#1 Megéri-e a napkollektor? Megtérül-e valaha? Dátum: 2011-02-02 13:30:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-e-a-napkollektor-megterul-e-valaha/ Megéri-e a napkollektor és mikor térül meg? Erre keressük a cikkben a választ. A cikk apropóját apósomék adták. A helyi önkormányzat 300 ezer forinttal támogatja a megújuló energiaforrások felhasználását, ezért belevágtak a napkollektor telepítésébe. (Ez egy miskolci, vagy debreceni cég, hónapok óta szenvednek velük, hol nincs tőkéje a cégnek a tartály megvételére, hol egyéb gondjuk van. Kíváncsi leszek, hol lesznek 5 év múlva, ha valamit javítani kellene a kollektorokon. De ez már egy másik történet.) Nagyon röviden azok kedvéért, akik nincsenek képben a napenergia területén: A napenergiát kétféleképpen lehet hasznosítani: áramtermelésre napelemek segítségével, illetve melegvíz előállítására napkollektorokkal. Napkollektorból két fajta van: a sík és a csöves. A sík a hagyományos, a csöves az új technika. Annyiban jobb a csöves, hogy felhős égboltozatnál a szűrt fényből is ki tud valami kis energiát nyerni. A sík mellett a régi és kiforrt technika szól. Síkkollektorokat 25-30 éve használnak, a csövesek sokkal bonyolultabbak és nem biztos most még, hogy akár 20 évig is működőképesek lesznek-e. Ha kisüt a nap, mindkettő egyformán termel, a síkkollektor-pártiak szerint a szűrt napból kinyerhető energia elenyésző, csak ez miatt nem éri meg a bizonytalan és drágább csöves kollektor. Az így termelt melegvíz használható fürdésre, illetve áprilisban-szeptemberben fűtés helyett kisegítő fűtésre, illetve ősszel fűtés-rásegítésre. A napkollektor rendszer áll a tetőn elhelyezett táblákból, egy 300-1000 liter közötti tartályból (attól függ, hogy akarjuk-e fűtés-rásegítésre használni), az összekötő csővezetékekből, illetve egy vezérlő részből. Egy átlag családot 3-4 kollektor tábla ellát, de amint látszik, az árat kis mértékben befolyásolja, hogy kettő, vagy több tábla van-e felszerelve. Nagyon fontos a tájolás, északi tetőre egyáltalán nem szabad telepíteni napkollektort, de keleti, vagy nyugati tető sem igazán nyerő. Ha már választani kell, a nyugati a jobb, mert reggel még túl párás a levegő. Na ennyit magáról a kollektorról. A kérdés az, megéri-e belevágni. Az ezzel foglalkozó vállalkozások szerint mindenképpen. Mindenféle táblázatokban kiszámolják, hogy 10-20 év alatt megtérül, ha ennyi meg annyi kilojoule energiát termel évente. Mi a két leggyakoribb csúsztatás ezekben a táblázatokban? Az egyik, kevésbé szofisztikált ferdítés, hogy a nyári energiatermelést kivetíti egész évre, miközben télen jóformán alig termel valamit a kollektorunk. Ezt viszonylag könnyű kiszúrni. A másik szokásos számolási mód, hogy a teljes termelést figyelembe veszi, de külön a télit és a nyárit. Mi ezzel a gond? Csak annyi, hogy a nyári termelés kb. egy negyedét tudjuk csak felhasználni! Azaz a nyári kánikulában, amikor olvad a bitumen a tetőn, hiába van négy kollektorunk, ha már egy is bőven elégséges energiát termel. Így a másik három kollektor-tábla számunkra felesleges energiatermelése a megtérülés szempontjából lényegtelen, ezért nem is volna szabad számolni vele. Akkor hogyan számoljuk ki, hogy megéri-e a napkollektor? Pofonegyszerű a megoldás. Két megoldást is fogunk nézni. Elkértem apósomék gázszámláit. Nyáron, amikor csak melegvízre és főzésre használják a gázt, átlag ötezer forintos gázszámlájuk van., amiben már a havi alapdíj (1250 Ft) is benne van. Azaz ez az összeg egy része az, amit melegvíz-készítésre fordítanak, maximum ennyit tudnak spórolni a napkollektorral. Az egyszerűség kedvéért vegyük úgy, hogy ezt a teljesítményt télen is hozza a kollektor, viszont hanyagoljuk el a fűtés-rásegítés hatását cserébe. Az állami támogatás után saját pénzükből 1.7 millió forintot ruháztak be a kollektorba. (Itt nem számoltam még az aluminium redőnyök árát, azzal együtt a két és fél millióhoz közeledik a számla vége.) Ha ezt betennék bankba, tartós befektetési számlára, vennének belőle inflációkövető magyar államkötvényt infláció+3%-os kamatra, kamatadó-mentesen (TBSZ számla), akkor ez a pénz az infláció felett(!!!!) évente további 51 ezer forintot kamatozna úgy, hogy a tőkéjük nem csak megmarad, hanem még az inflációval gyarapszik is évente, azaz a reálértéke sem változik. Az 51 ezer forint évente havi 4250 forintot ér reálértéken, körülbelül ennek az összegnek a háromnegyedét költik melegvíz-előállításra havi szinten. Azaz mivel a fenti esetben a tőkéjük megmarad, sőt az inflációval megegyezően gyarapodik, örökjáradékszerűen megkapnák ezt a pénzt. Vagyis ezekkel a feltételekkel a beruházás sohasem fog megtérülni. Nemhogy 10, vagy 20 év alatt, de még 200 év alatt sem, ha a gázár az inflációval megegyező mértékben növekszik. Ahhoz, hogy 20 év alatt megtérüljön a beruházás, a mai állapot szerint kb. kétszeres gázár kellene. (Természetesen egy igazán nagy családnál, ahol esetleg több generáció együtt él és a melegvíz-fogyasztásuk a sokszorosa a fent említettnek, lehet, hogy mégis megéri a kollektor.) Nézzük a másik megközelítést, az annuitás-számítást. Az annuitás lényege: egy adott összeget egy adott kamat mellett kölcsönadunk és egyenlő részletekben törlesztik vissza, ahol a havi törlesztő tartalmaz kamatot és tőketörlesztést is. (Így működnek a lakáshitelek is) Tehát tételezzük fel, hogy "kölcsönadunk" a napkollektorunknak 2,5 milliót (ennyi a beruházásunk ugye), mennyit kell "visszafizetnie", azaz havonta megtermelnie a napkollektornak, hogy adott időszak alatt megtérüljön a beruházásunk. Ha elfogadjuk, hogy jelenleg 7%-os bankbetétet találni nem egy nagy kunszt, akkor számoljunk ennyivel. Akkor térülne meg a beruházásunk 10 év alatt, ha a kollektor havonta megtermelne (kiváltana) 29.027 Ft ára gázt. 20 év alatt akkor térülne meg, ha havonta 19 ezer forintnyi gázt váltana ki. Mivel a teljes havi gázfogyasztásunk nincs ennyi összesen (éves szinten), ebből is látszik, hogy nem térül meg a kollektor 10 év alatt, de még 20 év is erősen kérdéses. Az már csak hab a tortán, hogyha csak 3-4 évente kell karbantartásra 20-30 ezret költenünk, máris elvitte 6-7 havi melegvíz-termelés árát a szervíz. Külön öröm, amiről gyakran elfeledkeznek a számolásnál, hogy a napkollektor elektromos berendezései bizony nem kevés áramot is fogyasztanak. (A második számolásnál vigyázni kell azzal, hogy nem vettük figyelembe a gázár növekedését, ezért ne a mai, hanem egy tízéves gázár-átlaggal kalkuláljunk.) Ha valaki ezt másként látja, kérjük ossza meg velünk a tapasztalatait. Update: márciusi és áprilisi használat után azt kell mondanom, nagyobb szutyok a rendszer, mint eddig hittem. Nem hogy gyakorlatilag nulla volt a fűtésrásegítés értéke, igen sok napon át még a meleg vizet sem tudta szolgáltatni 4 embernek tavasszal! Szerintem ablakon kidobott pénz volt a kollektor ára. A nyári kánikulában egy feketére festett olajos hordó is fel tud melegíteni párszáz liter vizet 40-50 fokra, azért kár egy fillért is kiadni. Update 2: egész júliusban rengeteget ment a kazán a felhős idő miatt, pedig négy kollektortábla figyel a tetőn, 2 és fél millió forintért. Ennyit a megtérülésről.... Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #2 Ilyen még nem volt: őszintén az életbiztosításokról Dátum: 2011-03-28 15:21:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ilyen-meg-nem-volt-oszinten-az-eletbiztositasokrol/ Avagy miért nem gyarapszik a pénzünk az életbiztosításokban? (Ebben a cikkben a unit linked biztosítások költségeiről írok. A kockázati biztosításoknak ehhez semmi köze, a vegyes biztosítások pedig még sokkal rosszabbak.) Bevezetésként: Nem is olyan régen még őszinte pénzügyi tanácsadásból akartam megélni, ami arról szólna, hogy nem rásózok az emberekre minden drága és költséges pénzügyi terméket, hanem pont fordítva, elmondom nekik, miért ne ezekre költsék a nehezen összegyűjtött pénzüket és hogyan kezeljék azt bölcsen és okosan. A múlt idő használatából is kiderül, hogy ma Magyarországon nincs igény valódi pénzügyi tanácsadásra. Az emberek inkább hagyják magukat lehúzni életbiztosításokkal és egyéb termékekkel, mintsem, hogy a költségeik tizedéért megfizessenek valakit, aki egyrészt felnyitja a szemüket, másrészt valódi szakmai tanácsot ad nekik. Update: azóta újra elérhető ez a szolgáltatásom, bővebben itt írtam róla. Ma mindenki a nyugdíj várható problémái miatt takarékoskodni akar és sajnos ezeknek az embereknek 99%-a belefut az életbiztosításba, majd 10-20 év múlva azt veszi észre, hogy ráfizetés volt az egész. Ezért döntöttem úgy, hogy pár szóban bemutatom az életbiztosításokat, "as it is". Elöljáróban egy kérdés: a kedves olvasó mondjuk el szeretne tenni havi 30 ezer Ft-ot nyugdíjas éveire. Mennyit lenne hajlandó fizetni azért, hogy nyithasson ebből a célból egy életbiztosítást? Kicsit megvilágítva a kérdést: az életbiztosításoknak két fajta költsége van: az induláskori "kezdeti költségek", amiből fizetik az üzletkötőt és a hasonló kiadásokat, illetve az állandó költségek, amik a biztosító költségeit és hasznát biztosítják. (havi 400-500 Ft kvázi számlavezetési díj, 5% átváltási díj, stb.) Tehát a kedves olvasó mennyi levonást tartana fair-nek a saját pénzéből kezdeti költségek címén? 30 ezret? 300 ezret? Akkor kapaszkodjanak, elkezdünk számolni. Ha megnéznek egy biztosítási feltételt (azt a füzetet, amit senki nem olvas el, főleg azért mert úgy van írva, hogy a lényeget senki ne értse), abból kiderül, mennyi is az annyi. Idézet az egyik legnagyobb biztosítótól: kezdeti befektetési egység: az első és a második biztosítási évben az esedékes rendszeres díjnak a biztosítás kezdetén érvényes minimumdíjjal megegyező részéből vásárolt összes befektetési egység Ezt még talán lehet érteni. Az első két év díjának nagy részét a biztosító félreteszi és külön kezeli. Kezdeti költség A biztosító a szerződéssel kapcsolatos kezdeti költségek fedezetére a kezdeti egységek számát a tartam végéig, de legfeljebb 20 évig minden biztosítási év végén 6%-kal csökkenti. Na, itt a lényeg. Az első két év díját részben, vagy egészben a biztosító évente 6%-kal csökkenti. Ez azt jelenti, hogy 20 év alatt az első két év díja szinte teljesen elolvad. Az első évben lesz belőle 94%, a másodikban ezt a 94%-ot újabb 6%-kal csökkentik, lesz 88,36%, a harmadik évben 83%, stb. Konkrétabban: Ha az első két évben befizetek 720 ezer forintot (havi 30 ezret), abból a biztosító csinál  720.000×(0,94 a huszadikon) 208.875 forintot. Azaz potom 511 ezer forintot fizetett azért, hogy nyithasson egy életbiztosítást. Ebből fizetik ki az ügynököt és annak a főnökeit, területi vezetőket, stb. Egy ügynök átlag jutaléka az első éves díj 75% és 125%-a között van bruttóban, azaz a példában szereplő biztosításból kap 270 ezer és 450 ezer forint között valahol. Ugye most már sejti, hogy miért minden ügynök elnézést, pénzügyi tanácsadó szerint minden gondjára az életben egyedül az életbiztosítás a megoldás? Kicsit tovább árnyalva a kezdeti költségeket: a szokásos összeg biztosítótársaságonként változik, vagy évente 6% húsz évig, vagy 10% évente, de csak 10 évig (ekkor „csak” 469 ezer Ft a költsége), vagy nem két évet, hanem az első három évet néznek.  Nagyságrendileg minden cégnél ezek az összegek körül szóródnak a jutalékok, hiszen ha valamelyik biztosítótársaság kevesebbet akarna fizetni, gyorsan ügynök nélkül találná magát. Vannak nagy brókercégek, akik még nagyobb jutalékot alkudtak ki maguknak, ilyenkor a biztosító társaságok új, „speciális, csak nálunk kapható” termékeket csinálnak, amik elbírják még az extra jutalékot. Nem ritka ezért az ilyen cégeknél az évi 14%-os elvonás sem! (azaz 560 ezer forint a számla végösszege) De mi van, ha hamarabb abbahagyja a fizetést és nem tudják a teljes összeget levonni? Erre találták ki a visszavásárlási táblát. Ha két év előtt szünteti meg a biztosítást, egy fillért sem kap vissza, ha később, akkor pedig azonnal levonják ezt a költséget előre és csak a maradék jár vissza. Egyszerűbben: ezt a pénzt már az első díjak befizetésekor menthetetlenül és visszavonhatatlanul örökre elvesztette. Hogy miért nem egyszerre vonják le? Mert akkor senki nem lenne, aki ilyen költségek mellett biztosítást kötne. Így apránként nem olyan feltűnő. Mit jelent a minimáldíj? A jobb cégek (de csak a jobbak!) húznak egy limitet, hogy általában havi 30 ezer megtakarítás felett a saját ügynökeiknek nem fizetnek jutalékot, ezért nem nő tovább ez a szerény kezdeti összeg. Ez sajnos nem igaz az alkuszcégekre, ők általában úgynevezett „teli” jutalékot kapnak, azaz havi 50 vagy százezer forintnál arányosan többet vonnak le az ügyféltől. (Havi százezernél 1 millió 700 ezer Ft kezdeti költség!) Milyen egyéb költségek vannak még? Alapkezelői díj: ezért a pénzért kezelik a pénzünket befektetési alapokban. Ez általában 0,9 és 2,5% között van. Azaz ha az egyéb költségek levonása előtt hozott a pénzünk 8%-ot, akkor abból csak 6% a miénk, ha 2% az alapkezelői díj. Ha -6%-ot hozott, akkor -8% lesz a veszteségünk. Havi számlavezetési díj (adminisztrációs, stb. díj) általában 400-700 Ft/hó, azaz 4.800-7.200 Ft/év Vételi-eladási különbözet: általában 5%, egyszerű újabb lehúzás fantáziadús név mögé rejtve. A példánkban ez évi újabb 21 ezer forint. (Ugye észrevette, hogy a fenti két apró tétel közel újabb egy teljes hónap befizetése minden évben?) Hozamosztozkodás: ez viszonylag ritkább, a biztosító még az elért hozam 10%-át is zsebre teszi. Nagyjából ennyit akartam elmondani a költségekről röviden. Úgy gondolom, ezt mindenkinek joga van tudnia, hiába titkolják az érintettek. Végezetül egy jó hír a végére: a kezdeti költség akár 90%-a is megspórolható lenne induláskor. A rossz hír: amíg az ügynök ebből kapja a fizetését, soha nem fogja elárulni Önnek, hogyan. Update: további cikkek az életbiztosításokról:  //kiszamolo.hu/eletbiztositasok-ami-a-reklamok-mogott-van/ //kiszamolo.hu/ki-kosson-eletbiztositast/ //kiszamolo.hu/az-eletbiztositasokrol-meg-egyszer-3/ (Ha lesz kedvem, megírom egyszer, hogy hány százezret bukik az, aki nyolcéves lakástakarékkal kombinált lakáshitelt választott, hogy miért nem hoz soha semmi kamatot a tőkegarantált alap, hogy az egy százaléknyi kedvezőbb kamat miatt kiváltott lakáshitel 7-8 év múlva lesz valóban olcsóbb a hitelkiváltás költségei miatt és hasonló témákat. Az embereknek nagy szüksége lenne, hogy átlássák ezeket a termékeket.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #3 Megéri-e a tőkegarantált illetve tőkevédett alap? Dátum: 2011-05-19 09:35:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-e-a-tokegarantalt-illetve-tokevedett-alap/ A cikkben a hosszú futamidejű (3-5 éves) tőkevédett alapokról van szó. A pénzpiaci alapokat, amelyek főleg bankbetétbe helyezik a pénzt, szintén szokták tőkevédettnek hívni. Persze ehhez túl nagy bátorság nem kell, hiszen senki nem látott még negatív banki betéti kamatokat. De a cikk nem a pénzpiaci alapokról szól. A pénzpiaci alapokról itt írtam. Ha bemegyünk egy bankfiókba, aligha ússzuk meg, hogy megpróbáljanak ránkbeszélni egy tőkegarantált vagy tőkevédett alapot. Ha elolvassuk a szép színes tájékoztatókat, egyből kedvet kapunk arra, hogy belefektessük valamelyikbe az összes pénzünket. Tőkegarancia mellett részesülhetünk például a távolkeleti piacok részvényemelkedéséből. Azaz miénk a haszon, ha meg bukta van, akkor véd minket a tőkevédelem. Úgy érzi, hogy túl szép hogy igaz legyen? Sajnos igaza van. Mielőtt megnéznénk, mi a trükk bennük, tisztázzuk, mit jelentenek a különféle elnevezések. Akkor tőkevédett egy alap, ha a befektetési politikája olyan, hogy nem tudjuk elveszteni a tőkénket. Tőkegarantált, ha erre egy bank is garanciát vállal. (Mivel ez a garancia pénzbe kerül, egyre ritkább a garantált alap) Hozamvédett, ha a tőke megóvásán túl egy csekélyke hozamot is igér. Hozamgarantált az elözőek alapján, ha ezt egy bank is szavatolja. Hogyan működik egy ilyen alap? Egyszerűen, mint a faék. Az alapkezelő beszed tőlünk mondjuk egymillió forintot. Ebből vesz évi 6%-os kamatozású állampapírt öt éves lejáratra, méghozzá 1.000.000/1,06 az ötödiken összegért, azaz 747 ezer forintért. A kamatokkal együtt így pont egymillió lesz öt év múlva. Már meg is van a tőkegaranciánk. Ha hozamot is igért volna, akkor annyival többet tenne kamatozó állampapírba. De itt most ne legyen hozamigéret. Maradt neki 253 ezer forintja. Ebből félretesz alapkezelői díjra 1,5-2%-ot évente, mondjuk 80-100.000 Ft öt évre. Ez az ő haszna, illetve ebből fedezi a költségek egy részét. Mindezek után maradt 153 ezer Ft szabadon.  Ennyi pénzből kell neki valami lélegzetelállító hasznot elérnie az alapkezelőnek. Ennek a fialtatásából fog összejönni az ötéves hozam. Legtöbbször úgynevezett opciókat vesznek belőle. Ez azt jelenti, ha ma 6.200 Ft az OTP részvény, akkor fizetek valakinek mondjuk 200 Ft-ot, hogy megvehessem egy év múlva a papírt 6.700 Ft-ért, ha akkor ennél több lesz az ára. Ha egy év múlva 8.000 Ft a piacon az OTP és én megvehetem 6.700 Ft-ért, nyertem 1.300 Ft-ot mínusz a 200 Ft opciós díj. Ha egy év múlva 4.500 Ft az OTP, búsulva kidobom a papírom a kukába, hiszen bolond lennék 6.700 Ft-ért venni, amikor kapok 4.500 Ft-ért is. Ekkor elbuktam a 200 Ft opciós díjat. ( A vételi opció azt jelenti, hogy a megállapodás szerinti áron és mennyiségben vehetek az adott papírból, ha az nekem előnyös, az eladási opció esetén pedig eladhatok a másik félnek az adott áron.) Vannak egyéb technikák is, vehetnek terméket határidőre, vehetnek certifikátot, stb. de a lényeg ugyanaz: a befizetett pénzem kb. 10-15%-a dolgozik, abból próbálnak hasznot elérni. Mivel az ügylet másik oldalán is profitérdekelt vállalkozás áll, azaz az opció kiírója is nyerni akar az üzleten, ezért ha az alapkezelő az esetek felében nyer, már hozta a piaci átlagot. Mi következik ebből? Egy tőkegarantált alap nagy átlagban egész egyszerűen nem tud 3-4%-nál több hasznot hozni évente a költségek levonása után. >Ellenőrizzük az állítást, nézzük meg a BAMOSZ honlapján, mennyit hoznak a tőkevédett alapok. A felsorolásból kihagytam a 2009 elején-közepén indult alapokat. Azok hoznak 7-9%-ot, de egyszerűen csak azért, mert véletlenül pont egy 70 éve nem látott mélyponton indultak. Ez sokkal inkább szerencse kérdése volt, mintsem tudatos döntés. (Egy termékfejlesztés akár 3-4 hónap is lehet, utána még egy hónap az engedélyeztetés. Így csak a szerencse kérdése, hogy pont jókor indultak ezek az alapok. Az év vége felé indult alapok már szintén csak 0-2-3%-ot hoznak.) A cégneveket és a termékneveket nem írom ki, bárki ellenőrizheti a fenti oldalon. 3 éves hozamot nézek, a százalékok évi hozamot jelentenek. 0,52% 2,29% -2,96% 0,78% 1,36% -3,68% >0,82% >stb, stb, stb. Egyetlen alap hozott üdítő kivételként 5,81%-ot, de még ez is elmarad az elérhető banki kamatoktól. A többiek 2-3%-ot hoztak maximum, ezért kötöttük le a pénzünket 3-5 évre. Remélem, ezzel a cikkel is hozzájárultam a pénzügyi kultúra terjesztéséért Magyarországon. :) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #4 Egyösszegű életbiztosítás: elemezzük Dátum: 2011-05-24 15:58:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyosszegu-eletbiztositas-elemezzuk/ Bár nem akarok elmenni pénzügyi tanácsadó irányba a blogomon, a köz unszolására mégis egy kicsit kénytelen vagyok. A unit linked életbiztosítás és a tőkegarantált alapok után vesézzünk ki egy újabb versenyzőt, az egyösszegű életbiztosítást. Tételezzük fel, hogy Ön bemegy a kedvenc bankjába, vagy megtalálja egy "pénzügyi tanácsadó", azaz életbiztosítási ügynök az otthonában. Egy kihagyhatatlan ajánlatot kap, fektesse be az euroját 10 évre, garantált 40%-os kamatra, tíz év után kamatadó-mentesen. Mivel még az akciós kamat is 3% az eurora, a nem akciós meg 1-2%, nagyon vonzó az ajánlat, hiszen a duplája a beigért kamat. De mielőtt fejest ugrunk, tegyük fel a blogunk alapkérdését: megéri-e? Kezdjük a kamattal: 40% kamat 10 évre nem évi 4% kamat ám! Hanem a kamatos kamat miatt csak évi 3,4%. (Számolás: 1,034 a tizedik hatványon, ha évente van csak kamatfizetés. Mivel a kanatfizetés után már a kamatra is fogunk kamatot kapni.) Kamatadómentesség: TBSZ számlán, NYESZ számlán bárkinek elérhető, TBSZ számlán már 5 év után is. Ettől sem kell hanyatt esni. Költségek: indulásnál gyorsan levonnak 6-9%-ot a befizetésünkből, azaz csak 91%-ot írnak jóvá a befizetett pénzünkből. Ez az elveszett pénz csak lassan, a 10 év végére éri utol magát. Ha hamarabb kivesszük, részben vagy egészben elbukjuk ezt a nem csekély összeget. Vannak egyéb költségek is, ezekre most nem térnék ki. Likvidítás: miután 10 évig kell ülnünk a biztosításban, asszem erről nem lehet beszélni. Ilyenkor a befektetéstől likvidítási prémiumot vár el minden normális befektető, azaz jóval több kamatot/hozamot kér, mint egy rövid távú papírtól, hiszen sokkal tovább kényszerül lemondani a pénze felhasználásának a lehetőségéről is. A hosszú futamidő még egy kérdést is felvet. Most esetleg vonzónak tűnik a 3,4% kamat euro alapon, de vajon egy-öt-kilenc év múlva mennyi lesz az euro kamat? A jelenlegi 1%-os euro kamatláb bármikor visszamehet 3-4%-ra is és akkor kifejezetten rossz kamattal fogunk üldögélni a papírban. Végül egy kérdés, amit mindenképpen tegyünk fel: mi van a papír mögött, azaz mibe fektetik a pénzünket? Görög állampapírba? Német állampapírba? Egy cég által kibocsátott kötvénybe? Milyen cég az a cég? Kicsi? Nagy? Ugyanis ha a mögöttes kötvényt kibocsátó cég nem fizet, akkor elbuktuk a teljes befektetésünket. Még ha ezt annyira nem is domborítják ki, amikor el akarják nekünk adni ezt a papírt. (Hogy hogyan tudják garantálni a tökevédelmet és a fix hozamot, a tőkevédett alapról szóló bejegyzésben megtalálja.) Egy konkrét esetet alapul véve megtudhatjuk, hogy egy olasz bank 10 éves eurokötvénye van az életbiztosítás mögé téve. Így el is érkeztünk az utolsó gondolatmenethez. Minden befektetés értékelésénél fontos szempont az alternatív lehetőségek vizsgálata. Tehát eurónk van, hosszabb távra be tudjuk fektetni és nem félünk egy banki kötvényt vásárolni. Vegyen belőle 2016-ban lejáró OTP saját kötvényt euro alapon 6,5%-os éves hozamra az OTC piacon. Vagy magyar állampapírt. szintén eurosat, 2013-ban lejárót 4% hozammal. Esetleg euros MOL saját kötvényt. És még számos ilyen lehetőség van. Ezekből a papírokból bármikor kiszállhat, mert eladhatóak. Azaz likvidebbek. A papír mögött lévő cég nemfizetési kockázata OTP kontra másik bank esetében talán ugyanannyinak vehetjük. Az a rizikó, hogy elszáll az euros kamat a futamidő alatt ezért kvázi (részben) elértéktelenedik a befektetésünk, a jóval kisebb hátralévő futamidő miatt jelentősen kisebb. Nos ezek után tegyük fel a kérdést még egyszer: biztos megéri-e bevásárolni ebből a biztosításból? Jelmagyarázat: az OTC az over the counter rövidítése, azaz tulajdonképpen a szabadpiacot jelenti. Az OTP sajátkötvényt is itt árulják.  Lábjegyzet: Egye kutya, legközelebb a lakástakarékot vesézem ki nektek. :) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #5 Ki a hibás a kialakult hitelválságért? Dátum: 2011-06-03 12:38:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-a-hibas-a-kialakult-hitelvalsagert/ Bár a következő bejegyzést a lakástakaréknak szántam, úgy gondolom, ez is egy izgalmas téma. Kit terhel a felelősség a nagyszámú bedőlt hitel miatt? Kinek kellene állni a hitelmentés számláját? A bankokat divat szidni, hogy rátukmálták a szegény megtévesztett emberekre a hitelt. Az embereket is van miért elmarasztalni, nagyon sokan teljes pénzügyi analfabétizmussal megverve, lukas zsebbel adósodtak el 30 évre. Amiről most én szeretnék írni, az az állam szerepe a kialakult válságban. Erről esik a legkevesebb szó, pedig legalább annyira bűnös, mint a másik két szereplője ennek a tragédiának. A felfokozott keresletet a legkomolyabb mértékben az állami támogatások és kezességvállalások generálták. A szerencsére megboldogult Fészekrakó program keretében az állam kezességet vállalt a kispénzű állampolgárokra, hogy az egyébként teljesen hitelképtelen tömegek már 10% önrész mellett is megvehessék vágyálmaik otthonát. (Bal)Szerencsés esetben ezzel a szükséges 10% önerővel sem kellett rendelkezni, ugyanis a "szocpol", a "félszocpol" és a "megelőlegező szocpol", azaz az államtól a (leendő) gyerekek után kapott vissza nem téritendő támogatás kiváltotta ezt. Mi lett ennek az eredménye? Olyan tömegek kezdtek el lakásokat vásárolni, akik 10 év alatt még egymillió forintot sem tudtak összegyűjteni, azaz havi nyolcezer forintnyi megtakarítással sem rendelkeztek. Nem egy ügyfél a tökéletes nulla forinttal vágott bele a lakásvásárlásba, még az ügyvédi költséget is személyi kölcsönből fedezték. Ez a tömeg adja a most bajba jutott adósok nagy részét. Ugyanis akinek nincs pár havi tartaléka, az még válság nélkül is garantáltan gondba kerül 25-30 év alatt, hiszen kevés az a szerencsés ember, aki elmondhatja, hogy 25 év alatt egyszer sem vesztette el a munkáját, vagy került táppénzre huzamosabb ideig. Ostobaság volt az állam részéről ezeket az embereket a lakástulajdonlás hamis illuziójába kergetni. Ugyanilyen téves döntés volt az állami kamattámogatás bevezetése. Évente 200 milliárd forint feletti összegeket költött (és költ még mindig) az állam az adófizetők pénzéből a hitelesek kamattámogatására. Számoljunk egy kicsit: ÁFA nélkül 10 millióba kerülő lakásból évente 20 ezer darabot tudna építeni az állam ennyi pénzből. Azaz 10 év távlatában 200 ezer lakást, amivel tökéletesen megoldotta volna az összes rászoruló lakhatását és a mostani hitelválság is nagyságrendileg kisebb lenne. De ne menjünk el az MNB monetáris politikája mellett sem. 2001-ben bevezette a Nemzeti Bank az Inflation Targeting politikát, aminek lényege, hogy a bank kitűz maga elé egy inflációs célt és vakon, minden mást figyelmen kívül hagyva, a teljes monetáris politikát ennek a célnak veti alá. Az eredménye? Soha még csak meg sem közelítette a kitüzőtt 3-4%-os célt, semmi látható eredménye nem volt ennek a törekvésnek, ellenben az alapkamatot ez miatt az egekbe emelte. Ez két dolgot eredményezett: A forinthitelek megfizethetetlenek lettek, mindenki devizában adósodott el, hiszen a forinthitelek akár 10%-kal is magasabbak kamatúak voltak, mint a svájci frank alapú hitelek. A másik eredménye, hogy a magas alapkamat idecsábitotta a külföldi forró tőkét, ez a forint túlértékelődéséhez vezetett, ami megint csak a devizahitelesek sorsát pecsételte meg, hiszen a legtöbben erős forint mellett adósodtak el és most a visszagyengült forint miatt magasabbak lettek a havi törlesztőrészletek. Csehország elkerülte ezt a csapdát, ott alig-alig találni devizahitelt és az állam legnagyobb válságban is 4-5%-on tudta finanszirozni magát a saját devizájában. Külön szót érdemel még a PSZÁF hozzáállása, aki nem emelte fel a szavát kellő eréllyel a zajló folyamatok ellen. Érdemi lépéseket a hitelpiac megszabályozására csak a válság kitörése után tett, igazi eső után köpönyeg stílusban. Személy szerint én nem osztom az állam azon véleményét, hogy a lakáshiteleseket mindenáron meg kellene menteni, mert így pont azok az adófizetők járnak pórul, akik felelősen viselkedtek és nem ugrottak bele egy erejük feletti hitelbe. Hagyni kellene, hogy letisztuljon a helyzet, hogy azok, akik már akkor sem voltak hitelképesek, amikor felvették a hitelt, elveszítsék azt, ami soha nem is volt az övék. A maradék megmentése is éppen elég komoly érvágás lesz az adófizetők részére. Viszont látni kell azt is, hogy az állam és a politikusok szerepe a kialakult helyzetben legalább akkora, mint a többi szereplőjé.  Amennyiben tetszik a blog, legyen követőnk a facebook-on, hogy mindig értesűlhessen az új bejegyzésekről: http://. ================================================================================ #6 Lakástakarék-pénztár, az évszázad üzlete? Dátum: 2011-06-09 10:12:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-az-evszazad-uzlete/ A nagy lakástakarékpénztári összefoglaló megszületett, ennek a cikknek elolvasása után azt is olvasd el: Lakástakarékpénztári összefoglaló. Szinte mindenki hallott már a lakástakarék-pénztárról (LTP), ahol évi 30% állami támogatást kapunk a befizetett pénzünkre (de maximum fejenként havi 20 ezer Ft után), ha azt a futamidő végén lakáscélra használjuk fel. Ez lehet lakásvásárlás, lakáshitel-(elő)törlesztés, vagy meglévő lakás felújítása. Bárki kiszámíthatja, hogy ez ajándék pénz az államtól, amit kár nem igénybe venni. Sőt, mindezt kamatadó-mentesen. Ez év (2011) március elsejétől még jobb lett az LTP, azaz a lakástakarék-pénztár. Most már 10 év a leghosszabb futamidő, illetve a családtagok felhasználhatják egymás lakástakarék-pénztárát, anélkül, hogy tulajdont kellene szerezniük az ingatlanban. Eddig a legnagyobb szívás a gyerekre kötött lakástakarék-pénztár volt. Hogy fel lehessen használni, a gyereknek tulajdont kellett szereznie az ingatlanban, ha még csak egy-két százalékot is. Amire sokan nem gondoltak: ha a kiskorú tulajdonos lett egy ingatlanban, azonnal megjelent a gyámügy és onnantól kezdve nem engedte eladni az ingatlant, hitelt felvenni rá, stb., úgymond a kiskorú védelme érdekében. Na, ez szerencsére a múlté, most már az unokától a nagypapáig, plusz a testvérek, bárki lakástakarékját felhasználhatom, anélkül, hogy tulajdonosoknak kellene lenniük abban az ingatlanban, amire fordítottam a lakástakarék-pénztár kifizetését. (Bár a gyerekek lakástakarék-pénztárának felhasználásába továbbra is beleköphet a gyámügy, erről érdeklődjél előre.) Így látszólag ez aztán a hülyének is megéri. Akkor a kérdés: Ön ma vesz fel 10 millió forint lakásvásárlási hitelt és szeretné kihasználni a lakástakarék-pénztár állami támogatását, a 30%-ot, ezért ezzel kombinálva kéri a hitelét egy 10 éves 15 ezer forintos lakástakarékkal. Mennyit nyer Ön a futamidő alatt ezzel a lakástakarékos konstrukcióval a sima hitelhez képest? Ha ül, vagy legalábbis biztonságosan kapaszkodik, elárulom a megoldást:802 ezer forintot BUKIK az ügyleten!!!! Hogyan lehetséges ez? A válasz egyszerű, csak sokan nem gondolják végig. Ugyanis a lakástakarék-pénztárnál a pénzünket az állam nem 30%-kal egészíti ki évente, hanem csak az éves befizetéseket pótolja ki. Vagyis ha valakinek már benn van 2 millió forintja a laksátakarék-pénztárban, az állam akkor is csak maximum évi 72 ezer forint támogatást ad hozzá, ha a befizetés elérte az évi 240 ezer forintot (ez a 240 ezer Ft 30%-a). A lakástakarék-pénztár éves kamata 0,5, 1, 1,5 vagy 3% (Fundamenta 1 és 3%, Otp Lakástakarék 0,5, 1,5 és 3%). (Zárójelben: ugye milyen hatalmas üzlet ez? Ad a lakástakarék-pénztár a pénzemre 1% vagy 3% kamatot és behelyezik állampapírba 6-7%-ra, vagy kihelyezik hitelbe szintén hasonló kamatok mellett. A különbség a lakástakarékok csekély haszna. Az adófizetők adóforintjai pedig eladhatóvá teszik a terméket. Mivel az állam az adófizetők pénzét osztja szét, tulajdonképpen a saját adómat kapom vissza, csak a lakástakarékok még meg is híznak rajta.) Tehát a sokadik évben, ha már mondjuk benn van kétmillió forintom, kapok a pénzemre 1% kamatot a Lakástakaréktól és további 72 ezret az államtól, ami megfelel 3,6% kamatnak, azaz összesen kapok 4,6% kamatot abban az évben. Ezért cserébe még lakáscélra is kell használnom a lakástakarék-pénztáramat. Az EBKM mutató megmutatja, mennyi a termék valódi kamata, amit a pénzünkre kapunk. A Fundamenta oldalán megtaláljuk az adatokat: 4,98% és 14,56% között vannak az értékek, futamidőtől és adott kamattól függően. Akik matekból jobbak voltak, már rájöhettek, hogy a lehető legrövidebb futamidő éri meg leginkább (sőt, csak az) és egy nyolc éves helyett nyitni kell kétszer négy évest. Itt egy táblázat, amiből kiderül, mennyi is az adott évben az elérhető kamata a lakástakarék-pénztárnak 1%-os konstrukcióban. Ebből látjuk, hogy minden évvel rohamosan csökken a lakástakarék-pénztár hozama, az állami támogatás ellenére is Évek száma Már bennlévő összeg az év elején Éves befizetés Államtól kapott támogatás LTP-től kapott kamat Adott évi hozam összesen Ugyanaz százalékosan Első év 0 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 3 120 75 120 31,30% Második év 315 120 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 6 271 78 271 14,10% Harmadik év 633 391 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 9 454 81 454 9,33% Negyedik év 954 845 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 12 668 84 668 7,09% Ötödik év 1 279 514 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 15 915 87 915 5,79% Hatodik év 1 607 429 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 19 194 91 194 4,94% Hetedik év 1 938 623 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 22 506 94 506 4,34% Nyolcadik év 2 273 129 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 25 851 97 851 3,89% Kilencedik év 2 610 981 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 29 230 101 230 3,55% Tizedik év 2 952 210 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 32 642 104 642 3,28% Visszatérve a hitelre: amíg a lakástakarékba gyűjtjük a pénzt, nem csökken a banknál a tőketartozásunk. Amint fentebb láttuk, a lakástakaréktól kapunk 5% alatti kamatot, miközben a banknak ugyanarra a tőkére fizetünk jelenleg akár 13%-ot, tíz évig, azaz évente közel 8%-ot bukunk a nem törlesztett tőkerészen. Ez a különbség, illetve a nyitási díj adja ki azt a nyolcszázkétezres veszteséget. Akkor hülyeség az egész lakástakarék-pénztár? Nem. Csak tudni kell okosan kötni. Nem kötünk, csak 4 éves lakástakarék-pénztárt és csak 3%-ost. Ekkor a valódi kamatunk majdnem 14%, kamatadó és kockázatmentesen, ami egyedülálló ajánlat. 10 éves 1%-os lakástakaréknál 5% valódi kamatot sem kapunk, le van kötve a pénzünk és még lakáscélra is kell felhasználnunk. Lakáscél: sokan nem tudják, ezt mennyire szélesen értelmezik. Mindenre fel lehet használni, ami a lakásban beépítésre kerül, például konyhabútor (hálószobabútor nem), szalagfüggöny (rendes függöny nem), légkondi, mosogatógép, kerti medence, stb. Ezen kívül lakásfelújítás minden formája. Persze ha a mesterembertől számlát kérünk, egyből sokkal drágább lesz a munka, mint amit nyerünk a lakástakarék-pénztáron (Magyarország, te csodás), viszont elég az alapanyagról számlát kérni a Baumaxban, azaz a csempéről, festékről, tapétáról, a munkadíjat nem kell igazolni. Ezen kívül lehet lakáshitel-előtörlesztésre is fordítani az összeget. (A lakástakarékoknál jogosultak vagyunk kedvező kamatozású forinthitelt felvenni, ha van/lejárt a lakástakarék-pénztári szerződésünk. Ezek jó konstrukciók, de két nagy hibájuk van: egyik hogy nagyjából csak a befizetett pénzünknek megfelelő összeget vehetünk fel, egymillió forint pedig lakásvásárlásra nevetséges összeg (igaz, a rokonok lakástakarék-pénztárjaival ezt már sokszorozhatjuk), a másik, hogy a rendes lakáshitelekhez képest nagyon rövid idő alatt kell visszafizetni, ami relatív magas havi törlesztést fog jelenteni. A Fundamenta idéntől nagyon ráhajtott a hitelezésre, kedvező kamatokkal ad kölcsönt lakásvásárlásra. Persze könnyen megteheti, az állami támogatás miatt 1%-os költség mellett jut forráshoz. Ezt a kereskedelmi bankok joggal kifogásolják, mert finoman fogalmazva is piactorzitó hatása van. Ha egyszer lesz kedvem, írok erről is, milyen lehetőségek vannak.) Mi a tanulság? A legfontosabb általános tanulság: Mielőtt bármit kötünk, számolunk. :) A második: lakástakarék-pénztárt soha nem kötünk lakáshitelbe beépítve, maximum mellette, külön. Ha mégis benne. akkor csak 4 évre és a 3%-os kamatozású terméket.(Négy év a minimum kötelező futamidő.) Következő témák lesznek: Mi a drágább: a saját autó, vagy a taxi? Ekézzük az alapkezelőket egy kicsit és ismerkedjünk meg a befektetési alapokkal. Vagy írok egy szösszenetet a biztonságosnak tartott állampapírokról és a buktatóiról. Szintén a csőben van még egy összefoglalás a pénzügyi piacról (hogyan működnek a tanácsadók, brókerek, privátbankárok, stb.) Gyertek vissza két hét múlva, addigra kiderül, mit lesz kedvem megírni. :) Valódi pénzügyi tanácsadóra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed ================================================================================ #7 Taxi, vagy saját autó? Melyik az olcsóbb? Dátum: 2011-06-24 17:36:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/taxi-vagy-sajat-auto-melyik-az-olcsobb/ Nagyon sok autós az úgynevezett vasárnapi autós kategóriába tartozik, akik nagyvárosban laknak, munkához, vagy munkába járáshoz nem használják az autót, csak este vagy hétvégén mennek vele bevásárolni, vagy a rokonokhoz látogatóba. Nos, mi is ilyen felhasználók vagyunk, sőt nagyon sok ismerősünk is, ezért merült fel, hogy érdemes lenne kiszámolni, mennyibe is kerül egy futott kilométer. A feleségem a házasságunk előtt vett egy Toyota Yarist 3,5 millióért, amit 14 ezer futott kilométer és három év után 1,9 millióért adott el. Utána vettünk egy öreg autót (nem sokat használjuk, ugye). Éppen most néztem meg az olajcsere feljegyzését, majdnem két év alatt mindössze 5 ezer kilométert mentünk. Először meglepődtem, milyen kevés, de utána számolva, tényleg nem mentünk heti 60 kilométernél többet. Az is csak bevásárlás volt, rokonlátogatás és hasonlóak. Vizsgáljuk meg mind a két esetet, mennyibe került a végén egy kilométer az autókkal. Az új Yaris eladásán buktunk 1,6 milliót, valamint a 3,5 millióra, amit az autóba öltünk, kamatot sem kaptunk 3 évig. Ez további kb. 840 ezer forint, 7-7,5%-os banki kamatokkal számolva. A két érték összesen 2 480 000 Ft. Ezt elosztva 14.000 kilométerrel. 174 Ft/ kilométer. Hoppá. (Ha hitelből lenne az autó, ez az adat még szörnyűbb lenne. A kapott kamatokkal nem kellene számolni, helyette kétszer- két és félszer annyi kifizetett kamatokkal számolhatnánk.) A fogyasztása 6,5-7 liter/100 kilométer, ez 380 Ft-os benzin mellett további 24,70 Ft/kilométer, azaz összesen 198,7 Ft/kilométer. További költség a casco, a kötelező felelősségbiztosítás, súlyadó, kötelező szerviz a márkaszervizben, ablakmosó folyadék, téli gumi és cseréje félévente. Ezek legalább további 34 Ft/ kilométer. Parkolási díjjal és egyéb sarccal nem számoltunk, szervizre, alkatrészre nem kellett költeni. A végeredmény: heti 90 kilométer használat mellett minden kilométer alsó hangon is 232 Ft/kilométer. A második verzió: öreg autó „olcsóért”. Értékvesztés: 60 ezer Ft, elvesztett kamat 2 évre 62 ezer Ft. (Vételár 400 ezer Ft) Átíratás 90 ezer Ft, kötelező biztosítás 20 ezer Ft/év, adó kb. ugyanennyi évente. Autóra költött összegek: olajcsere szűrővel, tönkrement benzinpumpa cseréje autómentővel beszállítva, differenciál mű cseréje bontottra, kardáncsapágy cseréje, automataváltóban olajcsere összesen 140 ezer Ft. Sajnos az automata váltó is élete végét járja, ezt 200 ezerért akarják felújítani. További kiadások: új akkumulátor 22 ezer Ft, új nyári gumi garnitúra 60 ezer Ft, apróságok 20 ezer Ft. A fogyasztása 10 liter/100 kilométer. Ezeket összeadva minden futott kilométer üzemanyag nélkül 147 Ft/kilométer. Üzemanyaggal együtt 185 Ft/kilométer. Ha taxival járunk, saját sofőrünk van, nem kell törődni a parkolással, nem húzzák meg az autónkat a parkolóban, el sem lopják. Nem kell szervizbe járni és műszakiztatni az autónkat munkaidőben. Egy kilométer taxi Budapesten az alapdíjjal együtt egy átlagos 7 km-es úttal számolva 260-270 Ft/kilométer(telefonos hívás esetén). Ha még él, ott van a 2.777 Ft/út ajánlat, Budapesten belül, kilométer korlát nélkül. Esetleg törzskártya kedvezménnyel 190-200 Ft/kilométer (plusz alapdíj). Nos, tényleg olyan drága a taxizás? Kedves Kommentelők, a cikk nem arról szól, hogy aki még a vécére is autóval jár, annak olcsóbb a taxi. Nem is arról, hogy akinek a gyerekét kell vinnie a bölcsibe, annak jobb a taxi. Sőt arról se, hogy a taxi olcsóbb lenne. Csak arról, hogy ha mindent összeadsz, már nem is olyan drága taxizni. Amennyiben tetszik a blog, legyen követőnk a facebook-on, hogy mindig értesűlhessen az új bejegyzésekről: http://. ================================================================================ #8 A lakástakarék hozamairól még egyszer Dátum: 2011-06-25 22:40:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-lakastakarek-hozamairol-meg-egyszer/ Az előző lakástakarékról szóló cikkben többen nem értették, mire gondolok, amikor azt mondom, hogy lakástakarékot csak a lehető legrövidebb időre kötünk. (//kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-az-evszazad-uzlete/) Az ő kedvükért csináltam egy táblázatot, ami azt mutatja, hogyan zuhan évről-évre a lakástakarékon elérhető hozam az miatt, hogy az állami támogatás a bennlévő összegtől függetlenül csak maximum 72 ezer forint, a kamat meg mindössze csoffadt egy (vagy másfél, vagy három) százalék. Több módozat van, többféle kamattal, én az 1%-ossal számoltam. Akinek van kedve, kiszámolhatja a többire is. A táblázat nem pontos, hiszen nem az év elején fizetjük be egy összegben a pénzt, így kamatot sem egész évre kapunk, de ez a lényegen nem változtat. Igazából érdemes lenne az addig elért átlagos éves hozamot is minden évben kiszámolni, de ezt így vizsgaidőszakban ne várjátok tőlem :) Egyébként ezt megmutatja az EBKM, amit pontosan ezért találtak ki, hogy összehasonlíthatóak legyenek a kamatok/hozamok. Pár szó még a költségekről: A legkeményebb a szerződéskötési díj, ebből fizetik az ügynököt. Ez a szerződéses összeg 1%-a, 4 éves havi húszezres szerződésnél átlag 26 ezer Ft, 8 évesnél 52 ezer, 10 évesnél kb. 65 ezer. (Vagyis az első éves állami támogatásunk majdnem.) Mivel az ügynök keresete lineárisan nő a futamidő növekedésével, ez megmagyarázza, miért preferálja több ügynök a hosszabb futamidőt. Ezen kívül van egy havi 150 Ft számlavezetési díj, ha pedig valaki csekken akarna fizetni, külön csekkdíj is van. Félreértés ne essen: szerintem jó tud lenni a lakástakarék, csak tudni kell okosan kötni. A táblázatból egyértelműen kiderül, sokkal jobban jár az, aki nyolc év helyett köt egy négyéves szerződést, amikor az lejár, betörleszti a hitelébe, vagy felhasználja és nyit egy újat másik négy évre, mint az, aki eleve nyolc évre nyitotta a számláját. Az első esetben az elért hozam közel 12% évente mind a kétszer négy évben, a második esetben a hozam mindössze 5,3% évente Akkor végül a táblázat: Évek száma Már bennlévő összeg az év elején Éves befizetés Államtól kapott támogatás LTP-től kapott kamat Adott évi hozam összesen Ugyanaz százalékosan Első év 0 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 3 120   75 120   31,30% Második év 315 120 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 6 271   78 271   14,10% Harmadik év 633 391 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 9 454   81 454   9,33% Negyedik év 954 845 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 12 668   84 668   7,09% Ötödik év 1 279 514 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 15 915   87 915   5,79% Hatodik év 1 607 429 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 19 194   91 194   4,94% Hetedik év 1 938 623 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 22 506   94 506   4,34% Nyolcadik év 2 273 129 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 25 851   97 851   3,89% Kilencedik év 2 610 981 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 29 230   101 230   3,55% Tizedik év 2 952 210 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 32 642   104 642   3,28% ================================================================================ #9 A pénzpiaci alapokról Dátum: 2011-07-14 12:49:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-penzpiaci-alapokrol/ Bence levelén felbuzdulva írok pár szót a pénzpiaci alapokról. (A táblázat az ő keze munkája, köszönjük.) Mi az a pénzpiaci alap? Egy olyan befektetési alap, amely az ügyfelek pénzét bankbetétekbe és rövid lejáratú (általában maximum 3 hónapos) állampapírokba fekteti. Ezáltal három jellemzője van a pénzpiaci alapoknak: alacsony kockázat, likviditás és sajnos alacsony hozam. Nézzük sorrendben: - alacsony kockázat: mivel sem a bankbetét, sem a rövid futamidejű állampapírok nem tartoznak a kockázatos termékek közé és a kamatkörnyezet változására is gyorsan reagál az alap, ezért túl nagy meglepetés nem érhet bennünket. (Természetes ma már figyelni kell az államcsődökre és a bankcsődökre is, ezért ne higgyük, hogy nincs semmi kockázata az alapnak.) - likviditás: talán ez a legnagyobb előnye a pénzpiaci alapnak. Bármikor betehetjük és kivehetjük a pénzt, az eltelt napokra kapunk kamatot. - alacsony hozam. Ez két részből tevődik össze. Az egyik, hogy az alapkezelő a sima bankbetéteknél nagyobb kamatot tud kialkudni a bankoknál a nagy összegű pénztömeg miatt, viszont ez mindig el fog maradni az ügyfelek által elérhető akciós bankbetét-ajánlatoktól. (Egyébként ez az alkupozíció legtöbbször csak elméletben működik, mert a legtöbb alapkezelő egy-egy anyabankhoz tartozik, ezért csakis az anyabankba fekteti a beszedett pénzt. Senki nem hallott még olyat, hogy az O. bankhálozatán keresztül összeszedett pénzt az O. tulajdonában lévő alapkezelő az ügyfelek érdekeit szem előtt tartva az E. bank bankbetéteibe fektette volna a pénzt. Ilyen sajnos csak a mesékben vannak, az alapkezelők csak papíron függetlenek az anyabankjaiktól.) A másik probléma a költségek: egyrészt az alapkezelői díj, másrészt a beváltás költségei. Az alapkezelői díj 0,5-1% (a közzétett hozamokból már általában le van vonva), a beváltási díj általában oda is és vissza is 500-1000 Ft között van. Ezen kívül értékpapír számlát is kell nyitnunk, aminek díja van (több helyen 0,11%, de minimum 400 Ft/negyedév) Nézzük az elérhető hozamokat, collected by Bence: Alap Hozam (1 éves) ERSTE Tőkevédett Kamatoptimum 6,55 % Allianz Pénzpiaci 5,74 % Raiffeisen Pénzpiaci 5,72 % Takarék Likviditási 5,65 % K&H Forint Pénzpiaci I 5,25 % Pioneer Magyar Pénzpiaci I 5,23 % Futura Pénzpiaci I 5,12 % Budapest Bonitas Plus 5,05 % Erste Tőke- és Hozamvédett 5,01 % AEGON Pénzpiaci 4,93 % Generali Cash A 4,86 % Generali Cash B 4,86 % CIB Betét 4,83 % CIB Pénzpiaci 4,83 % Pioneer Magyar Pénzpiaci A 4,83 % ERSTE Tőkevédett Pénzpiaci 4,81 % Futura Pénzpiaci B 4,70 % Magyar Posta Tőkevédett Pénzpiaci 4,69 % Raiffeisen Likviditási 4,69 % Budapest I. Állampapír 4,66 % QUANTIS HUF Likviditási A 4,65 % Erste Likviditási 4,60 % Concorde Pénzpiaci 4,58 % DIALÓG Likviditási 4,58 % ING Pénzpiaci 4,57 % MKB Prémium Pénzpiaci 4,55 % K&H Tőkevédett Forint Pénzpiaci 4,41 % QUANTIS HUF Likviditási N HUF 4,38 % BP Bonitas 4,31 % OTP Tőkegarantált Pénzpiaci 4,28 % Budapest Aranytrió 2. 4,09 % Budapest Dupla Trend 4,05 % Budapest Aranytrió 3,95 % Volksbank Pénzpiaci 3,75 % Quaestor Kurázsi 3,67 % Budapest Pénzpiaci 3,28 % Access Pénzpiaci 2,57 % Budapest MetálMix Pénzpiaci - Budapest Világválogatott - K&H tőkevédett forint pénzpiaci E - A legelső versenyző kicsit kilóg a sorból, mert vállalati kötvénybe és jelzálog-levélbe is fektet, a kockázata nem a "minimális", hanem az "alacsony", legalább 6 hónapra ajánlják csak, a tőkegarancia csak két év után él, valamint a saját tájékoztatójuk szerint az eddigi maximális hozamuk 6,4%-volt, nem 6,55%. A hozamgrafikonon látszik, hogy jó párszor esett az árfolyama. Amit fontos tudni: a pénzpiaci alapoknál a visszamenő hozamokat látjuk!!!Ebbe a csapdába a legtöbb ügyfél belesétál. Ne hasonlítsuk össze az elmúlt év pénzpiaci alap hozamait a jelenleg elérhető bankbetéti hozamokkal! Azt nézzük meg, hogy az elmúlt évben mennyi kamatot kaptunk volna a bankbetétben és mennyit az alapban. Ez főleg tavaly-tavalyelőtt volt érdekes, amikor nagyon csökkentek a banki kamatok, de a pénzpiaci alapok hozamai hatalmasnak tűntek, mert azok még az előző évre vonatkoztak, amikor magasabbak voltak az elérhető banki kamatok. Ezért aztán sokan ezekbe tették a pénzt. Kinek ajánlom? Magánembernek nem. Több banknál kapunk látraszóló kamatot a lekötetlen pénzünkre, jelenleg például az A. banknál 5,25%-ot, egyéb költségek nélkül. Ez a legtöbb pénzpiaci alapnál több. Kinek lehet jó? A cégeknek, akinek a szemét a bankok 3-3,5%-os kamattal szúrják ki. Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #10 Ha túl szép, hogy igaz legyen Dátum: 2011-07-20 06:35:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-tul-szep-hogy-igaz-legyen/ Sokan belefutnak csábító banki ajánlatokba és ott a helyszínen gyorsan el kell dönteniük, mibe fektetik a pénzüket akár hosszabb távra is. A döntéshez adott egy kisasszony, akinek véres tervszámai vannak, hogy miből mennyit adjon el, bármi áron, ezért buzgón igyekszik bennünket meggyőzni az aktuális termék megvásárlására és egy szép színes prospektus, ami csak pont a lényeget hallgatja el (költségek, kockázat és hasonló apróságok). Amit érdemes tudni, hogy a bankok elméletileg szinte bármennyi forráshoz hozzájutnak az MNB-től (állampapír fedezete mellett), vagy a bankközi piacon egy másik pénzintézettől. (Persze a kérdés messze nem ilyen egyszerű, de a lényeget ragadjuk meg: egy jól működő bank sokkal olcsóbban is tud forrást szerezni, mint az akciós kamatok.) Magyarországon ez a bankközi kamat a BUBOR, például 6 hónapra jelenleg 6,1%. Ezt még megfejelhetik egy 0,x%-kal, az adós kockázatának megfelelően. Ezen az áron (BUBOR plusz a partnerkockázati prémium) a felesleggel rendelkező bankok akár egy napra is kölcsönadhatják a pénzüket a forrásszükségben lévő bankoknak. Ezért ha egy bank ennél jóval nagyobb kamatot kínál, annak három oka lehet: - A bank új ügyfelet akar szerezni, ezért kész ráfizetni a betéti kamatokra, hogy magához csalja az ügyfelet abban a reményben, hogy később mindenféle drága dolgot tud neki eladni (hitelkártya, lakáshitel, stb.). Ezért vannak az akciós kamatok és mivel ez ráfizetés a banknak, ez a kamat általában csak rövid távra szól, új ügyfélnek és új pénznek (2-6 hónap). - A bank gondban van, ezért kénytelen magasabb árat fizetni a forrásért. Ez a gond lehet tőkemegfelelési gond, likvidációs probléma, de akár súlyosabb is (csődközeli állapot). Amit érdemes tudni, hogy a bank a pénzünket nem megőrzi és fizeti nekünk a semmiért a kamatokat a pénzünkre, hanem azon melegében tovább is adja a pénzünket valakinek, akinek hitelre van szüksége. A bank a bevett és kihelyezett pénz kamatkülönbségéből él. Ezért vannak előírások, hogy a betétek mekkora részét kell megtartania a banknak, hogy visszafizethesse bármikor a betéteseknek (ez a likvidációs ráta). Viszont előfordul, hogy ennek ellenére még sincs elég készpénze a banknak erre. Ez a likvidációs probléma, amikor hirtelen túl sokan akarják egyszerre visszakérni azt a pénzt, ami kint van a hiteleseknél. A csőd akkor következik be, amikor a bank már akkor sem tudná visszafizetni a pénzt, ha az összes hitelestől visszakapná a betétesek pénzét. Gyakran nehéz kívülről eldönteni, hogy egy bank likvidációs zavarban van, vagy csődben. A Postabankról sokan azt hitték, csak likvidációs gondjai vannak, aztán kiderült, hogy eltapsolták a betétesek pénzét (a hírhedt VIP lista és egyebek). - A harmadik, amikor valami átverés van a dologban. Erre utal a cím, ha egy ajánlat túl szép, akkor valószínűleg nem is igaz. Nézzünk néhány példát: "Tegye be a pénzét tartós befektetési számlára, most év végéig 10% kamatra. Január 1-től a kamat 8,05% (EBKM 7%)" Mi van? A kamat 10%, majd 8,05%, de a kamatmutató mégis csak 7%?! Nagyon ügyes trükk van benne mondhatni, zseniális. A kamatot úgy számolják ki, hogy a 3,5-5,5 évre (tartós befektetési számla futamideje) járó kamatot nemes egyszerűséggel elosztják az évek számával. pl. 40% kamat 5 évre= évi 8%. Na, ez az átverés. Éves kamatfizetéssel számolva ez 7% kamatnak felel meg, mert a kamatfizetés után már a kamatra is kapunk kamatot. Ezért kötelező odaírni a kamatmutatót (EBKM), ez leplezi le a trükköt. Aki még nem érti, annak egy kérdés: melyik a jobb: negyedévente 6% kamat, vagy évi 26%? A negyedévenkénti kamatfizetés miatt a 6% kamat megfelel évi 26,25%-nak, ezért az okos ember inkább ezt választja. Ugyanígy, az évi 7%-os kamat 5 év alatt 40,2%-ot jelent. Tehát elemezzük ezek után az ajánlatot: a bank 5 évre valójában 7% kamatot kínál, amelyet ha idő előtt felveszünk, a kamat nagy részétől elesünk. Ezzel szemben vehetnénk magyar állampapírt szintén 7%-ra 5 éves futamidő mellett, amit bármikor, napi áron el tudunk adni. Ezt is betehetjük tartós befektetési számlára, ott is kamatadó mentes lesz. Tehát ez az ajánlat így már egyáltalán nem is vonzó. "Tőkevédett alap, első év végén biztos 8% kifizetés" Azt, hogy mekkora szutyok az összes tőkevédett alap, már megbeszéltük egy előző bejegyzésben. Ebben a kiemelt szívatás a 8% garantált kifizetésben van. Sajnos belülről láttam, hogy adták el ezt az alapot a banki dolgozók: "Kovács úr, tegye be ide a pénzét, aztán egy év után, ha akarja kiveszi és zsebre teszi a 8% hasznot". Nos, hamarosan letelik az egy év és a sok Kovács úr nagyon anyás kedvében lesz. Hogy miért? Mert az alap a SAJÁT tőkéjéből fizeti ki a 8%-ot, azaz nem hozamot fizet, hanem a befektetők saját tőkéjéből fizet vissza nekik. Ergó abban a pillanatban azonnal 8%-ot esik is az értéke. Persze ez az, amire senki még álmában sem gondol, mindenki kamatfizetésre asszociál, amikor évi 8% kifizetést hall.. Nézzük meg, hogyan fog járni Kovács úr októberben: Jelenleg az alap árfolyama a mai napon 100,38% (De volt 93,8% is). Vegyük úgy, hogy ennyi marad a kifizetés napjáig. A 8% kifizetése után lesz az árfolyam 92,38%. Majd levonnak még Kovács úrtól 2% visszaváltási költséget is, valamint 0,11% értékpapír-számla költséget. Tehát Kovács úr kézhez kapja a pénze 90%-át plusz 8% "kamatot". Azaz a pénze nem 8%-ot hozott egy év alatt, hanem -2%-ot bukott rajta. (Mivel a tőkevédelem csak a lejáratra szól, ha a kifizetés napján is 93,8%-on fog állni újra az árfolyam, Kovács úr újabb 6,2% bukóban lesz.) "8% garantált állampapír hozam 3 hónapra" A feleségem hívott fel, hogy a lejáró pénzünket az egyik bankban ide akarják vele berakatni, mi a véleményem. Kértem, hogy adja a kezitcsókolomot, akitől megkérdeztem, hogyan adhatnak ennyit állampapírra. Ő azt nem tudja, de ez így van. Na kiderült, hogy ez a 8%-os csoda egy életbiztosítás és a 8%-os hozam az első 3 hónapra csak csali a horgon. Még sok példát lehetne hozni, de így is elég hosszú lett a bejegyzés. Még általánosságban kitérnék a "kombinált termékekre". Ezeket onnan lehet felismerni, hogy áll egy bankbetétből (10% kamat három hónapra) és egy másik szutyok termékből ( 5 éves tőkegarantált alap, életbiztosítás, vagy hasonló), amin a bank bőven többet keres, mint amit elbukik a 3 hónapos extra kamaton. Na ezeket is nagy ívben kerüljük. A lényeg: ha egy bank látszólag túl sok pénzt kínál, legyünk gyanakvóak, mert vagy nem igaz, amit állít (lásd első példa 8%-os kamata), vagy csak pont a lényeget hallgatják el (lásd: a 8% az első év végén nem kamat, vagy hozam, hanem a saját tőkémből fizetnek vissza), vagy a magas kamat csak a csali a horgon, hogy valami drága és rossz terméket eladjanak nekem (lásd utolsó példa és a kombinált termékek) Drága olvasóim, ha szeretnétek valamiről hallani, dobjatok egy e-mailt, ha lesz erőm és kedvem, megírom a témát, hogy valóban fejlesszük a magyar pénzügyi ismereteket. Aki pedig hozzáértő, írhat cikket is, ha színvonalas, szívesen közzéteszem. Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #11 A pénzügyi tanacsadokról Dátum: 2011-07-20 09:58:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-penzugyi-tanacsadokrol/ Sokat gondolkodtam, megírjam-e ezt a posztot, számítva az érintettek felzúdulására. Mivel várhatóak a személyeskedések, előre szólok, hogy évekig jómagam is dolgoztam életbiztosítási ügynökként, majd hitelközvetítőként és mobilbankérként, úgyhogy belülről ismerem ezt a világot. Szeretném az elején leszögezni, nem célom, hogy bárkit megsértsek és semmi bajom azzal, ha valaki pénzügyi termékeket árul. Csak szeretném, ha az alább leírt dolog a helyére kerülne Magyarországon. A pénzügyi tanácsadó egy fontos és szép szakma, ő segít eligazodni az embereknek a pénzügyi világban. Ezért általában az érintettektől fizetést kap. Nos, ehhez nincs semmi köze annak, amit Magyarországon pénzügyi tanácsadásnak hívnak. Nálunk ezek a " független pénzügyi tanácsadók" egyszerű értékesítők, vagy ügynökök. Azért használok idézőjelet, mert azt gondolom, ahogy nem válik az algatablettát áruló ügynök dietetikussá csak azért, mert megtanult pár gondolatot a vitamindús táplálkozásról, a félmilliós csodalámpát áruló ügynök sem lett bőrgyógyásszá csak azért, mert megtanítottak neki pár gondolatot az ekcémáról és a másodfokú égési sérülésekről, a hatszázezres porszívó ügynöke sem lesz villamosmérnökké, de még háztartási gépszerelővé sem csak azért, mert szívóhatásról, meg wattokról beszél, ugyanúgy nem lesz senkiből pénzügyi szakember csak azért, mert egy hetes gyorstalpalón megismert olyan kifejezéseket, mint nyugdíjprobléma, megtakarítás, meg portfólió. Attól még termékértékesítő ügynök lesz az illető, aki egy biztosító, lakástakarékpénztár, bank, vagy bármi egyéb cég termékeit értékesíti. Kezdjük a pénzügyi kifejezéssel. Pénzügyi szakembernek lenni ugyanolyan szakma, mint bármi más. Ugyanúgy több éves tanulást igényel, mint mondjuk a mérnöki. (És itt nem az élet iskolájára gondolok.) Egy ügyfél pénzét kezelni, vagy akár csak tanácsot adni neki, hogy mit csináljon és mit ne, nagyon felelősségteljes dolog. Tisztában kell lenni a kockázatokkal, olyan kifejezésekkel, mint az elvárt hozam változása, likviditási prémium, újrabefektetési kockázat, hozamgörbe alakjainak a jelentése, szórás és sok hasonló és fontos dolog. Ezeket a dolgokat meg kell tanulni és nem az internetről összeolvasott dolgokból. Nagyon sok ember egy rutin epekő műtétre is csak a professzor keze alatt hajlandó, maximum az osztályvezető főorvossal áll szóba, miközben minden pénzét rábízza olyanra, akiről azt sem tudja, van-e valami halvány fogalma erről a szakmáról. (Pedig egy kezdő orvos is minimum hat évig tanulta a szakmát.) Arra szoktam biztatni az ügyfeleimet, nyugodtan kérdezze meg legközelebb a tanácsadóját, milyen iskolákat végzett, hogy pénzügyi dolgokban akar tanácsot adni. Alapfokú az OKJ-s pénzügyi tanácsadó, középfokú a tőzsdei szakvizsga, a vagyon-,alap-, portfoliókezelői szakvizsga, felsőfokú a befektetéselemzői diploma. Ezek közül a "pénzügyi tanácsadók" 98%-a egyikkel sem rendelkezik. Sőt, nagyon sokan még az általuk értékesített termék költségeivel és egyéb hátrányaival sincsenek tisztában. Egyetlen dolgot tudnak, a jutaléktáblát. Nézzük a tanácsadás kérdését. Egy tanácsadót az különböztet meg egy értékesítőtől, hogy tanácsot ad és nem egy terméket (jelen esetben életbiztosítást, lakástakarékot, aranyérmét, online devizakereskedést, stb. ) akar rásózni az ügyfélre. Ez nem tanácsadás! Például én még egy "pénzügyi tanácsadótól" sem hallottam, hogy bankbetétet javasolt volna az ügyfeleinek. De még olyannal sem találkoztam, aki egy 55 éves nőnek önkéntes nyugdíjpénztárt ajánlott volna (évi 20% adójóváírás, közel biztos 6-7%-os hozam, alacsony költségek) életbiztosítás helyett (ennek költségeiről lásd az idevonatkozó posztomat). Pedig az ügyfél millió forintos nagyságrendben járna jobban az előzővel. Csak éppen az egyiknek 2 ezer forint a jutaléka, a másiknak meg 250 ezer Ft. Ezzel el is érkeztünk a "függetlenség" kérdéséhez. Egyetlen "pénzügyi tanácsadó" sem független, mert a megélhetése függ a pénzügyi szolgáltatóktól kapott jutalékoktól. Ezért csakis azt fogja javasolni, aminek jutaléka van és azok közül is csak azt, aminek elég magas a jutaléka, hogy megéljen belőle. A bankbetét nulla forintos jutalékából és az önkéntes nyugdíjpénztár 2-3 ezer forintos jutalékából képtelenség megélni. Ezért van az, hogy minden "pénzügyi tanácsadó" szerint az élet minden kérdésére a unit-linked biztosítás, vagy a lakástakarékpénztár a megoldás. Félreértés ne essen: még egyszer mondom, semmi bajom azzal, hogy valaki ilyeneket árul. Csak ne akarjon se pénzügyi, se tanácsadói, se független színekben feltűnni, mert ezekből sajnos semmi nem igaz. Mondja azt, hogy ő életbiztosítási ügynök, lakástakarék-közvetítő, vagy hitelbróker, esetleg aranyérmét áruló kereskedő. Hagyjuk meg a pénzügyi tanácsadó kifejezést a pénzügyi tanácsadóknak. Egyébként érdekes az ügynökök elnevezésének evolúciója. Először lejárattak á pénzügyi tanácsadó nevet, ma már az emberek ezt meghallják, le is csapják a telefont. Erre kitalálták, hogy ők nem pénzügyi tanácsadók, hanem vagyontervezők vagy pénzügyi tervezők. Aztán nyugdíjszakértők lettek némelyek. Elhasználnak évente egy-egy kifejezést, ezért ugyanazokat a termékeket újabb és újabb néven kell rásózniuk az emberekre. Kíváncsi vagyok, mi lesz az új nevük ezeknek az ügynököknek. (A kommentelőknek: ha vitatkozni akarsz a véleményemmel, örömmel veszem. Írd le, ki vagy, mit tanultál, kinek mit szoktál javasolni és miért azt.) Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. pénzügyi tanácsadás ================================================================================ #12 Mi lesz a bedőlt, államilag támogatott hitelekkel? Dátum: 2011-07-24 22:10:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lesz-a-bedolt-allamilag-tamogatott-hitelekkel/ Amint azt egy korábbi bejegyzésemben írtam, az állam két kézzel szórta a támogatásokat az embereknek, hogy lakást vegyenek. A válság kitörése óta, de különösen a kormányváltás óta az állam szorongatja a bankokat a bedőlt hitelek miatt. Amiről egy szót sem hallok sehol, hogy vajon az állam behajtja-e a bedőlt hitelekbe beleölt állami támogatásokat? Ugyanis az állami támogatásokról szóló 2001/12-es törvény szerint ha az állami támogatással megszerzett ingatlant a tulajdonosa 10 éven belül (fiatalok otthonteremtésénél 5 éven belül) eladja, vagy bérbe adja, köteles az összes igénybe vett állami támogatást visszafizetni. Ilyenek például a szocpol, pl. 3,6 millió forint, az állami kezességvállalás (10% önerőtől lehetett lakást venni, miközben a bank csak 25%-tól adott) és a kamattámogatás, ami 4-6% évente (az öt éves állampapír kamatának 60%-a). Ez akár 5-6 millió forint is lehet egy tizenpár milliós hitelnél. A törvény szerint ezt az összeget az állam behajtja adó módjára az adóstól. A válság elmélyülése előtt erre több példa is volt, hogy a hitel bedőlés miatt az állam is benyújtotta a számlát. Amit nem tudok, hogy most mi a helyzet? Ha valakinek van tapasztalata testközelből, kérem, ossza meg velünk. A törvény szövege: 21. § (1) Ha a kedvezmény, adó-visszatérítési támogatás igénybevételével épített, bővített, vásárolt lakást - építés, bővítés esetén a használatbavételi engedély megadását, vásárlás esetén az adásvételi szerződés megkötését követő - 10 éven belül lebontják - kivéve, ha a bontás természeti katasztrófa miatt vált szükségessé -, illetőleg elidegenítik, vagy az nem a támogatott személy és a vele együttköltözők lakóhelyéül szolgál, illetve a lakás használatát harmadik személynek átengedik, akkor a lakás tulajdonosa köteles a támogatás(ok) folyósított összegét a (10), (13) bekezdésekben foglaltak szerint bejelenteni és visszafizetni. E szabályt a fiatalok otthonteremtési támogatása körében is alkalmazni kell azzal az eltéréssel, hogy a bontási, eltérő célra hasznosítási, valamint elidegenítési tilalom időtartama 5 év. Ha a lakást a tulajdonos tehermentesíteni kívánja, és nem kéri a támogatások visszafizetésének jegyzői felfüggesztését, akkor köteles a támogatás(ok) folyósított összegét visszafizetni. A visszafizetési kötelezettség érvényesítése iránt a Kincstár intézkedik. Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #13 Albérlet, vagy saját lakás? Melyik az olcsóbb? Dátum: 2011-07-24 22:24:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/alberlet-vagy-sajat-lakas-melyik-az-olcsobb/ Régóta adós vagyok ezzel az írással. Örök dilemma, hogy melyik az olcsóbb: a banknak kamatot fizetni, amiért a pénzét használhatjuk, vagy egy lakástulajdonosnak albérleti díjat fizetni, hogy a lakását használhatjuk. Gyakran találkoztam azzal az érveléssel a munkám során, hogy azért jobb a banknak fizetni, mert akkor az enyém lesz a lakás, míg az albérletben soha nem lesz az. Kedves Olvasó, SOHA nem lesz az Öné a lakás, ha kamatokat fizet a banknak. A lakás azért lesz az Öné, mert a kamatokon TÚL apránként a tőkét is kifizeti a banknak. Mindig felteszem a kérdést az ügyfeleknek, akik lakáshitel-felvétellel jönnek hozzám, hogy szerintük mennyi kamatot fizet a banknak egy 12 milliós hitel után havonta? (Tehát nem kamatot és tőketörlesztést, csak kamatot.) Mindenki 15 és 25 ezer Ft közötti összeget mond. Akkor kiszámolom nekik azt, amit minden 8 éves gyerek ki tud számolni egy matek dolgozatban, de szinte egyetlen felnőtt sem. Ha 12 millió forint a tartozás, arra évente jelenleg 10-11% kamatot kér a bank évente, akkor az 1,2 millió Ft évente (10%-kal), azaz kerek százezer forint havonta, amit azért fizetünk, hogy a bank pénzét használjuk. Egy 12 milliós ingatlant ma Budapesten némi szerencsével ki lehet venni havi 70 ezer forintért. (Megnéztem pár bankot, a hitelek THM-ei 9,8%-10,75% között szóródtak. Minket a THM érdekel, nem a kamat, mert a mi költségünk a THM, mindegy minek hívja a bank a többi költségünket (kezelési költség, indulási költség, stb.) Erre minden kuncsaftnak eláll a lélegzete. Ilyenkor megkérdem, miért, most akart eladósodni 25 évre és még ezt sem számolta ki? Sokan azzal vigasztalják magukat, hogy az évek múlásával csökken a tőketartozás, így az arra felszámolt kamat is csökken évente. Ez igaz, de tippelje meg a kedves Olvasó, mennyi a tőketartozás egy 12 milliós, 25 éves annuitásos hitelnél az ötödik és a tizedik év végén? Az ötödik év végén a fennálló tőketartozás még 11.299.265 Ft, a havi törlesztőnk 109.044 Ft, ebből még mindig 94.287 Ft a kamatrész. (Már 60 hónapja fizetjük a hitelt!) A tizedik év végén, 120 hónap törlesztés után a tőketartozásunk még mindig 10.147.364 Ft, így a 109 ezres törlesztőnkből még mindig 84.764 Ft a kamatokra megy el. Összességében 25 év alatt kifizetünk 32.713.227 Ft-ot, ebből 20.713.227 Ft a banknak fizetett kamat. Sokan úgy számolnak, hogy de nekem van 5 millió önrészem, ezért ez rám nem igaz. Ők azt felejtik el, hogy ez a pénz jelenleg kamatozik a bankban, ha lakásba "ölik", az eddig kapott kamatoktól elesnek. Nekik az ötmillió elvesztett kamatait és a 7 milliós hitel fizetendő kamatait kell összeadniuk, hogy eldönthessék, hogyan járnak jobban. Viszont az éremnek két oldala van és nem szabad elfeledkeznünk az ingatlanok értéknövekedéséről és a pénz időértékéről sem. Ez erősen módosítja a képletünket. Nézzünk ezért két embert. Tücsök úr, hogy megspórolja az albérleti díjat, most vesz egy lakást. Hogy mennyit fizet 25 év alatt, azt az előbb kiszámoltuk, az összes kiadása 32.713.227 Ft. Hangya úr albérletbe költözik és a 70 ezer albérleti díj és a 109 ezer Ft bankhitel különbségét havonta elrakja kamatozó bankszámlára, nettó 5% kamatra. Az ingatlanok és az albérleti díjak évente 4%-kal emelkednek, ezek sajnos Hangya úr ellen játszanak. Viszont nem kell a lakását 7 évente egymillióért felújítani, ezen spórol kb. 3,7 milliót 25 év alatt. Nem kell szembenéznie az ingatlan értékcsökkenésével sem (egy ma új építésű lakás 25 év múlva csak egy a sok használtból) Hangya úr 10 év alatt összeszedett a törlesztőrészlet és az albérleti díj különbségéből 4,242.758 Ft-ot, de addigra a lakásárak 17.079.742 Ft-ra híztak. Ebből le kell vonni az időarányos 1,4 millió felújítási díjat, így 15,679.742 Ft a "nettó" lakásár. Tehát tíz évnél Hangya úr még állja a sarat a bankhitellel szemben, ha 10 év múlva venne lakást, nem járna rosszabbul, mint most. Hangya úr 10 év alatt a folyamatosan emelkedő albérleti díjak mellett kifizetett összesen 10.085.130 Ft-ot albérletre és van neki a bankban 4.242.758 (akkori) forintja.Tücsök úr addigra kifizetett a banknak 13.085.280 Ft-ot és még tartozik 10.147.363 Ft tőkével. Valamint elköltött felújításra időarányos 1,4 milliót, tehát az összes költsége 14.485.280 Ft és ezért cserébe egy akkor 17,7 milliós ingatlanból már 7 milliónyi az övé (mert csak bő 10 millióval tartozik a banknak). Viszont sajnos az albérleti díjak is már 99.632 Ft-nál járnak. ezért Hangya úr már alig-alig tud félrerakni havonta, sőt, pár év múlva az albérleti díja több lesz, mint Tücsök úr havi törlesztője.  Nézzük meg, hogyan állnak 15 év múlva. Hangya úr havi albérleti díja már 121.217 Ft, szemben Tücsök úr 109 ezres havi törlesztőjével. A bankban csak 5.253.000 forintja van, miközben a valaha 12 milliós lakásért már 20.788.117  Ft-ot kellene fizetnie. Eközben Tücsök úr még mindig 8.251.493 Ft-tal tartozik a banknak, de a lakása közben 21,6 millió Ft-ot ér, mínusz a felújításra eddig eltapsolt 2 millió Ft. A 25. év végén Hangya úrnak lesz 2,3 milliója akkori forintban a bankban, a folyamatosan emelkedő albérleti díjak miatt összesen kifizetett majdnem 35 milliót albérletre. Tücsök úr a 25. év végére egy akkor 32 milliós (-3,4 millió felújítás -ingatlan öregedése miatti értékvesztés) ingatlan boldog tulajdonosa úgy, hogy 32.713.227 Ft-ot fizetett a banknak, 3,4 milliót a felújításra és nincs 2,3 milliója a bankban. De így is egyértelműen jobban járt. (Hat százalékos banki kamat mellett 23.194.000 Ft lett volna Tücsök úr összes költsége, ha pedig csak 2,5 százalékot nőtt volna az ingatlan értéke évente, a lakása 21,7 milliót érne.) Ez a mese nem úgy végződött, mint a szokásos Tücsök és Hangya mesék. Hogy akkor mi ebből a tanulság? Ha bírjuk, a lakáshitel nem hülyeség. De nem azonnal és nem erőnk felett. A második tanulság talán az lehet, hogy a pénzügyekben mindennel számolni kell, mert ha csak nominálisan és nem reálértékben számolunk, könnyen hibás következtetésre jutunk.   évek száma albérleti díj törlesztő részlet havonta félretesz évente már meglévő éves kamattal aktuális lakásár éves albérleti díj 1 70 000 Ft 109 500 Ft 474 000 Ft 474 000 Ft 497 700 Ft 12 480 000 Ft 840 000 Ft 2 72 800 Ft 109 500 Ft 440 400 Ft 938 100 Ft 985 005 Ft 12 979 200 Ft 873 600 Ft 3 75 712 Ft 109 500 Ft 405 456 Ft 1 390 461 Ft 1 459 984 Ft 13 498 368 Ft 908 544 Ft 4 78 740 Ft 109 500 Ft 369 114 Ft 1 829 098 Ft 1 920 553 Ft 14 038 303 Ft 944 886 Ft 5 81 890 Ft 109 500 Ft 331 319 Ft 2 251 872 Ft 2 364 466 Ft 14 599 835 Ft 982 681 Ft 6 85 166 Ft 109 500 Ft 292 012 Ft 2 656 477 Ft 2 789 301 Ft 15 183 828 Ft 1 021 988 Ft 7 88 572 Ft 109 500 Ft 251 132 Ft 3 040 433 Ft 3 192 455 Ft 15 791 181 Ft 1 062 868 Ft 8 92 115 Ft 109 500 Ft 208 617 Ft 3 401 072 Ft 3 571 126 Ft 16 422 829 Ft 1 105 383 Ft 9 95 800 Ft 109 500 Ft 164 402 Ft 3 735 528 Ft 3 922 304 Ft 17 079 742 Ft 1 149 598 Ft 10 99 632 Ft 109 500 Ft 118 418 Ft 4 040 722 Ft 4 242 758 Ft 17 762 931 Ft 1 195 582 Ft 11 103 617 Ft 109 500 Ft 70 595 Ft 4 313 353 Ft 4 529 021 Ft 18 473 449 Ft 1 243 405 Ft 12 107 762 Ft 109 500 Ft 20 859 Ft 4 549 879 Ft 4 777 373 Ft 19 212 387 Ft 1 293 141 Ft 13 112 072 Ft 109 500 Ft -30 867 Ft 4 746 506 Ft 4 983 831 Ft 19 980 882 Ft 1 344 867 Ft 14 116 555 Ft 109 500 Ft -84 662 Ft 4 899 170 Ft 5 144 128 Ft 20 780 117 Ft 1 398 662 Ft 15 121 217 Ft 109 500 Ft -140 608 Ft 5 003 520 Ft 5 253 696 Ft 21 611 322 Ft 1 454 608 Ft 16 126 066 Ft 109 500 Ft -198 793 Ft 5 054 903 Ft 5 307 649 Ft 22 475 775 Ft 1 512 793 Ft 17 131 109 Ft 109 500 Ft -259 304 Ft 5 048 344 Ft 5 300 762 Ft 23 374 806 Ft 1 573 304 Ft 18 136 353 Ft 109 500 Ft -322 236 Ft 4 978 525 Ft 5 227 451 Ft 24 309 798 Ft 1 636 236 Ft 19 141 807 Ft 109 500 Ft -387 686 Ft 4 839 766 Ft 5 081 754 Ft 25 282 190 Ft 1 701 686 Ft 20 147 479 Ft 109 500 Ft -455 753 Ft 4 626 000 Ft 4 857 300 Ft 26 293 478 Ft 1 769 753 Ft 21 153 379 Ft 109 500 Ft -526 543 Ft 4 330 757 Ft 4 547 295 Ft 27 345 217 Ft 1 840 543 Ft 22 159 514 Ft 109 500 Ft -600 165 Ft 3 947 130 Ft 4 144 486 Ft 28 439 025 Ft 1 914 165 Ft 23 165 894 Ft 109 500 Ft -676 732 Ft 3 467 754 Ft 3 641 142 Ft 29 576 587 Ft 1 990 732 Ft 24 172 530 Ft 109 500 Ft -756 361 Ft 2 884 781 Ft 3 029 020 Ft 30 759 650 Ft 2 070 361 Ft 25 179 431 Ft 109 500 Ft -839 175 Ft 2 189 845 Ft 2 299 337 Ft 31 990 036 Ft 2 153 175 Ft   Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: http://. ================================================================================ #14 A magyar közigazgatás bugyrai 2011 Dátum: 2011-07-25 14:25:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-kozigazgatas-bugyrai-2011/ Ez a bejegyzés egy kicsit off, de ha már van blogom, hadd dühöngjem ki magam itt. :) Vettem egy autót, így sajnos újra testközelből kellett találkoznom a magyar közigazgatással. Én naív elmentem pénteken munkaidőben, hogy átíratom az autót, miután egy újabb munkaidőben már átestem a kötelező eredetvizsgálaton. Mondták hehe, vagy foglaljak időpontot, vagy jöjjek hétfőn nyitás előtt két és fél órával, hogy még legyen sorszámom arra a napra. Jó, akkor kérek egy időpontot. A legelső időpont augusztus 10.-e (20 nap múlva). Kérdem, ugye kapok igazolást, hogy nem volt hamarabb időpont, hogy ne kelljen büntetést fizetnem, mert kicsúsztam a 15 napos határidőből. A válasz: nem, az APEH-ot nem érdekli, hogy mikor van időpont, mivel országosan át lehet íratni az autót, menjek valahová, ahol van korábban időpont. Ide, Budaörsre GYŐRBŐL(!!!!!!!!) járnak az emberek átíratás miatt. Ez annyira szép, hogy leírom még egyszer: 2011-ben Magyarországon a pórnép ha el akarja kerülni az APEH büntetését a közigazgatás létszámhiánya miatt, feláldozza egy vagy két munkanapját és utazik 200 kilométert, hogy átírathassa az autóját. Megfogadva a tanácsot, egy újabb munkanapot feláldozva már 10 órakor megjelentem a Szent Hivatal templomában. Mint oly sokan mások még rajtam kívül. A két kezitcsókolomnak a recepción láthatóan nem sok dolga volt, mégsem adtak sorszámot, csak 12:30-tól. Az okáról fogalmam sincs. Úgyhogy vének és fiatalok szép tömött sorokban ott kígyóztak a recepció előtt, ahelyett hogy hazamehettek volna a sorszámukkal a kezükben. Vajon a Szent Hivatal gondolt-e arra, hogy a megfáradt pórnép legalább leülhessen a két és fél órás teljesen értelmetlen várakozás közben? Eltalálták, nem. Sehol egy pad vagy egy szék. Tehát a második ezzel töltött munkanapomon két és fél óra után sorra kerültem. Itt jött az újabb probléma: mivel interneten kötöttem a kötelező biztosítást, nem volt róla papírom, mert még nem postázták ki. Ez 2011-ben szintén megakasztja a gépezetet, ha valaki neten köt biztosítást. Miután ezt a gondot némi rugalmassággal sikerült elhárítani, boldogan mehettem a postára befizetni a közel 50 ezer forintos sarcot. Még szerencse, hogy az épületben volt posta. A csekkel a kezemben visszamentem. Megkérdeztem a hölgyet, leadhatnám a régi autóm eladásáról szóló adásvételit neki, ha már úgy is itt vagyok. Nem, szó sem lehet róla, egy sorszám-egy ügyintézés. Vagy kérjek újabb időpontot (lásd feljebb) vagy küldjem be postán. Ezen már annyira ki sem akadtam, hogy ott az okmányirodában nem tudok leadni egy dokumentumot. Elcaplattam a postára és 300 Ft-ért elküldtem oda, ahol az előtt voltam. Leírnék két példát, hogyan kellene ezt csinálni. Az egyik a 21. század megoldása, a másik a 20. századé. A vevő és az eladó is otthon külön-külön belép a magyarorszag.hu portálra és jelzi, hogy eladta/megvette az alábbi gépjárművet. A vevő bepötyögi a megkötött biztosítás sorozatszámát és az eredetvizsga sorszámát is. A rendszer kiszámolja a fizetendő sarcot, a vevő átutalja a megadott kóddal a megfelelő összeget és két hét múlva megkapja postán a forgalmit és a törzskönyvet. Nulla elvesztegetett munkanap és nulla kilométer autókázás az átírás miatt. A 20. században ezt úgy csinálták jobb helyeken, hogy a forgalminak volt egy leválasztható része, azt mind az eladó, mind a vevő beküldte postán, majd a vevőnek kiküldték az új forgalmit. Boldog lennék, ha 2011-re legalább ezt az utóbbi, 40 éves technikát át tudná venni a magyar közigazgatás. ================================================================================ #15 Tudnivalók a bankkártyákról Dátum: 2011-07-29 23:06:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tudnivalok-a-bankkartyakrol/ Pár gondolatot leírnék a bankkártyákról, hátha valakinek segítség. Két cég van jelen komolyan Európában, a Visa és a Mastercard, amelyik felvásárolta a Cirrus/Maestro-t is. A mi szempontunkból a különbség a két cég között, hogy a nem chipes Visa USD elszámolású, a Mastercard és a chippel ellátott Visa kártya euro alapú, illetve Európán kívül a PIN-kód köteles vásárlások esetén a MasterCard dollárelszámolású. Ha forintban vásárlunk, ennek nincs jelentősége, de ha euróban, akkor a Visa kártyánkkal költött összeget először dollárra váltják, majd utána forintra. Ugyanez igaz, ha Mastercarddal vásárlunk dollár alapon az interneten. Több bank kínál olyan lehetőséget, hogyha van euró, vagy dollárszámlánk, akkor a devizás költéseinket ezekről a számlákról vonja, ha van rajtuk pénz. Így megússzuk a konverziós költséget. De vigyázat, ha Visa kártyával költünk eurót, akkor a Visa azt átváltja automatikusan dollárra, majd vissza euróra. Másik félreértés, hogy ez csak dollárral, vagy euróval működik, svájci frankkal, angol fonttal, stb nem! Ha angol fontban vásárlunk és az angol font számlánkat adjuk meg elszámolási számlának, akkor először dollárra/euróra váltják a költésünket, majd vissza angol fontra, pusztán azért, mert a két kártyatársaság ezeken az árfolyamokon számol el. Apropó, átváltási költség. Kísérjük figyelemmel, milyen árfolyamot használ a bank. A bátyám járt úgy, hogy a bankja egy korrekt árfolyamot használt, ezért nem is törődött a konverziós költséggel évekig. Aztán egy-két hónapja megnézte a számláját és bődületes konverziót számoltak el neki. A bank szép csöndben a többszörösére emelte az átváltás költségét. Ami fontos még, hogy NEM a vásárlás napján aktuális árfolyamot használja a bank, hanem azt a napot, amikor az igény beérkezett és ő könyvelte a tételt. A kártyát elfogadónak 30 napja van, hogy benyújtsa az igényét, így durva esetben akár egy hónappal régebbi vásárlást is a mai árfolyamon könyvel a bank. Erről nem a bank tehet, hanem a kártyát elfogadó kereskedelmi egység. Hogyan néz ki egy kártyás vásárlás? A vásárlás helyszínén van egy terminál, ami leolvassa a kártyánkat. Ezt egy bank üzemelteti, hívjuk mondjuk O. banknak. Ha mi az U. banknál vezetjük a számlánkat, akkor az O. bank a Mastercard központján, mint kártyakibocsátó központján keresztül megkérdezi U bankot, hogy van-e ennyi pénz a számlán. Az U bank válaszol, hogy igen, és a biztonság kedvéért zárolja is azt az összeget, nehogy elköltsük másra. Aztán vár 30 napot, hogy a kereskedelmi egység benyújtsa az igényét. Ez általában még aznap este, vagy másnap megjön. Ekkor a zárolás átalakul valódi lekönyvelt tétellé az akkor aktuális árfolyamon. Ezért a mutatványért a terminált fenntartó bank kap átlag 2%-ot a kereskedőtől. Ebből átad 0,2-0,6%-ot az U banknak, (ha az idegen bank ugye), valamennyit a kártyakibocsátó cégeknek (Visa, Mastercard), a többi az ő haszna. Gyakori panasz, hogy ha valaki hotelben száll meg, vagy autót bérel, akkor az első nap lehúzzák a kártyáját, hogy zárolják a körülbelüli összeget, amennyit majd fizetnie kell, nehogy elköltse a turista. Aztán kicsekkoláskor, amikor már tudják a teljes összeget, még egyszer lehúzzák a kártyát és azt be is terhelik. Igen ám, de az első zárolást gyakran elfelejtik feloldani a fizetéskor, ezért az ott marad 30 napig. Ebből a kártyatulajdonos csak annyit lát, hogy eltűnt a kártyájáról az az összeg is. Persze nem tűnt el, csak ő nem látja. Ilyenkor szoktak aztán gyorsan telefonálni. Amikor eltelik a várakozási idő, a zárolt összeg automatikusan feloldódik és újra elérhető lesz az ügyfélnek. Persze, ez nagy szívás, ha ez miatt nem marad pénz a számlánkon, vagy a hitelkeretünkből kezdünk költeni. Ezért hotelben, autókölcsönzőben mindig kérdezzünk rá, hogy feloldották-e az első zárolást. Két fajta kártya van, a dombornyomott és a sima, vagy rendes nevén elektronikus. Papíron az a különbség közöttük, hogy a dombornyomottal akkor is tudunk vásárolni, ha a rendszer nem fér hozzá a számlaadatainkhoz. Ilyenkor a kártyakibocsátó cég bevállalja a rizikót és engedélyezi a tranzakciót. Ezért is lehet offline is használni ezeket a kártyákat, mindenki látott már mechanikus-indigós kézi kártyalehúzót a filmeken. Az elektronikus kártya csak akkor működik, ha megvan a közvetlen kapcsolat a bankunkkal, aki igazolja, hogy van pénz a számlánkon. A dombornyomott kártya offline használhatósága miatt kerül olyan sokba letiltani, ha ellopják. Ja igen, letiltás. A letiltott kártyát akkor sem lehet újra aktiválni, ha este mégis megtaláljuk. Ilyenkor kifizetjük a letiltás díját és a pótkártya díját is (néha a letiltás díja már tartalmazza). Ezért, ha nem vagyunk 100%-ig biztosak benne, hogy ellopták a kártyánkat, ne letiltsuk, hanem a készpénzfelvételi limitet és a vásárlási limitet is állítsuk napi egy forintra. Ha meglesz a kártya, visszaállítjuk a limiteket (már persze, ha biztosak lehetünk benne, hogy nem másolták le a kártyánkat). Igazán sóherek az elveszett dombornyomott kártya letiltása helyett társkártyát igényelnek és azt használják. Ezen kívül ma már nagyjából semmi különbség nincs a két kártya között. A dombornyomott kártya ad „ingyen” utazási biztosítást. Azért van idézőjelben az ingyen szó, mert a 3-4 ezer forinttal drágább éves kártyadíj miatt elég drága az „ingyen” biztosítás. (sima kártya évi 1.500-2.000 Ft, dombornyomott 4.500-6.000 Ft. Aranykártyák és társaik meg 10-30 ezer Ft/év) A sima, elektronikus kártyák is használhatóak internetes vásárlásra. A Visa Eletronic már régóta (ha csak a számlavezető bank nem tiltja), a Mastercard március 1. óta. Ehhez kell a kártya hátulján lévő három számjegyű CVV kód, az aláírás mező mellett. Ha ilyenünk van, már vásárolhatunk is. Sokan nem tudják, ha valaki megszerzi a kártyaszámunkat a frontoldalról és a CVV kódot a hátsó oldalról, akadálytalanul vásárolhat a számlánkra az interneten. Ez a CVV kód az internetes PIN kódunk, amit nagy ésszel a kártyakibocsátók belegravíroznak a kártyába. Még jó, hogy a PIN kód nincs beleégetve a kártyákba. Nem olyan régen történt, hogy egy jótett lélek elment dolgozni az egyik nagy ruhalánc üzletébe egy hónapig és a pénztárban a vevők kártyájának elejéről és a hátuljáról fotót csinált, valószínűleg egy 30 dolláros kémtollal, vagy hasonlóval (Az aláírás ellenőrzés ürügyén fordította meg a kártyát.). Figyelte, hogy jött-e sms a vásárlónak a tranzakcióról. Majd egy fél évvel később elkezdte felhasználni az így összegyűjtött adatokat. Ezért ha a kártyádra fel van írva ez a CVV kód, jegyezd fel valahová és utána tüntesd el a kártyádról. Az elektronikus kártya akkor lehet probléma forrása, ha Európán kívül akarjuk használni a kártyánkat. Egyébként szerintem elég a sima kártya is. A puccos ezüst, arany, meg platina kártyák meg csak simán pénzlehúzás. Végezetül néhány jótanács:  - Rendszeresen ellenőrizd a kártyád lejáratát, mert nagy gondba kerülhetsz, ha mondjuk külföldön vagy és benyeli az ATM a kártyád, mert az lejárt. Szintén kellemetlen, ha túl alacsony a beállított napi limited és ezért nem tudsz mondjuk fizetni egy repjegyért külföldön. A harmadik: soha nem adjuk oda a kártyánkat egyetlen helyen se úgy, hogy nem látjuk, mit csinálnak vele. Egy mágnescsíkos kártyát másodpercek alatt le lehet másolni. Ez főleg éttermeknél gond, ahol a pincér el akarja vinni a kártyánkat fizetésnél. Remélem, ezzel az írással is okosabbak lettetek a banki dolgok területén. :) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #16 A banki tanácsadókról Dátum: 2011-07-29 23:49:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-banki-tanacsadokrol/ Ebben a bejegyzésben azokról szeretnék pár szót szólni, akikkel naponta találkozunk a bankfiókokban. Remélem, fog segíteni némelyeknek, hogy megértsék, hogyan működnek ezek a dolgok. Így ezután majd érteni fogja, mit jelent az a mondat, mikor a privátbankára felhívja, hogy Kovács úr, jöjjön be, nézzük át a portfólióját, vagy a brókere egy tuti tippel keresi. :) Kicsit nézzük át az elnevezéseket. A bankok bevezették az ügyfél-szegmentációt, melynek célja az emberek vélekedésével szemben nem az ügyfelek jobb kiszolgálása, hanem, hogy a jobb ügyfeleken többet lehet keresni, ezért érdemesebb kiemelten figyelni rájuk. Egy általános felosztás szerint prémiumügyfél az 5 milliós állomány feletti ügyfél, kiemelt prémiumbanki ügyfél a 30-50 millió feletti ügyfél, privátbanki ügyfél a 100 millió feletti állománnyal rendelkezők. Persze ez bankonként változik, van, ahol már 10 millió felett privátbanki ügyfélnek hívják az embert. Amit sokan elfelejtenek, hogy az ezzel foglalkozó prémium és privátbankárok a bank alkalmazottai. Ők maximum másodsorban nézhetik az Ön érdekeit, őket a bank csakis azért fizeti, hogy sok hasznot termeljenek. A legtöbb helyen kőkemény tervszámokat kapnak a nyakukba, hogy a most kijött termékből el kell adniuk 30-70-150 millió forintért az ügyfeleknek. Legyen az a termék bármennyire is nagy szutyok. Egy másik bankban, ahol dolgoztam, ott nem az éppen aktuális vackokat kellett csak az ügyfél nyakába sózni, hanem nemes egyszerűséggel ki volt adva, hogy minimum 4 millió forint jutalékbevételt kell havonta a prémiumbankárnak teljesíteni. Számoljunk egy kicsit. Ami a banknak jutalékbevétel, az az ügyfélnek kiadás, vagy még egyszerűbben veszteség. Egy átlagos prémiumbankárnak vagy privátbankárnak van papíron 200-400 ügyfele, de ezeknek a felét még életében nem látta. A maradék fele szintén olyan, aki egyszer vett valamit, azóta is abban üldögél. Úgyhogy maximum száz ember az, akinek lehet hintáztatni a pénzét. Ha a négymilliót elosztom 100 ügyféllel, akkor ügyfelenként HAVONTA negyvenezer forintot kell legombolnia a szerencsétlen prémium/privátbankárnak, ha hozni akarja a pénzét. Mivel a részvényalap jutaléka ötszöröse a pénzpiaci alapnak, minden szerencsétlen mamát rá kell beszélni, hogy inkább ebben tartsa a pénzét. Az értékesítési kényszer miatt 92 éves mamával vettetünk közel 10 millióért a 15 milliójából ótvar 5 éves tőkevédett alapot. Nem csak vele toltunk ki, mert úgysem éri meg a lejáratot, hanem az örököseivel is, mert az értékpapírokat nem lehet adómentesen örökölni, úgy, mint a bankbetétet. Na, ennyit a prudens banki működésről. Drága ügyfél, ha a brókere, privátbankára, vagy akárkije a bankból felhívja, hogy Kovács úr, jöjjön be és nézzük át a portfolióját, az mindössze annyit jelent, hogy megint kitoltak valami ótvar terméket, ezért el kell adatni az ügyféllel a régi vackait és vetetni kell vele az újból, mindegy, mennyit bukik rajta. Mert vagy az ügyfél szívja meg, vagy én, mert kirúgnak, ha nem hozom a számokat. Akkor inkább az ügyfél. A másik meg az, hogy alig-alig van képzett ember a mindenféle banki tanácsadó között. Egyszerű emberek ők, akik értékesítik azt, amit kiadnak nekik. Ne essen hanyatt a tanácsaiktól, mert a legtöbbször ők sem értenek hozzá. Néha még a főnököm főnökének a szájából is hallok akkora marhaságokat a megbeszéléseken, hogy elakad a szavam. Szóval, ezzel a bejegyzéssel csak azt akartam mondani, hogy nehogy azt gondolja, hogy a mindenféle kiemelt bankár azért van, hogy Önnek sok hasznot hajtson. Mivel a fizetését a banktól kapja, ezért a banknak kell sok hasznot hajtania. Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #17 A kötvényekről Dátum: 2011-08-04 22:54:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kotvenyekrol/ Arra gondoltam, folytatva az oktató sorozatot, most írok egy bejegyzést a kötvényről. Egyszerre akarok egyszerűen írni és kicsit mélyebben is. Mindenki olvassa addig, ameddig érdekli. :) A kötvény hivatalos neve "hitelviszonyt megtestesítő értékpapír" Azaz amikor kötvényt veszünk, valakinek kölcsönadunk pénzt, aki azt vállalja, hogy a lejáratkor visszafizeti a teljes tőkét, valamint a megegyezés szerinti időpont(ok)ban kamatot fizet. A kamat lehet fix, vagy változó. Változó kamatnál általában valamilyen mutatóhoz kötik a kötvény kamatát, például infláció plusz 3% (prémium állampapír), vagy BUBOR+3%, stb. Fix kamatnál a futamidő végéig ugyanannyi kamatot kapunk, ez akkor kínos, ha közben jelentősen megemelkednek a kamatok, de mi az alacsonyat kapjuk a futamidő végéig. Ilyenkor gyorsan túl adnánk a papíron, de sajnos senki nem hülye, pont annyival adnak kevesebbet az ilyen papírért, mint amennyivel kevesebb kamatokat fizet a hátralévő időben. Azaz a végén csak mi járunk pórul. Ez a bizonytalanság miatt van az, hogy a hosszabb futamidejű papírokra magasabb kamatot vár el mindenki. Mert ha csak 3 hónap van hátra és 4%-kal emelkedik az általános kamatkörnyezet, na bumm, buktam 1%-ot. De ha 10 év van még hátra, akkor buktam vagy 45%-ot. Erről bővebben később. (Persze ez fordítva is működik, ha vettem 2009-ben 14%-os 10 éves állampapírt, azt hatalmas haszonnal el tudom adni most, hogy 7-8% egy tízéves állampapír hozama.) Egy kötvény lehet kamatozó, ekkor évente, vagy egyéb időpontokban (fél évente, negyedévente, stb.) kifizeti a kamatot. De lehet kamatot nem fizető is, ezeket hívják elemi kötvénynek, vagy zérókupon kötvénynek. Ilyen például a diszkont kincstárjegy. Ilyenkor az ügyfél annyival olcsóbban veszi meg a kötvényt, például az egy éves 100.000 forintos kötvényt megveszi 93,45%-os áron, így pont 7%-kos kamatot fog kapni egy év múlva a befektetett 93.450 Ft-jára. Alapesetben a kötvény a tőkét csak a futamidő végén fizeti ki, de ez nem feltétel. Kifizetheti például 4 egyenlő részletben, van annuitásos kötvény, sőt örökjáradék kötvény is, ami csak kamatot fizet, de azt az idők végezetéig. (Ez utóbbi kettőre példát még nem láttam Magyarországon.) Legismertebb kötvény Magyarországon az állampapír, amelyet éven belül kincstárjegynek hívnak, éven túli futamidőnél államkötvénynek (az számít az elnevezésnél, hogy a kibocsátáskor mennyi volt a futamideje.) Ezen kívül van még a kamatozó kincstárjegy, amit magánemberek vehetnek, illetve néhány speciális állampapír, mint például a prémium állampapír, ami inflációkövető, illetve például csak intézményi befektetőknek kibocsátott 20-30 éves papírok. Minden kötvénynek van egy lejáratkori értéke és egy aktuális árfolyama, azon belül is nettó és bruttó árfolyam. Amint megbeszéltük, az aktuális árfolyam függ az elvárt hozamtól, illetve annak változásától. Tegyük fel, hogy mióta én vettem, nőttek a hozamelvárások, ezért csak 98 ezer forintért tudom eladni az egyébként százezer forintos papíromat, mert én 6%-os kamattal vettem, de ma már 6,5%-ossal lehet venni. Ez a kötvény nettó ára. Igen ám, de már fél év eltelt az utolsó kamatfizetés óta, azaz időarányosan a 6%-os kamat felét már megtermelte a papír, ami engem illet. Ezért a kötvény bruttó ára a 98%+3%, azaz a 101% lesz. Ezt a két árfolyamot szokták feltüntetni a kötvények mellett, illetve jobb helyeken azt is kiszámolják nekünk, hogy hány százalékos kamatnak felel meg, ha megtartom a papírt a lejáratig. Mert ember legyen a talpán, aki fejben kiszámolja, hogy ha megveszek egy 5% kamatozású papírt, amit bruttó 97,45%-on adnak és 109 nap van a következő kamatfizetésig és még 1204 nap van hátra a teljes lejáratig, hogy akkor az most hány százalékos kamatnak is felel meg. A kötvény árfolyama az elvárt aktuális hozamon kívül még a lejáratig hátralévő időtől függ, ahogy ezt fentebb megbeszéltük, hogy mennyire hat egy 3 hónapos papírra egy 4%-os változás és mennyire egy 10 évesre. A képletet bonyolítja még a kamatfizetés is, hiszen az idén kapott 10 ezer forint jelenértéke több, mint a jövőre kapotté és sokkal több, mint a 8 év múlva kapott 10 ezer Ft-é. Erre való az átlagidő számolás, vagy duration, ami azt mutatja meg, hogy hány százalékkal nő, vagy csökken a kötvényem értéke, ha egy százalékkal változik az elvárt hozam. Logikusan ha nő az elvárt hozam, akkor csökken a meglévő papírom értéke, ha csökken, akkor az én kötvényem értéke nő. Mivel ezt leginkább a hátralévő átlagos futamidő befolyásolja, innen a mutatószám neve. (Akit mélyebben érdekel, olvasson utána.) Ha  valaki idáig feldolgozta az olvasottakat, akkor már érti, hogyan lehetett akár 35%-ot is bukni egy biztonságosnak kikiáltott állampapír alapon 2009-ben, illetve nyerni utána közel ugyanennyit, amikor normalizálódott a helyzet. (Van egy nagy téveszme, miszerint az állampapír biztonságos, azon nem lehet bukni. Amint látjuk, igenis lehet, nem is keveset. Arról nem beszélve, hogy az állam is csődbe mehet és akkor elfelejthetjük az oda betett pénzünket. Lásd Görögország, vagy a közelmúltból Oroszország és Argentína.) Az államkötvényeken túl vannak még vállalati kötvények is. A hitelpiac elapadása miatt egyre több vállalat bocsát ki kötvényeket. (Eddig ez csak a bankokra és az olyan nagy cégekre volt jellemző, mint például a MOL) Apropó, banki kötvény: rendszeresen csőbe húzzák a hozzá nem értő embereket ezekkel a banki kötvényekkel. "Kovács néni, tegye ide bele a pénzét, 3 évre kap évi 6-7%-ot." Kovács néni meg azt gondolja, hogy egy három éves bankbetétben van a pénze, de neeeem, vett egyet az R. bank kötvényéből. Ebből két esetben van szívás:Kovács néni szeretne pénzt felvenni a futamidő alatt. Sajnos nem tud, mert a kötvény kibocsátója nem köteles visszaváltani a kötvényt a futamidő alatt. Úgyhogy Kovács néni mehet az OTC piacra meghirdetni a portékáját, hátha lesz valaki, aki gombokért, jóval ár alatt hajlandó lesz megvenni tőle a kötvényt. Kovács néni garantáltan sokat fog rajta bukni. A másik gond akkor támad, ha a kötvény kibocsátója idő közben tönkremegy. Akkor se Betétvédelmi alap, se semmi nem segít, ez az így járás tipikus esete. (Szeretném szétoszlatni azt a gyakori tévedést, hogy ilyenkor a BEVA segít. Nem, a BEVA csak akkor segít, ha nem a kötvény kötelezettje, hanem a brókercég, vagy akárki megy tönkre, ahol az adott kötvény tartjuk. Tehát, ha a CITI tönkrement volna, kaptunk volna másik Lehman-kötvényeket a BEVÁ-tól. De mivel nem a CITI, hanem maga a Lehman Brothers ment csődbe, így ez a mi buktánk, ezen nem segít a befektetésvédelmi alap.) Tehát ezerszer meggondoljuk, hogy akár Q pénzintézet kötvényéből bevásárlunk-e, csak azért, mert 9,75%-ot ajánl, akár egyéb cég kötvényét megvesszük-e. A 9,75% valóban több, mint a 7%-os bankbetét, de a rizikója is a sokszorosa. (Hamarosan írni fogok a kockázatról, mert azt látom, sok embernek fogalma sincs, hogyan értelmezze azt.) Ismételjük hangosan: a kötvény nem bankbetét és senki nem segít, ha tönkre megy a cég, akinek hiteleztem. :) Persze a pénzünk egy részét (csak egy részét!!!!) tehetjük vállalati kötvénybe, de előtte nagyon járjuk körül, kinek is adunk pénzt. Mivel foglalkozik, milyen reális növekedési potenciálja van, mennyi a saját tőkéje, mennyi a hitele, azok mikor járnak le, mennyire megalapozottak az üzleti tervek, stb, stb. Nem árt, ha tudunk  mérleget és eredménykimutatást elemezni. Hívjunk segítségül ha kell, egy szakembert, persze ne azt, aki el akarja nekünk adni a papírt. A kötvényekhez kapcsolódhatnak opciók is, ezek közül némelyik nekünk jó, némelyik a kibocsátónak. Ezek a pozitív, vagy negatív opciók természetesen befolyásolják a kötvény árát. Egy-egy példa: Az átváltható kötvényt egy adott árfolyamon átválthatjuk, ha akarjuk ugyanannak a cégnek a részvényére. Például ha az O. bank kibocsátana egy ilyen kötvényt, azt mondhatná, hogy 7.800 Ft-on átválthatjuk a részvényére. Persze most ötezren sem áll a részvénye, de ez egy komoly érték lesz, ha felszalad az árfolyam 7.800 Ft fölé. Ezért ez az opció növeli a kötvény értékét. Az ellenpélda: a kibocsátó fenn tartja magának a jogot, hogy 3 évente felülvizsgálja a kötvényeit és ha akkor a piaci hozamszint a jelenlegi alá csökken, akkor évfordulókor joga van visszavásárolni a kötvényeket névértéken. (És újat kibocsátani már az alacsonyabb kamaton). Ez számunkra veszteség, ezért egy ilyen opció csökkenti a kötvény értékét. Na, azt gondolom, egy pár dolgot sikerült megtudni a kötvényekről. Akit mélyebben érdekel, olvassa a Vagyon Alap Portfoliókezelői szakkönyvet, illetve a Befektetések cimű kis 800 oldalas szösszenetet. Az írókat nem tudom fejből, de ennyiből is meg lehet találni őket.  Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #18 Az elhalálozási rendelkezésről Dátum: 2011-08-05 12:42:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-elhalalozasi-rendelkezesrol/ Normal 0 21 MicrosoftInternetExplorer4 "És miképpen elvégezett dolog, hogy az emberek egyszer meghaljanak, azután az ítélet" Ez az idézet közel kétezer éves, a Bibliából van. Mégis sok ember elfelejti, hogy ő is meg fog halni egyszer és nem feltétlenül akkor, amikor számít rá. Beszélhetnénk az idézet morális, etikai, lelkiismereti és egyéb vetületeiről, de én most egy teljesen más dologra szeretném felhívni a figyelmeteket. Minden bankszámlánál megadható egy úgynevezett elhalálozási rendelkezés. Ennek birtokában a bank annak fizeti ki a bankszámlán található összeget, akit az elhunyt még életében megnevezett és nem érdekli, ki örökölné jog szerint azt a pénzt. Ennek hiányában viszont nem fizetheti ki a pénzt, amíg a közjegyző el nem dönti, kit, vagy kiket illet. A közjegyzői határozatra gyakran fél évet kell várni, vagy többet is. Az összeget zárolják, se lekötni, se egyebet nem lehet tenni vele. De ez csak a kisebbik baj. A nagyobbik, hogy az örökösödési törvény szerint a pénzt a gyermekek öröklik, az özvegyé csak a haszonélvezet, azaz a kamatok. Ami akkor a leghatalmasabb szívás, ha a gyerekek kiskorúak. Akkor a gyámügy egyből rárakja a kezét a pénzre és gyámügyi számlára kerül, alacsony kamattal és minden egyes felvéthez a gyámügy hozzájárulása kell. Finoman szólva is igen macerás dolog. Ezért mindenki adjon elhalálozási rendelkezést a számlájához. Ez több bankban ingyenes, de sajnos vannak olyan bankok, ahol ez 1.500-2.000 Ft 70 év alatt. A rendelkezés megadása 5 perc, ennyit mindenképpen megér. Értékpapírszámlához nem adható ilyen rendelkezés, az sajnos mindenképpen az örökség részét képezi.   Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #19 Takarékoskodjunk! Miért, hogyan, mennyit? Dátum: 2011-08-08 16:36:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/takarekoskodjunk-miert-hogyan-mennyit/ Többetek megkeresett az elmúlt napokban személyes tanácsadást kérve (Ezúton is köszönöm a bizalmat). Ezért gondoltam, hogy pár alapdolgot leírok a takarékoskodásról. Előre szólok hosszú lesz, de remélem, hasznos is. Milyen célból kell takarékoskodni? Nagyon sok magyarnak nincs tartaléka, egyik hónapról a másikra él. Ebben az a szomorú, hogy még azok is, akik egyébként gond nélkül el tudnánk tenni akár komoly összeget is havonta. Amit mindig megkérdezek az ügyfelektől és te is kérdezd meg most magadtól: ha havonta 20 ezer forinttal kevesebbet keresnél, mint eddig, megélnél-e belőle (mondjuk kirúgnak és új állást kellene nézned, ami kevesebbet fizet)? A válasz az emberek 90%-ánál, hogy igen. Kevesebb lenne a McDonald’s, az olcsóbb sonkát kellene választani és a sportcipőből is jó lenne egy tízessel olcsóbb, de a legtöbben egy kis nadrágszíj összehúzással kijönnének a kevesebb fizetésből is. Azaz havi (további) húszezret gond nélkül félre tudnál tenni. Hogy ez elég-e, később még megnézzük. A második, ahol sokat spórolhatsz, hogy átnézed a rezsiköltséged. Az egyik vállalkozó ügyfelemnek egy réges-régi internetszerződése volt, valami havi 8 ezret fizetett, miközben rengeteg ajánlat volt ennek a feléért. De ő túl elfoglalt volt, hogy új szolgáltatót keressen. Megkérdeztem, hogy 96 ezer forintért szakítana-e erre időt? Merthogy ennyibe került neki az elfoglaltsága az elmúlt két évben és ugyanennyibe fog kerülni a következő kettőben is. Te mennyit fizetsz internetre, mobiltelefonra, gázra, villanyra? Egyáltalán tudod-e? Ha csak havi 3 ezret tudsz spórolni egy olcsóbb mobilcsomaggal, azzal, hogy nem hagyod a tévét stand by állapotban, hogy kihúzod a mobiltöltőt, amikor éppen nem használod és a többi, az már 36 ezer forint évente. Árulok nulla forintos bankszámlát, ami tényleg nulla forintos (havi díj, utalási díj, kártyadíj, stb. mind nulla forint) és már 75 ezer forintos jövedelemtől elérhető. Ezen egy átlagember évi 12-15 ezret gond nélkül spórolna, vagy akár többet is (egyszer add össze egy bankszámlád költségeid, ne felejtsd a 2-5 ezer forintos éves kártyadíjat sem). Szerintetek egy 50 fős cégnél hány ember vált erre a csomagra? Elárulom: 4-5 fő. A többi lustaságból és kényelemszeretetből meg sem mozdul. Te hogyan döntenél? (A reklám helye: ha érdekel a cégednél legalább öt főt ez a csomag, írj egy e-mailt :-) ) A harmadik kötelező gyakorlat, hogy vezeted az ÖSSZES kiadásod, legalább három hónapig (bár akár rá is szokhatsz). Nagyon meg fogsz lepődni, ígérem neked. Vajon napi két 250 Ft-os capuccino a vállalati büfében mennyibe kerül egy év alatt? 273 munkanappal pontosan 136.500 Ft-ba. A két kisüveges kóla ugyanennyi, a napi doboz cigi 500 forintjával 182.500 Ft évi kiadást jelent. Ez a három tétel több, mint 400 ezer forint évente. De ha az ebéden spórolsz napi kétszázat, az utazáson akármennyit,  az mind-mind talált pénz. Szoktam javasolni, hogy az élelmiszerre költött pénzt is válasszák külön a rendes ételekre (kenyér, felvágott, ebéd, stb.) és a "junk food"-ra (chips, csoki, üdítő, hamburger, fagyi és egyéb felesleges ételek) Ne felejts el MINDENT felírni, a 120 forintos rágót és a 200 forintos parkolást sem. Erre vannak jó programok még a legbutább mobiltelefonra is. Negyedik gyakorlat: fékezd meg a vágyaidat. Ne akarj mindent most. Csak egy példa: az Ipadért meg a Galaxy Tabért sokan kiadtak 220-240 ezer forintot, egy évvel később 100-120 ezerért dobálják az emberek után. És még mindig kérdés, tényleg szükséged van-e rá? Vedd meg a tavalyi sztárokat féláron, az ideieket ráérsz jövőre is. Ötödik terület: ne növeld az életszínvonalad a kereseteddel együtt. Az emberek 90%-a boldog lett volna tíz éve, ha annyit keresne, mint most (reál értékben is, nem csak nominálisan), mégis, ugyanúgy nincs tartaléka, mint akkor se volt. Miért? Mert egyre drágább nyaralásokra költötte a pénzt, muszáj volt újabb és nagyobb autót vennie és nehogymá’ továbbra is ilyen kis lakásba lakjon tovább. És egyre több hitelnek egyre nagyobb súlyát nyögi az ilyen ember. Fontos figyelmeztetés: soha ne vetítsd ki a jelent a jövőre, ne számolj előre a jövő bevételeivel.. Ha ma van egy jól fizető állásod, nem biztos, hogy lesz két év múlva is. Ha ma jól megy a céged, nem biztos, hogy holnap is így lesz. Mondok mindkettőre egy-egy példát: az egyik ügyfelemnek jól menő hallókészülék boltjai voltak, egy Budapesten, egy vidéken. A havi forgalom csak a budapesti boltban 25 millió körül volt. Úgy gondolta, megengedhet magának, egy lízingelt Mercedest és egy kis egyéb luxust. Aztán egyik napról a másikra a TB nem támogatta a hallókészülékeket 90%-osan, így senki nem akart méregdrága digitális készüléket. A havi forgalma szó szerint napok alatt 3 millióra esett vissza, miközben minden kiadása maradt a régi (bérleti díj, alkalmazottak, a Mercedes lízingdíja, stb.) Egy másik ügyfél jól menő középvezető volt, 700 ezres fizetéssel, túl az ötvenen. Úgy érezte, megengedheti magának az úszómedencét és az egyéb drága dolgokat. Egyik napról a másikra eladták egy külföldi tulajdonosnak a céget, aki az összes vezetői állásba a saját embereit ültette (logikusan). Az emberünk ott maradt munka és pénz nélkül, nagyon hosszú ideig nem talált másik munkát. (Mert bérelvárásai természetesen voltak) Neki sem volt tartaléka. Egyébként gyakran megdöbbenek, amikor látom, hogy nagyon jól kereső emberek vezető állásban nyakig el vannak adósodva. Teljesen kihasznált milliós hitelkeret plusz hitelkártya, miközben látom a bankban, hogy 7-8-900 ezer forintokat keres havonta. Ez a felelőtlenség és a teljes pénzügyi butaság. Apropó, hitel: a hitel nem más, mint a jövendő bevételeid előre eladása, nagyon nyomasztó kamatterhek mellett. Amit sokan nem értenek: A HITEL SOHA NEM OLD MEG SEMMIT! Ha keveset keresel, ha nincs pénzed rendes autóra, ha nem jössz ki a fizetésedből, a hitel nem megoldást ad, hanem még mélyebb verembe taszít, mert ezután még a kamatokat is fizetned kell. A megoldás, hogy a bevételeid növeled és a kiadásaidat csökkented, nem pedig az, hogy a hiányt hitellel látszólag elfeded, miközben még nagyobb hiányt teremtesz. Akkor hogyan tudsz spórolni? A legelső lépés az egészséges pénzügyek felé, hogy hat havi megélhetésünknek megfelelő összeget félreteszünk bankbetétbe. Ez szent tehén, ebből nem festjük ki a konyhát, nem megyünk el nyaralni, soha nem költjük semmire. Miért van erre szükség? Mert bármikor előfordulhat, hogy elveszíted a munkád, vagy átmenetileg az egészséged. Ezt a pénzt akkor kell felhasználnod. Ostoba úr, nyakában a lakáshitel törlesztőjével, a rezsivel és a család megélhetésével kénytelen a legelső rosszul fizetett állást elvállalni, mert napról napra jobban szorul a pénzügyi hurok a nyaka körül. Te, aki bölcs vagy, nyugodtan pályázgathatsz a legjobb állásokra és megmondhatod a rossz munkát/fizetést ajánló munkaadóknak, hogy szerinted a te munkád és szaktudásod ennél többet ér. Könnyen válogathatsz, ha hat havi tartalék van mögötted. A második lépés, hogy megszabadulsz minden hiteledtől. Mert annak nincs sok értelme, hogy fizetsz a bankodnak 10-20-30% kamatot, miközben kapsz ugyanattól a banktól 6% mínusz kamatadónyi kamatot a pénzedre. Ha erre nem vagy képes, igyekezz a drága hiteleket olcsóbbra váltani (hitelkártya-hitelt személyi kölcsönre, személyi kölcsönt szabadfelhasználású jelzálog-hitelre, stb.) Ha ezzel a kettővel megvagy, vizsgáld meg, milyen egyéb célból kell takarékoskodnod. Gyereked életkezdése, nyugdíj, új autó, lakásfelújítás, általános tartalék, stb. Ezzel elérkeztünk a „mennyit is kellene elraknom havonta” kérdéshez. A válasz egyszerű: oszd vissza a felismert szükségedet. Pl. másik autó öt év múlva 2 millió forint. Az évi 400 ezer forint, havi 33 ezer forint. Nyugdíj-kiegészítés 30 év múlva havi 40 ezer forint. Ha átlagban 15 évig élsz még nyugdíjasként, akkor havi 20 ezret kell erre eltenned, ha még 30 éved van hátra. Gyereknek 5 millió 12 év múlva, stb, stb. (Megjegyzés: mivel az infláció és az elérhető hozam durván kiegyenlíti egymást, ezért számolhatunk jelenlegi értékben is, amit hoz a megtakarítás, megeszi az infláció. De aki akarja, cifrázhatja, nyugodtan kalkuláljon mindenféle hozammal és inflációval.) Ezeket összeadva, kijön egy ütős összeg, mondjuk havi 80-90 ezer forint. Az egészben az a legdurvább, hogy tényleg mindre szükséged van. Ilyenkor azt mondom az ügyfeleknek, hogy mivel erre az összegre szükségük van, tegyék el mindet. Persze, akkor nem lesz elég a fizetésük, de pont ez a célom, hogy ráébresszem őket, hogy egész egyszerűen túl keveset keresnek. Nagyon sok ember elmegy dolgozni havi 120-140 ezer forintért, azért dolgozik, hogy tudjon enni és azért eszik, hogy tudjon dolgozni. Ennek így nem sok értelme van. De ha ebből a pénzből elrak havi 80 ezret, akkor már nem fog kijönni a maradékból, ezért el kell kezdenie gondolkodni, hogyan tudna továbblépni. Vállaljon gitároktatást délutánonként? Tanuljon meg normálisan angolul, hogy jobb állást kapjon? Vagy bármi, ami kimozdítja a jelenlegi vegetálásból. A másik: akármennyit is teszel el havonta, ha nem fáj, ha nem érzed a hiányát, akkor egész egyszerűen túl keveset teszel el. Akkor csak a feleslegedből spórolsz egy keveset. Havonta egy marék apró 10 év múlva is csak egy marék apró lesz. Sokan tesznek el havi 5-6 ezer forintot és boldogok, hogy spórolnak. Havi 5 ezer forint egy év alatt évi 60 ezer, tíz év alatt 600 ezer. Az mire elég?! A 3 ezer forintos önkéntes nyugdíjpénztár is csak önbecsapás. Akartam még arról írni, hogy amit elteszel, mibe tedd, de ez már legyen egy következő cikk. Válaszolva néhány kommentre, pár dolgot szeretnék tisztázni:  - Keveset keresni nem bűn, de nem is áldás. Igenis tovább kell lépni. Ha kell, be kell esti iskolába iratkozni, vagy nyelvet kell tanulni, esetleg egy jó vállalkozást kell elindítani, első körben munka mellett. Sokan panaszkodnak, hogy milyen keveset keresnek, de ha megkérdezed, mit csinált az elmúlt öt évben, hogy ez megváltozzon, kiderül, hogy semmit. Pedig egy jó angol nyelvkönyvet a könyvtárból ingyen kivehetsz, vagy használtan CD-vel együtt megveszel 3 ezer Ft-ért. A főiskola az első diplomáig ingyenes. Úgyhogy a tanulás nem pénzkérdés, hanem elhatározás kérdése csak. - A takarékoskodás nem egyenlő a garasoskodással. A Bibliában kétféle tizedet kellett fizetni. Az egyik ment az állam fenntartására, a másik tizedet szó szerint el kellett verniük. Ételre, italra, lakomára kellett költeni, hogy az ember élvezze azt az áldást, amit Isten adott neki, hogy felvidámodjon a lelkük az egész éves munka után. Mai kifejezéssel, el kellett menniük nyaralni két hétre. És ez kötelező törvény volt, nem szabadon választott program. Akit érdekel, elolvashatja itt: biblia.hit.hu/bible/21/DEU/14/22#v22 Mert ha valaki egész életében csak garasoskodik, megkeseredik. - Eltenni havi ötezret még mindig jobb, mint mindent elverni. Viszont nézz szembe a tényekkel, mennyi lesz havi ötezer forint tíz év múlva. Fedezi-e a szükségeidet? Ha nem, akkor gondold át, hogyan tudnál többet eltenni. - Volt, aki kifogásolta, hogy azt írom, hogy annyit tegyen el, amennyi már fáj. Természetesen nem mazohizmusra gondolok, és nem is arra, hogy tegyél el annyit, hogy már cipőre se teljen. Viszont annyit tegyél el, hogy hiányod keletkezzen, hogy át kelljen alakítanod a kiadásaidat, hogy kigyere a maradék pénzből. - Volt, aki a havi 80 ezret sokallta. Ez sajnos egyszerű matematika, összeadom a nyugdíjra szükséges 30 ezret, az autó cseréjéhez szükséges 33 ezret és a gyereknek szánt 27 ezret. Mondd meg, melyikre nincs ebből szükséged? Ha van olyan, csökkentheted a havi takarékoskodást. Egyébként meg a kiadásaid kell csökkenteni és a  bevételeidet növelni, más megoldás nincs. Várom a témajavaslatokat továbbra is. Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #20 Az ingatlanbefektetésekről Dátum: 2011-08-15 13:52:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ingatlanbefektetesekrol/ Sokan kértetek egy írást az ingatlanról, mint befektetésről. A kérdés elég összetett, mert rengetegféle ingatlan van, amit rengetegféle módon és áron lehet hasznosítani. Ezért kiválasztottam a leggyakoribb típust, a 12 milliós budapesti lakást, amelyiket 75 ezerért lehet havonta kiadni. (A cikk végén van egy meglepetés a számotokra, de addig is olvassatok) Az első, amit el kell döntenünk, milyen hozammal elégszünk meg egy ingatlanbefektetés kapcsán? Logikus, hogy a banki hozamoknál csak nagyobbal, mert egy ingatlannal százszor annyi gond van, mint egy bankbetéttel és finoman fogalmazva is nagyon nem likvid befektetés, azaz nagyon nehezen tudunk belőle pénzt kivonni. Milyen gondok lehetnek egy ingatlannal? Nem találunk albérlőt, találunk, de nem fizet, a rezsit nem fizeti, eldugult a vécé, új villanyóra kell, takarítani kell az előző albérlő után, tönkre tette a hűtőt, új albérlőt kell találnunk, stb. További rizikó az „ingatlandivat” megváltozása. Ezelőtt 20 éve nagy keletje volt a hétvégi telkeknek, nyaralóknak, ma már a kutya sem akar hétvégén kijárni kapálni a kiskertbe. 10 éve mindenki garzont vett, azóta az emberek rájöttek, hogy még egy embernek is kicsik ezek a lakások, ezért sokkal nehezebb eladni őket. A nagy ingatlankereslet alatt minden rossz, zajos lakást el lehetett adni, ma már az emberek sokkal inkább válogatnak. További rizikó az ingatlan árfolyam-ingadozása, ez is indokolja a magasabb hozamelvárást. Ha ma gond nélkül lehet 7%-os likvid akciós bankbetétet találni, akkor úgy gondolom, nem irreális elvárás a 10% hozam az ingatlantól. (irodai piacon más a hozamelvárás, de most magánemberek kisbefektetéseit nézzük.) Az ingatlanbefektetés hozama két részből áll: az ingatlan bérbeadásából származó haszonból és az ingatlan értékemelkedéséből származó haszonból. Mennyi lehet az ingatlan értékemelkedése a következő tíz évben? Véleményem szerint a jelenlegi helyzetből lassú lesz a kilábalás és mivel közel másfél millió ember megégette magát a lakáshitelekkel, a vásárlási kedv is nagyon alacsony lesz a következő években. Ezért 10 éves távlatra átlag 3%-ra szavazok. Vegyük úgy, hogy az albérleti díjak is ennyivel emelkednek évente. Az adó az albérlet után 20%. Építési és egyéb adó, van ahol van, van, ahol nincs, attól most tekintsünk el. Az inflációt vegyük 5%-osnak évente.  Felújítást 5 évente csináljunk, mai árakon 750 ezer forint értékben. (Ne felejtsük el a társasház felújítási igényeit sem! (lift, lépcsőház, stb.) A lakásberendezésre smucig módon szánjuk 500 ezer forintot. Az albérletek a statisztikák szerint kétévente egy hónapig üresen állnak. Az ingatlanügynök egy havi lakbérért hoz albérlőt. Vegyük úgy, hogy négyévente ő hoz valakit. Na most jön a meglepi: Csináltam nektek egy táblázatot, néhány órányi munkával, hogy mindenki kedvére állítgathassa a paramétereket, az albérleti díj emelkedésétől az ingatlanadóig mindent. (Az ingatlanadót a végén írtam bele, ezért ez egy kicsit csal, mert nem veszi figyelembe az adó időértékét. Már nem volt kedvem újraírni az egészet ez miatt, nem számottevő a különbség. Ha nullára van állítva, pontos a kalkulátor) Lehet adót fizetni, adót csalni, állítgatni a beszerzést, az illeték mértékét, a százalékokat, elvárt hozamokat, mindent. 20 év távlatában lehet összehasonlítást végezni. Ha 40 millióért veszel lakást és ezer euroért adod ki, azt is meg tudod nézni. Itt tudjátok letölteni: www.szobafesto-tapetazo.hu/ingatlan.xls Ha már úgyis ott jártok, nézzétek meg az oldalt és ha szobafestésre van szükségetek, feltétlen hívjátok fel őket. (www.szobafesto-tapetazo.hu) :-) Nem is vonok le következtetést, hogy megéri-e az ingatlan, mint befektetés, mindenki azt és úgy állít be, ahogy akar és mindenki megkapja magának, szerinte megéri-e. Várom a hozzászólásokat, témajavaslatokat.     Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #21 A nyugdíjkérdés: mekkora is a probléma? Dátum: 2011-08-18 13:41:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nyugdijkerdes-mekkora-is-a-problema/ Erről a kérdésről már volt szó, azért vettem elő megint, mert találtam egy pár érdekes grafikont és további adatokat a magyar emberek hosszútávú megtakarításairól.. (A Bankárképzőben tanított Dr. Kovács Erzsébet a Corvinusról, így az ő előadásából, illetve a Nyugdíj Kerekasztal anyagából is fogok idézni. A grafikonokat dr. Juhász István úr prezentációiból vettem.) Egy kis történelmi kitekintés  A mai kor emberének teljesen természetes a nyugdíj intézménye, kevesen gondolnák, hogy az első nyugdíjintézkedés 140 éves és a munka során elvesztett munkaképességre szólt. A skandináv országokban 1891 után alakultak ki ezek a rendszerek, Magyarországon pedig csak 1928-ban. (Az USÁ-ban pedig csak a gazdasági világválság után.) Tehát nálunk alig 80 éves szolgáltatásról beszélünk. A háború előtt a rendszer remekül működött, a nyugdíjintézet ingatlanokba fektette a pénzét és ez miatt, illetve azért is, mert a kifizetésre kevesen voltak csak jogosultak, minden tökéletes volt. A második világháborúban a nyugdíjintézet ingatlanjai elpusztultak, valamint államosították is az egész intézményt. Ezután vezették be az úgynevezett felosztó-kirovó rendszert, ami nem más, mint egy állami piramisjáték. Ez a rendszer mögött már nem áll tőke, vagy ingatlanfedezet, itt az aktívkorú lakosságtól elvont pénzből tartják el az aktuális nyugdíjas réteget. Ez a rendszer csak akkor működik, ha az aktív munkavállalók száma jelentősen meghaladja az eltartandók számát. Nézzük, mi a jelenlegi helyzet Magyarországon: Ma Magyarországon összesen 3 millió ember részesül nyugellátásban, ebből 300 ezer fő korhatár alatti egészséges ember, illetve további 400 ezer ember korhatár alatti rokkantnyugdíjas. Ez a 700 ezer ember nemcsak ellátást kap, de nem is járul hozzá az adók és egyéb terhek megtermeléséhez, így tulajdonképpen kétszeresen is terheli a rendszert. (Természetesen a rokkantnyugdíjasok között van valóban rászoruló is, rájuk ez nem vonatkozik.) (Amíg Magyarországon a 62 éves korhatárt is csak a munkavállalók 32%-a tölti be(!!!!!!!), addig például a szomszédos Szlovákiában ez az arány 65%.) Ezzel szemben áll 6,4 millió munkaképes korú ember (a maradék a gyerekek). Csakhogy ebből a létszámból mindössze 56% aktív dolgozó (ez az egyik legalacsonyabb érték Európában), a többi munkanélküli, gyesen lévő, segélyen élő, még tanuló, vagy már nyugdíjas személy. Sajnos még itt sincs vége a statisztikának, mert az aktív dolgozók 21%-át az állam foglalkoztatja. Az állami alkalmazottaknak pedig nem csak a bérét, de az adóját, társadalombiztosítását, nyugdíjjárulékát is az állam fizeti, azaz a többi adófizető. Ebből a 2,85 millió emberből, aki nem eltartott és nem is állami alkalmazott, közel másfél millió minimálbérre van bejelentve… Tehát ennek a rétegnek kellene eltartania a jelenleg 3 milliós nyugdíjas tábort. Az átlagnyugdíj tavaly 83 ezer forint volt, a saját jogú nyugdíj pedig 92 ezer Ft. Mivel lassan ott tartunk, hogy egy alkalmazásban élőnek el kell tartania egy nyugdíjast, ennyit kellene pluszban mindnyájunknak megtermelni. Plusz a segélyen élők, az állami alkalmazottak, munkanélküliek fizetését, az egyéb állami kiadásokról (autópálya építés, egészségügy, honvédelem, közvilágítás, stb.) már nem is beszélve. Most már legalább tudjuk, mire megy el a fizetésünkből levont adó. (A jóléti kiadásokra az állam évről-évre többet költ, 2006-ban 60,3%-ot, 2009-ben már 62,4%-ot.) Hogy fokozzuk a helyzetet, még nem is ez a legnagyobb probléma. Hanem az, hogy kétoldalról is meg lett támadva a jelenlegi felosztó-kirovó rendszer. Egyikrészről egy átlag magyar nő az ideális 2,2 gyerek helyett csak 1,3-at szül, azaz egy házaspár még saját magát sem pótolja. Ez villámgyorsan azzal jár, hogy folyamatosan romlik az aktív korú-nyugdíjasok aránya, további terheket róva az eltartókra. A másik gond a rohamosan növekvő élethossz. Ez nem csak a nyugdíjkasszát terheli meg, de az egészségügyi kasszát is, hiszen az egy emberre költött egészségügyi kiadás 60%-a az utolsó év(ek)ben keletkezik. Jelenleg a nyugdíj összege az utolsó nettó kereset 75-80%-a, miközben a világátlag már jelenleg is csak 60% és az elöregedés miatt ez is fokozatosan tovább csökken. Ez a túlzóan magas összeget egész egyszerűen nem bírja el a magyar gazdaság. A fenti leírásból is egyértelműen látszik, hogy a jelenlegi nagyvonalú magyar nyugdíjrendszer nem tartható fenn tovább. A felosztó-kirovó rendszert fel kell számolni, ennek a kezdeti lépése volt a tőkével fedezett saját számlás magánnyugdíj-rendszer bevezetése, amely a tervek szerint először csak a nyugdíj 25%-át biztosította volna, majd lassan elérte volna a 100%-os határt. Sajnos ezt a Fidesz kormány az elhibázott adópolitikája fedezetlensége miatt tavaly felszámolta és a vagyonát felélte. Akkor mi várható? Egyrészt a nyugdíj-korhatár drasztikus emelése (Németországban már most 67 év a korhatár és további emelésre készülnek), valamint a nyugdíjak várhatóan csak az éhenhalástól fognak megmenteni (ahogyan már most is így van például Kanadában) Ezek a tények, amikkel szembe kell nézni. Sajnos semmi nem látszik, ami ennél pozitívabb reményre adna okot. Ezek után nézzük meg, mennyire felkészültek a magyar emberek a várható nyugdíj gondokra: Azt gondolom, a grafikonok magukért beszélnek. Arról, hogyan tudsz megtakarítani, itt beszéltünk. A nyugdíjcélú megtakarításokról pedig itt. Hogy miért ne kössél életbiztosítást, arról itt olvashatsz. Hogy mégis miért érdemes, arról pedig itt. Hogy mibe fektessél és mibe ne... nos, az egész blog erről szól. :-) Továbbra is várom a tippeket, miről szeretnétek hallani. (Az eddigi tippeket is köszönöm, nem felejtettem el őket, amint tudok, írok róluk.)   Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #22 A bankbetétekről (frissítve) Dátum: 2011-08-19 22:32:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-bankbetetekrol-frissitve/ Most arról a termékről írnék pár szót, amit valószínűleg mindenki ismer, de napi tapasztalatból tudom, hogy nem eléggé. A bankbetét a folyószámlánkon egy meghatározott időre lekötött összeg, amiért a bank kamatot fizet, ha a futamidő végéig nem nyúlunk hozzá. Néhány bank akkor is ad csökkentett kamatot, ha a futamidő alatt, de egy bizonyos idő eltelte után részben, vagy egészben feltörjük a betétet. De hogy mennyi ez a bizonyos idő, azt mindig tudakoljuk meg. Egyébként az az általános, hogy semmi, vagy csak valami nevetséges kamatot kapunk (0,15%). Ezért nem kötjük le soha egy összegben a pénzt! Nem ötmilliót kötünk le a betétbe, hanem egyszer kétmilliót, egyszer egymilliót, háromszor 500 ezret és kétszer 250 ezret. A bankos kisasszony utálni fog érte, de inkább, mint hogy 100 ezer felvétele miatt az összes addigi kamatot elbukjuk. Az, hogy miért ad a bank akciós kamatot az új pénzre, már megbeszéltük ebben a bejegyzésben. Amire fontos figyelni, hogy a legtöbb esetben már csak valami feltétel teljesítése esetén kapunk akciós kamatot. Például oda kell érkezni a jövedelmünknek, kétezerért ki kell váltanunk a bankkártyát és aktívan kell minden hónapban használni és hasonlók. Olyan is van, hogy a kilenc hónapos lekötésnek semmi feltétele nincs, a 12 hónapos, ugyanolyan kamatot adó betéthez viszont oda kell a fizetésünket utaltatni. Olyanba is belefutottam, hogy ha nem automatikusan megújuló bankbetétbe teszem, sokkal magasabb volt kamat. A banki fiú persze megújulóba kötötte le, ha nem bankban dolgozom, észre sem vettem volna a csalást. Szokásos parasztvakítás még a lépcsős/sávos kamatozás. Ez lehet időben, vagy összegben sávos. Az első hónapban csak 2% kamat, aztán 3%, az utolsó, hatodik hónapban már12% kamat. Vagy az 500 ezer alatti összeg 2%-on kamatozik, a 500 ezer és egymillió közötti rész 4%-on, az 5 millió feletti viszont már 9%-on. Ezt szokták úgy hirdetni, hogy 12% kamat a hatodik hónapban, illetve 9% kamat az ötmilliót meghaladó összegre. Azt gondolnánk, nincs az az ember, aki felül az ilyen trükknek, de van. Sajnos több, mint amennyi megérti, hogy mennyi is a valódi kamat. Ezért figyeljük az EBKM mutatót, az elárulja, hogy a fenti csodakonstrukció igazából megfelel mondjuk 5% normál kamatnak.(A küszöbös kamatozást nem szabad összekeverni a sávos kamatozással. A küszöbös kamatozás esetén ha eléri mondjuk a betéted az ötmilliót, akkor a teljes összegre kapsz x%-ot, nem csak az ötmillió feletti részre. Sávos kamatnál csak az ötmillió feletti összegre jár a magasabb kamat.). Szóval a lényeg: nagyon pontosan tudd meg, mennyi is az annyi és tényleg annyi-e. Megújulás: a legtöbb banknál az akciós betéted lejáratkor automatikusan átfordul egy rém rossz, 3-4%-os betétbe, amit aztán fel kell törnöd és újra le kell kötnöd magasabb kamatú betétbe. Erre figyelj oda, volt olyan ügyfél, aki másfél év után döbbent rá, hogy a betétje nem 8%-kal fordulgat kéthavonta, hanem csak 4%-kal. Úgyhogy figyeld, mikor van lejárat. Az akciós betéteket általában nem lehet neten megkötni, be kell menni érte a bankfiókba. (Hátha rád tudnak valamit még sózni.) Erre készülj fel. Azt a legtöbben szerencsére értik, hogy a kamat éves szintre szól, azaz 6% kamat 4 hónapra az igazából 2%-ot jelent. (Bár sajnos ez sem mindenkinek egyértelmű). Viszont sokan nem gondolnak bele, hogy jobb 6%-os éves kamatot 3 hónapra kapni, mint egy évre. Miért? Mert akkor három hónap után megkapod a kamatot is és akkor onnantól már az is kamatozik, ha újra lekötöd a teljes összeget. Vajon megéri-e utalgatni a pénzt bankok között a magasabb kamatokra vadászva? Sok ügyfél a kis 7-800 ezer forintját átutaltatja másik bankhoz, mert ott az új pénzre 1%-kal magasabb kamatot kap 3 hónapig. Amikor megkérdezem, szerinte mennyit nyer a mutatványon, általában nem tudja, csak azt tudja, hogy a 7% több, mint a 6%. Nos, mindent figyelembe véve a költségei levonása előtt izmos nettó 1.680 Ft-ot nyer. Ezt az összeget el is bukja a költségeken, de legalább a tudat megmarad neki, hogy milyen ügyes volt. (Mivel én már csak ilyen jó fej vagyok, csináltam nektek még egy kalkulátort, ezzel jól ki tudjátok számolni, nyertek-e a betét átvitelén és ha igen mennyit. Itt találjátok: www.szobafesto-tapetazo.hu/bankbetetkalkulator.xls ) Még egy utolsó szó a bankbetét garanciájáról. Ezt az OBA (Országos Betétvédelmi Alap) biztosítja, ami a bankok befizetéséből él. Elvileg minden 100 ezer euro alatti betétre él a védelem, méghozzá pénzintézetenként külön-külön, azaz ha valakinek 5 bankban van ötször 20 milliója, vagy egy bankban 2×20 milliója, de két néven (pl. férj-feleség külön számlán), jogosult a biztosításra. Azért írtam, hogy elvileg, mert az OBA teljes vagyona 88 milliárd forint (amit ő is bankban (illetve egész pontosan alapkezelőnél) tart) és ennyi pénzből kellene helyt állnia 8 és fél billió (!!!!) forintnyi állományra. Úgyhogy jó, hogy van ilyen, csak sajnos nem sokat fog érni, ha mondjuk a legnagyobb magyarországi bank csuklana össze. (Mivel az állam is fülig el van adósodva, ő sem tudna ekkor segíteni.) Szóval örüljünk az OBÁ-nak, csak ne bízzunk benne túlságosan. Inkább tartsuk a pénzünket több bankban és figyeljük a híreket.   Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #23 A befektetési alapokról Dátum: 2011-08-25 22:49:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-befektetesi-alapokrol/ Mai tananyagunk a befektetési alapok lesznek. :-) A befektetési alapok a kisemberek tőkéjét gyűjti össze és azt immár nagy tömegben kezeli. Ezzel elvileg kihasználja a nagy pénztömeg előnyeit, illetve szakértő kezekre bízza a pénz kezelését. Mondjuk százezer forintból elég nehéz egy jól diverzifikált részvénycsomagot összevásárolni, hiszen nem egy részvény legkisebb megvásárolható értéke jóval meghaladja a 10-20 ezer forintot. Ezen kívül költséges is lenne egy ilyen kis csomag összevásárolgatása. Ellenben egy befektetési alap sokezer kisember százezer forintjait összegyűjtve már könnyen tud nagy tételben sokféle részvényt vásárolni. Befektetési alap lehet nyíltvégű és zártvégű is. Erre figyeljünk oda, mert kellemetlen meglepetésben lehet részünk. Nyíltvégű alapoknál naponta van árfolyam számítás és az alapkezelő vállalja, hogy az adott napi árfolyamon bármilyen tételben vesz, vagy elad befektetési jegyet. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha szeretnénk mondjuk 100 ezer forintnyi pénzt felszabadítani a befektetési alapunkból, vagy pont fordítva, ennyit még hozzátenni az ott lévő pénzünkhöz, bármelyik (munka)napon ezt megtehetjük az adott napi áron. Amire fontos figyelni, hogy mikor teljesül a megbízás. Ezt úgy szokták jelölni, hogy T+ hány nap a teljesülés. Általában pénzpiaci alapnál azonnal teljesül, a legtöbb egyéb alapnál ez T+2, vagy T+3 nap, ahol a T azt a napot jelöli, amikor megadtuk a megbízást. Ingatlanalapnál akár T+90 nap is lehet a teljesülés, ezt vegyük figyelembe! A másik lehetőség a zártvégű alap. Az ilyen alapnál nincs árfolyam és így visszaváltás sem a lejárat dátumáig, sőt vételi lehetőség sem a jegyzési időszak után, ha ilyen alapból akarunk pénzt kivonni, találnunk kell egy harmadik személyt, aki hajlandó tőlünk megvenni a befektetési jegyünket, általában jó nyomott áron. Rengeteg ilyen alapot találunk a bankokban vehető 3-5 éves befektetési alapok között, főleg a tőkegarantált alapok bírnak ilyen kellemetlen tulajdonsággal. Ha fix futamidőről hallunk, mindig győződjünk meg arról, hogy milyen végű alapról van szó. Ha a bankos kisasszony nem érti a kérdésünket, ne lepődjünk meg rajta, inkább kérjük el az úgynevezett tájékoztatót (ez minden alapnak kötelező kelléke), abból minden kiderül. Minden befektetési alap más és más! Más a politikája, a célja, a kockázata, stb. Ezért nagyon fontos, hogy pontosan megértsük, hogy milyen alapba akarjuk fektetni a pénzünk (vagy ami gyakran előfordul, milyen alapot akar ránk sózni a tervszámok alatt nyögő banki alkalmazott.) Tisztázzuk először is azt, milyen futamidőben gondolkodunk. Részvényeket, vagy részvényeket is tartalmazó alapokat csak akkor válasszunk, ha öt év felett akarjuk az alapban tartani a pénzt. Úgynevezett hosszú kötvényeket tartalmazó alapot is kerüljük, ha két év előtt ki akarjuk venni a pénzünk. A tőkegarantált alapokat minden esetben nagy ívben kerüljük el. (hogy miért, arról itt olvashatsz bővebben). Pénzpiaci alapot csak akkor válasszunk, ha kifejezetten rövid távon gondolkodunk (bővebben itt olvashatsz erről)) Ne csináljuk azt, amit az emberek 98%-a csinál: megnézi az alapok visszamenő teljesítményét és abba rakja a pénzét, amelyik  mellett a legnagyobb számot látja. Ezért van az, hogy a kisemberek mindig a kipukkadni készülő lufikba vásárolják magukat és ők szenvedik el a lejtmeneteket, mert mindig a csúcson veszik a papírt, amikor már éppen el kellene adni azt. Aztán itt van még a kockázat kérdése is, hogy miért hozott annyit az adott alap, milyen kockázata van. (Erről hamarosan írok, mert ez a legtöbb embernek homály. Sőt, néhány gazdasági magazinnak csúfolt újságnak is, sajnos.) Kellene még beszélni a portfolió kialakításáról, hogyan osszuk el a pénzünket lejárat, kockázat és a biztonság figyelembe vételével. Erről is hamarosan tervezek írni. Addig is fogadjuk meg a bölcs angol közmondást: soha ne tartsd az összes tojásodat egy kosárban, bármennyire is vonzónak tűnik az a kosár. Visszatérve a befektetési alapokhoz: kockázat tekintetében az alábbi típusokkal találkozhatunk (ez egyben kockázati sorrend is): likviditási alap, pénzpiaci alap, rövid kötvény alap (értsd: főleg hamar lejáró kötvényeket tartalmaz, főleg állampapírokat. Kötvényekről bővebben itt olvashatsz), hosszú kötvény alap, kötvénytúlsúlyos alap (például 70% kötvény, 30% részvény), kiegyensúlyozott alap (fele kötvény, fele részvény), részvénytúlsúlyos alap (pl. 70% részvény, 30% kötvény), tiszta részvény alap. Ezen kívül van még ingatlanfejlesztő, ingatlan forgalmazó alap, alapok alapja (azaz más alapokba fektető befektetési alap), abszolút hozamú alap, nyersanyagokba fektető alap és a többi. Fontos azzal is tisztába lennünk, mi az alap devizaneme. Az, hogy mi forintért, vagy euróért vesszük az alap jegyeit, még nem jelent semmit! Ugyanis ha mondjuk amerikai részvényekbe fektet, de mi forintért vettük, lehet, hogy hozott egy év alatt 10%-ot dollárban, de ha a dollár meg gyengült egy év alatt 12%-ot a forinthoz képest, akkor bizony 2% bukóban vagyunk az év végén. (Persze, ez történhet fordítva is.) Egy befektetési alap lehet aktívan és passzívan kezelt. Ha passzívan kezelt, akkor az alapkezelő nem akar okosabb lenni a piacnál, egyszerűen megveszi a piacot (mondjuk a BUX index összes részvényét a megadott arányban) és hoz, amennyit hoz. Az aktívan kezelt alapoknál az alapkezelő megpróbál okosabb lenni a piacnál, aztán hol sikerül neki, hol nem. Ami biztos, hogy sokkal nagyobb költséggel dolgozik, mint a passzív alap, hiszen az állandó adásvétel nagyon sokba kerül. Az alapkezelők szakértelméről itt egy cikk, ami elég lesújtó véleményt mond ki: http://www.napi.hu/tozsdek-piacok/csunya_osztalyzatot_kaptak_az_alapkezelok.482411.html A cikk lényege: az alapkezelők semmilyen időtávban nem tudták a piacot megverni, a legjobb esetben is az alapkezelők 60%-a még a benchmarkját sem érte el, azaz annyit sem hozott, mintha mi magunk vettünk volna BUX indexet, vagy magyar állampapír indexet. (A benchmark az a mutató, amihez az alap méri magát. Mondjuk ha magyar részvényekkel „kereskedik”, akkor logikusan általában a BUX-ot választja referenciaindexnek. De sajnos elég nagy a szabadsága az alapkezelőknek, hogy milyen referenciát választ, ezért jól meg kell nézni, mennyire reális az adott összehasonlítás.) Költségek: Na azok vannak szép számmal. Minden alapkezelő keresni akar a munkáján (ez nem meglepő és nem is kell ezért haragudni rájuk), ezért különféle költségeket számol fel a vagyonunk kezeléséért. A leggyakoribb költségek: alapkezelői díj (jellemzően 1,5-2,5% évente), letétkezelői díj (általában 0,3% évente), felügyeleti díj (0,1%), egyéb költségek (0,5%). Ezeket az összegeket akkor is levonja az alapkezelő, ha negatív hozamot ért el. Azaz ha 10% hozamunk volt, abból kapunk mondjuk 7,5%-ot, ha mínusz 6% volt a hozam, akkor mínusz 8,5% lesz a veszteségünk. Ez a költség évente terhel minket, fontos átgondolni, ezek mellett is jól járunk-e az alappal. (Ha akarunk borzongani, olvassuk el ebben a cikkben, milyen horror költségei vannak egy-egy alapnak.) Külön érvágás még a vásárlási/visszaváltási jutalék, ami akár 5% is lehet, attól is függően, hogy közvetlenül az alapkezelőtől vesszük a befektetési jegyet, vagy egy viszonteladótól. Például ha elmegyünk a C. alapkezelő központjába, megkapjuk a saját befektetési jegyüket x% költséggel, ha ugyanazt a C. alapkezelő saját alapját az E. bankban vesszük meg, már felszámolnak nekünk további 3-4%-ot, ami az E. bank jutaléka. Erre figyeljünk, mert már az indulásnál csinálhatunk 9 és fél milliót a 10 millió forintunkból. Gyakori trükk, hogy a vételnél nincs költség, annál inkább a visszaváltásnál. Úgyhogy legyünk figyelmesek az apróbetűvel. (Ezen kívül nyitnunk kell értékpapír számlát is, ennek is van havonta költsége. Ezt is kalkuláljuk be.) Végezetül még szólnék a sikerdíjnak nevezett lehúzásról. Ez általában, de nem kizárólagosan az úgynevezett abszolút hozamú (azaz minél nagyobb hozamra törekvő) alapoknál van. Azt mondja az alapkezelő, hogyha a Zmax, vagy Rmax indexnél nagyobb hozamot ér el, akkor az a feletti hozam 10, vagy 20%-a az övé. Hogy mi ebben a lehúzás? Az, hogy ezek az indexek a relatív biztonságos magyar állampapírok indexei, miközben az alapkezelő veszélyes manővereket folytat a pénzünkkel a nagy hozam reményében (a mi kockázatunkra, a mi pénzünkkel). Rossz esetben az egészet el is bukhatjuk. Miénk a teljes rizikó, de az állampapír hozam feletti hozamból az alapkezelő leveszi a maga sápját. Ha mínusz 25%-ot csinál? Hát, akkor így jártál, ilyenkor nem siet kipótolni a veszteségedet. Mintha én azt mondanám, add ide a vagyonod, elviszem a kaszinóba, ha elbukom, hát elbukom, de ha 6%-nál többet nyerek, az ötöde az enyém. Mégis vannak emberek, akik odaadják a pénzüket ilyen feltételek mellett is. (Félreértés elkerülése miatt: nem minden alap ilyen kockázatos és nem minden alapnál van sikerdíj. De erre is figyeljünk.) Akkor mi a végső konklúzió? Rosszak a befektetési alapok? Egyáltalán nem, főleg, ha pici pénzzel akarunk mondjuk távol-keleti részvényeket venni. Ezt a legegyszerűbben befektetési alapon keresztül tudjuk megtenni. A rengeteg befektetési alap között valószínűleg találunk a kockázati hajlandóságunknak, befektetési időtávunknak megfelelőt. Tehát sok embernek kifejezetten jók a befektetési alapok. De! Sokszor felesleges kifizetnünk az alapok gyakran magas költségeit, például állampapírba mi is tudunk fektetni magunktól, különféle lejáratú papírokat véve. Persze nem árt tudni, hogy mit miért csinálunk. Ezen kívül győződjünk meg arról, hogy milyen költségeket terhelnek ránk. 5% vételi jutalékot és 3% egyéb éves költséget nehéz kitermelni egy év alatt, ha csak annyira akarjuk befektetni a pénzünk. Akkor inkább felejtsük el az alapokat.. Na, jó hosszú bejegyzés lett, sok minden kimaradt belőle, de remélem, most már sokan jobban értik a befektetési alapokat.  Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #24 Az életbiztosításokról még egyszer Dátum: 2011-09-06 12:21:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-eletbiztositasokrol-meg-egyszer-3/ Nagyon sokan megkerestetek életbiztosítással kapcsolatban, ezért gondoltam, egyszerűbb, ha itt válaszolok a leggyakoribb kérdésekre. (Ha még nem olvastad az első írásomat az életbiztosításokról, itt megteheted.) A leggyakoribb kérdéskör, hogy belekeveredtem egy életbiztosításba, hogyan tudnék belőle a legjobban kiszállni, hogy ne bukjam el az első két (három) év befizetését. Díjmentes leszállítás? Visszavásárlás? Mit lehetne tenni? A válaszom igen egyszerű lesz: semmit. Az első két (néha három) évből a biztosító által elvonni kívánt teljes összeg már a befizetés pillanatában elvész. (Ez az összeg általában az első két év befizetésének a 65-70%-a. Erről bővebben az előző cikkben.) Ha két éven belül megszüntetjük a díjfizetést, az addigi teljes összegünknek búcsút inthetünk. A biztosító a költségeire hivatkozva zsebre teszi az egészet. (Ami egyébként hazugság, mert az ügynöktől a neki kifizetett jutalékot maradéktalanul behajtják, ha az ügyfél két évig nem fizet. Tehát mi költsége van a biztosítónak? Gyakorlatilag semmi, a kötvényesítés és az adminisztráció, maximum 15 ezer Ft.) Ha kivárjuk a 10-15-20 évet, amikor már nem csökkenti a biztosító a kezdeti összegeket, papíron a kezdeti összeg 100%-át visszakapjuk. Hehe, ez a nagy tévedés. Mert nem az eredetileg befizetett összeget kapod vissza 100%-ban, hanem az évente folyamatosan csökkentett összeg 100%-át kapod vissza, azaz csak az eredeti összegből megmaradt 25-35%-nak a 100%-a tiéd. (Persze ez a pénz kamatozik is, de az infláció miatt meg buksz rajta, tehát ezzel most ne bonyolítsuk a dolgot.) Ha menet közben akarsz kiszállni, a biztosító egy összegben levonja azt a pénzt, amit még apránként akart eltüntetni. Ez a visszavásárlási tábla. Ha például a harmadik évben akarsz kiszállni, az első két évnek csak a 25%-át kapod vissza. Azaz pont ugyanott vagy, mintha végig vitted volna. 9 év után már a 90%-át visszakapod, de még egyszer: már csak a maradék összeg 90%-át, ami az eredeti összeg töredéke. Díjmentes leszállítás: sokan itt akarnak kimenekülni a biztosításból. Van egy rossz hírem: díjmentes leszállítás esetén a költségeket ugyanúgy vonják, mindössze már új összeget nem teszel hozzá. Azaz az első két év befizetésének a nagy része ugyanúgy semmivé lesz. Tehát a megoldás: nincs sajnos. Az első két év mintegy 65%-a mindenképpen a biztosítóé, ha már egyszer kötöttél egy biztosítást. (Több termék van, különféle költségekkel és módokkal, amit leírtam konkrét számokat, az kb. a termékek 90%-ára igaz.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #25 A pénz, az idő és az alternatíva Dátum: 2011-09-07 10:31:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-penz-az-ido-es-az-alternativa-3/ Egy nagyon gyakori hibára szeretném felhívni ebben a rövid posztban az olvasóim figyelmét. Szinte mindig és mindenhol azt látom, hogy ebbe a hibába az egyébként képzett emberek 95%-a beleesik. Néhány példa: Ha vettél egy autót négy éve 5 millióért és eladtad most 2 millióért akkor NEM 3 milliót buktál rajta. Ha beruháztál egy napkollektorba kétmilliót, ami havi 10 ezer forintnyi gázt vált ki, akkor NEM 16 és fél év múlva térül meg a beruházásod (200 hónapszor 10 ezer Ft.) Ha a céged a saját üres lakásodat használja irodának, akkor NEM ingyen van az iroda. Az ok, amiért a fenti számolások hibásak, a pénz időértéke, illetve az úgynevezett alternatíva költség. Ugyanis a helyes számolás az, hogy vettél egy autót négy éve 5 millióért, ahelyett, hogy betetted volna a pénzt 6%-os kamatra a bankba. Így négy év múlva nem csak a 3 milliót buktad el, hanem azt a kamatot is, amit nem kaptál meg a bankban, mivel autóba fektetted a pénzed. Tehát igazából a 6,3 milliót kell szembe állítanod a kétmilliós eladási árat, tehát 4,3 milliós veszteség ért négy év alatt. Ugyanígy a napkollektornál is lemondtál a 6%-os banki kamatról, amikor inkább a kollektort választottad, tehát havi 15,843 Ft-ot kellene hoznia a kollektornak, hogy 16 és fél év alatt megtérüljön a befektetésed. (Itt külön érdekes, hogy a gáz ára is növekszik, tehát egy gáz-átlagárral kell számolnod a futamidő alatt, ha megtérülési időre vagy kíváncsi, nem a jelenlegi gázárral.) Ha a vállalkozásod irodája az egyik lakásodban van, nem számolhatsz úgy megtérülést a vállalkozásodnál, hogy az iroda ingyen van, hiszen a saját tulajdonodban van a helység. Mert nincs ingyen, mert lemondtál arról, hogy kiadd a lakásod havi 70 ezer forintért másnak, helyette a saját vállalkozásod költözött oda. Tehát ezt a veszteséget is ki kell termelnie a cégednek. Ugyanilyen fontos megkülönböztetni a nominális és a reálértéket. A nominális azt jelenti, hogy csak számszerűen vizsgáljuk. Akkor logikusan a 110 több, mint a 100. Reálértéken akkor számolunk, ha a valódi értékére vagyunk kíváncsiak valamely összegnek. Ugyanis ha tavaly is kétszázezret kerestél és idén is, akkor nem ugyanannyi a kereseted, hanem idén 5%-kal kevesebbet keresel, mint tavaly, ugyanis a pénzed valódi vásárlóértéke ennyivel kevesebbet ér. Ezért egyszer és mindenkorra felejtsétek el a nominális értéken való számolást, mert megtévesztő és hibás. Persze nem lesz könnyű, amikor magukat szakembereknek mondó illetők hibásan számolnak vele. Valaki talált egy cikket egy „pénzügyi szakértő” oldalon, ahol az albérlet kontra saját lakásra pont ellenkező eredmény jött ki, mint itt. Elolvastam a cikket, a kolléga csak az inflációval felejtett el számolni, nála 25 évig nem emelkedtek se a lakásárak, se az albérleti díjak. Erre mit lehetne mondani? Inkább nem mondok semmit. :-) Úgyhogy mostantól mindig vegyétek figyelembe, hogy a mai százezer forint nem ugyanannyit ér, mint a jövő évi százezer, ami nem annyit ér, mint a két év múlva kapott százezer. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #26 Megéri-e a TBSZ számla és hol vegyek állampapírt? Olvasói kérdések. Dátum: 2011-09-10 22:32:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ti-kerdeztetek-4/ Többen érdeklődtetek, miért nincsenek új posztok. A jó hír: nem kerültem alkotói válságba, nem ezért maradnak el a posztok. A rossz: eltanácsoltak a bankból, ahol dolgoztam, mert nem hoztam a tervszámokat. Mivel nincs kedvem egy másik bankban ott folytatni, ahol itt abbahagytam, gombokért dolgozni és minden rossz terméket rásózni a szerencsétlen ügyfelekre, ezért úgy döntöttem, visszatérek a régi szakmámhoz és cégeknek csinálok weboldalt és grafikai munkákat plusz Google optimalizációt (linképítést) Ez sajnos nagyon leköti az időmet, a linképítés nagyon időt rabló foglalkozás, ezért maradnak el a posztok mostanában. (Ha szükséged van weboldalra, vagy optimalizációra, ne habozz írni egy mailt. :-) ) Úgyhogy elnézést minden hűséges olvasómtól, igyekszem újra írni. Addig is néhány kérdésre válaszolnék, amit levélben tettetek fel. (Nagyon fontos! Amit leírok, az mindig csak az én magánvéleményem, nem szakmai tanácsadás és még véletlenül sem pénzügyi tanácsadás. Inkább csak gondolatébresztőnek szánom, soha ne ez alapján hozz döntést!) „Megjött a magánnyugdíj-hozamom, szerinted vegyek belőle X bank megújuló energia tőkevédett alapját TBSZ számlára?” Ezt a kérdést bontsuk több összetevőre: Tőkevédett alap: nem győzöm hangsúlyozni, hogy én soha nem veszek tőkevédett alapot, mert szerintem garantált bukta. Hogy miért, olvasd el itt. Megújuló energia: minden egy-két évente az alapkezelők és brókercégek kijönnek egy-egy új sztorival, hogy mi lesz a jövő sztárja, mibe rakd a pénzed. Az embereknek befektetési tanács kell, a cégeknek meg az emberek pénze, ezért bedobnak egy-egy ilyen sztorit, hogy magukhoz csalogassák az emberek pénzét. A közelmúlt egyik ilyen „sztárja” a megújuló energia. De volt nemrég a gyógyszeripar, a biogenetika, az idősödő társadalom, az ipari nyersanyagok, kicsit régebben még mindenki emlékszik a dotkom lufira, az emberek megvettek minden részvényt az ezredfordulón, aminek köze volt az internethez. De ilyen volt a hatvanas években a -tronics őrület is, minden cégpapírt el lehetett adni, ha a cég nevében benne volt a -tronics, még akkor is, ha egyébként műtrágya gyártásával foglalkozott. És a sort hosszasan lehetne sorolni. Amit mondani akarok ezzel: a pénzügyi szolgáltatók évente csinálnak ilyen divatot és elárasztják a piacot a legújabb őszi kollekciójukkal. Viszont az eredmények nem igazolják, hogy a legújabb trendi termékek hoznának szignifikánsan többet, mint bármi más. Sőt, néha pont egy felfújt lufiba sikerül ez által bevásárolnunk. Úgyhogy szerintem felejtsük el a divatos termékeket, maximum annyit vegyünk belőle, mint bármi másból tennénk. TBSZ számla: a tartós befektetési számla lényege, hogy van egy úgynevezett gyűjtőév, amikor akár többször is pénzt helyezhetünk el a számlán. Majd a számlát december 31.-én lezárják, utána már sem hozzátenni, sem kivenni nem tudunk a pénzből, maximum felmondjuk az egészet. Ez utóbbi esetben annyi kellemetlenség ér minket, hogy a TBSZ számla után a bank nem von kamatadót, ezért azt nekünk külön kell az adóbevallásunkban bevallani, ami elég macera, különösen, ha egyébként a cégünk megcsinálná az adóbevallásunkat. Ha viszont nem nyúlunk a pénzhez a lezárást követő három teljes év alatt, akkor a negyedik évtől a jelenlegi 16% kamatadó helyett csak 10% kamatadót fizetünk, ha öt teljes évet (plusz a gyűjtés évét ugye) kibírjuk, akkor nulla százalék kamatadót fizetünk. Ezért cserébe viszont gyakran van komoly éves díja a TBSZ számlának. Vajon megéri-e vele bohóckodni? Számoljunk egy kicsit. Van egymilliónk, azt betesszük TBSZ-re, három évre. Évi 6%-kal kapunk 191 ezer forint kamatot. Ebből a 16%-os kulccsal adóznánk 30.650 Ft-ot, a kedvezményes 10%-os kulccsal pedig levonnak tőlünk bő 19 ezer Ft-ot. Ha évente kettőezer forint a TBSZ számlavezetési díja, akkor kemény ötezer forintért mondtunk le a pénzünkről több, mint három évre. Azaz évente izmos 1.666 Ft a teljes nyereségünk, cserébe a sok kényelmetlenségért. Plusz kockázatot vállaltunk a futamidő alatti elvárt hozam változása miatt, de már nem akarom ennyire ragozni. Öt évnél ugyanezek a számok: 54.166 Ft kamatadó kontra nulla forint plusz 10 ezer forint TBSZ számlavezetési díj. Hát, mindenki döntse el maga, én személy szerint kisebb összegnél nem rohannék a bankba nyitni egy ilyen számlát. (Kicsit megint rosszul érzem magam, újra egy üdvöskéről mondtam negatív véleményt. De kérek mindenkit, olvasson figyelmesen. Egymilliónál nem éri meg. Ha van 30 milliód, és biztos nem kell öt évig a pénz, az már egy másik kérdés.). Végül az utolsó szempont: mennyi pénzről is beszélünk? Maximum két-háromszázezer forintról, kétlem, hogy ennél több lenne a kifizetett átlagos reálhozam. Az évente 6%-os legegyszerűbb banki kamattal hoz maximum nettó 15 ezer forintot. Ha sikerülne valamit találnunk, ami esetleg hozna 9%-ot, akkor az hét és félezer forinttal lenne csak több. Ennyi pénzért megéri kockáztatni és matekolni? Szerintem nem. Szeretnék venni állampapírt, hogy kell azt csinálni? Először is olvasd el a kötvényekről szóló bejegyzést, hogy milyen állampapír fajták vannak (diszkontkincstárjegy, államkötvény, prémium állampapír stb.) Utána érdemes bemenni több bankba és brókercéghez, ajánlatot kérni adott mennyiségű és lejáratú papírra. Meglepődve fogod tapasztalni, hogy milyen eltérő árakat fogsz kapni ugyanarra a papírra, gyakran egy-másfél százalékos éves kamatkülönbség is van két cég ajánlata között. Fontos, hogy az eladási ár függvénye a vásárlandó mennyiség ezen kívül a piaci ár nemhogy naponta, de percenként változik. Ezért csak ugyanakkora összegre ugyanazon a napon kapott árat érdemes összehasonlítani. Miután tudjuk, mennyi kamatra számíthatunk, ne felejtsük el megérdeklődni, milyen egyéb költségeink lesznek. Fizetünk az értékpapír számláért havi díjat, stb. A két információból némi matematikával eldönthetjük, melyik a legkedvezőbb ajánlat. Tehát még egyszer: minden helyen más áron tudunk állampapírt venni. A Magyar Államkincstárban ingyen vezetik az értékpapírszámlát és ott árulnak prémium állampapírt is (infláció plusz 3%). Érdemes őket is megkeresni. Amire azért felhívnám a figyelmet, jelenleg 4,5-5%-os hozammal fogunk állampapírt venni, a futamidő és a mennyiség függvényében. Akciós banki kamatok meg vannak 7-8% körül is. „Mindig csak arról beszélsz, mibe ne rakjuk a pénzünk. Mikor fogsz arról írni, hogy akkor mibe érdemes?" A válaszom a kérdés első felére: nem feltétlen arról beszélek, hogy mibe ne rakjátok a pénzt, hanem inkább arról, hogy mire figyeljetek és mivel számoljatok. A második felére a válasz kicsit bonyolultabb. Sajnos erre a kérdésre nem is létezik válasz. Ugyanis minden embernek másba kell fektetni a pénzét. Nem mindegy, hogy mennyi pénzed van. Ez a pénz a teljes vagyonod hány százaléka? Ezt az összeget örökölted, vagy nyerted (nem megismételhető forrás), vagy a munkád/vállalkozásod hasznából tetted félre? Mi a célod a pénzzel? Szeretnéd az értékét megőrizni, szeretnéd, ha hasznot hozna és ezért kockáztatnál is, vagy játék az egész, az izgalomra hajtasz? Milyen a kockázattűrő képességed? Ha veszítesz a ruletten ötvenezret, mit csinálsz? Még több pénzt teszel fel, hogy visszanyerd, vagy hagyod az egészet és megfogadod, hogy soha többet nem rulettezel? És a többi, és a többi. Egy pénzügyi tanácsadás első fél-egy órája azzal megy el, hogy beszélgetek az emberrel és megtudok róla mindent. Az anyagi helyzetét, az esetleges anyagi problémáit, a keresetét, a kiadásait, a beállítottságát, a meglévő pénzügyi termékeit, a várható tervezett kiadásait és így tovább. Utána lehet elkezdeni óvatosan válaszolni arra a kérdésre, hogy mibe is rakja a pénzét. A bloggal az a célom, hogy ne halat adjak nektek, hanem megtanítsalak titeket halászni. (Ha szabad ilyen nagy szavakat használnom.) Szeretnék még szólni hamarosan a részvényekről, a kockázatról, a portfolióképzésről és néhány hasonló témáról, hogy ti magatok tudjátok felmérni, hogyan is kellene döntenetek a saját pénzetekkel kapcsolatban. Kedveseim, ennyi fért a mai műsoridőbe, igyekszem írni hamarosan. Kérdésekkel, téma-tippekkel nyugodtan bombázzatok, de előre is bocsi, ha mostanában kicsit lassabban reagálok. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #27 A kockázatról Dátum: 2011-09-25 21:45:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kockazatrol/ Engedve a sürgetéseteknek, írok egy bejegyzést egy olyan témáról, amit már régóta meg akartam írni. Ez pedig a kockázat, azon belül is a pénzügyi kockázat. Az átlagember bemegy a bankba, megnézi a befektetési alapok elmúlt éves hozamát, aztán rábök arra, amelyik mellett a legmagasabb hozamot látja, hogy abba rakja a pénzét, mert úgy gondolja, hogy a 12% több, mint az 5%. Fogalma sincs arról, hogy az elért hozam önmagában semmit nem jelent. Igazából értékelhetetlen adat, nem megyünk vele semmire. Ha azt mondom, hogy a pénzeden 100% hozamot értem el, akkor boldoggá tennélek? Valószínűleg igen. És ha azt is hozzátenném, hogy a kaszinóban dobtam fel a feketére és éppen bejött, akkor továbbra is boldog lennél? Nem, mert rádöbbennél, hogy akár az egészet el is veszthettem volna. Ennek fényében már nem is olyan jó az az 50%-os hozam, igaz? (A kaszinó helyett írhattam volna tőzsdén vehető turbó-certifikátot is, nagyjából hasonlóan működik.) Ugyanígy önmagában az az adat, hogy egy befektetés 6%-ot, 14%-ot, 21%-ot, vagy mínusz 17%-ot hozott, teljesen értékelhetetlen. Bármilyen hihetetlenül is hangzik, ez alapján nem lehet dönteni.  Hiányzik mellőle egy másik szám, ami a kockázatát jeleníti meg. A két adat összessége az, ami értékelhető információt nyújt. Egy hasonlattal élve: mondd meg nekem, egy száz kilós ember kövér-e? Nem tudod eldöntetni, amíg nem mondom meg, hogy 210 centi magas-e, vagy 160. Önmagában az, hogy valaki száz kilós, még nem árul el semmit az esetleges kövérségéről. Egy kockázatos 20% lehet kevésbé jó befektetés, mint egy kockázatmentes 6%. Mert a kockázatos 20% elért hozam mögött ott van az, hogy a legközelebbi alkalommal -30%-os veszteséget fog hozni. Ezt a bizonytalanságot a statisztikából átvett szórás fogalmával szokták mérni. A szórás azt mutatja meg, hogy az adott hozamot milyen kilengések mellett érte el az adott pénzügyi termék. Minél kisebb a kilengés, annál kockázatmentesebb a termék, annál jobban alszunk a várható végeredmény miatt. Ha megnézzük egy pénzpiaci alap teljesítménygrafikonját, mintha vonalzóval rajzolták volna. Ezzel szemben egy részvénypiaci alap grafikonja olyan, mint egy New-Yorki látkép sziluettje: kiugró csúcsok és mély völgyek egymásutánja. Itt már egyáltalán nem mindegy, hogy egy völgy alján vásároltunk és a csúcson adtunk el, vagy pont fordítva, a csúcson vettük és a völgy mélyén adtuk el. Minél nagyobb a kockázat (minél nagyobb a szórás), az emberek annál nagyobb hozamot várnak el a terméktől. Ezt hívják kockázati prémiumnak. Normális ember nem fektet részvénybe 6%-os hozamígéretért, ha azt egy rizikómentes bankbetétben is megkapná. Másik gyakori hiba, hogy az emberek csak egy év hozamát nézik. Az, hogy idén rosszul ment a tőzsde, nem jelenti azt, hogy jövőre is rosszul fog menni. Az, hogy az elmúlt 3 évben kaszálhattál évi 25%-ot az aranyon, nem jelenti azt, hogy ne bukhatnál rajta háromszor ennyit a következő 3 évben. Milyen egyéb pénzügyi kockázattal kell még számolnunk? A leggyakoribb a partner kockázat. Ez azt jelenti, hogy a cég, akitől kötvényt vettünk, vagy részvényt, tönkremegy. Esetleg a bank nem adja vissza a betétünket. Ez ellen úgy lehet védekezni, hogy több cégben és több bankban tartjuk a pénzünket. Minél rizikósabb egy partner, annál nagyobb hozamot várunk el tőle. Az államnak merünk adni pénzt 5%-on, a MOL-nak mondjuk 8%-on, egy noname, de nagyobb cégnek 12%-on, egy ismeretlen kicsi cégnek meg 20%-ért sem. Itt az állam és a MOL közötti 3% a partnerkockázati prémium. Ez mindig jusson eszedbe, amikor azt gondolod, hogy nagy ötlet 9,5%-on venni Q. pénzintézet kötvényeiből. Következő a likviditási kockázat. Ez azt jelenti, hogy a kutya nem akarja megvenni tőlünk az értékpapírunkat. Ha MOL, vagy OTP részvényünk van, akármilyen rossz is a piac, két perc alatt el tudjuk adni a részvényünket. Ha viszont valami kis cég részvényeit birtokoljuk, lehet, hogy hetek, vagy hónapok telnek el, mire találunk vevőt a papírra, hiába van bevezetve a tőzsdére. Egy másik példa: a Diákhitel Központ által kibocsátott kötvények visszafizetését az állam garantálja, tehát kockázat szempontjából egyenértékű az állampapírokkal. Mégis 2%-kal magasabb hozammal forognak, egyszerűen azért, mert nem lehet könnyen, bármikor eladni őket, szemben az állampapírokkal. Itt 2% a likviditási kockázat prémiuma.   Újabb kockázat a hozamelvárás változásának kockázata. Amint azt már megbeszéltük, azért nem jó hosszú futamidejű, fix kamatozású termékben üldögélni éveket, mert nagyon ráfizetünk, ha közben megnő az elvárt hozam. Mondjuk ha ma veszünk egy 10 éves államkötvényt 7% éves kamatra, majd fél év múlva már 14%-os kamatot várnak el egy ugyanilyen papírtól, akkor mi 10 évig évente 7%-kal kevesebbet kapunk. Ezért minél hosszabb a futamidő, az emberek annál magasabb kamatot kérnek, mert annál nagyobb kockázatot vállalnak. Újrabefektetés kockázata: Mit válasszunk? 7% os kamat három évre, vagy 6%-os kamat egy évre? Mi lesz, ha jövőre nem kapunk már 6%-ot, ha újra le akarjuk kötni a pénzt? Ez az újrabefektetés kockázata. Deviza kockázat: ha amerikai részvényt veszünk, nem csak az amerikai részvények kockázatát futjuk, hanem azt is, hogyan mozdul el a forint-dollár árfolyam. Mert hiába hozott 10%-ot dollárban a részvénycsomagunk, ha közben 15%-ot gyengült a dollár a forinthoz képest. Hirtelen nem jut több kockázat az eszembe, ha majd fog, beleírom utólag a cikkbe. A konklúzió: felejtsétek el azt a szokásos hozzáállást, hogy a magasabb kamat/hozam jobb, mint az alacsonyabb, mert ez egyáltalán nem igaz, ez egy hatalmas tévedés, amiért nagyon sokan nagyon drága árat fizettek. Ugyanolyan kockázati szint mellett a magasabb hozam a jobb. Ebből csak ennyi igaz. A másik: nincs ingyenebéd! Soha ne hidd el azokat a dumákat, amik 10-12-15%-os hozammal kecsegtetnek, kockázatmentesen. Ilyen nem létezik, csak a mesében, a háttérben ki lehet deríteni, miért is van prémiumhozam beígérve. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #28 Alapok: részvény és kötvény, kamat és hozam, annuitásos hitel Dátum: 2011-10-05 09:32:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/alapok-2/ A blogban igyekszem alapvető dolgokról írni, hogy megértsétek, hogy működnek a pénzügyi termékek. Azt vettem észre a kérdésekből és a hozzászólásokból, hogy érdemes lenne egy teljesen alapokról szóló cikket írni, ahol az alapkifejezéseket néznénk át. Kamat és hozam. Mi a különbség? A kamatot a kölcsönadott pénzünkre kapjuk, már az indulásnál rögzített mértékben. Például bankbetétre, vagy állampapírra mondjuk évi 6%-ot. A hozamot nem tudjuk előre, azt nem is ígéri meg senki. Például veszünk ma OTP részvényt és eladjuk egy év múlva. Ha 10%-kal többért adtuk el, akkor 10% hozamunk keletkezett (nem kamat!) Ha veszünk ma egy 10 éves állampapírt 100%-os áron, 7%-os kamat mellett és eladjuk egy év múlva kamatfizetés után, de már csak 80%-os áron tudjuk eladni, mert közben már több kamatot várnak egy állampapírtól, mint amennyit a miénk fog fizetni még 9 évig, akkor a kamatunk 7% lesz, de a hozamunk kb. -13% (veszteség mínusz kapott kamat.) Részvény és kötvény. Melyik micsoda? Megdöbbenek néha, hogy sokan a két kifejezést szinonimaként értelmezik, pedig semmi közük egymáshoz. Nemrég olvastam olyat komoly újságban, hogy az önkormányzatok svájci frank alapú részvényeket bocsátottak ki. Ez egy butaság, önkormányzat nem tud részvényt kibocsátani. A részvénynél részt vásárlunk egy adott cégből, mondjuk megvesszük a MOL 0,001%-át. Ezért jogosultak lettünk, hogy a MOL profitjából 0,001%-ban részesedjünk (már ha szétosztják osztalékként és nem forgatják vissza befektetésekbe.) A kötvénynél a kibocsátó kötelezettséget vállal, hogy a megbeszélt időben visszafizeti a pénzünk és közben évente/félévente kamatot fizet a pénzünkre. Annuitásos hitel Sokan mondják, hogy a lakáshiteleknél először csak évekig kamatot fizetünk, csak később van tőketörlesztés. Ez sem így van. Kamatot minden évben (hónapban) csak a még nálunk lévő pénzre fizetünk. Viszont ha egyenlő lenne a tőketörlesztés minden hónapban plusz még fizetnénk a kamatokat is (először rengeteget, majd ahogy csökken a tőketartozás, egyre kevesebbet), akkor az első években nem tudnánk megfizetni a havi törlesztést, a vége felé meg csak gombokat kellene fizetnünk. Ezért kiegyenlítik ezt úgy, hogy minden hónapban ugyanannyit fizessünk. Ez miatt az első években a havi törlesztő zömét csak a kamat adja, a tőketörlesztés csekély mértékű, de ahogy csökken a tőke, egyre kevesebb lesz a kamat, tehát ugyanannyi havi törlesztésnél egyre nagyobb mértékű lesz a tőke fogyása. Most mennem kell, ha eszembe jutnak még ilyen alap dolgok, akkor továbbírom a cikket. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #29 Történelmi pillanat! Az első író-olvasó találkozó most szerdán! Dátum: 2011-10-10 06:26:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tortenelmi-pillanat-az-elso-iro-olvaso-talalkozo-most-szerdan-3/ Kedves Mindenki, Meghívtak, hogy előadást tartsak többedmagammal a magyar nép pénzügyi tájékozatlanságáról, egy kerekasztal beszélgetés keretében. Mivel erről a témáról aztán sokat tudok mesélni, elfogadtam a meghívást. :)   Ha jól értettem a szervező hölgyet, nem bánják, ha jönnek többen, ezért akinek van kedve, jöjjön el a Fogasházba, Akácfa utca 51. szerdán (október 12.) 19:00 órakor. ================================================================================ #30 Ti kérdeztétek 2. Dátum: 2011-10-10 11:37:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ti-kerdeztetek-2-2/ Devizás hitelem van, végtörleszteném. Mi erről a véleményed? Az első, amit fontos ezzel kapcsolatban látni, hogy ezt a törvényt tuti elmeszeli az EU (Az Alkotmánybíróság csak azért nem, mert azt már kellően - elnézést, de -kiherélte a jelenlegi kormány, hogy pénzügyeket érintő kérdésekben ne tudjon állást foglalni.) Tehát egy-két-három év múlva mindenképpen kárpótolni kell a bankokat a váltáson elszenvedett veszteség miatt. A nagy és meg nem válaszolható kérdés, hogy ki fogja kárpótolni őket? Az állam (azaz az adófizetők), vagy ennek terhét részben vagy egészben áttolja majd az (akkori) kormány a hitelkiváltókra? Szerintem ennek is van komoly realitása, különösen, ha figyelembe vesszük ezt az „unortodox gazdaságpolitika” kiszámíthatatlan lépéseit. Ezért ez egy komoly kockázat, amivel érdemes számolni. Még egyszer: nem az a kérdés, hogy utólag vissza kell-e fizetni a különbözetet a piaci és az államilag kitalált árfolyam között, csak az, hogy ki fogja ezt megtenni. A második kérdés: készpénzben, vagy hitelből akarod törleszteni a tartozásod? Ha készpénzben, arra vigyázz, hogy ne vetkőztesd magad ingre-gatyára, ahogy mondani szokták, azaz a 6 havi megélhetésed maradjon meg tartalékban. Gondold végig, megmarad-e a likviditásod, ha ekkora összeget kifizetsz? Ha nem, akkor inkább hagyjad. Ha az ingatlan eladásából akarsz végtörleszteni, ne felejtsd el, hogy rajtad kívül másik százezer ember is ezt akarja kevesebb, mint 3 hónap alatt, azaz várhatóan ebben az időszakban csak sokkal olcsóbban lehet eladni az ingatlant ilyen gyorsan. Márpedig ha 3-5 milliót engedned kell az árból a sikeres eladás érdekében, felmerül a kérdés, mennyit is fogsz nyerni a végén. Ha hitelből törlesztenél, fontos észrevenned, hogy a jóval magasabb kamatok miatt az is lehet, hogy még többet fizetnél havonta, mint eddig. Ami viszont előny, hogy a tőketartozásod kevesebb lesz. (Ez persze csak akkor előny, ha nem akarod a futamidő végéig fizetni a hitelt.) A nagybankok nem adnak hitelt a hitelkiváltáshoz. Persze ezt nem így mondják, csak olyan magasra emelték a kamatokat, hogy senkinek ne jusson eszébe forinthitelt náluk felvenni. Ezen túl gyanítom, hogy a nullához fog közelíteni a pozitív hitelelbírálások száma. (Ezt kellett játszanunk a személyi kölcsönnel is a bankban. Normális ember és cég nem ad fedezetlen személyi hitelt 5 évre 70 éves életkor felett, mert elég sanszos, hogy három ügyfélből kettő hamarabb meghal, mintsem visszafizetné. Ezt meg is mondtuk nekik, hogy felesleges beadniuk a papírokat. De az „ombuccman” azt mondta, hogy milyen jogon válogatnak a bankok életkor alapján az ügyfelek között, mindenkinek egyformán jár a hitellehetőség, életkortól függetlenül. Innentől kezdve az összes 70 év feletti igénylőtől be kellett fogadnunk az összes dokumentumot, aztán egy nappal később a hitelbírálatnál el kellett utasítani. Továbbra sem kaptak hitelt, ahogy eddig se, de a jogalkotók örülhettek. hpgy még sincsenek kizárva az idősek a hitellehetőségből, hála az állami szigornak. Na, szerintem ez lesz most is.) Néhány takarékszövetkezet és pár bank ad csak hitelt (Eddig pl. a Volksbankról mondták ezt, de ez is naponta változhat.). A takarékszövetkezetekkel érdemes vigyázni. Egy vidéki szövetkezetnek mondjuk van egymilliárdja erre. Az nem több, mint 50-100 ügyfélre elegendő, utána egész egyszerűen elfogyott a szabad tőkéje. A többi igénylőnek nem marad pénz. Amivel még kalkulálj, hogy ma már sokkal keményebb feltételek mellett kapsz, csak hitelt, mint pár éve. Egy 130-140 ezres havi törlesztőhöz már nem elég nettó 150 ezer havi fizetés. Ezért mielőtt nagyon belemelegednél, kérj egy előzetes hitelbírálatot, hogy egyáltalán hitelképes vagy-e a mai feltételek mellett is. Mérlegeld a fentieket, különösen annak a kockázatát, hogy elég sanszos, hogy a zsebedbe kell majd nyúlnod, amikor elmeszelte az EU ezt az agyrém törvényt. (Egyébként nem értem, miért áll sorba a pofonokért a kormány, a távközlési adóról is tudták már előre, hogy vissza kell majd vonni, hiszen hasonló tervezet már elhasalt több európai országban is,) (Várható, hogy a Fundamenta is kijön egy konstrukcióval a hitelkiváltásra, őket is érdemes figyelni, ha végtörleszteni akarsz. A Történelmi pillanat bejegyzés kommentjében kiszámoltam egy konkrét hitel kiváltását, hogy megéri-e. Olvasd el azt is.) Vállalkozói számla kellene. Mit javasolsz? Nagyon nehéz jó számlát javasolni vállalkozásoknak, mert sok múlik azon, hogy mekkora a forgalom, összeg és darabszám szerint is, hányszor van készpénz felvétel, stb. Van egy vállalkozói számla, amit én szeretek. Alacsony a havidíja (890 Ft), fix az utalás díja összegtől függetlenül (199 Ft), ingyenes bankkártya, stb. Viszont nem lehet készpénzt befizetni és nemrég még csak igérgették az eurós számla lehetőségét. Tehát ha főszámlának nem is biztos, hogy jó, másodszámlának mindenképpen.  Tényleg az internetes alkuszoknál lehet legolcsóbban biztosítást kötni? Válasz egyértelmű nem. Sokan azt gondolják, hogy a legolcsóbb gépjármű biztosítást, vagy lakásbiztosítást az ezzel foglalkozó honlapokon lehet kötni. Sajnos ez nem így van. Amit látni kell, hogy ezeknek az oldalaknak a biztosító ugyanúgy jutalékot fizet a kötésért, mint az „offline” ügynököknek. Ami pedig nekik bevétel, logikusan nekünk pluszkiadás. Legolcsóbban a biztosítók saját honlapján lehet biztosítást kötni, ott is általában a direktbiztosítói ágnál. Például a legnagyobb online biztosítói portálon kalkuláltam kötelező gépjármű biztosítást. Ott a későbbi biztosítóm nem is volt az első ötben. Utána átmentem a biztosító saját oldalára, ahol a kötelező és a teljes körű casco fillérekkel lett drágább, mint az alkusz oldalán csak a kötelező. Úgyhogy ezek az oldalak maximum tájékozodásnak jók, mindenképpen érdemes a biztosítók saját honlapján is újrakalkulálni az összeget, mert gyakran akár 30%-kal is olcsóbb ott kötni egy biztosítást. (Tulajdonképpen a jutalékot spóroljuk meg, ha közvetlenül kötünk online a biztosítóval szerződést.) Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #31 A babakötvényről Dátum: 2011-10-13 12:34:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-babakotvenyrol-3/ A tegnapi író-olvasó találkozón futólag felmerült a babakötvény, mint megtakarítási lehetőség, ezért gondoltam, írok erről, úgyis nagy a köd ezzel kapcsolatban (is). (Egyébként a találkozó jól sikerült, csak nehezen törtünk ki a "szemét bankok lehúznak minket" témakör fogságából. Meg egyébként is rövid volt, két óra után be kellett rekesztenünk a vitaestet. Mintegy 5-6 hardcore Kiszámoló blog olvasó volt ott, nekik ezúton is köszi, hogy eljöttek. Már régóta gondolkodok azon, hogy csinálok egy két-három órás előadást a pénzügyi termékekről és a pénzügyi alapismeretekről, a blog témájához hasonlót és azzal roadshow-zok önkormányzatoknál, hogy oktassam a népet. Kedvem volna hozzá, csak azt nem látom még, hogyan tudnék ebből megélni, vagy hogyan tudnám munka és család mellett csinálni. Na mindegy, majd meglátjuk, lesz-e belőle valami.) Szóval a babakötvény, vagy Start számla. Mit takar az egyik kifejezés és mit a másik? Az állam minden 2006 után született gyereknek nyit egy számlát és arra elhelyez jelenleg 42.500 Ft-ot, amelyet a gyerek vehet fel 18 éves korában. Amennyiben a gyerek gyerekvédelmi támogatásban részesül, 7 és 14 korában is kap pénzt az államtól, hasonló nagyságrendben. (Ide tartoznak az állami gondozottak, súlyosan beteg gyermekek, stb.) Tehát alapesetben kap a gyerek az államtól 42.500 Ft-ot, amelyre az állam a mindenkori ötéves magyar állampapír kamatát fizeti (most olyan 7% körül), tehát nagyjából ez a pénz megőrzi a reálértékét, mire a gyerek 18 éves lesz. Ez a babakötvény. Ha ez az összeg kevésnek találtatik, akkor nyitni kell egy úgynevezett Start számlát akár egy bankban, akár a Magyar Államkincstárnál és oda lehet átutaltatni a pénzt a babakötvényből, illetve további összegeket befizetni pluszban a gyerek számára, amit az állam 10%-kal, de maximum évi combos 6.000 Ft-tal kiegészít. Néha (bár már nagyon kevés helyen) az önkormányzat is fizet a babának, ilyenkor kénytelenek vagyunk Start számlát nyitni, ha szeretnénk megkapni ezt a pénzt. A gond ezzel csak az, hogy az éves befizetés maximalizálva van évi 120 ezer forintban, azaz ennél többet akkor sem tudunk megspórolni a gyerekünknek a Start számlán, ha a fejünk tetejére állunk. Milyen kamatot kapunk az itt tartott pénzre? A legjobb ajánlat, amit találtam, az U banké, 7%-1% költség, azaz évi 6%. Ennél csak rosszabbak vannak tudtommal. (update: A Fókusz takarékszövetkezetnél 9%-ot adnak jelenleg, a költségekről nem tudok, állítólag nincs, de a törvény szerint amúgy sem lehet tőbb 1%-nál.) További gond a hosszú futamidő. Például az U bank még nem volt 18 éve Magyarországon és ahogy kinéz a helyzet, ki tudja, itt lesz-e 18 év múlva? Most ad rá egy korrekt kamatot, de vajon mi lesz 10 év múlva? Tehát összegezve: Vagy hagyjuk ezt a kis összeget az államnál és kapunk rá egy kevéske reálkamatot, vagy áttesszük Start számlára, de akkor bizonytalan a jövőben elérhető kamatunk, viszont maximum havi 10 ezret eltehetünk még a gyereknek (összesen 2.160.000 plusz 18×6.000 állami támogatás (öszesen 108 ezer Ft 18 év alatt)). Ha kivonom a képletből, amit én fizettem be, akkor az állami 7% helyett kapok 6%-ot plusz évi 6.000 Ft állami kiegészítést. Tehát matematikailag megéri. Hogy a plusz ügyintézéssel és az egyéb kellemetlenségekkel együtt van-e komoly haszna, azt döntse el mindenki maga. Se az állami 42 ezer, se az általunk elrakott havi 10 ezer nem fogja megrengetni a gyerek pénzügyi életét, de persze a semminél azért kicsit több. Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #32 Olvasói levél. Ilyen se volt még :) Dátum: 2011-10-13 14:16:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-level-ilyen-se-volt-meg/ Karcsi írta, gondoltam, ti is okulnátok belőle, illetve megtudhatjátok, miről volt szó tegnap. Szerintem jó volt a tegnapi előadás. Ahogy te is mondtad, kezdetnek mindenképpen. Mondtad, hogy terveztél esetleg előadás-sorozatot, ebben csak bátorítani tudnálak. Nem tudom, miért, sokak számára úgy jött le az egész előadás, mintha ti a bankokat képviselnétek, az ő oldalukon állnátok. Ez lehet, hogy valamilyen szinten így is volt, amolyan "védjük a mundér becsületét", de szerintem korántsem olyan mértékben, ahogy ezt sokan érezték, gondolták. Szerintem nem erről szólt az egész előadás, legalábbis nem erről kellett volna szóljon. Nem akartuk védeni a bankokat, legalábbis én nem. Csak ezt az eszetlen bank-ellenességet akartam egy kicsit oldani. Én is sajnálom, hogy erre ment el az előadás főárama. Egyébként mi előadók sem voltunk egy állásponton több mindenben, az előadó urakat én is akkor láttam először életemben. A hátsó sorban ülő szakállas pasas nemcsak kritikán aluli hozzászólásokat eresztett meg, de erősen bunkó is volt. Egy antiglobalista, forradalmár lelkületű ember erősen ellenzett mindent, aminek a piszkos anyagiakhoz köze van. Nem sikerült meggyőzni, hogy a tőke és a tőkebefektetések miatt áll azon az életszinvonalon a nyugati kultúra, ahol. Amire én igazán nem kaptam választ, kapcsolódva a témához (pü ismeretek hiánya, tudatlanság), hogy számomra elég nehezen hihető, hogy pl Amerikában mindenki olyan penge lenne pénzügyi ismeretekből. Ezt két részre osztva: 1. Amit te is mondtál, hogy sokan előre gondoskodnak magukról - félig rendben van. De miért teszik? Mer a szomszéd/anyám/iskolatárs/mindenki ezt csinálja? Ez inkább szokás (jó szokás), mintsem egyéni/társadalmi pü széleslátókörűség. A takarékoskodás a kutúra része, az USÁ-ban a kormány nagy ívben tesz arra, hogy mire jutsz az életben, lehetsz ügyvéd is, lehetsz hajléktalan is, ahogy tetszik. Ugyanígy nincs (komoly) állami nyugdíj és egyéb sem. Az emberekbe bele van nevelve, hogy ha valamit el akar érni, az csak rajta áll. Nálunk ennek pont az ellenkezője: az emberek azt gondolják, hogy majd mindent megkapnak az államtól. És ehhez kapcsolódóan a kínos kérdésem: ha olyan fene okosak az amcsik pü-leg, akkor hogy-hogy náluk tört ki a hitelválság? Hogy-hogy náluk fújódtak a lufik először, és legnagyobbra? Ők nem vettek fel hiteleket? Az amerikaiak sem pengék a pénzügyekben. De a pénzügyi intelligenciának nem az a lényege, hogy érted, hogyan kell egy tőkegarantált alapot létrehozni, vagy hogyan kell egy részvényvásárlási megbízást rögzíteni a BÉT rendszerében. 2. Amit pl a blogodban írtál az alapokról. Ezzel ők tisztában vannak? Mert nekem az jött le, hogy számotokra, hogy a pü-i tájekozottság, tudatosság ott kezdődik, hogy ezeket tudja az illető. A pénzügyi tájékozottság ott kezdődik, hogy az ember ki tudja számolni, hogy mennyi a kamata egymilliónak, ha a kamatláb 9% (ahogy mondtam is az előadáson), hogy nem annyit, vagy többet költ, mint amennyit keres, hanem félrerak a jövőre. Sajnos még itt sem tart a magyar átlag. 3. Elmegy az amcsi öngondoskodni: megmondja, hogy pontosan mibe akar fektetni, stb, vagy csak simán a bróker/pü tanácsadó köt neki valamilyen számlát,s tb, aztán hagy menjen... Ebben az esetben őt ott nem verik át? Ott az összes "pénzügyi termékek" szuperek? Arra akarok ezzel kilyukadni, hogy ha itt valakire rásóznak valami szart, aztán megy panaszkodni, akkor közlik vele, hogy pénzügyileg milyen tájékozatlanok a magyarok, ezért van... Ha ők olyan fene tájékozottak, akkor ott nincs szar termék? Nem tudom, érthető voltam-e valamennyire, talán ha egyszer összehozzuk a találkozót, akkor érthetőbben el tudom mondani... Az embereket mindenhol lehúzzák vacak pénzügyi termékekkel, nem csak nálunk. Viszont az USÁ-ban vannak valódi pénzügyi tanácsadók, akik nem árulnak semmit, csak megkeresik a legjobb megoldást az ügyfélnek. Ezért fizetést kapnak a kuncsaftoktól. Ahogy a joghoz sem értesz és megkeresel egy ügyvédet, ha jogi problémád van, ugyanígy nem kell értened a pénzügyi termékekhez, csak tudj valakit, akinek megbízhatsz a tanácsaidban, főleg azért, mert megfizeted. Alapvetően, szerintem értem én mire gondolsz/gondoltatok ezzel az egész pü tájekozottsággal, kultúrával kapcsolatban. Két mondatban: ahogy mondtad: láss előrébb az orrod hegyénél! Illetve: addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér. Igazam van? Ha idáig eljutnánk, én már azt mondanám, hogy a misszió elérte a célját. Sajnos ez még messze van. Szerintem Mo-n ez azért nem valósult meg, mert miután a szocializmus hiánygazdaságából kiszabadult a magyar társadalom, és szabad kezet kaptak a multik (nem csak a bankok!), jött az áru- (és lehetőség-) dömping, szóval ez a sokat böjtölt társadalom ráharapott, mint a gyöngytyúk a tudjukmire. Hozzájött persze a tévéből ömlő szemét, az "akkor vagy frankó gyerek, ha ez-meg-ezed van", stb. magyarán, egy mondatban, a magyar társadalom egyáltalán nem volt felkészülve a piacgazdaságra. Ami, valljuk be, kissé rabló módon ömlött ránk. Nemcsak árut hoztak a multik, hanem - ha nincs pénzed, majd adunk - pénzt is a bankok (hisz ők is piacot láttak itt). Most ezt végiggondolva, felerősödött bennem az állami felelősség, a szabályozás (teljes) hiánya miatt. Mert így jött egy pillanatnyi (kb 10év ?) jólét, ami persze a politikusoknak rettentő jól jött (nem politizálni akarok), naná, hogy hagyták... Szóval, mondom, alapvetően egyetértek veled, és nem kötözködni akarok, hanem szeretnék tisztábban látni, illetve egy kis pü műveltséget szerezni :):):):) Amit tudok, igyexem átadni... :) A találkozónkra visszatérve, jelenleg nem tudom, hogy érdemes-e, persze, lehet, hogy mindig érdemes. (Megbeszéltünk egy személyes találkozót Karcsival) A CHF hitelemet mindenképpen visszafizetem rögzített árfolyamon, már csak azért is, mert nem is tudom, hogy igazából mennyi a jelenlegi törlesztőm. Halasztott tőketörlesztéses, unit-linked életbiztosítással kombinált hitelem van, jelenleg még csak kamatot fizetek. Ahogy mondani szokták, ez az igazi szívás sajnos... Nagyon félek a jövőtől, tekintve, hogy az éb. felénél, kb 6 év múlva lesz kötelező betörlesztenem az összegyűlt pénzt, és tartok tőle, hogy egyáltalán nem lesz olyan mértékű a tőkecsökkenés, hogy ne valami horribilis törlesztő jöjjön majd ki. Másrészről, szerencsére tudunk félretenni, már a jelenlegi hitellel kapcsolatban sem szándékoztunk kivárni a teljes futamidőt, hanem előtörlesztésekkel hamarabb visszafizetni. De a chf hitellel csak lutrizok, hogy mégis, mikor törlesszek előre, most vagy a jövő hónapban, mikor járok jobban... Forinthitellel ilyen gondom nem lenne... Másrészt jelenleg keresgélek, próbálok olyan bankot találni, aki ad erre a hitelkiváltásra lakáscélú hitelt, ha találok, akkor kötök majd lakáskasszát, amivel 4 év múlva, szintén előtörlesztek, persze, ha megmarad a 30%-os állami támogatás (elvileg akkor itt is keresek egy kicsit...) A lakáskassza feltételei sohasem változnak visszamenőlegesen. Amit ma megkötsz, az úgy fog végigfutni a teljes futamidő alatt. Akkor is ha neked jobb lenne az új feltételek. A bankok nem nagyon akarnak jó kiváltó hitelt adni, néhány takszöv próbálkozik vele. A Volksbankot mondják még, illetve talán a Fundamentának lesz erre hitele, de ez is még kérdés. Illetve várom még az AXA ajánlatát, valami jelenlegi hitelükre alapozva akarják a kiváltó hitelüket alapozni. Ennek a jelenlegi hitelnek viszont 5 éves a kamatperiódusa, ami ha az új hitelnél is megmarad (és nem marha magas lesz a kamat), akkor szerintem elég pozitív, nem? Azon is gondolkozok mostanában, hogy ha felmondtam a CHF hitelt, akkor a hozzákapcsolódó Aranyszárny lehúzó biztosításomat is vagy felmondom, vagy csak nem fizetem tovább. Az nekem 100%-osan feneketlen kútnak tűnik. Nem hiszem, hogy lenne értelme tovább fizetgetni... Erről érdekel nagyon a véleményed. Esetleg irányítsam át másik alapokba? Defaultból 20% Vegyes II, 80% Trendmax - gondolom, ismered a Generalit. Ebbe tették alapból, én meg - mivel nem értek hozzá - úgy hagytam, kicsit amolyan kínból is, mondván én úgysem járok jól. A unit linked biztosításnál a legnagyobb szívás a kezdeti költség, amit te már bebuktál úgyis. Tehát nem biztos, hogy mindenáron meg kellene szüntetned. A trendmax érdekes alap, tőke, illetve hozamgarantált, de szerintem pont ezért nem biztos, hogy tud sokat hozni. A vegyes alap x része állampapír, olyan sokat az sem biztos, hogy hoz. Egyébként ki voltál te? Aki a sokat kérdezte az első sorban, vagy aki azt mondta, hogy "tudom, olvasom a blogodat"? Erre a két emberre tippelek. :) ================================================================================ #33 Ha egy üzlet beindul... Olvasói levél II. Dátum: 2011-10-13 21:35:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-egy-uzlet-beindul-olvasoi-level-ii/ Egy újabb rendszeres olvasóm írt egy részben önéletrajzi ihletettségű levelet, aki szintén ott volt a tegnapi előadáson. Úgy gondolom, ez is érdekes, hogy miért és mikor kezd el valaki törődni a pénzügyekkel. Régóta terveztem hogy írok Neked, de nagyon örültem a tegnap találkozónak, mert így jobban össze tudom szedni a gondolataimat. Eleinte nem értettem a blogod „szándékát”, abszolút használható tanácsok – ahogy Te is említetted – ingyen. Az ember pedig ilyet nem igazán csinál, főleg nem önzetlenül. (Ez egy olyan szép mondat volt, gondoltam, hogy ki kellene emelnem pirossal... :) Tegnap mint hallgató szívesen hozzáfűztem volna pár dolgot az elhangzottakhoz, főleg a kérdezők részéről. Ha egy évvel korábban lett volna ez a találkozó, én sem lettem volna ott, sőt a blogodat sem olvasnám, mert kb. ennyire érdekelt a dolog. Nem foglalkoztam azzal, hogy van két telefonelőfizetésem, vagy két bankszámlám, mert kit érdekel, hisz csak pár ezer forint. Aztán jött a nyugdíjak „államosítása” ami szintén nem érdekelt volna, ha nem egy pénzügylieg jóval tudatosabb kollégámmal kezdek el róla beszélgetni, a bonni repülőtéren , mikor a munkámból hazatérve, épp akadt 3-4 szabad óránk a reptéren és ebből kifolyólag elkezdtünk beszélni a „pénzügyi tudatosságról” a nyugdíjról.. stb. Ekkora ajánlotta figyelmembe az alábbi könyvet: Kiyosaki, Robert T.: GAZDAG PAPA SZEGÉNY PAPA. Nem tudom, hogy ismered-e, de tökéletesen bemutat egyfajta gondolkodás módot, és nem akartan tegnap mondani, hogy lehet kérni hogy legyen webinárium, meg kutyafüle, a pénzcentrumos kollega tökéletesen leírta, egyszerűen az embereket nem érdekli semmi, ha a szájába rakják, akkor sem. Az egyik előadó kolléga mondta tegnap, hogy az emberek sírnak, hogy senki nem okosítja ki őket a pénzügyekből, ezért nem értenek hozzá, miközben tele a net anyaggal. Az emberek tízezer kattintást csinálnak egy bulváranyagra (" VV Viki aranyhala öngyilkos lett"), miközben senki nem olvas el egy gazdasági oktató cikket. Erre utalt a levélíró. Kiyosaki Úrral vannak némi fenntartásaim. Illetve nem is vele, hanem azzal, hogy sok magyar gondolkodás nélkül átveszi, amit mond. Pedig ő a kilencvenes évek Amerikájában lett gazdag ingatlanbefektetésekkel, meg tőzsdézéssel, amikor minden hülye azzá tudott lenni. Ha vettél egy akármilyen ingatlant, három év múlva biztos, hogy 40%-os haszonnal tudtad eladni. Ugyanígy a tőzsdén, bármit vettél, tuti nyertél rajta évi 20%-ot. Ezen túl, Amerikában teljesen más dolog belefogni egy vállalkozásba, mint itthon. Odakint veszel egy fűnyíró traktort, két héten belül találsz 50 embert, aki fizet neked 30 dolcsit, hogy hetente levágd a füvet neki. És ezzel nem akarom leszólni Kiyosaki urat és a hasonló írokat, mert jó dolgokat mondanak, csak tudni kellene sok embernek elhelyezni térben és időben azt, amiről olvas. Itt nem biztos, hogy olyan könnyű például vállalkozni, mint az Egyesült Államokban. Szóval olvassatok ilyen könyveket, csak tudjátok átültetni is a mai magyar viszonyokra az olvasottakat. Mert gyakran hallom vissza ezt a könyvet a tanácsadás során az emberek szájából, de úgy, hogy ő most hitelt vesz fel, amiből lakást vesz, mert ez fogja neki a pénzt hozni. És különben is otthagyja a munkahelyét, mert az csak mókuskerék, ahogy Kiyosaki úr is megmondta. Ilyenkor szoktam azt mondani, hogy jajaj.  (Persze ez nem az író hibája, hanem azoké, akik nem értelmezik az olvasottakat megfelelően.) Számomra ez olyan mint az alkoholizmus, addig míg magad nem mondod, le akarsz szokni, addig esély sincs. Ez ugyanaz, amíg én magam nem mondom, hogy márpedig igen, utána olvasok, kérdezek, addig beszélhetünk róla. Így találtam a blogodra, is. Az elmúlt 15 évem rossz döntések sorozata volt, de tennem kell ellene, mert nem fog senki megmenteni. Így nagyon örülök a blogodnak, mert tényleg hasznos. Ami pedig a tegnapi napot illeti, részemről örülnék mondjuk kéthetente egy ilyen alkalomnak, hisz lenne miről beszélgetni, de én sem azért írtam, hogy megosszam Veled a történetem, hanem szeretném megkérdezni, hogy akkor most Te foglalkozol pénzügyi tanácsadással, vagy sem? Számomra a blogodból sem derült ki, hogy például a nyugdíj kérdésére mi lehet a legoptimálisabb megoldás, ha maga az életbiztosítás nem igazán az. Hivatalosan nem foglalkozom semmilyen tanácsadással, de persze egy kávé mellett el tudunk beszélgetni barátilag, hogy mid van és hol és jó-e az neked. Egyébként nem véletlen, hogy igyekszem nem állást foglalni egy-egy termékkel kapcsolatban itt a blogon, ugyanis nagyon megszigorították a pénzügyi tanácsadás feltételeit (MIFID teszt, alkalmassági vizsga, amíg ez nincs meg, még csak nem is utalhatok arra, hogy neked jó lenne mondjuk részvényt venni, azt meg végképp nem mondhatom, hogy add el a magyar részvényeidet és vegyél belőle mondjuk német állampapírt. A nyugdíj-megtakarításról azért nem derül ki semmi, mert még tartozom azzal az írással, de ígérem, karácsony előtt meglesz. :) ================================================================================ #34 Így spórolhatsz a nyugdíjadra Dátum: 2011-10-14 21:10:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-sporolhatsz-a-nyugdijadra/ Az a ritka alkalom van, hogy a feleségem későn jön haza, a gyereket is sikerült ágyba dugnom háromnegyed órányi édes üvöltés után, úgyhogy arra gondoltam, hogy megírom a posztot a nyugdíj-megtakarításról, mert úgysem hagytok addig nyugton, amíg el nem készülök vele. :) Hogy mekkora a gond a nyugdíjrendszerrel, azt jól megírtam már itt. Ha még nem olvastad, kezdd azzal a cikkel, mert csak utalni fogok az ott elhangzottakra. Röviden a lényeg: az állami piramis játék-jellegű nyugdíjrendszer (kicsit tudományosabban: felosztó-kirovó típusú nyugdíjrendszer), ahol az új belépők befizetéseiből fizetik a régi tagok nyugdíjait, nem fenntartható. Úgyhogy úgy fogunk járni, mint a viccbeli cimbalmos, akinek ugyan jár a fellépti díjból, csak sajnos már nem jut. Ezért arra vagyunk kényszerülve, hogy magunkról gondoskodjunk. Kezdjük az egyszerűbb részével, a mennyit problémával. Egy kérdés: ha harminc éves vagy, akkor szerinted korai elkezdeni gyűjteni a nyugdíjra? A legtöbb ügyfelem szerint igen. Matekoljunk egy kicsit: van még 35 éved a nyugdíjig. A statisztikák szerint, ha megéled a nyugdíjkorhatárt (a férfiak harmada nem éli meg), akkor utána még 15 évig élsz. Tehát 35 éved van arra, hogy összegyűjts annyit, ami elég 15 évre. Ha feltételezzük, hogy a kapott kamat és az infláció kioltják egymás hatását, akkor számolhatunk mai árakon. Ha elraksz minden hónapban mai értéken 30 ezer forintot (azaz jövőre 31,5 ezret, két év múlva 33 ezret, három év múlva 34,7 ezer forintot és így tovább), akkor ezzel azt biztosítod, hogy nyugdíjas korodban 70 ezer forintod lesz egy hónapra mai értéken. (Persze ezt az összeget akkor 5 százalékos éves infláció mellett már 386 ezer forintnak fogják hívni, de ugyanannyi parízert fognak érte adni, mint ma 70 ezer forintért. De ezt nektek, régi blog- olvasóknak már nem kell magyaráznom. :) ) Na tehát, ha elég 70 ezer egy hónapra, kezdj el elrakni havi 30 ezret még ma. Ha 45 évesen kezded el, akkor már 52.500 Ft-tal kell kezdened, 55 évesen 105 ezerrel, ha 25 éves korodban nekiállsz, elég 26.500 Ft. Asszem ezzel megbeszéltük, hogy senkinek nem korai és a havi 30 ezer egyáltalán nem sok. Akkor térjünk át a miként témakörre. Nyugdíjra háromféleképpen gyűjthetünk. Az első, hogy nem cimkézzük a pénzt, hanem egész egyszerűen minden hónapban megtakarítunk, amit csak lehet, így lesz pénz nyugdíjas korban is. Ez a legtöbb embernek nem megy, de ha az ember például jól házasodik és sváb lányt vesz el, ezzel nem lesz gondja. Én így cselekedtem, úgyhogy gond letudva. :) A másik, hogy dedikáltan nyugdíj-megtakarításra való, államilag támogatott lehetőséget veszünk igénybe. Ezzel kapcsolatban én attól tartok, hogy mivel az állam nem lesz képes nyugdíjat fizetni mindenkinek, nagy örömmel lerázza majd magáról azokat, akikről tudja, hogy van megtakarítása. Valami olyan szöveggel, hogy én évekig támogattam 20%-kal a nyugdíjcélú megtakarításod és különben is van 5 milliód az önkéntes nyugdíjszámládon, engedd, hogy azokon segítsek, akinek semmije nincs. A másik gond, hogy a nyugdíj-előtakarékossághoz nem lehet hozzányúlni nyugdíj előtt, de semmi nem garantálja, hogy az állam nem változtatja meg a feltételeket bármikor. Így pedig elég nehéz 20-30 évre tervezni. Ennyi lelkesítő rábeszélés után nézzük, milyen lehetőségeink vannak:  :) NYESZ, azaz Nyugdíj-előtakarékossági számla Ez tulajdonképpen egy speciális értékpapír-számla. A számlavezetés díja a legtöbb bankban megegyezik az értékpapír-számlák díjával, azaz a kezelt állomány 0,11%, de minimum 2.000 Ft/év, vagy ehhez hasonló nagyságrend. Annyiban speciális, hogy csak befizetni tudunk, ha meg akarnánk szüntetni nyugdíjba vonulásunk, de minimum 3 év előtt, akkor az itt található teljes összegre SZJA-t és EHO-t is kell fizetünk, ami azért elég combos érvágás. Tehát fogalmazzunk úgy, hogy nem megszüntethető nyugdíjazásunk előtt, csak az összeg közel felének az elvesztése árán. Amiért szeretjük, az az állami adójóváírás, az adott évben befizetett összeg 20%-a, de maximum 100 ezer forint, illetve 130 ezer, ha 2020-ig elérjük a nyugdíj-korhatárt. Azoknak, akik lusták számolni: évente maximum 500 ezret érdemes itt elhelyezni, azaz havi szűk 42 ezret. (Persze lehet egy összegben is, akár december 31.-én is.). A számlán elért hozam kamatadó-mentes is, kivéve a részvények osztaléka. (Hogy az miért nem? Passz.) Az adójóváírást nem kapjuk meg, hanem hozzácsapják a számlánkhoz. Ami sokaknak nem világos: az első évben a plusz 20% adójóváírás plusz 20% hozamot is jelent, de ez az arány százalékosan évről-évre csökken, ha már benn van 15 milliónk, a plusz 100 ezer éves adó-visszatérítés már csak 0,66%-kal növeli az éves hozamunkat. Ekkor már nem olyan nagy hanyatt esés a 20%, de maximum 100 ezer forintos adó-jóváírás. Ami szimpatikus még benne, hogy bár ki nem vehetünk belőle pénzt, de a portfoliónkat szabadon variálhatjuk benne, vehetünk és eladhatunk értékpapírokat, befektetési jegyeket, vagy a BÉT-en forgalmazott részvényeket is. Persze az átrendezésnek a költségeit (adásvételi jutalék) mi álljuk. Tehát egy kis ésszel egész ügyes kis portfoliót képezhetünk.  A legszebb, hogy nyugdíjasok is nyithatnak ilyet, persze ők nem tudnak igénybe venni jövedelemadó-visszatérítést, hiszen nem adóznak, de 3 év után kamatadó-mentesen vehetik ki a pénzük. Önkéntes nyugdíjpénztár Egy újabb módja az előtakarékosságnak, szintén adó-visszatérítéssel (20%, maximum évi 100 ezer, vagy egészségpénztárral együtt 120 ezer, 2020 előtt nyugdíjba vonulóknál maximum 130 ezer. Ezek az összegek függetlenek a NYESZ-nél igénybe vehető összegtől, így akár évi 200 ezret is igénybe vehetünk, már ha befizetünk évi egymilliót a két helyre és fizetünk egyáltalán ennyi adót egy évben.) (Figyelem, az önkéntes nyugdíjpéntárnak semmi köze a nemrég majdnem megszüntetett magánnyugdíj-pénztárakhoz!) Az ÖNYP-nél nem mi fektetjük be a pénzt, mi csak választhatunk, hogy melyik portfolió-csomagot választjuk (konzervatív, dinamikus, stb.) A 10. év után a hozamokat felvehetjük adómentesen, de a tőkénket nem, csak ha nyugdíjba vonultunk. 2007.12.31 után csak akkor vehetjük ki a tőkét adómentesen a nyugdíjba-vonulás előtt, ha már legalább 20 éve benn van. Ellenkező esetben SZJA-t és EHO-t kell fizetnünk. Az éves befizetésünk 120 ezer forint alatti részének 6%-a költség, illetve az évi 120 ezer feletti rész 2,5%-a. Ez a rész sajnos megy a levesbe. (Ez cégenként változó, de a költségek mellett figyeljük az eddig elért hozamot is!) Amennyiben nem akarjuk a fenti kötöttségeket és cserébe lemondunk az adójóváírás lehetőségéről, még mindig köthetünk életbiztosítást. Persze nem akármelyiket, mert az életbiztosítások zöme egy méregdrága szutyok. (Olvasd el ezt és ezt.) Ne kíméljetek a kérdésekkel, kommentekkel. Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #35 Megoldás, ha nem keresel eleget Dátum: 2011-10-19 15:03:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megoldas-ha-nem-keresel-eleget/ Norvalent kérdezte, hogy egy kétgyermekes, 30 éves példaházaspárnak mennyit kellene keresnie, ha mindenre szeretnének takarékoskodni. Nyugdíjukat szeretnék kiegészíteni majd 35 év múlva 2×75 ezer Ft/hó összeggel mai áron, nagyobb lakásba költöznének 10 év múlva (6 millió Ft) autócsere 5 év múlva (1,5 millió Ft), nyaralás évente 300 ezer, síelés évente 200 ezer. Gyerekeknek akarnak adni fejenként 4-4 milliót 15 év múlva. Havi megélhetésük 250 ezer Ft. Két egyszerűsítő feltételezéssel élünk: a havi megélhetésük tényleg 250 ezer, abból már nem lehet lefaragni, illetve, hogy a megtakarításaik hozama egyenlő az inflációval. Nyugdíj:fejenként 32.142 Ft, azaz összesen 64.284 Ft 6 millió 10 év alatt lakásra: havi ötvenezer Ft 1,5 millió autócserére öt év múlva: havi 25 ezer Ft nyaralás, síelés: havi 41.700 Ft Gyerekekenek kétszer négymillió Ft 15 év múlva: 44.400 Ft Mindezeket összeadva 225 ezer Ft. Megélhetéssel együtt 475 ezer Ft bevétel kell havonta. Mit tegyél akkor, ha te nem keresel ennyit? Egyik ismerősöm akart venni egy használt S Mercedest. Az eladónak feltette azt a furcsa kérdést, hogy mennyit fogyaszt az autó. A tulaj persze nem tudta, hiszen egyszerűen tankolt, ha kigyulladt az üzemanyag-lámpa, de úgy 20-25 literre tippelte a fogyasztást. Hú, az jó sok, mondta az ismerősöm. Az eladó csak annyit mondott, hogy nem az autó fogyaszt sokat, hanem te keresel keveset. Így van ez ebben az esetben is. Nem a 475 ezer Ft a sok, hanem a te bevételed a kevés. Hogyan lehet ezen változtatni? 1, Tervszerű élet  Az emberek 98%-a céltalanul és mindenféle tudatos tervezés nélkül éli az életét. Ha megkérdezed az ismerőseidet, senkinek nincs konkrét elképzelése, hogy hová szeretne eljutni az életben. Azok, hogy "szeretnék gazdag lenni", "szeretnék egy szép családot", "szeretnék sikeres lenni" nem tervek, hanem pusztán vágyak. Mi a tervszerű élet? Az, hogy tudod pontosan, hogy mit akarsz elérni öt éves távlatban. Például most keresel 110 ezer Ft nettót és az a terved, hogy öt év múlva szeretnél 300 ezer nettót keresni. Ha 300-at keresel, akkor 600 ezret. De ezt nem adják ám ingyen. Nem véletlenül keresel ilyen keveset. Nézd meg hát, hogy mi kell ahhoz, hogy nettó 300 ezret keress. Először is nyelvtudás. Ezért elhatározod, hogy két és fél év múlva lerakod az angol felsőfokút, majd két év múlva a német középfokút. Ehhez naponta meg kell tanulnod 12 szót. Tedd meg minden nap. Aztán piacképes diploma. Ha nincs diplomád, vagy valami -ia végű diplomád van (szociológia, pedagógia, teológia és hasonlóak), akkor keresd meg azt a területet, ahol elképzeled a jövődet és tanulj. Iratkozz be levelező szakra, szorítsd össze a fogad és küzdd végig a 3/5 évet. Képezd magad a szakmádban, olvass, hogy igazi szakember lehessél. Képezd magad önképző könyvek által. Hogyan legyél sikeres üzletkötő, jó társalgó, összeszedett menedzser és a többi. Nézd meg azokat az embereket, akik kiugróan keresnek. Lesd meg a titkukat. Mit tudnak, amit te nem? Hogyan állnak a munkához, ahogy te nem? Milyen vezetői képességeik, vagy ambicióik vannak, ami neked nincsen? Felejtsd el egyszer és mindenkorra a "miért nem"-et!  Úgy hozta a sors, hogy dolgoztam az USÁ-ban is, illetve idehaza izraeli tulajdonú cégeknél. Annyira kijött a magyar átok, a miért nem betegsége. Ha felmerült, hogy be kellene vinni a terméket, amit forgalmaztunk a Tescoba, vagy a DM-be, az összes izraeli azon kezdett agyalni, HOGYAN lehet ezt megoldani. Az összes magyar azon, MIÉRT NEM lehet ezt megoldani. Túl költséges, túl sokára fizetnek, el sem jutunk a döntéshozóig, nem tudunk annyi árut raktáron tartani és a többi. Nagyon lehangoló volt ez a magyar siránkozós, tehetetlen hozzáállás. Felejtsd el, hogy miért nem tudsz időt szakítani arra, hogy levelező fősulira járj. Gondolkodj azon, hogyan tudnál rá időt szakítani. Felejtsd el, hogy miért nincs pénzed tanulni. Gondolkodj azon, hogyan tudsz pénzt szerezni a tanuláshz. Ne panaszkodj és ne a lukat keresd a sajtban. Nem igaz, hogy nincs az embereknek ideje tanulni, miközben téli hónapokban több, mint 5(!!!!!) órát nézik a tévét naponta. Nem igaz, hogy nincs pénzük angolul tanulni, amikor egy nyelvkönyv CD-vel használtan egy-két ezer forint. De a tízujjas gépelést is megtanulhatod ingyenes programmal és a JAVA programozást is elsajátíthatod könyvtárból kivett könyvekből és a neten található anyagokból. Változz meg! Rengeteg olyan rossz tulajdonságod lehet, ami gátolja az előrehaladásod. Van egy jó trükk: írj ezekből össze 13 darabot. (Ha nem megy, ne aggódj, a feleséged, vagy a munkatársad segíteni fog :-)  ) Minden két héten át egy-egy ilyen hibára koncentrálj. Például két hétig mindig lassan és tagoltan beszélj, vagy tarts rendet az íróasztaladon, vagy ne halogass semmit, mindent azonnal végezz el, vagy ne hagyja el a szádat semmilyen negatív beszéd (híg a kávé a büfében, nagy a tömeg a metrón, miért nem lehet megcsinálni a pvc-t a folyosón), vagy akármi egyéb. Ha valamire két hétig figyelsz, az lassan a véreddé válik és nem fogsz hadarni, nem leszel trehány, nem fogsz zúgolódni és a többi. De minden héten csak egy dologra koncentrálj. Ha végigértél fél év alatt, kezdd előlröl. Folytathatnám de nem teszem. A lényeg: elég a rinyálásból, most azt keresd, hogyan tudsz kitörni. Ne a főnöködet szídd, hogy milyen keveset fizet, hanem legyél olyan  képzett munkaerő, akiért kapkodnak a munkaadók. Állj hozzá úgy a munkához és a főnököd érdekeihez, hogy téged akarjon megtenni kisfőnöknek.Ne mondd, hogy te már öreg vagy tanulni, mert ha 40 vagy, akkor még több van előtted a nyugdíjig, mint amennyit eddig magad mögött hagytál. És ha ezt teszed, egyből nem lesz sok a havi 475 ezer. Mert ne felejtsd el, nem az autó fogyaszt sokat, hanem te keresel keveset. (Ez nem egy klasszikus pénzügyi poszt, de végül is a bevételek növelése is része a pénzügyi sikernek. Erről a témáról könyvtárakat írtak, ezért nem is teljes ez az írás, inkább csak figyelemfelkeltésnek szántam.) ================================================================================ #36 Miért nem a Zembereknek adják? Dátum: 2011-10-26 15:52:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-nem-a-zembereknek-adjak/ Nünü kérdezte, hogy az államok miért a bankoknak adják a megmentésre való pénzt, miért nem a fizetni nem tudó adósoknak, hogy ebből törlesszék az adósságaikat.   Kicsit visszamegyek az időben, hogy megértsétek, miért fontos a bankok megmentése.   A most kialakult válság a túlzott hitelkihelyezés miatt történt. A bankok, miután a jó adósaik elfogytak, a kihelyezési kényszer és a profitvadászat miatt a rossz minőségű adósok felé fordultak és megjelentek az úgynevezett ninja-hitelek (no income, no job, no asset, azaz se bevétel, se munka, se vagyon típusú ügyfeleknek adott hitelek.) Aztán rövid úton kiderült, hogy a rossz ügyfelek tényleg rossz ügyfelek és hogy az ingatlanárak tényleg nem nőnek az égig.   Ha azt gondoljuk, hogy a világválság a bankok rossz hitelkihelyezése miatt történt, akkor nagyon tévedünk. Ha csak ennyi lett volna a gond, akkor a rosszul gazdálkodó bankok tönkrementek volna, a jól működő bankok felvásárolták volna őket és a világ ment volna tovább.   A gond azzal volt, hogy nagyon ravaszon a hitelt kihelyező bankok nem tartották meg a követeléseket, hanem szépen becsomagolták őket és piacra dobták, mint értékpapírokat, ahol a pénzáramot az aktuális törlesztőrészletek jelentették. Minden nagyon szép volt, az értékpapír mögött jelzálog fedezet volt (az ingatlanoknak egyébként is már sok éve csak nőtt az értéke), a hitelminősítők is a legjobb, „AAA” jelöléssel ajánlották ezeket a papírokat. Vették is a befektetők, bankok, mindenki ezeket az újracsomagolt jelzálog-követelésen alapuló értékpapírokat, mint a cukrot.   Aztán beütött a krach, kiderült, hogy sokkal többen nem tudják fizetni a hiteleket, mint számították és ráadásul a fedezetet jelentő ingatlanok ára is meredeken esni kezdett. Ezért ezek az értékpapírok egyik pillanatról a másikra elértéktelenedtek.   És itt jött a rendszerszintű probléma: senki nem tudta, hogy melyik bank, vagy pénzintézet mennyire vásárolt be ezekből a papírokból, melyik került csődközelbe a légvár összeomlása miatt.   A bankok nagyon élénk kereskedést folytatnak egymással, az egyiknek felesleges pénze van, a másiknak szüksége van rá, kamatcsere ügyleteket és sok hasonlót végeznek napi szinten egymás között, sokmilliárd dollár értékben.   De mivel senki nem tudhatta, hogy a partnere mennyit vett ezekből a mérgező papírokból, senki nem mert senkinek kölcsönadni, mert honnan tudta volna, visszakapja-e valaha. (Az igazi csapást a Lehman Brothers csődje jelentette, amelyik még délelőtt azt kommunikálta, hogy semmi baj, délután pedig becsődölt. Ez indította el az igazi lavinát.)   Ezek után azok a bankok is csődközeli helyzetbe kerültek, akiknek egyébként semmi bajuk nem volt, egész egyszerűen a források váratlan elapadása hozta őket veszélyes helyzetbe. (Mint ahogy te is gondba kerülnél a számlák befizetésével, ha váratlanul csúszna fizetésed pár hetet.)   A dominó-elv szerint, a bankközi összefonódások miatt egy-egy újabb bank csődje azonnal továbbiak bedőlését okozta volna, ami a gazdaság leállásával is együtt járna. Megismétlődött volna az 1929-es válság. (Ott sem a részvényárak zuhanása volt a gond, hiszen az csak a befektetőket érintette volna. Akkor is a bankok kényszerű hitellezárásai tették tönkre a gazdaságot, akik jobb híján visszakövetelték a vállalatokhoz kihelyezett pénzüket, akik ebbe szépen belerokkantak. Így az emberek az utcára kerültek, nem fogyasztottak, ami újabb gyárbezárásokat okoztak, amik újabb munkanélküliséget és így tovább.)   Ezért fontos a bankok fizetőképességének és a rendszerszintű bizalom fenntartása. Ezen nem segít az, ha a zemberek adósságát az állam átvállalná.   Remélem, kicsit sikerült megvilágítani, hogy miért fontos a bankok megmentése, még komoly áldozatok árán is.   (Mielőtt bekommentelnéd, hogy dögöljön meg az összes bank, olvasd el még egyszer, hátha másodjára megérted. Egyébként már régóta akarok arról írni, hogy miért van szükség a bankokra, legyen ez annak a posztnak a bevezetője.)   Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: http://. ================================================================================ #37 Mit akar a kormány? Dátum: 2011-10-27 09:52:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-akar-a-kormany/ Alvarez felvetette, hogy neki gyanús, hogy a kormány le akarja értékelni a forintot. Számomra ez egyértelmű már a jelenlegi kormány első napjaitól fogva, minden nyilatkozatukból ez derül ki. Néhány példa:   Orbán Viktor: "a magam részéről minden segítséget meg fogok adni minden devizahitelesnek, hogy át tudjon menni devizából forintba... semmilyen garanciát nem tudunk és nem is akarunk vállalni a forint árfolyamáért... minél többen igyekezzenek saját sorsukat biztonságba helyezni." Matolcsy György: "A következő hónapokban minden eszközt meg kell ragadni, hogy a gazdasági növekedést megerősítsük" Mi akadályozza meg a kormányt abban, hogy leértékelje a forintot? A rengeteg devizahitel. Ezért erőlködik, hogy mindenféle jogsértő módon megszabadítsa az országot a devizahitelektől. Miért is akarja a kormány a forint leértékelődését? Ha valaki nem ért eléggé a közgazdaságtanhoz, akkor túl egyszerű képletekben gondolkodik. Az egyik ilyen egyszerű képlet, hogyha leértékeljük a forintot, akkor dőlni fognak ide a külföldi cégek, mert ha eddig keresett egy magyar munkás 130 ezer forintot, ami 500 euró és a leértékelés után is keres 130 ezret, de az már euróban kifejezve csak 400 euró, akkor a magyar munkaerő 20%-kal olcsóbb lett, tehát hülye az a külföldi befektető, aki nem itt alapít céget. ezen kívűl a magyar termelők is forinban kifejezve 20%-kal drágábban tudják eladni a terméküket, mint eddig, holott ugyanannyi eurót kapnak érte. Aki foglalkozik kuncsaftokkal, legyen bár gumiszervizes, festő, építész, vagy akármi más, tudja, hogy nincs annál rosszabb ügyfél, mint aki féligazságokat tud, vagy vél tudni. Annak a legnehezebb bármit is megmagyarázni. Nincs ez másként ebben az esetben sem. Nézzük például a bankokat. A kormány többszázmilliárdos veszteséget akar lenyomni a torkukon egy mesterségesen kreált, a bankok számára veszteséges árfolyammal. Ennek két eredménye lesz: az egyik, hogy a külföldi bankok beintenek, mint például az Erste és átcsoportosítják a forrásaikat más országokba. A másik, hogy mind ezek mellett a veszteségek miatt a bankokkal szemben támasztott tőkekövetelményekből eredően a bankok akár akarják, akár nem, csökkenteniük kell a kinnlévőségeiket. Mit tudnak csökkenteni? A 20 éves lakáshiteleket és a 10-15 éves vállalati nagyberuházásaikat nem egy könnyen. Hanem marad a kis és középvállalkozások folyószámla-hitele, áthidaló hitele és egyéb, gyorsan lezárható és beszedhető kisvállalati hitel. Azaz a kis és középvállalatok maradnak forrás nélkül. Ahhoz pedig nem kell sok ész, hogy belássuk, ez nem éppen a növekedés és a munkahelyteremtés irányába hat. Ha már itt vagyunk, a kormány elfelejtkezik arról, hogy hánymilliárd forint svájci frankos hitelállománya van a KKV szektornak. Egy 20-40%-os további leértékelés törlesztésképtelenné tenné ezeket a cégeket, tönkremennek és annyi. Nézzük az ország finanszírozását. Az állampapírok 40%-a devizában lett kibocsátva, ezek ára a leértékelés után logikusan megemelkedik. A forradalmi államadósság-csökkentés ez miatt is odáig jutott, hogy soha nem volt ilyen magasan az államadósság, mint ma(!!!!), hiába ölték bele az emberek nyugdíj-megtakarításait. Ennek részben a forint leértékelődése az oka. forrás: egyenlítő blog, akk.hu Vizsgáljuk meg a forint alapú állampapírokat. Ennek is nagy részét a külföldiek tartják és veszik. Ha te külföldi lennél és azt hallanád, hogy a forint alapú állampapírjaid a kormány tervei szerint euróban kifejezve hamarosan elvesztik az értékük 20%-át, te mit tennél? Na, pontosan ezt fogják tenni a külföldi finanszírozók is: eladják, amilyük van és nem akarnak többet venni. (Bréking nyúz: hogy ez mennyire így van, itt egy friss hír, hogy elfogytak az érdeklődők a magyar állampapírra: www.portfolio.hu/deviza_kotveny/akk/besult_a_mai_dkj-aukcio_peldatlan_eset.157539.html ) Nézzük az exportot: soha nem látott külkereskedelmi többlete van Magyarországnak erős forint mellett is. Attól, hogy leértékelik a forintot, nem lesz több az export, mert a németek csak a mi kedvünkért nem fognak több autót gyártani magyar alkatrészből. Mindössze annyi történik, hogy az a pár, legtöbbször külföldi tulajdonú cég, aki exportál (a magyar cégek 91%-a nem exportál semmit sehová), extra profitra fog szert tenni.  Nézzük a magyar munkást: a leértékelés automatikus áremelkedést fog generálni, hiszen drágább lesz az import élelmiszer, mosópor és minden nyersanyag is az acéltól a benzinig. A magyar munkás hamar rájön, hogy a pénze sokkal kevesebbet ér, mint eddig. Ezért béremelést fog követelni és a leértékelés vélt hatását azonnal elviszi az infláció és a béremelés. Tehát van valami semmi értelme a forint leértékelésének? Nincs. Vajon fel fogja ezt fogni a kormány? Erre inkább nem válaszolok. Sajnos eddig is a teljes dilettantizmus jellemezte a kormány gazdasági döntéseit.  A befektetőket a kiszámítható politika, a nem hetente változó adók, a tisztességes bánásmód vonza. Amikor bárki kaphat elképesztő méretű különadót a nyakába, nem egyszer visszamenőlegesen, amikor a kormány sallereket akar osztogatni a Nyugatnak, akkor egy normális befektető menekül. Odáig juttotunk, hogy ma Magyarország lett az utolsó a külföldi befektetések szempontjából a térségben. Az emberek nem azért nem pisilnek széllel szemben, mert nem mernek, vagy mert még nem jöttek rá, hogy az jó, hanem mert aki normális, tudja, hogy mi lesz annak a vége. A kormány tetteiről mindig az a vicc jut eszembe, amikor az autópályán a férfi a rádiót hallgatja, ahol bemondják, hogy mindenki vigyázzon, mert egy őrült szembe hajt a forgalommal. Mire a férfi: Egy? Hiszen mindenki szembe jön. Nem akartam politizálni, a cikk lényege, hogy igen, ha a kormányon múlik, valószínűleg leértékeli a forintot. Ezzel számoljatok.   Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #38 Végtörlesztés - akár rosszul is járhatsz Dátum: 2011-10-28 12:46:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegtorlesztes-akar-rosszul-is-jarhatsz/ Többen érdeklődtetek végtörlesztésről, devizás hitel kiváltása forintosra. Hogy mi benne a rizikó, jól megbeszéltük itt. Egy másik buktatóra is szeretném felhívni a figyelmeteket. Ez pedig a kamatemelés. A legtöbb új hitel kamata a magyar bankközi kamathoz van kötve, ami leginkább a Nemzeti Bank alapkamatától függ. Ez a bankközi kamatláb a BUBOR, a hitelek pedig úgy vannak árazva, hogy BUBOR+x% Azaz a hiteled kamata azonnal megváltozik, amint a referenciakamat változik. (Az azonnal a legközelebbi kamatperiódus kezdetét jelenti, a legtöbb hitel 6 hónapos, vagy egyéves kamatperiódussal fut, azaz akkor változik a kamata, ha változik.) Namár most, az egész piac kamatemelkedésre vár, ezért sem vettek tegnap állampapírt se. Vagyis, ha bekövetkezik a kamatemelés, vagy kamatemelések, lehet, hogy még több is lesz a törlesztőd, mint eddig. Nézd meg az alábbi képet, ezen láthatod, hogy a magyar alapkamat többször volt 10% felett, mint alatt. Jelenleg 6%, tehát bármikor emelkedhet. Nézzünk egy példát: 40 ezer CHF lakáshitel, jelenleg 7,5%-os kamattal. Ez jelenleg forintban 9,6 millió Ft. Ha kiváltod 180 Ft-os árfolyamon, akkor a tőketartozásod leesik 7,2 millióra. De! Nézzük meg a kamatokat is: Jelenleg fizetsz havonta 77,360 Ft-ot, ha még 20 év van hátra. Ha kiváltod forint hitelre, a törlesztőd akkor nem változik, ha 11,65% lesz a THM-ed. Ha ez alatt sikerül forinthitelt intézni (a legtöbb bank ez fölött nyújt hitelt), akkor csökken a havi törlesztőd, ha ez fölött, akkor nő. És itt jön a gond: ahogy áll már most is a magyar gazdaság, simán benne van a pakliban, hogy újra évekig 10% lesz az alapkamat, azaz a te új forintos hiteled kamata is 4%-kal magasabb lesz a felvétel pillanatában érvényes kamatodnál, azaz ha mondjuk 15%-ra emelkedik a forintos hiteled kamata a felvételkori 11%-ról, akkor a havi törlesztőd 12 ezerrel lesz magasabb a jelenlegi svájci frankosnál még az alacsonyabb tőketartozás ellenére is! Itt egy kalkulátor, ezzel tudtok számolgatni. A jelenlegi banki kamatokat itt látjátok, ezekhez adjatok még hozzá rossz esetben akár 4-5%-ot is: Szóval, erre is figyeljetek. Ha eladni akarod a lakást, jól jársz az alacsonyabb tőketartozással. Ha továbbra is hitelből akarod finanszírozni, már egyáltalán nem biztos, hogy ez így van. Remélem, segítettem. :) Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: http://. ================================================================================ #39 Kicsire nem adunk, avagy hol és hogyan spóroljunk Dátum: 2011-10-30 00:23:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kicsire-nem-adunk-3/ Illye kérdezte, tudok-e valami megtakarítást, amit havi kis összeggel el lehet kezdeni és viszonylag sokat, 7-10%-ot kamatozik. Említette a Fundamentát, amivel csak az a baj, hogy kizárólag lakáscélra lehet használni. Először válaszolok a konkrét kérdésre, majd egy fontos dologra szeretném a figyelmeteket felhívni általánosságban. Ha a kevés összeg legalább havi 10.000 Ft, akkor javaslom a CIB Malacperselyt. Ha legalább 10 ezret elteszel, a jelenlegi kamat évi 6,5%. Ha az adott hónapban kevesebb, mint 10 ezer érkezik, a kamat csak 2,5%, ha pedig csökken a megtakarításod, nincs kamat abban a hónapban. Havi díj nulla forint. Egy remek termék kis összegű megtakarításokhoz, kötöttségek nélkül. Az életbiztosításnál százszor jobb. (Biztos vannak máshol is hasonló termékek, ha ismersz ilyet, kommenteld be. Igazából nem erről akarok beszélni, ezért nem jártam utána a piacon.) Amiről beszélni szeretnék, hogy mennyi is pontosan a különbség a 6,5 és a 10% között. A munkám során minden nap találkoztam olyan emberekkel, akik komoly gondban voltak, hogy az egymilliós megtakarításukat hogyan tudják minél magasabb kamatra, vagy hozamra befektetni. TBSZ számlát nyitottak, kombináltak, értékpapírt vettek, bankok között utalgatták, részvényt vásároltak és a többi. Sok hűhó semmiért. Vizsgáljuk meg például Illye konkrét esetét. Itt van kéznél egy 6,5%-os lehetőség, de ha ő gondos gazda, akkor nagyobb kamatra/hozamra hajt. Tételezzük fel, hogy talál valami szuper lehetőséget, ahol bár nagyobb rizikóval, de 10%-os hozamot tud elérni. Tételezzük fel, hogy azzal sincs pluszköltsége. Vajon mennyit fog kaszálni a dolgon egy év után? Ha havi 10 ezret tesz el, akkor az első hónapban 10 ezer forintja fog kamatozni egy évig, a második hónapban már húszezer, de csak 11 hónapig és így tovább. A pontos különbség egy év alatt a 6,5% és a 10% között a kamatadó levonása után combos és lélegzetelállító 1764 Ft, azaz egyezerhétszázhatvannégy forint. Ha a 10%-os helyen van 150 Ft havi számlavezetési díj, akkor már rosszabbul is járt, mint a 6,5%-kal. Vajon mennyit nyer az, aki a meglévő kis 800 ezer forintját átutalja másik bankba, mert ott 1%-kal magasabb az akciós kamat három hónapra? A költségek levonása előtt 1680 Ft-ot, a levonás után talán nullára kijön. És az az ügyfél mennyit nyer, aki az egymillióját inkább nélkülözi 3 évig és TBSZ számlára teszi be a pénzt 6%-ra sima bankbetét helyett, mert ott kisebb a kamatadó? Miután kifizette a TBSZ számla évi 2000 Ft-os díját, a teljes nyeresége évente 1.666 Ft. Ezért a komoly összegért kell nélkülöznie a pénzét 3 évre. Kérdezem tőletek, amit minden ügyfelemtől is megkérdeztem: megéri ennyi pénzért bohóckodni, matekolni és kockáztatni? Ilyenkor az ügyfeleim a homlokukra csaptak és azt mondták: jé, tényleg és lekötötték a kis pénzüket bankbetétbe. (Ugye azt már említettem, hogy azért rúgtak ki, mert nem hoztam a tervszámokat a bankbetéten kívüli dolgokból? :-)   ) Mit akarok ezzel mondani? Csak azt, hogy egy bizonyos összeg alatt felesleges túl sokat rágódni, hogy mit csinálj a pénzeddel, mert az az évi 1-2 ezer forint nem ér annyit, mint amennyit törődsz és aggódsz miatta. Számold ki, mennyi az elérhető plusz esetleges nyereség, ez mennyi utánajárással jár és ha csak egy-két ezer forintról van szó, inkább ne törődj vele. Ha az egymillió forintod a részvénypiacon tíz éves átlagban bruttó 2%-kal hozott többet, mint a bankbetét, azaz évente nettó 16.800 Ft-ot, akkor kérdem, ennyi pénz megéri neked azt a sok aggódást és rizikót? Illye végül kötött egy 5 éves Fundamentát, 30%-os állami támogatással, amit csak lakáscélra tud felhasználni. Zárszóként számoljuk ki, hogy mennyit nyer ezen a CIB Malacperselyhez képest. (A Fundamenta nyitási díja cirka 17 ezer Ft havi 10 ezres megtakarításnál, a havi díja 150 Ft, azaz csak 9850 Ft megy a tartalékba.) Nos, 60 hónap után a 30%-os állami támogatásnak köszönhetően a Fundamentában összegyűlt 768.820 Ft, de ezt csak lakáscélra fordíthatjuk. A bármikor szabadon felhasználható Malacperselyben a 60. hónap után van 706.725 Ft. Azaz összesen 62 ezer forint a nyereségünk, ami bár nem kevés, de a sok kötöttséget figyelembe véve nem is olyan rengeteg öt évre. Ha Illye nem lenne régi Kiszámoló olvasó, akár 10 évre is köthette volna a Fundamentát, akkor viszont nem hogy nem nyert volna rajta, hanem egyenesen közel százezret bukott volna rajta. Erről bővebben itt és itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #40 A Facebookról még egyszer Dátum: 2011-10-30 00:38:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-facebookrol-meg-egyszer-3/ Amint említettem, feliratkozhatsz a facebook oldalamra (.>http://. )és akkor mindig értesülsz, ha van új írás. Ami fontos: ne egy ott található cikket lájkolj, hanem a nagy "Tetszik" gombot nyomd meg a kiszámoló felírat mellett az oldal felső részében. Jó páran csak egy-egy cikket lájkoltak, ők sajnos ezért nem iratkoztak fel. ================================================================================ #41 Kérj többet! Milyen a sikeres kisvállalkozás? Dátum: 2011-10-31 07:20:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kerj-tobbet-3/ Régóta szeretnék kisvállalkozások pénzügyeiről is írni, legyen ez egy bemelegítő poszt ehhez. A leggyakoribb gond a kisvállalkozásoknál, hogy úgymond nem jönnek ki a pénzből. Legutoljára egy szobafestő, illetve egy pékség tulajdonosával beszélgettem erről. A szobafestő a nyomott árakra panaszkodott, hogy alá kell ígérnie mindenkinek, ha meg akarja kapni a munkát, a pékség tulajdonosa szerint pedig az emberek az olcsó termékeket keresik, pár fillérért is átmennek másik helyre. Mindketten a legalacsonyabban tartják az áraikat, ezért mindennapi filléres gondokkal küzdenek, mint rezsi, adók, járulékok fizetése, autó fenntartása és a többi. Mindkét cég mintapéldánya a sikertelen vállalkozásoknak, holott ügyes szakemberek és jól dolgoznak. Két dologra szeretnék ezzel kapcsolatban rámutatni. Az első, hogy még egy kisvállalkozást sem lehet pénzügyi tervezés nélkül irányítani. Amikor árképzést csinálsz, pontosan tisztában kell lenned a kiadásaiddal, a vállalási ár profittartalmával és a többi összetevőivel. Minden vállalkozásban van egy úgynevezett fedezeti pontja, ahol éppen nullára jön ki a termelés. Ha ez alatt adsz el bármit is, egész egyszerűen veszteséget termelsz. Mit kell tartalmaznia ennek az összegnek? A nyilvánvaló tételeken kívül (felhasznált áruk beszerzési értéke, bérleti díj, fizetések, járulékok, stb.) olyan tételeket is figyelembe kell venned, mint amortizáció, a járművek adója, szervizigénye, stb. (Érdemes egy papírra az összes kiadásodat összeírni, olyan részletességig, mint az iroda kifestése három évenként és mobilszámla. Ha majd profi leszel, az ilyen kiadásokra képezhetsz majd egy általános összeget, de jó ha egyszer együtt látod az összes költségedet.) Az egyik ismerősöm egy cégnek vállalt országos áruterítést a saját kisbuszával. Két évig elégedett volt a jövedelmével, egész addig, amíg rá nem döbbent, hogy az újonnan vett kisbusza a belerakott párszázezer kilométer miatt már hárommillióval kevesebbet ér, mint amikor megvette. Amikor ezt lebontotta havi összegre, rájött, hogy igazából gombokért dolgozott két éven át, csak nem vette figyelembe a termelőeszközök amortizációját. Ha mindent összeadsz (például beleértve az áru sérüléséből, vagy a partnerek nem fizetéséből eredő károdat is) és azt elosztod a forgalmaddal, kapsz egy számot, amit hozzá kell adnod a beszerzési árhoz (ha kereskedelemmel foglalkozol), hogy megtudd, mikor vagy nullán. Ennél olcsóbban tilos dolgoznod, mert minden egyes nappal, vagy eladott termékkel csak veszteséget termelsz. (Szerintem a legtöbb kisvállalkozó ezen a számon is megdöbben, mert rájön, hogy messze nem keresett annyit, mint gondolta.) Itt jön a következő döntés: mennyi profitot raksz erre a nullás árra? A legtöbb kicsi a lehető legkevesebbet, mert úgymond nagy a piaci verseny. Ezzel örökre biztosítják is a helyüket a futottak még, de sehová nem jutottak kategóriában. Ha bármit el akarsz érni a céged életében, ahhoz bizony sok pénz kell. Tudod, kikből lesznek 30 főt foglalkoztató szobafestő vállalkozás tulajdonosai, vagy 15 pékséget üzemelő kisvállalkozók? Akik beépítik a jövőt az árakba! Bizony, költeni kell a reklámra, az új munkagépekre, a növekedés feltételeire és ezt mind-mind bele kell építened az árba! Garantálom, hogy sehová nem fogsz eljutni, ha nincs pénzed hirdetni, fejleszteni, gépeket venni. Akkor az életed végéig éppen hogy csak ki fogsz jönni a pénzből, ha egyáltalán. Már hallom is, ahogy mondod, hogy de nem lehet többért eladni, mert nyomottak az árak. Nagyot tévedsz. A gond, hogy rosszul csinálod. Írok egy könyvet a kisvállalkozások marketingjéről, onnan másoltam át a következő oldalt, ami pont ezzel foglalkozik. "A vevőket az árak érdeklik, ezért mindent meg kell tenned, hogy olcsóbb legyél a konkurenciánál és ezt hirdesd is. Ennél pusztítóbb és elterjedtebb tévedés nincs a cégek között. Ez szimplán egy címeres ostobaság, ami ráadásul meg is öl téged. Ha ez igaz lenne, mindenki Tesco gazdaságos mustárt venne és 15 éves Suzukival járna. Egyszer állj meg a mustárok előtt egy hipermarketben és figyeld meg, mit választanak az emberek. A drága, minőségi termékeket. Amik akár négyszer olyan drágák, mint a legolcsóbb termék. Ugyanígy választanak szolgáltatásokat is. Tudod, honnan ered ez a téveszme az árakkal? A kereskedők tökéletes hozzá nem értéséből a marketing területén. Mert rajtam kívül még 25 másik pékség süt zsemlét a városban. Mit csináljak, hogy az én termékemet vegyék? Ugyanazt adom, mint a konkurencia, csak 10%-kal olcsóbban és tele plakátolom a várost, hogy nálam olcsóbb a zsemle. Erre lép a konkurencia, majd megint én. Végül mindenki szinte ráfizetésesen árulja a közben ehetetlenül rossz minőségűvé romlott zsemléket (mert valahol spórolni kellett, ugye). A céged egyik napról a másikra él, az alkalmazottakat feketén alkalmazod, mert nem tudod kitermelni a bérköltségeiket sem. Közben nem érted, hogy a Lipóti pékség hogyan nyit hetente új boltot és miért tolonganak ott az emberek, mikor a te legdrágább pogácsád is feleannyiba kerül ,mint ott a legolcsóbb. Pedig a válasz egyszerű: az embereket nem az ár érdekli, ezt csak a kereskedők hiszik. Ha te szobafestőt keresel, az alkoholistát hívod, aki egy kannás borért kifesti a házad? Ugye, hogy nem. Hanem azt, akiből kinézed, hogy a pénzedért minőségi munkát fog végezni. Ha 30%-os árréssel dolgozol, egy 15%-os árengedmény elviszi a teljes árrésed felét, miközben plusz forgalmat alig generál. Az emberek már úgy hozzászoktak az akciókhoz, hogy 15%-ért meg sem mozdulnak. Ezért a hirdetésekben az áraid alacsony volta helyett inkább a szolgáltatásaid magas minőségét, a megbízhatóságot, a jó referenciákat hangsúlyozd, mert bár nem hiszed, de az embereket ez sokkal jobban foglalkoztatja, mint az ár. Még az olyan filléres boltokban is, mint a használtruha üzlet. Azt gondolnád, hogy aki itt vásárol, az már tényleg csak a legolcsóbb holmikra hajt. Pedig nem, sokkal nagyobb forgalmat érsz el, ha a használt ruháid magas minőségét, a széles választékot, a rendszeres új árut, a kényelmes vásárlási lehetőséget hirdeted. Ha nem ezt teszed, belemész az értelmetlen árversenybe és a végén felmosórongy minőségű vackokat fogsz árulni, haszon nélkül és nem érted, miért nem megy a bolt. Pedig te vagy a legolcsóbb a környéken.... ... Megjegyzés: valóban van egy szűk réteg, aki képes benzinpénzt nem kímélve átkocsikázni a városon, mert a város másik végén 50 forinttal olcsóbb a baromfi párizsi. A kérdésem csak annyi: tényleg ezt a réteget akarod kiszolgálni, aki semmi hasznot nem hajt és azonnal tovább áll, ha máshol 2%-kal olcsóbb valami, mint nálad? Vagy inkább elfelejted őket és koncentrálsz a maradék 95%-ra, akin keresni is lehet? A döntés a tiéd." Azaz a lényeg, hogy ne az árakkal akarj versenyre kelni a többi, szintén az árakkal küzdő versenytársaddal, hanem a minőséggel és a szolgáltatásoddal. Ekkor nem csak azért dolgozol, hogy elfáradj és még a fejlődésre is marad pénzed. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #42 A magyar gazdaság másfél éve Dátum: 2011-11-01 10:07:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-gazdasag-masfel-eve/ Arra gondoltam, írok az elmúlt másfél évről, hogy lássátok hol vagyunk és miért. Ez egy gazdasági blog, ezért nem politizálni, csak gazdaságilag értékelni akarom az eseményeket és megmagyarázni, amennyire lehet, hogy mi miért történt. Ez nem egy politikai blog és ez nem egy politikai bejegyzés! Ez nem a Fideszt értékeli, hanem csak a mostani magyar kormány gazdasági tetteit szeretné bemutatni és megmagyarázni. Amikor meghallottam, hogy a kormány kétharmados többséget szerzett a parlamentben, egyrészről elszorult a gyomrom, mert úgy éreztem, túl nagy hatalmat kaptak, másrészről kicsit örültem is neki. Arra gondoltam, hogy Orbán vagány srác, ezért reméltem, hogy ilyen kétharmaddal a háta mögött nekiáll felszámolni azokat a rendszerszintű problémákat, amik fojtogatják az országot és amihez még senki nem nyúlt az elmúlt bő húsz évben. A kormány szakítani akart az elődei politikájával, akik a húzd meg-ereszd el politikáját folytatták, azaz az újra és újra elszabaduló költségvetés állandó megszorításokkal igyekeztek kordában tartani. Sajnos a kormány nem a fentebb is említett rendszerszintű gondok felszámolásával akarta ezt elérni, hanem egy kurucos rohammal. A kormány ideája, hogy nem megszorításokra van szükség, hanem ki kell nőni a gazdasági problémákat. Egy nem túl szofisztikált gondolatsor mentén arra jutottak, hogy le kell csökkenteni az adókat, olcsóbbá és vonzóbbá kell tenni a magyar munkaerőt, ami vonzza majd a külföldi befektetőket, ettől felpörög a magyar gazdaság és minden gondunk megoldódik. Egy kis magyarázat: az államadósságot nem számszerűen tartják nyilván, hanem a megtermelt nemzeti javak összessége, azaz a GDP százalékában. Ez logikus is, mert ami adósság egy szegény embernek nagy teher, az egy gazdagnak aprópénz, ezért érdemesebb a saját fizetőképességükhöz mérni az eladósodottságukat. Ennek értelmében vagy meghúzzuk a nadrágszíjat és minden pénzünket az adósság törlesztésére fordítjuk, vagy hagyjuk az adósságot magára, sőt még ki is engedjük a nadrágszíjat és a termelés felpörgetésével a százalékosan kifejezett adósság csökkenni fog. A kormány az utóbbira szavazott és azt gondolta, hogy nemcsak kiengedi a nadrágszíjat, hanem mindjárt le is dobja magáról, hagyja elszállni az államadósságot és a költségvetést a gazdasági növekedés érdekében. 6-7%-os költségvetési hiányt terveztek, csak azt felejtették el, hogy az első ciklusuk óta Magyarország az Európai Unió tagja lett, ahol pedig előírják, hogy mennyi lehet a maximális éves államháztartási hiány. Az Unió a kormány orrára koppintott, hogy ez nem fog menni. Ezután a kormány  el kezdett alkudozni, hogy a magánnyugdíj-pénztár miatt fellépő államháztartási hiányt legalább ne kelljen beleszámolni a költségvetési hiányba. (Egy újabb magyarázat: ahogy itt már jól megbeszéltük, a nyugdíjrendszert át kell alakítani, mert a jelenlegi fenntarthatatlan. Az átállás alatt viszont az új rendszer pénzt von el a régitől, hiszen kevesebb folyik be a régibe, ezért a hiányzó összeget a jövő érdekében az államnak kell pótolni. Ez növeli a költségvetési hiányt, ami viszont versenyhátrányba hozza az előre gondolkodó, a nyugdíjrendszerüket átalakító országokat a reformokat még nem elindítóakkal szemben. Ebben igaza volt a kormánynak.) Az Unió ezt is elutasította, miközben a bevezetett adócsökkentések miatt a kormánynak égetően pénz kellett, bárhonnan és bármi áron. Az elhibázott adócsökkentések 500 milliárdos lukat ütöttek a költségvetésen. A kormány abban reménykedett, hogy a Zembereknél hagyott pénzt majd elköltik, ez felpörgeti a gazdaságot és ezáltal is kinőjük a gondjainkat. A probléma abból eredt, hogy a kormány rossz célcsoportnál hagyta ezt a pénzt. Ugyanis egy bizonyos jövedelemszint felett az emberek nem fognak többet költeni csak azért, mert több a pénzük. Egy gyomra van, amibe ételt tud tenni, egy teste, amire ruhát tud felvenni és ha ezeket maximálisan kielégítette, a további pénzeket már csak félreteszi, vagy hawaii luxusutazásra költi. A fogyasztást a kisemberek tudták volna felpörgetni, akik minden pénzüket kénytelenek elkölteni. Ez a réteg viszont rosszabbul járt, mint eddig, amire a fogyasztásuk visszafogásával válaszoltak. Tovább tetézte a bajt a svájci frank erősödése, ami további fogyasztásra szánt pénzt vont ki a gazdaságból. A kormány ezek után nem meghátrált (ami a gyengeség jele lett volna ugye), hanem padlógázzal rohant tovább előre. Rájött arra, hogy az Unió nem tud abba beleszólni, ha ráteszi a kezét a több, mint 3 billió forintnyi magánnyugdíjpénztári megtakarításokra. Már csak az ideológiát kellett találni a döntéshez. A jelszó az államadósság csökkentése és a magánnyugdíj-pénztárak rossz gazdálkodása lett. Annak az államadósságnak a csökkentése, amit éppen, hogy növelni akart a kormány előtte pár hónapja és azoknak a nyugdíjpénztáraknak a rossz gazdálkodása, amik elég szép infláció feletti hozamokat fizettek ki megszűnésükkor. Sebaj, az állam becsatornázta a pénzt a költségvetésbe, ezzel élve fel a jövő nyugdíjasainak a megtakarításait. A kormány újabb pénzeket vélt találni a multinacionális cégek megadóztatása által is. Mivel a magyar néplélek gyűlöli a bankokat és általában a multikat, Robin Hood-i szerepben tetszeleghetett a kormány. Azt, hogy például a telekom adót úgyis elmeszeli az Unió, már a bevezetésénél tudni lehetett. A bankok megadóztatása előrevetítette a hitelezés visszaesését, ami a gazdaság visszaesését okozza. (A bankoknak van egy tőkemegfelelési mutatójuk. Ha pénzt von ki az állam a bankból, annak tulajdonosa két dolgot tehet: ezt az összeget tőkeként a bank rendelkezésére bocsátja, vagy beint és utasítja a bankot a hitelezés visszafogására és a már kihelyezett rövid futamidejű összegek beszedésére, hogy így kerüljön a mérleg egyensúlyba.) A kormány újabb nagyszerű terve volt a forint leértékelése, ez is szerintük a gazdaságot élénkítette volna. Hogy ez miért nem így van, itt már jól megbeszéltük. Ennek útjában áll a sok devizahitel, ezért egy újabb huszáros vágással az ebből eredő veszteséget is le akarja nyomni a bankok torkán. Ennek a várható kimenetelét itt boncolgattuk. A sok különadó, visszamenőleges adó és egyéb unortodox megoldások miatt odáig jutottunk, ami még soha nem volt, hogy a térségben utolsó lett az ország a külföldi tőkebeáramlás szempontjából, azaz a befektetők nagy ívben elkerülik az országot. A jövő évi költségvetés bokrosi me nnyiségű megszorítást tartalmaz, évente további százezer forintot von el fejenként az adófizetőktől. (Erről itt egy cikk) De még nem is ez a legrosszabb hír. A gond ugyanis az, hogy a költségvetést egy nagyon optimista 1,5%-os gazdasági nővekedés és 268 Ft-os euró árfolyam mellett tervezték. Az euró most 305 forint, a gazdasági növekedés meg maximum 0,5% lesz, ami további megszorításokat vetít előre. (A költségvetésben van egy komoly tartalék, de sajnos messze nem elég.) Nos, itt tartunk most. (Nem akarok igazságtalan lenni, a kormánynak voltak jó húzásai is, mint a rokkantnyugdíjak felülvizsgálata, a 38 éves katonanyugdíjasok megszüntetése, a tandíj bevezetése és hasonlók,  de sajnos ezek eltörpülnek a hibák mellett.) Amit a kormány nem csinált, pedig minden meghatalmazása megvan rá: - Az önkormányzati rendszer átalakítása. Jelenleg 3200 önkormányzat van, minden 200 fős falu saját önkormányzattal büszkélkedhet. A legtöbb funkciót össze lehetne vonni 300 központba, így több tízezer közalkalmazott szabadulna fel. A reformot az hátráltatja, hogy a pártkatonák az önkormányzatoknál vannak, így tulajdonképp a "bajtársakkal" tolna ki az új rendszer. - A MÁV fenntartása évente 100 milliárd feletti összegbe kerül, ezen bizony lehetne mit karcsúsítani. - Az egészségügy alul finanszírozott és működésképtelen. - A nyugdíjasok még mindig ingyen utaznak 65 év felett. Sajnos amíg 3 millió nyugdíjas szavazó van, egy politikus sem fog érdemben hozzányúlni a juttatásaikhoz. (Ez a bejegyzés a gazdasági döntésekről és azok következményeiről szól. Ezért kéretik a politikai tartamú kommentek nélkülözését.) Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #43 Mijaz a MiFID teszt? Dátum: 2011-11-02 10:52:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mijaz-a-mifid-teszt-3/ Ha bemegyünk egy bankba és befektetési lehetőségekről érdeklődünk, gyorsan elénk tolnak egy MiFID tesztnek nevezett kérdőívet. Ez a teszt egy egységes európai előírás eredménye, nevét a Markets in Financial Instruments Directive rövidítéséből kapta. A nem is olyan távoli múltban, ha bement egy ügyfél egy bankba/pénzügyi szolgáltatóhoz, az mindenféle kockázatos pénzügyi instrumentumot eladhatott neki, miközben az ügyfélnek a leghalványabb fogalma sem volt, mit is vesz tulajdonképpen. Így vettek az ügyfelek például korlátlan bukást biztósító, az euro/forint keresztárfolyamára fogadást tevő származtatott terméket. Ezt elégelte meg az Unió és kötelezte a szolgáltatókat, hogy tanácsadás/termékismertetés előtt mérjék fel az ügyfél pénzügyi tájékozottságát és csak a tájokozottságának megfelelő terméket ajánlják neki. A kérdőív kiterjed a kockázattűrő képességedre, a pénzügyi helyzetedre (na, ez szokta leginkább ledobni az ékszíjat az ügyfeleknél, mert hogy mi köze a banknak ahhoz hogy én mennyit keresek és mennyi pénzem van.), sőt a pénzügyi ismeretedre is, azaz, hogy milyen termékeket ismersz. Itt találtok egy ilyen MiFID tesztet, példaképpen. (A céget találomra választottam ki.) A teszt eredményeképpen lesztek lakossági, elfogadható, vagy szakmai partnerek. Amennyiben a teszt eredményeképpen azt sem tudjátok, mi az a részvény például, akkor a pénzügyi tanácsadó (vagy akárki) nem ajánlhat nektek ilyen terméket. Ha ti ennek ellenére venni akartok részvényt, akkor aláíratnak veletek egy papírt, hogy úgymond a saját szakállatokra kötitek ezt a vásárlást és ennek minden felelőssége a tiétek, a pénzügyi intézmény ebben az esetben csak végrehajtó (execution only megbízások). Amíg ez a teszt nincs kitöltve, az ügyintéző semmilyen terméket nem ajánlhat, még olyan szinten sem, hogy szerintem ez nem rossz termék, vagy én az Ön helyében, vagy van egy új termékünk. A PSZÁF nagyon harap ezért, próbavásárlásokat is szokott csinálni. Nna, most már ezt is tudjátok. :-) ================================================================================ #44 Pénzügyi végzettségek Magyarországon Dátum: 2011-11-02 12:53:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-vegzettsegek-magyarorszagon/ Arra gondoltam, írok egy posztot a Magyarországon elérhető pénzügyi végzettségekről. Ezt két céllal teszem: az első, hogy hátha valamelyikőtök kedvet kap a tanuláshoz, vagy már kedvet kapott, csak szeretne infókat első kézből. A másik ok: mindig buzdítottam az ügyfeleimet, hogy kérdezzék meg a pénzügyi tanácsadójukat/privátbankárukat/brókerüket/stb. hogy milyen végzettséggel rendelkezik, ami alapján a tanácsokat osztogatja. A legtöbb ember még a legegyszerűbb epekő műtétre is csak a professzor úr keze alatt hajlandó, maximum az osztályvezető főorvos kezeire bízza magát. Ugyanezek az emberek gondolkodás nélkül rábízzák a vagyonukat olyan emberekre, akikről azt sem tudják, értenek-e a szakmájukhoz egyáltalán. Amik nem végzettségek: Az alábbi vizsgák NEM pénzügyi végzettségek, hanem törvényi előírásoknak való megfelelés miatt kellenek. Ezekre általában egy 2-4 napos felkészítő tanfolyam után lehet szert tenni. BOI: A törvény értelmében aki biztosítással akar foglalkozni, annak vagy bármilyen diplomával, vagy ennek hiányában ezzel a BOI vizsgával kell rendelkeznie. Pénzügyi közvetítői vizsga: mindenki, aki hitelügyintézéssel, vagy pénzügyi termékek értékesítésével akar foglalkozni, annak rendelkezni kell ezzel a vizsgával. Értékpapír-jogi vizsga: aki bármilyen értékpapírt ad el ügyfélnek, akár bankban, akár máshol, annak erre a végzettségre van szüksége. Maradva az orvosi hasonlatnál: a fenti vizsgáknak annyi a köze a pénzügyi végzettségekhez, mint a jogosítvány elsősegély vizsgájának a baleseti sebészethez. Amik végképp nem pénzügyi végzettségek: Sok cég akar rávenni téged, hogy nála tőzsdézz, forexezz, vagy csinálj bármi hasonlót, ezért egy-két napos tanfolyamnak hívott beetető összejöveteleket rendeznek. Ezeket onnan is felismered, hogy mindjárt lehetőséget kínálnak a tanultak kipróbálására. :-) Középfokúnak mondható pénzügyi végzettségek: Tőzsdei szakvizsga: Ez egy négy modulból álló egyéves tanfolyam, az előadások szombatonként vannak. Ha valaki mind a négyből sikeres vizsgát tesz, akkor megkapja a tőzsdei szakvizsga oklevelet, ami például kell a brókerkedéshez. A négy modul: értékpapír-jog, kőzgazdaságtan, értékpapír-számtan, tőzsdei szabályzatok. Feltétel az érettségi. Meglepődve láttam, hogy az ára 300 ezerről 250 ezerre csökkent, ilyet sem láttam mostanában. Az első modul az értékpapír-jogi vizsga kibővített anyagát tanítja. A jó hír, ha már van értékpapír-jogi vizsgád, akkor ezt a modult kihagyhatod. Minket az a Tomori Erika tanított, aki a tankkönyvet is írta. Egy nagyon jófej nő, sok sztorival és gyakorlati tudnivalókkal. A második modul a közgáz, itt makró összefüggéseket és hasonlóakat tanítanak. Itt olyan előadóink voltak, mint Király Júlia, az MNB elnökhelyettese. Ő is inkább hasonlított élőben egy kedves vidéki háziasszonyra, mint elnökhelyettesre. (Ezt bóknak szántam, úgy értem, hogy nincs elszállva magától, egy kedves, közvetlen asszony.) A harmadik a legnehezebb. az értékpapír-számtan. A kapott tananyag ebben a tárgyban elég rossz, a Briley-Mayers könyvből érdemes erre készülni. A negyedik kereskedési infók, jogszabályok, a tőzsde felépítése, stb, ez inkább csak magolás. Az előadások szünetében ingyen tea, kávé, pogi, ahogy illik. Ha csak a papír kell, vizsgázhatsz tanfolyam nélkül is, ekkor minden próbálkozás kb. 16-17 ezer Ft. Elméletileg le tudod rakni egy délután alatt mind a négy modulból a vizsgát, de ez azért kevés embernek sikerül. Tipp: érdemes először csak értékpapír-jogi vizsgát letenni külön. A külön vizsga könnyebb is sokkal, mint a tőzsdei szakvizsgában lévő ugyanolyan vizsga és akkor már csak 3 tárgyból kell átmenned, mert beszámítják az értékpapír-jogi vizsgádat. Ha valamiből megbuksz, csak abból kell újra vizsgáznod, de újra teljes áron. Ha tanfolyamra jársz, külön-külön vizsgázhatsz minden modul végén, nem kell egyszerre. Én nagyon élveztem az egész évet, nagyon jó előadók és nagyon jó társaság is volt. Ha ezzel megvagy, külön pénzért mehetsz még opciós és határidős kiegészítő vizsgákra. Bővebb infó itt. Oktatási tematika pedig itt. VAP (Vagyon-, alap-, portfoliókezelői) vizsga: Ez némileg hasonló nehézségében a tőzsdei szakvizsgához, csak ez nem a tőzsdéről, hanem minden másról szól, úgymint befektetési alapok, kötvények, állampapírok, portfoliókezelés, stb. Erre a képzettségre akkor van szükséged, ha alapkezelőnél picit komolyabb pozícióban akarsz dolgozni. Itt kilenc modul(ocska) van, ezek nem akkor a modulok, mint a tőzsdei szakvizsgánál.A modulok: Intézményi környezet, Makrogazdasági környezet Piaci alapösszefüggések, portfolióelmélet Szabályozási kérdések A befektetés-kezelés működési háttere. Etika Kötvénypiacok, kötvényszámtani alapok, kötvények a befektetés kezelésben Részvénypiacok, részvények a befektetés-kezelésben Származtatott termékek alkalmazása a vagyonkezelésben Teljesítménymérés Ez egy cirka két hónapos tanfolyam, az ára ennek olyan 260 ezer Ft körül volt. Itt is gyakorlati szakemberek tanítottak. Ennél a vizsgánál is van lehetőség arra, hogy ne járj be, csak a vizsgadíjat fizesd, ebben az esetben emlékeim szerint 60 ezer forint volt az ára. Tanulni a Vagyon Alap Portfoliókezelői tankönyvből kell, elég sok helyen lehet kapni. A vizsgában az a nehéz, hogy akkor is megbuksz, ha az összpontszámod 60% alatti és akkor is, ha bármelyik modulból 40% alattit írsz. Főleg ez az utóbbi a fogós kitétel. További infó itt. Felsőfokú végzettségek: EFFAS és VAP II: Az EFFAS magyar neve a Nemzetközi Befektetéselemzői Diploma. Ez egy nem akkreditált, felsőfokú végzettség, külföldön sokkal inkább ismerik mint idehaza. Az egyszerűség kedvéért ez is modulokból áll, egy f élév három modul, a teljes tananyag másfél év. Tanítás (általában) péntek este és szombaton van, az előadók itt is szakemberek alapkezelőktől, meg hasonló helyekről. Az elméletet a Corvinus tanárai tartják. A modulok: Statisztika és pénzügyi számítások Számvitel és beszámoló elemzés Monetáris politika Portfólió-menedzsment Kötvényelemzés és értékelés Vállalati pénzügyek Részvényelemzés és értékelés A piac szabályozása és értékpapírjog Opciók, futures és más derivatívok Az első három alapozó tárgy, ha tanultál közgazdaságot, nagyon sok újat nem fog mondani. A többi viszont odaver rendesen. Elég nehéz átmenni a vizsgákon, ami azért is nagyon gáz, mert 30 ezer egy pótvizsga. Ami nagyon tetszett, hogy például a vállalatértékelést olyan ember tanította, akinek ez a mindennapi szakmája, de a nem elméleti előadók is mind gyakorló szakemberek voltak. A szünetben itt még több pogi, gyümölcs, meg minden volt, a tankönyvek ára benne volt a tanfolyam díjában, nagyon kulturált volt a kiszolgálás minden tekintetben. Nagyon élveztem minden előadást. Ami nem tetszett: olyan érzésem volt, hogy direkt hajtanak a pótvizsga díjára is, mintha direkt buktak volna meg annyian. A másik, hogy például a nemzetközi számvitelt mégis hogyan lehet megtanítani és megtanulni két péntek és két szombat alatt? Az ára. Nos igen, van neki elég komoly ára, félévenként 475 ezer Ft. Itt sem kell bejárni, akkor 60 ezer Ft egy vizsga egy modulból, a pótvizsga 30 ezer, az órai anyagot tízezerért kapod meg. Az első három modulból szerintem át lehet menni így, a többiből azért necces, ha nem jártál be órára. Ha a kilenc modulból csak ötöt teljesítettél, akkor VAP II végzettséged lesz. A jelentkezés feltétele érettségi és menet közben meg kell szerezni a VAP vizsgát. További infó itt. BADI: Bankmenedzser-képzés, a Bankárképző tartja a Corvinus Egyetemmel közösen. Feltétele akármilyen állami diploma megléte, tulajdonképpen egy másoddiploma. Két éves, az éves díj itt is szerény 475 ezer forint. Akkor javasolt, ha bankban dolgozol, vagy ott akarsz. További infó itt. Corvinus Egyetem Befektetéselemzői Diploma Szakirányú végzettség kell hozzá, Msc végzettséget ad. Előnye, hogy állami végzettséget ad, hátránya, hogy egy csomó értelmetlen dolgot is fogsz tanulni, mint minden magyar egyetemen és főiskolán. A mindkét helyen tanító tanárok szerint szakmailag az EFFAS keményebb. Vannak még alapfokú mindenféle OKJ pénzügyi tanácsadó és hasonló képesítések, de úgy gondolom, a legfontosabbakat sikerült összeszednem. Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #45 Az okos ember és a vihar Dátum: 2011-11-03 09:26:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-okos-ember-es-a-vihar/ "Az eszes meglátja a bajt és elrejti magát; a bolondok pedig neki mennek és kárát vallják." (Példabeszédek 22:3) A jelenlegi gazdasági helyzetben az okos embernek fel kell készülni egy közeledő viharra. Először szeretnék arról beszélni, hogy miért várható vihar, majd arról, mit érdemes megelőzésként tenni. Amit már nyilván hallottatok, Görögország komoly bajban van, az adóssága már kezelhetetlen méretűvé vált, belekerültek abba a spirálba, hogy az adósságai a kamatok miatt gyorsabban nőnek, mint törleszteni tudná. A görög csőd, azaz az állam fizetőképtelensége már régen nem kérdés, a kérdés csak az volt, hogy mindez szabályozottan és átláthatóan megy végbe, vagy hatalmas pusztítás és beláthatatlan káosz kíséretében. A múlt héten több napos vajúdás után megállapodás született, hogy Görögország magánhitelezői (jellemzően francia és német bankok) belemennek abba, hogy a pénzük fele elúszik, azaz sohasem kapják meg, cserébe Görögország aláveti magát a még szigorúbb megszorításoknak. Ezek után a görög államfő derült égből villámcsapásként bejelentette, hogy inkább népszavazást ír ki, hogy akarják-e a görögök, hogy megmentsék őket. Nem fogják akarni, mert a brutális megszorítások is csak arra elegendőek, hogy 2020-ra annyi legyen a görög államadósság, mint volt 2009 elején, azaz közel 10 év alatt visszaérnek oda, ahonnan elindultak. Ennek a számukra nincs túl sok értelme. Ebben az esetben azonban kicsúszik a gyeplő az irányítók kezéből, Görögországot várhatóan kizárják az euroövezetből, a lakosság megrohanja a bankokat, ezek miatt azok becsődölnek, ez magukkal ránthatják a többi európai bankot. Hogy mennyire összefonódnak a bankok, jól megbeszéltük ebben a bejegyzésben. Bár már ez is elég lenne, a további gond, hogy Olaszország is célkeresztbe került, amelyik ország pedig egyszerűen túl nagy falat ahhoz, hogy meg lehessen menteni. Ha a hitelezők elfordulnak Olaszországtól, akkor az kénytelen lesz olyan magas kamatot ajánlani annak a kevés befektetőnek, aki mégis hajlandó lesz olasz állampapírt venni, hogy ez a megemelkedett kamat fogja összeroppantani az ország fizetőképességét. Az elmúlt évtized elhibázott gazdaságpolitikája (sőt gazdaságpolitikái) miatt Magyarország jelenleg a 9. legkockázatosabb ország, úgyhogy ha vihar lesz, minket biztos el fog érni és sokkal inkább, mint bárki mást Európában. Dióhéjban ennyi a jelenlegi helyzet. Az, hogy mi lesz, nem tudom, ahogy senki más se a világon. Innentől kezdve a cikk csak általános tanácsokat tartalmaz, ha mégis lesz vihar. Ezt ne vedd előrejelzésnek és végképp ne pénzügyi tanácsadásnak, ne ez alapján hozz döntéseket. Okos ember mit csinálhat viharban? 1, Soha nem tartjuk egyetlen bankban a pénzünket. Ezt gondolom nem kell nagyon magyarázni, nincs az a vonzó kamat, ami miatt egyetlen bankba tesszük az összes pénzt. Amint itt már jól megbeszéltük, mindig oka van a magas kamatnak, rossz esetben a bank csődközeli állapotát is jelezheti. Ezért mindig használjuk a józan eszünket és tegyük fel a kérdést, miért kell valakinek bármi áron a mi pénzünk? Hogy az OBA (betétbiztosítási alap) tud-e fizetni, ha a bank becsődöl, azt már itt megvitattuk. 2, Ilyenkor kerüljük a hosszú futamidejű befektetéseket Viharos időben nem hogy 3-4 évre, de még fél évre sem kötjük le a pénzünket, ha nem muszáj. A gyengélkedő gazdaság és a leértékelődő forint várhatóan akár nagy arányú alapkamat emelésre kényszerítheti a nemzeti bankot. Ez azzal jár, hogy ma még vonzónak tűnhet egy 7%-os kamat, de egy 3%-os alapemelés után már kifejezetten rossz kamat lesz. Ilyen szempontból szuper a lekötés nélkül is jegybanki alapkamat+- x%-ot adó, változó kamatozású és likvid lehetőségek, mint például egy ilyen. 3, Kerüljük a fix kamatú befektetéseket. Ha most veszel egy öt éves állampapírt, ami öt évig fixen kamatozik és az állampapíroktól elvárt hozam 5%-kal nő (2009-ben 6%-ról 14%-ra nőtt az elvárt hozam a magyar állampapíroknál.), akkor a kötvényed értéke majdnem a felére esik vissza. Ha tudsz valami változó hozamú kötvényt (BUBOR+3%, infláció+3%, stb,) ott ilyen veszély nem fenyeget, illetve sokkal kisebb mértékben. (Az inflációnak és az alapkamatnak, vagy az állampapírok hozamának nem sok köze van egymáshoz.) 4, A széf jó találmány A bankokban bérelhető széfekben általában a szabályzat szerint tilos készpénzt tartani, de megsúgom, senki nem ellenőrzi. 5, Ne kapjunk vérszemet Volatilis, azaz nagy kilengéseket produkáló piacon könnyen elcsábulunk, hogy most kell venni eurót, a múlt héten is 10 forintot nyerhettem volna, az X részvény leesett 4.000 Ft-ról 2.300 Ft-ra, most kell venni, stb. Egyáltalán nem biztos, hogy ezen a héten nem korrigál vissza az euró, vagy könnyen lehet, hogy oka van, amiért így leesett a részvény ára. 6, A készpénz a király Ilyenkor viszont nagyot nyerhetsz, ha tudsz egy részvénypiaci mélyponton vásárolni. Ehhez könnyen mobilizálható pénz kell. Hogy mikor van a mélypont, azt persze neked kell kitalálni, lásd az ötös pontot is. Ha még eszembe jut valami, folytatom, most dolgoznom is kellene. :) Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #46 A lakásbiztosításokról Dátum: 2011-11-04 10:18:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-lakasbiztositasokrol/ Azért nem egyszerű a híres emberek élete. Nem tudunk elmenni bevásárolni a boltba, mert egyből felismernek. Annyi kérdést tesznek fel nekünk, hogy karácsonyig sem tudunk mindre válaszolni. Balázs kérdezte, értek-e a lakásbiztosításokhoz. Be kell vallanom, ez nagyon fájt. Annyi ideje veletek vagyok és még most sem jöttetek rá, hogy pénzügyekben olyan sokoldalú vagyok, hogy az már szinte gömb? Na mindegy, fátylat rá, a lelki sebek is begyógyulnak egyszer. Na szóval, lakásbiztosítás. Van egy jó hírem: minden lakásbiztosításnál lehet olcsóbbat találni és minden ügynök talál is. Megkérdezik, mennyit fizetsz most és azonnal kalkulálnak egy olcsóbbat. Te pedig boldog leszel. A rossz hírem: nem véletlenül lesz olcsóbb az a biztosítás. Még ugyanannál a cégnél is tudok neked olcsóbb biztosítást kínálni. A trükk a biztosítások modul jellegű felépítésében van. Van egy alapbiztosítás, ami csak a lakás/ház összeomlása, tűzkára, földrengés, beomlás miatti megsemmisülésére fizet. Ezt ki lehet egészíteni a berendezésre is. Mert alapesetben ha például tűz üt ki, a tetőcserét fizeti a biztosító, a bútorokat, berendezési tárgyakat és a ruhákat viszont már nem. Ebben még nem feltétlen van benne a lopás kár, azt külön kell megkötni. Sok cégnél külön kell kötni az értékes dolgokra kiegészítő biztosítást, mint bunda, festmény, ékszer, máshol bizonyos értékhatárig ez is benne van. Általában nincs benne a nagyon gyakori csőtörés és beázás miatt kár, ahogy az üvegkár sem. Ezek kifejezetten drága kiegészítők, pont ezért, mert az üvegtőrés és a beázás túl gyakran előfordulnak. (Az üvegnél van olyan cég, hogy csak a legolcsóbb üveget biztosítják, a drágább színes, thermo, meg mindenféle üvegért már külön felárat kell fizetni. Van ahol, nincs ilyen különbségtétel.)  Tehát, mit csinál a ravasz ügynök? Kifelejti a csőtörést, esetleg a lopáskárt és egyből 20%-kal olcsóbb biztosítást kalkulál. Te nem fogsz rájönni a csalásra, mert ahogy fogalmad sincs, hogy most mi van a biztosításodban, az újat sem fogod átnézni. Akkor fogsz elkedvtelenedni, amikor megint ki akarod fizettetni a biztosítóval a beázásodat, mint a múltkor, csak most majd elküldenek, hogy arra nem érvényes a biztosításod. Úgyhogy mielőtt váltanál jó alaposan vizsgáld át, mit is kapsz pontosan a pénzedért. Újabb rossz hírem van: olyan szinten kell elmerülnöd a részletekben, hogy az egyik biztosító korlátlanul fizeti a lopáskárt, a másik csak 300 ezer forintig. Ami azért nem ugyanaz, ugye. Gyakori eset még, hogy a társasháznak van társasház-biztosítása és a kuncsaft ennek ellenére saját lakásbiztosítást is fizet teljesen feleslegesen. Azt már meg sem merem kérdezni, tudod-e, a társasházad biztosítása mit tartalmaz. Csak a falakat biztosítja, vagy a lakásodban lévő ingóságot is? Fizet akkor, ha eláztatod az alattad levőt (ez az úgynevezett felelősségbiztosítás), vagy sem? Tipp: ha a társasház biztosítás csak a lakásra szól, köthetsz külön csak az ingóságra egyéni biztosítást. Úgyhogy ahány biztosító, annyi biztosítás. Vésd az eszedbe: az olcsóbb biztosítás nem feltétlen kedvezőbb is. Mindig járj utána, hogy pontosan mit tartalmaz a kapott ajánlat. Na, ezzel is okosabbak lettetek. Remélem, ma sem irkáltam feleslegesen. :-)   Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #47 Óz, a nagy varázsló Dátum: 2011-11-04 15:22:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/oz-a-nagy-varazslo/ Mindenki ismeri az Óz, a nagy varázsló meséjét Dorothyvel és többi szereplővel. Viszont nagyon kevesen tudják, hogy miről is szól tulajdonképpen. Ugyanis ez egy választási röpirat, sokkal inkább, mint mese. Az 1890-es években a dollár értéke az aranyhoz volt kötve. Az arany árának emelkedése miatt a dollár folyamatosan felértékelődött, ami remek üzlet volt a hitelt nyújtó bankároknak, hiszen a kihelyezett hitelek után nemcsak kamatot kaptak, hanem még a pénz is többet ért, amikor visszakapták.  Ugyanezen oknál fogva azonban komoly gondot okozott a hitel felvevőinek, a távoli vidékek földműveseinek és a munkásembereknek a dollár folyamatos felértékelődése. Az 1896-os választások egyik fő kérdése ennek a problémának a megoldása volt. A republikánus McKinley az aranystandard fenntartását preferálta, ellenfele, a demokrata W.J. Bryan a bimetál rendszer, azaz a tiszta aranystandard fenntartása helyett a két fémen, az aranyon és ezüstön alapuló rendszer mellett érvelt. Ennek bevezetése csökkentette volna a dollár értékét, így megoldotta volna a problémát. A választásokat McKinley nyerte, a következő választások előtt, 1900-ban írta meg Baum az Óz, a nagy varázslót.  A főszereplő a nevét is az arany mérésére használatos uncia angol rövidítéséből kapta (Oz). A távoli vidékről, Kansasből indult a főhős a messzi fővárosba, Washingtonba, a sehová nem vezető, össze-vissza kanyargó sárga úton (ez az aranystandard). Csatlakozott hozzá a földműveseket szimbolizáló Madárijesztő és a munkás Bádogember. A gyáva oroszlán pedig nem más, mint Bryan, a demokrata politikus, aki csak bőgni tud, de nem tesz semmit. Washingtonban mindenki mindent a pénz, a zöldhasú dolláron keresztül lát. A varázslót mindenki másnak látja, mint minden profi politikust. Végül is lebukik és kiderül, hogy egy csaló, akinek semmire nincs valódi megoldása. A megoldást végül Dorothy ezüstcipője hozza, ez repíti őket haza, ez oldja meg az összes problémát. Ez a bimetál rendszerre való utalás. Mondjátok meg őszintén, gondoltátok volna?  :-) Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: . style="line-height: 17px; text-align: justify;">http://. ================================================================================ #48 Nulla forintos bankszámla céges dolgozóknak Dátum: 2011-11-08 13:32:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nulla-forintos-bankszamla-ceges-dolgozoknak/ Feri kérdezte, hogy mit kell tudni az ingyenes bankszámláknál megemlített cégek dolgozói által köthető nulla forintos bankszámlákról. Röviden: sok bank szeretne egyszerre sok ügyfelet és hasonlóan például a mobilszolgáltatókhoz, komoly kedvezményt ad, ha egyszerre sok embert elérhet. Ehhez a munkáltatónak mindössze egy keretszerződést kell aláírnia, amiben vállalja, hogy tájékoztatja a bankot, ha a munkavállaló elment a cégtől. Ez általában úgy működik, hogy egy-két évente kiküld a bank egy excel táblát a cégnek, aki kihúzza belőle az eltávozott kollégákat. Innentől kezdve ha még él az adott bankszámla, átteszik sima lakossági csomagba az illetőt, azaz elveszti a speciális kedvezményeit. Ennél több dolga a cégnek nincs. Nem kell céges számlát nyitnia az adott banknál, nem kell a dolgozóit átvinni, semmi. Milyen kedvezmények vannak? Én egy bankét írom le, szerintem a többi is nagyjából hasonló. Ha érkezik havi 75 ezer a számlára akármilyen jogcímen, akkor nulla forint a havi díj, egyébként cirka 4-500 Ft. De ez a pénz több részletben és akárhonnan jöhet, ezért ha a másik bankhoz megy a fizetésed a lakáshitel miatt, nem gond, a maradékot utald át. Internetes, telefonos utalás nulla forint, készpénz felvétel idegen automatából havi kétszer, saját automatából korlátlan számban nulla forint. Beszedési megbízás nulla forint. Nem dombornyomott bankkártya éves díja nulla forint.  Egyedül azért fizetsz, ha bankfiókban akarsz kápét felvenni, nem automatából, vagy papír alapon akarsz utalni. De ki csinálna már ilyet? :-) Mit kell tenned, ha te is szeretnél ilyen számlacsomagot? Keresd meg a döntéshozót (legtöbbször a HR osztály, vagy a pénzügyi osztály az illetékes) és vedd rá őket a keretszerződés megkötésére (ez semmilyen kötelezettséggel nem jár a cégnek, ő csak a munkáltatóit adja a történethez), majd találj még 4 embert magadon kívül, aki kéri ezt a csomagot. (5 a minimumlétszám) Ezután dobj nekem egy e-mailt a telefonszámoddal, vagy még inkább a döntéshozó telefonszámával és tovább küldöm egy mobil bankár barátomnak a volt bankomnál. A 3.-4. legnagyobb bank, sok fiókkal. ( Hadd legyen neki is jó napja. :-) (Vidék is jöhet.) Ő kimegy házhoz és mindent elintéz.  A kommentekben kéretik nem találgatni a bank nevét, mert nem reklámozom őket. :-) Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #49 Forex biznisz, a tuti nyerés? Dátum: 2011-11-08 15:16:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/forex-biznisz-a-tuti-nyeres/ Akarok egyszer írni a tuti nyerő online devizakereskedésről (Forex, vagy FX), addig is olvassátok el a PSZÁF friss felmérését: https://www.pszaf.hu/intezmenyeknek/befektetesi_szolgaltatok/publikaciok/magas_tokeattetel_111105.html Kicsit tudni kell értelmezni a leírottakat, de a lényeget kiemelem nektek: A lakossági ügyfelek túlnyomó része (77%-a) veszteséget realizált az FX forward és CFD ügyleteken. A vizsgált napon fennálló nyitott pozíciók összesített, nem realizált nyeresége lakossági ügyfeleknél 1,2 Mrd forint, míg a pozíciók nem realizált vesztesége 4,2 Mrd forint volt. A nyitott pozíciók nagy része, hasonlóan a lezárt pozíciókhoz veszteséget mutatott. Egy nyitott pozíció átlagos eredménye 744 ezer forint veszteség volt. A veszteséges nyitottpozíciók 50%-ánál a kimutatott veszteség meghaladta a 340 ezer forintot. Még egyszer: ez egy napon vizsgált veszteség. Addig is, amíg ezt nem vitatjuk meg, érdemes olvasgatni ezt a PSZÁF elemzést. Amennyiben tetszik a blog, legyen követőnk a facebook-on, hogy mindig értesűlhessen az új bejegyzésekről: http://. ================================================================================ #50 A jövő és a pénzügyi próféták Dátum: 2011-11-09 11:23:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-jovo-es-a-penzugyi-profetak/ Tegnap találkoztunk Viktorral és beszélgettünk egy jót. Számomra nagyon tanulságos volt az este. (Remélem neki is :-)  ) Meglepett, hogy olyan írások, amit nem is gondolok bombasztikusnak, vagy különösebben fontosnak, mint például a lakásbiztosításról, vagy a pénzügyi végzettségekről szóló bejegyzések, ilyen mély nyomot hagynak az olvasókban. Viktor is elővette a társasház biztosítást, amiről eddig csak annyit tudott, hogy van. Szóval, ez megerősít, hogy csak megéri írogatni ilyen dolgokról. Amit észrevettem, Viktor mindenáron ragaszkodott a befektetési alaphoz, mert azt mégiscsak szakemberek kezelik, akik odafigyelnek a piacra, tehát nagyobb hasznot érnek el, mint az átlag. Nos, ez a mese és a rizsa. Erről szeretnék most egy keveset szólni. A marketing azt sulykolja, hogy bízza szakembereinkre a pénzét, ők folyamatosan figyelik a piacot és mindig a legjobb döntéseket hozzák az Ön érdekében. Az emberek azt várják a brókerüktől, vagy az alapkezelőjüktől, hogy a jövőbe látva hozzon számukra előnyös döntéseket. Erre az elvárásra sok szakmabeli rá is játszik, mintha tudná, mi fog következni a közeljövőben. Az a rossz hírem, hogy senki nem tudja, mi lesz holnap, de még azt sem, mi lesz ma délután. A piacot ezer dolog mozgatja, szubjektív és objektív dolgok egyaránt. Sokkal nagyobb súllyal esik latba a piaci szereplők hangulata és érzelmi döntése, mint racionális érvek. Nézzük például Európa jövőjét. Mi lesz Görögországban? Létrejön-e az egységkormány? Az emberek elfogadják-e? Sikerül-e bevezetni a további megszorításokat? Ez nem veti-e túl vissza a gazdasági fejlődést? Ez hogyan hat vissza az adóbevételre és az az adósságállomány törlesztésére? Erre miként fognak reagálni a hitelezők és általában a piaci szereplők? Mennyi bankot kell feltőkésíteni és lesz-e rá elég pénz? Elhiszik-e a kisbefektetők, hogy nincs veszélybe a pénzük és megrohanják-e a bankokat? Ez továbbgyűrűzik-e a többi európai országba? És még tudnám folytatni csak Görögországgal kapcsolatban hasábokon át. Ott van még Olaszország, Írország, a német közvélemény és a többi. Ez eddig csak Európa és csak a racionális érvek. Millió más tényező mozgatja még a gazdaságot és a befektetők hangulatát, ami mind kihatással van az árfolyamokra. Jöhet ma egy bejelentés, amire senki nem számított. Még olyan ember sincs a világon, aki azt megtudná mondani, hogy holnap le, vagy felfelé fog menni az OTP részvény, vagy mondjuk a kőolaj ára. Olyan meg végképp nincs, aki ugyanezt egy évre előre látná. Az összes alapkezelőnél és brókerháznál dolgozó ember is csak találgat, hogy szerinte mi lesz. Ha elolvasol egy elemzést, az x bank elemzője szerint az OTP részvény ára nőni fog és hosszasan megindokolja. Az y bank elemzője szerint stagnálni fog és ő is megindokolja, a z bank elemzője szerint pedig egyenesen zuhanni fog és természetesen ő is tud érveket felhozni. Tehát meggyőztek, hogy a részvény ára vagy esni fog, vagy emelkedni, vagy stagnálni. Amikor olyat olvasol, hogy az alapunk speciális üzletpolitikája miatt ezzel az alappal a csökkenő árfolyamok mellett is tudsz hasznot realizálni, te ezt úgy érted, hogy akár emelkednek a részvényárak, akár csökkenek, te nyerő leszel. Pedig ez sajnos csak annyit jelent, hogy az alap kezelője tud shortolni is, azaz árfolyam csökkenésre fogadni, mert az alap üzletpolitikája ezt lehetővé teszi. Ha éppen eltalálja, hogy most csökkenni fog az árfolyam. Ez jó esetben az esetek felében be is következik, a másik felében bukta. Tehát nem csak a fejre, hanem az írásra is tud fogadni az alapkezelő. Már csak éppen el kellene találnia, mi lesz a piacon. Nem, a brókered és az alapkezelőd sem próféta. Ha mégis ezt sugalja magáról, akkor ő nem a jövőt látja maga előtt, hanem csak a jutaléktáblázatot. Aki szerint az arany ára tuti tovább fog nőni, az biztos, hogy azt akar eladni neked. Aki tudja, hogy mit hoz a holnap és erre egyből megoldást is kínál, az csak rád akar sózni valamit. A jó pénzügyi tanácsadó nem látja a jövőt. Ő azt tudja, hogy milyen esetek várhatóak (szigorúan többes számban) és mit kell tenned, hogy bármelyik is bekövetkezik, ne okozzon neked komoly kárt. Elmondja azt, hogy mit ne csináljál. Hogy öt év időtáv alatt nem teszünk pénzt részvénybe, nem tesszük fel az összes pénzünket egy fogadásra, hogy elosztjuk a megtakarításainkat a felhasználás célja és időpontja alapján. Felméreti veled a kockázattűrő képességedet és ez alapján megmondja, hogy mit tegyél és mit nem. Elmondhatja azt, hogy például az arany ára szerinte már másfél éve erősen túlértékelt, de gyorsan azt is hozzáteszi, hogy nem számít, ha esetleg igaza is van, amíg 20 millió másik ember ezt másként gondolja. Elmondja azt, mi lesz akkor, ha ezt a döntést hozod abban az esetben, ha ez következik be és mi, ha annak az ellenkezője. Ne értsetek félre: természetesen komoly szükség van az alapkezelők és brókerek szaktudására, de ez nem a látnoki képességüket jelenti, hanem hogyan kezeljék a pénzt és osszák el a kockázatot. hogyan súlyozzák a portfoliót és ezekhez hasonló dolgok. A listán nincs rajta a jövendőmondás képessége. Tehát röviden: kerüljétek a látnokokat.   Amennyiben tetszik a blog, legyen követőnk a facebook-on, hogy mindig értesülhessen az új bejegyzésekről: http://. ================================================================================ #51 Rossz hírek a gazdaságban Dátum: 2011-11-09 15:26:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rossz-hirek-a-gazdasagban/ Mivel finoman is szólva zajlik az élet mostanában, egy gyors összefoglalót írok nektek, hogy tudjátok mi a helyzet. (Ijedősebbek ne olvasgassanak gazdasági híreket mostanában. :-)  ) A tegnapi olasz események (Berlusconi lemondott) okozta öröm gyorsan elpárolgott. A görög válság még meg sem oldódott, itt az olasz. Az olasz államadósság elérte a 1900 milliárd eurót, a GDP közel 120%-át. (Ez ötszöröse a görög államadósságnak, a magyarnak pedig mintegy 27-szerese), a költségvetési hiány pedig az első félévben meghaladta a 48 milliárd eurót. A befektetők egyre kevésbé gondolják azt, hogy ez az adóssághegy fenntartható, ezért egyre magasabb kamatok mellett hajlandóak finanszírozni az országot. Csak idén 37 milliárd, jövőre pedig 307 milliárd eurónyi adósság jár le, ezt mindenképpen újra kell finanszíroztatni a befektetőkkel. A 10 éves olasz állampapírok kamata meghaladta a 7%-ot, ez az a kamatszint, ahol a görög és portugál adósságkezelés is kezelhetetlenné vált.  Európát el lehet képzelni Görögország nélkül, de Olaszország nélkül már elég nehéz.   Ez miatt mindenki ideges. Mint a következő leggyengébb láncszem, Magyarország is belekerült a viharzónába. A magyar állampapírok biztosítási díja (a CDS) 570  bázispontra ugrott, azaz egyre közelebb került a 2008-as sokk 630 bázispontjához. Az euro is 310 forint fölé száguldott és sajnos ott is maradt. A svájci frank 252 Ft, a tőzsde esett. Ezek történtek ma. Azért szép estét mindenkinek. ================================================================================ #52 Euros befektetés -elemezzük Dátum: 2011-11-10 12:37:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/euros-befektetes-elemezzuk/ Tegnap Zoli kért segítséget. Meglátva a 310 forint feletti euro árfolyamot és elolvasva a híreket, úgy döntött, hogy feltöri a bankbetéteit és átváltja a megtakarításait eurora a biztonság kedvéért (16 millióról van szó). Megkeresett egy internet-szerte híres pénzügyi tanácsadót {nem, nem a ..netes életbiztosítási értékesítőt, hanem a másikat), aki az alábbit ajánlotta neki: 7+2% éves hozamú 3, illetve 5 éves futamidejű német kötvény, forex kereskedés euroval, illetve fizikai arany. Nézzük sorba az ajánlatot, szerintem ti is okulhattok belőle: Érdemes-e átváltani a forintot ilyen árfolyam mellett eurora? Erre a kérdésre nem tudjuk a választ. Mivel elég viharos idők járnak, akár jó döntés is lehetett, ezt majd az idő eldönti. De az is lehet, hogy mindenki megnyugszik és egy-két hónapon belül az euro újra 270 forint lesz, ekkor Zoli közel kétmilliót bukott. 350 forintos árfolyam mellett viszont ugyanennyit nyert. Általánosságban annyit szeretnék megjegyezni, hogy pánik alatt nem mindig szerencsés dönteni. Okos dolog-e pont eurot venni? Ezen a kérdésen is érdemes elgondolkodni, hiszen a jelenlegi válság éppen az euro válságáról szól. Egyre inkább minden jel arra mutat, hogy az euro vagy megszűnik, vagy legalábbis erős átalakuláson fog keresztül menni, így a jövőbeni léte, funkciója és árfolyama is csupa kérdés. Német kötvény 7+2% kamatra (hozamra?). Az ajánlott kötvény egy számomra ismeretlen német ingatlanberuházó cég kötvénye. Megkérdezem Zolit, hogy ő mit tud a cégről, hogy rá meri bízni az összes vagyonát? Tanulmányozta-e a 2010-es és 2009-es mérlegét a cégnek, különös tekintettel a saját forrás/idegen tőke, rövid és hosszú lejáratú kötelezettségek arányát, megvizsgálta-e ezek változását, a trendszerű mozgását? Megnézte-e, hogy mennyi kötvénye jár le a cégnek a közeljövőben? Megnézte-e a vevőkövetelések nagyságát és alakulását, a cég cash flow kimutatását, kiszámolta-e ebből a cég likvidítását? Járt-e a kezében a cég eredménykimutatása és az üzleti terve? Utánajárt-e a cég reputációjának (üzleti jó hírnevének), utána olvasott-e, hogy mi a befektetők véleménye a cégről? Mert ha nem, miért akarja az összes pénzét kölcsönadni egy számára totál ismeretlen, külföldi cégnek? Ennyi erővel az első szembejövő embernek is kölcsönadhatná a pénzét, csak azért mert az nagyobb kamatot igér, mint a bank. Fogja követni a német kötvénypiacot és vállalati híreket mostantól öt éven át? Ha nem, honnan fogja megtudni, ha felszámolás alá került a cég és 60 napon belül be kell nyújtania a kártérítési igényét, mint hitelező? Ha szeretne kiszállni idő előtt a kötvényből, el tudja-e majd adni? Mennyire likvid ez a kötvény? Milyen spread-del (adásvételi különbséggel) lehet eladni? Látogassunk el a cég honlapjára. A címoldalon ott virít, hogy 10 éves kötvényt bocsát ki a cég 6,5%-os kamatra. Ha 10 évre 6,5%-ot ad a cég, akkor három évre reálisan 4,5-5%-ot. Akkor hogy lehet 9%-os kamattal (hozammal) venni a cég papírjaiból? A válasz egyszerű: a másodlagos piacon névérték alatt forog a papír, ezért jön ki a 9%-os hozam. Tegyük fel a kérdést, miért 9%-os hozam mellett adják-veszik a 3 éves papírt, amikor a csőd közelében tántorgó 10 éves olasz állampapírok is "csak" 7%-on mennek. (Azt már tudja mindenki, hogy minél hosszabb a futamidő, annál magasabb kamatot várnak el a befektetők? Ha nem, olvassátok el a kockázatokról szóló kis szösszenetet. Meg érdemes lenne a kötvényről szólót is.) Azért a 9%-os hozam, mert ennyi a cég kockázati felára. Azaz a befektetők ekkora esélyt adnak a cég csődbemenésére. Drága Olvasók! Már többször elmondtam és újra megismétlem: a több kamat nem biztos, hogy jobb is. Nem úgy választunk befektetést, hogy megnézzük, melyik sor mellett van a legmagasabb százalék. A piac nem véletlenül vár el magasabb kamatot  ettől a papírtól, annak van nyomós oka. Ugye nem gondolod azt, hogy te találtál egy papírt, ami másnak még fel sem tűnt és a magasabb kamat csak a véletlen műve? Aztán: soha nem fektetjük a teljes vagyonunkat egyetlen cégbe. Egy céget be lehet csődöltetni akár szándékosan, akár szándék nélkül pár hónap alatt. Zoltántól háromszor megkérdeztem, tőzsdézett-e már. Ugyanis elég rizikós lehetőségeket választott. Aki még nem bukta el a teljes pénzének a 30-40%-át, annak még nincs edzettsége húzósabb dolgokhoz, nem biztos, hogy egyből egy fejessel kellene kezdenie az úszástanulást. Ne értsétek félre: a magas hozamú vállalati kötvények nem a gonosztól vannak. De csak ha tudod mit csinálsz és mit rizikózol. Ha szereted a rizikós termékeket, buktál már az értékpapír piacon és nyertél is, akkor bátorítalak, hogy alakíts ki egy portfoliót 25-30 céges kötvényből, a pénzed egy részét erre fordítva. De csak akkor!!! Ahogy a gázt se kötöd be a saját szakálladra, mert félsz, hogy felrobbantod magad, a pénzügyekben sem árt az ilyen óvatosság. Egy ilyen rossz döntés elviheti a teljes megtakarításod. Kifutottam az időből, az aranyra és a forexre nem jutott idő. Mondjuk mindkét téma megér egy-egy saját bejegyzést (vagy többet is), úgyhogy ezekre majd visszatérünk. Remélem, ma is tanultatok valamit. Update: éppen most váltottunk e-mailt Zolival. Azt mondtam neki, hogy ha már mindenképpen vállalati euros kötvényt szeretne, miért nem nézi meg az OTP alárendelt tőkekölcsön kötvényét, 2014-es lejárattal 6-7%-os hozam mellett fut. Erre visszaírta, hogy megnézte a bankban, az OTP kötvény 2 évre 3%. Na igen, nem mindegy, hogy milyen kötvény. Más a hozama a jelzáloggal fedezetnek, a sima banki kötvénynek és az alárendelt kötvénynek. És ennek is nyomós oka van, de ezt már nem fogom most elmagyarázni. Amiért leírtam: még a kötvény típusa is számít a hozamnál. Sikerült végre megtudnom: ma az euros OTP alárendelt kötvény 2016-os lejáratra 9,7%-on ment. De alárendelt kölcsöntőke kötvény, ha nem tudod, ez mit jelent, kérdezz rá, mielőtt bevásárolsz belőle. És én nem javasoltam, hogy vegyél, csak információt osztottam meg. Tetszett az írás? Akkor ne felejts el bejelölni a facebook-on, így mindig értesülsz az új írásokról. http://. ================================================================================ #53 A tőkeáttétel Dátum: 2011-11-11 06:51:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tokeattetel/ Tegnap találkoztam egy ismerősömmel, aki lakástakarék-pénztárról kért tanácsot. Mivel hamarosan írni akarok a témáról, mondtam neki, hogy majd olvassa el a blogomon, a Kiszámoló blogon. Te írod a Kiszámolót?! Hirtelen nem is tudtam, hogy büszke legyek, hogy ilyen sokra tartja a Kiszámolót, vagy megsértődjek, hogy nem nézte ki belőlem. :-) Egy órával késöbb találkoztam egy másik ismerősömmel, aki egyből azzal fogadott, hogy valakivel pénzügyi dolgokról beszélgetett és a másik fél hosszan idézte a blogomat. Húha, lassan ismertebb leszek, mint valaha is gondoltam volna. :-) Na mindegy. Kulcslyuk kérte, hogy írjak arról, hogyan is működik a tőkeáttétel és egyáltalán mi is az. Ha tőzsdézni szeretnénk mondjunk egymillióval, abból vehetünk száz darab 10 ezer forintos részvényt. Ha deviza spekulációra adjuk a fejünk, akkor átválthatjuk a pénzt 4500 dollárra. Ekkor a teljes hasznunk vagy kárunk a részvény, vagy a dollárárfolyam elmozdulása valamelyik irányba. Ilyenkor a tőkeáttételünk 1 az 1-hez. Ha nem elégszünk meg ennyi haszonnal (vagy veszteséggel), akkor kérhetünk kölcsön pénzt azoktól, akiknek van. Ha például maradunk az egymilliós példánknál és a dollárnál, ha kölcsönkérünk még 9 milliót, akkor tízszer annyi dollárunk lesz, így egy 0,5%-os árfolyamelmozdulás a 10 milliós összegnél a mi saját egymilliós tőkénkre vetítve már 5%-os elmozdulás lesz. Ha tízszer ennyit kérünk kölcsön, akkor már 50%-os elmozdulást fogunk érzékelni. Ekkor már százszoros a tőkeáttételünk. De miért adna nekünk bárki is kölcsönt, hogy játszunk vele? Zsíros profitért. Először is "szerény" kamatot számít fel a kölcsönért, másodsorban ha több részvényt veszünk, vagy több deviza adás-vételt bonyolítunk, akkor a céget illető jutalék is több. De nem fél, hogy eltapsoljuk a pénzét? Nem. Ugyanis az eredeti tőkénket biztosítéknak zárolja és nem engedi, hogy ennél többet veszhessünk. A példánkban, ha árfolyam emelkedésre fogadtunk, de az csökken, akkor 0,6%-os csökkenésnél (ami a tőkeáttétel miatt már 600 ezer forint, azaz a mi tőkénk 60%-a) felszólítanak minket, hogy toljunk be további pénzt, vagy lezárják a poziciónkat, azaz eladnak mindent. (ez az úgynevezett margin call) Tehát a pénzt kölcsönt adók egy pillanatig sem kockáztatják a pénzüket, mielőtt még az ő pénzük is veszélybe kerülne, likvidálják a pozicióinkat. Ők azok, akik csak nyerni tudnak az üzleten a kamat és a jutalék miatt. És mi? A kamatot és a jutalékot garantáltan bukjuk, a fogadásunk pedig vagy bejön, vagy nem. Vagy százszor annyit nyerünk, vagy százszor annyit vesztünk a tőkeáttétel miatt. Ez az ezzel foglakozó cégeknél az alábbi módon van leírva: a tőkeáttétellel a nyerési esélye a sokszorosára nő. Az, hogy a vesztési esélyem és a fizetendő jutalékom is, azt sehol nem láttam leírva. A legkorrektebb tájékoztatás is csak annyi volt, hogy.... igaz, a kockázata is nagyobb lesz. Ha tetszik a blog, csatlakozz a Facebook-on, így mindig tudni fogod, ha van új írás: .>http://. ================================================================================ #54 Olvasói kérdések és válaszok Dátum: 2011-11-11 11:55:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-kerdesek-es-valaszok/ Még dél sincs és a megválaszolandó leveleken túl az alábbi témákban kértetek tőlem cikkeket csak ma délelőtt: forex kereskedés, kockázati életbiztosítás, mi a pénz és az infláció. Jött két levél és találkozóra invitálás. Lassan kezd túlnőni a feladat a kereteimen. (Ma még nem is dolgoztam. Ha a főnököm is olvassa a blogot, akkor csak vicceltem.) Na mindegy. Pár levélben jött kérdésre szeretnék válaszolni, szerintem titeket is érdekel. "Ugyan lebeszéltél a biztosításaimról a költségei miatt, és végül a végszó nagyon a bankbetétek felé vette az irányt, de az lenne a kérdésem hogy akkor szerinted hosszú távon sem éri meg részvényekben és értékpapírokban tartani a pénzt? Itt most 20-30 év távlatáról beszélek, addigra remélhetőleg már történelem lesz a mostani válságos időszak, akkor is ha még egy évtizedig eltart." De, a statisztikák szerint 30 éves távlatban általában a részvény többet hoz, mint más, egyéb befektetés. De sajnos mára ez a tézis is megdőlt, odáig jutottunk, hogy most már 30 év távlatában is többet hozott a kötvény a részvénynél. Köszönjük Józsefnek a linket. A részvényekkel az a probléma, hogy bár hosszú távra remek lehetőséget biztosítanak, mostanában az átlagos tartási idejük 2-3 évre rövidült. Hiába mondom mindenkinek, hogy öt éves tartási idő alatt nem veszünk soha részvényt. Elrettentésül itt egy táblázat, az amerikai Dow Jones index legrosszabb éveiről. A legszerencsétlenebb évben a jövedelmed felét is elveszthetted.   De hosszú távon a rossz és a jó évek kiegyenlítik egymást. Egyébként a kedves kérdező két-három év múlva külföldre akart menni dolgozni, ezért beszéltem le a részvényekről. Nem volt szó 20-30 évről. "Van még valami. Mivel unit-linked-ről van szó, és már túl vagyok a kezdeti 2 éven, ezért azt a pénzt már úgyis elbuktam. Viszont a biztosítás része miatt a kamatadót még "megnyerhetem" ha nem szüntetem meg a következő 7 évre azt a számlát. Ezt még azt hiszem ki kellene számolnom, hogy melyik út érné meg jobban... " Ezt viszonylag könnyű kiszámolni. A biztosítás költségei a kezdeti költségen túl a havi díj, ami 600 Ft körül van és a befizetések 5%-a, valamint az alapkezelői díj. A kamatadó csak a kamat/hozam 16%-a. Kamatadó mentességet TBSZ számlával is el lehet érni. Persze ott is van számlavezetési díj, évi 2.000 Ft. Egyébként a kérdezőnek két nagyon rossz biztosítása volt, egy vegyes biztosítás és egy másik rossz unit linked. Hogyan váltsak át eurot nagy tételben kicsi költséggel? Az egyik megoldás, ha sikerül prémium vagy privátbanki ügyfélnek lenni, ott egy forintos spread-del tudunk eurot váltani, mindenkori piaci árfolyamon. Ehhez csak 30 milliós állomány kell és a váltandó pénz nem lehet 10.000 euronál kevesebb. Ha viszed a határokat, írj. A másik megoldás a pénzváltók. Ők nagy tételben komoly kedvezményt adnak, ha valakinek kell tipp, írjon. Azt mondtad, az eurora váltás nem biztos, hogy nagy ötlet. Akkor mit javasolsz? Javasolni nem szoktam semmit ugye. Amit érdemesnek tartok megfontolni, hogy a svájci frank nagyon túl van értékelve, hosszú távon nem valószínű, hogy éveken át ilyen magasan marad az árfolyama. (De mint már sokszor leírtam: józan mérlegelés szerint. De a mostani idők nem józan idők.) Egyre többen kapják fel a norvég koronát, mert a norvég fundamentumok erősek. GDP 50% alatt, egy főre jutó GDP a második legnagyobb Európában, a költségvetés pluszos. A többi európai deviza fundamentumait is érdemes lenne megnézni (dán korona, stb.), erre sajnos most nincs időm. ================================================================================ #55 Zynga IPO - olvasói kérdés Dátum: 2011-11-12 12:34:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zynga-ipo-olvasoi-kerdes-2/ A blog gyorsan kinőtte az ország szűk kereteit, már Dániából és az Egyesült Államokból is érkeznek a levelek a kérdésekkel. Úgy tűnik, menthetetlenül nemzetközi pénzügyi tanácsadóvá váltam.... :-) Péter kérdezte Dániából, hogy szerintem forintra vagy eurora váltsa inkább át a dán koronáját. Hát, mindenki pont az ellenkező irányba váltogatja akár a forintját, akár az euroját, de nem tudhatom, lehet, hogy Péter szereti a féktelen izgalmakat. :-) Endre az alábbi levelet küldte: Kedves Kiszámoló!   Először is, hadd gratuláljak a blogodhoz, nagyon érdekes és hasznos témákban írsz, nagyon tetszik. Remélem továbbra is ekkora lelkesedéssel fogod folytatni. Azért írok, mert szeretnék kérdezni valamit. Mérnök informatikus vagyok, így a szakmabeli cégeket figyelemmel kísérem. Az egyik nagy szilícium völgy-beli vállalat a Zynga, bár csak pár éve alapították. Ők készítették a FarmVille és egyéb Facebook-os játékokat. Az indexen olvastam, hogy tavaly félmilliárd dollár nyereségük volt, a profitrátájuk meg 40% felett van. Nemsokára tőzsdére vonulnak, lesz IPO (erről is írhatnál a blogon) és én szeretnék venni kibocsájtási áron. Egy másik kaliforniai techcég, a LinkedIn (kisebb hal) nemrég vonult tőzsdére és egy nap alatt dupláztak a kibocsájtási árhoz képest. A kérdésem igazából az lenne, hogy hogyan lehet interneten ilyen részvényeket venni kibocsájtási áron. Nem tudom, hogy számít-e de épp az Egyesült Államokban dolgozom, New Jersey-ben, szóval New York nincs messze, ha esetleg valamit személyesen kellene intézni. Válaszodat előre is köszönöm:   Endre Az olvasóim kedvéért az IPO az Initial Public Offering, azaz az elsődleges nyilvános forgalomba hozatal rövidítése. Vagyis a Zynga, aki a szinte mindenki által ismert Facebook-os játékokat, mint például a Farmville gyártja, a tőzsdéről szeretne új forrásokat bevonni. Amikor egy cég a tőzsdére akar lépni, megbíz egy, vagy több befektetési bankot, hogy bonyolítsa le a forgalomba hozatalt. A befektetési banknak olyan árat kell meghatározni a cég részvényeire,hogy a lehető legtöbbet szedje össze a cég számára (azaz a lehető legmagasabb árat érje el), viszont kellően alacsony legyen ahhoz, hogy a befektetők meg is vegyék ezen az áron a papírt. Ez bizony nem könnyű feladat, ezért gyakran roadshow-znak a befektetési bankok a kibocsátás előtt a nagy befektetőknél, hogy rájuk tukmálják a papírt, illetve, hogy be tudják lőni a korrekt kibocsátási árat. (Az IPO folyamatáról bővebben itt.) Sokan szeretnek vadászni ezekre az IPO-kra, mert gyakran már az első napon megugrik a cég részvényeinek az ára. (gyakran meg zuhan, ez már csak egy ilyen játék.) Endre is ezt kérdezi, hogy szerintem megéri-e jegyezni a Zynga-t. A jegyzés azt jelenti, hogy még a kibocsátás előtt veszel a részvényből a kikiáltási áron. Illetve jelzed a szándékod, mert ha túljegyzik a papírt. akkor lehet, hogy már neked nem jut, vagy nem annyi, mint szeretnéd. Mivel még a hálaadás előtt piacra akarják dobni a Zyngát, most már javában tart a roadshow. Hogy hol lehetne jegyezni az Egyesült Államokban, azt nem tudom, de az alábbi bankok az aláírók, azaz ők foglalkoznak a kibocsátással: Morgan Stanley, Goldman Sachs, Merrill Lynch, Barclays Capital, J.P. Morgan and Allen & Co. Ők biztos tudnak segíteni, hogy kisbefektetők hogyan tudnak hozzájutni a részvények jegyzéséhez. Megéri-e bevásárolni a Zyngába? Endre szerint kiugró profitja volt a cégnek 2010-ben egy Index cikk szerint. Lehet, hogy volt, de érdemes megnézni egy másik index cikket itt. Első tanulság: nem hozunk befektetési döntést féléves adatok alapján. Még egyhetes adatok alapján sem. Egyébként a szintén említett LinkedIn árfolyama a kibocsátás óta töretlenül zuhan. Bővebben itt. A Zynga gondjait több minden más mellett az okozza, hogy egyre kevesebb játékos egyre kevesebb időt tölt a játékokkal és egyre kevesebb kiegészítőt hajlandó venni az egyébként ingyenes játékokban. A Facebook-on bevezetett új fizetési rendszer sem tett jót a cégnek. Szerintem a legnagyobb gondja a cégnek, hogy a felfutását pár játék okozta, amire viszont nagyon gyorsan ráunhatnak a felhasználók. Érdemes lenne Endrének utána olvasni az elemzéseknek, de nem az Indexen, hanem a Bloombergen, Reutersen, Yahoo Finance-on és hasonló helyeken. Ez a második tanulság, komoly pénzügyi döntéseket komoly helyeken való komoly tájékozódás előzzön meg. Megéri-e jegyezni Zyngát. Mivel nem tudom a kibocsátási árat, nem tudok erre a kérdésre válaszolni. Ami biztos: a fenn említett okok miatt is és mert egy nagyon fiatal, egy lábon álló cégről van szó, mindenképpen az igen kockázatos kategóriába tartozik a cég. Persze sokat csak nagy kockázat mellett lehet keresni. Amit javasolnék: erre a fogadásra csak egy részét tegye fel Endre a megtakarításainak. Remélem ma is tanultatok valamit. Talán korai volt még belevágni a tőzsdébe, meg a részvénykibocsátásba, egy kicsit előre rohantunk, de remélem, azért ez is hasznos cikk lesz.   Ha tetszett az írás, csatlakozz a Facebook-on, így mindig tudni fogod, ha van új poszt: .>. ================================================================================ #56 Életbiztosítások: újratöltve Dátum: 2011-11-13 17:28:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositasok-ujratoltve/ A blogban korábban már megbeszéltük, hogy a legtöbb életbiztosítás a rengeteg költség miatt felejtős, hogy ha beszálltunk egy életbiztosításba, akkor bármit is csinálunk, a kezdeti költséget mindenképpen elbukjuk. Ellenben a nyugdíjmegtakarításról szóló írásban azt mondtam, hogy mégis érdemes életbiztosítást kötni nyugdíjcélra. Ezt szeretném ma kifejteni nektek, hogy ne örlödjetek kétségek között, hogy akkor most jó az életbiztosítás, vagy sem. :-) Ennek megértéséhez meg kell ismerkednetek a TKM mutatóval. Ezt a mutatót a biztosítók vezették be, megelőzendő a PSZÁF sokkal szigorúbb terveit. A TKM jelentése a Teljes Költség Mutató és egy unit linked biztosításhoz kapcsolódó összes költséget tartalmazza százalékos formában 10, 15 és 20 éves futamidő mellett. Mivel a mutató csak egyetlen értéket vizsgál (35 éves férfi, éves díjfizetés, átutalással, évi 232 ezer Ft díjfizetés, minimálisan előírt kockázati elem), ezért torzít, hiszen sok biztosításnál a havi díjfizetés drágább, mint az éves, a nagyobb havi/éves befizetésnél adnak kedvezményt és a minimálisan előírt kockázati elemek sem ugyanazok. Ezektől a hibáktól eltekintve viszont jó összehasonlítási alapot kínál az egyes biztosítások között, mert az összes költséget tartalmazza, beleértve az alapkezelői díjakat is. A költséget százalékosan fejezi ki, ami azt jelenti, hogyha 7% a TKM és adott biztosítás hozott 9%-ot, akkor igazából 2% a valódi hozamunk a költségek levonása után. Nominálisan, mert az infláció miatt tulajdonképpen buktunk 3%-ot. Nézzünk néhány elrettentő példát életbiztosítások TKM-jére a MABISZ honlapjáról: Nagyon sok biztosítás 10 éves futamidőnél 9-11% TKM-mel fut, de van 12% feletti mutató is! Azaz, ha az infláció 5% és a biztosításunk hoz 16%-ot minden évben, akkor vagyunk a még csak a pénzünknél, azaz minden évben, amikor nincs 16% hozam, csak bukunk a befektetésen. Hát, ezt elég nehéz lesz kigazdálkodni.... Aki szörnyülködni akar itt megteheti. De ezt a táblázatot vizsgálgatva azért fel kell annak is tűnnie, hogy van egy kevés kedvező költségű biztosítás is a piacon, főleg az Allianz és az Axa kínálatában. Fontos új infó! Kérlek, olvasd el ezt az új cikket az Axa költségeiről! Hasonlítsuk össze ezeknek a költségeit az egyéb lehetőségekkel (most nyugdíj célú húsz éves távlatban gondolkodunk). Amit fontos tudatosítani magunkban, hogy a biztosítás költségei már magukban foglalják az alapkezelői díjat is! (Ezért is van tól-ig megadva a TKM értéke. Mert egy pénzpiaci alap kezelési költsége jóval kevesebb, mint egy ázsiai részvényalap kezelési költsége.) Mi lenne, ha csak simán alapkezelőnél gyűjtenénk a pénzt? Ott is kellene értékpapírszámlát nyitni, ami legtöbbször havi 500-1000 Ft vagy az alap 0,11%-a közül a nagyobb érték. Ott is kellene alapkezelői díjat fizetni, ami 1,2-3%!! Ennek mértékéről az alapok szép színes prospektusai gyakran mélyen hallgatnak. Találomra kerestem egy alapkezelői díjat, kizárólag a tájékoztató 142. oldalán találtam meg, azt is csak azért, mert tudtam, hogy mi az a tájékoztató és mit és hol kell keresnem. Ebből kiderül, hogy az adott alap kezelési díja maximum évi 2,55% plusz maximum évi 2% egyéb díj. Gyakori a forgalmazási jutalék is, ami akár 5%-is lehet. A befektetési alapokról egyébként itt már írtam. (Gyakorló feladat: ennek a befektetési alapnak ezt a tájékoztatóját kapod meg a privátbankárodtól. Keresd meg az alapkezelői díját a fenti segítség felhasználásával. Akinek először meglesz, kap egy dicsőségtáblán való elhelyezést. :) )  Segítség: ugyanazon a weboldalon fogod megtalálni. A példákat teljes hasraütéssel választottam, se a cég, se a példák semmit nem jelentenek, bármelyik céget választhattam volna. Ilyen alapkezelői díj mellett (amiben nincs benne a számlavezetés és az oda-visszaváltás sem!) soknak tűnik-e az Allianz 0,97% - 1,72%-os költségmutatója, vagy az Axa 0,75% - 1,94%-os költségmutatója? Továbbá a biztosításban gombokért átrendezhetjük a portfoliónkat bármikor, ez az alapkezelőnél elég combos kiadást jelentene. Az alapkezelőnél általában fizetünk kamatadót, a biztosításnál 10 év után nem. Tehát kijelenthetjük, hogy ezek az életbiztosítások simán verik a legtöbb alapkezelő díjait. Hoppá. Hasonlítsuk össze a nemrég bemutatott Malacpersellyel. A Malacpersely egy likvid megtakarítás, költségek nélkül, éves 6-6,5% kamat mellett. A biztosításnak vannak költségei, 1-1,5%, de 10 év után kamatadó mentes! A 6,5% a kamatadó miatt tulajdonképpen 5,46%, tehát ugyanott vagyunk, mint a biztosítással. A biztosítás kockázatosabb alapjaiban hosszú távon várhatóan nagyobb hozamot is elérhetünk. A Malacpersely előnye és hátránya is egyszerre a likviditás. Sajnos sokkal hamarabb fog az itt spórolt pénzünk átlényegülni lakásfelújítássá, vagy új autóvá, mint egy biztosításban. Na, remélem mindenkit kellően összekavartam. :-) Amit tudnotok kell, ezek az olcsó biztosítások azért is olcsók, mert az ügynök alig keres rajtuk. Ezért könnyen lehet, hogy mást akar majd rátok dumálni. Ha akarsz kötni jó életbiztosítást, ismerek alkuszt, akit megbízhatónak tartok. Ha majd hozzájárul, esetleg megadom itt a telefonszámát, ha van rá igény. Remélem, ma is sikerült valamit átadnom. :-) Ha igen, nyomj egy kövér lájkot, hadd olvassák az ismerőseid is. :) Ha tetszett az írás, csatlakozz a Facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: .>http://. ================================================================================ #57 Átváltani vagy nem váltani? Ez itt a kérdés Dátum: 2011-11-15 10:49:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atvaltani-vagy-nem-valtani-ez-itt-a-kerdes/ Visszatérő kérdésetek, hogy szerintem akkor most átváltsátok az összes pénzeteket euroba, vagy sem. Hogy mi lesz holnap, vagy fél év múlva, azt továbbra sem tudom, néhány dolgon azonban érdemes elgondolkodni. Az első kérdés: miért gyengült a forint? Az egyik ok a belengetett leminősítés, amit viszont már beárazott a piac, így igazából ha meg is történik további nagy hatása várhatóan nem lesz. A másik ok a relatív alacsony forint alapkamat. A piac már beárazott egy másfél százalékos emelést is, amit a Nemzeti Bank még nem lépett meg. Ezért a piaci szereplők kivárnak, ezért sem keltek el az állampapírok már két alkalommal a legutóbbi aukciókon. Ez a kivárás is a forintkeresletet csökkenti. A harmadik ok, úgy tűnik, egyre többen spekulálnak a forint ellen és ez megtépázza az árfolyamát. A negyedik ok a pánik, hogy mindenki el akarja adni a forintját, ez pedig gyengíti annak az árfolyamát. A második kérdés: várható-e hangos robajjal járó összeomlás és csőd a közeljövőben? A hatásvadász cikkekkel ellentétben azért a magyar állam még nincs csődközelben, még jó néhány sikertelen állampapír aukció után is tudja magát finanszírozni. Komoly gebaszra még 5-6 hónapig nem kerül sor ez miatt, addig kitartanak a tartalékok. Az IMF hitelre bármikor tudunk támaszkodni. Persze ez a kormány túl nyakas beismerni, hogy szükség van rájuk, de a sok pofon, amit kaptak és kapnak, lassan már őket is észhez téríti. Ha nem, akkor majd hamarosan el lesznek zavarva. Ha másként nem, akkor majd az Európai Unió teszi meg azt a szívességet, amit megtett Olaszországban és Görögországban, hogy a saját embereit ültette a kormányok helyébe. (Nézd meg, hol dolgoztak előtte ezek az új vezetők...) Ami komoly veszélyforrás: a kivéreztetett bankok egy további árfolyam emelkedés esetén beálló további bedőlt hitelállományt már nem képesek kezelni. Ezt tetézi, hogy az anyabankjaiknak pedig a görög, olasz és egyéb kitettségük miatt vannak gondjaik, ezért nem biztos, hogy tudnak segíteni. Ez komoly veszélyt jelenthet. Ha ez nem következik be, akkor vajon meddig gyengülhet még a forint és hogy érint ez engem? Azt látni kell, hogy egy uniós ország devizája azért mégsem Lehman Brothers részvény, olyan nem várható, hogy hirtelen nullára esik az árfolyama. Jelenleg 317 Ft egy euro, közel 50 forinttal több, mint a sok éves átlag. Ha feltételezzük, hogy további 50 forintot gyengül, az százalékosan csak 15% további gyengülést jelent. Tehát ha van ötmillió forint megtakarításom, akkor 750 ezer forintot bukhatok az újabb árfolyamon. Milyen biztos kiadásaim lesznek, ha átváltom a pénzem? Mivel sokan nem tudják, hogy lehet olcsón pénzt váltani, illetve lehet, hogy tudják, de a megtakarításaik túl kevesek ahhoz, hogy igénybe vegyék ezeket a lehetőségeket, az oda-vissza váltáson tuti buknak 2-2%-ot, azaz 4%-ot. Ez azzal egyenértékű, mintha az euro 330 Ft-ig elszállna. Sokan a meglévő bankbetétjeiket is feltörik, ezen is buknak 3-6%-ot. Az átváltási díj plusz a 6% kamatveszteség már 348 Ft-os euroárral egyenértékű. A forintra kapsz 7-8% kamatot, az eurora 2%-ot. Ez egy év alatt újabb 5-6% bukta. Ekkor az összes buktád (átváltás+feltört betét+kamatkülönbség) már akár 367 Ft-os euroval egyenértékű. Ha pedig elmúlik a pánik és az euro visszamegy 275 Ft-ra, akkor a többi kiadásod (feltört betét, átváltás költsége, kamatkülönbség) mellett buktál további 670 ezer Ft-ot ötmillió forinton. Állást nem akarok foglalni, de mérlegeld a fentieket is a döntésed előtt. Ha tetszik a blog, csatlakozz a Facebook-on, így mindig értesülsz az új cikkekről: http://. ================================================================================ #58 Egy kis számtan- alapok Dátum: 2011-11-16 10:43:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-kis-szamtan-alapok/ László szerint jó lenne a blogon egy kis értékpapír-számtan órát is tartani. Ennek nincs akadálya, főleg, hogy a régi oldalamon már egyszer írtam erről. Ezért ezzel a poszttal hamar megleszek, remélem hasznotokra lesz. Mennyi lesz 10.000 Ft egy év múlva, ha nettó 7% kamatot kapunk rá? A válasz egyszerű: 10.000×1,07 azaz 10.700 Ft. És 5 év múlva? 10.000×1,07×1,07×1,07×1,07×1,07 vagy egyszerűbben 10.000×(1,07)5 azaz 14.025 Ft ezt hívják kamatos kamat számításnak, mert az évforduló után már a megkapott kamat is a tőke része lesz, ezért az is elkezd kamatozni. És ha a kamat csak az első évben 7%, utána két évig 6%, majd két évig 5%? 10.000×1,07×1,06×1,06×1,05×1,05 vagy egyszerűbben 10.000×1,07×(1,06)2×(1,05)2 azaz 13.255 Ft Mennyit kell ma elraknom, ha évi 7% kamat mellett öt év múlva egymillió forintot szeretnék kapni? Ezt hasonlóan számoljuk ki, mint az eddigieket, csak szorzás helyett osztást alkalmazunk. (Ezt hívják jelenérték-számításnak.) 1.000.000/(1,07)5 azaz 712.986 Ft-ból lesz kerek egymillió öt év múlva. Melyiket választaná 7%-os infláció mellett? Most 10 millió forintot vagy 20 év múlva 35 milliót? A kérdés tulajdonképpen az, hogy a 20 év múlva megkapott 35 millió jelenértéke (azaz mai vásárlóértéke) több-e, mint 10 millió. 35.000.000/(1,07)20 azaz 9.044.665 Ft, tehát többet ér ma 10 millió Ft. Melyik a jobb: negyedévente 6% kamat, vagy évente 26% kamat? Megkülönböztetünk névleges, effektív és folytonos kamatlábat, attól függően, hogyan számoljuk a tőkésítést. Ebbe most mélyebben nem mennénk bele, a lényeg az, hogy minél sűrűbben tőkésítik a kamatot, annál jobban járunk, hiszen onnantól kezdve a kifizetett kamatra is már kapunk újabb kamatot. A negyedévente kifizetett 6% kamat egyenlő évi egyszeri 26,25% kamattal (1,064) azaz ezzel járunk jobban. Hogyan számoljuk ki a névleges (nominális) kamatból a tényleges (reál) kamatot? Ha a befektetésünkön elértünk 12%-ot egy év alatt, de közben az infláció 7% volt, akkor mennyi a valódi nyereségünk? Ezt nem úgy számoljuk ki, hogy a 12%-ból kivonjuk a 7%-ot! A helyes számolási mód: Reál kamatláb = ((1+nominális kamatláb) / (1+inflációs ráta))-1 esetünkben (1,12/1,07)-1, azaz 0,0467, vagyis 4,67% az inflációtól megtisztított reálhozam a befektetésünkön. Alacsony kamatlábaknál nincs nagy különbség a "népies" és a helyes számolási mód között, de ahogy egyre nagyobbak a kamatok, illetve a különbségek, az eltérés egyre komolyabb. ================================================================================ #59 A magyar kötvénypiac Dátum: 2011-11-17 09:43:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-kotvenypiac/ Péter rendelt egy írást a teljes magyar kötvénypiacról. :-) Azt, hogy mi a kötvény, itt már jól megbeszéltük. Javaslom, olvasd el, ha még nem tetted. Egy vállalat a tőkeszükségét fedezheti bankhitelből, vagy ha kellően nagy cég, a bankokat megkerülve szerezhet forrást közvetlenül a befektetőktől. Ilyenkor bocsát ki egy cég vállalati kötvényeket. Magyarországon ez a piac gyerekcipőben sem jár még. Ennek egyik oka a történelmi berendezkedés. Az angolszász világban a tőkepiac jól működik, ott a bankok nem, vagy csak alig vesznek részt a cégek finanszírozásában. Így a befektetni vágyók a megtakarításaikat közvetlenül adhatják kölcsön a cégeknek. Az európai piacon és így a magyar piacon is a bankok közvetítése a domináns, ahol a megtakarítók a pénzüket a bankban helyezik el és a cégek is a bankokhoz fordulnak finanszírozásért. A másik ok a magyar cégek apró mérete. Alig-alig van olyan cég, amelyik európai értelemben számottevőnek lehet venni. Ilyen cégekbe nagyon kevesen mernének befektetni. Ezen kívül egy kötvénykibocsátás sem két fillér, bizonyos tőkeösszeg alatt egyszerűen nem éri meg a kibocsátás. Ennek megfelelően a magyar vállalati kötvénypiac párszereplős dolog csak. A bankok által kibocsátott kötvényeken túl (ezeket szokták megvenni a szegény mamák 3 éves bankbetétnek gondolva a kötvényeket) a MOL, az E-STAR, a Business Telekom található meg a kínálatban (A Diákhitel-központ kötvénye inkább közelebb van az állampapírokhoz). Ezeknek az aktuális árfolyamát a Tőzsde honlapján tudjuk nyomon követni itt. A tőzsdén kívül vehetünk ezekből a papírok az OTC piacon is, ha van privábankárunk/brókerünk, ő tud ebben segíteni. Az Alteo most bocsátott kötvényt lakossági és intézményi befektetőknek egyaránt. A cégről fontos tudnivalókat az alaptájékoztatóból tudhatunk meg, a kötvényről és a kibocsátásról magáról a feltételekből tájékozódhatunk. Ez utóbbiba érdemes belenéznünk, mit is látunk egy ilyen feltételekben. Megtudhatjuk belőle, hogy a cég 2 milliárd forint értékben bocsát ki kötvényt több sorozaton keresztül, a jelenlegi kibocsátás akkor lesz eredményes, ha legalább 50 milliót elér a jegyzés közben összegyűlt ajánlat. Ennek oka, ha mondjuk a cég egy beruházásra gyűjt pénzt és nem jön össze az egész pénz, a részösszeggel nem tud mit kezdeni.A kötvény kibocsátásának a koordinátora az Equilor, ha valaki jegyezni akar, akkor hozzá kell fordulnia. A 2 milliárdos összeg akkor lesz érdekes, ha majd elemezni akarjuk a céget, hogy érdemes-e rábízni a pénzünk. Megtudjuk, hogy a kötvény névértéke 10 ezer Ft és 100,1885%-os áron kerül forgalomba, azaz 10.019 Ft-ot fogunk fizetni egy darab kötvényért, ennek ellenére a kamatot mindig a névértékre számítják. Nyilvános a forgalomba hozatal, azaz bárki jegyezhet a kötvényből, nem csak egy előre meghatározott szűk kör. A kamatláb 12,37%, ezt minden év augusztus 22-én fizetik ki, a tőkét pedig a futamidő végén adják vissza. Nagyon fontos információ, hogy a kötvény jellege fedezet nélküli. Ha jelzáloggal fedezett volna, nem is kapnánk rá ekkora kamatot. Mivel fedezetlen kötvény, egy csőd esetén először az állam vinné el az őt illető adókat, a munkavállalók kapnák meg a bérüket és végkielégítéseiket, utána a bankok vinnék a fedezett hiteleiket, aztán jönnénk mi a többi hitelezővel együtt és ha még mindig maradt pénz, akkor kapnának a részvényesek is. A kötvény dematerizált, ez azt jelenti, hogy nem papír alapon kapjuk meg, csak felírják az értékpapír számlánkra elektronikusan. Az allokáció kártyaleosztásos, ez azt jelenti, hogy mint egy pakli kártyából minden igénylőnek adnak egy lapot és amikor a sor végére érnek, kezdik elölről, amíg el nem fogy az összes kötvényt. Ilyenkor mindenki ugyanannyi kötvényt kap, függetlenül attól, hogy eredetileg mennyit igényelt. A leosztás lehet még jegyzésarányos, ekkor mindenki a jegyzés során igényelt összegének mondjuk a 57,78%-át kapja meg. A harmadik mód, amikor azt mondják, hogy először például az intézményi befektetők kapják meg az igényüket és ha marad, akkor a lakossági befektetők. Azt is láthatjuk, hogy a kibocsátás a cégnek kb.1,5-2%-ba kerül. Na, most már vállalati kötvényt is tudtok jegyezni. :-) Azt, hogy megéri-e ebbe a cégbe fektetni, egy másik alkalommal nézzük, az már nagyobb falat, egy komplett vállalatértékelés és mérlegelemzés. A fent leírtak miatt olyan, hogy vállalati kötvény befektetési alap, nem is igen létezik Magyarországon. A magyar kötvényalapnak hívott befektetési alapok zömét a magyar állampapírok alkotják. Az amerikai piacon remek vállalati kötvényalapok vannak, külön kis és nagy cégekre, rizikós cégekre és még számtalan módon válogathatunk a kínálatból. Na, ennyit mára, mentem dolgozni. Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: http://. ================================================================================ #60 Vesszenek a bankok? Dátum: 2011-11-20 18:50:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vesszenek-a-bankok/ Internetes hozzászólásokban gyakran olvasok olyan okos véleményeket, hogy a bankok rablók, be kellene zárni az összeset, el kellene zavarni őket, mert csak az embereken élősködnek, jobb lenne nélkülük és a többi. Ezt szeretném egy kicsit helyre tenni a fejekben, ha megengeditek.  Először egy rossz hírrel kell kezdenem: bármennyire is rosszul esik némelyeknek, a piac összes szereplője az egyszerű vízvezeték-szerelőtől a multinacionális cégekig azért dolgozik, hogy profitot érjen el. A mobiltelefon társaság nem azért ruház be több százmilliárd forintot, hogy te kényelmesebben fel tudjál hívni valakit, vagy téged egyszerűbben elérjenek. A hipermarket-láncok nem azért építenek több tucat, vagy több száz áuházat és nem azért töltik fel mindet többmilliárdos árukészlettel, hogy te kényelmesebben és olcsóbban tudj vásárolni. A közgazdaság egyik alapeleme, hogy a cégek legfontosabb célja a tulajdonosi vagyon lehető legnagyobb mértékű gyarapítása. Ahogy te sem azért dolgozol csak, hogy estére kellemesen elfáradj, ezzel más is így van, legyen bár egyszerű autószerelő, telefontársaság, vagy bank. Tehát ostobaság azért ostorozni akármelyik céget, beleértve a bankokat is, mert profitot akar elérni. Mit gondoltál, miért kerül egy perc hálózaton belüli telefonálás 80 forintba perc alapú számlázással? Azt tudtad, hogy a non-food termékekre nagyon gyakran 70-100% hasznot tesznek a nagy áruházláncok? A túl nagy piaci erővel bíró cégeket az állami felügyeleti szerveknek kell szabályozókkal kordában tartani. Európai szinten szabályozzák és évről-évre csökkentik a mobiltelefon-társaságok által fölszámolható roaming és hívás-végződtetési díjait. A nagy láncokat törvénnyel kell arra kötelezni, hogy ne 270 napos fizetési határidőket szabjanak és tovább is adják a vásárlóknak azokat a kedvezményeket, amit a beszállítóiktól kicsikartak.  Ha úgy érzed, hogy a bankok visszaéltek az erejükkel, akkor ne a bankokat hibáztasd, hanem az állami felügyeleti szerveket, akik még mindig csak kullognak az események után. Ha a főnök rád bízná, hogy annyi fizetést vegyél ki a kasszából minden hónapban, amennyit csak akarsz, akkor te se sok önmérsékletet tanúsítanál pár hónap múlva. Tehát a bankszektor semmivel nem rosszabb, mint bármelyik multinacionális cég akár a kereskedelemben, akár a szolgáltató szektorban. Mielőtt megnéznénk, milyen lenne az élet bankok nélkül, még egy dologra hadd hívjam fel a figyelmet: az az adat, hogy egy cég elért egy év alatt mondjuk 15 milliárd forint profitot, önmagában teljesen értelmezhetetlen. Van egy kifejezés, a tőkearányos megtérülés. Ha a fenti profitot a cég kétmilliárdos befektetéssel érte el, akkor ez igen szép profitot jelent. Ha viszont háromszázmilliárdos tőke mellett érte el ezt a profitot, azért kár volt dolgozni, mert ha a tulaj berakta volna a bankba a pénzét, több kamatot kapott volna, kevesebb fejfájás és rizikó mellett. Ezért soha ne dőlj hanyatt a székkel, ha azt olvasod, hogy egy gonosz multi x milliárd forint haszonra tett szert. Először nézd meg, mennyi a befektetett tőkéje és annak hány százaléka az éves profit. Utána gondolj bele, mennyi rizikója és fejfájása van egy sokezer fős cég vezetésének és döntsd el, hogy te elégedett lennél-e ezek után ennyi haszonnal. Na szóval, egy ilyen hosszú bevezetés után nézzük meg, hogy milyen szerepet játszanak a bankok a gazdaságban, illetve hogyan is élnénk bankok nélkül. Egy kis történelmi áttekintés: Sokan azt gondolják, hogy az angol ipari forradalom motorja a mindenféle ipari találmány volt, pedig az igazi ok az angol tőkepiac létrejötte. Hollandia a 16 század végén kialakította a maga tőkepiacát, ami elindította a Németalföld gazdasági virágzását, ez a korszak volt Hollandia fénykora. Több mint száz évvel később, a holland Orániai Vilmos lett Anglia királya, aki egy az egyben átvette a holland pénzügyi modellt, ez indította el az angol ipari forradalmat, illetve ez emelte fel Angliát világbirodalommá. Ezzel szemben állt a kontinentális Európa, ahol csak jó száz éves késéssel alakult ki a bankszektor, így leszakadtak a fejlődésben. A bankszektor a világon mindenhol a fejlődés motorja, a gazdaság növekedése elképzelhetetlen külső tőkebevonás nélkül. Külső forrás nélkül minden vállalkozás megáll azon a szinten, amennyi vagyona a cég tulajdonosának van. Nagy általánosságban elmondható, hogy a vállalati hitelállomány két százalékos növekedése a GDP egy százalékos növekedését eredményezi. Ezért is volt mérhetetlen ostobaság az, amit a bankokkal műveltek Magyarországon az elmúlt másfél évben. Az a tőke, amit a külföldi bankok kivontak az országból, illetve amit befizettek a költségvetésbe az egykulcsos adó okozta károk miatt, nagyon fog hiányozni a magyar vállalatok életéből a következő években. Forráshiányos, fejleszteni képtelen cégek nem tudnak új munkahelyeket és gazdasági növekedést létrehozni. Nézzük át, milyen fő szolgáltatásokat végeznek a bankok: Elszámolási rendszerek fenntartása: nem is olyan régen minden cégnél fizetésnap előtt beszereztek több zsák pénzt mindenféle címletekben, majd két-három ember napokon át borítékolta, illetve ellenőrizte a fizetéseket. A dolgozó lement a fizetésért a pénztárba, utána izgult, hogy haza is érjen vele. Otthon keresett egy helyet, ahol sem a betörők, sem a büdös kölök nem találta meg. Ezután nyakába vette a várost és ellátogatott az összes szolgáltatóhoz, hogy sorban állhasson és befizethesse a számlákat, szigorúan munkaidőben persze. (A postai sárga csekk is közönséges banki átutalás, csak annyi a különbség, hogy készpénzben fizetjük be). A cégek életében ez úgy nézne ki, hogy minden áruvásárlást, vagy szolgáltatást azonnal készpénzben ki kellene egyenlíteni. Ha Kínából rendelsz árut, akkor felfogadsz két testőrt, belepakolsz egy bőröndbe 30-40 millió forintnyi dollárt (amit szintén bankban váltasz ugye), majd felülsz a repülőre és kirepülsz Kínába, kifizetni az árut. Nos, valahogy így nézne ki a pénzforgalom bankok nélkül. Források összegyűjtése: Ha egy cégnek kellene négymilliárdnyi hitel egy fejlesztéshez, akkor találnia kellene negyvenezer kisbefektetőt, aki a kis százezer forintját hajlandó lenne kölcsönadni a cégnek. Ezek után negyvenezer emberrel kellene a kapcsolatot tartania és újabb és újabb kisbefektetőket találnia azok helyett, akik vissza akarják vonni a pénzüket a cég finanszírozásából. Ezt is a bankok végzik, szép idegen szóval ezt hívják denominációs transzformációnak, amikor a sok kis befektetést összegyűjtik és alkalmassá teszik nagyösszegű hitelkihelyezésre. Időbeni lejáratok összehangolása: Ha lakáshitelt akarunk felvenni, találnunk kellene valakit, akinek nincs szüksége a pénzére 20-30 évig. Nem sok ilyen embert fogunk találni. Ez is a bankok feladata, hogy a sok rövidtávú megtakarítást áttranszformálják a szükséges időtávra. Fogyasztás-megtakarítás kiegyenlítése: az elektromos árammal az a baj, hogy nem lehet tartalékolni. Akkor kell megtermelni, amikor felhasználják. Hiába tudjuk, hogy mennyi lesz a holnapi csúcsfogyasztás, nem tudjuk előre megtermelni éjszaka a szükséges plusz áramot. A bankok nélkül ugyanígy járnánk az egyéni anyagi életben is. A pillanatnyi feleslegünket fel kellene élnünk, illetve a pillanatnyi hiányunkat sem tudnánk mivel pótolni. Kockázatok vizsgálata és porlasztása: Minden hitelnél fennáll a nemfizetés kockázata. Ha nem lenne bankszektor, nekünk kellene eldöntenünk, hogy oda adjuk-e a pénzünket Szabó János úrnak, vagy az ExportImport Kft-nek kölcsönbe. Ha tennénk is ilyen butaságot, egy élet munkája menne kárba, ha Szabó úr, vagy a Kft. nem fizetné vissza nekünk a pénzt. A kölcsönadás pillanata után járhatnánk hónapról-hónapra Szabó úr nyakába, hogy van-e még munkahelye, illetve meg kellene győződnünk arról, hogy a Kft. tényleg arra költötte a pénzt, amire kölcsönkérte. A bankok profi kockázatkezelést folytatnak és a nagy számok miatt a rendszer el tudja viselni a mindenkor létező nem fizetési problémákat is. Bankszektor nélkül egyszerűen nem lenne hitelpiac (az uzsorásoktól eltekintve). A bankokra egész egyszerűen szükség van. Lehet nem szeretni őket, ahogy lehet nem szeretni a távközlési cégeket, vagy az áruház-láncokat sem, de élni nagyon nehéz lenne nélkülük. Ahogy a gazdaság megállna távközlés nélkül, ugyanúgy megállna bankszektor nélkül is. Lehet, sőt fontos is arról vitatkozni, hogyan szabályozzuk őket, de ostoba az az ember, aki azt gondolja, hogy nincs szükség egy erős és jól működő bankszektorra Magyarországon, vagy hogy nem üt azonnal vissza a gazdaságra és az ország jólétére a bankszektor ellen elkövetett ostoba intézkedések sorozata. Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: http://. ================================================================================ #61 Így olvass gazdasági híreket Dátum: 2011-11-22 14:58:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-olvass-gazdasagi-hireket/ Többen idéztek mindenféle újsághíreket, miszerint mindjárt itt a világvége, elbukik a forint, vagy éppen kilábalunk a válságból, most kell részvényt venni és a többi. Amit fontos megértenetek: a gazdasági újságírás semmiben nem különbözik a hagyományostól. Itt is a bulvár és a szenzáció az érték, az ad sok kattintást, vagy eladott példányszámot. Abból soha nem lesz hír, hogy a közgazdászok 95%-a szerint várhatóan semmi nem változik a következő 3 hónapban. Kizárólag a szélsőségeknek van hírértéke. Ezért aztán nem kell túl komolyan venni a véres kijelentéseket, ahogy a válság végét jelző túl optimista jóslatokat sem. Aki olvas ilyen híreket, hamar rájön arra is, hogy délelőtt megjelenik egy hír, délután annak a szöges ellentéte. Úgyhogy érdemes egészséges szkepticizmussal fogadni ezeket a világrengető híreket. Ahogy azt sem kell túl komolyan venni, hogy az euro meg sem áll 350 ft-ig, mert még ma, vagy holnap meg fog jelenni ugyanott egy másik hír, hogy februárra az elemzők 290 Ft-os eurot várnak. Ezek okoskodások, találgatások, illetve csak egy-egy ember véleményei. ================================================================================ #62 Akik olvassák a blogot Dátum: 2011-11-23 12:15:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akik-olvassak-a-blogot/ A Facebook csinált egy profi elemző programot, hogy kik, mikor, honnan követik a blogot, vagy beszélnek róla. Ebből kiderül, hogy a követők bő egyharmada budapesti, de vannak szép számmal Angliából, Usából, Németországból, sőt Új-Zélandról és Kanadából is. 77%-uk férfi, ennek több, mint a fele 25 és 34 év, negyede pedig 35 és 44 év közötti. Ha az összes követő nyomna egy like-ot egy cikkre, akkor 31 ezer embert érne el az oldal. A nem rendszeres követők között meglepően felülreprezentált Szeged (senkinek nem mondtam, hogy ott születtem :)  ), de Törökbálintról is sokan vannak, többen, mint sok megyeszékhelyről. Az egrieket viszont például még a londoni olvasók is túlszárnyalják, de a debreceniek sincsenek sokkal többen a londoni olvasóknál. Hogy Indonéziából és Kínából ki olvas, arra tényleg nagyon kíváncsi lennék. :) A legnagyobb utóélete a mindenkit érdeklő témáknak volt, mint például átváltsuk-e a forintunkat, mi lesz a nyugdíjunkkal, illetve a devizahitel kiváltásról szóló cikkeknek. De köztéma lett a gazdasági viharról szóló bejegyzés is. Egyébként szépen nő a napi látogatottság, 300 és 600 közötti egyedi látogató van, akik átlag négy cikket olvasnak el fejenként. Ha nyomnátok legalább néha-néha egy like-ot, vagy e-mailben körbeküldenétek egy-egy cikket, gyorsabban fejlődnénk. :-) (Egyébként jellemző, hogy egy 12-egy-tucat vicces kép kap 5-10 ezer like-ot legalább, egy gazdasági cikk örülhet ha öt ember like-olja) Na, gondoltam esetleg ti is kíváncsiak voltatok, kik olvassák a blogot. ================================================================================ #63 A kockázati életbiztosításokról Dátum: 2011-11-24 14:21:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kockazati-eletbiztositasokrol/ Többen kértétek, hogy írjak a kockázati életbiztosításokról. Ennek aktualítását az adja, hogy cafeteriában járulékmentesen igényelhető. Az életbiztosításokról sokat beszéltünk eddig. Megtudtuk, hogy miért nem szabad kötni életbiztosítást, majd utána azt is, hogy mégis van olyan, ami megéri. Beszéltünk már az egyösszegű életbiztosításról is. Volt arról is szó, hogyan tudsz megszabadulni egy rossz biztosítástól. Nos, ezeknek semmi köze a kockázati életbiztosításhoz. :) Az első, amit tisztáznunk kell, ha szakértők akartok lenni a kérdésben :), hogy négy fő tipusa van az életbiztosításoknak, amiknek gyakorlatilag csak a nevük közös. Az első a unit-linked, megtakarításra szolgáló biztosítás. Eddig erről volt szó a blogban, ezt csak azért hívták régebben biztosításnak, hogy igénybe lehessen venni rá az adókedvezményt. A második a kockázati életbiztosítás, erről most fogunk beszélni. A harmadik a vegyes életbiztosítás, ami a kettő keveréke. Mivel ez nem jó se erre, se arra igazából, túl sok szót nem érdemel. A negyedik a cégek dolgozóira csoportosan köthető kockázati életbiztosítás, az úgynevezett csoportos életbiztosítás. Erről majd később beszélünk. Ami fontos, a kockázati életbiztosítás nem tartalmaz megtakarítást! Úgy viselkedik, mint a lakásbiztosítás. Ameddig fizeted, addig ha kár ér, akkor az előre meghatározott összeget fizeti a biztosító, neked, vagy az örököseidnek. Másként fogalmazva, ha baleset/haláleset ér az adott idő alatt, akkor neked bóni a biztosítás, ha semmi nem történik, akkor a biztosító nyert rajta. Kinek érdemes kötnie ilyen biztosítást? Mindenkinek, aki eltartó, akinek gyerekei vannak. Sajnos láttam olyat, amíg bankban hitelekkel dolgoztam, hogy a férj a házuktól nem messze autóbalesetben meghalt, a feleség két pici gyerekkel pedig az utcára került, mert nem tudta fizetni a törlesztőrészleteket. Ha van hiteled és családod egyszerre, akkor melegen ajánlom, hogy köss egy biztosítást. Milyen összegre érdemes kötni? Sok ügyfél büszkén újságolta, hogy neki nem kell életbiztosítás, mert már van. Amikor megkérdeztem, milyen összegre szól, kiderült, 300 ezer forintra. Nos, az nem hogy a gyerekek felnevelésére, de még egy szép temetésre sem elég. Még viccnek is rossz az ilyen alacsony összegű biztosítás. Olyan összeget válassz, ami maradék nélkül fedezi a hiteleidet plusz marad is pár millió a társadnak. 10 millió alatti biztosítást én nem szoktam javasolni, alatta szerintem csak önáltatás egy biztosítás. Milyen típusai vannak a kockázati biztosításnak? Balesetbiztosítás: erre nagyon figyelj, az olcsó biztosítások általában azért olcsóak, mert csak baleseti halálra fizetnek, tehát rák, infarktus vagy egyéb betegség miatti halálra nem! Ugyanígy a kiegészítő moduloknál sem mindegy, hogy csak baleseti rokkantságra fizet, vagy betegség miatt is, vagy csak baleseti kórházi ápoláskor térít, vagy betegség esetén is. Életbiztosítás: ha "bármely halál" a meghatározás, akkor mindenféle halálesetre fizet a biztosító. Betegségbiztosítás: különféle betegségek esetére szóló biztosítás. Leggyakoribb az úgynevezett "rettegett betegségek" biztosítás, ami rák, infarktus, agyvérzés és hasonló halálos betegségek esetén fizet, akkor is, ha túléled. Mivel ezek elég gyakori betegségek, elég magas a díja is az erre szóló biztosításnak. Mi befolyásolja egy biztosítás árát? Először is a szolgáltató. Hatalmas szórás van az árakban, gyakran négy-ötszörös eltérés is van. (hasonlóan például a kötelező gépjármű biztosításokhoz.). Érdemes megbizható és hozzáértő szakember segítségét kérni. A nemed. A férfiakat több baleset éri és hamarabb is halnak, ezért sokkal drágább a biztosítás nekik. Az életkorod. Ezt talán nem kell magyaráznom, az öregek egyre nagyobb számban halnak meg. A biztosításod futamideje. Ha most vagy negyven, tíz év múlva még csak ötven éves leszel, de ha huszonöt éves futamidőre kötöd a bitosítást, lejáratkor már 65 éves leszel. Tehát a nagyobb futamidő drágább havidíjat is jelent. A foglalkozásod. Nem mindegy, hogy irodista vagy és a legveszélyesebb eszköz, amivel dolgozol a gémkapocs, vagy ipari alpinistaként keresed a kenyered. Dohányzol-e? Túlsúlyos vagy-e? A családodban halt-e meg valaki 65 éves kora előtt rákban, agyvérzésben, infarktusban? Milyen kiegészítőket érdemes kötni a haláleseti biztosítás mellé? Tucatnyi kiegészítőt kérhetsz a kórházi ápolástól kezdve a műtétek esetére szóló térítésig. (Emlékszel még, nem mindegy, hogy baleset miatti, vagy bármilyen kezelésre szól-e.) Egy gond van: mindnek ára van. Minél gyakoribb eset, annál drágább. Amit mindig javaslok: baleseti eredetű rokkantság biztosítása. Mert hiába nem halsz meg, ha 100%-osan lerokkansz egy balesetben, anyagi szempontból még többe is fogsz kerülni a családodnak évtizedeken át. A rettegett betegségeknek nagyon kemény havidíja van, én azt szoktam mondani, ha belehalsz, úgyis fizet a biztosító, ha nem, akkor meg azért jó. De ha sok pénzed van, akkor köthetsz, mert jó dolog. Mennyibe kerül egy ilyen kockázati biztosítás? Egy nem dohányzó 30 éves nőnek a haláleseti biztosítása 10 millió forintra kb. 1800 Ft/hó Egy negyven éves nem dohányzó férfinak 5150 Ft/hó, szintén 10 millió forintra. Baleseti rokkantsági kiegészítés 10 millióra: 1200 Ft/hó Ezek csak durva irányárak, a nagyságrend érzékeltetésére. Mire figyelj? Először is pontosan értsd meg, mire szól és mire nem a biztosításod. Baleseti rokkantság: nem mindegy, hogy mikor és mennyit fizet. Van amelyik csak 51% rokkantságtól fizet (egy szem elvesztése 35% rokkantság, egy lábfej 40%, egy fül hallóképessége 25%, tehát ilyenkor ebben az esetben egy fillért sem kapsz), a másik biztosítás 10%-tól a teljes összeg százalékában (például 50%-os rokkantság=a biztosítási összeg 50%-a), a harmadik fix díjat fizet a rokkantság fokától függetlenül. Mindig jelölj kedvezményezettet! Ha nem teszed meg, a gyerekeid fogják örökölni a pénzt, amire a gyámügy ráteszi a kezét, a feleséged/férjed nem fog hozzáférni az összeghez. Úgyhogy a házastársad legyen mindig a kedvezményezett. Ne felejtsd el tudatni a rokonaiddal, hogy van biztosításod! Mert ha csak te tudsz róla, esetleg a feleséged is, senki nem fog utánajárni, ha mindketten meghaltok egy autóbalesetben. Fénymásold le a kötvényt és add oda a testvérednek/szüleidnek, hogy tudják, hogy van élő biztosításod. A biztosító mindent elhisz. Nyugodtan hazudhatod azt, hogy nem volt még daganatod, hogy nem építkezésen dolgozol, hanem irodában és hasonlóak, hogy olcsóbb legyen a díjad. A gond csak az, hogy egész addig hiszékeny a biztosító, ameddig neki nem kell fizetni. Amint fizetni kellene, egyből bekér minden leletedet születésedtől fogva és azt is nehéz lesz megmagyaráznod, mit kerestél egy építkezésen munkaruhában és miért ott dölt rád az állvány. Úgyhogy hazudni lehet, csak felesleges, mert a biztosító mentesül, ha te szándékosan fontos tényeket elhallgattál. Remélem, kielégítettem a kíváncsiságotokat a témával kapcsolatban. :) Ha tetszett a cikk, ne felets el bejelölni a facebookon, így mindig értesülsz az új cikkekről: . target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #64 Egykulcsos adó - létezik ilyen? Dátum: 2011-11-24 17:15:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egykulcsos-ado-letezik-ilyen-3/ Szeretnék egy pár szót szólni az egykülcsos adóról. A kormány szerint úgy igazságos, hogy valaki nem adózik többet, csak azért, mert többet keres. Ebben van logika, hiszen nem ér ki hozzá hamarabb a mentő, se a rendőr, mert többet adózik, a katonaság sem védi jobban, ahogy a közvilágításból sem részesül nagyobb mértékben. De vajon ugyanolyan arányban adózik-e a magasabb jövedelmű, mint a kiskeresetű társa, ha ugyanolyan személyi jövedelemadó kulcs terheli a jövedelmüket? A válasz egyértelműen nem. Ugyanis a jövedelemadó az adóterhelésnek csak az egyik formája és ráadásul nem is a legnagyobb mértékű. 2010-ben a személyi jövedelemadóból 1767,9 milliárd forint folyt be, ÁFÁ-ból viszont 2313,6 milliárd forint bevétele keletkezett a költségvetésnek, ahogy jövedéki adóból is 856,5 milliárd forintos volt a bevétel, ennek 60%-a üzemanyag, további 30%-a a dohányáruk jövedéki adója. (Csak az érdekesség kedvéért: a vállalkozások által fizetett társasági adóból mindössze 323 milliárd volt a bevétel.) Mi derül ki ebből a számokból? Az, amit sokan elfelejtenek: sokkal többet adózunk a nettó fizetésünk elköltésekor, mint amennyit addig levontak jövedelemadó címén. Nézzük meg két különböző jövedelmű ember adóterhelését. (Most felejtsük el az egyszerűség kedvéért, hogy az az egykulcsos adó tulajdonképpen kétkulcsos, "átmeneti jelleggel") Az első ember nettó 130 ezer forintot keres, az adókulcsa 16% volt. A másik ember nettó 800 ezret keres, ő is 16%-os adót fizetett. A kisember kénytelen elkölteni a teljes jövedelmét, ezért a jövő évi ÁFÁ-val számolva további durván 21%-ot adózik csak az ÁFA miatt. Ha autóval jár és dohányzik is, további 5%-ot is számolhatunk. (Valamivel több, mint 7% lett volna arányosan, de abból indultam ki, hogy spórol a benzinen és a dohányárún.) A jobban kereső társa a jövedelmének csak a 50%-át költi el, ezért az ő ÁFA terhelése az adott pillanatban csak 10,5%, a jövedéki adó terhelése is 3,35% (a teljes 7,7%-os jövedéki adóra vetítve.) Azaz az adóterhelésük 16%+21%+5% kontra 16%+10,5%+3,35%. (Ebben az összegben nincsenek benne az egyéb sarcok, mint egészségügyi hozzájárulás, nyugdíj-hozzájárulás és társai.) Természetesen a képlet nem ennyire egyszerű, mert a megtakarított pénzt is egyszer el fogja költeni a jómodú, illetve, ha bevezetik a vagyon alapú adózást, a jómodú emberünk értékesebb ingatlana várhatóan magasabb adókulccsal fog adózni. Csak arra akartam felhívni a figyelmeteket, hogy a jövedelemadó kulcsa önmagában semmit nem árul el egy ember valódi adóterheléséről, ezért az egykulcsos adó erőltetése helyett egy kicsit nagyobb összefüggéseiben kellene vizsgálni a közös teherviselés rendszerét. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon: . target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #65 Tudj meg mindent az egészségpénztárakról Dátum: 2011-11-25 13:04:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tudj-meg-mindent-az-egeszsegpenztarakrol/ Off: Egyszer mertem olyanról írni, aminek nincs közvetlen köze a pénzügyekhez, egyből többen nemtetszésüket fejezték ki. Ennyit a blogírás szabadságáról. :-) Mi lenne, ha havonta egyszer, maximum kétszer írhatnék arról, ami engem érdekel, vagy én tartom érdekesnek és a hónap többi napján a ti általatok megrendelt témákat írnám meg? Ígérem, igyekszek minden megrendeléseteket belátható időben teljesíteni. Na, áll az alku? :-) Figyelem! Négy éves cikk, az esetleges változásokról érdeklődj a pénztáradnál! Ennyi kitérő után a mai témának az egészségpénztárt választottam, mert sokan nem ismerik és nem tudják okosan használni. Mi az egészségpénztár? Népiesen: az a vacak, amire a cafeteria kereted egy részét kapod és fogalmad sincs, hogyan tudnád értelmesen elkölteni. Kicsit tudományosabban: az állam az egészségmegőrzés támogatásával szeretne kevesebbet költeni az állampolgárok gyógyítására, ezért bevezették az egészségpénztári rendszert. Az állami támogatás kétféleképpen nyilvánul meg: - Ha a munkáltató fizet az egészségpénztárba, akkor kevesebb költség terheli az ilyen célú kifizetést, mint a munkabéreket. - Amennyiben nem a munkáltató, hanem mi fizetünk be az egészségpénztári számlánkra, a befizetett összeg 20%-át, de maximum 100 ezer forintot az év végén a személyi jövedelemadónkból visszatérítenek. Szomorú fejlemény, hogy az elmúlt évek gyakorlatával szemben már nem készpénzben, hanem egészségpénztári, vagy önkéntes nyugdíjpénztári számlára. (Amennyiben önkéntes nyugdíjpénztár tagok is vagyunk, akkor összesen 130 ezer forint lehet a visszaigényelt összeg. 2014-től a visszaigényelhető összeg 150 ezer forint) Mire használható fel az egészségpénztár? Régebben az egészségpénztár széleskörűen felhasználható volt az egészség megőrzésére szolgáló legkülönfélébb területeken. Vehettünk belőle sportruházatot, sportszereket és sok hasznos dolgot. Mára sajnos sok minden megszűnt a kezdeti lehetőségekből. Az egészségpénztárra továbbra is elszámolható: - orvosi, fogorvosi szolgáltatások, kezelések - szűrővizsgálatok, szenvedélybetegségről való leszoktatás, egészségterv készítése - Betegszállítás hivatalos szolgáltató által. - otthoni ápolás hivatásos szolgáltató által. A fenti szolgáltatások igénybevétele előtt győződjünk meg, hogy a szolgáltatónak van érvényes szerződése a mi egészségpénztárunkkal! Külön szerződés nélkül is bárhol igénybe vehető szolgáltatások: - gyógytorna, gyógymasszázs, fizioterápia - sportolással összefüggő közvetlen költségek, mint kondibérlet, pályabérlet, nevezési díj, stb. Sportszer bérleti díja és motorsportok nem számolhatóak el. Az éves maximális keret a mindenkori minimálbér összege, a számlát az egészségpénztár nevére kell kérni, plusz tagi azonosító. (Rossz hír, hogy úgy tűnik, a kormány a SZÉP kártyára akarja átterelni a sportolás elszámolhatóságát.) - gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök vásárlása. - Rokkantság miatt szükségessé vált átalakítások finanszírozása. - Vakvezető kutya, Braille könyv vásárlása. És amikről sokan nem tudnak: - Gyógyszernek nem minősülő, de OGYI engedéllyel rendelkező gyógyhatású szerek. Ide tartoznak különféle vitaminok, fogyiteák, krémek, olajok és hasonló termékek. Azt, hogy a termék rendelkezik-e érvényes OGYI engedéllyel, itt tudod ellenőrizni. - Babaápolási cikkek, pelenkák, tápszerek, cumi, cumisüveg, törlőkendő, bébiőr, babakrém, babasampon a gyermek 4 éves koráig. Fontos, hogy a gyereket bejelentsük kedvezményezettnek az egészségpénztárnál. Nem csak gyógyszertári lehet a számla (Tesco-s számla is lehet), a számla címzettje a magánszemély plusz a tagsági száma. - Gyógyüdülés, de csak akkor, ha szálló rajta található az ÁNTSZ listáján, illetve ha a számla tartalmaz igénybevett egészségügyi szolgáltatásokat! Éves limit vonatkozik rá, egyedül 160 ezer Ft/év, családdal 240 ezer Ft/év. - Egészségügyi üdülés (de nem wellnessz üdülés!) a többi infót lásd a gyógyüdüléseknél. Hogy a hotel leszerzödött-e a pénztárunkkal, indulás előtt ellenőrízzük. - Kieső jövedelem pótlása, azaz a TB-ellátás és a rendes fizetésünk közötti különbözetet kivehetjük az egészségpénztárunkból. (munkáltatói igazolás szükséges) Hogyan válasszunk egészségpénztárt? - Figyeljünk a költségekre! Az egészségpénztárak is profitérdekelt vállalatok, ezért komoly százalékot vonnak el a befizetett pénzünkből. Ez az összeg általában 7-8%, ami azért nem kevés, de sok pénztár sávos elvonást alkalmaz, azaz például az első százezerből 8%, a második százezerből csak 5%, stb. Alacsony költséggel dolgozik például a Vasutas egészségpénztár, évi 84 ezer Ft felett csak 2% a költség. - Figyeljünk az elfogadóhelyek számára is. Hiába alacsony egy pénztár költsége, ha alig valaki szerződött le vele, ezért a nagyon kicsi pénztárakat ne preferáljuk. Megéri-e nekünk az egészségpénztár? Nos, ha a munkáltatónk a költségeit elszámolja a keret terhére (ahogy ez sok helyen szokás), akkor aligha. Jövőre 16% adó és 10% egészségügyi hozzájárulás terheli a cafeteriát, ehhez még adjuk hozzá az egészségpénztár által levont 7-9%-ot is, majdnem ott vagyunk, mintha fizetésként kaptuk volna meg az összeget és cserébe kötött a felhasználás. Amennyiben mi magunk fizetünk be rá pénzt, akkor viszont az adóvisszatérítéssel jól járunk a költségek ellenére is. Hogyan használjuk okosan az egészségpénztárunkat? Amit sokan nem tudnak, egy egészségpénztárt az egész család használhat. Az összes rokonunkat megjelölhetjük kedvezményezettnek, beleértve a szüleinket és a testvéreinket is. Így már az ő költéseiket is elszámolhatjuk és igénybe vehetjük rá az adókedvezményt. Ezzel a költségeinket is csökkentjük, hiszen sok pénztárnál sávos az elvonás. Fizessük egészségpénztárból a pelenkát, a nagyobb gyerek sportolását, a szüleink gyógyszerét, a testvérünk új szemüvegét és minden egyebet. Egy 400 ezer forintos lézeres szemmütét is mindjárt (majdnem) 20%-kal olcsóbb, ha egészségpénztáron keresztül fizetjük. Az sem gond, ha éppen nincs a pénztárunkban pénz, a számlát leadhatjuk és amikor utalunk rá pénzt, akkor fizetik ki. Ha mi fizetünk be pénzt, nem a munkáltatónk, a K&H egészségpénztára csak 2% levonást alkalmaz, így 18%-kal is olcsóbb lehet minden az adójóváírás miatt, amire a pénztáron keresztül költünk, tehát akár évi 98 ezer forintot is spórolhatunk. Ennyiért már megéri egy kicsit kombinálnunk. Remélem, ma is okosabbak lettetek. :) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #66 Százalék, százalékpont, bázispont - Mi micsoda? Dátum: 2011-11-25 17:33:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szazalek-szazalekpont-bazispont-mi-micsoda-3/ Egyre többet hallhatjátok ezeket a kifejezéseket, gondoltam érdemes tisztázni, mi mit jelent, mert sokan rosszul használják őket. A százalékot mindenki tudja: az állampapír elvárt hozama 8% volt a múlt héten. Ha ez most 10%-ra emelkedett, akkor a népnyelv azt mondja, hogy két százalékkal nagyobb lett a hozama. Csakhogy ez azt jelenti, hogy 8%×1,02=8,16% a jelenlegi hozam. Mert ha a fizetésed eddig százezer volt és 2%-ot emeltek, akkor most 102 ezret keresel. Ilyenkor a helyes kifejezés, hogy 2 százalékponttal emelkedett az elvárt hozam. A bázispont kifejezés rokon a százalékponttal, csak a legkisebb egységet veszi egynek. Ez hozamnál 0,01%, de például a devizakereskedelemben 0,0001 a bázispont mértéke. Ezért úgy is mondhatod ebben az esetben, hogy 200×0,01%-ot emelkedett, azaz 200 bázispontot emelkedett az elvárt hozam. Vagy a magyar államcsőd elleni biztosítás 620 bázisponton van, az azt jelenti, hogy 6,2%-ot kell érte fizetni. Igérjétek meg, hogy legalább ti nem fogjátok rosszul használni ezentúl ezeket a kifejezéseket. :-) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon: . target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #67 Pánik a forintárfolyam miatt? Pénzváltás helyett vegyél opciót! Dátum: 2011-11-28 11:01:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/panik-a-forintarfolyam-miatt-penzvaltas-helyett-vegyel-opciot/ A kiszámíthatatlan magyar gazdaság és a forint tartós gyengélkedése miatt sokan átváltják a forintjaikat euroba. Egy korábbi bejegyzésben már jól megbeszéltük, hogy az oda-vissza váltás költsége akár 4-5% is lehet, a forintbetét idő előtti feltörésén is bukhatsz akár 3-6%-ot, az euro betétre kapsz 2%-ot jó esetben, a forintbetétre pedig akár 7-8%-ot is, ez további 5-6% kamatkülönbség egy év alatt. Ha pedig az árfolyam visszakorrigál a közeljövőben a 10 éves átlagához (ami valahol 270 forint környékén van), akkor könnyen további 15%-os veszteséged lesz. Ha mindezeket összeadod, tízmillió forintnál akár 3 milliós mínuszban is lehetsz. Amit biztos buksz (betétfeltörés, átváltás költsége, kamatkülönbség), az is elérheti az 1,2 millió forintot. De mit csinálj, ha attól tartasz, hogy összeomlik a forint árfolyama és még a biztos költségednél is többet buksz rajta? A megoldás az opcióvásárlás. De mi is az az opció? Bármivel is kereskedhetünk, kétféleképpen tudjuk eladni a "termékünket", legyen az deviza, liszt, olaj, bármi. Az első lehetőség az azonnali adásvétel, a piaci áron eladjuk/megvesszük a terméket, átváltjuk a devizát, stb. A második lehetőség, hogy egy adott dátumra előre megegyezünk, hogy például 6 hónap múlva akarok venni/eladni eurot, forintot, lisztet, olajat, bármit. Ez az úgynevezett határidős kereskedés. Attól függően, hogy tőzsdén, vagy tőzsdén kívül zajlik, hívják forwards vagy futures ügyleteknek. Miért jó ez? Ha például kekszet gyártasz és egy német üzletláncnak szállítasz, mindössze 15% a teljes profittal, nagyon érzékenyen érintene, ha akár a liszt vagy akár az euro megdrágulna és veszteségessé tenné a gyártást. Ezért azt mondod, hogy nem érdekel, hogy mennyi lesz az euro, vagy a liszt 6 hónap múlva, megveszed most akkori szállításra. Ha drágább lesz, jól jártál, ha olcsóbb, rosszul, de legalább biztos, hogy megmarad a 15% profitráta. A határidős ügyleteknél valaki nyer, valaki veszít. De mi lenne, ha azt mondhatnám, hogy csak akkor akarom ennyiért megvenni, ha a pillanatnyi ára 6 hónap múlva a most kialkudott ár felett lesz? Ez az opció. Jogot veszek arra, hogy megvehessem a lisztet, eurot, olajat bármit, ha az ára több lesz, mint a kialkudott ár. (Van eladási jog, vételi jog, eladási kötelezettség, vételi kötelezettség, van európai, amerikai és ázsiai opció és még számtalan fontos és érdekes tudnivaló, de arról majd máskor írok.) Amíg a határidős ügylet mindenképpen létrejön, akár én járok jól, akár a másik fél, addig az opció csak akkor kerül lehívásra, ha az opció jogosultjának megéri lehívni az opciót. Miért vegyek eurót 317 forintért, ha fél év múlva mondjuk 285 forintért adják? Ez a jog viszont nincs ingyen. Az opciónál eldönthetjük, hogy a bot melyik végére állunk. Vehetünk jogot pénzért, vagy vállalhatjuk a botütéseket, de akkor mi kérünk ezért pénzt. Az opció árát maradva a devizánál a futamidő, a volatilitás (árfolyam-kilengés) és az árfolyam határozza meg. Olcsóbb vételi jogot venni 400 Ft/ euró árfolyamra, mint 270 Ft/euró árfolyamra. Ha az árfolyam fél éve nem mozdult, megint kisebb a kiíró (kötelezett) kockázata, mint ha naponta 10 forintot ugrál le-fel. Ennyi elméleti bevezető után nézzünk konkrét számokat. Ahhoz, hogy valaki vehessen opciót, a legtöbb banknál kiemelt(ebb) ügyfélnek kell lennie, ez általában már a prémium ügyfeleknek is elérhető. Nyitni kell hozzá értékpapírszámlát, bankszámlát, ha még nincs. A legkisebb mennyiség 50 ezer eurora szól, ami nem azt jelenti, hogy ennyi pénzünknek kell lennie, hanem hogy ennyi eurora kell ajánlatot vennünk. A mai ár eurora 308,80 Ft, dollárra 230,70 Ft. Ha jogot szeretnénk venni arra, hogy vehessünk eurot 311,1 Ft-on 3 hónap múlva, azért fizetnünk kell euronként 10,40 forintot, ha 6 hónap múlva szeretnénk 317,3 forinton eurovételre jogot kapni, azért 14,50 forintot kell fizetnünk. Ugyanez dollárban 3 hónapra 230,8 Ft-os áron 12,4 Ft/dollár, 6 hónapra 238,9 forintos áron 16,9 forint/dollár. Másként fogalmazva 3,36%-ért jogot veszünk arra, hogy bármi is történjen, maximum 311,1 forintért vehessünk eurót három hónap múlva. Ez nem kevés pénz, de talán még mindig olcsóbb, mint feltörögetni a betéteket, utalgatni és pénzt váltani oda-vissza. (Amikor nem ilyen hektikus a piac, az opció is sokkal olcsóbb. Sajnos most ennyibe kerül) Az is kiszámolható, hogy a fenti példa esetén minden esetben nyerünk, ha 321,5 forint felett lesz az euro ára 3 hónap múlva (311,1 Ft plusz a 10,4 forintos opciós díj ára), de ha 311,1 Ft felett lesz az árfolya, már jól járunk, ha élünk a jogunkkal. Remélem, segített az információ. :) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . ================================================================================ #68 Hipermarket kontra sarki bolt, avagy olcsóbb-e a Tesco, mint a Spar? Dátum: 2011-11-28 14:17:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hipermarket-kontra-sarki-bolt-avagy-olcsobb-e-a-tesco-mint-a-spar-3/ Talán még emlékeztek pár éve arra a Tescos reklámhadjáratra, ahol összehasonlítják az áraikat a Sparral, hogy mennyivel olcsóbb náluk vásárolni. Úgy hozta a sors, hogy a munkahelyem egy Spar mellett lett, ezért bármennyire is drágának tartottam, oda kellett járnom vásárolni. A nagybevásárlást továbbra is a Tescoban, vagy az Auchanban ejtettük meg hétvégén. Hétről-hétre azt vettem észre, hogy sok minden egyenesen drágább a Tescoban, mint a Sparban, ami pedig olcsóbb, nem sokkal kerül kevesebbe. Már régóta össze akartam hasonlítani az árakat, kíváncsiságból is, de soha nem találtam rá időt. Aztán összetalálkoztam Benőkével, aki vállalta, hogy besegít. Közösen írtuk össze az árakat a budaörsi Auchanban, ő egyedül csinálta a budaörsi Tesco árfelmérését, enyém lett egy óbudai Spar. A felmérés három egymást követő napon készült. (Kérnék Benőkének egy hangos éljenzést a kommentekben a segítségéért. :-)  ) Sajnos sok árat nem tudtunk összehasonlítani, mert például az Auchanban szinte minden mosószer akciós volt, az akciós árukat pedig ki akartuk hagyni a felmérésből. (A Sparban az akciós árak mellett fel van tüntetve a normál ár is, ezért azt írtam fel. A Tesconál jelezve van, ha akciós az ár.) Ugyanígy jártunk a felvágottakkal, ott a nagyon eltérő választék miatt nem sikerült az összehasonlítás, csak pár tételnél. Hanyagoltuk a saját márkás termékeket is, mert nagyon nem mindegy, miből van az a párizsi, vagy látott-e tehenet a saját márkás dobozos tej. Ugyanebből az okból nem írtunk fel pékárut, vagy zöldséget, mert két sajtoskifli vagy alma között indokolt lehet a háromszoros árkülönbség is. Így maradtak a márkás termékek, amelyek a legtöbb boltban megtalálhatóak. Először lássuk a listát, utána a tanulságokat: Auchan Börs Tesco B.örs Spar Óbuda Pöttyös Óriás Túrórudi 123 AKCIÓ 109 109 Kinder maxi king 152            169 169 Kinder pingui 113  akció    95 119 Pombar chips 50 g 166              171 nem volt Lay's sós 77g 245   85 gr   246 nem volt Milka Alpenmilch 100g 254 239 249 Dunakavics/franciadrazsé 70 g 132 149 Mars szelet 47 g 121 123 124 Snickers 51 g 115 123 124 Bounty tej 122 124 116 Sport szelet 33 g 76 AKCIÓ 65 72 Orsi Virsli 240g 299             285 299 Selyemsonka Sága 200g 519 Nem volt Selyemsonka Sága 100g 249             249 349 Délhús karaj 90 g 349 Nem volt Pontyfilé pultban 1,919            2199 Csirkemellfilé csomagolt előhütött 1,399            1398 Csirkemellfilé (800 grammos tálcán) 1,284 Nem volt Pick szeletelt védőfóliás nem kör! 70 g 407             499 Délhús bácskai csípős 349 Nem volt Hertz paprikás vastagkolbász 70 g 294 Nem volt 329 Danone tejföl 20% 375 g 299             299 299 Mizo tejföl 20% 375 g 315             287 269 Magyar tejföl 20% 330 g 234             249 259 Müller gyümölcsjoghurt 125 g 4 íz 107             109 99 Könnyű és finom danone joghurt 400 g 189             199 199 Danone görög joghurt 125 g 99              99 99 Activia palackos 250 g 199             199 199 Pro-x 0,1% ivójoghurt 500 g 234             269 299 Danette puding 4 darabos 4x120 g 379             299 379 Mili krémjoghurt 100 g 135             149 149 Bords Eve normál margarin 500g 412             450 479 Rama Harmonia 500g 427             449 449 Rama kocka 70%-os 250 g 214     nem volt Akció 199 Mizo 2,8% 1 liter dobozos tej 269 ft 269 239 289 Magyar tej 2,8% 1 liter dobozos 244 276 275 Soproni világos sör dobozos 0,5 l 166       179/189 215 Borsodi üveges sör világos 0,5l 190  akció    158 199 Sió dobozos egy liter alma 12% 215 212 219 Bravo öszi dobozos 25% 1 liter 260 Nem volt 269 Hohes c sima narancs 1 liter 339 429 379 Sió dobozos egy liter szölő 12% 215 219 219 Szentkirályi ásványvíz 1,5l 99 Akció 89 99 Nestlé Aquarel 1,5 l 99 99 99 Jana gyümölcsös ásványvíz 1,5 l 254 Akció 199 279 Riceland B rízs zacskós 1kg 361 Nem volt 349 Gyermelyi 4 tojásos orsó tészta 500 g 310              316 369 Forest Kamilla 4 tekercse wc papír 329 329 299 Zewa deluxe 3 réteg 8 tekercs 763 799 799 Venus étolaj 1 liter 425 425 479 Univer ketchup 700 g 626 639 639 Globus majonéz 400 g 587 649 649 Coca cola 2 liter 299 335 334 Pepsi cola 2 liter 299 Akció 239 319 Silan natural öblítő1 liter 625 625 499 Tschibo Family 250 g 799 799 799 Omnia Classic 250 g 832 899 899 Milford szeder-málna 50 g 599 559 559 Pickwick feketeribizli tea 30g 329 Nem volt 399 Nescafe 3 in 1 10 tasakos cap. Por STRONG 518 599 539 Nescafe 3 in 1 10 tasakos cap. Por CLASSIC 391 550 559 Amit a táblázatból ki lehet olvasni, a Spar maximum 3-4%-kal ha drágább, mint az Auchan, a (budaörsi) Tescoval összevetve nincs komoly különbség. Ha ehhez hozzávesszük, hogy a hipermarketekben való vásárláshoz legalább átlag 10 kilométert autózunk (5-5 kilométer oda-vissza), ez csak a benzinpénzt figyelembe véve egy 10-12 ezer forintos vásárlás összes megtakarítását elviszi az Auchan árai alapján. A kényelemről és az idő megtakarításáról se feledkezzünk meg a kisbolt a sarkon kontra hipermarket a távolban viszonylatban. (A hiperben persze nagyobb a választék) Ha lesz sok időnk, vagy ti besegítetek, több áruházláncot és terméket is felvehetünk majd az összehasonlításba. Sőt, megnézhetnénk, hogy ugyanazon áruház-lácnak mennyire térnek el az árai különböző helyszíneken. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #69 A bankszámla-számról és a bankközi utalásról Dátum: 2011-12-01 11:51:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-bankszamla-szamrol-es-a-bankkozi-utalasrol/ Laci kérésére a mai lecke a bankszámlaszámról, azaz kicsit hivatalosabb nevén pénzforgalmi jelzőszámról fog szólni. Magyarországon a bankszámla száma kettőször, vagy háromszor nyolc karakter. (Amennyiben csak 2×8 karakter, mint például az OTP-nél, akkor a harmadik nyolc karakter csupa nulla.) Az első három karakter azonosítja be a bankot, a következő négy karakter a fiókot. Ezen az oldalon le tudunk tölteni egy pdf fájlt, amiből megtudhatjuk, hogy az adott 7 karakter melyik bank melyik fiókját, vagy osztályát jelöli. Több banknál (például az OTP-nél) egy-egy fő fiókhoz több kis fiók van rendelve, ilyenkor csak a fő fiókot tudjuk beazonosítani, mint számlavezető fiókot. Ha egy bankszámlaszám például 10200768-tel kezdődik, a listából kikereshetjük, hogy ezt a számlát a K&H nagykanizsai fiókjában nyitották. A nyolcadik szám egy ellenörző szám, ahogy a 16. (2×8 hosszúságnál), vagy a 24. (3×8 hosszúságnál) is. (Elvetemülteknek: 9731 karaktersort kell ismételni, amig van szabad szám, ezt kell megszorozni a számlaszám aktuális helyén álló számmal, majd az eredmény egyes helyiértékét ki kell vonni 10-ből. A fenti K&H példánál: 9×1+7×0+3×2+1×0+9×0 stb. De lehet, hogy egyszerűbb a neten egy bankszámla-ellenörzőt keresni utalás előtt, ha nem vagy biztos a számban. Netes utalásnál, vagy papír alapon is, ha jelen vagy a rögzítésnél, úgyis szól a rendszer, hogy rossz a szám.) A 9-23. számot minden bank maga kreálja, általában az ügyfél belső azonosítójából, amit a bank ad neki. Ebből a számból kiderül a pontos fiók, illetve maga az ügyfél. Laci kérdezte, előfordulhat-e, hogy újra kiadják ugyanazt a számlaszámot valakinek, mint ahogy a telefonszámokat is újrahasznosítják. Nos, bár elméleti esélye lehetne, de a gyakorlatban ilyen hosszú számsornál nincs szükség egy szám újrafelhasználására. Az IBAN szám: a nemzetközi utaláshoz használt kód (International Bank Account Number), Magyarországon a belföldi bankszámlaszám elé kell bigyeszteni egy HU és egy két karakteres ellenörző kódot és utána jöhet a bankszámlaszám maga. Ezen az oldalon utalás előtt ellenörizhetjük, hogy helyes-e az IBAN szám, amire utalunk. Érdemes megtenni, mert a devizautalásunk akkor is útnak indul gyakran, ha rossz számlaszámra utalunk, majd a külföldi partner 5-20 euroért közli, hogy rossz volt a szám. A nemzetközi utaláshoz kell még a BIC (Bank Identifier Code), vagy más néven SWIFT kód is, amit a címzett bank honlapján általában meg lehet találni, vagy az IBAN számból a bankunk is ki tudja keresni. (Az IBAN-t nem mindenhol használják még, ezért előfordulhat, hogy nem ezt kell megadnunk.) A bankközi utalásokról Ma jelenleg Magyarországon kétfajta belföldi utalási lehetőség van, a GIRO és a VIBER. A Viber a Valósidejű Bruttó Elszámolási Rendszer rövidítése, lényege, hogy az adott megbízás legkésőbb perceken belül teljesül és jóvá is íródik. Ennek azonban elég húzós ára van, a VIBER utalások díját akár tízezrekben is mérhetik, ezért általában csak cégek használják és nagy összegű utalásoknál. Akit bővebben érdekel a rendszer leírása, olvassa el itt. Gyakrabban használjuk a GIRO rendszert, vagy csúnyább nevén a Bankközi Klíring Rendszert. A bankon belüli utalást átvezetésnek hívják (akár saját, akár idegen számlák között), bankon kívül pedig átutalásnak. Ez is lehet egyszeri, rendszeres, vagy csoportos (ami nem keverendő össze a csoportos beszedési megbízással). Átutalásnál a bankok egymás között a GIRO-t használják. A nap végi összesítés után a bankok ezen a Klíring rendszeren keresztül utalják át a pénzt egymásnak. 2012 július egytől már naponta négyszer kell majd ezt megtenniük, azaz már nem másnapra kapjuk meg a pénzt, hanem akár órákon belül is. Utalás külföldre vagy devizában belföldre Külföldre, vagy belföldi devizás utalásnál már súlyosabb a helyzet, a bankok általában úgynevezett levelezõ banki kapcsolaton keresztül utalnak. Ez azt jelenti, hogy például a dollár alapú utalásokhoz a bank nyit egy számlát egy amerikai bankban és azon keresztül bonyolítja a dollárforgalmát. Ezért van az, hogy egy budapesti X bankból egy budapesti Y bankba történő dollárutalás megjárja New Yorkot (X bank levelező bankja) és Chicagot (Y bank levelező bankja) is, mire visszaérkezik Budapestre. Ezek a levelező bankok is felszámolnak pénzt és mivel az X bank nem tudja, hogy Y bank levelező bankja mennyit fog felszámolni, lehet, hogy nem tudja megmondani az összes költséget előre. Ez a költség egyébként lehet SHA (ekkor feleznek a küldő és a fogadó), BEN (ekkor a fogadó fizeti a költségeket), vagy OUR (ekkor a küldő állja az összes költséget.) Európán belül használhatunk SEPÁ-t is (Single Euro Payments Area). Ez gyorsabb és általában olcsóbb is, mint a hagyományos utalás. Akit érdekel, itt okosodhat. Meddig lehet visszavonni, vagy módosítani egy utalási megbízást? Minden bank egy adott időpontban kezdi feldolgozni az aznapi beérkezett utalásokat, ez általában délután négy és nyolc között szokott lenni, minden bankban máskor. Eddig az időpontig vissza lehet vonni a megbízásokat (néha költséggel jár), ezért ne legyünk boldogok, hogy valaki az autó vételárát elutalta és erről hozza a pecsétes banki papírt. Sok embert becsaptak már így. Ebből a szempontból mindegy, hogy elektronikusan, vagy papír alapon lett benyújtva a megbízás. Egy utolsó infó: pénzforgalmi számlának a céges számlákat hívjuk, a többit lakossági, vagy nem pénzforgalmi számlának. Remélem, ma is okosabbak lettetek a pénzügyek területén. :) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #70 A legolcsóbb kockázati életbiztosítás Dátum: 2011-12-05 14:09:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-legolcsobb-kockazati-eletbiztositas/ Update: azóta megszületett a legolcsóbb kockázati életbiztosításunk, részletek itt. A kockázati életbiztosításról nemrég beszéltünk. Annak aktualitását, hogy újra erről legyen szó az egyik barátom motorbalesete adta, aki elé a múlt héten hajtott ki egy autó. Szerencsére maradandó sérülés nélkül megúszta, de akár meg is halhatott, vagy rokkanhatott volna, miközben van egy 9 hónapos gyereke. Mivel sok olvasóm hasonló cipőben jár, ezért összeszedtem nektek a legolcsóbb megoldást életbiztosításra. Ha viszonylag kevés pénzből szeretnéd megúszni a biztonságodat, akkor a jelszó a csoportos életbiztosítás. Ha egyénileg kötsz életbiztosítást, akkor a biztosító kifaggat a betegségeidről, a túlsúlyodról, a dohányzásodról, életkorodról, foglalkozásodról és sok egyéb személyes adatodról. Ezek alapján ad neked egy személyre szóló ajánlatot, ami csak addig olcsó, amíg fiatal vagy és rizikómentes. Ha már építkezésen dolgozol, vagy dohányzol, esetleg voltál beteg hosszabb ideig, vagy a szüleid infarktusban haltak meg, akkor elég magas lesz a havidíjad. Ellenben csoportos életbiztosításnál mindenki egyenlő díjat fizet. Legkönnyebben ilyen életbiztosítást bankokon kereszül nyithatsz. A legolcsóbb bármely halálra fizető biztosítást a CIB bankban találtam, mindentől függetlenül 8 millió forintot fizet, ha akár betegségben, akár balesetben meghalsz, mindezt csak havi 2499 Ft-ért. (Ennél kedvezőbb díjat egyéni kockázati biztosításban csak akkor kapsz, ha nem dohányzó, nem túlsúlyos, szellemi foglalkozású 29 év alatti férfi, vagy 39 év alatti nő vagy. Egy 40 éves dohányzó szellemi foglalkozású férfi biztosításának a havi díja már 10.900 Ft lenne, egy nem dohányzó 40 éves férfinak 6820 Ft kellene havona fizetni. (20 éves futamidővel számoltam.) Veszélyes szakmában dolgozó, elhízott és egyéb ügyfelek még többet fizetnek.) Ezt a biztosítást csak banki ügyfelek kérhetik, de már egy havidíj-mentes Malacpersely megnyítása esetén is igényelheted. A Malacperselybe nem kell befizetned, így igazából a világ végezetéig fenntarthatod költség nélkül. (De egyébként 7% kamatot fizet az itt gyüjtött pénzedre, ha legalább havi 10 ezer forinttal növeled a megtakarításod.) A Malacperselyről bővebben itt, a kockázati élebiztosításról bővebben itt és itt. Ezzel már fedezve vagyunk halál esetén, legyen az betegség, vagy baleseti eredetű. De mi a helyzet a baleseti rokkantsággal és a baleset miatti kórházi ápolással? Erre egy másik bank terméke a megfelelő, méghozzá az Erste ügyfelei által igényelhető Erste Baleseti Védelem Csomag. Ennek havidíja 1.999 Ft, ezért cserébe kapunk egy kétmilliós bármely halálra szóló biztosítást, egy tizmilliós baleseti halálra szóló biztosítást, egy tizmilliós baleseti rokkantság biztosítást (százalékos, pl. 57%-os rokkantság=5,7 millió forint), egy 10.000 Ft/nap kórházi ápolás baleset esetén, 10 ezer forint csonttörés esetén, 100 ezer forint baleset miatt műtét esetén. Erről bővebben itt. Ha nem vagyunk Erste ügyfelek, nyissunk egy Szimpla Bankszámlát havi 239 Ft-ért. A bankszámlák összefoglalóját itt találjuk. Ha meghalnánk, akkor az örökösünk kap 8 millió+2 millió Ft-ot. Ha balesetben halnánk meg, akkor további 10 milliót, ha megrokkanánk, mi kapnánk 10 milliót, vagy annak a rokkantság fokával egyező mértékét. Mindezért fizetünk havi négyezer-ötszáz forintot. Ennyit meg kell, hogy érjen a családunk biztonsága. (A legtöbb bank ajánlatát átnéztem, nem akartam cifrázni, hogy miért ezeket választottam és nem például az OTP bankkártya biztosítását. Legyen elég annyi, én is ezeket kötöttem. De ha valaki tud ezeknél jobbat, ne habozzon leírni a kommentek között.) Nagyon fontos! Mindig jelöljünk haláleseti kedvezményezettet, aki legyen a feleségünk/férjünk. Ha ezt elfelejtjük, akkor a (kiskorú) gyerekünk fog örökölni, arra a pénzre meg ráteszi a kezét a gyámhivatal és egy alig kamatozó gyámügyi számlára helyezteti, így aztán szinte semmi értelme nem lesz a biztosításnak. Kicsit fontos! A CIB-nél megemlítettem az ügyintéző hölgynek a blogomat és mondtam, ha akarja, hozzá küldöm az olvasóimat. Úgyhogy aki budapesti, megtehetne annyi szívességet, hogy a III kerületi Flórián üzletközpont emeletén lévő CIB fiókban köt biztosítást  Varga Gabriellánál. De el ne felejtsétek neki megemlíteni, honnan az infó!  :-) (Megközelíthető az egyes villamossal, 86-os, 206-os busszal, vagy a HÉV Árpád hídi megállójától két perc sétával.) Ha tetszett a cikk, ne felets el bejelölni a facebookon, így mindig értesülsz az új cikkekről:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. És olvasd el a többi hasonló cikket is a pénzügyekről: //kiszamolo.hu/ ================================================================================ #71 Életbiztosításokról 147. felvonás -kiváltsam, vagy ne váltsam? Dátum: 2011-12-07 09:39:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositasokrol-147-felvonas-kivaltsam-vagy-ne-valtsam/ Benőke keresett meg egy sürgős problémával: kötöttek egy Uniqa Proxioma biztosítást a Brókernetnél, ami az ügynök szerint az évszázad kapása. Benőke a blog végigolvasása után már nem annyira biztos ebben és kérte, segítsek eldönteni, mi lenne a jöbb, ezt kidobni az ablakon, lenyelni az eddig befizetett 100 ezer forintot és kezdeni egy új, jobb biztosítást, vagy nem éri meg variálni, maradjon ennél. Hosszasan taglalja, amit kihámozott a biztosítás feltételeiből, százalékok, ezrelékek, jóváírás, ha eddig meg addig nem bontja fel, de ha igen, akkor ez lesz és a többi. Nagyon derekasan megcsinálta a házi feladatot, de nem jutott előrébb. Ennek az az oka, hogy szinte az összes ilyen feltétel úgy van megfogalmazva, hogy ne érthesd meg a lényeget. Ki venne biztosítást, ha azt mondanák, hogy az első két év befizetésének a 70%-át zsebre tesszük és egyébként is évente egy további majdnem teljes havi díjat egyéb jogcímen elvonunk. Ezek után az alapkezelői díj évi 1,5-3%-os levonása már fel sem tűnik majd. (Bővebben ezt itt veséztük) Ezért vannak ezek a cifra feltételek: ha a tavaszi napéjfordulókor a Vénusz és a Hold egy vonalba kerül, jóváírunk 3% bónuszt, amivel csökkentjük azt az elvonást, ami a karácsonyi Jupiter-Mars együttállása miatt történt, de ha ez tíz évig ismétlődik, kapsz további 8%-ot, stb. Válasszunk egy egyszerűbb, bár nem tökéletes utat: a MABISZ honlapján keressük ki a biztosításunk költségmutatóját ezen a linken. Megtudhatjuk, hogy a választott alapok alapkezelői díjának különbsége miatt 20 éves távlatban 2,79-4,75% éves költségünk van. Azaz ha hozott a befektetésünk hozott 9%-ot egy évben, akkor abból a miénk 4.25%, ebből már csak az infláció emészti meg a saját részét. Ha kiváltanánk egy jobb biztosításra, például Axa Univerzum II-re, akkor csak 0,75-1,94% lenne a költségünk, azaz 7,06% hozamunk maradna a 9%-ból (mínusz az infláció itt is.) (Vigyázzunk, mert csak egy trükk miatt tűnik ilyen kedvezőnek az Axa biztosítása, a valóságban nem az. Részletek itt.) A kérdés, hogy az alacsonyabb költségszint ledolgozza-e a biztos százezres bukást a meglévő biztosítással szemben. Csináljunk gyorsan egy excel táblát, írjunk bele évi 250 ezres befizetést és számoljunk évi 9% hozammal, ebből vonjuk ki a két költséget. Ne feletsük el az inflációt sem, évente 5%-kal növeljük a befizetést. Azt az eredményt kapjuk, hogy a drágább biztosítás 20 év után visszafizet 12.315.101 forintot, az olcsóbb 12.669.492 forintot, azaz majdnem 355 ezer forint a különbség. Deeee azt már mindenki tudja, hogy az akkori forint, mi pedig mostani 100 ezer forintot fogunk bukni. A 355 ezer forint jelenértéke 138 ezer forint, azaz ennyit ér most a 20 év múlva megkapott 355 ezer forint, ha évi 5%-os inflációval kalkulálunk. (Erről itt írtam bővebben.) Tehát 38 ezer forint az összes hasznunk a kiváltással. Hogy ennyiért megéri-e fáradni 20 éves hozam miatt, mindenki döntse el maga. Több dolgot érdemes azonban megjegyezni: - A TKM (teljes költség mutató) nem pontos. Ahogy erről már itt írtam, éves 232 ezer forintos befizetést vizsgál 35 éves férfinál. Nagyon sok cégnél van (volt) például bónusz évi 250-300 ezer forintos befizetés mellett, amivel ez a mutató nem tud mit kezdeni, pedig ennek mértéke 2-4% is lehet befizetésenként. (Bár az új termékeknél ilyet már nem találtam, úgy tűnik, elkezdték a TKM mutatóra optimalizálni a cégek a termékeiket.) - Szintén az optimalizációhoz lehet köze, hogy az új termékeknél először elvonnak pénzt, majd részletekben visszaadják ennek egy részét, így is kedvező TKM érték jön ki. A trükk ebben kettős: amíg visszatartják a pénzt, addig csak 2% kamatot fizetnek rá mondjuk az elérhető 8-9% helyett, ez 8-10-18 év alatt azért már egy haszon. Másrészt a legtöbb szerződés idő előtt megszűnik, amiért nem jár vissza ez az összeg, tehát a cég haszna lesz. - Amit egyáltalán nem értek, hogy a Mabisz szerint a TKM tartalmazza az alapkezelői díjat is. Az Axa Univerzum II alapkezelői díja, amit évente felszámolnak, 1,75%. Akkor hogyan tud kijönni 0,75-1,94% TKM a TELJES költségre? Ez matematikailag képtelenség. Írtam a MABISZ-nak és az Axának is, hogy oldják fel számomra ezt a paradoxont. Amint lesz válasz, közzé teszem. - Nagyobb összegnél és nagyobb költség-különbségnél a fenn kiszámolt eltérés sokkal nagyobb is lehet. Ne felejtsük el, vannak 10-11%-os költséggel működő biztosítások is, éves 10% hozamkülönbségnél már mindenképpen megéri a váltás. És végül a nagy titok: ha már életbiztosítást kötünk, szigorúan csak a minimáldíjat válasszuk. Ugyanis a szerződéses összegből fizetik az ügynököt, ezért ezt terheli a legnagyobb költség. Utána pár héttel később már nyugodtan megemelhetjük a havi befizetést, abból már nem vonják a kezdeti költségeket. (Ez az állítás nem minden cégre igaz, ezért érdeklődjünk a konkrét céggel kapcsolatban. Természetesen ne az ügynöknél, hanem a biztosító ügyfélszolgálatán.) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #72 Dobd már ki a sárga csekket! Dátum: 2011-12-08 10:32:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dobd-mar-ki-a-sarga-csekket/ Sok éves banki pályafutásom során mindig megdöbbentem, hogy az emberek mennyire ragaszkodnak a sárga csekkjeikhez. A legtöbb bankszámla (már amelyiket érdemes nyitni) ingyenes internetes utalást biztosít, mégis az emberek továbbra is a postára rohangálnak a sárga csekkjeikkel. Az egyik bankfiók, ahol dolgoztam, egy bevásárlóközpontban volt, ahol volt egy posta is. Mindig ámulattal néztem az embereket, amint munkaidőben birkatürelemmel vártak a hosszú tömött sorban, kezükben 4-5 sárga csekkel. Amikor megkérdeztem őket a bankfiókban, hogy de mégis miért, egy sem tudott értelmes választ adni. Leginkább a szokás rabjai voltak. Úgyhogy most megtanuljuk, hogyan tudod elutalni ingyenesen a sárga csekkeidet. Jó, ha tudod, hogy a posta sem csinál mást a pénzeddel. Nézzünk meg egy csekket közelről: Belépsz az internetbankodba és kiválasztod az eseti átutalást. Az összeghez beírod a csekken található összeget.. Hogy hová utalsz, azt a Számlatulajdonos számlaszáma rublikában találod: Ez a csekk a Főtáv Zrt-hez megy ezt írd be a kedvezményezett nevéhez az internetbankban. A számlaszámhoz pedig a felette lévő számot (amiről már megtanultad, hogy az OTP-nél vezeti a számláját a cég. :-) ), ezt írd a számlaszám helyére. A közlemény rovatba írd be a megbízóazonosítónál található számsort és a közlemény rovatot, jelen esetben 100096 és Távhődíj. És ennyi, mehet az utalás. Ha már másodjára utalsz, a legtöbb internetbanknál megtalálod a címzettet a sablonok között, csak kitöltöd az összeget és az aktuális megbízóazonosítót (ez változhat hónapról-hónapra, erre figyelj!). Ez miért olyan komplikált, hogy megérje helyette a postára rohangálni és sorba állni akár 20 percet? Ha az összeg nem változik hónapról-hónapra (például internet-előfizetés), adhatsz állandó megbízást is, amit bármikor visszavonhatsz, így végképp nem kell semmit csinálnod. Ezekben az esetekben teljesen kontroll alatt tartod a fizetéseidet. Ha elutaltad a sárga csekket, széttéped és kidobod. Így el sem tudod felejteni. Amíg ott van a konyhaasztalon, nem utaltad még el és kész. Persze a legfejlettebb az lenne, ha csoportos beszedési megbízást adsz, akkor a szolgltató automatikusan vonja az összeget. Ezt az összeget maximalizálhatod, így a gázszolgáltató nem tud levonni 80 ezret a számládról, ha mondjuk 30 ezres limitet állítottál be. De ezt sokan nem szeretik, ezért nem is merem ajánlani. De könyörgöm, felejtsétek már el a sárga csekket a 21. században, az internetbank korában. (Hogy melyik bankszámlákról tudsz ingyen utalni interneten, hamarosan megbeszéljük.) Bónuszkérdés: Kedves Főtáv, 2 forintot hogy lehet befizetni postán? És kinek lenne a felelőssége, hogy 300 forintos összköltséggel ne küldjenek ki 2 forintos csekket, mert nagyon nem éri meg a cégnek? Update: közben visszaért a kolléganő a postáról feldúlva, hogy milyen sokan vannak (én szóltam előre), de legalább kiderült, hogyan lehet feladni 2 forintot. A postás kisasszony elveszi a csekket, lehúzza és visszaadja, fizetni nem kell. Ez a postai díjszabás szerint belekerül 110 Ft-jába a fogadó cégnek. (Bár lehet, hogy cégenként változik a tarifa, egyéni alku kérdése is.) Mindenesetre gratulálunk a Főtávnak és a többi okos szolgáltatónak, hogy 3-400 forintos költséggel kiszámlázzák és beszedik az egy-két forintokat. (Én a múltkor átutaltam a Telenornak a szintén kettő forintot, mert ez miatt a hatalmas összeg miatt könyörtelenül ki akarták kapcsolni a telefonom. De ha tudtam volna, hogy a postán ingyen lett volna....) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #73 Bankszámla: miért fizetsz, ha ingyenes is van? Dátum: 2011-12-09 09:17:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamla-miert-fizetsz-ha-ingyenes-is-van/ Vizsgaidőszak és munkahelyi teendők ide, vagy oda, rászántam az időt végre a Nagy Bankszámla-összehasonlító Hadmüveletre. Bár nem ez lesz az első ilyen probálkozás az internet korszakában, a blog szokásai szerint szeretném közérthetően, átláthatóan és mégis alaposan megcsinálni ezt. Ezért a főbb bankok említésre méltó számláit tekintjük csak át. Minden banknak van 4-8 számlacsomagja, de ebből bankonként 1-2 az, ami meg is éri a felhasználóknak. Az olyan bankokat, amelyeknek például Budapesten csak egy vagy két fiókja van, vagy főleg csak nagyvállalati ügyfelekkel foglalkoznak, kihagytam a felmérésből. Ugyanígy kimaradtak a speciális, például diákoknak, nyugdíjasoknak szóló csomagok. Mivel a bankfiókba császkálás és a papír alapú utalás már lassan a múlté, ezért ezzel mi sem foglalkozunk. A pénztári pénzfelvétel szintén ritka dolog, ezért ezzel is kár komplikálni az életünket. Netbankra szükségünk van, ezért ha ennek külön díja van, akkor azt is felszámoljuk. Amint azt már a bankkártyáról szóló bejegyzésben megtudhattuk, ma már nincs sok különbség a dombornyomott és a sima kártya között, ezért mindenhol a sima kártya költségeivel számolunk. A legtöbb banknál ha ingyenes, csak az első évben ingyenes a bankkártya. Más banknál díja van a számlanyitásnak. Ezért két évet nézünk és az összes költséget visszaosztjuk egy hónapra. Kreálunk egy átlagügyfelet, aki havonta kétszer vesz fel saját automatából pénz, egyszer idegen automatából (20-20 ezret), van öt eseti utalása az interneten, átlag 5.000 ft/db. Átlagügyfél keres 80 ezret (A ügyfél), 120 ezret (B ügyfél), 180 ezret (C ügyfél) Megjegyzés: általában a bankok beterhelik a díjakat, majd hónap végén vizsgálják meg, hogy teljesültek-e a feltételek. Ha igen, akkor utalják vissza a kedvezményeket, utólag. Ezen ne lepődjünk meg, ha a számlánkat olvassuk. Sokan nem tudják, hogy már régóta a bankváltást a bankok egymás között elintézik, nekünk be sem kell mennünk a régi bankhoz (kivéve, ha aktív bankkártyánk, vagy tartozásunk van), az összes csoportos beszedést és állandó utalást átirányítják az új számlánkra. Erről bővebben itt. Axa Bank Kamathozó számla: Az Axa Bank szolgáltatásai nagyon olcsóak, de nem véletlenül. Nem rendelkezik készpénzforgalommal, nincsenek se pénztárai, se ATM automatái. Ezért nem tudunk befizetni a számlánkra pénzt, csak másik számláról átutalni, esetleg horror költségen postán keresztül befizetni. A chipes kártyával a pénzfelvétel 260 ft vagy 360 ft/alkalom. SMS szolgáltatása nincs (csak utólag lehet egyenleget lekérdezni), munkanap nyolc óra után ne akarjuk elérni a telefonos ügyfélszolgálatot, mert nincsenek benn. Devizaszámlát sem tudunk nyitni, a forintszámla nyitási díja pedig 4.800 Ft. A sok kényelmetlenségért cserébe viszont feltétel nélkül nulla forint a havi díj, az internetes és telefonos utalás díja, olcsó a bankkártya, sőt, a pénzünkre látraszóló kamatot is kapunk, 500 ezer forint alatt jelenleg 3,5%-ot, 500 ezer forint felett pedig a teljes összegre 5,75%-ot Részletes kondiciók itt. Mindhárom ügyfelünk havi költsége a magas nyitási díj és a drága készpénzfelvétel miatt 1.080 Ft/hó. Ezt kicsit ellensúlyozza a látraszóló kamat, ami állandó százezres egyenlegnél havi nettó 245 forint. Ezért első számlának kicsit költséges és nehézkés az ügyintézés. Viszont második számlának remek, ha nem akarunk róla pénzt felvenni, vagy nincs állandó jövedelmünk. Én például internetes vásárlásra használom, sosincs rajta sok pénz. ezért bátrabban megadom a kártyaszámom az interneten. Ha pedig szeretnék rá befizetni, vagy róla pénzt felvenni, akkor a másik számlámra (-ról) utalom a pénzt. Ami előnye még, hogy a készpénzfelvétel összegtől függetlenül fix, ezért amikor az autóra vettem ki sok pénzt egy postahivatalban, akkor is csak 360 forintom bánta. Budapest Bank Amennyiben a jövedelmünk a bankhoz érkezik (minimum a minimálbér), akkor a Kedvezmény 2 csomagban nulla forint a havidíj és két sajátautomatás, vagy egy idegenautomatás pénzfelvétel ingyenes. Az internetes utalásért fizetni kell, 55 Ft+0,3%, minimum 300 ft-ot. A kártyadíj évente 1740 Ft, idegen automatás készpénz felvétel: 125 Ft + 1%, min. 280 Ft. Részletek itt. Mindhárom típusügyfelünk havi kiadása 1970 forint, ez főleg a drága internetes utalásból származik. CITI Bank Top és VIP nulla forintos számla A magas keresetűeknek az egyik, ha nem a  legjobb ajánlat, ha egy összegben bármilyen jogcímen 150 ezer forint érkezik a számlára (TOP díjcsomag), vagy az egyenlegünk 3 millió felett van (VIP díjcsomag), akkor minden ingyen van, beleértve a dombornyomott kártyát is és a korlátlan pénzfelvételt akármelyik automatából. Ellenben minden hónapban, ha nem folyik be az előírt 150 ezer forint, vagy nem egyösszegben, akkor izmos 3.500 Ft a havidíj. Ez főleg akkor fordulhat elő, ha például betegszabadságon vagyunk. Ha munkanélkülivé válunk, az első dolgunk a számla megszüntetése legyen. Csúnyány pórul járhatunk akkor is, ha a munkáltatónk valamiért előbb vagy később utal (hétvége, ünnepnap, stb.), ezért az egyik hónapban kétszer kaptunk fizetést, a másikban egyszer sem. Könnyítésként ő az egyetlen bank, amelyik készpénz-befizetést is elfogad. Tehát felveszünk az automatából 150 ezret, besétálunk és befizetjük a bankfiókba és már teljesült is az elvárás. Bővebb infó itt. Alacsony keresetűeknek nem való, afelett viszont egy tényleg költségmentes számla. Erste Bank Príma Lakossági Bankszámla Amennyiben legalább 100 ezer forint jövedelemutalás érkezik az adott hónapban, akkor vagy nulla forint a havi díj (egyébként 575 Ft), vagy 3 saját automatás készpénz felvétel ingyenes (egyébként a másodiktól 52 Ft +0,52%), vagy nulla forint az internetes utalás. A kártyadíj évi 1885 ft, idegen automata 314 Ft + 1,15%. Ki se számolom, mert ennél sokkal jobbak is vannak. Részletek itt. FHB Bank. Két vonzónak tünő terméke van, az Aktív és a Prémium számla. Az első feltétele minimum 120 ezer Ft havi jóváírás, a másodiké havi 180 ezer Ft, vagy 10 milliós állomány. Ebben az esetben nulla forint a havi díj, illetve 200 Ft, ha papír alapon kérjük a számlát. A kártya csak az első évben ingyenes, utána 1500 Ft. A netes utalás nulla forint, idegen automatából csak egyszer vehetünk fel költségmentesen január 2. után. A Prémium számla nagy előnye a látra szóló kamatozás, ötmilliós egyenleg felett már 6,7% kamattal. Ebben veri a CITI Top-ot, bár több fizetés kell hozzá havonta. A szíven ütő dolog az apróbetűből derül ki: ha nem érkezik meg az elvárt összeg, akkor 3200/3700 Ft a havi díj mértéke, ami még a CITI szerény büntető havi díját is hajazza. Ott minden ingyen van, akkor inkább azt választanám. Ha valaki 150 ezernél kevesebbet, de 120 ezernél többet keres, akkor esetleg jó választás lehet az Aktív számla. Igazán magas jövedelem esetén a Prémium is vonzó lehet a látraszóló kamat miatt. Bövebb infó itt. K&H zéró bankszámla Havi 150 ezer forint jövedelem esetén nulla forint, egyébként 649 forint. Látraszóló kamat a számlán lévő pénzre, jelenleg 3%. A bankkártyának nincs éves díja. Csak a saját automatából ingyenes a pénzfelvétel, négy alkalommal. Az internetes utalás díjmentes. Közepesen jó csomag, érdemes megnézni. Raiffeisen Díjnullázó számla. 120 ezer forint havi jóváírás esetén 0 forint a havi díj (egyébként 835 forint), ingyenes a netes utalás, korlátlan pénzfelvétel saját automatából, idegen automatából 395 Ft. A kártyáért viszont fizetni kell, évente 1900 Ft-ot. Nem tűnik rossznak, bővebb infó itt. OTP Bank Alapszámla. Akkor jó, ha kevés a fizetésünk és semmit nem akarunk, csak havonta egyszer automatából pénzt felvenni, illetve bankkártyával vásárolni. Ekkor nulla forint az összes költségünk plusz kártyadíj évente, de amint csinálunk is valamit (akár betétlekötés, akár pénzbefizetés, akármi más), mindjárt mindenért sokat fizetünk. A többi számlacsomag nem versenyképes, mindenért fizetni kell és mindenért sokat. (Jó pont, hogy az éves kártyadíj ingyenes.) Bövebben itt. Update: Sajnos már az OTP is pénzt kér a bankkártyáért, nem is keveset. Köszönjük, bankadó. Unicredit Bónusz számla  havi 75 ezer forint jóváírás esetén 315 Ft számlavezetési díj, 150 ezer forint felett nulla forint. A kártya első évben díjmentes, a netes utalás díjmentes, az első két pénzfelvétel bármilyen automatából díjmentes, utána az összes többi a saját automatákból az. Bankon belüli utalást is elfogadnak a 150 ezer teljesítéséhez, ezért gyakori a férj-feleség közötti oda-vissza utalgatások. Szerintem egy korrekt számla, érdemes megnézni. Bővebb infó itt. Cégek dolgozói által nyitható ingyenes csomagok. Bövebben itt. Ha valaki ismer további jó számlákat, ossza meg a többiekkel a kommentekben. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #74 A SZÉP kártyáról Dátum: 2011-12-15 11:52:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-szep-kartyarol/ A Széchenyi Pihenőkártya, vagy röviden SZÉP kártya a kormány viszonylag új találmánya. Ezzel akar kedvezni a kedvenc, de sokat tépett bankjának. A nagyobb siker érdekében a kormány minden szolgáltatást jövő évtől átterel a SZÉP kártyára, hogy jobban menjen az üzlet. A meleg étkezési utalványt ezen túl csak a SZÉP kártyával tudjuk igénybevenni, éves 150 ezer forintos keret erejéig, bárhol elkölthető egyéb utalványt csak ötezer forint/hó értékben kaphat egy munkavállaló. (Azt is az új Erzsébet utalványban.) Az egészségpénztári szolgáltatásokból végül csak kivették a sportolási lehetőséget, ahogy a gyógyüdülést és az egészségügyi üdülést is és ezek is átvándoroltak az új kártyára. Tehát mostantól jóformán csak gyógyszerre költhetjük az egészségpénztári befizetéseinket. (Az egészségpénztárról itt írtam, a jövő évi cafeteriáról pedig itt.) Az üdülési csekk is befejezte pályafutását az új rendszerben. Miért olyan nagy üzlet a cafeteria, hogy a kormány ennyire át akarja játszani azt az új szereplőknek? Nem csak a kapott jutalékok miatt (bár az sem kevés), hanem azért is, mert a cégek befizetése és a felhasználás ideje között gyakran hónapok, néha egy év is eltelik, ameddig a sokmilliárdos állományra egy fillér kamatot sem kell fizetni. De miért olyan nagy gond, hogy ezentúl kártyával tudunk csak fizetni? Kicsit gondoljunk bele, hány pizzafutárnál, ételkihordónál lesz kártyaolvasó? Hány kis pizzéria, kisvendéglő képes lehúzni a kártyánkat? A sarki fitnesszteremben, vagy a falusi panzióban láttál-e kártyaolvasót? Nagyjából csak a legnagyobb és legdrágább helyek lesznek felkészülve a kártyák kezelésére, az ételkiszállítást és a sportolást nyugodtan el is felejthetjük mostantól, majd járhatunk a legdrágább helyekre. Köszönjük, hogy a kormány újabb baráti gesztusát az egész ország lakossága szívja majd. Bónuszkérdés: Találjuk ki, hány üzlet szerződött már le az Erzsébet utalvány elfogadására a sok tízezerből két héttel a bevezetése előtt? Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #75 Egészségpénztári változások 2012 Dátum: 2011-12-16 21:12:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egeszsegpenztari-valtozasok-2012-3/ Sokan kérdeztétek, illetve találgattátok, mire lesz használható az egészségpénztár 2012-től. Az MKB Egészségpénztár volt olyan jó és válaszolt a kérdéseinkre: A fürdőszolgáltatások (gyógyterápiás intézet eü. szolgáltatása, gyógyellátása: közfürdők gyógykezelései), a gyógyüdülés, az eü. üdülés, rekreációs üdülés, sportolás (uszodabelépők), életmódjavítását elősegítő kúrák elszámolhatósága átkerült a SZÉP kártya hatáskörébe. Az egészségpénztáraknál továbbra is elszámolhatóak az egészségügyi szolgáltatások, gyógyszerek, szemüveg, napszemüveg, hallókészülék, fényterápiás eszközök, gyógy-ágyneműk, gyógy-lábbelik, gyógy-matracok, és egyéb orvostechnikai eszközök, csecsemő és babaápolási termékek... stb. Fontos tudnivaló, hogy az egészségpénztárban az egyéni befizetések után járó adókedvezmények a személyes jövedelemtől és egyéb, nem önkéntes pénztári kedvezményektől függetlenek. Az adókedvezmények mellett szolgáltató partnereink további 5-25 %-os kedvezményekben részesítik tagjainkat, így a megtakarítás még magasabb lehet. Az öngondoskodás jegyében befizetett összeg felhasználásának határideje nincs, az el nem költött pénze hozamot termel, melyet negyedévente ír jóvá a Pénztár. A hozam SZJA- és kamatadó mentes.: ================================================================================ #76 A mindent vivő aranybefektetés: biztos megéri beszállni? Dátum: 2011-12-19 09:45:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-mindent-vivo-aranybefektetes-biztos-megeri-beszallni/ Az arannyal kapcsolatban írtam egy újabb cikket, amit itt tudsz elolvasni: //kiszamolo.hu/aranyar-venni-kell-most-vagy-eladni/ Az elmúlt egy-két évben megjelentek Magyarországon is a fizikai aranyat áruló ügynökök és komoly(abb) cégek is. Nézzük az érveiket: - Az arany évszázadok óta elismert értékörző. Ezzel nincs mit vitatkozni, ez tényleg így van, de ez igaz az ezüstre, a termőföldre és ezer másra is. - Az arany ára töretlenül növekszik, csak 2000 január egy óta 282 dollárról egészen közel 1900 dollárig nőtt az ára 2011 szeptemberéig. Ez megfelel évi majdnem 19 százalékos hozamnak. (kamatos kamatszámításra még emlékszünk, ugye?) - Az emberiség lélekszáma töretlenül emelkedik, amivel nem tart lépést az aranykitermelés szintje. Ahogy az élelmiszer termelés, az ónbányászat és sok minden más sem. Ezen túl vajon egy ugandai szerencsétlen, aki 2 dollárból él meg, mennyire számít potenciális vásárlónak? (A fizikai arany legnagyobb felvásárlói Kína és India, utánuk következik Thaiföld és Vietnam. Ők adják a kereslet felét. Az itt növekvő kereslet tudja igazán meghatározni az arany árát. Jelenleg India a gyenge rúpia és a megemelt vámok miatt csökkentette az igényét.) - Egyre kevesebb a kibányászható arany, sőt 10-15 év múlva már nem is lesz mit bányászni. Ez is egy fantasztikus megállapítás, ezt elmondhatjuk mindenre. Hogy lesz-e kibányászható arany, azzal én elég szkeptikus vagyok, a hetvenes-nyolcvanas években könyvek jelentek meg arról, hogy legkésőbb 2010-re elfogy az összes kőolaj és láss csodát, mégse. Ha azok állítják, hogy kevés az alapanyag, akiknek az érdekük a magas aranyárfolyam (bányák, kereskedők), akkor ezt a tényt minimum erős szkepticizmussal kell fogadni. Az arany, amit nem érte meg kibányászni 200 dolláros árfolyamon, egyből kibányászhatóvá válik akárcsak 1000 dolláros ár mellett is. - Hatalmas infláció várható az egész világon, csak az arany az, ami által meg tudunk szabadulni ettől. Jelenleg az eurozóna legfrisebb inflációs adata 3%, az Egyesült Államokban pedig 3,4%. 1987-1990 között az amerikai inflációs ráta az ott kiugróan magasnak számító 4-6% között volt, az arany ára mégsem emelkedett, hanem csökkent. Nézzük meg, vajon a fák az égig nőnek-e, azaz meddig emelkedhet még az arany ára. Amit sokan nem tesznek meg, hogy visszatekintsenek legalább 20-30 évet a múltba. Vizsgáljuk meg, mindig nyerő dolog volt-e aranyba fektetni? Mit látunk a képen? Az első, hogy az 1979-1980-as pánikban az arany árát nyolcszáz dollár fölé hajtották, majd meredeken esni kezdett 20(!!) éven át. Aki akkor vett aranyat, nominálisan csak 2007-ben érte el újra azt az árat, 27 év múlva. Ha az inflációt is nézzük, még kétezer dolláros aranyár mellett is bukóban van a befektetése, 2400 dollárt kellene kapnia egy uncia aranyért. De aki bevásárolt a Nagy Esés után, mondjuk 1982-ben, az is 2004-ig várhatott arra, hogy legalább nominálisan nullára kerüljön (ha nem adta el két éven belül). Az infláció figyelembe vételével talán most van nullán, ha pedig az alternatíva költséget is nézzük, azaz hogy ha másba fektette volna, hogyan járt volna, akkor kemény bukásban van. Engem a jelenlegi árfolyam egy klasszikus buborékra emlékeztet, ami meglehet, ugyanolyan csúnyán fog kipukkani, mint 1980-ban, hogy utána újabb 20-25 évig ne térjen magához az árfolyam. Érdemes megemlíteni még a fizikai arany vásárlásának és eladásának a költségeit, ami akár 15% is lehet, az örzés és szállítás költségeit, azt, hogy egy nem kamatozó termékről van szó, illetve, hogy könnyen belefuthatunk hamisított termékbe, amit sokan fel sem ismernek. Az arany egy menekülő termék, ami azzal jár, hogy pánikban az egekig hajtják az árát, hogy azután a pánik elmúlása után mindenki eladja és újra részvénybe és kötvénybe fektessen. Ezután a következő kiadós pánikig jóformán csak veszteséget hoz. (Nézd meg az árak alakulását 1982-től 2004-ig. Pedig ebben az időszakban volt az 1987-es tőzsdei összecsuklás, a  távol-keleti válság, az orosz válság, a dotkom lufi kipukkanása és még sok más is. Az arany ára meg sem rezdült ezekre a világméretű válságokra. Igaz, a másik oldalon a jegybanki eladások gyengítették is az árfolyamot ebben az időszakban,) Mit tanácsolok tehát? Annyit, hogy mint mindig a pénzügyekben, ne legyél annyira szűk látókörű, hogy egyszerre be tudj nézni mindkét szemeddel egy kulcslyukon, hanem gondolkodj és vizsgáld legalább 20-30 éves távlatokban a dolgokat. Ezzel együtt is az arany lehet egy jó befektetés, 11 év emelkedés után is látszólag még tartósak a fundamentumai, de azért egy nagy esés lehetősége is benne van az árban. Az arany egy jó eleme lehet a portfoliódnak, de sokkal többet ne fektess bele, mint bármi másba. Jelenleg éppen lefelé vette az irányt, aki szeptemberben szállt be, jelenleg már 20%-os bukóban van. Az aranykereskedő cégek egy külön posztot is megérnek, van, amelyiknek csak mobilszáma van, a másik a Dél-Alföldre van bejegyezve, de soproni a vezetékes száma, de főleg csak a mobilt veszik fel. Ezzel szemben vannak komoly cégek is, amit mondani akarok ezzel, hogy nagyon körültekintő legyél, kiben bízol meg. Érdemes ügynök helyett inkább nagy kereskedőcégeket megkeresni. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #77 Emgoldex - a legújabb piramisjáték? Dátum: 2011-12-20 10:06:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emgoldex-a-legujabb-piramisjatek/ Gábor kérdezte, mi a véleményem az Emgoldex-ről, megéri-e beszállni. Nos, rövid guglizás után sokat meg lehet tudni a cégről. Pontosítok: a cégről szinte semmit, ellenben a technikáról rengeteget. A működési elve egyszerű: van egy 2010-ben alapított cég, amelyik a messzi Emirátusokban vesz aranyat, majd Németországba szállítja. Eddig ez rendben is van, bár már eleve óvakodnék az ilyen egzotikus helyen üzemelő, frissen bejegyzett cégtől. Felmerül az a kérdés is, hogy ha Hamburgban (Németországban) van a világ egyik legnagyobb aranytőzsdéje, akkor miért az Emirátusokba jegyzik be a céget és miért szállítják az aranyat kontinenseken át, amikor a szomszédban is lehet kapni? Mert egy uniós céget könnyű utolérni és perelni? A cég komolyságát jelzi, hogy a megadott dubai címre, ugyanabba az egy irodába, a 704-es szobába az alábbi cégek is be vannak jegyezve, ugyanazzal a postafiókkal (valószínűleg offshore cégek): My Business Consulting JLT STRATEGY Links Ltd - Real Estate Consulting services MPH Consulting Services AALPS INVESTMENT (A németországi cím alatt is található egy Antje Haas nevű logopédus és egy RTF Bau nevű cég is, bár az lehet, hogy egy irodaház, ezért sokat nem jelent.) Update: nem az, hanem egy társasház. Fotók ebben a cikkben (kattints rá.) A nagy trükk a következő: fizess be 540 eurot, szervezz be legalább két ismerősödet, akik szintén befizetik ezt a pénzt és máris akár 7.000 euro üti a markod. Ilyen egyszerű. (Illetve kicsit bonyolultabb, mert asztalok vannak, de ennyi a lényege.) Az, hogy van arany is a képletben, csak a csali a horgon. Vagy parasztvakítás, ha úgy jobban tetszik. A lényeg a két ismerős beszervezése, akiknek további ismerősöket kell beszerveznie. Sok okos telekommenteli a netet, hogy ugyan nem tudja, hogyan kapta meg a 7.000 euroját, csak mert két ismerősét be tudta szervezni, de megkapta. Arra a kérdésre, hogy mégis 3×540 euroból hogy tud a cég kifizetni 7000 eurot, nem nagyon tőrödnek. Ajánlják, hogy szervezz te be két embert és fizess helyettük. Aztán a legrosszabb esetben, ha ők nem tudnak újabbakat beszervezni, 120 euro bukással kiszállsz. Az emberi butaság félelmetes. Ide másolok pár linket, ahol ti is szörnyűlködhettek, mit képesek elhinni az emberek: http://www.hoxa.hu/?p1=forum_tema&p2=99599&p4=0 http://www.gyakorikerdesek.hu/uzlet-es-penzugyek__egyeb-kerdesek__2216741-emgoldex-vannak-pozitiv-vagy-negativ-tapasztalataitok Hirdetik még dolgozz otthon, online munka és ezer másik címen. Drága Olvasóim, könyörgök, ti meneküljetek az összes ilyen lehetőségtől, hívják azt Emgoldexnek, vagy bármi másnak. Ahol előre kell befizetned és a hasznod más emberek belépése után lesz, az egyszerű pilótajáték, akármilyen szofisztikált matematikai zsonglőrködés mögé rejtik is. Update: Valaki az Emgoldex nevében zaklat, hogy ne vádaskodjak, az nem pilótajáték. Mivel nincs kedvem pereskedni, kijelentem, hogy tévedés volt az emgoldexet pilótajátéknak hívni, ez egy becsületes MLM játék. A piramisjátékot onnan lehet felismerni, hogy nem csatlakozhatsz befizetés nélkül, illetve nem vehetsz ki pénzt anélkül, hogy valaki mást beszerveznél. Ha ennél az Emgoldexnél a "marketingmunkádat" fizetik meg, ahogy állítják, akkor miért nem dolgozhatsz anélkül, hogy befizetnél közel kétszázezer forintot?! Miért fizet egy cég több, mint 6.000 eurót csak azért, mert két embert beszerveztél? És miből fizet, ha nem az új belépők pénzéből? (Ez a klasszikus pilótajáték receptje.) Update: de az emgoldex nem az, lásd feljebb. (Egy ismerősöm a Lyoness-be akart beszervezni, lelkesen magyarázta a szinteket, meg ha előre befizetek ennyi százezret, akkor ezekre a szintekre ugrok és ott már ennyi jár vissza, aztán eldönthetem, továbblépek-e és a többi. Amikor megmondtam neki, hogy egy egyszerű pilótajátékba ugrott be, meg volt sértődve. Ez kemény munka, nem pilótajáték. Ha még országos szinten beszerveznek félmillió embert, ő is gazdag lesz. Azóta sem az, pedig teljes lelkesedéssel próbálkozik. Kalapot le, a Lyoness mögé is sikerült egy nagyon túlkomplikált matematikai modellt bigyeszteni, de abból is kihámozható a lényeg: fizess előre és erre vegyél rá másokat is. Ott arany helyett vásárlói kártya van, ennyi a különbség. A Lyoness lényege nem a vásárlói kártya, mint sokan hiszik, hanem olyan emberek beléptetése, akik hajlandók pénzt fizetni, hogy aztán majd sokkal többet kapjanak vissza.) Végezetül egy ismert történet, miért is garantált bukta minden "szervezz be még két embert" típusú játék. A történet szerint a sakk feltalálója szerényen csak azt kérte az uralkodótól, hogy az első kockára tegyen egy búzaszemet, a másodikra kettőt, a harmadikra négyet és így tovább. Pont ahogy az összes ilyen piramisjáték működik. A 64. kockába már 18.446.400.000.000.000.000 búzaszemet kellett volna rakni. Ha jól számolom, ez 18 trilliárd szem búza lenne, ez kb. fél méter vastagon beborítaná az egész Földet.. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #78 Az állami támogatásokról Dátum: 2011-12-29 06:21:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-allami-tamogatasokrol/ Több pénzügyi terméket tárgyaltunk már, ahol a termék vonzerejét az állami támogatás adja. Ilyen például a lakástakarék és az egészségpénztár is. Ezek azok a termékek, amelyek nagyon sokba kerülnek az adófizetőknek és a létüket egyedül az állami támogatásnak köszönhetik. A lakástakarék-pénztárak nettó hozama állami támogatás nélkül -0,68% százalék is lehet, azaz a költségek miatt negatív kamatot termel a befektetésünk. Amiért mégis nagy számban el lehet adni ezeket a termékeket, az a 30% állami támogatás. Az adófizetőknek ez évi 26 milliárd forintjába kerül, míg a lakástakarékok számára majdnem ennyi tiszta profitot jelent. Mert mi történik? A lakástakarék megengedheti azt a luxust magának, hogy gyakorlatilag nem ad kamatot (a kapott 1-3% kamatot gyakran elviszik a költségek), mert az adófizetők pénze miatt így is eladhatóvá válik a termék. Az így beszedett pénzt aztán befektetheti állampapírba (7-8% kamat), kihelyezheti hitelbe (8-14% kamatra), az így keletkezett kamatmarzs az ő tiszta haszna. (A Gazdasági Versenyhivatal véleményét a témában itt olvashatjátok) Ugyanígy a legtöbb egészségpénztár 7-8%-os költséget számol fel, azaz ha magam fizetem be a pénzt, hogy igénybe vehessem a 20% állami támogatást, akkor ennek a 20%-nak a 40%-a az egészségpénztárnál marad költség címén. De ugyanez figyelhető meg a legtöbb állami támogatásnál is. Ha az állam elkezd valamit támogatni akármilyen formában, akkor annak az ára elkezd felfelé kúszni, végül annyival lesz drágább, hogy a vevő ugyanott van, mint a támogatás előtt. A plusz haszon lecsapódik a vállalkozásoknál, az adófizetők pedig állják a számlát. Az üdülési csekk bevezetése óta a belföldi szálláshelyek árai az infláció duplájával és triplájával drágultak évente. A lakásvásárlási támogatások bevezetése a lakásárakat lökte az égbe pár éve, hogy aztán a támogatások visszavételével kipukkanjon a lufi és zuhanjanak az árak. Az állami támogatások elvileg alkalmasak lennének a piac koordinálására, de a tapasztalat alapján csak a versenytorzító hatásuk érvényesül, mert a támogatott termékek ára hirtelen megugrik a felpörgő kereslet miatt. Mit lehetne tenni? Először is át kellene gondolni, mit és miért is támogat az állam. Amit fontos látni, hogy minden fillér, amit az állam elkölt, azt mástól szedi be adók formájában. Például a lakáspiacra évente elköltött 200 milliárdos állami támogatást és négymillió adófizetőt alapul véve ez konkrétan azt jelenti, hogy minden adófizető évente 50 ezer forintot fizet be a saját, vagy másvalaki lakásának a támogatására. Plusz még éveken át szembesült a méregdrágává váló lakásárakkal is, ez is további plusz kiadást jelent neki. (Kicsit off, de ezután számoljuk ki, mennyibe kerül fejenként a magyar vasút évi 130 milliárdos támogatása, a Malév, a Bkv és a hasonló cégekről már nem is beszélve.) Azután olyan támogatási formát kellene kitalálni, ami nem torzítja ennyire a piacot. Például nem fix összeggel kellene támogatni a lakástakarék-pénztári szerződéseket, hanem az állam 50%-os kamatkiegészítést adna, azaz minden, a lakástakarék álal fizetett 2% kamatot kiegészítene további egy százalékkal. Így már nem adhatna a lakástakarék 1% kamatot, mert nem tudná eladni a termékét. A kamattámogatott hitelekre évente eltapsolt közel 200 milliárd forintból évente 15 ezer állami bérlakást lehetne építeni, így tíz év alatt gyakorlatilag minden rászoruló lakásigénye ki lenne elégítve, szemben a jelenlegi gyakorlattal, ahol az állam semmit nem kap ezért az összegért, az csak a bankokat és a vállalkozásokat hízlalja. Így felpörögne az építőipar, miközben a lakásárak csökkenének, mert minek venne valaki lakást, ha bérelhetne is. A napkollektorok telepítését nem fix összeggel kellene bátorítani, ami csak áremelkedést okoz, hanem például kedvezményes ÁFA kulccsal. Szóval az állami támogatások területén is lehetne még pár milliárdot spórolni évente. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #79 Mi történik a magyar gazdaságban? Dátum: 2012-01-02 09:15:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-tortenik-a-magyar-gazdasagban-3/ Arra gondoltam, pár szóban összefoglalom, mi történt az elmúlt hetekben a magyar gazdaságban. Az IMF és az Európai Unió először finoman, majd a diplomáciai udvariaskodások hangneméhez képest kifejezetten erősen figyelmeztette a magyar kormányt, hogy bizonyos törvényeket, különösen a Nemzeti Bank függetlenségét felszámoló törvényt ne hozza meg. Miért fontos a Nemzeti Bank függetlensége? A gazdaságot szabályozni kétféle módon lehet, a fiskális és a monetáris politikával. A fiskális politika a kormány eszköze, tulajdonképpen az adók és a kiadások szabályozásán alapul, mennyit hagy az állampolgároknál, mennyit von el a közös kiadásokra, stb. A monetáris politika pedig a Nemzeti Bank eszköze, ő a pénzkínálat és a kamatlábak szabályozásával tudja ellensúlyozni a kormány esetleges káros törekvéseit. Például ha a kormány célja az államadósság elinflálása, ezért magas inflációt akar elérni, a Nemzeti Bank ezt az irányadó kamatlábak változásával tudja kordában tartani. Ha a kormány célja a gazdaság túlfűtése, mert a nagyobb GDP növekedés nagyobb adóbevételt is jelent, akkor a Nemzeti Bank a pénzkínálat csökkentésével gátolhatja a bankokat a túlzott hitelkihelyezésben, ezzel akadályozva meg a gazdaság egészségtelen túlpörgését. Ezért kényes kérdés a Nemzeti Bank függetlensége. De vajon miért akarja rárakni a kezét a kormány a Nemzeti Bankra, amikor már így is a saját embereivel töltötte fel a bank vezetését, ezért a bank függetlensége már amúgy is korlátozott? A szakértők egybehangzó véleménye, hogy a Nemzeti Bank devizatartalékait akarja megkaparintani a kormány. Az emberek nyugdíj-megtakarításainak államosításával szerzett 3 billió forintot már eltapsolta, ezért új források után kell néznie, ha a gazdasági ámokfutását továbbra is finanszírozni akarja. Erre remek lehetőségnek tűnik a Bank több, mint 30 milliárd euros tartaléka. A gond ezzel csak annyi, hogy nem véletlenül tart a Nemzeti Bank ennyi pénzt tartalékban. Ezzel tudja védeni a forintárfolyamot támadás esetén, illetve tud helyt állni gond esetén. Úgy tűnik, a kormány most ezt a pénzt nézte ki magának. Ha ehhez hozzányúl, garantált az államcsőd, mert a külföldi tőke még nagyobb mértékben fog menekülni az országból, ami a forint devizára váltásával önmagában is jelentős forint-árfolyamesést fog produkálni. (A kormánynak egyébként olyat sikerült teljesíteni, amit még senki nem ért el 20 év alatt: 2011-ben először csökkent a külföldi tőke az országban, azaz a külföldi befektetők több tőkét vontak ki az országból, mint amennyi beérkezett.) A következő lépésben senki nem lesz, aki magyar állampapírt venne, ezért a lejáró kölcsönöket kizárólag ebből a tartalékból lehetne fedezni. Amikor ez a tartalék el fog fogyni, akkor jön el a teljes csőd. Addig is nem lesz semmi eszköz a kormány kezében, hogy megvédje a forintot a spekulatív támadásokkal szemben. Amennyiben a fenti helyzet mégsem valósul meg, akkor sem túl vidám a helyzetünk. A legutóbbi állampapír-aukción megint nagyon csekély volt az érdeklődés, miközben a kamatok megközelítették a 10%-os hozamot. Ez azt jelenti, hogy a lejáró állampapírokat ilyen kamat mellett tudnánk megújítani, ha egyáltalán lesz rájuk elég érdeklődés. Amikor az olasz állampapír kamatok elérték a 6%-os szintet, mindenki a közelgő olasz államcsődről kezdett beszélni, nem véletlenül. Ugyanis ilyen kamatokat egy állami költségvetés nem tud hosszú távon kigazdálkodni. A jelenlegi magyar államadósság több, mint 21,4 ezer milliárd forint, ennek kamata 10%-os finanszírozás mellett évente 2140 milliárd forint lenne. Ez szinte a teljes éves ÁFA bevételnek felelne meg. Ennyi kamat fizetéséhez annyira túl kell adóztatni a gazdaságot, hogy az menthetetlenül recesszióba fordul, ami viszont az adóbevételek csökkenéséhez vezet, ezért az állam újabb adóemelésre kényszerül, ami további recessziót szül. Ezzel az ördögi kör beindul. A gond ezzel az, hogy a befektetők is tudják, hogy az ilyen magas kamatot már nem lehet kigazdálkodni, ezért még ilyen kamat mellett sem lesznek hajlandók hitelezni, hiszen a tőkéjüket féltik egy ilyen esetben. Intő jel, hogy decemberben még a német állampapírokat sem akarták lejegyezni, a német jegybanknak kellett besegíteni. Ilyen ideges piaci helyzetben miért vennének egy ennyire kiszámíthatatlan, lázadó ország papírjaiból? (Zárójelben: a 3 ezer milliárdos nyugdíjvagyon államosítása mellett is újabb ezermilliárd forinttal nőtt a magyar államadósság 2011-ben. Ennyit a gazdasági harc sikeréről.) Bár még a fenti helyzetnél nem tartunk, de bármikor bekövetkezhet, ezért legelső lépésben meg kellene egyezni az IMF-fel, de a magyar kormány nem hajlandó engedni a saját elképzeléseiből. Úgyhogy itt állunk jelenleg, jó lenne egy személycsere az ország élén, vagy legalábbis egy 180 fokos fordulat az eddigi gazdasági döntésekhez képest. Nem célom politizálni, de úgy gondolom, ezeket az összefüggéseket értenetek kell, ha pénzügyi döntéseket akartok hozni a közeljövőben. Ha nem mondtam volna még, mindenkinek boldog új évet. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #80 Szlovák bankszámla-nyitás lépésről-lépésre Dátum: 2012-01-04 16:03:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulfoldi-szamlanyitas-lepesrol-lepesre-3/ Frissebb cikk a témában: https://kiszamolo.hu/magan-es-ceges-bankszamlanyitas-szlovakiaban-lepesrol-lepesre-2017/ Már sokan kértetek egy cikket a külföldi bankszámla-nyításról, ezért kivettem egy nap szabadságot és kiutaztam Szlovákiába, hogy válaszolhassak a kérdéseitekre. (Hogy mit meg nem teszek értetek. :-) ) (Ez a cikk az eurós magánszámláról szól. Szlovák céges számlával kapcsolatban olvasd el ezt: //kiszamolo.hu/sporolj-szazezreket-a-vallalkozoi-szamladon/ és ezt: //kiszamolo.hu/menekulnek-a-cegek-a-tranzakcios-ado-elol/ Szlovák forintos számlával kapcsolatban pedig ezt: //kiszamolo.hu/megusztad-a-tranzakcios-adot/) Három ok van, amiért Szlovákiát választottam: - A magyar lakosság nagy részének közelebb van, mint Ausztria. - A kamatadó alacsonyabb, mint Ausztriában (csak 19%, szemben az osztrák 35%-kal.) - A határ mentén mindenki beszél magyarul a bankfiókokban is. A számlanyitáshoz magyar személyigazolvány és lakcímkártya szükséges. Van olyan bank, ahol két arcképes igazolványt kérnek, ezért érdemes a jogosítványt vagy az útlevelet is magunkkal vinni. Nyitva tartás általában hétköznap 16-16:30-ig, nincsen hosszú nap. Szlovákiában háromféle számlatípus létezik: - A nálunk ismert folyószámla csak a napi ügyek intézésére való, ezen vagy nem lehet lekötni pénzt, vagy nem érdemes az alacsony kamat miatt. Ezért vigyázzunk, ne ezt nyissuk, ha betétet szeretnénk csak elhelyezni. - A betéteket egy különálló, teljesen ingyenes számlán lehet elhelyezni (Terminovani vklad, nagyjából megfelel a magyar takarékszámlának.). Bár a folyószámla nyitása nem kötelező, a legtöbb bank visszaadja a folyószámla havidíját, ha 10-15 ezer euro feletti összeget tartunk lekötve. Így lesz euros bankkártyánk külön díj nélkül és egész Európába olcsón  tudunk utalni interneten keresztül. (50 ezer euroig 15 cent SHA költségmegosztásnál. Hogy mi az a SHA, olvasd el ebben a cikkben.) - "Spórolási számla". Ez a CIB Malacperselyéhez hasonló, havi megtakarításra való számla, akkor ad jobb kamatot, ha havonta 20-30 eurot ráutalunk. Vigyázzunk, hogy ne is ezt nyissuk, ha betétet szeretnénk elhelyezni. Mielött néhány bank aktuális ajánlatát és költségeit bemutatom, szeretném kihangsúlyozni, hogy senkit nem szeretnék arra buzdítani, hogy külföldre vigye a pénzét. A másik, hogy mielőtt a jelenlegi euroárfolyam mellett az összes pénzedet átváltod, kérlek figyelmesen olvasd el ezt és ezt a cikket, hogy mennyit bukhatsz az eurora való átváltáson. Egyébként a szlovákiai OTP Banka forintbetétet is kezel, szintén ingyenes takarékszámlán, igaz, kemény 2% kamatot ad csak a forintbetétekre. De csak ezért nem kell ilyen árfolyam mellett pénzt váltanod. Pénzváltás: nagyobb összegnél sok pénzváltó nagyon kedvező marzzsal vált pénzt, általában 1-1 forinttal a középárfolyam körül. Dél-alföldiek írjanak, ha nem ismernek ilyen pénzváltót. A többiek kérdezzék meg a helyi pénzváltót, általában mindenhol lehet alkudni. Ha valakinek van legalább 30 milliója, az mint privátbanki ügyfél szintén hasonló árfolyamon tud váltani bankban. Ha valakinek csak 20 milliója van és budapesti, vigasz-ágon el tudom neki intézni, hogy ennek ellenére privát ügyfél lehessen. (Az alatt sajnos semmiképpen.) Ö is írjon egy mailt. Bankkbetét: ahogy jól megbeszéltük már ebben a bejegyzésben, nem kötjük le egy összegben a teljes pénzünket, hogyha fel kell törni, ne vesszítsük el a teljes összegre a kamatot. Mivel a takarékszámla ingyenes, én azt is javasolnám, hogy több cégnél is nyiss számlát és több bankba helyezd a pénzed a biztonság miatt. Most akkor nézzük a konkrétumokat, végül is ezért szeretitek ezt a blogot. :-) (Magyarul mindenhol beszélnek Komárnoban és napi 5-10 számlát nyitnak magyaroknak minden fiókban, úgyhogy tudják majd, miről van szó. A kamatok hetente változnak, ahogy nálunk is, úgyhogy csak tájékoztató jellegűek. Ahol tudtam, már a jövő heti kamatokat kértem el.) (Még egy megjegyzés: az általam ismeretlen bankokat kihagytam, a Prima Banka kivételével az összes banknak Magyarországon is van fiókja. Mindenhol odaírtam az anyabankot, ahol nem egyértelmű a névből.) Prima Banka (volt Dexia Bank) A hányatott sorsú Dexiától a cseh-szlovák Prima Banka vette meg a céget. Folyószámla 3,9 euro, melyből kártyahasználat során a vásárlások 0,5%-át visszautalják, így akár pénzt is termelhet a számla. 10 ezer euro felett ingyenes számlavezetés. Bankkártya, internetbank mindenütt benne van a havi díjban, ezért ezt többé külön nem írom le. Jelenlegi kamatok: 1 évre 2,7% 2 évre 3% 3 évre 3,7+0,5% százalék. Címek: Komarno: Trznicne namestie 3 Kassa: Hlavna ulica 7 és Sturova ulica 27 web: www.dexia.sk (Minden honlapnál az angol nyelvű oldara mutat a link) CSOB Banka (a magyar K&H tulajdonosáé, a belga KBC-é) Folyószámla havi 4 euro,de itt is ingyenes 15 ezer euro feletti betét esetén. Jelenlegi kamat 12 hónapra 3% web: www.csob.sk Cím: Komarno, M.R. Stefanika 11 Volksbank Folyószámla havi 3,99 euro, ingyenes 5 ezer euro feletti betét esetén, de csak ha érkezik havi 20 euro. Jelenlegi kamat 12 hónapra 3,3% web: www.volksbank.sk Cím: Komarno, Zupna 18 Unicreditbank Folyószámla havi 3,99 euro, ingyenes 10 ezer euro feletti betét esetén. Jelenlegi kamat 6 hónapra 2,5%, 12 hónapra 3,3%, 24 hónapra 3,7%, minimális leköthető összeg 350 euro. web:www.unicreditgroup.sk Cím: Komarno, M.R. Stefanika 11 OTP Banka Folyószámla havi 2,99 euro Jelenlegi kamat 6 hónapra 2,6%, 12 hónapra 3,35%, 24 hónapra 3,75% Forint kamat: 2% web: www.otpbanka.sk (magyar nyelvű oldal) Cím: Komarno, Zahradnicka 10 Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed ================================================================================ #81 Amit az államcsődről tudni kell. Dátum: 2012-01-06 20:27:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amit-az-allamcsodrol-tudni-kell/ Kértétek, hogy írjak egy pár szót arról, mi is az az államcsőd, illetve, hogy mi várható ebben az esetben. Előfordulhat államcsőd háború, járványok, vagy hirtelen kialakuló piaci sokkok eredményeként, vagy akkor, ha az új vezetés nem ismeri el az elöző rendszer adósságait, mint a Polgárháború utáni amerikai kormány, vagy az 1917-es szovjet hatalom. De az esetek döntő részében sok év vagy évtized elhibázott gazdálkodása jutattja az országokat csődbe, vagy csődközeli állapotba. Az államokat vezető politikusok a népszerűségük érdekében hosszú távon többet költenek, mint amennyi bevétele van az államnak. Mindezt büntetlenül tehetik, ameddig a piacok hajlandóak finanszírozni az egyre terebélyesedő államadósságot. Ilyenkor a lejáró adósságokat az újonnan felvett kölcsönökből fizetik vissza az államok. Amikor ez a folyamat elakad finanszirozó hiányában, akkor beszélünk államcsődről, mert az állam nem képes eleget tenni a fizetési kötelezettségeinek. Ekkor döntenie kell, hogy kinek nem fizet. A nyugdíjasoknak, a közalkalmazottaknak, a belföldi, vagy a külföldi finanszírozókat nem fizeti-e ki. A problémát az teszi igazán súlyossá, hogy önjáróvá válik, ugyanis egy csődbe került országnak már senki nem ad kölcsön. Magyarországnak négyezer milliárd forintnyi hitelt kell megújítania 2012-ben a fennálló 21,4 ezer milliárd forintnyi tartozásából, ez hetente 77 milliárd forintnak felel meg. Ennyi pénzt kellene előteremtenie az államnak hetente a rendszeres folyó kiadásain és bevételein felül. (Csak a nagyság érzékeltetéséhez: messze a legnagyobb bevételt az ÁFA hozza az államháztartásban, ez heti 46 milliárd forint. Ennek majdnem a duplája kellene pluszban.) Ha az állam a belső kiadásait nem törleszti, az a teljes közszolgáltatás leállását (beleértve a mentőket, rendőröket, tüzoltókat is.) és az egyéb állami transzferből élők teljes ellehetetlenedését okozná (például nyugdíjasok) Ha a külföldi hitelezők felé nem törleszt az állam, az komoly konfliktusforrást teremtene, a legkevesebb lenne a gazdasági embargó és ellehetetlenülés, a külföldi cégek kivonulása. Ez a gazdaság teljes csődjét jelentené. Ezért ilyenkor a kormányok beindítják a bankóprést, a folyó kötelezettségeiket ebből a frissen nyomott pénzből teljesítik, így lesz fizetése az ápolónőknek, rendőröknek és ebből kapnak ellátást a nyugdíjasok is. Ez az infláció azonnali és tartós elszállását jelenti, az argentin példa alapján nem elképzelhetetlen a 60-70%-os infláció sem. A devizában fennálló követeléseket a kormány nem tudja bankóprés által rendezni, ezért először a nemzeti bank devizkészletét élné fel, majd a bankokban található devizát zárolná, vagy váltatná át kényszerrel. Az infláció és a bizonytalanság miatt a lakosság megrohanná a bankokat, ezért zárolni kellene a betéteket, hogy ne omoljon össze a bankrendszer. A gazdaság összeomlása miatt 20-25% lenne a munkanélküliség. Ez az államcsőd általános forgatókönyve, ha nem szabályozott keretekben zajlik. Szabályozott módon államcsőd most Görögországban van, a magánhitelezők (általában bankok) az adósságok felét elengedték, cserébe brutális megszorításokat kellett bevezetni Görögországban, hogy legalább a másik felét ki tudják fizetni. (Úgy tűnik, ez sem fog menni, de ez már egy másik történet. A görögök dilemmájáról itt írtam két hónapja.) A görög helyzet annyiban nagyon más, mint a magyar, hogy Görögország az eurozóna tagja, így nagyon fontos a megmentése. Valamint ugyanez miatt nem is tud bankóprést alkalmazni a gondjai megoldására. Ha sikerül megegyezni a hitelezőkkel, az államcsőd lefolyása szabályozott mederben folyik, de az is több éves nagyon súlyos megszorításokat jelent. (Minden egyes százmilliárdos megszorítás nagyon fáj egy rétegnek, akit érint. Itt sokszor százmilliárdos megszorításról lenne szó. Görögországban már nem is számolják, hogy hanyadik megszorító csomagnál járnak, drasztikusan csökkentették a nyugdíjakat, tizezrével küldik el a közalkalmazottakat és még nem látszik a vége, az sem biztos, nem kerülnek mindezek ellenére csődbe márciusban.) És akkor a mindenkit izgató kérdés a végére: Csődbe kerül-e Magyarország? Egyrészt azt kell mondanom, hogy pár hónapig még biztos nem, mert addig mindenképpen kitartanak a tartalékok. Aztán ott van a Magyar Nemzeti Bank tartaléka, amire látszólag szemet vetett a kormány. Viszont az a nagy gond, hogy ráálltunk a nem fenntartható pályára. Ahogy ebben a cikkemben megírtam, a jelenlegi 10%-os állampapír kamatszintet nem lehet hosszú távon kigazdálkodni. Ezt tudják a pénzügyi befektetők is, ezért még ilyen kamat mellett sem hajlandóak finanszírozni az országot. Az egyetlen megoldás az IMF hitel-szerződés megkötése lenne, viszont most úgy néz ki, hogy addig feszegette a pofonláda tetejét a kormány, hogy az kitárult, jelenleg ott tartunk, hogy még időpontot sem adtak, hogy mikor akarnak velünk tárgyalni. Valószinűleg példát akarnak statuálni az országgal és minden demokráciaellenes törvény visszavonását feltételül fogják szabni a tárgyalások megkezdéséhez az Alkotmánybíróságtól a jegybanktörvényig, amibe a kormány nem fog belemenni. Viszont az Uniónak sem érdeke egy államcsőd Európa közepén, ezért várható egy szakértő kormány felállása és azzal fog szerződni az IMF és az Unió. De ezek már csak találgatások, sajnos nem tudjuk, mit hoz a holnap. Kedves Olvasóim! Ezt a cikket nem a pánikkeltés kedvéért írtam, csak egy tudományos összefoglalóként. Amint írtam is, a következő hónapokban nem várható államcsőd, ezért kérek mindenkit, ennek megfelelően cselekedjék. Illetve ne cselekedjék semmit. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #82 Bankbetétek: nem kell a pánik Dátum: 2012-01-08 20:54:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankbetetek-nem-kell-a-panik/ Honi politikusaink újra bebizonyították, hogy a hatalom megszerzéséért semmilyen ár nem elég drága. Ellenzéki politikusaink többször azt sugallták, hogy a kormány a bankbetétek államosítására törekszik, mert már elfogytak a nyugdíjpénzek. Ez egy teljes ostobaság, semmi nem indokol egy ilyen lépést. Amint az államcsődről szóló cikkemben is írtam, pár hónapig még nem reális eshetőség az államcsőd Magyarországon, mert addig még biztos kitartanak a tartalékok. Másrészt ha feltételezzük is, hogy a kormány hajthatatlan az IMF megállapodással kapcsolatban, akkor is sokkal egyszerűbb és politikailag is előnyösebb először az MNB 30 milliárd euros (mintegy 9 billió forintos(!!!!!!)) tartalékához nyúlni. Ez önmagában több, mint a teljes magyar bankbetét állomány, ami „csak” 8,5 billió forint. Természetesen ez sem jó megoldás, erről itt írtam, de sokkal kézenfekvőbb, mint az állampolgárok bankbetétjeinek az államosítása. Miért életveszélyes az a játék, amit azok űznek, akik az emberek félelmét akarják kihasználni a saját politikai céljaik számára? Amit sokan nem értenek, az emberek megtakarításait a bankok nem a mesebeli Dagobert bácsi mintájára halmozzák fel a páncéltermeikben, hogy aztán a semmiért fizethessenek kamatot rá, hanem kihelyezik a pénzeiket a gazdasági és lakossági szférába. Ezek a kihelyezett betétek teszik lehetővé a gazdaság szereplői számára, hogy új gépeket vegyenek és a lakosság is ezekből kap hitelt, ha arra van szüksége. A banknak haszna csak akkor van, ha az összegyűjtött pénzt magasabb kamatra ki is tudja helyezni, mint amennyit neki kell fizetni azért. Mindössze annyi készpénzt tart meg a bank, hogy mindig ki tudja elégíteni azoknak a betéteseknek az igényeit, akik szeretnék visszakérni a pénzüket. De egyetlen bank sincs arra felkészülve, hogy hirtelen a normális ügyletmenetben szükséges likviditás tíz-hússzorosát biztosítsa. Ha ennyi készpénzt tartana feleslegesen, akkor a betéteseknek fizetendő kamat miatt menne tönkre a pénzintézet. Ráadásul ezt a likviditást biztosító pénzt sem készpénzben tartják a bankok, hanem a Nemzeti Bankban lévő számláikon. Biztonsági és anyagi okok miatt a bankfiókokban csak a napi ügymenethez szükséges pénz van, ezért is kell előre bejelenteni, ha valaki nagyobb összeget akar felvenni a pénztárból. Mi történne, ha az emberek elhinnék a rémhíreket és egyszerre akarnák kivenni a betéteiket? A bankpénztárak nem tudnák kifizetni a csekély készpénz-állományukból a megnövekedett igényeket, az ATM automaták is percek alatt leürülnének. Erre aztán végképpen kitörne a pánik, mindenki igazolva látná a rémhírt, hogy már nincsenek meg a betéteik a bankban. A bankok a likvid pénzük erejéig tudnának készpénzt kiszállítani a fiókokba, de ez is kevés lenne, hiszen a betétek zöme nem náluk van, hanem ki van helyezve lakáshitel, vállalkozói hitel és egyéb hitel formájában. Ezeket a hosszú lejáratú hiteleket nem lehet napok alatt felszámolni és ha még lehetne is, akkor pedig a gazdaság zuhanna soha nem látott válságba (Ez történt 1930-ban is, a bankok kénytelenek voltak visszavenni a céges hiteleiket, ez miatt tönkrementek a gyárak. A többi eredményét már ismerjük a történelemből, 25%-os munkanélküliség és nyomor 3-4 évig.) Egy ilyen pánikroham, ha nem sikerülne megállítani, összedöntené a teljes magyar bankrendszert, az 1929-1933-as válsághoz hasonló állapotba lökve a gazdaságot is. Azok az erők, akik ezzel riogatják a lakosságot, ezzel a tűzzel játszanak. Vagy tudják, mit csinálnak, akkor azért kellene felelősségre vonni őket, vagy ennyire nem értenek hozzá, akkor pedig azért kellene őket eltávolítani a politikából. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. Az RSS-t a jobb oldali sávban tudod beállítani. ================================================================================ #83 Mennyi lett a tavalyi államháztartási hiány? Dátum: 2012-01-10 10:14:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-lett-a-tavalyi-allamhaztartasi-hiany-3/ A kormány 2011-re 687,9 milliárdos hiányt tervezett, ezt sikerült egy kicsit felülmúlni: a végső hiány szerény 1734,4 milliárd lett év végére. Mi okozta ezt a pici csúszást? Ebben az összegben benne van a megyei önkormányzatok adósságának átvállalása (196 milliárd forint), a Fejlesztési Bank feltőkésítése (120 milliárd forint), MÁV adósságának átvállalása (50 milliárd forint), vett a kormány pár MOL részvényt (500 milliárd forint), az EU által elmeszelt ÁFA visszatartás megváltozása (200-220 milliárd forint). Ja igen, meg egy kissé hibás volt a 2011-es évre tervezett 3%-os gazdasági növekedés és 3,5%-os inflációs cél. De aggodalomra semmi ok: a nyugdíjmegtakarítások megmentéséből sikerült kicsinosítani az egyébként majdnem 7%-os államháztartási hiányt, így legalább papíron sikerült 3% alatt tartani azt. Csak az a kérdés, lesz-e hasonló mankó 2012-re, ha idén sem jönnek be a kormány tervei? ================================================================================ #84 Hitelkártya - neked még nincs? Dátum: 2012-01-10 13:37:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelkartya-neked-meg-nincs-3/ Már sokan kértetek egy írást a hitelkártyákról, hát íme. :) Ma Magyarországon 1,2 millió hitelkártya van forgalomban, bár a számuk erősen zuhant az utóbbi években, egyrészt a bankok óvatosabb üzletpolitikája, másrészt az ügyfelek csalódottsága miatt. Ha egy kicsit is jó banki ügyfélnek számítasz, aligha úszod meg, hogy megpróbáljanak egy hitelkártyát eladni neked. Első pillanatra a hitelkártya egy remek termék. A jövedelmünk alapján a bank megítél számunkra egy hitelkeretet (ez általában a havi nettó keresetünk két-háromszorosa), amit kamatmentesen használhatunk vásárlásra, ha a havi számlazárást követő 15. napig (más banknál 21. napig) maradéktalanul visszafizetünk. (Ezért reklámozzák úgy a hitelkártyát, hogy akár 45 (51) napig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét.) Természetesen akkor sincs gond, ha kicsit késünk a fizetéssel. Akkor felszámolnak havi pár százalék kamatot a tartozásunkra és jóformán addig tartozunk, ameddig csak akarunk. Ha a tartozásunk 2,8%-át (vagy a másik cégnél 5%-át), plusz a kamatokat visszafizetjük minden hónapban, akár szinte a világ végéig is tartozhatunk. Ha ez kevés lenne, a co-branded hitelkártyák további kedvezményeket is kínálnak. Co-branded hitelkártyának hívjuk azokat a plasztikokat, amit egy céggel közösen bocsátanak ki. Például a telefonszámlánkból akár 10% kedvezményt is kapunk, ha a hitelkártyával fizetünk, vagy egy másik céggel közös kártyánkkal a tankolásból 3%-ot jóváírnak, sőt minden egyéb vásárlásból további 1%-ot visszatérítenek, ha az adott kúton tankolunk, esetleg a vásárlásaink után utazási pontokat gyűjthetünk, amit repülőjegyre válthatunk. Sőt, a főkártyánk mellé társkártyákat is kérhetünk, akár négyet is, aminek az éves kártyadíját az első évben néha el is engedik. Olyan időleges akciók is vannak, hogy az első hitelkártya igénylésekor akár egy európai repülőjegyet kapunk ajándékba. Gyakran kapunk ingyenes utazási biztosítást is a hitelkártya mellé. Még nem is beszéltünk a presztízsről: már havi nettó 170 ezer forintnál is arany hitelkártyát kaphatunk, amivel remekül lehet villogni a pénztáraknál. Ha a hitelkártya ennyire remek termék, nem is érti az ember, hogy miért nem igényli mindenki? Ingyenes, kamatmentes hitelkeret, rugalmas visszafizetési lehetőség, vásárlások utáni visszatérítés, ajándék repülőjegy, ingyenes biztosítás, magas presztízs. A másik, amit senki nem ért, hogy miért jó ez a banknak és miért tukmálják mindenkire a hitelkártyát, még olyanra is, aki nem is igényli. Miért hívogatnak bennünket, hogy megnyertük a kártyát, "mint a bank megbecsült ügyfele" és még ma postázzák is a hitelkártyánkat? Miért éri meg a bankoknak ingyen repülőjegyet adni a hitelkártya mellé és még a hitelkártyát akviráló ügynöknek is fizetni további komoly jutalékot? Mint számtalan más esetben, a lényeg itt is a részletekben rejlik. A rengeteg előny mellett nézzük meg, milyen hátrányai vannak a hitelkártyának? A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik, ha csak egy napot is késünk a teljes visszafizetéssel, vagy akár 100 forinttal is kevesebbet fizetünk vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától (nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni. Az a "havi pár százalék kamat" 2,95% (másik banknál 2,99%) havonta, ami éves szinten 39-49%-os THM-mel rendelkező hitelt jelent. Ezért akarja a bank, hogy tartozzunk nyugodtan. Egész addig, amíg csak ötven forint elmaradásunk is van, ezt a közel ötven százalékos terhet róják ránk a teljes tartozásunkra, illetve a vásárlásainkra is, ha számlazárás után nem tudjuk a teljes tartozásunkat egy összegben rendezni. Emellett már csak hab a tortán a hitelkártyára felszámolt rengeteg díj. A hitelkártya éves díja 5000-9000 Ft (ezüst kártya), 12-19 ezer Ft (arany hitelkártya), illetve közel 30 ezer Ft a platinakártya. A számlavezetés díja 250 ft/hó (azaz további 3.000 Ft/év), a hitelkeret túllépés díja 3200 Ft/hó, a postai befizetés díja 250 Ft/hó, a bankfióki befizetés díja 350 Ft/alkalom, késedelmi díj 3500 Ft/hó, stb. A másik banknak kicsit kisebbek a költségei (de a kamatai magasabbak), viszont külön pénzt kér még a PIN-kód módosításáért is, valamint a kártyára elhelyezett fotóért is. Hitelkártyánál a készpénzfelvétel díja 2,5% (2% másik banknál), de minimum 1000 Ft és az összeg azonnal évi 34%-kal kamatozik a felvétel napjától a visszafizetés napjáig. A sok 1%-os visszatérítésről, meg 10%-os telefonszámla kedvezményről kiderül az apró betűben, hogy erősen limitált összegig igaz csak. Például a telefonszámla-visszatérítés ezüst hitelkártyánál 5%, de maximum 1.000 Ft, arany hitelkártyánál 10%, de maximum 2.500 Ft/hó. Tehát milliomosok nem leszünk a visszatérítésekből sem. Ahogy a 4+1%-os benzinkúti visszatérítés is maximum havi 30.000 forintos költésig igaz. Vannak olyanok, akik a bank számára felettébb kedvezőtlen módon mindig időben visszafizetik a hitelkártyájuk összes tartozását (Ők a kisebbség, a legtöbben garantáltan legalább évente egyszer-kétszer megcsúsznak vagy az összeggel, vagy a fizetési határidővel. Ekkor már fizetik a kemény kamatokat a vásárlásaik után és a 3500 Ft-os késedelmi díjat. De még jellemzőbb a többszázezres tartozást maguk előtt görgető hitelkártya tulajdonosok, akik évekig nem tudnak kitörni az adósságukból.) Ezeket a kártyatulajdonosokat pár havonta felhívják, hogy vegyenek fel "roppant kedvező kamatozású" kölcsönt, akár 4 éves részletfizetésre is. A roppant kedvező kamatozás azt jelenti, hogy "csak" évi 30% a kamat (THM 34%) a 39% (THM 44%) helyett. Sok embernek ajándékba kiküldenek hitelkártyát, amit eltesz a fiókjába, azt gondolva, ha nem aktiválja a hitelkártyát, akkor fizetnie sem kell érte. Ezzel szemben az egyik típusú kártyára az aktiválástól függetlenül már az első hónaptól terhelődnek a díjak (pl. havi számlavezetési díj), amit ha nem fizet meg, akkor jönnek a 3500 Ft-os késedelmi díjak és a többiek. A másik típusú hitelkártyánál csak a következő évben az éves kártyadíj lesz az első terhelés (ha az első évben elengedték a kártyadíjat), de onnantól kezdve a fentebb leírt módon magától gyűlik a sok fizetnivaló a semmire. Ezért ha van nem használt hitelkártyája, még ma mondja le azt telefonon. Fontos tudni a fizetési határidővel kapcsolatban: a törvény értelmében nem a pénz utalásának/befizetésének a dátuma számít, hanem a lekönyvelés határideje. Ezért Ön hiába utalta el a pénzt időben a saját bankjától, ha az csak két nap múlva íródik jóvá. Ugyanígy, hiába vezeti át interneten az összeget ugyanannál a banknál lévő számlájáról este, ha az a napi zárás után történt. Sokaknál a hitelkártya a biztonsági hitelkeret szerepét tölti be, méregdrágán. A rengeteg éves és havi díjat visszaosztva, komoly összeget kapunk, mennyibe is kerül ez a vésztartalék nekünk. Akkor már sokkal értelmesebb a bankkártyánk hitelkeretét igénybe venni ugyanerre a célra, jóval kisebb éves költségek mellett. Tippeljük meg, a hitelkártya-tulajdonosok hány százaléka használja megfelelően a hitelkártyáját? 12%-a. A többiek vagy nem használják, vagy kamatot fizetnek a hiteleik után. Nemrég olvastam, hogy az Egyesült Államokban bevezették a bankok, hogy havi öt dollárt kell annak fizetnie, aki a hagyományos bankkártyáját vásárlásra használja. Ezzel akarják az embereket a hitelkártya használatára ösztönözni. Egy hitelkártyán gondolkodtam el (amiről küldték a levelet, hogyha akarom ingyen felvehetem, mint megbecsült ügyfél :-)), ő azt tudja, hogy 3 kiválasztott üzletkategóriában 4% a visszatérítés, egyébként egy százalék. (Benzinkúton maximum havi 1.200 vagy 1.500 Ft lehet a visszatérítés, ha 30 ezerért tankolsz. De én ennek a felét szoktam havonta tankolni.) Az egyéb költségei is sokkal szerényebbek a piaci átlagnál. De itt is kifizetek évi minimum 3 ezret a kártyára, ha egyszer felejtem el időben befizetni, mindjárt kétezer forint a büntetés, plusz a szerény 44%-os kamat, hitelkeret túllépés újabb kettőezer forint, havi díj 200 forint és a többi. Alig vásárlok kártyával, mert a legtöbb költésem túl kisösszegű ahhoz, hogy előkotorjam a kártyám, ezért visszatérítés is alig lenne. Egyébként havi 50 ezres költésnél az egyszázalékos visszatérítés combos 500 forint, ezt majdnem el is viszi a havi díj. Nem meglepő módon a legtöbb banknál nem lehet azt beállítani, hogy a havi teljes hitelkártya-tartozásodat automatikusan levonják a folyószámládról (Csak a minimálisan fizetendőt lehet levonatni.). Vajon miért? Úgyhogy rájöttem, hogy kár vele bohóckodnom. Ha egyáltalán sikerül vele bármit is megtakarítanom, az nem lesz több évi 2-3 ezer forintnál. Azaz havi mondjuk kétszáz forint. Ennyi pénzért játszadozzon más vele. Update: Ezt kommentnek írtam, de talán inkább ide tartozik a cikkbe: "Beco: dolgoztam a hitelkártyád bankjában és pont hitelkártyával. Azóta beszélek le mindenkit a hitelkártyáról. Emberek olyan mély verembe kerültek 45%-os kamat mellett, hogy azt nehéz elmesélni. Csak egy picit csúszott meg először, 1-2 ezer forint hiányzott. Viszont ilyenkor a teljes összeg kamatozik, nem kicsit. Van, aki évek óta ül a veremben és már 3-400 ezerrel tartozik a sok kamat miatt. Megszüntetni persze nem tudja. Aztán ott van a sok anyázó ügyfél, aki egy napot késett a befizetéssel. Aztán az, aki nem késett, bankon belül utalt, csak éppen 18-kor van cut-off time, azaz hiába utalta át neten 18:02-kor, csúnyán megbüntették. (nem fizetés 3.500 ft, és teljes kamat a teljes összegre.) Aztán azok, akik koppra lemerítették a hitelkeretet, csak azt felejtették el, hogy a bank be fogja még terhelni a havi számlavezetést és az SMS-t is. Ezért hitelkeret-túllépésbe estek. Bumm, szívtál, fizess 3.500 forintot. Aztán azok, akik elfelejtették, hogy az első évben ingyenes, vagy akciós volt a kártyadíj. Egy év múlva meghökkenve telefonáltak, mi ez a 16 ezer forintos levonás a számlámról. Aztán akik elfelejtették, hogy a postán való fizetés bizony készpénz-felvétel 2.000 ft+2% plusz kamatozás a legelső naptól. Aztán azok, akik a félhomályban véletlenül a bankkártya helyett a hitelkártyát tették az ATM-be és felvettek vele 200 ezret. (PIN kódot persze ugyanarra a számra állítatták.) Fizettek 5-6 ezret a pénzfelvételért, kamatot további 6 ezret, hitelkeret túllépés büntetése 2.500 forint, stb. Úgy 15 ezerből meg is úszták a készpénz-felvételt. Hidd el, tudnék mesélni még." Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. Az RSS-t a jobb oldali sávban tudod beállítani. ================================================================================ #85 Bírod a kockázatot? Teszt! Dátum: 2012-01-11 08:54:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/birod-a-kockazatot-teszt/ Gyakran kérdezitek a véleményemet egy-egy befektetésről, fantasztikusnak tűnő ajánlatokról, hogy szerintem belevágjatok-e. Ilyenkor mindig visszakérdezek, hogy bírod-e a rizikót, illetve veszítettél-e már jelentősebb összeget befektetésen? (Van akit háromszor-négyszer meg kell kérdeznem, mire egyszer leesik neki, miért kérdezem ezt.) Legtöbben attól rosszul lesznek, ha fel kell törni a bankbetétet és a három hónapra járó nettó 1,8% kamatot elvesztik. Közben azt kérdezik, vegyenek-e olajárfolyam-esésre szóló turbó-certifikátot, amivel akár az összes pénzedet el tudod égetni pár nap alatt. Egy-két évre részvénybe akarják fektetni a pénzt, mindössze arról kérdezik a véleményem, hogy melyikbe. Esetleg azt a tuti tippet kapják, mint Zoli is, hogy fektessék az összes pénzük egy teljesen ismeretlen német cég kötvényeibe, mert az magas kamatot fizet és a kötvényen nem lehet bukni, ugye. Lefordítva magyarra, adják oda az összes pénzüket egy ismeretlen cégnek és még csak el se gondolkodjanak azon, vajon miért igér ilyen sokat egy cég a pénzükért. (Erről itt írtam) Hogy lehet-e bukni a kötvényeken? Talán kérdezzük meg azokat, akik 30%-ot buktak 2009-ben a magyar államkötvény-alapokon. Ha állampapíron ennyit lehet bukni, vajon egy vállalati kötvényen akkor mennyit? A kötvényekről itt már beszéltünk. a magyar kötvénypiacról pedig itt. Még sokat tudnék arról mesélni, milyen veszélyek leselkednek rátok egy-egy befektetés kapcsán (fogok is), de most arról szeretnék írni, hogy vajon te bírod-e ezeket  a sokkokat? Mert ha nem, a legelső árfolyamesésnél ki fogsz szállni és csúnyán megégeted magad. Egy pénzügyi tanácsadás legérzékenyebb része, hogy sikerül-e jól felmérned az ügyfél kockázattürő képességét. Mert minden ember mohó, de neked kell rájönnöd, hogy képes-e állni a pofonokat, ha a nagy profit helyett a nagy bukta következik éppen. (Kicsit más téma: ha bejön, amit javasoltál, az természetes, hiszen te vagy a pénzügyi tanácsadó, de ha bukott rajta, már tárcsázza is a számod. :-)) Itt egy rövid teszt, nézd meg, mennyire vagy kockázattűrő személy. Sajnos nem tudom beilleszteni teszt formájában, az értékeléstől is eltekintek, szerintem rájössz, mi a konkluzió. (Azoknak, akit érint: ezen a teszten dolgoztam pár órát, ezért ha át akarod venni, ne felejtsd el megemlíteni, hol találtad. Köszi.) Mennyit fizetnél egy olyan játékért, ahol fej vagy írás alapon nyersz 2.000 forintot, vagy elbuksz mindent? - Nem szeretem az ilyen játékokat, semmit. - 400 forintot - 800 forintot - 1000 forintot Mennyit fizetnél ugyanezért a játékért, ha kétmillió forint vagy semmi lenne a tét? (A kockázatkerülés és a kockázatból származó elfogadható haszon a személyes beállítottságon túl függ attól is, hogy az adott személynek mennyit jelent az adott összeg. Aki gond nélkül belevág az ezerforintos játékba, már meggondolja magát egymilliónál. De ha ez a vagyonának csak kis része, akkor nem. Ezért szoktam kockázatos "játékokat" inkább csak igazán vagyonos embereknek ajánlani.) Mi lenne a számodra az elfogadható kimenet egy tízmilliós befektetésnél egy évre? - 10-10,8 millió - 9,5-11 millió - 8-14 millió - 4-18 millió Mire gondolsz, amikor meghallod azt a szót, hogy kockázat? - "veszteség" - "bizonytalanság" - "lehetőség" - "izgalom" Hogy szoktak jellemezni a barátaid? - Igazi szerencsevadász - alapos utánajárás után hajlandó kockáztatni - óvatos duhaj - Csak a biztos. TV vetélkedőn elmehetsz 100 ezerrel, vagy nyerhetsz az alábbi esélyekkel. Mit választasz? - A tuti pénzt - 400 ezer 50%-os eséllyel. - 900 ezer 33%-os eséllyel. - 5 millió 5%-os eséllyel. Összegyűlt a pénz álmaid vakációjára, egy Karib tengeri hajózásra, de indulás elött 3 héttel elveszted az állásod. Mit csinálsz? - Lemondod. - Egy olcsóbb utazásra cseréled. - Elmész, hogy feltöltödhess az álláskeresésre. - Elmész, mert ki tudja, lesz-e részed még valaha ilyen luxusban. Örökölsz 10 milliót és egyösszegben (!!) kell befektetned. Mibe rakod? - Bankbetét - Kötvényalap - 15 részvényből álló portfolió - Árupiaci alapba (arany, ezüst, olaj) A BUX index 15%-ot zuhan egy hét alatt. Mit csinálsz az ebben tartott pénzeddel? - Eladod a részvényeidet, ki tudja, hol lesz a gödör alja. - Aggódva figyeled a napi híreket, ugrásra készen, de maradsz. - Zuhant? Most kell vásárolni! A BUX index 15%-kal nőtt. Mit teszel? - Ideje kiszállni, bármikor visszaeshet. - Tartod, hátha tovább emelkedik. - Hohó, vegyünk még, közeledik az aratás ideje. Mi illik rád? - Nehezen tartom magam az elhatározásomhoz. - Kitartok, amíg lehet. -Tűzön-vízen át ragaszkodom a döntéseimhez. Ruletten buktál százezret. Mit csinálsz? - Egy életre megfogadod, hogy többet nem játszol. - Ráádozol még 30 ezret, hátha legalább egy részét visszanyered. - Feldobsz egy újabb százast a feketére, hogy ne legyél mínuszban. Egy olajtársaság kutatását finanszírozhatod. Ha találnak olajat 50-60-szoros hasznod lesz, de ennek az esélye csak 10%. Mennyivel szállsz be? - Semmivel, tíz százalék az elenyésző esély. - 3 havi fizetésednek megfelelő összeggel. - Itt az idő, hogy meggazdagdj, rádobsz egy éves jövedelmedet. Egy lepukkant, de jó helyen lévő lakást örökölsz. Mit teszel? - Eladod. - Annyira felújítod, hogy jobb áron lehessen eladni. - Luxuskéglit varázsolsz belőle és várod a gazdag külföldi vásárlót. Milyen ember vagy szerinted? - Spontán, szereted a hirtelen jött, nem túltervezett dolgokat, vonz a kockázat, mint éjjeli lepkét a fény, de hamar összezavarodsz, ha elkezdenek rosszul menni a dolgok. - Heves érzelmű, gyakran ruházol be érzelmi alapon, de nehezen viseled, ha nem jönnek be a döntéseid, személyes kudarcnak érzed. - Óvatos, a szótárad első szava a biztonság. - Körültekintő, minden döntés elött szisztemaitkusan körbejárod a problémát, szerinted a folytonosság jobb a változatosságnál. - Higgadt, az érzelmek csak hibás döntéseket szülnek. - Vakmerő, félelmet nem ismerő és impulzív. - Nemtörödöm, a szabályokat semmibe vevő, türelmetlen, aki gyakran hoz meggondolatlan döntéseket. Végezetül itt egy átfogó felmérés eredménye, miszerint a férfiak, a fiatalabbak, az egyedülállók, a magas képzettségűek, a vállalkozók, a nagyobb keresetűek, a fehér bőrüek (amerikai felmérés) jobban tolerálják a kockázatot. Mondjuk mindezt én megmondtam volna egy nyolcvan oldalas dolgozat nélkül is, de mindegy :-) Remélem, kicsit tudtam segíteni, hogy rágyere, neked való-e a tőzsde és a többi kockázatos dolog. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #86 Emgoldex még egyszer és utoljára Dátum: 2012-01-12 07:30:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emgoldex-meg-egyszer-es-utoljara/ Van annak haszna, amikor az ember blogját Braziliától Kínáig olvassák. A múltkori nagy port kavaró bejegyzésem után, ahol az Emgoldexet egy pilótajátékot szervező komolytalan cégnek állítottam, Máté, aki Münchenben dolgozik, elment, hogy a megadott címen megkeresse a céget. (A kék linkre kattintva tudod elolvasni azt a cikket.) Azt megbeszéltük ott, hogy a dubai címen egy irodába még legalább másik négy cég be van jegyezve, ugyanazzal a postafiók címmel, ezért ott érdemi munka biztos nem folyik. Akkor csakis Németországban lehet a fő bázis. Két cím van forgalomban az Emgoldex-szel kapcsolatban, egy Maximilanstrasse 13, ahol nyoma sincs a cégnek (egyébként egy kicsi irodaház 3-4 céggel, de ezek között nincs az Emgoldex), illetve egy  Lerchenauerstrasse 18 rgb, ahol is az rgb a hátsó épületet jelenti. Update: Azóta Máté visszament a Maximilianstrasse-ra és valóban a kapucsengőn továbbra sincs kint az Emgoldex, de van egy tábla beljebb, azon ott a neve. Ezt a táblát nehéz észrevenni az utcáról este, amikor ő volt ott. Sajnos most is be volt zárva az irodaház, nem tudott bemenni. A legutolsó fotó a cikk végén az irodát ábrázolja. Ez utóbbi cím egy társasház a külvárosban. Itt már megtalálható a cég, a sok lakás között a felső sorban jobbra van a kapucsengő, illetve ki van téve egy tábla, mindjárt a logopédus táblája fölött. Ebből kiderül, hogy a cég Bt. és egy informatikus a tulajdonosa. Ezek után nem akarok semmi konkluziót levonni a cég komolyságáról, mindenki döntse el maga. Ha valaki jár Dubaiban, megnézhetné azt az irodát is, egy fotót megérne, hogyan fér el az öt multicég egyetlen szobában. Az már csak hab a tortán, hogy a "marketingmunkáért" kapott jövedelmet tőkejövedelemnek tüntetik fel a szervezet "dolgozói", így elfelejtenek utána egészségügyi járulékot és nyugdíjjárulékot fizetni. Részemről a téma lezárva. Köszönjük Máténak a képeket. ================================================================================ #87 Csináld magad pénzügyi tanácsadás Dátum: 2012-01-13 19:32:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csinald-magad-penzugyi-tanacsadas-3/ Találkoztam Ferivel, beszélgettünk egy jót. Arra gondoltam, megosztom veletek, miről beszéltünk, másnak is tanulságára szolgálhat. Ferinek egy takarító cége van a Dunántúlon, 15 alkalmazottal. Egy kisebb megtakarítással rendelkezik, ötvenmillió alatt és aggódott, mi lesz a megtakarításaival a jelenlegi bizonytalan helyzetben. A cége jól működik, viszont komoly probléma, hogy a cég léte egy-két nagy megrendelővel kötött szerződéstől függ. A teljes megtakarítását, ahogy a cég számláját és pénzeszközeit egyetlen, helyi takarékszövetkezetben tartja. Tehát ha a takarékszövetkezet csődöt jelent, mint a Jógazda takarékszövetkezet nem is olyan régen, akkor minden megtakarítása befagy, még a cége sem tud fizetni sem a beszállítóinak, sem a dolgozóinak. Ezen minenképpen váloztatni kell. Erre a másik nyomós érv, hogy elég szerény kamattal ketyegnek a lekötések a takarékszövetkezetben jelenleg 5-6-7%-kal. Javasoltam az Axa VIP számlát, ott lekötés nélkül is elérhető a 8,2%. Természetesen az Axába sem tesszük az összes pénzt, de jelenleg könnyű másik 8%-os lekötést találni. (Ezen a lépésen az elérhető kamatkülönbségen kerestünk kb. évi 800 ezret.) A céges számlájára szintén kifizet havi 30 ezer forintot. Ennek oka a helyi takarékszövetkezet díjszabása és az a tény, hogy a takarítónők szeretik készpénzben kapni a fizetésüket, ami nem csak kényelmetlen és időt rabló Ferinek, de a készpénzfelvétel is drága. Ezért javasoltam neki, hogy beszélje rá a takarítónőket erre az ingyenes dolgozói számlára. Megkapják a pénzt és az első automatából díjmentesen felvehetik. Azt is tanácsoltam neki, hogy másolja le a legutolsó havi céges bankszámláját és adja be a helyi bankok kisvállalkozói referenseinek, hogy számolják ki, ilyen utalásszám és pénzfelvétel mellett melyik lenne a legolcsóbb vállalkozói csomag a számára. Ezen úgy tippeltük, hogy havi 20 ezret is spórolhat. Ez újabb 240 ezer egy évre. A céges számláján jelenleg is van 8 millió forint, amit csak áprilisban tud felvenni. Az átlagos összeg a számláján 4 millió, amire semmi kamatot nem kap. Javasoltam neki, hogy nyisson pénzpiaci alapot és tegye át abba ezt a pénzt, még ha csak éves 6% kamatot is kap, újabb 240 ezret talált. A pénzpiaci alapokról itt írtam. Adózási okokból nem a saját számláján, hanem édesanyja és az anyósa számláján is tart jelentős összegeket. Amire nem gondolt, hogyha a 80 éves anyós meghal, akkor ez az összeg az örökség része lesz, a sogórai joggal tartanak majd igényt rá. Ezért mondtam neki, hogy még ma csináltasson elhalálozási rendelkezést, amivel ezt megelőzheti. Erről itt írtam. Az egyik jóbarátja belerángatta őt egy életbiztosításba, évi 500 ezer forintos díjjal, amiből már befizetett egy évet és most kellene a következőt. A netről letöltöttük a biztosítás feltételeit, amiből megtudtuk, hogy az első három év befizetéséből (1,5 millió) a biztosító elvon 930 ezret. Azaz ha befizeti a következő évet, újabb 430 ezret bukik. Inkább törödjön bele az 500 ezer elvesztésébe, mint további 430 ezret elbukjon. Erről itt írtam. Aggódott az államcsőd és a bankbetétek államosítása miatt és külföldre akarta vinni pénzének egy jó részét. Az államcsődről itt írtam, az államosításról itt. Megbeszéltük, hogy az államcsődnek lesznek előjelei, mint sikertelen államkötvény aukciók, túl magas hozamok, ezért figyelje, hogy mennyire voltak sikeresek ezek az aukciók és ráérünk akkor cselekedni, ha több aukció is sikertelen volt, vagy az eredeti tervek egy részét tudták csak eladni a magas elvárt hozam miatt. A biztonság kedvéért megnyitja a külföldi számlát, de ilyen magas euroárfolyam mellett nem váltja át a forintot, mert ha lesz IMF megegyezés és/vagy személycsere az ország élén, sokat fog visszaerősödni a forint. A szlovákiai bankszámlanyításról itt írtam. Rendelkezett még a család minden tagja kockázati életbiztosítással, ő például évi 90 ezer forintot fizetett egy 3 milliós életbiztosításra. Megmondtam neki, hol kap háromszor ennyi biztosítást fele pénzen. Ezen is spóroltunk egy évi 50-80 ezret a családnak. Erről itt írtam. Volt még egy nyolc éves lakástakarék is, ami szintén nem nagy buli. Erről itt írtam. Feri érdeklődött még nagyobb hozamú befektetésekről is. Azt beszéltük, hogy ha biztos van kedve hozzá, egy-két millióból csinálunk egy jól diverzifikált portfoliót amerikai kisvállalati kötvénytől a nyersanyagig, azon kiprobálhatja, milyen érzés minden nap azon izgulni, hogy hogy áll az olaj, esett-e a kínai tőzsde és mi hír Braziliában, mindezt a jelenlegi magyar bankkamatoknál maximum 3-4%-os plusz hozamért. Egy két órás beszélgetéssel sikerült megspórolnunk egy-két milliót, úgy tűnik, megérte találkozni. Mielött teletömitek a postaládámat "velem is találkozz lécci" levelekkel, kérlek, olvassátok el a bejegyzés címét. Azt szerentém, hogy ti magatok legyetek képesek ilyen döntéseket hozni és nem az, hogy nekem ne legyen egyetlen szabad estém se. :-) Szeretnék még írni pár ilyen bejegyzést, utána már te is képes leszel átnézni a saját pénzügyeidet. Addig is olvasd a blogot figyelmesen, sok kérdésre választ kapsz. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. ================================================================================ #88 Újabb író-olvasó találkozó. Te eljössz? Dátum: 2012-01-15 18:47:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-iro-olvaso-talalkozo-te-eljossz-3/ Felmerült az igény egy újabb író-olvasó találkozóra, azt találtuk ki Balázzsal, hogy akkor szervezünk egyet. Végülis kell hozzá egy terem (ez még nincs), hallgatóság (ezek lennétek ti) és ha addig nem találunk megfelelőbbet, én elvállalom az előadó szerepét. Egy kötetlen pár órás beszélgetésre gondoltunk, ahol lehetne élőben kérdezni és okosodni. Itt jön a kérdés, hogy vajon mennyien lennénk? Mert ha eljöttök négyszázan és egy harminc fős termet béreltünk, az ugyanolyan ciki, mintha egy négyszáz fős teremben leszünk húszan. Úgyhogy valamilyen formában jó lenne, ha jeleznétek, hány embert érdekelne a dolog. Ha sikerül ingyen termet szerezni, akkor díjmentes lenne a belépés. A másik, amin egy ideje gondolkodom, hogy lehetne egy 6-8 alkalmas előadás-sorozatot csinálni, ahol minden alkalommal más lenne a téma (állampapír-piac, részvények, megtakarítások, stb.) Ezek is ilyen 2-2,5 órás előadások lennének, de azt már nem várhatjuk, hogy valaki ingyen adjon ehhez termet. Arra gondoltam, alkalmanként 2-3 ezer forint lenne a beugró, ez igen jutányos ár. (Akinek ennyit sem ér, az maradjon is otthon :-)  ) Ez érdekelne titeket? Ha vidéken szerveznél ilyen találkozót, azt is jelezd, meg tudjuk beszélni. Szóval, a blog látogatóinak kb. egy ezreléke szokott kommentelni, de most jó lenne látni az igényeket. Ezért ha nem gond, most az egyszer visszajelezhetnél, érdekel-e a dolog. Facebook-on lájkold a cikket, ha jönnél, küld e-mailt, vagy írj kommentet. Előre is köszi a felmérésben való részvételt. ================================================================================ #89 Szabad állampapírt venni ezekben az időkben? Dátum: 2012-01-17 19:07:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szabad-allampapirt-venni-ezekben-az-idokben-3/ Sokan tanakodnak ezekben a napokban, hogy érdemes-e állampapírt venni mostanában. Sok a rossz hír, de a tévében hallott 10% és ez feletti hozamok azért sok embert elgondolkodtattak. (Hogy mennyit? Ma voltam az államkincstár budapesti kirendeltéségén, mindössze 56-an voltak előttem. Pár óra várakozás és hipp-hopp, sorra is kerültem.) Mielőtt ezt a kérdést megvizsgálnánk egy aktualitásra szeretném sokak figyelmét felhívni. Az infláció+3% kamatot fizető 2013/I jelű prémium állampapír-sorozat kamatfizetése most lesz január 25-én. (Nagyon sok embernek van ebből a papírból) Ezután a 2012-es évre várhatóan igen szerény, 6,9%-os kamatot fog csak fizetni. Ez még a jegybanki alapkamatot sem éri el. Ezért a kamatfizetés napján el kell adni az államkincstárnak 100%-os áron (eddig ennyiért vette a prémium állampapírt kamatfizetés után) és venni kell belőle 2015/J prémium állampapírt, amelyik infláció plusz 5%-kal kamatozik, ez 9,3%-os kamatot fog jelenteni az első évre. Ha rosszul mennek a dolgok és minden kötél szakad, eddig ezt a prémium kötvény-sorozatot az államkincstár minimum 100%-on vette meg, de a felhalmozott kamatból levont 2%-ot, ha volt. Ezért kell kamatfizetés után eladni, amikor még nincs miből levonni pénzt. Már ha egyáltalán érdemes állampapírt venni manapság. Kezdeném a 10% feletti hozamokkal: az sajnos nem neked annyi. A nagyok veszik ennyiért és levonva belőle 2-2,5%-os hozamot, adják tovább neked. Az Államkincstárnál a legjobb elérhető kamat diszkont-kincstárjegyre jelenleg 7,85% egy évre. Ha máshol veszed meg, 8,2-8,4%-ot kapsz. Amint már itt is írtam, elég nagy szórás van a bankok között, érdemes többet végigkérdezni. Ha bankban veszed, fizetsz értékpapír-számla vezetéséért általában 0,11%/év díjat (ez az Államkincstárnál díjmentes) és lehetnek egyéb költségeid is (utalás, stb.), de még így is jobban jársz, mint az Államkincstárnál. (Egyébként az állampapírokról és a kötvényekről itt írtam bővebben.) A 8% körüli kamat is vonzó lehet egy évre, csak az a kérdés, mit hoz a jövő. Ha az MNB további kamatemelést hajt végre (többen 1,5-2%-ot várnak még idén), akkor az elérhető banki akciós kamatok 10% közelében lesznek. Ha nem állapodunk meg az IMF-fel, az állampapír-kamatok tovább fognak nőni, ekkor sem szerencsés a 8%-os kamat. De hogy túl okosak ne lehessünk, ha megszületik az IMF megállapodás, akkor esni fognak az állampapírok hozamai, ezért direkt jól járunk a 8%-os papírunkkal. Ekkor középtávon egy MNB kamatcsökkentés is elképzelhető. Ha nagyon eldurvulnak a dolgok és az államcsőd realitássá válik az év második felében, megint csak nem egy nagy ötlet forintos állampapírban üldögélni. (Az államcsődről itt írtam) Végső konkluziót megint nem vonok le, ezeket mérlegeld, ha állampapír-vásárláson gondolkodsz. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #90 Elindul a Kiszámoló-Akadémia! Dátum: 2012-01-18 14:13:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elindul-a-kiszamolo-akademia-3/ Osztottam, szoroztam és végül arra az elhatározásra jutottam, hogy útjára indítom a Kiszámoló Akadémiát, ami a népeket oktatná pénzügyileg. A bloghoz méltó módon, az ismert reklám szlogenjét átvéve "mindent ami fontos és semmit ami nem" stílusban adnám elő. Tanulnánk egy kis makrót (például mijaz a monetáris politika, miért fontos, hogy kell mutatókat értelmezni, gazdasági híreket olvasni, stb.), tanulnánk banki és egyéb termékekről, amit a blogban is olvashattok (életbiztosítás, lakásbiztosítás, lakástakarék, bankbetétek tipusai), kötvénypiac, állampapírok, részvény, részvényelemzés, portfolió-képzés, befektetési döntések, befektetési alapok. Rendes prezentációk lennének, tananyaggal, persze interaktív kérdezz-felelek stílusban. Egy alkalom két-három óra lenne, a sorozatot 6 alkalomra tervezem (bár kevésnek tűnik nekem, de majd kialakul), a teremárakat nézegetve a 6 alkalom kijönne fejenként 20-25 ezerből, ha legalább 20-an jelentkeznek. Ez szerintem nagyon baráti ár. Olyan helyet fogok választani, ami jól megközelíthető, autóval is lehet parkolni ingyen. (XIII kerület, Infópark, XIV kerület eleje, stb.) Oktatás valamelyik hétköznap este hattól, esetleg szombat délelött (de inkább hétköznap este.) Ha vidéki vagy, ne szomorodj el, ha találok másik 19 embert, elutazok hozzátok is órát tartani. A dolog még képlékeny, például az óraszám is, mert például  LTP oktatáson csak a lakástakarékról beszélnek egy napot, a tőzsdei szakvizsgán meg csak a részvényekről egy évet, de egyelőre úgy tünik, elég a hat alkalom, persze attól függ, mennyire mélyen akartok belemenni egy-egy témába. Akit érdekelne ezekkel a feltételekkel a lehetőség, írjon kommentet, levelet (kiszamolo kukac indamail pont hu), facebook bejegyzést, amit akar, ha van e-mail címe, tudom is értesíteni, ha vannak konkrétumok.  Írd meg azt is, te miről hallanál szívesen, milyen mélységben érdekelnének mondjuk a részvények és a többi. Mivel a tananyagot össze kell állítani, meg kell szervezni a dolgokat, ezért reálisan február végén indulna a tanfolyam. ================================================================================ #91 Babakötvények államosítása Dátum: 2012-01-19 10:44:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babakotvenyek-allamositasa-3/ Régóta akarok újra írni a babakötvényről, egy mai hír újra aktuálissá tette a kérdést. A hír szerint a babakötvények államosítására készül az állam, ami persze nem ennyire durva lépés, mint első körben hangzik, mindössze azt szeretné, hogy neki legyen a babaszámla-vezetésből haszna, ne a kereskedelmi bankoknak. Nem akarok tippeket adni, de ez a logika mentén nemcsak az egyéb államilag támogatott termékeket (önkéntes nyugdíj-pénztár, lakastakarék, stb.), hanem a teljes folyószámlavezetést is államosíthatná, azon is szép haszon van, sőt, tulajdonképpen az egész bankszektort és akkor már vissza is repültünk 1948-ba, jöhet a gyárak államosítása is. Igazából nem is értem, mit akar a kormány ettől a pénztől, pár milliárd forintnyi állományról van szó csupán, azon mennyi haszna lehet a bankoknak? Leginkább semmi, mert jegybanki alapkamat körüli kamatokat fizetnek a jobb bankok és ingyenes a számlavezetés. Sokkal inkább horogtermék a babakötvény, arra jó, hogy behozza az ügyfeleket és 18 évig ott is tartsa őket. Ha már nyitott babakötvényt, biztos nyit folyószámlát is, vagy hitelkártyát igényel, esetleg lakáskölcsönt. (Update: a nemzetgazdasági minisztérium pár perce cáfolta a Magyar Nemzet értesülését az államosításról. Ettől függetlenül érdemes átnézni, megéri-e nyitni ilyen számlát.) (Update 2: pár hónappal később kiderült, mégis igaz a hír.) Na mindegy, eleget beszéltünk politikáról mostanában (sajnos kellett), most nézzük meg, hogy van-e valami semmi értelme babakötvényt nyitnunk. Első körben tisztázzuk a fogalmakat: babakötvény és Start számla. Mit takar az egyik kifejezés és mit a másik? Az állam minden 2006 után született gyereknek nyit egy számlát és arra elhelyez jelenleg 42.500 Ft-ot, amelyet a gyerek vehet fel 18 éves korában. Amennyiben a gyerek gyerekvédelmi támogatásban részesül, 7 és 14 korában is kap pénzt az államtól, hasonló nagyságrendben. (Ide tartoznak az állami gondozottak, súlyosan beteg gyermekek, stb.) Tehát alapesetben kap a gyerek az államtól 42.500 Ft-ot, amelyre az állam a mindenkori ötéves magyar állampapír kamatát fizeti (az elmúlt évek átlagában ez olyan 7% körüli összeg, jelenleg 10% felett van), tehát nagyjából ez a pénz megőrzi a reálértékét, mire a gyerek 18 éves lesz. Ez a babakötvény. Ha ez az összeg kevésnek találtatik, akkor nyitni kell egy úgynevezett Start számlát akár egy bankban, akár a Magyar Államkincstárnál és oda lehet átutaltatni a pénzt a babakötvényből, illetve további összegeket befizetni pluszban a gyerek számára, amit az állam 10%-kal, de maximum évi combos 6.000 Ft-tal kiegészít. Néha (bár már nagyon kevés helyen) az önkormányzat is fizet a babának, ilyenkor kénytelenek vagyunk Start számlát nyitni, ha szeretnénk megkapni ezt a pénzt. A gond ezzel csak az, hogy az éves befizetés maximalizálva van évi 120 ezer forintban, azaz ennél többet akkor sem tudunk megspórolni a gyerekünknek a Start számlán, ha a fejünk tetejére állunk. (Ez változott azóta, annyit fizetünk, amennyit akarunk.) Milyen kamatot kapunk az itt tartott pénzre? A legjobb ajánlatok, amit találtam, az 7% körüliek. Érdemes megnézni a CIB-et és az Unicreditet. Akinek elérhető közelségben van, a Fókusz takarékszövetkezetnél 10%-ot adnak jelenleg, a költségekről nem tudok, állítólag nincs, de a törvény szerint amúgy sem lehet tőbb 1%-nál. További gond a hosszú futamidő. Például az X bank még nem volt 18 éve Magyarországon és ahogy kinéz a helyzet, ki tudja, itt lesz-e 18 év múlva? Most ad rá egy korrekt kamatot, de vajon mi lesz 10 év múlva? Tehát összegezve: Vagy hagyjuk ezt a kis összeget az államnál és kapunk rá egy kevéske reálkamatot, vagy áttesszük Start számlára, de akkor bizonytalan a jövőben elérhető kamatunk, viszont maximum havi 10 ezret eltehetünk még a gyereknek (összesen 2.160.000 plusz 18×6.000 állami támogatás (öszesen 108 ezer Ft 18 év alatt)). Ha kivonom a képletből, amit én fizettem be, akkor az állami 7-10% helyett kapok 6-7%-ot plusz évi 6.000 Ft állami kiegészítést. Hogy tovább fokozzam az izgalmakat, mikor utoljára néztem, még az sem volt kidolgozva törvényileg, hogy mire lehet majd felhasználni a számlán összegyűlt pénzt. Lehet, hogy addigra kötött lesz a felhasználása, például csak oktatásra lehet költeni. Én hagytam az egészet a csodába, túl sok kötöttség és bizonytalanság, plusz 18 év futamidő csoffadt évi maximum hatezer forintért (vagyis havonta maximum 500 Ft...), maximalizált havidíjjal és esetleges kötött felhasználással. Ha a gyereknek akarnék spórolni, nyitnék egy CIB Malacperselyt (vagy valami hasonló terméket), ahol minden kötöttség nélkül jelenleg 7,5%-ot kamatozik a pénzem, annyit teszek el és akkor, amikor én akarom, akkor veszem fel, amikor a kedvem tartja. A számlavezetés szintén díjmentes. Ami miatt esetleg érdemes elgondolkodni a babakötvényen, az a kamatadó-mentesség. Ha keveset tudsz eltenni (elég, vagy bőven elég a havi 10 ezer forintos limit) és az összegyült pénzt nem akarod áttenni egy-két évente mondjuk TBSZ számlára (az is kamatadó-mentes), akkor ebben az esetben jól járhatsz a babakötvénnyel. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #92 Blog-találkozó és Akadémia: fejlemények Dátum: 2012-01-20 07:05:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/blog-talalkozo-es-akademia-fejlemenyek-2/ Kerestem termet a blogtalálkozónak, rá kellett jönnöm, alig van kiadó terem, ahová 70-100 ember beférne. Végül találtam egyet, ami jónak tűnik, alaphangon 80 fős, de bövíthető akár 120 főig is. (Egyébként 20-30 fő felett már nincsenek bérelhető termek, csak 150-200 fősek, nem éppen gombokért.) Kelenföldön van, a 7-173-as buszokkal gyorsan megközelíthető, parkolóhely rengeteg van a környéken, van hangosítás is. Apró bibi, hogy fizetni kell érte, nem is keveset. Ha legalább 50-60 ember eljön, mindenkinek bele kellene adni minumum 600-700 forintot. Arra gondoltam, hogy kiraknánk egy dobozt, abba mindenki annyit rakna, amennyit akar, aztán ha ki kevesebbet, ki többet beletesz, csak kijön a végösszeg. Ha kevés lesz, majd kipótolom, de akkor várhatjátok, mikor lesz legközelebb találkozó. :) Ennek ismeretében mennyien jönnétek el? Konkrétan olyan 30-35 ember jelezte, de szerintem legalább a duplája a reális. (Persze, akkor még nem volt szó pénzről.) (Persze, ha tudsz ingyen termet, például a cégetek ebédlőjét, akkor még nem késő jelezned.) A másik kérdés: melyik nap legyen, este hat jó-e mindenkinek? Akadémia: lassan összejön az első "évfolyam". :) (De még tudsz jelentkezni.) Őket kérdezem, melyik helyszínt preferálják: Kelenföld, Hungária Krt., Astória. Kelenföld mellett a parkolás szól és busszal sincs messze, a másik két helyszín közelebb van, de ott a parkolás lesz gond (bár hat után ingyenes, de lesz-e hely?) A tananyag honnan induljon? Vegyük alapnak azt, hogy amit leírtam a blogban, azt már tudjátok, vagy kezdjük majdnem nulláról? Olyan meredek dolgokról, mint opciók, meg határidős kötés akartok hallani, vagy maradjunk az alapoknál? Arra gondoltam, hogy mivel az első csoport lesz a kisérleti nyulak társasága, rajtuk fogom letesztelni, hogy mi és mennyi fér bele hat előadásba (ha egyáltalán bármi is belefér ennyi időbe), ezért ők valami minimálisat fizessenek, 10-15 ezer forintot, attól függ, mennyi lesz a terem. A címemet tudjátok: kiszamolo kukac indamail pont hu ================================================================================ #93 Így spórolj a mobilszámládon Dátum: 2012-01-20 10:28:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-sporolj-a-mobilszamladon-3/ Nem vagyok egy nagy telefonálos típus, de azért pár telefont el kell intéznem hetente. Ilyenkor nagyon rosszul esett, hogy a mobilcégek perc alapon le akarnak húzni 41-90 Ft/perc-cel. Ezért kezdtem el alternatív lehetőségeket keresni, ezeket osztanám meg veletek. Céges/csoportos előfizetés: ez csak a sokat beszélőknek éri meg, akiknek 4-5 ezer forint felett van a havi számlájuk. Ilyenkor egy telefon-flottához kell csatlakoznod. Több lehetőség közül választhatsz, ilyen például az IKEA Family csomagja. Havi díja 2540 Ft, ami csak hálózaton belül, de lebeszélhető. A percdíj 16,9 Ft minden irányba, az SMS 19,1 Ft, szintén a csomaghoz tartozóakat ingyen hívhatod. Egy ingyenes IKEA Family klubkártya kell hozzá. Bővebb infót itt találsz. Ez annak jó megoldás, aki lebeszél Vodafone irányba 2540 Ft-ot (ez nem kevés 17 forintos percdíjjal.), vagy sokat beszélnek családon belül. Sok ilyen csomag létezik, de figyelmesen olvasd el az apróbetűt! Vannak-e limitek, bármely irányba lebeszélhető-e a havi díj, be tudod-e hordozni a jelenlegi számodat (van, hogy nem engedik be, ha ugyanannál a szolgáltatónál vagy. Ilyenkor áthordozod a konkurenciához és egy hónap múlva már beviheted. Okosok.) és a többi. Ezek előfizetések, két év hűségnyilatkozattal. Most nézzük az elkötelezettség és havi díj nélküli ajánlatokat. Vezetékes hívás: ha keveset, de nem túl keveset hívsz vezetékes telefont, akkor a Telenor Praktikum kártyáit javaslom. Kérd hozzá a díjmentes mobilról vezetékes opciót, így minden vezetékes telefont 5,1 Ft-ért hívsz perc alapon, amihez még jön hívásonként egy 5,1 Ft-os kapcsolási díj.  Tehát a legrosszabb esetben 10,2 Ft-ot fizetsz egy vezetékes hívásért. A számlázás perc alapú. Bővebb infó itt. Ha sokat beszélsz, érdemes megnézni a Skype ajánlatát, 5,74 euro/hónapért annyi vezetékest hívsz, amennyit csak akarsz, igaz, interneten keresztül. Alig drágábban egész Európába szóló ingyenhívást kapsz a vezetékes vonalakra. A hangminőség internet-kapcsolat függő is, de általában elfogadható. Bővebb infó itt. Mobil hívás: Két lehetőséged van, a hagyományos telefon és az interneten át történő úgynevezett VOIP (Voice Over Internet Protokoll) telefonálás. A legolcsóbb feltöltőkártyás mobilhívást a Telenor adja a Djuice csomagban. Minden nap szabadon választott 3 órában 16 forintért hívhatsz bármilyen mobilszámot perc alapú számlázással. A 3 órán kívül 36 forint a percdíj. Szinte semmi nem gátol abban, hogy vegyél egy kártyát 9-12 óráig, egyet 13-16 óráig és egyet 17-20 óráig. A köztük lévő egy órás lyukat pedig ki kell bírnod telefonálás nélkül. Azért írtam, hogy szinte semmi nem gátol, mert ezt a csomagot csak az kérheti, aki 26 év alatti, vagy van ilyen a családjában. (Érted, ugye?) Egy ember csak két ilyen kártyát vehet. Bővebb infót itt találsz. VOIP hívás: szeretjük, mert olcsó és nem annyira, mert néha pocsék a minősége. Viszont cserébe az egész világot gombokért tudod hívni interneten keresztül. Én az actionvoip.com-ot használom, mobiltelefonra letöltött programmal, mobilneten keresztül. Még a jelenlegi magas euro árfolyam mellett is csak 12,5 Ft egy perc magyar mobilhívás és 1,9 Ft a vezetékes (Áfás árak, perc alapon). (Megjegyzés: bár Symbian program is van a régi nokiákra, de azon pocsék a minősége. Androiddal viszonylag jó.) Hátránya, hogy internet kell hozzá és főleg a mobilnet kiszámíthatatlan minősége miatt gyakran esetleges a hangminőség. (Egyébként is gyengébb, mint a rendes telefon, de azért általában elfogadható.) Az árakat itt találod. Ha VOIP tarifát választasz, nagyon olvasd el a feltételeket. Sokszor van kapcsolási díj, vagy az első három percet mindenképpen kiszámlázzák, stb. (Az actionvoipnál nincs ilyen.) Ha külföldön nyaralsz, mindenképp vegyél ilyen csomagot, így a szállóból gombokért telefonálsz wifin keresztül. Na, remélem segítettem. :) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #94 Lejáró bankkártya cseréje Dátum: 2012-01-21 20:10:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lejaro-bankkartya-csereje-3/ Egy kedves hölgy keresett meg és a februárban lejáró bankkártyájával kapcsolatban volt több kérdése. A banktól kapott egy levelet, abban az is állt, hogy kipostázzák az újat, az is, hogy be kell menni a fiókba, azt sem tudta, hogy a februári lejárat az február elsejét jelent, vagy február 28-at. Ezért megírom nektek is a válaszom, hátha másoknak is vannak hasonló kérdései. A lejárati dátum a kártyán mindig az adott hónap utolsó napját jelenti, azaz a 02/12 jelzés esetén február utolsó napját. Gyakori eset, hogy az emberek elfelejtik, mikor jár le a kártyájuk és egy használat során derül ki a pénztárnál, hogy már nem használható. Az ATM-ek ilyenkor el is nyelik a kártyát, a legtöbb reklamáció a kártyaelnyelés miatt azért van, mert lejárt a kártya. Az ügyfél persze esküszik, hogy nem, de amikor jön a Group, azaz a cég, aki tölti az automatákat, kiveszik az elnyelt kártyákat és látjuk, hogy a zöme lejárt. A maradék kártyáknál a leggyakoribb, hogy szórakozottságból a másik bankkártyáját teszi be az ügyfél, de persze ennek a kártyának a PIN-kódját üti be háromszor az automatába. Ilyenkor is be szoktak viharozni a fiókba és szidják az automatát, meg az egész bankot. Ha már szóba került: a bankfiókokban lévő automatát az esetek 95%-ában nem a fiók tölti és kulcsuk sincs hozzá, ezért nem tudják megnézni, miért nyelte el a kártyát a gép. Ha majd jön a Group tölteni, ők tudják kivenni a kártyádat. Ha már belekezdtem: a harmadik gyakori ok a kártyaelnyelésre, hogy egy bizonyos ideig nem vetted el a kártyád és ilyenkor az ATM beszippantja, mert azt feltételezi, hogy ottfelejtetted. Úgyhogy mindig először a kártyádat vedd el, utána a pénzt és a blokkot. Ha csak külön le nem mondod a lejárat előtt 45 nappal az új kártyát, akkor a bank azt automatikusan legyártja és kipostázza neked. (És felszámolja az éves kártyadíjat). Tehát ezzel tennivalód csak akkor van, ha nem akarod meghosszabíttatni a kártyádat. Biztonsági okokból egy teljesen jeltelen boritékban küldik a kártyát, olyanban, mint a számlalevelet, amit az emberek nagy része ki sem bont. Ezért aztán arról sincs fogalma, hogy megjött az új kártyája. Az ügyfélpanaszok nagy részében ez van a háttérben. A legelső kártyánál általában kiküldik a PIN kódot is, de egy külön boritékban és másik napon, mint a kártyát. (Néha előbb postázzák.) Ilyenkor várd össze a kettőt, hogy használni tudd. A kártyát mindig aktiválni kell, a legelsőt szintén a biztonság miatt telefonon, ahol kikérdeznek, hogy tényleg te vagy-e (anyja neve, születési helye, stb.). Ha nem akarod a saját telefonszámládat növelni, a bankfiókban tudnak neked segíteni, ők felhívják az ügyfélszolgálatot. A kártyacserénél bankja válogatja, van ahol elég egy használat, (pl. fizetés), hogy aktiválodjon a kártya, van, ahol megint csak telefonon tudod aktiválni. A PIN kód általában marad a régi, kivéve, ha ezt külön jelzik. Van olyan bank, ahol minden új kártyához telefonon kell PIN-kódot választani, automata segítségével. Ahogy aktiválod az új kártyát, a régi azonnal meghal, függetlenül attól, hogy lejárt-e. Gyakran van egy időkorlát, amin belül aktiválnod kell a kártyát. Ezét érdemes nem eltenni a fiók mélyére, mert lehet, hogy amikor kellene, már nem fogod tudni aktiválni. Lehet kérni a cserekártyát bankfiókba is, de ezt nem szeretik, több bank mindenféle díjakkal akar lebeszélni erről, mert ezzel rengeteg a macera. Na, úgy gondolom, most már erről a témáról is tudtok mindent, amit érdemes. :) ================================================================================ #95 Egy bankfiók élete belülről Dátum: 2012-01-21 21:00:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-bankfiok-elete-belulrol-3/ Többen panaszkodtatok, hogy már be sem mertek menni egy bankfiókba, mert mindig mindenféle terméket rátok akarnak sózni. Ez tényleg így van, ebben a posztban szeretném megmutatni, hogy miért. Hogy messzitől kezdjem, a bank, mint minden egyéb gazdasági társaság, szeretne haszonnal üzemelni. Ezért valahol a központban kitalálják, hogy mennyi legyen az éves tervteljesítmény és valaki kiszámolja, hogy ez álljon össze x milliárd forint kamatmarzsból, x milliárd forint új életbiztosításból és így tovább. Ezt leosztják a régióknak, akik szétosztják a bankfiókokra, a fiókvezető pedig leosztja a dolgozóknak, hogy a héten kötni kell 4 életbiztosítást, 5 TBSZ számlát, 3 lakástakarékot és így tovább. Ezen túl a központ újabb és újabb termékekkel jön elő, például tőkevédett alapokkal, amiből mindenkinek beosztástól függően el kell adni 20-30-150 millió forintért a jegyzés négy hete alatt. Szoktak tartani bankkártya-biztosítás szerdákat, meg TBSZ hétfőket, meg sok mindent mást, amikor is mindenkinek el kell adni azon a napon például legalább 5 bankártya-balesetbiztosítást. Hogy fokozzák az értékesítési kedvet, próbavásárlók járják a fiókokat, akik mindenféle kamu ürüggyel bemennek a fiókokba, mint például elfelejtették az internetes kódjukat és figyelik, hogy mi mindent akarnak eladni nekik. Erről jelentés készül, hogy mennyire volt aktív az értékesítés. Ha nem az, jön a megróvás. Vannak mindenféle mutatószámok, mint cross-sale ráta, azaz keresztértékesítési eredmény, meg egy ügyfélen elért haszon forintban és hasonlók. Ezért aztán hatalmas a nyomás az alkalmazottakon, hogy mindenkinek mindent eladjanak, függetlenül attól, hogy csak pénzt felvenni ment be a fiókba. Természetesen ez az értékesítési kényszer azt is magával hozza, hogy néha nagyjából a kutyát nem érdekli, hogy neked mire lenne szükséged, sokszor sajnos csak az számít, mit lehet eladni neked, hogy teljesüljenek a tervszámok. Ahogy a hasonló elöző bejegyzésemben is írtam, a bankfiókban kapott tanácsok mögött legtöbbször a tervszámok állnak, az az éppen megfelelő neked, amit aktuálisan el kell adni. Ha a privátbankárod felhív, hogy nézzétek át a portfoliódat, az magyarra lefordítva azt jelenti, hogy rád kell sóznia 30 millióért az új tőkevédett alapból (erről itt olvashatsz) és nézzétek meg, hogy mit adasson el veled, hogy legyen 30 milliónyi szabad állományod. (Természetesen ez nem mindig van így és nem is akarok általánosítani, de azért gyakran ez az oka.) A másik gyakori tévedés, hogy befektetési tanácsot vársz a banki pultos ügyintézőktől. Ahogy a ruhaboltban nem textilipari mérnökök az eladók, a mobilszolgáltatónál sem villamosmérnökök ülnek a pultban, úgy a bankokban is egyszerű érettségivel, vagy maximum valami nem szakirányú diplomával rendelkezők szolgálnak ki. Szakképzett dolgozó ritka, mint a fehér holló, még a fiókvezetők és a kiemelt privátbankárok között is alig találsz közgazdászt, vagy befektetési tanácsadót. Mit vársz akkor az egyszerű pultos ügyintézőtől? Ne értsd félre, nem bántani akarom őket, a munkájukat remekül végzik és segíthetnek a döntésben, de gyakran ők sem értenek nálad jobban a befektetésekhez, ezen kívül nekik általában az aktuális termékeket kell eladniuk neked, ezért nem mindig nagy ötlet az ő segítségüket kérni. Szóval összefoglalva, így néz ki egy fiók belülről, ezért igyekszik neked mindenki mindent eladni. Ezért se rájuk ne haragudj, mert ezért fizetik őket, se a bankra, mert ő is csak profitot szeretne, ahogy az a cég is, ahol te dolgozol. De persze legyél bölcs és te hozd meg a pénzügyi döntéseidet, hogy azok neked legyenek jók és ne a banknak. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #96 A termőföld, mint befektetés Dátum: 2012-01-21 22:34:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-termofold-mint-befektetes/ Figyelem fontos változás történt a cikk írása óta. Itt tudod elolvasni: //kiszamolo.hu/az-allam-megvedi-a-termofoldeket-is/ Az aranyba történő befektetésről szóló cikkem után (Itt tudod elolvasni) egy másik felkapott befektetési formát szeretnék megvizsgálni, méghozzá a termőföldbe való befektetést. Ha rákeresel a témára, az aranybefektetéshez hasonlóan szinte csak olyan oldallal találkozol, amely szerint ez a legbiztosabb befektetés, amely hatalmas árrobbanás előtt áll, az egyetlen biztos pont, ami ellenáll minden válságnak és garantált a hozama. Kockázatmentes és bármikor eladható, mindig van rá kereslet. A növekvő népesség miatt az élelmiszerárak növekednek, így a termőföld megtérülése is javul. 5 év után az áremelkedésből nyert haszon adómentes, ahogyan az ingatlannál is. Az FHB termőföld-árindexe szerint az elmúlt 11 évben a magyar termőföld ára megduplázódott, már csak ezért is nagy üzlet beszállni. Ennek az árrobbanásnak az egyik oka, hogy 2014-ben várhatóan eltörlik a külföldiek és cégek földhöz jutását akadályozó jogszabályokat. (Zárójelben jegyzem meg, eredetileg 2011-ben kellett volna ezt megtenni, most az új időpont 2014. Kérdés, hogy ez a végleges időpont-e?) A másik oka, ami részben összefügg az elsővel, hogy a külföldi földárak többszörösei a magyarnak, például Hollandiában huszonháromszor ilyen drága a föld, mint nálunk. A vásárlók arra spekulálnak, hogy a külföldiek majd nagy tételben akarnak magyar földet venni, akár a jelenleginél magasabb áron is, így szép profitot tehetnek zsebre a vételár-növekedésből. A harmadik ok az Európai Unió bőkezű földalapú mezőgazdasági támogatási rendszere, ami önmagában is szép hozamot termel évente. Mielőtt rátérnénk a konkrét számokra, nézzük, mire kell figyelni, ha valaki termőföld vásárlásra adja a fejét? Az első, hogy a vásárláshoz komoly szakértelemre van szükség, sokkal inkább, mint egy autóvásárlásnál. A termőföld nagyon nagy kategória, más a legelő, a gyümölcsös, a szántó elérhető hozama és vételára is, lehet egy jónak tűnő befektetés nagy ráfizetés, ha nem tudjuk, hogy az adott földterületet minden tavasszal belvíz borítja, vagy túl szikes, vagy köves, így gyakorlatilag termelésre nem, vagy alig használható. Lehet, hogy egy csatorna elvágja a falutól a földet, ezért bár látszólag közel van, de a csatorna miatt 20 kilométert kellene kerülni a bérbevevőnek naponta, aki ezt nem fogja megtenni és a többi hasonló dolog, amit csak egy helyismerettel rendelkező szakember tudhat. Természetesen ebben az esetben is használjuk a józan eszünket, mindenkinek az a legjobb földterület, amit éppen árul. De ha találunk korrekt szakembert, fizessük meg a szakértelmét. Az olyan cégeket, akik egyszerre árulnak például aranyat és termőföldet is, felejtsük el. (Van egy pár ilyen a neten.) Egy erdőnél például fontos a megközelíthetőség, a felvásárlók közelsége, mikor lesz vágásérett az erdő, hány köbméter és milyen fa van benne jelenleg, stb. Egy gyümölcsös esetén sem árt, ha van arról fogalmunk, mikor kell majd újratelepíteni az egészet, vagy hogy melyik eladhatóbb, a zöld vagy a piros alma. Nagyon fontos a méret, bérbe adni komoly gazdának csak az egybefüggő, nagy parcellákat lehet, mert egy mezőgazdasági gép nem tud gazdaságosan dolgozni apró parcellákon. Nem véletlenül sokkal olcsóbbak a szétszabdalt, kis földterületek. Az igazi kezelhető méret valahol 50 hektárnál kezdődik. (Egy hektár 100 méterszer 100 méter.) A tulajdonviszonyi is fontos szempont, nagyon sok föld közös tulajdonban van és nagyjából lehetetlenség minden tulajdonossal megegyezni. Ezért mindig előre kérjük ki a tulajdonlapot és alaposan vizsgáljuk meg, sok kellemetlenségtől megszabadulhatunk. Szintén érdemes figyelni a szolgalmi jogokra. Van-e bérlő jelenleg a földterületen? Ha igen, mennyit fizet? Milyen szerződése van, meg tudunk-e tőle szabadulni, ha nekünk előnytelen a jelenlegi szerződés? Fogunk-e bérlőt találni a földre? Milyen a föld minősége, hány aranykoronás? Milyenek a domborzati viszonyok, a talaj szerkezete, stb? Szóval, nem könnyű a megfelelő területet megtalálni. Ezek után nézzük meg, milyen megtérüléssel számolhatunk, illetve mennyire reálisak az optimista jövőképek? Kezdjük az európai földárakkal. Valóban vannak olyan helyek az Unióban, ahol akár 10-20-szorosa a termőföld ára a magyarénak, de azért azt is tegyük hozzá, hogy a környező államokban (Ausztriát és Szlovéniát leszámítva) vagy olcsóbb, vagy nem (lényegesen) drágább a termőföld, de ugyanez igaz például Franciaország és Spanyolország nagy részére is. Lengyelországban például alacsonyabbak az árak, mint nálunk. Én szkeptikus vagyok azzal kapcsolatban, hogy valós várakozás-e a külföldiek vásárlása Magyarországon. Aki akart, eddig is tudott földet venni (mindenki hallott már az úgynevezett zsebszerződésekről) és ha én például német lennék, sokkal inkább vennék földet ugyanezen az áron Franciaországban, mint Magyarországon. Ha pedig osztrák, inkább gondolkodnék Szlovákiában vagy Csehországban, de ha mégis itt vennék földet, maximum a határ mellett egy 50 kilométeres sávban. Nem állítom, hogy esetleg nem emelkedhetnek az árak a moratórium lejáratakor (ha tényleg lejár 2014-ben), de véleményem szerint messze nem annyira, mint azt sokan remélik. A cseh termőföldpiacot tavaly nyitották meg a külföldiek előtt és egyelőre semmi érzékelhető áremelkedés nem történt, pedig a távolságot tekintve sokkal kedvezőbb földrajzi helyzetben vannak a nyugati gazdák számára, mint Magyarország. (Jelenleg átlag 100-150 ezer forinttal drágább egy hektár föld Csehországban, mint idehaza.) Nézzük meg a termőföld árának eddigi alakulását. Valóban nagyon jól hangzik, hogy 11 év alatt megduplázta a termőföld az eladási árát, de ha azt nézem, hogy egy 8%-os bankbetét ugyanennyi idő alatt 233%-ra hízott, már nem is olyan elképesztő az eredmény. Az alsó vonal az inflációval korrigált hozam, 11 év alatt mindössze 12,6%-os hozamunk volt, azaz körülbelül évi 1% reálértékben, sőt a termőföldünk az inflációt is figyelembe véve kevesebbet ér most, mint 8 éve! Természetesen ne feledkezzünk el a bérbeadás és az uniós támogatások hozamairól sem (a támogatások csak a bérlőnek járnak), de ha most ezeket figyelmen kívül hagyjuk, a termőföld alig-alig drágult az infláció felett. Az uniós támogatásokról: jelenleg az Unió a teljes költségvetésének a 40%-át(!) költi a mezőgazdaság támogatására és ez az összeg folyamatosan csökken. Bár a magyar gazdák még 2013-ig növekvő földalapú támogatásban részesülnek, de a teljes KAP költségvetés már most is 8%-os reálcsökkenést szenved el. Egyre nagyobb teher az Uniónak a költséges mezőgazdasági támogatások fenntartása és évek, sőt évtizedek óta téma a támogatások nagyarányú csökkentése. A jelenlegi válságban ez valószínűleg fel is fog erősödni. Miért fontos ez? Az Egyesült Államok már befutotta ugyanezt az utat, ott is komoly állami támogatásokkal akarták szabályozni a mezőgazdasági  termelést. A farmerek a földjük után pénzt kaptak, nem is kellett semmit ehhez termelniük. (Ilyen a jelenlegi területalapú uniós támogatás is, jelenleg 58 ezer forintot adnak hektáronként a semmiért. Ez az összeg 2013-ig 264 euróra nő.) Ennek az lett a hatása, hogy mindenki termőföldet akart venni, a farmerek elzálogosították a földjeiket, hogy további földeket szerezhessenek. Az egekbe szöktek az árak. Aztán jött Reagen elnök, aki megálljt parancsolt az addig megállíthatatlannak vélt költségvetési hiánynak és többek között megszüntette ezt a pazarló és felesleges támogatási rendszert. A következmények könnyen kitalálhatóak: amilyen sebesen emelkedtek az árak, ugyanúgy zuhantak is, nagyon sok farmer a hitelek miatt mindenét elvesztette. Véleményem szerint ez a kockázat nálunk is megtalálható. Ha az Unió megunja, hogy a teljes közös költségvetésének 40%-át egy olyan ágazat támogatására fordítsa, ami mindössze az állampolgárok 5,1%-ának ad megélhetést és a GDP 2,1%-ának a megtermeléséért felel, akkor  komoly átrendeződések lesznek a piacon, nem elképzelhetetlen egy jelentős árcsökkenés sem a termőföldek árában. Mivel az Unió szinte összes országa komoly államadóssággal és finanszírozási problémával küzd, ez egy reális lehetőség. (Az európai mezőgazdasági támogatást az ötvenes években vezették be, hogy ne alakulhasson ki még egyszer olyan élelmiszerhiány, mint a világháború után. Ez az ok már több évtizede idejét múlt, a támogatási rendszere mégis fennmaradt.) Még egy szó a növekvő népességről és az élelmiszerárakról: Az, hogy a világ túlfelén nő a népesség, minket itt a csökkenő lélekszámú Európában kevésbé érint. Ha rizst termelnénk, aminek nő a világpiaci ára, akkor lenne ez maximum fontos szempont. Sokkal lényegesebb a Marokkóban, Egyiptomban termelt zöldségek és gyümölcsök térhódítása, ahol havi 100-200 dollárt kereső munkaerővel alacsony költségek mellett tudnak termelni és exportálni Európába. Szerettem volna egy pontos számítást az elérhető hozamról a termőföldek esetében, de sajnos  az uniós és állami támogatások sokszínűsége miatt segítséget kellett kérnem, de a válasz a cikk megírásáig nem érkezett meg. Viszont a Tiszacash volt olyan kedves, hogy felvilágosított tudtán kívül. Mint egy ügyfél jelentkeztem be, nagyon korrekt módon elmondtak mindent. Nem volt félrebeszélés, nagyon szimpatikusak voltak. Az alábbi dolgokat tudtam meg tőlük: az állami támogatásokra csak a bérlő jogosult, ezért annak a bevételével felesleges számolni. Az éves bérleti díj általában a föld vételárának 4-5%-a, amennyiben igényeljük a cég szolgáltatásait (bérlő keresése, kapcsolattartás, stb.), akkor ebből az összegből még 18%-ot levonnak a költségeikre. Azaz az elérhető hozam évente 4% plusz a földterület értékének emelkedése, ami némi jóindulattal 5-6% évente. (Természetesen 20-30%-os hozamok is keringenek a neten, de ezek komolytalan dolgok. Ugyanezeken az oldalakon azt is írják, hogy a termőföld ára 3-4 évente megduplázódik, ami szintén nem igaz.) Sok vagy kevés ez a hozam? Szerintem reális, mert a véleményekkel ellentétben egyáltalán nem kockázatmentes hozamról van szó, bár tény, hogy egy darab földet se ellopni, se összetörni nem lehet, de az értéke azért nagyban függ a támogatások mértékétől. A jelenlegi 8%-os banki hozamok mellett a kockázatot és a fáradságot is figyelembe véve (megfelelő földet találni, bérlőt keresni, stb.) nem annyira vonzó ajánlat, mint azt sokan láttatni akarják és szerintem egyáltalán nincs is benne olyan növekedési potenciál, mint azt sugallják, de hosszú távon, ha egyszer végre esnek a kamatok Magyarországon és ha az Unió nem nyírbálja meg a támogatásokat, egy gazdag ember portfoliójában van helye ilyen befektetésnek is. (Ne felejtsük el, egy megvásárlásra érdemes nagyságú földterület 7-10 milliónál kezdődik, de inkább ennek a duplájával érdemes számolnunk.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed ================================================================================ #97 Gyorsjelentés az állampapír-frontról Dátum: 2012-01-23 18:09:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gyorsjelentes-az-allampapir-frontrol-3/ Pár napja írtam nektek, hogy a 2013/I és 2013/J prémium állampapírok (infláció plusz 3% kamatozással) idén csak 6,7-7,2% kamatot fognak fizetni, ezért el kell őket adni a kamatfordulón 100%-os áron és venni kell helyette 2015/J állampapírt infláció plusz 5% (jelenleg 9,2%) kamattal. Nos, ma benn voltam, ezt eljátszani. Ha azt írtam, hogy a múltkor sokan voltak, akkor nem tudom, a mai állapotról mit mondhatnék: a múltkori 56 helyett több, mint 200-an voltak előttem, pár perc híján 5 óra alatt végeztem. Úgyhogy készülj fel, ha most akarsz menni. De ami a fontosabb: nem biztos, hogy két nap múlva is tudsz még venni 2015/J-t, ugyanis csak 50 milliárdért bocsátottak ki és úgy néz ki a helyzet, hogy addigra elfogy, hacsak nem ad ki megint az Adósságkezelő Központ. Én is csak úgy tudtam megbízást adni, hogy lehet, hogy nem is kapok ilyen papírt. Úgyhogy informálódj a helyzetről, ha be akarsz vásárolni ebből a kötvényből. ================================================================================ #98 Hitelek: milyen kamatperiódust válasszak? Dátum: 2012-01-25 05:16:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelek-milyen-kamatperiodust-valasszak-3/ Lámpaernyő hitelfelvétel előtt áll és arról érdeklődött, szerintem melyik kamatperiódust érdemes választania a lakáshiteléhez: 6 hónapos kamatperiódussal 11,88%-os kamatot. 3 éves kamatperiódussal 12,99%-osat vagy 5 éves kamatperiódussal 13,22%-osat? A kérdésre nem is olyan könnyű a válasz. Sokan örültek, hogy végre bevezetik a referenciakamatokhoz kötött lakáshitel-árazást a bankok, de ez a rendszer éppen a fenti dillemát okozza. A kérdés az, mi várható a jövőben, hogyan fog alakulni a magyar alapkamat és ezzel közel párhuzamosan a bankközi piac kamatlába, a BUBOR. A kérdés lényege a következő: melyikkel járunk jobban: egy félévente ugráló kamattal, vagy egy csak háromévente változó, de jelenleg biztosan 1,11%-kal magasabb kamatlábbal, esetleg egy biztosan 1,44% drágább, de öt évig állandó kamattal. Konkrét számokkal: egy 12 milliós hitelnél 11.100 forinttal, esetleg 14.400 forinttal több havi kamatfizetés ér-e három, illetve öt év nyugalmat. A jegybanki alapkamat az elmúlt 20 évben többször volt 10% felett, mint alatt, jelenleg 7%. Az ábrán az elmúlt 10 évet látjátok. Ebből az ábrából az is kiderül, hogy a devizahitelek árfolyamkockázata némi túlzással szinte eltörpül a forinthitelek kamatkockázata mellett, csak ezt sokan nem gondolják végig. Például: ha ma felveszed a hiteled 7%-os jegybanki alapkamat mellett, akkor 12 milliónál 11,88%-os hitelkamat mellett 20 évre a havi törlesztőd 131,127 Ft. Ha felszalad a kamat újra 12%-ra, akkor a te törlesztőrészleted 16,88%-os kamatnál 174,921 Ft lesz, közel 44 ezer forinttal több. (A bankok nem a jegybanki alapkamattal számolnak, hanem a bankközi BUBOR-ral, de mivel a jegybanki kamatfolyosó miatt ez elég hűségesen követi az alapkamatot, ezért ennyiben egyszerűsítettem a kérdést a könnyebb érthetőség kedvéért.) Mi várható a közeljövőben? A sikeres magyar gazdaságpolitika elmúlt két éves ámokfutása miatt további 1-1,5% kamatemelés sajnos még várható, de ha nagy vihar nem érkezik és a kormány végre hajlandó levonni a következtetéseket az elmúlt két év kudarcai és veszteségei után (esetleg az IMF és az Unió ezt megteszi helyette), akkor szerintem egy óvatos jegybanki alapkamat-csökkentés elindulhat egy fél év múlva. Lámpaernyőnek már az is jó, ha nem emelkedik 1%-nál jobban az alapkamat. Természetesen olyan vihar, mint 2008 öszén tört ki, bármikor várható, bár az az elmúlt 70 év legnagyobb gazdasági válságát hozta és a kamatláb fél év után a vihar előtti állapotba tért vissza. Az MNB szerintem teljesen elhibázott inflation targeting politikája kergette a magyar alapkamatot az egekbe és a magyar lakosságot pedig a devizahitelek fogságába. Az inflation targeting lényege, hogy a jegybank szó szerint bármi áron törekszik a kitüzőtt inflációs célt elérni, akkor is, ha ezzel megfojtja a gazdaságot. Erről itt írtam. Reményeim szerint az MNB is átgondolja ennek a politikának az értelmét, ez is a könnyebb alapkamat csökkentés felé mutat. A mai helyzetben nem könnyű okosnak lenni a jövőt illetően még két hétre előre sem, nem hogy öt év távlatában (ki gondolta volna 2007-ben, hogy mi következik), de ha nem lesz újabb válság, esetleg iráni háború, akkor a komoly és tartós alapkamatemelést is megúszhatjuk. A 3 és 5 éves periódussal az is gond, hogy a 3 vagy 5 év múlva a kamatfordulókor aktuális állapotot újra bebetonozza 3 vagy 5 évre. Amin még érdemes elgondolkodni, hogy 12 milliós hitelnek csak a havi kamata 120 ezer forint. Ez nem a törlesztőrészlet (kamat plusz tőketörlesztés), hanem csak a kamat. Kis szerencsével Budapesten egy 12 milliós lakást ki lehet venni ennek a feléért, 60 ezer forintért. Így megússzuk nemcsak az illetéket és a várható ingatlanadót, valamint a lakásfelújítás költségeit is, de a hitelkamatok bizonytalansága miatt sem kell aggódni. Pár hónapja kiszámoltuk ebben a cikkben hogy évi 10%-os hitelkamat mellett, ha az ingatlan és az albérlet árak hosszú évek átlagában 4%-kal nőnek, akkor is megéri hitelt felvenni. Érdemes lenne újraszámolni a képletet 13%-os hitelkamat mellett, de erre most nincs időm. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #99 A TBSZ számláról és a 2012-es változásokról Dátum: 2012-01-27 11:24:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tbsz-szamlarol-es-a-2012-es-valtozasokrol-3/ Már volt szó a blogban a tartós befektetési számláról, most szeretném a tudnivalókat egy cikkben összeszedni, illetve egy fontos változásra felhívni a figyelmet. Mi az a TBSZ számla? Az állam támogatni szeretné a hosszú távú lekötéseket, ezért bevezette a tartós befektetési számlát 2010-től. A számla az első évben gyüjtőszámlaként funkcionál, pénzt, vagy értékpapírt csak a nyitás évében helyezhetünk el a számlán, december 31.-ig. A minimális nyitási összeg 25 ezer forint. Amennyiben a gyüjtőévet követő három teljes évig nem nyúlunk még részlegesen sem a számlához, akkor a negyedik évtől csak 10% kamatadót fizetünk a 16% helyett, ha öt évig nem vettük fel a pénzt, akkor nulla százalék lesz a kamatadó. Tehát a ma nyitott számlára 2012 december 31.-ig fizethetünk be pénzt, a 3, illetve 5 éves futamidő pedig 2013 január elsejétől indul. A 2013-as megtakarításainkhoz egy újabb számlát kell nyitnunk, újabb számlavezetési díjjal. A gyüjtőévet követő negyedik év kezdetéig bármilyen pénzkivét a számla azonnali megszűnését okozza, utána már lehet részlegesen is felvenni pénzt a számláról, a minimális 25 ezer forintos határt figyelembe véve a maradék pénz tovább maradhat a számlán. Fontos tudnivaló, hogy a bank nem von le kamatadót a TBSZ számla után, így ha adófizetési kötelezettségünk keletkezett, azt magunknak kell bevallani, akár idő előtti, akár a negyedik év utáni kedvezményes, 10%-kal terhelt feltörésből származik is. Tehát harmadik év után is marad a macera az adóbevallással. Mit helyezhetünk el TBSZ számlán? Szintén fontos információ, hogy külön van bankbetétes és értékpapíros TBSZ számla és a kettő nem átjárható, azaz nem tudunk egyszer bankbetétet, egyszer állampapírt venni a pénzünkből. Nyitás előtt döntenünk kell, mit szeretnénk. Meglévő értékpapírjainkat nem vihetjük be a TBSZ számlánkra, ahogy a meglévő lekötött bankbetéteinket sem. Nagyon fontos változás, hogy 2012-től devizában is tarthatjuk a számlán lévő összeget, akár értékpapírban is. Így külföldi részvényeket és kötvényeket is vehetünk és kamatadó-mentesen forgathatjuk a pénzünket mindaddig, amig ki nem vesszük azt a számláról, vagy letelik a törvény által előírt idő (3, vagy 5 év). Így a hosszú távban gondolkodó tőzsdei játékosok is kamatadó-mentesen adhatnak-vehetnek külföldi papírokat. Sokan nem tudják, hogy a NYESZ számlánk tartalmát is átvihetjük a TBSZ számlára, így már nem csak nyugdíjas korunkban vehetjük fel a pénzt, hanem évtizedekkel előtte. Viszont cserébe az utolsó két évben kapott adójóváírást 20%-kal megfejelve vissza kell fizetnünk. Hány TBSZ számlát nyithatok? Évente, pénzintézetenként és fajtánként csak egyet. Tehát ha egy évben két értékpapírszámlát is szeretnénk nyitni, akkor azt csak két külön bankban tehetjük meg. Megéri-e TBSZ számlát nyitni? Ez erősen összegfüggő kérdés. Ha csak 3 évben gondolkodunk és mondjuk egymillió forintot tudunk elhelyezni a számlán, akkor 7%-os kamatnál a költségek levonása elött a teljes megtakarításunk a hagyományos bankbetéthez képest nem több, mint 13.500 forint. Ebből levonva a számlavezetés költségét (évi 1200-2000 Ft, azaz a gyüjtőévvel együtt akár 8.000 forint is lehet a számlavezetés díja), a pénzutalás, vagy kifietés költségét és az egyéb járulékos költségeket, nem sok pénz marad haszonként. Ezért cserébe kínlódhatunk az adóbevallással és egy adott bankhoz lettünk láncolva közel négy évig és futottuk a hosszú lekötés kockázatát. A kamatok sem olyan fergetegesek, sok bank sávos kamatozással (9,5% kamat az utolsó évben...), illetve kamatos kamat helyett sima kamatozással vakítja a mókusokat. Ezért mindig csak az EBKM mutató értékét nézd, ne a kamatot a reklámokban, mert csúnyán rászedhetnek. Egészen más a helyzet, ha például 100 millióval tőzsdézel 5 évig, akkor akár sokat is nyerhetsz a kamatadó-mentességen. Úgyhogy elő a számológéppel és döntsd el a számok alapján, neked megéri-e a 4-6 év röghöz kötést a megtakarítható kamatadó. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #100 Hová tűnt a pénzem? Dátum: 2012-01-30 06:59:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hova-tunt-a-penzem-3/ Robi keresett meg pénteken, hogy segítsek megtalálni a pénzét. Csütörtökön két utalása volt a bankjából, mindkettő végcélja a CIB bank volt. Az egyik egy kisebb összeg a Malacperselyre, ez meg is érkezett rendben. A másik egy jelentösebb összeg egy másik számlaszámra, ez eltűnt az éterben. Robit kicsit kiverte a víz, együtt bogoztuk ki, mi is történhetett. Összeszedem nektek is a lehetőségeket, ha legközelebb ilyen esettel találkoztok, tudjátok, mit érdemes megnézni. Az első lehetőség: ha nagyobb összeget utalsz interneten, vagy telefonon, biztonsági okból visszahívnak a bankból az általuk ismert számon és leellenőrzik, hogy tényleg te utaltad-e el a pénzt. Ha ilyenkor nem veszed fel a telefont, akkor nem indítják el az utalást. A második lehetőség: nem tud a teljes összeg elmenni, mert a bank beterhelt valami költséget, akár az utalás díját, akár egy havi díjat és így már nincs meg az utalandó teljes összeg. Ilyenkor az utalás várakozó helyzetbe rakják, várják, hogy a hiányzó kétszáz forint a számlára kerüljön, hogy mehessen a pénz. Ebben a dologban az a ciki, hogy a pénz csak zárolva van és nem lekönyvelve, de te csak annyit látsz a számládon, hogy neked eltűnt a pénzed, ezért nyugodt vagy, hogy el is ment. Pedig nem, ott van az, csak előled van elrejtve, nehogy elköltsd. Ilyenkor fel kell hívni az ügyfélszolgálatot, vagy be kell menni egy fiókba, mert csak a bank rendszerében látszik, hogy mi is a pontos státusza az összegnek. A harmadik lehetőség, hogy te, vagy ha papír alapon adtad fel, akkor a banki alkalmazott elgépelte a számlaszámot. Ahogy azt ebben a bejegyzésben már jól megbeszéltük, elég nehéz az ellenőrző számok miatt egy jó számlaszámot létrehozni tévedésből, de azért nem lehetetlen. Ha a szám technikailag helyes, de nem létező számlaszám, akkor a pénzed "postafordultával" visszajön. Ha létező szám, akkor gyorsan kell cselekedni, mielőtt még a tévedésből küldött összeget a címzett elkölti. Ha te kapsz tévedésből pénzt, ne örülj túlságosan, mert köteles vagy visszafizetni, börtönt is kaphatsz érte, ha ezt megtagadod. A negyedik lehetőség, hogy sikerül az elszámolási idő (cut-off time) után megadnod a megbízást, ilyenkor már csak a másnapi utalások között lesz a te utalásod is teljesítve. Ez az időpont minden banknál más, általában 14 órától 20 óráig bármikor lehet, erről a bankod tud felvilágosítást adni. (Ez változik júliustól, akkor már napi 4 elszámolási időpont lesz, így akár napon belül is teljesülhet a bankok közötti utalás.) Mint kiderült, ez történt Robival is, a két utalás közötti rövid idő elég volt ahhoz, hogy a második utalás már csak pénteken induljon útnak és hétfőn érkezzen meg. Így aztán Robi kénytelen volt lemondani 4 nap kamatáról a hétvége miatt és még a lélegzete is elakadt, hogy hová lett a pénze, de végülis ennél nagyobb gondja nem támadt. (Érdemes elgondolkodni, hogy érdemes-e az akciós bankbetét miatt utalgatni kisebb összegeket, egy ilyen négy napos utalás a teljes hasznot el is viszi. Erről itt írtam, kalkulátort is találsz itt.) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvssa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #101 Drágák-e a magyar bankok, avagy kamatok határon innen és túl Dátum: 2012-02-01 07:06:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dragak-e-a-magyar-bankok-avagy-kamatok-hataron-innen-es-tul-2/ Sokan szidják a magyar bankokat, hogy túl nagy haszonnal üzemelnek. Ezért arra gondoltam, érdemes megnézni a hitelek kamatait Magyarországon és a környező államokban. Előljáróban annyit mondanék, hogy a kérdés azért nem annyira egyértelmű, hogy 10% kevesebb, mint 15%, mert figyelembe kell venni a bankokat sújtó különadókat (bár azt nem a Zemberek fizetik meg) és a nem teljesítő hitelek arányát is (Magyarországon a hitelek közel 40%-át nem törlesztik szerződésszerűen, ennek több mint negyede, 11,58% a 90 napon túli nemfizetések aránya, 983 milliárd forint értékben), valamint a végtörlesztések miatti várhatón közel 200 milliárdos veszteséget is. Ennyi bevezető után lássuk, mennyibe kerül egy hitel idehaza és a határok túloldalán. Fedezetlen személyi kölcsön: Magyarországon: OTP Bank: 32.27%-os THM forint alapon. Unicredit Bank: 26,18% THM forint alapon. Erste Bank: 33,54% THM forint alapon. Romániában: OTP Bank: 15.73% THM román lej alapon (a román jegybanki alapkamat 5,75%, a magyar 7%) (forrás) Unicredit Bank: 16.95-18,95% THM lej alapon. (forrás) Erste Bank: 14.9-19,90% THM lej alapon (forrás) Szlovákiában: OTP Bank: 8,90%-9,90% euro alapon (Euro jegybanki alapkamat 1%, forint jegybanki alapkamat 7%) (forrás) Unicredit Bank: 9-10% euro alapon (forrás) Erste Bank: 10,9% euro alapon (forrás) Lakáshitelek Magyarországon: OTP Bank: 9,12 %-os THM euro alapon, 15,78 % THM forint alapon Unicredit Bank: 13,04-14,02% THM forint alapon. Erste Bank: 14,56% THM forint alapon. Romániában: OTP Bank: 10,87% THM román lej alapon (a román jegybanki alapkamat 5,75%, a magyar 7%) , 6,56% euro alapon(forrás) Unicredit Bank: 6.983-7,57% THM euro alapon, 9,72-10,58% lej alapon. (forrás) Erste Bank: 5,35% THM lej alapon (forrás) Szlovákiában: OTP Bank: 4,49-6,69% euro alapon (Euro jegybanki alapkamat 1%, forint jegybanki alapkamat 7%) (forrás) Unicredit Bank: 4,51% euro alapon (forrás) Erste Bank: 5,49% euro alapon (forrás) Hitelkártya-hitelek: Magyarországon: OTP Bank: 39,41-45,16%-os THM forint alapon. Unicredit Bank: 43,53-44,99% THM forint alapon. Erste Bank: 44.23% THM forint alapon. Romániában: OTP Bank: 22% THM román lej alapon (a román jegybanki alapkamat 5,75%, a magyar 7%) (forrás) Unicredit Bank: 24,58% THM lej alapon, 15,64% euro alapon. (forrás) Erste Bank: 25,65% THM lej alapon (forrás) Szlovákiában: OTP Bank: 17% euro alapon (Euro jegybanki alapkamat 1%, forint jegybanki alapkamat 7%) (forrás) Erste Bank: 19,5% euro alapon (forrás) Két tanulságot tudunk levonni: Külföldön direkt az olcsóbbak között van az OTP és egyébként egy ici-picivel drágábbak ugyanazok a bankok Magyarországon, mint a határ túloldalán. Néha közel duplája a kamat... :) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #102 A tegnapi találkozóról Dátum: 2012-02-03 07:05:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tegnapi-talalkozorol/ Amint tudjátok, tegnap este történelmi pillanatok voltak, megtartottuk a második blogtalálkozónkat. Gondban voltam, hogy mekkora termet béreljek, végül egy 45 fős terem mellett döntöttem. Jó választásnak bizonyult, összesen talán egy vagy két szék híján tele volt a terem. Szeretném megköszönni mindenkinek, aki eljött és jelenlétével emelte a találkozó értékét. Külön szeretném megköszönni Berajlanynak és Benőkének, hogy a hátam mögött összeszövetkeztek és elláttak minket pogival, süteménnyel és innivalóval, még a poharakról és a szalvétákról sem feledkeztek meg. Az önkéntes hozzájárulásokból összejött a bérleti díj, sőt, még egy kicsi maradt is, így a következő találkozókat is meg tudjuk szervezni majd ugyanezen az alapon. Jöttek vidékről is, ami megtiszteltetés a számomra, hogy valaki ezért képes utazni hosszú órákat. Mivel szándékosan nem jelöltem ki témát, hogy mindenki azt kérdezhesse, ami aktuálisan érdekli, ezért aztán volt szó sok mindenről a monetáris politikától a bankok mérlegéig. Ennek volt egy olyan hátránya, hogy semmiben nem mélyedtünk el, lehet, hogy majd lesznek olyan találkozók, ahol egy adott téma mellett haladunk, bár az akkor már sokkal inkább oktatás lesz, mint kötetlen beszélgetés. Kilenckor sajnos lejárt a terembérlet, ezért félbe kellett szakítanunk az összejövetelt. Én élveztem a találkozót, remélem, azért egy kicsit legalább ti is. :) Ha megint lesz rá igény, majd szervezünk egy új találkozót, ha erről lemaradtál, majd ott bepótolod. ================================================================================ #103 Így tanítsd a gyerekedet a pénzügyekre Dátum: 2012-02-03 13:28:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-tanitsd-a-gyerekedet-a-penzugyekre/ Nagyon fontos, hogy a gyerekeinket megtanítsuk a pénz használatára, ha már ez nekünk kimaradt. Ez néha kicsit fárasztó de szükséges dolog. Ehhez szeretnék egy kis segítséget adni, bár egy blogbejegyzés ehhez kevés. Ezért most csak a kisebb gyermekek tanításáról írok pár dolgot. Mi az, amire meg kell(ene) tanítani a gyermekeinket? - A pénz eredete, a munka értéke - Megtakarítás és a pénz befektetése - A pénz okos elköltése és a pénz értéke - Adakozás (na erre a legtöbb felnöttet is meg kellene tanítani, már régóta akarok erről írni.) Ha már tud számolni a gyermek, számoljunk együtt pénzt. Játszunk a pénzzel, például rakja sorba őket, vagy satírozza át papírra grafitceruzával, stb. Ilyenkor kitérhetünk például olyan dolgokra is, hogy az ötvenforintos bár nagyobb, mint a százforintos, de csak fele annyi árut adnak érte. Ha már nagyobb, megkérhetjük, hogy fizessen mondjuk 300 forintot a nála lévő érmék segítségével. Tanítsd meg korán, hogy mindenért fizetni kell, a nyalókért a boltban éppúgy, mint a kábeltévéért otthon. Amikor megjön a számlalevél, mutasd meg neki, hogy ezt most be kell fizetnetek. Egy alaplecke. hogy mi a különbség a szükség és a vágy között, sok mindent szeretnénk, de nincs mindenre szükségünk. Fontos, hogy már korán megértse, hogy a pénz a munkából jön és limitáltan áll csak rendelkezésre, nem a fán terem és nem is a bankautomata adja ki korlátlanul. Remek alkalom egy pénzfelvételkor, hogy elmagyarázd, hogy most ennyivel kevesebb pénz maradt a számlán, ezt kell majd beosztani hónap végéig. (A gyereket összezavarod, ha azt mondod, nincs pénzem megvenni a játékot, amit kér, majd húsz perccel később pénzt veszel fel az automatából. Tehát hazudtál neki, mert van pénzed.) Ha mentek bevásárolni, mondd meg a gyereknek, hoy ennyi pénz van a bevásárlásra és ezekre van szükség. Kérd meg, hogy segítsen beosztani, hogy jusson mindenre. Ha betesz valamit a kosárba, mondjuk meg, hogy ez ennyibe kerül, már csak 4550 forintunk maradt. Ez egy remek játék, hogy megértse az árakat, hogy mi a különbség az összegek között, hogy egy labda kevesebb pénzbe kerül, mint egy videójáték, de nem marad pénzünk tejfölre, ha bármelyiket megvesszük. Szintén jó a bevásárlás arra is, hogy felhívjuk a figyelmét, hogy most akciós egy áru, érdemesebb most bevásárolni belőle, mert spórolunk 20%-ot, vagy hogy összehasonlítsuk az árcéduláról, hogy a nagyobb kiszerelés olcsóbb-e. (Persze, magyarázzuk el az akciók lényegét is neki, ne vegyünk valamit, amire semmi szükségünk, csak azért, mert olcsóbb.) Ha készpénzzel fizetsz, engedd, hogy ő fizessen és vegye el a visszajárót, amit számoljatok meg közösen. A listakészítés arra is jó, hogy megmutassuk, hogy a vásárlások legalább 20-30%-a impulzív, nem tervezett vásárlás. Így vesszük általában a szükségtelen, hizlaló és drága dolgokat. Amikor hazamegyünk, nézzük át együtt a gyerekkel, hogy sikerült-e tartani magunkat a listához. Ha nem, nézzük meg, miket vettünk pluszban és vajon kellettek-e ezek. Ha sikerült a feladat, dicsérjük meg magunkat. Adj neki zsebpénzt, de ne úgy, mint a legtöbb szülő, aki csak annyit ér el a zsebpénzzel, hogy a gyerek az egészet édességre költi, így lesz egy lyukas fogú, csokoládéfüggő és kövér gyereke. Először is vedd arra rá, hogy félretegyen az összegből. Az így félretett pénzre adj kamatot, de ne évi 6%-ot, amit a gyerek nem érez, hanem havi akár 10-20%-ot, hogy megértse, hogy ha ma nem költi el a pénzét, akkor több lesz neki késöbb. Esetleg lehet célja is a gyűjtésnek, egy bicikli, vagy bármi. Akár hetente megnézhetitek, mennyi kell még a biciklihez. A maradék zsebpénzt keményen osztasd be vele. Először engedd, hogy elköltse akár egy nap alatt, de utána ne kapjon semmit egy hétig, akármiért is sír. Mondd, hogy vegye meg legközelebb a saját pénzéből. Tipp: eleve olyan cimletekben add a zsebpénzt, hogy el tudja tenni azt a részt, amit szeretnél. Tanítsd meg a felelősségre. Ha elhagyja a pénzét, ne pótold neki. Vegyél neki egy pénztárcát, amiben büszkén hordhatja a pénzét, ettől nagynak és erősnek fogja magát érezni. Vond be az anyagi döntésekbe. Vitassátok meg együtt, hogy kell-e szárítógépes mosógép, vagy nagyképernyős tévé, mert akkor erre és erre nem marad pénz, például nem tudtok elmenni a Balatonra. Esetleg milyen ágyat vegyetek neki, melyik miért jó választás, melyik éri meg az árát. Tanítsd meg azt is, hogy nézzen szét több boltban a komolyabb döntések előtt. Ez a "választás döntés alapján" leckéje. Tanítsd meg adakozni. Ha például van egy rossz hír, amit már fel tud dolgozni (éhező emberek, földrengés, árvíz), kérdezd meg, hogy szerinted segítsetek-e ezeknek az embereknek, küldjetek-e pénzt nekik a megtakarításából. Segélyszervezetek mindig tartanak gyűjtéseket, beszéld rá, hogy adja oda a régi játékait a rászoruló gyerekeknek. Ha van rá lehetőség, engedjük a gyereket pénzt keresni. Például kérjük meg a szomszédot, hogy hívja át szőlőt szedni, vagy autót mosni és fizessen neki a munkájáért. Így megérti a munka és a pénz összefüggését. Sajnos nálunk nem divat a "garázs-vásár", ahol a gyerek eladhatja a már nem használt dolgait, pedig ez is egy remek lehetőség lenne. Ha talál egy pénzérmét és felveszi, dicsérd meg érte és ne fújolj, hogy biztos összepisilte már egy kutya. (Persze arra tanítsd meg, hogy ne vegyen fel dolgokat a földről, én most konkrétan a pénz megbecsüléséről mondtam ezt.) Nos, gondolatébresztőnek ennyit szedtem most össze, remélem, hasznosnak fogjátok tartani. A cikk folytatása itt található: //kiszamolo.hu/igy-tanitsd-a-gyerekedet-a-penzugyekre-2/ Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #104 Az adakozásról Dátum: 2012-02-06 07:07:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-adakozasrol/ Mintegy fél éve szeretnék már írni az adakozásról, de mindig halogattam, mert elég kényes téma, a magyar társadalomban - finoman szólva is - nincs az adakozásnak kultúrája. Ennek oka a négy évtizedes szocializmusban keresendő, ahol az emberek hozzászoktak a gondoskodó állam képéhez. Legyen szó az éhezőkről, az egyházakról, a bélyeggyüjtő klubokról, színházakról, bármiről, az emberek fejében még mindig az a kép él, hogy azért van az állam, hogy eltartsa és megsegítse az arra igényt tartókat. Számomra az angolszász állam a példa, ahol az állam nem avatkozik bele ezekbe az ügyekbe. Az az alap elgondolás, hogy tartsák el az egyháztagok az egyházukat, a filatélisták a bélyeggyüjtő klubot és a színházrajongók a színházakat, a rászorulókról pedig társadalmi szervezetek gondoskodjanak. Ennek eredménye az alacsony adókulcsok és a szociálisan érzékeny társadalom. Sokaknak a mai napig nem világos, hogy az állam azt a pénzt osztja el újra, amit adó formájában mástól elvesz. Miért fizet valaki évi sokezer forintot egyházak támogatására, ha egyetlen közösségnek sem tagja? (2011-ben mintegy 28 milliárd forintot költöttek egyházak támogatására.) Miért fizet valaki azért, hogy a szinházjegyeket a valódi költségük töredékéért lehessen megvenni, ha történetesen nem szeret színházba járni? A gond az, hogy akár egy egyházat, akár egy színházat drága dolog fenntartani. Ha nem az adófizetők állják a számlát, akkor valaki másnak kell kifizetni a fűtés, világítás, fizetések és hasonló költségeket. Viszont ha például egy egyház a tagjait adakozásra, vagy tizedfizetésre buzdítja a költségek fedezése céljából, ez egyből kiveri a magyar társadalomban a biztosítékot. "Bizniszegyház", "csak az emberek pénzét akarják", "ezen akarnak meggazdagodni". Ismerősek ezek az ostoba beszédek? Nos, itt tart a magyar társadalom. Gyanakodva néz mindenre, ahol egy cél érdekében gyűjteni mernek, legyen az a havasi gyopár megmentése, vagy egy kórház új mütőjének a felszerelése. Közben meg sopánkodik, hogy milyen magasak az adók, de az állam azért fizessen minden számlát. A fejekben még évtizedes favágásra lesz szükség, mire a magyar társadalom kinővi a szocializmus átkát és az adakozásra nem mint valami piszkos pénzszerzési trükkre néz, hanem mint társadalmi felelősségvállalásra. Addig is egy ilyen hosszú bevezető után nézzük meg, hogyan lenne érdemes adakozni. Milyen célból adjunk? Támogathatunk egy szervezetet, vagy egy konkrét célt is. Az első esetben egy munkát támogatunk, például az ingyenes szoftverek elterjesztését segítő szervezet munkáját, az adományunkkal az ő erőfeszítéseiket jutalmazzuk, a hálánkat fejezzük ki ezzel. Ilyenkor nem tőrödünk azzal, hogy mi lett a pénzünkkel. A második esetben például a szegény gyerekek étkezéséhez akarunk hozzájárulni, itt viszont számít, hogy a befizetett 20-30 ezer forintunkból mennyi ment valóban étkeztetésre és mennyi ment el az alapítvány költségeire. Egy alapítvány fenntartása is pénzbe kerül, az ott dolgozóknak is van villanyszámlája és lakástörlesztése, ezért megint csak butaság azt elvárni, hogy teljesen ingyen dolgozzanak és a levegőből éljenek. Ahogy te is pénzből tudsz csak megélni, nincs ez másként egy alapítványi dolgozónál sem. Viszont sok helyen többe kerül a leves, mint a hús, van, hogy csak a támogatás 10-15%-át fordítják az eredeti célra, vagy mert kicsi az alapítvány, így nagy a fajlagos költsége, vagy mert nem feltétlen tisztességesen játszanak. Ezért nem könnyű a döntés, érdemes alaposan körüljárni a támogatandó alapítványt, esetleg lekérni a mérlegét és megnézni a működési költségeit, bevételeit és kiadásait. Személy szerint én két egyházi alapítványt szoktam rendszeresen támogatni, az egyik a Baptista Szeretetszolgálat, a másik a Hites Adakozók Hálózata. Mindkettő kellően nagyméretű és mivel vallási okokból is fontosnak tartják a szegények támogatását és a tisztességet, ezért bennük megbízok. A Baptista Szeretetszolgálat külföldön is nagyon aktív, amikor a pakisztáni árvíz károsultjainak akartunk pénzt küldeni, akkor is hozzájuk tudtunk fordulni. A Hites Adakozók Hálozata inkább az országban és a környező országokban segíti a szegényeket. (A példa kedvéért a Baptista Szeretszolgálat mérlegét itt találjátok. Ebből kiderül, hogy személyi jellegű ráfordításokra a bevételeik 5%-át fordították, anyagjellegű ráfordításokra pedig még ennél is kevesebbet. Ez szerintem teljesen korrekt arány.) Természetesen adhatsz egy célra közvetlenül is, nem kell szervezeten keresztül adnod. Volt, hogy egy négygyerekes özvegyasszonynak adtunk pénzt, akinek a férje rákban halt meg, a legkisebb gyereke akkor született. Mennyit adjunk? Először is ne borravalót adjál, mert az otromba dolog. Az adakozásnak akkor van értelme, ha az nagylelkű gesztus és valódi támogatást jelent a rászorulók részére. Azt, hogy mennyit adj, az a te saját anyagi helyzeted függvénye. Van, akinek tízezer forint már komoly áldozat, van akinek egymillió sem az. Saját magunkat én egy átlagos családnak tartom, egy kicsivel jobb anyagi körülmények között élünk, mint a nagyátlag. Mi általában 10 és 100 ezer forint között szoktunk adni jó célokra, viszonylag rendszeresen, évente több alkalommal. Arra is van lehetőség, hogy havonta egy kisebb összeget adj, de azt rendszeresen, például havonta 2-4 ezer forinttal támogasd egy kisiskolás étkezését. Ennyi pénzt talán még egy szűkös költségvetésből is ki lehet gazdálkodni. Ha nincs pénzed, segíthetsz munkával is, például beállsz ételt osztani társadalmi munkában. Ha veszel egy új hűtőt, számítógépet, akármit, akkor ne eladd a régit, hanem add oda egy rászorulónak. A használd dolgaidat hosszú szenvedés után örülhetsz, ha el tudod adni 30 ezer forintért. Takarítsd meg a fáradságot és inkább tegyél jót valakivel. Ha van egy felesleges mikród, vasalód, akármid, azt is ajándékozd el. Azok a ruhák, amik nem voltak rajtad már egy-két éve, mind add tovább. Szintén fontos dolog, hogy ne a lomot és a rongyot add oda a segélyszervezeteknek (vagy az ismerősednek), mert azok a kukába valók. Csak olyan dolgokat adj, amit te is használnál,  vagy felvennél, csak éppen vettél már egy jobbat, vagy újabbat. Adjunk-e a hajléktalanoknak, akik koldulnak? Ez egy kényes kérdés, mert nem tudod eldönteni, hogy azért lett hajléktalan, mert alkoholista volt és nem akart dolgozni, vagy azért lett alkoholista, mert hajléktalanná vált. Aki nem akar dolgozni, azt nem szabad támogatni, aki viszont nem tud, azt pedig támogatni kell. Én ritkán adok nekik, akkor is olyan alkalommal, amikor nem kér, csak mondjuk turkál a kukában, vagy alszik a szabad ég alatt. Ilyenkor viszont nem száz forintot adok, hanem egy-két ezret, mert megint csak nem borravalót akarok adni. Ha segíteni akarsz nekik, szerintem adj pénzt például a Menhely alapítványnak. Beszélhetnénk még a koldusmaffiáról, a metrónál képeslapokkal manipuláló álalapítványokról, a házaló csalókról és nagyon sok mindenről még, de most itt abbahagyom. A kommentekben folytathatjuk a téma kitárgyalását. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #105 Amit az egyszázalékos felajánlásról tudni érdemes Dátum: 2012-02-06 12:15:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amit-az-egyszazalekos-felajanlasrol-tudni-erdemes/ A tegnapi adakozásról szóló bejegyzés folytatásaként összefoglalom pár szóban, amit a személyi jövedelemadóból felajánlható 1+1%-ról tudni érdemes. A cikk aktualitását a február 15.-ei adóbevallási időpont közelsége adja. (Nem mindenkire vonatkozik ez a dátum.) Már 15 éve az adózók felajánlhatják a jövedelemadójuk kétszer egy százalékát jótékonysági célra. Az első egy százalékot egyházaknak, vagy helyette egy államilag kijelölt kiemelt költségvetési előirányzatnak lehet felajánlani. Ez jelenleg a Nemzeti Tehetségprogram. A második egy százalékot bármilyen civil szervezet számára lehet felajánlani, amelyik legalább két éves múlttal rendelkezik. Fontos kiemelni, hogy ezt a két százalékot mindenképpen befizeted a nagy kalapba, mindössze jogod van nyilatkozni arról, hogy szerinted hová kerüljön. Ha van egy számodra szimpatikus egyház és/vagy egy civil szervezet, őket tudod támogatni ezzel a nyilatkozattal. Egy nyilatkozat átlag ötezer-ötszáz forintot ér a támogatott szervezetek részére, mégis az adózók több mint fele nem nyilatkozik. A két nyilatkozat egymástól független, ha nem akarsz egyházat támogatni, vagy csak pont azt szeretnél, akkor nyilatkozhatsz csak az egyik egy százalékodról is. Tavalyi változás, hogy most már az adóbevallásodtól függetlenül, külön borítékban is leadhatod  a támogatásodat, akár később is, egészen május 21.-éig, függetlenül attól, hogy mikor kell egyébként adóbevallást csinálnod. Tavaly mintegy 100 ezer nyilatkozat volt érvénytelen hibás kitöltés miatt. A pontos technikai menetét a nyilatkozat kitöltésének itt találod. Leggyakoribb érvénytelenségi ok, ha külön boritékban nyilatkozol és elfelejted aláírni a boritékot a megfelelő módon. Erre külön figyelj. (Ha az adóbevallásod részeként nyilatkozol, akkor ez téged nem érint.) Szintén kizáró ok, ha május 20.-áig nem fizeted meg a személyi jövedelemadódat teljes összegben, kivéve, ha erre részletfizetési kedvezményt kaptál. Több új változás is van 2012-től. Az egyik a fentebb említett két éves múlt, kivéve a közhasznú szervezeteknél, ahol egy éves múlt is elég. A kiemelt közhasznú szervezet kategória megszünt. Másik tudnivaló, hogy most már nem kell külön bejelentkezni az APEH (NAV)-hoz a civil szervezeteknek, enélkül is gyűjthetnek felajánlást, de utólag, a kifizetés előtt az adóhivatal megvizsgálja a jogosultságukat. A támogatható alapítványokról listát itt találsz. A civil szervezetekről pedig például itt. (Tavaly mintegy 30 ezer civil szervezetet támogattak az adózók.) Másik változást az egyházakról hozott új törvény hozza, sok eddigi egyház már csak más minősítésben folytathatja a tevékenységét. Új listát a technikai számokkal például itt találhatsz. Tipp: sok egyház és civil szervezet ingyen megcsinálja a jövedelemadó-bevallásodat, ha cserébe nekik ajánlod fel az egy százalékodat. Ha nem akarsz külön fizetni a bevallás elkészítéséért, ezen az úton is elintézheted azt. Nos, remélem most már minden információt megkaptál, hogy idén te is felajánld az adód egy százalékát. :-) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #106 A vagyonosodási vizsgálatról Dátum: 2012-02-11 00:25:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vagyonosodasi-vizsgalatrol/ Szinte minden pénzügyi tanácsadás alkalmával felmerül a vagyonosodási vizsgálat kérdése, ezért írok róla pár szót itt a blogban is. Nem szeretnék állást foglalni etikai kérdésekben ezzel kapcsolatban, a célom pusztán a tájékoztatás. (Egy kiss off: van egy jó hírem azoknak, akik folyamatosan kérdezték: hamarosan újra fogok pénzügyi tanácsadással foglalkozni, mert megint kiváltom a vállalkozóit. Szerény 35 ezer forintért átnézem a teljes pénzügyeidet és elmondom a véleményem. Terméket nem értékesítek senkinek. Így néz ki egy tanácsadás, olvasd el itt.) A vagyonosodási vizsgálat 2007-ben lett az adóhivatal közismert és rettegett fegyvere, az akkori kormány 10 ezer vizsgálatra elegendő anyagi és személyi forrást biztosított a hivatalnak a hatékony munkához. Bár ez a mennyiség mára újra visszaszelídült évi 1000-1200 vizsálatra, ahol 10 vizsgálatból kilenc átlag 10 millió forintos adóhiány megállapításával végződött, a vizsgálatok részben elérték a céljukat, mert a vállalkozók bejelentett átlagjövedelme mintegy 20%-kal nött, illetve sokan rádöbbentek, hogy nem lehet büntetlenül adót csalni, minimálbérből luxusházat, vagy rokkantnyugdíjból 20 millós terepjárót vásárolni. Hogyan kerülhetünk a hivatal célkeresztjébe? Sokkal könnyebben, mint azt a legtöbben gondolják. Nem csak egy nagyöszegű ingatlanvásárlás, vagy kiugróan magas életbiztosítás kötése, de egy több éve veszteséges, vagy alig nyereséges cég, cégnek nyújtott tagi kölcsön, adóbevallás hiánya, vagy minimálbér alatti jövedelem is felkeltheti a hivatal érdeklődését. Nem csak vállalkozókat érint a vizsgálat, az egyik ismerősöm keresztülment egy ilyen vizsgálaton, miközben alkalmazott volt, egy házmesteri szolgálati lakásban lakott, még egy autóval sem rendelkezett. Nem elhanyagolható a feljelentések mennyisége sem. Kirakott albérlő, haragos alkalmazott, irigy szomszéd, megcsalt házastárs mind felhívhatja a hivatal figyelmét ránk. A vizsgálatok mintegy 30-40 százaléka feljelentés alapján indult el. Ide tartozik még az az eset is, amikor egy ellenőrzés alá vont személy minket jelől meg, mint kölcsönadót, vagy az esküvőn bőkezű adakozót. Ilyenkor automatikusan mi is a vizsgálatba bevonásra kerülünk. Hogyan indul egy vagyonosodási vizsgálat? Első körben az adóhivatal a személyi jövedelemadó utólagos ellenőrzését kezdi meg. Erről levélben tájékoztat bennünket, a levél átvételét követően már nincs módunk önellenőrzést végrehajtani. Egy 18 kérdéses kérdőívet kapunk, amin ki kell töltenünk az összes bevételünket és kiadásunkat az elévülési időn belül (5 év). Ezután az adóhivatal lekéri a bankoktól, hogy hol rendelkeztünk valaha bankszámlával, annak a teljes forgalmát, megkeresi a biztosítókat, utazási irodákat is. Mivel az adóhivatal kezeli az illetékeket is, azonnal látja, ha illetékköteles vásárlásunk volt az elmúlt években, (autó, ingatlan) illetve a cégünknek nyújtott tagi kölcsönöket is ki tudja gyűjteni. Ezután napi szintű mérleget csinál az adóhivatal, ahol minden nap a bevételeinkből fedezni kell tudnunk a kiadásainkat. Azaz hiába jött be egy legális összeg májusban, ha mi április végén vettünk egy nagyértékű autót. Amennyiben eltérést talál a bevételek és kiadások között, a hivatal becsléssel állapítja meg a jövedelmünket és az eltitkolt jövedelemre 50%-os büntetéssel és kamattal együtt vet ki jövedelemadót és egyéb járulékokat. Ha vitatjuk a megállapítást, ezután megfordul a bizonyítás terhe, innentől nekünk kell tudnunk bizonyítani (számlákkal, okiratokkal), hogy a jövedelmünk elégséges volt a kiadásainkhoz. Ha vizsgálat alá vonnak bennünket, érdemes már az első látogatás előtt profi, kifejezetten ezzel foglalkozó szakemberhez fordulni. Sokan aláírnak sok mindent az adóhivatalnak és már csak akkor keresnek szakembert, amikor kijön a bírság összege. Olyankor már nagyon nehéz okos dolgokat tenni. Néhány tudnivaló: Rokonok közötti ajándékozás csak abban az esetben illetékmentes, ha bankszámlán keresztül történik és nagyobb összeg esetén be van jelentve az adóhivatal felé. Ezért felesleges erre hivatkozni egy vizsgálatnál. Az adóhivatal csak átlagos mennyiségű készpénz otthon tartását fogadja el reálisnak, (általában félmillió forintot) arra nem hivatkozhatunk, hogy 20 éve 50 milliót tartunk a párnahuzatban. Ez felvet egy másik problémát is: hiába van a széfben akárhány millió, az soha nem lesz legális forrás, mert soha nem évül el az adócsalás. (Nem tudjuk bizonyítani, hogy mikor került a birtokunkba.) Nem hivatkozhatunk külföldi nyereményre sem, kivéve, ha igazolásunk van róla, legálisan hoztuk be az országba, az adóhivatalnak lejelentettük és az esetleges illetékeket megfizettük. Büntényből származó jövedelmet nem fogad el az adóhivatal, ezen kívül az így szerzett jövedelem is adóköteles (lenne), ezért felesleges arra hivatkozni, hogy bankot raboltunk. Meghalt rokontól származó kölcsön szintén nem elfogadható, ahogy a külföldről kapott kölcsön sem és semmi olyan, amiről nem tudunk elfogadható bizonyítékot bemutatni (ne felejtsük el, az adómegállapítás után már miénk a bizonyítási teher.) Minden bankkártyás (hitelkártyás) költésnek nyoma van hosszú évekig. Ezért felesleges letagadni a dominikai nyaralást, ha bankkártyával foglaltuk a repülőjegyet, a szállást, vagy az autóbérlésnél lehúzták a hitelkártyánkat, vagy csak akár az utasbiztosítást fizettük kártyával. De a reptéren elfogyasztott ásványvíz is lebuktat minket. A pontgyüjtő kártyák is gyönyörűen kirajzolják a költéseinket, csak erre kevesen gondolnak. Ahogy az autó szervízkönyve is elárulja, mennyit költünk benzinre egy évben. Ha bankkártyával fizetünk a boltokban, szépen látszik az életvitelre költött összeg nagysága. Viszont az sem hihető, hogy semmire nem költöttünk, ezért nem könnyű okosan kezelni a kérdést. Kényelmes dolog megkérni az albérlőt, hogy fizesse be a számlánkra az albérlet és a rezsi díját, de igen nehéz lesz elmagyarázni, hogy mi ez a havi rendszeres összeg a számlánkon. Sokan az offshore-ra esküsznek, csak azt nem gondolják át, hogy a személyes költéseiket ettől még nem tudják igazolni. Persze lehet az autót, a házat az offshore cég nevére venni, de a megélhetést akkor is le kell tudni papírozni. Végül egy megjegyzés: az ellenőrök sem hülyék és nekik lehet, hogy ez a századik vizsgálat, nekünk pedig az első, úgyhogy nem vagyunk egy súlycsoportban. Az egyik ismerősöm egy barátja miatt egy annak eladott autóval kapcsolatban került képbe, azt mesélte, hogy egy rendes kihallgatás volt, ahol mindenkit külön-külön kérdeztek, még a szerződést aláíró tanúkat is behívták. Olyan kérdések voltak, hogy hol történt az adásvétel (eladó, vevő, harmadik helyszín, utcán, benn a házban, stb.), milyen címlettekkel fizettek, az kb. mekkora köteg volt és ehhez hasonlóak. A srácot végül 80 millióra megbüntették, amit be is fizetett. Ezért újra megbüntették 25 millióra, mert figyelték a bankszámláit és arról nem tünt el ennyi összeg. A konklúzió: sajnos adózni kell és ha mégis előtalálják az embert, azonnal forduljon szakemberhez, aki már az első papírok aláírása előtt(!!!) segíteni fog. Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #107 Kiszámoló Akadémia: kérdések Dátum: 2012-02-13 12:12:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-kerdesek/ Sziasztok, leendő tanitványaim. :) Éppen most írom-írnám a tananyagot, ezzel kapcsolatban lennének kérdéseim: Első: egy héten hányszor találkozzunk? Egyszer? Kétszer? Sűrűbben? Arra gondoltam, 18:30-tól 21:00-ig lennének az órák. Ehhez mit szóltok? Második kérdés: mi legyen a tananyagban? Lenne egy alkalom a tőzsde-részvény-részvényelemzésről, egy a kötvény-kötvénypiac-állampapírok, államadósság kérdésben, egy a befektetési alapokról, tipusai, fajtái, teljesítmény mérése, stb. A maradék hárommal vagyok kicsit bajban. Szeretnék egy órát általános ismeretekről (monetáris politika, fiskális politika, bankok, hogyan alakultak ki, hogyan működnek, miért van rájuk szükség, mi az a pénz és hasonlóak.), lenne egy óra a pénzügyi termékekről (biztosítások, életbiztosítások, banki termékek, sávos kamat, lépcsős kamat, kombinált cuccok, bankkártyák, ingyenes számlák, lakástakarék) és még egy a saját portfolió összeállításáról, diverzifikáció, kockázat, hogy számoljuk ki a kockázatot, alapvető pénzügyi számtan (jelenérték, jövőérték, kamatos kamat, stb.) Olyan anyagot szeretnék, amihez nem kell ismerni a blogot, főleg, hogy az olvasók zöme nem is olvassa végig. Ezért mintegy 30%-ban már a blogból ismert témák lesznek, ezt vedd figyelembe, ha jelentkezel. Tehát a kérdés: ti mit szeretnétek hallani, mi az, amiről biztos beszéljünk? Mi az, ami nem érdekel? Még valami: sokan szeretnének vidéki előadásokat, aminek semmi akadálya, ha van elég jelentkező. Vidéken szombatonként lennék, akkor két alkalom menne le egy nap, azaz kb. 9-15-ig lennének az órák. Ha téged is érdekelne, jelentkezz, lássam, hol van komoly érdeklődés. Írhatsz mailt (kiszamolo kukac indamail pont hu) vagy írj kommentet. ================================================================================ #108 Az ingatlanpiaci szakértőkről Dátum: 2012-02-15 14:35:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ingatlanpiaci-szakertokrol/ Mindig nagy örömmel olvasom a nagy ingatlanirodák elemzéseit és sajtóközleményeit. Már negyedik éve időröl-időre az a legtöbb közleménynek a lényege, hogy itt az idő ingatlant vásárolni, mert ennél olcsóbbak már soha nem lesznek és ez az egyik legjobb befektetési forma. Néhány példa a közelmúltból: 2009. december: 2010 második felére felénkülhet a piac, újra vonzó befektetési lehetőség lesz az ingatlan. Cikk itt. 2010 március: pozitív növekedés, gyors talpraállás, kedvező árak. Cikk itt. Értem én, hogy egy ingatlanforgalmazásból élő cég nem kommunikálhatja a potenciális ügyfelek felé, hogy ne vásároljatok, hanem inkább várjatok, mert lesz ez még olcsóbb is, hiszen akkor éhen hal a cég jutalék hiányában. Azért tanulságos megnézni az FHB ingatlanindexét az árak alakulásáról: Ma reálértelemben 35%-kal olcsóbbak az ingatlanok, mint 2007-2008-ban. A legújabb elemzés ma jelent meg az indexen, ebben a cikkben a befektetni vágyó ingatlanvásárlókról van szó, akik 7,5-10%-os hozamot is elérhetnek csak a bérleti díjakból. Ezen elgondolkodtam egy picikét. Egy 12 milliós budapesti lakást hol és mikor lehet kiadni havi 100 ezer forintért, vagy egy harmincmilliósat 250 ezerért? Egy 12 milliós lakás inkább 60-70 ezerért van most kiadva albérletbe, ami 6-7%-os hozam, ha eltekintünk a közvetitői jutaléktól (egy havi díj), az adótól, a felújítás és a berendezés költségétől, illetve attól a ténytől, hogy két évente átlag egy hónapig üresen állnak az albérletre kiadott lakások. Ha valaki tudja, hogy jött ki ez a szám, megoszthatná velünk. ================================================================================ #109 Fizess egyszerűen! A Paypass kártyákról Dátum: 2012-02-17 13:23:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fizess-egyszeruen-a-paypass-kartyakrol/ Nagyon gyakran fizetek kisösszegű tételeket a pénztáraknál, például egy 3-400 Ft-os reggeli kifli joghurttal kombóért. Ez az összeg túl kicsi ahhoz, hogy bankkártyával fizessek, ami amúgy is elég macerás és sokáig tart. Viszont a készpénzes fizetés sem túl kényelmes, vagy keresgélni kell az aprókat, vagy nagy pénzzel fizetek, de akkor rövid időn belül némi túlzással fél kilósra hízik a pénztárcám a rengeteg aprótól. Ezért már egy jó ideje gondolkodok egy Paypass kártyán. A Paypass kártya egy érintés nélkül használható, pici rádióadót tartalmazó kártya, amit ha elég közel tartunk az erre alkalmassá tett PIN bevitelére szolgáló billentyűzethez, akkor minden további teendő nélkül megtörténik a tranzakció. Se PIN kód, se kártyalehúzás, semmi további tennivalónk nincs. A fizetés gyorsasága abból is ered, hogy a rendszer nem ellenőrzi, hogy van-e fedezet a kártyánkon, azaz nem épít fel a kártyaelfogadó terminál kapcsolatot a saját bankjával, az a kártyatársaság számítógépével, ami lekérdezi a számlavezető bankunkat. Így igazából gyorsabb és kényelmesebb fizetni vele, mint készpénzzel. Megjelentek innovatív formái is a techonlógiának, mint karórába rejtett jeladó, bárhová (például mobiltelefon hátuljára - már ha egy mobilt használsz három évig) felragasztható matricában lévő jeladó. Sajnos árnyoldalai is vannak a technikának, leginkább biztonsági területen. Mivel PIN kód nélkül lehet vele vásárolni, ezért egy ellopás, elvesztés esetén semmi nem gátolja a kártya megtalálóját, hogy bárhol használja is a kártyánkat. A másik gond az elektronikus zsebtolvajlás, ahol nagy tömegben keresik a kártyatulajdonosokat egy leolvasóval. Erről itt találsz egy videót. (állítólag ilyen Magyarországon még nem fordult elő). Ez ellen kétféleképpen védekeznek a bankok. Az egyik, hogy ha a tranzakció összege meghaladja az ötezer forintot, akkor PIN kódot kér a rendszer, de ez nem akadályozza meg a tolvajt, hogy sokszor vásároljon ötezer forint alatt. Ezért a legtöbb banknál alacsony napi limitet állítanak be a Paypass kártyákhoz, például 50 ezer forintot. Ez miatt viszont nem tudunk nagyobb összegeket kártyával fizetni. Mivel ez a kártya internetes vásárlásra is alkalmatlan, ezért fő számla mellé fő kártyának én nem venném meg. Ebből következik, hogy nyitnunk kell egy új folyószámlát, amin eleve csak kis összeget tartunk és ehhez igénylünk egy Paypass kártyát. (Gondolom lehetne társkártyában is kérni, de én nem szívesen bíznék túl sok pénzt egy bárhol leolvasható, PIN nélkül is használható kártyára.) Ha vagyunk olyan szerencsések, hogy pécsi lakcímkártyánk van, akkor kérhetünk az OTP-nél egy prepaid paypass kártyát, ahol kifizetünk 1000 forintot és levonnak feltöltésenként 1%-ot (például 30 ezerből 300 forintot) és már használhatjuk is a Paypass kártyánkat. Hogy ilyen prepaid kártyát miért csak az OTP árul és miért csak a pécsieknek, arra nem tudok rájönni. Bővebb infó itt. Amit találtam legolcsóbb megoldást, az a Raiffeisen bank. A kártya kibocsátási díja 1990 Ft (ezt elengedik május 31.-ig), az éves díja pedig 2490 Ft. A legolcsóbb számlacsomag havidíja nulla forint, ez a Bázis díjcsomag. Kártyahirdetményt itt találsz, számlahirdetményt pedig itt. A Pátria Takarékszövetkezet szintén jó ajánlat, most egy évig akciósan ingyen vezeti a számlánkat (utána 339 forint/hó), a Paypass kártya éves díja pedig 2.490 Ft. (Egy kártya benne van a számlacsomagban ingyen, nem tudom, ez lehet-e paypass.) Bővebben itt. Budapesten három fiókja van. (Ez a számlanyitási akció több takarékszövetkezetben is él.) Az OTP-nél a Paypass kártya kibocsátói díja 2.999 Ft, az éves díja 1990 Ft, a legolcsóbb számlacsomag pedig 409 forint. Kártya hirdetmény itt, számla hirdetmény itt. A CITI-nél csak hitelkártya van Paypass technológiával, ha jól értettem. Más bank tudtommal nem kínál Paypass kártyát. Remélem ma is okosabbak lettetek. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #110 Szabadulj meg az adósságaidtól! Dátum: 2012-02-19 19:31:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szabadulj-meg-az-adossagaidtol/ Vakmacska, a Bezzeganya blog egyik szerkesztője keresett meg, hogy írjunk közösen egy cikket az adósságcsapdába került emberek számára, hogy milyen lehetőségeik vannak. Rá kellett jönnöm, hogy eddig nagyon keveset foglalkoztam a kérdéssel, noha a legtöbb embert érinti ez a kérdés ebben az országban. Ezt a hiányosságot szeretném ezzel a cikkel is pótolni. Az adósságcsapdába került emberek helyzetét három kategóriába sorolhatjuk: a megoldható, az összeomlott, de talán még menthető és a romeltakarítás szituációi. Az összeomlott, de talán még menthető szituáció az, amit Vakmacskával közösen szeretnénk kitárgyalni, ezért most a még megoldható helyzetben lévő adósoknak szeretnék pár trükköt leírni. Az adósságcsapda olyan szituáció, amibe nagyon könnyű belesétálni, de annál nehezebb kikecmeregni belőle. Amit nem győzők eleget hangsúlyozni, hogy a hitel soha nem old meg semmilyen próblémát, csak a meglévő gondot teszi sokkal súlyosabbá, ugyanis a meglévő hiányodat tovább mélyíti. Ha nincs elég bevételed az életviteled, vagy szükségeid finanszírozására, ez az állapot a hitelfelvétel után ugyanúgy megmarad, csak mostantól az akár 40-45%-os kamatokat is fizetned kell,  ezért még mélyebb gödörbe kerülsz, mint eddig voltál. A hitel nem más, mint a jövőbeli bevételeid előre eladása borzasztó magas kamatterhek mellett. (Fontos megjegyzés, hogy a cikk a magánemberek eladósodottságáról szól, ahol a hitel felvétele csak a jövő bevételeinek előre elköltése. A vállalkozásoknál a hitel jó esetben a bevételt és a jövedelmezőséget is növeli, az egy teljesen más eset, erről nem szól ez a bejegyzés.) A banki munkám során minden rétegből láttam fülig eladósodott embereket. Gyakoriak voltak a havi közel egymilliós nettó fizetéssel rendelkező ügyfelek, akiknek milliós nagyságrendű hitelkártya és bankszámla-hitelkeret tartozása volt egyszerre. Dolgoztam hitelkártya-osztályon is, rengeteg csapdába került emberrel találkoztam, akik először csak párezer forinttal kerültek mínuszba, esetleg egy karácsonyi bevásárlásnál engedték el magukat, bedőlve a hitelkártya "ingyen hitelének". Azóta már fél-egy milliós adósságot halmoztak fel 45% kamat mellett. (A hitelkártyáról itt írtam.) Ezért az a cél, hogy megszabadulj minden hiteledtől, különösen a magas kamatozású hitelkártya tartozásoktól és személyi kölcsönöktől. A legkönnyebb tanács, hogy mostantól törlessz kétszer annyit a hiteledbe, mint eddig és így majd egyszer el fog fogyni a hitel. Felettébb nagy bölcsesség, csak éppen teljesen hasznavehetetlen, mert egy átlagember nem tud csak úgy kétszer annyit törleszteni. Akkor mi a megoldás? Mint minden gyógyszer, ez a gyógyír is keserű pirula lesz, de nincs más út, mint a kiadások csökkentése és a bevételek növelése. Kezdjük a kiadásokkal. Első körben a család minden tagjának írni kell a kiadásait, hogy lehessen látni, hogy hol és hová folyik el a pénz. Garantálom, hogy sokkoló lesz az eredmény már az első hónap után is. Ha csak napi egy 250 forintos cappucinot iszol hetente ötször a munkahelyeden, az is már évi 66 ezer forint, a 900 forintos munkahelyi ebéd is közel 250 ezer forint évente. Fontos, hogy minden kiadást írj, a 120 forintos rágótól a parklójegyig, majd hónap végén csinálj egy összesítést. Sorold be a kiadásokat a szükséges és a felesleges, vagy nélkülözhető kategóriákba. Például mi a szükséges kiadás egy háztartásban? Ilyen a víz, a gáz, az áram. Mi a nélkülözhető kiadás? Internet előfizetés, kábeltévé és társai. Gyakran hallottam már olyat is tanácsadások alkalmával, hogy autóra márpedig mindenképpen szükségünk van, mert itt a gyerek. Mintha nem lehetne egy gyereket autó nélkül felnevelni. Mi hárman voltunk testvérek, apámnak pedig csak 11 éves koromban utalta ki az első Skodát a Merkur. Mégis felnöttünk valahogy, sőt minden évben mentünk nyaralni is autó nélkül. Értem én, hogy kényelmesebb autóval furikázni a gyereket mindenhová, vagy azzal járni dolgozni, de ennek nagyon drága ára van, ha eladósodás a következménye. (Természetesen, ha autóval olcsóbb hordani a gyerekeket és az asszonyt iskolába, munkába, mint a bérletek összesége, az egy másik eset, ahogy az internet is lehet munkaeszköz otthon is. Ezt mindenkinek magának kell kiszámolnia, azt sem elfelejtve, hogy a benzinköltség a felét sem teszi ki az autó valódi költségeinek.) A továbblépéshez fontos lenne megérteni, hogy mi a különbség a szükség és a kívánság között. Kívánság mindaz, ami nélkül tudsz élni, legyen az szolgáltatás, szórakozás, nem alapvető élelmiszer, kényelmi berendezések, vagy bármi egyéb. Bizony, akkor is van élet, ha kézzel kell kinyitnod a kertkaput, miközben minden szomszédod távírányítóval nyitja a sajátját, mikor kilibben a kapun a hitelből vett autójával. Emberek milliárdjai élik le úgy az életüket, hogy soha nem vesznek digitális fényképezőgépet és hidd el, vannak rajtad kívül is olyanok, akik munkaidőben tudják csak megnézni az e-mailjeiket. Mivel egy adósságválságból akarsz kikecmeregni, muszáj a szükséges mértékben radikálisnak lenned. A nélkülözhető szolgáltatásokat mondd le, a szükségeseket pedig nézd át, nem tudsz-e rajtuk spórolni, például egy gázszolgáltató váltással. Ha mindenképpen ragaszkodsz a televizióhoz, szerezz be például egy MindigTV antennát, 7 magyar adót díjmentesen foghatsz. Tudom, hogy nem népszerű, amit mondok, ez pont olyan, mint a fogyókúra. Az egyetlen sikeres módja a fogyásnak, hogy megtartoztatod magad, kiírtod a felesleges és értéktelen kalóriákat az életedből és nagyon odafigyelve, csak a legszükségesebb mennyiségben étkezel. Ez az a mód, ami senkinek nem tetszik, mindenki azonnali eredményt akar, szenvedés nélkül, ezért költenek az emberek milliókat, ha nem milliárdokat hatástalan, ámde gyors és könnyű eredményt igérő szerekre. Ha már sikerült kiírtani a felesleges szolgáltatásokat az életedből, már az autódat is magad mosod és inkább buszra szállsz, ha menned kell valahová, hogyan tudod még csökkenteni a kiadásaidat? Ha van hitelkártyád, vágd ketté, nehogy valaha is eszedbe jusson használni. Javaslom, hogy a bankkártyádat is hagyd otthon, hogy megszabadulj az impulzív vásárlás kisértésétől. Sőt, kapaszkodj meg, vedd ki a készpénzt is a pénztárcádból és minden nap tegyél el mondjuk egy ezrest. Egyszerű a képlet: ha se hitelkártya, se bankkártya, se készpénz nincs nálad, akkor nem is tudod elkölteni a pénzed. Mivel nincs nálad pénz, nem mész át ebédidőben a vendéglőbe a többiekkel, nem kávézol háromszor naponta, a csokiautomatát is kénytelen vagy elkerülni. Persze vannak kiadások, amire több pénz kell, ezért ezekről vezess feljegyzést, hogy például 10.-én bérletet kell venned, munkahelyi ajándékra vinned kell kétezer forintot, stb. Egy ilyen kis naptár már a legolcsóbb mobiltelefonokban is megtalálható, ez nem lehet akadály. Ha bevásárolni mész, írj listát magadnak, mit akarsz venni és ne vigyél több pénzt magaddal, mint ami szükséges. Így biztos nem fogsz felesleges dolgokat venni. (Egy bevásárláskor a megvett dolgok 30-40%-a impulzív vásárlás, amit nem terveztél és jó eséllyel nincs is rá semmi szükséged.) Biztonsági tartalékként dughatsz egy ezrest a pénztárcád félreeső zugába, nehogy szégyenbe maradj a pénztárnál, de csak ha el tudsz róla feledkezni. Ugyanígy az autódban is tarthatsz egy tizest, ha bármikor kellene autózás közben. Még egy jótanács: felejtsd el örökre a "megengedhetem magamnak" kifejezést és minden vásárlás előtt azt a kérdést tedd fel magadnak, hogy vajon szükséged van-e rá? Le kell-e cserélned az autót egy újabbra, vagy nagyobbra, kell-e 200 ezerért egy tablet neked, vagy egy új mobiltelefon, biztos nem tudsz-e élni egy 40 ezer forintos villanyborotva nélkül? Szintén fontos, hogy ne növeld az életszínvonalad a bevételeiddel arányosan, mert így nem tudod kinőni soha az adósságaidat. Nem kell drágább helyre menni nyaralni csak azért, mert ma többet keresel, mint tavaly és az autódat sem kell lecserélned, annak ellenére sem, hogy a szomszéd Szabóék bezzeg vettek új autót. (A reklámok konzumidiótákká tették az embereket, akik minden felesleges vackot megvesznek és lecserélik a régi felesleges dolgaikat új felesleges dolgokra, mert az új szebb, gyorsabb és trendibb. Neked nem kell beállni ebbe a sorba.) Összefoglalva az eddigieket: írd a kiadásaidat, osztályozd, melyik a nélkülözhető és szabadulj meg minden felesleges kiadástól, a szükséges kiadásaidat is próbáld meg csökkenteni például szolgáltatóváltással. Radikálisan tudod csökkenteni a pénzköltésedet, ha otthon hagyod a pénzed és a bankkártyád és csak a mindenkori szükséges összeg van nálad. Ne vásárolj meg semmit csak azért, mert úgy érzed, hogy megengedheted magadnak. Most nézzük az érem másik oldalát. Hogyan tudod növelni a bevételeidet? Egyrészről egy hosszú távú terv alapján továbbképzed magad, hogy értékesebb és jobban megfizetett munkaerő legyél a piacon. Erről itt írtam bővebben, olvasd el, ez is fontos. Addig is a rövidtávú problémáidra a megoldás: vegyél elő egy darab papírt és írd össze, mit tudnál munka mellett végezni, amiből plusz bevételed lenne. Ha csak havi 30-40 ezer forintot tudnál pluszban keresni, amit az adóssághegyed csökkentésére tudsz fordítani, már egy év alatt is látványos haladást érnél el az adósságod csökkentésében. Biztos találsz olyan dolgot, amit végezni tudnál. Ha értesz a kerti munkához, vállalj kertészkedést a hétvégén a környéken. Ha tudsz gitározni, vállalj gitároktatást. Vagy adj matematika, vagy angol leckéket. Csinálj agyagszobrokat és áruld a vásárokban. Nyomtass szórólapokat és többször szórd meg a környékedet, hogy mit tudsz kínálni. Ha végképp semmi nem jut eszedbe, menj el egy hipermarketbe szombati munkára, örömmel fogadnak, mert arra a napra mindig kell ember. Vagy keress egy éttermet szombatra, esetleg menj el pizzafutárnak az esti csúcsidőben hetente háromszor. Ha tényleg akarsz pluszpénzt keresni, meg fogod találni a módját. Az így keresett pénzt fordítsd teljesen az adósságod csökkentésére. (Az esetleges adózási kötelezettségeidről érdeklődj az adóhivatalnál.) Ha megfogadod a tanácsaimat, pár hónap, vagy egy-két év alatt meg tudsz szabadulni az adósságaidból. Már az elején is mondtam, tudom, hogy nem lesz kényelmes, de hidd el, az adósságmentes élet megéri ezeket az erőfeszítéseket. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . ================================================================================ #111 Állami mentőövek a lakáshiteleseknek Dátum: 2012-02-21 07:23:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allami-mentoovek-a-lakashiteleseknek/ Folytatva a tegnapi bejegyzést, ami a kezelhető méretű adósságokból való kilábalásról szólt, a mai posztban összefoglalom a deviza lakáshiteleseknek kialakított állami segítségnyújtások lényegét. A meghatározott árfolyamon való előtörlesztés lehetőségének határideje már lejárt, ezért ezzel nem foglalkozom. Azoknak, akik nem tudtak élni ezzel a lehetőséggel, további három módon segít a kormány. (A hivatalos dokumentum a pontos részletekkel itt olvasható.) Az első támogatási mód azoknak szól, akik tavaly szeptember végéig már a minimálbért elérő összeggel 90 napon túli késedelembe estek és igazolják, hogy nem önhibájukból történt a nemfizetés. Amennyiben az ingatlan értéke nem érte el a hitelfelvételkor a 20 millió forintot, március 15.-ig kérhetik a hitelük forintra váltását úgy, hogy a bankok a tartozás negyedét elengedik. A határidő viszonylagos közelsége miatt érdemes felkeresni a hitelt nyújtó bankot a további részletek és az új forinthitel várható törlesztőrészletének kiszámítása miatt. Amennyiben az adós legalább egy gyermeket nevel és az ingatlan értéke nem érte el Budapesten a 20, vidéken a 15 millió forintot, a forintosított hitel kamatához állami kamattámogatás kérhető, folyamatosan csökkenő mértékben öt éven át. (Ha valaki már részt vett fizetéskönnyítő programban és azt sem fizette 90 napon át, az kizáró ok.) Aki még ennek a könnyített hitellehetőségnek sem tud megfelelni és a december 15.-i változtatás szerint legalább egy kiskorú személyt nevel, és a hitelét 2009 vége előtt vette fel, végrehajtás esetén 30 napon belül felajánlhatja az ingatlan megvételét a Nemzeti Eszközkezelőnek. Ebben az esetben az ingatlan vételára nem lehet több Budapesten és a megyei jogú városokban  15, egyéb településeken  10 millió forint. Fontos tudni, hogy az Eszközkezelő a feltételek fennállása esetén sem veszi meg automatikusan az ingatlant, valamint két év alatt az ingatlant vissza kell majd vásárolni az Eszközkezelőtől. További információkért érdemes a Nemzeti Eszközkezelőt hívni közvetlenül a 06-40-100-444 -es kék számon. (A kormány hivatalos honlapján itt olvashatóak további részletek az Eszközkezelőről. Az első pár tucat sort érdemes átugrani, a lényeg jóval később következik. :) ) A másik támogatás a jól fizető adósoknak szól. Ők a már megismert fix árfolyamokon (euro: 250 Ft svájci frank: 180 Ft jen: 2,5 Ft) kérhetik a törlesztőrészletük megállapítását és az eddigi három év helyett öt éven keresztül az ezen az áron való törlesztést. Most már ezzel a lehetőséggel a deviza alapú lízinget igénybevevők is élhetnek. További újdonság, hogy bár a meg nem fizetett tőketartozást továbbra is meg kell majd fizetni az öt év elteltével, de a kamatokat a költségvetés és a bankok fele-fele részben átvállalják. Ez egy komoly könnyítés az eddigiekhez képest, ugyanis a meg nem fizetett rész több mint fele kamattörlesztés, ennek pontos nagysága az eredeti és a még hátralévő futamidőtől függ. A közszféra dolgozói további egyszeri juttatásban is részesülnek, illetve a nevelt gyerekek száma szerint várhatóan kamattámogatást is fognak kapni. A részletekről ebben az esetben is a hitelt folyósító banknál érdemes érdeklődni. Remélem, ezzel a kis összefoglalóval segítettem a lakáshiteleseknek eligazodni a sűrűn változó lehetőségek között. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . ================================================================================ #112 A költségekre mindig kérdezz rá! Dátum: 2012-02-21 14:57:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-koltsegekre-mindig-kerdezz-ra/ Tegnap társalogtunk Mutyilufival, aki elárulta, hogy addig oltották újra és újra a fejét a bankfiókban egy bankszámlához kérhető/adható folyószámla hitelkerettel, amíg igent nem mondott, végülis mi baja lehet belőle. Rábólintott egy 30 ezres hitelkeretre, ami csodák-csodája magától 750 ezerre hízott. (Ebből ki lehet számolni, mennyi Mutyilufi nettó fizetése, mert tudom a szorzókat, de nem teszem :) ) Hogy miért erősködtek vele a bankfiókban, arról itt írtam, de ez most mellékszál. Amikor felvilágosítottam, hogy mennyibe kerül neki ez a nem is használt hitelkeret, kicsit morcos lett és visszaviharzott a bankba, hogy lemondja az egészet. Ugyanis egyszer kifizetett egy nyitási díjat, ami a hitelkeret egyszeri 1%-a, de minimum 2.000 Ft, ha igénybe veszi a hitelkeretet, fizet egy éves kezelési díjat, ami szintén 1%, de minimum havi 225 Ft, valamint az igénybevett összegre évi kb. 30% kamatot. Egy 750 ezres hitelkeretnél ezek a tételek azért már egy mókás összeget adnak ki évente, főleg, ha nincs is rá szüksége. Mivel nem ő az egyetlen naív áldozat, akinek meg sem fordul a fejében, hogy valamiért akár sokat is kellhet fizetnie és egyébként is már régen akartam erről a témáról írni nektek, most megteszem. A mai napi téma tehát a költségek, amire álmodban sem gondoltál volna. Ezzel kapcsolatosan a legfontosabb bölcsesség az, hogy a költségekről soha senki nem beszél! Ha hitelkártyát akarnak rád tukmálni, nem fogják elárulni neked, hogy a kártyadíj minimum 6000 Ft évente, a kamat 45% (hogy jobban érezd a nagyságát: minden 100 ezer forintra évi 45 ezer forint), a postai, vagy készpénzes befizetés 500 Ft/hó, a késedelmi büntetés 3.500 Ft/alkalom, a hitelkeret-túllépés szintén ugyanennyi, amit akkor is kifizetsz, ha a bank terhelt be valami költséget és az miatt lépted túl az egyenleget. (A hitelkártyáról itt írtam.) Aki életbiztosítást sóz rád, az nem fogja elárulni neked, hogy az első két évben befizetted pénzednek a 65-75%-ának örökre búcsút mondhatsz, mert azt elvonják kezdeti költség címén  Kicsit plasztikusabban: ha havi 30 ezres megtakarításos biztosítást kötsz, azt azonnal mintegy 480 ezer forintod bánja. És ez csak a kezdeti költség, a többi még ezután következik. Erről itt írtam, meg itt is. Aki egy tőkevédett alapot akar eladni neked, az nem fogja felhívni a figyelmedet, hogy mondjuk 2% az alapkezelési költség, az idő előtti visszaváltásnál levonnak 5%-ot és hogy az értékpapírszámláért is kell fizetned. (A tőkevédett alapokról itt írtam, a befektetési alapokról általában itt.) De a sort lehetne a végtelenségig folytatni. Ha bankszámlát kérsz, nem hívják fel a figyelmed, hogy a bankkártyáért külön kell fizetned minden évben, vagy hogy a postán kiküldött számlalevélért esetleg díjat kell fizetni, hogy a legolcsóbb számlacsomagnál még olyan dolgokért is pénzt számolnak fel, mint betétlekötés és pénzbefizetés és a többi. Ezeket a költségeket még a bankfiókokban kihelyezett szép prospektusok sem tartalmazzák, sőt, hogy sokkoljalak, legtöbbször az életbiztosítási ügynökök, vagy a bankfióki alkalmazottak sem tudják. Pedig az ilyen információkra lenne igazán szükséged, nem a szórólapok és weboldalak reklám-szövegeire. Mit lehet akkor tenni? (Úgy értem, azon kívül, hogy figyelmesen olvasod a blogomat és jelentkezel az Akadémiára. :-)  ) Biztos észrevettétek már, hogy bármilyen termékről írok, legyen az bankkártya, bankbetét-lekötés, vagy akármi, soha nem az erről szóló banki oldalakat linkelem be, hanem az úgynevezett hirdetményeket. Ugyanis ezekben van benne a lényeg, a többi csak a mókusvakítás. A hirdetményekből megtudod, hogy miért mennyit vonnak le, hogy mikor mennyit kell fizetned és hogy is van pontosan például az az ingyenes készpénzfelvétel bármely automatából. Ezeket a hirdetményeket megtalálod a bankok honlapján és törvényi kötelezettség miatt a bankfiókokban is mindnek meg kell lennie. Érdemes mondjuk megnézni a bankszámlád hirdetményét, mennyi mindenért vonnak le pénzt, amire nem is gondoltál volna. Persze, legyél biztos benne, hogy érted, amit olvasol, mert mondjuk én még nem találkoztam olyan emberrel, aki értette volna, hogy milyen levonások vannak egy életbiztosításnál. Ilyenkor kérj segítséget valaki hozzáértőtől, mielőtt még belecsapsz a lecsóba. (Ugye mondtam már, hogy nemsokára újra fogok tanácsadással foglalkozni? Hogy eddig miért nem tettem, arról itt írtam, hogy mik derülnek ki egy ilyen tanácsadás alatt, arról pedig például itt. De az önreklámot félretéve, ha nem értesz valami költséget, ne nyugodj bele, mert nagyon sokba fog az neked kerülni.) Tehát összefoglalva: ha nem akarsz úgy járni, mint Mutyilufi és még számtalan másik ember,  ne gondold azt, hogy valami olcsó, vagy ingyenes, mert neked így a logikus, mindig kérdezz rá az összes költségre és apróbetűre, az idő előtti visszaváltásra és mindenre, ami eszedbe jut, valamint kérd el a hirdetményt is és addig olvasd, amíg biztos nem vagy benne, hogy érted. Nos, bízok benne, hogy ma is kicsit okosabbak és dörzsöltebbek lettetek a pénzügyi termékek terén. :) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #113 Az évszázad befektetései és a naiv emberek (Botanoo) Dátum: 2012-02-22 08:08:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-evszazad-befektetesei-es-a-naiv-emberek/ Kedves Olvasóim, Ez cikk a Botanoo-ról és a hasonló remek ajánlatokról szólt, de eltávolítottam, mert nem hiányzik mindenféle hercehurca, hogy azon kelljen valakinek a jogi képviselőjével vitatkoznom, hogy ez most "csak" MLM, vagy pilótajáték, meg hogy mennyire komoly ez az önkéntes piac, meg mennyire megbízható egy cég, amit csak Magyarországon (és most már Romániában) ismernek. Hogy MLM, vagy piramis, azt mindenki döntse el maga, de így működik. (valaki lementhetné, amíg le nem törlik.) Mivel már többen is írtak a témáról, ajánlom figyelmetekbe Kupi Györgyi remek cikkét a témáról. Meglepő módon Angliában is árulják ezeket a carbon crediteket, annyira, hogy az angol PSZÁF külön figyelmeztetést tett közzé és még a Guardian is foglalkozott a témával, túlárazott, szabályozatlan és eladhatatlan "fehér elefántnak" titulálva az egész dolgot. (A cikk itt, innen van link az FSA oldalára.) Mivel az "önkéntes carbon creditek" egy teljesen szabályozatlan piac, viccből már megjelentek az ingyenes certifikátokat készítő oldalak. Beírva a Google-be, hogy carbon credit scam (átverés), másfél millió találatot kapunk. Mindenkinek jó olvasást. Érdemes olvasgatni a saját oldalaikat is, a kedvencem, hogy azért lehet megbízni  a Botanoo-ban, mert az dán cég és a statisztikák szerint a dán cégek megbízhatóak és a korrupció is ott a legkisebb, ezért nyugodtan rá lehet bízni a pénzt. Sajnos már becsuktam az oldalt, nem tudok linket adni (vagy 50-60 oldalt átolvastam, nem tudom, melyik volt.), de volt még pár ilyen gyöngyszem. Ha valaki ezek után pénzt ad egy olyan cégnek, amiről semmit nem tud, egy olyan "termékért", amiről fogalma sincs, csak mert abban reménykedik, hogy sikerül mást is beszerveznie és gazdag lesz, hát tegye. Szóval, az eredeti cikket eltávolítottam, állást nem foglalok, lehet, hogy a Botanoo remek cég és az évszázad üzlete, ennyi. ================================================================================ #114 Garantált éves 15% hozam forintban! Dátum: 2012-02-23 09:34:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/garantalt-eves-15-hozam-forintban/ Ezt az ajánlatot találtam egy viszonylag ismertebb oldalon: Szeretnénk figyelmébe ajánlani a jelenlegi devizapiacon vonzó befektetési lehetőséget kínáló Strukturált RC-Deviza terméket. Forint befektetése esetén akár éves garantált 15%. Euró befektetése esetén akár éves garantált 12%. Dollár befektetése esetén akár éves garantált 12%. - A 15% éves hozam a lejáratkori árfolyamtól függetlenül jár! - Ha a megfigyelés időpontjában a forintom a mostani 291.5-ről 288-ra vagy az alá erősödik, a mai árfolyamnál 3.5 Ft-tal kedvezőbben váltódik át a pénzem EUR-ra. - Ezt követően akár újraindíthatom a befektetést immár EUR-ban 12% körüli várható éves hozammal. Kinek jó ez a befektetés? - aki a magasabb hozam érdekében hajlandó magasabb kockázatot vállalni - aki stagnáló/oldalazó piacon is szeretne magas hozamot elérni - aki egyedi igényeihez alakítható befektetést keres Az Ön számára Optimális Befektetési Megoldást Nyújthat a Strukturált Termék RC- Deviza Hiszen: - számos devizapárra, mint Alaptermékre, köthető: EUR/HUF, USD/HUF, EUR/USD, EUR/GBP, EUR/CHF, CHF/HUF, GBP/HUF, GBP/USD. - a választott Alaptermék árfolyamának oldalazó mozgása esetén vonzó hozam érhető el a termékkel; - vonzó Bónusz kifizetést tesz lehetővé. A Bónusz értéke mindig kifizetésre kerül, így csökkentve a kockázatot; - magasabb hozam magasabb kockázattal párosul, ami abból ered, hogy a termék lejáratakor előfordulhat olyan piaci körülmény, amikor az Ügyfél által befektetett összeg meghatározott Váltási árfolyamon konvertálásra kerül, - egyedi igényeknek megfelelően alakítható termékparaméterekkel rendelkezik. Kicsit próbáljuk meg értelmezni az ajánlatot. Ha forintot fektetek be, garantáltan kapok 15% hozamot, függetlenül valami árfolyamtól. Ez szuper. Ha csökken az euró ára, további hasznom is lesz. Ez még jobb. Utána még euroban is befektethetek 12%-os éves hozamba. Ennél jobb már nem is kell. Hol írhatom alá az ajánlatot? Mielőtt még az összes pénzedet beleölöd ebbe és a hasonló lehetőségekbe, egy pillanatra vedd elő a józan eszedet és tedd fel a kérdést magadnak, nem túl szép-e az ajánlat ahhoz, hogy igaz legyen? Garantált 15% forintban? Mi ennek az ára? Bár a termék leírása nem áll rendelkezésünkre, azért próbáljuk meg kitalálni, mi lehet az ajánlat mögött. Valószínűleg arra akarnak rávenni, hogy legyél egy opció kiírója. Emlékszel még a cikkemre, amit a nagy forintpánik alatt írtam, hogy ne váltsd át a pénzed, inkább vegyél opciót 3,36%-ért, így bármi történik, a jelenlegi árfolyam felett egy kicsivel az összes pénzed át tudod váltani eurora, ha nagyon elszaladna az árfolyam? Ha pedig nem, akkor megúszod az átváltás költségeit. Olvasd el ezt a cikket itt, leírtam, pontosan hogyan is működik ez. Nos, itt ugyanez lehet a szituáció, csak éppen a bot másik végén állsz. Nem te fizetsz a lehetőségért, hanem neked fizetnek azért, hogy tartsd a hátad, akármennyire is megdrágul az euro. A "biztos 15% hozam" valószínűleg nem más, mint a pénz, amit az opció kiírásáért kapsz. Amiről hallgatnak, hogy ha megerősödik az euro a futamidő alatt, te akár az összes tőkédet is elveszted, hiszen akkor lehívják az opciódat és te fizeted zsebből az árfolyam-különbözetet. De már pár forint erősödés is nagyon megtépázhatja a tőkédet, főleg, ha még tőkeáttétel is van a csomagban, ilyenkor pár forint elmozdulás is a teljes tőkéd elvesztését jelentheti. (A tőkeáttételről itt írtam.) (Update: az egyik banknál az ilyen termék esetében fix árfolyamon váltják át a pénzed, így nem tudsz egy adott összegnél nagyobbat bukni. Ez nagy könnyebbség, hogy nem buksz korlátlan sokat. Ez sokat csökkent a termék kockázatosságán. Ha ez itt is így van, nem igaz az, hogy minden pénzed elvesztheted.) Ezért a csekély kis kockázatért kapsz évi 15%-ot, de mivel csak egy hónapra szól az ajánlat, igazából az éves kamatnak tizenketted része csak a tiéd. Mivel ma bárhol kapsz 8%-os bankkamatot, a tulajdonképpeni bruttó hasznod a felvállalt kockázatért cserébe (15%-8%)/12, azaz 0,58%, ebből már csak a kamatadót kell kifizetned. Tehát felteszem a kérdést a hirdetésnél kicsit pontosabban megfogalmazva: a költségeket nem számolva (utalások, értékpapírszámla-nyitás, stb.) bruttó 0,58%, azaz nettó 0,49% plusz hozamért be mered-e vállalni a kockázatot, hogy a pénzed egy részét elbukhatod, ha a következő 30 napban az euro megdrágul, vagy gyengül?  Persze ne legyünk igazságtalanok, cserébe úgy tűnik, az árfolyamesésen viszont nyerhetsz is. Nos tehát, miután egy kicsit értelmeztük a hirdetést, még mindig készen állsz-e a vásárlásra? Újra kérlek benneteket, soha ne vágjatok bele olyan befektetésbe, amit nem 100%-osan értetek és használjátok a józan eszeteket. Ha valaki garantált 15%-os forinthozamról, vagy 12%-os eurohozamról beszél, akkor egyből kezdj egy gyanakodni, hogy az nem úgy van, vagy legalábbis valami fontos dolgot elhallgatnak, vagy te nem érted, mi benne a kockázat. (Ezzel a cikkel nem azt akarom sugallni, hogy minden kockázatos befektetés rossz döntés, belevághatsz ebbe a befektetésbe is, mert az is lehet, hogy nyersz rajta. De csak akkor tedd, ha pontosan érted, mit is kockáztatsz az esetleges nyereségért cserében.) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #115 Mi is az a nyugdíj tulajdonképpen? Dátum: 2012-02-27 06:56:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-is-az-a-nyugdij-tulajdonkeppen/ A napokban olvastam az egyik blogban egy bejegyzést, ahol a levélíró, valószínűleg egy friss nyugdíjas az utazási kedvezmények várható megnyirbálása miatt emelte fel a hangját. Ha a nyugdíjasoknak fizetni kell, sőt esetleg teljes árú jegyet kell fizetni az utazásaik után, akkor beszorulnak a négy fal közé, pedig - idézem -"Nem arról szólnak a nyugdíjas évek, hogy az ember fia, lánya, élvezze a jól megérdemelt pihenést, használja ki az élet nyújtotta lehetőségeket a maga módján?" A magyar néplélekben a mai napig úgy él a nyugdíj és a nyugdíjas kor, hogy az ember lehúz 30-40 évet munkában, aztán hátradől és jó esetben további 15-20 évig a valamikori fizetésének a 75-84%-át kézhezkapva élvezi az életet. Ehhez az állam minden további támogatást is adjon meg, mint például a kedvezményes, vagy ingyenes utazás. Ahhoz, hogy a helyére kerüljön a nyugdíj és a nyugdíjas kor, érdemes felidézni a közelmúltat, miért is vezették be az állami nyugdíj intézményét a nyugati világban. A nyugdíj rendszere, ami bár a világ legnagyobb részén ismeretlen fogalom,a mai nyugati világ állampolgárának viszont természetes juttatásnak és szinte már elidegeníthetetlen jognak tűnik, nem több, mint 84 éves intézmény Magyarországon és még ennél is kevesebb például az USÁ-ban. Amikor bevezették a nyugdíjat az Egyesült Államokban, a cél a időskori éhezés(!!!) megelőzése volt és a jogosultság életkorát két évvel a várható élettartam felett állapították meg! Szó sem volt ellátásról, édes pihenéssel töltött évtizedekről, a cél mindössze azoknak a megsegítése volt, akik túl sokáig éltek ahhoz, hogy a saját tartalékaikból tudják finanszírozni a megélhetésüket az életük végén. Ahogy a nagyobb jólétnek és az orvostudománynak is köszönhetően radikálisan megnött az életkor, úgy vált lassan a nyugdíj valamiféle államilag finanszírozott, kiérdemelt több évtizedes pihenéssé. A kezdeti szociális segély méretű összeg pedig az aktív fizetés több mint háromnegyedére duzzadt néhány országban, például nálunk is. Ez bár nagyon vonzó juttatás az érintetteknek, a nyugati államok költségvetését soha nem látott mértékben megterhelte és az egyik legnagyobb kiváltó oka volt a jelenlegi európai államadósság-válságnak. A magyar felosztó-kirovó rendszer fenntarthatatlanságáról sok adattal és grafikonnal itt írtam, jelenleg kicsivel több, mint három és félmillió embernek kell eltartania mintegy hárommillió nyugdíjast és a helyzet évről-évre tovább romlik. Amíg Magyarországon az emberek 32%-a tölti csak be a 62 éves kort nyugdíjba vonuláskor, ez a szomszédos Szlovákiában 65% és amíg a magyar átlagnyugdíj a fizetés közel 80%-a is lehet, ez az arány például a németeknél 46%. Ingyenes utazást Európában talán csak Írországban kapnak a nyugdíjasok, kedvezményes utazási lehetőséget is csak sok megszorítással biztosítanak, például nem utazhatnak a nyugdíjasok kedvezményesen csúcsidőben. Ha bárki említené merné, hogy a túlzott támogatások miatt csőd közelbe kerülhet az ország, egy emberként támadnak rá az érintettek. Visszatérő érv, hogy a 93 ezer forintos átlagos öregségi nyugdíjból hogyan lehetne például bérletet venni, mintha minimálbérből könnyebb lenne két teljesárú bérletet és esetleg két diákbérletet kigazdálkodni. A kisnyugdíjas is örök szereplője ezeknek a vitáknak, mint végső érv. Csak azt felejti el mindenki, hogy akinek kevés a nyugdíja, annak a fizetése is kevés volt, vagyis egész életében szegényen élt, akkor miért pont a nyugdíjban kellene neki nagyobb ellátást élveznie? Ilyenkor az összes blogban az érintettek megkérdezik az embertől, hogy van-e neki nyugdíjas szülője és ha igen, van-e szíve, hogy meg akarja őket rövidíteni? Ameddig a nyugdíjasok 3 millió szavazót jelentenek minden választáson, a politikusok sem mernek nyírbálni a kedvezményeiken. A jelenlegi kormány is inkább összeveszett az egész világgal, felélte a nyugdíjakasszát és a kisebb keresetűek milliót adóztatta meg jobban, mintsem fel merte volna vállalni például az Európában szinte példátlan 65 éves kor feletti ingyenes utazás visszavonását, a nyugdíjak reálértékének a csökkentéséről már beszélni is felesleges. Mivel a rendszer nem fenntartható már középtávon sem, ezért hamarosan radikális lépésekre lesz szükség, minél később lépünk, annál fájdalmasabbak lesznek ezek a lépések. A politikusok úgy tűnik, tologatják a kérdést, hátha nem nekik kell majd meghozni ezeket a döntéseket. Ha azt gondoljuk, hogy még hosszú távon fenn tudjuk tartani ezt a bőkezű rendszert, vessünk egy pillantást Görögországra, ami minden tekintetben fájdalmasan hasonlít Magyarországra. Ott is hasonlóan nagyvonalú a nyugdíj és az egyéb jóléti juttatások, aminek a vége az államcsőd lett. Egyetlen szerencséjük, hogy euroval fizetnek, csakis ez miatt az euroövezet országai százmilliárd eurós nagyságrendű mentőövekkel járultak ahhoz hozzá, hogy egyáltalán legyen még miből nyugdíjat fizetni az országban. Ez a bejegyzés nem a nyugdíjasok ellen íródott, mindössze arra szeretnék rávilágítani, hogy a jelenlegi rendszer teljes mértékben fenntarthatatlan és jó lenne, ha lenne egy politikus, aki meg merné lépni azokat a gazdasági lépéseket, amire az országnak szüksége van. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon: . . vagy RSS-en ================================================================================ #116 Fizetős felsőoktatás. Ez lenne maga a vég? Dátum: 2012-02-27 14:18:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fizetos-felsooktatas-ez-lenne-maga-a-veg/ Folytatva a tegnapi példát, a nyugdíjkérdés után ma a fizetős felsőoktatásról szeretnék írni. Az egész ország felbolydult, mert a kormány hozzá mert nyúlni egy másik évtizedes, bebetonozott  előjoghoz, az ingyenes felsőoktatáshoz. Az államilag finanszírozott ("ingyenes") felsőoktatási helyeket mintegy 40%-kal csökkentették, erre kitört az egész országban a világvége hangulat. Ellenzéki politikus nyilatkoztak népnyúzásról, a társadalom végleges kettészakadásáról, ahol mától csak a gazdag szülők gyerekei tudnak továbbtanulni, a szegények gyerekei véglegesen segédmunkásokká és kubikosokká válnak. Cikkek jelentek meg az elkeseredett diákokról, tüntetésekről, többen külföldre vándoroltak tanulni és ehhez hasonló hangvételű írásokkal volt tele az összes média. Mielőtt továbblépnénk, fontos lenne egy dolgot tisztázni: olyan, hogy "ingyenes" nem létezik. Nincs ingyenes felsőoktatás, utazás, orvosi ellátás és gyógyszer. Pusztán olyan helyzet létezik, hogy valaki más fizeti a számlát, nem a szolgáltatás élvezője. Az oktatásban is csak annyi történik, hogy eddig nem az állta a tanítatás költségeit, akinek abból haszna származott, hanem az adófizetők összesége. Ennek az eredménye lett a diploma-túltermelés, a 3 éves főiskolát öt év alatt elvégző főiskolások tömege, a büfé-ruhatáros szakok népszerűsége. Ma már egy titkárnői és területi képviselői állás betöltéséhez is alapfeltételnek írják elő a munkaadók a diploma meglétét. Igazuk is van, mert kell a diplomás végzettség ahhoz, hogy valaki fel tudja emelni a telefont, e-mailt küldjön, számlát lefűzzön, ahogy a gázpedált sem lehet nyomni egész nap diploma nélkül. Eljutottunk odáig, hogy már annyit sem ér egy diploma, mint 15 éve egy érettségi. Abban igaza van az aggodó főiskoláknak, hogyha fizetni kell majd a tanulásért, a diákok jobban végiggondolják, milyen szakra is jelentkezzenek. Olvastam egy cikket az egyik egyetemi lapban, egy altaisztika szakra járó diák felháborodottan írt arról, hogy kint volt az állásbörzén és az összes munkaadó informatikust és mérnököt keresett, senki nem akarta őt, a török népek kultúrájával foglalkozó egyetemi végzettségű szakembert felvenni. A cikk után komolyan megijedtem, hogy huszonéves fiatalokat meglep az, hogy nem fog tudni elhelyezkedni a török-kutató végzettségével. Vajon igaz-e az az állítás, hogy a szegényebb sorsú diákok tömegeit rekesztették ki a felsőoktatásból? Először érdemes azt a tényt végiggondolni, hogy a diákok mintegy fele eddig is a saját zsebéből fizette a tanulását, pedig ugyanolyan adófizető szülők gyerekei ők, mint az ingyenes képzésre járók. Ha már igazságtalanságot van kedvünk kiabálni, szerintem egyedül ezért érdemes. Mindössze annyit változott a dolog, hogy mostantól a fele-fele arány 75-25%-ra módosult. Ha végre egyszer elfelejtjük a 40 év szocializmus agyunkban maradt beidegződéseit és hozzászokunk ahhoz, hogy az igénybe vett dolgokért fizetnünk is kell, öszintén gondoljuk végig, valóban "mission impossible"-e kifizetni a tandíjat? A felkapott közgazdasági szakot vizsgálva, ahol a legnagyobb lett az államilag finanszírozott helyek visszavágása, azt láthatjuk, hogy az egyik legnevesebb főiskolán, a budapesti Pénzügyi Főiskolán is csak 216 ezer forint egy félév, a kevésbé felkapott vidéki főiskolákon mindez 150 ezerből is megoldható. Ez mindössze havi 25-36 ezer forint, még az albérleti díjnál is kevesebb, az utazásra és kocsmázásra költött pénzről már nem is beszélve. Ezt a diák gond nélkül össze tudja szedni minden hónapban diákmunkából, vagy nyári munkából. Azt már mondani sem merem, ha végképp nincsen pénze, munka mellett, levelezőn is el lehet végezni a főiskolát, vagy egy-két évet kihagyva és összeszedve az árát lehet folytatni a tanulmányokat. De ha a diák valamiért irtózik a munkától és esetleg éppen a munka elkerülése végett szeretne továbtanulni, akkor pedig felvehet diákhitelt a tandíjra, amit nevetséges 2%-os kamattal kell majd visszafizetnie apránként. A következő kérdés, hogy megtérül-e valaha a tanulásra fordított pénz? Többen kiszámolták, mennyi idő alatt térül meg egy pályakezdőnek a tandíj, azaz mennyivel keres többet az egyetem/főiskola után, mint egy érettségizett társa. Ebből a cikkből megtudhatjuk, hogy egy informatikusnak a drága önköltség ellenére is 16 hónap, azaz egy év négy hónap alatt megtérül a teljes oktatási költsége, de a legtöbb mérnöknek sem kell 2-3 évnél többet várnia a nullszaldó elérésére. Természetesen a diákok által felkapott, de a munkaadók által nem preferált szakok, mint például a kommunikáció szak megtérülése ennél jóval hosszabb, de aki hobbiból szeretne tanulni, az talán már végképp ne várja el, hogy más fizesse a költségeket. Ezért úgy gondolom, az egész felhajtás a változások körül inkább hisztin, mint valós érveken alapul. Ezeket a változásokat már 20 éve meg kellett volna lépni, bár azt elismerem, hogy a kormányunknak megint sikerült baltával műtenie szike helyett, bár jó irányba indult el, de mind a kommunikációt, mind az időzítést a szokásos módján elrontotta. Fel kellene fogni a magyar társadalomnak, hogy a tanulás befektetés, és mint minden befektetésnek, ennek is vannak költségei. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #117 Gondoskodó állam kontra piacgazdaság, Magyarország vs. Szlovákia Dátum: 2012-02-29 11:41:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gondoskodo-allam-kontra-piacgazdasag-magyarorszag-vs-szlovakia/ Írtam két bejegyzést, az egyiket a jelenlegi nyugdíjrendszer fenntarthatatlanságáról, a másikat az ingyenesnek gondolt, egyébként igen költséges felsőoktatás fizetőssé válásáról. A hozzászólásokból egyértelműen látszik, hogy az emberek a mai napig nem tudnak elszakadni a gondoskodó állam hamis ideológiájától. Némelyek felháborodtak azon a véleményemen, hogy ha nincs más megoldás, akár dolgozhatna is a diák, ahogy ezt teszik szerte a világon, vagy ami már tényleg szentségtörés, levelezőn is el lehet végezni egy főiskolát, munka mellett. Az ingyenes felsőoktatás az "jár", hogy képzelik, hogy el akarják venni, vagy hogy némelyeknek nagyobb erőfeszítéseket kellene tenni a siker érdekében. Sokan azt sem tudják feldolgozni, hogy léteznek szegények és gazdagok is és bizony a drágább helyeket csak a gazdagok tudják megfizetni, esetleg a szegényebbnek dolgoznia kell tanulás mellett. A kimondott-kimondatlan elvárás, hogy az állam tegyen egyenlővé mindenkit, például mindenki ott és úgy tanuljon, ahogy csak akar, természetesen az állam pénzén, ingyen. Ahogy az állam segítse ki a munkanélkülieket , az önhibájukból, vagy önhibájukon kívül nehéz helyzetbe kerülteket is, támogassa mindenkinek a lakáshoz jutását és úgy egyáltalán mindent és mindenkit. Ezt hívják szocializmusnak és ez vitte csődbe az országot, immár 24 éve. A rendszer összeomlott, de a "vívmányai" sajnos a mai napig fojtogatják a magyar gazdaságot. 24 év alatt nem volt egyetlen politikus sem, aki fel merte volna vállalni ennek a torz, drága és működésképtelen rendszernek a felszámolását és átalakítását. Ki kell mondani, az összes eddigi politikusnak fontosabb volt a következő választás, mint az ország érdeke. A szomszédos Szlovákia ennél sokkal szerencsésebb sorssal rendelkezik, ott volt olyan politikai erő, aki fel merte vállalni a piszkos munkát és a saját érdekei helyett az ország érdekeit tartotta szem előtt. 2002-ben radikális módon megvágták a jóléti kiadásokat, mert ahogy nálunk is, ott is fenntarthatatlan volt ez az állapot. Ez a kormány bele is bukott az átalakításba (ezért nincs nálunk sem politikus, aki fel merné ezt vállalni), de szeretném megmutatni, mit vesztettünk azon, hogy mi megmaradtunk a gondoskodó állam hamis és drága illúziójában. 2002-ben Szlovákia volt a kis lesajnált, csóró, összeomlott nehéziparral rendelkező, szerencsétlen állam, magas munkanélküliséggel és alacsony bérekkel, Magyarország pedig a mintaállam, ahová dőlt a külföldi tőke. Aztán jött az átalakítás Szlovákiában, az emberek hozzászoktak, hogy a segély nem a munkavégzés helyett jár, a nyugdíj is kevesebb, mint eddig volt és nem az állam dolga nekem lakást biztosítani. Az állami hivatalok fenntartására is csak fele annyi jutott, de például az egészségügy és a közbiztonság arányosan másfélszer annyiból gazdálkodik, mint Magyarországon. Nézzük, 2007-ben, a szlovák átalakítások után öt évvel mennyit költött a magyar állam és mennyit a szlovák a GDP arányában: Érdemes megnézni, hogy azok az államok, amik Magyarországhoz hasonló méretű szociális kiadásokat tartanak fenn, mennyivel gazdagabbak Magyarországnál. Éppen csak kétszer annyi az egy főre jutó GDP náluk az európai átlaghoz viszonyítva, mint Magyarországon. Ezért butaság a svédekre mutogatni, hogy bezzeg náluk is ingyenes a felsőoktatás. Ők megtehetik, ez ilyen egyszerű. Ha majd egyszer mi is olyan gazdagok leszünk, majd mi is megtehetjük. (Bár látva az államadósságok alakulását szerte Európában, egyre inkább kérdés az is, hogy azok az országok tényleg megengedhetik-e maguknak a nagyvonalú szociális juttatásokat.) Nézzük meg, mi lett az eredménye a szlovák átalakításnak és a magyar bénultságnak? Vizsgáljuk meg a GDP alakulását 1999-től napjainkig. A GDP növekedése az átalakítás előtt töredéke volt a magyarnak, az átalakítást követően egy expresszvonat sebességével száguldott el mellettünk Szlovákia. Az alacsony állami kiadások alacsony adókat is jelentenek (és fordítva), ezért tudott a szlovák gazdaság elhúzni mellettünk. Az egy főre eső GDP jól méri egy ország gazdagságát és jólétét. Nézzük meg ennek a változását is: Amíg 2002-ben Magyarországon volt nagyobb az egy főre jutó GDP mintegy 10%-kal, addig 8 évvel később már Szlovákia vezet 12%-kal. Hogyan alakult az államadósság? Most már legalább tudjuk, miből volt a 13. havi nyugdíj, az ingyenes felsőoktatás és a többi, szintén ingyenes  juttatás. Hitelből, hitelből és hitelből. Bár ezzel nem szoktak a politikusaink büszkélkedni, sikerült összekapálniuk 21 ezer milliárd forint államadósságot, vagyis minden négytagú magyar családnak 8 és fél millió forintnyi adósságot csináltak, amire a család minden évben több, mint félmillió forintot fizet csak a kamatokra, adó formájában. Ez az ára az ingyenességnek és ezért mondtam, hogy nincs drágább az ingyenes juttatásoknál. Ha az állami kiadásokat is 30-40%-kal megvágnák, akkor az adók is csökkenhetnének, ennyivel több pénz maradna az adófizetőknél, amiből gond nélkül kifizetnék a vizitdíjat, a tandíjat, vagy tehetnének félre maguknak nehezebb időkre. Mindenki jobban járna már viszonylag rövid távon is. Tehát felteszem a kérdést a kedves olvasóknak: ha az állam fele annyit költene, mint most, de cserébe a nettó 300 ezer helyett hazavihetne nettó 400 ezret a család két kereső tagja és nem kellene további félmilliót fizetni évente az államadósság kamataira, akkor is olyan nagy gond volna-e a 150 ezres tandíj és a 300 forintos vizitdíj? Visszatérve az ábrához: 8 év alatt a magyar államadósság közel 60%-kal növekedett, a szlovák 20%-kal csökkent. Vajon hogyan hatott ez az egész átalakítás a fizetésekre? A magyar átlagfizetések jelenleg már 12%-kal alacsonyabbak, mint a szlovák fizetések. Nos, ezért kellene radikálisan átalakítani az országot, a közigazgatást (3200 önkormányzat és társaik) és a szociális ellátó rendszereket és még az idén, nem újabb 24 év múlva. Adót csak akkor lehetne csökkenteni, ha a kiadásokat is visszavesszük. Olyat csak a politikusok hisznek, hogy lehet úgy adót csökkenteni, hogy közben a kiadási oldalt nem változtatjuk. Lásd például egykulcsos adó és a keletkező 500 milliárdos hiány. A változásoknak lesznek vesztesei, a jelenlegi kedvezményezettek, de a végén mindenki csak nyer rajta. A jelenlegi állapot fenntartásával elvesztegettünk egy teljes évtizedet. Kedves kommentelők. Ez a cikk nem a tandíjról szól, ezért azt a kérdést ne itt vitassátok meg. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #118 Munkanélküliség és jövedelem-kiesés elleni biztosítás Dátum: 2012-03-02 09:27:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/munkanelkuliseg-es-jovedelem-kieses-elleni-biztositas/ Zoltán kérésére írok most a munkanélküliség elleni biztosításról. Újabb cikk a témában: kiszamolo.hu/munkanelkuliseg-elleni-biztositas/ Ezzel a biztosítással az esetleges munkanélküliség, vagy táppénz miatt kieső jövedelmet lehet pótolni, biztosítótól függően 6-12 hónapon keresztül. (Kérhetőek ilyen biztosítások hitelek mellé is, ekkor az a hitelszerződés részét képezi. Most csak a külön köthető biztosításokról írok.) A munkanélküliség elleni biztosítás havi térítését általában mi választhatjuk meg, ami általában nem lehet több, mint a bérpapírral igazolt átlagfizetésünk 70-80%-a. A díj természetesen az igényelt szolgáltatás nagyságától függ. Fontos, hogy csak önhibán kívüli munkanélküliség esetén fizet a biztosító! Tehát közös megegyezés, munkavállalói felmondás esetén nem! Mindig van önrész, ami azt jelenti, hogy az első 60-90 napban nem fizet a biztosító, azaz az első 2-3 hónapban egy fillért sem kapunk, erre számítsunk! Szokott lenni 2-6 hónap várakozási idő is, ha ebben az időpontban szűnik meg a munkaviszonyunk, szintén nem kapunk pénzt. (Ezzel szűrik ki a biztos kirúgás előtt állókat.) Az életkor limitált, általában 55 éves kor felett nem lehet ilyen biztosítást kötni. Posta Biztosító Mentő öv biztosítás: 4 csomag létezik, a "C" csomag havi 4 725 Ft, a "D" csomag havi 6 300 Ft. A "C" csomagnál baleseti halálra 3 milliót fizetnek, átmeneti keresőképtelenség és munkanélküliség esetén is maximum 1 éven keresztül 75 ezret fizet. Ugyanez a "D" csomag esetén 4 millió/100 ezer forint. Részletek itt. Néhány kizáró ok: - nem rendelkezik állandó magyarországi lakcímmel, - akinek életkora (a pontos születési dátumtól számítva) meghaladja az 52. életévet, - nem rendelkezik folyamatosan 9 hónapja határozatlan időtartamú, legalább heti 36 órás munkaviszonnyal, - munkáltatójával szemben kezdeményeztek, vagy folyamatban van felszámolási, végelszámolási, vagy csődeljárás, - az a személy, aki saját, vagy közeli hozzátartozójának alkalmazottja, - nyugdíjas, - akinek határozott tartamú munkaviszonya van. - akinek a munkáltatója a biztosítási szerződés aláírása előtt akár írásban akár szóban (rendes, rendkívüli felmondás, vagy közös megegyezés útján) kezdeményezte a munkaviszony megszűnését, - regisztrált munkanélküli, keresőképtelen (betegállományban van) A biztosítás 3 éves időtartamra jön létre, ezzel fontos számolni. (Ezzel védi magát a biztosító, ha hirtelen például nagy munkanélküliség törne ki országos szinten.) Várakozási idő 90 nap, eddig nem szolgáltat a biztosító, kivéve baleseti halál esetén. A konkrétumokat itt találjátok. A Posta Mentöőv előnye az egyszerűség, illetve sok helyen megköthető. April Munkanélküliség Biztosítás: 15 csomag van, a díj függ a végzettségtől. A várakozási idő munkanélküliség esetén 180 nap, ami elég meleg, az első hat hónapban csak a díjat fizetjük, munkanélküliség ellen nem véd a biztosítás. A keresőképtelenség esetén 60 nap a várakozás. Az önrész 60 nap, azaz az első 2 hónapban itt sem kapunk egy fillért se, utána is csak maximum 6 hónapig fizetik a díjat. Egy felsőfokú végzettségű 200 ezres keresettel rendelkező egyén havonta 3576 forint plusz egy 10.728 Ft-os első díjért munkanélküliség esetén 100 ezret kap, betegség/baleset miatti jövedelemkiesés esetén 50 ezret, baleseti halál, vagy legalább 51%-os baleseti rokkantság  esetén 2 milliót fizet. Ugyanez felsőfokú végzettség nélkül havi 4.634 Ft, illetve 13.902 Ft egyszeri díj. A díjkalkulátort és a kizáró okokat itt találjátok, a pontos részleteket pedig itt. Harmadik versenyző az Allianz Egzisztencia Program. Itt futamidőt kell meghatározni és sajnos online se kalkulátor, se szerződési feltételek nem elérhetőek. Telefonon kértem kalkulációt az extra csomagra (csomagok itt), ami 90 ezret fizet havonta munkanélküliségre, baleseti napi térítésre 2000 ft/nap, baleseti halálra és rokkantságra 5 milliót, egyéb, nem baleseti rokkantságra 2 milliót. Táppénz kiegészítést nem fizet. Egy 200 ezres jövedelmű, felsőfokú végzettséggel rendelkező Budapest mellett lakó személy 9401 Ft-ot fizet havonta 15 éves futamidőnél, 5 éves futamidő mellett 8702 Ft-ot. Egy tápiószecsői érettségizett személy öt évre havi 9232 Ft-ot fizet. A szerződési feltételeket majd e-mailen küldik, de mivel közel háromszoros a havi díj és még TB-kiegészítést sem tartalmaz, szerintem annyira nem is fontos, hogy minden részletet ismerjünk. Hiába kerestem több ilyen biztosítást, mindenki ezeket árulja, ha valaki tud további cégeket, jelezze. Érdemes-e kötni ilyen biztosítást? Erre nem lehet egyértelműen válaszolni, amin érdemes elgondolkodni, hogy csak a harmadik hónaptól fizet, azaz ha 4. hónapban találunk munkát, akkor csak egy-másfél hónapot térítettek, ebben az esetben két év díjfizetésnek megfelelő összeget kapunk vissza. (Természetesen azért ne feledkezzünk el a többi szolgáltatásról sem.) Magas képesítésű, nyelveket beszélő, Budapesten lakó személynek valószínüleg kisebb szüksége van rá, mint  egy borsodi, alacsony végzettségű személynek. Melyiket éri meg választani? A nem felsőfokú végzettséggel rendelkező személynek jóval drágább a második biztosítás és érdemes figyelembe venni az egyszeri 10 ezres díjat, illetve a fél éves várakozási időt is. Valódi pénzügyi tanácsadóra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed ================================================================================ #119 Magyar kötvényekről újra Dátum: 2012-03-02 14:07:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magyar-kotvenyekrol-ujra/ Kötvényekről már többször írtam, általánosságban a kötvényekről itt, konkrétan a magyar kötvényekről pedig itt. A magyar kötvényekről szóló bejegyzésben megvitattuk, hogy összesen három cég bocsátott ki vállalati kötvényt Magyarországon (a banki kötvényeken és a Diákhitel-központon kívül). Ezek egyike az E-Star. A bejegyzésben megnéztük, mire kell figyelni egy jegyzés során a kötvényekkel kapcsolatosan, amiről nem beszéltünk, hogyan lehet elemezni egy céget, hogy szabad-e, illetve érdemes-e venni a kötvényeiből. Jelent meg ma egy jó kis összefoglaló a Portfolió-n arról, hogy mit gondolnak a magyar alapkezelők az E-Starról. A cikk a részvények tekintetében beszél a cégről, de ugyanilyen tényeket kell mérlegelned, amikor befektetési döntéseket hozol kötvényvásárlással kapcsolatban. Ezt ki kell egészíteni még mérlegelemzéssel és egyéb publikus információk elemzésével (üzleti terv, eredménykimutatás, stb.), hogy felbecsüld a cég eladósodottságát, jövedelemtermelő képességét, és a többi paramétereket, de erről most nem írok. Mivel tanulhattok belőle, belinkelem ezt a cikket, illetve a szövegét csak azért írom ide, hátha nem lesz elérhető pár hét múlva. Ha lehetséges, az eredeti helyén olvassátok. Előtte olvassd el a két cikkemet, jobban érted, miért írok erről. A konklúzió: nem veszünk meg egy vállalati kötvényt csak azért, mert magas kamatot igér, meg kell vizsgálni a céget, vajon vissza tudja-e fizetni a neki kölcsönadott pénzemet. Tehát a link: Portfolió cikk A cikk szövege: "Elek Péter - Dialóg Alapkezelő Az utóbbi években nem tartottunk a portfólióinkban E-Star részvényeket, mert nem bíztunk a cég által képviselt modellben - mondta el Elek Péter, a Dialóg Alapkezelő portfólió menedzsere. A szakember szerint jelentős finanszírozási kockázatok lengik körül a vállalatot, miközben az önkormányzati vevőkörre kapcsolatban is aggodalmakra okot adó folyamatok látszanak. Az önkormányzati rendszerben ugyanis Magyarországon éppúgy, mint Romániában egyetlen fillér sincs. Az OTP-s hitellel kapcsolatos bejelentések azt sugallják, hogy a bank a kockázatok miatt csak olyan feltételek mellett adna hitelt a cégnek, amennyiért az nem lenne hajlandó azt felvenni. Márpedig a cég jövője a következő fél- egy évben a finanszírozáson múlik. Ha ezt a problémát nem sikerül megnyugtató módon kezelni, az komolyabb bajhoz is vezethetne. A jelenlegi környezetben ráadásul az alapkezelő szerint egy esetleges tőkeemelés megvalósítása is nehéznek tűnik. A menedzsmentváltás ellenére továbbra is látszanak a társaság vezetésével kapcsolatos problémák, az új személyi gárda szakmai felkészültsége alapján se nem tűnik jobbnak, vagy rosszabbnak, mint a cégtől távozó elődök. Attól, hogy a száztagú cigányzenekar egyik muzsikusát lecserélik, még ugyanúgy cigányzenét fog játszani a zenekar - mondta a portfólió menedzser. A szakértő szerint a menedzsment idei évre megfogalmazott eredményvárakozásait fenntartásokkal érdemes kezelni, hiszen az utóbbi időszakban a vezetés sorozatosan elvétette céljait. Elek Péter szerint a papírok utóbbi időszaki áresésével a jelenlegi árfolyamszintben már sok negatív hír beépült, azonban véleménye szerint még mindig sokan vannak, akik rózsaszín szemüvegen keresztül vizsgálják ezt a sztorit. Czachesz Gábor - OTP Alapkezelő A tavalyi terjeszkedés során a lengyel EETEK finanszírozását nem sikerült megoldania a vállalatnak, így idén év elején szükségessé vált a tőkehelyzet megerősítése. Ebben az OTP Alapkezelő is részt vett, mint az E-Star egyik nagytulajdonosa - mondta Czachesz Gábor, az OTP Alapkezelő befektetési igazgatója. A szakember szerint a vállalat stratégiai döntései az utóbbi években jónak bizonyultak, hiszen a magyar üzleti környezet kockázatainak fokozódását látva a cég nyitott a régiós terjeszkedés és tevékenység diverzifikációja felé. A problémák az operatív és pénzügyi vezetés szintjén jelentkeztek, melyek a terjeszkedéshez szükséges források előteremtéséért lettek volna felelősek. Emiatt az igazgatóság döntése a cégvezetés átalakításáról valószínűleg elkerülhetetlen volt. Nem lehet kizárni egy tőkeemelés lehetőségét az E-Starnál, azonban a szakértő elmondása szerint a tőkehelyzet megerősítését követően jelenleg inkább hitelfelvételre lenne szüksége a vállalatnak. A jelenlegi tőkestruktúra egyébként alkalmas lenne újabb banki források megszerzésére. Az OTP Alapkezelő elégedett lenne, ha a vállalatnak sikerülne elérnie az idei évre kitűzött eredménycélokat, ehhez persze a román beruházások megindítására, és az ahhoz való források megszerzésére is szükség lesz. Az önkormányzatok fizetési fegyelme miatti kockázatokat a vállalat eddig is tudta kezelni, az önkormányzatok előbb-utóbb kifizették a számlákat. Amennyiben a vállalat éves szinten valóban képes 12 millió eurónyi, vagy afeletti EBITDA-t megtermelni, úgy a hosszútávon gondolkozó befektetők számára a jelenlegi árszintek megfelelő belépési pontnak tűnnek. A befektetési igazgató hozzátette, hogy ebben persze a forrásokhoz való hozzájutásba vetett hitre is szükség van, melyet a vállalat vezetésének kell előteremtenie. Pallag Róbert - Generali Alapkezelő A nagy növekedési sztori magas befektetési kockázatokkal jár együtt, amit jól példáznak az E-Star piacán látott folyamatok - véli Pallag Róbert, a Generali Alapkezelő portfólió menedzsere. A vállalatnak első nekifutásra nem sikerült megugrania a lécet, amihez több tényező együttesen is hozzájárult. A külső környezet romlása miatt a társaság számára fontos hitellehetőségek beszűkültek, melyek ráadásul szervezeti hibákkal és az amiatt elszálló költségekkel is együtt jártak. Hosszabb távon a részvények továbbra is ígéretes befektetést jelenthetnek, azonban az E-Star sztori időben elcsúszva, kitolódva jelentkezhet majd. Mivel a rosszul menedzselt stratégiai lépések miatt második nekifutásra már mindenki óvatosabb, a cég bizalmi hátrányból kell, hogy nekifusson az újabb akadályok legyűréséhez. Ebből a szempontból egyébként érthetők a menedzsmentben bekövetkezett változások. A portfólió menedzser bár hosszú távon optimista, a rövid távú mozgások tekintetében óvatosabb álláspontra helyezkedik. A jelenlegi árfolyamszintekről a szakértő a kockázatokat is figyelembe véve nem lát érdemi felértékelődési potenciált, hiszen az utóbbi időszak nagy áresése közepette az elemzői eredményvárakozások is nagyot zuhantak. Az OTP és EBRD megállapodás hiányáról érkező információk kellemetlen meglepetést jelentenek, azonban remélhető, hogy a vállalat képes megszerezni a szükséges likviditást, ahogyan azt több sikeres tőkeemelés és kötvénykibocsátás már bizonyította. Pallag Róbert szerint rövidtávon nincs újabb tőkeemelési kényszer, a likviditási problémák egyelőre megoldódtak, a növekedési pályára lépéshez azonban nélkülözhetetlenek a további külső források. Pálinkás Ervin - Pioneer Alapkezelő Mint minden kis és közepes cégnek, az E-Starnak is nagyon drukkolok, de nem igazán látom, hogy a stratégia hogy tud termőre fordulni - mondta Pálinkás Ervin, a Pioneer Alapkezelő portfólió menedzsere. A kitörési pontot a vállalat számára a lengyel EETEK akvizíció jelenti, nélküle nagyon borúsak lennének a kilátások. A finanszírozási források hiánya mellett a szakértő szerint nem lesz könnyű megfelelő megtérülést elérni a vállalatnak, márpedig a jelenlegi makrokörnyezet nem kedvez a kötvény vagy részvénykibocsátásoknak, illetve a banki hitelek megszerzésének. A biztos siker receptje egyelőre nem látszik, a külső környezet mindenesetre nem kedvez a nagy finanszírozási igényű projekteknek. A menedzsmentváltás nem hoz majd azonnali és döntő jelentőségű változást. Továbbra is téves lehet abban reménykedni, hogy Romániában a nem távhőt használók elkezdenek visszacsatlakozni a rendszerre, vagy azt várni, hogy az önkormányzati szegmens fizetési fegyelme javul. A szakértő egy éven belül nem vár érdemi javulást a vállalat háza táján, hiszen véleménye szerint ahhoz több időre és verejtékes munkára lesz majd szükség. Bár a menedzsment idei eredménytervében inkább lefele mutató kockázatok jelentkezhetnek, a részvény árfolyama a jelenlegi szintek közelében mozoghat az előttünk álló időszakban. Abban reménykedve vásárolni azonban, hogy a papír hamarosan ismét megháromszorozódik, túlzott optimizmusra vallhat." Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #120 Életbiztosítással kombinált lakáshitel Dátum: 2012-03-02 21:10:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositassal-kombinalt-lakashitel/ Tamás keresett meg, mert van egy kamattámogatott forinthitele, amit felvételkor az ügyintéző buzdítására egy Forrás 1 nevű életbiztosítással kombinálva vett fel, mert hogy állítólag mennyivel jobban jár úgy. Az évek múltával érezte, hogy nem is olyan biztos, hogy nyerő ötlet volt ez a kombinált hitel, ebben kérte a segítségem, hogy mi róla a véleményem. Szerencsére egy régebbi ügyfelemnek ugyanannál a banknál ugyanilyen biztosítással kombinált, szintén kamattámogatott hitele volt, így gyorsan tudtam neki válaszolni. Gondoltam, megosztom veletek is, mennyit lehet nyerni a futamidő alatt egy ilyen csodálatos kombinált termékkel. Az alábbi kalkulációt végeztem az ügyfélnek: Dr. XY hitele Adott egy Forrás I biztosítással kombinált 10 millió forintos kamattámogatott forinthitel, melynek futamideje 2003.03.25.-től 2023.03.24-ig tart. A futamidő végéig a Banknak csak kamatot fizet az ügyfél, jelenleg 4+2%-ot, ez havonta 50 ezer Ft. A tőkét a F. I biztosításban gyűjti, amelyet 20 év múlva betörlesztenek 10 millió Ft értékben. Az évi 5%-kal növekedő konstrukció lett választva, a jelenlegi havi részlet március végéig 36.750 Ft, ez évente 5%-kal nő a futamidő végéig, az utolsó évben már 68.450 Ft lesz. (Megjegyzés: a pontos összegeket a biztosítótól lehetett megszerezni.) 20 év alatt így összesen 10.740.748 Ft lesz kifizetve a 10 millió helyett, ezért jár egy hitelbiztosítás is. Mivel tőketörlesztés nem történik a bank felé, ez idő alatt a bank felszámol 20*600.000 Ft kamatot, a kettő összesen 22.740.748 Ft. Ugyanez a hitel sima annuitásként 20 év alatt 17.194.345 Ft-ba került volna. Ha felmondanánk most a biztosítást, a visszavásárlási értéke a biztosításnak 2010.02.28.-ai dátummal 1.449.000 Ft lenne, az eddig befizetett összeg 2.644.752 Ft. A banki hitelszerződés módosítási díja 10 ezer Ft plusz kb. 20 ezer Ft közjegyzői díj. Ha igénybe lett véve adókedvezmény a biztosítás után, azt az utolsó 3 évre vissza kellene fizetni. (2013 után már nem kell majd semmit visszafizetni.) Ha a konstrukciót meghagyjuk, a kamatok plusz a biztosításba továbbiakban befizetendő pénz összesen 15.895.995 Ft lenne. Ha felmondanánk a szerződést, visszaigényelnénk az 1.449.000 Ft visszavásárlási értéket és kifizetnénk a 30 ezer Ft szerződésmódosítási díjat, plusz földhivatali költséget (kb. 10 ezer Ft), valamint átszerződnénk egy 13 éves annuitásos hitelre, úgy, hogy ezt a másfél millió forintot előtörlesztjük, akkor a havi fizetnivalónk 79.064 Ft lenne 13 éven keresztül, azaz az összes fizetnivaló 12.333.961 Ft lenne, plusz a 40 ezer Ft költség. Javaslat: a hitelt át kell dolgoztatni biztosítás nélküli konstrukcióba. Készítette: „Kiszámoló” pénzügyi tanácsadó Tehát az ügyfél szerény 5 és fél millió forintot bukott a kombinált hitelen a sima hitelfelvételhez képest. Ebből a pénzből már csak bő 3 és fél milliót tudtunk megmenteni, amikor hozzám fordult. (Kamattámogatott hitelnél a támogatás mértéke a kamatfordulókor aktuális 5 éves állampapír hozamától függ. Ezért megasabb kamatnál még rosszabbul jár az ügyfél.) Nos, ennyire remek termékek a kombinált hitelek. Megjegyzés: fontos, ha kamattámogatott hiteled van, ne kiváltsd a hiteledet, mert akkor bukod a kamattámogatást, hanem átdolgozást (szerződésmódosítást) kérj, hogy megmaradjon a támogatásod. A számításhoz első kőrben ki kell kérned az aktuális banki tartozást, a biztosítótól az aktuális visszavásárlási értéket és ezekkel az adatokkal tudsz számolni, hogyan jársz jobban. Kalkulálnod kell a szerződésmódosítás összes költségével is. Unit linked biztosításnál annyival komplikáltabb a helyzet, hogy nem fix a lejáratkori összeg, azért ott az eddigi hozamokból becsülnöd kell a várható futamidő végi kifizetést a költségek levonása után. Ahogy a példában is látszik, érdemes a kombinált hiteleket átnézetni, mert milliókat tudsz rajta spórolni. Hogy sokkoljalak, még a lakástakarékkal kombinált lakáshitelen is tudsz rengeteget bukni, olvasd el itt. (Unit linked biztosításnál kicsit segít egy gyors mérlegeléshez a TKM mutató. Ha a tíz éves biztosításod TKM mutatója (teljes költség mutatója) az átlagos 10%, ez azt jelenti, hogy a tőketörlesztés hiánya miatt (ugyanis a biztosításodba gyűjtöd a pénzt, nem a banknak fizeted) fizetsz a banknak a teljes hitelösszegre mondjuk 8% kamatot plusz a költségre elmegy másik 10%, akkor minden évben, amikor nem hoz a biztosításod minimum 18%-ot, akkor buksz rajta. Szerintem még sohasem hozott ennyit az elmúlt 5 évben, de ellenőrizd.) Remélem ez az eset is tanulságos példa volt arra, hogy miért nem szabad akárki szavát elhinnünk, ha a pénzünkről van szó. Sokan még rémálmaikban sem gondolják, hány százezret-milliót buknak egy-egy rossz konstrukcióval, legyen az hitel, vagy tőkevédett alap, vagy életbiztosítás. Ezért kell igénybe venni a valódi pénzügyi tanácsadást. :) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #121 A Tesco mobil percdíjai és az apróbetű Dátum: 2012-03-03 22:26:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tesco-mobil-percdijai-es-az-aprobetu/ Már régóta bosszankodom a magyar távközlési cégek lehúzás jellegű árképzésén. A feltöltő kártyás percdíjak mindhárom szolgáltatónál 43 és 44 forint között vannak perc alapon, ami másodperc alapon kb. 65 forintos percdjat jelent. Évek óta egységes mindhárom szolgáltatónál a tarifa, jobb helyeken ez minimum kartell-gyanús lenne, mert nem 35 és 45 forint között szórodnak az árak, hanem pontosan 43, 43,7 és 44 Ft. Tavaly egyöntetűen 41 Ft volt mindenhol a tarifa, idén csak az ÁFA-emelés miatt van egy kis eltérés. (A mindenféle csomagok csak ennek a magas árnak a variálásai, például hétvégén olcsóbban kapod a percdíjat, de cserébe hétközben lélegzetelállító 90 forintos percdíjért telefonálsz. A végén ugyanott vagy az átlagárral.) Úgy tűnik, felosztották a piacot, nem sok dolog zavarta meg ezt a nekünk drága, a szolgáltatóknak ideális állapotot. A virtuális szolgáltató Postafon feltűnése a maga 39 forintos percdíjával nem nagyon kavarta fel a piacot. (A virtuális szolgáltatók "ál-szolgáltatók", valamelyik mobilos cég kártyáit a saját nevük alatt árulják. Ezek a kártyák az eredeti szolgáltató hálózatát használják.) Ha bosszankodni akarunk, találomra megnéztem egy szolgáltatót a szomszédos Ausztriában: telefon (és hűségnyilatkozat) nélkül kemény 7,5 euroért, azaz 2.200 forintért kapunk havi 1.000 perc beszélgetést, 1.000 SMS-t és 1 GB internetet túlforgalmazási díj nélkül. Nálunk csak az internet drágább ennél.  További 2,5 euróért, azaz összesen 2.900 Ft-ért 2.000 percet, 1000 SMS-t és 2 GB internetet kapunk. Link itt. De a 23 forintos feltöltőkártyás ár is barátibb, mint idehaza. Idén két új virtuális szolgáltató lépett piacra, a T-mobile-os Lidl és a Vodafone-os Tesco Mobil. Ha azt nem is reméltük, hogy a beszélgetés európai értelemben is olcsó lesz, egy kevés árengedmény lehetősége felcsillant. Először a Lidl indult, Bluemobil néven, a 43 forint helyett 33 forintos percdíjjal. Kíváncsian vártam, ezek után mivel rukkol elő a Tesco. Meg is érkezett 29,5 forintos percdíjjal, bár egy kicsit furcsa volt, hogy az eredeti percdíj 59 forint, de - idézem- "Egyszerűen megduplázzuk a feltöltésed". Így jött ki a reklámozott 29,5 Ft-os percdíj, ami a legjobb a magyar piacon (a diákoknak szóló Djuicét leszámítva.) Ma el is mentem a Tescoba és vettem egy ilyen csomagot és kértem nyomtatványt számhordozáshoz. Idehaza olvasgattam az apróbetűt és megtaláltam a nagy lehúzást: a kedvezményes ár csak a feltöltést követő 30 napig érvényes! Azaz ha valaki nem beszél le havi 2-3-5 ezer forintot (ilyen feltöltési lehetőségek vannak), akkor bizony elveszik a bónusz és a 31. naptól már méregdrága 59 forintért fog beszélni. Kicsi öröm az ürömben, hogy először a bónuszt használja az ember. Feltenném a kérdést, ki az a dinnye, aki mondjuk havi 10 ezer forintot  beszél le és sima feltöltőkártyával nyomja? A feltöltőkártyás ügyfelek zöme éppen azért használ feltöltőkártyát, mert keveset beszél egy hónapban. Úgyhogy a Tesco mobil nem hogy nem olcsó, hanem kifejezetten az egyik legdrágább feltöltőkártyás ajánlat, azért szólok, hogy ne siess vásárolni belőle. Szlovákiában a Tesco mobil 1 eurocentet kér a hálozaton belüli beszélgetésért, azaz csak 3 forintot, 15 forint az SMS és 29 forint bármilyen egyéb hívás. Ott nyoma sincs ennek a megduplázzuk-szívatásnak, egyszerű percdíjak vannak. Ez az árképzés természetesen nem jött át Magyarországra. Ha szeretnél spórolni a mobilköltségeiden, ebben a cikkben leírtam, hogy teheted meg. Úgy látszik, már csak a hamarosan induló negyedik mobilszolgáltatóban bízhatunk, hogy valami európaibb árral fog kiszolgálni bennünket. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #122 Okos úr és Buta úr autót vásárol Dátum: 2012-03-04 00:05:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/okos-ur-es-buta-ur-autot-vasarol/ Aktualizálva 2014 májusában, az akkori (túl) alacsony hitel és betéti kamatokkal, illetve aktuális autóárakkal. Több bejegyzés volt már arról, hogy költsd ésszel a pénzed és hozz okos döntéseket a pénzügyeidben. Most egy történetet szeretnék nektek elmondani számokkal, ahogy már tőlem megszoktátok. :) A történet Okos Úrról és Buta Úrról szól, mindketten 35 évesek, egymás szomszédai. Hasonló a keresetük és a munkájuk is. Buta úr azon gondolkodik, hogy már 35 éves és mindig nincs neki egy igazán szép autója, márpedig kell a lelkének, hogy ilyen idősen egy szép autóban boldogan tudjon utazni. Meg aztán itt vannak az üzleti partnerek is, már ez miatt is fontos, hogy mutassa, hogy mennyire tehetős. Természetesen nem az, ezért kénytelen hitelből vásárolni. Bár a szíve vágya egy Mondeo volt, de józan maradt, tudta, hogy azt nem engedheti meg magának. Ezért kinézett magának egy Ford Focus Trend-et, 1,6-os motorral, 5.240.000 Ft-ért. A forint alapú hitelt csak 25% önerő mellett kapta meg, ezért befizette az 1.500 ezer Ft önerőt. Így a havi törlesztője 84 hónapos futamidő mellett 63.250 Ft lett, 11,6%-os THM mellett. Euróban egy kicsit olcsóbb lett volna, de még élénken emlékszik Buta úr a lakáshitelének az elszállására, ezért maradt a forintnál. Okos úr, a szomszéd nem küzdött se elvetettség-érzéssel, sem kisebbrendűségi komplexussal és tudta, hogy az ő üzleti partnereinek fontosabb, hogy tud-e időben fizetni, mintsem, hogy milyen autóval megy a tárgyalásra. Úgy gondolta, ő még fiatal ember, ráér később is puccos autót vásárolni, ezért azért az összegért, amit Buta úr önerőként befizetett, szintén vett egy 1,6-os Focus Trend-et, csak használtat. Nem túl sok keresgélés után talált egy szép és jó állapotú 2008-as autót. Mivel tudta, hogy egy mai 6 éves autóval semmi baj nem szokott lenni, nyugodtan és örömmel használta. (Mivel tényleg okos volt, ezért eleve kevesett futott, Magyarországon vásárolt autót keresett, kicsit drágábban, mint a legolcsóbbak és még vásárlás előtt elvitte szakszervizbe, ahol 9, azaz kilenc ezer forintért átnézték az autót és körbemérték, hogy nem volt törött és a futott kilométer is reális.) Amit Buta úr havonta befizetett törlesztőre, azt ő félretette prémium állampapírba, hónapról-hónapra, infláció felett 3%-os kamatra és minden év végén TBSZ számlát nyitott, hogy kamatadó-mentes legyen a megtakarítása. Mivel mégis csak 6 éves autója volt, évente 80 ezerrel többet költött szervizre, mint Buta úr, így csak 57 ezret tudott eltenni havonta. Buta úrnak az új autó miatt érzett kezdeti euforiája hamar elmúlt, de azért jó érzéssel töltötte el, akárhányszor meglátta a szomszéd 6 éves autóját. Lám, mennyivel többet értem el, pedig egyidősek vagyunk. Amikor az autó öt éves lett, Buta úr elhatározta, hogy lecseréli egy újra. Bár még mindig egy drágább modellre vágyott, uralkodott a vágyain. Eladásnál kicsit szíven ütötte, hogy egy ötéves Focusért csak 1,65 millió forintot adnak, közel ennyivel tartozott még a banknak az előző hitele miatt. Így újra a zsebébe kellett nyúlnia az önerő miatt és újabb hitelt kellett felvennie. Okos úr is lecserélte az autóját. Az eladáson bukott 500 ezret és újra vett egy autót Buta úr önrészéért. 5 év múlva Buta úr megint cserélni akart és megint azzal szembesült, hogy az autója értéke megint csak pont a hitel kiegyenlítésére elég. Így 10 év múlva 2×1,3 millió befizetése után ott állt autó és egy fillér nélkül. Okos úr 10 év múlva rendelkezett egy akkor 800 ezret érő autóval, igaz, egyszer kifizetett 1,3 milliót és egyszer ráfizetett az eladási árra 500 ezret. Viszont találjuk ki, mennyi pénze volt a bankban? Nos, a 120 hónap alatt 4,7%-os kamattal (a prémium állampapír jelenlegi kamata) a hitelfelvétel hiányából félrerakott havi 57 ezer forintja a kamatok miatt közel kilencmillió forintra hízott. (Egyébként hat év után már készpénzért is vehetett volna egy új autót, több mint 5 milliója volt már a bankban akkor is.) Ebből lejött a kezdeti 1,3 és a késöbbi 0,5 milliós befektetés, viszont hozzá kell adni az autó 800 ezres jelenlegi értékét. Tehát Buta úrhoz képest, aki mínusz 2,6 millió áll és még autója sincs, Okos úr közel kilenc millió forinttal gazdagabb tíz év alatt csak azért, mert azt mondta magában, hogy ő akkor is teljes értékű ember, ha átlag 6-8 éves autóval jár és nem egy 0-2 éves autóval utazik. Akarsz elképedni? Tippeld meg, hogy nyugdíjba vonulásukkor mennyi pénzzel megy nyugdíjba Okos úr, csak azért mert nem költötte ezt a havi 60 ezret feleslegesen új autó hitelére? Ha pontosan akarunk számolni, akkor figyelembe kell venni az infláció hatását is. Ezért csak az infláció feletti hozammal számolunk, ami jelenleg +3% az infláció felett a fentebb említett prémium állampapír esetében. Így azt kapjuk, hogy mai értéken(!!) Okos úr 32.541.584 Ft-tal lesz gazdagabb, pusztán azért, mert nem dobott ki az ablakon havi 57 ezer forintot egy új autó hitelére, helyette ugyanezen idő alatt egy hat évvel idősebb autóval járt. Amíg Buta úr nyugdíjasként csak a szép emlékeiből tud megélni, hogy fiatal korában milyen szép autói is voltak, addig Okos úr évente többször elviszi a megspórolt pénzből a feleségét a tengerpartra. Gondoltad volna, hogy ennyivel drágább az új autód egy használthoz képest? Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:RSS-en ================================================================================ #123 Legfrissebb változások az állami lakáshitel-mentőcsomagnál Dátum: 2012-03-08 20:05:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legfrissebb-valtozasok-az-allami-lakashitel-mentocsomagnal/ Egy előző bejegyzésben már írtam az állami hitelmentő csomagokról. A mai napon néhány változást jelentettek be, ezt foglalnám össze pár szóban. Az első változás, hogy nem az ingatlan értéke, hanem a felvett hitel értéke lett 20 millióban maximalizálva. Azaz további személyek is igénybe vehetik a mentőcsomagot. A második változás, hogy a zavartalan kiszolgálás miatt ütemesen vezetik be az árfolyamgátat. Az első körben a közalkalmazottak vehetik igénybe áprilistól, utána a lakáshitelesek jöhetnek júniustól, majd szeptembertől a szabadfelhasználású jelzálog-hitelesek jöhetnek. A nem törlesztés miatt felhalmozódó tőkerész a mindenkori jegybanki alapkamattal kamatozik az ötödik év végéig. ================================================================================ #124 Elteszek havi százezret. Ügyes vagyok? Dátum: 2012-03-08 20:31:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elteszek-havi-szazezret-ugyes-vagyok/ Gáborral beszélgettünk ma egy jót. Gábor 35 éves, egy dunántúli kisvárosban él és ott is dolgozik. A havi nettója 350 ezer forint és rendelkezik 11 millió forint megtakarítással és egy egymilliós autóval. Hitele nincs és nem is szeretne. Családja még nincs, az édesanyja egyik lakásában lakik, de szeretne egy saját lakást, bár a szükség nem hajtja. A lakás talán kijönne a 11 millióból. Az autóját szeretné lecserélni egy 4 milliósra, majd 6 év múlva ezt is lecserélné egy újabbra. A pénzét egy bankban tartja, akciós kamatozással. Több bankban is van számlája, olyan is, amit nem is használ. A fizetéséből havi százezer megmarad, ezt rendszeresen hozzáteszi a megtakarításához. Évente egyszer elmegy nyaralni az ismerőseivel, ez 120 ezer forint. Gábor látszólag egy álomügyfél, akivel minden rendben van. Jó fizetés, megtakarítás, hitel nélkül. Aztán elkezdtünk számolni. Először is megbeszéltük, hogy soha, semmilyen körülmény között nem tartjuk az összes pénzt egyetlen bankban. Másodszor soha nem kötjük le a pénzt egy összegben, hanem egy részét 500 ezresével, csinálva két 250 ezres lekötést is. Így ha fel kell törnünk a pénzt egy kisebb összeg miatt, nem vesztünk el minden kamatot. A használaton kívüli számlát be kell zárni, mert gyorsan összeugrik rajta 10-15 ezer forint mínusz, főleg a büntetőkamatokkal együtt és utána jön a behajtó cégtől a levél a csekkel. Érdemes-e Gábornak lakást vennie és van-e rá elég pénze? Látszólag elég a 11 millió. De: kell még az illetékre 440 ezer, az ügyvédre 110 ezer, földhivatalra is egy kis apró. Berendezni, felújítani további kétmillió. Éééés a legfontosabb: soha nem nullázzuk le magunkat teljesen, olyan nincs, hogy nincs hathavi megélhetésünk a bankban. Tehát összeségében szűk 5 millió hiányzik a lakáshoz. Érdemes-e megvennie a lakást? Mint mindenki más, Gábor feje felett is ott lebeg az elbocsátás lehetősége. Ha ez megtörténik, ilyen fizetéssel valószínűleg nem találna másik munkahelyet helyben, így kénytelen lenne Budapestre költözni. Ebben az esetben csak nagy buktával tudna megszabadulni a lakásától. Ezzel szemben viszont a lakásárak elég nyomottak, talán lassan kedvező lesz az időpont a vásárlásra. Viszont a bankban tartott pénzének kamatából gond nélkül ki tud venni egy ilyen lakást albérletbe. Annyiban maradtunk, hogy ha négy húszezres lakástakarékot köt (szigorúan 4 éveset és 3%-osat, ugye tudja mindenki, miért?), akkor 4 év múlva pont elég pénze lesz a lakásra. (Ha addig nem szaladnak el az árak.) Most az OTP-nél és az Erste-nél is akciós az LTP nyitás, mindkét helyen a kezdő költség 50%-át elengedik. További infó itt: OTP, Erste. Az Ersténél mindenféle egyéb feltételei is vannak az akciónak, a munkabér utalástól a beszedési megbízásig, az OTP nem támaszt ilyen elvárásokat. Ha a mostani autócseréről le is mond Gábor, 6 év múlva akkor is kell minimum 3 millió erre a célra, azaz évente 500 ezer, vagyis havonta 42.000-t. Ha megveszi az autót most is, további 3 milliót kell a lakásra gyűjteni. Az éves nyaralásra havi 10 ezret kell eltenni. Szó esett arról is, hogy mire odáig elér, a nyugdíjrendszer már úgyis összedőlt, ezért nem valószínű, hogy havi 40 ezernél több nyugdíjat fog kapni. Mert bár több járna, csak majd nem fog jutni. Hogy miért, arról itt írtam. Annyiban maradtunk, hogy szeretné kiegészíteni a várható nyugdíját havi 110 ezerrel. Ehhez el kell tennie havi 55 ezer forintot. Összeségében az jött ki, hogy vagy el kell tennie Gábornak a jelenlegi 100 ezer helyett ennek legalább a dupláját, vagy az igényeit kell lejjebb adnia az autó, lakás és egyéb tekintetben, vagy a bevételeit kell növelnie. Ebben a hármasban kell megtalálni a megfelelő egyensúlyt. Kicsit elkedvtelenedett Gábor a számolás végére, de öszintén bevallotta, hogy az ő fizetéséből és a kiadásaiból igazából gond nélkül el tudna tenni ennyi pénzt. Megállapodtunk, hogy ő is beveti a bűvös fegyvert és mától elkezdi írni az összes kiadását. (Hogy ez tényleg működik, Nóra mai levele is bizonyítja: "U.I.: Már írom két hónapja a kiadásaimat (az első hónap a döbbenet volt). Utána már a listaírás ténye is el tudott tántorítani mindenféle vásárlásoktól, szóval "rendes vagyok", na...") Nem ragozom tovább, sikerült a legfőbb pontokat átbeszélnünk és egy tervet csinálni az elkövetkező évekre. Gábor hasznosnak tartotta a beszélgetést, remélem, ti is tanulhattatok belőle. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #125 Ha nem keresel eleget Dátum: 2012-03-09 19:57:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-nem-keresel-eleget/ Írtam pénteken Gáborról, aki 100 ezret tesz el havonta a 350 ezres fizetéséből. Sokan szidták a hozzászólásokban, hogy milyen pazarló, meg hogy ennyi pénzből könnyű okosnak lenni, meg úgy egyáltalán hogy mer valaki ennyit keresni, amikor mások négyen kevesebből élnek. Meg inkább azt mondjam meg, hogy minimálbérből hogyan lehet félretenni, meg nálunk itt Szabolcsban/Zalában/Borsodban nincs munka. Mielőtt belekezdek abba, amiről ma írni szeretnék, engedjétek meg, hogy ezekre a kijelentésekre reagáljak. (Úgy mellesleg, ez egy pénzügyi blog és egy adott esetet mondtam el nektek abban a reményben, hogy ti is tanulhattok belőle. A bejegyzés arról szólt, hogy nem biztos, hogy elég az, amit te annak tartasz. Nem én tehetek róla, hogy Gábor ennyit keres és nagy sajnálattal tölt el, hogy mennyi embernek vörös posztó, hogy valaki mer ennyit keresni. Ja és az anyjának két lakása van, egyik, amelyikben ő él és az, amelyikben Gábor. Ezt is örökölte és csak egy garzon. Gábor nem aranykanállal a szájában született.) Először is Gábor egyáltalán nem buta és nem is pazarló, hiszen havonta eddig is tett félre a pénzből, nem is kicsi részét, szemben a magyarok 95%-val, keresettől függetlenül. A pénzügyi butaság nem bevétel-függő. Ismerek olyat, aki havi egymilliót keres, mégis fülig el van adósodva, mert úgy él, mintha másfélszer ennyit keresne. Olyan pénzügyileg rossz döntéseket hozó személyekkel is van dolgom, akik keveset keresnek. "Kérem segítsen, már enni sincs pénzünk..... A rezsink: UPC számla 7.000 Ft....." " Nem tudom, mi lesz velünk, nem győzzük már a hiteleket fizetni...... Levél elküldve az Iphone-omról." Na ezek a pénzügyi analfabétizmus igazi jelei. Amikor valaki egymilliós fizetés mellett képtelen eladósodás nélkül élni, meg amikor valaki éhezik, de hétezres UPC-t fizet, vagy 200 ezres Iphone-t vesz. Nos, éppen Gábor az, aki nem tartozik ezek az emberek közé. (Ugyanígy sikerült némelyeknek félreérteni az új autó-használt autó vételéről szóló cikket is. De arról majd külön akarok írni.) A mai téma az "Azt mondd meg, hogy tegyek félre a minimálbérből" és a hasonló cipőben járóknak szeretnék segítséget nyújtani. Hogy azt ne mondhassátok, hogy csak elméleti okoskodásokat szórok a távoli Budapest gazdag környékéről, a saját életemet szeretném elmesélni nektek. Azt, hogy hogyan lettem pénzügyi tanácsadó, azt már leírtam. Most azt szeretném megosztani veletek, hogy odáig hogyan jutottam el. Érettségi és technikum után pár év külföldi munkavégzéssel a hátam mögött Szegeden szerettem volna élni, de éveken át nem találtam normális munkát. Volt egy technikusi papírom, jól beszéltem angolul, bármilyen munkát elvállaltam volna, mégsem tudtam elhelyezkedni. Volt olyan időszak az életemben, amikor mindössze egy kiló rizs volt az összes ételem 3 napra és csak a főbérlő kegyei miatt nem kerültem ki az utcára. Ekkoriban érthetően elég depressziós voltam és valószínűleg nagyon irigyeltelek téged, akinek legalább volt mit enned és nem gyalog közlekedtél egy ekkora városban már két éve, mint én, mert nem volt pénzem bérletre sem. A depresszióm azért mindig alábbhagyott, amikor láttam még nálam is nagyobb nyomorultságban lévő embereket. Emlékszem, egyszer találkoztam egy féllábú hajléktalan fiúval, velem egykorú lehetett. Akkor kicsit elszégyelltem magam, hogy biztos van-e okom az önsajnálatra, hiszen legalább van hol laknom és van mire felhúznom az egyetlen pár cipőmet. Első tanulság: Mielőtt még nagyon belelovalod magad az önsajnálatba, nézz körül magad körül. Szerintem nagyon sok ember szívesen cserélne veled a közvetlen környezetedben is. Például azok, akiknek veled ellentétben nem hogy számítógépük és internetük sincs, de még az áramot is kikapcsolták náluk. Komolyan mondom, minden magyart elküldenék valahová külföldre egy kicsit. A magyarokból állandóan ömlik a panasz, hogy milyen szegényen élnek, miközben a Föld lakosságának legalább 80%-a szívesen cserélne velük azonnal. Emberek milliárdjai próbálnak megélni napi két dollárból. És a legnagyobb tragédia az egészben, hogy közben nem panaszkodnak, hanem örülnek az életnek. Kalandos életem során eljutottam Vietnamba, dolgoztam latinokkal az USÁ-ban, beszélgettem a helyiekkel Egyiptomban, csupa igazán szegény emberrel és soha senkit nem hallottam panaszkodni. Pedig például Egyiptomban 100, azaz egyszáz dollárt kerestek havonta az ismerőseim, ebből tartották el az egész családjukat. Az életcéljuk nem egy lakás, nem is egy autó, hanem egy multimédiás mobil megszerzése volt. Természetesen kínai koppincs telefoné. Mégis boldogok és elégedettek voltak. Nálunk ha valakinek nem telik nagyképernyős tévére, vagy digitális fényképezőre, már készíti is elő a kötelet, mert ezek nélkül nem tudja elképzelni az életet. Első gyakorlat: keress a közvetlen környezetedben 20 embert, aki még nálad is nagyobb nyomorúságban van, akár anyagilag, akár egészségileg, akár családi helyzetben. Meg fogsz lepődni, de percek alatt meglesz a listád. Nos, mától bármikor panaszkodni van kedved, gondolj ezekre az emberekre és jusson eszedbe, hogy most rögtön szívesen elcsérélnék a te problémáidra a sajátjukat. Úgyhogy a legegyszerűbb, ha mától leszoksz a panaszkodásról és a problémák ismételgetése helyett inkább a megoldás keresésére fordítod a figyelmed. Egyébként a magyarnak a zsigereiben van a panaszkodás és saját gondjaik miatt mások okolása. Ha nem hiszel nekem, egyszer hallgasd meg a Himnuszunkat. Az se szól másról, mint milyen nyomorúságos dolog magyarnak lenni és mindenki hibás ez miatt, csak mi nem, mert a balsors tép minket. De folytatva a történetem: miután megelégeltem, hogy éveken át nincs munkám, pedig már a leggagyibb segédmunkát is elvállaltam volna, jobb híján felköltöztem Budapestre. Második tanulság: ha éveken át nem akar a munka odaköltözni a te lakóhelyedre, akkor bizony neked kell felkerekedned és odaköltöznöd, ahol a munka lakik. Ha a hegy nem megy Mohamedhez klasszikus esete. Én is szívesebben laktam volna bárhol máshol, mint a zajos, szmogos és zsúfolt Budapesten, de ha csak itt találtam munkát, sajnos meg kellett hoznom ezt az áldozatot. Bár Budapesten már lett munkát, de azért fényes karrierről azért itt sem számolhatok be. Mivel csak egy érettségim (na jó, egy semmire nem való technikusim) volt, bizony nem nagyon találtam nettó 120-130 ezernél jobban fizető munkákat. Vándoroltam egyik-helyről a másikra, de a fizetésem mindig ez körül szórodott. Harmadik tanulság: a munkaerődnek, ugyanúgy, mint bármi másnak, van egy piaci ára. Ahogy te sem fizetsz egy 20 éves autóért 3 milliót, bármennyire is szeretné a gazdája, a te munkaerőd sem ér többet, mint a többi hasonló a piacon. Ha többet akarsz kapni érte, mindent meg kell tenned, hogy nagyobb legyen az értéke. Amikor 33 éves lettem, kezembe került néhány könyv, ami arról beszélt, hogy az életem eredményessége egyedül rajtam múlik, illetve hogy ha nincs tervszerűség az életemben, akkor nem is fogok soha sehová eljutni. Megkérdezlek téged is, kedves olvasóm: van bármilyen halvány tervszerűség is az életedben? Tudod, mit akarsz elérni ebben az életben? Tudod, mi a célod és hogyan valósítsd azt meg? Tudod, mit kell elérned két év múlva, vagy öt év múlva? Vagy csak éled az életed napról-napra és szidsz mindenkit, hogy nem jutsz egyről a kettőre? Az, hogy szeretnél gazdag lenni, vagy híres, vagy szeretnél egy szép családot, az nem terv, hanem vágy. A terv az, amikor tudod lépésről-lépésre, hogy mit kell tenned, hogy a gazdagságot elérd és megteszel mindent, hogy ez megvalósuljon. Napoleon Hill szerint az emberek 98%-a mindenféle terv nélkül éli le az életét. És mindössze az emberek 2%-a mondható sikeresnek ebben az életben. Az a két százalék, aki tudja, mit akar elérni. A maradék 98% hibáztatja a kormányt, a körülményeket, a sorsát, a szomszédot és a munkaadóját. Seneca mondta, hogy akinek fogalma sincs, merre akar hajózni, annak egyetlen szél sem lesz megfelelő. Te tudod, hová akarsz eljutni? Mivel nekem sem volt semmi tervem, elkezdtem gondolkodni, mit is akarok tulajdonképpen csinálni ebben az életben, mert így életem végéig fogok csapódni munkahelyről-munkahelyre, úgy, hogy egész életemben nem lesz belőlem senki. Az jött mindig a szívemre, hogy pénzügyekkel szeretnék foglalkozni. Akkoriban annyit értettem a pénzügyekhez, mint ló a hátúszáshoz. Azt sem tudtam, mi az a hozam, kötvény, meg részvény. Egy dolgot tudtam csak: ezt akarom csinálni. A leghalványabb fogalmam sem volt, hogy hol lássak hozzá a dologhoz, ezért elmentem egy életbiztosítóhoz ügynöknek. Ott gyorsan rájöttem, hogy ezt a szakmát sem lehet tudás nélkül űzni, hiába tevékenykedik így az ügynökök 99%-a. Tehát tanulnom kell, amiről már a Biblia is megmondta, hogy fáradságos dolog. Arról már nem beszélt, de méregdrága is egyben. Úgyhogy el kellett döntenem, hogy kifogásokat keresek, hogy miért nem tudom kifizetni ezeket az iskolákat, miért nincs rá időm munka mellett, vagy a megoldásra koncentrálok, a "miért nem" helyett a hogyan tudom kifizetni kérdést teszem fel és válaszolom meg. És bizony, munka, család és egy baba mellett voltam kénytelen tanulni. Minden hétvégémet az iskolákban töltöttem hosszú éveken át, a legtöbb szabadságom a vizsgákra ment el és a legtöbb szabadidőm a tanulásra. Úgyhogy ne mondd, hogy nem lehet megcsinálni, mert ha nekem is sikerült, neked is fog. Ha nem akarsz életed végéig egy bármikor pótolható, filléres csavar lenni egy gépezetben, akkor értékesebb alkatrésszé kell átalakítanod magadat, akit hálóval vadásznak a munkaadók. Ehhez néha elég egy új kurrens szakma, vagy egy-két nyelv magabiztos ismerete. Nehéz? Igen. Lemondást igényel? Igen. Hajlandó vagy kifizetni ezt az árat, vagy maradsz a panaszkodásnál? Nos, ez már a te döntésed lesz. Munka mellett két diplomát szereztem és három pénzügyi szakvizsgát pár év alatt. Ezért nem tudom elfogadni azt, amikor valaki ezt lehetetlennek mondja. Nem tartod magad értelmiségi embernek? Akkor is érdemes a szakmádban tovább képezni magad, legyél bár autószerelő, vagy asztalos. A szakértelem mindig utat nyit a sikerhez. Ahogyan a hozzáállás is. Van egy ápoló ismerősöm, gyakorlatilag képzettség nélkül, nettó 90 ezres fizetéssel. És tudod mit, ő úgy gondolja, hogy eleve ápolónak született és szívvel-lélekkel csinálja, kedves és segítőkész a betegekhez, szívességeket csinál nekik, kimegy a boltba bevásárolni szabadidejében és a többi. Semmi pénzzel nem tudnád elcsábítani a munkájától. A kedves és segítőkész hozzáállást a  betegek is észreveszik. Tudod, mennyi jattot kap egy hónapban? Azt mondta, ritkán keres havonta 250 ezernél kevesebbet! Egy "tanulatlan" ápoló! Mindössze a hozzáállás kérdése az egész. Bár folytatnám még, de elég hosszú bejegyzés lett már így is, ezért itt most félbehagyom. Utoljára néhány kérdés, kedves Olvasóm: mit csináltál az elmúlt két évben, hogy a sanyarú sorsod megváltozzon? Milyen tervet alkottál a változásra? Mit vittél véghez ezekből eddig? Mit tettél azért, hogy ne egy rossz értelemben vett átlagember legyél csak? Hány szakkönyvet olvastál idén? Hány új angol szót tanultál meg? Utazás közben csak bambulsz a buszon, tuc-tuc zenét hallgatsz, vagy tanulsz valami értelmeset? Az estéid mivel telnek? Öt óra tévézéssel, vagy képzed magad, hogy jól fizetett, megbecsült ember legyél? Legközelebb itt folytatjuk. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #126 Mindenki be fog lépni az állami lakáshitel-mentő programba? Dátum: 2012-03-11 07:12:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindenki-be-fog-lepni-az-allami-lakashitel-mento-programba/ Az állami lakáshitel-mentő program elemeiről itt írtam, a napokban történt változásokról pedig itt. A kérdés, vajon mennyien fogják igénybevenni ezt a lehetőséget? A még pontosabb kérdés, hogy van-e valaki, aki ki akar maradni belőle? Először röviden az állami és banki szerepvállalás részeiről. A meghozott rendelkezés értelmében a devizában eladósodott hitelfelvevők kérhetik az árfolyamuk rögzítését svájci frank esetén 180 Ft, euro esetén 250 Ft-os árfolyam mellett. A mindenkori árfolyam és a rögzített árfolyam közötti különbség egy gyüjtőszámlára kerül, ahol ennek az összegnek a tőkerésze továbbra is az adós tartozása marad, ami a mindenkori jegybanki alapkamattal kamatozik (jelenleg 7%), majd ezt az összeget 2017 után kell elkezdeni törleszteni. (Ennek feltételei még nincsenek kidolgozva, de várhatóan nem egy összegben kell majd visszafizetni.) A mindenkori különbség kamatrészét pedig a bankok és az állam közösen magára vállalja. Mekkora lehet a tőke és a kamat aránya? A lakáshitelek szinte minden esetben annuitásos hitelek, ezért a futamidő elején a havi törlesztő legnagyobb része még kamat, de félidőnél is csak körülbelül 30-40%-a a tőketörlesztés. Ha valaki volt olyan peches, hogy életbiztosítással kombinálva vette fel a hitelét (hogy mennyire peches volt, arról itt írtam), az most egy picikét örülhet, hiszen a biztosítás futamideje alatt ő csak kamatot fizet a banknak, azaz nem marad tőke, ami  halmozódna a számláján. Tehát egyrészt a jelenlegi 241 Ft svájci frank helyett csak 180 Ft-on törleszthetünk, maradék 61 forintból átlag 70-80%-ot átvállalnak  bankok és az állam. De vajon a fennmaradó tőkerésszel mi lesz? Mivel jelenleg a jegybanki alapkamat 7%, az átlagos devizahitel kamata is legalább ennyi, ezen sem bukunk. Mit csináljunk a felszabaduló pénzzel? Tádááám, most jön az újabb állami támogatás: tegyük be 4 éves lakástakarékba, amire újabb 30% állami támogatás jár, majd az ebben összegyűjtött pénzt a negyedik év végén fordítsuk a tőkeszámla kiegyenlítésére. (Hogy miért nem kötünk ennél hosszabb lakástakarékot, arról itt írtam.) Tavaly év eleje óta minden közvetlen rokonunk lakástakarék-pénzárát felhasználhatjuk saját célra is, arra vigyázzunk, hogy a gyerekek szerződésébe beleszólhat a gyámügy. Összegezve: a hitel negyedének az átlag 70%-át kifizetik helyettünk, a maradék 30% az átlagos bankhitel kamata alatt fog kamatozni, a felszabaduló pénzünket lakástakarékban gyűjtve újabb 30% támogatást kapunk. Ezek után csodálkoznék, ha bárki kimaradna a programból. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en. ================================================================================ #127 Így vásárolj az interneten Dátum: 2012-03-13 22:44:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-vasarolj-az-interneten/ Minden apróhirdetési oldal, a Vatera és más fórum tele van olyan eladóval, aki meg sem vásárolt termékeket árul. Ha mondjuk leütjük a Vaterán a kínált mobiltelefont és ki is fizetjük, ő megrendeli az interneten féláron Kínából és a mi címünket adja meg postázási címnek. A semmin keres 70-80-100%-ot. Mivel interneten mi is ugyanolyan egyszerűen tudunk vásárolni, mint a fenti huszárok, ablakon  kidobott pénz rajtuk keresztül vásárolni. Ezért szeretném most röviden összefoglalni, hogyan tudod ezt megtenni. Amint a bankkártyákról szóló bejegyzésben itt már jól megbeszéltük, bármilyen kártya alkalmas internetes vásárlásra, amelyiknek tudjuk a CVV kódját. Ezt általában a kártya hátulján találjuk, jellemzően egy 3 jegyű szám. Internetes vásárláskor a CVV kód mellett meg kell adni a kártya sorszámát, amit az előlapon találunk és a lejárat dátumát is (hónap/év). A legtöbb internetes vásárláshoz mindössze ennyi adatra van szükségünk, ezek az adatok már a legolcsóbb elektronikus (nem dombornyomott) kártyákon is megtalálhatóak. (Ebből az is adódik, hogy bárki, aki ezeket az adatokat megszerzi, például egy rejtett kamerával lefényképezi a kártyánk elejét és hátulját, akadálytalanul le is tudja meríteni a kártyánkat. Ezért azt szoktam javasolni, hogy írjuk fel a CVV kódot magunknak, majd kaparjuk le a kártyáról, ha már volt olyan zseni a kártyatársaság, hogy belevéste a kártyánkba. Jó, hogy a PIN kódot nem gravírozzák bele. Másik trükk, hogy telefonon felhívnak, mintha a bankodból keresnének, hogy te vettél-e gyémánt nyakéket egymillió forintért? Ha nem, akkor bizonyítsd be, hogy nálad van a kártyád és nem lopták el tőled, diktáld be a számokat róla. SOHA nem adjuk meg telefonon se a PIN kódunkat, se a CVV kódunkat és a bank ilyet soha nem is kérdez! Inkább mondjuk azt ilyenkor, hogy adjon egy számot, ahol vissza tudjuk hívni. Egyszer majd szeretnék írni ezekről az átverésekről is.) De vissza az online vásárláshoz. Bármennyire is furcsa, ennyi az egész. Ha veszünk bármit az interneten, ha van kártyás fizetési lehetőség, csak ezeket a számokat kell megadnunk. (Néha van utalási lehetőség is, de a magyar banki tarifák mellett nem biztos, hogy megéri kiutalni 20 eurót majdnem 10 eurós költséggel.) Fontos, hogy csak 100%-osan megbízható oldalon vásároljunk, hiszen az adatainkkal bármikor visszaélhetnek. Legyünk józanok is, ha például új Iphone-t kínálnak egy oldalon 40 ezer forintért, az tuti átverés. Vagy a kártyaadataink kell nekik, vagy semmit nem fognak küldeni a pénzünkért. A legjobb, ha úgynevezett virtuális kártyát használunk, ami csak egy kártyaszám és mindig csak annyi pénz van rajta, amennyit éppen rátöltünk a rendes számlánkról. Ezt némelyik bank némelyik számlacsomagjához kérhetjük. Két példa: Erste virtuális kártya, OTP virtuális kártya (lap alján) A másik megoldás, hogy van egy külön számlánk, amelyiken kevés pénzt tartunk és ezt használjuk internetes vásárlásra. Én ilyen célból egy Axa számlát használok, amelyiknek nulla forint a havi díja. Soha nincs rajta több pénz, mint 30-40 ezer forint, így bátrabban adom meg a számát a világhálón. A másik biztonságos vásárlási mód a Paypal. Ez egy fizetési rendszer, ahová regisztrálunk, egyedül ide adjuk meg a kártyaszámunkat és a mindenféle weboldalon csak a Paypalon keresztül fizetünk, így ők nem szerzik meg az adatainkat, tehát nem is tudnak vele visszaélni. Ezt a számlát is könnyű megnyitni. Menjünk a Paypal oldalára és regisztráljunk. Sajnos ennyi év alatt sem tanult meg a Paypal magyarul, ezért egy kevés angol nyelvtudásra szükségünk lesz a regisztrációhoz. Nagyon fontos, hogy a nevünket úgy adjuk meg, ahogy a bankkártyán szerepel és a címünk legyen pontos, mert sok eladó a Paypalnál megadott címre küldi a megrendelt árut. Azért, hogy ellenőrizzék, hogy valóban miénk-e a bankszámla, először a Paypal levesz valami 400 Ft-ot a számlánkról és a tranzakció kódját el kell nekik küldeni a kivonatukból. Ezt az összeget utána jóváírják. Ha Paypallal fizetünk, nem-teljesítés esetén 45 napig vissza tudjuk venni a pénzt az eladótól. Arra vigyázzunk, soha nem lépjük túl a 45 napot. Sok csaló addig húzza a dolgot, hogy kifussunk az időből. ("ha nem kaptad még meg, akkor a jövő héten újra postázom") Ha már rendelkezünk Paypal számlával, akkor az ebay-en is tudunk vásárolni. Itt megtalálható minden, amit valaha is gyártottak ezen a világon. Mi még a fogkefét is innen vesszük az Oral-B elektromos fogkeféhez, postaköltséggel együtt is negyedébe kerül, mint itthon, 3-4 nap alatt házhoz jön és van olyan jó minőségű, mint az eredeti. Az ebay egy aukciós oldal, ez azt jelenti, hogy lehet licitálni is egy termékre és az viszi el, aki a legtöbbet adja érte. De rengeteg termék fix áras, azokat licit nélkül is azonnal megvehetjük. De gyakran a legapróbb bigyót is interneten veszem, legyen az notebook-töltő (postaköltséggel együtt 2.400 forint házhoz szállítva, az itteni 10 ezer helyett.), telefonkábel, átalakító, LED izzó, tényleg mindent lehet kapni. Kevesebb pénzért még házhoz is hozzák. Egyik kedvencem a Dealextreme.com, itt az árakban benne van a postaköltség is. (Bár sok minden az ebay-en olcsóbb.) Az ebay.com-on meg tudjuk nézni, mi a többiek véleménye az eladóról. Ha már 7-800 tranzakción túl van az eladó és 98-99%-os a pozitív visszajelzés, akkor valószínűleg mi is megbízhatunk benne. Például a fentebb említett fogkefe-fej árusról az alábbiakat tudhatjuk: 6.303 sikeres tranzakciója volt és a vásárlók 99.9%-a elégedett volt a termékkel. De vettünk már ruhát az asszonynak az interneten, mert a magyar outletben nem volt az ő mérete. A postaköltség miatt egy lehelettel volt csak drágább a kabát Spanyolországból, mint idehaza az outletben. Vám és ÁFA: Unión belül rendelt árura nem kell fizetni, máshonnan jövő postán küldött árura 150 euro felett kell csak fizetni vámot, viszont sajnos 22 euro felett már rávágják az ÁFÁ-t. Már ha fennakad az ellenőrzésen, de egy kisebb csomagoknak ritkán jut ilyen sanyarú osztályrész. Mindenesetre ezt kalkuláljuk bele a rendelésbe. Én a delextreme-ről ha több mindent rendelek, egymást követő napokon szoktam leadni a rendelést, hogy nehogy egybe csomagolják és átlépjem az értékhatárt. De ezek a kínai csomagküldök általában tudják a határokat és alacsonyabb értéket írnak a szállítólevélre. Ha komoly amerikai cégtől vásárolunk, például az Amazontól, ők mindig kifizettetik a vámot és az ÁFA-t, nem fognak játszadozni, mint a kínai kis cégek. Ezt még kalkuláljuk bele az árba. (Nagyon jó az origo összefoglalása a vám és áfa kérdésében, olvassa el mindenki itt.) Minőség: erre figyeljünk, mert a szórás hatalmas. Érdemes rákeresni a termékre, amit venni akarunk és utánaolvasni a vásárlók véleményének. Aki pedig azt gondolja, hogy eredeti Gucci táskát fog venni a neten az eredeti ár huszadáért, az meg is érdemli. Garancia: ez cégfüggő. Vettem olyan memóriakártyát, ami fél év múlva tönkrement. Írtam az eladónak, a Dealextreme-nek, minden további kérdezés nélkül küldték az újat, még azt sem kérték, hogy küldjem vissza a régit. Szállítási idő: ez is változó. Európából sima postával is itt az áru maximum 4-5 nap alatt, Kínából jellemzően 3 hét a szállítási idő, de plusz pénzért kérhetünk gyorsabb szállítást is. Összefoglalva: az internetes vásárlás olyan egyszerű dolog, mint a faék. Csak egy bankkártya, vagy Paypal regisztráció kell hozzá és akkor nem vesszük meg a Kindle olvasót 10 ezerrel drágábban egy magyar neppertől, hanem egyenesen az Amazontól rendelünk, ahogy a kínai termékekért sem fizetünk dupla árat a vaterán olyannak, aki csak megrendeli helyettünk az árut. Például nem vesszük meg ezt a mobilt 13.700 Ft-ért a vaterán garancia nélkül, Kínából, hanem megrendeljük ingyenes postázással közvetlenül az ebay-ről 6.070 Ft-ért. Mindjárt a fele pénzt megspóroltuk csak azért, mert megtanultunk vásárolni az interneten. Ha tudsz megbízható külföldi internetes áruházakat, vagy jó/rossz tapasztalatod van internetes vásárlással kapcsolatban, osszd meg a közzel a kommentekben. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #128 A blogról számokban Dátum: 2012-03-14 14:37:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-blogrol-szamokban/ A blog körül már a hősidőkben kialakult egy rajongótábor, az ő kedvükért szoktam néha összefoglalni, hol is áll a blog. (Éppen most szervezik a Kiszámoló Klubot, kíváncsi leszek, mi lesz belőle. Remélem, engem is felvesznek majd.  :-)  )  Nos, a blog ismerettsége szerencsére növekszik, az utolsó adat szerint 1300 facebook követő és havi 160 ezer látogató van. Természetesen ez a szám nagyrészt az origo támogatásának az eredménye, amit ezúton is köszönök. A Google-ben átlag 1500-2000 keresés van egy hónapban a kiszámoló, kiszámoló blog és ehhez hasonló kifejezésekre. Összehasonlításul: pénzügyi tanácsadásra 5400 keresés volt, a pénzügyi tanácsadóra mintegy 6000. Úgyhogy van még hová fejlődni. :) Az Akadémia két hét múlva indul, bár asszem ezt még nem mondtam az érintetteknek sem. A legolvasottabb cikk idén a külföldi számlanyitásról szóló volt (37.668 fő), utána az Okos úr-Buta úr kalandjai (24 675 fő), az államcsőd (21 809 fő) és a Tesco mobil (17 804 fő) Szerepeltem már a Tilos Rádióban és hajszál híján a Hír Tv-ben is. Remélem, ez a vonal is hamarosan beindul. Volt egy jól sikerült blogtalálkozónk, mintegy 45 fővel. Nagyjából itt tartunk. Ahhoz képest, hogy tavaly nyáron még a napi 120 látogató volt a nagy szám, ez talán szép eredmény. Ha viszont azt nézem, hány ember nem olvas még minket, akkor van még kit elérni. :-) Nos, ennyi történt mostanában. ================================================================================ #129 Gazdag papa, szegény papa és a pénzügyi ostobaságok gyűjteménye Dátum: 2012-03-16 20:55:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gazdag-papa-szegeny-papa-es-a-penzugyi-ostobasagok-gyujtemenye/ Update: Tudom, hogy ezzel az írással sokak bálványába rúgok bele. Személy szerint semmi bajom nem lenne Kiyosaki munkásságával, sőt kifejezetten ajánlanám is, ha megmaradna motivációs írások szerzőjeként. Sajnos nem csak pénzügyi tudor akar lenni, de túl "unortodox" is és olyan dolgokat tanít, ami nem csak nála nem működött, de azoknál is súlyos gondot okoz, akik komolyan gondolják, amit mond. Hitelt vesznek fel, hogy abból vegyenek ingatlant, otthagyják a munkájukat, hogy vállalkozásba kezdjenek, amibe tönkremennek és a többi. Sokan félre is értik a mondanivalóját, mondjuk ez már csak részben az ő hibája. Ezért írtam meg ezt az írást, hogy ki lehessen gyomlálni az írásait és mindenkinél helyére kerüljön a szerző. Ha olvasni akarod, olvasd, mint motivációs trénert, biztos találsz benne hasznos dolgokat is, de a szavait és a tanácsait erős fenntartással fogadd. Hogy miért, erről szól ez az írás. Olvasd el ezt a másik bejegyzést is a hitelről való meggazdagodásról: Gazdagodj meg gyorsan, hitelből. Amit még fontos tudni Kiyosaki úrról, hogy több kudarcba fulladt vállalkozás után mélyen belekeveredett az Amway-be és a könyveit is itt kezdte először teríteni. Így már sokkal jobban megérted, miért a fő üzenete a könyveinek az, hogy a munkából és tanulásból soha nem leszel sikeres, passzív jövedelemre kell szert tenned, és legyél vállalkozó. Már időtlen-idők óta akarok írni Kiyosaki úr munkásságáról, mert hétről-hétre belefutok emberekbe, akik az ő nézeteit hangoztatják és teljesen félresiklanak az anyagi életben. Amikor meghallom, hogy valaki passzív jövedelemről beszél, már tudom, hogy valószínűleg baj van. Akárhányszor beleolvasok a könyveibe, mindig a fejemet fogom. Olyan hajmeresztő dolgokat állít és olyan pénzügyi hozzánemértésről tesz tanúbizonyságot, hogy nem lehet szó nélkül elmenni mellette. Mindeközben a pénzügyi műveltségről papol és veszélyes butaságokat terjeszt. Fiatalok nem hajlandóak továbbtanulni, mert az csak a lúzereknek való szívás, Kiyosaki is megmondta, hogy időpocsékolás, tanulás helyett pénzt kell csinálni. Aztán ott állnak 30 évesen mindenféle piacképes végzettség nélkül. Rendszeresen találkozok emberekkel, akik felmondtak a munkahelyükön, mert az mókuskerék, ami sehová nem vezet, aztán iszonyatos módon pórul járnak, mert mégsem működtek a csodareceptek. Mások hitelt vettek fel a házukra, hogy befektessék "passzív jövedelemtermelő beruházásokba". A pénz elúszott, azóta is a hitelt nyögik. Kiyosaki úr szerint a kemény munka, a megtakarítás, az adósságok lefaragása, a befektetések diverzifikálása egy idejétmúlt dolog, ami csak tévútra visz. (Ezt a mondatot konkrétan leírta.) Szórja magából a világot megváltó "unortodox" pénzügyi intelligenciát, miközben saját bevallása szerint is az élete ennek az ellentétének a bizonyítéka. Állítása szerint két sikeres vállalkozása is csődbe jutott. Feltenném a kérdést, milyen pénzügyi intelligenciája van annak, aki sikeres vállalkozásokból még annyi pénzt sem tett félre, hogy ne legyen hajléktalan?! (Nehogy félre értsd: nem az a baj, hogy csődbe ment, az mással is előfordult. De másnak van annyi esze, hogy legalább a megélhetésére tesz félre pénzt és nem az utcára kerül.) Az is érdekes kérdés, milyen értékes tanácsokat adott Gazdag papa, ha annak eredményeképpen 20 évvel később egy 36 éves ember hajléktalanná lett tőle és egy autóban volt kénytelen lakni? Nagy pénzügyi bölcsességek lehettek ezek... A könyveiből lerí, hogy nagyon hadilábon áll a közgazdaság alapjaival is. Például több könyvében ostorozza az 1971-es döntést, amikor is a dollár aranyhoz való kötöttségét feloldották. Szerinte ez itt maga a vég, ekkor lett vége a világnak. Aki egy icipicit is tanult közgazdaságot, az tudja, hogy az aranystandard sokkal több hátránnyal járt már a világnak, mint amennyi előnyt valaha is kínált és az aranyhoz való árfolyamrögzítés rengeteg gondot okozott mindig az államoknak, ez mellett eltörpült a kiszámítható árfolyamok előnye. Aki ezt ilyen túlzott egyszerűséggel tudja csak értelmezni, hogy aranystandard=jó, aranystandard vége=világvége, az elárulja, hogy nem sok köze van a pénzügyekhez és a közgazdasághoz. Igazából az üzenete egyszerű, mint a faék: ne alkalmazott legyél, mert az nem jó, hanem vállalkozzál. Az már nem olyan nagy probléma, hogy a vállalkozások 80%-a az első évben tönkremegy és a maradék közül sem mind éri meg a ötödik születésnapját. Könyveiben a kockázat kérdésével nem túl sokat foglalkozik, mintha nem is létezne kockázata annak, hogy valaki vállalkozásba kezd, vagy hitelből akar meggazdagodni. Mielőtt fejjel rohansz a vállalkozás-alapításba, ajánlom figyelmedbe, hogy legalább pár könyvet olvass el a vállalkozások nehézségeiről, kezdésnek például a Vállalkozás mitosza (V-mitosz) című könyvet. (Ne értsd félre: vállalkozni jó és ha többet akarsz keresni, mint egy alkalmazott, akkor meg is kell tenned. Csak az nem annyi, mint csettintek egyet és vállalkozó leszek.) Az már csak hab a tortán, hogy a könyvei tele vannak tárgyi tévedésekkel, belső ellenmondásokkal és közönséges hazugságokkal is. Az Egyesült Államokban komoly irodalma van ennek, az érdeklödőknek ajánlom például ezt az oldalt. Néhány nehezen hihető állítás: míg 1985-ben csődbe ment és hajléktalan lett,  12 évvel később állítása szerint milliomos, még később a vagyona "50 és 100 millió dollár között van, az árfolyamoktól függően". A társszerző írója a bíróságon azt vallotta, 9 millió dollár lehet a vagyona. Egyébként érdekes befektetés lehet, amelyiknek az értéke ilyen tág határok között változik. Miközben dicsekszik a gazdagsággal, vagyonával kapcsolatos konkrét kérdésekre sosem felel, mondván nem akarja, hogy az emberek irigyek legyenek rá. Valóban? Könyvei tele vannak súlyos tévedésekkel. Visszatérő motívum, hogy milyen jó vállalkozónak lenni, mert adózás előtt költheted a pénzed, nem úgy, mint a kisemberek. A fenti oldalon összeszedtek egy hatalmas csokorral, teljes hozzánemértés mutatkozik ebben is. Csak egy példa: beszél egy Rolexről, amit 4 ezer dollárért nem vett meg, hanem a saját cégétől megkapta év végi bónuszként. Nos, ez az év végi bónusz 100%-ban adóköteles jövedelem, ami után kőkeményen adóznia kellett volna. Ahogy a Porsche, amit a cége vett neki is ellenkezik a hatályos amerikai adózási törvényekkel, amelyek csak átlagos és szükséges kiadásokat engednek meg leírni (IRC 162§). Ugyanígy rosszul tudja az adókulcsokat a befektetésekre is, keveri a dolgokat. A legtöbb állítása az adózásról teljes tévedés, miközben az összes könyvének ez egy kulcsmotívuma. De nem igaz az sem, hogy lehet elárverezett házat 20%-os áron venni. Ahogy nálunk sem lehet, mert a törvény az adósok érdekében leszabályozza a minimális vételárat, nincs ez másként az Államokban sem. Nagyon speciális esetben van erre mód, az esetek 0,1%-ban, de akkor sem öt óra munkával, ahogy ezt Kiyosaki állítja és aligha ő jut az ilyen ingatlanokhoz. Szintén a mese kategóriája, hogy félmillió dolláros házakat könnyedén vesz a piaci áruk 60%-áért, pusztán csak mert annyit ígér értük. De most tényleg: te odaadnád valakinek a házad a piaci ár majdnem feléért? Ahhoz sem kell matekzseninek lenni, hogy rájöjjünk, hogy az az állítás is nehezen állja meg a helyét, miszerint évi 100 ezer dolláros "passzív jövedelem" elérése nem nagy dolog, az okosságod és a piac állása szerint 5-10 év kell hozzá. Nos, ha dollárban a befektetésed 10%-ot hoz évente, az gyönyörű dolog. Tehát ehhez egymillió dolláros vagyont kell a nulláról felhalmozni 5-10 év alatt, ennyi pénze még Amerikában is relatív kevés embernek van. (Egy átlag család(!!) bruttó (!!) jövedelme évente(!!) 54 ezer dollár.) Rengeteget támadják azért is, mert elég zavaros, mondhatni önellentmondóak az állításai a hadseregben betöltött tisztsége és végzettségeivel kapcsolatban. Szintén sok támadás éri az ingatlanos szakmából az olyan állításaiért, hogy 10 "rental building"-gel rendelkezik három államban. Olyat, hogy rental building, senki nem mond a szakmában. Van apartment komplex, meg office building, vagy shopping center. Ha valaki el akarja titkolni, hogy csak lakása, vagy háza van, akkor használja esetleg ezt a kifejezést. Az is kérdés, miért kell három államban szétszórni az ingatlanokat? Hogy minél többe kerüljön üzemeltetni őket? Mintha te Svédországban, Spanyolországban és Svájcban vennél házakat kiadás céljából. Nem tűnik üzletinek túl bölcs ötletnek. Az ingatlanos szakma elég egybehangzó véleménye, hogy a története "likely story", ez a finoman hívott hazugságot jelenti. A könyvében mint ingatlanpiaci szakértő beszél magáról, miközben "building a track of houses"-t ír tract of houses helyett. Arról ír, hogy 1973-ban hallott egy hirdetést a tévében egy 3 napos ingatlanos szemináriumról Robert Allentől. Ez a szeminárium 1978-tól létezik.... Többször ír a bankcsődjéről, szorgos emberek utánanéztek, ezzel a névvel semmilyen bankcsődnek a nyomát sem találták, márpedig elég egyedi névről van szó. Gazdag papáról egy interjúban azt állította, hogy meghalt, aztán később azt, hogy él, aztán azt, hogy több személyből gyúrta össze, végül kifakadt, hogy miért ne lehetne olyan kitalált személy, mint Harry Potter. Az olyan kijelentések már szót sem érdemelnek, hogy azt szereti, ha a brókere, vagy az ingatlanügynöke sok pénzt keres, mert az azt jelenti, hogy ő is sok pénzt csinál. Nos, ha a brókere, vagy az ingatlanosa sok jutalékot számláz ki neki, az csak azt jelenti, hogy sok költsége és kiadása van, semmi többet. Az is egy gyöngyszem, hogy ha keményebben dolgozol, annak csak annyi az eredménye, hogy több adót fizetsz. Nos, nem csak az adód lesz több, hanem az adózás után megmaradt pénzed is. Ennek a párja, hogy azért minimalizálja a bevételeit, hogy ne vigyék el adóba. Tényleg egy pénzügyi zseni. Az is szimpla butaság, hogy a gazdagok más játékszabályok szerint játszanak. Az olyan címeres kijelentések, hogy ha már buksz, bukjál nagyot, szintén egy pénzügyileg művelt ember benyomását keltik. Itt most abbahagyom, akit érdekel, olvasson utána, kiterjedt irodalma van Kiyosaki úr ekézésének. Nagyjából egyetlen állítását magáról nem tartják bizonyíthatónak, a tanácsai nettó marhaságok, az ingatlanszakmában sikeres befektetők szerint aligha tehette és érhette el azt, amit állít magáról. (Még egyszer: semmi baj nem lenne, ha a többi hasonló íráshoz hasonlóan megmaradna motivációs könyvnek. De ő ennél sokkal többet állít magáról. Ezért fontos, hogy a helyén kezeld az állításait.) A mi szempontunkból csak az az érdekes, hogy ne olvassatok össze minden felkapott kamu könyvet, vagy legalább ne higgyétek el fenntartás nélkül. Meggazdagodni munka nélkül, hitelből nem lehet, ahogy sikeres vállalkozást létrehozni sem annyi, mint megvakarni a füled tövét. Ez a sorozat bár nagyon felkapott, de inkább a mese kategóriájába tartozik és veszélyes tévtanításokat állít. Tele van hamis sztereotipíákkal, mint a tanult emberek lúzerek, a kevésbé tanultak meg vállalkozónak mennek és gazdagok lesznek, akik dolgoznak és adóznak, azok balekok és a többi. Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #130 Hogyan takarékoskodjunk? 23 hasznos tipp a spórolásra Dátum: 2012-03-20 15:52:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/23-hasznos-tipp-a-sporolasra/ Ebben a cikkben néhány megtakarítási tippet szeretnék megosztani, ami túlmutat a "kapcsold le a villanyt és húzd ki a mobiltöltőt" ismert kliséin. Remélem, te is találsz benne hasznos és használható ötleteket. Bevásárlás: lista és teli gyomor. Ha bevásárolni mész, mindig egyél előtte bőségesen, mert így nem fogsz megvenni termékeket, csak mert az éhség miatt megkívántad őket. A legtöbb édességet és chipset éhesen veszi az ember. A másik, hogy soha ne menj bevásárló lista nélkül vásárolni, mert a megvett termékek 20-40%-a impulzív vásárlás, amit csak azért veszel meg, mert megláttad. Otthon olvasd el az akciós újságot, nézz körül a háztartásban és írj össze mindent, amire szükséged van. Az sem baj, ha csak annyi pénzt viszel magaddal, amennyire szükséged van a tervezett vásárláshoz. Így kísértés kizárva. Keresd az alsó polcon: A szupermarketekben szemmagasságba teszik a nagy hasznot generáló, drága és sokat hirdetett termékeket, míg az olcsó, de ugyanolyan jó társaikat eldugják az alsó polcokra. Te kezd ott a keresést. Ne shoppingolj unalomból: ne szervezz magadnak szabadidős programokat bevásárlóközpontokba, mert úgyis csak az a vége, hogy olyan dolgokat veszel, amire semmi szükséged. Fogadd meg, hogy nem veszel egészségtelen ételeket: A legtöbb élelmiszerre költött pénz a drága egészségtelen ételekre megy el, a chipsre, csokoládéra, cukros üdítőre, sült krumpira és a többi hasonlóra. Ha megfogadod, hogy mondjuk ezekre a következő három hónapban egy fillért sem költesz, egy rakás pénzt fogsz megspórolni és még fogyókúrás szerekre sem kell majd költened. :) Csinálj hetente egy nem költök napot: Jelölj ki egy "böjti napot", amikor nem költesz egy fillért sem. Se munkahelyi kávézásra, se éttermi ebédre, se bevásárlásra, semmire. Meg fogsz lepődni, milyen könnyen fog menni egy kis tervezéssel. Főzz nagyban és tedd a mélyhűtőbe: Főzz le többfajta ételből nagy adagokat és kiporciózva tedd el a mélyhűtőbe. Utána ezeket az ételeket el tudod vinni munkahelyi ebédnek, felváltva, így meg sem unod őket. Nemcsak pénzt, időt is rengeteget spórolsz a nagy tételben való főzéssel. Ne felejtsd el felcímkézni a dobozokat dátummal és fogyaszd el mindet 3-6 hónap alatt. Ha az átlagos 900 forintos munkahelyi éttermi ár helyett 300 forintból megúszod az ebédet, évente 264 munkanappal számolva 158 ezer forintot takarítasz meg. Egy nyaralás árát. 7/14 napos aranyszabály: Minden nem mindennapi élethez szükséges vásárlás előtt várj kisebb összegnél egy hétig, mondjuk 50 ezer forint felett pedig két hetet. Beleszerelmesedtél egy új konyhai robotgépbe, vagy kinéztél egy új kávéfözőt? Remek, a választás után várj egy hetet. Úgy gondolod, mindenképp kellene egy új tablet az okostelefon-netbook-notebook hármas mellé? Jó, aludj rá egy párat. Ez idő alatt vagy elmegy a vásárlási lázad és a birtoklási vágyad, vagy rájössz, hogy nem is az a jó modell, amit választottál, mert van jobb, olcsóbb, gyorsabb. Ha még két hét múlva is olyan jó ötletnek és szükséges beruházásnak tűnik, csak akkor vedd meg. Hajts lassabban: egy átlag benzines autó, amelyik 120-nál 6,5-7 literrel elmegy 100 kilométert, ugyanezt a távot 140 felettl már 10-11 literes fogyasztással teljesíti. Azaz nyolc perc előnyért akár 1700 forinttal is többet fizetsz száz kilométerenként, az esetleges büntetésről és balesetveszélyről már nem is beszélve. (A karbantartott autó szintén tovább csökkenti a fogyasztást, például az eltömődött légszűrő 5-7%-kal, az alacsony guminyomás akár 10-15%-kal nagyobb fogyasztást jelent, a gumi túlzott kopásáról már nem is beszélve.) Hagyd el a rituáléidat: Minden nap be kell menned a kedvenc pékségedbe egy 250 forintos croissant-ért, vagy nem tudsz elmenni egy bolt mellett, hogy ne vegyél egy szelet csokit? Legyél erősebb és ne engedj a kényszercselekvésnek. Vegyél használtat: rengeteg terméknek zuhan az ára a vásárlás után, miközben fél évesen is majdnem ugyanolyan jó, mint új korában. Hagyd másra, hogy tülekedjen a legújabb 200 ezres tabletért, te majd vedd meg tőle fél év múlva harmadáron. Ahogy egy babakocsit is kár megvenned 200 ezerért, fél év használat után is remek darab az, 60-70 ezerért. Vásárolj az interneten: A legtöbb terméket jóval olcsóbban megkapod az interneten. Erről bővebben itt írtam. Étterembe járás helyett szervezz partit: Egy nagyszabású, félnapos grillparti otthon 8 főre kihozható bőséges étellel-itallal 8-9 ezer forintból. Egy étteremben ez ennek minimum a duplája-triplája és még a hangulat sem olyan oldott. A grillezés az erkélyen is megoldható egy elektromos grillel. Kapcsold ki a tévét és dobd ki a gyerekeket a kertbe: Így több legyet is ütsz egy csapásra. A jó levegőn lesznek, sokkal kevesebb chips fogy és azokat a hülye G.I. Joe katonákat sem kell megvenned, amiket a reklámokban látnak. Szervezd magad a nyaralásod: Meg fogsz lepődni, mennyivel olcsóbb saját szervezésben utazni, mint utazási irodán keresztül. Ha csak a felét spórolod meg, még nem tudsz minden trükköt. Az internet korában nem nagy wasistdas olcsó repülőjegyet és szállást találni. Keress olcsó családi programokat: Nem kell mindig vásárolni menni, meg étterembe járni a családdal. Egy nagy kirándulás, kerékpározás, szánkózás sokkal jobb program és még pénzbe sem kerül. Jó lesz az még fél évig: Mielőtt még kicserélnéd az ülőbútort, a mosógépet, vagy a függönyt, használd őket további fél évig. Ha mindig így teszel, az évek során egy vagyont megspórolhatsz. Vágd le a haját a srácoknak: Havi többezer forintot megspórolhatsz, ha veszel egy hajvágó gépet és te nyírod a család férfitagjainak a haját. Egy hajvágó géppel nehéz elrontani egy hajvágást, neked sem fog sikerülni. Ha félsz, először kérj meg valakit, hogy mutassa meg. Szervezzetek karácsonyi sorsolást: Ahelyett, hogy egy rakás embernek vesztek használhatatlan vackokat a nyakkendőtől az orrfacsaró parfümig és a lötyögő pulóverig, inkább húzzatok sorsot és mindenki csak egy embernek vegyen ajándékot, de az legyen találó és értékesebb. Így mindenki jól jár, a kereskedőket kivéve. Felejtsd el a márkákat, ne nevet, hanem minőséget vegyél: Tényleg háromszor olyan jó a Nesquick gabonapehely, mint a sajátmárkás? Tényleg kell az edzőterembe a súlyzóknak 30 ezres Adidas cipő, amikor a noname 4.000 forintos is évekig bírja? Tényleg négyszer jobb minőségű a puccos ing, mint a másik, kevésbé ismert márka? Ugye, hogy nem. Adj el mindent, amit nem használsz: Nézz körül otthon és adj el mindent, amit nem használtál az elmúlt egy évben. Csodaturmixgép, amit elő sem vettél már két éve? A Vaterára vele! Egyetemi tankönyvek, amiket 10 éve ki sem nyitottál? Aprónetre vele! Babaholmi, miközben a gyereked lassan érettségizik? Autós akkutöltő, amit tíz éve be sem kapcsoltál? Pótvasaló? Nézz otthon körül és adj el mindent, ami csak a helyet foglalja. Nem csak pénzt kapsz érte, de rengeteg hely is felszabadul otthon. Sétálj, vagy kerékpározz: Itt a szép idő, ha megteheted, ne autóval, vagy tömegközlekedéssel járj dolgozni, egy fél óra séta, vagy kerékpározás fel is frissit és az utazás költségeit is megspórolod. Harmadold le a mobilod költségeit: Rengeteg lehetőséged van a mobilköltségek lefaragására a Skype-tól a speciális tarifákig. Erről itt írtam bővebben. Ezen túl használd arra a telefont, amire való: telefonálásra. Ne ezen akard élni az életedet, csak beszéld meg a másik féllel, hol és mikor találkoztok. Ha ez nem megoldható a távolság, vagy például a gyerekek miatt, akkor hívd fel őt skype-on. Keress másik szolgáltatót: ha már lejárt a hűségidő, keress másik internet, vagy kábeltévé szolgáltatót, de egy gázszolgáltató-váltással is spórlolhatsz. A legszebb az egészben, hogy néha elég belengetni a mostani szolgáltatódnál, hogy el akarsz menni és azonnal olyan tarifákat ajánl, amiről addig nem is hallottál. (Persze ez monopolszolgáltatóknál nem fog működni.) Egy próbát mindenképpen megér. (Hasonló témát jártunk körül egy másik bejegyzésben, ajánlom azt is figyelmedbe. Ide kattintva tudod elolvasni.) Neked van még hasznos tipped? Osszd meg a többiekkel a hozzászólásokban. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #131 Pénzügyi fogyókúra Dátum: 2012-03-21 21:13:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-fogyokura/ Amikor utoljára belenéztél a tükörbe fürdés előtt, tetszett-e a látvány, amit láttál? A statisztikákból kiindulva valószínűleg nem. (A magyarok az ötödik legelhízottabb nemzet az Unióban.) Felmerült-e benned a változtatás igénye? Gondoltál-e arra, hogy ideje lenne lefogyni, mert nem lesz jó vége ennek a túlsúlynak? Esetleg már az orvosod is mondta, hogy aggodalomra ad okot a vérképed és radikális változtatásra van szükséged? Belenéztél-e mostanában a pénzügyi tükrödbe? Egyáltalán belenéztél-e valaha az életben a pénzügyi életedbe? Tudod-e, hogy hol állsz? Hogy egészséges-e a kiadásaid és a bevételeid aránya? Hogy hogyan állsz a hitelekkel, van-e elmaradásod, esetleg erőd felül van-e a hitelek törlesztése és már csak hónapok kérdése, mikor csapnak össze a fejed felett a hullámok? Napról-napra éled meg a pénzügyi életedet, ahogy a magyarok döntő többsége? Egészséges vagy-e pénzügyileg, vagy változni kell? Válaszolj ezekre a kérdésekre igennel, vagy nemmel: - Fizetéstől fizetésig élek. - Egy hirtelen kiadásra bizony kölcsön kellene kérnem. - A rezsi kifizetése aggodalommal tölt el. - Van hitelem a lakáshitelen kívül is. - Már nem veszem fel a telefont, mert a bankból hívogatnak. - A hitelkártyámra gyakran csak a kötelező minimumot tudom befizetni. - Nem rendelkezem megtakarítással. Ha bármelyik kérdésre igennel feleltél, akkor sajnos a komoly aggodalomra okot adó állapotban vagy. Ha ennyire nem súlyos a helyzet, de nem rendelkezel komoly megtakarítással, ha egy 3-4 hónapos betegszabadság, vagy munkanélküliség romba döntené az anyagi életedet, ha ötletszerűen éled csak meg a pénzügyeidet, akkor is veszélyeztetett helyzetben vagy. Tudod, hogyan kerültél ide? Ahogy az ember elhízik: lépésről-lépésre. Senki nem hízik egy éjszaka 15 kilogrammot, hanem naponta csak pár dekát. Az emberek is így kerülnek anyagi problémákba: elhanyagolják az anyagi életüket, mindig csak egy kicsit költenek többet, mint kellene. Csak egy kicsit hanyagolják el a pénzügyi életük kézbentartását, vagy egyszerűen nem is tőrödnek vele, ahogy a legtöbben a testükkel sem tőrödnek. Van fogalmad arról, mire megy el a pénzed? Vezetsz nyilvántartást a bevételeidről és a kiadásaidról? Az amerikai milliomosok kétharmada pontosan meg tudja mondani, mire és mennyit költöttek az elmúlt évben. Tudod, miért sikertelen a fogyókúrák 90%-a? Mert csak a tünetet kezeli, nem az okokat. A tünet a felesleges kilók a testen, az ok ellenben a túlzott evés, a nassolás a tévé előtt, a mozgáshiányos élet, a zsíros és cukros ételek fogyasztása, egyszóval az egészségtelen életmód. Hiába koplalsz heteket, eszel mindenféle csodabogyót, semmit nem fogsz elérni addig, amíg az életmódodat nem változtatod meg. Lefogysz vért izzadva tíz kilót, aztán ugyanúgy vissza fog jönni, ahogy először felszedted, mert csak a tünetet kezelted, nem a probléma okát. Így van ez a pénzügyekben is: amíg többet költesz, mint amennyit keresel, amíg az igényeid szerint élsz és nem a lehetőségeid szerint, amíg csak a mának élsz és nem egy egésznek látod a földi életed, ahol ma kell eltenned a jövő szükségeire, addig újra és újra csődbe fog jutni az anyagi életed. Ha nem tervezed el a holnapot még ma, ki fog csúszni az ellenőrzésed alól. Szeretnék írni erről többször mostanában, ezt a cikket ennek a bevezetésének szántam. Lehet, hogy nem fog tetszeni a gyógymód, ahogy a fogyókúra is minden, csak nem kellemes. Az életmód és szemléletváltás pedig végképp nagy odaszánást igényel. Szeretném feltárni a bajok gyökerét, hogy azt kezeljük és ne csak a tüneteket. (Az Okos úr-Buta úr autóvásárlása már egy ilyen téma volt, de azt majd szeretném kiegészíteni, mert sokan félreértették.) Ha nem bírsz várni, vagy szeretnél többet tudni a kérdésről, még nem késő jelentkezned a Kiszámoló Akadémiára, az első óra témája pont ez lesz: pénzügyi tervezés, szabadulás az adósságoktól. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #132 Spórolj százezreket a vállalkozói számládon! Dátum: 2012-03-22 20:39:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sporolj-szazezreket-a-vallalkozoi-szamladon/ Bence keresett meg, hogy segítsek lefaragni a vállalkozásának bankköltségeit. Egy fuvarozó cége van, ebből fakadóan a legtöbb utalása és bejövő tétele is euroban történik, külföldre, illetve külföldről. A cég tavalyi bankköltsége 9 millió forint volt! Ez havi közel kétszáz darab euros utalás és száznál több euros jóváírás eredménye, de már a cégméret miatti kedvezményes áron. Egy kisvállalkozás (700 millió éves forgalom alatt) az alábbi költségekkel számolhat az egyik legnagyobb magyar bank díjszabása szerint: Havi díj 5.400 Ft, euros utalás az EU-ba interneten (SEPA): 0,1%, minimum 10 euro. Jóváírás költsége: 0,05%, de minimum 10 euro. Papír alapon még magasabbak a díjak. Tehát ha egy kisvállalkozás havi 30 euros utalást indít és ugyanennyit kap is, minimum 600 euro plusz havidíj a költsége, ez szerényen számítva is minimum 180 ezer forint havonta és az egyéb költségekkel (pénzfelvétel, bankkártya díja, stb.) még nem is számoltunk. Egy másik magyar nagybank speciális devizaszámláján, amit "rendkívül kedvező nemzetközi átutalási kedvezményekkel" hirdetnek, ilyen költségeket találunk: SEPA utalás: 0,1%, de minimum 3.300 Ft, devizautalás jóváírása: 0,03%, de minimum 2,5 euro. Tehát utalni drágább, fogadni utalást valamivel olcsóbb, mint a másik bankban. (A SEPA egyébként nem egy utalási mód, a közkeletű tévhiedelemmel szemben, hanem az egységes euro pénzforgalmi térség rövidítése, tehát egy földrajzi megnevezés, csak másodsorban jelent egy SHA költségelszámolású euros utalási szabványt, erről itt írtam.) Ezek után Bencéék még egész jó árakat kaptak a 9 milliós bankköltségükkel. Első körben kértem ajánlatokat konkurens bankoktól Magyarországon, aztán bevillant a nagy ötlet: a megoldás odaát van. Mármint a határ túloldalán, Szlovákiában. Megkérdeztem az adóhivatalt, van-e bármilyen akadálya, hogy magyar cég Szlovákiában is rendelkezzen vállalkozói számlával. A válasz nemleges volt, minden további nélkül lehet nyitni szlovák bankszámlát is. Úgyhogy felkerekedtem és meg sem álltam Komarnoig. A már ismert bankokat végigjárva (a magánszámla nyitásáról itt írtam), a CSOB Banka ajánlatát tartottam az egyik legjobbnak. Nézzük, mennyit spórol az, aki az euros utalásait ugyanúgy interneten, de szlovák számlán keresztül intézi? Nagyon kis cégeknek a konto PLUS való, 5 euro havidíjért jár 10 ingyen euroutalás bárhová az Unióba (SEPA) és 10 ingyenes jóváírás. Minden további utalás és jóváírás 0.15 euro/darab, tételenként 50 ezer euroig. Az 5 euro havidíj bizonyos feltételek mellett visszajár. Tehát a fenti kisvállalkozás összes költsége a legrosszabb esetben is 3190 Ft. Ez éves szinten több, mint 2,1 millió forint megtakarítás! Nagyobb cégeknek a konto Elektron való, havi 15 euroért. Ez korlátlan számú internetes utalást és havi 50 jóváírást jelent, a további jóváírás szintén 0,15 euro/darab. Azt gondolod, hogy ez minden? Akkor folytatom: ingyenes bankkártya, akár dombornyomott is, ingyenes megtakarítási számla 0,8%-os kamattal (hét napos felmondási idő mellett lekötés nélkül). Készpénz befizetés csak 0,5 euro, készpénz-felvétel 1,7 euro, mindkettő összegtől függetlenül. (Ötezer euro feletti készpénzfelvételt két nappal előtte be kell jelenteni.) Akkor még tovább folytatom: minden KBC automatából ingyenes készpénzfelvétel egész Európában, akár 20 ezer euro/nap. Azaz a magyar K&H bank automatáit is ingyen csapolod, egyetlen szépséghiba, hogy fizetsz egy keveset az euro-forint váltásért. De ha a ferihegyi euros K&H automatát fejed meg, még váltási költséget sem fizetsz. Internetes utaláshoz magyar telefonszám is megadható az SMS-hez, de akár token is kérhető. Az olyan nagy cégek, mint Bencéé, kérhet egyedi elbírálást, így további kedvezmények is elérhetőek a havi díjból, vagy ha több kártyára van szükség. Ami kell a számlanyitáshoz: 3 hónapnál nem régebbi cégkivonat, nem internetről lehúzott (ahhoz kell közjegyző, egyszerűbb közvetlenül a Cégbíróságtól kikérni papír alapon a cégkivonatot.) Ezt le kell fordítattni hivatalosan Szlovákiában, 16-18 euro/lap költséggel, például az Ady Lingua cégnél, katt ide. Ennyi az egész mutatvány. Mivel még egy kisebb cég is évi több milliót spórol az euros utalásokon, talán érdemes megfontolni a számlanyitást. Sőt, ha a kezdeti fordítás költségétől eltekintünk (ami szintén csak pár utalás díja), az öt euros csomag 10 ingyen utalással már havi egyetlen utalás küldése vagy fogadása esetén is olcsóbb, mint a magyar díjak. Mivel a CSOB marketingosztályával nem egyeztettem, nem mondhatom meg, hogy Máriával beszéltem a vállalkozói osztályról, a telefonszámát sem adhatom meg, de ha te megtalálod, azzal semmit nem tudok kezdeni. Azt meg mindenki tudja, hogy nemzetközi hívásnál az első 0 helyett +421-et kell tárcsázni, mert az Szlovákia országkódja. ... :) Na, remélem ma is segítettem megtakarítani pár milliót a cégednek. (Ne felejtsd el, a jogszabályok szerint legalább egy magyar számlával mindenképpen rendelkeznie kell a cégednek.) Fontos! A cikk nem pénzügyi tanácsadás és nem alkalmas ajánlatok összehasonlítására. Mindössze egy lehetőségre hívja fel a figyelmet, de döntést ne hozz ez alapján, a cikk nem tartalmaz minden lényeges információt. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #133 Kiszámoló Akadémia végső időpont Dátum: 2012-03-22 22:06:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-vegso-idopont/ Update: még hat hely van legalább a mostani tanfolyamra, úgyhogy lehet jelentkezni a kiszamolo kukac indamail pont hu címen. Nos, megvan a (remélem) végső időpont. Sikerült átrakatni keddre az időpontokat, így április harmadikától május 15.-éig lesznek az órák 18:30-21:00-ig, a Gábor Dénes épületében, ahol a blogtalálkozó is volt. (Május 1 keddre esik, így az kimarad.) Cím: 1119 Budapest, Mérnök utca 39. Térkép: itt található. Az iskola villámgyorsan megközelíthető a 7, 173, 103 buszokkal, a Kelenföld Városközpont megállónál kell leszállni. A parkolás ingyenes, a Kelenföldi Vasútállomás 10 perc sétára van. Fizetni a kedvezményes 15 ezer forint/6 alkalom díjat a helyszínen kell. Számlát egyéb oktatási tevékenységről fogok adni, az ár ÁFA-mentes. Az Akadémiáról bővebb infó itt. Aki e-mailt írt a jelentkezési szándékáról, annak várhatóan holnap e-mailt is küldök. Bár még nem számoltam össze, érzésre egy pár hely még van, ezért még jelentkezhetsz, ha tévedtem, bocsi. ================================================================================ #134 Gazdagodj meg gyorsan, hitelből! Dátum: 2012-03-23 12:37:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gazdagodj-meg-gyorsan-hitelbol/ Pont egy hete, hogy rosszat mertem írni Kiyosaki úrról, aki az egyik prófétája a gyors meggazdagodásnak. Az ortodox módszer szerint a meggazdagodás titka a kemény munka és a takarékos élet. Az unortodox módszer szerint a meggazdagodás útja, hogy kölcsönt kell kérni és ezt a pénzt be kell fektetni olyan pénztermelő befektetésekbe, amik többet hoznak, mint a hitel ára. Ennek a legismertebb módja a hitelből lakásvásárlás, majd annak kiadása albérletbe és a hitel törlesztése az albérleti díjból. Egész könyvtárnyi irodalma van ennek a technikának, magyarul is sok elérhető ezek közül. (Kiyosaki könyvek, Hétvégi Milliomos és a többiek) Ezek az okos tanácsok szokás szerint csak egy dolgot hagynak figyelmen kívül: a kockázatot. Ugyanis ha eladósodsz, azért, hogy megvegyél valamit, ami pénzt termel, akkor rengeteg kockázatot vállalsz fel, amit ezek az emberek nem is értenek. A pénzügyi ostobaság csúcspéldája, ami pár éve nagy divat volt Magyarországon, hála egy cég jól képzett ügynökeinek. Rábeszélték az embereket, hogy vegyenek fel japán jen alapú hitelt a házukra 5% kamatra, abból unit linked biztosításon keresztül fektessék be kínai részvénybe, ami évente 40-50%-ot hoz és egyszerűen tegyék zsebre a hasznot. Ezrek, ha nem tízezrek ugrottak bele ebbe az öngyilkos mutatványba. Elfelejtkeztek arról, hogy mekkora kockázata van a japán jen-forint árfolyam változásának, a japán jen alapú hitel kamatának változásának, a kínai tőzsde bezuhanásának, sőt a japán jen-jüan keresztárfolyama is számít, hiszen japán jenből vettek jüan alapú részvényeket. Egyetlen kép lebegett a szemük előtt: eljött az idő, hogy a semmiből egy ügyes és okos "pénzügyi tanácsadó" segítségével milliókat csináljanak. Aki 2007 őszén meglépte ezt a csodamutatványt a gyors meggazdagodás reményében, az 1,5 forintos japán jenből, 5% kamat mellett vett kínai részvényeket 29 ezres árfolyam mellett (Hang Seng index). Most a részvényei 20.680-at érnek, (-29%), a hitele 2,6-os japán jen árfolyamon van, a kamata is 2-3%-kal magasabb. A kezdeti 10 millióból lett 17,3 millió hitel, a 10 millióért vett részvényből pedig 7,1 millió. Így kell bukni 10 milliót, ehhez már csak a hitel kamatait kell hozzácsapni, amit a banknak fizetsz. Ez egész pontosan 14.890.412 forint 20 év alatt. Vagyis gond nélkül buktál 25 milliót egy tízmilliós befektetésen. Erre még a kaszinóban sem lettél volna képes. Az, hogy a unit linked horror költségei mennyit vitt el, ezek után már szóra sem érdemes. (Itt olvashatsz róla.) Már régóta mondom, hogy nagyon nagy luxus nem érteni a pénzhez. Nem az a baj, ha nem értesz hozzá, hanem az, ha erről nem veszel tudomást. De vajon ennek az öngyilkos mutatványnak a fenti próféták által hirdetett egyszerűbb módja vajon mennyire veszélytelen? Hiszen hitelből lakást venni és kiadni veszélytelen cselekedet. (Az úgynevezett eszközár-buborék akkor alakul ki, amikor egy eszköz (ingatlan, részvény, akármi más) ára a nagy kereslet miatt gyorsabban emelkedik, mint a rá felvett hitel kamata, azaz úgy tűnik, hogy megéri hitelből megvásárolni, mert többet hoz, mint a hitel költsége. Csakhogy ez mindig egy buborék, ami ki szokott gyorsan durranni.) JP Conyers gyönyörűen leírta a könyvében, ő hogyan járt pórul ezekkel a tanácsokkal (A könyv címe Debt elimination, az Amazonnál lehet kapni.) Ketten a feleségével az amerikai átlag dupláját, évi 102 ezer dollárt kerestek, de megrészegülve a tuti tipptől, vettek hitelből két ingatlant kiadás céljából. Az édesanyja házára is vettek fel hitelt, abból két nagy hozamú értékpapírt vettek, hogy a 6% hitelkamatért 12% hasznot szerezzenek. Minden megvolt, ami a gyors meggazdagodáshoz kell, legalábbis az okos könyvek szerint. Aztán a nagy ingatlanlufi kidurrant, ahogy a részvénypiac is. A mama befektetése elvesztette az értékének nagy részét, a házak ára zuhanni kezdett és a bérlők is eltűntek. Ott álltak három jelzálog-hitellel a nyakukon, elégséges bevétel nélkül. Először minden fizetésüket, aztán a gyerekek életbiztosítását kellett beáldozni, majd amikor betörők elvitték a rézcsöveket az egyik házból, hirtelen elő kellett teremteni több ezer dollárt az ellopott csövek pótlásra, hogy újból kiadható legyen az ingatlan. Ennek eredménye a hitelkártyák lemerítése lett. Ahogy az ilyenkor lenni szokott, a betörők visszajöttek és újra elvittek minden csövet. Megpróbálták eladni a házakat, mert már nem bírták anyagilag. Nem volt érte nagy tülekedés ebben a recesszióban. Teljesen felborult az életük, elvesztették a hitelképességüket, felélték a gyerekek megtakarítását, aztán a nyugdíjról is elfeledkezhettek, fülig merültek hitelkártya-adósságba, sőt még a mama hitelkártyáit is lemerítették. Az ingatlanokat végül hatalmas bukással tudták eladni, ez mellett is bankcsődöt kellett jelenteniük. Ez volt az ára a mohóságuknak és a pénzügyi butaságuknak. Életük végéig bőségben élhettek volna az átlagnál kétszer nagyobb fizetésükből. Ha érdekel, végül hogyan is másztak ki ebből, olvasd el a könyvüket. Amiről én szeretnék most beszélni, hogy nincs olyan, hogy biztos tipp a gyors meggazdagodásra. Ha úgy tűnik, hogy mégis, vagy felkapott szerzők azt állítják, hogy működik, akkor csak annyi történik, hogy nem érted, mi benne a buktató, ahogy a szerzőknek sincs halvány fogalmuk se róla. Ezért bátorkodtam bírálni őket az elöző bejegyzésemben. Tanulj a példájukból és felejtsd el ezeket az ostoba meséket a gyors meggazdagodásról. A gyors meggazdagodás egyetlen biztos receptje, ha lassan akarsz meggazdagodni. Ha keményen dolgozol a sikerért és sokkal kevesebbet költesz, mint amennyit keresel, akkor semmi nem tud megakadályozni, hogy gazdag ember legyél, már rövid úton is. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed ================================================================================ #135 Honnan lehet felismerni egy milliomost? Dátum: 2012-03-24 12:09:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/honnan-lehet-felismerni-egy-milliomost/ Ha felteszed a kérdést az embereknek, miről lehet felismerni egy milliomost, mindenki tudja a választ: luxusautó, nagy ház egy felkapott környéken, Rolex óra, krokodilbőr cipő, drága vakációk. Thomas J. Stanley, egyetemi kutató egy nagybanktól kapott egy megbízást, hogy készítsen mélyinterjúkat milliomosokkal, mert így a bank megismerve a szokásaikat, könnyebben ki tudja őket szolgálni. A bevált séma szerint kutatótársával együtt elment a legdrágább lakónegyedekbe, hogy interjúalanyokat találjon, megkereste a milliomos kinézetű embereket és egyáltalán megpróbált elindulni a felmérésben az ismert sztereotípiák nyomán. Megdöbbenve tapasztalta, hogy gyakorlatilag nem talál egy milliomost sem a megkérdezettek között. Mindnyájan magas keresettel rendelkeztek, bőven az átlag felett, drága autókkal és drága ruhákban jártak. Viszont a legtöbben közülük nem rendelkeztek komoly megtakarításokkal, sokan fizetéstől-fizetésig éltek, minden vagyontárgyuk bőségesen le volt terhelve hitellel, egyáltalán nem voltak millióik sehol. Ez teljesen összezavarta a kutatókat, nem tudták, hol keressék akkor az igazi milliomosokat. Aztán rájöttek, hol bujkálnak: közöttünk. Itt laknak a szomszédban, egy átlagos házban, átlagos ruhákban járnak és egy átlagos 4-5 éves, vagy még öregebb autót vezetnek. Miközben dollármillióik vannak a bankban. Ezért adta a könyvének azt a címet, hogy Millionaire next door, azaz a milliomos szomszéd. Az évek során több ezer milliomossal készített mélyinterjút, illetve küldött ki nekik 270 kérdésből álló kérdőíveket. Ennek a tapasztalatait dolgozza fel a könyve. Arra jött rá, hogy a milliomosok éppen attól milliomosok, hogy nem szórják el a pénzt olyan státusz-szimbólumokra, mint a gazdagnak gondolt, ám komoly megtakarítással nem rendelkező társaik. A válaszok szerint egy átlagos milliomos még életében nem vett százezer forintnál drágább öltönyt, 70 ezer forintnál drágább órát és még véletlenül sem a legfelkapottabb, méregdrága környéken vásárol magának házat. A legtöbbjük huszonéve vette a házat, ahol lakik, csak 10%-uk rendelkezik 10 évnél fiatalabb otthonnal. A felmérésben szereplő milliomosok mindössze 1%-a(!) adott ki legalább 150 ezer forintot egy pár cipőért. Az átlagos milliomos 57 éves, 80%-uk legalább egy diplomával rendelkezik, 3 gyerekük van, kétharmaduk legalább heti 45-55 órát dolgozik, a háztartás nettó bevétele évi 131 ezer dollár, ami a 49 ezer dolláros amerikai átlaghoz képest nem is olyan rengeteg, főleg 57 évesen. A felmérés során megkérdezték őket, hogyan szerezték a vagyonukat. Közel egyharmaduk vállalkozó, több ügyvéd, orvos is volt közöttük, de sok "átlagember" is komoly dollármilliókkal rendelkezett. Az egyik ilyen házaspár elárulta, ők hogyan csinálták: mindketten mérnökök, már a házasságuk elején az egyik fizetést mindig eltették és csak a másikból éltek. Ennyi az egész. Amíg a kollégáik nagy házba költöztek, hitelkártyából a Karib-tengeren nyaraltak, három évente hitelre új autót vettek, ők csak annyit költöttek, amennyit az egyik fizetés megengedett. Ez nem azt jelenti, hogy nyomorogtak, vagy mindent megvontak maguktól, mindössze annyit, hogy ésszel és megszervezetten költöttek pénzt. Míg a kollégáik a lehetőségeik felett éltek, ők jóval alatta. Akkor vettek házat, amikor összegyűlt rá a pénz, oda mentek nyaralni, amit a megtakarítás mellett ki tudtak fizetni és a többi. Kíváncsi vagy rá, hogy egy hasonló magyar házaspárnak mennyi pénze gyűlne össze szintén 57 évesen? Kiszámoltam neked, hogy ne furdaljon a kíváncsiság. Mérnökként 23 éves koruktól 30 éves korukig átlag nettó 300 ezret keresnek, 30 éves kortól 400 ezret, 45 éves kortól 500 ezret fejenként. A fizetésüket az inflációval évente növeltem, de a végeredményt a végén ugyanezzel csökkentem is, hogy mai áron lássuk a vagyonukat. 8%-os hozamot számoltam, 5%-os infláció mellett. Vettek saját lakást mai áron 15 millióért 34 évesen, egy házat 30 millióért 42 évesen. Autót 5 éveset vesznek 29 éves koruktól, 1.5 millióért, öt évente cserélik egy újabb ötévesre. A vagyonuk alakulása: A lakásvásárlás előtti évben már van akkori 81 millió forintuk, ami mai értéken 47,4 millió forint és egy 10 éves autójuk. Negyven évesen már van egy lakásuk és mai értéken közel 80 millió forintuk. Ötven évesen mai értéken 150 milliós megtakarítással és egy házzal rendelkeznek az autón kívül. Ötvenhét évesen 229 millió forintjuk van mai értéken, azaz pont ők is elérték az egymillió dolláros vagyont. Közben saját lakásban, majd házban laktak, 5-10 éves autóval jártak. Havonta elég tisztességes pénzt költöttek el, pedig nem is kerestek annyira sokat, mint egy közép, vagy felső vezető, vagy egy sikeres vállalkozó. Mivel ilyen jó fej vagyok, csináltam nektek egy kalkulátort, ahol be tudod ütni, hogy mennyit teszel el havonta, mennyi az elérhető hozam és mennyi az infláció. Ezekből az adatokból kiszámolja, mennyi pénzed lesz az évek múlásával. Innen tudod letölteni. A kalkulátor arra is jó, hogy kiszámold, mennyit buksz a felesleges kiadásokon az évek során, mondjuk a havi 20 ezer forintos cigi mennyibe kerül 40 év alatt. (Egy panellakás árába.) Ilyenkor a legtöbb ember, aki szerint az a vagyon, amit nem mutatsz meg, az nincs is, megkérdezi, hogy ha ennyi pénzük van, miért nem költik drága dolgokra. Pont azért van pénzük, mert nem költötték el. A reggeli kocogókat is elnézve arra a meggyőződésre jutsz, hogy ők az egyetlenek, akiknek semmi szükségük a mindennapi kocogásra. Fittek, nincsenek elhízva. Csak éppen azt téveszted el, hogy a mindennapi kocogás miatt látszik úgy, hogy nincs erre szükségük. A milliomosoknak sem lenne vagyona, ha elköltötték volna minden drága játékszerre. De ki veszi meg akkor a 800 ezres öltönyt és a négymilliós órát, ha legtöbbször nem a milliomosok? Általában azok, akik le akarják nyűgözni embertársaikat. Ügyvédek, közép és felsővezetők és hasonló emberek, akiknek fontosabb, hogy gazdagnak látszódjanak, mint az, hogy tényleg gazdagokká is váljanak. Stanley leírta, hogy az interjúra eljött emberek ruhatárát messze túlhaladta a szintén jelenlevő banki alkalmazott öltözete, ahogy drága órája is csak neki volt egyedül. A média által sugárzott hazug kép miatt gondolják azt az emberek, hogy a gazdag embereket a pénzszórásról lehet felismerni. Ez a kép szerint az embernek azonnali jutalmazásra van szüksége, el kell magát kényeztetni valami drága és felesleges luxuscikkel. Képzelj el egy vetélkedőt, ahol nem yachtot, világkörüli utat, vagy egy zsák pénzt lehetne nyerni, hanem mondjuk egy teljes ösztöndíjat az egyik legdrágább egyetemre. Szerinted hány ember nézné ezt a vetélkedőt és tudna örülni a nyertes szerencséjének, noha az ösztöndíj sokkal többe kerülne, mint mondjuk egy világkörüli út? Hol van itt az azonnali jutalmazás? Sokáig lehetne erről beszélni, de most abbahagyom. Úgy gondolom, egy jó gondolatébresztő volt ez a bejegyzés, hogy érdemesebb gazdaggá válni, mint annak látszani és sokkal könnyebb elérni a gazdagságot, mint azt gondoltad. Ha szeretnél többet megtudni erről a témáról, vedd meg a könyvet, most mindössze 8 dollárért árulja az Amazon. (Időszaki akció, lehet, hogy már holnap újra 13 dollár lesz.) Itt találod meg. Hogy el is tudd olvasni a könyvet, vagy egy könyvolvasóra, vagy egy androidos telefonra, Ipad-ra, vagy Iphone-ra, vagy egy közönséges számítógépre van szükséged. Ha az angol nem megy annyira, töltsd le innen az angol-magyar szótárt az Amazon programjához. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #136 Hogy helyére kerüljenek a dolgok Dátum: 2012-03-26 11:34:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-helyere-keruljenek-a-dolgok/ Nagyon nehéz úgy írnom, hogy mindig mindenki megértse, mire gondolok. Havi 150-160 ezer látogató olvassa a bejegyzéseket, ennek komoly része eseti látogató csak, aki nem tudja, miről volt szó pár hete-hónapja. Ezért szeretnék pár dolgot leszögezni, ami ta közelmúltban sokan félreértettek. - Nem az a gond, ha drága és új autót veszel, hanem az, ha nem engedheted meg magadnak. Sokan félreértették az Okos úrról szóló cikket, miszerint azt állítom, hogy bolond, aki új autót vesz. Az a cikk nem erről szólt, hanem arról, hogy nem bölcs dolog olyan autót venni, amit nem engedhetsz meg magadnak. Mikor mondhatod azt, hogy egy autót megengedhetsz magadnak? Az én véleményem szerint ennek két feltétele van: az egyik, hogy ne költsd rá a vagyonod több mint 10, de maximum 15%-át. A másik, hogy ez a vagyon egy állandóan termelődő forrásból származzon, mint munka, vagy vállalkozás és ne egy nem pótlódó összegből, mint nyeremény, vagy örökség. Az közismert tény, hogy a lottónyertesek legnagyobb része öt éven belül nagyobb szegénységbe kerül, mint előtte volt. Azért, mert elfelejtik, hogy a nyereményük egyszeri volt, míg a megvásárolt vagyontárgyak folyamatosan emésztik a pénzüket. Egy Ferrari fenntartása, vagy egy négyszintes ház rezsije gyorsan le tudja amortizálni a nyereményt, főleg, ha két kézzel szórják is mellette. Ugyanez igaz az örökségre is. Tehát, ha a fenti feltételeket betöltöd, szerintem egy 48 milliós 600-as Mercedes megvétele is lehet bölcs döntés, annak ellenére, hogy két és fél múlva már csak 18 milliót ér. De csak ebben az esetben. - A tanulás és a képzettség nagyon fontos, de nem minden. Véleményem szerint nagyon fontos, hogy a szakterületeden a lehető legjobban képzett ember legyél, de ez nem elégséges. A világ tele van olyan kiművelt emberekkel, akik sikertelenek az életük minden területén. Hiába vagy hatalmas koponya, ha ezt nem tudod sikerre, vagy gazdagságra váltani. (Nem feltétlen csak anyagi sikerre gondolok.) - A kockázat nem feltétlen rossz dolog. Sokszor óvva intem az embereket, hogy körültekintően mérjék fel a kockázatokat és ha erre nem képesek, akkor inkább felejtsék el az adott befektetést. Sok cikk szól arról, hogyan lehet hatalmasat bukni azzal, hogy nem veszed figyelembe a kockázatokat, vagy csak azt gondolod, hogy tisztában vagy vele. Azonban ebből nem következik, hogy ha valóban átlátod az összes kockázatot, akkor is kerülnöd kell azt. Ha szeretnél többet keresni, mint a bankbetét, kénytelen vagy kockáztatni. Ha pontosan tudod, mi az ára és még ez mellett is jó dolognak tűnik, a személyes beállítottságodnak is megfelel, vágjál bele nyugodtan. - A vállakozás jó dolog, de nem csak annyi, hogy elolvasol egy okos könyvet és belecsapsz a lecsóba. Ha szeretnél igazán sok pénzt keresni, valószínüleg vállakoznod kell. Ennek egyszerű oka van: a munkaadód (aki maga is vállalkozó) a kapitalizmus alaptétele szerint annyit fizet a munkádért, amit mindenképp szükséges. Ha ennél többet szeretnél, ki kell lépned a bizonytalanba. Azonban nem biztos, hogy attól, hogy jó szakember vagy, attól még jó vállalkozó is leszel. Vállalkozóként sokkal inkább jó üzletembernek, jó stratégának, sőt jó HR-esnek kell lenned, mint  szakembernek. Lehetsz egy profi programozó jó fizetéssel, de ha saját lábra akarsz állni, könnyen csődbe juthatsz, mert csak jó szakember vagy, de rossz menedzser és üzletember. Ezért én mindenkit arra buzdítok, hogy akarjon előre jutni és tegyen meg mindent a sikerért, de mielőtt beleugrik a sötétbe, előtte tájékozodjon rendesen. Ha ezt megtette és még mindig vállalkozni akar, én mindenképpen bátorítom. - A kemény munka nem napi 12 óra téglapakolást, vagy aktatologatást jelent. A kemény munka azt jelenti, hogy mindent, minden erőfeszítéseddel megteszel a sikerért. Ha kell képzed magad, ha kell befektetsz erőt és energiát és igen, ha kell, vállalkozó leszel és nem alkalmazott. Ha gyümölcstelen a munkád, hiába kapcsolsz nagyobb sebességbe. Üresben nyomod a gázpedált. Rosszul végzett munkát felesleges még nagyobb erőbedobással csinálni, nem ezt jelenti a kemény munka kifejezés. - A takarékosság nem garasoskodás. Sokan félreértik: az, hogy tervszerűen éled a pénzügyi életed, az nem azt jelenti, hogy fukar vagy és nem azt, hogy túlzásba viszed a spórolást. Azért írok főleg a takarékosságról, mert erre van szükség. Én lennék a legboldogabb, ha arról kellene írnom, hogy most már itt az ideje, hogy költsél is a vagyonodból. - "Ne nézd le a kisbérű embereket, azt a munkát is meg kell csinálni valakinek" Ha arról írok, hogy ne maradj kispénzű, az nem azt jelenti, hogy nem becsülöm az ilyen embereket és nem is az a baj, ha mondjuk Tesco árufeltöltő vagy havi 80 ezerért. A baj az, ha nem akarod, hogy ez a helyzet megváltozzon. Azért dolgozol, hogy legyen mit enned és azért eszel, hogy tudjál dolgozni. Ez a helyzet a változtatás azonnali igényét kellene, hogy kihozza belőled és te egyedül vagy azért a felelős, hogy megtegyél mindent, hogy ez másként legyen. Ha így akarsz maradni, nekem úgy is jó, csak ne okolj mindenki mást a sorsodért, amíg te nem tettél meg mindent a változásért. - "Inkább arról írj, hogy lehet minimálbérből megtakarítani." Rossz hírem van: sehogy. Azért hívják minimálbérnek, mert csak az alapvető életfunkciók ellátására elég. Itt jön be az, amit az utolsó bekezdésben írtam. Na, remélem sikerült egy pár kérdést világosabbá tennem. ================================================================================ #137 Miben gyűjtsük a pénzünket? Malacpersely és társai Dátum: 2012-03-28 12:38:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miben-gyujtsuk-a-penzunket/ Sok szó esett mostanában a megtakarítás szükségességéről, ezért érdemes átnézni, milyen lehetőségek közül választhat az, aki szeretne pénzt gyűjteni. Milyen elvárásaink vannak a megtakarítási számlával kapcsolatban? - Ne legyen túl költséges a fenntartása. (Ezért nem veszünk életbiztosítást, erről itt olvashatsz jó sokat.) - Legyen kötetlen, akár hozzátenni akarok, akár kivenni, megtehessem. - Már viszonylag kisebb összegtől elérhető legyen. A blog nagy felfedezettje a CIB Malacpersely, ezért kezdjük ezzel: - Minden hónapban, amikor legalább havi 10 ezer forintot helyezünk el a számlán, magas kamatot kapunk, jelenleg évi 7,5%-ot. Ennek hiányában 2,5% az adott hónapban az éves kamat, ha pedig veszünk ki pénzt a számláról, akkor abban a hónapban csak 0,15% a kamat. (De ez kivédhető, ha két számlát tartunk fenn és a maradék pénzt átutaljuk a másik számlára, ahol az kamatozni fog.) - Ingyenes számlanyitás, nulla forint havi díj, ingyenes netbank, bankon belül ingyenes netes utalás. - Maximális összeg 5 millió Ft/számla, de egy ember akár 3 számlát is nyithat. - Ha komolyabb pénz összegyűlt, akkor az leköthető magasabb kamatra valahol máshol, vagy TBSZ számlán kamatadómentesen is megtakarítható. Részletek itt. (Megjegyzés: euroban is elérhető, igaz, nem túl kiugró 2,5%-os kamat mellett.) Második versenyzőnk az Erste Előrelátó betétszámla, ami hasonló a CIB Malacperselyhez, az alábbi különbségekkel: - Csak Erste folyószámlával rendelkező ügyfelek köthetik (Ez a CIB Malacperselynél nem feltétel.), de nekik díjmentes. - A kamata havi 10 ezerig csak 0,15%,havi 40 ezerig 3,25%, havi 40 ezer felett 6%. -Évi 2,5 millió Ft feletti rész csak 0,15%-kal kamatozik. (A CIB Malacperselynél 5 millió felett, igaz nem évente, hanem összesen.) Részletek itt. Harmadik versenyző az Unicredit Rendszeres Megtakarítási Programja. Az eddigi két terméktől eltérően itt főleg befektetési alapokba való befektetésen van a hangsúly. A házi alapkezelő, a Pioneer hat alapjából választhatunk, a minimális havi megtakarítás 10 ezer forint. A pénzünk egy részét "magas kamatozású bankbetétbe" is fektethetjük, de se a hirdetményből, se a kondiciós listából nem derült ki, mennyi is az a magas kamatozás. Az értékpapír egyik hátránya, hogy kell hozzá értékpapírszámla (és bankszámla is), annak az összes költségével együtt, illetve, hogy a befektetés formája miatt az elérhető hozam kiszámíthatatlan. Az Unicredit szerint az 5 éves hozam alaptól függően 2,5-6,7% volt évente, a 2 éves hozam pedig akár 20% is. Elképzelni sem tudom, hogy ez hogyan jött ki a banknak, mindenesetre idemásolom az érintett alapok hivatalos eredményét, igaz, ezen pont 2 éves hozam nincs. A Pioneer honlapján is megnéztem a 2 éves hozamokat: Pénzpiaci alap: 5,01%, magyar kötvényalap 4,61%, Közép európai részvény -7,87%, nemzetközi vegyes 4,26%. A maradék alapok még egy éves sincsenek, ezért azokról nincs adat. A tájékoztató szerint: "Példaként az alábbi három, előre összeállított befektetési portfólió elmúlt két éves teljesítményének vizsgálatából kiderült, hogy a hozam még a biztonságos portfólió esetében is meghaladta az évi 11%-ot, míg a dinamikus portfólió esetében megközelítette az évi 20%-ot (a befektetési alapokba fektetett megtakarítási rész esetén)." Hogy ez hogy jött ki, a leghalványabb fogalmam sincs. Ha valaki tudja a megoldást, megoszthatná velünk. Ha ezen az apróságon túllépünk és még mindig érdekel minket a lehetőség, a részleteket itt találjuk. Az MKB Duplacsavar Számlájához szintén kell folyószámlát és értékpapír számlát is nyitnunk. A havi 10 ezer forintnál nagyobb megtakarítást automatikusan MKB Likvidíítási Alapba fektetik nekünk. Ennek hozama az elmúlt évben 5,42% volt, az elmúlt 3 évben 5,91%, ebből már csak az értékpapír és a bankszámla költsége jön le. Részletek itt. A Raiffeisen Rendszeres Befektetése is befektetési alapokba fektet, itt is kell bankszámla és itt is 10 ezer forinttól elérhető. A befektetési alapok teljesítményét itt találjuk, a részleteket itt. A Citi Bank Takarékszámlája 1-1,5-2% kamatokkal vár bennünket, összegtől függően, kivéve a kiemelt ügyfeleket, ők akár 4,5%, sőt 5%-ot is kaphatnak. Részletek itt. A Sopron Bank megtakarítási számlája a Malacperselyhez hasonlóan jó termék, csak éppen a kamata alacsonyabb, 6,25%. Részletek itt. Az OTP, a K&H, FHB és a Volksbank honlapján nem találtam ilyen terméket. Győztest nem hirdetek, de a blog azért marad a CIB Malacperselynél.  :) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed ================================================================================ #138 Fontos változások: Axa bankszámla és Prémium Állampapír Dátum: 2012-03-29 20:10:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fontos-valtozasok-axa-bankszamla-es-premium-allampapir/ Jó és rossz híreim is vannak az Axa bankszámlával és a Prémium Állampapírral kapcsolatban. Kezdjük az Axával: Jó hírek: nulla forintos lett a számlanyitás és az internetbank is. Mivel nincs havi díj és még a dombornyomott kártya díja is csak 2.000 Ft  kétévente (a számlanyitáskor az első ingyenes), csodálkoznék, ha nem váltana ki mindenki egyet. :) Nekem már van egy, de mivel egy fillérbe se kerül, igényeltem még egyet, így lesz egy kártyám csakis és kizárólag internetes vásárlásra. Ennyit bőven megér. Rossz hírek: április 15-től csak a netes utalás marad ingyenes, a telefonos és a papír alapú nem. Ezért akinek még nincs, váltsa ki az internetbankot, most már ingyen. A látra szóló kamat is radikálisan csökken május 15-től, az eddigi jegybanki alapkamat mínusz 75 pont (azaz jelenleg 6,25%)-ról alapkamat mínusz 150 pontra (azaz 5,5%-ra). Persze ezzel még mindig az egyik legjobb ajánlat, de már nem annyira. Részletek és egyéb költségek itt. Prémium állampapír: A blog egy másik nagy kedvence a prémium állampapír, amelyik csak a lakosság részére elérhető közvetlenül az államkincstáron keresztül. A kamata inflációkövető, a kibocsátott sorozattól függően infláció plusz 3, 4, vagy 5% kamattal. A jó hír, hogy még mindig van a 2015/J kötvényből, amelyik infláció plusz 5% kamatot fizet, idén 9,3%-ot. Ugyanis mindenki a 2017/I-t vásárolja, mert annak az első évi kamata 9,5%, de ez csak infláció plusz négy százalékot ad. A másik jó hír, hogy talán a kamatfizetés hetében lesz majd az eredeti papírokból, azaz nem kell majd a kamatok kamatának a kamataiból már a negyedik fajta kötvényt venni. De ezt nem írták le, tehát nem hivatalos, de mostanában már így volt. A rossz hír, hogy megszűnt a kamatfizetéskori 100%-os visszaváltás lehetősége, most már mindig 98% (plusz felhalmozott kamatok) áron váltják vissza a prémium állampapírokat is, ezzel mindenki számoljon, ha idő előtt akarja visszaváltani a prémium állampapírokat. Na ennyit mára a közszolgálatból. :-) ================================================================================ #139 Hogyan tudsz olcsón pénzt váltani? Dátum: 2012-04-04 08:09:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-tudsz-olcson-penzt-valtani/ Norbi Németországban dolgozik, de egy magyar cég kiküldetésében, így forintban kapja a fizetését, amire euroban lenne szüksége. Olyan megoldást kerestünk neki, ahol olcsón is és egyszerűen tudja átváltani a pénzét eurora és hozzájuthat ahhoz Németországban. Vannak bankok, akik ingyenes pénzfelvételt hirdetnek a cégcsoporthoz tartozó külföldi bankok automatáiból. Ez remek lenne, ha euroban érkezne a pénz a magyar devizaszámlára, de az átváltás miatt azonnal bukunk mintegy 2%-ot, hiába ingyenes maga a pénzfelvétel. A Raiffeisen banknál van online pénzváltási lehetőség, ahol a pillanatnyi árfolyamon, az összegtől (és a prémiumbanki, privátbanki ügyfél státuszunktól) függően akár középárfolyam plusz 0,9 Ft áron is válthatunk eurot. A devizaszámla-vezetés díjmentes. (részletek itt.) (A bankok nap elején, vagy a nap folyamán kétszer határozzák meg a deviza árfolyamát és ezt az árat használják egész nap. Az online váltásnál a mindig aktuális, percenként változó árfolyamon válthatunk, ezzel hol jobban, hol rosszabbul járunk, mint a reggel meghatározott árfolyam. Persze, ha nem sürgős a váltás, várhatunk egy jobb aktuális árra.) Ezzel olcsón átváltottuk a pénzünk eurora, de még mindig nem férünk hozzá Németországban. Ha átutaljuk egy másik magyar bankba, ahol díjmentesen vehetünk fel eurot, vagy kiutaljuk a német számlánkra, felszámolnak érte 0,2%-ot, de minimum 5,2 eurot. Ezért ha a legkevesebből szeretnénk megúszni a kérdést, érdemes Axa forintszámlát nyitni, ahol az euros költéseinket és pénzfelvételeinket Volksbank középárfolyamon számolják el és a külföldi készpénz-felvétel összegtől függetlenül csak 570 Ft/alkalom, a napi limitet pedig telefonon tudjuk megemeltetni, ha egyszerre akarunk sok pénzt felvenni. Update: Sajnos a középárfolyamon történő váltás lehetősége megszűnt, az Axa is már a Visa-val váltatja át a pénzt, ami nem drága, de nem is ingyenes. A Visa árfolyamát itt találjátok. Ha ehhez hozzáveszük, hogy mind a számla nyitása, mind a fenntartása ingyenes és az ott lévő pénzünkre 6,25% látraszóló kamatot kapunk (május 15-től ez lecsökken 5,5%-re.), akkor megtaláltuk az ingyenes megoldást (a készpénz-felvétel csekély díját fedezi a látraszóló kamat.) Az Axa számla részletei itt. Ha tudtok esetleg egyéb olcsó pénzváltási lehetőséget, a kommentekben osszátok meg velünk. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #140 Az első komoly forex bedőlés: a Quantum XXL bukása Dátum: 2012-04-05 12:55:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-elso-komoly-forex-bedoles-a-quantum-bukasa/ (Ezt a cikket már hetek-hónapok óta meg akartam írni, addig vártam vele, ameddig elkéstem a figyelmeztetéssel.) A Forex, más néven online devizakereskedés gyors meggazdagodást igér. Statisztikai alapokon programozott úgynevezett robotokkal akár emberi beavatkozás nélkül is milliókat lehet keresni, legalábbis a reklámok szerint. Egyre-másra alakultak az ismeretlennél ismeretlenebb cégek, akik Kajmán-szigetekre, Hong-Kongba és rengeteg távoli, általában offshore helyre vannak bejegyezve. Tanfolyamok százai vették rá az embereket, hogy hatalmas pénzeket tegyenek bele a játékba. Ismeretlen cégek bújtak elő, hogy ők olyan szuper programot fejlesztettek, amivel nem lehet bukni, itt van, tessék megnézni az elmúlt évek alatt mennyit hozott volna ez az egyébként két hét alatt összehányt program. Ha valaki még ennek az utólag megszépített statisztikának nem dől be, az demo módban is kipróbálhatja a program végtelen tudását. (Sokan elmondták, hogy amíg demo módban mindig nyertek, ez élesben már egyáltalán nem volt igaz. Sőt, sokszor érthetetlen módon buktak, hiába keresték a pontot, ahol a stop-loss kivágta őket éjszaka, sehol nem találták meg.) Ha a tanfolyamok és az emberek mohósága és butasága kevés lett volna, több cég MLM rendszerben szervezte be az újabb tagokat. Az átverések szokásos kellékei már fel is álltak: egy átláthatatlan cég valami egzotikus országban, vagy adóparadicsomban, egy tuti gyors meggazdagodás, garantáltan tőkevédelemmel és sok naív és mohó ember. Igérjünk nekik tőkevédelmet, mondjuk 70%-ra, hogy megnyugodjanak és kérjünk 25-50% sikerdíjat az elért haszonból. Csináljunk egy átláthatatlan nyílvántartást, ahol csak az látszik, amit láttatni akarunk, a veszteséget mindaddig takargassuk, amíg az új belépők tőkéje fedezi azt, a virtuális haszonból pedig vonjuk le a jutalékunkat. Ha a veszteséget okozó pozíciókat nyitva tartjuk, nem kell elszámolni a bukással. Így évekig mehet a biznisz, ha nem akarják túl sokan egyszerre kivenni a pénzt, nem derül ki, hogy már csak a negyede van meg, a többit régen elbuktuk. Nem tudom, hogy a forex cégek hány százaléka működik ilyen módon, ami tény, hogy az egyik ilyen játékosnál a napokban kiborult a bili, ez pedig a Quantum. Állítólag 2011-ben az euro bukására fogadtak, ami nem jött be, ez okozta a legnagyobb veszteséget. Ezt sikerült is sokáig titkolni, de a Tadawul FX március 31.-ig adott határidőt az Equity számlára való átállásra, ami miatt egyből kibukott, hogy a tőke már régen nincsen meg.  Ezért aki ezzel a céggel játszott, azt vette észre, hogy a pénzének akár 70%-a is semmivé lett egyik napról a másikra. A károsultak most szervezkednek, aki érintett, kapcsolódjon bele itt. Az emberek mindaddig nem hiszik el, hogy sokkal többet kockáztatnak, mint gondolják, amíg meg nem égetik magukat. Most mehetnek egy hong-kongi offshore céget perelni, hátha visszakapják a pénzük egy részét. Százszor elmondtam már, de újra el kell mondanom: ha nem tudod, kinek adod oda a pénzed és nem érted, hogy pontosan hogyan fogsz ezen nyerni és fogalmad sincs a buktatókról, akkor felejtsd el a dolgot. Csak azért, mert a szomszéd is ezt csinálja, neked még nem kell áldozattá válnod. Nem akarok vitát nyitni a forex nagyszerűségéről és a meggazdagodás gyorsaságáról. Ha te eddig csak nyertél rajta, ezúton is gratulálunk, de a kommentek között ne győzkődjél senkit. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #141 20% kamat havonta, euroban? Olyan naivak vagytok! Dátum: 2012-04-16 13:15:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/20-kamat-havonta-euroban-olyan-naivak-vagytok/ Előljáróban szeretnék bocsánatot kérni minden lelkes követőmtől, a posztok száma azért zuhant mostanában, mert a, elmentem dolgozni egy tanácsadó céghez, ahol egész nap cikkeket írok, b, a szakdolgozatomat is most írom, c, az Akadémia anyagán is dolgoznom kell. Úgyhogy ennyi írnivaló mellett naponta már nem marad se erőm, se időm, hogy a blogot is a régi intenzítással írjam. Még egy hónap és várhatóan újra lesz időm a bloggal foglalkozni. (Cserébe a türelmetekért majd közkinccsé teszem a jelenlegi pénzügyi válságról szóló korszakalkotó szakdolgozatomat. :-)  ) Amiről ma írni akarom, az a végtelen naivitás, amivel minden kamu befektetési "lehetőséget" megesztek. Rendszeresen kapok e-maileket, hogy mi a véleményem erről és erről a szuper, az életben csak egyszer adodó befektetésről, szerintetek teljesen korrekt, de azért engem is megkérdeznétek a döntés előtt. Az egyik ilyen új lehúzás szagú dologról szeretnék most írni, amit már több helyről több verzióban is megkaptam. Ez a legújabb divat a PPP, PPIP és egyéb néven futó projektek. Kaptam már erről mindenféle e-mailt, dokumentumot, powerpoint előadást és amit csak el tudtok képzelni. A PPP lényege (illetve a közös dumák ezekben a szuper lehetőségekben), hogy nagy beruházásokat finanszíroznak magánbefektetők pénzéből, amit a bankok törvényi okokból nem finanszírozhatnak(?????) (A PPP a Private Placement Program rövidítése). Aki befektet ezekbe a kockázatmentes projektekbe, mesébe illő hasznot kap a befektetései után. Szó szerint mesébe illőeket. Nem is értem, hogy gondolja valaki komolyan azt, hogy van olyan tisztességes befektetés, ami euroban 20%-ot hoz havonta, természetesen kockázat nélkül. A leírásokban közös, hogy az ügyletek kockázatmentes arbitrázsügyletek (vajon a bepalizott "befektetők" hány százaléka tudja, hogy ez a szó mit jelent?) és jóhírű biztosítócég is garantálja, hogy a pénzünk mindig biztonságban van. Az egyik cégnél 100 millió forint a beugró, a másiknál 50 ezer euro, tehát nem aprópénzt kell feldobni a bizonytalanba. (Kíváncsi vagyok, a PSZÁF-nál bejelentkeztek-e ezek a cégek, hogy betétgyűjtést és befektetés-közvetítést végeznek Magyarországon.) Idézek az egyik ilyen szuper ajánlatból: "Mindazonáltal ezen a „nyílt piacon“ belül létezik egy „zártkörű magánpiac“ is, ahol korlátozott számú „fő commitment holder“ található a belső körben. Ezek a fő commintment holder-ek nagy mennyiségű pénzzel rendelkező Trust-ok, melyek szerződéses megállapodásra lépnek bankokkal, hogy bizonyos számú, bank által frissen kibocsátott (fresh cut) instrumentumot vásároljanak megadott áron, egy megadott időtartamra. Az a munkájuk, hogy ezeket az instrumentumokat továbbadják, így kapcsolatba lépnek az alsóbb szintű commintment holder-ekkel, akik aztán kapcsolatba lépnek a külső vásárlókkal. Ezek a „programok” mind arbitrázs vételi-eladási tranzakciókon alapulnak, előre meghatározott árakkal, így ebben az esetben a tradereknek soha nem szükséges a Befektető pénzeszközei fölött ellenőrzést gyakorolni. Mindazonáltal egy program sem indulhat el, ha nincs elég pénz a vételi-eladási tranzakciók mögött. Itt van szükség a Befektetőkre, mert a résztvevő bankoknak és commitment holder-eknek nem szabad a saját pénzükkel kereskedniük, hacsak nem tartalékoltak elegendő pénzeszközt a piacon, olyan pénzt, ami a Befektetőké, amit soha nem használnak fel, és nem kockáztatnak. A résztvevő bankok (kereskedelmi bankok) pénzt kölcsönöznek a „tradereknek”. Ez tipikusan 1:10 arányban történik, de bizonyos feltételek mellett ez elérheti az 1:20 arányt. Így, amennyiben a trader készletezni tud 100 millió $ összeget, akkor a bank 1 milliárd $ összeget tud kölcsönözni." Tehát mi van? Van a nyílt és valódi piac, ahol nem lehet nagyot szakítani, mert azt mindenki látja és minden a piaci áron fut. De szerencsére van egy belső piac is, csak nekünk, beavatottaknak, ahol a bank bocsátja ki az értékpapírt, majd mindjárt pénzt is ad kölcsön hozzá, hogy te azt meg tudd vásárolni. Mindezt a jótéteményt csak azért teszi, mert neki nem szabad ilyen kereskedést folytatni. Idézek egy másik hasonló cég kínálatából: "MONTHLY PROGRAM 20.000 EUR–100.000 EUR (Maximum 100.000 EUR) Minimum 240 banki munkanapos futamidő, a szerződés a program lejáratakor meghosszabbítható. Tőke kifizetés a szerződés lezárásakor történik. Nyereség kifizetés havonta történik 20 banki munkanaponként). Nettó nyereség mértéke: havonta 20%" Tehát egy picit vegyük elő az eszünket és gondolkodjunk: a kockázatmentes eurohozam olyan 1-1,5% évente.  Ezzel szemben ezek az ajánlatok azt tartalmazzák, hogy szintén kockázatmentesen évi 891%-os hozamot termelnek (kamatos kamatszámítás). Néhány kérdés, amit tegyél fel magadnak: - Mit tudsz a cégről? Segítek: semmit. Hivatkoznak ilyen-olyan nagynevű cégekre, bankokra, de öszíntén szólva fogalmad sincs, hogy tényleg a nagynevű X biztosító biztosít-e bármit is, vagy a XX befektetési cég egyáltalán létezik-e, vagy a svájci UBS bank hallott-e valaha arról, hogy ő garantálja ezt a csodálatos lehetőséget. Hogy az amerikai FED, azaz a jegybank hogy kerül a képbe a palimadár-fogó prospektusokban, arról már elképzelésem sincs. - Tényleg van százmillió forintod arra, hogy ismeretleneknek odaad? Csak azért, mert már az üzlettársadat is bepalizták, attól még nem tudsz többet róluk. Az, hogy az ismerősödnek már kifizettek két hónap kamatot, az is csak azt jelenti, hogy minden horgász tudja, hogy kell csalit rakni a horogra, egyébként egyetlen hal sem kapja be a horgot. - Miért kér egy bank azért kölcsön pénzt, hogy aztán kölcsönt is adjon, évi közel 900%-os kamatot bukva a dolgon? - Milyen bank lehet az, amelyik nem a bankközi piacon vesz fel kölcsönt a hivatalos LIBOR árfolyamon, ami jelenleg 0.35%, azaz nulla egész harmincöt század százalék, hanem ad ugyanezért a hitelért 890%-ot évente valamint egy ügynöki hálozattal szövetkezik, ahelyett, hogy összegrundolna fél óra alatt erre egy külön céget, ami papíron független tőle? Ha létezne ilyen bank a világon, te mernél betétet elhelyezni náluk, ha már 900%-os kamatot is fizetnének érte? Mondjuk 100 milliót betennél hozzájuk? A legutolsó kérdés: érted, miről szól ez az egész? Tudod, mi az az arbitrázs és vajon működne-e egy ilyen esetben? (Elárulom: a szóban forgó dolognak még akkor sem lenne semmi köze az arbitrázshoz, ha létező dologról lenne szó.) Százszor elmondtam már, újra mondom, mert úgy tűnik még nem mondtam elégszer: kockázatmentesen csak kockázatmentes hozamot tudsz elérni, ami jelenleg euroban nagy jóindulattal is kevesebb, mint 2%. Ha 890% hozamot igérnek, akkor a befektetés kockázata is ezzel arányos. Olyan nem létezik, hogy csak te találsz kibúvót ez alól egy csodálatos lehetőséggel. Maximum annyi van, hogy nem érted a kockázatot, meg az, hogy hülyére vesznek emberek, akik a mohóságodat kihasználják, mert hinni akarsz a gyors meggazdagodásban. Ha kíváncsi vagy, hogy fogsz te is járni, olvasd el ezt a friss cikket. De ha ez kevés és még mindig úgy gondolod, hogy te ennél okosabb vagy, olvasd el ezt a cikket is, hogyan vezettek meg embereket és cégeket 50 éven át 50 milliárd dollár(!) értékben. Végezetül szeretném, ha megtanulnátok egy alapelvet: ez a KISS-elv. Azaz: Keep It Simple, Stupid! Ez azt jelenti, hogyha valamit nem értesz, abba ne vágjál bele. Ha egy befektetést nem látsz át 100%-osan és nem érted annyira, hogy egy 12 éves gyereknek is el tudd magyarázni, pontosan hogyan is működik és mi benne a rizikó, akkor felejtsd el örökre az ilyen lehetőségeket. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #142 Melyik bankbetétet válasszam? Dátum: 2012-04-19 10:39:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyik-bankbetetet-valasszam/ Már volt olyan terv a blogon, hogy folyamatosan figyeljük az akciós bankbetéteket, hogy mindig könnyen tudjatok választani, amikor új helyet kell keresnetek a lejáró pénzeteknek. Ez a kezdeményezés elhalt, mivel túlságosan munkaigényes lett volna. A neten találhatóak bankbetét választó oldalak, de ezekkel két gond szokott lenni: vagy nem frissítik rendesen (pont azért, mert nagy munka), vagy agyon vannak komplikálva, mint például a PSZAF oldala, ahol minden falusi takarékszövetkezet minden használhatatlan betétje is fenn van és képtelenség megtalálni azt a pár igazán jó ajánlatot, ami neked is elérhető és megfelelő is. Örömmel jelentem, pár hete elindult a bankmonitor.hu, ahol pár kattintással és beállítással (futamidő, összeg, lekötés típusa) azonnal kiadja a 10 legnagyobb bank legjobb ajánlatait, ami a betéti piac 93%-át lefedi. A listában zöld-piros pöttyel jelölve azonnal látjuk, hogy van-e valami különleges feltétele az akciós kamatnak (új pénz, aktív számlahasználat, stb.), sőt az idő előtti feltőrésre járó kamatokról is kapunk megjegyzést, a konkrét termékre kattintva pedig a részletek is olvashatóak. Az oldal minden reggel frissül, ezért mindig az aktuális ajánlatot látjátok. A megtakarítási számlát kiválasztva a Malacperselyhez hasonló számlákat találjátok, az oldal azt is kiszámolja előzékenyen, hogy mennyi lesz a pénzed X idő múlva, ha egy általad beírt összeget elteszel. A TBSZ számlát választva értelemszerűen a TBSZ számlák aktuális kínálatát látjátok. Még nagyobb örömmel jelentem, az oldal fejlesztésében én is részt veszek és még számos új ficsör is elérhető lesz a bankbetéteken kívül, de erről majd a maga idejében. Addig is használjátok az oldalt és a kommentekben pedig írjátok le a véleményeteket az oldalról, milyen használni, mennyire egyértelmű, mit csinálnátok másként. ================================================================================ #143 Így fosztják ki a bankszámládat Dátum: 2012-04-20 10:31:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-fosztjak-ki-a-bankszamladat/ Egyre nagyobb számban esnek emberek áldozatul bankkártyás-bankszámlás csalásoknak, ezért szeretnék néhány ismert trükköt bemutatni, hogy ti elkerülhessétek ezeket a csapdákat. Szeretném kiemelni, hogy ez csak a jéghegy csúcsa, ha csak a csalások felét szeretném bemutatni, az is egy könyvet ölelne fel. Két bejegyzésbe vettem a mondanivalómat, mert még így is túl hosszú lett. Íme az első rész, ami az online csalásokkal foglalkozik: E-mailben érkező csalások Gyakoriak a bankok nevében kiküldött hamisított e-mailek, ahol valamilyen problémára, lejáró jelszóra, vagy bármi egyébre hivatkozva kérik, hogy keresd fel a bank oldalát és lépj be. Ehhez mindjárt egy linket is mellékelnek, amire kattintva megnyílik a banki oldalhoz megtévesztésig hasonló oldal, ahol gyanútlanul megadjuk az adatainkat és a jelszavainkat is. Ki is próbálhatjuk, hogyan működnek ezek a linkek. Ha erre a linkre kattintasz: kiszamolo.hu akkor az origo címlapja fog bejönni, mert nem oda mutat a mögöttes link, mint a neve sejteti. Ha akarnám, az is megoldható lenne, hogy egy futó pillantás erejéig a címsor mezőben is az eredeti címhez hasonló cím fogadjon (na persze nem az origonál... :) ). E-mail címet hamisítani meg már a hétéves gyerekek is tudnak. Megoldás: Soha nem kattintunk e-mailben érkező linkre, hanem kézzel nyitjuk meg a bankunk oldalát. Ha a banktól egy rendhagyó e-mailt kapunk, először hívjuk fel a bankot, hogy valóban ők írtak-e. A bankok soha nem kérnek téged e-mailben semmi olyanra, amihez bármilyen jelszavad megadására van szükség. Update: egy nap sem telt el és éppen az OTP ügyfeleit bombázzák ilyen levelekkel. Részletek itt. Rosszindulatú programok: Rengeteg trójainak hívott kártékony program kering az interneten, amelyek egyre nagyobb számban a jelszavainkra és a bankszámláinkra utaznak. A keylogger programok minden billentyűleütést naplóznak és elküldenek a készítőjének, aki egy ilyen jelentést fog kapni: Használt program: internet explorer kitöltve: www.xxxbank.hu ablak: felhasználónév kitöltve: Jozsika77 ablak: jelszó kitöltve: Marika99 Ugyanígy ellopja a paypal bejelentkezésedet, a postafiókod jelszavát, az internetes vásárláskor a megadott kártyaadataidat, mindent. Megoldás: kizárólag megbízható gépről jelentkezünk be az internetbankba és nagyjából bárhová máshová is. Ha nem vagyunk benne biztosak, hogy a saját gépünk biztonságos-e, kérjünk meg egy hozzáértőt, hogy tegye rendbe a gépünket és lássa el a szükséges védelemmel. Nyitott internetkapcsolat: Kényelmes dolog a nem lezárt wifit használni, de tudjunk róla, hogy bárki látja, amit forgalmazunk. Tele a net olyan programokkal, amivel nyitott wifi kapcsolaton keresztül a másik forgalmát ellophatjuk. Ezért éttermekben, kocsmákban még a facebook oldalunkra sem lépünk be, nemhogy az internetbankba. Otthon pedig lezárjuk a wifit, de nem WPA meg WEP-pel, amit pár perc alatt feltörnek (a kínai wifi-s termékhez alapból mellékelik a cd-t, amivel fel lehet törni a szomszéd titkosítását, én is ilyet kaptam, amikor Kínából rendeltem.), hanem a biztonságosabb WPA2-öt használjuk. Ha nem értünk hozzá, szintén kérjünk segítséget. Hogy mennyire egyszerű rácsatlakozni a gépedre egy McDonald's-ben, olvasd el itt. Rosszindulatú oldalak: Egyre nagyobb divat az internetes vásárlás és az ezzel való visszaélés is. Amikor interneten vásárlunk, minden olyan adatot meg kell adnunk, ami elég a bűnözőknek, hogy visszaéljenek a kapott információval. Az adatokat felhasználva másodpercek alatt lemeríthetik a számlánkat. Megoldás: Először is csak ismert oldalon vásárlunk és ott is csak akkor, ha meggyőződtünk, hogy tényleg a valódi oldalon vagyunk és nem egy utánzaton csak. Ne használjunk internetes vásárlásra olyan bankszámlát, amin sok pénzt tartunk. Váltsunk ki egy alacsony költségű számlát és azon csak annyi pénzt tartsunk, ami elég a vásárlásra. Több bank kínál webkártyát is. Az internetes vásárlásról itt írtam. Telefonos megkeresés: Felhívnak a bankból ellenőrzés céljából, hogy mi vásároltunk-e egymillió forintért Miaimiban az elmúlt percben. Erre kiver a hideg veríték, mert persze hogy nem. Hogy bebizonyítsuk, hogy a kártyát nem adtuk ki a kezünkből, kérik, hogy diktáljuk be a kártya számát, lejáratát és a hátulján lévő CVV kódot. Megköszönik, hogy bizonyítottuk, hogy nem lopták el a kártyánkat és ígérik, hogy törlik a tranzakciót. Nos, éppen ebben a pillanatban lopták el a kártyánkat, ugyanis minden adatot megadtunk, ami ahhoz kell, hogy interneten üresre szívják a kártyánk. Megoldás: a bank SOHA nem kéri el se a PIN-kódunkat, se a kártyán megtalálható CVV kódot. A bank ha azonosítani akar, az anyánk nevét kérdezi és a levelezési címünket. Ha hasonló hívást kapunk, kérjünk egy telefonszámot, ahol visszahívhatjuk őket. Ha ilyet nem kapunk, azonnal hívjuk a rendőröket, hogy nyomozzák le a telefonszámot, amiről telefonáltak. A következő rész tartalmából: kártyaklónozás, CVV kód ellopása, buherált ATM automaták és társaik. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #144 Bankkártyás csalások - II. rész. ATM, POS terminál, étterem-sehol nem vagy biztonságban Dátum: 2012-04-20 13:45:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankkartyas-csalasok-ii-resz-2/ Az elöző részben az online bankkártyás csalásokat taglaltuk, itt tudod elolvasni. Most folytatjuk a sorozatot, hogyan vernek át csalók és szerzik meg a pénzed. Arra gondoltam, a legplasztikusabb, ha videókat szúrok be és röviden le is írom a lényegét, ha nincs időd/kedved/lehetőséged megnézni. Így lopják el egyszerre a bankkártyád és a PIN kódodat is. A lényege: elterelik a figyelmedet és ellopják a táskád. Ott állsz összetörten, érkezik egy jól szituált úr, akinek eszébe jut, hogy gyorsan tiltsd le a bankkártyádat. Mivel a telefonod is ellopták, ő felhívja neked a bankot és odaadja a telefont. Csakhogy a csaló barátját hívja fel, aki eljátsza az ügyfélszolgálatot. Kér, hogy a telefonon pötyögd be a PIN kódod, amit egy diktafonnal felvesz. Náluk a kártyád és a PIN kódod is. Megoldás: Véssük az eszünkbe, hogy soha nem kell megadnunk a banknak se a PIN kódunkat se egyéb kódunkat!!!! A bank az anyánk neve és a születési helyünk alapján azonosít bennünket. Ha ellopták a kártyánk, mi magunk tárcsázzuk a bankunkat. Fontos tipp: a kártya hátoldalán megtaláljuk, milyen számot kell hívnunk ilyen esetben. Ezt a számot írjuk le máshová, különösen, ha külföldre megyünk. Így másolják le a szemed láttára a bankkártyád.   A pincérnő a szemed láttára másolja le a kártyád, anélkül, hogy észrevennéd. Egyszer leejti a földre és amikor felveszi, lehúzza a bokájára rögzített leolvasóval, máskor elkéri, megfordul, mintha bevinné, aztán visszaadja, mert inkább kihozza a mobil leolvasót. Mire visszaadta, már le is másolta. A PIN kódot és a kártya képét egy minikamerával veszi fel. Megoldás: A mágnescsíkos kártyát hamarabb lemásolják, mint te ezt a mondatod végigolvasod. Kérj a bankodtól chipes bankkártyát, ha még nem kaptál. Nem hogy ne add ki a kezedből a kártyát, hogy elvigyék, de még fizetés közben is figyeld, mi történik vele. Ha leejtik a pult mögé, gyanakodj. A kezeddel takard el a PIN kódot (bár ez nem véd a buherált PIN pad-ektől.)  Eddig tart ellopni a kártyád és a PIN kódod egy pénzfelvevő automatánál:   Az ATM automaták kedvelt célpontjai a tolvajoknak, az ATM megbuherálásával nagyon sok pénzt lehet keresni nagyon gyorsan. A videó első felében a kártyanyílás elé egy pici olvasót tettek, ami fel sem tűnik senkinek. A videóban ez egy randa fekete darab, de a valóságban ez az automata eredeti nyílásával teljesen megegyező szerkezet, ma már a 3D-s műanyag nyomtatókkal bármit le lehet gyártani bármilyen színben. (Még az új zölden villogó ATM nyílásokat is hamisítják már.) Egy icipici kamerát elhelyezni valahol az ATM környékén a PIN kód miatt szintén nem tart semeddig. A videó második felében arra láthatunk példát, hogyan lopják el a chipes bankkártyádat, amit nem olyan könnyű hamisítani. Érdemes megnézni, ha kiment a főnök. :) Megoldás: nézzük meg az ATM nyílását, nem mozog-e, nem furcsa-e, nézzünk körbe, látunk-e valami furcsát az ATM-nél, vagy a környékén (oda nem való matrica, bigyó, fólia a billentyűzeten, pici tükör, akármi). ATM mellett soha nincs reklámtartó doboz és egyáltalán semmi, pont a kamerák miatt, ha ilyet látunk, hívjuk a rendőrséget. Ne vegyünk fel pénzt éjszaka, mert legtöbbször ezeket a szerkezeteket éjszakára felszerelik és reggelre leveszik.Lehetőleg kerüljük az utcai automatákat, inkább nagy bankfiókok bekamerázott belső terében vegyünk fel pénzt, vagy üzletközpontokban. A billentyűzetet mindig takarjuk el a másik kezünkkel! További képek az ilyen csalásokhoz használt eszközökről itt. Card trapping, azaz így lopják el a kártyád és a pénzed az ATM automatáknál   Sajnos csak spanyol nyelvű videót találtam, ahol látszik is, hogy milyen szerkezeteket használnak. A lényege, hogy vékony szalagokkal csapdába ejtik a kártyád és/vagy a pénzed is. A PIN kódodat vagy kamerával szerzik meg, vagy jön egy segítőkész úriember, aki megpróbálja kivenni a kártyád, majd azt ajánlja, üssd be még egyszer a kódod, hátha most kijön a kártya. Megoldás: Ha nem adja vissza a kártyád vagy a pénzed az automata, ne menj sehová, hanem azonnal telefonálj a banknak. (Ugye már megfogadtad, hogy a kártya hátuljáról felírod a bankkártya-letiltás telefonszámát?) Bárki akar segíteni egy ATM-nél, mindig hajtsd el. Minek elaprózni? Vegyünk egy egész ATM automatát!   Mivel ezeket az automatákat meg is lehet venni akár az ebay-en is, igazán nagystílű bűnözők egy egész automatát vesznek és kirakják üzletközpontba, vagy bárhová. Erre gondoltál volna? Megoldás: csak a bejáratott helyeken vegyél fel pénzt, számodra ismeretlen bevásárlóközpontokban és egyéb helyen ne. Ezekre figyelj egy ATM-nél Ebben a videóban összefoglalva látod, mire kell figyelni egy ATM automatánál. Kártyanyílás, a billentyűzetre rakott második billentyűzet, stb.   Megoldás: Lehetőleg mindig ugyanott vegyél fel pénzt és nézd meg, látsz-e valami furcsát vagy változást a gépen? Valami újonnan felszerelt eszköz, repedt burkolat, matrica, másként néz ki a kártyanyílás, stb. Próbáld meg megmozgatni a billentyűzetet és a kártyanyílást. Ha kicsit is mozog, hívd a rendőröket. Már a boltokban sem bízhatsz   Ebben a videóban azt mutatják be, hogy bűnözők egyetlen mozdulattal kicserélik a pénztárnál lévő PIN pad-et (amibe a PIN kódodat kell beütni fizetéskor) a sajátjukra, ami továbbítja nekik az összes adatot. A szóban forgó üzlet hónapokig nem vette észre a cserét, ami egyébként talán két másodpercig tartott. Ismert trükk még, hogy egyszerűen csak lefotózzák a bankkártyád elejét-hátulját és elköltik a pénzed, mivel a kártyádon minden adat rajta van, ami internetes vásárláshoz kell. Erről többek között itt is írtam, olvasd el, miért kapard le a kártyádról a CVV kódot. (Igazán alapos emberek a kártyaszám néhány számjegyét is olvashatatlanná teszik.) Ha még valakit nem győztem meg, hogy mégis érdemes előfizetni a bankszámla SMS szolgáltatására, vagy  rendelkezni egy második, lehetőleg nulla forintos számlával, amin alig tartunk pénzt, mindig csak 20-30 ezret utalunk rá interneten, akkor egy utolsó videó arról, hogy a legmodernebb chipes kártyákat is már meg tudják bütykölni:   Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #145 Megéri-e most lakást venni? Dátum: 2012-04-25 13:05:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-e-most-lakast-venni/ A napokban többen megkerestetek ingatlanvásárláshoz kapcsolódó kérdéssel és már régen volt szó ingatlanokról pénzügyi szemmel, gondoltam, érdemes átnézni újra a kérdést. Mennyi pénzed van a lakásvásárlásra?  Ahogy már itt a blogban is megbeszéltük, egy lakásvásárlás rengeteg járulékos költséggel jár: illetékfizetési kötelezettség, ügyvédi díj, földhivatal, ha hitelt is veszel fel, annak a kezdeti költsége is igen magas (közjegyző, folyósítási jutalék, stb.). Ezen kívül a megvett lakást valószínű, hogy fel is kell újítanod, ami igen költséges dolog, ha rendesen akarod csinálni. (vezetékcsere a falban, fürdőszoba felújítás, stb.), ezeket aligha úszod meg másfél millió alatt még egy kisebb lakásnál is. Többek véleménye szerint érdemes felújítandó lakást venni, mert egyrészt ott látod a lakás valódi állapotát (gyakran a repedt, vagy esetleg felázott falakat gittelik ki és festik le gyorsan), másrészt tudod, hogy nem csak egy látszat-felújításon esett át a lakás. Még ezzel sincs vége a költekezésnek, a lakást be is kell rendezni. Ez szintén nagyon alsó hangon egymillió forint, de akkor az nagyon minimáldesign lesz. Mosógép, hütőgép, függöny, csillár, fürdőszoba-polc és ezer apróság, amire nem is gondolsz esetleg, mégis sok tízezer fointba kerülnek. Ezen túl sohasem nullázuk le magunkat, hathavi megélhetésünk mindig legyen a bankban. A fenti dolgokat összeadva valahol négymillió környékén járunk. Ezek után újra kérdezd meg magadtól, mennyi pénzed maradt ténylegesen a lakásvásárlásra. Miért szeretnél saját lakást? Ez egy olyan kérdés, amit sokan fel se tesznek maguknak. A magyar néplélekben az él, hogy csak az a sikeres ember, akinek saját lakása van. Az Egyesült Államokban az emberek bő egyharmada bérleményben él és ez teljesen természetes a számukra. Jelenleg az albérleti piacon is túlkínálat van, még Budapesten is találsz 15-20 milliós lakásokat 50-60 ezer forintos albérleti díj mellett, egy ismerősöm egy gellért-hegyi csilivili lakásban lakik havi 70 ezer forintért. Az albérletnek vannak hátrányai, de számos előnye is: ha máshol találsz munkát, ha külföldre akarsz költözni, ha beköltözik egy alkoholista család a szomszédba, és mehetnéked támad miattuk, ha nagyobb/kisebb/drágább/olcsóbb/csendesebb/kevésbé eldugott, vagy akármilyen lakásra váltanál, ezt roppant egyszerűen megteheted. Egy saját lakás igazi röghöz kötöttség, ezért ha még nem tudod, hol szeretnél letelepedni a következő 10-15 évben, ne vegyél lakást. Mekkora lakást szeretnél és hol? Egy fiatal pár 7 millió forinttal rendelkezett, amiről gyorsan kiderítettük, hogy tulajdonképpen csak 3 millió (lásd az első pontot). A jó közlekedést szem előtt tartva a VII. kerületben kerestek 8 milliós lakást. Annyit kérdeztem csak, hogy szeretnének-e gyereket. Kiderült, hogy természetesen (huszonévesek voltak). Ezután feltettem két egyszerű kérdést: hogyan fognak elférni négyen egy 40 négyzetméteres lakásban és hová akarják levinni sétálni és játszani a gyerekeket a VII. kerületben? A járdán parkoló autók közé, hogy játszanak a kutyagumival és mélyeket lélegezzenek a szmogból? Egy másik ügyfelem a másik hibába esett: akkor vett három emeletes, 350 négyzetméteres(!!!) palotát, amikor a gyerekei már középiskolások voltak. Elreppent 5 év és a gyerekek elköltöztek otthonról, most a feleségével fogócskázhatnak a báltermeknek beillő szobákban. A válság miatt eladni sem tudják a házat, a fűtésre pedig elmegy havonta pár százezer forint. Jegyezd meg: ha saját lakásban gondolkodsz, csak akkor éri meg vásárolni, ha legalább 10-15 évig megfelelő lakhelyed lesz minden tekintetben. Ennél rövidebb távra a bérlés sokkal olcsóbb. Ha ennél sűrűbben váltogatod a lakásodat, csak az ingatlanügynököket, az államot, az ügyvédet és a bankokat hizlalod a pénzeden. Miért akarsz most lakást venni? Már hallom a választ: mert válság van és most olcsó a lakás. Kicsit vizsgáljuk meg ezt a kérdést pontosabban. Két eset lehetséges: vagy van rá pénzed, vagy hitelt szeretnél felvenni. De mielőtt elkezdünk számolni, próbáljuk meg kitalálni, milyen áremelkedés várható a lakásárakban a következő 3-4 évben. Eddig hatalmas zuhanás jellemezte a piacot, az utolsó egy évben volt egy szerény 1%-os növekedés, ami az 5,5%-os infláció mellett tulajdonképpen újabb 4,5%-os áresést jelent reálértékben. Várható-e, hogy hirtelen elszaladnak a lakásárak és mi lemaradunk valami jóról? A lakásárakat mindössze három dolog befolyásolja: az elérhető hitelek kamatai, a bankok hitelnyújtási kedve és az emberek hitelfelvételi kedve. A jellemző banki lakáshitel-kamatok 12,-15% között szórodnak jelenleg, a bankszektorból pedig 3,6 billió forintot vontak ki a külföldi tulajdonosok, pár százmilliárdot pedig az állam  mindenféle bankadó címén. A hitelek 12-13%-a gyakorlatilag bedőlt hitel, olyan, amit már legalább 90 napja nem fizet a hitel felvevője. Ezen túl is emberek milliói égették meg magukat a rosszul megtervezett hitelfelvétellel. A munkanélküliség 11% felett van, a bizalmi index a mélyben és nem is látszik semmi olyan dolog, amitől mindez radikálisan javulna a következő egy-két-három évben. Ezek után vizsgáljuk meg, hogy mennyit nyersz, vagy buksz a lakásvásárlással. Egy átlagos 15 milliós budapesti lakással számoljunk, amit 60 ezerért ki tudsz venni, ha egy kicsit utánajársz. Nézzük meg, mennyit kamatozna a pénzed bankban, vagy prémium állampapírban, 9,4% kamat mellett. Mondjuk számoljunk 3 évvel és TBSZ számlával, azaz 10% kamatadóval. Ha lakást vennél, a 15 milliós lakásod érne 3 év múlva 16,15 milliót (A kezdeti költségektől most eltekintünk, hiszen azok akkor is lesznek, ha később veszel lakást.) A prémium állampapírba való befektetés után lesz 3 év múlva a kamatadó levonása után is több, mint 19 millió forintod. De laknod is kell valahol, az albérleti díj 3 év alatt felemészt 2,16 millió forintot. Ellenben nem kell lakásfelújításra költened és a várható ingatlanadóra, de ezektől most tekintsünk el. Láthatjuk, hogy ha elég készpénzzel rendelkezünk, akkor nagyjából mindegy, hogy most veszünk lakást, vagy 3-4 év múlva. Akkor járunk jobban a mostani vásárlással, ha 4%-nál jobban fognak drágulni évente a lakások, vagy ha 80 ezernél többet fizetünk albérletre. Nézzük meg, ha hitelből veszünk lakást. A legolcsóbb ajánlat most a piacon 12%-os THM-mel rendelkező hitel, de van 15%-os is. Számoljunk az egyszerűség kedvéért 13%-kal és 12 millió felvett hitellel. A 12 milliós hitel havi törlesztőrészlete 25 év futamidő mellett is szerény 135,340 Ft, ebből csak  130 ezer forint a kamat az első évben. A futamidő alatt a 12 milliós hitelre visszafizetünk 40.602.072 forintot, azaz 28.602.072 Ft kamatot fizetünk ki a banknak. Lehet, hogy jobban jársz, ha inkább elnapolod a lakásvásárlást és a hitelfelvételt, inkább teljes erőtökből elkezdetek gyűjteni, hogy 3-4 év múlva saját pénzből meg tudjátok venni a lakást. Ha jelenleg van 2 millió forintotok és el tudtok tenni havi 200 ezret, 7% nettó kamat mellett, akkor 5 év múlva nem kevesebb, mint 17.153.830 forintotok lesz, azaz a ma kinézett lakást készpénzért meg tudjátok venni. Ha ma vagy mondjuk 30 éves, semmi nem történik, ha 35 évesen költözöl a saját lakásodba, ami viszont a tiéd és nem fizetsz ki 28 milliót kamatra. Mekkora lakást vegyél? A válasz egyszerűnek tűnik: amekkorát megengedhetsz magadnak. De mit jelent ez? Először is: amíg nincs meg a lakásod vételárának a 35-40%-a, addig az a lakás túl drága neked, akármennyibe is kerüljön. Vagy keveset keresel, vagy sokat költesz, de mindenesetre nem tudsz gyűjteni. Ha hitelt veszel fel, ne úgy kalkulálj, hogy ki tudod-e fizetni a törlesztőket, hanem hogy a törlesztés után marad-e elég pénzed. Mire kell, hogy maradjon? A megélhetésen túl kell még pénz a nyugdíj-előtakarékosságra, a gyereknek félretenni, autó cseréjére gyűjteni és a többi. Ha ezekre nem marad, akkor a jövődet éled fel, hogy a jelenben saját lakásban lakhass. Ha kíváncsi vagy, hogyan kell megtervezni a pénzügyeidet, jelentkezz a Kiszámoló Akadémia második turnusára, 20 ezer forintért 6 alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait. Bővebb infó itt. Ingatlanvásárlás, mint befektetés? Amennyiben az első lakásodat veszed, felejtsd el, hogy az befektetés. Az csak fedél a fejed felett, semmi több. Ha azért veszel réz ereszcsatornát, vagy napkollektort, mert azt gondolod, hogy bárki fizetni fog valaha is ezért, akkor keservesen csalódni fogsz. Akkor szerelj bármit is a lakóingatlanodba, ha az a te kényelmedet szolgálja. Megéri-e második  ingatlant venni befektetés gyanánt? Mi a hátránya az ingatlanbefektetésnek? Először is, amint arra már sokan rájöttek, hatalmasat is lehet bukni az ingatlanokon. Ezt hiába mondta bárki is 2006-ban, senki nem hitte el neki. Most már sokan rájöttek, hogy az ingatlanba fektetés nem kockázatmentes, egyirányú fogadás. 2008 óta reálértékben az egyharmadával estek az ingatlanárak. A másik kockázat, hogy az ingatlan nagyon illikvid befektetés. Ha meg akarunk szabadulni tőle egy számunkra kedvezőtlen fordulat esetén (például bevezetik az ingatlanadót), fél-egy évig is eltart, amig el tudjuk adni, addigra már bezuhanhattak az árak. A harmadik, hogy nem lehet részben eladni. Ha a pénz fele kellene csak, akkor is el kell adnunk az egészet. A negyedik, hogy nagyon sok az indulóköltség. Az ingatlanügynök vételnél és eladásnál is 5-6%-ot elvisz (mindegy, hogy ki fizeti, az árnak tartalmaznia kell.), ez mindjárt 10-12%. Illeték minimum 4%, ügyvéd 1%, földhivatal és hasonlóak. Ehhez csapjuk hozzá a felújítás várható költségét, a berendezés költségét, ha albérletbe akarjuk kiadni és mindjárt azt találjuk, hogy egy 15 milliós lakásra kifizetünk mindenféle címszóval 15-16%-ot, plusz a felújítást, berendezést, mindjárt közel vagyunk az 5 millióhoz, azaz a 33%-os befektetési költséghez. Az ötödik, hogy az ingatlanra mindig költeni kell. Egy kazáncsere több, mint félmillió, egy alapos és normális kifestés sem két fillér. A hatodik a pénzáram kockázata. Mivel a fő bevételi forrás az albérleti díj és vagy van albérlőnk, vagy nincs, vagy fizet, vagy nem. A statisztikák szerint az albérletek két évente legalább egy hónapig üresen állnak. Az új albélőt nagy valószínűséggel ingatlanügynök fogja hozni, aki egyhavi díjat el fog kérni. A fentiek fényében a nyolc százalékos bankkamatokból kiindulva a 12% elvárt hozam még csekélynek is mondható. Ez az értéknövekedésből és az albérleti díjból áll össze. Ha az átlagos 15 milliós lakásból indulunk ki és éves 3% értéknövekedéssel számolunk, akkor havi 112-120 ezer forintért kellene kiadni a lakást. Ha az adóról sem feledkezünk meg akkor további 25-30 ezret rá kell még számolnunk. (Ezek az adatok most érvényesek. Ha valami csoda folytán leesne a forint alapkamata és szárnyra kapna az ingatlanpiac, már teljesen más számok jönnének ki. De erre mostanában sajnos nem sok esély látszik.) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en ================================================================================ #146 Készüljünk a telefon-adóra! Dátum: 2012-04-29 19:46:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/keszuljunk-a-telefon-adora/ A magyar kormány a kétharmados többsége ellenére sem mer hozzálátni a gazdaság átalakításához, valószínűleg retteg a következő választások elvesztésétől. Beszédes, ahogy indokolta a Nemzetgazdasági Minisztérium a telefonadó és a bankadó bevezetését: vagy ez, vagy a nyugdíjakhoz kell nyúlniuk. Természetesen megint az aktív réteget fogják tovább nyúzni, mert hárommillió nyugdíjas szavazó, az csak hárommillió szavazó. Hogy miért kellene végre 23 év után elkezdeni Magyarországon rendet tenni, arról itt írtam, hogy a nyugdíjbomba mekkorát fog szólni, arról pedig itt. A telefonadó a jelenlegi álláspont szerint minden megkezdett percet és SMS-t terhel két forinttal, hogy még erre jön-e rá az ÁFA, egyelőre nem ismert. Próbáljunk hinni a Nemzetgazdasági Minisztériumnak és számoljunk ÁFA nélkül. Mekkora emelést is jelent ez? Induljunk ki egy átlagos céges csomagból, 12-15 Ft/perc percdíjjal, másodperc alapon, a kollégák egymást ingyen hívják, egy nagyobb cégnél akár 50-60 percet is naponta. Az adó mindjárt átlag 15% emelés lenne a percdíjra vetítve, ha az ingyenes hívásokra nem vonatkozna. Ha számolunk napi 50 perc ingyen beszélgetést, ez további 100 forint naponta, azaz 2.200-3.000 Ft havonta, attól függően, hogy munkanappal, vagy naptári nappal számolunk. Ezt nehéz százalékosan kifejezni, de talán nem tévedünk nagyot, ha újabb 30%-50%-nak vesszük (átlag 5-10 ezer forintos havi számla esetén). Ezután még csapjuk hozzá a havi díjban benne foglalt ingyen SMS-ek és lebeszélhető percek drágulását az adóval és mindjárt az lesz a végeredmény, hogy akár 50-70% is lehet a drágulás a céges előfizetéseknél. Úgyhogy nem aprópénzről van szó. (Azt már csak zárójelben merem megjegyezni, hogy a várható forgalomkiesés által okozott profithiányt a távközlési cégek áremeléssel fogják kompenzálni, így a már most is elképesztően drága magyar távközlési díjak tovább fognak drágulni. Találja ki a kedves olvasó, mennyibe kerül Ausztriában hűségidő nélküli előfizetéssel 1 GB internet, 1000 perc beszélgetés és 1000 SMS? 7,5 euroba, azaz kevesebb, mint 2.200 Ft-ba. Vajon mennyiért hívják egymást a Tesco Mobil feltöltőkártyás ügyfelei Szlovákiában? Kevesebb, mint 3 forintért. Ezekről itt írtam.) Ez az adó adta meg az utolsó lökést, hogy a lehető legalacsonyabbra szorítsam a telefonálási költségeimet és lehetőleg a bejövő hívásokat is alternatív csatornákon fogadjam. Eddig sem költöttem sokat (erről itt írtam), de ezt az adót már nem vagyok hajlandó lenyelni. Hogyan tudjuk kiiktatni a telefont az életünkből? Természetesen internet segítségével. A skype-ot mindenki ismeri, az egyik legelső internet alapú telefon volt. A nagy problémája, hogy csak számítógépen ad elfogadható minőséget, az androidos okostelefonokra írt kliense egész egyszerűen használhatatlan minőségű, különösen a HTC telefonokkal nem szeretik egymást valamiért. Amennyiben rá tudjuk venni a munkahelyünket, hogy engedje telepíteni a munkahelyi gépünkre a skype-ot, rengeteg ismerősünket elérhetjük akár hang alapon, akár chat (sms)-en keresztül. A várható áremelkedést figyelembe véve talán megengedőbbek lesznek a cégek a hasonló programok felé. Ha szeretnénk a telefonunkra is egy használható kliens telepíteni, első lépésként szerezzünk be egy olcsó androidos készüléket. A ZTE okostelefonjai használtan már akár 20 ezer forintért is megvehetőek. Erre telepítsük az ingyenes VIBER nevű programot (megtaláljuk a programot az Android Marketplace-en), ami a lehetőségekhez képest nagyon jó hangminőséget biztosít. Külön előnye, ha engedjük neki, hogy beolvassa a telefonkönyvünket, automatikusan jelzi, melyik ismerősünket érjük el VIBER-en keresztül is. Ha telefont kell hívnunk, használjuk az actionvoip.com oldalán található klienst. Ide pénzt feltöltve 1,7 forintért hívhatunk magyar vezetékes telefont, és 11 forintért mobilt, illetve 18 forintot fizetünk az SMS-ért. Sajnos a minősége ennek a programnak is csak számítógépen elfogadható (ott is csak általában), mobilra telepítve már elég esetleges lesz a minősége, erre számítsunk. Kell-e mobilnet a telefonunkra? Szerintem nem. Ha sikerül meggyőzni a munkahelyünket, hogy csatlakozhassunk a munkahelyi wifire, akkor munkaidőben bárki elér bennünket a mobilunkon. (Még a legolcsóbb androidos okostelefon is képes a wifi vételére.) Otthon előfizethetünk a UPC 2.000 Ft-os csomagjára, ami 10 MB-es sebességet biztosít, havi 5 GB forgalomig, ami bőven elég egy hónapra, ha nem akarunk filmeket letölteni, vagy egész nap a youtube-on lógni. A két hely között pedig nem érnek el, csak hagyományos mobilon (Kivéve ha olyan helyen tartózkodunk, ahol van ingyenes wifi.). Ez azért nem olyan nagy tragédia. 15 éve még nagy szó volt, ha valakinek mobilja volt, 20 éve még az is, ha vezetékes telefonja, mégis volt élet. De ha mobilnetre van szükségünk, a Telenor Klikkje 100 MB-ot ad havi ezer forintért, ez arra elég, hogy elérhetőek legyünk neten keresztül is. Ha külön internetkártyát teszünk az okostelefonunkba, akkor a Vodafone feltöltős kártyás internete 500 MB-ot ad 2.000 Ft-ért havonta. Még van közel két hónapunk, hogy minél több ismerősünket rávegyük, hogy csatlakozzon a skype-hoz, vagy a Viber-hez, hogy radikálisan csökkentsük a telefonálási költségeket és megspórolhassuk az újabb népnyúzást, amit az adócsökkentés és adóegyszerűsítés kormánya akar a nyakunkba akasztani. Te milyen programokat használsz és mi róla a tapasztalatod? Kérlek, oszd meg a többiekkel a kommentek között. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #147 Bankbetétek - körkép Dátum: 2012-05-03 11:03:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankbetetek-korkep/ Arra gondoltam, most már a munkám miatt naponta kell néznem a bankbetéteket, időről-időre összefoglalom nektek, milyen változások vannak a betétfronton. A legfontosabb hír jelenleg, hogy az Axa gyökeresen megváltoztatta a bankbetéteit. Ő is bevezette a régi pénz-új pénz fogalmát, a meglévő betétekre elszomorítóan alacsony kamatot fizet. Számszerűsítve: Egy átlagos 3-6 hónapos, 500 ezer forintnál nagyobb betét esetén új forrásra ad 8,25%-ot, már meglévő forrásra csak 6,7%-ot, illetv újra lekötés esetén további 0,3%-ot, azaz összesen 7%-ot. Ez csak internetes lekötés esetén érvényes. Jó hír, hogy viszont tegnaptól két hónapra új pénzre 10,03%-ot ad, ezzel az első lett a nagybankok kínálatában. Részletek itt. Az Unicredit és a K&H 9%-ot ad, szintén csak új pénzre. A többi betét nagyjából maradt a régiben, az átlagos kamatok 3-12 hónapra továbbra is 8-8,5% körül szórodnak. Ami még érdekes, eurora is szép kamatot adnak a bankok, 6 hónapra, egy évre is elérhető 4% feletti kamat, igaz, általában csak feltételek mellett. (CIB Nyugdíjas Betét 4,15%, Erste Aktív betét 4,36% EBKM Erste új forrásra betét 4,06%) Az Unicreditnek van gáláns ajánlata eurora, dollárra is 5 éves futamidő mellett, dollárra fizet 4,56% EBKM-et, eurora 4,98% EBKM. (A kamat ennél több, de ennek ne üljünk fel, mert a bank szándékosan nem kamatos kamattal számol, ahogy illene. Ezért éven túl mindig csak az EBKM mutatót nézzük.) Ezzel kapcsolatban két kockázatunk van (a szokásos kockázatok mellett). Az első, ha fel akarjuk bontani a pénzt a futamidő alatt, akkor sajnos semmi kamatot nem kapunk. Ezt kivédhetjük úgy, hogy a megtakarításunkat több részletben kötjük le, így nem az egész betétet kell feltörnünk, csak a legkisebb részét. Tehát 10 ezer eurot kössünk le 5-2-1-1 ezres részletekben és csináljunk két 500 euros lekötést is. (Vagy amekkora a leköthető minimum.) A másik kockázat a kamatkörnyezet megváltozása a futamidő alatt. Jelenleg az euro alapkamata 1% (2008 őszén még 3,75% volt), a dollár alapkamata 0,25% (2007-ben még 5,25% volt). Ha a betét futamideje alatt az alapkamat visszamegy a 3-5%-os sávba, már nem is lesz olyan sok az az 5%. A másik oldalról viszont ha félünk a forinttól, euroban is tarthatjuk a pénzünk, a forintnál alig rosszabb kamatért. Ilyen szempontból egy megfontolásra érdemes lehetőség, főleg most, hogy  olcsóbb lett az euro és a dollár is. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz az újra induló Kiszámoló Akadémiára, ahol hat alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait, mindössze 20 ezer forintért. Részletek itt. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #148 Tudod-e, mennyit számol fel a bankod a külföldi kártyahasználatért? Dátum: 2012-05-03 14:29:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tudod-e-mennyit-szamol-fel-a-bankod-a-kulfoldi-kartyahasznalatert/ A nyaralás szezon közeledtével egy fontos és sokak által nem átlátható témát szeretnék átnézni, ez pedig a bankkártyák külföldi használatának a költségei. A bankkártyáinkat szabadon használhatjuk készpénzfelvételre és vásárlásra is külföldön, illetve az interneten. De vajon tisztában vagyunk-e azzal, hogy mennyit számol fel ezért a bank? Több bank kínál ingyenes készpénz-felvételt külföldön saját automatáiból, de mennyibe kerül nekünk ez az ingyenes lehetőség az átváltás után? Ugyanis hiába ingyenes a készpénz-felvétel vagy a vásárlás, ha az átváltás miattt komoly költségünk keletkezik. Egy két-három százalékos átváltási költség már egy szép összeget eredményez, ha a kártyánkkal vesszük a repjegyet, fizetjük a szállodát és kint is azzal költekezünk. Ebben a cikkben megnézzünk néhány bankot, melyiket válasszuk, ha külföldön vagy külföldre szeretnénk fizetni. Egy 300 ezres vásárlást feltételezünk, mivel kártyával vettünk repjegyet és fizettük a külföldi szállást, plusz a külföldi költést is a bankkártyánkkal intéztük. Hogy melyik kártya milyen devizában számol, azt nem könnyű fejben tartani. Az új chipes kártyáknál már a Visa is euro alapú elszámolást használ, így az új kártyák már euro elszámolásúak, a régi mágnescsíkosak pedig még dollár elszámolásúak. Azaz ha mágnescsíkos Visával vásárlunk euroért, akkor azt először dollárra váltja a Visa, majd vagy ő, vagy a bankod forintra. Ha a Visa váltja forintra, általában jobban jársz, mintha a bankod tenné ugyanezt. Ha a chipes kártyával teszed ugyanezt, akkor már nincs dupla konverzió, ellenben a dolláros vásárlásodat fogják feleslegesen először eurora váltani. Ugyanígy a MasterCard Európában euroban számol el, Európán kívül internetes vásárlásnál dollárban, személyes vásárlás esetén euroban. Egyszerűnek tűnik? :-) Axa Bank:  Idézem a hirdetményt: "Külföldön történő vásárlás vagy készpénzfelvétel esetén a két különböző deviza vagy valuta között átváltás (konverzió) történik, mely két „konverziós lépésben” valósul meg. Mágnescsíkos bankkártyák esetében: Az első lépésben a kártyatársaság (VISA) saját elszámolási devizanemére [amely jelenleg amerikai dollár (USD)] átváltja a költés összegét, majd második lépésben az így kapott, dollárban nyilvántartott összeget váltja át forintra (HUF). Az USD / HUF átváltás során alkalmazott árfolyam: a Bank által közzétett, az adott bankkártya tranzakcióra vonatkozó könyvelési napon érvényes bankkártya elszámolási árfolyam. A bankkártya elszámolási árfolyamot a Bank a www.axa.hu internetes weboldalon teszi közzé. (Megjegyzés: Ilyen kártya már valószínűleg nincs forgalomban, az Axa a legtöbb kártyáját chipesre cserélte tavaly év végén.) Chippel ellátott bankkártyák esetében:Az első lépésben a kártyatársaság (VISA) saját elszámolási devizanemére (amely euró (EUR)) váltja át a költés összegét az általa jegyzett elszámolási árfolyamon, majd második lépésben az így kapott, euróban nyilvántartott összeget váltja át a kártyatársaság (VISA) saját elszámolási árfolyamán forintra (HUF). Külföldi készpénz-felvétel: 570 Ft/alkalom, összegtől függetlenül, plusz a váltás költsége. Ennek fényében vásárlás esetén a 300 ezer forintos euros vásárlás konverziós díja: 1898 Ft. A kalkulátort itt találjátok. Erste Bank: A Visa kártyával történő költést a Visa váltja át forintra és ezt terheli be a bank a számlánkra. A Mastercard esetében akármilyen devizában is költöttünk, azt a Mastercard a saját árfolyamán eurora váltja, amit az Erste a saját árfolyamán vált át forintra. Visa kártyával történő vásárlás esetén 300 ezer forintos euros vásárlás konverziós díja: 1898 Ft. A kalkulátort itt találjátok. MasterCard-os vásárlás esetén 300 ezer forintos euro költésnél a konverziós díjunk: 6.002 Ft. Készpénzfelvétel díja külföldi automatánál: Erste automatából 0,2% plusz 0,21 euro, idegen automatánál: 3,14 euro+1,04% (erre jön még rá a váltás költsége.)  Az aktuális árfolyamot itt találjátok, a "számlakonverziós devizaárfolyamot" kell kiválasztani. CITI Bank: Nos, az alkalmazott árfolyamot nyugodtan lehet lélegzetelállítónak hívni. Hogy miért? Mert ha a forintos számlánk van a bankkártya mögött, akkor bármilyen költésünket a bank saját árfolyamán először dollárra váltják, majd szintén a saját árfolyamán forintra. Hogy mennyi ez a saját árfolyam?  Az euro eladási és közép árfolyama között van egy szerény majdnem 9 forintos haszon, majdnem ugyanennyi a dollár árfolyamában, tehát hála a kettős konverziónak, mintegy 16-17 forintot bukunk minden egyes elköltött euron. Azért nem tudom pontosan, mert a dollár-euro váltás árfolyama nincs fenn a honlapon. Itt találjátok az árfolyamot. Ha az információk helyesek voltak, akkor a 300 ezer forintnyi euros vásárlás a Citinél körülbelül 18.028 Ft-ba kerülhet, amennyiben forintos számláról vonják le azt. Hoppá. (Kiemelt ügyfeleknek ennél jobb tarifával váltanak, ha kiemelt ügyfél vagy, érdeklődj a bankodnál.) Egyébként többször rákérdeztem, hogy biztos dollárra váltják-e először az összeget, ezt két ügyintéző is többször megerősítette, a magyarázatuk szerint azért, mert a Citi amerikai bank. Nekem kicsit sántit a dolog, mert a MasterCard, a kártyakibocsátó viszont európai, ezért euroban számol. Akárhogyis van, a Citi toronymagasan megérdemli a legdrágább díjat ebben a versenyben. Az igazsághoz hozzátartozik, hogy beállíthatunk devizaszámlát is a kártya mögé, így egy pár konverziót megúszhatunk. De mi most a forintszámláról történő vásárlást vizsgáljuk. Ezek után már nem is olyan vonzó az ajánlat, hogy akár ingyen is tudunk készpénzt felvenni külföldi automatából. Unicreditbank:  Az Unicreditbanknál a telefonos tájékoztatás szerint még mágnescsíkos Visa kártyák vannak, ezért annak az elszámolása dollár alapú, a MasterCardé Európán belül euro, Európán kívül nem PIN-kód köteles vásárlásnál dollár alapú. Tehát ilyenkor lehet egy dupla konverzió, ha Visával euroban, vagy MasterCarddal dollárban vásárolunk személyesen. A Visa által használt konvertziós költséget a fentebb említett linken tudod ellenőrízni, állítsd a kalkulátort euro-dollárra, ezt fogja majd a bank a saját árfolyamán átváltani forintra. A MAstercard központja lapzártáig nem válaszolt arra, hogy hol található meg az ő általa használt árfolyam. Update: megjött a válasz a MasterCard-tól is, az őáltala használt árfolyamokat itt tudjátok megnézni. Az Unicredit saját árfolyamát itt találjátok. Mastercarddal történő 300 ezer forintos euros költés díja: 2701 Ft. Ugyanez Visa kártyával valamivel több, a kettős konverzió miatt. Az Unicreditnél lehet azt kérnünk, hogy a forintos költésünket a forintszámlánkról, az eurósat az euro számlánkról, a dollárt a dollár számlánkról vonják, így megspóroljuk a konverziós díjat. Amire figyelni kell, hogy lényegtelen, milyen devizában vásároltunk, kizárólag az számít, hogy a kártyatársaság milyen devizában nyújtja be az igényét. Ezért például teljesen felesleges angol  font számlát a kártya mögé tenni, hiszen hiába vásároltunk angol fontban, a terhelés euroban, vagy dollárban fog érkezni a kártyánk tipusa szerint. Ezért is van az, ha eurot költünk régi Visa kártyával, akkor az 500 eurós költés például 515 euroval fogja megterhelni a számlánkat, hiszen a Visa azt dollárra váltja, a bankunk meg vissza eurora. A bankcsoporthoz tartozó bankok külföldi automatáiból ingyen tudunk készpénzt felvenni, csak a konverziót kell fizetnünk, ha nincs devizaszámla is a kártya mögött. Egyéb ATM automatákból 3,25% plusz egy százalék. Bár még sok bank hátra lenne, de már így is két és fél órája írom a cikket és a telefonszámlám is egyre több. Annyi remélem mindenkinek kiderült, hogy egyáltalán nem mindegy, hogy melyik bank  melyik kártyáját használod vásárlásra. Nem mindegy, hogy dollárt akarsz költeni, vagy eurot és melyik bank melyik kártyáját viszed magaddal egy nagy utazáshoz. Ha a te bankod nem szerepel a felsorolásban, telefonon kérj felvilágosítást a bankod ügyfélszolgálatán, hogy melyik kártyáról mennyi a költséged. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #149 Ne feledd: a külföldi bankszámlákon elért kamatok után is adóznod kell! Dátum: 2012-05-03 21:21:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-feledd-a-kulfoldi-bankszamlakon-elert-kamatok-utan-is-adoznod-kell/ Közeledik a magánszemélyek adóbevallásának a napja. Fontos információ, hogy a külföldön elért kamat, vagy árfolyamnyereséget is fel kell tüntetni az adóbevallásban. Amennyiben van külföldi bankszámlád is, a külföldi bank elvileg nem vonja le a kamatadót, de erről tájékoztatja a magyar adóhivatalt, aki összeveti a magánszemély adóbevallásával ezt a tényt. Ugyanis a magyar jogszabályok szerint, a magyar kulcsokkal kell adóznod a külföldi kamatbevételeid után. Ennek egy olyan kellemetlen következménye is van, hogy az adóhivatal a kamat mértékéből elég nagy pontossággal meg tudja becsülni a külföldön tartott pénzed nagyságát is. Ez pedig rossz esetben magával von egy vagyonosodási vizsgálatot is. (A vagyonosodási vizsgálatról itt írtam bővebben.) Ez alól a rendszer alól két kivétel is van: Ausztria és Svájc. Mindkét országban 35% a kamatadó, de ezért cserébe nem jelentik le a honos ország adóhivatalának a kamat nagyságát, kivéve, ha ezt külön kérjük. Akkor érdemes kérned ezt a lehetőséget, ha nincs mitől tartanod, mert akkor jobban jársz, ha Magyarországon adózol 16%-kal, mint Ausztriában 35%-kal. Amikor a szlovák számlanyitásról írtam (itt tudod elolvasni), akkor az ügyintézők azt mondták, ők sem tőrödnek ezzel, levonják a magyaroknak is a szlovák kamatadót. Ebben az esetben elvileg nem jelentik le Magyarországra az elért kamatot. Egy kicsit szkeptikus vagyok, mert attól, hogy Komárnoban így gondolják a bankos hölgyek, nem biztos, hogy a pozsonyi központban ezt nem teszik meg. Ha rendelkezel szlovák számlával, érdeklődj a bankodnál minél hamarabb és szükség esetén még időben szerezd be az igazolást, valamint ne felejtsd el feltüntetni a bevallásodban. Remélem, még időben szóltam. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz az újra induló Kiszámoló Akadémiára, ahol hat alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait, mindössze 20 ezer forintért. Részletek itt. ================================================================================ #150 Telefonadó 2. rész: Vegyél előfizetést Ausztriában! Dátum: 2012-05-10 21:50:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telefonado-2-resz-vegyel-elofizetest-ausztriaban/ Már volt arról szó itt a blogban, hogyan lehet elkerülni Matolcsy úr és csapata legújabb adócsökkentését és adóegyszerűsítését az interneten való telefonálással (Itt tudod elolvasni). Amennyiben neked nincs még okostelefonod, nem szeretnél drága mobilinternetet és szerinted egyébként is gagyi az internetes telefonok minősége és relatív sokat beszélsz (havi 250-300 perc), azt is méregdrága lakossági tarifával, akkor se csüggedj, neked is van megoldás. Ha valamit olcsón szeretnél megkapni, például évi kétmillió helyett csak ötvenezret szeretnél fizetni a vállalkozásod euros utalásaira (részletek itt), vagy a kölcsönöd kamatát sokallod (cikk itt), akkor a megoldásért mindig külföldre kell menned. Ezúttal a megoldás Ausztriában van. Az osztrák Orange telefontársaság 23,2 euroért havonta (azaz 6728 forintért) ad neked 1000 perc ausztriai beszélgetést, 1000 ausztriai sms-t, 1 GB internetet és most jön a lényeg: 300 perc roaming beszélgetést bárhonnan és bárhová az Európai Unión belül. Tehát ha nem tudsz semmi mást kihasználni a csomagból, akkor is kapsz 300 perc beszélgetést, amit Magyarországon tartózkodva magyar mobil és vezetékes telefonok hívására is elhasználhatsz. Ez azt jelenti, hogy minden percért csak 22,4 Ft-ot fizetsz, ha kihasználod a keretet. Áfával, a magyar telefonadó és a  magyar 30-40 Ft-os percdíj nélkül. Ezért a pénzért bárkit bárhol felhívhatsz az Unióban és ha Ausztria felé jársz, ingyen 1000 SMS és 1000 perc is vár, ahogy 1 GB adatforgalom is. De ez már csak a bónusz, a magyar percdíjak mellett az a 300 perc is ajándék ennyiért. Az előfizetés hűségidő nélküli, ha telefont is szeretnél 1 euroért, akkor 2 év hűséget kell aláírnod és a havidíjad 29 euro. Részleteket itt találsz. (Update 2013 június: a csomag megszűnt azóta.) Nem beszélsz 300 percet? Van 100 perces roaming csomag is, ugyanúgy 1000 osztrák perccel, 1 GB internettel és 100 SMS-sel 12 euroért, azaz 34.8 Ft/perc. Részletek itt. Egyébként ez osztrák viszonylatban egy méregdrága csomag, ugyanezt a csomagot a 300 perc roaminghívás nélkül 7,5 euróért kapod meg, azaz kemény 2175 forinttal lehúznak havonta az 1000 percért, az 1000 SMS-ért és az 1 GB internetért. (Részletek itt) Ennyiért Magyarországon még internetet sem adnak, nemhogy havi közel 17 óra ingyen beszélgetést és napi 30 ingyen sms-t. (Update 2013 június: megszűnt a telefon nélküli vásárlási lehetőség fél havidíj mellett. Így a csomag teljes ára, de telefonnal havi 15 euró.) Úgyhogy kalandra fel, használjuk ki az Unió adta lehetőségeket. Ha valakinek van tapasztalata, milyen feltételekkel vásárolhat magyar állampolgár hűségidő nélküli előfizetést Ausztriában és milyen papírok kellenek hozzá, megoszthatná a közzel a kommentekben. Ha addig nem lesz válasz, megyek Bécsbe pár hét múlva és utánajárok. (Update: Sajnos nem vehetsz Ausztriában ilyen csomagot, helyi bankszámla és egyebek kellenek hozzá.) Ha tudsz másik ilyen csomagot más országban, főleg, ha feltöltő kártyás, kérlek azt is osszd meg a kommentekben. (Milyen szép lenne, ha az Orange kihozna egy roaming csomagot, amiből kivenné az ingyen osztrák perceket, sms-eket és az internetet is, csak roaming lenne benne, percenként 10-15 forintért. Reméljük, felismerik ezt az üzleti lehetőséget hamarosan.) Update: egy friss hír szerint júliustól tovább csökken a roamingtarifa az Unióban. Lehet, hogy nem a negyedik mobilszolgáltató, hanem egy külföldi cég 8fogja letörni egyszer a magyar árakat? Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz az újra induló Kiszámoló Akadémiára, ahol hat alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait, mindössze 20 ezer forintért. Részletek itt. ================================================================================ #151 Megéri-e adót csalni? Dátum: 2012-05-18 11:16:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-e-adot-csalni/ Amikor egy vállalkozó tanácsot kér a pénzügyeivel kapcsolatban, a legelső kérdésem mindig az, hogy ez a pénz le lett-e adózva. Az esetek közel 90-95%-ában a válasz az, hogy nem, csak "okosan" ki lett víve a cégből, EVA-s számlákon, meg költségeléseken keresztül, majd ez az összeg banki széfben, vagy otthon a spájzban, egy beföttesüvegben várja a sorsát. Ilyenkor kénytelen vagyok felvilágosítani a tanácsot kérőket, hogy ezzel a pénzzel nem tudunk semmit kezdeni, mert amint megjelenik a pénzügyi szektorban bármilyen formában, az adóhivatal számára láthatóvá válik. Hiába viszed ki a pénzed egy offshore cégen, vagy az unokatestvéred EVÁ-s cégén keresztül, az a pénz nálad adózatlan jövedelemként fog feltünni, hiába sikerült kilapátolni a cégedből "okosba". Sokan nem veszik elég komolyan a vagyonosodási vizsgálatot, sőt, nem is készülnek fel rá. Ha valaki egy ötvenmilliós házban lakik, két autó van a családban és két gyerek is, mindezt két minmálbérből tartják fenn és még megtakarításuk is keletkezik, az elég nehezen védhető egy vizsgálat során. Az adóhivatal még az autók szervizköltségeit és a futott kilométert is lekérheti a márkaszervizből, ugyanígy a rezsink és nagyon sok ehhez hasonló kiadásunk sincs rejtve előtte. Még a napi kiadásaink alapján is meg tudja fogni az adókerülést, a bankszektorban elhelyezett megtakarításainkról már nem is beszélve. (a vagyonosodási vizsgálatról itt írtam) A nagyobb volumenű vagyonodási vizsgálatnak semmi technikai akadálya nincs, csak a politikai akarat hiányzik hozzá. Mivel az adóhivatal kezeli az illetékeket is, bármikor csinálhat olyan lekérdezést, hogy listázza ki a rendszer mindazok nevét, akik négy évnél fiatalabb autó tulajdonosai, de a családban egy főre jutó jövedelem kevesebb, mint mondjuk 90 ezer forint. Vagy mindazok nevét, akik 100 négyzetméternél nagyobb házban laknak minimálbérből. Esetleg ezt szűrhetik irányítószám alapján is. Az adóhivatal lehetőségei végtelenek ilyen szempontból. Ha adózatlan pénzből van megtakarításunk, azt vagy a széfben tartjuk, vagy kivisszük olyan országba, amelyik nem ad éves jelentést a magyar adóhivatalnak (erről itt írtam), ott combos 1-1,5%-os eurokamatot kapunk rá. A széfben tartott pénz legnagyobb problémája, hogy soha nem lesz legális pénz. Az adócsalás elévülése öt év, a bevallás beadásától számítva. De a széfben tartott pénzről nem tudjuk bizonyítani, hogy mikor került a birtokunkba! Az adóhivatal általában ötszázezer forintot fogad el otthon tartott készpénznek, afelett nem tudjuk bizonyítani, hogy már 10 éve is megvolt ez az összeg. Az adóelkerüléssel szerzett vagyonból havi 150-200 ezret tudunk legfeljebb értelmesen úgy elkölteni, hogy ne maradjon nyoma sehol. Efelett már csak elpazarolni tudjuk a pénzt olyan dolgokra, amik nem maradandó értékek. (Úgy élünk, mint amiről ebben a cikkben írtam.) Ez legalább akkora butaság, mint a spájzban tartott pénz. Mennyit bukunk az adóelkerüléssel? Számoljuk ki melyik éri meg jobban: ha adózunk, vagy ha adót csalunk? Vizsgáljuk meg öt év távlatában egy adózott és egy adóelkerüléssel szerzett vagyon sorsát. A cégből való kiügyeskedésnek van költsége (számlát kell vennünk, stb.) Ezt vegyük minimum 5%-nak alsó hangon, ennyibe kerül eltüntetni a nyereséget a cégből és kivenni onnan. Tehát a modellünkben van éves 10 millió adózatlan haszon a cégben, amit kivehetünk leadózva, vagy "okosba" is. Mennyit kell adózni a cégből való kivét esetén? Fizetünk 10% társasági adót (ez még a cég költsége), a maradékból 16% SZJA-t és 14% Eho-t, de maximum évi 450 ezer forintot. Ha hivatalosan adózunk a cégben és vesszük ki a pénzt, marad kb. 7,1 millió forint, 100%-ban leadózva. (Mivel a hely iparűzési adó forgalomfüggő, ezt a profittól függetlenül mindig fizetjük, ezért ezzel most nem kell számolnunk, mert mindkét esetben fizetni kell.) Ezt berakjuk TBSZ számlára, kamatadó mentesen 5 évre, prémium állampapírba, jelenleg 9,4% kamatra. Ekkor öt év után lesz belőle 11.126.151 Ft-unk. (kamatos kamat számítása, lásd itt) Ha csak 8%-ra tesszük be bankbetétbe, akkor is lesz belőle 10.432.229 Ft öt év múlva. A dunyhába dugott pénzünk, amit soha nem tudunk legálisan felhasználni, öt év múlva is csak 9,5 milliót fog érni. (5%-ot ugye kifizettünk a számlavásárlásra.) Az osztrák bankbetétbe kimentett pénzünk 1,5%-os izmos kamat mellett szűk 10 millióra hízik öt év alatt. (A kamatadót levontam.) Tehát az adóelkerüléssel öt év távlatában több, mint másfél  milliót bukunk még akkor is, ha az adóhivatal nem jön rá. Ezért cserébe még csak fel sem tudjuk használni a pénzünk, ha otthon tartjuk, bármikor ellophatják. Tehát feltenném az egyszerű kérdést: melyik kerül többe: az adófizetés, vagy az adóelkerülés? Érdemes néha kicsit nagyobb időtávban gondolkodni. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz az újra induló Kiszámoló Akadémiára, ahol hat alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait, mindössze 20 ezer forintért. Részletek itt. ================================================================================ #152 Ki tudja kihasználni az adóamnesztiát? Dátum: 2012-05-19 12:18:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-tudja-kihasznalni-az-adoamnesztiat/ Felröppent a hír a napokban, hogy meg fogják szüntetni a 10% lefizetése mellett érvényes adóamnesztiát. Többen kérdeztétek tőlem, szerintem érdemes-e addig élni vele. Mivel sok a félreértés ezzel kapcsolatban, irok róla egy pár sort. Az első és legfontosabb tudnivaló, hogy az amnesztia kizárólag a külföldön keletkezett pénzekre vonatkozik, jellemzően az offshore vagyonokra. Vagyis a Magyarországon eltitkolt jövedelmet nem lehet ilyen módon tisztára mosni. A külföldi jövedelemnek is 2011 április 30-a előtt kellett keletkeznie, hogy vonatkozzon rá az engedmény. A hazahozatal menete: az erre kijelölt magyar bankoknál kell ilyen célból számlát nyitni, majd oda kell utalni a hazahozni kívánt vagyont. Az utaláshoz be kell mutatni a külföldi bank igazolását, amely tanúsítja, hogy a szóban forgó összeg már a 2011-es dátum előtt is a külföldi cég számláján volt. A utalást követően a bank levonja a 10% adót, amit névtelenül, a többi levont adóval együtt a következő hónapban elküld az adóhivatalnak. Az adózás tényéről a bank állít ki igazolást, ezt lehet bemutatni az adóhivatalnak egy esetleges vizsgálat során. (Megjegyzés: gyakran a bankok is kérnek ügyintézői díjat, ez például az MKB Banknál 1,5%. Ezt még érdemes belekalkulálni a költségekbe (ahogy a többi bankköltséget is.)) A törvény másik eleme, hogy a belföldi magánszemély megveheti az offshore cég Magyarországon található vagyonát, jellemzően ingatlant, gépjárművet. anélkül, hogy az adóhatóság firtathatná az erre fordított pénz eredetét. Ezen a linken bővebb és pontosabb információt találtok, a legtöbb olvasóm számára egy a lényeg: ez a szabály rájuk nem vonatkozik. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz az újra induló Kiszámoló Akadémiára, ahol hat alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait, mindössze 20 ezer forintért. Részletek itt. ================================================================================ #153 Így járhatsz, ha nem értesz hozzá Dátum: 2012-05-21 09:11:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-jarhatsz-ha-nem-ertesz-hozza/ Többször volt már szó a blogban olyan termékekről, amik felületes olvasás alapján jó befektetésnek tűnnek. Ilyen például a devizapáros üzletek garantált 15%-os hozammal (cikk itt). Ezek legális ámbár veszélyes üzletek, szemben az átverésekkel és átverés gyanús esetekkel, mint az azóta gyakorlatilag befuccsolt emgoldex (cikk itt), és a garantált havi(!!!) 20%-os hozamú eurós "befektetések" (cikk itt). Ottó is egy szinte kockázatmentes hasonló üzletbe vágott bele 2008-ban, svájci frank-forint devizaswapot vett, kockázat alig-alig, a várható nyereség három hónap alatt akár 10-13% is lehetett volna. 2008 nyár végén hallgatott a privátbankárára, aki megkereste ezzel a lehetőséggel. Az ügylet szerint ha a következő három hónap után a svájci frank árfolyama 162 forint alá esik, nyer 13%-ot a befektetett 30 milliójára és megszűnik az ügylet, ha 185 Ft felé megy az árfolyam, neki kell fizetnie a futamidő végéig, ami öt év, két forintonként egy milliót. Gyönyörű grafikonokkal győzték meg, hogy a svájci frank árfolyama évek óta stabil és biztos, hogy 162 forint alatt fog maradni. Megjegyzem, a "stabil és biztos" már önmagában nem igaz, mert a svájci frank mindig is menekülő deviza volt, az ára minden nagyobb válság esetén megerősödik, utána általában leesik. Tehát egyáltalán nem statikus az árfolyama, igaz, 2008 előtt pár évig az volt. Az ábrán az amerikai dollár-svájci frank keresztárfolyamát láthatjátok, ez minden, csak nem statikus. Hogy tudjuk értékelni a 162 forintos limitet, 2008 nyár végén 144 forint volt a svájci frank. Tehát a múltat kivetítve a jövőre, nem volt benne semmi kockázat. Ottó könnyű szívvel belevágott a biztos 4 milliós haszon reményében. A többit már ki tudjátok találni: jelenleg 35 milliós vesztesége van a befektetett 30 millióból és még egy kamatforduló hátravan. Ismerve a svájci frank árfolyamát, további 5-10 milliós veszteség elé néz. Ha ehhez az összeghez hozzádobjuk még az elmaradt kamatokat is, ami öt évre kamatos kamatszámítással mintegy 15 millió forint lett volna (mínusz kamatadó), akkor a végeredmény: mintegy 55-60 milliós veszteség öt év alatt egy tutinak látszó ügyleten. A tanulság? A pénzpiac veszélyes üzem, ne hidd el a bankárodnak, hogy egy-egy ügyleten szinte csak nyerni lehet. Gondolkodj el a másik oldalon is: miért fizetett valaki azért közel 4 millió forintot, hogy biztonságban legyen a svájci frank árfolyam-elmozdulásától, úgy hogy ezt a pénzt el is bukhatta az első három hónap után? Vagy ő a hülye, aki nem ért hozzá, vagy neked nem tárták fel teljesen a veszélyeket. A bank jellemzően nem áll be a hasonló ügyletek mögé, csak közvetíti őket. Ha annyira veszélytelen az üzlet, vajon miért nem veszi meg a bank a lehetőséget saját számlára, miért von be téged is? Mert ő a közvetítésért kap pár százalékot biztosan, esze ágában sincs felvállalni a kockázatát. (Azért írtam, hogy általában, mert a bank is köt saját számlás ügyleteket, de ezek elenyészőek a közvetített ügyletekhez képest. Ebben az esetben lehetséges, hogy a bank a svájci frankos hitelei miatt adott el devizaswapot.) Ha nem akarsz úgy járni, mint Ottó, akkor csak úgy vágjál bele bármilyen ügyletbe, ha pontosan utánajártál a kockázatoknak és teljesen biztos vagy abban, hogy minden kockázatot megértettél, valamint a várható nyereség bőségesen kompenzálja a kockázatot. Ottó esetleges 13% nyereségért korlátlan veszteséget vállalt be 5 évre. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz az újra induló Kiszámoló Akadémiára, ahol hat alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait, mindössze 20 ezer forintért. Részletek itt. ================================================================================ #154 Rám lécci ne kenjétek a dolgot. Dátum: 2012-05-25 13:36:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ram-lecci-ne-kenjetek-a-dolgot-2/ Nagyon sokan vagytok, akik azért nem köttök meg egy életbiztosítást, vagy nem ugortok be egy hitelbe, mert utána olvastatok és rájöttetek, hogy nektek ez nem éri meg. Ennek nagyon örülök, de szeretnék egy dolgot kérni a legteljesebb komolysággal. Ne rám hivatkozzatok, amikor az ügynök megkérdezi, hogy miért gondoltátok meg magatokat. Nem tudjátok, de nekem írnak néha (finoman szólva is) negatív hangvételű leveleket csak azért, mert azt találtam írni/mondani, hogy nem biztos, hogy egy életbiztosítás olyan nagy üzlet a szerzödőnek. Legutóbb egy fundamentás ügynök már etikai bizottsággal fenyegetözőtt, mert valakinek azt merészeltem mondani, hogy nem biztos, hogy 170 ezer forintos fizetésre bölcs dolog 130 ezer forintos havi törlesztésű hitelt bevállalni 25 évre. Mivel ezután a fundamenta sem kellett az érdeklödőnek, az ügynök elesett vagy 100 ezer forint jutaléktól. Erre egyből billentyűzetet ragadott. Csak hogy értsétek őket: egy kisebb havidíjú életbiztosítás jutaléka is akár 200-300 ezer forint lehet. Persze, hogy idegesek lesznek, amikor már gondolatban előre elköltötték a pénzt, te meg azzal jössz, hogy olvastad a Kiszámolón, hogy mégse köss életbiztosítást. A másik: azt végképp ne mondjátok, hogy én bármit is tanácsoltam. Nem véletllenül fogalmazok úgy, hogy "ezt is érdemes figyelembe venni", meg "érdemes azt is meggondolni". Soha senkinek nem mondtam, hogy ne kössön életbiztosítást, vagy lakástakarékot. Szóval kérek mindenkit: ne küldözgessétek át az ügynököknek az oldal linkjeit, meg az esetleges leveleket, amiket tőlem kérdeztetek. Mondjátok azt, hogy átgondoltátok és mégsem kell nektek a termék. Köszi, hogy megértettétek. ================================================================================ #155 Mennyit nyersz az árfolyam-gáttal? Dátum: 2012-05-28 09:35:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-nyersz-az-arfolyam-gattal/ Pár napja beindult az árfolyamgát, ezzel kapcsolatban kaptam kérdéseket, ezért most írok róla. A kérdés amit megvizsgálunk, hogy az egész futamidőt vizsgálva vajon nyerünk-e bármit is az egész árfolyamgáttal hosszú távon? (Amennyiben szükségünk van rá, rövid távon mindenképpen nyerhetünk a törlesztőrészletek átmeneti csökkentésével. Igaz, ez nem megoldja, csak eltolja a problémát, de ez is lehet "életmentő".) Némelyek nem pontosan értik, mit is vállal át a bank és az állam az árfolyamgát keretein belül, ezért meg kell ismerkedni első körben az annuitás fogalmával. Az annuitással leginkább a hiteleknél találkozhatunk. Minden hitelnél a havi törlesztő-részlet áll az aktuális tőkére vetített kamatból (ez a pénz használatának a díja) és hogy el is fogyjon valamikor a tartozás, fizetünk még vissza egy keveset a tőkéből is. Ha a tőkét egyenlő ütemben fizetnénk vissza, az azt eredményezné, hogy az első időben nagyon magas lenne a havi törlesztőnk, majd a végén ennek a fordítottja, nagyon alacsony. Hogy ez ne jelentsen kezdetben túl magas terhet a részletek fizetésénél, bevezették az annuitásos hiteleket, ahol a havi törlesztőrészlet fix, a futamidő alatt csak a törlesztőrészletben lévő kamat-tőketörlesztés aránya változik. A képen egy 20 éves, öt éve felvett, akkor 5 milliós hitel havi törlesztőrészletét láthatjuk, tőke és kamat bontásában. A grafikonról leolvashatjuk, hogyan változik hónapról-hónapra a havi törlesztőnk összetétele kamat és tőketörlesztés tekintetében. A képen segítségként bejelöltem az árfolyamgát kezdetét és végét. Az árfolyamgát lényege, hogy a jelenlegi 240 forintos valódi árfolyam helyett fix 180 forintos árfolyamon törlesztünk 5 évig, majd utána az akkor érvényes valódi árfolyamon kell tovább törlesztenünk a hiteleinket. A különbözet a valódi és a virtuális árfolyam között azonban nem tűnik el, a tőkerészét nekünk számolják fel (grafikonon a piros rész), a kamatokat az állam és a bank állja közösen. A tőketartozásunk egy gyüjtőszámlára kerül, ahol az ötödik év végéig a bankközi Bubor kamattal kamatozik, majd forintos hitellé alakul (jelenleg  13-15%-os kamat mellett), aminek a havi törlesztőrészletét hozzácsapják a hitelünk eredeti törlesztőrészletéhez és együtt fizetjük a két hitelt az eredeti hitel futamideje végéig. (Az eredeti svájci frankosat és a tőketartozásból képzett forintos hitelünket.) (Hogy milyen magasak a magyar banki hitelkamatok, arról itt írtam.) A szabály kimondja, hogy ezt a forintos hitelünket, ami a tőkeszámlán felhalmozódott, nem fizethetjük hamarabb vissza, mint az eredeti hitelünket. (részletek itt, 4-5.§) Nézzük meg konkrét számokkal, mit is jelent ez. István most kért konkrét ajánlatot a bankjától, ezért használjuk az ő számait. István öt éve 17.000.000 Ft hitelt vett fel svájci frankban, akkor még 5% kamatra, 20 évre. Azóta ez a kamat 7,3%-ra szökött fel. Ha ma belép az árfolyam-gátba, akkor a jelenlegi 223.000 Ft-os havi törlesztője leesik 60 hónapra 167 ezer forintra, majd 5 év múlva visszamegy az eredeti értékre, illetve még hozzáadódik az elmaradt tőketartozás miatt további 23.000 Ft, 13%-os forintkamat melletti hitel formájában. (Az árfolyamokat, kamatokat változatlannak tekintettük a teljes futamidő alatt.) Első pillanatra, azt gondolnánk, milyen jól járt, pedig összeadogatva a számokat, kiderül, hogy mindössze 26 ezer forinttal csökkent az összes törlesztése a futamidő egészét vizsgálva!!   ( A grafikont a bankometer grafikonrajzolójával készítettem.) Egy átlagos öt éve felvett, 20 éves futamidejű 6 milliós hitelnél a teljes nyereségünk a futamidő alatt 9.472 Ft. Ha a havi fizetésünk nettó 200 ezer forint és csak két munkanapunk megy el a hitel ügyintézésére (több fog) és semmi egyéb költségünk nem lesz, akkor is a ráfizetésünk kb. 8,5 ezer forint. Ennyi a veszteségünk, ha belépünk az árfolyamgátba. (Fontos: ez csak azoknál szempont, akik egyébként tudnánk fizetni a hitelt, még akár egy további forintgyengülés esetén is. Akinek gondot okoz a havi törlesztőrészlet, annak nem kérdés, hogy be kell lépnie az árfolyamgátba.) Az állam költsége az árfolyam-gát miatt (feleznek a bankkal a kamatra eső kedvezményes részen) százmilliárdos nagyságrendű. Az átlagos ügyfél szintén nem, vagy nem sokat nyer az egész  árfolyam-gátos dolgon a futamidő egészét tekintve (most a pénz időértékétől az egyszerűsítés miatt eltekintettünk). A bankok költésgének nagy része a jelenleg magas kamatok miatt várhatóan megtérül a futamidő alatt. Vajon miért? Az átvállalt kamatrész felét bőségesen kompenzálja, hogy a kedvezményes idő alatt felhalmozott elmaradt tőketörlesztést a 7%-nál alig több bankközi kamat közel kétszereséért adják kölcsön nekünk a futamidő végéig (a jelenlegi állapotokat figyelembe véve). Fontos! Ez a cikk csak arra akarta felhívni a figyelmet, hogy a jelenlegi kamatok mellett az árfolyamgát nem annyira vonzó lehetőség, mint aminek elsőre tűnik. A kamatok változásával a jövőben ez megváltozhat. Vegye figyelembe azt is, hogy még ha esetleg nem is nyer anyagilag az árfolyamgáton, a megnyert öt év haladékra szüksége lehet, valamint 5 évig átmeneti jelleggel segít elkerülni az árfolyam változásából eredő sokkokat. A cikk nem pénzügyi tanácsadás, csak gondolkodásra kíván sarkallni és semmiképpen sem lebeszélés az árfolyamgát nyújtotta lehetőségekről. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz az újra induló Kiszámoló Akadémiára, ahol hat alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait, mindössze 20 ezer forintért. Részletek itt. ================================================================================ #156 Ezért nem lesz nyugdíjad Dátum: 2012-06-02 10:41:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ezert-nem-lesz-nyugdijad/ Amikor pénzügyekről beszélgetek emberekkel, mindig felvetődik a nyugdíj kérdése. A szomorú a dologban az, hogy a legtöbbször nekem kell felhozni a kérdést, az emberek legnagyobb része nem is törödik a nyugdíjjal. Akinek mégis eszébe jut, az eltesz havi 10-20 ezer forintot és azt gondolja, hogy ezzel meg van oldva a probléma. A nyugdíjjal kapcsolatos gondok sokkal nagyobbak, mint az emberek gondolják, ezért írok most róla pár szót újra. Ebben a bejegyzésben már leírtam, hogy a nyugdíj egy új találmány, ami 85 éve még csak nem is létezett és 30-40 év múlva várhatóan megint nem is fog létezni. Először a nyugdíjakat az átlagéletkor felett két évvel kezdték el folyósítani és csak szó szerint az éhenhalástól mentette meg azokat, akik túl sokáig éltek és már felélték a tartalékaikat addigra. Ebből lett a politikusok kegyeiből Európában egy 30-40 év munka utáni további akár 20-25 éves fizetett szabadság, Magyarországon az utolsó fizetés átlag 82%-os mértékében. Ez a rendszer akkor sem maradhatna meg sokáig, ha a nyugdíjrendszer fenntartható alapon állna. Az évtizedeken át tartó felelőtlenül nagyvonalú szociális juttatások okozták az európai államok adósságválságát és a déli államok csődjét, illetve csődközeli állapotát. Ezért ne gondoljuk azt, hogy az elmúlt 40-50 év rendszere fennmaradhat a továbbiakban is. Az elmúlt közel hetven év jóléti berendezkedése sajnos hamarosan a múlté lesz. Olyan erős gazdaságú országok, mint Németország, Franciaország és az Egyesült Királyság is 80% feletti államadósságot halmoztak fel, a déli államoknak pedig már 100% feletti államadóssággal birkóznak, egyre kevesebb sikerrel. Az ilyen mértékű államadósság egyenes következménye annak, hogy 1960-ban az állami újraelosztási ráta még csak 30-32% volt, jelenleg pedig 50-55% ugyanez a mutató. Ehhez társul még a nyugdíjrendszerek fenntarthatatlansága az öregedő társadalom miatt. A magyar úgynevezett felosztó-kirovó nyugdíjrendszer kizárólag arra támaszkodik, hogy az aktív dolgozók eltartják a nyugdíjasokat. (Van még saját számlás rendszer is, ahol az aktív korban megkeresett saját jövedeleméből  kap ellátást a későbbi nyugdíjas. Ilyen lett volna a magánnyugdíj-pénztári rendszer, amit a szükséges további kiterjesztés helyett sikeresen felszámoltak Magyarországon a közelmúltban. Másik a tőkével fedezett rendszer, ilyen volt a II. világháború előtt Magyarországon, ahol a nyugdíjbiztosító ingatlanokat vett a befizetésekből és azok hasznából fizette volna a nyugdíjakat, ha nem szól közbe a világháború és az államosítás. Mindkét rendszer előnye a jelenlegi magyar rendszerrel szemben, hogy az ellátás nem függ az aktív lakosság pillanatnyi létszámától.) Ma 2,7 millió ember részesül nyugellátásban Magyarországon, az öregségi átlagnyugdíj 92.812 Ft. Ezt az összeget az aktívkorúak fizetéséből vonják le. Jelenleg 1,3 aktívkorú jut egy nyugdíjasra. Ez 2050-re megfordul, közel kettő(!!!!) nyugdíjas fog egy aktívkorúra jutni. A problémát ezen a grafikonon is jól láthatjuk: A körvonal az 1976-os helyzetet mutatja, a kiszínezett grafikon a mai állapotokat. Figyeljük meg, hogy amíg 1976-ban az akkori 25-35 éves nők közel két gyereket szűltek fejenként, a most 25-40 éves nők mindössze 1,3 gyereknek adnak életet. Ezen túl az is látszik, hogy a nyugdíjasok is sokkal tovább élnek, mint 1976-ban. Ezért fenntarthatatlan a rendszer, egész egyszerűen nem lesz elég dolgozó, aki eltartsa a nyugdíjasok egyre bővülő táborát. (Az aktívkorú dolgozók növekvő hiánya és esetleges elvándorlása a nyugdíjrendszer összeomlásán túl is további súlyos gazdasági  és társadalmi problémákat előrevetít, de az legyen egy következő írás témája.) Minden egyebet (nyugdíj-korhatár és elvonás mértéke) változatlannak feltételezve, 2050-ben az átlagnyugdíj mai értéken 38 ezer forint lesz. Ez egyszerű matematika, a fenti grafikont megszemlélve mindenki magától is rájöhet. A politikusok nem hajlandóak szembenézni a tényekkel, mindegyik tologatja a kérdés megoldását, félve a következő választások elvesztésétől. Minél jobban tologatjuk a problémát, annál nagyobb hegy fog az emberekre omlani a nagyon közeli jövőben. Ajánlom mindenki figyelmébe a görög helyzetet. Az sem egy év alatt jött létre, ott is a két nagy párt a szőnyeg alá söpörte a gondokat 20-25 éven keresztül, nem mertek hozzányúlni a túlzott jóléti kiadásokhoz. Ránk is ugyanez a sors vár, különösen, hogy a kormány a megoldás helyett csökkenti a nők nyugdíj-korhatárát, a jelenlegi nyugdíjasokat havonta biztosítja arról, hogy nem nyúl a nyugdíjakhoz. Mindeközben Csehországban már 70 évre emelték a nyugdíj korhatárt, és több orszgban is már 67 év a korhatár férfiaknak és nőknek egyaránt. Mindez mit jelent a te szemszögedből? Ha 50 éves vagy, ne gondold, hogy húsz év múlva te is annyi nyugdíjat fogsz kapni, mint a most hetven évesek. Egyszerűen már nem fog annyi jutni, még ha úgy is érzed, hogy járna. Ha most 30-40 éves vagy, a nyugdíjad valahol 20 és 45 ezer forint között lesz. Pont. (Vagy 70-75 év lesz a nyugdíjkorhatár alsó határa.) Ha szeretnél ennél többől megélni, még ma kezdj rá spórolni. Indulj ki abból, hogy 15 évig fogsz nyugdíjasként élni. Tehát ha 35 éves vagy, 30 éved van összeszedni a 15 évre elegendő megélhetést. Ha 100 ezerrel akarod megtoldani a 30-40 ezres várható nyugdíjadat, akkor feltételezve azt, hogy az infláció és a kapott kamat egyenlő, havi 50 ezret el kell tenned nyugdíjra, ha házas vagy, logikusan ennek a duipláját. Mától fogva, minden hónapban, évente az inflációval növelve az elrakott összeget. (Hogy mibe ne rakd a nyugdíjmegtakarításod, arról itt meg itt írtam.) Ne mondd majd 30 év múlva, hogy nem szóltam időben. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #157 Amit az inflációról tudnod kell Dátum: 2012-06-02 21:04:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amit-az-inflaciorol-tudnod-kell/ Többször többen kérdeztetek már az inflációról, ezért most röviden összefoglalom, amit tudnotok kell róla. Az infláció eredetileg egy orvosi kifejezés volt, a jelentése felfúvodás. Az infláció alatt az árak nővekedését értjük. Ennek oka, hogy több pénz került a gazdaságba, miközben a belőle megvásárolható áru mennyisége nem nőtt arányosan a pénzmennyiség nővekedésével. Az infláció mértékét mindenki másként érzékeli, a gyógyszerek áremelkedése jobban érinti a nyugdíjasokat, mint egy 30 éves vállalkozót, a kisjövedelműeket, akik a bevételük legnagyobb részét rezsire és élelmiszerre költik, kevésbé érdekli a luxusautók esetleges árzuhanása. A felvágott áremelkedését, amit naponta veszünk, hamarabb észreveszük, mint a bőrcipők árcsökkenését, amiből évente kétszer vásárlunk. (Az euro bevezetésekor egész Európában a lakosság fel volt háborodva az euro miatti áremelkedéseken, miközben az euro bevezetésének számlájára írható valódi infláció 0,1%-os volt. De ha az árkerekítések miatt a zsemle, a napilap és a mindennapi csésze kávé 10%-kal magasabb lett, a lakosság ezt vágtázó inflációnak élte meg.) Az inflációnak több mutatója ismert, egyrészt pont a fentebb említett dolgok miatt, illetve van külön például termelői árindex és fogyasztói árindex is. A leggyakrabban használt adat a fogyasztói áremelkedést mérő inflációs index. Ezt a Statisztikai Hivatal méri, egy úgynevezett fogyasztói kosár alapján. Ebben a kosárban 1600 tétel van, aminek az árát mintegy 8.000 mintával szerzik be. A kosárban lévő árak súlyozása megfelel egy átlag magyar család fogyasztásának. A nagyszámú mintából álló mintavétel kiszűri az esetleges akciók és egyéb ártorzítások hatását. Ezt az adatot tovább szokták még tisztítani az időszakos árváltozásoktól (például a primőr zöldségek árváltozása, vagy időjárás okozta változás), ezek kiszűrése után kapjuk az úgynevezett maginflációt. Mivel a zavaró tényezők kiszűrésre kerültek, ez már jól mutatja az áremelkedés valódi tendenciáját, nem torzítja mondjuk a zöldségek minden évben szokásos augusztusi áresése. Vizsgálhatjuk az éves inflációt, ilyenkor januártól decemberig nézzük az áremelkedést, vagy év közben is megnézhetjük ezt az értéket, például 2011 május elsejétől 2012 április 30-ig 5,7% volt a magyar inflációs ráta. Ezt az értéket a Nemzeti Bank honlapján mindig megtaláljuk, a jobb oldali sávban. Bármilyen meglepő, önmagában az inflációval semmi baj nincs. Egy kiszámítható infláció beépül a gazdaságba, a cégek ennyivel emelik az áraikat évente, a munkavállalók ennyivel több bért kérnek, az egész gazdaság kiegyensúlyozottan működik. (A túl magas infláció már finanszirozási gondot okozhat, egy 20-30%-os hitel kamatait nem tudja egy vállalkozás kitermelni.) Gondot az inflációs sokkok okoznak, amikor hirtelen és kiszámíthatatlanul változnak meg az árak. Ekkor nem lehet tervezni az üzleti életben és a magánszférában sem. Ilyenkor az infláció már súlyos veszteségeket okoz az egész gazdaságnak. A másik gond a nem kiegyensúlyozott infláció. Egy kiegyensúlyozott inflációban az árak egyformán nőnek. Ha ez nincs meg, az a jövedelmek újraelosztásához vezet. Például ha a lakásárak zuhannak, az élelmiszerárak nőnek, akkor a lakástulajdonosok duplán rosszul járnak. Egy 2-3%-os infláció a gazdaság egészséges voltát mutatja. Ugyanis a növekvő gazdaságban nőnek az igények egy-egy termék megvásárlására, ami árfelhajtó hatású. Ezt hívjuk kúszó inflációnak, megkülönböztetve a vágtató és hiperinflációtól. Az inflációt okozhatja a kereslet erősödése (keresleti infláció), miközben a kínálat nem nő, a kínálat csökkenése (kínálati infláció), vagy a nyersanyagárak, például az olaj áremelkedése (költséginfláció), vagy a pénzmennyiség növekedése (pénzinfláció). A kiszámíthatatlan inflációnál egy pusztítóbb jelenség van, a defláció, ami az árak esését jelenti. (Nem összekeverendő a dezinflációval, ami az inflációs ráta csökkenését jelenti.) A deflációnak, vagyis az árak esésének első pillanatban örülnünk kellene, pedig kevés ennél nagyobb csapás érhet egy gazdaságot. A gond az, hogy a racionálisan gondolkodó vásárló azt mondja, miért vegyek ma tévét, autót, cipőt, konyhabútort, ha három hónap múlva még olcsóbb lesz? Mivel sokan így gondolkodnának, a vállalatok nem tudnák eladni a termékeiket, erre két módon reagálnának: még lejjebb vinnék az árakat és elbocsátanák a termeléskiesés miatt feleslegessé vált munkaerőt. A munkanélkülivé vált tömeg bevétel hiányában nem tudna vásárolni, ami megint csak a kereslet csökkenését okozná, ez újabb áresést és újabb elbocsátásokat jelentene. Egy idő után sorozatos vállalati csődök lennének, majd bankcsődök, majd elképesztő munkanélküliség. Egy olyan pusztító spirál indulna be, amit nagyon nehéz megállítani. Ezért van az, hogy minden állam és monetáris hatóság tűzzel-vassal harcol a defláció ellen. Az infláció egy másik formája a stagfláció, ami magas szinten beragadt munkanélküliség melletti magas inflációs rátát jelent. A keynes-i közgazdaság-felfogásban a kormányok választhatnak a magas infláció vagy a magas munkanélküliség között. A stagfláció léte ennek a felfogásnak az élő cáfolata. Az infláció egyben rejtett adó is, a pénz romlása a készpénzt tartók javainak elértéktelenedését is jelenti. Ezt hívják seigniorage-nek, vagy a kamara hasznának. Ez normál körülmények között az állami bevételek 0,2-0,6%-át teszi ki, de például háborús konfliktusok esetén ennek többszöröse is lehet az elszabadított infláció miatt (és természetesen a "teremtett pénz" értéke is az állam bevételeit növeli). Az állam az adósságait az infláción keresztül szétporlaszthatja az állampolgárok között. Jelenleg ezt élik meg a nyugat-európai  lakók, ahol az alacsony kamatláb miatt a bankbetétek kamatai 1-1,5%, miközben az éves infláció 2,5%. Ezzel a trükkel az állam az adósságainak nagy részét ki tudja fizetettni az állampolgáraival. (Persze mindenképpen ők fizetnék ki, csak így nem fáj annyira, mintha mondjuk adót emelnének.) Mivel a mindenkori kormánynak nagy a kisértés, hogy a népszerűtlen kiadáscsökkentés és bevételnövelés helyett a hiányt egyszerűen pénznyomtatással oldja meg, ezért létkérdés, hogy a jegybank által képviselt monetáris politika mindenkor független legyen a kormánytól, ne annak a végrehajtó bábjaként és pénzgyáraként működjön. Ezért elengedhetetlen a jegybank függetlensége, erről szólnak most a csatározások az IMF-fel és az Unióval. Monetáris poltikának hívjuk a jegybank politikáját, aki a pénzkibocsátás és az aktuális kamatlábak meghatározásával próbálja meg befolyásolni a gazdaságot, támogatni, vagy éppen ellensúlyozni a kormány gazdaságpolitikáját. A kormány politikáját fiskális politikának hívjuk, ez az adók, elvonások, támogatások és hasonlók útján tud hatni a gazdaságra. Ha nem vesszük figyelembe az inflációt, azt mondjuk, hogy nominálisan nőtt mondjuk a munkabérünk. Ez alatt azt értjük, hogy a tavalyi havi 200 ezer forint helyett idén mondjuk 205 ezer forintot keresünk. Ha figyelembe vesszük az inflációt is, azt mondjuk, hogy bár nominálisan 5 ezer forinttal többet keresünk, reál értelemben a fizetésünk mintegy 6 ezer forinttal csökkent (mert ennyivel kisebb a vásárlóértéke). Hogy hogyan kell számolni a reálértékkel és a nominális értékkel, a jelenértékkel és a többi hasonló dologgal, arról itt írtam. Erről a témáról még rengeteget lehetne írni, de reményeim szerint azért az alapfogalmakat sikerült most tisztázni. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz az újra induló Kiszámoló Akadémiára, ahol hat alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait, mindössze 20 ezer forintért. Részletek itt. ================================================================================ #158 Hitelcsapda - nincs kiút Dátum: 2012-06-15 14:23:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelcsapda-nincs-kiut/ A nem kellően felmért hitelfelvétel, illetve a nem várt devizaárfolyam-változás sok embert sodort az adósságcsapda karmaiba, amiből nem látszik kivezető út. A magyar jogból fájdalmasan hiányzik a vállalkozások csődeljárásához hasonlóan működő magáncsőd intézménye. Ha egy vállalat fizetési nehézségbe kerül, kérhet csődvédelmet. Csődvédelem ideje alatt a hitelezőknek meg kell egyezniük a csődvédelmet kérővel, aki ez idő alatt egy kirendelt felügyelő mellett átszervezéssel, felesleges dolgoktól való megszabadulással megpróbál egyenesbe jönni. Racionalizálja a költségeit, kiadásait és a bevételeit. Ha ez nem sikerül, akkor a megszabott idő után felszámolják a vállalatot, a hitelezők a megmaradt vagyon erejéig lesznek csak kárpótolva. A cégtulajdonost további felelősség nem terheli, ő csak a cég vagyonának erejéig felelt a hitelek visszafizetéséért. A magáncsőd intézménye, amely a világ számos országában már évtizedek óta elérhető, hasonlóan működik, a lényege, hogy az adósságcsapdába került személy egy átmeneti ideig megszabaduljon a végrehajtók nyomásától, egy kirendelt gondnok felügyelete mellett egyenesbe hozhassa a pénzügyeit. A gondnok felügyeli, hogy az adós ne vegyen fel újabb hitelt, racionalizálja a kiadásait, az eladható értéktárgyait adja el és ebből törlessze a hitelezőit. Amennyiben az átmeneti időben sem sikerül a hitelezőket kielégíteni, jöhet a végrehajtás. (Ez ugyanaz, mint a cégek életében a felszámolás.) Az így befolyt pénzből kielégítik a hitelezőket, az adós pedig új életet kezdhet. Ezzel a jelenlegi helyzettel szemben időben korlátozva lenne a felelőssége. A magáncsőd egy hosszadalmas és gyakran drága folyamat, de a végén az érintett személy a cégekhez hasonlóan megszabadulhat a hitelei terhétől néhány év múlva. Amit fontos kihangsúlyozni, a magáncsőd nem hitelelengedés, hanem egy egyezség a hitelező és a hitelezett között, amely az adós teljes együttműködését feltételezi. Ehhez hasonló lehetőség a fedezett hiteleknél fennálló úgynevezett szabad elsétálás joga. Ez azt jelenti, hogy a fedezett hitelek (jellemzően ingatlannal fedezett jelzálog-hitelek) felvevői a fedezetről való lemondás után mentesek lesznek a további fizetnivalótól. Ennek a rendelkezésnek az a logikai alapja, hogy a banknak meg kell elégednie a saját maga által kért biztosíték tulajdonjogának megszerzésével. Semmi nem gátolta abban a hitel folyósítása előtt, hogy további fedezeteket kérjen, ő nyilvánította elégségesnek a fedezet értékét. Ezekkel a gyakorlatokkal szemben ma Magyarországon egy bedőlt hitel felvevője akár élete végéig is hitelcsapdában találhatja magát. A hitel nem évül el, akár az adós élete végéig is elvihetik a hitel miatt a fizetésének, vagy nyugdíjának  nagy részét. A fizetéséből levont összeg legtöbbször csak a végrehajtói díjra és a kamatokra elég, gyakran még arra sem. Így semmilyen kilátása nincs arra, hogy egyszer megszabadulhasson egy rossz döntés következményeitől, hacsak nem a kivándorlás az országból. Sajnos egyre többen kerekednek fel és költöznek minél messzebb, hogy újrakezdhessék az életüket. Ezért lenne fontos, hogy az adósoknak valamilyen reménye és kilátása legyen a hitelből való szabadulásra. Ha még a gyilkosság is elévül egyszer, a hiteltartozásnak is húzni kellene egy maximális határidőt. Ezért hosszabb távon a bankoknak is érdeke lenne a magáncsőd bevezetése, mert jelenleg az adósok csak bujkálnak a végrehajtás elől, illetve gyakran semmilyen módon nem működnek együtt a bankokkal, mert úgysem nyernek rajta semmit. Természetesen egy-egy magáncsőd esetén gyakran csak a hitel 20-30%-a térül meg, de ez még mindig több mint amennyiért a bankok a behajtásokkal foglalkozó cégeknek eladják a követelést. A jelenlegi állapot szerint a bankok mindezek ellenére kézzel-lábbal tiltakoznak a magáncsőd ellen, azzal érvelve, hogy ez újabb nemfizetési hullámot indítana el az adósok között, akik a magáncsődöt valamilyen újabb hitelmentési akciónak fognák fel és még kisebbé válna a fizetési hajlandóságuk. Ebben az érvelésben van igazság, ahogy azt is fontos lenne meghatározni, hogy meddig tartson az az időszak, amíg az adósnak helyt kell állni a hitelért és együtt kell működnie a kirendelt felügyelővel. Ez a szakasz a legtöbb országban 3 és 12 év között van, jellemzően 3-5 év. A bevezetés körüli problémák ellenére az a véleményem, hogy éppen az érintettek nagy száma és a teljes rendezetlenség miatt fontos lenne minél előbb mindenki számára megnyugtató megoldást találni. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #159 Megúszható a tranzakciós adó? Dátum: 2012-06-21 08:58:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meguszhato-a-tranzakcios-ado/ A kormány a mengnemszorítás politikáját tovább gondolva, jövőre bevezeti a banki forgalom egy ezrelékes adóját, amiből a legújabb hírek szerint évi 320 milliárd forint bevételt vár. (Hogy tudjuk hová tenni ezt az összeget, idén a kormány például a társasági adóból 356 milliárd forinttal számol.) Ez a teher több, mint duplája az egyedülállóan "brutális mértékű" jelenlegi bankadónak. (Idézet a miniszterelnök úr bécsi beszédéből.) A lakosság ebből keveset fog észrevenni (egy egymilliós utalás költsége ezer forint lesz), annál inkább a cégek, akik milliárdos tételben utalnak a mindennapi üzletmenetükkel kapcsolatban. Már most is jellemző, hogy az eurós utalásaikat külföldi bankokon keresztül oldják meg (a pénzkímélő megoldásról én is írtam itt ), most várható, hogy az üzleti körök összehangoltan külföldre mennek és az egymás közötti utalásaikat a külföldi számlákon keresztül oldják meg. A napi.hu tegnapi híradása szerint a magyar bankközi utalási rendszer július másodikai átállása miatt az eddigi egyedi magyar rendszer kompatibilis lesz az európai rendszerekkel, így már semmi technikai akadálya nem lesz, hogy külföldi bankok is csatlakozzanak a magyar rendszerhez, ezt a kormány semmilyen jogi módon nem tudja megakadályozni (hacsak nem újabb unortodox, uniós jogtól idegen megoldást nem talál ki). Ha egy környező ország bankja kiszimatolja a lehetőséget, hogy egy egyszerű forintos számla létrehozásával több százmilliárdos cégeket szerezhet a portfoliójába, akik rajta keresztül intézik az utalásaikat, hogy elkerüljék az újabb adót, akkor hónapokon belül rengeteg cég pénze távozik külföldre. De nem csak ők, kisvállalkozókkal beszélve ők is ugrásra készen állnak, hogy a havi pármilliós számlaforgalmukat külföldre vigyék. (50 millió forint számlaforgalom ugyanis 50 ezer forint újabb adót jelent. Mivel a befolyt összeg zömét a cégek fizetik és a tranzakciós adó összege közel megegyezik a társasági adó összegével, a kormány tulajdonképpen majdnem megduplázta a társasági adó mértékét.) Ez újabb csapás lesz az ország számára, mert a bankok amúgyis száz módon megtépázott állománya tovább csökken, ez visszaveti mind a hitelezési, mind a jövedelemtermelő képességüket. (Csak zárójelben: addig nyúzza a bankokat a kormány, amíg egy izmosabb bankcsőd miatt nem kell majd párszáz milliárdot visszapumpálnia a bankszektor megmentésére. Akkor fog csak igazán megrogyni a magyar költségvetés. Másik érdekesség, hogy a Nemzeti Bank nemrég hozott ki egy tanulmányt, hogy jobban kellene terjeszteni a banki fizetési módokat a készpénz helyett, mert százmilliárdot spórolna az állam a készpénz-forgalom csökkenésével. Nos, ez a törvény nem errefelé fogja előmozdítani az emberek szokásait.) Úgyhogy nagyon úgy áll a csata, hogy a kormány újabb ötletelésre kényszerül, mert akiket meg akart fejni, azok megtalálják a megoldást az adó elkerülésére. Kíváncsian várom, mikor jelenik meg az első külföldi bankszámla csomag magyar vállalkozók részére. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #160 Lehúzás felsőfokon Dátum: 2012-06-25 09:36:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lehuzas-felsofokon/ Ha most (is) felmész például a Facebookra, a reklámmezőben láthatsz egy reklámot, ami arra buzdít, hogy próbáld ki az intelligenciádat, mondd meg például, hány háromszög található a képen és nyersz egy Ipad-et. Ekkor a quizshuttle.com oldalon találod magad, ahol meg kell fejtened, hogy 13 háromszög van a képen. Beírod a helyes megfejtést, de nyeremény persze semmi, hanem továbbdob a calivary.com oldalra, ahol négy különbséget kell megtalálnod egy képen, itt állítólag Iphone-t lehet nyerni. Miután ezt a nem túl komplikált kérdést megoldottad, nyeremény továbbra sincs, mert ahhoz add meg a telefonszámod. És ebben a pillanatban feliratkoztál egy heti hat alkalmas fizetős sms-re, alkalmanként 508 Ft-ért, amire csak majd akkor jössz rá, amikor kijön a telefonszámlád egy hónap múlva, rajta a 12-14 ezer forintnyi fogadott fizetett sms szolgáltatás. Ez az információ egyébként a weboldalon is fenn van, már ha legörgetsz az oldal aljára és észreveszed a világoskék alapon világosszürke színnel és hatos betűmérettel írt tájékoztatást. A leggusztustalanabb átverések egyike ez a fajta, sajnos tele van velük a net. Védekezni úgy tudsz ellene, hogy most azonnal lemondod a telefonodon a fizetős sms-ek fogadását és küldését, a méregdrága "ingyen net" és egyéb lehúzós szolgáltatásokkal együtt. Mától amerre látom az ilyen cégek hirdetését, játszom velük, hadd fizessenek a hirdetésükre az én kattintásomért is. Arra figyelek csak, hogy naponta egyszer játsszam egy-egy oldalon, mert ha túl sokszor játszanék, akkor nem számítana bele a költségükbe, azt gondolván, robot generálja a forgalmat. Mondjuk azt nem értem, hogy a Facebook és a hasonló oldalak hogy adhatják a nevüket egy ilyen átveréshez, ha valaki tudja a választ, ossza meg velünk. (Mondjuk a távközlési cégek szerepvállalása is érdekes kérdés, a fizetős sms-ek fogadása 95%-ban nagyjából hasonló átverésről szól.) Egy szó, mint száz: ti ne üljetek fel ezeknek az átveréseknek. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #161 Ennyit értünk a pénzügyekhez Dátum: 2012-06-27 15:21:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennyit-ertunk-a-penzugyekhez/ Mióta pénzügyekkel foglalkozom, mindig szomorúan tapasztalom, hogy a legkisebb mértékben sem értünk a pénzügyekhez. Még megtippelni sem tudjuk, hogy egy 10 milliós lakáshitelnél mennyi kamatot fizetünk a banknak havonta, ha a hitel kamata 13% évente. (Mindenki 20-30 ezer forintra szokott tippelni, a helyes válasz 108.333 Ft/hó. Ez csak a kamat, erre jön még a tőketörlesztés összege.) Amikor fiókvezető, vagy prémiumbankár voltam, azt láttam, hogy a kétdiplomás emberek éppúgy, mint a sikeres vállalkozók a legnagyobb tanácstalansággal állnak a bankban és a leghalványabb fogalmuk sincs, mit és hogyan döntsenek pénzügyekben. Nem termékismerettel volt a baj (melyik a jobb: a sávos, vagy a küszöbös kamatozású bankbetét?), hanem a legalapvetőbb pénzügyi és matematikai ismeretekkel. Olyan tudást várunk el az emberektől, hogy értelmezni tudjanak például egy késleltetett tőketörlesztéssel és akciós kamattal induló, életbiztosítással kombinált devizás lakáshitel hátrányait és kockázatait, miközben a legelemibb dolgokkal, mint például a kamatszámítással sincsenek tisztában. Egy nemrég megjelent, Magyarországon is végzett OECD tanulmány és egy másik, szintén az országban végzett felmérés elég lehangoló képet fest az ország lakosainak pénzügyi tudásáról. Nézzük, hogy a lehető legegyszerűbb pénzügyi kérdésekre hány honfitársunk tudta a helyes választ (a kérdéseket helytakarékosság miatt a lényegük megtartása mellett kicsit egyszerűsítettem, az eredményt nem befolyásolja): „Ha 1.000 dollárt ötfelé osztunk, milyen összeg jut egy-egy embernek?” (200 dollár) Erre a kérdésre még az emberek 96%-a tudta a választ, ezzel a legelsők vagyunk a 14 ország közül. „Ha ezt az összeget csak egy év múlva kapják meg, akkor az többet, ugyanannyit, vagy kevesebbet fog érni” (kevesebbet). Erre már csak a megkérdezettek 78%-a válaszolt helyesen. „Ha kölcsönad x összeget és másnap ugyanannyit visszakap, mennyi kamatot kapott?” (semmit). A helyes válaszok aránya 95%. Innentől következnek az igazán elkeserítő eredmények. „Ha berak a bankba 100 dollárt (100. 000 forintot) és egy évre 5% kamatot kap rá, mennyit fog visszakapni egy év múlva?” (105 dollárt/105.000 Ft-ot) Erre az igen egyszerű kérdésre már csak a honfitársaink 61%-a tudott válaszolni, azaz szűk 40% még ennyit sem tud kiszámolni, sőt 19% egyáltalán nem tudott rá válaszolni. Ez után érdemes elgondolkodni, mennyit is ér a matematikaoktatás, ha az emberek ennyit sem tudnak kikalkulálni. Talán nem az integrálást meg a deriválást kellene erőltetni, hanem inkább a mindennapokban használható alapokat kellene adni az embereknek. Ezek után nem meglepő a következő kérdés eredménye sem: „ Ha öt évre rak be 100 dollárt évi 2% kamatra, mennyi fog visszakapni? Többet, kevesebbet, vagy pont 110 dollárt, vagy az adatokból nem lehet megmondani?” A kamatos kamat miatt többet, mint 110 dollár. Nos, erre már csak a megkérdezettek 46%-a válaszolt helyesen, a helyzet még súlyosabb, ha azt is belekalkuláljuk, hogy szimpla találgatással is 25% elérhető volt. (Kicsit szépíti az eredményt, hogy aki az előző kérdésre nem tudott válaszolni, az itt sem szerezhetett pontot.) A következő két kérdés az inflációról és a kockázat és hozam összefüggéséről szóló egyszerű igaz vagy hamis kérdés volt, erre viszonylag jól válaszoltak, viszont a diverzifikálásról szóló igaz-hamis kérdésre (ha egyszerre több részvényt veszünk, kisebb a kockázat) már megint csak 61%-os találati arányt kapunk. (Ne feledjük, puszta találgatással 50% lett volna a helyes válaszok aránya.) Ha ez kicsit vigasztaló, ezzel az elkeserítő eredményekkel az egyik legjobb elméleti tudással rendelkezünk 14 ország viszonylatában. Vakok között király a félszemű…. Nem ilyen fényes a gyakorlati megvalósítása az elméleti dolgoknak. „A múlt évben takarított meg pénzt” Erre csak a magyarok 27%-a válaszolt igennel, ezzel toronymagasan a legeslegutolsók vagyunk. Hogy ez sokkal inkább viselkedési attitűd, mint vagyoni helyzet kérdése, jól látszik abból a tényből, hogy nálunk sokkal szegényebb országokban sokkal többen tesznek félre: Malajzia 97%, Peru 62%, Albánia 42%. Ezek után nem meglepő, hogy csak a magyarok 48%-a rendelkezik megtakarítással, de ennek a megtakarítás sem lenne elég még egy hónapra sem a teljes lakosság 34%-ánál, azaz a megtakarítások bő 70%-a még egy hónapra sem elegendő összeget takar. „Gondosan figyelemmel kíséri a pénzügyeit” Erre csak a magyar válaszadók 71%-a válaszolt igennel, ezzel csak Dél-Afrikát sikerült megelőznünk 14 ország közül. „Információgyűjtés után választ pénzügyi terméket.” Ez csak a honfitársaink 48%-ára igaz, azaz a magyarok több mint fele a legelső helyen leköti a pénzét, vagy vesz pénzügyi terméket az első ügynöktől, ahelyett, hogy további termékeket, sőt szolgáltatókat megnézne. Tovább árnyalja a képet, hogy mindössze 37% az, aki más szolgáltatónál is szétnéz, a maradék csak az adott bank több termékéből választ. „Szétnéz a piacon és független információt vagy tanácsadást kér” Erős 4% az eredményünk, ennyien döntenek utánajárás vagy konzultáció után a pénzügyi kérdésekben. (A pénzügyi tanácsadásról itt írtam.) Az emberek 14%-a vett igénybe az elmúlt évben hitelt, vagy kölcsönt a havi kiadásai fedezésére. A magyarok 81%-a hallott már az áruhitelről és a személyi kölcsönről (11%-ának van is), a gyorskölcsönt 77%-a ismeri, ezzel szemben állampapírokról csak 64% hallott, befektetési alapokról pedig csak 51% (2, illetve 1% rendelkezik vele) Nos, innen szép nyerni, ahogy mondani szokták. 2013-tól végre elindul a pénzügyi oktatás az iskolákban, remélem, legalább kamatot számolni megtanulnak az emberek és kicsit bölcsebbek lesznek a pénzügyekben. (A cikkben felhasznált felméréseket itt és itt találjátok, akinek van kedve, elmélyedhet benne.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #162 Így tudod kiszámolni - egy kalkulátor okostelefonokra Dátum: 2012-06-30 21:43:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-tudod-kiszamolni/ Rendszeresen megkerestek, hogy segítsek mindenfélét kiszámolni nektek, mint például ha elteszel havi 30 ezret 10 évig 7% kamaton, mennyi pénzed lesz a végén, meg mennyi tartozásod lehet még az öt éve felvett 10 milliós hitelen és a többi. Arra gondoltam, akkor jár legjobban mindenki, ha megmutatom nektek, hogyan kell kiszámolni ezeket. :-) Kezdésnek olvasd el ezt a bejegyzést a értékpapírszámtan alapjairól. Mivel egy annuitás képlettől már ránézésre is megijednél, egy programot fogok bemutatni, ami mindent kiszámol helyetted. Ez a program okostelefonokon működik, biztos találsz a neten egyéb alkalmas programokat is. Tehát vedd elő az okostelefonodat (lehet Iphone, Android, vagy Windows is), menj a marketbe és töltsd le ezt az ingyenes programot. Keress rá a nevére: Financial Calculators. A képen a legfelső, a BiShiNews gyártotta. Megnyitás után ez a kép fog fogadni: Első példa: van egymillió forintod és havonta elteszel malacperselybe 30 ezer forintot, amire kapsz mondjuk 6,5% kamatot. (Jelenleg 7,5% a kamat, de reméljük, csökken addigra. Ezért számolunk egy átlagos 6,5%-kal) Mennyi pénzed lesz öt év múlva? Válaszd ki a Compound Interest Calculator-t (Kamatos kamat számoló) Írd be a jelenlegi tőkédet a Principal Amounthoz (A példában egymillió, ha neked nincs tőkéd, akkor logikusan nullát írsz.) A Monthly Deposithoz az összeget (a példában 30 ezer) a Period (month)-hoz a hónapok számát, öt év egyenlő hatvan hónap, az Annual Interest Rate%-hoz a kamatlábat (a példában 6,5%), majd válaszd ki, milyen sűrűn fizetnek kamatot. Monthly: hónap (ilyen a malacpersely), Quartely negyedévente, azaz 3 havonta (pl. 3 hónapos akció bankbetétek), Semiannually félév, annually évente. Nyomj egy Calculate gombot és ezt kapod: Vagyis azt látod, hogy a lejáratkor 3,503.036 forintod lesz, ebből egymillió a kezdeti tőke, a kapott összes  kamat (Interest Amount) 703.036 Ft, tehát elraktál 1.800.000 forintot. A Kiszámoló blog olvasói tudják, hogy ez öt év múlva megkapott forint lesz, ami sokkal kevesebbet ér, mint ugyanennyi összeg ma. Ezért ezt az összeget oszd el az inflációval, mondjuk 4,5% évente átlagban: 3.503.036 osztva 1,045 az ötödik hatványon. Tehát ennek az összegnek a mai vásárlóértéke 2.811.015 forint. Ha szeretnéd látni hónapról-hónapra hogyan gyarapszik a pénzed, nyomj rá az interest table billentyűre: Itt látod hónapról hónapra a tőkéd és a kamatod alakulását. Második példa: mivel olvastad a hitelkártyáról és az adósságtól való szabadulásról szóló cikkeket, meg akarsz szabadulni a hitelkártyádon lévő adósságtól. Ekkor válaszd a Credit Card Payoff Calculatort. Írd be a tartozásod összegét (például 400 ezer), a fizetendő kamatot (ez Magyarországon általában szerény 39-45% évente), mennyit tudsz havonta visszafizetni (a példában havi 20 ezer) vagy, hogy mennyi idő alatt akarod visszafizetni. Ezután kiszámolja neked, hogy az adott paraméterek alapján hány hónap alatt tudod le a tartozásod, vagy havonta mennyit kell befizetned, hogy a megadott hónap alatt ki legyen teljesen fizetve a tartozás. A példában szűk 33 hónap szükséges a teljes kiegyenlítéshez. Harmadik példa: Hitelt vettél fel, pont öt éve, 6 millió forintot, 25 évre, 9%-os kamaton. Szeretnéd megnézni, mennyi tőkét törlesztettél már eddig és összesen mennyi kamatot fogsz fizetni a banknak. (megjegyzés: ha devizahiteled van, ezen az oldalon keresd meg, mennyi volt a hitelfelvétel napján az árfolyam, oszd el a forintösszeget az árfolyammal, majd a kapott  összeggel (pl. 31 ezer CHF) számolj.) Most válaszd a Loan Calculatort. Írd be az összeget, a kamatot, majd a futamidőt és nyomj calculate gombot. Azt látod, hogy a havi törlesztőd 50.352 Ft, a teljes összeg, amit visszafizetsz 15.105.534 Ft, ebből a kamat 9.105.534 Ft. Most nyomd meg az Amortization gombot. Megkapod hónapra lebontva, mennyit fizetsz, a havi törlesztőből mennyi a kamat (interest), mennyi megy tőketörlesztésre és mennyi a még fennálló tartozásod. Odalapozva a 60. hónapra, megkapod a választ. Vagyis öt év után a havi törlesztőrészletből még mindig 42.034 Ft a kamatokra megy el, 8.316 Ft a tőketörlesztés és a fennálló tartozásod még bizony mindig 5.596.346 Ft. (Itt írtam az annuitásszámításról, ebből megérted, hogyan is működik egy annuitásos hitel.) Itt még nincs vége a lakáshitel-számításnak. A felső füleket váltogatva (loan comparison refinance) további számításokat végezhetsz. A "Comparison" fülön két tetszőleges hitelt, különböző kamattal és/vagy futamidővel tudsz összehasonlítani, a "Refinance" fülön meg tudod nézni, érdemes-e a régi hiteledet újra váltani. Negyedik példa: Beruházol egymillió forintot és évente különböző összegeket termel a beruházásod. (300.000, 300.000, 130.000, 130.000, majd az ötödik évben el is adod a gépet, így összesen 300.000 jön be abban az évben) Arra vagy kíváncsi, megéri-e belevágni, ha a forrásod költsége 5% (ez lehet a hitel kamata, az infláció mértéke, vagy ha a saját pénzed, akkor az általad elvárt éves hozam.) (Ha kevés az öt év, az "add row" gombot használd további évekhez.) Úgy kell számolnod, hogy a nulladik évben befektettél egymilliót (minusz egymillió), majd az első év végén kapott összeget elosztod 1,05-tel (5%), a második évben befolyt pénzt már 1,05 a másodikonnal, stb. Ha a végén pozitív szám jön ki, megéri belevágni, már ha elég a megadott 5% hozamelvárás. Ne felejtsd el az utolsó évben hozzáadni a maradványértéket. (Tehát a lényege, hogy ne felejtsd el, 130 ezer nem ugyanannyit ér ma, mint egy év múlva és még többet ér, mint két év múlva.) Ekkor használd az IRR NPV kalkulátort. Azt látod, hogy még marad is 12.131 forint a befektetéseden, tehát pozitív a szám, mehet a beruházás. Az IRR a belső megtérülési ráta, az is mutatja, hogy az elvárt 5% felett van a várható megtérülés. Ötödik példa: befektettél százezret, visszakaptál kettőt két év múlva. Hány százalék a hasznod a befektetésen? Válaszd a ROI Calculatort. A hasznod 100.000, ez megfelel 100% haszonnak, ami nem kamatos kamatszámítással 50% évente, kamatos kamatszámítással pedig 41,42% évente. (A példa elég egyszerű volt, de azért remélem érted, hogyan működik.) A program még sok mindent tud, de ezt már fedezzétek fel magatoknak. :) Remélem, mától majdnem mindent ki tudtok számolni, ami a pénzügyeitekhez kell. :) Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz az újra induló Kiszámoló Akadémiára, ahol hat alkalom alatt megtanulhatod a pénzügyek alapjait, mindössze 20 ezer forintért. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadás, termékértékesítés nélkül, csak 30 ezer Ft. Részletek itt. ================================================================================ #163 Ki kössön életbiztosítást? Dátum: 2012-07-02 20:28:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-kosson-eletbiztositast/ Múlt hét csütörtökön a Kossuth Rádióban voltam a reggeli műsorban, az életbiztosításokról, azon belül is főleg a unit linked biztosításokról volt szó. A vitapartnerem egy életbiztosítások értékesítéséből élő úr volt, így finoman szólva is nem voltunk egy véleményen. Sajnos a műsor elég rövid volt, így sok kérdést nem tudtunk megvitatni. Ezekre a kérdésekre szeretnék most válaszolni. (Aki tud egy linket a rádióműsorhoz, az tegye meg, hogy belinkeli a kommentekhez.) Röviden, mit is hívunk életbiztosításnak és milyen fajtái vannak. Az igazi életbiztosítás az úgynevezett kockázati életbiztosítás, ami akkor és csak akkor fizet, ha valami baj történik veled. Ha a futamidő alatt nem ért baleset, nem lettél rákos,  vagy nem haltál meg, akkor kifizetés nélkül megszűnik. Véleményem szerint ilyen biztosítást szinte mindenkinek kell kötnie, ha család-fenntartó valaki. De erről itt jó alaposan írtam, itt pedig arról írtam, hol tudod a legolcsóbban megkötni ezt. A másik, amit életbiztosításnak hívnak, a unit-linked biztosítás. Ezek a termékek semmi biztosítási részt nem tartalmaznak, éppen csak annyit, hogy annak lehessen hívni őket. Ennek az az oka, hogy 2009 előtt komoly összegű adójóváírást lehetett igénybe venni, ha kötöttél egy ilyen "biztosítást". Ezeknek a lényege, hogy  havonta fizetsz egy fix összeget, amit a biztosító neked valami befektetési alapba gyűjt és a futamidő végén a költségek levonása után visszakapod a pénzed a hozamokkal együtt. (A harmadik fajta biztosítás a vegyes életbiztosítás, ezt három dologról lehet felismerni: a biztosító előre megmondja, mennyi pénzt fogsz kapni lejáratkor, ha összeadod, amit befizettél, általában több lesz, mint amit visszakapsz, tehát nem csak kamatot nem kapsz, de még a tőkédet sem nagyon kapod vissza, valamint a kockázati biztosítási díjrésze drága és keveset szolgáltat. Ilyen biztosításokat jellemzően a kétezres évek első évei előtt köthettél.) A vitapartnerem szerint ilyen unit linked biztosítást is mindenkinek kell kötnie, mert bármilyen kevés pénzt tesz bele, az már nem veszik el. Ezen túl én sem tudok mondani olyan terméket, ami olyan sokat hozna, mint a unit linked biztosítás és ami alacsony költségű lenne. Bátorkodtam ugyanis felvetni azt, amiről itt is írtam, hogy brutális költségei vannak a unit linked biztosításoknak általában. Az első két év befizetésének a 65-70%-át elvonják kezdeti költség címén, vagyis havi 30 ezres biztosításnál ez közel félmilliós költség is lehet (ebből fizetik az ügynököt és a főnökeit), további havi 500 forint környékén fizetsz havi díjat (évi 6.000 Ft), 3-5%-ot levonnak minden befizetésből (évi további 18 ezres költség) és már csak az alapkezelői díj van hátra, ami szerény 1-2%-a évente a bennlévő pénzednek. Ezek után érthető, ha sokkal lassabban gyűlik a pénz a biztosításunkban, mint gondoltuk. A vitapartneremnek ajánlottam figyelmébe, hogy szinte az összes banknál lehet nyitni megtakarításhoz számlát, amit általában teljesen költségmentesen kezelnek és akkor és annyit teszek be, amennyit csak én akarok. Erről itt írtam, amint látod, számtalan jobbnál-jobb lehetőség közül választhatsz. Az úr vitatta azt, hogy egy csoffadt bankbetét a maga biztos 7,5% kamatával tudja verni a unit linked hozamait. Tekintsünk el a "szerény" költségektől most, nézzük meg, ezek nélkül mennyit hoztak mostanában a unit linked biztosítások. A képen az egyik legnagyobb magyar biztosító egyik unit linked biztosításához kínált összes eszközalapját láthatjátok, amelyik már 5 éve is létezett. Öt év alatt még a költségektől eltekintve is a legtöbbet a pénzpiaci alap hozta, 1,9620-ról 2,74852-re nőtt az árfolyama. Ez megfelel 40% árfolyam-emelkedésnek öt évre, ez kamatos kamat miatt évi kerek 7%-os kamattal egyenlő. A többiek jóval ez alatt teljesítettek, van -50%-os teljesítmény is. A hozamból már csak a biztosítás költségeit kell levonnunk.... (A biztosítót véletlenszerűen választottam, de megnézheted a többit is, ezeknél sokkal jobb átlagos eredményt sehol nem fogsz találni.) A másik dolog ami zavar a unit linked eszközalapjaival, hogy olyan embereket visznek bele a mindenféle egzotikus részvények megvásárlásába, akik egyáltalán nem értenek hozzá. A legtöbb ember boldog lenne egy nem túl magas, nem túl alacsony fix hozammal, költség nélkül, vagy alacsony költséggel. Nos, ezért is kell inkább a bankoknál takarékszámlát nyitniuk az ilyeneknek. (De ha befektetési alapba szeretnéd tenni a havi befizetésedet, még ezt is megteheted a bankoknál költségmentesen, vagy alacsony költséggel.) Arra a felvetésre, hogy legalább eltesznek valamit az emberek, az a véleményem, hogy az embereket meg kell arra tanítani, hogy ne valamennyit tegyenek el, hanem tervezzék meg a pénzügyeiket és tegyenek el annyit, amennyit szükséges. Erről többek között itt is írtam. (Hamarosan akarok bővebben írni a pénzügyi tervezésről, ha nem tudod kivárni, kérhetsz tanácsadást, vagy jelentkezz a Kiszámoló Akadémiára, ott az első alkalom (2,5 óra) csak erről szól.) Ha pedig elteszel havi 150-200 ezret, megint csak nincs semmi szükséged valami drága termékre ehhez, ennyi pénz már akár havonta is le tudsz kötni a bankban, de ha szerinted az jobb, bármilyen befektetési alapot is vehetsz belőle havonta. Válaszolva a címben felvetett kérdésre: kockázati biztosítást szerintem kössön majdnem mindenki, aki család-fenntartó viszont a unit linked biztosításnak nem látom értelmét. Küldözgettetek nekem mindenféle "szuper" biztosításokat, amik mások, mint a többi, ezekről is akarok írni, de már csak egy külön posztban, mert megint elmúlt este 10. :-) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #164 Mibe fektessük a pénzünket? Dátum: 2012-07-06 10:53:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mibe-fektessuk-a-penzunket/ A legutolsó bejegyzésem a unit linked biztosításokról szólt, ennek a cikknek a kommentjeiben vita alakult ki, hogy érdemes-e befektetési alapokba, vagy részvényekbe fektetni. Erről szeretnék most pár szót szólni. Sokan megszólnak, hogy az embereknek bankbetétet és prémium állampapírt javaslok, ami sokak szerint nem túl szofisztikált, ott van a sok befektetési alap, meg részvény, hosszú távon biztos jobb lesz, mint a bankbetét. Az első, amit tisztázni kell, hogy például Németországban, ahol a bankbetét kamata 1,5%, az infláció pedig közel 3%, még véletlenül sem javasolnék hosszú távra bankbetétet. De jelenleg Magyarországon 8-9%-ot adnak bankbetétre 5,2% infláció mellett és mi itt élünk. Az alternatív befektetési lehetőségek nagyobb kockázat mellett jelenleg nem hogy többet nem hoznak, de még a 8-9%-ot sem tudják teljesíteni. A befektetési alapok hozamait meg tudod nézni a BAMOSZ honlapján itt, alig-alig találsz olyan alapot, ami akár 1, akár 5, akár 10 éves hozama  csak megközelítette volna a 7-8%-ot. (Az amerikai dollárban befektető alapok értek el jó teljesítményt rövidtávon a dollár erősödése miatt, de ugyanezek az alapok lesznek majd a legrosszabbak, ha visszagyengül a dollár ugyanezen ok miatt.) A legtöbb alap ha nem mínuszos volt, hozott 2-3%-ot, de a kockázat miatt még 8-9%-os átlag hozam is kevés lenne. (Erről itt írtam) Ha egy fix hozamú bankbetét hoz 8%-ot, egy többé-kevésbé megbízható állampapír pedig 9% felett, akkor épelméjű ember csak akkor rak rizikós részvénybe pénzt, ha az várhatóan hosszú távon is legalább 13-14%-ot hoz. (Ezt hívják kockázati prémiumnak.) Annyit pedig nem hoz. Ha majd 2% lesz a bankbetét, már 7-8%-ért is felvállaljuk a részvények rizikóját. Majd akkor. (A befektetési alapokról itt írtam, a tőkevédett alapokról itt, a pénzpiaci alapokról pedig itt.) A képen a magyar tőzsde 10 éves teljesítményét láthatjátok: 10 év távlatában az éves hozama mintegy 10% a magyar tőzsdének, de ezt olyan kilengésekkel csinálta (tudomány nevén nagy szórás mellett), hogy biztos nem találnád soknak a hozamot ennyi kockázat mellett. Ha öt éve vettél magyar részvényeket, minden évben átlag 4,3% veszteséget szenvedtél volna el, ha pedig 2005 májusában, akkor most lennél nullán (ami az infláció miatt tulajdonképpen nagy bukta.) Amikor egy befektetési lehetőséget értékelsz, ne csináld azt, amit sokan, hogy utólag kiválogatják azt a pár alapot, ami jól teljesített egy év alatt, vagy azt mondják, hogy 1999 és 2007 között kellett volna ilyen részvényt venni. Ez ugyanaz, mint megmondani, hogy melyik 5 számot kellett volna választani az elmúlt héten a kilencven lottószámból a nagy nyereményhez. Nagy tudomány, mondd meg inkább azt, mit válasszak a jövő hétre, végül is csak 90 számból kell 5 jót találni. Könnyű kiválasztani 100 részvényből utólag kettő olyat, ami az átlag felett teljesített. Ugyanígy, amikor alapok teljesítményét nézed, vagy az összeset nézd mondjuk az abszolút hozamú alapokból, vagy egy alapkezelő összes alapját vizsgáld. De azt ne csináld, hogy tavaly meg tavalyelőtt az OTP Suprát kellett volna választani. (Ha már szóba került: az, hogy egy abszolút hozamú alapnak a teljesítménye mennyi volt egy-egy évben, semmit nem jelent, ahogy ügyesen belenyúlt az alapkezelő egy trendbe, ugyanúgy mellé is nyúlhat legközelebb. Például ha alapvetően pesszimista az alap kezelője, az elmúlt években jól teljesített, ha mindig rosszra számított, de lehet, hogy a következő öt évben mindig bukó lesz ez a várakozás. Bármilyen alap teljesítményét 5-6 év után lehet megmondani, hogy a piac felett hozott-e) A másik dolog, hogy 2-5 évre nemhogy a tőzsdét, de még jóformán az állampapírokat is elkerüljük, tehát eleve nem is teszünk részvényekbe pénzt, ha tudjuk, hogy kelleni fog a pénz mondjuk lakásvásárlásra 5 év múlva. Nézz rá egy pillanatra a fenti ábrára, nézd meg, mennyit csináltál volna a 10 milliódból 2007 óta. (Segítek: kevesebb, mint hatmilliót.) Ezért aranyszabály, hogy öt éves futamidő alatt nem tesszük részvénybe a pénzt, mert nem vigasztal, hogy előtte ugyanennyi idő alatt megdupláztad volna a pénzed. Amíg a múlt század közepén az emberek jellemzően 10-15 évig tartottak egy részvényt, ma egy részvény évenként(!) kétszer gazdát cserél. Bár ez a nagy alapkezelők miatt van, a magánemberek sem tartják általában 1-2 évnél tovább meg a részvényeiket. Ez pedig ilyen rövid távon csak szerencsejáték. Akkor menj inkább rulettezni, annak legalább kiszámíthatóbbak a nyerési esélyei. (Természetesen, ha játszani, vagy kockáztatni szeretnél a tőzsdén, megteheted és izgalmas dolog is, csak az egyik másik műfaj már.) Vannak, akik szerint a tőzsdén mindig nyerni lehet, csak ki kell várni, amíg megfordul a trend. Nekik íme egy kép a japán tőzsde elmúlt 30 évéről: 22 év eltelte után is még mindig csak a negyedét éri a pénzed, mint 1990-ben. Ahogy a híres Keynes is mondta a hosszú távú várakozásról: "Hosszú távon mind halottak vagyunk" De az amerikai tőzsdén sem kerestél semmit 11 év alatt a hetvenes években: (Ezek kiragadott példák, te is tudnál olyat mutatni, ahol 50-100% nyereség volt pár év alatt. Meg én is sok másikat, ahol hasonló bukás. Nem ez a lényeg, hanem az, hogy ne hidd el azokat a mantrákat, hogy a tőzsdén csak nyerni lehet, meg elég, ha hosszú távon tartod részvényben a pénzed. A tözsde egy veszélyes üzem, ahol sokat tudsz nyerni és sokat tudsz bukni. Vannak hosszú évek, amikor nyerő széria van és vannak hosszú évek, amikor buksz. Amikor már ezzel tisztában vagy, utána kezdj el tőzsdézni.) Végül: egészen más az, ha valakinek van ötmillió forintja, amit egy élet munkájával gyűjtött össze és más, ha valakinek egy jól menő cég mellett van 150-200 millió forintja. Amíg az utóbbinak én is szívesen javaslok kockázatosabb terméket, az előzőt óvva intem, hogy kockáztassa a pénzét. Ezért bolondság azt mondani, hogy a kockázatos termékek jók, vagy rosszak. Attól függ kinek és milyen időtáv mellett. Szájba rágom ismét: nem azt mondom ezzel a cikkel sem, hogy a rizikós termékek rosszak, vagy a tőzsde rossz, csak annyit mondok, hogy szerintem a jelenlegi magyar gazdasági helyzetben nem tudnak annyi pluszt hozni, hogy megérje felvállalni a velük járó rizikót. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #165 Az átlaghozam túl sok mindent elfedez Dátum: 2012-07-16 07:34:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-atlaghozam-tul-sok-mindent-elfedez/ Idehaza is ismert mantra a részvény-kötvény vegyes portfolió biztonsága és hozama. Van egy érdekes cikk erről a Smartmoney júniusi számában, amiről úgy gondolom, nektek is érdemes megismerni. A cikk eredeti címe: "Ha a kötvény és a részvény is drága, a kiegyensúlyozott portfolió sem fog működni" A cikk szerint a(z amerikai) pénzügyi tanácsadók leggyakoribb ajánlata az úgynevezett kiegyensúlyozott portfolió, amely nem más, mint részvények és kötvények meghatározott elegye, klasszikusan 60% részvény, 40% kötvény. A másik elterjedt módi az úgynevezett "target-date" alapok, ahol a lejárathoz közeledve csökkentik a részvények arányát és növelik a kötvényekét, így igyekezve a portfolió kockázatát mérsékelni például a nyugdíjhoz közeledve. Egy bombabiztos, arany alap, amit elég egyszer megvenni, aztán el is lehet felejteni, mert magától mindent megold. Idézem a szerzőt, Brett Arends-et: Hát lehet tévedni egy ilyen portfolióval? Nem, mondják a tanácsadók, nézd meg az elmúlt közel 100 év átlagát: 8%-ot hozott évente, sőt, ha bátrabb voltál és több részvényt tartottál, még többet. Úgyhogy ne törödj a piaccal és a kilengésekkel, amikor a részvény leesik, a kötvény felmegy és fordítva. Úgyhogy csinálj egy neked való portfoliót, évente kétszer rendezd át és minden rendben van. Az egész stratégia a történelem félreérthető olvasatán, a tények hiányán és egy kis bűvészmutatványon áll. Mindig csodálkozok, mivé lett a historikus adatok elemzése a pénzügyi szektorban. Néhány évtized átlagából csinálnak univerzális szabályokat, elrejtve mögéjük a tényeket. Ne tévesszen meg, hogy majdnem mindenki ezt mondja a piacon. Az értékesítési osztály ezt adja ki nekik, mert ezt a legkönnyebb eladni, a jogi osztály azt mondja, ugyanazon a véleményen legyenek, mint a többiek, abből nem lehet baj. A portfolió teljesítménye? Az nem az ő gondjuk. A szörnyű igazság az, hogy az ilyen vegyes portfolió semmire nem garancia. Csak akkor hoznak bármit is, ha legalább az egyik termék a kettő közül nincs túlárazva. A nyolcvanas évek elején ez volt a helyzet, de hosszú évtizedeken át az ilyen portfoliók negatív reálhozamot termeltek. A képen a 60-40% portfolió hozamait láthatjátok szakaszokra bontva: A "közel 100 év alatt 8% átlag"-ot az infláció figyelmen kívül hagyása, a Nagy Világválság utáni talpraállás, a világháború utáni ötvenes évek bumm-ja, valamint a nyolcvanas évektől tartó hosszú felívelés adja ki. A köztes időkben a "bombabiztos portfolió" veszteséget termelt. (Az ábra a valóságban sokkal csúnyább, hiszen a befektetőket alapkezelői költségek, adók és egyebek is terhelték folyamatosan. Magyar viszonylatban például az átlagos alapkezelői díj 1,5-2% évente a tőkére vetítve, az árfolyamnyereség adója 16%. Tehát a 7.1% a költségek után nettó 4,3% jelent a valóságban. Kivéve, ha nem alapkezelő kezelte a pénzed és mondjuk TBSZ, vagy NYESZ számlán tartottad, de ez egy másik kérdés.) A cikk további részében a szerző szakértőt szólaltat meg, aki szerint most az alábbi összeállítás lehet nyerő: 30% hosszú amerikai államkötvény, 30% inflációkövető értékpapírok, 7% arany, 20% részvény, 13% árupiac. De ez már egy másik történet, akit érdekel, olvassa el a cikket. Amit be akartam mutatni, hogy óvatosan bánjatok ezekkel a "hüvelykujj-szabályokkal" és sokak által elfogadott bölcsességekkel, mert a túl egyszerű igazságok gyakran becsapnak. Érdemes az átlagok helyett inkább a szakaszokat megvizsgálni és kitalálni, most milyen szakaszban (vagy szakasz előtt) lehetünk éppen. Mielőtt nekiesel kommentelni: a cikk nem arról szól, hogy a részvény és a kötvény is rossz és a gonosztól való. Ilyen kommentekkel lécci ne fárasszatok. A többiek, akik megértették a cikket, remélem hasznosnak találták. :-) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #166 Túlértékelt-e az amerikai részvény és kötvénypiac? Dátum: 2012-07-23 18:30:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tulertekelt-e-az-amerikai-piac/ Az utolsó bejegyzésemben egy amerikai újságcikkről írtam, ahol a szerző szerint most nem szabad belépni a kötvény és a részvénypiacra, mert mindkettő erősen túlértékelt. Akkor már nem volt erőm leírni, hogy miért, most pótolom, hogy mire is gondol(hatot)t. Ahhoz, hogy ezt elmagyarázhassam, elöljáróban meg kell ismerkedni a jegybanki alapkamat fogalmával. A jegybankok kötvényeket bocsátanak ki rövid futamidőre, ezek kamata szokott lenni a jegybanki alapkamat. Ennek mértéke jelenleg 7% Magyarországon, de tőlünk nyugatra ezek az értékek most nagyon alacsonyak: az euró alapkamata 0,75%, a dolláré 0,1-0,25% között változik. Mi ennek az oka? A jegybankok az alapkamat változtatásával tudják befolyásolni az országuk általános kamatkörnyezetét. Ha magas az alapkamat, az emberek inkább megtakarítanak, főleg, ha az infláció is alacsony. A vállalkozások pedig elhalasztják a beruházásaikat, mert az alapkamat miatt a hitelek is drágák és nem biztos, hogy magas kamat mellett megéri beruházni. Ha alacsony a kamatkörnyezet, az emberek sem takarékoskodnak, mert szinte semmi kamatot nem kapnak a pénzükért a bankban. (Jelenleg mind az USÁ-ban, mind Európában és Japánban magasabb az infláció, mint az elérhető biztonságos hozamok. Azaz reálértelemben a megtakarítók pénze évről-évre kevesebbet ér.) Inkább elköltik a pénzüket, sőt, hitelre vásárolnak mindent, mert a hitelek kamata is pár százalék csak. Ugyanezt teszik a vállalkozások, alacsony kamat mellett érdemes bővíteni a cégeket. Tehát az alacsony kamatkörnyezet felpörgeti a gazdaságot a növekvő fogyasztás és beruházási kedv miatt. Azonban két nagy veszélye van ennek a technikának. Az egyik a keynes-i likvidítási csapda, amiben Japán már évtizedek óta vergődik. A nyolcvanas években Japán volt az akkori Kína, mindenki meg volt őrülve a japán lehetőségektől, a részvény és ingatlanárakat az egekbe emelték. Aztán kipukkant a lufi és hatalmas kijózanodás és árzuhanás kezdödőtt Japánban. Ekkor a válságot ellensúlyozandó a japán alapkamatot szintén nulla közelébe vitték. Csakhogy elérve a nulla szintet, már nem volt hová csökkenteni a kamatokat, a várt hatás pedig elmaradt, így a monetáris politika elvesztette a beavatkozás lehetőségét, a továbbiakban tehetetlenül nézte a gazdaság alakulását. (Egyszer majd írok a monetáris politika eszköztáráról és hatásairól, most kicsit egyszerűen fogalmaztam az érthetőség kedvéért, de már így is hosszú lesz a cikk.) A másik gond a hitelek olcsóvá válása. Ez okozta a 2007-es, máig tartó pénzügyi válságot, illetve több ország (például Spanyolország) problémáit is. A hitelek olcsóvá válásával boldog-boldogtalan hitelből vesz autót, házat, mindent, majd amikor a kamatlábak 3-4%-kal emelkednek, összedől az egész gazdaság a bedőlt hitelek miatt. Ez történt az Egyesült Államokban, a 2001-es recesszió hatására a FED levitte a kamatlábat, évekig egy százalék közelében tartotta, majd hirtelen visszaemelte. Ennek hatása azonnal a gyenge hitelek (úgynevezett subprime-hitelek) tömeges bedőlése lett, abból pedig a világméretű válság tört ki. (Egyéb okai is voltak, de erről is majd máskor fogok írni.) Okosabbat nem tudott tenni a FED, mint a válság miatt újra levitte a kamatlábat, ezzel azonban újra megágyazott a következő hitelválságnak, mert újra túl olcsó a hitel az országban. Most mindenki attól tart és úgy tűnik, egyre jogosabban, hogy mind Európa, mind az Egyesült Államok az alacsony kamattal belesodródik a likvidítási csapdába, illetve, hogy ha a válság egy újabb hulláma eléri a gazdaságot, már nem marad semmi eszköz a hatások enyhítésére. Egyre inkább úgy tűnik, hogy inkább csak kitolni sikerült a válság hatásait időben és nem megoldani azt. A monetáris politika másik eszköze a válság hatásainak tompítására a forgalomban lévő pénz szintjének megemelése, hatalmas likvidítás biztosítása. A képen az amerikai monetáris bázis (egyszerűsítve a forgalomban lévő pénz) mértékének változását láthatjátok. Azaz az amerikai jegybank hatalmas pénzmennyiséget öntött a piacra, hogy pénzbőséget teremtve ellensúlyozza a gazdaságban található hitelszűkét. Csakhogy ez a hatalmas pénzmennyiség megjelenik valahol és nem feltétlenül ott, ahová szánták, a gazdasági termelésben. Ennyi rövid bevezető után :-) térjünk rá a jelen cikk mondanivalójára, azaz miért nem biztos, hogy érdemes most akár kötvényt, akár részvényt venni. Kezdjük a kötvénnyel. A kötvény esetében pénzt adsz kölcsön a kötvény kibocsátójának, aki a futamidő alatt előre meghatározott kamatot fizet neked, majd a futamidő végén (jó esetben) visszafizeti a tőkét is. Jelenleg az amerikai állampapírok kamata 3 éves lejáratra 0,25%, 30 éves lejáratra pedig 2,61% évente, miközben a 2011-es infláció 3%-os volt, a jelenlegi pedig 1,7%. Vagyis még a jelenlegi viszonylag alacsony infláció mellett is nettó bukás kötvénybe tenni a pénzünket. De ez csak a kisebbik baj. A nagyobbik az, hogy például a 30 éves futamidő alatt bármikor visszamehet a kötvényektől elvárt kamat mondjuk a 2007-es 5%-os szintre. Ekkor két választásunk lesz: vagy még tovább kapjuk a 2,61%-ot évtizedekig, miközben mindenki más legalább kétszer ennyi kamatot kap, vagy eladjuk a kötvényünket. Viszont senki nem lesz olyan hülye, hogy teljes áron megvegyen tőlünk egy 2,61%-os kamatozású kötvényt teljes áron, ha vehet 5% kamatozásút is. Ha ez fél év múlva történne, egész pontosan 63,29%-on venné meg tőlünk a kötvényünket, azaz gyorsan elbuktuk a pénzünk 36,71%-át, ha csak 2,39%-kal emelkedik a kamatkörnyezet. Mi történne akkor, ha az 1981-es 15,2%-os elvárt kamat jönne vissza? Ne felejtsük el, 30 évről beszélünk, annyi idő alatt minden megtörténhet (és jóformán meg is történt)! (Amerikai kötvények historikus kamatai itt) Nos, ebben az esetben a mi kis 2,61%-os kötvényünkért a névérték kemény 18, 36%-át fizetnék ki nekünk. Azaz a befektetett egymillió dollárunkból visszakapnánk 183.600 dollárt. Durva? Sokan valamiért azt gondolják, hogy az állampapírokon és a kötvényeken nem lehet sokat bukni. Pedig csak azokon lehet igazán. És még nem is beszéltünk az államcsődről, vagy a vállalati csődről. Térjünk át a részvényekre. Miért gondolják sokan, hogy túlértékeltek az amerikai részvények? Ennek oka, hogy az elmúlt években a részvények erősödése szinte mindig együttmozgott a jegybank pénzöntési akcióival, azaz a piacra öntött pénz nagy része a részvény-árfolyamokat hizlalták. Egyre többen várják, hogy a jegybank elzárja a pénzcsapokat és akkor az áremelkedést okozó felesleges pénz eltűnik a piacról, ezzel kiváltva a részvényárak zuhanását. Ezen túl két dolog lehetséges: vagy likvidítási csapdába kerül az USA és akkor a gazdaság fog zuhanni, ekkor ezért fognak csökkeni a részvényárak. Vagy emelkedni fog a kamatkörnyezet és akkor nem csak a kötvénytulajdonosok fognak pórul járni, ahogy fentebb leírtam, hanem a részvénytulajdonosok is. Ugyanis amíg 0,25% a banki kamat, megelégszem 6%-os részvénypiaci hozammal. De ha 5% lesz a banki kamat, már 10-11% részvénypiaci hozam kárpótol csak a kockázataimért cserébe. (Ezt hívják kockázati prémiumnak. Kockázatmentes hozam plusz a kockázat miatt elvárt plusz haszon) Hogyan tud egy részvény, ami eddig 5%-os hozamot termelt (osztalék plusz áremelkedés), hirtelen 10%-ot hozni? A cég nem fog több osztalékot fizetni csak azért, mert nőtt az elvárt hozam. A válasz egyszerű: a meglévő részvények értéke zuhan le, így az újonnan vásárlók ugyanannyi osztalék mellett arányosan már nagyobb hozamot realizálhatnak. Ezért nem lesz jó kamatemelkedéskor részvényt se tartani. (Ennyit arról a közkeletű tévedésről, hogy a kötvények ára akkor megy fel, amikor a részvényeké le és fordítva.) (Nem mindenki ért azzal egyet, hogy a következő években esni fognak az amerikai részvényárak, de erről most ne nyissunk vitát. Ha esni fognak, a fenti két ok erősen közre fog játszani.) Nos, ezért mondta a múltkori cikk írója, hogy nem ilyenkor kell beszállni a piacra. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #167 Életbiztosítások: ami a reklámok mögött van Dátum: 2012-07-27 08:49:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositasok-ami-a-reklamok-mogott-van/ Már nagyon sokat írtam a unit linked életbiztosításokról, de mindig úgy tűnik, hogy nem eleget. Mindenki tudni szeretné, megéri-e tovább fizetni a biztosítását, mások pedig jobbnál-jobb biztosításokat küldözgetnek át, "amelyik nem olyan, mint a többi, itt tripla bónuszt fizetnek" és ezekhez hasonlókat. Akkor járunk mindnyájan a legjobban, ha kiképezlek titeket életbiztosítás-szakértővé. Ti okosabbak lesztek, én pedig sok levél megválaszolásától mentesülök. :-) Úgyhogy nézzünk meg három tipikus versenyzőt, hogyan is kell értelmezni a reklámban leírtakat. Első unit linked életbiztosítás reklámja: "A biztosítás teljesen egyedülálló,  különleges tripla bónuszrendszer keretében már rövidtávon is jutalmazza Ügyfeleit az éves díj 20%-ával megegyező mértékű egyszeri, azonnali Bónusz Extra, valamint a 400.000 Ft-ot elérő, ill. azt meghaladóan befizetett éves díjakat 2-5%-kal  növelő Díjfizetési Bónusz jóváírásával. A céljaik mellett hosszabb távon is kitartók szerződését a díjfizetés 11. évétől az évi 0,5-0,75%-ig terjedő Befektetési Hozamprémium  tovább gyarapítja." Tehát mindjárt megtoldják az első évben a pénzem 20%-kal, további bónuszok vannak befizetésenként, ha az eléri az évi 400 ezer forintot, és még a 10. évtől is kapok további ajándékokat. Eddig jól hangzik. Most vegyük elő a biztosítási feltételek nevű füzetet és nézzük meg, a reklámon túl a költségek mit mutatnak. Először keressünk egy kezdeti egységek kifejezést. Gyorsan meg is találjuk az első oldalon: Tehát az első két évből kezdeti egységek lesznek, a többi év befizetéséből pedig megtakarítási egységek. De miért ez a megkülönböztetés, mi történik a kezdeti egységekkel? Ehhez lapozzunk a 13. oldalra: Ez magyarul azt jelenti, hogy évente 10,9%-kot mindig elvesznek a kezdeti egységekből kezdeti költség (tulajdonképpen szerződéskötési költség) címén. Na de meddig? Ehhez lapozzunk vissza a füzet elejére: Tehát egészen a 15. évig évről-évre az első két év befizetését 10,9%-kal csökkentik minden évben. Ha mondjuk évi 300 ezer forint a díjunk, ez mit jelent? Az első két év díja 600 ezer. Ezt csökkentik először 10,9%-kal, azaz nekünk marad 600 ezer×0,891= 534.600 Ft-unk. Ezt az 534.600 Ft-ot a következő évben újra csökkentik 10,9%-kal, nekünk marad 476.328 Ft-unk. Ha 15-ször ezt eljátszák a pénzünkkel, a végén a 600 ezerből marad 106.243 Ft. (Na jó, erre még jön a kamat, viszont eszi is az infláció, tehát ettől most tekintsünk el.) Vagyis ez a három helyről összeszedett, nyakatekert mondathalom azt jelenti, hogy azért, hogy köthessünk egy biztosítást, ki kell fizetnünk az első két év befizetésének a 82,3%-át kezdeti költségnek. A példánkban ez 493.753 Ft. Ezek után a 60 ezer forintos kezdeti bónusz kicsit szánalmasan hat, nem? Vajon miért ilyen nyakatekerten írták le a kezdeti költséget, hogy három helyről kell összevadászni és tolmács kell hozzá, hogy megértsük? Miért nem írták le feketén-fehéren, hogy az első éves díj 164,6%-át elvonják kezdeti költségnek? Illetve bocsánat, 146,6%-át, hiszen kapunk 20% bónuszt. Na vajon miért? :-) Na, ha ezt kihevertük, menjünk tovább. Milyen egyéb költségünk van még? Ez évente csak 5940 Ft, gyakorlatilag aprópénz. Menjünk hát tovább. Minden egyes befizetésünkből levonnak 5%-ot, vételi-eladási árrés címén. Ez csak szerény 15 ezer forint a 300 ezer forintunkra, semmiség. Ha krözusok volnánk és például félmilliót fizetnénk évente, még bónuszt is kapnánk 2%-ot, vagyis csak 3%-ot vonnának le. Ha még gazdagabb lennénk és évi 1 milliót fizetnénk be, szinte semmit nem (Ez a második bónusz a triplából.) A harmadik komolyabb költség az alapkezelői költség. Ez a teljes bennlévő pénzünknek az 1,75%-a évente. Tehát mondjuk a hetedik évben benn van 2 millió forintunk, akkor erre a jogcímre kifizetünk 35 ezer forintot arra az évre. Ha mindent hűségesen fizettünk 10 éven át, nem volt elmaradásunk, vagy ehhez hasonló, akkor a 10. évtől ebből az alapkezelői díjból visszakapunk 0,5%.ot, ami további 10 év alatt elmegy akár 0,75%-ig is. (Ez a harmadik bónusz.) Tehát összeadva az éves rendszeres költségeket, azt kapjuk, hogy évente átlag újabb hatvanezer forintot levonnak folyamatos költségek címén. Most olvassuk el újra a bevezető reklámot. Ugye, mennyivel másabb most, hogy elemeztük egy kicsit a költeményt?  :-) (Ja és úgy hirdetik, hogy adójogi szempontból kockázati életbiztosítás, ezért cafeteriában is adható. Ez szerintem nettó adócsalás, hiszen nem kockázati életbiztosítás, de ez már legyen az adóhivatal problémája.) Felháborodtál a magas kezdeti költségen, az adásvételi költségen és a nevetséges bónuszokon? Jó hírem van, itt van mindjárt a következő versenyző, ahol a reklám szerint nincs kezdeti költség, se vétel-eladási jutalék és a hűségbónusz is sokkal több. A hűségbónusz pedig? A negyedik évben 4%, az ötödikben 5% és így tovább, a 20. évben és utána már évi 20%. Ez már döfi, bár még kérdés, minek a 20%-a. A termék TKM, azaz teljes költség mutatója 0,75%, azaz elméletileg ennyi az összes költségünk a bennlévő pénzünkre vetítve. Megtaláltad a kincset érő lehetőséget? Mielőtt rohannál kötni egyet, kicsit itt is nézzünk a reklám mögé. Ha nincs kezdeti egység, miből fizetik az ügynököket szerinted? Járjunk utána: Hát nem jópofák? Hirdetik, hogy nincs kezdeti költség. Bizony, hogy nincs, mert átnevezték szerződéskötési költségnek, az összege pedig az első éves díj 40%-a, azaz a példának vett évi 300 ezer forint esetén 120 ezer forint. (Bár tény, hogy kevesebb, mint az elözőnél, de attól még van.) Vajon honnan van a hűségbónuszként osztogatott nagylelkű felajánlás? Hát a mi pénzünkből vonják el, hogy aztán később visszaadhassák. Vagyis elvonnak tőlünk háromszor az első év befizetésének az 50%-át, majd kétszer a 30%-át és végül ötször az 5%-át, vagyis összesen az első éves díj 235%-át, a példánkban 705 ezer forintot. De ne ijedjünk meg, ezt a pénzt lassacskán visszacsepegtetik, a negyedik év végén 4%-ot, az ötödik év végén 5%-ot és így tovább, egész 20%-ig. Sőt, mi több, még kamatot is fizetnek a tőlünk elvett pénzre, kemény 2%-ot évente. Hogy ez miért jó nekünk? Nem sok mindenért. És nekik? Nos, amíg 7% a jegybanki alapkamat, mindenképpen nagy üzlet 2%-ért kölcsönvenni a pénzünket. Sőt, ha idő előtt felmondjuk a szerződést, akár majdnem két évnyi befizetésünket megtartják büntetésből (a nyitási költségen kívül.) A 7%-2% különbségen cirka 20 ezret bukunk évente. Ez is egy költség. Igaz, ha végig kitartunk, ennek nagy része megtérül a bónuszokon. Milyen egyéb költégeink vannak még? Évi 3.600 Ft nyílvántartási költség. Ez még belefér. Alapkezelői díj: évente 1,75%-a a teljes bennlévő pénzünknek, a példánk szerint a 7. évben 35 ezer forint évente. Nos, ez a termék már sokkal jobb, mint az elöző, de azért messze van még az olcsótól. Van-e más lehetőség? Sokan megkerestetek, hogy sok újságban olvastátok, kijött egy biztosítás, ami - idézem - "új, a korábban ismerteknél sokkal rugalmasabb életbiztosítás, ami a biztosítottaknak kínált sokkal nagyobb mozgástér, valamint a díjak kezelésének és visszatérítésének gyökeres átalakítása miatt új irányt szab a termékcsalád fejlődésének." Ha ennyi újság írt róla, csak kell valaminek lenni benne. Ilyenkor mindig jót mosolygok. Kedveseim, ez egy úgynevezett sajtóközlemény, amit egy PR cég, olyan, ahol én is dolgozom, megír a megrendelő szája íze szerint, elküldi az újságoknak, azok meg lehozzák ugyanúgy, ahogy lehozzák az MTI meg a Reuters híreit. (Mi is naponta több ilyen közleményt írunk és jelenik meg az újságokban. Meglepődnél, ha tudnád, hogy például egy gazdasági újságban a cikkek hány százaléka közönséges sajtóközlemény.) De könyörgöm, ezek reklámcikkek, nem egy újság véleményét, hanem a megrendelő véleményét tartalmazzák. Attól, hogy sokat hallod a tévében fizetett reklámként, hogy melyik a világ legjobb mosópora, attól az még nem feltétlen igaz. Már nincs kedvem ezt is elemezni (megint mindjárt éjjel 11 óra van), csak annyit mondok, hogy a kezdeti költség az első két év befizetésének a 63%-a, az adminisztrációs díj évi 5.000 Ft, az alapkezelői díj évi 2,4%, a befizetéskor 5%-ot vonnak le allokációs díj gyanánt. A cikket összefoglalva: nem azt akarom mondani, hogy az életbiztosítások rosszak, csak annyit, hogy a reklámok nem csak a mosóporoknál egyoldalúak, hanem a biztosításoknál és minden másnál is. Vásárlás előtt érdemes a reklámok helyett inkább a feltételek és költségek alapján dönteni. (Mind a biztosító, mind az ügynökei haszonért dolgoznak, ezért nem érdemes megsértődni, ha valami pénzbe kerül. Ez a cikk sem arról szól, hogy képzelik ezt. Csak azt akartam leírni, hogy érdemes utána járni a dolgoknak és nem a reklámok alapján dönteni.) (Egyébként van egy biztosítás, az Allianz Bónusz Életprogram, ami első ránézésre korrektnek tűnik. Meglepő, hogy ilyen is van, már régóta ez a gyanúm róla. De mivel csak jövő héten kapom meg a feltételeket, egyenlőre ez csak sejtés. Ha tényleg jó termék, azt is meg fogom írni, addig légy türelemmel.) Utoljára itt írtam az életbiztosításokról, olvasd el ezt a bejegyzést is. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #168 Bankszámla választás: ezekre figyelj Dátum: 2012-08-10 05:42:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/93903/ A jó bankszámla kiválasztása nem könnyű tudomány. Még két ingyenes bankszámla között is rengeteg a különbség, ami esetenként súlyos tízezrekbe kerülhet a számunkra. Ennek oka, hogy az ingyenes számlák esetén legtöbbször csak a leggyakrabban használt funkciók ingyenesek, utalások közül csak az internetes utalások, készpénz-felvétel közül csak az bankautomatás pénzfelvételek és így tovább. Ha előfordul, hogy kétévente egyszer felveszel 5 millió forintot mondjuk autóvásárlásra, melyik nulla forintos számlát választanád? Unicredit Bónusz, K&H Zéró, Axa Kamathozó, vagy Citibank Top díjcsomag? (Az ingyenes bankszámlákról írt cikkemet itt találod://kiszamolo.hu/bankszamla-miert-fizetsz-ha-ingyenes-is-van) Mivel ennyi pénzt csak pénztárban tudsz felvenni, ezért a költséged így nézne ki: Unicreditnél fizetnél 12.000 forintot a felvétel után, a K&H-nál 16339 Ft-ot, az Axánál 360 Ft-ot, a Citinél semmit. Ellenben 3 millió felvétel esetén már az Unicredit lenne a legdrágább, a Citi pedig ebben az esetben továbbra is a legolcsóbb, de az akkor válik nagyon drágává, ha devizában is vásárolsz a kártyáddal akár külföldön, akár az interneten. A bankkártya a K&H-nál ingyenes, az Unicreditnél a második évtől viszont 1935 Ft évente és még sorolhatnám a pénzbe kerülő rejtett különbségeket. Ebben a cikkben leírok pár dolgot, hogy mire figyelj számlaválasztáskor, hogyan kell értelmezni a hirdetmények sorait. Mert a lényeget, ahogy már többször is mondtam az úgynevezett hirdetményekben találod, az összes többi csak reklámanyag, ami pont a lényegről, a neked kedvezőtlen dolgokról nem beszél. Az alapeset az, hogy a fióki dolgozó és a fiók fenntartása sokba kerül, a telefonos kisasszony már olcsóbb, de azért még mindig drága. Ezért minden bank komoly jutalékkal bünteti, ha te igénybe veszed a fióki személyzetet. Nem csak a papír alapon beadott utalás sokkal drágább, de például ha a bankfiókba akarod átvenni a kártyádat, az is néha több ezer forintodba kerül. Fontos szempont, hogy a hirdetményben megadott értékeknél van-e maximum és minimum díj. Az Unicreditnél jóval drágább a pénzfelvétel, mint a K&H-nál (0,7%, minimum 690 Ft kontra 339 Ft plusz 0,32%, minimum 500 Ft), de amíg a K&H-nál nincs maximalizálva a költsége a felvételnek, az Unicreditnél ez 12 ezer Ft lehet maximum. Másik banknál 5.500 Ft a maximális határ. Mennyit fizetsz a kártyáért? A legtöbb bankban ha ingyenes is a bankkártya, csak az első évben az, utána évi 1600-2000 Ft, azaz havonta 130-160 Ft csak a kártya költsége. Azonban pár bankban tényleg ingyenes a kártya, ez fontos különbség. (Ilyen az OTP, a K&H legtöbb számlacsomagja, de az Axánál is csak ezer forintod bánja a bankkártyát háromévente.) Sok bankban kemény pénzeket fizetsz a számlacsomag-váltásért, például Raiffeisen 2175 Ft, FHB 1635 Ft. Ezért érdemesebb új számlát nyitni a csomagváltás helyett, ha nem ragaszkodsz a régi számlaszámodhoz. Azért is kérhetnek pénzt, ha egy éven belül meg akarod szüntetni a számládat, például az Axánál ez 1.000 Ft. Több banknál még mindig fizetned kell havidíjat az internetes és telefonos csatornák eléréséért, sőt, van ahol még a biztonsági sms-ért is felszámolnak díjat. Máshol az internetbank igénylésnél fizetettnek ki egyszeri 2.000 Ft-ot (Volksbank). Mit jelent az akciós áron, visszavonásig, adott dátumig tartó árképzés? Általában semmit. A törvény szerint a díjakat a bank csak az infláció mértékéig emelheti. Ezért megállapítanak egy igen magas díjat, amire azt mondják, hogy akciós jelleggel ettől eltekintünk, vagy csak a felét kérjük. Aztán ha emelni akar a bank, elég ha visszavonja az akciót. De általában nem vonják vissza, van, ahol már 3-4 éve akciós árak vannak. Betétlekötésnél jó ötletnek tűnik, hogy a futamidő alatt alacsony havidíjú, de drága utalású számlacsomagban vagyunk, közvetlen betétfeltörés előtt pedig átmegyünk egy magasabb csomagba, ahol ingyen tudjuk elutalni a pénzt. A buktató az, hogy több bank nem azonnal, hanem csak például hónap végén tesz át az új csomagba. Máshol pedig nem érdemes ezzel játszani, mert például az Ersténél a legolcsóbb csomagnál is 280 Ft a maximális utalási díj interneten. Szintén régi trükk, hogy nem eseti átutalásban küldik el az összeget drágán, hanem állandó átutalást állítanak be akár 10 millió forintról is fix 60 Ft-os díjért, elmegy a pénz és törlik utána az állandó utalást, vagy a következő fedezet hiánya miatt nem teljesül. Ügyes húzás, ezért több bank bevezette, hogy fizetni kell az állandó átutalás törléséért, vagy akkor is, ha legalább kettő állandó átutalás nem teljesült. Néha nem is keveset kérnek az állandó utalás törléséért, még akkor is, ha minden utalás egyébként is ingyenes a számlacsomagodban. A SMS szolgáltatásért vagy havi díjat fizetsz, vagy darabdíjat, vagy mindkettőt, vagy választhatsz, melyiket szeretnéd (BB). A darabdíj a 11 Ft-tól 37 forintig terjed, ami már egy komoly különbség. Ha a számlád egyenlege 5.000 Ft alá csökken és nincs abban a hónapban tranzakciód, a BB 1.089 Ft-ra megbüntet. Így egy elfelejtett számlára nagyon gyorsan komoly költséget tudsz felhalmozni. Inaktivitási díjat az MKB is használ, erre is figyeljetek. Sikertelen kártyás tranzakcióért gyakran kell fizetned 50-100 Ft-os (pl. Sopronbank), ezért nem ez a legjobb módja, hogy megnézd, van-e még/már pénz a számládon. Igaz, sokszor az egyenleg-lekérdezésért is fizetsz, idegen automatánál például 250 Ft-ot az Ersténél. Külföldi utalásnál elfogadják az átutalást hiányzó IBAN, vagy BIC kóddal is, csak aztán megterhelik a számlád 5.000 Ft-tal, mert nekik kell kikeresni. Ezért inkább érdemes az interneten megtudni a kódot. (A külföldi utalásról, IBAN-ról és társairól itt írtam: //kiszamolo.hu/a-bankszamla-szamrol-es-a-bankkozi-utalasrol) A legtöbb kedvezményes csomagnál a feltételek teljesítése esetén olcsóbb a havidíj, vagy ingyenes a készpénz-felvétel. Viszont több banknál nem kedvezményt adnak teljesítés esetén, hanem fordítva, nem teljesítés esetén az értesítésed nélkül kidobnak a kedvezményes csomagból és még a csomagváltás díját is megfizettetik veled. Ez akkor különösen vicces, ha te úgy tudod, hogy a 20 milliót ingyen utalod a neten, közben meg több tízezer forintért. Az elfelejtett PIN kódot internetes belépésnél is több bank nem pusziért, hanem 2-500 forintért pótolja. Néhány régi csomagnál van még tételdíj is, ez azt jelenti, hogy minden egyes tételért külön kell fizetned mondjuk 15-20 forintot. Azaz ha volt 10 kártyás vásárlásod és 5 utalásod, akkor az még 300 forint. Ilyen például az Unicredit Privát számla is. Ha kevés a bankkártyád limitje ezt tudod emeltetni, bár legtöbbször csak pár órára. Nos, ennek is lehet díja, 250 Ft (Unicredit)-5.000 Ft (Sopronbank). Állandó emelést kevés bank enged és csak általában kiemelt ügyfeleknek. Ennek oka, hogy ne rabolják le az ügyfelek az ATM-eket pár milliós készpénz-felvétellel. Ha a bankbetétedet nem fordulónapon akarod feltörni bankfiókban, azért is fizethetsz (CIB: 250 Ft) Egy-egy bankfiók készpénz-gazdálkodási és biztonsági okokból csak egy adott mennyiségű készpénzt tarthat. Ezért kell előre bejelenteni, ha nagyobb összeget szeretnél. Mivel a készpénzt drágán szállítják és ha nem veszed fel, vissza is kell este küldeni a páncélautóval (nem maradhat estére a fiókban), ezért ha bejelentett pénzt nem veszel fel, gyakran magasabb a büntetés, mint a felvétel díja. A lényeg: tanulmányozd át a bankszámlád hirdetményét, hogy ne érjen kellemetlen meglepetés. Ha nem értesz egy sort, inkább hívd fel az ügyfélszolgálatot, mintsem fizess feleslegesen valamiért. (A cikk nem arról szól, hogy milyen szemetek a bankok, hogy valamiért pénzt kérnek. Amikor bankban dolgoztam, néhány ügyfél fel volt háborodva, hogy például fizetnie kell a készpénz-felvételért. Csendben megkérdeztem, tudja-e, hogy mennyiért hozta ki a pénzét a páncélautó, illetve, hogy mennyibe kerül az itt dolgozó hat kolléga fizetése havonta, az egyéb rezsiről már nem is beszélve.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #169 Mit tegyek, ha becsapott a brókerem? Dátum: 2012-08-14 10:20:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-tegyek-ha-becsapott-a-brokerem/ Gyakran megkerestek, hogy becsapva érzitek magatokat, mert a brókeretek/privátbankárotok nem jól tájékoztatott titeket egy-egy termék kockázatával kapcsolatban és ezért sok pénzt buktatok. Azt kérdezitek, mit lehet tenni, milyen esélyei vannak a pereskedésnek. Először is fontos, hogy milyen dokumentumokat írtál alá. Ha aláírtad, hogy megértetted a termék kockázatát, ennek ellenkezőjét nem lesz könnyű bizonyítanod a bíróság előtt. Legszerencsésebb helyzetben akkor vagy, ha telefonon beszélték rád a terméket, ilyenkor a rögzített vonal felvételeit legalább öt évig megőrzik, így szóról-szóra megvan, pontosan mi is hangzott el. Azt érdemes még megfontolni, hogy egy per akkor is rengeteg pénzedbe kerül, ha megnyered. Ezért 3-400 ezres bukták miatt nem érdemes pereskedni, könyveld el, mint tanulópénzt. Azt is szeretném megjegyezni a brókerek és privátbankárok védelmében, hogy tapasztalatból tudom, sok ügyfél a mohósága miatt csak annyit jegyez meg, hogy ezzel a termékkel sokat lehet nyerni, miközben a mondat úgy hangzott el, hogy "bár ez a termék nagyon kockázatos, de ha bejön, sokat lehet vele nyerni." Persze sok értékesítő igyekszik bagatelizálni a kockázatokat és a költségeket, mert el akarja nekünk adni a terméket, de nem mindig nekünk van igazunk. Ez akkor ciki, ha fél-egymilliós perköltségbe verjük magunkat a vélt igazunk miatt. Mivel jogász nem vagyok, megkerestem dr. Tomori Erikát, aki annó értékpapírjogra tanított. Ő az egyik legnagyobb agy az értékpapírjog területén, az ügyvédi irodájuk ilyen ügyekkel foglalkozik. Ha szükséged van jogi segítségre, náluk jobbat aligha találhatsz. (Fontos, hogy értékpapírral kapcsolatos pereiddel lehetőleg ne válóperes ügyvédet keres meg és fordítva.) Ő volt olyan kedves és levélben válaszolt a kérdéseimre. Ez következik most. (Azt mondanom se kell, ha megkeresed, mondd, honnan az infó, hogy úgy érezze megérte ennyit dolgozni a blog miatt. :-)  ) "Köszönöm, hogy megkeresett. Megtisztelő, hogy emlékszik az előadásokra. Valóban, a válság során bekövetkezett árfolyamváltozások miatt a korábbiakhoz képest viszonylag sok jogvita indult, ahol valóban visszatérő érv az ügyfél részéről, hogy a befektetési szolgáltató (brókercég vagy bank) megtévesztő információkkal vette rá az ügyfelet az ügyletkötésre, nem tájékoztatta megfelelően az ügylet kockázatáról és az ügyfelek többsége szeretné az ügyletet meg nem történtté tenni, vagy legalábbis megszabadulni az elszenvedett veszteségektől. Természetesen minden jogvita egyedi tényálláson alapul. Szolgáltatónként különböznek a kínált termékek, illetve a szerződéses konstrukciók (a megkötött szerződések, illetve az azok hátteréül szolgáló üzletszabályzatok), azonban úgy gondolom, eddigi tapasztalataink alapján néhány általános tudnivalóra érdemes felhívni a figyelmet. A lehetséges jogi vagy üzleti megoldás alapja mindenképpen a tényállás pontos ismerete. Az tehát nem kerülhető el, hogy az ügyfél maga is áttekintse, milyen időpontokban, milyen okiratok aláírásával vagy milyen telefonbeszélgetések útján milyen szerződéseket kötött, és hogy milyen a jelenlegi helyzet (azonnali ügyletnél a megvett termék megvan-e még, ha eladták, akkor milyen további ügyleteket kötöttek, határidős vagy swap ügyletnél mikor történtek elszámolások, illetve milyen a pozíció értéke stb.). Tipikus ügyfélpanasz, -igény A jelenleg tipikusnak mondható, ügyfélpanasszal kombinált jogvitában az ügyfél általában arra hivatkozik, hogy az általa kötött szerződés vagy nem felelt meg a szerződéskötéskori szándékainak, vagy a szerződés amiatt, hogy az ügyfél nem kapott megfelelő tájékoztatást, jogszabályba, esetleg a jóerkölcsbe ütközik. Az ügyfél érvelése általában azt az eredményt szeretné elérni, hogy az ügylet érvénytelennek minősüljön, és erre hivatkozva az ügyfél a befektetéskori pénzét szeretné viszontlátni, azzal, hogy a veszteséget a szolgáltató viselje. A szerződéses dokumentáció vizsgálata alapján azonban általában megállapítható az, hogy az ügyfél számára az ügylet lehetséges kockázatait írásban a szolgáltató feltárta, az ügyfél az erre vonatkozó írásbeli tájékoztatást írásban az aláírásával tudomásul vette. Sok esetben a későbbi bizonyítási eljárás során az is napvilágra kerül, hogy telefonon vagy személyesen is tájékoztatták az ügyfelet az ügylet lehetséges kockázatairól. Általában az a tényállás körvonalazódik, hogy az ügyfél ugyan megkapta a kellő tájékoztatást, azonban a várt és a korábbi piaci tendenciák alapján reálisnak tekinthető, az átlagot meghaladó hozam reményében nem fordított különösebb figyelmet a lehetséges kockázatokra, és csupán a válság hatására bekövetkezett árfolyamváltozások miatt látja most úgy, hogy az ügyletet nem kellett volna megkötnie, az időközbeni gazdasági változások hatásait pedig szeretné áthárítani a szolgáltatóra. Abban az esetben, ha az ügyfél ténylegesen tévedett, vagy őt megtévesztették, a szerződést megtámadhatja. Ezzel kapcsolatos fontos szabály, hogy a megtámadásnak a tévedés, megtévesztés felismerésétől számított 1 éven belül kell megtörténnie. Annak formája, hogy a megtámadást írásban kell a szolgáltatóval közölni. Amennyiben azonban a szolgáltató ezt a nyilatkozatot elutasítja, úgy a megtámadás eredményessége érdekében az ügyfél haladéktalanul köteles az igényét bíróság előtt érvényesíteni. Amennyiben az ügyfél az igényét megtévesztésre vagy tévedésre alapítja, úgy őt terheli annak bizonyítása, hogy a szolgáltató szándékosan tanúsított megtévesztő magatartást, vagy neki kell bizonyítania a tévedés tényét. A tőkepiacon alkalmazott szerződésekről általánosságban elmondható, hogy azok jogszerűek, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) által felügyelt cégek szabályozott üzletágak keretében, szabályozott tevékenység körében kötik ezeket a szerződéseket, ahol ráadásul a szerződésminták átesnek a Felügyelet előzetes kontrollján is. Így tehát nagy általánosságban az mondható ki, hogy ezek a szerződések jogszerűek, emiatt azok jogszabályba ütközés miatti megtámadása véleményem szerint kevés eséllyel kecsegtet. Bár a mai közbeszédben gyakran hivatkoznak a jóerkölcs sérelmére is, mivel a tőkepiaci szerződéseket, azok körülményeit a jogszabályok igen szigorúan szabályozzák, ha a szolgáltató a szerződések megkötése során a jogszabályoknak megfelelően jár el, az ügyfél jóerkölcsbe ütközés okán sem talál alapot a szerződés megtámadására. Ahogy írtam - a fenti három alap-indok alapján - az ügyfelek az ügylet érvényességére alapítva, az eredeti állapot helyreállítását szeretnék elérni. Ugyanakkor jogi szempontból az is kérdés, hogy az adott ügyben egyáltalán elérhető-e az ügyfél által áhított "eredeti állapot". Amennyiben ugyanis az ügyfélnek a befektetési szolgáltatóval kötött szerződése nem dolog (pl. értékpapír) tulajdonjogának átruházására irányul, hanem az ügyfél valamilyen szolgáltatást vett igénybe (pl. bizományi szolgáltatást, ahol a brókercég nem elad értékpapírokat, pénzügyi eszközöket az ügyfélnek, hanem csupán azt a megbízást teljesíti az ügyfél javára, hogy az ő számára, az ő javára vásároljon vagy adjon el értékpapírokat), úgy a brókercég által nyújtott szolgáltatás nem visszafordítható, nem reverzibilis (hiszen ő már teljesítette azt a tevékenységet, amiért a bizományosi jutalékot kapta), így tehát nem beszélhetünk az eredeti állapot visszaállításáról sem. Ilyen esetekben a bíróság – még ha meg is állapítja az ügylet érvénytelenségét, annak jogkövetkezményeként – nem tudja az eredeti állapot helyreállítását elrendelni, hanem csupán az a jogi eszköz áll rendelkezésére, hogy az érvénytelenség megállapítása mellett a szerződést a határozathozatalig terjedő időre hatályossá nyilvánítja, és rendelkezik a felek közötti elszámolásról. Így tehát tartalmilag a bíróság úgy tekint az ügyletre, mintha az a bírósági döntés meghozataláig érvényes lett volna, és ha annak alapján az ügyfelet veszteség terheli, annak viselését nem telepíti át a szolgáltatóra. Az ügyfelek számára ez a megoldás pedig nem kielégítő. Véleményem szerint egy tipikus tényállás esetén, abban az esetben, ha a szolgáltató a szerződéskötést megelőzően a tájékoztatási kötelezettség teljesítése során nem adott megfelelő mértékű tájékoztatást, vagy a szerződéses dokumentáció hiányos, és ez az ügyfélnek kárt okozott, az ügyfél kártérítési igényt érvényesíthet a szolgáltatóval szemben. A kártérítési igény érvényesítése során azzal kell tisztában lenni, hogy itt a felperesként fellépő ügyfelet terheli a bizonyítási teher: ennek alapján neki kell bizonyítania egy esetleges jogvitában (a) hogy kár érte, (b) hogy a kárt a szolgáltató jogellenes, szerződésszegő magatartása okozta, (c) a kár pontos összegét, bekövetkezése időpontját, továbbá (d) az okozott kár és a károkozó jogellenes magatartás közötti okozati összefüggést, és azt, hogy (e) az ügyfél úgy járt el, ahogy az adott helyzetben elvárható, tehát pl. a kellő gondosságot tanúsította a tájékoztatási kötelezettséggel kapcsolatban, ha valamit nem értett, akkor arra rákérdezett, olyan okiratot, amit nem értett, nem írt alá stb. A kártérítési igény érvényesítése tehát az ügyfél oldalán mindenképpen nagy előkészületeket és a bizonyítási kötelezettség teljesítését jelenti. A tehető jogi lépések Az igényérvényesítés legáltalánosabban ismert útja a bírósági út. Ennek eredményességéhez azonban indokolt megelőző lépéseket tenni, és lehetséges, hogy ezen megelőző lépések eredményeként az ügy nem is jut el a bírósági szakaszba. Ha az ügyfél úgy látja, hogy a befektetési szolgáltató az ő számára nem megfelelő szolgáltatást nyújtott, panasszal élhet a szolgáltatóhoz, aki arra köteles 30 napon belül válaszolni, és köteles tájékoztatni is az ügyfelet az ügyfél által igénybe vehető további lehetőségekre, azaz arról, hogy a fogyasztóvédelmi rendelkezések megsértése esetén a Felügyelet előtt fogyasztóvédelmi eljárást kezdeményezhet vagy a szerződés létrejöttével, érvényességével, joghatásaival és megszűnésével, továbbá a szerződésszegéssel és annak joghatásaival kapcsolatos jogvita esetén bírósághoz fordulhat, vagy a Pénzügyi Békéltető Testület eljárását kezdeményezheti. Bár a tőkepiacon az ügyfelek nem ritkán a jogvita megoldását a Pénz- és Tőkepiaci Állandó Választottbíróságtól remélik, véleményem szerint sokkal hatékonyabb és az ügyfél számára egyszerűbb a Pénzügyi Békéltető Testület eljárása. A Pénzügyi Békéltető Testület a PSZÁF mellett működő, bíróságon kívüli alternatív vitarendezési fórum, mely a fogyasztók és a szolgáltatók között fennálló szerződésből eredő jogviták kezelésével foglalkozik. A Pénzügyi Békéltető Testületről részletesebb információkat a PSZÁF honlapján is találhatnak az ügyfelek (www.pszaf.hu) (a PSZÁF honlapja részletes információkkal szolgál az eljárás menetéről, a Pénzügyi Békéltető Testület elé vihető ügyekről, a jogvitát eldöntő személyekről, a határidőkről és a Pénzügyi Békéltető Testület döntéseinek súlyáról, következményeiről). Fontos, hogy a Pénzügyi Békéltető Testülethez csak fogyasztó fordulhat. A Pénzügyi Békéltető Testület eljárásának célja elsősorban az, hogy egyezséget hozzon létre a felek között, ennek eredménytelensége esetén pedig döntést hozzon a fogyasztói jogok egyszerű, gyors, hatékony és költségkímélő érvényesítésének biztosítása érdekében. A Pénzügyi Békéltető Testület előtti eljárás megindításának feltétele, hogy a fogyasztó közvetlenül megkísérelje a vitás ügy rendezését a szolgáltatóval (lásd fentebb), és hogy ne legyen folyamatban más, az adott ügyre vonatkozó (pl. bírósági) eljárás. A Pénzügyi Békéltető Testület eljárása – különösen a bírósági eljárásokhoz képest – rendkívül gyors: a Pénzügyi Békéltető Testület az eljárás megindulásától számított 8 napon belül megvizsgálja, hogy az ügy a hatáskörébe tartozik-e, és az eljárást a megindulását követő 90 napon belül befejezi (indokolt esetben a határidőt legfeljebb 30 nappal hosszabbíthatja meg). A Pénzügyi Békéltető Testület eljárása nem illeték-, vagy díjköteles (azaz ingyenes). Ez persze nem jelenti az, hogy a felek részéről nem merülhetnek fel költségek (pl. előzetes tudakozódás, egyeztetés, levelezés költsége, az ügyfél személyes megjelenésével összefüggő útiköltség, keresetkiesés stb.). Amennyiben a Pénzügyi Békéltető Testület olyan határozatot hoz, amely kötelezést tartalmaz, úgy rendelkezik ezen költségek összegéről és viseléséről is. Az eljárás költségét az a fél fogja viselni, akinek terhére a Pénzügyi Békéltető Testület az ügyet eldöntötte. A bírósági út igénybevételére akár a Pénzügyi Békéltető Testület eljárása helyett, akár pedig azt követően lehetőség van. Amennyiben az ügyfél először a Pénzügyi Békéltető Testület eljárásával próbálkozik, azonban nem elégedett a Pénzügyi Békéltető Testület döntésével, akkor igénye elbírálása érdekében bírósághoz fordulhat. Ez az alternatív vitarendezési forma tehát nem vonja el az ügyfél számára a bírói út lehetőségét. Így a Pénzügyi Békéltető Testület határozata nem érinti a fogyasztónak azt a jogát, hogy igényét bírósági eljárás keretében érvényesítse. Ha pedig az ügyfél úgy ítéli meg, hogy a Pénzügyi Békéltető Testület határozat rá nézve sérelmes, akkor ennek hatályon kívül helyezését is kérheti a Fővárosi Törvényszéktől. A tőkepiaci jogviták bírói úton való eldöntésére hatáskörrel rendelkező bíróság megállapítása érdekében mindenképpen meg kell vizsgálni a szerződéses dokumentációt. Nem ritka, hogy a tőkepiaci szerződések a Pénz- és Tőkepiaci Állandó Választottbíróság eljárást kötik ki. Ilyen esetben az ügyfél a szolgáltatóval szembeni igényével nem fordulhat a rendes bírósághoz. A Választottbírósággal kapcsolatos információk a www.valasztottbirosag.hu honlapon érhetők el. A választottbírósági eljárás előnye, hogy a választottbíróként jelölhető személyek listáján a pénz- és tőkepiaci ügyletekhez értő, azokban tapasztalattal rendelkező, felsőfokú végzettségű (általában jogász vagy közgazdász) szakemberek szerepelnek, akiktől az ügyek gyors és hatékony elbírálása elvárható. A választottbírósági eljárás törekszik a gyors határozathozatalra: szabályzata szerint a Választottbíróság 6 hónapon belül meghozza végső döntését. A hatékony és szakszerű, gyors választottbírósági út azonban illeték- és díjfizetési kötelezettséggel jár, ahol – szemben a rendes bíróságoknál igénybe vehető illetékmentességgel, vagy illetékfeljegyzési joggal – a díjak, költségek megfizetése nem kerülhető el, illetve nem csökkenthető. Szintén az eljárás hatékonyságát szolgálja az a szabály, hogy a Választottbíróság ítélete jogerős, az ellen rendes jogorvoslatnak (fellebbezésnek) nincs helye. A fentiek alapján tehát mindenképpen az javasolható az ügyfeleknek, hogy az ügyük alapos és lehetőség szerint tárgyilagos elemzését követően legalább egy konzultáció erejéig keressenek meg jogászt, aki az ügy konkrét körülményeire is tekintettel szakszerű és objektív véleményt tud mondani az ügy várható kimenetelével kapcsolatban. Ha az ügyfél a jogi tanács birtokában jogvita mellett dönt, úgy mindenképpen szükséges előre felmérni a lehetséges költségigényt, és tudatában kell lenni annak, hogy egy lehetséges bírósági eljárás nemcsak az igénybevett jogásztól, hanem az ügyféltől is komoly idő-, energia- – és nem utolsó sorban anyagi – ráfordítást igényel. Feltételezem, hogy a fenti kérdéssel kapcsolatosan több jogász véleményét is megismeri. Bár elvileg – illetve a válság kezdete óta a bíróságokhoz benyújtott keresetek alapján gyakorlatilag is – elképzelhető a fentieknél vehemensebb jogászi hozzáállás is, úgy gondolom, nem árt, ha az ügyfelek óvatosabb szemszögből is végiggondolják az érvényesíthető igényeket és többféle megközelítéssel is megismerkednek. Remélem, hogy a fenti összefoglaló valamiféle támpontot tud adni az ügyfeleknek az ügyeik megítéléséhez. Várom visszajelzését a fentiekkel kapcsolatban. Üdvözlettel Tomori Erika" Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #170 Melyik az olcsóbb az államnak: diákhitel, vagy a tandíj? Dátum: 2012-08-14 10:24:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyik-az-olcsobb-az-allamnak-diakhitel-vagy-a-tandij/ A kormány egy huszáros vágással a felsőoktatási jelentkezés előtt pár héttel radikálisan visszavágta az államilag támogatott felsőoktatási helyeket, ezzel hatalmas zűrzavart okozva. Bár a cél értékelhető lenne, hiszen az állami költségvetés nagyon rossz bőrben van és ingyenes oktatás nem létezik, ahogy ingyenes utazás és étkezés sem, maximum valaki másnak kell állnia a számlát, a kormány szokás szerint a mérlegelés és a körültekintés hiánya mellett megint baltával akart műteni szike helyett. Hogy kompenzálja a felsőoktatásból anyagi okok miatt kiszoruló tömegeket, kitalálta a Diákhitel 2 intézményét, amely a megszokott diákhitel mellett is igénybe vehető, de csak tandíjra fordítható. A kamata a normál diákhitel kamatánál 6-7%-kal kevesebb, mindössze 2%, a hiányzó részt a kormány (értsd: az adófizetők) pótolják ki. (A Diákhitel-központ a piacról finanszírozza magát állami kezességvállalás mellett. Ennek megfelelően az általa fizetett kamatok kicsivel az állampapírok hozamai felett vannak, mostanában jellemzően 8-9% körül.) Úgy tűnik, matematikából sem túl erősek a döntés meghozói. Nézzük, mennyibe kerül a kormánynak (az adófizetőknek), hogy a megspórolt ingyenes felsőoktatás helyett a diákok felveszik az államilag támogatott hitelt. A felvett hitelt a munkába állás után, de legkésőbb 35 évesen kell elkezdeni törleszteni és nyugdíjig kell kifizetni a hivatalos leírás szerint. A kamattámogatás mértékének vegyük a normál és az új diákhitel közötti különbséget, azaz a 9% és a 2% közötti értéket. Hősünk 18 évesen igénybeveszi a hitelt, félévente 250 ezer forintot, ebből fizeti a tandíjat 5 éven át. Az egyetem évei alatt a félévente felvett 250 ezer forintra az állam már kifizet 481 ezer forint kamattámogatást, vagyis majdnem egy teljes év tandíját. Az első évben 26.250 Ft-ot, a másodikban már 61.250 Ft-ot és így tovább. (Félévente történő kifizetéssel számoltam, a tanév kezdésekor, ezért nem 35 ezer például az első év kamattámogatása, hiszen az összeg felére csak fél évig kell kamattámogatást fizetni.) Majd lassan munkába áll hősünk, de mivel minimálbérrel kezdi és később sem lesz túl nagy a fizetése, 65 éves koráig egyenletesen törleszti a hitelét. (A diákhitel törlesztőrészlete 4%-12%-a lehet a fizetésnek, a felvett összeg függvényében, ez minimálbér mellett 3-10 ezer forint csak. Update: a törvény maga csak a fizetés 4%-át kitevő, de legalább a minimálbér 4%-át elérő törlesztés ír elő. Az előzetes hírekben volt szó 4-12%-ról, a törvényben ennek nyomát már nem találtam. Így lehet, hogy csak 4% a kötelező.) Hősünk bár kifizet élete során 1,3 milliót kamatra, de a jelenlegi kamatkörnyezetet feltételezve, ennek négyszeresét is megkapja bankbetétben, vagy állampapírban, így kicsit sem siet előtörleszteni a hitelét. Az állam, aki meg akarta spórolni a 2,5 milliós tandíjat, kamattámogatásra kifizet ugyanezen idő alatt 5,7 millió forintot plusz az egyetem évei alatt már további 481 ezer forintot. Ezt a pénzt természetesen korrigálni kell az inflációval, de a végén azt kapjuk, hogy a felvázolt esetben többe került neki a diákhitel bevezetése, főleg a bürokrácia költségeit is figyelembe véve, mintha hagyta volna az ingyenes felsőoktatást úgy, ahogy van. Természetesen nagyon alacsony fizetéssel számoltunk (például tanár), egy mérnőki fizetésnél a hitel hamarabb visszafizetésre kerül, mivel a fizetés százalékában vonják. Ezzel együtt is látszik, hogy az okozott problémához viszonyítva gyakorlatilag semmit nem nyert az állam ezzel a konstrukcióval, csak 20-30 évre szétterítve fizet ugyanannyit, mint eddig. (Mivel a kamatkörnyezet ennyi év alatt sokfelé elmozdulhat, az államnak kedvező és kedvezőtlen irányba egyaránt, most ezt hagyjuk figyelmen kívül. Csak emlékeztetőnek: 30-31 éve még az amerikai dollár kamata is jóval 10% felett járt, a forint alapkamat pedig sokkal többet volt 10% felett, mint alatt az elmúlt 25 évben.) Felteszem a kérdést: a nagy törvénykezési hajrában nem kellett volna leülni számolni legalább egy tíz percre? Mert ezen így nem sokat spórolt az állam, csak agyonbonyolította a rendszert. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #171 A magyar gazdaság helyzete Dátum: 2012-08-23 06:49:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-gazdasag-helyzete/ Kijöttek a legújabb negyedéves és havi gazdasági mutatók, amiből megláthatjuk, hogyan áll a magyar gazdaság. Ez remek alkalom arra, hogy a napi helyzeten kívül néhány összefüggést is megpróbáljak elmagyarázni nektek. Nos, a gazdasági minisztérium tündérmeséje helyett inkább egy görög tragédiát látunk kibontakozni. A magyar gazdaság most már hivatalosan is recesszióba került, mert "teljesítette" a két egymás utáni negyedévben a gazdasági zsugorodást, ami a recesszió meghatározásának az alapja. Éves szinten 1,2% a GDP visszaesése, amit naptári és szezonális hatásokkal szoktak még korrigálni a pontos összehasonlíthatóság miatt. (Például nem mindegy, hány ünnepnap esik munkanapra az adott negyedévben, vagy évben, mert az erősen befolyásolja éves szintjén a termelékenységet.) A korrigálás után is sajnos még mindig 1% a gazdasági visszaesés. A magyar GDP-t erősen befolyásolja a nyugati, főleg német export, ezért is beszédes, hogy a németek GDP-je 1%-kal nőtt, a franciáké stagnált. A magyar mezőgazdaság is gyengébb évet zár idén, mint tavaly, ez is lefelé húzza a GDP-t, ahogy az építőipar további gyengélkedése is. Ha a súlyos problémákkal küzdő országokkal (Görögország, Spanyolország, Olaszország, Portugália) vetjük össze magunkat (ahogy azt a minisztérium is tette), azt mondhatnánk, még jól is állunk, mert az egyre inkább a csőd szélén tántorgó Spanyolországban például 1% volt a visszaesés, Olaszországban 2% feletti. Ellenben a régiós országokban mind növekedés volt (például Szlovákia 2,7%, Románia 0,7%, Lettország 4,3%), ez alól egyedül Csehország a kivétel. (A GDP jelentése: Gross Domestic Product bruttó hazai termék: az adott idő alatt az országban előállított javak és szolgáltatások összessége. Nagyon leegyszerűsítve, ha nőtt az értéke, akkor gyarapodott az ország, ha csökkent, akkor szegényedett.) Az inflációban is Európa-bajnokok lettünk, idén az infláció nem tud elszakadni az 5,5% feletti értékektől, jelenleg 5,8%, az utánunk jövő második legrosszabb országban, Máltán is csak 4,4% az infláció, az Unió átlaga pedig csak 2,6%. A munkanélküliség sem csökken, a hivatalos adatok alapján is 11,7% a munkanélküliek aránya, a munkanélküliség átlagos hossza 17,3 hónap. (A második negyedévben szezonális hatások miatt szokott csökkeni a munkanélküliség, de ezzel nem kell tőrödni, ez csak a mezőgazdaság és az idegenforgalom miatt van így .) Mindeközben az országot egyre jobban elkerüli a külföldi tőke, 2011-ben még a negyedik legvonzóbb befektetési ország voltunk a régióban, egy évvel később már csak a tizedikek vagyunk, a környező államok mind elhúznak mellettünk. Ehhez tegyük hozzá, hogy a külföldi bankok is kivonják az országból a tőkéjüket és olyan országokba csoportosítják át, ahol hasznuk és nem káruk származik belőle. A fenti adatok miért olyan borzalmasak? Nos, az inflációról szóló bejegyzésemben (//kiszamolo.hu/amit-az-inflaciorol-tudnod-kell) már írtam arról, hogy az infláció meglódulásának leggyakoribb oka a kereslet felpörgése, a gazdaság növekedéséből származó jólét miatti beruházás és költekezés. Ez a jobbik eset. A rosszabbik, ami nálunk van jelenleg, amikor az infláció nem a jólét miatti költekezés felpörgéséből származik, hanem magas munkanélküliség melletti recesszióban is nagy az infláció. Ez a stagfláció, ami egyértelműen olyan strukturális hibákról árulkodik, amiket nem lehet kinőni. Ez nem konjunkturális válság, hanem kőkeményen szerkezeti probléma. Amikor az embereknek nincs munkája, a reálbérük folyamatosan csökken, a beruházások szintje folyamatosan csökken és mégis magas az inflációs ráta, akkor ott komoly problémák vannak a háttérben. Ez sújtotta a nyugat-európai államokat a nyolcvanas években és csak komoly strukturális reformok után tudtak talpraállni. Amennyiben nincs tőkebeáramlás, azaz a külföldi tőke elkerüli az országot, akkor a beruházások beindulásához a hazai megtakarítóknak kellene elég pénzt félretenni, hogy a beruházásokat legyen miből finanszírozni. Ez jelenleg utópia, erre semmi remény nem látszik. Viszont ha nincsenek új beruházások, akkor a jövőbeni gazdasági növekedés sem lesz biztosítva, hiszen nincsen miből fejlesztenie a cégeknek, így új munkahelyek sem lesznek teremtve. Tehát marad a magas munkanélküliség, a recesszió és a csökkenő reálbérek. Itt állunk most. Ideje lenne, hogy valaki hozzon egy döntést, hogy az eddigi tündérmesék helyett a gazdaság talpra állításával kezdjenek el foglalkozni, mert egyre rosszabb helyzetbe sodródik az ország, önerősítő folyamatokon keresztül. Ahogy közeledik a következő választás, egyre kisebb az esélye a valódi változások beindulásának, hiszen az számtalan embert hátrányosan érint. Ezért pillanatnyilag úgy látszik, újabb négy évet vesztett a magyar gazdaság és tovább erősítette a lemaradását. Fontos! Ez egy pénzügyi-gazdasági bejegyzés, ezért a politikai kommenteket kérem mellőzni. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #172 Melyik a legolcsóbb diákszámla? Dátum: 2012-08-23 06:51:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyik-diakszamlat-valaszd/ Eljött a tanév kezdete, amikor is a legtöbb diáknak bankszámlát kell nyitnia. Ehhez akarok segítséget adni, átnézzük a piaci kínálatot. Előljáróban egy jó hír: mivel pár év múlva kereső felnőtt leszel, ezért az összes bank olcsó számlacsomaggal akar magához csábítani, hátha utána is ott maradsz náluk. És egy rossz hír: a legtöbb számlacsomagnál azért valamit fizetned kell. Ha nem havi díjat, akkor utalási díjat, ha azt se, akkor a bankkártyáért kérnek évente pénzt. Az internetes kor gyermeke vagy, ezért csak internetes utalást nézünk és automatás készpénz-felvételt. Minden fontos költséget leírok, vedd elő a számológéped és számold ki, neked melyik a legolcsóbb. Egyéb költségeket a banki hirdetményekben találsz. (állandó átutalás, csoportos beszedés, pénztári készpénz-felvétel, stb.) Fontos: van, ahol évente be kell mutatnod a még mindig érvényes diákigazolványodat, ellenkező esetben automatikusan áttesznek egy rossz csomagba. Máshol elég, ha mondjuk 26 év alatti vagy. Erről tájékozodj a szerződés megkötésekor. Axa Bank: A diákszámlája egy rossz vicc, csak annyiban különbözik a normál számlától, hogy nem adhatsz meg állandó átutalást és csoportos beszedési megbízást. A normál számla költségei: havidíj nincs, az utalás interneten díjtalan. Kártyadíj az első három évben nincs, utána ezer forint három évente. Dombornyomott kártya is választható ugyanennyiért. Pénzfelvétel: saját automatája nincs, ezért minden automatából tudsz felvenni, de fizetni kell érte, alkalmanként 260 Ft-ot (Visa logós automaták.) Épkézláb sms szolgáltatása még nincs, már hónapok óta igérik, hogy lesz. Budapest Bank: A csomag neve Universo. Havi díj nincs, elektronikus kártya ingyenes, két sajátkártyás, vagy egy idegen automatás pénzfelvétel díja utólag visszatérítésre kerül. Utána 102 Ft a saját és 125 Ft + 1% az idegen automata. A netes utalásért fizetsz, 25 forint plusz 0,25%-ot. SMS: ha kéred, te választhatsz 450 Ft havi díj vagy SMS-enkénti 37 Ft-os díj között. Nem rossz ajánlat. CIB Bank: Cibezz számlacsomag. Itt elég a 26 év alatti kor. Havi díj 50 Ft, bankkártya első évben díjmentes utána évi 550 Ft, utalás interneten díjmentes. Két saját vagy két idegen automatás pénzfelvétel díjmentes, utána saját: 168 Ft/alkalom, idegen ATM 393 Ft. SMS 109 Ft és 20 Ft/darab. Ez inkább akkor jó, ha nem vagy már diák. Citi: nincs diákszámlája. Erste: Havi díj, kártya díj nincs. Havi egy saját automatás pénzfelvét ingyenes, a többi saját automatából 52 Ft + 0,52%, idegen automatából 314 Ft + 1,15%. Azért ez elég drága. Utalás interneten 22 Ft/alkalom, ha csak a bankkártyához kérsz SMS szolgáltatást, az díjmentes. Előnye a nagyobb fiókhálozat, az ingyenes SMS, illetve most 2.000 Ft jóváírást is kapsz akcióban. Hátránya a drága készpénzfelvétel, illetve, hogy fizetsz az utalásért. FHB: Helló számlacsomag, itt is elég, ha 24 év alatti vagy. A havi díj csak akkor ingyenes, ha nem kérsz postai számlakiküldést, egyébként 104 Ft. A bankkártya csak az első évben ingyenes, utána 1090 Ft/év. Internetes utalás 0,15%, minimum 104 Ft, maximum 2.075 Ft. Készpénzfelvétel bármely automatánál havonta háromszor ingyenes, utána 316 Ft/alkalom.  SMS 175 Ft/hó plusz 20 Ft/SMS. Talán a legdrágább ajánlat és a fiókhálozata is kicsi. K&H: Trambulin számlacsomag, 18 év felett. Havi díj 52 Ft, a bankkártya csak az első évben ingyenes, utána 935 Ft/év. SMS 11 Ft/darab, havi díj nincs. Készpénzfelvétel egy darab díjmentes, utána saját automatából 0,15 % + 226,- Ft, idegenből 0,15 % + 510,- Ft. Internetes utalás 0,11%, min 20 Ft, max. 2.000 Ft. Ez sem a legjobb ajánlat a piacon. MKB Bank: Ingyenes bankkártya, ingyenes SMS szolgáltatás csak kártyatranzakciókra, két ingyenes készpénz-felvét bármelyik automatából (utána 84 Ft, illetve 304 Ft), ingyenes internetes utalás. Havi díj postai számlakivonattal 155 Ft, anélkül 50 Ft. Ha nem is a legjobb ajánlat, de azért nem rossz. Érvényes diákigazolvány szükséges. OTP Bank: Junior számla. Ingyenes számlavezetés és bankkártya. Egy darab ingyenes készpénz felvétel saját automatából, utána saját automata 25 Ft + 0,45%, maximum 500 Ft, idegen automata 530 Ft. Internetes utalás 0,1%, minimum 210 Ft maximum 3560 Ft. Az SMS vagy 11 Ft/db, vagy 130/180 Ft/hó és a legtöbb üzenet díjmentes. Raiffeisen Bank: nem találtam diákszámlát. Sopronbank: havi díj nincs, utalás interneten díjmentes, bankkártya az első évben díjmentes, utána 1000 Ft/év. Készpénzfelvétel 2 díjmentes saját automatából, egy a takarékszövetkezeti automatákból, a többi sajátból 130 Ft/alkalom, idegen automatából 290 Ft + 0,2%. SMS 300 Ft/hó plusz 30 Ft/db. Unicredit Bank: Trendy számlacsomag 26 éven aluliaknak. Havi díj 99 Ft, a kártya csak az első évben ingyenes, utána elég drága, 1950 Ft/év. Az első két készpénz-felvétel ingyenes bármely automatából, utána csak a sajátokból (idegen felvétel 400 Ft + 0,4%, minimum 450 Ft.) Internetes utalás ingyenes. SMS 36 Ft/db. Volksbank: diákszámla havi díj nincs, kártyadíj 500 Ft/év, amit első évben nem kell fizetni. Internetes utalás csak bankon belül díjmentes, bankon kívül 0,12%, minimum 75, maximum 3.000 Ft. Internet-bank igénylése egyszeri 2.000 Ft, ilyen sehol nincs még az országban szerintem. SMS 20 Ft/darab, két felvét saját automatából díjmentes, egyébként saját automata 200 Ft, idegen 310 Ft + 0,2%. Na, kedveseim, remélem most már tudtok választani. Azokat a bankokat és bankocskákat, amik csak mikroszkóppal láthatóak és az olvasóim 95%-a el sem ér, kihagytam a felsorolásból. (Már a Sopronbank is határeset, csak azért vettem bele, mert van két fiókja Budapesten.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #173 A Fidesz és az államadósság Dátum: 2012-08-23 11:08:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-fidesz-es-az-allamadossag/ A miniszterelnök úr egyik vesszőparipája az államadósság, amelyet a Fidesz az előző kormányzása alatt eredményesen csökkentett, az utána jövő szocialista kormány pedig nyolc év alatt az egekbe emelt. Ezt láthatjuk a következő ábrán: Az ábra tanulsága szerint tényleg szép munkát vitt végbe az akkori kormány. Mivel az államadósság komoly teher, ezért a kormány első számú prioritása ennek csökkentése. Ez a nemes cél érdekében még az emberek magántulajdonát képező nyugdíj-megtakarításokat is kész volt államosítani. (Bár halkan megjegyzem, az így talált pénz elég kis része lett valóban az államadósság csökkentésére felhasználva, a többit a hibás gazdaságpolitika emésztette fel, illetve "el lett tőzsdézve" a MOL és a Rába drága felvásárlása által.) A múltkor az Eurostat oldalán kerestem valamit és az alábbi ábrát találtam a magyar államadósság alakulásáról: Ez a grafikon ugyanazt ábrázolja, mint az előző, csak 1995-től indul. Mit látunk rajta? Azt, hogy az államadósság csökkenéséhez a Fidesznek nem sok köze volt, az a Bokros-csomag hatására kezdett radikális csökkenésbe. A Fidesz hatalomra kerülése után ez a lendület megtört, két évig gyakorlatilag stagnálás váltotta fel az addigi radikális esést, majd egy sokkal szerényebb csökkenés után a következő választások előtt újra emelkedésbe fordult a trend. Tehát a helyes értelmezése az államadósság alakulásának, hogy a Fidesz-kormány az adósság további csökkentése helyett lazított a feltételeken, majd egy év múlva egy sokkal kisebb mértékű csökkentést valósított csak meg, majd a választások közeledtével újra elkezdte szórni a pénzt. Hogy tovább árnyaljam a képet, a fenti adatok az aktuális GDP függvényében vannak meghatározva. Vagyis az 1998-as 4,9% és az 1999-es 4,4%-os éves GDP növekedés mellett az államadósság GDP-ben kifejezett stagnáló értéke tulajdonképpen erős, 4% feletti államadósság-növekedést jelent a valóságban. Tehát erre azért annyira nem kellene büszkének lenni. Az elmúlt 25 évben az államháztartás hiánya (és ezzel összefüggésben az államadósság mértéke) a választások előtt brutális emelkedésbe kezdett, azaz a politikusok elkezdtek osztogatni egy-másfél évvel a választások előtt, annak ellenére, hogy milyen rosszul állt éppen az államháztartás. Ezt látjuk az alábbi képen is: Ez az egyik csapása a magyar gazdaságnak, a négyévenkénti választások, illetve egész pontosan, hogy a politikusok döntenek arról, hogy mennyi kenyeret szórjanak a népnek az állami pénzből, hogy rájuk szavazzon a tömeg. Az egyedüli üdítő kivétel a Bajnai-kormány volt a legutóbbi választások előtt, de ők is csak azért, mert nem akarták megnyerni a választásokat. (Az elsődleges egyenleg jelentése, hogy mennyi lett volna az államháztartás egyenlege, ha nem kellett volna kifizetni a kamatokat az addig felhalmozott adósságra. Amint láthatjuk, az Orbán kormány valóban jobban teljesített, mint az utána következő szocialista kormányok, hiszen azoknál még az elsődleges egyenleg sem volt soha pozitív. Viszont a Bokros csomag után a Horn-kormány sokkal jobb helyzetben zárta az éveket, mint az Orbán-kormány, így a gazdaságpolitikájuk ebből a szempontból erős visszalépés volt az "államadósság elleni harcban".) Mit akartam ezzel a cikkel? Csak felnyitni a szemed, hogy ne egyél meg minden maszlagot és jól összeválogatott adatsort, a tények mást mutatnak. Nem politizálni akartam és a jelenlegi kormányt szidni, hiszen az adatokból az is látszik, hogy minden hibája ellenére jobban teljesített az első Orbán kormány, mint az utána jövő szocialisták és mellesleg sokkal jobban, mint a mostani Orbán kormány. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #174 Érdemes befektetni Dominikán és egyéb olvasói kérdések Dátum: 2012-08-27 08:35:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erdemes-befektetni-dominikan-es-egyeb-olvasoi-kerdesek/ Hiába van nyár, az édes pihenés időszaka, nektek továbbra is rengeteg kérdésetek van, amire nekem kell megválaszolnom. Ezekből szedtem össze egy csokorral, amiből ti is okulhattok. Kezdjük mindjárt a címadó kérdéssel. "Egy barátomtól azt hallottam, ha van Dominikán ingatlanod legalább 50% tulajdonrészben, akkor helyezhetsz el az ottani bankokban pénzt, amire pesoban 20-25%-ot, dollárban 8-10%-ot adnak. Ez olyan pénz, amiről a magyar Apeh soha nem fog értesülni. Elkezdtem bújni a netet és találtam egy oldalt, ahol szintén 5-9%-os kamatokról van szó. Mi erről a véleményed?" A kérdéssel nem tudok olyan részletesen foglalkozni, ahogy kellene, de néhány észrevétel: Dominikán egy komoly bankválság volt 2003-ban, amit a GDP 15%-ának megfelelő összeggel lehetett csak megállítani. Ekkor a dollár árfolyama 16 pesóról egészen 60 pesóig szaladt el, majd olyan 28 peso környékén normalizálodott, jelenleg 39 peso egy dollár (Ennyit arról, hogy a helyi pesóban szeretnéd fialtatni a pénzed). Az ország többször igénybevett IMF hitelt, amit visszamondott idén politikai okokból. Az infláció 8% feletti, az államadósság 83%. Az egyetlen jó hír, hogy a GDP szépen növekszik évek óta. Az internet valóban tele van elképesztő kamatokkal, amik szerintem közönséges átverések, offshore lovagok lehúzására kitalálva. Mert mikor fog egy adócsaló bírósághoz fordulni?  A tények:a jegybanki alapkamat 6,75% Dominikán, a jegybank oldalán megtalálhatóak a banki kamatok betétekre és hitelekre is. Bár az adatok régiek, a banki kamatokra 3%-ot ír a jegybank. A legnagyobb dominikai bank kamatait itt találod, 3,5%-ot igér. Ha ezek után elhiszed a 10-25%-os kamatokat, akkor nem tudok veled mit csinálni. Ezt a cikket azért olvasd el mindenképp: //kiszamolo.hu/olyan-naivak-vagytok A megadott weboldalon talált 5-9% os kamattal két gond van: Az egyik, hogy az oldal 2004-es, akkor teljesen más dollárkamatok voltak, mint most. A másik, hogy az igért 9% nem bankbetét, hanem commercial paper, azaz egy számodra teljesen ismeretlen cégnek a kötvénye. Erről már itt írtam sokat: //kiszamolo.hu/euros-befektetes-elemezzuk Az Apeh csak akkor nem fog tudni erről a bankszámláról, ha nem olyan számláról utalod ki a pénzt, amiről viszont tud, vagy tudomást szerezhet róla. Na, ennyit Dominikáról. "Van egy kamattámogatott hitelem, évi 7%-ot fizetek rá. Szerinted érdemes lenne visszafizetnem?" A válasz pofonegyszerű. Nézd meg, mennyi kamatot kapsz a pénzedre, ebből vond le a kamatadót. Több-e, mint a hiteled kamata? Ha nem, a legjobb befektetés, hogy visszafizeted a hitelt. Tehát 7% hitelnél a kamatadó miatt 8,4% felett kell kockázatmentes (!!) kamatot kapnod, 8%-os diákhitelnél 9,5% feletti kamat esetén jársz jobban. "54 éves vagyok, a lakásomon kívül van 50 millió vagyonom. Mivel nincs gyerekem, másra pedig nem szeretném hagyni, mennyit kell havonta elköltenem, hogy mind elfogyjon a halálomig?" Első pillanatra úgy tűnhet, hogy annuitással egyszerűen kiszámolhatjuk a megoldást. Ha 30 évre vesszük a hátralévő élettartamot, évi 7% kamattal számolva havi 332.651 Ft-ot lehet/kell elkölteni, hogy pont elfogyjon a pénz. Viszont két dologra figyelni kell. Az egyik, hogy ha a kamat lemegy mondjuk 3%-ra, akkor már csak 210 ezer forint az elkölthető összeg, azaz egy erős kamatcsökkentésnél már sokkal kevesebb marad az elkölthető pénz. (A jelenlegi 1,5%-os eurókamatok mellett már csak 172.560 Ft a havi keret.) A másik fontos dolog az infláció. Ha a fenti módon számolunk és az infláció évi 5%, 30 év múlva is csak 332 ezret fogunk kapni, de annak vásárlóértéke már csak 76 ezer forint lesz! Ezért a helyes számolási mód a növekvő tagú annuitás, melynek képlete C/r-g*(1-((1+g)n/(1+r)n)), ahol a C az évente felvehető összeg, az r a kapható kamat, g az infláció és n az évek száma. Így azt kapjuk, hogy a kezdeti elkölthető összeg havi 190 ezer forint, amit évente lehet az inflációval növelni, azaz megőrizni a vásárlóértékét. Így pont el fog fogyni a pénz 30 év alatt. (A kamatot 7%-nak, az inflációt 5%-nak vettem.) 70 éves kor felett az ingatlanra is lehet életjáradék szerződést, vagy eltartási szerződést kötni. "Most jár le a kamattámogatott lakáshitelem öt éves kamatperiódusa és félek attól, hogy nagyon magas lesz az új ciklusban. Mire számíthatok?" A régi államilag támogatott hitelek kamata a ciklus hosszától függetlenül az ötéves állampapír hozamától függ, ehhez igazítják minden kamatfordulókor az aktuális kamatot, ami utána a következő fordulóig állandó marad. A kamat mértéke az állampapír hozamának 110%-a plusz négy százalék. Az állami támogatás mértéke az állampapír hozamának 60%-a. Most pont 7% az ötéves papír hozama, tehát a kölcsön új kamata jelenleg maximum 7,5% lehet, minden kezelési költséggel együtt. Ennél többet nem fogsz fizetni, kivéve, ha a kamatforduló dátumáig nagyon elszalad az államkötvények kamata. Amit leírtam csak a régi, 2009 előtti hitelekre igaz! Na, mára ennyit, majd legközelebb folytatom az oktatást. :-) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #175 Mi újság az ingatlanpiacon? Dátum: 2012-08-29 11:12:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-az-ingatlanpiacon/ Az FHB Bank évek óta megjelenteti a megvalósult ingatlanpiaci adásvételen alapuló lakásár-indexét (hála nekik a munkájukért). Nemrég kiadták a legfrissebb értékelésüket, amiből megtudhatjuk, hogyan is alakultak a piaci árak az elmúlt időszakokban. A képen azt láthatjuk, hogy nagyon messze van még a fellendülés az ingatlanpiacon. Az árak 2008 óta megállás nélkül esnek, tavaly ilyenkor még 2,6%-kal voltak magasabbak az árak. Ha ehhez hozzávesszük az 5,8%-os éves inflációt is, akkor reálértelemben a lakásárak közel 9%-ot estek tavaly óta. A pontozott vonal a grafikonon az inflációval korrigált lakásár, ahol 2000 január elseje volt a 100%. Ebből könnyen leolvashatjuk, hogy az átlagos ingatlanár az akkori érték 90%-án áll. A másik fontos mutató a forgalom darabszáma, ez a százezret sem éri el évente, a 2003-es forgalom harmada valósult meg az elmúlt évben. A tavalyi mélyponthoz képest is újabb 22%-kal kevesebb új lakást adtak át idén, mint tavaly. Ezek voltak a jó hírek. A rossz, hogy igazából semmi nem látszik, amitől ez a helyzet kicsit is javulhatna. A munkanélküli ráta a közmunkákkal való trükközés ellenére is 10,5% felett maradt tartósan, az átlagos munkanélküliség 17 hónapig tart. A lakossági ingatlanhitelek 16,5%-a már 90 napnál régebbi elmaradásban van, azaz mintegy 150 ezer ingatlant kellene kényszerértékesíteni a bankoknak. Ezt a kényszerértékesítési kvóta akadályozza, ami 2015-ig megköti a bankok kezét, hogy a felmondott hitelek maximum hány százalékát értékesíthetik csak negyedévente. (Külön szomorú, hogy nagyon gyorsan nő a nemfizető forinthitelek aránya is, vagyis nem (csak) a svájci frank árfolyama áll a probléma hátterében.) A jelenlegi forgalmi viszonyok mellett a bankoknak több, mint másfél év forgalmának megfelelő ingatlantömeget kellene értékesíteni az amúgy is haldokló piacon. Ez sem az áremelkedés irányába tolja a piacot. A magyarországi átlagos 13%-os jelzáloghitel kamatait egyedül Oroszország múlja felül, ő is csak egy lehelettel. A többi országban nem hogy kétszámjegyű, de még 6% feletti kamatokat sem igen találunk. Ez a magas kamat is elriasztja a megfelelő önerővel, ám hitelre is szoruló potenciális vásárlókat. A példa kedvéért egy 10 milliós, 25 évre szóló hitelfelvételnél a tőke visszafizetésén kívül 6%-os kamat esetén további 9,3 millió forintot fizetünk (havi törlesztő 64 ezer Ft), 13% kamat esetén pedig 23,8 milliót (havi törlesztő 113 ezer forint). Vagyis 6%-nál a felvett összeg 1,9-szeresét fizetjük vissza 25 év alatt, 13% kamatnál 3,4-szeresét. Ezen az inkább vicc kategóriába tartozó, maximum öt évig tartó, egyre csökkenő mértékű államilag támogatott hitelprogram-kísérlet sem tud érdemben segíteni. A gazdaság recesszióban és még a beruházások mértéke is történelmi mélyponton, amiből a közeljövő gazdasági emelkedése származhatna. Itt tartunk jelenleg, a körülményeket vizsgálva nem várható trendforduló az ingatlanok piacán. (Ahhoz, hogy ne bukj egy ingatlanberuházáson, legalább annyit kellene hoznia, mint az infláció, de még inkább, mint egy bankbetét. Ebbe számold bele az áremelkedést és a bérleti díjat is és vond le a költségeidet.) Ha saját célodra keresel lakást és úgy gondolod, hogy nem fog a következő egy évben legalább 8%-kal nőni az ingatlanok értéke, érdemesebb berakni egy évre bankba a pénzed és jövőre venni ingatlant. Persze ha most albérleti díjat fizetsz, azt vondd le a kapott kamatokból. Az ingatlanbefektetésről már többször írtam, például itt is: //kiszamolo.hu/az_ingatlanbefektetesekrol Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #176 Aranyár: venni kell most, vagy eladni? Dátum: 2012-08-31 08:54:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aranyar-venni-kell-most-vagy-eladni/ Az arany ára 11 év töretlen növekedés után nominálisan tavaly szeptemberben érte el az eddigi csúcsát, közel 1900 dollárnál tetőzött az ára. Ezután egy folyamatos esésbe kezdett az árfolyam, a nyári holtszezonban hónapokig nem tudott kitörni az 1600 dolláros árról, majd a szokásos szeptemberi szezon beindulásával újra erőre kapott, jelenleg 1660 dolláron áll az ára. Ebben a cikkben összefoglalom, amit aranyról tudni érdemes és megpróbálok arra a kérdésre is válaszolni, hogy érdemes-e venni, vagy eladni az aranyat. Az arany árának változása Az arany az európai és ázsiai kultúrában már a kezdeti időktől a pénz szerepét töltötte be, de a gazdasági fejlődés eredményeképpen a kínálata már nem tudott lépést tartani a kereslet növekedésével, ezért egyre inkább háttérbe szorult, mint pénz. Először még a devizák árfolyamát az aranyhoz rögzítették, ha nem is volt már mögötte valós aranyfedezet, majd miután ez több problémát okozott, mint amennyit megoldott, ez is a múlté lett. Legutoljára a háború utáni Breton Woods-i egyezményt - amely a dollár árának az aranyhoz, a többi deviza árát meg a dollárhoz kötő megállapodás volt- érvénytelenítette az Egyesült Államok kormánya 1971 őszén. Ekkor az addig harminc éven át (és előtte további évszázadig) mesterségesen szabályozott árfolyam elszabadult és az arany ára gyorsan bepótolta az előtte lévő évtizedek elmulasztott inflációs korrekcióját. Az 1979-es iráni forradalom, az afganisztáni háború kitörése és a kommunista Kína elismerése az árat a mindenkori eddigi csúcspontjára nyomta, 1980-ban 850 dolláron tetőzött az arany ára. Ezután rossz két évtized következett az aranyra, az amerikai részvénypiaci optimizmus két évtizedes folyamatos csökkenésre kárhoztatta az arany árát, amely csak 2001-ben fordult meg és egy azóta is tartó gyakorlatilag töretlen emelkedés vette kezdetét, 264 dollárról 1664 dollárra nőtt az arany ára. (A képen kékkel az arany dollárban kifejezett nominális árát láthatjátok, pirossal az inflációval korrigált értékét. Amint látszik, a hatóságilag kötött ár miatt évtizedeken át fix volt az ára 1971 előtt.) Mire használják az aranyat? A világ negyedévente mintegy 1000-1200 tonna aranyra tart igényt, ezt mindig változó mértékben az ékszerpiac, a befektetési célú vásárlás, jegybanki eladás-vétel és ipari felhasználás határozza meg. Az igény nagy részét a bányászat elégití ki, de az aranynál magas az újrafeldolgozás aránya is. A bányászat költsége jelenleg 670 dolláros átlagár körül alakul, így a jelenlegi árak ösztönözhetik az újabb bányák felkutatását és megnyitását. A fizikai arany több mint felét az indiai és kínai piac veszi fel, itt tradicionálisan magas az arany, mint biztos befektetés szerinti megitélése. Az indiai piacot erősen visszavetette idén az arany behozatalának megadóztatása, illetve a rúpia erős leértékelése, ellenben a kínai piac az inflációs félelmek miatt ezt némileg ellensúlyozta. Az arany mintegy 45%-át ékszerként használják fel. A szegényebb ázsiai országokban az arany ékszer megtakarításként is funkcionál egyben. Az arany puhasága miatt az ékszereket ötvözni szokták egyéb fémekkel, jellemzően ezüsttel és rézzel (fehér, sárga, vörös arany). Az így kapott arany tisztaságát karátban szokták megadni, ahol a 24 karát a 100%-os tisztaság, így például a 14 karátos arany csak 58,5% aranyat tartalmaz. (Ne keverjük össze a drágaköveknél használt karáttal, ami 0,2 gramm súlyt jelent.) Legdinamikusabban a befektetési célból vásárolt arany mennyisége nőtt, a 2001-es 10%-ról 2010-re 35%-ra emelkedett az arányuk. A jegybankok 2009-ig nettó eladók voltak, azóta viszont komoly vásárlásokba kezdtek összességében. Jelenleg mintegy 32 ezer tonna a jegybankok készlete. Az arany ipari célú felhasználása mindig alacsony, jellemzően 4-6% között alakul. A fő felhasználók az elektronikai ipar és a fogászat. (Ebben különbözik például az ezüsttől, ott a felhasználás több mint felét az ipar adja.) Az aranyár szezonalitása Az arany bányatermék, ami azt jelenti, hogy éven belül a kínálata kiegyenlített. Ez nem mondható el a keresletről, a legnagyobb kereslet a kínai holdújévhez köthető február környékén és az indiai esküvői szezon beindulásához szeptemberben. A nyár teljes holtszezon, ilyenkor minden évben esik az arany ára, hosszú idősorokon kimutatható, hogy a nyári hónapokban erős csökkenés van az árfolyamban, vagy az árfolyam emelkedésében. Miért jó eleme az arany egy portfoliónak? Az arany egy klasszikus menekülő termék, borús kilátások között, amikor a részvények rosszul teljesítenek, vagy nő a félelem a világban, felszökik az ára, majd az optimizmus ideje alatt csökken. Mivel az ipari felhasználása elenyésző, ezért az ipari konjunktúrára, a ciklikus változásokra nem érzékeny, szemben a legtöbb egyéb nyersanyaggal és a részvényekkel. A korrelációja az amerikai részvényekkel csak 0,2, de a többi ipari nyersanyaggal is csak 0,5 körül van. A korreláció azt mutatja, hogy egy termék, vagy értékpapír mennyire mozog együtt egy másik termékkel. Ha teljesen, akkor a korreláció 1, ha egyáltalán nem befolyásolják egymást, akkor nulla, ha teljesen ellentétesen változnak, akkor -1 a korrelációjuk. (Két bank részvényének az ára szinte mindig együtt mozog, mert hasonlóak a problémáik és az örömeik. Egy bank és egy olajipari cég részvénye már nem ennyire egyértelműen mozog együtt, de a részvénypiaci kilengések általánosságban mindketőjükre hat.) Egy portfolió akkor jó, ha kiegyensúlyozott, az egyik termék ára akkor emelkedik, amikor a másik csökken. Erre a célra az arany jó választás a részvények mellé. További érv az arany mellett, hogy ha az arany fizikailag is nálunk van, nem kell senkiben megbíznunk, azaz nincs partnerkockázat, ami még egy bankbetétnél is jelentős tud lenni, mert egy bank is csődbe mehet. A kormányok devizái is hidegen hagynak minket, ha össze is csuklik egy deviza, az arany akkor is arany marad. Az arany hátránya A legnagyobb hátránya az aranynak, hogy semmilyen kamatot, vagy bérleti díjat, egyéb bevételt nem termel, azaz egy uncia arany 50 év múlva is egy uncia arany marad, így egyetlen hasznunk az esetleges árfolyam-emelkedésből származhat. Az őrzés, szállítás, adásvétel is komoly költséget jelent. Mi várható a piacon? Az arany 11 év emelkedés után van. A kereslet az utolsó negyedévben erősen csökkent, ezer tonna alá esett, valószínűleg az indiai események miatt. Azonban az euró gondjai nem oldódnak meg egy hamar és az összes nagy deviza az alacsony jegybanki alapkamatok miatt negatív reálkamatokat kínál. Ezen túl a félelmek nem csökkennek a piacon továbbra sem. Mindez a befektetői érdeklődés fennmaradása irányába hat. Sok jegybank, amelyik hatalmas euró és dollár tartalék felett ül, elkezdte részben lecserélni a bizonytalan devizák egy részét aranyra, ez is erősíti az arany jelenlegi pozícióját. Véleményem szerint az aranynak jelenleg elég támasza van, hogy ne essen 1500 dollár alá az ára, de 11 évnyi emelkedés után, ha csak valami rendkívüli nem történik, szerintem nem fog tartósan 2000 dollár fölé emelkedni a következő egy évben. Ami veszélyt hordoz magában, a beruházási célból vett fizikai arany (túl) magas aránya. Ahogy az ilyen célból felvásárolt mennyiség növekedése felhajtotta az árakat az elmúlt 11 évben, a lefelé  elinduló árak esését is felerősítheti. Amennyiben a befektetők látják, hogy az arany-befektetésük értéke esik, ők is gyorsan túl akarhatnak adni rajta, ezzel is hozzájárulva a további eséshez. Az is gondot okoz, hogy az inflációtól való félelem miatt a befektetők túl nagyra fújták már az aranyár-lufit. Miközben az infláció csak nem akar elszabadulni immár négy éve, az ettől való félelem miatt az aranyár talán egészségtelenül magas lett. A lenti képen a hosszú távú arany átlagárait látjátok, ez alapján jelenleg az arany ára bőven az átlagár duplája felett van értékelve. Az ár inflációval korrigált, azaz mai dolláron kell érteni az adatokat. Azonban ennek ellenére azt gondolom, hogy a jelenlegi bizonytalan világgazdasági helyzetben erre a következő egy fél-egy évben nem fog sor kerülni. (Fontos megérteni, hogy a vásárlók közel kétharmada ázsiai (indiai, kínai, vietnami és thaiföldi), ezért főleg arra kell figyelni, hogy arrafelé mit gondolnak az emberek.) Amennyiben igazam van (ami nem biztos), akkor a meglévő aranyakat most nem kell eladni, de árfolyam-emelkedésre számítva talán jelenleg felesleges aranyba beruházni. Viszont ha a portfoliónk biztonságát akarjuk növelni, a devizakitettségünket csökkenteni, akkor szigorúan csak biztosítási célból esetleg érdemes lehet a vagyonunk egy kis részét aranyban tartani. Ilyenkor a biztonság a lényeg, ahol az esetleges árfolyam-csökkenés a biztosítási díj, az árfolyam-emelkedés pedig csak talált pénz. (Mérjük fel az arany adásvételének a magas költségeit is, mielőtt döntést hozunk. Kis vagyonnál nem biztos, hogy érdemes megosztani azt túl sok felé.) Fontos: a cikk csak az én véleményemet tükrözi és NEM befektetési tanácsadás, ilyen célra nem alkalmas. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #177 A negyven éve működő titkos fegyver: a permanent (állandó) portfolió Dátum: 2012-09-04 11:03:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-negyven-eve-mukodo-titkos-fegyver-a-permanent-allando-portfolio/ Harry Browne több évtizede kitalálta az állandó, azaz permanent portfoliót, amit utána mások kicsit finomítottak. Ez egy nagyon ismert konstrukció, aki elkezd befektetésekkel foglalkozni, hamar találkozik vele. Az alapelv az volt, hogy olyan portfoliót kell találni, amely az összetétele miatt minden időben jól teljesít, alacsony volatilitás (árfolyam-kilengés) mellett. Az árfolyam kilengésének csökkenteni több, lehetőleg egymástól függetlenül mozgó értékpapír és egyéb termék portfolióba való bevonásával lehet. A permanent portfolió kitalálója szerint egyenlő arányban (25-25%) kell tartani a portfolióban amerikai részvényindexet, amerikai hosszúkötvényt, pénzpiaci alapot, vagy rövid futamidejű államkötvényt és fizikai aranyat. Az elmélet szerint a részvény fellendülés idején teljesít jól, a készpénz negatív hangulat esetén, a kötvény recesszió idején és az arany az inflációs környezetben. Így minden időben védve vagyunk a negatív hatásoktól. A portfolió úgy tűnik, remekül teljesített, negyven éves hozama alig marad el az amerikai részvények 40 éves hozamától (9,5% kontra 9%), miközben a volatilitása (árfolyam-kilengése) sokkal kisebb a részvények volatilitásánál. A kicsit alacsonyabb hozamért bőségesen kárpótol a sokkal kisebb kockázat. Az alábbi ábrán is ezt láthatjuk, a kezdeti befektetés 10 ezer dollár volt: Úgy tűnik, megtaláltuk a kincset érő, mindig működő portfoliót. Nem véletlenül írnak ennyien erről a szuper portfolióról a neten, ezzel minden gondunk örökre elillant.. Vagy mégsem leltünk rá a bölcsek kövére? Ahogy az aranyról szóló cikkemben is leírtam, 1971 végén szabadult ki az arany a 100 éves rögzített ár fogságából, így az ára a hetvenes években hatalmas mértékben megugrott. Nem véletlenül választották a portfolió hívei 1972-es évet kiindulási évnek. (Az csak véletlen, hogy idén pont 40 éves időtávot ölel fel.) Hogyan teljesített volna a portfoliónk, ha 1972 helyett 1975-tól nézzük a teljesítmény alakulását? (Ez is 37 év, egy ember életében hatalmas idő.)   Nos, a kezdeti dátum három évvel való eltolása azt eredményezte, hogy a portfoliónk hozama sehol sincs a részvényekhez képest (majdnem harmada a végeredmény), pont annyit hozott, mint az amerikai 20 éves államkötvények hozama, nagyjából hasonló szórás (kockázat) mellett. (Ha az időben hátrafelé mennénk, mondjuk 1970-be, megint csak verné a részvény a permanent portfoliónkat, hiszen a S&P 93 pontról 103 pontra erősödött, míg az arany ára fixálva volt 1971 végéig. 1950-től meg még csúfosabb eredményt kapnánk az államilag fixált aranyár miatt.) Hogyan teljesített volna a portfoliónk, ha 1980-tól nézzük a teljesítmény alakulását?   Hát, itt már nemcsak a részvényeknél hoz sokkal kevesebbet (a felét), de még a hosszúkötvények hozamai is messze meghaladják a permanent-portfolió hozamát. (Ennek oka a kezdeti év magas aranyára és az akkori magas infláció.) 1990? 2000? Hmmm. Azt látjuk, hogy ha egy kicsit megváltoztatjuk a dátumot, már nem is működik a portfolió annyira szépen, mint ha ragaszkodunk a szerző dátumaihoz. A 25-25%-os felosztás is elég hasraütés jellegűnek tűnik, mintsem megalapozott portfolióépítésnek. Van még két gond a portfolióval, mindkettő a „permanent”, azaz állandó jellegéből származik. Az egyik, hogy a leírás szerint mindig tartanunk kell a 25-25-25-25% arányt, amit csak úgy tudunk megtenni, hogy negyedévente újra kell súlyozni az arányokat a porfolióban, hiszen ha az arany ára egy év alatt nőtt 30%-ot, a részvényé csökkent 20%-ot, az arányaik a következő évben már nagyon messze lesznek az eredeti súlyozástól, öt év múlva pedig már nyomokban sem lehet felismerni a 25-25%-os arányt. Ezért negyedévente sok részvényt, aranyat, kötvényt kell eladnunk, vagy vennünk, hogy újra helyreállítsuk a 25-25%-os arányokat, aminek nagyon komoly tranzakciós költségei vannak, ez kimaradt a grafikonból, pedig nagyon csökkentené a hozamokat. A másik gond az adózás. Az átvariálások miatt rengeteg hozamot realizálunk évente (hiszen a felülteljesítő termékből adunk el és a veszteségesekből veszünk), ami után le is kell azonnal adóznunk, míg ha mondjuk tartanánk a részvényeket, az évek veszteségeit és nyereségeit szembe állíthatnánk egymással és csak a végén kellene adóznunk a tiszta nyereségből. Újabb probléma, hogy ha valaki most akar beszállni ebbe a portfolióba, nagyon rosszul járna a hosszú kötvényekkel és valószínűleg a részvényekkel és az arannyal is. Erről itt írtam, az aranyról itt. A tanulság? Ne higgy el mindent fenntartás nélkül, csak azért mert az interneten sokan írnak róla. Ha kicsit megvizsgáljuk ezt a portfoliót, kiderül, hogy semmivel nem jobb, mint egy akármilyen másik portfolió, a trükkös és gondosan kiválasztott indulódátum miatt tűnik csak annyira sikeresnek. Arról, hogy miért nem kell felülni az átlaghozamoknak, itt írtam. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #178 RSS bekapcsolva Dátum: 2012-09-05 07:03:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rss-bekapcsolva/ Kedves Olvasóim, Sokak kérésére reményeim szerint aktiváltam egy RSS-t az oldalon, azt felvéve mindig kaptok információt, ha új bejegyzés jelenik meg az oldalon. Ha valamiért nem működne, jelezzétek. Oldalt találjátok a linkjét a "META" menüpontban. ================================================================================ #179 A balek soha nem fogy el, avagy Future Real Estate Dátum: 2012-09-05 08:45:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-balek-soha-nem-fogy-el-avagy-future-real-estate/ Már sokat írtam a blogban átverésekről és pilótajátékokról, de úgy tűnik, még mindig nem eleget. Rendszeresen kapok leveleket, hogy akkor most belépjek ebbe a legújabba, vagy ne. Mert ez most más, mint a többi, ez úgy tűnik, működik. Meg itt nem havonta igérnek 20% kamatot euróban, csak évente és a weboldaluk is olyan meggyőző. A legújabb játékosunk egy a sok hasonló közül, a Future Real Estate Network (fren) Angliából. A cég a nincstelen, vagy hitelcsapdába szorult emberekre gyúr, nekik ajánl "valódi és végleges megoldást minden ingatlanproblémára, kockázatok és korlátok nélkül."Anélkül, hogy hitelt vennél fel, saját ingatlanhoz jutsz. Ez nem átverés, a regisztráció ingyenes és akkor is szerveznek alád embert, ha te nem teszed meg. A cég weboldala picit félkész és csak magyarul létezik, de ezen nem is tudunk csodálkozni, hiszen az adatok alapján két hónapja jegyezték be az oldalt, magyar tulajdonosok. Ahogy a cégnek is csak két magyar tulajdonosa van. De ehhez miért kell akkor angliai domain és cégregisztráció? Attól komolyabbnak tűnik a cég? A cég újra megtalálta a régi, elfelejtett rendszert, ahol az ember nem vesz fel hitelt, hanem bérlő lesz a futamidő alatt, majd a futamidő végén tulajdonossá válik. Csak halkan jegyzem meg, ezt hívják népiesen lízingnek, ebben még nincs olyan nagy forradalmi újdonság. Nézzük tovább az ajánlatot. Bár a regisztráció ingyenes, azért nem árt, ha haladni is akarsz a rendszerben, ha kicsengetsz 0,5%-ot, ami egy tizmillás ingatlan-igénynél csoffadt 50 ezer forint. Ennyit megér a boldogulásod. Ekkor belekerülsz a Boldogság Bináris Fájába, ahol elkezdheted felépíteni a rendszert magad alatt. De ha ez neked derogál, nem részletezett metódus alapján a cég tölt be jóságos tündérként alád az embereket. Ekkor csak várnod kell a sült galambot, ha ezek az emberek is befizetik a maguk kis 0,5%-át, 10 bináris mélységig (azaz alád kerülhet 2046 fő.), minden befizetésükből te is kapsz 0,5%-ot. Ha ebből összejön a te 0,5%-odnak a hatvanszorosa, de külön-külön a két ágon a piramisban, azaz 30-30-szorosa (gyengébbek kedvéért 30%), máris felugrottál a rendszerben és elérted a 10%-ot. De ha nem akarsz ezzel bohóckodni, a legegyszerűbb, ha mindjárt kifizeted indulásnál ezt a tíz százalékot a cégnek, és akkor mindjárt innen indulsz, beelőzve a sok molyolót. Igaz, így egy milliót toltál be a rendszerbe mindjárt indulásnál, de ne legyél már ilyen kishitű, ez a pénz elenyésző a gonosz bankoknak fizetendő kamatokhoz képest. Mindezt egy képen is megcsodálhatjuk itt. Innentől már majdnem elértél Kánaánba, már csak a következő lépcsőfokot kell elérned, a 20%-ot. De innentől aztán megcsináltad az életet, mert az alattad lévő emberek újabb és újabb embereket beléptetve biztosítják neked, hogy tudd fizetni a saját ingatlanodat, amit a cég vesz neked és te csak bérlő vagy benne 35 évig, vagy amíg teljesen ki nem fizeted, amiért mellesleg fizetsz is a cégnek havonta. (Érdemes megjegyezni, hogy az angliai nyilvántartás szerint a cég májusban egyezer font, azaz bő 300 ezer forint alaptőkével rendelkezett. Fel kell tenni a kérdést, miből akarja finanszírozni a sok tízezer ingatlan megvásárlását. Persze egy kis gondolkodással rájövünk a válaszra.... A hivatalos verzió szerint persze majd befektetők adják össze a kérdéses összeget, de vajon van-e olyan befektető, aki egy ezer font alaptőkével rendelkező cégecskének kamatmentesen ad kölcsön több milliárd forintot?! Ha pedig kamatot kell fizetni a kölcsönért, akkor ez miért is jobb, mint egy bankhitel?) A rendszerben az egyetlen gond, hogy a Föld lakossága csak 7 milliárd ember, ha most lépsz be, lehet, hogy neked már nem lesz elég, mire eljutsz a bináris fádban a meggazdagodáshoz. Ezért is tanácsos gyorsan kifizetni a 10% beugrót, így talán még 3-4 milliárd ember is elég lesz, hogy időben feljuss a csúcsra. Egy ilyen ajánlaton hogyan tudtok egyáltalán elgondolkodni? Amit eddig tárgyaltunk átveréseket, azok legalább tagadták, hogy piramisjátékok lennének, itt fehéren-feketén le van írva, hogy a kettes számrendszer szerint haladva kerülsz közelebb a célodhoz, az alattad lévők befizetéséből részesedve. Picit gondolkodjál: mondjuk van már 20 ezer ember a rendszerben, amikor te belépsz. Mivel ez egy fantasztikus lehetőség, ennyien már biztos vannak. Ez a húszezer ember beléptet további negyven ezret, többek között téged is. Akkor nektek már csak 40.000×2.096 embert kell találni. Tehát újabb 80 millió ember belépése után, amennyiben azok befizették legalább a 0,5%-ot, már a startmezőre is állhatsz, eléred a 10%-os státuszt. (Persze kevesebb is elég lehet, ha annyiból is összejöhet az induló tőke.) Innen már csak az kell, hogy ez a 80 millió ember újabb pár tíz vagy százmillió embert beléptessen és akkor semmi nem ment meg attól, hogy saját lakásod legyen. Kivéve, ha a rendszer nem működik 35 éven át, hiszen az innen származó pénzáramból akarod fizetni a saját lakásod havi részleteit. (Természetesen ha a sok befizetett 0,5%-ból kapott 0,5%-odból hamarabb összejön a ház ára, akkor nem kell se 35 évig izgulnod, se 160 milliárd embert bevárnod, akkor elég lehet egy-két évtized és a 80 millió ember is.) Ha véletlenül valami globális gikszer miatt (például 2037-ben az indiai ág valamiért beszorulna és 800 millió tagnál megállna a növekedés) a rendszer nem működne tovább, akkor az ingatlanod 80%-a a cég nevén van (bár állítja, hogy lemond a javadra). Ilyen apróságokkal, mint adófizetés, meg EHO, meg a többi zöldség, a cég nem foglalkozik, csak megjegyzi, hogy a kifizetések Angliából érkeznek. Csendben jelzem, a rendszerben szerzett jövedelmed után adót és járulékokat is kell még fizetned.  Aztán játszunk el azzal az irreális gondolattal is, hogy mi lesz akkor, ha valami csoda folytán te még megveszed a házad 20% önerővel, de közben meghal a piramisjáték (ami persze soha nem történhet meg)?  Mivel a pénzáram, amiből fizetni akartad az ingatlanod, megszűnik, mit fog csinálni a cég? Elárverezi a lakásod? Átalakul az ingyen hitel kamatos hitellé? Az egészben az a szomorú, hogy több ilyen cég van már a piacon, én csak kiemeltem egyet. A nincstelen emberek pedig elhiszik, hogy a tökéletes semmiből lesz nekik saját 10-20 milliós ingatlanuk. Ha megkérdezed, mégis honnan fog pénz kerülni a rendszerbe (az új belépőktől természetesen), arra csak a vállát vonogatja. Lényeg, hogy a Józsinak is mindjárt bejön, meglesz neki a 20% és veheti a saját házát. Szomorú, hogy ezt bárki is komolyan tudja venni. Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #180 Így szabadulj meg az ügynöködtől Dátum: 2012-09-06 11:01:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-szabadulj-meg-az-ugynokodtol/ Cseng a telefonod, egy húsz éve nem látott középiskolai osztálytársad keres, hogy mi újság veled, pénteken éppen feléd jár, mi szólnál, ha együtt ebédelnétek. Nem érted, hogyan került elő ez az ember ennyi év után, de rábólintasz. Aztán pénteken kiderül, hogy a volt osztálytársad biztosítási ügynök, vagy félmilliós csodaporszívó ügynök lett, esetleg egy MLM-be akar beszervezni maga alá, ahol „forradalmian új, a NASA által kikísérletezett” algatablettákat kell eladni, amiből csak 50 ezer forint egy havi adag és veszik, mint a cukrot. (Vannak termékek, amiket az emberek akarnak megvenni és vannak, amiket el kell adni nekik. Csúnyábban fogalmazva rájuk kell sózni. Kizárólag ez utóbbira szoktak ügynököket alkalmazni, a termékek, amiket az emberek meg akarnak venni, megtalálhatóak a kereskedelmi csatornákban. Ezeket maximum hirdetni kell, hogy az emberek a cég termékét válasszák a konkurencia helyett. De senki nincs, aki egy kétes értékű csodalámpát a maga eszétől megvenne félmillió forintért, ráadásul hitelből, ezért kell lehengerlő prezentációt tartani a termék mérhetetlen nagyszerűségéről. Vagy edénykészletet százezerért. Ehhez kellenek az ügynökök. A megjegyzésem nem vonatkozik az Oriflame-re és a társaira, ahol hasonló termékeket árulnak hasonló áron, mint a kereskedelemben.) Ebben a cikkben szeretnék tanácsot adni, hogyan kerüld el a csapdákat egy ilyen beszélgetésben. „Telefonon nem értékesítünk, csak időpontot egyeztetünk.” Ez az ügynöki munka alapszabálya. Ezért kezd el faggatni a telefonálót, miért szeretnétek találkozni. Ha erre csak valami homályos választ kapsz, vagy szeretne veled beszélni egy fontos dologról, akkor köszönd meg a lehetőséget, de hivatkozz a mérhetetlen elfoglaltságodra. Ha csak úgymond látni akar, mert ezer éve nem találkoztatok, nyugodtan kérdezz rá, hogy de ugye nem akar semmit eladni neked? Ha ezen megsértődik, akkor ügynök. :-) „Ajánlj alternatív időpontot.” Kovács úr, melyik lenne jobb Önnek: csütörtök délután három óra, vagy péntek reggel kilenc? Azt akarják elérni, hogy ne azon gondolkodj, hogy akarsz-e egyáltalán beszélni velük, hanem azon, hogy mikor fogadd az ügynököt. Mondd azt, hogy a sok elfoglaltságod miatt nem tudsz időt szakítani arra, hogy találkozzatok. Küldje el e-mailben, ha majd érdekel, visszahívod. „Használd az igen-folyosót.” Olyan kérdéseket tesznek fel, amire csak igennel tudsz válaszolni, így a végkövetkeztetésed sem lehet más, mint rábólintasz az ajánlatra. „Kovács úr, ugye Ön szerint sem lesz már állami nyugdíjrendszer a mi öregkorunkra? Igen. Akkor erre érdemes minél hamarabb elkezdeni gyűjteni. Igen. Ha akarna, el tudna tenni havi 30 ezret. Igen. Ha bankban gyűjtené, nagy lenne a kísértés, hogy elköltse valamire az évek során. Igen. Jobb lenne egy olyan hely, ahol nem fér hozzá. igen. Akkor Önnek unit linked biztosításra van szüksége. Ezek után erre hogyan mondasz nemet? „Beszéltesd az ügyfelet, hagyd, hogy ő győzze meg saját magát.” Ügyes ügynök csak arra kér, hogy beszélj az anyagi életedről, néha belekérdez, hogy okozott-e már problémát, hogy nem volt anyagi tartalékod egy nehéz helyzetben, mi lett volna, ha akkor lett volna mihez nyúlni, ugye mennyivel könnyebb lett volna, vajon nagy teher lenne-e, ha mától az ilyen problémák elkerülésére félretennél havi 20 ezret egy unit linkedbe? Meg persze majd kérdez a nyugdíjról, a gyerek iskoláztatásáról is. Ha nem vigyázol, eladsz saját magadnak unit linket havi százezres díjjal. "Vedd rá az ügyfelet, hogy döntsön rögtön, ha hagyod gondolkodni, az esetek 90%-ában nem kötsz üzletet." A sikeres üzletkötőnek az a célja, hogy azonnal döntés hozzál. Ha azt mondod, átgondolod, azt mondja, segít, gondoljátok át együtt. Most. "Ne terméket árulj, hanem megoldást és életérzést."  Még hosszan sorolhantám a sikeres ügynök által megtanult fogásokat, de minket az érdekel, hogyan szereljük le inkább. Ezért nézzük ezeket. Mivel valószinűleg egy ismerősödről van szó, nem szertnéd elküldeni melegebb éghajlatra. Viszont vásárolni sem szeretnél tőle. Mi lenne akkor a megoldás, amin nem tud megsértődni? - Ha kifogásokat keresel, azonnali kész válasza lesz mindre. Ha már régóta csinálja, az összes kifogásodat legalább hússzor hallotta. Minél több kifogásodat megválaszolja, annál nehezebb lesz a végén kifarolnod a vásárlás elől. Ezért inkább az elakadt lemez taktikáját használd. "Igen, ez biztos így van, de köszönöm nem kérem. De miért? Csak nem kérem. Túl drága? Nem, de akkor sem kérem. Nincs rá szüksége? Biztos jó lenne, de nem kérem. Nem elég jó a minősége? Biztos remek a minősége, de nem kérem." Ez az egyetlen taktika, amivel még egy profi értékesítő sem tud mit csinálni. Még valami: vitatkozni és érvelni csak azzal lehet, aki nem ért veled egyet. Ha mindenben igazat adsz az ügynöknek, nem fog tudni tovább érvelni. Igazat adsz, de nem kéred. :) - Mondd, hogy olyannal kell megbeszélned, aki nincs itt. "A feleségemmel megállapodtunk, hogy minden húszezer forint feletti költést előre közösen megbeszélünk. Nagyon jó ez a hajhullás elleni szer arany kivonattal, nem is drága 40 ezer forintért, de sajnos meg kell beszélnem este a feleségemmel. Ha még mindig érdekel, majd holnap jelentkezek." - A legjobb, ha azonnal lerázod. A konfliktuskerülés miatt sokan csak odázzák a végső nem kimondását, de ezzel csak magaddal tolsz ki, meg az ügynökkel, aki még hetekig fog hívogatni. - Ha valamiért mégis megtetszik az ajánlata, tartsd magad a spórolásról szóló bejegyzésben leírt 7/14 szabályhoz, azaz kisebb összegű döntésnél várj 7 napot, nagyobb dolognál 14 napot. Ebből ne engedj és ne hagyd magad befolyásolni. Nem könnyű megszabadulni sértődés nélkül az ilyen ajánlatoktól, de reméljük, te már sikerrel fogsz járni. Ha neked van valami jó tipped, vagy egy megtörtént sztorid ezzel kapcsolatban, osszd meg velünk a kommentekben. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #181 Blogtalálkozó és Kiszámoló Klub Dátum: 2012-09-06 14:45:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/blogtalalkozo-es-kiszamolo-klub/ Update: Mivel az iskola órarendje, ahol mind a blogtalálkozó, mind az Akadémia lenne, még nem készült el, ezért csak jövő hét közepén derül ki, hogy melyik napokon jó nekik. Ezért addig kérem a türelmeteket. Mivel már jó régen volt blogtalálkozó, ha ti is akarjátok, tarthatunk egyet mostanában. Már a témáját is kitaláltam, a 2007 óta tartó pénzügyi válság okai, következményei és a többi. (De ha van jobb téma, szóljatok.) Aki még nem volt találkozón, annak elárulom, hogy nincs belépő, viszont terembérletre kirakunk egy becsületkasszát és mindenki dob bele, ha akar. Aki akar, hozhat harapnivalót vagy innivalót, de nem feltétel. Kérdezni lehet és kell is. Na szóval, ha legalább negyven-ötven ember eljön megint, tartunk megint egy blogtalálkozót valamelyik este 18:30-tól, valószínűleg Kelenföldön. Viszont előre jelentkezzetek, lássam mennyien jöttök. Ha csak feltételesen jössz, azt is jelezd. Írj kommentet (a kiszamolo.hu-n nem kell regisztráció) vagy e-mailt kiszamolo kukac indamail pont hu Más: rágjátok a fülem, hogy legyen Kiszámoló Klub. Engem még nem avatottatok be, miről szólna ez, de ám legyen, ha valami értelmes kisül belőle, én nem ellenzem. A Kiszámoló Akadémiára még mindig lehet jelentkezni, a napokban már tudok részleteket. ================================================================================ #182 Ezért fizetsz ennyi adót Dátum: 2012-09-17 08:58:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ezert-fizetsz-ennyi-adot/ Ebben a cikkben az adózásról és az állami szerepvállalásról szeretnék szólni. A magyar ember egyrészt siránkozik, hogy sok adót kell fizetni, másrészt elvárja, hogy az állam fizessen mindent a gyerek oktatásától a nyugdíjig, az egyházak fenntartásától az Operaház üzemeltetéséig. Ezen túl természetesen legyen ingyenes az egészségügy is és az utazás is. Magyarországon egészségtelenül nagy az állami újraelosztás szerepe, 2011-ben minden megtermelt 100 forintból az állam elvett 52 forintot és ő döntötte el, kinek adja. A KSH adatsorából kiderül, hogy a környező országok ennél sokkal kisebb részt vonnak el: Románia 32,5%, Szlovákia 33,4%, Bulgária 33,1%, Csehország 40,3%, Lengyelország 38,5%. (A lehető legegyszerűbben fogalmazva: arányaiban ennyivel kevesebb adót kell fizetnie mindenkinek, azaz ennyivel több pénzt viszel haza.) Érdemes megnézni, ők hogyan állnak gazdaságilag és mi hol kullogunk. Ajánlom figyelmedbe a Szlovákiáról írt cikkemet is. //kiszamolo.hu/gondoskodo-allam-kontra-piacgazdasag-magyarorszag-vs-szlovakia Ami még nagyobb tragédia, hogy a teljes elvont összegnek mintegy 60%-át jóléti kiadásokra költjük. Ebből fizetik a nyugdíjakat (a teljes állami bevétel 23,4%-át erre fordították tavaly elött, míg tavaly csak 19,5%-át, ami örvendetes javulás lenne, ha nem csak egy technikai kiszervezés miatt csökkent volna az összeg, ugyanis a korhatár alattiakat átsorolták más kategóriába, ezzel papíron több mint 12%-kal csökkent a nyugdíjra költött összeg. Hangsúlyozom, csak papíron.), szociális és lakhatási támogatásra is elmegy 20,9%, az „ingyenes” oktatás is belekerül 10,8%-ba, az egészségügyre 10%-ba, kultúra és környezetvédelem 5,9%. Az állam fenntartása 19,1%-ot visz el, a gazdasági funkciók 13.1%-ot. (Aki böngészni akarja az arányokat, itt megteheti.) (Egy cikk a nyugdíjról: //kiszamolo.hu/ezert-nem-lesz-nyugdijad/) Az eddig felhalmozott államadósság miatt (mert „természetesen” az állam minden évben többet költ, mint amennyit beszed), bő egybillió forintot kifizetünk kamatokra is. Csak hogy tudjuk érzékelni ennek a nagyságát, ez több, mint a személyi jövedelemadóból befolyó pénz kétharmada. Azaz majdnem csak azért fizetsz SZJA-t, hogy abból kifizessék az eddigi tartozások kamatait. Nem a tőkét törlesztik, csak a kamatokat fizetik. Hogy egy kicsit személyesebbé tegyük a problémát, vajon tudod-e, hogy mennyit adózol a megkeresett jövedelmedből? Ha hazaviszel nettó 160 ezer forintot, akkor a munkáltatódtól valójában 320 ezer forintot kaptál. Azaz a jövedelmed fele elmegy az adóra és a járulékokra, amit te és a munkáltatód közösen fizettek be. Sajnos az adózásod itt távolról sem ér véget. A megmaradt pénzeddel elmész vásárolni. Minden elköltött ezer forint után újabb 213 forint megy az államkasszába az ÁFA miatt. (Az alapvető élelmiszerek áfa kulcsa 18%, viszont alig valamit lehet ide sorolni, csak a legalapvetőbb tejtermékek és gabonából készült termékek tartoznak ide. Ezért ezekkel nem számolunk, cserébe az alkohol és cigaretta jövedéki adóját sem vesszük figyelembe.) Az éves ÁFA bevétel, amit főleg a lakosság fizet meg (hiszen a cégek visszaigényelhetik általában), két és fél billió forint, majdnem a duplája a teljes személyi jövedelemadónak. Ezen kívül még fizeted a telefonadót a telefonálásod után, a bankadóból azt a részt, amit a bankok át tudtak rád hárítani és még sok minden mást is. Amikor elmész tankolni, a 450 forintos benzinárat látva jusson eszedbe, hogy a költségvetésbe 913 milliárd forint plusz ÁFA folyik be jövedéki adóból, ennek túlnyomó része az üzemanyagból. Egészen konkrétan, a benzin árának 54%-a jövedéki adó és ÁFA. De illetékre is kifizetünk 88 milliárdot évente és még hosszan lehetne sorolni a számtalan adófajtát. Nem járunk messze az igazságtól, ha azt mondjuk, hogy minden megkeresett száz forintból az állam elvon tőled 65-69 forintot különböző jogcímen. Másképpen fogalmazva januártól szeptember elejéig az államnak dolgozol, az év utolsó négy hónapjában megkeresett jövedelem csak a tiéd. Ezek után talán érthető, hogy miért szorgalmazza minden közgazdász lassan negyed évszázada, hogy gyökeresen át kellene alakítani a magyar költségvetést. Egy haldoklónak nem frizuraigazításra van szükség, hanem radikális műtétre. Rövid úton el kellene érni azt, hogy a környező államok szintjére essen vissza az állami újraelosztás mértéke. Ehhez az államnak le kellene mondania a bevételeinek a harmadáról, de az embereknek is le kellene mondaniuk az állami költekezés harmadáról. Ugyanis azt csak a politikusok képzelik, hogy lehet úgy csökkenteni az állami adóbevételeket, hogy közben a kiadásokat nem csökkentjük ugyanolyan mértékben. Mivel toronymagasan a legnagyobb tétel az állami kiadásokban a jóléti kiadások, ezeken kellene a legtöbbet spórolni. Bár az oktatás és az egészségügy területén már voltak próbálkozások (szerkezeti reformoknak semmiképpen nem nevezném őket), de a kormány retorikáját hallgatva például a nyugdíjak újragondolására semmi remény nincs. Eddig nem volt még olyan politikus Magyarországon, aki akárcsak a nonszensz ingyenes utazási lehetőséget merte volna korlátozni. Gyurcsány Ferenc is inkább lemondott, mint hozzányúljon a 13. havi nyugdíjakhoz. Üdvös lenne a közszféra létszámát is radikálisan csökkenteni, hiszen 660 ezer ember dolgozik itt, ami elképesztően rengeteg. A kormány szerint 400 ezer lenne az ideális létszám. Két dologra szeretném felhívni a figyelmet: egyrészt az így megspórolható összeg bár hatalmas, de elenyésző kiadás a nyugdíjakhoz képest, másrészt gyökeres átalakítás nélkül a szokásos fűnyíró elvnek semmi értelme. Ha ellenben megszűnne a 3200 önkormányzat és lenne helyette 300 régióközpont, hová lehetne elhelyezni a pártok helyi embereit? Inkább hozzunk létre járásokat is, hogy legyen elég hely nekik. De most nem akarok belemenni ennek a fejtegetésébe, a cikknek a mondandója, hogy a magyar államháztartás a környező országokhoz képest iszonyúan elhízott, a radikális fogyókúra azonban lehetetlen a kiadási oldal drasztikus megnyirbálása és a dolgok velejéig ható szerkezeti átalakítás nélkül. Mivel mindez sok átmeneti kárvallottal jár, ezért erre semmi esély nincs már a választásokhoz közeledve. Sikerült újabb négy évet eltékozolnunk. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #183 Lakásbiztosítás: mindenre gondoltál? Dátum: 2012-09-18 11:01:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasbiztositas-mindenre-gondoltal/ Már írtam a lakásbiztosításokról (például itt: //kiszamolo.hu/a-lakasbiztositasokrol), ezért az ott leírtakat nem szeretném megismételni. (Ezeket is olvasd el, szerintem érdemes) Ellenben egy dologra szeretném felhívni a figyelmedet, amire valószínűleg nem gondoltál. Mert szép az, hogy kötöttél egy lakásbiztosítást, de fel vagy-e készülve arra, hogy történik valami a lakásodban? Tűz üt ki, betörnek, csőtörés tönkreteszi a nappalidat és ehhez hasonlóak. Hogyan tudsz erre felkészülni? Ha már volt részed káresemény utáni alkudozásban a biztosítóval, akkor sejted a választ. A cascoval ellentétben a lakásbiztosításokat úgy kötik meg, hogy soha nem ment ki a biztosító embere a helyszínre. Amíg a casco megkötése előtt az autód legkisebb sérülését is fényképekkel gondosan dokumentálják, a lakásodról csak annyit tud a biztosító, amit te állítasz róla. Nem egyszer az interneten kötöd meg a biztosítást és postán küldik ki a szerződést is. Ezzel addig nincs semmi gond, amíg nem történik kár és nem kellene fizetnie a biztosítónak. Ilyenkor az érdeke, hogy csak a valódi kárt térítse meg. Kárfelmérők regényeket tudnának neked mesélni, hogy az emberek mi mindent ki nem találnak egy káreset kapcsán, hogy kifizettessék a nem létező kárukat a biztosítóval. A szőnyeg perzsaszőnyeg volt, a falakon Rembrandt lógott és a betörők nem csak a félmilliós tévét, de a húszmilliós versenyzongorát is ellopták és kiugrottak vele az ablakon. Ezért érthető, hogy csak nagyon indokolt esetben fizet a biztosító. Mi a megoldás? Kézenfekvő, csak sokan nem gondolnak rá. Ahogy az autódat körbefényképezi a biztosító embere minden szögből, ezt te is csináld meg a saját lakásodban. Ma már szinte a legolcsóbb telefon is tud fotózni és videót felvenni, bár egy olcsó digitális fényképezőgép a célnak jobban megfelel. Filmezd le a nappalidat, az ebédlődet, a tévéállványon álló technikai eszközöket, a tető állapotát, a fürdőszobát, a külső vakolatot, a beázásmentes plafont és mindent, amit fontosnak tartasz. Fotózd le a technikai eszközök számláit és garanciajegyeit, írd fel a gyártási számukat. Egy heti lapot, vagy reklámújságot a felvételeken szerepeltetve tudod bizonyítani, hogy a felvétel az újság megjelenése után történt. Az így kapott anyagot ne otthon tartsd, ahol megsemmisülhet, vagy ellophatják, hanem töltsd fel az internetre egy csak általad elérhető helyre (ne adj tippeket a betörőknek azzal, hogy elérhetővé teszed a számukra.). Például ingyenes tárhely a dropbox, de elküldheted magadnak egy gmail-es címre is. Ha ez nem megy, írd ki egy pendrive-re, vagy CD-re és add oda valamelyik rokonodnak megőrzésre. Így ha káreset történik, a biztosító a kárt könnyen fel tudja mérni és te is tudod bizonyítani, hogy tényleg egy kétszázezres notebookod is volt, amit elloptak és valóban tavaly összel lett felújítva a fürdőszoba. A saját életedet és a biztosítóét is megkönnyíted ezzel, ha egyszer károd keletkezik. Mivel a fentebb leírtakat megtenni alig tart tovább, mint ezt a cikket végigolvasni, még ma tedd ezt meg. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #184 Az állam megvédi a termőföldeket is Dátum: 2012-09-19 10:21:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-allam-megvedi-a-termofoldeket-is/ Írtam pár hónapja a termőföldről, mint befektetésről (Itt tudod elolvasni: //kiszamolo.hu/a-termofold-mint-befektetes/), az abban leírtakat erősen átértékeli a földtörvény várható változása. Erről szeretnék most pár szót írni. A miniszterelnök úr pár napja megemlítette a parlamentben, hogy megvédték a termőföldeket is. Az elmúlt két év tapasztalata alapján ilyenkor az ember gyomra némileg összeszorul, hiszen a nyugdíj-megtakarításainkat is úgy megvédték, hogy szinte egy fillér sem maradt belőle. Sajnos a mostani megmentés is rengeteg hátránnyal jár. A hivatalos kommunikáció szerint azt szeretnék, hogy a sok gonosz befektető és nagytőkés helyett a helyi földművesek jussanak földhöz. Nem tisztünk eldönteni, hogy vajon az ország érdekeit szolgálja-e, hogy állami kényszerrel fenntartják a jelenlegi állapotot, ahol is kétmillió földtulajdonost tartanak nyilván és pont a tőkeerősebb vállalkozásokat akarják kiszorítani a piacról, akik életképessé tehetnék a magyar mezőgazdaságot. A tervezetről zajlik a vita, minden érdekelt teljesen másként látja a dolgokat és a kormány valódi szándékát, akit érdekel a téma, keressen rá a földtörvény tervezet kifejezésre. Nézzük meg, befektetési szempontból hogyan érinti ez a jelenlegi és jövőbeli tulajdonosokat. A tervezet szerint előzetes engedélyhez kötik a földvásárlást, csak hivatásosan földműveléssel foglalkozó személyek vásárolhatnak majd földet, ez az eddigi potenciális tízmillió vásárlót a különböző további megkötések miatt pár tízezer főre csökkenti. Azaz nem annak adjuk majd el a földet, akinek akarjuk, hanem akinek az állam megengedi. A jelenleg társasági formában üzemelő "nagytőkés" mezőgazdasági vállalkozások a tervezetben szereplő kötelező foglalkoztatottság és az 1200 hektár feletti rész kényszerértékesítése miatt az előzetes kalkulációk szerint mintegy 600 ezer hektárnyi földet zudítanának a piacra. Arra a piacra, ahol a potenciális vevők száma radikálisan lecsökkenne. (A részletekért érdemes elolvasni a Mezőgazdasági Szövetkezők és Termelők Országos Szövetsége elemzését ebben a témában.) Ez erősen átértékelné a földek értékét, várhatóan a jelenlegi tulajdonosok komoly anyagi veszteséget szenvednének el a piac ilyen arányú radikális átrendeződése miatt. Fontos azonban figyelembe venni, hogy nem egy törvényről, csak egy tervezetről beszélünk, amelyik az eredeti szándék szerint is csak 2014-ben lépne életbe. Azonban ha most gondolkodik valaki termőföld vásárlásban, érdemes jól körüljárnia a témát és mivel egy hosszú távú befektetésről van szó, számoljon ezekkel a kilátásba helyezett változtatásokkal is. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #185 Hívjatok Pityunak Dátum: 2012-09-20 07:02:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hivjatok-pityunak/ Némelyek néha elkezdenek problémázni azon, hogy miért nincs kinn a nevem (és a telefonszámom persze) a blogon. Mikor utánanézek a problémázóknak, általában ügynökökről van szó. Őszintén szólva nem is értem a problémázás okát. Nekem erről mindig a Túl a sövényen jut eszembe, amikor a szereplők először látják a sövényt és mindenképpen el akarják azt nevezni valahogy, végül a Pityu nevet adják neki. Néhány újságírói blogon kívül melyik blog szerzője adja meg akárcsak a nevét egy blogon? Az, hogy az e-mail címem kint van, még az is egy nagy ritkaság, a blogok 98%-án még ez sincs ott. Ezen túl nyilvános előadásokat és oktatásokat tartok, rádióműsorokban és újságban szerepelek, mi kellene még? A TAJ számom? A blogot egyedül írom, még hirdetések sincsenek rajta, így a médiatörvény szerint is ez már ennél privátabb blog nem lehetne. Aki pedig személyes találkozót kér, annak természetesen megadom a szükséges adataimat a kapcsolattartáshoz, de ennek már semmi köze a bloghoz. (Furcsa mód őket ez még soha nem zavarta a kapcsolatfelvételnél.) A pénzügyi tanácsadásról pedig a PSZÁF-fal egyeztettem, mivel sem terméket nem értékesítek, sem nem is ajánlok terméket, ezért nem engedélyköteles a tevékenység, egyszerű tanácsadás. Ettől függetlenül több pénzügyi végzettségem miatt sem kellene letennem a pénzügyi vizsgát, ha valakinek ez a másfél nap alatt elvégezhető tanfolyam fájna. Összefoglalva, kedves problémázók: mától hívjatok Pityunak. :) ================================================================================ #186 Ne fizessük vissza az államadósságot! Dátum: 2012-09-20 11:04:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-fizessuk-vissza-az-allamadossagot/ A magyar államadósság 21 ezer milliárd forint, azaz minden négytagú magyar család 8.400.000 forint állam által felvett hitel „boldog” tulajdonosa. Az erre jutó kamatok évente több mint egybillió forintot tesznek ki, azaz a négytagú családunk adójából évente az állam 400 ezer forintot az eddigi hitelek kamatainak a törlesztésére fordít. (A kamatokra fordított összeg évről-évre emelkedik, mert mostanában az állam már csak magasabb kamat mellett tudja megújítani a lejáró olcsóbb hiteleit. Hiába, a bóvli kategória drága mulatság.) Mivel ez egy hatalmas teher, egyre többen mondják, hogy meg kellene tagadni a hitelek visszafizetését. Így nem a sötétben bujkáló karvalytőke szívná a becsületes magyar emberek vérét. A hiteleket lerázva magunkról újra anyagilag függetlenek és erősek lehetnénk, a gazdaság is talpra tudna állni. Nos, röviden összefoglalva kedveseim, ez egy nagy marhaság. A „sötétben bujkáló karvalytőke” nem más, mint a pénzpiac szereplői, úgymint befektetési alapok, biztosítók, nyugdíjalapok és bankok. Egy picit gondolkodjunk a nagy forradalmi hév közepén: kinek a pénzét fektetik be ezek a cégek? Úgy van, a tiédet, kedves forradalmár lelkű barátom. Azt a pénzt, amit te raktál be a bankba betétként, amit a biztosítód beszedett tőled a jövőbeni káresetek fedezésére, vagy a unit linked biztosításodba fizettél be, amit beraktál befektetési alapba, vagy befizettél az önkéntes nyugdíj-pénztáradba. A magyar OTP bank közel egyezer milliárd forintnyi magyar állampapír-kitettséggel rendelkezik, a két nagy osztrák bank összesen szintén ugyanennyi állampapírral rendelkezik, és a belga KBC is hasonlóan áll és a BayernLB is bő ötszázmilliót tart magyar államkötvényekben (2011-es adatok). Játsszunk el a gondolattal, hogy juszt sem fizetjük vissza a tartozásunkat és ezek a bankok abban a pillanatban becsődölnek. Kinek a pénze fog elveszni? Úgy van, a magyar betéteseké. (Nagyon pozitív esetben "csak" évekre-évtizedekre befagyasztanák a betéteket, mint Argentinában.) Akkor a biztosítód majd azt mondja, sajnálom, hogy leégett a házad, de sajnos az erre fordítandó pénzem benn ragadt a magyar államnál, menj hozzá, talán ő tud segíteni. A befektetési alapod kezelője is csődöt jelent, a te pénzed is oda fog veszni, hiába másban tartottad a pénzt. A bankok és biztosítók csődje pedig olyan pusztítást hozna az ország gazdaságára, amihez képest az 1929-es világválság gyerekjátéknak tűnne. Mondani se kell, a forint is soha nem látott mélységbe repülne. Mi lenne a külföldi karvalytőke pénzével? A német, amerikai és francia kisnyugdíjasok megtakarításai vesznének oda, amit a nyugdíjalapok itt fektettek be és ebből akarták fizetni a későbbi nyugdíjakat. Vajon erre mit mondana a német állam? A legenyhébb szankció lenne, hogy többé magyar termék nem tehetné be a lábát az unió piacára. Észak-Koreára jellemző bezárt piacot hozhatnánk létre, hasonló életszínvonalon. Hasonlóan értelmes megoldás a devizahitelek vissza nem fizetése. Egy banknak van 8% saját tőkéje (ez a biztonsági puffer), az összes többi pénz a betéteseké és kötvénytulajdonosoké. A bank abból él, hogy a sok Marika néni megtakarításait összegyűjti és magasabb kamaton kiadja a hitelt igénylő cégeknek és magánszemélyeknek. Vagyis te nem a bank pénzéből vettél lakást hitelre, hanem a szemben lakó Marika néni pénzéből, azt a bank csak kiközvetítette neked. (Itt írtam arról, miért van szükség a bankokra, olvasd el: //kiszamolo.hu/vesszenek_a_bankok ) Úgyhogy kérlek benneteket, legalább ti ne hangoztassátok ezt a címeres ostobaságot, amivel egyre inkább tele van a net, miszerint meg kell tagadni az állami és magánhitelek visszafizetését. Ez nagyon sokba kerülne nekünk. A hitelek a nyakunkon nem a karvalytőke ármánykodásai, hanem a saját ostobaságunk következménye. Évtizedeken át többet költöttünk és költünk, mint amennyit megengedhetünk magunknak. Mert kell a sok állami támogatás, az ingyenes utazás és a többi erőnk feletti jóléti kiadás. Értem én, hogy a politikusok hittetek el bennünket, de mi voltunk olyan ostobák, hogy mindig olyanokra szavaztunk, akik egyre több ingyen kenyeret és cirkuszt ígértek a hitelezők pénzéből. Ahogy a mondás tartja, minél nagyobb az éjszakai mulatozás, annál nagyobb a másnapi macskajaj is. Lassan vége a több évtizedes tivornyának és hitelekből fenntartott látszat-jólétnek, kezdődhet a fejfájás és a rosszullét időszaka. Hátha ez megtanít bennünket, hogy többé ilyen mélyre ne ássa magát az ország a fojtogató hitelekbe. (Természetesen előfordulhat, hogy egy állam nem tud fizetni, de egészen más kérdés, amikor valaki nem tudja és amikor valaki nem akarja visszafizetni a tartozásait. A görög államkötvények felének leírása is nagyon sok bankot hozott nehéz helyzetbe, amit uniós pénzből kellett megmenteni. Mivel mi nem vagyunk az eurózóna tagja, nem biztos, hogy mi is ilyen segítségben részesülnénk. Főleg nem, ha szándékosan tagadnánk meg a hitelek visszafizetését.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #187 Mennyi ideig kap ellátást egy nyugdíjas? Dátum: 2012-09-21 10:48:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-ideig-kap-ellatast-egy-nyugdijas/ A napokban az online médiában fellángolt a vita a nyugdíjasok eltartásának terheiről, illetve arról, hogy a ma 30-50 éveseknek lesz-e még egyáltalán nyugdíjuk. Az utóbbi kérdésre Magyarországon még nem mertek felelni a politikusok, ellenben Romániában megtették: a napi.hu híre szerint a 1966 és 1971 között született romániai személyeknek már csak az utolsó fizetésük 15%(!)-a lesz a nyugdíjuk. Járni sokkal több járna, csak sajnos ennyi fog csak jutni. Arról, hogy idehaza sem lesz ez másként és hogy miért, arról itt írtam:  //kiszamolo.hu/ezert-nem-lesz-nyugdijad, illetve arról, hogy mennyit költünk az éves adónkból a nyugdíjakra, arról itt: //kiszamolo.hu/ennyit-adozol-es-erre-koltik. (Nagyon fontosnak tartom kiemelni, hogy itt nem a mostani nyugdíjasokról van szó, hanem egy fenntarthatatlan rendszerről, amit a politikusaink az önös érdekeik miatt már lassan 25 éve külföldi hitelekből fenntartanak, nem tőrödve azzal, hogy hamarosan az egész ránk szakad és egy egész generáció, a most 30-50 évesek fognak nyugdíj és megtakarítás nélkül élni öregkorukban. De az a politikusoknak még sokára lesz, a következő választás viszont másfél év múlva.) Egy ilyen hosszú bevezetés után ma igazából egy gyakori téveszmét szeretnék eloszlatni. Az emberek úgy gondolkodnak, hogy felfújt ügy az egész nyugdíjas téma, hiszen mindenki tudja, hogy a magyarok 66 évig élnek, vagyis csak három-négy évig kell eltartani őket nyugdíjasként. Ez a tévedés a statisztikai adatok félreértésén alapul. Egyrészt van a születéskor várható élettartam, ami a magyar férfiaknál 70,5 év, a nőknél 78,1 év és évente(!!!) mintegy fél évvel folyamatosan nő ez az érték. Öt év alatt a férfiak születéskor várható életkora 1,96 évvel lett hosszabb. Ezt úgy számolják ki, hogy átlagolják az összes autóbalesetben elhunyt kétéves gyerek, a fiatalon meghalt tinédzser, a 45 évesen infarktusban meghalt és a matuzsálemi kort megért ember adatát, így ebből kijön egy átlag, amivel ebben a kérdésben nem megyünk semmire. A húsz évesen meghalt fiatal nem csak nyugellátást nem kap, de nem is vesz részt a nyugdíjak előteremtésében. Ezért ez az adat a mi szempontunkból nem releváns. A másik adat, ami számunkra sokkal fontosabb, hogy egy 65 éves ember még várhatóan mennyit fog élni. A KSH adatai szerint egy 65 éves férfi még átlagosan 14,1 évet, egy hölgy még 18,2 évet él. Tehát egy 62 évesen nyugdíjba vonult férfi még durván 17 évig, egy hölgy pedig 21 évig kap nyugellátást. Az új törvények szerint a hölgyek már 58 évesen is elmehetnek nyugdíjba, ha megvan a 40 év munkaviszony, amibe a gyereknevelés is beszámítható. Nos, egy 58 éves hölgy még várhatóan 23,5 évig fog élni, azaz eddig kell neki nyugdíjat biztosítani. Ha a gyereknevelést is beleszámoljuk, a jelenlegi állapotok szerint 32 év munka után további 23,5 évig kapja a nettó fizetésének a 70-75%-át. Ezzel az új rendelkezéssel (is) Magyarország szembe megy az európai trendekkel, a legtöbb államban a nyugdíj-korhatár erőteljes emelése van napirenden, például a csóró Németország a jelenlegi 67 éves korhatárt is tovább akarja emelni, annak ellenére, hogy ott az átlagnyugdíj csak a fizetés 47%-ra rúg és nem 75-80%-ára, mint nálunk. Remélem, így már mindenki pontosabban érti a probléma nagyságát. Ami, még egyszer mondom, nem a mostani nyugdíjasok, hanem a rendszer maga. Végezetül egy számomra meglepő adat: egy 80 éves férfi még várhatóan további 6,31 évet él. Úgyhogy ha van ilyen idős olvasóm, nyugodtan ültessen még gyümölcsfákat, a statisztikák szerint még jó pár évig fogja enni a termésüket. Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #188 Mennyi is a billió és tényleg csak egy játék neve a billiárd? Dátum: 2012-09-22 15:17:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-is-a-billio-es-tenyleg-csak-egy-jatek-neve-a-billiard/ A cikkek írása közben igyekszem a lehető legegyszerűbben fogalmazni és abból kiindulni, hogy az olvasóimnak érdemes a legtriviálisabbnak gondolt alapfogalmakat is kifejteni, hogy érthetőek legyenek a cikkek. A múltkor írtam a magyar államadósságról, ahol a kommentekben vita alakult ki arról, hogy mennyi is a billió és van-e olyan szám, hogy billiárd, vagy az csak egy játék neve. Őszintén erre nem gondoltam, hogy ezt is érdemes lenne tisztázni, de akkor most megtesszük. A magyarban az ezer milliót hívják milliárdnak, az ezer milliárdot billiónak, az ezer billiót billiárdnak, az ezer billiárdot trilliónak és így tovább, szépen sorban egészen a centillióig. Azaz amikor egy billió forintról, mint az államadósság kamatáról beszélek, az ezer milliárd forintot jelent. A kavart az okozhatja, hogy az amerikai angol ezt másképp képzi, még a brit angoltól is eltérően. Ott a milliárd a „billió” és ezek után a billió a „trillió” és így tovább. A brit angolban a billió a milliószor millió, ahogy nálunk is és nem ezer millió, mint az amerikai angolban. Mivel ez állandó zavar és félreértés forrása, ezért használják mostanában inkább a milliárd helyett az ezer millió és ehhez hasonló kifejezéseket. Aki szeretné mindezt szép táblázatban is megtekinteni, itt megteheti: http://hu.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADz_hatv%C3%A1nyai Akkor remélem, most már ez is egyértelmű lesz mindenkinek. :-) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #189 A bankok helyzete Magyarországon Dátum: 2012-09-25 06:33:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-bankok-helyzete-magyarorszagon/ Az elmúlt napokban fellángolt a vita a blogon a bankok jövedelemtermelő képességéről, ezért gondoltam, bemutatom nektek, hogy a valóságban mennyire jövedelmezőek a bankok. Messze nem annyira, mint azt sokan gondolják. A Pszáf évente kiadja az úgynevezett Aranykönyvet, ami a nevével ellentétben egy excel-tábla, viszont minden fontos adatot tartalmaz a bankokról. Ide kattintva tudod megnézni. http://www.pszaf.hu/bal_menu/jelentesek_statisztikak/statisztikak/aranykonyv Ebből megtudhatjuk, hogy az elmúlt év elég tragikus volt a bankoknak, a nem szövetkezeti formában működő bankok összeségében 282 milliárd forintos veszteséggel zárták a tavalyi évet, a 2010-es 17 milliárdos veszteség és a 2009-es 211 milliárdos nyereség után. Ezek a számok még súlyosabbak, ha az OTP Bank szokásos százmilliárd feletti nyereségét (2011-ben 136 milliárd forint) kivonjuk a végeredményből. Ennek legfőbb okai a végtörlesztés miatti veszteség, a nem fizető hitelek miatti veszteség és céltartalék-képzés és nem utolsó sorban a hatalmas bankadó. A táblázatból a hozzáértők minden fontos adatot kiolvashatnak, például mennyi volt a bankok kamatkülönbségen elért nyeresége, vagy mennyit költöttek az üzemelésre. A többiek kedvéért a legismeretebb bankok legfontosabb adatait kigyűjtöttem, hogy el ne vesszetek a sok szám között. :-) Amikor megpróbálod értékelni ezeket az adatokat, fontos, hogy néhány dologra figyelj oda. Az első, hogy minden relatív. Nem mindegy, hogy egy pici takarékszövetkezetről beszélünk, vagy egy országos bankról. Ezért mérlegfőösszeg alapján tettem sorba a bankokat. Ugyanígy az elért haszon is relatív. Nem mindegy, hogy a százmilliós hasznot ötvenmilliós saját tőkével érted el, ami 200%-os megtérülés, vagy 20 milliárdos saját tőkével. Ezért odaírom a sajáttőke arányos megtérülést is, amit külföldiül ROE-nek (Return on Equity) hívnak. (A cégek használják a saját pénzüket, ami a tulajdonosoké, illetve kérnek hitelt is, amire kamatot fizetnek. A kettő összege a mérlegfőösszeg, mert a pénz a cégben vagy saját, vagy idegen. Mivel csak a saját tőke az én pénzem, ezért az a legfontosabb, hogy ahhoz képest mennyi hasznot értem el, főleg, hogy az adózott eredményből már le vannak vonva a hitelek kamatai. Ha csak annyi a hasznom a befektetett saját tőkémen, mintha betettem volna a pénzem a bankba, akkor tulajdonképpen csak azért dolgoztam, hogy elfáradjak. Ha még annál is kevesebb, akkor nettó ráfizetés az egész vállalkozás.) A saját tőke/idegen tőke aránya azt jelenti, mennyi a banknak a saját tőkéje, amivel részt vesz a bank életében. Ez a biztonsági puffer, mert baj esetén először a bank a saját tőkéjét veszti el és csak utána a hitelezőkét, vagyis például a bankbetétesek pénzét. Minél nagyobb ez a szám, annál biztonságosabbnak mondható a bank. Nagyon-nagyon-nagyon fontos! Az adatokból további információ hiányában ne vonj le semmilyen következtetést, mert például a Volksbankot már megvette a legnagyobb orosz bank, az Erste pedig komoly tőkeemelést hajtott végre. Egy másik példa: a Gránit bank nem régen indult, ezért az lenne a meglepő, ha nem lenne veszteséges. Ezen túl sok bank 2011-ben már előre elhatárolt pénzt a végtörlesztés és a bedőlt lakáshitelek miatti várható veszteségekre, ez nagyon lehúzta az eredményüket. Tehát kérlek, ne vonj le az itt látható adatokból messzemenő következtetéseket, mert nagyon sok háttér információval nem rendelkezel. Az Axabank és a Citi Bank úgynevezett határon átnyúló szolgáltató, azaz csak egy másik országbeli bank fióktelepei. Ezért a saját tőke az esetükben nem is értelmezhető. Ennyi felvezetés után lássuk az adatokat (millió forintban):  Mindenkinek jó böngészést kívánok. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #190 Az izlandi csoda Dátum: 2012-09-26 11:50:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-izlandi-csoda/ Pár napja írtam arról, hogy az nem úgy van, hogy az államadósságot, amit sikerült negyven év tékozló állami költekezéssel felhalmozni, azt egyszerűen nem fizetjük vissza. Olvasd el itt: //kiszamolo.hu/ne-fizessuk-vissza-az-allamadossagot/ Természetesen előkerült a kommentekben az államcsődbe került Izland példája, aki sokak szerint hogy kitolt a gonosz és kapzsi pénzvilággal, az ármánykodó nagytőkésekkel és megmutatta, hogy a megszorítások helyett a legegyszerűbb nem visszafizetni a tartozást. Azóta Hawaii lett Izlandból, mindenki boldog, elégedett és gazdag, a nyári átlaghőmérséklet is 12 fokról 25 fokra melegedett. Mielőtt mi is szeretnénk hasonlóan boldogok lenni, érdemes megnézni, mi is történt valójában. Az első, hogy Izland egy háromszázezres kis országocska, kisebb lélekszámú mint Pécs és Szeged lakossága együttvéve, az éves GDP-je is ehhez fogható. A második, hogy az államcsőd nem az állami túlköltekezés miatt következett be, hanem három nagybank csődje miatt. Az államadóssága a válság előtt az igen szerénynek mondható 27,5% volt a GDP arányában. (Azóta ez 100% közelébe ugrott a banki csődök miatt.) Az ország csődjét a három nagybank okozta, amelyek iszonyatos mennyiségű külföldi betétet gyűjtöttek be és kockázatos dolgokban vettek részt, majd a Lehman Brothers bedőlése miatt szintén csődbe jutottak. Az ő külföldi tartozásaik összege meghaladta az izlandi teljes éves GDP ötszörösét, magyar viszonylatban mintha az OTP-t 150 ezer milliárd forintból kellene megmentenünk. (A teljes magyar költségvetési bevétel évente 13 ezer milliárd forint) Ezek után az izlandi kormánynak nem volt más választása, mint nem állt helyt a három bank külföldi tartozásaiért, csak a saját állampolgárait kárpótolta. Ezért a mai napig vitában áll Angliával és Hollandiával, mert azok 320 ezer lakosa 3,9 milliárd eurót bukott az izlandi csődön. Ezt az összeget a két kormány kifizette a lakosaiknak, most viszont Izlandtól kéri ezt számon. (Hiába magyarázom sokaknak, hogy egy csőd esetén konkrét emberek konkrét pénze veszik oda, nem egy megfoghatatlan, test nélküli gonosz rendszer virtuális pénze.) Az izlandi miniszterelnök és a pénzügyminiszter kellő alázattal beszél arról, hogy egész egyszerűen olyan kicsi az ország, hogy nem volt más választásuk, mint a külföldi igények megtagadása. (Magyarország sem tudna az éves teljes költségvetésének 12-szeresét kifizetni a bankjai helyett.) Tehát szó sincs arról, hogy nem akartak helyt állni, vagy megtagadták volna a fizetést. Egész egyszerűen esélyük sem volt ekkora adósságot felvállalniuk és még egyszer: a csődöt a három bank okozta, nem az állami túlköltekezés. Hogyan élték meg az izlandiak azt a válságot, amit itt olyan sokan utánozni szeretnének? A válság kitörésekor a dollár árfolyama 60 koronáról 145 koronára ugrott (mintha az euró 680 Ft lenne), majd ott is ragadt 120-130 korona között. Ez az árfolyam is az izlandi bank árfolyama volt csak, mivel a devizapiac befagyott, senki nem akart koronát venni. (A másodpiacon sokkal kevesebbet adtak a koronáért, ennek majdnem a felét. Mit szólnál egy ezer forintos euróhoz?) Természetesen mondani sem kell, hogy közben a koronában kifizetett keresetek változatlanok maradtak, ezért egyes felmérések szerint az izlandiak úgy élnek, mint ezelőtt 20 évvel. Ezen túl be kellett vezetni a jegyrendszert is a devizára, nem vehetett senki devizát, csak ha bemutatta az érvényes repülőjegyét, akkor is csak korlátozott mértékben kapott. A cégeknek nagyon meg kellett indokolni, hogy miért akarnak devizát kifizetni. Ha ezt nem tette volna így a kormány, a kiáramló deviza miatt ennél sokkal hatalmasabbat bukott volna az árfolyam. Az adókat gyakorlatilag a duplájára emelték, az ellátó rendszerek ennek ellenére forráshiányosak lettek, az infláció közel 20%-ra ugrott, most 6% feletti. Egyébként az izlandi helyzetbe (is) be volt kódolva a biztos bukás, a nagy pénzbőségben, ami a külföldről beözönlő milliárdok miatt alakult ki az országban, az izlandiak is elkezdtek hitelből költekezni és természetesen devizában vették fel ők is a kölcsönöket. Az ingatlanárak átlagosan évente 11%-kal nőttek 2001 és 2007 között, ahogy a tőzsde is szárnyalt hat éven keresztül. Ha a helyzet ismerős itthonról, az nem a véletlen műve. A munkanélküliség papíron 4,7%-ra szelídült 2012-re, de csak azért, mert sokan már kikerültek az ellátó rendszerből, illetve sokan emigráltak, 2011-ben a lakosság 8%-a elköltözött az országból, főleg megélhetési gondok miatt (bár közben volt bevándorlás is). Egyébként a munkaügyi statisztikában benne van mindenki, aki heti legalább egy órát dolgozott. 2012-ben az első hat hónapban az állam által létrehozott alap újabb 501 hitelezett lakást vett vissza, de csak 58-at mert értékesíteni, nehogy összedőljön az ingatlanpiac. (Ugye még megvan, hogy egy 300 ezres országocskáról beszélünk?) Ezzel együtt is tovább emelkedik a nem fizető hitelek aránya, rengeteg lakás vár még ugyanerre a sorsra. A GDP még mindig mindössze 90,5%-a a 2007-es értéknek, a beruházási ráta is csak 15%-os, ami előrevetíti a további stagnálást. A nyugdíjrendszerben ott is hatalmas lyuk tátong, amelyik eléri az éves GDP 80%-át. Még sokáig folytathatnám, a lényeg az, hogy a helyzet minden, de nem rózsás Izlandon. Ugyanazokkal a problémákkal küzdenek, mint mi, ugyanúgy elvesztik a lakásaikat, leértékelik a pénzüket és külföldre emigrálnak a munka miatt. Az okok is ugyanazok és az eredmény is. Akit érdekel az izlandi valóság, olvasgassa Olafur Margeirsson remek blogját, mennyire jól is áll Izland. Itt találjátok az oldalt: http://icelandicecon.blogspot.hu/ Összefoglalva, messzire nincs kolbászból a kerítés Izlandon sem és értelme sincs összehasonlítani az ő esetüket a magyar problémával, bármennyire is felkapták az izlandi helyzetet némelyek. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #191 Gondolatok és idézetek a pénzről Dátum: 2012-10-01 10:56:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gondolatok-es-idezetek-a-penzrol/ Összeszedtem nektek néhány gondolatot és idézetet a pénzről, egy részét inkább csak szórakoztatás miatt. (További idézetek itt is.) Pénzt keresni nem nagy kihívás. az a kihívás, hogy úgy tedd ezt, hogy közben valami értéket hozol létre az életed során. (Carlos Ruiz Zafon) Ha gazdagnak szeretnéd érezni magad, vedd számba az életedben azokat a dolgaidat, amit pénzért nem lehet megvenni. (Ismeretlen) Bölcsesség az, ha nem azon bánkodsz, amid nincs, hanem annak örülsz, amid van. (Epicticus) A megelégedésnek két útja van: az egyik, hogy mindig többet és többet halmozunk fel. A másik, hogy kevesebbel is beérjük. (G. K. Chesterton) A pénz jó szolgáló, de zsarnok úr. Ha a pénzed nem a szolgád, akkor az urad lesz. (Ismeretlen) A kutyáknak nincs pénze, egész életükben le vannak égve. Mégis végig csinálják az egész életet pénz nélkül. És tudod miért nincs pénzük? Mert nincs zsebük. (Jerry Seinfeld) Soha ne költsd el elöbb a pénzed mielőtt még megkerested volna. (Thomas Jefferson) A pénz még soha nem tett egyetlen embert sem boldoggá. Minél több pénze van valakinek, annál többet akar. Ahelyett, hogy betöltene egy-egy vákumot, mindig újabbat csinál a pénz. (Benjamin Franklin) Inkább járkálok egy nejlonszatyorral, amiben ötezer euro van, mint egy Louis Vuitton/Gucci/Prada táskával, amelyikben csak egy százas. (C. Joybell C.) A bolond és az ő pénze hamarosan el fog válni egymástól. (Angol mondás) A pénz jobb a szegénységnél - már csak anyagi okok miatt is. (Woody Allen) Las Vegas az a hely, ahol a pénz tényleg tud beszélni. Azt mondja: viszlát. (Frank Sinatra) Amikor a pénz beszél, senkit nem érdekel, helyesen használja-e a ragokat. (Robert Eliot Gonzales) Az ötvenes mán nem ér egy százast se'. (Yoggi Bera, egy híres baseball játékos, aki nem az eszességéről lett világhírű) Első szabály: ne veszíts pénzt. Második szabály: soha ne felejtsd az első szabályt. (Warren Buffet, híres befektető) Barátokat nem vehetsz pénzért, de segít, hogy magasabb osztályba tartozó ellenségeket szerezz. (Spike Milligan) Pénzért vehetsz kutyát, de csak szeretet által veheted rá, hogy csóválja a farkát. (Friedman) Éves bevétel: 20 font. Éves kiadás: 19 és fél font. Eredmény: boldogság. Éves bevétel: 20 font. Éves kiadás: 20 és fél font. Eredmény: nyomorúság. (Charles Dickens) Nem a pénz megszerzése, hanem a megtartása a művészet. (közmondás) A büntetés egy adó, ha rosszul csinálsz valamit. Az adó egy büntetés, ha jól. (Ismeretlen) Infláció az, amikor fizetsz háromezer forintot egy kétezer forintos hajvágásért, amit ezer forintért kaptál még akkor, amikor volt hajad. (Sam Ewing) Minden reggel, amikor felkelek, végigfutom a Forbes "Leggazdagabb Amerikaiak" listáját. Ha nem vagyok rajta, elmegyek dolgozni. (Robert Orben) Ha úgy érzed, veled senki nem tőrödik már, ne fizess be kéthavi törlesztőrészletet. (Earl Wilson) Ne gyere nekem azzal, hogy milyen elveid vannak. Mutasd, mire költöd a pénzed és megmondom, milyen ember vagy valójában. (James W. Frick) Ha adsz egy barátodnak egy ezrest kölcsön és többet soha nem látod, akkor nyilván megérte az elveszett pénz. (Ismeretlen) A világgazdaság annyira függ a közgazdászoktól, mint az időjárás a meteorológusoktól. (Jean-Paul Kauffmann) A vagyon olyan, mint a tengervíz: minél többet iszol belőle, annál szomjasabb leszel tőle. (Arthur Schopenhauer) Az emberek egyre hosszabb ideig élnek, a jelenség hátterében a 30 éves jelzálog-hitelek elterjedése állhat. (Doug Larson) Kijózanodás: az adóvisszatérítés feletti eufóriát követő állapot, amikor rájösz, hogy csak a saját pénzedből kaptál vissza egy keveset. (Washington Post) Az egyik legveszélyesebb hónap a tőzsdei befektetések szempontjából az október. A többi: július, április, január, december, március, június, május, november, augusztus, február, szeptember. (Mark Twain) Elég pénzt szedtem össze, hogy elég legyen az életem hátralévő éveire, kivéve, ha veszek valamit. (Jackie Mason) Ha fejleszteni akarod a memóriádat, adj kölcsön másoknak. (Ismeretlen) Valaki ellopta a feleségem hitelkártyáit, de nem tiltom le, mert sokkal kevesebbet költ, mint a feleségem. (Henny Youngman) Ez pénz. Emlékszem még rá legénykoromból. (Billy Crystal) A vagyonomat a hagyományos úton szereztem. Nagyon kedves voltam egy gazdag rokonomhoz a halála előtt. (Malcolm Forbes) Apa az, aki a gyerekei fotóit hordja a pénztárcájában, ott, ahol a pénznek kellene lennie. (Ismeretlen) A közgazdászok kimutatták, hogy a felsőfokú végzettség sokezer dollár plusz bevételt generál egy ember élete során, amit aztán a gyerekei oktatására fordíthat. (Bill Vaughn) Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #192 Elkerülhető a tranzakciós adó Dátum: 2012-10-03 11:07:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megusztad-a-tranzakcios-adot/ A kormány jövőre vezeti be a tranzakciós adót, amiből először 300 milliárd feletti bevételt várt, majd ez 200 milliárd alá finomult. (Hogy tudjuk mihez hasonlítani, a teljes társasági adó bevétel 380 milliárd forint körül lesz idén.) Az adót a banki átutalásokra vetik ki, minden tranzakcióra 0,2%, maximum 6 ezer forint. Mivel a forgalom nagy részét a vállalati fizetések teszik ki, az adó is őket fogja leginkább sújtani. Legalábbis a törvény kiagyalói szerint. Csakhogy a közepes és nagyobb cégeknek már készülnek a nem publikus számlacsomagok, hogy ezek a cégek az egymás közötti forgalmukat külföldön bonyolíthassák le. Mivel az új magyar átutalási rendszer már uniós szabvány szerinti, semmi nem akadályozza meg a külföldi bankokat, hogy hozzáférjenek a magyar átutalási rendszerhez. De mi lesz a kisvállalkozásokkal? Egy nagykereskedelemi cég, amelyik 10%-os haszonkulccsal dolgozik, havonta akár százmilliós tételben is utalhat a beszállítóknak, így hónapról-hónapra kétszáz ezer forintos plusz költséget jelent neki az új adó. Írtam már arról, hogy az eurós utalásokat Szlovákián keresztül, interneten kell lebonyolítani, mert így több százezret spórolhatsz évente a bankköltségen. Mindenképpen olvasd el a cikket, mert az ott leírtakra szükséged lesz most is. Itt találod: //kiszamolo.hu/sporolj-szazezreket-a-vallalkozoi-szamladon/ Ugyanis a nagy megoldás, hogy a partnerek nyissanak forintos vállalkozói számlát Szlovákiában. A magyar K&H Bank szlovák megfelelője a CSOB, havi 3 euróért kínál forintos vállalkozói számlát. Ehhez még jön havi 60 cent bankkártya-díj. Ebben az esetben a szintén a CSOB-bál lévő másik forintos számlára interneten kemény 15 eurócentért utalunk összegtől függetlenül. A számláról pénzt felvenni kártyával a magyar K&H automatáiból lehet, 20 centért, szintén összegtől függetlenül. (Napi limit 2000/5000 euro, sima és dombornyomott kártya.) Magyarországra még kicsit drága az utalás, 0,4%, minimum 10, maximum 40 euró, reméljük, ez tömegigény fellépése esetén még fog finomodni. (Összehasonlításul: nagy magyar banknál ugyanez most 0,16%, felső határ nincs, ez jövőre várhatóan 0,36% lesz majd az adó miatt. Reméljük, a szlovák bankok ez alá fognak menni, így még a Magyarországra történő utalás is olcsóbb lesz, mint itthon két bank közötti utalás. Fontos figyelembe venni, hogy a külföldről fogadott utalásokért a magyar banknak is általában fizetni kell, ez például a K&H-nál 0,11%, maximum 2.500 Ft) (Alternatív megoldás a romániai BRD Bank. Utalás bankon belül két forintos számla között ingyenes, utalás magyarországi számlára 0,2% (ennyi lesz jövőre csak az adó), minimum 15 euró. Havi számlavezetési díj 2×4 euró (nyitni kell lejes számlát is sajnos), lakosságnak 2×0,8 euró. A forintos számla mellé sajnos nem tudnak bankkártyát adni, csak a lejes mellé. A csíkszeredai fiókban Török Krisztina remekül beszél magyarul, de Hargita megyében szerintem minden fiókban így van ez. Olcsóbb az utalás Magyarországra, mint a szlovák lehetőség, hátránya, hogy nincs forintos bankszámla.) Összefoglalva: ha sikerül rávenni a partnereidet, hogy ők is nyissanak számlát Szlovákiában, az egymás közötti utalásokat 20 centből (60 forintból) letudjátok, a pénzfelvétel is megvan ugyanennyiből, ennél még Magyarországon is többet fizetsz. Úgyhogy már kisebb havi forgalom mellett is megéri a partnereket megkérni egy szlovák számlanyitásra. Utalni interneten tudsz, az így nyitott számlát nem kell bejelenteni a magyar adóhivatalnál, erről írtam az előző bejegyzésben, ahogy arról is, milyen papírok kellenek és mi a telefonszáma a CSOB-nak, ahol beszélnek magyarul is. (A NAV-ot az euros számla bejelentéséről kérdeztem, gondolom ez igaz a forintos számlára is, de azért kérdezz rá.) A dolgozóknak is nyithatsz forintos számlát, ők 2,6 eurót fizetnek (ebben már benne van a kártya díja is, ami Magyarországon évi 6-6,5 euró) és ők is 60 forint/alkalom vehetnek fel pénzt a kártyájukról. Sajnos magyarországi utalásra drága a csomag, de ha csak pénzfelvételre és vásárlásra használják, megint csak majdnem olcsóbb, mint a hazai ajánlatok és még feltétele sincs a havi díjnak. Mivel az összes nagyvállalat a forgalmát külföldre viszi és a fentiek fényében a kicsiknek is megéri, elég sanszos, hogy töredéke fog csak befolyni a tervezett adónak. Legalább annyit elérnek ezzel az adóval, hogy a tőkeerős cégek vagyona külföldre vándorol, ezzel is tovább gyengítve a hazai bankok tőkeerejét és hitelezési, illetve haszontermelő képességét. Sikerült egy újabb pusztító rúgást beadni a hazai bankrendszernek, azon keresztül pedig a teljes hazai gazdaságnak. A kisnyugdíjasok és a mikrovállalkozások pedig majd fizetik az újabb adót. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #193 Elkezdődött! Készülnek a bankok a tranzakciós adóra Dátum: 2012-10-04 11:24:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elkezdodott-keszulnek-a-bankok-a-tranzakcios-adora/ A tranzakciós adó januári bevezetése 0,1%-kal megnöveli az összes átutalás és csoportos beszedési megbízás, illetve pénzfelvétel költségét. (Tegnap írtam arról, hogyan tudod kikerülni ezt az adót, ha céged van, olvasd el itt: //kiszamolo.hu/megusztad-a-tranzakcios-adot/) A banki hirdetményeket böngészve már most láthatjuk, hogy a bankok kezdenek felkészülni a jövőre, az első ilyen hirdetmény az Unicredité, amelyik fizetőssé tett eddig ingyenes szolgáltatásokat. Október 15.-étől (azaz kevesebb, mint két hét múlva) az Unicredit Bónusz számlája az ingyenes netes utalások helyett bevezeti a 128 forintos bankon kívüli díjat, az ingyenes csoportos beszedési megbízás 40 forint, az állandó átutalás 70 forint lesz. A két ingyenes pénzfelvétel bármely automatából egyre csökken. Ő csak az első fecske a sorban, hamarosan várhatjuk a többi hirdetmény változását is. Fontos, hogy mostantól az év végéig figyeld a bankok weboldalain az aktuális hirdetményeket hetente-két hetente, mert érhetnek kellemetlen meglepetések, ha valamit még mindig ingyenesnek gondolsz, pedig már régen nem az. Több banknál az egy éven belüli számlazárásnak komoly költsége van (például K&H Bank 5.667 Ft), ahogy a számlacsomagok közötti váltás is 2-5 ezer forintba kerül. Ezért lehet, hogy most érdemes kivárni a számlacsomag váltásokkal, amíg az összes bank ki nem jön a jövőre szánt díjszabásával. (Mielőtt elkezdenéd szidni az Unicreditet, az adó csak egy részét terhelte tovább. Senki nem gondolhatta komolyan, hogy egy ekkora adóterhet a bankok le fognak nyelni, főleg az elmúlt pár év veszteségei után. A bankok elmúlt éveiről itt írtam: //kiszamolo.hu/a-bankok-helyzete-magyarorszagon/ ) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #194 Elég egy weboldal, hogy kőgazdag legyél Dátum: 2012-10-05 11:59:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eleg-egy-weboldal-hogy-kogazdag-legyel/ ...és még pár balek, de abból soha nincs hiány. Újabb csodalehetőséget küldtetek át nekem, egy komoly hedge fund weboldalát, ahol garantáltan, biztosítás mellett euróban 16,5%-ot lehet fixen elérni. A szóban forgó nemzetközi cég az MTS Hedge Fund Broker, amely bár a Seychelles szigetekre van bejegyezve, de a szigorú angol PSZÁF-nál (FSA) is nyilván van tartva, méghozzá a 448002/314 regisztrációs számon, sőt a Lloyd's biztosító Mauritius Union leányvállalata garantálja a pénzeket. A cég tulajdonosa Norbert King, international marketing manager. A cég weboldalát angol, német, orosz nyelven kívül magyarul is megcsodálhatjuk itt: http://mtshedgefund.com/hu Már 3000 usd-t is befektethetünk szerencsére, nem kell tízmilliókkal kezdeni az üzletet. A levélíró szerint minden ismerőse ajánlgatja a lehetőséget és túl kecsegtető ahhoz, hogy kihagyják, bár kicsit óvatosak. Hát nézzük meg az oldalt, miből is jön 16,5% eurós fix kamat kockázatmentesen? Hmmm, az oldalról ez nem derül ki. Egy huncut szó sincs arról, mit csinálnak a pénzünkkel és arról se, hogyan termelik ki ezt az impozáns kamatot. Ettől még lehet jó a cég, biztos csak elfelejtették leírni, hogyan is dolgoznak. Keressünk rá a honlapra a domain.com-on. Na, itt már érdekes dolgokat találunk: a honlap május óta létezik, a regisztrátor egy magyar K. Nórbert, akinek a telefonszáma +3670381.... és a Royal.... Kft ügyvezetője, ezen túl övék a http://gmi-limited.com/ oldal is. A honlapot egy magyar, sak.. nevű cég csinálta, de nektek még ez sem tűnt fel. Ezek után nem lepődünk meg, hogy az FSA regisztációs adatbázisába beírva a honlapon található állítólagos nyilvántartási számot,egy másik cég lesz az eredmény. (Arról, hogy miért ireális a 15-20%-os eurós kamat, már írtam például itt is: //kiszamolo.hu/20-kamat-havonta-euroban-olyan-naivak-vagytok/) Ezt a rengeteg információt két percnyi kereséssel ástam elő. Ti pedig ennyit nem tesztek meg, miközben milliókat utaltok mindenféle állítólagos cégeknek, akiket a haverjaitok ajánlottak, akik szintén roppant zsenik a befektetés területén. Találtok egy weblapot a neten, amelyik magas kamatot igér, belengeti, hogy a hozam fix és még egy biztosító is biztosítja és már utaljátok is a pénzt. Hogy a cégről semmit nem tudtok és arról se, hogyan akar ilyen magas kamatot kitermelni, az senkit nem zavar. Mit mondjak, meg is érdemlitek, hogy a pénzeteknek lába keljen, ha ennyire felelőtlenül bántok vele. Update: a cikk megjelenése után két héttel a cég vezetőjét letartoztatták, mert a vád szerint egymilliárd forint értékben gyűjtött illegálisan betéteket. Én megmondtam... :-) A HVG cikke itt. Update 2: Kiderült, hogy ez egy klóncég, az élelmes K. Norbert egyszerűen lemásolta a másik csalást, szinte ugyanolyan név alatt. Kreatív nép a magyar, na. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #195 Matolcsy úr csomagja Dátum: 2012-10-06 15:37:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/matolcsy-ur-csomagja/ Október ötödikén, azaz tegnap lejárt a határidő, amit az Unió szabott az országnak, hogy előálljon egy, a valósághoz némileg közelítő megoldással a költségvetés rendbetételéről. Hirtelen rájöttek az illetékesek, hogy most itt tényleg baj van és az 1,6%-os növekedés, egymillió új munkahely és a többi mantrát félretéve legalább reálisnak mondható számokból indultak ki. Ez nagy öröm, úgy látszik, nem csak feritélben tudnak gondolkodni. Számomra további boldogság forrása, hogy ez a kormány végre tényleg akar tenni az államadósság és az államháztartási hiány csökkentése érdekében. Az már más kérdés, hogyan. Az unortodoxia kormánya valódi megoldások helyett újra a már bevett, ám nem bevált módszerekhez nyúlt. Megszorítások és adóemelések, a közigazgatás fűnyíró-elv szerinti létszámcsökkentése (megjegyzem, 2010 után nőtt nagyot a közalkalmazottak és köztisztségviselők száma a KSH adatai szerint.) A valódi reformokra és szerkezeti átalakításokra ezután is várni kell, a kétharmad kormánya továbbra sem akar nekilátni a feladatoknak. A bürokrácia csökkentése, a megyei-települési közigazgatási rendszer átalakítása helyett bevezették a teljesen felesleges újabb szintet, a járásokat, ahelyett, hogy a 3200 önkormányzatot vonták volna össze 300 területi önkormányzattá, a megyei szinteket pedig 6-7 régióba sorolták volna. Tudom, ez pártharcokkal járt volna, hiszen jelenleg itt kap munkát a párttagok és támaszok jelentős része. (Talán ez indokolja a járások kialakítását is. Budapestnek például a fővárosi önkormányzat és a kerületi önkormányzatok mellett nagy szüksége volt a járások bevezetésére.) Amennyiben a bürokratikus előírásokat nem csökkentik, a folyamatot nem egyszerűsítik, viszont ugyanazt a munkát kevesebb ember látja el, ennek az eredménye a hosszabb várakozási idő lesz a hivatalokban, semmi több. Természetesen lehet hatékonyság-növelő lépéseket tenni, átvilágítani a közintézményeket, a kávészünetek és munka arányát megváltoztatni, a felesleges háttér-intézményeket egyszerűen bezárni, vagy összevonni, de ez a lépés nem erről szól. Egy átgondolt karcsúsítás (ami persze szintén konfliktus forrása) nem 22 ezer, hanem 100 ezer állami munkahely megszüntetését tenné lehetővé. Ami dicséretes, hogy eltörölték a járulék-plafont, így a 625 ezer felett keresők adóterhelése némileg megnőtt. A következő lépés annak beismerése lehetne, hogy elhibázott lépés volt az egykulcsos adó. A segélyek összegének maximalizálásával félig-meddig egyet értek, bár a jelenlegi gazdasági helyzetben valahogy lehetne differenciáltabban kezelni a kérdést. Mert a túl alacsony összeg az átmeneti gondba került embereket (elvált anyuka gyerekekkel, egy éve munkanélküli) is lehetetlen helyzetbe sodorja. Az így megspórolt 8 milliárd forint nevetséges aprópénz, például a MÁV-nak évek óta juttatott 160-170 milliárdhoz képest. (A MÁV rendbetételével minden kormány adós már 24 éve.) A 3 ezrelékes pénzfelvételi díjat a bankok úgyis áthárítják, így az egyszerű adóemelés, a belőle befolyt pénz pedig el van túlozva. A tavalyi pénzfelvételi adatokból talán a portfolió számolta ki, hogy maximum 18 milliárd jönne be, de várhatóan az emberek megváltoztatják a pénzfelvételi szokásaikat is, így inkább 15 milliárd lehet a reális elvárás. A legszebb a pénztárgépek online bekötése az adóhivatalhoz. Ebből az állam 95 milliárd áfabevétel-bővülést vár el. Mivel így csak azokat lehet megfogni, akik bár beütötték a pénztárgépbe a tételt, csak éppen nem jelentették be, szerintem csak annyi fog történni, hogy ezután be sem ütik a vásárlást. Ellenben mennyibe kerülhet az új rendszer? Mivel a meglévő pénztárgépek zöme alkalmatlan az online adattovábbításra, ezért azokat cserélni kell. Ha a legolcsóbb pénztárgép 30-40 ezer forint, az ilyen interneten kommunikáló gép biztos lesz legalább százezer forint. Ez 400 ezer pénztárgéppel szerény 40 milliárdos költség, amit vagy az állam fizet, vagy a kereskedők. Ehhez már csak csapjuk hozzá az internet-előfizetés havi díját, a NAV rendszereinek a szükséges átalakítását és az informatikai rendszer kiépítésének költségét. Még egyszer: a rendszer csak a beütött, ám nem bevallott tételek kiszűrésére jó, ami egy-egy adóellenőrzés során eddig is könnyedén kideríthető volt. (Mivel a NAV most is fél év alatt engedélyez egy-egy új pénztárgép típust és a szükséges informatikai fejlesztések is legalább ennyi időt vesznek igénybe, kíváncsi leszek, lesz-e ebből az egészből valami jövőre. Hogy az átálláshoz szükséges hatalmas szakember gárdát honnan fogják leakasztani, ezek után már tényleg csak részletkérdés.) Mivel elég fantáziaszegénynek tűnnek az ötletelésen felmerült megszorítási lehetőségek, adnék néhány további tippet az államnak: a nyugdíjak differenciálatlan emelése évi 200 milliárdba kerül legalább és egyre nagyobb teher az adófizetőknek. Ha a 150 ezer feletti nyugdíjakat két évig nem korrigáljuk az inflációval, azon érzésre 90-100 milliárdot spórolnánk. A százezerféle utazási kedvezmény megnyirbálása is hozna pár tízmilliárdot a konyhára. A vagyonosodási vizsgálat felpörgetése hozott három év alatt százmilliárdot büntetésben és ennek a többszörösét az adómorál javulásában. A korrupció elvisz néhány százmilliárdot évente, ha csak a felével megelégednének az érintettek, itt is maradna 150-200 milliárd. Szóval hever még itt sok százmilliárd mindenfelé, érdemesebb lenne inkább érdemi lépésekkel próbálkozni a költségvetés helyreállítására. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #196 Így működnek az iszlám bankok Dátum: 2012-10-08 12:40:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-mukodnek-az-iszlam-bankok/ Kértetek egy írást az iszlám bankok működéséről, amit kicsit furcsállok, mert az európai bankok működéséről sem tudtok túl sokat, ám legyen. Kívánságotok számomra parancs óhaj. :-) Az iszlám bankok megértéséhez vissza kell menni az iszlám előtti időkhöz, a zsidó és keresztény gyökerekhez. (Az iszlám nagyon sokat átvett főleg a zsidó hitből, szerintük ők Ábrahám, a zsidó ősatya igazi leszármazottai Ismaelen keresztül és nem a zsidók Izsákon keresztül. Mindkét fiú Ábrahám fia volt, de ennél mélyebben most nem mennék bele.) A Biblia tiltotta a kamat szedését már az Ószövetségben is. Egy kiskapu volt a rendszerben: csak az atyafiaktól (testvérektől) volt tilos kamatot szedni, a zsidó a nem zsidótól és a keresztény a nem kereszténytől kérhetett kamatot. (Két példa a Bibliából ittés itt.) A kamatszedés tilalmát nagyon fontos történelmi környezetbe helyezni, ugyanis az aranypénz korában nem volt mai értelemben vett infláció, így a kamat nem a pénzromlást ellensúlyozta, mint most, hanem csak tisztán haszon volt. Már a kora középkorban a kamatszedés tilalma a gazdaságot erősen gátolta, hiszen kamat nélkül senki nem akart pénzt kölcsönözni, így nem tudott kialakulni a pénzpiac. Ekkor jöttek kapóra a zsidók a fenti kiskapu miatt, ők adhattak pénzt keresztényeknek kamatra. Ezért ők lettek a pénzvilág kialakítói és így lettek az olaszországi gettók a pénzpiac megalakulásának helyszíne. Mivel az adósok mindig utálják a hitelezőket (igen, ma is így van), nem volt nehéz a közvéleményt újra és újra a zsidók ellen heccelni, ezzel az akkori uralkodók sűrűn éltek is, ha éppen nem akarták visszafizetni a tartozásaikat. A középkor derekán a katolikus egyház finomított a kamatszedés tilalmán, azzal korrigálva a tanítást a kamatról, hogy a kamat tulajdonképpen a kockázat díja, amit azért kap valaki, mert a kölcsönadással kockáztatja, hogy azt a pénzt soha nem kapja vissza. Így már elhárult az akadály a kamatszedés elől, az nem haszonszerzés lett, csak a kockázat ára. Nem sokkal ezután léptek fel a Mediciek Olaszországban és alakult ki a pénzpiac szerte Európában. De ez egy másik történet, most nem erről akarok írni. (Csak még egy utolsó megjegyzés: a bank szó az olasz „pad” szóból származik, ahol a pénzváltók fogadták az ügyfeleiket. Nem véletlen, hogy több nyelvben a bank egyszerre jelent padot és bankot is.) Ha a fentieket feldolgoztuk, azt is megértjük, milyen ideológiai problémákkal kell szembenézni az iszlám bankoknak a kamatszedés és kamatfizetés máig érvényes tilalma miatt. (Az iszlám bankrendszer a hetvenes évektől terjedt el.) Kamatot vagy nem fizet az iszlám bank (mint nálunk a látraszóló betétszámla), vagy pedig a pénzt befekteti egy vállalkozásba és a vállalkozással közösen elért haszonból (vagy veszteségből) részesül a pénz biztosítója. Így nem kamatot kap, hanem kereskedelmi nyereséget, amit engedélyez a Korán. A betétesek választhatnak, mennyire kockázatos vállalkozásba akarnak beszállni a pénzükkel. A másik oldalon, az iszlám bank nem pénzt ad kölcsön kamatra a vállalkozásoknak, hanem közösen vállalkozik velük, az elért haszonból, vagy veszteségből meghatározott részben részesülnek. Lehetséges, hogy a pénzt teljesen a bank adja, lehet a futamidő előre meghatározott, vagy végtelen, finanszírozhatja csak az alapanyag megvásárlását, de ezeket nem fejteném ki most bővebben, szerintem úgysem fogtok iszlám banktól vállalkozói hitelt felvenni. Magánhitelezés esetén pedig nem kamatot, csak a költségeit fedező jutalékot kérhet a bank, ami fix összeg, a futamidőtől független. Tehát az iszlám bank sokkal inkább együtt vállalkozik a kölcsönt kérőkkel (legalábbis papíron), mintsem nyugati mintára kölcsönt vagy hitelt nyújtana előre meghatározott kamatért. Na, remélem, most már az iszlám bankokról is tudtok mindent, amit érdemes. :-) (Aki nagyon el akar mélyedni az iszlám bankok működésében és a különböző hitelfajták arab nevében, az itt megteheti:  http://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_bank) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #197 Európa-bajnok éves magyar infláció: 6,6% Dátum: 2012-10-11 07:29:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/europa-bajnok-eves-magyar-inflacio-66/ A magyar gyorsnaszád egyetlen eredménye eddig a gyorsuló infláció. A legfrissebb KSH adatok alapján 6,6% lett az elmúlt egy éves infláció értéke. Ilyen rossz utoljára a válság előtt a hitelből felpörgetett esztelen fogyasztás időszakában volt a magyar érték. Ha másban nem is, ebben toronymagasan leköröztük a haldokló Nyugatot, a következő legrosszabb érték Európában Ciprusé 4,5%, majd Máltáé, 4,4%-os éves inflációval. Európa sehol nincs hozzánk képest a maga 2,7%-os átlagával. A KSH adatai szerint 12 hónap alatt, 2011. szeptemberhez viszonyítva, az élelmiszerek árai az átlagosnál nagyobb mértékben, 7,5%-kal emelkedtek. Ezen belül jelentősen nőtt a tojás (33,8%), a sertészsiradék (24,3%), az idényáras élelmiszerek (22,2%), a csokoládé, kakaó (17,1%), és a sertéshús (13,0%) ára. A rossz hír az, hogy az aszályos időjárás következtében megugró takarmányárak hatása  még nem is érződik az alapvető élelmiszerek árain, annak drágulása még csak most várható. A ruházati cikkek árai alig változtak (2,5%), míg a tartós fogyasztási cikkek árai egyenesen csökkentek. (-1%). Ez azt is magával hozza, hogy a kispénzűek anyagi terhei, akik a jövedelmük nagyobb részét élelmiszerre költik, megint jobban emelkedtek, mint a jobbmódú honfitársaiké. Minden bankbetét, amelyik 7,85% alatti kamatot hozott az elmúlt évben reálértékben veszteséget okozott a tulajdonosának. (A magasabb érték oka a kamatadó, amit le kell vonni az elért kamatból.) (Azt ugye mindenki tudja, hogy a legjobb banki kamatokat a bankmonitor.hu oldalon találjátok? :-) ) Mivel Magyarországon az infláció tartósan magas munkanélküliség és recessziós környezetben ilyen magas, ezt már nyugodtan hívhatjuk stagflációnak is. A stagfláció mindig szerkezeti problémákra utal, amit nem lehet látszatintézkedésekkel megoldani, hanem csak mélyreható változásokkal. (Erről itt írtam bővebben: //kiszamolo.hu/a-magyar-gazdasag-helyzete/) (Itt írtam az inflációról, olvasd el: //kiszamolo.hu/amit-az-inflaciorol-tudnod-kell/ ) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #198 Készpénz, te drága Dátum: 2012-10-15 11:13:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/keszpenz-te-draga/ Sokan gondolják úgy, hogy a gonosz bankok mennyire lehúzzák a népet a kártyás vásárlás utáni jutalékkal, ami beépül az árba, bezzeg a készpénzért nem kell fizetni, az ingyen van. Ráadásul a pénzfelvételért is egy vagyont kérnek a bankok, néha még fél százalékot is, pedig csak kiadják a saját pénzemet. Jellemzően azok mondják, hogy a készpénz ingyen van, akik soha nem dolgoztak még pénzzel. Ebben a cikkben szeretném bemutatni, mennyibe is kerül a készpénz-forgalom az üzleteknek, a bankoknak és nem utolsó sorban az adófizetőknek. Az adatokat az MNB tanulmányaiból vettem, illetve megkerestem a Brink’s Magyarország készpénz-logisztikai szolgáltató céget, ahol maga az ügyvezető, Kárpáti Balázs,  szakított időt arra, hogy elmondja nekünk mi mennyibe kerül. A pontos tarifák természetesen üzleti titkot képeznek, ezért a feltüntetett díjak csak átlagos piaci árakat jelölnek, pusztán hogy a nagyságrendeket tudjátok érzékelni. (Mivel a Brink’s ilyen jófej volt, ha legközelebb készpénzszállításra van szükségetek, mindenképpen kérjetek árajánlatot tőlük is. Persze most elsősorban az üzlettulajdonosokra gondoltam. :-) ) Kezdjük a pénzszállítással és a kapcsolódó költségelemekkel. Lássuk egy friss, ropogós ezres útját. Az MNB-ből kikerülő készpénzt egy készpénz-logisztikai szolgáltató cég kiszállítja mondjuk egy bank részére az egyik fiókjukba. Ennek ára megállónként (bankfiókokként) 7-10 ezer forint. Az üzletek valamivel kevesebbet fizetnek a készpénzszállításért, mert ott általában kisebb összegekről van szó, mint a bankok esetében. Minden bankfióknak van egy készpénz-limitje, amit a kirendeltségben tarthat. Ennek az egyik oka biztonságtechnikai, a másik pedig készpénz-gazdálkodási kérdés. Ha egy banknak van mondjuk 300 fiókja és 1500 ATM-készüléke, az itt heverő készpénz éves kamata 6,5%-on mintegy másfél milliárd forint. Ennyitől esik el a bank éves szinten azért, mert ezt a mennyiségeket készpénzben kell tartania. Ezért fontos a készpénz-gazdálkodás, hogy soha ne legyen több pénz egy bankfiókban, mint feltétlen szükséges. Emiatt van az, hogy ha nagyobb összeget akarsz felvenni egy bankfiókban, azt előre be kell jelentened. Ha a nap közben összegyűlt pénz több, mint amennyi a bankfiókban maradhat éjszakára, akkor azt be kell küldeni a központba. Ilyenkor újra jön a pénzszállító, újabb 7-10 ezer forintért. Az így összeszedett pénz bekerül a pénzfeldolgozóba, ahol 30 milliós gépekkel szortírozzák a bankjegyeket, kiszűrik a hamis és a sérült (szakszóval nem forgalomképes) címleteket. A pénzfeldolgozás költsége fél-egy ezreléke a feldolgozott pénzösszegnek, ez egy újabb költség. Ezek után az ezresünk vagy visszakerül a nemzeti bankba, vagy ami gyakoribb, másnap újra kezdi a körforgást a rendszerben. Ezresünkkel az is megtörténhet – és gyakran meg is történik -, hogy másik bankhoz vagy készpénz-logisztikai szolgáltatóhoz kell átszállítani, mert a bankok gyakran egymás között is cserélgetik a címleteket. Megnyugvás lehet a számunkra, hogy ennek a cserének külön költsége nincs, a bankok egy az egyben váltják egymás között a címleteket. A valuták útja még kalandosabb. Van olyan bank, amelyik az Európai Unió más országaiból látja el a magyar fiókjait devizával, ezért ha Békéscsabán kanadai dollárt fizetsz be, vagy veszel fel, akkor az a pénz bizony meg fogja járni az Unió egyéb országait is. Vagy onnan érkezik, vagy oda távozik a csabai bankfiókból. A pénzszállítók rendszeresen szállítanak valutákat repülőn is Európa különböző pontjaira. A cégeknek a pénzszállításhoz 20-30 milliós autókat kell venniük, amit azután elég nehéz eladni a használtautó-piacon, ezért általában a zúzdában végzik a pályafutásukat. Ráadásul a készpénzt nem lehet csak úgy kötegekben belapátolni a páncélautó hátuljába és az utcán sem lehet nejlonzacsiban szállítani. Ehhez a cégek biztonsági rendszerekkel, festékpatronnal felszerelt, úgynevezett bankjegy neutralizáló táskákat használnak. Ezek beszerzése sem olcsó mulatság, ráadásul időnként ezeket is ellenőrizni, karbantartani kell, ami szintén pénzbe kerül. A pénzszállítást és az ATM-töltést több fegyveres őr végzi, akiknek negyedévente kell lövészetre járni. Ezen túl még ott a biztosítás és az üzemanyag költsége is. Ismét drágult tehát a készpénzünk. Ha valaki vállalkozói számlájára maga fizeti be az üzlete, kiskereskedése aznapi bevételét, akkor azért fizet komoly pénzt a bankfiókban. A fentiek ismeretében talán már érthető, miért. Amint látható, a pénz kezelése bizony súlyos milliárdokat emészt fel évente. Az MNB rendszeresen méri, hogy mennyit költ az ország a készpénz-forgalom miatti költségekre. A felmérés szerint Magyarországon évente 3,7 milliárd fizetési művelet történik, ennek 84,4%-a készpénzes tranzakció, de még vállalatok között és állami befizetéseknél is nagy a készpénzes fizetés aránya. Az adatok szerint minden harmadik állami be-, vagy kifizetés készpénzes - ennek nagy hányadát jelentik például a a nyugdíj-kifizetések. Másrészről próbáltál már az önkormányzatnál valamit bankkártyával befizetni? Ugye, hogy nem lehetett. Évente 51,5 billió forint értékben használunk készpénzt a fizetéseknél és csak 1 billió forint a bankkártyás vásárlás értéke, azaz ötvenszer annyit fizetünk készpénzzel, mint kártyával. Ez az egybillió forintos kártyás fizetés 120 millió tranzakcióból jött össze, míg 60 millió kártyás készpénz-felvétel összege meghaladja a 3,1 billió forintot. Azaz háromszor annyi készpénzt veszünk fel az automatákból, mint amennyit a kártyás vásárlásokra költünk. (Egy billió az ezer milliárd, de erről már itt írtam.) Az így felvett pénzzel elsétálunk a postára és igazi magyar unikumként némi sorban állást követően 250 millió alkalommal összesen 3 billió forintot fizetünk be így. Mindössze a háztartások 10%-a nem fizet be egy sárga csekket sem havonta, az átlagos magyar minden hónapban 4,5 csekkel veszi útját a postára. Az MNB szerint a készpénzes fizetések társadalmi költsége évente 309 milliárd forint, ezt a kártyás fizetések és az utalások növelésével 106 milliárd forinttal lehetne csökkenteni. A készpénzes fizetés éves költsége tehát elviszi a teljes magyar GDP körülbelül 1,5%-át. Az MNB 2010-ben 5,9 milliárd forintot költött bankjegyek és 1,8 milliárdot érmék előállítására. (Egy bankjegy előállítása mintegy 50 forintba kerül, egy érme költsége címlettől függően 15 és 51 forint között van.) Amint látjátok, a készpénzes forgalom a tévhittel ellentétben brutálisan sokba kerül és a költsége sokkal magasabb, mint azt a legtöbben gondolják. Ha a POS terminálok száma (azaz a kártyaelfogadás lehetősége) jobban elterjed, azon rengeteg pénzt spórolhatunk meg. (Természetesen a kártyás fizetések után a bankok által felszámolt díjaknak is van még hová csökkennie, de ez már egy másik történet.) Jelenleg Romániával, Bulgáriával és Szlovákiával együtt a sor végén kullogunk a százezer lakosra jutó POS-terminálok számában. Van még tehát merre fejlődni. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #199 Bankszámla-változások: vedd elő a nagyítódat! Dátum: 2012-10-16 12:09:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamla-valtozasok-vedd-elo-a-nagyitodat/ A tegnapi cikkem arról szólt, milyen drága az országnak a készpénzes forgalom. Ma arról fogok írni, neked mennyibe fog kerülni jövőre a bankkártyás fizetés. :-) Volt már szó a múlt héten arról, hogy első fecskeként az Unicredit elkezdte áthárítani a jövő évtől esedékes tranzakciós adókat az ügyfelekre, fizetőssé tette az internetes utalásokat, csoportos beszedési megbízásokat és egyéb, eddig ingyenes szolgáltatásokat. Ha még valaki nem tudná, jövőre minden utalást egy ezrelékes adó fog terhelni, minden pénzfelvételt pedig három ezrelékes adó. (Hogy a cégek hogyan tudnak ettől megmenekülni, arról pedig itt írtam.) (Update: a Párt ma felemelte az egy ezrelékes adót kettőre, mert hirtelen más bevételi forrás nem jutott az eszükbe. Úgyhogy a cikkben leírtak még inkább aktuálissá váltak.) Ma egy kicsit jobban megnéztem az Unicredit új ajánlatát és két mókás dolgot fedeztem fel nem is a számlahirdetményben, hanem a különálló kártyás hirdetményben. Az egyik, hogy az éves kártyadíjat, amit utólag számolnak fel, felemelték 1950 Ft-ról 2300 Ft-ra. De nem ez ad okot a felhőtlen kacagásra, hanem az apróbetűs rész a lap alján, miszerint minden kártyás tranzakció után a bank egy ezrelékes díjat számol fel és az éves kártyadíj tulajdonképpen egy ezrelék, de minimum 2300 Ft évente.  Vagyis a bank egy az egyben áttolta a bankkártyás vásárlások utáni egy ezrelékes díjat a felhasználókra, igaz, egy jelentős részét az éves kártyadíj terhére. A másik hasonló vicces dolog, hogy a saját automatás, ingyenesnek mondott készpénz-felvétel is egy ezrelékbe kerül, csak átmeneti ideig, visszavonásig tekint el a bank ettől a díjtól. (Amikor ez a hirdetmény nyilvános lett, még nem volt szó a háromezrelékes extra díjról a pénzfelvételre. Úgyhogy ezt is még módosítják majd.) Nem az Unicredit Bankot cikizem, csak azért csattan rajta az ostor, mert ő jött ki legelőször a változtatásokkal. Senki nem gondolhatta komolyan, hogy a bankok lenyelik ezt az újabb adót. Annyit akartam ezzel mondani, hogy ugrásra készen várd a bankok új hirdetményeit és vedd elő a nagyítódat, mert ezek az új költségek nagy eséllyel el lesznek dugva az apróbetűs részben, sőt, nem is a számla kondiciós listájában találod, hanem például a bankkártyákról szóló külön kondíciós listában, amiről legtöbben azt sem tudják, hogy létezik. Szóval nem lesz könnyű dolgod, ha pontosan meg akarod ismerni a bankszámlád új költségekeit. (Itt tudod elolvasni, mire figyelj a számlákkal kapcsolatban.) Ha mindez kevés lenne, akkor folytatom. Kormányunk és pártunk nemcsak a bankokat nézi továbbra is fejősteheneknek (pedig egyre ösztövérebbek a bankok, erről meg itt írtam), hanem a biztosítókat is. Jövőre külön adó terheli az összes nem életbiztosítást is, mégpedig szerény 10, illetve 15%-os plusz teher lesz a biztosításokon. Ezt a biztosítók nem fogják tudni se áthárítani az ügyfelekre, de lenyelni sem. Ezért várható, hogy nem a biztosítás ára, hanem az érte kapott ellenszolgáltatás értéke fog csökkeni. A lakásbiztosítás eddig új értéken térített, ezután majd avultatott értéken fog, eddig korlátlanul fizette a lopáskárt, ezután csak 300 ezer forintig fogja, a thermoüveg helyett is csak a legolcsóbb ablaküveg árát fogja megtéríteni. (Itt találsz egy cikket a lakásbiztosításokról.) Úgyhogy a biztosításaidat is majd jó alaposan olvasd át, hogy pontosan mire is vonatkoznak a díjtételek és mit nem fizet majd a biztosító, amit eddig térített. Egyszóval jó bogarászást mindenkinek az új feltételekhez, mostanában majd nagyon résen kell lenni a változásokkal kapcsolatban. A blogban majd igyekszem leírni a legfontosabb tudnivalókat, ha az időm engedi. Még annyit: a jövő évi változások egyszerre fognak hatni a készpénz-használat erősödéséhez (fizetni kell még a kártyás vásárlásokért is) és gyengüléséhez (viszont drágább lesz készpénzt felvenni az automatákból). Kíváncsi leszek, melyik hatás lesz az erősebb. Persze az is lehet, hogy eddig is sokan nem törődtek a bankszámlájuk költségével, azzal a havi plusz párszáz-ezer forinttal sem fognak törődni. Majd kiderül pár hónap múlva. (Mindenesetre én amit kapok készpénzt, első sorban azt fogom vásárlásra használni és csak végszükség esetén fogok fizetni kártyával, vagy veszek fel bankból pénzt.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #200 Nyugdíjrendszer: van megoldás! Dátum: 2012-10-17 11:56:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijrendszer-van-megoldas/ A nyugdíjrendszer és a nyugdíjasok helyzete egész Európában a politikusok kénye-kedve szerint alakul, a következő választások megnyerésének legbiztosabb módszere az egyre növekvő nyugdíjas réteg ellátásának növelése és egyéb kedvezmények nyújtása. Az európai államok eladósodottsága egyenes arányban növekszik a nyugdíjakra fordított összegek nagyságával. A harmincas évek többletes költségvetésétől a hatvanas évek marginális államadósságán át eljutottunk oda, hogy alig van európai állam, amelyiknek 70-80% alatt lenne az államadóssága és a helyzet a társadalom öregedésével és az egyre hosszabb életkorral évről-évre romlik. Másik ilyen problémaforrás az állami egészségügy, ami nem csak drága és pazarló, de nálunk például alacsony színvonalú is. Szeretnék nektek két példát megmutatni, hogyan lehet ezt jól csinálni, hogyan lehet kicsavarni a politikusok kezéből a nyugdíjak és a társadalombiztosítás kérdését. A jóléti társadalmak fenntarthatatlanságának vannak működő alternatívái. Az első modell a szingapúri modell. A szingapúri Central Provident Fund az ország társadalombiztosításának alapja, ide fizet be minden dolgozó pénzt, méghozzá mindjárt három különböző helyre: egészségügyi, általános és különleges számla. A számlákra való befizetés mértéke függ a világgazdasági helyzettől és a dolgozó életkorától is. Az „Ordinary Fund” azaz általános alap, vagy számlából lehet fedezni a lakásvásárlást (!!!!), a felsőoktatást és egyéb meghatározott célokat. A „Special Account” a nyugdíjakra van fenntartva, innen akár már 55 évesen is lehet pénzt felvenni, de meg van kötve, hogy mennyinek kell a számlán maradni a normális öregségi nyugdíj fedezése céljából. Az egészségügyi számláról kell mindenkinek fedezni az orvosi ellátását, illetve köthet külön biztosítást erre a célra, főleg állami biztosítás keretein belül. A járóbeteg ellátás 80%-a magánkézben van, a fekvőbeteg ellátás 80%-a pedig állami kézben. A szingapúri egészségügyi kiadás az OECD országok 40%-át sem éri el. A hozzátartozók egymásnak felajánlhatják a számlájukon lévő pénzt, illetve a saját befizetésükből kapnak minden ellátást. Ebből fedezik az összes szükségüket, így a családi összetartás és a munkából szerzett jövedelem adja a társadalom alapjait. Szingapúr a harmadik leggazdagabb ország a GDP alapján és itt az egyik legalacsonyabbak az adókulcsok. (Bár megjegyzem, hogy az államadósság mértéke 100% feletti és a demokrácia sem feltétlen európai mintára épül fel, úgyhogy van mit javítani. Viszont sem a nyugdíjkérdés, sem egyéb segély nem függ az állam akaratától és a politikusok kegyeitől, mindenki a saját, állam által előírt mértékben eltett pénzéből finanszírozhatja azt.) A második modell a chilei modell. Sokan nem tudják, hogy Chile egyre vonzóbb célpont még az európai munkavállalóknak is a magas fizetések és az alacsony adók miatt. A fizetésből mindössze 20% körüli az adó és egyéb levonások mértéke, miközben a chilei államadósság a GDP 9,4%-a, azaz a francia, vagy német államadósság kilencede. Az állami újraelosztás mértéke 21,5%, jóval kevesebb, mint a fele a magyarnak. A gazdaság 6%-kal bővült az elmúlt években, az egy főre jutó GDP 17.400 dollár. 1980-ban társadalombiztosítási és nyugdíjreformot hajtottak végre, aki akart, kiléphetett az állami ellátásból. Az emberek 95%-a döntött így és az addigi személyi jövedelemadóját a saját nyugdíjszámlájára utalhatta. A nyugdíjpénztárakban elérhető hozam miatt már most kétszer akkora nyugdíjra jogosultak az emberek, mint amit az állami rendszertől kaptak volna. Ha kevesli az így eltehető összeget valaki, további összegeket is elhelyezhet a nyugdíjszámláján, adómentesen. A megtakarításai számára olyan nyugdíjpénztárat és befektetési politikát választ, amilyet szeretne. Bár van állami nyugdíjkorhatár, ez senkit nem kötelez semmire. Ha a felhalmozott nyugdíjmegtakarításból az élete hátralévő részében valaki az elmúlt 10 év átlagfizetésének 50%-át élete (várható) végéig biztosítani tudja és az több mint a minimál-nyugdíj, bármikor elmehet nyugdíjba, maga dönti el, hány évesen akar nyugdíjas lenni. Ha betöltötte a nyugdíjkorhatárt és a saját megtakarításaiból nem jogosult még minimál-nyugdíjra sem, akkor az állam kipótolja a különbözetet. Az akkori nyugdíjasok ellátásáról még az állam gondoskodott az átmeneti időben, mostanra elértek odáig, hogy gyakorlatilag az állam teljesen ki tudott vonulni a nyugdíjak finanszírozásából. A chileieket nem fenyegeti sem az európai rendszer jóléti juttatásai miatti államcsődök veszélye, sem az alacsony népszaporulat miatti összeomló felosztó-kirovó rendszer, mindenki a saját nyugdíját teszi félre, Ennek (is) következménye az alacsony adók, a szinte nem is létező államadósság és a dinamikusan fejlődő gazdaság. Amint látható, igenis vannak működő modellek a világon, ahol nem az állam tart fenn egy torz és méregdrága jóléti rendszert és nem a politikusok játékszere az állami újraelosztások lehetősége. Előbb-utóbb Európának is lépnie kell, ha nem akarja, hogy a megbukott jóléti állam modellje miatt összeomoljon a teljes gazdaság. Hogy mi a baj a magyar nyugdíjrendszerrel, arról itt írtam:   //kiszamolo.hu/a-nyugdijkerdes-mekkora-is-a-problema/ Hogy neked miért nem lesz nyugdíjad, arról itt: //kiszamolo.hu/ezert-nem-lesz-nyugdijad/ Hogy miért jobb, ha az állami újraelosztás mértéke csökken, arról itt: //kiszamolo.hu/gondoskodo-allam-kontra-piacgazdasag-magyarorszag-vs-szlovakia/ Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS-en ================================================================================ #201 A világ készpénz nélkül Dátum: 2012-10-18 12:24:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vilag-keszpenz-nelkul/ A héten írtam egy-egy cikket a készpénz, illetve a kártyás fizetés költségeiről, a kommentekben fellángolt a vita a készpénz hasznáról, illetve káráról. Többek szerint át kellene térni a kártyás fizetésre, mások ugyanilyen hevesen ellenzik a kártyák további terjedését, mert a végső cél mindenképp egy, a készpénzt leváltó elektronikus pénz használata, ami ugyanolyan evolúció, mint amikor az aranypénz helyett megjelent a papírpénz, majd az arany teljesen ki is kopott a világ pénzforgalmából. Most ugyanez zajlik a készpénzzel, lassan átadja a helyét az elektronikus pénznek. Miért lenne jó egy készpénzmentes társadalom? Megszabadulnánk a készpénz előállításának, tárolásának, számolásának, szállításának költségétől. Az adócsalás gyakorlatilag a nullára csökkenne, a korrupció is csak nagyon szofisztikáltan tudna fennmaradni. Értelmét vesztené a zsarolás, az emberrablás és sok más bűncselekmény, például az orgazdaság is nehezen kivitelezhető lenne. Képzeljük el a titkos zsarolót, akinek meg kell adnia a nevét és a számlaszámát, aztán el kellene számolnia az adóhivatallal, honnan van a pénz. Nem véletlen, hogy a fejlett országokban igyekeznek az elektronikus fizetés felé terelni az embereket. Ma már az Egyesült Államokban szinte drogdílernek nézik az embert, ha akár csak öt dollárt is készpénzben akar kifizetni, annyira mindennapossá vált a kártya használata. Ugye mennyi haszna is van a készpénz-mentes társadalomnak? Egyenlő adóterhelés, számos bűncselekmény elkövetésének ellehetetlenítése, vagy megnehezítése, a pénz útjának könnyű felderíthetősége. Azonban e sok hasznos hatás mellett van egy komoly mellékhatása is az új módinak. A Biblia ír egy próféciát, amit általában még azok is ismernek, akik amúgy soha nem is olvasták a Bibliát. A jövendölés szerint az idők végén jön egy diktátor, aki azt cselekszi, hogy senki ne tudjon se vásárolni, se eladni, aki nem lesz hű szolgája az új diktatúrának. Ezt az utolsó diktátort hívja a Biblia a „Fenevadnak”, aki arra kötelezi az embereket, hogy felvegyék az ő jelét a kezükre, vagy a homlokukra, a hűségük kimutatására. Ezzel a jövendöléssel még ezelőtt 30-40 évvel sem lehetett mit kezdeni, annyira meseszerűnek tűnt egy ilyen korlátlan hatalom, de egy készpénz-mentes társadalomban hirtelen kivitelezhetővé vált a teljes kontroll. Aki fellázad a rendszer ellen, annak egyszerűen letiltják a bankszámláját, így az egész életét ellehetetlenítik. Nem tud dolgozni sem (a számlájára kapná a munkája ellenértékét, hiszen készpénz nem létezik) és nem tud vásárolni sem, mert ahhoz kellene egy érvényes bankkártya. Most eltekintve attól, hogy vajon pontosan igaza lesz-e a Bibliának, azért ezen érdemes elgondolkodni. A huszadik század bővelkedett a diktátorokban, akik nagyon sok pénzt adtak volna azért, hogy ilyen szorosan tudjanak uralkodni az alattvalóik és ellenségeik anyagi életén és megélhetési lehetőségein, mint egy készpénz-mentes társadalomban. Sajnos ma sem szűkölködünk diktátor-hajlamú vezetőkben és a jövőben sem fog javulni a helyzet. Ha tovább gondoljuk a dolgot, a vonalkód miatt akár már ma is el lehet tárolni azt, hogy ki mit  és hol vásárolt pontosan az elmúlt évtizedben. Milyen újságot járat, milyen mozifilmet nézett meg, mit szokott reggelizni és mikor hová utazott, milyen eseményen vett részt és a többi. Mindezt a zsebben lévő mobiltelefon nyomkövetésével kiegészítve gyakorlatilag az egész életünket eltárolhatják egyetlen fájlban, percről-percre rögzítve a helyzetünket és az összes költésünket. Még azt is látják, mikor voltunk egyedül és mikor rendeltünk két kávét az étteremben. És ha a Vezető szeretné kilistázni, hogy ki vásárolt az elmúlt 10 évben Magyar Nemzetet, vagy éppen Népszabadságot, ahhoz elég lenne egy gombnyomás. Ahhoz is, hogy ki támogatott anyagilag egy ellenzéki csoportot, egyházat, klubot, vagy egyéb ellenségnek kikiáltott szervezetet. Ha ezeket az embereket szeretné megtörni a Vezető, ahhoz elég lenne egy másik gombnyomás, hogy figyelmeztetésül egy hétig kikapcsolja a bankkártyájukat, így "se eladni, se vásárolni" nem tudnának egy hétig. Az ellenfelek bankszámláját meg egyszerűen törlik. A fenn leírt technika már ma is rendelkezésre áll, sőt naponta használjuk is mindegyiket, a totális addatgyűjtéshez szükséges rendszerek is működnek. Még csak az a személy hiányzik, aki mindezt ellenünk akarja felhasználni. De sajnos lehet, hogy már nem kell sokat várni rá. Nos, én ezért örülök annak, hogy még lehet készpénzzel is fizetni és remélem, még nagyon sokáig így is marad. (Kedves olvasóim, a bejegyzés nem a bibliai próféciákról szól, az csak egy illusztráció a mondanivalóm alátámasztására, miszerint jobb a készpénz, mert az elektronikus pénz túl nagy hatalmat ad rosszindulatú vezetők kezébe, akikből soha nincs hiány. Bár az nagyon szomorú, hogy a nagy keresztény magyar társadalomban hány embernél leveri az ékszíjat, ha csak valahol egy bibliai idézetet olvas. Van még hová fejlődnie a magyar társadalomnak, nem csak pénzügyi téren.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #202 A unit-linked életbiztosítás halála? Dátum: 2012-10-24 10:37:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-unit-linked-biztositas-halala/ A héten egymás után jelentek meg a negatív hírek a unit-linked biztosítások piacáról: - A portfolio.hu egyik jelentése szerint a unit linked biztosításokból 55 milliárdot vontak ki az emberek az elmúlt egy évben, 2006-hoz képest 574 ezer biztosítás tűnt el, a második negyedévben 19%-kal kevesebb pénzt folyt be a biztosításokból, mint az egyébként se túl combos előző évben. (Viszont még mindig 1,3 millió élő unit-linked és vegyes életbiztosítás van a piacon.) - A másik hír a CIG Biztosító zuhanó értékesítéséről és a legnagyobb brókercég, a Brókernet szakadásáról szól, ami mögött a közelállók szerint a jutalékbevételek drasztikus esése áll. - Jövőre a céges unit-linked biztosításokat átsorolják oda, ahová valók: a cafetéria elemek közé, az eddigi adómentes státuszt felváltja az 51%-os költség, így a céges unit-linked biztosítások piacának is vége. (A 2012 végéig megkötött szerződéseket még 2016 végéig lehet kedvezményesen fizetni, utána már nagyon nem fogja megérni. Viszont mostantól a munkavállaló felmondása esetén a munkaadónak kell visszamenőleg megfizetni az adót, erre kevesen lesznek hajlandóak.) Tovább rontja a kilátásokat, hogy a lejáró termékeket az ügyfelek nem újítják meg, azaz a visszavásárlásokon és díjmentesítéseken kívül a lejáró termékek miatt is zuhan az állomány. Sok szakember (hivatalból) optimista, szerintük a gazdasági helyzet okozza a megtakarítási kedv csökkenését, a mostani lejtmenetet egy emelkedés váltja fel hamarosan. Szerintem nem ez a helyzet. A unit-linked biztosításokkal a lehető legegyszerűbben megfogalmazva az a baj, hogy kegyetlen drágák. Amint már többször is írtam itt a blogban, a unit-linked biztosítások egyedül és kizárólag az ügynököknek jó, senki másnak. Beszéltem a napokban az egyik közepes méretű biztosító értékesítési igazgatójával, az alábbiakat mondta a unit-linked biztosításokról: Náluk a unit-linked biztosítások átlagos élettartama négy év körül van, azaz a szerződések zöme nem éli meg még a negyedik évet sem. A biztosító nem keres a unit-linked biztosításokon, általában nullszaldós az üzletág, a céljuk kizárólag a piacszerzés ezzel a termékkel. A velük szerződött alkuszcégeknek kénytelenek 140%-ot fizetni az első éves díjbevételből, mert egyébként a konkurenciához viszik a szerződéseket. (Egy MLM rendszerben dolgozó ügynök természetesen ennek töredékét kapja kötési jutalékként, hiszen éppen ez az MLM lényege, ő tartja el a felette állókat.) Ha a biztosítónak nem éri meg, mert nem, vagy alig keres a termékkel, ha az ügyfélnek nem éri meg, mert az ő első másfél éves befizetéséből fizeti ki a biztosító az ügynököt és ha a szerződések négy évig élnek csak átlagban, akkor ki jár jól ezekkel a biztosításokkal? Véleményem szerint a unit-linked biztosítások gyengélkedése mögött egész egyszerűen az áll, hogy az emberek mégsem annyira hülyék, mint gondolják, vagy szeretnék sokan. Akinek már a harmadik biztosítása járt le és eddig még mindre ráfizetett, annak nagyon nagy palimadárnak kell lennie, hogy újra kössön egy szerződést. (Hogy milyen költségei vannak egy unit-linked életbiztosításnak, arról itt írtam:  //kiszamolo.hu/ilyen-meg-nem-volt-oszinten-az-eletbiztositasokrol/ Arról, hogyan kell értelmezni a unit-linked biztosítások reklámjait, arról pedig itt: //kiszamolo.hu/eletbiztositasok-ami-a-reklamok-mogott-van/ ) Nemhogy az ügynökök által beigért mesés évi 18-20%-os hozamok nincsenek sehol, de alig van szerződés, amelyik ne negatív hozamot hozott volna az elmúlt években. Ez még a brutális költségek nélkül is sok embert elgondolkodtatna, hogy kell-e neki egy ilyen termék. (A unit-linked biztosítások hozamairól itt írtam: //kiszamolo.hu/ki-kosson-eletbiztositast/ A unit-linked biztosítások helyzetét tovább rontja, hogy a bankok sorra jelentek meg a különböző teljesen vagy szinte költségmentes havi megtakarítási programjaikkal, ahol fix, akár 7,5%-os kamatért tudjuk a kisebb összegű megtakarításainkat kamatoztatni, például a blog egyik kedvencében, a CIB Malacperselyben. De ha befektetési alapban több fantáziát látunk, oda is betehetjük hónapról-hónapra a megtakarításainkat hasonló banki konstrukciókban. Itt írtam egy piaci körképet ezekről a termékekről: //kiszamolo.hu/miben-gyujtsuk-a-penzunket/ Amint látjuk, ügynöki jutalék és egyéb irdatlan magas költségek nélkül is tudunk spórolni, havonta tetszőleges összeget, a unit-linked biztosítások minden kötöttsége nélkül is (havi fix összegű befizetés, fix futamidő, stb.). Egyébként nem is értem, hogy a biztosítók hogyan tévedtek erre a klasszikus banki területre, a unit-linked biztosítás teljesen kilóg a kínálatukból, hiszen a nevével ellentétben semmi biztosítást nem tartalmaznak ezek a szerződések, egy kevés alibi biztosítástól eltekintve, az is csak adózási okokból van belekeverve a termékbe. Röviden összefoglalva, szerintem az embereknek már túl sok a rossz tapasztalata és az anyagi vesztesége ezeken a szerződéseken, illetve az utóbbi pár évben a bankok is felébredtek és a unit-linked biztosításnál sokkal jobb alternatívákat kínálnak a megtakarítani vágyó embereknek. Ezért úgy gondolom, nem átmeneti nehézséggel kell szembenézni a biztosítási piac ezen szegmensének, hanem valami hathatós lépést kell kitalálni, hogy megszabaduljon a  unit-linked biztosítás a 140-160%-os ügynöki jutalékoktól és egyéb magas költségektől, már ha életben akarják tartani ezt a termékvonalat. Ha nem akarnák, az sem lenne komoly probléma, hiszen nem biztosítási termékről van szó. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #203 Online tanfolyam indul (ha ti is úgy akarjátok) Dátum: 2012-10-25 12:48:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/online-tanfolyam-indul-ha-ti-is-ugy-akarjatok/ Szinte hetente megkérdezi valaki, mikor lesz online Akadémia, mert Sopronban, Békéscsabán, Kuala Lumpurban, vagy Rio de Janeiro-ban él. Eddig ellenálltam a kívánságotoknak, de belátom, csak kell haladni a korral. Úgyhogy ha lesz elégszámú jelentkező (minimum 20 fő), akkor belevágunk, egy próbát megér, hátha működni fog a rendszer. Még számtalan technikai akadályt le kell győzni, de az akadályok azért vannak, hogy legyőzzük őket. Ha valaki tud egy jó és nem méregdrága webináriumos programot, az kérem jelezze. Az online Akadémia ugyanúgy 6 alkalmas lesz, mint a normál Akadémia, a díja 20 ezer forint. Az időpontja kérdéses, főleg az időeltolódások miatt (már ha nem csak a szájuk járt a thaiföldi meg kanadai kérőknek :-) ), de valószínűleg maradunk a 18:30-as kezdésnél valamelyik hétköznap. Na szóval, ha még mindig érdekel a dolog, írj egy kommentet, vagy dobj egy mailt a kiszamolo kukac indamail pont hu címre. Ha van tapasztalatod online tanfolyammal kapcsolatban, szükséges eszközök, programok, stb., ne tartsd meg magadban te se. Lehet, hogy majd tartunk előtte egy ingyenes online blogtalálkozót  a próba kedvéért. Ha az érdekel, azt is jelezd. ================================================================================ #204 Hogyan és mennyit tegyél félre a nyugdíjadra Dátum: 2012-10-26 11:43:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-es-mennyit-tegyel-felre-a-nyugdijadra/ Szinte hetente kér valaki egy cikket arról, hogyan lehet a nyugdíjra spórolni. Bár már írtam erről, de az már egy éve volt, érdemes újra összeszedni a lehetőségeket. Először válaszoljunk arra kérdésre, hogy mennyit is kellene havonta félretenni nyugdíjra. Arról már sokat írtam, miért fog összedőlni a jelenlegi nyugdíjrendszer és ha nem változnak a dolgok, akkor az átlagnyugdíj 38 ezer forint lesz. Ha még nem olvastad, olvasd el például itt: //kiszamolo.hu/ezert-nem-lesz-nyugdijad/ Ha elfogadjuk a fenti számokat, akkor mennyi kiegészítést szeretnél magadnak a nyugdíjas évekre? Te és a házaspárod kap az államtól mai értéken átlag havi 76 ezer forintot. Ehhez úgy gondolom, másik kétszázezret érdemes hozzátenni havonta. Meddig él egy nyugdíjas? Ahogy itt is írtam, a KSH adatai alapján egy átlagos 65 éves férfi még 14,3, egy hölgy 18,3 évig él. Erre még számoljunk rá két évet, hátha tovább élsz, mint az átlag. Ekkor átlagolva a házaspárokat, kijön egy 18 év „futamidő”. Ha most vagy 35 éves, akkor van még 30 éved 65 éves korodig. Ha azt mondjuk, hogy az infláció egyenlő az éves kamattal (sajnos nem járunk messze a valóságtól, sőt), akkor nem kell jelenértékkel, meg jövőértékkel számolni. Tehát 30 évig gyűjtöd azt, amit aztán 18 évig költesz. Mivel most a kamatoktól eltekintünk, ezért elég egyszerű kiszámolni, hogy havi 120 ezret kell eltenned idén a nyugdíjadra, jövőre és azután a mindenkori inflációval kell emelned ezt az összeget. Na, most már tudjuk, hogy mennyit. A kérdés, hogy hogyan. Milyen lehetőségeink vannak? - Elteszünk csak úgy, rendszeresen, nem címkézzük a pénzt, hogy ez nyugdíjra kell. - Veszünk egy unit linked biztosítást, hiszen azt úgyis főleg nyugdíj-megtakarítás címen akarják ránk sózni. Ez nagyon rossz ötlet, de erről már sokat írtam, utoljára pár napja itt: //kiszamolo.hu/a-unit-linked-biztositas-halala/ Erről a lehetőségről kár tovább beszélni. - Nyitunk egy NYESZ számlát, azaz nyugdíj előtakarékossági számlát. Ezt azért szeretjük, mert az állam a befizetésünk 20%-át, de maximum évi 100 ezer forintot, vagy ha elég öregek vagyunk, 120 ezer forintot hozzácsap a jövedelemadónkból a befizetésünkhöz. (Már ha fizetünk annyi adót. Ne feledkezzünk el arról, hogy sokan még a 3 gyerek után járó adókedvezményt sem tudják teljesen kihasználni.) Mi ennek a lehetőségnek a hátránya? Van egy pár. Az első mindjárt az, hogy csak akkor vehetjük fel a pénzt, amikor nyugdíjba megyünk, ha előtte feltörjük a számlánkat, SZJA-t, EHO-t kell fizetnünk, plusz az állami támogatást vissza kell adnunk büntetéssel együtt. Na mármost, ebben az országban 40 évente nem jogszabályváltozások vannak, hanem rendszerváltások és például a 20. században 3 pénznemet használtunk Magyarországon. Tehát finoman fogalmazva is elég nagy a bizonytalanság ebben az országban ahhoz, hogy 30-40 évre előre tervezzünk. Ha például egy tollvonással eltörlik az adókedvezményt (pár éve csökkentették 30%-ról 20%-ra), akkor mit csinálsz? Vagy kiveszed a pénzt (kb. 50% bukta azonnal), vagy további 30 évig üldögélsz a számládban. (Menekülő út átalakítani TBSZ számlára, ha még él ez a lehetőség.) A másik, hogy csak és kizárólag Magyarországon kibocsátott és forintban nyilvántartott értékpapírokat vehetsz a NYESZ számlára, márpedig látva a tőzsde, vagy a befektetési alapok elmúlt öt évét és ismerve a magyar állampapírok nemzetközi megítélését, nem biztos, hogy mindig forintos értékpapírokban akarod tartani a pénzed. (Természetesen előfordulhat, hogy öt-tíz rossz év után most jön a fellendülés a magyar piacon.) A harmadik, hogy a 20% adójóváírás csak az éves befizetésedre jár, amikor már benn van 15 milliód, akkor is csak maximum 100 ezer forint a jóváírás, ami elenyésző plusz kamat a tőkédre vetítve. Ki vegyen NYESZ számlát? Szerintem csak az, aki pár éven belül nyugdíjas lesz, vagy már most is az. (Ekkor 3 év után kamatadó-mentesen veheti ki a megtakarítását.) Törvényi változás a NYESZ számlánál január egytől! Részletek itt. (Update: Gábor most írt egy trükköt, amire nem is gondoltam, pedig kézenfekvő: ne a saját nevedre köss NYESZ számlát, hanem a nyugdíj előtt álló szüleid nevére, így az ő nyugdíjba vonulásukkor már felveheted a pénzt az állami támogatásokkal együtt. Két dologra vigyázz: az egyik, fizessenek elég jövedelemadót, hogy legyen értelme a fizetéseknek, a másik az adózás kérdése: számlán utald át (ajándékozd oda illetékmentesen) a havi befizetést nekik, ők pedig utalják vissza ajándékként a végösszeget. Így az adóhivatallal sem lesz bajotok. Nos, így már megéri, akkor is ha neked még sok van hátra a nyugdíjig. ) A számlavezetésnek vannak költségei, jellemzően a benn lévő pénz 0,11%-a, de minimum évi 2.000 Ft. A másik versenyző az önkéntes nyugdíj-pénztár. Teljesen hasonló konstrukció, annyi a különbség, hogy nem mi veszünk magunknak értékpapírokat, hanem a nyugdíjpénztárunk fekteti be a pénzt helyettünk. Itt is jár adójóváírás, ami a NYESZ-től független összeg, azonban az egészségpénztárral összevonandó (évi 100-130 ezer forint maximum, a befizetésünk 20%-a) A törvény itt is megváltozott hátrányunkra, 10 év után csak a kamatokat (illetve inkább hozamokat) vehetjük ki, a tőkét pedig az eddigi 20. év helyett csak 20 év után vehetjük fel adómentesen. ("adómentességet a 2007. december 31-e után teljesített befizetésekből keletkező tőkének az a része élvez, amely a kifizetés évét legalább 20 évvel megelőzően került jóváírásra a pénztártag egyéni számláján.") A NYESZ-nél leírtak erre is vonatkoznak. Ugyanolyan kötöttség és túl hosszú futamidő, mostanában pocsékul teljesítő értékpapírok. Természetesen ez nem lesz mindig így, de néhány ilyen 5-10 év elég megtépázza a hozamunkat és nem tudunk tenni ellene semmit a kötöttségek miatt. További gondom, hogy mivel a nyugdíjrendszer összeomlik, van annak esélye, hogy az állam szívesen lerázza magáról a nyugdíjmegtakarítással rendelkezőket, mondván, hogy nekik van megtakarításuk, amit ráadásul ő támogatott menet közben, oldják meg abból az életüket. Nem biztos, hogy így lesz, de benne van a pakliban. Mindenki válasszon a neki tetsző lehetőségekből, én maradok az első verziónál, a nyugdíj-megtakarításaimat együtt kezelem a többi megtakarításommal, külön címkézés nélkül. Ha úgy gondolod, nem sok pozitív lehetőséget írtam, sajnos igazad van. Mindössze ennyi a választék a dedikált nyugdíjcélú megtakarításokból. Vagy méregdrága és nem éri meg (életbiztosítás), vagy túl nagy és hosszútávú kötöttség elég kevés előnyért cserébe. Ezért a véleményem szerint inkább tedd félre magadnak a nyugdíj-megtakarításaidat és fektesd be az egyéb megtakarításaiddal együtt. Hogy mibe, arról találsz sok írást itt a blogon. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #205 Fektessünk be gyémántba és drágakőbe! Dátum: 2012-10-29 11:18:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fektessunk-be-gyemantba-es-dragakobe/ Kérésetekre most a gyémánt és drágakő befektetésekről írok röviden. Az arany 12 éve tartó áremelkedése után sokan óvatosak lettek az aranybefektetésekkel kapcsolatban, félve attól, hogy egy komoly árkorrekció veszi kezdetét hamarosan. (Az aranyról itt írtam egy összefoglalást:  //kiszamolo.hu/aranyar-venni-kell-most-vagy-eladni/) Ezért egyre többen fordulnak a drágakövek, főleg a gyémánt felé, remélve, hogy az lesz a következő évtized sztárja.   Az arany és a gyémánt sok mindenben hasonló: mindkettő magas értéket képvisel, viszonylag nagy összeg kis helyen elfér, ezért könnyen szállítható. Mindkettő rendelkezik esztétikai értékkel és korlátozott számban elérhető a Földön, ami viszonylagos árstabilitást eredményez(het), alkalmas hiperinfláció elleni menedékként. Ezen túl viszont minden másban gyökeresen különböznek. Minden befektetésnek az alábbi minimum szempontoknak kell megfelelnie: ártranszparencia, azaz átlátható és hozzáférhető árak a piacon; újraértékesítés könnyedsége, likviditása, könnyed hozzáférés a piachoz, eladási és vételi árak közelsége. Nos, egy átlagember számára ebből semmi nem teljesül a gyémánt esetén. A gyémánt ára nem publikus, kizárólag előfizetők számára elérhető szakmai fórumokon, a vett, vagy a nagymamától örökölt gyémántot nem tudjuk piaci áron eladni, csak valamelyik helyi kereskedőnek az általa felkínált összegért, ezért aztán általában kiskereskedelmi áron veszünk és ennek töredékéért, nagykereskedelmi ár alatt tudjuk csak eladni a gyémántunkat. Ezen túl a gyémántnak nincs is azonnali piaca, mint az aranynak, vagy egyéb tőzsdén kereskedett árunak. Sőt, valódi piaca sincs, a világ gyémántkereskedelme néhány cég kezében van, akik a kínálat szűkítésével, bővítésével legtöbbször befolyásuk alatt tudják tartani a piacot. (Érdemes rákeresni a DeBeers cég történetére, amely a mai napig gyakorlatilag uralja a gyémántpiacot. Olvashatsz arról, hogyan omlott össze a piac a konkurens afrikai bányáktól, majd hogyan szerezte meg és zárta be azokat a cég, illetve hogyan találta ki a kereslet fellendítése érdekében, hogy az USA-ban minden eljegyzési gyűrűben legyen gyémánt. Tőle származik a "Diamond is forever" szlogen.) A piac nagyon koncentrált, a gyémánt 93%-át az indiai Surat városában csiszolják, a belga Antwerpenben cserél gazdát a világtermelés 80%-a. További probléma, hogy szemben az arannyal, olyan mint „gyémánt ára”, nem létezik. Egy adott kő ára nagyjából 20-30 dologtól függ, aminek megállapításához nagyon komoly szakértelemre van szükség. Néhány példa: a drágakövek súlyát karátban mérik, egy karát 0,2 gramm. Egy 0,98 karát súlyú gyémánt ára kevesebb, mint kétharmada egy egykarátos gyémántnak, egy azonos minőségű kétkarátos kő négyszer annyiba kerül, mint egy egykarátos kő és így tovább. Ennek oka, hogy a nagyobb súlyú kövek sokkal ritkábbak, illetve másként tartják nyilván az egy karát alatti és feletti köveket. A példa kedvéért: 2006 és 2010 között az egykarátos gyémánt évi 5%-kal drágult, a háromkarátos évi 10%-kal, az 5 karátos már évi 17%-kal.   A legfontosabb elnevezések a drágakövek esetében A gyémánt árát nagyban befolyásolja a tisztasága, a meglévő zárványok száma, nagysága és elhelyezkedése a kőben (tábla alatt, koronafazetta alatt, csak a pavilon felől (azaz alulról) látható, csak nagyítóval, vagy szabad szemmel is látható, stb, stb), a színe (ami a közhiedelemmel ellentétben a kéktől a piroson át a sárgáig, sőt a barnáig és a feketéig nagyon sokféle lehet, nincs még egy drágakő, aminek ennyi színe van. Ha nem színes a kő, minél fehérebb, annál értékesebb. A színes kövek ára az aktuális divattól is nagyban függ és nem mindegy, hogy mesterséges színezés, vagy természetes, az egész kövön egyenletes, vagy csak egy részén látható, stb.), a csiszolás alakja (briliáns, körte, kerek, márkiz, radiant, triliant, princess, stb, stb), a csiszolás minősége (ettől függ a kő „tüze”, hogyan, mennyire és merre veri vissza fényt), az előírt arányoktól eltér-e a tábla szélessége, a korona dőlésszöge, a korona és a pavilon aránya, a karima vastagsága, el van-e csúszva a tábla a középponttól, stb.)   Különféle színű és csiszolású gyémántok. A fenti bekezdéssel csak érinteni akartam, hogyha gyémánt, vagy drágakő befektetésbe akarsz belevágni, nagyon készülj fel, mert csúnyán hintába rakhatnak. Talán még mindenki emlékszik arra a cégre, aki pár éve árult „befektetési gyémánt” címszóval mindenféle értéktelen, rossz minőségű gyémántot a naiv ügyfeleknek, majd inkább jól csődbe ment a cég, amikor az ügyfelek vissza akarták váltani a gyémántjaikat. Úgyhogy vegyél egy profi tankönyvet és merülj el a fazetták, pavilonok, táblák, zárványok, fénytörések, karimaérdességek és csiszolási hibák világában, mielőtt drágakővásárlásra adod a fejed.   A hibás és a jó csiszolású drágakő fénytörése közötti különbség Ismerkedj meg az utánzatokkal és a szintetikus kövekkel is, mert nem mindegy, hogy például eredeti zafírt veszel, vagy szintetikust, esetleg csak egy utánzatot. A zafír például közönséges alumínium-oxid, ezért ipari mértékben állítják elő laboratóriumban. Az ékszerboltban kapható gyűrűk és egyéb ékszerek nagy részében szintetikus zafír van, amit a túl homogén színéről és a túl nagy tisztaságáról ismersz fel. (Ha kérdeznék egy kvízműsorban: a piros alumínium-oxidot, azaz korundot rubinnak hívják, a narancsos-rózsaszínt padparadsának, az összes többit zafírnak, legyen az kék, zöld, rózsaszín, sárga, vagy akár színtelen. De hogy tovább fokozzam a zavart, például a cseh rubinnak hívott kő nem is rubin, hanem gránátkő, ami sokkal olcsóbb a rubinnál.) Tehát csúnyán ráfizethetsz, ha szintetikus kővet veszel természetes kő helyett, ennél nagyobb pácban csak akkor vagy, ha hamisítványt veszel. A gyémántnak (is) vannak olyan utánzatai, amelyekről a szakemberek is alig mondják meg, hogy nem gyémánt, mind a fénye, mind a tüze, sőt a kopásállósága is a gyémántéval egyező. Ismerd meg, milyen tanúsítványok vannak a drágakő piacon, melyiket szabad komolyan venni és hogyan kell értelmezni az abban leírtakat. Ásd bele magad a piacba, melyik kőnek mekkora a forgalma, melyiket lehet egyáltalán eladni egyszer. (A profik a kerek csiszolású, 1,01-1,49 karát méretű, d-h színű (lásd a képet lejjebb), if-vs2 tisztaságú, excellent vagy very good csiszolású köveket javasolják, mert ezeket lehet viszonylag hamar eladni, ellenben erősen ellenjavallják a színes, vagy egyéb módon különleges kövek vételét, azok erősen spekulatív áraik miatt.)   Ha megcsináltad a házi feladatot és komolyan megtanultad, amit tudnod kell, akkor ismerkedj meg Martin Rapaport nevével. Ő ennek a piacnak az ünnepelt sztárja, nem nagyon tudod kikerülni, ha erre a piacra lépsz. Ő jegyzi a RAPI indexet, a gyémántok „hivatalos” árjegyzékét, a legnagyobb adatbázis alapján, valamint komoly kereskedelmet is folytat a cége. Az oldal címe diamonds.net, illetve rapnet.com, de mint már mondottam, az összes fontos információ fizetős. (Az újságjuk, a „Rapaport magazine” viszont ingyen letölthető Ipad-re) Ha venni szeretnél gyémántot, kezdd itt az okosodást.   A gyémántok színbesorolása Rapaport úr az egyik cikkében az alábbiakat javasolja a gyémántba fektetni kívánóknak: - Csak bevizsgált és egyedi minőségi tanúsítvánnyal rendelkező gyémántot vegyél, méghozzá a Gemological Institute of America vagy az International Gemological Institute által kibocsátott tanúsítvánnyal rendelkezőket csak. - Ennek ellenére mindig kérd ki egy profi becsüs szakvéleményét is, mert lehet a szakvélemény hamisítvány, vagy egy másik kőhöz csinálták, vagy azóta átcsiszolták a követ, vagy megsérült, vagy bármi egyéb is előfordulhat. - Ne költs milliókat biztosításra, inkább vegyél egy rendes széfet a pénzből. - Csak csiszolt gyémántot vegyél, ne nyerset. (A nyers gyémánt ára ötöde a csiszoltnak, ennek egyik oka, hogy a súlyának mintegy felét elveszti csiszolás közben és a csiszolás is gyémánt felhasználásávl történik.) - Ne vegyél zöldes színű gyémántot, azok általában háborús konfliktussal terhelt országokból származnak, ezeket hívják véres gyémántoknak. - És a legfontosabb: mielőtt bevásárolsz, győződj meg arról, hogy el is tudod majd adni a gyémántjaidat és legyél biztos az eladási árban is. Egyébként drágán vásárolsz majd és ötödáron fogod eladni a gyémántjaidat.   Csiszolt és csiszolatlan gyémánt Végezetül: mi várható a gyémánt piacán? A kérdés jó, a válasz szokás szerint bizonytalan. A DeBeers befolyása egyre csökken, mivel egyre kisebb készleten tartja csak rajta a kezét. A nyolcvanas években, amikor Oroszország és Ausztrália elkezdett gyémántbányákat nyitni, hatalmasat esett a gyémánt ára. A DeBeers gyengülésével újra előfordulhat hasonló helyzet. A másik gondot a szintetikus gyémántok előretörése jelentheti, bár fontos tudni, hogy már évtizedek óta léteznek ilyenek, a kérdés, hogy a vásárlók mikor fogadják el őket nagy(obb) tételben a jóval alacsonyabb ára miatt. Ez csúnyán letörheti a gyémánt árfolyamát. Ezen túl lévén mégiscsak egy luxustermékről szó, a gazdasági növekedés elmaradásával könnyen csökkenhet a kereslet a gyémánt felé. Az indiai problémák és a közeljövőben várható kínai problémák is visszavethetik a gyémánt keresletét, hasonlóan az aranyéhoz. Ezen túl további probléma, hogy míg az arany mintegy 50%-a kerül az ékszeriparon keresztül a végfelhasználókhoz, a gyémántnál ez az arány 98%, azaz akár a kereslet, akár a kínálat megváltozása nagyon felboríthatja az árfolyamot. A másik oldalon viszont 2011-ben az egykarátos csiszolt gyémánt ára a RAPI index szerint 19%-ot erősödött, és az optimista értékesítők szerint a kereslet 2015-ig 50%-kal fog nőni, míg a kitermelés csak 24%-kal. (A pesszimisták az USA-ban, Kínában, Európában és Indiában éppen a kereslet csökkenését várják a gazdaság várható lassulása miatt.) Igyekeztem egyszerűen és röviden írni erről a témáról, sajnos drágakő-szakértő nem leszel egy blogbejegyzéstől, ahogy ezt a zárt piacot sem fogod megismerni ennyitől. Ha csak arra jöttél rá, mennyi mindent nem tudsz, már megérte megírni ezt a cikket. Keress rá a neten a témára és olvass nagyon-nagyon sokat, mielőtt az első drágakövedet megveszed. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en, ================================================================================ #206 Az energiaárak az égig nőnek? Dátum: 2012-10-30 13:29:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-energiaarak-az-egig-nonek/ Vannak olyan mindenki által (tévesen) elfogadott aranyszabályok, melynek valóságtartamában az átlagember soha nem kételkedik. Az egyik ilyen aranyszabály volt 2008-ig, hogy az ingatlanbefektetésen csak nyerni lehet, a másik sziklaszilárd kijelentés, hogy a részvényekből és kötvényekből álló portfolió bombabiztos és időt álló. Nos, mindkét kijelentésről kiderült már, hogy nagyon messze van a valóságtól. Egy tanulságos esetet az ingatlanbefektetésről itt írtam le, egy másikat a részvény-kötvény portfolióról itt, illetve kiegészítettem itt. Most szeretnék egy harmadik „örökkévaló igazságról” írni, ez pedig az energiahordozók és a nyersanyagok töretlen áremelkedésébe vetett rendíthetetlen hit. A nép számára ezek maguktól érthetődő igazságok és a mögöttük meghúzódó érvrendszer logikájába is nehéz belekötni. Mivel egyre több ember van a földön és egyre több energiát fogyasztunk, miközben a készletek egyre fogynak, ezért evidens, hogy ezek az alapanyagok évről-évre egyre drágábbak lesznek. Ezzel az indokkal adják el az egyébként a jelenlegi árak mellett túl drágán termelő alternatív lehetőségeket, mint napelem, szélturbina, napkollektor és társaik, illetve ezzel indokolják a drága hőszigetelés és a hibridautók szükségességét. (A napkollektorról itt írtam.) A tőzsdén is szárnyra kaptak az ezzel foglalkozó cégek, pár éve még ettől volt hangos a befektetési piac. Az Egyesült Államokban sokan hitelből beborították a házukat napelemekkel, mondván, hogy az égbe szökő energiaárak mellett 4-5 év alatt megtérül a befektetésük. Aztán hatalmas gázmezőket és palagáz-mezőket fedeztek fel az Egyesült Államokban az elmúlt években, illetve az addig kibányászhatatlannak vélt olajhomokot is elkezdték kitermelni, ahogy a tenger fenekén lévő olajmezők sem tűnnek már akkora kihívásnak. Ennek hatására az elmúlt egy-két évben hatalmas változás állt be az energiahordozók területén, a gáz ára az Egyesült Államokban tíz éves mélypontra zuhant, 2008-ban 381 működő olajkút volt az ország területén, 2012-ben már ennek közel a négyszerese, 1329 darab, a napi kitermelés 5 millió hordóról 6,3 millió hordóra nőtt. 2008-ban az Egyesült Államok olajszükségletének 57%-a származott importból, 2012-ben már csak 42%-a. Az ismert gázkészlet az 1993-as 162 billió köblábról 272 billió köblábra nőtt. Ennek következtében a legnagyobb amerikai áramtermelő cég a 2008-as 16%-ról 47%-ra növelte a gázból előállított áram arányát. Az olcsó gázból előállított áram padlóra küldte a megújuló áramforrások fejlesztésével és előállításával foglalkozó cégeket, az ismert First Solar részvényárfolyama a 2009-es 117 dollárról mostanra 13 dollárra zuhant. A pár éve még slágernek számító zöld energiába fektető befektetési alapok és ETF-ek értéke legalább 40-50%-ot, a S&P Global Clean Energy Index 88%-ot esett az elmúlt pár évben. (Hasonló helyzet alakult ki a ritkaföldfémek piacán is, egy-két éve még mindenki a csillagokig emelkedő áraktól tartott, idén pedig a kitermelés 90%-át adó Kína kénytelen volt felfüggeszteni a kitermelést, annyira lezuhantak az árak.) Kicsit furcsa módon a mostani bőség okozója a 10 éven át növekvő olajárak, amelyek a kitermelőket az addig elhanyagolt, vagy túl komplikáltnak tartott lelőhelyek kiaknázására sarkalták. A nyersanyagok tekintetében ez a periodikus árapály mindig megfigyelhető: a több éven át növő árak új lelőhelyek kiaknázást hozza magával, amelynek eredménye a túlkínálat, ami viszont évekre visszaveti az új bányák nyitását és a kitermelési technológiák fejlesztését. A témáról még nagyon sokat lehetne írni, amit el akartam mondani, hogy soha ne fogadjátok el a túlságosan leegyszerűsített hüvelykujj-szabályokat és az átlagember vélekedését, mert nagyon drága árat fizethettek ezekért a közhelyekért. A két-három éve hitelből napelemeket vásárló amerikaiak a tervezett 5 év helyett 40-50 év múlva lesznek a pénzüknél. Te ne járj így. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed ================================================================================ #207 Tartalomjegyzék Dátum: 2012-11-01 19:41:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tartalomjegyzek/ Összeszedtem nektek 2012 decemberéig a legolvasottabb cikkeket téma szerint csoportosítva, hogy könnyebben megtaláljátok, amit kerestek. Ez messze nem az összes cikk, csak a legismertebbek, ha kevésnek találod, olvasd el a többi bejegyzést is. Ha valamit nem találsz, használhatod a jobb oldal alján lévő kereső funkciót is. Személyes pénzügyek: Okos úr és Buta úr autót vesz Miről lehet felismerni egy milliomost? Fizess magadnak tizedet és egyéb megtakarítási praktikák Gazdagodj meg gyorsan, hitelből! Pénzügyek a családon belül Elteszek havi százezret. Ügyes vagyok? Ennyit költesz az autódra valójában Ha nem keresel eleget Tartsd kézben a pénzügyeidet! Pénzügyek a Bibliában Mi csináljak a meglévő hiteleimmel? Így tanítsd a gyerekeidet a pénzügyekre Így tanítsd a gyerekeidet a pénzügyekre második rész 23 hasznos tipp a srórolásra Felmérés: ennyire buták vagyunk a pénzügyekhez Szabadulj meg az adósságaidtól Megéri-e adót csalni? Pénzügyi fogyókúra A vagyonosodási vizsgálatról Az adakozáról Bírod a kockázatot? Teszt. Egy pénzügyi tanácsadás Megoldás, ha kevés a kereseted A sikeres kisvállalkozás titka: kérj többet! Taxi, vagy saját autó: melyik az olcsóbb? Nyugdíjkérdés, nyugdíjprobléma: Hogyan és mennyit tegyél félre a nyugdíjadra? Mi is az a nyugdíj tulajdonképpen? Miért fog összeomlani a nyugdíjrendszer? Működő nyugdíjrendszerek a világon Hány évig kap ellátást egy nyugdíjas? Mekkora is a nyugdíj-probléma? Unit-linked életbiztosításokról: A unit-linked biztosítások vége Egy unit-linked életbiztosítás költségei Mennyit hoz a pénzed unit linkedben és mennyit másban? Életbiztosítások: a reklám és ami mögötte van Ki kössön életbiztosítást? Mennyit buksz egy életbiztosítással kombinált lakáshitellel? Az egyösszegű életbiztosítás Kockázati életbiztosítások: A kockázati életbiztosításokról A legolcsóbb kockázati életbiztosítások Lakásbiztosítás: Tudnivalók a lakásbiztosításokról Ezt is tedd meg, ha lakásbiztosításod van Utazási biztosítás: A legolcsóbb utazási biztosítás  Munkanélküliség elleni biztosítás: //kiszamolo.hu/munkanelkuliseg-es-jovedelem-kieses-elleni-biztositas/ Lakástakarék-pénztár: //kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-az-evszazad-uzlete/ Bankok és banki termékek: Amit a bankbetétekről tudni kell Ha túl szép, hogy igaz legyen A bankok szerepe a gazdaságban A kamatvadászat vége Hitelek: milyen kamatperiódust válasszak? Amit a betétbiztosítási alapról tudnod kell Hitelkártya hátrányai Mi számít új pénznek a bankbetéteknél? Vesszenek a bankok? A TBSZ számláról A banki tanácsadókról Egy bankfiók élete belülről A pénzügyi tanácsadókról Drágák-e a magyar bankok? Tudnivalók a bankkártyákról Lejáró bankkártya cseréje A bankszámlaszámról és a banki utalásokról Hogyan adózol a külföldi bankbetéteid után? Befektetések: A kötvényekről A magyar kötvénypiac A befektetési alapokról Ezért ne vegyél tőkevédett, vagy hozamvédett alapot A pénzpiaci alapokról A kockázatról Amit az aranyról tudni kell Termőföld, mint befektetés Tudnivalók a befektetési gyémántról és egyéb drágakövekről Túlértékelt-e az amerikai piac? Mibe fektessük mostanában a pénzünket? Elemezzünk egy eurós befektetést Az energiaárak az égig nőnek? Ingatlan, mint befektetés Megéri most lakást venni? Albérlet, vagy saját lakás: melyik az olcsóbb? Miben gyűjtsük a pénzünket? A tőkeáttételről Számlanyitás külföldön: Forintos bankszámla nyitása Szlovákiában (tranzakciós adó) Vállalkozói eurós bankszámla Szlovákiában Eurós bankszámla nyitása Szlovákiában Tudnivalók a pénzről és befektetésekről: Soha ne dönts az átlaghozam szerint Így járhatsz, ha nem értesz hozzá Amit az inflációról tudnod kell Így tudod kiszámolni: kalkulátor Egy kis értékpapír-számtan A jövő és a pénzügyi próféták Átverések, csalások: Elég egy weboldal, hogy gazdaggá legyél A balek soha nem fogy el: Future Real Estate Magas kamatra vágysz? Irány Mongólia! 20% kamat euróban? Olyan naivak vagytok! Így fosztják ki a bankszámládat Bankkártyás csalások sok videóval Emgoldex, az átverés A Quantum forex bukása Botanoo Adó, makró: Ezért húzott el mellettünk Szlovákia Az államcsőd Az állami támogatásokról Már több országban megbukott a tranzakciós adó Egyéb: Így vásárolj az interneten Spórolj a mobilszámládon Megtérül-e valaha a napkollektor ================================================================================ #208 Lesz-e ingyenes bankszámla 2013-ban? Dátum: 2012-11-02 10:29:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lesz-e-ingyenes-bankszamla-jovore/ Újabb cikk a témában a bankkártyák költségeiről és a legolcsóbb bankszámlákról a 2013-as évben itt található: //kiszamolo.hu/fizetsz-jovore-a-bankkartyas-vasarlasokert/ A kormány, hogy elkerülje a lényegi intézkedések meghozatalát és a szerkezeti átalakítások megkezdését, a jövő évi költségvetést is mindenféle átmeneti látszatintézkedéssel és megszorításokkal akarja kordában tartani. Szakértő kormányunk újra a bankokat találta meg, mint a végtelenségig adóztatható fejősteheneket. (Hogy milyen pusztulás szélén állóak ezek a tehenek, arról többek között itt írtam: //kiszamolo.hu/a-bankok-helyzete-magyarorszagon/ ) Ezért először kivetett minden tranzakcióra (utalás, kártyás pénzfelvétel) 0,1% adót. Amikor ez kevés volt, a pénzfelvétel 0,3% lett. Amikor még mindig több százmilliárd lyuk tátongott a jövő évi költségvetésen, bejelentette, hogy akkor legyen a 0,1% inkább 0,2%. De erről az utóbbi két bejelentésről még nem alkotott törvényt, annak ellenére, hogy január elsejétől életbe akarja léptetni ezeket a díjakat. A bankoknak 60 nappal a változás előtt be kell jelenteni az áremeléseket, ezért az összes bank, anélkül, hogy tudná, mennyi is lesz a pontos adó jövőre, közzétette a jövő év január elsejétől érvényes tarifáit. Nagyon fontos kiemelni, hogy ezek nem a jövő évre szóló tarifák, csak a január elsején érvényes díjak. Semmi nem akadályozza meg a bankokat abban, hogy öt nap múlva újabb áremelkedést jelentsenek be, ami január ötödikétől lesz érvényben. Mivel sok banknak vakon kellett dönteni a jövő évi tarifákról, ezért ez bármikor könnyen előfordul. (Jogbiztonság és kiszámítható gazdaság rulez) Kicsit sem meglepő módon sok bank egy az egyben áttolta az adót a fogyasztókra, ennyit arról, hogy „nem a Zemberek fizetik meg” az új adókat. Külön öröm, hogy most már több bankban a kártyás fizetés is díjköteles lesz, hiszen a banknak el kell utalni a kereskedő számára a pénzt, ami után adót kell fizetnie. Az adó miatti áremelkedés egy magánszemélynél csak mintegy évi 5-8 ezer forintot jelent, de egy cég életében ez akár több milliós tétel is lehet. Nekik Szlovákiában, vagy Romániában kell forintos számlát nyitni és onnan intézni az utalásaikat, erről itt írtam: //kiszamolo.hu/megusztad-a-tranzakcios-adot/) Nézzük meg, melyik bank hogyan reagált a jelenlegi állapotok szerint az adóra. Az MKB, a Citi egy az egyben áttolta a fogyasztókra a díjat. Citi hirdetmény itt, az MKB egyszerűen csak hozzáadta az adókat a díjszabáshoz, hirdetmény itt. Az Axa sem emelte az árait, hirdetmény itt. A K&H úriember maradt, a zéró számlája továbbra is ingyenes a jelenlegi állapotok szerint. Egyébként ez az egyik titkos favoritom, mert nem csak a bankkártyát adja ingyen (ez nagyon ritka), de még látraszóló kamatot is fizet a számlára. Ha ez így marad, ez lesz az egyetlen tényleg ingyenes számla az országban. Jövő évi hirdetmény itt. Az OTP látszólag nem emelt nagyot, de például az eddigi ingyenes készpénz-felvétel mellé bekerült a csillag, miszerint a 2012-es inflációs adat megjelenéséig biztosítja ezt az árat. A most hatályos hirdetmény itt, a jövő évtől érvényes itt. A Raiffeisen az MKB megoldását követte, egyszerűen hozzáadta az adót a díjszabáshoz, annyi különbséggel, hogy ő még csak a törvényerőre emelkedett 0,1%-kal számolt, nem a 0,2 és 0,3%-kal. Új hirdetmény itt. Az Erste bár növelte a Szupernulla díjcsomag esetében a számlavezetés díját, ha nem teljesül a 150 ezres jóváírás, de alapvetően a legtöbb eddig ingyenes szolgáltatás az is maradt. Hirdetmény itt. A Budapest Bank is egyszerűen áthárította az adókat, új hirdetmény itt. Az Unicredit most nem adott ki új hirdetményt, de őt már itt jól kiveséztem. A CIB bár nem hárította át az adót, maradt az ingyenes netes utalás az online csomagnál, de az ingyenes automatás pénzfelvétel megszünt és emelkedtek a havidíjak. Hirdetmény itt. Na, ennyit mára a közszolgálatból. Amint láthatjátok, nagy átrendeződés lesz a piacon és a mostani állapot sem a végső, hiszen sokan még csak az alacsonyabb adókat árazták be, illetve páran meggondolhatják magukat az adó áthárításával, látva, hogy a konkurencia inkább lenyeli azt. Úgyhogy figyeljétek a hirdetményeket és ne most váltsatok bankot, ha nem muszáj. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #209 Lakástakarék-pénztár: melyiket válaszd? Dátum: 2012-11-03 12:14:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-melyiket-valaszd/ A lakástakarék-pénztári piacon három cég versenyez a megtakarítani vágyók kegyeiért, az Erste, az OTP és a Fundamenta. A Fundamenta akciós kamattal csábít, a másik két versenyző pedig a nem csekély nyitási díj teljes, vagy részleges elengedésével. Vajon melyikkel járunk jobban? (A lakástakarékról már többször írtam, például itt: //kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-az-evszazad-uzlete/ Ebből az írásból megtudod, hogy lakástakarékot négy évre érdemes kötni, mert felette rohamosan csökken az elérhető kamat, a 10 éves szerződés EBKM-e csak 4,99% és még lakáscélra is kell felhasználnod az összeget. Ennél gyakorlatilag bármelyik bankbetét jobb ajánlat. Ha érdekel a téma, olvasd el ezt a cikket is.) A nyitási díj, vagy szerződéskötési díj függ a szerződés futamidejétől, típusától és a havi összegtől, egy havi 20 ezres szerződésnél ez 28 ezer és 81 ezer forint között szokott változni. Ezt kell kifizetnünk induláskor, ha nyitunk egy ilyen számlát, ebből szokták fizetni általában az ügynököket. Most ezt teljesen elengedi az Erste Lakástakarékpénztár, amennyiben vállaljuk, hogy a teljes futamidő alatt Erste bankszámláról fizetjük a díjat, ahová minden hónapban legalább minimálbérnek megfelelő jóváírás érkezik. (Egyszerűbben: a bank hűséges ügyfelei leszünk, vagy maradunk.) Amennyiben csak 24 hónapra szeretnénk elköteleződni, akkor 50% nyitási díj kedvezményre leszünk jogosultak. Ezen túl vállalnunk kell, hogy mindig pontosan fizetjük a havi összegeket és nem változtatjuk meg a szerződést. Részletek itt. A lakástakarékoknál több elérhető kamat szokott lenni, 0,5%-3%-ig. Amennyiben szeretnénk igénybevenni a megtakarítási időszak után hitelt a lakástakaréktól, mindegy, melyik konstrukciót választjuk, mert a magasabb betéti kamathoz ugyanannyival magasabb hitelkamat társul. Amennyiben nem igényeljük a hitelt, vagy nem biztos, hogy fogjuk igényelni, mindig kérjük a magasabb kamatot, hiszen annyival több pénzünk lesz a megtakarítási időszak végén. Ennyi háttérinformáció után nézzük az OTP Lakástakarék ajánlatát: a legalacsonyabb kamatú (vicces 0,5% évente) hitel plusz termékcsalád nyitása esetén ingyenes a szerződésnyitás díja, ha lakáshitelt is igénylünk egyidejűleg, akkor a magasabb, 1,5%-os hitel max terméket is kérhetjük. Amennyiben a mókás fél százaléknál magasabb kamatot szeretnénk, a 3%-os hozam plusz terméket is kérhetjük, ekkor a nyitási díj felét engedi el a bank. Fél százalék kamat mellett a megtakarításunk a legrövidebb futamidő mellett 1.181.653 Ft-ra fog hízni, a magasabb, 3%-os terméknél 1.242.228 Ft-ra az állami támogatások nélkül, míg a nyitási díj csak 14 ezer forinttal több a második esetben. Az akció részletei itt, a feltételei pedig itt. Végezetül nézzük a Fundamenta ajánlatát. Mivel itt teljesen felszámolják a szerződéskötési díjat, ezért élből 14-28 ezer hátránnyal indul a másik két ajánlattal szemben. Ezt az első évben akciós bónuszkamattal próbálja kompenzálni, ami jól hangzó 10%-os plusz kamat. A gond az, hogy ez csak a már benn lévő pénzünkre és csak az első évben igaz, valamint csak az egyszázalékos konstrukció mellé kérhető. Vagyis a teljes nyereségünk a kamatbónusszal 12 ezer forint, ha egy 3%-os termékkel hasonlítjuk össze, akkor ebből még le kell vonnunk további 2.400 Ft-ot az alacsonyabb alapkamat miatt. További adalék, hogy a kamatbónuszra nem jár kamat a futamidő végéig, azaz nem kamatos kamattal számolandó. Bár jelenleg ez a legrosszabb ajánlat, ha csak a számokat nézzük, azonban az mindenképpen előny, hogy egyéb feltételnek nem kell megfelelni azon kívül, hogy csak a sikeres kiutaláskor kapjuk meg ezt a pénzt, azaz időközbeni felmondásra itt sem jár az akció. (Tehát ennyiben jobb, mint az Erste ajánlata.) Részletek itt. (Abban a speciális esetben, ha meglévő lakáshitelünk előtörlesztésére akarjuk felhasználni majd a lejáró lakástakarékot, kérdezzük meg a bankunkat, melyik lakástakarékot lehet külön díj nélkül betörleszteni majd a lakáshitelünkbe az adott banknál.) Remélem, segítettem a választásban. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #210 Magas kamatra vágysz? Irány Mongólia! Dátum: 2012-11-06 12:38:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magas-kamatra-vagysz-irany-mongolia/ Beszélgettem egy kedves párral a napokban, akik a neten több helyen is olvasták, hogy Mongóliában milyen magas kamatot fizetnek a pénzükre és online is lehet számlát nyitni.  (Az amerikai fórumok ezzel vannak tele.) Nosza, nem voltak restek, megnyitották a számlát és el is utaltak oda pármillió forintnak megfelelő amerikai dollárt, hogy évente 6,6%-on kamatozzon nekik egy megbízható mongol bankban (én találtam évi 14%-os ajánlatot is a neten). Sőt, mivel a mongol tugrikra még több kamatot adnak (15%), mindjárt a pénz egy részét át is váltották a helyi pénzre. Annyit kérdeztem ettől a pártól, hogy utalás előtt mennyire informálódtak az adott bankról? Lekérték-e az elmúlt évek üzleti jelentéseit, az eredménykimutatást, valamint a mérleget? Megkeresték-e a mongol nemzeti bankot, hogy adjon információt az adott bank helyzetéről, sőt egyáltalán támassza alá, hogy tényleg van ilyen bank Mongóliában? Tudják-e, mennyi a nemteljesítő hitelek aránya az adott bankban? A pénz tugrikra váltása előtt megnézték-e a dollár-tugrik árfolyamát az elmúlt 5 évben, tudják-e, milyen kilátások vannak a mongol gazdaságban, tudják-e, mennyi a mongol infláció? Vajon azon elgondolkodtak-e, hogy amikor az amerikai dollár bankközi kamata 0,54% (ennyiért, vagy ennél valamivel többért adják kölcsön egymásnak a pénzüket a bankok), akkor miért ajánl egy bank 6,6 meg 14%-os kamatot a dollárra, amikor a bankközi piacon kaphatna mondjuk 1%-os kamatra is dollárt? Ha nem kap más bankoktól kölcsön pénzt a bankközi piacon, akkor ennek vajon mi az oka? Talán a többi bank jobban ismeri a mongol bankok helyzetét, mint mi, a kisemberek itt Magyarországon? Azon gondolkodtak már, hogy mennyiért kellene kihelyezni hitelbe az amerikai dollárt a helyi piacon, hogy haszna is legyen rajta a banknak? Van valaki, aki felvesz 16%-os kamatra amerikai dollár hitelt? S ha igen, mennyire biztos, hogy ki is tudja ezt a kamatot termelni és vissza is fizeti a hitelt? Nem lepődtem meg, hogy a válasz minden kérdésemre nem volt. Mielőtt tovább megyünk, nézzük, mit is tudunk Mongóliáról? Egy elmaradott ország, mindössze 3,17 millió lakossal, az egy főre jutó GDP harmada sincs a magyar értéknek. A bevétel zömét az állattenyésztéshez tartozó dolgok és a bányászat adja, mint például réz és szén. A Szovjetunió felbomlása után Mongóliára egy évtizedes recesszió szakadt, aminek a réz árának szárnyalása vetett véget 2004-2008 között. Szintén a bányatermékek áremelkedése miatt a 2011-es GDP 17%-kal nőtt, ezt azonban beárnyékolja a legfrissebb 15,5%-os infláció, ami újra növekvő méretű, igaz, csak fele a 2008-as 30%-os értéknek. Mongólia ugyanabban a csapdában volt, mint a Szovjetunió idején, csak most Kínától függ a sorsa, a kereskedelem 90%-át Kínával folytatja, gyakorlatilag az egyetlen felvevő piaca, míg a bányászathoz nélkülözhetetlen energiát 95%-ában Oroszországtól szerzi be, így nagyon sebezhető a gazdasága akár a kínai kereslet csökkenése, akár az orosz energiaárak növekedése miatt. A gazdasága túlfűtött, az infláció elszabadult és a lassuló világgazdaság miatt bármikor várható a Mongólia bevételeit adó bányatermékek árainak zuhanása. Ennek ellenére a most megválasztott új politikai vezetés a tartalékolás helyett populista pazarlásba kezdtek, év-év alapon csak az elmúlt évben 50%-kal nőtt a kormányzati költekezés, miközben a 2011-es adat is duplája volt a 2009-esnek. Ezután nem meglepő, hogy 2012 közepére az államháztartási hiány 7,6%-ra szökött fel, majd szeptemberre tovább nőtt 8,9%-ra. Mind a Világbank, mind a Fitch jelentése kiemeli, hogy a bankok felügyelete komoly kívánnivalót hagy maga után, a CIA Factbook a pénzmosás miatt aggódik a mongol bankokkal kapcsolatban. Az eladósodás üteme szintén aggasztó, csak az elmúlt évben 35,7%-kal nőtt a kihelyezett hitelállomány, miközben az állam sem maradt ki a külföldi hitelek felvételében. Az ilyen méretű hitel-boomot a beáramló külföldi tőke tette lehetővé (többek között a cikkben említett kedves pár pár millió forintja), ám a kihelyezett hitelek minősége nagyon kétséges, ráadásul 30%-a devizában lett kihelyezve. A Fitch a jelentésében külön kiemeli az internetbankon keresztül beáramló pénzeket és a bankszektor magas fertőzésveszélyéről ír. Folytathatnám, de nem teszem, akit érdekel, keressen rá a témára, nagyon sok cikk foglalkozik Mongóliával és nem éppen pozitív felhanggal. Jelenleg Mongólia egy időzített bomba, minden együtt van a gazdaság összeomlásához, az esztelen hitelexpanziótól a gazdasági egylábon álláson át a kományzat féktelen költekezéséig és a magas inflációig. Már csak egy kérdés maradt: mennyiért vállalta be ez az ifjú pár ezt a brutális kockázatot? Mivel ma Magyarországon van egy éves dollárbetétre 3% kamat, euróra pedig 4% felett és az utalás oda-vissza Mongóliába mintegy 0,5-0,6% a legjobb esetben is, így a teljes hasznuk igen combos 2-3% évente. A tugrikban tartott pénzük pedig az inflációnak megfelelő kamatot sem adja, miközben a dollár-tugrik árfolyam kiszámíthatatlan, az elmúlt években nagyon ingadozott. Megkérdezném, ennyiért megéri ez a rizikó? Kicsit megismerve a tényeket, mindjárt kevésnek is bizonyul az a pár százalék plusz kamat. Írtam már Dominkáról szintén hasonló témában, de úgy látszik, többet kell erről beszélni. A befektetés még hazai terepen is veszélyes üzem, ennyire ismeretlen helyre pedig csak nagyon-nagyon komoly felkészülés és utánajárás után szabad csak kilépni. Soha nem értettem, hogy emberek úgy fektetnek be mindenféle hajmeresztő dologba több millió, vagy tízmillió forintot, hogy még egy öt perces google keresést sem tartanak fontosnak. "Önkéntes carbon crediteket" vesznek, miközben azt sem tudják létezik-e ilyesmi egyáltalán, vagy bedőlnek havi 20%-os eurós kamat igéretének. A világ másik végére, egy offshore cégnek elutalnak milliókat, miközben semmit nem tudnak a cégről, számukra teljesen ismeretlen cégek kötvényeit veszik meg és még lehetne folytatni a sort. Ennyire ne legyetek naivak és könnyelműek. Ha pedig nem értetek hozzá, vagy maradjatok távol az ilyen lehetőségektől, vagy kérjetek pénzügyi tanácsadást. Végezetül emlékeztek még a KISS elvre: Keep It Simple, Stupid. Azaz ha valami annyira összetett, hogy nem látod át, vagy nem érted meg annyira, hogy el tudd magyarázni egy 12 éves gyereknek, akkor inkább maradj ki belőle. Ha magas kamatot igérnek, akkor a rizikó is legalább olyan magas és ha nem érted, miben áll a rizikó, akkor inkább felejtsd el a dolgot. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #211 Tarts te is garázsvásárt! Dátum: 2012-11-10 07:08:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/garazsvasar-tarts-te-is/ Már többször írtam, hogy a legokosabb eladni az évek óta nem használt könyveidet és egyéb tárgyaidat. (Például itt: //kiszamolo.hu/23-hasznos-tipp-a-sporolasra/) Ma megjelent egy cikk az Indexen az Egyesült Államokban oly népszerű garázsvásárokról, amiből kiderült, hogy Magyarországon egy facebook oldalon szervezik ezeket nagy sikerrel, ahol az emberek a feleslegessé vált holmijaikat adhatják el. Te is nézz szét otthon és add el azokat a dolgokat, amikre nincs szükséged. Hogy mik ezek? Minden ruha, könyv és egyéb tárgy, amit az elmúlt két-három évben nem hordtál/használtál/olvastál. Ha két-három év alatt nem volt rá szükséged, a következő húszban sem lesz, hidd el. Hirdesd meg ezen a facebook oldalon, hogy hol és mikor tartasz vásárt. A facebook oldal címe: http://www.facebook.com/garazsvasarok Az Index cikkét pedig itt tudod elolvasni. (Ha pedig a legjobb banki kamatokat keresed, akkor meg nézd meg a bankmonitor oldalát. Na jó, ez már csak reklám volt. :) ) ================================================================================ #212 Ennyit költesz az autódra valójában Dátum: 2012-11-12 12:41:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennyit-koltesz-az-autodra-valojaban/ A múlt héten bejárta a médiát egy sajtóközlemény, miszerint egy átlag magyar 33 ezer forintot költ az autójára havonta. Ez a szám már érzésre is köszönőviszonyban sem állhat a valósággal, mert rengeteg nagyon is valóságos költséggel nem számol, mint például értékvesztés, az autóba ölt pénzed miatt elvesztett banki kamatok, de az átírás költségét és sok hasonló "apróságot" sem vesz figyelembe. Mivel ez egy fontos téma, hogy mennyi pénzt dobsz ki az ablakon, amikor autózol, illetve hogyan kell pontosan kiszámolni, hogy mennyibe kerül egy megtett kilométer, ezért csináltam nektek egy remélem mindenre kiterjedő kalkulátort. Először meg kell adnod, hogy hány éve (pl. 4,5 éve) vetted az autódat, mennyiért, illetve most mennyit érhet (ezt meg tudod nézni például a hasznaltauto.hu oldalon). Ebből megtudjuk, hogy mennyi volt eddig a havi értékvesztésed. (Természetesen ez egy pillanatnyi állapot, hiszen ha még 15 évig akarod használni az autót, kisebb lesz a havi érték, mivel az értékvesztés nem lineáris, hanem az elején nagyobb, a végén kisebb.) Az átírás költségét le kell osztani egy-egy autód nálad töltött idejére, mert ha kétévente autót cserélsz és csak az átírásra elköltesz 80 ezret, az bizony 3.333 Ft havonta. Amikor úgy döntöttél, hogy autóba fekteted a pénzed a bankbetét helyett, akkor lemondtál a bankbetét kamatáról, vagyis alternatíva költséged keletkezett, amivel számolnod kell. (Erről itt írtam bővebben) Azt mutatja, mennyibe kerül, ha 13 millióért veszel egy autót, ahelyett, hogy egymillióért vennél, vagy egyáltalán nem vennél, mert semmi szükséged rá. Teljesen pontos akkor lenne, ha felmérnéd, hogy mennyibe kerül az alternatív közlekedés (pl. havi buszbérlet) és csak a különbséget számolná, de ennyire már nem akartam szőrözni, így is látod, mennyibe kerül, hogy autóban áll a pénzed. (értékvesztés plusz elmaradt kamatok.) Ha cifrázni akarod, vond le a kamatokból, hogy pl. 10 millió helyett félmillióért veszel autót, vagy buszbérlet 3 évig. Ha kitöltöd a kérdésekre a választ (például mennyit költesz téli gumira, vagy akkumulátorra és hány évente, mennyit költöttél eddig az autódra extrákra, mint autórádió, tolatóradar, stb.), megkapod, hogy pontosan mennyibe is kerül neked havonta az autód és ezek után mennyiből jön ki egy megtett kilométer. Külön bontottam nektek az üzemanyagot és olajat nem tartalmazó havi költségeket (kvázi fix költségek havonta, bár persze például a gumicsere gyakorisága, vagy az értékvesztés nagysága mégiscsak összefügg a kilométerek számával, de például az adó, biztosítás és a garázsbérlet nem) és az üzemanyag költségeit. Lehet találgatni, melyik nagyobb havonta évi 15-20 ezer kilométer alatt. A hitelre vett autóknál az elmaradt banki kamatokat ki kell vonni a költségekből és helyette be kell írni a hitel költségeit. Ha beütöd az adataidat, rá fogsz jönni, nem is olyan drága a taxi, ha nem csak a benzinpénzzel számolsz, a havi buszbérletről már nem is beszélve. :-) (Itt írtam egy cikket a taxi vagy saját autó kérdésről, itt pedig egy másik elhíresült cikkem az új autó kontra használt autó vásárlásainak költségeiről.) Ennyi bevezetés után itt találod az excel táblázatot, használd egészséggel. Ha van ötleted, hogyan lehet jobbá tenni, oszd meg a kommentekben. Ha nincs, akkor küldd el a barátaidnak és ajánld nekik is ezt a blogot. (Update: nem hittem volna, hogy egy ennyire egyszerű bejegyzést ennyi ember félre fog értelmezni. Tehát segítek: a cikk csak arról szól, mennyibe kerül egy autó fenntartása és semmi másról. Igen, a bérletért és a vasútért is fizetni kell, a nagymama is messze lakik és sokan csak autóval tudják megoldani a közlekedést, különben is az négy embernek olcsóbb, büdösek az emberek a buszon, stb. stb.  Csak azt nem értem, hogy jön ez ide? A cikk semmi ilyenről nem szól, csak segít kiszámolni, mennyit költesz az autódra.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #213 Bankbetétek: a kamatvadászat vége? Dátum: 2012-11-23 11:51:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankbetetek-jovo-evi-valtozasok/ A jövőre bevezetendő tranzakciós adó nagymértékben át fogja alakítani a pénzügyi életünk. A nagyobb cégek külföldre viszik a számlaforgalmukat, a költségtudatos nyugdíjasok újra készpénzben kérik majd a nyugdíjukat, ha lehet, bankkártya helyett majd készpénzzel fizetünk, sokan új számlavezető bankot kell, hogy keressenek és még sok hasonló lépésre lesz szükségünk jövőre, ha csökkenteni akarjuk az új adó költségét az életünkön. Ami szintén gyökeresen át fog alakulni jövőre, az az akciós bankbetétek utáni kamatvadászat. Gyakran már most sem éri meg kisebb összegeket átutalni a magasabb, két-három hónapos akciós kamat kedvéért másik bankba, de ez még fájdalmasabb lesz jövőre a tranzakciós adó miatt. Ha a mostani bankunkban mondjuk 6%-on tudjuk lekötni a pénzünk, egy másik bankba pedig találunk 8%-os akciós kamatot, ezért odautaljuk a pénzünket, majd 3 hónap múlva vissza, akkor mennyit nyertünk a dolgon? Nos, a teljes nyereségünk a 2% éves kamatkülönbség negyede (3 hónap) mínusz kamatadó, azaz 0,42%. A tranzakciós adó oda-vissza 0,2-0,2%, vagyis ha egyéb költségünk nem lenne, a nyereségünk 0,02%. Ha még levonjuk az utalás miatt elvesztett egy napos kamatot, az új számla havi díját, az utánajárás költségét és az utalás esetleges díját, máris súlyos mínuszban vagyunk. Jövőre az sem lesz mindegy, hogy az Axa és az Erste között, vagy az MKB és a Budapest Bank között utalgatjuk a pénzt, mert a bankok egy része nem hárította át a tranzakciós adót, vagy csak részben tette meg. (Erről itt és itt is írtam.) Láthatjuk, hogy jövőre egyszerűen nem lesz értelme a fél éves futamidejű betéteknél rövidebb időre megmozgatni a pénzünk még 2% kamatkülönbség miatt sem. Előtérbe kerülnek majd a hosszú futamidejű, illetve a nem új forrásra, hanem banki aktivitásra kihegyezett bankbetétek. Ha ehhez hozzávesszük, hogy a bankok még az akciós kamataikat is nagymértékben csökkentették (alig találni bruttó 7% feletti akciós kamatot egy évre), miközben az infláció 6%-os és a rengeteg megszorítás miatt nem valószínű, hogy jövőre is jelentősen csökken, akkor azt kell mondanunk, hogy nagyon észen kell lenni jövőre, ha reálértéken nem szeretnénk bukni a megtakarításainkon. (A bruttó 7%-os kamat a kamatadó miatt mindössze 5,88% valójában.) A néha megcsíphető 4%-os eurós lekötések már nem is tűnnek annyira rossz ajánlatnak az egyre alacsonyabb forintos kamatok mellett. Csináltam nektek egy kalkulátort, ahová beírva a paramétereket, kiszámolhatjátok, hogy megéri-e mozgatni a megtakarításotokat egy-egy akciós betét kedvéért. Itt találjátok ezt a kalkulátort. Ígérem, sokan meg fognak lepődni az eredményen. :-) (A kalkulátor számol a tranzakciós illeték maximumával, azaz maximum 6 ezer forintot von le ilyen címen.) Ha hasznosnak tartod a kalkulátort, küldd el az ismerőseidnek is. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #214 Már jegyezhető az eurós prémium államkötvény (PEMÁK) Dátum: 2012-11-23 20:51:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-kaphato-az-euros-premium-allamkotveny/ November 21.-től már jegyezhető az euró alapú, az euró inflációs rátájához kötött kamatozású magyar prémium államkötvény, rövid nevén a PEMÁK (Prémium eurós magyar államkötvény) A kamat mértéke az euróövezet inflációs adata plusz 2,5%, jelenleg 5,1%. A névértéke egy euró, azaz bármilyen összegben tudsz belőle venni, nem csak például százas címletekben. Mivel azonban a legkisebb jegyezhető mennyiség 100 euró, a kamatok újra befektetése miatt érdemes legalább 4.000 eurót befizetni, hogy a kamatok is elérjék a 100 eurós határt. Három nagy különbség van a forintos prémium állampapírhoz képest. Az egyik, hogy jogi személyek, azaz cégek is vehetik, ha keveslik a bankok által a cégeknek adott kamatokat. Azonban ne felejtsük el, hogy a futamidő 3 év és az idő előtti visszaváltás pénzbe kerül. (Kedves szlovákiai olvasóimnak pedig üzenem, hogy a forintos prémium állampapírral szemben külföldiek is vehetnek ebből az eurós kötvényből.  ) A másik különbség, hogy az eddigi prémium állampapírtól eltérően ezt már a bankok is forgalmazzák, nem csak az Államkincstár, így az Ersténél és az OTP-nél, Citinél, stb. is vehetünk ezekből a kötvényekből. (Lista itt.) Mivel az adásvételért fizetni kell és a forgalmazók különféle árakon dolgozhatnak, érdemes lehet több helyről ajánlatot kérni. (Erről itt írtam vendégszerzőként.) Végül a harmadik, hogy itt félévente van kamatfizetés és nem évente, mint a forintos állampapíroknál. Ez kinek jó hír, kinek rossz. A kamatfizetés napja június és december 21, legelső dátum 2013. június 21. A kincstárnál befizetheted az összeget, vagy utalhatod a bankodból, vagy bankkártyával történő kiegyenlítést választhatod, ekkor forintos számládra is adhatsz terhelést. (Ez azért jó hír, mert nem kell horror áron utalnod a pénzt az eurós bankszámládról, ha van hozzá bankkártyád, illetve forintos számla esetén jobban jársz a deviza konverzióval, mint a valutással.) Bankkártyás fizetés esetén a terhelés EUR devizanemben történik. Konverzió esetén az átváltást a Kártyabirtokos bankja végzi az általa jegyzett árfolyamon. Az államkötvény megvásárlása csak azután lehetséges, hogy a vásárlás fedezete a Kincstárnál euro devizanemben az ügyfélszámlán rendelkezésre áll. A kártyás fizetésnél könnyen lehet, hogy készpénz-felvételnek minősül a tranzakció, akkor meg nem olyan nagy bóni a lehetőség. Ezen túl a napi egy-kétszázezres limittel nem is tudsz túl sok kötvényt venni. Úgyhogy ez inkább csak elméleti lehetőség. Kifizetés eurónál mindig utalással történhet csak. Többen kérdeztétek, megéri-e és szabad-e venni ebből az állampapírból. Nos, semmivel nem rosszabb, mint bármelyik magyar államkötvény, a kamata euróban kifejezetten vonzó. (Ennek mint befektető örülök, mint adófizető állampolgár, már sokkal kevésbé.) Összehasonlításul, jelenleg a legjobb egyéves eurós bankbetét kamata 4,3%, lista itt. Ha van euród és hosszabb távra nincs rá szükséged, jó döntés lehet ide is befektetni belőle. Azonban ha pont a forinttól félsz és azért tartod euróban a pénzed, akkor az nem diverzifikáció, ha a magyar államtól veszel eurós kötvényt. Ha a forint bajba kerül, akkor a magyar állam is, így ez nem ad neked plusz védelmet a forinttal szemben. A kötvényekről itt írtam, sok mindent megtudhatsz belőle, amire szükséged van az állampapírokhoz is. További infó az eurós prémium államkötvényről itt. Ha tetszett a cikk, kövess a facebook-on: . target="_blank">facebook.com/kiszamolo Ha pénzügyi tanácsadásra van szükséged, kattints ide. Ha tanulni szeretnél a pénzügyekről, akkor pedig ide. ================================================================================ #215 Már több országban kudarcot vallott a tranzakciós adó Dátum: 2012-11-26 09:25:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-tobb-orszagban-kudarcot-vallott-a-tranzakcios-ado/ A kormány legújabb unortodox megszorításával, a banki tranzakciók megadóztatásával kapcsolatban felmerül a kérdés, hogy vajon más országban próbálkoztak-e már hasonlóval, ha igen, mi lett az eredménye, ha nem, akkor miért nem nyúlnak ehhez az eszközhöz máshol. Miután rákerestem a témára, több tanulmányt is találtam, amikből kiderült, hogy mintegy tucatnyi latin-amerikai és ázsiai ország tett egy-egy átmeneti kísérletet ezzel az adóval. Igaz, ők nem voltak olyan bátrak, mint mi, a legtöbb országban csak a nagyösszegű pénzfelvételt (India, Pakisztán), a nagy összegű vállalkozói befizetést (Mexikó), a banki hiteleket (Kolumbia), a csekkes vásárlásokat, illetve a bankbetéteket (Brazília) (tehát csak a betéteket és nem a tranzakciókat!) terhelték meg tranzakciós adóval. A magyarországi, mindenféle tranzakcióra kiterjedő adó bár nem példátlan, de elég ritka volt. (Megjegyzés: Sokan összekeverik a kizárólag csak az értékpapír-kereskedelmet sújtani kívánó "financial transaction tax"-ot a mindenkit érintő, banki forgalmat sújtó "bank transaction tax-szal. Az előzőt az EU kívánja valamikor bevezetni, illetve például Svédország próbálkozott vele, az utóbbit a magyar kormány és a többi cikkben szereplő ország.) A banki tranzakciós adóval már próbálkozó országokat megvizsgálva két tanulságot lehet leszűrni: az első, hogy szinte minden ország valamilyen gazdasági csőd esetén vezette be ezt az adót, Argentína például rendszeresen ki-be vezetgette a tranzakciós adót az alábbi években:  az 1975-ös fiskális válság után, az 1982-es hitelválság után, az 1988-as hiperinfláció alatt, a ’91-es konvertibilitási és hitelválság után és a 2001-es államcsőd után. Kolumbia az 1999-es földrengést követően nyúlt ehhez az adóhoz, Ecuador a legnagyobb bankcsőd után 1999-ben vezette be a tranzakciós adót két évre, Venezuela 1994-es bankrendszer összeomlásakor és az 1999-es olajáresés után. De ebbe a klubba tartozik még Pápua Új Guinea és Vanuatu is. Tehát egy komoly gondokkal küzdő, harmadik világbeli társasághoz csatlakozik Magyarország az adó bevezetésével. A banki tranzakciók adóztatása nem a költségvetés valódi rendbetétele helyetti póteszköz volt, mint nálunk, hanem egy vészhelyzet (hiperinfláció, bankrendszer összeomlása, természeti katasztrófa) kezelésére alkalmazták általában. A kivétel Brazilia, aki az egészségügyi reformját akarta kezelni ezzel az adóval. A másik tanulsága a tranzakciós adónak, hogy a legtöbb ország a bevezetés után gyorsan ki is vezette az adót, mert rengeteg negatív következménye lett: a nagy összegű számlaforgalom külföldre menekült (erről én is írtam itt), megerősödött a készpénz-használat és részben a feketegazdaság is. A bankok jövedelemtermő képessége és ezzel összefüggésben a hitelezési kedve nagyot zuhant az adott országokban, ami visszahatott a gazdasági növekedésre. Éppen ezért a legtöbb országban 2-4 évet élt ez az adófajta, utána villámgyorsan kivezették. Jelenleg is csak nyolc ország alkalmazza, hat Latin-Amerikában (Argentína, Bolívia, Kolumbia, a Dominikai Köztársaság, Mexikó, Peru), illetve Pakisztán és Sri Lanka. A felmérések szerint a 2001-es argentin államcsőd utáni bevezetés eredményeképpen a bankszámlák használata 76%-kal zuhant, ahogyan a bankbetétek összege is 54%-kal lett kevesebb. Igaz, itt akkor 1,2% volt az adó mértéke, amit ezek után radikálisan csökkentettek. De hasonlóan csökkenést mértek Peruban is, itt a bankbetétek összege csökkent mintegy 13%-kal egy év alatt. Brazíliában a bankbetétek megadóztatása miatt a bankbetétekből a befektetési alapokba áramlott a pénz (ez visszavetette a bankok hitelezési képességét), illetve kikerülve a gazdaságba az inflációt növelte. Kolumbiában a készpénz-tartás aránya nőtt közel 50%-kal négy év alatt (a készpénz költségéről itt írtam), illetve a csekkek használata zuhant a felére két év alatt. (A kilencvenes évek végén a csekkek töltötték be a mai bankkártyás vásárlások szerepét.) A gazdaságok pénzmozgása offshore számlákra tevődött át (ezzel az állam egyéb adóbevétele is csökkent), az üzletemberek utalások helyett elkezdtek váltókat használni egymás között(!!), a brazil tőzsde forgalmának zuhanása is a tranzakciós adó számlájára volt írható ebben az időszakban. Több megvizsgált országban a bankok magasan tartották a hitelek kamatait, ezzel kompenzálva magukat az adó miatti jövedelem-kieséssel szemben. (Ez nekünk már ismerős Magyarországon, a 7-8%-os svájci frank és a 13%-os forintos hiteleknél is. De a bankadót sem a Zemberek fizetik meg.) Újabb kínzó kérdés, hogy vajon reális-e a kormány elvárása a beszedni kívánt adó mértékét illetően. Erre több tanulmány született, Kirilenko és Perry 2004-ben a latin-amerikai országokat vizsgálva arra a megállapításra jutott, hogy míg az első hónapban befolyik a remélt adó, ennek összege rohamosan csökkeni kezd a hónapok múlásával. A cégek külföldre menekítik a banki forgalmukat, a magánemberek is átalakítják a bankolási szokásaikat. (Erről itt és itt is írtam.) Argentínában az évek alatt 46%-ot zuhant az adó alapját szolgáló forgalom, Braziliában 58%-ot, Kolumbiában 64%-ot. Egy másik felmérés szerint két ezrelékes adómérték egy év alatt 9%-kal kisebb bevételt eredményez, három ezrelékes adó esetén azonban már 30% a befolyt adó csökkenése egyetlen év alatt. Peruban jóval több adóbevételt hozott a tranzakciós adó, amikor 0,05% lett 2004-ben, mint 1990-ben, amikor 2% volt az adó mértéke. (1990-ben hiperinflációval küzdött az ország, a tranzakciós adót kivezették 1992-ben, majd újra élt egy sokkal alacsonyabb szinten 2004-2006 között, amikor is újra megszüntették.) Ezekből az adatokból is látszik, a fejlődő világból kölcsönvett (és ott sem bevált) tranzakciós adó csak újabb szög lesz Magyarország gazdaságának koporsójába. Ebből talán érthető, miért gondolja úgy az EU, hogy ezek a normális országokban nem alkalmazott, "unortodox" adók csak átmenetiek lesznek, ezért nem látja biztosítva az államhátartási hiány tartós csökkenését. Ahhoz ugyanis valódi változtatások kellenének, amit a kormány el akar kerülni másfél évvel a választások előtt. Nem is értem, hogy senki nem vette a fáradságot a Nemzetgazdasági Minisztériumban, hogy 3 perc guglizás után elolvasson egy tanulmányt a sok közül, hogy miért hagyott fel szinte az összes ország pár év után a banki tranzakciós adóval és milyen károkat okozott addig is a gazdaságban. Vajon miért csak a fejletlenebb országok közül nyolc próbálkozik ezzel az adóval és sok helyen is csak részlegesen terhelve a bankrendszert, elsősorban a készpénz-forgalmat adóztatva? (Még rosszabb a helyzet, ha elovasták ezeket a tanulmányokat és jobb ötlet hiánya miatt ennek ellenére vezették be ezt az adót.) Nem akarom minősíteni a hozzáértés eme újabb ékes bizonyítékát, mert úriember vagyok. Akit érdekel a téma, írja be a keresőbe, hogy „Bank Transaction Tax” és olvasgassa a talált tanulmányokat. (Még egyszer: a financial transaction tax csak az értékpapír-ügyleteket adóztatná, annak semmi köze a bankokat érintő tranzakciós adóhoz. Erre figyelj.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS-en ================================================================================ #216 Jegybanki alapkamat: 6% Dátum: 2012-11-27 12:18:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jegybanki-alapkamat-6/ Ma ismét győzött a 4 külső tag az MNB kamatdöntő ülésén, így az alapkamat 6% lett. Az euró árfolyama a hírre nem reagált, mivel már be volt árazva az újabb csökkentés. A banki kamatok várhatóan napokon belül tovább csökkenek. ================================================================================ #217 Pénzügyek a családon belül Dátum: 2012-11-28 12:49:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyek-a-csaladon-belul/ Egy olyan témáról írok ma, amely rengeteg probléma forrása, ez pedig a rokonok, barátok közötti pénzügyek. Amikor valaki szeretne venni valamit, vagy megszorul anyagilag, az első reakció, hogy a közvetlen rokonaitól, vagy barátaitól akar kölcsönkérni. A másik, talán még ennél is súlyosabb eset, amikor egy banki hitelfelvételnél a bank kezest kér és kimondva- kimondatlanul elvárás, hogy kezességet vállaljunk az öcsénkért, vagy a legjobb barátunkért, hiszen ennyit igazán megtehetünk érte. Külön említést érdemel még a válás miatti vagyonmegosztás. Nézzük sorban, milyen csapdákat rejtenek ezek a mindennapi szituációk. Először is szeretnék egy mítoszt megcáfolni: amikor kölcsönt adsz valakinek, legtöbbször nem áldás lesz a számára, hanem átok. Ha odajön a gyereked, unokád, húgod, hogy venni akar egy autót, de nincsen rá pénze, a legrosszabb, amit tehetsz, hogy kölcsönt adsz neki, ahelyett, hogy rávilágítanál arra a tényre, hogy mivel nincs rá pénze, ezért még korai autót vennie. Ha igazán segíteni akarsz neki, fizesd be egy pénzügyi tanácsadásra, hogy rájöjjön, hogy a lehetőségei és nem a vágyai szerint kell élnie. Ha pénzt adsz neki, abban a hatalmas tévedésben erősíted meg, hogy valódi teljesítmény nélkül el tud érni bármit a hitelek segítségével. A további probléma, hogy nagyon gyakran a pénzt nem tudja a kölcsönvevő visszaadni és ez örökre megmérgezi a kapcsolatotokat. Rengeteg barátság, sőt rokoni kapcsolat megy tönkre anyagi vita és vissza nem fizetett kölcsön miatt. Nekem többet érnek a barátaim és rokonaim annál, hogy ötven-százezer forint miatt elveszítsem őket. Te hogy vagy ezzel? Gondold végig a szituációt: a fent említett autóra adtál kölcsön egymillió forintot. Az autót két hónap múlva ellopják, vagy összetörik. Vagy a barátod elveszíti a munkáját és nemhogy a te hiteledet, de még a rezsit sem tudja fizetni, nem is beszélve a többi hiteleiről. Ez a meg nem adott pénz garantáltan örökre tönkre tette a kapcsolatotokat. Ezért ha egy rokonod, vagy barátod kér tőled kölcsön, mondd meg neki, hogy a barátságotok sokkal többet ér annál, hogy párezer forint miatt tönkretegyétek. Ha mégis segíteni akarsz, van megoldás: a kért összeget ne kölcsön add, hanem ajándékba. De csak akkor, ha ez téged nem hoz nehéz helyzetbe. Ha nehéz helyzetbe kerülnél egy ilyen összegű ajándéktól, akkor nem te vagy a megfelelő ember, aki segíteni tud. Ha mégis adsz kölcsön, mindig írjatok róla papírt. Ez nem bizalmatlanság. Gondold végig a következő szituációt: kölcsön adsz a jól menő vállalkozó öcsédnek házvásárlásra 10 milliót, csak fél évre van rá szüksége, amíg eladja a másik ingatlanát. Három hónap múlva meghal autóbalesetben és a teljes vagyonát a két kiskorú gyereke örökli, az összes pénzre a gyámhivatal azonnal ráteszi a kezét. Hogy fogod visszaszerezni a pénzed szerződés nélkül? Tudod bizonyítani, hogy az a pénz nem a gyerekeké, hanem a tiéd? Ugye? Gyakran kérnek pénzt emberek, akik a hiteleik törlesztésével úsztak el, legyen az lakáshitel, vagy hitelkártya-hitel. Szerintük ilyenkor emberbaráti kötelességed segíteni, azonban a  legtöbb esetben ezek a hitelek már menthetetlenek és te csak egy feneketlen kútba dobod a pénzed, amikor ilyen embernek adsz kölcsönt. Egy lakásba, amit már biztos visz a bank, felesleges még újabb százezer forintot beleölni csak azért, hogy két hónappal később következzen be az elkerülhetetlen vég. Ebben az esetben is az igazi segítség, ha pénzügyi tanácsadó segítségét kéred a barátod számára. Ha van megoldás, a szakember segít azt megtalálni, ha nincs, akkor a te pénzed sem fog segíteni. Azt is gondold végig, hogy aki a banknak nem tud fizetni már hónapok óta, akkor neked hogyan fog tudni, főleg, ha a bank majd a fizetését is letiltja? Pénzkérdésben soha ne szentimentális érzések alapján döntsél. Ha pedig egy kapcsolatod egy vissza nem fizetett kölcsön miatt ment tönkre, engedd el az adósságot. A pénzt se így, se úgy nem fogod már visszakapni, de legalább a barátságot igen. Soha ne vállalj kezességet! Amikor valaki hitelből venni akar valamit és a bank nem találja kielégítőnek a jövedelmét a hitelhez, kezes állítását kéri a hitelfelvevőtől. Ilyenkor rohannak az emberek a barátaikhoz, rokonaikhoz, hogy valaki írja alá a papírt. Végiggondoltad, mit is csinálsz, amikor kezes leszel valakiért? Van egy ember, aki olyan dolgot akar megvenni, amit nem engedhet meg magának. Erre két bizonyíték is van: nincs rá pénze, mert hitelre van szüksége, de még a hiteltörlesztést sem fogja tudni fizetni a bank szerint. Hahó, biztos akarsz anyagilag felelni egy ilyen rossz minőségű hitelért? A rokonodnak, barátodnak az az üzenet, hogy még ne vegyen lakást, autót, akármit, mert nem engedheti meg magának és pont. Se a pénze, se a jövedelme nincsen meg hozzá. Vajon tudni fogsz róla, ha nem fizeti a hitelt rendesen? Nem, a bank téged nem fog értesíteni. Tudni fogsz róla, ha nem fizeti a biztosítást? Ha ellopják az autót, vagy összetörik? Ha elveszíti a munkáját? Nem, nem és nem. Te csak azt fogod már tudni, amikor bedőlt a hitel és a bank a te fizetésedet fogja letiltani, vagy a te ingatlanodra rak végrehajtási jogot a kezességvállalás miatt. Van, akit 10-15 év után talál meg a bank, már nem is emlékszel arra, hogy valaha valakinek aláírtál bármit is. Azt a „barátot” nem is láttad az elmúlt 8-10 évben. Lakáshitel-ügyintéző koromban gyakori eset volt, hogy egy hitelfelvételnél derült ki, hogy az illető fenn van az aktív BAR listán, miközben soha nem is volt hitele. Az nem volt, csak éppen kezes lett egy rossz hitelben. Tehát faék egyszerűséggel: soha senkiért ne vállalj kezességet, akár rokonod, akár ismerősöd kér meg erre. Válás: ne csak a vagyont osszátok meg. A válásnál fontos, hogy minden anyagi kapcsolatot rendbe tegyetek, ne csak a vagyont osszátok fel egymás között, de a hiteleket is. Bajban lévő elvált emberek első mondata általában ez: úgy egyeztünk meg, hogy megtartja a lakást és fizeti tovább a hiteleket. Csakhogy nem fizeti és a hitel felvételekor te adóstárs voltál, így a bank hozzád is kiküldi a végrehajtót, hiszen sehol nem érdekli az, hogy ti már nem éltek együtt. De közös hitelkártya, a kis barátnőnek hitelbe vett autó és az összes többi is egy-egy pusztító időzített bomba, ami akár 20 év múlva robban. (Ne felejtsd el, egy lakáshitel akár 30 évre is szólhat.) Ezért válás esetén a közös hiteleket is tisztázzátok le, nehogy elhidd, hogy majd fizetni fogja. Tartsa meg a lakást, de a hitelt írassa a saját nevére. Tartsa meg az autót, de vegye át a lízinget is, a hitelkártyát meg adja le. Ne akarj az összetört szíved mellé egy összetört anyagi életet is. Na remélem ma is tanultatok valamit, nem hiába maradtam fenn ma is éjfélig. :) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS-en ================================================================================ #218 Ki mondta, hogy utálom az ügynököket?! És egyéb dolgok Dátum: 2012-12-02 18:17:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-mondta-hogy-utalom-az-ugynokoket-es-egyeb-megbeszelni-valok/ Rendszeresen érnek mindenféle vádak, miszerint én gyűlölöm a biztosítási ügynököket és utálom a biztosításokat. Erre szeretnék most pár szóban reagálni. Ügynökök: Ezt a butaságot nem tudok ki találta ki és miből gondolta. A biztosítási ügynöki szakma egy nagyon fontos és hasznos terület. Már egy lakásbiztosításon is sokat bukhatsz, ha úgy kötöd meg, hogy nem értesz hozzá, de azt még csak-csak ki tudod tanulni, milyet kell kötnöd. Azonban egy üzlethelyiség, vagy raktár biztosításához már elengedhetetlen egy profi biztosítási ügynök segítsége, aki ismeri az összes biztosító apróbetűit és tudja, hogy neked pontosan mire van szükséged (amit néha te magad sem tudsz). Fejből tudja, melyik biztosító hány milliméter vastag és milyen sűrű rácsot ír elő az ablakra és a többi. Ha találsz egy ilyen ügynököt, aki ráadásul becsületes is és a jutalék nem annyira fontos, mint az elégedett ügyfél, jól becsüld meg, mert nagy kincset találtál. (Ha ügynököt választasz, mindig figyelj arra, hogy egy adott biztosító ügynökével beszélsz (ő csak egy biztosító ajánlata "közül" tud választani), vagy többes ügynökkel. Arról is győződj meg, hogy a többes ügynök hány biztosítóval van leszerződve.) Biztosításellenes vagyok Erre csak annyit mondanék, hogy a visszajelzések alapján valószínűleg ezer felett van azoknak a száma, akik a blog hatására kötöttek kockázati életbiztosítást. Jelentkezzen az az ügynök, aki már kötött ennyi kockázati életbiztosítást. De ugyanígy többször írtam már a lakásbiztosításról is. Úgyhogy erre már több szót nem is vesztegetnék. Akkor kivel van bajom? Bajom senkivel nincs, írni pedig csak azokról szoktam, akik magukat független pénzügyi tanácsadónak állítják, miközben nem is függetlenek, mert az utánam kapott jutalékoktól függ a megélhetésük, nem is pénzügyesek, nem is tanácsadók és az emberek tudatlanságát és bizalmát kihasználva mindenféle rossz és méregdrága termékeket sóznak rá mindenkire. Pénzügyi az, akinek legalább egy felsőfokú, valódi pénzügyi végzettsége van. Tanácsadó az, aki tanácsot ad pénzért és semmit nem értékesít. Onnantól kezdve, hogy valaki bármit értékesít, akár közvetlenül, akár közvetve, átalakult értékesítővé, ezért becsapás az, ha tanácsadónak hívja magát. Ha bemegyek egy Toyota szalonba, szívesen meghallgatom az eladó tanácsait, hogy mit javasol, milyen autót vegyek, kicsit, vagy nagyot, dízelt, vagy benzinest, ötüléseset, vagy hétüléseset, de tisztában vagyok vele, hogy nem fogja se azt mondani, hogy nekem még korai autót vennem, várjak vele három évet, se a Ford szalonba nem fog átküldeni, mert ott találok a számomra alkalmasabb autót, ráadásul olcsóbban. Azonban ha valaki tanácsadónak titulálja magát, elvárom, hogy még csak a gyanúja se merüljön fel, hogy ő el akar adni nekem valamit és igenis mondja meg, hogy korai még nekem autót venni, vagy egy buszbérlettel jobban járok. (Ugyanez igaz a pénzügyi tervezőre is, az hívhatja így magát, aki megtervezi a pénzügyi jövőmet és elmondja, mit hol érdemes keresnem. De eladni nem ad el nekem semmit.) Szinte minden egyes tanácsadás alkalmával olyanokkal találkozok, akiket már hintába rakott egy úgynevezett pénzügyi tanácsadó. Amikor kiszámolom nekik, mennyit buktak a rájuk beszélt unit linked biztosításon (ez gyakran millió feletti összeg), nem akarják elhinni néha. De erről már írtam például itt is, úgyhogy nem akarnék erre több szót vesztegetni. Mindössze annyit akartam nyilvánvalóvá tenni, hogy se a biztosításokkal, se a biztosítási ügynökökkel semmi bajom, ezért ilyen butaságokat kérlek ne mondogassatok. Ha már így belejöttem, még két dologról akarok említést tenni. Az egyik a kommentelés. Minden kommentet ki szoktam engedni a blogba (előzetes moderáció van), néhány kivétellel. - Ha a kommentelő annyira tévedésben van, hogy aránytalanul nagy energiabefektetést igényelne megmagyarázni neki, hogy miért van teljesen eltévedve. Ha viszont nem tenném meg, az olvasók gondolnák azt, hogy igaza van a kommentelőnek, amikor például valami hajmeresztő ostobaságot ír a bankok működéséről. - A trágár, igénytelen, gyülölködő kommentek is a kukában végzik. Amíg nem tudsz igényesen írni, inkább maradj az olvasásnál. - A hozzászólásokból ki szoktam törölni a saját oldalra mutató linkeket (és az egyéb, reklámszagú linkeket), hogy valaki ne azért kommenteljen az én oldalamon, hogy eggyel több link mutasson az övére. - A negatív kritikákat is ki szoktam engedni és meg is válaszolok rá. De gyakran a kommentelő olyan témát hoz elő, amit már százszor lerágtunk a kommentekben, vagy köze sincs az adott témához. Ekkor, hogy elejét vegyem az értelmetlen és meddő vitának, (illetve az újbóli megismétlésének) a további felvetéseket már törlöm. Ez semmi személyes, csak felesleges egy meddő és lerágott vitát újrakezdeni, vagy egy új meddő vitát elkezdeni. (A fent leírtak a kommentek egy százalékát sem érinti.) A másik slágertéma a miért nincs kinn a nevem a blogon és hogy akarok pénzügyi tanácsadást folytatni név nélkül. Tehát még egyszer, sokadjára: ez egy blog, amin történetesen hirdetem a vállalkozásomat is, mint pénzügyi tanácsadó és nem egy pénzügyi tanácsadó oldal, ahol van pár cikk is. (Erről már itt írtam bővebben.) Egyébként miután szinte heti-havi szinten nyilatkozgatok már rádiókban névvel, jelenik meg újságban cikk a nevemmel, nem kell agysebésznek lenni, hogy valaki megtudja azt. (Csak az elmúlt két hétben jelent meg cikkem a Blikkben, nyilatkoztam a Gazdasági Rádióban kétszer is és meginterjúvolt egy témában egy Magyar Nemzet-es újságíró. Mindannyiszor ott volt a nevem is.) Nem is olyan nagy titok, csak éppen a blogolásnak a névtelenség a lényege. Mert nem arra figyelsz, hogy ki mond valamit, hanem magára a mondanivalóra. Ha rajtam múlna, senkit nem engednék névvel nyilatkozni. Ha például Orbán Viktor nyilatkozik, az ország egyik fele kritika nélkül elfogadja, a másik fele kritika nélkül elutasítja, csak nagyon kevés ember ítéli meg a mondanivalót a személytől függetlenül. Ha nem tudnád, ki nyilatkozik, kénytelen lennél a mondanivalót megítélni és nem a személyről alkotott sztereotípiád alapján dönteni. Nos, erről szól a blogolás. Egyébként azt sem értem miért szavazna akárki bizalmat bárkinek is, csak mert lát egy számára ismeretlen nevet és valakinek a fotóját? Neked ennyi elég a bizalomhoz? (Bár megjegyzem, az emberek nagyobb műgonddal választanak mondjuk bluetooth-headsetet maguknak, mint pénzügyi tanácsadót, úgyhogy el tudom hinni sokakról.) Szerintem a név és fotó helyett legyen fent az oldalon a pénzügyi végzettségek másolata, az önéletrajz, hogy hány évet töltött valaki a bankszektorban, vagy egy alapkezelőnél és néhány cikk, amit ő írt és megjelent lapokban. Na, ez az, ami alapján már valami kis bizalom kialakulhat. Ennyit akartam csak letisztázni. ================================================================================ #219 Amit a betétbiztosítási alapról (OBA) mindig tudni akartál Dátum: 2012-12-03 11:16:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amit-a-betetbiztositasi-alaprol-oba-mindig-tudni-akartal/ A bank egy bizalmi üzlet, hiszen a nehezen megtakarított pénzünket bízzuk egy pénzintézetre, aki azt kihelyezi egy számunkra ismeretlen embernek, vagy cégnek hitelbe. (A bankok működéséről itt írtam) Amennyiben a bank rosszul gazdálkodik, vagy a hitelfelvevők nem fizetik vissza a pénzünket, akkor komoly kár ér bennünket, hiszen a mi pénzünk bánja a rossz gazdálkodást. (Illetve az első 8-9%-ot a bank saját tőkéje, de erről majd máskor.) Amikor egy bankról elterjed a pletyka, hogy gondok vannak körülötte, a betétesek megrohanják a pénzintézetet, hogy ők még biztos kapjanak a pénzből. (Ez a bankrun, vagy bankpánik.) Csakhogy a pénz, amit a betétesek követelnek, nincs a bankban, hiszen azt helyezték ki hitelbe. Ezért egy ilyen  bankpánik még a legjobb bankot is csődbe viszi, akkor is, ha vaklárma volt a fizetésképtelenségéről szóló pletyka. (Erről meg itt írtam.) Hogy elkerüljék ezeket a gyakran oktalan, ámde igen pusztító pánikokat, az államok bevezették a betétbiztosítási alapokat. Vállalták, hogy a beragadt betétek tulajdonosait ebből a keretből pótolják, így okafogyottá vált a minden rossz hírre bankba való rohangálás. A válság előtt a betétesek 10% önrészt kellett vállalniuk, ennek célja, hogy a betétes is legyen felelős a döntéséért, milyen pénzintézetbe helyezi a pénzét. Ezt sajnos eltörölték a válság alatt és a limitet is felemelték 100 ezer euróra. Ezt személyenként és pénzintézetenként értendő. Hiába van valakinek 5 számlája egy banknál, akkor is csak 100 ezer euróig (mintegy 28 millió forintig) lesz kártalanítva, azonban ha több pénzintézetnél is van pénze, minden egyes pénzintézetnél jogosult a 28 millió forintos limitig a kártalanításra. A magánszemélyek és a cégek is jogosultak a kártalanításra. (Ha valaki ugyanannál a banknál magánemberként és egyéni vállalkozóként, vagy cégként is számlát vezet, akkor az két külön személynek számít.) Ha két (vagy több) személy nevén van a számla és a betét is közös, akkor kétszer, vagy többször jogosultak a kártérítésre. A meghatalmazott nem számít számlatulajdonosnak. A kártalanítás a betétre és annak kamatára is kiterjed, de az esetleges tartozást és a kamatadót levonják. A 100 ezer eurós limitet a tőke és kamata nem lépheti túl, illetve a meghaladó részt már nem térítik. (Azonban a kirívóan magas kamatokat, ami a lista szerinti kamatokat jóval meghaladja, a visszaélések kiszűrése miatt nem fizeti az OBA.) Az OBA hatálya kiterjed a bankbetétekre és a bank által kibocsátott kötvényekre és a lakástakarék-pénztárakra is, de nem terjed ki az értékpapírokra, önkéntes nyugdíjpénztárra. Az értékpapírokat a BEVA biztosítja, de erről majd máskor. A forint és a devizabetét is védett, a utóbbi abban az esetben, ha euróról, vagy OECD ország devizájáról van szó. Lista itt. A forint és a deviza együtt számolódik, nem külön-külön érvényes rá a 100 ezer eurós limit. Magyarországon az összes helyi bank és takarékszövetkezet OBA által védett, kivételt képez a csak fióktelepként müködő bankok, rájuk az anyaország betétbiztosítása érvényes. Így az Axabank a belga betétbiztosítási alap védelme alá tartozik, míg a Citi Bank az ír alaphoz. Az alapot a betéteket nyújtó pénzintézetek töltik fel pénzzel (jelenleg 0,6 ezreléket fizetnek a betétek után), az OBA (Országos Betétbiztosítási Alap) vagyona nemrég még százmilliárd alatt volt egy kevéssel, azóta ki kellett fizetni ebből a pénzből a becsődölt Soltvadkert és Vidéke Takarékszövetkezet miatt 32 milliárd forintot. (Ennek szűk fele várhatóan a felszámolás után megtérül majd.) A bankok teljes megtakarítási állománya 17.371 milliárd forint volt, ebből az OBA védelme alá tartozó állomány 12.896 milliárd forint. A 10,12 millió betétesből mindössze 37 ezer volt az úgynevezett nagybetétes, az ő vagyonuk 5.014 milliárd forint volt. Így az OBA-nak (figyelembe véve a 100 ezer eurós limitet) 9.067 milliárd forintért kell helyt állnia. Mi történik, ha egy nagyobb bank csuklik össze, amire nem elég a jelenleg mintegy 70 milliárd forint? Ebben az esetben az OBA állami kezességvállalás mellett hitelt próbál meg felvenni a piacról, jó eséllyel sikerrel. Azonban ha éppen az állam csődje a bankválság oka, akkor nem sokat fog érni az állami kezességvállalás, ahogy akkor sem, ha egyszerre több bank kerül bajba. Mivel az egész ország érdeke a bank-összeomlások elkerülése, várható, hogy a még nagyobb kár elhárítása érdekében a kormány és a nemzeti bank mindent megtesz a helyzet megoldásáért. (Most formálódik egy közös európai biztonsági alap, aminek ha részese leszünk, még nagyobb biztonságban tudhatjuk majd a pénzünk. De ez még csak terv.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #220 Itt találsz magas kamatokat euróra Dátum: 2012-12-04 07:06:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-talalsz-magas-kamatokat-eurora/ Mindig rágjátok a fülemet, hogy külföldön szeretnétek biztonsági okokból számlát nyitni, de kevesellitek az átlagos 0,75%-os osztrák és német eurókamatokat, úgyhogy javasoljak valami okosat. Nos, ha Magyarországon kívül kerestek lehetőséget, érdemes keleten is szétnézni, ez úgyis nagy divat mostanában errefelé. :) Persze nem Mongóliára gondoltam, ahogy azt már itt megbeszéltük. Azonban Romániában és Bulgáriában is vonzó kamatokat találni, kigyűjtöttem nektek az egy éves euróbetétek kamatait. Amire vigyázni kell, hogy több görög bank van Bulgáriában és Romániában is, akik magas kamatot kínálnak, de nem véletlenül. Ezért, ahol tudtam, odaírtam, ha görög bankról van szó. Országkockázat? Nos, Magyarország odáig süllyedt, hogy mindkét országot toronymagasan fölénk sorolják, Bulgáriát egyenesen mindjárt három fokozattal. A román államadósság 38,6%, a jövő évben várható infláció 4,7%, a munkanélküliségi ráta 6,9%. A bolgár infláció idén várhatóan 2,6% lesz, jövőre 2,7%, az államadósság 16,3%, munkanélküliségi ráta 10,7%. (Ízlelgessük ezeket az adatokat. Ennyit az elmaradt Balkánról. Most már onnan is lecsúsztunk.) Éves lekötéseket néztem, mert aligha éri meg kiutazni Bulgáriába egy 3 hónapos lekötés kedvéért. Hosszabb távra még magasabbak a kamatok, de ezt a linkeken úgyis meg tudjátok nézni. Ha csak a kamatok miatt utaznál, érdemes kiszámolnod, mennyi költséged van a számlanyitással. Ha a biztonság miatt, akkor Bulgária sincs sokkal messzebb, mint Németország. A Magyarországon elérhető egyéves eurókamatokat itt találjátok, ehhez tudtok viszonyítani. Bulgária: Allianz Bank: 3,6% egy évre. Link itt. Alpha Bank: 12 hónapra 5% vagy 5,5%, összegtől függően. Görög bank! Link itt. DSK Bank (OTP) 3,6% 12 hónapra. Link itt. MKB-Union Bank 4% 12 hónapra Link itt. Raiffeisen Bulgaria: 12 hónapra 3,4-3,7%. Link itt. Procredit Bank: 12 hónapra 3,75%, 3 évre 4,25% Link itt. Postbank: 12 hónapra 5%. Link itt. Societe Generale: 12 hónapra 4,4%, link itt. (Francia bank) UBB Bank: 12 hónapra 4,5-5%, összegtől függően, link itt. Unicredit Bulbank: 3,15% egy évre, link itt. Románia: Banca Transylvania: 3,5% egy évre link itt. Leumi Bank: 3,25% egy évre, link itt. (Izraeli bank) InteresanPaolo Bank (CIB) 4% egy évre, link itt. Piraeusbank 4,9% egy évre, link itt. Görög bank! Garantibank 3,1% egy évre, link itt.  OTP Bank 4,2% 5000 euró felett 12 hónapra, link itt. Néhány kis bankot, vagy nem vonzó ajánlatot kihagytam, a bankokat nem ismerem, úgyhogy döntés előtt azért járd körbe, mit tudsz arról a bankról, ahová a pénzedet fekteted. Utazás előtt érdeklődj e-mailben, milyen papírok kellenek a számlanyitáshoz és van-e valami apróbetű a betétlekötés mellé. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #221 Csökkent a prémium állampapír kamata Dátum: 2012-12-05 05:54:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokkent-a-premium-allampapir-kamata/ Az eddigi befektetési sztár, a prémium állampapír infláció felett 4% kamatot fizetett évente. Sajnos ennek a papírnak az értékesítését az Államkincstár megszüntette és bevezette helyette a 2015/L jelzésű papírt, amelynek lejárata szintén 2015, azonban a kamata csak infláció plusz 2,5%, az első évre 8,5%. Ezzel ez még mindig jó ajánlat, hiszen a legjobb három éves bankbetét EBKM értéke csak 6,65%, azaz 4%-os infláció felett jelenleg a prémium állampapír a nyerő választás. Az új állampapír leírását itt találjátok. Az jó hír, hogy a 2017-es lejáratú 2017/I, szintén infláció felett 4%-os kamatot fizető állampapír még kapható, úgy tűnik, érdemes belőle bevásárolni. Elérhető és már lezárt (""i"-vel jelölt) állampapírok listája itt. Az eurós prémium állampapír szintén euróinfláció felett 2,5% kamatot fizet, erről itt írtam. A kötvényekről és az állampapírokról általánosságban pedig itt. ================================================================================ #222 Miben gyűjtsük a megtakarításunkat? Összehasonlítás Dátum: 2012-12-06 11:04:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miben-gyujtsuk-a-megtakaritasunkat-osszehasonlitas/ Már sokszor volt szó a unit linked biztosítások költségeiről, ami miatt a megtakarítás egyik legdrágább formája a unit link biztosítás. (Ha még nem olvastad, olvasd el például ezt és ezt.) Hogy számokkal is, mindenki számára érthetően bemutathassam, csináltam egy kalkulátort, ahol egy átlagos unit linked biztosítás hozamait hasonlítom össze egy Malacpersellyel, egy TBSZ számlával kombinált Malacpersellyel, egy TBSZ számlára vett prémium állampapírral. Egy kicsit bővebben kifejtve: az első esetben a sima Malacperselynél csak havonta elteszünk 20 ezer forintot, erre kapunk kamatot és fizetünk kamatadót. A második esetben évente áttesszük az összegyűlt pénzt minden év végén TBSZ számlára, ugyanolyan kamat mellett, de minden második évtől már kamatadó-mentesen. A harmadik esetben az Államkincstárnál nyitunk egy TBSZ számlát és a gyűjtőévben havonta befizetünk 20-20 ezer forintot, amiből prémium állampapírt veszünk, majd a következő évben új számlát nyitunk és fizetjük tovább a havi megtakarításainkat. Így mindenkor kamatadó-mentes lesz a megtakarításunk. Amennyiben ragaszkodunk a befektetési alapokba, vagy értékpapírokba történő befektetéshez, több bank kínál költségmentes, akár havi 10 ezer forinttól elérhető számlát, ahol a unit linked biztosításhoz hasonlóan tudjuk befektetési alapokba gyűjteni a pénzt, csak éppen magas költségek nélkül. Ilyen például a Unicredit Rendszeres Megtakarítási Programja. Ugyanazt tudja, mint egy unit linked biztosítás, csak éppen költségek és kötöttségek nélkül. (Egy TBSZ számlával kombinálva kamatadó-mentesen.) Egy átlagos unit linked biztosítás az alábbi költségekkel bír: - Az első két év befizetéséből kezdeti egységeket képeznek, amelyet tíz éven át évi 10%-kal csökkentenek. - A befizetés 5%-át levonják allokációs díj, vagy vételi-eladási árfolyamkülönbség címén. - Havi 470 Ft számlavezetési díj, vagy adminisztrációs díj - A bennlévő pénzünket évente 1,7%-kal csökkentik az alapkezelői költség miatt. (Megjegyzés: a közzétett hozamokat már csökkentik ezzel a díjjal, ez a nettó hozam) A fenti költségek lefedik a piac 80%-át, a maradék 20%-ban vannak rosszabb és jobb ajánlatok is. Ezért cserébe legalább még megkötéseket is kapunk, hogy mikor juthatunk a pénzünkhöz és mennyit kell havonta befizetünk. Nézzük meg, hogyan alakul a pénzünk, ha a termékek ugyanannyi kamatot hoznak? A befizetések havonta történnek, ahogy a kamatozás is, a költségek levonása a szolgáltató által meghatározott ütemben van kalkulálva. A unit-linked biztosításoknál ha a 10. év előtt kiszállunk a biztosításból, az elmaradt levonást a kezdeti egységekből a biztosító egyszerre érvényesíti (ez az úgynevezett visszavásárlási tábla.) Ezért a táblázatban feltüntetett aktuális egyenleg az első 10 évben a unit linked biztosításoknál csak elméleti, mert a tízedik év előtti felvételkor ennél jóval kevesebbet kapnánk valójában kézhez. Ezért írtam dőlt számokkal az első 10 év teljesítményét.   Láthatjuk, hogy a unit linked biztosítás a költségei miatt esélytelen ebben a versenyben. Még 20 év után is 4 millió forinttal van elmaradva a prémium állampapírtól. Emeljük fel a unit linked hozamát 12%-ra: Még négy és fél százalékos többlethozamot feltételezve is a magas költségei miatt 10 éves távlatban kikap az összes szereplőtől, a magas hozam ellenére is 17 évet kell várni, hogy első lehessen a listán a unit linked biztosítás. Na és ha megszavazunk egy 14%-os hozamot minden évre a unit-linked biztosításnak?   Egy igen magas és eddig még hosszú távon, tartósan soha nem teljesült 14%-os hozamot feltételezve is a legutolsó maradt 10 éves távon a unit linked biztosítás. 20 éves távlatban már ő lenne a nyerő, ha tudna hozni ennyit. Nézzük meg, mennyit hoztak az elmúlt években a unit linked biztosítások. Öt éves távlatban az alábbi eredménnyel büszkélkedhetnek az eszközalapok az egyik hazai nagybiztosítónál: Amint látjuk, volt itt minden, a mínusz 15%-tól a plusz 50%-ig. A plusz ötven százalék kamatos kamattal számolva 8,5%-os hozamot jelent évente. Ez volt a legjobb lehetőségünk. Az átlagos hozam 3,5% körül volt. Ez egy kicsit messze van a szükséges 14%-tól. Tíz éves távlatban sajnos nem tudtam grafikont beszerkeszteni, mert vagy nem működnek 10 éves időtávra a biztosítók grafikonrajzolói, vagy nem lehet kiválasztani, hogy csak a 10 éve is létező alapokat mutassa. Ezért manuálisan kell beírnom: a vizsgált biztosító legeslegjobb alapja 105%-ot hozott tíz év alatt, ez megfelel 7,5%-os éves hozamnak. A következő legjobb azonban már csak 67%-ot hozott, ez nem több, mint 5,3% éves hozam. Még egyszer: ebből még lejönnek a költségek. Természetesen voltak olyan alapok is, amelyek mínuszosak voltak még 10 év után is. Tehát az átlagos hozam mindkét időtávban nem haladta meg a 3,4-4%-ot. Ez akkor is borzasztó kevés lenne, ha nem lennének ilyen költségei a biztosításoknak. Természetesen elképzelhető lenne jobb 10 év a unit linked biztosítás javára, hiszen öt éve egy válságban élünk. Azonban azt se felejtsük el, hogy rosszabb 10 év is lehetne, tehát nagy rizikót vállalunk, amikor mindenféle egzotikus alapba fektetjük a pénzünk. Végezetül nézzük meg, mennyi pénzünk lenne, ha nem egy 14%-os hozamot hozó unit linked biztosításba fektetünk, hanem ugyanazt a pénzt az Unicredit Rendszeres Megtakarítási Programjába tesszük és áthelyezzük TBSZ számlára évente, ugyanolyan hozamok mellett. (Időhiány miatt a TBSZ számla költségével nem kalkuláltam, ez évente 2-10 ezer forint, a darabszámtól függően, azonban az alapkezelői költséget az RMP-ből is levontam.) Remélem, segítettem a döntésben. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #223 NYESZ számla: ha akarsz, még idén nyisd meg a számlát! Dátum: 2012-12-07 09:10:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyesz-szamla-ha-akarsz-meg-iden-nyisd-meg-a-szamlat/ A NYESZ számláról már többször írtam, utoljára itt. Ez a nyugdíj-megtakarítás egyik formája, szerintem 20-40 évre elég veszélyes vállalkozás a magyar viszonyok mellett kötelezettséget és kötöttséget vállalni. Azonban aki nyugdíj előtt áll pár évvel, vagy már nyugdíjas is, annak megérheti a NYESZ számla. A nyugdíj előtt állóknak az adóvisszatérítésért, a már nyugdíjasoknak pedig azért, mert így 3 év után kamatadó-mentesen felvehetik a megtakarításukat. (További infóért olvasd el a fenti linken található cikket.) Nade! Most jön a feketeleves: jövőre változik a NYESZ szabálya, nem 3 év, hanem 10 év lesz a kötelező tartási idő. Tehát ha nyugdíj előtt állsz és szeretnéd kihasználni a NYESZ adókedvezményét, még idén nyisd meg a számlát, mert jövőre már késő lesz. ================================================================================ #224 A legjobb bankbetét Magyarországon? Dátum: 2012-12-08 19:28:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-legjobb-bankbetet-magyarorszagon/ Update: 2013. áprilisában az Erste Aktív Betét kamata 4,92%-ra csökkent sajnálatos módon. Így már messze nem a legjobb ajánlat a piacon. Legfrissebb bankbetéti kamatokat itt találsz: Bankmonitor bankbetét választó Már írtam arról, hogy a tranzakciós adó miatt jövőre át fog alakulni a bankbetétek piaca, mert pár hónapra nem lesz értelme átutalni a pénzt másik bankba, hiszen elviszi az adó a hasznot. (Itt tudod elolvasni: A kamatvadászat vége) Azonban ha nem utalom át új bankba a pénzt, akkor a következő alkalommal már csak elég szerény kamatot fogok rá kapni. Ennél rosszabbul csak akkor járok, ha elfelejtem feltörni és újra lekötni a pénzt, mert akkor aztán 3%-os kamaton fog ketyegni a pénzem. Nos, megtaláltam a megoldást az összes problémára. :) Ez pedig az Erste Bank Aktív betétje. Itt nem az új forrásra fizetnek magasabb kamatot, hanem ha teljesíted az aktivitás feltételét, amit nem túl nehéz: Havonta legalább négy darab kártyás vásárlás, vagy csoportos beszedési megbízás, legalább havi 40 ezer forint értékben. Ezt bárki tudja teljesíteni, ennyit mindenki elkölt havonta bérletre, élelmiszerre, tankolásra. Külön kedvezmény, hogy nem havonta kell meglennie a tételnek, hanem a futamidő alatt összességében, azaz például egy 12 hónapos betét esetén évente 48 alkalommal, legalább 480 ezer forint értékben. Folytassam? Nincs a lejáró betétekkel való szívatás a 3%-os kamattal a második periódusra, automatikusan ugyanerre a konstrukcióra fordul újra a betét, azaz rá sem kell nézned hosszú ideig. Tovább? Ha teljesíted a feltételt, mind a forintos, mind az eurós betétjeidre jár a magas kamat. Két legyet egy csapásra. Ez is kevés? Bármennyi lekötöd betéted van, mindre megkapod ezt a kamatot, amíg a feltételeket teljesíted. Azaz akár havonta lekötheted a megtakarításaidat, ha az 100.000 Ft felett van, mindenre magas kamatot kapsz. A legolcsóbb bankszámla a Szimpla számla, havi 249 Ft. De ilyet már úgyis nyitottál a kockázati életbiztosítás miatt, igaz? Persze ahhoz, hogy el tudjál költeni havi 40 ezret, annak oda is kell érkeznie a számlára valahogy. De mi akadályoz meg abban, hogy a fizetésed egyik felét erre a számládra kérd a munkáltatódtól? (Sokan nem gondolnak erre a lehetőségre, pedig a legtöbb munkáltató szó nélkül megcsinálja ezt. Egyébként a nullás számlája sem olyan rossz az Erstének, akár főszámlának is jó.) Valamint kell egy bankkártya is, ez jövőre évente 2.764 Ft, egy kétmilliós betét 0,14%-a. Kibírható összeg. Milyen kamatot kapunk jelenleg erre a bankbetétre? Forintban 7,61%-ot (EBKM), euróban 3,8%-ot. Mindkettő a legjobb jelenleg a piacon. (Update: sajnos hétfőtől kamatot csökkent az Erste (is), hat hónapra ad 7,22%-ot, egy évre 7,1%-ot. Az euró marad.) Update 2: kérdeztétek, ez egy fizetett hirdetés-e? Sajnos nem az. :) ================================================================================ #225 A legolcsóbb vállalkozói számla Dátum: 2012-12-09 22:27:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-legolcsobb-vallalkozoi-szamla/ Rágjátok a fülemet már jó régóta, hogy csináljak egy összehasonlítást a vállalkozói számlákról. Az ötlet tök jó, csak ha az ingyenes lakossági számlák jövő évi változásának összeszedése és megírása 3 óra, akkor a vállalkozói számlakörkép 1-2 nap. (Már ha normálisan akarom megcsinálni, ami tényleg használható, nem csak egy bulvárcikket akarok írni.) Addig is, amíg lesz erre ennyi időm és energiám, bemutatom nektek azt a vállalkozói számlát, ami szerintem a legolcsóbb az országban. (Persze ez forgalomfüggő és egyéni számlahasználati szokástól is függ, de szerintem a legtöbb embernek ez a számla megfelelő.) Ez a számla pedig az Axa Vállalati számlája. Mielőtt elmondom az előnyeit, nézzük a hátrányait. Az első, hogy az Axa online bank, azaz fiókban gyakorlatilag semmit nem tudsz intézni. Ez kiemelten igaz a pénzbefizetésre, amire egész egyszerűen nincs mód. Ezért ha kiskereskedelemben dolgozol és sűrűn fizetsz be készpénzt a bankodba, maximum másodszámlának lesz jó neked. A másik, hogy nincs devizaszámlája, ezért például a beérkező eurós tételeidet átváltják forintra. Bár az is buta, aki nem Szlovákiában kezeli az eurós számlaforgalmát, erről itt írtam: Spórolj százezreket a vállalkozói számládon Ezen túl 5.800 Ft a nyitási díj, bár ez több banknál van vállalkozói számlánál, van, ahol meg a bezárásért kérnek pénzt. Az Unicreditben például a nyitás és a zárás is 5-5 ezer forint. Az a vicc, hogy ha nyitásnál kérsz internet hozzáférést az Axánál, az plusz 5.000 Ft, ha pár nappal később, akkor az ingyenes. Tehát hogyan kell nyitnod a számlát az Axában? :) Nézzük az előnyeit. Update: fél nappal a cikk megjelenése után árat emelt az Axa február 15.-i hatállyal. A cikkben már ezek az árak szerepelnek mostantól. (Az árak már a jövő évi árak, a kondiciós listát itt találod. Hasonlítási alapul melléírom az Unicredit és az OTP hasonló árait, szintén a jövő évit. Havi díj 890 Ft (Unicredit 5.400 Ft plusz tételenként külön díj, OTP Kisvállalkozói Standard 2.613 Ft) Utalás díja 499 Ft/db, összegtől függetlenül. (Unicredit:  0,125 %, min. HUF 185,-   OTP: 0,317%, min. 290 Ft, felső limit nincs (!!!) ) 5 millió forint utalása bankon kívülre, interneten: Axa: 499 Ft, Unicredit: 6.250 Ft, OTP: 15.850 Ft Pénztári kifizetés (nagy összegű, nem ATM): Axa: 990 Ft/ alkalom (postán, vagy másik banknál) Unicredit: 0,3%, minimum 580 Ft, Otp: 0,6%, minimum 290 Ft, felső határ nincs. 5 millió kifizetése készpénzben: Axa: 990 Ft, Unicredit: 15.000 Ft, OTP: 30.000 Ft Látraszóló kamat a számlán lekötetlenül lévő pénzre: Csak az Axánál, 10 millió alatt MNB-4% (jelenleg 2%), felette MNB-0,75% (jelenleg 5,25%) 15 millióra kapott látraszóló kamat két hétre: 30.205 Ft Továbbá bankkártya ingyenes, ATM felvét bármely automatából 590 Ft. Ragozhatnám még, de szerintem ennyiből is látszik, hogy érdemes megnézni az ajánlatot, akár másodszámlának is remek. Egyszer majd írok egy rendes összehasonlító cikket, addig ezen is tudsz spórolni. Mielőtt még megint megkérdezitek, sajnos ezért a cikkért sem kaptam senkitől sem egy fillért se. :) Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. ================================================================================ #226 Árfolyamgát és az életbiztosítással kombinált lakáshitel Dátum: 2012-12-11 11:15:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/arfolyamgat-es-az-eletbiztositassal-kombinalt-lakashitel/ Éva keresett meg, hogy mi lenne a legokosabb lépés a unit linked biztosítással kombinált CHF alapú lakáshitelével kapcsolatban. Felmondja az életbiztosítást és csináljon belőle egy normál hitelt, belépjen az árfolyamgátba, átváltsa forinthitelre, vagy adja el az ingatlant és fizesse vissza a hitelét? Nézzük sorra a kérdéseket. Unit linked életbiztosítással kombinált lakáshitel Röviden a konstrukció lényege: egy normál hitelnél minden hónapban fizetünk kamatot és tőketörlesztést is a banknak, így először lassan, majd egyre gyorsabban fogy a tőketartozásunk, míg a futamidő végéig el nem fogy a teljes tőketartozás. Ez az annuitásos hitel lényege, amit az alábbi ábrán is láthattok. Mivel fogy a tőke folyamatosan, a csökkenő tőketartozásra egyre kevesebb kamatot fizetsz, ezért a havi törlesztőben egyre nagyobb tud lenni a tőketörlesztés aránya. (A havi törlesztő a tőketörlesztésből és a kamatból áll, de ezek aránya hónapról-hónapra változik.) [caption id="attachment_94502" align="aligncenter" width="550"] annuitásos hitel tőke és kamat[/caption] Nem így a kombinált hiteleknél. Ott a kombinált termék futamideje alatt a banknak egyáltalán nem fizetsz tőkét vissza, hanem ezt az elmaradt tőketartozást egy lakástakarékba, vagy egy életbiztosításba gyűjtöd. (A lakástakarékkal kombinált hitelről itt már írtam.) Így az első 10 évben a bank felé fennálló tőketartozásod egy fillérrel sem csökken, tehát a bank felé fizetendő kamatterhed is pont ugyanakkora a 10. év végén, mint az első hónapban. Majd amennyi pénz összegyűlt az életbiztosításban, azt a 10. év végén betörlesztik és onnantól lesz egy normál hitel a kombinált hitelből. Az ilyen életbiztosítással kombinált hitel igazán nagy szívás, két okból is. Az egyik az életbiztosítás brutális költségei, csak a kezdeti költségek elviszik az első másfél év befizetését és ezen túl is vannak még folyamatos költségek (minden befizetésnek levonják az 5%-át, számlavezetési díj, stb.). Ilyen teher mellett pedig nehéz pluszosnak lenni. (Erről már nagyon sokat írtam, utoljára itt és itt, olvasd el, nem térek ki most erre jobban.) A másik nagyon komoly probléma, hogy nem csak a költségek emésztik a tőkénket, de nagyon, hanem az sem garantált, hogy mennyit fog hozni a „befektetésünk”. Mivel a bank a neki meg nem fizetett tőketartozásra minden évben felszámolja a maga kamatát (ez most 8,2% svájci frankban), ezért ha nem akarunk bukni a dolgon, akkor a unit link biztosításnak ki kell termelnie ezt és még a költségeket is, ami újabb átlag 7-10% (lásd még TKM), vagyis minden évben, amikor nem hoz a unit linked biztosításunk 15,2-18,2% bruttó hozamot, súlyos bukóban vagyunk. Márpedig ennyit csak az ügynökök képzeletében hoz egy unit linked biztosítás, az elmúlt években jellemzően évi 3% körüli hozamunk volt egy ilyen biztosításon. (Lásd a fenti két linket a hozamokról is.) Ezt végiggondolva, jó döntésnek tűnik, ha felszámoljuk az életbiztosítást és kérjük a bankot, hogy alakítsa át hagyományos hitellé a kombinált hitelünket. Csakhogy van két fontos dolog. Az egyik, hogy a kezdeti költséget, amit általában az első másfél év teljes befizetése, azt már így is-úgy is elbuktuk. Tehát azzal már kár kalkulálni, az a tanulópénzünk volt. A másik komoly ellenérv az árfolyamgát nevű intézmény, amibe még idén jelentkezhetünk. Az árfolyamgátról itt írtam, az írás lényege, hogy egy hagyományos hitelnél nem nyerünk szinte semmit anyagilag az árfolyamgáton, mert amit elengednek a kamattartozáson, azt visszafizetjük apránként a tőketartozáson a magasabb forintkamat miatt a futamidő végére. Azonban a biztosítás jellege miatt (ingyen árfolyam-védelmet kapunk, még ha csak 5 évre is) mégis érdemes belépni az árfolyamgátba. (Olvasd el a cikket, hogy értsd, mi halmozódik fel a tőkeszámládon és mit vállal át az állam. Ha ezt nem érted, nem érted ennek a cikknek a folytatását sem.) De mi a helyzet a életbiztosítással kombinált lakáshitelnél? Mivel a banknak csak a kamatokat fizetjük (hiszen a tőke a biztosításba megy), amit a bank és az állam magára vállalt, ezért nem képződik tőketartozásunk, azaz semmivel nem fizetünk többet az árfolyamgát lejárata után, hiszen nem is lesz tőkeszámlánk. Vagyis ez nekünk talált pénz. A kérdés az, nem bukunk-e többet a unit linked biztosítás fenntartásán, mint amennyit nyerünk az árfolyamgáton. Nézzük meg egy példában. Mai árfolyamon 20 millió forint értékű életbiztosítással kombinált hitel, CHF alapon, kamatláb 8,2%, futamidő 20 év. A banknak fizetendő havi 137 ezer forint kamat, a biztosításba megy havonta 32.800 Ft. Amennyiben a svájci frank árfolyama marad 230 Ft, mi pedig fizetünk a banknak 180-as virtuális árfolyamon 107.212 Ft-ot, akkor nyertünk majdnem havi 30 ezret az eredeti felálláshoz képest. Ez majdnem fedezi azt az összeget, amit havonta a unit linked biztosításba teszünk. Vagyis az állam és a bank fizeti helyettünk annak a díját. Ezért érdemes belépni az árfolyamgátba és annak időtartama alatt nem felmondani az életbiztosítást. Milyen alapban gyűjtsük a pénzünket a unit linked biztosításban? Amint azt láttuk, a unit linked biztosítások teljesítménye teljesen kiszámíthatatlan. Semmi nem véd meg attól bennünket, hogy egy egzotikus brazil, vagy kínai alap ne a felét érje lejáratkor, mint amire számítottunk. Ezért érdemes áttenni a pénzt pénzpiaci alapba, vagy állampapír alapba. Mindkettő pocsékul hoz, a banknak fizetendő kamatokat sem érik el még a költségek levonása előtt sem, de legalább kiszámítható az eredményük. Érdemes-e átváltani a svájci frankos hitelt forintosra? A kérdést az motiválja, hogy vajon meddig fog elrohanni még a svájci frank árfolyama, hiszen a 2008-as mélyponthoz képest a frank már 65%-ot erősödött forintban kifejezve. Mennyit bukunk garantáltan a forintosításon? A 8,2%-os kamatú svájci frankos hitelünkből lesz 12%-os forinthitel, a 169.800 forintos havi törlesztőből pedig 220.217 Ft-os havi törlesztés. Így 20 év alatt visszafizetünk 52.852.135 forintot, míg az eredeti 8,2%-os kamaton, változatlan árfolyam mellett visszafizetnénk 40.748.635 forintot. Másképpen fogalmazva, ha a svájci frank nem erősödik még legalább 30%-ot, a jelenlegi kamatok mellett bukunk a hitel forintosításán. Érdemes-e eladni az ingatlant és visszafizetni inkább a hitelt? Erre a kérdésre a legnehezebb a válasz. Ma csak nagyon nyomott áron, egy magas svájci frank árfolyam mellett tudnánk kiszállni a hitelből. Ha reménykedünk abban, hogy a következő öt évben gyengül a svájci frank (amire van esély, ha elmúlik a világban a pánikhangulat), vagy erősödik a forint, esetleg nőnek az ingatlanárak, akkor érdemesebb inkább belépni az árfolyamgátba és várni pár évet. Természetesen ezzel rizikót vállalunk, ha összeomlik a forint, akkor nagyon pórul jártunk. Érdemes azt mérlegelni, mekkora ennek az esélye. Ha nem találjuk túl nagynak, lehet, hogy érdemes inkább kivárni. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #227 Olvass újságot digitális formában! Dátum: 2012-12-11 22:20:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvass-ujsagot-digitalisan/ Ez egy kicsit rendhagyó poszt lesz, de arra gondoltam, másokat is érdekel a téma. Egy szűk éve találtam rá a Zinio-ra, a legnagyobb digitális újságosstandra, ahol előfizethetsz szinte minden angol nyelvű újságot és magazint digitálisan. Az árak korrektek, rengeteg magazin van évi 10 dollár alatt. Az újságokat tudod olvasni számítógépen, tableten, sőt mobiltelefonon is. Az újság ugyanabban a kinézetben jön, ahogy megjelenik nyomtatásban, de bónuszként el tudod olvasni csak szöveges formátumban is. Ez utóbbi ficsör a mobiltelefonos olvasást segíti elő. Az újság letöltődik a telefonod, tableted, számítógéped memóriájába, vagyis internetkapcsolat nélkül is bármikor eléred a letöltés után. (Nekem már egyáltalán nem hiányzik a papír magazin, tableten ugyanolyan élmény olvasni, mint nyomtatva, csak helyet nem foglal annyit és az összes magazinom mindig kéznél van.) Regisztrálni kell induláskor, ahol meg kell adnod, hogy mi a lakcímed. Ennek egyetlen értelme, hogy 27%-os áfát vágnak rá a vásárlásaidra (Magyarország), vagy mondjuk nulla százalékot (például Vietnam). Fizetni egyszerűen bankkártyával lehet, kell a száma, az érvényessége és a hátuljáról a CVV kód, ami egy 3, vagy 4 számjegyű ellenőrző kód az aláírás mező mellett. Ha van paypal számlád, azzal is tudsz fizetni. Egy előfizetéssel (értelmes határon belül) korlátlan számú eszközön olvashatod az újságjaidat. A legtöbb újságot végiglapozhatod megrendelés előtt és általában 3 dupla oldalt ki is nagyíthatsz, hogy el tudj olvasni egy-egy cikket. Így nem látatlanban kell megvenni egy újságot. Vehetsz csak egy számot, vagy előfizethetsz egy egész évre is. Elképesztő számú újság van egy-egy témában. Például fotós magazinból találsz 121 különféle fajtát, autósmagazin is van vagy 250 fajta, ahogy a hölgyeknek való témákban csak lakberendezés témában van 300-nál több újság, de esküvői magazinokból is van vagy nyolcvan. (Bármelyik linkre kattintva tovább tudsz navigálni a téged érdeklő témára, legyen az utazás, sport, vagy akármi más. Nem akartam mindet felsorolni. :) ) Rendszeresen vannak akciók, most decemberben például ezek az újságok olcsóbbak. Néhány jó tanács: ha előfizetsz, vedd ki a pipát a "Sign up for Continuous Service" pontnál, ez mindjárt a magazinok leírásánál van. Ha benne hagyod, automatikusan megújul az előfizetésed évről-évre és nem biztos, hogy azt szeretnéd. A másik tanácsom: bármennyire is nagy rajongója vagy mondjuk az autóknak, vagy a fényképezésnek, először maximum 2-3 újságot fizess elő. Azért, mert nagyon sok újságban átfedés van, hiszen ugyanarról a modellekről írnak tesztet az összes újságban. Itt a karácsony, ügyesen válogatva olcsón meglepheted a szeretteidet a hobbijuknak megfelelő előfizetésekkel, szinte minden témában találsz 10 dollár alatti éves előfizetést. Arra vigyázz, hogy mindenkinek új account-ot hozzál létre, így elég átadnod neki az e-mail címet és a hozzátartozó jelszót a karácsonyfa alatt, amivel letöltheti az újságjait.  (Olvasóprogramokat itt tudod letölteni: Android Ipad és számítógép) ================================================================================ #228 Mi számít új pénznek a bankbetéteknél? Dátum: 2012-12-12 20:45:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-szamit-uj-penznek-a-bankbeteteknel/ Többször kérdeztétek, mi számít új pénznek a bankbetéteknél, hogyan számolják azt. (Ez az új forrásra járó magasabb kamat miatt érdekes.) Minden új betétekről szóló hirdetmény kibocsátásakor meghatároznak egy bázis dátumot, amihez képest nézik, hogy mennyivel van több pénzed. Ez általában a hirdetmény kibocsátásának dátumát egy-két héttel megelőző dátum. Ez a dátum a hirdetmény ideje alatt állandó marad, így előfordulhat, hogy akár két-három hónappal korábbi a bázisdátum, mint amikor lekötnéd a pénzt, ha azóta nem változtak a feltételek. Ha a bázisdátum mondjuk november 3.-a, amikor volt egymillió forint a számládon, amiből elköltöttél 800 ezret, majd utaltál ide újabb egymilliót, akkor csak 200 ezer forint lesz az új pénz, hiába mondod, hogy azt már elköltötted azóta és ez újonnan érkezett egymillió forint. Sőt, nem csak a forintszámládat nézik, de a devizást is, az értékpapír-számládat is és minden egyebet, illetve a banknál a te neveden lévő egyéb számlákat is. Tehát hiába jött egymillió forint november 3. óta, ha félmilliót elutaltál a devizás számládról és félmilliót kivontál az értékpapír-számládról, akkor megint csak nincs új forrásod. Az se új forrás, ha lejár egy betéted, ahogy az arra kapott kamat sem az. Ezen túl az új forrás feltétele, hogy bankon kívülről származzon. Tehát az sem működik, ha lejár a betéted és átutalod a feleséged ugyanannál a banknál vezetett számlájára. Ami működik, hogy kiutalod a bankból egy másik banknál vezetett számládra, majd onnan vissza a feleségednek. Így a legtöbb bankban már kívülről érkezett új forrás lesz a pénz a feleséged számláján. Azonban ez a mutatvány egyre inkább elveszti az értelmét a tranzakciós adó miatt, erről olvasd el ezt: A kamatvadászat vége A cikkben leírtak miatt szerintem lassan vége lesz az új forrásos betéteknek, érdemesebb lesz az aktivitás miatt kamatbónuszokra koncentrálni, erről itt írtam: A legjobb bankbetét Magyarországon Nos, ennyit kell tudni az új forrás számolásáról, ha egy összeget nem enged a banki rendszer új pénzként lekötni, akkor a fentebb leírtak állnak a dolog mögött. ================================================================================ #229 A rejtély megoldódott- malacpersely EBKM Dátum: 2012-12-17 07:59:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-rejtely-megoldodott-malacpersely-ebkm/ A Malacpersely hirdetménye szerint a jelenlegi kamat és EBKM is 7,5% volt. Mivel a havi kamatfizetés miatt nem lehet egyenlő a kamat az EBKM-mel (hogy miért, olvasd el ezt), ezért megkérdeztem a CIB-et, melyik a rossz adat. Eltelt egy hónap, de megérkezett a válasz: az EBKM-et rontották el a hirdetményekben. (Azóta már javították a honlapjukon is.) Tehát az EBKM helyesen 7,76%, a jövő évi változás után a 6,75% kamat EBKM-e 6,96% lesz. Ez kiegészítve a prémiummal igen vonzó ajánlat lesz jövőre is, sőt anélkül sem rossz ajánlat. Egy rejtéllyel kevesebb. :) ================================================================================ #230 Újabb kamatcsökkentés. Az alapkamat 5,75% Dátum: 2012-12-18 12:12:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-kamatcsokkentes-az-alapkamat-575/ A Nemzeti Bank mai kamatdöntő ülésén nem ijedtek meg a 290 Ft-os euróártól, tovább folytatták az immár ötödik hónapja tartó kamatcsökkentési sorozatot. Újabb 0,25%-kal csökkentve most már 5,75% az alapkamat. Ez még mindig a legmagasabb érték az Unióban, Európában csak Izlandon és Horvátországban van 6%-os alapkamat, illetve Szerbiában 10,75%. Csehországban és Bulgáriában 0,05%, Romániában 5,25%, az euró zónában 0,75% az alapkamat. Ez a döntés várhatóan újabb bankbetéti kamatcsökkentést hoz magával hamarosan. ================================================================================ #231 Meghosszabbították az árfolyamgát határidejét Dátum: 2012-12-20 07:07:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meghosszabbitottak-az-arfolyamgat-hataridejet/ A devizahitelesek védelmét biztosító árfolyamgátba az eredeti határidő szerint december 31.-ig lehetett jelentkezni. Ezt most 2013. március 31.-ig meghosszabbították. A hagyományos árfolyamgátról itt írtam, a kombinált hitelek árfolyamgátjáról pedig itt. ================================================================================ #232 A legolcsóbb utazási biztosítás Dátum: 2012-12-20 12:59:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-legolcsobb-utasbiztositas/ Itt egy újabb cikk aktuális árakkal. A sielési szezon, illetve a karácsonyi utazások közeledtével sokan kötnek utasbiztosítást. Ezért röviden átnézzük, mit érdemes tudni ezekről a biztosításokról, illetve melyik a legolcsóbb lehetőség számotokra. Sokan nem tudják, hogy minden magyar állampolgár a társadalombiztosítás által finanszírozott ellátásban részesül az Európai Unióban és Svájcban orvosilag szükséges esetben, illetve Horvátországban is jogosult a sürgösségi ellátásra. Ehhez érdemes kiváltani az Európai Egészségbiztosítási Kártyát, ami 36 hónapig érvényes. Ezért a cikkben elsősorban a tengerentúlra is érvényes biztosításokat vizsgáljuk meg. A legnagyobb magyarországi biztosítók az alábbi áron kínálnak biztosítást egy 15 napos Egyesült Államokbeli utazáshoz egy 40 éves férfinak: (A képre kattintva nagyobb méretben is megtekinthető) Amint látjuk, a legolcsóbb biztosítás, amelyik elégséges összeget térít, belekerül 14-15 ezer forintba. Ezek a biztosítások egy meghatározott időszakban, a meghatározott napokra érvényesek. Mit tehetünk akkor, ha többször utazunk külföldre, például munka miatt? Ilyenkor kiválthatunk bérletet, vagy megvehetünk előre x nap biztosítást, amit induláskor aktiválunk. Ezek a biztosítások sajnos vagy méregdrágák, a legolcsóbb változat is 62.500 Ft egy évre, vagy csak 30 ezer forintba kerülnek, de túl alacsony biztosítási összeggel rendelkeznek. Mi a megoldás? Ahogy azt már a kockázati biztosításoknál megtanultuk, ha olcsó biztosítást keresünk, akkor nem a biztosítókhoz, hanem a bankokhoz kell fordulnunk. :-) Ugyanis a legtöbb dombornyomott bankkártya alapból nyújtja ugyanazt a biztosítási feltételeket, mint a fenti biztosítások és év közben bármikor utazhatunk, anélkül, hogy ezt előre be kellene jelentenünk. Más bankkártyákhoz pedig kérhetjük évi párezer forintért ezeket a biztosításokat. Az alábbi táblázatban összegyűjtöttem néhány bank bankkártyához nyújtott, vagy külön megvásárolható, egész évre szóló utazási biztosítását. A képre kattintva nagyobb méretben is megtekinthető. Amint látjuk, a két hétre szóló utazási biztosítások töredékéért egész évre szóló utasbiztosítási bérletet kapunk, amely az egész világra érvényes. A táblázatból kiderül, hogy ugyanazok a biztosítók állnak a biztosítások mögött, mint az egyéni biztosításoknál. Bár vannak kimagaslóan jobb ajánlatok, például az Axa bankkártyája, érdemes végiggondolni, hogy akkor is jobbak-e ezek az ajánlatok, ha egyébként is rendelkezünk bankkártyával a számlavezető bankunknál. (Tipp: van, ahol külön kell kötnünk utazási biztosítást a kártyánkhoz, évi 2.755 Ft-ért, azonban időarányosan visszatérítik, ha év közben lemondjuk azt. Így egy két hetes utazást pár százasból megúszunk, ha hazajövetel után lemondjuk a biztosítást.) Néhány jó tanács az utasbiztosításokhoz: - Az első és a legfontosabb, hogy tüzetesen és figyelmesen olvassuk végig a biztosítási feltételeket, mert rengeteg kitételt kell megismernünk. Például több biztosítás nem térít sport közben szerzett sérülést, mint sí, vagy búvárkodás. Más biztosítások csak Európában térítik a sí baleseteket és csak 40 méterig a búvárkodást. Kire vonatkozik a biztosítás? Csak a kártyatulajdonosra, a vele utazó kiskorúakra is, vagy az egész családra? (Ez utóbbi opciókért általában külön kell fizetni.) Sok biztosítás nem fizet, ha védőoltás hiánya miatt lettünk betegek, vagy az előjelekből elvárható lett volna, hogy tudjuk, szükségünk lesz ápolásra külföldön. Hány nap telhet el az utazás kezdetétől, 30, 60 vagy 90 nap? A legtöbb biztosítás csak Magyarországon kívül él, de van olyan is, amelyik baleseti rokkantság és baleseti halál esetén Magyarországon is térít. Szerinted hány ember tudja az érintettek közül, hogy van érvényes biztosítása ezekre, ha baleset éri Magyarországon? - A biztosítót azonnal értesítsük, ha valami történt, mert megtagadhatja a fizetést, ha olyan ellátást vagy olyan szolgáltatónál veszünk igénybe, amibe nem egyezett bele,még kinn maradunk, miközben szerinte már haza lehetne minket szállítani, vagy fordítva, hazaszállítattjuk magunkat, miközben szerinte még maradnunk kellene. Van olyan biztosító, amelyik kiköti, hogy semmit nem térít, ha 24 órán belül nem tájékoztatták. Ezért vegyük komolyan ezt a kitételt. Az utazás előtt gondosan írjuk fel mind a kötvény számát, mind a külföldről elérhető asszisztencia telefonszámát és ezt tartsuk kéznél, mondjuk az útlevelünkben. - A nagyértékű poggyászbiztosításoktól ne essünk hanyatt, mert az apróbetűből kiderül, hogy például maximum 50 ezer forint csomagonként, 35 ezer forint tárgyanként. Tehát hiába kérünk drágább poggyászbiztosítást a 250 ezres fényképezőgépünk miatt, csak 35 ezret fog belőle megtéríteni a biztosító. Van, aki kiköti, hogy 20 ezer forintosnál drágább elektronikai cikket, vagy karórát egyáltalán nem térít. Márpedig elé nehéz manapság 20 ezer forintnál olcsóbb telefont, vagy fényképezőgépet találni, főleg egy külföldi útra vállalkozó utazónál. Sok cégnél a sporteszközök (például síléc) sincs biztosítva. Ezen túl elvárja a számla meglétét az elektronikai termékekről és/vagy vámárú bejelentőt, hogy kivittük az országból. Te írattál már valaha ilyesmit a reptéren? - Az autó lezárt csomagterében hagyott csomagot van aki egyáltalán nem térít, van aki éjszakára nem térít, van, aki csak 25 ezer forint értékben térít. Mindig kell rendőri és/vagy szállodai jegyzőkönyv a lopás tényéről. Szóval tüzetesen el kell olvasni a feltételeket! - Ahogy azt már a kockázati biztosításnál megbeszéltük, a kártyabiztosításnál is jelöld meg kedvezményezettnek a házastársad, ha nem akarod, hogy a gyerekeid örököljék a biztosítási összeget és a gyámhivatal egyből rátegye a kezét. Erre a kártyabiztosításnál is van módod, bár biztos hülyének néznek első körben a bankfiókban, mert te leszel az első, aki kéri ezt. Már azt is megtanultátok, hogy semmit nem ér az a biztosítás, amiről csak te tudsz, mert ha veled valami történik, honnan tudná a feleséged, hogy neked volt utazási biztosításod a bankkártyán. Ha pedig együtt szenvedtek balesetet, honnan tudná az anyósod? Ezért a többi biztosításod másolatával együtt ezt is add oda a házastársadnak és az anyósodnak is. - Ha külön kellett biztosítást kötnöd a bankkártyádhoz, vagy csak a biztosítás miatt kértél drágább kártyát, ne felejtsd el lemondani azt az évforduló előtt minimum 30 nappal, mert ellenkező esetben automatikusan meghosszabítják. Na, remélem ma is okosabbak lettetek a pénzügyek és a biztosítások területén. :-) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #233 Ez történt idén a bloggal Dátum: 2012-12-22 21:55:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-az-iden-a-bloggal/ Az év végéhez közeledve a régi rajongóim követőim kedvéért összefoglalom, mi is történt idén a bloggal. Az újabb olvasóim kedvéért röviden a 2011-es év: a fiam születése napján, az év elején elkezdtem írni egy blogot, amit még véletlenül sem pénzügyi blognak szántam, de aztán egyik cikk született a másik után pénzügyi termékekről, így lett pénzügyi blog a Kiszámoló Blog. Az első évben csak napi pár tucat, később napi pár száz olvasója volt a blognak, majd az év végén beszéltem az origósokkal, akik szívesen láttak a postr.hu-n, így a blog.hu-ról átcuccoltam a kiszamolo.postr.hu cím alá. A cikkeimet gyakran kitették címoldalra, így volt olyan hónap, hogy 150-160 ezer felett volt a látogatásszám. Mivel a postr.hu-nál a publicitáson kívül mást nem kaptam, az év első felében megcsináltam a kiszamolo.hu oldalt is, ahová késleltetve töltöttem fel a cikkeket, elsődlegesen a postr.hu-n jelentek meg. Sajnos ez az együttműködés a postr.hu-val úgy tűnik, mostanában zsákutcába jutott, nem teszik ki a cikkeimet, így a legtöbbet már meg sem jelentetem ott. Az okát nem tudom, talán az a baj, hogy a napi.hu és a portfolió is bevette a blogketrecébe a kiszamolo.hu-t. Az ünnepek után majd kiderítem az okát. A facebook oldalt mostanra 3.500-an követik, egy hónapban pedig mintegy 14-15 ezren jönnek a keresőkből, akik átlag 2,1 oldalt olvasnak el. A keresések egyre nagyobb része a "kiszámoló"-val van összefüggésben, például lakáslízing +kiszámoló. Egyre többször találnak meg újságírók, hogy nyilatkozzak, vagy segítsek egy-egy cikkben, legközelebb a Vasárnapi Hírekben fog megjelenni velem egy interjú, de az elmúlt hónapban szerepeltem a Gazdasági Rádióban, Hír Tv-ben és még itt-ott. Remélem, ez a tendencia folytatódni fog és egyre több újságíró fog megkeresni különféle kérdésekkel. Tavasszal útnak indítottam a Kiszámoló Akadémiát, mert úgy gondoltam, fontos egy alapfokú tanfolyam a pénzügyekről. A negyedik turnus most fog indulni január 8.-án. A visszajelzések pozitívak, akik eljöttek, nem bánták meg, vagy legalábbis nem mondták. :) Tartottunk két blogtalálkozót is, illetve a sok külföldi olvasó kérésére elkezdtem szervezni egy online tanfolyamot a pénzügyekről, de mivel csak mintegy 20-an jelentkeztek rá, ezért mostanában abból nem lesz semmi. Visszatérve a gyökereimhez, elkezdtem újra személyes pénzügyi tanácsadással is foglalkozni, ami most az év végére pörgött fel igazán, annyira, hogy a feleségem már azzal fenyeget, hogy befizet egy ilyen tanácsadásra, hogy tudjon velem beszélgetni két órát egyhuzamban. Ezzel el is értünk a legnagyobb problémához, az időtényezőhöz. A blog már túl nagy ahhoz, hogy egy kis hobbi blog legyen, viszont még túl kicsi ahhoz, hogy meg is lehessen élni belőle. Így viszont munka után találkozok emberekkel és este tíztől hajnal egyig írom a cikkeket. A lányom novemberi születése is még csavart egyet ezen az időhiányon. Úgyhogy a következő év legnagyobb feladata ennek a problémának a megoldása. Sajnos a napi látogatószám még nem éri el azt a szintet, hogy a hirdetők felkapják az oldalt, illetve valószínűleg szakmai (pénzügyi) hirdetőket tudnék találni, ami viszont az oldal függetlenségét kérdőjelezné meg. (Nagyon akartam írni decemberben a TBSZ hátrányairól, az új adóról, a KATA-ról és a cégeknek kínált unit-linked biztosításokról, mert mind decemberben esedékes, de sajnos nem lett rá idő. Olyan témákat, mint egészségbiztosítás, vállalkozói számla, társasházi számla már hónapok óta görgetem magam előtt. Sokan nem tudják, hogy egy átlagos cikk megírása is 2-3 óra, az ilyen adatgyűjtéssel járó cikkek gyakran 7-8 órát is elvisznek. A legutóbbi, bankkártya-biztosításról szóló cikk is 8-9 órát igényelt, mert meg kellett találni az eldugott hirdetményeket és végig is kellett olvasni azokat.) Megkerestem állami alapítványokat és forrásokat, hátha akarják támogatni a blogot, hiszen többen olvassák, mint az állami pénzügyi felvilágosítás céljából létrehozott oldalakat és kiadványokat. Sajnos a gratuláción és a meleg kézfogáson kívül mást nem kaptam. Felvettem a kapcsolatot egy médiaügynökséggel, akik tudnának hirdetőket hozni az oldalra, majd jövőre lesz válaszuk, bár mástól azt hallottam, hogy ilyen forgalomnál jó, ha fizetnek havi százezret, de inkább kevesebbet, cserébe viszont telenyomják az oldalt reklámmal. Annyiért meg lehet, hogy nem éri meg, de ez még a jövő zenéje. (Ha te akarod támogatni a blogot és hirdetést elhelyezni, semmi akadálya, írj egy e-mailt. ) Tavasszal kíváncsiságból kitettem a fő helyre egy paypal-donate gombot, ahol bankkártyával, vagy paypal-lal lehetett tetszőleges támogatást küldeni. Egy hónapig mindenféle komment nélkül volt ott, majd írtam hozzá szöveget. Másfél hónap alatt egy valaki kattintott rá, ezer forintot küldve. Körülbelül erre is számítottam, úgyhogy az olvasók önkéntes adakozásából úgy tűnik, nem fog megélni a blog. Egyre többször megyek cégekhez előadást tartani, az embereket oktatom a normális pénzügyi életre. Több helyen a cég fizeti az alkalmazottainak, máshol a részvevők dobják össze az árát. Örülök a lehetőségnek, mert így egyre több embert érek el és még bevétel is van belőle. A cégeknek azért jó, mert gyakran nem a fizetés kevés, hanem a dolgozók buták ahhoz, hogy rendesen beosszák a keresetüket. Idén is kaptam sok ezer levelet, a legkülönfélébb dolgokban kértetek tanácsot, alig győztem megválaszolni a kérdéseiteket. Ami kellemes meglepetés volt, hogy ilyen tömegű levél (és kommentelés) mellett talán egy kezemen meg tudom számolni az ellenséges, gyűlölködő leveleket és kommenteket. Egyre több ember hivatkozik a blogra, a múltkor valaki a buszon mellettem a blogon olvasott dologgal akarta elkápráztatni a beszélgetőpartnerét, de nem jött be neki, mert ő is olvasta a blogot. :) Hallottam több helyről, hogy azt javasolják egymásnak az emberek, hogy kezdjék el olvasni a blogot a legelső bejegyzéstől és úgy haladjanak végig. Sokan mondták, hogy egy egész hétvégéjük ráment, mire végigolvasták a cikkeket. Ettől a kitartástól kicsit elakad a szavam (bár természetesen hízelgő), én biztos nem tudnám magam húsz órán át olvasni. A kevésbé odaszántaknak csináltam egy téma szerinti tartalomjegyzéket, a jobb oldali sáv tetején találod meg. Más kinyomtatta a blognak a cikkeit és azzal ment nyaralni. Ezt hallva, újra felmerült bennem a könyvírás szükségessége, amit azért vetettem el, mert azt számoltam, hogy jó, ha keresek rajta félmillió forintot adózás után, annyiért meg nem tudok rászánni egy fél évet, hogy megírjam a könyvem. Mostanában bevezettem, amit már régóta akartam, hogy a titeket érintő híreket egy-két sorban megírom, mint kamatcsökkentés, bankok kamatainak, költségeinek a változása. Ennek hátránya, hogy hígul tőle a blog, a hosszú és kidolgozott cikkek közé beékelődik sok rövid hír, de remélem, hasznosnak tartjátok. Nos, kedveseim, azt gondolom, elmondtam mindent, amit a hardcore rajongók tudni akartak, ha vannak tippjeitek, hozzáfűzni valótok, szokás szerint a kommentekben megtehetitek. Mindenkinek kellemes ünnepeket kívánok. ================================================================================ #234 Hogyan adózol a külföldi bankbetétjeid után? Dátum: 2012-12-25 21:57:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-adozol-a-kulfoldi-bankbetetjeid-utan/ Bár már írtam erről a kérdésről (itt), de továbbra is több embernek kérdés, hogyan kell kezelni a külföldi bankbetétek kamatadóját, illetve a külföldi állampolgárok magyarországi kamatjövedelmét. Ezért összefoglalom, mit kell tudnotok a kérdésről. (A fő kérdés ezzel kapcsolatban természetesen nem az, hogy például a szlovák 19, vagy a magyar 16% szerint adózol-e, hanem hogy a Szlovákiában tartott pénzed utáni kamatjövedelmet lejelentik-e a magyar adóhivatalnak. Mert a kamatból elég gyorsan lehet következtetni a betét nagyságára is, amit sokan szeretnének elkerülni.) A törvény szerint az EU-ban a devizabelföldi (rezidens) személyek a helyi adókulcs szerint adóznak, a külföldi, másik tagállam személyektől azonban nem vonják le a kamatadót, hanem a kamatjövedelem tényét csak lejelentik a területileg illetékes adóhatóságnak, amely továbbítja azt a magányszemély számára illetékes adóhatóság felé. A magyar szabályok szerint az ilyen kamatjövedelmet a negyedév vége utáni hónap 12. napjáig kell befizetni és az év végi adóbevallásban feltüntetni. A törvényhez csatlakozott Andorra, San Marino, Liechtenstein, Monaco, illetve az európai államok tengerentúli területei, mint Aruba és a Kajmán szigetek. Nem csatlakozott Ausztria és Luxemburg, ahol az elért kamatra 35% forrásadót vonnak le, aminek 75%-át elküldik az illetékes adóhivatalnak, de cserébe nem nevesítik, hogy kitől származik a kamatjövedelem. Rezidens, vagy devizabelföldi az a személy, aki rendelkezik, vagy rendelkezhetne az ország személyazonosító iratával. Van olyan bank, ahol a számla megnyitásakor az iratok alapján beállítják, hogy devizabelföldi, vagy devizakülföldi-e a számlatulajdonos és a rendszer automatikusan ez alapján vonja, vagy nem vonja le a kamatadót. Máshol alapértelmezetten levonják a kamatadót, kivéve, ha az érintett igazolja, hogy ő másik EU ország, vagy egyéb, adóegyezmény alá eső ország állampolgára és szeretne a számára kedvezőbb otthoni adókulccsal adózni. Úgy tűnik, idehaza sem egységes a bankok adatkezelése ebben a kérdésben. Valószínű, hogy ez külföldön is így van, ezért egy egyszerű módon megtudod, hogy jelenti-e a kamatjövedelmeidet a külföldi bank: ha nem vonja le a kamatadót, akkor igen, ha levonta, akkor biztos nem jelenti le. Ezért számlanyitáskor érdeklődj a bankban, hogyan végzik ezt, vagy nézd meg a számlád kivonatát, látod-e a nyomát a kamatadó levonásának. Amennyiben levonták a kamatadót, akkor is be kell jelentened ezt Magyarországon. Amennyiben a magyar kamatadó magasabb, a különbözetet kell megfizetned idehaza. FONTOS! A beidézett uniós rendelkezés szerint akkor is lejelenthetik az elért kamatjövedelmet, ha egyébként abból leadóztál külföldön. Hogy megteszik-e, az kétesélyes. (A cikkben a bankbetétekről van szó, a többi, a kamatadó (árfolyamnyereség-adó) hatálya alá tartozó pénzügyi termékek nem egyformán viselkednek, például Magyarországon a befektetési jegyeken elért árfolyamnyereség nem tartozik ebbe a körbe automatikusan, ott csak külön államközi egyezmények alapján lehet kérni a kamatadó alóli mentességet. Amennyiben ilyennel rendelkezel, érdeklődj a bankodnál.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #235 Mit csináljak a meglévő (diák)hitelemmel? Dátum: 2012-12-27 20:04:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-csinaljak-a-meglevo-diakhitelemmel/ Ezt a kérdést olyan sűrűn felteszitek, hogy egyszerűbb, ha itt válaszolok rá. A kérdés általában  úgy hangzik, hogy van még ennyi meg annyi diákhitelem, vagy bármilyen egyéb hitelem, ki tudnám fizetni, mert van megtakarításom, de érdemes-e? A válasz roppant egyszerű: mennyi kamatot fizetsz kezelési költséggel együtt a meglévő hiteledre? Diákhitelnél ez 8-9%, államilag támogatott lakáshitelnél ez 6,5-7,5%. Mennyi kamatot kapsz a jelenlegi megtakarításodra? A jellemző kamat mostanában 7% alatti és ebből még le kell vonnod a kamatadót is. Vagyis ha a diákhiteled kamata 9% és a kamatadó előtt nem kapsz a meglévő megtakarításodra 10,71% kamatot, vagy ha a lakáshiteled kamata 7% és nem kapsz a betétedre 8,4%-ot, akkor a legjobb befektetés számodra, ha kifizeted a hiteledet. Mert annak semmi értelme, hogy kapsz a banktól 6%-ot a betéteidre és ugyanattól a banktól kölcsönt kérsz 9%-ra. Mert ilyenkor a bank a saját pénzedet adja neked kölcsön 3%-os felárért. Sőt, jövőre még a kamatadón kívül a tranzakciós adót is fizetheted a hiteleid törlesztése után. Természetesen az összes pénzedet ne told be a hiteltörlesztésbe, mert hat havi megélhetésnek megfelelő összegnek mindig meg kell lennie. De az efeletti pénzedet első lépésben mindig a hiteleid visszafizetésére fordítsd, mert elhiszem, hogy jól néz ki a számlakivonaton, hogy van ötmillió megtakarításod, de ez csak virtuális vagyon, ha közben van 20 millió hiteled is. Ilyenkor évente 150 ezret buksz azon, hogy több kamatot fizetsz a hitelre, mint amit kapsz a megtakarításaidra (ha a kamatkülönbség 3% a kamatadó után) Ez egyhavi nettó átlagfizetés kidobása az ablakon a semmire. (A diákhitelnél nincs előtörlesztési díj, a lakáshitelnél jellemzően 1-1,5%-a az idő előtt visszafizetett összegnek. De még ezzel együtt is megéri általában.) Amennyiben éppen most akarsz felvenni 12%-os lakáshitelt, vagy 30%-os személyi kölcsönt, akkor természetesen ne fizesd vissza a 8%-os diákhitelt, hogy aztán felvegyél egy drágább hitelt. Ahogyan akkor se fizesd vissza a hitelt, ha ez miatt kell vállalkozásod számára hitelt felvenni. A cikk arról szól, ha nem kell a pénz máshová. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #236 Így tanítsd a gyerekedet a pénzügyekre Dátum: 2012-12-28 23:37:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-tanitsd-a-gyerekedet-a-penzugyekre-2/ A pénzügyi oktatás a legtöbbünk életéből kimaradt, pedig ez legalább annyira fontos, mint az élet bármely egyéb területe. A legtöbb szülő pénzügyi oktatása annyiban kimerül, hogy megmutatja a gyereknek, hogyan kell használni a bankkártyát és hogy dolgozzon, ha már elvégezte az iskolát. Pedig ennél sokkal-sokkal többre van szükség. A gyerekek pénzügyi nevelése egy évtizedeken át tartó kötelesség, amit nem lehet elég korán elkezdeni. Ebben az írásban ennek egy nagyszerű módját akarom bemutatni. (Erről a témáról már írtam itt: Így oktasd a gyerekeidet a pénzügyekre, kérlek, azt is olvasd el.) Mikor kell elkezdeni ezt az oktatást? Meg fogsz lepődni, de a gyerek 3-3 és fél éves korában. Miért ilyen korán? Ennek több oka is van: - Mert ilyenkor még hallgat rád és te vagy a bölcsesség forrása a számára. Próbáltál már egy tinédzsernek a legegyszerűbb dolgot is elmagyarázni? Na ugye. :) - Minél fiatalabb, annál kevésbé fertőzte meg a kultúra, befolyásolja a sok TV reklám és a többi fiatal hibás véleménye. - Ebben a korban rakod le az alapigazságokat az életében a jóról, a gonoszról, a becsületről, bűnről. Ezek a legmélyebb fundamentumok egy ember gondolkodásában. Ha a gyerek már túl van az érmékkel való játékon (lásd előző írásomat), akkor tanítsd meg arra, hogyan lehet pénzhez jutni: munkával. Találj ki olyan házimunkákat, amit már el tud végezni. Nem biztos, hogy a kétszáz éves porcelánkészlet mosogatásával kell kezdeni, de például az evőeszközöket már el tudja pakolni. (Figyelj arra, hogy minden gyerek fejlettsége más és más egy adott korban.) Ne bízd rá az egész fürdőszoba kitakarítását, de a kagylót már ki tudja törölni. (Persze, hogy utána neked is újra kell majd csinálni, ha még túl fiatal a gyerek, de most nem erről van szó.) Ezekért a házimunkákért találjatok ki fizetést, amit megkap, ha a munkát rendesen elvégezte. Minden munkának az ára a nehézségével legyen összhangban. Figyelj arra is, hogy például 50 forint rengeteg pénz egy négyévesnek, egy nyolcévesnek már kevésbé. A feladatok nehézsége az életkorral együtt változzon, ne legyen túl könnyen elvégezhető a munka, ne a semmiért fizess. Nagyon-nagyon fontos! Legyen a házimunkának egy olyan része, amit azért kell megcsinálnia, mert tagja a családnak és neki is ki kell vennie a részét a közös tennivalókból. Fizetős munka csak azután lehet, ha már az "ingyenmunkát" elvégezte. Például levinni a szemetet a kötelessége, az edények elpakolása a szárítóról már pénzszerzési lehetőség. Csináljatok egy listát közösen és árazzátok be az egyes munkákat. Ezt a listát tedd olyan helyre, ahol a gyerek mindig látja. Bár még olvasni nem tud, de a szeme előtt van mindig a lehetőség. Szerezz be egy hatalmas bödönt és töltsd tele apróval, amiből ki tudod fizetni a gyerekedet azonnal, ha elvégzett egy munkát. Így a munka és annak a haszna összefonódik a számára. (Nehezen tudná értelmezni a hónap végén történő egyösszegű fizetést.) Később, öt éves kor felett már rászokhattok a heti fizetésre. Fontos, hogy ne kritizáld állandóan a gyerek munkájának a minőségét, mert csak azt éred el, hogy nem akar majd semmit csinálni. Ha egy négyéves mosogat, biztos, hogy neked újra kell csinálnod. De nem erről szól a dolog. (Lehetőleg ne előtte csináld újra a mosogatást.) A fentieket folyamatosan végezve a gyereket a pénzszerzés módjára tanítod meg, illetve, hogy a saját maga által megszerzett pénzből akarjon megélni. Ezen túl, mellékesen, a munkára és a házimunka elsajátítására is neveled őket.  Mivel a gyereked már keres pénzt, ne vegyél meg neki semmit, amit kér, hiszen pont ez a lényege az egésznek. (Előfordulhat, hogy a gyerek nem akar pénzt keresni (vagy házimunkát csinálni), ilyenkor fogjátok vissza a számára való játék és édességvásárlást és mondjátok meg neki, hogyan juthat hozzá ezentúl a vágyott javakhoz.) Csináljatok három borítékot, vagy malacperselyt: elkölteni való pénz (ebből vehet édességet, vagy mehet moziba később), megtakarításra való pénz (itt gyűjtheti a Star Wars figurára a pénzt, vagy a Nike sportcipőre később) és adakozásra szánt pénz. (Fizess olyan címletekben, hogy ne okozzon gondot a többfelé való eltevés.) A magyar emberek életéből teljesen kimaradt az adakozás, ha valamilyen célra kérni mer valaki, vagy adni kellene, már mindjárt gyanúsnak tartjuk a dolgot. Ha mégis adunk, úgy gondoljuk, hogy az egy szem ezresünkkel megváltottuk a világot, miközben havonta 20-30 ezret költünk ostobaságokra. Hogy ez valaha megváltozzon, tanítsuk meg a gyerekünket az adakozásra. Az adakozásról magáról itt már írtam. Arról, hogyan adakozzon a gyerek, az előző cikkben tudsz olvasni, ezért erről többet nem írnék. Tűzzetek ki célokat, hogy mire gyűjt a gyerek. Fontos, hogy ő mondja meg, mi legyen az és ne kritizáld a döntését. Ha egy ócska, agyonreklámozott műanyag játékra gyűjt, ne tegyél rá megjegyzéseket. Inkább most vegyen ócska túlárazott játékokat és tanulja meg a leckét, mint 20 évesen vegyen túlárazott autókat hitelből, milliókért. Nagy célokat tűzzetek ki, ne olyat, amit két hét után elér. Mondjuk egy playstation-re már kell pár hónapot gyűjteni, ahogy majd az autóra és a lakásra is felnőtt korában. Ha kap pénzt mondjuk a nagyszülőktől  azt is osszátok három (nem feltétlen egyenlő) részre és abból is menjen megtakarításra és adakozásra is. A témát majd még folytatjuk, remélem, ez is adott egy látást a gyerekek pénzügyi neveléséről. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS ================================================================================ #237 Mi alapján válasszak SZÉP kártyát? Dátum: 2013-01-02 09:44:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-alapjan-valasszak-szep-kartyat/ Megkérdeztétek, hogy melyik SZÉP kártyát érdemes választani a három kibocsátó (OTP, K&H, MKB Bank) közül. Van egy jó hírem: a törvény kimondja, hogy sem a munkáltató, sem a munkavállaló nem terhelhető a kártyakibocsátás során (kivéve társkártya, kártya elvesztése, stb. esetén). A bankok kizárólag az elfogadóhelyeknek számolhatnak fel díjat, maximum 1,5%+ÁFA értékben. Tehát anyagi szempontból teljesen mindegy, melyiket választod. Az elfogadóhelyek számában sincs túl komoly különbség, az OTP kártyáját 18.237, a K&H kártyáját 11.442, az MKB kártyáját 11.163 helyen tudod használni. Ezért leginkább a személyes szimpátiád dönt, melyik céget választod. (Vagy a munkáltatód, ha nem akar három helyre, három-három alszámlára utalgatni az összes dolgozójának.) ================================================================================ #238 Axa World MasterCard: akár ingyenes számlavezetés Dátum: 2013-01-03 14:23:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/axa-world-mastercard-akar-ingyenes-szamlavezetes/ Annyian kérdeztétek, hogy láttam-e az Axa Bank új kártyáját, hogy egyszerűbb írnom róla. :) Ez egy újfajta kártya, ami nem sima betéti kártya, de nem is hitelkártya, vagy charge kártya. Itt a saját pénzedet költöd csak, annyi különbséggel, hogy a költéseidet csak a hónap végén terhelik be (késleltetett terhelés), így az elköltött összeg addig látraszólóan kamatozik, jelenleg 500 ezer forint alatt évi 2,75%-kal, felette 4%-kal. Ha a hónap során egyenletesen költesz el mondjuk kétszázezer forintot, akkor normál kártyánál átlagosan 192 forint kamatot kapsz havonta a kamatadó levonása után, az új kártyára ennek a dupláját. Vagyis ezen nyersz évi 2.310 forintot a normál kártyához képest. Ha legalább havi 50 ezer forintért vásárolsz a kártyával, kapsz egy ingyenes készpénz-felvételt, havi 100 ezer felett kettő, havi 160 ezer felett pedig négy ingyenes felvételt bármely belföldi, vagy külföldi(!) ATM automatából. Ezzel havonta megspórolsz akár 350-1.400 Ft-ot, azaz évente 4.200-16.800 Ft-ot. Ugyanezekkel az összeghatárokkal a vásárlásaidból kapsz 0,25-0,5-1% visszatérítést, azaz egy 160 ezres havi költés esetén havi 1.600 Ft, évi 19.200 Ft visszatérítés jár neked. A kártyához jár egy 50 milliós utazási biztosítás is, ennek részleteiről itt írtam. A SMS szolgáltatás ingyenes a kártyához, ez 19 Ft/SMS és havi 10 darabbal számolva újabb 2.280 Ft előny. További kedvezményeket ígér még autókölcsönzésnél és repülésnél a kártya, ezekkel mi nem foglalkozunk. A kártya rendelkezik paypass chippel is, ha szereted használni gyors fizetésre. Mennyibe kerül ez a csodakártya? Olcsónak nem olcsó, egyszer fizetsz a legyártásáért 9.900 Ft-ot április elsejétől, illetve évente 7.900 Ft-ot. Vagyis 3 év távlatában átlag 11.200 Ft évente. Most akció keretében ha 3 hónapig havi 80 ezer forintért használod a meglévő kártyád és van félmilliód a banknál, akkor ingyen kapod meg a kártyát (éves díjat attól még fizetsz.) Ha nem akarsz ezzel játszani, vagy még nincs Axás számlád, akkor április egyig 4.900 Ft csak a díja. (Fontos tudni, hogy a kártya külföldön dollárelszámolású euróelszámolású. Az Axa a tegnapi nap folyamán javíthatta a honlapján ezt a kitételt. Mivel minden MasterCard eddig euró elszámolású volt, ezért tartottam fontosnak megjegyezni, még csodálkoztam is rajta, miért dolláros. Úgy látszik, csak egy elírás volt, amit kijavítottak. A témáról bővebben itt írtam, olvasd el. További cikk a témában itt.) Megéri-e? Ha a kártyádat aktívan használod, akkor a kártya díja bőségesen visszajön a visszatérítésekből és a magasabb látraszóló kamatból, ezen túl sok minden mást ingyen kapsz (számlavezetés, készpénz-felvétel, SMS szolgáltatás). Mindössze az utalásokért fizetsz 0,2%-ot (tranzakciós adó), bár a legtöbb közüzemi számládat már kártyával is kiegyenlítheted. Így akár a teljesen ingyenes számlavezetést is meg tudod valósítani, ami nagyon nagy szó manapság Magyarországon. Ehhez még egy nagy összegű utazási biztosítást is kapsz "ajiba", az egyik legjobbat a magyar bankok kínálatából. Úgyhogy a nagy tételben kártyázóknak merem ajánlani ezt a kártyát. (Mielőtt még megkérdezitek, sajnos ez a cikk sem fizetett hirdetés, csak a saját véleményemet tükrözi.) További részletek az Axa honlapján itt Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. . ================================================================================ #239 Kisvállalkozások pénzügyei Dátum: 2013-01-04 12:12:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kisvallalkozasok-penzugyei/ Cikk a témában: https://kiszamolo.hu/a-kisvallalkozasok-penzugyi-alapjai/ Arra gondoltam, lehetne írni egy kisvállalkozók számára szóló pénzügyi könyvet (e-book-ot). Lehetne benne szó a pénzügy kontra számvitel, mi az a mérleg, hogyan csináljunk üzleti tervet és miért, finanszírozási kérdések és ehhez hasonlóak. Amire kíváncsi lennék, hogy ti miről olvasnátok szívesen? Írjátok le a kommentekben. Köszi. ================================================================================ #240 CIB Malacpersely: tovább csökken a kamat Dátum: 2013-01-05 21:32:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cib-malacpersely-tovabb-csokken-a-kamat/ Sajnos az eddig oly nagyszerű CIB Malacpersely kamata tovább csökken, március 18.-ától már csak 5,75% (EBKM: 5,9%) lesz az elérhető kamat. Ha valaki arra használja, amire kitalálták, hogy eltegyen havi 10 ezreket, akkor még mindig egy jó ajánlat, lévén továbbra is költségmentes számla és bármikor szabadon hozzáférhető. Azonban ha nagyobb összegeket tart itt valaki, vagy havi 50-100 ezret tesz el, már érdemes lesz átgondolni a kérdést ilyen kamatok mellett. Továbbra is jó ajánlat az Erste Aktív betétje (cikk és leírás itt), illetve egy TBSZ számlával kombinált prémium állampapír vásárlása havonta is jó kamatot hoz, ha hosszú távon nem akarunk hozzányúlni a megtakarításunkhoz. A CIB Malacperselyből interneten 0,34%-ért tudunk elutalni pénzt, ez egymillió forintnál 3.400 Ft. Ennél olcsóbb nyitni egy Online számlát (bankkártyát ne kérjünk!), ingyenesen neten átvezetni ide az összeget és innen szintén ingyenesen elutalni, majd bezárni a számlát. Az Online számla egy havi díja 740 ft kedvezmény nélkül. (220 ezer forint egyenleg alatt nem éri meg ez a módszer.) A hirdetmény itt találjátok. ================================================================================ #241 Az oldal RSS címe Dátum: 2013-01-06 15:56:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-oldal-rss-cime/ Többeknek gondot okoz az oldal felvétele az rss hírfolyamba. Az oldal rss címe: //kiszamolo.hu/feed/ A kommenteket is követheted külön a //kiszamolo.hu/comments/feed/ címen. ================================================================================ #242 Pénzügyi bölcsességek a Bibliában Dátum: 2013-01-06 23:45:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-bolcsessegek-a-bibliaban/ Egy kicsit rendhagyó forrást választottam a mai posztnak, a Bibliát. Ennek oka, hogy a magát kereszténynek valló Magyarországon nem lehet a Bibliából idézni, mert az embert egyből kirekesztik és furcsán néznek rá. Arisztotelésztől Nietzsche-ig, a Korántól a Mein Kampf-ig minden elfogadott, de ha valaki a Bibliára mer hivatkozni, az vagy szektás lesz, vagy fanatikus az emberek szemében. Pedig a Biblia rengeteget beszél a pénzről és az anyagi életről (sokkal többet, mint például az imádkozásról), ha az emberek csak az ott leírtakat megfogadnák, nem lenne ennyi pénzügyileg sikertelen élet. Ezért összeszedtem nektek néhány idézetet, ami a pénzzel kapcsolatos, szerintem ti is tanultok belőle. Célom a cikkel továbbra is csak a pénzügyi oktatás, ezért nem érintünk a cikkben etikai és hitbeli kérdéseket, csak pusztán az anyagi életvezetéssel kapcsolatos állításokat. Az egyszerűbb érthetőség kedvéért mai magyarul írom le az idézeteket. Ha utána akarsz olvasni, érdemesebb egy modern angol fordítást használnod, pl. ezt, mert az, hogy "megöregbült a marhája" nem azt jelentette 500 éve, hogy megvénült a tehene, hanem hogy nőtt a vagyona. :) (Sokan tudják már, hogy a közgazdaságtan mellett teológiát is végeztem, egyike vagyok a kevés teológus-szakközgazdásznak. :-)  ) Kezességvállalás: "Ha kezes lettél másért, a szavaid által kerültél csapdába. Mentsd ki magad ebből a helyzetből, még álmot se engedj magadnak, míg meg nem szabadulsz a csapdából. (Péld. 6:1-5)" "Teljességgel megrontatik, aki kezességet vállal másért, aki pedig gyűlöli a kezességet, biztonságban lesz." (Péld. 11:15) "Bolond ember az, aki kezét adva kezességet vállal" (Péld. 17:18) "Ne légy olyan, akik adósságért kezeskednek. Ha nincs miből megadnod, miért vigyék el még az ágyadat is?" Ez a téma még sok helyen előfordul, azt gondolom, ennyiből is elég egyértelmű a Biblia álláspontja. :) Hogy miért nem vállalunk kezességet senkiért arról itt írtam: Pénzügyek a családban. Hitelfelvétel: "Szolgája a hitelt felvevő a hitelt nyújtónak" (Péld. 22.7) Ha bárkitől hitelt veszel fel, automatikusan egy kiszolgáltatott helyzetbe kerülsz vele szemben, ha tetszik, ha nem. Ameddig vissza nem adod a kölcsönt, egy alárendelt szerepben vagy. Ezért ne vegyél fel soha kölcsönt senkitől. "Senkinek semmivel ne tartozzatok!" (Róm. 13:8) "A gonosz kölcsönt kér és nem adja meg." (Zsolt. 37:21) Ha bárkitől kölcsönt kértél, bármi áron meg kell adnod. Ha ez a bármi áron túl nagy árnak tűnik neked (gyakran az is), akkor a legegyszerűbb, ha soha nem kérsz kölcsönt. Megtakarítás: "Kívánatos kincsek és (drága) olaj van a bölcs házában, a bolond pedig mindenét elkölti, amije van." (Péld. 21:20) A meggazdagodás igen egyszerű módja, ha bölcs emberként mindig kevesebbet költesz, mint amid van. Rongyrázás: "Az egyik játssza a gazdag embert, noha semmije nincs, a másik teteti magát szegénynek, holott nagy vagyona van." (Péld. 13: 7) Erről szól a milliomosnak látszó emberekről szóló posztom: Miről lehet felismerni egy milliomost? Mohóság: "Aki szereti a pénzt, annak soha nem lesz elég a pénze. Aki szereti a vagyont, soha nem lesz elégedett a bevételével." (Préd. 5:10)  "Ahogy gyarapszik a vagyon, gyarapodnak annak megemésztői is" (Préd. 5:11) Hiába keresel egyre többet, mert a kívánságaid miatt egyre nagyobb lábon élsz. A nagyobb autó és ház fenntartása, a drágább nyaralások pedig gondoskodnak arról, hogy soha ne légy egy fillérrel se gazdagabb. "Ne szeressétek a pénzt és elégedjetek meg azzal, amitek van." (Zsid. 13:6) "Vigyázz a kapzsisággal, mert nem a vagyontárgyakban való bővölködésben van az ember élete!" (Luk 12:15) A pénzügyi tervezés fontossága: "Ha valaki építkezni akar, nem tervezi-e meg előre, hogy van-e elég pénze befejezni? Mert ha belekezd és nem bírja végigvinni, kicsúfolják." (Luk. 14:28-30) A függőségek szegénnyé tesznek: "Szűkölködő ember lesz, aki az örömet szereti, aki a bort szereti, nem lesz gazdag." (Péld. 21:17) A gyors meggazdagodás titkáról: "A hűséges (hívő) ember tele van gazdagsággal, de aki hirtelen akar meggazdagodni, megbűnhődik" (Péld. 28:20) "A gonoszsággal szerzett vagyon elapad, de a lépésről-lépésre összegyűjtött növekszik." (Péld. 13:11) "Aki az ő földjét műveli, bőségesen lesz étele, de aki álmok után futkos, elszegényedik" (Péld. 28:19) Erről a témáról itt írtam: Gazdagodj meg gyorsan, hitelből! Diverzifikáld a portfoliódat: "Oszd szét, amid van hét-nyolc felé, mert nem tudod, milyen veszedelem jön a földre." (Préd. 11:1) Először alapozd meg az anyagi életed és csak utána akarj házat venni: "Végezd el a kinti munkáidat, készítsd elő a meződet és utána építs a házadat." (Péld 24:27) Ennyi fért bele a mai posztba, már megint majdnem hajnali két óra van. :) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #243 Fulltime blogger lettem Dátum: 2013-01-07 22:49:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fulltime-blogger-lettem/ Az évértékelő posztomban panaszkodtam, hogy munka és család mellett nehéz még a blogra is írni. Nos, azóta ez a gond megoldódott, a főnököm segített, hogy ezen túl legyen több időm írni. :) Úgyhogy mostantól fulltime blogger lettem, a családom megélhetése a blog sikerével lesz arányos. Ennek vannak olyan előnyös hatásai, hogy elvileg több időm lesz nektek cikkeket írni, illetve most már vidékre is tudok menni pénzügyi tanácsadást vagy oktatást tartani, amit eddig nehéz volt kivitelezni. Lesznek olyan hátulütői is, hogy valószínűleg kénytelen leszek reklámokat rakni az oldalra, de ez talán nem olyan nagy ár a cikkekért cserébe. Ha szeretnél reklámozni az oldalon, írj egy mailt. Egy hónap a terveim szerint 40 ezer forint lesz, ezért havi 55-65 ezer látogatásszámot és látogatásonként 2,25 oldalletöltést kapsz. Plusz azt a jó érzést, hogy támogatod a blogot. Közkívánatra visszatettem a donation gombot a jobb oldali sávba, azt is nyomkodhatod, ha van kedved. :) Közben befutott egy felkérés is, hogy írjak hetente a Vasárnapi Hírekbe, a mostani cikket itt olvashatjátok. Ez is segít valamelyest, hogy összejöjjön a havi betevő. Na szóval, mostantól érdekes kísérlet lesz, hogy meg lehet-e élni fulltime blogolásból. Ha segíteni akarsz benne, reklámozd a blogot az ismerőseid körében. A kaland elkezdődött. ================================================================================ #244 Válasz mindenkinek Dátum: 2013-01-08 22:12:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valasz-mindenkinek/ A Fulltime blogger bejegyzésre érkezett reakciókra válaszolnék röviden. Először is köszi a biztatást, másodszor igazából már én is azon gondolkodtam, hogy lassan váltani kellene, mert mint írtam is, elég sok volt már a három dolog együtt (munka-maszekolás-blogolás). Egyáltalán nem gond, hogy kirúgtak, látok lehetőséget arra, hogy gond nélkül hamarosan megéljek a szabadúszásból. Ezért sem keresek másik állást. Sokan attól tartanak, hogy megváltozik a blog, valami pénzügyi szponzor megvesz kilóra és arról fog szólni a blog, amit a megrendelő akar. Meg hogy a gasztro blogok is hogy megváltoznak, amikor megélhetési bloggá válnak. Nos, szerencsére van egy nagy különbség: én nem a blogból akarok megélni, hanem a blog által nyújtott ismertségből, mint pénzügyi tanácsadó, előadó és oktató. Ezért a blog marad az, ami eddig is volt, egy független és egyedi stílusú pénzügyi felvilágosító blog. Hirdető meg nem szakmabeli lesz a blogon. Sőt, ha olyan tempóba jelentkeztek az Akadémiára, ahogy most (már lassan indítanom kell a következőt), akkor még hirdető sem fog feltétlen kelleni. Remélem, mindenkit megnyugtattam. :) Más: az origóval a kapcsolat megszakadt, viszont úgy tűnik, az index-szel sikerül megegyezni, hogy a legfrissebb cikkeket a blog.hu-ról kitegyék címlapra. Remélem, gyümölcsöző kapcsolat lesz. ================================================================================ #245 Cikkek a Vasárnapi Hírekben Dátum: 2013-01-09 00:03:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cikkek-a-vasarnapi-hirekben/ Az újság kérésére a Vasárnapi Hírekbe írt cikkeimet itt tudjátok elolvasni. ================================================================================ #246 Tartsd kézben a pénzügyeidet! Dátum: 2013-01-10 03:50:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tartsd-kezben-a-penzugyeidet/ A tudatos pénzügyek felé való legelső lépés, hogy legalább azt megtudod, hogy jelenleg hová folyik el a pénzed és mennyi. Ezt csak úgy fogod megtudni, ha mostantól minden egyes apró kiadást gondosan feljegyzel. (Ha házastársad és gyerekeid vannak, akkor ők is.) Tanácsadás alkalmával gyakran mondják, hogy ők írják a kiadásokat, de amikor rákérdezek, kiderül, hogy csak a nagyobbnak gondolt költségekre igaz ez. Ebben az a hiba, hogy pont a kisebb kiadásokon tudod a legtöbbet spórolni és nem például a gázszámládon. Nézzünk néhány példát: naponta kétszer lemész a kollégákkal a büfébe és iszol két 300 forintos cappucinot. Bagatell összeg, minek felírni? Nos, 270 munkanappal számolva ez  szerény 162 ezer forint minden évben. Reggel beugrassz a pékségbe egy 200 forintos croissant-ért, hazafelé ugyanez. Kinek van ideje felírni ezt, miközben loholsz a metró után? Mindjárt nincs fogalmad arról, hová tűnik el évente 108 ezer forintod. De sorolhatnám még a 150 forintos rágót, a 300 forintos parkolást és a többi, naponta többször előforduló apróságot. Gyakran évi egymilliót is elköltesz ezekre a semmi kis dolgokra és gyakran pont ez az egymillió hiányzik ahhoz, hogy egyenesbe kerüljenek a pénzügyeid. (Egy kis közbeszúrás: ha dohányzol, még úgysem merted kiszámolni, ezért megteszem helyetted: napi egy doboz 800 forintos cigaretta évi 292 ezer forint kiadás, ez kéthavi magyar átlagfizetésnél is több. Inflációval rendesen korrigálva 40 év alatt elpöfékelsz 11,7 millió forintot mai értéken. Ha hónapról-hónapra a dohányzásra fordított összeget befektetnéd 2%-kal a infláció felett, mai értéken 17,763,798 forinttal lennél gazdagabb nyugdíjas korodra. Látod, nem csak azért a 7,2 évért kár, amivel rövidebb a várható élettartamod.) A költségek felírásának legjobb módja, ha a keletkezésük pillanatában rögzíted. Így nem fogod elfelejteni, nem csak homályos emlékeid lesznek a pontos összegről és nem gyűlik össze nap végén, hogy egy negyedórás elfoglaltságot jelentsenek a gyerekek fürdetése közben. A legkézenfekvőbb megoldás, hogy a mobiltelefonodba írod fel a kiadásaidat. Szerencsére erre remek ingyenes programok vannak. Ebből szeretném bemutatni azt, amit én használok. (Mivel vállalkozásom is van, annak a kiadásaira és bevételeire egy másik hasonló programot használok, így nem keveredik össze a strandbelépő a számlatömb vásárlással. Megjegyzem, a vállalkozóknak még inkább kellene írniuk a költségeiket, mert a vállalkozók 95%-ának fogalma nincs, mennyit keres, így arról sem, egyáltalán nyereséges-e a cége és milyen árak mellett mennyi lenne a nyereségtartalom. De majd őket máskor osztom ki. :) ) A program neve Expense Manager, ugyanaz a cég gyártja, mint a már bemutatott pénzügyi kalkulátort. Megtalálod Iphone-ra és Androidra is. Keresd ezt a logót: Első lépésként menj a Settings-be, ott válaszd ki az "Expense Categories" fület. Javaslom, hogy a meglévő angol költségfajtákat töröld ki és vigyél fel új magyar költségeket. Először az "Add" gombbal megadsz egy főkategóriát (new main category), majd azon belül az alkategóriákat. Például: Rezsi, majd alkategóriák: víz, villany, gáz, szemétdíj, telefon, stb.) Ugyanezt tedd meg az "income categories" (bevételek) beállításainál: fizetés, gyes, gyed, tartásdíj, stb. (Töltsd le a excel fájlomat innen, ha kell segítség a kategóriákhoz.) Ha ezzel készen vagy, beállíthatod a fizetési módokat, bankszámlákat, miegyebeket. Védheted jelszóval is a programodat illetéktelen, kíváncsi szemektől. Ezek után már csak használnod kell a programot. Ez a képernyő fog fogadni: A Schedule/Recuring fül alatt be tudod állítani a havonta ismétlődő bevételeidet (Repeating income) és kiadásaidat (expense.) Például az albérleti díjat 10.-én a számládra utalják, az internet díját és a biztosításokat pedig levonják a számládról. Így ezekkel nem kell tovább törődnöd. (Frequency: milyen sűrűn merül fel. Monthly: havonta. Description: leírás, például internet. Amount: összeg, mondjuk 3.500 Ft No of payment: hányszor fog felmerülni, hány hónapon keresztül. Category: kategória. Ha internet, akkor rezsi kategória.) Az "Add new expense" gombbal tudsz új kiadást rögzíteni. Itt Amount az összeg,  Category a kategória (pl. Bevásárlás) Descripton leírás, ha akarod használni. A kamera jelre kattintva lefényképezheted a számlát, így később ki tudod értékelni, ha akarod, hiszen a mai számlákon látszanak a tételek is, mit vettél. Nyomsz egy ok-t és már készen is vagy. Ennyi volt az egész. Ugye, hogy még fél percig sem tartott? A főoldalon látod a mai költéseid összegét, a hetit, a havit és az évit is. (Nem az Évit, hanem az évi költéseidet. :) ) Rákattintva valamelyikre látod további részletességgel az összes felvitt tételt. Ezen túl a "Chart" menüpontban a költéseidet és bevételeidet mindenféle bontásban meg tudod nézni oszlopdiagramon (bar chart) és torta diagramon (pie chart) is, nem csak a főkategóriák, de az alkategóriák alapján is. Ha ez kevés, le tudod tölteni excelben  (.cvs fájl) az adatokat további tanulmányozás céljából. A budget gombbal előre meghatározhatod, hogy mennyit akarsz mondjuk bevásárlásra költeni ebben a hónapban/héten/napon és a program jelzi, hogy eddig mennyit költöttél a tervezett keretből. A program tud szinkronizálni a memóriakártyádra és internetre is (Dropbox). Sőt, ha több kütyüd is van, közöttük is tudod szinkronizálni az adatokat. Röviden ennyit kell tudni erről a programról. Innentől kezdve nem akarok több kifogást hallani, miért nem írod a kiadásaidat. :) (Ha nincs okostelefonod, egy jegyzetfüzet is megteszi.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #247 A lombardhitel jelentése Dátum: 2013-01-13 04:45:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-lombardhitel-jelentese/ Kérdeztétek, mi is az a lombardhitel. A lombardhitel egy zálogjogon alapuló hitelfajta. Ez azt jelenti, hogy valami biztosíték ellenében, jellemzően meglévő bankbetét, vagy értékpapír állomány fedezete mellett nyújt kölcsönt a bank. Ritkábban, de elfogadhatnak árufedezetet, vagy bármi egyéb piacképes kézizálogot. Ha az ügyfélnek van a bankban megtakarítása, de megszorul és szeretne hitelt felvenni, ilyenkor kérhet lombardhitelt. A megtakarításait zárolják, azaz nem fér hozzá a hitel futamideje alatt. Jellemzően több zálogot kérnek, mint a hitel, ez értékpapírnál, főleg részvénynél elég komoly különbség lehet, például a részvényeit 30%-os mértékben számolják be a lombardhitelhez. Alapértelmezésben a lombardhitel csak a banknak jó, hiszen garantáltan kockázatmentesen magas hitelkamatokhoz jut. Ez alól kivétel, ha egy 5 éves megtakarításod fog lejárni a jövő hónapban, vagy a 7.000 ft-ért vett OTP részvényed éppen most 1.300 forintot ér és nem akarod ennyiért eladni arra a pár hónapra, amíg kell a hitel. Az egyik nagybank lombardhitel árazását itt nézhetitek meg. Ebből kiderül, hogy tulajdonképpen a saját pénzemet 15,7-16,4%-ért adják nekem kölcsön, miközben arra a pénzre valószínűleg nem kapok ez idő alatt 6%-nál nagyobb kamatot. Ha részvényben fekszik a pénzem, azon is el kell gondolkodni, vajon várható-e, hogy a hitel futamideje alatt ennyire (évi 16%-os mértékben) nőni fog az ára? Főleg ha azt is figyelembe veszem, hogy egy részvény ára csökkenhet is ugyanezen idő alatt. Ezért ha nem egy-két hétre van csak szükséged a hitelre és a lekötésed nem több éves lekötés a lejárat előtt, érdemes kiszámolni, hogy tényleg jó-e neked, ha 10%-os felárral kapod kölcsön a saját pénzedet? Még a bankban volt egy ügyfelem, aki be akart szállni egy étterembe 20 millióval, de nem a spórolt pénzét akarta kockáztatni, ezért a betétjére lombard hitelt kért. Ötször nekifutottam, akkor sem tudtam neki elmagyarázni, hogy ugyanúgy a saját pénzét kockáztatja, hiszen a bank élni fog a zálogjogával, csak éppen évi kétmilliót bukik a kamatkülönbségen. Úgy gondolta, sokkal biztonságosabb, ha a bank hitelét tolja be az induló étterembe. Fél óra után feladtam az ügyfél meggyőzését, ha neki megér a hamis biztonságtudat évente kétmilliót, akkor vegyen fel inkább lombardhitelt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #248 Nem találom, mennyibe kerül a társkártya a számlámhoz Dátum: 2013-01-13 05:15:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-talalom-mennyibe-kerul-a-tarskartya-a-szamlamhoz/ Gyakori kérdés, hogy miért nem találjátok meg a bankkártyához tartozó költségeket a hirdetményekben. (Mert azt remélem már mindenki megtanulta, hogy a hirdetményeket kell olvasni, nem a reklámrizsát a banki oldalakon. :) ) Ennek oka, hogy a legtöbb banknál ezt külön hirdetmény tartalmazza. (A ritkább eset, amikor együtt van a számla költsége a kártya költségével.) Ezért ha megvan a számlacsomag hirdetménye és nem látod benne a kártya éves díjait és a készpénz-felvétel árát, akkor tovább kell keresned. Ilyenkor kattints valami kártyákról szóló menüpontra és ott keress egy hirdetményt. Hiába találtad meg a hirdetményt, még három dologra kell figyelned. Az egyik, hogy ez egy alaphirdetmény lesz, amit felülírhat a számlacsomag hirdetménye. Például a K&H Zéró csomagja (ami állítólag hamarosan megszűnik, bár ma még fenn van a honlapon) ingyen biztosítja a kártyát. Ezért hiába írja a hirdetmény, hogy az éves díj 2.230 Ft, ha kizárólag ennél a csomagnál ezt a főkártyánál nem kell megfizetni, csak a társkártyánál. Vagy a készpénz-felvétel ATM-ből x forint, de valamelyik csomaghoz jár egy ingyenes felvétel. A másik, hogy értelmezd a sok kis csillagot és egyéb megjegyzést az ár mellett. Lehet, hogy a második évtől sokkal drágább a kártya, vagy csak egy akciós időszakban annyi a készpénz-felvétel, mint írták. A harmadik, hogy alapesetben az éppen érvényes hirdetményt találod meg és lehet, hogy már jövő héttől másik fog életbe lépni. Ezért mindig keresd meg a "hatálybalépésre váró hirdetmények" menüpontot és ott ellenőrizd, hogy várható-e változás. Házi feladat: keresd meg mondjuk az OTP bank kártyás hirdetményében, hogy mennyibe kerül egy Maestro kártya, ha most nyitsz Tempó számlacsomagot. Mióta él a hirdetmény, várható-e a közeljövőben változás? Bónuszkérdés: mijaza a számlakártya a hirdetményben? Az első megfejtő, aki bekommenteli a megoldást, kap egy Kiszámoló pontot, amit továbbra sem tudok, mire lehet majd használni, de ártani biztos nem árt, ha szerzel egyet. :) ================================================================================ #249 E-mail gondok Dátum: 2013-01-14 06:07:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/e-mail-gondok/ Kaptam ma hajnalban egy felháborodott e-mailt egy ügyféltől, aki tanácsadáson vett részt, mert hogy ő fizetett én meg az e-mailjeire sem válaszolok. A levélben láttam az elküldött e-mailjeit, valóban írt, azonban én a kettő közül egyet sem kaptam meg, a dátumok szerint is ellenőriztem. Az egyikben egy német nyelvű dokumentumot kellett volna elemeznem, arra minimum reagáltam volna, hogy nem tudok németül. Itt jön a kérdés: az ő e-mail címe van fenn valami spamszűrő listán, vagy az indamail, ahol én vagyok ennyire megbízhatatlan? Ha küldtetek olyan mailt, amire nem reagáltam, akkor lécci a kommentekben a pontos dátummal együtt írjátok meg. Ha a nevedet nem akarod kiírni, akkor monogrammal és tárggyal. Nem tudok minden mailre válaszolni, van, hogy egy nap 20-30 érkezik. Főleg ha komplikáltat kérdeztél, akkor félreraktam későbbi válaszra, aztán a sok új betemette és elfelejtettem. Viszont kíváncsi vagyok, hogy ez most egy egyedi eset (és nem is nálam van a gond), vagy ez már régóta előfordul, csak eddig senki nem tette szóvá. Köszi a segítséget. ================================================================================ #250 Havi menü Dátum: 2013-01-14 12:32:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/havi-menu/ Összeírtam magamnak, miről akarok írni a következő egy-másfél hónapban. Hogy ne kelljen izgulnotok, elárulom nektek is. :) Ha van még, amiről hallani akarsz, jól írd meg a kommentekben. Ha a gyerekek hagynak ma este, az elsőt mindjárt meg is írom. Állami támogatások lakásvásárláshoz. Külföldi értékpapírok vásárlása. Amit a hitelekről mindenkinek tudni kellene. Ki örököl utánad és hogy lehet kivédeni (Jogász kerestetik a köteles rész és egyéb szabályok pontos ismertetéséhez. Előre is köszi) A tavalyi év a pénzpiacokon. Bankkártyaolvasók a weboldalakon. Melyik a legolcsóbb társasházi számla? Ne játssz a hitelkártyával Allianz Bónusz Életprogram Mit kell tudni a TBSZ számlákról Melyik a legolcsóbb mobil percdíj? Honnan fogod tudni, ha államcsőd lesz? Vállalkozói unit linkek LTP Ne lopj Ne nyugdíjas akarj lenni BB Egyenlítő hitel Egészségpénztár Önsegélyező pénztár jogosulatlan bankkártya terhelések. Teendő Strukturált kötvények Geolocking Kötvény: nettó-bruttó, árfolyam A japán hitelválság tanulságai HFT ETF AA és Vietnam (na ez mi akar lenni? :) ) Na, ezek lesznek a témák, nem biztos, hogy mindet megírom. ================================================================================ #251 Tanulj nyelvet gombokért Dátum: 2013-01-14 20:55:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tanulj-nyelvet-gombokert/ December második felében elindult az Unió támogatásával a "TÁMOP 2.1.2/12-1 Idegen nyelvi és informatikai kompetenciák fejlesztése"  nevű projekt, aminek keretében 100 ezer ember nyelvtanulását akarják maximum 90 ezer Ft/fő összeggel támogatni. A támogatásra minden 18 év feletti, jelenleg nem diák jelentkezhet, a tudasodajovod.hu oldalon kell regisztrálni, ahol ha pozitív elbírálásban részesül a pályázatunk, szabadon választhatunk bármelyik nekünk szimpatikus, a programban résztvevő nyelviskola közül. Elmaradt térségben minimum 2%, az egyéb személyek minimum 5% önerőt kell fizetnie. Ha jól értelmezem, sikeres vizsga után utólag térítik meg a képzés árát, ezért némi pénz mégis kell a tanfolyam elvégzéséhez. Menj fel a belinkelt oldalra további információkért, szerintem kár kihagynod a lehetőséget, ha amúgy is tanulni akarsz nyelvet. A nyelviskolák is nagy készséggel fognak további információt adni. Itt egy sajtóközlemény is a témában. ================================================================================ #252 Új eurós állampapír került kibocsátásra Dátum: 2013-01-17 11:06:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-euros-allampapir-kerult-kibocsatasra/ Az eurózóna inflációja felett 2,5%-ot fizető eurós prémium állampapír (2015/X) forgalmazása megszűnt, helyette már csak a 2016/X jelű kapható, aminek kamata az eddigi 5,1% helyett csak 4,7%, bár ez is 2,5% prémiumot fizet az eurós inflációsráta felett, csak máskor van a mintavétel dátuma. Részletek itt. Az eurós állampapírról a véleményemet itt írtam le. ================================================================================ #253 Honnan fogod felismerni az államcsődöt? Dátum: 2013-01-18 11:03:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/honnan-fogod-felismerni-az-allamcsodot/ A bankbetétek kamatainak folyamatos csökkenése sok embert a prémium állampapírok felé terelt, ami még mindig igen vonzó, infláció plusz három százalék (2018/I), illetve infláció plusz 2,5 százalék (2015/L) kamatot fizet. Azonban márciustól az unortodoxia elfoglalja az utolsó még ellenálló pontot is, ezért nagyon sokan tartanak a magyar állam csődjétől. Hozzáteszem, a gazdasági mutatók nem indokolnák az államcsődtől való félelmet, azonban a kormányba vetett bizalom teljes hiánya miatt ez nem teljesen kizárható. A világot uraló jelenlegi hatalmas pénzügyi éhség felszívja a magyar állampapírokat, ráadásul sokkal alacsonyabb kamatok mellett, mint ezelőtt egy évvel. Azonban ha a legkisebb megingás következik be a világ pénzügyi piacán, az elsők között fogják a befektetők a magyar állampapírokat a piacra önteni. Az államcsődről itt írtam, olvasd el, ha még nem tetted. Ami most a minket érdeklő legfontosabb kérdés, miről fogjuk megtudni előre, hogy államcsőd várható. Amint azt az előző cikkemben is írtam, az államcsőd nem máról holnapra fog eljönni, mert a kialakulásának a legfőbb oka, hogy az állam nem tudja a lejáró adósságait újonnan felvett adósságokkal megújítani. Ugyanis az államadósság erről szól: azért veszünk fel új hiteleket, hogy abból kifizessük a régieket. Mivel kamatot is kell fizetni, ezért az államadósság egészen addig nő, amíg a költségvetés nem zár pluszban (azaz több bevételre tesz szert, mint amennyit elkölt) és ezt nem a lejáró adósságok visszatérítésére fordítja. (Van elsődleges és másodlagos egyenleg, erről majd máskor.) Másik probléma, ha volna, aki ad nekünk kölcsönt, de olyan kamatok mellett, amit már nem lehet ésszerűen kigazdálkodni. Mintha a lakáshitelünk törlesztőjét 40%-os hitelkártya-hitelből szeretnénk hosszú távon rendezni. Előbb-utóbb belerokkanunk a kamatokba. A magyar államnál forintos hitelnél ez az érzékeny határ 9-10% körül van jelenleg, ha ennyiért kap kölcsönt az állam, csak idő kérdése, hogy mikor rokkan bele. Jelenleg mintegy 21 ezer milliárd forint az államadósság, ha ezt mind 10%-os kamat mellett vettük volna fel, akkor 2,1 billió(!) forintot fizetnénk csak a kamatokra minden évben. Ha bármelyik helyzet előáll, akkor az állam nem jut új forráshoz. Azonban a tartalékai és az adóbevételek miatt nem azonnal jön az összeomlás, hanem legalább két-három hónap múlva. Tehát a mi kérdésünk, honnan tudjuk, hogy ez a két-három hónap, amikor az állam már az utolsó tartalékait éli fel, elkezdődött? Ehhez meg kell ismerkednünk dióhéjban az állampapírok eladásával. Az állam az állampapírokat az Adósságkezelő Központon keresztül, aukciókon értékesíti. Megadja, hogy milyen mennyiségben szeretne aznap eladni a meghatározott papírokból. Az erre jogosultak (elsődleges forgalmazók) a megadott aukciós napokon  beadják egymástól függetlenül, hogy mennyi állampapírt szeretnének venni és milyen kamat mellett. Ezt az Adósságkezelő központ vagy elfogadja, vagy elutasítja, vagy ha tetszik neki nagyon, akkor további összegben bocsát még ki állampapírokat aznap. Először az kap, aki a legjobb (legalacsonyabb) kamatok mellett is hajlandó venni állampapírt, majd a második és így tovább. Tehát mikor nincs gond? Ha alacsony kamat mellett az érdeklődők a teljes mennyiséget meg akarják venni, vagy esetleg még annál is többet. Mikor van gond? Ha magas kamat mellett, vagy még úgy se akarják megvenni a forgalmazók az állampapírokat, vagyis kisebb az érdeklődés, mint az eladni kívánt mennyiség, vagy a magas kamatok miatt az Adósságkezelő utasítja el az eladást. Mikor van igen komoly gond? Ha ez az állapot több héten át fennmarad. Ilyenkor pár hónapon belül várható az államcsőd, hacsak az IMF, vagy az Unió nem ad pénzt a befektetők helyett, mint 2008 végén. Ha ezt látjuk, akkor van miért aggódni. Hol tudjuk ezt ellenőrizni? Ismerkedjünk meg az Adósságkezelő honlapjával: www.akk.hu Mindjárt a címlapon látjuk az elmúlt aukciók végeredményét, jelenleg ezt: Vagyis az utolsó két aukción feleannyi diszkont-kincstárjegyet adott el az állam, mint amennyit meg akartak venni, az átlaghozam pedig nagyon messze van a veszélyes 10%-tól, mindössze 5,33-5,45%. Tehát a következő 3 hónapban nem várható államcsőd. (Az ÁKK oldalán még rengeteg érdekes információ van, de erről majd máskor.) Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #254 Amit a hitelekről mindenkinek tudni kellene Dátum: 2013-01-19 14:31:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amit-a-hitelekrol-mindenkinek-tudni-kellene/ A magyar lakosság pénzügyi ismerete tragikusan hiányos. (Hogy mennyire, arról például itt írtam.) Mindent megtanulunk az ostoros moszatokról, de semmit nem tudunk a legalapvetőbb pénzügyi kérdésekről. Nincs ez másként a hitelek területén sem. Ezen szeretnék egy kicsit változtatni ezzel az írással. (Először akartam egy összefoglalót írni mindenről, amit a hitelekkel kapcsolatban tudni érdemes, aztán rájöttem, hogy ez túl nagy téma egy bejegyzésnek. Ezért ez a bejegyzés egy bevezető lett a hitelről és a kamatokról, a következő részben pedig arról fogok írni, mi is az annuitás és érdemes-e visszafizetni idő előtt a hitelt, tényleg devizás-e a devizahitel és ehhez hasonló témák.) A pénznek is van ára Nagyon sokan azért akarnak-akartak saját lakásba költözni, hogy ne kelljen valakinek albérleti díjat fizetni a lakása használatáért. Inkább vesznek egy sajátot hitelből, csak éppen egy dolgot felejtenek el: ahogy fizetnek a lakástulajdonosnak, hogy a lakását használhassák, fizetnek a banknak is bérleti díjat, hogy a pénzét használhassák. Ezt hívják kamatnak. Vajon mennyit is fizetsz a pénz használatáért? Ezt a kérdést minden hitelt felvenni szándékozónak feltettem banki pályafutásom alatt és senki még csak nagyjából sem találta el. Kedves Olvasóm, szerinted a jelenlegi 12%-os lakáshitel kamatok mellett 10 milliós hitelre mennyi kamatot fizetsz havonta a banknak, hogy a pénzét használod? (A havi törlesztőd a tőketörlesztésből és a tőkére fizetendő kamatból áll. Most csak a kamat részét kérdezem.) Ha te is 20-25 ezer forintra tippeltél, akkor hoztad az átlagot. Az igazság ezzel szemben az, hogy 10 millió forint 12%-a 1,2 millió forint. Ezt fizeted évente kamatként. Ezt elosztva 12 hónappal, kiderül, hogy havonta 100 ezer forintot fizetsz a banknak a pénze használatáért. (Még egyszer: ez csak a kamat, ettől még soha nem lesz tiéd a lakás. Ahhoz még kell a tőketörlesztés is.) Ezt minden harmadikos általános iskolás ki tudja számolni és egyetlen felnőtt sem. Pedig egy egyszerű szorzás és utána egy osztás. Ezek után drágának tűnik a havi 60 ezer forint albérleti díj egy tízmilliós lakás használatáért? Ugye? (A kérdés kicsit összetettebb, hiszen az ingatlan áremelkedése és az infláció is befolyásolja a végeredményt. Erről itt írtam, kalkulátorral. De olvasd el ezt is.) Természetesen ahogy csökken a tőketartozásod lassanként, az arra fizetendő kamat is kevesebb lesz. Azonban egy 25 éves, 10 milliós hitelnél öt év után még mindig 9.565.320 forint a tőketartozásod, azaz havonta még mindig 95.653 Ft kamatot fizetsz a nálad lévő pénz után. Öt év alatt kifizettél 6.319.320 Ft-ot a banknak, ebből mindössze 434.680 Ft a tartozásodat csökkentette, 5.884.640 Ft pedig a pénz használatának az ára volt. Azaz az első öt évben a banknak fizetett pénzhasználatért kifizettél minden hónapban átlag 98.077 Ft-ot. Még egyszer: drága egy 10 milliós albérletért 60 ezer forint? Bónuszkérdés: Vajon mennyi pénzt fizetsz vissza 25 év alatt a fenti hitelre? A 10 milliós tőketörlesztésen kívül további csekély 21,6 millió forint megy el a kamatokra. Most jön a "dögöljenek meg a szemét bankok, akik kirabolják az embereket". Ugyanezek a bankok mindjárt nem szemetek, amikor a megtakarításodra adnak kamatot, de egyből dögöljenek meg, ha a hitelért mernek kamatot kérni. A bank nem csinál mást, mint a betétesek pénzét kiadja olyanoknak, akiknek hitelre van szükségük. A betéti kamatokat megfejeli 2-4%-kal és úgy adja tovább a pénzt. A különbség az ő haszna, ezért dolgozik. Ha nem akarsz kamatot fizetni másnak a pénzéért, akkor ne hitelt vegyél fel, hanem havonta takaríts meg pénzt helyette. Erről itt írtam egy cikket: Így szabadulj meg a hitelektől Egy másik kérdés, ami bevezetőként fontos lehet: Ki a felelős a kialakult hitelválságért? Véleményem szerint mindhárom szereplőt egyformán terheli a felelősség. Az államot, aki agyament állami támogatásokkal, kezességvállalásokkal és kedvezményes hitelekkel nincstelen és hitelképtelen tömegeket tett hitelfelvevővé. Olyanokat, akiknek még egymillió forint megtakarításuk sem volt, így vettek 20-30 milliós új lakásokat. A bankokat, akik a profitéhség miatt boldog-boldogtalannak adtak hitelt, jóformán válogatás nélkül. És igen, a hitelfelvevők éppen olyan felelősek, nagyon sokan közülük üres zsebre, magukat túlvállalva ugrottak bele a saját lakás illúziójába és adósodtak el 20-30 évre úgy, hogy még egy havi megtakarított pénzük sem volt. Ezek a hitelek akkor is bedőltek volna, ha nem jön egy világválság. Akkoriban lakáshitelekkel foglalkoztam, amikor azt mertem mondani a hitelfelvevőknek, hogy rendelkezzenek legalább hathavi megélhetéssel tartalékban, ha hitelt akarnak felvenni, az összes úgy nézett rám, mint akinek elment az esze. Nagy részük még nem is látott annyi pénzt egyben, az önerő helyett is csak a szocpol volt, meg az állami kezességvállalás. (Ha kíváncsi vagy rá, hogy kellene hitelt felvenni, olvasd el itt a személyes pénzügyekről szóló írásokat.) Az állami felelősség kérdéséről itt írtam bővebben. Na, ennyi éppen elég lesz gondolatébresztőnek. A következő rész tartalmából: mi az az annuitás, miért szívás az életbiztosítással kombinált hitel, megéri-e visszafizetni a meglévő hitelünket, mindig megéri-e a lakástakarékkal kombinált hitel, érdemes-e belépni az árfolyamgátba kombinált hitellel. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #255 Világpremier: az első vendégszerző a Kiszámolón Dátum: 2013-01-19 21:45:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vilagpremier-az-elso-vendegszerzo-a-kiszamolon/ Régóta rágjátok a fülem, hogy írjak a forexről (meg a kisvállalati számlákról, meg a társasházi számlákról és kb. még száz másik témáról. :) ) Márton vette a fáradságot és összeírta a véleményét és tapasztalatait. A cikk az ő véleményét tükrözi, én továbbra is óvva inteném az átlagolvasómat a forex világától. (Zabalint jól összefoglalta az én véleményemet is a kommentek között.) Azonban úgy gondoltam, vitaindítónak jó lesz a cikk, úgyhogy jól kommenteljétek a cikk alá a véleményeiteket és tapasztalataitokat. Tehát akkor most (erősödő dobpergés) következzen Márton írása a forexről: Tisztelettel jelentkezem e nagy presztízsű információs oldalon. Magam is felhasználóként lapozgatom Miklós Pityu Kiszámoló blogját napról napra, az állandó és ritmusát nem vesztő intellektuális fejlődés reményében. Irománnyal azért bátorkodom kopogni, mert a kért témák között volt szerencsém felfedezni a Forex iránti érdeklődést, saját kalandjaim talán segítséget nyújtanak az érdeklődők számára, még ha edzett kereskedőnek a tapasztalati idő rövidsége miatt nem is nevezném magam. Én 2010-ben találkoztam véletlenszerűen az elektronikus kereskedés fogalmával, majd két egymástól független bemutató előadás meglátogatása után a talán legnagyobbnak nevezhető oktatócég 3 napos kurzusán landoltam hatszámjegyű nevezési összegért. Nem árultak zsákbamacskát, már az első nap finoman jelezték, hogy a jelenlévők 70-90%-a rövid időn belül meg fog szabadulni a majdan számláján elhelyezett megtakarításától. Ezt az állítást a PSZÁF kimutatásai is igazolják, ismereteim szerint a forexbe fektetők átlagosan 700.000 Ft-t veszítenek évente. (Ezt a bukást nekem is sikerült szinte fillér pontossággal elszenvednem első éles kereskedési évemben.) A devizatőzsdézés egy „zero sum game”, azaz a befektetők által asztalra dobott pénz kerül csupán újrafelosztásra. Napi milliárd dollárok forognak a piacon, és több millió kereskedő próbálja magát sikeresen pozícionálni ellenfeleivel szemben. Nem véletlen a gyakori, pókerrel vont párhuzam. De mi a Forex (és a cfd kereskedés) lényege? Ingyenesen letölthető platformunkon, napi 24 órában (részvények, indexek esetében banki nyitvatartási időben) fogadhatunk, és két irány lévén 50%-os eséllyel indulunk harcba – az árak vagy esni, vagy emelkedni fognak. Gyorsan tisztázzuk az egyik legalapvetőbb felvetést: senki, még a legsikeresebb tréderek sem TUDJÁK, merre fog az ár mozdulni az elkövetkezendő időszakban. Jó esetben, a piacra lépő kereskedő valamilyen általa kipróbált jelrendszer (stratégia) szerint indít tranzakciót. A kereskedés kőbe vésett szabályai szerint a nyitó áron túl rendelkeznünk kell egy stop loss árral is, azaz egy olyan értéket kell saját magunk számára meghatároznunk, melynél elismerjük, hogy az általunk elképzelt kereskedési irány tévesnek bizonyult, veszteségünket ennél a pontnál tovább nem kívánjuk növelni. Amikor ezt a küszöbértéket meghatározzuk, ellenértékként fel kell mérnünk egy reális hozamot is, azaz célárat kell megszabnunk, mely helyes kereskedési irány esetén a kívánt nyereséget nyújtja nekünk. Ilyen egyszerű valóban? A reklámok szerint bizonyosan. A való világban nem egészen. A kereskedni vágyó, és aztán a piacon céltalanul és reménytelenül kallódók tömege nem talál fogódzót a parttalan lehetőségek arénájában. Mit is jelent ez? A platform, az internetes szoftver, melyen megbízásainkat élesítjük, 1 perces kereskedéstől egészen havi kereskedésig számos megközelítés és gyakoriság közt kínál választási lehetőséget. Ha nem volna elég az idősíkok közt elbizonytalanodni, érdemes legördíteni az elérhető instrumentumok sorlistáját: 30-40 devizapár, több száz részvény közül lehet/kell kisilabizálni, mely prédára vetjük rá magunkat. A tapasztalat szerint a tanuló kereskedők jelentős hányada végtelen keresésbe bocsátkozik a tökéletes kereskedési rendszert illetően. Van-e ilyen? Természetesen nincs. A tőzsde virtuális parkettjén húsvér emberek pszichológiai egymásnak feszüléséről beszélhetünk, ugyanakkor mindenféle blöff, aljas trükk és mellébeszélés nélkül, színtisztán mindenki a saját maga épp rendelkezésre álló képességei, fejlettsége, és abból eredő döntései alapján aratja le eredményeit. (Ehelyütt zárójelben térek csak ki a brókerekre: olvasni, hogy tisztességtelenek, az a jó nekik, ha a kereskedő veszít, és így tovább. Én személy szerint a legkevésbé sem gondolom, hogy jelentősége volna a brókernek hosszútávú kereskedési eredményeinket illetően. Természetesen meg fognak próbálni meggyőzni a sűrűbb és alacsony idősíkú kereskedés hatékonyságáról, mert bevételük túlnyomó hányada a spreadekből, a pozíciónyitáskor beszedett apró jutalékból származik – de ennek semmi jelentősége nincs a tekintetben, hogy mi kockázatunkat, kereskedési jelrendszerünket milyen hatékonysággal kezeljük.) Eredményeink pedig alábbiakból fognak felépülni: -         mennyi kezdőtőkével tudunk dolgozni és mik az elvárásaink? Ha például 1.000 usd félretett megtakarításunkból azt gondoljuk, megszabadulhatunk gyűlölt főnökünktől és a forexezésbőlmeg fogunk élni, komoly vakvágányra tévedtünk. Az első három év a piacon maradásról, kereskedési kedvünk és tőkénk megőrzéséről szól. A második fázisban remélhetünk nullszaldós, de már mentálisan érett, higgadt teljesítményt. Utána jöhet minden más. Vallom, hogy a tőkénkre vetített éves 20-30%-os hozam már egy figyelemre méltó eredmény. 1000 usd tőke esetén ez ugyebár 2-300 USD, éves szinten, aligha kecsegtet problémamentes életvezetéssel… Amennyiben kis kezdeti tőkével rendelkezünk, de azonnal kiugró eredményeket célzunk meg, ez irreális kockázatú trédek felvételére fog minket kényszeríteni, mely egyenest vezet számlánk lenullázásához.) Azt gondolom, ha valaki főállásként közelít a forexezéshez, valahol 20.000 usd alaptőke szükségességével érdemes minimálisan számolni. A tanuláshoz, a munka melletti fejlődéshez ellenben elég kisebb összeg, első években pedig az ingyenes demo számla is. -         mi a személyes veszteségi küszöbünk? Ez alatt azt kell érteni, mennyi pénzt (forintot, usd-t) tudunk úgy elveszíteni, hogy az nem kezdi ki idegrendszerünket. Általános felfogás, hogy tőkénk 1-2 %-át indokolt egy kereskedésben kockáztatni, így még a néha törvényszerűen beköszöntő, igen rossz sorozatnak nevezhető egymás utáni 10 vesztes fogadás is csak tartalékaink 10-20%-át viheti el. De nem elég százalékokról beszélni – mit jelent Önnek elveszíteni 40.000 Ft-ot? És háromszor egymás után 40.000 Ft-ot? És tízszer 40.000 Ft-ot? Mindenkinek van egy töréshatára, és a sikeres játékban maradás feltétele az, hogy ezt mindenki saját magában felmérje. Alapvető fontosságú, hogy abból induljunk, mit veszíthetünk, nem abból, mennyit nyerhetünk.) -         képesek vagyunk-e elismerni, hogy nem volt igazunk? A vesztes kereskedőkre jellemző, hogy küzdenek és reménykednek, mint az mindennapi életünkben is tesszük, hiszen erre neveltek bennünket szüleink, iskoláink. A tőzsdén ennek az ellenkezőjére van szükségünk. Ha ellenünk megy az ár és közelíti stop loss kiszálló értékünket, higgadtan tudomásul kell vennünk veszteségeinket. E szabállyal ellentétesen, a nagy többség ad hoc stop loss tologatásba bocsátkozik, reménykedve, hogy majd egyszer úgyis megfordul az árfolyam. És ahogy hógörgetegként nő a veszteség mértéke, pillanatról pillanatra válik nehezebbé a tréd lezárása, a pozícióból való menekülés, a számla megmentése. Ne felejtsük, ha eredeti tőkénk 50%-os veszteségben van, ahhoz 100%-os teljesítményre van szükség, hogy csupán az eredeti nullszaldó állapotra visszajussunk!!! - meddig hagyjuk eredményes kereskedéseinket futni? Ez, azaz a kiszállási stratégia az, ami minket sikeressé tehet. Közhely, hagy pozitív trédjeinket tovább kell futni hagyni, mint veszteségeinket. 35-40%-os találati aránnyal is lehet szépen izmosodó számlát generálni, ha nyertes trédjeink 3-4-szeres hozamot termelnek. Ezt ugyanakkor könnyebb mondani, mint kivitelezni – a biztos pénz tudatában a kereskedők zöme idejekorán lezárja pozícióit félve a már megszerzettnek érzett pénz elvesztésétől. Pedig minden szimpla matematika: kis nyereséggel képtelenség pozitív mérleget produkálni. Keringenek történetek 80-90%-os hatékonyságú stratégiákról, én azért mégis maradnék a valóságnál, a harcedzett, 10+ év tapasztalattal rendelkező tréderek is csupán 45-55%-os hatékonysági mutatóval rendelkeznek – sikerük a nyereséges kereskedések magas hozamaiból adódik. - alkalmas vagyok-e egyáltalán erre a szakmára? A tőzsdei kereskedés kiemelten kemény pszichológiai igénybevétel. Minden résztvevőnek magában kel tisztáznia, tud-e nyugodtan aludni a konstans teher mellett. Családja el tudja-e viselni a feszültséget, biztosítani tudja-e a kereskedési idősávokban a teljes nyugalmat, veszteséges időkben a mentális és anyagi hátteret. Képesek vagyunk-e leszűkíteni a platformok nyújtotta végeláthatatlan kísértést – kiválasztani egy maroknyi devizapárt vagy részvényt, egy vagy legfeljebb két idősíkot, egyetlen belépési jelrendszert a sok száz elérhető közül, és e szűk keresztmetszetben türelemmel profivá képezni magunkat? Képesek vagyunk-e a soha nem ismétlődő függvények mozgásai és örök bizonytalansága közepette bizonyosságot és önbizalmat kiépíteni magunkban? Férfiaknak példa: olyanná kell válnunk, mint kézilabdában a hetesdobónak. Ülünk 60 percet a pálya szélén, lehet, hogy a mérkőzésen egyetlen lövés erejéig futunk fel a pályára, de akkor hidegvérrel, sebészi pontossággal kell végrehajtanunk speciális feladatunkat. És aztán a következő mérkőzésig, naphosszat gyakorolni ugyanazt a mozdulatsort ezrével, míg tökéletességet nem érünk el. Hölgyek számra, hogy átérezhető legyen a kihívás nehézsége: képzeljünk el egy ruha nagykereskedést, ahol szó szerint több millió ruha áll felsorakoztatva, minden színben és minden stílusban – és abból kell egyetlen egyet kiválasztani. Írásom nyilván nem törekedhet teljességre, csupán felvillantani próbálom a téma nehézségeit. Sajnos nem létezik olyan módszer, mellyel megspórolható volna az ismerkedés rögös és veszteségekkel terhelt útja. Minden sallang eldobása és minden irreális elképzelés elvetése után elérhető az a szint, amit méltán neveznek álommunkahelynek. A forex világa ezt nyújtani tudja. Azonban ez roppant mentális fejlődést, a felelősségvállalás és önfegyelem képességének egészen magas fokát igényli a befektetőtől. ================================================================================ #256 Kötvényt vennél? Csak óvatosan! Dátum: 2013-01-20 22:19:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kotvenyt-vennel-csak-ovatosan/ Nagyon sokan megkerestetek mostanában, hogy mondjak véleményt egy cég által kínált kötvényekről, ami 10% feletti kamatot fizet. A konkrét kötvényről nem akarok véleményt mondani, de általánosságban leírom, mire figyelj és mire számíts, ha ilyen befektetést választasz. Az első, amit tisztáznod kell magadban, mit is csinálsz, amikor kötvényt veszel. Nagyon fontos, hogy egyáltalán nem mindegy, hogy egyéves betétet helyezel el egy pénzintézetnél, vagy egyéves kötvényét veszed meg ugyanannak a cégnek. A betétet bármikor feltörheted és visszakapod a pénzed. Ha a cég gondba kerül, fizet helyette a Betétvédelmi Alap, így visszakapod a pénzed. (A Betétvédelmi alapról itt írtam) Ezzel szemben a kötvénynél egy adott cégnek adsz kölcsönt, ami a ti kettőtök magánügye. Ha az adós nem tud fizetni, akkor senki nem kárpótol érte. Nem, még a BEVA sem, az másra való. Ezen túl a pénzed sem kérheted vissza a kötvény futamideje alatt. A kibocsátónak nem kötelessége idő előtt visszafizetni a tőkédet, hiszen abban állapodtatok meg, hogy mondjuk öt év múlva adja vissza a pénzed. Ha előtte kell a pénz, általában találnod kell egy harmadik felet, aki a te helyedbe lép, mint hitelező. Olyan árfolyamon, amit ő hajlandó adni ezért a tartozásért. Ez általában kevesebb, vagy sokkal kevesebb, mint amennyi pénzt te befektettél. A kötvényekről itt írtam már, kérlek olvasd el bővebb információért. Ezért nagyon nézd meg, kinek adsz kölcsönt. Ha én kérnéd tőled, adnál szó nélkül? Ha van eszed, nem. Megkérdeznéd, mennyi pénzem van, mennyi tartozásom, milyen biztosítékot tudok felajánlani, ha nem tudok fizetni, miből gondolom, hogy ki tudom termelni a kamatokat és a tőkét is. Kérnél tőlem adóbevallást és bankszámla-kivonatot. Ha nekem nem adnál, egy számodra ugyanannyira ismeretlen cégnek miért adsz? Mit tudsz arról a cégről, amire a nehezen összegyűjtött pénzed bízod? Erről a témáról itt már írtam, kérlek olvasd el, hogy ne kelljen újra leírnom. Amikor prémiumbankár voltam, szinte az összes kollégám nyomta a magyar E-Star nevű cég kötvényeit az ügyfeleknek. Akkor 12%-ot fizetett, amikor az akciós bankbetét csak 9%-ot. Mind a kollégák, mind az ügyfelek csak annyit láttak, hogy a 12% több, mint a 9%. Hogy miért fizet többet a cég kötvénye, senkit nem érdekelt. Nos, a kockázat miatt fizetett többet. Akkoriban az E-Star még egy jó cégnek tűnt, azóta már csődbe is ment. Utoljára a névérték 27%-án forogtak a papírok. Hogy igazán megértsd: a befektetett 10 milliódból, amit 3% plusz kamat reményéért kockáztattál, visszakaptál 2,7 milliót és még örülhettél annak, hogy egyáltalán azt visszakapod. Ennek ismeretében jó döntés volt? Utána persze már könnyen vagyunk okosak. (A magyar kötvényekről pedig itt írtam.) Mire figyelj egy céggel kapcsolatban? Mindenképpen nézd meg a mérlegét, eredménykimutatását és üzleti tervét, mennyi a saját tőkéje és az adóssága? Mennyi adósság jár le a következő években? Mennyi a bevétele és mennyi ebből a haszon? Mennyire pozitív a cég kilátása az adott piacon? Miért fizet ilyen magas kamatot? Van-e fedezet a kötvény mögött? Általában nincs, pedig nagyon nem mindegy, van-e valamiből kárpótolni téged, ha nem tud fizetni a cég. Rossz hír, hogy a számodra elérhető nyilvános adatok már idejét múltak. Mivel a tavalyi jelentést a cégek májusban adják le, jelenleg csak azt tudod, hogy a cég 2011-ben milyen állapotban volt. Lássuk be, az édeskevés annak eldöntésére, hogy a következő öt évre adj-e kölcsönt egy cégnek. Az már csak hab a tortán, hogy a számviteli adatok szinte szabadon manipulálhatóak. Az elhatárolások és értékvesztések megfelelő tologatásával, a hitelek vagy éppen a vagyontárgyak másik cégbe való kivitelével kreatív könyvelők olyan jövedelmezőséget és vagyoni helyzetet tudnak kimutatni, amit a megrendelő óhajt. Persze sokan nem csalnak ezekkel, de sajnos nehéz megbízni a számokban. Gondoljunk csak a leghíresebb ilyen csődre, az Enron csődjére. Akkor most vegyek, vagy ne? Ha idáig eljutottál az olvasásban, arra gondolsz, hogy le akarlak beszélni, pedig nem. Csak fel akarom hívni a figyelmed, hogy ne olyan bután dönts, mint az emberek 95%-a. A magasabb kamatnak mindig komoly ára van. Úgy hívják, hogy kockázat. Jelen esetben az adott cég kockázata. De megfordítva a dolgot: ha magasabb kamatot akarsz, mindenképpen valamiféle kockázatot kell, hogy vállaljál. Nincs ingyenebéd. Maximum annyi történik, hogy nem érted meg, mi a kockázat az adott termékben. A kockázatról itt írtam, ezt is olvasd el. (Igazán megdolgoztatlak az olvasással. :) ) Mennyi pénzt tegyek ilyen termékekbe? A héten volt egy tanácsadásom, ahol az ügyfél pénzének a harmada a fent nem megnevezett termékben volt. Függetlenül attól, hogy az adott cég mennyire megbízható, azt javasoltam neki, hogy csökkentse a kitettségét. Nagyon nem okos dolog, ha a teljes pénzed nagy részét egy cég hitelezésére fordítod, főleg úgy, hogy mellesleg fogalmad sincs magáról a cégről. Ezért azt gondolom, nem az ördögtől való vállalati kötvényeket venni, de csak akkor, ha tudod mit csinálsz és akkor is csak a pénzed egy kisebb részéből. Mert a 10,5% nem biztos, hogy több, mint a prémium állampapír 8%-a, csak akkor, a fogalmad nincs a kockázatokról. Ha szeretnél többet tudni a személyes pénzügyeidről, gyere el az Akadémiára, három hét múlva indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene, többek között a kötvényekről is. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #257 Sok még a tennivaló Dátum: 2013-01-21 20:28:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sok-meg-a-tennivalo/ Kiterjedt ismerősi körrel rendelkezem, ahol mindenki tudja mivel foglalkozom és a blogot is ismerik. Bármikor fordulhatnak hozzám tanácsért, ők ingyen, akár telefonon is. Ennek ellenére az egyik ismerősöm, akinek a vállalkozása egy kicsit elkezdett jobban menni, az alábbi hírekkel fogadott nagy boldogan: Mivel az eddigi szűkösségből most már talán kitörtek (megjegyzem: volt már olyan periódus hogy jobban ment, aztán megint majdnem éheztek), ezért gyorsan lecserélték az öreg Astrát egy kilenc éves S Mercire, az asszony kapott egy 180 ezer forintos telefont, ahogy az ember is megajándékozta magát egy hasonló készülékkel. Ez a hatalmas fellendülés azt jelenti, hogy van olyan hónap, hogy akár 200 ezer is megmarad. Aztán van sok olyan is, hogy nem jönnek ki a pénzből. A vállalkozók sorsa már csak ilyen. A házaspár nincs bejelentve, TB-re, nyugdíjra nem jogosultak. Megtakarításuk semmi, zéró, nulla. A lakást fel kellene újítani komolyan, arra nincs pénz, 180 ezres telefonra és pénztemető luxusautóra van. Egy másik ismerősömet, aki szobafestő, már hetedik (!!) éve nyüstölöm, hogy tegyen félre a keresetéből. Nem vagyok hajcsár, azt mondtam neki, először kezdje 10 ezer forinttal (!!!), majd azt lassan növeljük a fizetése 10%-ra, utána minimalizálja a kiadásait és tegyen el, amennyit csak tud. A srác szokás szerint nincs bejelentve, se nyugdíj, se TB. Igazi tücsök a meséből, nyáron van munka, dőzsölés, télen szó szerint éhezik. Néha vannak nagyobb munkái (milliós munkák), amikor megkérdezem három hónap múlva, hol a pénz, nem tudja megmondani. Hét év kevés volt ahhoz, hogy rávegyem arra, hogy egy-egy tízest félretegyen, ahogy arra sem tudom rávenni, hogy írja a kiadásait. (Naponta költ csak kis üveges üdítőkre 7-800 Ft-ot.) A harmadik ismerősömnek olyan anyagi gondjai vannak, hogy gyakran se a rezsit, se a lakbért nem tudják hónapszámra kifizetni. De mivel van két gyerek, autót azt kell venni, mert mindenkinek van. Hiába mondtam nekik, hogy nem fogják tudni fenntartani, valamint mi hárman voltunk testvérek és apámnak az első Skoda 105-ét 11 éves koromban utalta ki a Merkur. Mégis felnőttünk sőt minden évben jártunk nyaralni busszal és vonattal, még az NDK-ba is. Mint mondottam, hiába mondtam nekik, úgyhogy vettek hitelre (mi másra) egy bontószökevény Fordot 200 ezer forintért. Most sápítoznak, hogy nincs miből tankolni, abba bele sem merek gondolni, mi lesz, ha majd rá kell költeni 80-100 ezer forintot, meg ha kijön az adó és a biztosítás csekkje. A negyedik ismerősömnek hol van munkája, hol nincs, albérletben laknak, de azért négy éves autót vettek, mert az néz ki jól. Az ötödik kétévente cseréli az autóját mindig újra, természetesen hitelből, igazi Okos úr-Buta úr élőben. Hirtelen nem is tudok mondani senkit, akinek értelmes, átgondolt anyagi élete lenne az ismerőseim között. Abban reménykedek, hogy azért biztos van ilyen is, csak azzal nem szoktunk anyagi dolgokról beszélgetni. (Update: egy régi barátom számon kért ezzel kapcsolatban, úgyhogy egy mégis akad. :)  ) Amikor ezt látom magam körül, újra és újra rájövök, hogy rengeteg munka áll még előttünk  mire ezt a rengeteg embert rávesszük, hogy legalább egy kicsit éljenek normálisabb anyagi életet és ne elverjék a pénzt, ha véletlenül egyik hónapban kicsit több áll a házhoz, ne akarjanak autót, ha nincs rá pénzük, tegyenek félre a szezonban legalább a holtszezonban való megélhetésre, ne vegyenek erejük felett való autót és ne cserélgessék hitelből az autóikat. S ez még csak a jéghegy csúcsa. Úgy látom, nem lesz okafogyott a blog mondanivalója a következő egy-két száz évben. :) ================================================================================ #258 Melyik a legolcsóbb mobil-percdíj? Dátum: 2013-01-22 12:59:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyik-a-legolcsobb-mobil-percdij/ Előfizetéses mobilflotta 10 ft/perc bruttó áron, másodperc alapú számlázás. Cikk itt. VOIP telefon 2-3 forint/perc mobilhívás. Cikk itt. Az én hűséges olvasóim kedvéért (ezek vagytok ti, ugye :) ) elhatároztam, hogy csinálok egy nagy mobilpercdíj-összehasonlítást. Már előre borsozott a hátam a munka nagyságától, hiszen annyi fajta csomag van az összes szolgáltatónál, aztán még ott vannak a feltöltőkártyás előfizetések is. Aztán gyorsan derűre fordult az aggodalmam, hiszen az összes nagy mobilszolgáltató olyan drágán adja a perceket, mintha aranyból lenne minden alkatrész minden bázisállomáson. Öldöklő küzdelemnek és véres árharcnak még a nyomát sem lehet látni, az összes nagy cég gyakorlatilag egy áron ad mindent. Csak egy példa: a feltöltőkártyás előfizetésnél egy perc az alábbiak szerint alakul: - Telenor: 45.5 Ft/perc plusz 2,5 Ft kapcsolási díj. Tarifák itt. - T-mobile: 46 Ft/perc. Tarifák itt. - Vodafone: 46,5 Ft/ perc. Tarifák itt. Az ÁFA emelés és a Matelcsi adó bevezetése előtt még ennyi különbség sem volt a tarifákban. Máshol ezt esetleg áregyeztetésnek hívják, de nyilván nem erről van szó. Az már apróság, hogy a percalapú számlázás, ahol minden megkezdett percet ki kell fizetni, a valóságban másodperc alapon mintegy 40%-kal magasabb díjat jelent. Természetesen vannak egyéb csomagok, amik semmi több, mint ugyanennek a percdíjnak a cifrázásai. Fizess többet csúcsidőben, hogy adjunk kedvezményt hétvégén és éjszaka. Fizess többet hálózaton kívül, hogy adjunk kedvezményt hálózaton belük. Fizess 500-800 Ft-ot, hogy kapj kedvezményt néhány szám hívására. Az összes csomaggal ugyanott leszel a végén, ha kiszámolod. Sőt, régebben voltak kedvezményes feltöltős csomagok fiataloknak, illetve kedvezményes percdíjak vezetékes irányba, nos ezek mind megszűntek, elvitte őket a telecom különadó, amit nem a Zemberek fizetnek meg. Kicsit kilóg a sorból a Vodafone Red feltöltőkártya, ahol ha 7.000 Ft-ért feltöltöd a mobilod minden hónapban(!!), akkor ingyen telefonálhatsz hálózaton belül. Ezért cserébe viszont 30 naponként elveszik minden feltöltésed, ha nem töltesz fel újabb összeget és továbbra is 46,5 Ft a hálózaton kívüli percdíj. Aki ennyit telefonál, annak már nem feltöltőkártyát kell vennie. Na és mi újság az előfizetések területén? A Telenornál még 5.590 Ft-os lebeszélhető/lebeszélendő előfizetési díjért cserébe is 31,5-34,5 Ft-os percdíjat kapunk, ehhez már csak a szokásos 2,5 Ft-os kapcsolási díjat kell hozzácsapnunk. A lebeszélhető percek minimum 60%-a hálózaton belülinek kell lennie. Ennél tudok olcsóbb feltöltőkártyás tarifát is. (Erről lentebb írni fogok.) Tarifák itt. A T-mobile-nál 5.400 Ft-ért (szintén lebeszélhető) előfizetői díjért 32 Ft-os percdíjat kapunk, igaz jár "ajiba" 500 MB internet. Tarifák itt. A Vodafone-nál (minő meglepetés) lebeszélhető 5.360 Ft-ért szintén 34 Ft-os percdíjat kapunk, 500 MB internettel. Tarifák itt.  A Vodafone Red előfizetésnél ha készülék nélkül kéred, szerény 14 ezer forintért kapsz korlátlan csomagot (készülékkel 16 ezer Ft). Ehhez nagyon hasonló csomag, 1000 perc, 1000 SMS és 1 GB internet a szomszédos Ausztriában combos 7,5 euró, azaz 2.150 Ft havonta. Erről itt írtam bővebben. Na eddig a probléma feltárása. Mi a megoldás? Kihasználva a lehetőséget, hogy a meglévő és bejáratott számodat át tudod vinni bármelyik másik szolgáltatóhoz, három, mindenki számára elérhető választás maradt a számunkra. (A skype, viber és VOIP telefonáláson kívül természetesen. Meg azon kívül, hogy átalakítod a telefonálási szokásaidat és a telefont telefonálásra használod és nem azon akarod élni a társadalmi életed.) Ez a két alternatív szolgáltató, a Lidl Blue Mobile-ja (T-mobile biztosítja a hátteret), illetve a Tesco Mobile (a Vodafone adja a hátteret.) A harmadik megoldás az IKEA Family tagoknak kérhető kedvezményes előfizetés a Vodafone-tól. Mivel bárki ingyen lehet klubtag, ezért nem egy zárt csoportról van szó. Az első két lehetőség feltöltőkártyás, hűségidő és havi díj nélkül, az IKEA csomagja havidíjas előfizetés. Nézzük, itt milyen percdíjakat találunk. Tesco mobil: Vigyázni kell a percdíjakkal, mert sajnos trükkösek. Ugyanis a valódi percdíj 59 Ft, szintén percalapú számlázással. A reklámozott 29,5 Ft úgy jön ki, hogy a feltöltés után 30 napig a feltöltéssel megegyező összegű bónuszt kapunk, például 2.000 Ft-os percdíjnál további 2.000 Ft-ot. Azonban ha ezt nem beszéljük le 30 nap alatt, akkor megy a levesbe és marad az 59 forintos percdíj. Öröm az ürömben, hogy először a bónuszt fogyasztjuk feltöltés után. Ez a trükk miatt szinte előfizetésként viselkedik abban az értelemben, hogy meg van szabva, mennyit kell minimum beszélnünk, ha nem akarunk csillagászati tarifát. Az internetet is aranyáron adják, 500 MB a legkisebb és a legnagyobb havi mennyiség, amiért 3.990 Ft-ot kérnek. (Ok, 10 MB ingyen van, de az nem elég semmire.) Tarifák itt. Blue Mobile: számomra a legszimpatikusabb csomag, minden apróbetű és trükk nélkül. Minden perc és SMS 33 Ft, bármikor, bárhová. Ez a legtöbb előfizetéses tarifánál olcsóbb, mindenféle elkötelezettség és havonta fizetendő magas díj nélkül. Az internet is relatív tisztességes áron van, 333 MB 1.290 Ft 30 napra. Sőt, mi több, most akciós a SIM kártya és az internet is, a SIM 999 Ft, az internet az első két hónapra 790 Ft. Részletek itt Ha sokat beszélsz és ezen nem tudsz változtatni :) , vagy szeretnéd a családtagjaidat ingyen hívni, akkor az IKEA számlás előfizetéses csomagja való neked. Havi 2.500 Ft díj, ami csak Vodafone irányába beszélhető le, 490 Ft nem lebeszélhető díj (Matelcsi adó). Minden hívás, iránytól függetlenül 16,63 Ft, másodperc alapon(!), ez megfelel 11,9 Ft-os perc alapú számlázásnak. Emlékszünk még az 5.400 Ft havi díj melletti 34 Ft-os percdíjakra? A flotta tagok egymást ingyen hívják, az SMS 18,75 Ft/db. Vodafone irányban lebeszélhető külön 625 Ft díjért a vezetékes telefonokat 10 Ft/perc díjon hívhatjuk. 500 MB internet 1626 Ft. Részletek itt. (IKEA kártyaszám szükséges) Remélem segítettem. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, jelentkezz a február 7.-én induló Kiszámoló Akadémiára, ahol 6 alkalom alatt megtanulod mindazt, amit a pénzügyekről tudnod kell. A tanfolyam ára 25.000 Ft, részleteket itt találsz Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #259 Távol voltam négy órát... Dátum: 2013-01-22 21:26:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tavol-voltam-negy-orat/ Az Akadémia előtt néztem át a leveleket, mikor hazaértem, ez fogadott: 48 új levél, plusz további 17 új a kiszamolo.blog.hu-ról és a Facebook-ról. A 17 levél komment, a 48 levél zöme moderációra váró komment, de van benne megválaszolandó kérdés is néhány. (Az elküldött és fogadott olvasott levél csak azért ilyen kevés, mert a feleségem rendszeresen törli a felesleges leveleket.) Csak azért raktam be ezt a képet, hogy lássátok, néha milyen komment és kérdésáradattal kell megbirkóznom. Ezért fordul elő, hogy egy-egy levélre elfelejtek válaszolni, vagy valamelyik komment jut erre a sorsra. Úgyhogy semmi személyes, ha pont a tiéd marad ki a válaszadásból. Ha kell, küldd el újra, valószínűleg csak elveszett a leveled az áradatban. Köszönöm a megértést. :) ================================================================================ #260 Befektetési alapok összehasonlítása a Bankmonitoron Dátum: 2013-01-22 22:44:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetesi-alapok-osszehasonlitasa-a-bankmonitoron/ A régi munkahelyemen elkészült a befektetési alapokat kezelő új modul a bankmonitor.hu oldalhoz. Én már vártam, mint az epret, mert a Bamosz oldala és grafikonrajzolója nem túl könnyen kezelhető  és sok mindent nem tud. Itt például van két éves hozam is, nem csak 3 és 5 év. Viszont hiányolom a két szabadon választott dátum közötti hozam és grafikon lehetőségét, ha tudná, maga volna a kincs ez az oldal. Remélem, ez is rajta van a fejlesztők listáján. Továbbá zavaró, hogy a táblázatban csak a táblázat tetején írja az éveket a hozamoknál, ha ellenőrizni akarom, mindig fel kell tekerni az oldal tetejére. (Én is most látom először ezt a modult, jó lenne mondani, hogy én is benne vagyok a fejlesztésében, de sajnos teljesen kihagytak. :) ) Nagyon tetszik benne az összehasonlító oldal, ahol egyszerre három alap teljesítményét lehet összehasonlítani. Van egyszerű és összetett keresés is. Van szórás, Sharpe-mutató, draw down-up, alap vagyona, ISIN-kód, satöbbi. Szerintem profi lett, ha találtok hiányosságot, jól írjátok meg nekik. ================================================================================ #261 Állami támogatások lakásvásárláshoz Dátum: 2013-01-23 11:15:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allami-tamogatasok-lakasvasarlashoz/ A 2007-2008-as válság előtt az állam túl nagyvonalúan támogatta a saját lakásra vágyó állampolgárokat, így a különféle állami kedvezményeket összevonva  egyetlen fillér nélkül is saját lakáshoz juthattunk. Saját erő helyett ott volt a „szocpol” és az állami kezességvállalás, a magas kamatok helyett pedig elérhető volt a 20 évre igénybe vehető kamattámogatott hitelek. Ennek két súlyos következménye lett: az állam évi 220 milliárd forintot költött a kedvezményekre, amiből akár építhetett volna évente 18 ezer lakást a rászorulóknak, illetve olyan emberek adósodtak el, akiknek még egymillió forint megtakarított pénzük sem volt a lakásvásárlás előtt. Ezek az emberek alkotják a gondba került hitelesek igen nagy részét. Ez az állapot 2008 után szerencsére megváltozott, ám a lakáshoz jutást az állam továbbra is támogatja, még ha sokkal szerényebb mértékben is. Mivel sokan nem tudnak ezekről a lehetőségekről, ebben a cikkben összefoglalom, milyen lehetősége van annak, aki most szeretne igénybe venni állami támogatásokat lakásvásárláshoz. Kamattámogatott hitel A kamattámogatott hitel megszűnt, majd újra be akarták hozni tavaly, csak a bankoknak nem érte meg a semmi kamatért foglalkozni vele. Ezért változtatták tavaly év közepén a szabályokon, de a kamattámogatás csak öt évre szólt, az is minden évben csökkenő mértékben. Ez pedig a lakosságnak nem érte meg, alig pár száz hitelt folyósítottak fél év alatt. Ezért 2013. január elsejétől visszamenő hatállyal megújult a kamattámogatott hitel, most már öt évig azonos mértékben támogatják a piaci forinthitel kamatait. A kedvezményes hitel felvehető új lakás vásárlására, vagy építésére, használt lakás vásárlására, korszerűsítésére és bővítésére is. A kamatkedvezmény mértéke új lakás vásárlásánál gyerektelen és egy, vagy két gyerekes családok esetében az ötéves állampapír hozamának 60%-ával, több gyermek esetén 70%-ával, használt lakás vásárlásánál és felújításnál és bővítésnél 50%-ával egyenlő. Mivel jelenleg az állampapír hozama januárra 5,75%, így a kamattámogatás mértéke 2,875% és  4% között van. Egy tízmilliós hitelnél ez évi 287-400 ezer forint megtakarítást jelent az alacsonyabb kamatok miatt az első öt évben. A hitel felhasználható 2010 január elseje utáni használatba vételi engedéllyel rendelkező új lakás vásárlásához (max 30 millió forint plusz telekár), valamint használt lakás vásárlásához és korszerűsítéséhez (max. 20 millió forint vásárlás, 15 millió korszerűsítés). Ebből a támogatott kölcsön új lakásnál nem lehet több, mint 15 millió, használt lakásnál 10 millió forint. Legalább az egyik igénylőnek 180 napi folyamatos munkaviszonnyal kell rendelkeznie és nem lehet meg nem fizetett köztartozásuk. Vegyük észre, hogy szinte a legtöbb esetben felvehetjük a kamattámogatott hitelt, legyen szó új lakásról, használtról, vagy korszerűsítésről (ami nem egyenlő a felújítással!) ezért ha már hitelt veszünk fel, legalább igényeljünk kamattámogatottat. Viszont készüljünk fel előre, hogy az ötödik év után drasztikusan fog nőni a havi törlesztő, mert piaci kamatozásúvá válik a hitel. Fiatalok otthonteremtési támogatása Annyiban különbözik az előző lehetőségtől, hogy gyerektelen, vagy egy gyerekkel rendelkező személyek 35 éves korig, több gyerek esetén 45 éves korig vehető igénybe, nem csak új lakáshoz, hanem bővítéshez és nagyobb lakás vásárlásához is felhasználható. A kamattámogatás mértéke az állampapír hozamának 50-70%-a, a gyerekek számától függően, az ingatlan maximum 25 millió forint lehet. Lakásépítési támogatás Új lakáshoz igényelhető, építésre és vásárlásra is, vissza nem térítendő támogatás, a gyerekek számától és az ingatlan nagyságától függően 800 ezer és 2,5 millió forint közötti összeg, amely kiemelten jó energiaosztályba tartozó lakásoknál még magasabb is lehet. Feltétele, hogy legalább "B" energiaosztályú lakást vegyünk, vagy építsünk. Az ennél jobb minősítésű lakások esetén akár 1,3-szor nagyobb összeget is kaphatunk az államtól. A lakás összerülete nem haladhatja meg a 160 négyzetmétert. Lakástakarék-pénztár Lakáshitelét kombinálhatja lakástakarék pénztárral is, ekkor további évi 72 ezer forint állami támogatásra jogosult. Erről bővebben írtam itt. Amint a fentiekből is látható, akár több millió forintot is nyerhetünk az állami támogatásokon lakásvásárlás esetén, ha megfelelünk a feltételeknek. Ezért vásárlás előtt érdeklődjön a bankjánál, jogosult-e valamelyik kedvezményre. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három hét múlva indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #262 Újra indul a Kiszámoló Akadémia február 7.-én csütörtökönként Dátum: 2013-01-23 19:30:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-indul-a-kiszamolo-akademia-februar-7-en-csutortokonkent/ A Kiszámoló Akadémia újra indul: február 7.-én, csütörtökön, a szokott helyszínen kezdjük a tanfolyamot. Az ára továbbra is 25 ezer Ft, amelyért 6×2,5 órában megtanuljuk mindazt, amire szükséged van a pénzügyek területén a pénzügyi tervezéstől a befektetési alapokig. A pontos tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet és tollat hozz magaddal. Az előadások minden csütörtökön 18:30-tól 21:00-ig tartanak. A helyszín: 1143 Budapest, Semsey Andor u. 25. Vincotte irodaház. A termet a portán megmondják. A 7, 173, 5 és többi busz, illetve az egyes villamos egy sarokra áll meg, a Hungária krt. sarkán. A zuglói vasútállomás 3 perc gyalog. A helyszín térképen itt. Számlát egyéb oktatásról kapsz, a számla áfamentes. Ha valamelyik órára nem tudsz jönni, a következő tanfolyamon tudod pótolni az elmaradt órát (órákat) Jelentkezz e-mailben (kiszamolo kukac indamail pont hu), ha jönni szeretnél. ================================================================================ #263 Kellett ez, mint tanyába a villany Dátum: 2013-01-24 07:56:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kellett-ez-mint-tanyaba-a-villany/ Anyósomék nagyon takarékos emberek, a mai napig a két nyugdíjból egyet eltesznek. Apósom még 77 éves korában is eljárt dolgozni, pedig anyagi gondjaik nem voltak. (Mielőtt még azt gondolod, hogy valami kőgazdag család 300 ezres nyugdíjjal, elárulom, hogy apósom vezető volt a MÁV-nál. Mozdonyvezető. Anyósom még annyit sem keresett.) Ennek ellenére néha csőbe húzzák őket az ügynökök, anyósom pár éve bevásárolt egy Lux porszívót közel 600 ezer forintért. Az a porszívó szerintem tudása alapján nem ér százat sem. Pár hónapja megint itt láttam az ügynököt, ebből már tudtam, hogy újra baj lesz. Így is volt, az utolsó pillanatban sikerült megakadályozni, hogy anyósom vegyen egy gőzös tisztítógépet 340 ezer forintért, mert rájött, hogy ő nem tud enélkül tovább élni és akkora a mocsok a lakásban, hogy mindenképp egy gőzgéppel kell letakarítani az összes csempét és ablakot. (Ragyog minden a tisztaságtól.) Miután sikerült eltántorítani őt a vásárlástól, vettünk neki egy ilyen gépet használtan 80 ezer forintért, ezt kapta karácsonyra, mert rengeteget segít a gyerekekkel. Az eladója azt sem tudta, hol kell bekapcsolni és feltölteni vízzel, mert ő is megvette két éve és egyszer használta, akkor is csak élvezni akarhatta az új szerzeményét. A gépkönyvből találgattuk, hogy is működik a masina. Amiért ezt elmeséltem: anyósom, aki azonnal meg akarta venni a gépet 340 ezerért, két hónapja ki sem próbálta még az ajándékba kapott eszközt. Ennyire volt rá komoly szüksége. Azt mondja, majd ha jobb idő lesz, az ablakokat akarja legőzölni vele. Nem akartam megbántani azzal, hogy a 340 ezerért, amit a gépre szánt, heti egy alkalommal számolva másfél évig járna egy takarítónő a házhoz, aki nem csak az ablakokat és a csempéket mosná le, de minden mást is kitakarítana. Én ugyanígy vagyok a gőzborotvával, gyakran rám jön, hogy venni kellene egyet, hogy azzal mossam az autót. Aztán mindig eszembe jut, hogy a benzinkúton hazafelé 250 forintért tisztára mosom az autót, a gőzborotva ára pedig heti egy mosással számolva akkor is 3-4 év alatt térül meg, ha a felhasznált vizet és mosószert nem számolom. (A 250 forint egy gyorsmosás gőzborotvával a benzinkúton, nem autókozmetika.) Így aztán nem veszek még egy vackot a garázsba, amit feleslegesen kerülgetni kell és csak áll benne a pénz. Ezek után te tedd fel magadnak a kérdést, hány ehhez hasonló terméket vettél meg, amiről elhitted, hogy komoly szükséged van rá, miközben az elmúlt két évben nem, vagy alig használtad? 3D Tv, amin még full HD adás is alig fogható, nem hogy 3D-s. Méregdrága szerszámok, amiket öt éve elő sem vettél. Mobiltelefon, amiről elhitted, hogy megér kétszázezret, mert annyival jobb, mint az elődje. Könyv, amit ki sem nyitottál, mióta megvetted. Tojásfőző gép, fagylaltkészítő gép, borítékbontó, tablet, ami mindig álltában lemerül, mert elő sem vetted két hónapja és ezer egyéb drága vacak, amit hirtelen felindulásból vettél meg, hogy aztán berakd a sarokba és fogja a port. Írtam már arról, hogy csinálj garázsvásárt és add el a felesleges dolgaidat. Most nézz körül otthon és írd össze, mit adnál el egy garázsvásár alkalmával. Aztán gondolkodj el, melyik tárgyat miért vetted meg és azóta mennyit használtad. A spórolásról szóló cikkemben írtam arról, hogy minden vásárlás előtt, ami nem napi szükséglet, legalább várj 7 vagy 14 napot összegtől függően. Ez megment attól, hogy sok rossz döntést hozzál és elszórd a nehezen megkeresett pénzedet a cégek marketingtevékenységének áldozataként. Összefoglalva: soha ne vásárolj hirtelen felindulásból és ne hagyd, hogy konzumidiótát csináljanak belőled a cégek. :) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, február 7.-én indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #264 Elesett a Magnet Bank is a tranzakciós adó elleni harcban Dátum: 2013-01-24 08:18:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elesett-a-magnet-bank-is-a-tranzakcios-ado-elleni-harcban/ Amint az várható volt, egyetlen bank sem tudja benyelni a tranzakciós illetéket (ami egy adó akkor is, ha illetéknek csúfolják). Néhány bank ügyfélszerzésre használta a lehetőséget és pár hétig nem hárította át az adót. Hétfőtől a Gránit Bank tolta át a vállalkozókra az adót és számolgatja, hogy a lakossági ügyfelekre áthárítja-e. (Ha fogadni kell, én arra fogadok, hogy igen éspedig hamarosan.) Ugyanígy a Magnet Bank is bedobta a törölközőt, ha nem is teljes mértékben. Az egyik csomagjánál 100 ezer forint alatt nem számítja fel az adót, felette pedig csak háromnegyed részben. A többinél is egyelőre csak nagyobb részben hárítja át az adót. Az új hirdetményt itt találjátok. ================================================================================ #265 Meghalt a király, éljen a király, avagy a 2017/I állampapírt váltja a 2018/I Dátum: 2013-01-24 13:31:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meghalt-a-kiraly-eljen-a-kiraly-avagy-a-2017i-allampapirt-valtja-a-2018i/ A mai nappal megszűnik a 2017/I prémium állampapír forgalmazása és holnaptól már csak a 2018/I lesz elérhető. Az új államkötvény kamata a 2017/I infláció feletti 4%-os kamatához képest csak 3% kamatprémiumot kínál. A közleményt itt találjátok, az új prémium állampapír leírását pedig itt. ================================================================================ #266 Fél-offtopic: értékesítési tréning a takszövben Dátum: 2013-01-24 15:52:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fel-offtopic-ertekesitesi-trening-a-takszovben/ 2009-ben a kereskedelmi bankok között pár hónapot eltöltöttem egy fővárosi takarékszövetkezetnél. (Egy fiókvezetői állást hagytam ott az ajánlatért, pár hónap után kiderült, életem egyik legrosszabb döntése volt.) Kereskedelmi bankok után igazi kultúrsokk volt becsöppenni egy takarékszövetkezetbe munkatársként. Hogy is fogalmazzak, egy picikét más világ. Néha azon csodálkoztam, hogy már van számítógép az asztalon, mert ettől eltekintve elég retro filling volt az egész. Mivel a termékértékesítés nem volt az erőssége a csapatnak, megkértek, hogy tartsak értékesítési tréninget. Erre a tréningre már a rövidke pályafutásom miatt nem került sor, viszont az anyagát félig megírtam. Ezt találtam most meg, gondoltam ne menjen teljesen kárba, megosztom veletek. Vagy tanulsz belőle, vagy elszórakoztat, vagy rájössz, hogy felesleges volt elolvasnod. :) Itt találjátok: //kiszamolo.hu/ertekesites.doc Mint mondottam, nincs befejezve. ================================================================================ #267 Mire használhatod a KATÁ-t? Dátum: 2013-01-26 09:32:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mire-hasznalhatod-a-kata-t/ A kormány a tavalyi év végén kitalálta a kisadózók tételes adóját, amit nem az eddigi hasonló célú EVA és EKHO helyett, hanem azok mellett vezetett be, tovább bonyolítva a helyzetet. A KATA legalább annyira átgondoltnak tűnik, mint annak idején az EVA, amikor is alacsonyabb volt az adókulcs, mint az ÁFA összege, így az evás vállalkozónak nem hogy adófizetési kötelezettsége, hanem egyenesen haszna származott abból, ha számlát állított ki. Jelenleg nem ennyire durva a helyzet, azonban évi hatmillió forintig főállású vállalkozóknál havi 50 ezer, másodállású vállalkozóknál havi 25 ezer forint az összes járulékot és adót kiváltja, illetve még évi 50 ezer forint iparűzési adóval kell csak számolnunk. (Összehasonlításul: ahhoz, hogy valaki hazavigyen havi 450 ezer forint nettót, ő és a munkaadója összességében kifizet 873 ezer forintot, azaz a teljes közteher nyolc és félszerese a KATA-nál fizetendő tehernek.) Ezzel sikerült egy újabb értelmetlen és akár igazságtalannak is nevezhető adót kreálni, mert így egy ember ugyanazért a nettóért akár nyolcszoros adót is fizethet. További előnye a KATA-nak, hogy évi 6 millió bevételig kérhetünk ÁFA-mentességet és ilyenkor elég évi egy bevallást beadnunk, így könyvelőt is maximum csak az év végén kell fizetnünk, sőt vállalkozói számlára sincs szükségünk. (Évi hatmilliós bevétel felett elveszítjük az ÁFA-mentességünket és a meghaladó részre 40% adót fizetünk.) Azonban a KATA-nak vannak árnyoldalai is, méghozzá az, hogy főállás esetén csak 86 ezer forintos jövedelemnek felel meg az így leadózott pénz. Ez még a minimálbért sem éri el, így például a nyugdíjba csak évi 10 hónap minimálbérnek felel meg egy évi KATA-s adózás. Ugyanígy visszaüthet, ha majd valamikor munkanélküli segélyre mennénk. Ezért javaslom minden KATA-t választónak, a felszabaduló adómegtakarítás egy részét tegye félre nyugdíjra. Ezen túl adókedvezményre sem jogosít, se a gyerekek, se egyéb pénzügyi termék után. Mivel szeretnék megakadályozni, hogy mától minden alkalmazott KATA-s legyen, ha ugyanannak a cégnek évi egymillió felett számlázunk, azt be kell jelenteni az adóhivatalnál. Persze ha a főnöknek több cége van, vagy nem neki, hanem felváltva a kollégáknak számlázunk, akik aztán továbbszámláznak, máris nem sokat ér ez a szabály. Mire használható remekül a KATA? Kisvállalkozók, akár másodállásban is kiválthatják a KATA-t, havi 25 ezer forintért akár hatmilliós bevételig is minden bevételüket leadózták. Ilyen alacsony adókulcs mellett egész egyszerűen nem szabad adót csalni. Erről itt írtam bővebben: Érdemes-e adót csalni? Szerintem olvasd el, tanulságos. Mit csináljak, ha nincs minden hónapban jövedelmem? Ha nincs minden hónapban bevétel, érdemes csak tört évre kiváltani a vállalkozóit, vagy szüneteltetni év közben. Ezt könnyedén meg lehet tenni. Arra azonban figyeljünk, hogy fél évre csak fele járulékot fizetünk, de fele összeget is számlázhatunk ki, azaz maximum 3 millió forintot. Úgyhogy ha már van ez az igen alacsony adóterheléssel bíró lehetőség, használjuk ki, hogy jogkövető módon adózzunk, 5-10%-ot bőven megér, hogy nyugodtan aludhassunk Fontos! Nem adócsalásra, hanem éppen a fekete jövedelmed leadózására buzdítalak, kérlek ne értsd félre ezt a posztot! Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, 3-4 hetente indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #268 Interjú velem Dátum: 2013-01-26 22:45:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/interju-velem/ A Vasárnapi Hírek után a Gépnarancs is csinált velem egy interjút, amit itt tudtok elolvasni, illetve a Hetek újságírójával is találkoztam, azt nem tudom, mikor fog megjelenni. Kedves újságírók! Továbbra is állok rendelkezésükre, akár interjú (írásban, szóban, újságban, tévében, rádióban), akár szakértés területén, ha kell valaki aki okosan nyilatkozik egy témában, de akkor is, ha csak segíteni kell átnézni egy cikket, hogy szakmailag helyes-e. A téma (pénzügyi kultúra, pénzügyi termékek, stb.) kimeríthetetlen és nagyon érdekli az embereket, úgyhogy az olvasottság garantált. :) A címem: kiszamolo kukac indamail pont hu ================================================================================ #269 Így vásárolj külföldi részvényeket és befektetési alapokat Dátum: 2013-01-29 23:25:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-vasarolj-kulfoldi-reszvenyeket-es-befektetesi-alapokat/ Többen érdeklődtetek külföldi befektetési alapok és részvények vásárlása után, ezért elhatároztam, hogy írok róla egy bejegyzést, mivel nem túl komplikált Magyarországról külföldi papírokat venni a brókercégek online felületein. Miért éppen külföldi papírok? - Sokaknak mostanában nagyon fontos, hogy ne forintban legyen a pénzük. Ennek egyik legegyszerűbb módja, ha dolláros, eurós, vagy egyéb befektetési alapot, vagy részvényt veszünk. Ebben a tekintetben lényegtelen, hogy eleve dollár, vagy euró elszámolású alapot veszünk, vagy olyan forintért megvett alapok közül választunk, ami külföldi részvényekbe, kötvényekbe fektet. Mindkét esetben védve vagyunk a forint gyengülésétől, amennyiben ez fontos a számunkra. - Kínálat bősége: a magyar piac, különösen a részvény és a kötvénypiac igen szűk korlátok közé szorítja a befektetési lehetőségeinket. Ezzel szemben a külföldi piacok szinte korlátlan számban biztosítják a befektetési lehetőségeket. Ez a bőség miatt például lehetőségünk van szektorokba, térségekbe is befektetnünk. Így sokkal könnyebb a saját elgondolásunk szerint kialakítani a portfóliónkat. - A külföldi piacok likvidebbek. - Semmivel nem komplikáltabb online felületen bármilyen külföldi papírt megvenni, mint a magyar kötvényeket, részvényeket. Mi alapján válasszunk szolgáltatót? Külföldi részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat sok helyen vehetünk, de mi alapján döntsünk, hol vásárlunk? Valószínűleg a legfontosabb kérdés az ár, pontosabban a szolgáltató által felszámolt költségek, ami az adásvételt és általában a számlavezetést is terheli. Egy mai ember már online kezeli a pénzügyeit és a hagyományos vásárlás nagyon drága, ezért mi is csak az online árakra figyelünk. A HVG tavaly nyári gyűjtésének az eredményét látjátok itt: (Kattintásra megnyílik nagyban) Azt láthatjátok, hogy elég nagy a szórás az árakban, mind a százalékos költség, mind a minimum fizetendő díj mértékében. A legolcsóbb a Saxo, de magas minimumdíjat számol fel, a második legtöbbször a KBC Equitas, ami a K&H Bankhoz hasonlóan a KBC csoportjához tartozik. Itt a minimumdíjak jóval alacsonyabbak, ezért kisebb versenyzőknek ez olcsóbb lehet. (A minimumdíjat mindig ki kell fizetned, akkor is, ha a százalékos díj kevesebbre jönne ki.) Fontos megérdeklődni még a számlavezetés díját, ami általában egy fix összeg plusz a meglévő értékpapírok mennyisége után fizetsz valahány százalékot vagy ezreléket. Ha ritkán kereskedsz, lehet, hogy jobban jársz magasabb kereskedési költséggel, de alacsony állandó költségekkel. További szempont a választásnál az elérhetőség, ami különösen vidéki vásárlóknál szempont, hogy el kell-e utazni Budapestre a szerződéskötéshez vagy módosításhoz, vagy van helyi kirendeltsége a cégnek. Ebből a szempontból a bankokhoz tartozó cégek, mint az Erste, vagy KBC az előnyösebb választás. Újabb szempont az elérhető papírok száma, ebben is szerintem az Erste Hozamplázája és a KBC a legnagyobb, a KBC kínálata többszöröse még a Hozamplázának is. A KBC azt mondta, bármit beszereznek akkor is, ha jelenleg nincs a listájukon. Lévén a pénzünkről van szó, a biztonság kérdése is fontos, a nagy cégek itt sem vallanak kudarcot. Nem véletlen, hogy az Erste és a KBC szolgálja ki a vásárlók szerintem 80%-át. Milyen költségeink lehetnek még a szolgáltató által felszámított díjon kívül? Sokak előtt nem ismert, de több ország felszámít adót az értékpapír adásvétele után. Ennek mértéke a közel semmitől (Egyesült Államok) az igen jelentősig terjedhet (Írország). Van, ahol csak vételkor, van ahol eladáskor, van, ahol mindkét esetben fizetni kell. Erre figyeljünk, mert a remek daytrade technikánkat gyorsan leamortizálhatja az ilyen díj, ha később, havi számlazáráskor vesszük érte, hogy mennyit levontak a helyi adóra a szolgáltatók. Adózás kérdése (Hogy biztos ne írjak hülyeséget, megkerestem a KBC Equitast, hogy segítsenek a kérdésben. Örömmel tették, sőt egyből az üzletfejlesztési igazgató fogadott, ami nagyon jól esett. Nem tudom, hogy ez a blognak szólt-e, vagy azt nem is ismerik és mindenkinek kijár ez a bánásmód. Mindenesetre egy órát fenntartottam, ezért cserébe megígértem, hogy megemlítem, hogy januárban akciós számlanyitással várják az ügyfeleket.) Alapesetben 16%-os adókulccsal adózunk a tőkepiaci hasznunk után, külön kérésre (amit nagyon érdemes megtenni) összevonhatjuk a realizált veszteségeinket és nyereségeinket és csak a pluszos rész után kell megfizetni az adót. A NYESZ számlára, amire állami támogatás is jár, csak értékpapírokat vehetünk, azonban itt vigyázni kell, hogy csak forint alapú papírok közül választhatunk. Ez nem azt jelenti, hogy nem fektethetünk be például az amerikai piacra, de csak forint elszámolású befektetési alapon keresztül. Sokan nem tudják, hogy 2012-től vehetünk TBSZ számlára devizás értékpapírokat is. Így külföldi részvényeket és kötvényeket is vehetünk és kamatadó-mentesen forgathatjuk a pénzünket mindaddig, amíg ki nem vesszük azt a számláról, vagy letelik a törvény által előírt idő (3, vagy 5 év). Így a hosszú távban gondolkodó tőzsdei játékosok is kamatadó-mentesen adhatnak-vehetnek külföldi papírokat. A külföldön elért árfolyamnyereség vagy osztalék adóját megkomplikálja, hogy van-e kettős adóztatást elkerülő egyezmény a két ország között. Például a   német piacon elért hozamaink után levonnak 15%-ot, ezután már csak a magyar különbözetet kell megfizetnünk (+1%). Ezt az összeget a szolgáltató általában automatikusan levonja kifizetéskor. Az Egyesült Államokban ha nem teszünk adóbevallást, (ami ugye az alapeset), akkor a 16% helyett 30% adót vonnak le tőlünk a részvények osztaléka után. Ez alól kibúvó, ha a szolgáltatónk rendelkezik a "Minősített Közvetítő" besorolással, ilyenkor az amerikai adóhivatal elhiszi, hogy tényleg nem folytatunk kereső tevékenységet az Államokban, így nem 30%-ot vonnak el az osztalékból. Ha minden igaz, a KBC-nek megvan ez a minősítése, a többieket nem tudom. Mindenesetre ezzel számoljunk, ha amerikai részvények vásárlására adjuk a fejünket. Külön gondot okoz a devizás értékpapírokon elért haszon forintban történő kimutatása. Az árfolyam-nyereség keletkezésének napján használt MNB középárfolyamon kell kimutatni a hasznot, függetlenül attól, hogy visszaváltjuk-e a pénzünk forintra. Ez azt jelenti, hogy ha megvettünk egy részvényt 10 euróért 280 forintos euró mellett, majd eladtuk szintén 10 euróért, de már 300 forintos euró mellett, keletkezett kétezer forint nyereségünk az árfolyamváltozás miatt. Remélem, sikerült megválaszolni a kérdéseiteket. Ha maradt kérdésed, tedd fel a hozzászólásokban, vagy keresd meg a brókercégedet. Ha csak ismerkedni akarsz az alapokkal és egyéb értékpapírokkal, a legtöbb szolgáltatónak van demó számlája, ahol mindent ugyanúgy csinálhatsz, mint élesben, csak éppen nem teljesül a megbízás. Fontos! Nem külföldi értékpapírok vételére akarlak buzdítani, csak leírtam, hogyan csináld, ha ezt szeretnéd tenni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.blog.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #270 Téveszmék a hitelekről Dátum: 2013-01-31 09:31:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/teveszmek-a-hitelekrol/ Folytatva a múltkori írást a hitelekről, most néhány, a devizahitelekkel kapcsolatos téveszmét szeretnék eloszlatni. "Amikor felvettem a hitelt, még csak havi 40 ezer volt a törlesztőm, most pedig már 138 ezer forint" Ez az egyik leggyakrabban hallható panasz a devizahitelesektől, csak éppen van benne egy hatalmas csúsztatás. A svájci frank áremelkedése sajnálatosan megdrágította a havi törlesztőrészlet nagyságát, ahogy a bankok által bevezetett kamatemelés is. Azonban messze nem ilyen mértékben. Az átlagos adós 155 forintos svájci frank árfolyamon vette fel a hitelét, ebből a szempontból legrosszabb időpontban, 2008. júliusában 142 forint volt egy frank. A jelenlegi ára 237 forint a svájci franknak, ez átlagosan 53%-os emelkedés. A bankok által elkövetett mintegy 2%-os kamatemelés szintén megdobta a havi fizetnivalót, méghozzá mintegy 16,7%-kal. Azonban ezzel a kettő értékkel megszorozva a kezdeti 40 ezer forintot, még mindig csak 71.451 Ft-nál járnánk. Mi akkor az a 138 ezer forint? A megoldás egyszerű: a hitelfeltételek tökéletes meg nem értéséből eredő változás. A válság előtt és kezdetekor lakáshitelekkel foglalkoztam. Akkoriban boldog-boldogtalan hitelt akart felvenni, olyanok is, akiknek erre semmi kerete nem volt. Ezek az emberek a legalacsonyabb havi törlesztőt keresték. Ezért olyan bankokhoz mentek, ahol az induló(!!!!) részlet meghökkentően alacsony volt. Nem értették és nem is érdekelte őket, hogyan lehet az, hogy ugyanaz a hitel az egyik bankban havi 40 ezer, a másikban havi 82 ezer forint. Ők egyszerűen azt kérték, ahol az induló részlet a legalacsonyabb. Pedig a magyarázat egyszerű. Sok bank kínált az első fél évben nagyon kedvezményes, akciós kamatot és a tőketörlesztéstől is esetleg eltekintett. Ezen túl kombinálták a hitelt egy lakástakarékkal, ahová még az elmaradt tőketartozás összegét sem kellett megfizetni, így négy éven át nem hogy csökkent volna a tőketartozás, hanem egyenesen nőtt évről-évre. Az első félév akciós időszakában a kedvezményes kamat és a tőketörlesztés halasztása miatt lett 40 ezer a havi törlesztő. Aztán bejött a valódi kamat, így már lett 70 ezer a havi törlesztő fél év múlva, végül lejárt a lakástakarék és az elmaradt tőketartozás miatt újra nagyot ugrott a havi kötelezettség. Mindennek semmi köze nem volt a svájci frank árfolyamához, az csak felerősítette ezt a folyamatot. A változás így is tetemes, ami a svájci frank árfolyama és a kamatemelés miatt érte az embereket, de a rossz termékválasztást, vagy az akciós kamat meg nem értését már nem kell az árfolyam-változásra fogni. A hitelszerződés aláírása előtt a közjegyzők pontról-pontra felolvasták a szerződést, így mindenkinek tudnia kellett mit is ír alá. Más kérdés, hogy nem mindenkit érdekelt. "Az egész devizahitel egy átverés, a bankok nem is vettek semmiféle devizát. Forintot kaptam és azt is fizetek, mi közöm a svájci frankhoz." Rossz hírem van: a devizaalapú hitel deviza alapú. Amikor tombolt a svájci frankos láz, akkor a forint alapkamata átlag 8% körül volt. Ha a bank ehhez tette hozzá a saját 3%-os marzsát (hasznát), akkor jóval 10% felett volt a hitel kamata, amit senki nem akart kifizetni. Mivel a banknak mindegy, hogy a magyar megtakarítók pénzét helyezi ki hitelre 8+3%-os áron, vagy a svájci kisnyugdíjasok pénzét 3+3%-os áron, ezért mindkettőt kínálta. Mivel egy 20 éves, 10 milliós hitel havi törlesztője 6%-on 71.643 Ft, ugyanez 11%-on 103.218 Ft, szinte mindenki az előbbit választotta, bár minden bankban elérhető volt a forint hitel is. (Aki azért nem kapott forinthitelt, mert a jövedelme azt nem tette lehetővé, az biztos, hogy túlvállalta magát, hiszen méh minimálbérre is adtak 10 milliós hitelt a bankok.) Csakhogy az olcsó hitelnek ott volt a kockázata, az árfolyam változása. Ami mellesleg 2008 júliusáig csökkent, akkoriban senkit nem hallottam panaszkodni, hogy miért kell egyre kevesebbet fizetni havonta. Egy 2006 júliusában felvett svájci frankos hitel után 2008 júliusában 20%-kal kevesebbet kellett havonta fizetni. Akkoriban mindenki dicsérte magát, milyen okos volt, hogy svájci frankban (meg japán jenben) vette fel a hitelt.  A gond az, hogy a svájci kisnyugdíjasnak svájci frankban kell visszaadni a betétjét, akkor is, amikor ezen nyerünk 20%-ot, meg akkor is, amikor bukunk 50%-ot. (A magyar bankok természetesen nem közvetlenül a svájci kisnyugdíjastól gyűjtöttek betétet, de a technikai megoldás most lényegtelen.) Ha még mindig kételkedsz, akkor gondold végig, miért tudta odaadni a bank a hitelt 6%-on, amikor a forint kamata az ő haszna nélkül is 8% felett volt. (Az már csak tényleg zárójelben említem meg, hogy a mai napig jobban jártak a svájci frankban eladósodottak, mint a (nem kamattámogatott) forinthitelesek, mindeddig kevesebbet fizettek a svájci frank árfolyam-emelkedése ellenére is. Ez csak a 2008 nyarán eladósodottakra nem igaz.) "A bank semmit nem bukott az árfolyam-emelkedésen, mert lefedezte a svájci frankot." Mert az már csak így működik. Lefedezni egy devizát határidős eladással, vagy vétellel lehet, vagy opció vásárlásával. Az egyik esetben az árfolyam-csökkenés okozott volna buktát, a másik esetben az opciónak nagyon komoly költsége van. Az már tényleg mellékes, hogy ilyen fedezeti ügyleteket nagyon ritkán kötnek fél évnél hosszabb időre és mindig kell valaki a másik oldalra, aki pont ellentétesen várakozik az árfolyamokat illetően. Egyébként még ha igaz is lenne, ez téged mennyiben érint? Te számodra is elérhető lett volna a lefedezés, csak éppen a költségei miatt nem kérted volna. Arról nem is beszélve, hogy mivel a bank rád hárította a devizaváltozásból eredő esetleges veszteséget (de a nyereséget is), miért fedezte volna le is ugyanazt az összeget. Ő fedezve volt azzal, hogy te viselted a kockázatot és ezt alá is írtad. Nem akarom a devizahitel miatt gondba került emberek problémáját kicsinyíteni, de ezt a pár téveszmét szerettem volna helyre tenni. Ennek a cikknek az első részét itt tudod elolvasni és még szeretném folytatni a témát, hogyan működik az annuitásos hitel és ehhez hasonlóak. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, február 7-én indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #271 Hitel helyett más megoldás, avagy a vásárlói csoportokról Dátum: 2013-02-02 22:52:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitel-helyett-mas-megoldas/ Régóta gondolkodtam, hogy írni kellene erről a témáról, most kérdést is kaptam erről, ezért végre nem halogatom tovább. Az újságokban rendszeresen lehet látni ezekhez hasonló hirdetéseket: Szokták még úgy is hirdetni ezeket a lehetőségeket, hogy BAR-listásoknak és nyugdíjasoknak is, jövedelemigazolás nélkül. (Bár mostanában erről leszoktak, talán a Fogyasztóvédelem a nyakukra lépett.) Ha a számokat összeadom, azt kapom, hogy például 1.000.000 Ft-os hitelt kapok és kamatmentesen tudom törleszteni 15 vagy 30 évig. Na jó, ott az apróbetűben, hogy szerény 2,1-3,92% kezelési költséget, vagy megbízási díjat csak felszámolnak minden évben, de ez elenyésző a banki kamatokhoz képest. Mielőtt továbblépünk, én egy pillanatra elmerengenék azon, hogy a hirdetésekben se egy cégnév, se egy cím, se egy weboldal, se egy iroda, se egy vezetékes telefon nincs feltüntetve. Ilyen cégre én még a döglött macskám temetését sem bíznám, nemhogy a pénzügyeimet 30 évre. Ha ezen az apróságon túltesszük magunkat, akkor jusson eszünkbe, amit már évek óta mondok: ha egy ajánlat túl szép ahhoz, hogy igaz legyen, akkor nem is az. Ugyanis ezek a cégek bár azt sugallják, hogy hitelt adnak a hozzájuk fordulóknak, valójában semmi ilyenről nincs szó. Ezek a cégek úgynevezett fogyasztói csoportokat szerveznek, amik előtakarékosságot adnak és nem hitelt. Belépve egy ilyen csoportba, évekig csak gyűjtjük a pénzünket, amire kamatot nem kapunk, sőt még mi fizetünk évi 3-4%-ot a cégeknek. Minden hónapban a csoportból vagy kisorsolnak egy szerencsés "nyertest", aki idő előtt megkapja az általa igényelt pénzt a csoport által összegyűjtött pénzből, vagy ha nem sorsolnak, akkor aki a legnagyobb havi törlesztést ígéri, az vihet el az addig összegyűjtött összeget. Tehát az egyik szerencsés (vagy többet fizetni képes) már az első hónapban megkaphatja a hőn áhított pénzt, amit aztán törleszt, a másiknak pedig 30 évet kell rá várni és addig kamatmentesen, sőt 4% költség levonása mellett szív. Ha valaki kilép a rendszerből, mert rájön, hogy ez neki nem megoldás, akkor vele csak a futamidő (5-10-20-30 év) végén kell elszámolni, a költségeket vonva és kamatokat nem fizetve valószínűleg egy marék gombot fog visszakapni a befizetéseiből. Nem kell matektanárnak lennünk, hogy ráérezzünk, az átlagos esély alapján a futamidő közepe táján, vagyis 8-15 év múlva jutunk mi sorra. Tehát ha előtakarékoskodni akarsz, ezer másik lehetőséged van, ahol te kapsz kamatot és nem neked kell még fizetni is. Ha a szerencsédet akarod megkísérteni  a kaszinókban gyorsabban lemegy a meccs. Ha viszont hitel kell, itt nem fogsz kapni, ezért jól gondold meg, mibe vágsz bele. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, február 7-én indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #272 PSZÁF lista a kétes cégekről Dátum: 2013-02-04 22:46:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/pszaf-lista-a-ketes-cegekrol/ A PSZÁF közzétett egy listát, amin sok, általam is kifogásolt cég mellett további cégek találhatóak meg, amelyekkel finoman szólva is jó lesz vigyázni. Itt tudjátok megtekinteni a listát, a rajta szereplő neveket érdemes nagy ívben elkerülni: http://www.pszaf.hu/bal_menu/figyelemfelhivo/hazai A listáról sok név hiányzik még, kapásból tudnék egy-kettőt mondani, ha ti is találtok ilyet, jelezzétek a PSZÁF ügyfélszolgálatán. Ha szeretnétek a sokkal bővebb nemzetközi listát megtekinteni, azt is megtehetitek: http://www.pszaf.hu/bal_menu/figyelemfelhivo/nemzetkozi ================================================================================ #273 Jobb a pénzpiaci alap, mint a bankbetét és egyéb olvasói kérdések Dátum: 2013-02-04 22:50:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jobb-a-penzpiaci-alap-mint-a-bankbetet-es-egyeb-olvasoi-kerdesek/ Annyi kérdést kapok tőletek, hogy újra összeszedtem egy párat az elmúlt egy nap (!!!!) terméséből, hátha más is okul belőle. Egy pár kérdést kihagytam, mint például mi a véleményem az államosításról és ehhez hasonlóak. A következő pár kérdés egy csendes hétvégi nap kérdés-termésének egy része. :) "Szia, mindig a CIB Malacperselyt, meg az Erste Aktív betétet ajánlod, miközben a CIB Pénzpiaci alapja többet hoz mindkettőnél (7,4%). Akkor miért ne inkább abba tegyem a pénzem? Még lekötni sem kell a pénzem hozzá" Ezt a hibát szinte mindenki elköveti, aki betéved egy bankba, pedig nagyon súlyos hiba. A pénzpiaci alapokról már itt írtam, ott is felhívtam erre a tévedésre a figyelmet. Ugyanis a bankbetétnél azt látod, mennyit fogsz kapni a következő egy évre, a befektetési alapoknál azt, hogy mennyit kaptál az elmúlt évben kamatokat (hozamot)! Tehát a pénzpiaci alapok egy éves teljesítményét az egy évvel ezelőtti egy éves banki akciós kamatokkal kell összevetned! Az pedig 9% volt tavaly ilyenkor több banknál is. Vagyis ehhez képest gyenge a pénzpiaci alap. Ezen túl az elmúlt évben nagyot zuhantak az állampapírok hozamai, ezért a meglévő kötvények értéke megnőtt. Ez az egyszeri változás is növelte a tavalyi hozamokat. Nézzük meg a 2011-es teljesítményét az alapnak: igen szerény 4,49%. Ennél még a legrosszabb bankbetét is jobb volt 2011-ben. De további infóért kéretik elolvasni a belinkelt régebbi írásomat.  "Szia, átmennék a Magnet Bankba, de nekik nincs dombornyomott kártyájuk, pedig én sokat szoktam vásárolni az interneten. Mi lenne a megoldás, tartsam meg a régi bankomnál a bankkártyámat?" A válaszom megint azzal kezdődik, hogy már erről is írtam, mégpedig a bankkártyákról szóló bejegyzésemben. Ezt jól elolvasva megérthetitek, hogy 2011 óta nincs különbség a sima és dombornyomott kártyák között az internetes vásárlások során. Ami lényeges különbség, hogy a dombornyomott kártyák általában, de nem mindig tartalmaznak egy utazási biztosítást is, ami sokkal olcsóbb, mint ha külön kötöd meg a biztosítást. Erről itt írtam bővebben: A legolcsóbb utazási biztosítás. De ha nem utazol külföldre, szerintem felesleges pénzkidobás a dombornyomott kártya. Az internetes vásárlások titkairól pedig itt írtam: Így vásárolj az interneten. Itt megtudsz sok mindent a virtuális kártyáról, a CVV kódról és a Paypal-ról.  "Megszűnik az OTP Magánnyugdíj-pénztár és választanom kell egy másikat a még meglévő pár pénztárból. Te melyiket választanád?" A kormány látszólag eltökélte, hogy kiéhezteti a nyugdíjpénztárakat, olyan alacsony működési költségeket engedélyez nekik, amiből nem lehet fenntartani a pénztár működését. Ezért egyik a másik után dobja be a törölközőt. Én a még létező legnagyobbat választanám, ha bármelyik túléli ezeket az éveket, akkor az csakis a legnagyobb(ak) lesz(nek) szerintem. "A fizetésem nagy részét kézbe kapom, feketén. Mennyi az esélye, hogy elővesznek egy vagyonosodási vizsgálaton? Másik kérdésem, hogy a bankoknál elkérik a személyit befizetéskor, így egyből beazonosítanak. Van olyan bank, ahol nem kell személyi ahhoz, hogy más számlájára fizessek be?" Jelenleg az adóhivatal csak évi kb. 1500 vagyonosodási vizsgálatot folytat le évente, ami a 3,5 millió személyi jövedelemadó fizetésre kötelezett személyt tekintve elenyésző, akkor is, ha 5 év az adócsalás elévülése (A vagyonosodási vizsgálatról itt írtam.) Azonban ha minimálbéresek vagyunk, vagy nagy értékű gépjárművet, ingatlant veszünk, könnyen megtalálhatnak bennünket. Az én egyik barátomat elővették, pedig szó szerint semmi vagyona nem volt, és alig a minimálbér felett keresett a valóságban is. Ezért inkább érdemesebb adózni, például így, nagyobb halaknak pedig így. Régebben az OTP-nél nem kérték a személyazonosság igazolását a befizetéseknél, ezért kellett az összes biztonsági őrnek ott nyitni számlát, a főnök meg rárakta a fekete fizetést a számláikra. Nem tudom, ezt megváltozott-e az elmúlt másfél évben. "Rövidtávra (3-4 év), kevés pénzzel - 100.000 Ft induló összeg, amihez havonta 10-20 ezret hozzá tennék - milyen befektetést ajánlanál? Pl: Befektetési jegy, részvény, kötvény stb." Alapszabály, hogy 3-4 évre maximum kötvényt veszünk, részvényt semmiképpen sem. Két lehetőségünk van, egy CIB Malacpersely, vagy hasonló megtakarítási számla, vagy egy TBSZ számla az Államkincstárnál és havonta veszünk rá 10-20 ezerért prémium állampapírt. Azonban lehet, hogy drágább lesz a leves, mint a hús, kérlek olvasd el döntés előtt ezt: Kicsire nem adunk Ha esetleg megfordult a fejedben unit linked biztosítás is, akkor ezt is olvasd el: Miben gyűjtsük a megtakarításainkat? Na, röviden ennyi volt a legérdekesebb kérdésekre a válasz ezen a hétvégén. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, február 7-én indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #274 A legolcsóbb mobil-internet nyomában Dátum: 2013-02-06 09:56:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-legolcsobb-mobil-internet-nyomaban/ A mai okostelefonok világában nagyon frusztráló tud lenni, hogy hiába van nálunk okos készülék, ha internet hiányában szinte semmit nem tudunk vele kezdeni. Se a térkép nem jön be, se az időjárás-előrejelzés, se a vasúti menetrend, se a tévé műsor és még hosszan lehetne sorolni az internettől függő alkalmazásokat. Ezért a legutóbbi, legolcsóbb mobil percdíjat kereső bejegyzés után most utánajárunk, melyik mobil szolgáltató mennyiért méri nekünk a kilobájtokat. A felhasználói igények hatalmas skálán szóródnak, akár csak a szolgáltatók kínálata. Van, akinek elég havi 10 MB, csak vész esetére, van aki cipőkanállal belefér 100-150 MB-ba havonta és van, aki kisvárosban, falun lakik, ezért rendes internet helyett használja a mobilnetet. A mobilnetet kérhetjük a telefonálásra használt kártyánk mellé szolgáltatásként, illetve külön SIM kártyán, csak netezésre. Általában az utóbbi az olcsóbb megoldás, de akkor kell még egy telefon a normál kártyánknak. (Vagy veszünk kétkártyás telefont.) Ha másodkártyával internetezünk, az azért is előnyös, mert kihasználhatjuk az esetleges kiskapukat, amiket a szolgáltatók hagynak. A legtöbb szolgáltatónál új feltöltőkártyás előfizetés vásárlása, vagy meglévő előfizetés mellé először aktivált internet esetén akciós áron internetezhetünk az első 1-3 hónapban. Mivel a feltöltőkártyás előfizetést akár havonta kidobhatjuk a kukába, nézzük meg ennek fényében, melyik a legolcsóbb lehetőség a mobil internetezésre. A Telenor-nál az új Praktikum kártya mellé kapunk 3 hónapig ingyen 100 MB internetet, ami a negyedik hónaptól 999 Ft lesz (lenne). Mivel egy új Praktikum kártya 1.590 Ft, amiből 400 Ft lebeszélhető, így egy hónap 100 MB-os internet 300 Ft-ba kerül az első három hónapban. Részletek itt. (Ha készülékkel együtt vennéd a kártyát, a Telenor azzal fenyeget, hogy 20 ezret kiszámláz, ha egy éven belül felmondod az előfizetést. Nem egész tudom, ennek mi az értelme, de mindenesetre vegyél csak SIM kártyát, ha ki akarod utána dobni az előfizetést.) Azonban vehetsz Telenor kártyát a hipermarketekben is és akkor csak 500 Ft a díja. Ezen túl van feltöltőkártyás internet-csomagja is a cégnek, ahol 1 MB 5 Ft, így csak annyit fizetsz, amit valóban fel is használsz (például 100 MB 500 Ft) Részletek itt. Ez a kezdőcsomag is sokkal olcsóbb a hipermarketekben, nagyon úgy tűnik, hogy feltöltőkártyás előfizetéseket legdrágábban a szolgáltató üzleteiben árulják. A T-mobile szerény 30 MB-os internetes akcióval várja az új ügyfeleket, az ő esetükben a Domino kártyánál az első két hónapban 90 Ft a havi díj a normál 600 Ft helyett. A 100 MB-os csomag itt is havi 1000 Ft, az 500 MB-os csomag pedig 2000 Ft, de ezekre sajnos nincs kedvezmény. A 30 MB-os akció részletei itt. A Tesco Mobile minden előfizetéséhez havi izmos 10 MB internetet ad ajándékba, amit újabban azonban azonnal le is korlátoz túllépés esetén. Így ha csak vészhelyzetre kellene havi 10 MB, akkor a Tesco kártya a te választásod, minden hónapban megkapod ezt a mennyiséget ingyen. Sőt, február 14-ig két SIM kártyát kapunk egy áráért, így mindjárt 20 MB ingyen internetünk van havonta, csak győzzük cserélgetni a kártyákat. (Kicsit off: Most akciós a kártyafüggetlen, kétkártyás Samsung is a Tesco Mobile-nál, mindössze 3.990 Ft. Vettem már egyet, de ennyiért veszek még egyet, nagyon jó, strapabíró kis készülék, két hétig bírja egy feltöltéssel.) A Blue Mobile most akcióban 999 Ft-os SIM kártyával vár minket (600 Ft lebeszélhető kedvező percdíjakkal), amihez két hónapig 90 Ft-ért kérhetünk 133 MB internetet havonta, vagy 333 MB-ot 790 Ft-ért. (Az akció után, a harmadik hónaptól az ár 990 és 1290 Ft/hó) Ha 400 Ft a SIM kártya nem lebeszélhető része, akkor ezt hozzáadva a havi díjhoz az első két hónapban 290 Ft 133 MB és 990 Ft 333 MB internet. Blue Mobile tarifák itt. Ennél több adatforgalomra vágysz, nem rettegsz az előfizetéstől és van Digi-s ismerősöd? Digi előfizetők havi 1.500 Ft-ért kaphatnak havi 1 GB mobil internetet, míg a UPC ügyfelei mindezért 1.680 Ft-ot kell, hogy fizessenek. Digi tarifák itt. Amint láthatjuk, némi trükközéssel és kártya cserélgetéssel akár ingyen is lehet havi 100 MB internetünk, ami már elég egy visszafogott útközbeni netezésre, főleg, ha Opera Minit használunk és kikapcsoljuk használat után az internetet, hogy az alkalmazások ne reklámok letöltögetésére használják el. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, február 7-én indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #275 A nyugdíjrendszer múltja és jövője Dátum: 2013-02-11 17:22:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nyugdijrendszer-multja-es-jovoje/ Magyarország legnagyobb problémája, hogy a szocializmusból örökölt, az állam méreteihez képest brutális mértékű jóléti kiadásokat egyetlen kormány sem merte még érdemben csökkenteni. A magyar állami újraelosztás mértéke 30-40%-kal haladja meg a szomszédos államok hasonló adatait, a lehető legegyszerűbben fogalmazva, ennyivel több adót kell idehaza fizetned.( Egy átlagos magyar honpolgár a teljes bevételének 65-69%-át a legvégén kifizeti adóban, erről itt írtam: Ezért fizetsz ennyi adót) Ebből a túlzott adóteherből származó bevétel mintegy 60%-át jóléti kiadásokra költjük, ennek is közel felét a nyugdíjak kifizetésére. Azokra a nyugdíjakra, amik a vélekedésekkel ellentétben alig pár évtizede léteznek Magyarországon és a világ nagy részén ismeretlen fogalomnak minősülnek. Ezért röviden összefoglalnám, mi is volt a nyugdíj tulajdonképpen, mivé hízott napjainkra és mi várható két-három évtizeden belül. A kezdetek A vélekedésekkel ellentétben a ma jóléti társadalmaknak hívott nyugati országokban a nyugdíj intézménye még száz éves sincs. Magyarországon 1928-ban jelent meg az erről szóló törvény, de például az Egyesült Államokban még később,1933-ban. A nyugdíjrendszer fenntartásának csak egyetlen célja volt, megőrizni a túl hosszú életet élő időseket azöregségi éhínségtől. Ha valaki túlságosan sokáig élt és elfogytak a tartalékai, akkor az állam egy minimális apanázst biztosított a számára. 1928-ban a várható élettartam 47 év volt a férfiaknál és 50 év a nőknél, a nyugdíjkorhatár pedig a 65 éves kor volt! A nyugdíj összege például a mezőgazdasági dolgozóknál évi 120 pengő törzsnyugdíj volt és némi további járadék, de azt is csak akkor kapták, ha nem volt megfelelő méretű jövedelmező földbirtok a tulajdonukban. A nyugdíjrendszer tőkével fedezett volt, a befolyt pénzeket a nyugdíjbiztosító befektette, ingatlanokat vett rajta, amit aztán bérbe adott, illetve értékpapírokban tartotta a maradék vagyont. Ezt a vagyont az államháztartás hiánya miatt a Sztójay-kormány einstandolta 1944-ben (ez egy ismerős szituáció a közelmúltból), populista okokból 60 évre csökkentette a nyugdíj-korhatárt (erre is van példa a közelmúltból a nők esetében) és szintén a népszerűség miatt a négyszeresére növelte a nyugdíjak átlagos összegét. A nyugdíjfolyósító vagyonából az állami einstand után megmaradt vagyon is semmivé lett, mert a háború pusztítása az ingatlanokat is tönkretette és a pengő elértéktelenedése a maradék értékpapír állományt is megsemmisítette. A háború után egy kényszerhelyzet állt elő a tőkefedezet pusztulása miatt, ezért jobb híján bevezették a piramisjáték jellegű felosztó-kirovó nyugdíjrendszert, ahol a befizetők nem a saját nyugdíjukat biztosítják, hanem csak az aktuális eltartottakét, ők csak reményt kapnak, hogy egyszer őket is eltartja majd valaki. A felosztó-kirovó rendszer bevezetését éppen a bizonytalanságok miatt sok vita előzte meg, szükségesnek tartották a rendszer újbóli feltőkésítését és a csökkentett nyugdíj-korhatár visszaemelését, de ebből szokás szerint a politikusok miatt nem lett semmi azóta sem. A jelen Pár évtized alatt mára a nyugdíj fogalma átalakult egy 20-25 évig tartó jól fizetett szabadsággá, amit a nyugdíjba vonuláskor kapott munkabér 70-83%-án túl még egyéb juttatásokkal is támogat az állam, mint például ingyenes utazás és ehhez hasonló kedvezmények. A legfrissebb KSH adat szerint 2011-ben a férfiak 60,4, a nők 58,4 évesen mentek nyugdíjba, a korhatár (jelenleg 62 év) alatti nyugdíjasok száma elérte az aktív lakosság 15%-át. Ez tavaly tovább romlott, mert amikor a kormány nagylelkűen felajánlotta a nőknek, hogy korábban nyugdíjba vonulhatnak, nem számoltak azzal, hogy 100 ezer nő fog élni a lehetőséggel egy év alatt, komolyan megterhelve az amúgy is rogyadozó nyugdíjkasszát. 2011 elején 814 ezer 61 évesnél fiatalabb számára folyósítottak ellátást. Mivel a KSH adatai szerint egy ma 60 éves férfi még majdnem 19 évig, egy 60 éves nő 22 évig él még, ezért eddig kell egy átlagos nyugdíjast eltartani a társadalomnak. Ezt vessük össze azzal, hogy a jelenlegi nyugdíjasok (ideértve a rokkantsági ellátást kapó személyeket is) 33,8%-a még 30 év szolgálati idővel sem rendelkezik, 40, vagy annál több év szolgálati idővel csak a nyugellátást kapó személyek 20,7%-a tud felmutatni. 2000 óta a 60 év felettiek száma 314 ezerrel nőtt és a Népességtudományi Kutatóintézet szerint már2017-re meghaladhatja az arányuk a társadalom 30%-át. Magyarország erre a fenntarthatatlan és méregdrága rendszerre minden évben egyre többet költ, a 2000-es GDP 8,4%-a helyett már 11,3%-ot. A közeljövő Amint láthatjuk, a kezdeti, 15-17 évvel az átlagkor felett meghúzott, mindössze az éhenhalástól megmenteni szándékozó nyugdíjrendszer mára egy egy elviselhetetlen teher lett a társadalomnak, ami nagyban hozzájárult az európai országok adósságválságához. Ez a ellátási szint akkor sem lenne fenntartható, ha a demográfiai válság nem sújtaná még inkább a jóléti társadalmak nagy részét. A magyar társadalom fenntartásához minden szűlőképes korban lévő nőnek 2,2 gyereket kellene szülnie, ez utoljára a hetvenes években teljesült, jelenleg még az 1,3 gyerek/szűlőképes nő arányt sem érjük el. Ez megfejelve az átlagéletkor gyors növekedésével (csak az elmúlt öt év alatt a férfiak születéskor várható életkora 1,96 évvel lett hosszabb.), az eltartók/eltartottak arányának felborulásával oda vezet, hogy a jelenlegi állapotokat változatlannak véve (nyugdíjkorhatár, elvonás mértéke az aktívkorúaktól, stb.) 2050-re 40 ezer forint lesz az átlagnyugdíj. Ebben a számításban még nincs benne a külföldre távozott félmillió aktívkorú magyar és az ő gyerekeik miatti demográfiai torzulás. (Romániában már tavaly bejelentették, hogy az 1966 és 1971 között született romániai személyeknek már csak az utolsó fizetésük 15%(!)-a lesz a nyugdíjuk. Járni sokkal több járna, csak sajnos ennyi fog csak jutni.) A számokból egyértelműen látszik, hogy a felosztó-kirovó rendszer már nem sokáig fogja betölteni a szerepét, ami azzal jár, hogy a ma aktívkorú lakosság valószínűleg a mai értelemben vett nyugdíj nélkül marad. Megoldás csak az lehet, hogy vagy a korhatárt emelik újra fel, vagy az állami nyugdíj újból csak az éhenhalás ellen fog védeni. Ezért kell minden aktívkorúnak komoly saját megtakarítást felhalmozni a nyugdíjas éveire, ehhez azonban havi százezer forint feletti összeget kell(ene) eltenni mindenkinek a kora és az igényei függvényében. Amiről kevés szó esik, hogy nem csak a nyugdíjrendszer, de az egészségügyi ellátórendszer is összeomolhat, ha az aktívkorúak befizetése helyett az idősek gyógyítása marad csak. De ezzel már nem akarom borzolni a kedélyeket. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #276 Újabb felmérés a magyar lakosság pénzügyeiről Dátum: 2013-02-12 07:26:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-felmeres-a-magyar-lakossag-penzugyeirol/ Pár hete a Pwc kiadta a Scale Research felmérését a magyar lakosság banki szokásairól. A felmérés sajnos az eddigi felmérések adatait ismétli meg, ennek ellenére úgy gondoltam, érdemes megismerkedni az eredmény legfontosabb pontjaival. - A felmérés szerint a lakosság mindössze 13 százaléka rendelkezik megtakarítással, és még a legfelsőbb (havi 200 ezer forint feletti) jövedelmi kategóriába tartozóknak is csak alig egyötöde takarít meg. A különböző felmérések a megtakarítással rendelkezők arányát 13 és 28% közé teszik és ez a megtakarítás is gyakran még egy havi megélhetést sem fedez. Egy másik felmérés szerint aki tesz is el pénzt, az is csak havi 11.086 Ft-ot, ami igen karcsú összeg. Az pedig, hogy a 200 ezres fizetésnél is többet keresők között is csak minden ötödik személy tesz félre, elég sok mindent elárul a pénzügyi kultúránkról. - A megtakarítások 50%-a bankbetét, valamint 13%-a megtakarítási számla és 10%-a lakástakarékpénztári számla. A többi termék (NYESZ, TBSZ, különböző pénztárak) szerepe marginális. - Az adóssággal rendelkezők felével (fogyasztási hitelek 45%, jelzálog hitelek 58%) már előfordult, hogy nem tudott időben fizetni és kétharmaduk tart attól, hogy ez a jövőben is elő fog fordulni. - A bankkártyáját a kártyával rendelkezők 49,8%-a soha nem használja fizetésre és mindössze az emberek 13,4%-a használja legalább háromszor vásárlásra a kártyát. A kártyás pénzfelvételre legtöbben havi egyszer használják a kártyát, ez a kártyatulajdonosok közel fele (44,8%) - Az átlagos ügyfél bár a banknak fizetendő folyószámlával kapcsolatos díjakat erősen alábecsüli, de általában elégedett a bankjának díjszabásával. - A sárga csekk hatalma megdönthetetlen, ennek mindössze a 10%-át teszi ki a csoportos beszedési megbízás, amely csak minden negyedik számlán van beállítva. Egy másik felmérésről itt írtam. ================================================================================ #277 Ennyit buksz a céges életbiztosításokon Dátum: 2013-02-13 07:33:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennyit-buksz-a-ceges-eletbiztositasokon/ Miután elfogytak, vagy legalábbis nagyon megfogyatkoztak azok a magánszemélyek, akikre még rá lehetett sózni unit linked biztosításokat, a nagy brókercégek a vállalkozások felé fordultak, őket beszélték rá, hogy az adózást megkerülve, egy kiskaput kihasználva unit linked biztosításokon keresztül vegyék ki a pénzt a cégből. A képlet roppant vonzó: a cég költségnek elszámolhatja azt a pénzt, amit életbiztosításon keresztül kifizet a cégtulajdonosnak, vagy az alkalmazottaknak. Mivel még mindig nagy a munkabért terhelő elvonások mértéke, ezért nagyon sokan fejest ugrottak ebbe a "remek" lehetőségbe. Szokás szerint úgy, hogy egy kicsit sem olvasták el az apróbetűt a szerződésben és semmi fogalmuk nincs a biztosítás költségeiről. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, vajon mennyi a teljes nyereséged, ha unit linked biztosításon keresztül veszed ki a pénzed. A legnagyobb terjesztője ennek a trükknek a B. nevű cég, az ő általa árult C. biztosító S. termékét nézzük meg konkrétan. Elöljáróban két apróság: igaz, hogy költségként elszámolod a kivitt pénzt, azonban amikor a magánszemély fel akarja majd venni ezt az összeget, akkor bizony csúnyán adóznia kell, 10 éven belül az összeg 39,48%-át, 10 éven túl 26,48%. Ezek az úgynevezett whole-life, azaz egész életre szóló biztosítások, a hagyományos unit-linked biztosításoknál 51,17% a fizetendő adó a befizetés évében, azaz gyakorlatilag megegyezik a bérként való kifizetéssel. Tehát valójában nem megkerülöd az adót, hanem csak kitolod a fizetés dátumát, mindössze egy keveset nyersz az adókulcsokon. Ha cégvezetőként vennéd fel a pénzt, akkor a 10%-os cégadó után ugyanúgy 16% osztalékadó és 14%, de maximum évi 425 ezer forint EHO megfizetése után maradéktalanul megkapnád ezt a pénzt. Tehát mint tulajdonos, szinte semmit nyersz ezzel a konstrukcióval és még az életbiztosítás költségeit is fizetned kell. Ha alkalmazottként kapsz így kifizetést, akkor már valamivel nagyobb az elért haszon, ha a költségeket figyelmen kívül hagyjuk, mert a nettó béred kicsit kevesebb, mint dupláját fizeti ki a munkáltató bérként. Ha a munkáltató adni akar mondjuk 900 ezer forintot fizetésként, te abból megkapsz 459 ezer forintot. (Adókedvezményeket nem vettem figyelembe.) Ha a munkáltató ad neked 900 ezer Ft-ot whole-life biztosításban, abból te kifizetsz 39,48%-ot, ha 10 éven belül szeretnél hozzájutni a pénzhez, így ha eltekintünk a költségektől, akkor is csak 544.680 Ft-ot fogsz kézhez kapni. Ha a költségeket is nézzük, ennek a töredékét. Az már most látszik, hogy kicsit sem akkora bóni ez, mint azt velünk láttatni akarják a biztosítási ügynökök. Ha a költségeket is megismered, végképp el fog menni tőle a kedved. Milyen költségei vannak egy ilyen biztosításnak, ami adó helyett, annál sokkal nagyobb mértékben apasztja a pénzünket? Kétféle költség van: a kezdeti költség, amiből kifizetik az ügynököt és a brókercégét, ahol dolgozik, illetve a folyamatos költségek. Mennyit keres egy ilyen biztosításon a brókercég? Az első éves díj 140-160%-át, vagyis az első másfél év befizetése az hozzájuk fog befolyni, nem a számládra. Ezt így írja le a biztosítási feltételek füzet, amit soha el nem olvastál: Ez azt jelenti, hogy az első három év befizetésének összegét minden egyes évben 8,5%-kal csökkentik, tíz éven át. Ha maradva a példában említett évi 900 ezer forint befizetésnél, akkor az három év alatt 2,7 millió. Ha kiszámolod az elvonást, rájössz, hogy neked megmarad ebből a 2,7 millióból szerény 1.217.013 Ft, az ügynöké lesz 1.482.987 Ft, ez az ő jól megérdemelt bére az üzletkötésért. Vagyis majdnem két év teljes befizetését azonnal elbukod mindjárt az indulás költségeinél. (Bár ez a pénz kamatozik, viszont eszi az infláció is, ezért most ettől tekintsünk el. A unit linked biztosításokról rengeteget írtam már, olvasd el a cikkeket itt.) Ha ezt a sokkot kiheverted, ismerkedj meg a többi költséggel is, az állandó költségekkel: Évente 5.400 Ft az adminisztrációra, ez szinte aprópénz. Nem úgy az allokációs költségnek csúfolt lehúzás, ami azt jelenti, hogy minden befizetett 900 ezer forintból 45 ezer forint már el sem jut a számládra, elmegy költségként.  10 év alatt ez bizony újabb 450 ezer forint ablakon kidobott pénz. (Bizonyos szerződéseknél magas éves befizetéseknél erre kaphatsz kedvezményt, nézd meg a saját szerződésed, hátha neked ez az összeg kevesebb.) A bennlévő pénzedet minden évben további 1,95%-kal megrövidítik alapkezelői címszóval, mondjuk 5 év után, ha benn van már 4,5 millió, akkor ez évi 87.750 Ft további kiadás. Tehát azért, hogy az adón megspórolj évi 85.680 Ft-ot, azaz 10 év alatt 856.800 Ft-ot, magadra vállalsz összesen csekély 2.864.487 Ft életbiztosítási költséget. (Kezdeti költség+ 10 év adminisztrációs költség 54.000 Ft+ 10 év allokációs költsége 450 ezer forint+ 10 év alapkezelői díja átlag 877.750 Ft) Tehát 10 év alatt a teljes buktád mindössze kétmillió forint. Gratulálok, jól döntöttél. :) Ha legközelebb szeretnél okosabban dönteni, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. (A cikkben eltekintettem a kamatoktól, hiszen azt akkor kapsz, ha magadnak fektetsz be. Abból indultam ki, hogy egy életbiztosítás átlag 4 évig él, ezért a 10 év alatti adózással számoltam. Ennél a terméknél vannak jobb és rosszabb termékek is a piacon, ez egy átlagos termék. Alapkezelői díjat és havi díjat nem csak unit linked biztosításnál fizetsz, maximum nem ilyen nagy mértékű a költsége.) ================================================================================ #278 Ezt kell tudnod az ingyenhitelről Dátum: 2013-02-14 11:40:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ezt-kell-tudnod-az-ingyenhitelrol/ Áruházak ajánlatait böngészve gyakran futunk bele az áruvásárlásokhoz felajánlott ingyenhitel ajánlatokba, amit 0% kamattal, vagy 0% THM-mel hirdetnek, gyakran csak egy-egy termékre, néha egy teljes termékkategóriára. Az emberben felmerül a kérdés, hogy mi lehet ebben az átverés, vagy ha nincs benne, akkor kinek éri ez meg és miért? Ebben a cikkben megnézzük az okokat és azt is megvizsgáljuk, kinek való az ingyenhitel és kinek nem. A 0% kamat nem jelent költségmentes hitelt Nagyon gyakran találkozunk 0% kamattal hirdetett áruval a különböző reklámkiadványokban, azonban az csak az apróbetűből derül ki, hogy bár kamatot nem kérnek, de kezelési költséget igen, így az ingyenesnek gondolt hitel valójában elég magas, akár 25% kamatot is jelenthet a valóságban. A THM-re figyeljünk Azonban létezik valóban 0% költséggel rendelkező hitel, ezeket 0% THM-mel szokták hirdetni. A THM a Teljes Költség Mutató rövidítése, ez tartalmazza a hitel minden rejtett és trükkös költségét is. Ha 0% THM-et olvasunk, akkor az tényleg költségmentes hitel, ha a megadott feltételeket mindig betartjuk. Kinek jó ez? A kereskedő gyakran akarja eladni a régebbi elektronikai termékeket, vagy csak általánosságban szeretné felpörgetni a forgalmat, ezért hajlandó áldozatot is vállalni. Azonban egy 10%-os árengedmény ma már senkinek a figyelmét nem kelti fel, ezért inkább a hitelezés költségét vállalja magára és kifizeti a kamatokat a vásárló helyett. Így van, hogy a régebbi termékeket kapjuk meg ingyenes finanszírozás mellett, de van, hogy az újakra is igaz az akció. Ezek általában 4-10 hónapos futamidőre szóló ajánlatok. Ki vegye igénybe ezeket az ajánlatokat? Kétféle ember van ebben az esetben: az egyiknek nincs pénze megvenni a terméket, ezért kér rá hitelt, a másik meg tudná venni készpénzért, de inkább hitelre veszi, hogy addig is fialtassa a pénzét máshol. Az első esetben nekem az a véleményem, hogy ha nincs pénzed egy fényképezőgépre, vagy notebookra, akkor az egy intő jel arra, hogy ne is akarj venni egyet. Mindig leakadok azokon a hirdetéseken, hogy 20 ezer forintos digitális fényképező 10 havi részletre. Ha még 20 ezer forint sincs a zsebedben, akkor ne akarj venni semmi hasonlót, kérd kölcsön a szomszéd gépét néha, ha fotózni akarsz, de semmiképpen nem vegyél fel (újabb) hitelt, inkább hozd rendbe a pénzügyeidet. Ha nincs 100 ezer forint megtakarított pénzed, akkor a legkisebb gondod is nagyobb legyen annál, minthogy új tévét, vagy notebookot vegyél részletre. Ha pedig bölcs ember módjára elteszel a váratlan kiadásokra vésztartalékot (ilyennel a magyarok négyötöde nem rendelkezik), akkor egy hirtelen elromló hűtő miatt sem kell egyből hitelért rohangálnod. Ha neked sincs megtakarításod,  itt találsz néhány írást a témában. Úgyhogy ha nincs pénzed, akkor ne vegyél semmit hitelre, mert csak még inkább tovább rontod a pénzügyi helyzetedet. Tudom, hihetetlennek hangzik, de lehet élni új tévé és új mobiltelefon nélkül is. Mennyit nyersz azon, ha készpénz helyett ingyenhitelre veszel meg egy terméket? Elterjedt népi bölcsesség, hogy valaki akkor is ingyelhitelre veszi meg a dolgokat, ha egyébként ki tudná fizetni, mert addig máshol kamatoztatja azt a pénzt és ezen szénné keresi magát. Mielőtt te is csatlakoznál hozzájuk, vegyünk elő egy számológépet és számoljuk ki, mennyiért is bohóckodsz tulajdonképpen 4-10 hónapig. Nézzük az átlagos leghosszabb futamidőt, 10 hónapot, legyen az összeg 100 ezer forint. Mivel havonta ki kell fizetned az összeg tizedét, igazából le sem tudod kötni ezt a pénzt, vagy csak egy-egy hónapra, 3%-os kamat mellett. De most ettől tekintsünk el, kapjál egy akciós, kiemelt 6,5%-os kamatot a pénzedre. Amint látod, túl jóindulatú vagyok, de mindegy. A 6,5% a kamatadó után csak 5,46% és ez a teljes összegre és 12 hónapra szólna. Azonban neked havonta csökken a tőkéd, ahogy fizeted hónapról-hónapra a hitelt. Az első hónap elején még 90 ezer forintod van (a vásárlásnál kifizetted az első hónapot), aztán a második hónap elején csak 80, majd 70 ezer és így tovább. A teljes kamat, amit nyersz 10 hónap alatt, igen combos 2175 Ft. Ebből még vond le az utalás költségét, ami minimum a tranzakciós adó, azaz 0,2%, az idődet, amit a hitelügyintézésre fordítasz, a kiadásaidat, amibe a szükséges igazolások beszerzése kerül. Tehát egy igen magas betéti kamatot is feltételezve, fel kell tennem a kérdést: tényleg akarsz ennyiért 10 hónapon át szórakozni? A teljes nyereséged a költségek levonása előtt maximum havi 217 forint egy 100 ezres hitelen, de inkább ráfizetsz, ha tényleg mindent figyelembe veszel! Azt már csak zárójelben teszem hozzá, hogy egy kis utánajárással nyilván megtalálnád az adott terméket máshol 5-10 ezerrel olcsóbban, igaz, "ingyenhitel" nélkül. Évek óta mondom, bármibe is vágsz, ami jónak tűnik, soha nem árt, ha számolsz is előtte egy keveset. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #279 A befektetési alapok elmúlt éve Dátum: 2013-02-15 01:13:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-befektetesi-alapok-elmult-eve/ Az elmúlt év egy arany év volt a befektetések történetében. Ennek oka, hogy az amerikai és az európai jegybank két kézzel szórta a piacra a pénzt, illetve vette a különböző kötvényeket. A nagyarányú vásárlás lenyomta a kötvények árfolyamát, például az amerikai 3 éves államkötvények kamata 0,35% környékére zuhant. Ez jót tett a már meglévő kötvények tulajdonosainak, mert ezáltal felértékelődtek a meglévő magasabb kamatozású kötvények, valamint a befektetőket a részvénypiac felé nyomta a túl alacsony kötvényhozam, így ott is hatalmas áremelkedés alakult ki. A DAX 29%-ot, a kínai Hang Seng és a japán Nikei 23%-ot erősödött egy év alatt, de máshol is igen szép emelkedések voltak, hála a jegybanki pénzesőknek. Ezek után elég meglepő volt a Bankmonitor legfrissebb grafikája, ami elég lehangoló képet fest a magyar piacon elérhető alapok teljesítményéről. A grafikonon fel van tüntetve az adott típusú alap legjobb, legrosszabb és átlagteljesítménye, illetve a banki kamatok is. Nézegessétek: (Update: rám szóltak a srácok a bankmonitortól, hogy sokat dolgoztak a fenti ábrával, ezért legalább tegyem aktívvá a rájuk szóló hivatkozást. Mivel tökéletesen igazuk van, ezúton korrigálom a hibámat. Tehát az eredeti kép itt található, a legjobb banki kamatok itt és az ország legjobb befektetési alap összehasonlító oldala pedig itt.) Az látszik, hogy egyedül a kötvényalapok vertek rá a bankbetétek kamataira, illetve a szintén főleg állampapírokat tartalmazó tőkevédett alapok. A többi alap jóval a sokkal kevésbé kockázatos bankbetétek kamata alatt teljesített. Ilyen jól teljesítő tavalyi év után nekem meglepő a végeredmény. ================================================================================ #280 Így könnyű Dátum: 2013-02-16 10:16:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-konnyu/ Kijöttek a legújabb számok Meseország teljesítményéről, az év-év alapon 2,7%-os recesszióról és a soha nem látott nagyságú államadósságról, illetve a legalacsonyabb beruházási rátáról. Nem is szeretnék ezzel sokat foglalkozni, sokan megtették már helyettem. Egy dologra szeretném csak felhívni a figyelmet, ez pedig az államháztartási hiány nagysága. A minisztérium ünnepélyesen jelentette be, hogy sikerült 3% alatt tartani a hiány nagyságát, amire régen volt példa utoljára Magyarországon. Igaz, ennek olyan hatalmas megszorítás volt az ára, ami éppen a fenn említett recesszióba taszította az országot. Ami hatalmas csúsztatás ebben az adatban, ami összeveti a mostani hiányt a kormányváltás előtti hiánnyal, hogy ez a kormány beszántotta a magánnyugdíjpénztárakat és az addig odafizetett pénzeket is ő szedi be. Eddig évi 340-360 milliárd forint hiányt okozott a költségvetésben a magánnyugdíj-pénztárakba befolyt pénz, ami miatt a költségvetésnek kellett kipótolni a nyugdíjkasszát. Ez a kiadás a nyugdíjpénztárak felszámolása miatt megszűnt. Ez okozta a költségvetés egyenlegének látványos javulását, hiszen eddig a teljes magyar költségvetés 2-2,5%-át elvitte a magánnyugdíj-pénztárakba befolyó pénz pótlása. Így számolva az előző kormányok is hozták több évben a kormány által ünnepelt államháztartási hiányt. Úgyhogy ezekre a számokra sem kellene annyira büszkének lenni. ================================================================================ #281 Sokat hoz a tőkevédett alap? Dátum: 2013-02-18 00:06:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sokat-hoz-a-tokevedett-alap/ A tőkevédett alapról már írtam, hogy az egyik lehető legrosszabb befektetés, nagy átlagban alig-alig hoz 2-4%-nál többet. Ennek oka az alap felépítése, ahol a pénz zöme állampapírba megy, ez az összeg és ennek a kamata adja ki 3-5 év múlva a tőke 100%-át. A maradék pénzből levonják a sok költséget és utána mindenféle opciók és egyebek vásárlásával próbálnak meg valami értékelhető hozamot felmutatni, ami nagy általánosságban nem nagyon szokott sikerülni. Itt tudod elolvasni az erről szóló cikket: Tőkevédett alapok. Ezen állításomat látszik cáfolni az előző cikkben megjelent grafikon, illetve a tőkevédett alapok elmúlt évi teljesítménye, ami az egyik legjobb volt a számok szerint. Sajnos nincs szó ellenmondásról, csak annyi történt, hogy a befektetési alapokat naponta kell értékelni, az aktuális napi árfolyamok szerint. Tavaly ilyenkor a magyar állampapírok 8,5-9,4%-os hozamok mellett keltek el (emlékszünk még a pánikra?), idén pedig régen látott 5,5%-ra csökkentek ugyanezek a hozamok. Így a tavaly vett 3 éves, magasabb kamatozású papírok sokkal többet érnek, mint a ma kapható, kisebb kamatozásúak. Azonban ha kivárod a futamidő végét, akkor ez az előny semmivé lesz, mert lejár az állampapír, aminek a futamideje megegyezik a tőkevédett alap futamidejével. Miután kifizetik a kamatot és a tőkét, az pont annyi, amennyi kell a tőkevédelem, azaz a nulla szint eléréséhez. Tehát a végén semmit nem nyertél az állampapír időközbeni árfolyam emelkedésén. Ugyanígy, ha ma indul egy ilyen alap, 5,5%-os kamatú 3-5 éves állampapír mellett és jövő januárban újra 9,5% lesz az állampapírok hozama, akkor az aktuális értéke a tőkevédett alapoknak durván mínuszos lesz. Viszont lejáratkor ugyanúgy nullára fog kijönni a végeredmény. Vagyis semmit nem jelent se pluszban, se mínuszban, hogy futamidő közben mit mutat a napi érték. Ha nem hiszed, nézd meg a Bamosz oldalán a tőkevédett alapokat, amik már több éve futnak. Négy százaléknál nagyobb hozamokat elvétve találsz csak (indulástól számított hozam), egy prémium állampapírral összevethető 8%-os hozam meg olyan ritka, mint a fehér holló. A jelenlegi pillanatnyi magas értékeltség jó kiugrási pontot ad, ha nem szeretnéd megvárni a futamidő végét. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #282 Magas eurókamatok ingyenes számlavezetéssel Dátum: 2013-02-21 07:00:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magas-eurokamatok-ingyenes-szamlavezetessel/ Az euróban megtakarítani szándékozók azzal szembesülnek, hogy a legtöbb banknál az eurókamatok igen szerények. Néhány bank kamatajánlata új és meglévő forrásra: Amint látjuk, nem túl vonzó ajánlatokkal várnak minket a bankok. De ez a kisebbik probléma. A nagyobb az, hogy egyszer szeretnénk felvenni majd a pénzünket, vagy elutalni másik számlára és ekkor azt tapasztaljuk, hogy a pénzfelvétel, vagy az utalás költsége el is vitte a féléves kamatunkat, a maradékból pedig még ki kell fizetnünk a havi díjakat is. Néhány bank devizás díjszabása: Például egy egy évre lekötött 4.000 eurós betét teljes egy éves haszna a költségek (befizetés, készpénzben felvétel, számlavezetés) és a kamatadó levonása után az Erste Bankban 1,05%, az OTP Bankban 0,92%, a Raiffeisen Bankban 1,49%, az Unicreditnél -0,17%. Szeretne ennél magasabb kamatot és nem akar fizetni a számlavezetésért? Csak egy kis kirándulásra van szükség a szomszédos Szlovákiába. Ott ugyanis a lekötött betétekhez ("Termínovaný vklad") különálló, ingyenes számla tartozik. Ezen túl kérhet havi megtakarítási számlát is, ahol akár 5% kamatot is kaphat a pénzére, amennyiben havonta egy meghatározott összeggel növeli az elkülönített számlán lévő megtakarítását. De amennyiben szüksége van eurós bankszámlára is, akkor is jobban jár, ha odaát nyitja meg a számlát. A legtöbb bank ingyenes, vagy nem drága számlavezetéssel várja, ahol a havi díj már minden költséget tartalmaz általában, néha még magyarországi készpénz-felvételt is. A határ mentén mindenki beszél magyarul és magyar iratokkal gond nélkül lehet számlát nyitni. Először a lekötött betétek kamatai: (Ennél magasabb kamatokat az Unióban Bulgáriában és Romániában találsz, az ottani kamatokról itt írtam.)  A havi megtakarítási számla ennél is nagyobb kamatokat kínál, de ahhoz már folyószámla megléte szükséges. A Prima Banka egyenesen 5% kamatot ad, de itt nem lehet kezdőbefizetésünk és a havi befizetés sem lehet számlánként 100 eurónál több, igaz, egyből három ilyen számlát is nyithatunk. Ha egyszer nem teszünk hozzá havonta legalább 10 eurót, megszűnik a számla. A szlovákiai Erste Banknál, a Slovenska Sporitelna Banknál akár havi 1000 euróval is növelhetjük a megtakarításunkat és mindjárt 10 ezer euróval is kezdhetünk, de itt csak 2,6% a kamat. Itt egy hónap kihagyást tolerál a rendszer. A VUB Banknál is akár 5.000 euróval is kezdhetjük a megtakarítást és havi 300 euróig tehetünk a számlánkra pénzt. Ha nem veszünk ki pénzt, kamatprémiummal együtt 3,3-3,7% kamatot is kaphatunk a pénzünkre. Végezetül a bankszámlák: Az összes bank 3,9-4,9 euróért kínál bankszámlát és ezt az összeget is visszaadja, amennyiben 10 ezer euró megtakarításunk van a bankban. Az összeg tartalmazza a bankkártyát, internetbankot, ingyenes eurós utalásokat egész Európába, gyakran ingyenes készpénzfelvételt a magyarországi testvérbanknál (CSOB-K&H, VUB Bank-CIB, Slovenska Sporitelna-Erste, Unicredit). De ahol fizetni kell a magyarországi ATM használatért, ott sem több 1,3-1,5 eurónál egy pénzfelvétel. Sőt, kártyás vásárlásoknál még 0,5% visszatérítést is ad a Prima Banka és a Slovenska Sporitelna. Ez majdnem fedezi az euró-forint váltás miatti veszteségünket, ha az ottani kártyát használjuk magyarországi vásárlásokra. Úgyhogy ha van 10 ezer eurónk és Szlovákiában kötnénk le, kérjünk egy bankszámlát is, mert a legtöbb helyen teljesen ingyen lesz. Az egyik táblázatban megadott webcímeken megtaláljuk a határmenti városokban lévő fiókokat, bátran telefonáljunk, beszélnek magyarul. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #283 Axa kártya visszaadása Dátum: 2013-02-22 10:46:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/axa-kartya-visszaadasa/ Az Axa bank a tranzakciós illeték miatt április egytől bevezeti a havi díjat a bankkártyáira, a dombornyomott Mastercard például havi 300 Ft-ba, azaz évi 3.600 Ft-ba fog kerülni. Ez még mindig az egyik legolcsóbb dombornyomott kártya, de ha nem, vagy alig használjuk, akkor bizony ablakon kidobott pénz és sok másik bank kínál ennél olcsóbb kártyát, igaz, nem dombornyomottat. Öröm az ürömben, hogy amelyik hónapban legalább 40 ezer forintért vásárolsz ezzel a kártyáddal, visszatérítik az arra a hónapra járó havi díjat. Ez a régebbi Visa kártyákra nem vonatkozik. A visszaadással kapcsolatban több különböző vélemény látott napvilágot, maga az Axa ügyfélszolgálata is többször mást mondott. Tegnap megszüntettem a kártyáimat, ezért rákérdeztem, hogy akkor most mi a végső verzió. A kártyákat továbbra is díjmentesen meg lehet szüntetni, ez az úgynevezett "lejáratás". Ehhez be kell telefonálni az Axához, vagy be  lehet menni személyesen is. Az emlegetett 10 ezer forintos díjat csak akkor kell megfizetned, ha elhagytad a kártyádat és le akarod tiltatni. ================================================================================ #284 A világ hitel nélkül Dátum: 2013-02-23 09:20:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vilag-hitel-nelkul/ Kértétek, hogy írjak arról, mit történne a gazdasággal, ha túl sokan megfogadnák a tanácsomat, az emberek elutasítanák a hitelfelvételt és szemben a mostani gyakorlattal, addig nyújtózkodnának, amíg a takarójuk ér. Sok közgazdász szerint is az maga lenne a vég, mert a hitelállomány leépülése visszavetné a fogyasztást, ami hatalmas recesszióba taszítaná az egész világot, az eddigi fejlődés pedig semmivé lenne. A jelenlegi válságon is úgy igyekeznek átlendülni a kormányok és a jegybankok, hogy mindenféle fiskális és monetáris stimulusokkal akarják az embereket a fogyasztásra ösztönözni. A kormányok hitelből történő költekezésbe kezdtek, illetve például roncsautó programokkal akarják rávenni az embereket új autó vásárlására. A jegybankok olcsóvá akarják tenni a hitelt és alacsonnyá a megtakarítás után elérhető kamatokat, hogy az emberek inkább fogyasszanak a megtakarítás helyett. Ezzel a megoldással látszólag pont szembemegy az a kijelentés, hogy ideje lenne felhagyni a hitelből való élettel. Ennek ellenére én továbbra is azt gondolom, hogy szükség lenne a lakosság és az államok hitelállományának leépítésére, a várható gazdasági visszaesés ellenére is. Miért gondolom ezt? Ehhez nézzük meg az elmúlt 20 év amerikai GDP változását. Azt láthatjuk, hogy igen impozáns, átlag évi 2-4%-os GDP növekedést ért el az amerikai gazdaság az elmúlt 22 évben. Ez igen örömteli dolog, csak az a gond, hogy az amerikai átlagfizetések reálértékben nem, vagy csak alig emelkedtek ugyanezen idő alatt, vagyis nem volt olyan jövedelemnövekedés a fogyasztók részéről, ami indokolná ezt a komoly fejlődést, a nagyobb termelői kibocsátást. Hogyan lehetséges mégis akkor ez a nagyméretű fejlődés? A válasz sajnos igen egyszerű, a GDP növekedése együtt változott az amerikai lakosság eladósodásával: A növekedés másik forrása a kormány eladósodása: Amint látjuk, a növekedést a hatalmas eladósodás generálta, az így nyert előrehozott fogyasztás miatt tudott csak a gazdaság több terméket kibocsátani. (A GDP értékét korrigálni szokták az inflációval. Én korrigálnám a nemzeti adósság állományváltozásával is, hogy látni lehessen, mi volt a forrása a növekedésnek.  Talán lehetne szerényen az új mutatószámot KDP-nek hívni, ahol a K a Kiszámoló szóból ered. :) ) Sajnos a gazdaság minden szereplőjének az az érdeke, hogy a lakosság minél nagyobb mértékben fogyasszon hitelből. A cégek el akarják adni az új autót és a túlárazott mobiltelefont akkor is, ha az embereknek nincsen rá pénze. A kormányzat örül, mert az előrehozott fogyasztás most termel adóbevételt és boldog fogyasztókat, azzal meg egyetlen politikus sem törődik, mi lesz tíz év múlva. A bankok nagy örömmel szórják ki a pénzt, hiszen ők a hitelek kamataiból gazdagodnak meg. Ezért aztán senkinek nincs érdeke gátat szabni a hitellufi felfújódásának. Azonban ezek a látszatnövekedések egyszer mindig véget érnek, mert az emberek a fogyasztásukat csak egy ideig tudják a jövő bevételeiből előre finanszírozni. Amikor már nem tudják fizetni az emberek a hiteleiket, akkor jön az összeomlás, ez történt 2007-2008-ban. Azonban a kormányok nem merték felvállalni a korrekció okozta sokkokat, hanem megpróbálták elodázni a problémát, mindenféle gazdaságélénkítő lépésekkel. 1929-ben ugyanez volt a felállás, a gazdaság évtizedek óta hitelből produkálta a látszatnövekedést, ez a lufi durrant ki 1929-ben. Akkor egy nagyon komoly és fájdalmas korrekció történt, azonban ennek eredményeképpen pár év után a gazdaság újra helyreállt. Az emberek erőltetett ütemben építették le az adósságaikat, amivel együtt járt a gazdaság korrekciója is, a GDP pár évig együtt zuhant a hitelállomány nagyságával. A privát szféra hitelállományának változása nagyobb időtávban: Az 1929-es válság előzménye a hitelállomány ugrásszerű növekedése volt, azonban a válság után a hitel egy olyan szitokszó lett, amit senki még csak hallani sem akart közel 20 éven át. Egy új generációnak kellett felnőni ahhoz, hogy újra beinduljon a hitelezés. A frontról hazatérő fiatal katonák akarták magukat kárpótolni és gyorsan sokat elérni, az ő hitelfelvételi kedvük indította be újra a nemzet eladósodását. Az 1929-es válságban a hitelállomány leépülése és ezzel összefüggésben a GDP esése fájdalmas megtapasztalás volt, azonban a korrekció után a gazdaság talpra állt pár éven belül. A jelenlegi válságban a korrekció elmaradt, a nyugati világban csak egy kismértékű hitelállomány leépülése figyelhető meg, úgy a magánszférában, mint az államadósságban. Tulajdonképpen nem korrigáltuk a problémát, csak görgetjük magunk előtt, miközben egyre csak tovább hízik és minél később dől ránk, annál fájdalmasabb lesz a végeredmény. Sajnos nem lehet hitelből fogyasztani évtizedeken át, majd a hitellufi összeomlásakor még mindig további gazdasági fejlődést remélni, amikor az elmúlt évtizedek fejlődése is csak virtuális fejlődés volt, az előrehozott fogyasztás okozta. A jegybankok öntik a pénzt a piacra, de belesétáltak ugyanabba a csapdába, amiben Japán már 22 éve vergődik: a monetáris élénkítés nem hozta meg a tartós eredményt, azonban a nulla közeli kamatokat már nem lehet tovább csökkenteni. Azonban ha emelni akarják a kamatokat, akkor a gazdaság attól fog fejre állni. Ami súlyos gond, hogy a 2007-es válságot is pont a túl olcsó hitelek elérhetősége okozta. Most ez ismétlődik meg újra, hiszen nulla százalék körüli alapkamat mellett a hitelek még olcsóbbak, mint voltak 2007 előtt. Úgyhogy visszatérve az eredeti kérdésre, szerintem igenis hagyni kellene, hogy a gazdaság visszataláljon az eredeti állapotába, ahol lenne a hitellufi nélkül. Ez jó pár év gazdasági visszaesést jelentene a jelenleg mesterségesen elért és fenntartott szintről. A lakosságnak le kellene építeni az adósságállományát és újra annyiból kellene élnie, amit valóságosan meg is termelt. A cégeknek le kellene építeni a felesleges gyártókapacitásukat és a kormányoknak is gátat kellene szabni az eladósodásuknak. A kormányoknak és jegybankoknak nem akadályozni kellene a folyamatokat, hanem biztosítani a szabályozott landolást. (Érdemes megnézni a képen az 1929-es, válságot okozó hitelállomány nagyságát és a mai állapotokat.) Igen, ez recesszióval járna, méghozzá jó pár év recesszióval. Ahogy a mondás tartja, minél tovább tartott a tivornya, annál nagyobb a fejfájás másnap. De minél később akarunk nekiállni, annál fájdalmasabb lesz a korrekció. (A cikk a lakossági és az állami hitelekről szól, a vállalkozói hitelek egy külön történet. Amíg a lakosságnál a hitelfelvétel csak a fogyasztás időbeli előrehozását jelenti, a vállalkozások hitelfelvétele a termelés létrejöttét segítheti, ezért ott nem feltétlen káros a hitel felvétele.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #285 Hitelből meggazdagodni Dátum: 2013-02-25 21:27:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelbol-meggazdagodni/ A héten egy vidéki, ötgyermekes házaspár kért tanácsot, ugyanis nagyon csúnyán átverték őket. A példájuk sajnos nem különleges, inkább tipikus, ezért is írom le, rajtuk kívül még tízezrek jártak így az országban. 2009 elején egy "pénzügyi tanácsadó", az egyik ismert hálózat tagja megtalálta őket és azon gondolkodott, hogyan lehetne ezekről a szegény emberekről sok jutalékot lehúzni. Mivel ennyi gyerek mellett megtakarítani való pénzük nem volt, a "tanácsadó" bevetette a nagy trükköt, amit a hálózat eszelt ki: az örökségből szerzett lakásra, az egyetlen vagyonukra vegyenek fel életbiztosítással kombinált svájci frankos hitelt, az így felvett pénzt fektessék be a hitel mellé kötött unit linked biztosításba, ami csilliárd százalékos hozamot hoz. A hozamokból fizessék a havi törlesztőket és itt a varázslat, a végén megmarad a 18 millió forint, amit kaptak a banktól. Mondta ezt úgy a "pénzügyi tanácsadó" (gondolom előtte két hónappal még hentes lehetett, vagy ács), hogy közben 2008 közepétől már 45%-ot erősödött a svájci frank a forinthoz képest és a kínai részvények ára, amibe belerakatta a becsapott emberek pénzét, 2007 novembere óta megállás nélkül több mint 60%-ot zuhant. Mindezt egy pénzügyi világválság kellős közepén. Vagyis a vállalkozás minden volt, csak éppen kiszámítható és kockázatmentes nem, tudnia kellett, hogy hazudik, amikor biztos hozamokat és mesés nyereségeket festett le az áldozatoknak. Szerencse a szerencsétlenségben, hogy már későn találta meg őket a nagybeszédű ügynök, így a svájci frank már kétszáz forint fölé erősödött és a kínai részvények is túl voltak egy hatalmas zuhanáson. Ennél sokkal rosszabbul jártak azok, akiket 2008 elején-közepén találtak meg ugyanezek az ügynökök. Ott még japán jenben kellett felvenni a hitelt, (a japán jen árfolyama 135 forintról 239 forintra nőtt, vagyis a felvett hitel 10 millióból 17,7 millióra változott) és még 26 ezer ponton kellett bevásárolni a kínai tőzsdeindexbe, ami aztán 11 ezer 900 pontig zuhant, majd négy év múlva visszakapaszkodott 24 ezer pontig, így eddig csak 20 milliót buktak egy tízmilliós befektetésen, ha nem vesszük figyelembe a banknak kifizetett kamatokat (öt év alatt négymillió forint) és a unit linked költségeit, amit szintén további pár millió. Rémálmukban sem gondolták volna, hogy az olyan jól elővezetett csodalehetőségen közel 30 milliót fognak bukni pár év alatt. Visszatérve a házaspárhoz, a 18 milliós hitel kamata 8,5%-os kamatláb mellett havi 127.500 Ft, azonban a svájci frank sajnálatos erősödése miatt ez felszökött 149.150 Ft-ra. Ehhez még hozzájön az a pénz, amit havonta a unit linked biztosításba kellett befizetni, havi 90 ezer forint. Ezt az összeget kellett volna kitermelnie a csodás unit linked biztosításnak úgy, hogy az első másfél év befizetése az ügynöké, illetve a brókercégé, aminek dolgozott, minden befizetésből levonnak 5% "allokációs díjat" és évente felszámolnak 2% alapkezelői díjat. Vagyis a közel másfél milliós kezdeti költségen kívül még évi 180 ezer forint egyéb költsége volt a biztosításnak. (A unit linked biztosítások költségeiről itt írtam.) A házaspár megkért, hogy nézzek utána, hová lett közel 10 millió forintjuk a felvett és a biztosításba befizetett 18 millióból, mert ők ezt nem értik. A legszomorúbb az volt, hogy minden stimmelt. A banknak kifizettek négy év alatt 6.480.000 forintot csak kamatra. A csodálatos unit linked biztosítás kezdeti költsége volt majdnem 1,5 millió, a felvett hitelösszeg befizetésekor levontak tőlük 5%-ot, ami 18 millióra majdnem újabb egymillió, aztán havonta eladták az egységeiket, majd azt átrakták a folyamatos díjas unit linked biztosításba, amin megint buktak, illetve kifizették a banknak kamatra a felvett pénz másik felét. A további hiányzó pénz az árfolyam-veszteség miatt volt. Azt kellett megtapasztalniuk, hogy évről-évre az ígért busás hozam helyett egyre inkább olvad el a pénzük, amit az egyetlen vagyonukra, a lakásukra vettek fel. Az elvesztett tízmilliót megfejelte még a svájci frank miatt elszenvedett újabb hárommilliós veszteség. Sem a keresetük, sem az egyéb körülmények nem hagytak más megoldást, mint eladni a hitellel terhelt lakást és abból visszafizetni a meggondolatlanul felvett hitelt, abban reménykedve, hogy a maradék elég lesz egy kisebb lakásra. A konklúzió? Az egyik, hogy így tettek tönkre gátlástalan ügynökök családok ezreit, hogy megszerezhessék a milliós nagyságrendű ügynöki jutalékot. A másik, hogy hogy az emberek mohók voltak és olyanokra hallgattak, akikre nem kellett volna. Mindig mondom, hogy az emberek nagyobb körültekintéssel választják meg a következő mobiltelefonjukat, vagy mikróhullámú sütőjüket, mint azt, hogy kire bízzák a pénzüket. Hitelből soha nem fogsz meggazdagodni, csak úgy jársz, mint a cikkben szereplő emberek. A pénzügyek pedig roppant veszélyes üzem, nagyon pórul jársz, ha nem értesz hozzá, mégis belecsapsz a lecsóba. Itt egy cikk a hitelről való meggazdagodásról: Gazdagodj meg gyorsan, hitelből Egy másik arról, ha nem értesz a pénzügyekhez: Így járhatsz, ha nem értesz hozzá. Kérlek, olvasd el a cikkeket, hogy lásd, milyen veszélyes dolog tud lenni a pénz. (További írások a tartalomjegyzékben.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #286 Mitől függ a megtakarítási hajlandóság? Dátum: 2013-02-26 21:39:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mitol-fugg-a-megtakaritasi-hajlandosag/ Vajon van-e összefüggés a megtakarítási hajlandóság és a nettó kereset, illetve az életszínvonal között? A világ egyik leggazdagabb nemzete az Egyesült Államok. Ott egy átlagos házaspár 75 ezer dollárt keres egy évben, ebből megtakarított 2010-ben átlag évi 3.750 dollárt, vagyis a teljes bevétel öt százalékát. Ez már egy kiugróan jó érték, a 2007-es válság kitörése előtt mindössze évi 750 dollárt sikerült félretenniük. Azonban a 2010-es érték tovább romlott, az OECD felmérése szerint 2012-ben már csak 3,7% volt ez az arány, és idén tovább romlik 2,7%-ra. Hiába, az olcsó hitel meglátszik a megtakarítási hajlandóságon. (A hitelről szóló cikkemben van egy kép is a megtakarítási ráta csökkenéséről.) Ugyanezen felmérés szerint a magyar megtakarítási ráta a 2008-as mélypontot követően 2,7%-ról 5,4%-ra nőtt 2010-re, majd a gazdasági problémák miatt (reálbér-csökkenés, devizahitel, adóemelések) újra 2,4%-ra zuhant 2012-re, vagyis 100 ezer forint nettóból mindössze 2.400 forintot tettünk félre. Igaz, jövőre már némi emelkedést vár a felmérés készítője, bár nem tudom, miért ilyen optimista. (Amikor amerikai spórolási tippekről szóló cikkeket olvasok, mindig mosolyognom kell, mert olyan ötletek vannak benne, hogy ne járjunk négyszer étterembe egy héten, csak maximum kétszer, inkább vágjuk le magunk a füvet, azon is ötven dollárt spórolunk havonta és ezekhez hasonlóak. Ilyenkor eszembe jut, vajon mit gondolhat egy pakisztáni olvasó a mi megtakarítási tippjeinkről?) Ezzel szöges ellentétben áll, hogy a föld lakosainak 40%-a napi két dollárból, vagyis évi 700-750 dollárból próbálja meg fenntartani magát. Egy nemzetközi felmérés kereteiben 300 bangladeshi, dél-afrikai és indiai családot kértek fel, hogy egy éven át minden pénzügyi tranzakciójukat jegyezzék fel. Meglepődve tapasztalták, hogy ezek a nagyon szegény családok nagyon aktív pénzügyi életet élnek, rendszeresen megtakarítanak, kölcsönadnak és kölcsönkérnek. Több megtakarítási klubot is fenntartanak, ahol közösen takarékoskodnak. (A felmérés eredményei elolvashatóak a Portfolios of the Poor című könyvben.) Az egyik ilyen fajta klub a vietnami hui, amelynek lényege, hogy minden hónapban a résztvevők egy edénybe teszik a havi megtakarításukat és mindig az kapja meg a havonta összegyűlt összeget, aki a legmagasabb kamatot ajánlja érte. Mindenki évente csak egyszer nyerheti meg az edény tartalmát. Így akik hamar szeretnének pénzhez jutni, magas kamatokat fizetnek a többieknek, akik inkább megtakarítanának, már csak a végén tesznek ajánlatot, amikor az egyre kisebb számú konkurencia és a kevés hátralévő hónap miatt alig kell kamatot fizetniük. Addig is élvezik a mások által fizetett kamatokat. Mivel a hui körök főleg ismerősök, barátok és munkatársak között alakul, ezért csalás szóba sem jöhet. Az így összegyűlt pénz sokat segít a játékosoknak a céljaik elérésében. (Ja, egyébként a holnapi téma a csoport ereje lesz a pénzügyi változások területén.) A 100-130 dolláros fizetésükből a vietnamiak eltesznek 30%-ot, ahogy a többi hasonló feltörekvő országban is. A GDP arányos megtakarítási ráta Vietnamban 28%, Kínában 51%(!), Indiában 28%. Sokan mondják, hogy a magas megtakarítási hajlandóság a szociális háló hiánya miatt van, vagyis az emberek tudják, hogy nem lesz nyugdíjuk és egészségügyi ellátásra sem számíthatnak. Ebben van igazság, de akkor felmerül a kérdés, hogy a minden tekintetben jól ellátott Svájcban miért szintén 32% a GDP arányos megtakarítási ráta? A másik kérdés, hogy mindenki tisztában van például Magyarországon is azzal, hogy a most 30-40 évesek aligha reménykedhetnek mai értelemben vett nyugdíjban, ahogy az időskori egészségügyi ellátás is erősen kétséges. (A nyugdíjrendszer múltjáról és jövőjéről itt írtam.) Ennek ellenére szinte senki nem gondoskodik megtakarításról, még a 200 ezer forintnál többet keresők közül is csak minden ötödik tesz félre egy felmérés szerint. Úgyhogy azt látjuk, hogy a szegények sokkal nagyobb arányban tesznek félre olyan fizetésekből, amiből azt sem tudjuk, hogyan lehet megélni, mint a fejlett világ lakói, ahol sokkal inkább az eladósodás jellemző, ahogy itt is írtam róla. Amit mondani akartam a cikkel, hogy sokkal inkább hozzáállás és kulturális háttér kérdése, hogy egy nemzet mennyit tesz félre, mintsem a valódi anyagi lehetőségei. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #287 Alapkamat: 5,25% Dátum: 2013-02-26 22:32:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/alapkamat-525/ Nem akarván megtörni az elmúlt hónapok hagyományát, az MNB újabb kamatcsökkentést jelentett be, immár 5,25% a magyar alapkamat. Ilyen alacsony csak egyszer volt, 2010-ben. Az euró nem is sokat tétovázott, 296 forintig erősödött, igaz, ebben más rossz hírek is közrejátszottak. A szokás szerint újra napokon belül várható a betéti kamatok csökkenése. Most már a kamatadó és a tranzakciós adó együttes hatására egyre nehezebb lesz inflációt meghaladó bankbetétet találni. Ps: Ugye mindenki észrevette oldalt a legjobb bankbetétek dobozt? :) ================================================================================ #288 Hol a legolcsóbb pénzt váltani? Dátum: 2013-02-27 11:15:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-a-legolcsobb-penzt-valtani/ Az egyik ügyfelem kiköltözik Kanadába, ezért komolyabb összeget kell kanadai dollárra váltania. Azt tudjuk, hogy bankban soha nem váltunk pénzt, főleg nem valutát, mert általában elég zúzós árai vannak, ahogy a devizás utalásoknak is. (Ha valaki nem tudná: a valuta a készpénz, amit a kezedbe foghatsz és beletehetsz a pénztárcádba, a deviza a számlán létező pénz, amit el tudsz utalni a számládról. Mivel a valutát fizikailag is szállítani kell, mindig rosszabbul járunk a valutaváltással, mint a devizaváltással.) Az egyik bank árfolyamát például itt találjátok. Ma 226.57 Ft-ért adták volna a kanadai dollárt készpénzben és 224.16 Ft-ért váltották volna át, ha csak utalni akarjuk a pénzt. Felhívtam a Dél-Alföld legjobb pénzváltóját, kit ajánl, kihez forduljunk, ő ajánlotta a Correct Change nevű céget, szerinte Budapesten ők a legolcsóbbak. Valóban, az euró és a dollár esetében két forint sincs a vétel és az eladás között, ami jóval kevesebb, mint 1% spread, azaz 0,5-0,5% az eltérés a középárfolyamtól. (Ami egy mesterséges szám, hiszen ilyen nem is létezik, mert valaki vagy venni akar valutát, vagy eladni, közepezni senki nem szokott. De erről majd egyszer máskor.) A nekünk szükséges kanadai dollárt 220.9 Ft-ért adták ma, az árfolyamokat sűrűn frissítik. Ezen túl van egy jó és egy rossz hírem: a jó az, hogy milliós tételnél még lehet alkudni is egy keveset. A rossz, hogy a 0,3% tranzakciós adót még külön ki kell fizetni a váltásnál, de maximum hatezer forintot. Azt ajánlották, hogy kb. annyit le tudunk alkudni a nagyobb tétel miatt, úgyhogy kvázi ingyen van a tranzakciós adó. A másik, amivel érdemes számolni, ha készpénzben felvesszük a pénzt a bankból, ott is fizetünk tranzakciós adót, majd a váltásnál is. (Ez a 0,6% agyrém adó az ifjú pár búcsúajándéka az országnak.) De ezzel együtt is megéri, a tranzakciós adó maximum még egyszer 0,44 Ft-tal drágítja meg a váltást. ================================================================================ #289 Januári infláció 3,7%, 2017/I kamata 2013-ban 7,7% Dátum: 2013-02-27 12:03:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/januari-inflacio-37-2017i-kamata-77/ Kijött a KSH januári inflációs adata, ami 3,7%. Az elmúlt hónapokhoz képest kifejezetten alacsony érték (persze ez is még az egyik legmagasabb Európában) két dolognak köszönhető: a tavaly januári érték az ÁFA emelés miatt magas volt, így a magas bázis miatt nem nagy a növekedés év/év alapon. A másik a rezsicsökkentő mutatványok húzták le az inflációt. A sokak által birtokolt 2017/I jövő évi kamata így 7,7% lesz. Kamatfizetés március elején, ne felejtsd el újra befektetni a kamatot, például 2018/I-be. ================================================================================ #290 Ha egyedül nem megy Dátum: 2013-02-27 20:25:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-egyedul-nem-megy/ Már régóta ismert tény, hogy bizonyos rossz szokások, beidegződések, függőségek kezelésére az egyik leghatékonyabb módszer a csoportos terápia alkalmazása. A csoportnak és az elfogadott szociális normáknak való megfelelési vágy, a közösen elfogadott és kitűzött, sajátunknak érzett célok elérése, a heti beszámolón a szégyen és a csoportnak okozott csalódás elkerülésének vágya nagyon ösztönzőleg hat az emberek viselkedésére. Ilyen csoportterápia alapon működik az ismert Anonim Alkoholisták, a Weight Watchers, de számos dohányzásról és kábítószerről leszoktató csoport is. Az Egyesült Államokban és más országokban is elkezdtek ilyen csoportokat alapítani az emberek pénzügyi szokásainak megváltoztatására. A közös célkitűzésnek és a heti beszámolóknak hatására a csoport tagjai kétszer annyi pénzt tettek félre, mint a terápián nem résztvevő kontrollcsoport. A csoport vezetője szerint megváltozott a gondolkozásmódjuk, már nem akarnak mindenáron megfelelni a hamis társadalmi elvárásoknak, nem akarnak „lépést tartani Kovácsékkal”, azaz nem vesznek például új autót csak a szomszédék kedvéért. Természetesen a siker kulcsa, hogy a célkitűzés bár erőfeszítést igényel, de elérhető a csoport tagjai számára, mert egy elérhetetlennek tűnő cél éppen az ellenkezőjét éri el, az illető úgy érzi, nem tud megváltozni és már meg sem akarja próbálni. A hetente találkozó csoportokon kívül több internetes alkalmazás is van az Egyesült Államokban, ahol a csatlakozók megadják az életkorukat, családi állapotukat, bevételeiket, költéseiket, megtakarításaikat és hiteleiket. Ezek után névtelenül összevethetik az adataikat a hozzájuk hasonló regisztrált felhasználókkal és akár közös célokat is tűzhetnek ki, amivel a csoportos terápiához hasonló eredményeket lehet elérni. A magyar statisztikákat olvassa, miszerint az emberek 13-17%-a rendelkezik megtakarítással, a havi keresettől gyakorlatilag teljesen függetlenül, úgy gondolom, itthon is lenne létjogosultsága ilyen csoportok létrehozásának. Ameddig az ilyen csoportok nem jönnek létre, addig is néha az is sokat segít, ha a barátoddal, barátnőddel, munkatársaddal közösen kezdtek pénzügyi fogyókúrába, vagy edzésbe. A társ jelenléte nem csak a reggeli kocogásnál segít, hogy ki tudjál kászálódni az ágyból egy órával korábban minden nap, hanem a pénzügyekben is kitűzhetitek, hogy a pénzügyi elhízásotokat, vagy edzetlenségeteket közösen fogjátok legyőzni, napról-napra, hétről-hétre egyre komolyabb célokat kitűzve magatok elé. Ne a maratont akard lefutni az első héten a pénzügyek terén se, elég első lépésben, ha lemondasz mondjuk a munkahelyi kávézásról a büfében és havi 5%-ot megtakarítotok, majd közösen keresitek, hol lehetne egyre előrébb jutni a közös edzés hetei során. Visszatérve a csoportterápiához, másodkézből hallottam, hogy állítólag valamelyik magyarországi közmű-szolgáltató cég a fizetéssel elmaradt adósoknak csak akkor ad elengedést a számlából, ha az érintett részt vesz egy tanfolyamon, ahol megtanítják, vagy megpróbálják megtanítani neki, hogyan kell jól bánni a pénzzel. Ettől a cég azt várja, hogy az adós megtanulva a pénz beosztását, legközelebb már nem fog elmaradni a fizetéssel. Ha ez tényleg így van, az egy nagyon üdvözölendő és remek kezdeményezés, ha valaki tud részletek vagy konkrétumokat, a hozzászólásokban jól leírhatná, hogy is működik ez pontosan. Ha kedvet kaptál ahhoz, hogy szervezz egy ilyen csoportot, vagy írj egy weboldalt hasonló célból, ne fogd vissza magad. Ha jól sikerült, én is szívesen reklámozni fogom. Addig is, győzd meg a kollégádat/kolléganődet, hogy holnaptól együtt edzetek a személyes pénzügyeitek terén is. Ha még nem tetted, olvasd el a blogon a hasonló bejegyzéseket, remélem segíteni fog, hogyan is kezdjetek hozzá. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #291 Ingyenes bankszámla sok apróbetűvel Dátum: 2013-02-28 18:02:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-bankszamla-sok-aprobetuvel/ A Citi Bank egy új bankszámlával rukkolt elő, miután az eddigi ingyenes TOP számlájára felszámolta a tranzakciós adót, így azt már nem lehet ingyenesnek hívni, hiszen minden tranzakcióért fizetni kell. (Egyébként már nem is lehet igényelni a TOP díjcsomagot, csak ha hitelkártyát is kérsz hozzá.) Első olvasatra tényleg ingyen van minden, hiszen nem fizetünk a készpénz-felvételért, az utalásért és a kártyás vásárlásért, csoportos beszedésért és természetesen havi díj sincs, ha megfelelő mennyiségű pénzt tartunk a bankban. (Mielőtt tovább olvasol, kérlek nézd meg a fenti linken a számlacsomag reklámját. Ha már úgy érzed, ez a te csomagod, akkor olvass csak tovább.) Aztán egy kicsit jobban beleolvasunk a feltételekbe, mindjárt nem tetszik annyira ez a csomag. Az első feltétel, hogy legalább kétmillió megtakarításunknak kell lennie a bankban. Mivel a Citi soha nem volt híres a magas betéti kamatairól, bizony fél évre 3,75%-ot, egy éves lekötésre csak 4,3%-ot kapunk jelenleg. (Link) Ha máshol kapunk 6-6,5%-ot, akkor évente legalább 33.600 Ft-tól esünk el az alacsonyabb kamat miatt a kamatadó levonása után. Vagyis havi 2.800 Ft a havi "számlavezetési díjunk". (Kamattáblázat itt) A reklám szerint nyithatunk 5%-os kamatozású takarékszámlát. Mielőtt örülnénk, itt maximum kétmillióig tarthatunk csak pénzt, ha kamatot is szeretnénk rá kapni és mindenkor legalább 300 ezer forintot kell lekötetlenül hagynunk a számlánkon. A lekötetlen 300 ezer forint elmaradt kamatán bukunk a kamatadó után legalább évi 15.120 Ft-ot, az 5% és a 6% (6,5%) kamatkülönbségen a kétmillió forintunknál újabb minimum 16.800 Ft-ot bukunk a kamatadó levonása után. Tehát a jobbik esetben "csak" 2.660 Ft a havi számlavezetési díj, amit rendhagyó módon kamatkülönbözetben fizetünk ki. Ezen túl fizetünk a kártyáért is évente, méghozzá 4.990 Ft-ot. (Megjegyzem, minden más csomagnál ennél csak kevesebbet fizethetünk.) Ez havonta újabb 416 Ft. Ha valamelyik hónapban kétmillió alá esik az átlagegyenlegünk, hirtelen újabb 3.999 Ft lesz a számlavezetési díj. Ha az ATM-ből nem felvehető mennyiségű pénzre van szükségünk, a pénztári kifizetés 0,8%, maximalizálás nélkül. Vagyis egy tízmilliós felvétel bizony 80.000 Ft! És végül talán a legszebb: ha jelenleg is van, vagy az elmúlt hat hónapban volt Citi-s számlacsomagod, akkor egyszeri 20.000 Ft-ot kell kifizetned, ha ezt a csomagod igényled. (A hirdetményt itt találod.) Most olvasd el még egyszer a számlacsomag reklámját. Ugye mennyivel másabb így, hogy egy kicsit benéztünk a reklám mögé is?  :) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #292 Devizahitelek: egy normális vélemény Dátum: 2013-03-04 10:26:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizahitelek-egy-normalis-velemeny/ A devizahitelek problémája kitermelte a maga szakképzetlen, butaságokat beszélő csoportosulásait. Mindezt már állami szintre emelték, amikor egy teljesen szakképzetlen, semmilyen pénzügyi gyakorlattal nem rendelkező embert pénzügyi ombudsmanná tettek. Félreértés ne essen, nem bántani akarom, de ennyi erővel bárki lehetett volna pénzügyi ombudsman. Úgy tűnik, az egyetlen feltétel az volt, hogy se képzettsége, se minimális munkatapasztalata se legyen. Az általa szervezett konferenciákon magukat közgazdászoknak csúfoló emberek elképesztő butasággal tüzelik a népet, ami nagyon veszélyes dolog. Az ember csak a fejét fogja, hogy miért engedik ezt meg, illetve mi lehet a kormány szándéka ezzel a dologgal. Ezért is örültem az alábbi riportnak, ahol végre egy hozzáértő mondta el a véleményét az ügyről. Itt tudjátok megnézni:   http://atv.hu/videotar/20130206_hitel_e_a_devizahitel ================================================================================ #293 A pénz rövid története Dátum: 2013-03-04 18:20:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-penz-rovid-tortenete/ A pénz az, amiről mindenki azt gondolja, hogy tudja, mi az, azonban ha meg kellene határozni, mi is a pénz pontosan, elég kevés embernek sikerül. A bankjegy ugye pénz. Akkor egy 100 pengős is pénz? Az elektronikus jelek a bankok számítógépében vajon pénz? Az egyunciás aranyérme pénz, vagy csak valami, ami pénzzé tehető? A hamis százdolláros pénz, ha el tudom költeni? Ugye, hogy nem is olyan könnyű a válasz? A pénz kialakulása A pénz már a legkorábbi civilizációkban jelen volt. Egyes elméletek szerint a cserekereskedelmet könnyítette meg, ebben fejezték ki a termékek árait, amik így könnyen összevethetőek voltak és a cserének sem kellett egyidejűnek lennie. Egy ruha nélküli barompásztornak nem kellett egy jelenleg éhes ruhakészítőt találnia. Az állatát eladhatta bárkinek és a ruhát is ráért megvenni később bármikor. Egy másik elmélet szerint a civilizáció kezdetén egyáltalán nem volt jellemző a kereskedelem, hiszen a családok önellátóak voltak. Azonban egyre inkább közösségekbe, államokba szerveződtek és az állam (városállam) a kivetett adót követelte egy közös értékrendszerben, ez segítette a közös értékmérő kialakulását. Az árupénz A pénz nagyon sokáig egy belső értékkel bíró csereeszköz volt, ami önmagában is értéket képviselt. Ez lehetett búza, prém, jószág, só, kagyló, bármi, ami elfogadott volt a csoport tagjai között. Mivel maga is értékkel bírt, ezért hívták árupénznek. Mit várunk el egy pénzként funkcionáló csereeszköztől? - Legyen alkalmas kis mennyiségek kifejezésére, hogy egy doboz gyufát is tudjunk venni. - Legyen alkalmas nagy összegek kifejezésére, hogy egy ház vétele ne három kamionnyi pénz cseréjével járjon. - Legyen viszonylag könnyen szállítható, vagyis kisebb mennyiség is nagyobb értéket képviseljen. - Legyen nagyarányú az elfogadottsága, ha lehet, országhatárokon kívül is. - Legyen homogén a minősége, hogy könnyen lehessen számolni vele. - Ne csak fizetésre, de vagyonfelhalmozásra is legyen alkalmas, vagyis ne legyen romlandó áru. - Legyen tartós, vagyis ne viselje meg a forgalomból eredő kopás és szállítás. A nemesfémek megjelenése Az európai-közelkeleti kultúrában nagyon hamar a nemesfémek töltötték be a pénz szerepét. Már a Bibliában is olvasunk ezüstpénzről, Ábrahám idejéből. A nagy értékeket aranyban fejezték ki, a kisebbeket ezüstben, a kicsiket rézben, vagy bronzban. Ezek egymáshoz viszonyított aránya nem volt állandó, hanem folyamatosan változott, attól függően, melyik fémből mekkora volt a kínálat. Ez sok gondot is okozott az árak elszámolásakor, ezért a 19. században sok országban áttértek a monometallizmusra, vagyis csak az arany, vagy csak az ezüst használatára. Máshol mesterségesen rögzítették az átváltási arányt, ami azzal járt, hogy az értékesebb fém eltűnt a forgalomból, mert az emberek azt halmozták fel otthon és igyekeztek mindig a „rossz pénzzel” fizetni. A nemesfém pénzként való felhasználása sok kultúrában nem volt meg. Például az inka és maja népek nem is értették a spanyol hódítók arany és ezüst utáni sóvárgását, náluk egyszerű vallási szerepet töltött be ez a két fém, a napot és a holdat jelképezték, fizetésre soha nem használták. Problémák a nemesfémekkel A nemesfémekkel a legnagyobb problémát az okozta, hogy egy bányatermékről van szó, ami nagyon korlátozottan állt csak rendelkezésre. A fémek kínálata nem tudta követni a gazdaság növekedéséből származó keresletnövekedést, ezért gyakran hiány lépett fel a pénzből. A feltörekvő török birodalom igényei is például teljesen kiszívta a nemesfémeket Európa területéről, sokáig Európában kénytelenek voltak a pénzhiány miatt prémekkel és fűszerekkel fizetni. Amikor éppen nem volt hiánycikk, a nemesfém-alapú rendszerek kiszámítható árakat adtak, komoly inflációt csak például az Újvilágból beáramló ezüst és arany okozott. Azonban az infláció ennek ellenére nem volt ismeretlen, lévén az uralkodók gyakran éltek a pénzrontás eszközével, amikor körbenyírták az érmék széleit, vagy bevonták a régi érméket és alacsonyabb aranytartalmúakat bocsátottak ki helyettük. (Az inflációról itt írtam: Az inflációról.) A hitelpénz megjelenése A készpénzhiány áthidalására megjelentek a váltók (Mezopotámiában már több ezer éve). A váltóban az adós kötelezettséget vállalt, hogy majd valamikor a jövőben meghatározott dátumra kifizeti a tartozását a váltó birtokosának. Ezeket a váltókat az elfogadóik nem tartották meg, hanem pénzként tovább adták, azaz „forgatták”. Így jelent meg a hitelpénz a rendszerben, ahol egy-egy tartozást képviselő papírdarabot pénzként kezdtek használni a kereskedelemben. A gond annyi volt, hogy a sokadik elfogadó már nem tudott semmit az adósságot garantáló személyről, ezért nem biztos, hogy elfogadta az általa kibocsátott váltót. Ekkor léptek színre a mindenki által ismert bankok, akik a saját nevükben bocsátottak ki ilyen váltókat, amin vállalták, hogy a bemutatójának a rajta lévő összeget kifizetik aranyban. Ez volt a bankjegy. Ezeket mát mindenki elfogadta, ha éppen nem voltak rossz hírek az adott bankról. Ebben az időben több tucat különféle bank bankjegyei forogtak a piacon különböző címletekben. Ezt szüntette meg az, hogy az államok egy idő után állami monopóliummá tették a bankjegykibocsátást. Ezután már csak az állam által kibocsátott bankjegyekkel lehetett fizetni. Ennek oka a piac szabályozása is volt, hogy biztosíthassák a bankjegyek mögötti aranyfedezet meglétét. Ezután megjelent a csekk és a számlapénz is. A 19. század végére a fémpénzek aránya a század eleji 67%-ról 13%-ra zuhant, a forgalom többi részét már a pénzhelyettesítők tették ki. Az aranystandard és annak bukása A 19. század első felében több ország bevezette a bankjegyek aranyra váltásának biztosítását. Ennek két formája volt: a currency iskola. ami szerint csak annyi papírpénzt szabad kibocsátani, amennyi arany valóban rendelkezésre is áll, a banking iskola szerint lehet többet is, addig, amíg van valódi árualap a pénzmennyiség mögött, amire el lehet költeni a pénzt. Az országok egészen az első világháborúig biztosították az aranyra válhatóságot, majd a hadi költségek miatt kibocsátott plusz papírpénzek miatt ezt megtagadták. Addig azonban a valuták mögött lévő aranyfedezet segítette a világgazdaságot, kiszámítható árfolyamokat jelentett a valuták közvetlen aranyra válthatósága. Ezután jött az aranyrúd-standard, a valutaövezetek rendszere, majd a második világháború után az aranydeviza-rendszer, ahol már csak a dollár volt aranyra válható, a többi devizát ehhez rögzítették. Ennek 1971-ben lett vége, azóta nincs valódi aranyfedezet a devizák mögött. Azóta a devizák mögött lévő árufedezet adja az értéküket, vagyis az, hogy van mire költeni őket. Az arany már régóta csak dísznek volt a devizák mögött, hiszen a valódi mennyiség töredékére volt csak meg a valódi aranyfedezet a jegybankoknál. (Amint arról már volt szó, az arany bányászata már évszázadokkal ezelőtt sem tudott lépést tartani a gazdaság növekedéséből származó növekvő igényekkel.) Így már régóta a hit tartotta életben a devizákat, mindössze annyi történt, hogy az a kevés aranyat is kivonták a dollár mögül (a többi deviza már rég nem volt aranyra váltható.) Az elektronikus pénzforgalom megjelenése Az informatika fejlődésével megjelent az elektronikus pénzforgalom, ahol a pénz legnagyobb része már csak elektronikusan van nyilvántartva és a felhasználása is csak elektronikusan történik, bankkártya, vagy bankközi utalások által. Attól, hogy nem kézzel fogható fizetési ígérvényt (bankjegyet) használunk a fizetésre, ez még ugyanolyan pénz, mint a készpénz. Egy fontos különbség, hogy a bankjegy esetében az állami jegybank fizetési ígérvényét használjuk, míg egy bankkártyás vagy hitelkártyás vásárlásnál egy kereskedelmi bank ígérete a fedezet. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, március 12.-én indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #294 GlobAllShare: Átverés vagy lehetőség? Dátum: 2013-03-08 23:34:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/globallshare-atveres-vagy-lehetoseg/ Újabb fantasztikus lehetőség landolt a postaládámban, a GlobAllShare ajánlata, ami nem kevesebbet állít, mint részesei, sőt egyenesen részvényesei lehetünk "a jövő legnagyobb korlátozások nélküli közösségi oldalának". Az új oldalon minden ingyen lesz, ingyen telefon, ingyen filmek, játékok, zenék, SMS küldés és ami csak szem-szájnak ingere. De a legjobb, hogy aki most toboroz embereket az oldalhoz, egyenesen részvényessé válik, így ha öt embert toborzol, akik szintén így tesznek, 19.531 GAS részvény boldog tulajdonosa leszel, és havonta részesedsz a cég profitjából, vagyis akár 5-20 ezer dollár bevételed lehet havonta a semmiből.  Ez most vagy az évszázad lehetősége, vagy átverés. Próbáljuk meg kitalálni, melyik. Nézzük meg az oldalt: fájdalmasan primitív oldal, minden funkció nélkül. Sehol egy bemutató videó, egy tervezett felépítés, egy cégnév, egy elérhetőség, ügyfélszolgálat, telephely, fotó a cégről, vagy bármi egyéb. Körülbelül fél óra munkával lett összedobva, eltekintve a fordításokra szánt időtől. A regisztráció után kicsit szofisztikáltabb belső fogad minket, de továbbra sem tudunk meg semmit a mögöttes cégről. A regisztrációnál nem kell megadnunk csak nevet, e-mail címet és jelszót. Hogy fogják elküldeni a részvényeket? E-mailben? Hogy fognak bejegyezni a részvénykönyvbe, mint részvényest? Mi lesz az ISIN kódja az értékpapíroknak, hol fogják vezetni az értékpapír-számlát? Ki áll az oldal mögött? A domain.com szerint egy GlobAllShare Inc. nevű angliai cég, aminek egy elég kamu szagú 44.8708898888-as telefonja van. Rákeresve a cég állítólagos címére és telefonjára, egy virtuális irodaszolgálatot találunk, de még ennek ellenére sem ismeri a Google a cég nevét, vagyis sanszos, hogy ilyen néven cég nem létezik sem Angliában, sem máshol a világon, legalábbis hivatalos cégjegyzékben sehol nem szerepel. (A weboldalt kiszolgáló szerver pedig német.) Az oldal oroszul, magyarul és angolul tud, ami lássuk be, nem egy jó ómen, főleg nem egy "worldwide" közösségi oldaltól. Az is érdekes, hogy ezt a fél éve sem létező oldalt csak egy évre regisztrálták az általános kettő helyett, már pedig ha nagy terve van vele az oldal gazdájának, miért akart spórolni az évi 10 dolláros regisztrációs díjon? (A Facebook például ki van fizetve 2020-ig már most is.) Felmerülhetne bennünk a kérdés, miért akar valaki fizetni nekünk az idők végéig fejenként havi 5-20 ezer dollárt, vagyis évi 60-240 ezer dollárt minden évben, amikor ennyi pénzből egy egyszerű marketingkampánnyal felhasználók tízmillióit érné el? Miből lesz a busás haszon, ha "minden ingyenes és az is marad"? Még sok kérdésünk lehetne, de szerintem inkább próbáljuk meg kitalálni, mi is a valódi célja az oldalnak? Az első, hogy ingyenes spam-listát gyűjt a naiv userektől. A második, hogy lustaságból minden második-harmadik ember ugyanazt a jelszót használja a webes regisztrációnál, mint ami a postaládájának a jelszava. Ezért lehet, hogy oda akarnak bejutni, hogy onnan zúdítsanak spam áradatot az összes ismerősödre. Vagy az igazi átverés később jön, utalj el 50 dollárt, hogy megnyithassák az értékpapír-számlát, ahová jóváírják a részvényeidet. Vagy add meg a számlaszámodat és a PIN kódodat, hogy utalhassák a havi apanázst. Bár szerintem egyszerre mindhárom célt kitűzték az oldal készítői. Úgyhogy rossz hírem van: szerintem megint nem fogsz meggazdagodni a soha vissza nem térő fantasztikus lehetőségből. ================================================================================ #295 Felkészültél a nyugdíjra? Dátum: 2013-03-12 20:12:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/felkeszultel-a-nyugdijra/ Mindenki tudja, hogy a most 30-40 évesek már nem számíthatnak állami nyugdíjra, legalábbis a mai értelemben vett, teljes megélhetést biztosító formájára. A demográfiai válság miatt az átlagos nyugdíj várhatóan mai értéken 38-40 ezer forint lesz 35 év múlva, amennyiben nem emelik radikálisan a korhatárt és az aktívkorúak hozzájárulását. ( Egy kis nyugdíj-történelem: A nyugdíjrendszer múltja és jövője) Amennyiben ez kevés, kénytelen vagy magadnak félretenni a nyugdíjadra. A nagy kérdés csak az, hogyan és mennyit. A "mennyit" kérdésre egyszerűbb a válasz, kezdjük azzal. Mennyit kell eltenned nyugdíjra? Mivel tudjuk a statisztikákból, hogy egy ma 65 éves magyar állampolgár átlag még 14,3 (férfi), illetve 18,3 (nő) évet él, ezért legalább eddig kell kiegészítened a nyugdíjadat az általad elvárt havi összeggel. Felhívom a figyelmed, hogy a hátralévő várható élettartam évente átlag 0,1 évvel nő, ezért ha 25 év múlva mész nyugdíjba, érdemes még 2-3 évet rászámolni. Ezen túl ez csak egy átlag, könnyen lehet, hogy te még ráhúzol pár évet az átlagra. Tehát szerintem érdemes férfi esetén 18 évvel, nő esetén 22 évvel számolni, várhatóan ennyit élsz még 65 éves korod után. Ha most vagy 40 éves, akkor még 25 éved van arra, hogy összeszedd a nyugdíj-kiegészítésre valót. Ha 25 évig kellene kiegészítened az állami nyugdíjadat és az inflációt egyenlőnek vesszük az elért kamattal/hozammal, akkor pont annyit kellene eltenned most hónapról-hónapra, mint amennyit szeretnél magadnak biztosítani nyugdíj-kiegészítésre havonta. Mivel ennél valamivel kevesebb ideig fogsz várhatóan élni, ebben a példában elég a havi kiegészítésnek a cirka 80%-át eltenned. Vagyis ha te és a házastársad 80 ezer forint nyugdíjra számítotok az állami rendszerből és mai értéken 350 ezer forintból szeretnétek megélni havonta nyugdíjasként, akkor durván 210-220 ezer forintot kell mától fogva minden hónapban eltenni a nyugdíjra, évenként emelve az összeget az inflációval. Itt azt feltételeztük, hogy a kapott kamat/hozam és az infláció pont kioltja egymást. Amennyiben szerinted az inflációnál minden évben 1%-kal nagyobb hozamot is el tudsz érni, akkor 10%-kal kevesebbet is elég eltenni, 2%-nál 20%-kal csökkentheted ezt az összeget. (20 évvel, éves kamatfizetéssel számolva.) Szintén korrigáló tényező a meglévő vagyon, illetve az időközben várható örökség értéke. Itt arra vigyázz, hogy a lakás/ház, amiben laksz, az nem értéktárgy, csak lakhely. (Maximum eltartási szerződést köthetsz majd rá.) Valamint azt sem felejtsd el, hogy nem csak a nyugdíjadra kell gyűjtened  hanem ezer más dologra is az autócserétől a gyerek iskoláztatásáig. Sokan úgy gondolják, hogy a gyerekek miatt nem tudnak ennyit eltenni havonta, majd ha azok kirepültek, jobban fognak spórolni. Ez azért veszélyes elgondolás, mert amikor a gyerekeid végeztek az iskoláikkal, majd a szüleid fognak támogatásra szorulni a koruknál fogva, illetve a gyerekek is igényt fognak még tartani a szülői segítségre pár évig. Ezen túl a gyerekek kirepülése és a nyugdíj kezdete között alig van pár év, ennyi idő alatt nem tudsz 20 évre elegendő vagyont felhalmozni. Ezért érdemesebb nem így megtervezni az előtakarékosságot. Ennyi pénz a világon sincs, majd inkább tovább fogok dolgozni. Sokan úgy gondolkodnak, hogy a legrosszabb esetben nem mennek el 65 évesen nyugdíjba. Azonban egy felmérés azt mutatja, hogy az amerikai nyugdíjasok között (ahol van kultúrája az idősek munkavállalásának) 45% korábban kényszerült nyugdíjba vonulni, mint szerette volna. Az alábbi okokat jelölték meg indoknak (több választ is bejelölhettek): Egészségügyi problémák: 63% Változások a cégüknél: 23% Házastárs, vagy szülő gondozása miatt: 18% A munka által megkívánt készségek változása miatt: 8% Tehát minden második nyugdíjas nem tudott addig dolgozni, ameddig szeretett volna, gyakran jóval hamarabb abba kellett hagynia az aktív munkát, mint tervezte. Ezt vedd figyelembe, amikor szép hosszú karrierben gondolkozol. Reméld a legjobbat, de készülj a legrosszabbra. Mindnyájan szeretnénk felhőtlen, gondtalan életet, de sajnos nem mindenkinek adatik meg. Sok nem várt esemény történhet veled is, ami teljesen felborítja a nyugdíjra való készülődésedet. Ilyen lehet egy hirtelen válás 55 évesen, egy nem várt betegség, vagy bármi egyéb. Ezért soha ne úgy kalkulálj, hogy minden a legnagyobb rendben lesz. Amit tudsz, védd ki egy jó kockázati életbiztosítással (A legolcsóbb kockázati biztosítás), amit nem, arra készülj fel úgy, hogy egy pesszimista lehetőség szerint teszel félre a céljaidra. Ha már tudjuk, mennyit kell félretenned, keressük a választ arra, hogy hogyan tedd ezt. 50 év nagy idő Ha ma vagy 30 éves és 80 éves korodig fogsz élni, akkor bizony olyan befektetés(eke)t kell keresned a nyugdíj-megtakarításaidnak, ami 50 év távlatában is jó döntésnek bizonyulnak. Az elmúlt száz év alatt volt két háború, két diktatúra és fizettünk koronával, pengővel és forinttal is. Tehát egyáltalán nem elméleti problémáról van szó a világ ezen szegletén. Ezért érdemes diverzifikálni, azaz több felé osztanod a vagyonodat, nem csak típusok szerint (részvény, kötvény, stb.), hanem földrajzi és deviza-kitettség tekintetében is. Ma már szerencsére könnyen és olcsón hozzáférsz rengeteg eurós és dolláros befektetési alaphoz, részvényhez és kötvényhez. (Itt írtam róla: Külföldi részvények és kötvények) Mivel egy bejegyzés kevés egy ilyen méretű befektetési tanácshoz, csak néhány támpontot szeretnék adni felsorolásszerűen. (Egyébként ajánlom figyelmedbe a havonta induló pénzügyi Akadémiát, sok hasznos dolgot megtanulhatsz ott is.) - Mérd fel a kockázattűrő képességedet és annak is megfelelően alakítsd ki a portfóliódat. - A nyugdíj-megtakarításod nem lehet szerencsejáték dolga, ezért kerüld a túlzott kockázatvállalást. Ne fektess túl nagy hozamokkal kecsegtető lehetőségekbe és kerüld a kérészéletű cégek részvényeit is. Nagyon sok ilyet találsz a technológiai részvények között. - Ha szükséges, kérj pénzügyi tanácsot, de óvakodj az ügynököktől, akik méregdrága unit linked biztosításokat sóznak rád, vagy újabban már magas költségű befektetési alapokkal traktálnak, vagyonkezelés, portfóliókezelés címszó alatt. - A költségeken rengeteget bukhatsz, egy ETF és egy befektetési alap hozama lehet hasonló, miközben a befektetési alap esetleg 1,5%-kal magasabb költséggel dolgozik. Ez a különbség 20-30 év alatt igen tetemes eltérést okoz a kamatos kamat miatt. - Időnként nézd át a portfóliódat és változtass, ha szükséges, de kerüld a gyakori kereskedést és változtatást, mert hasznod nem, csak károd származik belőle a költségek miatt. Felejtsd el a gazdasági híreket, ha mindig igazuk lenne, hetente itt lenne egyszerre a világvége és a Kánaán is. (Bővebben itt) - Egyre népszerűbbek a target date alapok, de ezek sem adnak megoldás mindenre. Itt egy cikk a vegyes alapok teljesítményéről, amint látod, egyáltalán nem biztos, hogy egy részvény és kötvényalap ötvözése kellő hozamot biztosít.  Nos, röviden ennyit gondoltam most leírni a témáról. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #296 Melyik a legolcsóbb bankszámla? Dátum: 2013-03-13 22:06:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyik-a-legolcsobb-bankszamla/ A bankolási költségeink eddig is igen komoly összeget emésztettek fel, ez tovább nőtt a tranzakciós adó januári bevezetésével. Mivel a bankok különféleképpen hárították át az új adót, jelentős átrendeződés indult be a piacon. Az eddig olcsó vagy egyenesen ingyenes számlacsomagok váltak drágává, míg mások a kisebb emelés miatt lettek vonzó lehetőségek. Mivel egy átlagos felhasználó számlacsomagja csak a tranzakciós adó miatt havi átlag 400-500 forinttal lett drágább, érdemes átnéznünk a számlacsomagunkat, találunk-e jobb ajánlatot a piacon. Az összehasonlítás nem könnyű, mert több járulékos költség nem látszik a havi számlakivonaton. Ilyen például a bankkártya éves díja, aminek az árát a szolgáltatók idén általában nagyon felemelték (így hárítva át a bankkártyás vásárlásokat terhelő tranzakciós adót.), illetve ahol ingyen volt eddig a kártya, mostantól fizetni kell érte. A legolcsóbb bankkártya éves 2300-2700 forintos díja máris havi kétszáz forinttal drágítja meg a számlavezetésünket. Külön gondot okoz, hogy sok helyen a második évtől drágább a kártyadíj, de mi a reklámokban általában csak az első éves díjjal találkozunk. Egyre több bank számol fel költséget a számlakivonat postán való kiküldéséért (illetve ad kedvezményt az elektronikus számlaküldés esetén). Van, ahol fizetni kell havonta az internetbankért, máshol ez egy ingyenes szolgáltatás. Egyik bank felszámol díjat az internetbank belépési SMS-ért, a másik ingyen adja azt. A kártyahasználat után kérhető információs SMS az egyik banknál ingyenes szolgáltatás, a másiknál darabonként 25 Ft, a harmadiknál lehet kérni egy havi fix előfizetési díjat, az SMS darabszámától függetlenül. Sok csomagnál kapunk kedvezményt a havi díjból, ha bizonyos feltételeket teljesítünk, máshol ingyenes készpénz-felvétel a jutalmunk, másik helyen mi választhatunk, melyik kedvezményt szeretnénk kérni. A kedvezmény feltételei is igen változatosak. Van, ahol elég, ha akárhány tételben 150 ezer forint érkezik a számlánkra, máshol ennek egy utalásból kell jönnie, megint máshol csak a munkabér címszóval érkező utalást fogadják el. Sok helyen még további feltételek is keserítik az életünket, mert még elvárnak két csoportos beszedést és két állandó utalást vagy két utalást és két kártyás vásárlást. Ember legyen a talpán, aki a sok és-vagy feltételek között nem veszíti el a fonalat. Van olyan csomag, ami olcsónak tűnik, de fizetünk minden egyes tételsorért 15 forintot, legyen az utalás, vagy kártyás vásárlás, így a hónap végén a legdrágább csomagok egyike lesz. Szintén van olyan csomag, ahol még a betétlekötésért is fizetni kell. Nem ismeretlen költség a számlacsomag-váltás egyszeri költsége sem, ami akár 20.000 Ft(!!!) is lehet. Több bank ad látraszóló kamatot a pénzünkre, ami szintén átrendezi a számlák költségeit. Folytathatnám a sort, mi mindenre kell még figyelni, de talán ennyiből is látszik, hogy nagyjából lehetetlen küldetés megtalálni a számunkra legolcsóbb bankszámlát. Szerencsére pár hete egy felbecsülhetetlen segítséget kaptunk, a bankmonitor.hu oldalán elindult egy teljes körű, profi számlacsomag-kalkulátor. Eddig is voltak próbálkozások ilyen kalkulátorra, de azok vagy túlságosan leegyszerűsítettek voltak, vagy éppen túlságosan agyonkomplikáltak, én még nem találtam egy használhatót sem közöttük. Itt azonban minden szempont fel van víve, a bankolási szokásainkat akár nagyvonalakban, akár teljes részletességgel megadva a program egy listát készít a legolcsóbb bankszámlákról, figyelembe véve minden járulékos költséget, mint bankkártya éves díja, számlalevél postázása és ehhez hasonló egyéb rejtett költségek. Figyel arra, hogy a számlánkra havonta érkező összeg egyben jön-e, illetve munkabér-e, hogy az egyéb feltételeknek megfelelünk-e, stb. Nem csak azt tartja számon, hogy esetleg diák, 26 éven aluli, vagy éppen nyugdíjas valaki, de még azt is tudja, hogy néhány banknál ingyenes a számlavezetés, ha ott hitellel rendelkezünk. Előzékenyen kiszámolja a jelenlegi díjcsomagunk teljes havi költségét és összeveti egy másik általunk választott csomaggal. Az adatbázist naponta karbantartják, így nem találkozunk két éve már elavult adatokkal, mint néhány oldalon. Egy szó, mint száz, mindenkinek érdemes kiszámolnia, mennyit nyer egy számlacsomag váltással akár a mostani, akár egy másik banknál. Az adatainkat itt vihetjük fel, érdemes a részletes keresést választani. (Vannak kényelmi faktorok is, például nem éri meg a szomszédos városba utazni bankolni, ha nálatok nincs az adott banknak fiókja, vagy havi 120 forintért nem utazod át kétszer a várost, ha csak ott van fiók, de ezt már neked kell tudnod.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #297 Fontos változások Cipruson Dátum: 2013-03-17 14:43:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fontos-valtozasok-cipruson/ Ciprus, Görögországhoz hasonlóan a csőd szélén lavíroz már egy jó ideje, ezért kénytelen volt az Unióhoz fordulni pénzügyi segítségért. Pénteken megszavazták a 10 milliárdos mentőcsomagot, azonban elsősorban Ciprustól várják, hogy oldja meg a saját problémáját. A megmentést azért is utasítják el sokan az Unióban, mert Ciprus egy offshore ország, ahol az adóoptimalizáló európaiak és főleg adót elkerülő, vagy korrupcióból meggazdagodott oroszok tartják a pénzüket. Uniós pénzből pedig miért mentsenek orosz milliárdosokat, hangzott el többször a jogos kérdés. A mentőcsomagért cserében Ciprus vállalta, hogy a társasági adóját 12,5%-ra emelik, illetve a bankbetétjeire százezer euró alatt 6,75%. felette 9,9% egyszeri illetéket vet ki, valamint megduplázza a kamatadót. (Update: a kormány erősen tanácskozik, hogyan tovább. Lehet, hogy még finomítanak a számokon, vagy több összeghatárt állapítanak meg, különböző kulcsokkal. Itt egy cikk a ciprusi elnök nyilatkozatával.) A bankok bezártak a hétvégére, mert máris betétesi roham indult a pénzekért. Ha neked ciprusi céged van, vagy ott tartod a vagyonod, érdemes átgondolnod, hogyan tovább. ================================================================================ #298 Tovább csökken a CIB Malacpersely kamata Dátum: 2013-03-18 07:21:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-csokken-a-cib-malacpersely-kamata/ Május 13-ától tovább csökken a CIB Malacpersely kamata, 4,5%-ra. A havi kamatfizetés miatt ez megfelel évi 4,59% kamatnak (EBKM). Hogy ez elég-e, mindenki döntse el magának. Az erről szóló hirdetményt itt találjátok. ================================================================================ #299 Olcsó kínai gagyik horror áron, spamben értékesítve Dátum: 2013-03-18 07:58:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olcso-kinai-gagyik-horror-aron-spamben-ertekesitve/ Egy kínai gagyikat áruló cég egyre-másra küldi a spameket, mindig valami történetbe csomagolva a linket. A legdurvább húzásuk egy gyászjelentés volt, ami egy gombokért kapható kínai elalvásgátlót kínált horror áron. Ennél gusztustalanabb spam nem volt még Magyarországon. Most egy ujjlenyomat-scannert akarnak rásózni a szerencsétlenekre, a levél szerint ellopták a "Kati" laptopját, milyen jó lett volna, ha van neki ilyen ketyeréje. Az oldal, ahol "csak most 75% kedvezménnyel" lehet megvenni ezt a szemetet, giga akcióban csak 14.900 Ft-ot kér a szerkezetért. Az oldal címe: http://www.technikaiujdonsag.com/ Nos, ezt a dolgot az ebayen kemény 14 dollár (3.200 Ft), ennyi pénzért még házhoz is szállítják. Az egyik ilyen készüléket itt találod. (Ha még nem vásároltál interneten, vagy az ebayen, olvasd el ezt a bejegyzésemet. Nem egy nagy wasistdas, neked is menni fog a vásárlás.) Az összes hasonló terméke hasonlóan árazott ennek a spammer cégnek, aki elbújik, minden törvényre fittyet hányva semmi információt nem ad magáról, noha még bemutatóteremmel is kellene rendelkeznie. Gondolom, adózni sem akar majd, a garanciáról nem is beszélve. Küldd el az infót az ismerőseidnek is, hátha egyszer abbahagyják a tevékenységüket  ha mindenki tudni fogja, mit árulnak és mennyiért. ================================================================================ #300 Offtopik: Mit csinálnál, ha a gyerekedet baleset éri? Dátum: 2013-03-18 23:48:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopik-mit-csinalnal-ha-a-gyerekedet-baleset-eri/ Ez a poszt még távolról sem kapcsolódik a pénzügyekhez, de van annyira fontos, hogy írjak róla. Kisgyermekes szülőként régóta gondolkodtam azon, hogy mit csinálnék, ha az egyik gyermekem elkezdene fuldokolni, életveszélyesen megvágná magát, vagy mondjuk összeesne és újra kellene éleszteni. A legnagyobb gond, hogy a mentő jó esetben is 10-15 perc alatt ér ki, miközben egy gyermek 4-5 perc alatt megfullad, vagy elvérzik, ha ilyen szerencsétlenség éri. Ezért neked kell(ene) felkészültnek lenned, hogy meg tudd menteni a gyerekedet, mert ezekben az esetekben a mentő már későn érkezik. De ahogy a pénzügyekről sem kaptunk semmi oktatást, a gyerekekkel kapcsolatos legalapvetőbb tennivalókról és elsősegélyről sem. Ha rajtam múlna, én nem adnám ki addig az anyakönyvi kivonatot, amíg az anya nem hoz egy igazolást, hogy elvégzett egy ilyen tanfolyamot. Erre remek alkalom lenne az a pár nap, amíg az újszülöttel benn kell lenni a kórházban. Már régóta kerestem valami tanfolyamot, ahol felkészítenek, mint szülőt az ilyen esetekre, aztán kiderült, hogy szerencsére létezik ilyen lehetőség. A Magyar Gyerekmentő Alapítvány tart ilyen tanfolyamokat országszerte, ahol  végigveszik az összes tennivalót, amíg kiérkezik a mentő a fulladástól a gerincsérülésig, az égési sérüléstől a mérgezésig. Az előadás négy óra tömény tudás, a végén élethű próbababákon lehet gyakorolni az újjáélesztést, a fulladás megakadályozását és ehhez hasonló dolgokat. Vajon neked is el kellene menned? Nézzük: Te mit tennél, ha a gyereked fuldokolna? Hátba veregetnéd, ahogy anyádtól láttad? Ezzel annyit érnél el, hogy az a tárgy, ami eddig félig zárta el a légutat, lejjebb csúszik és teljesen lezárja a levegő útját. Vagy fejre fordítanád a kicsit, ahogy a néphiedelem tartja? Agyvérzést és gerincszakadást kockáztatsz. (Ja igen, tudod mi okozza a legtöbb fulladásos balesetet gyerekeknél? A pattogatott kukorica.) Ha a gyerek mérgezőt evett, akkor meghányatnád? Hogy még egyszer végigmarja a méreg a nyelőcsövét? Itatnád sok vízzel, ami hányást fog szintén okozni? Tejet adnál neki, ami ki fog csapódni a gyomrában, nehezítve a későbbi beavatkozást? Lázat hogyan csillapítanál és mikor? Tudod, mi az a lázgörcs és mit tehetsz ellene? Tudtad, hogy a néphiedelmek fele hülyeség a görcs esetén és többet ártasz vele, mint használsz? Tudtad, hogy egy kisgyerek pár óra alatt is ki tud végzetesen száradni egy hasmenés, vagy hányás miatt? Tudod, mit kell ellene tenned? Tudtad, hogy a ficamot tilos helyrerakni, mert eret, vagy ideget csíphetsz be a csontok közé? Ha a gyereked leesik pár méter magasról, gyorsan felemeld és magadhoz öleled? Ha elrepedt a gerince, vagy eltört, ezzel meg is ölted. Ha levágja valamijét a gyerek, az amputátumot jég közé teszed, ahogy a filmekben láttad? Ezzel sikerül tönkretenni a sejteket és biztos nem lehet majd visszavarrni az adott testrészt. Ha beleszúródik valami a gyerekbe, gyorsan kihúzod? Ennél rosszabbat nem is tehetnél. De írhatnék még az áramütésről, ütőeres vérzésről, allergiás rohamról, égésről és sok egyébről. Ugye, hogy fogalmad nincs arról, hogy mit kell tenned. Úgyhogy még most jelentkezz a következő előadásra, itt találod meg a listát. Nagyon fontos! Itt kell előzetesen feliratkozni, ha menni szeretnél! Bár az előadás ingyenes, te azért vigyél pénzt magaddal, mert az előadás után be lehet dobni a gyűjtőedénybe és csekket is vihetsz haza. Ezek az emberek nagyon fontos dolgot tesznek a szabadidejükben, az a minimum, hogy anyagilag is kifejezed a háládat. Amikor én voltam, sírni lett volna kedvem, a pénzgyűjtőben volt 3-4 papírpénz a kisebbek közül, meg némi csörgős apró. Ennyi tellett 120 embertől. (Ha még nem tetted, olvasd el: Az adakozásról) Egyébként most éppen összetörték a pécsi autójukat, valami kilencmillióra lenne szükségük, ha megteheted, adj nekik valamennyit. A számlaszámukat megtalálod a weboldalukon. Az 1%-os felajánlásod is jó helyen van náluk, az ehhez kellő adószámot is megtalálod ugyanott. Ha voltál már az előadáson és neked is hasznos volt, oszd meg a véleményed a hozzászólásokban. ================================================================================ #301 Egy ajánlat Dátum: 2013-03-19 22:55:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gratum-fund-safebroker-ujratoltve/ Update: A cikkben említett cég megkeresett, hogy "Rövid tájékoztatásként közölni szeretnénk, hogy a céget megvásároltuk és cégbírósági eljárás alatt állunk. Az előző tulajdonosi kőrtől elhatárolódunk." Ezt nem egészen értem, mit jelent, de ha a cég megújul és a cikkben leírtak még a régi cégre vonatkoznak, én nem akarom a rossz hírüket költeni előre.  Ezért törlöm a cikket, bár az abban foglaltakat fenntartom, de lehet, hogy már a múlté az ott felsorolt adatok. Ezért elnézést kérek az új cégvezetéstől, ha ártatlanul vádoltam meg őket a régiek miatt. ================================================================================ #302 Miért nem csökken a hitelem? Dátum: 2013-03-20 20:57:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-nem-csokken-a-hitelem/ Gyakran azt tapasztalom még tanácsadás alkalmával is, hogy sok ember nincs tisztában a hitelek legalapvetőbb tulajdonságaival sem. Igen gyakoriak az olyan mondatok, hogy "már kifizettem a 12 milliós forinthitelemre több mint 7 milliót öt év alatt és a szemét bank szerint még mindig 11.487.384 Ft-tal tartozom. Hová lett az a rengeteg pénz?!" Szeretném ebben a cikkben megmagyarázni az egyenletes tőketörlesztés, az annuitás és a kamat fogalmát, remélem, a cikk végére mindenkinek világos lesz, miért nem csökken a hiteltartozása az általa gondolt mértékben. (A cikkben az egyszerűség kedvéért forinthitelről van szó, a devizahiteleknél még számításba kell venni az árfolyamváltozásokat is, de az alapelv ugyanaz.) Amikor hitelt veszünk fel, a törlesztést háromféleképpen állapíthatják meg: a tőkét havonta egyenlő részletben visszafizető, úgynevezett egyenletes tőketörlesztéses konstrukcióban, illetve annuitásban. A harmadik esetben tőkét 5-10 évig egyáltalán nem törlesztünk a banknak, csak kamatot fizetünk, a tőkét pedig lakástakarékban, vagy unit linked biztosításban gyűjtjük és csak 5-10 után törlesztjük be a tőketartozásba. Erről már írtam itt (lakástakarék) és itt (életbiztosítás) is sokat, ebben a cikkben csak a két alapesetet nézzük meg. Nézzük először az első lehetőséget, az egyenletes tőketörlesztést. Ebben az esetben a tőkét egyenlő részletekben törlesztjük hónapról-hónapra és ehhez adódik hozzá a még nálunk lévő kölcsönpénz után felszámolt kamat adott hónapra eső része. Ahogy fizetjük vissza a tőkét, a kamat is ennek megfelelően egyre kevesebb minden hónapban, hiszen egyre kevesebb tőkére kell azt fizetnünk. Nézzünk meg egy 20 éves, 12 milliós piaci forint lakáshitel havi törlesztőjének az alakulását, ha a kamat évi 12%. Azt látjuk, hogy a kezdeti havi törlesztőrészletünk 170 ezer forint, ami 50 ezer forint tőketörlesztésből és 120 ezer forint kamatból áll össze. (Bizony, egy 12 milliós hitel havi kamata 120 ezer forint a jelenlegi 12%-os forintos kamatok mellett.) Ez egyenletesen csökken a 20 év alatt. A futamidő alatt visszafizetjük a teljes tőkét és további 14,3 millió forintnyi kamatot. Az ötödik év végén a tőketartozásunk 9 millió forint, 10 év után 6 millió forint és így tovább. Ezzel a fizetési móddal az a gond, hogy az első pár évben kifejezetten magas a havi törlesztőrészlet és sokan nem szeretik a havonta változó részleteket. (Meg a bank is jobban jár, ha minél tovább van nálunk a tőkéje.) Ezen segít az annuitás. Ebben az esetben úgy számolják ki a hitelünket, hogy minden hónapban ugyanannyit kelljen fizetni a futamidő végéig. Mivel a futamidő elején a nagy tőketartozás miatt még nagyon sok kamatot fizetünk, ezért a havi törlesztőrészlet elenyésző része megy csak tőketörlesztésre. Ez viszont azzal is jár, hogy az első pár évben alig-alig csökken a tőketartozásunk, így a hitelünk kamatterhe sem változik érdemben. Ebben az esetben a havi törlesztőrészletünk csak 132.130 Ft, viszont a tőketörlesztésünk mindössze 12.130 Ft, ami igen lassan növekszik csak az első 5-6 évben. (Ha ez a hitel 25 éves lenne, mindössze csak 6.387 Ft lenne a havi tőketörlesztésünk.) Egy táblázatban összefoglaltam, mennyi megy el kamatra a különböző futamidők mellett, illetve hogy alakul a tőketartozás a futamidő alatt. Igen tanulságos információkkal leszünk gazdagabbak, ha a fenti két táblázatot megnézzük. A 25 éves hitel havi törlesztőrészlete 126.387 Ft, míg a kifizetett kamat a futamidő alatt mellbevágó 25.916.100 Ft. Ha bevállaltunk volna 144 ezer forint havi törlesztést 15 év futamidő mellett, a kamatokon 12 millió forintot tudtunk volna spórolni, vagyis közel a felét. Természetesen az inflációval is kell számolni, ami mostanában 4-5%, de ezzel most ne komplikáljuk az életünket. Ami látszik, hogy minél rövidebb a futamidő, alig magasabb havi törlesztés mellett a kamatok harmadát-felét meg tudnánk spórolni. Amennyiben van valamennyi megtakarításod, a legjobb befektetés a számodra, ha befizeted a hiteledbe, mert ilyen kamatokat sehol nem kapsz, mint amit kifizetsz a hitelre. Erről itt írtam bővebben, olvasd el. Remélem, most már értitek, hogyan lehet, hogy öt év fizetés után is alig csökken a tőketartozásod és hogy mi is az az annuitásos hitel. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #303 Bankszámlanyitás és 6,2%-os eurós kamat Szerbiában Dátum: 2013-03-21 15:34:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamlanyitas-es-62-os-euros-kamat-szerbiaban/ Két dolog foglalkoztatott mostanában. Az egyik, hogy a forint betéti kamatai egyre gyengébbek, lassan már az eurós kamatok is utolérik a forintos kamatokat. Ehhez járul még hozzá az a sajnos igencsak elképzelhető forgatókönyv, hogy a jelenlegi kormány célja a forint erőteljes leértékelése, így téve Kínához hasonlóan vonzó összeszerelő-üzemmé az országot. Ehhez csak az kell, hogy a lakosság és a kisvállalkozások devizahiteleit az MNB devizatartalékából csökkentsék, amennyire csak lehet, így már semmi akadálya nem lehetne a 350 forintos eurónak. Ezért szeretném a pénzem egy részét átváltani euróra és dollárra, mihelyst kicsit visszakorrigál az árfolyam. A másik dolog, ami inkább az ügyfeleimet érinti, hogy az Unióban kamatozó pénzekről az adóhivatal mindig kap jelentést és ez sokaknak nem túl kedvező hír. Sokan tartják otthon a pénzt, mert nem adózták le, így nem merik sehová betenni kamatozni. Ezen többet buknak, mint ha leadózták volna (erről itt írtam) és az adócsalásuk soha nem évül el, mert nem tudják bizonyítani, hogy mikor került a tulajdonukba a pénz. (Az adóhivatal csak hivatalos iratot fogad el erre, azt mondja, hogy félmillió forintnál többet nem életszerű, hogy valaki otthon tart.) Azonban éppen most olvastam egy rémhírt, hogy valakit elővett az adóhivatal, mert a szlovák bank jelentése szerint 26.400 euró kamatot kapott a pénzére. Nevetve bevitte a számlakivonatát, hogy csak 2,64 euró volt az, de ha már elkezdték a vizsgálatot, végig is vitték, hiába egy tévedés volt az alapja. (A szlovák számlanyitásról többek között itt írtam, az uniós országok jelentési kötelezettségeiről pedig itt.) Ezért keresni kellene egy országot, amelyik nem uniós tagállam, vannak megbízható bankjai és nincs messze. Az egyik ilyen ország Szerbia. Szegedről 20 perc autózással átérünk Szabadkára (Subotica), a határátlépéshez elég egy személyi igazolvány. A legtöbb bankban gond nélkül nyithatunk számlát egy magyar útlevéllel, a számlavezetés általában ingyenes. A legtöbb bankban találunk valakit, aki beszél magyarul. Az ország szinte minden mutató alapján jobban áll Magyarországnál: 2012-ben az államadósság a GDP 60,5%-a volt, bár az utóbbi egy évben erősen megugrott ez az érték. A GDP a tavalyi évtől eltekintve nagy mértékben, átlag 3-6%-kal nőtt az elmúlt 12 évben, bár van honnan felkapaszkodni a balkáni háború után. (Adatok itt) Ami óvatosságra int, az a 12,5%-os infláció és a néha kiszámíthatatlan gazdaságpolitika (bár ez nekünk magyaroknak nem nagy újság). A bankokkal vigyázni kell, sok bank nagyon rossz hitelportfólióval rendelkezik, nemrég ment csődbe például az Agrobank. A devizahitelek aránya igen kemény 80%. Ott a svájci frank helyett a dolláros és az eurós hitel volt a sláger. Ezen túl több bank görög tulajdonban van, ami szintén nem egy jó ómen mostanában. A helyi viszonyokat ismerők a nem külföldi kézben lévő bankok elkerülését is ajánlják. A betétbiztosítás 50 ezer euróig érvényes, a kamatadó 15%, nemrég emelték fel 10%-ról. A helyi emberekben még élénken él a kilencvenes évek inflációja, ezért senki nem tartja a pénzét dinárban, még pár hónapra sem. Ezen úgy akarnak változtatni, hogy a dináros betéteken nincs kamatadó, jelenleg 8% körüli kamatok vannak dinárra, azonban az infláció ennél nagyobb. Az Unióból bejelentés nélkül 10 ezer eurót lehet kivinni és Szerbiába is ennyit lehet bejelentés nélkül bevinni. Ha ennél többet akarunk egyszerre elhelyezni, azt lejelentik a központi banknak. Azt javasolták a bankfiókokban, hogy legalább 2-3 hetet várjunk két 9.999 eurós betét között. Alternatív lehetőség, hogy több bankban helyezünk el egyszerre 9.999 eurót, majd két-három hónap lekötés után összevezetjük őket egy helyen, ha akarjuk. Arra a kérdésre, honnan van a pénz, legyen egy jó válaszunk (örököltem, vállalkozó vagyok, ez a megtakarításom, azért hozom ide, mert itt magasabb a kamat, mint otthon.) A nagyobb eurós pénzfelvételt 48 órával előtte a legtöbb bankban be kell jelenteni. Nagy pozitívum, hogy Szerbiában nem ismerik az új pénz- régi pénz fogalmát, minden betét egyformán kamatozik, független attól, mikor vittük oda. A megtakarítási számla szinte mindenhol költségmentes, több bank kínál devizás folyószámlát is díjmentesen, van, ahol még a bankkártyáért sem kell fizetni. (Ahogy Szlovákiában, itt is külön van folyószámla és megtakarítási számla. A folyószámlán nem lehet pénzt lekötni, a megtakarítási számláról nem lehet utalni.) Azonban a külföldre utalás a folyószámláról macerás, gyakran számlát kérnek, mit vettünk és miért akarunk pénzt kiutalni az országból (természetesen ez nem vonatkozik a kártyás vásárlásokra). Ezért aztán gyakran készpénzben kell kivinni a pénzt az országból, mert úgy a legegyszerűbb. A legjobb azonban az, hogy nem jelentik a kamatokat a magyar adóhivatalnak, kivéve persze a pénzmosás-gyanús eseteket, ezért százezreket nem érdemes itt sem utalgatni túl sűrűn. Ez majd meg fog változni, ha Szerbia is belép az Unióba, azonban az még odébb van, 2015-2020-ra tippelnek a legtöbben. Miután körbenéztem a bankokban, én két bankba vinnék pénzt, az OTP helyi fiókjába és a néhai Volksbankba, amit megvett az orosz OTP, a Sberbank. Mindkettő bank jó állapotban van, az előbbinek a legjobb a tőkemegfelelése és a hitelállományát is folyamatosan tisztítják, a Sberbank meg egész egyszerűen egy orosz mamut bank, hatalmas tőkével. A piacvezető bank az Intensa, azaz a magyar CIB, még ők is talán elég jók. Ennek ellenére a többi bank ajánlatát is leírom, hátha valakinek más a szimpatikus. OTP Banka: A magyar OTP helyi leányvállalata. A szabadkai fiók vezetője nagyon segítőkész és magyar. Itt találtam a legjobb kamatokat. Szombaton is nyitva vannak, a cím Subotica, Trg slobode 2, telefon: 00-381-24-63-13-00 A számlavezetés itt nem ingyenes, de csak azért, mert muszáj nyitni egy dináros számlát is, ennek költsége kb. 2,5 euró havonta. Ezt az árukapcsolást várhatóan eltörlik áprilistól, így itt is ingyen lesz a számlavezetés. 25 hónapra 6,2% kamatot adnak az euróra, ez igen vonzó ajánlat, a magyar OTP a forintbetétekre sem ad ennyit. A többi eurós kamat: 3 hónapra 4%, 6 hónapra 4,5, 12 hónapra 4,7%. Fiókvezető nagyobb összegnél erre még tud további kamatot kérni a központtól, így 15 ezer euró felett 6 hónapra 4,8%, 12 hónapra 5,2% a kamat (mínusz kamatadó) Update: csökkentette a kamatokat az OTP, már csak 4,4%-ot fizet két évre és 4%-ot egy évre. Sberbank (Volksbank): Stella az, aki beszél magyarul a szabadkai fiókban. Egyedül ebben a bankban kérnek egy lakcím-bejelentő lapot a rendőrségtől az útlevél mellé, ezt a hotel is igazolja, hogy éppen náluk szálltunk meg egy napra. Hogy mi az értelme, senki nem tudja. A kamatok: 3 hónap 3%, 6 hónap 3,75%, 12 hónap 4,5%. A devizás számlához nincs bankkártya. Intensa Banca: A magyar CIB Bank testvére, ez a piacvezető Szerbiában. Itt még a bankkártya is ingyen van az eurós számlához. Kamatok: 3 hónap 2,5%, 6 hónap 3%, 12 hónap 4%. Raiffeisen Bank: ingyenes számlavezetés, a bankkártya a második évtől 5 euró/év. Kamatok: 3 hónap 1%, 6 hónap 1,6%, 1 év 2,25% Pro Credit bank: valami német tulajdonos, de holding, nekem zavaros volt, ki is ez tulajdonképpen. Van 200 dinár nyitási díj (1,8 euró) és 150 dinár a számla havonta, bankkártya nincs. A kamatok: 3 hónap 2,2%, 6 hónap 2,8%, 12 hónap 3,8% 24 hónap 4% KBC Bank: A magyar K&H Bank testvére. 3 éve árulják, még nem akarta senki megvenni. Számlavezetés ingyenes, a bankkártya évi 500 dinár és kétévente 300 dinár pluszban. (Egy euró 112 dinár) Kamatok: 3 hónap 3,25%, 6 hónap 3,75%, 9 hónap 4,25%, 1 év 4,5% Eurobank: görög bank, nincs bankkártya a devizaszámlához. A kamatok: 3 hó 3,44%, 6 hónap 3,63%, 1 év 4,2% Piraeus Bank: Görög bank, csak angolul beszélnek. 3 hónap 3,75%, 6 hónap 4,25%, 12 hónap 4,6% Remélem, most már mindent tudsz, amit szerettél volna a szerbiai számlanyitással kapcsolatban. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #304 Nem teljesül az adóbevétel a tranzakciós adóból Dátum: 2013-03-22 00:15:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-teljesul-az-adobevetel-a-tranzakcios-adobol/ A január elsejével bevezetett tranzakciós adóhoz nagy reményeket fűzött a kormány, nem kevesebb mint 301 milliárd forintot szeretett volna beszedni belőle, vagyis 10 millió lakossal számolva fejenként és évente 30 ezer forintot. Vagy másként mondva egy négytagú család havi 10 ezret fizet erre az adóra. (Természetesen az adó nagy részét a vállalkozásoknak kell megfizetni, ezért nem helyes így számolni, de érzékelteti az adó nagyságát.) A februári adatok alapján még az időarányos bevétel fele sem folyt be, a tervezett 27 milliárd helyett csak 13,4 milliárd bevétel származott ebből az adóból. Nem akarom azt mondani, hogy én megmondtam, de írtam arról, hogy eddig a legtöbb országban megbukott a tranzakciós adó. (Itt tudod elolvasni) A legrosszabb hír, hogy a nemzetközi felmérések szerint a gazdaság szereplői gyorsan alkalmazkodnak az új adóhoz és az ebből származó bevétel hónapról-hónapra csökken. A cégek külföldre menekítik a számlaforgalmukat, a lakosság kétszer meggondolja, utaljon-e nagyobb összeget, illetve újra nő a készpénzes fizetés aránya. Pont február-március az, amikor a gazdaság szereplői kézhez kapják az első számlakivonatokat és leesik a tantusz, hogy milyen brutális az elvonás mértéke. Még csak ezek után várható az igazi adóoptimalizálás megindulása. A kormány erre úgy reagált, ha kell, akkor megemelik az adót. Nos, szintén a felmérések szerint egy 2 ezrelékes adó esetén (ez van most) egy év alatt 9%-kal csökken az adóbevétel, egy 3 ezrelékes adó esetén már 30% az egy éves csökkenés. Ha nálunk az első hónapokban is a tervezett összeg fele jött be, kíváncsi vagyok, mennyi lesz a végeredmény az év végén. ================================================================================ #305 Mi a véleményem a Bitcoinról? Dátum: 2013-03-22 12:23:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-a-velemenyem-a-bitcoinrol/ Újabb, aktuális cikk a Bitcoinról: https://kiszamolo.hu/a_bitcoinrol_meg_egyszer/ ================================================================================ #306 Innen ismered fel a csalásokat Dátum: 2013-03-27 00:57:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/innen-ismered-fel-a-csalasokat/ Rendszeresen küldözgettek át mindenféle gyanús "befektetési ajánlatokat", amik magas hozammal, vagy kamattal kecsegtetnek, mindezt szigorúan kockázatmentesen és tőkevédelem mellett. Nekem meg az a hálátlan szerep jut(na), hogy írjam le róluk az igazságot, miszerint közönséges átverés mind. Ezzel csak az a probléma, hogy nekem kell elvinni a balhét, engem anyáznak, jobb esetben perrel fenyegetnek. Azért írtam, hogy jobb esetben, mert itt milliárdokról van szó, egy-egy ilyen átverésen ennyit kaszálnak a kiagyalói. Az egyik tévériporter kérdezte, szerintem meddig lesznek ilyen átverések. Azt mondtam neki, hogy amíg az átveréshez elég egy weboldal és egy Seychelle-szigeteki offshore cég, addig soha nem fognak ezek kihalni. Ha találnak csak ezer balekot, akik hajlandóak fejenként 3-3 milliót befizetni egy ilyen átverésbe, az máris 3 milliárd forint. Ha a haszon egyharmadát visszaosztják az ügynököknek, akik pénzügyi tanácsadás címén ezekbe bepalizzák az embereket, máris nyert ügyük vagy, futószalagon fognak érkezni a szerencsétlen balekok. (Ezek közül nem egy százmilliót tol be egy ilyen átverésbe.) Vagy másik lehetőség, hogy álomházba költözöl ingyen, ha befizetsz indulásnak 50 ezret, de ha akarsz haladni a rendszerben, akkor érdemes még egy milliót is befizetni.  Vagy lépjél be 40 ezerért, hogy árulhass aranyat, de még jobb, ha beszervezel még két embert, mert akkor milliomos leszel. Vagy bármi hasonló körítés. A magyar hatóságok meg egész egyszerűen semmit nem tesznek ellene. A PSZÁF azt mondja, nem az ő asztala, neki csak a bejegyzett pénzügyi szervezeteket kell ellenőrizni, nem ezeket a pilótajátékosokat. A többi állami hatóság is hasonlóan hasznavehetlen, akkor kezdenek csinálni valamit, amikor már legalább 5-600 átvert ügyfél van. Pedig ezeket le lehetne kapcsolni már a születésük pillanatában, elég lenne pár weboldalt figyelni, ahol feltűnnek ezek az ajánlatok. Nem csak a szervezőket kellene elrettentő módon megbüntetni, hanem az összes ügynököt, akik részt vesznek a terítésben. Egy pár hónap alatt rend lenne, de ez egyelőre csak álom, még jó ideig lehet itt a zavarósban halászni. Azért a pár milliárd tiszta haszonért sokan fognak is. Addig is, amíg a hatóságok felébrednek, leírom nektek, honnan ismered fel, hogy valami átverés és hogyan kerüld el a csapdákat. (A cikkben csak a pénzügyi befektetésnek látszó átverésekkel foglalkozok, mert ha az összes pilótajátékot akarnám leírni, egy könyv is kevés lenne. Az álomházról itt már írtam, az "aranykereskedésről" pedig itt. De röviden: ha azt ígérik  hogy a semmiből gazdag leszel és ehhez csak két dolgot kell tenned: fizess be pénzt és léptess be másokat is, akkor az átverés. Van egy rossz hírem: a semmiből nem lesz vagyon.) Ezek az átverések mindig olyan hasznot ígérnek, amit reálisan nem lehet kitermelni, legalábbis úgy nem, ahogy ők állítják. Jegyezd meg az első szabályt: kockázatmentesen csak kockázatmentes hozam van. Ha valaki azt ígéri, hogy havi 20%, vagy évi 15% hozam kockázatmentesen, akkor biztos, hogy hazudik. Ma forintban kockázatmentesen el lehet érni maximum évi 7%-ot, euróban évi 2-4%-ot és akkor még bőkezű voltam. Minden efeletti hozam csak kockázatvállalás mellett lehetséges. Ha például egy magyar cég kötvénye évi 13%-os hozamot ígér, akkor az azért annyi, mert ekkora a kockázata, hogy a cég nem fogja visszafizetni a pénzt. Pontosan így jártak az E-star cég kötvényesei, a cég csődbe jutott és nem fizetett. Egy másik esetet itt írtam le, egy német cég kötvényeivel. Szerintem olvasd el, tanulságos. A fenti példák nem átverések, csak azt mutatják, hogy a magasabb hozam egyre magasabb kockázattal jár. Hogy félre ne értsd: konkrétan a pénzed elvesztésének a kockázatával. Ezek után hogyan lenne lehetséges évi 15% hozam kockázatmentesen euróban, havi 20%-ról már nem is beszélve? Csak hogy tudd, a havi 20% a kamatos kamat miatt évi 892% hozam. Te komolyan elhiszed, hogy ez lehetséges? Hogy van olyan legális befektetés, ami ezt kitermeli? Ráadásul kockázatmentesen? Úgy, hogy a hitelt felvevőnek még marad is haszna az üzleten? Ha te ezt komolyan gondolod, meg is érdemled a pénzed elvesztését. (Erről pedig itt írtam bővebben, illetve majd akarok írni a uinvest-ről, mint ennek egy mintapéldányáról.) Tehát egy újabb szabály: Ha túl szép, hogy igaz legyen, akkor nem is az. És nem, nincs kivétel, hiába küldöd át nekem a legújabb átverést, hogy "de ez olyan meggyőző, talán ez mégis valódi". Partnerkockázat A leggyakoribb kockázati elem egy befektetésnél az úgynevezett partnerkockázat, vagyis, hogy akivel üzletelsz, nem lesz képes fizetni a megfelelő időben. Ez a kockázat még a legnagyobb és legmegbízhatóbb partnerek mellett is fennáll, lásd például Lehman Brothers esete, a legnagyobb ciprusi bank és sokan mások. Ezek után kérdezem tőled, amikor mindenféle csodalehetőségnek felülve a Seychelle-szigetekre, meg Kajmán-szigetekre utalsz pénzt, akkor tudod, hogy mit csinálsz? Gondolkozás nélkül utaltok mindenféle ismeretlen helyre milliókat, legyen szó forexről (A Quantum XXL bukásáról itt írtam), vagy bármi másról. De még ha magyar számlára utaltok is, megkérdezem, mit tudsz a cégről, akire rá akarod bízni a pénzed? Meg szoktad nézni, hogy a PSZÁF honlapján szerepel-e, mint regisztrált pénzügyi közvetítő, vagy pénzintézet? Ha véletlenül szerepel (általában nem szoktak), akkor mire van jogosultsága? Gyűjthet pénzt, vagy csak például biztosítást közvetíthet? Olyan céggel, amelyik nincs regisztrálva a PSZÁF-nál, szóba se álljatok! Másik szempont: mióta létezik a cég? Ha még nincs öt éves, egy fillért se bízzál rá. Kérd le a mérlegét, mennyi adót fizetett az elmúlt években. Ha nincs ilyen mérleg, vagy nincs több éves múlt, vagy nem elérhetőek az adatok, mert offshore cég, akkor az ajánlat kuka azonnal. Ja, és könyörgöm, mielőtt odadobod egy kamu cégnek a nehezen megszerzett millióidat, ugyan írd már be a Google-be a cég nevét. Mit tudsz meg a cégről? (Felejtsd el az önreklámokat, meg az ügynökök tömjénezését, keresd a többi infót. Ha nincs más forrásból infó, akkor ez is mutatja, hogy most alapították a céget és csak erre az esetre jött létre.) A domain.hu, vagy a domain.com címen írd be a cég domainnevét és ellenőrízd le, hogy ki jegyezte be a domaint és mikor. Ha a domain regisztrátora rejtett, vagy a domaint nemrég hozták létre, akkor szintén kuka az ajánlat. Ezen túl a csalók gyakran létező cég nevével élnek vissza, lásd például a Fortressről szóló cikket itt. Ehhez hasonlóak az olyan esetek is, amikor nem ismered a céget személyesen. Az egyik ügyfél kérte meg, hogy nézzem meg a P.Bankot, több "pénzügyi tanácsadó" ajánlgatta már a remek lehetőségeit. Megpróbáltam elérni a bankot, az e-mailemre nem válaszoltak, a magyar kontakttal nem tudtam beszélni és csak ügynökökön lehet velük kapcsolatba lépni, illetve valami osztrák telefonszámon. Vagy amikor vegyél aranyat és valahol nagyon messzire állítólag vigyáznak rá, becsszó. Ezekről az esetekről nem mondom, hogy biztos átverések, de kérdem én, honnan tudod, hogy nem azok? Ha gond lesz a céggel, kihez fordulsz? Az ügynökhöz, aki beszervezett? Az e-mail címhez, ami meg volt adva annak idején? Kiutazol a távoli címre, ahol állítólag az aranyadat őrizték és ott majd azt mondják, rólad nem is hallottak soha, esetleg a cégről sem, akiről te beszélsz? Tehát csak 100%-osan megbízható, legalább öt éve ugyanazt végző, a PSZÁF-nál regisztrált céggel állj szóba, akit bármikor fizikailag is elérhetsz. Még ezek sem garanciák semmire, de a csalók 80%-át ezzel kizártad. Egy újabb szabály: Óvakodj az ügynököktől! A legtöbb csaló magas jutalékot ad az ügynököknek, akik ezért az ő "termékeit" sózzák rá minden szerencsétlen ügyfélre. Ha egy nem szokványos termékkel jön az ügynök, csak akkor tegyél abba pénzt, amit ajánl, ha ő is belefektet ugyanannyit, mint te. (Már ha nem látszik elsőre, hogy átverés az egész.) A "pénzügyi tanácsadókról" már itt írtam, miket kérdezzél tőle és milyen végzettséget várj el tőle. Röviden: olyan emberek tanácsára ne hallgass, akik fél éve még ácsok voltak, vagy szociális munkások. Pont annyira értenek a befektetésekhez, mint te, csak nekik még megélhetési kérdés is, hogy valamit eladjanak neked. Egy újabb gyanús elem: nem létezik olyan, hogy tőkevédelem biztosítás mellett, meg hogy a "Lloyd's biztosító biztosítja a befektetést". Egy biztosító nem szokta biztosítani a befektetést és végképp nem nyújt tőkegaranciát. Van olyan, hogy CDS, de az teljesen más, ott hitelek vissza nem fizetése esetén fizet egy harmadik fél. Olyan, hogy egy biztosító azt biztosítsa, hogy nem bukod el a befektetésed, olyan nem létezik. Számodra negatív események ellen nem biztosítással szoktak védekezni, hanem fedezeti ügyletekkel, opciókkal, swapokkal és ehhez hasonlóakkal. Csakhogy ilyenkor vagy teljesen védve vagy, de nem csak a bukás, hanem a haszon ellen is (például két ellentétes opció kiírása és megvásárlása esetén), vagy egyik irányba védve vagy, de az ellenkező irányba nem, tehát nem teljes a védelmed. Olyan csak a mesékben és az átverésekben van, hogy úgy tudnak magas hozamgaranciát adni, hogy mellette még magasabb hozamot is ígérnek. Ha ilyet olvasol, már nyugodtan kukázhatod is az ajánlatot. (Nehogy félreértsd: más dolog, ha nulla hozamot ajánlanak azzal, hogy esetleg magas hozamot is elérhetsz és egy másik dolog, ha magas garantált hozam mellett még magasabb, már-már irreális hozammal is kecsegetettnek például garantált évi 8%-os hozam mellett évi 18% euróban. Itt már a 8% garantált eurós hozamból látszik, hogy átverésről van szó. Továbbá, kedves olvasóm, értesz te a fakitermeléshez, a drágakövekhez, az aranykereskedelemhez, vagy a karbonkreditekhez? Jöttök ilyen ajánlatokkal, hogy most erdőt vehetsz, amin ennyi-annyi milliót lehet nyerni, meg gyémántot kapsz gombokért. (Hogy mennyire nem mindegy, mit veszel meg gyémántként, arról már itt írtam, olvasd el ott.) Fel tudsz szemre köbölni egy öt hektáros erdőt? Ránézésre látod, hány köbméter exportfa, hány köbméter bútorfa, hány köbméter raklapnak való és mennyi erőműbe való fa jön ki egy nyárfaerdőből? Tudod, mennyi a kitermelés költsége, mennyit adnak tő mellett az áruért? És mennyivel drágább a kitermelés, ha egy hegyoldalban van ugyanaz az erdő? Még a profik is szoktak néha súlyosan tévedni, amikor megvesznek egy erdőt, pedig ebből élnek 20 éve. Téged meg gyorsan hintába raknak azzal, hogy 20-30%-kal több fát hazudnak az erdőbe, mint amennyi benne van. Vagy csak jobb minőségűnek hazudják az erdőt, mint amilyen valójában. De kérdezhetném, hogy mennyit értesz az aranykereskedelemhez, az önkéntes karbonkredithez és még sok másik dologhoz, amivel állandóan megkerestek. Ha semmit, akkor felejtsd el az egészet. Nézesd át a kapott ajánlatot egy valódi pénzügyi tanácsadóval. Én például 35 ezer forintért végzek tanácsadást (Részletek itt), de biztos találsz mást is a piacon. Két dolog lehetséges: vagy nem ér annyit a befektetési lehetőség, hogy kifizess egy hozzáértőnek 35 ezret, akkor felejtsd el, mert az ilyennel minek foglalkozol? Ha viszont milliókról van szó, szerintem ne ezen spórolj. De ha mégis, legalább fogadd meg a fenti tanácsokat. Remélem, sikerült nagyjából összeszednem, mikre kell figyelned, ha kapsz egy ajánlatot. Egy jó tanács a végére: ha kicsit is kételkedsz a "lehetőségben", vagy túl jól hangzik, csupa előny, semmi kockázat, akkor kuka az egész. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #307 Valamiben megint elsők vagyunk Dátum: 2013-03-27 21:47:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valamiben-megint-elsok-vagyunk/ Az Economist grafikonja alapján a magyarok költik a legtöbbet alkoholra és cigarettára, a fizetésük kerek 10%-át, míg ételre és alkoholmentes italokra 18%-ot költünk. Már többször volt szó arról, hogy tedd el a fizetésed legalább tizedét. Látod, milyen egyszerű a megoldás? :) ================================================================================ #308 Menekülnek a cégek a tranzakciós adó elől Dátum: 2013-03-31 10:47:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/menekulnek-a-cegek-a-tranzakcios-ado-elol/ A cikk frissült 2017 áprilisában. A friss cikkért kattintson ide. A kormány követve néhány harmadik világbeli országot, bevezette január elsejétől a tranzakciós adót, amitől igen komoly, 301 milliárd forint bevételt vár el erre az évre. Már a bevezetés előtt tudható volt, hogy nem fog teljesülni az adóbevétel, több nemzetközi tanulmány is született arról, hogy az érintettek gyorsan alkalmazkodnak az új adóhoz és megtalálják a módját az elkerülésének. Erről itt írtam bővebben, sok adattal: Már több országban megbukott a tranzakciós adó Így is történt, januárban a várt adó fele sem folyt be, 27 milliárd helyett 13,4 milliárd. Erre a kormány úgy reagált, hogy akkor feljebb emeljük az adót, csakhogy ezzel a vállalkozások és a magánszámlák külföldre menekítését fogja felgyorsítani. Az egyik olvasóm írta, hogy miután a cége kétmilliót fizetett egy hónap alatt tranzakciós adót, április elsejétől szinte a teljes számlaforgalmát Angliából fogja bonyolítani. Az angliai bank szerint sok új magyar ügyfelük lett. Ha te ennél kisebb vállalkozó vagy, ne szomorodj el, te is könnyedén ki tudod menekíteni az országból a számlaforgalmadat, hála az Uniónak, legyen az eurós, vagy forintos számlaforgalom. A határon éppen átérve sok bank ajánlatából válogathatsz, a határ mentén mindenhol beszélnek magyarul. (Magánügyfeleknek cikk a számlanyitásról Szerbiában itt, Szlovákiában itt, román és bolgár kamatok itt, nem ajánlott mongol kamatok itt.) Nem kell messzire menned, az eurós és forintos számlaforgalmad Szlovákiában a legkedvezőbb, ha csak forintos számlád van, akkor a romániai BRD Bank vár téged 0,2%-os forintos utalási díjjal Magyarországra, bankon belül pedig ingyen utalsz forintot, ha rá tudtad venni a partnereidet, hogy ők is nyissanak számlát a banknál (0,2% csak az adó Magyarországon, erre jön még rá az utalási díj.) Leírom neked lépésről lépésre, hogyan tudsz vállalkozói számlát nyitni Szlovákiában. Miután megvan a számla, interneten már tudod intézni az utalásokat, illetve kártyával vehetsz fel pénzt, akár ingyen is Magyarországon. A külföldi számlanyitás teljesen legális, azonban ne felejtsd el, hogy egy számládnak mindenképpen kell maradni Magyarországon (maximum nem lesz rajta forgalom). Ami kell a számlanyitáshoz: 3 hónapnál nem régebbi cégkivonat, nem internetről lehúzott (ahhoz kell közjegyző, egyszerűbb közvetlenül a Cégbíróságtól kikérni papír alapon a cégkivonatot.) Ezt le kell fordítattni hivatalosan Szlovákiában, 16-18 euro/lap költséggel, például az Ady Lingua cégnél, katt ide. Ha ez megvan, telefonálj a szlovákiai bankba és kérj időpontot. Ne aggódj, még egyszer: a határ mellett szinte mindenki beszél magyarul. (Az internetbank pedig tud angolul és esetleg németül is.) Miután végigjártam a komárnoi bankokat, két bankot találtam a legolcsóbbnak, az Erste helyi leányvállalatát, a Slovenska Sporitelna Bankot, illetve a K&H testvérét, a CSOB Bankot. A CSOB Bank weboldala éppen megújul, most nem tud angolul, reméljük, hamarosan elkészül a fordítás is. (Igen, tudom, Trianon előtt még a város azt a részét is Komáromnak hívták, viszont hogy meg lehessen különböztetni a magyarországi Komáromtól, ezért hívom a jelenlegi nevén. Az, hogy Öreg-Komárom, hidd el, 100 emberből 98-nak nem mond semmit.) A Slovenska Sporitelna kicsit jobb, ezért kezdem azzal. Erős 5,9 eurós havi díjért (kb. 1.770 Ft) kapunk egy eurós számlát, korlátlan netes eurós utalást és beérkező tételek fogadását. Ha sokalljuk a havi díjat, visszakaphatjuk, ha az átlagos számlaegyenlegünk meghaladja a 10 ezer eurót. A céges betéti kamat nem magas, 0,11-1% közötti. A magyar Erste automatákból 15 eurócentért (45 Ft-ért) vehetünk fel alkalmanként pénzt. (Vegyük észre, ha csak havi egy eurós utalásunk van, már megéri megnyitni ezt a számlát, mert olcsóbb, mint a magyar banki költségek. Persze a nyitáskor a dokumentumok beszerzése és fordítása pénzbe kerül. Az egyik szállítmányozó cég évi 9 milliót spórolt tavaly a szlovák számlával, persze neki nem havi egy utalása volt.) A forintos céges számla bankkártyával együtt havi 6,65 euró (kb. 2.000 Ft). A bankon belüli utalások forintban 15 eurócent (45 forint), vagyis ha a partnerünk is ennél a banknál vezeti a forintszámláját, akkor szinte ingyen van az utalás. Magyarországra 2.000 euró alatt 10 euróért utalunk (kb. 3.000 Ft) forintot, az euró utalás ugye ingyenes, 2.000 euró felett összegtől függetlenül 20 euró (kb. 6.000 Ft). Vagyis pont annyiért, mint a tranzakciós adó, de egyéb banki költségünk nincs. (Azonban több magyar bank díjat számít fel a külföldről érkező összegek után, erről érdeklődjön a bankjánál.) Ismételd el magadban: havi 1.770 Ft-ért korlátlan netes utalás és ajándék bankkártya, filléres készpénzfelvételi költséggel Magyarországon is. Forintos utalások Magyarországra annyiért, amennyi itt csak a tranzakciós adó. Ha időpontot szeretnél most kérni, a komárnoi fiók elérhetősége: Palatinova 33 945 01 Komárno Telefon: +421 850 111 888, kérd a vállalkozói ügyintézőt, emlékeim szerint Gabrielnek (Gábornak?) hívták, magyar. A másik ajánlat a CSOB-é, ami majdnem ilyen jó. Nagyon kis cégeknek a konto PLUS való, 5 euro havidíjért jár 10 ingyen euroutalás bárhová az Unióba (SEPA) és 10 ingyenes jóváírás. Minden további utalás és jóváírás 0.15 euro/darab, tételenként 50 ezer euroig. Az 5 euro havidíj bizonyos feltételek mellett visszajár. Tehát a fenti kisvállalkozás összes költsége a legrosszabb esetben is 3190 Ft.  Nagyobb cégeknek a konto Elektron való, havi 15 euroért. Ez korlátlan számú internetes utalást és havi 50 jóváírást jelent, a további jóváírás szintén 0,15 euro/darab. Azt gondolod, hogy ez minden? Akkor folytatom: ingyenes bankkártya, akár dombornyomott is, ingyenes megtakarítási számla 0,8%-os kamattal (hét napos felmondási idő mellett lekötés nélkül). Készpénz befizetés csak 0,5 euro, készpénz-felvétel 1,7 euro, mindkettő összegtől függetlenül. (Ötezer euro feletti készpénzfelvételt két nappal előtte be kell jelenteni.) Akkor még tovább folytatom: minden KBC automatából ingyenes készpénzfelvétel egész Európában, akár 20 ezer euro/nap. Azaz a magyar K&H bank automatáit is ingyen csapolod, egyetlen szépséghiba, hogy fizetsz egy keveset az euro-forint váltásért. De ha a ferihegyi euros K&H automatát fejed meg, még váltási költséget sem fizetsz. Internetes utaláshoz magyar telefonszám is megadható az SMS-hez, de akár token is kérhető. A forintos számla 3 euró plusz 0,6 euró kártyadíj, bankon belül 0,15 euró az utalás, azonban Magyarországra még kicsit drága, 0,4%, minimum 10, maximum 40 euró. Tehát a maximális díja 12 ezer forint, ezzel sok cég kiegyezne nagyobb utalásoknál Magyarországon. Cím: M.R. Stefanika 11 Komárno Telefon: +421-850-111-777, Marikának hívják a vállalkozói ügyintézőt. Na, remélem segítettem optimalizálni a bankköltségeidet. Természetesen ez nem befektetési vagy pénzügyi tanácsadás volt, csak az én véleményemet tükrözi és a többi és a többi. Kövesd a blogot a facebookon: . . vagy RSS és gyere el az Akadémiára, jövő héten kedden indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #309 Horvátország uniós tagország lesz Dátum: 2013-03-31 11:00:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/horvatorszag-unios-tag-lesz/ Horvátország idén július elsején belép az Unióba. Ennek egyik hátránya, hogy minden ott keletkezett kamatjövedelmed és hozamod automatikusan le lesz jelentve a magyar adóhivatalnak. Ha ezt nem szeretnéd, még július elseje előtt érdemes Szerbiában nyitni számlát, amiről itt írtam. ================================================================================ #310 Magyarország demográfiai válsága Dátum: 2013-03-31 23:09:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magyarorszag-demografiai-valsaga/ Már sok szó volt itt a blogban arról, hogy a magyar demográfiai válság miatt elfelejtheted a nyugdíjadat, mert bár járni járna, csak sajnos nem fog jutni. Most megjelent a KSH 2011-es népszámlálásának végleges adatsora, abból egy kivonatos sajtóközleményt csináltak, amit itt tudsz megtekinteni. További adatokat excelben itt találsz. Az egészet érdemes átolvasni, de azért pár fontos adatot kiemelnék nektek. - 1980-hoz képest 100 aktívkorúra 28 helyett már 37,8 időskorú jut, míg 35,8 gyerekkorú helyett már csak 23,5. Tehát 100 aktívkorúra (nem feltétlen munkával rendelkezőre!) 61,5 eltartott jut, de az arányok felcserélődtek a gyerekek és az idősek között. Ez előrevetíti a további drasztikus arányromlást az eltartók/eltartottak között. - 2001-hez képest 250 ezerrel kevesebb gyerek, 171 ezerrel kevesebb 15-39 éves és 92 ezerrel kevesebb 40-59 éves van, ezzel szemben a 60 éven felüliek 250 ezerrel többen vannak 2011-ben. Az ország minden tizedik lakosa már hetven éves is elmúlt. - Budapesten mindössze 113 gyerek jutott 100, 15 évnél idősebb nőre. - Csak az emberek 44,4%-a él házasságban, 32,6%-a egyedülálló és nőtt az elváltak aránya is. 2001-ben 100 háztartás még 257 személyből állt, most már csak 236-ból. Már minden harmadik háztartás egyemberes, az egyedülállók aránya 10 év alatt 32%-kal 1.317.000 főre nőtt, megelőzve ezzel a kétszemélyes háztartásokat is, amelyből 1,2 millió van. - A családként élő háztartások 53%-ában nincs egy gyerek se, 25,1%-ban pedig csak egy van. Három, vagy annál több gyerek csak a családok 7,2%-ban van. - 1990-ben a 29 éves személyek 69,9%-a volt házas, 2001-ben 44%-a, ezzel szemben 2011-ben már csak 19,8%-a. Mivel a lakosság rohamosan öregszik, a gyerekek meg ugyanilyen ütemben fogynak, a házasságban élők száma a töredékére esett vissza, nem sok jóval kecsegtet a jövő. Ha én lennék a te helyedben, elfelejteném az állami nyugdíjat és még ma elkezdenék spórolni az idős napjaimra.  Néhány további súlyos adatot a magyar nyugdíjrendszerről ebben a cikkben találsz. ================================================================================ #311 Hiperinfláció a küszöbön? Dátum: 2013-04-02 10:49:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hiperinflacio-a-kuszobon/ Az amerikai sajtó (is) tele van a hiperinfláció rémével, mivel szerintük a FED és a többi jegybank "kontrollálatlan" pénzkibocsátása a dollár (és az egyéb devizák) összeomlását fogja elhozni hamarosan. A hírek szerint az apokalipszis már az ajtók előtt áll. Az emberek ezért vették a fizikai aranyat és menekülnek egyéb értékállónak gondolt eszközökbe. Ha az amerikai monetáris bázis nagyságát vizsgáljuk, könnyen elkap bennünket is a félelem, hiszen tényleg sokkal magasabb a forgalomban lévő pénz mennyisége: Azt láthatjuk, hogy a forgalomban lévő pénz mennyisége közel négyszerese a válság előtti mennyiségnek. (A monetáris bázis kicsit leegyszerűsítve a forgalomban lévő készpénz és a jegybanknál lévő banki tartalékok nagysága, népies nevén M0). A megnövekedett mennyiség oka, hogy a FED pénzkibocsátással és kamatcsökkentéssel igyekszik életet lehelni a gazdaságba. Erről kicsit bővebben itt írtam. Ha elfogadjuk azt az "igazságot", hogy a pénz mennyiségének növekedése azonos árukínálat és forgási sebesség mellett az árak növekedését kell, hogy okozza (MV = PY), akkor minden okunk megvan arra, hogy mi is aggódjunk a hiperinfláció miatt. A fedezetlen pénznyomtatás bizonyos mértékű inflációt idéz(het) elő. Ha az áremelkedés mértéke elér egy szintet, az emberek már nem akarják egyáltalán megtartani a pénzt, hanem a bizalom elvesztése miatt amilyen hamar csak lehet, elköltik azt, így extrém módon megnő a pénz forgási sebessége (Ez a képletben a "V"). Mivel a kormány késleltetve kapja meg az adót, ami addigra elveszíti az értékét, ezért kénytelen további pénznyomtatással fedezni a hiányt. Ilyenkor összeomlik a rendszer és az árak kontrollálhatatlan vágtázásba kezdenek, ez a hiperinfláció. Ilyen hiperinfláció volt 1946-ban Magyarországon, 2008-ban Zimbabwében, 1922-ben Németországban, 1949-ben Kínában, 1985-ben Bolíviában, 1994-ben Jugoszláviában, stb. Egyébként gyakran olvassuk, hogy a FED 1913-as megalakulása óta a dollár elveszítette az értékének a 90%-át, már semmit nem ér, állítsák vissza az aranystandardot és fékezzék meg a FED-et. Nos, valóban, az amerikai átlaginfláció 1913 óta 3,5% évente, de ha megnézzük, milyen jólétben élnek az amerikaiak most és hogyan éltek 1913-ban, nem hiszem, hogy lenne okuk a panaszra az infláció miatt. (Csak zárójelben egyébként: 1971-ig az aranyhoz volt kötve a dollár.) Ha máris kezdesz aggódni és aranyvásárláson töröd a fejed, jó hírem van a számodra: még soha nem volt hiperinfláció a világon pénznyomtatás miatt. Az alábbi okok miatt keletkezett hiperinfláció: - Hatalmas sokk az ellátásban. Az áruk eltűnése a piacról okozta az árak elszállását. Ez legtöbbször háborúk után állt elő, amikor a termelőeszközök megsemmisülése miatt nem volt mivel előállítani az árukat. Ugyanezen hatást válthatja ki politikai rezsimek és diktatúrák ténykedése. A magyar inflációt a háborús pusztítás és a Vörös Hadsereg kezébe került pénznyomtatás okozta, a zimbabwei inflációt a "mezőgazdasági termőterületek átjátszása a haverok kezére" váltotta ki, akik a hozzánemértés miatt összeomlasztották a mezőgazdaságra alapuló gazdaságot. Némileg más volt a helyzet Grúziában, ott a Szovjetunió felbomlása, az energiaellátás drasztikus drágulása és a rubel megszűnése okozta a hiperinflációt. De itt is a fő ok az ellátás összeomlása volt. - Nagy, külföldi devizában létező államadósság. Ennek kifizetési kényszere a kormányt pénzgyártásra kényszerítheti. Ezt történt Boliviában, amelynek előzménye a nyersanyagárak nyolcvanas évekbeli összeomlása volt. - Megélhetési szinten élő alkalmazottak. A német hiperinfláció egyik oka az volt, hogy a munkások minimális jövedelemmel rendelkeztek, ezért amikor az importárak nőttek és vele együtt az ingatlanárak, a munkáltatók kénytelenek voltak emelni a fizetéseket, ami szintén hozzájárult a hiperinfláció kialakulásához. (De a fő ok az aranyban fizetendő háborús jóvátétel és a durván deficites külkereskedelmi mérleg volt.) Minden más esetben háború miatt volt a hiperinfláció, például Jugoszláviában az államháztartás hiánya 3 év alatt 1993-ra a GDP 3%-áról 28%-ra nőtt a háborús kiadások miatt. Tehát azt láthatjuk, hogy a magas költségvetési hiány és a pénznyomtatás önmagában még soha nem okozott még hiperinflációt, ezek inkább a következményei, mint sem az okai voltak a történelemben a hiperinflációknak. Ezért alaptalan az ettől való pánik, "ne vegyél mást, csak aranyat és aranybánya részvényeket". Az arany árát már két éve csak az inflációs félelmek tartják magasan, de ez már kevés, folyamatosan csúszik lefelé az árfolyama, miközben az infláció csak nem akar elszabadulni. Ha egy gazdaság recesszióba kerül, a fő ellenség a defláció lesz. Japánban már lassan 23 éve akarnak inflációt gerjeszteni, de eddig még nem sikerült. (A magyar infláció is főleg csak a gazdasági visszaesés éveiben szelídült elfogadható mértékűre, ezért ennek önmagában annyira még nem kell örülni.) (Inflációról, deflációról, stagflációról, dezinflációról itt írtam bővebben.) Természetesen az elképzelhető, hogy nő az infláció a pénzkibocsátás miatt, de önmagában ettől még soha nem dőlt össze a rendszer. A következő képen az amerikai dollár inflációs alakulását láthatjátok. Amint látható, inflációs szempontból voltak igen kellemetlen időszakok az amerikai dollár történetében, ezért az nem állítható, hogy nem képzelhető el az infláció felerősödése, de összeomlásról beszélni túlzás lenne. Egy szó, mint száz: felejtsétek el a hiperinflációs félelmeket, nem most fog eljönni a világra a pénzügyi világvége, vagy legalábbis nem a pénzkibocsátás miatt.  Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #312 Megéri-e TBSZ számlát nyitni? Dátum: 2013-04-03 10:04:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-e-tbsz-szamlat-nyitni/ A tartós befektetési számlát (TBSZ) pár éve lehet nyitni, akkor lehet előnyös, ha hosszabb távra is tudjuk nélkülözni a megtakarításainkat. Ha a gyűjtőévet követő harmadik év végéig nem nyúlunk a számlához, a kamatadó csak 10% a normál 16%-hoz képest, míg ha öt teljes évet kibírunk, kamatadó-mentes lesz a megtakarításunk. (Mivel már írtam bővebben a TBSZ számláról, hogy ki mikor és hol nyithat, mit lehet rá vásárolni és mit kell tudni róla, ezért kérlek olvasd el ezt a cikket erről.) Ha valami adót nem kell megfizetni, az mindig jónak tűnik, azonban vannak árnyoldalai is a TBSZ számlának. Az első az éves számlavezetési díj, ami általában 2.000 Ft szokott lenni, vagyis 3 év alatt már 6.000 Ft. (Természetesen van ennél drágább és olcsóbb lehetőség is, pár millió forintos megtakarítás felett már nincs komoly jelentősége.) A másik, hogy a TBSZ számlát nem lehet mozgatni a bankok között, ezért 3-5 évig egy adott bankhoz vagyunk kötve, ami gyakran komoly hátrányt jelenthet. Ha például bankbetétes TBSZ számlát nyitunk, akkor a legtöbb esetben a befizetéskor a pénzünkre még megkapjuk az új pénzre járó magasabb kamatot, azonban az első kamatforduló után már csak a régi pénzre járó, nem egyszer igen sovány kamatokat kapjuk öt éven át. Ilyenkor kamatadó ide vagy oda, sokkal jobban jártunk volna, ha inkább akciós betétlekötéseket csinálhatunk volna öt éven át. Ha pedig három-öt éves betétet választunk, könnyen azzal szembesülhetünk, hogy a kamatok közben megemelkedtek, de mi nem tudunk változtatni. (Például 2006-os akciós kamat 6%, 2009-2010 akár 11-12%, 2011 9%) Ezen túl az öt éves tartási idő is gyakran igen kellemetlen, hiszen ezer minden történhet öt év alatt, amiért mégis szükségünk lenne a pénzre, vagy abból egy kisebb összegre. Azonban a TBSZ számláról egy fillért sem vehetünk fel, csak akkor, ha az egészet megszüntetjük. (Mivel egy ember egy pénzintézetnél évente csak egy TBSZ számlát nyithat, kicsit segít a dolgon, ha a férj és a feleség is nyit egy-egy számlát, így elég csak az egyiket feltörni végszükséglet esetén. Persze ilyenkor a dupla számlavezetési díj dolgozik ellenünk.) Egyáltalán mennyit nyerünk a kamatadó-kedvezményen 3-5 év távlatában? Kis összegnél meglepően keveset. De hogy ezt pontosabban is lássátok, csináltam egy táblázatot, ahol a költségeket is figyelembe véve kiszámoltam 3 és 5 évre a teljes nyereségünket a sima lekötéshez képest. Egy átlagos évi 6%-os és egy jelenleg jónak mondható 8%-os befektetést néztem meg. A számításnál kamatos kamattal számoltam minden esetben. Mivel a gyűjtőév hossza változó, ezért december végi befizetéssel számoltam, azaz nem vettem figyelembe a gyűjtőévet. Az évek alatt elért hasznot átszámítottam éves kamatra (szintén kamatos kamatot figyelembe véve, éves kamatfizetéssel), így pontosan érzékelheted, mennyit is nyersz azzal, hogy lemondasz a pénzedről 3-5 évre. (Nemegyszer csak 0,3-0,4%-ot egy normál lekötéshez képest, hiába kapsz kamatadó kedvezményt.) A táblázatból kiolvashatod, adott összegnél, kamatnál és futamidőnél mennyi lenne a teljes hasznod egy TBSZ számlával és vajon annyiért neked megéri-e a sok kötöttség, ami ezzel a számlával jár. (Bár szerepeltettem egy átlagos számlavezetési költséget a táblázatban, ez pár millió felett már nem bír komoly jelentősséggel.) Kattints a táblázatra, hogy nagyobb méretben megnyíljon. Amint az kiolvasható a táblázatból, 3 év után és 6% kamat esetén még 20 millió esetében is a teljes nyereségünk megfelel 0,37%-os kamatnak, azaz ha csak 0,4%-kal magasabb kamatot érnénk el kamatadó-fizetési kötelezettség mellett, már jobban járnánk a normál számlával. (Amint fentebb írtam, a régi pénz-új pénz miatt a legtöbbször ennél még nagyobb plusz kamatot is elérhetünk 3 év alatt.) Ezzel szemben öt éves távlatban 8%-os éves kamat (hozam) mellett 20 millió forintnál már közel másfél milliót nyerünk a TBSZ számlával, ami megfelel 1,45% kamatfelárnak a kamatadó miatt. (Vigyázz! A bankok éven túl nem kamatos kamattal számolnak, ezért éven túli lekötések esetén (is) csak az EBKM értékre figyelj, a reklámozott kamatot felejtsd el.) Vagyis rövidebb távra és kisebb összegre a TBSZ szerintem inkább nyűg, mint haszon, azonban igazán komoly tőke mellett, ha biztos nem kell a pénz 3-5 évig, elég magas összeget meg tudunk takarítani vele. (Azonban a kamatok folyamatos csökkenésével rohamosan veszít a vonzerejéből a TBSZ számla, 4%-os kamatok mellett már 5 évre sem fogja igazán megérni. Aki pedig 2,5%-os hozamú eurós megtakarítást tesz TBSZ-be, nem biztos, hogy utánaszámolt. Neki még 20 millió forintos megtakarítás esetén is csak 86 ezer forint a teljes nyeresége 3 év alatt.) Tehát a tanulság, mint mindig: körültekintően dönteni a költségek, előnyök és hátrányok gondos mérlegelésével. Kövesd a blogot a facebookon: . . vagy RSS és gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #313 Andorra, az új pénzügyi menedék Dátum: 2013-04-04 14:10:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/andorra-az-uj-penzugyi-menedek/ Ciprus bukása után a főleg orosz származású pénzek új menedéket találtak maguknak, Andorrát. Csak az elmúlt hónapban 5 milliárd eurót utaltak át Ciprusról Andorrába. Andorrában a pénz származásával kapcsolatban erős a kontroll a bűnözésből és egyéb illegális forrásból származó pénzek kiszűrése érdekében. Ezután viszont nagy a diszkréció, kérésre az ügyfelet a dokumentumokon csak egy számsor azonosítja, ennek negyedéves költsége 115 euró. A számlanyitáshoz személyes jelenlét szükséges, a folyamat nem tart tovább fél óránál, utána már bárhonnan utalható oda a pénz. Azonban online, interneten nem lehet számlát nyitni, ha ilyen lehetőséget találunk, az nagy valószínűséggel átverés, csak az adatainkra és a pénzünkre pályáznak az ilyen weboldalakon. A spanyol és francia határon fekvő törpeállam nem tagja az EU-nak, ami nagyon jó hír azoknak, akik szeretnének elkerülni, hogy az EU-beli bankok lejelentsék a betéteiken elért kamatot a honos adóhivatalnak, amelynek aztán nem esik nehezére ebből kikövetkeztetni az ott lévő pénzállomány nagyságát. Ezen a diszkréción pár éve rést ütött az EU néhány tagországával kötött megállapodás, ami indokolt gyanú esetén a kért adatok kiadását eredményezi. Ez a megállapodásnak különösen a francia és a spanyol betétesek nem örülnek túlságosan, ők most 35%-os kamatadót kell, hogy fizessenek, hasonlóan ahhoz, mint amennyit mi fizetünk Ausztriában. Ez alól az Andorrában lakhatási engedéllyel rendelkezők kapnak felmentést. Ezen túl további kellemetlenség, hogy egy friss márciusi hír szerint az eddigi adóparadicsom a költségvetés helyzete és a szomszédos országok nyomására bevezette a jövedelemadót, pedig eddig egyike volt az adómentes országoknak, ahol ráadásul megfizethető áron lehetett élni, nem úgy, mint például Monacóban. Itt az ingatlanárak nyolcada-tizede a monacói áraknak, egy kétszobás lakás bérleti díja 600 euró. Az egyéb árak a francia és spanyol árszint körül vannak, az egy főre jutó GDP magasabb, mint Svájcban, a bűnözés gyakorlatilag ismeretlen fogalom, a várható élettartam pedig az egyik legmagasabb a világon, még a férfiaknál is eléri a 80 évet. Annyira persze nem kell elkeseredni, a jövedelemadó csak az Andorrában keletkezett jövedelem után kerül kivetésre, vagyis az ott élő külföldiek passzív jövedelmére nem. (Bár erre is vannak próbálkozások, hiszen a letelepedési engedély feltétele bizonyos éves jövedelem Andorrába vitele, így könnyen ez képezheti majd az adó tárgyát.) Az adót csak évi 40 ezer euró felett kell fizetni, 10%-os mértékben. A tőkejövedelmek után továbbra sem kell adózni. Január elsejétől azonban már itt is van forgalmi adó, melynek átlagos mértéke 4,5%. Ha kedvet kaptál ahhoz, hogy andorrai állampolgár legyél és tudod vállalni, hogy legalább évi 90 napot ott élsz, akkor vagy legyen kurrens szakmád és mint munkavállaló menj oda, vagy alapíts ott egy céget, vagy vegyél meg egy meglévőt, esetleg legyen befektethető 400 ezer euród (120 millió forintod), amit helyi pénzügyi eszközökbe be tudsz fektetni. Ennek teljesítésére 6 hónapod van. (Amint az az összegekből és költségekből is látszik, nem kisembereknek ajánlják az andorrai bankokat. Nekik ott van továbbra is Szerbia, mint EU-n kívüli lehetőség.) Sok cégtulajdonos, aki el akarja adni a cégét, költözik Andorrába, mert a cége eladása után származó bevétel mind megmarad neki, míg néhány európai országban akár a 60%-át is elvihetik mindenféle adó formájában. A legnagyobb bank a Credit Andorra, 5,77€bn eszközállománnyal, stabil A- Fitch besorolással. A második az And Bank, 3,36€bn eszközállománnyal, szintén A- Fitch besorolással. Ha szeretnéd meglátogatni az országot, Barcelonától csak 200 kilométerre van északra. (Fontos! A cikk nem alkalmas befektetési döntések meghozatalára, az itt közölt adatok  ehhez nem elégségesek és nincs is ilyen célja a cikknek.)  Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #314 Bankszámlanyitás külföldön Dátum: 2013-04-05 21:36:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamlanyitas-kulfoldon/ Sokan megkerestek, hogyan lehet mindenféle országban bankszámlát nyitni, de én sajnos nem tudom a választ. Ellenben ti, kedves olvasóim, akik Kínától Brazíliáig olvassátok a blogot, biztos tudjátok a választ, hogyan lehet számlát nyitni Angliában, Hollandiában, Kanadában, vagy Ausztráliában. Ezért tegyél meg annyit a közért, hogy a hozzászólásokban röviden leírod, mi minden kellett egy helyi számlanyitáshoz, lehet-e magyar útlevéllel számlát nyitni, vagy kell helyi lakcím is hozzá, esetleg munkahely. Mennyi idő, kell-e valami hivatalos fordítás, esetleg melyek a jó bankok arrafelé. Ha tudsz valamit a céges számlanyitásról, azt is megköszönjük. Akárhol élsz Dél-Afrikától Ukrajnáig, írd le egy pár sorban, amit érdemes tudni. Ha kevés a karakter egy hozzászólásban, folytasd a következőben. Köszönjük az egész olvasótábor nevében. ================================================================================ #315 A hitelesek tudnak élni? Dátum: 2013-04-07 21:45:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-hitelesek-tudnak-elni/ A szallas.hu kiadott egy sajtóközleményt, ami egy Millward Brown TGI riport alapján készült és a nyaralási szokásokról szól. (Sajnos hosszú guglizás után sem találtam meg az eredeti felmérést, pedig jó lett volna. Nyilván nem publikus ingyen.) A felmérés szerint (25 ezer fős, reprezentatív TGI felmérés) a hitellel rendelkezőket nem hogy nem rettenti meg a hitelük megléte, de még sokkal inkább járnak nyaralni, mint a hitellel nem rendelkezők. A diákhitellel rendelkezők kétszer annyian mennek nyaralni, mint a diákhitellel nem rendelkezők. Ezt még ki lehet azzal dumálni, hogy a diákhitellel rendelkezők egyrészt egyetemet vagy főiskolát végeztek és nyilván a fiatalabbak közül kerülnek ki. Azonban a  személygépkocsi-hitellel, a lízinggel és a lakáshitellel rendelkezők közel kétszer, míg az áruvásárlási hitellel rendelkezők másfélszer annyian mennek nyaralni, mint azok, akik nem törlesztenek ilyesmit. A manapság sokat emlegetett devizahitelnél már kisebb a különbség, de a devizahitelesek között így is 26 százalék azok aránya, akik üdültek, míg az ilyen konstrukcióval nem rendelkezők esetében 21 százalék. (Itt valószínűleg az elszállt árfolyam miatt nem vállalják be a nyaralás költségét, szemben a forinthitelesekkel, akiknek nem nőtt számottevően a havi törlesztője, ezért még "belefér" az eladósodottság ellenére is a nyaralás.) Ezt az eredményt könnyű úgy értelmezni, mint hogy akire jellemző a lehetőségei feletti életvitel, az még eladósodottság árán is kész azt fenntartani, legyen szó lakásról, autóról, vagy nyaralásról. Aki pedig kerüli a hitelfelvételt (addig nyújtózkodik, ameddig a takarója ér), az a nyaralást is csak a lehetőségei szerint engedi meg magának. Mindig mondtam, nagy szükség van az emberek pénzügyi kultúrájának a fejlesztésére. (Update: Sajnos mivel az eredeti felmérés nem hozzáférhető, csak arra tudunk hagyatkozni, amit a sajtóközleményt kiadó levont belőle tanulságnak. Egy sajtóközleménynek meg az az egyetlen célja, hogy minél többen beszéljenek róla. Ennek ellenére szerintem tényleg lehet összefüggés az adatok között, még ha például a jövedelmi viszonyok és a nyaralni járás igen fontos adatáról nem tudunk semmit.) ================================================================================ #316 Ennél sokkal több van benned Dátum: 2013-04-09 09:12:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennel-sokkal-tobb-van-benned/ Gábor kért meg, hogy menjek el hozzá egy vidéki kisvárosba, mert tanácsra volt szüksége. Örökölt pár millió forintot és úgy érezte, hogy a helyi takarékszövetkezetben kapott 4%-os kamatnál nagyobb megtérülést is ki lehetne hozni a pénzéből. A feladat nem volt nagy kihívás, megbeszéltük, hogy milyen tervei vannak és mikor, milyen kockázatot hajlandó vállalni és ez alapján elosztottuk a pénzt. Beszélgetés közben kiderült, hogy 26 éves, az érettségi után elvégzett egy boltvezetői tanfolyamot és jelenleg a kereskedelemben dolgozik, mint eladó, havi 80 ezer forintért. Örül, hogy egyáltalán van munkája, arrafelé sokaknak nincs. Az maga a Kánaán, ha néhány munkahelyén véletlenül be is jelentik és nem zsebbe kapja a pénzt. Megkérdeztem, hogy milyen tervei vannak a jövőre, de nem volt semmi határozott elképzelése. Ezek után megkérdeztem, hogy szerinte ezen az úton továbbhaladva a pályája csúcsán, mint boltvezető, mennyit fog keresni negyvenévesen. Olyan nettó 130-140 ezer forintra tippeltünk. Kérdeztem, hogy miért nem akar inkább egy cég kereskedelmi vezetője lenni 40 évesen 6-700 ezer forintos fizetésért, ugyanis a kereskedelmi vezetők ugyanolyan emberek, mint ő, még csak nem is tehetségesebbek, vagy  élesebb eszűek, csak éppen kifizették az árát annak, hogy vezető beosztásban dolgozhassanak. Ehhez a célhoz csak annyit kell tennie, hogy egyrészt kicsit felemeli a fejét az őt körülvevő miliőből és nem a vidéki kisvárosban képzeli el egy kisemberként az életét. Az ember hajlamos azt hinni, hogy neki is azt az életet kell megismételnie, mint az őt körülvevő embereknek, pedig ez egyáltalán nincs így. A legtöbb emberben sokkal több van, mint amennyit ki akar hozni magából. Másrészről be kell iratkoznia egy egyetemre és tanulnia kell. Mind az esze, mind a lehetősége megvan rá. Ezek után már csak az angolját kell felturbózni, megtanulni németül és egy határozott karriercél mellett elkezdeni élni. Ha tudatosan él és tudja, hogy miért tanul és miért járja végig a szamárlétrát egy cégnél, akkor sokkal többre fogja vinni, mint az emberek 95%-a. Vagy megmarad ott, ahol van és egész életében panaszkodik, hogy mekkora a szegénység és hogy kizsákmányolják, milyen igazságtalan az élet. Szóba került az is, hogy kimennek Angliába dolgozni, de szerintem egy értelmes fiatalnak idehaza sokkal több a karrierlehetősége, mint Angliában. Lehet, hogy buszsofőrként, vagy pizzakihordóként sokkal többet keres, mint idehaza egy hasonló, képzettséget nem igénylő munkával, de ha idehaza sem tudta, mit is akar az élettől, odakint sem fogja tudni. Ha pedig tudja, idehaza nagyobb az esélye arra, hogy a legalsó szintnél feljebb emelkedjen, lévén nem egy bevándorló csak. Ezzel nem a külföldi munkavállalás ellen akarok beszélni, csak az a véleményem, hogy az nem megoldás, ha csak egy kicsit jobb anyagi körülmények között akarunk céltalanul élni. Az érem másik oldala, hogy sok embernek meg éppen a karrierje miatt kellene elvállalni pár éves külföldi munkát, de lusta hozzá, vagy nem akarja itt hagyni a barátait, vagy fél az ismeretlentől. Több embertől, aki tanácsot kért tőlem és nyugaton is felkapott szakmája van, megkérdeztem, hogy miért nem csinálja ugyanezt a munkát pár száz kilométerrel nyugatabbra háromszor-négyszer ennyiért. Tehát nem a külföldi munka ellen beszélek, hanem csak azt mondom, hogy ha ki is mész külföldre, tudd, hogy mit akarsz kinn elérni és miért mész. Ha csak gazdasági menekült vagy, mert ennél jobb nem jutott az eszedbe, akkor nem a legjobb megoldást választottad szerintem. Ha azért mész ki, hogy öt év alatt tökéletesen megtanulj angolul és összeszedd a pénzt, ami kell a terveidhez (akár idehaza, akár odakint), akkor szerintem is menjél ki. Gábor megértette az üzenetet és elhatározta, hogy többet akar elérni az életben, ezért jövőre beiratkozik egy számára szimpatikus egyetemre, ami illik az addigra kigondolt karrierjéhez. Egy másik ügyfelem, egy 40 éves hölgy azért aggódott, hogy bár most viszonylag jó a fizetése, de bizonytalan az állása. Csak egy érettségivel rendelkezik, ami ennél a cégnél nem volt gond, mert bekerült a szállítmányozásba és kitanulta a szakmát, de papírok nélkül aligha talál majd másik állást, a kukában végzi majd az önéletrajza, ha nincs meg a megfelelő végzettsége. Neki sem tudtam mást mondani, mint össze kell szorítania a fogát és munka és gyerek mellett tegye le a szükséges végzettséget. Egy OKJ-s tanfolyam 2 év, főiskola 3 év az ő szakmájában. Szerintem jobban megéri a főiskola, mert idehaza nincs megbecsülése az OKJ-s vizsgáknak, hiába csak tölteléktantárgyakkal tanítanak többet a főiskolákon. Neki arra mutattam rá, hogy sokak szerint egy 40 éves ember már öreg ahhoz, hogy tanuljon, de ha 20 éve is dolgozik, még 25 év hátra van nyugdíjig. Vagyis sokkal több van még előtte az aktív korból, mint amennyit maga mögött hagyott eddig. Tehát egyáltalán nem késő és nem felesleges most elkezdenie tanulni. Remélem, érthető, mit akartam a fentiekkel mondani. Egész egyszerűen az emberek 95%-ában sokkal több van, mint amit ki akar hozni magából. Ha úgy érzed, hogy eddig nem sikerült az élet, akkor tegyél meg mindent, hogy ez a dolog megváltozzon, mert leginkább egyedül rajtad múlik, mit érsz el ebben az életben. Aki sikeres, az azért sikeres, mert céltudatosan él és megfizeti a siker árát. Azt, hogy az én életem hogyan változott meg és mit tegyél, ha például nem az a tanulós fajta vagy, hanem asztalos, vagy autószerelő, már leírtam ebben a bejegyzésben. Szerintem olvasd el azt is. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #317 kiszamolo.blog.hu, kiszamolo.postr.hu, kiszamolo.hu hogy is van ez? Dátum: 2013-04-10 11:38:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-blog-hu-kiszamolo-postr-hu-kiszamolo-hu-hogy-is-van-ez/ Sokakat gyötör a kérdés, hogy most melyik oldalt is kellene olvasni a sok Kiszámoló Blog közül. Nos, ennek a megértéséhez a blog történetét kell ismerni. Elkezdtem írni a kiszamolo.blog.hu-n, ahol soha nem kerültem ki az index címlapra. Megkerestem az origo-t, aki megígérte, hogy kitesz a címlapra, ennek feltétele, hogy ne az indexes blog.hu-n, hanem az origós postr.hu-n blogoljak. Így is történt, ezért született meg a kiszamolo.postr.hu. Viszont sok mindent nem engedtek, pl. a szolgáltatásaim reklámozását, ezért létrehoztam a kiszamolo.hu-t, ez lett "a" Kiszámoló Blog. Majd kicsit meghidegült a kapcsolatunk, pont azért, mert ők nem akarták, hogy magamat hirdethessem a saját blogomon, én meg nem akartam a semmiért cserébe cikkeket írni, így elváltak az útjaink. Az index azonban boldogan (vissza)fogadott, viszont ő is csak akkor tesz ki címoldalra az írásaimat, ha a kiszamolo.blog.hu-n jelenik meg az írás. Egyezséget kötöttünk, hogy ami írást kitesznek, az csak másnap jelenik meg a kiszamolo.hu-n. Az index egyrészt sokkal rosszabb, mint az origo volt, mert ott egész nap kinn volt az írásom, itt meg ha ki is rakják, általában csak négy órán keresztül. Másrészről viszont sokkal jobb, mert nem zavarja őket, hogy az Akadémiát és a tanácsadást hirdetem a cikkekben és ez nekem igen fontos anyagi szempontból, lévén hogy ebből élek. Szóval akkor mit is kell most olvasni? Szerintem a kiszamolo.hu-t, mert sok cikket, ami úgysem jelenne meg az index címlapján, ki sem teszek a blog.hu-ra, ami pedig megjelenik ott, itt is megjelenik másnap. Ezen túl kommentelni is csak itt tudsz és kommentet olvasni is. (Annyi troll rajzik az index címlapján, hogy nekem nem volt energiám moderálni őket.) Ha rss-t használsz, a kiszamolo.hu/feed címet állítsd be. Na szóval, ennyi a nagy rejtély, ezért jelenik meg itt a legtöbb cikk és a blog.hu-s cikkek egy nappal később. ================================================================================ #318 Tovább csökken a CIB Malacpersely kamata Dátum: 2013-04-10 21:57:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-csokken-a-cib-malacpersely-kamata-2/ Május 13-tól újabb kamatcsökkentés lesz a CIB Malacperselynél, a kamata akkor a már nem túl combos 4,5%-ra fog csökkenni. A hirdetményt erről itt találjátok. ================================================================================ #319 A márciusi infláció 2,2% lett Dátum: 2013-04-11 09:10:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-marciusi-inflacio-22-lett/ Kijött a legfrissebb inflációs adat: tavaly március óta 2,2%-kal emelkedtek az árak, aminek igazán örülhetünk, utoljára 38 éve volt ilyen alacsony az infláció. Az erről szóló KSH közleményt itt találjátok. A közleményből kiolvasható, hogy a jó adatnak sajnos csak részben érdemes örülni, mert az alacsony inflációs adat egyik oka a recesszió. Ugyanis a napi megélhetési cikkek (amiket muszáj megvennie az embereknek) az átlagosnál jobban nőttek (élelmiszer 3,4%, szolgáltatások 3,6%, tömegközlekedés 5,4%). Ezzel szemben a tartós fogyasztási cikkek, ruházat ára csökkent tavaly óta. Ennek legvalószínűbb oka az alacsony kereslet, ami miatt a forgalmazók árat csökkentettek. A szerintem borzasztóan káros rezsicsökkentés miatt a háztartási energia ára 8,1%-kal alacsonyabb, mint volt tavaly ilyenkor, ez is nagyon lehúzta az inflációs adatot. (Miután az energiafelhasználás negyedét adja csak a lakosság, az energetikai cégek a vállalkozásokra hárítják át a veszteségüket, így majd a pék fog többet fizetni az áramért, te pedig a kenyérért. De ez az áremelkedés még nem jelent meg az inflációs adatokban.) Jól mutatja Portugália és Görögország inflációs adatai, hogy az alacsony infláció gyakran szimplán csak a recesszió jele. A két bajban lévő országban lett a legalacsonyabb az euróinfláció, 0,2, illetve 0,1%. (Itt írtam az inflációról.) Az alacsony márciusi adat azt is jelenti, hogy a 2018/I prémium állampapír tulajdonosai a következő évre csak 5,2% kamatot fognak kapni. Erről pedig itt írtam. ================================================================================ #320 Mi is történt Cipruson? Dátum: 2013-04-11 10:43:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-is-tortent-cipruson/ Alig pár hete a ciprusi bankválság tartotta izgalomban a világot. Idehaza is már hírességek nyilatkoztak, hogy az maga a kommunizmus, amikor szegény betétesek pénzét elveszik, meg hogyan lett földönfutóvá egy ismerőse, aki Cipruson tartotta a pénzét. Mivel több tanulsággal szolgál a ciprusi bankválság, érdemesnek tartottam átnézni, mi is történt ott a valóságban. Azonban szeretném elöljáróban leszögezni, hogy semmi rendkívüli nem történt, a lehető legegyszerűbb bankcsőd tanúi lehettünk, amit végül az ország a legortodoxabb módon oldott meg, a bevált jó bank-rossz bank létrehozásával. A 100 ezer euró alatti betéteket 100%-osan kifizették, felette viszont a csődbe jutott Laiki bank betétesei elvesztették a pénzüket, ahhoz (illetve valószínűleg annak csak egy részéhez) csak a bank felszámolása után fognak hozzájutni. Pontosan úgy, ahogy az történt Magyarországon az elmúlt években a két takarékszövetkezet esetén, vagy ahogy az bárhol máshol a világon történni szokott. Idehaza sem kiáltott senki kommunizmust, amikor az emberek búcsút mondhattak a 30 millió feletti betéteiknek. (A népszerű összeesküvés-elméletek szerint mégis rablás történt itt, mert nem a részvényesek és a kötvényesek vesztik el a pénzüket, hanem a szegény betétesek. Nos, a részvényesek már rég mindenüket elvesztették, 0,04 eurón áll a bank részvénye.) Befektetéseknél az a legelemibb alapelv, hogy megfogadjuk a bölcs angol közmondást, hogy soha nem tartjuk az összes tojásunkat egy kosárban, mert ha a kosár tönkremegy, akkor elveszítjük az összes tojást. Ugyanígy soha nem tartjuk az összes pénzünket egyetlen  bankban sem, hiába ott a legmagasabb a kamat, vagy az van legközelebb az otthonunkhoz, vagy ott kaptunk kiemelt privátbanki státuszt. Aki egy bankban tartja az összes megtakarítását, az ne csodálkozzon, hogy így járt. Még viszonylag kisebb megtakarítás (5-6 millió forint) esetén is azt szoktam tanácsolni az ügyfeleknek, hogy legalább két bankban tartsák a pénzt, 30 milliónál egy részét nem árt nem forintban tartani, esetleg már nem is Magyarországon, még komolyabb vagyonnál már nem csak pénzben érdemes tartani, hanem egyéb eszközökben is. Különösen azért, mert bár az OBA (Országos Betétvédelmi Alap) bankonként mintegy 30 millió forintig garantálja a betéteket, de jelenleg mintegy 60 milliárdos háttérrel kellene jót állnia közel 13 ezer milliárd forintnyi biztosított betétállományért. (Részletesen erről itt írtam) Vagyis egyáltalán nem túlzás a körültekintő óvatosság. Ennyi bevezető után nézzük, mi is történt Cipruson. Ciprus egy alig egymilliós kis ország, amely 1960-ig brit gyarmat volt, majd az önállósodása után a görög és a török nemzetiségi ellentét 1974-ben a török hadsereg inváziójával csúcsosodott ki. Északon kikiáltották a török köztársaságot. A jellemzően agrárország sikeresen alakította át a gazdaságát egy könnyűiparra, turizmusra és pénzügyi szolgáltatásokra épülő gazdasággá. 2004-ben Magyarországgal együtt lett az Unió tagja, 2008-ban bevezette az eurót. Ugyanebben az évben egy baloldali kormány került hatalomra, amelynek szociális kiadásai erősen megviselték a költségvetést. A költségvetési deficit például 2011-ben 7,4%-ra nőtt és a szociális kiadások lefaragása után is 4,2% lett 2012-ben. 2011 júliusában egy évek óta ott tárolt iráni hadianyagokat tartalmazó konténer felrobbant Ciprus legfontosabb kikötőjében, romba döntve a áramellátást és ezzel az ország gazdaságát is. Ehhez járult hozzá a görög állam csődje, a görög recesszió komolyan érintette a görög exportra termelő ciprusi cégeket. (Az export 21,7%-a Görögországba irányul.) A görög állam magánkézben lévő adóssága felének a leírása, amit a Unió talált ki a görögök megmentésére, hatalmas érvágás volt a ciprusi bankoknak, csak ezen 4,5 milliárd eurót buktak. (Ennyit arról az ostobaságról, hogy nem kellene visszafizetni a magyar államadósságot sem, az úgyis csak virtuális tartozás, nem konkrét emberek konkrét pénze. Erről itt írtam.) Ezen túl rengeteg pénzt helyeztek ki a görög gazdaság hitelezésére, amin szintén hatalmas veszteségük keletkezett. Mindezek miatt Ciprus már 2012 júniusában segítségért fordult az Unióhoz, hogy megmenthesse a bankjait a csődtől. Ciprus egyik problémája, hogy a nagyra hízott bankszektorának megmentése csődbe juttathatja az egész országot. Ugyanazt az utat futották be, mint Izland 2008-ban, ott is a nagyra nőtt bankszektor okozta a gondot. A ciprusi bankszektor mérete a GDP nyolcszorosának felel meg, míg az izlandi bankszektor "csak" az izlandi GDP ötszöröse volt. Mivel Izland nem bírta megmenteni a bankjait, egy unortodox megoldást választott: a saját állampolgárait kárpótolta, a külföldiek kezében lévő 5 milliárd eurónyi betétállományért azonban nem állt helyt. (Izland is egy háromszázezres kis országocska.) Az izlandi bankcsődről és annak következményeiről itt írtam: Az izlandi csoda Ciprus is hasonló helyzetbe került a bankjai miatt, egy hatalmas különbséggel: az eurózóna tagja. Ezért az Unió és az IMF felajánlotta a segítségét, de csak egy feltétellel: a 15,8 milliárd eurós segélycsomagból 5,8 milliárdot Ciprus teremt elő, méghozzá a betétesek pénzéből. Mivel 68,4 milliárd eurónyi betét volt a ciprusi bankokban, adta magát a következtetés, hogy közel 10%-os adót kell kivetni a betétekre, a 100 ezer euró alatti betétekre kevesebbet, felette többet. Vagyis nem csak a csődben érintett Laiki Bank ügyfeleire, hanem minden banki betétre, még az Unió által garantált 100 ezer euró alatti betétekre is. Ez volt az, ami joggal kiverte a biztosítékot az embereknél, hogy felrúgják a bankbetétekre szóló uniós garanciát, miközben eddig a 100 ezer euró alatti betétek sérthetetlenek voltak. Maga az adó mértéke (6,8% 100 ezer euró alatt) nem volt olyan elképesztően nagy, megfelel két év kamatának. A magyar bankrendszert sújtó adókat figyelembe véve mondhatnánk azt is, hogy a 13 ezer milliárd forint biztosított betétállományra a kormány 3,46%-os éves adót vet ki (300 milliárdot vár a tranzakciós adóból és 150 milliárd a banki különadó), vagyis kevesebb, mint két év alatt ugyanannyi pénzt von ki a bankokból, átvitten a betétesek pénzéből, mint amennyit a ciprusi kormány akart elvonni a kisebb betétesektől. Ő is hívhatta volna tranzakciós adónak a sarcot. Az Unió két okból nem akarta teljes mértékben megmenteni a ciprusi bankokat. Az első ok, hogy ha teljesen finanszírozzák a bankmentést, akkor a ciprusi államadósság nőtt volna túl hatalmasra. (Vessük össze az éves 17,5 milliárd eurós ciprusi GDP-t a szükséges 15,8 milliárd dolláros mentőcsomaggal. Ciprus szerencséje, hogy nem az összes nagybankját kell megmenteni, mint Izlandnak kellett volna.) A második ok, hogy Ciprus offshore ország lévén rengeteg külföldi pénzt vonzott magához, a betétek 20%-a orosz volt, 30%-a pedig görög és angol. (Mintegy 59 ezer angol él a szigeten, főleg nyugdíjasok.) A német adófizetők nem szerették volna a Ciprusra menekített orosz offshore vagyonok megmentését finanszírozni. Miután a tervezett adó hatalmas felháborodást váltott ki az érintettek körében és a ciprusi parlament sem szavazta azt meg, a kormány visszakozott és maradt a leghétköznapibb megoldásnál: hagyta csődbe jutni a Laiki bankot, az  megmaradt eszközeit átvitte a Bank of Cyprusba. Ennek következtében a bank nagybetétesei várhatóan elvesztik a betéteik 100 ezer euró feletti részének körülbelül a 60%-át, illetve cserébe jelenleg nem túl értékes bankrészvényeket kapnak. Ciprus helyzete továbbra sem rózsás. A kialakult helyzet miatt a külföldi betétesek elkezdték kimenekíteni a (megmaradt) pénzüket az országból, csak Andorrába csak a múlt hónapban 5 milliárd eurót utaltak át (Erről itt írtam: Andorra az új menedék). A betétek kivonása az ország bankjaiból előrevetíti a további bankcsődök lehetőségét, ezért további feltőkésítésre lesz szükség. A gazdaság évek óta recesszióban van, az események után akár 5-10%-os visszaesést sem tartanak kizártnak a tavalyi 2,3% után. Ezzel az eseménnyel az ország sokak szemében elvesztette a megbízhatóságát, az eddigi offshore cégek jelentős része is átteheti a székhelyét másik államba, amit komolyan meg fog érezni az ország gazdasága. Amint láthatjuk, a ciprusi bankok válsága nem sokban tér el az izlandi bankválságtól, soha nem jó ómen, ha egy ország bankszektorának mérete többszörösen meghaladja az ország GDP-jének a méretét. Mivel hasonló csőd bármikor kitörhet máshol is (most éppen Szlovéniában rezeg a léc), ezért érdemes a megtakarításainkat jól diverzifikálni és több bank, vagy akár több ország között is megosztani. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #321 Egyre nehezebb vonzó kamatokat találni Dátum: 2013-04-12 11:18:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyre-nehezebb-vonzo-kamatokat-talalni/ Az újabb jegybanki kamatcsökkentés sajnos meghozta a bankbetétek kamatainak esését is. Az általam oly nagyra tartott Erste Aktív Betét, ami eddig 6% feletti kamatot igért úgy, hogy nem kellett új pénznek lenni a megtakarításnak, most már csak 4,92%-ot ad egy évre. (Az aktív betétről itt írtam.) Egy éve még 9% volt az akciós kamat az Ersténél. A tranzakciós adó miatt egyszerűen már nem éri meg a bankok között utalgatni a pénzt a magasabb kamat reményében (erről itt írtam), ezért nagy érvágás az aktív betét kamatának ilyen mértékű csökkentése. Ha már nem éri meg utalgatni, akkor a prémium állampapír lesz a megoldás. Na, ezzel sem biztos, hogy szerencséd lesz, mert éppen most lesz a 2018/I kamatfordulója, a márciusi inflációs adatot fejelik meg 3%-kal. Ez pedig 2,2% lett, így a következő évben szerény 5,2% lesz a 2018/I kamata. (Erről meg itt írtam) Akkor vigyük ki a pénzünket Szerbiába, ahol 6,2%-os kamatot adnak az euróra is? (Cikk itt) Nos, alig egy héttel a cikk megjelenése után a szerbiai OTP 4, illetve 4,4%-ra csökkentette a 6,2%-os eurókamatot. Akkor tegyük a pénzt CIB Malacperselybe! Ott majdnem 6% az elérhető kamat. Aha, olvasd el figyelmesen a hirdetményi oldalt: május 13-tól ott is csak 4,5% lesz a kamat! Cikk itt. Úgy tűnik, lassan minket is utolér az, amitől a nyugati és amerikai megtakarítók már évek óta szenvednek, hogy a betéti kamatok az adó után lassan az inflációt sem fogják kompenzálni. Egyre nehezebb lesz vonzó kamatot találni, miközben a hazai részvénypiac is borzasztóan teljesít immár hatodik éve. Érdemes lesz a közeljövőben átgondolni a portfóliónkat, mert nagy változások voltak a kamatokban mindenhol. Az 5% alatti forintkamatok mellett már érdemes elgondolkodni a 4-4,5%-os eurós kamatokról, külföldön tranzakciós adó, pénzfelvételi díj, számlavezetési díj nélkül. Hosszabb távra pedig az inflációhoz kötött prémium állampapírok jelenthetnek védelmet, főleg TBSZ számlán. (Hogy mikor érdemes TBSZ számlára tenni a pénzt, arról meg itt írtam.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #322 Alacsony a kamat? Sebaj, az infláció is az! Dátum: 2013-04-12 21:48:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/alacsony-a-kamat-sebaj-az-inflacio-is-az/ Szomorúan tapasztaljuk, hogy nagyot estek a betéti kamatok, különösen, ha nem feledkezünk el arról, hogy a kamatokat még 16%-os kamatadó és 0,2 vagy 0,3%-os tranzakciós adó is terheli, ha lejárat után el akarjuk utalni a pénzt másik bankba, vagy felvesszük készpénzben. Na de semmi gond, hiszen az infláció is alacsony, most éppen 2,1%, ilyen alacsony 38 éve volt utoljára. Vagyis az 5% kamatból levonva a kamatadót és a tranzakciós adót, még mindig 1,9%-os reálhozamunk van, tehát semmi ok az aggodalomra. Egyetért velem a kedves olvasó? Pedig nem kellene. :) Ugyanaz a hiba, ami a pénzpiaci alapnál volt ebben a cikkben. Ugyanis azt tudjuk, hogy mostantól visszafelé egy évre 2,1% volt az infláció és mostantól előrefelé 4% nettó kamatot fogunk kapni jövő ilyenkor. Hogy a 4% nettó kamat több-e mint az idő alatt elszenvedett inflációs veszteség, arra majd csak egy év múlva kapjuk meg a választ. Most csak azt tudjuk, hogy ha az elmúlt évben 3%-nál nagyobb kamatunk volt, akkor infláció felett hozott a befektetésünk. De ez édeskevés annak megítéléséhez  hogy a most lekötött pénz pozitív reálkamatot fog-e hozni. Ezekre az idősíkokra tessék figyelni, mert a legtöbben elrontják az időben való helyes gondolkodást. (Arra gondolom mindenki emlékszik még, hogyan számoljuk ki a reálkamatot az infláció ismeretében. Nem, nem kivonjuk egymásból a két számot. Ha valaki már elfelejtette, itt tud újra utánanézni.) ================================================================================ #323 Legolcsóbb bankszámlák mikrovállalkozásoknak Dátum: 2013-04-16 13:05:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legolcsobb-bankszamlak-mikrovallalkozasoknak/ Visszatérő kérésetek egy vállalkozói számla összehasonlítás, ennek próbálok most eleget tenni. Első körben az igen csekély banki forgalommal rendelkező mikrovállalkozások lehetőségeit nézzük meg. Ezekre a cégekre jellemző, hogy leginkább a havonta kötelező adóhivatali utalásokat bonyolítják a számlájukon keresztül, vagyis nemigen van havi 5-6 utalásnál több tranzakciójuk. Ide tartoznak még a mindenféle adóügyi szempontok miatt nem bezárt, de teljesen tetszhalott cégek, amelyeknek csak az adótörvény miatt van szüksége vállalkozói számla fenntartására. Amennyiben a cél a lehető legolcsóbb bankszámla és sok pénzt nem kívánunk tartani a számlánkon, illetve bizonyos hátrányokkal megbarátkozunk, a Gránit Bank Vállalkozói Alapszámlája ingyenes számlavezetéssel és havi 5 ingyenes utalással vár bennünket, ez elég a havi sarcok teljesítésére. Utána az utalási díj 0,29%. Készpénzfelvétel 250 Ft+ 0,3% automatából. A bankkártya az első évben ingyenes, utána évi 8.000 Ft. Aztán egy mókás apróbetű a hirdetmény legalján: ja igen, majdnem elfelejtettük mondani, hogy a díjak nem tartalmazzák a tranzakciós adótat, azt mindig felszámítjuk, csak szólunk. Vagyis ezekhez a díjakhoz még hozzá kell adni a 0,2%-ot utalásonként. Sőt, a bankszámla-kivonat is ötszáz forint alkalmanként, amihez még hozzá kell csapni a postázási költséget is. Ez pedig kell a könyveléshez, a netbankon keresztül sem lehet letölteni a kivonatot. Tehát igazából a nulla forintos számlavezetési díj minimum 600 Ft havonta, attól függően, mennyi kivonat kell a könyvelőnek havonta. A bank hátránya, hogy nincsenek fiókjai egy kivétellel, mindössze 13 ügyfél pontja van, ahol nincs készpénz-forgalom. Ezen túl egy aprócska bank kevés ügyféllel, kicsi saját tőkével és veszteséges működéssel, ezért komoly cégeknek én nem merném javasolni. De kényszervállalkozásoknak és tetszhalott cégeknek valószínűleg  olcsóbb lehetőség. Hasonló kondíciókat kínál a K&H Bank Start csomagja. A havi díj  csak 729 Ft, de ez már tartalmaz 5 ingyenes utalást, korlátlan bankon belüli utalást, egy ingyenes bankkártyát és egy ingyenes készpénz-felvételt automatából. Ha a Gránit Bank második évtől fizetendő évi 8.000 Ft-os éves kártyadíját elosztjuk a 12 hónappal és figyelembe vesszük a korlátlan ingyenes bankon belüli utalást és az egy ingyenes készpénz-felvételt, rájövünk, hogy ez olcsóbb, mint a Gránit Bank csomagja. Az alacsony havi díj és a bankon belüli ingyenes utalás miatt akkor megéri igényelnünk ezt a csomagot második számlának, ha valamelyik állandó partnerünknek van számlája a banknál. (Megjegyzés: felhívtam az ügyfélszolgálatot, hogy valami eldugott apróbetűben nem számítják-e fel mégis a tranzakciós illetéket. Erre a kérdésre hét perces várakozás után sem tudtak válaszolni, igérték, hogy utánanéznek és visszahívnak. Ennek már legalább három órája. Úgy látszik, ez a kérdés megakasztotta a rendszert. Mindenesetre a hirdetményekben én nem találtam erre utalást. Ha lesz válasz, frissítem a cikket. Megjött a hivatalos válasz: tényleg nem számolják fel külön a tranzakciós illetéket.) A Raiffeisen Bank az Aktív 1 csomagot ajánlja mikrovállalkozóknak, ahol visszakapjuk a havi 991 Ft-os díjat, ha 3 átutalást, vagy csoportos beszedést teljesítünk a számlánkról. Az utalás díja 0,25%+0,2% tranzakciós adó, de a nagy trükk, hogy állandó átutalásként kell felvinni és havonta módosítani az összeget. (Ez például a minden hónapban utalandó, de változó összegű járulékok esetén járható út.) Ilyenkor csak a tranzakciós adót kell fizetnünk, 0,2%-ot. Bankkártya díja első évben ingyenes, utána 3.602 Ft/év, ATM készpénz-felvét 729 Ft/alkalom. Az OTP Bank akkor kínál jó csomagot, ha egy évnél nem régebbi a vállalkozásunk és nem ott vezettük eddig a számlánkat. Ebben az esetben az első két évben 710 Ft a számlavezetés, a két év eltelte után viszont már 3.340 Ft/hónap. Ebben a díjban van egy bankkártya, egy ingyenes készpénz-felvétel OTP automatából és két bankon kívüli ingyenes utalás. A többi utalás 0,339%, minimum 365 Ft. (Egymillió forintnál 3.390 Ft). Ha úgy gondoljuk, hogy majd két év múlva bankot váltunk, kalkuláljunk a számlanyitáshoz szükséges 30 napnál nem régebbi céges papírok beszerzési költségével is. Az Unicredit bank is csak az új cégeknek kínál kedvező havi díjat (499 Ft/hó), de nekik is csak egy évig, utána 2.199 Ft a havi díj és az első évben járó három ingyenes utalás havonta is megszűnik. Ezen túl tételsoronként még 31 Ft-ot kell fizetnünk, ami egy kicsit is nagyobb számlaforgalomnál gyorsan növeli a havi költségek összegét. A bankkártya díját tartalmazza a havi díj. Az Erste Bank is csak egy évig kínál kedvezőbb csomagot az induló vállalkozásoknak, illetve a Válogatás csomagnál kérhetünk nulla forintos számlavezetést, ha legalább két utalásunk van havonta, minimum 50 ezer forint értékben, illetve a bankkártyát is kérhetjük éves díj nélkül. De nincs ingyenes utalásunk és ATM-es készpénz-felvételünk sem. A VolksBank Alfa csomagja havi 490 Ft-ért kínál számlavezetést és bankkártyát. Azonban a csomagban nincs semmi ingyenes szolgáltatás, a legolcsóbb elektronikus utalás 0,38%, az ATM készpénz-felvétel saját automatából 0,45% + 80 Ft. Az FHB Bank Start számlája nulla forintos havi díj mellett kínál számlavezetést, csak az első évben ingyenes kártyával. A nulla forintos havi díj feltétele a félévenként egymillió forintos számlaterhelés, vagyis kimenő forgalom. Ennek hiányában 1.490 Ft a havi számlavezetési díj. Ezen túl egy teljesen átlagos csomag, nem alacsony utalási díjakkal. Hirdetmény itt. A Budapest Bank a weboldalán mélyen titkolja, mennyibe kerülnek a vállalkozói számlacsomagjai, telefonálás nélkül csak annyi derül ki, hogy csak az első 24 hónapban vannak a kedvezőbb díjak. Az összeömlesztett hirdetmény-halmazban sem találtam meg a díjakat, így szerintem kár is vele tovább foglalkozni. Update: rám szóltak a Budapest Banktól, hogy nem dugdossák ők a hirdetményt, megvan az és örülnének, ha beleírnám a cikkbe. :) Íme, itt találjátok a költségeket és a csomagokat :  http://www.budapestbank.hu/common/letoltes/hirdetmeny/documents/H-22-2013-201304190100.pdf Az Axa Bank vállalkozói számlájának havi díja 890 Ft, de előtte még be kell fizetni 10.800 Ft nyitási díjat. A bankkártya évi 4.800 Ft és még gyártási költséget is felszámolnak. További hátránya, hogy a Gránit Bankhoz hasonlóan, a fiókokban nincs készpénz-forgalom, vagyis befizetni sem lehet a számlára pénzt. Ez különösen ciki akkor, amikor az adót kellene utalni határidőre. Ami előnye lenne, hogy az utalási díj és a készpénzfelvételi díj fix, az összegtől függetlenül (utalás 499 Ft, készpénz-felvétel 599-999 Ft), de ez csak nagy összegű utalásoknál előny, mi pedig most pont a kis számlaforgalommal rendelkező számlákat vizsgáljuk. Ezért jelenleg nem tartozik a jó ajánlatok közé. Hirdetmény itt. A piaci körkép alapján nem üzemelő cégeknek talán a legolcsóbb a Gránit Bank ajánlata, de szigorúan csak bankkártya nélkül, üzemelő mikrovállalkozások pedig valószínűleg a K&H Bank ajánlatával járnak a legjobban. Fontos! Az összehasonlításkor egy adott forgalmat és internetes utalásokat feltételeztem, amennyiben neked ettől eltér a banki tevékenységed, már nem biztos, hogy ezekkel az ajánlatokkal jársz a legjobban. Ezért végső döntés előtt mindenképpen érdeklődj személyesen is a bankfiókokban. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #324 Tartsd kordában a vásárlásaidat Dátum: 2013-04-17 22:14:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tartsd-kordaban-a-vasarlasaidat/ A napokban olvastam egy ember okos tanácsát arról, hogyan tudod kordában tartani a vásárlásaidat, hogyan kerüld el azt, hogy felesleges ruhákkal, könyvekkel, kütyükkel, konyhai eszközökkel tömd tele a lakásod. Az emberünk az amerikai haditengerészetnél szolgált éveken át, ahol minden katonának adott méretű szekrénye volt, csak ott tudta tartani a személyes dolgait. Ezért ha venni akart valamit, akkor előtte valamit ki kellett selejteznie, mert egész egyszerűen nem tudta volna hová tenni az új szerzeményét. Ha új ruhát akart, vagy egy új könyvet, akkor először ki kellett egyet kukáznia a meglévő ruháiból, vagy könyveiből. Ez annyira a vérévé vált, hogy leszerelés után is így élt. Csak akkor volt hajlandó venni valamit, ha az új szerzeményért cserében kidobott egy régebbit. Így tudta elkerülni azt, hogy sok felesleges, hirtelen felindulásból megvásárolt vacakra költse a nehezen megkeresett pénzét. Minden vásárlás előtt le kellett futtatnia a fejében, hogy mitől fog cserében megválni és el kellett döntenie, ér-e ekkora áldozatot az új szerzemény. Azt írta, mindig beárazta az eladandó régi terméket, hogy mennyiért tudja azt eladni a következő garázsvásáron, valamint megemlékezett arról, hogy mennyiért is vette. A kettő közötti nem szerény különbség (veszteség) mindig más megvilágításba helyezte az új szerzemény iránt érzett sóvárgást. (Ugyanezen segít a 7/14-es szabály is, miszerint minden nem napi szükséglethez tartozó dolog vásárlása előtt várj legalább egy hetet. Cikk  itt További technikák itt.) Nagyon fontos, nem azt csinálta, hogy egy meglévő ruhát, konyhai eszközt, könyvet lecipelt a pincébe és bedobozolta, hanem konkrétan eladta, vagy elajándékozta. A ruhatáránál azt a technikát alkalmazta, hogy X darab vállfája volt, soha nem lóghatott annál több ruha a szekrényében. (Egyébként mindig mondom, hogy az a ruha, ami az elmúlt másfél évben nem volt rajtad, azt nyugodtan ajándékozd el, mert valószínűleg soha nem is fogod már felvenni.) A könyvespolc mérete is gátat szabhat az új könyvek beszerzésének. Egyébként ha sok olyan könyved van, amit bár megvettél, de nem olvastál el, hozhatsz egy fogadalmat, hogy csak akkor veszel új könyvet, ha már két meglévőt elolvastál. Volt egy ismerősöm, aki minden létező konyhai gépet megvett. Tojásfőző gépet, amivel sokkal nehezebb volt tojást főzni, mint a lábosban a gázon, fagylaltcsináló gépet, amit a mélyhűtőben kellett üzemeltetni, már ha éppen befért és a többi. Szerintem még levélbontó automatájuk is volt. Ha te is ebben a cipőben jársz, akkor legközelebb, amikor úgy érzed, nem lehet élni például gyümölcscentrifuga nélkül, döntsd el, hogy cserébe a tojásfőző gépet dobod ki, vagy a fagylaltgyártó gépet. Aztán emlékezz meg róla, mennyiért is vetted ezeket a gépeket, hányszor használtad és mennyit buksz most rajtuk. Mindjárt nem lesz olyan vonzó az a gyümölcscentrifuga, hidd el. Szerintem egy okos tanács ez, remélem, nektek is beválik majd. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #325 Netes utalás: olvasd el a kapott sms-t! Dátum: 2013-04-18 18:00:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/netes-utalas-olvasd-el-a-kapott-sms-t/ Pár hónapja egy új számítógépes kártevő garázdálkodik, amely a bankszámládon tartott pénzedre utazik. Az eddigi keyloggerekhez képest, amelyek elküldték az összes billentyűleütést a vírus gazdájának ("Használt program: Internet Explorer cím: Xbank.hu felhasználónév: Prüntyöke jelszó: password1234"), az új kártevő már az SMS védelmet is ki tudja játszani. Úgy működik, hogy azután veszi át a hatalmat a géped felett, hogy beléptél a netbankba. Amikor utalni akarsz, átírják az összeget és a címzettet, de te ebből csak annyit látsz, hogy sokat homokórázik a rendszer. Majd megjön a biztonsági SMS, amit te el sem olvasol, csak legörgeted az aljára és beírod a kapott kódot. Pedig ha elolvastad volna, láttad volna, hogy egy másik célszámla van megadva és az összeg is egy nullával több, mint amit utalni akartál. A legcsúnyább a dologban, hogy a bankod sem téríti meg a károdat, mert pont azért kaptál sms-t, hogy ellenőrizd, hogy ennyit akartál-e utalni és arra a számlaszámra-e. Ezért három dolgot tehetsz: - Csak olyan gépről lépj be a netbankba, ami biztonságos és karban van tartva, garantáltan vírus és egyéb rosszindulatú programoktól mentes gép. - Ha a netbank furcsán viselkedik, eltérő a megszokottól, főleg, ha gyanúsan lassú, akkor inkább zárd be az oldalt. - Mindig olvasd el a kapott SMS-t, ne fuss csak át rajta! Helyes a számlaszám és jó az összeg? További netes csalások itt, a bankkártyádat pedig így fosztják ki. (sok videóval) Remélem, mától körültekintőbb leszel. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #326 Új termékek veszik át a unit linked biztosítások helyét Dátum: 2013-04-21 21:30:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-termekek-veszik-at-a-unit-linked-biztositasok-helyet/ Egyre több visszajelzés érkezik arról, hogy az ügynökök már feladták a unit linked biztosítások értékesítését, mert ahogy éppen ma egy biztosító kereskedelmi vezetője fogalmazott, "az emberek egyre tájékozottabbak a unit linked biztosítások terén", ezért egyre nehezebb eladni nekik ezeket a termékeket. Hiába, az internet sok embert kiokosít. Azonban ezek helyett rengeteg új termék jelent meg a piacon, ami legalább olyan rossz az ügyfélnek, csak éppen nincs róluk információ a neten. Az egyik ügyfelem is nemrég szerződött a P.bankkal egy csodálatos termékre, ahol havonta kell kisebb összegeket befizetni és "nincs egyéb költség, csak a kezdeti költség", ami valami szerény nyolcszáz-ezer euró volt. Vagyis közel háromszázezer forint. Kérdeztem is az ügyfelet, ebbe hogyan tudott belemenni? Kértem, mutassa meg a szerződést és annak a mellékleteit, hogy meglássuk, mire is fizetett be ilyen horror nyitási díjat. Amit kapott papírokat, abban semmi konkrét, használható leírás nem volt, csak mindenféle reklámrizsa, meg egy semmitmondó papírlepedő, rajta tollal beírva számok. Nem derült ki belőle, milyen költségek vannak, mit vállal a P.Bank, mit von le, mit fektet be, hová és hogyan. Az a gyanúm, hogy ezt a nyitási díjat egy az egyben az ügynök kapja, vagy még inkább az ügynöki MLM hálózat és a P.Bank mégiscsak számol fel például alapkezelői díjat. De konkrét dokumentumok hiányában ezt nem lehetett kideríteni. (Egyébként akkor most mi különbség van egy unit linked biztosítás és ez között? Mindkettőbe havonta kell fizetned, mindkettő befektetési alapba teszi a pénzed és mindkettőn hatalmasat buksz indulásnál.) Aztán jönnek emberek hasonló konstrukcióval számomra totál noname német és osztrák cégekkel kötött szerződésekben, ott is magas kezdeti költséggel. Meg német ingatlanfejlesztő cég 7-8%-os kamatot fizető eurós kötvényeivel. Azon gondolkodtál már, hogy egy jól menő német ingatlanfejlesztő miért fizet ilyen magas kamatot, amikor bármelyik banktól kapna 3%-ra hitelt az ingatlanjai fedezete mellett? És azon, hogy miért egy ügynökhálózatban terítik a kötvényeit, ami nagyon megdrágítja neki a forrásokat? Miért nem egy befektetési bankot bíz meg a kötvények piacra dobásával, mint minden rendes cég? Aztán ott vannak az aranyszámlák és a többi új konstrukció, amikben egy közös van: kellően magas a jutalékuk ahhoz, hogy az ügynökök akarják értékesíteni őket. Vagy másként fogalmazva: a magas ügynöki jutalék miatt rengetegbe kerülnek az ügyfeleknek. Tehát, ennyi bevezető után arra szeretnélek megkérni kedves olvasó, ha neked van pontos információid ezekről a termékekről, mert kötöttél ilyet, vagy részt vettél egy ügynöki képzésen, akkor fotózd le a szerződésedet, különös tekintettel a költségekre és a levonásokra, a befektetés leírására és jól küldd el nekem a kiszamolo kukac indamail pont hu címre. Ha kötöttél ilyen szerződést és te sem kaptál érdemi információt a részletekről, vagy nem magyar nyelvű leírást kaptál, azt is írd meg, a PSZÁF biztos örömmel értesül majd róla. De az is lehet, hogy én tévedek és tényleg ezek annyira jó lehetőségek, ahogy azt az ügynökök állítják és bőven megérik a több százezres beugrót, de akkor legalább azt is tudni fogjuk. Előre is köszönöm mindenkinek. ================================================================================ #327 Pénzügyek a házasságban Dátum: 2013-04-23 09:21:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyek-a-hazassagban/ A válások közel 75%-a közvetlenül, vagy közvetve az anyagi problémák miatt van, mégis ez az egyik legfontosabb terület, ahol nem képesek kommunikálni egymással a házastársak. Ezért arra gondoltam, írok arról, hogy a házastársak hogyan kezeljék a pénzügyeiket. Amennyiben ebben sikeresek vagytok, sokkal nagyobb eséllyel lesz kiegyensúlyozott és boldog a házasságotok. A probléma gyökere, hogy három dologra nem készítenek fel bennünket az életben, hiába neveltek a szüleink és töltjük lassan az életünk egynegyedét az oktatási intézményekben: - A jó párválasztás és a sikeres házasság titkaira. Meg is lehet nézni a válási statisztikákat és a házasságkötések számának drasztikus esését. - A gyereknevelés tudományára. Ezért aztán megszületnek a gyerekek és mindenki úgy neveli őket, ahogy éppen eszébe jut. Vagy ahogy az apja-anyja nevelte őt, legyen az bármennyire is rossz modell. - A pénzzel való bánásra. Ennek megfelelően az emberek 87%-a nem rendelkezik még egyhavi megtakarítással sem, ellenben 400 ezer magyar családnak van 3 vagy még több hitele és 850 ezer honfitársunk aktív KHR (BAR) listás, vagyis legalább 96 ezer forinttal tartozik legalább három hónapja legalább egy banknak. A házasságtársak gyakran nem tudják őszintén megbeszélni a pénzügyi kérdéseket. Amikor aztán mégis, még az utca végén is hallják őket és a tányérok törését is és inkább lehet veszekedésnek hívni a dolgot, mint megbeszélésnek. Ezért lenne fontos közös nevezőre jutni a pénzügyek területén is. Amikor két ember összekerül, az esetek zömében két különféle nevelést kaptak, amit esetleg nem is tudatosítanak magukban. Az egyik bár szórja a pénzt, de sóher az olyan dolgokban, ami a másiknak fontos lenne, például egy szép nyaralás. A másik takarékos és mindig kiakad a másik pénzköltésén. Az egyiknek a látszat számít és a többi ember véleménye (ezért akar például új és nagy autót), a másiknak a praktikum és felesleges pénzkidobásnak tart mindent, aminek nincs racionális indoka. (Arról már említést sem merek tenni, hogy nincs férfi a világon, aki megértené, miért kell minden ruhához külön cipő és minden cipőhöz külön táska. De szintén kevés olyan nő van, aki megérti, mi szükség van egy új okostelefonra, csak azért, mert nagyobb a kijelzője és gyorsabb a processzora, mint a mostaninak.) Az esetek nagy részében nem csak különbözőek a pénzügyi neveltetésünk, de legtöbbször teljesen hibás is. Ezért egyszerre kellene feloldani a különbözőségeket, megtanulni kommunikálni a család anyagi életéről és megtalálni a helyes utat a sikeres pénzügyekhez. Ha sikerült a család anyagi helyzetét katasztrofális helyzetbe hozni akár egyik, akár mindkét fél hibájából, akkor is nem a másik hibáztatása és a hibák felhánytorgatása fogja elhozni a megoldást. Gondoltál már arra, hogy leülj a házastársaddal és közösen átnézzétek, mire mennyit költöttetek ebben a hónapban, közösen átnézzétek a számlákat és azt, hogy mennyi pénz maradt hónap végén? Esetleg arra, hogy ezt minden hónapban megtegyétek, de nem csak utólag, hanem közösen megbeszéljétek előre, mire mennyit szántok a következő hónapban? Hogy megvitassátok, mire kell és mire lehet költeni? Hogy hol lehetne egy kis pénzt megfogni, amit el tudtok tenni mondjuk nyugdíjcélra? Nem véletlenül mondja a Biblia, hogy hogyan járhatnának ketten egy úton, ha előtte meg nem egyeztek. Te valaha megegyeztél már a házastársaddal, hogyan kezeljétek a pénzt és hozzatok közösen pénzügyi döntéseket? (Az emberek 95%-a sehogy nem kezeli a pénzt és semmilyen pénzügyi döntést nem hoz. Költi, amíg tart a pénz, amikor elfogyott, megpróbál kitalálni valamit. Úgyhogy már ez az egy lépés egyszerre fogja forradalmasítani a pénzügyi életedet és megújítani a házasságodat.) Az egy nagy hiba, hogy csak az egyik fél kezeli és osztja be a pénzt. Ez egy olyan fontos része az életnek és a közös életnek is, hogy nem lehet az egyik felet teljesen kizárni belőle, még ha kényelmességből ő bele is egyezik. Ha a család pénzügyeinek rendbe hozása a cél, akkor érdemes három hónapra felosztani az ütemezést. Az első hónap a „minden fillért” hónapja. Egy hónapig mindenki írja a költéseit az utolsó fillérig és nap végén közösen felviszitek egy táblázatba otthon. Itt a lényeg a minden filléren van, mert a legtöbb pénzt nem a gázszámla viszi el, hanem a sok apró-cseprő napi kiadás az üdítővásárlástól a munkahelyi ebédig. Vigyázz, ebben a hónapban tilos kritizálni a másik költéseit, vagy veszekedni csak azért, mert megtudtad, mi minden szerinted felesleges dologra költ a párod. (Egyébként is a kritizálás a buta emberek szokása. Semmit nem érsz el vele, csak a kapcsolatodat mérgezed napról-napra. Ne felejtsd el a mondást: Kritizálni minden bolond tud és minden bolond meg is teszi.) A legjobb az lenne, ha semmiben nem változtatnátok a költési szokásotokon, annak ellenére, hogy elkezdtétek írni. (Nem lesz könnyű, mert sokkoló lesz látni leírva, mennyit költesz péksütire, nasira, vagy egyéb felesleges dologra.) A második hónapban csináljatok egy „csak a legszükségesebbet” hónapot. Ebben a hónapban döntsétek el, hogy egész hónapban csakis a legszükségesebb dolgokra költötök, semmi olyanra, ami ezen túl van. A munkahelyi ebéd helyett vigyél otthonról ebédet, a büfében való kávézás helyett vigyél be instant kávét, ruhát is csak akkor vegyetek, ha tényleg szükséges. Felejtsétek el a moziba és az étterembe járást abban a hónapban. (Azt, hogy mi a tényleg szükséges kategória, közösen határozzátok meg. Szokj rá, hogy megkérdezed a házastársad véleményét is és közösen hoztok döntéseket.) A második hónap végén látni fogjátok a kontrasztot a szokásos és a szükséges költés között. (Most nem tértem ki arra, hogy a fix, szükségesnek ítélt költéseidből is sokat lehet még faragni, például egy olcsóbb kábeltévé, vagy internetcsomaggal. De ezzel még ne törődjetek a második hónapban.) Így már sokkal elfogadhatóbb és érthetőbb lesz mindkettőtök számára, hogy mennyit tudtok megtakarítani a havi költésetekből. Már csak azt kell megbeszélnetek, hogy miért tegyétek ezt. Közösen tűzzetek ki célokat, amik motiválóan hatnak mindkettőtökre. Kifizessétek a hitelkártya-tartozásotokat, idő előtt tudjátok törleszteni a lakáshiteleteket, félretegyetek a nyugdíjatokra, vagy el tudjatok menni egy szép nyaralásra. Arra vigyázz, hogy nem lehet minden hónapban a minimumon élni, mert egy idő után besokallsz. Természetesen, ha ég a ház a sok hiteltartozás miatt, akkor pár hónapig ez elfogadható, amíg nem rendeződik valamelyest a helyzet. De utána fontos, hogy ne felejtsd el élvezni is az életet, de csak azon a szinten, amit megengedhetsz magadnak. Ha hiteleid voltak, az a legjobb fokmérője annak, hogy eddig többet költöttél, mint amennyit lehetett volna. Vagy a bevételeidet növeld meg, vagy a vágyaidat igazítsd a bevételeidhez. Így a harmadik hónap előtt közösen hozhattok egy tervet, hogy mire mennyit fogtok költeni és mennyit fogtok félretenni, vagy a hitelek visszafizetésére fordítani. Itt a hangsúly azon van, hogy a hónap előtt már megtervezitek, mennyi fog elmenni élelmiszerre, ruhára, utazásra, stb. Ehhez itt találtok segítségül egy excel-táblázatot. Ha ezen a fontos területen, a pénzügyekben végre kialakul közöttetek az egyetértés és a tervszerűség, ha felismeritek az anyagi problémáitokat és közösen tesztek ellene, az forradalmi változást fog hozni az életetekben. A tervszerű anyagi életről, az adósságoktól való szabadulásból, a pénzügyi tudatosságról és hasonló témákról már sokat írtam, a cikkben nem akartam megismételni az ott leírtakat. Ebben a témában legfontosabb írásaimat olvasd el itt, ezzel lesz teljes ennek a cikknek a mondanivalója. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #328 Kiszámoló videó készítése Dátum: 2013-04-23 17:13:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-video-keszitese/ Egy ideje gondolkodok azon, hogy kellene egy pár videót készíteni, ahol elmagyarázom, hogyan működik néhány termék, mint unit linked biztosítás, kockázati biztosítás, tőkevédett alap, stb. Az egyszerűbb dolog az lenne, hogy kiállok egy fehér táblához és magyarázok, a másik, talán igényesebb, hogy egy animált prezentáció lenne, ami alá mondanám a szöveget, ez a szöveg esetleg bekapcsolhatóan megjelenhetne feliratként is, ha valaki pl. a munkahelyén nézi. Esetleg a kettő kombinációja, bár nekem az animált prezentáció tetszik. Ha valaki tud bármelyik verzióban segíteni, vagy tud jó programot, amivel ezt meg lehet csinálni, az a hozzászólásokban jól írja le. (Találtam erre alkalmas programokat, de nincs időm rájönni, hogy melyik mit tud, vagy melyik a legjobb.) Ha nagyon akarod, egy keveset fizetek is érte, vagy beleteszünk téged is reklámnak, mint készítette az XY grafikai stúdió, vagy támogatta a Feri Transz Kft. Előre is köszi a tippeket és felajánlásokat. ================================================================================ #329 A probléma gyökere Dátum: 2013-04-24 09:31:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-problema-gyokere/ Amikor több évtizedes sodródás és átgondolatlan pénzszórás után végre elkezdesz foglalkozni tudatosan a pénzügyeiddel, gyakran azzal szembesülsz, hogy bizony vissza kell fognod a költéseidet, mert jóval többet költesz, mint amit megengedhetnél magadnak. Ez jobbik esetben abban nyilvánul meg, hogy nem, vagy nem eleget teszel félre a keresetedből, rosszabbik esetben pedig különböző hiteleid vannak, ami egyértelmű jele annak, hogy többet költesz a kelleténél. Azonban gyakran felmerül a kérdés, miből tudnál megspórolni, hiszen első ránézésre minden költésedre szükséged van. Felmerül például, hogy cappuccinóra rengeteget költesz a munkahelyi büfében. Gyorsan összeadva a napi kétszer négyszáz forintot, mindjárt találtál havi 17.600 Ft-ot, ami egész csinos összeg. Ha ehhez hozzáadod, hogy reggelizni sincs időd otthon, ezért a reggelidet is a büfében veszed meg, újabb 7-8.000 Ft-ot tudnál spórolni. Igen ám, de reggelizni szükséges, otthon meg nincs időd rá, örülsz, ha ki tudsz reggel kecmeregni az ágyból hét óra alvás után és beérsz autóval a munkahelyedre kilencre, hogy aztán a büfében kezd a munkanapot. Ezért elhatározod, hogy a reggelit megtartod, a cappuccinókról lemondasz. Három napig úgy érzed magad, mint akit agyonvertek, egész nap kóvályogsz és semmire sem vagy használható a munkahelyeden. Ez így nem mehet tovább, úgyhogy a cappuccinók is visszakerülnek a fogyasztásodba. Bezárult a kör, most már tényleg fogalmad nincs, hogyan tudnál spórolni. A baj az, hogy nem a probléma gyökerét kerested meg, hanem csak a hajtását akartad levágni. Ha gyomláltál már valaha kertben, akkor tudod, hogy hiába vágod le a gyomok hajtását a föld felett, ha a gyökerét nem kerested meg, újra és újra elborította a kertedet a gaz. A fenti esetben a probléma gyökere az, hogy miért csak hét órát alszol, miért csak beesel a munkahelyedre minden nap és miért csak két kávéval tudod végigcsinálni a napot? Az ok prózai: túl későn fekszel le minden nap. Sokáig vagy fenn éjszaka, lógsz a neten, olvasod a fontosabbnál fontosabb facebook-os bejegyzéseket, bulvárhíreket és mire észbe kapsz, már régen elmúlt éjfél. Ezért nincs időd otthon megreggelizni, ezért kell legalább két kávé ahhoz, hogy használható legyél, ezért kell autóval járnod dolgozni. Mert nincs erőd felkelni időben. Határozd el, hogy mostantól este 10-kor lámpaoltás. A sok értéktelen hír és vicces kép megvár holnap is, ami munkát pedig nem tudtál elintézni este 10-ig, az ráér másnap is. Ha lefekszel időben, akkor reggel hatkor frissen ébredsz, van időd otthon megreggelizni, inni egy kávét fillérekért, felülni a metróra és bemenni dolgozni. Ha az autót is beleszámolom, legalább havi 50-60 ezret tudsz azon megspórolni, hogy elhatározod, hogy mostantól időben lefekszel. Egy másik példát is mondjak, az is lehet, hogy szeretsz bevásárolni, ezért hetente 3-4-szer is elmész bevásárolni. Ilyenkor ezer hülyeséget megveszel, amit egyébként nem vennél meg. Ebben az esetben az a megoldás, hogy áttérsz a heti-kétheti nagybevásárlásra és csak az apróságokat veszed meg a sarki boltban, mint friss kenyér és tej. A plázákban történő sétálgatás helyett is találj magadnak valami másik elfoglaltságot, ahol nem versz el annyi pénzt. Te ezen tudsz spórolni súlyos tízezreket. Tehát amit mondani akarok, amikor vissza akarod vágni a költéseidet, ne csak egy egyszerű fűnyíró-elv alapján hagyj el dolgokat, hanem gondold végig, hogy az életviteled, vagy szokásaid átalakításával vajon nem érnél-e el nagyobb eredményt a megtakarításban. Hiába kezeled a probléma tünetét, amikor a probléma gyökerét kellene megszüntetned. Ha a fentiekkel kapcsolatban van egy jó sztorid, írd meg a hozzászólásokban a kiszamolo.hu-n. Erről a témáról már sokat írtam, a régebbi írásokat itt tudod elolvasni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #330 Csak hogy értsd Dátum: 2013-04-24 23:29:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-hogy-ertsd/ Amikor valaki idetéved a blogra, elolvas egy írást és azt érti meg belőle, hogy én azt mondom, hogy nem szabad kávézni, mert az sokba kerül és nincs jobb a világon, mint ha az ember spórol mindenen, amin csak tud. Mások azt kifogásolják, hogy miért mondana le valaki bármiről is, csak azért, hogy később több pénze legyen. Meg hogy mennyivel jobb kiélvezni az életet mindig (bármit is jelentsen ez), mint rendelkezni megtakarítással. Az ő kedvükért röviden összefoglalom, miről szólnak a hasonló írások a blogon. Faék egyszerűséggel fogalmazva: élj a lehetőségeiden belül. Ennyi. Kicsit bővebben kifejtve: élhetsz máról holnapra, akarhatsz többnek látszani, mint ami valójában vagy és elhitetheted magaddal, hogy mindent megengedhetsz magadnak anyagilag, attól ez még nem lesz igaz. Egyszer az egész tákolmány a fejedre fog omlani, ha felette akarsz élni annak az életszínvonalnak, amit valójában megengedhetsz magadnak.  Ezt el lehet játszani 3-5-10 évig, de utána úgyis győz a matek, ha hosszú távon többet költesz, mint amennyit lehetne. Azt is lehet, hogy nem törődsz a holnappal, a mának élsz, de rossz hírem van, a holnap el fog jönni, akár felkészültél rá, akár nem. Vajon mindenkinek mindenen spórolni kellene? Erről szó nincs. Ha te elég pénzt keresel ahhoz, hogy megélj belőle és félretegyél mindarra, amire félre kell tenned és még marad is, akkor neked egyáltalán nem kell se spórolnod, se törődni azzal, mire költöd a többi pénzed. Volt több olyan ügyfelem, aki keres másfél milliót havonta. Kiszámoltuk, hogy az igényei és a szükségei alapján a nyugdíjára, a gyerekeire, a lakásfelújításra, stb. el kell tennie havi 550 ezer forintot, amit el is tett. A maradék majdnem egy milliót meg minden hónapban elköltötték. Na és? Azért keres jól, hogy élvezze a munkája gyümölcsét. Az ilyen embernek nem kell írnia a kiadásait, nem kell számolnia a kávépénzt és tervet készítenie arról, hogy hányszor menjenek étterembe egy hónapban. Ki tudnának jönni havi 300 ezerből? Nyilván, de minek kellene így tenniük? Volt olyan ügyfelem is, aki kétmilliót keresett havonta és ebből semmit nem tett félre. Amikor azonban kiszámoltuk, hogy milyen tervei és igényei vannak, mint például egy szép ház 40 millióért öt év múlva, az jött végeredménynek, hogy a kétmillióból el kellene tenniük 1,7 milliót minden hónapban. Neki tervet kellett írnia, hogy hol tudnak megfogni pénzt és súlyos döntéseket kellett hoznia, hogy a jelenlegi költése és a jövőbeli elvárt igényei között létrejöjjön a pénzügyi egyensúly. Neki valószínűleg valódi sokk volt szembesülni azzal, hogy milyen mértékben kell visszafognia a költéseit. (Megjegyzés: a példák szándékosan ennyire nem átlagosak, hogy biztos megértsd a különbséget. Tudom, hogy nem másfél millió az átlagfizetés Magyarországon.) Vajon te elteszed a szükséges pénzt a keresetedből? Ha igen, akkor a maradékkal csinálj azt, amit csak szeretnél. Ha viszont nem, nos, csak akkor szólnak neked ezek az írások. (Ha elteszel havi 30 ezret és büszke vagy magadra, akkor rossz hírem van: ennek valószínűleg a többszörösére lesz szükséged például nyugdíjas korodban. Ha például 20 éved van nyugdíjig és a statisztika szerint 18,3 évig leszel nyugdíjas, az állami akkori éhínség elleni segélyt havi 250 ezerrel akarod majd kipótolni hónapról-hónapra, akkor nem kell nagy matekzseninek lenni, hogy rájöjj, csak nyugdíjra el kell tenned alsó hangon havi kétszázat. Vagy majd azon gondolkodsz húsz év múlva, hogy gyógyszert vegyél, villanyszámlát fizessél, vagy inkább jóllakj csirke far-háttal.) Tehát röviden:  Szó nincs arról, hogy mindig, mindenkinek, mindenen spórolnia kellene. Én ilyet soha nem mondtam és nem is fogok. A legideálisabb megoldás, ha eleget keresel ahhoz, hogy ne kelljen törődnöd azzal, mennyit költesz, mindig megmarad, amit félre kell tenned. Azonban ha ez nincs így, érdemesebb törődnöd azzal, miből fogsz autót venni, lakást, vagy miből fogsz megélni nyugdíjasként. Na, remélem, most már mindenkinek világos, hogy nem arról szól egyetlen cikk sem, hogy nem lehet kávézni, mert sokba kerül, vagy hogy tedd le az autót, mert drága a benzin. ================================================================================ #331 Offtopik: VPN, azaz lehetsz amerikai is az interneten Dátum: 2013-04-26 21:22:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vpn-legyel-amerikai-az-interneten/ Sajnos magyarnak lenni az internet világában nem egy szerencsés dolog, legalábbis anyagi szempontból biztos nem az. Ha bármit venni akarsz, sokkal többet fizetsz érte, mint mondjuk egy amerikai, vagy hozzá sem férsz egy-egy szolgáltatáshoz. Csak néhány példát felsorolva: Ha elő akarsz fizetni a legnagyobb digitális újságokat forgalmazó cégnél, a zinio-nál egy magazinra, amennyiben európai IP címről jelentkezel be, mindjárt angol fontban lesz megadva az összes ár, ami mintegy 20%-kal magasabb lesz, mint az amerikai dollárban megadott ár ugyanarra az újságra. Ha még azt is bevallod, hogy magyar vagy, akkor további 27% ÁFÁ-t felszámolnak neked. Ami azért vicces, mert ha ugyanezt a magazint papír alapon rendeled meg, arra nem fizetnél ÁFÁ-t, míg egy internetről letöltött fájlnál igen. (Tudnivalókat a zinio-ról itt írtam.) Az Amazon amerikai lakcím és IP-cím esetén sokkal olcsóbb, mint ha bevallottan magyar vagy. Sőt, rengeteg kiadványhoz hozzá sem férsz magyar címmel. Az elektronikus könyvek esetében rengeteg szerző úgy akar előre kerülni a találati (népszerűségi) listában, hogy pár napra leviszi a könyv árát nulla dollárra. Nagyon sokan vadásznak ezekre az ingyenes könyvekre, hiszen lehet ár szerint is rendezni a könyveket. Nos, ezeket az ingyenes kiadványokat is csak amerikaiak tölthetik le ingyen. De megemlíthetném még a netflix-et is, ahol havi nettó 8 dollárért korlátlan havi online hozzáférést kapsz mintegy százezer filmhez, közte a legújabbakhoz is. Vagyis elfelejtheted a kábeltévét, az HBO-t, a dvd vásárlást, de még a torrentezést is. "Természetesen", ez is csak amerikaik számára elérhető. Szerencsére van megoldás a problémára: a VPN, azaz a virtuális magánhálózat (Virtual Private Network). Ezt igazából arra találták ki, hogy távolról biztonságosan csatlakozhass a céges hálózathoz. Azonban arra is remek, hogy elbújhass a neten egy-egy szerver mögé. (Egyébként nyilvános internet kapcsolat használata esetén (pl. McDonald's, plázák, stb.) nem ajánlott még a levelezésedet sem megnézni, mert ellophatják az adataidat. Olvasd el ezt a cikket. Ez ellen is véd a VPN, illetve tulajdonképpen erre lett kitalálva.) Amikor csatlakozol az internetre, kapsz egy úgynevezett IP-címet, ez alapján azonosítanak be. Ebből a címből (ami egy számsor) azonban az is kiderül, földrajzilag hol léptél fel a netre. Azonban ha egy VPN szerveren keresztül netezel, ami például az Egyesült Államokban van, akkor a saját IP-címed helyett csak a szerver címe látszik, így egyből amerikainak fogsz tűnni mindenki szemében. Így elő tudsz fizetni a netflixre, olcsóbban kapod a könyveket és újságokat az amazon-on és a zinio-nál. Ennek kivitelezése egyszerűbb, mint gondolnád: androidos telefonon én például a Hideninja nevű használom, kiválasztom, hogy melyik országban lévő szerverhez csatlakozzon és nyomok egy csatlakozás gombot. Ennyi az összes dolgom. Ez a program pro verziója egyszeri öt dollár kiadást jelent, de a legtöbb fizetős alkalmazás is 3-4 dollár 3-5 GB adatforgalomig. Évente egyszer bőven elég feltölteni az egyenleget. Ha pedig a netflixen akarsz filmeket nézni, akkor válassz havi VPN előfizetést, az is 4-5 dollár, de havonta, korlátlan letöltéssel. Azonban vigyázz arra, hogy VPN-en keresztül lassabb a kapcsolat, ez újságrendelésnél nem feltűnő, azonban  filmnézés közben az lehet. Ha felléptél a VPN-re, a whatismyipadress.com oldalon tudod ellenőrizni, tényleg amerikai lettél-e. Néha téved a térképpel, ilyenkor a netflix oldalára érdemes felmenni. Ha nem azt írja ki, hogy sorry, csak amerikaiaknak, akkor nyert ügyed vagy. Ha most azt gondolod, hogy ez nem szép dolog, szerintem semmi rosszat nem csinálsz. Nevetséges az, hogy minden könyvet és újságot adó és vámmentesen tudsz behozni az országba, de ugyanezért a kiadványért elektronikusan közel 50%-kal többet fizetsz, ha magyar vagy, mert csak.  Ha a cégek annyira aktívan ki akarnák szűrni a vpn-es ügyfeleket, letiltanák az ismert vpn szerverek IP-címeit, valamint csak amerikai bankkártyát fogadnának el fizetéshez. (Ez kiderül a kártya sorszámából.) De egyáltalán nem törik magukat, ők azzal takaróznak a hatóságok felé, hogy az IP címet szűrik, de egyébként szerintem örülnek a plusz ügyfélnek. (Állításuk szerint szerzőjogi okokból és uniós adózási okokból sokkal drágább minden az uniós ügyfeleknek. Különösen a szerzői jogi rész tűnik nekem viccesnek, amikor maga a könyv írója árazza be a könyvét az amazonon, vagy egy indiai magazin miért olcsóbb egy amerikainak, mint egy európainak?) Ilyen vpn programot okostelefonra éppen úgy találsz, mint az otthoni gépedre. Otthoni gépen például ezt használtam, ennek is van ingyenes verziója. Ha elakadnál a beállítással, egy kis böngészéssel meg fogod találni a kérdésedre a választ a gugliban. (Nagyon fontos!: Senkit nem szeretnék semmire rábeszélni, ha ez szerinted valamiért csalás, ne használd a lehetőséget. Szerintem ez még a pont belefér kategória, hiszen nem lopsz senkitől semmit. Amikor interneten rendelsz valamit, mert olcsóbb Kínából behozatni az adók miatt, mint itthon megvenni, ugyanezt csinálod. Vagy ha az Apple annyiért adja itt a termékeit euróban, mint az USÁ-ban dollárban, csak mert itt többet akar keresni, persze, hogy az USÁ-ból fogod behozatni. Akkor ez is csalás, mert az Apple másképpen akarja, mint te, te meg kijátszod a rendszert, csak mert van egy barátod az USÁ-ban, aki megveszi neked olcsóbban. Ha Ukrajnában tankolsz, mert ott olcsóbb, vagy a németektől hozol élelmiszert, mert ott alig van rajta ÁFA, akkor szintén csaló vagy ezen logika alapján. De még egyszer: ha szerinted ez már csalás, akkor semmiképpen ne használj VPN-t (sem).) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #332 Aranyszámla: még a unit linked biztosításnál is rosszabb? Dátum: 2013-04-29 10:23:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aranyszamla-meg-a-unit-linked-biztositasnal-is-rosszabb/ A kétezres évek a kisösszegű befektetések szempontjából a unit linked biztosításokról szólt. Ügynökök seregei vették rá az embereket, hogy ilyen biztosításokban "gyarapítsák" a pénzüket, olyan apróságokról azonban elfelejtették tájékoztatni őket, hogy az első másfél év befizetése az ügynöké lesz, illetve milyen egyéb költségek terhelik még a biztosítást. (Cikkek a unit linked biztosításokról itt.) Mivel az emberek lassan kiokosodtak a unit linked biztosításokból és észrevették, hogy egyre csak fogy a pénzük a unit linked termékekben és nem gyarapszik, új termékeket kellett kitalálni, amin legalább akkorát lehet kaszálni, mint a unit linked biztosításokon. Az egyik ilyen új szereplő az aranyszámla. Ezt a terméket ugyanazok árulják, akik eddig unit linked biztosításokat árultak. A termék alapkoncepciója, hogy havi kis részletekben veszünk fizikai aranyat, mert az milyen jó befektetés hosszú távra. Ehhez nyissunk egy aranyszámlát és gyűjtsük ott az aranyunkat grammról-grammra. Az aranyszámla reklámja csupa jó dologgal kecsegtet: "Már kisösszegű, akár tízezer forintos nagyságrendű rendszeres befizetéssel hosszú távú biztonsági tartalék képezhető." "Sok előny és rugalmasság egy megoldásban" "Megtakarítás olcsóbban – ez az aktív aranymegoldás!" Ki ne szeretne akár már havi 10 ezer forintért fizikai aranyat venni, hiszen azt mindenki tudja, hogy a legértékállóbb befektetés az arany. Pénznemek jönnek-mennek, cégek, bankok tönkremennek, de az arany az arany, mióta világ a világ. Oké, de milyen költsége van egy ilyen számlának? A honlapon ezt találjuk: "Társaságunk átlátható jutalékokkal dolgozik, ami egyrészt azt jelenti, hogy nincsenek rejtett költségek, másrészt honlapunkon közzéteszünk minden olyan információt, ami Társaságunk árképzését folyamatosan ellenőrizhetővé teszi az Ön számára." Jó, akkor hol írhatom alá? A nyugdíjamra akarok takarékoskodni, mert az ügynök szerint is erre legjobb lehetőség az arany. Nnna, egy kicsit azért mégis bontsuk ki ezt a költség dolgot. Ha elég erőszakosak vagyunk, előkerül a lista a pontos költségekről. A C. cég által kínált aranyszámla nyitási költsége szerény 250, vagy 450 ezer forint, csomagtól függően. Ennyit kell kiköhögnünk, hogy beléphessünk a tutiba és grammonként-félgrammonként aranyat vehessünk. (Zárójelben jegyzem meg, hogy ha a C. cég partnercégénél, az aranyszámla kitalálójánál nyitunk számlát, ott a számlanyitás díja ("vételi opció díja") 300 ezer forinttal olcsóbb, "csak" 150 ezer forint, legalábbis a honlapjuk szerint.) Ezért a szerény összegért jogot veszünk arra, hogy öt éven át vehessünk aranyat. Gondolkodott már valaki azon, miért kell "vételi jogot" venni ehhez? Ha van pénzem, bármikor vehetek aranyat, ha csak kevés pénzem van, akkor pedig érdemesebb befektetési alapon keresztül venni aranyat. (Segítek: nyilván ez az ügynök jutaléka. Illetve inkább a cégéé. Ezért a pénzért olyan lelkesek az ügynökök, hogy ránk sózzák ezt a "csodálatos lehetőséget".) A 450 ezer forintos belépési díjból mindjárt vehetnénk is 42 gramm aranyat, ha nem ragaszkodunk ehhez a számlához. De ha te inkább oda akarod adni az ügynöknek, úgy is jó. De sebaj, ne akadjunk fenn ilyen apróságon. Nézzük, milyen egyéb költségek apasztják még a megtakarításunkat? Az aranyunkat valahol a messzi Svájcban őrzi egy cég, azt sem tudjuk, hol. Az őrzés nem ingyenes, ezért ki kell fizetnünk évi 0,4-0,6% plusz ÁFÁ-t. Amint elértük a tömb méretet, már máshol őrzik a kincsünket, viszont a díj is jól megugrik, akár bruttó 1,2% is lehet évente.  Itt még nincs vége a költségeknek, hiszen az adásvétel is pénzbe kerül, az árlista alapján a szuper-kedvezményes vételi-eladási árrés közel 10%, a normál majdnem 20%. Tehát mit tudunk eddig? Az egyszerűség kedvéért vessük össze a terméket egy  méregdrága unit linked biztosítással. - Nyitási díj 450 ezer forint. Unit linked biztosítás: első másfél év befizetése. - Őrzési díj 1,2% évente. Unit linked biztosítás: alapkezelői díj: 1,75% évente. - Adásvételi jutalék: közel 10%. Unit linked biztosítás: 5%. Nahát, majdnem ugyanazok a költségek, mint egy unit linked biztosításnál.  Vajon tényleg a legjobb megtakarítási forma az arany? Könyörgöm, nem! Az aranynál kiszámíthatatlanabb, hektikusabban változó termék alig van a világon. Nem hogy nyugdíj célra, de bármilyen egyéb megtakarítási célra is nagyon esetlegesen javasolt. Talán vessünk egy pillantást az árfolyamának az alakulására: A felső piros vonal az inflációval korrigált árfolyam. Ez lenne a kiszámítható nyugdíj-megtakarítás, a bombabiztos menedék? Vegyük észre, hogy egy mostanihoz hasonló mértékű emelkedés után 21 éven át zuhant az ára. De nézzük meg az elmúlt két év grafikonját is: Ez volna a kiszámítható árfolyam? Éven belül 15-20% fel-le mozgások minden évben? Egy vad részvény árfolyama nem ingadozik ilyen drasztikusan. Vajon hogyan teljesít az arany az amerikai tőzsdéhez képest? Ezen az ábrán megcsodálhatjuk, hogy akár 1885, akár 1930, akár 1980-hoz képest az amerikai tőzsde vastagon veri az aranybefektetés hozamát. De még egy kiadós zuhanást követően, 1981-től is csúnyán megverte a tőzsde teljesítése az arany teljesítményét. Na de a biztonság! Ha vége lesz a világnak, az arany akkor is arany. Halkan megkérdem, ha már biztonságról beszélünk: hol is van a te aranyad? Egy magyar céget megbízol, hogy valami svájci rejtekhelyen tartson neked aranyat. Ez a biztonság? Ennyi erővel értékpapír-számlán is tarthatnál akármilyen részvényt, az se kevésbé bizonytalan. Biztonságban akkor lenne az aranyad, ha nálad lenne otthon a széfben. Ott is csak addig, amíg el nem lopják. Tehát amit megtudtunk a számokból, hogy kifejezetten magas költségek mellett vehetünk egy olyan terméket, ami sem kamatot, sem osztalékot nem fizet, de legalább hektikusan változik az ára, az elmúlt két évben inkább zuhan, mint nő, ami nem is csoda, hiszen 11 évig emelkedett, 264 dollárról 1890 dollárig. Ha ez kevés lenne, az őrzése, szállítása évente komoly pénzbe kerül, persze ez eltörpül a közel 10%-os adásvételi költség mellett. Tényleg jó lehetőségnek tűnik, bár nekem semmilyen tekintetben nem különbözik egy unit linked típusú megtakarítástól, kivéve, hogy ott több termékből választhatsz és nem csak egy árától függ a befektetésed. Ha mindenképpen aranyba akarsz fektetni, miért nem veszel egyszerűen aranyat hónapról-hónapra? Ha kevés pénzed van, vegyél aranyba fektető alapot, vagy ETF-et, sokkal jobban jársz vele. Ha pedig mégis fizikai arany kell, vedd meg grammonként. Ha sok a havi egy gramm egyszerre, akkor hidd el, biztos nem neked való az aranyba való befektetés. Azt meg felejtsd el, hogy a nyugdíjadat egy ilyen bizonytalan és hektikusan változó termékre bízd. Arról, hogy mi mozgatja az arany árát, itt írtam. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #333 Milyen autó fér bele a költségvetésedbe? Dátum: 2013-04-30 09:25:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-valassz-autot-magadnak/ A magyar embernek a második legdrágább vagyontárgya a lakása után általában az autója. Ez az egyik olyan vásárlás, ahol szerintem a legtöbb hibát elkövetik az emberek. Írtam már arról, hogy a legtöbb ismerősöm pénzügyileg analfabéta (itt a cikk), ott is a legtöbbször az autó az, amiből látszott, hogy valaki buta pénzügyi döntéseket hozott. Ugyanis nagyon sok ember nem magának vesz autót, hanem a szomszédoknak, hogy mindenki lássa, milyen sikeres ember ő. Erről szól az elhíresült Okos úr és Buta úr autót vesz című cikk is. A legtöbben már ott elrontják a matekot, hogy egyáltalán megengedhetik-e maguknak, hogy autót tartsanak fenn. (Igaz, sokan ezen nem is gondolkodnak, autó kell és kész. A Jóskáéknak is van, nekünk is kell.) Az egyik hiba, hogy nem tudják kiszámolni, mennyibe is kerül egy autó fenntartása tulajdonképpen. Írtam erről egy cikket egy excel kalkulátorral,  ami számomra meglepően nagy visszhangot váltott ki, pedig csak pusztán annyit csináltam, hogy olyan költségeket is beleírtam, amik bár evidensek, de a legtöbb ember nem is gondol rá, mint az autó átírási költsége, a parkolóbérlet, vagy az autókozmetika kiadásai, illetve az autó értékvesztése. A visszajelzések alapján sokan a kalkulátor hatására döbbentek rá, hogy mennyibe is kerül nekik az autó fenntartása. Itt tudod elolvasni a cikket. A kérdés másik fele már nem ilyen egyszerű, hogy megengedheted-e magadnak az autóra költött összeget. Ugyanis nagyon sokan csak azért gondolják úgy, hogy megengedhetik maguknak ezt, mert nem tudják, vagy nem értik, vagy nem érdekli őket, hogy a ma megkeresett pénzük nem arra van, hogy ma elköltsék, hanem ebből kell majd fedezniük a később felmerülő kiadásaikat, mint a gyerekek oktatása, vagy a saját nyugdíjuk. Ezért csalóka az, amikor csak azért engedheted meg magadnak az autót, mert a nyugdíjadra félreteendő pénzből inkább benzint veszel, vagy új féktárcsát. Ezért ha több pénzed áll az autódban, mint a nyugdíj-előtakarékossági számládon, akkor én mondom neked, valamit nagyon-nagyon rosszul csinálsz. Szerintem a - A vagyonod 10%-át tartsd maximum autóban és ez a tíz százalék sem az legyen, amit a nyugdíjadra kellene félretenned. - Ha többet költesz havonta az autód fenntartására, mint amit elteszel nyugdíjra, biztos, hogy túl sokat költesz az autódra. - Ha meg kell kérdezned a szerelőt, hogy ezzel a harmincezres hibával meddig lehet még közlekedni, az is egy intő jel, hogy nem való neked ez az autó. Azokat az embereket sem értem, akik 2-3 évi munkájuk teljes jövedelmét autóra költik. Azért kelsz fel minden reggel és dolgozol keményen estig három éven át, hogy egy olyan termékbe öld a pénzed, ami napról-napra egyre kevesebbet ér? Hát ilyen kevésre becsülöd magad? A teljes munkával eltöltött életedből (mondjuk 40 év) ennyit képes vagy beleölni egy használati eszközbe? Inkább vegyél egy olcsó használt autót és menj el két és fél év fizetetlen szabadságra, legyél a feleségeddel és a gyerekeiddel, vagy élj a hobbidnak. Túl rövid az élet ahhoz szerintem, hogy 3 évet egy autóért pazarolj el belőle. Úgy gondolom, hogy ha 3-6 havi nettó keresetednél többet költesz autóra, akkor olyan autót veszel, amit nem engedhetsz meg magadnak. (Ha már van egy szép házad, van a bankban 150 milliód és a gyerekeid jövőjéről is gondoskodtál, akkor rád nem vonatkozik ez a megállapítás. De sajnos te a kisebbséghez tartozol.) Ha pedig hitel van az autódon, akkor nem is kell gondolkodnod, biztos, hogy erőd felett vettél autót. Van, aki szerint az autó hobbi, ezért hülyeség ezt pénzügyileg méricskélni. Szerintem a hobbidnak is az anyagi lehetőségeid határán belül kell maradnia, legyen az fotózás, festménygyűjtemény, vagy autózás. Ha erőd felett költesz valamire, az nem hobbi, hanem hóbort. Másik meglátás, hogy minek él az ember, ha nem vesz magának drága és szép dolgokat és nem élvezi úgymond az életet. Vegyél magadnak mindenféle drága és szép dolgot, amit megengedhetsz magadnak. Ha te megengedhetsz magadnak egy 25 milliós autót, vedd meg és használd örömmel. Ha egy egymilliósat sem engedhetsz meg, akkor meg ne akarjál többnek látszani, mint ami valójában vagy. A saját szemedben sem. Ha meg is engedheted magadnak az adott autót, gyakran ott rontod el, hogy feleslegesen drágát vagy nagyot veszel. Például biztos kell a hatalmas csomagtartó? Csak azért mert kétévente haza akarsz szállítani egy-egy új mosógépet, vagy Ikea bútort, ne vegyél nagy autót. De még a havi nagybevásárláshoz is olcsóbb taxit hívni (!!!), mint egy feleslegesen nagy autót fenntartani, ha elég számodra egy mini, vagy kis autó. A drágább alkatrészekről és a parkolási nehézségekről még nem is tettem említést. Mennyiért tudod eladni használtan? Hiába tévedés szerinted, hogy a francia autókat nem szabad használtan megvenni, ha mindenki más ebben a tévhitben él a piacon. Kalkulálj előre ezzel a várható veszteséggel is, amikor autót választasz. Soha ne vegyél autót szükségből, vagy hirtelen felindulásból. Ha összetörted az autódat és kell a  munkádhoz egy másik, akkor is inkább bérelj egyet 2-3 hétre, amíg körbe tudsz nézni rendesen a piacon. Hidd el, többszörösen bejön a bérlés költsége a megspórolt pénzen. Ülj bele rengeteg autóba, mielőtt döntesz egy típus mellett. Kérd kölcsön egy körre az ismerőseidtől. Lehet, hogy akkor jössz rá, hogy neked kényelmetlen az ülése, vagy nyomja a térded a középkonzol. Esetleg nem fér bele a kóla az italtartóba, te viszont egész nap úton vagy és ez neked fontos kritérium. Vagy van-e elég hely, ahová a számlatömbödet és a többi papírjaidat tudod pakolni, esetleg befér-e a babakocsi mellé a kismotor is a csomagtartóba. (Ps: A felületes olvasók kedvéért: ez a cikk sem arról szól, hogy nem szabad autót venni, vagy hogy az autóra költött pénz kidobott összeg, vagy hogy nem vehetsz magadnak akármilyen drága autót, ha megengedheted magadnak. Ha neked ez jött le belőle, olvasd el újra a cikket.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #334 Befektetési alapokba áramlik a pénz Dátum: 2013-05-03 10:32:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetesi-alapokba-aramlik-a-penz/ A bankbetétek kamatainak látványos zuhanása sok kisbefektetőt csábított át a befektetési alapokba. Csak márciusban 173 milliárd forint érkezett az alapkezelőkhöz, ebből 61 milliárd kötvényalapokba (főleg magyar állampapírokba fektető magyar kötvényalapokba), 40 milliárd pénzpiaci és közel 14 milliárd tőkevédett alapba. Nem is lehet ezen csodálkozni, amikor a tavaly májusi 9%-os akciós betéti kamatok átlag 4-4,5%-ra zuhantak, ezzel szemben a magyar állampapírokba fektető úgynevezett hosszúkötvény alapok 15-19%-os hozammal büszkélkedhetnek az elmúlt évben, ugyanígy a pénzpiaci alapok 5-6,5% közötti hozamuk is magasan veri a jelenlegi 4-5%-os betéti kamatokat. Mondhatni, logikus befektetői döntés volt átcsoportosítani ezekbe az alapokba a pénzt. Alacsony kockázat, elképesztő hozamok. Azonban nem volna baj, ha megértenénk, miért ilyen elképesztően magasak a magyar állampapír-alapok elmúlt éves teljesítményei, illetve miért magasabbak a pénzpiaci alapok hozama a bankbetétnél és ebből próbálnánk meg következtetni arra, hogy vajon várhatóak-e ehhez hasonló hozamok az előttünk álló évben. Legelső lépésben nézzük meg, milyen hozamok mellett vették meg a befektetők a magyar államkötvényeket az elmúlt szűk másfél évben: (A kép kattintásra nagyobban megnyílik.) Azt láthatjuk, hogy amíg tavaly januárban még például csak 10,47%-os hozam mellett voltak hajlandóak 3 éves magyar államkötvényt venni a befektetők, tavaly május elején 8,86%-ért, ez mostanra fokozatosan leesett 4,66%-ra, vagyis majdnem 6%-kal kevesebb hozammal is beérik a befektetők most, mint bő egy évvel ezelőtt. Ennek oka egyrészt belső, de nagyobb részt külső ok. Az amerikai jegybank és részben az európai jegybank is olyan mennyiségű pénzt öntött a piacra és úgy lenyomta a fejlett piaci kötvények hozamát, hogy a befektetők kénytelenek voltak többek között a magyar piacon is keresni olyan kötvényeket, amik még pozitív reálkamatot kínálnak. (Az amerikai 5 éves állampapír kamata jelenleg 0,3% évente, miközben az infláció mintegy 2% dollárban. Vagyis évente garantált 1,7% bukást jelent amerikai állampapírt tartani jelenleg. Ezért tolong sokkal több külföldi vásárló a magyar piacon is. ) Ez a kereslet lenyomta a magyar állampapírok kamatait is. De miért fontos ez nekünk? A fentebb említett hosszúkötvény alapok olyan állampapírokat tartalmaznak, aminek a lejárata több, mint 3 év múlva lesz. Annyit kell tudni az állampapírokról (és általában a kötvényekről), hogy a futamidő végéig ugyanazt a kamatot fizetik, amit kezdéskor megállapítottak. (Van pár kivétel, de azok főleg csak lakosság által megvehető termékek, ezért ezekkel most nem kell törődnünk. A kötvényekről itt írtam bővebben.) Ha ezek az alapok bevásároltak tavaly januárban 10,46%-os hozam mellett magyar állampapírt, akkor azok a papírok a lejáratukig ilyen hozamot fizetnek. Ha ugyanezek az alapok most vennének ugyanilyen állampapírokat, csak 4,6%-os kamatot kapnának a futamidő végéig. Ebből következik, hogy a tavaly vett állampapír, ami közel két és félszer több kamatot fizet még akár 5 évig, sokkal értékesebb, mint a ma vásárolt társa. Ha el akarnák ezt ma adni, nem névértéken tennék, hanem sokkal magasabb áron, hiszen egy egymilliós 5 éves állampapír összességében közel 300 ezer forinttal több kamatot fog fizetni a következő öt évben, mint a ma megvett, más szempontból teljesen ugyanolyan másik állampapír. Vagyis az állampapírba fektető befektetési alapok elmúlt másfél éves magas hozama kizárólag ennek a változásnak (vagyis az állampapír kamatok drasztikus zuhanásának) köszönhető, semmi másnak. Mi kellene ahhoz, hogy a következő egy évben is meg tudják ismételni ezt a magas hozamot? Az, hogy a ma vásárolt állampapírok éves kamata szintén 4,2%-kal (8,86%-4,6%) magasabb legyen, mint az egy év múlva vásárolt papíroké. Tehát csak akkor tudják megismételni az elmúlt éves 15-19%-os hozamokat a befektetési alapok, ha jövő ilyenkorra 0,4%-ra zuhan a magyar állampapíroktól a befektetők által elvárt hozam. Hát, mit mondjak? Jó lenne, de aligha reális elképzelés. Mi történik akkor, ha a jelenlegi szinten marad a magyar állampapírok kamata a következő egy évben? Akkor az elvárt hozam változásából eredő haszon nulla lesz, marad mindössze a 4,6%-os kamatozás, mint haszon. Ebből lejön az alapkezelői díj, az egyéb költségek, mint értékpapír-számla éves 0,11%-os költsége, stb. A nettó hozam körülbelül  combos 3-3,5% lesz. Ennél még a 4,5%-os bankbetét is jobb. Tehát ebben az esetben bukni fogunk a kötvényalappal a bankbetéthez képest. Nos és nézzünk szembe a legveszedelmesebb lehetőséggel is. Mi történik akkor, ha elromlik a nemzetközi hangulat és egy év múlva ilyenkor megint 10,64% lesz az elvárt hozam a magyar állampapíroktól? (Ez bármikor megtörténhet, elég megnézni csak az elmúlt öt év történéseit.) Sajnos akkor a ma vett 4,6%-os állampapírunk értéke hatalmasat fog zuhanni, hiszen ki lesz az a bolond, aki megvenne egy állampapírt, ami még mondjuk 5-6 évig 4,6%-ot kamatozik, miközben vehetne 10,64%-os kamatozásút is? Ekkor a meglévő még alacsony kamatozású papírok értéke hatalmasat fog zuhanni, a remélt 15-19%-os hozam helyett körülbelül ugyanennyi bukást fogunk realizálni. Ez a lehetőség sajnos vastagon benne van a pakliban. (Természetesen ha csak 2-3%-kal nő meg az elvárt kamat, akkor arányosan kisebb lesz a veszteség is, de veszteségünk lesz.) Nos, most hogy így kicsit bővebben kifejtettük a magas hozam okát, remélem már nagyobb körültekintéssel tud dönteni a kedves olvasó. (Ha szeretne érteni a befektetésekhez, jöjjön el az Akadémiára, ha tanácsadásra van szüksége, arra is van mód.) A pénzpiaci alapok főleg bankbetétbe és kisebb részben rövid futamidejű állampapírokba fektetnek, így nyilván nem fognak többet hozni, mint a bankbetétek maguk, hiszen lejönnek még az alapkezelői költségek is. A csalóka az, hogy a pénzpiaci alapok tavalyi teljesítményét vetjük össze a bankbetétek következő évre kínált kamatával. Erről itt írtam bővebben. Szintén becsapós, hogy a tőkevédett alapok tőkéjének legnagyobb része magyar állampapír, ezért az elmúlt éves hozamuk papíron sokkal jobb, mint amit a következő években várhatunk tőlük. Erről itt írtam bővebben. Ugyanígy az abszolút hozamú alapok is a pénzük nagy részét állampapírban tartják, ez is meglátszott az elmúlt év teljesítményén. Ott azonban már nem ennyire egyszerű a képlet, ezért arról legyen szó legközelebb. Fontos! A cikk NEM arról szól, hogy rossz döntés lenne befektetési alapokba fektetni a pénzt a bankbetétek helyett. Mindössze segítséget akarok adni, hogy egy kicsit legyen fogalmad arról, mit miért csinálsz. Update: Itt szó nincs valami titkos összeesküvés leleplezéséről, vagy átverésről. Senki nem csap be senkit, egyszerűen csak a kisbefektetőknek nincs halvány fogalmuk sem arról, hogyan kell értelmezni a látott adatokat. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #335 Prémium állampapír: megszűnt a 2015/L, itt a 2016/J Dátum: 2013-05-03 22:04:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/premium-allampapir-megszunt-a-2015l-itt-a-2016j/ Az Állami Adósságkezelő Központ bejelentette, hogy megszünteti az infláció felett 2,5%-kal kamatozó 2015/L prémium állampapír forgalmazását és helyette május 2-től a 2016/J kapható csak. Azonban ezzel jobban járunk, mert a kamatprémium mértéke a márciusi éves infláció felett 3%, az első évre 5,2%. Bővebb információt itt találhattok. ================================================================================ #336 Egy unit linked biztosítás korrekt árazással: Allianz Életprogram Dátum: 2013-05-04 15:07:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-unit-linked-biztositas-korrekt-arazassal-allianz-eletprogram/ A unit linked életbiztosításokról már sokat írtam, mint arról a pénzügyi termékről, amit nagy ívben kerülni kell. (Cikkek itt.) Ennek oka, hogy az elmúlt tizenpár évben a biztosítók az ügyfelek érdekeiről elfeledkezve, csak az ügynökök érdekeit tartották szem előtt és egymással versenyeztek, ki ad magasabb jutalékot az ügynöknek, vagy brókercégnek, hogy hozzá hozza a megkötött szerződést. Rövid időn belül már szinte minden biztosító az első éves díj 140-150%-át adta oda az ügynöknek, amit aztán az ügyféltől vont le, de nem egyszerre, hanem jól elrejtve 10-20 év alatt. Ezen túl a biztosító fantáziadús vételi-eladási árfolyam-különbözet címén újabb 5%-ot tett el befizetésenként, magas, évi 1,75-2% alapkezelői költséget számolt fel a bennlévő pénzünkre évről-évre, valamint havi 5-600 Ft számlavezetési díjat. Ezek után nem csoda, hogy gyakorlatilag képtelenség akár csak banki kamatoknak megfelelő hozamokat elérni a unit linked biztosítások vásárlóinak. Azonban már többször jeleztem, hogy igazán ritka fehér hollóként azért van korrekt árazású termék a piacon, még ha az átlagember nem is sűrűn találkozhat vele. (A korrekt árazás nem költségmentest jelent, hiszen ahogy te sem ingyen dolgozol, az ügynök sem csak hobbiból találkozik veled és a biztosító sem a két szép szemedért akarja kezelni a pénzed. Azonban a felszámolt költségek vannak annyira alacsonyak, hogy még te is jól jársz, nem csak mindenki más rajtad kívül.) Ilyen ritka lehetőség az Allianz Életprogram nevű biztosítása. Ennek két fő típusa a normál és a Bónusz Életprogram. (Van még egyéb is, mint Xtra és Xpress, illetve partnerek által kötött termékek, de ezekkel most nem foglalkozunk. A partneri termékek általában sokkal költségesebbek, erre figyeljünk.) A normál esetében a kezdeti költség az első éves díj 25%-a. Mivel a kezdeti költség miatt minden unit linked biztosítást a lehető legkisebb összeggel kötjük, amit később emelünk fel, amikor már nincs rajta elvonás, ezért a teljes nyitási költségünk a havi minimális 10 ezer forint háromszorosa lesz. Ezt vessük össze az átlagos évi 150%-os nyitási díjjal. (Megjegyzés: Ha Bónusz Életprogramot akarsz kötni és biztos vagy benne, hogy nem mondod fel legalább 13 évig, akkor ott ez nem szempont.) Ebből a 30 ezer forintból az ügynök alig a felét kapja meg. Nos, ezért nem akar szinte senki eladni nekünk ilyen biztosítást. Az egyébként szokásos 5%-os "átváltási költség" ennél a termékcsaládnál 0%, vagyis a befizetett évi mondjuk 500 ezer forintunkból nem vonnak le 25 ezer forintot sem, mint máshol. Az alapkezelői díj a unit linked biztosításoknál szokásos 1,75%-2% helyett mindössze 1,19%, ez még a legtöbb magyar befektetési alap TER mutatójánál (Total Expense Ratio -költségmutató) is kisebb. Ennél kisebb alapkezelői díjjal részvényalapba nem nagyon tudunk befektetni idehaza. A futamidő lejárat után tetszőlegesen meghosszabbítható, ha nem akarjuk felvenni a pénzt. A Bónusz Életprogram annyiban különbözik a normál életprogramtól, hogy az első éves elvonás nem 25%, hanem 75%, azonban ezt az ötödik évtől visszacsöpögtetik, az évek száma szerint egyre nagyobb százalékban. (A legnagyobb brókercégnél köthető Életprogram (Pro Life Xtra) költsége a 75% elvonás helyett 50+100%, azaz 150%, azonban a bónusz mértéke ugyanannyi! Vagyis az első éves díjunk újabb 75%-a bánja, ha nem az Allianz saját kínálatából választunk.) Ezt az "elvonunk pénzt, majd lassanként visszaadjuk" sok biztosító játssza, ennek oka a Teljes Költség-Mutató kijátszása. Ugyanis ha elvonok pénzt, majd valamikor visszaadom, nem kell kimutatnom a költségek között. A trükk az benne, hogy 15-20 évig egy fillér kamatot se, vagy maximum évi 2%-ot fizetnek rá, így a visszaadott pénz az infláció miatt a valóságban sokkal kevesebbet ér. A másik, hogy a legtöbb unit linked biztosítás meg sem éri a 7. évet, így nincs mit visszaadni, a biztosítónál maradhat a pénz. Az Allianz Életprogram ebben is eltérő, ugyanis tudtommal egyedüliként a piacon, a magyar kötvényalapuk kamatával évente növelik az elvont összeget. Már ezért is érdemes fejet hajtani a termék korrektsége előtt. A Bónusz Életprogrammal a legvégén jobban járunk, mint a normál Életprogrammal, de csakis abban az esetben, ha legalább 13 évig tényleg megtartjuk és nem is csökkentjük, vagy nem szüneteltetjük a szerződést. Ellenkező esetben válasszuk a normál Életprogramot. Sajnos havi számlavezetési díjat, vagy fenntartási költséget mindkét esetben fizetnünk kell, ez havi 470 Ft. Ez az egyetlen költség, amiben nem (sokkal) jobb, mint a hasonló termékek a piacon. Ez az összeg csak minimáldíj esetén nagy, havi 20-40 ezer forintnál már nem annyira feltűnő. Külön jó pont, hogy a kötelező kockázati díjrész ingyenes, igaz, csak közlekedési balesetre fizet, vagyis szinte soha. De ennyi pénzért ne is akarjunk többet.  A választható kiegészítő kockázati biztosítások nem a legolcsóbbak a piacon, mert akár csoportos, akár egyéni, tiszta kockázati biztosításban vannak olcsóbbak. De ezeket nem kötelező kérned. Az Életprogramnak van eurós változata is, ha abban szeretnél megtakarítani. (Bár sok értelme szerintem nincs, ha külföldi alapot választasz, hiszen ott úgyis dollárban, vagy euróban van a pénzed az alapban.) Hogy egy hátrányt is mondjak, szerintem nagyon szűk a választható alapok listája. Magyar rövid kötvény, hosszú kötvény, magyar részvény, magyar pénzpiaci, a divatjamúlt BRIC országok, nem túl sikeres demográfiai részvények, termények, ipari nyersanyagok, stb. A legutóbbi jelentést itt tudjátok elolvasni. Kinek ajánlható ez a biztosítás? Aki szeretne hosszú távon havonta megtakarítani és tisztában van azzal, hogy a pénzét az általa választott befektetési alapokba fektetik, aminek hozama nem kiszámítható, de akár jobban is hozhat, mint egy hagyományos lekötés. Hosszú távon a kamatadó-mentesség is biztosított, illetve időszakonként akár ingyen is átrendezhetjük a portfóliónkat. Kinek nem ajánlott? Aki nem hosszú távban gondolkodik, csak 3-4-5 évben, illetve nem akar szembesülni a befektetési alapoknál előfordulható akár negatív hozammal. (A befektetési alapok kockázatosabbak, mint egy egyszerű lekötés, de cserébe hosszabb távon nagyobb hozam is várható el tőlük, azonban erre nincs garancia.) Ezen túl szerintem nagyobb összegekkel rendelkező, vagy havonta komolyabb összeget megtakarítani tudók is jobban járhatnak külföldi ETF-ek vásárlásával, mondjuk a KBC-nél. Erről itt írtam bővebben. Itt nem csak a költségek alacsonyabbak, hanem a választék nagyobb, kamatadó-mentességet pedig TBSZ számlával is elérhetsz. Hol tudod  megkötni? Bármelyik Allianz kirendeltségen, vagy FHB Bankban. Amint már írtam, évi 120 ezer forintos díjat vállalj az alacsony kezdeti költség miatt, majd ezt emeld fel a későbbiekben. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #337 Mai napi kérdéseitek Dátum: 2013-05-08 00:34:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mai-napi-kerdeseitek/ Bőven el tudtok látni kérdéssel, gyakran eszembe jut, hogy itt a blogon kellene válaszolni rájuk, hogy más is tanuljon belőle. Addig is, amíg ez meglesz, a mai napi kérdéseitekre most itt is válaszolok. "Azt olvasom, hogy az ország devizatartaléka 10,7 ezer milliárd forint (38 milliárd euró). Miért nem költjük ezt el az államadósság csökkentésére, rengeteg kamattól megszabadulnánk így." Az ötlet remek, csak éppen fontos, hogy ez a tartalék a rendelkezésre álljon. Ennek több oka van. Az egyik, hogy egy forint elleni spekulációs támadást a jegybank úgy tudna kivédeni, hogy ebből a tartalékból adna el eurót, ezzel erősítve a forint árfolyamát. (Ez a devizapiaci intervenció.) Ameddig a spekulánsok tudják, hogy a jegybanknak van elég pénze a támadás visszaverésére, meg sem próbálják azt. Azonban 2008-ban az akkori 18 milliárd euró (a jelenlegi tartalék fele) ehhez kevésnek bizonyult, ezért is kellett villámgyorsan az IMF hitel. Másrészt ebből kell fedezni az állam devizakifizetési kötelezettségeit, például a lejáró IMF hitelek és egyéb devizás adósságok visszafizetéséhez szükséges devizamennyiséget. Az aranyszabály szerint a devizatartaléknak elégnek kell lennie egy évig a rövidlejáratú hitelek törlesztésére akkor is, ha nem tudna az állam újabb devizahitelek felvételével pénzhez jutni. Ezért fontos a magas tartalék. Ennek mértékéről persze lehet vitázni, de azt már láttuk, hogy a jelenlegi tartalék fele egyszer már kevésnek bizonyult a közelmúltban. "Egy röpke kérdésem lenne, miszerint a Kincstári Takarékjegy I. nevezetű termék (jelenleg 4.75%) jobban megéri, mint pl a Malacpersely? Ezt onnan gondolom, hogy a CIB weblapján (link) a kalkulátor szerint az első év végére 122 776 Ft-om lesz havi 10k befizetésnél. Viszont ha vennék a jelenlegi megtakaritásomból (120k) KTJ I-t, akkor az 9576 Ft nettó kamatot termelne 1 év alatt. LINK Melyik a jobb megoldás? Maradjak a malacban, vagy vegyem ki a bent lévő összeget és vegyek rajta takarékjegyet?" Ez egy gyakori hiba, amit sokan elkövetnek. A félreértés abból adódik, hogy míg a Kincstárjegy esetében a teljes befektetés már az első hónap elején megvalósul és így a teljes összeg kamatozik egy éven át, a másik esetben ez nem így van. A malacpersely esetén az első hónapban csak 10 ezer van benn, azaz csak ez kamatozik 12 hónapot, 20 ezer kamatozik 11 hónapot, 30 ezer 10 hónapot, stb. Ha a malacperselybe is a teljes pénzt befizetnéd az első hónapban, akkor az többet kamatozna a Kincstárjegynél. (Bár éppen a jövő héten fog csökkenni a kamata.) Eddig ugyesen kezeltem a penzugyeimet, ezert jelenleg a felretett penzem kamatabol elek. Persze szerenyen, de stressz mentesen :) Mivel jelenleg a kamatok tartanak fent a viz tetejen, egy kerdest szeretnek feltenni. Szerinted jo helyen -es biztonsagban- van a penzem, vagy lenne esetleg okosabb verzio is a megtakaritasokat illetoen?  Malacpersely, CIB Bank: 15.000.000 HUF + 15.000 EUR Allamkincstar, Kamatozo kincstarjegy, tartos befektetesi szamla: 16.000.000 HUF + van 2.000.000 Forintom, amivel a jelenlegi kamatok mellett nem pontosan tudom mit csinaljak. Barmi otletet, tanacsot szivesen fogadnek.Elore is koszonom. Ha jól értem, egyedül a tőkéd kamataiból élsz. Ez jó dolog, azonban úgy tűnik, egy fontos dolgot elfelejtesz. Ez pedig az infláció. Ha szeretnéd megőrizni a tőkéd értékét, akkor azt évente az inflációval növelned kellene, mert ellenkező esetben a tőkéd és az arra kapott kamat is reálértékben egyre kevesebbet ér. Vagyis csak az infláció feletti kamataidat szabadna felélned. Mivel a megélhetésed a kamatok nagyságán múlik, ezért kockázatosabb és kevésbé kiszámítható befektetés nem jöhet szóba. Rossz hír, hogy a forintos Malacpersely kamata a jövő héttől már csak 4,5% lesz, az eurósé június 17-től pedig 2%. A Kamatozó Kincstárjegy éves hozama (EHM) jelenleg 4,93%, míg a legrosszabb prémium állampapír kamata is 5,2%. Ezért ha nem kell a tőke pár évig, én gondolkodnék a váltáson, amikor lejár a mostani Kincstárjegy. Mondjuk azt nem értem, hogyan élsz a kamatokból, ha TBSZ számlán van a pénz.  A 2 millió forinttal kapcsolatban sajnos nincs tuti tippem, hiszen számodra fontos a kiszámítható cash flow, így csak bankbetét és állampapír jöhet szóba. Szerintem a bankmonitor.hu-n nézd meg, hol vannak a legjobb kamatok. ================================================================================ #338 Megjött a persely Dátum: 2013-05-08 08:50:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megjott-a-persely/ Amint itt írtam, rendeltem a két éves fiamnak egy perselyt az internetről, ami a napokban megérkezett. Azóta gyökeresen megváltozott az életem: soha nincs semmi apróm, nem tudok bevásárlókocsit használni, vagy meginni egy kávét egy automatából. :) Nincs az a pénzmennyiség, amit a fiam ne akarna bedobálni a perselybe. Ilyenkor jó, hogy szép nagy perselyt választottam.... Már kénytelen vagyok csalni, suttyomban újra és újra ki kell üríteni a perselyt, hogy legyen mit folyamatosan beletölteni.  :) Nem baj, most már a mamáknak is bemutattuk a perselyt, onnan is el kezdett befolyni némi pénz, úgyhogy előbb-utóbb meggazdagszik ez a gyerek. :) ================================================================================ #339 Ha lakást veszel Dátum: 2013-05-08 21:57:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-lakast-veszel/ Jobb helyeken az autók biztosítási története nyilvános adatbázis. Így ha autót akarsz venni, az első dolgod, hogy lekérdezed, okozott-e, vagy szenvedett-e balesetet valaha az adott gépjármű. Amikor ingatlant veszel, érdemes neked is lekérdezni az adott lakás kártörténetét. Ehhez nem fog más hozzáférni, csak a tulajdonos, de kérd meg rá, mert sok mindent megtudhatsz az adott lakásról. Háromszor törtek be az elmúlt évben? Jó kis környék lehet... Árvíz utáni, vagy tűz utáni helyreállítást fizetett a biztosító? Nem biztos, hogy azt az ingatlant kell megvenned ebben az esetben. Kétszer volt csőtőrés az elmúlt két évben? Készülj fel rá, hogy ideje cserélni a vízvezetékeket. Beázás? A tető milyen állapotban van? Ha az elmúlt két-három évben váltott biztosítót, kérd meg, hogy kérje ki az előző helyről is a kártörténetet. (További tippek lakásvásárláshoz itt.) ================================================================================ #340 Jogász kerestetik Dátum: 2013-05-08 22:08:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jogasz-kerestetik/ Már régóta írni kellene néhány fontos témáról, amihez kellene jogász segítsége. Ezek az örökösödés, a végrendelet és a házassági szerződés. A magyar jog szerint jelenleg az egyik fél halála esetén a gyerekek örökölnek és a házastársnak lesz haszonélvezete. (Ez sok mindenben változni fog januártól) Ez akkor igazán szívás, ha az örökösök kiskorúak, mert ilyenkor a gyámhivatal ül rá a pénzre, úgymond a gyerekek védelme érdekében. A gyámügyi számla kamata combos 1-2% és minden egyes fillérért könyörögni kell, hogy a házastárs pénzhez jusson. A kiadásait pedig számlával kell igazolni, hogy tényleg a gyerekekre költötte a pénzt. Ez csak részben kivédhető elhalálozási rendelkezéssel (bankbetét) és kedvezményezett állításával (biztosítás), de például ilyet értékpapíroknál (államkötvények is ezek) nem lehet megadni, ahogy ingatlannál sem. Végrendelet írásával egy kicsit csökkenthető a probléma, de a köteles rész miatt ez is csak részmegoldás. Nos, kedves jogértő olvasóm: ha van kedved hozzá, ezt a kérdést kellene körüljárni, hogyan lehet csökkenteni a gyámügy befolyását, illetve ettől részben függetlenül mikor érdemes végrendeletet írni és mi legyen benne. A másik sokakat érdeklő kérdés a házassági szerződés haszna, célja, tartalma. (Alapnak jó ez:  http://drkovacsnorbert.blog.hu/2010/10/28/hazassagi_vagyonjogi_szerzodes), ezt kellene egy kicsit színessé és érthetővé tenni. Mikor igen, mikor nem, mi ellen véd, mi ellen nem, stb.) Amennyiben veszed a fáradságot és megírod ezt a cikket nekünk, laikusoknak, közérthető nyelven, hálánk jeléül jól beleírunk, mint szerzőt és feltüntetjük a honlapodat is. Ha van kedved a cikkíráshoz, egyeztessünk e-mailben: kiszamolo kukac indamail pont hu. Köszönjük a tudásszomjas olvasóközönség nevében. ================================================================================ #341 Spórolás: kezdd el még ma! Dátum: 2013-05-10 09:48:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sporolas-kezdd-el-meg-ma/ A legtöbb változást igénylő elhatározás legnehezebb lépése a kezdés. Már évek óta tudod, hogy le kellene szokni a dohányzásról, de nincs erőd letenni a cigarettát. Le kellene fogyni 10 kilót, de nincs lelkierőd nekiállni a diétának. Pedig a kezdeti pár napos szenvedés után már jön a jutalom is magától. El kezded élvezni, hogy jobban kapsz levegőt, hogy nem kell megállni félúton a lépcsőházban, nem füstös minden ruhád, vagy éppen beleférsz a tavaly kihízott kedvenc nadrágodba. Azonban a jutalomig szenvedésen át vezet az út és sokakat ez tántorít el a kezdéstől és ezért fosztják meg magukat a siker örömétől. Nincs ez másként a pénzügyek területén sem. Már régóta tudod, hogy bár az átlaghoz képest jól keresel, mégis egy fillért sem teszel félre, vagy akár anyagi gondjaid is vannak, hitelkártya-tartozás, folyószámla-hitelkeret és egyéb adósságok. Pedig nagyon felszabadító érzés, amikor már senkinek semmivel nem tartozol, amikor a nehezen megkeresett pénzedből nem a hitelezőidet kell meggazdagítanod. (Tudtad például, hogy egy csoffadt 500 ezres hitelkártya-tartozás havi(!!!!) kamata csekély 19 ezer forint? Ez csak a kamat, az esetleges egyéb költségek, mint hitelkeret-túllépés, minimális tőketörlesztés elmaradása, havi díj, stb akár még újabb másik közel tízezer forint minden hónapban. Szabadulj meg ettől az adósságtól és mindjárt úgy fogod érezni magad, mint aki 30 ezres fizetésemelést kapott.) Úgyhogy felteszem neked a nagy kérdést: miért nem most kezded el a pénzügyi fogyókúrádat, hogy újra felszabadult és fitt legyél pénzügyi területen is? Tudom, minden fogyókúrát a jövő héten akarnak elkezdeni, immár 5-10 éve állandóan. Szerintem most hozz egy döntést, hogy mostantól változtatni fogsz a pénzügyeiden. Gondold végig a napjaidat, hol tudnál jelentős pénzt spórolni a kiadásaidon. Elindulsz fél órával korábban munkába, hogy ne kelljen autóval menni? Otthon reggelizel meg, nem a büfében, ezért most lemész a boltba zsemléért? Viszel be magaddal kávét a munkahelyedre, hogy ne a büfébe kelljen járnod kávézni? Csomagolsz magadnak ebédet? Csak azért sem mész be reggel a pékségbe azért a szokásos két croissantért? Megfogadod, hogy addig nem veszel új könyvet, amíg a régieket ki nem olvastad? A szokásos szombati plázázás helyett találsz magadnak valami olyan elfoglaltságot, ami nem kerül olyan sokba? Ha már próbáltál leszokni a dohányzásról, tudod, hogy nem a szádban lévő keserű íz és a hajad fertelmes szaga hiányzik, amikor abbahagyod a dohányzást, hanem a hosszú évek berögzült megszokásai. Beülsz az autóba és automatikusan nyúlsz a cigi után. Elindulsz a buszmegállóba és már a kapuban kotrod elő az öngyújtódat. Eltelt egy óra a munkahelyeden és ilyenkor szoktatok kimenni a tetőre füstölni a kollégákkal. Amikor le akarsz szokni, ezek a legnehezebb pillanatok és sokan itt buknak el. Nem a nikotinéhségben, nem a füstben való fuldoklás hiányában, hanem a beidegződések felismerésében és legyőzésében. Ugyanez a helyet akkor is, amikor rossz beidegződéseid vannak a pénzköltés területén. Határozd el, hogy nem fogsz rutinból, vagy érzelmi okból vásárolni. (Sokan a lelki fájdalmukat akarják kompenzálni vásárlással. Ha elhagyott a házastársad, a legrosszabb, amit tehetsz, hogy az összetört szíved mellé még az anyagi életedet is padlóra küldöd. A vásárlás nem gyógyír a lelki fájdalmakra, egyetlen újabb felesleges ruha, vagy kütyü sem fog vigasztalást nyújtani.) Kényszered van, ha elmész egy bolt mellett, beugorj venni egy csokit, vagy egy üdítőt? Határozd el, hogy egyiket sem fogsz venni a következő három hónapban. Üresnek érzed az életed, ha nem mész el plázázni legalább hetente kétszer? Kerekedj felül a hóbortodon és be se tedd a lábad egyetlen plázába se a következő két hónapban. Senkinek érzed magad, ha nem mész el hetente háromszor étterembe az ismerőseiddel? Inkább hívd meg őket egy kerti partira, amit töredékáron ki tudsz hozni. A tudatos pénzügyi élet alapja a kiadások rögzítése és nyomon követése. De te ne csak azt kezd el írni, mennyit költöttél, hanem azt is, mennyit spóroltál! Nem vettél két croissant ma reggel? Spóroltál 400 Ft-ot. Vettél egy bérletet és busszal mentél dolgozni? Újabb 500 Ft. Nem mentél le másodjára kávézni a kollégákkal? Ez megint 400 Ft. Nem vettél meg egy könyvet hazafelé, amikor vagy húsz kiolvasatlan könyv vár már így is otthon? Jegyezd fel ezt a 3.000 Ft-ot is, ahogy a feleslegesen nem megvett huszonhetedik blúzon spórolt 5.500 Ft-ot is. Elmentél bevásárolni, de most nem vettél gyümölcsjoghurtot, chipset, kólát, nápolyit és sütit? Spóroltál 3.500 Ft-ot, a bevásárlásod vagy harminc százalékát. Add össze ezeket az összegeket a hét végén és a hónap végén is és nyugodtan legyél büszke magadra, mert nagy dolgot csináltál. Ezt a pénzt tedd félre, vagy ha vannak hiteleid, különösen magas kamatozású hiteleid, törleszd be abba és számold ki, mennyi kamattól szabadultál meg. A legfontosabb dolgot megtetted: elkezdted a fogyókúrát. Ugye, hogy nem is volt nehéz és a jutalom megérte a „szenvedést”? Ha nemsokára a spórolás és a bankszámlád gyarapodása (vagy a hiteleid csökkenése) ugyanakkora örömmel fog eltölteni, mint ezelőtt a vásárlás, akkor már nagyon jó úton haladsz. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #342 Sell in May and go away Dátum: 2013-05-11 09:09:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sell-in-may-and-go-away/ Egy régi wall street-i mondás szerint (Sell in May and go away) a vakációs időszaknak számító nyári hónapokban érdemes követni a brókereinket a szabadságra és el kell adni a részvényeket majd októberben érdemes visszatérni a piacra. Ez a bölcsesség úgy látszik, önbeteljesítő jóslat, hiszen ha kellően sok befektető így cselekszik, csak azért, mert az gondolja, hogy a többiek is így tesznek, akkor valóban igazzá válik a mondás. Nézzük meg az amerikai S&P index havi teljesítményeit 1960 óta: Az elmúlt éveket figyelembe véve, aki 2011-ben követte a népi bölcsességet és csak szeptemberben jött vissza a piacra, megúszott egy 19%-os zakót, amit az európai hitelválság és a japán cunami okozott, de 2010-ben is 10%-os veszteséget került el. Ezzel szemben 2009-ben a piac helyreállása miatt 15%-kal lett szegényebb, igaz, nem kellett szomorkodnia, mert a helyreállás ősszel még nagyobb ütemben folytatódott. Aki 2012-ben fordított hátat a piacnak április 30.-én, az megkímélte magát májusban egy combos 6,5%-os zuhanástól, azonban az egész nyarat figyelembe véve 5,1%-os haszontól esett el. A májusi zuhanás miatt aki május 31.-én lépett ki, már 11,9%-kal lett szegényebb szeptember közepére. 2007-ben egyenesen a nyári 4%-os erősödés áll szembe a téli hónapokban elszenvedett 10%-os veszteséggel. Azonban a rákövetkező évben egy hatalmas, 30,1%-os zuhanást úszott meg, aki inkább a nyaralást választotta a tőzsdézés helyett, míg a következő téli hónapokban "csak" 5,1%-os mínuszt kellett elszenvednie. Vagyis az elmúlt öt évben is összességében igen kifizetődő volt a nyaralás a tőzsdézés helyett. Ugyanez a hatás nemcsak az Egyesült Államokban figyelhető meg, de több más piacon, például a feltörekvő piacokon is: Amiről nem szabad elfeledkezni azonban, hogy mit csinálunk a pénzzel, amíg távol vagyunk a részvénypiacoktól. A jelenlegi 0,2-0,5%-os éves pénzpiaci vagy akár amerikai állampapír hozamok nem sok hasznot ígérnek. Ezen kívül a kereskedés költségeik is ellenünk dolgoznak, az adás-vétel önmagában is akár 0,4%-os veszteséget termel. Mivel statisztikai adatokról van szó, pont a fenti költségek és alacsony kamatok miatt lehet találni olyan kiindulási pontot, miszerint nincs jobb annál, mintha maradunk részvényekben: Számomra azért sokat levon a fenti grafikon életszerűségéből, hogy manapság még Magyarországon is 0,2-0,25% az elektronikus kereskedés díja, míg a táblázat készítői 1%-kal számoltak, ami erős túlzás. (Persze, lehet, hogy a 19. században tényleg ennyi volt a költsége. :-) ) Tehát, ha a szépapánk befektetett volna 1871-ben és a kereskedési költségek brutálisan nagyok lettek volna, akkor jobban jártunk volna, ha nem ugrálunk ki-be minden évben. Ettől eltekintve a grafikon alátámasztja, hogy még 142 év távlatában is él a mondás, hiszen egy rövid periódust leszámítva, a téli hónapok mindig többet hoztak a nyári hónapoknál az amerikai piacokon. Ami mindenkit izgat (már úgy értem, aki egyáltalán tőzsdei befektetéssel foglalkozik), hogy vajon idén mi lenne a helyes stratégia. Természetesen erről nagyon megoszlik a piaci szereplők véleménye (nem utolsó sorban a személyes anyagi érdekeik mentén is), ami azonban elgondolkodtató lehet, hogy az amerikai tőzsdeindexek soha nem látott új magasságokba emelkedtek az elmúlt hónapokban, az angliai FTSE 100 egyenesen 11 hónapja emelkedik, amire nem volt példa 29 év óta. Ezzel szemben azonban ott áll például az ütemezett amerikai pénznyomtatás, ami aligha lesz felfüggesztve a következő hónapokban. Ez rossz hír az infláció miatt aggódóknak, azonban a részvények árait általában jótékonyan szokta befolyásolni. Ezt támasztja alá eddig az elmúlt 10 nap is, május elseje óta az amerikai S&P index mindegy 300 ponttal emelkedett 15.090 pontig. Úgyhogy egy a biztos: őszre minden kiderül majd. :-) Érdekelnek a pénzügyek? Olvasd el a többi írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #343 OTP Opus és MOL Magnólia: mit érdemes tudni róla? Dátum: 2013-05-11 22:42:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-opus-es-mol-magnolia-mit-erdemes-tudni-rola/ Mivel már többen kérdeztétek, mi a véleményem az OTP és a MOL eurós kötvényeiről, az Opusról és a Magnóliáról, illetve mit érdemes tudni róluk, a legegyszerűbb, ha írok róla. Ez a két kötvény nem az egyszerű kötvények közé tartoznak, ezért olvasd el a kötvényekről szóló írásomat, mert kénytelen leszek rá többször hivatkozni. Mindjárt kezdeném a legfontosabb információval, ami eléggé behatárolja a lehetséges vevők körét: az OTP Opus kötvény névértéke 125 ezer euró, a Magnóliáé 100 ezer euró. Vagyis csak az tud belőle venni, aki rendelkezik legalább 30 millió forinttal. (A kötvények névérték alatt forognak, így kevesebb pénz is elég, de a nagyságrend azért ez.) Nekik is csak akkor ajánlott, ha nem ez az összes pénzük (diverzifikáció, ugye.) Amennyiben ez az összeg nem okoz problémát, akkor azonban egy várhatóan magas hozamú papírt veszel, bármelyik kötvényt is választod. Mindkét kötvény egyszerre átváltható és visszahívható is, jelenleg fix, azonban 2016-tól változó kamatozásúak. A jelenlegi hozamuk 7-8%, ami euró alapon nem kevés. Az átválthatóság azt jelenti, hogy a Magnóliát 28.700 Ft-on MOL részvényre, az Opust pedig 9.345 Ft-os áron 2016. október 17-ig OTP részvényre lehet átváltani. Mivel a jelenlegi árfolyamok nagyon messze vannak ezektől a részvényáraktól, jelenleg ez az opció nem tűnik túl nagy plusznak, de 2016-ig még sok minden megtörténhet. A visszahívhatóság azt jelenti, hogy 2016-ban mindkét kibocsátó dönthet úgy, hogy névértéken visszahívja a kötvényeit. Ezt az opciót nagyon nem szoktuk szeretni, hiszen a visszahívással akkor szokott élni a kibocsátó, amikor alacsonyabb kamat mellett is tudja magát finanszírozni, vagyis pont velünk tol ki, ha végre találtunk egy magasabb kamatozású kötvényt. Mivel azonban jelenleg jóval a névértéke alatt meg tudjuk venni mindkét kötvényt, a visszavásárlás meg névértéken történik, egyáltalán nem szomorkodnánk, ha ez megtörténne. A Magnólia 2016-tól a bankközi kamatok felett 5,5%-ot fog fizetni, ezt valószínűleg vissza fogja hívni a MOL, jelenlegi árfolyam mellett ez 2016-ig 12-13%-os éves hozamot jelentene euróban. Ha mégsem hívja vissza, a 6% körüli éves kamat sem rossz, főleg, hogy nem névértéken vettük a kötvényt, a kamat azonban a névértékből van kiszámolva. Az Opus 3%-os kamatfelárat fizet 2016-tól, ezt várhatóan nem hívja vissza az OTP, de persze addig még sok minden történhet. Ha mégis megtenné, az éves hozamunk 2016-ig 26-27% lenne a mai árfolyam tükrében. A Magnóliában még az az érdekesség, hogy osztalékot is fizet, akkor is, ha nem váltjuk át részvénnyé a kötvényünket. Amennyiben tovább csökkennek az elérhető eurós kamatok világszerte, akkor ezek a kötvények akár fel is értékelődhetnek, vagyis még akár árfolyam-nyereségünk is lehet rajta. Milyen kockázata van ezeknek a kötvényeknek? Mint minden kötvénynek, ha a kibocsátó cég tönkremegy, akkor a te pénzed (nagy része) is ugrott. Úgy gondolom, ha az OTP nem csak túlélte a bankválságot, de az elmúlt években gyakorlatilag szinte egyedüliként a magyar piacon nagyon nyereséges is tudott lenni, nem várható, hogy a közeljövőben tönkremenjen. Nagyjából ez mondható el a MOL-ról is. Ennek ellenére továbbra is óvva intelek attól, hogy az összes pénzed, vagy a legtöbb pénzed ebbe (vagy akármelyik másik) kötvénybe fektesd. Másik komoly kockázat, hogy a most mesterségesen lenyomott eurókamatok elkezdenek növekedni, ez mindig a fix kamatozású kötvények árfolyam-esését okozza. Azonban ez nem hat erre a két kötényre, mert 2016 után nem fix kamatozásúak, így a kamatuk együtt fog emelkedni az esetleges kamatemelkedéssel.  Hol lehet megvenni? A magas névérték miatt ezt jellemzően csak privátbankári ügyfeleknek árulják. Ha neked van annyi pénzed, hogy nem okoz gondot venni egy-két ilyen kötvényt, akkor szinte biztos, hogy privátbankári ügyfél vagy valahol. Kérdezd meg a privátbankárodat, hogy tudsz venni ilyen papírt. (Megjegyzés: a cikk két egymástól független kötvényről szól, csak annyira egyformák, hogy egy kalap alá vettem őket.) ================================================================================ #344 A cost averaging mitosza Dátum: 2013-05-14 23:42:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-cost-averaging-mitosza/ Ügynökök visszatérő, mindenre jó fegyvere a (dollar) cost averaging, vagyis hogy úgy tudod csökkenteni a részvénypiac, aranypiac, vagy bármi egyéb kockázatát, hogy nem egyszerre vásárolsz be, hanem több hónapra elosztva veszel kisebb összegekért az adott értékpapírból/nyersanyagból. A mítosz szerint így csökkented a kockázatodat, hiszen minden hónapban más áron veszel az adott papírból, ezzel az év végén, vagy az évtized végén egy átlagos áron fogod megvenni az értékpapírt. Ezzel kiküszöbölted az árfolyam-kilengések kockázatát, nem tudtál túl rosszkor belevásárolni a papírba. Ez nagyon logikusan hangzik, csak éppen butaság. Arra viszont remek, hogy a félénkeket elhitesse, hogy bármit is nyernek ezzel a technikával. 1950-ig visszamenőleg megvizsgáltak több piacot (USA, Ausztrália és UK) és azt találták, hogy mind a 12 havi cost averaging, mind a 6-36 hónapos periódusok csúnyán kikaptak az esetek kétharmadában az egyösszegű befizetésekkel szemben. (A 12 havi DCA kontra egyösszegű befektetésről a S&P 500-as index alapján itt találsz egy kalkulátort.) Ennek magyarázata teljesen logikus: a részvényárfolyamok az esetek nagyobb részében mennek felfelé, mint lefelé, így jobban jársz, ha egy összegben fektetsz be, mintha havonta apránként teszed ugyanezt. Mindezek ellenére ez a mítosz rendkívül népszerű, igen előkelő helyet foglal el a Google keresések között. Hogy miért ilyen népszerű? Az álbiztonság miatt. Ugyanis ha eső piacra kezdesz el vásárolni, örülsz neki, hogy csak ennyit vesztesz. Ha emelkedő trendbe kezdesz el belevenni, akkor ezzel a technikával is hasznot fogsz elérni és ilyenkor nem törődsz azzal, hogy mennyivel többet érhettél volna el egy egyösszegű befizetéssel már az elején. Ahogy Kenneth Fama mondta: a DCA csak jobb befektetői élményt tud adni, de ezzel egyidőben rosszabb befektetői teljesítményt is. Amennyiben a részvénypiacok árfolyam-kilengései miatt nem mersz részvényeket venni, akkor nem a DCA a (z ál)megoldás, hanem a diverzifikáció. Azon kell elgondolkodnod, hogy több eszközosztály között kellene megosztani a pénzedet, esetleg kisebb részét kellene kockázatosabb eszközökbe fektetni, ha ennyire nem bírod a kockázatot. Vagyis ne az időben akarj diverzifikálni, hanem az eszközök között. Van ugyanis egy nagyon rossz hírem: miután már a teljes összeget belefektetted az adott részvény(ek)be, onnantól kezdve is lesz naponta árfolyam-változás és ki leszel téve nap mint nap újabb esetleges zuhanásoknak. Ha ezt már akkor sem bírtad, amikor be kellett fektetned a pénzed, miért fogod jobban bírni, amikor már a teljes pénzed az adott eszközökben lesz? Akkor te leszel az a tipikus kisbefektető, aki zuhanásban eladja mindenét és akkor fog megint venni, amikor már egy jó ideje emelkedik az ár. Vagyis zsebre rakod a veszteséget és garantáltan kimaradsz a legnagyobb emelkedésekből. Úgyhogy ne ülj fel az ügynökök beszédének, a DCA csak egy eladási technika, amivel el lehet altatni a félős szívűek aggodalmait, de a kockázatodat még középtávon sem csökkenti, ezzel szemben a profitodat általában igen. (Van olyan eset, amikor te havonta egy kisebb összeget tudsz csak befektetni, ezért veszel havonta valamit. De ez nem DCA, hiszen más választási lehetőséged sincs, mert nincs meg a pénzed egy összegben a kezedben. A cikk nem erről szól.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #345 Quaestor kötvényről mit kell tudni? Dátum: 2013-05-15 11:22:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/q-kotvenyrol-mit-kell-tudni/ Hiába írtam már virágnyelven egy kötvényről, mindig tovább bombáztok, hogy írjak róla. Nos, ha tudni szeretnéd, mi van a Quaestor cég magas kamatozású kötvénye mögött, a legegyszerűbb, ha elolvasod az úgynevezett prospektusát, abból minden kiderül, amit tudnod kell. Itt találod a dokumentumot. A kibocsátó nem a Quaestor cég, hanem egy direkt erre a célra létrehozott Kft., amelyik továbbadja a kötvényekből befolyt pénzt a csoport tagjainak. Te ezzel a Kft.-vel vagy jogi kapcsolatban. A Kft. saját tőkéje kerekítés után 0,0%-a a teljes forrásnak, vagyis nagyon finoman szólva is nem tűnik túl tőkeerősnek. Ezért fogalmaznak úgy, hogy "az átlagostól eltérő kockázatú". Mivel a pénzt a Kft. tovább kölcsönzi a Q csoport egyes tagjainak,  akkor nem fog tudni fizetni, ha a Q csoport valamelyik tagja nem fogja törleszteni a Kft.-től felvett hitelét. A kötvényre sem az OBA, sem a BEVA védelme nem vonatkozik a prospektus szerint. Ha a kötvényből idő előtt ki akarsz szállni, nem biztos, hogy találsz rá vevőt, ha mégis, nem biztos, hogy tetszeni fog az ár, amit kapsz érte. Mindezzel nem azt akartam mondani, hogy nem szabad venni a kötvényből, csak annyit, hogy tényleg az átlagostól eltérő kockázatú. Egy vagyon nélküli Kft.-nek adsz kölcsönt, amelyik a csoport tagjainak ad belőle hitelt. Ha a csoport, vagy annak egy meghatározott tagja csődbe jut, akkor valószínűleg búcsút inthetsz a pénzednek. Ezzel szemben áll az, hogy a jelenlegi 4% körüli banki kamatok helyett 9% feletti névértékre vetített kamatot kapsz a pénzedért. Ha úgy gondolod, hogy a csoport múltja és jelene alapján sikeres lesz az elkövetkező években, akkor adj neki kölcsön pénzt a jelenlegi kamatok duplájáért, ha erről nem vagy, vagy nem tudsz meggyőződni és a biztonság fontosabb, akkor felejtsd el. Ne ess abba a hibába, hogy a 9% több mint a 4%, ezért ezt választom. Update: Egy érdekes és tanulságos történet Indiából: 7 lecke, amit érdemes megtanulnod. Olvasd el, ha még nem tetted. ================================================================================ #346 Miért komplikálod? Dátum: 2013-05-18 14:11:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-komplikalod/ Íme egy típuslevél, amiből elég sokat kapok: "Próbáltam a neten kutakodni az XYZ (német nevű magyar cég, de lehetne bármilyen másik ismeretlen cég neve) befektetési ajánlatáról, amiket az osztrák Zqw Bank (Magyarországon csak az ügynökök ismerik, senki más) által kezelt befektetési számlákon valósít meg. Az XYZ a közvetítő, a Zqw Bank pedig a letétkezelő és egy szerintem magyarországi TBSZ-hez hasonló számláról van szó, amin a kereskedést szinte napi rendszerességgel csinálják. Kétszer voltam náluk a budapesti irodájukban, egyre jobban tetszik a dolog, de így, hogy a neten gyakorlatilag semmi infó nincs róla, nem nagyon merek belevágni. Te esetleg hallottál erről a lehetőségről? Nagyon szívesen olvasnék róla egy véleményt a kiszamolo.hu -n." Akárhányszor ilyen levelet kapok, soha nem értem a levél íróját. Valaki árulja el nekem, miért jobb egy teljesen ismeretlen osztrák, német, seychelle-szigeteki, vagy akár magyar cégre bízni a pénzedet, mint bemenni egy ismert magyar cég irodájába, amelyik már itt van 15 éve és venni a 10 ezer részvény, többszáz ETF és másik ötezer egyéb befektetési alap közül akármennyit? Miből gondolod, hogy az a cég, amiről még a neten sem tudsz semmit kideríteni, ügyesebben csinál bármit is, mint a Vanguard, Fidelity, Templeton és a többi ismert alapkezelő? Vajon mennyire komoly és régi cég az, amiről senki semmit nem ír a neten? (Leszámítva saját magát és az ügynökeit, akik a saját anyagi jólétük miatt dicsérik.) Írd be például a "KBC Securities"-t a Google-be: félmillió találat. A "Concorde alap" kifejezésre is 149 ezer magyar nyelvű találat. Miért nem jó neked a KBC, Erste, Concorde, Pioneer és a többi megbízható magyarországi cég, miért egy teljesen noname és Magyarországon ismeretlen osztrák, vagy német cégre akarod bízni a pénzed, amiről az égadta világon abszolút semmit nem tudsz? Lehet, hogy a cég két hete alakult, a teljes tőkéje az lesz, amit te befizetsz és fogalmuk sincs a befektetésről, csak csináltak egy weboldalt maguknak és találtak ezer balekot Magyarországon. Mi az a varázsmondat, ami miatt azt gondolod, hogy ők bármiben jobbak, mint az ismert helyi cégek? Ők látják a jövőt? Be tudnak fektetni ugandai cégekbe, a KBC meg csak angolai és kenyai cégekbe? Milyen befektetés az, amit a magyarországi cégeknél nem érsz el, ahol szintén minden megtalálható a dél-amerikai, vagy afrikai részvényektől a kávéba fektető ETF-ig? Vagy csak azért őket választod, mert őket ajánlotta a "pénzügyi tanácsadód"? Ha már "pénzügyi tanácsadó" ajánlotta, akkor biztos lehetsz benne, hogy rosszul fogsz vele járni, mert minimum sokkal drágábbak, mint a többi cég, hiszen ki kell fizetned az ügynök jutalékát is, ha őket választod. Apropó: a költségeknek utána jártál már? Azon kívül, hogy megkérdezted az ügynököt, aki rávágta, hogy szinte nincs is. Arról már említést sem merek tenni, hogy vajon hol lesznek ezek a noname, ismeretlen cégek, amikor majd szeretnéd visszakapni a pénzed öt-tíz év múlva. Addig is, ha panaszod lesz, vajon el fogod-e tudni intézni? Milyen nyelven fogod intézni és hol? Melyik ország pénzügyi felügyelete az illetékes és azt hol tudod elérni? Az illetékes hatóság már hallott erről a cégről? Mert a PSZÁF sem hallott sok magyarországi cégről soha, mégis emberek ezrei teszik oda a pénzüket. Kérlek, hidd el, nincs bölcsek köve, amit csak azok a noname cégek birtokolnak, amiket mindenféle ügynökök ajánlgatnak neked. Semmivel nem lehetnek jobbak, mint a hivatalos és közismert társaik. Egyébként vajon miért ezeket ajánlgatják neked az ügynökök és nem egy Pioneer-t? Csak nem azért, mert ezen keresik magukat degeszre, míg a Pioneer csak csoffadt pár százalékot adna? Kezeld a lehető legegyszerűbben a pénzügyeidet és soha ne megbízhatatlan, esetleg akár csaló ismeretlen cégekre bízd a nehezen megszerzett pénzedet. Arról ne is beszélve, hogy ha még te magad sem tudod, mit is csinálnak a pénzeddel pontosan és milyen számláról is van szó, akkor egy fillért se tegyél be oda. Tudod, a KISS-elv (Keep It Simple, Stupid): ha nem értesz egy befektetést annyira, hogy még egy 12 éves gyereknek is el tudd magyarázni a lényegét, akkor nemes egyszerűséggel felejtsd el az egészet. Remélem, még időben szóltam és átgondolod, kit választasz. Hiába írsz ezentúl egy újabb cégnevet az eddigi több tucatnyi cégnév mellé, arról is ugyanez lesz a véleményem. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #347 7 lecke, amit érdemes megtanulnod Dátum: 2013-05-20 14:23:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/7-lecke-amit-erdemes-megtanulnod/ India a Saradha Group csődjétől hangos. Az ismert cégcsoport, amelyik érdekelt volt ingatlanépítésben, utazási irodában, műsorszórásban, pénzügyi szolgáltatásban és hotelokban is, egy jól felépített piramisjátékot űzött a befektetőkkel. A cégcsoport nevét és ismertségét felhasználva gyűjtött betéteket és bocsátott ki kötvényeket a piaci átlagnál magasabb hozamok mellett, a régi lejáró betéteket és kötvényeket az újonnan befogadott pénzből fedezve. Az átverést olyan magas fokon űzték már a végén, hogy például felvásároltak egy komplett autógyárat, ahol a valódi termelést ugyan leállították, azonban a dolgozókat megtartották, így ha az érdeklődő befektetőkkel teli buszok érkeztek, láthatták a serény munkát az autógyárban. Azonban a piramisjátékra épülő cég sok év működés után nem kerülhette el a sorsát, 2013 áprilisában összedőlt a jól felépített rendszer, 6 milliárd dolláros kárt okozva a cégbe fektetőknek. Annyi kisbefektető volt érintett az ügyben, hogy a nyugat-bengáli kormányzat kénytelen volt felállítani egy 92 millió dolláros alapot a kisbefektetők részleges kárpótlására. Az indiai gazdasági magazin, az Outlook Money egy négyoldalas cikket szentelt a témának a legutóbbi számában, hogyan kerülheted el, hogy te magad is hasonló átverés áldozata legyél. Ennek a cikknek a lényegét foglalom össze röviden, mert szerintem tanulságos és nem csak Indiában vannak olyanok, akik a pénzedre utaznak: Nehezen megszerzett vagyonok váltak egy pillanat alatt semmivé a Saradha cégcsoport csődjével. Az emberek most az utcán tüntetnek, hogy miért nem csinált semmit a kormányzat és a pénzügyi felügyelet, hogy megakadályozza ezt a példátlan átverést. De valóban példátlan átverésről van szó? Nem ugyanolyan volt ez, mint az összes többi az elmúlt két évtizedben, az engedély nélküli betétgyűjtések, az emufarmok, a tíkfa ültetvényekbe fektetés és a többi hasonló eset? Miért van, hogy ezek az átverések újra és újra megtalálnak bennünket és mindig rengetegen károsultak lesznek? Igen, biztos, hogy a jogalkotók és a kormányzat is javíthat az eredményességén, de vajon mi tanultunk-e ezekből az esetekből valaha is? Íme, néhány lecke, amit érdemes megtanulnod, ha nem akarsz a következő átverés áldozatává válni: Első lecke: Ne kövesd a csordát.  Gyakran vakon követjük a rokonainkat, vagy szomszédainkat, akik ódákat zengenek egy-egy befektetésről, ahová ők tették a pénzüket. Ennyi nekünk elég is, hogy mi is befektessünk. Pedig ahogy a vakbelünket sem operáltatjuk meg a szomszédunkkal, a pénzügyekben is jobban tennénk, ha nem hagyatkoznánk a szakértelmére. Ehelyett inkább keressünk információt az interneten, olvassunk fórumokat, más befektetőknek mi a véleménye. Keressük fel a pénzügyi felügyelet oldalát, nem tartja-e számon csalóként a pénzt gyűjtő vállalkozást. (A PSZÁF ellenőrző oldalát itt találjátok) Második lecke: ne vakítsanak el a hozamok. Befektetés előtt az átlagbefektető csak egy dolgot kérdez: mennyi a várható hozam. Ha a hozam meglepően nagy is, akkor sincs további kérdése, pedig ilyenkor már illene gyanakodni, főleg, ha az ígért hozam felülhaladja a hivatalos pénzügyi termékek hozamait. Tedd fel a kérdést magadnak is és a cégnek is, hogyan kívánja a cég kitermelni a magas hozamokat? Mi történik, ha a cég nem lesz képes fizetni? Hogyan és milyen mértékben biztosított, hogy visszakapod a befektetett tőkédet? Milyen fedezet van az általad nyújtott hitel mögött? Harmadik lecke: Ne ítélj meg egy könyvet a borítója alapján. A befektetés valódi adataira fókuszálj, mint várható hozam, kockázat és hasonlóak és felejtsd el a mókusvakítást, a hype-ot és a reklámokat. Attól még nem lesz jó egy befektetés, hogy minden második villamos oldalán olvasod a reklámját, vagy egyenesen a tévében hirdetik. Negyedik lecke: Ismerd meg a szükségeid. Mindenki szeretne gyorsan meggazdagodni, de a befektetéseidnek célja kell hogy legyen, méghozzá a jövőbeli szükségeid. Az esetleges veszteségek és késedelmek befolyásolják-e, vagy ellehetetlenítik-e a szükségeid betöltését? Ha igen, mindenképpen kerüld el a kockázatos befektetéseket. Ha nem értesz egy befektetéshez, felejtsd el. Ha szeretnél befektetni számodra ismeretlen területen, előtte képezd magad könyvekből, vagy internetes forrásokból. (Vagy gyere el az Akadémiára, júniusban is indul egy. :-) ) Ötödik lecke: Soha ne blicceld el a házi feladatot. A lusta és információval nem rendelkező befektetők az átverések legideálisabb célpontjai, akik azután a kormányt és a pénzügyi felügyeletet szidják a veszteségükért, miközben ők voltak trehányak és lusták utánajárni, mibe is akarják belefektetni a pénzüket. Mielőtt bármibe is fektetnél, a te kötelességed utánajárni a cégnek, ellenőrizni a pénzügyi eredményeit, mérlegelni, hogy valódi teljesítmény van-e mögötte, képes lesz-e fizetni a pénzügyi kötelezettségeit, a lejáró hiteleit. Ha nem értesz a vállalatértékeléshez, bízz meg valakit, aki igen. Ha a befektetés nem ér annyit, hogy ennyit kifizess, akkor inkább gyorsan felejtsd el az egészet. Hatodik lecke: Ragaszkodj a biztos és bejáratott dolgokhoz. Erről szól az előző cikkem, ezért ezt nem ragoznám tovább. Hetedik lecke: Maradj mindig jól értesült. Ha befektettél egy cégbe, kötvényt, vagy részvényt vettél tőle, esetleg pénzt helyeztél el nála, ne dőlj hátra, hanem maradj naprakész a céggel kapcsolatban, hiszen a futamidő alatt (ami akár 5-10 év is lehet) nagyon sok minden megváltozhat a cég körül, amire neked azonnal reagálnod kell. Lásd például az E-star csődjét a magyar közelmúltból. Ott is azok bukták a legtöbbet, akik el is felejtették, hogy nekik van kötvényük a cégtől. Ha a fentieket megfogadod, sokkal nehezebben válsz a következő átverés áldozatává. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #348 Magas dinárkamatok Szerbiában Dátum: 2013-05-23 09:09:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magas-dinarkamatok-szerbiaban/ A magyar bankbetéti kamatok már négy százalék környékére csökkentek a sorozatos radikális jegybanki alapkamat-vágás eredményeképpen. A jelenlegi 4,75%-os jegybanki alapkamat várhatóan tovább fog csökkenni, erre utal az állampapírok hozamai is, az egyéves diszkont-kincstárjegy hozama már négy százalék alatt van. Vagyis a piaci szereplők további erőteljes kamatcsökkentést áraztak be a következő hónapokra. Ez sajnos előrevetíti a bankbetétek kamatainak további csökkenését is. Ezért a megtakarításaikat bankbetétekbe fektetők kénytelenek alternatív lehetőségek után nézni, amennyiben keveslik a bankbetétek egyre csökkenő kamatait. Ez lehet befektetési alap (erről fontos információk ebben a cikkben), de szintén megoldás lehet a környező országokban való betételhelyezés is. Szerbiában könnyedén találunk 10%-os dináros bankbetéteket, ráadásul kamatadót sem kell fizetni, ez megfelel 11,9%-os kamatadós betét nettó kamatának. Ezen túl nem ismerik a bankok az új pénz-régi pénz fogalmát, így nem kell kamatvadászatra sem berendezkednünk és még tranzakciós adó sem terheli az utalásainkat. Mivel ingyenebéd nincs, vajon milyen kockázatokat kell bevállalnunk a mintegy 8%-os kamatelőny fejében? Három kézenfekvő kockázat az országkockázat, a helyi bankok kockázata, valamint a devizakockázat. Országkockázat: Szerbia, illetve a volt Jugoszlávia nem éppen a megtestesült stabilitás mintaképeként él az emberek gondolataiban. Ennek oka a balkáni háború, az azt követő hiperinfláció, illetve a rossz értelemben vett balkáni jogrendszer. Ez úgy tűnik, mára már lassan a múlté, hiszen Szerbia is kérte felvételét az Európai Unióba, ahová Horvátországot éppen a napokban fogják felvenni. A csatlakozás legnagyobb akadályai a háborús bűnösök kiadatása és Koszovó kérdése voltak. Mindkét területen engedett a szerb kormányzat, így megkezdődhetnek a tárgyalások. Úgy gondolom, ettől Szerbia még nem lett svájci mértékkel mérhető biztos menedék, de az uniós csatlakozásra való felkészülés miatt már nem az a vadkelet, ami volt akár csak 10-15 éve. A bankrendszer kockázata: A Szerb Nemzeti Bank egyébként remek oldaláról  megtudhatjuk, hogy a szerbiai bankok valamivel jobban állnak, mint a magyar társaik, lévén, hogy a legtöbb bank némileg nyereséges. A nemfizető hitelek aránya (NPL) ott is a magyarországihoz hasonlóan magas, 18% körüli, viszont ott régóta csökkenő tendenciát mutat a rossz hitelek aránya, nálunk ezzel szemben folyamatosan nő a nemfizető hitelek aránya. Természetesen mindkét adat borzasztó magas, csak azt akartam érzékeltetni, hogy a számok alapján nem állnak rosszabbul a szerbiai bankok. Ennek ellenére indokolt az óvatosság, a múltkori szerb eurós kamatokról szóló cikkemben (itt található) leírtam, melyik három bank tűnik megbízhatónak Szerbiában. Természetesen ez csak az én privát véleményem, nem pénzügyi tanácsadás, vagy befektetési javaslat. Devizakockázat: Ez a legnagyobb kockázat, amivel szembesülünk, ha dinárban akarjuk fialtatni a pénzünk. Pedig első ránézésre minden rendben van. Ezen az ábrán a dinár és a forint euróhoz viszonyított árfolyamát láthatjuk egy év távlatában: Egy év távlatában határozottan jobb volt dinárban tartani a pénzünket. (A kék az euró/dinár árfolyam, a piros az euró/forint. A dinár erősödött az euróhoz és a forinthoz képest is.) Két évet figyelembe véve nagyjából ugyanott vagyunk: Öt év távlatában megint a dinár a nyerő: Azonban 8 év távlatában már látszik, hogy mit is jelent a devizakockázat: Amint látjuk, az elmúlt pár évben nem volt komoly devizakockázatunk a múltbeli adatok alapján. Azonban érdemes egy pillantást vetni a szerb inflációs rátára: A rossz hír, hogy még jelenleg is 11% feletti az éves infláció, ahogy az államháztartás hiánya is 6,4% volt tavaly. A jó hír, hogy a szerb nemzeti bank eltökélt az inflációs cél elérése érdekében, ezért nagyon magasan tartja az alapkamatot, 11% felett. Ez erős támaszt jelent a dinár árfolyamának. Másik jó hír, hogy ha tényleg csatlakozik az Unióhoz Szerbia, a beáramló külföldi tőke valószínűleg erősíteni fogja a dinárt. A konklúzió? Az elérhető 10%-os kamat nem rosszabb, mint a részvényeken várhatóan elérhető hasonló hozam, azonban főleg a devizakockázat miatt a rizikó csak egy kevéssel kisebb. Azonban a bátrabb befektetőknek talán meggondolandó lehetőség a szerbiai bankbetét, de ők ne felejtsék el a pénzváltás  és a kiutazás költségét is figyelembe venni. (Nagy tételű pénzváltásnál kérj egyedi árfolyamot a pénzváltóktól. Egy olcsó pénzváltóról cikk itt.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #349 Szorul a hurok Dátum: 2013-05-24 11:33:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szorul-a-hurok/ Ha valaki eddig szerette volna elrejteni a pénzét az adóhivatalok elől, nem volt túl nehéz dolga. Az uniós országok közül Luxemburg és Ausztria megtagadta az automatikus adatcserét, az ezt igénylő ügyfelek adatait nem adták át a területileg illetékes adóhivatalnak, cserébe viszont magas, 35%-os kamatadót vontak és annak kétharmadát elutalták a honos adóhivatalnak, de név nélkül. Aki az Unión kívül keresett biztos menedéket, nem kellett messzire mennie, hiszen Svájc, San Marino, Andorra és a többi törpeállam is megőrizte a névtelenségét. Azonban az uniós országok kormányai egyre inkább igyekeznek visszaszorítani az adócsalást, ezért egyrészt rávették Luxemburgot az automatikus adatcserére 2015-től, szorongatják Ausztriát, az utolsó uniós országot, hogy ők is csatlakozzanak az egyezményhez. Ezen túl megkezdték a tárgyalásokat az Unión kívüli  európai országokkal az adatcseréről. Mivel elég "elutasíthatatlan" ajánlatot szoktak adni az országoknak, várható, hogy a legtöbb ország kénytelen lesz csatlakozni az egyezményhez. Nagy -Brittania is megígérte, hogy odahat a volt gyarmati országaira és a jelenlegi tartományaira (Gibraltár, stb.). Ha a fenti országok valamelyikében tartod a pénzedet és ennek oka az országok titoktartása, figyeld a híreket, mert sok változás várható a közeljövőben. ================================================================================ #350 Átverések: miért nem csinál senki semmit? Dátum: 2013-05-25 23:52:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atveresek-miert-nem-csinal-senki-semmit/ A pénzügyi életben nagyon sokan akarják a javunkat és sajnos nagyon sokan átveréssel akarják megszerezni azt. A blogon is már sok szó esett az átverésekről, a kamu befektetési ajánlatokról, a mindenféle lehetőségnek álcázott piramisjátékokról. Jelenleg is rengeteg álbefektetés várja, hogy befizesd a pénzed, majd pár hónap múlva kiderüljön, hogy átverés az egész. Az emberek azt kérdezik ilyenkor, miért nem tesz semmit a PSZÁF, meg a rendőrség, miért lehet büntetlenül átveréseket szervezni ebben az országban. Az átverésekről szóló cikkemben (itt tudod elolvasni) én is feltettem ezt a költői kérdést, amit a PSZÁF vezetői személyesen megválaszoltak.. Hát, ha eddig nem sejtettem, most már tudhatom, hogy tényleg olvassák a blogot. :-) Amennyiben a papírjai nincsenek rendben egy adott vállalkozásnak (például nem regisztrált az adott tevékenységre a PSZÁF-nál), akkor hivatalból eljárást indít a Felügyelet, de ez a törvényi előírások miatt hónapokig elhúzódik, annyi idő pedig bőven elég az átverést szervezőknek, nem is akarnak ők annál tovább létezni. Ha nem bizonyítható a tiltott pénzügyi tevékenység, mert nem betétet gyűjtenek, hanem mondjuk úgymond aranyat értékesítenek MLM rendszerben, már nem is illetékes a PSZÁF eljárni, ilyenkor valamelyik társhatóságot, mint rendőrség, vagy Fogyasztóvédelem értesíti. Na de a rendőrség! Akkor csapjon le az! Sajnos a rendőrségi eljáráshoz bűntény kell és károsult. Ha még nem valósult meg bűncselekmény, vagy még nincs károsult, milyen jogon lépne fel a rendőrség? Hogy majd lesz? Tehát a rendőrség már csak akkor léphet, amikor már károsult is van. Az ilyen átveréseknél azonban jellemzően egyszerre lesz több száz károsult és akkor már régen késő a dolog. Amint látjuk, nincs könnyű helyzete az állami szerveknek. Nem mondhatják, hogy a vak is látja, hogy itt átverés készül, ezért előre lecsapunk. A legokosabb, amit tehetünk, hogy mi használjuk az eszünket, mielőtt bármilyen befektetésbe belefognánk. Ehhez nyújt segítséget a PSZÁF oldalán egy új menüpont, ami még nem a legfelhasználóbarátabb, de kifejezetten jó kezdeményezés. Az oldalt itt találjátok.  Első lépésként írjuk be az egyes pont alatt lévő keresőbe a keresett cég nevét, vagy még inkább annak egy részletét. Itt megtudhatjuk, hogy az adott cég regisztrált cég-e a PSZÁF-nál. Azt is nézzük meg, mire van regisztrálva, ha biztosításközvetítésre, miközben befektetéseket árul, akkor nyugodtan kezdjünk aggódni. Ha még csak nem is regisztrált cég, akkor nyugodtan verjen ki bennünket a hideg veríték, ha már adtunk neki pénzt. A második lépésként a "Hazai figyelmeztetések" és a "Nemzetközi figyelmeztetések" menüpont alatt megint csak keressünk rá a cégre. Ha itt megtaláljuk, akkor tényleg gond lehet a céggel. Az első lista volt a "white list", vagyis a bejegyzett szolgáltatók, ez a második lista a "black list", vagyis az ismerten -hogy is mondjam csak finoman- gyanús cégek listája. Majd egy kérdés-felelek lista próbál arra ösztökélni, hogy milyen kérdéseket tegyünk fel magunknak a befektetéssel kapcsolatban. Ha a cég, amelyiknek a szuper ajánlatával megtaláltak, nem szerepel se a fekete listán, se a fehér listán és neked gyanús az ügy, nyugodtan írj a PSZÁF ügyfélszolgálatának egy e-mailt, hogy nézzenek utána a cégnek. Na szóval, kerüljétek a gyanús ajánlatokat és ellenőrizzétek a mögöttük lévő cégeket. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #351 Az abszolút hozamú alapokról Dátum: 2013-05-27 09:11:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-abszolut-hozamu-alapokrol/ A banki kamatok mélyrepülése miatt egyre több kisbefektető merészkedik számára eddig ismeretlen területekre a befektetések világában. Ezt követve én is igyekszem többet írni az alternatív lehetőségekről.(Ilyen volt a kötvényalapok (cikk itt), a szerb dinár kamatok (cikk itt), Q. kötvény és a hasonló írások.) Az óvatos befektetők a pénzpiaci és a kötvényalapokon túl még az abszolút hozamú alapokig merészkedik el, ezért most erről írok. A befektetési alapokról már itt írtam egy rövid összefoglalást (itt). Amit fontos tudni, hogy minden befektetési alapnak szigorú befektetési politikát kell követnie. Ennek oka, hogyha például én magyar részvényekbe fektető alapba teszem a pénzem, biztosnak kell lennem benne, hogy tényleg abban van a pénz és nem maradok le egy esetleges gyors részvény-áremelkedésről. Ezért minden befektetési alapnak nyilvánosságra kell hoznia, hogy mibe fektet és milyen arányban. Maximum annyi szabad kezet kap az alapkezelő, hogy tól-ig határt szabhat meg: magyar részvények 60-90%, magyar állampapírok 0-40%,  készpénz 0-10%. Mint befektető, ezen előre közzétett politika alapján (és a költségek ismeretében) döntök egy befektetési alap mellett. Ezért fontos, hogy ettől ne térhessen el az alap kezelője. Sokan kérdezték, amikor másfél éven át zuhant a magyar tőzsde és ezt nagyjából mindenki látta előre, hogy miért nem léptek az alapkezelők és vonták ki a magyar tőzsdéről a pénzt. Azért, mert nem tehették. Ellenben téged semmi nem akadályozott meg, hogy te magad kivond a részvényalapból a pénzed és átrakd máshová. Ezen szigorú szabályozás alól egy kivétel van: az abszolút hozamú alapok. Ebben az esetben szabad kezet adunk az alapkezelőnek, hogy a saját belátása szerint döntsön és alakítsa úgy a portfóliót, ahogy neki tetszik. Egy ilyen alap nyugodtan shortolhat (a részvények, vagy egyéb értékpapírok árfolyamesésére spekulálhat), vehet mindenféle vad származtatott terméket, devizapiaci tranzakciókkal próbálhat meg pénzt keresni, és a többi. Közös még általában ezekben az alapokban, hogy sikerdíjat kérnek, ha sikerül megverniük egy kockázatmentes hozamot, általában magyar rövid futamidejű állampapír-hozamot, vagy pénzpiaci alapot, akkor a többlet hozam 20-30%-át az alapkezelői díjon felül is elkérik. Látnunk kell, hogy az "abszolút hozamú alap" kifejezés csak egy gyűjtőfogalom  egy egyre divatosabb gyűjtőfogalom. Megannyi, egymástól teljesen különböző alapot találunk a magyar piacon, amelynek mind a céljai, mind az eszközei, mind az eredményei szöges ellentétben állnak egymással. Ezért soha ne "abszolút hozamú alapot" keressünk, hanem olyat, amely befektetési elgondolásaival, kockázataival azonosulni tudunk. Például a Concorde VM alap leírásában szerepel, hogy kifejezetten a biztonságra törekszenek és ezt szem előtt tartva akarják túlteljesíteni az Rmax (egy évnél rövidebb magyar állampapírok) hozamát. Ennek megfelelően az elérhető hozam alig több ennél (például az elmúlt 12 hónapban 5,66%), de az árfolyam-kilengésektől sem fogunk szívdobogást kapni. Az elmúlt években rendkívül sikeres OTP Supra  ezzel szemben sokkal merészebb húzásokat tett, ennek eredménye a közel átlag 30%-os éves hozam az elmúlt években. Azonban ehhez egy elég jelentős, 15-20% körüli éves szórás járult, vagyis a kockázat is sokkal jelentősebb, mint az előző esetben. Ha a két alapot akarnánk összehasonlítani, akkor nagyjából az almát a görögdinnyével hasonlítanánk össze. Ezért soha ne válasszunk a divatos hívószó, az abszolút hozamú alap hallatán befektetést, hanem nagyon járjuk körbe, hogy az adott alap pontosan mit is szeretne és mit ért el az elmúlt években. A kockázat, amit fel kell vállalni az alapba fektetőnek, megfelel-e a mi kockázattűrő képességünknek és az időtávnak, amennyi ideig be szeretnénk fektetni a pénzünket? Ezeknél az alapoknál kiemelten igaz, hogy a múltbeli hozam semmilyen garanciát nem jelent a jövőre nézve. A Supra alap kezelője minden egyes interjújában elmondja, hogy bár nagyon bejöttek az elmúlt évek meglátásai, senkinek nem ígérik az ilyen magas hozamok folytatódását a jövőben is. (Legutóbbi interjút vele itt olvashatjátok.) Ha most hoz pár rossz döntést, akkor azt az alap vagyona nagyon megsínyli. Ettől még mindig ő lesz az egyik jelenlegi legsikeresebb alapkezelő, csak te fogsz hatalmasat csalódni, mert azt gondoltad, hogy csak nyerni lehet vele és azt is nagy tételben. Nem, ez egy "számottevő kockázattal bíró", kifejezetten közép és hosszú távra ajánlott alap, amellyel bármikor bukhatsz egy jó nagyot. A Bamosz honlapja szerint (kattints az "abszolút hozamú" gombra a szűrésért) már 60 abszolút hozamú alap van hazánkban, ennek nagy része még nem rendelkezik 3-5 éves múlttal sem. A három éves hozamokat végignézve elvétve találsz évi 10% feletti hozamot, a jellemző a 4-8%, de nem egy mínuszos még három év távlatában is. (Ilyen alapnál egy éves hozamot végképp nem szabad nézni, arról ne is beszélve, hogy tavaly minden jól hozott, akármibe fektettél. Ennek oka a pénznyomtatás volt, ahogy azt már többször megbeszéltük.) Vagyis volt egy pár sikertörténet (OTP Supra, OTP EMDA, Platina Alfa és Pí, Concorde Columbus és Rubicon), az összes többi azonban még a kockázatmentes hozamokat sem hozta, vagy maximum alig teljesítette túl azokat, miközben sokkal nagyobb kockázatot jelentett az alapba fektetni. Aztán vannak olyan alapok is, amelyek -10%, vagy akár -20%-os éves hozamokkal sokkolták a befektetőket több éven át. Mindez nem azt jelenti, hogy ne fektess ilyen alapokba, vagy hogy ha az OTP Supra négy évig túl jól ment, akkor biztos, hogy 4 rossz év következik. Nyugodtan fektess ilyen alapokba, ha gondosan felmérted az alap összetételét, céljait, költségeit(!!!), a saját kockázattűrő képességedet és céljaidat. Az is lehet, hogy az OTP Supra alapkezelőjének a következő négy évben is zseniális meglátásai lesznek. (De az is lehet, hogy mellényúl valamikor, erre is készülj fel lelkileg és anyagilag is.) Amire kérlek: ne ülj fel a divatnak, hogy most abszolút hozamú alapba kell fektetni. Nem kell, csak lehet és csak akkor, ha tényleg jó döntésnek tűnik a számodra és az ilyen alapok között hatalmas különbségek vannak minden tekintetben, ezért körültekintően válassz. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #352 Mennyi a lakáshitel előtörlesztésének költsége? Plusz jelzáloglevél tudnivalók Dátum: 2013-05-27 23:36:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-a-lakashitel-elotorlesztesenek-koltsege-plusz-jelzaloglevel-tudnivalok/ Amint azt már jól megbeszéltük (itt), hogy amíg hiteled van, a legjobb befektetés, ha azt előtörleszted, mert a megtakarításaidra kapott kamat biztos, hogy kevesebb, mint amennyit kifizetsz a hiteleid után kamatot. De vajon mennyi büntetést számol fel a bank a hiteled idő előtti elő, vagy végtörlesztéséért? Nem is olyan régen még annyit számolt fel, amennyit akart. Aztán a 2010 márciusa után indult hiteleknél már kötött volt a maximális díj, ezt 2010 decemberében ha jól értelmezem, akkor a régebben indult hitelekre is kiterjesztették. (Van olyan bank, aki ezt másképp értelmezte, a PSZÁF jól meg is büntette pármillió forintra.) (Update: a bankok hirdetményeit olvastam, hogy mennyi díjat számítanak fel., ott mindenhol a cikkben említett összegeket találtam. Aztán egy ezzel foglalkozó barátom felvilágosított: nem kötelező a bankoknak a korábbi hiteleiket is ilyen áron kiváltani, de több megteszi. Amelyik nem, az pedig a "már nem értékesített termékek" hirdetményei közé dugja el a lehúzós hiteleinek a lezárási díjait. A biztos támpont a szerződésbe írt kiváltási költség.) Az előtörlesztés és végtörlesztés díja attól függ, hogy saját pénzből, vagy másik bank pénzéből váltod-e ki a hiteledet, illetve banki finanszírozású, vagy jelzálogbanki finanszírozású-e a hiteled. (Ez utóbbit most nem ragoznám, ha pl. az OTP-nél vettél fel hitelt, lehet ilyen, vagy olyan is a hiteled, erről a kezitcsókolom tud felvilágosítást adni a bankfiókban, ha te nem tudod eldönteni a szerződésed alapján, milyen hiteled van. Az, hogy neked az OTP Bank folyósította a kölcsönt, semmit nem jelent, attól még gond nélkül lehet OTP Jelzálogbank által nyújtott hiteled.) Ha saját pénzből törlesztesz elő, maximum 1%-ot számolhat fel a bank, illetve 1,5%-ot, ha jelzálogbanki a hiteled. Ha másik pénzintézet pénzéből váltod ki, akkor 2, vagy 2,5% a maximális díj. Van, ahol minimum díj van megadva, pl. 1,95% plusz 35 ezer forint, de maximum 2%. Ha már két év eltelt a hitelfelvétel óta és nem törlesztettél még elő, valamint az előtörlesztésed kevesebb, mint a felvett hitel fele, akkor első alkalommal ingyen törleszthetsz elő. Ha az elmúlt egy évben nem törlesztettél elő és a fennálló tartozásod kevesebb, mint egymillió forint, akkor is ingyen tudsz akár részben, akár egészben előtörleszteni. Ha az előtörlesztés oka, hogy a feltételek rád nézve kedvezőtlenül változtak, akkor is jogod van előtörleszteni a hiteledet, kivéve, ha jelzálogbanki, mert akkor 1,5% a költsége. (Csak kénytelen vagyok elmondani: a jelzálogbank a rendes banktól elkülönülve működik, a pénzt nem a betétesek pénzéből szerzi, hanem úgynevezett jelzálogleveleket bocsát ki, ami mögött az adósok ingatlana a fedezet. Ezt eladják a befektetőknek, innen van pénzük hitelezni. Több ilyen bank van (FHB Jelzálogbank, Unicredit és OTP Jelzálogbank). Az OTP Jelzálogbank éppen a napokban indított egy egyezer milliárdos új kötvénykibocsátást. Az Unicredit két hónapja ma már lélegzetelállítónak számító 6,75%-os kamatozású, 2018-ban lejáró jelzáloglevelet bocsátott ki, amit a befektetők tömegei a legvégén 6,33%-os átlaghozam mellett jegyeztek le. Az Axa például az FHB Jelzálogbank hiteleit árulta. Na, ennyi volt a kitérő. Ha akarsz relatív kisebb kockázat mellett befektetni, esetleg nézz körül a jelzáloglevelek piacán is. Szóljatok majd rám, hogy írjak egy piaci körképet, hol mennyiért tudsz venni ilyen jelzálog-leveleket. Mivel csak jó minőségű hitelek ingatlanjai lehetnek mögötte (lásd még subprime válság), túl nagy rizikót nem vállalsz. Van belőle annuitásos is, ami 10 év alatt folyamatosan fizet tőkét és kamatot is, ráadásul minden hónapban, így jó nyugdíj mellé életjáradéknak. Na szóval, majd írok ezekről is hamarosan.) Visszatérve az eredeti témánkhoz: amint látod, a bankok nem korlátozhatják, hogy te hányszor élsz az előtörlesztés lehetőségével, mivel az 1% büntetés általában megéri, törlessz olyan sokat és sokszor, amikor csak tudsz. És gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. :-) Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #353 Warren Buffett befektetési tanácsai Dátum: 2013-05-29 16:58:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/warren-buffett-befektetesi-tanacsai/ A napokban volt a Berkshire Hazdzthaway közgyűlése, ahol az alapító, Warren Buffett öt órán át válaszolgatott a kérdésekre. A Kiplinger's magazin df rövid összefoglalót xhulp az ott elhangzott válaszokból. Talán tanulságos, mit gondol az egyik legsikeresebb befektető a jó befektetések deysd. Felejtsd el a gazdasági előrejelzéseket. Senki nem tudja valójában, merre fog menni a gazdaság, ezért Buffett szerint semmi értelme előrejelzésekre alapozni a befektetési döntéseket. "A társam, Charlie és én már 54 éve együtt dolgozunk és nem tudok egy esetet sem felidézni, amikor figyelembe vettül volna egy döntésnél a makrógazdasági előrejelzéseket. Ha egy befektető megpróbálja a gazdasági előrejelzésekhez igazítani a befektetéseit és az alapján kereskedik, ahogy az előrejelzések változnak, akkor csak a brókerét gazdagítja meg, nem saját magát." Üzletekbe fektess, ne részvényekbe. "Akár egy egész céget veszünk, akár csak 100 részvényt, fontos a mély megértése annak, hogyan működik az adott cég és milyen dinamikája van az üzletágának. A pénzügyi mutatók hasznosak, de soha nem mondják el a teljes történetet. Nem tudom, hogyan tudnám kezelni a pénzt, ha csak számokra hagyatkoznánk. Soha nem ülünk össze, hogy keressünk cégeket, amelyiknek alacsony a P/E rátája." Keress egy indexkövető alapot. Kevés befektetőnek van ideje és temperamentuma, hogy cégeket és iparágakat megfelelő mélységben tanulmányozzon és ez alapján válasszon részvényeket. A többiek legjobban akkor járnak el, ha alacsony költséggel dolgozó indexkövető alapokat választanak, amik kellően diverzifikáltak. Buffett szerint nem érdemes hanyatt esni a legjobban teljesítő aktívan kezelt alapok menedzsereinek teljesítményétől, sokkal inkább szerencse, mint tudás kérdése a kiemelkedő eredményeik. Kerüld a trendi befektetéseket. Egy kérdésre válaszolva, miszerint érdeklődik-e a feltörekvő piacok részvényei után, Buffett kifejtette, hogy soha nem keres befektetéseket egy-egy adott régióban. "Soha nem mondjuk egymásnak Charlie-val, hogy különösen jó üzlet befektetni Kínába, vagy Brazíliába. Soha nem régiót, hanem jó üzleti célpontot keresünk. Ha hallunk valakit, aki ország alapján történő befektetést ajánl, mindig arra gondolunk, jobb az eladásban, mint a befektetésben. Ugyanígy nem éri meg az egzotikus befektetési termékek megvásárlása a magas felszámított költségek miatt." (Aki nem ismerné Warren Buffet-et, ő egy 1930-ban született befektető, aki a vagyona alapján mindig benne van a leggazdagabb öt ember között az Egyesült Államokban. A vagyonkezelést az ismerősök pénzével kezdte, a szakmát pedig Benjamin Grahamnél tanulta. Soha nem hitt a tőzsdei adásvevésben, mindig csak hosszú távra alapozott, ha tehette, meghatározó részt vásárolva egy-egy cégben. Kerüli a szerinte megfoghatatlan dolgokkal "handlézó" cégeket, mint az internetes cégek és egyéb technikai cégek. Őt hívják az "Omahai Bölcsnek", akinek szavára sokan hallgatnak.) Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra.  Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #354 Egy meglepően jó ajánlat Dátum: 2013-05-29 21:52:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-meglepoen-jo-ajanlat/ Az alábbi levelet kaptam: "Kedves Kiszámoló, A jokamat.hu-n itt egy meglepő jó hozamú ajánlatot (7,82% 3 hónapra) találtam az Észak Tolna Megyei Takarékszövetkezet-nél, de ez takarékszelvény. Írna erről egy pár sort, hogy mi ez és vonatkozik-e rá az OBA garancia?" Nos, a problémát bontsuk több összetevőre. A takarékszelvény a takarékbetét-könyvhöz hasonló abban az értelemben, hogy nem egy folyószámlán helyezzük el a pénzünket, hanem attól függetlenül. A nyitáshoz nem feltétel a folyószámla megléte. Azonban a lejárat után (ami három hónap általában) már nem kamatozik tovább a befektetésünk. (Kivéve, ha szerződéses és nem okmányos formában váltjuk, de ez most mindegy.) A takarékszelvényt garantálja az OBA a legtöbb takarékszövetkezet honlapjának tanulsága alapján. Mielőtt beleugranánk ebbe a 7,82%-os ajánlatba, pár dolgon azért gondolkodjunk el. Az első, hogy milyen költségünk lesz az egész mutatvánnyal? A teljes nyereségünk mondjuk egy 5%-os kamatozású kincstárjegyhez képest a különbség egy negyede (hiszen negyed évről van szó, a kamat pedig egész évre szól) mínusz a kamatadó. Vagyis egymillió forint esetén ez mindössze 5.922 Ft. Ennyi pénzért kell kivennünk a bankunkból a pénzt (csak a tranzakciós adó 3.000 Ft, plusz a bank által felszámított pénztári költség), beülni az autóba, elvezetni Alsógöröngyösre, berakni a pénzt 3 hónapra, majd 3 hónap után újra elmenni a pénzért. Egymillió forintnál legalább 5-10 ezer forintot bukunk rajta, de inkább többet a benzinpénz miatt. Így már kicsit másként fest, ugye? De folytassuk. A második kérdés, hogy adjunk-e valakinek kölcsönt, aki 7,82%-ot ígér a pénzünkért, amikor ez a jegybanki alapkamat majdnem duplája? Én biztos nem adnék, mert ez már a gyanúsan kell neki a pénz kategória. Azonban, hogy mindenkit megnyugtassak, itt nem erről van szó, csak a szokásos lépcsős/sávos kamat nevű mókusvakításról. A betét hirdetményét itt találjátok. Erről már írtam a bankbetétekről szóló cikkben. (Ja és az Akadémián is tanuljuk szerdától, gyere el te is. :-) ) A nagy trükk az benne, hogy a lélegzetelállító kamat csak a harmadik hónapban jár, előtte két hónapig az igen hurka 1,6 és 4,6% az osztályrészünk. Ami kicsit csúnya dolog, hogy az adott hónapokra is kimutatják az EBKM-et, amit azért nem szoktak. A hirdetményt figyelmesen olvasva, rájövünk, hogy ez egy igen szerény, 4,7%-os valódi normál bankbetétnek felel meg a három hónap átlagában, vagyis nem kell leverni a poharat a sietségben, hogy betegyük a pénzünk ide. A jokamat.hu pedig csak csúnyán benézte a közölt számokat, gondolom hamarosan javítják majd. Amint látjuk, ha valami túl szép, hogy igaz legyen, az nem is szokott az lenni. ================================================================================ #355 Devizakockázat: erre is gondoltál? Dátum: 2013-06-01 21:50:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizakockazat-erre-is-gondoltal/ A kisbefektetők kiábrándulva a banki kamatokból, rohannak befektetési alapba tenni a pénzüket. A sok kockázat, mint részvények, kötvények kockázata mellett gyakran teljesen elfeledkeznek a devizakockázatról. Márpedig ha te nem kizárólag magyar államkötvénybe vagy magyar részvénybe fektető alapokba teszed a pénzed, igen komoly devizakockázatnak is ki vagy téve. Az ne tévesszen meg, hogy te forintot fizettél be és azt is fogsz visszakapni. Ha a pénzedet amerikai részvényekbe, vagy kötvényekbe fekteted, akkor neked dollárért vett értékpapírjaid vannak, ha indiai részvényekbe, akkor pedig rúpiáért vett részvényeid.  (Ezért is butaság például az eurós unit linked biztosítás: mindegy, hogy miben, forintban vagy euróban fizeted a havidíjat, az ázsiai részvényeket úgyis dollárért, vagy a helyi devizáért kell megvenniük. Hogy aztán a végén forintra, vagy euróra váltják vissza a pénzed, annyira tökmindegy, ugye.) Márpedig ha például amerikai, ázsiai vagy bármilyen egyéb külföldi részvényekbe fektetsz, nagyon komoly árfolyamkockázatot futsz, ami gond nélkül felemésztheti a teljes nyereséged, sőt még annál is többet. Például az amerikai dollár árfolyamának az elmúlt 13 éve: Amint láthatjuk, hogy aki 2001-ben dollárba fektette a pénzét, 2008 nyarán kevesebbet, mint a felét kapta vissza forintban. De még a 2002-es befektető is mínuszban van a mai napig az árfolyamokat nézve. Hogyan járt az a befektető, aki az amerikai részvényekbe fektette a forintját? A kék vonal az amerikai tőzsdeindex, a S&P 500, a piros vonal az amerikai dollár-forint árfolyama. Azt látjuk, hogy gyakorlatilag a legtöbb emelkedést kioltott a dollár gyengülése a forinthoz képest (és szerencsére fordítva is), vagyis hiába emelkedett a tőzsdeindex, te forintban ebből szinte semmit nem éreztél. (Természetesen a tőzsde és a dollár árfolyamának fordított korrelációja nem véletlen. A dollár mindig is "biztos menedék" volt, tőzsdei esésekkor oda menekültek a befektetők, tőzsdei emelkedéskor pedig eladták és visszatértek a tőzsdékre.) Ha valaki 2001 júniusában 10 millió forintot fektetett a S&P amerikai tőzsdeindexbe, 2008 júniusában majdnem pont a felét kapta vissza a pénzének. Ha várt volna 2008 októberéig, akkor a dollár árfolyama erősödött mintegy 20%-ot, viszont a S&P index addigra zuhant közel 30%-ot, így még kevesebb pénze lett volna. Ha egész a mai napig megtartja a befektetését, akkor pont a pénzénél lenne, "csak" 12 év hozamát bukta el. (Csak a példa kedvéért: ha ugyanezt a 10 milliót 2001 júniusában magyar részvényekbe fektette volna, 2008 júniusában 32,7 millió forintja lett volna. Ha a mai napig megtartja a magyar részvényeit, akkor is 28,6 milliója lenne. Persze ehhez az eredményhez kellett egy uniós csatlakozás miatt eufória a részvénypiacon, de azért látszik, mekkora a különbség.) A japán piacon befektetőt sem egy kiszámítható árfolyam várja: Itt is volt minden az 1,36-os keresztárfolyamtól a 3,23-ig. 2012 januárja óta 30%-ot gyengült a jen a forinthoz képest, így ugyanott áll, mint kettő, vagy négy éve. Egy picit volatilis deviza ez is... Mivel rengeteg deviza, mint az indiai rúpia és más feltörekvő országok devizái kimondva, vagy kimondatlanul az amerikai dollárhoz vannak kötve, amikor ilyen országokba fektető alapokba teszed a pénzed, ugyanezt a kockázatot futod. A dollár és a japán jen árfolyama eddig is kiszámíthatatlan volt, a jelenlegi gazdasági helyzetben ez még inkább így lesz. A főbb devizák között leértékelési verseny alakult ki, így akarva versenyképessé tenni a gazdaságukat. Mind a FED, mind a japán jegybank nagyarányú pénznyomtatásba kezdett, így ha eddig kiszámíthatatlan volt a dollár, vagy a jen árfolyama, ezután még inkább az lesz. Mivel a magyar gazdaság az uniós gazdaságba van ágyazódva, az euro-forint árfolyam nem annyira volatilis, mint az egyéb devizák árfolyama: Amint látjuk, még a legvadabb időszakban sem tért el +20% és -12%-nál jobban az árfolyam a sokéves átlagtól. A piros vonal a dollár-forint árfolyama az összehasonlítás végett. Röviden összefoglalva: a nem magyar értékpapírokba való befektetés devizakockázata legalább akkora, ha néha nem nagyobb, mint maga a részvény, vagy kötvénypiac saját kockázata. (Ez ellen lehet védekezni (bár ennek mindig van ára), de ez már legyen egy másik cikk témája.) Ezért a devizakockázatra is legyél tekintettel, amikor amerikai, ázsiai, vagy egyéb részvényekbe, kötvényekbe, vagy befektetési alapokba teszed a pénzed. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra.  Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #356 Miért nem gyengül a forint, avagy a Balassa-Samuelson hatás Dátum: 2013-06-02 22:21:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-nem-gyengul-a-forint-avagy-a-balassa-samuelson-hatas/ Gyakran felmerül a kérdés, miért nem gyengül a forint sokkal jobban az euróhoz képest, mikor a magyar infláció sokkal nagyobb, mint az eurózóna inflációja. Józan paraszt ész szerint amennyivel nagyobb az infláció az egyik országban, annyival jobban kellene leértékelődnie a devizájának a másik ország devizájához képest, hogy az egymáshoz viszonyított értékük megmaradjon. 1999 augusztusában egy euró 254,4 Ft volt. Ma 296 forint egy euró. Ez idő alatt az eurózóna inflációja miatt euróban az árak az 1,33-szorosára nőttek, a forintárak Magyarországon pedig a 2,09-szeresére. Vagyis az inflációt figyelembe véve ma egy eurónak 399 Ft-nak kellene lennie. Azonban ez messze nincs így, de vajon mi lehet az oka? Ennek magyarázata az úgynevezett Balassa-Samuelson hatás, aminek lényege, hogy a felzárkózó országokban a piaci kölcsönhatások miatt magasabb infláció alakul ki, azonban a devizájuk folyamatosan felértékelődik reálértelemben a fejlett piacok devizáihoz képest. Ennek oka, hogy a külkereskedelmi forgalomban részt vevő termékek termelékenysége elmarad a fejlett piacoktól (ezért hívják az országot felzárkózó piacnak és nem fejlettnek), de elkezd folyamatosan felzárkózni a termelékenység. Ezért ott nőnek a szintén elmaradt fizetések is. Mivel a munkásoknak az adott országban mindegy, hol dolgoznak, mindenki a külkereskedelemre termelő szektorokban akar dolgozni a magasabb fizetések miatt. Ezért a nem külkereskedelemre termelő szektorokban (például szolgáltatások) is kénytelenek emelni a fizetéseket, miközben nincs mögötte valós termelékenységnövekedés. Ezért ez a valós termelékenységnövekedés nélküli fizetésemelés inflációt okoz az adott országban, de mivel a külkereskedelmi termékek piacát nem érintő inflációs okról van szó, ezért a deviza árfolyamát sem érinti. Vagyis a magasabb infláció ellenére nem értékelődik le az ország devizája, tehát évről-évre reálértelemben egyre drágább lesz az adott deviza, vagyis felértékelődik. Remélem, sikerült érthetően elmagyaráznom. Ez a Balassa-Samuelson hatás hosszú távon hat a devizák árfolyamára, rövid távon ezer más ok is befolyásolja azt, az ország pillanatnyi megítélésétől a befektetők nemzetközi kedvéig nagyon sok minden. Most például a fejlett piacokon gyakorlatilag nem lehet kevésbé kockázatos termékben (állampapír, bankbetét) inflációt elérő hozamokat elérni. Ezért a magyar eszközök felértékelődtek a befektetők szemében, nagyobb kedvvel vásárolják azt. Azonban ez a trend bármikor megfordulhat, akár Magyarország megítélése változik, akár elkezd emelkedni a kamat a fejlett világban, így már nem lesz vonzó a magyar pluszkamat, mert ugyanez kisebb kockázattal otthon is elérhető. Az is lehet, hogy egy harmadik országban kitört változás miatt a befektetők minden kockázatosabb papírt eldobálnak, közöttük a magyar értékpapírokat is. Vagyis nagyon sok oka lehet például a forint-euró, vagy a forint-dollár árfolyama pillanatnyi változásának. Egy másik olyan hatásról is érdemes említést tenni, ami nem olyan hosszú távon, mint a Balassa-Samuelson hatás, de több éven át tudja befolyásolni egy deviza árát. Ez pedig a carry-trade. A carry-traderek olyan befektetők, akik eladósodnak egy alacsony kamatozású devizában és az így nyert pénzt befektetik egy magas kamatozású devizába, a kamatkülönbséget pedig zsebre teszik. Nagy divat volt a válság előtt a 0,5-1%-os kamatozású japán jenben eladósodni és az így nyert pénzt befektetni például Magyarországon magas kamatozású állampapírba. Ha kellően sokan csinálják ezt, akkor mindenki japán jent akar eladni forintért (is), vagyis esik a japán jen ára az eladások miatt és a kereslet miatt nő a forint ára. Tehát a carry-tradernek nem csak kamatnyeresége lesz, hanem árfolyam-nyeresége is, hiszen az a deviza erősödik, amelyikben tartja a pénzét. Persze ingyenebéd itt sincs, mert amikor megfordul a trend, akkor mindenki el akarja adni a forintját és a többi magas kamatozású devizáját, hogy visszafizesse a tartozását japán jenben. Ha ez egy pánik hatására történik, amikor mindenki egyszerre akar kirohanni egy szűk ajtón, akkor hatalmas árfolyamváltozás figyelhető meg. Például egy ilyen: A 2008-as válságban a jen 85%-ot erősödött hét hónap alatt a forinthoz képest. Amikor az emberek svájci frankban adósodtak el, vagyis egy alacsony kamatú devizában vettek fel hitelt egy magas kamatozású devizával szemben, akkor ők is carry-traderek voltak attól függetlenül, hogy fogalmuk sem volt erről. A válság előtt rengetegen vettek fel svájci frankos hitelt, nem csak Magyarországon, ezért sokat veszített a frank az árfolyamából és ez miatt is erősödött a forint. (Mert sok frankot váltottak a bankok forintra és egyéb devizákra a kihelyezendő hitelek miatt.) Azonban most megfordult a trend, már nincs kereslet új svájci frankos hitelre, ezzel szemben a mostani adósok hónapról hónapra törlesztik a hiteleiket, vagyis minden hónapban forintért (is) vesznek svájci frankot. Tehát nő a frank kereslete, ez is magasan tartja az árát, nem csak az, hogy sokan menekülődevizaként tekintenek a frankra. Na, remélem most már tudjátok, miért nem gyengül úgy a forint, ahogy arra sokan számítanának. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra.  Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #357 Bankkártya-használat külföldön: ezekre figyelj utazás előtt Dátum: 2013-06-03 09:28:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankkartya-hasznalat-kulfoldon-ezekre-figyelj-utazas-elott/ Közeledik a nyaralási szezon, érdemes átnéznünk, mire kell figyelnünk, ha bankkártyával akarunk nekivágni a nyaralásunknak. Dombornyomott, vagy elektronikus kártya? A legtöbb helyen elfogadják az olcsóbb sima (nem dombornyomott) bankkártyát fizetéskor. Azonban főleg, ha Európán kívüli helyre utazunk, érdeklődjünk a bankunknál, tudjuk-e majd használni a sima bankkártyánkat is. Mikor jár le a kártyánk? Kellemetlen élmény, ha odakint derül ki, hogy a kártyánk érvényessége lejárt. Ezért még indulás előtt gondosan ellenőrizzük a lejáratot. A kártya előlapján hónap/év sorrendben találjuk a lejárat dátumát. A kártya a feltüntetett hónap utolsó napjáig érvényes, utána se vásárlásra, sem készpénz-felvételre nem alkalmas. Elég lesz-e a napi vásárlási limitünk külföldön? Kérdezzük meg, milyen napi vásárlási limit és pénzfelvételi limit van beállítva a kártyánkhoz és gondoljuk végig, elég-e ez nekünk külföldön az esetleges szállásdíjhoz, vagy autóbérléshez, főleg, ha mindkettő egy napon lesz esedékes. Ha nem, emeltessük meg a napi limitünket a bank ügyfélszolgálatánál. Jelentsük be a bankunknál, hogy külföldre utazunk A bankok a visszaélések miatt állandóan monitorozzák a kártyahasználatunkat. Ha hirtelen elkezdik külföldön használni a kártyánkat, letilthatják azt a biztonság miatt. Ezért tájékoztassuk előre a bankunkat, hogy milyen dátummal milyen országokban fogjuk használni a kártyánkat, így elkerülhetjük, hogy akaratunk ellenére letiltsák a kártyánkat. Írd fel a kártyája számát és a bankod telefonszámát Ha elhagyod vagy ellopják a kártyádat, azonnal tiltsd le azt, ehhez szükséges, hogy egy könnyen elérhető helyre jegyezd fel a kártya számát és a bank telefonszámát. Biztonság külföldön is Legyél körültekintő a kártyád használatával, különösen az ázsiai és afrikai országokban. Ne add ki a kezéből a kártyád fizetéskor sem és ne fizess vele gyanús helyeken. Néhány videót arról, hogyan másolják le a kártyádat a szemed előtt, itt találsz. Utazási biztosítás Tudtad, hogy felesleges külön utazási biztosítást kötnöd, mert a bankkártyádhoz ugyanazt sokkal olcsóbban megkapod? Erről itt egy cikk, konkrét számokkal. Készpénz vagy kártya? A bankkártya ingyenesen használható vásárlásra, azonban akár komoly költségünk is lehet a devizaátváltásnál. A nemzetközi kártyák vagy euró, vagy dollár-elszámolásúak, a költésünket először erre a devizára váltja a kártyatársaság, majd vagy a kártyatársaság, vagy a bankunk devizaeladási árfolyamon forintra váltja a költésünket. Ha a bankkártyánknak megfelelő devizában vásároltunk, akkor az első átváltást megspóroltuk, ha esetleg eurós, vagy dolláros számlánk van a bankkártya mögé párosítva, akkor a forintra váltás költsége sem terhel bennünket. Kicsit komplikáltnak tűnik? Az is. Itt és itt írtam róla bővebben, de ha nem vagy benne biztos, neked milyen kártyád van, hívd fel a bankod ügyfélszolgálatát és érdeklődj, hogy milyen átváltási költséggel nézel szembe, ha az adott országban vásárlásra használod a kártyádat. Kérdezd meg a készpénz-felvétel díját is, mert néha elég magas költsége van. Nagyobb magyar városokban találunk kifejezetten olcsó pénzváltókat, (egy példa itt) amelyek 1-1,5 forintos árréssel váltanak eurót és dollárt. Ezekkel az árakkal gyakran jobban kijövünk, mint a bankkártyák átváltási rátáival (főleg, ha kétszer váltják át a pénzünket, mondjuk angol font-euró-forint), de ne felejtsük el a készpénztartás kockázatát. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra.  Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #358 Hitelkártya-csapdák: ezekre figyelj Dátum: 2013-06-04 16:37:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelkartya-csapdak-ezekre-figyelj/ Sokan elcsábulnak a hitelkártyák ajánlatára. Bár nem értik, miért fizet rá a bank minden egyes vásárlásukra (A számlavezető bank 0,6%-ot kap egy hitelkártyás vásárlás után, ebből jön le a tranzakciós adó 0,2%-a. Ezzel szemben 1-4% kedvezményt ad a kártya tulajdonosának. Vagyis minden egyes tranzakció nettó ráfizetés a banknak.), miért ad nekik ingyen hitelt 45-51 napra, amin szintén komoly költsége van a banknak. Nyilván azért, mert nagyon megéri a banknak a hitelkártya és nem hülye ő, de most nem erről szeretnék írni. Hanem arról, milyen csapdákra figyelj, ha hitelkártyát használsz, mert könnyen mindenféle büntetést fizethetsz a tudatlanságod miatt. Hitelkeret-túllépés: Amennyiben a számodra engedélyezett hitelösszegnél többet költesz, büntetést fizetsz, amely összege havonta 3.500 Ft körül van. A legtöbb bank engedi, hogy bizonyos összeggel túllépd a keretedet. Ha oda is figyelsz, hogy ne lépd át a keretet, gyakran a hónap végén kiszámlázott költségek miatt (havi díj, SMS havi díja, éves kártyadíj, de akár múlt hónap miatti büntetés és a kamatok is lehet ilyen.) mégis büntetést fogsz fizetni. Ezért soha ne centizd ki a hitelkeretedet, inkább jóval előtte állj meg. Késedelmes fizetés: Ne várj az utolsó napig, mert minden bankban van egy úgynevezett cut-off time, amikor lezárják az aznapi számlákat. Ha ez a te bankodban 17 óra, te pedig az utolsó fizetési napon 17:02 perckor helyezed át az internetbankon a havi fizetnivalót a számládról, akkor bizony büntetést fogsz fizetni, melynek mértéke 3.500-4.000 Ft alkalmanként és elveszted a kamatmentességedet is arra a hónapra, vagyis 10-15 ezer forint kamatot is ki kell pluszban fizetned. Ezért inkább fizess a lehető leghamarabb. Mindig kell fizetned számlazárás után! Ha rájössz arra, hogy egy ötszázezres hitelkártya-tartozásra havonta 18 ezer forintot fizetsz csak kamatot, akkor jó ötletnek tűnik a lehető leghamarabb minél többet előtörleszteni. Ezért mondjuk hónap közben előtörlesztesz 300 ezer forintot, majd számlazárás után semmit nem fizetsz, hiszen már befizettél egy rakás pénzt abban a hónapban. Hát, ilyenkor is te jártál pórul, ugyanis számlazárás után mindig kell fizetned, minimum a tartozásod 3-5%-át plusz a kamatokat és a költségeket. Ebben az esetben maradt 200 ezer tartozásod, annak az öt százaléka 10 ezer, a kamata másik közel 10 ezer és az egyéb költségek. Ezt a pénzt akkor is be kell fizetned, ha már törlesztettél elő abban a hónapban, akár ennek az összegnek a sokszorosát! Ezért mindig inkább számlazárás utánra időzítsd a törlesztést, vagy hagyj elég pénzt a minimumdíj befizetésére is. Ellenkező esetben megint büntetést fogsz fizetni és kamatokat is arra a hónapra. Állítsd be a számlazárást fizetésnap utánra! Nagyon rosszul jársz, ha a hónap második felében kell(ene) befizetni a hitelkártyádat, amikor már a fizetésed nagyját elköltötted. Ezért ha a bankod engedi, válassz fizetésnapod utáni zárási dátumot, ha nem lehetséges választani, eleve úgy nyiss hitelkártyát (ha már mindenképpen szükséged van rá), hogy ekkorra essen a ciklus vége. Már 100 forint elmaradás esetén is teljes kamatot fizetsz az egész összegre! Sokan félreértik a kamatmentesség feltételét. Csak akkor jár a kamatmentes periódus, ha a megadott határidőig az utolsó fillérig kifizetsz minden tartozásodat. Ha csak 100 forinttal fizetsz kevesebbet, akkor a teljes összeg, nem pedig csak az elmaradt 100 forint fog kamatozni, éves 40% körüli kamatköltség mellett. Ezért soha ne maradjon még egy fillér tartozásod sem. Az akár 45 nap az nem 45 nap! Nem a vásárlástól számított 45 napig nem kell visszafizetni a pénzt, hanem havi ciklusok vannak, amit lezárnak a ciklus végén, majd onnan számított 15 napod van rendezni a teljes számlát. Vagyis ha a ciklus utolsó napján vettél valamit, azt már mindjárt ki is kell fizetned a következő 15 napban teljes összegben. Ezért ha fontos a kamatmentesség, inkább várj a vásárlással a következő ciklus első napjáig. Pénzfelvétel aranyáron: a hitelkártyáról pénzt felvenni elég úri mulatság. Ennek díja 2,5-2,8%, minimum ezer forint és bónuszként ez az összeg nem kamatmentes, vagyis mindenképpen kamatozik a felvétel napjától évi 40%-os kamat mellett. Ezért inkább kerüljük ezt és arra is vigyázzunk, hogy például a postán való fizetés is pénzfelvételnek minősül. Ne kerülj be a pusztító spirálba! Bár sokan nem hiszik el, a hitelkártya nagyon veszélyes dolog, amiből roppant nehéz kikecmeregni és borzasztó drága a fogságába esni. Ha például egyik hónapban nem tudod kifizetni a teljes számlát és csak ez a pár ezer forint tartozást mindig görgeted hónapról-hónapra, akkor minden hónapban elveszted a kamatmentességedet és 500 ezres kártyaforgalom mellett kifizetsz 200 ezret csak kamatokra, miközben minden hónapban csak pár ezerrel fizetsz kevesebbet, mint a teljes tartozásod. Vagy például elveszíted a munkádat és egy-két hónapig a hitelkártyából akarsz megélni. Mi fog történni? Nem tudsz törleszteni, ezért fizetsz késedelmi díjat minden hónapban (3.500 Ft) plusz kamatokat 10-20 ezer forintot. A kamatok miatt aztán rövid úton átléped a hitelkeretedet is, ezért azért is fizetsz újabb 3.500-4.000 Ft-ot. Vagyis havonta fizetsz 7.000-7,500 Ft büntetést és 40% éves kamatot. Meg persze az egyéb díjakat, mint számlavezetés, kártyadíj és egyebek. Mire kikecmeregsz ebből a helyzetből, százezreket fogsz bukni és rájössz, miért erőltetik a bankok a hitelkártyát és miért tesznek csaliként a horogra ingyenhitelt és visszatérítést. Ezért fogadd meg, hogy soha nem használod újra a kártyádat addig, amíg a teljes tartozásod vissza nem fizetted, illetve ha elveszted a munkád, az első dolgod legyen összeaprítani a hitelkártyád, hogy eszedbe ne jusson használni. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra.  Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #359 Van még hely a mai Akadémiára Dátum: 2013-06-05 11:20:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/van-meg-hely-a-mai-akademiara/ Ma 18:30-kor indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia. Ha még nem jelentkeztél, gyere nyugodtan, van még hely. A részleteket itt találod: //kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-indul-junius-otodiken/ Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál. ================================================================================ #360 A hitelkártyákról számokban Dátum: 2013-06-10 09:35:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-hitelkartyakrol-szamokban/ Az előző írásom a hitelkártyák csapdáiról szólt  (cikk itt), ami miatt fellángoltak a viták, hogy szabad-e hitelkártyát kiváltani és vajon a bankok felebaráti szeretetből buknak-e látszólag súlyos tízezreket évente a hitelkártyákon. Ezért ebben a cikkben szeretném megvizsgálni, vajon igaz-e, hogy évente 40-50 ezer forintot lehet nyerni egy kártyával, illetve tényleg mindenki bolond-e, aki kiváltja a hitelkártyát. (A hozzászólások zöme ugyanis ez a két véglet körül helyezkedett el.) Ezen túl néhány elgondolkodtató statisztikai adatot is szeretnék megosztani elsősorban a hitelkártya őshazájából, az Egyesült Államokból. Első körben nézzük meg, mennyit is lehet egy átlagembernek nyerni a hitelkártyán. Mivel a bank pénzét használhatjuk a hitelkeret erejéig, amit ráérünk a következő fizetésünkből visszaadni, ezért maximum egy havi hitelkeret vagy egy havi fizetésünk összege közül a kisebbet nyerjük meg, vagyis ennyi pénzt tudunk lekötni kamatozni, mert a bank pénzét használhatjuk. (Hiszen hiába nagyobb a hitelkeret, ha nem lesz pénzünk visszafizetni a következő hónapban és hiába nagyobb a fizetés, csak a hitelkeretet költhetjük el.) Ez legyen egy jobb fizetés, 200 ezer nettó (Az országos átlagfizetés 143 ezer Ft). Ennek az éves kamata 4,5%-os bankbetéttel 7560 Ft a kamatadó után. Tehát ennyit nyerünk a kamatokon. A vásárlásunk havi mértékének is gátat szab a fizetésünk, vagy a hitelkeretünk. Reálisan a 200 ezres fizetésünk maximum 70%-át költhetjük el kártyával. Legyen az átlagos visszatérítés 2%, vagyis évi 33.600 Ft-ot nyerünk, ha gyakorlatilag mindent kártyával fizetünk. Az éves kártyadíj és az egyéb költségek után a reális összes haszon 30 ezer forint körül lehet, vagyis 2.500 Ft havonta, ha kétszázezret keresünk havonta és a keretünk is van legalább ennyi. Bár a 2% kicsit optimista feltételezés, hiszen már több bank felszámol 0,2% tranzakciós adót minden vásárlásnál, illetve a legtöbb visszatérítésnél (tankolás, stb.) le van maximalizálva a havi keret, ami felett nem térítenek vissza. Ezen túl sok hitelkártyánál nem valódi pénzt írnak jóvá, hanem virtuálisat, amit csak adott üzletekben tudunk levásárolni, illetve nem is pénzt kapunk, hanem például csak repülőjegyet. Tehát ennyi a várható maximális nyereségünk, amennyiben az átlagnál valamivel jobban kereső személyek vagyunk és mindent mindig kártyával fizetünk. Amit mi megnyerünk, azt logikusan a bank elbukja, ugyanis a nekünk visszatérített összeg 0,4% híján a banknak teljes veszteség, ahogyan az ingyen biztosított hitelkeret finanszírozási költsége is. Azonban nem véletlenül az egyik legjövedelmezőbb üzletág a hitelkártya, a banknak busásan megtérülnek ezek a kiadások, amint egyszer megcsúszunk a fizetéssel. Érdemes abba belegondolunk, hogy pénzt és energiát mennyire nem kímélve igyekeznek minket rábeszélni egy hitelkártyára a bankunkban. Egy átlagos bank fizet 30 ezer forintot egy külsős ügynöknek, hogy nekünk hitelkártyát adjon el, nekünk ad egyszeri 5-10 ezer forint jóváírást kezdéskor (vagy akár ingyen repülőjegyet is néha), plusz ingyenes kártyát az első évben, plusz a már említett ingyenes hitelkeretet és a visszatérítést. Vagyis a banknak az első évben belekerülhetünk akár 70-80 ezer forintjába is, ennek ellenére gőzerővel igyekszik minket rábeszélni a hitelkártyára. Ha más nem, hát ez el kellene, hogy gondolkodtasson sokakat. Ez természetesen nem jelenti azt, hogy senki nem válthat ki hitelkártyát, de szigorúan csak annak szabadna, aki bármikor a teljes tartozását mellényzsebből ki tudja fizetni, akkor is, ha mondjuk elvesztette a munkáját. Egyébként az 1-4%-os visszatérítést is pont azért adják a bankok, hogy a nagy visszatérítés-eufóriában minél hamarabb túlköltekezzél és ne tudd teljes összegben visszafizetni a tartozásod. Egy felmérés szerint az amerikai gyorséttermekben a hitelkártyával vásárlók 43%-kal több pénzt költenek, mint a készpénzért vásárlók. Így igyekeznek spórolni az emberek a visszatérítéssel.... A hitelkártya tulajdonosok 12%-a használja "okosan" a kártyáját, ők azok, akik használják is és mindig vissza is tudják fizetni a teljes összeget. (Persze ez nem feltétlen ugyanaz a 12%-nyi embert jelenti állandóan.) Úgyhogy szerintem az átlagos felhasználó inkább csak a tűzzel játszik egy hitelkártya esetén, mintsem hogy valódi haszna lenne belőle. Még egyszer mondom, ennek ellenére van olyan, akinek anyagilag reális döntés a hitelkártya, mert olyan sokat keres és költ is. Esetleg a céges útjai miatt muszáj is neki hitelkártyát tartania. Jelenleg még csak  1,256 millió hitelkártya van Magyarországon, de a bankok célja az amerikai állapot elérése lehet, ezért érdemes megnézni, mennyibe kerül egy átlagos amerikai állampolgárnak az "ingyen hitel" és a "komoly visszatérítés". Az Egyesült Államokban 383 millió élő hitelkártya van, vagyis jóval több, mint a teljes lakosság létszáma. (2009-ben még közel 500 millió élő hitelkártya volt.) Egy átlagos amerikai házaspár 5 hitelkártyát tudhat magáénak. A teljes lakossági adósságállomány idén az első negyedévben 11,23 ezer milliárd dollár volt, ennek  bő 7%-a volt a hitelkártya-adósság (849,8 milliárd dollár). Bár a válság hatására az eladósodottság mértéke évről-évre csökken az Egyesült Államokban is, a válság előtti két évtizedben 600%-kal nőtt a hitelkártya-adósság mértéke. A hitelkártyák több mint 10%-ánál 90 napot meghaladó késedelem áll fenn, ez a legrosszabb érték a hitelfajták között, bár a diákhitel szintén nagyon közel áll ehhez az értékhez. (Ne felejtsük, 5%-nyi tőketörlesztés plusz a kamatok befizetése esetén nincs késedelem. Vagyis ezekre a kártyákra még ezt sem tudják befizetni a tulajdonosaik.) Egy átlagos eladósodott háztartás az összes hitelkártyájukat figyelembe véve 15.216 dollár adósságot halmozott fel. Ez az érték mintegy 20%-kal csökkent 2008 óta, de ennek legfőbb oka a banki veszteségleírások és sok embernek a hitelkeretének az elvesztése volt. Az elmúlt három évben az alacsony és közepes jövedelműek 39%-ánál csökkentette, vagy megszüntette a bank a hitelkeretet, amire a háztartások a költésük radikális visszafogásával voltak kénytelenek reagálni. A kis és közepes bevétellel rendelkező háztartások 45%-ának a mindennapi anyagi léte függ a hitelkártyától olyan alapdolgok kifizetésére, mint lakbér, élelmiszer vagy rezsi. Ennek oka, hogy valamikor a hitelkártya keretét egy nem várt kiadásra fordították, ez miatt azonban elúsztak az alapvető fizetésekkel, már csak a hitelkártya segítségével tudják ezeket teljesíteni. A válság előtt ezek a háztartások szabadfelhasználású jelzálog-hiteleket vettek fel hasonló célból, de ez már nem működik, így ki vannak szolgáltatva a hitelkártya-keretüknek. Ezek után nem meglepő módon az alacsonyabb jövedelmű háztartások 39%-ának több a hitele, mint volt három éve. Akik az elmúlt egy évben munkanélküliek voltak, 86%-uk mára hitelkártya-adósságban van. A kártyatulajdonosok 56%-a legalább egyszer megcsúszott a fizetéssel az elmúlt egy évben. A rendelkezésre álló bevétel 13,9%-át az átlagos amerikai család a hitelkártya törlesztésre fordítja. A családok 14,7%-a a teljes jövedelmük legalább 40%-át kénytelen a hitelkártya adósságra fordítani. Ami ennél is súlyosabb, a bevétellel nem rendelkező diákok 76%-ának már van hitelkártyája, a fele nem fizeti vissza havonta a tartozását, a diákok átlagos adóssága 3,173 dollár. A 18-24 évesek 20%-a küzd nehézséggel az adósságai miatt. A harmincas éveik elején járóknak fejenként 5.689 dollárral van több hitelkártya adósságuk, mint a szüleiknek és 8.156 dollárral van több adósságuk, mint a nagyszüleiknek. Az átlagos hitelkártya kamat az Egyesült Államokban 15% felett van egy kicsivel, de ez gyorsan megugrik, ha egy-két mulasztást vét az adós. (Ezt vessük össze a 3,5-4,5%-os jelzáloghitel-kamatokkal. De ha van kedvünk, a 40%-os magyar hitelkártya-kamatokkal is összevethetjük.) A kamatokon kívül(!!!) felszámolt egyéb költségek 22,9 milliárd dollárt tesznek ki évente (plusz a kereskedőknek felszámolt közel 50 milliárd dollár kártyahasználati díj.). Ez a két összeg együtt sokkal több, mint a teljes magyar költségvetés. A sort még hosszan lehetne sorolni, de látszik ennyi adatból is, hogy nagyon könnyű megcsúszni a hitelkártyával és annál nehezebb kikecmeregni a csapdából. A legnagyobb rizikó, amikor valaki vésztartaléknak tekint a hitelkártyára és abból akar átvészelni egy nem várt kiadást, vagy egy pár hónapos munkanélküliséget. Ekkor egyenes út vezet ahhoz, hogy valaki ki legyen szolgáltatva a hitelkeretének még alapvető dolgok vásárlásánál is. A számokból az is látszik, miért olyan nagy üzlet a bankoknak a hitelkártya, miért hajlandóak kezdésnél komoly összeget ráfizetni. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra.  Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #361 Cashback: a közeljövő kuponos oldalai Dátum: 2013-06-11 10:58:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cashback-a-kozeljovo-kuponos-oldalai/ A nyugati országokban a kuponos oldalak népszerűségének csökkenése után az úgynevezett cashback oldalakon alapuló közösségi vásárlás hódit. Egy-egy felkapottabb cashback oldalon több ezer ajánlat vár bennünket, mint például az amerikai Ebates-en, MrRebates-en, az angol Quidco-n és az ausztrál Bucksback-on. Az oldalak működése igen egyszerű: az úgynevezett affiliate programban résztvevő cégek a weboldal(ak) tulajdonosainak magas jutalékot ígérnek, ha az ő ajánlására vásárol valaki náluk. Az egyik legismertebb ilyen affiliate oldal az amerikai Comission Junction. Ha egy weboldal tulajdonos csatlakozik ehhez az oldalhoz, akkor sok száz cég affiliate ajánlatából válogathat, amelyet aztán a weboldalán reklámozhat. Ha valaki az ő oldaláról érkezve fizet elő mondjuk a Cable One internet-csomagjára, 120 dollár üti a markát. Ha egy másik személy pedig az ő oldalán található linkre kattintva fizet elő újságokra, vásárol könyveket, ruhákat, vagy bármi mást, 2-30% részesedést kap minden vásárlásból, gyakran még 30 nappal az átkattintó személy első látogatása után is. A cashback oldalak mindössze ezeket az ajánlatokat gyűjtik össze és a megkapott jutalék egy részét visszaosztják a vásárlóknak. A vásárlók ugyanúgy jogosultak bármilyen akcióra, kedvezményre, mint a céloldal bármely másik látogatója, mindössze még további előnyt jelent a számukra, hogy a referáló oldal is visszaoszt az általa kapott jutalékból. Mivel egy ilyen oldalt nem nagy kaland összehozni, számtalan kisebb és nagyobb oldal létezik, hasonlóan a kuponos oldalakhoz. Az igazán nagyok már kártyákat is bocsátanak ki, amellyel még offline, bolti vásárlás esetén is kapunk kedvezményeket. A legtöbb oldalnál nincs semmi feltétele a csatlakozásnak, némelyek kérnek évi 5-10 dollár tagdíjat, amelyet az első vásárlásaink után járó visszatérítésből tartanak vissza. Akár a  belinkelt oldalakat megnézve láthatjuk, hogy szinte minden létező lehetőségre a babaholmiktól a szolgáltatásokon át a fotófelszerelésig több tucat ajánlat vár minket, 2-7%-os visszatérítéssel. Olyan nagy cégeknél vásárolhatunk komoly kedvezménnyel, mint a Walmart, Tesco, Carter's, Vodafone, AT&T és ezekhez hasonlóak. A visszatérítést az oldalak általában a számlánkra utalják, ha az elért egy bizonyos összeget. Amiért mindezt leírtam, hátha valaki kedvet kap arra, hogy Magyarországon is létrehozzon egy ilyen oldalt, ahol több száz cég teljes ajánlata megtalálható. Persze nem lesz könnyű dolga, mivel például nem hogy a neten nem tudunk vásárolni, de még a bankkártyánkat is szinte kizárólag csak készpénz-felvételre használjuk. De ha a magyar Tesco-t, Vodafone-t és hasonló cégeket sikerül beszerveznie, szerintem garantált a siker. Úgyhogy vállalkozó kedvű olvasóim: kalandra fel. (Fontos, hogy ne keverjük össze ezeket a weboldalakat a Magyarországon is létező, erősen piramisjáték-szagú kártyás visszatérítéses rendszerrel, ahová ügynökök hada igyekszik beszervezni a gyanútlan embereket. Először ingyenes visszatérítéses kártyáról van szó, majd arról, hogy de az igazán nagy buli, ha befizetsz kétszázezer forintot, mert akkor szintet lépsz és meg is gazdagodsz. Ott a kártya inkább csak ürügy, mint maga a cél. A cél az, hogy fizess be kétszázezret és találj másik 10 balekot, aki szintén befizeti ezt a pénzt a rendszerbe. Én most nem erről beszéltem, az ilyen ajánlatoktól szerintem meneküljetek.) Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #362 Folyószámla-hitelkeret: csúnyán ráfizetsz Dátum: 2013-06-12 17:06:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/folyoszamla-hitelkeret-csunyan-rafizetsz/ Bemész egy bankfiókba számlát nyitni, az ott ülő hölgy nagy buzgósággal rábeszél egy folyószámla-hitelkeretre, mert jó az vésztartaléknak, ha hónap végén megszorulsz. Beállít egy minimális összeget, 20-30 ezer forintot, abból biztos nem lesz baj. Mindenki boldog, neked van egy kis összegű vésztartalékod, a hölgy pedig teljesítette a cross-sale rátát és a kiosztott értékesítési kvótát a folyószámla-hitelkeretből. Kicsit morcos vagy, mert a banktól függően fizetni kellett 2.400 Ft egyszeri díjat, vagy a hitelkeret 0,5-1%-át. Persze ezt csak a következő havi számlakivonatból tudtad meg. Még szerencse, hogy csak 30 ezres a kereted. Eltelik 3 hónap, jön egy levél a banktól, hogy mivel beérkezett a harmadik havi fizetésed, ezért a keretet felemelik banktól függően a havi fizetésed 2-3-szorosára. Ennek se örülsz túlzottan. Meg annak se, hogy az emelés miatt a különbözetre kivetik a 0,5-1%-os keretbeállítási jutalékot is. Annak végképpen nem, amikor kiderül az első év után, hogy a bankod a hitelkereted 1 vagy 2%-át évente felszámítja rendelkezésre állási díj gyanánt. Mivel 400 ezret keresel és a kereted ennek 250%-a, újra kifizetsz a semmire 20 ezer forintot. Minden évben. Az epe akkor önt el igazán, amikor ezek után le akarod mondani az egyébként sem igényelt hitelkeretedet és ezért kifizetsz 2.390 Ft-ot. Ennél már csak akkor jársz rosszabbul, ha elcsábulsz a rendelkezésedre álló keret miatt és egy-két havi fizetéseddel mínuszba kerülsz. Ilyenkor 25-33%-os hitelt vettél a nyakadba, amíg vissza nem törleszted az összeget. Ha a 400 ezres fizetésed dupláját költötted el, havonta 20 ezer megy el csak kamatra. Másképpen fogalmazva, egyből 380 ezerre csökkent a fizetésed a fizetendő kamat miatt. S vajon mennyire jó vésztartaléknak a hitelkereted? Hihi. Abban a pillanatban, amikor a bank azt látja, hogy már nem érkezik fizetés a számládra, felszólít, hogy nyolc napon belül egy összegben fizesd vissza a teljes tartozásod, a hitelkeretedet pedig felmondja. Úgyhogy arra nagyon vigyázz, hogy ne legyél munkanélküli, ha van tartozásod a folyószámládon. Ettől függetlenül is évente a bank indoklás nélkül felmondhatja a keretedet és egy összegben igényelheti a teljes tartozást. De akkor mire jó ez a hitelkeret? Például arra, hogy ha ellopják a bankkártyádat, vagy feltörik a bankszámládat, nem csak az ott található pénzt tudják ellopni, de még a hitelkeretedet is. Vésztartalék kell? Azt a 20 ezret, amit a bank felszámol évente, tedd félre egy befőttesüvegbe és ha hónap végén elköltötted, a fizetésedből pótold. Ha ennél jobban szeretnéd csinálni, olvasd el ezeket az írásokat.  Végezetül néhány bank folyószámla-hitelkeretének költségei: Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #363 Adócsaló állampapír? Dátum: 2013-06-13 00:31:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adocsalo-allampapir/ Egy érdekes cikket találtam a privátbankáron itt, ami hivatkozik erre a törvénytervezetre. A tervezet lényege, hogy ha befizetsz 5 milliót állampapírba és ott hagyod öt évig, gyakorlatilag nem vizsgálják, honnan van, leadózott jövedelemnek fog számítani. Ez elég meleg pite, érdemes lesz figyelni, mi sül ki belőle. Támogatjuk az adócsalást, sőt még kamatot is fizetünk nekik? Reméljük, hamarosan megtudjuk. Update: Állítólag ma megszavazták a tervezetet. Akkor mától nem kell senkinek adót fizetni, ha legalább ötmilliót sikerül elcsalnia és azt befekteti erre a számlára. ================================================================================ #364 OTP Simple csomag: tényleg minden ingyen van? Dátum: 2013-06-14 22:00:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-simple-csomag-tenyleg-minden-ingyen-van/ Az OTP Bank tavaly év végén vezette be a Simple csomagot, 30 éven aluli ügyfeleknek. Ez később változott, most már bárki igényelheti ezt a számlacsomagot. Sokak szerint ez még az Erste Szupernullánál is jobb csomag, hiszen minden ingyen van. Ezt erősíti bennünk a simple.hu weboldal felületes olvasása is, ahol minden sor úgy kezdődik, hogy "díjmentes". Azonban ha a hirdetményt is elolvassuk, látjuk, hogy a számlacsomag ingyenessége csak időleges, illetve elég sok korlátozás van beépítve a csomagba. A kártya csak az első évben díjmentes, az utalás és a pénzfelvétel pedig csak június végéig. Lássuk a részleteket: - 35 év alatt minimálbér, 35 év felett 150 ezer forint munkabér számlára érkezése esetén nulla forint havi díj. (Kipostázott számlalevél esetén 100 Ft.) Ennek hiányában 690/790 Ft havi számlavezetési díj. Az OTP komolyan veszi, hogy a pénz munkabérként érkezzen, szerintem itt is így van, erre vigyázz. - Az első évben ingyenes kártya, utána 1790/3442 Ft évente. (35 év alatt/felett) - Június 30-ig két ingyenes készpénz-felvétel OTP automatából, július egytől 0,3% ugyanez. Ha ennél több felvételre van szükséged, vehetsz előre még két alkalmat 299 Ft-ért, vagy még öt alkalmat 499 Ft-ért (Itt is 0,3% a díj). Az előre megvett alkalmakon kívüli pénzfelvétel díja OTP ATM-ből 61 Ft+0,91%, idegen ATM-ből 1035 Ft/alkalom. (110 ezer Ft felett érdemes inkább idegen automatából felvenni a pénzt.) - A netes utalás június végéig ingyenes, utána 0,2%, max. 6.000 Ft. - SMS szolgáltatás 149 Ft/hó plusz 19 Ft/SMS. - webszámla netes vásárláshoz 99 Ft/hó Nézzük a csomag korlátait és hátrányait: -Ha valamit fiókban, vagy telefonon akarsz intézni, azért külön büntetést fizetsz, alkalmanként/naponta 249 Ft (telefonon), illetve 499 Ft (fiókban). - Betétlekötés, értékpapír-számla, TBSZ számla, NYESZ számla ehhez a számlacsomaghoz nem kérhető. Vagyis a számla komoly korlátokkal rendelkezik, ha telefonon, vagy személyesen mersz ügyet intézni, akár napi 499 Ft-od is bánhatja. Betétet nem tudsz lekötni, értékpapírt nem vehetsz, tehát csak pénzforgalomra tudod használni a számlát. A pénzfelvétel, az utalás fizetős, a számla havi díja is csak 150 ezer forintnyi munkabér érkezése esetén díjmentes. A 3.442 forintos kártyadíj kifejezetten drága. Úgy gondolom, ennél sokkal jobb ajánlatok vannak a piacon, alacsonyabb díjért, megkötések nélkül. Itt mindjárt kereshetsz is magadnak egy olcsót. ================================================================================ #365 Aegon Libra: mi benne a trükk? Dátum: 2013-06-15 15:31:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aegon-libra-mi-benne-a-trukk/ Az Aegon feltalálta a spanyol viaszt, sőt egyenesen a bölcsek kövét: egy olyan kockázati életbiztosítást, a Librát, ami visszaadja a pénzed, ha nem történt semmi káreset a futamidő alatt. Vagyis ingyen biztosít 15-40 éven át. Fut is a szekér rendesen, ki ne akarna egy ilyen ingyenes biztosítást kötni? Az ügynökök megkapják a jutalékukat, miközben nyugodtan mondhatják az ügyfélnek, hogy nem kell aggódni a költségek miatt, mert azok nincsenek. Ha végig fizeted a biztosítást, a futamidő végén visszakapod az utolsó hónap befizetését szorozva a hónapok számával. Azért ilyen komplikált a megfogalmazás, mert ha akarod, indexálhatod az  a biztosítást, vagyis évente növelheted a havi díjadat. Ha kellően sok évben indexáltál, az utolsó hónap befizetése szorozva a hónapok számával még több is lesz, mint amit befizettél. Vagyis nem csak ingyen volt a biztosításod, de még többet is kapsz vissza, mint amit befizettél összesen. Ilyenkor felmerül a kérdés, hogy ezeknél elgurult a gyógyszer? Nézzük meg hát, hol a trükk. Nézzünk például egy 40 éves dohányos férfit, aki 10 millióra akarja biztosítani magát. Az ő éves díja 331.440 Ft. Ha nem indexálja (inflációval nem növeli) a biztosítását, a futamidő végén visszakap 6.628.800 Ft-ot. (Ha nem dohányozna, 195 ezer lenne az éves díj, de akkor annyival kevesebbet is kapna vissza.) Ha ugyanez a férfi az Aegon másik kockázati életbiztosítását köti, a Vital-t fizetne évi 125.640 Ft-ot (65.520 Ft évente, ha nem dohányzik). Vagyis közel a harmada a díj, ha nem a Librát választja, hanem a Vital-t. Azonban ott nincs visszatérítés a futamidő végén. Nézzünk egy harmadik lehetőséget. Az emberünk a CIB Banknál nyit egy ingyenes Malacperselyt és az mellé köt egy kockázati biztosítást. Ez 2.490 Ft-ba kerül havonta, igaz, csak 8 milliót térít halál esetén. Tehát ha felszorozzuk ezt a díjat 1,25-tel (hogy össze tudjuk hasonlítani a két ajánlatot), akkor itt 37.350 Ft lenne az éves kockázati díj, akár dohányzik, akár nem. Az emberünk a Libra havi díjából vonja le a CIB kockázati biztosítás díját és a maradékot fizesse be egy akármilyen 5%-os kamatozású megtakarításba minden hónapban, például az Erste Előrelátó betétszámlába. (Vagyis hozza létre szintetikusan a Librát.) Így ugyanolyan biztosítási fedezet mellett visszakap 9.911.815 Ft-ot. Vagyis 3,3 millióval többet, mint az Aegon Librából. (6%-os kamat esetében már 11,1 milliót kapna vissza, azaz 4,5 millióval többet. Ezen túl, ha meghalna, nem csak a biztosítási összeget hagyná hátra, hanem a megtakarításait is. Tehát mindenképpen jobban járnak, hiszen a Libránál vagy egyiket fizetik ki, vagy a másikat. Arról a rugalmasságról nem is beszélve, hogy az anyagi helyzete szerint bármikor növelhetné, vagy éppen csökkenthetné a megtakarítások havi összegét.) Hogyan lehetséges az, hogy ennyivel többet kap vissza? Hát igen, a kamatok! Ugyanis nem fizet kamatot a pénzre a biztosító, ebből kijön bőven a kockázati biztosítás költsége, még marad is szépen. Egy százalék kamatnál lenne nullszaldós az ügylet. Nem véletlen, hogy minimum 15 évre, maximum 40 évre lehet csak kötni a Librát. Minél nagyobb a futamidő, annál nagyobb a nyereség a kamatmentes havi díjakon. Ha valaki pár évre akarna Librát kötni, arra már ráfizetne a biztosító. De szerencsére nem lehet. Azonban ha valaki minden évben él a maximális indexálás lehetőségével, már nem ennyire egyértelmű a képlet. Azért nem, mert ebben az esetben az utolsó havi díj is magasabb lesz, ami alapján kiszámolják a teljes visszatérítést visszamenőleg. Ebben az esetben már nem jön ki a CIB biztosítás díja sem a különbségből, ha nem tudjuk az indexálás mértékénél nagyobb hozammal befektetni a pénzünket. Persze ha élünk azzal a bátor feltételezéssel, hogy infláció felett 3%-kal be tudjuk fektetni a pénzünket, még mindig lenne 3 millió előnyünk a CIB-saját befektetés kombóval a huszadik év végén. (Például egy 2018/I állampapír még öt évig biztos, hogy infláció plusz 3%-ot fizet évente.) De erre azért ne építsünk húsz éven át és igazán a nagy kérdés az, miért éri meg a biztosítónak ez a termék? Nyilván nem azért csinálja, hogy ráfizessen. Azt látjuk, hogy közel háromszoros áron méri a kockázati biztosítást, mint a másik termékénél. Tehát ha csak az esetek kisebb részében nem kell visszaadnia a pénzt, vagy ha az emberek egy része nem indexálja a szerződését minden évben, már haszna van a dolgon.  (Bréking nyúz: egyik kedves olvasónk szerint a biztosító nem az infláció szerinti indexálást ajánlja fel, hanem annál jóval kevesebbet, például tavaly az 5,6%-os infláció helyett csak 2%-ot. Ha ez igaz, csak nyerni tud a biztosító a dolgon.) Ha kiindulunk abból, hogy a unit linked biztosítást sem fizetik az emberek átlagban 7 évnél tovább, jó esélye van annak, hogy egy 15-40 évre megkötött biztosítást sokan abbahagyják idő előtt. Akkor viszont bejön a nagyon szigorú visszavásárlási szabály: - A futamidő első negyedében semmit nem fizetnek vissza, vagyis egy 20 éves szerződésnél 5 év előtt, egy 40 éves szerződésnél 10 év előtt egy fillér sem jár vissza. - Ha ez már elmúlt, akkor is az eltelt évek/szerződés szerinti évek összegét 25%-kal csökkentve: ezt szorozzák meg az eddig befizetett díjakkal. Tehát egy 20 éves biztosítás a 10. évben az addigi befizetett díjak negyedét adja vissza, miközben az Aegon Libra havi díja közel háromszorosa volt a normál Vital kockázati díjanak. Vagyis a biztosító mindenképpen jól jár azokkal is, akik idő előtt felmondják a szerződést és azokkal is, akik nem indexálnak minden évben az inflációnak megfelelően. Ha pedig valaki meghal idő közben, azzal is jól jár a biztosító, hiszen a normál díj háromszorosáért biztosította addig is. (Persze csak a Vitalhoz viszonyítva jár jobban a halálával, mert addig is háromszoros összeg folyt be a díjakból.) Akik ilyen szempontból rossz ügyfeleknek számítanak, vagyis végig kitartanak, minden évben indexálnak és még meg sem halnak, azokra is csak annyit fizet rá, hogy áron alul volt őket kénytelen biztosítani. De mivel nem haltak meg, az is csak talált pénz, ugye. Tehát ez egy zseniális termék, amit remekül el lehet adni az embereknek, miközben szép nyereség van rajta. Olyan embereket tudnak vele megszólítani, akiknek esze ágában sem lett volna kockázati biztosítást kötni, vagy unit linket akart, de itt biztos a futamidő vége utáni kifizetés összege. Kalapot le az előtt, aki kitalálta, azon csodálkozok, hogy a többi biztosító még nem hozta ki a saját Librá-ját. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #366 Újabb nagyléptékű tranzakciós és telefonadó-emelés Dátum: 2013-06-17 14:36:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-brutalis-adoemeles/ Miután a tranzakciós adóból várt bevétel fele sem folyt be eddig (ahogy azt már tavaly másokkal együtt megjósoltam a nemzetközi felmérések alapján), a kormány nem beismerte a kudarcot, hanem brutálisan megemelte az adót. Ezzel azt éri el, hogy az is elmenekíti a számláját az országból, aki eddig még nem tette meg. (Csak egy kiragadott példa a fent belinkelt cikkből: Peruban jóval több adóbevételt hozott a tranzakciós adó, amikor 0,05% lett 2004-ben, mint 1990-ben, amikor 2% volt az adó mértéke. Ezért kellett volna inkább csökkenteni az adót és nem növelni.) Nézzük, mi változik augusztus egytől: - Az eddigi 0,2%-os kulcs 0,3%-ra nő. Ez terhelt minden banki tranzakciót, kivéve a készpénz-felvételt és a pénzváltást. - A készpénz-felvétel és a pénzváltás adója egyenesen 0,6%-ra nő és ráadásul az eddig meglévő 6.000 Ft-os plafon is megszűnik. Ezért ha készpénzben akarsz nagy összeget felvenni, vagy pénzt szeretnél váltani, tedd meg még júliusban. - A kamatadó is 22%-ra nő, de az is furmányosan, ugyanis úgy marad egykulcsos az adó, hogy a plusz 6% egészségügyi hozzájárulás lett. Ez azért is jó, mert megint a gazdagok járnak jól, hiszen az EHO éves mértéke maximalizálva van. Aki ezt eléri, a banktól kapott igazolással visszaigényelheti ezt a plusz pénzt. (Már ha jól értelmeztem a törvénytervezetet.) Az még nyitott kérdés, hogy ezt az EHO-t meg kell-e majd fizetni az egyébként kamatadó-mentes megtakarításokra, mint TBSZ, NYESZ, lakástakarék és társaik. A kormány nagylelkűségét mutatja, hogy augusztus elseje után csak arányosan kell figyelembe venni a plusz terhet, vagyis ha augusztus 7.-én jár le a betét, csak az utolsó 7 napra kell a plusz terhet is fizetni. (Mint a régi, Lenin bácsi nagylelkűségéről szóló viccben, amikor haza zavarja a focizó gyerekeket: "Miért nem volt nagylelkű? Közéjük is lövethetett volna!") - Ha ez kevés lenne, a céges telefonok adóját is nettó 2 forintról nettó 3 forintra emelik percenként és az eddigi 2.500 Ft-os havi plafont 5.000 Ft-ban állapítják meg. Ha eddig nem vették el a céges telefonodat, na majd most el fogják. (A bányajáradék mértéke is nő, de ez az átlagembert főleg akkor érinti, ha van MOL részvénye.) Ha céged van, nyiss külföldön számlát, itt leírtam hogyan kell.  Csúnyán beszélni most sem ér a hozzászólásokban. ================================================================================ #367 Váltsd ki a meglévő ingatlanhiteledet Dátum: 2013-06-21 08:31:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtsd-ki-a-meglevo-ingatlanhiteledet/ A legtöbb jelzáloghitelt már legalább 3-4 éve vették fel az adósok, miközben azóta rengeteg minden történt a piacon. Egyrészt bevezették a bankok a referenciakamathoz kötött árazást, a szofisztikáltabb ügyfélminősítést, a pozitív adóslistát és sok egyéb dolgot. Sok bank szeretne jól fizető ügyfeleket a hitelportfoliójába, ezért hajlandó az ilyen ügyfeleknek vonzó kamatokat kínálni. Másrészt nagyon sok bank elképesztő módon megemelte a meglévő hitelek kamatát, tanácsadás alkalmával egész elképesztő kamatokkal bíró hiteleket látok. Az egyik ügyfélnek az A. banknál például 11,03%-os kamata volt, svájci frank alapon. 6,5%-kal kezdte pár éve. P3-as ügyfélminősítése volt, kiderült, hogy ez annál a banknál nem is számít annyira rossznak, van aki 14%-ot fizet szintén svájci frank alapon. Ez még forintban is elfogadhatatlan lenne, nemhogy frank alapon. Ugyanígy rosszul jártak azok is, akik végtörlesztésnél vettek fel forinthitelt, mert akkor a bankok annyira megemelték a kamatokat, hogy ne legyen érdemes kiváltani a frankos hitelt az alacsonyabb árfolyam ellenére sem. Akik akkor vettek fel hitelt, jellemzően 12-13% feletti kamatokat (kamat plusz kezelési költség) kaptak. Sokan vannak olyanok is, akik egész egyszerűen a jövedelmük, vagy az ingatlan értéke miatt más banknál sokkal jobb kamatokat kapnának. Ha nincs túlhitelezve az ingatlanod és legalább átlagbérrel rendelkezel (vagy több adós van és így jön össze a jó fizetés), akkor szinte biztos érdemes megnézetni a hiteledet, mert tudsz vele spórolni. Ez alól kivétel a régi kamattámogatott forinthitelek, vagy ha most sem fizetsz 6-7%-os kamatnál többet. Aktív BAR (KHR) listásoknak kár próbálkozni, passzív státuszúak lehet, bár általában érdemesebb megvárni azt az egy évet, amíg kikerülsz a listából. (Ez régen öt év volt, most már csak egy.) Ha az ingatlanod az árfolyamváltozás és az általános árcsökkenés miatt már kevesebbet ér, mint a hiteled, be kell vonnod új ingatlant, ha váltani szeretnél. Ezt megéri megtenni, de csak akkor, ha biztos tudod fizetni a hitelt. Egy már veszett hitelbe felesleges újabb pénzeket költeni. Sokan félnek a váltástól pedig egy hitelkiváltás nem egy nagy wasistdas, egyszerű papírmunka, mégis milliókat, sőt tízmilliókat tudsz vele spórolni. Íme egy táblázat, mennyit számít egy-két százalék kamatkülönbség: Amint láthatjuk, 4% kamatkülönbség 10 millió forint pluszkiadást jelent a futamidő alatt. Tehát igenis megéri szétnézni a piacon. Az egyik volt kollégámat szoktam felkérni, ha az ügyfélnek érdemes lenne átnézni a hitelét. Vele még 5-6 éve együtt lakáshiteleztünk, ő megmaradt hitelközvetítő ügynöknek azóta is. Szemben sok újdonsült kollégával, ő legalább tényleg ért hozzá. Mivel ő a banktól kap jutalékot, neked egy fillérrel sem kerül többe, mintha te mennél be a bankfiókba, viszont gyakran milliókat tud neked spórolni. Tud olyan trükköket meg nem publikus ajánlatokat, amiről te nem is hallhattál. Ha szeretnéd átnézetni te is a hiteledet, ezen a weblapon tudod elérni őt. Csak hogy lásd, mennyit spórolhatsz, két friss példa az elmúlt pár hétből: - Az ügyfelem végtörlesztett hitelből. A 10 milliós hitelt a bank 12%-on adta, amit mostanra 10,5%-ra csökkentett. Így a havi törlesztő 99.834 Ft lett húsz évre. A tőketörlesztésen  túl kifizetett volna 13.961.118 Ft-ot csak a kamatokra Egy másik bank adott neki 6,67%-on hitelt, ezért ki lett váltva a hitel. Kifizetett az előző banknak 1,5% végtörlesztési díjat (150 ezer Ft), földhivatalban, itt-ott elköltött még 30 ezret. Az értékbecslést, közjegyzőt (együtt kb. 100 ezer Ft) most a bank visszaadta akcióban. Az új törlesztője 75.443 Ft lett havonta, az összes kamatköltsége 8.106.327 Ft. Vagyis máris spórolt 5,85 milliót, a költségek után bő 5,6 milliót. De mivel a havi 100 ezres törlesztő eddig sem okozott problémát, ezért inkább azt javasoltuk neki, hogy tudja le a hitelét 12 év alatt az eddigi 20 év helyett. Így a havi törlesztője 101 ezer forint lett (maradt), a teljes összeg, amit kamatokra költ majd, 4,54 millió. Egy egyszerű kiváltással spórolt nyolc évet és 9,2 millió forintot a hitelén a költségek levonása után. Ezért már csak megérte az a pár óra ügyintézés, nem? Főleg úgy, hogy leginkább csak az ügynök rohangált a papírokkal és mindenben segített és szakértett. Egy másik ügyfél bankon belül váltotta ki a hitelét. Ilyen is van, az új hitelek gyakran ennyivel jobbak, csak persze a bank nem hülye erre felhívni a figyelmed. Ő megtette a kiváltást, egy fillérjébe nem került és 2%-ot nyert a kamatokon. (A fenti táblázat példájában 5 milliót a teljes futamidő alatt, havonta 17 ezer forintot.) Egy szó, mint száz, ha devizában 7% feletti, vagy forintban 9,5-10% feletti kamatot fizetsz, ne legyél balek, hanem nézesd át a hiteledet egy hozzáértővel. Keress olyat, aki legalább 2-3 éve a szakmában van és ha gyanúd támad, hogy nem magabiztos vagy naprakész a tudása, inkább nézz új ügynök után. Ha az ügynök más terméket is el akar adni neked a hitelen kívül, főleg ha unit linked biztosítást, az szintén válóok, ahogy az is, hogy pénzt kér az ügyintézésért, noha kap jutalékot a banktól is. Ne feledkezz el a hitelkiváltás költségeiről, a legnagyobb érvágás a régi hiteled lezárása lesz. Kérdezd meg a bankodat, ez mennyibe kerül. A tapasztalat az, hogy általában bőségesen megéri ennek ellenére is a kiváltás. Ha meg nem? Na bumm, most már legalább ezt is tudod. Ennek ellenére két év múlva újra nézesd majd meg a hiteledet, mert rengeteg minden történik a piacon egy-két év alatt. A másik, amit mérlegelni kell, hogy egy fix kamatozású hitelt csak akkor érdemes kiváltani egy változó kamatozásúra, ha több százalék a kamatkülönbség. Ugyanis egy kamatemelés esetén el fog tűnni a megnyert különbség. Ez ellen 3-5 éves kamatperiódussal lehet védekezni. A devizahitel kiváltásakor megszabadulunk a devizakockázattól, de sajnos attól is, ha esetleg megerősödne a következő években a forint. Ellenben nyugodtan alszunk akkor is, ha inkább tovább gyengülne. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #368 Itt az országcsőd jövő héten? Dátum: 2013-06-21 20:57:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-orszagcsod-jovo-heten/ Ezen a héten ismertté vált a PSZÁF elnökének levele, amiben megválaszolva a Kúria kérdését, kifejti, hogy ha a devizahiteles perekben az ügyfelek javára döntenek úgy, hogy a szerződések semmisek, tehát vissza kell állítani a hitelfelvétel előtti állapotot, akkor az bankcsődöket és végeredményében államcsődöt fog eredményezni. A Kúria döntése a devizahitelesek ügyében pár nap múlva várható. Azóta rengetegen kérdezitek tőlem, hogy akkor most mit csináljatok, fussatok-e a bankba és az Államkincstárba és vegyétek-e ki a pénzt még a döntés előtt, nehogy utána már késő legyen. Nos, az elnöki levélben felvázolt lehetőség sajnos valós, de igen kicsi rá az esély. Ugyanis ahhoz minden hitelesnek meg kellene támadnia jogi úton a szerződését, hogy az összeadódva komoly károkat okozzon. Az sem biztos, hogy minden szerződésben megvannak azok az alaki hibák, amikbe a devizahitelesek kapaszkodnak. (Például, hogy bár a hitel THM értéke tartalmazza a pénzváltás költségét, ez külön nincs leírva a szerződésben, mint költség. Erre hivatkozva szeretnének sokan kifarolni az egész szerződésből.) A másik, hogy ha olyan döntés születik, amit a devizahitelesek szeretnének, akkor is az egész hercehurcának igen hosszú jogi átfutása lenne a fellebbezésekkel, meg minden egyéb szokásos jogi időhúzásokkal. Tehát az nem úgy lesz, hogy jövő héten dönt a Kúria és utána fél órával bezárnak a bankok és csődöt jelentenek. Ezért ne kapkodj feleslegesen, mert csak sok károd keletkezik belőle. Harmadszor, valószínűbb egy olyan döntés, ami nem a szerződések létjogosultságát szünteti meg, hanem csak mondjuk a devizaárfolyamon elért nyereség visszatérítésére kötelezi a bankokat, ha az a költség nem volt benne a szerződésben. Az óvatosság és az ügy nyomon követése indokolt, de azért a pánik szerintem felesleges. Legalábbis ez az én véleményem. ================================================================================ #369 Élsportolók teljes anyagi csődben Dátum: 2013-06-24 08:28:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elsportolok-teljes-anyagi-csodben/ Nemrég fejeződött be az Amerikai Futball Liga új játékosainak kiválasztása. Nem kevesebb, mint 200 szerencsés diák kapott belépőt az "Egycsapásra milliomosok" klubjába. A Ligában az átlagfizetés 1,9 millió dollár évente, azaz mintegy 420 millió forint. Ennyit fog keresni a szezonkezdéstől ez a 200 szerencsés kiválasztott. Ezzel a keresettel azonban a focisták a legrosszabbul fizetett sportolók az USÁ-ban, mert a hokisok átlagfizetése 2,4 millió dollár, az MLB baseball játékosai 3,31 milliót keresnek átlagban, míg az NBA kosarasai nem kevesebb, mint 5,15 milliót vehetnek fel évente (reklám és egyéb bevételek nélkül). Ez utóbbi bizony évi 1,1 milliárd forintos átlag, ami adózás után is szép fizetés lesz. (Ha nem akarunk ilyen messze menni, az angol Premier League heti(!) 7,8 millió forintos átlagfizetését is sokan elfogadnánk.) Ezek a tizen-huszonéves gyerekek pár év sportolás után egy életre megcsinálják a szerencséjüket és soha nem lesz gondjuk a pénzre többé. Összeszednek pár millió dollárt és élnek belőle életük végéig vidáman. Gondoljuk mi. A Sport Illustrated magazin utánajárt a dolgoknak és megdöbbentő statisztikát közölt. A Futball Liga játékosainak 60%-a két évvel(!!!!) a visszavonulásuk után bankcsődöt jelent, vagy komoly anyagi válságba kerül. Az NBA kosarasainak 78%-a öt évvel a visszavonulásuk után anyagilag teljesen ellehetetlenül. De számtalan egyéb élsportoló, mint bokszoló, vagy atléta, akik milliárdokat kerestek, lettek földönfutók pár évvel a karrierjük vége után. Egy idehaza is ismert kiragadott példa Mike Tyson, aki karrierje során 400 millió dollárt keresett, mégis bankcsődöt jelentett már 2003-ban. Elment a pénz a kastélyokra, a kedvtelésből tartott tigrisekre és a költséges válásokra. De vannak sokan közöttük, akik már a karrierjük kellős közepén csődbe jutnak, mint például a Boston Red Sox játékosa, Jack Clarke, aki miközben évi 8,7 millió dollárt (azaz évi kétmilliárd forintot) keresett, csődöt jelentett, mert nem tudta fizetni a 11,4 milliós tartozását. Mindössze 4,8 milliós vagyont tudtak lefoglalni nála, mint például a 18 autóját. Hogyan lehetséges az, hogy ezek az ünnepelt sztárok, akik az átlagember számára felfoghatatlan pénzt keresnek hónapról-hónapra, pár év alatt teljesen csődbe jutnak? Ennek egyik oka, hogy fiatalon és teljesen éretlenül, tizenévesen, vagy a húszas éveik legelején belekerülnek egy elképzelhetetlen gazdagságba. Annyi pénzt keresnek, amiről azt gondolják, hogy soha nem lesznek képesek elkölteni. Mindeközben pont annyit értenek a pénzhez, mint a többi tizenéves: semmit. Sőt, nem egy közülük kifejezetten szegény családból származik, ahol még annyi pénzügyi kultúrát sem tudtak elsajátítani, mint egy átlagos középosztálybeli családban tehették volna. Nem mindnyájan keresnek 32 millió dollárt, mint a legjobban fizetett sztárok, de mindegyikük ugyanolyan autóval akar járni és ugyanott akar étkezni, mint a legmagasabb fizetéssel rendelkezők. Ahogy az egyik vezetőedző fogalmazott: a játékosaink nagyobb showt szoktak előadni a stadion parkolójában a meccsek végén, mint a meccsek alatt a küzdőtéren. Ezen túl megtalálják őket a kölcsönkérő rokonságtól kezdve a pénzükre utazó csalókon át a szintén a vagyonukra hajtó nők serege is. Érdekes adat, hogy a futball liga volt játékosainak 60%-a elválik a visszavonulásuk utáni három éven belül. "Szeretni valakit valamiért...." Rengeteg olyan csodás befektetési lehetőséggel is megtalálják őket, aminek 90%-a bukás lesz. Amire sokuk nem gondol: a profi karrier roppant rövid. A focistáknál ez átlag hat év, a kosarasoknál még az öt évet sem éri el. Öt év alatt kellene annyi pénzt félretenniük, ami elég lenne a hátralévő 50 évre. Mindezt egy éretlen huszonéves fejjel. Egy olyan sportolói fejjel, akit az edzők gyakran burokban nevelnek, a való világtól elválasztva, hogy csak a sportteljesítménnyel kelljen törődniük. A legtöbb játékos a visszavonulás után is ugyanazt a fényűző, pazarló életet éli, mint aktív korában, csak éppen a fizetési csekkek nem jönnek hónapról-hónapra, mint addig. Ennek vége nagyon gyorsan a végrehajtás és a maradék vagyon elárverezése lesz, így mennek ezek a fiatalok teljesen csődbe harminc éves korukra. Akkor pedig ott állnak nemegyszer diploma és munkatapasztalat nélkül és el kellene menniük dolgozni évi átlag 46 ezer dollárért. Semmivel nem rosszabbak ők a pénzügyeikben, mint egy menő ügyvéd, aki mutatni akarja a gazdagságát mindenkinek. Az az ő nagy szerencsétlenségük, hogy a menő ügyvéd 40-50 éves korára jut el erre az anyagi szintre, folyamatosan gyarapodva, míg ők huszonéves fejjel élik mindezt át úgy, hogy utána már esélyük sincs korrigálni a hibájukat. Az amerikai lapok hosszan sorolják a csődbe jutott sportolók neveit és az elúszott dollár-tizmilliókat, az az igazi szenzáció, amikor egy ünnepelt sportoló sikeres tud lenni a sportkarrierje után is. Úgyhogy ne irigyeld annyira azt a pénzt, amit keresnek ezek a sportolók, nagyon kevés maradandó lesz az így keresett vagyonból. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #370 Lottómilliárdok: áldás vagy átok? Dátum: 2013-06-25 14:40:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lottomilliardok-aldas-vagy-atok/ Ki nem ábrándozott még a milliárdos lottónyereményeket hallva, hogy milyen jó lenne, ha ő nyerné meg a pénzt. Gondolatban elköltötte, vett egy szép házat és egy drága autót, beutazta a világot és a maradékból élt boldogan élete végéig. A valóság azonban nem ilyen rózsaszín. Rengeteg kutatás és felmérés készült a lottónyertesekről és bizony elég nagy részüknél semmit nem oldott meg a hirtelen jött pénz, sőt sokan átkozzák a napot, amikor megnyerték a főnyereményt. Az Egyesült Államokban a nyertesek egyharmada bankcsődöt jelent a nyeremény utáni öt éven belül. Egy másik, kanadai felmérés szerint a hirtelen nagy összeghez jutó személyek 70%-a hét éven belül elveszíti az így szerzett vagyont. Első pillanatra ez elég hihetetlennek tűnik, pedig így van. Nézzük meg, milyen okok állnak a háttérben. - Az átlagos lottózó alacsony iskolai végzettségű, általában rosszul fizetett munkás, aki egész életében keményen dolgozott, mégsem vitte semmire. (Orvosok és ügyvédek maximum sokmilliárdos főnyeremény esetén vesznek egy-egy szelvényt.) Ennek megfelelően általában a legkisebb pénzügyi bölcsességgel sem rendelkezik, viszont ha nyer, elkapja a gépszíj, hogy gyorsan kárpótolja magát mindazért, amiről azt gondolja, hogy eddig kimaradt az életéből. Ezért aztán általában elképesztő iramú költekezésbe kezd a nyeremény átvétele után. A legtöbben túlbecsülik a nyereményüket, messze a nyeremény határai felett kezdenek el költekezni, azt gondolják magukról, hogy ők most már milliomosok és úgy is akarnak élni, miközben pár százmillió forintot villámgyorsan felemészt a milliomos életmód. (Illetve az, amit annak gondolnak a nyertesek.) A költekezés közben elfelejtik azt, hogy ez az összeg nem pótlódik soha. Egy ötszázmilliós házat és egy 30 milliós autót (vagy mindjárt többet) nem elég megvenni, azt fenn is kell tudni tartani éveken-évtizedeken át. - A pénz, szemben az általános vélekedéssel egyáltalán nem megoldja a problémákat, hanem gyakran súlyosbítja azokat. Ugyanis a legtöbb probléma az ember életében nem anyagi természetű. A nyeremény miatt érzett kezdeti eufória után aki előtte depressziós volt, utána is az lesz, aki előtte életvidám volt, utána is az marad. A házasságban lévő gondokat is előhozza és felnagyítja a hirtelen jött nyeremény. Aki szerencsejáték, alkohol, pornó, vagy drogfüggő, az a nyeremény hatására még inkább rabja lesz az eddigi függőségének. Rengeteg lottómilliárdos bukta el a pénzét szerencsejátékokon, vagy került börtönbe drog miatt. Egyébként a szegénység a legtöbb ember életében nem maga a probléma, hanem csak az eredménye egy életmódnak, mentális és lelki beállítottságnak. Ezért sem segít ezen semmit a pénz. - Megjelennek a pénzszagra érkező keselyűk és hiénák, először a rokonságból, majd a csalók is megérkeznek hamarosan. A nyertes pedig nem tud nemet mondani nekik, ezért nagyon gyorsan elolvad a nyeremény nagy része. - A nyertes vállalkozásba kezd, megvalósítja régi álmát és boltot nyit vagy éttermet. Mindössze annyi a probléma, hogy attól még, hogy tőkéd lett egy vállalkozáshoz, továbbra sem értesz hozzá semmit. Nem tudod, hol kellene beszerezni az árut, hirdetni a tevékenységedet, hogyan kell embereket felvenni és alkalmazni őket és a többi és a többi. Éppen ezért a legtöbb ilyen vállalkozás gyászos kudarcba fullad, de addig is újabb milliókat-tízmilliókat rabol el a nyereményből. Egy lottónyertes életét itt olvashatod el angolul. Van benne minden, luxus életmód, válás, teljes anyagi csőd. Mondhatni a teljesen tipikus nyertes sors. Mit kell tenned, ha nyertél és nem szeretnéd gyarapítani a tönkrement lottómilliomosok széles táborát? - Higgadj le és 4-5 hónapig ne csinálj semmit. A legtöbb rossz döntést a nyertesek az első pár hónapban hozzák. Fűnek-fának adakoznak és ész nélkül költekeznek. Ezért ne hozz semmi nagy horderejű döntést az első hónapokban. Ne vegyél ingatlant és ne fektesd be a pénzt nem pénzügyi termékekbe, mint például a sógorod autómosója. Ne adj a pénzből senkinek, se ajándékba, se kölcsön. A legjobb volna, ha az első hónapokban eltitkolnád a nyereményt a rokonok előtt is. Sokat könnyítene az életeden. (Egy jó cikk a rokonokkal való pénzügyi kapcsolatokról a lottónyereményektől függetlenül is itt található) - Kérj pénzügyi tanácsot egy hozzáértőtől vagy mindjárt többtől. Nem csak arról, hogy hová fektesd be a pénzed, hanem arról is, hogyan csinálj költségvetést, hogyan oszd be a pénzed. Bizony, meg kell tervezned a pénzügyeidet akkor is, ha nyertél egy talicska pénzt. Ki kell számolni, mennyit kell eltenned és milyen ütemben kell a félretett pénzt felhasználni. Le kell ülni, meg kell tervezni, milyen házat vehetsz meg, azt mennyibe kerül fenntartani, milyen autót vásárolj és mennyit költhetsz el havonta, mennyit adakozhatsz el és mennyivel támogathatod a rokonságot, hogy nyugdíjas korodra is maradjon a pénzből. Az így elkészített költségvetéshez ragaszkodnod kell. Vehetsz jachtot, lovastanyát, vagy akármit, de csak abban az esetben, ha a terv szerint belefér a költségvetésedbe. Adakozni is például csak ezen terv alapján lehet. A tanácsadóval együtt kiszámoltok egy összeget, amit ilyen célra fordíthatsz évente és annál többet nem adhatsz. Oszd be bölcsen az éves keretet, akárhányan is találnak meg, hogy adjál nekik pénzt. Ez a költségvetés fog attól megőrizni, hogy két-három év alatt elégesd a teljes nyereményedet, ahogy az átlagos lottónyertesek szokták csinálni. - Kerüld a kockázatos befektetéseket. Tudok neked rémtörténeteket mesélni a praxisomból, hogyan lett az évszázad ingatlanbefektetése egy nem várt fordulat miatt 300 milliós bukó, plusz a bank vinné még az ügyfél rózsadombi házát és nyaralóját is. Ez veled is megtörténhet. Ugyanígy a pénzügyi portfóliód egy meghatározó része legyen konzervatív, kiszámítható hozamú, amivel számolhatsz hosszú éveken át. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #371 A legolcsóbb mobil percdíj: 3 Ft/perc Dátum: 2013-07-02 08:36:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-legolcsobb-mobil-percdij-3-ftperc/ Újabb cikk a témában itt. Olvasd el, változtak a tarifák. A jövő hónaptól újból emelik a telefonálás különadóját a céges ügyfeleknek, percenként 3,81 forintra. Így már egy átlagos bruttó 18 forintos üzleti percdíjból 7,83 forint ÁFA lesz és különadó. Plusz a telekom-különadó, a frekvenciahasználat díja, a megnyitott számmezők után fizetendő adó és a többi, a telefonálást közvetlenül és közvetetten terhelő sarc. A percdíj mintegy 60%-a a végén az államnál köt ki ilyen vagy olyan címszóval. De szerencsére ez minket már többet nem érdekel. Itt az idő, hogy átszokj az internetes telefonálásra. Két-három éve próbáltam a VOIP (Voice over internet protocol) telefonokat, de nagyon nem győzött meg a hangminőségük. Sisteregtek, visszhangoztak és gyakran érthetetlen volt a beszéd. Az elmúlt pár évben sokat javult a szolgáltatás, többen győzködtek, hogy most már igazán használhatóak. Hallgatva a többiekre, beadtam a derekamat és megkockáztattam 10 eurót, feltöltöttem az egyenlegemet, amit azóta sem bántam meg. Percdíjak Magyarországi hívásokra legolcsóbb a Freevoipdeal, vezetékes magyarországi számokat feltöltéstől számított 120 napig ingyen hívunk, utána a mobiltarifával, ami nettó egy eurócent, azaz 3 forint percenként. A szolgáltatást szintén igénybe vevő ismerőseinket pedig ingyen, hasonlóan a többi ilyen lehetőséghez (Viber, skype, stb.) Ha ez kevés, a VOIP programok legnagyobb erőssége, hogy az egész világot hasonló tarifákkal hívhatjuk, alig találunk 15-20 forint feletti percdíjat. Sőt, az egyiptomi szállodából is három forintért hívhatjuk fel itthoni ismerőseinket mobilon. Éppen most kellett külföldre telefonálnom, a mobilszolgáltatóm mókás 204 forintot kért volna percenként, itt megúsztam 15 forintból. Ha még ez is kevés, kívánságunkra a hívott félnek a saját számunk kerül kijelzésre, így nem is tudja, hogy nem a mobilunkról hívjuk. A kijelzett számból többet is megadhatunk, a feleségem ismerőseinek az ő számát íratjuk ki, ha én telefonálok, az enyémet írja ki a program. Egy keretet ugyanis többen is tudunk használni, például a feleségem odahaza a számítógépen és én útközben a telefonomon is. Az külön tetszik, hogy mindig kiírja az aktuális percdíjat a hívás közben, illetve mindig látom a még hátralévő egyenleget is. Hangminőség A hangminőség teljesen elfogadható, ha az internetkapcsolat minősége is megfelelő. Idehaza a legolcsóbb és leglassabb UPC net van (10 Mbit letöltés, 1 Mbit feltöltés, átlag 23 ms válaszidő) és soha nem volt (komoly) gond a minőséggel, a hívott fél soha nem tudta, hogy nem mobilról hívom. Működött androidos telefonról (kínai olcsó telefon) és számítógépről is, az utóbbi még szebben szólt. (Tipp: ne sajnáld a pénzt egy normális, zajszűrős mikrofonnal felszerelt fejhallgatótól. Én négyezerért vettem az enyémet, de profi. A telefonhoz nem kell headset.) A próba kedvéért lementem az Auchanba is és ott csatlakoztam az androidos telefonommal a helyi ingyenes wifire (1,1 MB letöltés, 0,8 MB feltöltés, 320 ms válaszidő). Itt még használható volt a telefon, de már voltak problémák. Néha belassult a beszéd, aztán begyorsult, egy-két szó kimaradt, egy rövid időre a hívott panaszkodott, hogy nehezen hall. (Az internetkapcsolatod minőségét itt tudod ellenőrizni, illetve innen tudod is telepíteni az androidos telefonodra. Így hívás előtt meg tudod nézni a kapcsolat minőségét.) A mobilszolgáltatók közül a kék és a piros az olcsóbb mobilnetes csomagoknál szándékosan akadályozzák a VOIP és egyéb programok használatát, a rózsaszínről nincs információm. Ezért ha olcsóbb mobilneted van, ne csodálkozz, ha használhatatlan a program minősége. De szerencsére már szinte mindenhol találsz wifit, illetve drágább mobilnetes csomagnál érdemes próbálkoznod. A hívásaimat igyekszem minőségi wifi kapcsolat közelébe időzíteni, de a biztonság kedvéért van nálam egy bluemobilos feltöltőkártyás telefon is. Olyan keveset kell ezek után rendes mobilról telefonálnom, hogy nem éri meg előfizetést fenntartani. (A legolcsóbb mobil percdíjról cikk itt, a legolcsóbb mobilnetről cikk itt.) További lehetőség gyenge internet kapcsolat esetén a call back funkció. Ez be van építve a programba. Ekkor megadom a két telefonszámot, mindkettőt felhívják és így tudunk beszélni, ehhez nem kell internet, csak a számok megadásához. Ebben az esetben én fizetem mindkét hívás díját, plusz egy egyszeri nettó 4 eurócentes (12 forintos) kapcsolási díjat. Azaz két magyar mobil között az első perc 18 forint, a többi 6 forint. A call back hívás minősége nekem rosszabbnak tűnik, mint a jó minőségű wifis hívás, bár nagyon ritkán használom. A hívás minősége függ az egyszerre kiszolgált ügyfelek számától is, ezért a legzsúfoltabb csúcsidőben előfordulhatnak minőségi problémák. De ezért az árért az ember bevállalja ezt a rizikót, maximum a százmilliós üzleteket nem innen bonyolítja az ember. Telepítés lépésről-lépésre Menjünk erre az oldalra és első lépésként regisztráljunk. Választott becenév, jelszó kétszer, e-mail cím, ellenőrzés és a pipa kivétele. Ezután töltsük ki a nevünket és a címünket. Ha nem akarjuk elszámolni költségnek, sok jelentősége nincs. Ha EU-n kívüli címünk van, megspóroltuk az ÁFÁ-t is. Úgyhogy ha külföldön élsz, állítsd be azt az országot. Most jön a fizetés. Válasszuk ki a 10 eurós keretet, majd válasszuk ki, mivel fizetünk. (Bankkártya, paypal, stb.) Ha neked még idegen ez a terep, ebben a cikkben jól leírtam mindent, hogyan kell csinálni. Nem egy nagy hanyattesés, neked is menni fog. Ha például paypallal fizettünk, levonja a 10 eurót és 5% kezelési díjat, valamint ha uniós címünk van, akkor 20% áfát is. Ezzel az összeggel terhelik meg a számládat. Ha ezzel megvagy, telepítsd a programot innen, vagy androidos telefonodra innen. Majd lépj be a regisztrálásnál megadott becenévvel és jelszóval. (Ugye felírtad, mi az?) Egyéb mobilokra is elérhető, mint Iphone, Symbian, Windows, Blackberry, keresd itt. Ezután már beszélhetsz is. De előtte még érdemes megadnod a vezetékes, vagy mobilos számodat is, amit egy automata felhív, vagy SMS-t küld (kívánságod szerint) és a kapott számot beírva tudod igazolni, hogy a te számod. Ezután már ezeket a számokat is megadhatod, hogy írja ki a hívott félnél. De minden telepítésnél újra át kell állítanod a beállításoknál, mert alapesetben ismeretlen számot ír. Ha ismered a barátaid becenevét ehhez a programhoz, őket ingyen tudod hívni, csakúgy, mint a skype-nál. Arra figyelj, hogy ne a megszokott 06-30 formátumban, hanem a nemzetközi +36 (ami Magyarország előhívószáma) írd be a telefonszámokat. Ugye, hogy nem is volt nehéz? Remélem, te is sokat fogsz spórolni mostantól a telefonáláson. (További spórolási tippek itt.) Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #372 Vége az Erste Szupernullának (is) Dátum: 2013-07-03 23:39:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vege-az-erste-szupernullanak-is/ A bank szeptember 2.-ától áthárítja a teljes tranzakciós adót, azaz az eddigi ingyenes utalás 0,3% lesz, a készpénzfelvétel automatából 0,6%, felső korlát nélkül. (Amennyiben teljesíted a havi 150 ezres jövedelemérkeztetést, a netes utalás ingyenes marad.) Némileg emelkednek a havi díjak is. Vagyis már a nullás csomag is erősen fizetős lesz. Hirdetmény itt. Ugyanitt áthárítja az adót az MKB, a Budapestbank és a Volksbank is, a többiek még nem jöttek ki az új hirdetménnyel, de nem kell aggódni, az is meglesz hamarosan. Ha teheted, nyiss számlát külföldön, mert ezek az adókulcsok már az agyrém kategória. ================================================================================ #373 Az amerikai tőzsde teljesítménye az ezredforduló óta Dátum: 2013-07-04 22:25:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-amerikai-tozsde-elmult-tizenharom-eve/ Tanácsadás alkalmával meg szoktam kérdezni, hogy a kedves ügyfél szerint mennyit hozott az amerikai tőzsde az ezredforduló óta? (Mert mint tudjuk, a tőzsde mindig jól hoz, csak türelmesen ki kell várnunk és ha valódi hozamot akarunk, akkor mindenképpen a tőzsdére kell mennünk.) A válaszok évi 15 és 25% között szoktak szóródni. Ezzel szemben a valóság ez:   9%-ot hozott az amerikai tőzsde. De nem évente, hanem 13 év alatt összesen. Igazából örülhetünk, mert tavaly ilyenkor még 8,5%-os bukóban volt a befektetésünk 12 év után is. (Igaz, az osztalékok azért ezt kipótolták.) Ha azt gondoljuk, hogy ilyen még nem volt máskor a világtörténelemben, ez a sok válság miatt van csak, akkor sajnos megint csalódnunk kell. A nyolcvanas-kilencvenes évek árfolyam-boomját szintén egy hasonló időszak előzte meg: De megnézhetjük az 1936-1950 közötti időszakot is: Aki pedig az 1929-es válság kitörésekor ült részvényekben, egészen 1954-ig, vagyis 25 évet kellett arra várnia, hogy legalább nominálisan ugyanoda visszatérjen az index, ahonnan leesett. Az elmaradt hozamok és az infláció miatt természetesen még mindig bukóban volt akkor is. De még mindig mázlistának mondhatja magát azokhoz képest, akik a japán tőzsdébe fektettek 28 éve (vagy akár az ezredfordulón): Visszatérve a jelenbe, például a felkapott kínai tőzsde az ezredforduló óta ugyanezen 13 évben még 20%-ot sem hozott. Még egyszer: nem évente, hanem összesen. (Azt már megemlíteni sem merem, hogy az ábrákon a tőzsdeindexeket látjuk, ami nem tartalmazza a költségeket, márpedig költségek mindig vannak. Ha a befektetési alapunk csak évi 1,5%-ot von le alapkezelői díj címén, máris  veszteségesek vagyunk ennyi év távlatában is. Ha voltunk olyan balgák és unit linked biztosításon keresztül tőzsdéztünk évi 10%-os költség mellett, akkor most nagyon szomorúak vagyunk.) Ezzel nem azt akarom mondani, hogy a tőzsde nem hoz semmit, hiszen 1982 és 2000 között például az amerikai tőzsdének gyönyörű teljesítménye volt. Aki akkor beszállt, igen impozáns hozamokra tudott szert tenni. Előfordulhat, hogy megint egy ilyen 18 év előtt állunk. Akinek pedig volt bátorsága a legnagyobb felfordulásban vásárolni, amikor mindenki eladni akart, szép hasznot csinált. Ezek a nagy zuhanások utáni emelkedések jól látszanak a fenti ábrákon is. A lényeg csak az, hogy ne üljünk fel az olyan népi bölcsességeknek, hogy a tőzsde mindig sokat hoz, meg könnyedén meg lehet csinálni a tőzsdén évi 15-20%-ot, hogy a tőzsdén mindig nyerni lehet, csak ki kell várni. Arról ne is beszélve, hogy aki igazi befektető, annak tőzsdéznie kell, hiszen mindenki tudja, hogy csak ott lehet igazán nyerni. A tőzsdén lehet nyerni is, bukni is rövid és hosszú távon egyaránt. Ha ezzel tisztában vagyunk és hajlandóak vagyunk kockázatot vállalni, akkor menjünk ki a tőzsdére. De ne lepődjünk meg, ha 10-15 év után is még mindig nullán vagyunk, esetleg alatta, mert ez is benne van sajnos a pakliban. Ahogy az évi 15-20%-os nyereség lehetősége is. ================================================================================ #374 Számlanyitás és bankbetétek Ukrajnában Dátum: 2013-07-05 08:39:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szamlanyitas-es-bankbetetek-ukrajnaban/ A kormány mindent elkövet, hogy a vállalkozói számlák külföldre űzése után a bankbetéteket is a határon túlra száműzze. Mivel azonban a dolog lassabban halad a vártnál, ezért megduplázta a tranzakciós adót és a kamatadót is felemelte 22%-ra. Így már biztos, hogy mindenki, aki szeretne kamatot kapni a pénzére, kénytelen lesz elhagyni az országot. Ugyanis ha elutalod a pénzed egy bankba, hogy megkapd az új pénzre járó 4%-os kamatot, lekötöd fél évre, majd  utána kiveszed onnan a pénzt (mivel a következő félévre már semmi kamatot nem fogsz kapni a régi pénzedre), akkor hála a megemelt tranzakciós adónak és a szintén megemelt kamatadónak, combos 0,76%-os kamattal leszel gazdagabb. Ha ebből levonod a számlavezetés díját és az egyéb banki költségeket is, akkor tulajdonképpen ingyen vigyázott a bank a pénzedre. (Három hónapos futamidőnél kevesebb pénzt viszel haza, mint amit beraktál.) Ennél már csak az eurós és dolláros betétek a viccesebbek, alig találunk 2% feletti kamatokat. Ehhez még hozzájárul, hogy a devizaszámlák közötti utalás, vagy a pénzfelvétel kategóriákkal drágább, mint a forintszámláknál, így gyorsan rájövünk, hogy kifejezetten sokat fizetünk a banknak (illetve inkább az államnak), hogy náluk lehetett a pénzünk. Támogatva a kormány erőfeszítését, már többször írtam a határ túloldalán elérhető kamatokról, például a szlovákiai bankbetétekről itt, a román és bolgár eurós betétekről itt, a szerbiai eurós betétekről itt, a dináros betétekről pedig itt. Folytatva a sorozatot, az ötödik ország, ahová vihetjük a pénzünket és vonzó kamatok várnak bennünket, az Ukrajna. FIGYELEM! A CIKK MEGÍRÁSA ÓTA OROSZORSZÁG HÁBORÚBAN ÁLL UKRAJNÁVAL ÉS AZ ORSZÁG A CSŐD SZÉLÉRE KERÜLT, EZÉRT NEM AJÁNLOTT ODA BEFEKTETNI! A többi külföldi országhoz hasonlóan itt is ingyenes a megtakarítási számla, nem kell fizetni a pénz befizetéséért és a kivételért sem, nincs régi pénz-új pénz szívatás sem. Ezek ugyanis mind magyar specialitások. Ezen túl még a kamatadót sem ismerik Ukrajnában, de ne szaladjunk ennyire előre. Először egy pár szót az országról. Ukrajna gazdasági helyzete elég felemás. A legtöbb mutatója sokkal jobb, mint a magyar számok, például az államadósság mindössze 35,89% és csökken.  A magyar államadósság 82,4% és nő. A munkanélküliségi ráta is jóval kisebb, mint idehaza, az elmúlt években a recessziót is sikerült elkerülnie Ukrajnának, nem úgy, mint Magyarországnak. Tavaly az inflációt éppen csak nulla százalék felett sikerült tartani, miközben itt 5,6% volt az éves infláció. Ennek ellenére az ukrán gazdaság szerkezete elég átláthatatlan és túl nagy a mezőgazdaság és a bányászat szerepe, a gazdaság nagyban függ az orosz olajtól és olcsó földgáztól. Az országban túl sok a mutyi (bár lassan nálunk sem különb a helyzet), a folyó fizetési mérleg hiánya magas, a devizatartalékok pedig alacsonyak, pedig hamarosan komoly devizás adósságokat kell törlesztenie az országnak. Mindezek miatt "B" besorolású az ország a nagy hitelminősítőknél, bár ez csak eggyel rosszabb a magyar osztályozásnál. Az ukrán fizetőeszköz, a hrivnya a dollárhoz van kötve, ami egy újabb időzített bomba lehet, ha le kell értékelni a hrivnyát. A 2008-as nagy leértékelés komoly válságot okozott az országban. Most az elemzők egy 10%-os leértékelést várnak. A bankszektor helyzete sem rózsás, bár a magyarnál nem sokkal rosszabb. Hitel-betét arány Ukrajnában magas (140%), Magyarországon kicsit jobb a helyzet (120%). Ez a külső finanszírozásra való ráutaltságot mutatja, a bank nem csak a saját betéteiből finanszírozza a hitelezését. Magyarországon már három éve veszteségesek a bankok, Ukrajnában a 2011-es komoly 5%-os ROE veszteség után tavaly már egy szerény 3%-os tőkearányos megtérülést értek el. Veszteséget termelő bankok sok bedőlt hitellel igen veszélyes kombó. Ha a bank tud nyereséget termelni, ez ellensúlyozhatja a bedőlő hitelek miatti veszteségét. A legsúlyosabb a helyzet a bedőlt hitelek arányánál. (Ez az úgynevezett NPL ráta, vagyis a nem teljesítő hitelek aránya) Ez Magyarországon a lakossági szegmensben 18%, Ukrajnában hivatalosan ennél kevesebb, a valóságban ennél több, akár 30% is lehet. Ezért nagyon óvatosnak kell lenni, melyik bankra bízzuk a pénzünket. Majd ebben is igyekszem segíteni. Mielőtt megmutatnám, milyen vonzó kamatok várnak odaát, nézzük, hogyan tudsz számlát nyitni a szomszédban. Számlanyitás Ukrajnában lépésről-lépésre A legelső és legfontosabb szabály, hogy csak a határon bejelentett pénzt teheted be a bankszámládra! Ezért a határon kérj egy vámáru nyilatkozatot, mondd, hogy bankhoz kell. Itt tüntesd fel a nálad lévő összeget, de pontosan! Én csak úgy találomra írtam be, lévén, hogy még nyolcvanezer forint sem volt nálam, el akarták venni, mert 5(!!!!) euróval és húszezer forinttal kevesebbet írtam. Az Unióból maximum 10 ezer eurót vihetsz ki bejelentés nélkül és tilos is Ukrajnába ennél többet készpénzben bevinni. Alternatív megoldás a több ember, vagy a többszöri fordulás. (Megjegyzés: a számlanyitáshoz mindenképpen ki kell menned, utána utalhatod is a többi pénzt, de ismerve a magyar utalások díját külföldre, általában olcsóbb autóba ülni.) Ezután menj Beregszászra, az első határ melletti városba, ha nem akarsz továbbmenni autóval. Ha forintot hoztál ki, a főtérről nyíló utcában a két patika között van egy nagyon privát pénzváltó, aki igen alacsony marzzsal dolgozik, a középtől 0,5%-ot kér. Szintén jó az ár a főtéren lévő ékszerboltban lévő pénzváltónál. (Tipp: ha sok pénzt akarsz beváltani, előtte csörögj oda, hogy legyen náluk elég hrivnya. Az ékszerboltban lévő váltó száma +380-99-525-86-56, a hölgy kevéssé beszél magyarul. A privát váltó számát nálam lehet elkérni, de ő sem beszél magyarul. Egyébként 10 emberből 7 magyar anyanyelvű Beregszászon, ezért nyelvi gondjaid nem lesznek.) Ezután vegyél egy mobilkártyát, mert kell a bankban. Ez combos 15 hrivnya, azaz 400 forint és egy évig él. A life-ot válaszd, mert a többi fajtát fel kell tölteni 40 hrivnyával. Ezen fogod az internetbankos kódokat megkapni Magyarországon. A kártyát nem kell sehol bejelenteni, azonnal használható. Készen is vagy, mehetsz a bankba. A fenn említett bankszektort sújtó problémák miatt nekem csak két bank volt szimpatikus, a Privátbank és a Volksbank. Az utóbbit felvásárolta az orosz mamut, a Sberbank, a Privátbank pedig a piacvezető bank, ez a tájékoztató szerint a hitel/betét arány 100% alatti, a bedőlt hitelek aránya 5%, a ROE minden évben pozitív és nem is kevés, a Tier 1 tőkemegfelelés 14% feletti. Ezeket a számokat bármelyik magyar bank megirigyelné, még az OTP is. Vajon milyen kamatokat kapunk ebben a bankban? Euróra 8% egy évre. Dollárra 9,75% egy évre. Rubelre 9% egy évre. Hrivnyára 19% egy évre. S amint már említettem, nincs kamatadó sem. Az eurós kamat így megfelel 10,25%-os magyar betétnek. Ha ehhez még hozzácsapom a 0,6%-os pénzfelvételi díjat is, akkor 10,85%-nak felel meg. Kérhetjük, hogy a kamatot havonta tegyék ki a bankkártyánkra, vagy csak év végén, vagy hozzá is csapathatjuk a tőkénkhez, ha nincs rá szükség. (A hitelkamatok még lakásra is 20% és felette hrivnyában. A személyi kölcsön 29%, hitelkártya 35-40%) A számláidhoz kérhetsz bankkártyákat ingyen, amiken még név sincsen, így mindjárt a kezedbe is nyomják őket. Én kaptam is mindjárt hármat, eurósat, hrivnyásat is. A Volksbankban 390 napra euró 6%, dollár 7,5%, hrivnya 17,5%. Kellően nagy betét esetén további 0,5% kapunk még mindenre. Az OTP-nél (mert az is van) euró 4,5%, dollár 5,25%, hrivnya 16,5%. A többi banknál (Unicredit, Raiffeisen, stb.) ezeknél valamivel szerényebbek a kamatok. A betétvédelem felső határa 200 ezer hrivnya, azaz 5,5 millió forint. Ha nem normál, hanem annál magasabb kamatot kapsz, állítólag már nem vonatkozik rád a betétvédelem. Ezekkel kalkulálj. Na, nagyjából ennyit kell tudnod az ukrán helyzetről és az elérhető kamatokról. Fontos, hogy az írás nem befektetési tanácsadás, csak egy piaci körkép. Nem bátorítalak arra, hogy Ukrajnába vidd az összes pénzed, csak bemutattam a lehetőségeket. A pénzváltásnak, utazásnak is vannak költségei, ezt ne felejtsd el számba venni. Ha bírod a kockázatot, idehaza is találhatsz olyan befektetéseket, amelyek nagyobb hozamot (is) hozhatnak. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #375 Miért nem csökken az aranyékszerek ára? Dátum: 2013-07-08 09:09:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-nem-csokken-az-aranyekszerek-ara/ Az arany ára meredek esésbe kezdett 2011 ősze óta, majdnem 40%-ot veszített az akkori csúcsárához képest. Ebből azt a következtetést vonhatnánk le, hogy az aranyékszerek ára is hasonló mértékben esett. Ám ha bemegyünk egy ékszerboltba, sajnos nem ezt tapasztaljuk. Vajon mi ennek az oka? A magyarázat elég egyszerű: egy aranyékszer árában az arany ára a vételár kicsit több, mint ötödét teszi csak ki. Egy átlagos boltban egy átlagos, 14 karátos jegygyűrű 25-26 ezer forint/gramm árban kapható, azaz egy nyolc grammos gyűrű ára 200-208 ezer forint. A 14 karátos aranyban az arany csak a 14/24-ede a súlynak, azaz 42%-a valamilyen idegen ötvözőanyag, ezüst, réz, vagy hasonló fém. Tehát a példában említett 8 grammos gyűrű aranytartalma mindössze 4,64 gramm. Ez mai áron 46.032 Ft, a maradék 150-160 ezer forint a megmunkálás, az adó, a rezsi és a kereskedelmi haszon. A kanadai Money Sense magazin utánajárt, hogyan oszlik meg egy ilyen gyűrű árában a különböző tételek. (Egy kanadai dollár 218 forint jelenleg.) Ezért van az, hogy az aranyékszerek ára alig követi az arany árának piaci változásait. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #376 A vakmajom visszatér Dátum: 2013-07-12 01:51:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vakmajom-visszater/ Burton Malkiel a híres "Bolyongás a Wall Street-en" című könyvében kifejtette, hogy szerinte a befektetési alapkezelők a nagy semmit adják el tudás címszó alatt. Szerintük azért jár nekik az aktív menedzselésért 1,5-3% évente az alap teljes állományából, mert az ő tudások és jó döntéseik ennél sokat többet hoznak az alap számára. Burton Malkiel szerint ha egy majom szemét bekötjük és a kezébe egy dobónyilat adunk, hogy a Wall Street Journal újság részvényeket felsoroló oldalára dobálja azt, majd a véletlenszerűen eltalált részvényeket megvesszük és megtartjuk, legalább ugyanilyen eredményt érhetünk el, mint a profik. Ezt az elméletet sokan kipróbálták, többek között maga a Wall Street Journal is éveken át közölte a vakmajom portfólió eredményeit. Már az első száz nap után a majmok megverték a profik 39%-át és ez az arány az idő múlásával egyre javult, gyakorlatilag utolérték az alapkezelőket, gyakran le is előzték őket. Ha a költségeket is figyelembe vették, a majmok portfóliója többet hozott. Így egyre inkább kérdéssé vált, hogy ha a véletlenszerűen kiválasztott portfólió, vagy maga a tőzsdeindex egyszerű megvásárlása semmivel nem hoz rosszabb eredményt, mint a profik agyonelemzett és méregdrágán kezelt portfóliója, akkor mi értelme ezért évi több százalékos díjat fizetni a befektetőknek? Nem sokkal a könyv 1973-as megjelenése után az aktívan kezelt és magas költségű befektetési alapok helyett kezdtek elterjedni az indexkövető alapok, amelyek egyszerűen lemásoltak egy-egy tőzsdeindex összetételét, így ugyanazt a teljesítményt hozták, mint maga a tőzsdeindex, eltekintve a költségektől. Később megjelentek az ETF-ek is, amik már tőzsdén kereskedett alapok voltak, még az indexkövető alapoknál is kisebb költséggel. Úgy látszott, hogy az aktívan kezelt alapok nem tudnak átlagban semmivel sem jobb eredményt felmutatni, mint az egyszerű tőzsdeindexeket lemásoló, passzív alapok, sőt a magasabb költségeik miatt hosszú távon veszteséget termeltek csak a befektetőknek. S ekkor a majmok visszatértek. Tavaly év végén a Research Affiliates, majd idén a londoni Cass Business School kihozott egy-egy tanulmányt, ahol számítógéppel újraszimulálták a majmok választását és 43 évet átölelően, tízmillió portfóliót véletlenszerűen kiválasztva, a majmok szinte kivétel nélkül (98%-ban) nem csak a profikat, de még magukat a tőzsdeindexeket is magasan megverték, méghozzá évente 1,7%-kal. Azért ez hosszú távon igen impozáns eredmény, főleg egy bekötött szemű majomtól. Hogyan lehetséges ez? A dolog nem akkora rejtély, mint első pillanatra tűnik: a tőzsdeindexekben általában csak a legnagyobb cégek szerepelnek, azok is a méretük szerint súlyozva. Például a magyar BUX tőzsdeindex összetétele jelenleg a következő: 31,9% OTP részvény, 30,72% MOL részvény, 19,85% Richter részvény, 9,57% Telekom, 5,19% Egis és további 8 részvény 0,12 és 0,68% közötti részesedéssel. Ha meg akarom venni a BUX-ot, akkor egymillió forintból vennem kell 319 ezer forintért OTP részvényt, 307 ezerért MOL-t és így tovább. Ekkor a portfólióm hűen fogja követni a BUX index változását. Igen ám, de jelenleg a magyar tőzsdén 53 cég részvénye forog, ebből mindössze 13 található meg a BUX indexben is. Azonban a majmok mind az 53 cég részvényét egyenlő arányban találják meg, függetlenül a cég méretétől és a részvényeinek a számától, sőt a portfóliójukban a véletlen kiválasztás miatt erősen túlsúlyban lesznek a legkisebb cégek. Egy kisebb cég részvényeitől a sokkal magasabb kockázat miatt a befektetők sokkal nagyobb hozamot várnak el, mint egy nagy és ismert cég részvényeitől, ezért van az, hogy a majmok portfóliója sokkal jobb eredményt hozott, mint a tőzsdeindexek maguk. Ha a kockázatot, a bétát és a többi mutatószámot is figyelembe vennénk, már nem lenne jobb az így kiválasztott portfólió, mint egy index teljesítménye. (Tanulság: mielőtt hanyatt esel egy alapkezelő teljesítményétől, azt is nézd meg, milyen kockázatot vállalt fel ezért a teljesítményért cserébe.) (Természetesen most csak a fő tőzsdeindexekről van szó, hiszen direkt van a kis cégekre specializálódott tőzsdeindex, ahogy ETF-ből is van csak kis cégeket tartalmazó (úgynevezett small-cap) ETF is.) Ha részvényekbe szeretnénk fektetni, bátorítson bennünket az a tudat, hogy   ha a tudatlan majmok jobb teljesítményű portfóliókat hoznak létre, mint a profik, akkor mi sem tudjuk annyira elszúrni a dolgot. :-) Ha ennek ellenére még van benned félsz, szeretettel várlak az Akadémián szeptembertől. :-) ================================================================================ #377 Bankbetétek: neked szinte semmi nem marad Dátum: 2013-07-16 08:17:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankbetetek-neked-szinte-semmi-nem-marad/ A megemelt tranzakciós adó és a szintén megemelt kamatadó a jelenlegi alacsony kamatkörnyezettel párosulva egy igen keserű kombót hozott létre: az esetek igen nagy részében kevesebb pénzt viszel haza a bankból, mint amit betettél oda. Eddig azon kellett gondolkodni, hogy érdemes-e átutalni másik bankba a pénzt a magasabb kamatért, most már azon is, hogy be szabad-e tenni egyáltalán a bankba a pénzt, ha csak pár hónapig-fél évig akarjuk kamatoztatni. Egy évi 4 százalékos betéti kamat fél évre 2 százalékot jelent. A megemelt kamatadó után ez már csak nettó 1,56%. Ha kivesszük a pénzünk a hat hónap után, bukunk a tranzakciós adón 0,6%-ot. Ha a számlavezetésért fizetünk havi 500 Ft-ot, az 3 ezer forint a hat hónapra. Még egymillió forintnál is igen combos 0,66% az összes nettó kamata, amit kapunk a pénzünkre. Ha fél évnél rövidebb időre tesszük be a pénzt, vagy egymilliónál kevesebbet teszünk be, esetleg egy másik bankból utaljuk át a pénzt, akkor gyakran kevesebb pénzt viszünk haza, mint amennyit betettünk. (Az inflációról már említést sem merek tenni.) Ezért nagyon észen kell lenni, hogy szabad-e mozgatni a pénzt egyáltalán a bankok között. Mivel én ennyire jó fej vagyok, mint mindig, csináltam nektek egy kalkulátort, ahol ki tudod számolni, nyersz-e, vagy veszítesz azon, ha átutalod a pénzt egy másik bankba a lekötés miatt. Beírod az összeget, a mostani bankodnál érvényes kamatot (ne felejtsd el, hogy régi pénzre kevesebb a kamat) és a másik banknál érvényes kamatot is. (Ha nem tudod a kamatokat fejből, ezen az oldalon megtalálod a legfrissebb betéti ajánlatokat. A betétek jobb oldalán a legelső sor pötty jelöli az új pénz esetén érvényes akciós kamatot. Ha a pötty piros, régi pénzre nem érvényes az adott kamat.) Ezután írd be a lekötés hónapjainak a számát, az utalás díját (A fenti oldal számlaválasztó fülén az összes nagybank utalási és egyéb díjait is megtalálod, de vigyázz, ezek még a most érvényes díjak) és ha az utalás díja nem tartalmazza, akkor a tranzakciós adót is. Ha továbbutalod a pénzt lejáratkor, akkor csak a második rublikába írd be a 0,3%-ot, vagy a banki utalás díját, ha tudod, ha felveszed a pénzt, akkor a harmadikba a 0,6%-ot, vagy a banki pénzfelvétel díját. Vigyázz, a legtöbb helyen szeptembertől drágulnak a tarifák, pont a tranzakciós adó emelése miatt. (Akinek nem lenne tiszta: hat ezrelék egyenlő 0,6%-kal.) Beírhatod a havi számlavezetés díját és a szerinted várható inflációt is. Ezek után a kalkulátor kiszámolja neked forintban és százalékosan, hogy mennyi lesz a hasznod a jelenlegi bankodban, illetve ha átutalod a pénzt, akkor mennyit nyersz/veszítesz a dolgon. Ezen túl még az inflációval is korrigálja a végeredményt, hogy ne csak nominálisan, hanem reálértékben is lásd a hasznodat/károdat. Ha szomorúvá, vagy dühössé tesz a végeredmény, van egy jó hírem: a környező országok tárt karokkal várnak, euróra gyakran magasabb kamatot adnak, mint itthon forintra. Ezen túl se tranzakciós adó, se számlavezetési díj, se pénzfelvételi díj nincs, néhány országban még kamatadó sincs. Vérmérsékletedtől függően mehetsz Szlovákiába (cikk itt), Szerbiába (cikk itt és itt), Romániába (cikk itt) és Ukrajnába is (cikk itt). Az eurós kamatok 2,5 és 8 százalék között szóródnak, de a sok magyar adó és banki költség miatt még a 2,5%-kal is gyakran jobban jársz, mint idehaza a 4%-kal. Ennyi bevezetés után a kalkulátort itt találjátok, használjátok egészséggel. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #378 Újra lehet kommentelni Dátum: 2013-07-24 10:09:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-lehet-kommentelni/ Megjöttem a nyaralásból, újra lehet kommentelni. A rengeteg levelet, amit kaptam egy hét alatt, igyekszem legkésőbb holnapig megválaszolni. ================================================================================ #379 Érdemes TBSZ számlát nyitni még júliusban? Dátum: 2013-07-28 21:04:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erdemes-tbsz-szamlat-nyitni-meg-juliusban/ Mivel sokan teszitek fel ezt a kérdést, inkább itt válaszolok rá. Miért éppen júliusban? Augusztus elsejétől a kamatadó mellé bevezetik a további 6% EHO (egészségügyi hozzájárulás)-t is, így tulajdonképpen az eddigi 16% adó helyett 22%-ot kell fizetni. Mivel a TBSZ (Tartós Befektetési Számla) csak a kamatadó alól ad felmentést, így arra is fizetni kell majd a 6%-os EHO-t. Ez alól az a kivétel, ha még a törvény életbe lépése előtt megnyitod a számlát, így ha kivárod a futamidő végét (az idei, úgynevezett gyűjtőév után kezdődő teljes 3 vagy 5 évet), akkor mentesülsz az EHO alól is. Tehát, ha terveztél még idén TBSZ számlát nyitni, akkor érdemes azt megtenned a következő pár napban. A megnyitás feltétele 25 ezer forint elhelyezése a számlán. Mivel az első naptári év a gyűjtőév, így semmi akadálya, hogy az év végéig még akármennyi pénzt pluszban befizess erre a számlára. Vagyis ha csak decemberben jár le az a pénzed, amit hosszú távra akarsz nélkülözni, akkor is be tudod fizetni majd a most nyitott számlára. Az igazán nagy kérdés, hogy érdemes-e egyáltalán TBSZ-t nyitni. Erről már írtam itt (mindenképpen olvasd el, ha még nem tetted). Röviden a lényeg: TBSZ számla két fajta van: értékpapírt tartalmazó és bankbetétes. A kettő nem átjárható egymás között, de ami még fájóbb, hogy a futamidő végéig az adott bankhoz, vagy pénzintézethez vagy láncolva, öt évig azt csinál veled, amit akar. Mi történik, ha a bankbetétes lehetőséget választod? Két dolog fog történni: vagy belefutsz egy olyan konstrukcióba, ami a legelső periódusra magas(abb) kamatot ad, mint új pénz, aztán azonban nevetséges kamatokon fog újrafordulgatni a pénzed öt éven át. Ekkor sokkal többet buksz, mint amit valaha is nyernél a kamatadó-mentességen. A második esetben most lekötöd 3-5 évre a pénzed 4%-on, miközben várhatóan a következő években meg fog nőni a kamat, hiszen az egész világon, így nálunk is történelmi mélyponton van mind az állampapírok hozama, mind a betéti kamatok. Ekkor is sokat fogsz veszíteni. Néhány bank kínál referenciakamathoz kötött TBSZ betéti kamatot, például a bankközi kamatlábhoz, a BUBOR-hoz, vagy az MNB alapkamathoz kötött betétet. Ilyenkor nem kell aggódnod az esetleges kamatemelkedés miatt, mert a betéted kamata is követni fogja azt. Azonban nézd meg, hogy a referenciakamathoz képest mennyi a betéti kamat. Egy BUBOR mínusz 1-2%-os ajánlat kifejezetten rossznak minősül, csak bukni fogsz rajta egy akármilyen akciós betéthez képest. (Sokaknak nem világos: a TBSZ számlánál csak a kamatod kamatadóját tudod megspórolni, jelenleg mondjuk az évi 4%-os kamatod 16%-át, vagyis a maximális nyereség, amit elérhetsz a TBSZ-szel, az három évnél csekély évi 0,24%, öt éves futamidőnél pedig évente 0,64%. Ezt állítsd szembe a költségekkel és azzal, hogy öt évig röghöz vagy kötve minden tekintetben. Ez természetesen nem azt jelenti, hogy nem érheti meg, de ha szerinted te ennél többet nyersz azzal, hogy szabadon rendelkezel a pénzed felett, akkor dönts az szerint. De még egyszer: olvasd el az előző cikket.) A másik lehetőséged, hogy értékpapíros TBSZ számlát nyitsz. Ekkor csak különféle értékpapírokat (kötvények, részvények, befektetési jegyek, stb.) tarthatsz a számládon, bankbetétet nem. Ha egyébként is vennél értékpapírokat, mert aktívan kereskedsz, vagy csak ezekben tartod a vagyonod ezt a részét, akkor ha nem kell ez a pénz 3-5 évig, jó választás a TBSZ. Sokan nem tudják: a futamidő alatt szabadon adhatod-veheted a számlán az értékpapírokat, két korlátozás van csak: befizetni csak a gyűjtőévben lehet pénzt, kivenni pedig csak a futamidő legvégén (még a kamatokat sem veheted fel menet közben). De akár naponta átvariálhatod a portfóliódat, ha arra támad kedved. Azonban ha nem értesz az értékpapírokhoz, vagy a te kockázattűrő képességednek nem megfelelőek, ne nyiss csak azért ilyen TBSZ számlát, hogy megspórold a kamatadót, mert egy kényszerpályára kerülsz öt évig, olyanra, ahol nagyon nem szeretnél lenni. Fontos: az EHO fizetés nem vonatkozik az állampapírokra és a legalább 80%-ban magyar állampapírt tartalmazó befektetési alapokra. Ha ilyenbe akarod rakni a pénzed, kár sietni. Tehát a konklúzió: ha a számodra megfelelő választás a TBSZ, akkor siess a bankba, hogy még ebben a hónapban legyen számlád, feltölteni ráérsz az év hátralévő részében. De mielőtt útnak indulsz, ülj le és számold ki, tényleg nyersz-e annyit a TBSZ-szel, amennyi hátránya és költsége van. Kövesd a blogot a facebookon: . . vagy RSS és gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #380 Adózás a külföldön szerzett kamatjövedelmek után Dátum: 2013-07-30 00:51:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adozas-a-kulfoldon-szerzett-kamatjovedelmek-utan/ Miután a magyar tranzakciós és egyéb banki adók miatt egyre többen viszik külföldre a pénzüket, hogy valami kis kevés nekik is maradjon a sok adó után, nem árt, ha tisztában vagy az adózási kötelezettségeiddel. Alapszabály szerint ha magyar adóilletőségű vagy az állandó lakcímed, állampolgárságod, az évente fél évnél hosszabb magyarországi tartózkodásod okán, akkor a magyar szabályok alapján kell adóznod. (Ha a te eseted ennél cifrább, olvasd a NAV tájékoztatóját erről a témáról.) Ebben az esetben a külföldön elért kamatjövedelmed után a magyar szabályok szerint kell lerónod az adót, vagyis 16% plusz 6% EHO-t kell befizetned a külföldi bankban tartott tőkéd kamata után. Ezt az SZJA bevallásban kell feltüntetned és megfizetned az adóterhet. Hogy elkerüld a kettős adóztatást, a külföldi (uniós) bankban illetőségigazolást kell bemutatnod, amit a NAV állít ki. Ekkor ott nem vonják le a kamatadót, csak lejelentik a NAV felé a kamat mértékét, majd neked kell bevallani és megfizetni az adót.  Ha a másik országban levonják az adót és nem lehet azt visszaigényelni, akkor a kettős adóztatás elkerüléséről szóló egyezményben leírtak szerint Magyarországon csak a különbözetet kell megfizetni. Ha nincs ilyen egyezmény, az kínosabb, mert akkor minimum 5% adót akkor is kell idehaza fizetned, ha egyébként az adott országban magasabb a kamatadó, mint itthon. Hogy melyik országgal van ilyen egyezmény, azt itt találod meg. Mi történik akkor, ha elmulasztod feltüntetni a külföldi kamatjövedelmeidet az adóbevallásban? Ha uniós országban van a bankbetéted, akkor ne felejtsd el, mert a NAV hivatalból megkapja ezeket az adatokat. Több vagyonosodási vizsgálat indult már eltitkolt külföldi kamatjövedelem miatt. (Luxemburg és várhatóan Ausztria is csak 2015 januárjától fogja lejelenteni a kamatjövedelmeket név szerint, addig anonim módon tesz eleget ennek az uniós kötelezettségnek, 35%-os kamatadó mellett.) Ha Unión (és a hat adatcserébe belépett országon) kívüli országban keletkezik kamatjövedelmed és nem jelented be, akkor elévülés után (hat év) megúsztad. Ha azonban a NAV valahogy rájön, akkor adóbírságot fogsz fizetni, az elmaradt adó plusz annak 50%-a és a jegybanki kamat plusz 8 százalékpont késedelmi kamat a büntetés mértéke. Vagyis kb. a kamatod fele megy a levesbe. Erre akkor is készülj, ha azért vitted külföldre a pénzt, hogy az adóhivatal ne tudjon róla. Ilyenkor érthető okokból nem tünteted fel az adóbevallásban az így kapott kamatokat. Azonban egy ellenőrzés során ha igazolni akarod, hogy a pénz már elévülés előtt is a neveden volt, lehet, hogy a tőke miatt már nem tud az adóhivatal megbüntetni, de a kamatok miatt még igen, mert azok valószínűleg még nem évültek el, hiszen évente kapod őket. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #381 Az eurós állampapírra is kell EHO-t fizetni Dátum: 2013-07-31 23:05:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-euros-allampapirra-is-kell-eho-t-fizetni/ Csak szólok, hogy bár a magyar állampapír, illetve a legalább 80%-ban magyar állampapírt tartalmazó befektetési alapokra nem vonatkozik a 6%-os kiegészítő sarc (EHO), az Államkincstár közleménye alapján ez csak a forintos állományra igaz. Vagyis ha euró alapú magyar állampapírod van (PEMÁK), vagy augusztus elseje után nyitnál TBSZ számlát az ilyen állampapírjaidnak, akkor sajnos ugyanúgy fizeted a 6%-os EHO-t, mintha bankbetéted, vagy bármi egyebed lenne. ================================================================================ #382 Vállalkozói számla kalkulátor: melyik a legolcsóbb vállalkozói számla a számodra? Dátum: 2013-08-01 00:38:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vallalkozoi-szamla-kalkulator-melyik-a-legolcsobb-vallalkozoi-szamla-neked/ Elkészült a bankmonitor vállalkozói számla kalkulátora. (Vicces, hogy nekem nem is szóltak róla, véletlenül fedeztem fel. Ahhoz képest, hogy hirdetnek a Kiszámolón... :-) ) Ez egy hiánypótló kalkulátor, én már vártam, mint az epret. Igazán sokat ugyanis a vállalkozói számlákon lehet spórolni, elképesztő eltérések vannak nemcsak a bankok között, de bankon belül is a különböző számlacsomagoknál. Ha van vállalkozásod, jól kattintsál ide, töltsd ki a kérdőívet és a kalkulátor kiszámolja neked, melyik a legolcsóbb vállalkozói számlacsomag a számodra. Figyelembe veszi az új vállalkozások számára elérhető csomagokat is és az egyéb apró nüanszokat, mint pénztári befizetések és pénzfelvételek száma és összege, kártyák száma és hasonló adatok. Mivel akár két-háromszoros eltérések is lehetnek a havi költségekben, érdemes rászánnod azt a két-három percet a kalkulációra. Szerintem nyugodtan mondhatjuk, hogy köszönet érte a bankmonitornak. Eszméletlen munka volt összerakni és sokaknak sokat segítenek vele. ================================================================================ #383 Ahol neked is marad valami: aktív bankbetétek piaci körkép Dátum: 2013-08-01 15:21:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ahol-neked-is-marad-valami-aktiv-bankbetetek-piaci-korkep/ Mától a tranzakciós adó újabb emelése és a banki kamatokat terhelő 6%-os EHO miatt jóformán semmi nem marad neked a kamatból. (Csak egy példa: a meglévő pénzedet átutalva egy másik bankhoz, ott lekötve 3 hónapra, majd készpénzben kivéve egész pontosan 0,12%-kal kevesebb pénzed lesz az adók miatt. Ebből már csak az egyéb banki költségeket kell levonnod. De fél évre is gyakorlatilag kár már berakni a pénzt a bankba, úgysem lesz több. Nagyjából azt nyered, hogy ingyen vigyáznak rá. Használd ezt a kalkulátort, mielőtt még beteszel bankba pénzt.) Ahogy a fenti példán láthatjuk, az utalgatás miatt nem sok marad nekünk. Azonban a bankok általában csak akkor adnak normális kamatot, ha új pénzről van szó. Mivel egyszer (az első pár hónap után) minden pénz régi pénzzé válik, mégis csak utalni kellene, akkor viszont elviszi az összes hasznot a rengeteg adó. Ez alól egy kivétel van: az úgynevezett aktív betétek. Ilyenkor nem az új pénzre kapsz elfogadható mértékű kamatot, hanem bizonyos banki aktivitás vállalása miatt. Most ezeket a lehetőségeket nézzük sorra, hátha tudod vállalni valamelyik banknál a feltételek teljesítését. Ezzel megúszod a negyedévente aktuális kamatvadászatot a bankok között. De előtte még egy nem banki lehetőség: Ha fél-egy éves távba szeretnéd berakni a pénzed, érdemes megnézni az állampapírok közül a fél és egy éves futamidejű kincstárjegyet és kincstári takarékjegyet, amelyeknek kamata 4,25-4,5% jelenleg. Mivel állampapírról van szó, nem kell megfizetni az EHO-t. Az Államkincstár is felszámítja a 0,3%-os, maximum 6 ezer forintos tranzakciós adót, de ma felhívtam őket telefonon, állítólag ugyanennyivel terhelik a készpénzfelvételt is az egyébként szokásos 0,6%, plafon nélküli új tarifa helyett. A Kincstárjegy kapható a kijelölt postafiókokban is. A Posta teljes honlapját feltúrva sem találtam meg, hogy visszaváltáskor mennyit számolnak fel a tranzakciós adóból. Ha semmit, akkor ez is jó ajánlat. (A diszkont-kincstárjegyekhez te kb. olyan 3,5%-os hozammal jutsz hozzá, ennél jobbak a fenti ajánlatok.) Ennyi kitérő után nézzük, melyik bank mit vár el az aktív betétek magasabb kamatáért, illetve mit ad cserébe. (Az adatok az augusztus elsejei állapotot tükrözik, az aktuális ajánlatokat mindig megtalálod például a bankmonitor oldalán. A költségeket már a megemelt, új hirdetményekből vettem.) Erste Aktív betét: ő kéri a legkevesebb aktivitást a magasabb kamatért cserébe. Ki kell váltani a bankkártyát és legalább havi 4 alkalommal, összességében havi 40 ezer forintért kell használni azt. (Átlagot néznek a futamidő alatt.) 3, 6, 12 hónapos lekötések vannak és ami a legjobb az egészben, hogy automatikusan újra fordul, ugyanúgy aktív betétnek. (Szinte az összes bankban ha elfelejted a betét lejáratát, automatikusan újra kötik, de valami nagyon mókás 2%-os kamaton. Itt nem így van.) Elérhető kamatok: 4,38%, 3,99%, 3,96%. (3, 6, 12 hónap) Költségek: kell egy számlát nyitnod (a legolcsóbb havi 275 forint), ki kell váltanod a kártyát (a legolcsóbb évente 3.070 Ft). A kamatból fizetsz adót és EHO-t. 4% kamat adó után 3,12%, az éves számlavezetés és a kártyadíj egymillió forint esetén újabb 0,64% költség, azaz neked marad éves szinten 2,48%. Ebből már csak az utalások díját vond le, illetve az éves inflációt.... Raiffeisen Bank: Itt már kell 120 ezer forint havi beérkező pénz, maximum két részletben. Cserébe a négy tranzakció havonta bármi lehet, összeghatártól függetlenül. Kamatok: jelenleg 6 és 12 hónapra is 4%. Költségek: érdemes az aktivitás számlacsomagot választani, hiszen a feltételek a betét miatt amúgy is teljesítjük. Ennek havi díja így nulla forint. Kártyadíj: évi 3.605 Ft. Azonban itt már résen kell lenni: "Az akciós ajánlat a lekötés első periódusára érvényes. Automatikusan ismétlődő lekötési megbízás esetén az első periódust követően a betét a jelen Kondíciós Lista mindenkor hatályos 1.1. pontjában meghirdetett 6, illetve 12 hónapos lekötésre irányadó kamatmérték szerint kamatozik tovább." Vagyis ha nem töröd fel a lejárat után a betétet és nem kötöd újra, akkor vicces 1,5-2%-kal fog tovább kamatozni! FHB Bank: Minimum havi 80 ezer forint bankon kívüli jóváírás 25.-e és következő hónap 15.-e között, illetve legalább havi 2 darab, legalább 5.000 Ft/alkalom értékű bankkártyás vásárlás. Költségek: ha tudunk vállalni havi 120 ezer Ft beérkezett jövedelmet, akkor válasszuk az Aktív bankszámlát, ekkor ennek nincs havi díja, ha nem kérünk postai számlakivonatot. A legolcsóbb bankkártya az első évben ingyenes, utána 3.000 Ft/év. Vigyázz! Itt is szívatnak a magától fordult betétekkel! MKB Bank: 120 ezer Ft jövedelem érkezése havonta, 25 ezer forintnyi banki terhelés, legalább két bankkártyás vásárlás és még egy kártyás tranzakció, legalább két állandó átutalás vagy csoportos beszedés, mobilbankár, netbankár, telebankár szolgáltatások megléte az alapkövetelmény. A rengeteg kitétel ellenére mindössze 3,5% az elérhető kamat, ezért erre több szót nem is vesztegetnék. Ha valamelyik banknál tudod vállalni a feltételeket, akkor amíg el nem törlik ezt az agyament tranzakciós adót, érdemes aktív betétbe tenni a pénzed a kamatvadászat helyett. Az Erste kivételével vigyáznod kell, hogy ne felejtsd el a betétek lejárat utáni feltörését és újrakötését. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #384 Államkincstár: vigyázz, hová utalsz! Dátum: 2013-08-01 16:27:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamkincstar-vigyazz-hova-utalsz/ Az egyik ügyfél ma akart venni a TBSZ számlájára prémium állampapírt. Azonban szerencsétlenségére benézte a számlaszámot és a normál számlára vette meg az állampapírokat több millió forintért. (Mivel általában egyszerre nyitod a normál és a TBSZ számládat, ezek egyedül az utolsó számjegyben térnek el.) A TBSZ szabálya szerint meglévő értékpapírt nem vihetsz be TBSZ alá. Ezért el kell adni 2%-os bukóval a frissen vett prémium állampapírokat és a pénzt immár a jó számlára beutalni, majd újra megvenni ott ugyanazt még egyszer. Persze lehetne jó fej az Államkincstár és mivel ez sűrűn előfordul, eltekinthetne ebben az esetben a 2%-os büntetéstől és ingyen visszaválthatná napon belül az állampapírt, ha ugyanakkora értékben még aznap veszel ugyanazt a másik számládra. De nem jó fej és nem tekint el. Megszívtad, így jártál, fizess. (Fordított esetben (TBSZ-re veszel, miközben normálra akartál) még azzal is pórul jársz, hogy a jogszabály szerint TBSZ-ből csak akkor tudsz kivenni pénzt, ha teljesen felszámolod a számlát. Azonban egy évben egy szolgáltatónál csak egy értékpapíros számlát nyithatsz, ha azt felmondod, többször abban az évben már nem nyithatsz újat. Márpedig prémium állampapírt csak a MÁK árul.) Úgyhogy mivel már több ilyen sztorit hallottam, utalás, vagy bankkártyás fizetés előtt háromszor győződj meg arról, hogy jó számlaszámot adtál meg. ================================================================================ #385 Újabb hírek Ukrajnából Dátum: 2013-08-02 00:02:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-hirek-ukrajnabol/ Nemrég megint voltam Ukrajnában és pár fontos infóval lettem gazdagabb az előző cikkhez (Bankbetétek Ukrajnában) képest. Azonban előtte szeretnék reagálni egy portfóliós hírre, amit rengetegen átküldtetek. (Itt tudod elolvasni még egy pár hétig) A cikkben leírtak igazak, de nem sok újdonságot tartalmaznak, ezeket már évek óta el lehet mondani Ukrajnáról. A cikkemben én is kiemeltem, hogy bár a legtöbb mutatóban Ukrajna toronymagasan felettünk áll, az alacsony devizatartalék nagyon sebezhetővé teszi az országot. Ha pedig egy kicsit átírod a cikket, gond nélkül szólhatna Magyarországról is. ("Abban mindenki egyetért, hogy az adórendszerben jelentős változásokra lenne szükség.... A lakosság így vagy úgy, de érzi, hogy valamit nem csinál jól a kormány.... a növekedési pályát illetően ugyanis túlságosan optimista....Elemzők szerint Ukrajna befektetői megítélése IMF-megállapodás hiányában tovább romolhat és a többi) Már írtam arról, hogyan kell a szenzációs gazdasági híreket értelmezni (itt a cikk) Ezzel nem akarom kisebbíteni a problémát, hiszen létező problémáról van szó, de legalább ennyit el tudsz mondani Magyarországról is. Hogy mást ne mondjak, úgy tűnik, megint le akarja rabolni a bankokat a kormány. Ha tényleg annyi esze lesz, mint ahogy most tűnik, komoly bankcsődöknek nézünk elé. Az előző elképesztő húzásakor írtam róla ezt a cikket: Elgurult a gyógyszer. Ha ez bekövetkezik, akkor Ukrajna maga lesz a megtestesült biztonság és a paradicsom a magyar betéteid számára. Fontos! Nem akarlak rábeszélni ukrán bankbetétekre, sőt, ha viszel is ki pénzt, az ne legyen pár milliónál több. Mert a kockázat valós. Mindössze arra akarok rávilágítani, hogy lassan idehaza sincs nagyobb biztonságban a pénzed és kezeld helyén a fantasztikus gazdasági híreket. Ennyi bevezető után az új infók: Határátkelés: az úgynevezett zöldkártyát, amit évente küld a biztosítód, ne hagyd itthon és a határon ne akarj átkelni olyan autóval, ami nem a te neveden van, vagy legyen közjegyző előtti felhatalmazásod, hivatalos ukrán fordítással. A Volksbanknál a betéteid a futamidő végén lejárnak és úgy is maradnak. Ha ez kevés, interneten nem lehet újrakötni őket, hanem megint ki kell utaznod. Ha voltál kint öt alkalommal egy-egy betétet elhelyezni, utána évente csak azért ki kell menned ötször, hogy a bankbetéteidet személyesen megújítsd. Elég macerás. Fél óráig nyüstöltem őket, hogy de tényleg ilyen bénák-e, hogy nem fordul magától a betét és még interneten sem lehet újrakötni. Körbetelefonáltak mindenkit, tényleg ennyire bénák. A Privatbanknál nemcsak, hogy magától megújul a betét, de lehetőséged van a betéted "feltöltésére", ami azt jelenti, hogy egy már meglévő betéthez bármikor rakhatsz hozzá további pénzt, az együtt fog lejárni a futamidő végén és anélkül, hogy ki kellene menned, meg is újul a betéted. Ha már bő hárommillió forintnyi pénzed van a Privatbankban, kapsz egy ingyenes aranykártyát, amivel lehet villogni a pénztáraknál. De ezen kívül is kérhetsz mindenféle csicsás kártyát, mint paypass, mini bankkártya és egyebek. Ha forintot viszel ki, hogy kint váltsd át hrivnyára, vagy euróra, könnyen gondban lehetsz, mert a vámnyilatkozatodban forint van, te meg mást akarsz betenni a bankba. Ezért váltás előtt még keresd fel a bankot, hogy milyen papírt vigyél a váltásról. (Egyébként a privát váltó Beregszászon nem váltja rosszabbul a forint-eurót, mint idehaza a jobb helyek. De papírt azt nem ad róla.) A mobilkártyánál, amit venned kell, az előző információval szemben most már a life-ot is fel kell tölteni 40 hrivnyával (igaz, olcsóbb is lett, mint volt.) Ezért nagyjából mindegy, melyik szolgáltatót választod. A Privatbankban a betét elhelyezése után ezen a mobilszámodon fel fognak hívni ukránul, hogy értékeld az ügyintézést. Ha nem veszed fel, hívogatni fog az automata. Ezért vedd fel és nyomj egy ötöst, aztán békén hagynak. A beregszászi (Beregovo-i) Privatbankban van ügyfélmosdó, ilyet én még bankban nem láttam, de jól jön. A bankok ottani idő szerint 13 és 14 óra között (magyar idő szerint 12 és 13 óra között) ebédszünetet tartanak. A főtéren lévő kocsma-étteremben az OTP mellett pár házzal 9 hrivnya, azaz kb. 230 forint egy nagy tányér krumplis töltött tészta. A kóla is hasonló árban van, úgyhogy ketten kevesebb, mint egy ezresből jól megebédeltek. Na, nagyjából ennyi az új infó. Még egyszer a végére: nem akarlak arra rábeszélni, hogy oda vidd a pénzed. De ha vinni akarod, akkor igyekszem segíteni ezekkel az infókkal és továbbra is azt mondom, csak egy kisebb részét vidd a vagyonodnak Ukrajnába, ha viszel egyáltalán. ================================================================================ #386 Megtakarítások Angliában Dátum: 2013-08-05 06:53:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megtakaritasok-angliaban/ Egyes vélemények szerint London a második legnagyobb magyar város, már ha az ott dolgozó magyarok létszámát tekintjük. Egyre több honfitársunk próbál szerencsét Angliában és tartózkodik ott rövidebb-hosszabb ideig. Ádám az ő kedvükért összefoglalta a kinti TBSZ-szerű megtakarításról fontos tudnivalókat és egyéb információkat, a cikk további része az ő írása. (Ha további információd, vagy éppen kérdésed van a témával kapcsolatban, a hozzászólásokban oszd meg a közzel.) "Mivel egyre több magyar próbál szerencsét az Egyesült Királyságban (évente mintegy 15-20 ezer magyar állampolgár igényel adószámot a UK-ben), ezért érdemes megvizsgálni, hogy milyen alapvető befektetési lehetőségek vannak, és az állam milyen módon támogatja és adóztatja ezeket. Ebben az írásban csak a leggyakoribb lakossági megtakarításokról fogok írni, illetve megemlítem a tavaly elfogadott kötelező magánnyugdíj-pénztári modellt is. Tehát, az angoloknál a TBSZ-hez hasonló konstrukció működik immár 15 éve, melynek neve az ISA (Individual Savings Account). Ennek lényege, hogy évente fix összeget lehet rajta elhelyezni adómentesen. Ez az adómentes korlát 2013-14-es adóévben (az adóév április 6-től április 5-ig fut) £11520 (közel £1000 / hó), és általában évente növekszik 2-3%-kal. Az ISA számlákon elhelyezett pénz adómentesen kamatozik (egyébként az éves összjövedelem függvényében 20-45% közötti adó terhelné a megtakarítást). Ezért érdemes minden esetben ezt a limitet kihasználni, és csak utána más típusú megtakarításokat keresni. Fontos az is, hogy a £11520-nak csak 50%-át lehet hagyományos betétként elhelyezni, melynek jelenlegi kamata jellemzően maximum 2-3%, a fennmaradó összeget vagy befektetési alapokba, vagy konkrét részvényekbe kell fektetni. Ahogy eddig tapasztaltam, a csak részvényeket kezelő befektetési ISA viszonylag kevés banknál érhető el, népszerűbbek a befektetési alap ISA-k („stocks and shares ISA”). Utóbbiak esetében a szolgáltatótól függően vagy néhány alapból, de akár több százból is választhatunk. Ezek éves kezelési díja nagyon változó, de az alacsony díjjal dolgozó cégek 0,2-1% közötti díjat vonnak le (a 0,2% főleg az indexkövető alapokra igaz), illetve a legtöbb esetben a pénz átvezetése egyik alapból másikba (tehát eladás majd vétel) ingyenes. Emellett természetesen minden adat elérhető az adott alappal kapcsolatban (korábbi teljesítmény, komponensek, stb.) További adózási szabályok: Az éves összjövedelem függvényében a papírokból származó osztalék 10-37,5%-kal adózik (legalsó adókulcsba esők esetében 10%). Ha valaki brit részvényt vásárol, akkor £1000-os összeg felett úgynevezett „stamp duty”-t kell fizetnie, amely a tranzakció összegének 0,5%-a. Valószínű, hogy ezért sem népszerű annyira pusztán a részvényvásárlás nem befektetési alapok keretében (mivel az alapokra ez a díj nem vonatkozik). Magánnyugdíj-pénztári reform: 2012-ben elfogadta a brit parlament azt a szabályozást, amely minden munkáltatónak előírja (legkésőbb 2018-ig), hogy munkavállalóit beléptesse egy magánnyugdíj-pénztárba. A munkavállaló nyilatkozhat arról, hogy nem kíván tag lenni (opt-out), de lehetőséget kell biztosítani a számára, hogy valamely céghez – a munkáltatón keresztül – befizethessen. A szabályozás célja természetesen az angol nyugdíjkasszára nehezedő súly csökkentése, illetve annak a gyakorlatnak az elterjesztése, hogy a cégek és a munkavállalók közösen növeljék a nyugdíj célú megtakarításokat (amelyek egyébként adómentesek). Emiatt a szabályozás része az is, hogy a munkavállaló és a munkáltató közösen, fele-fele arányban fizeti be a plusz nyugdíjat (pl. ha a munkavállaló a fizetése 2%-át befizeti, a munkáltató hozzátesz +2% kiegészítést)." ================================================================================ #387 A kockázati életbiztosítás: komoly változások és piaci körkép Dátum: 2013-08-06 05:13:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kockazati-eletbiztositas-komoly-valtozasok-es-piaci-korkep/ Update: Megszületett az egyesületünk kockázati életbiztosítása, te is csatlakozhatsz. Ötezer forintért 20 milliós fedezet, részletek ezen a linken. A legolcsóbb csoportos életbiztosítást kínáló CIB Bank augusztus 8.-án megszünteti a 8 milliós kockázati életbiztosítását és radikálisan átalakítja szeptember elsejétől (nagyobb részben megszünteti) a családfő biztosítását. Az egyedi kockázati életbiztosítás piacán egyik piacvezető Aegon Vital szintén gyökeres átalakuláson esett át, egyrészt valamivel drágábbak lettek a haláleseti díjak, cserébe kategóriákkal olcsóbb lett a rettegett betegség díjszabása. Ezért érdemes átnézni a jelenlegi lehetőségeket és amennyiben számodra a legolcsóbb, még gyorsan kötni CIB életbiztosítást. Elöljáróban egy rövid összefoglalás a kockázati életbiztosításokról. Mi az a kockázati életbiztosítás? Egy lakásbiztosításhoz hasonlóan csak akkor fizet, ha valami káreset történt a biztosítottal. Amennyiben a futamidő alatt ilyen nem történt, a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Azaz semmi köze a szintén életbiztosításnak csúfolt unit linked biztosításokhoz. Ki kössön kockázati életbiztosítást? Mindenki, akinek gyerekei vannak, akiknek ő az eltartója. Aki nem családfenntartó, annak is érdemes baleseti rokkantságra biztosítást kötni. Ki ne kössön biztosítást? Akinek a vagyona elégséges arra, hogy egy káreset után is gondoskodjon magáról, vagy a gyerekeiről. Ha valaki nem a család fenntartója, neki sem kell túl nagy összegű biztosítás. Milyen esetben fizessen az életbiztosítás? Bár sok mindenre lehet életbiztosítást kötni a csonttöréstől a műtéti térítésen át a kórházi kezelésig, igazán érdemes három dolog ellen: - Ha meghalnál. Az úgynevezett bármely halál fizet akkor is, ha betegség esetén halnál meg és akkor is, ha balesetben. A "baleseti halál" nem fizet például rák miatti halálra, csak balesetre, legyen az munkahelyi, otthoni, vagy közlekedési. A "közlekedési baleseti halál" csak közlekedési baleset esetén térít. Minél szűkebb a kör, annál olcsóbb a biztosítás, de annál kevesebbet is ér. - Ha megrokkannál. Hiába fizet a biztosítás halál esetén, ha életben maradsz, de forgatni kell az ágyban még 20 évig. Itt is van "TB rokkantság", ami baleset és betegség esetén is fizet, de csak ha teljesen rokkant vagy, illetve baleseti rokkantság, ami gyakran százalékosan fizet, pl. egy balesetben 67%-osan megrokkant ember a térítés 67%-át kapja. - Rettegett betegségek. Ez a rák, infarktus, agyvérzés és hasonló betegségek gyűjtőfogalma. Ha agyvérzést kapsz és lebénulsz, a baleseti rokkantság nem fizet. Ha rákos leszel és két évig kezelnek, de nem halsz bele, akkor sem fizet a kockázati életbiztosítás. Ez a kiegészítő akkor már fizet, ha nálad valamelyik betegséget diagnosztizálták, függetlenül attól, meghalsz, vagy megrokkansz-e. Ez az egyik legdrágább kiegészítő biztosítás, lévén, hogy ezek a betegségek gyakran előfordulnak. Milyen összegről szóljon a kockázati életbiztosítás? Elégről. Fedezze a házon lévő hitelt és a hátramaradottaknak legalább 2-3 évig biztosítsa a kiesett jövedelmedet. Rokkantság esetén legyen elég a lakás átalakítására, a szükséges eszközök beszerzésére és az ápolásodat, valamint a megélhetésedet biztosítsa. Amint látjuk, több tízmilliós biztosítás kell a legtöbb embernek. Az ilyen 300 ezerről, meg egymillióról szóló biztosításokat felejtsétek el, az egy rossz vicc. Hol köthetek kockázati biztosítást? Köthetsz személyre szabottan valamelyik biztosítótársaságnál, vagy köthetsz csoportos életbiztosítást egy bank ügyfeleként, vagy egy cég dolgozójaként. (Ez utóbbiról majd egy külön cikket írok.) Min múlik, hogy mennyi lesz a havi díjam? Csoportos biztosításnál semmitől. Éppen azért hívják csoportos életbiztosításnak, mert az ügyfeleket egy nagy masszaként kezeli, ugyanannyiért biztosítja a 20 éves titkárnőt és a 60 éves ipari alpinistát. Ez az ipari alpinistának jó, a fiatal titkárnőnek már nem biztos. Hogy ki melyiket válassza, kiderül a cikk végére. Ha személyre szabott biztosítást kötsz, ezer mindenről kifaggatnak, úgymint az életkorod, dohányzol-e, testsúlyod, foglalkozásod, hobbid, szüleid élnek-e még, van-e betegséged és a többi. Ha túl kockázatosnak ítél a biztosító, elutasít, vagy olyan díjat mond, hogy te gondolod meg magad. Bizonyos foglalkozásokat, mint például építőipar, fix felárért vállal csak be. Azonban ha nagyon fitt vagy, esetleg üzletpolitikai meggondolásból, kaphatsz valamennyi kedvezményt is. A cikkben a normál életbiztosítási tarifákat mutatom be, ettől lehet eltérés főleg felfelé, de néha lefelé is. Ezen túl egy fontos szempont a futamidő. Ha ma 40 éves vagy, egy tíz éves futamidejű kockázati életbiztosítás végén 50 éves leszel, egy 25 éves futamidejű biztosítás végén azonban már 65 éves. Vagyis minél hosszabb időre kötöd, annál drágább, hiszen hatványozottan nagyobb eséllyel halsz meg 65 évesen, mint 50 évesen. Először nézzük a személyre szabott biztosítások közül a legjobbakat a piacon, (kattintásra nagyobban megnyílik a kép) Amennyiben a CIB augusztus 8.-án megszűnő 8 millió forint kockázati életbiztosítás 2.499 Ft-os díjával hasonlítjuk össze az egyedi ajánlatokat, azt láthatjuk, hogy nemdohányzó ügyfélnek valahol 32-35 év felett éri meg a csoportos biztosítás, dohányzó ügyfélnek már 30 év felett is. Ha most még megkötöd, akkor neked megmarad ez a lehetőség, csak az értékesítése szűnik meg. Egy ingyenes malacperselyt elég nyitnod, hogy kérhess ilyen biztosítást. (Érdemes azt is megfigyelni, hogy milyen különbségek vannak az egyedi díjszabások tételeinél. Könnyen lehet, hogy ha csak halálesetre kötünk biztosítást, a Generali a legolcsóbb, ha már rokkantságra is szeretnénk, akkor egy másik lesz a nyerő.) Ha már több mindenre szeretnénk kötni életbiztosítást, válasszuk a Családfő biztosítást. De azt is gyorsan, mert elsejétől már csak a havi 5.000 Ft-os csomagot fogják árulni. Ekkor például havi 10 ezer forintért 10 milliós bármely élet, 10 milliós rettegett betegség, 8 milliós baleseti rokkantság és 15 milliós teljes TB rokkantságra szól a biztosításunk. Ez egy 35 éves nem dohányzó embernek a legolcsóbb Aegon Vitallal 16.980 Ft-jába kerülne havonta, a többi helyen ez még több lenne. 29 éves, nemdohányzó ügyfél kapná meg ennyiért a biztosítást. (Egész pontosan sok módosító tényező van, mert a foglalkozásod, túlsúlyod, egészségügyileg terhelt családi háttered miatt fizethetsz jóval többet is, míg ha nincs rajtad túlsúly, kaphatsz kedvezményt a Vital díjából. Valamint a CIB díjához még számolj hozzá egy kötelező bankszámla havidíját is, a legolcsóbb 399 Ft/hó lesz szeptembertől. Ugyanígy a Generalis ügynök adhat kedvezményt a saját jutaléka terhére. Az Unionnál meg eleve be van építve 50% baleseti biztosítás a bármely halál árába, ezért nem biztos, hogy ha azt is kérsz a csomagba, már tényleg drágább lesz a konkurenciánál.) Érdemes még megnézni a Budapest Bank ajánlatát is. Fiatal korban az egyedi biztosítások 10 évre olcsóbbak, de már 27-30 éves nem dohányzó ügyfélnek olcsóbb a BB csoportos biztosítása. (Az E10+ csomagot néztem, mert a többi inkább egy rossz vicc csak az alacsony térítés miatt. Egyébként a CIB 2.490 Ft-os alapbiztosításának alternatívája lehet a többi csomag fiatalabb személyek esetén. A Raiffeisen Bank ajánlatára kár sok szót vesztegetni, inkább aranyos, mint hasznos az ajánlat. Az OTP Bank bankkártya biztosítása nem drága, de vegyünk észre két dolgot: csak baleseti halálra fizet és csak 51%-os baleseti rokkantság felett fizet bármit is a rokkantságra. Havi 917 forintért 10 milliós baleseti halál és 5 milliós baleseti rokkantsági biztosítást kapunk, feltétele az OTP-s bankkártya megléte. Ennél jobb az Erste balesetbiztosítása, havi 1.190 Ft-ért 10 milliós baleseti halál, 10 milliós baleseti rokkantság, 100 ezres bármely halál, 100 ezres baleseti műtéti térítést kapunk. Sőt, havi 2.290 Ft-ért az egész családnak jár ez a biztosítás. A feltétele Erste bankszámla, a legolcsóbb a Szimpla 270 Ft-ért. Az FHB meglepő módon nem kínál kockázati életbiztosítást. (Azért meglepő, mert felvásárolta az Allianz fiókjait.) A K&H Bank ajánlatával sem vagyunk kint a vízből, sajnos nem megyünk semmire egy egymilliós forintos kockázati életbiztosítással. Ez is a kár megkötni kategória. A többi bank tudtommal nem értékesít csoportos életbiztosítást, de ha te mégis tudsz még valamit, írd be a hozzászólásokba. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #388 Bonyolódik az állampapír kérdés Dátum: 2013-08-06 15:24:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bonyolodik-az-allampapir-kerdes/ A múltkori bejegyzésre (//kiszamolo.hu/allamkincstar-vigyazz-hova-utalsz/) reagált az Államkincstár sajtóosztálya, hogy ez mennyire nem így van, mert idézem "A Kincstár az állampapír-forgalmazáson belül is különös figyelmet szentel az ügyféligényekre, az ügyfél centrikusságra és nem utolsó sorban a biztonságra. Az ügyfelek részére vezetett értékpapír-nyilvántartási számla (úgynevezett referencia számla) és a Tartós Befektetési Számla (TBSZ) közötti, esetleg tévesen kezdeményezett és végrehajtott tranzakciók kezelésére a Kincstár az Államadósság Kezelő Központ Zrt.-vel – mint kibocsátóval – együttműködve külön ügyvitelt alakított ki. A kialakított ügyvitel lehetővé teszi, hogy az érintett ügyfél írásos megkeresése alapján – annak kincstári kivizsgálását követően – indokolt esetben a Kincstár az eredeti műveletek korrigálásaként technikai tranzakció rögzítésével hajtja végre az állampapír vásárlási műveletet az ügyfél eredeti „célszámláján”. Teszi mindezt oly módon, hogy az ügyfélnek nem kell elszenvedni sem árfolyamveszteséget, sem pénzügyi tranzakciós illeték fizetését, továbbá a rendezés nem értelmezendő TBSZ kivonásnak, így az nem vonja maga után annak megszűntetését sem." És ezért jelentessek meg helyesbítést, hogy tévesen közöltem a cikkben leírtakat, mert "A fenti állításainkkal ellentétben a valóság az, hogy a Kincstár ügyfeleinek semmilyen kára nem keletkezik a referencia- és TBSZ számla közötti rendezés kapcsán." Ennek nagyon örülök, ha tényleg így van, kár, hogy erről az ügyintézők mit sem tudnak. A szóban forgó ügyfél a tanácsomra augusztus elsején 13:59 perckor hívta a 06-70-4609000-es központi számot, ahol a kolléga arról tájékoztatta az ügyfelet, hogy nincs más megoldás, mint el kell adni a gép által felajánlott 2%-os veszteség mellett az értékpapírt és újra kell venni azt, immár a jó számlaszámra. Az ügyfél a beszélgetés alatt végig a méltányosságra hivatkozott, ennek ellenére szó sem volt semmilyen méltányosság lehetőségéről. Azóta az ügylet már végre is lett hajtva, veszteséget okozva az ügyfélnek. Egy másik ügyfél ugyanígy járt, ő személyesen volt benn az egyik kirendeltségben, vele is eladatták a hibás vételt és újra meg kellett vennie az állampapírokat, szintén elbukva a 2%-ot. Itt sem tettek említést semmilyen méltányossági kérelem lehetőségéről. Ezért még egyszer örömmel hallom az ügyviteli rendet, de nem volna baj, ha erről a telefonos és pultos kollégákat is tájékoztatnák. Ha pedig te is így jártál, ne legyél rest írni az Államkincstárnak, hivatkozva a fenti állításra és kérd az elszenvedett veszteséged jóváírását méltányossági alapon. ================================================================================ #389 Mikor nem fizet az életbiztosítás? Dátum: 2013-08-07 14:36:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-nem-fizet-az-eletbiztositas/ Folytatva a tegnapi írást a kockázati életbiztosításokról, gyakran felteszitek a kérdést, hogy milyen esetben nem fizet a biztosító egy életbiztosításra. Nos, ehhez el kellene olvasni a biztosítási feltételeket, amit általában senki nem tesz meg. Kigyűjtöttem  néhány fontosabb pontot, ezek általában a legtöbb biztosításnál ugyanaz. Ettől függetlenül mindig olvasd el az összes biztosításod feltételeit és ne törődj bele, ha nem értesz valamit. Ilyenkor hívd fel az ügyfélszolgálatot és kérd, hogy magyarázzák meg, ez mit jelent, vagy jól érted-e, ha arra gondolsz, hogy ez ezt jelenti. Sok csalódástól fogod megkímélni magadat. Először is mi a baleset? A biztosított akarata ellenére fellépő hirtelen fizikai vagy kémiai behatás, ami egészségkárosodással, halállal jár. Tehát nem baleset a betegség miatti egészségkárosodás, kivétel általában a gyerekbénulás, kullancs okozta agyhártya-gyulladás, veszettség és a tetanusz fertőzés. Kizáró okok baleset és betegség esetén: - Öngyilkosság, vagy annak kísérlete miatti haláleset, vagy sérülés, függetlenül a biztosított elmeállapotától, vagy alkohol és egyéb befolyásoltságától. Van, ahol két év elteltével fizetnek erre is. - A biztosított szándékos magatartása okozta a halálesetet, illetve a sérülést, vagy bűncselekmény szándékos elkövetése közben szenvedett egészségkárosodást. - A biztosított egészségkárosodása kábítószer hatása alatt következett be, vagy a biztosított rendszeres alkoholfogyasztó volt. - Olyan gépjárművet vezetett, amihez nem volt érvényes jogosítványa vagy nem volt érvényes a jármű forgalmija(!!!), esetleg alkoholos, vagy bódult állapotban vezetett. - Harci cselekmény, terrorral összefüggő esemény, sztrájk, zendülés, nem engedélyezett egyéb tiltakozás közben sérült vagy halt meg valaki. Az utóbbiaknál több helyen (de nem mindenhol) hozzáteszik, ha annak aktív résztvevője volt, azaz nem éppen a munkából hazajövet rosszkor volt rossz helyen. - A károsodás, vagy haláleset azért keletkezett, mert a biztosított elmulasztotta az elvárható kárenyhítést, vagy kezelést, illetve csak késve vette igénybe azt. Vagyis ha te fényevéssel akarod gyógyítani a rákot és nem veszed igénybe azokat az orvosi kezeléseket, amik elvárhatóak lennének, akkor nem terheli a biztosítót fizetési kötelezettség. - Ha a biztosított halálát a biztosítási összegre jogosult okozta. - Olyan betegséggel összefüggésben halt meg a biztosított, ami a megkötés idején már ismert volt, vagy az azt megelőző 3 évben kezelést kapott miatta. - Autó, motor, repülő, extrém sporttal összefüggésben sérült vagy halt meg valaki. Sokan nem tudják, de még a TB sem állja a gyógyításod költségeit, ha siklóernyőzés, sportrepülés és hasonlóak közben szenvedsz balesetet. Összeraknak ugyan, de be is nyújtják a végén a számlát, ami garantáltan nem kevés lesz. Ha ilyen sportokat űzöl, mindenképpen kötnöd kell extrém sport biztosítást. Én a Generaliét ismerem, de ha érintett vagy, nézz körül a piacon. Visszatérve a fő témánkhoz: a legtöbb kockázati életbiztosítás sem fog fizetni. Gyakran megmondják például, hogy a búvárkodás hány méterig kocabúvárkodás és honnan extrém sport. Egyik biztosítónál 10 méter a határ, a másiknál 40 méter. - A biztosított súlyosan megszegte az előírt munkavédelmi szabályokat. Ezért sem dolgozunk építkezésen védősisak nélkül. - A biztosított tényeket hallgatott el a biztosító elől, szándékosan valótlant állított, vagy a változást nem jelentette be és a káreset ezzel összefüggésbe hozható. Ha ipari alpinista vagy és azért, hogy olcsóbb legyen a biztosításod, azt nyilatkoztad, hogy adminisztrátori munkaköröd van, egy fillért sem kapsz, ha munkahelyi balesetet szenvedtél. Ha rák miatt halsz meg, akkor fizet a biztosító. - A káreset bejelentése késett és ezért a biztosító több tényt nem tudott megvizsgálni. Erre nagyon háklisak, amint lehet, jelenteni kell a dolgokat. Érdemes továbbá azt is elolvasni, melyik szívinfarktus számít annak, illetve mi minősül ráknak és a többi. Egy szó mint száz, vedd elő a biztosításaid feltételeit és kezd el olvasgatni. Ritka unalmas olvasmány, de sok dologban okosabb leszel és nem akkor fogsz csodálkozni, amikor bekövetkezett a baj. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #390 Olvasói kérdések Dátum: 2013-08-08 09:02:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-kerdesek/ Mit jelent a "könyvelési tételdíj" a bankszámláknál? Ez főleg olcsóbbnak tűnő csomagnál találod, ahol az alapdíj alacsony, azonban cserébe gyakorlatilag mindenért fizetsz. A könyvelési tételdíj azt jelenti, hogy minden egyes tételért, ami megjelenik a számládon, még külön díjat is fizetsz. Ez lehet vásárlás, utalás, pénzfelvétel, gyakorlatilag bármi. Egy kisebb forgalom mellett is az ilyen csomagok már nagyon drágák lesznek, ezért csak azoknak ajánlható, akik tényleg semmit nem csinálnak a számlájukon. Havi 10 ezer forintot tennék el 3-4 éven át, de befektetési alapokba, mert a malacperselynek nagyon alacsony a kamata. Tudsz valamit javasolni? Ilyen kis összegnél szerintem nem számottevő az esetleg elérhető plusz hozam (főleg ha a sokkal nagyobb kockázatot is figyelembe veszem.) Ajánlom figyelmedbe ezt a cikket: Kicsire nem adunk Ha mégis befektetési alapok mellett döntenél, az Unicredit és a Raiffeisen is kínál ilyen megtakarításokat. Azokat lenne érdemes megnézned. Esetleg a Magyar Államkincstárnál is vehetsz a pénzedért minden hónapban prémium állampapírt infláció plusz 3%-os, kiszámítható kamatért. Írtad régebben, hogy 8-10 évre nem kötünk Fundamentát, mert nem éri meg. Azóta azonban nagyon megváltozott a kamatkörnyezet, az elérhető 5-8% kifejezetten vonzónak számít, főleg kamatadó-mentesen. Mi erről a véleményed? Szerintem elég nagy hiba egy pár hónapja, elsősorban Magyarországtól teljesen független körülmények miatt alacsony kamatkörnyezetet kivetíteni 8-10 évre. A mostani 4% körüli kamatszint történelmi mélypont és sokkal több köze van az amerikai, európai és japán pénznyomtatáshoz és a fejlett világban tapasztalható 0,25-0,5%-os kamatszintekhez, mint Magyarország teljesítményéhez. Amint megindul Nyugaton a kamatszint felfelé, a magyar is azonnal követni fogja. Amíg 0,25% az amerikai állampapíron dollárban elérhető hozam, vonzó lehet a magyar forintos 4% hozam. De ha visszamegy az amerikai állampapír hozama a válság előtti 5,5%-ra, ki fogja megvenni a magyar forintos állampapírokat 4%-ért? De már 2%-os amerikai hozam esetén se lehet eladni majd a bóvliba sorolt, forintos (devizakockázat egy külföldi befektetőnek) magyar állampapírokat a jelenlegi hozamok mellett. Ha pedig emelkedik az állampapír hozama, azt követi a többi betéti kamat is. Akkor még nem beszéltünk arról sem, hogy vajon fel tudod-e majd értelmesen használni az összegyűjtött összeget lakáscélra? Egyébként miért ne lehetne 2×4 évre kötni azt az LTP-t? Azzal biztos jobban jársz. (Félreértés elkerülése végett: előfordulhat, hogy marad valameddig, vagy sokáig az alacsony kamatkörnyezet, de ez mint a kutya vacsorája. Ez alapján ne hozz 10 éves távlatban döntést.) Kérdéscsokor a Freevoipdeal-lal kapcsolatban. Eredeti cikk itt. 1. A hozzászólásokat olvasva láttuk, hogy valaki írta, hogy le van korlátozva az ingyenes vezetékes hívás talán 200 percre vagy 300 percre hetente. Ez valóban így van, s ha igen, akkor hány perc korlátozás él hetente? Ha túl lépi valaki ezt az időkeretet, akkor utána már nem hívhat több vezetékes számot, vagy hívhat, de fizetnie kell érte, s ha igen, milyen percdíjat? Túllépés esetén a normál díjat kell fizetni, amit a http://www.freevoipdeal.com/rates oldal "Out of minutes" fülön találnak. Ez szintén 3 forint egyébként. 2. Van-e lehetőség arra, hogy akik regisztráltak, azok pénzfeltöltés nélkül ingyen hívják egymást? (hasonlóan mint a skypon, felhasználónév alapján) S ha igen, akkor hogyan lehetséges ez? Mit és hogy kell beállítani? (sajnos nem találtunk sehol ilyen beállítási/hívási lehetőséget) Igen, lehet, ilyenkor a bejelentkezési nevet kell megadni a telefonszám helyett, telefonon a Contactnál a "VOIP Users"-t kell választani, számítógépes kliensnél a telefonszám helyére kell begépelni a nevet. 3. Egy wifiről, egy IP címről többen is regisztrálhatnak-e? (pc, telefonok, tablet, stb) Pl. családtagok, s ha igen, ez von-e maga után valamilyen korlátozást? Semmi korlátról nem tudok 4. Egy wifi jelre csatlakozva egy időben többen is bejelentkezhetnek a saját regisztrációjukkal, s bonyolíthatnak hívásokat? Szerintem igen, de ki kell próbálni. 5. Egy regisztrációról egy időben több hívást lehet-e kezdeményezni? (pl. az otthoni gépről is hívunk rajta, s ezzel egy időben mobilról is hívást indítana egy családtag, de ugyanazzal felhasználónévvel) Ha igen, akkor hogyan lehet ezt megvalósítani? Mit kell beállítani? (próbáltunk már mobilról is bejelentkezni wifin, de akkor ledobott a pc-ről) Egyszerre nem lehet, csak felváltva. Annak nincs akadálya, hogy akár percenként váltakozzon, de ha valahol máshol belépnek, akkor az előző hely le fog dobni. Ha aztán ott újra belépnek, akkor az vágja ki a másik helyet. ================================================================================ #391 P/E ráta és az olcsó részvények Dátum: 2013-08-09 12:51:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/pe-rata-es-az-olcso-reszvenyek/ Találtam két érdekes felmérést az olcsó részvényekről, de ahhoz, hogy megértsétek, el kell elöljáróban magyaráznom, mit jelent a híres P/E ráta. Ez az a szám, amit szinte mindig megadnak, amikor részvényekről van szó. A P a price, azaz a részvény vételárát jelenti. Az E az earnings, azaz a cég által elért eredményt, vagyis éves hasznot jelenti. Ezt szokták elosztani a részvények számával, így megkapjuk az egy részvényre jutó eredményt, ezt szokták feltüntetni ebben a mutatóban. Ha megveszek egy részvényt 100 dollárért, ami évente részvényenként 10 dollár eredményt ér el, akkor annak a P/E rátája 100/10, vagyis 10. Ha minden mástól (pl. infláció) és a változás lehetőségétől is eltekintek, pont 10 év alatt termeli ki magát a részvényre költött pénz a cég eredményeiből. Természetesen nem biztos, hogy a megtermelt eredményt ki is fizetik osztalékként, de ha nem, akkor benn marad a cégben, tehát a cég értékét fogja növelni, vagyis a részvény árát. (Persze ez messze nem ennyire egyszerű, mert milyen árat nézek: pillanatnyit, ami percenként változik, vagy például egy éves átlagárat, milyen eredményt: tavalyi naptári évet, üzleti évet, vagy mától visszafelé négy negyedévet, GAAP szerinti eredményt, vagy üzleti eredményt, esetleg nem az elavult múltbeli adatra támaszkodom, hanem előremutató adatok próbálok becsülni? Aztán miért volt magas a nyereség, vagy a veszteség: egyszeri tételek, vagy állandó tételek miatt? Szóval van kérdés bőven, az Akadémián majd jól kitárgyaljuk a részleteket, ha jössz, most legyen elég ennyi.) Na, ha már értjük, mi az a szent P/E ráta, akkor jöhet az első felmérés. 2011-ben még az amerikai tőzsdeindexekben szereplő részvények valamivel a 15 P/E ráta alatt forogtak. (Az elmúlt pár évtizedben az átlag 15 volt, 1886 óta pedig 16). Ez a folyamatos erősödés miatt mára már felszaladt 17,89-re a S&P 500-as indexet figyelembe véve, így ezen mutató alapján most egy kicsit túlértékeltnek tűnik az amerikai piac. (A P/E ráta akkor is megnő, ha a részvények ára nő és akkor is, ha a cégek jövedelmezősége csökken. Most főleg az előzőről van szó.) Azonban a részvények igen nagy része 8-12 P/E rátán forog. Ezek a részvények jellemzően olyan cégek, amelyek már túl vannak a virágkorukon, a befektetők már nem látnak túl nagy fantáziát bennük. Gyógyszergyárak, amelyeknek túl sok szabadalmi védettsége jár le, vezetékes telefonszolgáltatásban érdekelt cégek, akik túl sok jól fizető ügyfelet vesztettek a mobilok miatt, szoftveróriás, amelyik a hagyományos asztali gépeken erős csak és ehhez hasonló cégek. Aztán ott vannak a fénylő csillagok, amelyek elképesztően magas P/E ráta mellett forognak, ezektől a cégektől a befektetők hatalmas növekedést és profitot várnak, ezért készek értük a jelenben igen drága árat fizetni a nyereségükhöz képest. A Brandes Investment Partner egy igen érdekes felmérést csinált. Húsz éven át megfigyelte, hogyan reagál a jó és a rossz hírekre a piac alsó 10%-a (a P/E ráta alapján), illetve a felső 10%-a. Vagyis az idejétmúltak és a fényes csillagok. Nem várt magas nyereség esetén a fényes csillagok 8,5%-kal tudtak átlagosan drágulni. Az idejétmúltak 21,6%-kal. Nem várt alacsony nyereség esetén a fényes csillagok 6,8%-ot buktak. Az idejétmúltak ekkor is tudtak 4,5%-ot drágulni. Az eladási számok növekedése csak 1,9%-kal tette drágábbá a fényes csillagokat és 13%-kal az idejétmúltakat. A csökkenés 1,6%-os mínuszt hozott a csillagoknak és 9,2%-os növekedést (!!!) az idejétmúltaknak. Az látható ezekből a számokból, hogy az idejétmúltaktól a befektetők már semmit nem várnak, ezért a rossz hírek nem csökkentik az árukat ("rosszabb is lehetett volna"), ezzel szemben a jó hírekre nagymértékű drágulással válaszolnak. Ezzel szemben a fénylő csillagoknál a befektetők már minden lehetséges pozitív várakozást beépítettek az árba, ezért a jó hírek alig növelik az értéküket, ezzel szemben a rossz hírnek még az árnyéka is komoly áresést okoz. Az idejétmúlt cégek nem a befektetők kedvencei (ezért is olcsóak), de sok cég akkor is ragaszkodni fog a vezetékes telefonhoz, ha már egy magánember se, az asztali gépeket sem fogja soha semmi kiváltani a cégeknél és gyógyszerre is mindig szükség lesz, annak ellenére, ha egy gyógyszercég el is veszíti a fejősteheneit. Az ilyen alulértékelt, vagy annak tartott cégeket vadásszák az úgynevezett value stock befektetési alapok, vagy ETF-ek. Az elmúlt két évtized eredményei alapján akár jó vételnek is minősülhetnek. Kicsit hasonló a második felmérés az előzőhöz: itt az alacsony volatilitású, azaz kicsi árfolyam-kilengéseket produkáló cégeket hasonlították össze a magas volatilitású papírokkal. Alacsony volatilitásúak általában a már érett, kiforrott cégek, amelyek már nagy meglepetést nem tudnak okozni. Ez némileg fedi az előző, "idejétmúlt" kategóriát, de ide tartoznak például a közmű-szolgáltatók is, nagy élelmiszergyártók és hasonló, kiszámítható keresletre és profitra épülő cégek. Ezzel szemben nagy kilengéseket a feltörekvő részvények, a technikai papírok és társaik tudnak produkálni. Azt az eredményt kapták, hogy ha 1968-ban 1 dollárt fektettél alacsony volatilitású cégek részvényeibe, akkor 53,81 dollárod lett 2008-ra, míg a magas volatilitású papírokban csak 7,35 dollár. (Az átlag 13,19 dollár lett volna osztalékok nélkül.) Ez az eredmény is azt sugallja, hogy érdemesebb elkerülni a felkapott sztár papírokat és a nagy árfolyam-kilengéseket produkáló részvényeket, a kiszámítható részvények hosszabb távon jobb teljesítményt tudnak nyújtani. Természetesen a múlt eredményei nem garantálják a jövő trendjeit, de úgy gondolom, mindenképpen két érdekes felmérésről van szó. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #392 Nyugdíjkalkulátor: ennyit kell eltenned havonta Dátum: 2013-08-13 08:51:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijkalkulator-ennyit-kell-eltenned-havonta/ Már sok szó volt a nyugdíjról ebben a blogban is, de sajnos a probléma nagysága és az emberek közömbössége miatt ez is kevés. Ezért csináltam egy kalkulátort, amibe beírva az életkorodat és a nyugdíjasként elvárt jövedelmedet, valamint a meglévő (vagy örökségből várható) vagyonodat, megmondja, hogy mennyit kell legalább eltenned havonta nyugdíjra. Előtte azonban még pár jó tanács, hogy tudj pontosan kalkulálni. Amiket már leírtam a témáról, nem szeretném megismételni, de ha te még nem olvastad, érdemes azzal kezdened az olvasást. Néhány fontosabb írást itt találsz: - A nyugdíjrendszer mindössze 85 éves és nem másra találták ki, mint az időskori éhezés megszüntetése. Ezért az átlagos élettartam felett 15 évvel kezdték el folyósítani és a minimálbér töredéke volt az összege. Ebből csináltak a politikusok egy évtizedeken át tartó, az átlagfizetés akár 75-85%-át elérő nyaralást. A magyar nyugdíjrendszer történetéről itt található a cikk. A cikkben megdöbbentő számok is vannak a jelenről is, például hogy az átlagnyugdíjas hány éves korában megy nyugdíjba és hány év munkaviszony előzte meg ezt. - A fenti cikkben leírt igen gavallér nyugdíjrendszert akkor sem lehetne már sokáig fenntartani, ha a magyar demográfia válság nem súlyosbítaná a problémát. Egy átlagos magyar nő élete során 1,3 gyereket sem szül, miközben 2,2 gyereknek kellene születni ahhoz, hogy a felosztó-kirovó rendszer életképes maradjon. Eközben hála a jólétnek és az orvostudomány fejlődésének, a nyugdíjasok egyre tovább élnek, amit nem követ a nyugdíjkorhatár emelkedése. Így egyre kevesebb embernek kell egyre több embert eltartani egyre hosszabb ideig. Mindezt grafikonon is megcsodálhatod ebben a cikkben, illetve a magyar helyzetről itt olvashatsz egy KSH összefoglalót. - Természetesen lenne megoldás, ha az összes politikus nem a nyugdíjasokon keresztül szeretné megnyerni a választást. A működőképes szingapúri és chilei modellről itt olvashatsz. Ennyi ismétlés után néhány dolog, amit még tudnod érdemes a nyugdíj-megtakarításról, mielőtt számolni kezdenél. - Néhány tanácsot már leírtam ebben a cikkben. Két kiragadott példa közülük: egy amerikai felmérés szerint a nyugdíjba vonultak 45%-a korábban kényszerült abbahagyni a munkát, mint tervezte (saját, házastársa, szülei egészségi állapota miatt, munkahelyi leépítés miatt, stb.), illetve készülj a váratlanra is, mint például egy válás 55 évesen, vagy egy betegség. Röviden: ne gondold, hogy minden úgy lesz, ahogy tervezted, mert az élet gyakran közbeszól. Ezért ne centizd ki a kalkulációt, mert könnyen lehet, hogy nemvárt változások miatt sokkal rosszabbul jársz. Ne felejtsd el, az emberek majdnem fele korábban megy nyugdíjba, mint tervezte. - Kevés szó esik arról, hogy nem csak a nyugdíjrendszer, de az egészségügyi rendszer is összeomlás előtt áll, hiszen egy modell alapján működik mindkettő. Az aktívkorúak általában csak befizetők a rendszerbe, az egy emberre költött teljes egészségügyi kiadás 80%-a az ember halála előtti egy évben, vagyis általában nyugdíjas korban keletkezik! Ha kétszer annyian fogják igénybe venni az egészségügyet és fele annyian eltartani azt, borítékolható annak a bukása is. Főleg, hogy a orvostudomány fejlődése magával hozza annak radikális drágulását is, hosszú ideje jóval az infláció felett drágulnak az egészségügyi kiadások. Ezért ne felejtsd el figyelembe venni, hogy nagymértékben emelkedni fog az egészségedre fordítandó összeg nyugdíjas korodban, mivel a legjobb kezelést szeretnéd majd kapni (mi mást?) és az állam sem fogja már támogatni a gyógyulásodat, vagy a gyógyszereidet. Ez akár százezresnél is nagyobb tétel lehet havonta 75-80 éves korod felett. (Az idős korban szükségessé válható mindennapi ápolási díjról már nem is beszélve.) - A legtöbben durván alábecsülik a nyugdíjban eltöltött éveik számát. Egy ma 65 éves magyar férfi még 14,3 évig él, egy nő 18,3 évig és ez érték évről-évre növekszik. Ráadásul ez csak egy átlag, ha te nem dohányzol, nem iszol és nem egy borsodi zsákfaluban élsz segédmunkából, akkor valószínűleg akár jelentősen túl is fogod ezt a statisztikai átlagkort élni. A legdinamikusabban növekvő népességcsoport a 85 éven felüliek. Az Egyesült Államokban a 100 éven felülieket vizsgálták meg: 1990-ben még csak 37 ezren voltak, 2008-ban már 84 ezren, 2050-ben várhatóan már 580 ezren(!!!!) lesznek. (Ugye az megvan, hogy ezek az emberek már ma mind 60-70 évesek?!) Egy felmérés szerint 67%-uknak a szegénységi küszöb alatti bevétele van és 44%-uk nem rendelkezik semmilyen megtakarítással. Ez azért van, mert legvadabb álmukban sem gondolták 50-60 évesen, hogy eddig fognak élni. Te ne ess ebbe a hibába, időben készülj fel arra, hogy akár három évtizedig, vagy tovább is ki kell húznod a megtakarításaidból. (Ugye, hogy nem korai elkezdeni 25 évesen a nyugdíjra félretenni?) - A fenti tényből ered az a probléma is, hogy sokan nagybevásárlásba kezdenek nyugdíjba vonuláskor, mert abban a téveszmében élnek, hogy az az új autó, vagy lakásfelújítás már kiszolgálja őket életük végéig. Az a jó és egyszerre rossz hírem van, hogy valószínűleg még sok autót le fogsz cserélni ebben az életben. Ezért soha ne költs pénzt nagyberuházásra a nyugdíjas korod első öt évében. Szintén a hosszú korral függ össze, hogy még nyugdíjas korodban is folytatnod kell a spórolást, ha nem is annyira intenzíven, mint aktív korodban. De ne kezdd el szórni a pénzt és ne engedd ki a gyeplőt a kezeid közül, mert könnyen lehet, hogy még 40 év áll előtted! Szintén készülj fel arra, hogy valamelyik rokonodat (szüleidet, vagy az elvált gyerekedet, esetleg az unokád tanulását) támogatnod kell majd valamikor a nyugdíjas éveid alatt. - Kezd a nyugdíjas éveidet azzal, hogy értelmes módon összébb húzod magad. Ezt a legtöbben elmulasztják megtenni és a gyerekek kirepülése után húsz évvel is még egy hatalmas házban élnek, ketten kergetőznek a hat szobában és a két fürdőszobában. Egy ekkora hodályt teljesen feleslegesen tartotok fenn, adjátok el és nézzetek egy fele-harmad ekkorát. A rezsin éves szinten legalább félmilliót spóroltok, a felújításon és az adókon szintén rengeteget meg tudtok fogni. Értem én, hogy itt éltél 30 évig, meg az emlékek, de lásd be, hogy értelmetlen tovább ekkora házban élnetek ketten. A rezsin megspórolt pénzen akár nyaralni is elmehettek, ha minden másra van elég pénz. - Az ötvenes éveidben kerüld el a kapuzárási pánikot. Ilyenkor szoktak az emberek kabriót vásárolni, világkörüli útra befizetni, hárommillióért motort venni, vagy ehhez hasonló dolgokra milliókat kidobni az ablakon. Nem kevesen ott hagyják a munkájukat (a "mókuskereket") és beállnak daytradernek, vagy valami hasonló értelmetlen üzletbe kezdenek, amibe aztán csúnyán belebuknak. Igen, tényleg nem leszel már soha fiatal, de ezért még kérlek, ne hülyülj meg, vagy legalábbis ne a nyugdíj-megtakarításod kárára tedd ezt. - Ne ess abba a gyakori hibába, hogy az életed során minden fontosabb, mint a nyugdíj-megtakarítás. Először a lakásra kell gyűjteni, majd az autóra, aztán a gyerekek egyetemére, majd a gyerekeidet támogatod az életkezdésben. Utána arra döbbensz rá, hogy már 58 éves vagy és hét éved maradt, hogy összeszedjél annyi pénzt, ami elég lesz még 30 évig. Lehetetlen próbálkozás. - Végére talán a legfontosabb: NE HIDD AZT, HOGY MAJD VALAHONNAN MÉGIS JÖN A FELMENTŐ SEREG FEHÉR LOVON, AMIKOR MAJD TE NYUGDÍJAS LESZEL. Rossz hírem van, nem fog jönni. Ha nem készülsz fel időben, egy leszel az éhező nyugdíjasok közül, akik nem akarták elhinni, hogy nekik már nem fog maradni nyugdíj. (Persze lehet modellezni, ha megindulna a bevándorlás Magyarországra valahonnan (Afrika? Pakisztán?), vagy ha a nyugdíjkorhatárt felemelik 75 évre és a többi és a többi. Mi most abból indulunk ki, hogy a lényeges dolgok változatlanok maradnak. Reméljük a legjobbakat, de készülünk a legrosszabbra.) Ennyi előzmény után lássuk, mennyit kell eltenned havonta. (Azt, hogy ezt az összeget mibe tedd félre, nem témája ennek a cikknek. Ha érdekel a válasz, olvasd el a többi írást itt a blogon, gyere el Akadémiára, vagy kérj személyes tanácsadást.) A kalkulátorba írd be, hány éves vagy és az állami nyugdíj felett mai értéken mennyiből szeretnél (a házastársaddal közösen) megélni nyugdíjasként. (Fontos: nem az a kérdés, mennyiből lehet minimum megélni szerinted, hanem mennyiből szeretnél. Egy csirke-farhát menü minden nap harminc éven át nem egy vidám nyugdíjas kor.) Ha elfogadjuk az előrejelzéseket, akkor az átlagnyugdíj 40 ezer forint/fő lesz (ha nem nő drasztikusan a nyugdíjkorhatár). Az ezen túli szükségedet írd be a kalkulátorba. Milyen inflációra számítasz és milyen kamatokra a megtakarításaiddal kapcsolatban? Írd be azt is. Ha van már vagyonod (vagy lesz örökségből), amit nyugdíjas korra szántál, írd be a kalkulátorba, annyival kevesebbet kell eltenned. (Fontos, hogy csak azt írd ide, amit nyugdíjra szántál és nem a gyerek oktatására, vagy bármi egyébre.)  A kalkulátor azzal számol, hogy megéled a 65 éves kort és utána az akkor várható átlagos éveket éled még nyugdíjasként. Az átlagos életkor évente 0,15 évvel nő a kalkulátorban, ez nagyjából megfelel a statisztikai adatoknak. A kalkulátor a férj és a feleség adatait átlagolja az egyszerűsítés miatt, túl nagy korkülönbség esetén ez torzíthatja az adatokat. Egyfős háztartásokkal nem is tud számolni, ilyenkor írj be egy második személyt hasonló életkorral. A kalkulátor számol a befektetésed hozamával, csökkentve azt az infláció mértékével. Fontos, hogy reális értéket adjál meg, évi 15-20%-os hozam évtizedeken át csak a biztosítási ügynökök képzeletében létezik. A kalkulátort innen tudod letölteni. A végeredmény sokkoló lesz, főleg, ha azt gondoltad, hogy az a havi 15 ezer forint, amit félreteszel, bármire is elég lesz. Figyelem, a kalkulátor szó azt jelenti, hogy TE TUDOD BEÍRNI a megfelelő számokat. Ezért ne a most beírt adatokat kritizáld, hanem használd arra, amire való: számolj vele. Hozzáadnád a kamatadóhoz az EHO-t? Nosza, rajta, írj 16% helyett 22%-ot. TBSZ-szel számolnál? Írj 0%-ot. Sok a 300 ezer? Vedd lejjebb. Kevés? Emeld fel. (Nem hittem volna, hogy ezt is el kell magyarázni.... Ha nem bírod szerkeszteni a táblázatot, akkor engedélyezd az excelben a szerkesztést, amit internetről letöltött fájloknál automatikusan letilt(hat).) Arra kérlek, ne kezdj el magyar módra siránkozni és sajnáltatni magadat, attól még a probléma fennáll és ha jelenleg 55 évesnél fiatalabb vagy, valószínűleg érinteni is fog téged. Ezért inkább a megoldásra koncentrálj és ne a nyavalygásra. Ha szeretnél értesítést kapni az új cikkekről, kövess a Facebookon: facebook.com/kiszamolo Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #393 Napi hírek Dátum: 2013-08-13 23:18:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-hirek/ Már régóta gondolkodok rajta, hogy érdemes lenne röviden összefoglalni a nap híreit és egyszerű szavakkal kommentálni azokat. A nagy kérdés, hogy megéri-e a beleölt napi egy-másfél óra munkát. Addig is, amíg eldöntöm, íme az első összefoglaló. - A Világgazdaság híre szerint a magyarok idén 387 milliárdot vontak ki a bankbetétekből és 800 milliárdot helyeztek el értékpapírokban. Ezzel most először fordult elő, hogy több pénzük volt értékpapírokban, mint bankbetétben. (5393 milliárd kontra 5257 milliárd forint.) A legtöbb pénz, 1580 milliárd állampapírokban van, 874 milliárd pénzpiaci alapban és 570 milliárd magyar kötvényalapban. Azt nem tudom, hogy a Világgazdaság honnan vette, hogy 5257 milliárd a magyar betétállomány, amikor az OBA szerint ez inkább 15 ezer milliárd, a 100 ezer euró feletti állománnyal rendelkező nagybetétesek állománya önmagában is több, mint 5 ezer milliárd forint volt 2012-ben. De ez végül is részletkérdés. A lényeg, hogy áramlik a pénz a pénzpiaci alapokba (hogy miért, arról itt is írtam és itt) és a magyar kötvényalapokba. (Erről meg itt). Az alacsony banki kamatok ellenére a honfitársaink óvatos duhajok és igyekeznek biztonságos befektetéseket keresni. Olyanokat, ahol a hozamok jobbak voltak tavaly, mint amennyi a bankbetét most. Összevetik a múlt hozamait a jövő ilyenkor járó banki kamatokkal. - Az arany ára hatalmasat ugrott, az 1200 dolláros mélypont után most 1320 dollárra visszapattant. Ahogy már írtam róla itt, ez természetes, az indiai esküvői szezon szeptemberben kezdődik, az mindig felhúzza a fizikai arany keresletét. Ebből én még olyan messzemenő következtetéseket nem vonnék le. - Az alacsony infláció (1,8% lett a júliusi adat) zöme a rezsicsökkentésből származik, de az ettől (is) megtisztított maginfláció is 3% alatt maradt. (A maginfláció jelentése itt) Mivel az MNB az inflation targeting politikáját követi, az alacsony infláció azt is jelenti, hogy semmi nem akadályozza meg az MNB-t a további kamatcsökkentésben, hiszen neki egyedül az inflációt kell 3% alatt tartani. Ezért gyengült most újra a forint az inflációs hír hallatára. (Ha csökken a forint kamatelőnye a többi devizához képest, akkor már egyre kevésbé lesz vonzó a befektetőknek. Ez pedig azzal jár, hogy nem fognak forintot venni, sőt, a meglévőt is visszaváltják. Senkinek nem kell a forint, sőt, akinek van, az is eladja, akkor logikusan olcsóbb lesz a piacon. Na, ez történik most.) További rossz hír, hogy a költségvetést magasabb inflációval tervezték, ha alacsony az infláció, akkor az ÁFA bevételek sem fognak teljesülni és az egyéb adók, mint a személyi jövedelemadó sem. (Kisebb áremelkedés hatására az ÁFA emelkedése is kisebb lesz a vártnál. Ha az szja 16% és nem nő a fizetésünk, logikusan az szja bevétel sem tud nőni a tervezett szerint.) Tehát újabb megszorítások kiigazítások várhatóak az év hátralévő részében. Mindezek ellenére még mindig jobb ez, mint a tavaly szeptemberi 6% feletti infláció. Az investor.hu (az origo új gazdasági oldala, ajánlom mindenkinek, egész jó cikkeket szoktak írni) egy érdekes és szomorú dologra hívta fel a figyelmet ebben a cikkben: nagy örömmámor idején rengeteg befektető már hitelből tőzsdézik. Minél nagyobb a mámor, annál nagyobb a hitelállomány. Minél nagyobb a hitelállomány, annál jobban szárnyal a tőzsde. Azonban már egy kisebb botlásnál is villámgyorsan elkezdik leépíteni a befektetők a hitelből vett állományukat, amivel szép nagy zuhanást tudnak előidézni. Ma nagyobb a hitelből vett részvények összege, mint a 2007-es összeomláskor. Ha a hitelből vett állomány nagyságát összevetjük a S&P tőzsdeindex értékével, elgondolkodtató grafikont kapunk. Akit jobban érdekel a téma, olvassa el a cikket. - Az eurózóna bankjai is elég csúnyán muzsikálnak, a nemfizető hitelek aránya ott is elérte a 7,5%-ot(!!), pedig ott nincs is devizahitel, ugye. Ezzel szorosan összefügg, hogy az uniós bankoknak 3,2 ezer milliárd euróval (960 ezer milliárd forinttal) kellene csökkenteni az eszközállományukat, hogy meg tudjanak felelni a Bázel III előírás tőkekövetelményeinek. (A bankok a betéteseik pénzét kockáztatják, amikor kihelyezik azt hitelbe. Hogy a túlzott kockázatvállalástól elvegyék a bankok kedvét, a bank tulajdonosainak a saját pénzüket is kockára kell tenni a betétesek mellett. Ezt szabályozza a Bázel III, ami nem meglepő módon a megengedőbb Bázel II-t hivatott leváltani.) Na, az nem lesz könnyű és az eredmény is a hitelezés radikális visszavágása lesz, ami viszont a gazdasági növekedést fogja meggátolni. (Ha x%-ot kell tennem a hitelek mellé, de nincs x%-om, akkor az egyetlen lehetőségem az eszközállomány csökkentése, hogy a kevesebb hitelhez mérten már elég legyen a meglévő pénzem.) A portfolio cikke a témában itt. - Az index cikke alapján mégsem lesz olyan könnyű lenyúlni a takarékokat, mint azt a kormány gondolta. ================================================================================ #394 Blogajánló Dátum: 2013-08-13 23:52:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/blogajanlo/ A kisebbik gyerekünk bőre érzékeny, ezért elkezdtünk a neten keresni a számára valami bio vagy ultra-szenzitív krémet és hintőport. Hamarosan igen mély bugyrokban találtuk magunkat. Kiderült, hogy nem csak a pénzügyekben használják ki az embereket és húzzák le a pénzüket. Néhány felkapott oldalon és webáruházban elképesztő ostobaságokat lehet olvasni. Az egyik legismertebb oldal tulajdonosa egy egyszerű kozmetikus, de egy egyetemet végzett bőrgyógyász magabiztosságával nyilatkozik a szerinte jó és rossz termékekről. Az egyik gigabio terméket azért rántotta le, mert idézem: "jó lenne, de rá van írva, hogy van benne fragrance, az pedig agykárosító." Ez a mondat az én agyamat is károsította némileg, a fragrance egész egyszerűen illat(anyag)ot jelent, ami lehet akár a legtisztább levendulaolaj is egy biokertészetből. A másik gyöngyszem, hogy azért mennek tönkre a fogaink, mert fluoridos fogkrémet használunk, a fluor pedig erős maró hatású, még az üveget is átmarja. Nem csoda, hogy 40 éves korunkra tönkre is megy mindenkinek a foga. Ezért kell méregdrága fluormentes fogkrémet használni. Nos, a klór azonnal megöli az embert, szétroncsolja a sejteket. Akkor ezen logika alapján ne használjunk nátrium-kloridot, mert szétmarja a bensőnket. A nátrium-klorid népies neve a konyhasó.... Rengeteg ilyen agyzsibbasztó okosságot találtam néhány óra alatt és úgy tűnik, hatalmas üzlet az emberekbe félelmet ültetni és mindenféle drága vackot megvetetni velük az egészségükre hivatkozva. Egy ismerősöm ajánlotta a Ködpiszkáló blogot, amelynek írója nagyjából ugyanazt karolta fel ezen a területen, mint én a pénzügyek területén. Szakmabeliként oszlatja a sötétséget és a felkapott agymenéseket teszi helyre. Intimbetét, amit a gonosz gyártók antibiotikummal itattak át, agydaganatot kezeljünk petróleummal, a banán gyógyíccsa a rákot, a fészbúkon is megírták és ehhez hasonló témák sokasága vár a blogon. Ajánlom a figyelmetekbe az oldalt, igen hasznos dolgokat tudtok meg ott. (Megjegyzés: a következő oldalra mutató lapozó gombocskát marha nehéz megtalálni az oldalon, de ne adjátok fel, ott van az. Nem, nem a tovább gomb, az a felette lévő cikket nyitja meg. :-) ) ================================================================================ #395 Egy tuti üzlet Dátum: 2013-08-14 22:39:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-tuti-uzlet/ Tamás kért ma tanácsot, hogy átnézzem a némileg kaotikus pénzügyeit. Volt ott minden, unit linked, egy összegű unit linked, jó sok pénz pénzpiaci alapban a bankbetéteknél is alacsonyabb hozamra, felesleges folyószámlák több bankban, 200 ezer forintnyi értékpapír miatt fenntartott értékpapír-számla, ez a számla miatt fenntartott folyószámla, a helyi takszövben 2%-os kamaton ketyegő milliók és hasonló dolgok. Az engedélyével néhány érdekességet kiemelek, amiből ti is tanulhattok. (Természetesen szokás szerint az adatokat a lényeg meghagyása mellett megváltoztatom, hogy az anyja se ismerjen rá. :-) ) - Az első, hogy a sok egyösszegű unit linked biztosítás azért volt a portfóliójában, mert a bankban Jucika ezeket ajánlotta. Már többször mondtam, hogy szegény Jucikának azokat kell ajánlani, amiből tervszáma van. Abból van tervszáma, amin sokat keres a bank. Ezért ne hallgassunk Jucikára, mert úgy járunk, mint Tamás. (Egy felmérés szerint a magyarok 52%-a a legelső helyen (!) a legelső lehetőségre(!!!!!!) leköti a pénzét. Vagyis még azt sem kérdezzük meg Jucikától, hogy esetleg valami mást tud-e ajánlani. Arra csak a honfitársaink 32%-a vetemedik, hogy átmenjen egy másik pénzintézetbe is körülnézni. ) Tamás például 2.000.000 forintot tett az egyik biztosításba, az két év után 1.820.000 forintot ért úgy, hogy a mögöttes alap (magyar kötvényalap) szárnyalt az elmúlt másfél évben. Na igen, a fránya költségek. Az egyösszegű unit linkedről itt írtam jó régen. Ha ezt a pénzt egyszerűen betette volna egy magyar kötvényalapba, most 2,4 milliója lehetne. De Jucikának unit linkedet kellett eladnia abban a hónapban. Örökölt egy 15 milliós házat is, amit el kellene adni, de nincs ideje vele foglalkozni. Ezért most ingyen albérlők vigyáznak rá. Mondjuk ez azzal jár, hogy hol ez romlik el, hol az, amit meg kell csináltatni, erre és az állagmegőrzésre is elmegy évi egy-kétszázezer forint. Ez egy visszatérő motívum, hogy nincs időm lekötni a 20 milliómat, eladni a házat, elrendezni a dolgokat. Ilyenkor ki szoktam számolni, mennyit is bukunk azon, hogy másfél éve 1,5%-ot kamatozik a 20 milliónk, vagy mennyit hozna, ha eladva a házat, betennénk a bankba a pénzt. Mindig az jön ki, hogy legalább egyhavi fizetést bukik rajta az elfoglalt ügyfél, de inkább jóval többet. Ilyenkor szoktam azt mondani, hogy ha másképpen nem megy, vegyen ki egy hónap fizetetlen szabadságot, még mindig jobban jár anyagilag. A ház ára még 4%-os banki kamatokkal is évi 600 ezret fialna a bankban. Az esetleges (évek óta nem létező) ingatlan-áremelkedést kioltja a házra fordítandó éves kiadások sokasága. De ami a legérdekesebb volt, hogy beszállt egy vállalkozásba, ahol ő egyedül adta a tőkét, a 10 millió forintot, amiből vettek ugrálóvárat és hasonló dolgokat. Ezzel járnak hétvégenként mindenhová és így keresnek pénzt. Levonják a költségeket, mint benzin, áram, könyvelő és hasonlóak és a maradékot elfelezik. Az éves nettó haszon fele 800 ezer forint, vagyis 8%-os megtérülést hoz a befektetés a 10 millióra vetítve, ami a 4%-os banki kamatok mellett nem is rossz üzlet. Gondolta az ügyfelem. Aztán sajnos el kellett vennem a kedvét egy kicsit. Az első: a finanszírozás ugyanolyan költség, mint a benzin, az áram és a könyvelő. Ennek a költségét ugyanúgy le kell vonni a bevételből, mint bármi mást. Vagyis nem az évi 1,6 milliót kell kétfelé osztani, hanem kiszámolni azt, hogy mennyit hozna a bankban az a pénz, amit az ügyfelem inkább a vállalkozás finanszírozására fordít minden évben, de még inkább, hogy mennyit kérne a bank egy ilyen 10 milliós hitelért. Ha a bankban kapok 4%-ot biztosan, akkor nem nagy elszállás 6%-ot számolni finanszírozási költségnek a magasabb kockázat miatt. Vagyis ki kellene fizetni évente 600 ezer forintot az ügyfelemnek a közös cégből a csak általa állt finanszírozási költség miatt és a maradék 1 milliót kétfelé osztani. Ez csak így lenne fair. Még egyszer: a tőke költsége ugyanolyan költség, mint bármi más. A második: amortizáció. Annyira evidens és elképesztő módon minden második-harmadik kisvállalkozó teljesen elfelejtkezik róla. Csak annyit kérdeztem, hogy ezek a motyók meddig bírják. Kiderült, hogy 10 év múlva a kukában kell, hogy kikössenek, addigra tökéletesen nullára amortizálódik az összes ugrálóvár, hinta és egyebek. Hoppá. 10 év alatt a 10 milliós tőkémből kerek nulla forint marad. Most a lehető legegyszerűbben (ha nem is feltétlen pénzügyileg helyesen) számolva, évente egymilliót bukok a tőkémből a befektetésen. Nézzük csak. Elesek évi 400 ezer banki kamattól, ha a felvállalt kockázatot is nézem, akkor számoljak 600 ezerrel. Ezen túl még évente bukok egymilliót a tőkémből. Az évi 1,6 millió veszteség. Akkor most ehhez mérve a 800 ezres "tiszta" hasznot, hány százalékot is hoz a befektetésem évente?! Na de menjünk tovább. A mostani, pár hónapos időszakot leszámítva, 5-7%-ot bármikor megkapom a bankban minden kockázat nélkül. Ha igaz lenne a 8% (de nem az), akkor miért is kockáztatom a pénzem? Évi 1%-ért?! A legvégén az jött ki, hogy a legjobbnak gondolt befektetés még a legborzalmasabb unit linked biztosításnál is sokkal rosszabbnak bizonyult. Úgyhogy most törheti az ügyfél a fejét, hogyan tud a legkisebb veszteséggel kihátrálni belőle. Te ne járj így, minden vállalkozás előtt számold ki a finanszírozási és amortizációs költségeket is. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #396 Változások a babakötvény körül Dátum: 2013-08-16 09:07:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozasok-a-babakotveny-korul/ A babakötvény finoman szólva se egy sikertörténet. Az állam minden újszülöttnek ad 42,5 ezer forintot (minek?), amit aztán vagy bennhagyunk az államkincstárnál és a mindenkori 5 éves állampapír hozamával kamatozik, vagy nyitunk egy start számlát, oda átkérjük a 42 ezrünket és aztán ahhoz már tudunk is hozzátenni, ha akarunk. A befizetésünket az állam 10%-kal, de maximum éves 6.000 Ft-tal jól megtámogatja, bár az még homályos, hogy mire lehet majd pontosan felhasználni az így összegyűlt összeget. A Start számla kamata a banktól függött, ahol a számlát nyitottuk. Azért a múlt idő, mert aztán az egészet az állam magához ragadta és már csak az államkincstárnál lehet Start számlát nyitni és csak állampapírt lehet rá venni. (A babakötvényről bővebben itt.) Vagyis választhatsz, bennhagyod az egészet és az állampapír kamatát kapod, vagy Start számlát nyitsz és az állampapír kamatát kapod. Annyival jársz "jobban" a Start számlával, hogy vehetsz rá hónapról-hónapra kamatozó állampapírt, amilyet éppen aktuálisan kapsz. Bemész a kis 5-10 ezer forintoddal a MÁK-hoz hónapról hónapra, befizeted, aztán megkérdezed, hogy éppen ma milyen állampapírokat lehet kapni, aztán veszel valamit. De nem vagy kész, hiszen a sokféle állampapírodnak aztán a kamatait is újra be kell fektetned egy év múlva, amikor már biztos nem lehet kapni azokat az állampapírokat, amit eredetileg vettél. Természetesen a különböző állampapíroknak a kamatozása és a lejárata is máskor van. A végén lesz a kamat kamatának a kamatának a kamatából vett állampapírod, 2.341 forint értékben, ami garantáltan máskor fog kamatozni és lejárni, mint az összes többi. Két-három év alatt teljes lesz a káosz, hetente-havonta lesz kamatfizetésed, vagy lejáratod, gyakran csak pár száz, vagy ezer forint. Ahhoz viszont mindig éppen elég, hogy foglalkozni kelljen vele. Ha mégsem teszed, akkor viszont kamatozni nem fog a pénzed, akkor inkább otthon a befőttesüvegben gyűjtsd a gyerek pénzét. ("Megoldás" a káosz elkerülésére, ha 15-20 éves lejáratú állampapírt veszel, abból talán lesz még eladó 2-3 év múlva a kamatfizetés környékén. Csak éppen egy 15 éves állampapír kamatváltozásának a hatalmas kockázatát futod évtizedeken át.) Ennek fényében nem meglepő, hogy az államosítás után láthatatlan méretűvé esett vissza a Start-számlák nyitása, minden tizedik gyereknek nyitnak csak ilyen számlát. Már évek óta kérdezem az Államkincstárt (nem hivatalosan), miért nem hoz már ki egy normális terméket? Ugyanis a fent említett probléma minden egyes államkincstári megtakarításnál fennáll, nem csak a Start számlánál. Például a TBSZ számlához igazítva 3-5 éves, inlációkövető prémium állampapírokat bocsátanak ki. Igen ám, de a TBSZ az nem 3 vagy 5 év, hanem gyüjtőév plusz 3 vagy 5 teljes év. Ha ma akarsz venni prémium állampapírt TBSZ-re, az állampapírod 2018 márciusában lejár, de a TBSZ számlád csak 2019 január elsején. Ezt az állampapír-lejáratot például miért nem sikerült 2019 január elsejére időzíteni? Hogy nehogy jó legyen a TBSZ-hez? Évente kamatot fizetnek, amiért újra állampapírt kell, hogy vegyél, de legyél benne biztos, hogy nem fogsz kapni egy év múlva ugyanabból a papírból, amiből eredetileg vettél. Ezért a kamatokért évente veszel egy második-harmadik-negyedik-ötödik féle papírt, ami máskor kamatozik és máskor jár le. Ezt állandóan figyelned kell és észben tartanod. A lejárat felé közeledve főhet a fejed, mit vegyél a kamatokból, ami pont egyszerre jár le a TBSZ számláddal? 2018 márciusa és decembere között mit vegyél? Irgalmatlan macera és probléma. Mindezt el lehetne kerülni egy egyszerű termékfejlesztéssel, mindjárt fényévekkel vonzóbbak lennének az éven túli állampapírok a lakosság számára. Na, úgy látszik, megtört a jég, a hírek (pletykák) szerint az államkincstár egy speciális befektetési jegyszerűséget bocsát ki a Start számlák mellé, ami 19 év futamidejű (miért is nem 18?), az éves kamatokat, ami az inflációhoz van kötve, évente automatikusan újra befektetik. Így nem kell havonta a fent leírt cirkuszt eljátszani. Végre, erre várunk már sok éve. Csak kérdezem, ha már úgyis rendszeresen olvassák a MÁK-nál a blogot, mikor vezetik be ezt a rendszert a többi lakossági terméknél is, hogy megszűnjön a jelenlegi őrület az állandó lejáratokkal, nem kapható eredeti papírokkal és a többi problémával? Higgyék el, rengetegen vennének állampapírt és nem csak pár hónapra, ha megoldódna ez a gond. Remélem, hamarosan új termékeket üdvözölhetünk az államkincstárnál, aminek már lesz valami halvány köze a lakossági igényekhez is, ha már a lakosságnak szeretnék eladni azt. Addig is figyeljük a Start számlával kapcsolatos híreket, szó volt még a vicces 10%, maximum évi 6.000 Ft-nyi állami támogatás esetleges emeléséről is. ================================================================================ #397 Napi hírösszefoglaló Dátum: 2013-08-17 00:50:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-hirosszefoglalo/ A magyar bankszektor finoman fogalmazva sincs túl rózsás helyzetben. Sorban jelentik a negyedéves veszteségeket, az FHB már 4,6 milliárd mínusznál tart fél év alatt, ebből 2,6 milliárd írható a mindenféle banki adó számlájára. Örülne a CIB, ha csak ennyi lenne a vesztesége, ugyanis a 2011-es 37 milliárd, majd a tavalyi 152 milliárd forintos veszteség után az első fél évben újabb 58 milliárd forintos vesztesége keletkezett. De a több bank sem remekelt, például az Erste is 29,7 milliárdos veszteséggel zárta az első félévet. (Bővebben itt) Az OTP a várt 30 milliárd helyett 40 milliárdos nyereségről számolhatott be. Ennek az összegnek komoly része a külföldi leányoktól jött, igaz, ez az arány az első negyedéves 18,5 milliárdról 12,8 milliárdra olvadt. Egyre több a nemfizető hitele a banknak úgy Magyarországon, mint Oroszországban és Ukrajnában, csoport szinten eléri az igen kemény 20,8%-ot, a hitelek fedezettsége 78,6%-os. Ami még súlyosabb adat, hogy kijött a friss magyarországi nemteljesítő hitelekről szóló jelentés. Azokat a hiteleket hívják így, amelyeket már legalább 90 napja nem fizetnek. Bár mindenki a devizahiteleseket akarja megmenteni, a forinthitelesek sem állnak jobban, sőt a szabad felhasználású forinthitelek vannak a dobogó csúcsán, 29%(!!!!!)-os nemteljesítő aránnyal. Majdnem minden harmadik forintos szabadfelhasználású hitelt már 90 napja egyáltalán nem fizetik az országban. De a devizaalapú szabfel hitelek majdnem 27%-a sem piskóta azért. Veszteségek bankok és nem fizetett hitelek együtt elég veszélyes kombó. Erre még rájön, hogy a kormány már megint mentegetné a hiteleseket, természetesen úgy, hogy ez se neki, se a hiteleseknek ne nagyon kerüljön semmibe. Amikor egy-egy ilyen hír felröppen, mindig tovább romlik a nemfizető adósok aránya, arra várnak, hátha kimentik őket, akkor meg kár fizetni a hitelt. A napi.hu egy érdekes esetleges megoldási lehetőséget vázolt fel a problémára, itt tudjátok elolvasni, a portfólió cikkét pedig itt. Szintén szó van a magáncsőd esetleges bevezetéséről is, de az (is) egyelőre elég kiforratlan. Hogy miért kellene minél hamarabb egy épkézláb magáncsőd-törvény, arról itt írtam. A Privátbankár egy érdekes cikket közölt arról, vajon tényleg szénné keresték-e magukat a bankok Magyarországon a kétezres évek első felében. A banki eredményeket saját tőkére vetített megtérülés alapján összeveti a régiós külföldi bankokkal, illetve egyéb cégekkel, mint a MOL, vagy a Közgép. :) Ha azt is megnézzük, hány milliárd volt a veszteségük az elmúlt években, elég sok bank nettó bukóban van az elmúlt 10-15 évet tekintve. A cikket itt tudjátok elolvasni. Kijött a CIG Biztosító negyedéves jelentése is, ami nem túl sok biztatót mutat a részvényeseknek. Tovább zuhant a díjbevétel 15%-kal (a kutyának nem kell unit linked biztosítás?), a portfólió minősége tovább romlik, az eladott új szerződések értéke is csak 636 millió, ami majdnem csak ötöde például a 2011 első negyedévének. Ennek ellenére sikerült szerény nyereséget elérnie a cégnek (bár az első félév összességében 399 millió forint adózás utáni veszteséggel zárult) és talán 2014-ben már éves szinten is nyereséges lehet a cég. Éppen ma javasoltam valakinek, akit rábeszélt a brókercég (tudjukmelyik) a CIG részvények megvételére, hogy ne adja el a részvényeit. Ha már a 934 forintos csúcsárról leesett 203 forintra a részvények értéke, akkor már kár kiszállni. Ha már bukott másfél milliót, az a maradék 2-300 ezer, amit kapna most érte, már nem oszt-nem szoroz, hátha felfelé veszi az irányt a cég részvénye egy-két év múlva. A portfolio.hu elemzését a cég jelentéséről itt tudjátok elolvasni. Szintén a portfolio.hu felvetette azt a gyakran visszatérő kérdést, hogy ha már úgyis pénzt nyomtatnak a jegybankok, miért nem mindjárt az embereknek adják oda közvetlenül, ahelyett, hogy államadósságot vesznek rajta. Ennek a pro és kontra érveiről cikk itt. ================================================================================ #398 A szó elszáll Dátum: 2013-08-18 23:40:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-szo-elszall/ Rendszeresen kérdezitek a véleményemet a szerintetek jobbnál jobb befektetési lehetőségekről. Összefoglaljátok, amit érteni véltetek az ügynök előadásából és felteszitek a nagy kérdést, hogy ugye szerintem is érdemes belevágni. Erre általában azt válaszolom, hogy a korrekt válaszért látnom kellene a pontos feltételeket, ami tartalmazza a költségeket, a megkötéseket és a teljes feltételrendszert. Ilyenkor szinte kivétel nélkül az derül ki, hogy ilyet nem láttatok és még az ügynök sem tud adni, mert neki sincs. De azért a döntést már félig meghoztátok, csak azt szeretnétek, hogy én is rábólintsak. Miközben egy-két kérdést feltéve kiderül, hogy tulajdonképpen a leghalványabb fogalmatok sincs az egész termékről. Költségek? Azt mondta az ügynök, csak a nyitáskor van. Aztán kiderül, hogy meg évente 2,5%-a teljes összegnek plusz 20% sikerdíj. Meg egy pici számlavezetési költség. A legvégén kibukik, hogy a költségmentesnek mondott számla elképesztően drága. Kiszállási lehetőség? Azt mondta az ügynök, bármikor abba lehet hagyni. Ja, csak azt nem mondta, hogy bukod az első három év teljes befizetését ilyenkor. És a többi. Kedves Olvasóim, befektetési lehetőségekről soha nem döntünk egy ügynök, vagy banki alkalmazott elbeszélése alapján. Gyakran előfordul, hogy az ügynök rosszul tudja. Esetleg jól tudja, de direkt rosszul mondja. Vagy amit elmond, azt jól mondja, de a lényeget, úgymint a költségeket és a hátrányokat elhallgatja. Az is gyakori eset, hogy az ügynök jól mondja, csak te félreérted. Ezért négy fontos dolgot jegyezz meg. Az első, hogy SOHA nem döntünk egyetlen befektetésről sem azonnal. (Nem tudom ennél jobban sulykolni, hogy soha.) Bármennyire is szeretné az ügynök, vagy a bankos kezitcsókolom, mondd, hogy át szeretnéd nézni, térjetek vissza a témára egy hét múlva. A második, hogy mindent írásban kérünk. Ha azt ígérik, hogy 10% hozam lesz évente, akkor azt kérjük írásban. Pecséttel, aláírással, kézzel fogható garanciavállalással. Az egyik ügyfélnek ígértek szóban öt évre 48%-os garantált hozamot (azaz kicsit több, mint 8%-ot évente). Erre mondtam, hogy bátor vállalás. Megkértem az ügyfelet, hogy ezt szeretném írásban látni. Írásban ez úgy nézett már ki, hogy "törekednek arra, hogy elérjék a 48%-os hozamot öt év alatt. Ha elérik, az afeletti rész 20%-ra igényt tartanak. Ha nem érik el, nem kell fizetni a 20%-os sikerdíjat." Vagyis a garantált 48% helyett azt írták, hogy semmit nem garantálnak (csak törekednek), de ha véletlenül elérik a 48%-ot, a felette lévő hozam ötödét zsebre akarják tenni. Azért kicsit másként hangzik, nem? Az "évi 10% hozam" és az "akár évi 10% hozam" között is ég és föld a különbség. Pedig szóban majdnem úgy hangzik mind a kettő. A harmadik, hogy a legfontosabb dolog a szerződési feltételek, különösen a költségek és hátrányok pontos ismerete. Egy befektetésnek ezer rejtett, számodra hátrányos és költséges feltétele lehet. Ezt szinte soha nem fogod megtudni attól a személytől, aki rád akarja sózni, el akarja adni neked. Mennyibe kerül a számlavezetés? Mennyit vonnak le alapkezelői díj címén évente? Mennyi a kezdeti költség? Ki tudsz-e szállni menet közben és ha igen, milyen hátrányok és költségek mellett? Milyen kockázata van a befektetésnek? Mi garantálja az esetleges veszteség elleni védelmet? Hogyan működik ez a garancia és pontosan mi ellen szól? Mit lehet tudni a cégről, amelyik kezelni akarja a pénzem? (Még egy jó tanács: ha az ügynöknek feltéve ezeket a kérdéseket csak hebegés-habogás, vagy éppen ködösítés a válasz, akkor búcsúzz el tőle azonnal. Amelyik ügynök annyira felkészületlen, hogy ezekre a kérdésekre nem tudja a korrekt és teljes körű, őszinte választ, azzal inkább szóba se álljál. Az ilyen csak egy dolgot tud, hogy mennyi lesz az ő jutaléka.) Végül már csak egy tanács maradt, amit a legtöbben nem fogadnak meg: ha már minden feltételt írásban megszereztél és átolvastad tüzetesen, akkor is csak abban az esetben dönts a befektetés mellett, ha pontosan érted, miről van szó. Ha nem tudod, mi az a strukturált kötvény, mögöttes származtatott termék hozamától függő tőkeveszteség, miért rossz neked, hogy a kötvény visszahívható, vagy van bármi egyéb, számodra nem világos kifejezés, akkor egész egyszerűen mondjál nemet a remek lehetőségre. Ha nem tudsz vadászgépet vezetni, akkor ne akarj vadászgépet vezetni. Ha nem tudod, mi az a strukturált kötvény, ne akarj strukturált kötvénybe fektetni, mert nagyon pórul járhatsz. Röviden összefoglalva: Soha ne dönts egyetlen esetben sem szóbeli tájékoztatás alapján, minden befektetési döntéseteket a dokumentumok és a szerződési feltételek alapos tanulmányozása és értelmezése előzze meg. Sajnos ettől a házi feladattól nem tudsz megszabadulni, mert ha elmulasztod, komoly összegeket fogsz bukni. A szóban elhangzott hozam és garanciaígéretek, előnyök és hátrányok csak a mókusvakítás kategóriája, általában nem több, mint egy rossz marketing duma. Csak az a valós, ami le van írva aprólékosan és tényszerűen. (Arra most nem térnék ki, hogy olyan céggel, amit nem ismertek se ti, se a PSZÁF, szóba se álljatok, mert rengeteg átverés van. Az ilyen cég leír és megígér mindent, de ez már egy másik történet. Most az ismert szolgáltatók valódi termékeiről van csak szó. A csalások felismeréséről már itt is írtam.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #399 Napi hírek 08.19 Dátum: 2013-08-19 23:48:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-hirek-08-19/ - A kormány egyik legrondább húzása az adócsaló állampapír-számla bevezetése, melyet gondosan kétharmados törvénybe csomagoltak, nehogy egy jobb érzésű következő kormány kiiktathassa ezt az agyrémet. Az adócsaló számla lényege, hogy az oda befizetett pénzből állampapírt vehetünk, ha öt évig nem nyúlunk hozzá, tisztára mostuk a pénzünk adófizetés nélkül, utána már az adóhivatal sem kérdezheti meg, honnan van a pénz. Ha három éven belül nyúlunk hozzá, csak 32% adót kell fizetnünk, 3 év után 16%-ot, négy év után csak 8%-ot. Ja és mellesleg kamatadót sem kell fizetni, ha már egyéb adókat sem fizettünk. Ennek a számlának az üzenete, hogy csak a hülyék adóznak, a többiek kimentik offshore cégekbe a (korrupt) pénzt, majd kreálnak maguknak egy törvényt, hogy tisztára moshassák azt adófizetés nélkül. Hogy azért maradjon adófizető is ebben az országban, azt sem felejtették el kikötni, hogy egyszerre minimum 5 millió forintot lehet elhelyezni a számlán, felső határ azonban nincsen. Ezzel gondosan kizárták a kisembereket, akik nem tudnak 5 milliót öt évre nélkülözni. Nekik maradt az adófizetés. Ilyen agyrém épeszű országban nincs, talán csak néhány belső-ázsiai diktatúrában merik ennyire szembeköpni mindazt, amit közteherviselésnek és demokratikus alapokon nyugvó adózásnak neveznek. Az új rendszer annyiban különbözik az eddigi adócsaló-mentő akcióktól, hogy sem időbeni, sem összegbeni korlátja nincs, nem feltétele, hogy külföldön legyen az elcsalt összeg, még csak nem is leplezik, hogy egy folyamatos pénzmosásra akarják felhasználni azok, akik kitalálták az egészet. A Pénzcentrum összefoglalta, amit eddig erről a számláról tudni lehet. A cikket itt tudjátok elolvasni. - A napi.hu cikkének címe szerint Szerbia az államcsőd szélén van, bár a cikk valójában inkább pozitív: a kormány kész tenni a hiány csökkentése érdekében és az IMF-hez fordul, hogy elkerülhesse a csődöt. Az államadósság bár emelkedik, de még mindig jóval a magyar alatt van, az infláció visszatalált a 4% körüli szintre. A szerb helyzetről szóló májusi írásomat itt tudjátok elolvasni, a napi.hu cikkét pedig itt. Szintén a napi.hu veszi számba, hová lett az a majdnem 3.000 milliárd forint, amit a kormány az állampolgárok nyugdíjszámláiról nyúlt le. Itt tudjátok elolvasni a cikket. - A spanyol államadósság év végére 91% felett lesz, jövőre várhatóan átlépi a 100%-os (rém)álomhatárt. A dologban az a legsúlyosabb, hogy a válság kitörése előtt még csak 36,1%-on állt a mutató, de a bankok és az ipar összeomlása magával rántotta az egész országot egy olyan örvénybe, ahonnan nem látszik a kifelé vezető út. Ez minket sokkal inkább érint, mint gondoljuk, ha a befektetők elkezdenek pánikolni a spanyol államadósság miatt, mi leszünk a másodikak, akik megszívják ezt. Én személy szerint kicsit tartok az ősztől az ilyen várható problémák miatt. A spanyol államadósságról a privátbankár cikkét itt tudjátok elolvasni. Az adóhivatalhoz interneten keresztül bekötött pénztárgépekből az akkor még Matolcsy vezette gazdasági minisztérium idénre 97,5 milliárd forint adóbevétel-növekedést várt el. Ezt jóformán mindenki túlzásnak tartotta, főleg, hogy egy ilyen pénztárgép sem volt még engedélyezve az országban. Többszöri határidő-módosítások után most az új időpont az átállásra december 31. Vagyis nagyjából egy fillér bevétel sem várható az idei büdzsében ebből a tételből. Várhatjuk az újabb Varga-csomagot az ősszel, ami kompenzálja a költségvetés részére a kieső bevételt. A határidő-módosításról cikk itt. Az ünnepek alatt tovább gyengült a forint, 301 forint felett is kereskedtek az euróval. Ez az alacsony forgalom miatt nem feltétlen mérvadó, szerdán fog kiderülni, hogy tartósan 300 forint felett fog-e maradni az árfolyam. ================================================================================ #400 Aegon Diplomapersely: mit kell tudni róla? Dátum: 2013-08-20 00:39:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aegon-diplomapersely-mit-kell-tudni-rola/ Kértétek, hogy írjak az Aegon egy viszonylag új termékéről, a Diplomaperselyről. A weboldalt meglátogatva egy igen látványos, animált kalkulátor fogad bennünket, ami jól megmondja, szerinte mennyit kell félretenni a gyerek oktatására. Ehhez ajánl megoldást a Diplomapersely. Az, hogy igazából milyen termékről van szó, kicsit körülményesen derül ki az oldalról, de azért figyelmes olvasással megtalálhatóak a lényegi információk. A jó hír: nem unit linked biztosításról van szó. A rossz hír: egy egyszerű állandó megbízásos értékpapír-vásárlásról szól az egész, amihez hasonló számlát számtalan helyen nyithatunk, hasonló kondiciókkal (Unicredit, Raiffeisen, Erste, stb.). Ugyanis a csilivili név mögött mindössze ennyi rejtőzik. Annyi további kötöttségünk van az egyéb hasonló termékekhez képest, hogy itt csak Aegon pénzpiaci alapot, vagy Aegon Smartmoney alapot választhatunk. A pénzpiaci alapok nem nagyon szoktak egy átlagos bankbetét hozama felett teljesíteni, az Aegon pénzpiaci alapja bár a jobbak közé tartozik, átlag 6%-ot hozott az elmúlt három évben a Bamosz adatai alapján. Ezt könnyedén überelhettük az elmúlt években egy egyszerű bankbetéttel is. Tájékoztató itt. A Smartmoney alap sem remekelt, bár az elmúlt évben 8,1%-ot hozott, illetve a 2012-es naptári évben 16,82%-ot, de előtte a teljesítménye 1,26%, 6,24% és újra 1,26% volt. Tájékoztató itt. A számlavezetés költségeit itt találjuk. A számlavezetés 0,1%, vagy 0,15% évente, ezt még le kell vonni az elért hozamból. A Diplomapersely bár nem rosszabb, mint a többi pénzintézet hasonló megtakarítási programja, de semmivel nem is jobb azoknál. Nem kamatadó-mentes, TBSZ számlára nem kérhető, állami támogatás nem jár rá. A két választható alap szerintem feleslegesen le is szűkíti a választási lehetőségünket. A Diplomapersely klasszikusan az a termék, amelyik egy ügyes marketinggel egy létező problémára világít rá és a csomagolása szerint mintha erre adna választ, miközben egy teljesen egyszerű, hétköznapi termék, a felvetett problémával kapcsolatban semmilyen plusz előnnyel nem rendelkezik. Ugyanolyan 12 egy tucat megtakarítási számla, mint az összes többi. Ettől még nem feltétlen rossz, de semmit nem tud, amitől pont a felvázolt célhoz közelebb vinne, mint bármi más. Amennyiben kijön az Államkincstár az új, babakötvényhez kitalált termékével (cikk itt), szerintem az sokkal jobb lesz erre a célra. Kamatadó-mentes, infláció feletti hozam és egy szerény állami támogatás is jár hozzá. Sőt, még az Allianz Bónusz Életprogramja is jobb választás lehet, ott alacsonyabb az alapkezelői díj és vonatkozik rá a kamatadó-mentesség. Erről cikk itt. ================================================================================ #401 Önsegélyező pénztár: ezt kell tudnod róla Dátum: 2013-08-21 00:11:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onsegelyezo-penztar-ezt-kell-tudnod-rola/ Az önkéntes pénztárak (önkéntes nyugdíjpénztár, egészségpénztár és önsegélyező pénztár) közül a legkevésbé ismert az önsegélyező pénztár. Ez meglátszik a taglétszámában és a kezelt vagyonban is. Ezen szeretnék némileg változtatni ezzel az írással. (Újabb írás az önsegélyező pénztárakról itt) Mi az az önkéntes önsegélyező pénztár? Az önsegélyező pénztár a többi önkéntes pénztárhoz hasonlóan az egyéni öngondoskodást igyekszik erősíteni. Az alapelgondolás szerint a tagok egyrészt saját számlán, másrészt közösségi számlán is gyűjthetnek pénzt, amit meghatározott esetekben (betegség, táppénz, gyerekszülés, stb.) használhatnak fel. Az önsegélyező pénztárnak elméletben van egy közösségi szerepe is, ahol a közösség támogathat egy arra rászorulót például tűzeset, vagy gyerek halva születése esetén. Ezen a vonalon most nem vesznék inkább el, maradjunk annyiban, hogy nem ez a fő vonzereje ezeknek a pénztáraknak. Sokkal inkább az egyéni számlák felhasználhatósága a lényeg. Miért éri meg pénzt befizetni egy ilyen önsegélyező pénztárba, ha csak a saját pénzemet kapom vissza? Egyedül és kizárólag a 20%-os jövedelemadó-visszatérítés miatt, ahogy a másik két pénztár is csak ezért éri meg. Ugyanis a törvény szerint az ide és a másik két pénztárba befizetett összeg 20%-át de maximum évi 100 ezer forintot (2014-től 150 ezret) visszaigényelhetsz a jövedelemadódból, Ha több típusú pénztárban is tag vagy,  akkor 120 ezerre emelkedik az éves keret, de összesen. Kivéve, ha 2020 előtt nyugdíjba mész, akkor még további 30 ezret visszaigényelhetsz a jövedelemadódból. Másik eset, ha cafeteria elemként kéred ezeket a pénztárakat, akkor nincs jövedelemadó visszatérítés, hanem a munkáltatód kap adókedvezményt az ide befizetett összeg után. (Alacsonyabb kulccsal adózik, mintha munkabérként fizette volna ki.) Mennyit nyersz rajta és mikor? A fentebb leírtak alapján a befizetés 20%-át, maximum 100 ezer (több pénztárnál 120 ezer) forintot nyersz évente. Ebből már csak a költségeket kell levonnod, hiszen a pénztárnak vannak működési költségei, sőt, ne sértődj meg, akár keresni is akar a dolgon. Ha átlag 6%-ot von le költségekre a pénztár a befizetésekből, te meg csak 20%-ot nyersz, akkor a teljes hasznod 14%. (Illetve egy kicsit kevesebb, ha a pénztár az adóhivatal "befizetéséből" is levonja a jutalékát.) Ebből még vond le az éves átlagos 2.000 forintos kártyadíjat (ha kértél), a számlákkal való bíbelődés költségét és az egyéb kiadásaidat, ennyi lesz a maximális hasznod. Vagyis évi 60-70 ezernél több haszonra ne számíts akkor se, ha a teljes 500 ezret befizeted évente. (Azért 500 ezer, mert ennek a 20%-a a maximális évi 100 ezer forintos adó-visszatérítés. Ennél többet egész egyszerűen felesleges befizetni, mert a levonások miatt buksz rajta.) Azonban vigyázz, hogy egyáltalán van-e miből visszaigényelned ezt a pénzt? Ha sok gyereked van, akkor lehet, hogy nem is fizetsz SZJA-t a gyerekkedvezmények miatt. Ha KATA-s vagy, akkor sem kapsz vissza semmit. Ha osztalékként veszed fel a pénzt a cégedből, arra sem tudod ezt érvényesíteni. Ezért csak akkor vágj bele, ha fizetsz legalább ennyi jövedelemadót egy évben! Kapok-e kamatot (hozamot) a bennlévő pénzemre? Igen, a pénztárnak be kell fektetnie a pénzét és az elért hozamot szétosztja a tagok között azok számlán lévő összegei alapján. A képen az egyik legnagyobb önsegélyező pénztár elmúlt éves hozamait látjátok. Ide kapcsolódik egy másik kevésbé ismert adó-visszatérítés is. Ha két évre lekötöd a pénzed a pénztárnál, akkor újabb 10%-os adó-visszatérítésre vagy jogosult. Ekkor két évig nem nyúlhatsz a pénzhez, de a hozamok és az állami támogatás miatt ez akár meg is érheti. Azonban arra vigyázz, hogy a pénzt nem veheted ki, hanem fel kell használnod a lehetséges célok egyikére, ezért ne bankszámlaként gondolj erre a lehetőségre. De ha gyereket akarsz két év múlva, ezért tudod, hogy fel tudod használni a számlán lévő pénzt, jó lehetőség lehet itt lekötni a pénzt. De vigyázz a fent leírt maximum értékekre és egyéb figyelmeztetésekre. Mikor használhatom fel a befizetett pénzemet? Fontos kikötés, hogy az egyéni számlán lévő pénzt, függetlenül attól, hogy munkáltatói, vagy saját befizetés, csak 180 nap múlva tudod felhasználni! (Kivéve, ha gyógyszerre költöd, de arra meg ott az egészségpénztár is.) Azonban, ha tudod, hogy terhes vagy, vagy a gyerekeid minden évben mennek iskolába, akkor ez nem olyan teljesíthetetlen feltétel. Mire lehet felhasználni a befizetett összeget? - szülési segély 120 ezer forinttól akár egymillió forintig, valamint a terhességgel összefüggő orvosi kiadások számlával igazolt része összeghatár nélkül. (Ne felejtsd el a 180 napos várakozási időt!) - Az igazolt nettó jövedelmed és az ez alapján számolt GYED, GYES közötti különbség. Itt is kivehetsz pár százezret néhány hónap alatt. - Beiskolázási támogatás a családi pótlékra jogosult gyerekek oktatásával összefüggő kiadásokra, (tankönyvek, tanszerek, stb.)  ide értve a kollégiumot és albérletet is. Összege 98 ezer forint/gyerek/év. Vagyis három gyerek mellett ez már évi közel 300 ezer forint. - Munkanélküliség estén igényelhető támogatás: a munkanélküli segély és az annak alapját képező megelőző jövedelem különbsége. - Betegség, rokkantság miatt kieső jövedelem pótlása: a táppénz és a fizetés különbsége. - Otthoni, vagy intézményi idősgondozás, maximum havi 28.500 forint értékben. - A tag, vagy hozzátartozója halála esetén temetési támogatás, maximum 150 ezer forint értékben. - Gyógyszerekre, vagy gyógyászati segédeszközökre költött összeg. A pénztár egyéni számláról nem, de közösségi számláról támogathatja a rezsifizetést, a devizás lakáshitel törlesztését és a tűzkár enyhítését. Mivel ezeket egyéni számláról nem kérheted, a közösségiről meg valószínűleg nem fogod megkapni, nem is írnék róla többet. Melyik pénztárat válasszam? Túl sok lehetőséged nincs, lévén, hogy alig maradt talpon néhány pénztár. Az egyik legnagyobb az Életút, a másik az Izys, a CIG pénztárja, a Pannónia, az MKB Bank pénztára. A (majdnem) teljes listát és a tavalyi pénzügyi jelentéseket itt találod. Dönts a működési költség, az elért hozam és a kényelmi szempontok alapján (hány irodája van például az országban?) Konklúzió Milliomos nem leszel az önkéntes önsegélyező pénztártól, de ha nincs egészségpénztárad, vagy önkéntes nyugdíjpénztárad, ahol fel tudnád használni az éves 100 ezer forintos adó-visszatérítést (vagy a cafeteria keretedet), ellenben gyereket vársz, vagy gyerekeket nevelsz, jó lehetőség lehet az önsegélyező pénztár, de mint írtam, évi 60-70 ezernél több haszonra ne számíts. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #402 Napi 08.22 Dátum: 2013-08-22 23:19:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-08-22/ A nap legfontosabb híre a kormány legújabb devizahiteles-mentés várható tartalma. De erről szerintem írok külön is. Ami kicsit riasztó, az Kósa úr mondata, hogy miért kell megszabadulni a devizahitelektől mindenkorra és miért tenné kötelezővé a kormány a részvételt: " Kósa Lajos úgy vélte, amíg vannak devizahitel-szerződések, a Magyar Nemzeti Bank keze meg van kötve az árfolyam-politikát illetően, addig "nem lehet normális árfolyam-politikát csinálni"." (forrás) Kicsit aggódom, hogy ez tényleg azt jelenti, hogy szabadon le lehet majd értékelni a forintot, ha már nincs (annyi) devizahitel. (Sokan régóta attól tartanak, hogy a kormány erőteljesen le akarja értékelni a forintot, így téve vonzóvá a befektetők előtt az országot. Ha a fizetésed 20%-kal kevesebbet ér euróban, jobban megéri majd a külföldieknek idehozni a termelést. Persze ez az elgondolás egy ilyen pici, nyitott gazdaságban kudarcra van ítélve, de erről majd máskor.) Egyiptomba már nem érvényesek az újonnan kötött utasbiztosítások, de ne csak ez miatt ne menjél oda. Az amerikai tőzsdéken egy beteg állapot van: a rossz hír számít jó hírnek. Az elmúlt másfél év tőzsdei emelkedését ugyanis a FED pénznyomtatása generálta, azonban a FED kész abbahagyni a pénznyomtatást (havonta 85 milliárd dollárról van szó), ha a gazdasági mutatók (termelés, munkanélküliségi adatok, stb.) ezt lehetővé teszik. Ezért egy normális esetben a gazdaság erősödésének hírére erősödne a tőzsde, a gyenge adatok láttán pedig gyengülne. Most viszont ha túl jó, vagy javuló adatok jönnek ki, az magával hozhatja a pénznyomtatás leállását, ezzel a részvények gyengülését és a kötvényhozamok emelkedését. (A kötvények veszítenek az értékükből, ha a kamatkörnyezet elkezd emelkedni. Ezért nem jó ilyen piaci helyzetben kötvényeket sem tartani.) Most mindenki ideges és reméli, hogy pocsék adatok látnak napvilágot az amerikai gazdaságról, mert ez a pénznyomtatás folytatását jelenti. Úgy tűnik, hogy a görögöknek újabb mentőcsomagra lesz majd szüksége, ez az egyik központi kérdés is lehet a német választások alatt. (A németek vállalják a legnagyobb részt a görögök megmentéséből és az adófizetőknek már elegük van az újabb és újabb csomagból.) Jól sikerült a szokásos diszkont-kincstárjegy aukció, 3,95%-os hozamon, jelentős túljegyzés mellett tudott túladni az Adósságkezelő a szokásosnak mondható 40 milliárd forintos adagon. Azonban a hosszabb lejáratú állampapírok (3-5-10 éves) már emelkedő hozamok mellett találtak csak vevőre, ez azért nem olyan nagyon jó hír. Egy érdekes írást olvashattok a Bitcoinról itt. A kormány megvenné a Dunaferr-t, vagy átvállalná az adósságait. Ez mintegy 100 milliárdos újabb költséget jelentene, de a nagyobb baj, hogy ezt azért tenné, hogy ne legyenek leépítések, vagyis kapnánk a nyakunkba egy évi 20-30 milliárdos veszteséget termelő mamutot, amit pont úgy lehetne csak nyereségessé tenni, hogy leépítik a felesleges létszámot. A tervezett éves költségvetési hiány 96,7%-át sikerült összehozni júliusban, ez a legrosszabb adat az elmúlt tíz évben, azonban a gazdasági minisztérium szerint ez egyszeri hatások miatt alakult így és nem lepődtek meg rajta. Az NGM cáfolta azokat a híreket, miszerint január elsejére tolódik az online pénztárgépek beszerzési kötelezettsége, szerinte minden érintettnek be kell azt szereznie szeptember elsejére. Az IMF-nek kifizetett pénz máris hiányzik, különösen, hogy további 5,3 milliárd eurónyi adósság jár le jövőre. Ezért érdemes még az idén dolláros kötvénykibocsátást rendeznie az államnak. A forint nem tud elszakadni a 300 forintos euró szintjétől. Péntektől újra drágul az üzemanyag. ================================================================================ #403 Napi 08.23. Dátum: 2013-08-24 07:17:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-08-23/ Mozgalmas nap volt a mai. A legfontosabb hír a kormány legújabb devizahitel-mentési akciójának boncolgatása. A terv lényege röviden, hogy vagy kötelező jelleggel mindenkinek átváltják a lakáscélú devizahitelét forintra most, vagy ugyanezt elnyújtottan teszik, több éven át. Ezzel semmivel sem lenne kevesebb a devizahitelesek terhei, sőt, a magasabb forintkamatok miatt még nőnének is a havi törlesztők. Ezt elkerülendő, valamilyen állami és banki támogatás keretében kamatkedvezményt kapnának, hogy valamivel mégis csökkenjenek a havi törlesztők. A javaslat egyetlen előnye, hogy évi 35-40 milliárdba kerülne csak. (Ez futballstadionokban kifejezve elenyészőnek számít, lélegeztetőgépben számolva viszont elég sok... ) A 18%-nyi bedőlt hitelállományon, a szabadfelhasználású devizahiteleseken és a szintén hasonló mértékben bedőlt forinthiteleseken semmit nem segít az újabb mentegetési terv. Hasonlóan értelmetlen lenne a valódi probléma kezelésével kapcsolatban, mint az összes többi. Eddig talán a Nemzeti Eszközkezelő felállítása volt az, ami a valódi problémát (a rengeteg bedőlt hitel kezelése) próbálta meg kezelni. *********************************** Az MNB újabb tanulmányt tett közzé, miszerint a bankok csúnyán lehúzták a devizahiteleseket. Ebben azt a létező problémát fejtegetik, hogy a bankok egyoldalúan emeltek kamatokat a veszteségeik mérséklésére, illetve emelték az átváltás költségét, ami tényleg csúnya dolog volt. Viszont összemosni a bankok forrásköltségét (mennyiért jutnak pénzhez) és a svájci jegybanki alapkamatot elég szakmaiatlannak tűnik még akkor is, ha nyilván a nagyközönségnek akarták írni a tanulmányt. (Ahhoz viszont túl nehezen olvasható.) Ugyanezt a tanulmányt boncolgatja a pénzkérdés blog, miszerint a tipikusnak mondott hitelfelvevő egyáltalán  nem tipikus és hogy nagyvonalúan elsiklik a tanulmány afelett, hogy hosszú éveken át sokkal jobban jártak a devizahitelesek, a legtöbb esetben még mindig pluszban vannak a forinthitelesekhez képest. Cikk itt. *********************************** Egy radikális "devizakárosult csoport" tüntetett a városban, a kormányzó párt pedig kiadott egy közleményt, amiben a bankokat felszólította, hogy ismerjék el a felelősségüket. Az állam (átgondolatlan és káros lakástámogatási rendszer, a szabályozó felügyeletek mulasztásai, stb.) és a hitelfelvevők (erőn felüli adósságvállalás, az anyagi lehetőségek hibás felmérése, illetve annak teljes hiánya) felelősségére a közlemény szokás szerint nem tér ki. *********************************** A bankok rossz negyedévet zártak, a bedőlt hitelek és a rengeteg különadó nem tett jót a jövedelemtermelő képességüknek. De legalább a tőkemegfelelésük ennek ellenére jó. A Világgazdaság cikke itt. *********************************** A rebellis takarékok továbbra is államosításnak hívják az államosításukat, ezért úgy akarják aláírni az egyezményt, hogy beleírják, hogy kényszer alatt cselekedtek. Az origo cikke itt. ********************************** Hat-hét éve még nagy divat volt befektetni a BRIC, vagy B-RICH országokba (Brazilia, Oroszország, India, Kína), mára a fényük erősen megkopott. A napi cikke a témáról itt.  ********************************* Szeptembertől fix áras lesz az összes budapesti taxi, ez viszont azt is jelenti, hogy kidobhatod a kukába az összes kedvezményes kuponodat és bérletedet, illetve a reptérre is csak kilométer alapon tudsz kimenni ezentúl, sokkal drágábban, mint eddig. Még szerencse, hogy ez a nem budapesti taxikra nem vonatkozik, így a Budapest környéki taxikkal továbbra is mehetsz fix tarifáért. (Viszont elméletileg a vidéki taxisok most már nem mehetnek majd budapesti címre.) ********************************* A rossz amerikai lakásadatok felcsillantották a reményt, hogy továbbra is üzemelni fog a FED pénznyomdája. Ezért tudott a forint erősödni 298 forintig az euróval szemben. ================================================================================ #404 Devizahitelek: mi a valódi probléma Dátum: 2013-08-24 07:27:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizahitelek-mi-a-valodi-problema/ A svájci frank árfolyam-emelkedése sok családot hozott nehéz helyzetbe, olyanokat is, akik annak idején viszonylag megfontoltan döntöttek a hitelfelvétel mellett. Azonban rengeteg téveszme és csúsztatás van a hivatalos kommunikációban a devizahitelekkel kapcsolatban, ezeket szeretném helyretenni ebben a cikkben. Tegnap napvilágot látott a kormány valószínűsíthető tervei a devizahitelek problémáinak megoldására. A kormány álláspontja szerint minden problémának a gyökere a devizahiteles konstrukció, "amely egy elhibázott konstrukció, amitől meg kell szabadulni.". Természetesen ez is az "emútnyócév" miatt van, mert az előző kormányzat szűkítette le a Fidesz által kitalált oly nagyszerű és népszerű államilag támogatott hitelt és "hajszolta a tömegeket a hibás devizahitel-konstrukciókba." Ezért az a cél, hogy teljesen megszüntessék a devizahiteleket, az emberek megszabadulhassanak az árfolyamváltozás miatti ellehetetlenülésből és újra szabad és virágzó ország legyünk. Ezen túl "amíg vannak devizahitel-szerződések, a Magyar Nemzeti Bank keze meg van kötve az árfolyam-politikát illetően, addig nem lehet normális árfolyam-politikát csinálni". Értsd, szabadon leértékelni a forintot. A kérdés, amit fel kell tenni, hogy vajon mennyi igaz a fenti népszerű és oly sokaknak kedves eszmefuttatásból. Ezért vizsgáljuk meg, mi okozta a tömegek erőn felüli eladósodottságát, ebben mekkora szerepe volt az államilag támogatott hitelek elérhetőségének szűkítésén. Az államilag támogatott hitelek Fidesz által kitalált verziója hatalmas érvágást jelentett a költségvetésnek. Mivel nem volt szabályozva, hogy ki, mikor, milyen célból és milyen összegben veheti azt igénybe, rengetegen vettek második-harmadik ingatlant az államilag támogatott hitelből, sőt eladták a saját meglévő házukat a saját hozzátartozójuknak, hogy hozzájussanak a nevetségesen alacsony kamatú hitelhez. Az állami költségvetést ez rövid úton nagyon megterhelte, ezért ésszerű lépés volt korlátokat bevezetni, hogy ki, mire és milyen összegig veheti igénybe az állami támogatást. (Ha esetleg nem esne le valakinek, az állami támogatásra fordított pénzt az állam az adófizetőktől hajtja be. Vagyis azok fizették a harmadik 50 milliós villa megvételét, akiknek semmilyen támogatott hitele nem volt.) A következő kormány relatív gyors reagálás ellenére is a lakáscélú támogatásokra az állam (értsd az adófizetők tömege) a felfutás végére már évi 220 milliárdot fordított. (Ebben már benne volt a később kreált állami támogatások hatása is.) A támogatott hitelek fenntartása esetén ez az összeg ennek többszörösére hízott volna 2007-2008-ra. Ebből a 220 milliárd forintból is lehetett volna évi 20 ezer használt lakást venni és azt odaadni szociális alapon a rászorulóknak. (Már amennyiben az államnak mindenképpen támogatni kell a lakáshoz jutást.) Tíz év alatt 200 ezer állami tulajdonú lakás lett volna, ez egy ekkora országban több, mint elég szociális lakásnak. Tehát az államilag támogatott hitelek fenntartása, sőt egyáltalán a bevezetése egy hibás döntés volt. Az emberek a devizahiteleket leginkább a magas forintkamatok miatt választották, amelynek mértékét a Nemzeti Bank határozza meg. Az MNB elnöke 2001 és 2007 között az első Orbán kormány pénzügyminisztere, Járai Zsigmond volt. Vagyis az ő vezetése alatt magasan tartott forintkamatok okozták a devizahitelek elterjedését. Ha valahol érdemes lenne bűnöst keresni, talán itt kellene kezdenie a kormánynak. Igaz-e az az állítás, hogy a mostani problémát a devizahitelek okozzák, a nem várt árfolyamváltozás következménye miatt? A válasz egyértelműen nem. Ez egy igen súlyos probléma, de nem ez a fő gond. Ha a devizaárfolyam változása okozta volna a hitelek tömeges bedőlését, akkor a forintban felvett hitelek bedőlése elenyésző mértékű lenne a devizahitelekhez képest. Nézzük meg a statisztikákat. Szabad felhasználású devizahitelek nemfizetési aránya 26%. (Ez azokat a hiteleket mutatja, amelyeket már több, mint 90 napja nem fizetnek és át sem lettek strukturálva) Ugyanezen hitelek forint alapon már majdnem 29%-os nemfizetési arányt mutatnak. Hoppácska! Sokkal több a bedőlt forinthitel, mint a devizás?! De hát az hogy lehet, ha a deviza a hibás, meg a devizahitel? Mi a helyzet a lakáscélú hiteleknél? Ott 16,5% a nemfizetők aránya a devizahiteleknél és csak valamivel kevesebb, 14,8% a piaci forinthiteleknél. Na ne má'! Összevetve a két adatot ugyanannyi forintos hitel dőlt be, mint devizás?! Arányaiban ugyanannyi forintos adós várná, hogy megmentsék állami pénzen, mint devizahiteles? Ezek szerint egy szó sem igaz abból, hogy a devizahitel léte a probléma alapja? Hanem inkább a munkanélküliség, a gazdaság zsugorodása, a magas adóztatás? A meggondolatlanul felvett lakáshitelek, amit az állam erőltetett? Vegyél saját lakást úgy 10% önerő és állami kezességvállalás mellett, hogy az a 10% önerőt is az állam adja szocpol formájában. Olyan emberek százezrei vettek lakást a biztatásra, akiknek egy fillérjük nem volt. Akik még az ügyvéd 50 ezer forintos díját is személyi kölcsönből fizették. (Konkrét példákról beszélek.) Ha már úgysincs pénzünk, vegyünk új lakást 19 millióért, mert arra nagyobb a szocpol. A fizetésünk 75%-a elmegy törlesztőre, de sebaj, másképpen soha nem lenne saját lakásunk. A banktól úgyis kapunk pénzt, mert hülye lenne nem adni, amikor az állam vállal értünk kezességet. Na, ez okozta a valódi problémát. A nincstelen tömegek meggondolatlan hitelfelvétele, majd a gazdasági válság miatti munkanélküliség és gazdasági visszaesés. A svájci frank felértékelődése csak csavart még egyet a problémán, ahogy a bankok meggondolatlan hitelkihelyezése is. De ebben a történetben az állam, a hitelvevők és a bankok egyaránt sarasak, a legkevésbé bűnös pont a devizahitel, amit már több, mint száz éve is folyósítottak Magyarországon. (Ennek ellenére tényleg súlyos tévedés volt a devizahitelek ilyen mértékű erőltetése, főleg hogy svájci frankban és japán jenben folyósították azokat. Euróhitelek esetén most alig lenne komoly az árfolyamváltozás miatti emelkedés.) Ezek után az is kérdés, miért pont a devizahiteleseket nézte ki magának a kormány és miért csak a lakáscélú hiteleket? Aki felújításra vette fel a szabadfelhasználású hitelt, az miért menjen a levesbe? (Sokkal egyszerűbb volt azt felvenni, mint a papírmunkával pepecselni fél százalék kamatkülönbségért. Rengeteg szabadfelhasználású hitel mögött építkezés és lakásfelújítás van.) A forinthitelesek nincsenek kisebb bajban, mint a devizások, ők mikor lesznek megmentve? Azoknak az embereknek a lakását, amit állami támogatásból, önerő nélkül vettek, miért kellene megmentenie az adófizetőknek? Az miért is az ő lakása? Mitől? Akik nem vettek fel hitelt, mert meggondoltak voltak, ezért már 6 éve fizetik az albérletet, ők milyen kompenzációt kapnak? Megannyi megválaszolatlan kérdés egy rosszul kezelt és félrekommunikált problémára. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #405 Mobil percdíj bruttó 10 forint Dátum: 2013-08-26 08:21:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobil-percdij-brutto-10-forint/ Update: egy jobb flottát csináltunk, ennek részletei itt: //kiszamolo.hu/kiszamolo-mobilflotta/ Egy előnyös flottát szeretnék nektek bemutatni, hátha valakit érdekel: Előfizetés: 3500/3800 Ft bruttó (magánszemély, céges) havonta. Cégnek névre szóló számla. Ez tartalmaz 186 perc hálózaton belüli beszélgetést, 200 MB internetet és 10 SMS-t, illetve a szokásos adókat és a korlátlan ingyenes beszélgetést a csoporton belül. Az internetet csak lassítják 200 MB felett. Ezen túl a percdíj bruttó 10, illetve 10,20 Ft másodperc alapon (hálózaton belül és kívül) SMS csoporton belül 6,2 Ft, azon kívül 20 Ft (a 10 ingyenes után.). Ezek már az emelt árak, az augusztusi újabb telefonadó-emelés után. A legtöbb helyen még az emelés előtt vannak, ezzel kalkulálj. Ami még fontos, hogy a sok flottától eltérően nincs úgynevezett éves díj, ami legtöbbször 10 ezer forint nagyságrendű minden évben. (Vagyis majdnem havi ezer forint... ) Itt egyszeri csatlakozási díj van, 2.500 Ft, vagy 5.000 Ft a cégeknek. Ez az ügyintézés és a számhordozás díja. Készülékvásárlás: jövő év végéig nincs semmilyen hűségszerződésed, ami jó, viszont azt is jelenti, hogy addig telefont sem tudsz venni. (Bár megjegyzem, ezeknél az olcsó flottáknál az akciós készülékár általában piaci árat jelent, hiszen nem lehet beépíteni a kedvezmény költségét a magas percdíjakba.) Van akinek ez kérdés: ezt az ajánlatot nem találod meg a szolgáltatók honlapján, ezért kár is keresned. Ha érdekel, írj egy kommentet, de az e-mail címed csak a kijelölt helyen add meg, én azt látom, másnak meg felesleges. (Kedves hozzászólók, a "nálunk a faluban is van egy hasonló" és a "horgászklubban is van egy flottá"-ba most ne menjünk bele, csak akkor írj, ha ez a csomag érdekel.) ================================================================================ #406 Már itt is a politika? Dátum: 2013-08-26 08:41:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-itt-is-a-politika/ Magyarország sajnos egy nagyon beteg ország. Itt a politika még a vallásnál is súlyosabb kérdés. Aki az én pártomat kritizálni meri, az az ellenség táborából van, ezért gyűlölnöm kell. (Ellenség, nem ellenfél. Az ellenfelet becsülöm, az érdemeit elismerem, de a gyengeségeit kihasználom, hogy egy nemes küzdelemben legyőzzem. Az ellenséget csak gyűlölni lehet és elpusztítani, bármilyen érdemének elismerése egyenlő a hazaárulással.) Mivel elkezdtem napi gazdasági összefoglalókat írni, egyre több embernek az a véleménye, hogy már itt is választási propaganda folyik. Kedves Olvasóim. Mi ne legyünk már ilyen beteglelkűek. Aki kritizálja a mindenkori kormány intézkedéseit, az nem az ellenség embere. Kritizálni azt lehet, aki csinál valamit. Akár jól, akár rosszul. Ha véleményt szeretnék mondani egy adott gazdasági-pénzügyi rendelkezésről, nem tudom megkerülni azt, hogy elmondjam a negatív véleményemet is. Ha dicsérném a kormány intézkedéseit, vagy amikor dicsérem, akkor az ország másik fele esik nekem, hogy az ő ellenségének az embere lettem. Szívesen mondanék véleményt az ellenzék terveiről is, ha volna ellenzék, meg lenne bármilyen terve. De sajnos nincs. A szocialista kormányzat 8 év alatt tökéletesen tönkre tette az országot az ostoba gazdaságpolitikájával. Erre jött a Fidesz és még csavart rajta egyet. Az én véleményem szerint az elmúlt 25 évben csak két rövid periódusban szolgálták a vezetők az ország érdekeit. Az egyik a Bokros csomag utáni időszak volt, a másik is egy rövid egyéves szakasz volt. Ott is csak azért volt eredmény, mert nem akarták magukat újraválasztatni. Minden más alkalommal a vezetők csak a saját hasznukat és politikai boldogulásukat nézték. Nem véletlen, hogy még nem volt kormány, amelyik mondjuk meg merte volna kérdőjelezni a nyugdíjasok ingyenes utazását. 3 millió szavazó mindig fontosabb, mint az ország érdeke. (Mellesleg az ingyenes utazási lehetőség is egy választási fogás volt.) Én nem szeretném viszontlátni az ország élén se a szocialistákat, se a jelenlegi kormányt, se egy szélsőséges nézeteket valló pártot, maximum csak akkor, ha bármelyik előállna egy olyan gazdasági tervvel, amely az ország érdekeit nézi és nem a saját és a haverok érdekeit. Egy olyan kormányt szeretnék látni, aki úgy rendbe hozza az országot, mint azt tette a Druzinda kormány Szlovákiában. Na, bele is buktak, mert az emberek nagy része buta. Az összes szlovák kormány azóta csak rombolta az eredményeket (populizmus rulez), de nézd meg hogy elhúzott mellettünk Szlovákia 10 év alatt. Cikk itt. Az összes többiből elegem van. Ezért drága Olvasóim, nem vagyok szocialista, se fideszes, se az ellenséged, se a te kutyád kölyke. Ha negatívan írok bármelyik párt bármelyik intézkedéséről, az azért van, mert így gondolom. Ezzel lehet vitatkozni (sőt, kell is, hiszen nem vagyok tévedhetetlen), de ne akarj olyat belemagyarázni, ami nincs benne. ================================================================================ #407 Napi 08.27. Dátum: 2013-08-27 15:12:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-08-27/ Újabb kamatvágást kockáztatott meg a jegybank, bár csak 0,2%-ot a szokásos 0,25% helyett. Ennek hatására a forint 301,5 forintra gyengült az euróval szemben. (Minél kisebb a forinton elérhető plusz hozam, annál kevésbé vonzó a külföldi befektetőknek. Ezért általában egyenes következménye a kamatcsökkentésnek a forint gyengülése, kivéve, ha egyéb hatások ezt nem módosítják.) Így most 3,8% a kamat, ami újabb rekord. A betéti kamatok csökkenése várhatóan követni fogja a jegybanki alapkamat csökkentését. Egyébként a piaci innen már emelkedést áraz, igaz, csak egy szerény 0,2-0,3%-ot jövő év közepére. ************************************** A privátbankár egy összefoglalót készített a devizahitelek körüli anomáliákról, a cikk jól kiegészíti azt, amiről én is írtam pár napja. Itt tudjátok elolvasni (több oldal.). Csak egy kiragadott példa a cikkből: rengetegen vettek fel japán jenes kölcsönt a házukra, hogy azt unit linked biztosításban megforgassák a kínai tőzsdén. Felteszik a kérdést, hogy azokat az embereket miért kellene megmenteni a devizahitelek hatásától, akik eleve a devizák kamatkülönbségére spekuláltak, csak nem jött be nekik? Nagyon sok önkormányzat is ugyanezt csinálta mellesleg. ************************************* Mindeközben a Bankszövetség ismertette a devizamentés részleteit a kormánnyal, a napi.hu cikke itt. Ez sem tett túl jót a forintnak. ************************************** A szíriai helyzet miatt idegesek a befektetők, ami meg is látszik a részvények árfolyamán. Az ideggáz bevetése miatt várható katonai akciót soha nem szokták szeretni a világ tőzsdéin. A benzinár is várhatóan emelkedni fog. ************************************ A spanyol gazdaság talpraállása még várat magára, a legfrissebb GDP adatok is újabb csökkenést diagnosztizáltak. Lesz még miért aggódni az ősszel. (A befektetők aggódva figyelik a spanyol eseményeket, az aggódásuk gyorsan utolérheti a forintot is.) ************************************ A görögöknél továbbra is nemzeti sport az adócsalás, a turisztikai központokban 60-100%-os az adócsalás. A napi cikke itt. Ez azért is kínos, mert egyre nehezebb lenyomni a német adófizetők torkán, hogy bár a görögök adócsalók és még mindig túl nagyvonalú a szociális ellátórendszerük, de ettől még mentsük meg megint a görögöket a németek pénzén. *********************************** 10% közelébe süllyedt a munkanélküliség, kár, hogy főleg a közmunkások miatt (őket nem tekintve 14% lenne az arány), illetve az ilyenkor szokásos szezonális mezőgazdasági és turisztikai állások miatt. A munkanélküliek több, mint fele már legalább egy éve keres munkát. A Világgazdaság cikke itt. ================================================================================ #408 E-mail cím változása Dátum: 2013-08-27 20:32:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/e-mail-cim-valtozasa/ Már nagyon sok bajom volt eddig is az indamail-lel, de ma telt be a pohár. Rengeteg levelet nem kaptam meg, ezen szépen buktam is nyilván. Tanácsadásra, tanfolyamra jelentkezők kérték számon, hogy miért nem reagáltam az első levelükre. Nem volt első levelük... (Update: na pont most is befutott egy ilyen, aki az Akadémiára jelentkezett (volna).) Le volt korlátozva 3.000 e-mailre a tárhely (összesen, fogadott, küldött, archivált, kuka, minden), állandóan törölgetni kellett és sakkozni a levelekkel. Gyakran volt technikai hiba, a küldés gomb rengetegszer csak piszkozatnak mentette a levelet küldés helyett, válasznál eltűnt az e-mail cím és a többi. De ma durrant el az agyam, amikor a sokadik levél után jöttem rá, hogy nem is küldi el a leveleket, mert egy alig látható helyen kiírta, hogy "ma már 100 levelet küldött, majd holnap próbálja újra." Ez micsoda 2013-ban? Ez még 10 éve is égés lett volna egy mailszolgáltatótól! Mondjuk a 3.000 darab összes mail is. Egy szó, mint száz, felejtsétek el a régi indamail-es címet, és mátol használjátok a kiszamolo kukac gmail pont com címet. ================================================================================ #409 Kiszámoló blog idegen nyelveken Dátum: 2013-08-27 21:04:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-blog-idegen-nyelveken/ Már többször felvetettétek, hogy meg kellene csinálni a blogot más nyelveken is. (Angolul néhány írás, illetve olaszul már most is megjelenik itt-ott.) Ezzel annyi a bajom, hogy erre se időm nincs, se azt nem látom, ez mitől lenne jó nekem, azon kívül, hogy a napi 30 magyar e-mail mellé még majd kapok 300 angol nyelvűt is. De annak semmi akadálya, hogy te lefordítsd az írásokat és gondozd a blogot. Ha van kedved hozzá, az alábbi esetekben vagy ideális jelölt: - Ha más nem jelentkezik. :-) - Az adott nyelvet, legyen az szlovák, lengyel, horvát, német vagy akármi, magas szinten bírod, mert a anyanyelvűnél nagyon fáraszt, ha hosszú táv ilyen mondat kell olvassa, mint ez is, miközben az gondolod, így is jó van, lényeg, hogy megért. Nem, rövid úton le fog szokni a blog olvasásáról. - Van valami elképzelésed, mitől lesz olvasott a blog. Bejutsz vele valami olyan helyre, mint a magyar index, vagy origo blogketrece, optimalizálod keresőre, stb. - Tudod aktualizálni a saját országodba az írásokat. Például írok a bankkártyák utasbiztosításairól és te szintén körbenézel a saját országodban, hogy használható legyen a helyieknek is. (Természetesen a túl specifikus írásokat kár lefordítani, mint például a tranzakciós adóról szólók.) - Tudsz pénzt csinálni a blogból (hirdetések, tanfolyamok, stb.). Az Akadémia anyagát például szívesen átadom szlovák, lengyel, akármilyen felhasználásra. Nem nehéz aktualizálni az adott országba, a kötvény, a részvény és a kockázat a világon mindenhol ugyanaz. - Az oldal közvetlen bevételének egyharmadát (pl. hirdetések) és a közvetett bevételek ötödét (tanfolyamok, tanácsadások) átadod az írásokért cserébe. Ha idehaza meg lehet élni a blogból, akkor máshol is. (Bár azért nem árt, ha értesz is a témához, mert maga a blog nem sokat hoz a tanácsadás és az oktatás nélkül.) Ha még oktatjuk is az embereket, külön jó dolog. Ha csak jószolgálatból akarod csinálni, úgy is jó, de készülj fel, hogy ha ismert lesz a blog, azért fárasztó lesz és nagyjából egész embert kíván. (Fordítás, moderálás, levelezés, stb.) Ha kell segítség, elmondom azt, amit tudni vélek a blogolás rejtelmeiről. Na szóval, a labda fel van dobva, ha érdekel, keress. Ha nem jelentkezik senki, soha többet ne rágjátok a fülem ezzel a témával. :-) ================================================================================ #410 Olvasói kérdések Dátum: 2013-08-29 00:25:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-kerdesek-2/ Mit jelent a unit linked biztosításnál az aktuális összeg és mi az a visszavásárlási összeg? Az első kétmillió, a másik csak 800 ezer forint. A biztosítók évente küldenek egy egyenlegközlőt, ezen található a két adat. Ahogy itt már jól leírtam (kéretik tanulmányozni), az ügynöki jutalékra a biztosító kifizeti általában az első másfél év teljes díjfizetését. Ezt az összeget aztán behajtja a szerződő felen. Hogy ne kapjon sokkot szerencsétlen, évekre lebontva teszi ezt, az első két vagy három év befizetését évente egy megadott százalékkal (6-10%) újra és újra csökkenti, amíg a teljes másfél évet el nem vonja. De mi van akkor, ha a szerencsétlen ügyfél ki akar idő előtt ugorni? Akkor nem engedjük, hanem amit apránként vonnánk el, azt egyszerre tesszük meg. A még megmaradt pénzből egyszerre elvonjuk azt, amit még el akarunk venni. Ezt mutatja a visszavásárlási tábla. A hatodik évben például visszakapjuk az első két év befizetéséből még megmaradt pénzünk 65%-át.  (Figyeltél? A még megmaradt összeg 65%-át. Amikor tíz év után visszakapod 100%-ban a kezdeti egységeket, az már csak a maradék 100%-a, ami az eredeti összeg kb. 35%-a.) Ezt mutatja a visszavásárlási összeg. Csak ezzel kell törődnöd, a másik, az aktuális összeg csak egy virtuális szám, mennyi lenne, ha nem apasztaná el évek alatt a biztosító az első két év befizetését. De el fogja, vagy apránként, vagy egyszerre, ha idő előtt kilépnél, úgyhogy azzal ne is törődj. 23 éves vagyok, az átlagosnál kicsit jobb keresettel és szeretnék egy olcsóbb lakást venni, de csak 200 ezer forint megtakarításom van. Van bank, ami ad így hitelt? Sajnos igen. Ha be tudsz vonni másik ingatlant fedezetként és a fizetésed is elbírja a törlesztést, kaphatsz hitelt. De én nagyon határozottan lebeszélnélek róla. A megtakarításod még az ügyvédre és a közjegyzőre sem elég, nem hogy az esetleges felújításokra, berendezésre. De ez csak a kisebbik baj. Semmi tartalékod nincs, ha elvesztenéd a munkádat, vagy akár csak beteg lennél. Szerintem túl nagy terhet vállalsz magadra teljesen feleslegesen. Inkább kezdj el komolyan gyűjteni és vedd meg azt a lakást 5-6 év múlva (főleg) készpénzért. A férjem nagyon takarékos ember, ő az, aki beosztja a közös számlánkra érkező pénzt. Azonban semmi pénzt nem ad, hogy vehessek magamnak valamit, vagy akár neki ajándékot. A fiamnak több szabad pénze van a zsebpénzéből, mint nekem. Ez már kezdi a házasságunkat is tönkre tenni. Mit lehet csinálni? Az első, hogy vele beszélje meg a problémáit. A második, hogy így nem lehet élni hosszú távon. Ez elfogadható átmeneti időre, ha hitelválság miatt ég a ház, de egyébként megöli az ember lelkét, ha nem enged meg magának egy kis lazítást az anyagi életben is. Mindenkinek kell zsebpénz, amit szabadon elkölthet, tíz-húsz ezer forint legalább. Ezt az angol találóan mad money-nak, vagy fun money-nak hívja. Ha ennyit sem bír el a spórolás mellett a családi költségvetés, az annak a legbiztosabb jele, hogy inkább a bevételi oldalt kellene rendbe tenni, mert egész egyszerűen túl keveset keresnek. Ha pedig nem erről van szó, akkor a férje összekeverte a takarékost a zsugorival. Ez pedig súlyos hiba. ================================================================================ #411 Tanácsadás devizahiteleseknek Dátum: 2013-08-29 14:26:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tanacsadas-devizahiteleseknek/ Nagyon benne van a levegőben a devizahiteles téma, erről szól most minden második híradás. Erre mit hoz a véletlen, a héten sikerült tanácsadást tartani egy témában érintett házaspárnak. Úgy gondoltam, ennek a tapasztalatait is megosztom veletek. A házaspár a klasszikusnak mondható utat futotta be, házat, majd autót vett svájci frankos hitelből. Szerencsére teljesen normál hitelt vettek fel, se életbiztosítással, se semmi mással nem volt kombinálva. A házat 45 millióra értékelték pár éve, arra folyósítottak  18 millió hitelt, ami a frank árfolyamváltozása miatt 24 millióra hízott. Egy tavalyi értékbecslés már csak 32 millióra tartotta a házat az ötödik éve tartó ingatlan-áresés miatt. Az autón 3 év után még több hitel van (2,5 millió), mint amikor igényelték azt, miközben már csak egymilliót ér, ezért eladni sem tudják. Ehhez még két koppra lefogyasztott folyószámla-hitelkeret társul, évi közel 90 ezres kamatteherrel. A hitelek havi törlesztője az árfolyamgát ellenére is 230 ezer, miközben a család bevétele átlag havi nettó 350 ezer forint. A férj ötven éves elmúlt és fizikai munkát csinál vállalkozásban, ő hozza haza a fizetés oroszlánrészét. A szerencse, hogy csak kisebb elmaradásban vannak a hiteltörlesztéssel, amit még tudnak pótolni. Ehhez azonban éjjel-nappal kell dolgozni, még hétvégén is. Mivel a legkézenfekvőbb megoldás, a bevételek növelése nem jöhetett szóba, főleg, hogy idő sem lenne rá, más megoldást kellett nézni. De előtte még megfutottuk a szokásos köröket. (Ha már befizettem tízmilliót, miért nem csökkent a hitelem, hová lett a pénzem? Hát ezért: cikk.) Azon kívül megbeszéltük, miért volt butaság 30 évre felvenni a hitelt, amikor 20 évnél csak pár ezerrel lenne több a törlesztő, de a végén megmaradt volna 15 millió a kamatokon. A hitelkiváltással milliókat lehet spórolni (erről cikk itt, ha van hiteled, olvasd el), de ebben az esetben ez nem segített volna, ráadásul meg kell várni, mit hoznak össze devizamentős akcióban a kormány és a bankok. A fő gondja a családnak az volt, hogy árfolyamgáttal együtt is a fizetésükből akkor marad havi 110-120 ezer, ha még hétvégén is dolgoznak. Ha vége lesz az árfolyamgátnak, akkor nagyjából nekik is. Ezért rá kellett őket vezetnem a legkézenfekvőbb megoldásra: egyszerűen el kell adni az ingatlant és egy jóval kisebbe kell költözni. A férfi minden erejével tiltakozott, ez a 150 négyzetméteres ház volt az élete munkája, szó sem lehet arról, hogy feladják. Egyébként is mennyit buknak rajta a jelenlegi piaci körülmények között. (Olvastam egy felmérést, hogy a gondba került adósok mindössze talán 5%-a jelölte meg válasznak, hogy eladja a lakását a megoldás érdekében. Minden más az állami segítségtől a hitelkiváltásig szóba került, csak erre nem gondolt szinte egy adós sem.) A meggyőzése érdekében az alábbiakat vázoltam fel: - Hónapról hónapra pengeélen táncolnak, elég egy rossz hónap, egy eltört láb miatt kihagyott három hónap munka és úgy elúsznak a törlesztővel, hogy a bank fogja eladni a házat a fejük fölül, töredékáron. - Rámutattam, hogy a koppra lemerített 300 ezres hitelkeret is nyilván ezért keletkezett, mert egyszer megcsúsztak a fizetéssel. (Mint kiderült, igazam volt.) Megkérdeztem, hogy a következő ilyen esetben mit fognak majd csinálni? - A férfi 50 éves és fizikai munkát végez. Mi lesz, ha már nem bírja, vagy nem bírja annyira? Ha meghúzza a vállát, vagy sérvet kap? A hitel, hála a 30 éves futamidőnek, 76 éves korában jár le. Szerinte bírja a tempót majd 70 évesen is? - Nincs egy hétvégéjük, egy kikapcsolódásuk, mert a házért dolgoznak. Megkérdeztem, hogy ez vajon ér ennyit? Hogy az egész élete egy olyan anyagi küzdelemről fog szólni, ami csak a ház megtartásáról szól? Ezért érdemes élni és gürcölni? - Kimehet dolgozni Németországba, vagy Angliába 350 ezer forintért, hogy a házat, sőt a Házat megtartsa. Azért fog együtt lakni négy afgánnal és két pakisztánival London egy lepattant negyedében, hogy idehaza legyen egy háza, amit nem is lát? Nem volt könnyű küzdelem, de a férfi is belátta, hogy feleslegesen nagy árat fizet a ház megtartásáért. Szóba került még, hogy albérletbe költöznek, a házat meg kiadják, de csak havi 60 ezer lett volna a nyereség, annyira meg le is lakták volna az albérlők a házukat. Ezen kívül ha nem a házban lakik, akkor megint minek megtartani? Ezért abban maradtunk, hogy elkezdik árulni a házat 37 millióért. Szerencsére még nem "ég a ház", hiszen fizetik a hitelt, ezért nyugodtan ki lehet tartani a ház árát. (Amikor már a végrehajtás elől kell eladni a házat, akkor szinte semmi pénzt nem kapnának érte. A végrehajtástól meg csak pár hónapnyi törlesztő választja el őket, hiszen bármikor bármi megtörténhet.) Hitellezárási díjjal, alkuval együtt marad jó esetben 10-11 millió forintjuk. Ebből fizessék ki az autóhitelt és a hitelkeretet, majd a maradékot felhasználva vegyenek egy kisebb házat, vagy lakást, a hiányzó összeget hitellel kipótolva. Ekkor csak egy hitelük lesz, az is harmad-fele akkora, mint a jelenlegi és az autóhiteltől is megszabadultak. Ekkor már csak 40-50 ezret visz a hitel a havi bevételből és nem 230 ezret. Amikor már megtehetik, tegyenek félre 300 ezret vésztartalékba és hat havi megélhetést ezen felül. Egészen más érzés úgy ébredni, hogy akkor sincs baj, ha fél évig nincs munkám, mint azzal a gyomorgörccsel, hogy megint ki kell fizetnem 230 ezret akkor is, ha nincs miből. Ezt a frusztráló és keserű életérzést 30 éven át egyetlen ingatlan sem éri meg. (Beszéltem egy fiatal hölggyel az elmúlt héten, aki azon problémázott, hogy mindenki azt mondta neki, felelőtlen, ha albérletbe szüli  a gyerekét és nem a saját lakásába. Erre azt mondtam, hogy ez egy jó nagy marhaság, szerintem az a felelőtlen, aki százezres lakáshitellel megterhelten vág bele a gyerekszülésbe. De ez már egy másik téma.) Végül sikerült meggyőzni a házaspárt, hogy a legjobb döntést hozzák, ha egy kisebb ingatlanba költöznek. Remélem, erre a kézenfekvő megoldásra egyre többen rájönnek majd az országban. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #412 Brókerképző-Kiszámoló Akadémia megállapodás Dátum: 2013-08-30 09:21:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/brokerkepzo-kiszamolo-akademia-megallapodas/ A Közép-európai Brókerképző Alapítvány által szervezett egyéves, száz órás tőzsdei szakvizsga hamarosan indul. Én még 2008-ban jártam ide és nagyon élveztem. Az összes modult részben vagy egészben gyakorló szakemberek tartották, olyanok, mint például az akkori MNB alelnöknő, Király Júlia, vagy az Állami Adósságkezelő Központ vezetője. Ez a hivatalos tőzsdei szakvizsga, ami kell a brókeri tevékenységhez. Ezen túl még értékpapír-jogi vizsgát is szerzel, az is jól jöhet, ha mondjuk bankban akarsz dolgozni. De ha nem a papír kell, csak tőzsdézni akarsz, akkor is érdemes elvégezni. Ne keverd össze ezt a tanfolyamot a brókercégek által szervezett "daytrade-ezzél nálunk sok jutalékért" típusú tanfolyamokkal. Ez szeptembertől májusig tart, szombatonként van, hivatalos végzettséget ad. A tanfolyam négy modulból áll, a leírását itt találjátok. Na és akkor itt a megállapodás: aki elvégezte a hat alkalmas Kiszámoló Akadémiát, annak árát visszakapja a tőzsdei szakvizsga árából. Azaz a 250 ezer + ÁFA forintos, teljes évre vonatkozó díj helyett neked csak nettó 225 ezret kell fizetned. A kedvezmény egyéb esetleges kedvezményekkel nem összevonható. (Most jött a hír, hogy plusz vizsgadíj is van... ) Csak az a személy veheti igénybe, aki járt az Akadémiára, a kedvezmény nem átruházható. Ha megvan még a befizetésről a számlád, elég azt felmutatni beiratkozáskor. Ha már régen kidobtad, írj nekem és én fogom igazolni, hogy jártál az Akadémiára. Ehhez add meg a neved, illetve azt, hogy melyik turnuson vettél részt. Ha cégnévre szól a számlád, akkor is írj, hogy igazoljam, hogy te vettél részt a tanfolyamon. Ha akarsz tanulni többet a tőzsdéről és a részvényekről, itt a remek alkalom, hidd el nekem, minden fillérjét megéri a tanfolyam. Én még 300 ezeréért jártam, de azt sem bántam meg. Sokat lehet kérdezni, meg tanulni is. Ha még nem jártál hozzám Akadémiára, akkor se búsulj, 250 ezerért sem drága a tanfolyam. ================================================================================ #413 Ausztrália, a titkos favorit Dátum: 2013-08-30 09:49:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ausztralia-a-titkos-favorit/ Komoly gondban vannak azok, akik befektetéseken törik a fejüket. A világ tele van rossz hírekkel és aggodalomra okot adó eseményekkel. A 2007-es válság problémáit úgy tűnik csak eltolni sikerült, megoldani nem. Az amerikai tőzsde jelenlegi szárnyalását főleg az amerikai jegybank havi 85 milliárdos pénznyomtatása okozza, ha ennek vége, sokan vizionálnak egy komoly korrekciót. (Ami nem biztos, hogy igaz, de erről majd máskor.) Az Egyesült Államok államadóssága elég aggasztóan növekszik, már az éves GDP 100%-a felett jár, a tavalyi költségvetés is 8,5%-os hiánnyal zárt. Ennél már csak Japán áll rosszabbul, az államadósság már bőven túllépte a 200%-os határt és dinamikusan növekszik, ami nem csoda, hiszen tavaly is 9,2%-os volt a költségvetés hiánya és az ország egyre nehezebben tudja kezelni a rohamosan öregedő társadalom okozta problémákat. Ez mellett az ország 23 éve recesszióban és deflációban van, amin szintén pénznyomtatással igyekszik úrrá lenni, eddig sikertelenül (a legutóbbi inflációs jelentés alapján a maginfláció még mindig -0,2% volt), pedig a havi 65 milliárd dollárnyi jen piacra öntése arányaiban az amerikai pénznyomtatás többszöröse. Infláció nélkül nem tud a japán gazdaság kitörni a két évtizedes recesszióból, infláció melletti magasabb kamatok mellett viszont az államadósság finanszírozása lesz lehetetlen küldetés. Európa? A legtöbb európai állam 80% feletti államadóssággal és recessziós problémákkal küszködik, de a helyzet sokkal súlyosabb a periférián, Spanyolországban, Olaszországban, Portugáliában. Érdemes megemlíteni a bankrendszerben lévő gondokat, ami szintén komoly kihívás. Az ázsiai feltörekvő országokban erőteljesen csökkent a gazdasági növekedés, nem egy ország a kilencvenes évek devizaválságát idéző helyzetbe került, India például szinte kétségbeesetten igyekszik úrrá lenni a külkereskedelmi deficitén és a rúpia árfolyamának stabilizálásán. Alig találni olyan országot, vagy régiót, amelynek gazdasága egészséges mutatókkal rendelkezne. Az egyik ilyen ritka kivétel Ausztrália. Az államadósság a mai világban meseszerűnek ható 20,7%, a költségvetés deficite 3%, az infláció egészséges 2,4%, a munkanélküliség csak 5,7%-os, a külkereskedelem többlettel bír. Ami ennél is fontosabb, az alapkamat még mindig 2,5%. Ha az alapkamat túl magas, azt mutatja, hogy beteg a gazdaság és a magas alapkamattal küzdenek a problémák ellen. Amikor az alapkamat túl alacsony, az szintén a beteg gazdaság mutatója, ugyanis ilyenkor monetáris lazítással igyekeznek életet lehelni a gazdaságba, legtöbbször mérsékelt sikerrel. Nem véletlen, hogy az amerikai alapkamat már évek óta 0,25%, a japán 0%, az európai is 0,5% csak. Ritka az a fejlett ország, ahol nem pénzügyi stimulussal akarnak megoldást találni a problémákra. A gazdasági növekedés is töretlen, 23 éve(!) nem volt recesszió Ausztráliában, az átlagos növekedés 3,5% volt évente. Még a válság alatt is tudott növekedni az ausztrál gazdaság. Úgyhogy Ausztrália gazdasági mutatói olyanok, amilyennek egy egészséges országnak lennie kell. (További mutatók itt.) Ennek következtében is az elmúlt években erőteljesen megdrágult az ausztrál dollár a külföldi befektetők bánatára. Azonban most az ázsiai országok gyengélkedése miatt sokat veszített az értékéből. (Az ausztrál export 76%-a az ázsiai régióba irányul). Ehhez még hozzájárult a kamatok csökkenése, illetve az ausztrál gazdaság lassulása is, valamint a szeptemberi választások körüli szokásos bizonytalanságok. Idén már 13,6%-ot csökkent az az ausztrál dollár értéke az amerikai dollárhoz képest, sokat ledolgozott az elmúlt évek erősödéséből. Ez egy jó alkalom lehet a beszálláshoz, amennyiben azt gondoljuk, hogy az ország fundamentumai nem indokolnak további tartós gyengülést. A kék vonal az ausztrál dollár-forint, a piros az ausztrál dollár-amerikai dollár árfolyamát mutatja. Jól látható a gyengülés az év eleje óta, ahogy a válság alatti erősödés is. Hogyan lehet befektetni az ausztrál piacba, vagy az ausztrál dollárba? Kezdve az egyszerűbbel, nem biztos, hogy megérné ausztrál dollárt venni, mert kamatot legközelebb Horvátországban adnak rá a bankok (igaz, ott mindjárt 4%-ot), de mivel egy múlt havi bírósági ítélet szerint a bankoknak be kell nyelni a teljes svájci frankos árfolyamveszteséget, én mostanában nem vinnék túl sok pénzt arrafelé. Ha nem idegenkedünk az értékpapíroktól, különösen a részvényektől, könnyen vehetünk ausztrál piacra fektető ETF-eket, úgy európai, mint amerikai, vagy ausztrál piacról. (Ennek főleg az adózásnál van jelentősége, bővebben érdeklődj a brókerednél.) Egy példa ausztrál tőzsdeindexet követő ETF-re itt, ennek európai párjára itt. Arra érdemes figyelni, hogy a S&P/ASX 200 ausztrál tőzsdeindexben szereplő 10 legnagyobb vállalat adja a teljes piaci kapitalizáció felét, azaz az index teljesítménye főleg ettől a 10 cégtől függ, több közöttük bányatársaság vagy bank. Ez némi rizikót hordoz. Ausztrál államkötvényeket itt is tudunk venni, vállalati kötvényeket pedig itt. (A Blackrock egy nagy cég ezen a piacon, de sok másikat is találsz, csak a példa kedvéért ragadtam ki ezt.) Magyarországon többek között a KBC-n keresztül is tudsz venni ausztrál részvényeket, vagy ausztrál piacba fektető ETF-eket. Ennek hozzávetőleges költségei: - havi díj 99 és 499 Ft között, plusz az átlagállomány 0,01%-a de maximum 2.500 Ft. - Az ausztrál piacot közvetlenül csak telefonos kereskedéssel tudod elérni, 0,8%, minimum 25 ezer forintért. - Ha luxemburgi, amerikai, vagy német piacon veszel ausztrál ETF-et, annak díja 0,2-0,35%, de minimum 6,99 euró. - Ha pénzváltás szükséges, annak költsége általában 1% a középárfolyamhoz képest. Nagyon fontos figyelmeztetés: Szerintem elgondolkodtató most beszállni ebbe a piacba, de távolról sem veszélytelen. Nem elég, hogy részvényeket veszel, de még komoly devizakockázatot is futsz. Olvasd el ezt. Az sem biztos egyáltalán, hogy tudsz nyerni a tőzsdén. Ezt is olvasd el. Ezért ez a cikk annak szól, aki tudja mit csinál. Ha neked még idegen a tőzsde világa, akkor még véletlenül se a világ másik felén kezdjél el tőzsdézni és ha 5 millió a teljes megtakarításod, azt se ide fektesd. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #414 Kiszámoló Akadémia indul 09.11-én Dátum: 2013-09-01 16:25:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-indul-09-11-en/ A nyár elmúltával újra indul a Kiszámoló Akadémia, szeptember 11.-én, hat egymást követő szerdán, 18:30-tól 21:00 óráig. (Túljelentkezés esetén rá két hétre újabb tanfolyam indul. Ha az valamiért neked nem alkalmas, jelezd. Egyébként a jelentkezés (visszajelzés) sorrendjében töltöm fel a helyeket.) Hat alkalom alatt megtanuljuk mindazt, amit érdemes tudni a pénzügyek alapjairól a sávos bankbetétektől a befektetési alapokig. Pontosabb tematikát itt találtok. Az ára továbbra is 25 ezer forint/hat alkalom, a tanfolyam díját visszakapod, ha jelentkezel a Brókerképzőbe. Erről bővebben itt. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet és tollat hozz magaddal. A helyszín: 1143 Budapest, Semsey Andor u. 25. Vincotte irodaház. A termet a portán megmondják. A 7, 173, 5 és többi busz, illetve az egyes villamos egy sarokra áll meg, a Hungária krt. sarkán. A zuglói vasútállomás 3 perc gyalog. A parkolás, akadálymentesített közlekedés megoldott. A helyszín térképen itt. Számlát egyéb oktatásról kapsz, a számla áfamentes. Ha valamelyik órára nem tudsz jönni, a következő tanfolyamon tudod pótolni az elmaradt órát (órákat) Jelentkezz e-mailben (kiszamolo kukac gmail pont com), ha jönni szeretnél. ================================================================================ #415 Napi 09.01. Dátum: 2013-09-02 01:16:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-09-01/ Mégiscsak a Zemberek fizetik meg: az origo érdekes cikket közölt a banki és távközlési szolgáltatások áremelkedéséről, illetve a kivetett különadók bevezetéséről. Valahogy mindig összefüggésben van a két dolog. Itt tudjátok elolvasni a cikket. ************************************* Az idei sem a legjobb év az MKB-nak, továbbra is komoly veszteségeket halmoz fel, immár sok éve zsinórban. A portfolio cikke itt. ************************************ Komoly gondban vannak a feltörekvő piacok Európán kívül. Az amerikai jegybank várhatóan csökkenti majd a pénznyomtatás ütemét, vagyis kevesebb amerikai állampapírt vesz (85 milliárd helyett csak 70 milliárdot). Ez már elég ahhoz, hogy végre emelkedjen az amerikai állampapírok hozama. Ha viszont emelkedik, akkor a kutyának sem kell az indiai, brazil, meg hasonló állampapír a jelenlegi hozamok mellett. Ezen túl sok feltörekvő ország komoly gondban azért, mert többet importál, mint exportál, vagyis komoly devizahiánya van. Eddig ezt elfedte a beáramló külföldi pénz, de éppen ez menekül most onnan. Sokan már a kilencvenes évek ázsiai országok devizaválságát vizionálják. ********************************** Nem jó most amerikai adócsalónak lenni, legalábbis ha valaki Svájcban rejtegette a pénzét. Az amerikai akarat megtörte a svájci banktitok bástyáit, a Gazdasági Rádió cikke itt. Ha a következő az Európai Unió lesz, sokan kerülhetnek bajba idehaza is. ********************************** Bár a magyar munkanélküli adat sem túl biztató (közmunkások nélkül 14%-on áll, pedig a nyári hónapok a legjobbak az idénymunkák miatt), az uniós sem sokkal különb ennél, 12,1% az átlag. A rossz hír, hogy ez a periférián még durvább, 27%-os a munkanélküliség Görögországban és Spanyolországban. Az investor cikke itt. ******************************** A Nemzetgazdasági Minisztérium 2011 márciusában indította el az államadósság-mérőt, azzal a céllal, hogy az egész világ láthassa, hogyan csökken 81,18%-ról 70% alá az államadósság. Mivel még az államosított nyugdíjpénzek sem segítettek az államadósságon, az felkúszott 81,4%-ra a legfrissebb adat szerint. Ezért inkább jobbnak látták eltávolítani az alkalmazást, mondván, hogy drága és egyébként is fenn van az adat az Állami Adósságkezelő Központ honlapján is. (Eddig is fenn volt.) Bár az látszik, hogy finoman fogalmazva sem diadalmenet a kormány harca az államadóssággal szemben (inkább vesztésre áll, dacára a nyugdíjpénztárakban talált 3 ezer milliárdos összegnek, ami az államadósság 13%-a), fontos megjegyezni, hogy a napi kilengéseknek nem kell túl nagy szerepet tulajdonítani. Ha csökken az államadósság, a kormányoldal ad ki diadalittas jelentéseket, ha nő, akkor az ellenzék. Miközben az államadósság 42%-a deviza, abból is több fajta, így egy forint gyengülés, vagy erősödés, vagy akár egy dollár erősödés is gyorsan átrajzolja az aktuális értéket akár pár százalékkal is. Az elmúlt évek recessziója sem tett jót a GDP arányosan megadott államadósságnak. Ezen túl az Állami Adósságkezelő kihasználva a kedvező piaci hangulatot, több kötvényt bocsátott ki, mint amit feltétlen kellett volna, hátha később csak drágábban lehet ezt megtenni. Ezért az államadóssághoz mindig nézni kell a tartalékok nagyságát is. Tehát a trendet érdemes figyelemmel kísérni, nem a napi értéket. (Másik kérdés, hogy mi az ára az államadósság csökkenésének. Ha a nagymértékű recesszió és munkanélküliség, akkor nem biztos, hogy bölcs dolog túlságosan erőltetni azt, mert később még többe kerül a csökkentés, hiszen zsugorodik a gazdaság és csökkennek az adóbevételek is.) ================================================================================ #416 "3.000 ember lett öngyilkos a devizahitelek miatt" Dátum: 2013-09-03 21:35:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/3-000-ember-lett-ongyilkos-a-devizahitelek-miatt/ A címben említett marhaságot butaságot pár napja dobta be a köztudatba a "devizahitel-károsultak" egy igen elvadult oldalhajtásához tartozó csoport. Kedves "radikálisok", mielőtt gondolkodás nélkül szajkózzátok ezt a "tényt", érdemes lenne rápillantani a statisztikai adatokra. (Három perc guglizás elég hozzá.) Magyarországon évente 2300-2500 öngyilkosságot követnek el, szemben a kilencvenes évek évi 4.000 körüli arányával. Tavaly 2.350 eset volt, ami egyébként csökkenő számot mutat 2011-hez képest és semmi jele annak, hogy ez számottevően növekedett volna idén. Tehát amikor a legjobban nőtt a bedőlt hitelek aránya, nem hogy nőtt volna, de egyenesen csökkent az öngyilkosok száma. Akkor hol van ez az emlegetett 3.000 fő? Vagy tavaly és tavalyelőtt semmi másért, csak devizahitelek miatt lettek öngyilkosok az emberek? Se betegség, se válás, se elhagyatottság, se kilátástalanság, se munkanélküliség csak és kizárólag devizahitel. Gratulálok a "tény" kitalálójának. ================================================================================ #417 Külföldi cégek használata adóoptimalizálásra Dátum: 2013-09-04 21:30:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulfoldi-cegek-hasznalata-adooptimalizalasra/ Egyre többször futok bele abba, hogy sokan szlovák, ciprusi és egyéb cégeket használnak adóoptimalizálásra éveken át és azt gondolják, hogy minden rendben van, ők letudták az adózást. Amikor azt mondom az ügyfélnek, hogy ugye tudja, ha az év nagyobb felét Magyarországon töltötte, függetlenül attól, hogy hol van a cége a világ bármelyik pontján, a cégéből szerzett jövedelme után a magyar jogszabály szerint kell osztalékadót és EHO-t fizetnie, csak néznek tágra nyílt szemekkel. Sőt, ha a külföldi cég idehaza végez tevékenységet, ír alá szerződést és egyáltalán dolgozik, akkor a külföldi cégnek telephelye keletkezik az országban és még cégként is a magyar adózás szerint kell eljárnia. (Jó, ez ennél kicsit komplikáltabb, mikor keletkezik telephely, de a lényeg durván ez.) Ha a cég irányítása történik Magyarországról, akkor is ugyanez a helyzet: a magyar törvények szerint itthon kell adóznia. Arról nem is beszélve, hogy elég kényelmetlen elmagyarázni az adóhivatalnak, ha a magyar cégedbe befogadsz külföldi (offshore) számlát, hogy miért kellett igénybe venni a seychelle-szigeteki menedzsment szolgáltatást 10 millió forint értékben. Sok kellemetlen kérdést tesznek fel ilyenkor, amire ha nem készültél fel, nagyon pórul fogsz járni. (Hallottam ilyen eseteket, akit behívattak és sok kínos kérdést tettek fel azon melegében kezdve a kommunikáció nyelvétől ("igen, beszél angolul? Ezt lefordítaná nekünk?") a menedzsment szolgáltatás pontos menetéig, gyakoriságáig és egyéb kérdések. ("Írja le, pontosan, mit nyújtott a cég, értékelje ezt magyar piaci árakon és indokolja meg, miért érte meg a cégnek ezért ennyit fizetni".) A szlovák, angol, ciprusi cégalapításból és könyvelésből élő cégek mélyen hallgatnak arról, hogy semmit nem nyersz a külföldi céggel, sőt. Elhitetik veled, hogy lefizeted a 3-23% cégadót és nyugodtan hátra dőlhetsz. Hát nem. A legszomorúbb a dologban, hogy az egyik ügyfél kifizette a szlovák járulékokat, a 23% cégadót és még mindig adócsalásban volt, miközben amit csinált, egy KATA egyéni vállalkozó és EVA-s Kft. kombóval sokkal kisebb adóterhelés mellett megúszhatta volna és még rendesen adózott is volna. (Az ugye megvan, hogy a magyar társasági adó csak 10% a kisebb cégeknek, az EVA esetén is alig fizetsz, a KATA adóterhelése meg tokkal-vonóval sincs 11%-nál több. Sok szlovák cég menekül a 23%-os adó elől Magyarországra.) Ha az adóhivatal rád bizonyítja, hogy az adott évben az év legalább felét idehaza töltötted (mobiltelefonod cellainformációi, bankkártyás költéseid, lakásrezsid, stb.), vagy te nem tudod bizonyítani helyi számlákkal, hogy a cég valóban például Szlovákiában tevékenykedik, akkor a két adóhivatal rád szállhat és évekre visszamenőleg módosítják a státuszod és milliókat fogsz fizetni büntetést és elmaradt adót. Lehet okos döntés egy szlovák cég, mert például kisebb az ÁFA és nem terheli a raktárkészletet például, de kicsiben biztos, hogy nem éri meg. Ha közben idehaza laksz, adócsalást követsz el, amit ráadásul könnyű is rád bizonyítani. Ezért ha már külföldi adóoptimalizálásban töröd a fejed, beszélj egy szakemberrel, mert elképesztő dolgokat csináltok. Ne arra hallgass, aki cégalapításban érdekelt. Neked egy nemzetközi ügyekben jártas adótanácsadóra van szükséged, én nem vagyok az. De mindenképpen beszélj egy szakemberrel, ha eddig még nem tetted. Ne hidd el a szlovák könyvelődnek, hogy minden rendben, ha befizeted a szlovák cégadót. Az "igazgatói tiszteletdíj" felvétele is édeskevés a boldogságodhoz, ha közben Magyarországon éltél. ================================================================================ #418 Megbízhatsz a cégben? Dátum: 2013-09-07 22:17:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megbizhatsz-a-cegben/ István talált egy nagynevű, idehaza is aktív forex céget, amelyiket "19 éve hoztak létre, 20 országban üzemel, a legnagyobb egész Európában és Ázsiában." Most ráadásul egy fantasztikus akciójuk van, egy hónapig a teljes veszteségedet megtérítik, a nyereségedet pedig megduplázzák. Ez a lehetőség megdobogtatta István szívét, bár egy kicsit már a "túl szép, hogy igaz legyen" kategóriának érezte. A weboldalon a cégről csupa szép és jó volt írva, de azért ő akart egy másik forrást is, ezért kért segítséget, hogy mit lehet tudni erről a cégről. A cég neve az ügy szempontjából lényegtelen, azt akarom megmutatni, hogyan tudsz elindulni az ilyen ügyekben. Első körben ellenőrizzük ezen az oldalon, hogy a PSZÁF hallott-e már a cégről egyáltalán. Ha "nincs találat", vagy van találat, de a cég például biztosításközvetítőként van bejegyezve, miközben mondjuk pénzt gyűjt befektetési célból, azonnal felejtsük el őket és írjunk a PSZÁF ügyfélszolgálatára, őket is szokta érdekelni az ilyesmi. Aki ilyen cégre bízza a pénzét, meg is érdemli, hogy átverjék. A mi esetünkben a PSZÁF tud a cégről, ami jó, viszont a bejegyzés szerint ez egy ciprusi cég, ami úgynevezett határon átnyúló szolgáltatás keretein belül tevékenykedik. Tehát a PSZÁF nem sokat tehet a céggel, a fő felügyeleti szerve a ciprusi Pénzügyi Felügyelet. Ne legyünk restek, nézzük meg ezen az oldalon, mit tud a cégről a ciprusi felügyelet. A jó  hír, hogy a cég itt is szerepel, bár az igen furcsa egy 21 éves cégtől, hogy 2011 év végén lett regisztrálva. Nézzünk hát utána a cégnek ezen az oldalon. A mi cégünk 2010 szeptemberében lett alapítva, több hasonló nevű, valószínűleg összefüggő céggel együtt, amelyeket májusban és szeptemberben jöttek létre. (XY, XY Consultant, XY Consultant DJ). Amit eddig tudunk, hogy egy ciprusi offshore cégről, vagy még inkább egy céghálózatról van szó. Azonban fogalmunk nincs, ki vagy mi van a cég mögött. Ha egy másik, Seychelle-szigeteki offshore cég alapította, amit egy Kajmán-szigeteki offshore cég tulajdonol, akkor nyugodtan izzadhatunk és lehet rossz az álmunk. A fenti oldalon  50-200 euró leperkálása után megtudhatunk többet a cégről. Mi ezt nem vettük igénybe, de ha te már 30-40 milliót bíztál a cégedre, én nem ezen spórolnék, hogy kiderüljön, kinél is van a teljes vagyonod. Nézzük meg ezen vagy ezen az oldalon, mikor és ki jegyezte be a cég weboldalának domainnevét és mikor. A bejegyzés dátuma 2010. júliusa. Figyelmes olvasónak feltűnhet, hogy nem csak az a furcsa, hogy a 21 éves cég minden oldalról maximum három évesnek tűnik, de az is, hogy több mint egy évvel a bejegyzés és majdnem másfél évvel a domainnév regisztráció után lett bejelentkezve a ciprusi pénzügyi felügyelethez. Miért volt ez a nem csekély késedelem? Ezek a tények, illetve például a weboldalon található egy szem mobilszám nem teszik túl vonzóvá a céget. Nem csak, hogy egy ismeretlen hátterű ciprusi offshore cégről van szó, de például az is ki van kötve, hogy minden vitás esetben ciprusi bírósághoz kell fordulni. Ezt már végiggondoltad? Nem állítom, hogy a meg sem nevezett cég csaló lenne (lehet, hogy van valami magyarázat a furcsaságokra), mindössze azt akartam megmutatni, milyen házi feladatot kell megcsinálnod MINDEN esetben, ha valamilyen pénzügyi szolgáltatóra akarod bízni a pénzed. Ha ezt elmulasztottad, vagy bár tudtad, hogy egy ismeretlen hátterű offshore cégre bíztad a pénzed, de nem törődtél vele, ne sopánkodj, ha egyszer köddé válik a cég a pénzeddel együtt. A fent leírt pár lépés a legkevesebb, amit meg kell tenned minden alkalommal. Az egész nyomozás nem tartott tovább egy óránál, ahogy találtam ciprusi cégregisztert és megtaláltam a pénzügyi felügyeletnél nyilvántartott cégeket, te is megtalálod az ilyen adatokat egy másik ország esetében is. Ha ennyi időd nem tudsz rászánni, akkor ott komoly bajok vannak és lesznek, (Kérek mindenkit, a hozzászólásokban se találgassátok a cég nevét, mert nem erről szól a cikk és nem kell nekem egy újabb probléma.) ================================================================================ #419 Olvasói kérdések Dátum: 2013-09-10 05:33:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-kerdesek-3/ Az egyik autóhiteles cég megkereste az ügyfeleit, hogy kedvező hitelkiváltást ajánljon nekik, svájci frankról forintra. Az olvasó elküldte a levelet és tanácsot kért, éljen-e vele. Mi volt a levél lényege? Csak annyi, hogy milyen jól jársz, ha a jelenlegi 245 forintos árfolyam mellett realizálod az árfolyam-veszteségedet, cserébe még egy BUBOR-hoz (bankközi forintkamathoz) kötött jóval magasabb kamat boldog tulajdonosa is leszel, így a havi törlesztőd egyből 43 ezerről 49 ezerre ugrik. Ennél jobban csak akkor jársz, ha a jelenleg történelmi mélyponton lévő alapkamat elkezd emelkedni, mert akkor a havi törlesztőd is követi. Egy 4%-os kamatemelkedés millió forintonként mintegy havi 3300 forinttal emeli meg a havi törlesztődet. Ezért cserébe nem kell kifizetned a szerződésmódosítási díjat. Jó vicc. :) Hát, nem tudom. Ha csak nem fog a svájci frank további 15%-nál is többet erősödni, én nem látom, hogy ez miért lenne jó neked. Szeretnék gondos apuka lenni, ezért mindkét gyerekemnek kötök Szimba tanulóbiztosítást, az évi 10 ezer forintosat. Mi erről a véleményed? A Szimba árait itt találod meg. Ez alapján havi 833 ft/gyerek díjért 2,5 milliós baleseti rokkantságot és 750 ezres baleseti halált kapsz. Most azon túl, hogy miért jó egy eltartottra egyáltalán biztosítást kötni, nézd meg a Budapest Bank családi baleseti biztosítását, amely nem csak a két gyerekre, de a két felnőttre is szól. Itt találod. Havi egyszer ezer forintért kétszer ekkora rokkantsági és majdnem hétszer ekkora baleseti halálra szóló biztosítást kapsz az egész családra.  Ha még ehhez hozzászámolod a kötelező bankszámla 327 forintos díját is, akkor is sokkal kevesebbért sokkal többet kapsz. A casco-ról mi a véleményed? Ha hitel van az autódon, nem kérdés, hogy legyen és ne csak valami legolcsóbb fapados, hanem ami tényleg ér valamit. Ha egy casco olcsó, annak mindig van oka a szolgáltatás oldalán. Ne olcsót keress, hanem megfelelőt. Ha nem hiteles az autód, akkor az a kérdés, földhöz vágna-e ha ellopnák az autód, vagy ha összetörnéd? Ha igen, akkor megint csak köss casco-t. Ha nem, akkor erősen gondolkodnék, hogy inkább félretegyem-e azt az évi 40-50-80 ezer forintot és majd fedezzem abból az esetleges káromat. Lejárt a bankunkban a pénzünk, szeretnénk euróba átváltani, de se kivenni, se elutalni nem akarjuk a magas tranzakciós adók miatt. Ön szerint jó ötlet-e eurós magyar állampapírt (PEMÁK) venni a bankunknál? Érdemes lenne megtudni, milyen árfolyamon tudják átváltani, mert sok bank elég kemény árfolyamot használ még devizánál is. (valuta: készpénz, deviza: számlán lévő külföldi pénznem) Lehet, hogy még a 0,6%-os kivételi díjjal is olcsóbb utcai váltónál váltani (Correct Change, Exlusive Change alacsony díjjal dolgozik Budapesten), majd berakni az Államkincstárhoz ingyenes számlavezetés mellett. Ettől függetlenül jó ötlet lehet a PEMÁK, két dologra vigyázzon: csak TBSZ-en EHO-mentes és ugyanúgy a magyar államnak adunk kölcsön, mintha forintos állampapírt vennénk. Ezekről itt írtam. Feleségem ma volt általános iskolai SZMK gyűlésen. Itt a legelső napirendi pontban az igazgatónő szétosztotta a mellékelt papírt, (takarékoskodjál a gyerekednek nálunk, 12-14% százalék hozam, BEVA garancia. Választási lehetőségek: most elkezdem, októberben kezdem el, novemberben kezdem el, nem érdekel. Ennyi. Semmi valódi infó. Egy sajtpapír.) hogy azt szülői értekezleten ki kell osztani és a szülői végére mindenki töltse ki.  Feleségem kérdésére, hogy hol lehetne utánanézni ennek, végre adtak egy weboldal címet is: babapersely.hu Megnéztem és semmi információ, csak, annyi, ha érdekel, akkor hívj egy telefonszámot. Tovább keresve a neten, csak álláshiredetésben lehetett ezt az egész bandát megtalálni, ilyen címszavakkal: hálózatépítés, MLM és cselesek, mert csak ajánlókat keresnek, akik nem mondhatnak semmi konkrétat, csak adatokat vesznek fel. Szerintem elég gusztustalan, hogy már az általános iskolákban is így nyomulnak ilyen dolgokkal. A mellékelt papír (hívjuk inkább fecninek) tényleg elég visszás, ahogy az is, hogy ezt az iskolában nyomják, gondolom az igazgatónő anyagilag érdekelt a dologban. Utánanézve a weboldalnak, egy velencei pénzügyi ügynök nevén van, aki egy olyan cégnél dolgozik, amelyik biztosítást és befektetési alapokat is árul. A 12-14% hozam nettó hazugság, a korrekt kifejezés az lenne, hogy akár ennyit is hozhat egy-két évben a befektetés, ha kellően hatalmas kockázatot vállal a kedves ügyfél. A költségekről és úgy általában a hátrányokról nemcsak a fecni, de még a weboldal is mélyen hallgat, pedig nyilván jó sok lehet a költség, főleg, ha tényleg MLM-ben nyomják. A weboldalon azon túl, hogy semmi infó nincs, még egy elérhetőség, PSZÁF engedély, vagy hasonló sincs feltüntetve. Ez elég sok fogyasztóvédelmi kérdést felvet. A weboldal leírása alapján egyébként egy egyszerű havi befizetésű befektetési alap lehet, erre utal a BEVA hívószó. Olyan, amit a legtöbb bank ingyen ad bárkinek. Az adómentességet már nehezebb értelmezni, ez inkább unit linked biztosításra utal, ha csak nem TBSZ számlára gondoltak. Ugye felesleges mondanom az olvasóimnak, hogy ilyen dolgokba ennyi információ és ennyi szándékos információ-hiány mellett még tévedésből sem szabad beleugrani? ================================================================================ #420 Heti összefoglaló Dátum: 2013-09-10 06:40:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-osszefoglalo/ Jelenleg tartok céges kihelyezett Akadémiákat is, ezért elég szűken vagyok idővel. Ez miatt nem sikerült nap összefoglalókat sem írni, pedig volna miről. A legfontosabb hír, hogy a kormánynál valami elborult, először a szóvivő, majd maga a miniszterelnök fenyegette meg a bankokat, hogy vagy csináljanak valamit a devizahitelekkel, ami sok szavazatot fog hozni a választásokon pár hónap múlva, vagy ha nem, majd a kormány fog erőből intézkedni. Ettől az ultimátumtól sok embernek elakadt a szava, bár van, akit nem ért meglepetésként. Csányi úr már másfél hete erről beszélt az ATV-ben, hogy 800 milliárdjába fog fájni a bankoknak a devizahiteles mentés, csak akkor még senki nem értette, miről beszél, az akkori ismert álláspontok szerint sokkal kisebb tételekről volt szó. Aztán tessék, neki lett igaza. Talán az OTP részvényeit sem tévedésből adta el, ahogy több más vezető sem. A Bankszövetség kiadott egy közleményt, amiben finoman és udvariasan kifejtik, hogy sem a forint gyengüléséről, sem a magyar gazdaság rossz állapotáról és a magas munkanélküliségről nem a bankok tehetnek, mégis a kormány az ő torkukon akarja lenyomni ezeknek az árát. Ezen túl a bankok már sok százmilliárdos veszteséget szenvedtek el eddig is az adósmentéseken és sok éve kínáltak eddig is hitelmentő programot a rászoruló adósoknak. Szeretném remélni, hogy a múlt heti kirohanás a kormány részéről csak valami rosszul elsütött szájkarate volt, de az eddigiek alapján sajnos bármi megtörténhet. Márpedig ez két-három bank csődjével fog együtt járni és akkor nem lennék azon bankok betétesei helyében. Az OBA vicces 80 milliárdos állománya igen kevésnek fog bizonyulni a több ezer milliárdos betétállománnyal szemben. Ha ez kevés lenne, a legújabb agymenés, hogy a bankok biztosítsanak két ingyenes készpénz-felvételt az ügyfeleiknek. Ez a portfolió számolása alapján újabb 40 milliárdos kárt fog okozni a bankoknak és visszalő bennünket a bankok előtti történelmi korba. (Mindenki mindenhol készpénzzel fog fizetni.) Ha ennyi kevés lenne a jó hírből, augusztusra sikerült összehozni az éves költségvetési hiány 109,3%-át, sőt a központi költségvetés már 141%-on áll. Persze ez még nem az éves végeredmény (a kiadások viszonylag állandóak, a bevételek időszakosan érkeznek), de mindenesetre elég csüggesztő adat. Az index cikke itt. Elég sanszos néhány újabb megszorítás, de a választások miatt várhatóan ezt megint a cégekre fogja terhelni a kormány, ami megint sokba fog kerülni az ország gazdaságának. ================================================================================ #421 Az ilyenekért megéri Dátum: 2013-09-12 22:45:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ilyenekert-megeri/ Kapok leveleket, amiben emberek leírják, hogy a blog olvasása közben jöttek rá, hogy valamit kezdeniük kellene a pénzügyeikkel. Felszámolták a hiteleiket és elkezdtek takarékoskodni, maguk is megdöbbentek, mennyire egyszerűen megy és mennyire más úgy élni, hogy megtakarításod van és nem gyomorgörcsöd a hiteleid miatt. Egy ilyen levelet most megosztok veletek, hogy téged is inspiráljon, ha változtatnod kell az anyagi életeden. "Kedves Miklós! Szeretném megköszönni, hogy írod a blogodat- nagyon sokat segített. A blog olvasása során döbbentem rá, hogy nincsenek rendben a pénzügyeim. Kérlek engedd meg, hogy pár sorban leírjam. Feleségemmel havi bevételünk netto 360.000 Ft. Az emlegetett 6 havi megélhetés megvolt, mert egyszer kaptam jutalmat és kivételesen okos módon nem költöttem el.( Nyitottam egy egyszerű számlát és beraktam lekötés nélkül.) Volt egy 250.000 Ft -ot érő 16 éves Fordunk, amit állandóan szereltetnünk kellett, és már úgy köszöntek el a szerelők, hogy viszlát két hét múlva... folyószámlahitelem 800.000 Ft, hitelkártya 120.000 Ft, személyi kölcsön 400.000, amiből még vissza volt 230.000 ft. Lakáshitel fundamenta 3.200.000. Éreztem én, hogy baj lesz és egy új adósságrendező hitel felvételén gondolkodtam. Ezután találtam rá az írásaidra és viszonylag rövid időn belül el is olvastam a posztokat. Aztán gondolkodni és számolni kezdtem. Az autót eladtam 210.000 Ft ért, amit kipótoltam és visszafizettem a 230.000 Ft személyi hitelt. A havi költések összeírásával és átgondolásával 3 hónap alatt rendeztem a hitelkártya adósságomat és ezt le is mondtam. A 6 havi eddig is meglévő megtakarításunkat áthelyeztem a folyószámlámra, így az is ki van egyenlítve, és így nem kell többet fizetni a havi 13.000 Ft-os kamatot. ( mellesleg azelőtt évekig észre sem vettem, hogy levonták a számlámról, egyszerűen nem tűnt fel. nagy meglepetés volt mikor kiszámoltam, hogy a fullra lemerített keret bizony havi 13.000 Ft ba kerül.). odáig még nem jutottam el, hogy lemondjam a hitelkeretet, mivel az a biztonsági tartalék, és évente " csak" 2000 Forintba kerül. Összességében ezzel a gondolkodással és a Te segítségeddel havi 45.000 Ft kamat és törlesztő fizetésétől, valamint átlag havi 50.000 Ft szervíz és üzemanyag fizetésétől szabadultam meg, amit azóta félreteszünk. Remélem nem untattalak és még egyszer köszi a blogot." ================================================================================ #422 Napi 09.14 Dátum: 2013-09-13 13:16:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-09-14/ A remekül kitalált adócsalók államkötvény számlája ( itt is írtam róla) úgy tűnik, nem felel meg az uniós és semmi egyéb előírásoknak. (Milyen meglepő.) Gondja lesz az uniónak azzal, hogy név nélkül, az összeg eredetének felfedése nélkül bárki bármennyit betehet hozzánk és tisztára moshatja a szennyes pénzt állami segítséggel. Az index cikke erről itt. Úgyhogy a nagyszerű lehetőség valószínűleg mehet a kukába. ******************************* Árat emelt a freevoipdeal (cikk itt). Mostantól 1,2 eurócent (3,6 forint) egy perc magyar mobilhívás, a vezetékes továbbra is ingyenes. ******************************  Egy érdekes cikk egy rádióinterjú alapján Surányi Györggyel, az MNB korábbi elnökével itt. Beszél a devizahitelek forintosításáról és egyéb aktuális kérdésekről. ****************************** Az MNB felbuzdulva a KKV (kis és középvállalkozások) szektornak adott 750 milliárd forintos ingyenhitel sikerén, újabb 2.000 milliárdot tolt a programba. Ez sokak szerint nem volt egy nagy ötlet, mert bár az ingyen sör mindig népszerű, a hitelnek komoly költsége van. A kihelyezett hitel előbb-utóbb visszakerül a bankszektorba, amelyik pedig elhelyezi az MNB-nél ezt a pénzt, jegybanki alapkamatra. Így a legvégén az MNB a mindenkori jegybanki alapkamatot fizeti az általa nyújtott ingyenhitelre. Ennek éves költsége a rekord alacsony alapkamat mellett is évi 70 milliárd forint, de minden egyes alapkamat-emelés esetén százalékonként évi 22 milliárd forinttal nő a teher. Ezzel szemben az ingyenhitel 40%-a hitelkiváltásra ment el, másik 28%-a forgóeszközre, vagyis mintegy 30%-ából lett/lesz csak befektetés-féle. Az index cikke erről itt. ******************************* A feltörekvő piacok devizái szenvednek a külföldi tőkekivonásoktól és a befektetői óvatosságtól, a szerb dinár is gyengült a héten, pedig a szerb jegybank többször is beavatkozott és eurót adott el a piacon, hogy kereslettel erősítse a dinárt. ****************************** Indiai esküvői szezon ide, vagy oda, újra lekonyult az arany árfolyama, alig 1300 dollár felett zárt tegnap. Csak idén 22%-ot esett az ára, sokan már 1000 dollár alatti árfolyammal riogatnak. Nem úgy az euró, ami sajnos beragadt 300 forint felett, úgy tűnik, egyelőre nem tud  ez a szint alá kerülni. ================================================================================ #423 Ki akar átlagos lenni, avagy verjük meg a piacot. Dátum: 2013-09-15 01:16:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-akar-atlagos-lenni-avagy-verjuk-meg-a-piacot/ Nem akarunk átlagosak lenni, átlagos életszínvonalon élni, átlagos gyerekeket felnevelni. Átlagosnak lenni lúzerség. Ezért egy magára valamit adó befektető keresi a lehetőséget, hogyan lehetne megverni a piaci átlagot. Részvények okos kiválasztásával, ravasz technikák alkalmazásával, a befektetési alapok rendszeres átvariálásával. Ezzel vannak tele a gazdasági-pénzügyi lapok is: a legjobb 10 részvény, a jövő év nyertesei, a 15 legjobb befektetési alap és a többi. (Na ja, elég nehéz lenne eladni egy-egy ilyen pénzügyi magazint hónapról-hónapra azzal a címlapsztorival, hogy vedd meg bármelyik amerikai tőzsdébe fektető ETF-et és várjál néhány évet... ) Befektetési guruk ajánlanak tuti lehetőségeket a hírlevelükben minden hónapban, hogy mi lehessünk a legjobbak a piacon, Aktívan menedzselt befektetési alapok kellő éves költségekért cserébe helyettünk igyekeznek megverni a piacokat. A nagy kérdés csak az, mennyi anyagi haszonnal jár a piacok megverésének kísérlete. A kezdetek Mintegy nyolcvan évvel ezelőttig a részvénytársaságoknak semmilyen adatközlési kötelezettsége nem volt. Ezért a megfelelő részvények kiválasztása volt az igazi kihívás, nem volt könnyű megbízható cégeket találni. Akkoriban a befektetők egy-két céget közelebbről megismertek és csak abba fektették a pénzüket, pont a diverzifikáció (minél több cégbe fektetni a pénzt) lett volna a veszélyes próbálkozás, hiszen a legtöbb cégről egész egyszerűen semmit nem tudtak. Ebben a környezetben 1934-ben két oktató a Columbiáról megírta az Értékpapír Analízis című tanulmányt, majd egyikük, Benjamin Graham az Intelligens Befektető című könyv szerzőjeként lett ismert. A könyv sok mai olvasója azt gondolja, hogy a könyv üzenete, hogy az alul értékelt részvények megtalálásával kell megverni a piacot és ebből lehet meggazdagodni. A fentiek ismeretében Graham célja és fő mondanivalója más volt, a megbízható és értékálló vállalatok kiválasztásához kívánt Graham segítséget adni.  A mai értelemben vett "megverni a piacot" kifejezésnek semmi értelme nem volt, mert nem volt érdemi piaci mutató, sőt a piac megvétele sem volt lehetséges, amit ma bárki könnyedén megtehet egy indexkövető alappal. A piac egyetlen indikátora a Dow&Jones index volt, ami mindössze 30 vállalatot figyelt, azt is rosszul. (Se méret, se ár szerint nem voltak súlyozva a cégek, ahogy az osztalékokat sem vették figyelembe. Egy kicsi, 100 dolláros részvénnyel bíró cég 10 dolláros árfolyam-emelkedése pont annyit számított, mint egy hatalmas cég 10 dolláros részvényeinek a duplázódása.) Persze a 19. század végén, amikor az indexet kitalálták, a legfőbb szempont az volt, hogy egy papíron, ceruzával gyorsan ki lehessen számolni az index értékét minden nap. Az első befektetési alapok Bár befektetési alapok már 1924 óta léteztek, ezek csak az igazán gazdagok kiváltságai voltak, ahogy az egész tőzsdézés is. Azonban ezek az alapok sem voltak többek, mint pár összeválogatott részvény, amiket biztonságosabbnak, vagy jobbnak gondoltak, mint az átlag. Az olyan kifejezésekre, mint kockázat mérése, szórás, portfólió-elmélet még 1952-ig, Harry Markowitz híres írásának megjelenéséig várni kellett. Addig az emberek inkább érzésre vásároltak részvényeket, mintsem bármilyen tudományos, vagy annak gondolt elmélet szerint. A portfólió-menedzserek nagy becsben tartott emberek voltak, akiknél volt a bölcsek köve, de elég volt nekik, ha vettek pár cég papírjait, amiről azt állíthatták, hogy ezek jobban hoztak, vagy fognak hozni, mint más részvények a piacon. Mivel nem volt mihez mérni a teljesítményt, könnyű volt okosnak és bölcsnek látszani. A változás A S&P 500 index 1957-es megjelenése gyökeres fordulatot hozott. Ez már egy használható mutatója volt a piac alakulásának, lévén, hogy az 500 legnagyobb vállalat részvényeinek teljesítményét követte nyomon, méghozzá a vállalat mérete alapján súlyozva vette figyelembe az elmozdulásokat. Miután volt mihez mérni a befektetési alapkezelők teljesítményét, egyre nyilvánvalóbbá vált, hogy a legtöbbjük még a piaci átlagot sem tudja hozni, a kiemelkedő teljesítményt nyújtók is hosszú távon már nem tudták érdemben megverni a piacot. Egyre többen vonták kétségbe, hogy az alapkezelők által felszámolt vaskos éves költségek, amiket állítólag a piaci elemzésekért, a tudományos döntésekért és a szakértelemért kell fizetni, megéri-e az árát. Az alapkezelők szerencséjére hiába nem tudták megverni a piacot, senki nem tudta megvenni azt, így csak elméleti maradt a vita. Senki nem volt arra képes, hogy mind az 500 céget az arányainak megfelelően megvegyen, ahogy azok a S&P 500-as indexben szerepeltek. Az első indexkövető alap megjelenése Azonban ez gyökeresen megváltozott, amikor a Vanguard 1976-ban bemutatta az első indexkövető alapját, amely egész egyszerűen hűen lemásolta a S&P 500-as indexet, vagyis ugyanazokat a részvényeket ugyanolyan arányban tartotta, mint az index. Így az alap teljesítménye megegyezett a piac teljesítményével, ha eltekintünk a költségektől és az úgynevezett követési hibától. John Bogle, az indexkövető alapok kitalálója úgy gondolkodott, hogy egy passzívan kezelt alappal az alapkezelői költséget 0,3% alatt tudná tartani, míg a tranzakciós költségekre elég lenne 0,2%. Így 1,5 százalékponttal olcsóbb tudna lenni, mint az átlag 2%-os díjjal dolgozó befektetési alapok. ami 20 év távlatában 7%-os éves hozamot feltételezve 33%-os előnyt jelentene a normál befektetési alapokhoz képest. (Az alap nem indult sikertörténetnek: rengeteg gúnyos kritikát kapott és mindössze csak 14 millió dollárt vonzott az első évben. Most 100 milliárdnál is több van benne.) A kilencvenes években a befektetési alapok teljesítményének elmaradása a piaci átlagtól 3,4% volt évente. Ennek több oka volt: a magasabb alapkezelői díj, a túlzott kereskedés miatti többletköltség (az átlagos alapban év végére már csak a 15%-a maradt meg az év eleji eredeti részvényeknek), illetve a remek beszállási lehetőségekre várva túl sok pénzt tartottak készpénzben, ennek is komoly költsége van éves szinten. A Vanguard S&P 500-as alap több időtávban is jobban teljesített, mint a hasonló befektetési alapok 90%-a. Egy másik felmérés szerint 1984 és 2009 között teljesítményben kétharmadát megverte mindazoknak a hasonló alapoknak, amelyek szintén léteztek ebben a teljes időintervallumban. A pénzügyi cégek több tucat, sőt néha több száz befektetési alapot hoznak létre, aztán csendben megszüntetik a rosszul teljesítőket és hangosan ünneplik az átlag feletti teljesítményűeket. Ezért tűnik úgy, hogy jóval több a sikeres alap, mint az alul teljesítő. Ezt hívják a túlélők torzítási hibájának. Ha ezt korrigáljuk, megint csak azt a végeredményt kapjuk, hogy az összes hasonló alap 90%-nál jobban teljesített az indexkövető alap. Az "olcsóbb mindig jobban teljesít hosszú távon" kijelentést egy 2010-es Morningstar tanulmány is megerősíti, melynek konklúziója, hogy két hasonló alapból válasszuk a kisebb költséggel rendelkezőt, mert már öt év távlatában is az fogja nagy eséllyel a több hasznot hozni. Vagyis a legtöbb felmérés szerint ablakon kidobott pénz az aktív menedzsment címén felszámolt plusz költség, kevés alapkezelő tud annyival jobb teljesítményt hozni hosszú távon, ami fedezné a magasabb költség miatti garantált veszteséget. A jelen A fejlődés itt nem állt meg, mert megjelentek a tőzsdén kereskedett alapok, az úgynevezett ETF-ek, amelyek még az indexkövető alapoknál is kisebb költséggel működnek, így még kevesebb költség fogyasztja a befektetett pénzünket. De erről majd írok egy külön cikket. A guruk tanácsa Vajon hogyan teljesítenek a guruk hírleveleiben olvasható tanácsok? Mark Hulbert a MoneyWatch újságírója több száz pénzügyi hírlevelet és befektetési tanácsot követett nyomon 1980 óta és az ajánlott papírok több mint 80%-a hosszú távon alul teljesítette a piacokat. Ha ennyi telik a profiktól, mit várjunk a kisbefektetőktől? A legtöbb esetben eladják a divatjamúlt papírokat (amin már sokat buktak) és megveszik az éppen felkapottakat. Ezért aztán nem meglepő, hogy több felmérés szerint is hosszabb távon évi 6%-kal alulteljesítik a "buy-and-hold" vagyis a megveszem és ülök rajta részvényvásárlók teljesítményét. A piaci átlagot már csak azért is nehéz túlteljesíteni, mert a befektetési alapkezelők és a tőzsdén kereskedők maguk a piac. Ahhoz, hogy valaki 3%-kal meghaladja a piacot, valakinek 3%-kal rosszabbul kell teljesíteni, hogy az átlag átlag maradhasson. Sőt, a kereskedési költségek miatt még rosszabb a helyzet, hiszen a költségek miatt még az átlagos teljesítő is kevesebbet hoz csak, mint a piac. Ezek után nem meglepő, hogy egy 2010-es felmérés szerint a befektetési alapok 88,9%-a nem tudta még a saját benchmark-ját sem túlteljesíteni. A végkövetkeztetés Vajon akkor lehetetlen okosabbnak lenni, mint a piac? Nem, nagyon sok energia-ráfordítással és sok szerencsével akár éveken át is valamivel a piac feletti hozamokat tudunk elérni. Azonban a szerencse-faktort figyelmen kívül hagyva és a költségeket is számolva, az átlagbefektetőnek közel nulla az esélye, hogy komolyan megverje a piaci átlagot éveken át Sőt, a Dalbar cég felmérése alapján, amely az amerikai tőzsdére fektető alapok pénz be- és kiáramlását vizsgálta, a S&P index 20 éves teljesítménye 9,14% volt (1990-2010), míg ugyanezen idő alatt a tőzsdei alapokba befektetők átlagos hozama csak 3,83% volt. Ennek oka a költségeken túl a rosszkor való ki és beszállás miatti veszteség. Jobban jártak volna, ha megveszik és ülnek rajta, ahelyett, hogy okoskodnak az időzítéssel és a variálással. Ezért a legokosabb, amit egy kisbefektető tehet, hogy rájön, nem tud okosabb lenni, mint mindenki más, ahogy a profik sem. Ez miatt érdemes inkább a piacot megvenni, mert a piaci átlag általában jóval több, mint az aktívan kereskedő emberek hozama a költségek után. Igazából nem is olyan nagy lúzerség átlagos hozamot elérni a piacon. Inkább arra figyeljünk, hogy a költségeinket alacsonyan tartsuk és a portfóliónk a nekünk megfelelő módon legyen felépítve. ================================================================================ #424 Mennyibe kerül egy doboz cigi és egy kis havi túlköltekezés? Dátum: 2013-09-16 23:05:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerul-egy-doboz-cigi-es-egy-kis-havi-tulkoltekezes/ Már sok szó volt arról, hogy nem a gázszámla viszi el a fizetésed, hanem a sok apró-cseprő kiadás, amin lehetne spórolni, csak sok embernek nincs kedve lemondani róla. Egy doboz cigi nem olyan nagy dolog naponta, ahogy egy kávé és két péksüti sem. De vajon mennyit költesz rájuk öt, tíz, vagy negyven év távlatában? A cigire mai értéken majdnem 20 milliót 40 év alatt, a felesleges dolgokra elköltött havi 50 ezer pedig 37 millióra hízna ugyanezen idő alatt. Vagyis ennyivel gazdagabban mehetnél nyugdíjba, ha átgondolnád az ezekre költött kiadásaidat. Csináltam egy táblázatot, ahol minden adat mai értéken van megadva, azaz inflációval korrigált. A megtakarításod hozama infláció felett két százalékkal lett meghatározva. Nem szaporítom a szót, a számok magukért beszélnek. (Megjegyzés: bár tudom, sokaknak nehéz, de próbálj elvonatkoztatni a konkrét példáktól és az üzenetet próbáld meg megérteni. Ha nem iszol kávét és nem eszel croissant, akkor gondolj a helyébe sós mogyorót és üveg sört, vagy amire éppen költeni szoktál. Ha pedig keresel annyit,hogy nem kell megnézned, mire mennyit költesz, mert mellette is teszel félre eleget, akkor természetesen ezzel nem kell foglalkoznod.) A cikk folytatása itt. ================================================================================ #425 Mennyibe kerül az a croissant? Dátum: 2013-09-18 10:36:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerul-a-croissant/ Az egyik Akadémián volt egy életbiztosítási ügynök, aki eljött, hogy jobban megismerje a pénzügyi termékeket. (Mindig örülök annak, amikor emberek a saját pénzükből áldoznak arra, hogy jobb szakemberekké váljanak. Most is van banki ügyintézőnk, de a biztosítós emberek szinte minden tanfolyamon ott vannak.) Az aktuális órán elmondtam a unit linked biztosítások összes hátrányát, kifejtettem, hogy miért oltári nagy szívás ez az ügyfélnek. Felrajzoltam, bekarikáztam, kiemeltem, számokkal bemutattam. Erről beszéltem vagy 20 percen át, konkrét tényekkel. Utána még mindig ragaszkodott ahhoz, hogy a unit linked biztosítás jó termék. Szerinte jót csinálnak az emberekkel, mert azok félretesznek pénzt, "szakértő kezek segítenek befektetni" és ehhez hasonló gondolatai voltak. Nagyon-nagyon nehéz valakit rávenni arra, hogy megértsen valamit, ha a mindennapi megélhetése függ attól, hogy ne értse, amit mondasz. Ez jutott eszembe, amikor a tegnapi cikk hozzászólásait olvastam. Az egészben a legérdekesebb, hogy ez az írás csak itt jelent meg, így senki más nem olvashatta, csak aki amúgy is szokta olvasni a blogot. Amikor írsz egy cikket arról, hogy érdemes megnézni az apró kiadásaidat, mert több év távlatában sok kicsi sokra megy, aki nem akarja, nem fogja megérteni. Akkor a fenti ügynökhöz hasonlóan a részletekbe fog belekötni, hogy ne kelljen megérteni azt, ami a számára kényelmetlen. "400 egy cappuccino? 200 egy croissant? Mega Lol." (A kedvetekért ma bementem a legelső három pékségbe, a croissant árak: 220 Ft, 230 Ft, 190 Ft. A legelső három útba eső kávézóban a cappuccino: 680 Ft, 550 Ft, 520 Ft. De az ügy szempontjából teljesen mindegy, hogy igazam volt-e, írhattam volna Red Bull-t 350 Ft-ért, vagy bármi mást is. Ha nem akartad megérteni, azt is félreértetted volna.) Ezen kívül a szokásos vita kialakult azon, hogy miért kell autóval járni. Mindig megdöbbent, hogy sok felnőtt ember, mint valami durcás kisgyerek, úgy gondolkodik, hogy neki valami jár az élettől. (Az egyik igényes facebook hozzászólás szerint: "Jártam eleget a kib***tt buszon! Soha többet!!" Egy másik a gyerekkori rossz emlékei miatt nem akar soha buszra ülni, elege volt a tömegből. Tehát neki jár, hogy mindenhová autóval mehessen. És így tovább.) Nehogymá' fogamhoz verjem a garast, lemondjak a cigiről, ne autóval járjak dolgozni, hiszen csak egyszer élünk. "Ez sza**ágás" és ehhez hasonló hozzászólások születtek, még egyszer: olyanoktól, akik a blog rendszeres olvasói. Akkor mit várjunk a többiektől? Drága durcás olvasóim: tudom, hogy most nagyon keményet mondok, de neked semmivel nem jár több az élettől, mint amennyit elérsz az életben. Ha S Mercedes, akkor az, ha csak egy pár lyukas talpú cipő, akkor meg az. Teljesen felesleges azon vitatkozni, mikor kényelmes, vagy praktikus, vagy praktikus-e autóval járni. Az egyetlen kérdés, megengedheted-e magadnak, hogy autóval járj. Én megtehetném, hogy autóval járjak, de nem teszem, mert tovább tart, mint busszal és busszal még sokkal kényelmesebb is, a sok nyűg (parkolás, dugók, stb.) helyett tudok olvasni. Másnak fontosabb, hogy egyedül lehessen és kell az autója kényelme. Ezen vitatkozni ugyanakkora ostobaság, mint azon, hogy finom-e a narancslekvár, vagy az olívabogyó. Ha megteheted és neked jobban esik autózni, autózz. Ha bár megtehetnéd, de kényelmesebb buszozni, hát buszozz. Azonban ha nem teheted meg, mert egész egyszerűen túl keveset keresel, akkor pont lényegtelen, hogy hányszor kell átszállni, meg esik-e az eső, meg mekkora a csomagod, amit cipelned kell, meg hányszor jár a vonat a szülőfaludba. Akkor ne járj autóval, vagy keress többet. Ilyen egyszerű. Ha meg a munkádhoz, vagy a munkába járáshoz kell az autó, akkor ne felejtsd el a munkaadódon azt a havi 60-70 ezret bevasalni, amibe kerül az autóval munkába járás. Sőt, csak nehogy agygörcsöt kapj: ha még buszbérletre sincs pénzed, járj gyalog, vagy biciklivel. Közben pedig gondolkodj azon, hogyan tudnál több pénzt keresni, mert valamit nagyon rosszul csinálsz. Mert még az ingyen buszozás sem jár neked. Ha pedig annyit keresel, hogy a nyugdíjra, gyerek oktatására, házfelújításra félreteendő pénz után még mindig túl sok pénzed marad, vegyél fel sofőrt, vagy vegyél helikoptert, ha azzal gyorsabb, vagy kényelmesebb. Ha nincs pénzed még egy balatoni nyaraláshoz sem, akkor sajnos így jártál. Azok az idők már elmúltak (negyed évszázada, csak szólok), amikor "járt", hogy te elmehess nyaralni a SZOT üdülőbe. Ja, persze, elmehetsz nyaralni személyi kölcsönből, vagy a hitelkártyád terhére is, hiszen "élni tudni kell". Túl jól megy a vállalkozás és már 40 évesen túl sokat tettél el nyugdíjra? Nem jut semmi jobb az eszedbe? Menj el havonta nyaralni a világ túlsó felére. Ha nem jössz ki a fizetésedből és tele vagy hitellel, talán nem kellene a munkahelyi büfében kávézgatnod és a Mekiben ebédelned. Ha viszont megteheted, miért nem jársz többet drága étterembe, ha szeretsz jókat enni? Mi az olyan nehéz ezen megérteni? Ha azt mered mondani egy magyarnak, hogy talán nem kellene tovább nyújtózkodnia, mint a takarója ér, akkor kitör a rinya-cunami, hogy mit képzelsz, hogy lemondjon erről-arról, felüljön a "koszos, büdös BKV-ra" és garasoskodnia kelljen. Ő ugyan nem lesz "sza**ágó". Ja és mindenről a munkáltatója tehet, aki túl keveset fizet, a magas adók és a bankok, akik a hiteleire túl magas kamatot kérnek. (Na ja, csak miért is vannak hiteleid?) Drága barátom, annyi a baj, hogy túl keveset keresel és ahhoz képest túl nagy lábon élsz. Ennek hamarosan sírás lesz a vége, ha máskor nem, majd ha nyugdíjas leszel. Aztán ott állsz okosan és várod, hogy ahogy eddig mindig, most is mentsen meg az állam a többi felelőtlennel együtt. Persze a túl keveset keresel igen relatív kategória, szinte hetente beszélek olyanokkal, akik egymillió felett keresnek, de úgy élnek, mintha a dupláját keresnék. Éppen a napokban beszéltem valakivel, aki sok éven át közel nettó kétmilliót keresett havonta, de percekig tartott, amíg összeszedegette, hány helyen is van személyi kölcsöne, lemerített hitelkártyája, folyószámla-hitele. Mint kiderült, pár hónapja kétszer ennyi helyen volt hitele, csak kapott pár millió bónuszt és egy tucat ilyen hitelt már visszafizetett. Mondtam neki, úgy gyűjti a hiteleket, mint más a szalvétát, vagy a bélyeget. Évente elment csak kamatra majdnem kéthavi fizetése. Pedig az sokkal több ám, mint te egész évben keresel. De mindegy, ha ezek után sem akarod érteni, mit jelent az, hogy élj a lehetőségeiden belül, úgysem fogod. Ahogy a biztosítási ügynököt sem sikerült meggyőzni a tényekkel. Csak ne mondd majd 20 év múlva, hogy senki nem szólt időben. ================================================================================ #426 Gondolatok a munkáról és a pénzről Dátum: 2013-09-19 10:16:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gondolatok-a-munkarol-es-a-penzrol/ Nagyon sok téveszme van még az emberek gondolkodásmódjában a pénzről és a munkáról, amin érdemes lenne változtatni. A legutóbbi bejegyzésre adott rengeteg hozzászólás is mutatja, hogy milyen értetlenséget vált ki rengeteg emberből, ha valaki azt meri mondani, hogy élj a lehetőségeiden belül, vagy ha nem teheted meg, ne költs havi 30 ezret cigire, vagy 20 ezret munkahelyi büfézésre. Itt kiemelném a " ha nem teheted meg" kifejezést. Már ezt is sokan nem akarják megérteni. Hogy azt megértse, hogy két-három havi megtakarítás megszerzése talán fontosabb lenne, mint a Mekiben való rendszeres ebéd, már nagyon utópisztikusnak tűnik. Ezek után nincs sok illúzióm, hogy mennyien nem fogják megérteni azt, amit ebben a cikkben fogok írni a munkáról és a pénzről, de attól még fontosnak tartottam ezeket is leírni. A munkád értékének semmi köze a szükségeidhez Sokan siránkoznak, hogy milyen keveset keresnek és mennyit szeretnének inkább, vagy mennyiből tudnak megélni. Szidják a munkaadót, hogy milyen keveset fizet, vagy hogy neki kétszer ennyi kellene havonta a kényelmes megélhetéshez. Van egy rossz hírem: semmi köze a munkád értékének ahhoz, hogy mennyit szeretnél kapni érte, vagy milyen havi szükségeid vannak. Ha olyan munkát végzel, amit bárki el tud végezni, mert alacsony a hozzáadott érték és tudás, valamint nagy a piaci kínálat és alacsony a kereslet az adott munkára, akkor nem tudod drágán eladni a munkaerődet, sőt örülj, ha ennyit hajlandóak fizetni érte. (Ha szerinted keveset fizet a munkáltató, miért nem keresel egy másikat? Ha a másik sem veszi meg többért a munkaerődet, akkor nyilván pont annyit ér a piacon, amennyit most kapsz érte.) Nyújts olyat a munkaadónak, amit csak tőled kap meg a piacon ilyen minőségben és kérj magadért amennyit csak nem szégyellsz. Termelj neki 10 milliós havi hasznot úgy, hogy akárki azt nem tudja megtenni és kérj nyugodtan havi kétmilliót. De ha annyi a hozzáadott értéked, hogy összeszeded a bevásárlóközpontban a kocsikat a parkolóból, amit bárki megcsinál (talán még egy idomított kutya is meg tudná tenni), akkor ne csodálkozz, hogy annyit keresel, amennyit. Ugyanez igaz arra, ha állsz a szalag mellett a gyárban, vagy aktákat gyártasz az irodában. A munkáltatód nem a szükségeid, hanem a munkád értéke alapján fog fizetni neked. (Szeretném, ha észrevennéd: nem a te, hanem a munkád értékéről van szó.) Ha többet szeretnél keresni, egész egyszerűen csak növelned kellene a munkaerőd értékét a piacon. Nem a kormánynak meg az egész világnak kell megmenteni téged, elég, ha elkezdesz azon gondolkodni, hogyan tudnál többet érni a piacon. Tedd fel magadnak a kérdést két panaszáradat között, mit tettél az elmúlt három évben, hogy többet érj a munkaerő-piacon? Izzadság és izzadság között különbség van A fentiekhez hasonló, amikor valaki azon hőbörög, hogy ő milyen keményen dolgozik, más meg milyen kevés munkával mennyit keres. Még egyszer: semmi köze a izzadságcseppjeidnek számának ahhoz, hogy mennyi értéket állítasz elő a munkaadódnak. A kemény munka bár szép dolog, de önmagában semmi értéke sincs. Az a lényeg, milyen értéket teremtesz a kemény munka során. Ha egy menő focista vagy, akinek a játékára milliók kíváncsiak, így milliárdos hasznot hozol a munkaadójának, akkor egyáltalán nem sok neked évi 17 millió euró, míg hiába izzadsz ugyanannyit a kohó mellett, mint a másik a pályán, a töredékét sem fogja érni a munkád az övének. Ez ennyire egyszerű. Becsüld meg a munkaadódat A buszon hallgattam egy embert, aki nagy hangon éppen azt ecsetelte a mellette ülőnek, hogy ő ugyan nem szokta megköszönni a fizetését a főnöknek, mint a többiek, hiszen megdolgozott érte, neki az jár. Milyen ostobaság már, hogy azért mondanak köszönetet, ami jár nekik. Csodálkoznék, ha ilyen ember vinné valaha is bármire ebben az életben. Van egy szűk réteg, aki azon küzd, hogy vigye valamire és amikor már több munkája van, mint amit elbír, munkát biztosít másoknak is. A pénzét kockáztatva és az emberekkel bajlódva ad másnak munkát. Ezt a szűk réteget hívjuk vállalkozóknak. Aztán van a tömeg, amelyik elvárja, hogy eltartsák, hogy adjanak nekik megélhetést és kényelmes életet. Az életét csak úgy tudja elképzelni, hogy valaki támogatja őt a megélhetésben, ezért hajlandó neki dolgozni cserébe. Bármilyen furcsa is, az, hogy egyáltalán meg tudsz élni, az a maroknyi vállalkozó miatt van, aki hajlandó neked munkát adni. Ha ők nem lennének, otthon ülnél és néznéd a falat, ahogy ezt teszi Afrikában nagyjából mindenki. Ezért igenis legyél hálás, hogy van aki munkát ad neked és becsüld meg az ilyeneket. Ha nem tetszik a stílusa, vagy kevésnek tartod a fizetésed, nézzél másik munkaadót, de amíg az ő kenyerét eszed, becsüld meg azt, amit kapsz tőle. Neki nem azért van, mert neked nincs Az emberek úgy gondolkodnak a pénzről, mint a levegőről. Neki azért nem jutott, mert más elszívta előle. Ezért nagyon könnyű az embereket meghülyíteni és ellenségképet adni nekik a problémáik megoldása helyett: "Azért vagy szegény, mert a zsidók/nagytőkések/imperialisták/multik/szemét vállalkozók elszívják előled a pénzt és ezért nem jut neked." Nem tudom, észrevetted-e, a pénz pont fordítva működik: minél több van másnak, annál több jut neked is. A pénzes elkölt belőle például taxira, a taxisnak lesz pénze fodrászra, a fodrász kihívja a szobafestőt, a szobafestő meg vásárol abból, amit te gyártasz a főnöködnél, akinek így több pénze lesz neked is fizetést adni. Vagy a pénzes beruház a vagyonából, amihez kell új munkáskéz, amit a meglévő kínálatból kell felvennie. Ha több munkaadónak kell munkás adott kínálat mellett, akkor logikusan felmegy a munkás ára a piacon. Tehát ha van eszed, akkor ne gyűlöld a gazdagokat, hanem könyörögj, hogy minél több legyen körülötted, mert akkor a te életszínvonalad is emelkedni fog. Vésd fel valahová: neked nem azért nincs, mert másnak van. Minél több van másnak, annál több lesz neked is. Úgyhogy ne irigykedj rá, hanem drukkolj, hogy minél több legyen neki. Segítsen már valaki A legtöbb szegény ember elvárja, hogy valaki megsegítse őt. Ez sajnos Magyarországon még az átlagnál is sokkal erősebb, a legtöbb embernek a mai napig nem sikerült kigyógyulni a rég halott szocialista rendszer hazugságaiból. Szerintük az egy alap, hogy akinek van, annak kötelessége adni neki is, akinek nincs. Milyen dolog az, hogy valakinek két autója és három háza van, amikor neki egy sincs, sőt még kajára is alig futja?! (Nézd meg a kolduló alkoholistát a piros lámpánál: szentül megvan arról győződve, hogy rajta segítenie kell a társadalomnak. Csak azt nem értem, miért.) Ennek rosszabb formája, amikor ellopja a másét, mondván, hogy neki van, nekem meg nincs, ergo ez nekem jár, őt meg nem éri kár, majd lesz neki megint másik. Van egy rossz hírem: senkinek nem kötelessége rajtad segíteni, egy embert kivéve. Ez pedig te magad vagy. Ne azt várd, hogy valaki vagy az állam hónapról-hónapra megsegítsen, hanem vedd észre, hogy egyedül te tehetsz arról az állapotról, amiben vagy. Lehet, hogy egy borsodi zsákfaluba születtél, szegény családba, de ez nem lehet kifogás arra, hogy ne tegyél meg mindent, hogy legyen belőled valaki. Az élet pont annyi, amennyit te hozol ki belőle. Nem én és nem a szomszédod tehet arról, ha nem vitted semmire az életben és nem másnak kell téged kompenzálni, ha nem tetted meg, amiket meg kellett volna tenned. Ha csak nyolc általánost, vagy szakmunkásképzőt végeztél, mert nem volt kedved tanulni, ne másra mutogass, hogy milyen szemétség, hogy a mérnök annyit keres. Inkább kezdj el tanulni, még negyven évesen sem késő, több munkás év van mindig előtted, mint amennyit már letudtál. Bill Gates azt mondta, hogy nem vagy hibás abban, ha szegénynek születtél, de egyedül csak te vagy hibás abban, ha szegényen is halsz meg. Afrikai értelmiségiek kérik a nyugati kormányokat, hogy állítsák le a segélyezést, mert generációk óta lefagyott az élet az országukban. Minden ember csak arra vár 30-40 éve, hogy jöjjön az újabb segély, senki nem hajlandó semmit tenni azért, hogy élhetőbb legyen az ország. Ha nem lenne segély, kénytelenek lennének megoldásokat találni és végre felvirágozhatna az ország, fejlődés és nem évtizedes vegetálás lenne az eredmény. (Ugyanez nálunk is megfigyelhető ebben az országban, a segélyek csak felerősítik az emberek passzivitását és berendezkednek egy terméketlen, üres életbe.) Ugyanezen okból sok segélyszervezet nem hajlandó olyan segítséget adni, amelyik csak konzerválja a jelenlegi állapotokat, hanem kizárólag oktatást, vagy hasonlót hajlandó finanszírozni, esetleg csak vetőmagot ad és technológiát a termeléshez. Egy szó, mint száz, ne azt várd, hogy valaki támogasson és eltartson, hanem keresd a lehetőséget, hogy te magad előrébb juss és azt kutasd, te hol tudnál segíteni másoknak. Még sok mondanivalóm lenne a témáról, de majd máskor folytatjuk. Addig is csatlakozz a facebook csoportunkhoz és keresd az új és régebbi írásokat itt a blogon. Ha tanácsadásra van szükséged, kattints ide, ha a hatalkalmas pénzügyi tanfolyamra jönnél, akkor pedig ide. ================================================================================ #427 Sitetalk részvénykibocsátás Dátum: 2013-09-21 23:36:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sitetalk-reszvenykibocsatas/ A Sitetalk nevű cég nagy karriert futott be, ha másban nem, hát az emberek pénzének a befogadásában. A következő Facebook-ként aposztrofált vállalkozás MLM rendszerben gyűjtötte a befektetőket. Sok ezren fizették be a 2.000 euró, vagy ennek többszörösét, hogy majd részvényesként szénné keressék magukat. A belső, virtuális Sitetalk részvények után az ígéretnek megfelelően bár talán komoly csúszással, de megjött a levél a részvényeseknek, hogy de most aztán tényleg, meglesz a valódi részvénykibocsátás, így most már pénzzé tehető a befektetésért kapott részvénycsomag. Ehhez csak be kell fizetni egy jelképesnek mondható újabb 30 vagy 50 eurót (attól függően hogyan akarják birtokolni a részvényeket) és már jóvá is írják a részvényeket a számlájukon. Tamás keresett meg, hogy már befizettek közel négyszázezer forintot, vajon nem újabb átverés-e ez a pénzkérés, utána tudok-e nézni, lesz-e valóban tőzsdei kibocsátás. Mivel Cipruson bocsátják ki a részvényeket, írtunk a ciprusi tőzsdének, tudnak-e bármilyen kibocsátásról. A levelükben azt írták, hogy a Sitetalk semmilyen részvényt nem bocsátott ki, azonban egy cseles, úgynevezett fordított felvásárlással, vagy akvizicióval a "Global Digital Service Plc." nevű cég bocsátott ki részvényeket a ciprusi tőzsde feltörekvő cégek kategóriájában, majd utána ez a cég a Sitetalk tulajdonába került. Ezt a "fordított felvásárlást" akkor alkalmazzák, ha az eredeti cég meg akarja úszni, vagy spórolni a nyilvános kibocsátással járó átvilágítást és adatszolgáltatási kötelezettséget. Ilyenkor egy kamu cég végzi a valódi kibocsátást és mivel egy üres cégről van szó, az átvilágítás gyors és fájdalommentes lesz, majd ezt 100%-osan felvásárolja az a cég, amelyik kerülni akarta a nyilvánosságot, jobb esetben csak a procedúrát akarta elkerülni. Az amerikai tőzsdefelügyelet figyelmeztetését az így pályára lépő cégekről itt találod. Az erről szóló hír a ciprusi tőzsde honlapján itt található, a részvény kibocsátási prospektusa itt. Ez utóbbiban a 4.1 pontban látod, milyen fényes a cég jelene, mennyi veszteséget termel várhatóan idén. A teljes idei tervezett bevétel 4 millió euró, ennek fele az új belépőktől fog jönni, a másik fele az aukciókból. Az is kiderül, hogy a cég a baljósan csengő Kajmán-szigeteken van bejegyezve és a részvények fele egy Virgin-szigeteki céghez kerül, a másik fele egy ciprusihoz. 1.525.000.000 darab részvényt bocsátottak ki, egy eurócent (3 forint) névértéken. Ehhez a becsült jövő évi bevételeket diszkontálták egészen 2015-ig és ebből az előre tervezett cash-flowból gondolták úgy, hogy a cég ér 15 millió eurót. Vagyis ez nem a cég jelenlegi vagyona, hanem csak a remélt bevételek jelenértéke. A cég remélt nettó eszközértéke az év végére csak 1,8 millió euró lesz (ez is csak előrejelzés), vagyis ez alapján tízszeres áron bocsátották ki a részvényeket. Így lett 0,01 euró darabja... Nagy cégeknél gyakori, hogy a kibocsátott részvény névértéke nulla, vagy közel nulla, de ettől a mögötte lévő érték alapján be lehet árazni a részvény kibocsátási árát. Például az Apple is 0,00001 dolláros névértéken bocsátotta ki a részvényét, ez alapján a cég teljes értéke 9.704 dollár lenne. Nyilván nem erről van szó, hiszen a cég mérlegéből kiderül, hogy sokkal többet ért már kibocsátáskor is. A Facebook is ugyanezt a trükköt játszotta, 0,000006 dolláros névértéket határozott meg (gyakorlatilag nullát) egy részvényre. Azonban a kibocsátáskor kötelező vállalatértékelés alapján a cég egy részvényre eső értéke 28 és 35 dollár közé lett meghatározva, a piaci ára is jelenleg 50 dollár/részvény. A Sitetalknál a részvény névértéke 0,01 euró lett, a cég valódi értékét a fentebb belinkelt kibocsátási prospektus igen pozitív vállalatértékelése is csak 15,6 millió euróra tette ("the fair market value of SiteTalk Community Inc. is reasonably represented as Euros 15,674,970 as at April 30, 2013.). Ezt elosztva a másfél milliárd kibocsátott részvénnyel, azt kapjuk, hogy itt nem csak a "kamu" névérték, de a valódi cégérték is csak 0,01 euró részvényenként, illetve ennek a tizede, ha eszközalapon értékeljük a céget és nem a várható cash flow alapján. Vagyis itt szó sincs arról, amit az Apple és Facebook kategóriájú cégeknél jelent a részvény nullás névértéke. (Egyébként a Facebook részvény névértékét furcsa mód 0,006 dollárnak hívják a Sitetalknál, ami majdnem annyi, mint a Sitetalk saját névértéke. Látjátok, mennyi volt és mennyi lett? Sajnos a valóság az, hogy 0,000006 dollár a Facebook részvények névértéke, itt található a Facebook hivatalos kibocsátási prospektusa. Vajon miért van ez a tudatos ferdítés?) Tamásék a pénzükért cserébe 893 részvény tulajdonosai lettek, vagyis névértéken majdnem 9 eurót ér a részvény, amiért négyszázezer forintot fizettek. A részvény ISIN kódja MT0000730102 A ciprusi stockwatch tanulsága szerint utoljára egy hónapja kereskedtek a részvénnyel, akkor a lélegzetelállító két eurócentért adták-vették a részvényeket. Előtte egy héttel volt a mélyponton a részvény, 1,2 eurócenten mozgott. Az átlagos forgalom elérte a szédítő 30 eurót is. (Itt tudod megnézni) A fentiek fényében én erősen elgondolkodnék, hogy kifizessek-e újabb 50 eurót, hogy birtokolhassam az utoljára 18 eurót érő részvénycsomagomat. Főleg, ha abba is belegondolok, hogy a ciprusi tőzsdén egy eladási megbízás megadása is legalább 15 euró lehet és nyilván fizetni kell az értékpapír-számla fenntartásáért is. De persze a remény hal meg utoljára. Ha nagyon keressük, talán találunk olyan cégeket, amelyeknek részvényárfolyama az évek múlásával elérte a kibocsátási ár 2-300-szorosát (ekkor lennének Tamásék a nullán), de az ilyen cégeket nem fordított akvizicióval bocsátották ki egy offshore cégekről elhíresült tőzsde futottak még cégkategóriájában és nem havonta egyszer kereskedtek velük. (Jó, tudom, a ciprusi cégek nem offshore cégek a szó eredeti értelmében.) (Persze lehet, hogy a következő nagy dobás az lesz, hogy a cég ül a kibocsátott részvények nagyobb részén és ha a hype megdobja a részvényárakat, akkor gyorsan túlad rajtuk magas áron, sok tízmillió euró hasznot elkönyvelve.) Akik nem tudják, mi az a Sitetalk, azoknak két cikk itt és itt. A Sitetalk nagyszerűségéről és fényes jövőjéről nem kívánok vitatkozni, a cikk arról szól, létezik-e részvénye a cégnek és az mennyit ér. ================================================================================ #428 Az adócsaló vállalkozók komment szekciója Dátum: 2013-09-23 00:56:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-adocsalo-vallalkozok-komment-szekcioja/ Sikerült belenyúlni a tutiba. Az emberek igen komoly része anyagi gondokkal küzd, az ország gazdasága szintén romokban, erre írni merek arról, hogy a saját boldogulásod leginkább a te kezedben van és nem azért nincs pénzed, mert másoknak van. Ezt tetézem azzal, hogy megjegyzem, ebben az országban nem csak a vállalkozók adócsalók és nem azért dolgoznak, hogy másokat tegyenek gazdaggá, illetve, hogy a közalkalmazottaknak is van lehetőség váltani, ha a helyzet nem akar megváltozni. Sőt, azt is mertem mondani, hogy a szokásos magyar panaszkodás lehet, hogy nem fogja megoldani a problémáidat, ha megpróbálnál valamit tenni is, biztos többet segítene. Mintha mézzel kentem volna be a fejemet és bedugtam volna egy darázsfészekbe. Rengeteg ember rajtam akarja kitölteni a dühét a sorsa miatt, mintha én tehetnék a gazdasági válságról, az ország és az ő helyzetéről és talán még az időjárásról is. Az, hogy már az önsajnálatot is el akarom venni tőle, már végképp felháborító, hát akkor már semmi nem marad neki? Egy arrogáns, beképzelt bunkó vagyok, mert be mertem szólni és hosszasan sorolja, miért lehetetlen, hogy ő bármit is változtasson. Mennyivel jobb lenne azt mondani az embereknek, hogy igen, te mindent jól csinálsz, a sors kegyetlen hozzád. Kiszipolyoznak a vállalkozók, elrontotta az állam és neked is jár annyi fizetés, mint a németnek, mert te is legalább olyan jó ember vagy. Sőt. Na mindegy. Hogy ne fulladjon már az első hozzászólásoknál értelmetlen harcokba a kommentelés, néhány pontban szeretnék segíteni, miről felesleges írnod: - Tudom, hogy sok embernek nehéz a sorsa és azt is, hogy gazdasági válság van. Azt is tudom, hogy nehéz megélni, főleg vidéken és sokan örülnek a minimálbérnek. - Tényleg pofátlanul keveset keresnek az ápolónők és tanárok. Ahogy a kukások és nagyjából mindenki ebben az országban. Tényleg jó lenne, ha mindenki többet keresne. De attól, hogy leírod, nem fog megváltozni. Ha van valami konstruktív javaslatod a megoldásra, azt szívesen elolvassuk. - Attól, hogy elmondod a személyes problémádat, nem biztos, hogy előrébb leszünk. Elég sanszos, hogy nem a hozzászólások között fogjuk megoldani azt. - A vállalkozók között is legalább annyi gazember van, mint a munkavállalók között. Ezért az ilyen történeteid sem viszik előre a hozzászólásokat. Ezeket érdemesebb megosztani a munkahelyi terror blogon. Néhány típuskérdés és vélemény: Még az utolsó segédmunkásnak is annyit kell keresnie, hogy abból kényelmesen megéljen. Mint Németországban. De jó lenne, ha ez így működne. Hidd el, szeretnék én is annyit keresni, mint amennyit Németországban keresnék. De szerintem mindenki, beleértve a vezérigazgatót is, aki szintén a német bérek töredékéért dolgozik. Csak sajnos ez nem egy kívánságműsor. Én arra szoktam nézni, hogy a magyar minimálbért cirka 5 milliárd ember örömmel elfogadná a Földön, még a magyar költségek mellett is. Sőt, már attól is boldog lenne, hogy van iható víz és áram. Ettől mindjárt elmúlik a panaszkodásra való ingerem. A szemét multik idejönnek és kiszívják a vérünket, a magyar ugyanolyan keményen dolgozik, sőt, és mégis a töredékét kapja a német béreknek. Miért, mit gondoltál, miért jön ide? Mert jó dolog ideszállítani az autóalkatrészt, majd vissza az autót Németországba? Vagy miért mennek a cégek Kínába, meg Mexikóba? Szerinted mennyi munkahely lenne itt a szemét multik nélkül és mennyi lenne az átlagfizetés? Na, nincs kedvem további reakciókat előkeresni. Öntsétek a hozzászólásokat. :-) ================================================================================ #429 Az adócsaló vállalkozók és a közalkalmazottak Dátum: 2013-09-23 15:34:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-adocsalo-vallalkozok-es-a-kozalkalmazottak/ Meglepődtem volna, ha az előző bejegyzést a munkád és a jövedelmed kapcsolatáról mindenki megértette volna. Ennél kategóriákkal egyszerűbb dolgokat nem képes, vagy talán nem akar megérteni az emberek jelentős hányada. Lásd például a blog szinte mottóját: ne költs többet, mint amit keresel. Ez még mindig tízezreknél kiveri a biztosítékot. Ezek után az, hogy te tehetsz arról, hogyan élsz és mennyit keresel, tényleg nagyon radikális kijelentés sokaknak, akik csak azt szeretik hallani, hogy ők megmentésre való ártatlanok, akik csak az aljas bankok miatt vettek fel hitelt és a kizsákmányoló vállalkozók miatt nem jutnak egyről a kettőre, pedig ők tényleg keményen dolgoznak. Bezzeg Nyugaton. Amikor meg merem említeni, hogy talán egy picit mégis te is tehetsz arról, hogy mit érsz el az életben, vagy hogy miért vettél fel hitelt üres zsebre és lyukas nadrágra, akkor én "egy kíméletlen politikai ideológiát terjesztek, az egomat puffasztom, nagyképű vagyok és mások felett álló", mert hogy lehet olyat mondani valakinek, hogy menjen máshová dolgozni, ha kevesli a fizetését, vagy ha nem akar változtatni, akkor békéljen meg vele. Na szóval, itt tartunk. Aki azt meri állítani, hogy a vállalkozások nélkül neked nem lenne munkád, ahelyett, hogy az örök igazságot harsogná, miszerint minden vállalkozó adócsaló és kizsákmányolja az embereket, ő a legújabb BMW-vel jár, miközben alig fizet az alkalmazottainak, az egy beképzelt propagandista. A másik örök motívum az alulfizetett közalkalmazott, aki éhbérért küzd és hátán hordja az ország gondjait. Drága olvasóim, talán kezdjük az adócsaló, BMW-vel járó vállalkozókkal. Szeretném megkérdezni, ha kimegy hozzád a szobafestő és azt mondja, hogy a festés 300 ezer, vagy ha számlával kéred, ki kell fizetned az ÁFÁ-t is, úgy majdnem négyszázezer, te melyiket választod? Vagy ha az autószerelő mondja ugyanezt? Az "adócsaló vállalkozó" mantrát ismételgető dühös emberek 98%-a számla nélkül fogja kérni, hogy megspórolhasson 27% forgalmi adót. (Tudom, te nem ilyen vagy, ezt kár leírnod a hozzászólásokban.) Igen, jól olvasod, nem a szobafestő spórolja meg, hanem te. Ugyanis ezt hívják áthárított forgalmi adónak, amit a végső felhasználónak kell megfizetni (ez vagy te) és nem a vállalkozónak. A szobafestő ezt elkérné tőled, majd befizetné az államnak a te adódat a következő hónap elején. Te megspórolsz 27% forgalmi adót, a szobafestő pedig ennél valamivel kevesebbet. (TAO, osztalékadó, EHO, IPA. A pontos összeget azért nem tudom, mert nem ismert, mennyi költséget számolna el a 300 ezerből.) Akkor ki is a nagyobb adócsaló? Te több adót csaltál el, mint a szobafestő. Az albérletek után befolyt pénzből hányan fizetik meg az adót? Pedig csak 16%, igazán nem sok. Ha te vagy az albérlő és azt mondja a tulaj, hogy havi 60 számla nélkül, vagy havi 80 számlával, melyiket kéred, ha nem tudod elszámolni a számlát? Hová hordod szervizbe az autódat? A feketén dolgozó autószerelőhöz féláron, vagy ahhoz, akinek minden dolgozója rendesen be van jelentve és minden adót megfizet, de ezért kétszer annyit kér, mint a feketéző? Ne értsetek félre, nem helyeslem az adócsalást, sőt jó lenne, ha tisztulna a társadalom ezen a területen. Azonban igen tanulságos az a történet a Bibliából, amikor a képmutató farizeusok egy házasságtörésen kapott nőt hoztak Jézus elé, hogy a törvény szerint kövezzék meg. Jézus csak annyit mondott, tökre igazatok van srácok, hiszen megszegte a törvényt. Nosza, aki közületek nem sáros, az dobja rá az első követ. Nagy csönd támadt, majd a farizeusok a "lelkiismeretüktől vádoltatván" egyenként eloldalogtak. Úgyhogy csak akkor harsogd a "minden vállalkozó adócsaló" kezdetű indulót, ha te akkor is csak számlával vagy hajlandó kifestetni a lakásod, ha az egyharmadával többe kerül. Egyébként te sem vagy különb egy kicsit sem. A fizetésed után is csak azért fizeted be az adókat, mert a munkaadód levonja tőled és nem tudod elokoskodni. Amikor megteheted, ugyanúgy csalsz az adóval, mint bármelyik vállalkozó. Ha meg megkérdezi a vállalkozó, hogy 110 ezret szeretnél keresni rendesen bejelentve, vagy nekem mindegy mert nekem ugyanannyiba kerül, kaphatsz 170 ezret kézbe is, de akkor csak minimálbéren leszel bejelentve, mit választasz? (Ilyenkor jön a nem jelent be rendesen a szemét vállalkozó kezdetű lemez. Mert ha bejelentene, 40 ezerrel kevesebbet kapnék. Itt akkor ki is az adócsaló?) Akkor talán térjünk rá a BMW-re: mit gondoltál, a vállalkozó miért dolgozik, kockáztatja  a vagyonát és küzd éveken át, mint malac a jégen? Azért, hogy saját magának teremtsen jólétet, vagy helyette az összes dolgozójának? Ha neked odaadta a fizetésed, amit kialkudtatok, amennyiért elvállaltad a munkát, akkor van valami semmi közöd hozzá, hogy min mennyit keres és azt a pénzt mire költi? (Ha meg azt sem fizeti ki, akkor szélhámos, ne dolgozz neki, ilyen egyszerű.) Erre is van egy jó példázat a Bibliában (ha már ennyire belejöttem :-) ), a gonosz szőlőmunkásokról, akik reggel elszerződtek tíz dénárban a munkára, majd a gazda napközben másokat is vett fel folyamatosan. Fizetéskor fel voltak háborodva, hogy ugyanannyit kaptak azok is, akik csak három órát dolgoztak, mint ők, akik egész nap. A gazda megkérdezte, hogy miért, nem ennyiben állapodtunk meg reggel? Ahhoz meg mi közöd, hogy én mit csinálok a saját pénzemmel? Másnak adom, vagy BMW-t veszek belőle, ahhoz mi közöd? (Itt találod a példázatot.) Szeretnél te is BMW-t? Nosza, rajta, lesd el, hogyan kell vállalkozónak lenni és vágjál bele. Mi akadályoz meg benne? Kiváltani a vállalkozóit fél óra és ingyenes, jó könyvelőt meg találsz a neten is. Ja, hogy a vállalkozók 80%-a az első öt évben belebukik? Azokat miért nem irigyled? Hogy nincs fizetett szabadság, garantált havi fizetés, meg nem 9-től 5-ig tart a munkaidő? Hogy az első pár évben, vagy évtizedben, amíg nem indul be a vállalkozás, addig nem hogy BMW nincs, de még az sem biztos, hogy enni lesz pénzed, meg befizetni az adókat? A BMW-re irigy vagy, de az árát már nem akarod kifizetni? A bizonytalanságot, a kockázatot, az első évek szívásait, a neked nem fizető ügyfelek miatti veszteséget, a hálátlan és dolgozni nem akaró, de követelőző munkavállalókkal való állandó vesződést? Neked inkább kell a biztos havi kis 120 ezer forint és a táppénz, meg a céges telefon, mert nem mersz kockáztatni? Rendben van, de akkor ne is irigykedj arra, aki nálad többre vitte, mert akart és mert is több lenni. Na és végül a közalkalmazottak. Azok mit csináljanak, meg a szegény tanárok, orvosok és a többiek. Elöljáróban leszögezném, hogy közalkalmazottnak lenni szinte az egész világon szívás. Egy amerikai rendőr is az átlagbér kétharmadát se kapja, az nagy amerikai egyetemek néha Nobel-díjas tanárai is telezokogják a netet, hogy milyen megalázóan keveset keresnek. (Pedig ott sok egyetem nem is állami kézben van.) Ez a kényelem és a viszonylagos biztonság ára. Ezen belül bontsuk két részre a közalkalmazottakat: a piacon is életképes szakmákra és a nem piaci szakmákra, mint ápoló, rendőr, tűzoltó, stb. Engem fel akartak venni az adóhivatalhoz, ott is a csókos ellenőrzési osztályhoz (itt magasabbak a bérek), mivel pénzügyi végzettségem van. Igen combos 140 ezer forintot ajánlottak, ami pár év alatt felszökhet akár 180 ezerre is. Erre azt mondtam, hogy köszönöm nem, ennyi pénzért nem megyek el dolgozni, akkor inkább egy bank, havi kétszázért. Te miért nem tudod ezt mondani? Ha jogász vagy, pénzügyes, vagy akárcsak egy adminisztrátor? Oda vagy láncolva, hogy nem mehetsz el a versenyszférába kipróbálni magad? Vagy onnan jöttél, mert eleged volt a tervszámokból, meg az állandó teljesítménykényszerből? Nem találsz jobb munkát? Akkor nem kellene addig is megbecsülni azt, ami van? Ha állandóan panaszkodsz, de semmit nem teszel, akkor jobb lesz bármi is? Az meg nem igaz, hogy a nem piaci munkát végzők nem tudnak mit csinálni. Hány orvos és ápoló ment ki Nyugatra a milliós fizetés miatt? Hány tűzoltó és rendőr hagyta ott az állását a megalázóan alacsony bérek miatt és helyezkedett el máshol? Hány ápolónő lett ruhabolti eladó magasabb fizetésért? Ha nem tudod megreformálni a rendszert, ahol dolgozol, akkor miért nem hagyod ott? Ha kellően elég ember hagyja el például az egészségügyet, akkor kénytelenek lesznek fizetést emelni. (Lásd Szlovákia, de akár a magyar rezidensek is. Amikor valós veszéllyé vált, hogy orvosok nélkül maradnak a kórházak, csak találtak pár tízmilliárdot a fizetésemelésre.) Ha nem lesz, aki havi 120 ezerért tanítson, akkor majd kénytelenek lesznek a tanári fizetéseket is rendezni. De ha van elég ember ilyen fizetés mellett is, akkor ez sajnos a piaci egyensúlyi ár. Akkor csak azt teheted, hogy te kilépsz és a saját életedet rendezed. Na, ennyit ezekről dióhéjban. Kommentelni itt lehet a bejegyzést: //kiszamolo.hu/az-adocsalo-vallalkozok-komment-szekcioja/ ================================================================================ #430 Jövedelem-kalkulátor Dátum: 2013-09-24 14:00:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jovedelem-kalkulator/ Bazsi ajánlott egy kalkulátort, ami a jövedelmed alapján kiszámolja, hány szegényebb, illetve gazdagabb ember él a Földön, mint te. A használata egyszerű: Válaszd ki a legördülő listából Magyarországot (Hungary).  A "H" betűt nyomogatva is odaugrik. Ekkor forintban fog számolni a kalkulátor. Ezután írd be, hogy évente nettóban mennyit keresel, beleértve a prémiumokat, cafeteriat, minden hasonlót. (Havi nettó átlagkereset, szorozva 12-vel plusz bónuszok. Még egyszer: forintban kell beírnod.) A "Show my result" megmondja neked százalékosan és számszerűen is, hányadik leggazdagabb ember vagy a Földön. A kalkulátor figyelembe veszi a vásárlóerőt is, vagyis hogy milyen árszint van az adott országban. Egy magyar 143 ezer forintos átlagkeresettel (se cafeteria, se bónusz) te benne vagy a legtöbbet kereső 900 millió emberben, másként fogalmazva, a Föld lakosainak 87%-a szegényebb nálad. A kalkulátor azt is kiszámolja, hogy óránként 894 forintot keresel, ez éppen tizenötszöröse az indonéz munkabérnek. (Itt random ad fel valami szegény országot), a fizetésed megfelel 44 kazah orvos fizetésének. Ezeket az adatokat úgy éred el, hogy lassan húzod lefelé a csúszkát, rengeteg hasonló grafikon van még az ábrán. Arra vagy kíváncsi, a vagyonod alapján hányadik vagy a sorban? Menj vissza a lap tetejére és nyomd meg a "wealth" gombot az income mellett. Megint válaszd ki Magyarországot (Hungary), írd be az ingatlanod értékét, az egyéb vagyontárgyaid (autó, nyaraló, bélyeggyűjtemény, stb.) értékét és a banki megtakarításaidat. Szintén forintban kell ezeket megadni. Egy átlag magyar egy 10 milliós lakással, 5 milliós értéktárggyal és 5 milliós megtakarítással benne van az első 300 millió leggazdagabb emberben a Földön, vagyis az emberek 93,5%-nál vagyonosabb. Lehúzva itt is a csúszkát, megtudhatod, hogy a vagyonod egy százalékából él egy szomáliai család két évig és  gazdagabb vagy, mint 76 bangladesi. Azt mondom neked, mentsd el ezt az oldalt a böngésződ könyvjelzőjébe és akárhányszor rád tör a keserűség és a frusztráltság az anyagi helyzeted miatt, nyisd meg az oldalt és nézd meg újra és újra, hány milliárdan vannak nálad sokkal szegényebbek. Olvasd el megint, mennyi az átlagbér Ghánában, vagy Fülöp szigeteken és mindjárt rájössz, hogy nem sok okod van a keserűségre. Egyébként az oldalt valami segélyszervezet üzemelteti, akiknek lehet adakozni. Ha érdekel a lehetőség, olvass utánuk. Ennyi bevezető után itt találod a kalkulátort: globalrichlist.com ================================================================================ #431 Ukrajnában helyzet van Dátum: 2013-09-24 15:58:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ukrajnaban-helyzet-van/ A hét fő híre, hogy Ukrajnát a Moody's egy osztállyal lejjebb sorolta a hitelminősítési listáján (a másik két minősítő nem tette meg.) Ez nem lenne nagy dolog, csak éppen Ukrajna a "B" szekció alján volt (egyébként csak eggyel alattunk), így ezzel a "C" szekció tetejére került, ami már nem túl előkelő helyezés. Sőt, a Moody's negatív várakozást fogalmazott meg, ami azt jelenti, hogy akár még tovább ronthatják a megitélését. Ukrajna sok tekintetben sokkal jobban áll, mint Magyarország, az államadósság messze a fele sincs, mint a magyar, a munkanélküliség sokkal kisebb, mint idehaza és a recesszió is elkerülte az országot az elmúlt években. Azonban az ukrán fizetőeszközt, a hrivnyát mesterségesen a dollárhoz kötötték és évek óta fix az árfolyama. Ennek az állapotnak a fenntartása rengeteg devizát emészt fel a jegybank devizatartalékaiból, ezért vészesen lecsökkent az ország devizatartaléka, mindössze két és fél havi import fedezésére elegendő a devizatartalék. Ha ez kevés, a jövő év végéig 10 és fél milliárd dollárnyi lejáró devizás államkötvény után kell fizetni, ez a jelenlegi tartalék bő fele. Ha engednék a hrivnyát leértékelődni, ahogy ez történt 2008-ban, akkor megoldódna minden gond, csakhogy ott is devizás a hitelek mintegy majdnem 70%-a. A nem teljesítő hitelek aránya már most is 35% feletti és a leértékelés után további romlás várható. (A magyar adat is csak egy lehelettel jobb, 32%. Ebben a 90 napnál kevesebb és régebb óta késedelmes hitelek is benne vannak.) Ha minden kötél szakad, ott van az IMF hitel, csak az ország vezetőinek ott is fontosabb a következő választás 2015-ben, ezért kérdéses, meg tudnak-e egyezni. Szerintem a helyzet nem annyira rossz, mint a mostani cikkekből az sugárzik, persze az alacsony devizatartalék tényleg veszélyes, de ez a helyzet már évek óta. A pánik hatására húsz havi mélypontra esett az ukrán államkötvények értéke, persze ez másik olvasatban semmivel se rosszabb a helyzet, mint másfél éve. Úgyhogy aggódni van miért, de azért pánikolni szerintem felesleges. Update: Egy ukrán bankár véleménye itt. ================================================================================ #432 Devizahiteles, ne ülj fel az ügyvédeknek! Dátum: 2013-09-25 23:33:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizahiteles-ne-ulj-fel-az-ugyvedeknek/ Egyre több ügyvéd akar megélni a devizahitelesekből, gyors és hathatós segítséget ígérve nekik, miszerint pikk-pakk érvénytelenítik a devizaszerződésüket. Mindezt interneten hirdetik, ebből a célból létrehozott ohnlapokon. Péter elment az egyik ajánlott ügyvédhez, de túl szépnek tűnt neki a lehetőség, ezért kíváncsi volt, mi a véleményem. Ezt írta: "Ránézett a hitelszerződésemre és kb. 15 mp múlva magabiztosan kijelentette, hogy több pont alapján is érvénytelen, szabálytalan és így voltaképp semmis, mert olyan főszabályokat sért, amik ezt kétségtelenné teszik. Szerinte ez a kiskapu jóformán minden 2010 előtti banki autóhitel szerződésre érvényes. .... Az elhangzottak alapján ehhez mindössze egy megbízást kell neki adnom, kifizetnem előre egy fix összeget + jutalékot, ha nyer, ami felől ne legyenek kétségeim, mert ő már ilyen perek tucatjait nyerte meg és tudja, hogy melyik bíróhoz kell beadni az ügyet. ....  Viszont gyanús, hogy sehol nem hallottam ezekről a fényes sikerekről, hiába kerestem rá a neten. Plusz azt sem gondolom, hogy minden bank jogi osztálya analfabéta lett volna 3 évvel ezelőttig. Egyszóval a "túl szép, hogy igaz legyen" tipikus esetének tűnik, amiről már Ön is többször írt." Kedves Olvasóim, nem egy ügyvéd akar még egy bőrt lehúzni a devizahitelesekről. Ezért általában előre elkérnek egy nem kevés összeget, majd ha sikerül megnyerni a pert, akkor sikerdíjat is. Egy másik érdeklődő is átküldött egy hasonlót, kérdezte, hogy beleugorjon-e. Ott a kezdeti összeg valami 200 ezer forint volt, a sikerdíj 1%. Az ügyvéd azt mondta, semmit nem veszthet, ha elvesztik a pert, nem kell semmi többet fizetnie. Ott is megnyert perek tucatjairól beszéltek. Megkérdeztem ezt az ügyfelet, hogy nem gyanús-e neki, hogy a kezdeti fix költség hatalmas, a sikerdíj meg csak egy rossz vicc? Meg komolyan elhitte-e, hogy egy elvesztett per esetén semmit nem kell fizetnie? Csak az alperes költségeit, plusz a perköltséget, gondolom a bank jogászai tesznek majd arról, hogy emlékezetes legyen a végösszeg. Legjobb tudomásom szerint még egy devizás pert sem nyertek meg ebben az országban, pedig jóval ezer felett indítottak ilyen pereket. Ennek ellenére az összes ilyen zugügyvéd megnyert perek tucatjaival dobálózik. Kedves Olvasóm, azt javaslom neked is, amit Péternek: ha már mindenképpen érdemesnek tartod a pereskedést, akkor mond azt az ügyvéd úrnak, hogy felejtse el a fix százezreket, semmit nem fizetsz előre, ha azonban megnyeri, a teljes haszon fele az övé. Ha azonban elbukja, még a perköltséget is fizesse ő. Na kíváncsi lennék, hány nagymellényű ügyvéd vállalná el az ügyet, "megnyert perek sokaságával" a háta mögött. Ezen túl ne legyél nyuszi, nyugodtan kérd el a "megnyert perek tucatjainak" az anyagát, hogy belenézhess. Ha jól tudom (majd a jogászok kijavítanak, ha nem), a bírósági perek ítéletei nyilvánosak, bárki megnézheti őket. Ezek után nem nagy kérés pár anyagot elkérni, amit megnyert az ügyvéd úr. ================================================================================ #433 Van-e deviza a devizahitelek mögött? Dátum: 2013-10-01 08:45:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/van-e-deviza-a-devizahitelek-mogott/ Attila kért meg, hogy írjak arról, hogy van-e valóságosan deviza a devizaalapú hitelek mögött, vagy csak az egész egy szemfényvesztés a bankok részéről. Ha már belekezdek a témába, igyekszem összegyűjteni a témában szokásos állításokat és tévedéseket. Amennyiben korábban írtam az adott kérdésről, csak belinkelem az előző írást, de jó lenne egyszer együtt látni az összes állítást, amennyire sikerül összeszedni a dolgokat. Kezdjük azzal, mi a különbség a devizahitel és a devizaalapú hitel között. A devizahitel esetén mind a folyósítás, mind a visszafizetés az ügyfél által választott devizanemben történik. Devizaalapú hitel esetén az ügyfél a devizát már forintra váltva kapja és a havi törlesztőket is forintban vonják le tőle, majd a bank azt átváltja a megadott devizára. Ennek elég egyszerű oka van: a hitelcélért (például lakás) Magyarországon forintban kell fizetni, a havi törlesztőt pedig az ügyfelek a forintban kapott fizetésükből törlesztik. Ezen túl azonban semmi különbség nincs a két termék között. "Nincs is semmilyen deviza a hitelek mögött, azt csak a bankok találták ki, hogy nyerészkedjenek az embereken. A deviza csak egy elszámolóár, nem valóságos. Én forintot kaptam és forintot is fizetek, mi közöm a svájci frank árfolyamához?!" Ez a leggyakoribb kifogás, amit mostanában hallani lehet. Ezt nagyon könnyű cáfolni, elég pár dolgot logikusan végiggondolni: - Hogyan tudtak a bankok 6%-os kamat mellett hiteleket kihelyezni haszonnal, amikor a forint alapkamata soha nem volt az adott időszakban 6% alatt, sőt nem egyszer 10% felett volt? Az nem pálya a banknak, hogy többet fizet a forrásért, mint amennyit a kihelyezett hitelekért kap. A megoldás egyszerű: nem forintot kért kölcsön a bank, amit így tudott haszonnal kihelyezni a forintnál sokkal alacsonyabb kamat mellett. Ennek a forrása nem magyar megtakarítók, hanem jellemzően külföldi bankok voltak, akik devizát adtak és azt is kértek vissza. - Miért csökkent mindenki törlesztője 2006 és 2008 között, ha forint volt a hitelek mögött? Bónuszkérdés: miért nem méltatlankodott senki, amikor hónapról hónapra egyre kevesebbet kellett fizetnie a havi törlesztőért? Akkor valahogy nem voltak tiltakozó felvonulások az utcákon. - A végtörlesztéskor 2011 végén, 2012 elején a Nemzeti Bank 2,6 milliárd eurót biztosított a magyar bankoknak, mert ha azok a szabad piacon vettek volna meg ennyi devizát, beborítják a forintot. Ez az összeg csak a végtörlesztésre fordított pénz 60%-a volt, meg is látszott a forint árfolyamán, a végtörlesztés időszakában 294 forintról 314 forintra gyengült a forint, majd vissza. Ha nem lett volna deviza a hitelek miatt, miért kellett volna a Nemzeti Banknak menteni a forint árfolyamát és miért vásároltak volna közel négymilliárd eurónak megfelelő devizát a bankok? Az MNB tanulmánya erről itt található. Lehetne még folytatni a sort, de akit a tények érdekelnek, az ennyiből is beláthatja, akit pedig nem, annak teljesen felesleges minden további bizonyíték. "Nincs is annyi deviza a bankok mérlegében, mint amennyi devizahitelt kihelyeztek." Ez már egy szofisztikáltabb kijelentés az előzőnél, de a válasz itt is egyszerű. A pénzpiacon szinte minden termék előállítható szintetikusan, vagyis valamilyen másik pénzügyi termékek kombinációjaként. Ha én svájci frankot szeretnék, annak az árfolyamát és kamatát fizetni, nem kell feltétlen meg is vennem a svájci frankot, egy csereügylettel (úgynevezett swap-pal) ugyanezt az eredményt érem el. A bankközi piacon elcserélem a forintbetétem terhére a forint és a svájci frank kamatát és árfolyamát. Ezek a swap ügyletek úgynevezett mérlegen kívüli ügyletek, ezért nem tűnnek fel a bankok mérlegében. A Nemzeti Bank adatai szerint 2009. márciusában nem kevesebb, mint 4.400 milliárd forintnak megfelelő FX swappal rendelkeztek a bankok. A swapügylet keretein belül létrehozott szintetikus deviza minden tekintetben pont úgy viselkedik, mint a valódi párja. "Miért nem fizethetem a devizaalapú hitelem havi törlesztőit devizában?!" A közjegyző előtt aláírt szerződés tartalmazza a fizetés módját, attól a se a bank, se az ügyfél nem térhet el csak úgy kénye-kedve szerint, akkor sem, ha az esetleg mindkettőjüknek jobb lenne. Amikor a fizetni nem akaró emberek olyanokba akarnak belekötni, hogy bár a THM tartalmazza a pénzváltás költségét, de a szerződés külön nem, ezért az egész szerződés legyen inkább semmis, látszik, hogy mennyire fontos a szerződés szerinti teljesítés. A Magatartási Kódex-ben (itt, 13. oldal alja) a bankok vállalják, hogy végtörlesztés esetén lehet devizában is fizetni. (Ezt a Kódexet egyedül az Axa nem írta alá a nagybankok közül.) "A bankok előre tudták, hogy nőni fog a svájci frank árfolyama, ezért erőltették az ügyfélre. Ők sokat kerestek az árfolyam emelkedésen." Első lépésként tisztázzuk: senki nem erőltetett semmit. Minden bank kínált forintos, svájci frankos és eurós hitelt is. A banknak teljesen mindegy, hogy forintos, eurós, vagy frankos hitelen keres évente 3%-ot. (Na jó, a bankok egyszerűbben szereztek devizás forrást akkoriban, mint forintosat, de ezen túl tényleg mindegy volt nekik.) Az ügyfelek voltak azok, akik az alacsonyabb kamat miatt svájci frankot választottak. Az összeesküvés-elmélet hívei ilyen ábrákkal bizonyítják, hogy a bankok előre tudták, hogy nőni fog az árfolyam: A magyarázat szerint ez egy 2005-ös ábra és a bankok előre tudták, hogy 2012 decemberére 240 forint lesz az árfolyam. Ezzel szemben az igazság az, hogy itt egy határidős árfolyamot látunk, amit mindig az alábbi képlettel kell kiszámolni: Értelmezve: az euró jövőbeni határidős ára egyenlő a jelenlegi ár szorozva a forint és az euró kamatának különbségével. Tehát a nagy leleplező ábrán semmi mást nem látunk, mint azt, hogy mi volt a határidős ára a svájci franknak az adott pillanatban különböző határidőkre. Az állandó emelkedés a kamatkülönbség miatt van, ahogy az a képletből is kiolvasható. Egyébként nem lettek volna nagy jósok a bankok, hiszen a több évig tartó árfolyamzuhanást 2006-2008 között sem jósolták meg ezen ábra alapján. Akkor az emelkedést hogyan tudták volna? A bankok semmit nem nyertek az árfolyamon, mert ők is továbbadták a törlesztőt devizában. Nekik az lett volna jó, ha alacsonyan marad az árfolyam, mert úgy kevesebb bedőlt hitelük lenne. Egyébként a képlet azt is megmutatja, hogy a svájci frankban eladósodók azt remélték, hogy a képlet nem lesz igaz, vagyis a megnyert kamatelőny nem fog megjelenni árfolyam-emelkedésben az évek során. Sajnos nem lett igazuk. "A bankok lefedezték a devizát, így nyertek a dolgon." A bankok miért fedezték volna le a devizát, ha egyszer úgyis az ügyfelet terheli az árfolyam-kockázat? Mintha a szomszéd házára kötnék biztosítást. Lefedezni valamit csak úgy lehet, hogy fizetek érte (opció, ekkor drága), vagy elvesztem a hasznot, ha a másik irányba indul az árfolyam (határidő, swap.). A banknak semmi oka nem volt ilyet tenni, hiszen nem neki volt árfolyam-kockázata. Mellesleg az ügyfeleknek is lett volna lehetősége lefedezni az árfolyamot, csak éppen senki nem kérte, mert pénzbe került. Az OTP is kínált például árfolyam-biztosítást, csak éppen a kutyának nem kellett, mert az volt a lényeg, hogy a hitel olcsó legyen. "A devizahitel hibás termék, ki kell vezetni, ez minden rossznak a forrása." Már írtam arról, hogy hajszálra ugyanannyi a bedőlt forinthitel, mint a devizahitel, ebből látszik, hogy nem maga a devizahitel a probléma forrása, hanem a munkanélküliség, a recesszió és úgy általában a gazdaság helyzete. Ha ez nem így lenne, akkor a forinthitelek bedőlési aránya töredéke lenne a devizahitelesekének. Bővebben olvasd el az erről szóló cikkemet itt. “Amikor felvettem a hitelt, még csak havi 40 ezer volt a törlesztőm, most pedig már 138 ezer forint” Erről itt írtam bővebben. "10 milliós hitelre már kifizettem öt év alatt 6,4 milliót és mégis alig 430 ezerrel csökkent a tartozásom. Lenyúlta a bank a pénzem." Erről meg itt írtam. A cikkből azt is megtudod, mi az az annuitásos hitel, meg egyenletes törlesztésű, mennyi kamatot fizetsz tíz évre és mennyit 25 évre. Ha neked ezek nem tiszták, érdemes elolvasnod a cikket. "Miért emelte a bank a hitelek kamatát, amikor a svájci bank éppen hogy csökkentette a frank alapkamatát?" A bank a devizaforrásokat legtöbbször 3-12 havi futamidő mellett veszi fel, amit újra és újra meg kell újítani. Azonban hogy aktuálisan mennyiért kap a bank újra hitelt, ahhoz nem sok köze van a frank alapkamatának, illetve sokkal többet nyom a latba az ország és a bank aktuális megítélése. A válság kitörése utáni időben se Magyarország, se a magyar bankok nem voltak a befektetők kedvencei, ezért nagyon megdrágultak a bankok forrásköltségei, amit indokoltan továbbhárítottak az ügyfelekre. Ez jogos volt, azon mondjuk lehet vitatkozni, hogy a helyzet normalizálódása után nem siettek kamatot csökkenteni, tisztelet a kivételnek.(Ennek oka meg a brutális bankadó volt.) De egy bank soha nem annyiért kap forrást, amennyit a jegybanki alapkamat. (Az anyabanki forrás és a swap forrásköltségén lehetne vitatkozni, most nem fogunk.) "Miért adott a bank alacsony fizetésre hitelt? Ő a hibás, felelőtlenül hitelezett." A fizetésről annyit, hogy a nagy magyar rögvalóság az (volt), hogy mindenki minimálbérre volt bejelentve és ennek a többszörösét kereste. A bank gyakran ebből indult ki, ezért is adott hitelt papíron alacsony jövedelemre. A másik az állami kezességvállalás. Az állam azt mondta, hogy kezességet vállalok a fészekrakó program keretében az adósokért, nekik elég 10%-ot letenni, sőt azt sem kell, az is lehet szocpol. Ha te lettél volna a bank, te nem adtál volna kölcsönt szinte bárkinek akkor, ha az államtól kaptál kezességet? Persze ezeken túl is valóban elég felelőtlen volt gyakran a hitelkihelyezés, ebben a bankok is hibáztak. De olyan szívesen hallanék néha a hitelfelvevők és az állam felelősségéről is, mert arról valahogy soha nincsen szó. Tegyük fel úgy a kérdést, hogy mennyire volt felelőtlen az, aki egy devizás hitelben elígérte a nettó fizetésének felét a következő 25 évre? "3 ezer ember lett öngyilkos az elmúlt években a devizahitelek miatt." Ez egy akkora légből kapott ostobaság, hogy szinte reagálni is kár rá. Két perc guglizás után rájöhetünk, hogy ez azt jelentené, hogy évente 25-30%-kal nőtt az öngyilkosok száma 2008 óta. Ezzel szemben nem hogy nőtt, de a statisztikák szerint csökkent a számuk. (Gondolom azért senki nem lett öngyilkos, mert csökkent a havi törlesztője a forint erősödése miatt, ezért írtam 2008-at). Erről bővebben itt már írtam. "Szinte minden család küzd a devizahitellel, ez a legnagyobb gond most az országban." - A devizahitelesek problémái már három éve szinte napi szintű hír, ezért nem meglepő, hogy a felmérések szerint az emberek erősen túlbecsülik az érintett családok arányát. A valóság az, hogy mindössze a családok 13%-a érintett a kérdésben. Sőt, mindössze a teljes lakásállomány 0,8%-a van veszélyben nem fizetett deviza lakáshitel miatt, cikk itt. Na, remélem sikerült összeszedni a leggyakoribb kérdéseket és kijelentéseket a témáról. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha jönnél a hat alkalmas pénzügyi oktatásra 25 ezerért, akkor ide, ha pedig pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #434 Skandia unit linked életbiztosítás költségei Dátum: 2013-10-03 22:00:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/skandia-unit-linked-eletbiztositas-koltsegei/ Az egyik nagy unitlinkes értékesítő cég teleszórta az országot a német Skandia cég életbiztosításával, majd a Skandia kivonult az országból. Több ügyfélnek volt Skandia biztosítása, amit át kellett nézni. Azaz csak kellett volna, mert a hozzá adott tájékoztató teljesen használhatatlan. Az csak egy dolog, hogy látszik, hogy németből fordították rosszul magyarra, de a költségekről egész egyszerűen egy szót sem ejt. A tájékoztató végigolvasása után annyit tudsz meg, hogy vannak költségek. Slussz. Azt nem kötik az orrodra, hogy mennyi. A végén található egy várható érték táblázat, ami használhatatlan és ellenmondásos. Péter nem nyugodott és felhívta a Skandiát Németországban, ahol egy magyarul beszélő ügyintézővel sikerült beszélnie. Ő készségesen elküldte a költségkimutatást. Ebből pár dolgot megtudtunk, legalább annyit még továbbra sem. Ami kiderült: az első három év 89%-a (!!!) teljesen megy a levesbe, ez a kezdeti költség, ennyit fizettek ki az üzletkötő cégnek. (Ez a százalék függ attól, hány évre kötötted a szerződést.) Ha ez kevés, az éves indexálásból is levonják ezt a költséget(!!!!) Vagyis ha te emeled évi 200 euróval a befizetésedet, abból az első évben lenyelnek újabb közel 180 eurót! Ezek után akarod emelni évente a befizetésedet? :) A havi díj 4,6 euró, vagyis 1.380 forint, ami szintén nem kevés, éves szinten több, mint 16 ezer forint. Ehhez még jön egy 0,6 eurós kockázati költség, ami szintén havi 180 forint, bár ezért elméletileg kapsz is valamit. A kimutatás szerint Péter 5 év alatt befizetett 5.300 eurót, ebből levontak mindenféle költségre 3.230 eurót, vagyis öt év alatt a pénze 60%-a elúszott költségekre. Ami nem derült ki továbbra sem, hogy például mennyi az alapkezelői díj, mert amennyiben van, az jellemzően 1,75-2% szokott lenni évente a benn lévő összegre. Van egy többletrészesedés nevű oszlop is, amiről nem lehet tudni, hogy magyarul mi akarna lenni. Mindenesetre hozamnak elég hurka, eddig 52 euró öt év alatt, újabb költségnek ennyi mellett már sok. Valami büntetésről is beszéltek, ha 10 év előtt kiszállnánk, most 5 évnél a meglévő pénzünk felét még elvonnák. (???) De erről sem derül ki semmi a leírásból. A hozamokról nem esik szó a kimutatásban, ha csak nem az az 52 euró "többletrészesedés" nem azt akarja mutatni. Szóval csak kicsit lettünk okosabbak. Én nagyon csodálkozok, hogy egy ilyen szintű ügyfél-tájékoztatás, ahol gyakorlatilag semmit nem árulnak el a költségekről, akár a német, akár a magyar fogyasztóvédelmi, vagy pénzügyi előírásoknak megfelelne. Na, ez tényleg megérne egy próbapert, hogy fizessék vissza a teljes összeget, mert nem tudtál tájékozódni a költségekről és ezért hoztál rossz döntést. Ha neked sikerült valami többet kiszedni belőlük, írd meg jól a kommentekben. ================================================================================ #435 A devizahitelekről számokban Dátum: 2013-10-08 12:55:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-devizahitelekrol-szamokban/ A devizahitelek kérdése az elmúlt egy-két évben mindennapos téma a sajtóban. Az ember annyit hall és olvas róla, hogy mindenki azt gondolja, ez a legnagyobb gond most az országban, ami azonnali megoldásért kiált. Radikális csoportok tüntetnek az utcákon, "sztárközgazdásznak" kikiáltott emberek hakniznak a médiában a témával kapcsolatos téveszméikkel évek óta. A választások közeledtével a kormány is kiemelt témaként kezeli a kérdést, hiszen minden szavazat számít. Harcias kirohanásokban fenyegeti a bankokat, hogy mentsék meg a "deviza-károsultakat". Ennek a hatalmas marketingmunkának az eredményeként az emberek sokszorosára becsülik az érintett háztartások számát. Kedves Olvasóm, Ön mennyire tippeli a bajba került deviza-lakáshitelek számát? Vajon mennyi deviza-lakáshitelt nem fizetnek már legalább 90 napja? 150 ezer? 250 ezer? 350 ezer? Nos, a helyes megfejtés a 2013 június végi adatok alapján 35.520 darab hitel. Ez a 4,39 milliós teljes magyar lakásállomány igen combos 0,8%-a, vagyis minden 125. lakás érintett a dologban. (Adat például itt, lakásállomány itt) Ezt az adatot vessük például azzal össze, hogy Magyarországon 252 ezer mozgássérült él, 83 ezer látássérült, 57 ezer értelmi fogyatékos, 61 ezer hallássérült és 125 ezer egyéb fogyatékos.Vagyis 577 ezer emberről beszélünk. (Ha a megváltozott munkaképességűeket is figyelembe vesszük, már 1,4 millióan vannak.) Róluk mennyit hallott az elmúlt években, mint segítségre szoruló tömeg? Azon kívül, hogy bezáratnák a Pető intézetet is, pénzhiány miatt. Megdöbbent? Mindössze 222 ezer deviza-lakáshitel van az országban, ennek 16%-át nem fizetik legalább 90 napja. A nemfizetők mintegy harmada nem anyagi okokból nem fizet, hanem az évek óta lebegtetett kormányzati megmentésre vár. Minden egyes újabb belengetett "devizamentő-akció" azonnali kimutatható romlást hoz az ügyfelek fizetési hajlandóságában. (A nem lakáscélra felvett szabadfelhasználású deviza-jelzáloghitelek száma 279 ezer, a 90 napja nemfizetők aránya 26%. A nem kamattámogatott forinthitelek nemfizetési aránya lakáscélra 14,8%, szabadfelhasználásra 29%. Észrevettük, hogy arányaiban nincs kevesebb bedőlt forinthitel, mint devizahitel? Erről itt írtam bővebben. Valamiért a forinthiteleseket mégsem akarja megmenteni a kutya se. Ahogy azokat sem, akik felelősen döntöttek és nem vettek üres zsebre "saját" lakást hitelből, hanem azóta is albérleteznek.) (A devizahitelesek leggyakoribb kifogásait, mint például nincs is deviza a hitel mögött és társaik itt gyűjtöttem össze.) A fenn említett 577 ezres fogyatékos tömeg maximum igen izmos 24 ezer forint havi támogatást kap, de csak akkor ilyen sokat, ha valaki halmozottan fogyatékos és/vagy önmagát ellátni nem képes. A velük foglalkozó szervezetekre évi 4-5 milliárd forintot költhet az állam, sajnos pontos adatot nem találtam. Ennek fényében vajon mennyibe került eddig a devizahitelesek megmentése? - A jelenlegi kormányzati igény a legrosszabb forgatókönyv teljesülése esetén 800-1000 milliárd forintjába kerülhet a bankoknak, a végső verzió még nem ismert, de valószínű, hogy százmilliárdokról lesz szó. Ezt az összeget talán 50 év alatt sem költjük el a majdnem hússzor ennyi fogyatékos honfitársunkkal foglalkozó szervezetekre. - A végtörlesztés költsége 370 milliárd forint volt, ennek 30%-át leírhatták a bankok a bankadóból. Így 260 milliárdot buktak a bankok, 110 milliárdot az adófizetők. (A végtörlesztés során azokat sikerült megmenteni, akiknek semmi szüksége nem volt rá, mert két-három hónap alatt mellényzsebből kihúzták a teljes hiteltartozásukat. Mindössze negyedük vett fel forinthitelt a végtörlesztéshez.) - A Nemzeti Eszközkezelő 2013 június 30-ig 6,4 milliárd forintot fordított 7.300 ingatlan vásárlására, azóta újabb 3.400 ingatlant ajánlottak fel az Eszközkezelőnek július végéig és úgy tűnik, év végéig meglesz az idei évre tervezett 15 ezer ingatlan. Ez várhatóan 13-14 milliárdjába fog kerülni az adófizetőknek. A 7.300 ingatlannál a bankoknak 7,4 milliárd forintot kellett elengedni a tartozásból. - Az árfolyamgát július végéig 16,3 milliárd forintjába került a bankoknak és az adófizetőknek  közösen. (A meg nem fizetett kamatokat a bankok és az állam közösen állja.) Kiszámolni is rossz lenne, mennyibe fog az ötödik év végén kerülni az egész, ha marad a magas devizaárfolyam. - A minden tekintetben elhibázott ócsai lakópark 26 milliós házaiból is megépült 80 darab. - A bedőlt devizahitelek forintosítása nem lett túl népszerű, így az a többihez képest nem volt komoly érvágás a bankoknak. Ezekkel az adatokkal nem azt kívánom mondani, hogy ne lehetne valamilyen megoldást találni a devizahitelesek számára, de fontos lenne a nagy média-felhajtás közepette a helyére tenni a dolgokat és a valós nagyságában vizsgálni az esetet. Fontos lenne azt is nyilvánvalóvá tenni, hogy kit is akarunk megmenteni és miért. Azt, aki a második-harmadik ingatlanját vette befektetési célból, vajon meg kell-e menteni? Aki üres zsebre, önerő nélkül vett meggondolatlanul lakást, vajon mitől is kellene megmenteni? Az a lakás mitől az övé, ha szinte önerő nélkül vette, a bank pénzén? Aki tudja fizetni a hitelt, azt mitől kellene megmenteni? Egy rossz döntéstől, amikor a magas kamatnyereség elérése miatt devizakockázatot vállalt? (A mai napig kevesebbet fizettek a devizahitelesek, mint a forinthitelesek ugyanarra a hitelre, kivéve, ha 2008-ban lett felvéve a hitel.) Aki el tudná adni a lakását és így megszabadulna a hiteltől, azt miért kellene megmenteni? Aki 40-50 milliós ingatlant vett hitelből, vajon meg kell-e menteni? Aki szabad felhasználású hitelt vett fel a házára, hogy a vállalkozásába forgassa, vagy okos tanácsadókra hallgatva kínai részvényeket vegyen belőle, azt miért kell az adófizetőknek támogatni? Az is fontos kérdés, ki állja a számlát? Csak a bankok, akik úgyis továbbterhelik a fizető ügyfelekre? Az állam, vagyis az összes adófizető? A hitelfelvevők? Ha közösen, milyen arányban? Jó lenne, ha érzelmi alapok, marketing és populista, szavazatmaximalizáló hozzáállás helyett valódi társadalmi vita alakulhatna ki a kérdésről és az összes érintett számára korrekt, elfogadható és végleges megoldás születne a kérdésben. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha jönnél a hat alkalmas pénzügyi oktatásra 25 ezerért, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #436 Rossz pénzügyi minták, amiket magunkkal hoztunk Dátum: 2013-10-10 08:35:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rossz-penzugyi-mintak-amiket-magunkkal-hoztunk/ A gyerekkori neveltetés évtizedekre meghatározza az életünk minden területét. Az ilyenkor megtanult viselkedési formák szerint éljük az életünket, gyakran egy életen át nem ismerve fel, hogy a legtöbb probléma oka a párkapcsolatunktól kezdve az anyagi életünkig itt keresendő, a korán eltanult, gyakran hibás viselkedési formákban. A sikeres élet egyik fontos kulcsa a pénzügyi területen való helyes gondolkodás. Ezért összeszedtem néhány klasszikus hibát, hátha felismered magadban valamelyiket. A pénz az önjutalmazás eszköze Főleg szegényebb családoknál fordul elő, hogy mindennapi gondjaik vannak, de ezt úgy akarják kompenzálni, hogy ha "talált pénz" áll a házhoz, akkor a legelképesztőbb luxusdolgokat veszik meg maguknak és a gyerekeknek is, vagy napokig mulatnak a pénzből. (Ennek rosszabb verziója, amikor ugyanezt hitelből teszik meg, úgy akarnak elfelejtkezni az anyagi problémákról, hogy hitelre vásárolnak mindent, a fényképezőgéptől a drága telefonig.) Természetesen ez a mentalitás gazdag családban is előfordulhat, csak akkor a jól megérdemelt sikereinket ünnepeljük azzal, hogy elverjük az összes pénzünk luxusdolgokra. Aki ilyen családban nő fel, az úgy fog tekinteni a pénzre, ami azért van, hogy rendszeresen és lehetőleg azonnal jutalmat vásároljon magának. Az ilyen embernek a pénz csak kulcs a boldogsághoz, amit azonnal át kell váltani boldogságra, azaz el kell költeni. Aki így gondolkodik, az nem érti, miért kellene a pénzt természetellenesen arra használni, hogy felhalmozza a bankszámláján. A "pénzügyi biztonság", "pénzügyi szabadság" számára idegen dolog, mert az ő világképében a pénz nem erre való. Ha te is az önjutalmazás eszközeként tekintesz a pénzre, amiből boldogságot lehet venni, akkor fontos mihamarabb megváltoznod, mert garantáltan túl sokat költesz és ha még nem kerültél bele a hitelcsapdába, hamarosan ott fogod találni magad. Tényleg, ha extra pénzhez jutsz, mit csinálsz vele? Gyorsan el kell költened, vagy örülsz, hogy ennyivel előrébb kerülsz a nyugdíj-megtakarításodban? Soha nem volt saját pénzed A legtöbb családban a gyereknek soha nem volt saját pénze, amin megtanulhatta volna a megtakarítás, beosztás, tudatos költés praktikáit. Ha kapott is zsebpénzt, azon túl is megkapott mindent, így a zsebpénz inkább csak szimbolikus volt, nem ösztönözte megtakarításra és sohasem szembesült azzal, hogy valamit bizony nincs pénze megvenni. Így nem tanulta meg, hogy a vágyainak gyakran gátat szab az anyagi helyzete (ezek a gyerekek fognak minden vágyuk betöltésére hiteleket felvenni felnőttkorban) és nem jött rá az előzetes takarékoskodás szükségességére sem. Akinél pedig szegények voltak a szülők, ha egy gazdag rokontól pénzt kapott a gyerek, azonnal elköltötte a pénzt, nehogy oda kelljen adni a szüleinek. Ha nem tanulja meg korán, mit jelent beosztani a pénzt, mit jelent a saját pénzéből kiadni valamire, mi az, amikor nincs pénze valamire, akkor felnőtt korában sem fogja tudni kezelni a pénzt, hiszen azt sem tudja, hogy egyáltalán kezelni kellene azt. (A gyerekek pénzügyi neveléséről már írtam itt és itt is.) A siker és boldogulás titka a kemény munka Gyakori tévtanítás gyerekkorban, hogy a sikeres élet kulcsa a kemény munka. A gyerek azt látja, hogy a szülei minden kemény munka ellenére egész életükben adósságból adósságba kerülnek, de felnőtt korban ennek ellenére ő is így fog élni. Valaki írt arról, hogy amikor pénzügyi gondjai voltak a magas fizetése ellenére, elkezdett még keményebben dolgozni, ahogy otthon hallotta. Aztán még keményebben. Amikor már heti 80 órát dolgozott és még mindig egyre mélyebbre süllyedt a pénzügyi mocsárba, rá kellett jönnie, hogy nem a kemény munka fogja kihúzni őt, hanem az, ha rendet rak a pénzügyei között, megszabadul a hiteleitől és a bevételeihez szabja az igényeit. Nem akarok olcsójánosnak látszani Egy hölgy mesélte, hogy szerinte az apja annyira takarékos volt, hogy ő érezte magát kínosnak miatta. Ezért elhatározta, hogy ő soha nem lesz ilyen. Be is bizonyította, nem sajnálta a pénzt, amikor elszórta, felesleges ruhákat vett, vagy gáláns borravalókat adott. Meg is lett az eredménye, nagyon hamar ki sem látszott a hitelkártya-adósságokból és egyéb hitelekből. Kénytelen volt korrigálni a pénzhez való hozzáállását és megfelelő mederbe terelni a pénzügyeit. Lelkiismeret-furdalás a pénz költése miatt Más valaki azt mondta, hogy annyira szegények voltak gyerekkorában, hogy még sportolni is csak kölcsönkért ruhában tudott elmenni. Ez a szegénység egy kényszerű takarékosságot szült, ami önmagában jó dolog is volt akkor. De mikor felnőtt és már sikeres vállalkozó volt, akkor is kényelmetlenül érezte magát, ha bármire is költött. Egyszer aztán leesett neki a tantusz, hogy ő tulajdonképpen már milliomos, mégis szakadt ruhákban és szakadt autóval jár és olcsó ételeket eszik a gyerekkori beidegződései miatt. Nem mert és nem tudott úgy élni, ahogy azt a bevételei lehetővé tették, mert a lelkében még mindig mélyszegénységben élt. Ettől is meg kell szabadulni, hogy ne kárhoztasd magad, ha a keresetednek megfelelő életszínvonalon élsz. Minden rossznak gyökere a pénz Állítólag ez a legtöbbet idézet mondás a Bibliából. Akit ebben a szellemben neveltek, a pénzre (és a gazdagságra) mint valami megvetendő és szégyellnivaló dologra fog gondolni és az anyagi élethez is ilyen lesz a hozzáállása. Ha szerinted a rossz gyökere a pénz, nyilván egészségtelen lesz a hozzáállásod az anyagi élethez. A legsúlyosabb az ebben a dologban, hogy nem is ezt írja a Biblia. Ott ugyanis az áll, hogy minden rossznak gyökere a pénz szerelme. (Itt) Ugyanis a pénz ugyanolyan semleges dolog, mint a konyhakés: azzal is tudsz kenyeret vágni az éhezőknek és tudsz vele embert is ölni. Nem a konyhakésben van gonoszság, vagy jóság, hanem az ember szívében, aki birtokolja azt. A pénz szerelme valóban minden rossznak a gyökere: sikkasztásnak, lopásnak, korrupciónak, rablásnak, prostitúciónak, kábítószer-kereskedelemnek, bandaháborúknak, csalásnak és minden másnak. De ehhez semmi köze a pénznek és annak se, hogy neked van-e, vagy éppen nincs pénzed, szegény vagy-e, vagy gazdag. Ennek a véleménynek a verziói még a minden gazdag csaló, biztos lopással szerezte a vagyonát és társai. Vagyis aki gazdag, tisztességes ember nem lehet. Ellenben a "tisztes szegénnyel". Ez mind-mind hatalmas butaság, ami tönkreteszi az egész életedet, ha elhiszed. El fogod utasítani a gazdagságot és a pénzt, nem fogsz törekedni arra, hogy valamit elérj az életben, hiszen a gazdagok bűnözők és a pénz megrontja az embert. Márpedig ki akar bűnöző lenni, vagy megromlani? Soha ne nézz a pénzre, mint valami piszkos dologra, mert nem az. Attól, hogy gazdag vagy, például még segíthetsz a rászorulókon. Sőt, hogyan akarsz segíteni a szükségben lévőkön, ha te is egy vagy közülük? Takarékosan élek, csak akciós dolgokat vásárlok Ez is egy nagy csapda, sokan vadásszák az akciókat, szezon végén vesznek ruhát és azt eszik, ami éppen akciós a hiperben. Mert otthon is ezt látták. Ezért aztán megvannak győződve, hogy ők igen tudatosak pénzügyekben. Helló, ne csapd be magad: az, hogy takarékosan élsz-e, egyedül a bankszámlád nagysága árulja el. Ha ugyanannyit költesz, mint a kollégáid és ugyanúgy nem teszel félre pénzt havonta, akkor az akciókra való vadászatod csak azt jelenti, hogy ugyanannyi pénzt versz el, mint bárki más, maximum hatékonyabban használod fel azt. Az akciókra vadászásnak csak akkor van értelme, ha annak célja a megtakarításaid növelése. Ha csak annyi az eredménye, hogy két felesleges ruha helyett te hármat tudsz venni, akkor nincs miért elégedettnek lenned. Oszd be a pénzed, tedd félre minden hónapban a szükséges összeget és csak a maradékból vadásszál akciós dolgokra. A fent említett problémák messze nem a teljes lista, de talán segít rávilágítani arra, hogy milyen fontos, hogy végiggondold, mit is hoztál otthonról a pénzzel való hozzáállásoddal kapcsolatban. Nézd meg a pénzügyeidet! Megtakarításaid vannak, vagy hiteleid? Elég megtakarítással rendelkezel minden várható és váratlan esetre? Elmondhatod, hogy nem élsz adósságban? Ha nem, érdemes végiggondolni, mit csinálsz rosszul és vajon nem egy otthonról hozott beidegződés okozza-e azt, hogy helytelenül kezeled a pénzt? Mit tanultál otthon a pénzről? Tanultál-e bármit is? A szüleid sikeresek-e az anyagi életükben és te az vagy-e? Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #437 Pénzváltás: hol olcsóbb? Dátum: 2013-10-12 08:26:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzvaltas-hol-olcsobb/ A tranzakciós adó nagyon összekavarta a pénzváltók piacát. A nagy betűkkel meghirdetett váltási árfolyam alapján már nem könnyű megtalálni a legolcsóbb váltási lehetőséget. A legtöbb váltó mindkét irányba felszámolja a tranzakciós adót. (Az adó mértéke egy eurónál nem kevesebb, mint 0,9 forint, gyakran több, mint a váltó saját haszna.) Van olyan váltó, amelyik csak a forint valutára váltásánál alkalmazza, visszafelé nem. (A törvényt nem egyformán értelmezik.) Van olyan, aki sávos mértékben számítja az adót, ilyen például az Exlusive Change. Például 100-150 ezer forint között 650 forint az adó, 150.001 forintnál már 2.000 Ft. Vagyis mondjuk 500 eurónál 1,3 forint a felár az adó miatt, viszont 600 eurónál ez 3,33 forint eurónként. Így már mindjárt sokkal drágább lesz ennél az összegnél, mint sok konkurense. Aztán van, aki 0,3%, maximum 6.000 forintot számol fel. Ilyen például a Correct Change, legalábbis Budapesten. Egy szó, mint száz: ha valutát akarsz váltani, már kevés, ha a kiírt árakat összehasonlítod, vásárlás előtt kérdezz rá a tranzakciós adó alkalmazott mértékére, majd jó alaposan számold ki egy géppel, hogy hol mennyi lesz a végeredmény. Ha nagyobb tételben váltasz (egy-két millió forint felett), a legtöbb váltó ad kedvezményt, ha mást nem, hogy átvállalja a tranzakciós adót. De ettől komolyabb tételnél akár középárfolyamon is megkaphatod a pénzed, főleg ha a váltónak éppen feleslege van és neki is egy vagyonba kerül bevinni a bankba a pénzt, a vásárlásnál meg amúgy is már keresett rajta. Persze ez csak eurónál, esetleg dollárnál működik és eseti dolog, például svéd koronából ne akarjál nagy tételt középárfolyamon venni. Ha esett az euró ára és tömött sorokban állnak az emberek a váltók előtt, hogy vehessenek eurót, akkor se biztos, hogy lesz szerencséd a középárfolyamhoz. Ha nem feltétel, hogy készpénzt váltsál, több bank kínál a módosabb ügyfeleinek online váltási lehetőséget 0,5% körüli áron. Nagyobb tételnél itt is érdemes számolni, hogy mi olcsóbb: kivenni a pénzt, fizetni a felvételnél a tranzakciós adót, majd esetleg a váltásnál is, vagy fizetni a banki váltás díját és elutalni a pénzt. Ha legalább prémium ügyfél vagy, érdeklődj a bankban, tudnak-e kedvező online váltási árfolyamot adni. A legtöbb bank sávos árfolyamot használ a váltás során, vagyis csak nagyobb váltásnál kapsz igazán jó árfolyamot. Máshol az ügyfél vagyonának a nagysága meghatározó, nem az, hogy most éppen mennyit vált. (A bankok normál devizaváltási árfolyama legtöbbször nem versenyképes az olcsóbb utcai pénzváltók áraival, de itt se feledkezz el a költségekről.) ================================================================================ #438 Félsz a forinttól? Itt egy megoldás. Dátum: 2013-10-15 16:36:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/felsz-a-forinttol-itt-egy-megoldas/ Sokan kérdezitek, hogy mit csináljatok a megtakarításotokkal, mert féltek, hogy a kormány beborítja a forint árfolyamát. Egyrészt erre célozgatnak, mióta hatalomra kerültek, hogy jó lenne, ha az egész ország egy kínai szintű összeszerelő-üzem lenne, ennek akadálya szerintük a túl magas forintárfolyam. Másrészt éppen a napokban fejezte ki az elégedetlenségét a kormány a bankok devizahiteles-mentés iránti elszántságával szemben és fenyegette meg a bankokat, hogy akkor majd ők jól kitalálják mi legyen. Ennek határideje november elseje. Ez a tény önmagában erős forintgyengülést vetít előre, a végtörlesztés idején, 2012 év elején 320 forint fölé szaladt az euró árfolyama. Pedig az csak a devizahitelek egy részét érintette és az MNB biztosította a bankoknak a végtörlesztés miatti devizaszükséglet 60%-át. (Erről itt írtam.)Ha a kormánynál elgurul a gyógyszer és egy huszáros vágással akarja megoldani a kérdést, ennél sokkal nagyobb gyengülés is elképzelhető lehet. Márpedig közel a választás napja... Úgyhogy kockázat van bőven, ami nem teszi alaptalanná a kérdés felvetését. Azonban ezzel szemben ott van a rengeteg költség, például a meglévő betétek felbontása miatti veszteség, a pénzkivétel költsége (0,6% tranzakciós adó), a pénzváltás komoly költsége, az euró alacsony kamatozása, idehaza a drága eurós utalás, eurós pénzkivétel költsége és a többi kiadás. Arról ne is beszélve, hogy mi lesz akkor, ha mégsem borul be a forint, vagy éppen ellenkezőleg, a következő pár hónapban visszaerősödik? Ne felejtsük el, tavaly augusztusban 270 forint alatt is volt az euró árfolyama, de tavaly október elsején is csak 271,6 forint volt az árfolyam. Egy 300 forintnál történő átváltás esetén elveszítjük a pénzünk 10%-át, ha az árfolyam visszaesik erre a szintre. Mit lehetne ilyenkor tenni? Biztosítást kell vásárolni a forint árfolyamgyengülése ellen. Ennek egyik módja a certifikát vásárlása. A certifikát egy olyan tőkeáttételes pénzügyi termék, ami mögött egy nyersanyag, részvény, részvényindex, vagy devizapár áll és a certifikát ára ennek a mögöttes terméknek az árát követi le. Ha veszünk egy eur/huf certifikátot, akkor annak árfolyama leköveti az euró és a forint árfolyamát. Vagyis anélkül tudjuk bebiztosítani a forintunkat az árfolyamesés ellen, hogy az egészet át kellene váltanunk euróra. Ugyanis pont annyit fogunk nyerni a certifikáton, amennyit bukni fogunk a forint gyengülésén, így a végén a pénzünknél leszünk. Természetesen fordítva is: annyival fog kevesebbet érni a certifikátunk, amennyivel esetleg erősödik a forint az euróhoz képest. De ezt a pénzt szintén elbuknánk, ha átváltjuk a forintunkat euróra. (A certifikátoknál, mint minden határidős devizaterméknél, a két deviza kamatkülönbségét is figyelembe kell venni, ezért ezek változása is befolyásolja az árat. De ezzel a kamatkülönbséggel akkor is szembesülünk, ha forint helyett euróba tartjuk a pénzünket, úgyhogy most ennyivel egyszerűsíteném a kérdést. Szintén kis mértékben befolyásolja a mögöttes termékek volatilitása és a finanszírozási költség, de ennyi egyszerűsítést engedjetek meg, mert ezek nélkül sem túl egyszerű megérteni. A jelenlegi ügy szempontjából ezek nem lényeges kérdések.) A certifikátokat a részvényekhez hasonlóan tudjuk megvenni és eladni. Ehhez nyitni kell egy olcsó és jó helyen egy értékpapír-számlát. Jó hely az, ahol kicsi költség mellett a lehető legtöbb értékpapírt eléred, valamint számos irodája van az országban, ha be kell menned aláírnod. Erről már itt írtam. Ott a KBC Equitas jött ki minden tekintetben a(z egyik) legjobb lehetőségnek. Ezért most is a náluk elérhető lehetőségeket mutatom be, de természetesen érdeklődj a saját brókercégednél is, hátha olcsóbb, vagy nagyobb a kínálata. Tehát, ha még nincs, nyiss egy értékpapír-számlát, amin tudsz kereskedni. Ezt sajnos csak személyesen tudod megtenni a törvényi előírások miatt, az online felületeken csak előrögzítik az adataidat. Ezért nem mindegy, hogy a városodban van-e kirendeltsége a kiválasztott cégednek, vagy Budapestre kell ezért utaznod. Ezután töltsd fel a számládat pénzzel, forinttal, vagy euróval, attól függően, hol akarsz vásárolni. A brókercégek szükség esetén átváltják a pénzed, de ezt ritkán úszod meg 1%-os költség alatt. Ezért érdemesebb a megfelelő pénznemet befizetni, ha megteheted. A brókercéged online felületén már csak ki kell választanod a neked megfelelő eur/huf certifikátot a megfelelő darabszámban és meg kell azt venned. Na ne aggódj, leírom, mit hol keress és mire figyelj. :-) Az első, hogy döntsd el, hogy a forint gyengülése, vagy erősödése ellen akarod magad bebiztosítani? Ha "long" eurhuf certifikátot veszel, akkor az euró erősödése (vagyis a forint gyengülése) ellen veszel biztosítást akkor megy fel a certifikát árfolyama, ha gyengül a forint, ha "short" certifikátot választasz, akkor az euró gyengülése (forint erősödése) ellen biztosítod be magad. Nem mindegy, figyelj oda! A második, hogy hol szeretnéd megvenni a certifikátot? Bár lehet kapni a magyar tőzsdén is, de idehaza mondhatni brutális a vételi-eladási árfolyam-különbözet, ami neked egy garantált költség. Ezért inkább érdemes szétnézni a német piacon, ugyanazt megkapod sokkal olcsóbban. (Kisebb árréssel.) Minden certifikátnak van egy kiütési pontja, amit ha elér az árfolyam, a certifikát megszűnik. Ha van maradványértéke, azt kifizetik, ha nincs, akkor ennyi volt. Ez az eur/huf certifikátnál logikusan az euró forintárfolyamához van kötve. Te választod meg, hogy hol legyen ez kiütési pont (Illetve azt választhatod meg, melyik terméket vedd meg.) Minél közelebb van a kiütési pont a jelenlegi árfolyamhoz, annál nagyobb a tőkeáttétel, vagyis annál kevesebb certifikátot kell megvenned, hogy lefedezd a pénzed. Viszont annál nagyobb a veszélye, hogy egy átmeneti erősödés kiüti a "biztosításodat". Ha viszont jó messze rakod a kiütési pontot, akkor alacsony lesz a tőkeáttétel, vagyis a pénzed egyre nagyobb részéért kell certifikátot venned. Nézzünk két példát: - Ma 294.85 forint egy euró. Ha biztonsági játékos vagy, 275.55 forintos kiütési árat választasz. Ekkor a német tőzsdén kapható certifikátok közül egy 12,515 tőkeáttételű, Deutche Bank által kibocsátott certifikátot választasz, aminek a vételi ára 8,06 euró és ha eladni akarnád 8,01 eurót kapnál most érte. Egy certifikát 8,035 eurószor 12,515=100,55 eurót fedez le. 10 millió forintodat szeretnéd lefedezni, hogy ne bukj, ha a forint gyengül az euróval szemben. Ez 33.915 euró. Tehát durván 339 darab certifikátot kell venned. Ennek ára 339×8,06=2732 euró. Ennyit kell befektetned a biztosításba. Figyelem! Ezt (illetve az aktuális értéket) visszakapod, amikor eladod a certifikátjaidat. Amit nem kapsz vissza, azok a költségeid: Adás-vételi árfolyam-különbség: 339×0,05 euró=16,95 euró. A KBC díja vételnél 0,45%, eladásnál szintén 0,45%, vagyis 2732 eurószor 0,9%=24,58 euró Vagyis az összes költsége a biztosításodnak: 41,53 euró. Ez a 10 millió forintra vetítve 0,12%. Természetesen ehhez még vedd hozzá, hogy 2732 eurót, a pénzed mintegy 8%-át át kellett váltanod, ki kellett venned a bankból, nem kapsz rá kamatot, stb. (A tőkeáttétel miatt a certifikátnak is van egy saját finanszírozási költsége, ezt a kibocsátó tudja megmondani, mennyi.) De ez még mindig kevesebb, mint a betétfeltörés, pénzkivétel, átváltás-visszaváltás, utazás, stb. összes költsége. A biztosításod pedig mindaddig él, amíg egyszer el nem éri az euró árfolyama a kiütési árat, a példánkban a 275,55 forintot. (A certifikát lehet lejárat nélküli, vagy dátumhoz kötött, a példákban lejárat nélküli certifikátok és azok árai vannak.) De nézzünk egy másik példát, ahol merészebben 286,89 forintnál húzzuk meg a kiütési árat. Ekkor a tőkeáttétel már 27,62, az ár pedig 3,68 és 3,64 euró. Ilyenkor egy certifikát szintén 101 eurót fedez le, de csak 3,68 euróba kerül. Vagyis a 339 certifikát megvételéhez csak 1248 eurót kell befektetni, a kereskedési költségünk is arányosan kevesebb lesz. Vagyis a pénzünk 3,37%-áért certifikátot véve 0,06%-os költség mellett bebiztosítottuk magunkat a forint gyengülése ellen mindaddig, amíg egyszer el nem éri a 286,89 forintot az euró árfolyama, mert akkor megszűnik a termék.  Úgy gondolom, ez egy megfontolásra érdemes lehetőség. De nagyon kérlek, mielőtt belevágsz, olvass utána alaposan és legyél biztos benne, hogy pontosan tudod, mit csinálsz. Ha kell, kérd a brókered segítségét, akár lépésről-lépésre. A cikk NEM pénzügyi tanácsadás és sok információt nem tartalmaz. A certifikáton bukni fogsz, ha az árfolyam nem a te várakozásod szerint alakul, bár a legtöbb amit bukhatsz, az a befektetett tőkéd. Köszönöm a KBC Equitas segítségét, akik megint készségesen fogadtak és mindenben a segítségemre voltak. Ha náluk akarsz számlát nyitni, itt megteheted. Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt.  Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #439 Olcsó készpénzfelvétel? Dátum: 2013-10-19 00:25:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olcso-keszpenzfelvetel/ Hála a tranzakciós adónak, a készpénzfelvétel már-már a luxuskiadások kategóriába került. Tízmillió felvételének csak az adóvonzata 60 ezer forint. Mivel ennyi pénzt a legtöbb bankban csak pénztárban lehet felvenni, annak is további komoly anyagi következménye lesz, aligha úszod meg 100 ezer forint alatt a tranzakciót. Ez pedig egyszerűen rengeteg pénz. (Mielőtt megkérdeznéd, miért kell ennyit készpénzben felvenni, ezer oka lehet: a munkavállalói már készpénzben kérik a fizetést, vagy átváltaná euróra és kivinné az országból és olcsóbb az utcai váltó, mint a banki, ahogy zsebben kivinni is olcsóbb gyakran, mint utalni és a többi.) Nézegettem, hol lehetne ezt megúszni. Pár hete még az Axa működött magánembereknek, akár 50 milliót is felvehettél 1400 forintért, sajnos ez is a múlté és vállalkozóknak eddig sem volt ilyen kedvező. Egy lehetőséget találtam: az Államkincstárban magánemberek és cégek is 0,3%, maximum hatezer forintért vehetnek fel készpénzt az értékpapír-számlájukról. Bent voltam két napja, kérdeztem ravaszan, mi van, ha rossz helyre utaltam a pénzt, vagy amit venni akartam papírt, menet közben elfogyott, kivehetem-e a pénzt ezért a 0,3%-os, maximum hatezres költségért az odautalás után közvetlenül. Azt mondták semmi akadálya, csak egymillió felett két nappal előtte jelentsem be. Amikor a központi számot hívtam, ott már egyből tudták mire megy ki a játék, a srác igyekezett lebeszélni róla, miszerint ezen üzletszabályzat szerint a számlára csak értékpapír-vásárlás céljából lehet pénzt utalni. Átböngésztem keresővel a 150 oldalas üzletszabályzatot, nem találtam semmi hasonlót se benne és nagyon az volt az érzésem, hogy rengetegen csinálják ezt, ezért akart lebeszélni róla. A legszebb a dologban, hogy cégek is nyithatnak itt értékpapír-számlát és nekik is kifizetik ennyiért a pénzüket. Szerintem ez egy jó lehetőség (amíg meg nem szüntetik), ha te már csináltad komolyabb pénzzel, kíváncsiak lennénk a tapasztalatodra, tényleg megúszható-e ennyiért a dolog, nem mondják-e fel a szerződésed és a többi. Ha esetleg van más tipped bankban lévő pénz olcsó felvételére nagy összeg esetén is, azt is írd le a hozzászólásokban. ================================================================================ #440 Megszületett a használható babakötvény Dátum: 2013-10-21 21:03:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszuletett-a-hasznalhato-babakotveny/ Amint itt már írtam róla, a babakötvény (pontosabban a Start számla) kicsit sem lett sikertörténet a használhatatlansága miatt. Akkor voltak pletykák, hogy előállnak egy normális termékkel, ami használható is lesz arra, amire kitalálták: a gyerek számára történő takarékosságra. Itt a hír, miszerint a pletyka valóra vált, itt a 2032/S nevű állampapír, amit kifejezetten a Start számlához fejlesztettek ki. A tervek szerint december másodikától megvásárolható és ami a legnagyobb dolog, hogy a futamidő végéig mindig megvásárolható marad, vagyis a kamatokat évről-évre mindig ebbe az egy papírba tudjuk befektetni, nem lesz az eddigi hatalmas kavarás az össze-vissza lejáró rengeteg fajta állampapírral. Sőt, állítólag kérhető lesz az automatikus újrabefektetés is, ami még egyszerűbbé teszi majd az életünk. (A szándék megvan, az erről szóló törvény még nincs, ezért a feltételes mód.) A kamata évente változik, az előző éves infláció plusz 3% lesz a kamat. Szerintem ez egy igen jó ajánlat annak, aki a gyerek számára szeretne félretenni. Ha nincs kamatadó, a hozam pedig az inflációnál garantáltan több, akkor biztos, hogy többet fog érni a pénz lejáratkor, mint amikor befektettük. Az évi 6 ezer forintos állami támogatás is megmarad (legalábbis nem volt szó se az eltörléséről, se az emeléséről), ez is a megtakarításainkat növeli. Ha havonta elteszel 10 ezer forintot és ezt az összeget évente az inflációval növeled, akkor mai értéken 2,809,732 forintot tettél félre a gyermekednek. Ebből az összegből 649.732 forint az infláció feletti kamat. Ehhez az összeghez még add hozzá a 18×6.000 ft állami támogatást is. További infó a termékről az AKK oldalán itt. (A második oldal a lényeg.) Úgyhogy december másodikán már mehettek is az Államkincstárba, ha a gyerekeiteknek akartok megtakarítani (bármikor is születtek). Kedves AKK! Hasonló termékeket kérünk a TBSZ számlákhoz is, olyat, ami végig kapható a futamidő alatt és nem az utolsó év márciusában jár le, hanem a TBSZ számlához igazodva december 31.-én. Egy pofonegyszerű termékfejlesztés az egész és sok ősz hajszáltól megmentenék a befektetőket, akiknek herótjuk van attól, hogy soha nem lehet ugyanabból a papírból újra vásárolni kamatfizetéskor és még véletlenül sem sikerül a TBSZ-hez igazítani a lejáratot. Ja, és nincs kedvük tolongani kamatfizetéskor az államkincstárban. Sőt, kérünk ilyen terméket 10 éves futamidővel is, tökéletesen kiváltani a unit linked biztosításokat és a hasonló termékeket, mindenki szívesen takarékoskodna egy ilyen lehetőség mellett, költségek és kötöttségek nélkül. ================================================================================ #441 Olcsó kockázati biztosítás 38 év alattiaknak Dátum: 2013-10-22 22:36:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olcso-kockazati-biztositas-37-ev-alattiaknak/ Update: Azóta kötöttünk egy sokkal olcsóbb életbiztosítást, részletek itt: Kiszámoló Életbiztosítás Nagyon sok olvasóm kötött a CIB-nél 8 milliós életbiztosítást, ami most egy tollvonással megszűnik. Ezért sokan megkerestetek, mit lehetne kötni helyette. Az egyik biztosítótársaság ügynöke felajánlotta, hogy lemond minden jutalékáról és úgy köt a blog olvasóival kockázati életbiztosítást. Ezen neki tényleg semmi haszna nem lesz, eltekintve attól, ha esetleg az így szerzett állomány beszámít neki az éves teljesítményébe. Vagy ha ti cserébe megkéritek, hogy nézze át a meglévő lakás, autó, egyéb biztosításotokat, hátha talál olcsóbbat. Ez az ingyenes kötés 25% kedvezményt jelent a havi díjból 10 éven át, ami nem kevés. Sőt, a biztosító a 10 éves futamidő végén még 20%-ot vissza is ad a díjból, ha addig nem volt káreset. Az alábbi táblázat 10 éves időtartamú, nem dohányzó, nem elhízott, nem beteg, nem veszélyes foglalkozást űző ügyfeleknek a díjait tartalmazza 35 éves kortól, éves díjfizetéssel. (A táblázatban havi díjra lebontva látod az összehasonlíthatóság miatt. Ugyanezért választottam a 10 milliós kockázati életet és az 5 milliós rettegett betegséget, de természetesen bármilyen összegre köthetsz, illetve kérhetsz bele sok minden mást is. Mivel az adatokat kiemeltem egy nagyobb halmazból, előfordulhat néhány forintos eltérés a havi díj esetében a valóságostól.) Az ajánlatot gyorsan össze is vetettem a Budapest Bank csoportos életbiztosításával. Itt hozzáadtam a kötelezően nyitandó legolcsóbb számlacsomag díját, kártya és minden egyéb nélkül. Két dolgot láthatunk: ha csak kockázati életet kötünk és figyelembe vesszük a 20%-os futamidő végi visszatérítést, valamint azt, hogy itt 10 millió van a CIB 8 milliójával szemben, akkor ez a lehetőség 40 éves korig jobb, mint a CIB ajánlata volt. Azonban a rettegett betegségeket elég drágán mérik, ezért ha azt is szeretnénk kérni (nem kötelező), a Budapest Bank ajánlata jobb 39. évtől még a nemdohányzóknak is. De megfordítva: 38 éves korig ezzel jobban jársz, mint a most legjobb Budapest Bankos ajánlattal. (Ha nem dohányzol, nem ipari alpinista vagy és nem vagy nagyon elhízva.) További előny, hogy ezt nem bonthatják fel a futamidő végéig, ezért nem járhatsz úgy, mint most a CIB-bel. A biztosítás megkötése jelenleg Budapesten és Szegeden megoldott, de szerintem lesz lehetőség más helyszíneken is. (Mivel ingyen dolgozik az ügynök, nem várhatjuk el, hogy körbeutazza az országot, sőt, neked kell bemenni hozzá. De hátha lesz más városokban is olyan ügynök, akinek jól jön a biztosítás megkötése az éves tervszámok teljesítéséhez.) Ha tehát érdekel a lehetőség, hagyd meg a hozzászólásokban a városod és hogy hány fővel érdekel. Az e-mail címed csak az erre kijelölt helyre írd, akkor csak én látom. De olyan címet adj meg, amit azért olvasol is legalább néha. ================================================================================ #442 Államadósság: van visszaút? Dátum: 2013-10-23 23:50:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamadossag-van-visszaut/ A fejlett országok államadóssága dinamikusan növekszik, főleg a 2007-es válság kitörése óta. A gazdaság stimulálása, a bankok megmentése és feltőkésítése, a gazdaság visszaesése miatti megnövekedett szociális kiadások (segélyek), illetve csökkenő adóbevételek mind megtépázták a fejlett országok költségvetését. Japán államadóssága jóval a GDP 200%-a felett van, az Egyesült Államoké is átlépte a 100%-ot, amire nem volt még példa háborúmentes időszakban. De Európa nyugati felén sem nagyon találunk 80% alatti államadósságot, az olasz 127%-ról, vagy a portugál 123%-ról már ne is beszélve. S ez csak a kisebbik baj, a nagyobb, hogy a legtöbb országban az adósságállomány dinamikusan növekedett az elmúlt években. Egyre több az aggódó hang, hogy vajon van-e visszaút ebből az egyre magasabbra törő adósságspirálból? Az államkötvények tulajdonosai nyugodtan alhatnak, vagy szembe fognak nézni a görög megoldással, ahol is a pénzük felétől örökre búcsút mondhattak és a másik felének kifizetése sem biztos, hogy időre meg fog valósulni? Nézzük meg, van-e példa a történelemben hasonlóan magas államadósságokra és mi lett a vége a történetnek. Az alábbi ábrán az Egyesült Államok GDP arányos adósságának történelmét láthatjátok, az alatta lévőn pedig Nagy Britannia hasonló adatait. De megemlíthetném Kanadát, Ausztráliát, és még számtalan országot, ahol bőven 100% feletti volt az államadósság és sikerült azt dinamikusan csökkenteni néhány évtizeden belül. Az Egyesült Államok mindössze 20 év alatt megszabadult a GDP arányos adósságának kétharmadától 1946 és 1966 között, Nagy-Britannia teljesítménye még impozánsabb. Úgyhogy semmi ok az aggodalomra, most is meg lesz a megoldás, a jelenlegi állapot nem a világ vége, volt sokkal rosszabb is nem is olyan régen. Gondolhatnánk első ránézésre. Azonban érdemes lenne kicsit mélyebben megszemlélni a történelmi hátteret. Amint láthatjuk, eddig mindig csak egy-egy háború alatt ugrott meg a fejlett államok adóssága, míg a jelenlegi helyzetben teljesen másról van szó. (Csak egy kis kitérő: a Keynes által ajánlott megoldás az 1929-es világválságban egy teljesen más állapotban lévő világnak szólt. Akkoriban az amerikai államadósság 20% alatt volt, sőt az éves központi költségvetések többlettel rendelkeztek. Ettől gyökeresen különbözik a 2007-es válság kitörésekor a világ helyzete, ezért nem volt teljesen bölcs gondolat a keynes-i megoldásokhoz nyúlni azonnal. Keynes szerint ha leállt a gazdaság, akkor akár értelmetlen állami kiadásokkal is, de az államnak kell beindítani azt azáltal, hogy a piaci szereplők helyett ő kezd el költekezni.) De mielőtt megnézzük, hogyan sikerült csökkenteni az államadósságot a legtöbb államnak a világháború után, foglaljuk össze, milyen lehetőségek vannak az adósság csökkentésére. - Többlettel rendelkező költségvetés tervezése, vagyis az állam többet szed be adóba, mint amennyit kifizet a költségeire, a többlet pénzt pedig az adósságai csökkentésére fordítja. Ilyenkor az adófizetők állják az államadósság csökkentésének költségeit. Ez volt az USÁ-ban például a Clinton-éra alatt a 2000-es évek környékén. - Alacsonyabb költségvetési hiány tervezése, mint a várható GDP növekedés. Ilyenkor bár az adósság továbbra is nő, de a nagyobb GDP növekedés miatt mégis csökken a GDP arányos államadósság. Ez pillanatnyilag jobb az adófizetőknek, de végső soron mégiscsak folyamatosan nő az adósságteher a gazdaságon. - Az adósság elinflálása. Ilyenkor az adósságot birtokló hitelezők, a kötvénytulajdonosok szenvedik el teljes mértékben a veszteséget. - Devizareform, a meglévő pénz lecserélése egy újra. (Pengő-forint) - Visszafizetés megtagadása, államcsőd. Az amerikai példából kiindulva mi volt más akkor, mint most és hogyan lett sikeres a háborúk utáni csökkentés? Az első fontos momentum, hogy egész Reagan elnök hatalomra jutásáig, 1980-ig az össze amerikai kormány elkötelezett híve volt a nullszaldós, vagy közel nullszaldós költségvetés teljesítésének. Az első világháború után is kinyilvánított cél volt az adósság mielőbbi eltüntetése. (Az első világháborúba az USA 2,7%-os államadóssággal lépett be és a végére rekordnak számító 33%-os adósságállománnyal nézett szembe.) Nem volt ez másként a második világháború után sem. Bár a nominális adósság évről-évre nőtt, ha inflációval korrigáljuk a nagyságát, azt láthatjuk, hogy igazából nem változott. Ehhez ha hozzávesszük a dinamikusan növekvő GDP adatokat, láthatjuk, hogy a fegyelmezett költségvetési politika elérte célját. Ez változott meg radikálisan a reagani időkben: A nyolcvanas évektől már nem volt szempont a kiegyensúlyozott költségvetés, meg is lett az eredménye. A reagani adócsökkentés tragikusnak bizonyult a költségvetés szempontjából. Miben volt még más az akkori helyzet a jelenlegitől? - Az amerikai államkötvények átlagos hátralévő futamideje 9,4 év volt 1947-ben, kamatuk 2,9% volt, miközben az infláció például 1942 és 1952 között 68,8% volt. Vagyis a kötvénytulajdonosok elvesztették a vagyonuk felét 10 év alatt az infláció miatt, de a hosszú futamidő mellett nem tudtak ez ellen semmit tenni. (Az ő veszteségük az állam nyeresége volt az adósság szempontjából.) Azonban jelenleg az amerikai államkötvények 45%-a egy éven belül, 55%-a pedig két éven belül jár le. Ezért ma ezt a trükköt már nem lehet eljátszani, mert a hitelezők könnyen úgy gondolják lejáratkor, hogy akkor inkább nem veszek megint államkötvényt, vagyis a csökkenő kereslet növekvő árakat eredményez villámgyorsan. (Ez jelenleg a FED havi 85 milliárd dolláros kötvényvásárlása miatt nem érvényesül, de ha annak vége, gyorsan korrigálni fog a piac.) - 1960-ig gyakorlatilag a teljes amerikai államadósság amerikai kezekben volt, jelenleg 48,2%-a külföldi kézben van. Ez egyrészről örvendetes, mert az esetleges inflációs veszteség felét a külföldi kötvénytulajdonosok szenvedik el, viszont ők azok, akik gyorsan kivonulnak a piacról, ha folyamatos veszteségük keletkezik. - A második világháború után az egyetlen világdeviza a dollár volt, egyszerűen senki nem tudta megkerülni a világpiacon, hogy abban tartsa a pénzét. Ma választhat helyette eurót, angol fontot, ausztrál dollárt, de akár jüant, vagy rubelt is. Ez is megnehezíti az amerikai adósság elinflálását. - Az akkori amerikai szabályozás maximalizálta a bankok által nyújtható kamatokat, ezzel egyrészt az infláció alatt tudta tartani a hozamokat, másrészt mesterségesen vonzóvá tudta tenni a saját államkötvényeit. Ez a mai globális pénzpiacon kivitelezhetetlen, sőt, már akkor is megjelentek az úgynevezett euródollárok, amik az USÁ-n kívüli dollárbefektetéseket takarták, amelyeket a magasabb hozamok miatt vittek ki az országból, megkerülve így a korlátozásokat. - Az akkori amerikai társadalom demográfiailag egészséges volt, akkor született a "baby boom" nemzedéke, pont azok, akik most mennek el nyugdíjba, megterhelve az ellátó rendszereket és csökkentve az adóbefizetéseket. Ez az amerikai helyzet, az európai ennél rosszabb. Sok tanulmány született arról, hogy a jelenlegi alacsony növekedés és magas munkanélküliség mellett közgazdasági lehetetlenség az államadósságok elinflálása. Mivel a legtöbb országban alacsony az államkötvények lejáratig hátralévő ideje és ráadásul nem is egyszerre, hanem hónapról-hónapra kell azokat megújítani, egy elinflálási kísérlet semmi többel nem járna, mint a kamatok villámgyors emelkedésével. Azt pedig könnyű belátni, hogy sokkal nagyobb gond az államadósság nagyságánál, hogy mennyi kamatot kell rá évente fizetni. Ahogy a lakáshitelednél sem mindegy, hogy 6%, vagy 12% az éves kamat, így Japán is sokkal könnyebben fizeti a 220%-os adósságára a 0% körüli kamatokat, mint Magyarország a 80%-os adósságára az 5%-os átlagos kamatokat. Márpedig ha az elinflálással szeretnénk játszani, de csak kamatemelkedés lesz a vége, akkor nem hogy jobban járnak a kormányok, hanem sokkal rosszabbul. Ezen túl ott vannak még a fundamentális okok is Európában, a túlzott szociális juttatások és egyéb jóléti kiadások, amik okozták az államadósság kialakulását. Ez párosul az idősödő társadalommal és a demográfiai válsággal, ezek az igazi kiváltó okok. Először ezeket kellene megoldani, hogy ne termelődjön újra az adósság. Na. kicsit hosszúra nyúlt a bejegyzés. Szóval, nem azt mondom, hogy itt a világvége, csak azt, hogy a jelenlegi állapot minden tekintetben más, mint a második világháború utáni állapot és nagy hiba lenne kiindulni abból, hogy akkor hogyan és miért sikerült megszabadulni az államadósságból. A jelenlegi helyzetben nagyjából senki nem tudja, mi lenne a megoldás, a recesszióba került gazdaságok miatt a megszorítás sem tűnik járhatónak, az államadósságok viszont egyre kezelhetetlenebb méretűek. Az unortodox monetáris megoldások, a kötvények felvásárlása a jegybankok által és a mesterségesen alacsonyan tartott kamatok elodázzák a problémát, de nagyjából senki nem tudja, mi lesz, mi legyen utána. Ha sokáig alacsonyan tartják a kamatokat, újabb hitelválság és ingatlanbuborék lesz a túl olcsó hitelek miatt, ha megemelik, akkor meg a gazdaság rokkan bele az adósságai kamataiba. Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt.  Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #443 Temetési, vagy kegyeleti biztosítások Dátum: 2013-10-25 00:06:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/temetesi-vagy-kegyeleti-biztositasok/ Bizonyos kor felett már nem lehet kockázati életbiztosítást kötni, mert egyetlen cég sem akar fogadni a tutira, jelesül, hogy egyszer mindenki meg fog halni és minél idősebb, annál valószínűbb, hogy az a nap közel van. Azonban van egy termékcsoport, amit kifejezetten erre a biztosnak vehető eseményre kínálnak, a temetési, vagy kegyeleti biztosítások. Aki ilyen biztosítást köt, az tulajdonképpen a temetésére teszi félre a pénzt. Két fő fajtája van, a kockázati típusú és a megtakarítás jellegű. Az első esetben a biztosító kockázatot vállal, ha a szerződő túl hamar elhalálozna, mert akkor is ki kell fizetnie a szerződéses összeget. A másik esetben semmi kockázatot nem vállal, a szerződő tulajdonképpen magának gyűjtögeti össze a temetésre szánt pénzt, a biztosító segítségével. Nagyon észen kell lennie annak, aki ilyen szerződést köt, mert bár a termékleírások vonzóak és ki ne akarna "időskori biztonságot", azért a lényeg itt is a részletekben van. Az Aegon Gondviselés egy kockázati jellegű termék. A belépési kor nem lehet több, mint 69 éves. Az első három évben ha meghal a biztosított, csak baleset esetén fizet a biztosító, egyébként a befizetett pénz fele jár vissza. Vagyis az első három évben csak egy egyszerű balesetbiztosításként funkcionál a biztosítás. Az ügyfél által választott havi összeg és az életkor alapján állapítják meg a várható kifizetést. A kalkulátor egy ma 65 éves embernek havi 2.950 forintért 363 ezer forintos védelmet ígér. Mivel egy ma 65 éves férfi még átlagban 14,3 évig él, egy ma 65 éves nő pedig 18,3 évig, ez azt jelenti, hogy ezt a pénzt a párnába téve haláluk napjáig 506 ezer, illetve 648 ezer forintot gyűjtenének össze. Öt százalékos kamat mellett a két összeg 739 ezer és 1,06 millió forint lenne. Vagy másként fogalmazva, 100 hónap, azaz 8,3 év alatt el tudnánk tenni a biztosításból kapható összeget magunknak. Mivel az első három évben hiába halunk meg, igazából csak a 37. és a 100. hónap közötti halálunk esetén nyerünk valamennyit a dolgon. Ennél a terméknél a biztosító fenntartja magának a jogot, hogy elbírálás után kösse meg a biztosítást, azaz nem automatikusan kötnek bárkivel biztosítást. Természetesen ezen ne csodálkozzunk, a biztosítónak egyrészt költségei vannak, másrészt ő is keresni akar a termékével. A Signal Testamentumot már 40 évesen is lehet kötni és 60-75 éves korig kell fizetni, majd halál esetén fizeti ki az összeget. Itt 6 hónap a várakozási idő. A kamata a 3,5% feletti hozam 80%-a. Ehhez sajnos nincs kalkulátorom, de gondolom hasonló lehet az eredmény. Az ING Naplemente 71 éves korig köthető és az első két évben nem fizet, csak baleset esetén. A Groupama Szelence biztosítása 70 éves korig köthető. Egy 65 éves ember 15 éven át havi 7.712 forintot kell befizessen ahhoz, hogy halála esetén egymilliót fizessenek ki. A fenti példát újra felhasználva, a párna alatt a férfinak 14,3 év alatt 1,32 millió gyűlne össze, ha 5%-on kamatoztatná, akkor pedig 1,93 millió forint. Itt is két év a várakozás nem baleseti halál esetén. Megemlítem még a tévében nagyon reklámozott 4lifedirect-et. A honlapjáról semmi nem derül ki, még jóformán az sem, mi is az, amit árul. A várakozási idő itt is két év. A biztosítást egy Red Sands Limited nevű biztosító cég adja, amely Gibraltáron van bejegyezve, a magyar kft. (ami a máltai CVP Limited leányvállalata) csak függő ügynök, túl sok felelősségre nem vonható esetleges vita esetén. Ezen érdemes elgondolkodni, főleg mert rengeteg elérhető itthoni biztosító is kínál hasonló terméket. Amint láthatjuk, nagy csodát nem tud egyetlen termék sem. Mivel az első két-három évben úgysem látunk belőle pénzt, azt a pár százezer forintot talán érdemesebb magunknak eltenni a számlánkra. (A megtakarítás jellegű temetési biztosításokról azért nem írok, mert azon biztos nem nyerünk, ha a biztosítónál gyűjtjük a saját pénzünket magas költségek mellett.) Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt.  Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #444 Közösségi valutaváltás Dátum: 2013-10-28 22:24:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozossegi-valutavaltas/ Gyakran felmerül az emberben, hogy miért nem találkoznak valamilyen fórumon azok, akiknek eladó valutájuk van, illetve ilyet szeretnének venni. Így kihagyhatnák a pénzváltókat és még a tranzakciós adót is megspórolnák, ezen a két tételen mindketten sokat nyernének. Egy igazi nyer-nyer felállás, hiszen mindketten jobban járnak. Nos, van ilyen lehetőség, például ez. Megadhatod, hogy mid van eladó, mennyi, hol és mi a legkisebb tétel, amennyit hajlandó vagy belőle eladni. Az árfolyam általában az MNB középárfolyama. Első ránézésre a lehetőség remek, de azért pár buktatóra szeretném felhívni a figyelmed. Az első, hogy a dolog valószínűleg a törvénysértés határán billeg, nem biztos, hogy te meghirdetheted az eladandó valutádat. De ez a legkisebb probléma. A második, hogy nem tudsz semmit arról a személyről, aki feladta a hirdetést. Elmész hozzá pár millióval a zsebedben, aztán vagy tényleg eladni akarja neked a valutáját, vagy más terve van veled és a pénzeddel. Ha kis pénzről van szó, szerintem azért kár rizikózni. Ha most kétszáz eurón megspórolsz négyszáz forintot, nem biztos, hogy azért megéri kockáztatni. Komolyabb összegnél meg kérhetsz jelentős árkedvezményt a hivatalos pénzváltóknál is, nem egyszer középárfolyamon, vagy ahhoz nagyon közel odaadják neked a pénzt. Akkor meg azért felesleges a dolog. Az se lenne baj, ha felismernéd biztosan a hamis bankjegyeket egy sietős csere során is a helyi gyorsétteremben. (Az hogy recés a festék és van benne vízjel, ma már édeskevés ám.) A forgatásról és egyéb lehúzási trükkökről nem is beszélve. Amikor otthon jössz rá, hogy a köteg közepén csak újságpapír van, pedig te saját kezűleg számoltad meg. Csak aztán egy pillanatra felnéztél, mert valaki megszólított... Mindezek ellenére úgy gondolom, ez egy jó ötlet és ha helyén van az eszed és tényleg tudod, mit csinálsz, akár nyerhetsz is rajta. De nagyon nem ajánlom mindenkinek, csak aki kellően rutinos és dörzsölt ahhoz, hogy ne vágják át egy ilyen tranzakció során. A többiek inkább maradjanak a biztosnál, nem annyival drágább, hogy megérje a rizikót. ================================================================================ #445 Megéri betenni a pénzem pénzpiaci alapba? Dátum: 2013-10-29 00:06:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-betenni-a-penzem-penzpiaci-alapba/ Amint azt már sokszor megbeszéltük, a pénzpiaci alap nem való arra, hogy hosszú ideig benne tartsuk a pénzünket, mert a hozamai rendre elmaradnak a bankbetétek mögött. (Bár most a tranzakciós adó némileg árnyalja a képet.) Amire azonban való: ha nem kell az adott összeg pár napig-hétig, vagy használt autót keresel és nem tudod, mikor leled meg az igazit, addig is beteheted ide a pénzed és napi szinten kamatozik. Kivenni bármikor ki tudod kamatveszteség nélkül. Egy nagy kérdés maradt csak: a jelenlegi alacsony kamatok és a brutálisnak is mondható tranzakciós adók és kamatadó plusz EHO mellett van-e valami értelme berakni a pénzt pár napra, vagy egy-két hétre? Nos, berakni bankba, ha utána ki is akarod venni, szinte biztos nincs értelme. A pénzfelvételnek csak a tranzakciós adója 0,6%, felső korlát nélkül, vagyis mondjuk 10 milliónak a felvételi díja 60 ezer forint plusz a bankköltségek. A jelenlegi kamatok mellett ennyi pénzt majdnem 3 hónap alatt kamatozik a betett összeg. (A bankköltségtől még el is tekintettem, márpedig ilyen összegnél a pénztári költség sem lesz kevés.) De mi a helyzet akkor, ha már most is bankban van a pénz, mennyit nyersz, ha átrakod pénzpiaci alapba? A folyamatosan csökkenő jegybanki alapkamat mellett egy pénzpiaci alap várhatóan 2,5-3,5%-ot fog hozni egy évben. Ebből vond le a kamatadót és ha az alap legalább 80%-a nincs magyar állampapírban, akkor az EHO-t is, ez a két tétel a kamat 22%-a. Gyakran fizetsz a vételért és/vagy a pénzpiaci alap eladásáért is, ahogy az értékpapír-számla költsége is általában 0,1-0,15%/év, de minimum X ezer forint negyedévente. Csináltam nektek egy kalkulátort, amit kitöltve megmondja nektek, hogy mennyi lesz a várható haszon a megadott futamidőre. Beírod az összeget, a napok számát, a várható hozamot, vételi és eladási költséget (ha van), utalások, pénzfelvétel költségét (ha van), illetve az értékpapír-számla költségét. A kalkulátor kiadja, mennyi lesz a teljes hasznod a futamidő alatt és el tudod dönteni, megéri-e átraknod a pénzt. (Csak a példa kedvéért 10 millió forint egy hét alatt kb. nettó 4-5 ezer forintot hoz, ha nem kell átutalnod másik bankba a pénzt.) Itt találjátok a kalkulátort, használjátok egészséggel. ================================================================================ #446 Transferwise: mit kell tudni róla? Dátum: 2013-10-29 09:17:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/transferwise-mit-kell-tudni-rola/ Magyarországról is kezd ismertté válni a Transferwise, ennek megfelelően egyre többen kérdeztétek, mit kell tudni róla, megéri-e, megbízható-e és a többi. (Bővebben arról, hogyan tudsz utalni a Transferwise-sal ebben a cikkben videóval és egy másik cikk arról, hogyan tudod kihasználni az előnyeit.) A Transferwise egy 2011-ben indult startup cég, két úrtól jövő ötlettel. Mindketten Angliában dolgoztak, csak az egyikük euróban kapta a fizetését, amit mindig át kellett váltani fontra, a másikuk pedig a fontban kapott fizetését váltotta euróra, hogy fizethesse az otthoni lakáshitel részleteit. Mindketten sokat buktak a váltáson minden hónapban. Itt jött a nagy ötlet, hogy miért nem szerveznek egy közösségi rendszert, ahol egymásra találnának a szereplők és megúsznák a pénzváltást. Ha közel annyian akarnak fontot euróra váltani és Európába utalni, mint ahányan ugyanezt fordítva, akkor össze kell ezeket gyűjteni és minden váltás nélkül helyben lezongorázni az egészet. Ha "A" akar 500 eurónyi fontot Németországba küldeni "B"-nek, "C" pedig ugyanezt akarja, csak fordítva Németországból Angliába "D"-nek, akkor küldjük el az országon belül "A" pénzét "D"-nek, "C" pénzét pedig "B"-nek. Nincs drága külföldi utalás és nincs semmi pénzváltás, hiszen csak az adott országban szerveztük meg a pénz forgását. Már az első évben 10 millió angol fontnak megfelelő forgalmat értek el mintegy 10 ezer felhasználóval, ami mostanra évi 400 millió fontra emelkedett. Az elérhető országok teljes Európa és néhány egyéb nagyobb ország azon kívül , a devizák pedig EUR, GBP, USD, CHF, AUD, PLN, NOK, SEK, DKK, GEL, HUF. Ezen kívül még jóval drágábban és sok megkötéssel USD, CAD, JPY, AUD, SGD, NZD & ZAR és RON és TRY is elérhető. (Természetesen igyekeznek egyre több országot és pénznemet bekapcsolni a körforgásba.) Mennyi a díja? A legolcsóbb esetben 0,5% a költség, minimum 1 euró. A tengerentúlra 0,5%+SWIFT fee+10 dollár. Romániába és Törökországba 1% a díj. A rendszer működési elve miatt a saját devizát csak a saját országba lehet küldeni és ugyanabban a devizában nem vállalnak transzfert. Vagyis forintot csak Magyarországra lehet küldeni, svájci frankot csak Svájcba és nem lehet eurót küldeni mondjuk Ausztriából Belgiumba. Angol fontot is csak angol számlaszámról indíthatsz. Amit sajnos még Magyarország lakóinak le kell nyelni, ehhez a díjhoz hozzá kell adni a 0,3%-os tranzakciós adót is. Olcsó-e ez? Egyrészről a 0,5% nem egy nagy hanyatt esés, több magyar bank is kínál ennél olcsóbb devizás utalást, például SEPA országokba 0,2%-os díjért. (Plusz a tranzakciós adó itt is.) Azonban négy dolgot nem szabad elfelejteni: nemzetközi utalásnál általában a fogadó fél is fizet, illetve a devizaváltáson is van, illetve lehet komoly veszteségünk. Ezen túl az 1 eurós minimumösszeg is kedvezőbb, mint a bankok 5-6 eurós minimumdíja. Ez kis összegű utalásnál jöhet jól. Ezen túl ha nem is egetverő költség, de a devizaszámla díját is megspóroljuk, ha csak ritkán van szükségünk külföldi utalásokra, vagy éppen átváltás is a célunk (például hazautalnánk az eurós fizetésünk és át is váltanánk.) Ezeket összevetve már nem annyira rossz az ajánlat, bár ha valaki sokat utal és tud nagyon olcsón váltani, esetleg jobban járhat egy szlovák számlával, ahol ingyenes az eurós utalás. Itt lehet utalni, a szokásos IBAN és SWIFT kód kell hozzá. (Ha nem tudod az IBAN számot, itt ki tudod kalkuláltatni.) Ha van euró, vagy angol font alapú bankkártyád, akkor fizethetsz azzal is és mivel nem magyar kártya, tranzakciós adó sem terhel. Erről bővebben itt. (Hitelkártyát nem használhatsz annak magas díja miatt.) Megbízható-e? A cég mögött nem áll semmilyen tőkeerős bank, ez nem jó hír. Azonban a Paypal alapítója beszállt pénzzel a dologba, ez ad egyfajta garanciát. Mivel az üzlet nagy növekedés előtt áll és a fél százalékos díj miatt szépen jövedelmez is, nem valószínű, hogy be akarnák borítani. Úgyhogy szerintem rájuk bízhatod a pénzed. Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #447 Napi 10.31 Dátum: 2013-10-31 23:28:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-10-31/ Annyian kértétek, hogy legyen napi (na jó, néhány napi) összefoglaló, ezért beadtam a derekam. Elsőnek mindjárt egy érdekes cikk az európai infláció és a munkanélküliség alakulásáról itt. Bizony, van olyan, hogy veszélyesen alacsony infláció és a munkanélküliség és az infláció között általában szoros kapcsolat van. Az árak csökkenése (defláció) elsőre örvendetesnek tűnik, de valójában pusztító dolog, erről itt már írtam. A legújabb szavazatszerző agymenés a havi ingyenes készpénz-felvétel 150 ezer forintig. Mivel egy embernek sok számlája lehet (és általában van is), ezért mindenkinek be kell mennie egy bankba másfél hónap alatt, hogy nyilatkozzon, melyik számlára kéri az ingyenességet. Ha 6,3 millió emberrel számolunk és kb. 30 banki munkanappal, akkor gyorsan rájövünk, hogy ez óránként kb. 30 ezer ügyfelet jelent pluszban a bankoknak. Gratulálok. Ja, és gondolom nem mondok el nagy újságot, újra brutálisan drágulni fognak a banki szolgáltatások, hiszen a bankok úgyis áthárítják máshol az "ingyenességet". Úgy tűnik, a kormány folytatja az időhúzást a devizahitel kérdésben, most éppen megint egyeztetni fognak. A portfolio cikke itt. A lakásárak továbbra is lejtmenetben vannak, 4,1%-kal olcsóbbak, mint tavaly ilyenkor és az adásvételek száma is mintegy a negyedével visszaesett. A napi cikke itt. Ázsiai ingatlanbuborék, mély recesszió, aggasztó jelek. Ha szereted a borús jóslatokat, olvasd el a napi cikkét itt. Nem kapkodtak ma a magyar állampapírokért, az ÁKK a tervezettnél csak kevesebbet tudott értékesíteni. Azonban ebből messzemenő következtetéseket még kár levonni, főleg, hogy a hozam alacsonyan maradt. A portfolio cikke itt. Az arany ára nem tud magához térni, a szokásos szeptemberi keresletélénkülés után újra 1300 és 1350 dollár között ténfereg az unciánkénti (31,103 gramm) árfolyama. Szerbia jobban teljesít: a GDP 3,2%-kal nőtt, a kivitel 27%-kal lett nagyobb, bár még így is elmarad az importtól, még ha az alig bővült is. ================================================================================ #448 Napi 11.03. Dátum: 2013-11-03 21:45:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-11-03/ A balek tényleg nem fogy el soha. Most éppen a Civis Global Brókerházról derült ki, amit minden épkézláb embernek tudnia kellett volna, hogy átverés az egész. A cég évi 18% hozamot, az ügynököknek további minimum 12% jutalékot ígért, a befektetés mibenléte üzleti titok volt. A PSZÁF már régóta kiadott figyelmeztetést a cégről, de ez mit sem érdekelte azokat, akik ennek ellenére "befektettek" a cégbe. Amíg volt elég belépő balek, az üzlet jól ment, volt miből fizetni a kamatokat, de másfél év után vége lett a mutatványnak, mintegy négymilliárdos kárt hagyva maga után, eltűnt a cég. Az origo összefoglalója itt. A témáról már sokszor írtam, például itt és itt is. **************************************** Most már az állami tulajdonú MVM Zrt. áramnagykereskedő is kiveszi a részét a rezsicsökkentésből, csökkenti a lakossági szolgáltatók felé az átadási árat. Ez egyrészt üdvözölendő, hiszen jogos volt a kérdés, hogy ha az állam rezsicsökkentést akar, miért nem a saját, állami tulajdonú elosztóinál csökkent árat, másrészt viszont azt jelenti, hogy mintegy 20 milliárddal kevesebb bevétele lesz az államnak, amit majd más adóként kell beszednie a lakosságtól (vagy mondjuk emeli megint a telefon-különadót, amit majd a szolgáltatók továbbhárítanak a lakosság felé, de végső soron az eredmény ugyanaz.) A Világgazdaság cikke itt. *************************************** Szerbiában is csökkentik a gáz lakossági árát, annak ellenére, hogy a szolgáltató idén már egymilliárd euró (közel 300 milliárd forint) veszteséget szenvedett el. A Tőzsdefórum cikke itt. *************************************** Pénteken csúnyán elbántak a forinttal, újra 297 forint fölé emelkedett az euró ára. ************************************** Megjelentek az új kötelező gépjárműbiztosítási tarifák. Ha neked még év végén van fordulónapod (az autók kétharmadának még akkor van), akkor november 30-ig van időd bejelenteni a jelenlegi biztosítódnál a változtatási igényedet. Ha az elmúlt pár évben vettél autót, akkor már év közben van fordulónapod. Az már most látszik, hogy szinte minden biztosító emelt árat és sokan szabadulnának a kárt okozó autósoktól. Szánj rá pár percet és kalkulálj valamelyik online összehasonlító oldalon, érdemes-e biztosítót váltanod. Ilyen oldal például a netrisk, vagy a biztositas.hu, esetleg a Mabisz által üzemeltetett dijnavigator.hu. ***************************************** A Volksbank péntektől Magyarországon is felvette az új tulajdonosának, az orosz Sberbanknak a nevét. A magyar leányvállalatnak 39 ezer lakossági és mintegy 13 ezer céges ügyfele van, a tavalyi adatok alapján még mindig veszteséges, de csökkenő mértékben. Az anyabank a legnagyobb orosz bankmamut, ez jó háttérnek tűnik. **************************************** Magyarország gyorsuló ütemben marad le a szomszédaitól szinte az összes felmérés szerint. Nemrég jött ki egy felmérés, miszerint az összes versenytársunk között itt a legalacsonyabb az elkölthető nettó jövedelem, most pedig a napi közölt egy újabb felmérést a témában itt. ================================================================================ #449 Lakáshitel: ideje fixálni a kamatokat Dátum: 2013-11-04 12:36:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-ideje-fixalni-a-kamatokat/ A legtöbb ember megköti a lakáshitelét és utána hűségesen fizeti 10-30 éven át. Jóformán alig jut eszébe valakinek megnézetni 2-3 évente, hátha jobban járna egy hitelkiváltással, pedig milliókat és akár tíz évet is nyerhetne a hiteltörlesztőjén, ha rendszeresen átnézetné a hiteleit. Erről itt írtam részletesen: Váltsd ki a meglévő hiteledet, ha még nem tetted, kérlek, olvasd el. Amit ott már leírtam, nem szeretném elismételni. A mostani cikk apropója, hogy újabb történelmi mélypontra süllyedt a forint alapkamata. Ez a régi hiteleket általában nem érinti, de a törvényváltozás utáni, kötelezően referenciakamathoz kötött hiteleket viszont igen. Már amennyiben mostanában van a kamatfordulójuk. A legtöbb hitelnek 6 vagy 12 hónapos a kamatfordulója, ekkor árazzák újra azokat a referenciakamat változása szerint. Sokan nem gondolják végig, hogy az új referenciaárazás bár egyrészt jó dolog, mert átláthatóvá teszi a hitelek kamatait, másrészről viszont nagyon sok embert hátrányosan fog érinteni, ha a most rekord alacsony alapkamat elindul majd felfelé. Jelenleg a forint alapkamata 3,4%, az elmúlt 25 évben soha nem volt még ilyen alacsony. (Ebben az időszakban sokkal többet volt a forint alapkamata 10% felett, mint az alatt.) A jegybank kihasználja a világban lévő túlzott pénzbőséget és szinte a végletekig elmenve csökkenti a forint alapkamatát. Ez eddig sikeres volt, de elég veszélyes fegyver, hiszen elég egy rossz hír ahhoz, hogy a befektetők hanyatt-homlok meneküljenek a feltörekvő piacok devizáiból, ahová tartozik a forint is. Ennél már csak az a nagyobb veszély, hogy megtámadják a forintot, mivel az alacsony kamat olcsóvá teszi a forint elleni pozíciók fenntartását. (Az elmúlt évtizedben többször emelte radikálisan a jegybank az alapkamatot csak azért, hogy drágábbá tegye a spekulációt a forint ellen, 2008 őszén mindjárt 3%-kal egy nap alatt.) A fentiek miatt nem tűnik valószínűnek, hogy a jelenlegi alacsony jegybanki alapkamat sokáig fenntartható lenne. Egy gyors hangulati romlás a világban akár radikális alapkamat-emelésre kényszerítheti a jegybankot. De ha az amerikai jegybank is leáll a pénznyomtatással és emelkedik az amerikai kötvényhozamok, akkor sem lehet tartani a jelenlegi magyar kamatszinteket. (Ki venne forintos magyar állampapírt 3,5%-on, ha annyiért majd amerikai állampapírt is kaphat dollárban?) Ez azonban azzal fog járni, hogy a jelenlegi alacsony(abb) hitelkamatok hasonló mértékben fognak megdrágulni, ami érzékenyen érinthet majd sokakat. Az alábbi táblázatban azt láthatjuk, mennyi plusz kiadást jelent pár százalék kamatemelkedés. Amint láthatjuk, egy 3%-os kamatemelkedés mintegy 30%-os emelkedést jelent a havi törlesztőrészletben, a 25 éves futamidő alatt pedig mintegy 50%-kal többet költünk összességében a kamatokra. Ez már-már vetekszik a devizahitelek árfolyamkockázatával. Amennyiben 6, vagy 12 havi kamatperiódusú hitelünk van, ez azt jelenti, hogy a legközelebbi kamatfordulótól kezdve már a magasabb kamatokat fogjuk fizetni. (Mivel a hitelek legalább 90%-a féléves, vagy éves kamatperiódusú, valószínű, hogy a tiéd is az.) Ez ellen csak egy módon tudsz védekezni: a jelenleginél hosszabb kamatperiódust választasz. A 3-5-10 éves kamatperiódusokkal kínált hitelek kamatai általában 0,5-0,7%-kal magasabbak, mint a hagyományos hitelek kamatai, de ha te is arra számítasz, hogy akár csak 1%-kal fog nőni az alapkamat, vagy csak egyszerűen nyugodtan akarsz aludni a következő években, akkor nincs más dolgod, mint olyan hitelt nézni, ahol van lehetőség 3-5-10 évre fixálni a kamatokat. Jobb esetben ezt bankon belül meg tudod tenni, rosszabb esetben ehhez bankot kell váltani. Az első esetben nincs, vagy nem sok költséged lesz, a második esetben sok mindentől függően, de akár 2-400 ezer forint költséged is keletkezhet (ha éppen nincs akció a fogadó banknál). Azonban ha vetsz egy pillantást a fenti táblázatra, ez akár egy éven belül is megtérülhet. Ezt azonban ki kell pontosan számolni, mielőtt döntesz. Nézd meg, hogy most mennyit fizetsz, hogy a hiteled már referenciakamathoz kötött-e, vagy még a régi fajta, nézd meg az új törlesztődet, mennyi lenne. Ha már 2% alapkamat emelés esetén is belátható időn belül megtérül a váltás a fix kamat miatt, akkor vágj csak bele. Az előző cikkben említettem a régi kollégámat, aki rengeteg éve lakossági hitelekkel foglalkozik és a visszajelzéseitek alapján is korrekt és megbízható, most is őt kértem meg, hogy adjon nekünk egy piaci körképet, hol és mennyiért tudod fixáltatni a havi törlesztődet. Fontos! Az adatok csak irányadóak, a pontos végösszeg sok minden függvénye, kezdve a jövedelmedtől a ház értékén át számtalan egyéb apró dologik. (Államilag kamattámogatott hitel egy és öt éves kamatperiódussal létezik, de ezt csak újonnan tudod felvenni, hitelkiváltásra nem alkalmas. Egyébként is jelenleg ha jó ügyfél vagy, kapsz ennél olcsóbb piaci hitelt. Ezért erről külön most nem írok.) Unicredit Bank jelenlegi legjobb ajánlatai: Hitelkiváltás esetén 10 éves fix kamat mellett 12 havi BUBOR + 3%. A BUBOR a bankközi forintkamat, amely hűen követi a jegybanki alapkamatot. Jelenleg a 12 havi BUBOR 3,29%, bár hozzátenném, az Unicredit nem siet lekövetni a csökkenést azonnal. Az is szép ebben a kiváltásban, hogy ha van lakáshiteled és szabadfelhasználású, egyébként mindig drágább hiteled, mindkettőt ki tudod váltani erre az olcsóbb hitelre. Az új hiteleknél (nem kiváltásnál) az 1 és 3 éves, illetve az 5 és 10 éves hitelek kamatai megegyeznek, ez utóbbiak 0,5%-kal drágábbak. 10 éves kamatperiódus esetén a legjobb ügyfeleknek 12 havi BUBOR + 3.75% a kamat, szabadfelhasználás esetén egy százalékkal több. Ha a hiteligény 10 millió feletti és az adós jövedelme is meghaladja a havi nettó 275 ezret, akkor 3 éves kamatperiódus mellett 12 havi BUBOR + 2,5% a kamat. A K&H Bank a legjobb ügyfeleknek 3 éves periódusra 6,6%, 5 éves periódusra 7,1%-on biztosít kamatot. Szabadfelhasználású hiteleket akár BUBOR + 3,25%-ért ad a bank, de itt egyéb termékeket is kell venni. (lakás és kockázati életbiztosítás, 300 ezer feletti jövedelem.) Amennyiben adott cég ügynöke viszi be a hitelt, az Unicreditnél két díjmentes előtörlesztés van, a K&H-nál korlátlan számú. Az MKB Banknak van 6 havi BUBOR + 1,45%-os hitele is, de sajnos itt maximum 6 hónapos kamatperiódust kérhetsz, amivel szerintem hamarosan rosszabbul jársz, mint a magasabb, de 5-10 évig fix kamatokkal. A legtöbb banknak nincs éven túli kamatperiódusa, vagy ahol van, sokkal drágább, mint az éven belüli kamatperiódussal rendelkezőek. Akciók Sok bank akciókkal biztat hitelkiváltásra, azonban néhány dologra érdemes figyelni. - Ha elengednek bizonyos költségeket, azt jelenti, hogy nem kell megfizetni. Ha viszont utólag térítik csak meg, akkor ha elutasítják a hitelt, akkor sajnos bebuktad a költségeket. - Ha azért nem kell megfizetni, mert hozzácsapják a tőketartozáshoz, akkor nem hogy ingyen van, hanem még kamatokat is fizetsz rá 10-25 évig. Ezért legyél biztos benne, hogy elengedésről, vagy tőkésítésről van-e szó. Feltételek teljesülése A kiemelkedően jó kamatokért cserébe a bankok gyakran feltételeket állítanak. Ha egy drága számlacsomag a feltétele, számold ki, egy négyezres számlacsomag havi díja megéri-e az alacsonyabb kamatokat. Vagy a kötelező négy havi utalásnak mi a költsége. Gyakran megfelelő jövedelem számlára érkezése is szokott feltétel lenni, de a nagy kérdés, mi történik, ha valamikor nem érkezik meg, vagy nem annyi érkezik. Van, ahol a futamidő végéig elveszted az akciós kamatot, van, hogy csak azokra a hónapokra fizetsz többet, amikor nem jön a megfelelő jövedelem. Na, ez kicsit sem lényegtelen különbség. Extra kamatkedvezményt kaphatsz, ha bizonyos termékeket veszel a banktól. Na de megéri-e venni egy vacak terméket csak azért, hogy alacsonyabb legyen a kamat? Nagyon attól függ, mi az a termék, ezt is fontos kiszámolni. Összefoglalva: szerintem érdemes elgondolkodni a hitelkamatok minél hosszabb fixálásán, még gyakran akkor is, ha ezzel költségeid vannak. (De még egyszer: azért ezt számold ki/számoltasd ki pontosan.) Továbbra is bátran ajánlom a múltkori ismerősömet, (a weboldala olcsohitelek.com), nem kér pénzt az ügyintézésért (a bankoktól kap) és tényleg alapos, ezen túl semmi hülyeséget, mint unit linked és társai sem fog rádbeszélni. De természetesen ha van már bejáratott és megbízható hitelügynököd, akkor azt keresd meg. Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #450 Napi 11.04 Dátum: 2013-11-04 21:50:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-11-04/ A nap híre, hogy a kormány előállt a saját devizamentős ötletével, de természetesen azt továbbra sem lehet tudni, hogy ez az a nagy ötlet, vagy még várhatunk újabb húzásokat. Ez a legszebb a dologban, senki nem tud semmi biztosat továbbra sem. Nézzük, mit tartalmaz a mai? végleges? csomag: Tulajdonképpen az árfolyamgát kiterjesztéséről van szó benne. Eltörölték azt a korlátot, hogy csak a 20 millió alatti hiteligényeket kell megmenteni, most már a 80 milliót felvettek is igényelhetik az adófizetők és a bankok támogatását. A másik, hasonlóan érdekes kitétel, hogy most már azok is igényelhetik, akik 90 napnál több elmaradásban vannak. Ha valaki hónapok óta nem tudja/nem akarja fizetni a hitelét, akkor ez vajon mennyit segít rajta? Ezen kívül felfüggesztették a kilakoltatást, március végéig (a választások napjáig, vagy a tél végéig, ahogy tetszik) nem lehet végrehajtani a nemfizető hitelek mögötti lakások eladását. De (egyelőre) szó sincs az árfolyamgát időbeli kitolásáról, a tőkeszámlán gyűlő tartozás elengedéséről, vagy mérsékléséről, így tulajdonképpen szinte semmiről nem szól az egész. Ahogy a régi görögök mondták, amikor latin mondásokat idézgettek: "Parturiunt montes, nascetur ridiculus mus." Persze annak örülni kell, hogy nem valami agyrém, azonnali forintosítást ötlöttek ki, bár a választásokig az is belefér. ******************************************** Ha ma még nem aggódtál a betéteid miatt, akkor olvasd el a Világgazdaság cikkét itt. Egyébként a cikkben leírt lehetőség (nem lövöm le a poént, mi az) nagyjából az egyetlen reális lépés (lenne), mert a jelenlegi gazdasági környezetben recesszió és magas munkanélküliség mellett nincs lehetőség elinflálni az államadósságokat. (Zárójelben jegyzem meg, ha elinflálni akarnák az államadósságot, azt is a betétesek szívnák meg, sőt már most is ettől szenvednek Nyugat-Európában, csak az éppen nem annyira felháborító sokaknak, hiába ugyanaz a végeredmény.) ******************************************** A kormány újabb lépcsőben szinte az összes önkormányzat összes adósságát átvállalja. Ezzel is megerősíti a rosszul gazdálkodó önkormányzatokat, hogy nyugodtan el lehet fülig adósodni, majd az utolsó pillanatban jön a felmentő sereg fehér lovon. Megint azok a települések lettek a lúzerek, akik nem verték magukat értelmetlen és nagymértékű adósságba. Most se szökőkút a főtér közepén, se különbség a pénzszóró önkormányzatokhoz képest. ******************************************** Erre az évre 95 milliárdot remélt a kormány attól, hogy az összes pénztárgépet online be kell kötni az adóhivatalhoz. A tervek szerint ettől úgy kitisztul a piac, hogy közel 100 milliárd forint plusz bevétel keletkezik. Hát, nagyon nem akar összejönni a dolog, már az egy év késés sem tartható, sokan a jövő év májusát is erős kételkedéssel fogadják. Ennek egyik oka, hogy még egy évvel később sincs elég típusengedéllyel rendelkező pénztárgép, illetve néhány gép engedélyét a NAV visszavonta. ********************************************* A Gazdaságkutató véleménye az országról, várható inflációról itt. ********************************************* Kicsit offtopik, de nagyon hasznos az index cikke arról, hogyan fogadjunk fel mesterembert és milyen szerződést írassunk vele, illetve mire figyeljünk. Itt tudjátok elolvasni. ******************************************** ================================================================================ #451 Napi 11.05. Dátum: 2013-11-05 23:29:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-11-05/ Ma sem telhet el a nap devizahitel nélkül. Mivel nincs sok értelme a 90 napja nem fizető adósokat bevonni az árfolyamgátba (sokan vannak, akik már két éve nem fizetik a hitelüket, miért pont most kezdenék el), márpedig ez a kormány egyik mentő ötlete, ezért ma a kormány kitalálta, hogy csak akkor vállal az állam garanciát az árfolyamgát mellett halmozódó gyűjtőszámlára, ha a bankok elengednek az adósok tartozásából úgy, hogy az ne lehessen több, mint az ingatlan értékének a 95%-a. Csakhogy ezzel minden olyan adósnak megnyílna az út, akinek most több a hitele, mint az ingatlanának értéke. Semmit nem kellene csinálnia, mint 90 napig egy fillért sem fizetni és máris automatikusan 95%-ra süllyedne a tartozása. Ezért erősen sanszos, hogy a bankok nem fognak élni a gáláns ajánlattal, inkább elállnak az állami garanciától, ami amúgy is csak a gyűjtőszámlára szól, vagyis nem egy nagy durranás. A portfolió cikke itt. ******************************** Jobban jársz, ha nem fizeted a hiteledet és egy 2007-es kiskapura hivatkozol a bíróságon, ami lehetővé teszi, hogy a felmondás ellenére részletekben fizethesd az elmaradásod, ami így felfüggeszti a végrehajtást. A hvg cikke itt. ******************************** Teljes a katyvasz devizahitel-perekben, egymásnak ellenmondó ítéletek születnek, olyan pert nyertek a devizahitelesek pár hónapja, amiről egy másik esetben a Kúria már másképp döntött, most pedig az OTP nyert meg olyan pert, amiről ellenkező ítéletek születtek. Az origo cikke itt. *********************************** Bár nem mai hír, de a múlt hónapban elfogadták a svájci-magyar egyezményt, ami szerint a magyar adóhivatal kérhet és kap magyar adóilletőségű személyekről információt, igaz csak 2014 január elsejei határidő után keletkezett ügyekben. Ezzel a békés, anonim svájci betétek kora leáldozóban van, ha érint a téma, szerintem olvass utána. Kezdésnek itt a hvg cikke. Fontos különbség, hogy ez egyelőre még nem automatikus adattovábbítás, mint az uniós országok között, de mindenképpen egy nagy lépés előre ezen cél felé. A Gazdasági rádió cikke itt. *********************************** Ha egy rossz hír kevés egy napra, itt a másik: ugyanilyen egyezményt kötöttünk az Arab Emírséggel, ezért ha Dubai-ban offshoroztál, érdemes újragondolnod a dolgokat. A vg cikke itt. *********************************** A Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet felügyeleti biztosok vezetése alá került, hogy talpra állítsák. Ha mégsem sikerülne, az sem rengetné meg a magyar bankrendszert, lévén, hogy a takarékszövetkezet mérete alapján egy ezrelékét teszi ki a magyar bankrendszernek. *********************************** Háromszoros túljegyzés mellett, rekord alacsony hozam mellett (3,16%) sikerült három hónapos diszkontkincstárjegyeket eladni. A portfolió cikke itt. ************************************ Nem dúskál az ukrán kincstár, régen látott mértékben kiürült. A napi cikke itt. ************************************ Ha ellopták a személyes irataidat, mostantól ingyen pótolják. Cikk itt. ================================================================================ #452 Ha nem érted, ne piszkáld! Dátum: 2013-11-06 09:37:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-nem-erted-ne-piszkald/ Károly küldött át nekem egy remek lehetőséget, amit a privátbankára ajánlott neki, egy dollár alapú tőkevédett kötvényt, amire várhatóan évi 10% kamatot fognak fizetni. Kockázat szinte semmi, a várható kamat dollárban egyszerűen mesés. Azt már megtanultátok, ha túl szép, hogy igaz legyen, akkor nyilván nem is igaz, vagy nem úgy, vagy nem annyira. Ez az ajánlat is megér egy tüzetesebb átolvasást. Kérjük el a 11 oldalas tájékoztatót és ismerjük meg jobban a terméket. Kezdjük a futamidővel: négy év, ha közben ki akarnánk szállni, akkor csak egyelőre ismeretlen, de valószínűleg számunkra kedvezőtlen áron tudjuk ezt megtenni. Mi is ez az egész? Egy strukturált kötvény. Mi az a strukturált? Nem, nem a cserebogár latin neve, hanem azt jelenti, hogy a kötvény kamatozása és a tőke is valamilyen mögöttes termék(ek) teljesítményéhez van kötve, vagyis előre semmi nem biztos. Jelen esetben egy sörgyár és egy dohánygyár részvényeinek a teljesítményéhez kötött a kötvény kamatozása és a tőke védelme. Ha a négy év alatti egy-egy értékelési napon mindkét részvény árfolyama a jelenlegi ár felett van, akkor azonnal megszűnik a kötvény, kifizetik a tőkét és az évek számával szorzott 10% kamatot. Ha az egyik akár 80%-kal van a mai ára felett, de a másik alatta van, akkor semmi nem történik. Ha a legutolsó, negyedik értékelési napon is mindkettő a jelenlegi ár felett van, akkor 40% kamatot kapunk a négy évre és szerencsénk volt.  (Az ugye megvan, hogy 4 évre 40% kamat az igazából csak éves 8,7% kamat, csak így mégis jobban hangzik.) Mi történik, ha az egyik részvény a végén 100% felett van, a másik 100% alatt? Akkor csak a pénzünket kapjuk vissza, kamat nem jár. Na és ha valamelyik a jelenlegi árának fele alá süllyed? Na akkor jön az igazi szívás, mert akkor nem csak, hogy kamatot nem kapunk, de még a tőkénk is elúszik az adott veszteség arányában. Például az egyik részvény ára megduplázódik, de a másik a mostani 100 dollárról 40 dollárra süllyed. Akkor a befektetett 10 ezer dollárunkból is elvesztünk 6.000 dollárt! Hogy akkor milyen tőkevédett kötvény ez? "Feltételesen tőkevédett", ahogy a leírás fogalmaz. Ha a feltétel nem teljesül, akkor bizony nagyon csúnyán ráfázunk az egészre. Érdemes végiggondolni, hogy egy hatalmas tőzsdei áremelkedés után vagyunk, mindkét részvény nagyot emelkedett az elmúlt években. Az egyik részvény 2009 eleje óta több mint a háromszorosára drágult(!!!), a másik is közel megduplázta a piaci árát. Ezek után könnyen előfordulhat, hogy valamelyik a kettő közül négy év múlva a jelenlegi árának 50%-a alatt fog teljesíteni. De ha csak a jelenlegi ára alatt egy százalékkal fog állni bármelyik a kettő közül, már nem fogunk egyáltalán kamatot kapni! Ugye milyen bizonytalan az a mesés 10%-os éves kamat? Milyen költségeid vannak a kockázat mellett? 3%-ot kell fizetned a bankodnak, amikor veszel ebből a kötvényből, plusz évente 0,25% értékpapírszámla díj is terhel. Idő előtti visszaváltás költsége újabb egy százalék. A Kibocsátó további 4% forgalmazási jutalékot is adhat a forgalmazónak, ami nyilván szintén minket fog terhelni. (Hogy mikor ad és miért ad, már nem derül ki a leírásból.) Tehát a tuti veszteségünk 4+4%, az esetleges nyereségünk egyszer-kétszer-háromszor-négyszer 10%, már ha nem veszítjük el a tőkénket is. Mivel a kötvényt visszahívják, ha mindkét részvény ára a jelenlegi felett van, az esetleges nyereségünk is korlátozott. Látva a költségeket és a veszteség lehetőségét, illetve a kamat kiszámíthatatlanságát, csak annyit kérdeztem Károlytól, hogy ha nem bánja, hogy akár a teljes tőkéjét is elbukhatja, akkor miért nem veszi meg inkább a két részvényt és tartja azt négy évig? Tegye közben zsebre az osztalékokat, spórolja meg a magas költségeket, ha négy év után éppen bezuhantak a részvényei, akkor tartsa még egy pár évig őket, ha a futamidő alatt nagyon megdrágultak, akkor meg gyorsan zsebelje be a hasznot és adja el őket. Nem jár vajon jobban, mint ha beszáll egy ilyen "tuti" kötvénybe? Ha pedig fél kockáztatni a tőzsdén, akkor ez a termék nem ugyanúgy túl kockázatos a számára? Úgy gondolom, ezért érdemes mindig végigolvasni ezeket a tájékoztatókat és csak akkor belevágni, ha biztosak vagyunk benne, hogy pontosan értünk mindent. A privátbankárnak el  kell adnia a terméket, ezért nyugodtan felejtsük el, amit mond, olvassunk utána saját magunk. Ha pedig nem értjük a terméket, mert számunkra túl összetett, akkor inkább mondjunk le róla, arra biztos nem fogunk ráfizetni. Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #453 Napi 11.06. Dátum: 2013-11-07 00:18:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-11-06/ Ma sem múlhat el a nap a szokásos devizahiteles-mentés nélkül. Mint kiderült, a 90 napnál régebbi tartozások jöhetnek az árfolyamgátba, de a 180 napnál régebb óta nem fizetettek nem. Ez sokaknak fájni fog, mert sok ilyen van a késedelmes hitelek között (a nagyja tulajdonképpen). Természetesen továbbra is be lett lengetve, hogy lesz még folytatás. Közben a Kúria még csak most kezdi el felmérni a tegnap is említett katyvaszt a bírósági ítéletekben. Hogy mikor lesz ebből valami állásfoglalás, nem tudjuk, egy bennfentes éveket említett, de ez csak pletyka. Addig is az origo cikke itt. ************************** A cigaretta durva áremelkedése és a boltok számának hasonlóan durva csökkenése meghozta a gyümölcsét, idén várhatóan 40 milliárddal kevesebb adó fog befolyni a cigarettából, illetve annak áfa tartamából, mint tervezték. Az origo szerint ma válságtanácskozást tartottak ez miatt a Nemzetgazdasági Minisztériumban. *************************** A Matáv (Magyar Telekom) kikerülhet az MSCI Magyarország indexéből, mert nem felel meg az előírt piaci kapitalizációnak. Ez azzal jár, hogy az összes indexkövető alap és ETF szintén eladja majd a saját részvényeit, ami árcsökkenést okozhat az árfolyamban. A portfolio elemzése itt. ************************** Az állami mobilszolgáltató véglegesen befuccsolt, most már biztos nem lesz belőle semmi. ************************* Az origo csinált egy érdekes interjút Király Júliával, az MNB volt alelnökével. Őt személy szerint nagyon kedvelem, tanított régebben, de nem csak ezért érdekes az interjú. Kicsit szakmai, de szerintem érdemes elolvasni, ha érdekel a téma. Cikk itt. ================================================================================ #454 Mikor emelhetnek kamatot a bankok? Dátum: 2013-11-08 10:40:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-emelhetnek-kamatot-a-bankok/ Visszatérő panasz, sőt harag forrása, hogy miért emelték fel a bankok a hitelek kamatait, meg a svájci jegybank kamata és a többi. Érdemes megnézni, a jogalkotók milyen esetekben engedélyezték a bankoknak az egyoldalú kamatemelést, mikor jogszerű és mikor nem a banki kamatemelés. A szabályozás ezen a téren nagyon el volt maradva, ezt a jogalkotók kétféleképpen akarták bepótolni. Egyrészt 2012-ben bevezették a renferenciakamathoz kötött hitelárazást, ahol egy meghatározott piaci kamathoz, mint a bankközi BUBOR kamathoz, vagy az 5 éves állampapír kamathoz kötik a hitel kamatát, például 12 havi BUBOR + 3,5% a hiteled kamata. Ebben az esetben ha a BUBOR változik, te is automatikusan többet, vagy kevesebbet fizetsz a hiteledért. Erről itt írtam bővebben, arról is miért veszélyes és hogyan védekezz ellene: Ideje fixálnod a hiteled kamatait. Ha ilyen hiteled van, vagy túl drága forinthiteled, érdemes elolvasni. Ez az elkésett szabályozás azonban nem oldotta meg a már meglévő hitelek kérdését. Ezeket a hiteleket a Magatartási Kódex szabályozza, amihez a bankok önként csatlakozhattak, mondhatni önként hajtották igába a fejüket. A nagybankok közül egyedül az Axa nem csatlakozott ehhez az előíráshoz. A Magatartási Kódexet megtalálod az MNB oldalán itt, ebben le van fektetve, hogy mikor és miért emelhettek a bankok kamatokat. Az aláíró bankok csak akkor emelhettek kamatot, ha fennállt az előre meghatározott ok. Azt elöljáróban látni kell, hogy egy 20-30 éves hitel kamatát nem lehet előre bebetonozni, hiszen rengeteg változás van hónapról hónapra a világban. Nőnek, csökkenek a forrásköltségek, változnak a kamatlábak, az adószabályok, törvényi előírások és ezer minden, ami mind befolyásolja, hogy egy bank mennyiért jut hitelhez és azt milyen felárral tudja továbbadni az ügyfeleknek, abból mennyi adót kell fizetnie és a többi. A banki hitelportfólió minősége romolhat, a sok nemfizető ügyfél miatti veszteséget is pótolni kell a banknak. Ha nem látnád át: a bank nem a saját pénzét adja kölcsön, hanem a betéteseinek a pénzét, vagy kötvénykibocsátás útján szerzett pénzt, ami szintén kölcsönkért pénz. Ezért is van felelőssége a kihelyezett hitelekért és természetesen, mint profitorientált vállalkozás, hasznot is kell termelnie a tulajdonosai számára. A Magatartási Kódex azonban kimondja, hogy ilyen romlás esetén csak a nem szerződés szerint teljesítő ügyfelek hitelkamatát lehet megemelni ezen ok miatt. Nézzük meg, milyen esetekben engedte még a Kódex a kamatemelést: - Pénzpiaci feltételek és a makrogazdasági feltételek változása esetén. Ha a bank, vagy az ország megítélése negatívan változik, akkor a bankok csak drágábban jutnak új forráshoz. De ide tartozik a jegybanki kamatemelés és az egyéb forrásköltségek változása is. - Jogszabályi és adóváltozások. Ha a jogalkotók nagyobb tartalékolási kötelezettséget írnak elő, ami a banknak több pénzébe kerül, vagy különadókat vetnek ki a bankokra, esetleg a meglévőeket emelik, akkor a banknak joga van ezzel összefüggésben emelni a hitelek kamatait. (Ok lista 1.1.b, hetedik oldal teteje.) Ezek alapján a bankok joggal léphették meg, hogy adóemelés esetén annak hatását átháríthassák a hitelfelvevőkre is. Hogy ez mennyire elegáns, azon lehet vitatkozni, ahogy azon is, hogy az mennyire elegáns, hogy a kormány immár három éve úgy turkál a bankok zsebében, ahogy éppen kedve tartja. Ha éppen hiány van valahol, akkor nem a kiadásait csökkenti, hanem akár visszamenőleges hatállyal újra megemeli a bankok adóterhelését. A bankok pedig élve a lehetőséggel, beépítették azt az árba. A tranzakciós adó miatt is egy év alatt 45%-kal nőttek a banki szolgáltatások árai. Ennyit arról, hogy nem a Zemberek fizetik meg az újabb és újabb adókat. Hát de. Megoldás lenne a hitel-problémára, ha a kormány visszavonná a banki különadókat, a bankok pedig ennyivel csökkentenék a hitelek kamatait. Mindjárt érezhető lenne a könnyebbség a hitelesek törlesztőiben. Forintos, devizás, késedelmes, jól fizető ügyfél egyaránt kisebb havi törlesztővel találkozna. Ebben a cikkben el tudod olvasni, mennyit jelent egy-egy százalék kamatcsökkenés a havi törlesztődben. További írások a hitelkérdésben: Van-e deviza a devizahitelek mögött? Devizahitelek: mi a valódi probléma? Hány embert érint a devizahitel? Tanácsadás devizahiteleseknek Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #455 Változás a hozzászólásokban Dátum: 2013-11-10 19:48:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-a-kommentekben/ Közkívánatra átalakul a kommentezés, megszűnik az eddigi csoportosítás. Helyette letöltöttem egy plugint, ami abban segít, hogy kiválaszd, kinek válaszolsz. Írj be egy @ jelet és felajánlja az eddigi hozzászólókat, akinek válaszolhatsz. (Sajnos mobilon nem működik.) Ha akarod azt is pontosítani, mikori hozzászólásra válaszolsz, add meg a pontos dátumot is, kimásolva a hozzászólás aljáról. Például: @Kiszamolo 2013-11-09 - 15:52 A 900 karakteres limit továbbra is él, de most már nem vagyok hajlandó a floodolók özönét kitenni. A hozzászólás azért van limitálva, hogy gondold végig, mit akarsz írni és férjen bele 900 karakterbe. Ha bejegyzést akarsz írni, nem hozzászólást, ajánlom figyelmedbe a blog.hu-t és a postr.hu-t. Ott olyan hosszú posztokat írhatsz, amilyen hosszút csak akarsz. A hozzászólás nem erről szól. Ha esetleg tudsz jó wordpress plugint, ami segít értelmesebbé, vagy átláthatóbbá tenni a hozzászólásokat, írd be a kommentekbe. ================================================================================ #456 Napi 11.10 Dátum: 2013-11-10 21:09:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-11-10/ A kormány szerencsére komolyan aggódik a demográfiai válság miatt, évtizedek óta egyre kevesebb gyerek születik, ami egy időzített bomba a társadalom szempontjából. Ezért jövőre az eddigi gyerekek utáni adókedvezményt kiterjesztik a járulékokra is, vagyis ha nincs annyi adó, amennyiből le lehetne vonni az adókedvezményt, akkor a járulékokból is le lehet azt vonni. A másik döntés a gyes/gyed kiterjesztése, most már munka mellett is jár a gyed, második gyerek születése esetén duplázódik. Persze egy 18-23 éves projektnél, mint a gyerekvállalás a kiszámítható, belátható jövő, a biztosnak vélt megélhetés sokkal fontosabb, mint a gyed összege az első két évben, de azért örüljünk a kicsinek is. Az origo cikke itt. ****************************** Nem minden alapítvány arra használja a pénzt, amire összegyűjtötte azt. A NAV és a Kehi most két gyerekmentő alapítványt talált gyanúsnak. Az origo cikke itt. ****************************** Van még lejjebb: az év első kilenc hónapjában 37%-kal kevesebb új lakás épült, mint az előtte lévő, szintén nem túl combos évben. A kiskereskedelem 0,3%-kal bővült, de csak azért, mert többet hagytunk a benzinkutakon, élelmiszerre például 0,4%-kal kevesebbet költöttünk. ****************************** Aki még nem ismeri Zsiday kolléga blogját, annak melegen ajánlom a figyelmébe, nagyon jókat szokott írni. Legutóbbi írásában összeveti Magyarország elmúlt néhány évét a környező országok hasonló időszakával. Sok újat nem mutatnak a statisztikák, Magyarország már lassan a balkáni országok mögött is lemarad. Itt tudjátok elolvasni a cikket. ****************************** 5%-ra csökken a sertéshús áfája, hogy visszaszorítsák az áfacsalásokat. Mielőtt még örülnél, ez csak az egész és fél sertésre vonatkozik, a feldolgozott, boltban kapható termékek továbbra is a világrekorder 27% alá fognak tartozni. ****************************** Az ország költségvetését idén most nyolcadjára módosítja a kormány, most éppen a takarékszövetkezetek államosítása miatt. ****************************** Új hír az ingyenes pénzfelvétel-komédiában: rájött a kormány, hogy bő hatmillió ember nem tud nyilatkozni banki nyitvatartási időben 25-30 banki munkanap alatt. Ehelyett kitalálták, hogy akkor elektronikusan, az internetbankon keresztül lehessen ezt megtenni. December egytől. Mert ez csak úgy megy, hogy egy banki elektronikus rendszert hipp-hopp átalakítanak két hét alatt, hogy ezentúl ezt is tudja. Elvégre ha a mobilszolgáltatóknak adtak rá három hetet, hogy átalakítsák a számlázásukat az új percalapú adóhoz, akkor ez sem lehetetlen. ***************************** Az osztrák Hypo Bank az eddigi 3,8 milliárd euró után újabb egymilliárd euró állami segítséget kap, hogy elkerülje az összeomlást. Ez 1,4 billió forint, még szerencse, hogy nem a magyar államnak kellett ennyit kiköhögni, mert akkor nem csak a bank, de az állam is fejre állt volna. ***************************** Még mindig tudott olcsóbb lenni, a Magyar Telekom 285 forinton zárt. Nekem lassan kezd tetszeni ezen az áron a papír, lehet, hogy veszek belőle egy keveset, hosszú távra. ================================================================================ #457 Raiffeisen Díjnullázó Plusz számlacsomag Dátum: 2013-11-10 22:11:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raiffeisen-dijnullazo-plusz-szamlacsomag/ A Raiffeisen eléje ment az ingyenes pénzfelvételnek és új díjcsomagot alkotott, ami egész jónak tűnik akkor, ha érkezik 150 ezer a számládra. - Havi díj nulla forint, ha megérkezik a 150 ezer forint, maximum két tételből. Egyébként 1.999 Ft, ami nem kevés, de ha alkalmazott vagy havi fixszel, kevés eséllyel futsz bele ebbe a díjba. - Egyelőre kettő, maximum 150 ezer forintos készpénz-felvétel ingyenes bármely automatából, de egy meg nem határozott idő múlva csak a törvényi minimum, az egy felvétel lesz díjmentes, az is csak saját automatából. Ezen túli felvétel saját automatából 0,6%, minimum 249 Ft (ez csak a tranzakciós adó, vagyis a bank szempontjából továbbra is ingyenes a pénzfelvétel, csak az adót számítják fel), idegen automatából 1,2%, minimum 735 forint. - Ingyenes csoportos beszedési megbízások. - Ingyenes netes utalás havi 100 ezer forintig, felette 0,15% plusz tranzakciós adó (0,3%, maximum 6.000 forint) - Figyelem! Az állandó átutalási megbízások itt sem ingyenesek! Minden állandó megbízás 0,15% plusz tranzakciós adó. - Bankkártyás vásárlás ingyenes. Persze, azért van trükk a dologban: az ingyenes felvétel és vásárlás csak OneCard bankkártyával érvényes, amelynek éves díja szerény 5.990 Ft akciósan, egyébként 6.490 Ft/év. Kibocsátói díja most nulla forint, egyébként 2.490 Ft. A vicces az, hogy ugyanezen kártya minden más díjcsomaggal olcsóbb, 5.000 és 5.495 forint között van a nem akciós ára és még kibocsátói árat sem kell fizetni. (Sőt ott választhatsz kétezer forintért is kártyát.) (Na, valahogy így lesz a többi banknál is kompenzálva az ingyenes pénzfelvétel...) Tehát nyugodtan mondhatjuk azt, hogy 500 forint a számla havi díja, ha érkezik 150 ezer a számládra, ezért ingyenes kártyát, utalást, csoportos beszedést és pénzfelvételt kapsz. Igaz, mindezek limitált összegig érvényesek, de egyrészt még így is gáláns ajánlat a brutális tranzakciós adók mellett, másrészt szerintem egy átlagembernek bőven elegendőek. Ha mégsem, a további díjak is ügyfélbarátnak minősülnek. Sőt, ezzel a kártyával mindenféle kedvezményt kapsz a bank partnereinél, mint a CBA, Intersport és a többiek. (Bővebben itt) Szerintem egy korrekt ajánlat, érdemes megfontolnod. Hirdetmény itt, bankkártya hirdetmény itt. ================================================================================ #458 Nem a kamat számít! Dátum: 2013-11-12 01:25:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-a-kamat-szamit/ József szeretné befektetni a pénzét, kiszemelte magának a jelzálogleveleket, mint jó lehetőséget. (Itt írtam röviden már a jelzáloglevelekről. Összefoglalva: ezek ingatlannal fedezett értékpapírok, amelyeket a jelzálogbankok bocsátanak ki. Az így szerzett pénzt újra kihelyezik hitelbe. Mivel van fedezet a kötvény mögött és a törvény elég jól körülhatárolja, mi lehet az és milyen értékben, viszonylag kevésbé kockázatos papírokról van szó.) Amiért Józsefnek megtetszett a lehetőség, az a magas kamatok. Elolvasva a tájékoztatókat kiderül, hogy a 2018-ban lejáró jelzáloglevél euróban (!) 6,5%-os kamatot ad, de a 2017-es forintos már egyenesen 8,75%-ot. Ez több mint csábító a jelenlegi kamatkörnyezetben. Van fedezet, magas a kamat, mi kell még a pénzügyi boldogsághoz? Egy kis körültekintés. Ugyanis kötvényeknél a kamat mondhatni semmit nem jelent. Az a kérdés, milyen árfolyamon tudod megvenni a kötvényt jelenleg. Ez az, ami nem derül ki a tájékoztatók olvasása közben. Hiába 8,75% a kamat, ha te a névérték 119%-ért tudod csak megvenni a jelzáloglevelet. Ha ezzel a vételárral számolsz, kiderül, hogy a hozamod (vagyis a valódi hasznod) már csak 5,6% lesz adózás előtt a 2017-es papírnál, a 2016-os pedig egyenesen csak 4,7%-ot fog adni. Ami nem kevés a jelenlegi 3,5-4%-os kamatok mellett, de azért ne felejtsd el, hogy tavaly ilyenkor még 7%-7,5%-ot kaptál a bankbetétekre is. Tehát ha te befixálod a hozamodat 4 évre 4,7 vagy 5,6%-on, könnyen pórul járhatsz, ha elindulnak a kamatok felfelé. Ilyenkor vagy alacsony kamatot kapsz még évekig, vagy csak veszteséggel tudod eladni a jelzálogleveledet. (A legutóbbi árfolyamokat itt tudod megnézni. A vételt kell nézned.) Tehát nagyon fontos, hogy kötvényeknél (mint például a jelzáloglevelek) ne a kamatokat nézd, hanem a lejáratig tartó hozamot és fontold meg, hogy minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a rizikód, hogy számodra kedvezőtlen változás áll be. Erről bővebben a kötvényekről szóló cikkben olvashatsz. Természetesen ettől még lehet jó vétel egy jelzáloglevél, esetleg a 4%-os eurós hozam mellett, de azért messze nem annyira, mint felületes olvasás mellett tűnik. Gyere Akadémiára, még van egy pár hely a novemberi indulással. ================================================================================ #459 További gondolatok és idézetek a pénzről Dátum: 2013-11-12 12:02:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabbi-gondolatok-es-idezetek-a-penzrol/ Folytatva a múltkori bejegyzést a pénzről szóló gondolatokról, újra összeszedtem néhány elgondolkodtató, vagy csak szellemes idézetet a pénzről és a vagyonról. Ha az anyagilag leégett emberek kinevetnek a szigorú költségvetésed miatt, akkor tudhatod, hogy jó úton jársz. (Dave Ramsey) A boldogság titka nem abban van, hogy többet keresel, hanem hogy be tudod érni kevesebbel. (Szókratész) Az én harcom abban áll, hogy össze tudjam hangolni a vágyaimat a bevételeimmel. (Errol Flynn) Nem számít, hogy szegény vagy gazdag vagy, amíg van pénzed. (Joe E. Lewis) Akárhányszor hitelt veszel fel, a jövőbeni saját magadat lopod meg. (Nathan W. Morris) Mielőtt beszélnél, hallgass, mielőtt írnál, gondolkodj, mielőtt költenél, keresd meg, mielőtt befektetnél, informálódj, mielőtt feladnád, próbálkozz, mielőtt nyugdíjba mennél, tegyél félre, mielőtt meghalnál, adakozz. (William A. Ward) Nagy fizetés és kis felelősség ritkán járnak együtt. (Napoleon Hill) Senki nem emlékezne a bibliai jó szamaritániusra, ha csak jó szándéka lett volna. Azért emlékszünk rá, mert pénze is volt a jó szándék mellett. ( sztori itt) (Margaret Thatcher) Akik megkeresték a vagyonukat általában jobban vigyáznak rá, mint akik csak örökölték. (Charles Caleb Colton) Ha szegénynek születtél, az nem a te hibád. Ha szegényen halsz meg, az viszont csak a te hibád. (Bill Gates) A gazdagságod legnagyobb forrása ott található a két füled között. Kezdd el használni. (Brian Tracy) Hitellel élni normális? Akkor legyél különc. (Dave Ramsey) Ne azt tedd félre a megtakarításodba, ami megmarad a költéseid után, hanem költsd azt, ami megmarad a megtakarításaid után. (Warren Buffet) Semmi baj azzal, ha valaki gazdagságot birtokol. Akkor van gond, ha már a gazdagság birtokolja őt. (Billy Graham evangélista) Gazdagnak lenni azt jelenti, van pénzed. Vagyonosnak lenni azt jelenti, van időd. (Margaret Bonnano) A tudás megszerzésébe befektetett pénz eredményezi mindig a legnagyobb hozamot. (Benjamin Franklin) A reklám művészet, ami során rávesszük az embereket, hogy elköltsenek olyan pénzt, amivel nem rendelkeznek, hogy megvegyenek olyat, amire semmi szükségük. (Will Rogers) A stresszmentes élet titka egyszerű: mindig egy fokkal a bevételeid alá lődd be az életszínvonaladat. (Henry Taylor) Az iskolai képzés hozzásegít ahhoz, hogy megélj. Az önmagad képzése hozzásegít ahhoz, hogy gazdag legyél. (Jim Rohn) Ha nem valósítod meg az álmaidat, akkor majd valaki felvesz alkalmazottnak, hogy megvalósítsd az övét. (Tony Gaskins) A legtöbb ember éppen csak annyit dolgozik, hogy ne rúgják ki és éppen csak annyit keres, hogy ne mondjon fel. (George Carlin) Azt tapasztalom, hogy a vagyonos emberek közül senki nem akart gazdag lenni. A vagyon csak egy melléktermék az életükben, nem a fő cél volt. (Michael Milken) Van egy remek hely, ahová érdemes elmenned, ha le vagy égve: egy munkahely. (Dave Ramsey) A bőség egy életforma és egy gondolkodásmód eredménye, nem a pénz, vagy tárgyak birtoklása. A szegénység egy életforma és egy gondolkodásmód eredménye és nem a pénz hiánya. (Eric Butterworth) Az idő a legértékesebb dolog, amit egy ember el tud költeni. (Laertis Diogenes) Aki nem tudja, hogy a következő dollárja honnan fog jönni, általában arról sincs fogalma, az utolsó dollárja mire ment el. (Ismeretlen) Egy új autó nem annak a mutatója, hogy a srácnak mennyi pénze van, hanem annak, hogy mekkora a tartozása. (Ismeretlen) Inkább feküdj le vacsora nélkül, mintsem hogy hitellel ébredj. (Benjamin Franklin) Egy társadalmi réteg gondol többet a pénzre, mint a gazdagok: a szegények. (Oscar Wilde) Soha ne költsd el a pénzt, mielőtt megszerezted volna. (Thomas Jefferson) Nehéz gyűjteni a pénzt, amikor a szomszédod mindig olyan dolgokat vesz, amit nem engedhetsz meg magadnak. (Joe Moore) Ha nem értékeled azt, amid most van, soha nem fogod értékelni azt, amid valaha is lesz. (Lewis F. Korns) Fiatal tudsz lenni pénz nélkül, de öreg nem. (Tennessee Williams) A kamatos kamat a világ nyolcadik csodája. Aki érti, keres rajta, aki nem, az fizeti. (Albert Einstein) Ha olyan dolgokat veszel, amire nincs szükséged, akkor hamarosan olyanokat leszel kénytelen eladni, amire szükséged lenne. (Warren Buffet) A legeslegelső lépés a meggazdagodás útján, hogy költs kevesebbet, mint keresel. (Brian Koslow) A szegénység oka nem a hiány, hanem a félelem és a kishitűség. (Alan Cohen) Ha kíváncsi vagy arra, hogy valaki milyen ember valójában, figyeld meg, hogyan viselkedik, amikor pénzt veszít. (John Waters) A pénz nem változtat meg téged, csak megmutatja, milyen is vagy valójában, ha már nem kell senkivel sem szépen viselkedned. (Ismeretlen) Csak azért nincs minden második amerikai háztartásban elefánt, mert még semelyik bolt nem kínált elefántot egy dollár lefizetése mellett kamatmentes részletre. (Mad Magazine) A gazdagság nem tesz boldoggá, de a szegénység sem. (Ismeretlen) Soha nem jöttél még rá, milyen rövid is egy hónap, amíg nem kezdtél el hitelt törleszteni. (John Barrymore) Ne ócsárold a gazdagokat. Mikor kaptál munkát egy szegény embertől? (Lawrence J. Peter) Amikor a vagyon hívás nélkül érkezik, általában kérdezés nélkül is szokott távozni. (George Horace) A sikeres embereknek könyvtáruk van, a többieknek nagyképernyős tévéjük. (Jim Rohn)  Ha tudod, hogyan költs kevesebbet, mint keresel, megtaláltad a bölcsek kövét. (Benjamin Franklin) A világ nem azért fizet, amit tudsz, hanem azért amit ezzel a tudással csinálsz. (Laurence Lee) Vigyázz a kis költségekkel: egy apró lyuk egy hatalmas hajót is képes elsüllyeszteni. (Benjamin Franklin) Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. (A cikk legtöbb idézete a "500 motivation Quotes" című könyvből származik) ================================================================================ #460 Napi 11.15 Dátum: 2013-11-16 00:05:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-11-15/ A folyamatosan belengetett devizaadós-mentés meghozta a gyümölcsét: még kevesebben fizették a hitelüket. Minden egyes ilyen ígéret után radikálisan csökken a hitelfizetési kedv, hátha nem kell visszafizetni, vagy legalább nem annyit. Most már a hitelek harmadát nem törlesztik szerződésszerűen, leginkább pont a jelzálog fedezetű hitelekkel maradnak el a hitelfelvevők, pedig a lakás elvesztésétől való félelem miatt pont ezt szokták normális helyzetben a leginkább fizetni. A portfólió cikke itt. ****************************************** A negyedéves GDP adat mindenkit meglepően 1,7%-os növekedést mutat. Ennek egyik oka a jó mezőgazdasági termelés, főleg a tavalyi év fényében, a beinduló autóipari termelés (amit még az előző kormánynak köszönhetünk, mert akkor döntött a Mercedes a magyar gyárépítésről.), az uniós pénzek pedig éreztetik a hatásukat az építőiparban. A tavaly év végi 2,7%-os GDP esés után elképzelhető, hogy év végére legalább nullára jövünk ki a GDP változással. A Világgazdaság elemzése itt. **************************************** A tavalyi évben 5.700 adózó vett igénybe adócsökkentést a látványsportok támogatása címén, így 53 milliárd forinttól esett el a költségvetés, ez a teljes társasági adóbevételnek mintegy hetede. Jövőre is hasonló kieséssel számol a költségvetés. **************************************** Varga Mihály a napokban azt pedzegette, hogy a vállalkozóknak felkínált ingyenhitel mintájára (ahol a jegybank kamat nélkül adja a bankoknak a pénzt, akik maximum 2,5%-os kamaton adhatják tovább a vállalkozásoknak) bevezetnének egy hasonló konstrukciót a lakossági ingatlanhiteleknél is. Látszólag milyen jó ez a lehetőség, hiszen a vállalkozóknak adott hitel is ingyen van az MNB-nek, a gazdaság meg felpörög tőle. Sajnos ez így egyáltalán nem igaz. Csak addig van ingyen a hitel az MNB-nek, amíg a hitelt felvevő el nem költi a pénzt. Mert abban a pillanatban az bekerül a bankszektorba (a cég, ahol elköltötte a vállalkozás a pénzt, vezet valahol számlát, ugye). A bank pedig berakja a pénzt az MNB-hez jegybanki alapkamatra. Vagyis az MNB azon nyomban 3,6%-os kamatot fizet arra a pénzre, amit ő adott kölcsön kamat nélkül. Ez 2.000 milliárd forintnál csoffadt 72 milliárd forint. És ha elkezdene emelkedni a jegybanki alapkamat? Hát, akkor az MNB éves költsége is annyival több lesz. Ha még több ilyen ingyenhitelt bocsát ki, akkor arányosan nő az éves teher az MNB-nél, amit végül az adófizetők fognak kifizetni. Természetesen a gazdaságélénkítő hatás ezt ellensúlyozhatja, de azért látszik, hogy nem olyan egyértelműen csak előnyös ez a hitelforma, mert később csúnyán visszaüthet. A bedőlt hitelek miatti veszteségről nem is beszélve. De visszatérve az eredeti témára: mintha ilyen ajánlatot szeretne a kormány bevezetni a lakásépítések élénkítésére is. ******************************************* Aki tanult vállalat és/vagy részvényértékelést, biztos, hogy találkozott Damodaran nevével. Ő írta az idehaza legjobban felkapott tankönyveket ezekben a témákban. Vele van egy érdekes interjú a portfólión itt. ******************************************* Az MKB Bankot átalakítják, a rossz hiteleit átteszik egy "rossz bankba". Erről interjú itt. ****************************************** ================================================================================ #461 Gyere te is a holnap induló Akadémiára Dátum: 2013-11-17 18:40:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gyere-te-is-a-holnap-indulo-akademiara/ Van még pár hely a holnapi Akadémiára, ha eddig nem döntöttél, még nem késő, hogy holnap eljöjj. Az előadások hat egymást követő hétfőn, 18:30-tól 21:00 óráig lesznek, illetve előfordulhat, hogy az utolsót kicsit előrébb hozzuk, mert az december 23.-a. Hat alkalom alatt megtanuljuk mindazt, amit érdemes tudni a pénzügyek alapjairól a sávos bankbetétektől a befektetési alapokig. Pontosabb tematikát itt találtok. Az ára továbbra is 25 ezer forint/hat alkalom, a tanfolyam díját visszakapod, ha jelentkezel a Brókerképzőbe. Erről bővebben itt. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet és tollat hozz magaddal. A helyszín: 1143 Budapest, Semsey Andor u. 25. Vincotte irodaház. A termet a portán megmondják. A 7, 173, 5 és többi busz, illetve az egyes villamos egy sarokra áll meg, a Hungária krt. sarkán. A zuglói vasútállomás 3 perc gyalog. A parkolás, akadálymentesített közlekedés megoldott. A helyszín térképen itt. Számlát egyéb oktatásról kapsz, a számla áfamentes. Ha valamelyik órára nem tudsz jönni, a következő tanfolyamon tudod pótolni az elmaradt órát (órákat) Jelentkezz e-mailben (kiszamolo kukac gmail pont com), ha jönni szeretnél. ================================================================================ #462 Posta takarékoskönyv Dátum: 2013-11-20 00:54:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/posta-takarekoskonyv/ Emese kérte meg, hogy mondjak véleményt a Posta takarékoskönyvről, mert szeretne pénzt befizetni oda havonta, csak nem tudja, van-e valami buktatója. A Posta Takarékoskönyv egyrészt egy jó konstrukció, mert bár életbiztosításnak van álcázva, azok hátrányából nem sokkal rendelkezik. A biztosítás része kimerül abban, hogy van benne egy 300 ezer forintos baleset-biztosítás, egyébként a nevéhez hűen tényleg egy takarékkönyvként funkcionál. Ügyesen megoldották, hogy ne kelljen minden hónapban befizetni, ha nincs miből, mert amikor van, akkor a pénzt lehet rendkívüli számlára tenni és ha nem érkezik befizetés, onnan vonja le a biztosító a díjat. Ha már ott sincs pénz, díjmentesítődik a szerződés. (A minimális éves díj 10 ezer forint, vagyis havi 833 Ft.) Komplikáltan hangzik? Akkor röviden: elég akkor fizetned, amikor van miből. Csak azért ilyen nyakatekert, hogy biztosításnak lehessen hívni. Pénzt pedig bármikor vehetsz ki belőle. Vagyis tényleg egy igazi békebeli takarékbetétkönyv. A hozama nem észveszejtő, jelenleg 3,33% éves szinten. (aktuális hozamok itt) De szerencsére a költségektől sem megyünk a falnak: pénzfelvétel esetén 100 ft + 0,5%, maximum 5 ezer forint (ez a tranzakciós adónál is kevesebb sok esetben.), illetve 5.000 forint büntetés, ha egy év előtt meg akarjuk szüntetni a számlát. (feltételek itt) Mivel biztosítás, a kamatadó mértéke 16%, öt év után 8%, 10 év után 0%. EHO-t is kell fizetni, kivéve, ha a kamatadó 0% lenne, vagy igazolod, hogy külföldinek minősülsz, vagy eléri az éves 450 ezer forintos plafont az EHO-d az adott évben. (Ekkor vissza kell igényelned az SZJA bevallásban.) Bővebben itt. Szintén a biztosítás miatt bárkit állíthatunk kedvezményezettnek, ő ezt a pénzt adómentesen megkapja, akkor is, ha nem hozzátartozónk. Ez akkor lehet előnyös, ha nem szeretnénk ajándékozási illetéket fizetni, vagy nem akarjuk, hogy a törvényes örököseinknek jusson a pénz. A nagy kérdés, mennyit nyerünk ezzel a számlával a jelenlegi kamatok mellett? Vagyis érdemes-e itt gyűjteni a pénzt és nem egy cipősdobozban odahaza? Mondjuk tegyél félre havi 50 ezer forintot. Ekkor 3,33%-os kamat mellett egy év után combos 9.242 forint kamatot kapsz, a kamatadó után ez megfelel 7.208 forintnak. A kifizetésnél levonnak 3.100 forintot, vagyis 4.108 forintod lesz. Ebből vond le az egyéb költségeidet (postára járkálás, stb.), na ennyi a teljes hasznod. Ha pedig egy év előtt megszüntetnéd, akkor az 5.000 forintos büntetés miatt még rá is fizetsz. Láthatjuk, hogy egy év távlatában még havi 50 ezer forint mellett is nem sok előnnyel rendelkezik a cipősdobozban gyűjtött pénzhez képest. Ez nem a termék hibája, hanem az alacsony kamatoké, de ettől még érdemes ezt is kiszámolni. Öt év távlatában a havi 50 ezer forint 3.259.301 forintra hízik az adófizetés előtt, ebből 259.301 forint a kamat. Ennek ellenére a termék méltó ellenfele a CIB Malacperselynek (a mostani 3,5%-os kamat 3%-ra csökken két lépcsőben januárra, de csak akkor, ha minden hónapban teszünk el legalább 10 ezer forintot, a pénzfelvétel is drágább 1,07%) és lassan az Erste Előrelátó számlának is (csak akkor jár 4% kamat, ha minden hónapban legalább elteszünk 40 ezer forintot, egyébként vagy nincs kamat, vagy 2,5%, sőt rendelkeznünk kell egy Erste bankszámlával is, annak minden költsége mellett.) Konkurencia lehet még a bankok pénzpiaci alapjai, ezek jelenleg jellemzően 2-4,2% közötti hozamokat produkálnak, de ne felejtsük el levonni még az értékpapírszámla díját (évi 0,1-0,15%), a szinte mindenhol kötelező bankszámla díját (havi 4-500 forint minimum), illetve a ki-befizetés költségeit. A legvégén nagyjából ugyanitt leszünk. Egy szó mint száz: ha akarsz pénzt gyűjteni és nem akarod otthon tartani a pénzed, jó ötlet lehet ez a Posta Takarékoskönyv. ================================================================================ #463 Olvasói kérdések Dátum: 2013-11-21 01:26:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-kerdesek-5/ Hogyan működik a token, amit a bankban adnak? Rádióadó van benne, külföldön is működik? SMS azonosítás helyett kérhetsz tokent a bankodtól, ami egy kis izé, rajta egy kijelzővel, meg egy gombbal. Amikor utalni akarsz, megnyomod a gombot, az kiír egy számot, azt kell beírni az utalásnál az SMS-ben érkező számsor helyett. A tokennek van egy egyedi azonosítója, amit a bank tud. Ebből és a pontos időből a token generál egy számsort, a bank a token saját azonosítójának és a pontos időnek ismeretében tudja ellenőrizni, hogy a nálad lévő tokennel generálták-e a számsort és most történt-e ez. Ha a token pontos ideje elállítódik, akkor nem fogja a bank elfogadni a generált számsort. Ilyenkor vissza kell vinni és kapsz egy másikat. A token külföldön is működik, hiszen semmilyen online kapcsolat nem kell hozzá. Hogyan tudnám legolcsóbban kivenni a pénzt a CIB Malacperselyből? A legolcsóbb a bankon belüli átvezetés interneten, majd internetes utalás CIB Online számlacsomagból 39 forintért. Ha nem rendelkezel CIB számlacsomaggal, érdemes nyitni egyet, mert egyébként az utalás egyenesen a Malacpersely számláról 0,67-0,95%, a készpénz-felvétel 1,07% (azaz 10.700 Ft millió forintonként.) Arra vigyázz, hogy ne szüntesd meg a számládat egy héten belül, mert akkor valami büntetés van állítólag (nem néztem utána). Másik fontos dolog, hogy ne essen bele a megszüntetésbe számla fordulónap, mert akkor két hónapot fizetsz. A CIB online számla díja 799 Ft/hó, az utalás 39 Ft interneten. Bankkártyát és egyebeket nyomatékosan ne kérj. Transverwise-sal küldenék pénzt, de nem fér ki az anyukám neve (Kovács Tivadar Szabolcsné) a megadott helyre, de félek, hogy nem kapja meg, ha mást írok. Mi a megoldás? Itt a megoldás: We are however able to match logics between obvious discrepancies, like Robert Christopher Smith being R.C. Smith or Robert C. Smith etc.  Citi-s Top bankszámlánk van, ahol feltétel a 150 ezer forint érkezése. A férjem munkahelye hol 31.-én, hol elsején utal. Ezért gyakran előfordul, hogy az egyik hónapban két fizetés érkezik, a másikban egy sem. Ilyenkor ki kell fizetni a nagyon durva havi díjat. Néha felvesszük a pénzt automatából és befizetjük, de már ez sem éri meg a tranzakciós adó miatt. Minden banknál így van ez? Ez egy gyakori panasz a Citi-s ügyfeleknél, elég sokan pórul járnak vele. (A másik a lélegzetelállító devizakonverziós költség, amit a Citi felszámol külföldi vásárlásoknál, akár 20 forintot is eurónként.) Pont a fenti probléma miatt sok bank nem elsejétől 31.-ig vizsgálja az intervallumot, hanem 15-től 15-ig, vagy az elmúlt három hónapban legalább két utalás. A Citinél már vannak olcsóbb csomagok, használd a számlaválasztó kalkulátort. (Bár szerintem most érdemesebb várni, melyik bank mennyit emel az "ingyenes" készpénz-felvétel miatt februárig.) Édesanyám papíron egy devizahitel fő adósa, amit az eredeti hitelfelvevő nem fizet. Azt kérdezném, ha meghal, az én vagyonom ez miatt veszélybe kerül-e? Ő már mindenét ránk íratta, pont a hitel miatt. Nagyon fontos, hogy örökösödés előtt(!!!!) tájékozódjunk az örökségünk mibenlétéről. Volt olyan ügyfelem, aki örökölt egy 5 milliós, eladhatatlan házat. Meg, mint később kiderült, vele 7 millió jelzálog-hitelt és másfél millió be nem fizetett közüzemi számlákat. Azonban nem vagyunk kötelesek örökölni, lemondhatunk az örökségről az állam javára. De csak az egészről. Olyan nincs, hogy a nyaraló kell, a hitellel terhelt ház nem. Vagy minden, vagy semmi. De még egyszer: mielőtt bármit aláírunk a közjegyzőnél, tájékozódjunk, mi is a pontos örökség, legfőképpen a kötelezettségek. Ebben az esetben is ez a megoldás, főleg, ha már nincs is vagyona az édesanyjának. Mondjon le az örökségről. ================================================================================ #464 Autólízing: megéri igénybe venni? Dátum: 2013-11-23 01:15:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/autolizing-megeri-igenybe-venni/ Gábor keresett meg, hogy a cége autót venne, de nem biztos benne, hogy készpénzes vásárlással járna a legjobban. Ezért röviden összefoglalom, milyen lehetőségek vannak. Hitel vagy lízing? A nagy különbség a hitel és a lízing között, hogy a hitelnél te szerzed meg a tulajdonjogot, a pénzintézet csak a pénzt adja hozzá, a lízingnél a pénzintézet a tulajdonos, te csak bérlő vagy, akinek elővásárlási joga van a futamidő végén megvenni az adott tárgyat, vagy ingatlant. Ez egy hatalmas különbség, mert nem mindegy, hogy te tulajdonosa vagy a lakásnak, aminek nem fizeted a törlesztőjét, vagy csak egyszerű bérlője. Cégnél ez még fontosabb, ha egy cég tönkre megy, az adóhivatal és a hitelezők nem tehetik rá a kezüket a lízingelt termelőeszközökre, vagy gépjárműre, hiszen az a lízingcég tulajdona. Ebből ered az, hogy a lízingcégek a kisebb kockázat miatt általában kedvezőbb kamatokat tudnak kínálni, mintha ugyanezt hitelből vennéd. Sőt, gyakran cégnek nem is adnak hitelt, csak lízinget például gépjárművásárlás esetén. A lízing fajtái Két fő csoportja az operatív lízing és a pénzügyi lízing. Az operatív lízing esetében a tulajdonjog a szerződés végén is a bérbeadóé marad, vagyis ez nem más, mint tartós bérlet. Pénzügyi lízing esetén a tulajdonjog vagy előre meghatározottan a bérbevevőé lesz  (ez a zártvégű lízing), vagy a bérbevevő csak elővásárlási jogot kap az adott tárgyra, amivel vagy él, vagy átruház másra, vagy ezek hiányában a tulajdonjog a lízingelő cégé marad. Mivel a tulajdonjog előre nem fixált, ezt hívják nyíltvégű lízingnek. További fajtája még a visszlízing, ahol a már meglévő tárgyamat adom el a lízingcégnek, majd neki fizetem a havidíjat (ez tulajdonképpen a szabadfelhasználású hitel lízing megfelelője). Nyíltvégű lízing A témánkhoz (autót készpénzre, vagy lízingre) most ez kapcsolódik, ezért ezt nézzük meg bővebben. 2012 óta egy jogszabályváltozás lehetővé tette, hogy a nyíltvégű lízing havi törlesztőjének (ami igazából bérleti díj, mint tudjuk) áfatartamát a cégek visszaigényeljék. Azonban nagyon-nagyon fontos, hogy csakis abban az arányban, amilyen arányban a lízingelt eszközt a vállalkozás céljaira használták. Ez gépjármű esetén útnyilvántartás vezetését teszi kötelezővé. (Ezért harap az adóhivatal, vegyük komolyan!) Ha a lízingelt autót 70-30%-ban használtuk céges utakra (a munkából hazaút is magánnak számít), akkor csak az áfa 70%-át írhatjuk le. Hogyan működik ez a gyakorlatban? A lízingcég megveszi az általunk kinézett gépjárművet, gyorsan vissza is igényli a teljes áfát. A kezdőrészletet mindjárt első bérleti díjnak veszi, így abból is visszajár az áfa. A havi törlesztőkben fogja kiszámlázni az áfát, de ezt vissza tudjuk igényelni. A futamidő végén lesz egy maradványérték, amin megvesszük az autót. Erre sajnos már ki kell fizetnünk az áfát. Mennyi lehet az önrész és a maradványérték? Ez egy kényes téma, hiszen a konstrukció adócsalásra ad lehetőséget. Venni akarok egy autót, de kellene az áfa vissza, ezért 70% önrésszel 6 hónapra, 5% maradványértékkel lízingelem az autót. Ebből így eléggé kilóg a lóláb, ezért ezt szerintem egyetlen lízingcég sem engedné meg. Beszéltem lízingcéggel, ők két éves futamidőnél 33% önrészt engedtek, három vagy öt éves futamidőnél 50%-ot. A maradványértéknek a nettó 30%-át írtak elő 3 évre. Egy másik cég nem volt ennyire szívbajos, 12 milliós autóra 7,5 millió önrészt engedtek és a maradványérték se érte el a 2 milliót. Mennyi a kamat? Egyrészt van a gépjármű-forgalmazók által kínált alacsony kamat, ami úgy néz ki, hogy vagy megvesszük a járművet készpénzért és akkor kapunk jelentős vételár-kedvezményt, vagy kapunk alacsony kamatot a finanszírozásra. Ugye azért érezzük, hogy ez kamu alacsony kamat, mert inkább vegyük meg vételár-kedvezménnyel és piaci kamattal ugyanazt az autót, lehet, hogy így jobban járunk. (Bár nem biztos, ki kell számolni a futamidő végéig.) Aztán van a nem akciós, de márkafüggő finanszírozó cégek kamatai, ilyen több is volt mostanában a kezemben, jelenleg márkától függően 9-11% az éves kamat. (Minél nagyobb az önerő és megbízhatóbb a bérbevevő cég, annál kisebb a kamat.) Ezen túl itt vannak a nem márkafüggő lízingcégek, ők is tudnak adni vonzó ajánlatot. Ma éppen egy euroleasing-es 5,5%-os ajánlat volt a kezemben, ami igen gáláns ajánlat 3,6%-os forint alapkamat mellett. És nem voltak szívbajosak az önerővel és a maradványértékkel sem. :-) Úgyhogy érdemes jól lealkudni az autó vételárát, majd rendesen körbejárni a piacot és keresni egy vonzó finanszírozást. Ott is nyugodtan lehet alkudni, esetleg a konkurencia jobb ajánlatát lobogtatni, hogy adjanak ennél olcsóbbat. Adókedvezmény Furcsa mód sokan nem tudják, hogy a KKV-s ügyfelek (mikró, kis és középvállalkozások) a tárgyi eszközök beszerzésére (mint például gépjármű) felvett hitel, vagy lízing kamatának 40%-a levonható a társasági adóból, annak maximum 70%-áig, de maximum 6 millió forintig. Vagyis a példa kedvéért a 6%-os kamat igazából csak 3,6% erejéig terheli a céget, ha figyelembe veszem az adókedvezményt is. Ha ennyiért be tudom fektetni a megmaradó készpénzemet, a kamat szempontjából már nullán vagyok. Ki tudja elszámolni az értékvesztést? Ez is külön öröm, hogy lízingnél a bérbevevő írhatja le az értékvesztést, ugyanúgy, mintha készpénzért megvette volna az autót. Újat vagy használtat? Ha el akarjuk kerülni az első évek hatalmas értékvesztését, vehetünk használt autót is lízingre, azonban arra figyeljünk, hogy csak olyan autót fognak belízingelni a cégek, ahol van áfatartama a vásárlásnak, vagyis cégtől vesszük az autót. Ez a használt autók kisebb részére igaz csak. Kockázatok Az egyik a kamatlábak emelkedése, ami a lízingdíjunk emelkedését is magával hozza. A másik az adótörvények változása, ami bármikor számunkra negatív irányban módosulhat. A harmadik, hogy a havi törlesztő a cég cashflow-ját tönkreteheti, ha éppen egy átmeneti hullámvölgyben van a cég. Végkövetkeztetés Az áfa részleges visszaigénylésének lehetősége, a kamatokra járó adókedvezmény azt eredményezi, hogy a jelenlegi adótörvények mellett érdemesebb nyíltvégű lízingben megvenni a gépjárművet, mint készpénzért. A felszabaduló pénzünket be is fektethetjük, amire kamatot kapunk addig is, vagy termel a cégben hasznot. Egy konzervatív, 3 éves futamidő, 11%-os kamat, 50% önerő, 30% maradványérték esetében egy 4,5 milliós autónál a költségek levonása után (kamat, egyebek) mintegy 300 ezer forintot nyerünk, ehhez még hozzá kell adni a megmaradt tőkénkre járó kamatot is, amit nem kellett autóba fektetnünk azonnal. Durván olyan 10% a lízing előnye. Ha kevésbé konzervatív finanszírozót találunk, alacsonyabb kamattal, még nagyobb lesz a várható előny. Fontos, hogy az így szerzett tárgyat nem adhatjuk el talán négy évig, ha igénybe vettük az adókedvezményt. Azonban óvva intenék mindenkit attól, hogy ereje felett, hitelből, vagy lízingből vegyen egy számára túl drága autót. A cikk arról szól, ha már megvan a pénzed az autóra, akkor melyik a kedvezőbb választás és nem arról, hogyan vegyél 12 milliós autót, ha még nem is láttál annyi pénzt együtt életedben. Vásárlás előtt jól járd körbe a piacot, 3-4% plusz kedvezmény az árból és ugyanennyi kamatkedvezmény a lízingdíjból már elég komoly pénz ahhoz, hogy rászánj egy napot. Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #465 Végrehajtás: ki mit tud róla? Dátum: 2013-11-27 19:50:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegrehajtas-ki-mit-tud-rola/ Tegnap egy gyárban tartottam előadásokat pénzkezelésről, megtakarításról, hitelekből való szabadulásról, az előadások között pedig jöhettek tanácsot kérni a dolgozók. Hát, hallottam súlyos, kilátástalan dolgokat. Sokan kerültek hitelcsapdába, sikerült évek alatt egy kis megcsúszásból hatalmas, már kezelhetetlen adóssághegyeket felhalmozni. Aztán végrehajtások jöttek, így lett a sok 20 ezres adósságból 80 ezres követelés, a 300 ezresből meg 700 ezresek, a havi kötelezettségek gyorsan elérték az emberek fizetését. Az először felvett hitelek törlesztésére felvett hitelek törlesztésére felvett hitelek maguk alá temettek jó pár embert. Két nagyon szomorú dolog volt ezekben a történetekben: egy-másfél éve még megoldhatóak lettek volna az esetek, a másik pedig az, hogy semmi kiutat nem lehet már találni. A harmadik szomorú dolog, hogy egy kis pénzügyi felvilágosítás után ezek az emberek bele sem ugrottak volna ebbe az egész dologba és nagyon sok tízezer ilyen ember van az országban. Ezzel kapcsolatban lenne pár kérdésem olyanokhoz, akik benne vannak a behajtás-végrehajtás témájában. - Az egyik érintettnek több milliós inkasszót tettek a bankszámlájára, de úgy, hogy van olyan hónap, hogy semmi pénzt nem tud felvenni az elutalt fizetéséből, máskor meg csak 24 ezret. Olvasgatva a végrehajtásról szóló törvényt, ha jól értem, csak az öregségi nyugdíj-minimum és annak négyszerese közötti összeg fele vihető el havonta maximum,  plusz a négyszeres nyugdíj feletti rész, illetve fizetésből 33, de maximum 50% tiltható le. Akkor ezt így hogy? Hogy fordulhat elő, hogy egy fillér sem marad a számlán az inkasszó miatt, máskor meg csak az öregségi nyugdíj-minimum? - Élettárs esetén közös lakcímnél mit vihet a végrehajtó? Mondhatja a lakás tulajdonosa, hogy övé itt minden, az élettárs csak beköltözött? X év után lesz vagyonközösség, amikor ilyen már nem mondható? - Mi lehet a legrosszabb ami történhet? Nem tud fizetni, a fizetés felét vonják, ez rendben van. A fizetését készpénzben kéri, akkor hajukra kenhetik a banki inkasszót, ilyenkor csak a 33-50% ugorhat, amit levon a munkáltató. Kimegy a végrehajtó, az életvitelhez szükséges eszközökön túli értékeket lefoglalja, de ha jól értem, az adós felügyelete alatt hagyja, vagyis igazából semmi nem történik, csak nem lehet eladni utána. Ha meg mégis elvinné a tévét meg a hifit, na bumm, hát vigye. Még mindig jobb, mint most, amikor egy fillérük sem marad a fizetésükből. Ha árverésre kerül a sor, gondolom maximum a műszaki cikkek találnak gazdára, a használt női csizma és a papagájkalitka aligha. Ha a fizetésen túl nem tud mást elvinni, a motyót egyszer már lefoglalta, akkor mi van? A bankok és egyéb végrehajtást kérők előbb-utóbb leírják a követelést és akkor a végrehajtás is megszűnik, nem? A végrehajtás az eredeti követeléssel együtt évül el, ha jól tudom. Ez hány év után szokott megtörténni átlagban? A pénzbehajtó cégek mikor állnak le az ilyen emberekről? Gondolom agresszívabbak, mint a bankok saját behajtói, de egyszer csak feladják ők is. De vajon hány év után? Ha tudják vonni a fizetést, mikor hagyják abba? Jó lenne, ha valaki felvilágosítana bennünket, aki benne van a témában. Több embernek semmit nem lehetett a helyzetében ajánlani, még azt sem mondhattam, hogy fizesse tovább a végrehajtók által kirótt törlesztőrészleteket, mert igazából nőtt az adósság hónapról-hónapra és már így is csak abból élt a család, hogy a férj napi 16 órát dolgozott, a második nyolcat feketén. Mindkettőjük hivatalos fizetése a hitelekre, a végrehajtásra és a rezsire ment el. Szó szerint semmi nem maradt megélhetésre. Az egyik végrehajtó a fizetést tiltotta, a másik inkasszót dobott a számlára, a harmadik meg csekkeket adott, amit havonta fizetni kellett. Tényleg, ez miért nincs összehangolva, miért lehet párhuzamosan több formában csapolni az adós pénzét? Nincs valami kirendelhető szociális alapon működő segítő személy, aki kapcsolatot tartana a végrehajtókkal az adós nevében? Nekem úgy tűnt, érdemesebb inkább hagyni bedőlni az egészet, jobban járnak a végrehajtással, mint azzal, hogy az erejük felett küzdenek. Szóval, várjuk a segítséget, ha képben vagy a témával. Előre is köszönjük. ================================================================================ #466 Mol Mobile tarifák Dátum: 2013-11-29 01:59:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mol-mobile-tarifak/ Új virtuális mobilszolgáltató indult el pár hete, a MOL nevével jelzett Mol Mobile. A hátteret a T-mobile adja, a feltöltés a MOL kutakon történhet. A percdíj 40 Ft/perc, perc alapú számlázás mellett. Az előfizetés prepaid, azaz feltöltőkártyás. Azonban ha rendelkezünk Multipont kártyával (ami a Shell-Mcdonald's-stb Smart kártyjának MOL-CBA-OTP megfelelője), akkor a pontjaik terhére kedvezményt kaphatunk a percdíjból. Ha legalább 50 pontot beváltunk a feltöltéskor (ennyi pontot 50 liter üzemanyag (kb. 20 ezer forint), vagy 10 ezer forintnyi CBA-s, vagy ötezer forintos Baumax, vagy Extreme Digital vásárlás után kapunk), akkor a feltöltés összegétől függően 28-32 forintra jön ki egy perc beszélgetés. Az 50 kötelező pontbeváltáson túl is válthatunk be pontokat, 1 pont=1 forint értékben csökkentve a végső árat. Vigyázzunk, mert huncut módon a NapiNet díjcsomag 195 FT/10 MB áron automatikusan aktiválva van. Ezt mondjuk le azonnal, mert gyorsan leszívja az egyenlegünket. (Ha lemondunk egy másik netcsomagot, akkor is automatikusan újraaktiválják.) Ezt elvileg csak akkor kell fizetni, ha fellépünk a netre, de a mai okostelefonok mellett ez naponta elő fog fordulni, anélkül, hogy akarnánk, vagy tudnánk róla. Az internetes csomagok átlagosak (100 MB 990 Ft/hó, 500 MB 1990 Ft/hó), de itt jár hozzá 10, illetve 50 SMS is. Sőt, akciósan most dupla adatforgalmat kapunk, ráadásul dupla időre. Jelenleg a Lidl Blue Mobile-ja 33 Ft-os percdíjat biztosít, mindenféle egyéb feltétel nélkül, a Tesco Mobile pedig 59 Ft-os percdíj mellett egy hónapig tartó bónuszt biztosít, így ha lebeszéljük a feltöltés után a feltöltött összeg felét, akkor 29,5 Ft-ra jön ki egy perc beszélgetés. Az egy hónap után a bónusz érvényét veszti. Ebben a mezőnyben a MOL ajánlata teljesen átlagos, ha sokat tankolunk a MOL-nál, vagy vásárlunk a CBA-ban, akkor akár 28 forint is lehet a percdíjunk, ekkor ez a nyerő ajánlat a feltöltőkártyások között, ellenkező esetben ez nem a mi díjcsomagunk. Tarifák itt, ÁSZF itt. ================================================================================ #467 Magáncsőd: kár csodát várni tőle Dátum: 2013-11-29 09:31:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magancsod-kar-csodat-varni-tole/ A hitelcsapdába került emberek jelenleg nem sok mindenben reménykedhetnek. A végrehajtó, vagy a behajtó cég még évtizedekig járhat a nyakukra és reményük sincs, hogy valaha is egyszer vége lesz a kálváriájuknak. Ezért már régóta adós az állam a magáncsőd intézményének kialakításával, ami több országban létező intézmény, van, ahol már 20-30 éve elérhető. Azonban rengeteg téveszme és hiú remény van forgalomban ezzel az intézménnyel kapcsolatban, ezért összefoglalom röviden, mit érdemes tudni róla. Már elérhető egy nagyon kidolgozott jogszabály-tervezet, ami úgy tűnik, hogy beadásra kész, ezért ennek alapján fogom bemutatni a magáncsőd intézményét. Kezdeném mindjárt a sokak számára legrosszabb hírrel: a magáncsőd nem egy újabb adósmentő program, nem adósságelengedés, hanem annak éppen az ellenkezője. Amint a neve is mutatja, az adós számára sok veszteséggel járó, hosszú éveken át tartó folyamat, ahol az adós vagyontárgyait értékesítik, a feje fölé egy felügyelőt ültetnek, aki sok éven át helyette osztja be a pénzét. Ezért cserébe, ha az adós végig együttműködik, az eljárás után a maradék adósságot elengedik és ő tiszta lappal indulhat. Azonban nem véletlen, hogy ahol létezik ez az intézmény, az adósok igyekeznek elkerülni azt, hogy részt vegyenek benne. Amennyiben valaki úgy érzi, hogy nem képes eleget tenni a törlesztési kötelezettségeinek, akkor kérheti a magáncsőd védelmét. Ilyenkor a tervezet szerint a helyi szociális hatóságnál kell benyújtani a kérelmet, amihez csatolni kell egy tételes vagyonleltárt, nyilatkozni kell a jövedelmekről, kiadásokról, bankszámlákról, értékpapírszámlákról, stb. Van mindenféle kizáró ok, mint büntetett előélet, nem lépett be az árfolyamgátba, több mint tíz felé tartozik, több mint 50 millió az összes tartozása, a vagyona több mint 40 millió, vagy kevesebb, mint 5 millió, egyetlen tartozás sem lehet 200 ezer alatt, stb. A kizárásokból is látszik már, hogy se a túl szegény, se a túl gazdag adósoknak nem fogják megnyitni a magáncsőd intézményét. Ennek oka, hogy amint látni fogjuk, ez egy nagyon drága, nagyon munkaigényes folyamat. Ha még ötmilliós vagyonnal sem rendelkezik az ügyfél, vagy 20-30 ezres tartozásait sem tudja rendezni, akkor teljesen felesleges bevonni őt ebbe a körbe. A magáncsőd csak azon a középrétegen tud segíteni, amelyiknek van vesztenivalója (munkahely, vagyon, stb.), ezért együtt akar működni a kirendelt felügyelővel. Miután a kérelmet befogadták, a jegyző környezettanulmányt készít, majd pozitív döntés esetén az adós neve és adatai megjelenik egy nyilvántartásban, ahol felhívják a hitelezőit, hogy nyújtsák be az igényeiket. (Ebben is egy vállalati csődeljáráshoz hasonlít.) Kijelölik a családi vagyonfelügyelőt, aki átveszi az irányítást az adós pénzügyei felett. Az adós csak a minimálbért és eltartottanként 20 ezer forintot költhet, ezen felül csak rendkívül indokolt esetben, külön engedéllyel. A bankszámlája felett sem rendelkezhet majd és természetes pénzügyi döntéseket sem hozhat egyedül. Törlesztési tervet készítenek az adóssal közösen, amit megküldenek a hitelezőknek is. Ezután a hitelezőkkel megpróbálnak megegyezni, ha ez nem sikerül, vagy a végrehajtás meghiúsul, kezdődik a tartós törlesztési eljárás, amit a közjegyző rendel el. Ekkor már csak a lakhatási költségeket, a kötelezettségeket (például tartásdíj) és fejenként maximum az öregségi minimálnyugdíj (28.500 Ft) másfélszeresét költheti az adós. Megkezdődik a vagyon értékesítése is, 500 ezer forint érték felett a vagyonfelügyelő, alatta az adós értékesíti a vagyont, de a vagyonfelügyelő kontrollja mellett. Az összes vagyon, amivel az adós az eljárás elején rendelkezett, vagy közben szerzett, része ennek a folyamatnak. Az így befolyt pénzt kifizetik a hitelezőknek. Ha az adós vagyont, vagy jövedelmet titkol el, azonnal kizárják a magáncsődből. (A vagyon értékesítésekor igyekeznek a lakhatásra szolgáló ingatlant megmenteni, de ez a magyar jövedelmi és vagyoni viszonyok között elég naiv elképzelés.) Ahogy az eddigiekből is láthatjuk, nem egy sétagalopp a magáncsőd. Pontosan azt jelenti, ahogy hívják: csődöt. Az értékesíthető vagyon elvesztését, több év szigorú pénzügyi kontrollt és egy igen szerény életvitelt hosszú éveken át. Szó sincs arról, hogy megúsznánk a vagyonunk elvesztését, vagy nem kellene visszafizetni a hitelt. Mindössze arról van szó, hogy egy gondnok segítsége mellett próbálunk meg egyenesbe jönni. Amennyiben valaki a teljes futamidő alatt együttműködő volt, akkor az utolsó év végén mentesítik az adóst a további esetleges tartozások alól. Összefoglalva, a rendszer egyáltalán nem alkalmas tömegigények kielégítésére. Honnan akasztanánk le 20-30 ezer családi vagyonfelügyelőt a közszférából, akinek halvány fogalma van legalább a pénzügyek alapjairól? Összesen 747 ezer bedőlt hitel mellé kellene tudni vagyonfelügyelőt rendelni, ehhez még csapjuk hozzá a közüzemi és egyéb tartozásokat is. A leginkább gondban lévő, kis keresettel és kevés vagyonnal rendelkező tömegek számára alkalmatlan intézmény és nem utolsó sorban iszonyú drága is az üzemeltetése. A legnagyobb ellenérv ellene, hogy többe fog kerülni a leves, mint a hús. A törvénytervezet maximum napi 25 ezres fizetést ír elő a vagyonfelügyelőnek. Aztán a közjegyző, a jegyző és a többiek költsége. Ezzel szemben áll a behajtató adósság nagysága. Ha az adós elkezd feketén dolgozni, akkor máris semmit nem ér az egész rendszer. Márpedig ez idehaza több mint valós veszély. Ezen túl ott van a kivéreztetett bankrendszer, amelyik újabb, eddig ismeretlen veszteséggel fog szembesülni. Aztán ha nem bírja, akkor majd az állam jöhet megmenteni a bankokat. Ha pedig csak az ezután kötött hitelekre lesz érvényes a magáncsőd, akkor még annyit sem nyerünk vele, mint egyébként. Úgyhogy nem könnyű okosnak lenni, mert valamilyen megoldás kellene, de ez nem látszik arra alkalmasnak. Ha rajtam múlna, lehet, hogy bevezetném, hogy egy-egy tartozás elévülne mondjuk 5 évvel az eredeti futamidő után, semmilyen módon nem lehetne az idők végezetéig életben tartani a végrehajtást, ahogy ez most történik. Ezen túl gátat szabnék a behajtás költségeinek is, hogy ne lehessen egy 20 ezres adósságból mindenféle díj és kamat miatt 80 ezer forint. A kamatnak is egy ésszerű határt kellene megszabni, legfeljebb mondjuk 15% évente. Sokkal egyszerűbb, sokkal olcsóbb és minden adós számára megoldást kínálna szerintem egy ilyen döntés. A követeléssel rendelkezők pedig csipkedhetnék magukat, hogy még elévülésen belül minél több pénzt visszakapjanak. Ha van valami tipped, mi lenne a jó megoldás, írd le a hozzászólásokban. Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #468 Adóvisszatérítés az életbiztosításokra januártól: nyugdíjbiztosítás Dátum: 2013-11-29 23:18:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adovisszaterites-az-eletbiztositasokra-januartol-nyugdijbiztositas/ Új cikk a témában: Megéri-e a nyugdíjbíztosítás? (Nem) Még újabb cikk a témában: A nyugdíjbiztosításokról még egyszer A jövő évi SZJA törvény egyik fontos változása, hogy újra van adóvisszatérítés a unit linked biztosításokra, 20%, maximum évi 130 ezer forint. Ha önkéntes pénztárakat és NYESZ számlát is igénybe veszünk, akkor maximum évi 280 ezer forint igényelhető vissza. Azonban fontos változások vannak a 2009 előtti állapotokhoz képest: - Az adóvisszatérítést nem fizeti ki az adóhivatal, hanem elutalja a biztosítónak, amely befekteti azt. (Hasonlóan az önkéntes pénztárakhoz.) - Nem mindenféle unit linked biztosításra igaz a kedvezmény, hanem csak a január elseje után kötöttekre (a már élő szerződésedet a hajadra kenheted), azok közül is csak azokra, amelyekből pénzt az alábbi esetekben lehet felvenni: nyugdíjba vonulás, nyugdíj-korhatár elérése, legalább 40%-os egészségkárosodás, halál. Vagyis csak egy szűk körben, az úgynevezett nyugdíjbiztosítások esetén. Egyéb okok esetén (például megszüntetés) az adójóváírást vissza kell fizetni a szokásos 20%-os büntetéssel. Azt nem tudom, hogy maradt-e az a kitétel, hogy csak az utolsó három évben igénybe vett adójóváírásokra vonatkozik ez. Jó-e ez nekünk? Azért azt látni kell, hogy egy méregdrága biztosítás attól még nem lesz jó, hogy adójóváírást kapok rá, maximum nem akkora bukás lesz. Ha például az éves befizetésemre kapok 20% visszatérítést, de a biztosító minden befizetésre levon 5%-ot szokás szerint (vételi-eladási árfolyamkülönbségnek hívják általában ezt a költséget), akkor mindjárt csak 15%-os előnyről beszélünk. Ha a NAV által utalt adóvisszatérítésből is levonja ezt (miért ne tenné), még annyiról sem. Azt már tudjátok, hogy az évi 20% 15% csak addig nagy cucc, amíg nincs benn pénzünk. Az első évben a mondjuk 6% hozamra rájön még 15%, ez igen impozáns. Azonban ha 20 év múlva már benn van 15 millió forintunk, az éves adóvisszatérítés már szinte csak csepp a tengerben, jelen példa esetében mindössze  0,65% évente. Ehhez vegyük hozzá a unit linked biztosítások khmm szerény költségeit, (TKM 3-10%, vagyis évente 3-10% a költségek miatti levonás) és rájövünk, hogy adójóváírás ide vagy oda, még mindig súlyos bukóban leszünk, egy átlagos unit linked biztosításon a költségek bőven megeszik az adóelőnyöket. Természetesen ha azok a pár ritka cég, amelyek már most is korrekt költséggel dolgoznak (pl. Allianz Életprogram), kijönnek hasonlóan jó termékkel, akkor érdemes elgondolkodni azon, hogy esetleg nyugdíjcélra akár egy ilyen termékben is lehet takarékoskodni. Persze a pallos ott lebeg még évtizedeken át, hogy bármikor visszavonják ezt az adókedvezményt, ahogy megtették már 2009-ben is, ezért ha 25 éves vagy, szerintem ne kapkodj a megkötésével. ================================================================================ #469 Budapest Bank Egyenlítő Hitel Dátum: 2013-12-03 01:44:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/budapest-bank-egyenlito-hitel/ Engedve a rám nehezedő nyomásnak, végre írok a Budapest Bank Egyenlítő Hiteléről. :-) Ez egy jelzálog alapú hitel, lakásvásárlásra, szabad felhasználásra, illetve hitelkiváltásra lehet igénybe venni. A nagy dobás benne az, hogy a mellé nyitott bankszámlád egyenlegét a hitel maximum 70%-áig levonják a hiteled aktuális tőketartozásából, így csak a fennmaradó részre kell kamatot fizetned. Ha van egy 10 milliós hiteled és 6 millió megtakarításod, akkor csak a 4 millióra számolják a kamatot. Ennek ellenére a normál havi törlesztőt vonják le, majd félévente a különbséget elszámolják úgy, hogy a már alacsonyabb tőketartozás nem a havi törlesztőt, hanem a futamidőt csökkenti. Így ha kellően sok megtakarításod van a számlán, a futamidő lényegesen megrövidülhet, ami azt jelenti, hogy összességében kevesebb kamatot kell fizetned. (Logikusan.) Sőt, ha a fizetésed is ide érkezik, az is csökkenti a havi törlesztőt, amíg el nem költöd azt. (A számlád egyenlegét napi bontásban nézik.)  Igaz, egy tízmilliós hitelnél egy 200 ezres fizetés csak 0,11%-kal csökkenti a hitel költségét. Kinek lehet jó ez a konstrukció?  Akkor lehet érdemes elgondolkodni ezen a konstrukción, ha például nem egyenletes a bevételünk, mert mondjuk vállalkozásunk van. Ilyenkor nem merünk bevállalni egy magasabb fix törlesztőt és az azzal járó rövidebb futamidőt. Ezzel a konstrukcióval mégis csökkentjük a kamatfizetés terheit, ha jól megy a bolt. Másik esetben vagy a szokásos hathavi megélhetésünknek megfelelő összeget és a vésztartalékot tartjuk ezen a számlán, vagy egyéb olyan likvid forrást, ami bármikor kellhet például a vállalkozásunkba. Ezzel a módszerrel nem vetkőztünk le ingre-gatyára anyagi értelemben, mégis nem kell fizetnünk a hitel kamatát a meglévő pénzünkre. Egy apró trükk A Budapest Bank oldalán található kalkulátor készségesen kiszámolja nekünk, mennyit nyerünk az Egyenlítő Hitellel. Ha felveszünk 10 milliót, de van 4,5 milliónk a folyószámlánkon, akkor egy 10 éves hitelnél 26 hónapot nyerünk a futamidőből és a hitelünk THM értéke csak 3,44% lesz. Túl szép, hogy igaz legyen? Nos igen, a kalkulátor azzal az aprósággal nem számol, hogy azt a 4,5 milliót be is tudnánk fektetni máshol mondjuk 5% kamatra. Ezért tud csak ilyen mesés THM érték kijönni. Mert a teljes összegre vetíti a kamatot és elfeledkezik arról, hogy máshol a saját tőke kamatozna, vagyis nem kellene 0% kamattal számolni a saját tőke hozamát. Vajon megéri-e? Amint láttuk, a termék rugalmassága jól jön sok esetben, de vajon mennyit nyerünk ezzel egy konkurens ajánlathoz képest? Jelenleg a Budapest Bank 6 havi BUBOR + 4,65 %-on adja a lakáshitelét. (A BUBOR a bankközi piacon kialakuló kamatlábat jelenti, ami erős összefüggésben áll a jegybanki alapkamattal.) Vagyis jelenleg a THM értéke 8,15%, amit félévente újraszámolnak a bankközi kamat esetleges változásának megfelelően. A példa kedvéért egy konkurens banknál elérhető ugyanezen lakáshitel 6,2%-os THM mellett. (Jó adósnak számító ügyfél esetén.) Ezekkel a kamatokkal a Budapest Bank havi törlesztője 84.579 Ft lesz, az összes kamatkiadás a futamidő alatt 10,299,188 Ft. A konkurens ajánlat 72.802 Ft havonta, a teljes kamatköltség 7,472,405 Ft. Vagy másként számolva, ha az olcsóbb banknál is 84,579 Ft-os törlesztőt vállalunk be, letudjuk a hitelünket 15 év és 3 hónap alatt, a teljes kamatkiadásunk pedig csak 5,485,582 Ft lesz. Ugyanezen eredmény eléréséhez 1,7 milliót kell folyamatosan a Budapest Bankos számlánkon tartanunk! Ebben az esetben lenne egyforma a két ajánlat. És még nem beszéltünk arról, hogy a konkurenciánál lehetne csökkenteni ezzel az 1,7 millióval a hitelfelvételt, vagyis az megint olcsóbb lenne, esetleg 5%-os kamat mellett hozna a pénzünk évi 85 ezer forintot pluszban (adózás előtt). Ha egyszeri bevételekre alapozva választanánk az Egyenlítő Hitelt (várunk nagyobb egyösszegű jövedelmeket, például éves prémiumokat), ott vessük össze azzal, hogy miért nem törlesztjük inkább be a hitelbe 1%-os költség mellett? Ha havonta tudnánk egy kicsit félretenni, miért nem kötünk abból a pénzből inkább egy négyéves lakástakarékot? További gondnak látom a hat hónapos kamatperiódust, itt félévente újra fogják árazni a hitelünk kamatát, ami egy rekord alacsony jegybanki alapkamatnál, ami valószínűleg emelkedni fog, nem a legjobb hír. A konkurenciánál akár 10 évre is fixálhatjuk a kamatunkat, igaz, akkor kicsit magasabb a kamat. Erről itt írtam bővebben. Most akkor jó termék-e az Egyenlítő Hitel? Szerintem igen, sok élethelyzetben komoly előny a rugalmassága, főleg, ha vállalkozásodhoz kell a likviditás. Azonban érdemes nagyon körbenézni a piacon, mert egy jobb árazású termékkel sokkal előnyösebb üzletet is köthetünk az esetek nagy részében. (Hogy mennyit számít 1-2% kamatkülönbség, itt írtam részletesebben) Ha segítség kell a hitelek területén, továbbra is bátran ajánlom a volt kollégámat, eddig mindenki csak pozitívan nyilatkozott róla. Az oldalát itt éred el. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #470 Önkormányzati támogatások babakötvényre Dátum: 2013-12-04 00:27:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onkormanyzati-tamogatasok-babakotvenyre/ Sokan nem tudják, hogy a helyi önkormányzat támogathatja a gyerek életkezdését, mégpedig általában a babakötvényen keresztül teszi ezt. Van olyan önkormányzat, amelyik nagyon gáláns (az ötödik kerületi például egyszeri 150 ezret ad, plusz évente 12 ezret még), van ahol csak szociálisan rászorulók kapják meg a támogatást és van sok hely, ahol semmit nem adnak. Szintén jó azzal tisztában lenni, hogy sokszor van időhöz kötve az igénylés, például a baba egyéves koráig. Ezért gyorsan kérdezz rá a helyi önkormányzatnál, ha érintett vagy a kérdésben. Szerintem a megújult babakötvény már jó termék, ha pedig az önkormányzat is százezreket tesz bele az állami támogatáson túl, akkor tényleg kár lenne kihagyni. Mivel a végső felhasználása nemcsak kötött a babakötvénynek, de a felhasználás megfogalmazása is elég homályos, véleményem szerint annyit érdemes itt gyűjteni, amivel teljesen ki tudod használni az állami és önkormányzati támogatásokat, a többi pénz mehet ugyanolyan prémium állampapírba egy TBSZ számlára, kötöttségek nélkül. ================================================================================ #471 Szerbiai körkép Dátum: 2013-12-05 23:29:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szerbiai-korkep/ Írtam már a szerbiai bankbetétekről itt, illetve a dináros megtakarításokról itt. Mivel azóta sok minden változott, gondoltam, megéri körülnézni megint, mi újság van most Szerbiában. Az elérhető banki kamatok sajnos ott is sokat estek, azonban továbbra sem kell fizetni sok dologért, amiért itthon igen (pénz ki-befizetés, számlavezetés, stb.) A kamatadó 15% a devizabetétekre és 0% a dinárra. Azonban hozzátenném, hogy elvileg az itt szerzett kamatjövedelmedet be kell jelenteni az adóbevallásodban és akkor csúnyán megvágnak a magyar kamatadóval. Erről itt írtam. A dinárbetétek kamatai vonzóak, de két dolgot ne felejts el: az egyik, hogy árfolyamkockázatot futsz (olvasd el ezt a cikket a dinárról), a másik, hogy az oda-vissza váltás költségei 1-1%, vagyis ha egy évre akarsz betenni pénzt, vonj le a kamatból 2%-ot. Pénzt a magánváltókban kell váltani, forintot is elfogadnak. Egymillió forint felett adnak komoly kedvezményt a váltási költségből. Zsebben továbbra is csak 10 ezer eurót vihetsz ki, egy-egy bankba kint havonta tehetsz be ilyen összeget, vagy vinned kell az igazolást, hogy bejelentetted a határon (mindkét oldalon). A busz 3.900 forint Budapestről és 1.000 forint Szegedről. Menettérti jegy olcsóbb, de csak elővételben kapható. (Szegedről oda-vissza 1.660 Ft.) Amin érdemes még elgondolkodni, hogy nyiss egy eurós vagy dolláros bankszámlát, ingyenes számlavezetéssel és ingyenes bankkártyával. Ezt tudod például netes vásárlásra használni, sőt, az OTP kártyájával a magyar OTP automatákból fix 1 eurós költséggel veszel fel pénzt. Ha eurós automatából veszed fel a pénzt, még konverziós költséged sincs. A másik ingyenes számlát a CIB testvére, a Banca Intensa adja, de ott nincs kedvező pénzfelvétel, az csak vásárlásra jó. A harmadik év után egyszeri 3 eurós kártyagyártási költséget fognak felszámolni mindkét bankban. Az OTP és a Banca Intensa kivételével a legtöbb bank kér egy lakcím-bejelentőt a rendőrségtől. Ez egy marhaság, de ha ki akarod váltani, keress egy ismerőst, vagy jelentkezz be egy napra egy panzióba, hogy legyen ilyen igazolásod.  B verzió: válassz ebből a két bankból. Kamatok (2013.12.05): OTP 5 ezer euróig fél év, egy év, 25 hónap: 2.6%, 2,6%, 2,8%, felette 2,8% és 3,0%. Dinárra adnak 6 és 12 hónapra 7 és 7,5%-ot. Dollár 1%. Natalia magyar a szabadkai fiókban. Banca Intensa euróbetétei: 6 hó 2%, 12 hó 2,8%. A dollár egy évre 2%. A dinár kamatok: 8 és 8,5% Robi magyar a fiókban. Sberbank: euró 2,42 és 2,65%, dinár 9,75 és 10%, dollár 1,55 és 2,05% Andrea beszél magyarul. Raiffeisen: 18 ezer euró alatt 0,65 és 1,15%, felette 0,75 és 1,55%. Dollár 1,3 és 1,5%. Dinár 600 ezerig 7,5-8,25-9% (6-12-24 hónap), felette 0,25%-kal több. A Pireus bank egy görög bank, csak angolul beszélnek. Dinár 9 és 9,25% euró 2,4 és 3%, dollár 1% (6 és 12 hónap) ================================================================================ #472 Elkezdődött Dátum: 2013-12-09 16:26:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elkezdodott/ Több bank (eddig például a MKB Bank, Sopron Bank) már közzé tette az "ingyenes" készpénz-felvétel miatt dráguló díjcsomagjait. Most a Budapest Banknál találtam új tarifákat, amelyek február elsejétől érvényesek. Az utalás és a kártyás vásárlás 0,11 százalékponttal drágult, a pénzfelvétel 0,16 százalékponttal, az éves kártyadíj 86%-kal 3.338 Ft-ra emelkedett. A többi bank egyelőre kivár, a tranzakciós adó bevezetésénél is azok lettek a vesztesek, akik az elsők között tették közzé a drágulást. Onnan mindenki átvonult azokhoz, akik csak pár héttel később tették meg ugyanezt. Úgyhogy megint lehet várni, hogy melyik banknál mi drágul és mennyivel. Köszönjük az újabb ostoba, populista ötletet, amit megint nekünk kell kifizetni. ================================================================================ #473 Freevoipdeal helyett sipdiscount Dátum: 2013-12-10 00:09:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/freevoipdeal-helyett-sipdiscount/ Már írtam az olcsó internetes telefonálásról itt. A cikk írásakor a freevoipdeal volt a legolcsóbb ajánlat magyar vezetékes és mobil hívásra egyaránt. Egy perc mobilhívás 1 eurócent volt, a vezetékes a feltöltéstől számított 120 napig ingyenes (maximum 300 perc/hét erejéig), utána szintén 1 eurócent volt a díja. Ez combos 3 forint percenként, amennyiben az Európán kívüli címedet adtad meg regisztrációkor. (Egyébként további 20% ÁFA terheli a végösszeget.) Azóta a freevoipdeal két lépcsőben 1,3 centre emelte a díjat (A vezetékes maradt egy cent). Ezért (részben) váltottam a sipdiscount tarifáira. Ez ugyanannak a cégnek a két viszonteladója, így minden marad a régiben, csak mások a tarifák. Azért írtam, hogy részben váltottam, mert a mobilos alkalmazás gond nélkül lekezeli, hogy hol egyik, hol másik szolgáltatóhoz jelentkezel be a két (vagy több) regisztrációddal. Mikor melyik olcsóbb, azzal lépsz be, majd azzal a tarifával indítod a hívást. A Sipdiscount egy eurócentért adja a mobilhívást, illetve feltöltésenként szintén 4 hónapig ingyenes a vezetékes hívás. Azonban utána már 1,5 eurócent egy perc vezetékes, ha nem töltöd fel újra az egyenlegedet. Ennél nagyobb különbség a callback tarifánál van. Mivel az internetes telefonálás hangminőségének legfontosabb kulcsa a jó minőségű internetkapcsolat, ezért mobilnetről ritkán sikerül telefonálni. (A szolgáltatók szándékosan rontják az összes internetes hangtovábbítás minőségét az olcsóbb netes csomagjukban.) Azonban ilyenkor a callback funkciót kell használni. Először felhívatod magadat a VOIP szolgáltatóval, majd amikor felveszed, kapcsolják neked azt, akit hívni akartál. (Ez csak leírva komplikált, a telefonkönyvben a telefonszámra bökésnél a callback gombot választod ki a voip call helyett. Ennyi az egész.) Ilyenkor a netes kapcsolat csak a kérés elküldéséhez kell, a hangminőség nem függ a te netes kapcsolatodtól és nem is fogyasztja a drága mobilos megabyte-jaidat. Ekkor fizeted a saját magad felhívását, a másik szám hívását és egy egyszeri kapcsolási díjat. Ez az egyszeri kapcsolási díj a freevoipnál 3,9 eurócent, a sipdiscountnál 5 eurócent. Vagyis csak a callback funkciót használva az alábbi perdíjakkal beszélhetsz két magyar mobil között: (Minden feltöltésnél a 10 euróra még 0,7 euró kezelési költséget is felszámol a rendszer, ez is már benne van a feltüntetett árban. Tipp: amint látod, bármikor megemelhetik az árat, bár a négy forintos percdíj sem eget rengető. De fontos, hogy feltöltésnél odafigyelj, hogy az automatikus feltöltés biztos ne legyen kipipálva fizetés előtt.) Két dolgot láthatunk: a szokásos két percen belüli hívásoknál nincs komoly eltérés a két tarifa között, illetve, hogy mennyivel olcsóbb a legdrágább első perc is, mint a legolcsóbb feltöltőkártyás magyar mobil percdíj. Pedig ez már a méregdrága callback tarifa. Mióta ezt használom, 10 euró (3 ezer forint) lebeszélése is 4-5 hónapig tart, főleg úgy, hogy a hívásindításaimat igyekszem wifiről indítani 3 forintos tarifa mellett. (Az már tényleg apróság, hogy ha a másik fél is ezt az alkalmazást használja, akkor ingyen is fel tudod hívni, hasonlóan a skype-hoz.) Olcsó mobilnetet pedig sokféleképpen szerezhetünk. A Tesco mobil például minden hónapban ad ingyen 10 MB-ot, ami callback hívásokhoz szerintem elég egy hónapra, ha másra nem használjuk a netet. De vehetünk 500 forintért Telenor kártyát, 3 hónapig ingyen 100 MB internettel havonta, vagy Lidl kártyát 1000 forintért két hónapig 133MB nettel 90 forintért. De ha nem akarsz mindig új kártyák beszerzésével szórakozni, nekem nagyon bejött a Telenor 5 Ft/MB netes csomagja. Rengeteget netezek rajta, igaz, a böngészőben ki vannak kapcsolva a képek és a telefonomra tűzfalat tettem, hogy ne akarjon minden alkalmazás kimenni a netre magától. 3 hónap alatt nem sikerült elhasználnom 500 MB-ot, pedig nagyon igyekeztem. Ez is remek csomag VOIP-os callback telefonáláshoz. Ezekről bővebben itt. Ha a helyedben lennék, kipróbálnám ezt a lehetőséget, mert komolyan spórolhatsz rajta. Ha külföldre is szoktál telefonálni, vagy fordítva, külföldről sokat szoktál hazatelefonálni, akkor nem is kérdés, hogy érdemes váltanod. (A program használható számítógépen is, de az erre alkalmas okostelefont már újonnan is megveszed 20 ezer alatt, használtan meg egy marék gombért is odaadják.) Még egy információ: a rendszerrel lehet SMS-t is küldeni, de az elég esetlegesen érkezik meg, ezért én nem szoktam használni. ================================================================================ #474 Miért csak a pénzedből akarod kihozni a legtöbbet? Dátum: 2013-12-16 12:19:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-csak-a-penzedbol-akarod-kihozni-a-legtobbet/ Az elmúlt hetekben tanácsadások alkalmával több mérnökkel és egyéb diplomás emberrel beszéltem, akik nevetségesen kevés pénzért dolgoznak. Informatikus nettó 140 ezerért, nyelvekből nagyon penge tanár 150 ezerért, de volt villamos és egyéb mérnők is 210-230 ezer forintos fizetéssel. Jellemzően volt egy pármilliós megtakarításuk, annak akartak igazán jó helyet találni, ahol sokat hoz a pénzük. Mindenkitől ugyanazt kérdeztem: miért csak a pénzedből akarod kihozni a legtöbbet és miért nem saját magadból is? Szerintetek egy tízmilliós megtakarítás mennyivel hozna többet havonta, ha 4%-kal a jelenlegi kamatok felett be tudnád fektetni? Az adók levonása után mindössze havi 26 ezer forinttal. Márpedig a négy százalékos plusz hozam hosszú távon már kifejezetten szép teljesítmény és általában csak igen komoly kockázat felvállalása mellett érhető el. (Bármi mást is gondol erről a néphagyomány.) Mi lenne, ha inkább ott hagynád az általam csak langyos pocsolyának hívott jelenlegi munkahelyedet és néznél valami normális munkát? Miután nettó 120-140 ezret még egy fővárosi gyorsétteremben is fizetnek a dolgozóknak, elég gond, hogy te mérnök vagy informatikus létedre ennyiért dolgozol. Ráadásul nem egyszer már 8-10 éve, gyakran félig feketén bejelentve. Egy villamosmérnök, vagy informatikus Budapesten alsó hangon meg kellene, hogy kapja a 400-500 ezer nettót. Nem azonnal és nem mindenhol, de ki mondta, hogy te ott dolgozzál, ahol ennyit soha nem akarnak fizetni? Én találkozok sok olyan emberrel, aki 800 ezer-1,5 milliót keres ugyanezen állásokban, pedig egyikük sem jobb, okosabb vagy szebb ember, mint te. Csak éppen kifizették az árát, hogy ennyit kereshessenek. Ezeket az embereket állítsd magad elé példának, ne a közalkalmazott kollégáidat, akik szintén 130-140 ezret visznek haza, hozzád hasonlóan. Ha csak havi 150 ezerrel keresnél többet, mint most (pedig a 300 ezer forint is nagyon hurka fizetés a te szakmádban,), az pont olyan lenne, mintha évente 23%-kal több hozamot érnél el a meglévő 10 millió forintodon! Kockázatmentesen. A napokban beszéltem egy 28 éves fiatalemberrel, aki közalkalmazott informatikus volt, 145 ezer forintos fizetéssel, amivel meg is volt elégedve. Úgy alakult, hogy örökölt 80 milliót és annak keresett befektetési lehetőséget. Neki is mondtam, hogy azt gondolod, hogy ekkora szerencse már soha nem ér az életben? Tudsz róla, hogy ennél sokkal nagyobb kincs van benned, amiből sokkal többet ki tudnál hozni? Ha elmennél dolgozni 400 ezer forintért és a különbözetet befektetnénk infláció felett 2%-os hozammal, akkor mostani értéken számolva 167,5 millióval lennél gazdagabb 65 évesen, mint most. (Ha csak az inflációt kompenzálná a kamat, akkor is 113,2 millióról beszélünk.) Ha még egy havi százezerrel többet keresnél (még egyszer, ez egy informatikusnál Budapesten nem olyan nagy pénz), már 233 millióról lenne szó. A te tudásod nem ér ennyit szerinted, mert mondjuk te nem programozó vagy az informatika területén? Na és, mi tart attól vissza, hogy átképezd magad? Hogy megtanuljál igazán jól angolul és németül? Hogy elolvass minden könyvet, ami arról szól például, hogyan legyél sikeres vezető? Szabolcsban nem fizetnek ennyit? Ki mondta, hogy ott kell leélned az életed? Öreg lennél a váltáshoz? Tudtad, hogy negyven évesen még több van hátra a nyugdíjig, mint amennyit eddig ledolgoztál? Ugyanez igaz a vállalkozóknál is. Nemrég beszéltem két jól menő vállalkozóval, akik alig rendelkeztek megtakarítással, de annak nagyon jó helyet kerestek. (Szokás szerint magas hozamot kockázat nélkül. Rossz hírem van: ilyen csak a mesékben létezik.) Megkérdeztem, mennyit költenek havonta. (Ha jól megy a cég, de nincs megtakarítás, akkor nem kell zseninek lenni, hogy rájöjj, hová tűnik el a pénz.) Olyan egymillióra tippeltek, ami tapasztalataim alapján akkor 1,5-1,7 milliót jelent a valóságban. Megkérdeztem, mi lenne ha egy kicsit átnéznék a költési szokásaikat és mondjuk 300 ezerrel kevesebbet költenének? Mindjárt úgy éreznék, mintha az ötmilliós megtakarításuk további nettó évi 72%-ot kamatozna. (Ez megfelel évi bruttó 92%-nak.) Mindezt kockázatmentesen és kiszámíthatóan. Sokan ugranak bele olyan befektetésekbe, amiről semmit sem tudnak (ez akár lehet egy egyszerű kötvényalap is cikk itt), csak mert a meglévő kis pénzükből minél többet szeretnének kihozni. Miközben milliók mellett mennek el, amiért csak le kellene hajolniuk. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #475 Itt tudsz széfet bérelni Budapesten Dátum: 2013-12-19 11:28:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-tudsz-szefet-berelni-budapesten/ Budapesten széfet bérelni igen kalandos vállalkozás. Amíg bankokban dolgoztam, csak kihalásos alapon, a szükséges ügyintézőkkel jó ismeretségbe kerülve lehetett széfet szerezni. Mármint aprókat. Normális méretűről álmodni is kár volt az egyszerű halandónak. Más ügyben most beszéltem a Sberbankkal (az eddigi Volksbankkal), rákérdeztem, náluk van-e széf. Meglepetésemre igen, több fiókjukban is, sőt hova tovább, több fiókban még a méretekből is lehet választani. Például az V. kerület Egyetem téri fiókjukban minden méretben van szabad széf. De ajánlották a Ráday utcát és az Arany János utcát is. Az áruk nem is magas, a legnagyobb (70 liter feletti) széf biztosítással 4.500 Ft/hó, a többi ennél jóval olcsóbb, a nem túl sok mindenre használható 10 liter alatti fiók például csak 800 Ft/hó. (A szolgáltatás ÁFA-mentes.) Ha kifizeted előre egy évre a díjat sberbankos számláról, akkor két hónapot elengednek, ha ott van arany vagy ezüst számlád, akkor pedig ingyenes a széfbérlet is. Rossz hír, hogy mindenképpen kell számlát nyitnod a banknál (bár ez a legtöbb helyen így van), a legolcsóbb számla is 490 Ft/hó (ha nem akarjuk teljesíteni az ingyenes számla feltételeit.) Úgyhogy ha széfet szeretnél bérelni, hívd fel őket a 06-40-41-42-43-as, vagy a 06-1-411-4200-es központi számon. Vagy innen töltsd le a széffel rendelkező bankfiókok listáját, akkor a fiókban is tudsz közvetlenül érdeklődni. Két dolgot kell tudnod: elméletileg nem csak fegyvert, romlandó dolgot, de készpénzt sem tarthatsz általában a széfedben, bár szerintem a legtöbben azt tárolnak ott. (Senki nem nézi, mit teszel bele.) A másik, hogy volt már rá precedens, hogy az adóhivatal megtudta a banktól, hogy széf is van az ügyfél nevén, annak tartalmát (az adott esetben 110 millió forintról volt szó) le is foglalta. Ezért a saját nevedre nyitott széf nem a legjobb módja a pénzed elrejtésére a hatóságok elől. Ezért kár nyitnod széfet. ================================================================================ #476 17%-os kamat kockázatmentesen? Tessék. Dátum: 2013-12-20 10:35:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/17-os-kamat-kockazatmentesen-tessek/ Sokan vágynak nagy kamatra, ezért hajlandóak bármit megtenni. (Tavaly szeptemberben 6,2%-os volt az éves infláció, míg a banki kamatok 7-7,5% kamatadó előtt. De akkor mindenki boldog volt, nem úgy mint most, amikor 3,5%-os kamat mellé 0,9%-os infláció társul. Mert ez most sokkal rosszabb. Na mindegy.) Ha te is szeretnél nagyobb kamatokat kockázatmentesen, újra figyelmedbe ajánlom az önsegélyező pénztárakat. Itt már írtam róla jó részletesen, olvasd el, hogy ne kelljen elismételnem. Tehát hogyan tudsz te ebből profitálni? Még az idén beleraksz 500 ezer forintot. Ebből lesznek költségeid: belépési díj 0-4.000 Ft, kártyadíj 2.000 Ft, a pénztár is levon tőled 5-11%-ot a működési költség címén. Eddig ez nem hangzik túl jól, de folytatnám. Azonban előtte nézzük meg, melyik pénztár milyen költséggel működik? MKB Önsegélyező: nincs belépési díj, de cserébe 11%-ot vonnak le a befizetésekből. Életút: a befizetésekből a levonás sávos: évi 36 ezer felett 5,5%, a 180 ezer feletti részre 3,5%, 360 ezer feletti részre 1,5%. Belépési költség nincs, kártyaköltség  sem, de azért, mert nincs kártya. Pannónia: évi 48 ezer forintig 9%, felette 3%, belépési díj nincs. Izys 5,9% levonás, összegtől függetlenül. Belépés 4.000 Ft, éves kártyadíj 2.000 Ft, de erre sok helyen adnak komoly kedvezményeket. Miután az Izys egy közepes pénztár a költségei alapján, számoljunk, az ő számaival. A befizetett 500 ezer forintodból megmarad 464 ezer Ft az első évben, utána már nincs belépési díj. Ehhez kapsz 100 ezer adójóváírást, vagyis mindjárt 564 ezer forintnál járunk, ami megfelel 12,8% kamatnak adózás után, vagyis bruttó 16,41% kamatról beszélünk. (Hab a tortán, hogy akár már másnap is elköltheted a pénzt, tehát ezért nem teszem hozzá, hogy egy évre.) De itt még nincs vége. A pénzedre, amíg benn tartod, kamatot is kapsz, vagyis betétként is használhatod. Kamatadó-mentes az elért hozam. Legjobb hozamai az Életútnak vannak (illetve a Pannónia adatait nem sikerült megkapni.) Idén szeptemberig 5,37%-ot hozott a pénztár, év végéig várhatóan 6,5% lesz az éves hozam. Ez kamatadóval együtt megfelel 8,33%-nak. Ami nem rossz a mai világban. (További hozamok: 2012 8%. 2011 7,33%. 2010 6,12% 2009 7,64%, 2008 5,8%, 2007 15,02%) Az Izys hozamai régebben meghaladták az Életútét, most kicsit elmaradnak tőle, azokat itt találjátok. Sok év távlatában nagyjából egyformán teljesített a két pénztár. De még ez sem itt a vége. Ugyanis további 10% adójóváírást kapsz, ha két évre lekötöd a pénzed. Tehát még idén beraksz 500 ezret, ebből lesz költségek után, a 100 ezer forint jóváírással együtt 564 ezer Ft. Ezt lekötöd két évre januárban (az idei 100 ezret már kimaxoltad a pénzed berakásával), kapsz rá mondjuk évi 6% hozamot, plusz a lekötött pénz 10%-át adó-visszatérítésként. Ez évente legyen 5% plusz. Mindjárt 11%-os nettó, adózás utáni kamatról beszélünk. Plusz arról a 12,8%-ról, amit a visszatérítés után kaptál. Nagyon pongyolán számolva cirka 17-18%-os nettó(!!!!) hozam. Mit neked alacsony banki kamatok. Két év után eldöntheted, hogy felhasználod a pénzt, vagy újra lekötöd 10%-os újabb adó-visszatérítésért cserébe. Vagyis az idők végéig kapsz évi +5%-ot évente a pénzedre a visszatérítés miatt. 2014-től már akár 150 ezer Ft visszatérítést is kaphatsz akár egy pénztárból is. Vagyis ha minden évben 500 ezret teszel el és 500 ezret kötsz le, akkor maximálisan kihasználod a jóváírás mértékét. Tovább is van, mondom még. Ha elmész nyugdíjba, az önsegélyező pénztáradat átalakíthatod önkéntes nyugdíjpénztárrá. Vagyis úgy lehet önkéntes nyugdíjpénztárad, hogy menet közben másra is fel tudod használni a pénzt, ha mégis szükséged lesz rá. Az eddigi hozamok és a 10%-os lekötési támogatás miatt a pénzed is több lesz itt várhatóan, mint az önkéntes nyugdíjpénztárban. Oké, a magas kamatok, de hogyan tudom kivenni a pénzt a pénztárból, ha felhasználnám? Még egyszer: olvasd el az előző cikket itt. Amit egészségpénztárra el tudsz számolni, azt szinte mindent el tudsz számolni itt is. Ezen túl ha vannak gyerekeid, akkor a beiskolázás, tandíj, ruházat(!!!!), kollégium, vagy albérleti díj(!!!!!) és ezer minden leírható még. (adóellenőr legyen a talpán, aki egy farmer számlájáról megmondja, hogy vajon a gyerek hordta-e.) Szemüveg, gyógyszer és ezer minden is rajta van a listán. De táppénz, munkanélküliség esetén is gyorsan ki tudod vonni a pénzed. Ugye észrevetted, hogy ez a termék jobb a gyerek oktatására való pénzgyűjtésre, mint bármi más? Úgyhogy ha van gyereked, vagy lesz, akkor könnyedén fel tudod használni a pénzt. Ha másként nem, hát 10 éven át, hiszen addig is kamatozik, amíg fel nem használod. Az önsegélyező pénztár méltatlanul el van felejtve a másik két pénztár mellett. Kockázatok Mivel az átlagos pénztártag amint lehet, fel is használja a pénzt, amit jellemzően a munkáltatója fizetett be, ezért a pénztárak vagyona főleg bankbetétben és magyar állampapírban van a likviditás miatt. Tehát befektetési kockázat gyakorlatilag nulla. Amiből esetleg gond lehet, az önsegélyező pénztárak kis mérete, a három legnagyobb összvagyona jelenleg talán 1,5 milliárd forint. De mivel hitelezéssel nem foglalkoznak, a felügyelet pedig figyeli őket, várhatóan ebből sem lesz gond. Melyiket válasszam? Költség szempontjából a Pannónia a legjobb, hozamok szempontjából az Életút és az Izys. A Izys kártyájával számtalan kedvezményt kapsz, például az Agip kutakon 8 Ft/litert az üzemanyagból. Ezt is érdemes végiggondolni. Válassz belátásod szerint. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #477 Devizahitelesek: itt a tökéletes megoldás Dátum: 2013-12-21 14:18:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizahitelesek-itt-a-tokeletes-megoldas/ Olvasom, hogy a kormány juszt csak azért is akar devizahitel-csökkentést, hiszen közel van a választás napja. Ezért hétfőn összeül, hogyan lehet még a tavaszi választások előtt 17-20%-kal csökkenteni a devizahitelesek törlesztőrészletét. (Arról már írtam ebben a cikkben, hogy a forinthitelesek pont akkora bajban vannak, mint a devizahitelesek, ebben a cikkben pedig arról, hogy a közvélekedéssel szemben csupán minden 125. lakást (a teljes lakásállomány 0,8%-át) fenyeget a devizahitel miatti esetleges végrehajtás.) Mivel úgy látszik, a kormánynak sehogy nem akar összejönni a csökkentés, még a Kúria is orvul másként döntött, mint szerették volna, ezért most segítek, hogyan lehet elérni azonnali 20%-os törlesztőrészlet-csökkentést mindenkinek úgy, hogy még a bankok is örömmel teljesítik. Számoljunk egy kicsit. A teljes magyar devizás lakáshitel állomány 1.828 milliárd forint, darabszámra 222 ezer db szerződés. Ebben nincs benne a szabadfelhasználású devizahitelek, azokat nem akarja szerencsére megmenteni a kormány. Azokkal együtt 3525 milliárd forintról beszélnénk és 501 ezer szerződésről. (Forrás: MNB) Ha egy átlagos 7,5%-os kamattal számolunk és 15 év futamidővel, akkor egy jelenlegi árfolyamon átlagos 8,23 milliós lakáshitel havi törlesztője 76.293 ezer Ft. Ezt szeretné a kormány 17-20%-kal, vagyis durván 15 ezer forinttal csökkenteni. Ez megfelelne annak, mintha a bankokat arra kényszerítenék, hogy a jelenlegi 7,5% helyett elégedjenek meg 3,8%-os éves kamattal, ugyanis akkor lenne 60.054 Ft a havi törlesztője az átlagos hitelnek. Az 1.828 milliárd forintos devizás lakáshitel-állomány után a teljes kamatbevétele a bankoknak durván számolva mindössze évi 137,1 milliárd forint. (Nem kell hozzá akadémiai tagság, hogy kiszámold: a teljes tőketartozást megszorzod az éves 7,5%-kal. Ennyi a bankok teljes bruttó kamatbevétele egy évre.) Ha a kormánnyal szemben hozzácsapjuk a szabadfelhasználású hiteleket is, akkor nagyságrendileg 264 milliárdról beszélünk évente. (Ez természetesen nem igaz, hiszen nem vettük figyelembe a nemteljesítő hitelek miatti veszteséget, ahol nem hogy kamatbevétel, de egyenesen tőkeveszteség van. Ez a hitelek mintegy harmadát érinti, de legyünk nagyon nagyvonalúak.) Tádám, [dobpergés, növekvő izgalom] itt a megoldás: A pénzintézetek évente 144 milliárd forintnyi különadót fizetnek be jelenleg (forrás: költségvetés). A kormány hagyjon fel a bankok sanyargatásával, vezesse ki a banki különadót, az így felszabaduló 144 milliárdot a bankok kötelezően költsék a devizahitelek kamatainak csökkentésére. Ha csak a lakáshiteleket nézzük, egyenesen 0% alatt lehetne a kamat. (144 milliárd adó évente kontra 137 milliárd kamatbevétel.) Ha az összes devizás ingatlanhitelt tekintjük, akkor is gond nélkül elengedhetnék a bankok a kamatok több, mint felét. Azonnal megvalósul a vágyott 20%-os csökkenés a havi törlesztőrészletekben, sőt még annál is sokkal több. Ezen túl ígérje meg a kormány, hogy nem fog hasraütésszerűen hetente újabb bankadókat kitalálni és a gazdaság többi szereplőjét sem sújtja egyik napról a másikra egy-egy ötletrohamról gyötörve újabb és újabb adókkal, hanem inkább a költségvetés kiadási oldalát igyekszik rendbe tenni. (Van sok tippem, hol lehetne találni pár rongyos 50-100 milliárdot az útszéli stadionépítésektől az ingyenes utazásokig, a 3200 önkormányzat helyett (és nem mellett!) kialakított 300 központon át számos lehetőség van pótolni ezt a csoffadt 145 millárdot.) Ettől a forint is mindjárt erősödne 4-5%-ot, vagyis újabb jelentős tétellel csökkenne a devizaadósok havi terhe. Már nagyjából 25%-os azonnali csökkenésnél járunk. Látjátok srácok, milyen pofonegyszerű ez? Még a Kúriát sem kell a földbe döngölni, az alkotmányt sem kell megint átírni. A bankokat sem teszitek tönkre, a betétesek pénze sem kerül veszélybe. Mert azért az nagyon fals, hogy legyen azonnal 200 forint a benzin, mert mi törődünk az autósokkal. Ja, hogy a sok adó miatt ilyen drága a benzin? Adók nélkül 150 forint se lenne? Akkor is, azonnal csökkenjen a benzin ára. (A cikkben még meg sem említettük a 300 milliárd forintos tranzakciós adót, azzal együtt már kamatmentesen tudnának a bankok szinte mindenféle hitelt adni.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #478 Itt az adócsaló állampapír Dátum: 2013-12-26 11:35:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-adocsalo-allampapir/ Amiről mindenki azt gondolta, hogy mégsem fogják bevezetni, az adócsalókat és pénzmosókat kiszolgáló állampapírt, most meglepetésszerűen mégis bevezették. Aki nem ismerné a terméket: ha van legalább ötmillió forintod és nem akarod leadózni (mert adózzanak a hülyék és a csórók ugye), akkor inkább tedd be adócsaló állampapírba 5 évre és tisztára mosva kapod vissza az állam asszisztálása mellett. Berakod a bankba, a bank nem jelenti le a neved és ha eltelt az öt év, visszakapod a pénzed egy igazolással együtt, hogy te ezt már tisztára mostad. Az egész termék egy agyrém, ami nekifutásból szembeköpi mindazt, amit közös teherviselésnek és tisztességes adózásnak nevezünk. Azt, hogy ilyet be lehet vezetni az országban, mutatja, hogy már tényleg nem vagyunk jobbak, mint a közép-ázsiai diktatúrák. Lassan újra lehet követelni a közös teherviselést, mint 1848-ban. Az egészben az a legpofátlanabb, hogy nem a már elcsalt pénz hazahozatalára biztatnak, mint az eddigi lehetőségek, hanem egyenesen egy állandósult adóelkerülésre. Miért adózzak, ha elég 5 évre állampapírt venni  és felvenni a pénzt utána tisztán kamatokkal együtt, természetesen. Ja, nem mondtam még: kamatadóval sem terhelik a szegény adócsalókat. A korrupciós pénzeket is jól el lehet ide dugni, hiszen el is évül az ügy, mire visszakapja az, aki betette. (Gondolom, ilyesmi miatt találták ki maguknak, semmi másért.) Mindegy, ha téged érdekel, "A nemzetgazdasági miniszter 62/2013. (XII. 17.) NGM rendelete a Stabilitás Megtakarítási Számla vezetésére" néven jelent meg a rendelet a Magyar Közlönyben. Azért felhívnám a figyelmedet, hogy mire letelik az öt év, nem egy, hanem két választás is lesz és nagyon remélem, hogy lesz, aki számon kéri ezt a pénzt azokon, akik élnek ezzel a lehetőséggel. S talán azért az Uniónak is lesz egy-két szava hozzá, ilyen illegális pénzmosási lehetőséget csak a legeldurvultabb offshore országok kínálnak, nem uniós tagállamok. ================================================================================ #479 Te mit fogadsz meg az új évre? Dátum: 2013-12-31 10:11:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/te-mit-fogadsz-meg-az-uj-evre/ Egy amerikai felmérés szerint az újévi fogadalmat tevők 58%-a valamilyen anyagi jellegű fogadalmat (is) tesz. A "Több pénzt fogok megtakarítani" még az örök sláger "Le fogok fogyni" ígéretet is megelőzi, az összes pénzügyi célú fogadalom 69%-át teszi ki. A "Megszabadulok az adósságaimtól" 57%-kal a második, a "Kevesebbet fogok költeni" 53%-kal a harmadik helyre szorult. Te mit fogadsz meg az új évre, kedves olvasóm az anyagi életedben? :) Mindenkinek boldog új évet kívánok! ================================================================================ #480 Spórolj egyszerűen Dátum: 2014-01-02 15:00:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sporolj-egyszeruen/ Olvastam egy egyszerű trükköt, hogyan spórolj meg egy kisebb összeget. Vegyél egy befőttesüveget és ragassz rá egy címkét, hogy mennyit kell eltenned hetente, hogy elérd a célod. Ez lehet egy nyaralás fél év múlva, a jövő évi karácsonyi ajándékok, hűtőgép vásárlása kilenc hónap múlva, vagy bármi. A csavar annyi a dologban, hogy hetente növeled az összeget egy előre meghatározott résszel, így nem fáj annyira a dolog, van időd hozzászokni, hogy az adott összeg hiányzik a költségvetésedből. Először egy apró összeggel kezded, amit észre sem veszel, majd a heti növekedés miatt a végén már egész komoly pénzeket tudsz eltenni. Ha például 500 forinttal kezded, amit hetente 100 forinttal növelsz, akkor egy év múlva 158.600 Ft-od lesz és a legtöbb, amit el kell tenned az utolsó héten, 5.600 Ft lesz. Ez persze kezdő szint, ennél sokkal nagyobb összegeket is megcélozhatsz. Vagy fordíts meg a dolgot: mennyi pénz kell a júniusi nyaralásra és addig játssz a számokkal, amíg ki nem jön a végeredmény. Csináltam nektek egy excel táblázatot, ahol szabadon beírhatjátok a kezdő összeget és a heti növekményt is, majd a kapott eredményt formázva és csicsázva kinyomtathatjátok és már lehet is felragasztani a befőttesüvegre. Itt találjátok a táblázatot. Az összegeket (kezdőösszeg, heti növekmény) a táblázat alatt tudjátok átírni. Ha ez segít hozzá, hogy elérd a céljaidat, ne habozz, még ma ragaszd fel a táblázatodat a megfelelő méretű befőttesüvegre. :-) Sok sikert és kitartást mindenkinek a gyűjtéshez. ================================================================================ #481 Zárd le a múlt évet és tervezd meg a következőt Dátum: 2014-01-03 10:51:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zard-le-a-mult-evet-es-tervezd-meg-a-kovetkezot/ Ha nem szembesítjük magunkat az elkövetett hibákkal, az elszalasztott lehetőségekkel és a rossz döntések következményeivel, akkor arra kárhoztatjuk magunkat, hogy újra elkövessük azokat. Ha nem örülünk az elért eredményeknek, nem vagyunk hálásak az átvett áldásoknak, nem szembesülünk azzal, hogy milyen sokat teljesítettünk az elmúlt évben, megfosztjuk magunkat az örömtől és a siker érzésétől. Ha nem tervezzük meg a következő évet, akkor megint csak ad hoc jelleggel fogjuk megélni a napjainkat, ami a sikertelenség és az elszalasztott lehetőségek legbiztosabb receptje. "Aki maga sem tudja, merre akar hajózni, annak egyetlen szél sem lesz soha kedvező." (Seneca) Ezért az év eleje remek alkalom, hogy átnézzük a tavalyi évünket és előre megtervezzük az előttünk állót. Ehhez találtam egy remek kis munkafüzetet, ami sokat segíthet ebben. Ha szeretnéd kiegészíteni, átírni, bővíteni, azt is nyugodtan megteheted. Itt tudjátok kinyomtatni a füzetet. ================================================================================ #482 Meggazdagodni ruletten Dátum: 2014-01-07 16:01:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meggazdagodni-ruletten/ Már akartam régen írni erről a nagy felfedezésről, de most meg is teszem, mert mindig előjön újra és újra. (Egyébként több száz éves trükk, a rulettel egyidős.) Kapsz egy levelet, amiben egy link van, a végén a küldő számára oly értékes saját kóddal (Ez alapján kapja a pénzt). A link egy ilyen, vagy hasonló oldalra mutat (van belőlük millió klón): http://gyorspenz.net/index.php Elolvasod és úgy érzed, megnyerted a főnyereményt. Online kaszinókban mást sem kell csinálnod, mint rulettben feltenni egy eurót az egyik színre. Ha nyertél, tiéd két euró. Ha nem, duplázd meg a tétet. Ha nyertél, tiéd négy euró (Ebből tiéd volt kettő, meg buktál már egyet, tehát egy eurót nyertél). Ha buktál, tegyél fel 8 eurót. És így tovább. Ha sokadjára jött be, akkor is nyertél egy egész eurót. Hogy-hogy nem, az oldal üzemeltetője mindjárt tud neked két online kaszinót is ajánlani, ezt meg is teszi sokszor egymás után, szép nagy linkekkel, nehogy ne vedd észre. Sőt, ha már arra jársz, a pénz utalásához is tud szolgáltatást. Ugye rájöttünk, hogy brutál jutalékokat kap a belépők után? Ezért ajánlja ingyen ezt a nagyszerű lehetőséget. De mi benne a trükk? Kettő: Az egyiket nullának hívják. Ez a kaszinó haszna. A nulla a rulettben se nem piros, se nem fekete, nem is páros, nem is páratlan. Átlag minden 37. pörgetés a kaszinó tiszta haszna. Vagyis messze nem 50% a nyerési esélyed. (Sok kaszinóban még dupla nulla is van, ami nem más, mint a kaszinó hasznának a pofátlan megduplázása.) A másikat fogadási plafonnak hívják. A kaszinók nem engedik, hogy 2-3-500 eurónál többet tegyél egy mezőre. Mennyi pénzt kellene feltenned egy-egy színre? 1-2-4-8-16-32-64-128-256-512-1024 euró. Amint látod, ha nyolcszor-kilencszer nem jött be a választott szín, akkor garantáltan buktál. Méghozzá hatalmasat. Mennyit tudsz nyerni? Egy-két eurókat. A nehezen összekapart nyereséget gyorsan elviszi egyetlen peches sorozat. Több százezer forintokat felteszel és amint látod, kockáztatod egy-egy eurónyi nyereségért. Ha valaki 28-szor fejet dobott egy pénzérmével, mekkora az esélye, hogy 29. alkalommal is fejet fog dobni? Na? 50%! Vagy fejet fog dobni, vagy írást 29. alkalommal is. Ha hétszer piros jött ki, mennyi az esélye, hogy nyolcadjára is piros fog kijönni? 50%! Mekkora az esélye, hogy hétszer kijöjjön a piros? Kettő a hetediken lenne, ha nem lenne ott a nulla. Vagyis minden 128. alkalommal garantáltan ez lesz a helyzet, sőt a nulla miatt még rosszabb a helyzet. Ha nem lenne ott az a nyavalyás nulla, akkor zéró lenne a játék végösszege, mert akkora eséllyel buksz nagyot, mint amennyit nyertél apránként. Csakhogy a nulla miatt hosszú távon garantáltan bukni fogsz. A kaszinó meg garantáltan nyerni. Akár hiszed, akár nem, a matek nekik dolgozik. De nem csak kaszinókat hirdetnek így. Ugyanez a trükk az "opciós brókercégek", "bináris opciók" és a hasonló helyeken. Az ezeket kínáló helyek weboldalai szinte szó szerint megegyeznek az itt belinkelt oldallal. (Bemutatkozás, mennyit nyertem, milyen egyszerű, elárulom ingyen a trükköm, csak kattints az én linkjeimre.) Itt a piros-fekete helyett a le-fel irányra fogadsz, a nulla helyett a kereskedési költség eszi meg a pénzed. Másban nincs eltérés. Nem akarok ünneprontó lenni, de ezen sem fogsz meggazdagodni. ================================================================================ #483 Debrecen nem nyugszik Dátum: 2014-01-09 14:13:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/debrecen-nem-nyugszik/ Egyre több debreceni ír mostanában, hogy mi lesz már, ugyanis a vidéki Akadémiák hozzászólásaiban legalább 20-25 debreceni jelentkezett. Nem akarok ünneprontó lenni, de a 20-25 jelentkező 15-17 valódi hallgatót fog eredményezni a tapasztalataim alapján. De üsse kavics, kezdjük el szervezni a debreceni Akadémiát. Írni fogok az eddig jelentkezőknek. Amiben te tudsz segíteni: ha tudsz embert, aki jönne, szólj neki. Ha tudsz olyan termet, amit ki lehet bérelni péntek este és szombat 10-16 óra között és nem aranyárban mérik, akkor az is nagy segítség. Tábla és projektor kell, illetve legyen 25-40 fős a terem. Lehet céges tárgyaló is, ha más nincs. Egyébként Szeged is hasonló jelentkezőszámmal bír és Székesfehérváron van majdnem 20 fő. ================================================================================ #484 Így válassz társasházi számlát Dátum: 2014-01-10 12:10:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-valassz-tarsashazi-szamlat/ A mintegy négymillió magyar lakásnak jóval több, mint a fele társasházi lakás. Ezek nagy részének kötelező társasházi számlát nyitniuk. Itt kezelik a befolyó közös költséget, a kötelezően beszedendő felújítási alapot, illetve innen fizetik a társasház számláit, mint víz, villany, szemétszállítás, karbantartás, stb. Ennek a számlának a fenntartása finoman fogalmazva is komolynak mondható. Egy budai, 420 lakásos társasház kért segítséget, hogy csökkentsük a társasházi számla költségeit. A jelenlegi bankjuknál 70 ezer forintnál is többet fizetnek a számlavezetésért havonta. Némi utánajárással találtunk havi 30 ezer forintnál is olcsóbb költséggel rendelkező számlát. Ez éves szinten közel félmillió forint különbség, lakásonként 1200 Ft éves megtakarítás.  (Ha te társasházban laksz, bizony ez kőkeményen a te zsebedre is megy.) Természetesen nem minden társasház 420 lakásos, de az arányok kisebb forgalom mellett is fennállnak. Ezért érdemes minden közösségnek szánni erre egy fél órát. Sőt, az is előfordul, hogy még bankon belül is megéri számlacsomagot váltani. Fontos update: az egyik nagybank szerint az újonnan nyíló számláknál már sokkal jobb kondíciókat alkalmaznak (ezt tartalmazza a javított kalkulátor). Ez azonban azt is jelenti, hogy ha te régebben nyitottad a számlát, közel 25%-kal magasabb díjat fizetsz ugyanazért, amíg újra nem szerződsz ugyanannál a banknál. Ezért ezt mindenképpen tedd meg. Milyen költségekkel találkozunk egy társasházi számlával kapcsolatban? - Havi számlavezetési díj. Talán ez a legkevésbé fontos szempont, ez a legkisebb tétel a havi költségekben. - Pénzbefizetések költsége. A legtöbb számlánál díjat számolnak fel a befizetésekre és a jóváírásokra. Ez azért fontos, mert egy panelház közös képviselője szerint náluk az emberek (főleg idősebbek) kétharmada csekken, vagy közvetlenül a bankban készpénzzel fizeti be a közös költséget. Ennek nagyon komoly költsége van, a csekkes fizetés mintegy kétszáz forintba kerül, a banki befizetés pedig általában száz és háromszáz forint között változik. Javasoltam nekik, hogy a legközelebbi éves költségvetésbe írják bele, hogy ezt a költséget felszámolják az igénybe vevő lakóknak. Pontosabban az átutalással fizetők havi kétszáz forint kedvezményt kapnak a havi közös költségből, így mindenkit át lehet terelni a takarékosabb megoldásra, vagy ha nem, hát fizesse meg a költségét a készpénzes befizetésnek. - Utalások díja. Egy nagyobb társasház havonta 3,5-4 millió forintot is elutal különböző helyekre. Ezért itt már egy-két ezrelék is komoly költséget jelent, valamint fontos, van-e felső határa az utalás költségének. - Nem költség, de szintén fontos, hogy mennyi a megtakarítási számlára fizetendő kamat. Mivel egy nagyobb társasháznak átlagosan van 7-10 millió forint a megtakarítási számláján, amit jellemzően csak több évente egyszer használ fel egy nagyobb felújításra, egyáltalán nem mindegy, mennyi kamatot adnak a pénzre. Egy tízmilliós megtakarítással rendelkező háznál a megtakarításra megkapott (vagy éppen nem megkapott) egy százalék éves 100 ezer forint különbséget jelent! Ha még nincs a háznak, mindenképpen érdemes társasházi lakástakarékpénztárt nyitni, annak a kamatait jelenleg semmi nem übereli. Mivel felújítási alapot minden társasháznak kötelező képezni, erre remek lehetőség a társasházi LTP. (Erről bővebben máskor.) Szintén érdemes elgondolkodni állampapír vásárlásán is, ha kevesli a ház a banktól kapott kamatot. (Bár jelenleg az állampapír kamataitól sem fogsz a falnak menni.) Mivel a padlón lévő kamatok várhatóan emelkednek, csak rövidebb lejáratú papírokat vegyetek. Csak egy példa: bár az Erste nem a legolcsóbb csomagot kínálja, főleg ,ha sokan akarnak készpénzben befizetni a bankfiókokban, viszont elég impozáns kamatot ad a megtakarítási számlára. Ez könnyen a legolcsóbb csomaggá is teheti, ha sok a megtakarítása a háznak. (Az ajánlat lépcsős kamatozású. hogy az mit jelent és egyáltalán milyen bankbetétek vannak, arról itt írtam már.) Mit ne csináljunk a magasabb kamatért? Az egyik bankban, ahol dolgoztam, a társasházi képviselők kitalálták, hogy a magánszámlán a kamat sokkal magasabb, mint a társasházi számlán, ezért nyitottak hárman egy magánszámlát, ahová áttették a társasház 15 millió forintját. A számla egyik tulajdonosa (vagyis az egyik közös képviselő) meghalt, ezért a közjegyzői megkeresésre a bank a törvényekkel összhangban zárolta az összeg ráeső részét és kifizette az örökösöknek a 15 millió forint harmadát. A társasház ezután már csak a bíróságon pereskedhetett és próbálta bebizonyítani, hogy az a pénz nem az elhunyt magánvagyona volt. Milyen eltérések vannak a bankok költségei között? Csináltam nektek egy kalkulátort, amivel nagyságrendileg összehasonlíthatjátok a bankok ajánlatait. A kalkulátor majdnem pontos, de néhány cifra tételt csak közelítőleg számol. (Pl. Unicredit számlasoronként (tételenként) fizetendő díj, viszont az első három utalás ingyenes. Ugye ilyenkor ésszerű döntés alapján az első három tétel lesz a legnagyobb az utalások között, de ezt sem tudja kezelni a kalkulátor.) (Ha sokalnánk a bankköltségeket, például a 0,4%-os utalási díjakat, jusson eszünkbe, hogy ebből a 0,4%-ból 0,3% a tranzakciós adó.) Írd be a havi utalások összegét, majd darabszámát, illetve a közös költség összegét, illetve, hogy mennyien fizetik azt be a számlára. Itt találjátok a kalkulátort: Társasházi számla kalkulátor Mit csinálhatsz, ha van hitele a háznak? Ha hitele van a háznak az adott banknál, akkor kicsit komplikáltabb lehet a váltás. Ilyenkor utána kell járni, van-e valami kötelezettsége a háznak a bankkal kötött megállapodás szerint. Ha van rá lehetőség, még mindig érdemes másik számlát nyitni és a forgalmat arra átterelni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #485 A Google csodákra képes Dátum: 2014-01-10 14:19:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-google-csodakra-kepes/ Pár nappal ezelőtt írtam a ruletten való meggazdagodást hirdető oldalról. Mivel több ilyen és ehhez hasonló oldal is van, íme egy egyszerű trükk, hogyan döntsd el, mennyi igaz abból, amit az oldalon olvasol. Nézzük meg a már szereplő gyorspenz.net és a hozzászólásokban felvetett penkereses.us oldalakat a példa kedvéért. Sokan nem tudják, hogy a Google nem csak szöveget, de képet is tud keresni. Nézzük meg például a hálás Pétert a penzkereses.us oldalról, aki szénné kereste magát a lehetőséggel. Kattintsuk a fényképére jobb egérgombbal és keressünk rá a fotóra (Google Chrome böngészővel biztos működik): A találati listából láthatjuk, hogy a kistarcsai Péter bizony több plasztikai sebészetnek és fogászatnak a reklámarca szerte a világon. Elég híres lett az emberünk. Vajon az oldal írója, aki a nevét és az arcát is adta az oldalról, hol bukkan még fel? Nem meglepő módon ez is egy ügynökségi kép. Ami érdekes, hogy egyből megtaláltuk az oldal román, spanyol és egyéb klónjait. Az úriembert románul Sabău Răzvan-nak hívják és bukaresti, spanyolul nincsen neve. De egy másik román oldalon Csaba Kelemen Szegedről. Ezek után nem meglepő, hogy a másik weboldal főhősét és a hálálkodó tömegeket is minden nyelven máshogy hívják és máshol laknak. Ahogy az sem meglepő, hogy ilyen néven se a Google, se a Facebook nem ismer embert, akire illene a leírás. Azon sem akadunk fel, hogy a klón oldalak más és más szolgáltatót ajánlgatnak, ha nagyon utánamennénk, esetleg kiderülne, hogy ugyanazok állnak azok mögött is. Külön érdekes és tanulságos megnézni a domain regisztráció alapján, ki jegyezte be az oldalt és milyen egyéb oldalak vannak még a nevén, de erre már nem térünk ki. Amit mondani akartam: ha ilyen csoda oldalakra kerültök, pár kattintással ellenőrizhetitek az oldal szavahihetőségét, illetve megtaláljátok a klónozott oldalakat is, ha használjátok a Google képkereső szolgáltatását is. ================================================================================ #486 A garantált alapjövedelemről Dátum: 2014-01-13 13:56:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-garantalt-alapjovedelemrol/ Miután már a csapból is ez folyik fél éve, csak nem úszom meg, hogy elmondjam én is a véleményemet a garantált alapjövedelemről. Aki nem tudná miről van szó: az új baloldali mozgalom hívei szerint az államnak minden egyes polgárának adnia kellene alapjövedelmet, egyszerűen csak a létezés okán. Ez a terv támogatói szerint idehaza 50 ezer Ft/felnőtt lenne, gyerekenként pedig 25 ezer Ft lenne a kvóta. Vagyis egy kétgyerekes család 150 ezer forintot kapna az államtól csak úgy. A terv támogatói szerint bár ez meredeken hangzik, nem is akkora hülyeség. Eleve ez a pénz kiváltaná a segélyeket, az ennél nagyobb nyugdíjak első 50 ezer forintja lenne a garantált alapbér, a többi maradna nyugdíj. Ugyanígy a munkáltatókat is köteleznék befizetésre, ezzel csökkenne a munkavállalók bére, de azt megkapnák alapjövedelemként. Így állítólag már csak az éves 5-6,5 billiós költség negyede-harmada lenne a valódi új kiadás az államnak, annak is egy része visszajönne a forgalmi adók miatt. A terv támogatói szerint mindenkit megillett a normális élethez való jog, ezt biztosítaná az alapjövedelem. Erről már sok idealisztikus írás született, a terv támogatói eszméi szerint ez sokkal igazságosabb világot hozna el. Szerintem meg ez a kommunizmus újratöltve. A társadalom legnagyobb részének semmi változást nem hozna az alapjövedelem, csak a legfelső rétegnek jutna kevesebb pénz, amit a legalsó rétegnek adnának oda. Ahogy a kommunizmus is csak egy dologgal nem számolt, a terv támogatói is ugyanabba a csapdába esnek bele: ez a tényező az ember. Ma Magyarországon nagyon sokan dolgoznak nettó 80-100 ezer forintért. Ha minden kétgyerekes család kapna 150 ezret, az embereknek egész egyszerűen nem lenne miért dolgozni. A munkába járás többe kerülne (egy bérlet még helyi viszonylatban is 6-10 ezer forint), mint az elérhető plusz jövedelem. A tanulmány szerzői is egyenesen 25 ezer forintos bérletről írnak. Tehát 75 ezer forintos fizetésig jobb otthon maradni. Még nem is beszéltünk arról, hányan cserélnék fel a gyári szalag melletti szívást a gondtalan otthoni henyélésre. Inkább kicsit összébb húzná magát a család, esetleg a kertben megtermelne ezt-azt. Ki sietne új munkát keresni, ha az alapjövedelemből gond nélkül megél? Ki vállalná el a rosszul fizetett segédmunkákat? Ki fizetné be a járulékokat, ha úgyis lesz mindenkinek 50 ezres nyugdíja? Magyarország egyik legnagyobb átka az elhibázott segélyrendszer. Ezt akarja kibővíteni az alapjövedelem. A rendszerváltáskor a nagy gyárak bezárásával több százezer alulképzett ember került az utcára. Ezek egy része korai nyugdíjba menekült, másik részét megvásárolták a segélyekkel. Ennek következményeként olyan generációk nőttek fel, akik azt látták, hogy apja és anyja még délben is az ágyban fekszik, nem is akar dolgozni, mert úgyis hoz annyi segélyt a postás, amiből meg lehet élni. Nem csak leszoktak ezek az emberek a munkahely keresésről, de már feleslegesnek is tartották. Aki ilyen családban nőtt fel, abból vajon milyen értékrenddel bíró felnőtt lett? Minek tanulni és küzdeni, amikor eltart az állam? Lúzer aki dolgozik havi 90 ezerért, amikor a segély sem sokkal kevesebb ennél. Inkább alább adjuk az igényeket. Legyen putrisabb a lakóhely, de ne kelljen dolgozni. (Mielőtt félreértenéd: nem azt írtam, hogy mindenki, aki nem dolgozik, az munkakerülő.  Hanem azt, hogy sokan berendezkedtek a munka nélküli létbe, először kényszerből (megszűnt a munkahelyük), később már megszokásból.) A közmunka-program sok sebből vérzik, de egyébként jó az az elgondolása, hogy ezt a generációt sajnos újra kell tanítani dolgozni. Sőt, a sokat támadott tanfolyam ("rajzolj napocskát és hópihét") is hasznos lenne, persze a kivitelezés nem sikerült. De tényleg hatalmas tömegnek itt kell kezdeni a társadalmi beilleszkedést, mert ami neked evidens (pl. a napszaknak megfelelően köszönjünk), az sok embernek nem az a háttere miatt. Úgyhogy szerintem az egész alapjövedelem egy nagy marhaság, egy új utópia, ami nagyon hangzatos, de legalább annyira életszerű, mint a kommunizmus pénz nélküli társadalma. Ott is abból indultak ki, hogy az emberek csak az alkotás öröméért hajlandók lesznek dolgozni és a közösség eszméjéért keményen fognak robotolni. Hát, pontosan láttuk mi lett belőle. Senki nem akart jobban vagy keményebben dolgozni, mint amennyi muszáj volt, mert minek, ha úgysem keres többet. Ebből sem lenne más. Senki nem akarna dolgozni, vagy fejlődni, vagy tanulni, ha végig lehet vegetálni az életet egy minimáljövedelemmel is. Aki meg akarna több lenni, az is leszokna róla, ha mindenki őt akarná fejni. Ha pedig a munkabérek feljebb csúsznának, hogy mégis megérje dolgozni, de nem lenne mögötte valós teljesítmény-növekedés, akkor pedig csak inflációt gerjesztünk, semmi mást. Ennyi a véleményem a témáról, ha te másképpen gondolod, írd le a hozzászólásokban. Update: ma megjelent az indexen egy jó összefoglaló a témáról, itt találod. Update 2: Az origón meg egy cikk olvasható ma, ami a közmunkások oktatásáról szól, amiről a cikkben is van szó. Sajnos tényleg rengeteg embernek túl nagy falat szavakat megkeresni egy szövegben, vagy összekötni a legegyszerűbb ellentétpárokat. Az ilyen embereknek képzés nélkül semmi esélye a munkaerőpiacon. Itt a teljes cikk. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #487 Árfolyamgát: van jobb megoldás? Dátum: 2014-01-14 10:43:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/arfolyamgat-van-jobb-megoldas/ Péter keresett meg a lakáshitelükkel, illetve azzal a kérdéssel, hogy belépjenek-e az árfolyamgátba. 2008 februárjában vettek fel CHF alapú lakáshitelt, akkor 21 millió forintot, azaz 131.250 svájci frankot, 25 évre. A bank a kamatokat hol emelve, hol csökkentve, jelenleg 8,15% kamatot kér a hitelért. Péter eddig ki volt zárva az árfolyamgátból, mert a hitel összege felvételkor meghaladta a 20 millió forintot, de a novemberi változás miatt most már ő is beléphet. Mindenkitől azt hallotta, hogy megéri belépni, de ő már senkinek nem hisz. Attól tart, hogy a  gyűjtőszámlán felhalmozott összeg utáni kamat miatt a végén rá fog fizetni. Ezért kért segítséget, hogy belépjen-e, jól jár-e az árfolyamgáttal. Először megnézzük, megéri-e belépni Péternek az árfolyamgátba, majd utána rögtön azt is, hogy van-e jobb megoldás ennél? Elöljáróban mi az árfolyamgát lényege? A hiteltörlesztésnél minden havi törlesztőrészlet tartalmaz kamatot és tőketörlesztést is, az annuitás miatt havonta változó mértékben. Az árfolyamgátnál mind a kamatrészt, mind a tőketörlesztést egy mesterséges 180 Ft-os svájci frank árfolyamon számolják. A különbözetet (jelenleg mintegy 60 Ft frankonként) a kamatrésznél az állam és a bank lenyeli, a tőkerésznél viszont egy gyűjtőszámlára kerül, amit neked kell majd kifizetni később. Ez a pénz kamatozik, vagyis kamatot is fogsz rá fizetni Péter ettől tart, hogy a  végén ez fog neki többe kerülni, mint amennyit nyer a másik felén. (Ha neked nem világos teljesen, hogyan működnek a hitelek, mi az az annuitásos, meg egyenletes törlesztésű hitel, ebben a cikkben jól leírtam, amit tudnod kell.) Péter havi törlesztője 1.026 svájci frank, azaz a napi árfolyam függvényében durván 250 ezer forint. Ebből jelenleg 825,30 frank a kamattartozásra és 200,7 frank a tőketartozásra megy. (Így hat év után a fennálló tőketartozása 121.315 frank) Az árfolyamgát futamideje 60 hónap, tehát öt év múlva az akkori 1.026 frankos havi törlesztőből 699,20 frank még mindig kamattartozás lesz és 326,80 frank megy a tőketartozásba. (A fennálló tőketartozás a 11. év végén 102.622 frank lesz.) Némi kerekítéssel átlagosan havonta 762 frank kamatot és 264 frank tőketartozást fizet havonta Péter. A jelenlegi árfolyamból kiindulva öt éven át havonta 45.720 Ft-ot nyer az árfolyamgáton és 15.840 Ft kerül a gyűjtőszámlára, amit majd kamattal terhelten kell visszafizetnie a banknak. Tehát a teljes nyeresége 2,7 millió forint, a tőkeszámláján pedig 950 ezer forint fog összegyűlni (plusz kb. 99.775 Ft kamat az ötödik év végéig), amit a fennmaradó 14 évben folyamatosan törleszt. Ha erre a 1,05 millió forintra a bank 10% kamatot vet ki, akkor 11.636 Ft havi törlesztő mellett összesen 1.954.869 Ft-ot fog Péter visszafizetni. Ha a kamat 16% lenne, akkor a teljes visszafizetendő összeg a havi 15.695 Ft-os törlesztő mellett 2,63 millió lenne. Vagyis a gyűjtőszámlára fizetendő 16%-os kamat alatt megéri belépni az árfolyamgátba Péteréknek. Sokat nem nyernek vele, de ne felejtsük el a pénz időértékét és a biztonságot sem, amit ha csak átmenetileg is, de az árfolyamgát biztosít. De vajon van-e jobb megoldás Péteréknek, mint az árfolyamgát? A forint alapkamatának csökkentése miatt a forinthitelek kamatai jóval a svájci frankos kamatok alá kerültek. Ezért fontos, hogy évente-két évente átnézesd a hiteledet. (Ez nem azt jelenti, hogy érdemes is kiváltatni kétévente, de átnézetni mindenképpen fontos. Erről itt írtam bővebben: Meglévő hitelek átnézése) Bármilyen meglepő, jó ügyfélnek jelenleg 5% alatt (!!!!!) is adnak forinthitelt kiváltásnál. Azonban itt maximum egy évre tudod fixálni a kamatokat, azonban várható a forint alapkamatának emelkedése a mostani történelmi mélypontról. Ebben az esetben viszont akár csúnyán is megnőhet a havi törlesztőd a forint kamatának erősödése miatt. Ez ellen úgy tudsz védekezni, hogy 3-5 évre fix kamatot kérsz a hiteledhez. Ekkor magasabb lesz a kamat, de megéri a biztonságot. (Erről itt írtam bővebben: Ideje fixálni a hiteled kamatát.) Mivel Péterék jól fizető és jól kereső ügyfelek, ezért érdemes lenne nekik kiváltani a hitelüket egy 3 vagy 5 éves fix kamat mellett. Ekkor egyrészt örökre megszabadulnak az árfolyamkockázattól (igaz, az esetleges forinterősödés sem segítene már nekik, de erre túl sok jel nem utal mostanában.) Másrészt a havi törlesztőjük is jóval alacsonyabb lesz. Három éves kamatperiódusnál a kamatuk évi 5,59-5,84% között lenne. Ötéves periódusnál 5,59-6,67%. Ha ma kiváltanák a még fennálló 121.315 svájci frank hitelüket, akkor 19 éves futamidő mellett 5,84%-os kamatnál 212.551 Ft lenne a havi törlesztő, összesen még 48.461.621 forintot kellene fizetni. Ha maradna a svájci frank a jelenlegi hitelkamatok és árfolyam mellett, akkor a havi törlesztőrészlet 247.266 Ft lenne, összesen 56,376.648 Ft-ot kellene még kifizetni, ha maradnak a jelenlegi hitelükben. (Ebből jönne le az árfolyamgát pár százezres teljes nyeresége, lásd feljebb.) Sőt, mivel eddig is tudták fizetni a 247 ezres havi törlesztőt, ha a hitelkiváltás után is megmaradna ez  a törlesztőrészlet az új forintos hitelnél, akkor 14 év 9 hónap alatt ki lehetne fizetni a hitelt. Ekkor újabb 4,8 milliót megspórolnánk a kamatokon a rövidebb futamidő miatt. Vagyis egy egyszerű hitelkiváltással 12,7 milliót megspórolnánk a jelenlegi törlesztőrészletekhez képest. (Ebből még vonjuk le a hitelkiváltás mintegy 300 ezres költségét.) Ehhez a nyereséghez képest elenyésző az árfolyamgát néhány százezer forintja. Na ezért érdemes időről-időre ránézetni a hitelünkre, nem csak fizetni 25 éven át gépiesen. Ha szeretnéd te is átnézetni a hiteledet, továbbra is bátran ajánlom a volt kollégám oldalát (olcsohitelek.com), az olvasóktól eddig csupa pozitív visszajelzést hallottam róla. (Megjegyzés: a fenti trükk csak akkor működik, ha rendesen fizeted a hiteledet és az ingatlan értéke és a fizetésed is lehetővé teszik a váltást. Ettől függetlenül lehet, hogy ha másik bankhoz nem is tudsz átmenni, de találsz jobb ajánlatot a bankodon belül is.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #488 Neked hány százalék hozam elég? Dátum: 2014-01-15 12:27:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/neked-hany-szazalek-hozam-eleg/ Nagyon gyakran kapok olyan leveleket, ahol az érdeklődő befektetési lehetőséget keres, ahogy írja, ő nem mohó, úgymond 15%-os hozammal már megelégszik, mert szeretne jól aludni, hiszen fontos a biztonság is. (Csak tegnap két hasonló témájú levelet kaptam.) Ilyenkor elgondolkodok, hányan hihetik azt, hogy a 10-15-20%-os hozamelvárás reális vágy alacsony kockázat mellett? Ezek a valóságtól elrugaszkodott célokat az értékesítő ügynökök ültetik az emberek fejébe, akik éves 15-20%-os hozamokkal csábítják az ügyfeleket. Szerinted a amerikai tőzsde (amit már messze nem lehet alacsony kockázatú befektetésnek hívni) hány százalékos átlagos éves hozammal büszkélkedhet az elmúlt 10, 50, vagy akár 85 évben? A 10 éves hozama 7,34%, az 50 éves hozam 9,89%, a 85 éves átlaghozam pedig 9,55%. Adók és költségek levonása előtt. Mindezt egy 2013-as 30%-os éves növekedés után. Az ezredforduló óta 4 olyan év is volt, amikor, 15% felett hozott az amerikai tőzsde, viszont négy olyan év is volt, amikor negatív volt a hozam, méghozzá évi 9,03% és 36,55% közötti bukást lehetett elszenvedni. (Az ugye megvan, hogy egy 50%-os esés után 100%-os növekedés kell ahhoz, hogy újra nullán legyél? Ezért egy 36,55%-os bukást csak közel 60% emelkedés tud kiegyenlíteni.) Vajon mennyi volt a magyar tőzsde teljesítménye az elmúlt 10 évben? Átlagosan 7,35%. 15 év alatt? 7,9% 2007 júliusa és 2014 januárja között? Átlagosan mínusz 6,2% minden évben. A német tőzsde mennyit hozott az elmúlt 10 év alatt? Átlag évi 9,2%-ot. 20 év alatt? Évi 7,8%-ot. Vajon hogyan aludnál a képeken látható árfolyammozgások mellett? Az amerikai tőzsde elmúlt 15 éve A német tőzsde elmúlt 20 éve Ugye emlékszel még, hogy azt mondtam, ezek a hozamokból (melyek mind 10% alattiak, akár 10, akár 85 évet nézünk) még nincsenek levonva a költségek? Egy külföldi részvényekbe fektető befektetési alap a befektetett pénzből átlagosan évi 2%-ot levon a költségekre. Na ezt is még vond le a fenti hozamokból. (Ha sikerült egy 10%-os éves költséggel bíró unit linked biztosításon keresztül befektetned a tőzsdére, akkor ne csodálkozz, ha nem gyarapszik a pénzed.) Ha ezek után levonod még az inflációt és az adókat, meg is kapod a valódi nyereségedet. Na, ezek a tények a piacon. Ennek fényében mennyire tartod reálisnak a 15-20%-os éves hozamelvárásodat? De akár csak az évi 10%-ot is? Miből szeretnéd elérni, ami kockázatmentes? Akkor nem is lehet elérni évi 15-20%-ot? Dehogynem. Vagy a vakszerencsén múlik (például ha pont 2013-ban az amerikai piacba fektettél), vagy mersz akkor vásárolni, amikor mindenki menekülni akar. Ha mersz ukrán vagy magyar állampapírt venni, amikor mindenki államcsődtől retteg és ha az államcsőd elmarad, nagyon szép pénzt kereshetsz. Vagy elveszted a pénzed felét, mint a görög állampapírok tulajdonosai, akiknek nem jött be a bátorságuk. Ott a menekülőknek lett igazuk. Ezért vagy szállítsd le a fellegekből a hozamelvárásaidat a realitások talajára, vagy legyél kész igen komoly kockázatokat felvállalni, ami a pénzed komoly részének elvesztését is jelentheti. Ha megmaradsz ezeknél az elvárásoknál, akkor a legjobb esetben csak a saját bőrödön tapasztalod, mi a reális hozam, vagy a valódi kockázat. Rossz esetben úgy jársz, mint az az újabb delikvens, aki pár napja kért tanácsot arról, hogy hová utaltassa vissza a lakásra félretett pénzét Angliából (egy magyar "brókercég" tanácsára utalta oda), amit már több mint fél éve nem fizetnek ki neki, mert állítólag megszűnt az offshore lehetőség Szlovákiában, ezért most próbálnak Cipruson számlát csinálni, majd utána utalnak. De nyugodjon meg, minden rendben van. A hozam természetesen évi 30% kockázatmentesen. Ő még mindig azt gondolja, tényleg fog pénzt kapni. Nem akartam elvenni a kedvét, de vajon mi köze a szlovák offshore-nak ahhoz, hogy utaljanak neki Angliából? Miért hitegetik fél éve a fizetéssel, amikor offshore céget csinálni és számlát nyitni kb. fél óra? Vajon mennyire megbízható az a magyar "brókercég", aki belerángatta ebbe, amiről nem is hallott még a pénzügyi felügyelet? Szerinted lesz pénze lakást venni? Úgyhogy ha te is ilyen magas hozamelvárással ugrassz bele a befektetésekbe, azt mondom neked, gondold át újra. Egészen az alapoktól kezdve. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #489 Az ingyenpénzről újra (alapjövedelem) Dátum: 2014-01-17 09:14:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ingyenpenzrol-ujra/ Megelőzendő az újabb leveleket, a napokban írtam a legújabb eszméről, a mindenkinek alanyi jogon járó állami juttatás ötletéről, amit már politikai pártok is felkaptak. (Ha a rezsicsökkentést más lenyúlta, akkor mi kampányoljunk ingyen pénzzel.) Itt található a cikk. Két dolog miatt írok újra a kérdésről: egyrészt elszomorító az emberek vélekedése a témáról, másrészt a "LÉT program"-nak hívott alapdokumentáció is sok szempontból érdekes, vagy inkább kórképe a magyar társadalomnak. Azt kell hogy mondjam, a program kidolgozói tökéletesen fordítva ülik meg a lovat. Egyrészt felvázolják, hogy Magyarország minden tekintetben leszakadt nem csak a régiós társaitól, de már Romániától és Bulgáriától is, a foglalkoztatottság szempontjából a második legrosszabb helyen állunk az egész Unióban, a fizetések vásárlóértéke toronymagasan elmarad már a szlovák, vagy cseh fizetésektől. Ezek után nem a leszakadás okait tárják fel, mint például hogyan lett a régióelső Magyarország a sereghajtó 15 év alatt, hogyan lehetséges, hogy már nem a valamikor messze mögöttünk kullogó Szlovákiához kell mérni magunkat, hanem Romániához és Bulgáriához és ebben az összehasonlításban is elvérzünk, lásd például az államadósság nagyságát, vagy az adóterhelést. Nem, hanem az okok felfedése nélkül kezelést ajánlanak: szüntessük meg a leszakadást és a szegénységet azzal, hogy első(!!!) lépésként mindenki kapjon ajándékba havonta a minimálbér kétharmadát. (Ezt hívják garantált alapjövedelemnek.) Ezek után taglalja a tanulmány, hogy az állam is jól jár, a munkaadó és a munkavállaló is. A munkaadóknál egyenesen 457 milliárd forint marad szerintük, de a munkavállalók bére is 10,5%-kal nő mindeközben, összesen 703,8 milliárd forinttal. De a kisnyugdíjasoknál és egyéb kis jövedelmű segélyezettnél is több marad 392 milliárd forinttal. Ez testvérek között is bő 1500 milliárd forint tátongó szakadék a költségvetésben. Ebből 100 milliárdot fedezne a progresszív jövedelemadó, 200 milliárdra becsülik a "multiplikatív hatást", ha pedig az emberek elköltik a pénzt, plusz ÁFA bevétel is lenne. A többi pénzt nemes egyszerűséggel a felesleges állami előirányzatokból kell pótolni, jelentsen is ez bármit. A terv készítői szerint 7-800 milliárd forint a magyar költségvetésben csak kerekítési hiba. Csak szemléltetésül: az Orbán kormány első és legsúlyosabb baklövése az egykulcsos jövedelemadó bevezetése volt. Az összes további kényszerlépés, beleértve a nyugdíjvagyon államosítását, a rengeteg különadót és megszorítást, innen indult. Ez a lépés 2011-ben "csak" 277 milliárd forinttal csökkentette a jövedelemadó bevételt, de ettől kényszerpályára került az egész gazdaság a mai napig. Na, ezzel vessük össze a 7-800 milliárdos kerekítési hibát. Szerintem ez mindent elmond a terv pénzügyi kidolgozottságáról, kár is többet foglalkozni vele ilyen szempontból. Ennél sokkal izgalmasabb kérdés, ha az okokkal, Magyarország folyamatos lecsúszásával és elszegényedésével foglalkozunk, amit a LÉT program kidolgozói elegánsan átugrottak. Miért lettünk a legeslegutolsók a régióban? Mit csinálunk rosszul immár 25 éve? Erről itt írtam már egy cikket: Gondoskodó állam kontra piacgazdaság A cikk összehasonlítja Szlovákia és Magyarország gazdasági alakulását az elmúlt 12 évben. Magyarország  az ereje felett költ mindenféle segélyre. Az állami újraelosztás mértéke 25-35%-kal magasabb, mint a környező országokban, még az Egyesült Királyságban és Írországban is alacsonyabbak az állami kiadások. Az erőnk feletti szociális rendszerünk nemes egyszerűséggel megfojtja a gazdaságot. A nyugdíjasok átlagjövedelme magasabb, mint a 65 év alattiak átlagos jövedelme (forrás) és még mindig rengeteget költünk segélyekre és szociális juttatásokra. Miközben nálunk a legalacsonyabb a dolgozók aránya, már 2011-ben is 811 ezer 61 év alatti személy kapott nyugellátást, ehhez azóta még hozzájött mintegy 100 ezer korengedményes hölgy. Egy 9,5 milliós országban majdnem egymillió 61 év alatti nyugdíjas. (Ebben benne vannak a rokkantság miatt nyugellátást kapók is.) A nyugdíjasok 38,3%-a még 30 év munkaviszonnyal sem rendelkezik! Legalább 40 éves munkaviszonyt mindössze a nyugdíjasok ötöde tud felmutatni! Egy ma 61 éves nyugdíjas még átlagosan 20 évig kap nyugdíjat. Hát ilyen nagyvonalúak vagyunk mi. A közalkalmazottak száma a közmunkát végzők nélkül is megközelíti a 800 ezer főt, ehhez még adjuk hozzá a 118 ezer közmunkást. (A közalkalmazottak és közmunkások bérét és járulékait is az állam maga fizeti, vagyis az adófizetők tartják fenn ezeket a munkahelyeket. Természetesen tanárra, rendőrre, ápolóra és még sok mindenki másra szükség van, de talán ennyi aktagyártóra, minisztériumi háttérintézményre és hasonlóra már sokkal kevésbé.) Ehhez még vegyük hozzá az ingyenes utazásokat (a vasúton utazók elenyésző része nem vesz igénybe valamilyen kedvezményt, vagy ingyenes utazási lehetőséget), oktatást és minden mást is. De a 3200 önkormányzat és mellette a megyei és járási hivatalok is a pazarlás szinonimái lehetnének. Ennek a bőkezű rendszernek a fenntartása erőnk felett van. Ezért a legmagasabb Magyarországon a forgalmi adó, a második legmagasabb a fizetéseket terhelő adók és járulékterhek és a cégek adóterhelésében is dobogóesélyesek vagyunk. Ugyanis mindezeket a kádári "ingyenes" meg "alanyi jogon járó" pazarlásokat valakinek ki kell fizetnie. Nos, ezért csúszik le egyre inkább az ország és maradunk le gyorsuló ütemben a szomszédainktól. Ezért úgy hiányzik egy újabb ingyenpénz-osztás az országnak, mint törött szárnyú bagolynak az erdőtűz. Ennél nagyobb csapást nem nagyon lehetne elképzelni az ország számára. Éppen fordítva kellene csinálni: az állami kiadásokat kellene drasztikusan visszavágni, hogy kikecmeregjünk ebből a bűzös posványból. Pont úgy, ahogy tette azt Szlovákia, vagy Lettország, vagy bármelyik egyéb szomszédunk. Ha végre nem növelni, hanem csökkenteni akarnánk a segélyek, nyugdíjak, "ingyenes" állami ellátások összegét, akkor lenne csak esélyünk, hogy ne leszakadjunk, hanem felzárkózzunk a többi országhoz. Ezért remélem, soha nem lesz semmi ebből a lázálomból. ================================================================================ #490 Milyen a jó adórendszer? Dátum: 2014-01-20 11:21:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/milyen-a-jo-adorendszer/ Már régóta gondolkodok azon, írni kellene az adózás alapjairól, mert sokan nincsenek tisztában még azzal sem, hogyan és mennyit adóznak, hogy mennyire nem az számít, mennyi egy-egy adókulcs, amikor rendszerben kellene látni az egész rendszert. Egyébként is forradalmi változást hozna az ország életébe, ha az emberek egyszer felfognák, hogy az állam csak abból tud adni nekik, amit a másik kezével elvett tőlük. Minden fillér, amit az állam szétoszt, azt előtte elvonja adókban a társadalomtól. Lehet követelni, hogy az állam támogassa mondjuk a lakáshoz jutásomat, de jusson eszembe, hogy ezért cserébe több adót is kell fizetnem, a végén a társadalmi szinten az egyenleg nulla lesz. Lehet, hogy én jobban járok, mert más fizeti a lakásom egy részét, de én is fizetem a színházba és a templomba járók helyett a költségeket, vagy közel félmillió ember (plusz a nyugdíjasok) ingyenes utazását. Így aztán nem leszek egyáltalán előrébb, hiába örülök a támogatott lakásomnak. Lehet azon is sopánkodni, milyen magasak az adók, de amíg mindenki mindent az államtól vár (a Kádár-korszak úgy tűnik, soha nem hal ki a magyar néplélekből), addig béküljünk meg vele, hogy nem lehet adót csökkenteni. Ezért ne sírjunk, ha nincsenek munkahelyek, mert nálunk a második legmagasabb a munkabérek utáni adóterhelés egész Európában, ezért senki nem akar munkahelyeket létrehozni. Büszkék lehetünk arra, hogy a társasági adó csak 10%, ami igaz, de mire mindent kifizet a cégtulajdonos (iparűzési adó, osztalékadó, EHO, stb.), kevesebb pénze lesz, mint a környező országokban egy hasonló cégtulajdonosnak. Milyen módjai vannak az adóztatásnak? Sokan az adózást a személyi jövedelemadóval és a cégek által fizetendő társasági adóval azonosítják, miközben ez a két tétel a legkisebbek között van az állami adóbevételekben. Ezért jó tudni, hol vonnak el adókat (és illetékeket) tőlünk. (Az illetékekért néha kapunk ellenszolgáltatást, néha nem. Ellenszolgáltatást kapunk például az eljárási illetéknél, a vagyonszerzési illeték viszont egy közönséges adó szebb néven.) A fenti számokat böngészve néhány érdekes tanulságot leszűrhetünk: Kétszer annyit adózunk a forgalmi adó (ÁFA) miatt, amikor elköltjük a pénzt, mint amennyit kifizetünk személyi jövedelemadóba. A jövedéki adó (aminek legnagyobb részét a tankolásnál fizetjük meg) majdnem eléri a teljes személyi jövedelemadó kétharmadát. (Egy liter benzinben a vételár több mint fele valamilyen adó.) A befizetett nyugdíj és egészségügyi járulék több, mint háromszorosa a személyi jövedelemadónknak (ezért majdnem lényegtelen, hogy mennyi a jövedelemadó kulcsa). Opardon, most már nem járuléknak hívják, mert azért adni kellene valamit cserébe. Ha nyugdíjjárulékot fizetek, jogosult vagyok később nyugdíjellátásra. Ezért átkeresztelték inkább adóra az eddigi járulékokat. Ugyanis az adóért semmilyen ellenszolgáltatást nem várhatok el. Aprónak tűnő, ám hatalmas jelentőségű névváltoztatáson esett át pár éve ez a két tétel. A telefonáláskor fizetendő távközlési adó is 57 milliárd forinttal drágítja meg a percdíjainkat, ebben nincs benne még számtalan egyéb adó (frekvenciadíj, stb.) A bankok önmagukban sokkal többet fizetnek be különadóban és tranzakciós adóban, mint az összes többi piaci szereplő együttvéve társasági adóban. A cégek az autóik után a teljes társasági adó 10%-át kitevő összeget kénytelenek fizetni. A költségvetés még a tervek szerint is veszteséges lesz, újra évi közel ezer milliárd forinttal többet fogunk költeni, mint amennyit sikerül beszedni adóban. A 17 ezer milliárd forint éves kiadásból 1248 milliárd forint csak az eddig felvett hitelek kamataira megy el egy év alatt. Ezért nem kellene tovább növelni az államadósságot. A költségvetés elsődleges egyenlege a kamatfizetési kötelezettség előtti összeget mutatja, a másodlagos egyenleg már tartalmazza a kamatfizetést is. (Szintén érdemes lenne megnézni, hány milliárd forint folyik el évente például a "közszolgálati" médiára, pártalapítványokra, színházakra, minisztériumi feladatokra és egyéb tételekre. De ez már egy másik téma. Akit érdekel, olvasgassa a 2014-es költségvetést itt.) Milyen fő adóztatási lehetőségek vannak? Egyrészt meg lehet adóztatni a pénzt a megkeresése pillanatában, ilyen adók a személyi jövedelemadók és egyéb járulékok, illetve a cégeket érintő társasági adók. Az ilyen adónemek hátránya, hogy ha túl magasak a munkát terhelő adók, az a foglalkoztatási kedvet csökkenti, illetve a túl magas adókulcsok az egyén ambícióit is visszaveti. Nem is olyan régen volt 70%-os adókulcs Angliában a magas jövedelműek számára, amivel csak azt érték el, hogy senki nem akart annyit keresni, hogy beleessen ebbe a sávba, vagy legalábbis nem Anglia határain belül. Másik lehetőség a forgalmi típusú adók, mint például az ÁFA, a mobiltelefonok percdíjait sújtó adó, a banki utalásokat sújtó tranzakciós adó és ehhez hasonlóak. Ezeknek egyik előnye, hogy nehéz kibújni alóla. Hiába keresi meg valaki feketén a pénzt, ha annak elköltésekor lerója a 27%-os ÁFÁ-t. Másik előnye, hogy viszonylag olcsón és egyszerűen beszedhető a piaci szereplőkön keresztül. További előnye, amiért imádják a politikusok, hogy az átlagember fel sem fogja, hogy a legtöbb adót akkor fizeti, amikor elkölti a pénzt. Ha a fizetéséből von el az állam, akkor az államra haragszik, de ha a boltban drága az áru, akkor a kereskedőt szidja, hiába a forgalmi adó kulcsa magas. (Az Egyesült Államokban azért is olcsóbb minden majdnem 20%-kal, mert ott 7-9%-os adókulcs van a termékeken, idehaza 27%. Ott ráadásul a pénztárnál külön számolják fel az adót, a boltokban a nettó árak vannak kiírva. Így mindenki előtt világos, mennyit is adózott a vásárlás pillanatában.) Azonban ez sem csodaszer és ez egyre jobban látszik. Míg egy 7-8%-os ÁFA kulcsnál nem éri meg csalni, 27%-os kulcs esetén már túl nagy a kísértés, hogy körbeszámlázással milliárdokat csaljunk el az államtól. A cukorgyártók szerint a forgalomban lévő cukor 90%-a áfacsalt. Ez könnyen lehet, elég megnézni, hogy a legtöbb hipermarketben olcsóbb a cukor a polcon, mint az ömlesztett nagykereskedelmi ár. Erre jó a 27%-os ÁFA. De igaz ez kicsiben is: ha az autószerelő azt mondja, hogy számla nélkül 300 ezer, számlával 400 ezer, kevesen fogják számlával kérni a szerelést. (Csak azok, aki amúgy is visszaigénylik az ÁFÁ-t.) Így nem csak az ÁFÁ-tól esik el az állam, de az autószerelő egyéb adókötelezettségeitől is. Ide tartozik még a mindenféle jövedéki és hasonló adó. A világon elterjedt, valamiért Magyarországon mégsem bevezetett harmadik adózási mód a vagyon után fizetendő adó. (A jelenlegi kormány is kézzel-lábbal tiltakozik a bevezetése ellen, noha alig van olyan ország az Unióban, ahol ne lenne valamilyen vagyonadó.) Ennek hatalmas előnye, hogy gyakorlatilag nem lehet kibújni alóla. Vehetem én az offshore cég nevére a rózsadombi palotámat, ha az Magyarország területén van, akkor mindenképpen fogok utána adót fizetni. Ezt az adót be kellene vezetni, persze nem úgy, hogy agyonadóztattak, amikor megkerestem a pénzt, a ház árából 22% ment forgalmi adóba és utána még fizessem évente a vagyonadót is. Az egy jó ötlet, hogy például az ingatlanadót le lehessen vonni a jövedelemadóból. Egykulcsos vagy többkulcsos jövedelemadó? A jelenlegi kormány első lépéseinek egyike volt a jövedelemadó egykulcsossá tétele, ami aztán komoly lyukat ütött a költségvetésen. Az egykulcsos adó első ránézésre fair dolognak látszik, hiszen miért fizessen valaki csak azért többet, mert több pénzt keres, amikor nem kap többet a közösből? Azonban a világon gyakorlatilag mindenütt progresszív (a bevétellel arányosan növekedő) adókulcsokat alkalmaznak és nem véletlenül. Ahol eddig volt egykulcsos adó, ott is visszaállnak a progresszív kulcsokra, mert rájöttek, hogy nem volt jó döntés az egykulcsos adózás. Ennek három oka van: az egyik a határhaszon elvéhez hasonló: minél többet keres valaki, annál kevésbé hiányzik neki egy akár nagyobb összegű elvonás. Havi 100 ezerből jobban fáj 10%-os elvonás, mint egymillióból akár 40%. A másik, hogy az egykulcsos adó a társadalom szétszakadását eredményezi. Általa a szegények még szegényebbek lesznek, a gazdagabbaknál még több marad. Ez első ránézésre tetszik a jobban keresőknek, de ha a vége az lesz, mint Brazíliában és számtalan egyéb helyen, hogy hat méter magas falakkal és szögesdrótokkal kell körbevenni a jómódúak háztömbjeit a favellák népétől, vagy hogy lesznek vidékek, ahol nem lesz ildomos keresztülautózni, már nem lesz annyira vicces dolog a gazdagoknak sem. Ezért tetszik-nem tetszik, az adózásnak kell legyen egy társadalmi egységet segítő funkciója is. Ez nem azt jelenti, hogy a munkakerülőket támogassák a szorgalmasok pénzéből, hanem hogy a szegény családban születettnek is legyen esélye a továbbtanulásra és a felemelkedésre, ne szakadjon átjárhatatlanul két részre a társadalom. Az adózásnak nem igazságosnak kell lennie, hanem méltányosnak. A harmadik ok, hogy az adózás nem áll meg a személyi jövedelemadónál, hiszen a forgalmi adó ugyanolyan adó, mint a jövedelemadó, sőt sokkal nagyobb tétel. Az a szegény, aki mindenét minden hónapban elkölti, így méltánytalanul túl lesz adóztatva az ÁFA miatt ahhoz képest, aki a jövedelmének csak egy részét költi el havonta, így arányosan kevesebb pénzét vonják el a forgalmi adóval. Milyen a jó adórendszer? Sokan próbálták már megfogalmazni, milyennek kellene lennie a jó adórendszernek. Az alábbi pontokban nagyjából mindenki egyetért: - Mindenki számára áttekinthető, transzparens. - Igazságos, nincsenek privilégiumok, az egyformákat egyenlően adóztatja. - Kényelmesen teljesíthető az adókötelezettség. - Olcsón lehessen beszedni az adókat. Sok kisadónál többe kerül beszedni az összeget, mint amennyi befolyik belőle. A piaci szereplőket se sújtsa felesleges adminisztrációs kötelezettségekkel például a csomagolás után fizetendő környezetvédelmi adó, aminek több a bürokratikus kiadása, mint maga az adó. - Álljon összhangban a fizetendő adó az egyén jövedelmével, vagyonával. - Gazdaságilag legyen hatékony, ne torzítsa a szabad piacon kialakult termelést. - Legyen egyértelmű az adózás célja, az adózó tudja, mire és miért veszik el tőle a pénzt. (Egy másik cikk az adózásról, ahol megtudhatod, hogy az átlagbér 65%-a végül az államnál köt ki: //kiszamolo.hu/ezert-fizetsz-ennyi-adot/) Na röviden, kezdésnek ennyit érdemes tudni a magyar adórendszerről. ================================================================================ #491 Legolcsóbb bankszámla mikróvállalkozásoknak Dátum: 2014-01-21 09:47:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legolcsobb-bankszamla-mikro-es-alvo-vallalkozasoknak/ Amint arról már írtam, tavaly átkerültem az áfakörbe, ezért vállalkozói bankszámlát kellett nyitnom. (A nem áfakörös egyéni vállalkozóknak nem kell vállalkozói számlát fenntartaniuk, mindenki másnak igen.) Az újabb és újabb bankok elleni adóemelések miatt állandóan változnak a vállalkozói számlák költségei, az eddigi olcsó számlák hirtelen drágák lettek. (Sokan kérdezitek, hogy pont az állandó változások miatt meddig várjatok a számlaváltással. A Bankmonitor vállalkozói számlakalkulátora tudja azt a ficsört, hogy be lehet állítani, melyik adatokra vagy kíváncsi, a most érvényesre, vagy a 2-3-6 hónap múlva életbelépő, már ismert költségekre. Nem akarok dicsekedni, de én mondtam nekik régebben, hogy igazán tudhatná ezt is. :-) ) Mivel a vállalkozói számlámat gyakorlatilag semmire nem használom, a legolcsóbbat kerestem, mert csak felesleges pénzkidobás minden forint, amit erre költök. A Gránit Bank vállalkozói Alapszámlája lett a legjobb választás a számomra. A havi díj nulla forint, havonta az első öt utalás ingyenes (a tranzakciós adót azért kell fizetni), a kártya az első évben ingyenes, utána évi 8.000 Ft. Én eleve nem is kértem kártyát, mert a forgalom zöme készpénzes, nem szoktam kivenni pénzt a bankból. Így tökéletesen nulla a bankköltségem (a tranzakciós adótól eltekintve). Amit vegyél figyelembe, ha te is a Gránit Bankot választod: elég nehéz elérni őket fióki szinten, lévén összesen van egy készpénzt is kezelő fiókjuk és még egy, ahol nincs készpénzforgalom.  ATM-ből vehetsz fel pénzt az egész országban 0,3%+250 Ft+0,6% tranzakciós adóért, de befizetni készpénzt csak Budapesten tudsz. Ezen kívül le vannak szerződve országosan talán 10 ügynökkel, úgyhogy nem könnyű megnyitnod a számlát, ha nem budapesti vagy. (Itt a lista) Ha el tudsz menni a fő fiókjukba, akkor gyorsan, aranyosan megnyitják a számlát, ha előtte odaszólsz, még parkolót is biztosítanak. Úgyhogy a fiókhálózat hiánya miatt nagy számlaforgalom mellé nem biztos, hogy jó választás, de a mikrócégeknek most ez a legjobb. Ha neked nem nulla közeli a céges számlaforgalmad, kalkulálj a saját adataiddal. Amire figyelj, hogy sok bank ad nagyon vonzó díjat az első egy vagy két évben, aztán lesz a havi 300 forintból havi 5500 forint. Ezért mindig nézd meg a második év költségeit is, ne csak az első évét. ================================================================================ #492 Napijegy: olcsóbb, mint bérlettel Dátum: 2014-01-22 21:37:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napijegy-olcsobb-mint-berlettel/ Mivel nem járok napi szinten dolgozni valahová, nem éri meg bérletet vennem. Viszont a vonaljegy annyira drága, hogy pár nap alatt olcsóbb lehet a havi bérlet, mint jegyeket lyukasztani. A napijeggyel az a bajom, mint az összes egyéb 3 napos, heti, havi bérlettel is, hogy csak Budapest határáig használható, Budaörsre már külön jegyeket kell pluszban lyukasztani. Ez a két plusz jegy miatt már túl drága lesz a napijegy. Bevezették az egy hónapig érvényes, 5 tetszőleges alkalommal felhasználható 5/30 nevű napijegy tömböt, amit eddig a fenti ok miatt nem vettem soha. Most vettem egyet és megdöbbenve tapasztaltam, hogy szembe az összes napi, 3 napi, heti, havi bérlettel, ez nem csak Budapest határain belül, hanem "az 1-299, 900-999, M1, M2, M3 vonalak teljes hosszán " érvényes, vagyis nem kell mellé külön jegyet lyukasztani Budaörsre, Törökbálintra, vagy bármelyik egyéb Budapest környéki településre, ahová BKV járat jár. (A HÉV-en csak Budapest határáig érvényes.) Ez azért nagy szó, mert egy Budapest+Budaörs bérlet ára havi 15.440 Ft, ugyanez Törökbálintra már 19.080 forint. (Ha számlát kérsz róla, egy ezressel még drágább is.) Az 5 alkalmas napijegy pedig 4.550 Ft. Havonta 22 munkanappal számolva naponként 867 Ft-ba kerül egy törökbálinti bérlettel munkába járni. Ugyanez napijegyekkel alig több, 910 Ft naponta. Azonban a napijegy 24 órán át használható. Ha megtehetjük azt, hogy egyik nap később megyünk, a másik nap korábban, akkor nem is kell 22 napijegy havonta. Hétfőn megyünk kilencre, kedden még bemegyünk dolgozni a tegnapi jeggyel nyolcra. Kedd este indítunk egy újabb 24 órás jegyet. Ezzel még bemegyünk szerdán, hazafelé már másik kell, ez jó csütörtökön is. Pénteken elég egy újabb jegy, így 4 jeggyel megúsztuk a hetet, vagyis a bérlet 4335 Ft-jával szemben 3640 Ft-ba került a munkába járás napijegyekkel. De ha te nem Budapest környéki vagy és nem tudod váltogatni a munkakezdéseset, akkor is jó választás ez az 5/30 napijegy. Az ára 24 órára annyi sincs, mint 3 vonaljegy. Mivel nem névre szól, oda is adhatod a házastársadnak a tömböt, amikor neki van rá szüksége. Ha egyik nap délután használtad a jegyet, másnap délelőtt még nyugodtan használhatod, ha belül vagy a 24 órán. Az, hogy nem csak Budapesten belül használható, ez már csak hab a tortán. ================================================================================ #493 LED izzó: megéri beruházni? Dátum: 2014-01-26 01:53:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/led-izzo-megeri-beruhazni/ Erről a témáról még a legelső bejegyzésekben akartam írni. Így egy héttel a blog harmadik születésnapja előtt már hipp-hopp írok is róla. :-) A nagy kérdés, hogy vajon megéri-e beruházni a még mindig igen borsos árú LED izzókba, vajon megtérül-e a több ezer forintos beruházás valaha? Ahhoz, hogy megtaláljuk a választ erre a kérdésre, kicsit meg kell ismerkedni a LED izzókkal. Az első igazi áttörést az energiatakarékos izzók világában a kompakt fénycsövek jelentették, amik nem voltak mások, mint egy izzólámpányi helyre beszuszakolt neoncsövek. Ezeket a kompakt fénycsöveket követték a LED izzók, amelyek még kevesebb árammal beérték, mint a fénycsövek. Legalábbis a reklámok szerint. A hőskorban úgy reklámozták a LED izzókat, hogy egy 6 wattos LED izzó kivált egy 60 wattos hagyományos izzót. (Természetesen egy LED izzóban semmi nem "izzik", de mivel ilyen néven terjedt el a köztudatban, én sem kívánok eltérni ettől. Ha lámpának hívnám, sok ember a lámpatestre, csillárra gondolna, ha égőnek? nos égni sem ég benne semmi, ahogy nem is izzik. A fényforrás kifejezés meg olyan, mint amikor a rendőrségi szóvivő személygépjárművet emleget autó helyett. Helyesen mondja, de rajta kívül élő ember nem használja ezt a kifejezést.) Amikor vettél egy 6 wattos LED izzót és kicserélted a meglévő 60 wattos izzódat, két dolgot vettél észre: hirtelen félhomály ereszkedett a lakásodra, sőt a lakásod fele szinte teljesen sötétbe borult. Ennek két oka van. Az egyik, hogy egy 6 wattos LED izzó messze nem ad annyi fényt, mint egy 60 wattos hagyományos izzó. Egy izzó fényerejét két módon mérhetjük: a teljes fénykibocsátást lumenben, illetve az egy négyzetméterre eső fényt luxban. Most már kötelezően fel van tüntetve a fényerő minden LED izzón. Ahhoz, hogy össze tudjuk hasonlítani a hagyományos izzóval a fényerejét, itt egy táblázat a hagyományos izzók, illetve a LED izzók fényerejéről: Megjegyzés a jobb oldali oszlophoz: különféle minőségű LED izzók és kompakt fénycsövek vannak (nem meglepő módon az energiatakarékosak drágábbak), ezért szerencsésebb lett volna egy tól-ig érték. Például kapható 600 lumenes LED izzó 10 wattos és 11 wattos is, ugyanaz a gyártmány, a 10 wattos másfélszer annyiba kerül. Azonban két dolgot jól mutat a táblázat: a LED izzók egyáltalán nem, vagy nem számottevően takarékosabbak a kompakt fénycsöveknél, illetve azért nem látsz semmit egy 6 wattos LED izzó fénye mellett, mert az bizony nem ad több fényt, mint egy 25 wattos hagyományos izzó. Még egy 10 wattos LED izzó sem ad annyi fényt, mint egy hagyományos 60 wattos izzó. Íme egy fotó a Philips egyik modern és drágább modelljéről: Azt látjuk, hogy a 17 wattos teljesítmény megfelel 75 wattnak, ezt 1100 lumenes fényerőt jelent a valóságban. (Azt már el sem merem árulni, hogy a LED izzók folyamatosan vesztenek a fényükből, úgyhogy 10 év múlva sokkal kevesebb fényük lesz. Az első öt év alatt például mintegy 10%-ot vesztenek a fényükből.) A másik probléma a LED izzókkal, hogy csak egy felé világítanak, szemben a hagyományos izzókkal, vagy a kompakt fénycsövekkel, amelyek minden irányba. Egy átlagos körte alakú LED izzó így néz ki összeszerelve: És így szétszerelve: A képen jól látszik a probléma forrása: Ez a LED izzó bizony csak előre világít, ezért marad sötétben a szoba egyik fele, ha plafonra szerelt foglalatban használod. Ez ellen megpróbálnak eltérő designnal védekezni a gyártók, ilyenek a "kukorica" és az "ufó" alakú izzók például, de mindnek van egyéb hátránya. Színhőmérséklet Ha már így belevágtunk az alapokba, mit jelent a színhőmérséklet a LED izzók és kompakt fénycsövek dobozán? A színhőmérséklet a digitális fotózásból is ismert lehet, mértékegysége a Kelvin fok, vagy "K". A hagyományos izzó 2800 K-s, a napfény hajnal és dél között  2800 és 5600 K között változik, 5000 K felett hideg kéknek látjuk a fényt. A legtöbb ázsiai országban a hideg fényű LED-et szeretik, amit mi inkább neonfénnyel azonosítunk, ezért gyakran találunk 5000 K feletti LED-et az ázsiai gyártmányok között, amit az átlag európai nem szeret. Bár megjegyzem, minél hidegebb a fény, annál erősebbnek látjuk a nagyobb kontraszt miatt. Az, hogy neked melyik tetszik, igazából ízlés kérdése, de vásárláskor figyelj oda a feltüntetett színhőmérsékletre. Mikor vegyél LED izzót és mikor kompakt fénycsövet? Arra már rájöhettél, hogy a LED energiatakarékossága a kompakt fénycsővel szemben nem több egyszerű mókusvakításnál. Ezzel szemben nagy előnye a LED izzóknak, hogy egyrészt nem érzékenyek a fel-le kapcsolgatásra, amit a kompakt fénycsövek nagyon nem szeretnek, másrészt azonnal teljes fényerőt nyújtanak, nem kell bemelegedniük, mint a kompakt fénycsöveknek. Ezen túl, az élettartamuk is több mint duplája a kompakt fénycsöveknek és még higanyt sem tartalmaznak. Azonban az áruk is többszöröse a kompakt fénycsövek árának, sőt a 12-13 watt feletti LED izzókat egyenesen aranyáron kínálják. Egy 100 wattos izzónak megfelelő 20 wattos márkás LED izzó ára 17-19 ezer forint. (Az Osram a honlapján nem is ajánlja a LED izzókat csak maximum 50 wattos hagyományos izzók kiváltására.) Ezért ahol nagy fényerő kell (75-100 wattos hagyományos izzónak megfelelő), ott nagyjából szóba sem jöhet a LED izzó, hiszen egy 23 wattos, 1570 lumenes Philips kompakt fénycső csak 1.200 Ft, tizede sincs, mint a vele egyenértékű LED izzó. A nappaliba, ahol órákon át ég a lámpa kapcsolgatás nélkül és kell a komoly fényerő, vegyél kompakt fénycsövet, a folyosóra, ahol állandóan fel-le kapcsolgatod és elég 40-50 wattos hagyományos izzónak megfelelő fény, tegyél LED izzót. (Az 5-6 wattos LED izzókat meg tedd az éjjeli lámpádba hangulatvilágításnak, másra nem nagyon jók a túl gyenge fényük miatt.)  Megtérül-e valaha? Ehhez három dolgot kell összevetnünk: bekerülési ár, élettartam, fogyasztás. Bekerülési ár: Egy hagyományos 100 wattos izzó 300 Ft, egy ezzel egyenértékű kompakt fénycső 1.200 Ft, egy LED izzó 17.000 Ft. Egy 40 wattos izzó 220 Ft, ugyanez kompakt fénycsőben 5-700 Ft, IKEA-s 11 wattos LED izzó 1.990 Ft Élettartam: Hagyományos izzó 1.000 óra, kompakt fénycső 8.000 óra, LED izzó 22-25.000 óra. (Persze ezek csak elméleti maximumok, nekem már 3 LED izzó ment tönkre a 19-ből három év alatt. Ebből kettőt idehaza vettem boltban, aranyáron.) Nézzünk két példát: Átlagosan napi három óra használat (például nappali) és napi 15 perc használat (folyosó, valamilyen mellékhelyiség)  (A kompakt fénycső nem bírja az állandó kapcsolgatást, ezért írtam elméleti élettartamot.) Fel kell tenni a kérdést, vajon ugyanott fogunk-e lakni 20 év múlva, ahol most? Mert ha nem, akkor csak papíron van annak előnye hogy a LED izzót egyszer sem kell cserélni 20 éven át. (Nyilván nem fogunk magunkkal vinni egy 10 éves izzót, ha költözünk.) Nézzünk egy megtérülést 5, 10, 15 és 20 év távlatában. Ez tartalmazza a beszerzést és az üzemelést, 43 Ft-os kilowattonkénti áramdíj mellett. A példában egy 50 wattos izzó (tudom, hogy ilyen nincs, csak a LED és kompakt fénycső miatt számolunk ezzel) szerepel és annak megfelelői. Számolni kellene a beruházás tőkeköltségével és az áram árának várható emelkedésével is, annyit egyszerűsítünk, hogy az áram áremelkedése egyenlő a beruházás után elmaradt kamatbevétellel. Napi 15 perces használat esetén: Itt a kompakt fénycső csak a teljesség kedvéért szerepel, mert tökéletesen alkalmatlan rövid ideig tartó, sok fel-le kapcsolással járó hely megvilágítására. Azt látjuk, hogy a LED izzó magas vételára miatt a megtérülésünk jóval 10 év felett van egy hagyományos izzóhoz képest és még 15 évnél is elenyésző a teljes hasznunk. Semmit nem vesztesz, ha marad az előszobában vagy a kamrában a hagyományos izzó, esetleg nézel egy halogén izzót, ami ilyen helyre jó alternatíva lehet. Ez nem sokkal drágább, mint a hagyományos izzó, igaz, nem is sokkal fogyaszt kevesebbet. Napi három órai használat esetén 50 wattos hagyományos izzó mellett: Egy viszonylag drága (700 Ft-os) 11 wattos kompakt fénycső és egy kifejezetten olcsó (IKEÁ-s 1.990 Ft-os) 11 wattos LED izzó mellett is nem igazán éri meg a LED vásárlása. (A 4-5.000 Ft-os márkás LED izzók végképp soha nem térülnek meg a márkás kompakt fénycsövekhez viszonyítva.) Viszont mindkettő megtérül a hagyományos izzókhoz képest. Persze mondhatod azt, hogy neked megér tíz év alatt 600 forintot (havi öt forintot), hogy az általad jobban kedvelt LED izzót használd. Helyes döntés lehet a vásárlás elnapolása is, hiszen új technológia lévén a LED folyamatosan fejlődik, elképzelhető, hogy pár év múlva már sokkal jobb LED-es égőket kapsz sokkal olcsóbban. 100 wattos fogyasztás mellett, ugyanígy napi 3 órában (izzó 300 forint, kompakt fénycső 1.200 Ft, 23 wattos, LED izzó 17 ezer forint, 20 wattos.) Azt láthatjuk, hogy itt a kompakt fénycső esetén a világítás költségeinek a negyedét megspóroljuk, azonban a LED izzó elképesztő ára soha nem térül meg a kompakt fénycsőhöz képest, de még a hagyományos izzót is csak majdnem öt év után tudja lekörözni. Amíg nem esik a nagyobb LED izzó ára 4-5 ezer forint alá, nem igazán versenyképesek ebben a kategóriában. Hol vegyünk LED izzót? Egyrészt nagyon nézzünk szét a piacon, mert egy barkácsáruház-láncnál 50%-kal magasabb árakat találtam, mint mellette az Auchanban. Az IKEA-ban jó minőségű LED izzókat árulnak, nagyon korrekt árakon, most éppen még plusz 20% IKEA Family kedvezménnyel. Az ebay-en kapunk legolcsóbban LED izzót, de azért legyünk nagyon óvatosak, mert a minőségben hatalmas a szórás. Márpedig ez nem olyan, mint egy biciklilámpa, itt egy rosszul összegányolt, zárlatos izzó az életedbe kerülhet, vagy jobb esetben "csak" felgyújtja a lakásod. (Hogy mennyire így van, én így jártam nem sokkal ez a cikk megírása után: (A kínai LED izzó története) Ezért inkább kezd az IKEA-ban a nézelődést, az ebayról csak nagyon bizalomgerjesztő izzókat vegyél meg, aminek van valóságos "CE" minősítése és üveg/plexi takarja a LED-eket. Akkor se lepődj meg, ha az ígért és valóságos teljesítmény, vagy áramfelvétel köszönő viszonyban sincs egymással. (Update: most jött meg az 5 wattos GU10-es "kukorica" LED izzó az ebayről rendelve. Az lehet, hogy fogyaszt 5 wattot (vagy akár többet is), de fénye alig van, ha tippelnem kellett volna, 2 wattosnak tippelem. Pedig ez már egy drágább, bizalomkeltő darab volt.) Na, remélem sikerült némi felvilágosítást adni a LED izzókkal és megtérülésükkel kapcsolatban. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #494 Napi 01.28 Dátum: 2014-01-28 23:48:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-01-28/ Régen volt már napi összefoglaló, úgyhogy újra egy kis olvasnivalót ajánlok nektek: Az elmúlt 4 évben 31,8%-kal nőtt az adóterhelés az országban, ennek zömét a fogyasztási adók miatt a lakosság szenvedte el. Ebből az összegből illik levonni az inflációt, de akkor is szép emelkedést mutat. A napi cikke itt. **************************************** Jersey szigetekkel adóügyi információcseréről szóló megállapodást írt alá a kormány. Ha eddig ott volt offshore céged, érdemes újragondolnod annak sorsát. ************************************** Megjelent az OECD jelentése hazánkról, ami nem túl hízelgő. Az index egy szép hosszú cikkben elemzi az ott leírtakat itt. **************************************** A törökök is a magyar utat járták, makacsul ragaszkodtak a kamatcsökkentéshez. Amikor ez miatt bajba került a török líra (20%-ot gyengült a dollárhoz képest egy hónap alatt), inkább intervenciót hajtott végre a jegybank (vagyis devizát adott el nagy tételben a devizatartalékából, hogy ezzel erősítse a lírát), ahelyett, hogy visszaemelte volna kicsit a kamatokat. Ezt a piac kinevette, ezért most kénytelen volt a jegybank 4,25 százalékponttal megemelni az egynapos jegybanki kamatlábat, hogy megakadályozza a líra további gyengülését. Hogy mi az  a százalékpont? Arról itt írtam. ***************************************** Vajon mi várható a magyar kamatpolitikában az indiai és török nehézségek hatására? A napi cikke itt. **************************************** A családi adókedvezményt az alacsony jövedelműek nem tudták igénybe venni. Ez változott 2014-től, mert már nem csak a jövedelemadóból, de a járulékokból is levonható. A NAV honlapján egy kalkulátor segíti a számolást. Itt találjátok. **************************************** A privátbankár egy érdekes sorozatot indított a devizahiteles perekkel összefüggő jogi kifejezések megmagyarázására. Itt találjátok az írást. ***************************************** Egy gazdaság annál erősebb, minél kisebb a lakosság körében az ingatlanbirtoklás aránya, ugyanis a saját ingatlan röghöz köt, a hiteltörlesztés pedig túl sok pénzt elvisz. A pénzügyi szemle cikke itt, de érdemes a belinkelt eredeti angol tanulmányt is elolvasni. ****************************************** ================================================================================ #495 Lépj időben! Dátum: 2014-01-29 22:15:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lepj-idoben/ Már többször megkerestetek az alábbi helyzettel kapcsolatban: Elkezdtetek valami online vállalkozást, ami piciben indult, aztán hirtelen berobbant, havonta több milliós bevételt termelt reklámból, szoftvereladásból, online pókerből és ehhez hasonló dolgokból. Ez nagyon örömteli dolog, a gond az, hogy mivel te sem hitted, hogy ez lesz belőle, ezért egyáltalán nem törődtél a dolog adózási oldalával. Amikor észbe kapsz, már sikerül egy hatalmas problémahalmazt felépítened, amit nagyon nehéz és nagyon költséges megoldani. Eltelt egy-két év, beérkezett az országba sok tízmillió forintnyi deviza a privátszámládra, ami van akkora tétel, hogy a bankok valószínűleg már lejelentették a pénzmosás elleni törvény értelmében a hivataloknak. (A bankoknak jelenteniük kell a 3,6 millió feletti különleges pénzmozgást éppen úgy, mint az 500 ezer forint feletti pénzváltást.) Mivel nem törődtél az adózással, a költségeidről nincs is számlád, így magánemberként leszel kénytelen adózni az összes beérkező pénzről, szerény 43%-os adókulcs mellett. Vagy vannak is költségszámláid, de mivel magánember vagy, lehet, hogy az adóhivatal nem ismeri el a költségeidet, mert erősen kötött, hogy magánemberként milyen költségeket állíthatsz szembe a bevételeiddel (ja és arról is kellett volna időben nyilatkoznod, hogy az átalány helyett tételes költségelszámolást igényelsz). Az külön öröm, amikor valamelyik hozzátartozód nevére érkezett a pénz, mert éppen neki volt devizaszámlája. Ekkor az adózás szempontjából nála keletkezett bevétel. Aztán átutalta neked, ha nem vagytok közvetlen egyenesági rokonok, még az adózás mellé ajándékozási illetéket is fizethetsz. A 2013-as bevallással még nem késtél el, de legyél biztos abban, ha bejelentesz a tavalyi évre hirtelen egy havi 5-8 milliós bevételt, az adóhivatal a többi évedet is meg fogja nézni visszamenőleg. Ezért azokra önellenőrzést kell kérned, még mielőtt az adóhivatal kezdi el vizsgálni, újabb komoly befizetések várnak rád ezért. Ennél csak az a rosszabb, ha nem vallod be azt a pénzt, ami beérkezett az országba és az adóhivatal tárja fel az adóhiányt. Ekkor a 43%-os adókulcs mellett még egy 50%-os adóbírságot is fizetsz a be nem fizetett adó után és még késedelmi büntetőkamatot is a nyakadba varrnak. Vagyis a megkeresett pénzedből nagyjából nem marad semmi jó esetben. Rossz esetben a költségeidet sem tudod elismertetni, így több adókötelezettséged keletkezik, mint amennyit valaha is kerestél. Sőt, a legtöbben nem is tudjátok, hogy kétmillió , illetve 50 millió forint feletti adóeltitkolást 2012 januárjától már akár kettőtől nyolc évig terjedő szabadságvesztéssel is jutalmazhatják, ennek részletei például itt. Olyan katyvaszt tudtok összehozni pár hónap vagy egy-két év alatt, amit aztán hetekig kell bogozni, adóhivatali állásfoglalást kell kérni, hogy például elfogadják-e ezt és ezt igazolt költségnek és a többi. Még ha minden jól is megy és szerencséd van (sajnos nem mindig ez a helyzet), akkor is majdnem a felét le kell adóznod a megkeresett pénzednek, miközben ha időben észbe kapsz és csinálsz egy vállalkozást, a legeslegrosszabb esetben is megúsznád a dolgot egy maximum 30%-os adóterhelés mellett. Ezért nagyon kérlek a saját érdekedben, ha bármilyen online vállalkozásba kezdesz, mielőtt még az első százezer forint fizetést, vagy hasznot átvennéd, beszélj valakivel, aki rendbe rázza a dolgaidat. Ha nem tudod, lesz-e valami a dologból, akkor is váltsd ki a vállalkozóit, azt bármikor visszaadhatod és amíg az nincs meg, kérd meg a céget, hogy ne utaljon neked pénzt a magyar vagy uniós számládra. Ha pedig már sikerült vállalkozás nélkül komolyabb pénzhez jutni, akkor gyorsan keress valakit, aki kibogozza az ügyeidet, mert minden nappal csak saját magaddal tolsz ki, ez a helyzet nem fog magától megoldódni. ================================================================================ #496 Pénzes úr tanácsai Dátum: 2014-01-30 23:13:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzes-ur-tanacsai/ András hívta fel a figyelmemet egy amerikai blogra, amit egy most 37 éves srác ír, Mr. Moneymustache álnéven. (Ez annyira dinka név, hogy inkább pénzesnek hívom. :-)) A blogger szerint az emberek a Mátrix filmben megismert módon élik az életüket, egy nagy átverés részeként. Az egész életük két dologról szól: hitelt hitelre halmozva megvesznek mindent, amit a marketinggépezet eléjük tol és hogy tudják fizetni a hiteleket, az egész életüket kemény munkával és a munkahely elvesztésétől való félelemmel töltik. Ha valami marad a hitelek fizetése után, azt félreteszik nyugdíjas éveikre, hogy akkor is valahogy fenn tudják tartani ezt a költési szintet. Ő egy másik utat választott. Takarékos családban nőtt fel, már tinédzser korában dolgozott. Amikor már 6,5 dollárt keresett óránként, megtehette volna, hogy autót vesz és lakást bérel, mint mindenki más, de ennek az lett volna az ára, hogy egy fillérje sem marad. Ezért inkább maradt otthon és amit tudott, félretett. Főiskolára is a helyben járt, hogy ezzel is spóroljon, majd amikor munkába állt, egy használt autót vett csak és többedmagával bérelt házat. Amikor a fizetése emelkedett, akkor sem emelte az életszínvonalát túlságosan. Vett egy kis házat hitelre, megházasodott, ekkor már kettejük fizetése volt a bevétel. Mivel a kortársaival szemben nem ment el a fizetésük zöme az új autó hitelére és a túl nagy ház kölcsönére, megtehették, hogy helyette inkább utazgassanak és még így is eltegyenek havi 4.000 dollárt, ami pár év múlva a kapott kamatok miatt havi 7.000-re nőtt. (Programozók voltak) Ezt a félretett pénzt egy olyan luxusra gyűjtötték, amit kevesen engedhetnek meg maguknak. Nem, nem BMW-re és nagy házra, mint mindenki más. Hanem arra, hogy annyi tőkét összegyűjtsenek, amiből 30 évesen elmehetnek nyugdíjba úgy, hogy továbbra is egy normális, de pazarlástól mentes életet éljenek. (Nyugdíjasnak lenni nem azt jelenti, hogy otthon ülsz és a egész nap a tévét bámulod, hanem hogy azt csinálsz, amit szeretnél. Akár dolgozhatsz is, de nem a pénzért, hanem az alkotás öröméért.) A befektetésük hozamaiból akartak élni, évente 25-27 ezer dollárt költve. Ebben van szórakozás és utazás is. (A szórakozásból végzett munkák, mint a blogolás és az ácsmunkák pár év után már többet jövedelmeztek, mint amennyit elköltöttek egy évben, így igazából nem is használják fel a hozamokat.) Szerinte dönteni kell, melyik okoz neked nagyobb örömet: megvehesd a legújabb méregdrága okostelefont és hasonló fontos dolgot, vagy együtt reggelizhess minden nap a családoddal, legyen időd mindig játszani a gyerekeddel, vagy gitározni, olvasni és kirándulni. Minden alkalommal döntened kell, amikor rád tör a vágy, hogy birtokolj egy kívánatos dolgot, hogy megéri-e kifizetni az árát. Ez az ár nem a pénz, amit adsz érte, hanem az életed, amiből mindig feláldoztál egy-egy darabot, hogy megkeresd azt a pénzt. Hoz ilyen példákat, hogy ha 9 éves Hondáját lecserélné egy újra, akkor rá kellene fizetni 29 ezer dollárt. De ha azt is számolja, hogy ez az elköltött 29 ezer dollár mennyit kamatozna 10 év alatt, mindjárt 57 ezer dollárral lenne drágább az új autó. Vajon ér-e neki ennyit (két évi megélhetésüket) az, hogy egy új autóval járjon? A 4 dolcsis kávé munkanapokon már 15 ezer dollár 10 év alatt, a heti egy olcsóbb étterem helyett két drágább heti 110 dolláros plusz kiadása 83 ezer dollár ugyanezen idő alatt. Többször kiemeli, hogy nem aszketizmusról beszél (hiszen járnak étterembe, van autójuk, stb.), csak arra igyekszik rávilágítani, hogy ébredj rá, hogy a legdrágábbadat fizeted ki azért, hogy a cégek eladhassák neked az agyonreklámozott drága termékeiket. Ez pedig az életed. Egy szó mint száz, ha tudsz angolul, olvasd a blogot, itt találod meg. ================================================================================ #497 Indul a következő Akadémia péntek este és szombaton Dátum: 2014-02-03 22:35:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/indul-a-kovetkezo-akademia-pentek-este-es-szombaton/ A (nem budapesti) köz kívánatára a következő Akadémia február 14.-én indul. Péntek este egy alkalom, szombaton 10-16 óráig két alkalom, majd ugyanez még egyszer a rá következő héten. A helyszín a Nyugati Pályaudvartól három perc gyalog: 6. kerület, Lovag utca 9-11. Ez a Drégelyvár Oktatási Központ épülete. Pénteken 18:30-kor kezdünk (esetleg megpróbálom átrakatni 18:00-ra, ha valaki haza akar utazni.) Egy alkalom 2,5 óra. Szombat 10-től 12:30-ig és 13:30-tól 16 óráig két alkalom lesz. A metrón nem kell újabb jegyet lyukasztani, ha átszállsz másik metróra, így szinte mindenhonnan egy jeggyel el tudsz idáig jutni (Déli pu., Keleti pu., Népstadion autóbusz állomás, stb.) Lehet jelentkezni, akik már előjelentkeztek, azoknak hamarosan írni fogok. ================================================================================ #498 Háromévesek lettünk Dátum: 2014-02-03 22:54:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/harom-evesek-lettunk/ Majdnem elfelejtettem: a blog három éves lett. :-) 2011 februárjában magam sem tudom miért kezdtem el blogolni. Ráadásul nem is pénzügyi témákat akartam körbejárni, de titeket sokkal jobban izgatott a unit linked biztosítás és a tőkevédett alap, mint hogy megéri-e napkollektort rakatni a tetőre. Így miattatok lettem pénzügyi blogger, immár több mint egy éve főállásban. Az első fél évben napi 150-200 látogatás már nagy szónak számított, a mai napig nem tudom, hogy ez a pár száz ember hogy a szöszbe talált rá a blogra a blog.hu sűrűjében. Mára elértük a havi 80-90 ezer egyedi látogatószámot és a 160-180 ezer látogatást. Ennek egyrészt örülök, másrészt ez azt is jelenti, hogy az emberek 99%-a még mindig nem olvassa a blogot. Úgyhogy még van hová fejlődni, remélem egy év múlva már sokkal ismertebb lesz a blog. Kedves Olvasóim, köszönöm az eddigi bizalmat és támogatást, tartsatok velem a következő évben is. ================================================================================ #499 Magas betéti kamat? Vigyázz! Dátum: 2014-02-04 14:40:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magas-beteti-kamat-vigyazz/ József talált egy nagyszerű ajánlatot egy nagy kereskedelmi banknál: 7,8% kamat kombinált betétnél. Mielőtt belevágsz, azért olvasd el az apróbetűt is: A pénzed kétharmadát egy zártvégű befektetési jegybe kell tenned és csak a pénzed maradékát teheted be akciós bankbetétbe. Ha elolvasod, oda is csak 60 napra. Vagyis az összes kamat, amit kapni fogsz a pénzedre, az éves 7,8% kamat hatoda, abból se felejtsd el levonni a kamatadót. Tehát összesen egy egész százaléknyi kamatról beszélünk. Ha ezt a pénzt egy másik bankból utalod oda, akkor minimum kifizetsz 0,3% tranzakciós adót a bankköltségen túl. Ha lejárat után el akarod utalni, újabb 0,3%-kal leszel szegényebb. Ebben az esetben a teljes nyereséged maximum 0,4% két hónapra. Ennyit a legrosszabb esetben is megkapsz a pénzedre a jelenlegi bankodban is. Ezért a "nyereségért" cserébe vásárolhatsz zártvégű alapokat, amiket nem tudsz eladni lejárat előtt, csak komoly vesztességgel, a másodpiacon. (Ezért zártvégű, vagyis szemben a nyiltvégűvel, ennek nincs napi vétele és eladása, csak ha találnak valakit, aki hajlandó megvenni tőled. Olyan áron, amin ő fog sokat keresni és nem te.) További öröm, hogy ezek közül a legtöbb az adott banknál tőke vagy hozamvédett, ami egyet jelent a "majdnem biztos, hogy semmit nem fog hozni 3-5 év alatt" kifejezéssel. Erről már itt írtam. Úgyhogy soha ne szédülj meg a magas kamatok láttán, egyáltalán nem biztos, hogy nyersz egy ilyen ajánlattal. ================================================================================ #500 Microfinansbank? Na ne már! Dátum: 2014-02-05 23:19:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/microfinansbank-na-ne-mar/ Facebookon és hirdetéseken terjed az új csodálatos lehetőség, amit nekem is átküldtetek véleményezésre. A hirdetés azt állítja, hogy (szó szerint idézem): Orosz pénzintézet (Microfinansbank) elindított egy nemzetközi bankkártya programot. 7 évig érvényes MasterCard bankkártya, s csak egyszeri 30 dollár költsége van 7 évre! Ingyenesen pénzfelvétel 210 ország bank automatáiból, ingyenes vásárlás, rezsibefizetés, stb.. 16% éves kamatot fizet a számlán lévő pénz után. Ha leköti 3, 6 vagy 12 hónapra akkor sokkal többet! Hamarosan 5 féle mikro hitelt fog biztosítani a bankkártyával rendelkezőknek. S közvetlen pénzfelvétel elektronikus számlákról: Perfect Money, Payza, PayPal. Minden betét be van bitósítva a legnagyobb Orosz biztosítóval. A bankkártyákat nem csak magánszemélyek igényelhetik, hanem cégek is! Bővebb információ Telefonon! Na de most tényleg, ki tud komolyan venni egy ilyen hirdetést? Vajon milyen bank az, ami a jófogáson és a facebookon hirdeti magát? Milyen bank az, amelyik a török Finansbanktól lopja a képet a hirdetéseihez? (A török bank weboldala itt.) Milyen bank az, amelyiknek így néz ki a honlapja? Rajta egy Donald Trump idézet és a leírás, miszerint a bankok sokat költenek reklámra, de ők nem, mert ösztönzik a betéteseket, hogy új ügyfeleket hozzanak MLM rendszerben. Komoly múlt, már 2012 novembere óta működik a rendszer. Kamat látraszóló 16%, lekötött 24 és 30%. Plusz a rakás pénz, ha más balekot is behozol magad után. Öt iroda, vagy mije van, olyan komoly helyeken, mint Busuluk, Sorochinks és Samara. Te tudod, hogy ezek merre vannak? A Kurgan régióban érdemes keresni, bármerre is van az. A pénzt a "Power" biztosítótársaság biztosítja. Erre csak egy kérdés jut az ember eszébe: "Mi van?!" Hitelkártyát is igényelhetünk egyszerűen, elég egy netes felületet kitölteni. Ingyenes készpénzfelvétel az egész világon, miegymás. Ha szeretnél meggazdagodni, jelentkezz itt ügynöküknek. 10 szint mélységig részesedsz a beszedett pénzből, akár 680 ezer rubelt is kereshetsz egy évben. Ehhez nem kell mást tenned, mint jelentkezz a megadott gmailes email címre. A tevékenységek fül feltöltés alatt....  Most ezekre mit mondhatnék? Tudjátok mit, nem mondok semmit. ================================================================================ #501 Ennyit spórolsz a netes vásárlással Dátum: 2014-02-07 09:20:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennyit-sporolsz-a-netes-vasarlassal/ Már írtam arról, hogy mennyire egyszerű és olcsó internetről megrendelni sok terméket. Cikk itt. Ebben leírtam, hogyan tudsz kártyával és paypallal vásárolni, milyen összeg felett kell áfát és vámot fizetned, stb. (Az áfamentes összeghatár nagyon alacsony -22 euró-, de alig van esélyed, hogy fennakadj a szűrőn, olyan mennyiségű áru ömlik be az országba postán keresztül. Ha nagy cégtől rendelsz (például Amazon), azok nem molyolnak, egyből rádvágják a forgalmi adót. Ha nem normál postával kéred, hanem mondjuk DHL-lel, akkor is sanszos, hogy fizetni fogsz. Egyébként meg főleg az olyan csomagokra utaznak a vámnál, amelyek ránézésre is telefondobozt, notebook dobozt, vagy hasonló drága műszaki terméket rejtenek. Ilyenkor sincs itt a világvége, csak bekérik a számlamásolatodat és az ott kifizetett összeg után 22 euró feletti értéknél bevasalnak 27% áfát, 150 euró felett még a vámot is.) A fenn belinkelt cikket egészíteném ki néhány további infóval, illetve konkrét példákkal bemutatnám, miket vettem az elmúlt pár hónapban és mennyit spóroltam rajta a magyar árakhoz képest. Hol vásárolj? Sok online áruházt találsz a neten, mint dealextreme.com, tinydeal, stb. Összehasonlítottam az áraikat, de az ebayen mindig olcsóbb ugyanaz, amit ott árulnak. A titok: az ebayen sorba tudod állítani a találatokat "Ár plusz postaköltség legolcsóbbtól kezdve" alapján. Miután rátaláltál a legolcsóbb ajánlatra, az ott talált kulcsszavakkal kezdd újra a keresést, mert lehet, hogy "bike light"-ra kerestél, pedig ha "bike front light led 240 lumen" kerestél volna, találtál volna olcsóbb lehetőséget, mint amit most a legolcsóbbnak gondolsz. (Vigyázz, mert teljesen ugyanazt árulják akár tízszeres áron is az ebayen. Ezért mindig keresd meg a legolcsóbb ajánlatot.) Én nem szoktam aukciókra ajánlatokat tenni és várni heteket az ebayen, ezért beállítom, hogy csak a "Buy now", vagyis azonnal elvihető termékeket listázza. Hogyan fizess? Az ebay-en szinte mindig csak Paypal-lal fizethetsz. A fent belinkelt cikkben már leírtam, hogyan tudsz nyitni ilyen számlát. Amit sokan nem tudnak: a paypal lélegzetelállító tarifával váltja a pénzt, csak azért nem tűnik fel, mert fordítva írja ki az árfolyamot: 1 magyar forint egyenlő 0,0031746 euró. De ha használod a devizakalkulátorát, rájössz, hogy szerény közel 5-%-kal levesz minden egyes vásárlásnál. (Ma 228,5 forint egy dollár, a paypal 239 forinton váltja nekünk a pénzt.) A megoldás: add neki parancsba, hogy ne váltogasson semmit, hanem terhelje be a bankkártyádat dollárral, fonttal, akármivel és majd a bank számolja fel neked a sokkal alacsonyabb díjat. (Már amelyik bank. Sajnos van olyan bank, amelyik ennél is többért váltja a külföldi vásárlásaidat. Hogy melyik bank milyen tarifát használ, arról itt írtam régebben. Azóta sok minden történhetett, érdeklődj a bankodnál.) Ezt a lehetőséget úgy eldugták, hogy ember legyen a talpán, aki megtalálja. Menj be a számládba, a My Account oldal Profile fülén válaszd ki a my money-t, ott pedig a My preapproved payments lehetőségnél az update-et. A következő képernyőn kattints a Set Available Funding Sources lehetőségre, majd a Conversion optionsra, és ott tedd át a pöttyöt a "Bill me in the currency listed on the seller's invoice lehetőségre." Ugye milyen egyszerű volt? :-) Garancia, problémák, kommunikáció A rendelt áruk mennyiségéhez képest elenyésző a problémás esetek száma. Most éppen rendeltem egy mikro HDMI-vga átalakítót, mert idehaza nem kapni, ha mégis, akkor 8-9 ezer forintnál kezdődik az ára, ami egy durva vicc. Na, amit küldtek, éppen nem működik, de megígérték, küldenek egy másikat. Nagy ritkán nem kapsz meg valamit, de az se az ő hibájuk általában. Viszont ha jelzed, újra küldik. Ha mégsem, a paypal-t megkérheted, hogy vegye vissza a pénzed a szállítótól. Ha jól értem, ha valaki lepontozza őket (tudod értékelni a vásárlást), akkor büntetésből az ebay magasabb jutalékot vasal be rajtuk. Ezért nagyon félnek attól, hogy ne írj negatív kritikát róluk. Így aztán elég segítőkészek, ha nem kapod meg az árut, vagy törött, vagy nem működik. Tipp: a termék mellett látod az eladó értékelését is. Vásárolj olyantól, akinek már sok tranzakciója van és sok a pozitív visszajelzése. Kevés dolog ment eddig tönkre, amit rendeltem, ebből legdrágább egy memóriakártya volt, de kérdezés nélkül küldtek másikat, pedig már hónapokkal előtte vettem. Kommunikáció: na az egy hajtépős dolog. Tisztelet a kivételnek, de elképesztő módon nem beszélnek angolul. Ezért felejtsd el az "I will have been", "I suppose" és egyéb szóvirágokat. Az "I get the item but it is not good, please send new one" is meghaladja a legtöbb eladó nyelvtudását. Gyakran válaszolnak sablonokban és levágod, hogy nem is értik, mit írtál. De azért a végén csak sikerül elérni, amit akarsz. Mennyit spórolsz? Ennyi bevezető után néhány konkrét termék árát hasonlítjuk össze az ebay-en és idehaza. Ezeket a termékeket megrendeltem, majd januárban körbejártam a boltokat és megnéztem, idehaza mennyibe kerül ez, vagy valami hasonló. Minőséget hasonlót kerestem, hogy fair legyen az összehasonlítás. A kínai árak tartalmazzák a házhoz szállítást. Mostanában kerékpáros mindenfélét vásároltam, ezért főleg ezeknek az árát tudom bemutatni, de a lényegen nem sokat változtat, minden másnál hasonló az eltérés. Mivel tél van, a sportboltokban kicsi a választék és az is olcsóbb, mint nyáron. Az egyik kedvenc nagy sportboltom anélkül, hogy külön jelezné, télire leértékeli a kerékpáros dolgokat akár 30-40%-kal is. Ezért a kerékpáros dolgoknál csal az összehasonlítás a magyar boltok javára. Mikro HDMI to VGA konverter számítógéphez. (link) 1350 Ft. Idehaza 7.900 Ft. Thomas mozdony fa sínre való, eredeti. (link) 650 Ft. Idehaza 1.990 Ft. Küllők közé rakható szilikonos LED biciklis lámpa, villogó. 278 Ft. (link)Idehaza még nem láttam. Erős fényű első lámpa biciklihez (állítható: gyenge, erős fény, villogás) 950 Ft (link) Idehaza ennél valamivel gyengébb lámpa 2.990 Ft. Egy ledes hátsó lámpa, ülés alá akasztható 290 Ft (link) Küllőre rakható fényvisszaverő pálcikák, 12 darab, több színben. 350 Ft (link) Idehaza 3.490 Ft Szilikon lámpa 2 leddel. (link) 313 Ft. Idehaza 1250-1990 Ft. Csengő kerékpárra 204 Ft (link) Idehaza 990-1490 Ft. A sort hosszan lehetne sorolni. Ami látszik, hogy minimum minden háromszor annyiba kerül a boltban, mint az interneten, de nem ritka az öt-tízszeres árkülönbség sem. Ezért az árért még házhoz is hozzák a megrendelt terméket, se pénzt, se utazási időt nem veszítünk a netes vásárlás közben. Ebbe az árkülönbségbe bőven belefér az, hogy nem azt kapod pontosan, amit gondoltál, vagy minden huszadik termék esetleg hamarabb tönkre megy. Úgyhogy, ha még nem tetted, ideje megismerkedned a netes vásárlással. Ha pedig vannak jó tippjeid, itt nem leírt tudnivalók, vagy bármi, amiből mások is okulhatnak, mindenképpen írd le a kommentekben. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.. ================================================================================ #502 Elmarad a hétvégi Akadémia Dátum: 2014-02-10 12:12:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elmarad-a-hetvegi-akademia/ Többek kérésére tettem hétvégére az Akadémiát, de sajnos úgy tűnik, több embernek nem jó az időpont, mint akinek kedvező lenne. Nagyon sokan jelezték, hogy egyik vagy másik szombat nem alkalmas. Ezért a problémák elkerülése végett inkább majd nézek egy hétközbeni időpontot hamarosan. Aki levélben visszajelzett, vagy jelentkezett, annak igyekszem még ma írni. Elnézést azoktól, akik jöttek volna. ================================================================================ #503 Itt a 2019/I prémium állampapír Dátum: 2014-02-10 22:20:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-2019i-premium-allampapir/ Az eddigi 2018/I prémium állampapírt váltotta a 2019/I, szintén öt éves államkötvény. A kamatozása éves infláció plusz 3% továbbra is, 2014-re ez 4,7%-ot jelent. Mivel az állampapírok kamata után nem kell fizetni EHO-t, szemben a bankbetétekkel, ez megfelel 5,1%-os bankbetéti kamatnak. Ha pedig TBSZ számlára vesszük az állampapírt, akkor 2015 január elseje utáni ötödik év végén nem kell egyáltalán kamatadót fizetni. A kötvény megvásárolható a Magyar Államkincstár kirendeltségein. ================================================================================ #504 KATA-sok vigyázzatok! Dátum: 2014-02-12 11:12:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kata-sok-vigyazzatok/ Már több esetet hallottam, hogy az adóhivatal azonnal kiteszi a KATA-ból azokat, akik két hónapnál nagyobb késésbe kerülnek az 50 ezres havi adófizetésükkel.)(Update: azóta ez változott, csak év végén nézik, van-e elmaradásod. Ilyenkor normál adózású vállalkozó leszel, havi 82 ezres járulékfizetési kötelezettséggel és további kb. 28%-os adóterheléssel. (Ha van költséged, azt levonhatod a bevételeidből, nem úgy, mint a KATA-nál.) Külön jó hír, hogy nem is mehetsz vissza a KATA alá , ha jól tudom, két évig. Az egyetlen megoldás, hogy visszaadod a vállalkozóit és csinálsz egy Bt.-t, ami KATÁ-s lesz. (Ennek költsége 25 ezer Ft illeték plusz az ügyvédi munkadíj, ez további minimum 13-20 ezer Ft.) Egy szó mint száz: Minden hónapban fizesd be a KATA 50 ezer forintját (25 ezer, ha mellékállású vállalkozó vagy, munka mellett), mert egyébként egy pillanat alatt körön kívül találod magad. Hogy mi a KATA és mire jó, arról itt írtam. ================================================================================ #505 Devizahitelek: mit jelent az Európai Bíróság döntése? Dátum: 2014-02-13 12:53:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizahitelek-mit-jelent-az-europai-birosag-dontese/ Nemrég egy bankoknak dolgozó ügyvédi iroda rendelte meg a céges Kiszámoló Akadémiát. Nehéz helyzetben voltam, hogy mi újat tudok mondani azoknak, akik bár "csak" jogászok, de minden nap értékpapírokkal és egyéb banki termékkel összefüggő ügyekkel foglalkoznak. Nekik nem volt nagy újság, hogy mi a kockázata egy kötvénynek, vagy miért kell figyelni az apróbetűre. Itt lettünk jó kapcsolatban az iroda vezetőjével, akit megkérdeztem, hogy mi pontosan a tétje az Európai Bíróság várható döntésének a devizahitelekkel kapcsolatban és miért várja mindenki lélegzet visszafojtva az eredményt. Ahogy én megértettem, az a lényeg, hogy az érintett adós azt szeretné elérni, hogy belekapaszkodva egy szerinte formai hibába (külön nincs feltüntetve az árfolyamrés, mint költség) elérje, hogy az egész szerződés semmis legyen. Ezzel szemben a magyar álláspont az volt, hogy a szerződés érvényességét megtartsák, csak a vitatott pontot javítsák ki. Ebben kellett döntenie az Európai Bíróságnak. (Megjegyzem, számomra elég visszatetsző, amikor valaki élvez egy lehetőséget, addig amíg neki kedvező, majd amikor úgy fordul a szél, hogy ami eddig jó volt (alacsonyabb kamatok, csökkenő részletek), most ellene kezd dolgozni, akkor formai okokra hivatkozva az egész alól ki akar bújni. Lehet, sőt esetleg kell is azért perelni, hogy a felszámított költségek korrektek-e, a hitelek árazásában nem volt-e visszaélés és a többi. De kiskapukat találni, hátha megúszom az egészet és másra lőcsölhetem a saját káromat.... Hát, nem túl gerinces dolog.) Most, hogy kijött a tanácsnoki elődöntés (ez még nem a Bíróság döntése!), újra megkérdeztem, hogy ezt most hogy kell értelmezni. Ő egy levélben írta le a véleményét. Megkérdeztem, hogy közzé tehetem-e, amibe beleegyezett. Vegyétek figyelembe, hogy ez egy nem szerkesztett magánlevél, de gondolatébresztőnek szerintem jó lesz. "Mivel a nagy kapkodásban annyi idiótaságot ír az internetes sajtó, hadd foglaljam össze, hogy szerintem miről szól az Európai Bíróság főtanácsnokának indítványa. Előrebocsátom, hogy ügyvédként banki megbízásból több devizahiteles pert viszek, de nem gondolom, hogy e miatt nem tudnám a jelentőségének megfelelően megítélni a kérdést. Tisztázásként csak annyit, hogy a tanácsnoki vélemény a magyar perjogban ismeretlen intézmény. Állítólag francia mintára került be az uniós jogba és gyakorlatilag értelmetlen a léte. Egy olyan ügyben, mint az itteni, ugyanis a következő történik: Egy tagállami bíróság felterjeszt egy vagy több jogkérdést az EB elé, hogy az az uniós joganyag értelmezésével válaszolja meg azokat. (Tehát nem abból a célból, hogy döntse el az ügyet, mert az továbbra is a tagállami bíróság feladata és felelőssége marad!) Az eljárásban az EB lehetőséget ad az alapügyben részes feleknek, itt tehát a Kásler házaspárnak és az OTP Jelzálogbanknak, hogy kifejtsék az álláspontjukat. E mellett az Európai Bizottság és minden egyes tagállam is az EB elé tárhatja a véleményét. Az x számú álláspont után a tanácsnok indítványa az x+1. és éppúgy nem köti az EB-t mint az összes többi. Gyakran elő is fordul, hogy az EB nem a tanácsnok javaslata szerint dönt. Mit mondott ebben az ügyben Wahl főtanácsnok? Azt az álláspontot képviselte, hogy az alkalmazandó árfolyam megállapítására vonatkozó szabály a szerződés ún. elsődleges tárgyához tartozik, aminek a tisztességtelenségét a konkrét ügyben eljáró bíróság csak akkor vizsgálhatja, ha a megfogalmazás nem világos és érthető. Ez utóbbi feltétellel kapcsolatban azonban a főtanácsnok nem foglal állást, csupán arra utal, hogy nem elég, ha nyelvtanilag érthető és világos a megfogalmazás, ahogy ez az adott ügyben például egyértelműen megállapítható, hanem az is szükséges, hogy a megfogalmazásból a fogyasztó döntésének a következményei és kockázatai is kiderüljenek. A főtanácsnok ott lát problémát, hogy Kásleréknek nem biztos, hogy világos volt, hogy a kölcsön folyósításakor a bank miért deviza vételi árfolyammal számol, és miért alkalmaz a forint törlesztés elszámolásakor deviza eladási árfolyamot. Azt sem tartja valószínűnek, hogy a fogyasztók fel tudják mérni a két árfolyam eltérésének terjedelmét. Bár ezt a fogalmat nem használja, de itt a Kúria által árfolyamrésnek nevezett különbözetről van szó. Látni kell, hogy a főtanácsnok fejtegetése sok helyen elméleti és spekulatív. Ennek az az oka, hogy egy elvont jogkérdésben kell állást foglalnia és nem a konkrét ügyben. Erre figyelemmel nem is ismeri az ügy részleteit és perben felvett bizonyítás eredményét. Természetesen ezt én sem ismerem, de a hazai gyakorlatot és jogszabályi környezetet igen. Nálunk a pénzváltással foglalkozó intézményeknek jól láthatón ki kell függeszteniük a vételi és eladási árfolyamokat. A bankok ezeket az interneten is nyilvánosságra hozzák, ahol az összes múltbéli árfolyam is különösebb nehézség nélkül megtalálható. Így igazán nem lehet azt állítani, hogy egy átlagosan értelmes és figyelmes fogyasztó nem tudta, hogy 1) a vételi és eladási árfolyam eltér egymástól, 2) hogy a vételi árfolyam alacsonyabb, mint az eladási (a kereskedelem piacgazdaságban triviális alapelve, hogy olcsóbban vásárol, mint ahogy elad) és 3) hogy mekkora a két árfolyam Ft-ban kifejezett különbözete. Aki már életében egyszer is utazott külföldre, az ezekkel a fogalmakkal tisztában van. A főtanácsnok félelme tehát megalapozatlan. Az sem segítene azonban sokat a devizahiteleseknek, ha azt kéne megállapítani, hogy a két árfolyam alkalmazásának oka és az árfolyamok különbözősége Káslerék előtt rejtve maradt. Ekkor ugyanis az zárná ki a bírósági felülvizsgálat lehetőségét, hogy az OTP Jelzálogbank által alkalmazott árfolyam pontosan az a fizetés helyén és időpontjában irányadó árfolyam, amelyet a Ptk. 231. § (2) bekezdése általános jelleggel alkalmazni rendel. (A jogszabályoknak megfelelő szerződési rendelkezés nem vizsgálható ugyanis abból a szempontból, hogy az esetleg tisztességtelen, mert ez már az Alkotmánybíróság kompetenciájába tartozó normakontroll lenne.) Az pedig magától értetendő, hogy a dolog természetéből adódóan a vételi árfolyamot kellett alkalmazni, amikor a bank az ügyfelének átváltotta az ügyfél által felvett devizát (forintért megvette tőle ezt a devizaösszeget), illetve az ügyfél által befizetett forintért az eladási árfolyamon számolva adott a törlesztéshez devizát. Ha az EB döntése szintén foglalkozik az árfolyamok különbözőségének a problémájával, akkor annak nem itt, hanem abban a körben lesz jelentősége, hogy fenntartható-e a Kúria joggyakorlata, amely szerint az árfolyamrés költségként való feltüntetésének hiánya a fogyasztói kölcsönszerződés semmisségével jár. Már a 6/2013. polgári jogegységi határozatnak van egy olyan olvasata, hogy a Kúria belátta, hogy a vételi és eladási árfolyamok alkalmazása minden egyes idegen pénznemben meghatározott fizetési kötelezettséghez tapadó számítási mód. Az árfolyamrés tehát nem egy, a fogyasztói kölcsönhöz kapcsolódó valamiféle költség. Jogi szempontból azonban a főtanácsnoknak az a véleménye nagyon lényeges, hogy egy esetleges tisztességtelenségnek mi lehet a jogkövetkezménye. Az ún. Banco Espanol de Credito ügyben hozottEB döntés után ugyanis felmerült egy olyan jogértelmezés lehetősége, hogy a konkrét ügyekben döntő bíróságok a szerződés érvényessé nyilvánítására nem jogosultak. A főtanácsnok azonban az időközben kialakult német és osztrák bírósági gyakorlatnak megfelelően úgy foglalt állást, hogy a bíróságoknak lehetőségük van az érvénytelen kikötéseket a hazai jog szabályaival pótolni és ezzel a tartalommal a szerződést érvényessé tenni. Ez a gondolatmenet abból indul ki, hogy a jogszabályok a felek érdekei között egyensúlyt teremtenek és nem kedvezményezik tisztességtelenül sem a fogyasztót, sem annak szerződési partnerét. A főtanácsnok megoldása a gyakorlatban is méltányos eredménnyel jár, mert a fogyasztónak nem kell azonnal visszafizetnie a tartozását, mint azt egy totális érvénytelenség esetén kellene. Ahogy azonban fent írtam, a főtanácsnoki vélemény egy a sok közül, a Kúriának majd az EB döntése alapján kell meghoznia a döntését." ================================================================================ #506 Vedd ki a felesleges pénzt a cégből Dátum: 2014-02-17 15:32:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vedd-ki-a-penzt-a-cegbol/ Gyakran találkozok azzal a helyzettel, hogy a tulajdonos nem veszi ki a felhalmozott nyereséget a cégből, mert nem akar adózni utána. Ez egy igen logikus magyarázatnak tűnik, csak három probléma van vele. Az egyik, hogy cégként sokkal kevesebb kamatot kapsz a pénzedre, mint magánemberként. Még a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben is 1-1,5%-ot buksz a céges kamatokon, ami 20-30 millió forintnál már szép összeg évente. A második, hogy az elért kamatjövedelem után sokkal több adót fizetsz cégként, mint magánemberként. Ugyanis a cég által elért kamatjövedelem, vagy árfolyam-nyereség kamatadómentes, viszont cserébe ugyanolyan nyereségnek számít, mint bármi más. Így a kamatadó helyett fizetsz 10% (vagy 19%) társasági adót, plusz majd amikor kiveszed a cégből egyszer, további 16% osztalékadót, plusz az EHO-t, ami maximum 450 ezer forint évente. Ezzel szemben magánemberként csak 16% kamatadót fizetsz, plusz esetleg az EHO-t. Ha pedig TBSZ számlára teszed a pénzt, akkor pedig semmit. Tehát a legjobb esetben is legalább 10%-kal több adót fizetsz a kamatok, árfolyamnyereségek után, ha cégként fektetsz be. A harmadik gond, hogy egyszer úgyis ki kell venned a cégből a pénzt. Ha nem most, akkor majd 10 év múlva. Így az adót úgyis kifizeted egyszer, csak addig is rengeteget buksz rajta. Mivel jelenleg európai viszonylatban elég alacsonyak a cégadók, könnyen lehet, hogy mikor kivennéd, már magasabb adókulccsal fogsz adózni. Ezért ha egyéb nyomós okod nincs, érdemes kivenni a felesleges pénzt a cégből és magánemberként befektetni, hiába tűnik úgy, hogy az adózás miatt rosszabbul jársz. (Nyomós ok lehet, ha majd telephelyet akarsz venni egy-két év múlva, vagy az EHO miatt érdemesebb egyszerre nagyobb összeget felvenni a cégből, nem csak egy-két milliót minden alkalommal. ================================================================================ #507 Mi a helyzet Ukrajnában? Dátum: 2014-02-22 01:16:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-a-helyzet-ukrajnaban/ Az elmúlt napok véres eseményei joggal töltötték el aggodalommal azokat, akiknek pénzük van a szomszédos országban. Egy polgárháborúba sodródó országban soha nincs biztonságban az ember pénze hosszú távon. (Természetesen egyből megjelentek a trollok, akik már úgy tudták egy éve is, amikor írtam az országról és a bankbetétekről, hogy ez lesz. Hát persze, hogyne, még a halottak számát is láttad előre.) Most úgy tűnik, hogy a helyzet normalizálódott, a harcok véget értek. Az elnök hatalmát korlátozták, az oligarchák jó része elmenekült az országból, előrehozott választásokban állapodtak meg. Ezek csak részsikerek, de reméljük tartós marad a normalizált állapot. Azonban a problémák, amik voltak eddig is Ukrajnában, még nem oldottak meg. A helyzet ugyanaz, mint amit itt leírtam. Maga az ukrán állam jobban áll, mint a magyar, elég csak megnézni az államadósság mértékét (37% kontra 80%), a bankok helyzete sem számottevően rosszabb, mint idehaza (idehaza sem fizetik már a hitelek ötödét, ami elképesztően magas szám és nyugodtan aggódhatnál miatta. Ahogy attól is, hogy a bankok zöme masszívan veszteséges évek óta.) De ezekről már itt írtam bővebben. A legnagyobb gond Ukrajnában a likviditás hiánya. Hiába alacsony az államadósság, ha nincs elég devizatartalék, hogy kifizessék az idén esedékes lejáró devizás tartozásokat. Ezen segített volna az orosz állam 15 milliárd eurós kölcsöne, aminek folyósítását a harcok miatt felfüggesztették. Ukrajna azonban az IMF-hez is fordulhatna hitelért, csak az eddigi politikai vezetés még véletlenül sem akart megfelelni a feltételeknek, lévén, hogy a populista politika feladását jelentette volna például az IMF által követelt lakossági gázáremelés. Most, hogy új vezetés lesz reményeim szerint (persze ez még nem lefutott meccs), talán nagyobb esély lesz a megállapodásra akár az IMF-fel, akár az Unióval. De a külföldi hitelezők is nagyobb bátorsággal merik majd hitelezni az országot az állampapírokon keresztül. Ezen felül Ukrajna abban a szerencsés helyzetben van, hogy Oroszországtól vagy az Uniótól is várhat segítséget, nagyjából senkinek nem érdeke Ukrajna csődje. Úgyhogy én alapvetően pozitívan látom most Ukrajna jövőjét (és ami ennél fontosabb, az ottani bankbetétek helyzetét), de azért sok a bizonytalanság a kérdésben. Ha heteken beül nem sikerül devizához jutnia az országnak, akkor tartok attól, hogy valamit csinálnak a devizás betétekkel, a legjobb esetben zárolják őket bizonytalan ideig, rosszabb esetben kényszerátváltják az egészet hrivnyára. Na, ezt nem kellene megvárni. Ezért figyelem az ilyen irányú híreket, ha nem látom heteken belül, hogy honnan lesz devizája az országnak, vagy kiújul a feszültség, akkor érdemes kivonni onnan minden pénzt. Ha a hrivnya árfolyama nem száll el, akkor a bankok miatt sem aggódom. (A Privatbank hitelminősítése itt.) Ellenben a hrivnya erőteljes gyengülése is egy intő jel, lévén hogy ott is rengeteg a devizás hitel. Meglátom, mit hoz a hétvége az ukrán helyzetben, ha marad a feszültség, akkor valószínűleg kedden kimegyek körbenézni. Ha van kedved, csatlakozhatsz. Ha a megoldás kezd kibontakozni, akkor feleslegesen nem megyek. Update: A cikk írása után két nappal Oroszország lerohanta a Krím félszigetet és úgy tűnik, ennél is többet akar. Egy ilyen állapotban már sajnos nincs biztonságban semmilyen pénz Ukrajnában és elszabadulhat az infláció éppúgy, mint a hrivnya árfolyama. Úgyhogy ha van ott pénzed, érdemes hazahozni, amíg nem késő. Minden troll kedvéért: a fentebb leírtak a véleményem, amit sokan kérdeztetek. Ahogy soha nem is bátorítottam senkit, hogy oda vigye a pénzét, sőt óvva intettem mindenkit, hogy túl sok pénzt vigyen ki, most sem azt mondom, hogy ha aggódsz a pénzed miatt, akkor ne hozd haza. Ja és igen: a primitív hozzászólásokat bizony törlöm. Ha tőled csak annyira telik, hogy "neked meg pofa be" és "gyáván lapít a blogger" akkor bizony mész a kukába. Amíg nem tudsz kultúrátlan és tisztelettel kommunikálni, addig inkább maradj az olvasásnál. Ha nem vetted volna még észre, vendég vagy itt. Ha nem tudsz ennek megfelelően viselkedni, akkor szia. És nagyon megijedek attól, hogy a pénzügyi felügyelettel fenyegetsz, csak mert nem jelenik meg a hozzászólásod. A felügyelet legfelső vezetői személyesen ismernek, ahogy az MNB más osztályaitól is néhányan, többükkel találkoztam már az ő kérésükre, lévén nekik is tetszik a blog ismeretterjesztése. Úgyhogy aligha hiszem, hogy bármi újat tudnál nekik rólam mondani, de azért ne add fel a piti kis bosszúvágyadat, hátha. ================================================================================ #508 Figyelj a befektetési alapok költségeire! Dátum: 2014-02-25 23:42:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/figyelj-a-befektetesi-alapok-koltsegeire/ Írtam egy cikket pár hónapja, hogyan alakultak ki a ma ismert befektetési alapok és hogyan lettek az alacsonyabb költségeik miatt sikertermékek a tőzsdei indexeket egyszerűen csak lemásoló úgynevezett indexkövető alapok. (Itt tudod elolvasni, ha még nem tetted. Szerintem érdemes, legalábbis nekem tetszett a cikk :-) ) Folytatva az előző cikk gondolatmenetét, nézzük meg, milyen költségekkel találkozol egy befektetési alapnál és egyáltalán miért olyan fontosak a költségek. A befektetési alapkezelők a szolgáltatásaikért (komoly) költséget számolnak fel. Mivel nem azért dolgoznak, hogy elfáradjanak, a munkájukért cserébe úgynevezett alapkezelői díjat kérnek. Ennek mértéke többek között függ az alap fajtájától is, a legnagyobb költséggel általában a származtatott alapok és az ingatlanalapok dolgoznak, a legkevesebb költségűek közé pedig általában a pénzpiaci és a likvidítási alapok tartoznak. Az átlagos költségmutató 1,66% volt 2012-ben (újabb összesítés még nincs), de hatalmas szórás mellett. Ezt a költséget már általában levonják az alap által elért hozamból, ezért mondják, hogy a közzétett hozam az alap nettó hozama. (Itt a nettó nem azt jelenti, hogy kamatadó levonása után, ahogy sokan gondolják, hanem hogy az alapkezelői költségek levonása után mennyi volt az alap teljesítménye. Ha kell fizetned kamatadót, azt még ez után kell levonnod.) Ebben az értékben nem szerepel az alap adásvételi költsége, ami akár komoly tétel is lehet. Egy ritkán, de alkalmazott 5%-os vételi (vagy éppen visszaváltási) díj kombinálva egy éves 1,6-2%-os alapkezelői költséggel igen meg tudja tépázni a befektetésünk hozamát, ha csak pár évben gondolkodunk. Különösen a mostani alacsony kamatkörnyezetben érinti érzékenyen ez a befektetőket. Ezekre a költségekre ezért nagyon figyeljél, hogy mennyit számolnak fel az alap vásárlásakor, vagy még rejtettebb módon, az alap visszaváltásakor. (A vásárlási költséget hívják front-end commissionnak vagy loadsnak, a visszaváltáskor felszámolt díjat pedig back-end loads-nak, vagy késleltetett értékesítési jutaléknak.) (Amikor egy bankban veszel egy másik cég befektetési alapjából, ott is számítanak fel értékesítési költséget. Azonban lehet, hogy ez az összeg nem olyan magas, hogy csak ezért nyiss a másik cégnél is számlát. Egy ezresért kár számlát nyitni a konkurenciánál is, 2-3%-ért már érdemes elgondolkodni. Kérdezz rá, milyen díjakat és mennyit kell fizetned.) Itt szeretnék kitérni arra, hogy a unit linked biztosítások népszerűségének hanyatlásával egyre több ügynök árul újabban befektetési alapokat a kuncsaftoknak. Ezekkel látszólag semmi gond nincs is, hiszen hasonló alapokat kapnánk a bankban is, ha oda fáradnánk be egy alapot megvenni és ezt még házhoz is hozzák. Aha. Na ilyenkor van az, hogy a hasonló nem ugyanaz. Ne legyenek kétségeink, az ügynök fáradozását az alapkezelő pénzzel hálálja meg, amit aztán tőlünk von el változatos formában. Lehet, hogy 3-5%-os vételi jutalékot és/vagy 3-5%-os visszaváltási jutalékot számol fel, amit nem tenne, ha egyenesen nála vennénk meg egy másik, hasonló alapot. A visszaváltási jutalék ügyes trükk, egész az utolsó pillanatig nem találkozunk ezzel a költséggel. Akkor pedig már késő. Másik módszer, hogy az átlagosnál magasabb éves alapkezelői díjat számolnak fel, akár 1,5-2%-kal is többet évről-évre. Mivel a közzétett hozamokból ezt már levonták, ezért fel sem tűnik senkinek ez a költség, maximum annyi, hogy ez az alap nem hoz annyit, mint a hasonló termékekbe fektető másik alap. De hoz, csak a magasabb költségek miatt nekünk kevesebb marad. Azért, hogy óvják magukat az alapkezelők, hogy az ügynöknek kifizetett jutalék biztos bejöjjön, gyakran fizetünk büntetést az ilyen alapoknál, ha 2-3-5 évnél hamarabb ki akarjuk vonni a pénzünket. Tehát nagyon észnél kell lennünk, hogy mit veszünk, mert két látszólag egyforma alap a költségek miatt nagyon durva eltéréssel tud meglepni bennünket. Egy évi 2%-os költségkülönbség 10 év alatt már jóval 20% feletti teljesítménykülönbséget fog jelenteni és kicsit sem mindegy, hogy 10 milliót, vagy 12,5 milliót kapsz vissza két egyformának tűnő alapból. Vagy fogalmazzunk másként: egy tízmilliós befektetésnél kifizetünk évi 300 ezer forintot, ha 3%-os költséget vagyunk kénytelenek elszenvedni. Azért ez nem kevés pénz, erre már érdemes odafigyelni. Ugyanezen értékesítési díj miatt gyakran nem éri meg váltogatni az alapok között. Az egyik privátbanki ügyfelet Ausztriában rendszeresen hívta az embere, hogy variálják át a portfóliót, legalább évente egyszer. Amikor megmutattam neki a leírásban, hogy hány százalékba kerül neki a váltogatás évente, akkor leszokott róla. Kanadában bevezettek egy remek rendszert a fenti probléma kiszűrésére, amit talán most az Egyesült Államokban is átvesznek. (Hátha megtetszik a magyar illetékeseknek is...) Minden befektetési alapot betűjellel kell jelölni, így ránézésre lehet látni, hogy milyen típusú költségekkel kell szembesülni. Az angolszász országokban kicsit nagyobb a kultúrája a pénzügyi tanácsadásoknak, ott megkülönböztetnek a fee-only és a jutalékban érdekelt tanácsadókat. A fee only tanácsadók kizárólag óradíjért dolgoznak (jellemzően 150-250 dollár/óra), esetleg egy egyszeri nagyobb összegért (1200-1500 dollár) összeállítják a portfóliódat. Ezért cserébe azonban elvárhatod, hogy az általa ajánlott termékeken semmit ne keressen, így biztosítva azt, hogy tényleg a te érdekeid szerint cselekedjen. Ezzel szemben a jutalékért dolgozó tanácsadó nem (mindig) kér óradíjat, viszont hosszú távon részesedik a befektetésed hozamából. Nos, ennek felismerésében segít a kanadai rendszer. Az "A" jelű befektetési alapok egyrészt tartalmaznak egy általában (bár nem feltétlen) komolyabb kezdeti költséget (3-5%) és egy állandó követési költséget is (1-1,5% évente), amit az ügynök kap meg. A "B" jelű alapok annyiban különböznek, hogy ott a végső kifizetésnél van a nagy levonás és ugyanúgy van követési költség. A "D" jelű alapoknál általában 0,25% a követési költség, visszaváltási költség előfordulhat. Az "F" jelű alapok pedig semmi követési költséget nem tartalmaznak és ha van is vételi költség, az általában alacsony. Vagyis ha te fizetsz egy tanácsadónak óradíjat, hogy állítsa össze a portfóliódat és "A" vagy "B" alapokat akar rád sózni, akkor egyből tudod, hogy ideje új tanácsadó után nézned. Ugyanígy, ránézésre látod, hogy az "ingyenes pénzügyi tanácsadás" bizony komoly költségekbe ver téged a befektetéseiden keresztül. Magyarországon is terjed az a szokás, hogy egyébként a jutalékért dolgozó "tanácsadók" az ügyféltől is kérnek pénzt, így akarva bizalmat szerezni. Amíg a fenti módszer nem lesz segítségedre, szerintem egyszerűen el tudod dönteni, érdemes-e fizetned: csak az a tanácsadó, aki semmit nem értékesít neked. Sem közvetlenül, sem közvetve. Mindenki más értékesítő. Ami a befektetési alapok átláthatóságát nagyban befolyásolná még idehaza, ha az egyébként létező, a befektetési alap költségeinek nagyját bemutató TER (Total Expense Ratio) mutatót az értékesítési jutalékkal együtt fel kellene tüntetni a reklámokban és tájékoztatókban, a hitelek THM mutatójához hasonlóan. Így a befektetők tisztában lennének a várható költségekkel. Ha még a kockázatot bemutató szórás értékét is kötelező lenne bemutatni, az már maga lenne a tájékoztatási Kánaán. Akkor a kisbefektetők talán nem csak hangzatos nevek, színes prospektusok vagy utolsó évi hozamok alapján választanának maguknak befektetési alapot. Persze a kockázatot most is jelölni kell egy ábrával, de egy kifejező szám talán kézzelfoghatóbb lenne. Addig is, amíg ez a Kánaán nem jön el, alaposan járj utána, hogy te mennyit fizetsz a befektetési alapod után és milyen jogcímeken. Ja és jelentkezz az Akadémiára is, most már tényleg becsszó hamarosan indul a következő. ================================================================================ #509 Egy szomorú történet kommentár nélkül Dátum: 2014-02-26 15:13:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-szomoru-tortenet-kommentar-nelkul/ Az alábbi levelet kaptam, ami sajnos nem egyedi eset, már nagyon sok hasonlót kaptam, vagy hallottam személyesen. Nyugodtan mondhatom, hogy szinte általános a történet. Nem fűzök hozzá semmit, nem is szerkesztettem rajta (csak a nevet vettem ki), csak azért tesztem közzé, hogy más okulhasson és esetleg az érintettek lépjenek a hölgy kárpótlása érdekében. (Ezért is szokásommal ellentétben nem veszem ki a cégneveket a levélből.) Röviden a lényeg kiemelve: a 12 milliós örökségéből az ügynök kötettett vele egy 3,5 milliós éves díjú unit linked biztosítást, aminek éves díját 3 évig (amíg visszaírnák a jutalékot) a 12 millióból fedezték. Ami maradt még aprópénz, abból további 5 unit linkedet kötött, mert az milyen jó lesz. Sajnos a hölgynek csak a nyilvánosság az esélye, esetleg a Pénzügyi Békéltető Testület, vagy egy jó ügyvéd. Íme a levél: Abban a reményben fordulok Önhöz, hátha a jelenlegi helyzetemben is tudna tanáccsal ellátni, hová forduljak problémámmal! Elöljáróban tényleg csak a lényeget szeretném leírni, de ha szüksége van bővebb információra,szívesen tájékoztatom. Egy barátunk ajánlotta az Ön Blogját, hátha tudunk belőle számunkra hasznosat csipegetni és itt útmutatásra gondoltam problémámból való kilábalásra. 2010 végén összehozott (egy már meglévő Generáli szerződéssel kapcsolatban) a (rossz)sorsom egy pénzügyi tanácsadóval. (igen közeli barát házaspár ajánlása, tehát a bizalom működött). Felvázoltam neki, hogy mit tegyek a meglévő szerződésemmel (amiben szintén magamra lettem hagyva az akkori üzletkötő által) és a beszélgetés közben szóba került a bankban lévő megtakarításom (örökség révén számomra hatalmas összeg). Itt indult a kálváriám, az illető hölgy vérszemet kapva már másnapra előállt az igen csak magas számokkal/hozamokkal kecsegtető pénzügyi tervével. Ez lett volna az 1. figyelmeztető jel, amit figyelmen kívül is sikerült hagynom:-( Röviden, kötött egy Cig Pannónia-s szerződést 3.500.000,-os éves díjjal(!!!???). Ide 12.000.000,- tettünk és 3 éven keresztül egyik "bugyorból" át lett helyezve a másikba, ezáltal fedezve lett ugye a 3 éven keresztül kötelező éves díj. A megkötéskor meg is kérdőjeleztem az éves díj nagyságát, de azt mondta a hölgy, ezzel nem kell foglalkoznom, mert 4 évtől szüneteltetjük a befizetést papíron. Hát, kellett volna foglalkoznom vele, most már ezt is tudom. Kötött még 5 Uniqa-s szerződést is. De tényleg nem szeretném a szót szaporítani ebben a megkeresésben,a lényeg úgyis ugyanaz,mára sikerült megfelezni a befektetésem a szóban forgó hölgy hathatós közreműködésével. Aki egyébként a folyamatos megkereséseimet (mert ugye kb. fél év után már láttam is, mekkora bajba kerültem) lepattintotta, én voltam a hozzá nem értő, akadékoskodó ügyfél, akivel jobbnak is látja megszakítani a kapcsolatot!!?? Jó,mi? Miután felvette a befektetésem után járó több millió (ezt azóta megtudtuk) bónust, már nem voltam fontos tényező. Időközben panaszlevéllel éltem a Quantis felé, amit természetesen vissza is dobtak, hogy hát ugye cselekvőképes felnőttként aláírtam a szerződéseket,tehát minden rendben. Igen,aláírtam, de totális MEGTÉVESZTÉS hatására! Ez már nem érdekel senkit? Amikor még a Cig székházában is azt adták a tudtomra, szemet szúrt nekik is az én szerződésem, mert ilyen magas éves díjjal még vállalatoknak sem kötnek biztosítást. Mellesleg hangsúlyozni kívánom, nem akartam életbiztosítást kötni, birka módra bíztam az üzletkötőben, hogy számomra ez a legmegfelelőbb megtakarítási forma, a megnevezéssel ne is foglalkozzak. Az elutasító levél után ügyvédhez fordultam. Ajánlás (hozzátenném,ebben az ügyben pont egy szintén Quantis-es alkalmazott segít) útján jutottam el XY ügyvéd úrhoz. Jogorvoslattal már az Ő közreműködésével szeretnék élni. Igazából Önhöz is azért fordultam,amennyiben sikerül valamit kibogoznia az általam leírt káoszból (elnézést ezért,de az hogy az őrület határán vagyok,túl árnyalt jelző lenne), hogy hátha találkozott már ehhez hasonló legális átveréssel és mit is lehetne tenni, mik a lehetséges kiutak? Kérem, amennyiben tud, adjon egy lehetőséget az én ügyemnek is, mert számomra már csak kevés hiteles ember maradt és a Blogját olvasva, talán Ön lenne az utolsó, aki javaslattal tudna élni! (azt már csak mellékesen jegyezném,meg,hogy bár az én szerződéseimet ez már nem tudná semmissé tenni, de összeállítottam az anyagomat Vujity Vtrko számára,mert szerintem ezzel a nyílt pénzügyi átverésekkel kellene foglalkoznia a műsorában, ilyen témát még úgysem dolgoztak fel.) Várom mielőbbi válaszát (nem titkolva reménykedésem)! ================================================================================ #510 Offtopik: Photoshopos átverés Dátum: 2014-03-01 23:42:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopik-photoshopos-atveres/ A lányom kapott egy babakonyhát a nagyanyjától. Mivel már mi is néztük ezeket karácsonykor, örültünk, hogy most már ilyen játéka is van. A babakonyha dobozán egy két és fél éves kislány játszik a babakonyhával, ahogy ez az alábbi képen is látszik: Nem nagy a babakonyha, de a 15 hónapos lányomnak még jó lesz egy bő évig. Gondoltam legalábbis a kép alapján. A kicsomagolás után ért a döbbenet és a felháborodás, ugyanis a babakonyha nagyjából pont fele akkora, mint amit a csomagolás sugall. A 15 hónapos lányom melléig(!!!), a 3 éves fiam derekáig, nekem pedig a térdemig ér. Tehát a képen látható kislány vagy súlyosan törpenövésű (a 15 hónapos lányomnál egy jó fél fejjel kisebb), vagy csak nagyon megszaladt a grafikus keze a photoshoppal. Az alábbi fotón egy normál távirányító és egy ásványvizes palack mellett található a termék (a gyerekek már sajnos aludtak, pedig úgy lenne igazán vicces a kép) A babakonyha nem magasabb, mint két palack, vagy három távirányító. Egyből eszembe jutott a nagyáruházak nyári medencekínálata. A medencék dobozán található képek alapján minden medencét legalább kétszer akkorának gondolunk, mint a valóságban. Vajon érzésre mekkora lehet ez a medence? Tíz ember úszkál benne, olyan kicsi nem lehet. Nos, a leírásból kiderül: a falmagasság igen combos 91 centiméter, a szélesség pedig csak 4,5 méter. Mivel nem lehet teljesen teletölteni, a benne lévő víz nem lehet több, mint ennek a 91 centiméternek a 80%-a, vagyis 72,8 centiméter. (Erre utal a maximális vízmennyiség is, ami 10,7 köbméter.) Egy átlagos felnőttnek ez a combja közepéig ér. Vajon erre a méretre számítunk, amikor megvesszük ezt a medencét? Hogy mi a tanulság? Felejtsd el a termékfotókat a dobozokon, csak akkor vegyél meg valamit, ha élőben látod a terméket. Ha pedig átvágtak, mint a fenti esetekben, vidd vissza terméket és addig verd az asztalt, amíg vissza nem adják a pénzt. Ha van rá erőd, még a fogyasztóvédelemnél is jelentsd fel a gyártót, vagy a forgalmazót. ================================================================================ #511 Penny stock, avagy ügyeskedés részvényekkel Dátum: 2014-03-07 00:52:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penny-stock-avagy-ugyeskedes-reszvenyekkel/ Az 5$ alatti részvényenkénti árral rendelkező cégek papírjait hívják "penny stock"-nak, azaz filléres részvényeknek. A penny stock cégek részvényei a futottak még tőzsdei kategóriában szerepelnek, ezért sokkal lazább adatközlési kötelezettségük van, mint az "A" kategóriás részvények mögött álló cégeknek. Gyakran még innen is kiesnek, mert bizonyos feltételeket, mint tőkenagyság, közkézhányad és egyéb kritériumokat már nem tudnak teljesíteni. Ilyenkor vagy az OTCBB piacra kerülnek, vagy a "Pink Sheet"-nek hívott piacra. Az itt található cégeknek gyakorlatilag szinte semmi adatközlési kötelezettségük nincs, így a befektetők alig jutnak hiteles információhoz a cég működéséről, valódi anyagi helyzetéről. A "Pink Sheet" piacon található részvények darabszáma meghökkentően magas, még a Nasdaqon található részvényeknél is több, igaz, ha az értéküket is figyelembe vesszük, már messze nem ilyen megnyerő a kép, hiszen egy-egy részvény átlagára tizede sincs a Nasdaqon szereplő részvények átlagárának. Ezen a piacon egy-egy részvénynek alig van forgalma, a vételi és eladási ajánlatok között gyakran 100% eltérés is van (például valaki 0,1 dollárért akarja eladni a részvényt, de csak 0,05 dollárért van rá vételi ajánlat.) Ez a piac az igazi melegágya a csalásoknak. Mivel  illikvid és kevesek által keresett, olcsó részvényekről van szó, nagyon könnyű embereket becsapni ezekkel a részvényekkel. Az első dolgunk, miután csendben felvásároltuk ezeket a papírokat, hogy hamis, vagy félrevezető sajtóközleményeket írjunk a cégről (XY cég megállapodást kötött egy nagy indiai/amerikai/kínai partnerrel, aki szerint a kapcsolat gyümölcsöző lesz és nagy forgalmat fog generálni. Az nemigen tűnik fel senkinek, hogy az állítólagos amerikai/indiai partnercég is egy jelentéktelen senki, legtöbbször ugyanolyan penny stock cég, mint a másik.) Ezeket a sajtóközleményeket a legtöbb híroldal gondolkodás és ellenőrzés nélkül lehozza, hiszen egy Bloombergen, vagy hasonló oldalon percenként több hasonló közlemény megjelenik, nem igen szokták ellenőrizni ezek valóságtartalmát. Ezt és a hasonló híreket linkeljük be fórumokba, hogy sokak figyelmét felkeltsük. Ezután öten-hatan kezdjük el egymás között venni a részvényeket, ügyelve arra, hogy egyre magasabb árat adjunk érte saját magunknak. Ilyenkor jön jól, ha a részvény ára 4-5 cent darabonként, hiszen pár ezer dollárral több tízezer részvényt meg tudunk mozgatni oda-vissza. Egy nap elég 8-10 tranzakció, lényeg, hogy látszólag legyen kereslet és forgalom és persze töretlenül emelkedő ár. Már semmi dolgunk nincs, mint megtalálni a balekokat, akik vérszemet kapnak és meg akarnak gazdagodni. Választhatjuk az e-mail spamet, vagy ügynököket állíthatunk be hideghívásokra, hogy telefonon győzzék meg a leendő áldozatokat. Az is megoldás, ha például MLM-ben áruljuk az örök élet szérumát, vagy valami szolgáltatást és a lelkes tagjaink figyelmét hívjuk fel a frissen tőzsdére lépő anyacégük részvényeinek a szárnyalására, buzdítva őket, hogy ilyen formán is vegyék ki a részüket a cég robbanásszerű fejlődéséből, mert lám, mennyire felértékeli a piac a céget, hogy ennyit emelkedtek a részvények árai. Ugye milyen jó kis cég ez, mi már megmondtuk három éve is, amikor indult. Úgyhogy érdemes neked is bevásárolnod a "munkaadó" cégedből. Ezután nincs más dolgunk, mint hagyni, hogy a mohóságtól vérszemet kapó áldozatok a csillagos égig tornásszák fel a részvények árát, majd a megfelelő időben borítsuk a piacra az összes részvényünket és elegánsan lépjünk le. Amikor már nem tornázzuk fel a részvények árát az egymás közötti adásvétellel és több új balek sem érkezik a rendszerbe, a részvények eszeveszett zuhanásba kezdenek, hiszen semmi valódi érték nem volt mögöttük. De minket ez már nem fog érdekelni, pár hét-hónap alatt akár több ezer százalékos profitra is szert tehetünk. (Van, aki abból lett milliomos, hogy figyelte ezeket a "pump and dump" csalásokat, amiket e-mailben kapott, vagy a fórumokon találkozott vele, majd amikor már kellően magasan járt az ilyen részvények ára, beshortolta ezeket,vagyis az esésükre fogadott. Az egyik ilyen srác 24 évesen csinált 1500 dollárból egymilliót három év alatt.) Mi ebből a tanulság? Óvakodjunk a kis értékű részvényektől és a túl kis értékű cégek papírjaitól, különösen, ha tőzsdén kívül, vagy a tőzsde futottak még kategóriájában szerepel a cég. Ha egy ilyen részvény eszeveszett száguldásba kezd, mindig tegyük fel a kérdést, mi van az emelkedés mögött? Vajon miért ér ez a cég 20-30-50-szer, de akár kétszázszor annyit, mint ért két hónapja? Hozzáférünk-e a cég adataihoz, a friss árbevételi adatokhoz, eredménykimutatáshoz, az esetleges és állítólagos új piaci lehetőség tényleg indokol-e ötvenszeres áremelkedést? Szinte biztos, hogy egyetlen cég sem tud pár hónap alatt ilyen értéknövekedést generálni, ezért érdemes elkerülni ezeket a részvényeket. Ha e-mailben, személyesen vagy telefonon kapsz ilyen ajánlatot, a legjobban akkor jársz, ha kimaradsz ebből a tuti buliból. ================================================================================ #512 Megéri most lakást venni befektetésnek? Dátum: 2014-03-10 09:49:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-most-lakast-venni-befektetesnek/ A címben feltett kérdést olyan sokan elkülditek levélben, hogy talán egyszerűbb itt válaszolni rá. A kérdezők három érve a következő: a banki kamatok túl alacsonyak, a lakásárak sokat estek az elmúlt hat évben és gombokért lehet hitelhez jutni. Kezdeném a válaszadást a kamatlábakkal: Hatalmas hiba egy több évtizedes befektetésről, de akár egy ötéves lakástakarékról is a pillanatnyi kamatlábak alapján dönteni. Most az általános gazdasági állapot miatt (amit a fejlett piaci jegybankok pénznyomtatással próbálnak gyógyítani) átmenetileg sikerült lenyomni a forint kamatlábát 3% alá. Azonban ha a dollár és az euró 0,25%-os kamatlába elkezd emelkedni, akkor a forinté is velük együtt magasabb lesz. A következő képen a dollár kamatlábát láthatjátok az elmúlt közel negyed évszázadban: Amint látjátok, a mostani alacsony kamatot a válság okozta, a válság előtt közvetlenül 5% felett volt a dollár alapkamata. A forintnak ennél több kamatot kell nyújtania, mint feltörekvő piaci deviza, hogy legyen benne valami vonzó a dollárhoz képest. Én már rövid-közép távon is 5-6%-kal számolnék, mint elérhető betéti kamatok, ezt hasonlítanám össze az ingatlan bérbeadásával elérhető haszonnal. Ugyanez igaz a hitelekre: súlyos hiba lenne a mostani alacsony hitelkamatokat kivetíteni 20 évre. Persze 5 vagy 10 éves kamatperiódust választva legalább az első időszakban tudod fixálni a kamatokat. Erről itt írtam bővebben. További tévedés, hogy a lakáskiadást kockázatmentes üzletnek tekintjük. A pénzügyben minden befektetést úgy vizsgálunk meg, hogy a kockázatot megpróbáljuk számszerűsíteni és annyival több, vagy kevesebb hozammal számoljuk ki a megtérülést. Mivel egy ingatlankiadásnál sok kockázatunk van, például, hogy találunk-e bérlőt és az fizeti-e a bérleti díjat, becsap-e a rezsivel, mennyit áll üresen az ingatlan, stb., ezért indokolt kockázati felár alkalmazása. Ha a bankbetétet 5%-nak veszed, akkor itt várj el 7-8%-ot. Ezen túl a lakástulajdonlás nagyon illikvid befektetés, amiből csak hónapok-évek alatt lehet kiszállni normális áron. Ha pedig szükséged lenne a pénz egy részére, egy ingatlanból nem tudod csak eladni a kamrát, vagy csak a konyhát. Ez az illikviditás is afelé mutat, hogy az ingatlantól magasabb megtérülést várjunk el, mint például egy bankbetéttől. Mennyire értékálló befektetés az ingatlan és milyen a volatilitása? Szemben a magyar vélekedéssel, az ingatlanvásárlás egyáltalán nem egy biztos nyerő lehetőség. Az ingatlanárak komoly ingadozást mutatnak az évek folyamán és még 10 év távlatában sem biztos, hogy többért tudjuk eladni az ingatlant, mint amennyiért vettük. Ha az inflációt is figyelembe vesszük, ma 20%-kal olcsóbbak az ingatlanok, mint 2000-ben voltak és 42%-ot esett az áruk inflációval korrigáltan a 2006-os állapothoz képest. (Persze ez egy országos átlag, erős területi differenciáltsággal. Budapest belvárosában nincs ekkora visszaesés, a szlovák határ mentén még néhány helyen nőtt is az ingatlan értéke.) Akik az ingatlanbefektetést választják, általában kockázatelutasítók, mégis a tények alapján semmivel nem vállaltak kisebb kockázatot az elmúlt évtizedben, mint a tőzsdei befektetők. Sajnos magyar adatok nem állnak évtizedekre rendelkezésünkre, de az amerikai és az angliai adatok is alátámasztják, hogy az ingatlanok áralakulása a tőzsdét megszégyenítően kiszámíthatatlanok. Ha kellően hosszú távot nézünk, arra is rájöhetünk, hogy kilengések mellett, de általában csak az inflációval drágul az ingatlanbefektetésünk. Most pont annyiba kerül egy átlagos ingatlan, mint került a második világháború után, vagy akár 1900-ban. (Miközben az átlagos ingatlan az évek során egyre nagyobb és jobb minőségű lett.) Mivel egy hitelek által kiváltott felfutás utáni korrekcióban vagyunk, gondolhatjuk azt, hogy innen már csak felfelé nőhetnek az ingatlanárak, de sajnos ez egyáltalán nem biztos. Már négy éve mondják a szakmában érdekeltek, hogy elértük a mélypontot, de évről-évre kiderül, hogy tévednek. Persze, ha én is ingatlaneladásból élnék, szerintem is most lenne érdemes vásárolni és nem évek múlva. További kockázat az ingatlandivat és a felkapott környékek megítélésének választása. A nyolcvanas-kilencvenes években divatos nyaralók ma eladhatatlanok, a kétezres évek környékén felkapott garzonok sem keresettek. Valaha drága helyek ma csak átlagosak, míg az egykori budaörsi szeméttelep környéke ma az egyik legfelkapottabb és legdrágább környék a városban. Hogyan számoljuk ki a megtérülést? Egyrészt nézzük meg, mennyi pénzre számíthatunk a bérleti díjból. Mivel a statisztikák szerint kevesebb, mint másfél évente egy bérlemény átlag egy hónapig üresen áll albérlőváltás miatt, valamint az ingatlanos is elkér egy hónapnyi bérleti díjat, ha ő hozza az új bérlőt, ezért évente 10 hónappal szoktak számolni. Mennyiért adjuk ki a lakást? Ha túl sokat kérünk, akkor a bérlők csak addig maradnak, amíg nem találnak olcsóbbat. Mennyi a befektetett tőkénk? Egyrészt meg kell venni a lakást, amit átíratunk a nevünkre (4% illeték, 1% ügyvédi díj, ingatlanügynök díja), majd némi felújításra és bebútorozásra is kell költenünk. Ezért egy tízmilliós lakás esetén alsó hangon nyugodtan számoljunk 12 millió forinttal, mint befektetett tőkével. Ha ezt a lakást 65 ezerért ki tudjuk adni, akkor 10×65.000-t el kell osztanunk 12 millióval. Ekkor megkapjuk, hogy az éves megtérülésünk 0,0541, vagyis 5,41% adózás előtt. Ebből vonjuk le az üzemeltetési költséget. Ide tartozik az elromlott hűtő, a javítandó szúnyogháló, az eldugult lefolyó és a többi. Szintén vonjuk le a felújítási költségeket és az amortizációt. Egy ma 15 éves lakás 30 év múlva 45 éves lesz egy lepusztult társasházban és ezért sokkal kevesebbet fog érni, mint ma. (Az üzemeltetési költségeket és a felújítási költségeket sokan nagyon alábecsülik. Én éppen nemrég számoltam, hogy többet költünk a lakásra, mióta a sajátunkban lakunk, mint amennyit a bérleti díjra költöttünk előtte. Hol az elrepedt mosdót kellett kicserélni, hol 50 ezerért szúnyoghálókat kellett felrakatni (update: bizony, ha nem egy panel két ablakára veszel "nyóccázé" tépőzáras igénytelenséget a "lidlibő' ", az sokba kerül. Hihetetlen, mennyien akadnak ki ezen az áron. Javaslom, kérj árajánlatot egy erkélyajtó szúnyoghálójára és még másik három tetőtéri ablakra. Úgy kilencvenezer lesz a vége), vagy a korlátot kellett megcsináltatni a lépcsőnél 150 ezerért, a kertkapu javítása is 50 ezerbe fájt, a 300 ezres festésről, a tetőjavításról és hasonlókról már nem is beszélve. Csak úgy repkednek a 10-50 ezer forintok erre-arra.) Ha fenti költségeket jól megbecsültük, már csak az ingatlanunk várható értéknövekedését kell hozzáadnunk a megtérüléshez, hogy megkapjuk az éves hozamunkat. Mint fentebb írtam, nem igazán érdemes infláció feletti hozammal számolni. Esetleg még számszerűsíthetjük azokat a kellemetlenségeket, amit az éjjel tizenegykor csörgő telefon jelent, hogy csőtörés van a bérlőnél. Ha azt kapjuk, hogy az elérhető hozam figyelembe véve a várható értéknövekedést is magasabb, mint a tőkepiacon elérhető hozam és a túlzott illikvidítás sem zavar bennünket, érdemes belevágni az ingatlanberuházásba. (Nagyon gyakran jó megtérülést nem lakóingatlannal, hanem például garázs, vagy teremgarázsi hely vásárlásával érünk el. Egy kétmillióért vett, 14 ezerért közvetítő nélkül a házon belül kiadott teremgarázsi parkoló megtérülése 8% feletti és se csőtörés, se felújítás, se elromlott hűtő nem keseríti az életünket, a véges számú parkolóhely a házban is biztosítja, hogy találjunk szinte mindig bérlőt. De egy külföldieknek drágán kiadott, jó helyen lévő 35 milliós lakás is több hasznot hajthat, mint egy tizenkettő egy tucat 10 milliós lakás, amit csak 65 ezerért tudunk kiadni.) Ki fektessen ingatlanba? Az, akinek a saját lakóingatlanán túl még legalább annyit készpénze marad, mint amennyit a befektetési célú ingatlanra költ. Az nem szerencsés, ha a teljes vagyonod, vagy a legnagyobb része a vagyonodnak csak ingatlanban van. Ezért nagyon maximum ugyanannyit tarts ingatlanban, mint más, könnyen hozzáférhető befektetésben. Ingatlanvásárlás hitelből? Amikor azt számolod, megéri-e hitelt felvenni egy befektetési célú ingatlanhoz, ne felejtsd el kiszámolni a megtérülésnél azt is, hogy a saját tőkéd mennyit kamatozna, ha a bankban hagytad volna. Ugyanis sokan csak a hitel költségével számolnak, a saját tőke elmaradt kamataival már nem. Márpedig ha betolsz 10 milliót a bankbetétből a befektetési célú ingatlanodba, akkor elveszted azt a kamatot, amit eddig kaptál a bankbetétre. A hitelfelvétel ezen kívül komoly kockázatot is rejt, elég ha csak a devizahitelesekre gondolsz, esetleg arra, hogy a forint alapkamata többször volt 10% felett, mint alatt az elmúlt 20 évben, így bármikor emelkedhet és vele együtt fog emelkedni a havi törlesztőd is. (Hogy milyen durva mértékben, arról ebben a cikkben is találsz egy táblázatot.) Ezért én elég óvatosan merném csak ajánlani a hitelből való ingatlanvásárlást. Alapesetben nem hozhat többet egy hitelből vett bármilyen befektetés, mint a rá felvett hitel költsége, mert ez így ingyen ebéd lenne. Az eszközár-buborék klasszikus jele, amikor átmenetileg nyereséged van a hitelből vett eszközön. Ha nem hiszed, olvasd el ezt az esetet: Gazdagodj meg gyorsan, hitelből! Végkövetkeztetés A cikkel egyáltalán nem azt akartam mondani, hogy ne fektess ingatlanba, csak annyit, hogy nehogy azt hidd, hogy ez egy tuti, kiszámítható dolog. Sokkal kockázatosabb, mint egy kötvénybefektetés, ráadásul sokkal több munkával és meglepetéssel is jár. Ezért is ne súlyozd túl a portfóliódban az ingatlant. Azonban egy igazán jó befektetéssel szép hasznot el tudsz érni. Van ismerősöm, aki a jó helyen lévő lakását év közben itt tanuló külföldi diákoknak adja ki, nyáron pedig a booking.com oldalakhoz hasonló oldalon hirdeti turistáknak. Neki igazán jó a megtérülési rátája. Egy másik parkolót alakított ki egy üres telken, neki is szépen hoz a befektetése. (Bár mindkét esetet már érdemesebb vállalkozásnak hívni, mint egyszerű ingatlanbefektetésnek.) De ha egy tucatlakást akarsz kiadni 50-70 ezer forintért, akkor azért számolj sokat, hogy megéri-e ezért lakást venni. A megtérülés két legfontosabb alapszáma a máshol elérhető hozam (alternatíva lehetősége), illetve milyen áremelkedést vársz az ingatlanoktól a következő 10-15 évben. Ezekben nem akarok állást foglalni, használd a saját tippjeidet, hogy hogyan kell számolnod, azt fentebb leírtam. Ha veszel ingatlant, néhány tipp itt. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #513 Szomorú változás március 15-től Dátum: 2014-03-12 13:15:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szomoru-valtozas-marcius-15-tol/ Szombattól életbe lép a módosított Ptk, ami szabályozza a cégekkel kapcsolatos változásokat is. Ezért március 15-től megváltozik a Bt-k képviselete is, az új szabályozás kimondja, hogy a kültag nem lehet a cég képviselője. Ezért a szombattól bejegyzett cégeknél már nem fog működni az itt leírt lehetőség, hogy ne kelljen a beltagot bejelenteni és te kültagként X darab Bt Katás mellékállású képviselője lehessél. Egy nyugdíjas beltag, ha egyébként nem kér pénzt a cég képviseletéért (nem vesz fel fizetést) havi 6.810 Ft-ból megúszható. (Ugyanilyen fontos változás, hogy a Kft-k már csak 3 milliós törzstőkével jegyezhetőek be az eddigi 500 ezer helyett, illetve az ügyvezetők már a saját vagyonukkal is felelnek a cég által okozott kárért a legtöbb esetben.) Ha sikerül beadnod még péntekig a bejegyzési vagy változási kérelmet, akkor két évig maradhat úgy a céged, ahogy van, de ha ezen két év alatt bármilyen apró változtatást akarsz eszközölni a cégen, akkor ezt is módosítanod kell. KATÁ-s adózás: kérdeztétek, hogy van ez a beltag-kültag adózása. A KATÁ-s Bt-nél az egyik tag választhatja a KATA-t, a másik rendes módon adózik az osztalék után. Az osztalékból egyik tag sem zárható ki, alapesetben a betett törzstőkéjük alapján osztják fel az osztalékot. Azonban ezt lehet másként megadni az alapító okiratban, például 99% osztalék a katásé, 1% a nem katás tagé. (A nem katás bent hagyhatja az osztalékot az adott év végén, de előbb-utóbb ki kell egyszer vennie.) Sőt, úgy is lehet rendelkezni, hogy évente a taggyűlésen döntenek az osztalékfelosztás mértékéről, majdnem 6 millió az egyiknek, 20 forint a másiknak. Arról még vita van az adótanácsadók között is, mi alapján kellene az osztalékot számolni egy olyan cégnél, ahol nincs kiadás nyilvántartás, csak bevételi nyilvántartás (nem tudhatjuk, mennyi volt az elért nyereség a költségek után, kvázi mennyi osztalékot kellene szétosztani.)  Ezt a vitát nem én fogom eldönteni. ================================================================================ #514 Jól keresel? Válaszd a Raiffeisen Premium Gold számlacsomagot Dátum: 2014-03-15 14:57:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jol-keresel-valaszd-a-raiffeisen-premium-gold-szamlacsomagot/ Már régóta írnom kellett volna erről a csomagról. A Raiffeisen Premium Gold csomagot a bank a prémium ügyfeleknek ajánlja, azonban nem túl nehéz teljesíteni a feltételeket. Ha havonta egyösszegben érkezik bármilyen jogcímen 280 ezer forint (vagy ilyen összegben deviza) a számládra, vagy legalább 8 millió forintod van akármilyen formában a banknál (lekötött betét, deviza, értékpapír, látraszóló egyenleg) vagy legalább 18 milliós hitelt vettél fel a banktól és abból még legalább 5 millió forint hátravan és az elmúlt évben nem estél késedelembe a törlesztéssel, akkor már jogosult vagy az ingyenes számlára. (Ha egyik feltételt sem teljesíted az adott hónapban, akkor elég combos, 10.414 Ft a számla havi díja.) Ezen túl minden utalásod interneten díjmentes (még tranzakciós adót sem fizetsz), beleértve a csoportos beszedést is. Ugyanígy ingyenes a számlamozgásokról az SMS, a bankkártya az első évben feltétel nélkül, utána csak akkor, ha éves szinten legalább 500 ezer forintot (átlag havi 42 ezer forintot) költesz a bankkártyáddal.  A kétszeres ingyenes készpénzfelvételt 150 ezer forintig erre a számládra is igényelheted (bármely automatából), utána saját automatából csak 249 Ft/alkalom a díja, összegtől függetlenül. A fentiekből kiderül, ha a fizetésed eléri a 280 ezer forintot, vagy kellően sok hitelt vettél fel annak idején a banktól és nem veszel fel havi 150 ezer forintnál többet az automatából, akkor teljesen díjmentes lesz a számlád, beleértve az SMS szolgáltatást is. Egy dologra vigyázz: minden hónapban megérkezzen az elvárt összeg. (Ha meg akarod tartani a jelenlegi számládat is, a legtöbb munkahelyen kérhető, hogy több számla között megosztva utalják a fizetésedet. Vagy ha valamiért megéri, saját magad is átutalhatod a másik számládról a szükséges 280 ezer forintot havonta. 280 ezer forint utalás tranzakciós adó költsége 840 ft) A hirdetményt itt találjátok. Ha ki akarod számolni, melyik a legolcsóbb bankszámla a számodra, a bankmonitor kalkulátorával itt megteheted. ================================================================================ #515 Neked mi van a szívedben? Dátum: 2014-03-16 23:28:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/neked-mi-van-a-szivedben/ Mióta az eszemet tudom, értékesítőként dolgoztam, már a középiskolában is adtam-vettem. Majd különböző cégeknél tettem ugyanezt, hol méhészetnek dolgoztam, hol motoros ruhákat árultam. Mivel ebben volt tapasztalatom és annyira nem is ment rosszul, akármikor munkát kerestem, mindig értékesítőnek vettek fel. Úgy gondoltam, hogy nekem már értékesítőként kell nyugdíjba is mennem. (Ha olyat csinálsz, amiben jó vagy legalább átlagos vagy, az a jobbik eset. Sokan olyan munkakörökben vannak, amik még csak nem is nekik való, ezért aztán nap mint nap szenvednek, mert állandó kudarcérzetük van és frusztráltak a munkájuk miatt. De nem merik otthagyni a munkahelyüket, mert félnek a megélhetési gondoktól.) Amikor a harmincas éveim első felében elkezdtem gondolkodni, hogy mivel is akarok foglalkozni, rájöttem, hogy a pénzügy az, ami engem igazán érdekel. Mivel ezzel akartam foglalkozni, gyorsan egy bankban találtam magam. Nem meglepő módon, itt is értékesítőként kellett dolgoznom, mint mobilbankár, majd később prémiumbankár, illetve fiókvezető. Már nagyon korán jeleztem a bankban, hogy sokkal szívesebben oktatnék, illetve tanítanám a kollégákat, mert úgy éreztem, hogy át tudnám adni a tudnivalókat úgy, hogy mindenki megértse. Mindig nagy kedvvel analizáltam ki a dolgokat és igyekeztem megragadni a lényeget. Az összes oktatói állásra jelentkeztem, nem csak a saját bankomban, de az összes konkurenciánál is. Természetesen mindig csuklóból elutasítottak, hiába volt akkor már több pénzügyi végzettségem, de se tapasztalatom, se papírom nem volt az oktatásról. Ezért biztos nem lehetek alkalmas rá, gondolta az összes hr-es. Így maradtam az értékesítési vonalon, de egyre kevesebb kedvem volt eladni az embereknek olyan terméket, amiről pontosan tudtam, hogy inkább a bank jár vele jól és nem ők. Ennek aztán az lett a vége, hogy a  bankszektor és én elváltunk egymástól és én végre azt csinálom, amit szeretek, oktatok és tanácsadást tartok értékesítés nélkül. Sikerült eljutni odáig, ahová a legtöbb embernek soha életében: nemcsak jól keresek, de azt csinálom, amit igazán szeretek. A legtöbb ember úgy éli le az életét, hogy elvégez valami iskolát, majd élete végéig abban a szakmában marad és megpróbál helyezkedni, hogy hátha jobban tud keresni. Ezeket az embereket onnan lehet felismerni, hogy utálják a hétfő reggeleket. Nem a hétfőkkel van a baj, hanem hogy olyan munkát végzel, ami teljesen idegen tőled. Értesz is hozzá (nem csoda, ennyi év után), meg is tudod csinálni, de egy kényszer az egész. A megélhetés kényszere miatt csinálod. Alig várod, hogy nyugdíjas legyél és soha ne kelljen semmilyen utálatos munkát végezned. A másik típus pedig mindent kipróbál, de sehol sem találja a helyét és nem tud sikeres lenni. Az ilyen odáig eljut, hogy rájön arra, mit nem szeret csinálni, de nem találja meg azt, hogy mit szeretne. A harmadik az, aki megnézi, hogy mivel lehet igazán jól keresni, aztán elmegy például ügyvédnek, informatikusnak, vagy orvosnak. Ha csak a pénz miatt választottad a szakmádat, akkor ugyanolyan boldogtalan leszel, annyi különbséggel, hogy gazdagabban leszel kiégett és frusztrált. Neked mi van a szíved mélyén? Gondolkodtál már azon, hogy mit is szeretnél igazán csinálni ebben az életben? Mi az, ami motivál, ami fellelkesít, ami kreatívvá tesz? Mivel foglalkoznál, ha nem kellene a pénzért dolgoznod? Kertészkednél, írnál, festenél? Elmennél ácsnak vagy bútorasztalosnak, mert apró gyerekkorod óta imádod a faanyagot és szeretsz belőle kifaragni dolgokat? Anyádék a jogi egyetemet erőltették, de te sokkal szívesebben lennél hegedűművész, mint jogász, mert amikor hegedülhetsz, akkor úgy érzed, végre saját magad vagy? Vagy a konzervatórium ellenére is sokkal szívesebben foglalkoznál joggal, mert nagyobb örömöt találsz a jogi problémák megoldásában, mint a kottaolvasásban? Úgy érzed, hogy istenadta tehetséged van arra, hogy az emberek lelki gondjait megoldjad, mégis pszichológiai pálya helyett gépészmérnök lettél? Miért nem adsz egy esélyt magadnak, hogy azt csinálhasd, amihez tehetséged van és amiben kedvedet leled? Én 35 éves koromban kezdtem el a pénzügyekkel foglalkozni és akkor tettem le család és munka mellett egy pénzügyi egyetemi diplomát és szereztem meg több egyéb pénzügyi végzettséget. Ezért ne mondd, hogy neked már túl késő váltani. Olvastam egy emberről, aki vállalkozó létére rájött, hogy ő a festészetben leli örömét és az teszi boldoggá. Ezért elkezdett festeni. Az első évben mindenki azt hitte, hogy a kilencéves gyereke követte el azokat a képeket. De ő nem adta fel, nagyon sokat tanult és nagyon sokat gyakorolt. Mára egy befutott festő, aki nagyon jól él a képei eladásából. Egy másik ember 40 évesen lett jogászból lelkész. De ilyen példákat vég nélkül lehetne sorolni (a te történetedet várjuk a hozzászólásokban). Miért nem adsz egy esélyt magadnak, hogy azt csináld az életben, ami a szíved mélyén mindig is szerettél volna? Nem azt mondtam, hogy rúgjál fel mindent, karriert, megélhetést és minden egyebet. Kezdd el a munkád mellett fejleszteni magad, tanulj, menj előre, lesd el az új szakmádban a sikeres emberek titkait. Aztán amikor egyre inkább előrehaladsz és a másodállásod már termel annyi hasznot, hogy abból már önmagában is meg tudsz élni, ráérsz akkor is váltani. Ez lehet pár hónap, de jó pár év is. (A jogi egyetemet például nem fogod kijárni két hónap alatt.) Én hiszek abban, hogy minden ember kapott valami különleges tehetséget, amiben ő sokkal jobb, mint az átlag, de sajnos azt is látom, hogy ebből semmi nem lesz az esetek legalább 98%-ában. Az emberek dolgoznak, hogy legyen mit enniük és esznek, hogy bírjanak dolgozni. Állnak egy szalag mellett a gyárban, vagy gyártják a papírokat egy cég középvezetőjeként, miközben szívük szerint kutyákat tenyésztenének, vagy iparosként dolgoznának. Ne felejtsd el, egy életed van. Miért nem akarod ebből kihozni a legtöbbet? Miért ne tennél olyat, amit szeretsz és ami elégedetté tesz? Ennél a döntésnél ne a pénz motiváljon elsősorban. Ha azt csinálod teljes lelkesedéssel, amit szeretsz, az anyagi siker is el fog jönni. Itt találsz egy történetet, hogyan választotta valaki magyar orvos létére, hogy a Föld egyik legszegényebb országában gyógyítsa azokat, akiknek még 20 dollárjuk sincs egy életmentő műtétre. Úgy gondolom, megtalálta azt, amiért érdemes dolgoznia. Neked is sikerülni fog. ================================================================================ #516 Befektetési alap vagy ETF? Dátum: 2014-03-24 09:48:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetesi-alap-vagy-etf/ Régóta adós vagyok az ETF-ekről szóló cikkel és ha már írok róla, össze is hasonlítom a befektetési alapokkal, mikor melyiket érdemes választani. Arról már volt szó, hogyan alakult ki a méregdrága aktívan kezelt befektetési alapokból az indexkövető alap (cikk itt), illetve,  hogy befektetési alap és befektetési alap között is milyen nagy különbség van költségek tekintetében. (cikk itt). Ha magával a befektetési alappal sem vagy tisztában, akkor egy cikk itt. Mi az az ETF? Az ETF az Exchange Traded Fund rövidítése, azaz Tőzsdén Kereskedett (befektetési) Alap. A hagyományos befektetési alaphoz képest, amelyik naponta egyszer közöl árat, az ETF-ek ára a többi részvényhez hasonlóan percről-percre változik, attól függően, hogy a benne található értékpapírok vagy nyersanyagok ára hogyan változik a piacon. Ugyanúgy vesszük meg, mint egy részvényt, annyi a különbség, hogy nem egy részvényt veszünk ezáltal, hanem mondjuk a teljes S&P 500 indexet alkotó összes részvényt vesszük meg egyszerre. Így az ETF pillanatnyi ára is a S&P 500 index változását fogja követni. Ezt a legtöbb esetben úgynevezett árjegyző garantálja, aki biztosítja, hogy a pillanatnyi kereslet-kínálattól függetlenül mindig jegyez vételi és eladási árat az adott ETF-re. Az ő haszna az eladás és a vételi ár közötti spread, vagyis eltérés. Jelenleg mintegy 1400 ETF elérhető a piacon, a hagyományos részvényindexeket követő ETF-eken kívül vannak kötvénybe fektető ETF-ek, az arany árát leképező ETF-ek, magas osztalékot fizető részvényekbe fektető ETF-ek, árfolyamesésre játszó ETF-ek és a többi. Gyakorlatilag szinte mindent megtalálunk az ETF között, amibe fektetni szeretnénk. Évente számtalan új ETF-et mutatnak be, néha a legelképesztőbb területekről, legyen szó a kakaóbab árát követő ETF-ről, Globális Szélerőművekbe Fektető ETF-ről, vagy halászattal foglalkozó cégeket tartalmazó ETF-ről. Tavaly több mint 140 új ETF került forgalomba, ebből 90 fektetett részvényekbe, 30 kötvényekbe, négy nyersanyagba. De ez semmi a 2011-es 287 új ETF-hez képest (majdnem minden napra jutott egy új ETF). A rossz nyelvek szerint a több mint egybillió dollárt kezelő üzletág próba-szerencse alapján bocsát ki ennyi új terméket. Ha egy ETF nem vonz elég befektetőt, akkor egyszerűen megszüntetik. (Egy-egy sikeres kibocsátásra több kudarcot vallott is jut.) Amint a fentiekből látjuk, az ETF egy alap, ami a mögöttes termékek nagy száma miatt olyan, mint egy normál befektetési alap, a kereskedés és az árfolyamváltozás miatt pedig részvényként viselkedik. Miért jobb az ETF, mint egy befektetési alap? Ezt egy szóban össze lehet foglalni: a költségek miatt. Az átlagos európai ETF teljes költség-mutatója átlagosan 0,38%, míg a passzívan kezelt alapok átlag 0,78%-ot, az aktívan kezelt alapok pedig átlagosan 1,76%-ot számítanak fel. Évi 1,3% különbség a költségekben 10 millió forintos befektetés esetén bizony 130 ezer forint veszteséget jelent évről-évre. (Azonban vigyázzunk, mert hasonló ETF-ek költségterhelése sem egyforma. Az iShares MSCI Emerging Markets Index Fund (EEM) és a Vanguard MSCI Emerging Markets ETF (VWO) egyformán ugyanabba fektet, csak az Ishares költségmutatója 0,69%, a Vanguardé csak 0,22%. Ezért mindig hasonlítsuk össze a költségeket.) Ezen kívül míg az idehaza elérhető befektetési alapok száma elég korlátozott, az ETF-eken keresztül sokkal többféle befektetést is elérhetünk. Csak a KBC-nél 300 féle ETF-et vehetünk azonnal, de állítólag kívánságra a többit is beszerzik. A teljes költségmutató nem tartalmaz minden költséget. Nemcsak a brókercégünknek fizetendő kereskedési költség, de a fentebb említett árfolyamjegyző (angolul market maker) által felszámolt vételi-eladási árfolyamkülönbség (bid-ask spread) szintén minket terhel. Ez nem jelentős tétel, ha bevásárlunk és üldögélünk a papírunkban pár évet, de ha a részvényekhez hasonlóan naponta akár többször akarunk kereskedni, már akár komoly tétel is lehet. Európában ez a különbség általában 0,01 és 0,04% között van, de nagyban függ az adott ETF likviditásától is. Sőt, gyakran megesik, hogy az ETF kereskedése nem esik egybe a mögöttes termék kereskedésével. Például ha a chicago-i árutőzsde már bezárt, de az ott forgalmazott termékekkel kereskedő ETF-ek kereskedése még mindig aktív, akkor ilyenkor az árfolyamjegyző a kockázatát csökkentendő, sokkal tágabb spread-et határoz meg. (Nem tudhatja, hogy holnap nyitáskor mi lesz az árfolyam). Ezért még nap folyamán sem egyforma egy-egy ETF ilyen irányú költsége. Kinek jobb mégis a befektetési alap? Mivel az ETF-et részvényhez hasonlóan kell megvenni egy brókercégnél, sok kezdőnek ez gondot okozhat, míg a befektetési alapokat gond nélkül megvehetjük bármelyik bankfiókban is, különösebb technikai háttérismeret nélkül. Másik hátulütője az ETF-nek, hogy a legtöbb szolgáltató a részvényekhez hasonló díjszabást alkalmaz az ETF vásárlásakor, például a KBC Securitiesnél is 0,3% a vételi jutalék, de minimum 12 dollár (számlacsomag függő). Vagyis aki a heti-havi megtakarítását akarja ETF-be fektetni, az könnyen elvesztheti az ETF költségelőnyét, ha túl apró részletekben vásárol be belőle, mert ilyenkor a minimum díjat kell kifizetnünk. (4000 dollár alatt többet fizetünk, mint amit a 0,3%-os díjjal fizetnénk.) Mire figyeljünk még? Adózás szempontjából egyáltalán nem mindegy, hogy egy ETF kifizeti a benne található részvények osztalékát, vagy visszaforgatja. Sőt, az adózás miatt az sem mindegy, hogy a S&P 500-at követő ETF amerikai, vagy például luxemburgi-e. Fontos szempont, hogy vajon mennyire kiegyensúlyozott az ETF mögött lévő portfólió? Például az egyik legnépszerűbb kínai részvényekbe fektető ETF csak 25 részvényt tart, ami nagyon rossz és hiányos leképezése a piacnak. De talán a legfontosabb: pontosan tudjuk, mire vállalkozunk, amikor egy-egy ETF-be fektetünk. Mennyire vagyunk tisztában a kockázatokkal, úgy a részvénypiac, mint mondjuk a forint-dollár devizakockázatával? Pontosan értjük-e, mibe fektet a választott papír? Vajon mi alapján válogatják be az alapba a papírokat, például mit jelent a "high divident" az adott ETF üzletpolitikájában? Hogyan definiálja például a feltörekvő piacokat? Van, ahol Dél-Korea feltörekvő, van, ahol már fejlett piacnak számít. Használ-e tőkeáttételt vagy shortolást a kiválasztott ETF? (Ez nagyban befolyásolja a kockázatát és a volatilitását, de a tőkeáttétel éves költsége a hasznunkat is érzékenyen érintheti.) Összefoglalva: az ETF egy remek termék azoknak, akik nagyobb összegeket akarnak egyszerre jól diverzifikáltan befektetni a legkülönbözőbb piacokra, azonban a körültekintő tájékozódás itt sem elkerülhető. ================================================================================ #517 A LED-es cikk margójára Dátum: 2014-03-24 22:13:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-led-es-cikk-margojara/ Írtam egy pár hete a LED izzók megtérüléséről (cikk itt). Abban is leírtam, hogy vettem az ebayről két igényesebb LED izzót, ami rendelkezett valódi CE jelöléssel. (A kínaiak használnak egy kamu CE jelölést, erről írtam az előző cikkben.) Nem volt éppen olcsó, de hát az ember nem mer gagyit rendelni Kínából. Nos, csak az egyiket kezdtem el használni, már csak azért is, mert az 5 wattosnak vett LED annyi fényt sem adott, mint egy 2 wattos másik gyártmány. De ez semmi. Alig több mint egy hónap után ez történt: A fotó minőségéért elnézést, éppen tegnap adtam el a gépem, ez telefonnal készült. Pont nem látszik jól a vaku miatt, de azért kivehető a rengeteg égett alkatrész a lámpában alul és felül is? A másik oldala is hasonlóan összeégett. A szaga meg még mindig kegyetlen. Csak mázlim volt, hogy nem gyújtotta fel az egész házat. Mától betartom az aranyszabályt: semmit nem veszek Kínából, amit 230 voltba kell bedugni, állítólagos valódi CE ide vagy oda. Minden más jöhet. ================================================================================ #518 Az ausztriai banktitok vége Dátum: 2014-03-26 21:12:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ausztriai-banktitok-vege/ Amire már régóta számítani lehetett, Luxemburg után Ausztria is beadta a derekát és csatlakozott az uniós automatikus banki adatcseréhez. Így Svájc és a többi menedékhely után már a szomszédunk is kötelezettséget vállalt, hogy automatikusan lejelenti az adott betétes elért hozamait annak illetékes adóhatóságához. Sőt, a tervezet szerint még ki is terjesztik azokat a pénzügyi termékek körét, amiről jelentést kell küldeni. Az átállás nem azonnali, Luxemburg január elsejét vállalt, Ausztria állítólag még egy év haladékot kapott. Ha érintett vagy az ügyben, érdemes utánajárnod a kérdésnek. Itt egy cikk, bár ebben szerintem el van írva a dátum, Luxemburgról szinte mindenki más 2015 január elsejét írt eddig és nem 2016 január elsejét. Itt meg egy további hír arról, hogy Gibraltár, Jersey, Bermuda, Kajmán-szigetek, Brit-Virgin szigetek és még sokan mások is csatlakoztak az automatikus adatcseréhez, ami legkésőbb 2017-ben meg is fog történni. ================================================================================ #519 Nyugdíjbiztosítás: van jobb megoldás? Dátum: 2014-03-31 22:52:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijbiztositas-van-jobb-megoldas/ Az idei évben egy gazdag ajándékot hozott a befektetési célú életbiztosításokat kínáló társaságoknak, ugyanis a nyugdíjcélra megkötött életbiztosítások után újra lehet igényelni adókedvezményt. Így az eddigi NYESZ számla és az önkéntes nyugdíjpénztár után most már a unit linked biztosítások is visszakerültek az államilag támogatott formátumú nyugdíj-előtakarékosságok közé. Egyre többen kérdezitek, hogy szabad-e kötni ilyen biztosítást, vagy inkább mást válasszatok. Miután a héten is többen megkérdeztétek, gondoltam, ideje írni róla. Újabb cikk a témában: A nyugdíjbiztosításokról még egyszer Az összes államilag támogatott nyugdíj-előtakarékosság egyetlen előnye az állami támogatás, amit a személyi jövedelemadónkból igényelhetünk vissza. Ennek mértéke minden esetben az éves befizetésünk 20%-a, de maximum évi 100 ezer/130 ezer (NYESZ), 150 ezer (pénztárak), illetve a biztosításoknál 130 ezer Ft. (A nagyobb érték akkor igaz, ha már nincs sok hátra a nyugdíjig). Ezek az összegek külön-külön is igénybe vehetőek a különböző termékeknél, azzal a kikötéssel, hogy összesen nem lehet évi 280 ezer forintnál többet visszaigényelni ilyen címszóval. (Nem mellesleg az is alapfeltétel, hogy fizessünk ennyi jövedelemadót egy évben, főleg, ha a családi kedvezményre már visszaigényeltük az adónk nagy részét.) A dolog nagy hátulütője a kötöttség: egy ma 25 éves ifjúnak nem biztos, hogy érdemes belevágnia egy 40-50 éves kötöttségbe az állami támogatásért cserébe. Csak gyorsan gondold végig, mi volt itt az elmúlt száz évben: két világháború, két hiperinfláció, pár diktatúra, forradalom, államosítás és a többi. S akkor még a jogszabályok változásáról még nem is beszéltem. Az elmúlt években többször változtak a nyugdíjmegtakarítások feltételei és soha nem előnyükre: lett 20% a 30% támogatásból, a minimum 3 év futamidőből minimum 10 év a NYESZ-nél, az adómentes felvételből minimum 10 év utáni adómentes felvétel az önkéntes pénztárnál és a többi. Az állami támogatás mértékéről is mindig el kell mondani, hogy az csak addig nagy cucc, amíg semmi megtakarításod nincs. Amikor már van benn 10 millió forintod, azt az évi 100 ezres visszatérítést nem fogod akkora hanyatt esésnek érezni. A fentiekből nem az következik, hogy kár is ezekkel a termékekkel foglalkozni, mert például 50 felett kifejezetten ajánlottnak tartom őket. Csak fontos átgondolni, mit is vállalunk és miért cserébe. Nos hát, akkor melyik terméket válasszuk? Mivel maximum 280 ezret tudunk visszaigényelni, ezért két termék a háromból a legtöbbször elegendő. Itt jönnek képbe a költségek. A NYESZ számlánál a portfóliónkat mi állítjuk össze, ezért az összes költségünk a NYESZ számla éves díja, illetve a választott termékek (csakis értékpapírokat választhatunk) kereskedési költsége, illetve éves alapkezelői költsége. A NYESZ éves költsége a törvényi előírás miatt minimum évi 2.000 Ft, plusz általában fizetnünk kell az ott tartott értékpapír-állomány után is évi 0,1-0,2%-ot. Az önkéntes nyugdíjpénztárnál az éves befizetésünkből vonnak le működési költségekre (ennek hiányában az elért hozamunkból). Ennek mértéke pénztáranként változó és gyakran sávos az elvonás, vagyis minél többet fizetünk be, annál kevesebbet vonnak el. A jellemző érték az éves befizetés 3-5%-a. A törvényi hátteret itt olvashatjátok. Ne keverjük össze az éves befizetésünket a már bennlévő pénzünkkel. Nem a bennlévő pénzük 3-5%-a az éves költségünk, csak az adott év befizetéseiből elvont pár százalék. A nyugdíjbiztosítások költségeit legegyszerűbben a Teljes Költség Mutatóból (TKM) tudjuk megállapítani. Ennek mértékét megtaláljuk a MABISZ honlapján itt. A TKM mutató egy százalékos összegben sűríti össze, hogy évente hány százalékot bukunk a költségek miatt. Ha a TKM mutató 5% és egyébként hozott volna 7%-ot a befektetésünk, akkor csak 2% hozam marad meg nekünk, a többit elviszi a költség. Ha 10%-ot buktunk, akkor a költségek miatt 15%-kal lesz kevesebb a pénzünk. Néhány nyugdíjbiztosítás TKM mutatója 10-20 éves futamidő esetén (nem teljes lista, a költségnél a drágább alapkezelői díjjal rendelkező részvényalapok figyelembevételével. Csak azokat vettem figyelembe, amik nyugdíjcélú megtakarítások a MABISZ listáján): Aegon: 5,54-7,77% Allianz Bónusz: 1,78-3,11% CIG Pannónia: akár 7,93-11,91% Erste: 5,18% Generali: 5,20-7,69% K&H: 4,5-4,59% Magyar Posta: 3,56-4,79% Metlife: 5,18-6,6% Signal: 3,96%-6,77% Union: 4,91-6,62% Amint láthatjuk, toronymagasan a legeslegdrágább a nyugdíjbiztosítások költségei. Ahogy azt már ebben a cikkben megbeszéltük, még a részvénypiacoktól sem várhatunk 9-9,5%-nál nagyobb éves hozamot hosszú távon, ennek legalább a felét, de van, hogy sokkal többet elvinne a biztosítás költsége. Van, ahol egyenesen még kevesebb is lenne a pénzünk, mint amit befizettünk 20 éven át. Vagyis aligha fog gyarapodni a pénzünk a magas költségek miatt. (A fix hozamot biztosító vegyes életbiztosítások még rosszabbak, ezért azokra még kitérni is kár.) Mibe fektethetjük a pénzünket? A biztosításoknál a biztosító által felkínált néhány alapból válogathatunk. Az önkéntes pénztárnál csak csomagot választhatunk (az óvatostól a dinamikusig), a befektetést maga a pénztár végzi, sajnos komoly törvényi megkötések mellett. Nem akármibe fektethet és nem akármilyen arányban. A magyar papírok túl vannak dimenzionálva az összetételben a törvényi megkötések miatt. Ez nem biztos, hogy olyan jó nekünk. A NYESZ Számlánál bármilyen  Európai Gazdasági Térségben kibocsátott és tőzsdére bevezetett értékpapírból, vagy befektetési alapból válogathatunk. Ha a pénzünket egy tőzsdeindexet lekövető alapba fektetjük NYESZ számlán, illetve unit linked biztosításon keresztül, akkor az alábbi módon alakul a megtakarításunk. (NYESZ költsége évi 1%, biztosítás költsége évi 5%, éves befizetés 500 ezer forint, hozam éves 8%. Állami támogatással most nem számoltunk, hiszen mindkét termékre ugyanannyi jár.) A különbség szerény plusz 59% a NYESZ számla javára a huszadik évben. Nos, ezért számít sokat a költség és a jó választás. Ezért ne vakuljunk meg "nyugdíjcélú" varázsszótól és az állami támogatás lehetőségétől sem. (A számolásnál van egy nagy csalás a biztosítások javára, ugyanis a TKM érték egy 10-20 évre kiátlagolt érték, azonban a valóságban az első években sokkal nagyobb az elvonás a kezdeti költségek miatt, majd később alacsonyabb, amikor már az ügynök jutaléka ki lett fizetve. Ebből jön ki a meghirdetett átlag. Csakhogy a kamatos kamat miatt jobban nőne a NYESZ előnye már az első években és ez kihatna egész végig. További érv, hogy a TKM egy mintaérték egy előre meghatározott éves díj mellett. Mivel a költségek 95-98%-a százalékos elvonás (például 1,75% alapkezelői díj évente, 5% levonás minden befizetésből, a kezdeti éves díj 140-150%-a az ügynöké) és talán egyedül a havi 500-600 forintos számlavezetési díj fix összeg, ezért nagy eltérés soha nem lesz a TKM-ben.) De tudok ennél még durvábbat is mondani. Most hasonlítsuk össze az államilag támogatott biztosítást egy államilag nem támogatott, de bármikor és bármire szabadon felhasználható befektetési alappal, amit TBSZ számlán tartunk. A biztosításnál figyelembe vesszük az éves 100 ezer forintos állami támogatást, a másik esetben értelemszerűen nincs állami támogatás. A befektetési alap éves költsége továbbra is 1%, a biztosításé továbbra is 5%. Hoppácska. A normál befektetési alapunk állami támogatás nélkül is ronggyá verte az államilag támogatott biztosítást. Húsz év alatt még így is 32%-ot vert a biztosításra az alacsonyabb költségek miatt. (Ha ETF-et választottunk volna 0,5% költség mellett, további majdnem kétmillió forinttal több pénzünk lenne. Az ETF-ekről itt írtam.) Ezek után szerintem felesleges feltenni a kérdést, hogy akkor most érdemes-e nyugdíjcélú unit-linked biztosítást kötni 5% éves költség mellett. Újabb cikk a témában: A nyugdíjbiztosításokról még egyszer Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #520 Hiteltörlesztési támogatás adómentesen Dátum: 2014-04-05 22:27:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hiteltorlesztesi-tamogatas-adomentesen/ Az év eleje óta van lehetőség arra, hogy a munkaadók adó és járulékmentesen öt évente 5 millióval elősegítsék a munkavállalók lakáshiteleinek törlesztését. (SZJA törvény 1. melléklet 2.7 pontja) A lakáscél támogatására eddig is volt lehetőség, az újdonság az, hogy már lakáshitel törlesztésére is felhasználható ez a forrás. (Tehát szabad felhasználású ingatlanhitelre nem, csak lakásvásárlás, vagy felújítás/korszerűsítés céljára felvett hitelek törlesztésére.) Azonban a törvényi szabályozás kidolgozatlan volt, valamint a jogosultság ellenőrzését teljes mértékben a munkaadó nyakába varrta, ezért a rendelkezés hatálya elég mérsékelt maradt. Ezt a hibát hivatott orvosolni a most megjelent módosítás, ami itt olvasható a 2014. évi 50. szám 4763. oldaltól kezdve. A támogatás mértéke nem haladhatja meg az elmúlt 5 évet is vizsgálva az 5 millió forintot, illetve az építési költség vagy vételár 30%-ánál nem lehet több. Ezen felül meg kell felelnie az ingatlan szobaszámának a méltányolható lakásigény kritériumának is. Ez a lakók száma és a szobák száma alapján változik, elolvasható a lakásvásárlásokhoz tartozó állami támogatások feltételeinél (Lakáscélú állami támogatásokról szóló 12/2001. (I. 31.) kormányrendelet). Nagyjából nem lehet több szoba, mint ahányan laknak az ingatlanban. A fent belinkelt rendelet tartalmazza a szükséges igazolásokat és egyéb tudnivalókat. Amennyiben sikerül rávenni a munkaadót a támogatás folyósítására, mindenki csak jól jár vele, hiszen évente akár egymilliót is ki lehet fizetni teljesen adó és járulékmentesen, ez pedig egyébként majdnem a duplájába kerül a munkaadónak, ha fizetésként akarja kifizetni. Arra azonban vigyázni kell, hogy az alkalmazott bére nem csökkenhet, vagyis nem a fizetése helyett, hanem azon túl kaphatja csak ezt a munkáltatói támogatást. Ha esetleg a munkaadó csak más cafeteria terhére hajlandó támogatni a hiteltörlesztésedet, akkor is jobban jársz ezzel, mint egyéb mindenféle kártyával és utalvánnyal, amik nem is feltétlen 100%-ban adó, járulék és költségmentesek.  (Például egy egészségpénztári befizetésnél nem csak a munkáltató fizet SZJA-t és EHO-t, de a maradékból is levonnak 5-6%-ot a pénztár költségeire, vagyis ennyivel kevesebb pénzed lesz. Ráadásul kötött az elköltés módja is.) Úgyhogy én a helyedben megpróbálkoznék a munkaadómnál, ha van lakáshiteled. ================================================================================ #521 Hogyan bánnak a gyerekek a pénzzel? Dátum: 2014-04-09 22:35:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-bannak-a-gyerekek-a-penzzel/ Már többször írtam arról, mennyire fontos, hogy a gyerekeinket már fiatal korban tanítsuk a pénzügyek alapjaira. (Cikk a gyerekek pénzügyi neveléséről itt és itt, gyerekkorból hozott rossz pénzügyi szokásokról itt.) A fiatal korban megtanult viselkedési minták egész életükben elkísérnek minket és alapjaiban határozzák meg a későbbi döntéseinket. Találtam egy megdöbbentő ausztrál felmérést, ahol 4.000, hat és tizenhárom év közötti gyereket kérdeztek meg arról, hogy mennyi zsebpénzt kapnak, miért (csak úgy, házi munkáért, iskolai költőpénznek, stb.) és mit kezdenek ezzel a pénzzel. A gyerekek családi háttere anyagi szempontból is az egész társadalmat lefedte, volt közöttük szegény éppúgy, mint kifejezetten gazdag családból származó. Az első kérdés az volt, hogy mennyi zsebpénzt kapnak. Az átlag heti 11.27 dollár volt, a hatévesek átlaga 5 dollár,a 13 éveseké heti 20 dollár. Az első meglepő adat az volt, hogy minél szegényebb családból származott valaki, annál több zsebpénzt kapott. Az évi 50 ezer dollárnál kisebb bevételű családoknál az átlag heti 14.81 dollár volt, ez egészen a 200 ezres éves családi bevételig folyamatosan csökkent 8.32 dollárra, a 200 ezres határ felett is csak heti 10.05 dollár az átlag. Vagyis minél jobb módú a család, annál kevesebb zsebpénzt kap a gyerek. Átlagosan a gyerekek 46%-a vesz játékot is a pénzéből, 40% tesz belőle bankba is, 30%-a költi részben édességre és 28%-a spórol valami speciális célra, mint kerékpár és hasonló dolgok. Azonban amíg a legszegényebbek egynegyede gyűjt csak valamilyen speciális célra és bankba is csak minden harmadik tesz pénzt, a legjobban kereső családokban minden harmadik gyerek gyűjt speciális célra és fele tesz félre a bankba pénzt. A közepesnél jobb módú családoknál sem sokkal rosszabb a helyzet. A legszegényebbek közel egyharmada mondta, hogy egyáltalán nem tesz félre a zsebpénzéből, a jómódúak és gazdagok csak mintegy egytizede mondta ugyanezt. Most gyorsan ravágod, hogy persze, azért kapnak kevesebb pénzt a gazdagabb gyerekek és költenek kevesebbet, mert ők amúgy is mindent megkapnak, tehát nincs szükségük se zsebpénzre, se arra, hogy azt elköltsék. Nos, ez sem így van. A szegény és alsó-középosztálybeli gyerekek 22-24%-a mondta azt, hogy minden játékot megkap, amit csak szeretne, míg a jómódú családoknál ez az arány csak 14-16%. Arra a kérdésre, hogy ha felnő, gazdag vagy inkább boldog szeretne-e lenni, a szegényebb gyerekek 19%-a választotta a gazdagságot, a jómódúak mindössze 12-15%-a gondolta ugyanígy. Ez a felmérés számomra egyértelműen azt mutatja, hogy az anyagilag sikeres családok egyik titka a pénzzel való jó bánásmód, amit át is adnak a gyerekeiknek, megtanítva őket a megtakarítás szükségességére és a helyes pénzkezelésre, illetve ennek a másik oldala, hogy az anyagilag sikertelenebb családok gyerekei már eleve rossz pénzügyi mintákat látnak otthon, ami miatt nagy valószínűséggel felnőttként is rossz pénzügyi döntéseket fognak hozni. Ha szeretnéd, hogy a gyereked sikeres legyen pénzügyileg, már most kezdd el a tanítást, hogy megértse a pénz és a munka értékét, illetve a megtakarítás szükségességét. A cikk elején belinkelt írások segíthetnek ebben. Az eredeti felmérés elérhető itt. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #522 Ingyenes nyelvtanfolyam: hétfőig jelentkezhetsz Dátum: 2014-04-11 07:16:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-nyelvtanfolyam-hetfoig-jelentkezhetsz/ Több tízezer diploma porosodik a főiskolák, egyetemek polcain, mert a hallgatók nem tették le a diploma átvételéhez szükséges nyelvvizsgát. Azért, hogy ebben legyen némi javulás, a kormány határozott arról, hogy ingyenes nyelvi képzésekkel támogatja meg a volt hallgatókat. Bárki jelentkezhet életkortól függetlenül, akinek a nyelvvizsga hiánya miatt nem lett kiadva a diplomája. Angol, német, francia nyelvekből indul a tanfolyam, 120-240 órás kurzusokkal. A jelentkezés egyik feltétele, hogy átmenj egy nyelvi felmérőn, ehhez egy alapfokú nyelvtudás szükséges, innen juthatsz el a tanfolyam segítségével a (nem szakmai) középfokra. Ha a tanfolyam ellenére sem szerzed meg a középfokú nyelvvizsgát 2015 végéig, a képzés felét és a pótvizsga díjakat ki kell fizetned. A jelentkezési határidő hétfő, itt tudsz jelentkezni. ================================================================================ #523 Amit a forintbankjegyekről tudni érdemes Dátum: 2014-04-13 21:45:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amit-a-forintbankjegyekrol-tudni-erdemes/ Találtam egy érdekes alkalmazást, amit az MNB készített és mind Androidra, mind IOS-re elérhető. Annyit tud, hogy az összes forintbankjegy biztonsági elemeit, UV-B és C lámpa alatti képét bemutatja. Megtudhatod, milyen mikróírást keress és hol, milyen rejtett képnek kell előjönnie, ha a szemed elé helyezed a bankjegyet vízszintesen és a többi. A Tudta-e menüpontban néhány további, esetleg hasznos és érdekes információt lehet olvasni, mint például hol lehet beváltani a sérült, vagy már forgalomból kivont bankjegyet. (Van még egy funkciója, amit inkább kihagyok, mert inkább felejtős, mint hasznos.) Ha rajtam múlt volna, sokkal színesebbé tettem volna a programot (a forint története, az MNB szerepe a forint kibocsátásában, szöveges leírás a gyanús pénz felismeréséről a képi megoldás mellett, esetleg beágyazott videó és a többi). Ennek ellenére remek kis alkalmazás, ha nem akarsz belefutni hamis pénzbe és nem tudod, hogy mit hol kell megnézned. Androidra innen tudod letölteni, IOS-ra sajnos nem tudok linket, de majd valaki pótolja, akinek van Apple gépe (keress rá az MNB szóra). Hogy egy kicsit büszkék is lehessünk a nemzeti bankunkra, kerestem hasonló alkalmazást dollárra és euróra. Nos, semmit nem találtam, kivéve egy euró szériaszám ellenőrző programot itt. Úgy látszik, más nemzeti banknak még nem jutott eszébe ilyen program, vagy ha igen, jól elrejtették az érdeklődők elől. Ha te mégis tudsz ilyen appot, írd meg a hozzászólásokban. (Ne weboldalt és videókat, azokat lehet találni google-lel is. De az nem lesz kéznél, amikor szükség lenne rá.) ================================================================================ #524 Változás a lakástakarékpénztár felhasználásában Dátum: 2014-04-14 08:46:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-a-lakastakarekpenztar-felhasznalasaban/ Az év elejétől előnyére változott a lakástakarékpénztár felhasználási lehetősége. A lakástakarékpénztár eddig felhasználható volt lakásvásárlásra, meglévő lakás felújítására, bővítésére, illetve lakáshitel törlesztésére. A törvényi változás után már lakáslízing törlesztésére is felhasználható a lakástakarékpénztárban felhalmozott tőke, illetve ha kiváltottad a lakáshiteledet másik szabadfelhasználású hitellel, akkor is beletörlesztheted a hitelbe az LTP-det. Két feltétele van: csak lakáshitel kiváltására felvett hitelbe lehet előtörleszteni (vagyis ha már kiváltottad a kiváltó hiteledet is, már kiestél a körből), illetve nem lehet nagyobb az előtörlesztés, mint a valaha kiváltott hitel lakáshitel-tartalma. (Tehát ha kiváltottál egy kétmilliós lakáshitelt úgy, hogy még felvettél hozzá másik ötmilliót, akkor csak a kétmilliós részre kérheted a betörlesztést, nem a teljes hétmilliós tartozásra.) Ez utóbbi azért fontos változás, mert a legtöbb bank a lakáshitelt mindig szabadfelhasználású hitellel váltja ki. Eddig sokan azért nem váltották ki az egyébként rossz lakáshitelüket, hogy legyen hová betörleszteni a lakástakarékot, ha majd lejár. (Lakáshitel: lakásvásárlásra, vagy felújításra, korszerűsítésre felvett hitel. Szabadfelhasználású hitel: nincs meghatározva, mire fordíthatod a felvett hitelt.) Nos, mostantól ez már ne tartson vissza a hitelkiváltástól. Ebben a cikkben is leírtam, mennyit buksz, ha nem nézeted át a hiteledet és ezért akár csak 1-2%-kal többet fizetsz a hiteledre évente. ================================================================================ #525 Az ING Magánnyugdíjpénztár is feladja? Dátum: 2014-04-14 11:30:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ing-magannyugdijpenztar-is-feladja/ A Világgazdaság értesülése szerint a 62 ezer megmaradt magánnyugdíjpénztári tag majdnem felét magáénak tudó ING is bedobja a törölközőt. Mivel a választások után egyértelmű, hogy változás itt nem lesz és a kormány által megengedett 0,2%-os vagyonkezelői díjból nem hogy hasznot nem lehet elérni, de súlyosan veszteséges az üzletág, ezért várható volt a lépés. A végső döntés az április 22.-i közgyűlésen lesz meghozva. Hogy megszűnik-e a pénztár, vagy beolvad egy másikba, esetleg tovább él, ekkor fog kiderülni. Ennek fényében kell vagy nem kell majd semmit tenned. Úgy látszik, bejön a trükk: olyan kicsi költséget kell megengedni a nyugdíjpénztáraknak, hogy a legutolsó is bedobja a törölközőt, így nem lesz más út, mint vissza az államiba. Az ING kiesése után már csak négy pénztár marad, hogy meddig, még kérdéses. A Világgazdaság cikke a témában itt. ================================================================================ #526 De miért annyi? Dátum: 2014-04-15 13:51:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/de-miert-annyi/ Az Index legújabb pénzügyi felmérős cikkében van egy kérdés: "Tegyük fel, hogy Ön 100 ezer Ft hitelt vett fel valamilyen műszaki cikk megvásárlására. A hitel éves kamata 24%. A hitelt egy év alatt, havi törlesztéssel fizeti vissza. (A kamaton kívül más költség nincsen.) Mennyi pénzt fog összesen visszafizetni a banknak?" A helyes válasz a teszt szerint 113 ezer forint. Robiéknál egy egész iroda ezen töpreng, hogy miért ez a megoldás és azonnali segítséget kértek a kérdés eldöntéséhez. Hogy újra helyreálljon a lelki béke és végre elindulhasson újra a GDP termelése az irodában, igyekeztem gyorsan válaszolni. Amikor hitelt veszel fel, kamatot mindig a még nálad lévő tőkére kell fizetned. Vagyis a példában szereplő 24%-ot sem az egész összegre fizeted egy éven át, csak az aktuális tőketartozásodra. Mivel minden hónapban fizetsz kamatot is és tőketörlesztést is, hónapról-hónapra egyre kevesebbel tartozol, így a 24%-os kamatot is egyre kevesebb tőkére vetik ki. Ezért nem 124 ezer a helyes megoldás, hanem 113 ezer forint. Egészen pontosan 113.471,52 Ft. Hogy mi az az annuitásos és az egyenletes tőketörlesztésű hitel, arról már itt írtam. Érdemes elolvasni, sok mindent megértesz belőle a témával kapcsolatban. Vagy gyere el az Akadémiára, most csütörtökön pont ez is téma lesz. :-) Na, remélem sikerült megválaszolni a kínzó kérdést és az irodában visszatér a dolgozók lelki egyensúlya, egy újabb rejtéllyel kevesebb. :-) ================================================================================ #527 Bevásárlás: mit jelent a felirat a terméken? Dátum: 2014-04-17 10:53:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bevasarlas-mit-jelent-a-felirat-a-termeken/ Bemész a boltba bevásárolni és hatalmas áruözön fogad a polcokon, minden cég azt akarja, hogy az ő termékét vedd meg. Ezért mindent meg is tesz, ami még nem lépi át a tisztességtelenség határát. Ezért remélem, elolvasod, mit veszel, mielőtt berakod a kosaradba a kiválasztott terméket. Egy gépsonka mennyi húst tartalmaz? 50%-ot, vagy 98%-ot? Mi a maradék 50%? Vajon olcsóbb-e egy 50% húspépet és 47% vizet tartalmazó termék 250 forintért, mint 98% sonkát tartalmazó 350 forintért? Érdemes értelmezni is, mit olvasol, gyakran teljesen más jelent a valóságban a felirat, mint elsőre látszik. -"Ice tea eredeti gyümölcslével ízesítve". Jelentése: van benne 2% gyümölcslé koncentrátumból, a többi aroma. Senki nem állította, hogy csak a gyümölcslétől kapta az ízét. 5%-ban attól, 95%-ban aromáktól. Csak valamiért az aromát nem írták rá öles betűkkel a csomagolásra. Te meg azt gondolod, milyen egészséges terméket vettél. Ahogy az "eredeti gyümölccsel" készült joghurt nagy része is káros cukor, sűrítőanyag és egyéb hasonló jóság, 1% gyümölcsöt azért tartalmaz, hogy rá lehessen írni a dobozra a hívószót. - Ehhez hasonló a "teljes kiőrlésű rozslisztből készült" és minden hasonló felírat. Ha elolvasod az összetevőket, azok mennyiségi sorrendben vannak felsorolva. Az első a listában a közönséges búzaliszt, a második valami hasonló és csak a harmadik a teljes kiőrlésű rozsliszt. Vagyis a helyes kifejezés az lenne, hogy nyomokban teljes kiőrlésű rozslisztet is tartalmaz a termék. Szintén az egyik kedvencem az állateledelek. Kutyakonzerv lazaccal, kacsahússal és a többi. Összetétel: gabona(!), vágóhídi nyesedék, 2% kacsahúspép. Szerinted érzi az ízét a kutya annak a 2%-nak? :-) Arról is jobb elfeledkezni, mit jelent a vágóhídi nyesedék és a húspép kifejezés. -"100%-os gyümölcslé, tartalmaz mangót, passionfruit-ot és almát." A dobozán gigaméretű mangó és passionfruit, a háttérben egy szelet alma. Mindezt aranyáron árulva. Elolvasva a címkét: 93% almalé, 4%  mangó, 3% passionfruit. Vagyis almalevet veszel méregdrágán. Továbbragozva: a koncentrátumból vagy magyarosabban sűrítményből azt jelenti, hogy lekvárt, vagy szörpöt főznek a gyümölcsből a gyárban valahol Kínában vagy Thaiföldön, majd idehaza 1:4 vagy 1:8 arányban felhígítják vízzel, így készül a 100%-os gyümölcslé koncentrátumból. Ja és még egyszer felforralják, amikor pasztörizálják csomagoláskor. Mivel lehet, hogy már egy éve a hordóban áll a sűrítmény és sokat vesztett az ízéből, csaphatnak hozzá egy kis aromát, hogy legyen valami íze. A legolcsóbb gyümölcslevek: alma, szőlő, narancs, ananász és talán még a meggy. Ezeket fillérekért lehet venni a gyártóktól. Ezért mindig nézd meg, az 50-70-100% gyümölcslének mekkora része az olcsó tölteléklé. Éppen most büntették meg az Egyesült Államokban a Coca-Colát, mert a gránátalma-áfonya itala 99,5%-ban csak alma és szőlőlevet tartalmazott. Gondoltad volna, hogy az agyonreklámozott gránátalma-lé 0,3% gránátalma és 0,2% áfonya tartalommal büszkélkedhet? Azzal már nem is akarlak sokkolni, hogy például a gyümölcsrostot (pulp) külön árulják, ezért a rosttal teli narancslé lehet, hogy nem sok narancsot látott, csak vettek bele rostot kilóra. - "30%-kal kevesebb cukor/zsír/só". Na ja, csak mihez képest? Ha egy ilyen üdítő még mindig 320 kcal-t tartalmaz literenként, nehogy azt gondold, hogy valami egészségeset veszel. Ahogy a chips sem lesz egészséges attól, hogy csökkentett a sótartalma. Legfeljebb kevésbé ártalmas ebből az egy szempontból. -"Magas C-vitamin tartalom". A C-vitamin antioxidáns, más néven aszkorbinsavnak hívják. Azért használják, hogy a termék például ne barnuljon be a levegőtől. Tehát nem egészségmegőrzés, hanem a termék állagának tartósítása céljából használják. De milyen egészségesnek tűnik tőle a termék, ha ráírják a csomagolásra. - Túl sok a kalória a termékben? Írjuk rá, hogy egy adagban mennyi van. A csokinál ez legyen egy kocka csokoládé a táblából, a majonéznél meg egy 15 grammos evőkanál. Mindjárt nem olyan sokkoló, mint azt mondani, hogy egy tábla csokival megeszed a napi kalóriaszükségleted harmadát, ha nő vagy. De nem csak élelmiszernél bevett gyakorlat a mókusvakítás. Ilyen például a gyerekeknek vett "48 darabos fa vasúti sínpálya". Ez is azt jelenti, hogy van benne 20 darab valódi sín és 28 darab egyéb filléres vacak, mint 4 centi magas műanyag fa, közlekedési tábla és hasonló. (Közlekedési tábla egy vasúti szettben. Jó, mi?) Vagyis a pénzedért csak 20 darab sínt kapsz és 28 darab értéktelen szemetet. Nagyon gyakran a dobozon látható termékfotónak sincs semmi köze a termékhez. Erről már itt írtam. Egy szó, mint száz, érdemes a hiperben is elolvasni az apróbetűt a termékeken. (Arról már nem akartam írni, hogy a frissfölnek semmi köze a tejfölhöz, a habspray sohasem látott tejszínhabot és a szendvicsfeltétet nem véletlenül nem merik sajtnak hívni.) Neked miről van hasonló tapasztalatod? Oszd meg a hozzászólásokban, hadd legyen más is tudatosabb vásárló, akit kevésbé lehet rászedni a marketingszöveggel. ================================================================================ #528 Újabb olvasói kérdések Dátum: 2014-04-21 22:53:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-olvasoi-kerdesek/ Egy közel négymilliós megtakarítással hogyan tudnék egy havi fix jövedelmet generálni, lehetőleg alacsony kockázat mellett? Elvileg lehetne, például különböző lejáratú állampapírok folyamatos megvételével. A sokkal érdekesebb kérdés, hogy van-e valami értelme? Egy négymilliós megtakarítás havi kamata a manapság jónak számító 4% mellett is adózás után 10.400 forint. Ha az inflációval is számolunk, akkor ebből még vissza is kell forgatnunk a tőkébe, hogy megőrizze az értékét. Havi ötezer forintos fix bevételért van értelme variálni? Két évre keresek egy biztonságos befektetési alapot, lehetőleg magyar kötvényt tartalmazót. De félek attól, hogy ha emelkedik a kamat, akkor bukni fogok a befektetési alapon. Milyen alapot javasolnál, ami számomra megfelelő, de nem pénzpiaci, mert az túl keveset hoz? Szerintem két évre felesleges befektetési alapokkal bíbelődni. Ilyen rövid távra csak alacsony kockázatú alap jöhet szóba, ez pedig valóban maximum kötvényalap lehet. De azt jól látod, hogy egy kamatemelkedés esetén akár sokat is bukhatsz rajta, főleg ha hosszúkötvény alapról van szó. De egyébként is ott van az alapkezelői költség, az értékpapírszámla éves díja és egyéb költségek. Én a helyedben besétálnék az államkincstárhoz és vennék féléves kincstárjegyeket, amit mindig megújítanék, amikor lejár. Se alapkezelői díj, se kockázat (félévente újat veszel, ha emelkedik a kamat, te is többet kapsz), se értékpapírszámlának nincs költsége. Szerintem egyetlen kötvényalappal sem járnál jobban, sőt. Külföldre dolgozok webes munkát, az ügyfelek paypallal fizetnek. Nem szeretnék tovább feketén dolgozni, ezért kiváltanám a KATA-t. Kérdezem, hogy lehet-e KATA-val külföldre dolgozni? Igen, semmi akadálya, csak ki kell váltani az eu-s adószámot. Egymillió felett ha számlázol egy cégnek, itt is be kell jelenteni az adóhivatalnál. De mivel valószínűsíthető, hogy nem jársz be naponta New Yorkba dolgozni a cég irodájába, nem fogják bújtatott munkavállalásnak minősíteni. (Valami hat szempont van, mint nem használod a cég eszközeit, nem származik a cégtől a bevételeid több mint 50%-a, nem a cég osztja be az idődet és a többi. Ha ebből legalább kettő nem áll fenn, akkor elfogadják.) Azonban nagyon fontos, hogy az áfatörvény miatt külföldre nem számlázhatsz alanyi mentes minőségben! Vagyis csak áfás számlát bocsáthatsz ki, hogy neked kell-e befizetned áfát, azon múlik, hogy magánszemély-e vagy cég a számla befogadója és melyik országban lakik. Ha cégnek dolgozol, alapesetben nem neked kell fizetni az áfát. Erről itt egy jó összefoglaló, de mindenképpen ajánlom, hogy keress fel egy adótanácsadót. Én nem vagyok az, esetleg őt merem javasolni, ha te nem ismersz valakit, akiben megbízol. Édesanyám meghalt, mi lesz az édesapámmal közös számlán tartott pénzével? Ilyenkor a bank zárolja a pénzösszeg felét és csak a közjegyzői határozat birtokában adja ki a pénzt az örökösöknek. Ezt meg lehet előzni egy elhalálozási rendelkezéssel, erről már itt írtam. Akkor is érdemes vele élni, ha már idős a számlatulajdonos, ugyanis így elkerülhető a közjegyzői díj, ami az örökölt vagyon százaléka alapján kerül kiszámlázásra. Ha a bankbetét a rendelkezés miatt nem tartozik ide, annyival is kevesebbet kell fizetni és még az esetleges fél év várakozást is megspóroljuk. A közjegyzői díjak mértékét itt találod. 50 angol fontot utaltam a forintszámlámról Angliába, a költségeket én fizettem. Kicsit megdöbbentem, hogy fillérekkel lett kevesebb az utalási költség, mint maga az elutalt összeg. Hát igen, ezért olvasunk folyamatosan Kiszámolót. A megoldásról itt írtam tavaly. ================================================================================ #529 Miért csak a pénzedet mered kockáztatni? Dátum: 2014-04-23 21:05:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-a-penzedet-akarod-csak-kockaztatni/ Beszéltem nemrég egy (nagyon) fiatalemberrel, akinek egy sikeres egyszemélyes informatikai vállalkozása van. Fiatal kora ellenére közel több tízmilliós megtakarításnak keresett helyet, ez az elmúlt bő egy év megtakarítása. (Persze az üzlet várhatóan nem fog ilyen jól menni az idők végéig, de potenciál azért látszólag van benne.) A pénzügyi kockázatoktól nem félt, szívesen tette volna részvényekbe is a teljes összeget. Közben beszélgettünk arról, hogy miért nem fejleszti a cégét. A termékeire van kereslet, nagyon szépen hoznak a programjai, csak egyedül már nem tud több munkát felvállalni. Azt mondta, azért nem fejleszt, mert fél, hogy belebukik, ha több embert felvesz, hogy azok csak viszik a pénzt és nem hozzák. Ha már nem egyedül van, irodát kell bérelnie és keletkezik sok kiadása, ami nem biztos, hogy megtérül és a többi kockázatos dolog. Ezt az érvelést már nem először hallottam, de még mindig rácsodálkozom. Sokan nem félnek attól, hogy akár a teljes pénzüket kockára tegyék a tőzsdén, ahol egy 20%-os  tartós esés bármikor bekövetkezhet, főleg úgy, hogy egy nagyon hosszú és túl nagy emelkedés után vagyunk. Ezzel szemben a saját vállalkozásukba, amihez értenek is (szemben a tőzsdével) és befolyásolni is tudják a folyamatokat (szemben a tőzsdével) már félnek befektetni, mert úgymond nagy a rizikó. A fiatalembertől is megkérdeztem, hogy ha nem fél attól, hogy a pénzének mondjuk ötödét, a példa kedvéért tízmillió forintot bármikor elbukhatja a tőzsdén, akkor miért nem próbálja meg kockára tenni ugyanezt a tízmilliót inkább a saját vállalkozásában? Ha ekkora a kereslet a termékeire, elég valószínűtlen, hogy ráfizetne az emberek alkalmazására. De ha mégis ez történne, bármikor ki tud szállni a dologból, hiszen cégvezetőként a kezében tartja a folyamatokat. Ha viszont bejön neki a kockáztatott tőke, akkor biztos, hogy többet hoz neki, mint a tőzsdei befektetés. (Mindez persze nem azt jelenti, hogy ne fektethetne be tőzsdére is.) Ugyanígy, amikor a befektetéseidet diverzifikálod a kockázat alapján, nagyon fontos figyelembe venni a bevételi forrásaid kockázatát is. Ha például építőiparban dolgozol, ahol gyakran nem fizetnek ki cégeket, akkor ezt a portfólió kialakításánál érdemes figyelembe venned. Vagyis ne csak az eszközeid, hanem a forrásaid kockázatát is vedd figyelembe, ha a portfóliód kialakítását tervezed. Ha a bevételi forrásaid rizikósabbak az átlagnál, akkor inkább a pénzügyi eszközeidet az átlagosnál kevésbé rizikós dolgokba fektesd. Ne várd a sült galambot! Egy harmincas párral beszéltem pár hónapja, mindketten éppen munkanélküliek voltak. A srác profi szinten beszélt egy európai nyelvet (tolmács, szakfordító és minden hasonló, szerinte benne van a legjobb tízben ebből a nyelvből), valamint egy másik nyelvet is magas fokon beszél és angolból sem rossz. Eddig egy cégnél volt alkalmazásban, de szintén alkalmazottként előtte már tartott nyelvoktatást cégeknél, tolmácsolt nagykövetségeknek, fordított vállalkozásoknak és nagyjából már mindent csinált, amit egy ilyen magas szintű nyelvtudással csinálni lehet. Immár nyolc hónapja várta, hogy megint felvegyék valahová 220 ezer nettóért (ennyit kapott az utolsó helyen). Két dolgot kérdeztem tőle: miért akar mindenáron alkalmazott lenni és addig is miért nem csinál valamit, hogy pénzt kereshessen? Idejébe belefér, VOIP-pal pedig (szinte) ingyen tud telefonálni, miért nem hív fel cégeket és ajánlja magát és a tudását? Céges nyelvoktatást, fordítást, tolmácsolást és minden egyebet, amit eddig is csinált. Ha tudott más nevében, alkalmazottként céges oktatásokat tartani, akkor miért ne lenne képes saját magának is, négyszer annyi pénzért? Ha tudott szakfordításokat végezni másnak, miért ne tudna saját magának is? Azt javasoltam neki, hogy először hívja az adott nyelvterületről érkezett itthoni cégeket (például német esetében Bosch, Siemens és a többi, van egy pár német multi idehaza), majd az exporttal, vagy importtal foglalkozó cégeket, meg azokat, akik biztos nem vennének fel egy állandó mondjuk francia vagy portugál tolmácsot, de évente pár hétig kellene nekik valaki külsős, ha látogató jön, vagy kiállításon kell tolmácsolni, esetleg van fordítani való. (Sok cég az itteni gyárából látja el egész Európát, nekik biztos vannak ilyen időszaki munkáik.) Aztán a nagykövetségek (például franciával a francia, a belga, a svájci, a marokkói és a többi nagykövetség). De még a 10 fős kft-knek is lehet olyan használati útmutatója, vagy akármilyen dokumentuma, amit le kell fordítani. Megkérdeztem, hogy szerinte 100 telefonból találna-e egy munkát? Azt mondta, biztos. Mennyit keresne egy ilyen kapcsolaton egy év alatt? 500 ezerre tippelt. Ezután megkérdeztem, hogy ha én fizetnék neki minden egyes telefonhívásért 5 ezer forintot, akár sikerül üzletet kötni nekem, akár elküldik melegebb éghajlatra, elvállalná-e a munkát? Hogy a csodába ne, egy hívás maximum három perc. Ki ne akarna keresni óránként 30-40 ezer forintot? Már csak egy kérdésem maradt: ha nekem megtenné, magának miért nem teszi meg? Ideje van, veszteni semmit nem veszít vele, hívható cégek listáját meg talál bőven az interneten. Ha 100 hívásból csak egy találat van, minden egyes híváson keres ötezer forintot, akkor is, ha éppen elküldik a sunyiba és akkor is, ha sikerül munkát találni. Röviden összefoglalva: te se várd a sült galambot, amíg nem találsz munkát, nyugodtan próbáld meg eladni magad. Sokkal többet tudsz így keresni, mint alkalmazottként, ha mégsem, akkor sem vesztesz semmit. A vállalkozóit meg ráérsz kiváltani akkor, ha már számláznod kell majd. Tanulj tovább! Egy villamosmérnök fia elment villanyszerelőnek, mert ő ugyan nem akart tanulni még feleslegesen öt évet. Úgy látszott, be is jött neki, mert 21 évesen már egy nagy gyár vezető villanyszerelője volt, nettó 140 ezer forintért, miközben a volt osztálytársai éppen az egyetemen kínozták magukat a vizsgákkal. Ebbe a hibába én is beleestem. 19 évesen a technikusi vizsga után megkérdeztem, hogy a főiskolát végzettek mennyivel keresnek többet a technikusoknál. Mai értéken talán havi húszezerrel kaptak többet. Na, annyiért nem szívatom magam 4 évig a főiskolán, gondoltam. Egy dologra nem gondoltam akkor sem én, sem ez a fiatal srác: hogy ez csak a pályakezdők fizetése. Ő már most nagyjából elért a szakmájának a fizetési csúcsára, míg egy egyetemet végzett villamosmérnök 35-45 évesen akár félmilliót is gond nélkül meg fog keresni. Vagyis a fizetési olló gyorsan szét fog nyílni a következő egy évtizedben. Ezen kívül én még nem láttam villanyszerelőt az irodai szinten. (Maximum neoncsövet cserélni.) Márpedig pénzt keresni ott lehet és nem a gyártósor mellett. Ha elhiszed azt az ország vezetőinek, hogy milyen jó gyári munkásnak lenni és több kétkezi munkásra van szüksége az országnak, akkor gondolkodjál el azon, hogy ők a saját gyerekeiket miért nem adták be a helyi gumigyárba a szalag mellé 17 évesen? Helyette a legmenőbb egyetemekre járatják őket idehaza és külföldön... Úgyhogy megéri az erőfeszítés, tanulj tovább, mert az a magasabb fizetés kulcsa. Kétkezi munkásnak az egész világon rossz lenni, bárki bármit is mond. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #530 "Napi" összefoglaló Dátum: 2014-04-25 11:51:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-osszefoglalo/ Sajnos időhiány miatt nem tudom írni a napi összefoglalókat, de mostanában annyi érdekes dolog történt, hogy mégis időt szakítok rá. Az egyik ilyen hír, hogy a Nemzeti Bank közel 10 milliárd forintért felvásárolja a GIRO ('zsiró') rendszert, amelyen keresztül futnak a bankok közötti átutalások, gyakorlatilag szinte a teljes bankközi forgalom, beleértve a magánszemélyek és cégek összes utalását is (mintegy 300 millió utalásról van szó). Amit senki nem ért, hogy mi szükség van erre, illetve az alapító bankok, az eddigi tulajdonosok miért adják el az egyébként nyereséges üzletágukat. (A kilencvenes évek elején minden bank saját banki rendszert és saját számlaszámrendszert használt, ami átláthatatlan volt. Ezen segített a GIRO felállítása, ami egységesítette az utalásokat és például bevezette a 3×8 számjegyből álló bankszámlaszámot, amit azóta minden bank használ. Hogy ebből mit tudsz kiolvasni és mi az IBAN és társai, arról itt már írtam. Az alapító bankok és maga az MNB is a tulajdonosai voltak eddig a rendszernek, most kivásárolta őket az MNB.) A rossz nyelvek szerint azért, hogy minden utalást láthasson és mindenkiről mindent tudjon, a pozitívan hozzáállók szerint a bankok közötti piaci verseny növelése céljából szerezte meg a GIRO-t. Ezen kívül is sokan furcsálják, hogy mi mindent vásárol össze az MNB, festményektől kezdve ingatlanon át hegedűkig mindent vesz, aminek a leghalványabb köze sincs egy nemzeti bank feladatköréhez, ráadásul százmilliárdos tételben, amiről nem számol el senkinek. De például a saját reklámozására is hatmilliárdot költ, ami talán az eddig volt legnagyobb állami marketingmegrendelés az ország életében. További hír az MNB-ről, hogy átalakítja az eddigi kötvénykibocsátását. Az MNB folyamatosan bocsát ki kéthetes kötvényeket, amit a bankok szoktak megvásárolni, akik akár a kötelezően a nemzeti bankban tartandó pénzüket, akár az egyéb szabad pénzeszközüket is tarthatják itt. Ennek a kéthetes kötvénynek a kamata a jegybanki alapkamat. (Ezért mondják azt, hogy sokba fog még kerülni a gazdasági szereplőknek adott ingyenhitel, amit az MNB nyújt 0%-os kamat mellett, erre teszik rá a bankok a 2,5%-os marzsukat. Igaz, hogy az MNB-nek ez ingyen van, de a hitelfelvevő elkölti, akinél elköltötte, beteszi a bankba a pénzt, az meg berakja kamatra az MNB-hez. Tehát a legvégén mégis fog kamatot fizetni az MNB az általa ingyen adott hitelre. Ha pedig elkezd emelkedni a jegybanki alapkamat, akkor egyre többet és többet.) Ennek a kötvényekre fizetett kamat nettó kiadás az MNB-nek, ezért mostanában felröppent, hogy ezt valahogy megváltoztatják. A legdurvább az lett volna, hogy nem fizetnek kamatot, még a bankoknak a kötelezően itt tartandó pénze után sem. Ilyen állapot már volt a kilencvenes években, ez tulajdonképpen egy nagyon durva bankadó volt, főleg az akkori inflációs viszonyok között. Szerencsére most nem erről van szó, hanem átalakítják a kéthetes kötvényt kéthetes betétté, így a külföldi bankok már nem tarthatják az MNB-nél tovább a pénzüket, ezzel mintegy 6-800 milliárd forinttól szabadul meg az MNB, amire nem kell ezután kamatot fizetnie. Pozitív esetben ez a pénzösszeg átvándorol állampapírba és ekkor a nagyobb kereslet felhajtja az állampapírok árát, azaz csökkenő kamat mellett is el lehet őket adni. Negatív esetben ezt az összeget a tulajdonosaik visszaváltják euróra, vagy dollárra és kiviszik az országból. Ekkor gyengülni fog a forint, hiszen nő a kereslet az euróra a forinttal szemben. További MNB döntések bővebben itt. ********************************* Közben Ukrajnában egyre feszültebb a helyzet. A szovjet párttitkár orosz elnök ugyanazt a taktikát játssza, mint a Krím esetén, illetve előtte már a grúz háborúban, szentpétervári akcentussal beszélő "helyi" szakadárokat bevetve megvárja az ukrán válaszlépést, majd bevonul megvédeni a szentpétervári helyi oroszokat. Egyre nagyobb az esélye a komolyabb háborúnak, ami rossz kihatással lesz a forint árfolyamára is. ********************************* Románia felfogta, hogy a magas áfa nem növeli, hanem csökkenti az adóbevételeket, ha annak mértéke adóelkerülésre ösztönöz. A sütőipari termékek áfájának 24%-ról 9%-ra való csökkentése 25%-kal csökkentette a feketegazdaság méretét a szektorban fél év alatt. A teljes adóbevételt figyelembe véve most több adó folyik be a szektorból, mint a magasabb áfakulcs mellett, miközben a boltokban átlagosan 12%-kal csökkent a termékek ára. Érdemes lenne erről itthon is elgondolkodni. *********************************** Az OTP részvényesei 147 forint osztalékot kapnak a mai közgyűlés döntése alapján. ********************************** Egy héten belül várható az Európai Bíróság döntése a magyar devizahiteles perrel kapcsolatban. Erről és ennek fő kérdéséről már itt írtam. ********************************** Kijött a NAV egy mindentudó mobilalkalmazással, ami állítólag minden okosságot tud a személyes adónaptártól a TEÁOR számokig. Szerintem érdemes kipróbálni, androidra és ios-re is letölthető. Sajtóközlemény és letöltési linkek itt. ********************************* Az önkormányzati lakások bérleti jogának eladása illegális, ennek ellenére már ipari méretekben űzik ezt egy törvényi kiskapu kihasználásával. A Magyar Nemzet cikke itt. ******************************** Az Adócsaló Számlára eddig 6,8 milliárd forintot fizettek be, ez az összeg 74 embertől származott. Úgyhogy eddig nem egy nagy sikertörténet. ******************************** Hogyan számít be a külföldön megszerzett munkaviszony a magyar nyugdíjba? Az adózóna cikke itt. ******************************* ================================================================================ #531 Amit a váltóról tudni kell Dátum: 2014-04-29 22:31:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amit-a-valtorol-tudni-kell/ A váltóról a legtöbben semmit nem tudnak, noha egy elterjedt és hasznos, több évszázados, sőt évezredes értékpapír. A második világháború előtt teljesen általános volt váltóval fizetni, de jelenleg is akár milliárdos üzletek mögött is gyakran váltó van. Bár a nyolcvanas években volt igen elterjedt, de ma is használhatod, vagy találkozhatsz vele. Ezért gondoltam, hogy érdemes röviden írni róla. A váltó egy tartozást elismerő értékpapír, egy ígérvény, vagy fizetési felszólítás egy harmadik félnek. Ezt egy kicsit érdemes megmagyarázni: Alapesetben az áruhitelt igénybe vevő a saját tartozását ismeri el és kötelezi magát, hogy a megjelölt időben a bemutatónak kifizeti a váltón szereplő összeget. Ezt hívják saját váltónak. Ilyenkor a váltó egy fizetési ígérvény, hogy a megjelölt helyen és időben a kötelezett fizetni fog. Azonban váltóval egy nekem tartozó harmadik felet is felszólíthatok, hogy fizessen a váltó bemutatójának egy meghatározott összeget. (Ezzel természetesen letudta a felém való tartozásának adott részét.) Ilyenkor idegen váltóról beszélünk. Az idegen váltó tehát fizetési felszólítás. (A váltó kibocsátója természetesen felel, ha a felszólított nem fizet.) Miért jó a váltó? A váltó egy rövid lejáratú és egyszerű értékpapír, a tartozás elismeréséhez sem közjegyző, sem ügyvéd nem kell. Amiért nagyon szeretik a cégek, az a váltójog. Ugyanis, ha a törvényben előírt kellékek (saját váltónál  a váltó elnevezés az okirat szövegében; a határozott pénzösszeg fizetésére szóló feltétlen kötelezettségvállalás; az esedékesség megjelölése; a fizetési hely megjelölése; annak a neve, akinek részére vagy rendelkezésére kell a fizetést teljesíteni; a váltó kiállítási napjának és helyének megjelölése; a kiállító aláírása) megtalálhatóak a váltón, akkor kifogásnak helye nincs, a váltót ki kell fizetni. Vagyis hiába hivatkozik bármilyen kifogásra a kibocsátó, hogy a leszállított áru selejtes volt, nem kapta meg időben, visszaküldte, bármi, ez nem befolyásolhatja a váltó kifizetését. A váltót ki kell fizetnie, majd utána ha akar, perelhet a hibás teljesítésért. Ha nem fizet, a váltójog alapján a bíróság villámgyorsan megítéli a tartozás kifizetését, ha egyébként a váltó tartalmazza az összes kötelező kelléket. (Ha ebből bármelyik hiányzik, vagy nem értelmezhető, akkor a váltó nem minősül váltónak.) A keresetlevél beérkezésétől 8 napon belül ki kell tűzni a tárgyalást, az elmarasztaló ítéletet 3 napon belül teljesíteni kell, a fellebbezésre is csak 3 nap áll rendelkezésre. A váltó bemutatásával a hitelező a bizonyítást letudta a maga részéről, az adósnak kell bizonyítania, ha a váltóért nem kapott ellentételezést, vagy az alapjogviszony érvénytelen. Ez az egyik ok, amiért a cégek szeretik a váltót. A másik, hogy mint más hitelviszonyt megtestesítő értékpapírokat, a váltót is el lehet adni lejárat előtt (ez a leszámítolás, amikor mondjuk egy bank megveszi tőlünk X forintért a váltót), vagy akár fizetni is lehet vele egy harmadik személynek, ezt hívják forgatásnak. (Ez az értékpapír lét miatt is ilyen szigorú a váltótörvény, hiszen mi köze a harmadik személynek ahhoz, hogy hibás volt-e a leszállított áru.) A forgatásnál az összes továbbadó ugyanúgy felel a váltó kifizetéséért, mint az eredeti adós, hiszen ő is egy tartozása fejében adta tovább a váltót. Írhatnék még az üres és teljes forgatásról, meg hogy a váltót ki lehet állítani adott dátumra, vagy bemutatáskor fizetendőre, de akit igazán érint, úgyis utánanéz, akár a fentebb belinkelt törvényben is. A lényeg: ha cégeknek nyújtasz áruhitelt, érdemes meggondolnod a váltó használatát, nagyon megkönnyíti az életedet a váltószigor, vagyis hogy a bíróságon nem lehet megtámadni a fizetési kötelezettséget mindenféle indokkal. Nem véletlen, hogy milliárdos áruhiteleket is váltóval adnak, noha az kinézetre nem több egy sajtpapírnál. Természetesen a rosszhiszemű, csaló ügyfelekkel szemben a váltó sem ér semmit, de egyébként egy egyszerű, olcsó és jól használható értékpapír áruhitel nyújtása esetén. Közkívánatra: A váltó egyik nagyszerűsége az egyszerűsége. Nem attól váltó a váltó, hogy egy füzetből kitépett lapra tollal, vagy egy zsíros csomagolópapírra szemceruzával írtad-e, mert mindkettő érvényes váltó, ha az összes fentebb felsorolt kellék megtalálható rajta. Bár kapható előre nyomtatott váltótömb is, annak semmi szerepe, mindössze annyi, hogy segít abban, lehetőleg ne maradjon ki semmi. Tipikus hibák, hogy nincs megjelölve a devizanem ("fizetek 300 ezret" Mit? Forintot, eurót, vagy zsák krumplit?), nem létező dátumkor jár le a váltó (június 31.-én), nincs feltüntetve a teljesítés helye, a váltó szó nem szerepel, vagy nem a váltó kiállításának a nyelvén szerepel. Update: most beszéltem egy értékpapír-joggal foglalkozó iroda vezetőjével, egy kicsit árnyalta a képet, hogy a magyar bíróság gyakorlata némileg eltér a törvényben előírtaktól, főleg a határidők tekintetében. Hiába lenne 8 nap a határidő, ha például fuldokolnak a devizaperekben a bíróságok, akkor a fővárosban 3 hónapra tűzik ki a tárgyalást, illetve bár nem lehetne, mégis vizsgálgatják az alapügylet megvalósulását, ha a felek ugyanazok, mint az alapügyletnél. Ha a váltó már tovább lett adva, akkor könnyebb a helyzet. Kértem, hogy írja le röviden, amint megérkezik, közzéteszem. Megjött a levél az ügyvéd úrtól: "A mai váltós írásod jól ismerteti a váltó szabályait. A gond az, hogy a bíróságok leterheltsége miatt a szabályok betartása nem mindig lehetséges. Ez azt jelenti, hogy például a devizaperekben fuldokló bíróságok gyakorlatilag képtelenek 8 napra kitűzni az első tárgyalást. Nem ritka, hogy váltóperben is csak hónapok múlva kerül sor erre. A per sem mindig gyorsabb, mint egy „normál” eljárás. Ez főleg akkor van így, ha az alapügylet felei (pl. egy adásvétel esetén a váltóra, mint biztosítékra szállító eladó és a vételárat ki nem fizető vevő) lesznek a váltóper alanyai (az eladó a váltóbirtokos a vevő a váltóadós). Ilyenkor a bírói gyakorlat sajnos a váltó ellenére helyt ad az alapügylettel kapcsolatban előadott kifogások (pl. hibás volt az eladott dolog, érvénytelen volt a szerződés, nem is létezett alapügylet) alaposságának igazolására felajánlott bizonyítási indítványoknak, azaz tanúkat hallgat meg és adott esetben szakértőt rendel ki. Kicsit jobb a helyzet, ha a váltóbirtokos nem volt fél az alapügyletben (pl. az eladónk a váltót arra a harmadik személyre forgatta, akitől ő szerezte be az eladott dolgot). Ilyenkor már nem mindegyik bíró ad helyt a bizonyítási indítványoknak, de sajnos nem egy esetben ilyen felállás esetén is bizonyítani kell, hogy ténylegesen jár a követelt összeg. A távolságtartó hozzáállásra talán az a magyarázat, hogy a váltó valóban kockázatos instrumentum és lehetőséget ad visszaélésre. Pl. a vevő tényleg kifizette már a vételárat, de a váltót nem kapta vissza és a harmadik fél a váltójogviszony alapján a váltóra is fizetést követel tőle. Ilyenkor csak úgy lehet megúszni a kétszeri fizetést, ha bizonyítani lehet, hogy a harmadik fél a váltó megszerzésével tudatosan a váltóadós hátrányára cselekedett. Ez azonban szinte lehetetlen feladat." Ha szeretnél többet tudni a váltókról, mert használnád az ügyfeleiddel való kereskedésben, szerintem fizess be az ügyvédi irodában egy órára, ahol elmondják mire figyelj és mire készülj fel. Nem tudom az óradíjukat, de egy érzésre egyszeri 20-30 ezer forintot mindenképpen megér, hogy segítsenek. (Természetesen máshová is mehetsz, arra figyelj, hogy az ügyvéd ne válóperes ügyvéd legyen, hanem kifejezetten értékpapír-joggal foglalkozzon.) Az ügyvédi irodát ezen a linken tudod elérni. ================================================================================ #532 Itt az Európai Bíróság döntése a devizahitelesek ügyében Dátum: 2014-04-30 21:29:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-europai-birosag-dontese-a-devizahitelesek-ugyeben/ Végre megérkezett az Európai Bíróság döntése a Kasler üggyel és áttételesen az összes devizahiteles perrel kapcsolatban. Pár napja már egy ítélet kimondta egy másik ügyben, hogy a devizaalapú hitel nem tisztességtelen, ha az ügyfeleket megfelelően tájékoztatták az árfolyamváltozás kockázatáról. A jelenlegi per tárgya az árfolyamrés alkalmazása volt, vagyis hogy deviza vételi árfolyamon folyósította a bank a hitelt, a törlesztőrészleteket pedig deviza eladási árfolyamon számolta el. A felperes szerint ő nem tudhatta, hogy egy ilyen költséget is fizetnie kell, mert ez nem volt tételesen felsorolva a költségek között. Ezért szerette volna elérni a teljes szerződés érvénytelenítését és az eredeti állapot visszaállítását, azaz megszabadulni a devizaárfolyam változása miatti veszteségtől. Ezzel szemben a bankok szerint a hitel deviza alapú, amit az ügyfél miatt forintra váltottak, majd a forintban történő törlesztést havonta visszaváltják devizára. Ezért a valós szolgáltatásért a szokásnak megfelelően a bank költséget számít fel, ez nem lehetett senki előtt ismeretlen, hiszen minden bankfiókban ki van függesztve a deviza adásvételi árfolyam, ahol a különbség a bank haszna a szolgáltatásért cserébe. Így egy átlagosan tájékozódó állampolgár előtt is ismertnek kell lenni, hogy a devizaváltásnak akkor is van költsége, ha az a szerződésben nincs külön nevesítve. Az Európai Bíróság most egyrészt azt mondta ki, hogy a különböző adásvételi árfolyamok alkalmazása nem feltétlen indokolt, ez az adósoknak kedvez. A másik fontos dolog viszont amit kimondott (és ez volt a per igazi tétje), hogy ha a magyar Kúria is úgy dönt, hogy nem indokolt az árfolyamrés, akkor úgy kell kijavítani a vitatott részt, hogy a szerződés egésze ettől függetlenül megmaradjon. Vagyis ezen indokkal nem lehet kérni a szerződések megsemmisítését és az eredeti állapot visszaállítását, ami pedig szinte az összes devizahiteles per célja. Az árfolyamrés alkalmazása is csak akkor lehet tisztességtelen, ha az adott konkrét szerződésben nem volt felsorolva, mint költség. Mivel ahány bank, annyi szerződés, sőt, bankon belül is többféle szerződés volt az idők során, így átfogó rendezés nem várható. Sokkal valószínűbb, hogy az ügyfeleknek egyenként kell bizonyítani, hogy nem tudhatták, hogy a devizaváltásnak is van költsége. Mivel az így elérhető haszon elenyésző (a hitel értékének maximum 2-3%-a) ellenben a pereskedés drága és az eddigi perekben is csak kifogás volt az árfolyamrés a teljes szerződés megsemmisítése reményében, ezért remélhetően nem lesznek újabb tömeges perek. Ami még kérdés maradt, hogy tisztességtelennek minősíti-e a Kúria a bankok kamatemelését. De a fentiekből kiindulva, a legrosszabb ami történhet a bankok szemszögéből, hogy visszamenőleg módosítani kell a kamatokat, ami persze komoly érvágás lehet, de messze nem akkora, mintha ezzel az indokkal a szerződéseket érvényteleníteni lehetne. ================================================================================ #533 Megtartsam a régi lakásomat is? Dátum: 2014-05-02 23:24:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megtartsam-a-regi-lakasomat-is/ Kaptam egy levelet, amelyben egy olyan kérdésben kér segítséget a levélíró, ami sokakat érinthet. "A gyerekek lassan iskolába mennek, ezért úgy döntöttünk, hogy ideje nagyobb lakásba költözni. Találtunk is egy megfelelő otthont, amihez hatmillió hitelt kellene felvennünk, ha eladjuk a meglévő lakásunkat nyolcmillió forintért. Erre szerencsére most lenne is egy vevőnk. Azonban az egyik barátom bogarat ültetett a fülembe, hogy miért adnánk el a lakást, az egyetemhez közel van, bármikor ki tudjuk adni külföldi diákoknak. Egy ezzel foglalkozó ügynökség szerint 80, de akár 100 ezret is kapnánk havonta, bár ehhez rá kellene pár milliót költeni kezdetben a lakásra. (Egy vidéki egyetemi városról van szó.) Inkább vegyünk fel 15 millió hitelt, vegyük meg abból az ingatlant és adjuk bérbe külföldi diákoknak a jelenlegi lakásunkat, az adózás utáni 65-80 ezer forintból pedig pótoljuk ki a magasabb hiteltörlesztő miatti kiadásunkat. Hitelre a Budapest Bank Egyenlítő Hitelét néztük ki. Önnek mi erről a véleménye?" Sajnos sok minden nem derül ki a levélből, például hogy mennyit keres a kedves levélíró, hány évre vennék fel a hitelt, marad-e pénzük a hitelfelvételen túl? Pedig mindezeket nagyon jó lenne tudni. Alapszabály, hogy soha nem maradunk tartalék nélkül, mégpedig minimum 300 ezer forint vésztartalék plusz hat havi megélhetésnek megfelelő összeget (ami a hitelek törlesztőrészleteit is tartalmazza) mindig tartunk a számlánkon likvid formában lekötve, hogy soha ne szoruljunk meg, akár egy nem várt kiadás, akár egy munkahely elvesztése okozta jövedelemkiesés miatt. Ha ez a pénz még nincs meg, akkor hitelfelvétel előtt először ezt az összeget kell félretenni és csak utána gondolkodni bármilyen hitel felvételén. Másik fontos dolog, hogy a lakás vételárán túl további kiadásaink lesznek a lakás megszerzésével, mint vagyonszerzési illeték (4%), ügyvédi munkadíj (0,5-1%), illetve biztos, hogy legalább egymilliót rá fogunk költeni az új lakásra, ebbe egy kifestés, kisebb javítások, illetve néhány szükséges új bútor fér bele. Vagyis ha 4,5 millióval drágább az új ingatlan, akkor van minimum hatmillió forint hitelre szükség. (Már ha megvan az a minimum kétmilliós vésztartalék, amiről fentebb írtam.) A mostani hitelek már referenciaárazásúak, ami azt jelenti, hogy ha elkezd emelkedni a jegybanki alapkamat, akkor a havi törlesztőnk is elkezd emelkedni. Mivel az elmúlt húsz évben többször volt az alapkamat 10% felett, mint alatt és jelenleg 2,5%-on áll, könnyen emelkedhet akár 2-3 százalékpontot is bármikor. (Volt, hogy egy nap alatt emeltek rajta 3-at. ) (A hatmilliós hitel 20 évre 6%-os kamat mellett havi 42.986 forintos törlesztőt jelentene, 9%-os kamat mellett már 54 ezret. A 15 milliós hitelnél a havonta fizetendő összeg 107,5 ezer, illetve 135 ezer forint. Egy újabb 2%-os alapkamat-emelés esetén már 154,8 ezer a havi törlesztő, pedig akkor még csak 7,5%-os alapkamatnál járunk, ami egyáltalán nem sok a forint esetén, a következő 20 évben bármikor előfordulhat akár hosszabb időn át is. Sőt.) Ezért én olyan hitelt vennék fel, ahol legalább öt évre le tudom fixálni a kamatlábat. Erről itt már írtam bővebben: Ideje fixálni a kamatokat. Ez miatt sem szerencsés választás a Budapest Bank Egyenlítő Hitele, hiszen azt félévente újraárazzák a BUBOR (bankközi kamatláb) változása alapján. Azon kívül még csak nem is olcsó, a minimális THM értéke 7,77%, miközben 3 éves kamatperiódusra van már lakásvásárlási hitel 5,09%-ra, 5 és 10 éves kamatperiódusra pedig 6,67%-ra. De ha jogosultak vagyunk államilag támogatott hitelre, akkor 5 évre kaphatunk fix 6%-ra is hitelt, ha pedig kombináljuk lakástakarékkal, akkor akár 10 évre is fixálhatjuk a kamatokat némi ügyeskedéssel. A 7,77% és az 5,09% közötti különbség a 15 milliós hitelnél havonta 23.587 forintot jelent, ez húsz év alatt 5,7 millió forint pluszkiadást jelent a semmire. Úgyhogy mielőtt a számunkra szimpatikus bank termékét választanánk, érdemes körbejárni a bankokat, vagy igénybe venni egy megbízható hitelbróker segítségét. (Ha nem ismersz senkit, őt bátran ajánlom, személyesen ismerem.) (A Budapest Bank Egyenlítő Hiteléről már írtam itt: Egyenlítő Hitel.) Ennyi bevezető után nézzük a konkrét kérdést: Eladni a lakást és költözni az újba hatmilliós hitel mellett, vagy megtartani a jelenlegi, tehermentes lakást és azt is bevonva a fedezetbe, felvenni 15 millió hitelt? (Mivel nem tudom, hány évre lenne felvéve a hitel, egy átlagosnak mondható 20 évvel számolok.) Jelenleg az első esetben lenne a havi törlesztőnk húsz éves futamidőnél minimum 43 ezer forint, a második esetben minimum 107,5 ezer forint. A különbség 64.500 forint, elvileg ennyit kifizetne a külföldi diák is bérleti díjba, így 20 év után lenne egy ingyen lakásunk, ami jelenleg nyolcmilliót ér. Látszólag a hülyének is megéri. Csakhogy. Nemrég írtam egy cikket az ingatlanok megtérüléséről (Érdemes most ingatlant venni befektetésnek?). Ebben többek között leírtam, hogy a statisztikák szerint másfél évente minden bérbeadott ingatlan üresen áll egy-másfél hónapot, illetve ha ügynök hozza a bérlőt, az is elvisz egy hónapnyi bérleti díjat, ezért évente 10 hónappal szoktak számolni bérlemény megtérülésénél. (Nem beszélve arról, hogy a rezsit akkor is fizetjük saját zsebből, ha senki nem lakik ott.) Mivel ez a lakás külföldi diákoknak lesz kiadva, szinte tuti, hogy nyáron nem fognak ott lakni. A legjobb esetben is nem mondják fel a lakást, de csak feleannyit fognak fizetni a nyárra. De még valószínűbb, hogy minden ősszel új albérlő lesz, aki nyár elején lelép és újra lehet fizetni az ügynökség költségét. Ha csak 10 hónappal számolunk évente, akkor már évi 130 ezret rá kell fizetni a hitel törlesztője mellé. Ez 20 év alatt 2,6 millió. A kedves kérdező levele alapján a lakásra is rá kellene költeni még másfél két milliót mindjárt induláskor, hogy ki lehessen adni külföldieknek. Mindjárt minimum négymillió mínusz a nyolcmilliós lakásnál. A legjobb esetben már csak négymilliót nyernénk a dolgon. Az ingatlan üzemeltetése is sokba kerül (új hűtő, új tévé, elrepedt, eldugult, letört, stb.) erről sokan elfeledkeznek. Ha csak évi 100 ezer forintot számolunk erre (ami igen csekély összeg évente), megint 2 millióról beszélünk 20 év alatt, ami rontja a befektetésünk megtérülését. Most járunk ott, hogy már csak kétmillió a teljes nyereségünk mai árakon számolva. Az amortizációról nem is beszélve. Ha csak félmilliót költünk öt évente a lakásra (ami lássuk be, nem egy combos összeg, maximum egy kis festés és egy kis látszatjavítás), az megint 2 millió 20 év alatt. Most ott járunk, hogy már 8 milliót költöttünk mai árakon egy ma 8 milliós lakásra a hitel 20 éves futamideje alatt. Mindezt úgy, hogy a költségeket és kiadásokat erősen alábecsültük. Az átlagingatlan átlagértéke általában az inflációval nő évente (lásd bővebben belinkelt cikk), azonban egy ingatlan öregszik is, ezért folyamatosan veszít is az értékéből. Mennyivel ér többet egy, a kétezres években épült 100 négyzetméteres ház, mint egy hasonló ház a nyolcvanas évekből, vagy a hatvanas évekből? Ugye? Egy 20 évvel öregebb társasház felújítása esetén is mélyen a zsebünkbe kell nyúlni, mint lakóközösségi tagnak. Mi történik akkor, ha nő a hitelünk kamatlába, amire nagy esély van 20 év alatt? Akkor mindjárt nem 65 ezerrel fizetünk többet havonta a nagyobb hitelösszeg miatt, hanem egy 4%-os kamatemelkedésnél 86,9 ezer forint lenne a plusz havi törlesztőnk. Vagyis évi 264 ezer forintot megint a saját zsebünkből kell kigazdálkodnunk, ez 20 év alatt újabb 5,3 millió forint. Tehát van egy 8 milliós ingatlanunk, amit ha nem adunk ki minden hónapban 20 éven át és csak a minimálisat költjük rá, akkor is majdnem hat milliót ráfizetünk, ha emelkedik a hitelkamat, mire "ingyen" a miénk lesz. (Az infláció miatt ez az összeg valamivel kisebb lesz, de vegyük észre, hogy a költségek is inflációval növekednek. Vagyis nem csak a lakás ára növekedhet és esetleg a bérleti díjé, de a felújítás, üzemeltetés költsége és az üresen állás vesztesége is. Attól függően, hogy milyen áremelkedést várunk az ingatlanok piacán, lesz a legvégső eredményünk negatív, vagy pozitív. Ha a hitel futamidejét csökkentjük, úgy nőhet az elérhető haszon is, de persze kérdés, tudjuk-e fizetni a magasabb havi törlesztőt.) Ezért cserébe a nyakunkba veszünk egy hatalmas hitelt és egy hatalmas kockázatot egyrészt a hitel miatt, másrészt az ingatlan miatt. Ha ez kevés lenne, az összes vagyonunk mind-mind ingatlanban állna egy vidéki városban és ha valamiért kevesebb külföldi diák érkezne a következő húsz évben, nem csak a kiadási célú ingatlanok ára fog esni, de az elkérhető bérleti díj havi összege is. Ha még mindig jó ötletnek tűnik hitelből befektetni (mert ez semmivel nem jobb helyzet, mint amikor valaki azért vesz fel hitelt, hogy mondjuk részvényt vegyen belőle és abból gazdagodjon meg), akkor ajánlom a kedves kérdező figyelmébe egy régebbi írásomat: Meggazdagodni gyorsan, hitelből Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed ================================================================================ #534 Hogyan kell adóznod a bérbe adott ingatlanod után? Dátum: 2014-05-05 10:23:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-kell-adoznod-a-berbe-adott-ingatlanod-utan/ Az előző cikkem (Megtartsam a régi lakásomat is?) hozzászólásaiban kialakult egy beszélgetés arról, hogy nem lehet kirakni a nemfizető bérlőt a lakásból, akinek az esetek 95%-ában egy igen komoly zsarolási potenciál van a kezében: a lakástulajdonosok erős kilenctizede "elfelejti" befizetni az adót a lakáskiadás utáni bevételből. (Megjegyzés: megszóltak, hogy a cikkekben úgy szúrom be a linkeket, hogy írtam róla itt és a vakok és gyengénlátók felolvasó szoftvere nem tud mit kezdeni az ilyen linkkel, illetve nem derül ki a link mögötti téma. Ezért majd igyekszem ezentúl kiírni a belinkelt cikk címét is. Elnézést az érintettektől, örülök, hogy már erre is kell figyelnem.) Ennek a zsarolásnak gyorsan ki tudod húzni a méregfogát: egyrészt befizeted az adót, másrészt ha elfelejtetted volna, kérsz egy önellenőrzést és utólag megfizeted azt a megfelelő év(ek)re. Ha nem az adóhivatal jön rá a hiányra, hanem te megelőződ őket, megúszod a dolgot egy kis késedelmi kamattal. Egyébként elég nagy butaság nem fizetni adót a bérleti díj után. Az csak az akarat és az emberanyag hiánya az adóhivatal részéről, hogy nem szűri ki az adócsalókat a bérleti piacról, hiszen pofonegyszerű dolguk lenne. Náluk van a teljes lakásállomány adata (hiszen ők kezelik a vagyonszerzési illetékeket is), könnyen megnézhetnék, kinek van több lakása. Ha abban a több lakásban van rezsifogyasztás (áram, víz, kábeltévé), akkor ott biztos lakik is valaki. Márpedig ha adót nem fizetnek utána, akkor ott gond lehet. Vagy elhiszik, vagy nem, hogy az összes ingatlanodban az unokaöcséid laknak szívességből. Egy helyszíni szemle során lehet, hogy a bérlő nem lesz hajlandó hazudni az adóellenőröknek. Az külön okos dolog, amikor a bérlők átutalással fizetnek minden hónapban és látszik a számládon a havi 60 ezer bejövő pénz Kovács Józseftől minden hónap ötödikén. Az adóhivatal újabban ha valakit valamiért elkapott, akkor le is zavar egy teljes vagyonosodási vizsgálatot, kiindulva abból, hogy úgyis talál még mást is. Erre is gondoljál, amikor nem fizeted be a bérbeadás után az adót. Sokat dobna az adóelkerülés visszaszorításán, ha a személyi jövedelemadódból levonhatnád a lakásbérlés költségét, mint több nyugati országban. Így az állam szempontjából nulla lenne a végeredmény, mert a bérlő azt kapná vissza a saját adójából, amit a tulajdonos befizet adóba, a piac azonban szinte teljesen kifehéredne és nem egy vadkeleti dzsumbuj lenne a bérleti piac Magyarországon. Az árak az adóval emelkednének, de azt a legtöbben úgy is visszakapnák, így senkit nem érdekelne a dolog. Addig is, amíg ez nem történik meg, nézzük meg, hogyan kell adóznod a lakáskiadás után. Ha nem vagy egyéni vállalkozó, akkor a lakáskiadásodat magánemberként is végezheted, akár külön adószám kiváltása nélkül is. Ha számlát is akarsz adni (mert a bérlő egy vállalkozás és szüksége van rá), akkor sajnos nem úszod meg az adószám kiváltását. (Ha egyéni vállalkozó vagy, független attól, hogy más miatt, rád már más szabályok vonatkoznak, ahogy akkor is, ha üzletszerűen adsz ki ingatlant, például panziód van. Beszélj egy adótanácsadóval.) Az ingatlan kiadása alapesetben áfamentes, ha valamiért szeretnél áfakörbe tartozni, azt külön kell kérned. Fontos, hogy a garázs, autóbeálló bérbeadása mindig áfaköteles! ("nem alkalmazható az áfamentesség a közlekedési eszköz elhelyezésének, parkolásának biztosítását szolgáló bérbeadásra" ÁFA törvény 86. §) Ez a tény, valamint a teremgarázsok közös költsége, amit a tulajdonos fizet, erősen árnyalja a garázsok bérbeadásából származó megtérülést. További feltétele az áfamentességnek, hogy nem lépsz üzleti kapcsolatba más EU-s tagország adóalanyával, ideértve a szolgáltatás nyújtását vagy igénybevételét is. Ebbe az értelmezésemben az itt tanuló/dolgozó személyek részére való ingatlan bérbeadás is beletartozik, vagyis azt csak áfakötelesen tudod megtenni. Persze itt is a fő kérdés, hogy az itt tanuló vagy dolgozó külföldi rezidensnek számít-e Magyarországon. (Ha rosszul értelmezem, valaki javítson ki.) Mennyi az adókulcs? Alapesetben 16%-os adó terheli az ingatlan bérbeadásából származó jövedelmet, de csak egymillió forintos éves határig. Felette már további 14%-os egészségügyi hozzájárulás is terhel, méghozzá a teljes összegre, évi 450 ezer forintos felső határral, amibe az egyéb EHO befizetésed is beletartozik. Vagyis bő 3 milliós éves bevétel felett újra csak 16% adót fizetsz. (Ha másik tagországban élsz( például Angliában dolgozol) és ott fizetsz egészségügyi hozzájárulást, akkor idehaza nem kell megfizetned a 14%-ot, de igazolást kell bemutatnod, hogy máshol vagy biztosított.) A költségeidet kétféleképpen tudod elszámolni: általányadózással, ekkor 10%-ot az adóhivatal igazolás nélkül is elhisz neked, vagy tételes elszámolással, ekkor számlákkal kell igazolnod a kiadásaidat. Über fontos! A bérlő által megfizetett rezsi is bevétel, ha a te neveden vannak az órák! Vagyis ha 60 ezer a lakbér és további 40 ezer a rezsi, amit a bérlő neked fizet, te pedig továbbadod, akkor neked havi 100 ezer bevételed van, amiből 40% rezsiköltség. Ezért sem érdemes az általányadózást választani. Költség lehet a mindenféle felújítás, karbantartás költsége, vagy a bérlemény értékcsökkenési leírása, azaz amortizációja is, ami általában 2% évente. Ennek mértékéről faggasd a könyvelődet, vagy adótanácsadódat, hogy mit, hogyan és milyen mértékben tudsz elszámolni. Negyedévente adóelőleget kell fizetned a bérleti díjból befolyt összeg után. Sokan nem tudják azt sem, hogy szembeállíthatják a bérbe adott ingatlan utáni bevételüket az általuk fizetett bérleti díjjal, ha az másik településen fizetik és legalább 90 napig, úgy, hogy senki (például munkáltató) nem téríti azt meg nekik utólag, illetve nem számolják el máshol, például a vállalkozásukban. Na, remélem sikerült minden fontosat összeszednem és érthetően leírnom. Ha mégsem, olvass utána a NAV erről szóló tájékotató füzetében (Ingatlan-bérbeadás szabályai), írd meg a hozzászólásokban, vagy kérdezd az adótanácsadódat.  Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed ================================================================================ #535 Offtopik: blogajánló: A cigánytelepen Dátum: 2014-05-07 08:42:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopik-blogajanlo-a-ciganytelepen/ Néhány éve, mint teológus és nem mint pénzügyi tanácsadó többször jártam a "nyolcker" szívében, cigány családoknál, akik kilátás és munkalehetőség nélkül éltek ott lepusztult lakásokban. Minél többször voltam, annál inkább rá kellett jönnöm, hogy én sem lettem volna más, mint az ott élők, ha ott nőttem volna fel. Nem kétdiplomás vállalkozóvá, hanem hétpróbás gazemberré váltam volna abban a környezetben. S most a nyolckerről beszélek, ami maga a Kánaán egy borsodi zsákfaluból nézve. Sokan joggal kritizálják a cigányokat (azért sem roma, a cigány nem szitokszó), hogy képtelenek a szociális együttélésre, a produktív munkára alkalmatlanok. Ez gyakran igaz is, a kritikusok csak azt felejtik el, hogy ő azért köszön a napszaknak megfelelően, mert volt olyan anyja, aki erre megtanította. Azért tud logikát követelő munkafolyamatokat megoldani, mert járt olyan oktatási intézetbe, ahol erre megtanították. Ez a legtöbb cigánynak kimaradt és csak ezért nem képes helyt állni az élet sok területén. Ez azonban azt is eredményezi, hogy a leszakadás és az elszigetelődés tovább erősödik és a probléma és a szegénység tovább mélyül. (Arra ne legyél büszke, hogy a te apád nem volt alkoholista és nem erőszakolt meg gyerekkorodban, vagy hogy a legjobb iskolába járattak és magántanárhoz. Ehhez neked semmi közöd, erre maximum apádék lehetnek büszkék. Ha elértél valamit az életben azzal a diplomával, amit apádék adtak a kezedbe, az nem a te érdemed, mielőtt még sokkal többre tartanád magad ezeknél az embereknél. Abban a környezetben te sem lennél más, mint ezek az emberek.) Ezeken a problémákon nem segítenek a segélyek, sőt konzerválják az állapotokat, ezért többet ártanak, mint használnak. Az érintettek a megoldás keresése helyett berendezkednek arra, hogy megéljenek a segélyekből. Így viszont újra és újra kitermeljük az új elveszett generációt, aki nem tud kitörni ebből a körből. Mert igenis sokan ki akarnak törni, csak nem tudják hogyan. (Most ne okoskodjál, hogy nem is, mert veled szemben én sokat beszélgettem cigányokkal, úgyhogy az ostoba sztereotípiáiddal szemben nekem tapasztalataim vannak.) Több helyen elkezdődött munka az országban, ahol magánemberek és alapítványok kezdték el oktatni a cigányokat olyan alapvető dolgokra, mint szocializáció, a gyerek helyes fürdetése, logikai készségek fejlesztése, illetve munkaközösségeket hoztak létre, ahol zöldségeket termel a falu közösen. Nagyon szép eredmények születtek és végre elkezdődött valami, aminek már 30-40 éve mennie kellene állami irányítás mellett. Az egyik ilyen kezdeményezés a Bagázs, ami a bagi cigányok között tevékenykedik. Most jelent meg egy blogjuk az indexen, amit mindenki figyelmébe ajánlok: Nálunk a telepen. Az ilyen kezdeményezéseket érdemes támogatni, nemcsak az érintettek, de az egész ország hasznára vannak. Ezért ha akár munkával, akár anyagilag szeretnéd őket, vagy a hasonló szervezeteket támogatni, ne fogd vissza magad, hasznos és nemes ügyet karolsz fel. (Ha kíváncsi vagy, mekkora sötétséget és előítéletet kell legyőzni, csak olvass bele a hozzászólásokba a legelső cikk alatt a belinkelt blogon.) ================================================================================ #536 Fizetős egészségügy Dátum: 2014-05-09 21:43:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fizetos-egeszsegugy/ Két hete bejárta a sajtót egy hír, miszerint az Uzsoki kórház elkezdte pénzért is kezelni az arra igényt tartó betegeket. Az egészségügy forráshiánya miatt a társadalombiztosítás csak adott mennyiségű vizsgálatot vagy kezelést finanszíroz naponta/havonta. Ennek az eredménye az, hogy egyrészt a legegyszerűbb ultrahangos vizsgáltra is másfél-két hónapot kell várni (a késedelem gyakran a beteg életébe kerül), de a műtők is üresen tátonganak, miközben mind felszerelés, megfelelő orvos és régóta várakozó beteg is van. A kórházak nem a saját lehetőségeik szerint, hanem a társadalombiztosítás szűk fizetési képessége szerint üzemelnek. Ezen változtat az Uzsoki kórház gyakorlata. Azok a betegek, akik hajlandók fizetni, szigorúan a napi/heti állami kvóta felett kérhetik a gyógyításukat. Alapfeltétel, hogy írásban lemondanak a TB térítéséről és az orvos is csak munkaidőn túl, vállalkozóként láthatja el a beteget. A bevételen a személyzet és a kórház osztozik. (Így nem az van, mint most, hogy az orvos a fizetős magánbetegeit műti a járulékfizetők pénzéből munkaidőben.) Egy ultrahang vagy röntgenvizsgálat 2-6 ezer forint, de a legnagyobb sláger a térd- és csípőprotézis 1,4-1,7 millióért. Így mindenki jól jár: a betegnek nem kell várnia hónapokat-éveket, ha tud fizetni, a meglévő kapacitás ki van használva, a kórház és a személyzet is bevételhez jut. Sőt, még a nem fizető betegek is jól járnak, mert ha a fizetős beteg előtte volt a várólistán, akkor kiesik onnan, ő pedig előrébb kerül. Még egyszer: ez nem a TB által támogatott beavatkozások helyett, hanem csak azon túl folytatják. Több kórház keresi a lehetőséget, hogy ő is bevezesse ezt a rendszert. Miért fontos ez? Mert le kell számolni végre az ingyenes, mindenki által egyenlő módon igénybe vehető egészségügy mítoszával. (Természetesen az ingyenesség is csak olyan értelemben igaz, hogy a járulék (most már szociális adó) befizetése után elméletileg minden beavatkozásra külön díj nélkül jogosult vagy.) Ilyen nem létezik. Az egészségügy durván forráshiányos és a helyzet tovább fog romlani. Már most is sok műtétnél fizetned kell, ha altatást kérsz, mert a TB csak érzéstelenítést fizet. És nem csak anyajegy-eltávolító műtéteknél, hanem durva és fájdalmas beavatkozásoknál is. Azt sokan felfogják, hogy a nyugdíjrendszer napjai meg vannak számolva, mert egyre kevesebb dolgozónak kell egyre több nyugdíjast ellátnia, akik ráadásul egyre tovább is élnek. Arra már kevesen gondolnak, hogy az egészségügy is pont ugyanígy működik. Az aktív korúak fizetik be a rendszerbe a pénzt, amiből legnagyobb arányban az inaktívakat gyógyítják. Úgyhogy készülj fel arra, hogy minden harcos retorika ellenére az egészségügy igenis fizetős lesz. Valószínűleg lesz egy ingyenes része, amitől mentsen meg a sors. Altatás nélküli műtétek egy éves várólistával, kizárólag generikus gyógyszerekkel és egyéb minimális szintű ellátások. Ha neked ennél több kell (mi más kellene, ha beteg vagy, mint a legjobb ellátás), akkor legyél készen arra, hogy mire te nyugdíjas leszel, nem csak nyugdíjad nem lesz, de a gyógyszereidet sem fogod megkapni 80%-os állami támogatással, az ingyenes kórházi beavatkozásokról nem is beszélve. Ha a jobbmódúak amúgy is fizetni fognak az ellátásért, gyorsan fel fog merülni bennük, hogy miért fizessen egészségügyi hozzájárulást is. Ha pedig a legnagyobb befizetők kiesnek a rendszerből, még sanyarúbb lesz a közegészségügy anyagi lehetősége. A jelenlegi egészségügyi biztosítások a rossz és drága vicc kategóriájába tartoznak, mivel egyetlen értelmes (és drága) beavatkozást nem fizetnek, ultrahangra, vérvételre meg CT-re meg bármikor elmehetsz pár ezer forintért, ezért kár havonta egy kalap pénzt kidobni az ablakon biztosítás címén. Azonban ha valóban kialakul a fizetős egészségügy, lehet, hogy megjelennek a valódi kockázatokat kezelő és drága beavatkozásokat is térítő biztosítások. Ekkor már lesz értelme biztosítással csökkenteni a kockázatokat. Ha van elég pénzed egy csípőprótézisra, de a rák kezelése már meghaladja az anyagi lehetőségeidet, arra köthetsz majd reményeink szerint biztosítást. Addig is, amíg lesz ilyen termék, gondold végig, mennyit teszel félre havonta idős napjaidra, belekalkulálva az öregkori egészségügyi kiadásokat is (ehhez a költséghez képest piskóta, amit most a gyerekeid felnevelésére költesz.). Ehhez segítségül itt egy kalkulátor: Mennyit kell eltenned nyugdíjas korodra? Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon: Adathasználat > kikapcsolás) - Ugyanitt látod újabb androidos telefonoknál, hogy melyik program mennyi adatot használt. Kattints a programra és pipáld ki a "Háttéradatok korlátozása" lehetőséget, hogy ne küldjön és fogadjon ész nélkül adatokat a program. Ugyanezt tedd meg a Play áruháznál is és tiltsd le az automatikus frissítését minden programnak. - Tegyél fel még egy böngészőt a telefonodra, amelyiket mobilnettel használsz csak. Itt kapcsold ki a képeket. Egy index.hu főoldal képek nélkül is élvezhető, csak éppen huszadannyi adatforgalmat generál. Az Opera Mini jó lehet második böngészőnek. - Ha nem idegenkedsz a technikai megoldásoktól és a telefonod sem garanciális már, könnyen root-olhatod is azt. Ez nem egy nagy wasistdas, de ha még a telefon menüjébe sem mersz belépni, nehogy elronts valamit, akkor inkább ne csináld. Ha mégis megteszed, egy tűzfallal te magad tudod szabályozni, melyik program érheti el a netet és mikor (soha, mindig, csak wifi esetén.) Így nem ér az a meglepetés, hogy a programok a háttérben elhasználták a havi keretedet, mielőtt még te használni tudtad volna. Ennyi bevezető után nézzük, hogyan tudod fillérekből megúszni a mobilnetet. Két lehetőséged van: a beszélgetésre is használt kártyád mellé kérsz kiegészítő net csomagot aranyáron, vagy külön kártyát használsz kizárólag mobilnetre. A második eshetőséghez vagy az kell, hogy az okostelefonodba teszed a netkártyát (úgyis ezen böngészel, telefonálsz VOIP-on keresztül, stb.) és az a kártya, amin téged hívnak, egy 3.000 forintos butamobilba kerül. Ezt már úgyis csak hívásfogadásra fogod használni. Alternatív lehetőség a kétkártyás mobil vétele, ilyen telefont már nagy cégek is kínálnak, mint például a Samsung. Következő lépés, hogy mi a fontos? Legyen minél olcsóbb, vagy inkább egyszerűbb? Elég a minimális pár megabájt, vagy azért többre vágysz? Először nézzük az olcsó lehetőségeket. Azt használjuk ki, hogy az aranyáron mért internet-hozzáférést az új kártyákhoz beetető jelleggel az első pár hónapban szinte ingyen adják az eldobható feltöltőkártyás előfizetésekhez is. A legolcsóbb lehetőség egyike a Telenor Klikk szolgáltatása, amely 100 MB netet ad, az első három hónapban ingyen. Veszel egy Telenor SIM kártyát bármelyik hiperben 300 Ft-ért (Vigyázz, a Telenor üzletekben ez sokkal drágább!), aktiválod a kártya után a Klikk netszolgáltatást is és máris van havi 100 MB-od, száz forintért havonta. Sajnos ez közvetlen telefonálásra nem alkalmas, csak Call Back hívásokra. Másik nyerő lehetőség a Lidl-ben kapható Blue Mobile kártya. Az ezer forintos kártyán (néha akcióban olcsóbb) aktiválhatod a netet, két hónapig 90 Ft-ért, 133 MB/hó. VOIP hívására alkalmas! Túlforgalmazás lehetséges, hónap végéig lassítás mellett. Sőt, most akcióban minden aktivált kártyához hat hónapig ingyen jár 15 MB. Így már 500 Ft a mobilnet költsége havonta, de tudsz telefonálni közvetlenül is, sőt még 4 hónapig kapsz 15 MB-ot, ami havi mintegy 35 perc netes beszélgetésre elég, ha másra nem használod. Elég havi 10 MB, hogy tudd használni a Call Back funkciót? Válaszd a Tesco Mobile-t, ott minden hónapban kapsz 10 MB-ot ingyen, ha aktív a kártyád. Emlékeim szerint az új kártya ezer forint és egy évig aktív. Utána minimum 3.500 forinttal kellene feltölteni, az már nem éri meg a net miatt. Amire figyelj, hogy egy-egy szolgáltatónál általában csak évi két előfizetést vehetsz. Ezért ha ebből kifutottál, szét kell nézni a családban, kinek nincs még ilyen eldobható előfizetése. Nem akarsz ezzel játszani? Válaszd a szintén feltöltőkártyás Telenor Mobilinternetet  Itt minden megabájt 5 Ft-ba kerül, de nincs havidíj. Így egy perc VOIP beszélgetéshez durván két forintért kapsz internetet. (VOIP hívásra alkalmas). Egyetlen hátulütője, hogy félévente-évente fel kell tölteni az egyenleget, hasonlóan a többi feltöltőkártyához, egyébként az egyenleged elvész. De hát csak elhasználsz ennyi adatot fél év alatt. Szeretnél egyébként is internetezni útközben? Ha van Digi előfizető a családban, havi 1.500 Ft-ért kapsz 1 GB internetet, részletek itt. További tipp az olvasóktól: Töltsd fel a feltöltőkártyádat 5.000 Ft-tal a Vodafone PercNet csomagjában 1 GB internetért, de ne letelefonáld az egyenlegedet, hanem költsd el mondjuk vonatjegy vásárlására. A Telenornál ugyanilyen módon 3.000 Ft feltöltéséért 150 MB net jár. Így is ingyen van a net. Annyiszor feltöltöd a meglévő kártyát, ahányszor kell a net, csak éppen levásárlod a keretet és nem letelefonálod. Amint látod, egy kis utánajárással már tényleg bárhol telefonálhatsz 2-3 forintos percdíjakkal. Hogy miként tudod elkerülni a roaming díjat külföldön tartózkodva virtuális telefonszám használatával, arról majd hamarosan írni fogok. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:RSS-en ================================================================================ #588 Blogajánló Dátum: 2014-09-02 08:28:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/blogajanlo-2/ Van egy kedvenc blogom, amelynek szerzői egyetemi kutatók és céljuk, hogy a politikai mókusvakítás helyett a tények döntsék el, kinek van igaza. A blog neve Defacto. A legutóbbi írásuk azt boncolgatta, tényleg igaz-e, hogy túl sok diplomást képzünk (nem, nagyon le vagyunk maradva az európai átlagtól), illetve hogy a diploma nem ér semmit (nem, a diplomások 140-160%-kal többet keresnek, mint az érettségizettek és a munkanélküliség aránya is harmada közöttük.) Ha szeretitek a tényeket, olvassátok a blogot, itt éritek el, az diplomásokról szóló írást pedig közvetlenül itt. ================================================================================ #589 Megélni a tőkejövedelemből Dátum: 2014-09-04 08:27:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megelni-a-tokejovedelembol/ Állandóan visszatérő kérdés, hogyan lehetne megtakarításból havi passzív jövedelmet biztosítani és hogyan kell befektetni, hogy havonta kamatozzon egy csinosabb összeget, amit felélhetsz. Mivel ez olyan sokatok fantáziáját megmozgatja, nézzük meg, hogyan tudsz megélni a tőkéd jövedelméből. Első körben talán nézzünk szembe a tényekkel, hogy milyen tőke kell ahhoz, hogy elégedett legyél a havi kifizetésekkel. Ha nettó százezer forintot szeretnél felélni a tőkéd kamataiból vagy hozamaiból, akkor 2% bruttó kamat/hozam mellett 71,4 millió forintra van szükséged, 4% bruttó kamat/hozam mellett logikusan ennek a felére és így tovább. (Ez akkor igaz, ha állampapírban vagy részvényben tartod a pénzt. Bankbetét és egyéb kötvény esetén magasabb a kamatadó, így ott 77 millió kell 2% kamat esetén.) Tehát amikor van 10 millió forintod, igazából még igen korai arról beszélni, hogyan kellene azt befektetni, hogy abból passzív jövedelmed legyen, mert abból reálisan csak 18-25 ezer forintod lesz havonta. Az meg maximum zsebpénz, nem "passzív jövedelem". Vagyis nyugodtan gyűjtögess még hozzá pár tízmilliót, mire az értékelhető tőkejövedelmet fog neked biztosítani. (Lehet persze akár 50% hozamot is elérni egy hét alatt, csak az már nem befektetés, hanem szerencsejáték. Ezért ezekkel most ne foglalkozzunk.) Aztán megint itt van az a fránya infláció. Ha te az összes kamatodat feléled, akkor bizony a tőkéd rohamosan csökken, csak nem veszed észre, mert számszerűen változatlan marad. Csak éppen a vásárlóértéke tűnik el. Ha csak 4% az éves infláció (ennél több volt a forinté az elmúlt években-két évtizedben), akkor 10 év után a tőkéd és a kamataid vásárlóértéke kétharmadára olvad, 20 év alatt a 44%-ára. Vagyis 20 év után hiába veszel fel ugyanannyi kamatot, a felét sem fogja érni. Ezért csak az infláció feletti jövedelemmel szabad számolnod, ha valóságosan is meg akarod őrizni a tőkéd értékét. Tehát ha legalább 70-80 milliód van, akkor van értelme arról beszélni, hogy a tőkéd passzív jövedelméből akarsz megélni. De akkor is csak egy viszonylag szerény szinten tudod előadni ezt. Nagyon sokan megfogadják, hogy a tőkéhez nem akarnak nyúlni, ezért azért kérnek segítséget, milyen kötvényeket, állampapírokat vagy részvényeket kellene összeválogatni, hogy azok havonta-kéthavonta fizessenek kamatot vagy osztalékot, amit aztán elkölthetnek. Ezt soha nem értettem. Mi a különbség aközött, hogy feléled a kötvényeid kamatát, mondjuk évi 5%-ot vagy eladsz a kötvényalapodból havonta 0,42%-ot (azaz évi 5%-ot)? Nem mindegy, hogy a száz forint árú kötvényed fizet 5% kamatot, vagy a 100 forint árú kötvényalapod ára megy fel egy év alatt 105 forintra és abból adsz el 5 forintért? A végén ugyanúgy 100 forintod lesz kötvényben. Tehát nem, nem a tőkédet éled fel, amikor eladsz a kötvényalapodból havonta. Mi a különbség aközött, hogy az osztalékot éled fel, vagy havonta eladsz a részvényalapodból mondjuk 5/12 százalékot? Úgyhogy felesleges túlkomplikálni ezt a dolgot, pár indexkövető alap tökéletesen alkalmas erre a célra. Nézzük meg, hogyan tudod növelni a hozamodat, hogy több maradjon a havi megélhetésre? Első körben rossz hírem van: csak magasabb kockázat mellett tudod ezt megtenni. Azonban egy jól összeállított portfólióval tudod csökkenteni a tőkeveszteség lehetőségét. A tőkéd egyik feléből vásárolsz biztos kamatozású kötvényeket, a másik feléből részvényalapokat veszel. (Most ilyen apróságokkal, mint devizakockázat, kötvények értékvesztése, meg hasonlók, nem foglalkozunk.) Úgy kell beállítanod a portfóliód összetételét, hogy a kockázatmentes rész két-három évig fedezze a havi megélhetésedet akkor is, ha a kockázatos rész értéke mélyrepülésbe kezd. Ebben az esetben a havi összeget a kockázatmentes összegből veszed fel, a kockázatos részhez nem nyúlsz és várod, hogy az árfolyam visszatérjen a számodra kedvező árfolyamhoz. Dollárban 40-60%-os arányt szoktak javasolni. Készülj fel arra is, hogy 10-15%-kal csökkentsd a havi költésedet, ha a részvények ára, vagy az általános kamatkörnyezet tartósan alacsony szinten ragadnak. Kalkuláld be a váratlan dolgokat, illetve ne feledkezzél el arról, hogy mondjuk egy ötévente esedékes autócsere, vagy lakásfelújítás komolyan apaszthatja a tőkéd összegét, így a további tőkejövedelmedet is. Reális veszély középtávon az infláció felpörgése (felpörgetése) is, hogy így csökkentsék az államadósságot. Ez nagyon érzékenyen érínti a tőkéd reálértékét, főleg, ha hosszabb futamidejű kötvényekben tartod a pénzed. (Erről már írtam itt: Államadósság: van visszaút?) Na szóval, egy jól felépített és átgondolt portfólióval nem lehetetlen megélni a tőkejövedelmedből, de azért ehhez magyar viszonylatban elég komoly pénzösszegre van szükséged. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:RSS-en ================================================================================ #590 A garázs, mint befektetés Dátum: 2014-09-05 13:09:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-garazs-mint-befektetes/ Nagyon felkapott befektetési forma lett mostanában a garázs, illetve az autóbeálló. Mint minden befektetést, ezt is lehet jól és rosszul is csinálni, lehet szerencséd egy jó hellyel és állhat sokat üresen egy másik lakóparkban az autóbeállód, vannak előnyei és hátrányai egyaránt. Ugyanúgy bele lehet nyúlni egy rossz garázs vásárlásába, mint akár egy lakásnál is. Van olyan ügyfelem, aki vett tíz helyet teremgarázsokban különböző felkapott belvárosi lakóparkokban, de azóta már nagyon megbánta. Vadásznia kell a bérlőket, akik egyre kevesebben vannak. Sokan eladták a második autót és az elsővel is inkább az utcán állnak. Hiába fizetős a parkolás, az ott lakók kapnak ingyenes bérletet. A kétszintes garázs alsó szintjén lévő hely szinte kiadhatatlan. Eladni is nehezen tudják a helyeket, hiába adják olcsóbban, mint vették. A garázs ára ugyanúgy esett az elmúlt években, ahogy az egyéb ingatlanok árai is. Ez persze jó (jobb) a most vásárolni szándékozóknak, de például a fenn említett úr ezen is sokat bukott. Tehát itt is lehet tőkeveszteséget elszenvedni, nem csak a lakóingatlanoknál, vagy a részvényeknél. Ők azok, akiknek nagyon nem jött be ez a befektetési forma. Péter az, akinek bejött, mondhatni már garázs-szakértővé vált az évek során. Ezért megkértem, hogy írja le, szerinte hogyan lehet jól csinálni ezt a befektetést és neki milyen tapasztalatai vannak. Ha kérdésed van hozzá, írd meg hozzászólásban, válaszolni fog rá. A következő sorok az ő írása és az ő véleménye. Remélem, hasznosnak fogjátok találni. Garázs, a passzív befektetés Pár éve kezdtem teremgarázsokba fektetni, Miklós kérésére megírom az ezzel kapcsolatos tapasztalataimat. Egy sikeres vállalkozást vezetek, ebből van folyamatos cashflow-m, amit nem kell visszaforgatnom, mert az én területemhez inkább csak szaktudás kell, tőke nem annyira. Emellé kerestem olyan tevékenységet, amihez tőke kell, munka pedig kevésbé, így találtam rá a garázsra, mint lehetőségre. Bérbeadott lakás volt a családban, a rossz tapasztalatok alapján azt inkább elvetettem. Jelenleg van közel 50 garázsom és több egyéb kisebb értékű ingatlanom. Nem akarok meggyőzni senkit, van akinek jó ez a típusú befektetés, van akinek nem. Én több előnyét látom, mint hátrányát, a hátrányokat tudom kezelni, tehát nekem jó. Garázsok fajtái Teremgarázs: A teremgarázsok többnyire osztatlan közös tulajdonként, adott tulajdoni hányaddal szerepelnek az ingatlan-nyilvántartásban, de be van jegyezve a konkrét beálló száma is, így nem vitatható, ki mit használhat. Fedezetnek nem fogadják el őket hitelhez. Önkormányzati egyedi garázsok: Ezek a garázsok jellemzően Önkormányzat telkén létesült saját tulajdonú felépítmények, az Önkormányzatnak a területhasználatért 3000 Ft körüli (garázsonként változó) havidíjat kell fizetni). A garázsok jellemzően 30-40 éve épültek téglából, hullámpala vagy hasonló fedéssel. A beázásra figyelni kell! Az önkormányzatok kifejezetten egyoldalú szerződéseket kötnek, a tulajdonosnak nem sok joga van, több nem piaci kockázat is van. Magántulajdonú egyedi garázsok: ezek saját telken vannak többnyire, de van, ahol társasházé a telek, ld előző. Raktárnak, üzletnek, barkácsműhelynek is jók lehetnek, de ha nem erre használod, alacsonyabb a megtérülés, mert a bérlő nem értékeli úgy ezeket az opciókat, mint az eladó. Miből származik a bevétel? Bérleti díj: A bérleti díj hozama szerintem elég jó 10% körül van, de legalább az inflációval lehet évente emelgetni, így a hozam már csak emiatt is automatikusan nő évente (vagy reálhozamként működik). Ráadásként az önkormányzatok folyamatosan emelik a pakolási díjakat és terjesztik ki a parkolási övezeteket, így a „helyettesítő termék”, az utcai parkolás drágulása miatt is lehet emelni a bérleti díjakat. Egy helyen 9.500 Ft/hó bérleti díjjal kezdtem 3 éve, most az új bérlők már 12.000 Ft-ot fizetnek. Három év alatt 26 %-kal sikerült emelni a bérleti díjat! (nem mindenhol megy ilyen ütemben) Inflációkövető értékemelkedés: Az ingatlanok értéke emelkedik hosszú távon az infláció miatt (ha nem a tetőponton vásároltál), míg egy bankbetét értelemszerűen nem (ott a kamat azt is tartalmazza) ezért ha bankbetéttel hasonlítjuk össze a hozamot, ezt az értéknövekedést/csökkenést hozzá kell adni a bérleti díj hozamához. Az árak persze elméletileg zuhanhatnak is, de a parkolási díj támaszként viselkedik. Ha banki kamatok idővel vissza is mennek 10%-ra, akkor sem várható, hogy az brutális reálhozamot tartalmaz majd, hanem az infláció is vele megy, akkor pedig a bérleti díj és az ingatlan értéke is növekszik. Alkalmi vevő esélye: A társasházakban mindig vagy ugyanannyi garázs épül, mint lakás, vagy kevesebb, több nemigen. Így a garázzsal nem rendelkező lakások mostani vagy majdani tulajdonosai, a házba költöző új lakók felárral is hajlandók megvenni a garázst, ha a lakásukból lifttel megközelíthető. A lakás árához viszonyítva mindegy, ha pár százezer forinttal drágább a garázs, a lakás értékékét a kényelem miatt jobban növeli, ha nem három utcával arrébb kell parkolni. Pláne, hogy idővel lesz második autó is, az asszony még jobban félti a kocsiját az utcán, még kevésbé akar jeget kaparni, így kelleni fog második garázs is. Emiatt „opció”-ként is működik a garázsbefektetés, egyszer lesz egy házbeli lakó, aki papucsban, lifttel szeret lejárni a kocsihoz, és megér neki néhány százezer forintot a piaci ár fölött, hogy az ő lépcsőházában legyen a garázs. Volt olyan garázsvevőm a Sasad liget lakóparkban, aki csak akkor volt hajlandó szerződni a kinézett lakásra, miután velem megállapodott a garázsról. Természetesen az áralku lehetősége fel sem merült. Ezt egy opcióként kell felfogni. Kezelés, karbantartás A garázsok kezelése nem sok energiába telik, a TV előtt a kanapén fekve pizzával a kezében még Garfield is boldogulna. A bérbeadás folyamatát egy VIII kerületi garázs példáján tudom legjobban szemléltetni: • Felteszem az internetre a hirdetéseket • A bérlő meglátja, már eleve el tudja dönteni, hogy döntő paraméterek, a környék és az ár megfelelnek-e. Ha nem, meg sem nézi, aki megnézi, esetleg azt próbálja ki, hogy könnyen befér-e a kocsija (én már tudom, hogy be fog férni, mert telefonon megkérdezem, milyen a kocsija, és az én Skoda Octaviam elég nagy, hogy ahhoz viszonyíthassam). Emiatt nincsenek „garázsturisták”, nincs olyan egyedi tényező, ami miatt csak a megtekintés után lehet dönteni, pl. tetszik-e a csempe, milyen az elrendezés, stb. • Ha felhív, elmondom a címet, menjen oda, hívjon fel a kapu elől, én távolról, mobiltelefonnal kinyitom a garázst, nézze meg, jó-e. • Ha jó, küldök egy szerződést, töltse, ki írja alá, postázza el, és utalja az első bérleti díjat és a kauciót. • Ha ez megvan, szólok a közös képviselőnek, hogy aktiválja a bérlő számát, és utána használhatja. • Ha megszűnik a szerződést, vagy nem fizet, letiltatom a számát, és nincs parkolás. Az egész folyamat alatt még csak Magyarországon sem kell lennem! Persze nincs mindenhol mobilos kapunyitás, és egyszer nem árt találkozni a bérlővel, ezért a megtekintésre már viszek szerződést, és ott elintézek mindent. Általában az első megnéző kiveszi, vagy maximum a második, és ekkor a kulcsot is megkapja, továbbiakban nincs teendő. Ha így csinálod, az befektetés, ha már az első bérlőt is Te hajtod fel, az inkább már a vállalkozás fele hajlik. Ha még ez is sok macera, akkor minden bérlőkkel kapcsolatos ügyintézést ki lehet adni, és akkor teljesen passzív lesz. Kockázatok: 1. Rongálás, „lelakás" Egy teremgarázst nem lehet lelakni, mert csak betonból és meszelésből áll, a kapu esetleges elromlását a tulajdonosi közösség javíttatja, az esetleges károk tulajdoni hányaddal arányos része maximum pár ezer forint lehet. Ezért nem is kell ellenőrizni a bérlőket, amíg fizetnek. 1500 Ft-os közös költség és 100 garázs esetén havi 150.000 Ft a fedezet a közös tulajdonú részek javítására, ebből évente lehetne venni egy új garázskaput. 2. Üresen állás Ha nincs kiadva, nem kell fűtést, rezsit stb. fizetni, csak közös költséget (szokásosan kb. 10-15%- az elérhető bérleti díjnak, nagyságrendileg 1000-4000 ft). Aki nem akar sokáig várni, egy-két ezer forinttal a piaci ár alatt gyorsan ki tudja adni, és ha 10% helyett csak 9% lenne így a megtérülés, akkor is jó üzletet kötött. 3. Ingatlanpiac esése Míg egy lakásnak vagy más típusú ingatlannak ezer alternatívája lehet, a fekvéstől a nagyságig, aminek változását képtelenség évekre előre látni, a garázsok értékét kevésbé befolyásolja az ingatlanpiac helyzete, garázsbérlet legjellemzőbb alternatívája a az utcai (fizető) parkolás. Ennek kereslete jól kalkulálható egyszerű tényezők (parkolási díj, garázsárak) alapján. A fizető parkolás egyre jobban terjed Budapesten (pl. Óbuda nagy részén jövőre bevezetik), valamint egyre inkább emelik a kerületi Önkormányzatok a parkolási díjakat. Emiatt a garázsok ingyenes alternatívája, az utcai parkolás is szűkül és drágul. 4. Nemfizetési problémák: Simán kizárható a bérlő, a belépési jogosultság letiltásával vagy parkolás gátló felszerelésével, nem jönnek a jogvédők, hogy három gyerekkel a híd alá kényszerül, nincs kilakoltatási moratórium. 5. Likviditás: szükség esetén 1-2 millió forint körüli áron darabonként el lehet adni a garázsokat, pláne bérlővel, míg egy darab nagyértékű ingatlant csak egyben lehet eladni. Mivel különböző helyeken vannak, ha meghirdet öt garázst öt helyen, abból kettőt-hármat biztosan elad 1-2 hónapon belül, míg a lakásnál akár egy év is lehet. Befektetésként is értékesíthető: A bérbe adott garázs nem csak gépkocsitárolóként, de ingatlanbefektetésként is értékesíthető. Hol érdemes venni? Csak a budapesti piacot ismerem, ezért az alábbiakat nem biztos, hogy mindenhol érvényesek! „Általában” nem érdemes garázst venni, de egyes konkrét garázsok lehetnek jók. Budán I, II, XII-ben gyakorlatilag sehol, III, XI, Budafok már jobb. A drága környékeken a garázs is drága, a bérlők pedig nem fizetnek annyit. 1,5Mft-s garázs 15eft-ért (+közös költség) kiadva 12% hozam, 4 milliósért nem fizetnek 40eft-ot. 2,5-3 Mft alatt érdemes nézelődni. Pesten a belváros legbelső részeiben az a helyzet, mint Budán, a többi lehet jó. Sok mindentől függ, melyik a jó hely, pl. • garázsok sűrűsége a környéken • kocsival rendelkező lakosok száma a környéken • parkolási díj, • autófeltörések száma Ha most akarsz belevágni, nem javaslom, hogy vegyél pár üreset, mert nem ismered a piacot a környéken, ezért lehet, hogy úgy jársz, mint Miklós ismerőse. Én mikor kezdtem, eleve bérbe adottat vettem, mert úgy gondoltam, amiért már egyszer fizetett valaki, akkor arra már legalább egyszer volt igény. Ha nagyon biztosra akarsz menni utána, hirdesd a bérbeadást foglaltan is, írd fel az érdeklődők adatait, és ha felmond a bérlőd, hívd fel őket. Legjobb, ha nem a szomszéd Mari nénitől veszed meg, aki miután meghalt a férje, az unokaöccsének adta ki a garázst, hanem olyantól, aki szintén befektetésnek vette. Ez azért jó, mert ha egy hozzáértő már kockáztatta benne a saját pénzét, akkor Te is bátrabban megteheted. Miért adja el egy befektető a bérbe adottat? Lehet, hogy húszat vett egyszerre, nagykeráron, bérlő nélkül, és ha így eladja, gyorsabban megfordul a pénze, mintha 10 évig bérbeadja. Ráadásul, ha így veszed, akkor egy nagyobb portfolióból meg tudsz venni egyszerre 10-et, 3-4 különböző helyen, és diverzifikáltad a portfóliódat, és egy ügyvédi költség. Ha szerencséd van, és az eladónak már van egy embere, aki intézi a többi ingatlana ügyeit, és kiadhatod neki a kezelést. Ha már vettél pár bérbe adott garázst, túl vagy egy-két bérlőváltáson, látod a költségeit, akkor már megpróbálhatsz alkalmi vételekre vadászni, már ismerd valamennyire a piacot, addig pedig csak pármilliót kockáztatsz, és nem 10-et, mint egy lakásnál. Ha további kérdésed van, írj hozzászólást,esetleg e-mailt (garazs@mail2.webex.hu) ha tudok, segítek. Péter Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #591 Ingatlan, részvények, tőzsde- olvasói kérdések Dátum: 2014-09-08 08:02:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlan-reszvenyek-tozsde-olvasoi-kerdesek/ Huszonévesek vagyunk, jónak mondható, havi 800 ezres összfizetéssel. Jelenleg egy olcsó albérletben lakunk, de nyilván gyakran felvetődik a saját lakás kérdése. Mostani megtakarításunk tizenpár millió forint, semmiképp sem használnám fel az egészet önerőként. Ilyen összeggel, ésszerű hitelt felvállalva igazából nem találunk olyan lakást, ami minden szempontból megfelelne, cserébe sok-sok évre eladósodtunk. Azonban észrevettem, hogy a legjobb budapesti kerületekben is találunk olyan kiadó lakásokat, amit megvenni nagyon sokáig nem tudnánk. Béreljünk inkább egy ilyen lakást? Vajon butaság ez az ötlet, felesleges pénzszórás, vagy van létjogosultsága? A magyar embernek ha nincs pénze, vesz egy lakást. Ha van 10 milliója, vesz egy sorházi lakást 25 millióért. Ha van 25 milliója, budai házat keres 60 millióért. Nagyon bölcs gondolat, hogy nem akartok lakást venni és eladósodni 20 évre. Ráértek ezzel akkor, amikor már van rá pénzetek. Ha a meglévő pénzetekért kapható lakások nem elég jók a számotokra, akkor egész egyszerűen még túl korai vásárolni. Bérelhettek-e drágán lakást? A kérdés kicsit összetett, de szerencsére nem bonyolult. A ti korotokban körülbelül havi kétszázezret el kell tenni a hosszútávú céljaitokra (nyugdíj, leendő gyerekek, stb.). Ebben még nincs benne a saját lakás megvásárlása. Ha ezt sikerül eltenni, utána már csak a ti döntésetek, hogy a maradék pénzt mire költitek. Ha drága lakás bérlésére költitek, akkor valószínűleg le kell mondani valamiről. Például ennyivel később lesz saját lakásotok, vagy nem tudtok olyan autót venni, amit szeretnétek. Esetleg a nyaralást kell kevesebb pénzből kihozni. Ha úgy gondoljátok, hogy inkább laktok egész évben jobb helyen és cserébe lemondotok a drágább nyaralásról, esetleg nem bánjátok, hogy további két év, mire telik saját lakásra, akkor semmi akadálya, érezzétek jól magatokat az új bérleményben. De ez semmiképpen ne menjen a megtakarításra szánt összeg kárára, ha csak abból telne a drágább bérleményre, akkor még az is túl korai nektek. (Bár ilyen fizetésből azért illene tudni kifizetni egy kétszázezres bérleményt is a megélhetés és a megtakarítás mellett.) Persze választhatjátok azt az utat is, hogy most takarékosan éltek még tíz évig, hogy aztán ne kelljen többet pénzért dolgozni, vagy csak részmunkaidőben: Pénzes úr tanácsai A döntés a tiétek. (Szeptember végén lesz Akadémia, ott átnézzük, mennyit kell eltenni havonta és hogyan kell tervezni a kiadásokat.) Ha összeomlik a tőzsde, leesik mondjuk a felére, attól miért omlik össze a gazdaság is? Oké, a részvényesek elvesztik a virtuális vagyonuk felét, de attól még ugyanannyi autó, túró rudi és ruha kell az embereknek. Ez miért érinti a gazdaságot? Sokan összekeverik az okot az okozattal. Egyrészt a tőzsdei korrekciók (10-20%-os esés) nem szoktak kihatással lenni a gazdaságra, de még a tartós eső piac sem. Másrészt viszont nem a tőzsde rántja magával a gazdaságot, hanem a gazdaság összeomlása miatt zuhan a tőzsde. Csak ebből az átlagember annyit lát, hogy zuhant a tőzsde, aztán egy-két hét vagy hónap múlva egyre több a munkanélküli és csökkennek a fizetések. A részvény árát az adott vállalat jövőbeni pénztermelő képessége határozza meg. Ha gazdasági válság van, akkor a cégek várhatóan kevesebb profitot tudnak csak termelni a jövőben, ezért most esik a részvényeik ára. A részvényár mindig a jövőbeni várakozást fejezi ki. Ezért van az is, hogy bár még tart a gazdasági válság, de a részvényárak már elindultak felfelé. Tehát nem azért vagy beteg, mert lázas vagy, hanem azért vagy lázas, mert beteg vagy. Nem a részvényárak befolyásolják a gazdaságot, hanem a gazdaság állapota a részvényárakat. Olvasom Kiyosakitól a Gazdag papa próféciája című könyvet. Gazdag papa a 2010-2020-as időszakra egy totális tőzsdekrachot jósol a demográfiából, és a törvényekből kiindulva. Azt mondja, hogy a baby boom generáció (1946-1964 között születettek) ekörül fogja elérni a nyugdíj korhatárt és elkezdik pénzre váltani a részvényekben lévő megtakarításaikat, ami eszméletlen eladói nyomást generál. Ehhez meg hozzájön, ha a többi leendő nyugdíjas is elkezdi menekíteni a megtakarításaikat a tőzsdéről, még inkább felpörgetve az esést, agyonverve a tőzsdét. Te hogyan látod ezt? Nos, nem akarom bántani Kiyosaki urat, de finoman szólva sem a közgazdaságtan fenegyereke. (Itt már írtam róla) - A baby boomerek generációjában mindössze a háztartások 60%-a rendelkezett "valamennyi részvénnyel" 2007-ben, a nagy összeomlás előtt. Azóta ez az arány még kevesebb. Akinek van is részvénye, mostanra már csak a portfóliójának a kisebb részét teszi ki, a többi egyébként is kötvényekben van. Vagyis az általuk kezdeményezett eladások nagy része már meg is valósult. - Ha el is kezdik felhasználni a még megmaradt részvényeiket, nem egyszerre fogják eladni az egészet, hanem 15-25 év alatt folyamatosan. Ehhez még vegyük hozzá, hogy ez a generáció 2012 és 2029 között folyamatosan fog elmenni nyugdíjba, nem egyszerre. Tehát ha befolyásolni is fogja az eladásaik a részvénypiacot, az 25-40 év alatt fog megtörténni. - A következő generáció éppen úgy takarít meg részvényekben, ahogy tették ezt a baby boomer-ek. Tehát szó sincs arról, hogy előttük senki, utánuk senki nem fog soha részvényt venni. - Az amerikai vagyon egyharmada a lakosság 1%-ának a kezében van. Tehát ebből a szempontból édes mindegy, hogy hány gyári munkás megy el nyugdíjba és mennyi részvényt fog eladni. Arról nem is beszélve, hogy az amerikai tőzsdén megtalálható teljes pénzügyi vagyon mekkora része van egyáltalán az (amerikai) lakosság kezében. A sort folytathatnám, de ez az elmélet is csak egy a divatos, jól eladható, de szinte minden alapot nélkülöző elméletekből. Ha bestsellereket akarnék írni, én is ilyenekkel dobálóznék. (Egyébként a baby-boomerek valószínűleg befolyásolni fogják a részvényárakat, csak nem így. Hanem a megnövekvő egészségügyi kiadások és a csökkenő fogyasztáson keresztül fognak áttételesen hatni (negatívan) a cégek profitjára, így a részvényárakra is. Ezen érdemes gondolkodni, de a fenti pánikkeltés egy marhaság, már elnézést.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #592 Reklámadó: külföldön tágasabb Dátum: 2014-09-08 20:29:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/reklamado-kulfoldon-tagasabb/ Az RTL bekebelezésére és az egyéb rebellis médiaszolgáltatók ellehetetlenítésére kitalált reklámadó nem csak a célkeresztbe került cégeket hozza nehéz helyzetbe. Az új törvény mindenkit érint, aki havi 2,5 milliónál többet fordít reklámra. Ugyanis ekkor a reklámot megrendelő vállalkozásnak kell 20% adót fizetnie, valamint nem vonhatja le a reklámozás költségeit a társasági adóalapból. (Ez újabb 10-19% teher ugye csak a társasági adót figyelembe véve.) Ettől akkor lehet eltekinteni, ha a reklámot elhelyező partner nyilatkozik arról, hogy ő megfizette a reklámadót. Márpedig egy Google, vagy Facebook ilyen igazolást soha nem fog neked kiadni. De hogy még nagyobb legyen az agymenés, a cég saját reklámja is reklámnak minősül és azután is fizetni kell az adót. A cégautóra felrakott matrica, a saját weboldalon futó saját hirdetés és a többi. Hogy ezt hogy lehet felértékelni, arról nagyjából senkinek nincs fogalma, de adóbírsághoz biztos jó lesz, ha éppen mást nem találnak. Az is kérdés (vagy inkább nem), hogy aki a befolyó reklámpénzek miatt elvileg adóköteles lenne, de a bevétel nem éri el a félmilliárdot, annak kell-e nullás bevallást beadni. Ez csak azért jutott eszembe, mert éppen a napokban beszéltem valakivel, akinek webáruháza van és sokat költ Google és Facebook hirdetésekre. Arról érdeklődött, hogyan tudna külföldön céget csinálni és hol érdemes a környéken, mert nem tehet mást, el kell mennie ebből az országból, legalábbis papíron. Gratulálok ezúton is a törvény megalkotóinak. Most újabb cégek mennek Szlovákiába, ahol nem csak a cégadó, de az ÁFA is kevesebb és még ilyen ostobaságokkal sem nyúzzák a vállalkozásokat. Kell egy szlovák cégbejegyezés, illetve pontosabban 10 milliós forgalmanként egy-egy cég, hogy ne keletkezzen idehaza telephely és így adófizetési kötelezettség, élvezni kell az alacsonyabb társasági adót és a kisebb ÁFA nyújtotta versenyelőnyt. Persze ez nem teljesen legális, ha közben idehaza élsz (bővebben ebben a cikkben), de ha kiköltözöl a határ túloldalára, már minden rendben van. Úgyhogy ne lepődjünk meg, ha az eddigi webáruházak, akik sokat reklámozták magukat, hirtelen szlovák címmel fognak szerepelni a régi weboldalon. Ha pedig vállalkozó vagy és sokat hirdetsz, vagy éppen neked fizetnek hirdetésekért, mindenképpen beszélj egy adótanácsadóval. ================================================================================ #593 Airbnb: megéri foglalkozni vele? Dátum: 2014-09-10 08:08:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/airbnb-megeri-foglalkozni-vele/ Az Airbnb.com, Booking.com, Homestay.com, Wimdu.com, Holidayletting.com, 9flats.com és a hasonló magánszállás-közvetítő cégek nagyon népszerűek lettek az egész világon. Ezeknek az oldalaknak a lényege, hogy magánemberek felajánlják a szállásaikat turistáknak, a szállodai áraknál sokkal olcsóbban. Lehet külön lakást bérelni, külön szobát, de akár aludhatsz egy légtérben a szállásadóval is. A feleket például az Airbnb (a bnb a bed'n breakfast, vagyis ágy és reggeli rövidítése, ami egy ismert szállástípus az angol nyelvterületen, az airbed jelentése pedig a matrac, azaz a vendég-pótágy) hozza össze, természetesen jutalék ellenében. A szállásadó a cégtől kapja meg a fizetést, átutalással. A booking.com-nál a vendég fizet általában készpénzzel, amikor megérkezik. Ha egyáltalán megérkezik. Mert ahol nincs előleg, ott gyakran hiába várod a "Mustafa79" nicknevű felhasználót a megbeszélt időben. Mivel az árak jóval alatta maradnak a szállodai szobaáraknak, a szolgáltatás egyre felkapottabb. Nemcsak a turisták, de a pénzt keresni vágyó ingatlantulajdonosok között is. A nagy kérdés, hogy vajon megéri-e beszállni az üzletbe? Mi jövedelmezőbb, mi kényelmesebb, mi kiszámíthatóbb: kiadni a lakásomat turistáknak egy-két éjszakára, vagy inkább állandó bérlőt találni egész évre? Néhány dolgot érdemes figyelembe venni: jó eséllyel csak Budapesten, vagy kiemelt turisztikai központban, mint például Hévízen érdemes próbálkozni. Persze Tiszaújvárosban is beeshet egy-egy ember, de azért erre nehéz üzleti modellt alapítani. Budapesten is csak a szűken vett belvárossal vagy versenyképes, kevés turista fog Újpesten lakni, ha 8-9.000 Ft-ért komplett lakást kap a belváros szívében. Lepukkant lakással, a nagymami 90 éves bútoraival sem leszel hosszú életű az oldalon, a véleményt alkotó turisták gyorsan le fogják húzni az értékelésedet. Ezért mindenképpen igényes környezetet kell teremtened a kiadandó lakásban. Ez pedig pénzbe kerül. Munka hússzor-harmincszor annyi van vele, mint egy állandó bérlővel. A turisták jönnek-mennek, állandóan készen kell állnod, hogy átadhasd a kulcsokat, takaríts utánuk akár naponta, új ágyneműt húz és a többi. A vendég érkezhet hajnalban, vagy éjszaka is. Persze megadhatod, hogy csak minimum 2-3-5 éjszakára adod ki a lakásodat, de így egyrészt kevesebb kuncsaftod lesz, másrészt több lesz az egy-két napos lyuk a két foglalás között. A turisták sem a legjobb bérlők a világon, egy-egy merevrészeg társaság csúnyán le tudja amortizálni a lakásodat minden tekintetben, amit neked patyolattisztává kell varázsolnod, mire a következő bérlő megérkezik. A tolvajokról nem is beszélve. A szomszédok sem biztos, hogy örülnek az esetleges állandó csatazajnak a lakásodban. Amint látod, ez az üzlet már sokkal inkább egy teljes embert követelő vállalkozás, mintsem egy nyugis "negyedévente ránézek a bérlőre" lakáskiadás. Itt te mosol, takarítasz naponta a vendégekre és készen állsz a leglehetetlenebb időkben, hogy átadd a lakást a vendégnek, vagy megold az eldugult lefolyó problémáját, amit az előző bérlő sikeresen teletömött. Rendes kilenctől fél hatig munkabeosztás mellett ezt nehezen tudod kivitelezni, hacsak nincs egy agilis és nyelveket beszélő nyugdíjas a családban. Vannak rémtörténetek, hogy a beköltöző turistának esze ágában sincs kiköltözni, akár fél év is lehet, mire megszabadulsz tőle. (Egy ilyen cikk itt, de találhatsz még hasonlót.) Mindezen hátulütők mellett megérheti-e kiadni a lakásod turistáknak az állandó bérlők helyett? Fontos tisztán látni, hogy egyrészt a kiadás nagyon szezonális. Novembertől márciusig nem tapossák egymás sarkát a turisták Budapesten. A konkurencia egyre nagyobb, több mint ezer lakás van fenn az Airbnb-n budapesti címmel. Sok fotón szép lakást már jóval tízezer alatt ki lehet venni, akár egy éjszakára is. Tehát kérhetsz csillió forintot, de könnyen lehet, hogy senki nem akar hozzád jönni. (Persze évek alatt kialakulhat egy visszatérő vendégköröd, vagy a volt vendégeid ismerősei jöhetnek hozzád, de azért idáig eljutni egy pár év.) Ha nem szeretnél az oldalakon a 47. oldal alján lenni, akkor fizetned kell az előrejutásért, de a kiemelt helyeken való megjelenés nem olcsó. Vagy fix összeget fizetsz, vagy a normál jutaléknál (ami például a booking.comnál 12%) magasabb jutalékot vállalsz be. Minél többet, annál előrébb kerülsz a listán. (Az Airbnb-nél sokat számít a pozitív értékelés is.) Mennyi pénz folyik be a lakásod kiadásából? Most szeptemberben még utószezon van, a nyár sokkal jobb, a késő ősz sokkal rosszabb turisták szempontjából. (Bár nyáron egyre többen adják ki a diákok miatt kiürült lakásukat, így a konkurencia is nagyobb.) Kiválasztottam egy 9.000 Ft-os lakást a legelső oldalról és megnéztem a foglaltságot. Jövő hétre két nap szabad, a hónap többi részében másik kettő, október foglalt 23.-ig, utána (még) sok az üres hely. Ő valószínűleg teltházzal mehet nyáron, most 24-26 napra lehet kiadva a lakása, októbertől árat csökkentett, szerintem szezonon kívül is lehet neki átlagosan 15 napra ügyfele. Ebben a hónapban 225 ezer forint a bruttó(!!!) bevétele, rosszabb hónapokban 120 ezer forint, a nyarat sajnos nem tudjuk. (Drágábban adta-e nyáron, mint szeptemberben?) A lakás egy egyszobás lakás egy új lakóparkban, a berendezése olcsó, de elfogadható. A kiadásait nem ismerjük, de takarítani, ágyneműt mosni, számlákat befizetni mindenképpen pénzbe kerül. (Vigyázz! Ebben az esetben az összes rezsit, áram, gáz, stb. te fizeted, ha bérlőt tartasz akkor meg ő! Ez nagy különbség!) A közvetítőoldalak jutaléka is lecsíp még egy jó 10%-ot a bevételedből. Levonva a bevételéből a 25 ezer közvetítői jutalékot, mondjuk 40 ezer rezsit és további 30 ezret a mosásra és egyéb költségekre, ebben a hónapban 140 ezer forint volt a költségekkel csökkentett bevétele adózás előtt. Egy nem kiemelt hirdetés a hatodik oldal aljáról, sokkal jobb helyen lévő ingatlan (első kerület) napi 8.900 Ft-ért, szeptemberben a hátralévő 20 napban még 5 üres nap van, az októberi hónapban pedig egy foglalás sincs. Egy háromszobás lakás az Operánál napi 19.000 Ft-ért viszont elég jó foglalással bír, már csak két nap szabad szeptemberben és október is elég foglalt. A lakás tulajdonosa több lakást üzemeltet, legalább 5-6-ot a hirdetések alapján. Tisztán játszhat, mert még idegenforgalmi adót is von a vendégeitől. Ja igen, adózás. Ha csak egy lakásod van kiadó, nagy mákod van: szobánként évi 32 ezer forintos átalányadóval és egy pici EHO-val megúszod a dolgot. (Bővebben itt 5. oldal 1.2.4 pontja) Ha már kettő vagy több lakásod van, amit kiadsz, akkor sajnos 16+27% a tarifa (ha áfamentes vagy, ha nem, akkor plusz áfa is), kivéve ha vállalkozásban csinálod (akkor kicsit kevesebb.) Az idegenforgalmi adó a bevétel 4%-a plusz az ilyen ingatlanokra sok önkormányzat vet ki különadót, négyzetméterenként 1.500-2.000 forint körüli összeget évente, erről is érdeklődj. Lehet adót csalni, sokan ezt csinálják, főleg az olyan oldalakon, ahol nem bankon keresztül utalnak, hanem a turista készpénzben fizet. Azonban lebuktatni ezeket az embereket csak adóhatósági akarat kérdése, hiszen minden adatuk ismert. Még egyszerűbb az Airbnb-t megszorongatni, hogy adja ki, kinek mikor mennyi pénzt küldött. Ezt több ország adóhivatala erőlteti, egyszer úgyis megtörnek. (Emlékszel? Svájc is beadta a derekát) Ezért ha csak egy lakásod van, fizesd be az átalányadót, mert ennyiért nem szabad adót csalni. Ha több lakásod van, beszélj egy jó adótanácsadóval, hogyan úszod meg a legolcsóbban az adózást. Összefoglalva: elég vegyes a kép, ha figyelembe veszem azt, hogy ez egy főállás, szerintem nem nagy a plusz haszon egy állandó bérlővel szemben. Havi bizonytalan 100-150 ezer nettó pluszért én nem állnék be főállású takarítónak és portásnak. Főleg, ha télen alig van vendég, így még ennyit sem keresek. Vigyázz, ne a nyárból indulj ki, hogy mennyi vendéged lesz, hanem az egész évet nézd egyben. Azonban ha vállalkozásban csinálod, 10 lakással, folyamatosan hirdetve több oldalon plusz saját weboldalon, embereket felvéve a takarításra, szerintem nagyon szépen el lehet vele karistolni, főleg ha már lesznek visszatérő ügyfeleid. Ha kitanulod a szakmát, hol hogyan érdemes hirdetni és a többi, szerintem nagyon jó a megtérülése a befektetésednek. De akkor ez már kőkemény vállalkozás, százmillió feletti tőkeigénnyel. Bár van egy tippem: legyél csak szervező: bérelj ki először egy belvárosi lakást, próbálj meg turistákat találni bele a tulajdonos beleegyezésével, tanuld ki a szakmát, aztán bérelj egyre több lakást. Esetleg vond be a tulajt is. Te hozod a turistákat, ő adja a lakását és feleztek a normál bérleti díj feletti hasznon. Ha te is adsz ki lakást a fenti oldalak valamelyikén, oszd meg velünk a tapasztalatodat, azt is, melyik oldalon a legjobb/leghatékonyabb/legolcsóbb hirdetni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #594 Hitelesek: ki mennyi pénzt kaphat vissza? Dátum: 2014-09-11 09:00:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelesek-ki-mennyi-penzt-kaphat-vissza/ Röviden összefoglalom, ki számíthat tőke és kamatcsökkenésre a bankoktól. Illetve egyszerűbb leírni, hogy ki nem: - Aki végtörlesztett 180 forintos CHF árfolyam mellett 2011/12 telén. (Update: szeptember 12.-én azt mondták, ők is beleeshetnek a szórásba, de a bank levonhatja azt, amennyit nyertek az árfolyamon a végtörlesztésnél.) - Akinek a lakását a Nemzeti Eszközkezelő már átvette. - Aki a 2004-es EU csatlakozás előtt kötött szerződést. - Akinek a szerződése 2009. július 26.-a előtt szűnt meg, akár kiváltás, akár végtörlesztés miatt. Vagyis hiába váltottad ki a hiteledet mondjuk 3 éve, akkor is jogosult vagy a visszatérítésre. Ahogy a forinthiteleseknek is jár vissza pénz, ha  a kamatemelésül jogszerűségét a bankok nem tudják igazolni. Persze a meccs még nincs lefutva, hiába jelentette ki a kormány a bankok bűnösségét, a törvény most az Alkotmánybíróság elé kerül, ha ott is jónak találják, mehet az Európai Bíróság elé, ott aligha állja meg a helyét az ártatlanság vélelme helyetti bűnösség vélelme és a visszamenő hatályú jogszabályalkotás. (Azt kérik számon a bankokon, hogy miért nem feleltek meg 2005-ben egy 2014-ben kitalált jogszabálynak. Ha a bankok tudják bizonyítani, hogy a mindig aktuális szabályoknak megfeleltek (tudják bizonyítani), akkor aligha kétséges, hogy megnyerik a pert az állammal szemben.) A nagy kérdés az lesz, ha addigra az ügyfelek már megkapták a pénzt, ki fogja megtéríteni a bankok várhatóan 900 milliárdos követelését az állammal szemben? Mennyit kaphatsz vissza? Mivel nagyon nagy a szórás, hogy ki, mikor, milyen devizanemben kötötte a szerződést, azt lehet mondani, hogy svájci frank esetén 15-20% tőkecsökkenésre és 20-30% havi törlesztőcsökkenésre számíthatsz. Mint fentebb írtam, akkor is, ha már kiváltottad a hiteledet. ================================================================================ #595 Norbi részvény: érdemes venni belőle? Dátum: 2014-09-12 22:53:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/norbi-reszveny-szabad-venni-belole/ Szinte naponta megkerestek, hogy a most tőzsdére lépő Update részvényekből érdemes-e venni, megéri-e az árát. Egyrészt én eleve nem vagyok híve a "stock-picking"-nek, amikor egy-egy részvényt veszel, abban reménykedve, hogy hátha okosabb voltál, mint mindenki más a piacon. Szerintem ennek nincs sok értelme, én sokkal inkább egy-egy teljes piac megvételére szavazok, mint egy-egy papír megvételére. Másrészt a frissen piacra lépő cégek (IPO, azaz első nyilvános kibocsátás) mindig sokkal rizikósabbak, mint a már évek óta a piacon lévő és bizonyított cégek. Nagyon sok kibocsátáskor vett részvény csúnya buktának bizonyul. Harmadrészt a konkrét részvény esetén szerintem kegyetlenül túl van árazva a dolog. Már kibocsátáskor négyszeres árat kérnek érte a P/E ráta alapján, szerintem ennyit messze nem ér és ráadásul egy ici-pici cégecske, kevés tőkével és lehetőségekkel. De az investor annyira szépen összefoglalta, hogy olvassátok el inkább az ő írásukat, minden megállapításával egyetértek, ugyanezt gondolom a cégről. A cikket itt találjátok: Norbi Update részvénykibocsátás. ================================================================================ #596 Webáruházak: ezt nem gondoltad volna Dátum: 2014-09-15 08:17:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/webaruhazak-ezt-nem-gondoltad-volna/ Az egyik ismerősöm egy igen érdekes témát választott a disszertációja témájául: hogyan változtatják az online áruházak az áraikat attól függően, hogy ki, honnan, milyen gépről, milyen böngészővel és hányadik alkalommal látogatja az oldalt. Amikor erről mesélt, igen meglepett, hogy az egészen nagyoktól, mint az Amazon az egészen kicsikig mennyien alkalmazzák ezt a technikát. Egy kicsit utánaolvastam és tényleg. Úgy hívják ezt a technikát, hogy differenciált árképzés. A weboldal figyeli, hogy honnan látogatod meg az oldalt, hányadik látogatásod ez, vettél-e már az adott termékből, milyen gép milyen böngészőjét használod és a többi. Ha a cookie-k, a böngésződben tárolt adatok alapján nemrég jártál a konkurenciánál, olcsóbb árat kapsz. Akkor is, ha múltkor valamit beletettél a kosaradba, de a végén nem vetted meg. Azonban nő az ár, ha valamit már többször megvásároltál, mert ekkor nem vagy árérzékeny az adott termékre. De árulkodó lehet az IP címed vagy a képernyőfelbontásod is, hogy mennyire vagy tehetős, ahogy a Safari böngésző használata is egy biztos jel arról, hogy drága Apple terméket használsz. A vásárlás előtt a weboldalon eltöltött idő, hány hasonló terméket néztél meg, hasonlítottál össze, mennyire megfontoltan vagy éppen impulzívan vásárolsz, szintén fontos információ a weboldal üzemeltetőjének, hogy mennyire vagy árérzékeny, ki fogsz-e fizetni 50-150 dollárral többet ugyanazért a tévéért, vagy akár 10 dollárral többet egy DVD-ért. Nem ritka, hogy akár 15-20%-kal magasabb árat is kaphatsz, mint egy másik személy, aki veled egyidőben böngészi ugyanazt a webshopot. Olyan ez, mint amikor a piacon a drága ruhában érkező vásárló mindent 50%-kal drágábban kap és nem is tudja, hogy másnak minden olcsóbb. Az alábbi videón azt mutatják, hogy azonos időben más árat mutat a Firefox böngésző, mint a Chrome az egyik nagy amerikai webáruházban: Egyébként a dolog nem újdonság, az Amazon már tizenéve használja ezt a technikát, volt is nagy balhé belőle, amikor először kiderült az ezredforduló környékén, hogy ez diszkrimináció, meg hasonló kifogások voltak. Azóta bevett dolog lett, hogy ugyanaz a könyv az egyiknek ennyibe kerül, a másiknak 20%-kal drágább. A dolgot meg tudod úgy hackelni, hogy privátmódban használod a böngésződet, vagy rendszeresen törölsz minden cookie-t a gépedről, esetleg VPN-t használsz. De ekkor nemcsak a negatív árazástól szabadulsz meg, az esetleges árkedvezmények lehetőségét is elveszted. Engem meglepett, hogy milyen régóta és milyen nagy áreltérésekkel használják ezt még a legnagyobb webáruházak is.(Akár 20% pluszt is rávernek arra, akiről azt gondolják, úgyis kifizeti.) Igaz, ez nincs másként az offline világban sem, az óbudai Auchan sokkal olcsóbb, mint a budaörsi, mert ott árérzékenyebb emberek laknak és  konkurencia is nagyobb. De a Tesco és sok másik lánc is hasonlóan áraz, ott is hatalmas eltérések vannak az üzletek között. Kíváncsi vagyok, hány magyar webáruház használ differenciált árazást és mikor lesz az online hipermarketekben drágább a tej azoknak, akik csak összedobálják a kosár tartamát három perc alatt, mint azoknak, akik a legolcsóbbat keresik minden termékből, összehasonlítva az egységnyi árakat mindennél. Vajon most nem így működnek-e ezek az online üzletek? Ha van valami infód, oszd meg a közzel a hozzászólásokban. Update: a szakértő jelezte, hogy az Unióban tilos a differenciált árképzés, ezért ez csak az Unión kívül használható trükk. Nálunk kedvezménykuponokkal helyettesítik a differenciált árképzést. Menj erre az oldalra, nézelődj, majd vidd a kurzort a jobb felső sarokba, mintha be akarnád zárni az oldalt. És tádám, mindjárt megjelenik egy kupon 10% kedvezménnyel. Update kettő: Ennek ellenére sokan csinálják Európában is. Kattints erre a linkre, nézd meg mennyibe kerül a cipő, aztán nyomj egy frissítést, és láss csodát, mindjárt drágább lesz 3.500 forinttal. Most nyiss új "privátablakot", (Billentyűzettel Ctrl+Shift+N Chrome böngészőben) vagy töröld a cookie-kat és megint olcsóbbá válik. :-) Persze ez egyszerű lehúzási kísérlet, nem tudományos differenciálás, de azért jobb, ha ilyenekre figyelsz. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #597 Lakáshitel: így lesz kevesebb a kamatod Dátum: 2014-09-17 08:54:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-igy-lesz-kevesebb-a-kamatod/ Az utóbbi pár évben a bankok bevezették az ügyfelenként eltérő árazást és gyakran igen komoly kedvezményt kapsz, ha beleesel a kedvezőbb elbírálásba. Megkértem a volt kollégámat, aki még mindig hitelbróker (olcsohitelek.com), szedje össze, hogyan lehet jobb ügyfél-kategóriába kerülni az egyes bankoknál. Kapva-kapott az alkalmon, mert akárhányszor írok a hitelekről, mindig megugrik a forgalma és azt mondja, innen jönnek a legjobb ügyfelei. :-) (Róla is csak jó visszajelzést kaptam eddig tőletek, úgyhogy mindenki boldog.) Következzen az ő gyűjtése, hogyan tudod meghackelni a rendszert, hogy kevesebb kamatot kelljen fizetned a lakáshiteled után. Milyen tényezőket vesznek figyelembe a bankok a hitelek árazásánál / kedvezmények megítélésénél, avagy hogyan csökkentsük leendő hitelünk kamatát? 1. Fedezeti arány (felvett hitel összege / ingatlanfedezet értéke) Ideális arány: 45-55% alatti érték. Vagyis maximum az ingatlan árának a felét vedd fel hitelbe. (A szerk megjegyz: szerintem ne is vágj bele a lakásvásárlásba, amíg legalább a pénzed fele nincs meg.) Mely pénzintézeteknél számít? OTP, K&H, Raiffeisen, Sberbank Hogyan befolyásolhatjuk: plusz ingatlanfedezet bevonásával letornázhatjuk a kívánt érték alá a fedezeti arányunkat. (A példa kedvéért alapból 80% hitel kellene, de rokoni ingatlan bevonása miatt 40%-ra esik a fedezeti arány.) A mérlegelésnél mindenképpen vegyük figyelembe a kiegészítő fedezet bevonásával járó plusz költségeket (értékbecslés (kb. 30-40.000 Ft), földhivatali illetékek (12.600+6.600 Ft), tulajdoni lap/térképmásolat (1.260-6.000 Ft,) illetve a nagyobb kockázatot, ha valamiért mégsem tudnánk fizetni a hitelt, két ingatlan úszhat miatta. 2. A jövedelem terheltsége (törlesztő részletek / hitelfelvevők havi jövedelme) Ideális arány: 30 % alatt. Vagyis az összes adóstárs hivatalos jövedelmének kevesebb, mint 30%-a menjen hitelek törlesztésére. Az összes, már meglévő hitelt is figyelembe veszik. Folyószámlahitel és hitelkártya esetében a teljes hitelkerettel számolnak (!!) akkor is, ha egyáltalán nem használjuk a hitelkeretet (Különösen OTP-nél bankoló ügyfeleknek érdemes jelzáloghitel felvétele előtt figyelni. Náluk gyakoriak az akár többmilliós hitelkeretek is. Nyílt végű hiteleknél a teljes hitelkeret 4-5%-át jövedelmet terhelő hiteltörlesztésként veszik figyelembe). Mely pénzintézeteknél számít? K&H, OTP, Raiffeisen, (a többi pénzintézetnél a „Kap-e hitelt az ügyfél?” ill. „Mennyi hitelt kap?” kérdést befolyásolja, a felsorolt pénzintézeteknél az árazásra is kihat). Hogyan befolyásolhatjuk? - Hitelfelvétel előtt szüntessük meg a folyószámla-hitelkeretünket és a hitelkártyánkat, vagy legalább vigyük minimális összegre a keret mértékét. (a hitel folyósítása után nyugodtan visszaállíthatjuk). - Meglévő hiteleinket, ha van rá lehetőség, még a jelzáloghitel felvétele előtt fizessük vissza, vagy a hitelfelvétellel párhuzamosan cseréljük kedvezőbb kölcsönre. - Adóstárs bevonása. - Lakáshitelnél a futamidő növelése és a hitellel párhuzamosan LTP fizetése is jó megoldás lehet bizonyos esetekben. (Vagyis hiába szándékozunk kifizetni a hitelt 7-8 év alatt, inkább vegyük fel 20 évre a kedvezőbb kamat miatt, aztán törlesszük elő az első adandó alkalommal. De ne feledkezzünk el arról, hogy ennek van egy egyszeri 1%-os költsége általában, bár ez jóval olcsóbb, mint évente 1%-kal többet fizetni kamatra.) 3. Bankszámlára érkező jóváírások mértéke Mely pénzintézeteknél számít? UniCredit, Sberbank, K&H, OTP (van, ahol plusz kamatkedvezmény jár, van ahol egy küszöbérték felett más az árazás) Hogyan tudjuk befolyásolni? Összes jövedelmünket, bevételünket, plusz házastársunk jövedelmét, az anyós nyugdíját és amit csak lehet, érkeztessük a törlesztési bankszámlára. Ha beüt a ménkű, ráérünk akkor másik számlákra irányítani a fizetéseket és nyugdíjakat. 4. Igényelt hitelösszeg nagysága Bizonyos összegek felett egyre olcsóbb a hitel kamata. (Jobban kell egy banknak egy ötmilliós lakáshitel, mint egy annál kevesebb és még jobban egy tízmilliós.) Ha nem vagyunk túl messze a határértéktől, érdemes végigszámolni, hogy mi történik akkor, ha annak érdekében, hogy egy küszöbértéket átugorjon a felvett hitelösszeg nagysága, egy kicsivel többet veszünk fel, majd az első adandó alkalommal a többletet előtörlesztjük. Egy jó annuitás-kalkulátor segít kiszámolni, mennyi a nyereségünk a teljes hitelre. Mely pénzintézeteknél számít? Sberbank, K&H, OTP, Budapest Bank, UniCredit 5. Adott pénzintézet termékei, vagy a pénzintézet által közvetített termékek közül minél többet vegyünk igénybe Ha további termékeket veszünk az adott banknál, komoly kedvezmény kaphatunk a kamatból. Ilyen termék lehet a bankszámlák, megtakarítási termékek, lakástakarék, biztosítások, stb. A következő szempontokat fontos mérlegelni: Az adott termékre, szolgáltatásra szükségünk van-e, vagy csak a kamatkedvezmény miatt igényeljük? Ugyanazt a szolgáltatást máshol mennyiért kapnánk meg? Megint csak ki kell számolni, mennyi a nyereségünk összesen és évente is az alacsonyabb kamat miatt és mennyibe kerül a választott plusz termékek éves díjai. 6. Egyedi kamatkedvezmények Az adott termékek kondíciós listájában szereplő kedvezményeknél nagyobb mértékűt akkor van esélyünk elérni, ha az üzletpolitikailag az adott intézménynek is megéri. Például az ott igénybe vett banki szolgáltatások által legalább annyit nyernek rajtunk, mint ügyfélen, mint amennyit a kamatkedvezmény által veszítenek. Ha egyedi kamatkedvezményt szeretnénk elérni, akkor érdemes egy másik pénzintézet konkrét, kedvezőbb ajánlatát bemutatni és jelezni, hogy amennyiben nem tudnak hasonlóan kedvező ajánlatot tenni, akkor a konkurenciát fogjuk választani. (A szerk. megjegyzése: a fiókvezetőknek általában van joguk kedvezményt adni bizonyos határok között, ha úgy érzik, egyébként elveszítik az ügyfelet. De központba felterjeszteni mindenképpen van lehetőségük. Ezért ha ilyen tervünk van, ne a lakáshiteles kezitcsókolommal akarjuk megvitatni, mert ő ebben nem kompetens, hanem a fiókvezetővel.) Összefoglalva: érdemes futni egy kört hitelfelvétel előtt, hiszen egy tízmilliós hitelnél évi százezret jelent minden egyes százaléknyi kedvezmény. A legrosszabb, ami történhet, hogy nem sikerül elérni a kedvezményt, vagy nem éri meg a hajcihő. De ha mégis összejön, akkor komoly kedvezményeket is kaphatunk. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #598 Euróban kapott fizetés és vállalkozók eurós utalása: hol a legolcsóbb? Dátum: 2014-09-19 08:30:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/euroban-kapott-fizetes-es-vallalkozok-euros-utalasa-hogy-a-legolcsobb/ Gyakori kérdésként landol a postaládámban az alábbi két téma. Az egyik kérdést magánszemélyek teszik fel, akik külföldről kapnak fizetést euróban, hol érdemes számlát nyitni. A másik vállalkozói kérdés, miszerint valaki euróért importál termékeket Magyarországra, amit itt forintért ad el. Az így nyert forintért eurót kell vennie, hogy kifizesse a számláit, de sokallja a bankköltségeket, mind az utalást, mind a pénzváltást. Mit lehetne tenni? A hazai bankok nagyon megdrágultak a tranzakciós adó és az egyéb banki sanyargatások miatt, ezért sajnos elég drága lett mindenféle pénzmozgás. Magánszemélyeknek megoldás lehet Szlovákiában számlát nyitni, mert hiába olcsó a magyar devizaszámla havidíja, minden pénzmozgás már nagyon sokban kerül. Átlépve a határt, a szlovák oldalon mindenki beszél magyarul, magyar iratokkal gond nélkül lehet számlát nyitni. Ha nincs autód, Komáromba elvonatozva pár perc alatt át tudsz sétálni Komarno-ba a hídon, az összes bank ott van egy rakáson. A kinti K&H bankot CSOB-nak hívják. Ott ingyenes a számlavezetés és a kártya is, ha teljesítesz pár feltételt: érkezzen legalább 400 euró a számládra havonta (lehet készpénzes befizetés is), legyen két állandó átutalásod (nyitsz egy megtakarítási számlát és havonta kétszer utalsz rá 10-10 eurót ingyen), valamint használd a kártyádat ötször egy hónapban. Amennyiben nem teljesíted valamelyik hónapban a feltételeket, 6 euró a számlavezetési díj arra a hónapra. A K&H hazai automatáiból 20 eurócentért tudsz pénzt felvenni, ez 65 forint. Tudtommal a Ferihegy I-gyel a K&H eurós automatája is megszűnt, OTP-s eurós automata van a Vörösmarty téren Budapesten, de abból már drágább pénzt felvenni. (Ha kimész, természetesen Szlovákiában ingyen használod a CSOB automatákat.) (Ehhez hasonló ajánlatokat más bankok is kínálnak Szlovákiában, a magyar (közel) ingyenes pénzfelvétel miatt az Erstét (kint: Slovenska Sporitelna) és az Unicreditet lehet érdemes megnézned.) A másik kérdés, forint váltása euróra és utalás Európába. Egyrészt ha sokallod a bankköltségeidet, érdemes megnézni, hogy más bankokban milyen árfolyamon váltanak neked devizát, lehet, hogy egyszerűen csak rossz banknál vagy. Például a Raiffeisen vállalati devizaváltása még listaáron is egész elfogadható, kicsi a spread (eladási-vételi különbség), mindössze 0,5-0,5% a középárfolyamtól. Link. Az utalási díj sem olyan rengeteg, 0,2% (plusz a tranzakciós adó), igaz erre még rájön még 2,51 euró plusz a minimáldíj is fájhat (5-15 euró), ha több kisebb tételt utalunk a különböző partnereknek. Ilyenkor megoldás lehet a Transferwise, amit cégek éppúgy használhatak utalásra, mint magánszemélyek. Itt devizaközép árfolyamon tudunk utalni (vagyis a pénzváltás veszteségét megússzuk), mindössze 0,5% utalási díjért plusz sajnos tranzakciós adó. (S a Transferwise számlájára is el kell utalnunk a pénzt a bankszámlánkról (belföldi utalás forintban), az sem lesz ingyen.) Mivel itt a minimáldíj csak egy euró és egyéb költségeink, mint "Swift díj" és egyebek nincsenek, könnyen lehet, hogy ezzel jobban járunk. Elő kell venni egy lapot, a bankunk hirdetményét a számlánk költségeivel és a pénzváltás költségeivel és el kell kezdeni számolni. Ha a mi bankunk drága ezen a területen, lehet hogy olcsóbb a Transferwiset használni, mint csak ezért bankot váltani. (Magánembereknek is remek, ha külföldre kell pénzt utalni, nekik talán ez a legolcsóbb megoldás. Még devizaszámlát sem kell fenntartani. Kis összegű utalásoknál verhetetlen, itt nem 20 eurós minimumköltséggel utalsz el 15 eurót.) Hogy miként működik, azt már itt leírtam: Amit a Transferwiseról tudni kell. A regisztráció egyszerű, mint a faék, de egy fényképes igazolvány fotójára szükséged lesz, amit fel kell tölteni. (Ha másképp nem megy, a mobiloddal fényképezd le az igazolványod.) Cég esetén céges papírok is kellenek, legyenek kéznél szintén beszkennelve/lefotózva. Ha pedig komolyabb eurós forgalmat bonyolítasz, beleértve a bejövő utalásokat is, akkor nincs mese, Szlovákiában kell vállalkozói számlát nyitnod. Havi 6 euróért ingyenes utalásokat, ingyenes beérkező tételeket, bankkártyát, ingyenes pénzfelvételt Magyarországon is és egyebeket is kapsz. Már havi egy bejövő eurós tételnél megéri számlát fenntartani Szlovákiában. Ennek mikéntjét itt leírtam lépésről-lépésre.: Vállalkozói számlanyitás Szlovákiában. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #599 A gyerekvállalás pénzügyi oldala Dátum: 2014-09-22 08:11:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-gyerekvallalas-penzugyi-oldala/ Sokan kértétek már, hogy írjak a gyerekvállalás pénzügyi oldaláról. Bár a gyerekvállalás nem elsősorban pénzügyi döntés, de mivel általában két gyerek felnevelése többe kerül, mint az ingatlan, amiben felneveled őket, bölcs dolog pénzügyileg is felkészülni az életed megváltozására. Azonban mielőtt erre rátérnénk, hadd tegyek néhány megjegyzést a témához. Az első, hogy a gyerek soha nem fog jókor érkezni, ha a saját kényelmed szerint akarod időzíteni. A gyerek mindig lemondással jár, mind idő, mind pénz tekintetében. Ezért teljesen felesleges halogatni a dolgot, 25 évesen éppen annyi kifogást fogsz találni, mint 35 évesen. Nagy valószínűséggel 35 évesen jobban fogsz állni anyagilag, mint 25 évesen, csak az a gond, hogy az idő ellened dolgozik. Sok pár, aki gond nélkül teherbe esett volna 25 évesen, vért izzad tíz évvel később, hogy legalább egy gyereke lehessen. A legtöbb gyerek pedig azért nem születik meg, mert egész egyszerűen a párok kicsúsznak az időből. Az átlag anya jelenleg már 30 éves kora körül szüli az első gyerekét és már nincs idő a második-harmadik gyerekre a nő 35-38 éves kora előtt. Ezért se halogasd a gyerekvállalást. (Csak zárójelben: ezért is nagyon fontos, kinek adod oda a húszas éveidet. Fél év járás ezzel, három év azzal, egy év emezzel, másfél amazzal és hirtelen arra döbbensz rá, hogy már te is elmúltál 30 és kezdődhet a kapkodás. Aki nem komolyan gondolja a kapcsolatotokat, aki két év ismeretség után sem tudja eldönteni, hogy mit akar tőled, azzal ne állj szóba huszonévesen se, mert egy pótolhatatlan értéket lop el tőled: a fiatalságodat.) Update: Valamiért némelyek úgy értelmezik a leírtakat, hogy én azt mondom, hogy egyetemisták meg tinédzserek szüljenek. Tehát: a húszas éveidben való szülés azt jelenti, hogy 25-28 évesen. Ekkor már régen nem vagy gyerek és legalább 3-5 éve dolgozol akkor is, ha egyetemre jártál. Felejtsd el az "először karriert kell építenem" kezdetű butaságot is. Még csak nem is értem, miért gondolják olyan sokan, hogy jobb, ha akkor megy el szülni, amikor már komoly beosztást tölt be és nem előtte? Inkább addig legyél hátrányban kisgyermekes anyaként, amíg nem vagy senki, mint azért ne vegyen fel komoly beosztásba 35 évesen, mert jó-jó, de úgyis minden második héten otthon fogsz maradni a beteg gyerekek miatt. Ez sokkal jobban elmegy, amikor még csak egy könnyen helyettesíthető aktatologató vagy a sok közül, mint amikor már csoportvezető, vagy osztályvezető lennél. Hamarabb fel is vesznek a harmincas éveidben, ha te már túl vagy a két-három gyerek szülésén és nem akkor tűnsz el hét évre gyerekeket szülni. Újabb gyakori tévedés, hogy addig vársz a gyerekek vállalásával, amíg nincs meg mindened. Lakás, autó, plazmatévé, bőrgarnitúra. "Micsoda felelőtlenség albérletbe gyereket szülni" mondják azok, akik nyakig ülnek a devizahitelekben és nyögnek hónapról-hónapra. A Bezzeganyán volt egy cikk, miszerint az olvasói felmérés szerint átlag(!!) másfél millióba kerül egy gyerek megszületése előtt. Két gyerekkel kíváncsi voltam, hogyan tudott ilyen meredek átlag kijönni, mi ennek a tizedéből kihoztuk a gyerekeket. Elkezdtem olvasni a tételeket. Na igen. A legtöbb ember el sem tudja képzelni, hogy egy gyerek az anyja méhéből nem az autó ülésére pottyan. Autót, azt kell venni, ha jön a gyerek, mert az ugyanolyan alap, mint a pelenka meg a cumisüveg. Csak nem fogjuk gyalog hordani a 300 méterre lévő gyerekorvoshoz, meg a 250 méterre lévő bölcsődébe? Na és ha az anyóst kell meglátogatni a város másik felén? Most olvastam, hogy a 4,2 millió magyar háztartásra több mint 3 millió személyautó jut. Ha az öregeket kiveszem a képletből, akik már nem vezetnek, szinte minden magyar háztartásban van autó. (Persze ez csak statisztika, van ahol kettő van, van ahol egy sem.) Még hogy szegénység lenne ebben az országban. Autóra, úgy tűnik, a legtöbb embernek telik és a legtöbb ember szerint az élethez éppen annyira szükséges, mint a levegő és a víz. Másik ilyen zúzós tétel a lakáscsere, lakásfelújítás volt a felmérésben. El sem tudják képzelni némelyek, hogy a gyerekek úgy nőjenek fel, hogy nincs mindenkinek külön szobája és abban ne Micimackó legyen a falon háromméteres kiadásban. Én kilencéves koromig laktam a két testvéremmel egy másfél szobás lakás félszobájában és utána se lett külön szobám, csak a bátyámmal közös. Aztán mégis itt vagyok. Nagyon haragudnék anyámékra, ha azért nem születhettem volna meg, mert nem volt ötszobás lakásuk akkor. A harmadik tétel a 150 ezres babakocsi volt. Mi is ilyen babakocsikat vettünk. Csak éppen 60 ezerért használtan, szinte új állapotban. Aztán el is adtuk őket, volt hogy még drágábban is, mint vettük. Szerintem összességében még kerestünk is a babakocsikon. A gyerekruhákat a feleségem veszi a turkálóban kilóra, nem egy ruhán még az eredeti árcímke is rajta van. (A gyerekek egy ruhát három hónapig hordanak az adott évszakban, a következő évben már biztos nem lesz jó rájuk) Miután hordták, eladja őket a olx-en, annyiért, mint amennyiért vette. Persze, van olyan ismerősöm, akinek a három hónapos gyerekének már három pár 15 ezer forintos cipője volt. Még fél évig minimum nem tud járni a gyerek, de kellett a lábára az ezüst színű Nike cipő meg a vagány Adidas. Igaz, kinőtte egy hónap alatt mind a három párat, de hát csak egyszer élünk. Ezeket csak azért írom le, mert nem kötelező ostobának lenni. Lehet gyereket szülni bérelt lakásba is, akkor sincs tragédia, ha nem autóval hordod még a bilire is és nem kell százezreket költeni gyerekruhára, amit úgyis kinőnek két hónap alatt. (Nehogy megsértődj: ha van pénzed ilyenekre, miután tettél félre a nyugdíjadra és egyéb tartalékokra, nyugodtan vegyél meg mindent a gyereknek. Én arról beszélek, amikor nincs rá pénzed és csak azért nincs gyereked, mert el sem tudod képzelni, hogy például van élet autó nélkül is.) Egyébként a gyerek három éves koráig, amíg otthon van vele az anya, jóformán nem kerül semmibe. Pelenka, egy kis bébikaja, ha éppen nincs gyümölcsszezon, a ruhákat ingyen kihozod, ha utána el is adod őket. Bébiőrt és a többi kacatot sem kell ám megvenned, amit rád akarnak sózni a boltban. Kádat, pelenkázót és egyebeket kérhetsz kölcsön az ismerőseidtől is. Van nem egy olyan ismerősöm, ahol annyi játéka van a gyerekeknek, hogy ők már csak lapjával férnek be a gyerekszobába. Az én lányomnak három babája van és egyedül a legolcsóbbal játszik. A nevetős-beszélősökre rá sem néz. A fiamnak talán egy tucat kisautója van, akkor kap másikat, ha valamelyik leamortizálódott. Ennek ellenére boldog gyerekek és soha nem unatkoznak a játékok hiánya miatt. (Néha elrakunk néhány megunt játékot két-három hónapra, mikor visszakapják, úgy játszanak vele, mintha még soha nem látták volna.) Úgyhogy ne hidd el a nagylábon élő embereknek, hogy milyen lehetetlen küldetés a gyerekvállalás. A világ népességének a 80%-a (jóval) kevesebb pénzből él, mint a magyar minimálbér. Ennek ellenére pont a világnak ezen a részén nem probléma a gyerekvállalás. A fogyasztói társadalom minden átkával megvert Nyugaton a hatalmas jólét ellenére alig születnek gyerekek. "Ha annyit keresnék, mint a németek, akkor szülnék gyereket." Hát persze. Németországi nők is az első gyereküket 29,2 évesen szülik és mindössze 1,43 gyereket szülnek csak, ami csak egy lehelettel jobb, mint a magyar 1,3-as adat. S ne feledkezzünk el itt sem a sok bevándorlóról, akik torzítják a statisztikát. A népszaporulat alapján az első száz országba csak Ciprus és Írország fért bele a nyugati világból, Írország is csak a 99. helyre. A legtöbb európai ország a lista utolsó ötven helyének valamelyikén van. (Ahol pedig nem durván kevés gyerek születik Európában, ott erősen árnyalja a képet a gyerekek származása. Londonban a leggyakoribb újszülöttnek adott fiúnév a Mohamed, a negyedik leggyakoribb pedig a Muhammad. Vagyis a gyerekek minimum fele arab bevándorlóktól születik. De Franciaországban is erősen torzítják a statisztikákat a bevándorlók.) Vagyis egyáltalán nem a jólét mértéke határozza meg a gyerekvállalási kedvet, hanem éppen ellenkezőleg, a jólét és a hedonista világkép a legnagyobb gátja a gyerekvállalásnak. A gyerekvállalás nem elsősorban pénzkérdés Magyarországon. Sokkal inkább annak a kérdése, hogy hajlandó vagy-e feladni a kényelmedből azért, hogy azt a pénzt, amit eddig kütyükre, nyaralásra meg a hóbortjaidra költöttél, azt mostantól a gyerekeidre költsd. Azt az időt pedig, amit eddig ostoba szappanoperák nézésére fordítottál, azt mostantól a gyerekek fürdetésére, a leckék átnézésre szánd. Hidd el, megéri az áldozatot a gyerek. Majd amikor látod felnőni az unokáidat és lesz, aki rád nyissa az ajtót a hetvenes-nyolcvanas éveidben, ha majd lesz kire hagynod a vagyonodat, azt mondod, minden pénzt megért. És fordítva is így van sajnos, kérdezz csak meg gyerektelen időseket, mennyire boldogok vagy boldogtalanok. Na, ennyi bevezető után nézzük a konkrét lépéseket. Az első és legfontosabb lépés a pénzügyi életed teljes kontroll alá vonása. Ha te is az átlagemberhez hasonlóan élsz egyik hónapról a másikra és fogalmad sincs, hogy mennyit keresel és mennyit költesz és azt is mire, hogyan akarod megtervezni, hogy mi fog megváltozni a gyerek(ek) érkezésével? Ezért kezd el írni, mire mennyit költötök, fillérre pontosan, majd három hónap múlva nézzétek meg, hol mennyit tudnátok megtakarítani. Ehhez egy remek telefonos programról már itt írtam. A gyerekkel járó kiadásokat kérdezd meg azoktól, akik már túl vannak rajta és még követték is a kiadásokat. A gyerekek, mint fentebb írtam is, az első pár évben szinte semmibe nem kerülnek. Ez azért jó, mert amíg az anya otthon van velük, a kieső jövedelmet nem tetézi nagy kiadásnövekedés. Ezen túl csökkenek az egyéb kiadásaitok is, ha gyereket vállaltok. A gyerekek mellett sokkal kevésbé jártok el otthonról szórakozni, étterembe, vagy egyéb helyre. Ez persze nem látszik túl örvendetesnek első ránézésre, de anyagilag segítség. Attól se félj, hogy a későbbiekben megugrik a gyerekekre fordítandó összeg. Az életutadon a fizetésed is nő ideális esetben, nem csak a gyerekekre költött pénz. Ha nem így van, azaz nem vagy képes karriert befutni az életed során, akkor valamit nagyon rosszul csinálsz. Mert hiába tiltakozol, ha te ugyanott tartasz most, mint tartottál 5 vagy 10 éve, akkor valószínűleg két szalmaszálat sem tettél keresztbe, hogy előrébb juthass az életben. Takarítsatok meg előre. Növeljétek a havi megtakarítást a költések terhére, ezzel is felkészülve az anya jövedelme miatti bevételkiesésre. Ha most tudtok nagyobb összegeket félretenni, az egyrészt segít felkészülni a nadrágszíj esetleg meghúzására, másrészt jól fog jönni az a pénz a gyed és a gyes alatt. Használjátok ki előre az adókedvezményeket, nyissatok önsegélyező pénztárt, amit remekül fel lehet használni gyerekszülésre, gyedre és egyébre. Erről itt írtam: Önsegélyező pénztár Kössetek kockázati életbiztosítást legalább a családfőre, amint kiderül a terhesség. Nézz körül otthon és add el a sok kacatot a házból. Helyet is nyersz és pénzt is. Mindkettőre nagy szükséged lesz a gyerek érkezésével. Kérj segítséget egy kisgyerekes szülőtől, mire van szükséged a gyerek első pár évében. Írd össze ezeket a dolgokat, majd kérdezd meg a gyerekes ismerőseidet, tudna-e valaki ezek közül kölcsönadni, ajándékozni, esetleg neked olcsón eladni. Elképzelni sem tudod, mennyi mindent fogsz kapni. Mi annyi ruhát kaptunk, hogy a felét sem tudtuk ráadni a gyerekre, mire kinőtte, de kádból is volt kettő és sok minden másból is. A fennmaradó dolgokat, amiket meg kell venned, árazd be. Nézd meg a végösszeget és döntsd el, hogy tudsz-e vagy akarsz-e ennyit rákölteni. Ha nem, racionalizálj, ahol lehet. Csinálj költségvetést a szükséges dolgok megvásárlásához. Ha 13 ezer forintod jut a babaágyra, akkor felejtsd el azt a cuki nyuszis ágyat a katalógusból 50 ezerért, nézelődj az OLX-en, vagy maximum az IKEA-ban. Nézd meg a mostani költségvetésedet (ugye van ilyened?!), hogy miről tudnál lemondani a gyerek költségeinek a javára. Mivel a gyerekprojekt két évtizedes esemény, fontos, hogy gondold végig a következő húsz évet, azaz próbálj meg hosszú távra tervezni pénzügyileg. Egyáltalán nem baj, ha várhatóan nem tudsz lakást venni a gyerekednek 20 éves korában, vagy az egyetemét is csak diákhitelből fogja tudni megoldani. Nem attól leszel jó szülő, hogy minden pénzedet a gyerekeidre költöd, aztán majd hetvenévesen beköltözöl hozzájuk, mert elfelejtettél a nyugdíjadra is félretenni és éhezel nyugdíjasként. Olvass baba-mama fórumokat, blogokat, találsz hasznos tippeket arra, hogyan és min tudsz spórolni. Kerüld el a konzumidiótizmust ezen  területen is. Nem kell minden hülyeséget megvenni, amit el akarnak adni neked az anyaméh hangját utánzó altatógéptől a lélegzésfigyelőig. Hidd el, ezek nélkül is fel fog nőni a gyerek. Ha van jó tipped, bátorító szavad, te hogyan vágtál bele, oszd meg a hozzászólásokban. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #600 Elindult a Kiszámoló kuponoldala! Dátum: 2014-09-23 10:23:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elindult-a-kiszamolo-kuponoldala/ Az Egyesült Államokban hatalmas hagyománya van a kuponos vásárlásoknak és most még véletlenül sem azokra a kuponokra gondolok, ahol háromszorosan túlárazott szolgáltatásokat féláron hirdetnek az úgynevezett kuponos oldalak, vagy a szezonbeli hétvégi árakból engednek a hotelek novemberben hét közben. A rendes kuponokkal egy vagyont lehet megtakarítani, ahol rendes cégek vagy áruházláncok a rendes termékeik árából egy-egy napra vagy hétre engednek 20-50%-ot, akár hagyományos, akár online vásárlás esetén. Idehaza is sok ilyen kupon van, csak ember legyen a talpán, aki figyelni tudja ezeket és feliratkozik száz facebook oldalra a Drogerie Markttól az Árkád oldaláig. Pedig gyakoriak a 20-40%-os kuponok is. Arra gondoltam, mi emberek vagyunk a talpunkon, havi 90-100 ezer olvasó össze tudja dobni ezeket a híreket, amit egy külön oldalon összegyűjtünk. (Bár vannak hasonló próbálkozások, de vagy nem frissülnek, vagy érdektelenek, vagy tele vannak fizetős reklámokkal.) Nem akarok csak Budapestre szorítkozni, jöhetnek (sőt jöjjenek) vidéki ajánlatok is. Ha tudsz jó akcióról, vagy szórólapon kaptál online kuponkódot és szerinted mást is érdekelhet, írj egy hozzászólást az új oldalra. Áruházláncok, ruhaüzletek, drogéria, hiperek, de akár biztosítók, bankok, gyógyszertár-láncok, komoly akármilyen cégek ajánlata is jöhet. Elkezdődött a nagy őszi leértékelés az Arénában? Erről is írj egy üzenetet. Egy hétig féláron kaphatóak az LG klímák a szezon után? Hátha mást is érdekel. Egy szó, mint száz, elindult a Kiszámoló kupon és akciós gyüjtőoldala, ami remélem sikeres lesz és egy helyen gyorsan megtalálod az összes akciót, amire mindig is kíváncsi voltál. Fantáziadús ajándékutalványt kaptál születésnapodra? Eladnád kicsit olcsóbban? Úgyis a MediaMarktban vásárolnál, spórolnál egy utalvánnyal? Csere-bere rovat is található az oldalon. Kattintás után már olvashatod is az eddigi ajánlatokat és meg is oszthatod az általad ismerteket: Kiszámoló Kupon oldal. (Az önreklámok várható megjelenése miatt moderáció lesz az ajánlatokban.) ================================================================================ #601 Statisztika Dátum: 2014-09-23 20:09:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/statisztika/ Időről- időre megkeresnek reklámügynökségek, hogy adjak árajánlatot az oldalon való hirdetésre. Mivel nincsenek reklámok (leszámítva a bankmonitort, a két oldalt futó izéért meg nem kapok pénzt, ismerős jön majd egy szívességgel érte), így árlista sincs. Általában nem sikerül megegyeznünk, mert hülyén nézne ki az oldalon egy hitelkártya hirdetés, vagy "most vegyél fel személyi kölcsönt, mert olcsó" kampány, egyébként is havi pár tízezerért nem csúfítom el az oldalt.  (Volna olyan termék, amivel tudnék közösséget vállalni és volna az a pénz, de eddig még ilyen ajánlat nem talált meg.) Ez csak azért érdekes most, mert kértek látogatottsági adatokat és arra gondoltam, titeket is érdekelhet, mennyien olvassák a blogot, úgyhogy itt az elmúlt hónap adatai: 91 ezer személy 165 ezer alkalommal 280 ezer cikket olvasott el. Na szóval, itt tartunk most. A kezdeti napi 25 látogatóhoz képest szép fejlődés, de van még hová nőni. Remélem, hamarosan sikerül duplázni az olvasottságot. :) Addig maradjatok továbbra is hűséges olvasók. ================================================================================ #602 Itt az új Bokros csomag? Dátum: 2014-09-24 11:39:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-bokros-csomag/ A kormány eddigi gazdaságpolitikája nem volt éppen egy fényes diadalmenet. Hiába a kétharmados parlamenti döntés, eddig semmi érdemi lépést nem tettek a gazdaság rendbehozatalára. A régióban előtte is kiugró GDP arányos adóterhelés nőtt, 2012-ben már 39,2% volt, ami még tudott egy kicsivel tovább emelkedni 2013-ban. A hozzánk hasonló országok (Románia, Szlovákia, Bulgária, stb.) hasonló mutatója 27,9-28,3%. (Roppant egyszerűen fogalmazva: túl vagyunk adóztatva a környező országokhoz képest, 40%-kal több adót fizetünk GDP arányosan. Az adóterhelés nem csökkent, csak másként adóztatnak. Jövedelemadó helyett ÁFA-t, közvetlen adók helyett közvetettet és a többi) Az államadósság elleni harc keserű bukás, az államadósság 13%-át kitevő nyugdíjpénzek államosítása ellenére is rekordmagasságba nőtt az államadósság, jelenleg már 24,5 ezer milliárd forint, ez 85%-os GDP arányos államadósságot jelent, jelentősen többet, mint a 2010 év eleji adat. Ezzel is az egyik legeladósodottabb ország vagyunk a régióban. A költségvetési hiány bár végre 3% alatt maradt tavaly, de ne felejtsük el, hogy azért, mert a magánnyugdíjpénztárak államosítása miatt az addig oda befolyó pénzek már a költségvetést gazdagítják. Ha ez nem történik meg, még mindig 4% felett lenne a hiány. Az összes problémának a forrása, hogy a kormány a kiadási oldalt érdemben egyáltalán nem csökkentette, maximum a szája íze szerint átformálta. Pedig az ország átka évtizedek óta a túl nagy adóelvonás és a túl burjánzó állami kiadások. (A kettő logikusan összefügg.) (Írtam erről régen egy cikket: Piacgazdaság vagy gondoskodó állam.) (Update: ma megjelent egy cikk az indexen, ami jól mutatja, mi a baj az országgal. A cikk itt található.) Most azonban fény csillant az alagút végén, több média úgy értesült, hogy az önkormányzati választások után végre nekiáll a kormány annak a munkának, amit immár 25 éve senki nem kezdett el. Varga Mihály gazdasági miniszter kedden arról beszélt, hogy az állami kiadási oldalt mintegy 10%-kal akarják csökkenteni. Ez elég brutális adat, arányaiban megfelel a híres-hírhedt Bokros csomag kiadáscsökkentésének. A külön örvendetes hír, hogy végre valahára nem az adókat akarják emelni, hanem a kiadásokat csökkenteni. (Állítólag.) Ez nagyléptékű megszorításokat jelent, még egyszer, olyanokat, mint a Bokros csomag hozott. Fájni fog, sokaknak nagyon, de talán végre elkezdődött valami, ami az ország rendbetételére és nem az olcsó népszerűségre törekszik. Drukkoljunk, hogy mindez igaz legyen és ne ijedjen meg a kormány az ezzel járó garantált népszerűségvesztéstől, illetve hogy onnan vegye el a pénzt, ahonnan kell (jóléti kiadások, nyugdíjak és egyéb állami transzferek) és ne onnan, ahonnan kényelmesebb, de sokkal károsabb. Bár sajnos még korai az öröm, mert az információk még nagyon bizonytalanok és ezt a műsort hasonló ígéretekkel már 2011-ben is előadta a kormány, abból nem lett semmi. Sokan azt találgatják, miért éppen most akar a kormány nekigyürkőzni a feladatnak, öt év semmittevés után. Talán a paksi beruházás hatalmas kiadása miatt? Az Unió esetleges szankciói miatt? A napi,hu remek cikke a témáról itt olvasható, a hvg szkeptikusabb összefoglalója pedig itt. A portfolio.hu találgatása, hogy miért éppen most itt. ================================================================================ #603 Cikk a Totalcar.hu-n Dátum: 2014-09-25 09:08:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cikk-a-totalcar-hu-n/ Már többször szóvá tettétek, hogy miért nem írom meg, ha valahol megjelenik egy-egy cikkem, vagy szerepelek a tévében. Nos, szerintem ha egy bulvárlapba írok cikket, ahol a lényeg a populáris jelleg és a nagyon egyszerű fogyaszthatóság, nem gondolnám, hogy annyit hozzáadna a blog mondanivalójához, hogy érdemes legyen külön belinkelnem. Ha meg olyanról írok, amiről már volt szó a blogon, vagy úgyis lesz, akkor meg azért felesleges említést tenni róla. Ha szerepelek valamelyik tévében, mint szakértő, két perc erejéig, az se egy akkora durranás, hogy erről említést tegyek. Vagy egy reggeli csevegős műsorban, ahol a témára van öt perc, ebből a riporter beszél kettőt és esetleg még van másik meghívott vendég is és olyan szinten kell "szakértőnek" lenni, hogy az akkor ébredő, álmos néző is megértse, miről van szó a tévében a két reklámblokk között. Az egyetlen értelmes műsör ilyen szempontból a Parlament Tv gazdasági műsora, ott 25 percünk van beszélgetni. Ma is megyek felvételre. :) Szóval ne lepődj meg, ha látsz a tévében, az eddigi rekord négy adó egy hét alatt. (Bár mostanában csökkent a tempó, illetve amikor kétszer is hívtak, pont nem értem rá.) De mint mondtam, a legtöbb adásnak sok értelme nincs. Csak a reklámértéke miatt szoktam elvállalni. Úgyhogy továbbra sem fogom ezeket a cikkeket vagy műsorokat belinkelni, de azért közkívánatra, a tegnapi Totalcaros cikknek itt a linkje: Milyen autót engedhetsz meg magadnak? Az itt leírt dolgokról is volt már szó, maximum másként. De jó, ezt az egyet belinkeltem. :) ================================================================================ #604 A Kiszámoló Akadémia jövő héten pénteken indul Dátum: 2014-09-25 16:25:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kiszamolo-akademia-jovo-heten-penteken-indul/ Elnézést minden érdeklődőtől a késlekedésért, ma jeleztek vissza a teremmel kapcsolatban. Mivel még nem volt biztos a terem, ezért nem válaszoltam senkinek. Tehát: jövő héten pénteken 18:30-tól 21:00 óráig, szombaton reggel 10:00-től 16:00 óráig (vagyis ez két alkalom egy nap alatt) és ugyanígy a rákövetkező héten Kiszámoló Akadémia lesz a Lovag utcában. Ha valamelyik alkalmat ki kell hagynod, a következő turnusban tudod pótolni. A tematikát itt találjátok, az ára továbbra is 25 ezer forint/hat alkalom. Fizetni a helyszínen kell, számlát egyéb oktatásról kapsz, a számla áfamentes. A szombati alkalom szándékosan kezdődik később, hogy aki akar, vidékről is odaérjen. Ha fenn akarsz aludni péntek este, akkor airbnb.com, ha más tipped nincs. A helyszín a Nyugati pályaudvartól öt perc gyalog, így bármivel jössz, maximum egy metrójegy árával bármelyik busz vagy vonatpályaudvarról odaérsz (metróátszálláskor nem kell új jegyet lyukasztani). A pontos cím: 1066 Budapest, Lovag utca 9-11. Ez egy régi iskolaépület, a termet a portán megmondják. Térképen itt találod. Aki írt, hogy jönne, annak hamarosan írok, de ettől függetlenül is jelentkezhetsz a kiszamolo kukac gmail pont com címen. ================================================================================ #605 Alapítvány Navigátor Dátum: 2014-09-26 10:11:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/alapitvany-navigator/ Az adakozás és egyáltalán a társadalmi összefogás és szolidaritás nagyon fontos egy ország életében. Ez sajnos szinte még gyerekcipőben sem jár Magyarországon, ha 1%-os felajánlás nem volna, talán nem is beszélhetnénk semmilyen alapítványról idehaza. (Itt már írtam a témáról: Az adakozásról.) Nagy szükség lenne arra, hogy megváltozzon a szemléletmód ezen a területen is az országban. Azonban nem segíti a szemléletváltást, hogy rengeteg csaló és az emberek adniakarásával visszaélő szervezet van Magyarországon. Elég csak a Gyermekrák Alapítvány körüli visszaélésekre gondolni, de nagyon sok az egyéb kamu alapítvány is. Létrehoznak egy ismert tevékenységhez hasonló szervezetet (a példa kedvéért mondjuk a Gyerekmentő szolgálat helyett Nemzetközi Gyerekmentő szolgálat) és hatalmas reklámkampány mellett a felületes, de jóérzésű emberek pénzét bezsebelik. A legtutibb, ha valami gyerekkel összefüggő dolgot mondanak, a gyerekéhezéstől a beteg gyerekekig, garantált a siker. A hivatalok úgy tűnik, nem sokat tesznek azért, hogy a visszaélések megszűnjenek, főleg akkor, ha papíron egyébként az alapítvány megfelelően működik. Persze a visszaélés nem magyar sajátosság, a nagy visszhangot kiváltó "Ice Bucket Challange" alapítvány vezetői is 200-350 ezer dolláros fizetést kapnak évente (ez az átlagos amerikai család évi jövedelmének közel hétszerese), miközben 2013-ban csak az adományok 27%-a jutott a valódi célokra. Ezen tudnánk segíteni egy weboldallal, ami hasonló lenne, mint az amerikai CharityNavigator. Minden alapítvány ki lenne listázva, minden adatával együtt. Bevételek, kiadások, fizetésre és üzemeltetésre fordított összegek, elmúlt évben az alapítvány céljára fordított összegek és elért célok. Mérlegek és egyéb pénzügyi adatok. Értékelés átláthatóság, célokra költött összeg és költségek aránya és közönségértékelés alapján. (Itt egy példaoldal.) Esetleg lehetne egy bemutatkozó videó, leírás, egyebek. Aztán lehetne mindjárt adakozni is bankkártyával, vagy átutalással. Na szóval, egy ilyen oldal nagyon sokat dobna a magyarországi helyzeten, főleg, ha ez folyamatosan lenne reklámozva. Azonban ez nagyon sok munka, de ha láttok benne fantáziát és hajlandóak vagytok munkát vállalni benne (tervezés, adatgyűjtés, programozás, stb.), akkor talán meg tudjuk csinálni. Sőt, van jónak tűnő kezdeményezés (pl. az adhat.hu), velük is össze lehetne fogni. Ha láttok benne fantáziát és hajlandóak is vagytok tenni érte, akkor írj egy hozzászólást. ================================================================================ #606 Egy kis jövőkép a nyugdíjakról Dátum: 2014-09-29 08:04:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-kis-jovokep-a-nyugdijakrol/ Preocupada ajánlott egy cikket, ami a kisjövedelmű dél-koreai nyugdíjasok mindennapjairól szól. A cikk, illetve pontosabban egy ottani blognak a posztja leírja, hogyan él a dél-koreai nyugdíjasok egy igen jelentős része. Dél-Korea mindössze a GDP 1,7%-át költi a nyugdíjasokra, szemben a cikkben említett túl bőkezű Japán közel 9%-ával, vagy a még bőkezűbb magyar 11%-kal. Ennek egyik eredménye, hogy a koreai államadósság csak 35,8% a GDP arányában, a magyar 84%, a japán egyenesen 227,2%. A koreai költségvetés 0,7%-os pluszban zárt, a magyar 2,9%-os mínuszban, a japán 8,2%-os mínuszban. Koreában az emberek 12,3%-a 65 évnél idősebb, Magyarországon 17,5%-a, Japánban 24,8%-a. És ez az érték mindenhol túl dinamikusan növekszik. A fenti számokból is látszik, hogy a legtöbb fejlett ország erején felül költ már most is a nyugdíjasaira, a többi jóléti kiadással együtt ez az oka az egyre súlyosbodó eladósodottságnak és a demográfiai válság, a túl kevés gyerek születése, valamint a kitolódó életkor még súlyosabbá teszi évről-évre a problémát. Koreában a 65 év felettiek közel fele a szegénységi küszöb alatt él, így nem csoda, hogy mindennapi látvány a szemétben turkáló, kartondobozokat és egyéb hulladékokat guberáló, a tömegközlekedési járműveken melegedő 70-80 éves nyugdíjasok. Mondhatni, tömegek élnek így, ha Koreába látogatsz és nem csak a főváros belvárosába, nem tud nem feltűnni, hogy mennyien élnek hulladékgyűjtögetésből. De a 75 éves korban még dolgozni kényszerülő öregek is mindennapi dolog Koreában, ahogy az is tény, hogy az öngyilkosok 28,1%-a 65 évnél idősebb. Csak azért írok erről, mert itt is ez lesz 30-40 év múlva. (Hogy miért, arról már sokat írtam. Link). A mai emberek nem tudják elképzelni, milyen lesz itt az élet, ha tömegeknek kell majd megélni 25-40 ezer forintból (Ennyi lesz az átlagnyugdíj várhatóan 2050-ben. Erről egy cikk itt.). Ha kíváncsi vagy rá, hogyan fognak élni ezek a tömegek és tudsz is angolul, olvasd el, hogyan élnek most a dél-koreai nyugdíjasok közül azok, akik 30-40 ezer forintnyi nyugdíjból élnek. Itt találod ezt a cikket, remélem, kapsz egy látást arról, mi vár itt is sokakra, még ha hihetetlennek is tűnik, hogy ez itt is meg fog történni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #607 Erdővásárlás befektetési céllal Dátum: 2014-09-30 08:46:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erdovasarlas-befektetesi-cellal/ Gyakran visszatérő kérdés az erdővásárlás befektetési céllal. Hiszen ész nem kell hozzá, a fa nő magától, aztán jól el lehet adni 20-30-50 év múlva. (Típustól függően.) A telek megmarad, be lehet újra telepíteni, aztán kezdődik minden elölről. Az akác meg nyárerdőt nem kell metszeni, permetezni, kiadás semmi. Csak a nagy lé, mikor vágásérett lesz az erdő. Aha, ahogy azt sokan elképzelik. Zsenge ifjú koromban foglalkoztam fakitermeléssel és veszélyes fák vágásával. (Na nem fűrészes voltam, hanem az üzletkötő, aki tárgyalt a megrendelőkkel, az önkormányzatokkal és a közúttal. de sokat voltam kint a kitermelésen is.) Szóval, nem ennyire rózsaszín a kép. Először is, ha meg akarod venni, meg kell tudnod mondani ránézésre, mennyit ér egy erdő. (Vagy ami még nehezebb: mennyit fog érni 15 év múlva.) Ehhez látnod kell, hány köbméter jön ki egy átlagos fából és hány fa van a területen. De ez kevés, mert nem mindegy, hogy milyen fa és milyen minőségű. Hazai nyár, vagy nemes nyár? A fa alja export minőségű, csak bútorlap vagy még az sem, csak raklapnak jó? Ha hibásan köbölöd fel szemre az erdőt, vagy tévedsz a minőségről, 30-50%-ot is tévedhetsz, ha csak nagyjából értesz hozzá. Ha egyáltalán nem, akkor sokkal többet. (Egy szakember, ha tényleg nagyon ért hozzá, ezen a gondon segíthet.) Ha lejtőn kell kitermelni, vagy messze az út, ahová be tud jönni a kamion a fáért, az sokkal nagyobb költség. Ha út, vagy vasút, esetleg villanyvezetékek vannak a közelben, akkor egy egyszerű brigád már nem tudja kivágni azokat a fákat, csak spéci favágók. Te magad akarod kitermeltetni, vagy eladod lábon az erdőt? Ismersz brigádokat és szállítókat, akik kivágják és akik átveszik? Ha eladod valakinek, kapsz érte korrekt árat? Ha sokat esik az eső, kivágáskor hasadnak a fák, mert vízzel teli vannak. Így sokat vesztesz, ha bútor alapanyagnak szántad (nyárfa). Ha enyhe a tél, a kutyának se kell tűzifa, leesik az ára, miközben kitermeltetni nagyon drága. Ha ömlik be az országba Romániából az olcsó kész raklap, nem lesz ára a nyárfának. Ha leállnak az erőművek, mert drága a magyar áram, inkább importálunk áramot, nem fogod tudni eladni a fát, amit az erőművek szoktak felvásárolni. Na szóval, nem annyira egyszerű kenyér ez, mint sokan elképzelik. Ettől persze még van benne pénz, az erdővásárlással foglalkozó pár tucat ember nagyon jól keres ezzel az üzlettel. Csak éppen érteni kell hozzá, de nagyon és rengeteg ismeretség kell hozzá (kitermelő brigádok, faszállítók, átvevők.) Tamás, aki erdőgazdálkodással foglalkozik, írt egy cikket, mire kell figyelni. (Ezúton is köszönjük.) Ha mindenképpen bele akarsz vágni, fontold meg, amit ír. Külön ajánlom figyelmedbe a megtérülést, amit kiszámolt, nekem nem tűnik ez alapján sem akkora bulinak, igaz, a fa drágulása feletti hozamról beszélünk. Csakhogy mostanában messze nem drágult inflációval se a nyár, se az akác. A tölgy meg a bükk 80-100 év alatt lesz vágásérett, úgyhogy az nem pálya egy kisbefektetőnek. Szóval innentől következik Tamás írása. Erdővásárlás, mint befektetési forma Mire figyeljünk? Az első, és legfontosabb dolog, hogy nem veszünk tulajdonrészt osztatlan közös tulajdonú erdőben. Csak akkor vásárolunk erdőt, ha 1/1-es tulajdoni hányadhoz tudunk jutni, esetleg még az is elfogadható, ha apu/anyu/tesó stb. a társtulajdonos, de lehetőleg minél kevesebben legyenek a tulajdonosi körben. Ez azért fontos, mert a jelenlegi jogszabályok szerint csak a tulajdonosok 100%-ának hozzájárulásával fogunk tudni legálisan haszonvételt folytatni az erdőnkben. Vásárlás előtt első a tájékozódás: menjünk be a földhivatalba és kérjük ki a tulajdoni lap másolatát, ennek díja 6250,- Ft. (Szerk. megjegyz: a betekintés ingyenes, így felesleges kifizetni, ha el is olvashatjuk helyben a lényeget.) Itt ellenőrizzük, hogy valóban az-e a tulajdonos, aki árulja az erdőt, nézzük meg, hogy nincs-e valamilyen haszonélvező, akiről esetleg nem is tud az eladó (özvegyi jogosult, stb.). Nézzük meg, hogy van-e valamilyen teher az ingatlanon, illetve hogy élvez-e természetvédelmi védettséget, műemlékvédelmet, Natura 2000 védelmet. Az ilyeneket a legjobb elkerülni, mert sokszor komoly korlátozásokat jelentenek. Nem tilos ilyet venni, de mindenképpen nagyobb körültekintést igényel, sokkal jobban körbe kell járni a témát. Ezután érdeklődjünk az erdészeti hatóságnál is, hogy nem sújtja-e valamilyen szankció a kiszemelt erdőt. Itt kérjünk másolatot az erdőtervből is, ez tartalmazza a haszonvételi lehetőségeket (nem akkor és annyit vágunk, amikor mi akarjuk!). A nem hiteles szemlemásolat ára erdőrészletenként 1500,- Ft. Mennyit ér? Az erdő értéke két részből áll össze: faállomány + termőföld. Az előbbi értékét viszonylag egyszerű meghatározni. Mindenképpen érdemes fatömegbecslési jegyzőkönyvet készíttetni szakemberrel, mert ugyan az erdőterv is tartalmaz fatérfogatadatokat, de erről fontos tudni, hogy az csak az erdőtervezés pillanatában meglévő fakészletet rögzíti, és a mérési módszerekből adódóan kevésbé pontos (10 évente erdőtervezik újra ugyanazt az erdőrészletet). Természetesen a faállomány értékét a minőség is befolyásolja. A termőföld értékét igen nehéz megbecsülni erdő esetében, országszerte is igen változó. Függ pl. a megközelíthetőségtől, utak állapotától, vadállomány nagyságától. Általánosságban elmondható, hogy értéke nagyjából a közepes szántóföld adott vidéken megszokott árának 30-60%-a. Mennyi a befektetés hozama? Itt mostcsak rövid vágásfordulójú akác és nemesnyár állományokra említek egy-egy példát (teljesen leegyszerűsített számítással, egy egész termelési cikusra). A komolyabb faállományok (pl. tölgyes, bükk) akár 50-100 év alatt éri el a vágásérett kort. 1 ha nemesnyár erdő, 25 éves vágáskorral. Várható véghasználati fakészlet 230m3.  Az egy köbméter faanyagon elérhető nyereség levonva a kitermelés, szállítás, állománynevelés és a kitermelés utáni újraerdősítés költségeit kb. 5000,- Ft. a termőföld értéke legyen 400.000,- Ft. Így a ciklus elején az erdőnk 400.000,- Ft-ot ér, 25 év múlva pedig 1.550.000,- Ft-ot. Ez évente 5,6%-os kamatnak felel meg. 1 ha akácos, 35 év vágáskorral. Várható véghasználati fakészlet 180m3. Az egy köbméter faanyagon elérhető nyereség levonva a kitermelés, szállítás, állománynevelés és a kitermelés utáni újraerdősítés költségeit kb. 11.000,- Ft. a termőföld értéke legyen itt is 400.000,- Ft. Így a ciklus elején az erdőnk 400.000,- Ft-ot ér, 35 év múlva pedig 2.380.000,- Ft-ot. Ez évente 5,2%-os kamatnak felel meg. Az árak mai értéken értendők, ha infláció lesz, akkor többért is lehet majd eladni a jövőben a fát. Előnyök, hátrányok Hátránya, hogy nem lehet gyorsan túladni rajta, ha hirtelen kell a pénz. Ha két héttel a véghasználat előtt ellopják a fát, akkor semmi bevétel nincs, de az erdőfelújítást akkor is el kell végezni. Ha a sok vad miatt nem nőnek megfelelően a fiatal fák, vadkárelhárító kerítést kell építeni. Előny, hogy ha másra nem is, de tűzifára szinte egészen biztosan lesz kereslet még jó sokáig (hacsak nem valósítják meg időközben a fúziós erőművet, de akkor amúgy is elég nagy változások elé nézünk…), és valószínűleg az ipari fára is mindig lesz igény. Azt is kevésbé tartom elképzelhetőnek, hogy a mindenkori kormány bármilyen adót be merne vezetni a termőföldre, ellentétben mondjuk a bankbetétekkel. Ha valaki fával fűt, akkor pedig különösen jó befektetés. Eddig a cikk. Ha van kérdésed, tedd fel a hozzászólásokban, Tamás majd fog rá reagálni. (Gondolom.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #608 Hol legyél nyugdíjas? Dátum: 2014-09-30 10:33:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-legyel-nyugdijas/ Tőlünk nyugatabbra bevett szokás, hogy a nyugdíjasok elköltöznek másik államba, vagy akár földrészre is, így spórolva a költségeken, illetve elkerülve a forró nyarakat és hideg teleket. Az Egyesült Államokban Floridán kívül (ahol nincs jövedelemadó és még meleg is van) felkapott hely még Mexikó, Costa Rica és hasonló államok. A holland nyugdíjasok a nyarat magyar falvakban töltik, közel valami gyógyfürdőhöz, a telet Dél-Portugáliában. Itt teljes ellátást kapnak kevesebbért, mint otthon a rezsire fizetnek. Régóta érdekel a kérdés, egy magyar nyugdíjas hol tudna jól élni a nyugdíjas éveiben? (Természetesen nem a létminimum szélén egyensúlyozókra gondoltam.) Tunézia, Egyiptom, Thaiföld, de akár Malajzia vagy Bulgária is szóba jöhet így első gondolatra. Egyiptomban négycsillagos hotelt is kihozhatsz havi 150-200 ezerből, teljes ellátással, takarítással, uszodával és konstans jó idővel, a repülőjegy meg ötvenezer forint és négy óra alatt itthon vagy. De kedves olvasóim, ti, akik Argentínától Indonéziáig olvassátok a blogot, írjátok meg, élnétek-e nyugdíjasként ott, ahol most laktok, vagy laktatok. Milyen a klíma, az egészségügy, mennyiből lehet kihozni az életet, milyen a közbiztonság, az ellátás? Te ajánlanád a helyet és miért igen/nem? Bárhol is éltél, írj egy szép hosszú hozzászólást, vagy levelet nekem (kiszamolo kukac gmail pont com) Előre is köszönjük a köz nevében. ================================================================================ #609 Offtopik: Apple Store átverés Dátum: 2014-10-01 14:43:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopik-apple-store-atveres/ Már az összes e-mail címemre megkaptam azt az angol nyelvű adathalász levelet, miszerint az Apple Storeban vásároltam és a fizetéslevonás várakozik, lépjek be a megadott linkre kattintva és ellenőrizzem. Csak szólok mindenkinek, akinek nem esne le: átverés. ================================================================================ #610 A medián jelentése Dátum: 2014-10-02 08:35:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-median-jelentese/ Ha olvasol gazdasági híreket, vagy statisztikai adatokat, gyakran belefutsz az átlag mellett a medián kifejezésbe is. Mivel sokan nem tanultak statisztikát, vagy már régen volt az, érdemes röviden megemlíteni, mi a különbség a medián és az átlag között. Amikor a magyar átlagfizetésről beszélünk (jelenleg bruttó 235 ezer, nettó 154 ezer forint), akkor azt mondjuk, hogy összeadjuk mindenki fizetését és elosztjuk a fizetést kapók számával. Ezzel azonban az a probléma, hogy mi van akkor, ha van sok szegény és néhány gazdag, akinek a fizetése felrántja az átlagot? Ha keresnek százan 80 ezret havonta és egy valaki 4 milliót, akkor az átlagérték becsapós lesz, mert papíron mindenki jól keres, pedig nem ez a valóság. Ekkor segít a medián. Állítsuk sorba az összes embert fizetés szerint növekvő rendben és keressük meg, hogy hol van a sor közepe. Négymillió munkavállalónál nézzük meg, mennyit keres a kétmilliomodik ember. Ez az érték lesz az, amelyiknél az emberek fele kevesebbet és az emberek fele többet keres. Ezt hívják a fizetések mediánjának. Ez jelenleg az átlagfizetésnél mintegy 18%-kal kevesebb, vagyis nettó 126 ezer forintnál keres többet, illetve kevesebbet az emberek fele. (Minél kisebb az eltérés az átlagfizetés és a medián között, annál homogénebb egy társadalom a jövedelem szempontjából.) Ugyanezt megnézhetjük az emberek negyedénél és háromnegyedénél, de harmadánál és kétharmadánál is (hol van az az összeg, amelynél az emberek kétharmada kevesebbet keres?), vagy bármilyen tetszőleges darabra bonthatjuk a sorozatunkat. Ezt hívják kvantilisnek, ezen belül a 25%-os pontot alsó quartilisnek, a 75%-os felső quartilisnek a "negyed" szó után. És akkor bónuszként, ha már így belejöttem, mi az a módusz? Ha élünk a gyanúval, hogy nem azért sokkal alacsonyabb a fizetések mediánja a fizetések átlagánál, mert sok a szegény és kevés a gazdag, hanem mert a minimálbérre bejelentett emberek lerántják az átlagot, akkor nézzük meg, melyik elem fordul elő a legtöbbet a sorozatban. Ha a minimálbér a leggyakoribb elem a sorozatban, akkor látjuk, hogy van valami zavar, ami indokolhatja, hogy miért tér el a medián az átlagtól nagy mértékben. Ezt a leggyakoribb elemet (vagy elemeket, hiszen több is lehet egyszerre) hívjuk módusznak. Most még megemlíthetném a szélsőértéket, a szórás és sok minden mást, de akit ennyire érdekel a téma, merüljön el a statisztika tantárgyában. (Példaként a fizetést hoztam fel, de természetesen minden másnál is megállapíthatjuk a mediánt és az átlagot külön-külön.) Remélem, most már érthető, mi a különbség a medián és az átlagérték között és miért fontos mindkettő. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #611 Partner bank: mit lehet tudni róla? Dátum: 2014-10-03 09:31:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/parnerbank-mit-lehet-tudni-rola/ A cikk 3 éve frissült utoljára. A benne szereplő információk akár elavultak is lehetnek. Egyre több ügyfélnek van partnerbankos befektetése, hála a szorgos ügynököknek. Minden jó és szép, egy megbízható, nagy és ismert osztrák bank szakértő gárdája kezeli az ember pénzét, hátra lehet dőlni, minden rendben van. Azonban felmerülnek kérdések, amiket érdemes megválaszolni, mielőtt befektetésre adjuk a fejünket. Az egyik ilyen kérdés, hogy kire bízzuk a pénzünket, a másik, hogy mennyibe kerül ez nekünk évente? Kezdjük az első kérdéssel: mit tudunk a Partner bankról? Egyrészt nagyon-nagyon keveset, másrészt amit mégis sikerül előásnunk, az sem túl biztató. Ha beírjuk a google-be a bank nevét, nem leszünk sokkal okosabbak. A saját oldalán, az ügynökök oldalán és a hasonló nevű cégek oldalán kívül nem kapunk sok találatot. (Azért ez már elgondolkodtató, mennyire ismert bankról is lehet szó.) Megtudhatjuk, hogy 70 alkalmazottja van és ügynökökkel dolgozik, Magyarországon csak e-mailen keresztül elérhető, az alaptőkéje a nagyon szerény 7 millió euró (2 milliárd forint) és 17 ezer ügyfele van. 2 milliárd a minimumtőke, amivel alapítani lehet ilyen céget. (Forrás) A bank saját oldalán a legutolsó pénzügyi jelentés 2012-es, így 2014 év vége felé. Mindegy, nézzük meg, hogyan teljesített a bank két éve. Az év veszteséges volt, nem is kicsit, a saját tőkére vetített megtérülés -9,09% volt az előző év szintén minuszos 2,65%-a után. Vagyis két év alatt a saját tőkéjének közel 12%-át elvesztette. A bank mérlegfőöszege (a saját pénze és a nála lévő minden egyéb pénz összege) 17,5 millió euró volt, vagyis 5,4 milliárd forint. Ugye érezzük a számokból a cég nagyságát? Ezzel még önmagában semmi baj nincs, idehaza is van sok picike brókercég, nálunk is hasonló a kötelező tőkekövetelmény egy brókercég alapításánál, így a tőkenagyságuk is hasonló, mint a Partnerbanknak. Egy befektetési banknál (amilyen a Partner Bank), elvileg az ügyfélszámlákat a banki számláktól elkülönülten kell kezelni, ezért szintén elvileg nincs hatása a bank teljesítménye az ott tartott értékpapírra. Csak azért nem árt tisztában lenni a cég méreteivel, mi is van a színes prospektusok mögött. Update: közben csak meglett a 2013-as mérleg. Nos, újabb veszteséges év volt, további 5,63%-os veszteséget szenvedett el a bank és a mérlegfőösszeg is tovább zsugorodott 15,5 millió euróra. 2007 óta egyszer volt 1% feletti a tőkearányos megtérülés, akkor is csak 1,51%, 2010-ben. A többi évben vagy 1% alatti volt a nyereség, vagy veszteséges volt a cég. Update: 2017 közepén a bank oldalán elérhető legfrissebb jelentés szerint a 2014-es év eredménye -4,16% volt, a 2015-ös évben már egy szerény +1,07% volt az eredmény. A Partnerbank termékeit ügynökök értékesítik. Ez általában nem sok jót jelent a költségek szempontjából, hiszen az ügynökök összes költségét az ügyfelek állják, beleértve az ügynököknek szervezett jutalomutakat is. Ha gondban voltunk a bank megismerésével, még nagyobb bajban leszünk, ha arra vagyunk kíváncsiak, milyen költségek mellett kezelik a pénzünket. Vért izzadva lehet információmorzsákat összeszedni, milyen költségekkel is terhelik meg a számlánkat és miért. Az egész weboldalukat feltúrva -beleértve az ügyfélszámlába való belépést is- sem találunk sehol egy költségekről szóló tájékoztatást. Azért ez érdekes és nem tudom, megfelel-e ez a gyakorlat az előírt ügyfél-tájékoztatásnak. Az első nagyon komoly költség a belépési díj, ami mint tudjuk, az ügynök jutaléka. Az apróbetűsből máshol ki is derül, hogy ezt nem adják vissza. A legutóbbi ügyfelem egy nem túl nagy számla megnyitásáért 2.400 eurót fizetett, vagyis 744 ezer forintot. Ez azért elég meleg mindjárt indulásnak, nagyon hosszú évekig kell fialni a pénznek, hogy ezt ledolgozza, ha egyáltalán. Az ügynök azt mondta, hogy ezután már nem is lesz más költsége, csak sajnos ez egyáltalán nem igaz. Egyrészt belépve az ügyfélszámlába, jól látszik, hogy fél évenként felszámolnak 1% körüli díjat, vagyis évi 2%-ot. Hogy mire és miért, az "természetesen" nem derül ki az ügyfélszámlából sem. Költségek sor, oszt' jónapot. Egy régebbi kondiciós listán, amit fel lehet lelni a neten, látszik, milyen húzós költségek vannak a számlánkkal kapcsolatban. 0,35% számlavezetési díj, 20 euró évente számladíj, 0,75% vételi-eladási jutalék, de legalább 36,3 euró, részvényeknél egyenesen 1,25% ez a költség. (Összehasonlításul egy magyar brókercég árai: 0,2-0,3% vételi díj, minimum 7 euró és évi 0,1% számlavezetési díj.) Update: szintén a Partner Bank tájékoztatása szerint ők nem kérnek indulási költséget (ettől függetlenül a velük együtt dolgozók ettől eltérhetnek), az alapok vételi költségének a meghatározása is a partnerei döntésétől függ, maximum 6%-ot kérhetnek. Az ETF és kötvény tényleg 0,75%-ért kerül megvételre, a részvény pedig 1,25%-ért. A portfóliókezelés éves díja maximum 1,9% A letéti számla éves díja 0,4%. A költségek ezek szerint azért ennyire többfélék, mert az értékesítő cégek elég nagy szabadsággal számolnak vagy nem számolnak fel költségeket. Azért az ilyen magas díjak gyorsan fogyasztják a hozamunkat minden évben. Ezt még tetézi, hogy a bank nem csinál mást, mint közönséges befektetési alapokat vesz, aminek szintén van éves kezelési költsége, amit az alapkezelők számolnak fel, szintén átlag évi 1,5-2,5%. (Ez már levonják az elért hozamból (ezért hívják nettó hozamnak), így a legtöbb embernek fel sem tűnik ennek a nagysága, maximum az, hogy egy ugyanilyen helyre fektető ETF évente 2%-kal többet hoz. Na de hány ember néz ennek utána?) Az egyik választható csomagjuk az alábbi eszközökből állt egykoron: Amint látjuk, csupa egyszerű (ám költséges) befektetési alap (fund), amit mi is bármikor megvehetünk magunknak. Templeton meg Aberdeen alapokat venni nem egy nagy művészet ám, bármelyik bankban megteheted, de ha még több kell, bármit megvehetsz, amit a világon valaha kibocsátottak. (Cikk: Így vásárolj külföldi alapokat.) De ezen a költségen túl a Partner Bank még kaphat az alap kibocsátójától további 1,5% éves jutalékot is, amit vagy megtart, vagy továbbad az ügyfelet megszerző ügynöknek. Ennek költségét is nyilván az ügyfél fizeti. A költségek nagyon megtépázzák a befektetésed hozamát. Még ha el is feledkezünk az elég combos ügynöki jutalékról (bár ér neked ennyit, hogy valaki házhoz jön?), akkor is az évi 3-4%-os költségek 20 év alatt már 70-90%-os buktát fognak jelenteni egy ugyanolyan, de alacsony költségű, ETF befektetéssel szemben. Csak hogy vizuálisan is lásd: Egy 10 milliós befektetés 4%-os éves költsége 400 ezer forint veszteséget jelent évente. Húsz év alatt több mint tizenkét milliót a kamatos kamat miatt. Vagy irgalmatlan sokat fizetsz az úgynevezett kényelemért (szó szerint milliókat), vagy megtanulod, hol és hogyan tudod megvenni te is ugyanezeket az alapokat (már ha egyáltalán ilyenekre van szükséged, mert ez sem biztos egyáltalán). Olvasd el ezt a cikket az alapok költségeiről és ezt az ETF-ről. Update: a cikk 2014-ben íródott az akkor elérhető információk alapján és a saját véleményemet tükrözi, mint minden egyéb írás is az oldalon. Ettől még te járhatsz jól a bankkal, esetleg sokat változhatott azóta, vagy vannak olcsóbb termékei. Ennek neked kell utána járnod és még véletlenül sem akarlak lebeszélni arról, hogy szerződést köss velük. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #612 Ma este Akadémia, gyere te is. Dátum: 2014-10-03 09:41:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ma-este-akademia-gyere-te-is/ Ma este Akadémia, még van egy pár hely, gyere el te is. Az Akadémia tematikája itt, a helyszín és egyéb tudnivalók itt. Reklám: Részecskeszűrő tisztítás garanciával: Részecskeszűrő-tisztítás.com ================================================================================ #613 Mobilegyenleg: le is vásárolhatod Dátum: 2014-10-06 08:04:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobilegyenleg-le-is-vasarolhatod/ Már régóta VOIP-on telefonálok (cikk itt: Beszélj 1,2 forintért percenként és a Legolcsóbb mobilnet), de fél évente-évente fel kell töltenem a dominós kártyámat az elérhetőség miatt. Mivel legutóbb is két feltöltés között kemény két percet beszéltem a rendes telefonomon (de az a szűk két perc volt kétszáz forint...) így aztán egyre csak gyűlik az egyenlegem és nem tudok vele mit csinálni. A legutóbbi feltöltésnél kapott SMS-ben olvasom, hogy az egyenlegemet mobilvásárlásra is fordíthatom. (Eddig is tudtam, hogy van lehetőség vásárolni, de soha nem érdekelt még a dolog annyira, hogy utánanézzek.) Ez egyből felvillanyozott, gyorsan megnéztem a szolgáltató oldalán, mi mindenre költhetem el a feleslegesen számlámon parkoló egyenlegemet. A mindenféle zenevásárlás, lottózás, belépőkön túl vehetek belőle autópálya-matricát, mobilparkolást, mozijegyet, vagy vonatjegyet is. Az autópálya matricánál levonnak 165 forintot plusz két SMS díját, de ennyit bőven megér, hogy végre elkölthessem az egyenlegemet értelmes dologra. Úgyhogy ha te is hasonló cipőben jársz, nem kell 100 forint/perc alapon (még leírni is szörnyű) lebeszélni a feltöltésedet, hanem használd valami értelmes dologra az egyenleged összegét. (Sőt, mivel feltöltésenként még internetes adatmennyiséget is kaphatsz ingyen, így azt is tudod használni. De ezt már utólag beleírtam az internetes cikkbe is.) A végére egy jó hír: a Digi nyert egy sajnos picike frekvenciát a múlt héten és be is jelentette, hogy akar mobilszolgáltatást indítani Magyarországon. Ha még emlékszel rá, miatta ilyen olcsó idehaza az internet és a kábeltévé, ő volt az, aki nagyon kemény árversenybe hajszolta a szolgáltatókat, rövid idő alatt felére-harmadára estek az árak, elsősorban ott, ahol a Digi jelen van. Reméljük, a mobilszolgáltatásnál sem lesz ez másként. Odahaza, Romániában 4, azaz négy euróért (1240 forintért) az ügyfeleinek korlátlan hívást(!!!) ad egész Európába(!!) és még 5 GB internetet(!!!!) (link). Magyarországon nem tud ilyen olcsó lenni, hála a rengeteg különadónak, de ha kétezer forint alatt marad ez a csomagja, biztos kidobom a VOIP-ot az internet-kártyával együtt. (Mondjuk kérdés, hogy a megvett szűk frekvenciasávja mire lesz elég. Mindegy, hamarosan meglátjuk, mivel jön elő.) ================================================================================ #614 Sofort banking Dátum: 2014-10-08 20:46:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sofort-banking/ Ferenc, aki egy webáruházat üzemeltet, kérdezte, mi a véleményem a Sofort Bankingről, (link) ami nemrég jelent meg Magyarországon. Neki azért tetszik, mert mint kereskedő, csak 0,9% jutalékot fizet, szemben a bankkártyák elfogadásakor felszámított 2%-os jutalékkal. Hát, szerintem elég érdekes ötlet a Sofort. Itt nem a bankkártyáddal fizetsz, hanem meg kell adnod az internetes belépési adataidat(!!!) az internetbankodba és ők helyetted, a te nevedben elutalják a pénzt a kereskedőnek a te számládról, mintha te utaltad volna. Mivel az utalás költsége a tiéd lesz, nyilván olcsóbb a kereskedőnek, de vajon miért jó ez neked? Nemhogy a számlámhoz nem adok hozzáférést egy idegennek, de még azt is megnézem, hogy a bankkártyámat hol és kinél használom. Ha nem ismerem a helyet, még a bankkártyám adatait sem adom meg, maximum paypallal fizetek. Ha nem lehet, viszlát. Szerintem elég felelőtlen az, aki megadja az összes hozzáférési kódját egy vadidegen weboldalon, még akkor is, ha a cég esküdözik, hogy de becsszó nem fogjuk lenyúlni azt, csak éppen helyetted utalunk egyet a számládról. A Sofort nyilván megbízható cég, sok nagy cég webshopjában megtalálható, de mi van, ha feltörték a kereskedő oldalát és én nem a Sofortnak adok hozzáférést a teljes számlámhoz? Meg aztán a költségek. Találd ki, ki fizeti az utalás költségét? Igen, te. Találd ki, mennyi lesz a bankköltséged, ha 10 euróért vásároltál a Soforttal mondjuk Németországból? Igen, legalább másik 15 euró. (Szemben az ingyenes kártyás vásárlással.) Megy a mellébeszélés a Soforton. Arra a kérdésre, hogy engem mint vásárlót milyen költség terhel, nem azt mondják, hogy semmilyen (ami hazugság lenne), hanem azt mondják, hogy ők ezért nem számítanak fel külön pénzt a vásárlónak. Persze, mert éppen elég szerencsétlennek, amit a bankja felszámol. (Vedd észre, sehol nem állítják a weboldalukon, hogy a vevőnek nem kerül pénzbe a Sofort használata.) A Sofort a weboldaluk szerint egy nemlétező problémára ad megoldást: így sokkal gyorsabb, azt mondják. Minél? A négyóránkénti utalás, ami külföldre napok alatt ér el, a kártyaelfogadásnál, ami 15 másodperc, meg a paypalnál, ami egy másodperc alatt Kínába utalja az összeget a számládról? Meg hogy a kereskedő hamarabb küldi így ki az árut. Ugyan már. Ezek után már csak azt nem értem, miért számol fel ezért a Sofort 0,9%-ot, amikor semmit nem csinál, csak helyettem kitölti az utalást a netbankomban és helyettem, az én költségemre elutalja azt. Meg még azt sem értem, ki az a balek, aki ebbe belemegy az ingyenes kártyahasználat vagy paypal helyett? (Update: mint kiderült, Németországban felszámíthatja a kereskedő a kártyaelfogadás költségét, ezért a vásárlónak olcsóbb előre utalni, ha spórolni akar. Ekkor tényleg némi időt nyerhet a Soforttal és a netes utalás költsége is elenyésző eurózónán belül. Nálunk pont fordított a helyzet, utalni sokkal drágább, mint kártyával vásárolni.) Gondolom azt is végiggondoltad, hogy míg a paypalnál, vagy hitelkártyánál visszakérheted a kifizetett pénzt, ha a kereskedő nem küldi el az árut, vagy nem olyat küld, itt semmi ilyenről nincs szó, hiszen nem vásároltál, hanem utaltál valakinek a számládról. A Sofort pont az ellentéte, mint a paypal. A paypalt éppen azért találták ki, hogy még a kártyaadataidat se kelljen megadni egyetlen helyen se, nehogy visszaéljenek vele. Ott csak az egyszeri paypal tranzakcióra jogosult a kereskedő, nem is látja a te adataidat. Ez a lényege a paypalnak: a teljes biztonság, hogy még a kártyaadataidat se lássák soha a neten. Itt éppen ellenkezőleg, egyenesen a számládba mennek be és a te nevedben utalnak el pénzt a számládról. Pont a két véglet: a semmi adat rólad és az összes adat, beleértve a bankszámlád belépési kódja és a login neved. Ilyenkor hogyan bizonyítod be a bankodnak, hogy nem is te utaltál, meg nem ennyit akartál? Bizony, sehogy. Ha átverés áldozata leszel egy csaló weboldalon, mit mondasz a bankodnak, amikor te adtad meg egy ismeretlennek a teljes netbankos hozzáférésedet? Minden banki szerződésben le van írva, hogy ha te adtad ki a banki hozzáféréseidet vagy PIN kódodat, akkor tiéd minden felelősség. Ha ezek után van kedved használni, hát akkor tedd meg, bár nem tudom, itthon mit nyernél vele. ================================================================================ #615 Ingyen hívás Németországból Dátum: 2014-10-10 22:37:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-hivas-nemetorszagbol/ István Németországban dolgozik, míg édesanyja idehaza él. Mint az idősebbek általában, az édesanyja sincs elragadtatva a voiptól, skype-tól és az okostelefon használatától, így más megoldást kellett találni az olcsó kommunikációra. Szerencsére István talált egy remek megoldást, méghozzá ezt. Ez egy hűség nélküli normál előfizetés, ahol havi 1,2 euróért (370 forintért) az édesanyja ingyen fogad hívást az egész Unióban, bárhol is legyen éppen és minden számot bárhonnan 6 centért (19 forintért) hív. (A 4,5 eurós - 1.400 forintos- csomagban van 100 perc beszélgetés is. Ugyanannyiért kapsz 100 MB internetet is (többszörözhető) , amit bárhol használhatsz. Ez is szuper ajánlat, ha sokat utazol az Unióban.) Így az édesanyja itthon mindent és mindenkit ennyiért tud hívni, míg a fia Németországból ingyen hívja őt, mivel az ő csomagjában minden német telefonszám hívása ingyenes, így ez is. Mielőtt szaladsz venni egyet, sajnos német lakcím és bankszámlaszám kell hozzá, mivel ez előfizetés. De ha kint dolgozol, semmi nem gátol meg, hogy az itthon maradt rokonaidat ellásd ilyen kártyával. Ha a munkatársaidat (pl. kamionsofőrök) kell folyamatosan elérned egész Európában, arra is remek a kártya. Ha tudsz még ilyen lehetőségeket, vagy van infód, hol és hogyan lehet venni ehhez hasonló előfizetéses vagy feltöltőkártyás SIM-eket, oszd meg a hozzászólásban a többiekkel. Előre is köszönjük. ================================================================================ #616 A Citi Bank kivonul a lakossági piacról Dátum: 2014-10-14 19:09:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-citi-bank-kivonul-a-lakossagi-piacrol/ Egy mai közlemény szerint a Citi Bank 11 országban megszünteti a lakossági szolgáltatását, többek között Magyarországon is. Természetesen ez nem azt jelenti, hogy becsapják az ajtót és elvonulnak, hanem várhatóan eladják az üzletágat egy másik hazai banknak. Mivel a bank nyereséges és nagyon erős a hitelkártyapiacon és a privátbanki üzletágban, érdeklődő biztos lesz a lakossági szegmensre. (A vállalati üzletágat megtartja a Citi.) A portfolio cikke itt található a hírről. ================================================================================ #617 Magasabb hozam részvények nélkül Dátum: 2014-10-15 07:22:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magasabb-hozam-reszvenyek-nelkul/ Mostanában befektetni a fejlett piacok részvényeibe sokaknak túl kockázatos az évek óta töretlenül emelkedő árak miatt. (Erről cikk: Részvényárak: van még út felfelé?) Mások egyszerűen félnek a részvényektől és a kötvényeket biztonságosabbnak tartják, azok kiegyensúlyozottabb árfolyama miatt. Számukra a Kiplinger's állított össze egy listát a kötvénybefektetési lehetőségekről. A lista növekvő hozam szerint van sorba rendezve, ahol lehetett, a magyar megfelelőjét igyekeztem beírni és kiegészíteni némi magyarázattal. 1, Pénzpiaci alapok, rövid futamidejű állampapírok. Az alacsony magyar alapkamat miatt ezek a lehetőségek jó esetben kitermelik a tranzakciós adót, a kamatadót, a számlavezetési költséget és ha sokáig benn tartod a pénzt, még neked marad valami kis plusz. A legutóbbi állampapír aukción 1,45%-os átlaghozam mellett vették meg a nagybefektetők a magyar féléves diszkontkincstárjegyet. Ez a nagykerár, te igen combos 0,97%-os éves hozam mellett veheted meg a jövő januárban lejáró diszkont-kincstárjegyet. (Árlista itt) . Ha az éves hozam 0,97%, akkor januárig 0,4% kamatot kapsz. Ha ebből levonod a kamatadót (16%), a tranzakciós adót az odautalásra (0,3%), a visszautalásra (0,3%), vagy a készpénz-felvételre (0,6%), akkor örülhetsz, hogy fél év alatt csak pártized százalékot buktál azon, hogy kölcsönadtál az államnak. Ennél már jobb ajánlat a féléves kincstárjegy a maga éves 2,25%-os hozamával, vagyis fél évre nettó 0,945%-ot fial a befektetésed, ebből már csak a tranzakciós adókat vond le. Itt már az a szerencsés helyzet van, hogy nem te fizetsz, hogy vigyáztak a pénzedre. A pénzpiaci alapok az elmúlt év során 0,2-2,4%-ot (átlag kb. 1,7%-ot) hoztak. Azonban mivel az év során sokat esett az alapkamat, a következő évre ennél sokkal kevesebbet fognak hozni. Sokan elfelejtik, hogy nem az számít, mennyit hozott az elmúlt évben, hanem hogy mától egy évig mennyit fog hozni egy pénzügyi termék. (A pénzpiaci alapról bővebben: Pénzpiaci alap) Egyszóval, ezzel a lehetőséggel idehaza sem leszel gazdag, sőt a sok tranzakciós adó miatt inkább vesztesz, mint nyersz ezeken a lehetőségeken. 2, Hosszabb futamidejű kötvényalapok vétele A hosszabb futamidejű kötvények hozama magasabb, mint a rövid kötvényeké. Csak éppen nem véletlenül. Ennek oka, hogy a nagyobb hátralévő futamidő miatt nagyobb áreséssel reagálnak egy kamatkörnyezet emelkedése esetén, mint a rövidebb kötvények. (Ha most a történelmi kamat-mélyponton veszel egy állampapírt és fél év múlva emelkedik a kamat két százalékot, sokkal többet vesztesz, ha 10 éves kötvényed van, mintha csak egyévest vettél volna.) Néhányan úgy akarják tupírozni a hozamokat, hogy nem csak hosszabb futamidejű kötvények vesznek, hanem a kötvények fele még jó minőségű bóvlikötvény is, ami nagyobb hozamot fizet, de kockázatosabb is. Ilyen például a Vanguard Intermediate-Term Corporate Bond ETF (VCIT), ahol a hátralévő átlagos futamidő 6,5 év (ami nem kevés a kamatérzékenység szempontjából) és a kötvények fele nem a legjobb "A" minősítésű vállalati kötvények, másik fele a már a bóvliba tartozó "Baa" minősítésű kötvények. A hozama 3,13% volt dollárban az elmúlt évben. 3, Változó kamatozású hiteleket tartalmazó kötvények A kötvénytulajdonosok legnagyobb ellensége az emelkedő kamatkörnyezet, hiszen a legtöbb kötvény a lejáratig fix kamatot fizet. Márpedig ami jó befektetésnek tűnt 2,1%-os forintos alapkamat, vagy 0,2%-os dolláros alapkamat mellett, az egy 2-3 százalékpontos alapkamatemelkedésnél már kifejezetten rossz befektetés lesz, főleg, ha még sok évig kell üldögélnünk benne. Ilyenkor segít, ha változó kamatozású kötvényt veszünk. A rossz cégeknek nyújtott banki hitelek kamatai általában valami alapkamathoz van kötve, így annak emelkedésekor a hitelek kamatai is automatikusan emelkednek. Az ilyen hiteleket értékpapírosítják és mi is vehetünk belőle. Ilyen például a PowerShares Senior Loan Portfolio ETF (BKLN), ami most éppen 4,1%-os éves hozamot produkál, de ez jobb lesz, ha emelkednek a kamatlábak. (Azonban vigyázzunk, nincs ingyenebéd: ha a rossz vállalatok megítélése romlik, vagyis a befektetők úgy gondolják, hogy majd nem fogják fizetni a hiteleiket egyre nagyobb arányban, akkor ez az értékpapír is veszteséget fog elszenvedni.) Bóvlikötvények: Bóvlikötvényeknek a befektetésre már nem ajánlott kategóriájú kötvényeket nevezzük, szebb nevük a "high yield bond", azaz magas kamatozású kötvények. Ebbe a társaságba tartozik például minden magyar államadósság. Bóvlikötvény és bóvlikötvény között hatalmas különbség van, mert egy európai állam adóssága és egy venezuelai cég tartozása is egyaránt bóvlinak minősül. Ezért mindig érdemes megnézni, mit is tartalmaz az adott alap. (Minél több az abc első betűi és minél több a betű az értékelésben, vagy ratingben, annál kevésbé bóvli a kötvény. Vagyis a Baa sokkal jobb, mint a Ccc, ami jobb, mint a C. Bővebben itt.) Az sem mindegy, hogy csak amerikai cégek vannak az alapban, vagy a világ minden tájáról. A szórás hatalmas, a kínálat is, csak egy példa a sok közül: a SPDR Barclays High Yield Bond ETF (JNK) egy jól diverzifikált portfólió, 6% feletti bruttó éves hozammal dollárban. Feltörekvő piacok államadósságába fektető alapok A feltörekvő országok dollárban kibocsátott állampapírjait gyűjti az ilyen alap. Törökország, Peru, Panama, Magyarország és hasonló országok vannak az ilyen alapokban. Az egyik ilyen a PowerShares Emerging Markets Sovereign Debt Portfolio (PCY). Kilenc év feletti átlagos lejárati idő mellett (ez azért nagyon nem kevés) úgy hozott 4,6%-ot egy év alatt, hogy a legtöbb kötvényalap az elmúlt pár hónapban komoly veszteséget szenvedett el a várható hozamemelkedés miatt. Lehetne még cifrázni a dolgot kamatozó elsőbbségi részvényalapokkal és hasonló dolgokkal, de mostanra talán ennyi elég lesz. Két dolgot lehet látni: ha hajlandóak vagyunk kockáztatni, kötvényeken is lehet többet nyerni és ezzel szorosan összefüggésben a magasabb hozam esetében sajnos mindig magasabb kockázatot kell vállalnunk, ami a kötvényeknél a hosszabb futamidőt (nagyobb kamatérzékenységet) és a nem éppen legjobbnak minősített adósok nemfizetési kockázatát jelenti. A kötvények sem egyirányú befektetések, amin csak nyerni lehet, most egy komolyabb korrekció bontakozott ki, ezért is estek az árak. Ezzel együtt is a portfóliódban van helye a magasabb kamatozású kötvényalapoknak is, bár nagyon nem árt, ha tisztában vagy vele, mi és hogyan befolyásolja a kötvényalapok értékét. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #618 Mennyi pénz jár vissza a devizahiteleseknek? Dátum: 2014-10-16 11:21:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-penz-jar-vissza-a-devizahiteleseknek/ Mivel számtalan kérdést kapok ebben az ügyben, röviden és egyszerűen igyekszem összefoglalni, kinek és mennyi jár vissza a devizahiteléből. Első körben azt érdemes tisztázni, kinek jár(hat) vissza pénz. Röviden: szinte mindenkinek. Deviza lakás és autóhitelesnek éppúgy, mint a forintos hiteleket felvevőknek. Ennek oka, hogy a mostani döntés azt mondta ki, hogy a bankok jogtalanul számoltak fel árfolyamrést, mint költséget a devizahiteleknél (miközben azt is kimondta a bíróság, hogy tényleg volt devizaváltási vagy swapköltség. Ez így együtt mindenesetre érdekes.), illetve ha nem tudják bizonyítani, hogy nem jogellenesen emeltek kamatot, akkor az összes plusz kamat is visszajár. Logikusan a forinthiteleseket csak az utóbbi érinti, az is csak akkor, ha volt kamatemelés a hitel felvétele óta és nem a 2010 utáni referenciakamat-árazású hitelt vették fel. A bankoknak esélyt sem adtak, hogy bizonyíthassák, hogy volt tisztességes oka (is) a kamatemelésnek, olyan feltételeknek kellett volna megfelelniük ezzel kapcsolatban, amik eleve úgy voltak megírva a törvényben, hogy ne lehessen megfelelni nekik (az erről szóló komoly alkotmányossági vitáról cikk itt, bár sejtem, hogy fog dönteni az Alkotmánybíróság.), ezért borítékolható, hogy mindenkinek vissza kell adni a pénzt, akinek volt kamatemelése. Most sokan támadják a devizahiteleseket, hogy megint őket mentik más pénzén. Nos, most nem erről van szó, elvileg azt kapja vissza mindenki, amit jogtalanul elvettek tőlük tisztességtelennek mondott kamatemelések során. (Ami gyakran valóban fennállt.) Tehát nem egy kedvező devizahitel-kiváltásról, vagy csak a devizahiteleseknek szóló külön kedvezményről van szó, mint a végtörlesztés, vagy az árfolyamgát esetén. Ki nem kap semmit? - Aki 2004 áprilisa előtt vette fel a hitelét. - Aki 2009. júliusa előtt lezárta a hitelét. Ha ezelőtt a dátum előtt kiváltottad a hiteledet, akkor az új hitelre jár(hat) vissza pénz, de a régi hitelre már nem. - Akinek nem volt olyan devizaváltási költsége, vagy kamatemelése, amit a törvény tisztességtelennek minősített. (Mivel minden kamatemelést annak minősített élből, így egyszerűbben: nem emeltek neki kamatot.) Devizaváltás esetén ilyen lehet az, aki devizában vette fel a hitelét, de abban is törleszti havonta. - Akinek államilag támogatott forinthitele volt, hiszen ott a kamat mértéke az ötéves állampapír kamatszintjétől függött. Ki kap keveset? Mivel a bank az eddig adott kedvezményeket leírhatja a visszafizetendő összegből, ezért a 180 forintos mesterséges frankárfolyamon visszatörlesztők nagy eséllyel már nem kapnak semmit (az eddigi 25%-nyi ajándékon túl). Ugyanígy az árfolyamgátasoktól is le fogják vonni azt, ami kedvezményt eddig kaptak. Ki kap sokat? Arányaiban legtöbbet a devizás autóhitellel rendelkezők fognak kapni, lévén ott rövid a futamidő és magas a kamat, illetve több kamatemelés is lehetett a futamidő alatt. Egy-egy "szerencsésebb" akár az eredeti hitelösszeg felét is visszakaphatja. Mikor lesz az elszámolás? Sok mindentől függően (melyik bank perelt, melyik nem, stb.) 2015 januárja és augusztusa között lesz az elszámolás. A legtöbben február-márciusban számíthatnak erre, a végtörlesztők augusztusban. (Mondjuk csúszás elképzelhető, ennek okairól ebben a cikkben olvashatsz.) Mit kell tennem? Alapesetben semmit, kivéve ha már lezártad a hitelt, vagy kiváltottad, akkor jelezd a banknak az új címedet és bankszámlaszámodat. Kifizetnek készpénzben? Ha van még élő hiteled, annak a tőkéjét csökkenti a visszajáró pénz (vagy az elmaradásodat, ha van ilyen), pénzt csak akkor kapsz, ha az adott hiteled megszűnt azóta, vagy a visszajáró pénz miatt fog megszűnni és még marad plusz pénz. Mennyi jár vissza? Mindenkit ez érdekel, de sajnos ahány bank és ahány hitel, annyi eredmény. Mikor melyik banknál vetted fel, volt-e kamatemelés, stb. Egy nyolcmilliós, átlagos devizahitelnél az árfolyamrés miatti visszatérítés 300-350 ezer lehet, a kamatemelés miatti csökkentés egy 2006-2007-ben felvett hitelnél mintegy 1-2 millió lehet, de mint mondtam, hatalmas a szórás. De ebből is látszik, nem jelentéktelen az összeg. Várj türelemmel, vagy fizess némi pénzt a bankodnak, hogy idő előtt kiszámolják a te hiteledet. Ha jól értettem, ennek díja 10 ezer forint lehet. Honnan tudom, jól számolt-e a bank? A bankoknak az MNB által megadott képleteket kell használni, amit az MNB ellenőriz is. A Nemzeti Bank szeretne kitenni majd egy kalkulátort a saját oldalára, amibe te is be tudod majd írni a számaidat és meglátod, hogy jól számolt-e a bankod. Ha szerinted nem, akkor élhetsz panasszal. Végrehajtás közben mit kell csinálni? Ha az adósság miatt már végrehajtás stádiumában van az ügy, a pénz akkor is visszajár, más kérdés, hogy segít-e rajtad valamit. Lesz forintosítás kedvező árfolyamon? A hírek alapján lesz forintosítás, viszont úgy tűnik, normál piaci áron, legalábbis ezt lehet leszűrni például a jegybank nyilatkozataiból. Vagyis várhatóan további hitelcsökkenésre már kár számítani, de hát ebben az országban bármi megtörténhet akár egy hét alatt is. Remélem, sikerült mindenre válaszolni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #619 Változás az értékpapírok örökölhetőségben Dátum: 2014-10-18 22:29:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-az-ertekpapirok-orokolhetosegben/ A mai állapot szerint a bankbetéteid felől nyilatkozhatsz életedben, hogy kinek fizessék ki azt, ha meg találnál halni (elhalálozási rendelkezésnek hívják), ugyanakkor ezt nem teheted meg az értékpapírjaiddal. Ide tartozik az állampapírtól kezdve az összes befektetési alap. Ez főleg akkor komoly probléma, ha valaki fiatalon meghal, mert ilyenkor a kiskorú gyerekei örökölnek, amely vagyonra a gyámügy ráteszi a kezét és nagyon megnehezíti az életben maradt házastárs életét. (Minden fillérért könyörögni kell, aztán számlát kell vinni, hogy valóban a gyerekek érdekében lett a pénz felhasználva.) Egy új tervezet szerint ez az áldatlan állapot megváltozik, most már majd az értékpapírszámláról is tehetsz ilyen rendelkezést, így az nem lesz része az örökségnek.  "Tpt. a 148. §-t követően a következő XIV/A. Fejezettel egészül ki: „XIV/A. Fejezet AZ ÉRTÉKPAPÍRSZÁMLÁRA ÉS AZ ÜGYFÉLSZÁMLÁRA VONATKOZÓ RENDELKEZÉSI JOG KÖZÖS SZABÁLYAI 148/A. § (1) A nagykorú számlatulajdonos az értékpapírszámla és az ügyfélszámla számlavezetővel az értékpapírszámla továbbá ügyfélszámla vezetésére létrejött szerződés megkötésekor, illetve annak hatálya alatt úgy rendelkezhet, hogy elhalálozása esetén az értékpapírszámlán és az ügyfélszámlán nyilvántartott pénzeszközei és pénzügyi eszközei az általa megjelölt kedvezményezett tulajdonába kerüljenek. A számlatulajdonos ilyen rendelkezése esetén az értékpapírszámláján és az ügyfélszámláján lévő pénzeszközök és pénzügyi eszközök nem tartoznak a számlatulajdonos hagyatékához, a kedvezményezett az értékpapírszámla és az ügyfélszámla felett a hagyatéki eljárás lefolytatásától függetlenül rendelkezhet. (2) A számlatulajdonos a kedvezményezett megjelölését tartalmazó számlavezetőhöz címzett teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt nyilatkozatát a számlavezető az értékpapírszámla szerződés és az ügyfélszámla szerződés megszűntetéséig megőrizni köteles." Ha elfogadják a törvényt, menj egyből a bankodba, megtenni a nyilatkozatot. Egy másik tervezet a betétbiztosítással kapcsolatos változásokkal foglalkozik. Egy mai portfolios cikk alapján szükséges is a változás, mert három poros kis takarékszövetkezet csődje teljesen lemerítette az OBA vagyonát. ================================================================================ #620 Máv Start kártya: te is spórolhatsz vele Dátum: 2014-10-20 08:29:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mav-start-kartya-te-is-sporolhatsz-vele/ Sokan ingáznak munka miatt vonattal. Ki naponta jegyet vesz, ki bérletet vásárol, de jóformán mindegy is, mert jeggyel utazni alig drágább, mint bérlettel. (A 30 kilométeres jegy 22 munkanapra retúrban 24.640 Ft, a bérlet alig olcsóbb, 21.400 Ft. Egy Cegléd-Budapest táv minimum 2.980 Ft naponta, bérlettel 49.800 Ft havonta.) Mások Debrecenből, vagy Pécsről járnak Budapestre munkaügyben, hetente-kéthetente, alkalmanként retúrban kifizetnek egy útért minimum 8.600 forintot, első osztályon IC pótjeggyel ez már 11.180 forintba kerül. A MÁV-Startnak van egy éves bérletcsaládja, ami valamiért nem kap kellő figyelmet, ez a Start Klub kártyacsalád. Ezekkel a kártyákkal egész évben, bárhová akár ingyen utazhatunk, akár első osztályon és IC-n is. Különösen akkor előnyösek, ha magadnak fizeted az útiköltségedet. A legolcsóbb a Start klubkártya, 34.500 forintos éves díjért féláron tudunk korlátlan számban jegyet venni. Ez leosztva csak havi 2.875 Ft és még társkártyát is igényelhetünk feleennyiért. így a családból ketten járhatnak féláron. Ezt már a 10 kilométeres jegy napi szintű vételénél is érdemes megvenni, de ha csak másfél havonta utazol Budapestre valamelyik nagyvárosból, már akkor is nyersz rajta. A legolcsóbb teljes ingyenességet adó kártya a Bónusz, amely évi 250 ezer forintért (fél évre 150 ezer forintért) kínálja a teljes ingyenes utazást az egész országban, igaz csak másodosztályon és az IC pótjegyet, ha van, meg kell venni. Azonban ezen az áron ez még a havi 35 kilométeres bérletnél is olcsóbb éves szinten, egy ceglédi bérletről már nem is beszélve. Ha Debrecenből jársz Budapestre, évi 30 alkalomtól jobban megéri ezt használni, mint minden alkalommal jegyet venni. Ahogy minden kártyához, ehhez is igényelhető társkártya. A VIP kártya már első osztályra és IC-re is vonatkozik külön díj nélkül, az éves díja 280 ezer forint, azaz csak 30 ezerrel több évente. Cégek kérhetnek arckép nélküli, a cég dolgozói között szabadon átruházható Prémium kártyát is, ez bruttó 375 ezer forint, az áfa levonása után 295 ezer egy évre. Azoknak, akik sokat utaznak vonaton és főleg, ha a munkáltatójuk nem téríti meg a költségeket, érdemes megfontolni valaemlyik éves kártya kiváltását, a cégeknél pedig a Prémium kártya lehet jó ötlet, főleg, ha az egyik kolléga haza is tud vele naponta járni. További részleteket a linkeken találtok. ================================================================================ #621 Új év, új adók Dátum: 2014-10-21 20:04:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-ev-uj-adok/ A kormány minden várakozással ellentétben úgy tűnik, megint nem mer vagy nem akar semmit csinálni a költségvetés kiadási oldalával, inkább újabb, eszement adókat talál ki, hogy még több pénz folyjon be a költségvetésbe. Ezek közül a legmeredekebb az új internetadó, ami minden megkezdett 1 GB után 150 forint plusz áfa lenne. Vagyis egy 3 GB-os film letöltése 572 forintba kerülne azonnal, a 8 GB-nyi családi fotók felhőbe feltöltése 1542 forintba kerülne. A legszebb a dologban, hogy a jelenlegi állapot szerint nincs olyan felső korlát, mint a telefonnál, hogy maximum 700 forint előfizetésenként, vagy céges telefonoknál maximum talán 3.000 forint. Éljen az információforradalom! A kábelekre kivetett 100 ft/méter éves adó miatt a legolcsóbb kábeles net-előfizetés 2.000 forintról 3.590 forintra emelkedett villámgyorsan. (Nem a Zemberek fizetik meg, nem kell aggódni.) Vajon mennyi lesz egy internet-előfizetés, ha mondjuk átlag 10-15 GB-ot fogyaszt egy átlagos netező? Akkor a legolcsóbb(!!!!!!!!) csomag 5-6 ezer forintba fog kerülni. Vagy visszajön a havi 5 GB-os korlát, a mobiloknál és a normál internetnél is. Mindeközben tépik a szájukat, hogy a szélessávú internetet el kell vinni minden faluba és az információ alapú társadalom a legnagyobb érték. Nem, nem levitték a cél érdekében mondjuk az internet áfáját, hanem hülyére akarják adóztatni azt. Mi lenne, ha nem engednének, csak ötszázmilliárd áfát ellopni, fele ennyi stadion is elég lenne minden koszos porfészekbe és a korrupcióból is lecsípnének egy másik 500 milliárdocskát évente? Bőven maradna még mindig a húsosfazék körül ülőknek a palotákra és a szerencsétlen embereket sem kellene szénné szívatniuk az újabb és újabb adókkal. Abban már nem is reménykedek, hogy valami értelmeset tennének valaha is az ország gazdasági rendbetételére. Akit érdekel, mit találtak még ki a következő évre, olvassa el a portfolio összefoglalóját. ================================================================================ #622 További új adók Dátum: 2014-10-22 10:46:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabbi-uj-adok/ Folytatva a tegnapi cikket, néhány további adónem, amit kitalált a kormány a valódi megoldás helyett: - Befektetési alapok forgalmazói jutalékának 25%-os megadóztatása. A befektetési alapok viszonteladói nem ingyen adják el mások befektetési alapjait, hanem kemény jutalékért. Ennek két formája van: konkrét összeg az eladás vagy a visszaváltás pillanatában (% vagy fix forint), illetve az alapkezelő oszt vissza az alapkezelői díj címén beszedett pénzből a forgalmazónak. Ugyanebből élnek az ügynökök is, akik ilyen nyílt vagy rejtett költségeken keresztül kapják meg a jutalékukat. (Hogy mennyit, például itt tudod elolvasni és hogyan vonják, azt itt.) Iparági becslések szerint évi 40 milliárdot fizetnek ki ilyen címszóval, így 10 milliárd körül lesz a befolyó adó. Mondjuk minket csak annyiban érint, hogy az ETF vásárlásnál az eddigi 0,3%-os vásárlási költség nyilván 0,4% lesz. - Szintén a fenti kört érinti az, hogy a vagyonkezelés címén felszámolt eddigi jutalék bekerül az áfakörbe, úgyhogy ha eddig fizettél évi 1-2%-ot, hogy "szakszerűen kezeljék a befektetéseidet", akkor ezentúl 27%-kal többet fogsz fizetni. - Ha eddig nem kaptak hülyét a könyvelők (de), akkor mostantól örülhetnek annak is, hogy az irodában felhasznált papírra, jegyzettömbökre és mappákra is kivetik a környezetvédelmi termékdíjat, méghozzá 19 forintot kilogrammonként, ami annyit jelent, hogy sokkal drágább lesz könyvelni ezt a nyavalyás tételt, mint amennyi adó befolyik belőle. - Az alkohol tartalmú italokra is kivetik a chipsadót, a jövedékiadó-mentes pálinkafőzés felső határa 50 literre csökken. - Az önkormányzatok gyakorlatilag szabad kezet kaptak, hogy arra vessenek ki adót, ami csak eszükbe jut. - De van ám előny is: az áfacsalások miatt a sertés után minden nagytestű élőállat és hasított készítmény áfája 5%-ra csökken. A boltban marad a mostani áfa, ez csak a félsertésre, meg az egész birkára fog vonatkozni. - Ja, és az először házasodók két évig havi maximum 5 ezer forint adókedvezményben részesülnek, hátha valaki csak ezért nem házasodott össze. Úgyhogy siessetek, legyen még hely a nyárra, a másfél milliós esküvőből visszajön akár 120 ezer is két év alatt az adóból. Összegezzük: 20 milliárdot várnak internetadóból, 10 milliárdot a befektetési alapok adójából, a vagyonkezelés áfája mikroszkopikus méretű, a könyvelőket a bolondok házába juttató környezetvédelmi adó kerekítési hiba a rendszerben. Ennyi pénzért szívatják meg a fél országot. Mindeközben a nyugdíjak szándékosan infláció feletti emelése éves szinten százmilliárdnál többet vittek el csak tavaly (és utána minden évben, ugye), a vasút támogatási igénye 146 milliárd lesz a tervek szerint idén, de stadionok építésére is kidobtunk az ablakon további 82 milliárdocskát, mert azok aztán úgy kellenek, mint tanyába a villany. Pártok, pártalapítványok koszos kis tizmilliárdja már nem is tétel, a párt köztévéje is elvisz 78 milliárdot idén, jövőre már 80,5 milliárd a terv, de kit érdekel, a 3200 önkormányzat teljes slepje, plusz a megyék és a járások költsége sem méltó az említésre sem, főleg, ha megnézzük, hogy a minisztériumok mennyi pénzt emésztenek fel. Ezek után kíváncsi vagy, mennyi adót fizetsz? Ennyit. ================================================================================ #623 Lopakodó áremelés Dátum: 2014-10-24 21:23:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lopakodo-aremeles/ Egy érdekes dolgot figyeltem meg az elmúlt hetekben. Az ügyfelek unit linked biztosításainak szerződési feltételei 2010 óta kötelezően tartalmazzák a TKM (Teljes Költségmutató) értékét, ami százalékos arányban mutatja be, hogy egy (elméleti) költségmentes befektetéshez képest mennyit bukunk évente a költségeken, ha figyelembe vesszük a unit linked biztosítások költségeit. Ez a szám százalékosan adja meg ezt az értéket, így ránézésre látjuk egyrészt az éves veszteségeinket a költségek miatt, másrészt azt, melyik az olcsóbb, vagy drágább termék a mi számunkra. (Két dologra kell vigyázni: a TKM által mutatott érték csak akkor ilyen "alacsony", ha végig fizetjük a biztosítást a megadott 10-15-20 évig, ha idő előtt megszüntetjük, még nagyobb a veszteség. Persze ebből nem következik egyenesen, hogy ha végig fizetjük, jobban járnánk. Hogy mennyire sokat számít a költség, arról utoljára itt írtam: Tanulnod kell. A másik, hogy a költséget felfelé húzza, hogy a kötelezően beépített kockázati részt is tartalmazza a TKM. Mondjuk ez sokat nem jelent, mert a kötelező kockázati rész általában csak mondvacsinált összeg, nem komoly biztosítás.) Nos, azt vettem észre, hogy a két-három éve kiadott tájékoztatókban megadott TKM értékek gyakran jóval alacsonyabbak, mint amik most a MABISZ oldalán lévő tájékoztatóban megadott értékek, vagyis drágábbak lettek menet közben ezek a biztosítások. Ezért előkerestem egy 2010 márciusi listát a TKM-ről, egy 2012-es TKM listát és összehasonlítottam a most érvényes listával (link). A táblázatban a 10 éves futamidőhöz tartozó TKM érték felső értéke van (általában -tól-ig érték van megadva, a kisebb érték a pénzpiaci alap, kötvények TKM értéke, a nagyobb a részvényalapoké), de a többi érték is hasonlóan változott. Egy-egy biztosító 2-3 termékkel szerepel ebben a táblázatban, a többi termék mutatói a fenti három linken megtalálhatóak. (Sajnos sok termék bekerült és kikerült a listákról 4 év alatt, vagy nem volt megadva 10 éves érték, ezért van sok nincs adat a 2010-es lista értékei helyett.) Azt láthatjuk, hogy néhány biztosítás költségmutatója csökkent, de nagyon sokszor igen jelentősen nőttek a költségek miatti veszteség értékei. Kis eltérést indokolhat a havi díj emelése (A havi díj 100 forintos emelése 0,05 százalékpontot emel az összköltségen, vagyis 5,65% helyett 5,7%), de ennél nagyobb emelést már nem. Elég megemelni az alapkezelői díjat 0,5 százalékponttal és máris jobban megéri a biztosítónak a termék. A gond az, hogy le is van írva, hogy a költségelemek változhatnak és amint látjuk, változnak is. Ez nem túl jó hír egy 10-20 éves futamidő és kényszerű elköteleződés mellett. Ha hoz a biztosításod 7%-ot és eddig 5%-ot vontak el, majd hirtelen 6%-ra nött az elvonás akkor évi 250 ezres befizetésnél eddig 907 ezer forintot buktál a költségek miatt, vagyis, 3,6 év teljes befizetését (3,65 millió kontra 2,79 millió a két eredmény a tizedik év végén), utána már 1,05 millióval jártál rosszabbul 10 év alatt, vagyis egy újabb félév teljes befizetését még elbuktad, ha a TKM érték 1 százalékpontot nő, 5%-ról 6%-ra. Ha van 2010 utáni unit linked biztosításod, beírhatnád hozzászólásba az akkor kapott TKM értéket (benne van a biztosításkötéskor kapott füzetben) és megnézhetnéd itt a most aktuális értéket. (Biztosítótársaságok TKM Mutatói link), hadd lássuk, emelkedett-e a költséged az elmúlt pár évben. ================================================================================ #624 Rákaptunk a készpénzre Dátum: 2014-10-25 22:54:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rakaptunk-a-keszpenzre/ Az MNB egyik friss jelentése több minden más mellett kitért a készpénzállomány alakulására is. Amint már írtam róla, a készpénz használata egyrészt sokba kerül az országnak, két éve az MNB évi 309 milliárd forintra becsülte ennek társadalmi költségét. Másrészt a készpénzforgalom az adóelkerülés melegágya, csökkenő készpénzforgalom mellett csökkenne az eltitkolt jövedelem is. (A kártyás vásárlásokat még a kínai éttermekben is beütik a pénztárgépbe.) Egyszóval minden adott, hogy mindent megtegyen egy állam, hogy radikálisan csökkentse a készpénzforgalmat, hiszen százmilliárdokat lehet vele megtakarítani és a gazdaságot is fehéríti. Na, nálunk ez is pont fordítva működik. Szénné adóztatjuk a bankokat, akik ezért felemelik a bankszámlák és bankkártyák költségeit. Ezen túl minden banki forgalomra adót vetünk ki, hogy épeszű ember, ha teheti, még tévedésből se tegye be a bankba a pénzét és még véletlenül se akarjon utalni készpénzes fizetés helyett, hanem inkább vigye el táskában a pénzt, mert úgy sokkal olcsóbb és mindenki jobban jár. Ilyen adókat csak banánköztársaságokban vetettek ki eddig, ott is mindenhol csúfosan megbuktak, miután rájöttek, hogy többe kerül a járulékos kár, mint az összeharácsolt adó. (Bövebben itt) Vajon az ostoba tranzakciós illeték és a banki különadók mennyire segítették hozzá az országot, hogy csökkentse a méregdrága készpénzhasználatot? Ennyire: A forgalomban lévő készpénz mennyisége Magyarországon az elmúlt két évben 38%-kal nőtt és bőven meghaladta a 12%-ot a GDP arányában, amire kevés példa van az európai országokban. Ennek csak az egyik indoka az alacsonyabb banki kamatok, sokkal inkább a megugrott bankköltségek és a banki forgalom megadóztatása lehet a fő oka. Érdemes lenne kiszámolni, mennyi kárt okozott Magyarországnak a megnövekedett készpénzforgalom, az ezáltal eltitkolt adó és a külföldre vándorolt számlaforgalmak, a másfél év alatt 55%-kal növő bankköltségek, a 300 ezer megszűnt bankszámla, a készpénzben folyósított nyugdíjak pluszköltségei és a többi kiadás és elmaradt haszon. Szerintem az jönne ki a végén, hogy mi is többet bukunk a tranzakciós adón, mint amennyi befolyik belőle, a másodlagos károkról (az ország megítélése, emiatt elmaradt beruházások, stb.) már nem is beszélve. ================================================================================ #625 Patikapénztár: novemberi akció Dátum: 2014-10-27 09:14:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/patikapenztar-novemberi-akcio/ Az év vége felé sokan igyekeznek kihasználni az állami támogatásokat. Ennek egyik lehetősége az önkéntes pénztárakba (nyugdíjpénztár, egészségpénztár és önsegélyezőpénztár) való saját zsebből való (vagyis nem a cégtől cafeteriában kapott) befizetés, melyek után 20% adóvisszatérítés vehető igénybe, maximum év 150 ezer forint. Az önkéntes nyugdíjpénztárba való befizetés több évtizedes elkötelezettséget jelent, ezért sokan részesítik előnyben az egészségpénztárakat és az önsegélyező pénztárakat, ahonnan akár azonnal, vagy fél év múlva is kivehető a pénz bizonyos feltételek teljesítése esetén. (Lásd linkek) Azonban az sokaknak nem világos, hogy a remélt éves 20% jövedelemadó-jóváírás jóval kevesebb, hiszen a befizetés után költségeket von le a pénztár. Ha a befizetésünkből 5% költséget von le a pénztár, akkor mindjárt csak a befizetett összeg 15%-a a valódi hasznunk, ennyit nyerünk a jövedelemadó-visszatérítésen. Azonban a Patika Egészségpénztár a szokásos novemberi akciójában elengedi ezt a költséget, ha november hó folyamán érkezik be a pénz. Pontosabban csak 950 forintot von le belőle, összegtől függetlenül. Az éves adóvisszatérítés kimaxolásához 750 ezret kell befizetnünk, így ha ezt novemberben tesszük meg, a befizetés költsége 0,13%. Illetve hát vonjuk még le a kártya éves díját (2.000 Ft), a belépés egyszeri díját (4.000 Ft), illetve a havi kötelező 2.000 Ft-os befizetésen elszenvedett 11×190 Ft-ot. Ezzel együtt is nagyon jó az ajánlat, bővebben itt. Maga a pénztár kellően nagy (mérleg, eredménykimutatás), 2013-ban a pénzed 5%-ot kamatozott (amíg nem költöd el a pénzed, kamatot, illetve hozamot kapsz rá). A pénzt az egész család költheti. ha megjelölted őket kedvezményezettnek, de ezekről már írtam. Egy szóval: ha ilyen terveid voltak az év végének közeledtével, ez egy jó ajánlat, amit érdemes megfontolnod. ================================================================================ #626 Raiffeisen számlavezetés: most ajándék okostelefonnal Dátum: 2014-10-28 10:20:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raiffeisen-szamlavezetes-most-ajandek-telefonnal/ A Raiffeisen akcióba kezdett, hogy új ügyfeleket szerezzen. Az új bankszámlát nyitó ügyfelek az év végéig egy Nokia Lumia 530-as telefont kapnak ajándékba, ha Díjnullázó Plusz számlacsomagot nyitnak (akció leírása itt).  A számláról már írtam itt, nem rossz csomag, bár nem is ingyenes. Amit vegyünk észre, hogy az akció feltétele 150 ezer forintnyi munkabér egyösszegű utaltatása, míg maga a számlacsomag megengedi az összeg két részletben történő utalását. (Kondíciós lista) Ami nem nyilvános, a Prémium Gold számlát nyitó ügyfelek is kapnak ilyen telefont. A Prémium Gold számláról már írtam itt. A lényege, ha 280 ezer forint felett keresel, egy jó választás, mert tényleg minden ingyen van. (Ha ez a bekezdés eltűnik pár órán belül, akkor nem tetszett valakinek, hogy leírtam a blogban egy nem nyilvános ajánlatot. :)) Update: fenn van a honlapon is, egy 38 oldalas pdf utolsó lapján eldugva . Úgyhogy nyugodtan mehetsz a fiókba, ha ilyen számlát szeretnél. Maga a telefon nem egy atomreaktor, de négymagos, két SIM kártyás, bár elég low-end telefon. Ha eladod 25 ezerért (30 ezer a MediaMarktban), már jó vagy a bankköltségekkel legalább egy egész évig, ha Prémium Gold számlát kérsz, akkor meg talált pénz ez. Vagy ha eszedbe jut, hogy itt a karácsony, akkor jó hír, hogy még karácsony előtt kiszállítják, ha december 10-ig teljesíted a munkabér beutalását. (Sajnos valamiért csak a szürke színben lehet kérni a telefont a leírás szerint, ezzel kalkulálj, ha ajándékba szánod. Berakom a fotóját, lásd milyen telefon.) Arról semmilyen leírást nem találtam, hogy van-e valami retorziója, ha X hónapon belül lemondod a számládat. (Update: éven belüli megszüntetés esetén számlazárási díjat kell fizetni.) Nyilván a CITI-től távozó ügyfelek a célközönsége az akciónak, de ha jónak tartod a lehetőséget, miért ne használnád ki te is. ================================================================================ #627 Újra Golden Blog szavazás Dátum: 2014-10-28 20:49:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-golden-blog-szavazas/ Újra indult a Golden Blog szavazás, ha van kedved, szavazz a Kiszámoló Blogra. Ezen a linken lehet szavazni, a blog a Business kategóriában található, a csúszkával tudsz lemenni a K betűig. Facebook account kell hozzá. ================================================================================ #628 Karácsonyra Kiszámolót Dátum: 2014-10-28 21:48:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/karacsonyra-kiszamolot/ Azt gondoltam, messze még a karácsony, de rá kellett jönnöm ma, hogy nem. Megelőzendő a kérdéseket: igen, lehet tanácsadást, vagy Akadémiát adni karácsonyra, minden évben szoktam karácsonyi ajándék lenni többeknek. Fizetheted az egészet, de nyugodtan csinálhatsz "Akadémia 10 ezer forintos kedvezmény" vagy "Tanácsadás féláron" kupont is, ahogy a pénztárcád bírja. Az utalvány elkészítését nem vállalnám, de olyat kreálsz, amilyet csak szeretnél, úgyis az számít, fizetve van-e. :) Fizetni csak jövőre kell, felhasználás előtt vagy után. Ha átutalással fizetsz, pontosan egyeztetni kell, milyen néven, hogy azt írjam a számlára, nehogy magyarázkodnom kelljen az adóhivatalnak. ================================================================================ #629 Barion: fizess egyszerűen Dátum: 2014-10-28 22:49:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/barion-fizess-egyszeruen/ Egyre-másra terjednek az alternatív fizetési módok. A mai internetes kommunikációban egyre kevésbé van szükség a klasszikus bank-kártyakibocsátó társaság hátterére, hogy fizethessünk, vagy fizetést fogadjunk el. Elég egy szolgáltató, ahol a tranzakció mindkét szereplője (a vevő és az eladó is) rendelkezik számlával és egy másodperc alatt át lehet könyvelni a pénzt az egyik számláról a másikra. Ezért tényleg kár a röhejesen túlárazott 2-3%-ot kifizetni egy-egy szimpla tranzakcióért. (Ennyit kérnek a kártyatársaságok, bankok meg az olyan nagyok, mint a paypal.) A vevő bármikor feltöltheti a számláját a hagyományos úton: utalás, vagy készpénz-befizetés, az eladó pedig kérheti, hogy a számlájáról utalják ki a pénzt a hagyományos bankszámlájára. Ha éppen nem tudja elkölteni a virtuális pénzt egy másik elfogadónál. Az egyik ilyen lehetőség a magyar Barion. A regisztrálás egy e-mail cím megadásából áll és ha nem akarsz, nem is kell több adatot megadni magadról. (Bár gondolom a pénzmosási törvények miatt ez csak egy bizonyos összegig működik, meg aztán valahogy pénzt is kell utalnod a számlára, vagy bankfiókban befizetni, ahol szintén kérnek személyigazolványt.) Ezután mindenhol fizethetsz, ahol elfogadják a Bariont (online, vagy normál boltban is), vagy bármelyik ismerősödnek küldhetsz pénzt egy gombnyomásra. Nem kell megadnod a kártyaadataidat, vagy a számlaszámod, csak annyi pénz van a számládon, amennyit befizetsz, vagy ráutalsz. A díjakat itt találod, a lényege: minden ingyenes, kivéve az ezer forint feletti elfogadást (50 Ft), illetve a normál bankszámlára kiutalást (0,4%, ebből 0,3% nyilván a tranzakciós adó), valamint ha készpénzben fizetsz be a számládra, nem utalással (100 Ft). Elfogadóhelyek: nos igen, sajnos még nem tart ott a dolog, hogy oldalakon át sorolják. 5-6 normál üzlet és talán két tucat webshop. Viszont mivel tényleg nem nagy dolog se regisztrálni, se elfogadóvá válni, reméljük elterjed ez is és a hasonló megoldások is. Ha van webshopod, miért ne lehetne így is fizetni nálad? Biztonság: a cég rendelkezik az MNB engedélyével, aminek feltétele a százmilliós alaptőke, amit a kuncsaftok kártalanítására kell fenntartani. Viszont senki nem is mondta, hogy itt tárold a millióidat, mivel gyorsan fel tudod tölteni a számlád, elég pár tízezret ráutalni alkalmanként. Ha pedig kereskedő vagy, akár naponta kérhetsz kifizetést a normál bankszámládra. Bónusz: Fizetős parkolásra is használható a rendszer és most még az ötven forintos "kényelmi díjat" sem kell megfizetni. Már csak ezért is érdemes lehet számlát kreálni, ha sokat parkolsz fizetős övezetben. Szerintem remek az ötlet (még ha semmi világújdonság sincs benne), remélem hamar elterjed. Ha ismersz még ilyen lehetőségeket idehaza, írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #630 Új egyezmény az adóelkerülés ellen Dátum: 2014-10-29 21:42:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-egyezmeny-az-adoelkerules-ellen/ Az eddigi számtalan adatcsere egyezmény után újabb megállapodást írtak alá a ma Berlinben, melynek célja, hogy az adózatlan jövedelmeket az aláíró országok egymás számára láthatóvá tegyék. Mostantól nem csak a magánemberek kamatjövedelme, hanem a magánszemélyek, alapítványok és cégek  mindennemű kamatjövedelme és számlaegyenlege is automatikus adatcsere alapján hozzáférhetővé válik az adóhatóságok előtt. (Eddig jó trükk volt cég mögé bújva befektetni a fekete jövedelmet, arra nem terjedt ki az automatikus adatcsere.) Az eddigi aláírók listáját itt találjátok, gyakorlatilag a teljes Unió, Svájc, Liechtenstein, San Marino, Seychelle-szigetek, Virgin-szigetek, Kajmán-szigetek, Mexikó, Dél-Afrika, Korea és még néhány állam. További 29 állam fejezte ki a támogatását a terv iránt. Az automatikus adatcsere minden számlát érint, ami 2015 december 31-én él, vagy utána nyitják, a számlatulajdonos hazáját tájékoztatják a számla tartalmáról. Először csak a nagyösszegű számlák esetén, később az összesről. Ne tévesszen meg a 2017-es dátum, mert visszamenőleg fognak adatot megosztani 2016-tól. A nagy összeget tartalmazó számlák valódi tulajdonosainak azonosítását 2016 végéig kell elvégezni. Bővebben itt. Az egyezmény nem csak bankokra, de brókerekre, alapokra és biztosítókra is kiterjed. Bővebben itt. ================================================================================ #631 Olvasói kérdések: utalás, lízing Dátum: 2014-10-30 23:30:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-kerdesek-utalas-lizing/ "Szia, olvastam, hogy lényegesen olcsóbb lízinget felvenni, mint hitelt, ha lakást akarok venni. Miért van ez és mi a véleményed róla?" Egyrészt érdemes tisztában lenni, mi a különbség a lízing és a hitel között. A hitelnél te veszed meg a saját lakásodat, a bank csak pénzt ad hozzá. A lízingnél a banké a lakás (vagy bármi más, amit lízingelsz), te csak bérled azt. Ha rendesen fizeted a részleteket, akkor nincs semmi különbség a hitel és a lízing között. A különbség akkor jön, ha ezt nem teszed. Egy bérlőt könnyebb kirakni a lakásból, mint egy tulajdonost. Ezért kisebb a bank kockázata, így kisebb kamatfelárral is adhat neked kölcsön. A másik különbség csak újépítésű lakásnál van meg, ez pedig az ÁFA visszaigénylése. A lízingcég visszaigényli az ÁFÁ-t az új építésű lakás után, így mindjárt ennyivel (21,2%-kal) kisebb lesz a finanszírozott összeg, ami után kamatot fizetsz. Viszont a törlesztőrészletekre pedig rárakja az ÁFÁ-t, így végül is annyi történik, hogy elnyújtva kell kifizetned az ÁFÁ-t, nem egyösszegben, ennek kamatnyeresége a tiéd. De vigyázz, az évek múlásával egyre csökken a lízing havi díja és a hitel közötti különbség, az utolsó hónapban konkrétan nulla. Továbbá a lakást kétszer kell átírni, hiszen először a lízingcég nevére kerül (2% illeték a teljes árból), majd a te nevedre (a szokásos 4%). Vagyis a vételár 2%-át elbukod a lízing miatt. Ettől függetlenül kérj ajánlatot lízingre is, főleg, ha újépítésű lakást veszel. "A prémium állampapírok közül a 2017/L érdekelne, ebből szeretnék vásárolni. A pénzem jelenleg egy ír bankszámlán van, euróban (én pedig már itthon, szóval csak utalással tudom a pénzem haza hozni). Az államkincstár helyi irodájában azt mondták, hogy az értékpapír számlára csak forintban lehet utalni, mivel az állampapír forint alapú, nem eurós, tehát kell nyitnom egy számlát valamelyik bankban, aztán onnan kell átutalni a pénzt. Egyetlen kérdésem van csak, mi lenne a módja, hogy az átváltáson minél kevesebbet bukjak (azon túl, hogy az összes bankban kérek ajánlatot, hogy milyen árfolyamon váltanák be a pénzt, mennyi a számla nyitás díja stb.) Ezt csak azért kérdezem, mert egyrészt így elég macerásnak tűnik egy sima forintos állampapír megvétele, másrészt, ha egyéb, általam még nem látott költségek belépnek a képbe (utalási költségek pl.) akkor akár 60-70 ezer forintot is bukhatok az átváltáson, akkor meg lehet hogy egyszerűbb ha eurós papírt veszek, hiába hozna rosszabbul." A megoldás továbbra is a Transferwise. Első utalás ingyenes, (utána 0,5% lenne), euróban indítod, forintban érkezik, középárfolyamon átváltva. Hogy miért vált középárfolyamon és mit kell tudni róla, arról cikk itt: Amit a Transferwise-ról tudnod kell. ================================================================================ #632 Két apróság Dátum: 2014-11-03 08:43:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ket-aprosag/ Ma volt valaki tanácsadáson, akinek jó pár befektetési alapja volt, amit forintért vett az egyik bankban. Az alapok legnagyobb része amerikai és európai részvényekbe és kötvényekbe fektetett. A bamosz.hu-n megnéztük az alapok teljesítményét, amik elég mutatósak voltak az elmúlt egy évben. Csakhogy. Sokan elfelejtik, hogy ha forintért vetted az alapot, akkor az elért hozam nem csak az értékpapírok árfolyamváltozását, de a forint-euró vagy forint-dollár árfolyamváltozását is mutatják. Vagyis az elmúlt éves hozam nagy része most nem (csak) az emelkedésből származik, hanem abból is, hogy az euró egy éve 292,7 forint volt, ma 309 forint, a dollár 211,8 forint volt, ma 245 forint. Csak egy példa: a GE Money Euró Rövid Kötvény Alap forintos verziója 8,8%-ot hozott az elmúlt egy évben. Ugyanez az alap eurós verziója csak 3,2%-ot. Vagyis 5,6% a hozamból pusztán a forint meggyengülése miatt van. Ezt tartsd szem előtt, ha most akarsz belépni akármilyen alapba. A fent említett alaptól a reális hozamelvárás 3,2%, de ha még vissza is erősödik a forint jövő ilyenkorra, akár negatív is lehet a hozamod az árfolyamváltozás miatt. Csak azért szólok, ne lepődj meg, ha nem lesz jövő ilyenkorra 8,8%-kal több pénzed, pedig te úgy tervezted. Egy másik dolog: mostanában volt valaki tanácsadáson, akit már annyiszor felültettek a "pénzügyi tanácsadók", hogy inkább vagyonkezelést választott. Egy CFA végzettségű úr (ez az egyik legrangosabb végzettség a szakmában, az EFFAS amerikai megfelelője) vállalta, hogy majd ő szakértő kezekkel gondozza a befektetést, évi 1%-ért cserébe. Bár ez nem kevés pénz (egy 50 milliós vagyon esetén félmillió évente), de hát akár meg is érheti, ha tényleg szakértő kezek kezelik a pénzed. Nos, a fenti úr annyit csinált, hogy berakatta a pénzt a Partner Bank különböző alapjaiba, melynek combos költségeit elolvashatod a linken. Vajon miért pont ide és miért pont befektetési alapokba és nem ETF-ekbe. tizedakkora költség mellett? (Ha valaki CFA-t végzett az állítása szerint, pontosan tudnia kell, hogy miért nem választunk befektetési alapot és azokból sem a legdrágábbakat nézzük ki.) A válasz sajnos rém egyszerű: itt osztják vissza a legtöbb jutalékot neki. Az évi 1%-on túl, amit kért, további 1,5-2%-ot visszakapott a banktól is. Hogy az ügyfél bukott vagy 3-4%-ot egy olcsó ETF vásárlásához képest, az kit érdekel? (A fentebb említett 50 milliónál akár évi 2 milliót is.) Ha az úr tényleg valódi vagyonkezelést folytatott volna, a legkisebb költségű ETF-eket vette volna meg a lehető legolcsóbb helyen. (Hogy mennyit számít a költség, arról többek között itt is írtam.) Hogy ebből mi a tanulság? Attól, hogy valaki képzett és még fizetsz is neki nem keveset, egyáltalán nem biztos, hogy azt kapod, ami neked a legjobb. Újra ugyanoda lyukadunk ki: sajnos nem úszod meg, hogy te magad ne érts legalább alapfokon a pénzügyekhez, hogy ne lehessen hintába rakni lehengerlő beszédekkel, vagy a szakértelem látszatával. ================================================================================ #633 Szlovák vállalkozói számla költségei Dátum: 2014-11-04 13:17:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szlovak-vallalkozoi-szamla-koltsegei/ A cikk frissült 2017 áprilisában. A friss cikkért kattintson ide. Tegnap voltam Szlovákiában, bementem a kinti Erstébe is, hogy mi újság. Nos, annyi magyar vállalkozói számlát nyitnak, hogy már magyarul is van tájékoztatójuk. :-) A honlapjukon nem találtam meg, ezért a kedvetekért beszkenneltem. Havi 5,9 euróért az alábbi dolgokat kapod ingyen a számlavezetésen túl: - Korlátlan számú beérkező (eurós) utalás. - Korlátlan számú utalás interneten keresztül. - Ingyenes állandó megbízás és csoportos beszedés -SMS értesítés 20 euró feletti költés, vagy sikertelen utalás esetén - Dombornyomott kártya. Ja, az 5,9 euró is visszajár, ha az átlagegyenleged az adott hónapban 10 ezer euró feletti. Vagyis ingyen van a számlád, az összes eurós utalásod, a bankkártyád és az SMS szolgáltatás. Magyar cégként teljesen szabályosan nyithatsz számlát Szlovákiában. (Nem szeretik az offshore cégeket és a kiugróan nagy összegű és gyakori készpénzes befizetéseket, ezen kívül nincs más megkötés.) A drágább csomag (14,90 euró) annyiban jobb, hogy ingyenes készpénz-felvétel jár hozzá az Erste hazai automatáiból is, minden tranzakcióról küldenek SMS-t, nem csak 20 euró felett és 10 készpénz-befizetés ingyenes. Ennek havi díja 30 ezer euró átlagegyenleg felett jár vissza. Ennél bővebben már írtam róla itt. A tájékoztatón van telefonszám, tudsz időpontot kérni. (Nem tudom, magyarul beszélnek-e. Ha ez neked gond, hívd a komarno-i vagy egyéb magyar nyelvű fiókot.) Első oldal Második oldal Szlovák nyelvű weboldal ================================================================================ #634 Bajban a Széchenyi Bank Dátum: 2014-11-04 22:38:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bajban-a-szechenyi-bank/ Mindig kérdezitek, mi a bajom a picike bankokkal és egyéb kezdeményezésekkel, miért nem szoktam közzétenni az ő ajánlataikat, amikor milyen sok kamatot adnak és semmiért nem kérnek pénzt, ami milyen jó ugye. Nos éppen azért nem, mert ha valaki magas kamatot ad és semmiért nem kér pénzt, akkor hamar csődbe kerül. Ahogy most a Széchenyi Bank is. Az MNB a mai naptól "a befektetők halaszthatatlan védelme érdekében" átvette a bank irányítását és korlátozza a kifizethető pénzek nagyságát. Ez a csőd előszobája, nem emlékszem olyan pénzintézetre, amelyiknél nem jelentették volna be a csődöt ezek után maximum pár héten belül. (Igaz, itt az állam is beszállt a bankba 49%-ban, ez kicsit árnyalja a képet.) Bővebbet az MNB közleményében olvashattok itt. ================================================================================ #635 Nyugdíjas évek megélhetése: nem csak rajtad múlik Dátum: 2014-11-06 09:30:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijas-evek-megelhetese-nem-csak-rajtad-mulik/ A felosztó-kirovó nyugdíjrendszer ellehetetlenülésével sokan szembesülnek a majd azzal, hogy az életük utolsó pár évtizedét a saját megtakarításaikból kell fedezniük. (Arról már többször volt szó, hogy a nyugdíjas évek számát sokan nagyon alábecsülik, pedig minimum két évtizedről van szó, de harminc-harmincöt év sem elképzelhetetlen. Utoljára itt foglalkoztunk vele. Arról is már sok szó volt, hogy miért nem fogsz kapni az államtól nyugdíjat 2050-ben. Olvasd el ezeket a cikkeket, ha még nem tetted.) Azt könnyen ki lehet számolni, hogy mennyit kell eltenned egy feltételezett hozam mellett (kalkulátor), hogy a statisztikailag várható élettartamot legalább fedezni tudd a nyugdíjas éveidben. (Persze egy öt-tízéves nem várt hosszabbítás komoly gondokat okozhat, ha kicentizted az éveket.) Azt is könnyű belátni, hogy vagy nagyon sokat gyűjtesz és rakhatod ultrakonzervatív befektetésekbe a pénzed alacsony kamat mellett, vagy kockázatot vállalsz a magasabb hozam reményében és így kevesebb tőke is elég lesz. Csak egy példa: Ha havi 250 ezerből akarsz megélni úgy, hogy 30 év alatt teljesen elfogyjon a pénzed, akkor infláció feletti 1% hozam esetén 78 millióval kell nekivágnod a nyugdíjas éveidnek, míg infláció felett 4% hozam esetén elég 52 millió is. Ebben az esetben jön be a címben található állítás, miszerint nem csak rajtad múlik, hogy hány évre lesz elegendő a félrerakott pénzed, hanem a tőkepiac aktuális teljesítményétől is. Egy infláció feletti 4%-os tőkehozam már legalább részben feltételez egy nagyobb adag részvénykitettséget. Ha a nyugdíjas éveid elején egy tőzsdei 25%-os esés történik, már csak 39 milliód van, ami csak 187 ezret jelentene havonta, vagyis a tőkéd gyorsabb felélésével is kell számolnod, ha tartanod kell a havi 250 ezer forintos kivétet. Ha ez az esés három évig nem korrigál vissza, a felgyorsult tőkefelélésed miatt már könnyen lehet, hogy nem lesz elegendő a pénzed a tervezett időre. Ha pedig sikerül egy olyan rossz időpontban nyugdíjba menned, mint az 1968-as év volt, vagy a kétezres év, még nagyobb gondba kerülhetsz. Az amerikai tőzsde 1968 és 1980 között Az amerikai tőzsde 2000 és 2013 között Mindkét esetben egy rossz 13 évnek nézett elébe, aki 1968-ban vagy 1999-2000-ben ment el nyugdíjba. Ez a nem kiszámítható tőzsdei esés nehéz helyzetbe hozta a tőkejövedelemből megélni szándékozókat. Szegény embert még az ág is húzza: a nyolcvanas évek extrém magas inflációja éppen úgy egy újabb komoly érvágás volt a megélhetésre, mint a 2007-től nulla százalék körüli kötvényhozamok. Egy 50% kötvény - 50% részvény portfólió mai 100 millió értékben az alábbi módon teljesített akkor, ha 1968-ban, 1980-ban vagy 1999-ben ment el valaki nyugdíjba: 1968-as kezdés esetén már csak 34,2 milliója volt a nyugdíjasnak 14 év múlva, 30 év múlva pedig már egy fillérje sem maradt. Aki 1980-ban kezdte a nyugdíjas éveit, 14 év múlva egyenesen két és félszer annyi tőkével rendelkezett, mint 1980-ban, hála az 1982-től száguldó tőzsdének és harminc év múlva is négyszer annyi pénze volt, mint 1980-ban. Aki 1999-ben ment el nyugdíjba, mostanra már a tőkéjének a felét elveszítette és csak reménykedhetünk, hogy az alacsony kötvénykamatok és a várható tőzsdei korrekció miatt nem fut ki a pénzéből idő előtt, hasonlóan az 1968-as kollégájához. Amint látjuk, a mindenki által ismert 9,5%-os átlagos tőzsdei hozam vagy a vegyes portfólió közel 8%-os hozama bár igaz, de az átlag sajnos túl sok mindent elfedez. (Erről már itt írtam: Az átlaghozam) Egy biztosnak hitt portfólió is csúnyán cserben tud hagyni, ha éppen az első pár évben kifogsz egy tőkepiaci gyengélkedést. Az 1968-as nyugdíjas még élvezte a nyolcvanas évek tőzsdei emelkedését, csak éppen már túl későn jött neki. Az első hét évet tartják kritikusnak, ha akkor beüt a krach, akkor könnyen lehet, hogy minden matematika és tervezés ellenére kevés lesz a pénzed az életed végéig. Hogyan tudod tompítani a tőkepiaci hatásokat? Az egyik, ha osztalékfizető részvényeket veszel. Elvileg hiába esik az ilyen részvények ára, ez nem befolyásolja nagy mértékben a fizetendő osztalékot. Persze mivel a tőkédet is éled fel, ez csak részben teszi könnyebbé az életed. Az inflációkövető kötvények az infláció elszállásától óvnak meg valamennyire. Ha pedig túl sokáig élsz a tervekhez képest, erre az Egyesült Államokban tudsz venni biztosítást. Egy adott összeg befizetésével olyan szerződést kötsz mondjuk 65 évesen, ami kilencven éves korodtól halálodig fizet életjáradékot. Így biztos nem lesz olyan, hogy a nem várt 10-20 év ráadás miatt kerülsz nehéz helyzetbe. (Persze vannak olyan biztosítások is, amelyek akár az első naptól vállalják ugyanezt, csak azok annyira rosszak és drágák, hogy érdemesebb inkább ilyen halasztott fizetésűt venni sokkal olcsóbban.) Szintén sokat segít, ha inkább túltervezed a szükségeidet és a költségeid csökkentésével tudsz reagálni a kevesebb életjáradékra. Ha nem sietsz a nyugdíjba vonulással, az szintén egy hatásos fegyver. Ha egy évvel tovább dolgozol, akkor egy évvel tovább takarékoskodsz és egy másik évvel kevesebb ideig kell a saját tartalékaidból biztosítani a megélhetést. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #636 Változás a külföldön történő végrehajtásában Dátum: 2014-11-08 09:13:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-a-kulfoldon-torteno-vegrehajtasaban/ Eddig viszonylag könnyű volt elszaladni a végrehajtás elől, mert a magyar végrehajtást nem fogadták el automatikusan külföldön, hanem csak külön eljárás után lehetett érvényesíteni az igényt. Nos, ez most megváltozik az Unión belül. A Parlament honlapján olvasható az új törvénytervezet, ami automatikussá teszi a végrehajtást, ha azt egy másik uniós országban elrendelték. Az indoklás szerint: "Az új Brüsszel I. rendelet célja a határon átnyúló polgári, kereskedelmi igénye érvényesítésének könnyítése, egyszerűsítése a korábbi szabályozáshoz képest....Az új Brüsszel I. rendelet következtében a jövőben a polgári és kereskedelmi ügyek többségében hozott olyan határozatok, amelyek a meghozataluk helye szerinti EU -tagállamban végrehajthatók, a többi tagállamban is gyakorlatilag automatikusan, a korábbi közbenső eljárás szükségessége nélkül végrehajthatók lesznek." Ha téged érint, érdemes lesz ezzel számolnod mostantól. Nem tudom, ez kiterjed-e például a bankszámlák külföldi inkasszójára, de majd ha jár erre egy jogász, remélem megmondja. ================================================================================ #637 Megvan a devizahitelek forintosítási árfolyama Dátum: 2014-11-09 16:05:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megvan-a-devizahitelek-forintositasi-arfolyama/ Vasárnap kiadott egy közleményt a Nemzetgazdasági Minisztérium, miszerint megállapodtak a Bankszövetséggel, hogy vagy a pénteki devizaárfolyamon, vagy a Kúria döntése óta eltelt idő átlagárfolyamán váltják át a devizahiteleket, azt kell alkalmazni, ami az adósnak kedvezőbb. Mivel az elmúlt hónapokban tartósan elég magasan tartózkodott az árfolyam, nem térhet el lényegesen a pénteki záróártól, ami 308, 97 ft/euró és 256,6 Ft/svájci frank volt. Ez jó hír a bankoknak és rossz a kedvezményes árfolyamban reménykedő adósoknak. A devizát az MNB adja a tartalékaiból, így az átváltás várhatóan nem fogja megtépázni a forint árfolyamát. Tudtommal még nem született meg a jogszabály, hogy is képzelték ezt a forintosítást pontosan, de hamarosan úgyis minden kiderül. (A forint miatt a magasabb átlagkamat már most borítékolható, bár ebben az országban minden megtörténhet.) ================================================================================ #638 Subprime válság újra? Dátum: 2014-11-11 22:57:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/subprime-valsag-ujra/ A 2000-es évek elején a pénzintézetek kifogyva a jó adósokból, elkezdték hitelezni a másodrangú, vagy kockázatos adósokat is. Sok kockázatot nem vállaltak, mert az így kihelyezett hiteleket értékpapírosították azaz kötvényeket csináltak belőle, szereztek rá egy AAA, vagyis legjobb hitelbesorolási értékelést és eladták a gyanútlan befektetőknek. A befektetők pedig elkezdték keresni ezeket az átlagnál nagyobb kamatokat fizető kötvényeket. Minél kockázatosabb portfólió volt a hitelkihelyezés mögött, annál több kamatot tudtak fizetni a befektetőknek. (A rosszabb adós ugyanis magasabb kamat mellett is hajlandó volt eladósodni, hiszen alacsony kamatra nem is kapott hitelt.) Aztán egyszer csak vége lett a varázslatnak, kiderült a rossz adósok tényleg rossz adósok, sőt, bár ez sokakat meglepett, az ingatlanárak sem nőnek az égig. 2007-ben eljött az igazság pillanata, az így kitört pénzügyi vihar a subprime válság néven vonult be örökre a pénzügyi történelembe. Csak a subprime lakáshiteleken 450 milliárd dollárt buktak a befektetők. Erre azt gondolnánk, mindenki megtanulta a leckét a túlzott eladósodásról és a hitelképtelen embereknek való hitelezés ostobaságáról. Ha így gondoljuk, rosszul gondoljuk. Az alacsonyan tartott kamatok és a gyors felejtés egy újabb hitelbuborék felfújását segítik elő. Az ábrán az Egyesült Államokban kihelyezett autóhitelek nagyságát látjuk a válság előtt és után. Amint látjuk, a hitelfelvételi kedv ugyanolyan töretlenül növekszik, mint a bankok kockázatvállaló hajlandósága. A kihelyezett autóhitelek összege nominálisan már meghaladja a válság kitörése előtti összeget, ahogy a másodrangú (subprime) hitelek aránya is majdnem elérte a válság előtti szintet. Visszatérnek a ninja hitelek (no income, no job, no asset), bevétellel és munkával nem rendelkezők is nyugodtan vehetnek autót részletre. A számukra felszámítható kétszámjegyű autóhitel-kamatok sok bankot és befektetőt arra sarkal, hogy újra vállalják a kockázatot. Néhány további adat az amerikai lakossági hitelállományról: A teljes amerikai lakosság adósságállománya 3,2%-kal nőtt tavaly óta, ezen belül is a diákhitel 10,2%-kal. Most a hitellel rendelkező átlagos amerikai háztartás 15.593 dollár hitelkártya-adóssággal, 153.184 dollár lakáshitellel és 32.515 dollár diákhitellel rendelkezik. (Az amerikai háztartások átlagos jövedelme bruttó 54 ezer dollár évente.) Amint látjuk, a válság kitörése után a hitelállomány kismértékben csökkent, de messze nem süllyedt vissza a válság előtti évek szintjére, sőt, mostanában újra érezhetően emelkedésnek indult. Úgy tűnik, nem sokat tanultunk az elmúlt hét évből, vagy legalábbis gyorsan elfelejtettük, hogy mit eredményezett a lakosság túlzott eladósodottsága. ================================================================================ #639 Költekezz! Dátum: 2014-11-14 09:21:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/koltekezz/ Közeledik a karácsony, a vásárlási láz és a fogyasztói társadalom ünnepe. Ezért időszerű egy kicsit áttekinteni, hogyan akarnak rávenni bennünket, hogy a lehető legtöbbet költsük el egy adott üzletben. A vásárlás ugyanis sokkal inkább érzelmi, mint racionális döntés és ezt tudják jól az áruházak tulajdonosai, akik az érzelmedre akarnak hatni, hogy nehogy azon gondolkodj, megér-e egy nyakkendő 15 ezret, még akkor is, ha selyemből van, vagy egy arckrém tízezret, amiben csak remény van, nem az örök fiatalság széruma. Komoly kutatásokat végeznek, hogy megtudják, miért és hogyan lehet befolyásolni a vásárlók érzelmeit, hogy több időt töltsenek egy-egy boltban és több (meggondolatlan) vásárlást vigyenek végbe. Követik, hová néznek a vásárlók és mennyi ideig, mérik a kutatásban részt vevők pulzusát, sőt az egyes agyi területek aktivitását is(!!!) Úgyhogy nem kispályás módon igyekeznek kideríteni, hogyan lehet az embereket arra rávenni, hogy minél többet költsenek. (A tudományág neve neuromarketing, tervezek írni a témáról egy cikket később.) A Kiplinger's olyan példákat hozott, mint hogy a kirakati babák soha nem előre néznek, hanem jobbra, vagy balra, a megálló nézelődőkre, így teremtve velük "szemkontaktust". Sokkal inkább megszólítva érzed magad, mintha a semmibe merednének a bábuk. Abban a boltban, ahol virág, vagy citrus illat van a levegőben, sokkal tovább nézelődnek a vásárlók, mert biztonságban érzik magukat, a  levendulától és a vaníliától pedig elengedi magát az ember. De ha babahintőpor illatát érezzük, akkor is mindaz a kellemes érzés elönt bennünket, amit egy baba közelében szoktunk érezni. A zene a célközönség alapján van kiválasztva, általában hasonló zene szól, ami a célcsoport 18-20 éves korában volt sláger, ez a régi szép időket idézi a vásárlókban, így még könnyebben adják át magukat a vásárlásnak. Fontos, hogy a zene kellően halk legyen és megnyugtató, vagyis az átlagos szívverésnél lassabb ütemű. (Olvastam egyszer, hogy az iskola után pénz nélkül a plázákban lődörgő fiatalokat komolyzenével űzték el egy-egy bevásárlóközpontból. A 40-es, 50-es éveikben járó vásárlókat nem zavarta, de a fiatalok inkább máshol vertek tanyát. Ennyire tud befolyásolni a háttérzene.) A ruhaosztályon a világításnak meleg és lágy fényűnek kell lenni. Piszkos trükk, hogy gyakran a ruhák szándékosan nagyobbak, mint a ráírt számozás. Ki ne örülne annak, ha rájön az eggyel kisebb blúz vagy nadrág, amiről már azt hitte, végleg kihízta? A hatezer forintos blúz egyből olcsónak fog tűnni, ha egy tizenötezres mellé teszik ki. A leárazás is egy mindent vivő fegyver. Eszünkbe se lenne megvenni hatezerért, de ha tízezerről van leértékelve, egyből felpróbáljuk. A leárazás tényét jó, ha pirossal írjuk, mert a pirossal írt áthúzott számok sokkal drámaibb leértékelést sugall, mint ha például ugyanezt zölddel írnánk. Azt is megfigyelték, hogy a párjukkal vásárlók 17%-kal, a barátjukkal vásárlók 9%-kal költenek többet, mint ha valaki egyedül megy vásárolni. Ezért is fontos, hogy legyen program lehetőleg az egész családnak egy plázában, hogy jöjjön mindenki, hiszen úgy több pénzt hagynak ott, mintha külön-külön jönnének. Észrevetted már, hogy sehol nem látsz egy órát sem bevásárlóközpontokban? Nehogy eszedbe jusson, hogy te nem is érsz rá igazán. A hipermarketekben azok a termékek, amiket biztos megveszel, általában leghátul vannak, hogy lehetőleg minél több polc között menjél el. A padló pedig magasfényű, mert a fényes padlót csúszósnak gondoljuk és automatikusan lassabban megyünk. A drágább termékeket kínáló osztályokon gyakran kisebb járólapokra cserélik az addigiakat, így úgy érezzük, gyorsabban megyünk, mint eddig, ezért tovább lassítunk. A mindenféle termékbemutató és kóstoló lelassítja azokat is, akik csak berohantak egy kiló kenyérért. Egy ingyenes kóstolás után már sokkal ráérősebben siet mindenki. Egy kísérlet során lényegesen nagyobbra cserélték a bevásárlókocsikat egy áruházban. Nem kellett csalódni, az átlagos vásárlások értéke 19%-kal nőtt, mert a megszokotthoz képest még semmi nem volt a bevásárlókocsinkban a látvány alapján. Az átlagbevásárló négy termék árára emlékszik, ebből három a kenyér, a tej és a tojás. Ezért fogalma sincs, tényleg sokkal olcsóbb-e egy termék akcióban, mint eddig volt. Sok hipermarketben feláraznak egy terméket két hétig, hogy aztán jól leakciózhassák. Ez ellen jó trükk, ha megőrzöd a régi blokkokat, hiszen az emberek 80%-ban mindig ugyanazokat veszik. A blokkokra ránézve egyből látod, a szokásos kamuakcióba futottál-e bele. De szintén hatásos a hatalmas akciós táblák. Menj be a Lidl-be, nézd meg, az akciók negyede mennyi engedményt jelent? 399 Ft helyett most 395 Ft. És az emberek csak pakolják a kosarukba az árut. Meg minden mást is, ami egyáltalán nem akciós, csak megjelent az akciós újságban. Az Egyesült Államokban a vásárlók 60%-a rak(na) ki terméket a pénztárnál, amit mégsem akar megvenni. Ezért úgy van kialakítva a hely, hogy sehová ne tudja lerakni azt. A pénztárfolyosó szűk és minden centi tele van pakolva áruval. Ezért jobb híján inkább mégis megveszi azt. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #640 Kiszámoló Akadémia december elsejétől Dátum: 2014-11-14 10:56:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-december-elsejetol/ A nagy érdeklődésre való tekintettel újra lesz Kiszámoló Akadémia, a most már szokott helyen. A karácsony közelsége miatt nem heti egy, hanem két este lesz, hétfőn és szerdán, 18:30-tól 21:00 óráig. (Tehát december 1, 3, 8, 10, 15, 17 este fél héttől.) A tematika nem változott, a hat alkalom alatt átveszünk mindent, amit alapfokon tudni érdemes. Bővebben itt. Az ára továbbra is 25 ezer forint/hat alkalom. Fizetni a helyszínen kell, számlát egyéb oktatásról kapsz, a számla áfamentes. A helyszín a Nyugati pályaudvartól öt perc gyalog, így bármivel jössz, maximum egy metrójegy árával bármelyik busz vagy vonatpályaudvarról odaérsz (metróátszálláskor nem kell új jegyet lyukasztani). A pontos cím: 1066 Budapest, Lovag utca 9-11. Ez egy régi iskolaépület, a termet a portán megmondják. Térképen itt találod. Aki írt, hogy jönne, annak hamarosan írok, de ettől függetlenül is jelentkezhetsz a kiszamolo kukac gmail pont com címen. Ha neked lennék, én ezt kérném karácsonyra. :-) ================================================================================ #641 Legolcsóbb átutalás külföldre: Currencyfair és Transferwise Dátum: 2014-11-17 07:20:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legolcsobb-atutalas-kulfoldre-currencyfair-es-transferwise/ A külföldre utalás, vagy az onnan fogadott összeg nagyon drága mulatság. Nem csak az utalásért, vagy a bejövő pénz fogadásáért fizetünk sokat, hanem a pénzváltásnál is keletkezik komoly, 1,5-2%-os veszteségünk. Ennek már nem kell többet így lennie. Mostantól legfeljebb 0,5%-os költséggel tudsz külföldre utalni, amiben már a pénzváltás költsége is benne van! Ezt a lehetőséget először a Transferwise hozta el, az úgynevezett peer-to-peer rendszerrel. (Hogy pontosan hogyan működik, arról itt már írtam, olvasd el: A Transferwise-ról) Szerencsénkre megjelent a konkurencia is, akik igyekeznek aláígérni a piacvezetőnek. Ezek közül egy vehető komolyan, a Currencyfair. (Update: a magyar tranzakciós adó miatt a Transferwise ezt a költséget 0,7%-ra emelte 2015 májusától. Csak nekünk, magyaroknak.) Használhatják magánszemélyek és cégek is külföldi utalásra, akár a saját számláik között is. (Néhány tipp, hogy mire használható ebben a cikkben.) Hogyan működnek ezek a lehetőségek? A regisztráció annyiból áll, hogy megadsz egy e-mail címet és egy jelszót, majd beírod a személyes adataidat. Ennyi elég is, kivéve, ha ezer fontnál (400 ezer forintnál) többet akarsz utalni, mert akkor a pénzmosási törvény miatt fel kell töltened valamilyen hivatalos iratod fényképét és a lakcímkártyádat, esetleg kellően nagy összegnél még valami számlalevelet is. Ez nem egy nagy wasistdas, a mobiloddal lefotózod az irataidat, kiveszed a memóriakártyát, beteszed a számítógépedbe és a fotókat feltöltöd. Vagy átküldöd a fotókat e-mailben magadnak a számítógépre. Ha teljesen műszaki antitalentum vagy, levélben is be lehet küldeni a másolatokat. (Ha ezt  a lépést kihagyod, akkor az ezer font feletti utalásod várakozni fog addig, amíg nem teszed meg. Ezer font alatt személyes adatot is azt adsz meg, amit akarsz, de mivel mégiscsak pénzt utalsz és kicsi eséllyel, de lehet, hogy reklamálnod kell, gondban leszel, ha Hermész Triszmegisztosz néven regisztráltál, alsógöröngyösi lakcímmel.) Cégek is utalhatnak ezeken a módokon, nekik a céges papírjaik másolatát is fel kell tölteni. Ezután elutalod a kívánt pénzmennyiséget az oldalon megadott számlaszámra. (Elég jól vezetnek az oldalon, hogy most mit írjál be és hová, úgyhogy nem komplikált. De ez a videó is segít, hogyan csináld.) Ha Magyarországról utalsz, akkor a forintot magyar számlaszámra küldöd, ha Angliából utalsz, akkor a fontot küldöd egy angliai számlaszámra. Nagyon fontos! Kaptál egy személyes azonosítót, a Currencyfairnél ez egy hasonló számsor: CF9084128, a Transferwisenál pedig egy ilyen számsor: P123456. Ezt kell beírnod az utalásnál a közleménybe. Ezt ne felejtsd el, innen tudják, kitől jött a pénz. Ezek után más dolgod nincs is, az átváltás és az átutalás magától megtörténik, amiről értesítenek. Néha szinte azonnal, néha egy-két napon belül. A Currenccyfairnél van arra lehetőség, hogy ne fix díjon váltsák, hanem kellő türelemmel te magad találj vevőt a devizádra a Marketplace-n. Egy kis szerencsével még olcsóbb lesz az utalásod így. Ha ehhez nincs kedved, választhatod az azonnali váltást is. Azt mondtam, szerencsére van konkurenciája a Transferwisenak. Nos, a Currencyfair általában tényleg olcsóbb, mint a Transferwise, de csak nagy összegnél. Ennek oka, hogy bár a váltási költsége 0,35% körül szokott lenni, de ezen túl kér még 3 euró fix utalási díjat, ami 1000 eurónál további 0,3% ugye. Ezért csak nagyobb összegnél éri meg a Currencyfairt választani. (Illetve úgy tűnik, a tengerentúlra kicsit olcsóbb, mint a Transferwise.) Viszont azt észrevettem, hogy a Currencyfair furcsa középárfolyamot használ, ezért érdemesebb mindkét helyen mindig megnézni az árfolyamot. Hol az egyik, hol a másik olcsóbb. De hogy ne kelljen ezen sokat rágódnod, beapplikáltam a két kalkulátort, azonnal látod melyik olcsóbb az adott irányba az adott összegnél. Ha megnézed a bankod költségeid, nagyjából helytálló az az összeg, amit írnak, hogy mennyit spórolsz. De van még egy jó hírem: regisztráció után az első utalás 3.000 fontig (kb. 1,2 millió forintig) ingyenes a Transferwisenál az év végéig, ahogy a Currencyfairnél is, bár ott nem írnak felső limitet. Ha maradtak kérdéseid, a weboldalakon sokra választ kapsz, vagy ha nem megy annyira az angol, kérdezz itt a többiektől a hozzászólásokban. ================================================================================ #642 Aldi vagy Lidl: melyik az olcsóbb? Dátum: 2014-11-19 09:09:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aldi-vagy-lidl-melyik-az-olcsobb/ A Nagytétényi úton van egy Aldi és egy Lidl üzlet egymással szemben. A Lidlben szinte mindig tömött sorok vannak, két-három pénztár üzemel gőzerővel, a parkoló is szinte teljesen tele van. Az Aldiban ehhez képest csak lézengenek a vásárlók, az egy nyitvatartó kassza szinte egész nap ki tudja szolgálni a vásárlókat, a parkolóban is nyugodtan gyakorolhatnád a kézifékes fordulást. Nagyon érdekelt, vajon miért lehet ez. Természetesen tudom a választ: az emberek szerint a Lidl sokkal olcsóbb, mint az Aldi. A választék és a minőség szinte ugyanaz, így nyilván csak a vélt alacsonyabb árszint miatt választják az emberek a Lidl-t. Azt néztem, hogy a legtöbb dolog, amit veszek napi szinten, fillérre ugyanaz mindkét boltban, legyen az felvágott, pékáru, tejtermék, energiaital, stb. Mivel kíváncsi voltam, tényleg annyival olcsóbb-e a Lidl, hogy az emberek egymás sarkát tapossák a boltban, összeírtam ötven termék árát mindkét helyen, igyekeztem minél több termékkörből felírni valamit. A hasonlót a hasonlóval vetettem össze, mind minőség, mind kiszerelés tekintetében. Az akciós árakat figyelmen kívül hagytam, csak a normál árakat írtam fel. (Egyébként a Lidl tele van vicces "399 Ft helyett 395 Ft" típusú akciókkal.) Mivel két kiló alma között bőven indokolt lehet a kétszeres árkülönbség, ahogy a "háromrétegű vécépapír" is rengeteg minőséget jelenthet és a mosóporról is kevés az az infó, hogy hány kilogrammos kiszerelés, ezért ezeket a termékeket kihagytam. Íme a táblázat: Amint az a listából látható, rengeteg minden ugyanannyiba kerül mindkét boltban. A reggeli bevásárlás (pékáru, kakaó, energiaital, ivólé, stb.) fillérre ugyanannyira jön ki. Ha már nagybevásárlást tartunk, valószínűleg a Lidl lesz az olcsóbb, főleg a kávéféléknél nyomasztó az árelőnye. Másban azonban nem ilyen markáns az árelőnye, ha egyáltalán olcsóbb. A zsemle, margarin, étolaj, prémium sonka például kifejezetten drágább, igaz sok más (például virsli, müzli, stb.) lényegesen olcsóbb. A legtöbb termék pedig ugyanannyiba kerül mindkét boltban. Nekem úgy tűnik, az emberek sokkal olcsóbbnak gondolják a Lidl-t, mint amennyivel valóban olcsóbb. Egy nagybevásárláson spórolhatunk 2-4%-ot, de egy reggeli, vagy az esti felvágott és tej beszerzéséhez felesleges annyit sorban állni, nem fogunk (szinte) semmit spórolni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #643 Magánnyugdíjpénztárak: ennyi volt Dátum: 2014-11-21 22:12:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magannyugdijpenztarak-ennyi-volt/ Felkerült ma egy törvényjavaslat a parlament honlapjára, ami az alábbi szöveget tartalmazza (177. oldal): "A még meglévő magánnyugdíjpénztári vagyon védelmében a magánnyugdíjpénztár végelszámolással történő megszüntetése esetei közé bekerül, hogy megszüntetendő pénztár, ha a tagdíjfizető tagok száma a megelőző hat hónap átlagában legalább kettő hónapon keresztül a taglétszám 70%-a alá csökken. A végelszámolás egyéb szabályai mellett a tagoknak lehetőségük nyílik a társadalombiztosítási rendszerbe történő visszalépésre, vagy más magánnyugdíjpénztárba történő átlépésre." Mivel a tagdíjfizető tagok száma minden pénztárban 10% körüli (a többiek támogatást fizetnek, ha egyáltalán bármit is fizetnek), ezért ez a törvénytervezet tulajdonképpen egy tollvonással megszünteti az összes magánnyugdíjpénztárat. Egyetlen pénztár sem felel meg ennek a kritériumnak. A tervezet természetesen újfent a vagyon védelméről beszél. Ugye mindenki emlékszik még, menyire megvédték a gonosz pénztáraktól a többi 3000 milliárd forintot? Ha nem, segítek: az utolsó fillérig eltapsolták, mindezt úgy, hogy az államadósság ettől nem csökkent, hanem egyenesen nőtt. Nos, a kormány a maradék 200 milliárdot is ugyanígy meg fogja védeni. Nem mondja ki szokása szerint, hogy megszűnik, csak húz egy határt, aminek senki nem tud megfelelni. De ezt a törvényalkotási módot már nem először látjuk. Dohánycégek különadója? 4,5%? Kit nem érint az új adó? Ja, csak egyetlen céget nem, ami véletlenül Lázár János személyes barátjáé. Mindenki mást igen. De ez csak véletlenül alakult így, hogy pont 30 milliárd lett a határ. Éves 30 milliárd forgalom alatt nem káros a dohányzás. Államosítják a dohánynagykereskedelmet. Akarsz fogadni, kinek fogják odaadni? Akár 6% büntetőadó az árbevételre(!!!!) az összes élelmiszerboltban? Ja, pont a CBA-t nem érinti, az összes konkurenciáját igen? Vasárnapi nyitva tartás? Csak a véletlen műve, hogy a legtöbb CBA nyitva lesz vasárnap, mindenki más zárva? Hát tehet arról valaki, hogy pont 400 négyzetméter lesz a határ és nem mondjuk 2 fő alkalmazott, vagy 30 négyzetméter alapterület, aminek egyetlen CBA sem felelne meg? A CBA-s eladó boldog, ha dolgoznia kell vasárnap, a tescós ki van zsákmányolva ugyanezért. Minden élelmiszerüzletet fel kell számolni, ha két éven át veszteséges és 50 milliárd feletti a forgalma? Csak a véletlen műve, hogy egy CBA sem esik bele az 50 milliárdba, ezért nyugodtan lehet veszteséges. (Mindez a felsorolás csak az elmúlt egy hónap kormányzati intézkedéseit érinti.) Fel vagy háborodva? Mostanában a Facebookon szokták szervezni a felháborodott tömegek az összejöveteleket. Hatvanezer ember, aki most magánynugdíjpénztár-tag, jól mutat a Kossuth téren meg a tévéadókon is. Ha napokon át ott van, az még jobban mutat. Lelkesen fizeted az önkéntes nyugdíjpénztáradat, mert jó lesz az öreg éveidre, na meg ott az állami adójóváírás is? Nos, ott sem éri el a 70%-ot a tagdíjfizetők aránya, csak szólok. Látod, ennyi elvenni azt is. (Most ahhoz még nem nyúlnak, nehogy félreértsd. De ki tudja, jövőre mire kell pénz.) Ja, nem elveszik a pénzed, hanem megvédik, mint eddig mindig. Csak te nem fogsz látni belőle egy fillért se. Nehogy te legyél a következő, akit megvédenek, mert az nagyon sokba kerül. (Kedves Olvasók, nem, továbbra sem fogok politizálni. Csak eljutottunk egy olyan pontra, ahol mindenkinek fel kell emelnie a hangját, mert már az ország jövője a tét. Nem szabad, hogy akármelyik hatalom azt gondolja, bármit megtehet, mert úgyis egy birka a nép. Mondjunk abban igaza van a hatalomnak, hogy ez az ország az egyetlen, ahol még egy kormány sem bukott bele, akármekkora disznóságot csinált. Nem szoktam ilyen témákról írni, mert van ennek egyéb fóruma, de lassan már minden határon túlmegy, ami itt folyik országvezetés helyett. Elnézést kérek, ha bárkit ez megbotránkoztat, de úgy éreztem, már képmutatás lenne tovább hallgatni.) ================================================================================ #644 Külföldi utalások: két lehetőség Dátum: 2014-11-24 09:14:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulfoldi-utalasok-ket-lehetoseg/ Az olcsó pénzváltásról és külföldi utalásról szóló cikket folytatva, két további esetet szeretnék bemutatni, amikor jól jársz a transferwise-os vagy hasonló utalással és esetleg nem gondoltál rá. Cégeknek: Az egyik ügyfél exportra gyárt termékeket, főleg hazai alapanyagból. A vásárlók euróban fizetnek, néha neki is van eurós kimenő utalása, de zömében forintra váltja át a bejövő pénzeket és ebből fizet utalással a magyar beszállítóinak. A bankköltségét horribilisnak érzi, elég rosszul váltja neki a bank a pénzt, fizet a bejövő eurós utalásokért sokat és a kimenőkért is nem keveset, ahogy természetesen a forintos utalásokért is. Nagyon szeretné csökkenteni a bankköltségeit, ha lehet, radikálisan. Amint azt már mindenki tudja, ha van eurós számlaforgalmad, akkor alap, hogy legyen Szlovákiában céges bankszámlád. Havi 10 ezer euró forgalom felett ingyenes számlavezetés és ingyenes tranzakciók, alatta mindössze 6 euró a havi díj. (Cikk itt és itt, ha neked még nincs szlovák céges számlád, mindenképpen olvasd el). Ja igen, a CSOB bekeményített a sok magyar offshore cég, meg szatyorból készpénzt befizetők miatt, ott most nehezebb lett számlát nyitni, az Ersténél nincs változás. Eddig rendben van a dolog, ide érkezik az euró, de hogy kerül be a pénz a magyar számládra? Itt jön a transferwise (vagy a currencyfair) a képbe (Cikk mikor melyik olcsóbb). Legrosszabb esetben 0,5%-ért beutalod a pénzt a forintos számládra, úgy hogy már középárfolyamon át is váltották forintra. (Így működik.) Sőt, nem is kell magadnak utalni, egyenesen utalhatod a partnereidnek is, hiszen ők is forintban kapják meg a számlájukra a pénzt. Megúszod a magyar utalások nem kevés költségét is, hiszen neked ez egy ingyenes eurós utalásnak fog számítani a szlovák számládról. (Teljesen törvényes, ha a céged vállalkozói számlát tart fenn Szlovákiában is.) Így szinte a teljes számlaforgalmadat át tudod tenni Szlovákiába. Így megúszod a magyar tranzakciós adót teljes mértékben. Ugye arra is rájöttél, hogy készpénzt is a szlovák kártyáddal fogsz felvenni, költségmentesen a magyar erstés automatákból? (Ehhez a drágább vállalkozói számla kell, de az is csak 15 euró havonta.) Ha importőr vagy, akkor ugyanezt csinálod fordítva: a forintot kiutalod ugyanígy Szlovákiába transferwise-sal és onnan utalod az euróra középárfolyamon váltott összeget a partnereidnek ingyen az egész Unióba a szlovák számládról. (Ha most nem értesz valamit, olvasd el figyelmesen a belinkelt cikkeket a szlovák bankszámláról és a transferwise működési módjáról.) Magánemberek: Bent van a bankban mondjuk kétmillió forintod, amit szeretnél átváltani euróra és felvenni a bankból. Vagy a bankban váltod és euróban veszed fel, vagy felveszed forintban és átváltod euróra pénzváltónál. Mindkét esetben sokat fogsz fizetni. A banki pénzváltás díja 1-2%, valuta felvétele a 0,6%-os tranzakciós adó miatt általában 0,9-1,1% körül szokott lenni. Ha forintot veszel fel, ott is fizetsz 0,6% plusz a pénztári felvétel díját (0,2-0,5%) majd a pénzváltónál is fizetsz minimum 0,5% váltási díjat plusz újabb 0,3% tranzakciós adót. Aligha úszol meg egy ilyen felvételt és váltást 2% alatt, akárhogy is technikázol. Ha van egy ingyenes megtakarítási számlád Szlovákiában, transferwise-sal ráutalod a pénzt, majd ingyen felveszed onnan a pénzt készpénzben. Persze itt érdemes elgondolkodni, hogy utazással együtt mennyit nyersz a dolgon, hiszen a maximális nyereséged 1-1,3% lehet (ne felejtsd el, egy magyar utalásod mindenképpen lesz). Ez kétmilliónál 20-25 ezer forint megtakarítás, ha messze laksz Szlovákiától, nem sok marad az utazás után. Persze 10 milliónál már biztos megéri. Ja, és így nem kell devizaszámlát se fenntartanod, azon is nyersz egy keveset. Mindenesetre érdemes fejben tartani az ilyen lehetőségeket, a transferwise és a hasonló peer-to-peer utalási rendszerek nem csak arra használhatóak, hogy egy-egy utalást teljesíts rajtuk. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #645 Allianz Worldwidecare Dátum: 2014-11-26 10:18:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allianz-worldwidecare/ Sokan utaznak munka vagy szórakozás miatt pár napra-hónapra-évre külföldre. Gyakran nincs megfelelő egészségbiztosításuk, az utasbiztosítás pedig nagyon sok mindent nem térít, illetve kizáró ok, ha munkavégzés miatt vagy ott és/vagy 2-3 hónapnál többet tartózkodsz külföldön. Mások nem utaznak sehová, de szeretnének a magyar átlagnál jobb ellátást kapni a kórházakban, illetve maguk szeretnék megválasztani, hol és ki kezelje őket. Nekik lehet megoldás az Allianz Worldwidecare biztosítás. Az érvényessége független attól, hol élsz, hol dolgozol, mennyit utazol. Ha akarod, odahaza használod, ha akarod, Ugandában. Az ára teljesen elfogadható, magad állíthatod, hogy mire szeretnél biztosítást, milyen területi hatállyal (egész világ, egész világ kivéve USA, csak Afrika), egyösszegben, vagy negyedéves, havi fizetéssel, kórházi kezelésekre, vagy járóbeteg és háziorvosi kezelésekre is, fogorvosi költségek térítését és az esetleges hazaszállítás költségét kéred-e, illetve vállalsz-e önerőt az olcsóbb díj érdekében, Kalkulálni itt tudsz, nem baj, ha jól beszélsz legalább egy nyugati nyelvet. (A nyelv állítható a jobb felső sarokban. Az ügyfélszolgálat is többnyelvű.) Érdemes rákattingatni a kérdőjelekre a kérdőívben, mi mit is jelent. Csak a példa kedvéért egy 42 éves férfi (akit már nem nagyon szeretnek a biztosítók) magyar lakhellyel az alábbi összegekért biztosíthatja magát évente az egész világon, kivéve USA: Kórházi kezelések: évi 1.284 euró. (Benne: különszoba, intenzív ápolás, kórházi gyógyszerek ára, transzplantáció, rehabilitáció, CT, MRI, stb.) Szakorvosi kezelések: további évi 947 euró. A szakorvosi kezelés takarékosság esetén kihagyható, az igazán költséges dolgokat a kórházi kezelések úgyis lefedik. Térítések és összeghatárok ebben a dokumentumban. (Core: alapbiztosítás. A fenti árak a Classic biztosításra érvényesek. A szakorvosi kezelések az out-patient részben találhatóak.) Vagyis még egy középkorú férfi is havi 108 euróért biztosíthatja magát, járjon bármerre is a világban (kivéve USA). Ez a havi 32 ezer forint szerintem nagyon jutányos, talán még akkor is megéri, ha csak idehaza maradsz az év nagy részében. (Hiszen itthon is érvényes.) A termék leírását bővebben itt találod. Mint minden biztosításnál, itt is fontos, hogy figyelj a részletekre. Mennyit térít, maximum mennyit évente/alkalmanként/összesen. Mire és mikor fizet, mi a kizáró ok. A biztosítás csak az orvosilag indokolt költségeket fizeti, az ország árszínvonala alapján elfogadható mértékig. A szerződéskötéskor már meglévő betegségek miatti kezeléseket csak bizonyos esetekben térítik. Szintén fontos információ, hogy nem helyettesíti a kötelező helyi biztosításokat. Ha te Magyarországon tartózkodsz életvitelszerűen, akkor fizetned kell a minimális TB díját havonta, akár van, akár nincs egyéb egészségbiztosításod. A terméket meg tudod venni online. Kérdeztem a céget, van-e ügynökük Magyarországon, azt mondták, sajnos nem ajánlhatnak senkit, a törvény tiltja, hogy bármelyik viszonteladójukat reklámozzák. Nekem a termék jónak és relatív olcsónak tűnik. Ha van bármilyen tapasztalatod a termékkel kapcsolatban, vagy ismersz hasonló terméket, oszd meg a hozzászólásokban a többiekkel. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #646 Ingyen biztosítás a Viennától Dátum: 2014-11-26 10:43:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-biztositas-a-viennatol/ A Vienna biztosító nem új a magyar piacon, de most saját nevén is be akar törni a piacra. Ezért komoly reklámhadjáratba kezdett, ennek keretében ingyen biztosítást ad egy évre azoknak, akik regisztrálnak az oldalukon. A biztosítás csak és kizárólag arra szól, ha MR vagy CT vizsgálatra van szükséged a következő egy évben, akkor a biztosító vállalja annak költségét, így soron kívül elvégzik rajtad a vizsgálatot. Az akció nem titkolt célja az adatbázis-építés, de mivel vásárolnod nem szükséges, talán érdemes élni lehetőséggel. Apróbetűt nem tartalmaz, a lejárat után sem kell venned semmit. A sajtóközlemény szövege alant, regisztrálni itt lehet. "A Vienna Life Biztosító – márkabevezető kampánya keretében – egy évre szóló, ingyenes egészségbiztosítást ad mindenkinek, aki 2014. november 30-ig regisztrál a viennalife.hu oldalon. A biztosítással rendelkezők számára sérülésük, balesetük vagy betegségük esetén, a biztosító ingyenesen megszervezi és – 250 ezer forint összegig – kifizeti az MR, CT vagy PET-CT vizsgálatot. A biztosítás nulla forintos díj ellenében köthető meg, amelyért az ügyfeleknek semmiféle kötelezettséget nem kell vállalniuk. A PRÉMIUM Egészségpénztár megbízásából a GKI Gazdaságkutató által tavaly elvégzett, a hálapénz-fizetést felmérő kutatás szerint, az emberek 62 százaléka többek között azért ad hálapénzt, hogy hamarabb kapjon ellátást, gyorsabban kerüljön sorra, így megszabaduljon a hónapokig tartó, bizonytalansággal teli várakozás terhétől, és a vizsgálatok mielőbbi elvégzésével, javuljanak a túlélési és gyógyulási esélyei. A társadalombiztosítás által finanszírozott képalkotó diagnosztikai vizsgálatokhoz azonban várólistás rendszerben, a több tízezer várakozó miatt pedig gyakran 2-3 hónap után lehet csak hozzájutni. Erre a problémára kínál megoldást a Helló biztosítás, amely 2015. november 30-ig egy alkalommal, szakorvosi javaslat alapján elérhetővé teszi a legkorszerűbb képalkotó diagnosztikai eljárást (MRI, CT, PET-CT). Szükség esetén a biztosító – egészségügyi szolgáltató partnereivel – 10 munkanapon belül megszervezi a képalkotó vizsgálatot, és átvállalja annak költségét 250 ezer forintig. „Márkabevezető kampányunk célja, hogy minél több emberrel megismertessük a Vienna Life Biztosító termékeit és szolgáltatásait, és bővítsük adatbázisunkat az egészségbiztosítást igénylők adataival. Várakozásaink szerint november végéig nagyjából 7-8 ezren igényelnek ingyenesen Helló biztosítást” - ismertette a kampány céljait Vadas-Földvári Anett, a biztosító vezérigazgatója. Helló biztosítást bármely, 18-60 éves, magyarországi lakóhellyel vagy tartózkodási hellyel rendelkező személy köthet, aki november 30-ig megadja személyes adatait (nevét, születési dátumát, anyja nevét, e-mail címét és telefonszámát) a viennalife.hu oldalon, majd e-mailben visszaigazolja szándékát. A Helló biztosítás ezt követően, 2014. december 1-jén automatikusan életbe lép, majd egy év elteltével, 2015. november 30-án  automatikusan megszűnik, és nem vált át más biztosításba. A biztosítást igénylőket semmilyen kötelezettség nem terheli, így sem adataik rögzítésekor, sem a biztosításuk megszűnésekor, sem az egészségügyi szolgáltatás igénybevételekor nem kell fizetniük, és a biztosító más termékeit vagy szolgáltatásait sem kötelesek megvásárolni." ================================================================================ #647 Hogyan spórolj a nyugdíjadra? Dátum: 2014-11-28 12:07:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-sporolj-a-nyugdijadra/ Rendszeresen kérdezitek, hogy én mit ajánlok nyugdíjcélú megtakarításra. Az, hogy nyugdíjad nem lesz, már mindenki belátta, aki egy kicsit is tud számolni. 2050-ben, ha semmi nem változik, az átlagnyugdíj 40 ezer forint lesz mai értéken. Vagyis a nyugdíj visszatér oda, amiből keletkezett: újra csak éhenhalás elleni szociális segély lesz. Szó sem lesz a nettó bér 80%-át elérő állami támogatásról. (Cikk: A nyugdíjrendszer története.) A kérdés csak az, hogyan és mennyit tegyünk félre a nyugdíjas éveinkre. A mennyit kérdésre a választ könnyedén ki tudod számolni (kalkulátor). A hogyan kérdésre szeretnék most választ adni ebben a cikkben. Pontosabban a hogyan ne kérdésre. Ha nyugdíjra tennél félre, három államilag támogatott lehetőség közül választhatsz: NYESZ számla, önkéntes nyugdíjpénztár és nyugdíjcélú unit linked biztosítás. A nyugdíjcélú unit linked biztosításról már megbeszéltük, hogy a magas költségei miatt  még az állami támogatás mellett sem éri meg fizetni, mert nem tudja kompenzálni a támogatás a költségeket. (Nyugdíjbiztosítás: van jobb megoldás?) A NYESZ számlánál (Nyugdíj Előtakarékossági Számla) neked kell megmondani, hogy milyen értékpapírokba, vagy befektetési alapokba akarod helyezni a pénzed. A számlából nem vehetsz fel pénzt, csak nyugdíjba vonuláskor, ha előtte hozzányúlnál, nagyon csúnyán megadóztatnák a felvett összeget. (Jelenleg van egy lehetőség, hogy a NYESZ számládat átalakítsd TBSZ számlává lejárat előtt és úgy menekülj meg, de ez egy olyan nonszensz, hogy senki nem érti, ezt miért lehet megtenni egy nyugdíjcélú megtakarítással. Úgyhogy hosszú jövőt én nem jósolok ennek a kiugrási lehetőségnek.) Ezért a kötöttségért cserébe az adott naptári évben teljesített befizetéseidből 20%-ot visszaad az állam a személyi jövedelemadódból, de maximum évi 100 ezret. Az önkéntes nyugdíjpénztárnál nem te fekteted be a pénzt, hanem a pénztár alapkezelője, te csak annyit mondhatsz meg, hogy milyen csomagot választasz (konzervatív, dinamikus, stb.) Itt az elérhető maximális adóvisszatérítés szintén 20%, de akár 150 ezer forint is lehet. (A többi önkéntes pénztár, azaz az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár is ugyanebből a 150 ezres keretösszegből kap visszatérítést.) Kinek ajánlott ez a két lehetőség? Azoknak, akik belátható időn belül nyugdíjasok lesznek. (A minimális futamidő tíz év, vagyis ennél rövidebb időre egyik lehetőséget sem kötheted.) Ha tíz év múlva nyugdíjas leszel, az talán még belátható idő, várhatóan nem fog semmi drasztikusan megváltozni. Ilyen időtávban az állami támogatás mértéke is még érzékelhető nagyságú. (Az évi 100 ezer forint adóvisszatérítés addig nagy szó, amíg nincs benn pénzed a számlán. Ha már van a számládon 10 millió, az évi 100 ezer forint csak 1% plusz hozamot jelent.) (Az csúnya dolog, ha a még dolgozó szüleidre kötöd a NYESZ-t vagy az önkéntest, majd ők veszik fel 10 év múlva és ajándékozzák neked az összeget adómentesen. Főleg, mert nekik maguknak kellene spórolniuk és nem a te számodra, az ő nevükben.) Kinek nem ajánlott és miért? A válaszhoz több mindent érdemes mérlegelni: - Ha még 30-40 éved van hátra a nyugdíjig, az nagyon hosszú idő. Mi történt itt az elmúlt száz évben? Volt két világháború, egy forradalom, a diktatúrák jöttek-mentek, volt államosítás, fizetünk koronával, pengővel majd végül forinttal. Akkor ezt most oszd el kettővel vagy hárommal, ennyi minden történhet még a következő 30 évben idehaza. (Reméljük nem fog, de megtörténhet.) - A nyugdíjcélú megtakarítások feltételei folyamatosan változnak és sajnos szinte mindig a hátrányukra. Nőtt a minimális futamidő, csökkent az állami támogatás mértéke, stb. Te pedig teljesen védtelen vagy a változtatás ellen, mert beszorulsz egy termékbe, amiből nem akkor szállsz ki, amikor akarsz, hanem amikor az állam azt megengedi. Felemelik a nyugdíjkorhatárt 70 vagy akár 75 évre? Ha a NYESZ-ből nem veheted ki a pénzed, csak nyugdíjasként, máris nem férsz hozzá a saját megtakarításaidhoz, hiába akarnál (vagy kényszerülnél) elmenni nyugdíjba 65 évesen. De az önkéntes pénztárnál is csak egy tollvonás az eddigi 20+10 évet módosítani öregségi nyugdíjkorhatárra. - Bármikor bevezethetik az adózást a nyugdíjakra és a nyugdíjcélú megtakarításokra. (A legtöbb országban adóköteles a nyugdíj is, pont úgy, mint a fizetés.) Ebben az esetben gyorsan elillan a mostani adójóváírás előnye. - Látni kell, hogy a demográfiai válság az országot számtalan módon fogja érinteni. Ez ki fog hatni az államháztartás állapotára, az államadósság nagyságára és várhatóan a forint árfolyamára is. Ha túl nagy a gond az államháztartás körül, bármikor előírhatják, hogy minden nyugdíjcélú megtakarítást kötelező forintban tartani és/vagy magyar államkötvényekben. Ha tetszik, ha nem. Ha magas az infláció, ha kevés kamatot fizet a magyar államkötvény, ha bóvli besorolású, akkor is. - A múlt pénteki esemény is el kell hogy gondolkoztasson, amikor a kormány újabb 200 milliárdot egyszerűen elemel az egyének magántulajdonú nyugdíjmegtakarításaiból, egyszerűen csak azért, mert kell a pénz és kész. Még csak a fáradságot sem veszik, hogy valami hihető mesét kitaláljanak, miért kell megint megvédeni a maradék kétszáz milliárdot is. - S még egyszer: hosszú távon az az évi 100-150 ezer forint nagy tőke mellett már nem olyan nagy plusz hozamot jelent, hogy mindezért az összes kockázatot felvállald 20-30-40 évre. Nyugdíjra megtakarítani szükséges, de a mikéntje már egy érdekes kérdés. Mit tegyél, ha szeretnél kapni állami adójóváírást, de nem akarod a rengeteg kötöttséget és a hosszútávú kiszolgáltatottságot felvállalni? A válasz egyszerű: ne önkéntes nyugdíjpénztárt, hanem egészségpénztárt, vagy önsegélyező pénztárt válassz, ott is megkapod a 150 ezer állami támogatást. Nagyon sokan nem tudják, hogy egyrészt itt is kamatozik a pénzük, méghozzá nem is rosszul, mostanában is még 3-6% hozamot hoznak ezek a pénztárak évente. (Az Izys pénztár hozamai például itt) Másrészt, ha lekötöd a pénzt 2 évre, további 10% adójóváírást is kapsz. Összeadva a hozammal és az állami támogatással, mindjárt 15-17%-os éves hozamról beszélünk. (Bővebben: 17%-os hozam kockázatmentesen) Miután ezt a hozamot felmarkoltad, még mindig dönthetsz: újra és újra lekötöd a pénzt két-két évre újabb 10%-10% adójóváírásért, vagy inkább elköltöd és újra befizetsz újabb 20% jóváírásért és újabb 10%-ért a lekötésért. Mivel az összes egyenesági rokonodat megadhatod kedvezményezettnek, akár 7-8 ember is költheti az egyenlegedet, ami így hamar elfogy egy év alatt. Persze aztán behajtod rajtuk a gyógyszerek árát, amit a te pénzedből vettek, így újra a kezedben a pénz és eldöntheted, mit csinálsz vele: újra visszarakod újabb 20%-ért cserébe, vagy inkább befekteted magad. Sőt, a gyógyszereken és orvosi kezeléseken túl is rengeteg olyanra is el lehet költeni ezt a pénzt, amiről az emberek nem is tudnak (pelenkára, babaételre, táppénz-kiegészítésre, a gyerek beiskolázására, a gyerek kollégiumi költségeire, stb. Például saját magad vagy a hozzátartozód táppénz-kiegészítésére rengeteget fel tudsz venni egyszerre, főleg, ha sokat keresel.) Ha pedig mégis megmarad? Az önsegélyező pénztárt nyugdíjba vonulásodkor át tudod alakítani önkéntes nyugdíjpénztárrá és egyösszegben felveszed a pénzt. Addig is a kétévente kapott 10% adóvisszatérítéssel és a kamatokkal simán veri az önkéntes nyugdíjpénztárak hozamait. Kötöttség (szinte) semmi, legalábbis egy nyugdíjpénztár 20+10 éves kötöttségéhez képest, az állami támogatás pedig még nagyobb is a plusz 10%-os visszatérítés miatt. Ha évtizedek alatt kezd rosszra fordulni az ország, a forint, vagy a magyar államkötvények sorsa, bármikor kivonhatod a pénzed és befektetheted külföldön. Érdemes átgondolni, hogy nem jársz-e így jobban, már ha mindenképpen kell az a 20%-os adóvisszatérítés. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #648 Ingyen koncertek decemberben Dátum: 2014-11-30 23:17:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-koncertek-decemberben/ Tavaly decemberben délelőtt elmentünk a gyerekekkel egy Alma koncertre a helyi művházba, a belépő valami 5-6 ezer forint volt négyünknek. Aznap délután beugrottunk a Tescoba, ahol szintén az Alma együttes adott koncertet, csak éppen ingyen, a Tesco szervezésében. Ugyanaz volt a program, még a poénok is ugyanazok voltak, a tömeg pedig kisebb volt, mint a művelődési házban délelőtt. Akkor jöttem rá, hogy teljesen felesleges elvinni a gyerekeket fizetős koncertekre, rengeteg áruházban mindazt ingyen is átélhetik, amiért elég sokat kellene fizetni. Ha van gyermeked, érdemes figyelni a kedvenc együttesek honlapját (Alma, Gryllus, stb.) vagy a bevásárlóközpontok, áruházak programjait (Tesco, Kika, Aréna, stb.) Budaörsön kétszer is lesz Alma koncert a következő három hétben, az óbudaiak pedig ingyenes Gryllus koncertre mehetnek. Az ismert zenekarokon kívül is jó bábelőadások és egyéb műsorok voltak a helyi Tescoban, de több bevásárlóközpont is sok gyerekeknek szóló műsorral készült a karácsonyi szezonra. Egy szó mint száz, érdemes kihasználni a hónapot, hogy a gyerekeid koncert és előadásigényét letudd pár hónapra. Ha tudsz jó műsorokat, gyereknapokat decemberben, a hozzászólásokban közkinccsé teheted. (Nem csak budapestiek olvassák az oldalt.) ================================================================================ #649 Változás a Medicina Egészségpénztárnál Dátum: 2014-12-01 00:03:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-a-medicina-egeszsegpenztarnal/ A Medicina Egészségpénztár a legolcsóbb pénztár volt, ha saját magadnak fizetted be a tagdíjat. Mindössze 2%-ot vontak le ebben az esetben. A munkáltató által fizetett tagdíj is olcsóbb volt évi 200 ezer forint felett. Ennek sajnos vége, január elsejétől az alábbi módon változnak a levonások: (A támogatást a munkáltató adhatja, de nem egy egyénnek, hanem egy csoportnak. Viszont az adóvonzata jóval kevesebb, mint akár egy cafeteriában adott egészségpénztári befizetésnek. Érdemes vele élni, csak kevés cég teszi meg. Bővebben például itt vagy itt.) A lényeg: jövőre az eddigi 2% elvonás 6%-ra nő és a munkáltatói 200 ezer feletti kedvezőbb levonás is megszűnik. Ja és ennél a pénztárnál január 31 a tavalyi számlák leadási határideje. (Ezt érdemes megkérdezned a saját pénztáradnál, mert ahány pénztár, annyi határidő.) ================================================================================ #650 Így használd ki az adókedvezményeket Dátum: 2014-12-03 09:23:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-hasznald-ki-az-adokedvezmenyeket/ Az előző cikkben arról írtam, hogy érdemes végiggondolnod, hogy a nyugdíjcélú megtakarítások állami támogatása nem túl nagy ár-e azért, hogy a megtakarításodhoz évtizedeken át nem férsz hozzá, miközben a feltételek bármikor számodra kedvezőtlenül megváltozhatnak, ahogy az ország gazdasági állapota, a forint vásárlóértéke és sok minden más is. Azt javasoltam, hogy ha mindenképpen kell az adókedvezmény, akkor ne nyugdíjcélú megtakarítást válassz, hanem egyéb pénztárakat helyette. Ugyanúgy megkapod az adókedvezményt, a pénztárak hozama a lekötésre járó további állami támogatás miatt magasabb is, mint egy nyugdíjpénztár hozama. (Bővebben a cikkben) További előny, hogy mivel csak a befizetésnél vonnak le pénzt a pénztárak a költségeikre, a 10%-os adókedvezményt a lekötések után levonás nélkül megkapod minden alkalommal újra és újra. Ami hatalmas előny, hogy az önsegélyező pénztárból vagy az egészségpénztárból bármikor ki tudod venni a pénzt, ha úgy ítéled, hogy rosszra fordulnak a dolgok az országban, vagy hátrányukra változnak a pénztári szabályok. Így nem vagy odaláncolva sem egy konstrukcióhoz, sem a megtakarítási lehetőségekhez 20-30-40 évre. Természetesen csak a jogszabályoknak megfelelő módon tudod "kivenni" a pénzt, vagyis el kell költened a lehetséges célokra. Erre szeretnék most néhány példát mutatni, mennyi módon milyen összegeket tudsz felvenni a pénztárakból. Például feleséged bejelenti, hogy babát vár. Gyorsan még idén nyitsz egy önsegélyező pénztárt, befizeted a maximum összeget erre az évre, 750 ezer forintot. Erre kapsz 150 ezer forint adójóváírást, viszont ezt csökkenti a pénztárnak fizetendő költség. Neked megmarad a költségek után cirka 135 ezer. (Például az Izys költségei itt.) Ugyanezt megcsinálod jövőre is, abból már több marad, mert nincs belépési díj és kártyadíj, amiket a belépésnél fizettél. Bent van másfél milliód. Amíg nem használod fel a pénzt, addig is kamatozik durván 3-5%-ot évente, kamatadó-mentesen. (Például egy hozam) Szülés esetén felvehetsz egymilliót a számládról. Az a szabály, hogy csak olyan pénzt vehetsz fel, ami már legalább 180 napja bent van. De a pénztár engedi, hogy a gyerek szülése után 180 napig bemutasd az anyakönyvi kivonatot. Vagyis, ha még nem született meg a gyereked, nem vagy elkésve. Ha csak holnap születik, még be tudod tenni a pénzt. Na most figyelj: Nem csak te nyitsz önsegélyező pénztárat, hanem a feleséged és az összes egyenesági rokonod is, aki fizet személyi jövedelemadót. (Vagyis a nyugdíjasok ilyen szempontból nem jönnek számításba.) Te, a feleséged, a te mindkét szülőd, a feleséged minkét szülője. Mindenki megjelöli az egyenesági hozzátartozóját kedvezményezettnek. (A te szüleid téged, a feleséged szülei őt.) Mivel a kedvezményezett szült, mindenki igényelheti az egymillió forintot. Az alsó hangon hatmillió forint, amire durván járt a költségek után 850 ezer forint adóvisszatérítés. Nem rossz hozam fél évre a kamatokon felül. (Leírás) Természetesen arról győződj meg, hogy fizetnek-e annyi jövedelemadót, amiből le lehet vonni ezt az összeget. (78.125 forint havi bruttó után fizetsz annyi jövedelemadót, hogy letudd vonni a 150 ezer visszatérítést. Kivéve, ha más jogcímen is vonsz le adót, például gyerekek után kapott kedvezmény. Ha katás vállalkozó vagy, esetleg csak osztalék formájában veszel ki pénzt a cégedből, az nem jó.) Mit csinálj a pénzzel? Fizesd vissza a pénztárba te is, a feleséged is (ha még vonnak tőle személyi jövedelemadót) és a feleséged szülei is. (Már ha ő marad otthon a gyerekkel.) A te szüleid ebben az esetben már nem jók, mert a gyerek születésénél neked is született gyereked, így ők, mint egyenesági rokonok igényelhették az egymilliót rád, mint kedvezményezettre. De ha a feleséged marad otthon, az már csak az anyósodéknak egyenesági rokona, a te szüleidnek már nem az. (Figyelj arra, hogy fejenként csak 750 ezer forint után igényelhető vissza a 20%-os adóvisszatérítés naptári évenként. Tehát ha kell, inkább várd meg a január elsejét, ha az adott évre már teljesen kimerítetted az éves keretedet.) Ezután szintén mindenki(!!) igényelheti a feleséged TGYÁS, GYED és GYES, illetve a megelőző munkabére közötti különbséget, azzal a kikötéssel, hogy a visszaigényelhető összeg nem lehet nagyobb, mint a jelenleg kapott összeg. Például a feleséged fizetése nettó 400 ezer volt, de a GYED-e már csak 110 ezer forint lesz. Akkor hiába lehetne igényelni 290 ezret, amennyi a különbség a GYED és a fizetés között, a felső határ 110 ezer lesz, amennyi most a GYED-e. Erre a tételre újra lehet igényelni évente akár 1,2 milliót is. Szintén fejenként! (Férj, feleség, feleség mindkét szűlője.) (Leírás) A gyerek(ek) négyéves koráig minden gyerekápolással kapcsolatos kiadás elszámolható. (Pelenka, babafürdető, babaőr, miegymás). (Leírás) Elég egy számla a nevedre a Tescoból, amire rá van írva, hogy pelenka, bébiőr, mellszívó, cumisüveg, stb. Itt már annyi a különbség, hogy ezt számlára számolják el, ezért már nem működik az, hogy mindenki elszámolja azt, hiszen csak egy számlád van, míg a születési anyakönyvi kivonatot akárhány ember bemutathatja. Azért erre is elmehet egy-két rongyos százezer egy évben. Felső éves korlát nincs. Óvódás kortól minden elszámolható, ami ruha, tanszer, stb. szintén névre szóló számlával. Azonban itt csak évi 101,5 ezer forintig van erre lehetőség, de szintén mindenkinek, akinek kedvezményezettje a gyerek. (Ember legyen a talpán, aki egy farmerről, vagy pulóverről szóló számláról utólag eldönti, hogy a gyerek kapta-e, vagy az apja.) (Leírás) Ha már nem jár családi pótlék, de a gyerek még tanul, 25 éves koráig tandíj, kollégium, albérlet címszóval igényelhető pénz, szintén az évi 101,5 ezer forint. (Leírás) Munkanélküliség (Leírás), vagy táppénz (Leírás) esetén is felvehetjük a különbséget. (Ugye emlékszel? Nem csak te, hanem mindenki, akinek kedvezményezettje vagy és egyenesági rokonod. Csak ne felejts el több példányban táppénzigazolást kérni az orvostól.) De a szemüveg, gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök is mind elszámolhatóak (Leírás) Még ez is kevés? A szüleid már nyugdíjasok? Akkor te jelöld meg őket kedvezményezettnek és kérd meg őket, hogy az összes orvosi és gyógyszerkiadásukról kérjenek számlát, amit te felvehetsz a pénztárból. Így is tudsz pénzt kivenni. Látod, mennyi módon hozzájutsz a pénzhez? Utána már szabadon be tudod bárhol fektetni, akár idehaza, akár külföldön, akár forintban, akár devizában. Az állami támogatás a tiéd, a kiszámíthatatlanság és túl hosszú kötöttség viszont nem. Remélem most már érted, miért mondtam, hogy ezzel a lehetőséggel sokkal kevésbé illikvid a befektetésed, mint egy nyugdíjpénztárban. Az egészségpénztárban is van lehetőséged kivenni a pénzed, bár kevesebb, mint az önsegélyező pénztárnál. De arról majd máskor. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #651 Jár-e neked visszatérítés a jelzáloghiteled miatt? Dátum: 2014-12-06 10:37:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jar-e-neked-visszaterites-a-jelzaloghiteled-miatt/ A jelzálog és egyéb hiteleket érintő törvény megszavazása óta minden hitelest két dolog érdekel: jár-e neki visszatérítés és ha igen, milyen időszakra és mennyi. A mennyi kérdésre nagyon nehéz a válasz, mert látni kell a kezdeti szerződést és utána az összes hónap kimutatását, hogy egy-két óra alatt ki lehessen számolni, mennyi is jár vissza nagyjából. A jár-e vissza és milyen időszakra kérdés megválaszolására a Bankmonitor készített egy kalkulátort, ami egyrészt azonnal megmondja, hogy jogosult vagy-e, e-mail cím megadása után pedig azt is, hogy pontosan melyik időszakokra. Ha téged is foglalkoztat a kérdés, akkor töltsd ki a kalkulátort. Itt találod meg. Ha kérdéseid vannak az eredménnyel kapcsolatban, ott mindjárt fel is teheted őket. ================================================================================ #652 Újabb dominó a sorban Dátum: 2014-12-08 11:45:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-domino-a-sorban/ Az MNB a Tisza Takarékszövetkezetet is felügyelet alá helyezte és visszavonta a működési engedélyét. Ennek vége várhatóan az újabb csőd lesz. Bővebben itt és itt. ================================================================================ #653 Önkéntes pénztárak: kérdések és válaszok Dátum: 2014-12-08 12:06:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onkentes-penztarak-kerdesek-es-valaszok/ Azt látom, hogy nagyon sok kérdésetek van az önkéntes pénztárakkal kapcsolatban, ezért igyekeztem az összeset összegyűjteni és megválaszolni, a legbanálisabbtól a komplikáltakig. Ha valami kimaradt (ami majdnem biztos), akkor azt a kérdést tedd fel a hozzászólások között és beleírom a cikkbe. Milyen pénztárak vannak? Megkülönböztetünk önkéntes nyugdíjpénztárt, egészségpénztárt és önsegélyező pénztárt. Mi a különbség közöttük? A nyugdíjpénztárak elsősorban a nyugdíjcélú megtakarítások gyűjtésére jöttek létre, az egészségpénztárak az egészséggel (illetve most már inkább csak a betegséggel) kapcsolatos kiadások fedezésére, az önsegélyező pénztárak a felmerülő bevételkiesésre, káresetre történő előtakarékosságra. Melyik törvény szabályozza a működésüket? A legfontosabb a többször módosított 1993. évi XCVI. törvény az Önkéntes Kölcsönös Biztosító Pénztárakról, de ide tartozik még a mindenkor hatályos SZJA törvény a jövedelemadó-visszatérítésekről, a felügyeletről szóló rendelkezések és néhány egyéb törvény. Miért jó bármelyikbe is belépni? Egy szó van erre: adókedvezmény. Abban a naptári évben, amelyikben befizetsz a saját pénzedből bármelyik pénztárba, a befizetett összeg 20%-át a jövedelemadódból visszakapod az államtól, de maximum évi 150 ezer forintot. Vagyis 750 ezer forintos maximum befizetés esetén éred el a visszaigényelhető 150 ezer forint felső határát. Akkor 20% nyereségem van a befizetéseim után? Sajnos nem, hiszen a pénztár is von a költségeire minden befizetésből. Ha a pénztárad minden befizetésből 5%-ot von el a saját költségeire és 20%-ot kapsz vissza az államtól, akkor a nettó hasznod 15%. Vedd észre, nem évente vonják a bennlévő pénzedből az 5%-ot, hanem csak egyszer, amikor befizeted. Az én pénztáram vajon mennyit vonhat tőlem? Ezt megtalálod a pénztárad alapszabályzatában, a sokadik oldalon. Érdemes megnézni, mert a magas költségek nagyon leapasztják az adóvisszatérítésen elérhető teljes hasznodat. Gyakran változik is az elvonás, mint például most az eddig legolcsóbb Medicina pénztárnál. Ezért ne elégedj meg azzal, hogy öt éve megnézted, akkor melyik volt a legolcsóbb. Van, ahol sávos rendszer működik (évente az első százezer forintból ennyit vonnak, a következő kétszázezerből annyit, afelett pedig már csak emennyit), van ahol fix a tarifa összegtől függetlenül. Sok helyen a munkaadó által fizetett összegből magasabb az elvonás, mint amit a tag a saját zsebéből fizet be. Milyen arányokban kell befizetnem a három önkéntes pénztárba, hogy megkapjam a maximális 150 ezer forintos visszatérítést? Nincs megkötés, akár egy pénztárba is befizetheted az összes pénzt. Hány pénztárban lehetek tag egyszerre? Nincs megkötés, bár nincs sok értelme egyszerre mondjuk három egészségpénztárnak tagja lenni, főleg, ha sávos a költségek levonása. Hová utalják a jövedelemadó-visszatérítésemet? Az egyik általad megadott pénztáradba. Vagyis nem kapod meg készpénzben, hanem azt is el kell költened. A jövedelemadó-visszatérítésből mennyit vonnak le a pénztárak a befizetésekhez hasonlóan? Abból semennyit, azt teljes összegben megkapod. A munkaadóm által a cafeteria keretein belül fizetett összeg is beleszámít az éves 750 ezer forint keretbe? Nem, mert azután nem vehetsz igénybe adójóváírást. Ott az a kedvezmény, hogy a munkaadódnak kevesebb adót kell befizetnie az így adott összeg után. Így csak a saját befizetéseid számítanak és a támogatásban (adományban) kapott összegek. Mi az a támogatás vagy adomány? Azt ki kapja és ki adja? Ezt a munkáltató adhatja és áttételesen te kaphatod. De ez annyira érdekes és elhanyagolt lehetőség, hogy erről külön akarok írni a napokban. Össze kell vonnom a NYESZ számlára és a nyugdíjcélú unit linked biztosításra kapott 100-100 (vagy 130-130) ezer forintos adójóváírást az önkéntes pénztárak adójóváírásával? Nem, mindhárom lehetőségre külön-külön veheted igénybe az adójóváírást, egymástól függetlenül azzal a megkötéssel, hogy a három lehetőségből összesen sem lehet több a visszaigényelt adó évi 280 ezer forintnál. Vagyis ha már igénybe vettél 100-100 ezer forintot a NYESZ számla és a unit linked biztosítás után, már csak 80 ezret igényelhetsz vissza összesen az önkéntes pénztáraid után. Mire vigyázzak a jövedelemadó-visszatérítéssel kapcsolatban? Nagyon egyszerűen: fizetsz-e személyi jövedelemadót és mennyit? Ha diák, nyugdíjas vagy, esetleg katás kisvállalkozó, vagy a jövedelmedet csak osztalékként veszed fel a cégedből, vagy csak a tőkejövedelmeidből élsz, akkor nem fizetsz jövedelemadót, így nincs miből levonni az adóvisszatérítést. Ha a gyerekeid után te veszed igénybe az adóvisszatérítést, akkor könnyen lehet, hogy már nem marad annyi, hogy legyen miből levonni a pénztárak után járó összeget is. (Hiszen mindkettő ugyanabból a jövedelemadóból táplálkozik.) Ugyanez igaz a NYESZ számlára és a nyugdíjcélú unit linked biztosításokra. Ha semmi másra nem veszel igénybe adójóváírást, akkor havi bruttó 78 ezer forint esetén éred el az évi 150 ezer forint szja befizetést. Miért van kötelező tagdíj a pénztáraknál? Mivel a pénztárak abból tartják el magukat, amit levonnak tőled a befizetésnél, ezért elvárnak egy minimális havi vagy éves befizetést. Ennek mértéke pénztáranként változik, jellemzően havi 2-5 ezer forint. Mi történik, ha nem fizetem a kötelező minimum tagdíjat? A pénztárnak joga van a hozamaidból levonni azt. vagy annak egy részét. Van, ahol fix díjat vonnak (például havi 150 forint), van ahol levonják a hozamból a havi háromezret és befizetik helyetted a szokásos levonásokkal. A tőkédből nem vonhatják a tagdíjat, csak a hozamokból. Ha hosszú távon nincs pénz és pénzmozgás a számládon, a pénztár kiléptethet téged, vagyis megszűnik a számlád. Miért, vannak hozamok a pénztáraknál? Igen, ráadásul nem is kevés, csak ezt sokan nem tudják. Az önkéntes nyugdíjpénztáron túl a másik két pénztár is befekteti a tagok pénzét (általában állampapírba és bankbetétekbe) és az így elért hozamok a tagokat illeti meg. A hozamokról a pénztáraknál érdeklődhetsz, de jobb pénztáraknál ez még most is 3-4% évente, ráadásul kamatadó-mentesen. Mi az a 10%-os adókedvezmény a 20% mellett? Az önsegélyező pénztáraknál és az egészségpénztáraknál van arra lehetőség, hogy két évre lekösd a pénzed. Ekkor a normál hozamokon túl további 10% adójóváírást is kapsz két évre. Ebben az esetben lényegtelen, hogy ki fizette be a pénzt a számládra (te vagy a munkáltatód), viszont arra vigyázz, hogy ezzel a 10%-os befizetéssel sem lépheted túl az évi 150 ezer forintos visszatérítést. Tehát ha le is akarod kötni a pénzed, akkor csak 500 ezret fizess be (erre kapsz 100 ezer visszatérítést) és a lekötés miatt is jár további 50 ezer. Így jön ki az évi 150 ezres maximum. Lejárat után eldöntheted, hogy újra lekötöd két évre újabb 10%-os adóvisszatérítésért, vagy felhasználod a pénzt. Ha két éven belül feltöröd a lekötést, az adójóváírást +20% büntetéssel kell visszafizetned. (Tehát ha kaptál százezret, akkor 120 ezret kell visszafizetned.) Vedd észre, ez a 10% nem is olyan kevés, hiszen ebből már nem von semmit a pénztár, szemben a befizetéskor történő levonással. Mit csináljak, ha kellene a pénz másra abból, ami az önkéntes pénztárban van? Ha kiveszed a pénzt az önkéntes számládról, akkor abból levon 16% SZJA-t a pénztár és neked kell-kellene-illene fizetni még bevallás után újabb 27% egészségügyi hozzájárulást. Ez így nem túl nyerő dolog. Másik lehetőség, hogy elköltöd a pénzt nagyüzemben, erről például itt is írtam. Harmadik lehetőség a tagi kölcsön. Ekkor a bennlévő pénzed terhére kérsz kölcsönt a pénztártól. Az egyik nagy pénztárnál ekkor jegybanki alapkamat plusz 5% kamatot kell évente fizetned, vagyis jelenleg 7,1%-ot, de maximum egy év a futamidő és a pénztárban lévő pénzed 30%-át kérheted maximum. Ez jó lehet pillanatnyi pénzzavar átvészeléséhez. A negyedik lehetőség, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárból 10 év eltelte után a hozam felvehető, de csak háromévente egyszer. Ki használhatja az én egészségpénztári vagy önsegélyezőpénztári keretemet? Minden egyenesági hozzátartozód, de csak akkor, ha előtte egy formanyomtatványon bejelentetted, mint kedvezményezettet. Ezután a szüleid gyógyszereit vagy gyógykezelését éppúgy tudod finanszírozni, mint a gyereked pelenkáját és tápszerét. Átvihetem-e az egyik pénztárból a másikba a pénzem? Igen, de csak ugyanolyan típusúba, például "A" Egészségpénztárból a "B" Egészségpénztárba, vagy "C" nyugdíjpénztárból "D" nyugdíjpénztárba. Két kivétel van: az önsegélyező pénztárban lévő összeg átvihető az önkéntes nyugdíjpénztárba, ha a tag nyugdíjba vonult, illetve a nyugdíjpénztár átvihető egészségpénztárba vagy önsegélyezőbe, ha az tag 40%-ot elérő egészségkárosodást szenved. Az átvitel nem számít befizetésnek az új pénztárban, a régi pénztár pedig csak a törvény által szabályozott nem túl magas költségeket vonhatja le, vagyis 4.000 forintot maximum. Mire használhatóak fel az egészségpénztári és önsegélyező pénztári egyenlegek? Önsegélyező pénztárról írtam itt és itt, az egészségpénztárról itt. Fontos! Figyelj az apró nüanszokra! Például szemüveg csak akkor elszámolható, ha orvos írta fel, egyébként nem. A szemüveg tartozékai (tok, törlőkendő, stb.) csak akkor, ha az orvos által felírt szemüveggel egyidőben veszed. Ha terméket veszel, a számlát a te nevedre kell kérni, ha szolgáltatást, akkor az egészségpénztár nevére, stb. stb. Olvasd el figyelmesen a tájékoztatókat, mit, hogyan tudsz elszámolni. Miért van eltérés a pénztárak térítése miatt? Két önsegélyező pénztár más-más összeget fizet mondjuk gyerekszülés esetén. Ennek az az oka, hogy a törvény van amit konkrétan leszabályoz (például gyerekenként csak a mindenkori minimálbért lehet elszámolni ruhára és iskolára), de másban szabad kezet a pénztáraknak, ilyen például a gyerekszülés. Ekkor a pénztárak a saját hatáskörűkben határozzák meg, erre mennyit fizetnek. Biztonságban van-e a pénzem a pénztárakban? A pénztárak vagyonát közvetlenül nem garantálja az OBA, de az egészségpénztárak és önsegélyező pénztárak szinte kizárólag csak OBA által garantált betétekbe vagy kötvényekbe fektet, vagy magyar állampapírokba. A betétek sem a bankban vannak közvetlenül, hanem a KELER-nél, ami azért jó, hogy a bank csődje esetén nem lehet bevonni a többi betétes kártalanításába. A pénztárak hitelezést nem folytatnak, így a nemfizető hitelek sem okozhatnak problémát. Az MNB, a NAV, a könyvvizsgáló folyamatosan felügyeli a pénztárakat, így nagy disznóság hamar kiderülne. Egyetlen probléma lehet a csalás, vagyis a szándékos sikkasztás. Ez lassan nem menne a folyamatos felügyelet miatt, egyösszegben pedig elég szemet szúró lenne, ha valaki ki akar utalni mondjuk 200 milliót egy pénztár vagyonából egy másik bankszámlára. Jelölhetek-e kedvezményezettet a halálom esetén? Igen, mindhárom pénztárnál van erre lehetőség. Ennek hiányában az örökség része az itt található pénz, a mindenkori jogszabályok és az esetleges végrendelkezés alapján kerül felosztásra az örökösök között. Fektethet-e devizás értékpapírokba az önkéntes nyugdíjpénztár? Igen, de maximum a tagi követelések 30%-a erejéig. Bárki alapíthat önkéntes pénztárakat? Igen, 15 magánszemély már alapíthat saját pénztárat, bármilyet. Kérdés, megéri-e. A pénztárak önkormányzati elven működnek, azaz minden tagnak ugyanannyi beleszólása van a működésbe. Ezzel a jogával a közgyűlésen élhet. A pénztárak nonprofit szervezetek, azaz semmilyen módon (osztalék, stb.) nem vehető fel a haszon a pénztárakból. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #654 Browercalls helyett Dátum: 2014-12-09 22:35:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/browercalls-helyett/ Kérdeztétek, hogy mit használok a browerscalls helyett voip-os telefonálásra, mert annak mostanában dinamikusan nő a percdíja. (Bár hozzáteszem, az 1,8 dollárcent még mindig nem túl drága mobilhívásra, ahogy a 0,2 dollárcent sem vezetékes irányba.) Nos, én már bő két és fél hónapja a Voipblazer-t használom, egy eurócent magyar mobilt hívni és ennek a fele a vezetékes hívás díja. (Már legalább több, mint fél éve ennyi.) Ha tudsz ennél olcsóbbat, írd meg a hozzászólásokban. (Ha nem tudod, mi az a VOIP-os telefonálás és miért kerül fillérekbe, olvasd el ezt a cikket aztán ezt.) ================================================================================ #655 Bevásárlás a karosszékből Dátum: 2014-12-10 11:08:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bevasarlas-a-karosszekbol/ A városszéli hipermarketek kezdenek háttérbe szorulni a belvárosi üzletekhez képest, nemcsak nálunk, hanem az egész világon. Az emberek kezdenek rájönni, hogy 2-4% megtakarításért nem éri meg 6-7 kilométert kiautózni a város szélére és órákat eltölteni egy hiperben. (Egy tízezres bevásárláson 2-400 forintot nyersz a költségek előtt. A költségek után valószínűleg olcsóbb lett volna a sarki Sparban bevásárolni.) Az idő is egyre inkább felértékelődik az emberek szemében. Ezt ismerték fel a nagyáruházak és itthon éppúgy, mint külföldön, terjed az internetes bevásárlás lehetősége. Már nem csak könyveket és elektronikai eszközöket, hanem a napi bevásárlást is intézhetjük neten. A tej, a kifli, az ásványvíz is házhoz jön. Megúszod a cipekedést, a tülekedést, az utazást. A nagyok közül először a Tesco vezette be a netes vásárlás lehetőségét több nagyvárosban és környékén. (Itt tudod ellenőrizni, nálad elérhető-e.) Ugyanazon az áron, amennyiért meg tudnád venni a hozzád legközelebb eső boltban a terméket, ki is szállítják azt. A szállítási díj idősávtól függően 290 és 990 forint között változik, a kevésbé kihasznált idősávokat igyekeznek vonzóbbá tenni az alacsonyabb árakkal. Ennyi pénzért helybe hozzák az árut, felcipelik az emeletre az öt zsugor ásványvizet és a nyolckilós mosóport. (Ha csak öt kilométerre laksz a legközelebbi Tescotól, durván 400 forintot elköltesz csak benzinre, ha te mész el.) Van lehetőség arra is, hogy ne házhozszállítást kérj, hanem te ugorj be az átvételi pontra az összekészített csomagért. Ez akkor jöhet jól, ha munkából hazafelé, két gyerekkel nem akarsz egy órát eltölteni az áruházban. Az áraknál arra vigyázz, hogy te az aznap érvényes árakat látod, de lehet, hogy mire kiszállítják, már vége annak az akciónak, ami miatt megrendeltél valamit. Nem csak időt nyersz, de nagyon sokan például csak a bevásárlások miatt tartanak fenn autót. Az az egyetlen értelmes dolog, amikor valódi segítség az autó a számukra. Ők havi 50-60 ezret spórolhatnak azon, hogy az összes nehéz dolgot és nagybevásárlást neten elintézik és csak a napi apróságokért mennek be a boltba. (Autóköltség-kalkulátor) Másik előny, hogy elkerülöd az úgynevezett impulzív vásárlást, vagyis amikor bemész egy áruházba, a megvett dolgok 30%-át nem is akartad megvenni, csak megláttad a boltban és megkívántad. Szerintem egy jó lehetőség a bevásárlásra az online rendelés, ha számodra drága az időd vagy utálsz cipekedni, érdemes lehet neten rendelni már az élelmiszert is. Olyan pletykákat hallottam, hogy más áruház láncok is jönnek ki hamarosan az online vásárlással, így ha valamiért nem szimpi a Tesco, neked sem kell sokat várni. Mint kiderült, az egyik ügyfelem (Update: Az ő kérésére: Bitnet Kft. :) )csinálta a Tesconak a mobil appot, amivel okostelefonról is tudsz rendelni. (Ha te is szeretnél ilyen appot készíttetni a saját cégednek, csak írj.) Ő mesélt pár érdekes dolgot, hogyan használják az emberek és hogyan veszik rá őket a további vásárlásra. (Az offline áruházi trükkökről itt már írtam) Van egy úgynevezett megtakarítás kijelző: mutatja, hogy mennyit spóroltál eddig az akciókon. A legtöbb ember elkölti ezt a pénzt, hiszen talált pénz, mert megspórolta. Ha rákeresel valamilyen termékre, onnantól gyakran eléd hozzák a reklámját, hiszen nyilván érdekel a termék. Ugyanígy az akciókat. Az átlagos rendelés összegét nem mondhatom meg, de legyen elég annyi, hogy nem állnál be abba a pénztársorba, ahol ennyi termék van valakinek a bevásárlókocsijában. Engem meglepett az átlagos bevásárlási összeg nagysága. Az emberek egész nap pakolgatnak még a kosarukba, ahogy eszükbe jut valami. A mobilappnak van egy új funkciója: a vonalkódot leolvasva ha akarod, azonnal beleteszi a kosaradba a terméket. Például elfogyott a tej a hűtőből, csak lecsippantod a vonalkódját kétszer és máris lesz két doboz tej a következő rendelésedben. Na, az emberek nem csak erre használják. Rengeteg lekérdezés fut be, amiből nem lesz vásárlás. Állnak az emberek mondjuk a CBA-ban és végignézik a termékeket a vonalkód alapján, hogy melyik az olcsóbb a Tescoban. :) Egy szó, mint száz, nekem tetszik az új lehetőség, így már nem egy nagy kaland időben sem beilleszteni a bevásárlást a napi programba. Ha van pozitív, vagy negatív tapasztalatod, oszd meg a hozzászólásokban. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #656 Itt az új szocpol Dátum: 2014-12-10 22:44:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-szocpol/ A kormány bejelentette az új szocpolt, vagyis az otthonteremtési támogatást, ami 2015 júliusától lesz elérhető. Az új támogatás évi 10 milliárd forinttal fogja megterhelni a költségvetést a számításaik szerint. Az újdonság, hogy használt lakásra és már egy gyerektől is lehet igényelni az összeget és élettársak is igénybe vehetik meglévő gyerek(ek) esetén. Előre csak házastársak kérhetik a még meg nem született gyermekekre a támogatást. A leírás alapján elég kusza, hogy akkor most kinek mennyit akarnak adni. Aztán megtaláltam az eldugott pdf-et, abból kiderül, kinek mennyit szánnak. A leírás alapján nem lesz különbség a használt és az új lakás vásárlása esetén, csak a négyzetméter, az energetikai osztály és a gyerekek száma fog számítani. Ha téged érint a dolog, olvasd el a belinkelt oldalt és a pdf-et, illetve figyeld a híreket. (Véleményem szerint ez megint tévút, rengeteg felmérés van arról, hogy az ilyen állami támogatások kizárólag a lakásárakat nyomják feljebb, semmilyen más hatása nincs. Ugyanezen támogatások termelték ki azokat a százezreket, akik üres zsebre vették a drága lakásokat állami kezességvállalás mellett, csak hogy megkapják a szocpolt. Az így megnövelt kereslet miatt annyival lettek drágábbak a lakások, amennyi a szocpol összege volt. Az eredmény? Több százezer bedőlt hitel és magát túlvállaló adós. Inkább el kellene kezdeni az állami bérlakás programot, ami a hanyatló Nyugaton már bevált. De ezt csak így zárójelben jegyzem meg a hír mellé.) ================================================================================ #657 Erre már szavak sincsenek Dátum: 2014-12-10 23:22:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erre-mar-szavak-sincsenek/ http://hvg.hu/gazdasag Komolyan nem tudom, hogy ennyire agyamentek hozzák a döntéseket, vagy ennyire hatalmas a probléma, hogy minden fillért ki kell forgatni az emberek zsebéből? Szerintem az előbbi miatt jutottunk az utóbbi állapotba. Kommentálhatnám a hírt, de szeretnék úriember maradni. Remélem, már nem tart sokáig ez az ámokfutás. ================================================================================ #658 Önkéntes pénztárak: be kell menned Dátum: 2014-12-11 10:03:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onkentes-penztarak-be-kell-menned/ Rájöttek a döntéshozók, hogy nyitva hagytak egy kaput a terroristák és a pénzmosó maffiózók előtt: az önkéntes pénztárak nyitásánál nem (feltétlen) volt személyes beazonosítás. Ezért nehogy valaki egészségpénztárokon keresztül mossa tisztára az elcsalt ezermilliárd áfát, előírták a pénztáraknak visszamenőlegesen a beazonosítást. Ennek türelmi ideje fog lejárni január elsején. Ha nem mész be a pénztáradhoz személyesen(!!) az irataiddal, akkor január elsejétől nem fogod tudni használni a pénztári kártyádat és kifizetést sem kérhetsz. (Kivéve, ha 2013 júliusa után nyitottál számlát.) Ezért érdemes felkeresni a pénztárad hozzád legközelebb eső kirendeltségét és személyesen megjelenned. (Megbízott, faxon beküldött másolat, stb. nem jó! Ez a lényege a személyes azonosításnak.) A weboldalukról nézd ki a nyitva tartást és a pontos címet. Semmi nem történik, ha elmulasztod a határidőt, de a pénzedhez nem fogsz hozzáférni addig, amíg ezt meg nem teszed. ================================================================================ #659 Tud itt számolni valaki? Dátum: 2014-12-12 13:59:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tud-itt-szamolni-valaki/ Még mindig a legújabb népnyúzáson gondolkodom. Kitalálták egy hét alatt, hogyan lehetne 40 milliárddal növelni az útdíjból származó bevételeket, ha már hasraütésszerűen ennyit írtak a költségvetésbe. Mi lett a nagy ötlet? Hát adóztassuk meg az M nulláson és a többi bevezető autópályán közlekedőket. Cserébe lengessük be, hogy lehet venni megyei bérletet ötezer forintért. Nem ám csak a saját megyédbe, hanem tetszés szerint bárhol. A kormány elintézte, hogy mostantól négy megyebérlettel le tudjon járni a kisember a balatoni nyaralójába, vagyis csak évi 20 ezer forintot fizet az eddigi 42.980 forint helyett. Remek. Mindenki feláll és ütemes vastaps. Na de mi van, ha mindenki csak 2-3-4 megyére fog bérletet venni?! (Ne feledjük, cél több tízmilliárdos többlet adóbevétel.) Budapest-Szeged távolságon elég 3 megyei bérlet. Ugyanez igaz még több magyar nagyvárosra. Egerből, Székesfehérvárról, Kecskemétről két bérlet is elég egész évre. A Pest megyéből ingázók pedig természetesen beérik majd egy bérlettel is. Alig van olyan város, ahonnan valaki kénytelen négy bérletet venni. Ennél többre pedig szinte senkinek nincs szüksége, csak annak, aki országos fuvarozást vagy áruterítést végez. Négy megyére a bérlet még fele sincs, mint eddig volt. Vagyis borítékolható, hogy az eddigi éves bérletet vásárlók háromnegyede, ha nem kilencven százaléka fele annyit sem fog fizetni, mint eddig. Aki eddig kéthavonta vett 10 napos matricát, az is inkább megyei bérleteket fog venni, mert olcsóbb úgy. (Most örülünk, ha valamiért kevesebbet kell költeni, de a minisztérium terve ezzel a nagyobb árbevétel volt, nem az árengedmény. Csak úgy tűnik, elfelejtettek számolni. Vagy úgy gondolták, aki eddig vett éves bérletet, ezután is fog, plusz még sokan mások is. A megyebérlet ötlete úgy jöhetett, hogy azt azért ők is erősnek gondolták, hogy mindenki vegyen 43 ezer forintért éves bérletet, aki az M0-t használja.) A budapestiek és a környékiek pedig? Az Unió adta a pénzt az M0-s nagy részére, így csak pár foltban lehet pénzt kérni a használatáért, a térképen pirossal jelölve. kép forrása: 444.hu Az emberek 60-80%-a biztos nem fog semmit fizetni. Már mi is megbeszéltük itthon, hogy ahányszor bemegyünk Budapestre, majd megyünk inkább keresztül Budaörsön. Négy kilométer autópályáért semmennyit nem fogunk fizetni. (Már csak azért se. Egyébként is kerülő kimenni a pályára, még ha kicsit gyorsabb is.) Foglaljuk össze: az eddigi éves bérletekből várhatóan fele annyi pénz fog bejönni. A 10 napos jegyből is kevesebb fog befolyni. A budapestiek és a környéken lakók messze nem fogják pótolni az ebből származó veszteséget. Na és mennyi a várható bevétel? Mondjuk 400 ezer budapesti és környéki autóst rá tudnak venni, hogy vegye meg az éves bérletet 5.000 forintért. (Aki az ország másik végéből érkezik Budapestre annak már amúgy is van bérlete vagy matricája. Ha pénzt akart spórolni és átutazta mellékutakon az országot, itt sem fog venni matricát. Tehát velük nem számolhatunk.) A 400 ezer bérletvásárlótól bejön össze-vissza kettő milliárd forint évente. Még kerekítési hibának is kicsi a költségvetésben. Ennyiért forgatnak fel mindent és keserítik meg a fővárosi lakók életét. De jó lenne megnézni a hatástanulmányt és a bevételkalkulációt, amit végeztek a terv kitalálói.... (Annak, aki nem érti: a bejegyzés arról szól, milyen kárt okoz egy átgondolatlan, egy-két napon belül kitalált és két hét alatt hatályba lépő szabályozás, amit senki nem számolt át és senki nem vitatott meg.) Update: mára rájöttek, hogy csúnyán elszámolták magukat. Bejelentették, hogy inkább gyakorlatilag az összes autóút, elkerülő gyűrű, eddig ingyenes híd és hasonlóak is mind fizetősek lesznek. Még a reptérre sem fogsz tudni kimenni érvényes bérlet vagy matrica nélkül. A portfolio mai cikke itt. Ja, és Brüsszel cáfolja, hogy miattuk kellene útdíjat bevezetni. És szombatra, így utólag, egyeztetést hívtak össze a minisztériumba. Nem előre négy-öt hónappal, mint minden normális országban, hanem utólag, mert mi így szoktunk leszállni a bicikliről és kész. ================================================================================ #660 Tartós befektetési számla: még nem késő Dátum: 2014-12-15 11:17:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tartos-befektetesi-szamla-meg-nem-keso/ A TBSZ vagy tartós befektetési számlák alacsonyabb kamatadóval vagy kamatadómentességgel honorálják a hosszabb távú megtakarítókat. Három év után a kamatadó 10%, öt év után kamatadómentes a megtakarításod, amit a TBSZ számlán tartottál. Ennek feltétele, hogy ezen idő alatt ne vegyél ki a számládról pénzt. (Se hozamot, se tőkét.) Ezt a három vagy öt évet megelőzi egy úgynevezett gyűjtőév, amikor is akárhány alkalommal pénzt tudsz elhelyezni a számlán. (Mondjuk minden hónapban berakod a havi megspórolt pénzed.) A TBSZ számlára befizetni csak ebben az időszakban (gyűjtési szakasz) lehet. Ez a gyűjtőév mindig egy naptári év, ennek lesz vége most december 31.-én, most zárják majd le a 2014-es számlákat. Ha most erre legyintesz, hogy a jelenlegi 1,5-3%-os kamatkörnyezetben olyan alacsony a kamatadó mértéke (az 1,5% kamatnak a 16 vagy 22%-a, tehát 0,24-0,30% évente, vagyis öt év alatt is maximum 1,5% haszonról beszélünk, milliónként 2.400 forintról évente), ezért kár ezzel foglalkozni, igazad is van. Azonban engedd meg, hogy egy kicsit árnyaljam a képet. Ugyanis tőzsdei értékpapírszámla helyett is nyithatsz TBSZ számlát és így a teljes öt éves hasznod (árfolyamnyereség, kamatok, osztalékok) is mind adómentesek. Mivel részvényekbe eleve nem fektetünk 5-7 évnél rövidebb időtávban, ezért nincs oka annak, hogy ezt ne TBSZ számlán keresztül tedd meg. (2012-től külföldi értékpapírokat is vehetsz TBSZ számlára.) A TBSZ számlán belül akár naponta adhatsz-vehetsz a számládon (nem mintha ennek sok értelme lenne), vagyis bármikor át tudod alakítani a portfóliódat tetszőlegesen. (Sőt, idéntől már át is viheted másik szolgáltatóhoz a futó TBSZ számládat.) Tehát akár aktívan kereskedhetsz is rajta. Ha pedig fel kell törnöd idő előtt a megtakarításodat, annyi hátrányod lesz, hogy be kell fizetned a kamatadót és az EHO-t, amit amúgy is be kellett volna. (Na jó, meg lesz egy kis adminisztrációs pluszmunkád.) Illetve annyiban jársz rosszabbul, hogy a 6% EHO-t azután is meg kell majd fizetned, ami után egyébként nem kellene. Viszont három év után arra sem fizetsz EHO-t, amire egyébként kellene. További előny, hogy nem kell adóbevallással kínlódnod, ami nem egyszerű mutatvány tőkepiaci műveletek után. (Mennyiért vetted, milyen árfolyamon, mennyiért adtad el, milyen árfolyamon, milyen felmerült költségeid voltak, volt-e veszteséged, amit szembeállíthatsz vele, stb. stb.) Van, hogy neked kell adóznod, van, hogy csak be kell vallanod, de már levonták és van, hogy nem is kell bevallanod. Hidd el, sokkal jobban jársz, ha nem kell az adóbevallással törődnöd. Ha meghalnál a TBSZ számla futamideje alatt, az örökösök úgy megkapják a pénzt levonások nélkül, mintha végigfutott volna az öt év. Nagyon sokan nincsenek tisztában, milyen adókat vonnak értékpapírokból származó nyereség esetén. Ezért gyorsan összefoglalom. Árfolyamnyereségből (olcsóbban vetted, mint eladtad) 16% adót kell fizetned. Ezt megúszod a TBSZ számlával. Az árfolyamnyereséget mindig forintban kell értened. Vagyis vehettél valamit ezer euróért és eladtad 950 euróért, de ha a forint gyengülése miatt forintban mégis csak volt rajta hasznod, már azután is adózol. (A veszteségeidet szembe állíthatod a nyereségeiddel, akár több szolgáltató között is. Nem csak egy évben, hanem az elmúlt két évet is figyelembe véve, de csak akkor, ha ezt a nyereséget, vagy veszteséget az adóbevallásodban feltüntetted.) Kamatnyereségből (vagyis ha kötvényeid, kötvényalapjaid vannak) szintén fizetsz 16% adót plusz 6% EHO-t, vagyis 22%-ot. Ezt is megúszod. (EHO-t akkor nem kell csak fizetni normál számlánál, ha az alap legalább 80%-a magyar forintos állampapír. Minden más esetben igen. Tehát az összes külföldi kötvényalapnál biztos fizetsz EHO-t, de még a devizás magyar állampapíroknál is.) Osztalékból magyar részvénynél 16%-ot kell adózni, külföldinél amennyit levonnak az adott országban, de minimum 16%-ot. (Ha az USÁ-ban már levontak 30%-ot, akkor így jártál, ha Németországban csak 15%-ot, akkor még 1%-ot fizetsz itthon. Ha nincs az adott országgal kettős adóztatást elkerülő megállapodás, akkor kicsit más a helyzet. De ahol egy átlagos befektető kereskedik, szinte biztos hogy van ilyen egyezmény. ) Elméletben a TBSZ számlán ezután sem fizetsz adót, de ez csak a magyar részvényeknél működik, a külföldi ország kifizető cége, vagy a hatósága úgyis levonja az osztalékadót kifizetés előtt. Persze mehetnél asztalt verni, ha uniós országról van szó, de többe kerülne a leves, mint a hús. Ezért is érdemes például ETF-eknél és befektetési alapoknál a nem osztalékfizető, hanem a visszaforgató alapokat megvenni (Tehát a "Accumulating" alapokat keresni a "Distributing" alapok helyett.) És amit sokan nem tudnak: Ha nem EGT országban (leegyszerűsítve: uniós és társult országban) lett kibocsátva a részvény vagy részvényalap, akkor még 14% EHO-t is kell fizetni az osztalék után. Ilyen ország például az USA, Ausztrália és sok másik kedvelt befektetési ország. Ennek az EHO-nak van egy évi 450 ezres maximuma, amibe beleszámít az egyéb 14%-os EHO fizetés is (például osztalék felvétele a saját cégedből). Ilyenkor nyilatkoznod kell, hogy elérted az éves maximumot, ekkor a szolgáltató nem vonja le ezt pluszban. Ja, és egyébként az osztalék után még a NYESZ számlánál is kell adózni, senki nem érti, miért. Egy szó, mint száz: ha bankbetétekhez nem is olyan nagy durranás a TBSZ számla (főleg a mostani kamatkörnyezetben), de értékpapírszámla esetén nem nagyon tudok olyan indokot mondani, ami miatt nem lenne érdemesebb inkább ezt használni a normál számla helyett. Ha te is így gondolod, év végéig még van pár napod cselekedni. (Fontos! Meglévő értékpapírokat nem vihetsz be TBSZ számlára. Azokat el kell adnod, majd újra megvenned a TBSZ számlán belül. Ennek költségét és esetleges adóvonzatait vedd figyelembe.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #661 Programozó kerestetik Dátum: 2014-12-17 11:10:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/programozo-kerestetik/ Szeretnék az oldalra kalkulátorokat. Egyrészt annuitás, kamatos kamat, hitelkártya tartozás, stb. kalkulátorokat, illetve deviza, aranyár kalkulátort, ami mondjuk a yahoo adatait használja fel. Másrészt szeretném igényesebben megcsináltatni az eddigi kalkulátorokat és egy helyre gyűjteni. (Mennyibe kerül az autód valójában, saját lakás vagy bérlés és a hasonlókat.) A feladat programozás része nem egy nagy kaland (leginkább egy-egy excel függvény használata, vagy egy meglévő excel fájl feldolgozása), inkább a kulturált design, a blogmotorba való beillesztés és a könnyű használhatóság ami kihívás lehet. (Be kell tudnod szervesen illeszteni az oldalba a kalkulátorok linkjeit, amik megnyitva egy ablakban felugorva válnának használhatóvá.) Természetesen nem ingyen kérem. Vagy ha az neked jobb, beleírjuk linkkel, hogy ki készítette. Mivel várhatóan több tízezren látják-használják majd havonta, komoly reklámértéke lenne. Írj mailt a kiszamolo kukac gmail pont com-ra, ha lehet referenciákkal és egy nagyjából árelképzeléssel. (Persze tudom, ez a legnehezebb, hiszen a pontos munka nem ismert.) ================================================================================ #662 Autók: melyik szín a legjobb választás? Dátum: 2014-12-17 23:50:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/autok-melyik-szin-a-legjobb-valasztas/ Egy érdekes tanulmányt tettek közzé az Egyesült Államokban. 20 éves időtartam alatt 20 millió használt autó eladási árát összevetve igen érdekes következtetésre jutottak: Egyáltalán nem mindegy az autó színe a használtautó piacon, nagyban befolyásolja, hogy mennyiért lehet eladni azt. Mit gondolsz, melyik autónak van a legmagasabb ára 5 év után? A feketének, ami az újautó eladások 19%-át adja az Egyesült Államokban? A 17%-os szürkének, vagy a 15%-os ezüstnek? Még csak nem is langyos. Azonos felszereltségű, a példa kedvéért újonnan 20 ezer dollárba kerülő autók közül a legmagasabb ára a használtpiacon a sárga autóknak van. Igen, a "kanárinak", a "citromnak", a "taxisárgának". Nem csak egy-egy szegmensben (mint például a sportautók), hanem a teljes kínálatra vetítve is. Ennek valószínű oka, hogy nagyon kicsi a kínálat a piacon. Újonnan mindössze az autók 1,1%-át adják el ebben a színben az Egyesült Államokban. Aki ilyen autót akar venni, nem nagyon tud válogatni, mert alig van eladó példány a piacon. Egy fekete, ezüst vagy szürke autóból túlkínálat van, lévén ezek teszik ki a teljes piac több mint felét és még fel is cserélhetőek egymással. Akinek tetszik a szürke, az meg fogja venni az ezüstöt is, ha azt kapja meg olcsóbban. Nem meglepő módon a második legdrágábban eladható a narancssárga, a harmadik a zöld. Íme mindez táblázatban: A magas átlagos vételárra (5 éves autókról van, egy hipotetikus 20 ezer dolláros újkori árral) magyarázat, hogy ezek nem a konkrét adásvételi árak, hanem a meghirdetett eladási árak csak. (Ezzel dolgozott a tanulmány.) De valószínű, hogy alkudni is a tizenkettő-egy-tucat fekete-szürke-ezüst autókból lehetett a legtöbbet. Úgyhogy ha legközelebb egy sárga autót látsz, ne a citrom, hanem az aranybánya színe jusson róla eszedbe. :-) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #663 Menjek vagy maradjak? Dátum: 2014-12-21 23:17:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/menjek-vagy-maradjak/ Sokan és sokszor megkérdeztétek már, mit gondolok a külföldi munkavállalásról. Hogy csökkenjen a postaládám telítettsége, megpróbálom röviden összefoglalni, én mit gondolok róla. Egyrészt bizonyos esetekben nagyon nem értek vele egyet. Gyakran azok mennek külföldre, akik idehaza sikertelenek és ahelyett, hogy ennek az okát kiderítenék és változtatnának, inkább külföldre menekülnek a gondjaikkal együtt. Aki vesztes volt idehaza, nagy eséllyel vesztes lesz kint is. Annyi a különbség, hogy nem százhúszezerért lesz vesztes, hanem 1-1.200 euróért fog dolgozni egy raktárban, egy áruházban árufeltöltőként, egy kocsmában pultosként, vagy mosogatóként. A keresetet átszámolva lélegzetelállítóan soknak tűnik a 120-150 ezer forint után, csak éppen ha egy normális bérlakást veszel ki és nem a pakisztániak által lakott negyedben élsz nyolcadmagaddal egy bérlakásban, néha elmennél szórakozni, fodrászhoz, vagy fogorvoshoz és egyáltalán úgy akarnál élni, ahogy idehaza, gyorsan rájössz, hogy ugyanúgy nem jössz ki ennyiből, mint itthon. Idehaza megvan az az előnyöd, hogy ismered a nyelvet és a kultúrát, ha a legkisebb ambíció van benned, előre tudsz lépni a ranglétrán az évek során. Ez bevándorlóként egy idegen országban messze nem ennyire egyértelmű. Az évek során rengeteg emberrel beszéltem, aki külföldön dolgozik. Két diplomával Írországban könyvesbolti eladó kilenc éve 1250 euróért, pincér Ausztriában 1300 euróért, ugyanitt takarító és a többi. Mindenkitől megkérdeztem, hogy ezért tanultál ennyit és szereztél egy vagy mindjárt két diplomát? Hogy mosogató/pincér/takarítónő/raktári dolgozó/bolti eladó legyél egy marék rizsért havonta? Kint élsz 5-10 éve és még nem jutott eszedbe, hogy tovább kellene lépni a két diplomáddal az eladói vagy pincér állásodból? Mondjuk a végzettségednek megfelelő beosztásba, háromszor ennyi fizetésért, hogy vállalkozásról már ne is beszéljek? Nem oldódnak meg a gondjaid attól, hogy átviszed őket egy másik országba. Ha nem tudod idehaza, hogyan tudsz egyről a kettőre jutni, kint sem fogsz boldogulni. Ha idehaza nincs semmilyen ambíciód és nincsenek terveid és céljaid, amiket el akarsz érni az életben, akkor jó eséllyel kint sem viszed majd semmire. Valószínűleg ugyanúgy a társadalom alján fogsz maradni egész életedben. Azt is érdemes végiggondolnod, hogy vajon meddig leszel képes mondjuk pincérként dolgozni? 35-40 évesen, ráadásul család és gyerekek mellett egész egyszerűen már nem fogod bírni az állandó éjszakázást és a napi 18-20 kilométer talpalást. Vagy már majd nem kellesz a raktárba, mert ötvenévesen már túlságosan lelassultál. Akkor majd mi lesz veled? Mész a kukába? (Persze még mindig jobb, ha külföldön keresel munkát, ha itthon nem találsz. Mert az is jobb, mint itthon maradni mondjuk Nógrádban és várni a sült galambot. Csak ne gondold, hogy a gondjaid megoldódnak pusztán egy földrajzi változtatással.) (A témáról bővebben már írtam többek között itt is.) Ez az érem egyik oldala. A másik viszont az, hogy azokat sem értem, akiknek van egy kurrens szakmájuk, amivel bár jól keresnek itthon, de a dupláját, tripláját, vagy akár öt-hatszorosát is megkereshetnék, ha hajlandóak lennének külföldön dolgozni. Sokan inkább megelégednek az általuk elérhető fizetés harmadával-ötödével csak azért, mert kényelemből, félelemből, vagy csak megszokásból nem hajlandóak a költözésre. Pedig Bécsből minden hétvégén hazajárhatsz, ha csak ezt tart vissza, de még Svédországból sem tart tovább hazarepülni, mint egy Békéscsaba-Budapest vasúti út ideje. (Sőt, még csak nem is igazán drágább, ha fapadossal jössz.) Ilyenkor érdemes abba belegondolnod, ha csak kétszer annyit tudnál eltenni havonta a fizetésedből, mint itthon, az azt jelenti, hogy fele annyi évet kell munkával töltened, hogy ugyanannyit összeszedj, mint itthon. Megtehetnéd azt, hogy ötvenévesen hazaköltözz és elmenj nyugdíjba. Egy nagy nemzetközi multinál a megfelelő nyelvtudással és szakmai tapasztalattal nagyobb az esélyed a kiugrásra is. Ezen túl a világlátásod is megváltozik és sok tapasztalattal leszel gazdagabb egy másik kultúrában dolgozva. Röviden összefoglalva: véleményem szerint aki azért megy külföldre, mert itthon sikertelen, az ugyanúgy hibát követ el, mint aki azért nem megy, mert itthon is elég sikeres. (A külföldre költözésnek még sok egyéb oka lehet a fentieken kívül: kalandvágy, a társadalmi elégedetlenség az itthoni viszonyokkal szemben, nyelvtanulás, vagy a gyerekek nyelvtanulása, szerelem egy kultúrába és még ezer minden. Ezekről nem szól a cikk, mert nem ez volt a célja.) ================================================================================ #664 A vasárnapi zárvatartás Dátum: 2014-12-22 22:24:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vasarnapi-zarvatartas/ A sok port felverő ügyek egyike volt mostanában az üzletek kötelező vasárnapi zárva tartása. Az újságokban megjelentek olyan cikkek, miszerint 2009-ben Horvátországban is bevezették a vasárnapi zárva tartást. Fél év múlva az alkotmánybíróság elmeszelte a törvényt, így újra mindenki boldog lett. Addigra azonban 15%-kal esett a kiskereskedelmi forgalom volumene a 2008 első félévéhez képest. Vagyis itt a világvége, össze fog omlani a magyar kiskereskedelem is a vasárnapi kényszerszünet miatt, sugallják a cikkek. Ha egy kicsit jobban utánanézünk a dolgoknak, azt fogjuk látni, hogy ezt a gyászos 15%-os horvát zuhanást aligha okozhatta a vasárnapi zárva tartás. (Ami nyáron amúgy is csak részleges volt.) Ha a fogyasztáshoz köthető áruimportot nézzük, első pillanatra ott is megtaláljuk a nyomát a visszaeső fogyasztásnak, ugyanis a 2008-as áruimport még 20.812 millió euróról durván visszaesett 15.200 millió euróra (27% mínusz egy év alatt.) Na ugye. Csakhogy nézzük meg a további éveket is: 2010-ben is még tovább esett 15.137 millió euróra, 2011-ben 15.220 millió euró, 2012-ben is csak 16.164 millió euró. Hogy lehet ez, ha fél évet élt a vasárnapi zárva tartás? Miért zuhant ekkorát az áruimport és maradt ilyen alacsony szinten azóta is? Itt valami nem stimmel. Emlékszünk még, hogy volt egy picike kis válság 2008 őszén? Amikor az egész világ összeomlott? Így a horvát gazdaság is? A horvát GDP 5,8%-ot zuhant 2009-ben, (azóta megállás nélkül még tovább zuhant:  -1,2%; -0,4%, -2%, -1% évente), a munkanélküliség egy öles ugrással 16,7%-ra ugrott 2009-ben, majd tovább emelkedett 21% fölé. (2013: 21,6%) A kiskereskedelmi forgalom még a 2010-es újabb 2,4%-os csökkenés után is 2012-ben további 4,2%-os csökkenést volt képes produkálni, sőt 2013-ban újabb 5,3% volt a zuhanás, ami a fenti adatok fényében egyáltalán nem meglepő. Amikor a gazdaság éveken át zuhan és a munkanélküliség meredeken emelkedik, akkor a fogyasztás logikusan hasonló mértékben csökken. 2010 augusztusában 21 hónap zuhanás után egy combos 1%-os emelkedést tudtak kimutatni a kiskereskedelmi forgalomban, azt is csak a nagyon erős idegenforgalom és a jó időjárás számlájára tudták írni. Sajnos év végére ez a hatás is elenyészett. Márpedig ha kivezették 2009-ben a zárva tartást és ez volt az oka, hogy a forgalom esett 15%-kal, akkor a bázishatás miatt is legalább ennyivel kellett volna emelkednie a kiskereskedelmi forgalomnak 2010-ben. Ezzel szemben durván tovább zuhant, immár a vasárnapi forgalommal együtt is, még éveken át, összehozva egy újabb kb. 15%-os esést! Vagyis kijelenthetjük, hogy az egy nettó butaság, hogy a vasárnapi zárva tartásnak a legkisebb befolyása is lett volna a forgalom zuhanásában. Annál inkább a gazdaság összecsuklásának, a negatív spirál a mai napig tart Horvátországban mind a kiskereskedelmi forgalom, mind a GDP, mind a munkanélküliség tekintetében. Ide vezet, ha kiragadunk egy adatot és azzal próbáljuk meg alátámasztani az állításunkat. De vajon várható-e visszaeső forgalom Magyarországon a kötelező vasárnapi zárva tartás miatt? Szerintem nem. Az embereknek van havonta egy elkölthető pénzmennyisége, amit a rendelkezésre álló időben el is költenek. Az emberek nem tudnak többet költeni akkor se, ha 0-24-ben nyitva van minden bolt és akkor se költenek lényegesen kevesebbet, ha erre mondjuk csak öt napjuk lenne. A ruhát és az élelmiszert akkor is meg fogják venni, ahogy a bútort és az autót is. Maximum az impulzusvásárlások fognak csökkenni, mondjuk nem vesznek meg valamit vasárnap a moziból hazajövet. De ennek hatása elenyésző. Senki nem fog kevesebbet enni, csak azért, mert vasárnap nincsen Tesco és a bútorcserét sem fogja két évre elnapolni, mert az Ikea és a Kika is be van zárva. Véleményem szerint a kereskedelem még jól is fog járni a vasárnapi zárva tartással. A bevételei hosszú távon ettől nem fognak csökkenni, a kiadásai viszont igen, mert egy nappal kevesebbet kell nyitva lenni minden héten. Ráadásul a vélekedéssel szemben a vasárnap egy nagyon gyenge nap a kereskedelemben, egy átlagos hétköznap felét sem éri el a forgalom. Az összes költés 5%-a esik vasárnapra, ha csak az élelmiszert és háztartási dolgokat nézzük, akkor pedig a 11%-a. Csak az élelmiszert vizsgálva forgalom szempontjából legerősebb nap a szombat, de csak hajszállal erősebb, mint a szerda és a péntek. (Az első egy-két hónapban lehet visszaesés, mire az emberek megszokják az új rendszert, de ez hamar el fog múlni.) Magam részéről örülök az új rendszernek, bár biztos lesznek sokan, akik ezt nem így fogják látni. De igazából csak azt akartam bemutatni, mekkora melléfogást követünk el, ha egy adatot kiragadva egy attól teljesen független dolgot akarunk megindokolni anélkül, hogy a többi adatot és a többi év adatait is megvizsgálnánk. ================================================================================ #665 Mindenkinek kellemes ünnepeket! Dátum: 2014-12-23 22:17:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindenkinek-kellemes-unnepeket/ Szerettem volna nektek néhány találó Dogbert képsorral kedveskedni karácsonyra, de annyira komplikált megvenni őket, hogy inkább letettem róla. (Nincs ára, majd 48 órán belül visszahívnak, hogy mennyibe kerül darabja. Köszi.) Úgyhogy kettőt suttyomban idemásoltam, a többit itt találjátok és itt. Mindenkinek kellemes ünnepeket! ================================================================================ #666 A pénzügyi piacok teljesítménye Dátum: 2014-12-24 22:36:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-penzugyi-piacok-teljesitmenye/ Egy remek kiadványra szeretném felhívni a figyelmet, az évente megjelenő The Credit Suisse Global Investment Returns Yearbook-ra. A jelenlegi kiadás 25 ország értékpapírjainak elmúlt 114 évi teljesítményét mutatja be, remek elemzésekkel. Található benne például egy elemzés a feltörekvő piacok (emerging markets) elmúlt évszázadáról, hogy kicsit árnyalja a képet az igen gyászos elmúlt évtized teljesítményével szemben. (Az ezredforduló után hatalmas robbanás ment végbe a feltörekvő piacok részvényáraiban, míg a fejlett piacok (developed markets) csak egy helyben topogtak, majd a trend megfordult és sokan már leírták a feltörekvő piacokba való befektetést, mint "költséges hibázást". Igen gyakori hiba egy vagy két évtizedes teljesítményből hosszútávú következtetést levonni. Fél éves-egy éves teljesítményről már nem is beszélve. Ezt a kérdést tisztázandó, egy remek összefoglalót írtak a kiadványba, összehasonlítva az elérhető hozamokat, a korrelációt és a volatilitást is. Kitértek arra is, milyen problémákat vet fel a "feltörekvő országok" beazonosítása, nem is olyan könnyű a válasz, hogy melyik országokat soroljuk ide. (A feltörekvő piacok kifejezés a nyolcvanas években terjedt el, az addigi "kevésbé fejlett" kifejezés helyett. Mivel az emerging- felemelkedés kifejezés sokkal pozitívabb, mint a nem fejlett, gyorsan elterjedt ez a megnevezés a pénzügyi életben.) A következő cikk egy érdekes következtetést jár körbe, miszerint a GDP növekedése nem hat egyértelműen pozitívan a részvényárak változására, vagyis amikor azt gondolnánk, hogy a GDP növekedése miatt nőnie kellene a részvényáraknak, általában nem ez történik. Szintén kitérnek a népesség növekedésének a hatására egy adott országban. Az ezt követő cikk ugyanazzal foglalkozik, amiről már én is írtam ebben a cikkben: Hagyd békén a befektetéseidet. Az átlagbefektető akkor keresné a legtöbbet, ha nem nyúlna soha a befektetéseihez. Ezután jönnek az országok teljesítménye külön-külön. Nem mondom, hogy könnyű kis olvasmány, de mindenképpen érdekes. A cikkek megértését nagyban segíti, ha tanultál némi statisztikát (és még emlékszel is rá. :) ), de ha nem, akkor is érteni fogod a következtetések zömét. Ha kedvet kaptál hozzá, érdemes rákeresni az előző évek kiadványaira, mert általában minden évben más volt a fő téma az évkönyvben. Jó olvasást és okosodást kívánok. ================================================================================ #667 Miért bukhatsz az inflációkövető kötvényalapokon? Dátum: 2014-12-29 13:36:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-bukhatsz-az-inflaciokoveto-kotvenyalapokon/ Zoltán tett fel egy érdekes kérdést. Egy biztonságos befektetést keres, amilyen az inflációkövető állampapírok, idehaza ezek a prémium állampapírok, az Egyesült Államokban pedig TIPS-nek (Treasury Inflation Protected Securities) hívják őket. Mivel a kötvények kamatozása az inflációt szorosan követi és ezért változó kamatozású kötvények, elvileg kiegyensúlyozott árfolyamuknak kell lenniük, legalábbis ezt várja el tőlük az ember. Ezzel szemben az árfolyamuk nemcsak ingadozó, hanem néhány csúnya esést is be tudnak mutatni, az Ishare TIPS Bond ETF-e például az alábbi árfolyamesést mutatta be 2013 nyarán, amit azóta sem bírt ledolgozni: Hoppá, ez hogyan lehetséges egy legbiztonságosabbnak tartott inflációkövető kötvény esetében? Hogyan tudtunk közel 15%-ot bukni egy ilyen értékpapíron? A rejtély nem akkora, mint amekkorának tűnik. A kötvénytulajdonosok két nagy kockázattal néznek szembe: az egyik, hogy az állam, vagy az adott cég a futamidő alatt fizetésképtelen lesz, így elveszítik a kötvény értékét, mert lejáratkor nem lesz, aki visszafizesse a tartozást. A másik az elvárt hozam növekedése. Ha én beleültem egy ötéves kötvénybe fix kamattal, miközben a piacon az elvárt hozam emelkedni kezdett, senki nem akarja majd megvenni az én alacsonyabb kamatozású kötvényemet teljes áron, hiszen a piacon jobb hozammal is lehet már venni hasonló kötvényeket. Ilyenkor árfolyamveszteséggel tudom csak eladni a kötvényt. Minél hosszabb a kötvény hátralévő futamideje és minél nagyobb a hozamemelkedés, annál nagyobbat esik a meglévő kötvények árfolyama. (Persze ez igaz fordítva is: ha csökken az elvárt hozam, akkor a meglévő kötvények értéke felértékelődik. Minél hosszabb a lejáratuk, annál inkább. Ezért tudtak a magyar kötvényalapok az elmúlt években ilyen nagy hozamokat hozni.) Ha az állampapírok hozama az infláció növekedése miatt emelkedtek, akkor az inflációkövető állampapírok jól kivédik az ebből eredő veszteséget. De ha úgy emelkednek a hozamok az állampapírpiacon, hogy közben nem nő, vagy egyenesen csökken az infláció, akkor bizony ezek a kötvényalapok is komoly veszteséget szenvednek el, hiszen már nem tudják hozni a befektetők által által elvárt hozamokat. Ez történt 2013 nyarán is, ezért szenvedett ekkora esést a fenti kötvény ETF. A súlyos bukáshoz hozzájárult, hogy az Ishare ETF-jében lévő TIPS-ek átlagos hátralévő futamideje 8,36 év. Vagyis egy százalék hozamemelkedés elég volt 8,36% esésre az alap értékénél. Az alap által birtokolt kötvények lejáratát az alábbi ábrán is meg lehet szemlélni:   Ugyanezen idő alatt a jóval rövidebb futamidejű inflációkövető kötvényeket tartalmazó PIMCO 1-5 Year U.S. TIPS Index Fund csak 2,39% esést könyvelt el. A hosszú lejáratú kötvények jó üzletnek tűnnek csökkenő hozamelvárás idején, mert sokkal nagyobb a nyereségünk. De ez sajnos vissza is üt, amikor megfordul a trend, mint azt a fenti példában is láthatjuk. Nos, remélem sikerült megvilágítani a rejtély mögött lévő okokat. (A magyar inflációkövető állampapíroknál azért más a helyzet, mert ott -egyelőre- az Államkincstár vállalja, hogy 2% büntetés mellett bármikor visszaváltja a papírokat, futamidőtől függetlenül. Ezért ebben az esetben nem bukhatunk akkorát, mint a fenti példában. Ha ez a lehetőség megszűnne, akkor ugyanúgy ki lenne téve az árfolyamkockázatnak, mint a fenti értékpapírok.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #668 Új év, új tervek Dátum: 2014-12-29 21:19:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-ev-uj-tervek/ Év végén az okos ember leül és végiggondolja, hogyan és mit csinált a maga mögött hagyott évben és mit és hogyan fog csinálni az előtte álló évben. A kevésbé okos emberek (a maradék 98%) csak hagyja, hogy megtörténjen vele az élet, ahogy megtörtént vele az elmúlt évben, sőt évtizedekben is. Célkitűzések nélkül elég nehéz bármit is elérni, hiszen fogalmad sincs se arról, hogy hol vagy és hogy kerültél oda, se arról, hogy hová szeretnél eljutni, se arról, hogy ezért mit kellene megtenned. A célkitűzések és a tervek hiánya miatt sikertelen olyan sok ember. A múlt évben figyelmetekbe ajánlottam egy munkafüzetet (Cikk itt), ami komoly segítségetekre lehet ebben. Most írtak az oldal üzemeltetői, hogy megjelent az újabb munkafüzet a következő évre. Mivel a kiadvány tavaly is jó volt, szívesen ajánlom nektek idén is, itt tudjátok letölteni. Ha maradtak kérdéseid, vagy többet szeretnél tudni róluk, nézd meg az oldalukat (link) vagy a facebook oldalukat (link) ================================================================================ #669 Csak a szokásos akció Dátum: 2014-12-31 11:39:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-a-szokasos-akcio/ Három hete vettem az egyik helyi hiperben egy Listerine egyliteres szájvizet 1.749 Ft-ért. Ennek volt a legolcsóbb az egységára a nagy kiszerelés miatt, meg aztán úgyis elfogy alapon. Ott volt a többi között berakva a polcon, semmi akció, vagy kiemelt figyelem. Mivel az akciós ára is a félliteresnek 990 forint szokott lenni, tudtam, hogy érdemes megvenni ezt normál áron is. Mivel a feleségemnek túl erős volt az ízesítése, ma vettünk egy másik flakonnal az ő számára. Csakhogy azóta akciós lett, kiemelt helyre került a polc végére. Valami csoda folytán az ára felszökött az elmúlt három hétben 2.349 forintra, hogy aztán onnan meredeken leessen az igen kedvező 1.649 forintra. Kihagyhatatlan akció, csak most, csak nálunk. Az mégis hülyén nézne ki, hogy 100 forinttal lett csak olcsóbb a nagy akcióban, vagyis mindössze 5 százalékkal. (Ha 2.000 forint felett lett volna az eredeti ára, soha meg nem vettem volna, mert akkor olcsóbb megvenni két akciós félliterest és nem volt sürgős. Akció meg elég sűrűn van.) Mit mondjak, nem lepődtem meg rajta. A legtöbb akció hasonló kamu. Előtte két hétben valami érdekes véletlen folytán felszalad a termék ára, így a törvény szerint lehet azt írni, hogy most mennyire akciós. (Ha én hoznám a törvényt, az elmúlt hat hónap átlagárát kellene alapul venni és mind forintálisan, mind százalékosan ki kellene írni a kedvezmény mértékét. De nem én hozom a törvényeket.) Kíváncsiságból átmentem a másik hiperbe, ott továbbra is 1.749 Ft az egyliteres Listerine szájvíz mindenféle akció nélkül. (Illetve az egyik, drágább fajta  2.159 Ft. De nem csak ezt hirdetik most akcióban az első hiperben, hanem az összes 1.749 Ft-osat is.) Csak azért írtam le a történetet, mert téged is naponta hintába raknak az ehhez hasonló álakciókkal. Figyelj oda, hogy mit mennyiért veszel és nyugodtan nézd meg a nem akciós mosószereket, öblitőket, szájvizeket és minden egyebet, rá fogsz jönni hogy a szuperakciós termék egységára gyakran magasabb, mint a polcokon megbúvó hasonló termékek ára, vagy a gigaakció ellenére is semmivel, vagy csak alig olcsóbb. Mivel tudják, hogy egy átlagember maximum 4-5 termék árára emlékszik és még magában is elbizonytalanodik, ha egy ilyen akciót lát, hogy biztos ő emlékszik rosszul, ezért nyugodtan folytathatják ezt a technikát. Sokat dob a dolgon, ha felírod, mit mennyiért szoktál venni. Ennek egyszerű módja, ha a blokkokat lefényképezed a mobiltelefonoddal, így mindig kéznél vannak a blokkok, amin látszanak a vásárolt termékek nevei és árai is. De ha felírod a telefonodba, hogy mennyi a 4,5 kg-os mosópor, a literes öblitő és a többi, az is jó megoldás. ================================================================================ #670 Fizetős új pályaszakaszok ma éjféltől Dátum: 2014-12-31 13:23:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fizetos-uj-palyaszakaszok-ma-ejfeltol/ Ma éjféltől már fizetned kell az M1-M7 teljes szakaszán, a Budapest táblától elkezdve. Ugyanígy maga az M0-s elkerülő több szakasza is fizetőssé válik és még több autópálya és autóút az országban. (M2, M3, M5 és a 4-es út bevezető szakasza, kecskeméti, kaposvári elkerülő, a csonka M86-os Vas megyében, stb.) Ezt az egész rémálmot bő két hete találták ki, itt már írtam róla. Fizetőssé váló útszakaszok Pest megyében: Csodálkoztam volna rajta, ha karácsony előtt egy héttel meg tudták volna oldani, hogy minden le és felhajtónál kellően feltűnő módon felhívják az emberek figyelmét arra, hogy innentől fizetős a pályaszakasz. Ma délelőtt megnéztem Budaörsön, sehol nem láttam erre figyelmeztető táblát, pedig elég sok helyen rá tudsz hajtani az M1-M7 autópályára. Eddig csak egy helyen láttam egy letakart táblát, úgy gondolom, az alatt egy ilyen figyelmeztetés lapulhat. Kíváncsian várom, éjfélig elkészül-e az összes tábla és felszerelik-e őket az egész országban? A kormány szerint igen. Itt tudod elolvasni a kormány tájékoztatóját. (Jobb oldalt (vagy pedig itt) látod pdf fájlokban megyékre lebontva, hol mi lett fizetős és melyik megyéhez tartozik egy-egy útszakasz. Vigyázz!: szemben a sajtóértesülésekkel és találgatásokkal a sárga szakaszokon mindkét megyei matrica kell! "Az adott megye gyorsforgalmi úthálózatát az ennek használatára jogosító e-matricával az utolsó, kiemelten jelölt csomópontig lehet jogszerűen használni, ezt követően a gyorsforgalmi úthálózat igénybe vétele kizárólag a szomszédos megyére érvényes matricával, vagy a teljes úthálózatra (pl. 10 napos jogosultság) jogosító termék birtokában lehetséges." Forrás. Itt pedig egy tájékoztató szórólapot találsz. (Gondolom, az sem újdonság a számodra, hogy a hét fő feletti személyautóra, kisbuszra, 3500 kg összterhelés alatti kisteherautóra és lakóautóra drágább matricát kell venned holnaptól. Igen, a teherautónak vizsgáztatott Opel Corsa után is. ) Ebből a lényeg: türelmi idő nincs, annyi kedvezményt kap az a szerencsétlen, aki mégis fizetős szakaszra tévedt, hogy ha legkésőbb február végéig elzarándokol a NÜSZ ügyfélszolgálati irodába és kiköhög legalább egy arra a szakaszra érvényes megyei éves matrica árát és még 1.470 Ft bírságot (ja bocs, ügyintézési díjat), akkor nem nyúzzák le 14.875 forintra. Összesen 17 darab ilyen iroda található az országban (lista nyitvatartással), kíváncsian várom, hogyan fognak megbirkózni pár hét alatt a várhatóan százezres feldühödött tömeggel. Nem dolgoznék ott mostanában, az egyszer biztos, főleg nem Pest megyében. Szóval legyél óvatos és figyelj arra, merre mész haza holnap hajnalban. Ja és mobilon csak februártól elérhető az új matrica (forrás), úgyhogy addig ne is keresd. Mindenkinek boldog új évet! ================================================================================ #671 A nagy egészségpénztári összehasonlítás Dátum: 2015-01-05 22:32:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nagy-egeszsegpenztari-osszehasonlitas/ Itt van, tessék, megszületett. Mivel sehol nem találtam értelmezhető mennyiségű adatokat tartalmazó és nem is öt éves összehasonlítást az egészségpénztárakról, hát megcsináltam én. Kigyűjtöttem a költségeiket, a taglétszámukat, kezelt vagyonukat, linkek a pénztárak oldalaira és az alapszabályra. Ránézésre láthatod, hogy melyik pénztár mennyit von le tőled. Elröppent vele két nap, de hát mindent a köz érdekében. :-) Az információk a 2015 januári állapotokat mutatják, a weboldalakon, illetve a hivatalos mérlegekben és kiegészítő mellékletekben megtalálható információk alapján. Döntésnél érdemes figyelembe venni a pénztár nagyságát is, egyrészt a biztonság, másrészt az elfogadóhelyek száma miatt. Egy 150 ezer tagot számláló pénztár nem biztos, hogy jobb, mint egy 20 ezer tagot számláló pénztár, de a 150-200 fős pénztárak okozhatnak gondot az elfogadás szempontjából. (Ha terméket vásárolsz, ez nem érdekes, mert ott a saját nevedre kéred a számlát, akár a Tescoban is, szolgáltatásnál (pl. fogorvos, bőrgyógyász igénybevétele) viszont már az egészségpénztár nevére kell kérni a számlát és ott lehet gond, ha nincs leszerződve a pénztáraddal. Persze ezt lehet korrigálni, ha még előtte kéred, hogy szerződjön le.) Az összehasonlítás nem tartalmazza az egyedi és/vagy időszakos akciókat (pl. Patika pénztár éves akciója) és nem tartalmazza a túl kicsi pénztárakat (100 millió alatti kezelt vagyon. A legtöbb kimaradt pénztár 20-30 milliós vagyont kezel csak és a költségei sem olyan jók, hogy érdemes lenne bevenni őket.) A hozamokat sajnos nem szokták feltüntetni a pénztárak, pedig az sem lényegtelen információ. Az okos ember befizeti a pénzt, leköti két évre 10% további állami támogatásért és a kamatadómentes hozamokért. (Bővebben Évi 17%-os hozam kockázatmentesen) A mérleg és az eredménykimutatás tartalmazza azokat az adatokat, amiből ki lehet az éves elért hozamokat számolni (pénzügyi műveletek eredménye osztva a záró vagyonból záró vagyon mínusz nyitó vagyon/2), de nagyon sokáig tart kiszámolni, másrészt ezek a 2013-as mérlegek, így csak a múltat tudnánk vizsgálni. (A "Kezelt vagyon" kicsit pongyola megfogalmazás, mert a mérleg összegét jelenti és van/lehet a pénztárnak saját vagyona is, de a célnak megfelel.) A lényeg táblázatba összefoglalva, alatta szövegesen az információk és a linkek. A táblázat nem tartalmazza a belépési díjat (jellemzően 2-4.000 Ft), a kártyadíjat (jellemzően 0-1.200 Ft/év) és a 20% adójóváírást sem, amit levonás nélkül elszámolnak a pénztárak. Ha a jelenlegi pénztárad nem sokkal költségesebb, mint a legolcsóbb a táblázatban, akkor mérlegeld az átlépés költségeit is, (átlépési díj, új kártya, stb.), illetve döntés előtt nézz utána, milyen egyéb szolgáltatása van a választott pénztárnak. A Honvéd Egészségpénztár a nevével ellentétben nyílt pénztár, bárki beléphet, ahogy a Vasutas pénztárba is. Allianz Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 17 ezer fő Kezelt vagyon:2,5 milliárd Ft Költségek: első 100.000 Ft-ból 7%, 100-200 ezer Ft közötti részből 5%, 200-300 ezer Ft közötti részből 3%, 300.000 Ftfeletti részből 0% Kártya: 3 ezer forint, de nem derült ki, hogy hány évre érvényes Minimális havi díj: 2.000 Ft Alapszabály Balzsam Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 535 fő Kezelt vagyon: 37 millió Ft (a Szigetvári Takarékban elhelyezve.) Költségek: első 200.000 Ft-ból 7%, 200.000 Ft és 300.000 Ft között 6%, felette 5%, adományok megállapodás szerint díjmentesek Minimális havi tagdíj: 2.000 Ft Alapszabály függelék Dimenzió Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 35 ezer Kezelt vagyon: 4,2 milliárd Költségek: első 360.000 Ft-ból 8%, felette 0% Kártya: első díjmentes, (a 4.000 Ft-os belépési díj tartalmazza), utána 1.400 Ft Minimális havi tagdíj: 3.000 Ft Alapszabály Életút (weboldal) Taglétszám: 166 fő(!) Kezelt vagyon:28 millió(!) Ft Költségek: első 36.000 Ft-ból 8,5%, 36 és 72 ezer Ft közötti részből 6%, 72 és 180 e Ft közötti részből 3,5%, felette 1,5% Minimális havi tagdíj: 3.000 Ft Generali Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 31 ezer Kezelt vagyon: 2,8 milliárd Költségek: első 100.000 Ft-ból 9%, felette 1% Kártya: új belépőknek első 3 évben díjmentes, utána 3.000 Ft/3 év Minimális havi tagdíj: 3.000 Ft Alapszabály Honvéd Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 27 ezer fő Kezelt vagyon: 3 milliárd Ft Költségek: Első 1.050 Ft-ból 1.000 Ft levonás évente, felette 72.000 Ft-ig 8%, 72 és 100 ezer Ft között 2%, felette 0% Medicina Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 80 ezer fő Kezelt vagyon: 5,6 milliárd Ft Költségek: minden befizetésből 6% MKB Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 167 ezer fő Kezelt vagyon:11 milliárd Ft Költségek: első 100 Ft 7,1%-a, 100 és 200 ezer Ft közötti rész 5,1%-a, 200 és 300 ezer Ft közötti rész 4,1%, 300 és 500 ezer közotti rész 3,1%-a, 500 ezer feletti rész 2,1%-a Alapszabály OTP Egészségpénztár (weboldal) Kezelt vagyon: 12.5 milliárd Befektetésen elért hozam 2013-ban: nettó 6,25% (Forrás) Taglétszám: 170 ezer fő Minimális tagdíj: 2.000 Ft/hó Belépési díj: egyszeri 2.000 Ft Levonások: első 100.000 forint évente: 8%, utána 4%. Kártya díja: 2.900 Ft/3 év Legkisebb kifizethető összeg: 5.000 Ft Számlabeküldés határideje: következő év március 31. Alapszabályzat Patika Pénztár (weboldal) Taglétszám: 115 ezer fő Kezelt vagyon: 4 milliárd Ft Költségek: 50 Ft és a havi(!!!) 20.000 Ft alatti rész 7,5%-a, 20 és 40.000 Ft között 6%, felette 4%.  (Novemberben szokott lenni kedvezményes egyenlegfeltöltési akció is.) Minimális tagdíj: 2.000 Ft/hó Alapszabály Prémium Egészségpénztár Taglétszám: 138 ezer Kezelt vagyon: 6,5 milliárd Költségek: egyéni befizetés esetén 4% levonás, munkáltatói befizetés esetén első 200 ezer forintból 7,75%, felette lévő részből 0% (Havi 50 Ft-ot vonnak a kötelező védőháló biztosításra.) Kártya: díjmentes Minimális havi tagdíj: 2.000 Ft Számlabeküldés határideje: következő év december 31. Alapszabály Tempó Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 140 ezer Kezelt vagyon: 3,7 milliárd Ft (Komoly Optisoft részvény és kötvénykitettség, nagy ingatlan-portfólió, átlagosnál nagyobb kockázat) Költségek: Első 24 ezer Ft-ból 20%, felette 10%, 240 ezer Ft feletti részre 0%. Kártya: 3.500 Ft/3(?) év Minimális havi tagdíj: 2.000 Ft Alapszabály Új Pillér Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 6 ezer fő Kezelt vagyon: 0,4 milliárd Költségek: 200 ezerig 3,2%, felette 0% Minimális havi tagdíj 10 ezer Ft Alapszabály Vasutas Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 38 ezer Kezelt vagyon:4 milliárd (magyar részvények, jelzáloglevelek, ingatlanok is vannak a portfólióban.) Költségek: első 84.000 Ft-ból 8,8%, felette 2% Kártya: ezer forint, de nem derült ki, hogy évente-e. Minimális havi tagdíj: 3.000 Ft (Alapszabályzat) Vitamin Egészségpénztár (weboldal) Taglétszám: 23 ezer fő Kezelt vagyon: 3 milliárd Költségek: első 36.000 Ft-ból 8,6%, felette 4% Kártya:  díjmentes Minimális havi tagdíj: 3.000 Ft Alapszabály Wellness Egészségpénztár (weboldal) Kezelt vagyon: 1 milliárd forint Taglétszám: 26 ezer fő Költségek: első 300 ezer Ft-ból 5%, felette 0% Minimális havi díj 2.000 Ft/hó Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #672 Most jár le a 2015/J inflációkövető állampapír Dátum: 2015-01-06 22:24:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/most-jar-le-a-2015j-inflaciokoveto-allampapir/ Ha te is olyan szerencsés vagy, hogy még vettél az infláció plusz 5% kamatozású 2015/J állampapírból, akkor ideje, hogy benézz az Államkincstárba, mert január 11-én lejár a kötvényed. Mivel jövő héten borítékolható a hatalmas tömeg, érdemesebb már most bemenni és papíralapon megbízást adni, hogy mit vegyenek a felszabaduló összegből. Ha van internetes Webkincstárad, akkor ott is tudsz vásárolni. Ha hosszabb távra szeretnéd újra befektetni a pénzed az Államkincstárnál, a prémium vagy bónusz kötvényeket érdemes megnézned. A prémium kötvények infláció plusz 3% kamatot fizetnek (idén várhatóan csak 3%-ot, hiszen a 2014-es infláció maximum 0% körül fog alakulni), a bónusz kötvények pedig a 12 hónapos diszkont-kincstárjegyek mindenkori hozama felett további 1,25-2-2,5% százalék kamatot adnak (4-6-10 éves futamidejű papírokról van szó.) Ha pedig TBSZ számlán van a pénzed, ami az év végén jár le, akkor vegyél valami egyéves állampapírt, 1,5-2,25% kamat körül, fajtától függően. ================================================================================ #673 Újra akció a Jófogáson Dátum: 2015-01-08 10:35:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-akcio-a-jofogason/ Az apróhirdetésekkel foglalkozó Jófogás oldal újra ingyenes házhozszállítással akciózik. Az akcióban való részvétel három feltétele: ne hirdesd máshol a terméket és annak értéke legyen kétezer forint felett, a mérete pedig 40 kilogramm és 3 méter körátmérő alatt. Amennyiben igénybe veszed a szolgáltatást, a futár házhoz jön a csomagért, ingyen elviszi, majd utalják a vételárat, amit a futár szed be. A múltkor is hatalmas sikere volt az akciónak, mert tényleg kényelmes a háztól-házig szolgáltatás. Ha tele van a házad régen nem használt dolgokkal, ruhákkal és könyvekkel (tele van), akkor itt az idő, hogy kényelmesen eladd azokat. Ha ingyenes a szállítás, a vevő sokkal nagyobb kedvvel vásárol akár az ország másik végéből is. Az akció a február nyolcadikáig feladott hirdetésekre kérhető. Szabályzat itt, részletek itt. ================================================================================ #674 Ennyit adózol 2015-ben Dátum: 2015-01-08 12:23:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennyit-adozol-2015-ben/ Az állam a közösségi feladatok ellátására adót szed az ország állampolgáraitól és az itt tevékenykedő cégektől. Ebből a pénzből látja el az állami, vagy annak gondolt feladatokat. Magyarországon az állami adóelvonás (az állam általi újraosztás mértéke) 20-30 százalékkal meghaladja a környező országok mértékét, vagyis a lehető legegyszerűbben ennyivel több adót fizetsz, igaz az állam által nyújtott támogatások is magasabbak, mint a környező országokban, de azért bőven jut pénz az állami bürokráciára és igen, sajnos a korrupcióra is. Ez a túladóztatás okozza Magyarország folyamatos lecsúszását a régióhoz képest. (Erről itt írtam pár éve, azóta a helyzet tovább romlott: Szlovákia kontra Magyarország) Az elmúlt öt évben sem csökkent az adóztatás mértéke, mindössze annyi történt, hogy igyekeztek eldugni az emberek elől az adókat. Csökkentették a jövedelemadót, de cserébe emelték a forgalmi adót. Cégeket bíztak meg, hogy szedjék be az adót a szolgáltatásokon keresztül. Telefonadó, minden perc után 2,5 forint. Kábeladó közműszolgáltatóknak, méterenként 100 forint. Banki különadó és tranzakciós adó. Kötelező biztosítás mellé 30%-os "baleseti adó". "Chipsadó" különféle élelmiszereken. Szappan és művirág különadója. A fuvarozók durva méretű adóztatása, ami úgyis megjelenik az áruházak áraiban is. És a sor egyre hosszabb és adózás egyre bonyolultabb, de mindeközben az állami elvonás mértéke egyáltalán nem csökkent. Mivel az emberek zöme csak addig látja az adózást, amíg a fizetési papírját megnézi, érdemes utánaszámolni, mennyi adót is fizet egy átlagos polgár Magyarországon. (Itt már írtam az adózásról: Az adózás alapjai) Vegyük alapul Átlag Polgárt, aki mondjuk a fővárosban él, az átlagos 150 ezer forintot keresi, van egy átlagos 12 éves autója, amibe havi 25 ezer forintért tankol, előfizet a legolcsóbb kábeles internetre, a telefonszámlája 4.000 forint. Káros szenvedélye a napi két energiaital és a fél doboz cigi, viszont nem issza meg az évi 13.3 liter alkoholját, ami az egy főre jutó fogyasztás Magyarországon, bankban van három millió forintja lekötve, a rezsijét átutalással fizeti ki. Mivel nem ellensége a saját pénzének, a kormány minden törekvése ellenére továbbra is a nagy hiperekben vásárol be, amelyek idéntől újabb 3-6%-os különadót kaptak a nyakukba, amit kénytelenek az eladott árukra terhelni. Főleg azért, mert a kormány kitalálta, ha veszteségesek mernek lenni, akkor bezáratja őket. Mivel fővárosi, megveszi az 5.000 forintos matricát az autójára. Ahhoz, hogy emberünk hazavihessen 150 ezer Ft-ot, igazából 295 ezer forintot fizet ki a munkáltatója, ennek a nettója a 150 ezer Ft. A többi máris elment adókba, járulékokba és egyéb címeken az államhoz. Az évi 5.000 Ft-os autópálya-matrica havi 417 Ft újabb adózás. Ezen kívül is hazamegy a szüleihez évente kétszer, ekkor újabb 6.000 Ft megy el autópálya-matricára. Ez másik 500 forint adózás havonta. A kábelszolgáltatója a kábeladó bevezetése után 2.000 Ft-ról 3.500 Ft-ra emelte a legkisebb kábelnet havi költségét. Ebből mondjuk 1.200 Ft volt a kábeladó hatása. Ez is egy újabb adózás. A mobiltelefon-szolgáltatója is áthárította a telefonadót, melynek mértéke havi nettó 700 Ft magánszemélyeknél. Szerencséjére nincs ingatlana, így az önkormányzat csak az autóját tudja megadóztatni, évi 16.280 Ft-ra, vagyis havi 1.356 Ft-ra. A kötelezője évi 22 ezer, ezután fizeti a 30%-os "baleseti adót", vagyis havi 550 Ft-ot. A tankolásnál a 25 ezer Ft-ból 13 ezer Ft mindenféle adó. A cigaretta minimális adója 28.000 Ft/ezer szálra emelkedik, vagyis a legolcsóbb cigit szívva is napi 10 szál esetén 280 Ft adót fizet, tehát havi 8.400 Ft-ot. Plusz ÁFA természetesen. Az energiaitalból emberünk csak az olcsóbbat veszi, így csak napi 20 Ft-ot fizet energiaital-különadóba, nem 125 forintot, mint a taurint is tartalmazó italok esetében. Tehát havi 600 Ft megy el erre. Ja és ennek az ÁFA tartalma. És ebben még nincs benne az alumínium doboz környezetvédelmi adója. A maradék pénzét is elkölti az emberünk és ilyenkor ÁFÁ-t fizet, ennek mértéke 18% vagy 27%, vagyis minden elköltött forintjából újabb mintegy 20% adóvá lesz. (Visszafelé számolva a rárakodott ÁFÁ-t) A hiperekben élelmiszerre költ 50 ezret, erre jön rá a hiperek különadója, ami átlag 4%, vagyis újabb kétezer forint adó havonta. A megtakarított pénzére kap évi 90 ezer Ft kamatot, ebből is kifizet 14.400 Ft kamatadót, vagyis havi 1.200 Ft-ot. Az utalások után fizetett havi 90 forint már aprópénz. Vagyis az átlagemberünk a példában 295.000 Ft-ot kaphatna a munkáltatójától (ennyibe kerül a munkáltatójának), ebből adókra és járulékokra költ 199.669 Ft-ot. Ez csak a közvetlen adóztatása, nincsenek benne a vámok, illetékek, a fuvarozók, bankok, egyéb szolgáltatók áthárított adója, a termékcsomagolások környezetvédelmi adója, a mosószerek különadója, alkoholos italok jövedéki adója, új chipsadója, parkolási díjak, önkormányzati ügyintézési díjak és még száz egyéb dolog, amin keresztül az állam további bevételeket szerez. Csak a példa kedvéért: egy átlagos 12 éves 1.800 ccm-es autó átírása 78.900 Ft, ebből 60.400 Ft az államé, a maradék az eredetvizsgálat díja. Ha valaki kétévente új autót venne, havi 2.516 Ft-ot adózna ezen az egy címen. A lakásvásárlásnál a vételár 4%-a szintén az államé. Vagyis egy 15 milliós lakásnál még tíz év alatt is havi 5.000 Ft, amit illetékbe ki kellett fizetnünk. Csak tavaly csak frekvenciahasználatra kiírt pályázatra 131 milliárdot fizettek be a távközlési cégek. Teljesen logikus, hogy ez az adójellegű dolog is beépül az általad fizetendő percdíjakba az áfa, a telekom különadó, számmező-lekötési díj és a többi sarc mellé. Vagyis a végén úgyis te fizeted meg ezeket az adókat is. És a sor még sajnos nagyon hosszú. Azt mondhatjuk, hogy egy teljesen átlagos magyar állampolgár egy teljesen átlagos élettel, egy 12 éves autóval jelenleg a megkeresett 295 ezer forintjából 207 ezret ilyen vagy olyan formában befizet az államnak. Vagyis a munkáltatójától kapott jövedelmének 70%-át elveszi az állam mindenféle jogcímen keresztül. Másként fogalmazva az év 253 munkanapjából 30-at szabadságon van, a maradék 223 napból 156 napot csak az államnak dolgozik és a maradék 67 nap munkabére az övé. Nos, ezért kellene csökkenteni az állami újraelosztás mértékét. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #675 Fundamenta Triplázó Bónusz Dátum: 2015-01-09 15:39:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fundamenta-triplazo-bonusz/ Gyöngyi olvasott a Fundamenta legújabb akciójáról és kérdezte, mi benne a trükk, mert neki túl szép, hogy igaz legyen. A Fundamenta Triplázó Bónuszról van szó (leírás). Nos, örömmel jelentem, semmi trükk nincs benne, bár én nem látom olyan fantasztikus ajánlatnak. Eleve csak a 8 év 4 hónapos és a 10 év 3 hónapos futamidőre érvényes és csak az 1%-os kamatozású "8-as termékcsalád"-ra, ha legalább 12 ezer Ft a havi befizetés. (Ugye azt már 4 éve is tudtátok, hogy 8 és 10 évre nem nyitunk lakástakarékot, mert a lehető legrövidebb időre éri meg megnyitni. Az egyik cikkem itt.) Ha kivárod a teljes futamidőt (8 vagy 10 év), akkor megkapod a havi befizetésed dupláját. Ennyi az összes akció benne. Ezzel áll szemben az, hogy egy 8 éves lakástakarék megnyitása 64 ezer forintodba kerül, egy 10 évesé pedig 80 ezer forintba kerül, amit mindjárt induláskor ki kell fizetned. Minden körítés nélkül össze-vissza annyi történik, hogy a nyitási díj harmadát vagy negyedét 8 vagy 10 év után visszaadják, ha folyamatosan minden feltételt teljesítesz. Minden kamat nélkül, ami azért 8-10 év távlatában már tétel az infláció miatt. Ennél szerintem sokkal jobb az OTP vagy Erste LTP szokásos akciói, ahol a nyitási díjat engedik el félig, vagy teljesen, ráadásul mindjárt kezdéskor, nem 10 év múlva. (Aktuális OTP akció itt a félárú nyitással Erste akció itt az apróbetűben akár ingyenes nyitással és számlavezetéssel) ================================================================================ #676 Timberland alapok Dátum: 2015-01-12 08:38:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/timberland-alapok/ Mivel nagyon gyakran kapok e-maileket arról, hogy mi a véleményem a Timberland alapokról, ideje erről is írnom pár szót. Amit érdemes tudni előljáróban, hogy az egész Timberland alapok egy nagyon speciális konstrukció, az úgynevezett "Genußrechte", amit egy különálló kft. értékesít és van egy luxemburgi alapkezelője. Egy nagyon hasonló konstrukcióról név említése nélkül ezt írta a Nemzeti Bank, érdemes elolvasni. Miből állnak a Timberland alapok? A Timberland oldalán található leírások szerint három alapból vásárolnak különböző arányokban (DJE Dividende und Substanz ISIN kód: LU0159550150, DWE Top Dividende ISIN kód: DE000DWS1VB9 és Carmignac Investissement ISIN kód: FR0010148981) valamint ehhez vesznek még fizikai aranyat és jelzálogleveleket. A háromféle alap (a, b, c) csak az arányaikban térnek el, mennyi részvény, kötvény és nemesfém alapot tartalmaznak. Ezen túl van egy tiszta jelzálogalap és egy fizikai arany alap. Milyen értékeléssel bírnak ezek az alapok? A fenti alapokat az alábbi módon értékeli a Morning Star: DJE Dividende 3 csillagos Morning Star értékelés, neutral (vagyis nem jó, de még nem is rossz) besorolás (link). Az indoklás: magas sikerdíj és kiábrándító hozamelmaradás. DWE Top Dividende ez is csak három csillag a lehetséges ötből, viszont Silver, vagyis pozitív besorolás. (link) A Carmignac Investissement már 4 csillagos és Silver, ez bár nem top alap (akkor öt csillagos lenne és Gold), de azért ez már szép teljesítmény. (link) Mondjuk éppen a költségek miatt veszített csillagot. Ez a három alap magas osztalékot fizető és/vagy alulértékelt cégek részvényeit vásárolja meg. Ezeket hívják osztalékfizető (dividend) és value részvényalapoknak, annyi van belőlük, mint égen a csillag. Például amerikai "value stock" ETF-ekből itt találsz pár tucatot, dividend alapokból pedig itt. Mennyibe kerül neked ez a lehetőség? Utánaolvasgatva a költségeknek 5% felárat fizetsz minden befizetésedből, ezen kívül van 10% "belső költség", amit elosztanak hét évvel, a nyolcadik évtől menedzsment díjnak hívják és évi 1%, plusz 1% alapkezelői díj évente,  illetve a mögöttes alapok szokásos költségei 1,5%-2% plusz sikerdíj. (Németül tudóknak itt is.) Ha idő előtt fel akarod mondani, akkor annyiszor 1,5%-ot vonnak le, ahány év még hátravan a 7 évig (Ez a legrövidebb választható futamidő.) De a felmondásba az alapkezelőnek is bele kell egyezni. Vagyis fizetsz egyszer 5%-ot és még egyszer 10%-ot azért, hogy megvehess olyan alapokat, amit amúgy is meg tudsz venni magadnak a tőzsdén. (A leírásban: Gesamtkostenbelastung Inkl. Agio: OptiMix A, B, C und Golddepot Aktiv 15,89 %). Ezen kívül fizetsz még évi 1%-ot az alapkezelőnek, hogy összecsomagolja neked ezeket az alapokat. És természetesen fizeted a mögöttes alapok által felszámolt díjakat. Azért ezek már nem aprópénzek egy befektetésnél. Mindezért cserébe elkötelezed magad legalább 7 évre ilyen költségek mellett és lemondasz arról is, hogy kamatadó mentesen megvehesd ezeket az alapokat egy magyar TBSZ számlán keresztül. Írtam  a KBC-nek, hogy náluk tudnék-e venni ezekből az alapokból. Hamarosan válaszoltak, hogy ennek semmi akadálya, a frankfurti piacon megvehetőek ezek az alapok. Megadták a pillanatnyi árfolyamukat, illetve küldtek egy kondiciós listát, miszerint 0,3%-os jutalék ellenében bármikor vehetek a papírból. Ha te úgy gondolod, hogy az a három alap a legeslegjobb alap a világon, amit a Timberland összeválogatott (mint mondottam, hasonló alap van talán több száz, sőt olcsóbb ETF-ekben is rengeteg hasonló van.), akkor miért nem veszel ezekből az alapokból egy magyar TBSZ számlára mindenféle egyéb költség nélkül ráadásul kamatadómentesen? Ekkor csak a mögöttes alapok éves költségét fizeted, az értékpapírszámla év 0,12%-os díját plusz vételnél-eladásnál 0,3% egyszeri díjat. Elkötelezettség, futamidő és rengeteg további költség nélkül. Egy 7 éves befektetésnél 15% levonás plusz még évi 1% további menedzsment díj nehezen behozható hátrányt jelent. Főleg, ha mindezek nélkül is ugyanazt megkaphatod. További tanulmányozásra ajánlom: A nagyon hasonló Partner Bankról szóló cikk. Mennyit buksz az ehhez hasonló lehetőségeken: Ideje tanulni Hogy vehetsz te is egyszerűen bármilyen külföldi értékpapírt: Cikk Helyet adva a másik félnek is, a Timberland magyar képviseletének válaszát változtatás nélkül erre a linkre kattintva tudod letölteni docx formátumban. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.blog.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #677 Ha szeretsz olvasni Dátum: 2015-01-13 21:29:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-szeretsz-olvasni/ Az FHB és a Libri közös bankkártyát és törzsvásárlói kártyát bocsátott ki, amely a normál bankkártya funkciók mellett minden Libriben történő vásárlásra (bolti és online vásárlásra is) 15% kedvezményt biztosít a nem akciós termékekre. Persze ehhez számlát kell nyitnod az FHB bankban, a megfelelő számla kiválasztásában segít a bank számlaválasztója. Ha pedig szeretnéd a kapott eredményt összevetni más bankok ajánlataival, használd a Bankmonitor számlaválasztóját. Ebből megláthatod, hogy a jelenlegi bankodhoz képest mennyivel olcsóbb/drágább az FHB ajánlata és eldöntheted, hogy megéri-e neked a váltást a 15%-os kedvezmény. Ha már FHB ügyfél vagy, kérheted a meglévő kártyád cseréjét. A kártya leírása az FHB oldalán itt, a Libri oldalán pedig itt található. ================================================================================ #678 Indul az idei első Akadémia január 26-án Dátum: 2015-01-13 22:57:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/indul-az-idei-elso-akademia-januar-26-an/ A nagy érdeklődésre való tekintettel újra lesz Kiszámoló Akadémia, a most már szokott helyen. Heti két este lesznek az előadások, hétfőn és szerdán, 18:30-tól 21:00 óráig. (Tehát január 26, 28, február 2, 4, 9, 11 este fél héttől.) A tematika nem változott, a hat alkalom alatt átveszünk mindent, amit alapfokon tudni érdemes. Bővebben itt. Az ára továbbra is 25 ezer forint/hat alkalom. Fizetni a helyszínen kell, számlát egyéb oktatásról kapsz, a számla áfamentes. A helyszín a Nyugati pályaudvartól öt perc gyalog, így bármivel jössz, maximum egy metrójegy árával bármelyik busz vagy vonatpályaudvarról odaérsz (metróátszálláskor nem kell új jegyet lyukasztani). A pontos cím: 1066 Budapest, Lovag utca 9-11. Ez egy régi iskolaépület, a termet a portán megmondják. Térképen itt találod. Aki írt, hogy jönne, annak hamarosan írok, de ettől függetlenül is jelentkezhetsz a kiszamolo kukac gmail pont com címen. ================================================================================ #679 Hogyan lehet befektetni olajba? Dátum: 2015-01-15 09:48:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-lehet-befektetni-olajba/ Az olaj ára tavaly július óta meredek esésbe kezdett, ami sokatok fantáziáját megmozgatta. Egyre többen írtok, hogy szeretnétek beszállni az olajjal való kereskedésbe, csak nem tudjátok, hogyan kell. Mielőtt erre kitérnék, azért egy fontos kérdést tegyünk fel: vajon tényleg olyan olcsó most az olaj, hogy rohanni kell vásárolni? Értem én, hogy fél év alatt a felére zuhant az ára, de vajon az volt-e a normális ára? Nézzük meg az elmúlt évtizedek olajárának az alakulását. Az egyszerűség kedvéért kerestem egy inflációval korrigált árfolyamot, így mai értéken láthatod, mennyi volt az olaj normál ára az elmúlt évtizedekben. Nos, még mindig úgy gondolod, hogy rendkívül olcsó az olaj? 1973-ban az olajkitermelő (arab) országok (OPEC) embargója miatt ugrott meg az olaj ára, majd a viharos 1979-es év (iráni forradalom) miatt szökött 100 mai dollár fölé egy hordó olaj. Onnan folyamatosan csorogva állt be az ár a 20-40 dollár közötti értékre, ahonnan nem is mozdult ki közel 20 évig. 2002-től az évi két számjegyű növekedést felmutató Kína és egyéb feltörekvő országok nyersanyagéhsége tartotta magasan az olaj árát. A magas árhoz az is hozzájárult, hogy a spekulatív célból vett határidős olajvásárlások összege 2002 és 2014 között a 17-szeresére nőttek, majd mostanra visszaestek a tízszeres értékre. Ez is egy komoly tényező, ami növelte az olaj piaci árát, sokak szerint sokkal jobban, mint azt a valódi kereslet indokolta volna. Az 1980-as évekre az OPEC olaj és árkartell elvesztette a befolyásának jelentős részét, egyre több nem OPEC tagország kezdett olajkitermelésbe, így az OPEC tagállamai egyre nagyobb piaci részesedést veszítettek el. Ekkor meghirdették, hogy a piaci részesedés megtartása fontosabb a magasan tartott áraknál. Ennek és a keresletnél gyorsabban bővülő kitermelésnek lett az eredménye az akkori, közel húsz éven át fennálló 20-40 mai dollár közötti olajár. Ez azért fontos, mert most pontosan ez történik újra. Az amerikai palaolaj és palagáz forradalom (ahogy nevezik) egyre nagyobb konkurenciát támaszt az arab országoknak. Ezért Szaúd Arábia újra meghirdette a piaci részesedés megtartásának programját, nem törődve az olaj árával. Könnyen teheti, ő még 10 dolláros árnál is gazdaságosan tud kitermelni. Ennek elsődleges célja a drágább technológiával termelő mélytengeri és repesztéses olajkitermelő cégek kiszorítása a piacról. (30-40 dolláros áron ráfizetésesek az új technológiák.) Mit tehet a többi olajtermelő ország, akiknek a költségvetése felborult a hirtelen jött árzuhanás miatt? (A legtöbb jelentős olajkitermelő ország teljes bevételének a felét-kétharmadát az olaj adja.) Csak egyet: még több olajat termel ki, hogy több legyen a bevétele. Csakhogy ezzel még inkább leverik az olaj árát. Kína két számjegyű növekedése már a múlté, az európai és a japán gazdaság jó esetben is csak vergődik, az Egyesült Államok pedig lassan újra olajexportőr és nem importőr lesz. Vagyis a kitermelés pont akkor fut fel, amikor a kereslet régen látott mélységekbe zuhan. Ugyanaz ismétlődik meg újra, mint a nyolcvanas évek közepén. Vagyis most tér vissza az olaj a normális árfolyamához. Ezért elég kockázatos arra spekulálni, hogy hónapokon belül újra 100 dollár lesz egy hordó olaj. Főleg, hogy akár több éves huzavona is indulhat a régi, olcsón termelő és az új, drágábban termelő olajcégek között, melyik bírja tovább tőkével. Márpedig akkor a régiek amennyire tehetik, lent tartják az olaj árát. Összefoglalva: én azért nem rohannék azonnal túl nagy pénzzel fogadni, hogy hamarosan újra 100 dollár lesz egy hordó olaj. Persze, ha veszel 40 dolláron, majd akár csak pár napra visszakorrigál 50 dollárra, máris kerestél 25%-ot. Csak tudd, hogy lehet, hogy meg sem áll 25 dollárig az olaj ára. Ennyi kedvcsináló után, hogyan tudsz olajba fektetni? Az első módja a közvetett befektetés, amikor olajjal foglalkozó cégekbe fektetsz. Ekkor arra vigyázz, hogy nem mindegy, hogy olajat kitermelő cégről van, amelynek rossz az alacsony olajár, vagy olajat finomító és forgalmazó cégről, amelynek kifejezetten kedvező az alacsony ár, hiszen ha olcsó a benzin, akkor több fogy belőle, tehát nagyobb a haszon. Nagyon sok olajos cég mindkettőben egyszerre érdekelt (bányásznak is olajat és finomítanak is), őket akár semennyire nem érinti a mostani olajár. De fektethetsz globálisan is az energetikával foglalkozó cégekbe, mint például az Ishare Global Energy ETF-en keresztül. Esetleg kinézed magadnak Oroszország részvénypiacát és azt gondolod, hogy a részvények és a rubel is erősödni fog, ha az olaj ára feljebb megy (vagyis egyszerre nyersz a részvényeken és a rubelen is) és reménykedsz, hogy ez hamarabb bekövetkezik, mint hogy kétvállra feküdjön az ország a nyugati embargó és a 40 dolláros olajár miatt. Erre jó például az SPDR S&P Russia ETF. Közvetlenül fektethetsz olajba határidős kontraktusok vételével, certifikátokkal is, de ezeket nem ajánlanám senkinek, aki nem ért hozzá, mert nagyon kellemetlen meglepetések érhetnek, mondjuk amikor felszólítanak, hogy toljál még be pénzt a határidős vételedbe. Helyette inkább itt is válasszunk ETF-et. Amire vigyázzunk: long vagy short ETF-e (vagyis árfolyam emelkedés vagy árfolyam esés esetén lesz-e profitod) és van-e tőkeáttétel benne. (A tőkeáttétel egyrészt nagyon költséges, másrészt nemcsak a nyereségedet, de a veszteségedet is ugyanannyira felnagyítja, harmadrészt még a tőkeáttétel esetleges kamatemelkedése is ellened dolgozhat.) Ha mindenáron olajba akarsz fektetni, szerintem ha csak nagyon nem értesz hozzá, válassz egy tőkeáttétel nélküli, long ETF-et. A leghíresebb amerikai ETF-ek a United States Oil ETF (USO) és a iPath S&P GSCI Crude Oil Total Return Index ETN (OIL). Ezekkel az a hatalmas probléma, hogy nem olajat vesznek, hanem csak határidős olajra szóló papírokat, amint hatalmasakat bukhatnak, ha rosszkor kell eladni őket. Így az elmúlt jó néhány évben nagyon elmaradt a teljesítményük a valódi olajártól. Az alsó két magányos vonal a két ETF, illetve ETN (rövidítve OIL és USO), a zöld és piros pedig a pillanatnyi olajárakat mutatja (Brent olaj és WTI olaj). Picit nem sikerült nekik jól leképezni az olajár-változásokat. Amíg az olaj ára visszatornázta magát a nagy esés után, a két alapnak ez nagyon nem jött össze. Kicsit hosszúra sikeredett a cikk. Röviden összefoglalva: sok lehetőséged van fogadni az olajár-változásra, de azért nem olyan tuti nyerés ez, mint sokan gondolják. Ha mindenképpen erre akarsz fogadni, a legkevésbé kockázatos, ha nagy olajipari cégekbe fektetsz, akik itt voltak ötven éve is és várhatóan itt lesznek ötven év múlva is. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #680 Devizahitelek: amit a forintosításról tudnod kell. Dátum: 2015-01-15 18:11:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizahitelek-amit-a-forintositasrol-tudnod-kell/ A devizahitelesek tájékoztatására a Nemzeti Bank egy tájékoztatót hozott létre. Mind a forintosítást, mind az elszámolást érintő kérdéseket átveszi a tájékoztató. Ha devizahiteled van, érdemes átolvasni. Ide kattintva tudod elolvasni az összefoglalót. ================================================================================ #681 Mi történt ma? Dátum: 2015-01-15 18:44:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-tortent-ma/ Elég viharos napon vagyunk ma túl, a forint még sohasem látott mélységbe zuhant minden devizával szemben. A svájci frank árfolyama ma a (kimondani is szörnyű) 378 forintot is elérte, az euró 327 forint felett tetőzött, a dollár is 280 forint környékén érte el a napi maximumát. Az esemény hátterében az áll, hogy a svájci jegybank ma váratlanul bejelentette, hogy felhagy a svájci frank mesterséges védelmével, vagyis nem avatkozik be, ha az euró-svájci frank keresztárfolyam 1,2 alá esik. Ennek eredményeképpen hatalmas pánik alakult ki a piacon, az euró az 1,2 CHF-es árról bezuhant a 0,85-ös árra. A forint, amint azt már lassan megszokhattuk, mindennel szemben gyengült. Most már egy kicsit (de csak egy kicsit) normalizálódott a helyzet, de a frank még mindig 310 Ft, az euró pedig 322 Ft. A lakáshiteleseket ez már szerencsére nem érinti, de a 370 ezer gépjármű és személyi kölcsönnel rendelkező honfitársaink most kénytelenek lesznek 20%-kal magasabb havi törlesztőt fizetni, ha ez sokáig így marad. Az euró már régóta gyengül minden devizával szemben, ennek oka, hogy amerikai mintára kötvényvásárlásokkal akarják felpörgetni a gazdaságot, valamint újabb görög válság várható a mostani görög választások után. Ha kíváncsi vagy az aktuális árfolyamokra, a jobb oldalt találsz egy devizaárfolyam kalkulátort, az mindig a pillanatnyi árfolyamokat mutatja. ================================================================================ #682 Csődhullám a forexcégek között Dátum: 2015-01-16 23:00:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csodhullam-a-forexcegek-kozott/ A svájci jegybank tegnapi váratlan bejelentése után régen vagy talán soha nem látott vihar tört ki a világ devizapiacain. Szinte percek alatt a svájci frank több, mint 30%-ot erősödött az euróhoz és részben a dollárhoz képest is. A forexcégek ügyfelei jellemzően nagy tőkeáttétellel kötnek fogadásokat a devizapárok árfolyamának változására. Egy százszoros tőkeáttétel esetén egy 0,1%-os árfolyamváltozás a tőkénket 10%-kal növeli vagy csökkenti, attól függően, helyesen tippeltük-e meg a változás irányát. Néhány cégnél, mint például a Global Brokers NZ Ltd-nél akár 400-szoros tőkeáttétellel is köthettünk fogadásokat. A svájci frank-euró keresztárfolyamára játszó ügyfelek 90-93%-a az euró erősödésére fogadott. Nem elég, hogy nem jött be és a tőkeáttétel miatt a teljes vagyonuk azonnal semmivé lett, amikor 1%-ot erősödött a svájci frank, de a hirtelen turbulencia miatt még a stop loss megbízások sem tudtak teljesülni, mindenki egyszerre akarta lezárni a pozícióját, így a teljes vagyonuk 20-30-szorosát is elvesztették. (Egy 2013-as felmérés szerint naponta 275 milliárd dollárnyi frank pozició van nyitva, ennek a 90%-át akarták lezárni percek alatt.) Mivel kicsi az esélye, hogy a forexcégek ezt a pénzt be tudnák hajtani az ügyfeleken, ezért egymás után dobják be a törölközőt a cégek. Az új-zélandi Global Brokers NZ Ltd és az Excel Market közölte, hogy bezárja a kapuit, mert nem tud megfelelni a minimális tőkekövetelményeknek sem. Az angliai Alpari Ltd is bejelentette, hogy inszolvenssé vált, a szintén angliai IG Group PLC 30 millió fontos veszteségről számolt be. A világ egyik legnagyobb cége, az FXCM közel negyedmilliárd dolláros veszteséget szenvedett el egyetlen nap alatt, most lehetséges megmentőkkel tárgyal, hogy újra megfeleljen a tőkekövetelményeknek. (Pénteken már nem is lehetett kereskedni a részvényeivel a tőzsdén.) A Deutche Bank, Citigroup, Barclay PLC is 100-150 millió dolláros veszteséget szenvedtek a pozíciók miatt. Ezek voltak a legnagyobbak. A sok kis garázscég közül nyilván még több ment csődbe a viharban. Azt gondolom, egy új időszámítás kezdődik a forex piacon, a jelenlegi helyzet megmutatta a forex piac sebezhetőségét és azt, hogy a váratlan nagy dolgokra a piac egyáltalán nincs felkészülve. Ahogy a devizakereskedelembe berángatott kisemberek és háziasszonyok sem. ================================================================================ #683 Blogajánló: fapados infó Dátum: 2015-01-17 22:37:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/blogajanlo-fapados-info/ Egy blogot ajánlok a figyelmetekbe, a fapados repülőutakkal foglalkozó fapados infó blogot. Amint az a nevéből is kiderül a fapados repülőutakkal foglalkozik, olyan témákat dolgozva fel, mint hogyan ver át a Ryanair az euró árfolyamával, hogyan lehet ezt kivédeni, hogy jutsz el olcsón a Kanári-szigetekre, a csomagfeladás gyakran drágább, mint maga az utas jegye, hogyan kerüld el, mikor jár kártérítés a késésésért és sok más érdekesség. Ha szoktál utazni, vagy nem szoktál, de szeretnél és jól jönne egy kis segítség, hogy mire figyelj, akkor olvasd a fapados blogot, ezen a linken éred el. ================================================================================ #684 Egy költségcsökkentő trükk Dátum: 2015-01-18 23:30:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-koltsegcsokkento-trukk/ Pénteken hallottam egy trükköt, amit megosztok veletek. Az Izysnél (is) van lehetőség bankkártyás fizetésre, vagyis hogy átutalás helyett a bankkártyáddal töltsd fel az önkéntes pénztáradat pénzzel. (Link itt) Valaki kipróbálta hitelkártyával és gond nélkül működött. Azt mondta, így 2%-ot visszakapott a bankjától és amikor elkölti az önsegélyező pénztárban lévő pénzét, akkor is hitelkártyával fog fizetni a boltban a pénztár saját kártyája helyett, így a pénztár által levont költségek kétharmadát sikerül a bankjával kifizettetnie. (Ahelyett, hogy ő neki kellene fizetni az utalásért.) Az ötlet remek, de azért pár csapdára felhívnám a figyelmedet. Az első, ha csak ezért váltanál ki hitelkártyát, azért gondold végig, mennyi is a 2% visszatérítés (vagy 1%, attól függ, melyik kártya) és milyen éves költségei vannak egy hitelkártyának. Nem biztos, hogy így már akkora bóni. A második, hogy legyél biztos, hogy még így sem fogod túllépni a havi hitelkeretedet, mert azért csúnya büntetést fogsz fizetni. Inkább több hónapra elnyújtva fizess be, ha nem túl magas a havi hitelkereted. A harmadik, hogy csak akkor tedd meg ezt, ha garantáltan az utolsó fillérig ki tudod fizetni az összes pénzt a legközelebbi határidőig. Ha csak 100 forinttal kevesebbet fizetsz vissza, máris a teljes összegre fizetsz havi 2,5-2,9% havi kamatot, vagyis egyenesen rá fogsz fizetni már egy hónap alatt is. A hitelkártya nem játék, a visszatérítés csak csali a horgon, amit sok olyan ember is bekap, aki nem veszi észre mögötte a horgot. Olvasd el ezt és ezt, mielőtt nekiállsz technikázni. Egy pár pénztárat megnéztem, máshol nem találtam kártyás fizetési lehetőséget, de gondolom azért van máshol is ilyen lehetőség. (Bár őszintén fogalmam sincs, miért jó ez a pénztárnak, nyilván fizet a kártyaelfogadás után valami százalékot. De ez legyen az ő bajuk.) Amíg él ez a hitelkártya-visszatérítés, teljesen átformálja a kártyatulajdonosoknak, hogy számukra melyik a legolcsóbb önsegélyező vagy egészségpénztár. Az egészségpénztári összehasonlítást itt találod, hogy miért szeretjük az önsegélyező pénztárakat, arról meg itt egy cikk. Kérdések és válaszok az önkéntes pénztárakról itt. Ha a te pénztáradnál is van kártyás fizetésre lehetőség, oszd meg a hozzászólásokban, ahogy azt is, ha már próbáltál fizetni hitelkártyával, kaptál-e visszatérítést. (Pénztár neve, hitelkártya kibocsátója, visszatérítés mértéke.) ================================================================================ #685 Lakáshitel törlesztése cafeteria rendszerben Dátum: 2015-01-22 11:13:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-torlesztese-cafeteria-rendszerben/ 2015 január elsejétől újra jól felforgatták a cafeteria rendszert, kedvezőbb adókulccsal 200 ezer forint felett már csak SZÉP kártyán adható további 250 ezer forint. (A SZÉP kártya csak vendéglátóhelyeken, belföldi szállásokon és kisebb részben szabadidős tevékenységekre költhető el.) Egy értelmes célú kivétel maradt: a lakáshitel-törlesztésre adómentesen adható maximum 5 millió forint öt éves időszakban, azaz akár havi 83 ezer forint is. (Bár a törvény nem köti ki, hogy milyen ütemezéssel lehet kifizetni ezt az összeget.) Ez a lehetőség bár 2014-ben is részben adott volt, könnyítést hozott a 2015-ös év. A legfontosabb, hogy most már nem csak lakásvásárlásra vagy egy új hitel törlesztőinek a támogatására adható, hanem meglévő lakáscélú hitel részleteinek  a támogatására is, amennyiben az ingatlan a munkavállaló (rész)tulajdonában van és a hitel hitelintézettől, vagy pénzügyi vállalkozástól lett felvéve, vagy egy korábbi munkavállalói hitel kiváltására van fordítva. Már nem kell vizsgálni az ingatlan értékét, csak a szobaszámot: két főig maximum három szoba, három együtt lakó esetén három és fél szoba, négy fő esetén maximum négy szoba, efelett személyenként plusz fél szoba a méltányolható lakásigény. (Csak méltányolható lakásigény esetén adható a támogatás.) A félszoba 6-12 nm, a szoba 12-30 nm. Az együttlakást a lakcímkártya másolataival lehet bizonyítani. Most már figyelembe vehető az eredeti lakáscélú hitel kiváltására igénybe vett hitel is, ha a kiváltott eredeti hitel célja megfelelt a kritériumoknak (vásárlásra, építésre vagy bővítésre lett felvéve) Fontos, hogy vásárlásnál, építésnél, korszerűsítésnél és legalább egy szobával való bővítésnél a teljes összeg 30%-a, de maximum 5 millió forint lehet a támogatás mértéke. 2015-től az akadálymentesítés is belekerült a támogatható felhasználási körbe. Egy szó, mint száz, ha kapsz cafeteriát, kérdezz rá a munkáltatódnál, hogy van-e lehetőség a lakáscélú támogatás igénybevételére. Mivel a munkáltatók kétharmada áthárítja a cafeteria adóját is (annyival kevesebbet kapsz kézhez), ezért jobban jársz, ha inkább a hiteltörlesztőd fizetését támogatja a munkáltatód. Arról nem is beszélve, hogy százszor értelmesebb, mint a kulturális utalvány, SZÉP kártya, sportbelépő és hasonló lehetőségek. Mivel a jogosultság és a felhasználás jogszerűségének ellenőrzése a munkáltató feladatának jelölte ki a törvény, ezért több munkáltató - főleg a nagyobbak - fáznak attól, hogy több száz munkavállalót előzetesen és utólagosan is ellenőrizzenek. (Ha nem felel meg a támogatás a feltételeknek, akkor 20%-kal magasabb összeg után kell megfizetni a munkabér adó és járulékterheit.) Ezért sok bank kínálja azt a lehetőséget, hogy ő átvállalja mind a jogosultság, mind a felhasználás ellenőrzését. Ha a munkáltatód ezért nem akar ilyen módon cafeteriát fizetni, beszélj a bankoddal, segít-e a munkáltatódnak az ügyintézésben. Bővebb infó a törvényben itt, NAV tájékoztató pedig itt. Végezetül egy összefoglaló, mit kérhetsz cafeteriában idén kedvezőbb adókulccsal: Munkahelyi étkeztetés (ha van): 12.500 Ft/hó Erzsébet utalvány 8.000 Ft/hó Helyi bérlet Iskolakezdés: a minimálbér 30%-a évente gyerekenként Önkéntes nyugdíjpénztár: a minimálbér 50%-a/hó Egészségpénztár és önsegélyező pénztár együtt: a minimálbér 30%-a/hó Széchenyi kártya vendéglátás: évi 150.000 Ft SZK szállás: évi 225.000 Ft SZK szabadidő: 75.000 Ft Adómentesen adhatóak: Lakáscélú támogatás: 5 millió Ft/5 év sportrendezvényekre belépő: korlátlan Kulturális belépő: évi 50.000 Ft-ig Kockázati biztosítás: a minimálbér 30%-áig havonta ================================================================================ #686 Közel a magáncsőd lehetősége Dátum: 2015-01-25 14:01:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-magancsod-lehetosege/ A héten valamelyik reggel behívtak a TV2 Mokkájába, hogy szakértsek arról, hogyan érinti az autóhiteleseket a mostani svájci frank árfolyam-emelkedése. Az adás előtt egy fiatal, jó humorú, vagány sráccal vártam együtt, hogy sorra kerüljünk. Megkérdeztem, neki miről kell beszélnie. A magáncsőd intézményéről, válaszolta. Na, gondoltam, két pénzügyi tanácsadót hívtak be egy műsorba. El is mondtam neki, szerintem miért rossz az egész koncepció. Ő ez ellen tiltakozni akart, de már mennie is kellett adásba. Az adásban kiírták a srác nevét: "Rétvári Bence államtitkár". Upsz, mondtam magamban, mégsem tanácsadó. Így jár, aki nem szokott tévét nézni.:-) Na mindegy. Közel másfél éve írtam a tervezetről (Itt: A magáncsődről), sajnos látszólag semmi nem változott azóta. A koncepcióval a legnagyobb baj, hogy csak a kis tartozást (pár millió forintnyi adósságot) felhalmozó adósoknak segít, viszont az ő megsegítésük irreálisan drága lesz, ha tényleg több ezer szakképzett tanácsadót akar leakasztani valahonnan az állam, akik 10 éven át nyomon követik a családokat és beosztják a pénzüket helyettük. Tényleg, honnan is fognak szerezni ilyen embereket ilyen menyiségben? Mennyibe is fog kerülni egy-egy tanácsadó 10 éven át? Nem lenne olcsóbb, ha az állam inkább átvállalná azt a 2-3 milliós tartozást, mintsem fizessen tanácsadókat sokszor ennyiért éveken át? A nagyobb adósságokat felhalmozók miért maradnak ki a rendszerből? Na mindegy, megannyi kérdés. Mivel a tévé és a rádió is ezzel a témával van tele, várhatóan napokon belül törvény lesz a törvénytervezetből és nagy változás már nem várható. Addig is olvasd el a fent belinkelt cikket, illetve az origo friss cikkét, ha érdekel, vagy érint a kérdés. ================================================================================ #687 Januárban még mindenki optimista Dátum: 2015-01-26 13:33:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/januarban-meg-mindenki-optimista/ Januárban a legtöbben nagy elvárásokkal vágnak bele az előttük álló évbe. Fitneszbérletet vesznek, fogyókúrázni kezdenek és felfokozott elvárásaik vannak az évvel kapcsolatban. Nincsenek ezzel másképp a piaci elemzők sem. A Morgan Stanley munkatársa, Adam Parker egy tanulmányában megvizsgálta az elmúlt 39 év elemzői várakozásait az év folyamán. Az év elején a "bottom-up" elemzők átlagosan 14%-os profitnövekedést jósoltak a vizsgált cégeknek, mely érték decemberre 5%-ra olvadt. Az év elejei várakozások 32 esetben a vizsgált 39 évből túl optimistának bizonyultak. (A bottom-up elemzők egy-egy cégből kiindulva, felfelé épitkezve próbálják megjósolni egy-egy cég jövő évi teljesítményét, ennek ellentéte a top-down elemzők, akik a nagyképből, mint várható infláció, gazdaságot érő várható sokkok és pozitív hatások, politikai változások és egyebekből probálják meg kitalálni, melyik szektorokba (és nem feltétlen cégekbe) érdemes fektetni a következő évben.) Ez az év annyiban másabb, hogy már most az elemzők keményen visszavágták az éves előrejelzéseiket. 10 hete még a szokásos 14%-os növekedést jósolták erre az évre, ez a múlt hétre máris leesett 6,5%-ra. Ennek oka az olajárak esése, ami sok energiaszektorban szereplő céget negatívan érint, illetve a dollár további erősödése, ami nem tesz jót az exportnak. (Az egy részvényre jutó eredmény- EPS - növekedése nem feltétlen jelent ugyanakkora részvényár-emelkedést. Lehet több is, kevesebb is, attól függően, mennyi lesz a P/E ráta, ahol a P a részvény ára, az E pedig ez az EPS, amiről szó van. Ha a részvény P/E rátája nem változik, akkor az ára lineárisan változik az egy részvényre jutó eredménnyel. Ha nő, a részvény jobban drágul, mint az elért eredmény indokolná és fordítva.) A tanulság? Az elemzők is emberek, ilyenkor év elején még ők is túl pozitívan látják az előttük álló évet. Ez mindig jusson eszünkbe, amikor elemzéseket olvasva szeretnénk befektetési döntéseket hozni. ================================================================================ #688 Derűre ború Dátum: 2015-01-28 09:36:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/derure-boru/ Nagyon sokan elkövetik azt a hibát a befektetéseikben, hogy a jelen állapotokat és a közelmúlt eseményeit kivetítik a jövőre és azt várják, hogy minden úgy lesz, ahogy eddig volt. Ha most alacsony az infláció és csak nagyítóval láthatóak a kamatok, akkor úgy gondolják, ez biztos így is lesz a következő években is. Rövidtávú események alapján hoznak az emberek közép és hosszútávú döntéseket. Alacsonyak a banki kamatok immár két éve és nem az infláció, hanem éppen ellenkezőleg, a defláció fenyeget? Vegyünk 10 éves kötvényeket és lakást befektetési célból, mert a beszedhető bérleti díj is több, mint amit a bankban most adnak. Rengeteg fájdalmas veszteségtől megkímélnék magukat a befektetők, ha egy kicsit tanulmányoznák a történelmet, hogyan változtak meg az örökkévalónak gondolt dolgok egyik pillanatról a másikra. A példa kedvéért most bemutatom az amerikai gazdaság helyzetét a hatvanas évek végén, majd azt, hogy pár évvel később mi történt ugyanott. A negyvenes évek elejétől tartott az amerikai gazdaság arany évei (a "Golden Age", ahogy nevezték.) A gazdaság töretlenül növekedett, a GDP évente átlag 4%-kal bővült, a hatvanas években még ennél is elképesztőbb növekedést láthattunk. Ehhez hozzájárult az elektronikai termékek és a számítástechnika hatalmas fejlődése és az amerikai cégek világméretű terjeszkedése is. Az Egyesült Államok gazdasági és politikai hegemóniája megkérdőjelezhetetlen volt, a világ összes devizája gyakorlatilag a dollárhoz volt kötve, a dollár pedig az aranyhoz. (Ez volt az úgynevezett bretton woods-i rendszer.) Az ötvenes-hatvanas években az infláció elenyésző volt, jellemzően évi 1-1,5%, ez csak a hatvanas évek legvégére nőtt 4-5%-ra a vietnami háború miatt. A munkanélküliség gyakorlatilag megszűnt, az évtized végére 3,5% alá esett. Csak az nem tudott dolgozni, aki nagyon nem akart. A háztartások elkölthető átlagos jövedelme egy évtized alatt 50%-kal nőtt, így még nagyobb vásárlóerőt jelentettek az amerikai termékek számára. Az amerikai tőzsde infláció felett évi 16,7%-ot hozott az ötvenes években és 5,2% infláció feletti reálhozamot termelt a hatvanas években. Ezeket a számokat látva minden befektető megnyalja mind a tíz ujját. Ilyen erős gazdaságba kell fektetni, amelyik ilyen acélosan és tartósan növekszik, ilyen káprázatos mutatókkal rendelkezik. Nézzük meg, egy ilyen pozitív jövőkép mellett mi történt az amerikai gazdasággal a következő bő 10 évben és mi lett a befektetéseddel, legyen az kötvény, vagy részvény. Az amerikai aranykorszak a hatvanas évek végén szinte egy csapásra megszűnt, az Egyesült Államok váratlanul rengeteg kihívással nézett szembe a következő évtizedben. Az addigi dollárhoz kötött breton woods-i deviza-világrendszer összeomlott, az Egyesült Államokból hatalmas ütemben áradt ki a fizikai arany. Ezért Nixon elnök egy huszáros mozdulattal felmondta az addigi rendszert és megszüntette a dollár aranyra válthatóságát, illetve eloldotta a dollárt az arany árától. Meg is négyszereződött az arany ára a következő négy évben. A döntés legalább akkora vihart kavart a nemzetközi gazdaságban, mint a svájci jegybanki döntés pár napja. Meg is kapta a "Nixon-sokk" nevet. Ez ágyazott meg a magas amerikai inflációnak a következő években és bevezette az addig ismeretlen árfolyam-kockázatot a világkereskedelemben. Amíg az Egyesült Államok uralta a világpiacot a negyvenes, ötvenes és hatvanas években, hatalmas konkurenciával találta magát szemben a hetvenes évek elején. Addigra a japán és a német gazdaság kiheverte a második világháború pusztításait és a termékeik elárasztották a világot. Egyre több amerikai vett japán vagy német autót, az elektronikai termékek egyre nagyobb részét sem amerikai cégek állították elő. Az 1973-as olajembargó és az 1979-es iráni forradalom már csak hab volt a tortán. A káprázatos hatvanas évek után a hetvenes évek a szinte soha nem látott infláció és a magas munkanélküliség évtizede lett. 1970 és 1981 között mindössze három évben volt 5% alatt az infláció, ellenben négy olyan év is volt, amikor 10% felett volt az éves pénzromlás. A 10-15 éves lejáratú kötvénytulajdonosok hatalmas veszteségeket szenvedtek el az évtized során az elképesztő méretű infláció miatt. Pedig milyen jó ötlet volt 1965-ben megvenni a 15 éves amerikai állampapírt 4%-os hozam mellett, 1,2%-os inflációs környezetben. 1981-ban 16%-os hozam mellett lehetett 10 éves amerikai állampapírt venni. (Ma 2% hozamot fizet ugyanez a papír. Majd 2025-ben kiderül, mekkora ötlet volt megvenni ilyen hozam mellett.) A munkanélküliség is az egekbe szökött a hetvenes években. Hol volt már a 3,5%-os munkanélküliségi ráta? Nem akarom tovább szaporítani a szót. Az arany hatvanas évek után egy borzalmas hetvenes évek következtek, rengeteg kihívással, magas inflációval és munkanélküliséggel. Ennek megfelelően a tőzsde teljesítménye is lehangoló volt. Inflációval korrigáltan, figyelembe véve az osztalékokat is, évi -1,4% hozammal, vagyis veszteséggel ajándékozta meg a befektetőket ez az évtized. Nem hogy nem gyarapodott a pénzünk, hanem egyenesen mintegy 15%-kal kevesebbet ért egy évtized múlva, mint a hetvenes évek elején. Hogy mi a tanulság? Soha ne a jelenből indulj ki, hanem vedd a fáradságot és tanulmányozd a múltat is. Ha nem tanulunk a történelem hibáiból, akkor újra és újra el fogjuk azt követni, a saját kárunkon tanulva meg a leckét. Egy portfólió akkor van jól felépítve, ha nem a jelen állapotokra reagál, hanem időtállónak bizonyul, hozzon bármit is az előttünk álló évtized. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #689 Az újabb remek lehetőség Dátum: 2015-01-30 11:02:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ujabb-remek-lehetoseg/ Gergő érdeklődött egy nagyszerű lehetőségről, amit a barátja már hónapok óta űz és nagyon szépen él belőle. A nagyszerű lehetőség szokás szerint valami devizakereskedés, persze nem piramis játék, de azért ha hozol be embert, azért sok plusz pénz jár és a hozam napi 0,275% vagyis évi szerény 275% tiszta haszon. Nem tudom, Gergő honnan szedte ezt a csoffadt napi 0,275%-ot, az eredeti weboldal már nap 0,8-1,2%-ot igér, vagyis az egymillió forintunk szerény 77 millióra nő egy év alatt. A weboldalról az is kiderül, hogy a cég, amiről semmit nem tudni, 2013-ban alapítottak, állítólag a Dominikai Köztársaságban és a forexen, vagy min kívül még online reklámozással is foglalkozik. Jó, hogy tetőfedéssel és kertépítéssel nem. A weboldal tulajdonosa elbújik, hogy ne lehessen kideríteni, ki jegyezte be az oldalt. A bemutatkozó prezentáció valami zagyvaság, amiben a forex piac méretéről hadoválnak és még az online marketingről is, amihez sok pénz kell, de sokat is hoz. Meg persze látjuk, hogy mennyit keresel, ha jó sok embert beszervezel. Mert ha csak havi x embert beszervezel, akik szintén beszerveznek, máris 4096 ember lesz alattad egy év alatt. Nem, nem és nem! Ez egy ugyanolyan átverés, mint az összes többi. A zagyva oldalon semmit nem tudunk meg sem a cégről, sem arról, miből is szeretnének évi 7700%-os hozamot kitermelni. Semmi leírás, valami áltudományos szöveg, hogy honnan lesz pénz. Ez egy egyszerű átverés, ahogy az összes hasonló is mind az. Mind csak addig működik, amíg elég balek fizeti befelé a pénzt, amiből lehet fizetni a horrorisztikus kamatokat. Még átverésnek is nagyon gagyi, ennél százszor szofisztikáltabb csalások vannak. Nincs olyan pénztermő befeketetés, ami magától termel évi akár 7700%, akár 100%, akár 30%-ot. Már sokat írtam a hasonló "lehetőségekről", de úgy látszik régen volt. Ha még nem olvastad, ajánlom figyelmedbe például ezt a cikket: Honnan ismered fel a csalásokat? ================================================================================ #690 Axa akció Dátum: 2015-01-30 11:43:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/axa-akcio/ Már írtam róla, hogy február egytől jobbá válnak az Axa számlacsomagjai. Most annyi a változás, hogy új előfizetés esetén akár 20 ezer forintot is jóváírnak, ha 3 hónapig teljesíted az akciós havidí feltételeit.  (Feltételek itt) A legolcsóbb csomagra 0 Ft jár, majd több lépcsőben nő az összeg 20 ezer Ft-ra. (Részletek itt) Ha egy év után elégedetlen vagy és megszünteted a számlát, az összeget még egyszer megkapod. Ha most keresel bankszámlát, érdemes megfontolni az ajánlatot, főleg, ha nagyobb csomagok közül választanál, amihez 200 illetve 300 ezer Ft fizetés kell. Az egyszeri 10 vagy 20 ezer forint sokat nyom a latba a következő egy év bankköltségénél. Update: nem csak fizetés jó, hanem bármilyen külső jóváírás, sőt jöhet két részletben is. Vagyis egy család 2×150 ezer forintos fizetéssel is jó. ================================================================================ #691 Devizahitelesek: hogyan tovább Dátum: 2015-02-02 09:04:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizahitelesek-hogyan-tovabb/ Február elsejével sok minden végleges lett a devizás (és forintos) jelzáloghitel frontján. Megtörtént a forintosítás és életbe lépett a fair bankrendszer törvénye. A törvény visszamenőlegesen rendezi a meglévő hitelek kamatait, méghozzá úgy, hogy a mindenkori 3 hónapos bankközi kamatlábhoz (BUBOR) köti a kamatokat és 3 hónapos kamatperiódusokat ír elő. A régi hitelek kamatai nem lehetnek magasabbak, mint indulásnál voltak, de minimum BUBOR+1% és maximum BUBOR+4,5% (jelenleg 6,6%), illetve szabadfelhasználású hitelnél a maximum +6,5%. (Továbbra is ajánlom tanulmányozásra az MNB szórólapját, sokat okulhatsz belőle, ha valami nem világos.) Na, itt jön a lényeg, amit mondani szeretnék: a törvény kimondja, hogy a forintosítást követő 60 napig díjmentesen felmondható a hitel, akár banki hitelkiváltással is. (MNB szórólap 22. oldal) Sőt, ha a hitel összege és célja nem változik, még az új törvényi előírásoknak sem kell megfelelned. (A felmondás után 90 napod van törleszteni, akár saját erőből, akár másik bank hiteléből.) Vagyis kaptál egy remek lehetőséget, hogy szinte költségmentesen átülj egy új hitelbe, ha az neked kedvezőbb. Ha jó adós vagy, ha nincs túlhitelezve az ingatlanod, vagy csak szeretnél egy olyan hitelt, aminek 3-5-10 évig fix a kamata és nem háromhavonta változik a jegybanki alapkamattal együtt, most érdemes szétnézned a piacon. (Megfordítva: ha az ingatlanod a piaci ár 80%-a felett van hitelezve, késtél a fizetéssel az elmúlt fél évben, ha nincs igazolható jövedelmed, ha BAR listás vagy, akkor nincs sok értelme új lehetőség után nézni.) Több kiváltó hitelnél nem tesznek különbséget, hogy az eredeti hitel lakáscélú, vagy szabadfelhasználású volt-e, így a szabadfelhasználású hiteleknél sokat spórolhatsz. Melyek a legjobb ajánlatok most a piacon? - 3 havi kamatperiódus: 3,85% - egyéves kamatperiódus: 3,92% - ötéves kamatperiódus: 5,17% (Hogy miért szerencsésebb a hosszabb kamatperiódus, arról már itt írtam: Ideje fixálni a kamatokat.) Úgyhogy ha már tudod az új kamatfeláradat és a jövedelmi viszonyod, vagy a hiteled nagysága miatt jobb ügyfélnek számítasz, érdemes kérni kiváltásra ajánlatot. Maximum az derül ki, hogy ennyiért nem érdemes kiváltani. (Az, hogy mennyit spórolnál, nagyban függ, hogy mennyi volt az eredeti kamatod, az meg attól függ, mikor vetted fel a hitelt.) Vedd figyelembe, hogy lesznek, vagy lehetnek költségeid az új hitellel, mint értékbecslés, közjegyző, stb. Sok bank ezeket most akcióban elengedi, de azért kérdezz rá pontosan minden költségre. Egyszóval: ha a hiteled új kamatai lényegesen nagyobbak, mint a fenti példák, érdemes lehet futnod egy kört, hogy másik banknál mivel akarnak átcsábítani magukhoz. Ja igen, szóvá tettétek, hogy a jobb oldali hitelügyintézős reklámot lecseréltem egy vonalkódos reklámra (ami a bátyámé :-) ) és - idézem - "Nem éritek el azt a hiteles embert, most amikor szükség lenne rá." A bátyám hirdetése még egy ideig marad, de addig is kattintsatok ide, ha a hitelügyintézés most jobban érdekel, mint a raktári adatgyűjtők. (Ha nem érted, milyen reklámokról beszélek, akkor kapcsold ki az Adblock-ot a böngésződben és egyből látni fogod a reklámokat.) ================================================================================ #692 Raiffeisen Prémium Gold 2 Dátum: 2015-02-02 10:02:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raiffeisen-premium-gold-2/ Már kaptam visszajelzést, ezért érdemesnek tartom felhívni a figyelmeteket, hogy január elsejétől megszűnt az eddigi Raiffeisen Prémium csomag és egy rosszabb, Gold 2 nevezetűt vezettek be helyette. A legnagyobb különbség, hogy itt már 400 ezer Ft egyösszegű jóváírás szükséges havonta, ami sok ember számára már nem teljesíthető. Amelyik hónapban nem érkezik meg a kért összeg, 10.202 Ft büntetést, vagy ha jobban tetszik, havi díjat kell fizetned. További különbség, hogy csak az első két pénzfelvétel ingyenes a saját automatákból, szemben az eddigi korlátlan felvétellel és az idegen automatából való felvétel is drágult, nem is kicsit. Tehát ha most akartál számlát nyitni, gondosan tanulmányozd az új feltételeket, nehogy meglepetés érjen a bankfiókban. Van egy mondat a hirdetményben: Premium Banking tagság lemondása esetén az ügyfél mentesül az adott hónapban a Premium Gold (2) számlához kapcsolódóan esetlegesen fennálló számlavezetési díj fizetési kötelezettsége alól, ha lemondási szándékát az adott hónap utolsó munkanapját megelőző 5. munkanapig jelzi személyesen Premium Banking kiszolgálást nyújtó bankfiókban.  Én ezt úgy értelmezem, ha már látod, hogy abban a hónapban nem fog teljesülni a feltétel, akkor ha személyesen bemész a fiókba és lemondasz a tagságról (jelentsen ez bármit is), akkor nem kell fizetned havi tízezret. Update: A változás a régi ügyfeleket nem érinti, ellenben technikai hiba miatt mindenkinek beterhelték a 10.202 Ft-os havi díjat, amit vissza fognak téríteni. Úgyhogy ne üssön meg a guta, amikor meglátod a terhelést. :-) ================================================================================ #693 A holnapi Akadémia elmarad! Dátum: 2015-02-03 18:19:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-holnapi-akademia-elmarad/ Betegség miatt a holnapi Akadémia elmarad, a pótnap időpontját majd közösen megbeszéljük. Minden érintettől elnézést kérek. ================================================================================ #694 Adómentes megtakarítás Dátum: 2015-02-07 14:43:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adomentes-megtakaritas/ Másfél éve hívott valaki angolul, hogy remek befektetést tud nekem ajánlani. Fogalmam sem volt, honnan volt meg a számom és miért gondolta, hogy beszélek angolul, mindenesetre gyorsan elhajtottam. Nem így tett Tamás, aki kíváncsi volt, mi is ez a remek lehetőség, ezért elment egy találkozóra egy budapesti elegáns irodába. Ott a szokásos ügynökdumával fogadták, csak ezúttal angolul. A megtakarítás szükségességéről beszéltek, meg hogy elég eltenni havi 350 eurót és a végére csiliárdos lesz. Azt a szót, hogy unit linked életbiztosítás, még véletlenül sem ejtették ki, annál többször elmondták viszont azt, hogy a befektetés "tax free", vagyis adómentes, mivel a cég a Man-szigeteken van bejelentve, így nem kell adózni az ott elért tőkejövedelem után az ottani törvények szerint. Ez már mindjárt egy nagy megtévesztés, mert ha te magyar adórezidens vagy, bárhol érsz el bármilyen jövedelmet a világon, a magyar adószabályok szerint kell adóznod belőle, legyen az munkabér, osztalékból, vagy tőkéből származó jövedelem. Vagyis pont ugyanannyi adót kell fizetned, mintha itthon fektettél volna be. A másik, hogy ha itthon veszel unit linked biztosítást, az is kamatadómentes 10 év után, ezért kár elrohanni a Man-szigetekig. A TBSZ számlánál ugyanez már 5 év után is fennáll. A költségeket átfutva ismerős tételeket találhatunk: - A kezdeti egységekből havi 0,5%-ot vonnak, időkorlát nélkül. Vagyis évi 6%-ot, mint a legtöbb unit linkednél. - Havi 0,125% "contract charge", vagyis évi 1,5% további költség csak úgy. - A mögöttes alapok alapkezelői díja, ami nincs konkrétan megadva, általában 1,5-2% évente. - Investment adviser díja, ha van. - És még további havi 5 angol font számlavezetés. Ez egy méregdrága unit linked biztosítás és a termék az is, többször utal a biztosításra a leírás, még ha kerüli is a unit linked kifejezést. S mit kapsz pluszba egy magyar unit linkedhez képest? Hát azt, hogy rábízhatod a pénzed egy tök ismeretlen offshore cégre, amiről semmit nem tudsz. A magyar értékesítőcéget egy svájci cég alapította, az anyacég az offshore Man-szigeteken kívül jelen van még a szintén offshore Dubaiban és Hong-Kongban. Nem csak számolni nem tudsz, de igen vakmerő is vagy, ha ilyen lehetőségeket bevállalsz. Ha esetleg abban reménykedsz, hogy így el tudod dugni a pénzed a magyar adóhivatal elől, akkor rossz hírem van: még ez sem fog bejönni, ugyanis december 31-e után erről is fog tudni az adóhivatal. Bővebben itt. Az egyezmény kiterjed a biztosításokra is. Attól, hogy egy rossz terméket angolul árulnak és külföldi a cég, attól még nem lesz jó lehetőség. ================================================================================ #695 Hol vagy otthon? Dátum: 2015-02-07 15:09:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-vagy-otthon/ A tanácsadások során sok érdekes és érdekes foglalkozású emberrel találkozok. Közéjük tartozik Armand is, aki egy világszerte jelenlévő multicégnek dolgozik alkalmazottként, gyártósorok beüzemelésével és javításával foglalkozik. Itthon él Budapesten, de rendszeresen jön a telefon és a repülőjegy, hogy most menjél ki Vietnamba, ha ott végeztél, ugorj át Malajziába, majd miután hazaértél, irány Mexikó. Az év kicsit kevesebb, mint felét itthon tölti, a másik felét viszont úton, a világ szinte összes országát érintve. Bejelentve egy adózásilag kedvező ázsiai országba van, onnan is kapja a fizetését. Ebből származik a probléma. Ugyanis ő jelenleg magyar adórezidens és a fizetéséből a magyar adókulcsok szerint kellene adóznia. Az, hogy hol vagy adórezidens, azt egyrészt az állampolgárságod és az év közben eltöltött idő határozza meg, de ennél sokkal fontosabb lehet az úgynevezett létérdek-központ. Hiába vagy kevesebb, mint 183 napot idehaza, ha itthon van a létérdek-központod. Ahol van a létérdek-központod, ott kell adóznod. Ha te Magyarországról indulsz és ide érsz haza, itt bérelsz lakást, fizetsz rezsit és tartasz fenn autót, itt lakik a családod és itt él a tengerimalacod, itt van fitneszbérleted, sőt, fizeted a magyar TB minimumot is, akkor a napnál is világosabb, hogy a te létérdek-központod Magyarország. Hiába adóztál már egy ázsiai ország igen megengedő adókulcsai szerint, idehaza is adóznod kell. Ha Armand egyszer venne egy házat az általa leadózottnak gondolt jövedelméből és az adóhivatal megkérdezi, honnan van a pénz, komoly gondja támadna. Visszamenőleg hat évre kegyetlenül megbüntetnék, noha ő azt hitte, hogy minden adót kifizettek utána. Erre csak egy megoldás van: több országban kell otthon lenni, hogy ne mondhassák, hogy itthon van otthon. Ha Szlovákiában is bérel lakást, vagy Thaiföldön, ha nem csak Budapestről utazik el mindig és nem ide érkezik mindig, hanem Pozsonyból vagy Bécsből is, ha van szlovák kondibérlete, vagy szingapúri, akkor nem lehetne olyan egyszerűen ráhúzni, hogy ő magyar adórezidens. Gyűjteni kell a relikviákat, amik azt bizonyítják, hogy más országban él életvitelszerűen. Mivel Armand magyar állampolgár, a legjobb megoldás lenne, ha sok kollégájához hasonlóan ő is elköltözne Thaiföldre. Vagy kérhetné a céget, hogy őt itthon jelentsék be, de erre nagyjából nulla százalék esélye van. Ha téged is hasonló módon foglalkoztatnak (multiknál gyakran megesik), akkor fontos, hogy beszélj egy nemzetközi adótanácsadóval, nehogy te is pórul járj. ================================================================================ #696 Magas akciós kamatok Dátum: 2015-02-07 16:08:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magas-akcios-kamatok/ Gergő tette fel ezt a kérdést: Több bank kínál ~4%-os EBKM-et most (Unicredit és Sberbank biztosan) új pénzekre. Ez nyilván nem olyan sok, de azért jobb kamat, mint a legtöbb bank 1-2%-os betéti kamata 3/6 hónapra. Szóval a kérdés, hogy szerinted, ha valakinek "bankban van a megtakarítása", tehát itt-ott lekötések, ne adj isten lekötés nélkül likvid összegként, akkor megéri-e csak ezek miatt az akciók miatt vajon bankszámlát nyitni, átutalni "mindent", lekötni, és 90 múlva visszautalni + megszüntetni a bankszámlát? A válasz roppant egyszerű: Az Unicredit évi 4%-os kamatot kínál 2 hónapra. Vagyis összesen 0,66% kamatról beszélünk, ennyi a 4% éves kamat két hónapra eső része. Ebből levonjuk a kamatadót, akkor megkapjuk, hogy a teljes bevételünk 0,52%. Az akciós időszak után elveszítjük az akciós kamatot. A kiadásaink? Ha egyébként ingyen utalunk, az odautalást 0,3% tranzakciós adó terheli. A visszautalást szintén. Az összesen 0,6%. A cipőtalp költségről még nem is beszéltem (amennyit talpalsz, hogy számlát nyiss és bezárj) és a számlavezetési díjról sem. Nekem nem tűnik olyan nagy üzletnek.... ================================================================================ #697 Új szomorú rekord a KHR (BAR) listán Dátum: 2015-02-08 00:13:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-szomoru-rekord-a-khr-bar-listan/ A KHR (régebbi nevén BAR) lista azokat az ügyfeleket gyűjti, akik legalább 90 napja legalább a mindenkori minimálbérrel elmaradnak a hitelük törlesztésével. Ők a "rossz adósok" a minősítés szerint. Nos, a legújabb adatok szerint 1,89 millió ilyen eset van a KHR listában. Az nem derül ki, hogy ez hány ügyfél összesen, hiszen egy ember több esettel is fenn lehet, de gondolom nem vagyunk messze a valóságtól, ha azt mondjuk, hogy minden tizedik magyar fizetési késedelembe van a bankjával szemben. (2011 óta 29%-kal nőtt a nyilvántartott esetek száma, akkor szerepelt 910 ezer személy a listán.) Ha a gyerekeket kiveszem a létszámból, akkor talán minden hetedik honfitársunkra igaz lehet ez a kijelentés. Ez egy nagyon elszomorító adat és mutatja hogy hatalmas bajok vannak az országban az emberek egyéni pénzügyeivel. Aki szeretné grafikonokon is megszemlélni az adatokat, az látogassa meg a KHR listát kezelő BISZ Zrt. oldalát itt. Amire vigyázz, hogy 2012-től van pozitív adóslista is, így közel 5 millió ember szerepel az adóslistán, de csak körülbelül bő egymillió a negatív listán. Mondjuk az is elgondolkodtató adat, hogy ötmillió magyarnak van vagy volt hitele (jobb esetben csak hitelkerete) az elmúlt három évben. Ne felejtsük el levonni a lakosság számából a külföldre távozottakat és az 1,44 millió gyerekkorú állampolgárt. Vessük össze azzal is, hogy kevesebb, mint négymillió aktív kereső van az országban. ================================================================================ #698 Majdnem elfelejtettem Dátum: 2015-02-08 22:14:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/majdnem-elfelejtettem/ ... hogy négy éves lett a blog. A fiam hétvégi szülinapi buliján jutott eszembe. (A blog szinte napra pontosan egyidős a fiammal, konkrétan három nappal idősebb a blog.) Szóval, négy évesek lettünk. A blog.hu egyik elhagyott szegletéből a havi két-háromszáz kezdeti látogatószámmal mára egy elég ismert blog lett a Kiszámoló. Az elmúlt hónapokban már tartósan havi 120 ezer feletti egyedi látogatója van a blognak. (Most éppen 134 ezer az elmúlt hónapra, a fele új látogató.) Eddig 764 bejegyzés született az elmúlt négy évben és 36 ezer hozzászólás. A látogatottság szempontjából az elmúlt évben a totalcar.hu-n megjelent írások okozták a legérezhetőbb növekedést. Hát ennyit az adatokról. Mivel 9 és fél millióan még mindig nem olvassák a blogot, remélem van még hová növekedni az előttünk álló években. Köszönöm minden olvasómnak a kitartást és a bátorítást, maradjatok velem a következő négy évben is. ================================================================================ #699 Új inflációkövető állampapír 4%-os kamatfelárral 2020/I Dátum: 2015-02-09 18:20:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-inflaciokoveto-allampapir-4-os-kamatfelarral-2020i/ Pár nap múlva (február 11-től) már vásárolható lesz a 2020/I prémium állampapír, infláció feletti 4%-os kamatfelárral, 2020 áprilisi lejárattal. (Mivel a tavalyi infláció nulla százalék alatti volt, ezért az első évben 4% kamatot fizet.) A szokásos módon évente az elmúlt év inflációjához igazítva adja a 4 százalék prémium kamatot. Kapható a Magyar Államkincstár kirendeltségein. Bővebb infó itt és itt. ================================================================================ #700 Motif Investing, avagy befektetés olcsón és egyszerűen Dátum: 2015-02-10 00:17:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/motif-investing-avagy-olcson-es-egyszeruen/ 2008-ban az amerikai befektetők kifizettek 376 milliárd dollárt a szolgáltatóknak, hogy bukhassanak 8 billió dollárt a befektetéseiken abban az évben. Ez a magas költség nagyon felbosszantotta Hardeep Walia-t, aki a költségek radikális csökkentése céljából létrehozta a Motif Investing-et. A célkitűzés egyszerű volt: a lehető legolcsóbban a lehető legszélesebb választékot adni a befektetni szándékozóknak. Ebből a célból létrehoztak 150 előrecsomagolt "Motif"-ot, illetve közösségi oldalt szervezve, a fórumozok további több ezer "Motif"-ot kreáltak. Ezek felölelik szinte az összes befektetési területet. Egy-egy "Motif" akár 30 egyedi részvényt, kötvényt vagy ETF-et tartalmaz. Egy "Motif" vételi ára a befektetett összegtől függetlenül 10 dollár, vagyis ennyi az összes kiadásunk. (Meg persze az ETF-ek éves költsége, ha van benne ETF.) Ez a szokásos online brókeri díj huszada, harmincada, a befektetési alapok költségeiről már nem is beszélve. Biztonsági cégekbe és fegyvergyártókba fektetnél? Csak egy gombnyomás. Hiszel a mondásban, hogy "Sell in May and Go Away"? (Itt írtam róla.) Hát akkor parancsolj. A permanent portfólió a király? (Arról pedig itt írtam.) Szolgálatodra, csak 10 dollár lesz. Szerinted az idősödő társadalom miatt az erre szakosodott cégek a jövő nyertesei? Nem több a bevásárlás, mint megnyomni azt a piros gombot. Az internetes felhőszolgáltatóké a jövő? Erre tessék. A tabletpiac még mindig hatalmas növekedés előtt áll? Akkor ez a te csomagod. Amint látjátok, minden elképzelhető csoportosításban be tudsz fektetni akár 20-30 cégbe vagy ETF-be is egy gombnyomásra, szerény 10 dollárért, további költségek nélkül. Ilyen lehetőségek mellett már tényleg nincs sok értelme a befektetési alapoknak, bár megkockáztatom, az ETF-ek éves költsége is megspórolható, ha 120 cég részvényeit megveheted egyszeri 40 dollárért. Szerintem fantasztikus lehetőség, reméljük hamarosan terjeszkednek Európában is. ================================================================================ #701 A sok adósság beteggé tesz Dátum: 2015-02-10 11:56:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-sok-adossag-betegge-tesz/ Adóssággal, hitellel terhelten élni nem jó dolog, ezt bármelyik adós megmondhatja. Az állandó stressz, a munkahely elvesztésétől való félelem, a megélhetési gondok számtalan betegségnek és családi problémának, sőt válásnak az okozói. A stressz a szervezet helyes reakciója, amikor egy hirtelen helyzetet kell megoldani. Azonban ha az állapot hosszú ideig fennáll, mint egy hitelválság esetén, az egészségügyi problémákhoz vezet. Az egyik erről szóló felmérésben külön vették a magas hiteltartozással rendelkezők és a kevés hitellel, vagy hitellel nem rendelkezők egészségi állapotát. A felmérés szerint a magas hitelállománnyal rendelkezők 27 százalékának van emésztési problémája, szemben a normál csoport 8%-ával. - 44%-ának van migréne vagy egyéb fejfájási tünete, szemben a normál csoport 15%-ával. - 29 százalék szenved súlyos aggodalom miatt, szemben a normál 4%-kal. - 23% számolt be súlyos depresszióról, a kontroll csoport hasonló értéke 4%. - Szívrohamról 6%-uk számolt be, szemben a kontroll csoport 3%-ával. - 51%-uk számolt be izomfájdalmakról, hátfájásról, szemben a magas hitellel nem rendelkezők 31%-ával. Egy angliai felmérés szerint a hitellel rendelkezők 15%-a mindig, 76%-a pedig néha szokott aggódni a tartozása miatt. Az adósok 28%-a szerint a hitel befolyásolja az egészségét, 35%-uk szerint az adósság megviselte a családdal, 14%-uk szerint az ismerősökkel való kapcsolatot. Több hasonló felmérés is született, hasonló eredményekkel. A fogyasztói hitelek miatti stressznek már külön indexe is van, amit havonta mérnek. Ebben az található, hogy a hitel miatt az adósok 21,3%-a számolt be közepestől súlyos problémáig a családi életében, 23,3%-a mondta ugyanezt az egészségügyi helyzetéről és a munkahelyi teljesítmény tekintetében ez az arány "csak" 6,6%. A nemeket is vizsgálva, az adósság terhe a nőket sokkal jobban megviseli, mint a férfiakat Amint az egyértelmű, a hitel miatti stressz komoly kihatással van az emberek egészségére és kapcsolataira, sőt a munkahelyi teljesítményére is. Mi lehet a megoldás? Az első, hogy ne várj tovább. Sokan a homokba dugják a fejüket, abban bízva, hogy majd valahogy megoldódik a probléma. Magától soha nem fog megoldódni. A hitelkrízisben szenvedő emberekkel foglalkozó szervezetek (mert a legtöbb nyugati országban sok ilyen van, állami és alapítványi egyaránt, például ez) felmérései szerint a probléma kialakulása után átlag egy évvel keresik meg őket először az érintettek. Te hagyd ki ezt a egy évnyi szenvedést, még ma keress megoldást. Ne aggódj az adósságod miatt. Valószínűleg elég nagy már ahhoz, hogy tudjon magára egyedül is vigyázni. Attól, hogy emészted magad miatta, nem lesz jobb. Az aggódás és a stressz csak leblokkol és képtelen vagy a probléma helyett a megoldást keresni. Aggódsz, nem alszol, ezért öntöd magadba a kávét, stresszelsz, nem alszol és így tovább a teljes összeomlásig. Győzd le az ilyenkor szinte automatikus depressziódat is. Aludj sokat, mozogj minden nap, ha mást nem, szállj le három megállóval hamarabb a buszról, táncolj otthon húsz percet és vidd el a kutyát sétálni egy órára plusz kezdj valami egészségnövelő diétába, hogy tele legyél energiával. Csakazértis örülj az életnek és szándékosan keres okot, ami miatt vidám lehetsz. Jöjj rá, hogy ez csak pénz. Mást nem veszíthetsz, csak a vagyonod. Az egészséged és a családod ennél ezerszer többet ér. Azokat soha nem tudod pótolni, a vagyonodat igen. Ha mégsem, vagyon nélkül lehet élni, egészség nélkül nem. Keress egy pénzügyi tanácsadót (nem termékértékesítő ügynökre gondoltam), aki segíthet rendbe rakni a pénzügyeidet. Addig is néhány jó tanács: - Soha többet ne kérj azért kölcsön, hogy egy másik hiteledet fizesd ki a pénzből. Ez egy véget nem érő gonosz kör. Sőt, mostantól egyáltalán ne kérj kölcsön. Látod, hová vezetett, ahogy eddig éltél. Határozd el, hogy mától kifelé jössz a hitelcsapdából és nem mélyebbre ásod magad benne. - Nézz szembe a szörnnyel. Mérd fel pontosan, kinek mennyivel is tartozol és milyen eljárások folynak már ellened, mit tehetsz, hogy azokat megállítsd. - Csoportosítsd a hiteleidet fontos és kevésbé fontos hitelekre. Fontos az, amin sokat bukhatsz, vagy a végrehajtás már előrehaladott állapotban van. - Szedd rendbe a pénzügyeidet. Bonts ki minden számlalevelet, írd, hogy hová mennyivel tartozol és meddig kell befizetni. Írd folyamatosan, hogy mire mennyit költ a család (fillérre pontosan!), hogy lásd, min lehetne spórolni. - Kezdd a legevidensebbel, amire a legkevesebben gondolnak: valószínűleg erőd felett vettél autót vagy lakást, vagy bármit, ha hitelválságba kerültél. Ezért mindenképp próbáld meg eladni azt, hogy abból is ki tudd fizetni a hiteled, vagy annak egy részét. Ezen kívül is adj el minden nélkülözhető dolgot a hifitől a bélyeggyűjteményig, hogy tudd csökkenteni a tartozásod. - Vedd fel a kapcsolatot a hitelezőkkel. Ha együttműködő vagy, sokkal kisebb eséllyel küldik rád a végrehajtókat és ha mást esetleg nem is, időt biztos nyersz. - Hogyan tudnád növelni a bevételeidet? Hétvégi kiegészítő munka, akár egy McDonald's-ben, kertápolás vállalása a város gazdag részén, pincérkedés hétvégi éjszakákon egy partiszerviznél, gitároktatás az otthonodban és ezer másik lehetőség. Az így szerzett összes plusz bevételt fordítsd a hiteled törlesztésére. - Próbáld meg kiváltani a hiteleidet valami alacsonyabb kamatozásúra. Pár százalék kamatcsökkenés is rengeteget jelent havonta. - Először a magas kamatozású hiteleidet fizesd vissza, mint a hitelkártya, személyi kölcsön és folyószámla-hitelkeret. Ha ezzel megvagy, apró miszlikre vágd össze a hitelkártyád és azonnal mondd le a hitelkeretedet, nehogy visszaess. - Soha többet ne akarj a lehetőségeid felett, a vágyaid szerint élni. Ha nincs pénzed lakást venni, vagy autót, akkor nincs pénzed lakás venni vagy autót. Ha hitelt veszel fel, akkor sem lesz pénzed, csak becsapod magad. Ennek lett az a következménye, ahol most vagy. Vagy keress többet, vagy add lejjebb az igényeidet és élj a lehetőségeid és nem a vágyaid szerint. Ez ennyire nagyon egyszerű. Hidd el, sokaknak sikerült már kimászni a hitelcsapdából, neked is sikerülni fog. Valószínűleg nem lesz gyors és nem lesz fájdalommentes, de az a nap, amikor úgy ébredsz, hogy senkinek semmivel nem tartozol, mindenért kárpótolni fog. Sok sikert és kitartást kívánunk hozzá. További cikkeket a témáról a kiszamolo.hu oldalon találsz. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #702 Degiro online bróker Dátum: 2015-02-10 14:34:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/degiro-online-broker/ Többen kérdeztétek már a véleményem a Degiro-ról, ami pár hónapja indította el a magyarországi működését. A Degiro egy klasszikus online bróker, annak minden előnyével (olcsó) és hátrányával. (csak online elérhető, korlátozott szolgáltatásokkal. Ez nem gyakran, de tud fájdalmas lenni.) Hollandia második legnagyobb brókercége, most terjeszkedik Európában. Ami jó benne, hogy sok piacot közvetlenül elérsz és igen alacsony kereskedési díjakkal üzemel. (Összehasonlító árak itt, teljes árlista itt. Érdemes megnézni az összehasonlító árakat a többi piaci szereplő miatt is. Nem véletlen, hogy én a KBC javasoltam eddig is.) Kerestem adatokat, hogyan állhat a cég pénzügyileg (drága dolog a terjeszkedés és az ehhez kapcsolódó marketing), de sajnos semmit nem találtam. Ennek ellenére úgy gondolom, pénzügyileg nem lehet baj a céggel, bár ez az adatok hiányában csak megérzés. Jó lenne látni egy mérleget. A hatalmas hátránya a cégnek, hogy nem kínál TBSZ számlát, így számomra már érdektelenné is vált. Mivel "buy and hold" befektető vagyok, vagyis egy befektetést éveken át megtartok, nem vonzó az, hogy egy-egy vásárláson pár száz forintot nyerhetek, ha cserébe több tízezret, ha nem százezret bukok azon, hogy nem tudom kihasználni a TBSZ számla adóelőnyét. (Erről bővebben itt írtam.) Röviden: ha te aktív játékos vagy, aki napi szinten adsz-veszel és valamiért hanyagolod a TBSZ számlát, mindenképpen jól jársz a Degiro-val, de vedd figyelembe, hogy nem csak az árak, de a szolgáltatás is a fapados kategóriában versenyez. Ha hosszú távon fektetsz be és alacsony a kereskedési sebességed, a TBSZ hiánya miatt szerintem nem nyersz, sőt ráfizetsz a Degiro-val. További infók a Degiro magyar nyelvű oldalán itt. ================================================================================ #703 Az életszínvonalad inflációja Dátum: 2015-02-12 09:20:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-eletszinvonalad-inflacioja/ Az infláció a pénzed legnagyobb ellensége. Láthatatlanul, de biztosan felfalja a vagyonodat, miközben látszólag a pénzed nem lett kevesebb. Ugyanannyi pénzed van, csak kevesebbet ér. Ugyanez igaz az életszínvonalad inflációjára is. Az életszínvonal, ami tegnap még vonzó volt, mára értéktelenné válik a szemedben, ezért kénytelen vagy még nagyobb áldozatokat hozni, hogy elérd a következő vonzó lépcsőfokot. Ami szintén értéktelenné válik pár hónapon, vagy éven belül. Bár tíz éve még saját lakásról sem mertél álmodni, öt éve pedig álmaid netovábbja lett volna egy szolid háromszobás lakás, ha lehet, akkor ne panel, most úgy gondolod, miért érnéd be kevesebbel, mint egy családi házzal egy jó környéken. Még ha hitelt is kell felvenni, majd fizeted a havi törlesztőket. Tíz éve még azon sóhajtoztál, milyen jó lenne néha kölcsönkapni egy autót a havi nagybevásárlásokhoz, most evidensnek veszed, hogy egy olyan sikeres középvezető, mint te, nem járhat tízmilliósnál olcsóbb autóval. A nemrég még luxusdolgok, mint például az étterembe járás mára létszükségletté váltak a számodra. El sem tudod képzelni, hogy ne járj legalább háromszor étterembe egy héten, vagy havonta háromszor fodrászhoz. Az éves bónuszodat sem tudod másra fordítani, mint előrébb lépj a fogyasztásban, még drágább, még jobb, még exkluzívabb terméket vagy szolgáltatást vásárolj meg saját magad számára. Hiszen a pénz nem arra van, hogy kupacokba hordjuk és őrizgessük, hiszen csak egyszer élünk és fiatal sem leszel örökké. Egyébként is, megérdemled a kényeztetést, hiszen egyre keményebben kell dolgoznod, hogy ki tudd fizetni a számlákat és a havi törlesztőket. Igen, egyre több idődet kell eladnod, hogy legyen pénzed a növekvő igényeidhez. Azt a kevés szabadidőt, ami megmaradt, hadd töltsd már el az elérhető legnagyobb luxusban, ilyen kemény munka mellett az jár neked. S mivel ilyen magasra törtél, azt a szerény két hetes szabadságodat is szeretnéd valami exkluzív helyen eltölteni, egy ázsiai szigeten és nem a részeg orosz turisták között Törökországban. Ezt meg kell értenie mindenkinek. Amennyi stressz és nehézség ér az év közben, legalább a nyaralás legyen felhőtlen. Nos, ismerősnek tűnik, amit eddig leírtam? Ez az, amit úgy hívnak, hogy az életszínvonal inflációja. Hiába keresel egyre többet és többet, hiába veszel magadnak egyre drágább dolgokat és hiába nő hónapról-hónapra az életszínvonalad, igazából egyre szegényebb vagy. Nagyobb örömforrás a számodra a munka, mint volt tíz éve? Könnyebb? Kevesebbet kell dolgoznod a megélhetésért? Több időt töltesz a családoddal, mint amennyit tíz éve tudtál eltölteni? A barátokra és a hobbidra több időt tudsz áldozni? Nyugodtabb, stresszmentesebb és rendezettebb az életed, mint volt tíz éve? Lényegesen nagyobb a megtakarításod, mint volt tíz éve? Sikerült megszabadulnod a hitelektől? Közelebb kerültél ahhoz, hogy a megtakarításaid növekedése miatt abbahagyhasd a pénzért való munkavégzést? Mert ha a válaszok nem, akkor te nem előrébb, hanem határozottan hátrébb kerültél az elmúlt évtizedben. Ha kevesebb pénzed, több hiteled, stresszesebb életed és jobban széthullott családod van, akkor te sokkal szegényebb vagy, mint tíz éve, hiába keresel négyszer annyit, mint kerestél akkor. Itt az idő, hogy leülj és elgondolkodj azon, hol is rontottad el. Megérte-e az Iphone, a Gucci táska, az új Audi és a böszme nagy ház azt az árat, amit fizettél érte? A 15 évet a fiatalságodból és a rengeteg hitel miatti stresszet? Hogy a pénz után loholtál, ahelyett hogy a fiaddal fociztál volna, hogy aztán olyan ostobaságokra verd el a szerzett pénzt, amik soha nem tettek se boldoggá, se elégedetté? Vajon a fiadnak mire lett volna nagyobb szüksége? Hogy legyen apja, aki elviszi horgászni, vagy arra a sok drága vacakra, amit kompenzálásként vettél neki, mert soha nincs időd vele lenned? S pont azért nincs időd vele lenned, mert meg kell keresned a pénzt, amit aztán a sok drága vacakra költhetsz, amivel kompenzálod őt. Mikor jössz rá, hogy nem az vagy, amid van? Hogy nem kell felvenni a versenyt a szomszédokkal a "ki dobott ki több pénzt az ablakon egy új autóra" játékban? Mikor fogod azt mondani, hogy elég? Ennyit akartam elérni az életben, megvan mindenem? Segítek: soha. Ennek az őrült futásnak ez a lényege: soha nincs vége. A boldogság után loholsz, amiről azt gondolod, hogy az úszómedencés házban van és a csillivilli kütyükben. Megvetted őket, nem tettek boldoggá. Akkor ha megvehetem a nagyobbat, az újabbat, az erősebbet, majd az kielégít. Az sem fog, mikor jössz rá végre? Mikor érted meg, hogy nem kellene magad luxus dolgokkal kényeztetned a kemény munka miatt, mert éppen a luxus dolgok miatt kényszerülsz az erődön felüli kemény munkára? Tanulmányok születtek arról, hogy akár évi 200 millió is csak akkor teszi elégedettebbé az embert, ha az ő társadalmi szintjén mindenki más kevesebbet keres. Ha mások ennek a dupláját keresik évente, az ember már elégedetlenné válik a helyzetével, noha az összeg és annak vásárlóértéke sem változott. Mikor jössz rá, hogy te is pont így működsz jelenleg? Ideje leülni és átgondolni, mi is az igazán fontos az életben és mi az igazi gazdagság. Szánj rá egy pár napot, mielőtt még túl késő lesz. Hogyan tudod elkerülni ezt a csapdát? Egyszerű. Nem kell azonnal előfizetni a drágább kábelcsomagra, ha fizetésemelést kapsz, vagy nem kell azon gondolkodni, hogy lecseréled az autódat. Nem a legdrágább helyre kell elmenned nyaralni, amit éppen ki tudsz még fizetni a havi fizetésedből. Az életszínvonalad növekedése ugyanis alattomosan lopakodik. Nem tudod megmondani, miért nem jössz ki a háromszor nagyobb fizetésedből, csak a tényt látod, hogy még ez sem elég. S hiába jössz rá, hogy igazából utálod a munkádat, már nem teheted meg, hogy ott hagyd, mert olyan magasak a havi költségeid, hogy nem engedheted meg azt a luxust, hogy máshová menj dolgozni, alacsonyabb fizetésért. Inkább marad a stressz és a gyűlölt munkahely. Sikerült magad egy életreszóló rabigába hajtani. A növekvő bevételeid 20-30%-át fordítsd az életszínvonalad növelésére, a maradékból a megtakarításaidat hizlald, vagy fizesd vissza a hiteleidet. Amikor nagyobb autóban, ingatlanban vagy bármi egyébben gondolkodsz, jusson eszedbe, hogy a nagyobb autót vagy házat nem csak megvenni, de havonta fenntartani is drágább. Legyenek pénzügyi céljaid, amiket el akarsz érni és ezekhez ragaszkodj. A Ralph Loren ruhatárnál sokkal jobb cél az, hogy 55 évesen nyugdíjba akarsz vonulni és a megtakarításaidból élni. Ha bónuszt kapsz, ne a hawaii útról ábrándozz, hanem arról, hogy akkor már 54 évesen is visszavonulhatsz. Ne akarj megfelelni a szomszédoknak, akik ugyanabban a mókuskerékben futnak egész életükben, amiből éppen ki akarsz törni. Vegyék csak meg az új Audi A6-t, ha ők még azt gondolják, ez a siker és a boldogság fokmérője. Írd össze a család összes költését, hogy meglásd, hány helyen szivárog kifelé a pénz a családi kasszából. Csináljatok egy minimálhónapot, amikor csak és kizárólag a legeslegszükségesebbekre költötök. Ezt vesd össze az átlagos havi költésetekkel és már látod is, mennyi megy el a nem szükséges dolgokra. Gyűjts össze legalább egy fél évre, egy évre elegendő pénzt, így ki tudsz szállni a gyűlölt munkahelyedről, ha akarsz. Egy év alatt találsz másik állást, addig pedig kitart a tartalék. Jól mondtad, tényleg csak egyszer élsz. Éppen ezért ne a tárgyak rabságában teljen el az az egy életed. Légy szabad a pénzügyi láncoktól és inkább élvezd az életet. (Ha most azt  mondod, ez nem rólad szól, mert te nem jársz 10 milliós autóval, akkor gondold át még egyszer. Aki havi 150 ezret keres, de autóval jár dolgozni, az pont ugyanazt csinálja, csak a maga szintjén.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #704 Spórolj vizuálisan Dátum: 2015-02-15 23:42:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sporolj-vizualisan/ Sokaknak segítség, ha vizuálisan is látják, hogyan állnak a spórolással és mennyi van még hátra a cél eléréséig. Nekikjöhet jól, ha vesznek egy szabócentit. Ebből kapsz 150 centi hosszút éppúgy, mint 300 centi hosszút is. Nem tudom, boltban mennyibe kerül, az ebayen már 200-300 forintért házhoz is szállítják. De sokkal több nem lehet egy rövidáruboltban sem. (Sőt a kék-sárga bútorboltban ingyen van és ráadásul még papír is.) Ezután már csak azt kell meghatároznod, hány forintot ér egy centiméter. Gyűjtsél bár egy új monitorra, nyaralásra, esküvőre, vagy a lakás kifestésére, a szükséges összeget oszd el a centiméterek számával. Más sem kell tenned, mint a centit egy jól látható helyre kiteszed és visszafelé kezded el vágni, ahogy teszed félre a pénzt. Ha kétezer forint egy centi, de csak egyet tudtál aktuálisan eltenni, akkor fél centit vágj le belőle. De a milliméter beosztás miatt a 2-3-8 milliméter levágásának sincs akadálya. Minden nap ránézésre látod, hogy eddig mennyit haladtál a célod elérésében és még mennyi van hátra belőle. Ha erre a vizuális megerősítésre van szükséged, hogy jobban, vagy nagyobb kedvvel tegyél félre a terveidre, ne habozz még ma beszerezni egy ilyen centit. (Egy hasonló másik lehetőségről pedig itt írtam régebben.) ================================================================================ #705 A gyerekek pénzügyi nevelése 3. Dátum: 2015-02-18 09:20:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-gyerekek-penzugyi-nevelese-3/ Az egyik legfontosabb, amit megtaníthatsz a gyerekednek, az a pénzzel való bánás. Persze megtanulhatja a saját bőrén is, egy erőn felül bevállalt lakáshitel, vagy egy felelőtlen kezességvállalás után, de jobb, ha inkább segítesz neki elkerülni ezeket a csapdákat. Az oktatást pedig nem akkor kell elkezdened, amikor végzősként kilép az egyetem kapuján, hanem már egész kicsi korában. Az iskolában sok olyan fontos dolgot fog megtanulni, mint az ostoros moszat felépítése és az Urál ásványkincsei, de a valódi életről és így a pénzről se fog egyetlen értelmes mondatot sem hallani. Ezért tiéd a felelősség, hogy a gyerekeidet felkészítsd az életre az anyagi területen is. (Ahol mégis van pénzügyi oktatás az iskolákban, felmérés szerint több kárt csinál, mint hasznot. Egyébként meg az iskola dolga a tananyag leadása és minden más, az életre való felkészítés a szülők dolga, még ha oly sokan ezt el is szokták felejteni. Az, hogy a gyereked sikeres lesz-e az életben, a te felelősséged, nem az iskoláé.) Naponta rengeteg alkalom kínálkozik arra, hogy beszélj a pénzről, a munkáról, a költségekről, a megélhetésről a gyerekednek. Neked csak egy dolgod van: használd ki ezeket a lehetőségeket. Amikor pénzt veszel fel, amikor bevásároltok, amikor számlát fizetsz be és a többi hasonló esetben is. A témáról már írtam itt és itt, most ezt szeretném folytatni. Amit ott leírtam, nem szeretném megismételni, ha még nem olvastad kezd ezekkel az írásokkal. Már a négyéves gyerekeknek is érdemes megtanítani, hogy a dolgok pénzbe kerülnek és a pénzt meg kell keresni. Mondd el, hogy te is azért dolgozol, hogy legyen pénzetek és írd le, mivel is foglalkozol. Már ebben a korban elmagyarázhatod, mi a különbség aközött, amire szüksége van és aközött, amire vágyik. Szintén érdemes kitérni arra, hogy vannak dolgok, amire várnia kell, mire megszerzi. Nagyon jó a Sesame Street videója a témában (itt), de sajnos csak angolul találtam meg. Az ilyen meséket nézve remek alkalom beszélgetni a látottakról. (Nagyobbaknak remek ez a játék is, vagy ez a sorozat, sajnos szintén angolul.) Amire vigyázz: soha ne mondd azt a gyereknek, hogy mi ezt nem engedhetjük meg magunknak, vagy erre nincs pénzünk. Fontos, hogy a gyerek anyagilag is biztonságban érezze magát és ne azt értse meg, hogy nektek nélkülözni kell a pénz hiánya miatt. Mondd inkább azt, hogy nem akarunk erre pénzt kiadni, vagy nem erre fogjuk elkölteni a pénzünket. Nagyobb gyerek már megértheti, hogy van olyan, amire nem telik, de egy 4-5 évest ne terhelj ezzel. Nagyobbacska (6-9 éves) gyerekeknek beszélj a reklámokról, hogyan akarnak befolyásolni, hogy olyan dolgot vegyél, amire nincs szükséged. Van, aki megtanítja a gyereknek, hogy némítsa le a tévét, ha éppen reklám megy benne. A megtakarításait az ekkora gyerek már osztályozhatja az elköltöm-félreteszem-befektetem-eladakozom felosztás mellett, ami megtanítja, hogy mi mindenre és miért érdemes félretenni pénzt. Ehhez remek ez a malacpersely, amiről sok éve írtam. Egy jó felosztás a 40% költés, 40% rövid célú gyűjtés, 10% hosszú távú gyűjtés és 10% adakozás. (Azt természetesen mondani sem kell, hogy a gyerek pénze tabu, olyan nincs, hogy megszorulsz és elveszed a gyerek pénzét. Ha ennyire képes vagy megszorulni, akkor biztos, hogy még neked is sokat kell tanulnod a pénz kezeléséről.) A hét-kilenc éveseknek itt egy remek játék, ami egyszerre tanítja meg szavakat betűzni és tisztába lenni a pénzérmék értékével. Ebben a korban már bejön a döntés szükségessége, hogy mielőtt elköltöd a pénzed, nézz körül, hasonlítsd össze az árakat és a termékeket, mert ha egyszer elköltötted, örökre elvesztetted a pénzed. Az ilyen idős gyereknek már megmutathatod, mire költ havonta a család. Van aki ezt olyan plasztikusan csinálta, hogy az egész fizetését felvette egydollárosokban, hazavitte, kiborította a konyhaasztalra és megmutatta a gyerekeinek, mire mennyit fognak költeni. Kiszámolta a rezsit, csinált belőle egy kupacot, a tankolásra szánt pénzből lett egy másik kupac, az ebédpénzből, a havi lakásbiztosításból, a bevásárlásra szánt pénzből, a tizedből és az összes többi tételből lett egy-egy kupac. Így a gyerekei vizuálisan látták, mi mindenre és mennyit költenek egy hónapban. Ezzel az ötlettel sikerült felkeltenie a gyerekek figyelmét és megértetni velük, hogyan osztják be a pénzt hónapról hónapra. A kora tinédzser korban már érdemes rávenni, hogy minden megkeresett pénzének a tizedét tegye félre. Még 18 éves kora előtt tanítsd meg neki az eladósodás veszélyeit, külön felhívva a figyelmét a hitelkártyára és az olyan dolgokra, hogy attól, hogy jogosítványa lett még nem kell autót is vennie, főleg nem hitelből. A költés az egyik leggyakoribb pénzügyi kérdés a gyerekek és a szülők között. A gyerekek egyre többet kérnek. Ezért vigyázz, amikor megveszed neki mindig a csokit és a kisebb dolgokat a boltban. Nemsokára sokkal drágább dolgokat fog kérni és az lesz neki természetes, hogy mindig mindent megveszel neki első kérésre. A legjobb, ha inkább zsebpénzt adsz a gyerekeknek és egyértelművé teszed, hogy abból kell megvenniük az áhított dolgokat. (A kisebbeknek heti zsebpénzt adj, a nagyobbaknak kéthetente, a tinédzsereknek havonta egyszer. Jó kiindulási alap, hogy annyiszor 200-500 Ft-ot adsz egy hétre, ahány éves a gyerek. Hat éves kor alatt zsebpénz helyett adhatsz kuponokat is, amit aztán beválthat tévézésre, fagyizásra, akármire.) Légy határozott és következetes. Tedd egyértelművé, hogy a zsebpénzen túl mit fizetsz és mit nem. Így nem lesz kérdés, hogy mi az, amit felesleges kérniük, amit maguknak kell kigazdálkodniuk a zsebpénzükből. Ha már elég zsebpénzt kapnak, vegyenek abból feltöltőkártyát, vagy akár telefont vagy a vágyott sportcipőt is. Soha ne adj kölcsönt a gyerekeidnek. Tanulják meg, hogy mi a következménye, ha elverik a zsebpénzüket és értsék meg, hogy vannak olyan dolgok, amire gyűjteniük kell, nem érik el azonnal, ahogy megkívánták. Ha pénzt kap a gyerek, bátorítsd, hogy ne költse el azonnal, hanem gondolja végig, hol is lenne a legjobb helyen a pénze. Tanítsd a gyereket felelősségre is. Ha mondjuk az utcán hagyta a biciklijét lezáratlanul és ellopták, ne vegyél neki másikat. Gyűjtse össze a saját pénzéből az új bicikli árát, a legközelebbire biztos jobban fog vigyázni. (Azonban ha lezárta a biciklit és úgy lopták el, akkor egy bűncselekmény áldozata. Ekkor megvigasztalod és veszel neki másikat. ) Soha ne vidd magaddal a gyereket a szórákozásból való bevásárlásaidra (shopingolás), ne tanulja el, hogy a vásárlás időtöltés is lehet. (Mit mondjak, te se menj ilyen túrákra, csak értelmetlen költekezés lesz a vége.) Ha tudod, a nagyobb gyereket vidd magaddal a bankba is és mondd el, hogy mit csináltok és miért. Külön jó pont, ha vele együtt fizetsz be a megtakarítási számládra és közben elmondod, hogy mennyit teszel ide és miért. Szakértők javasolják, hogy a tíz év alatti gyerekek jelenlétében készpénzzel fizess, ne a mágikus kártyával, amiről soha nem fogy ki a pénz. A készpénz fogyását és átadását megértik, a kártya csak összekeveri őket. Az az a valami, amiből mindig lehet vásárolni. Ebben a korban a kártya még túl absztrakt nekik, nem értik a működését. Rendszeresen beszélj a gyerekeknek a pénzről és az anyagi kérdésekről, így természetes legyen a számukra, hogy a pénz és a pénzügy az élet szerves része, amivel mindig törődni és amiről beszélni kell. Soha ne becsüld le a pénz fontosságát a gyerek előtt, csak hogy ne kelljen valami kérdésére válaszolni, Inkább neveld bele, hogy a sikeres élet egyik igen meghatározó eleme a pénz és az ahhoz való hozzáállás. A gyereked gyakorta fog találkozni azzal, hogy más gyereke iphone-nal járkál és márkás cuccokban jár. Ilyenkor nagyon fontos, hogy elmagyarázd neki, hogy te miért nem veszed meg ezeket a túlárazott, balekoknak gyártott dolgokat és vegye észre, hogy egy ember értékét nem az általa birtokolt kütyük és egyéb vackok határozzák meg. Még egyszer, nagyon fontos: nehogy azt mondd, hogy ti azért nem vesztek meg ilyen dolgokat, mert nektek nincs rá pénzetek, mert akkor azt fogja megérteni, hogy ezek a státusz szimbólumok tényleg a gazdagságot és a jólétet fejezik ki, miközben ez egyáltalán nem igaz. (Ugye már olvastad a milliomosokról szóló cikkemet?) Így fog élni, hogy ő is majd a 250 ezres telefonok és a 15 milliós autók bűvöletében látja a sikeresség kifejeződését. A másik rossz, amit csinálhatsz, hogy a kisebb ellenállás elvén te is megveszed neki ezeket a vackokat, hogy ne lógjon ki a többi konzumidióta pénzügyileg tudatlan, a reklámozott termékek bűvöletében élő kortársa közül. Így sikeresen arra neveled, hogy mindig a kívánságai és a társadalom torz értékítélete alapján élje az egész életét. Na, ne csodálkozz, ha már 30 évesen is ki se fog látszani a sok hitelből. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #706 Hitel-körkép: néhány elgondolkodtató adat Dátum: 2015-02-23 07:51:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitel-korkep-nehany-elgondolkodtato-adat/ Olvastam néhány elgondolkodtató, vagy akár azt is mondhatom, hogy megdöbbentő adatot az amerikai átlagemberek hiteleiről és azokkal kapcsolatos kiadásairól. - Az átlagos amerikai személy (nem háztartás!) élete során átlagosan 279 ezer dollárt fizet ki csak a hitelei kamataira. (Legkevesebbet Iowában - 129.324 dollárt -, a legtöbbet Washington D.C-ben, 452 ezer dollárt.) Vagyis ennyi a kamatkiadása az élete során felvett hitelei miatt, beleértve az autó, lakás, diákhitel, hitelkártyák kamatkiadásait. Csak hogy tudjuk mihez mérni az összeget: egy átlagos amerikai háztartás évente 54 ezer dollárt keres, az egy főre jutó medián jövedelem 28 ezer dollár. (Sajnos az adatok nehezen összevethetőek, mert a medián más, mint átlag (itt már írtam róla), és a háztartás adóssága sem duplája egy személy hitelének, mert bár autóhitelből és hitelkártyából valószínűleg dupla annyi lesz, viszont az ingatlanhitel maximum 30%-kal lesz több kettőjüknek, de azért érezzük, hogy hány évet dolgozik egy átlag amerikai az élete során csak azért, hogy a hitelei kamatait ki tudja fizetni.) Aki szeretne további információkat az átlagos kamatköltségekről, kattintson ide a forrásért. - A felmérések szerint az amerikai háztartások 43%-a egész egyszerűen többet költ évente, mint amennyit megkeres. Az alkalmazottak 52%-a fizetéstől fizetésig él, 42%-ának nincs három hónapra elegendő likvid tartaléka. (Forrás) - A középkorú munkavállalók 6,5%-ának a fizetéséből tiltottak le a hitelezők az elmúlt évben tartozás miatt. (Pénzintézetek és adóhivatal együtt. Az elmaradt tartásdíjak miatti levonás nem tartozik bele.) Forrás - A lakossági fogyasztás és maga a GDP is úgy nőtt az elmúlt évtizedekben, hogy az inflációval korrigált átlagfizetés ugyanannyi volt 2011-ben, mint 1978-ban. Vagyis semmivel nincs több pénze az embereknek vásárolni, mint amennyi volt 1978-ban, mégis sikerült úgy 30%-kal növelni a fogyasztást ezen időszak alatt. - Tavaly 16,4 millió új autót adtak el az Egyesült Államokban, 32.957 dolláros átlagáron (csak személygépkocsi). Emlékszünk még, mennyi az átlagos háztartás éves összbevétele? (Forrás) - Az átlagos autóhitel 2014 végén új autóra 27.429 dollár volt, használt autóra pedig 18.258 dollár. Az átlagos kamatláb 4,6 illetve 8,8% volt, az átlagos futamidő 66 hónap, az átlagos törlesztőrészlet pedig 467 dollár. Élni tudni kell. (Forrás) - Az autóhitelek száma az Egyesült Államokban 71 millió darab, összértékük 975 milliárd dollár (268 billió forint). Ez 9,3%-os éves növekedés összegben és 6,5%-os növekedés darabszámban egy év alatt. 2014-ben csak októberig 21,2 millió új autóhitelt helyeztek ki, ezek 31%-a minősült subprime, vagyis rossz minőségű hitelnek.(Forrás) - A hitelválság kitörése óta közel 5 millió befejezett végrehajtás történt az amerikai ingatlanokon, ennek ellenére 2014 végén még mindig 567 ezer végrehajtás volt folyamatban. (Forrás) - Az amerikai lakosok 64%-a rendelkezik saját ingatlannal, 58%-uk ingatlana még mindig hitellel terhelt. Az átlagos jelzáloghitel nagysága 280.500 dollár. (Forrás) - Az amerikai lakosság teljes adósságállománya újra dinamikusan növekszik, most éppen 11,71 billió dollár, ennek 69%-a a jelzáloghitel. A diákhitelek aránya a 2007-es 3%-ról egészen 10%-ra nőtt 2014-re. (Forrás) - Az amerikaiak hitelkártya adósságairól pedig már itt írtam: A hitelkártyákról számokban. Ezek után én csak azon csodálkozom, hogy csak 70 évente van hitellufi miatti világválság és nem ötévente. És külön gratulálok azoknak a közgazdászoknak, akik szerint további hitelkihelyezéssel kell a lakosságot még nagyobb fogyasztásra ösztönözni, hogy újra nőjön a gazdaság. Hogy még több hitellel rendelkezzen az emberek, még drágább autóval járjanak és még nagyobb házban lakjanak. A tanácsaik szerint a szintén nyakig eladósodott államoknak ehhez mindenféle ösztönzővel kellene hozzájárulni, nekik is további hiteleket felvéve. Erről már írtam itt bővebben: A világ hitel nélkül. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #707 A kinai export számokban Dátum: 2015-02-23 22:09:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kinai-export-szamokban/ Gyakran előjön a blogon a hozzászólásokban a gépesítéstől való félelem, ami elveszi az emberek munkáját. Amikor egy-egy csomagológép 10 ember munkáját kiváltja, vagy az autógyári hegesztőrobotok, amelyek több tucat ember munkáját teszik feleslegessé, akkor sokan aggódnak, mi lesz a munkahelyekkel. Azért érdekes ez a gondolatmenet, mert az emberi erőforrás-igényes munkák már réges-régen átköltöztek Ázsiába. Munkahelyek százezrei, de inkább milliói szűntek meg Európában az elmúlt 25 évben a globalizáció miatt. Ma már varrodát, cipőgyárat és sok mást nem nagyon lehet találni az egész kontinensen, három termékből legalább kettőt Ázsiában gyártottak. Elég ha vetünk egy pillantást a kínai export számaira. A kínai export 1990 óta hússzorosára nőtt inflációval korrigáltan, jelenleg eléri az évi 2,2 billió dollár értéket. (Ez 594 ezer milliárd forint, közel negyven évnyi teljes magyar költségvetés.) Csak az utolsó három évben 24,44%-kal nőtt az export mértéke. A Businessweek legutóbbi számában mutatta be, hogyan áll össze ez az irdatlan mennyiségű export. - Állati és növényi zsiradékok 584 millió dollár. - Üdítőital és dohány 3 milliárd dollár. - Nyersanyagok 15 milliárd dollár. - Gépolaj és üzemanyag 34 milliárd dollár. - Étel és élőállat 56 milliárd dollár. - Kemikáliák 120 milliárd dollár - Öntvények, szerszámok, csiszolóanyagok, ipari textíliák 361 milliárd dollár. - Cipők, ruhák, órák, bútorok, és egyéb használati dolgok 581 milliárd dollár. - Gépek, szállítóeszközök, telefonok, számítógépek, erőművi berendezések, járművek ezer milliárd dollár. Ha figyelembe vesszük azt is, hogy mennyivel nő még mindig a kínai gyárak kapacitása, nem valószínű, hogy az export mértéke csökkenne az elkövetkező években. Csak egy példa: már most is évi 10,8 millióval több autógyártói kapacitás van Kínában, mint ahány autót a helyi piac felszív és még újabb gyárak nyitása várható. Az ilyen mértékű kapacitásfelesleg önmagában külföldi értékesítésre kényszeríti a kínai gyártókat. De ez igaz a napelem-gyártókra és rengeteg más területre is. Megemlékezhetünk Indiáról (évi 465 milliárd dollárnyi export, három év alatt 22,2% növekedés), Malajziáról (évi 435 milliárd dollár, szintén hasonlóan dinamikusan növekszik), de akkor sincs okunk örülni, ha a bangladesi évi 13%-os exportbővülésről olvasunk. Ez az évi 4-14%-os éves ázsiai exportbővülés sokkal több munkahelyet veszélyeztet Európában, mint amennyit az automatizálás valaha is fog. (Arról nem is beszélve, hogy az automatizálás folyamata már évtizedek óta tart Európában, tehát ezért is kár rettegni a jövő miatt. Mert az már a jelen évtizedek óta.) Ezért úgy gondolom, felesleges aggódni az automatizálás miatt, méreteiben ez messze nem akkora gond, mint az ázsiai termelés. Természetesen érdemes átgondolni, miért akarunk pont most Európa összeszerelő üzemévé válni, amikor éppen a kétkezi fizikai munka veszíti el az értékét, hiszen azt a legkönnyebb Ázsiába vinni, vagy automatizálni. ================================================================================ #708 BudaCash Dátum: 2015-02-24 09:38:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/budacash/ Tegnap rendőrségi razzia volt a BudaCash-nél, az MNB azonnali hatállyal visszavonta a cég engedélyét, az ügyfelek számláit átmenetileg zárolták. Ennél többet egyelőre nem tudni. ================================================================================ #709 Akik tudják a jövőt Dátum: 2015-02-24 22:22:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akik-tudjak-a-jovot/ A gazdasági újságok tele vannak befektetési tippekkel, mit érdemes megvenni és mit érdemes eladni. Első ránézésre nincs is más dolgod, mint követni a guruk tanácsait és menthetetlenül meggazdagodsz. A Cxo Advisory vette a fáradtságot és 14 éven át követte a gazdasági újságok és portálok szakértőinek a tanácsát. 6582 tanácsot megfogadva megnézték, melyik szakértő milyen találati arányt ért el. A végeredmény nagyon kiábrándító lett: az átlagos szakértő 47,9%-ban adott jó tanácsot. Ez még a fej vagy írásnál is sokkal rosszabb eredmény lett. A szakértők 8% tudott 60 és 68% közötti találati arányt felmutatni, ezzel szemben 41% még az ötven százalékot sem érte el. A legjobb előrejelzőnél megjegyzik, hogy csak bullish piac idején van neki bejegyzése, vagyis ha ő eleve ilyen beállítottságú, akkor csak ez torzíthatja az eredményt. Mivel nem tudjuk, mit jósolt volna eső piacon, nem tudhatjuk, mennyi lenne a valódi átlaga. A 60% feletti találati aránnyal rendelkezők jellemzően csak 35-50 előrejelzéssel bírnak, meg is jegyzik, hogy túl alacsony az előrejelzések száma a helyes statisztikai átlaghoz. A 100 feletti előrejelzéssel rendelkezők nem súlyozott átlaga 47,2% lett, a 150 előrejelzésnél többel rendelkezők pedig 47,4%-os aránnyal dolgoztak. A vizsgálat összegzését itt találjátok táblázatban, az erről szóló cikket és a szakértők eredményeit külön-külön pedig itt. Úgy látszik, a vak majom megint túlteljesíti a szakértők tanácsait. (Erről már itt írtam: A vak majom visszatér) Egy másik cikkem a témában itt: Ki akar átlagos lenni? Ha legközelebb elemzéseket olvasol, jusson eszedbe ez a felmérés, mielőtt még vásárolni (vagy éppen eladni) kezdesz a cikkek hatására. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #710 CIB bankszámla akció Dátum: 2015-02-26 22:14:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cib-bankszamla-akcio/ Ha most nyitsz CIB kártyázó számlát, a havi díj hat hónapon át nulla forint, sőt a kártyahasználattól és a választott csomagtól függően akár havi 600-1670 Ft is jóváírnak a számládon az akciós időszakban. A hat hónap lejárta után a normál kártyázó számlacsomagok díjszabása lép életbe. A kártyázó számlacsomag akkor jó neked, ha legalább havi harminc alkalommal használod a kártyádat vásárlásra. Ekkor a legolcsóbb csomag 400 Ft havonta, középső 665 Ft, a legdrágább 1.115 Ft. Ebben már benne van a kártya éves díja is, sőt a két drágább csomagban az utazási biztosítást is tartalmazza a havi díj, ahogy az SMS díját is. A netes utalás mindhárom csomagban nulla forint plusz a tranzakciós adó. A csomag előnye, hogy jövedelem érkezése nem feltétel. Ha befizetsz mondjuk egyszer ötvenezret, aztán naponta kártyával veszed meg a reggelidet a boltban, már teljesítetted az egyetlen feltételt. Ezzel az akcióval (ők fizetnek neked havonta 600-1670 Ft-ot fél évig) szerintem vonzó ajánlat, főleg ha figyelembe veszed az ingyenes utasbiztosítást, sms-t és a dombornyomott bankkártyát is. Elvileg csak azok vehetnek részt az akcióban, akiknek nem volt számlája az év elején a banknál, de SMS-ben és levélben is megkaptam, hogy én is részt vehetek, ha hivatkozok a levélre vagy SMS-re. (A biztosítások miatt van számlám a CIB-nél.) Úgyhogy szerintem régi, másik díjcsomagban lévő ügyfelek is élhetnek vele. (Update: mint kiderült, csak azokra igaz ez, akik külön levelet kaptak a lehetőségről.) Nekem a közepes csomag a szimpatikus az utasbiztosítás miatt. (A legdrágább csomaghoz hitelkártya és gold kártya jár, más különbség nincs.) Ha visszaadnak ötezer forintot az első hat hónapban, az majdnem további 8 hónapig még fedezi az összes költséget és benne van egy éves utasbiztosítás is. Megszüntetni bármikor meg lehet, a számlacsomag váltás pedig az év végéig díjmentes. Az utazási biztosítás külön 3.490 Ft lenne, a leírása itt. Ha érdekel a dolog, itt az akció leírása, a kondiciós listát pedig itt találod. Mielőtt még megkérdezed, nem, sajnos nem fizetett hirdetés, csak azért írtam róla, mert nekem tetszik. ================================================================================ #711 OBA, BEVA tudnivalók Dátum: 2015-02-27 10:51:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/oba-beva-tudnivalok/ Többen kértétek, hogy írjak a Budacash csődje miatt az OBA-ról (Országos Betétvédelmi Alap) és a BEVA-ról (Befektetővédelmi Alap). Röviden átnézzük, mi micsoda és mi a teendőd, ha érintett a mostani csőd. Az OBA a bankbetéteseket védi, a BEVA pedig az értékpapírral rendelkezőket. Mindkettő a tagok (bankok, brókercégek) befizetéséből működik, a közvetlen állami garancia a bankbetétekre már 1993 óta megszűnt. A bankok a betétek és a 2003 után kibocsátott banki kötvények értékének 0,2%-át befizetik az OBA-nak, ebből van pénze az alapnak. Az OBA tagjai a bankok, takarékszövetkezetek, lakástakarékok és hitelszövetkezetek. Nem tagjai az önkéntes és nyugdíjpénztárak, mert azok nem betétet gyűjtenek. A BEVA hasonlóan működik, a tagok befizetéséből szerzi a bevételeit. Milyen összegig fizetnek? Az OBA 100.000 euró értékhatárig, a BEVA 20.000 euróig, de szemben az OBÁ-val, itt van önrész is: egymillió forintig 100%-ban fizet, felette csak 90%-ban, a 10% a te károd, hogy legközelebb figyelmesebben válassz szolgáltatót. Az OBA is önrésszel működött, a 2008-as válság után törölték ott el az önrészt. (Pedig nem volt baj az az önrész, most bárki minden felelősség nélkül beteheti a leglepattantabb helyre is a pénzét, ahol jó sok kamatot kínálnak. Ha a kamatot megkapja jó, ha közben csődbe megy, akkor is jó, mert mind a pénzét, mind a kamatot megkapja ugyanúgy. Ha 10% vesztesége lenne, azért legalább egy kicsit meggondolná, hová rakja be a pénzt.) Ezt hogy kell érteni? Ha egy banknál vagy brókercégnél ennél több pénzed van, akkor az sajnos bukta. Kifizetik a kamatokat is (levonva a kamatadót és az EHO-t), de annak is bele kell férnie a keretbe. Ha cégként, vagy egyéni vállalkozóként is van számlád, az másik 100.000 eurót jelent. Ha két ember nevén van a számla, az is dupla keret (Vigyázz, a rendelkezési jog még nem elég, az mást jelent!). De például hiába van több számlád a bankban (forint és deviza), azt sajnos összevonják egynek. Devizából csak az EGK és OECD tagországok devizái védettek és azt is forintban fogják kifizetni, az MNB kártalanítás megkezdése előtti napon érvényes árfolyamán. Ha egyedi kamatmegállapítással a normál kamatnál jóval magasabb kamatot kaptál, akkor sajnos az OBA semmit nem fizet! Ezért csak óvatosan a kiugróan jó egyedi kamatokkal. (Nem egy-két százalékról van szó, hanem mondjuk dupla kamatról.) A BEVA a hiányzó értékpapír elmúlt 180 napos átlagára alapján fizet. Ezen vagy nyersz, vagy buksz a pillanatnyi árfolyamhoz képest. Ha vagyonkezelésre, vagy portfóliókezelésre adtad át a pénzed, akkor sajnos csak a ténylegesen meglévő papírok alapján fognak fizetni. (Itt lesz a igazi veszteség szerintem, hiszen nyilván innen hiányozhat a legtöbb papír, itt a legkönnyebb virtuális nyereséget kimutatni és pilótajátékot játszani.) Mi történik, ha nincs elég pénze a két alapnak, hogy kifizesse a kárt? Most ez a helyzet fog előállni, mert az OBA vagyona nagyon elolvadt tavaly a sok kis takarékszövetkezeti és egyéb csődök miatt. Mind a BEVA, mind az OBA tizenpár milliárdos összeggel rendelkezik csak. Ilyenkor hitelt vesznek fel és/vagy a tagjaikat pótbefizetésre szólítják fel. Mit kell most tennem? Semmit. Mivel az MNB még csak átvette az irányítást, nem rendelte el a Budacash felszámolását. Így most egy patthelyzet van csak, várni kell és figyelni az MNB és az OBA, illetve a BEVA honlapjait a változásról. Ha a Budacash bankjaiba szorult be a pénzed, utána sem kell semmit tenned, az OBA intézi a dolgokat, elvileg maximum 20+10 nap alatt megkapod a pénzed. Ha persze a bank még a régi címedet vagy telefonszámodat ismeri, akkor jelezd a változást. A BEVA már nem ilyen önjáró, ott neked kell kérvényt írni és csatolnod kell a szerződéseidet is, erre maximum egy éved van. Ez azért ciki, mert nem biztos, hogy a 15 éve kötött szerződésed három költözés után még mindig megvan. Felhívtam őket, hogy ilyenkor mi van, azt mondták, hogy csatold azt, amid van, hátha elég a beazonosításhoz. A BEVA a benyújtást követően 90 napig elbírálja a kérvényt, majd újabb 90 napja van a kifizetésre. (Fontos, hogy a BEVA csak a pénzedet kezelő szolgáltató csődje alapján fizet, az amúgy értékkel bíró, jogos tulajdonodat képező értékpapírok után. Ha maga az értékpapír értéktelenedett el a kibocsátó csődje miatt, az a te befektetési kockázatod volt.) Na, remélem segítettem. További infókért olvassátok a belinkelt oldalakat és hívjátok fel őket, ha még maradt kérdésed. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #712 Lakásvásárlás mint befektetés Dátum: 2015-03-02 09:26:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasvasarlas-mint-befektetes/ Hirtelen nagyon felkapott téma lett a befektetés célú ingatlanvásárlás, ez meglátszik a postaládám telítettségén is. Ezért inkább írtam egy cikket és csináltam egy kalkulátort, amivel kiszámolhatod, mennyiért kell kiadnod a lakásodat, hogy megérje megvenni befektetési céllal. (Vagy megtartani a régi lakásodat ugyanezen okból.) Néhány gondolat elöljáróban: A mostani ingatlanpiaci fellendülés hamar ki fog fulladni szerintem. Most egyrészt azok vásárolnak, akiknek van készpénzük lakást venni és nem akarják a bankban tartani a pénzt. Ez nem olyan rengeteg ember. Többen elkövetik azt a hibát, hogy megnézik, hogy most mennyi a banki kamat, ezért hoznak egy 20 évre szóló befektetési döntést ez alapján. Nem túl bölcs dolog ez az egy pillanatnyi adat alapján ekkora döntést meghozni. (Ne értsd félre: lehet jó döntés az ingatlanvásárlás, de nem azért, mert éppen most alacsonyak a banki kamatok.) A másik vásárlói réteg, akik valami nagy csodára vártak, esetleg az árak további esésére, vagy egy hiper-szuper szocpolra. Rájöttek, hogy kár tovább várni. Ők, a halasztott vásárlók is hamar ki fognak futni. A devizahiteles bedőlt lakások még mindig ott vannak a piacon és még mindig nem borultak a piacra a teljes valójukban. Ez erős túlkínálatot fog okozni egy-két éven belül. Ennyi bevezető után, nézzük, hogyan használd a kalkulátort. Először írd be a lakás vételárát. De itt még ne állj meg, mert biztos, hogy valamennyit rá kell költened. (Kifestés, egyéb felújítás, bebútorozás, stb. Ha már van benne bútor, saccold meg, mennyit ér most.) Írd be a vagyonszerzési illeték és az ügyvéd munkadíjának a mértékét. Az ingatlanügynököt is te fizeted, vagy eladásnál, vagy vételnél. (Már meglévő régi lakásnál ezek a költségek logikusan nem számítanak.) A pénzedet fektetheted másba is, mint lakás. A másik lehetőség mennyit hoz az infláció felett? Írd be azt is. (Most a prémium állampapír kvázi kockázatmentesen infláció felett 4%-ot fizet évente. Ha nem tudsz jobbat, használd ezt.) A lakáskiadás egyáltalán nem kockázatmentes. (Nincs bérlő, nem fizet a bérlő és még ki sem tudod rakni, nem fizeti a rezsit, amikor üresen áll a lakás, te fizeted a rezsit, stb.) Ezen kívül dolgozni is kell vele, hajnal kettőkor van csőtörés és a többi. Ha elköltözik az autógyár Mexikóba, vagy az elektronikai összeszerelő üzem Malajziába, bezár az egyetemi tanszék vagy átköltözik egy másik városba, nagyot fognak esni az árak a környéken. De egy terület le is csúszhat bármikor, vagy a lakosság elöregedhet, esetleg Nyugatra költözik a jól kereső réteg, ami miatt eshetnek a bérleti díjak éppúgy, mint az ingatlanárak. Ezek valós kockázatok, ezért egy ingatlannak többet kell hoznia, mint egy állampapírnak. Ezen kívül nagyon illikvid befektetés. Akár egy vagy több évig is árulod, mire eladod a lakásod. Az árak esni is tudnak, akár sokat is, tehát komoly árfolyamkockázatod is van. Nem tudsz belőle részben kiszállni. Ha kell kétmillió forint, nem tudod eladni csak a kamrát. Ez sem mellette szól. Tehát kockázatos a kiadás, az árfolyam is és az egyik leginkább illikvid formája a befektetésnek. Ezért plusz hozamot kell hoznia a kockázatmentes értékpapírhoz képest. Mennyi legyen ez évente? Írd be a kalkulátorba. (Én évi 2-4%-nál biztos nem írnék kevesebbet.) Mennyi a kamatadó? (TBSZ számlánál 0%) Mennyi az infláció mondjuk 10 éves átlagban? Mennyivel drágulnak a lakások évente? (Hosszú távon az inflációval szoktak, ennél (sokkal) többel ne számolj.) A lakáskiadás után illene adózni is, ennek mértéke az EHO miatt csúnyán megugrik évi 1 millió felett. Az adókulcsot írd be a kalkulátorba. Akár tetszik, akár nem, a lakásod is öregszik. Sokkal többet ér egy 2010-ben épült ház, mint egy 1990-ben vagy 1970-ben épült. Ezt hívják amortizációnak. Ennek mértéke szerintem minimum évi 1-1,5%, de írj, amennyit jónak gondolsz. A felújítás sem olcsó móka. Főleg nem akkor, amikor már csempét, csöveket, kazánt, ablakokat is kell majd cserélni. Ezért ne az első tíz évet nézd, hanem mondjuk 30 évet. Tehát írd be, mennyi lesz átlagosan 10 évente a felújítás költsége. Az üzemeltetés költsége is téged terhel. (Elromlott a hűtő, vagy a mosógép, eldugult a lefolyó, tönkrement a zár, elrepedt a kád, stb.) Évente ez mennyibe kerülhet? A statisztikák szerint az átlagingatlan másfél évente legalább egy hónapot üresen áll és ha ügynök hozza az új lakót, az is elkér egy havi bérleti díjat. Ezért évi 10 hónap bevétellel szoktak számolni. Ha te nem így gondolod, írd át. Van kiadásod a lakásbérlés miatt. El kell menni beszedni a pénzt, befizetni a csekkeket, szerelőnek telefonálgatni, stb. Ennek költségét mennyire becsülöd egy hónapban? A te városodban kell fizetned ingatlanadót? Ha igen, írd be azt is. Már készen is vagy, a kalkulátor megmondja, mennyiért kell(ene) kiadnod a lakást, hogy jó befektetés legyen. Számol az értéknövekedéssel is. (Azzal nem is számolok, hogy hitelből vennél lakást befektetési céllal, mert ha olvasod a blogot, már rájöttél, hogy olyat nem csinálunk.) Még egyszer: ez egy kalkulátor, vagyis használd a saját számaidat, ne a beírtakon agyaljál. Készen vagy? Akkor itt találod a kalkulátort: lakáskiadáskalkulátor A kalkulátort használhatod fordítva is: játssz a számokkal, hogy mennyit fog hozni a lakás, ha csak 70 ezerért tudod kiadni, vagy mennyivel kell emelkednie az ingatlanáraknak, hogy még így is megérje. Szeretném mindenki figyelmét felhívni arra, hogy a cikk nem arról szól, hogy ne vegyél ingatlant befektetési célból. Mindössze annyi a mondanivalója, hogy az ingatlant is vizsgáld meg megtérülés, költségek és kockázat szempontjából. Ha ezek után megfelelő a hozam, vágj bele, ha nem, gondold át még egyszer. Lehet, hogy egy 30 milliós ingatlan ezer euróért kiadva megéri, egy 14 milliós 70 ezer forintért nem. Ezt segít eldönteni a kalkulátor, semmi mást. Ha a kérdést a másik oldalról közelítenéd meg, hogy lakást vegyél-e vagy béreljél, arra is már csináltam kalkulátort, azt ebben a cikkben találod: Lakásbérlés vagy vásárlás? Használjátok egészséggel. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #713 Budacash csőd: két pénztár is bajban Dátum: 2015-03-03 17:20:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/budacash-csod-ket-penztar-is-bajban/ A Honvéd és a PRO V1Ta pénztárt is súlyosan érintette a Budacash bankjainak a csődje, mivel a pénz jelentős része ezeknél a bankoknál volt. Az MNB közleménye itt, a Honvéd Pénztár tájékoztatója itt. Szerencsére a két pénztár kicsi volt a piacon, mindössze a piac 3%-át adta ki az általuk kezelt vagyon. A tanulság? Járj utána, hogy az önkéntes pénztárad miben és hol tartja a megtakarításait és ha túl kicsi bankban/takarékszövetkezetben, akkor gondold át, ez milyen kockázatot hordozhat magában. (A pénztárak vagyonát nem biztosítja az OBA.) ================================================================================ #714 Felkészültél a váratlanra? Dátum: 2015-03-04 09:10:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/felkeszultel-a-varatlanra/ Egy nagyon érdekes amerikai felmérés jött most ki, melyet 7.000 fő megkérdezésével végeztek három amerikai nagyvárosban. Annak ellenére, hogy az amerikaiak 57%-a látja pozitívan az anyagi lehetőségeit (ez több, mint a válság előtti utolsó évben, 2007-ben), mégis csak 51%-uk érzi magát anyagi biztonságban, 55%-uk minden pénzt elkölt minden hónapban, amit keresett, sőt gyakran még annál is többet, 57%-uk nincs anyagilag felkészülve váratlan eseményekre. 56%-uk aggódott pénzügyi okok miatt az elmúlt évben, ezek 89%-a a megtakarítás hiánya miatt, 71%-uk szerint nincs elég bevétel a kiadásokra, 69%-ukat a nyugdíjmegtakarítás hiánya aggasztja, 49-49%-ot a diákhitel és/vagy a hitelkártya adósság nyomasztja, 39%-uk a lakáshitel miatt érzi rosszul magát. Arra a kérdésre, hogy melyiket választanák, az anyagi biztonságot, vagy az anyagi feljebbjutást, 92% a biztonságot szerette volna elérni. Ami igazán érdekes volt, hogy a megkérdezettek 82%-a élt át anyagi sokkot az elmúlt évben. Ide tartozik a bevétel kiesése vagy csökkenése, kórházi ápolás, házastárs elvesztése, nem várt autószerelés, vagy házfelújítási költség és ezekhez hasonlóak. Ez a legutolsó adat a legérdekesebb. Egy év alatt 82% élt át anyagi sokkot egy váratlan kiadás miatt és az emberek 57%-a erre egyáltalán nincs felkészülve. Pedig váratlan kiadás mindig van és mindig másnak hívják. Hol elromlott hűtőnek, hol összetört autónak, hol munkanélküliségnek, vagy egy váratlan kórházba kerülésnek. Egy ausztrál felmérés szerint a 35 és 65 év közötti férfiak egyhatodával és a nők egynegyedével(!!) előfordul ez a harminc év alatt legalább egyszer, hogy hat teljes hónapon át munkaképtelenek betegség vagy baleset miatt. Ez az ausztrál adat. Vajon mi lehet a magyar, amikor az összes egészségügyi kategóriában a sor végén kullogunk? Te felkészültél a váratlanra? A betegségre, a munkanélküliségre, a vihar miatt megrongált tetőre? A hitelkártya adósok legnagyobb része akkor került hitelcsapdába, amikor egy váratlan kiadást a hitelkártyájából fedezett, majd éveken át görgette maga előtt az egyszeri kiadás miatti egyre növekvő adósságot. Tudod mennyibe kerül havonta egy kisebbnek mondható 500 ezres hitelkártya-adósság, ha a kamatokon kívül még hitelkeret-túllépést és késedelmi díjat is fizetsz? Havi mintegy 30 ezer forintba és ezzel a tartozásod még egy fillérrel sem csökken. Mivel 82% eséllyel neked is lesz (nagyon) nem várt kiadásod a következő egy évben (vagy másként fogalmazva a következő 10 évből legalább nyolc évben ez meg fog történni) és 57% eséllyel nem vagy rá anyagilag felkészülve, ezért kérlek, legyen ez a legelső anyagi prioritásod. Határozd el, hogy a lehető legrövidebb időn belül összegyűjtesz bármi áron annyi pénzt, ami minimum hat havi teljes megélhetésed fedezi. Ezt a pénzt tedd félre valami likvid formába (bankbetét vagy állampapír) és még azt is felejtsd el, hogy létezik. Ehhez csak akkor nyúlj, ha beüt a ménkő, elveszíted a munkádat, vagy az egészségedet, esetleg kazánt kell sürgősen cserélni. Ha hozzá kellett nyúlnod a pénzhez, a legelső dolgod visszapótolni a teljes összeget. Ha ezt megteszed, már nem fog földhöz vágni a legközelebbi váratlan kiadás és nem kell majd személyi kölcsönért vagy egyéb hitelért rohangálnod egy pár százezres kiadás miatt. Ne felejtsd el: 82%. Te is bármikor benne lehetsz. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #715 Így válassz pénzügyi tanácsadót Dátum: 2015-03-05 09:57:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-valassz-penzugyi-tanacsadot/ A Forbes, a Marketwatch és a CNBC és még sokan mások is összeállítottak egy-egy listát arról, hogyan válassz magadnak pénzügyi tanácsadót. A magyar piaci viszonyok között inkább science fictionnak tűnik mindegyik leírás, de abban bízva, hogy egyszer nálunk is nem a (biztosítási) ügynök szinonimája lesz csak a pénzügyi tanácsadó kifejezés, mégis összefoglalom a tanácsaikat, mert találsz bennük hasznos dolgokat, hogy mik azok, amiket mindenképpen kérdezz meg, ha pénzügyi tanácsadót keresel magadnak. A jó tanácsadó megtalálása nem könnyű feladat, sokkal több időt igényel, mint mondjuk a következő autód megvásárlása. Az első tanács, hogy először érdeklődj az ismerőseidnél, hogy ők milyen tanácsadókkal dolgoznak együtt és mennyire elégedettek velük. Fontos, hogy a hozzád hasonló anyagi helyzetben és korban is közel állókat kérdezd meg. (Az Egyesült Államokban a legtöbb középosztálybeli embernek van valódi pénzügyi tanácsadója. Nem arra gondoltak, hogy kérdezd meg, hogy a szomszéd kinél kötött unit linked biztosítást.) Két fajta tanácsadó van: a fee only, aki órabérért ad tanácsot, vagy a másik fajtája, aki a befektetett összeg nagysága szerint kér százalékot (ez már általában vagyonkezelés, nem sima tanácsadás), illetve azok, akik az eladott termékek jutalékából részesednek, így abban érdekeltek, hogy az általuk forgalmazott termékekből vásárolj. Egybehangzó vélemény, hogy a fee only tanácsadót válaszd, mert ezzel kivéded az érdekellentétet, hogy a tanácsadó más termék eladásában érdekelt, mint ami neked megfelelő lenne. (A jutalékért dolgozók angol neve a commission based.) - Az elején tisztázd, hogy miért fizetsz és mennyit, illetve kérdezz rá, kap-e bármilyen jutalékot az értékesített termékek után a tanácsadó és ha igen, miért, kitől, milyen jogcímen, mikor és mennyit. Vállalja-e a 100%-os átláthatóságot, azaz pontosan közli-e, miből mennyit keres? (Vigyázz, attól hogy tőled is pénzt kér, még kereshet pénzt az eladott termékeken is. Sajnos egyre gyakoribb idehaza is, hogy pénzt kérnek a tanácsadásért, de a termékek eladásán ennél sokkal többet keresnek. Szerintem a legjobb, ha egy tanácsadó egyáltalán nem értékesít terméket, az a legtisztább helyzet. Persze ezt nem tudod elérni, ha vagyonkezelőre van szükséged.) Azt is tedd tisztába, hogy egyszeri alkalomért fizetsz, vagy folyamatos kapcsolattartásért (ez vagyonkezelésnél jellemző) és miből áll a folyamatos kapcsolattartás? Havi, negyedéves, éves konzultáció? Vele leszel kapcsolatban, vagy valamelyik beosztottjával? - Mit végez a tanácsadó? Pénzügyi tanácsadást, adótanácsadást, vagyonkezelést, pénzügyi tervezést, vagy ezek közül többet is? - Vállalja-e, hogy írásba adja, hogy mindenkor kizárólag a te érdekedben jár el, soha nem nézi a saját hasznát? (Ennek egyik legjobb biztosítéka, ha senkitől nem fogad el jutalékot, se közvetlenül, se közvetetten.) - Hajlandó-e leírni, mit ajánlott és mivel kecsegtetett és vállalja-e érte a felelősséget? ("Ha csak évi 20% lesz a hozam, akkor ennyi csilliárd forintja lesz, Kovács úr!") - Kérdezz rá, milyen pénzügyi képesítésekkel rendelkezik a pénzügyi tanácsadó, ugyanis ez is ugyanolyan szakma, mint mondjuk a jogász. Nem hiszem, hogy szóba állnál egy jogásszal, aki csak az internetről tanulta meg a szakmát, vagy egy orvossal, aki a Vészhelyzet összes adást végignézve tanulta ki a sebészetet. Tudd meg azt is, mennyi időbe tellett megszerezni ezt a képesítést. (Ha két hétbe, vagy nyolc esti előadás volt hetente egyszer, akkor annyit is ér.) A Magyarországon elérhető képesítésekről itt írtam, ad egy támpontot, hogy mit végzett a tanácsadó. Azt is leírtam, mi nem pénzügyi végzettség. (A listából kimaradt az amerikai CFA, amit már idehaza is le lehet tenni, ez az egyik legkomolyabb ilyen végzettség, nagyjából megfelel az európai Effas-nak) - Kérdezd meg, mióta van a szakmában. Szeretjük a frissen végzett orvosokat is, de ha lehet, inkább a professzor úr operáljon, vagy egy olyan kolléga, akinek nem ez az első műtétje, ha már lehet választani. - Volt-e bármikor büntetve és ha igen miért? Fenn volt-e bármikor a rossz adósok KHR listáján és ha igen, miért? - Ha vagyonkezelést is végez, nem csak tanácsadást, kérdezd meg, mennyi a legkisebb, a legnagyobb és az átlagos általa kezelt portfólió. Mennyi ügyfele van? (A túl kevés és a túl sok sem szerencsés.) - Vagyonkezelés esetén csak tanácsokat ad és én hajtom végre azokat, vagy közvetlen hozzáférése lesz a portfóliómhoz és nélkülem is szabadon tudja adni-venni a papírjaimat? - Melyik cégek termékeit szokta ajánlani vagy értékesíteni és ha egy szűk választékot említ, miért csak ezeket? Van-e lehetősége, hogy bármelyik cég termékét ajánlja, vagy valaki(k)nek a függő ügynöke, így csak azokat a termékeket ajánlhatja? - Az általa ajánlott termékeknek mi az éves átlagos költsége és az hogyan áll össze? Általában mit szokott ajánlani az ügyfeleknek? Ajánl-e olyan befektetési alapot, aminek van kezdeti, vagy lezárási költsége? (Hogy ez miért fontos és mit árul el, arról már itt írtam.) Nagyon vigyázz, ha önmagától nem ismerteti a költségeket, vagy nincs azokkal 100%-osan tisztában, esetleg igyekszik elbagatellizálni azok jelentőségét, akkor erősen gondolkodj el, hogy másik tanácsadóra van szükséged. Erről már itt írtam bővebben. - Milyen garanciák vannak arra, hogy az általa ajánlott termékek megbízhatóak és nem átverések? Miért gondolja, hogy az ajánlott termékekben biztonságban van a pénzed? - Ha egy skálán kell elhelyeznie magát, inkább buy and hold, vagy market timer-nek jellemezné az általa követett technikát? - Mi alapján szokta differenciálni, hogy kinek milyen terméket javasol? Vagy kaptafára mindenkinek ugyanazt szokta mondani? Mennyire ismer meg téged, az életkörülményeidet, az anyagi helyzetedet, a hiteleidet, a gyerekeid számát és korát, a szükségeidet? Ha akarod, ezeket a kérdéseket egy listán is a tanácsadó orra alá tolhatod. Az angol verziót itt találod, ha gondolod, fordítsd le magyarra a kérdéseket. Mindezek után tedd fel azt a kérdést is, szimpatikus-e a tanácsadó? Ha nem, gondold át, akarsz-e vele dolgozni. Nagyon fontos: mindig a tiéd a végső döntés, bármit is ajánl a tanácsadó, mert a te pénzed, a te jövőd és a te kockázatod, hogy mibe fekteted a pénzed. Soha ne dönts azonnal, ne bízz meg senkiben kontroll nélkül. Mindig aludj pár napot a kapott tanácsra és olvass utána, jó-e neked ez a megoldás. S néhány rossz kérdés a végére: - Te miben tartod a pénzed? Mivel a tanácsadónak más pénzügyi céljai lehetnek, mint neked, egyáltalán nem biztos, hogy ez bármit is elárul. Mondjuk lakást akar venni pár hónapon belül, ezért a legtöbb pénzét kivette pénzpiaci alapba. Vagy fordítva: ő is kötött olyan biztosítást, amit árul, hogy elmondhassa, hogy ez annyira jó termék, hogy még neki is van. Attól még nem lesz jó termék. A kockázattűrő képessége is lehet más, nem biztos, hogy neked venni kell abból, amit ő magának vesz. - Csak akkor fogadok el tanácsot tőled, ha legalább annyi pénzed van, mint nekem. Ez is egy nagy butaság. Akkor a kertészednek is nagyobb legyen a saját kertje, mint a tiéd és a takarítónődnek is nagyobb legyen a háza a tiédnél, mert egyébként hogyan tudná tisztán tartani a tiédet. A sofőröd is drágább autóval járjon, mint a tiéd, mert egyébként hogy tudna vigyázni a tiédre. Persze szakadt ruhás pénzügyi tanácsadótól, aki az egyik hitelkártya-adósságból a másikba szédül, ne fogadj el tanácsot, de attól, hogy neki nincs 200 milliója, csak mondjuk 30 vagy 40 millió, még tudhatja, hogy mit kell csinálni 200 millióval. - Hajlandó vagy-e sikerdíjért dolgozni? Ez megint egy buta kérdés. Egyrészt jó teljesítmény-e 10% éves hozam, amikor a tőzsde 20%-ot nőtt abban az évben? Másodszor ezzel abban teszed érdekelté a vagyonkezelőt, hogy extrém kockázatot vállaljon, hiszen a haszon az övé is, de a kockázat csak a tiéd. Természetes, hogy olyan kockázatokba fog belemenni, amivel nem biztos, hogy te jól jársz. Remélem, tudtam segíteni, hogyan válassz magadnak tanácsadót. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #716 Aranyba fektetnék Dátum: 2015-03-09 09:24:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aranyba-fektetnek/ József szeretne aranyba fektetni, erre lenne havi 50 ezer forintja. Olyan céget keres, amelyik összegyűjti a pénzt és vásárolna neki folyamatosan aranyat, majd nagyobb tételnél ki is szállítaná azt. Azt kérdezi, melyik céget tudnám erre ajánlani. Nos, amit József szeretne, az az úgynevezett aranyszámla. Erről már itt írtam bővebben: Az aranyszámláról Ezzel csak három probléma van: - Az aranyszámla elképesztően drága lehetőség, ennek mértéke ki van fejtve a fenti cikkben. A költsége veri az átlagos unit linked biztosítások költségeit, az pedig nem kevés. Az is kérdéses, hogy hol őrzik az aranyunkat, valóban létezik az, vagy csak virtuálisan tartják nyilván. - Az arany a közhiedelemmel ellentétben nem is annyira jó befektetés. - Valószínűleg nem is való Józsefnek, hogy aranyba fektessen. Az aranyt valami nagy mítosz veszi körül, miközben a hozama messze elmarad nem csak a részvényektől, de jóformán még a kötvényektől is. A fizikai arany sem osztalékot, sem kamatot nem fizet, de legalább drága az adásvétele és az őrzése sem feltétlen egyszerű. Az alábbi ábrán az amerikai tőzsde és az arany éves átlaghozamát láthatjátok 1945-ig visszamenőleg. Az elmúlt 10 évtől eltekintve az arany még csak meg sem tudta közelíteni az amerikai tőzsde hozamát. Ezzel szemben azonban a volatilitása (az árfolyam-ingadozása) veri a részvényekét. Az alábbi ábrán az arany árfolyamváltozását láthatjátok inflációval korrigáltan. Nem csak az látszik az ábrán, mennyire hektikusan változik az árfolyama, de az is, hogy 45 év távlatában még csak olcsónak sem mondható az arany jelenlegi ára, sőt jóval a több évtizedes átlagára felett van, még mindig bő négyszáz dollárral drágább, mint volt átlagosan az elmúlt közel ötven évben. Bármilyen furcsa, nem nagyon szól semmi az aranybefektetés mellett. Sokan abból indulnak ki, hogy az arany az kézzel fogható, egy cégben való részesedés (részvény) meg olyan megfoghatatlan. De ennyi erővel a lakásod tulajdonlapja és a saját ceged tulajdonlása is csak egy papír, amit bármikor elvehetnek tőled. (Amire volt is példa nem olyan régen a történelemben.) Én még emlékszem arra is, amikor pár évtizede kötelező volt a tulajdonomba került aranyrudat felajánlani a magyar államnak megvételre, természetesen a nem túl vonzó hivatalos árfolyam mellett, a be és kivitele pedig radikálisan volt korlátozva. Miközben pár dollár vagy márkabankjegyet könnyű volt ki- vagy becsempészni, egy azzal egyenértékű fizikai arannyal sokkal nagyobb volt a lebukás esélye. A fizikai arany vétele is drága (a vételen és az eladáson akár 10%-ot is bukhatunk, ami átlagosan mintegy kétévi teljes hozamunknak felel meg) és az őrzése is pénzbe kerül. Az adózás szempontjából a nyereség minimum 16%-a az adókulcs, de ha rendszeresen adjuk-vesszük, mondjuk évente több alkalommal adunk el belőle, akkor a 27% EHO-t is ki kell fizetnünk. Ezzel együtt is lehet része egy portfóliónak az arany, mert a korrelációja alacsony a többi értékpapír árfolyamával. (Vagyis gyakran akkor drágul, amikor mondjuk a részvények ára esik.) De semmiképpen nem érdemes túlsúlyozni, 5-10%-nyi részesedés bőven elég és legyünk tisztában a várható (alacsony) hozamával, a drága adásvételi és őrzési költségével és a hektikus árfolyam-mozgásával is. Azon se lepődjünk meg, ha újra 20 évig 800 dollár alatt lesz az arany ára. S ezzel el is érkeztünk ahhoz, hogy Józsefnek érdemes-e aranyat vennie. Sajnos a levélből nem derül ki, mekkora vagyona van másban s vajon a havi 50 ezer forinton kívül mennyit tenne még félre nem arany befektetésbe, de szerintem valószínű, hogy ez az összes pénz, amit havonta el tudna tenni. Neki szerintem nem való az arany, bármekkora divatja is van. De ha már van vagyona és nem csak aranyban szeretne takarékoskodni, akkor is jobban jár, ha aranyszámla helyett inkább összevárna annyi pénzt, hogy tudjon venni egy-egy unciányi aranyérmét (ez 320-350 ezer forintot jelent). Esetleg vehetne fizikai aranyba fektető ETF-et is, mint például az SPDR Gold Trust ETF. Ennek előnye, hogy olcsóbb a megvétele, nem otthon kell őrizgetni, könnyebb eladni, bár tény, hogy így ugyanolyan kézzel fizikailag megfoghatatlan befektetés, mint egy akármilyen másik részvénybefektetés. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #717 Felfüggesztették a Quaestor Értékpapír-kereskedelmi Zrt. engedélyét és csődben a Quaestor Financial Hrurira Kft. Dátum: 2015-03-10 09:45:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/felfuggesztettek-a-quaestor-ertekpapir-kereskedelmi-zrt-engedelyet-es-csodben-a-quaestor-financial-hrurira-kft/ Két hír is borzolja a Quaestor ügyfeleinek az idegeit. Egyrészt részlegesen felfüggesztették a Quaestor Értékpapír-kereskedelmi Zrt. működési engedélyét szabálytalanságok miatt és a számlákat szokás szerint zárolták. (MNB közlemény itt), de ez eltörpül ahhoz képest, hogy a kötvényeket kibocsátó Quaestor Financial Hrurira Kft. csődöt jelentett. A Quaestor csoport egy külön kft.-t létrehozva vette fel a hiteleket, a kft. által kibocsátott kötvényeken keresztül. Most ez a kft. jelentett csődöt, a hivatalos indoklás szerint a BudaCash botrány miatt túl sokan akarták visszaváltani a kötvényeket. Én egy kicsit szkeptikus vagyok a magyarázatot illetően, hiszen kevés köze van egy brókercég csődje és egy vállalati kötvénykibocsátás között. Akkora kiáramlást legalábbis nem okozhatott szerintem a BudaCash, hogy önmagában ez elég legyen a teljes likviditási problémához. Pont azok az óvatos, félős, bár kevésbé tájékozott kisbefektetők vettek Quaestor kötvényeket, akik soha életükben nem tőzsdéztek volna, így nehéz elhinni, hogy egy brókercégnél feltárt csalás miatt rohantak volna egy vállalati kötvényt visszaváltani olyan nagy számban, hogy ez egy likvid céget kétvállra fektetett volna. De ez csak az én véleményem. Lehet, hogy csak túl kevés pénzt hagytak likviden és túl sokat fektettek ingatlanfejlesztésbe, ami nem a leglikvidebb befektetés a világon, ugye. Egyébként most járna le több kötvény is március 18.-án: a QFD150318 és a QFF150318A12 is, összesen mintegy 3 milliárd forint összértékben. A valódi okokat egyelőre nem tudjuk, csak a cég közleményére támaszkodhatunk. Hogy miért volt bátor döntés venni a Quaestor kötvényekből, itt írtam pár éve: A Quaestor kötvényekről, hogy mire figyelj hasonló esetekben, arról pedig itt: 7 lecke, amit érdemes megtanulnod Ha érintett vagy, egyelőre semmit nem tudsz csinálni, mint várni és reménykedni, hogy sikerül rendezni a helyzetet és legalább részben kárpótlást kapsz a befektetéseidért cserébe. A rossz hír, hogy a BEVA, amiben sokan reménykednek ilyenkor, nem fizet egy fillért sem, mert nem a brókercéged ment csődbe, hanem a kötvénykibocsátó cég, az pedig a te befektetési kockázatod volt, hogy kinek adsz kölcsön. UPDATE!!!: Állítólag sokkal nagyobb a baj, mint eddig tudni lehetett, az MNB szerint 150 milliárd forintnyi fiktiv kötvénykibocsátás történt, vagyis az eddigi legnagyobb csalás gyanúja merült fel. A portfolio cikke itt. Szóval könnyen lehet, hogy megvan a magyar Saradha. ================================================================================ #718 Devizahiteles tapasztalat Dátum: 2015-03-11 21:37:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizahiteles-tapasztalat/ István osztotta meg a személyes tapasztalatát a devizahitel témakörében. "Mostanában elég sok ellentmondó információ kering a neten a devizahitelek elszámolásával kapcsolatban, ezért tegnap utánajártam a saját hiteleimnek, gondoltam megosztom a tapasztalataimat, hátha másnak is segíthetek kicsit. 1. 2008-ban vettem fel 5 évre CHF alapú autóhitelt, 900eFt-ot. (munkához kellett a kocsi. 2013-ban ez lezárult, a kimutatások alapján összesen 1 878 383 Ft-ot fizettem ki a hitelre. Az Erste Leasing-nél volt a hitel, Erstés számlám sosem volt, értesítést sem kaptam, ezért felhívtam a központi számukat, hogy mi a teendőm. Ott személyes adatok alapján beazonosítottak, majd közölték, hogy már kiszámolták nekem mi jár vissza, létrehoztak egy technikai számlát is a nevemre, bemehetek bármelyik bankfiókba és azonnal felvehetem. Így is tettem, és tényleg gyorsan, minimális adminisztráció mellet visszaadtak 125 005 Ft-ot :) 2. 2005-ben vettem fel lakáshitelt, 5 000 000 Ft-ot CHF alapon 20 évre a Budapest Banknál. 2012 januárjában sikerült végtörlesztenem szintén Budapest Bankos forinthitelből. Szintén tegnap az Erstéből átsétáltam a Budapest Bank fiókjába, hogy személyesen érdeklődjek mi a teendőm az elszámolással kapcsolatosan. Esetemben a kiváltó forinthitel elszámolása automatikusan elindult, viszont az eredeti CHF alapú hitelé nem, azt kérvényezni kellett! Minden bankra igaz, hogy az enyémhez hasonló esetben 2015. március 31-ig van lehetőség kérelmezni az elszámolást, utána már nem lehet tenni semmit! Én ezt ott helyben megtettem, és saját bankról lévén szó nem kellet befizetni a 10 000 Ft eljárási díjat sem. Aki viszont más bank hitelével végtörlesztett, annak igazolás kell az új bankjától és ez esetben meg kell fizetni a 10 000 Ft díjat, amit viszont visszakap, amennyiben ténylegesen jár neki vissza pénz (ha nem jár vissza az elszámolás alapján, akkor nem kapja vissza a 10 000 Ft-ot). Ha úgy látod, hogy esetleg érdemes közölni az általam megírtakat, használd nyugodtan minden adatomat, remélem tudok segíteni pár embernek aki hasonló helyzetben van." Köszönjük az infókat. ================================================================================ #719 A Quaestor ügy margójára Dátum: 2015-03-12 00:13:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-quaestor-ugy-margojara/ Évek óta sokan azzal szekálnak, miért nem ajánlok soha miniatűr bankokat, takarékszövetkezeteket, magánkézben lévő brókercégeket. Miért szólók le egy bankot csak azért, mert egy magyar magánember áll mögötte, a bank összes tőkéje a törvényi minimum és évek óta veszteséges. Azt gondolom, az elmúlt pár hét megadta a választ erre a kérdésre, kezdve a Széchenyi Bank csődjétől a Buda-Cash-en át a Quaestorig. Egy magántulajdonban lévő cégnél egy szűk vezetőség bármit megcsinál, a Buda-Cashnél 15 éven keresztül alternatív könyvelést vezettek, a Széchenyi bank érdekes hiteleket helyezett ki, a Quaestornál véletlenül négyszer annyi kötvényt bocsátottak ki, mint amire engedélyük volt. Az egyik vidéki takarékszövetkezet elnöke 40 millió kenőpénzért 700 milliós adósságot adott el 100 millió forintért cserébe. És ezt a sort még hosszan lehetne folytatni. Egy nagy pénzintézetnél ilyeneket nem lehet megcsinálni a jól kialakított belső ellenőrzés miatt. Ha mégis megtörténik a csalás (hiszen a K&H Equitas-nak is megvolt a Kulcsár Attilája, ahogy a Société Générale is csúnyán ráfizetett Kerviel úr ügyeskedéseire), egy tőkeerős nagy bank kihever még egy 4,9 milliárd eurós csalást is. Egy kisbankot hagynak bedőlni, ahol sokan sokat buknak rajta, az MKB bankot inkább államosították, mert túl nagy volt ahhoz, hogy hagyják csődbe menni. (Ez az úgynevezett too big to fail vagyis túl nagy ahhoz, hogy csődbe menjen.) Nos, ezért nem fogok továbbra sem senkit arra biztatni, hogy kis bankocskákba és egy-két ember kezében lévő egyéb pénzintézetekbe rakja a pénzét. (Ezzel nem azt mondom, hogy ezek a cégek rosszak lennének, vagy tisztességtelenek, csak azt, hogy ha azok akarnak lenni, sokkal nagyobb a kockázatod.) A Quaestor csődről: előre látható volt már évek óta, hogy hamarosan ez lesz a vége. Igazából senkit nem lepett meg a dolog. Én (és sokan mások még) csak azon csodálkoztunk, hogy eddig elhúzódik a dolog. Elég ha előveszed a cégcsoport 2013-as nyilvános beszámolóját: a teljes árbevétele a cégcsoportnak 10,4 milliárd forint volt. Ha nagyon bőkezű vagyok, azt mondhatom, hogy ha minden nagyon nyereséges volt, ezek alapján maximum évi 2 milliárd forint profitot termelt a cég. Ha más hitele nem lett volna a cégnek (volt), csak az, amit a kötvényesektől hivatalosan felvettek 48 milliárd forint, melynek kamatai 6,5 és 11% között szóródtak, akkor egy 7,5%-os átlagkamat mellett csak kamatfizetésre ki kellett volna fizetniük évente 3,6 milliárd forintot. Ez majdnem dupla annyi, mint a bőkezűen feltételezett teljes profit és akkor még hol van a tőketörlesztés és az egyéb hitelek. (Persze azt nem tudhatjuk, hogy 2014-ben mennyivel nőtt a bevétel.) Ezért az összedőlés csak idő kérdése volt, semmi más. Amint nem tudtak több tőkét bevonni, mint amennyit törleszteniük kellett, eljött a vég. Ha annyi utánajárást vállaltál volna, hogy ezt a két adatot kikeresed (teljes kötvénykibocsátás és éves árbevétel) már azonnal láttad volna, hogy sikítva kell menekülni. Ha beírtad volna a Google-be, hogy "Quaestor kötvény", az első három hely egyikén ott volt a cikkem, amiben leírtam a kötvény legnagyobb kockázatát, hogy egy noname vagyontalan kft nevében bocsátottak ki 50 milliárd forint értékben kötvényt és semmilyen BEVA és OBA védelem nincs a kötvényen. Persze a cikk kényszerűségből maga volt a teljes PC, mert egyébként 15 percen belül nyakamon lett volna a teljes jogi osztályuk (még a múlt héten is fenyegették valamelyik portált, amelyik negatívan mert írni róluk). De ha csak a következő cikket elolvastad a Saradha csődjéről, (amit nem véletlenül írtam mindjárt a Quaestor kötvényéről szóló cikk után, remélem rájöttél) máris másképp láttad volna a dolgokat. Úgy gondolom, ennyi utánajárás egy cégről, akinek éppen kölcsön akarok adni, elvárható minden befektetőtől. De mindegy, ezzel már elkéstem, csak annyit akartam mondani, hogy az éves beszámoló tanulsága alapján a Quaestor minden csalás nélkül is csődbe jutott volna, egész egyszerűen mert több kamatot kellett évente fizetnie, mint amennyit ki tudott termelni. Az engedély nélküli kötvénykibocsátás csak hab volt a tortán, nem maga a csőd oka. Nem vitatva a felügyelet felelősségét, hogy nem vette észre, hogy az engedélyezettnél több kötvényt bocsátott ki a cég, azért arra is szeretném felhívni a figyelmet, hogy nem a pénzügyi felügyelet dolga eldönteni, hogy egy kötvényt vissza tud-e fizetni egy cég. Ez a befektetők dolga. Bármelyik kft (még a tiéd is) bocsáthat ki kötvényeket, ha találsz olyan embereket, akik hajlandók azt megvenni. Ehhez engedélyt kell kérni a pénzügyi felügyelettől, aki nem az üzleti terved fenntarthatóságát vizsgálja (azt majd a hitelezőknek kell megvizsgálni), hanem azt, hogy a kibocsátás törvényi feltételeinek (kibocsátói prospektus megírása, azok alaki kellékei, stb.) megfelelsz-e. Ha igen, megadja az engedélyt és majd a piac eldönti, hogy akar-e venni a kötvényedből. Ő nem mondhatja azt, hogy ne bocsáss ki 50 milliárdért kötvényt, mert miből fogod kitermelni. Erre azt mondanád, mi közöd van hozzá, pénzügyi felügyelet. (Mondjuk az más kérdés, hogy elegendő-e egy figyelmeztetés az "eltérő kockázatról" amikor egy 10 milliós kft. 50 milliárdért bocsát ki kötvényeket. Valami szofisztikáltabb üzenet szerencsésebb lett volna.) Egyébként ez nem az első eset a piacon, sokan megégették magukat már az E-star és a Btel kötvényeivel is az elmúlt években. Ott mégsem volt elvárás, hogy majd az állam kártalanítsa őket. Sajnálom azokat az embereket, akik tudatlanságból, vagy információhiányból most károsultak, de egy befektetőnek kötelessége legalább minimális szinten tájékozódni, hogy kire bizzák a nehezen megkeresett pénzüket. A hajléktalannak nem adnád kölcsön a pénzed, egy vagyontalan kft.-nek gondolkodás nélkül, csak mert szép irodája van. A hajléktalant is fel lehet szépen öltöztetni, attól még hajléktalan marad, vagyon nélkül. De ha elkérem az iratait, egyből kiderül, hogy nincs lakcíme és akkor egyből gyanakodnék, hiába mosolyog szépen, vagy beszél mézesmázosan. (A témáról már sokat írtam, hirtelen ez a cikk jutott eszembe: //kiszamolo.hu/euros-befektetes-elemezzuk/ Ha nem olvastad még, talán érdemes.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #720 Brókercsődök: az MNB szigorít Dátum: 2015-03-13 11:29:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/brokercsodok-az-mnb-szigorit/ Miután kiderült, hogy több brókercégnél párhuzamosan futott két rendszer, amit az MNB látott és egy virtuális valóság, az MNB a törvény szigorítására nyújtott be javaslatot. Ennek szövegét itt találjátok. Röviden a lényege: - Gyakoribb és szigorúbb ellenőrzés, az eddigi 5 év helyett 3 év, valamint évenkénti ellenőrzés, hogy a feltüntetett ügyfélállomány értékpapírjai valóban megvannak-e. (Mondjuk ez a kockásfüzet-rendszeren nem segít.) - Nemcsak a cég vezetőjét, hanem a csalásban közremüködő alkalmazottakat is lehessen büntetni, a büntetés felső határa az eddigi 20 millió helyett 500 millió forint legyen. - Szigorúbb eljárásrend alkalmazhatósága gyanú esetén és külső szakértő igénybevétele szükség esetén. - Ne csak eljárás esetén lehessen helyszíni felügyelőt kinevezni egy céghez. - BEVA összegének felemelése hosszabb távon, esetleg az OBA és a BEVA összevonása. - A tőkepiaci cégek vezetőinek szigorúbb előírásoknak kell megfelelni, személyüket előzetesen kelljen engedélyeztetni az MNB-vel. - Az MNB felügyelje a könyvvizsgálókat is. - A használt informatikai rendszer auditálása és az MNB számára online hozzáférés biztosítása. -Az MNB előírhassa, hogy egy adott értékpapírt csak a cégcsoporttól független forgalmazó értékesíthessen. - Az egészségpénztárak a vagyonuk maximum 20%-át tarthassák egy szolgáltatónál. - Névre szóló központi KELER alszámlák vezetése, ahol az ügyfél a KELER-től is kaphat információt, hogy az értékpapírjai valóban megvannak. Először csak a BEVA védelem feletti összeggel rendelkezők számára, vagy akik külön kérik, később bővíthető lenne a kör. További infók a fenti linken. A tervezett jónak tűnik, reméljük megtisztítja a piacot. Más: A HVG írt egy jó cikket, miben reménykedhetnek a Quaestor kötvény károsultjai. Ha érintett vagy, érdemes elolvasni itt. ================================================================================ #721 Kiszámoló Akadémia indul március 30-án Dátum: 2015-03-14 21:46:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-indul-marcius-30-an/ Újra indul a Kiszámoló Akadémia március 30-án, hétfő-szerdai napokon, 18:30-tól 21:00 óráig. Húsvét hétfő természetesen kimarad, így a dátumok: március 30, április 1, 8, 13, 15, 20. A tanfolyamon megtanuljuk mindazt, amit a pénzügyekről alapfokon mindenkinek tudnia kellene, a hat alkalom ára továbbra is 25 ezer forint. A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. Figyelem, a helyszín megváltozott, az új helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben. Akik már írtak, azoknak hamarosan írni fogok, ettől függetlenül is jelezheted előre. Az e-mail cím: kiszamolo kukac gmail pont com. ================================================================================ #722 Mérleg és eredménykimutatás Dátum: 2015-03-16 09:09:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/merleg-es-eredmenykimutatas/ Kértétek, írjak röviden arról, hogyan lehet kideríteni egy cégről, hogyan áll pénzügyileg, hol és mit érdemes megnézni. Ennek legnagyobb jelentősége akkor van, amikor kölcsön akarsz adni a cégnek, vagyis venni akarsz a kötvényeiből. Ahogy egy hajléktalannak, vagy fülig eladósodott személynek sem adsz kölcsön, egy hasonló módon álló cégnek sem szeretnél. Mivel a téma hatalmas, röviden írok csak és igyekszem közérthető maradni, még ha ezért néha pongyolán is kell fogalmaznom. A magyar cégeknek is minden évben mérleget és eredménykimutatást kell készíteniük és ezt nyilvánosságra kell hozniuk, hogy bárki hozzáférjen. Ezeket a feltöltött iratokat ezen a címen tudod megtekinteni. (Egy kisebb cég mérlegét letöltöttem a példa kedvéért, javaslom, te is keress egyet magadnak, amit meg tudsz nézni.) A mérleg két részből áll, egy forrás oldalból és egy eszközoldalból. A forrás mutatja meg, hogy honnan ered a pénz (saját tőke, hitel, stb.), az eszköz oldal pedig azt, hogy mi lett ebből a pénzből. Mindig látod az aktuális évet és az előző évet is, hogy lásd a változást. Amint a neve is mutatja (mérleg), ennek a két adatnak (forrás és eszköz) egyensúlyban kell lenni, hiszen a forrás összegének lennie kell valamilyen eszközben. A mérleg egy pillanatnyi állapotot mutat, olyan mint egy fotó az év végén a cég anyagi helyzetéről. (Tipp: mindig nézd meg, hogy az összegek ezer forintban vagy millió forintban vannak-e megadva. A fenti mintában ezer forintban van megadva minden, úgyhogy ez egy kisebb cég kimutatása.) A képen egy egyszerűsített mérleget láttok, ennél sokkal több sora is lehet egy mérlegnek, lehet sokkal részletesebb is. A forrás oldal két fő eleme a saját tőke (ez a tulajdonosok saját vagyona) és az idegen tőke, vagyis a kölcsönbe kapott pénz (kötelezettségek). Ez lehet rövid vagy hosszú lejáratú hitel vagy kölcsön, beszállítók felé való tartozás, stb. Annál kevésbé kockázatos egy cég, minél kevesebb a hitele a saját tőke arányában. Az sem mindegy, hogy ezek a hitelek rövid lejáratúak (éven belül ki kell fizetni őket), hosszú lejáratúak (éven túliak) vagy hátrasoroltak, vagyis nagyon sokáig nem kell őket egyáltalán törleszteni. Fontos, hogy a következő években csak a hitelek kamatait kell törleszteni, vagy vissza is kell fizetni az egész összeget? Termel-e annyi pénzt a cég, hogy ki tudja fizetni legalább a hitelek kamatait és a lejáró hiteleket? Mert ha nem, akkor csődbe kerül és felszámolják. A saját tőke része a mérleg szerinti eredmény, ami a tárgyévben elért adózott eredményt mutatja (ha veszteség, akkor negatív), illetve az eredménytartalék, ami az előző évek bennhagyott eredménye. A passzív időbeli elhatárolás olyan bevételt jelent, ami több évet érint, a céltartalék pedig valamilyen későbbi kiadásra félretett összeg. Ennél többet nem kell róla most tudni. Ez volt a forrás oldal, megmutatta, hogy honnan jött a pénz a cégbe (a tulajdonosoktól vagy a hitelezőktől). Ha megnézed, a példacégünk mérlege csökkent tavaly óta, de úgy, hogy a saját tőkéje nőtt, a hitelei pedig lényegesen kisebbek lettek. Ha akarsz hitelt nyújtani a cégnek, idén érdemesebb, mint tavaly. Azért annak nézz utána, hogy az éves eredmény csökkenésének mi lehet az oka. Az eszköz oldal megmutatja, mi lett ezzel a pénzzel. A pénzből vehettek eszközöket, ezek az úgynevezett befektetett eszközök. Ezek egy éven túl szolgálják a céget, lehetnek immateriálisak (vagyoni értékű jogok, szabadalmak, liszenszek, márkanevek, védjegy, stb.), tárgyi eszközök, (ingatlan, termőföld, szerszámok, gépsorok, cégautók, stb.) és pénzügyi eszközök, amiket éven túl tart a cég. A forgó eszközök azok, amik éven belül szolgálják a céget. Ide tartoznak az alapanyagok, félkész termékek, a raktáron lévő készáruk, a vevőkkel szembeni követelések (a mi tartozásaink a beszállítók felé a forrás oldalon voltak, ha még emlékszel), az éven belül felhasználandó értékpapírok és pénzállomány. Ha sok készpénzen és értékpapíron üldögél a cég, az jó, mert valószínűleg könnyen tud fizetni, ha sok vevőkinnlévősége van vagy tele a raktár eladatlan termékkel, az nem annyira biztató. A mérlegek megnézve látod, hogy mekkora vagyona van a cégnek, ez hogyan áll össze és azt is, hogy mekkora a saját tulajdon és mennyi a hitel aránya. Persze arra vigyázz, hogy nem mindegy, hogy egy gyártó cég mérlegét nézed, egy bankét, vagy mondjuk egy ingatlanfejlesztő cég mérlegét. Ami már túlzott eladósodás egy gyártócégnél, az egy ingatlanfejlesztőnél lehet teljesen normális állapot. A mérlegben a dolgok az úgynevezett könyv szerinti értékükön vannak feltüntetve, nem biztos, hogy egy használt gyártósort annyiért el is lehet adni, amilyen áron nyilvántartják, vagy fordítva, egy nullára leírt 6 éves autó könyv szerint értéktelen, pedig a valóságban nyilván nem az. (A számviteli törvény mondja meg, hogyan kell leírni a beszerzett eszközök értékét, ezért aztán nem mindig stimmel a nyilvántartási érték a piaci értékükkel.) További információt kapsz a cégről, ha az eredménykimutatást is elolvasod. Két fajtája van, az összköltség és a forgalmi költség típusú eredménykimutatás. Most ebbe nem mennék bele, mikor melyiket érdemesebb csinálni, legyen elég annyi, hogy itt sok további adatot megtudsz a cégről. A találomra kiválasztott cégünk nettó árbevétele közel 200 millió volt, személyi kiadásokra közel 20 milliót költött és a többi. A mérleg szerinti eredmény logikusan megegyezik a mérleg hasonló sorának adataival. Ez is egy egyszerűsített eredménykimutatás, egy nagyobb cégé lehet sokkal részletesebb is. Ha szeretnél elmélyedni abban, milyen adatokat lehet kinyerni ezekből az információkból, keress rá a "mérlegelemzés" és a "vállalatértékelés" szavakra, olvass ilyen tárgyú könyveket. Nem könnyű olvasmányok, de hasznosak, sok mindent megtudhatsz egy cégről a nyilvános adatai alapján. (Persze ez csak akkor igaz, ha a valóságnak meg is felelnek a közzétett adatok.) Na, egy blogposztba ennyi fért, remélem már nem annyira kínai a mérleg és az eredménykimutatás. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #723 Pénzváltás belföldön olcsón Dátum: 2015-03-17 09:43:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzvaltas-belfoldon-olcson/ Régi probléma, hogyan tudsz olcsón pénzt váltani. A tranzakciós adó bevezetése óta egy pénzfelvétel legalább 0,6%-ba kerül, az utcai pénzváltás a másik 0,3% plusz a váltó haszna. (Bár a váltásnál legalább van maximalizálva a tranzakciós adó.) Ennél rosszabbul csak akkor jársz alapesetben, ha a bankod nem túl kedvező árfolyamán váltod el a pénzt, majd újabb komoly költségért utalod el vagy veszed fel immár a devizát. Vagyis egy egyszerű pénzváltást aligha úszol meg 2-2,5% alatt. Ha külföldre megy a pénz, a Transferwise eddig is megoldás volt, hiszen 0,5%-ból megúsztad az utalást és még középárfolyamon át is váltották a pénzed, tehát nem buktál a váltáson. (Erről bővebben cikk itt és itt Ha még nem tudod, hogy működik a Transferwise, érdemes elolvasni a cikkeket. Így fogod megérteni, miről is van szó.) De mit csinálj akkor, ha itthon szeretnéd beváltani a pénzed a forint számládról a dolláros vagy eurós számládra? Esetleg forintod van, de dollárt akarsz beutalni az értékpapírszámládra, hogy ne a brókercég váltogassa neked a pénzt a szívenütős árfolyamán? Hallottam egy pletykát, hogy mostanában már nem elvárása Transferwisenál, hogy a két számla két különböző országban legyen, országon belül is szó nélkül átváltják a pénzt két belföldi számla között a szokásos 0,5%-ért cserébe. (Ami jóval kedvezőbb, mint amennyiért általában te tudnád váltani) Mivel ez egy fontos kérdés, gondoltam megkérdezem a Transferwise-ot, tényleg lehetséges-e ez. A másik gond volt, hogy a közleményeket tudja-e kezelni a Transferwise? Ez azért fontos, mert mondjuk a brókercégednek akarsz eurót beutalni, ahol kell a közlemény, vagy az államkincstárhoz utalnál eurót a számládra úgy, hogy forint számládról induljon. Ezt is megkérdeztem. Sőt azt is, ha már írok, van-e valami újdonság (mondjuk már Egyiptomba is lehet utalni, vagy hasonló). Az alábbi választ küldték: 1. Yes, as long as there is a currency conversion involved and we support the currencies and the direction, we can process the transfer, even if the sender’s and recipient’s bank account is in the same country. As we process EUR and HUF in both directions each we can process a payment from a EUR-denominated bank account in Hungry to another HUF-denominated bank account also in Hungary. 2. As regards sending messages with a transfer, it all depends on the maximum allowed number of characters for the currency. For both EUR and HUF the limit is 35 numerical figures/ English letters. Vagyis igen, lehetséges, hogy országon belül akár saját magadnak utalsz a dolláros számládról a forintosra, vagy fordítva, esetleg a brókercégednek, hogy ne 3%-os költséggel váltsák át a pénzed euróra, vagy egy céges számlát így rendezel az országon belül. Sőt, még a közleményt is továbbítják állítólag 35 karakterig, ez fontos lehet mondjuk az államkincstárnál, ahol egy központi gyűjtőszámlára megy a pénz és a közleményből derül ki, ki küldte. Örvendezzünk, ezzel a trükkel rengeteget spórolsz a pénzváltásnál, hiszen a díja fix 0,5%, kisebb és nagyobb összegnél is. (Ez alól kivétel, ha kiemelt ügyfél vagy, akkor egyébként is válthatnak neked ilyen áron, ha sok milliót váltasz egyszerre. De ez a kisebbség.) És még csak fel sem kell venned készpénzben vagy utalni drágán a devizát. Természetesen céges számlákkal is működik. Úgyhogy viszlát 1,5 meg 3%-os váltási költségek, egy kis trükkel számlák között is olcsón váltasz és utalhatsz idehaza is. (Amint az már itt írtam, nagyobb összegnél a Currencyfair olcsóbb tud lenni. Holnap őket is megkérdezem, náluk lehet-e ilyet csinálni.) Arra nem válaszoltak, van-e valami újdonság náluk, ami fontos lehet, ha majd megírják és tényleg fontos, közzé teszem azt is. ================================================================================ #724 A TKM mutatóról és a felelőtlen döntésekről Dátum: 2015-03-18 10:01:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tkm-mutatorol/ Tegnap beszéltem egy ifjú párral, akiknek egy unit linked biztosítást akartak eladni. Volt annyi bölcsességük, hogy aláírás előtt szerették volna mással is átnézetni a szerződést. A biztosítás TKM mutatója (Teljes Költség Mutatója) az általuk választott 10 éves futamidőre évi 5,34-8,53% volt. (A TKM mutatót azért vezették be a unit linked biztosításoknál, hogy ránézésre lásd, hogy évente mennyit buksz egy unit linked biztosításon egy elméleti költségmentes hozamhoz képest.) Az ügynök azt mondta, hogy a tól-ig határ azért van, mert ebben már benne van a kockázati díjrész is. Mivel ők nem kértek bele külön kockázati elemeket, ezért nekik csak évi 5,34% a TKM mutatójuk. Ilyenkor több dologról elgondolkodok. Az első, hogy ez az ügynök, aki már több mint egy éve a pályán van és nyilván sok ilyen szerződést eladott, ennyire nincs fogalma arról, mit árul (tehát buta), vagy ennyire gátlástalan és pontosan tudja, hogy amit mond, az közönséges hazugság? (Nem tudom, melyik a jobb alternatíva.) Az általa adott mindössze másfél oldalas TKM tájékoztatóban feketén-fehéren benne volt az alábbi két mondat: - A TKM mutató kizárólag a szerződési feltételek szerinti kötelezően választandó biztosítási díjakat tartalmazza. Minden olyan kockázat opcionálisnak tekintendő és így nem kell beszámítani a költségmutatóba, melyet a feltétel és az ajánlat nem tesz kötelezővé, azaz amely nélkül az ajánlat felvehető. (Megjegyzés: minden unit linked biztosítás azért tartalmaz valami kis mondvacsinált, kis értékű biztosítást, hogy legyen valami oka annak, hogy biztosításnak hívják.) - Amennyiben az alapokat kezelő társaság eszközalap- illetőleg mögöttes alap kezelési díjai eltérnek a különböző eszközalapok esetében, akkor egy minimum-maximum tartomány kerül meghatározásra a TKM mutatónál. Vagyis: a kiegészítő biztosítások költségeit soha nem tartalmazza a TKM érték és a tól-ig határ azért van, mert nem egyformák a mögöttes alapok alapkezelői költségei (jellemzően a kevesebbet hozó kötvényalapok költségei kisebbek, a részvényalapoké magasabbak.) Hogy lehet az, hogy egy ügynök ennyit nem tud elolvasni az évek alatt arról a termékről, amit napi szinten árul? Ha egy ilyen alapdologban, amit szó szerint 3 perc olvasással megérthetett volna abból a leírásból, amit ő adott, ennyire nincs képben, hogyan bízzak meg a szakértelmében, vagy a korrekt tájékoztatásában? A másik, amin csodálkozok, hogy az emberek elolvassák ezeket a TKM mutatóról szóló kimutatásokat, majd aláírják, hogy igen, megértettem, hogy minden évben 8,53% veszteségem lesz a költségek miatt és ez ellen semmi kifogásom nincs. Ha felmész a Mabisz honlapjára itt és kiválasztod a "Biztosítótársaságok TKM mutatói" linket, találsz a listában még 11,75%-os éves költséggel számoló terméket is 10 évre. Csak összehasonlításul: a világ egyik legjobb hozamú tőzsdéje az amerikai is csak évi 9,4%-ot hoz átlagban. Vagyis nem hogy hozamod nem lesz, hanem egyenesen kevesebb pénzt kapsz vissza, mintha otthon a befőttesüvegben gyűjtötted volna a pénzt, ha 9,4%-nál több az éves költséged. Ennek ellenére az emberek szó nélkül aláírják, hogy megértették a költségeket. Nos, ennyit ér mindenféle tájékoztatás. A jogalkotók vért izzadnak, hogy minél egyszerűbben felhívják az emberek figyelmét a költségekre, a veszélyekre, az eladósodás kockázataira, a befektetés általánosnál magasabb kockázatára, de akiknek szól, fel sem fogják, mit írnak alá. Hiába van külön lapon, kiemelve, vastagon szedve, az orruk alá dugva. Aztán amikor rádöbbennek, hogy hintába rakták őket, a vállalati kötvény mégsem egyenlő a bankbetéttel (lásd: E-star, BTel, Quaestor kötvények), vagy a biztosítótól kevesebb pénzt kapnak vissza, mint amit az évek során befizettek, esetleg elúsznak a hitellel, vagy a hitelkártyával, akkor jön felháborodás, hogy miért nem szólt nekik senki előre. Miközben ott volt a papír az orruk előtt, amit alá is írtak. A költségekről, a veszélyről, a kockázatokról. (Csak hogy tudd: mondjuk az amerikai tőzsde hoz a következő 10 évben évente 9,5%-ot. Te ide fektetsz 10 éven át évi 0,5% költséggel havi 50 ezer forintot ETF-ekben, vagy ugyanezt teszed a fenti unit linked biztosításon keresztül évi 8,53%-os költség mellett. Az első esetben lesz 9,71 milliód 10 év múlva, a második esetben pedig 6,30 milliód. Szerény 3,41 millió a különbség egy viszonylag kis összegnél. Ennyibe kerül a plusz 8%-os költség már 10 év alatt is. Ezt írtad alá, hogy megértetted a költségeket. De ha a TKM mutató "csak" 5% lenne, akkor is 2,13 millióval lesz kevesebb pénzed 10 év alatt. Ugyanennyi költségkülönbség esetén (0,5% kontra 5%) 20 év alatt már 13,9 millió az eltérés.) Vajon mit kellene még tenni, vagy mit lehetne még tenni, hogy az emberek gondolkodjanak a befektetési döntéseik előtt? Hogy mondjuk elgondolkodjanak azon, mit is jelent 8,53% költség minden évben vagy a magasabb kockázat? A 44%-os THM évente a hitelkártyáknál? Az eladósodás veszélyei? Ha tudod a választ, írd le a hozzászólásokban. :-) (Ja igen, a szokásos ügynöki kifogásokat, mint a TKM-et nem is úgy kell érteni, meg majd kidolgozza a költségeket, meg ott vannak a bónuszok már egyszer összegyűjtöttem egy csokorba, olvasd el itt: Mégis megéri a unit linked biztosítás? De ez a cikk most nem a unit linked biztosításokról akar szólni, hanem a felelőtlen döntésekről.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #725 Mobil percdíj: közelebb a Kánaán Dátum: 2015-03-18 11:17:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobiltelefon-kozelebb-a-kanaan/ Most olvasom a hírt, hogy áprilistól az Unióban eddigi legmagasabb, 7, 06 Ft-os hívásvégződtetési díj 1,71 forintra esik. Ez az a díj, amit a felhívott szolgáltató fizetett meg a hívást indító szolgáltatóval. (Ha mondjuk a vodafone-os előfizetésedről telenoros számot hívtál.) Éhen ezután sem fognak halni a szolgáltatók, ez a bevétel meglepő módon csak 1%-át tette ki az összes bevételüknek, ennél még a roaming díjak további csökkenése is jobban fog fájni nekik. Viszont innentől eshetnek a percdíjak, több és olcsóbb lesz (illetve lehet) a korlátlan beszélgetést tartalmazó csomag és VOIP-ról is olcsóbb lesz hívni Magyarországot. Ha most akarnál mobilelőfizetést, szerintem várd meg, amíg a csökkenés beépül a mobil tarifákba. Ugyanígy érdemes várni (ha tudsz) a VOIP egyenleged feltöltésével, lehet, hogy lesznek jobb ajánlatok hamarosan. Az index cikke a témáról itt, a VOIP telefonálásról az én cikkem itt. ================================================================================ #726 Lakástakarék: szomorú változások Dátum: 2015-03-19 10:13:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakastakarek-szomoru-valtozasok/ Tegnaptól a Fundamenta megszüntette a rövid futamidejű (48 és 57 hónapos) 3%-os konstrukcióját, a Hozamlesőt, így az már nem igényelhető személyesen sem. (Honlapon eddig sem lehetett egy jó ideje.) Csak ennél hosszabb időtávra kérhető. Ez várható lépés volt, egyrészt még az ötéves magyar állampapír-kamatok is leestek 2,7% közelébe (ebben tartják a lakástakarékok a pénz nagy részét), így nem volt egy nagy üzlet mindezért 3%-ot fizetni az ügyfélnek, másrészt az OTP LTP is beszigorított március 15.-e után, így már a konkurenciától sem kellett tartani. Az OTP LTP-nél most már csak akkor köthetsz 3%-os LTP-t, az úgynevezett Fix termékcsaládot, ha rendelkezel új American Express hitelkártyával, amit maximum egy hónapja igényeltél. Ez minimum éves 3350 Ft kártyadíjba és havi 266 Ft zárlati díjba fog neked kerülni. (Amex kondiciók itt.) A hitelkártya megtartása nem feltétel a leírás szerint. (Társasházak továbbra is köthetnek 3%-os terméket.) A rosszabb kamatozású Otthon termékcsalád akár 0%-os nyitási díjjal is kérhető. Az akciók feltételei itt és itt. Arra vigyázz, ha számlanyitás mellé kéred a díjmentes nyitást, feltétel, hogy csoportos beszedéssel arról a számláról fizesd. Az nem derül ki, hogy akkor most ezt a számlát így fel tudod-e mondani a kedvezmény elvesztése nélkül. Akkor már inkább az egészségpénztár, bár annak is van nyitási díja. Mielőtt depresszióba esel a lehetőség elmulasztása miatt :-) , a bankmonitor kalkulátora alapján mindössze 61 ezer forint a teljes kamatkülönbség a két termék között a 45 hónapos futamidő mellett. Ebből lejön a nyitási díj elengedése miatt még 24 ezer forint kedvezmény, tehát 37 ezer forint a különbség a maximális 20 ezer forintos havi befizetés mellett. Ami pénz ugyan, de eltörpül a 270 ezres állami támogatás mellett. (Amit az állam az adófizetők zsebéből veszi ki, így a tiédből is, de ez már egy másik történet.) Ha szeretnél nagyobb kamatot, az Erste 2%-os terméke még megvan és ott is vannak mindig nyitási akciók. Bővebben itt. A lakástakarékról írtam már bővebben, olvasd el, ha még nem tetted: A lakástakarék-pénztárakról ================================================================================ #727 Hoppácska Dátum: 2015-03-19 17:20:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hoppacska/ Újabb fejlemény a Quaestor ügyben: a Quaestor Financial Hrurira Kft. két hete nagy hévvel bejelentette, miszerint öncsődöt kezdeményez, hogy a további forráskivonást megakadályozza. Aztán kiderült, hogy egy feltételezett 150 milliárdos csalás van a háttérben, szó sincs arról, hogy a kiáramló pénz miatt kellett öncsődöt jelenteni. Most újabb szál: a Figyelő felhívta a figyelmet, hogy sehol semmi nyoma a csődbejelentésnek, vagyis papíron még továbbra sincs csődben a Q. Financial Hrurira Kft., csak mindenki azt hiszi. Márpedig ha nincs csődben, fű alatt végezhetett kifizetéseket, teljesen jogszerűen. A HVG cikke a témában itt, a portfólióé pedig itt. ================================================================================ #728 Budacash: megjelent a közlemény a BEVA honlapján Dátum: 2015-03-20 21:36:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/budacash-megjelent-a-kozlemeny-a-beva-honlapjan/ Ha te is Budacash ügyfél voltál, keresd fel a BEVA honlapját, kikerült rá a felhívás a kártalanítással kapcsolatban. (Link) Vigyázz, a BEVA-nál neked kell utánajárni, igénybejelentést tenni és a többi, egyébként egy éven belül elévül a követelésed. Kövesd a leírást, abból megtudod mit hová kell benyújtanod és mikor. ================================================================================ #729 Aranyszámla: garantált éves hozam 15% Dátum: 2015-03-22 23:17:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aranyszamla-garantalt-eves-hozam-15/ Újabb gyöngyszemről kérték a véleményem, egy budapesti cég ajánlatáról: nyiss aranyszámlát nálunk, vigyázunk az aranyadra, sőt 13 hónapra minimum(!) 14,85% hozamot is garantálunk. Ha az arany ára nem nő ennyire a befektetés alatt, vagy akár esik is(!) akkor majd mi a zsebünkbe nyúlunk és fizetünk, mint a katonatiszt. Hogy honnan van pénzünk? Hát mert kereskedünk is az arannyal, innen jön a profit. Mint minden hasonlónál, itt is osztrák tőkeerős cég áll mögöttünk, sőt biztosító is fizet, ha mi csődbe megyünk. Mégis hogy lehet kitermelni ennyi garantált hozamot, főleg hogy az aranyár már majdnem négy éve csak zuhan és ez a lehetőség már négy éve fut? Mit lehet tudni az állítólagos tőkeerős osztrák partnerről? Sőt, mit lehet tudni a magyar cégről? Ez a lehetőség miért nincs fenn a honlapon, miért csak fű alatt lehet információt megtudni róla? Mennyire biztonságos, ha az aranyamra valaki más vigyáz és nekem el kell hinnem, hogy tényleg létezik, nem csak papíron? Hogy ez miért éri meg a cégnek, ha 20 eurón kívül semmilyen más költség nincs? Érdekes, hogy emberek még mindig hisznek az ilyeneknek. Garantált minimum 14,75% hozam 13 hónapra, de ez lehet akár 20% felett is, ha legalább 1 millió eurót beraksz. Hogy a cég miből akarja kitermelni ezt a hozamot, fogalmunk nincs. Arról se, hogy a leírásban szereplő 150 millió forintos felelősségbiztosításuk miért is fedezné az ilyen károkat és mire elég, ha egymillió euró felett is raknak be emberek pénzt. Éppen az elmúlt hetekben derült ki, hogy felügyelet által ellenőrzött nagynevű brókercégek nem tudnak elszámolni az ügyfelek pénzével és hogy a csoda aktívan kezelt alapjaik éveken át kimutatott hozama valószínűleg légből kapott volt. Ezek után elég nagy bátorságra vall, hogy valaki egy ilyen helyre beteszi a pénzét, főleg úgy, hogy még csak nem is publikus a lehetőség, így a nyilvánosság kontrollja sincsen meg. Tényleg, miért is nincs kinn a cég honlapján a lehetőség? Ha még mindig vonzó az ajánlat, tedd fel magadnak a fenti kérdéseket és felelj őszintén, tudsz-e bármelyikre megnyugtató választ adni magadnak. Ha egy ajánlat túl szép, hogy igaz legyen, akkor az nem is igaz. Márpedig garantált 15%-os hozam euróban 13 hónapra túl szép, hogy igaz legyen. Egyébként is, miért veszel fizikai aranyat, ha aztán azt nem is látod, mert valaki úgymond vigyáz rá? Egyáltalán ennek az egésznek mi köze van az aranyhoz, ha minimum 15%-ot ígér euróban, függetlenül attól, hogyan áll az arany ára? Szerintem túl nagy kockázatot vállalsz, ha ilyen ellenőrizhetetlen és meseszerű hozamokat ígérő lehetőségekbe beszállsz. ================================================================================ #730 Lakáskiadás kockázata a jog oldaláról Dátum: 2015-03-24 08:32:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakaskiadas-kockazata-a-jog-oldalarol/ Barnabás (akinek szokás szerint nem ez az igazi neve) egyetemen oktat jogot. A felvetett pénzügyi kérdések mellett kialakult vitákról és azoktól függetlenül is az a véleménye, hogy az embereket legalább annyira kellene a jog alapjaira, mint a pénzügy alapjaira oktatni. Ezért felajánlotta, hogy ír a blogba mindenkit érintő kérdésekről, amit örömmel elfogadtam, főleg hogy a jogi témák érintik a pénzügyeket is, mint például a mostani téma, a lakáskiadással kapcsolatos jogi tudnivalók. (Ha szeretnél további írásokat Barnabástól, bátorítsd a hozzászólásokban és esetleg adj tippeket neki, miről szeretnél még hallani.) A lakáskiadás megtérüléséről nemrég írtam (A lakásvásárlás mint befektetés). A lakáskiadás egyáltalán nem kockázatmentes befektetés, az egyik legnagyobb kockázat, hogy a beköltöző bérlő nem hogy nem fizet, de még ki sem akar költözni. A magyar jog ebben a tekintetben egész egyszerűen beteg és el van tévedve, a jogcím nélküli, nem fizető valamikori bérlőt, illetve egyszerűen fogalmazva ingyenélő csalót védi a tulajdonossal szemben. A tulajdonosnak semmilyen joga nincs egy rosszhiszemű ingatlanbitorlóval szemben, mert őt büntetik, ha a tulajdonát szeretné visszakapni. Egyetlen utólagos lehetősége az akár évekig tartó pereskedés a saját tulajdonáért. De ez csak az én véleményem, átadom a szót Barnabásnak, aki jogi oldalról közelíti meg ezt a témát: Sokszor látom a Kiszámoló blogon, hogy legalább annyira hiányzik az oktatásból az alapvető jogi ismeretek közvetítése, mint a pénzügyeké. Elég csak abba belegondolni, hogy hányan gondolják megoldásnak, hogy nem vesznek át egy ajánlott levelet – abból baj nem lehet -, aztán a végrehajtót fenyegetik, hogy ők nem tartoztak és senki sem értesítette őket. A lakás mint befektetés bejegyzésben nemrégiben felvetődött több hasznos gondolat arra vonatkozóan, hogy mivel lehet minimalizálni a kockázatot arra az esetre, ha a bérlő nem akar kiköltözni. Erről szól ez az írás. A lakásbérleti szerződést a vonatkozó rendelkezések szerint írásba kell foglalni – ezt külön rendelkezés nélkül is érdemes megtenni minden szerződésnél, hogy valamilyen nyoma maradjon, és ne emlékezzen mindenki másképp a szerződés tartalmára. „Két tanú” vagy ügyvédi ellenjegyzés nem szükséges a szerződés létrejöttéhez, de megkönnyíti a bizonyítást egy esetleges jogvitában, ettől ugyanis ún. teljes bizonyító erejű magánokirat lesz a szerződés, ami azt jelenti hogy az abban foglaltakat valósnak fogadja el a bíróság/hatóság – természetesen lehet ez ellen bizonyítani, de erősebb a bizonyító ereje, mint egy egyszerű okiratnak. Ha két tanú is közreműködik a szerződésnél, akkor a tanúk lakóhelyét is fel kell tüntetni a szerződésben (a tanúkra vonatkozóan tehát 3 elemet kell tartalmaznia: olvasható név, aláírás, cím). Közkeletű tévedés, hogy a tanúk személyi igazolvány számát is fel kell tüntetni, ez azonban nincs így– én kifejezetten le is szoktam beszélni erről mindenkit, ugyanis a személyi igazolvány szám relatíve sűrűn változhat (lejárhat, elveszhet, ellophatják az iratot), így csak eggyel több probléma forrása lesz, hogy nem stimmel a szám. A jogilag legbiztosabb megoldás a közjegyzői okiratba foglalás. A közjegyzői okiratnak két nagy előnye van: a meg nem fizetett bérleti díj nagyon rövid idő alatt behajtható, a lakás kb. 3 hónapon belül kiüríthető – ez összehasonlíthatatlanul rövidebb a peres eljárás kb. 1 éves idejével szemben. A közokiratot ugyanis a közjegyző ún. „végrehajtási záradékkal” látja el felmondás esetén, a záradékolt okirat pedig közvetlenül végrehajtható. Fontos, hogy ilyenkor mind a felszólítást, mind a felmondást közjegyző előtt kell intézni. Mit jelent ez időben és a gyakorlatban? Pl. ha a bérlő nem fizet, a következményekre való figyelmeztetéssel (hogy a szerződést felmondjuk) fel kell szólítani a fizetésre, amennyiben ennek átvétele után 8 napon belül nem fizet, a szerződés felmondható 8 napon belül. A szerződést a hónap tizenötödik napjáig a következő hónap végére lehet felmondani. Látható, hogy (ha összeadjuk a határidőket) a bérleti díj esedékességétől függően kettő vagy három hónapon belül végrehajtható okirathoz jutunk. Összehasonlításképp, ha a pert választjuk (idézet a polgári perrendtartásból): A tárgyalást […] úgy kell kitűzni, hogy az első tárgyalási nap a keresetlevélnek a bírósághoz érkezését követően legkésőbb négy hónapon belül megtartható legyen. A fenti rendelkezések a határozatlan időre kötött szerződésekre vonatkoznak, a határozott időre kötött szerződéseknél lényegében azonos a logika, a folyamat némileg gyorsabb, de számolni kell a gyakrabban felmerülő közjegyzői költségekkel. Hangsúlyozottan nem állítom, hogy közjegyzői okiratba „kell” foglalni a szerződéseket! A közokiratba foglalás egy lehetőség, mérlegelni kell hogy szükségünk van-e arra, hogy az ingatlant relatíve gyorsan kiürítsük, várható-e hogy problémás lesz a bérlő (pl. egy Erasmusos egyetemista úgyis hamarabb visszamegy az anyaországába, mint hogy probléma legyen abból, hogy nem hagyja el a lakást), illetve a költségek arányban állnak-e az elérhető haszonnal – egy 50 ezres bérleti szerződés közokiratba foglalása kb. 30 ezer Ft. Ha nincs szükség az okiratra, akkor minden alkalommal „kidobott pénz”, ha szükség van rá, akkor minden költsége ellenére – ami nem lesz kevés –mindenféleképpen olcsóbb, mint egy per. Az egésznek az a kulcsa, hogy mérlegelni kell: megéri-e a befektetés az ezzel járó nyugalmat, még akkor is, ha egy alkalommal sem lesz szükség az ez alapján történő végrehajtásra. Árnyalja a képet továbbá, hogy a lakás kiürítésére nincs mód december 1-jétől március 1-jéig terjedő időszakban, ha a bérlőnk természetes személy, azaz ember (erről a bírósági végrehajtásról szóló törvény rendelkezik), ez az ún. kilakoltatási moratórium, így ha magától nem költözik el a bérlőnk, hatósági kényszerrel nem tehetjük ki onnan. Ezt azzal lehet elkerülni, ha a szerződésben vagy egyoldalú nyilatkozattal valaki (optimális ha a bérlő rokonai közül valaki) ad egy ún befogadó nyilatkozatot, hogy a bérlet megszűnése után szükség esetén elhelyezi a bérlőt – így a lakás a fenti időszakban is kiüríthető. Ha nem közokiratot választunk, és várható hogy problémás lesz a kiköltöztetés, akkor – határozott időre szóló bérleti szerződésnél – a kiürítés iránti pert egyébként megindíthatjuk már a szerződés lejárta előtt is – ezzel is lehet időt spórolni. Amit ne tegyünk, mert többet árt, mint használ: ne próbáljuk meg erőszakkal kirakni a bérlőt, ebből sokkal több problémánk lesz a későbbiekben, mintha még elhasználna 30 m3 gázt. A következmények lehetnek büntetőjogiak (testi sértés, kényszerítés, önbíráskodás, stb. a fellépéstől függően), polgári jogiak (főként kártérítés), közigazgatási jogiak (főként bírság). Ne kapcsoljuk le az áramot, vizet, gázt, mert a jegyzőtől néhány nap alatt birtokvédelmet fog kérni és meg is fogja kapni – itt nem számít, hogy fizeti-e a rezsit vagy nem! Hogy érdemes-e átíratni a bérlő nevére az órákat, arról megoszlanak a vélemények, egy külön posztot is megérne, ezért most nem foglalkozom vele. Viszont ezzel kapcsolatban egy tanács: sok közműszolgáltató egyébként teljesen jogszerűtlenül, a gazdasági erejével visszaélve addig nem hajlandó átírni/visszakötni az órákat amíg fennáll a korábbi tulajdonos (mérőóra szerinti jogosult) tartozása, ennek azonban semmi jogalapja nincs, arra alapoznak, hogy úgyis fizet az új tulajdonos, mikor kimennek elvágni a gázcsövet az utcán. Amennyiben egy szolgáltató ezzel fenyegetőzik, azonnal érdemes a Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatósághoz és a Magyar Energetikai és Közmű-szabályozási Hivatalhoz fordulni. Még egy dolog, ami a bérlő kirakásával kapcsolatos – és megint csak rengeteg a félreértés és félretájékoztatás ezzel kapcsolatban: az, hogy a bérlő bejelentkezik állandó vagy ideiglenes lakcímre egy ingatlanba, az nem jelenti azt, hogy jogosult is ott lakni. A bejelentkezés ugyanis egy közigazgatási aktus, a béreli jogviszony pedig egy magánjogi kötelem (szerződés). Az ott lakás joga csak magánjogi kötelemből származhat, így ha nincs bérleti (vagy más használatra jogosító) szerződése, akkor nem jogosult ott lakni, akkor sem ha oda van bejelentve; fordítva is igaz, attól még hogy nincs oda bejelentkezve, jogosult ott lakni, ha van szerződése. Rendőrök is rendszeresen nem, vagy rosszul szokták tudni (viszont azt nagyon határozottan), mikor kihívják őket egy be-nem engedéses történethez, de ez attól még nincs úgy. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #731 Még egyszer a TKM mutatóról Dátum: 2015-03-25 14:55:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-egyszer-a-tkm-mutatorol/ Írtam pár napja a felkészült ügynökökről és a TKM mutatóról, ami elárulja, hogy évente mennyit buksz a unit linked biztosításod költségei miatt. (Itt a cikk: A TKM mutatóról és a felelőtlen döntésekről Ha még nem olvastad, érdemes lenne, mert annak a folytatása ez a poszt.) Lajos a cikk hatására megkereste az ügynököt, akinél kötötte a unit linked biztosítását és utólag rákérdezett a költségekre, hogy akkor most ezt így hogy. Az ügynök magabiztosan válaszolt levélben, hogy höhö, ott van a rengeteg bónusz, azokat nem tartalmazza a TKM mutató, így a végén még jobban fog kijönni a dologból, mint gondolta volna, mert a bónuszok miatt csilliárd forint üti a markát a 10. és a 15. évben. Lajosunk nem akarta elhinni az ügynök állítását, felhívta a biztosító központi ügyfélszolgálatát, ahol fogalmuk sem volt, tartalmazza-e a bónuszokat a TKM, majd hosszas tanakodás után kitalálták, hogy nem. Ennek bizonyítékára átküldték, amit előástak és ami miatt azt találták ki, hogy a bónusz jótékony hatását nem tartalmazza a TKM mutató: "A TKM számítás figyelembe vesz minden, a termékhez tartozó, a befektetés értékét csökkentő olyan költséget, ami azért merül fel, mert Ön az adott befektetést befektetési egységekhez kötött terméken keresztül valósította meg. Nem veszi ugyanakkor figyelembe a díjhoz és a kifizetésekhez kapcsolódó esetleges adó- és járulékterheket és/vagy kedvezményeket." Erre szokták azt mondani, hogy "anyám, borogass." A beidézett szövegrészből egy minimális szövegértéssel megérthető, miszerint a TKM nem tartalmazza sem az esetleges adólevonásokat (kamatadó például), sem az esetleges adójóváírásokat. De egy szót sem szól arról, hogy a bónuszokat nem tartalmazná a TKM mutató. Két egyszerű példával belátható, hogy a TKM minden ellenkező híreszteléssel szemben már tartalmaz mindenféle bónuszt. Az egyik a néhai Axa, mostani Vienna Life Univerzum biztosításai. Itt az évek múlásával komoly bónuszt ígértek a vásárlóknak. Figyeljük meg az utolsó oszlopot: TKM 0,75%. A leírásból kiderül, hogy csak az alapkezelői költség 1,75% évente és még ott van a többi költség is. (Link, 44. oldal) Hogy tud 0,75% lenni az éves költség, ha csak egy költség a sok közül ennek több, mint a duplája minden évben? (Egyébként erre levélben is rákérdeztem az Axánál régebben és ők is a bónusz hatásával indokolták a költségek alatti TKM mutatót, hogy csak ezért tudott ennyire kijönni.) A másik termék az Allianz Bónusz Életprogram és a normál Életprogram. Csak annyi a különbség a két termék között, hogy a Bónusznál kezdetben elvonják pluszban az első éves díj további 50%-át, amit csepegtetve visszaadnak 20 év alatt. Ezért aztán a Bónusz TKM mutatója az első években rosszabb (a nagyobb kezdeti elvonás miatt), majd ez a 12-13. év tájékán megfordul és a bónusz-visszafizetések miatt egyre jobb lesz. Itt is látszik, hogy a TKM igenis számol a bónuszok költségeivel is (hiszen tőled vonják le az elején, amit később visszakapsz, csak még mielőtt nagyon hanyatt esnél a bónuszok miatt) és a visszaadásával is. (Az Allianz Életprogramról és a bónuszáról itt írtam bővebben) Remélem, ez a két termék meggyőzőtt arról, amit eddig is tudhattál: nem igaz, hogy a TKM mutató nem tartalmazza a bónuszok hatását. De, tartalmazza, azzal együtt ennyire rossz a legtöbb termék. Sőt, a bónuszok legtöbbször éppen a TKM kozmetikázására lettek bevezetve. Ha elvonok tőled egyévnyi befizetést, de 20 év után visszaadom, az a TKM szerint nem költség, hiszen visszakaptad. Igaz, az infláció miatt a 40%-át éri, mint amikor elvontam, de ezzel már nem tud mit kezdeni a mutató. (Meglepő módon alig volt bónuszokkal operáló unit linked biztosítás a TKM mutató bevezetése előtt. Azóta gyakorlatilag nincs olyan, ahol ne lenne bónusz elvonás majd később visszafizetés. Na vajon miért?) (Egy régi cikkem a bónuszokról: Ami a reklámok mögött van) Röviden összefoglalva: ne hídd el, hogy a TKM nem tartalmazza a bónuszok pozitív hatásait, mert sajnos de. Még ezzel együtt is olyan magasak a költségek, amik le vannak írva itt. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #732 Új design Dátum: 2015-03-29 11:17:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-design/ Lecseréltem az oldal kinézetét, ennek oka, hogy a régi téma nem tudta kezelni a mobilok és tabletek képernyőméretét. Mostantól kényelmesebb lesz mobilról olvasni a blogot. Remélem, hasznosnak fogod találni az új lehetőséget. Ha van valami ötleted, mitől lesz még jobb vagy szebb az oldal kinézete, ne tartsd meg magadban. Ha azt is tudod, hogyan lehet megcsinálni, amit javasolsz, az külön jó dolog. ================================================================================ #733 Fülhallgatók az ebayről Dátum: 2015-03-29 13:38:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fulhallgatok-az-ebayrol/ Elég gyakran használok fülhallgatót utazás közben, most éppen arab tanuláshoz kell. Nemrég vettem az egyik elektronikai áruházban ezer forintért egy fülest, ami - hogy is mondjam - nem volt a kategória csúcsa még úgy se, hogy nagyon kicsik az igényeim, hiszen szinte mindig csak beszédet szoktam hallgatni (mint például a nyelvoktató anyagok), így nem érdekel az aranyozott csatlakozó meg hogy mennyire hallatszik a cintányér cicegése a háttérben. Ha már a boltban is sikerült ilyen minőséget megvennem, miért ne vásároljak az ebayről olcsó fülhallgatót? Ha már vásárlok, miért ne vegyek párat, hogy neked már ne kelljen próbálkoznod? Úgyhogy rendeltem négy olcsó, de jónak tűnő fülhallgatót. Íme az eredmény: - Az első versenyző egy felcsavarható, egyébként nagyon praktikus mikrofon nélküli fülhallgató. Nincs több összegubancolt zsinór, használat után egy mozdulattal automatikusan feltekeredik a füles. (Ha ilyet keresel, keress "retractable" hallgatót és ne felejtsd ár szerint növekvő sorrendbe tenni a találatokat. Erről bővebben itt: Így vásárolj az interneten és itt: Ennyit spórolsz a netes vásárlással.) Az ára 318 forint ingyenes szállítással, kevesebb mint két hét alatt meg is érkezett. A felcsavarás zseniális, sajnos halkan szól, jól be kell dugni az agyba, ha hallgatni akarjuk. (Tipp: ha utálod az úgynevezett agybadugós fülhallgatókat, akkor erre figyelj oda, mert 10-ből 7 ilyen.) Mivel halk, egyébként praktikus lenne, 3 pontot kap a lehetséges 10-ből. A második versenyző még olcsóbb is, mint az első és rendes telefonos headset Ez a teszt meglepetése, ugyanis 310 forintért egy eredeti Samsung headsetet küldtek, Made in Vietnam felirattal. Tökéletes hangzás (mármint ebben a kategóriában), rendes mikrofon, hangerőállítás és felvevőgomb. Jár neki a 10 pont, egy gyári Samsung headset ennyiért nagyon megéri. A következő versenyző az egyetlen nem agybadugós verzió, képen egész bizalomkeltő. Tényleg jól is néz ki élőben, csak éppen olyan hangon szól, mint ha egy vödör vízben lenne a fülünk. Ennyire dobozhangon szóló fülessel még nem volt dolgom. Csak akkor fogom használni, ha minden másik fülhallgatót otthon hagytam. Ha jóindulatú vagyok, 2 pont a lehetséges 10-ből. Az utolsó versenyző egy telefonos headset, élőben kicsit még bazáribb kinézetű, mint a képen. A hangzása átlagos (mármint ebben a low-end kategóriában), se túl rosszat, se túl jót nem tudok mondani róla, zenehallgatásra azért valószínűleg nem ezt használnám. Bár a mikrofon részét még nem próbáltam, a fülhallgató részére jár neki az 5 pont. A végkövetkeztetés? 1.170 forintért vettem egy jó, egy közepes, egy szükség esetén használható és egy kukába való fülhallgatót, ebből kettő ráadásul mikrofonos telefon-headset. A szórás még akkor is hatalmas, ha alacsony elvárásaid vannak, de a bolti ezer forintos árból valószínűleg kapsz az ebay-en is jó fülhallgatót és még a lábadat sem kell kitenned otthonról. ================================================================================ #734 A vegyes életbiztosításokról Dátum: 2015-03-30 08:21:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vegyes-eletbiztositasokrol/ A blogon már sok szó volt a unit linked életbiztosításokról (néhány írás itt: unit linked biztosítások), de kevesebb szó esett az úgynevezett vegyes életbiztosításokról. Ezek a termékek a unit linked biztosítások megjelenése előtt voltak egyeduralkodók a piacon, de még ma is sokat eladnak belőlük. illetve rengeteg még mindig fut. Miről ismered fel őket? - Fix lejárati kifizetést ígérnek. (Már ha addig nem növeled vagy csökkented a befizetéseidet.) Tehát például már most tudod, hogy 2024-ben 2.345.117 forintot fog kifizetni, ha addig hűségesen fizeted a havi részleteket. - Nincsenek választható alapok, a biztosító maga fekteti be a pénzt. (Ezért is tudnak fix kifizetést ígérni.) - Mindig vannak benne kiegészítő biztosítások. (Innen kapta a nevét: vegyes életbiztosítás, azaz megtakarítás és biztosítás is.) - A költségei titkosak, azok még a feltételek füzetből sem derülnek ki, így aztán TKM értéket is hiába keresel hozzá. Most beszélhetnék a technikai kamatról, a kötelező vagy választható indexálásról és a hasonlókról, de úgyis az érdekel, érdemes-e kötni ilyet, vagy megtartani a mostanit. A válasz elég egyszerű: - Nézd meg mennyit kapnál vissza, ha most felmondanád. (Ez az úgynevezett visszavásárlási érték.) - Nézd meg, hogy mennyi lesz a lejáratkori kifizetés. - A havonta fizetendő részleteket szorozd be a hátralévő hónapokkal. - Ha ez utóbbi több lenne, mint az első kettő különbsége (általában több), akkor nézd meg, hogy a hozzákapott biztosítás ér-e ennyit. Lássunk egy konkrét példát egy konkrét ügyféltől: - Lejáratkor, ami még 72 hónap, 2.613.060 Ft-ot fizet a biztosító. (Ez már tartalmazza az eddigi többlethozam-visszatérítést is. A jelenlegi állampapír-hozamok mellett nem sok hozam várható még, ha a technikai kamat 3,5% az ötéves állampapír pedig 2,6%-ot hoz mostanában.) - Ha most visszavásárolná, azaz megszüntetné az ügyfél, 1.265.310 Ft-ot kapna vissza. - A havi díj 24.552 Ft, ebből 5.699 Ft megy a kockázati biztosításokra és 18.853 Ft megy a megtakarításba. Vagyis ha ma visszavásárolja 1,26 millió forintért és ezt illetve a havi 24.552 Ft-ot maga fekteti be, több pénze lenne-e, mintha ebbe a biztosításba fizetné be még hat évig? Ha sehová nem fektetné be a pénzt, csak otthon őrizné a befőttesüvegben a megtakarításait, 3,03 millió Ft-ja lenne 6 év múlva, ezzel szemben csak 2.613.060 Ft-ot fog kapni a biztosításból. Vagyis a befőttes üvegben is jó négyszázezerrel több pénze marad. (De nem lesz biztosítása.) Ha a visszakapott összeget befektetné 4%-os nettó hozam mellett (mondjuk az infláció plusz négy százalékot fizető prémium állampapírba, aminek a kamatadó utáni hozama durván 4% lehet. Most felejtsük el a TBSZ számla lehetőségét), akkor 6 év múlva már 3.597.342 Ft-tal rendelkezne. Ez már majdnem egymillióval több, mint amit a biztosításból fog kapni. Igen ám, de ne felejtsük el a biztosítás részét sem a dolognak. A példában szereplő vegyes életbiztosítás fizet 2,6 milliót, ha meghalnál, további 1,43 milliót ha balesetben halnál meg, 1,43 milliót ha balesetben megrokkansz, 676 ezer forintot, ha rettegett betegséget állapítanak meg nálad (infarktus, rák, agyvérzés, stb.) és 72 ezret, ha megműtenek kórházban a futamidő alatt. A példa kedvéért a CIB családfő biztosítását megkötve az alábbi dolgokat kapjuk havi 5 ezer forintért: - Halál esetén 5 millió forint (ez majdnem a duplája a biztosítás ajánlatának). - Baleseti rokkantság 7 millió forint (ez közel ötszöröse). - Rettegett betegségek 5 millió (ez a bő hétszerese a vegyes biztosításnak). - Teljes és végleges bármilyen eredetű rokkantság 10 millió (ilyen nincs a vegyes biztosításban). A CIB családfő nem fizet műtét esetén 72 ezret. Fizessünk elő egy ilyen biztosításra a CIB-nél és most ne törődjünk azzal, hogy sokkal többet fizet baj esetén. Ne felejtsük el, hogy bankszámlát is kell nyitni a CIB banknál havi 400 forintért, így a teljes havi költségünk 5.400 Ft. Így csak 19.150 Ft-ot tudunk befizetni a saját megtakarítási számlánkra 4% kamat mellett. Ezért hat év múlva 3.158.106 forintot fogunk visszakapni. Vagyis a sokkal jobb CIB-es életbiztosítás mellett is mintegy 560 ezerrel forinttal jobban jártunk, ha most felbontottuk a szerződést, mintha végig fizettük volna. (Ha semmi kamatot nem hozna a pénzünk, akkor is 2.644.110 forintunk lenne, ami önmagában több mint a biztosítás lejáratkori értéke és akkor még ott van a jobb biztosításunk is.) Ebben az esetben egyértelmű, hogy az azonnali megszüntetés a legjobb üzlet. (Update Kérdésetekre a válasz: Az Aegon Libra nem vegyes életbiztosítás, hogy abban mi a trükk és mit kell tudni róla, arról már írtam itt: Aegon Libra) Ezzel nem azt mondom, hogy a te szerződésednél is biztos ez a helyzet, csak azt akartam leírni, hogyan számold ki, érdemes-e még további befizetéseket tenni a jelenlegi szerződésedbe. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #735 Olvasói kérdések Dátum: 2015-03-31 10:04:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-kerdesek-4/ A huszonéves fiam kapott ajándékba másfél millió forintot. Mivel a lakás egy fontos cél, arra gondoltuk, lakástakarékba fizetjük be neki. Hol tartsuk a pénzt addig, amíg nem fizetjük be hónapról-hónapra a pénzt, hogy kamatozzon is? Szerintem kár ezt így túlkomplikálni. Ha nem tudnak több pénzt hozzárakni havonta, akkor teljesen felesleges befizetni lakástakarékba, hiszen másfél millió forintból biztos nem lesz lakása a gyereknek, még hitellel együtt sem. Ha pedig el tudnak tenni havonta pénzt, akkor csak a havi megtakarításra kell nyitni egy lakástakarékot. De ott is nagyon el kell gondolkodni, van-e reális esélye annak, hogy 4-5 éven belül ebből is lesz lakása a gyereknek? (1,5 millió plusz másik 1,5 millió a lakástakarékból még mindig csak 3 millió forint. Ez maximum egy kis településen elég ingatlanvásárlásra.) Ha nem biztos, hogy lesz lakása 4-5 éven belül (ennyiből biztos nem lesz, 10 milliós hitelt pedig ne vegyen fel csak azért, hogy azt mondhassa, van egy lakása), akkor el kell felejteni a lakástakarékot is, mert csak púp lesz a háton, amikor lejár, ha nem tudják mire felhasználni. (Ez a legnagyobb gond a lakástakarékkal. Erről már itt írtam bővebben: A nagy lakástakarékpénztári összefoglaló) Akár így, akár úgy, a meglévő pénzt tegyék be prémium állampapírba infláció plusz 4%-os hozamra, TBSZ számlán kamatadómentesen, a lakástakarékpénztári számlanyitást pedig gondolják végig, tényleg reális-e a cél, hogy saját lakás lesz belőle 4-5 éven belül? (Öt-hat számla nyitásával és havi 100-120 ezer eltevésével elképzelhető a dolog.) Mi lesz a Quaestornál lévő részvényeimmel és a TBSZ számlámmal? Miután elrendelik a Quaestor felszámolását, újra hozzáférhető lesz majd a számlája. Előfordulhat, hogy az értékpapírok helyett annak árát fogja megkapni, az elmúlt 180 nap átlagára alapján. A devizás követeléseket forintban fizetik ki. A számlák zárolásának megszüntetése után a TBSZ számla gond nélkül átvihető lesz másik pénzintézetbe. Itt írtam az OBA-ról és a BEVA-ról: OBA és BEVA tudnivalók. A BEVA-t pedig itt lehet közvetlenül elérni, ha további kérdése van: BEVA kapcsolat. Az elmúlt hetekben kapcsolatba kerültem az OVB-n keresztül a Signal Öngondoskodási Terv csomaggal. A leírás szerint a pénzt minimum 10 évre le kell kötni. A minimum havi összeg 9000 forint. Az első két év alatt betett összeg csak a 10. év után érhető el teljes mértékben. Kamatban egy minimum 6%-ot garantálnak a 10 év után. Havi 10,000 Ft.- megtakarítással számoltunk, és így kezdtünk bele, kötöttük meg a szerződést most márciusban. Sajnos a termékről semmit nem lehet találni az interneten, még a Signal saját oldalán sem. Ez azért lehet, mert ez egy speciális, csak a brókercégnek kifejlesztett termék. Azért néhány észrevétel látatlanban: -  A termék TKM értéke évi 3,52-6,52%. Vagyis ennyit bukik évente a költségek miatt egy havi 17.500 forintos megtakarítás esetén. - Az a garantált 6%-ban én nem hinnék, ezt inkább csak az ügynök mondta. 6%-os költség mellett ez azt jelentené, hogy 6+6%-ot, vagyis évi 12%-ot kellene kitermelnie a biztosításnak garantáltan. Ennyit biztos nem tud kitermelni, amikor az egyik legjobb tőzsde a világon, az amerikai is csak évi 9,5%-ot hoz, de hatalmas kockázat mellett. (Bővebben: Neked hány százalék hozam elég?) - 10 év után nem az első két év befizetését kapja vissza, hanem azt, ami addigra megmaradt belőle. Ez az eredeti befizetésnek a 32-38%-a szokott lenni általában. Ez hatalmas nagy különbség! - Általában az ilyen terméknél van 5-600 Ft havi adminisztrációs díj és 5% adásvételi jutalék. Ez mindjárt ezer forint minden egyes befizetésnél. Csak ez a két kisebb költség havi 10% veszteség lenne. Arról, hogy egy ekkora összegnél mennyit jelent minden száz forint költség, itt már írtam bővebben: Hová tegyem a havi megtakarításomat? - Ha csak havi 10 ezret tud eltenni, szinte biztos, hogy szükség lesz erre a pénzre 10 éven belül. Akkor pedig kár elköteleznie magát. Szerintem jobban járna egy megtakarítási számlával, vagy akár az Államkincstárnál egy értékpapírszámlával, ahol annyiért vesz állampapírt és akkor, amennyiért aktuálisan éppen tud. A kötvény kézhezvételétől (nem az első díj befizetésétől!) számított 30 napig el lehet állni a szerződéstől úgy, hogy visszafizetik az első befizetést is. Azonban ilyenkor levonják az ún. kötvényesítési költséget, ami nagyságrendileg 10 ezer forint szokott lenni. Utána két évig már csak úgy lehet felmondani, hogy az addigi befizetés (általában) teljes mértékben elveszik. Felmondás előtt érdemes letiltani a díjlehívást a bankszámlánkról, ha csoportos beszedéssel fizettük addig a díjakat. Több panaszt kaptam az elmúlt napokban, hogy hirtelen nagyon drága lett az MKB Bankhoz érkező külföldi utalások. Akik eddig dollárt kaptak, most forintot kapnak és ráadásul sokkal több lett az utalási miatt levont díj. Van cég, amelynek az Egyesült Államokból jött dollár, másnak Ausztráliából ausztrál dollár és mindketten ki vannak akadva az új díjakra és kérdezik, mit lehet tenni. A kérdés az, hogy miben kell a pénz. Ha továbbra is dollárban, akkor vagy keresni kell másik magyar bankot, aki alacsonyabb költségekkel dolgozik, vagy Szlovákiában kell céges számlát nyitni és oda kell érkeztetni a pénzt. (Szlovákiai számlanyitás) Az ausztrál hölgynek amúgy is forintban kell a pénz, mert abból él idehaza, neki a Currencyfair lesz a jó ötlet. (Cikk: Transferwise vagy Currencyfair?) Ez a cégnek is jó, amennyiben amúgy is forintra váltaná a dollárt. Érdemes megnézni és kalkulálni egy díjat, szerintem olcsóbb lesz, mint a mostani helyzet. Na, ez volt az elmúlt 24 óra termése (leszámítva az egyéb leveleket), gondoltam megosztom veletek. :-) ================================================================================ #736 Fundamenta nem lakáscélra Dátum: 2015-03-31 13:59:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fundamenta-nem-lakascelra/ Gyakori vélemény, hogy érdemes a mai kamatínséges időkben Fundamentát kötni megtakarítási célra, 3% kamat mellett, kamatadómentesen. Az elmélet szerint 4 év múlva felmondjuk, az állami támogatást visszaadjuk és megmarad a 3%, ami nem is rossz a mai időben. Aham. Csak sokan elfelejtik, hogy van egy nem kevés nyitási díj is és egy havi 150 forintos számlavezetési díj. (Sőt, az utalást is 0,3% tranzakciós díj terheli, hacsak nem vállalja ezt át a bankod. De ezzel most ne számoljunk.) Tudod mennyi a 4 éves Fundamenta EBKM értéke állami támogatás nélkül? -0,72% évente. Igen, jól látod, mínusz. Ennyit jelent a nagyságrendileg 30 ezres nyitási díj és a havi 150 Ft számlavezetés. (3%-os kamat mellett 4 év alatt összesen van mintegy 72 ezer forint kamatod. Ebből vond le a nyitási díjat és a 7.200 Ft számlavezetést. Plusz a banki utalások költségeit.) Most már nem tudsz 3%-os LTP-t nyitni március közepe óta (cikk erről itt), ha pedig hosszabb távra nyitod, a nyitási díjad is lényegesen magasabb lesz. Egy 3%-os LTP 10 évre (itt a legmagasabb az elérhető nettó hozam) évente hoz 2,25%-ot állami támogatás nélkül. De akkor 10 évig reménykedjél, hogy nem lesz megint 5-6% a banki kamat. (Persze kiszállhatsz hamarabb is, de akkor bukod a nagyobb kezdeti költséget időarányosan, így a megtérülésed sem lesz 2,25%-os) Úgyhogy nem olyan nagy bóni ez, mint elsőre látszik. ================================================================================ #737 Kiszámoló Akadémia április 21-től Dátum: 2015-04-01 10:26:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-aprilis-21-tol/ Újra indul a Kiszámoló Akadémia április 21-én, kedd-csütörtöki napokon, 18:30-tól 21:00 óráig. A tanfolyamon megtanuljuk mindazt, amit a pénzügyekről alapfokon mindenkinek tudnia kellene, a hat alkalom ára továbbra is 25 ezer forint. A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. Figyelem, a helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben. Akik már írtak, azoknak hamarosan írni fogok, ettől függetlenül is jelezheted előre. Az e-mail cím: kiszamolo kukac gmail pont com. ================================================================================ #738 Pénzügy és a jog II: a végrendeletről és az örökösödés szabályairól Dátum: 2015-04-01 22:10:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugy-es-a-jog-ii-a-vegrendeletrol-es-az-orokosodes-szabalyairol/ Barnabás nem pihen, a múltkori írása után, amely a lakáskiadás jogi oldalaival foglalkozott, most az örökösödést és a végrendelet legfontosabb tudnivalóit járta körbe. Már írtam arról, mennyire fontos nyíltan beszélni az örökségről, az örökség felosztásáról már akkor, amikor még az örökbehagyó életben van. Szerintem ez nagyon fontos téma, ha még nem olvastad, pótold be most: Beszélnünk kell róla Barnabásunk (aki egyetemen tanít jogot) most ugyanezt a témát a jog oldaláról közelíti meg. A lehető legegyszerűbben igyekezett összefoglalni mindazt, amit mindenképpen tudnod kell a témában. Mielőtt átadom neki a szót, még annyit: ha maradt kérdésed, vagy szívesen látnál hasonló témákról írást tőle, akkor ezt írd meg a hozzászólásokban. Reméljük, lesz ideje és ereje is válaszolni a kérdésekre, illetve további írásokkal okítani minket. Akkor következzen hát Barnabás írása: Sok hasznos hozzászólás, illetve témafelvetés született az előző poszt alatt, nehéz is volt eldönteni, hogy ezen a héten miről írjak, de Kiszámolóval már korábban megbeszéltünk egy témát. Úgy gondolom, hogy nem lesz haszontalan, ez ugyanis – szemben a lakásbérléssel – sajnos mindenki „életében” bekövetkezik. A mai téma a halál és az ehhez kapcsolódó öröklési jog. Egy előrelátó örökhagyó nagyon sokat tehet a családi béke megőrzéséért, illetve tönkre is tud tenni sokéves jó viszonyt egy semmiből előkerült végrendelettel, így véleményem szerint fontos, hogy ezekről a kérdésekről is beszéljünk, homokba dugni a fejünket biztosan nem kifizetődő. Az előző poszt végén szerepelt, de most már mindig az elején fog: jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt (és hogy ezt a témát egy egész féléven keresztül tanítjuk, így nehéz egy posztba sűríteni). Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. Az ember halálával a vagyona egyből és automatikusan átszáll az örököseire, szinte mindig van ugyan hagyatéki eljárás, de ott csak megállapítják, hogy ki örökölt, hogy „az állam is tudjon róla” – ez csak ún. deklaratív aktus. Az örökösök a pozitív vagyont és a tartozásokat is öröklik, nem lehet azt mondani, hogy csak a házat szeretnénk örökölni, az örökhagyó 100 milliós tartozását nem. Van azonban korlátja a helytállásnak is, ugyanis csak annyi tartozást kell kifizetni, amennyit az örökölt vagyon ért; azaz ha egy 10 milliós ház volt a hagyatékban és 100 millió Ft tartozás, akkor csak 10 milliót kell kifizetni. Ráadásul az örökös első sorban a hagyaték tárgyaival felel a tartozásokért, tehát mondhatja azt, hogy akkor vigyék a hitelezők a házat. Ha a hagyatéki tárgy nincs meg (mert mondjuk eladja az örökös), akkor kell fizetnie pénzben, de itt is csak a hagyaték értékéig (tehát a példánál maradva, ugyanúgy max. 10 milliót). Figyelem: a kamatokat a saját vagyonból is ki kell fizetnie az örökösnek, kivéve ha megfogadja a bejegyzés végén található tanácsot. Ha a hagyatékban több a tartozás, mint amennyit ér, akkor érdemes visszautasítani az öröklést (bármilyen esetben vissza lehet utasítani egyébként), ebben az esetben nem kapunk semmit, mivel nem leszünk örökösök. Ha kiskorú nevében szeretnénk visszautasítani az öröklést – mert pl. az elvált másik szülőtől „csak adósságot örökölne” -, ahhoz a gyámhatóság engedélye is kell. Örökölni végintézkedés vagy törvényes rendszer alapján lehet, először a végrendeletet nézzük meg, utána pedig a törvényes öröklést. Előszó: egy végrendelet akkor lesz érvénytelen, ha valaki megtámadja és ezt a bíróság kimondja; tehát ha nem támadják meg, akkor a közjegyző érvénytelen végrendelet alapján is átadja a hagyatékot – ő hivatalból nem érzékelheti az érvénytelenséget. Ahhoz, hogy valami végrendelet legyen, 3 feltétel szükséges: halál esetére szóljon, vagyoni rendelkezést tartalmazzon, úgy tűnjön, hogy az örökhagyótól származik. Ez még csak a minimum, ha egy papírlapon csak annyi van, hogy: „Erzsike, ha én meghalok, a vagyonom a magáé. Blaha Imre”, akkor ez már tulajdonképpen végrendelet, a közjegyző átadja a hagyatékot ez alapján, ha senki sem támadja meg – mert ha megtámadják, akkor érvénytelen lesz. A törvény ugyanis sok alaki és tartalmi követelményt meghatároz, hogy biztosak lehessünk abban, hogy azt tartalmazza amit az örökhagyó szeretett volna – őt ugyanis nem lehet megkérdezni, mint egy szerződésnél. Van egy elv (favor testamenti), ami azt mondja, hogy lehetőleg az örökhagyó akaratának kell érvényesülnie, de alaki hibát ezzel nem lehet orvosolni. A végrendelet lehet közvégrendelet vagy magánvégrendelet. A közvégrendeletet közjegyző készíti, aztán fel is vezeti a végrendeletek országos nyilvántartásába, így egyrészt biztos hogy előkerül az örökhagyó halálakor, másrészről pedig szinte lehetetlen sikeresen megtámadni – ha pedig mégis érvénytelen lesz, akkor komoly kártérítési kötelezettsége lesz a közjegyzőnek. Közjegyzőnél le lehet tenni a magánvégrendeletet is, akkor legalább az biztos hogy előkerül, de az érvényességre nem garancia. A magánvégrendeletet írhatja az ember saját maga (ha saját kézzel írja, akkor tanúk sem kellenek rá) vagy írathatja mással, de akkor a két tanú együttes jelenlétében kell aláírnia vagy előttük azt mondania, hogy ő írta alá. A készítés dátumának (a helyének már nem) mind a két esetben rajta kell lenni az iraton, illetve az örökhagyónak alá kell írnia (ha tanúk vannak, akkor nekik is). Ha több lapból áll a végrendelet, akkor a lapokat sorszámozni kell és minden lapot alá kell írni a végrendelkezőnek és a tanúknak is. Végrendeletben el lehet dönteni, hogy ki mit örököljön, mekkora részt kapjon a hagyatékból, illetve ki lehet zárni az öröklésből vagy ki lehet tagadni. Aki törvényes öröklésre jogosult, azt ki lehet zárni az öröklésből, így ő – ha egyébként jár neki – akkor csak kötelesrészre jogosult, ami jelenleg a törvényes örökrész 1/3 része. Ha valakinek kötelesrészt sem szeretnének juttatni, akkor ki kell tagadni a végrendeletben, ennek azonban nagyon szigorú feltételei vannak, nem lehet mondvacsinált okokra alapítani (a Ptk. 7:78. § pontosan tartalmazza az okokat, azt kár itt részletezni). Az újabb végrendelet felülírja a régit, ha ugyanarról a vagyonról rendelkezik, illetve a végrendeletet vissza is lehet vonni – ha valaki új rendeletet készít vagy vissza szeretné vonni a korábbit, akkor már javaslom hogy menjen el szakemberhez, hogy kellően pontos legyen a megfogalmazás. Ha nincs végrendelet vagy más végintézkedés, akkor törvényes öröklésnek van helye. Így elsősorban a gyermekek, ha ők nincsenek, akkor a szülők, ha ők sincsenek, akkor a túlélő házastárs, ha ő sincs, akkor a távolabbi felmenők és leszármazottjai örökölnek. Változás az új Ptk.-ban, hogy a házastárs mostmár gyermek mellett is örököl: haszonélvezetet az utolsó közösen lakott lakáson és egy gyermekrészt a hagyaték többi részéből. Az örökbefogadott gyermek ugyanúgy örököl, mint a vér szerinti gyermek és utána is ugyanúgy örökölnek az örökbefogadó rokonai, mintha vér szerinti gyermek lenne. A hallgatók által is nehezen értett egy szabály a Ptk.-ban (7:73. § (2) bek.), amiből gyakran arra következtetnek, hogy az örökbefogadott „két helyről örököl” – ez azonban nincs így-; az idézett szabály azt mondja ki, hogy ha rokont fogadnak örökbe, akkor utána a vér szerinti rokonai is örökölnek. (Ez csak technikai szabály, ugyanis az első bekezdés azt mondja ki, hogy a vér szerinti rokonok nem örökölnek az örökbefogadott után; ha a második szabály nem lenne, akkor nem lehetne olyan örökbefogadott után örökölni, aki egyébként rokon is.) A hagyatéki eljárásban minden esetben érdemes kérni a közjegyzőt a hagyatéki hitelezők felhívására, ugyanis ha erre a felhívásra nem jelentkeznek azok, akiknek az örökhagyó tartozott, akkor kamatot nem érvényesíthetnek a követeléseik után. Egyenes ági rokonok és a házastárs öröklése 2010 óta illetékmentes, így gyakorlatilag csak a hagyatéki eljárás költsége merül fel – a temetésen kívül – az ő esetükben. Végezetül pedig még egyszer: ezt a témát nem érdemes kerülni, beszélni kell róla, mert pont a bizonytalanságból van a legnagyobb gond (nem annyit kapnak, nem ők kapják a kedvenc aranymedált, stb.), hogy nem tudják az örökösök, hogy mire számítsanak. Jellemző, hogy a legtöbb emberben még az is előbb felmerül, hogy mi lesz a pénzével, ha kitör a III. világháború és mibe érdemes fektetni, hogy akkor is meglegyen a gyermekeinek, az viszont eszébe sem jut, hogy akkor mi lesz ha holnap autóbaleset éri vagy előbb-utóbb elhalálozik – pedig a világháborúval szemben ennek 100% a valószínűsége. Ezzel megint csak nem azt akarom mondani, hogy mindenáron végrendeletet kell írni, csak ha nem ír az ember, akkor az ne azért legyen mert nem gondolt rá, hanem mert: Ez az ő végakarata. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #739 Kulcs-Tartó Program: segítség a lakhatás megtartásáért Dátum: 2015-04-01 22:27:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulcs-tarto-program-segitseg-a-lakhatas-megtartasaert/ A Menhely Alapítvány a legnagyobb és talán a legismertebb budapesti hajléktalanokat segítő alapítványa. Ők hozták létre a Kulcs-Tartó programot, amely jogi és szociális (de nem pénzbeli) segítséget ad azoknak személyesen és telefonon is, akiknek a felhalmozott tartozások miatt a lakásuk elvesztésével kell szembenézniük. A program célja, hogy segítsenek az embereknek a lakhatásuk megtartásában. Megkértek, hogy írjak a lehetőségről, hogy minél több érintetthez eljusson a lehetőség híre. Ha tudsz valakit a környezetedben, akinél fennáll a lakás elvesztésének a lehetősége, ajánld figyelmébe a Kulcs-Tartó programot. Bővebb infó: Kulcs-tartó program. Ha adakozni szeretnél a Menhely Alapítványnak akár pénzben, akár tárgyi eszközökben, esetleg nekik ajánlanád az 1%-odat (nyomtatvány itt letölthető), akkor kattints a fenti linkre. ================================================================================ #740 Akadálymentes oldal fogyatékkal élők számára Dátum: 2015-04-01 22:44:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akadalymentes-oldal-fogyatekkal-elok-szamara/ Kaptam egy levelet, hogy jó lenne, ha gondolnék a fogyatékkal élő olvasóimra is. Ebben leírták, hogy a linkek témája mindig legyen kiírva (ez oké), legyen kontrasztos a háttér és a betű színe (szerintem most az), billentyűzetcsapda van az oldalon, a tab gomb belevisz a lakáshitelkalkulátorba (ezt nem értem, nekem működött, bár nem tudom hogy kellene jól működnie) és hogy növeljem a

értékét. (Ezt sem annyira értem. Használjak többet?) Tehát, kedves érintettek, vagy szakemberek, ha van olyan, amit meg tudok csinálni, hogy az érintettek számára könnyebben olvasható legyen az oldal és azt is meg tudjátok mondani, hogyan kell jóra csinálni, akkor írjátok meg a hozzászólásokban, esetleg levélben. Remélem, sikerül akadálymentesíteni az oldalt. ================================================================================ #741 Offtopic: Androidos programok Windows-on Dátum: 2015-04-03 10:58:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopic-androidos-programok-windows-on/ Tudom, hogy némileg offtopic, de talán van annyira jó hír, hogy érdemes megosztani: Két nappja Chrome böngésző alá is tudsz telepíteni egy új appot, amivel az Androidos alkalmazásaidat tudod futtatni a Windowson. A kiegészitő neve Arc Weilder. A dolog szépséghibája, hogy a gépeden kell tárolnod az .apk fájlokat, mert onnan olvassa be a programokat. De ez nem lehet akadály, ezer helyről le tudod tölteni a Google Playstore-on megtalálható fájlokat. Az egyik kedvencem, a híreket, cikkeket téma szerint gyűjtő Flipboard például elérhető itt: Flipboard.apk Ne felejtsd el, hogy a megfelelő mappába mentsd le az appot, ahol az alkalmazás majd keresni fogja. Ajánlott felbontás (egyébként kilóg a képből): Másik kedvencem a Financial Calculators, amivel rengetegféle pénzügyi számítást el tudsz végezni a kamatos kamat számítástól a hitelkalkulátorig. Ezt itt találod: Financial Calculators. Többet nem lehet gond, hogy nincs okostelefonod. A program használatáról itt írtam már egy cikket: Így tudod kiszámolni. Ha van egy androidos alkalmazásod esetleg játékod, amit szeretnél futtatni asztali gépen is, most már nincs előtted akadály. ================================================================================ #742 Külföldi cégalapítás: nem olyan egyszerű Dátum: 2015-04-03 12:01:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulfoldi-cegalapitas-nem-olyan-egyszeru-az/ Az ügyfelek gyakran igényelnek nemzetközi cégalapítás ügyében is tanácsadást. Elmentünk már pár céghez, eddig általában csak csalódnom kellett. Minden problémára az volt a megoldás, hogy "vegyél egy panamai/kajmán-szigeteki/akármilyen céget és az majd milyen jó lesz úgy". Miközben a legtöbb esetben egyáltalán nem megoldás a külföldi cégalapítás és sokan rengeteg büntetést fizetnek az első adóellenőrzés során. Csak egy példa: ha a cég tevékenysége, vagy a munkavégzése, esetleg a cégvezetése idehaza valósul meg, máris magyar adószabályok alá fog tartozni, legyen bárhol bejelentve a világon. Azt is nehezen hiszi el az adóhivatal, hogy a máltai cégedben a négy órára bejelentett két pincér írta azokat a szoftvereket, amit Európa szerte árusítasz. Ha az adóhivatal szerint a külföldi cég létét csak az adóelkerülés indokolja, szintén csúnyán ráfizetsz. Több próbálkozás után rátaláltam a Crystal Worldwide-ra. Ők voltak eddig az egyetlenek, ahol a "tanácsadás" nem abból állt, hogy "vegyél tőlünk egy céget". Annyira nem, hogy eddig akárhányszor mentem ügyféllel, még mindenkit lebeszéltek külföldi cégalapításról (noha ebből is élnek). Vagy nem volt adóügyileg megfelelő az elgondolás, vagy csak szimplán nem érte volna meg és ezt kerek perec meg is mondták. Már kicsit szégyellem őket újra felhívni, mert még egy fillér nem sok, annyit nem kerestek az ügyfeleimen, ahhoz pedig ragaszkodnak, hogy a konzultáció ingyenes, hiába mondtam, hogy szívesen fizetnénk óradíjat. Úgyhogy megkértem őket, hogy ha van rá idejük, írjanak egy cikket a témáról, mire kell figyelni. Ez a cikk következik most. (Figyelem: A hozzászólásokra nem fognak ők reagálni, nincs erre idejük. Ha komoly kérdésed van, inkább keresd meg őket telefonon vagy személyesen.) Akkor következzen az általuk írt cikk, amit ezúton is köszönök. Ha egy cég vagy magánszemély komolyan számol a nemzetközi adótervezési lehetőségekkel, kulcsfontosságú számára, hogy tisztában legyen annak korlátaival is. Általános alapelvként kell figyelembe venni, hogy semmilyen üzleti tranzakciónak nem lehet kizárólagos célja, hogy az abban résztvevők adóelőnyt érjenek el. Ugyanakkor bárki szervezheti a nemzetközi ügyleteit, befektetéseit úgy, hogy az üzleti szempontból egyenértékű megoldások közül az adózási szempontból legkedvezőbbet választja. Szem előtt kell tartani azt is, hogy hiába van egy cég külföldön bejegyezve, ha az ügyvezetése Magyarországon található, akkor emiatt az adóját is Magyarországon kell megfizetnie. Gyakran lehet találkozni olyan esettel, amikor külföldi cégben magyar illetőségű az igazgató és belföldön tárgyal, szerződést köt, valamint eljár a cég nevében. Ilyenkor adózási szempontból nem azt kell vizsgálni, hogy hol van bejegyezve a cég, hanem, hogy hol fejti ki a tevékenységét. Ha a külföldi vállalkozás tevékenységét vagy annak jelentős részét Magyarországon végzi, akkor itt lesz az üzletvezetésének a helye. A külföldi társaság pedig magyar adózónak minősül, ha az üzletvezetésének a helye Magyarországon van. Ilyenkor lényegében teljesen feleslegessé válik a külföldi cég. Kevesen tudják, de hasonló következményekkel jár az is, ha a külföldi cég meghatalmazottja útján rendszeresen szerződéseket köt Magyarországon (ebben az esetben telephely keletkezik). Szintén Magyarországon kell adót fizetnie a külföldi cégnek a nyeresége után, ha belföldön ingatlantulajdonnal rendelkezik, amelyet bérbe ad. Ugyancsak fontos kérdés, hogy valós gazdasági jelenléttel rendelkezik-e egy külföldi társaság a bejegyzése szerinti országban. A valós gazdasági jelenlét alatt jellemzően a tevékenység végzéséhez szükséges munkaerő és tárgyi eszköz(ök) meglétét szokták érteni. A hatóságok könnyen minősíthetik a külföldi vállalkozást „postafiók cégnek”, amennyiben nem rendelkezik a működéséhez szükséges személy és tárgyi feltételekkel. Fontos megemlíteni, hogy a nemzetközi gyakorlatban széles körben alkalmazott módszer a belföldről külföldre kifizetett jövedelmek adóztatása úgy, hogy az országot elhagyó kifizetésekre forrásadót vetnek ki. Magyarország jelenleg nem alkalmazza ezt a módszert, de többek között Szerbiában, Szlovákiában, Romániában és Lengyelországban is alkalmazzák a forrásadót, különös tekintettel az adóparadicsomokban bejegyzett cégek irányába. A nemzetközi ügyletek és befektetések esetén tehát mindig meg kell vizsgálni a forrásadóra vonatkozó helyi szabályozást, illetve az azt korlátozó kettős adóztatás kizárásáról szóló egyezményeket. Szintén fontos korlát, hogy a tulajdonosi szinten egymáshoz kötődő vállalkozásoknak egymás közötti ügyleteiket a piaci viszonyok szerint kell árazniuk. Emellett, még számos olyan, országonként változó egyedi szabályt, korlátozást és lehetőséget kell a tervezés során figyelembe venni, ami alapvetően meghatározza, hogy egy üzleti modell adózási szempontból hatékonyan és teljes mértékben jogszerűen tudjon működni. A külföldi cég működése lehetetlen megfelelő bankszámla nélkül. Ezért nagyon oda kell arra is figyelni, hogy hol lesz a cég bankszámlája. Az OECD és a G20 szervezésében 2014 októberében Berlinben tartották a 7. Átláthatóságról és Adóügyi Információcseréről szóló Globális Fórumot. A résztvevő államok közül 51 ország (azóta már emelkedett a számuk) aláírt egy többoldalú megállapodást. A megállapodás értelmében 2017-től, illetve néhány állam esetében 2018-tól évente a banki adatok automatikus adatcseréje valósul meg az aláíró országok hatóságai között. Az adatszolgáltatás szerint az adott ország pénzügyi intézménye 2016-tól vagy 2017-től kezdődően begyűjti a releváns számlainformációkat és továbbítja a helyi hatóságnak. Ezt követően továbbítják a banki információkat azon ország hatósága részére, amelynek adózóját érintik az említett adatok. Az aláírók között volt több olyan állam is, amelyek korábban ezen a területen határozottan a banktitok és a pénzügyi magánélet fennmaradása mellett érveltek (pl.: Ausztria, Svájc, Liechtenstein, Ciprus, Kajmán-szigetek, Mauritius). Fentieken túl előfordulhat az is, hogy a bank kifejezetten elutasítja a tevékenységet. Ez természetesen nem csak illegális tevékenységekre vonatkozik, hanem olyan népszerű iparágakra is, mint az online játékok és fogadás, az online gyógyszertárak, pénzügyi tevékenységek, de még az egyszerű online kereskedelem bizonyos nélkülözhetetlen elemeit is elutasíthatja a pénzintézet. Az is előfordulhat, hogy a cégalapítási országban nem is lehet a tevékenység végzésére megfelelő bankot találni, viszont a cégnek helyi bankszámlát kell működtetnie. Hosszan lehetne még sorolni, hogy mi mindenről feledkeznek meg külföldi cégalapítás során, de az egyik legklasszikusabb hiba a költségek nem megfelelő tervezése. Pontosan tudni kell a cégalapításkor és a menet közben felmerülő költségeket. Nem csak a különféle illetékekre érdemes gondolni, de akár a  postaköltségre, dokumentumok hiteles másolatának költségeire és egyéb, a tulajdonostól távol eső helyen történő adminisztratív kiadásokra is. A külföldi cégalapítás és a külföldi adótervezés mára nagyon elterjedt és gyakorlatilag bárki számára elérhető. Emiatt rengeteg megfelelő megoldás  közül lehet választani. Nagyon sokan kínálnak olcsó, szinte “fapados” árú megoldásokat, amelyek azonban nem állnak ki minden próbát. Érdemes tehát szakértői tanácsot kérni, válogatni és mindig odafigyelni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #743 Számlaszám: melyik bank? Dátum: 2015-04-07 09:14:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szamlaszam-melyik-bank/ A bankszámlaszámok első hét számjegye elárulja, hogy melyik bank melyik fiókjában nyitották a számlát. Ez akkor jöhet jól, ha valakinek nem utalni szeretnél pénzt, hanem csak befizetni a számlájára, de nem tudod, melyik banknál van a számlája. (A számlaszámokról és a nemzetközi utalásokról már írtam itt bővebben: A nemzetközi utalásokról) Most találtam egy oldalt, ami csak annyit tud, hogy az első 7 számjegyet bemásolva elárulja, melyik banknál van a számla. Ez jól jöhet szükség esetén, ezért érdemes megjegyezni az oldalt: Bankkereső. ================================================================================ #744 Hitelesmentés: mi lesz a már eladott, nem fizetett hitelekkel? Dátum: 2015-04-07 13:44:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelesmentes-mi-lesz-a-mar-eladott-nem-fizetett-hitelekkel/ Most olvastam egy fontos hírt a portfólión: Azoknak, akiknek már felmondták a hitelét, a bank ugyan kiszámolja, mennyi járna vissza, viszont mivel már nem az övé a tartozás, hanem eladta egy behajtócégnek, vagy szebb néven követeléskezelőnek, ezért az adósnak a követeléskezelőtől kell kérnie a tartozása csökkentését. A dolog nem automatikus, neked kell lépned. Ha nem teszed meg, nem kapsz vissza semmit. Ez igaz a lakáshitelekre, autólízingre és sok minden másra is, amire vonatkozik az eredeti rendelkezés. Könnyen lehet, hogy rád nem is érvényes az, hogy a 2009. július vége előtti hitelekre nem lehet kérni az elengedést, hiszen ha behajtani be akarták azóta, akkor a te követelésed sem évülhetett el. Ha érint a dolog, olvasd el a portfolio cikkét, illetve érdeklődj a behajtó cégnél, mi a teendőd. ================================================================================ #745 Az állampapírokról Dátum: 2015-04-09 08:13:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-allampapirokrol/ Sokatok kérésére most az állampapírokról írok, röviden és reményeim szerint érthetően. Mi az állampapír? Az állam valami különös oknál fogva általában sokkal többet költ minden évben, mint amennyit megkeres, azaz adók és egyéb módokon beszed a gazdaság szereplőitől. (Az állam vállalkozhat is állami cégeken keresztül, de ez most lényegtelen.) A keletkező hiányt hitelfelvétellel pótolja, ezeket a kibocsátott kötvényeket hívják állampapíroknak. Ezek a kötvények különböző futamidejűek, jellemzően három hónap és 30 év között szokott lenni a lejárati idő. A államkötvények általában évente fizetnek kamatot, de van féléves kamatozású és kamatot nem fizető, de diszkontáron (névérték alatt) kibocsátott úgynevezett diszkont-kincstárjegy is. Ki garantálja az állampapírok visszafizetését? Sokan annyira az OBA és a BEVA bűvöletében élnek, hogy gyakori kérdés, ki garantálja az állampapírok visszafizetését? Nos, senki, csak maga az állam. Ez sokkal több, mint bármilyen OBA vagy BEVA, a maguk kis 10-15 milliárdos vagyonával. (Itt írtam nemrég az OBA-ról és a BEVA-ról: Tudnivalók az OBA-ról és a BEVA-ról.) Miért biztonságos az állampapír? Az állam nem egy vállalat vagy bank, amelyiknél hétfő reggel még semmi baj, estére pedig teljesen csődbe megy, ahogy tette ezt jó néhány bank vagy brókercég az elmúlt hónapokban. Az állam ha akar, tud adót emelni, kiadást csökkenteni, sőt akár még pénzt is tud nyomtatni, hogy legyen miből kifizetni a lejáró adósságokat. Ezért egy állam nehezen megy csődbe, amíg van, aki hitelezze. Gond akkor van, amikor már senki nem akarja finanszírozni az állam adósságait, de ez egy folyamat, nem egyik napról a másikra történik. Nézd meg Ukrajnát, már három éve a csőd szélén táncol és még mindig nem ment csődbe. Ami nem azt jelenti, hogy nem is fog soha, de van időd felkészülni rá. Ha egy állam mégis csődbe megy, utána még mindig megmarad, tehát van esély, hogy bár késéssel, de visszakapd a pénzed, vagy legalább annak egy nagy részét. Na és Görögország és Argentína? Az állam csak a saját devizájában ilyen nagy legény, ha más devizában adósodott el, akkor nem tudja a devizahiányt saját pénz nyomtatásával ellensúlyozni. Görögországnak a legnagyobb baja, hogy eurót használ, így nem tud pénzt sem nyomtatni, ezzel elinflálni a tartózását, se a saját devizáját nem tudja leértékelni (ami az előzővel egyenértékű intézkedés.) Mennyi a magyar állam adóssága és ebből mennyi van külföldi devizában? Jelenleg 15.324 milliárd forint a forintban és 8.324 milliárd forint az egyéb devizában fennálló adósság. Ez nagyon nem kevés, fejenként 2,41 millió forint, egy négytagú család közel 10 millióval tartozik, aminek csak az éves kamataira elmegy mintegy félmillió forint. Ezt a kamatot és a tőketörlesztést is adók formájában fizetteti ki az állam az állampolgárokkal. Ezért amikor örülsz mint megtakarító a lakossági állampapírok magas hozamának, jusson eszedbe, hogy az állam ezeket a kamatokat a másik zsebedből adó formájában húzta ki. Meddig fenntartható egy államadósság? Ez egy jó kérdés és nincs is rá egzakt válasz. Az államadósság mértékét a GDP arányában szokták meghatározni. 50% alatt nincs komoly eladósodottság, 80% felett már kezd cinkes lenni a dolog, 100% felett pedig kifejezetten egészségtelen. Azonban a konkrét összegnél sokkal fontosabb a trend iránya (növekvő, csökkenő, túl dinamikusan növekvő), az oka (rossz gazdasági szerkezet, háború, vagy csak túlzóan osztogató politikusok) és a kamat mértéke. Egy 80%-os államadósság 5% kamat mellett megterhelőbb, mint egy 160%-os adósság 2% kamatteher mellett. Az ország megítélése is számít: egy feltörekvő ország megítélése sokkal gyorsabban romolhat, mint egy régi fejlett gazdaságé. (Magyarország feltörekvő országnak számít.) Magyarország bruttó adóssága 80% feletti, ennek mértéke rendszeresen változik a devizaárfolyamok változása és a hitelek felvétele illetve visszafizetése miatt. Honnan fogom tudni, hogy államcsőd lesz? Az államcsőd az, amikor az állam nem képes teljesíteni a fizetési kötelezettségeit, például a lejáró állampapírokat nem képes maradéktalanul kifizetni. Erre sokkal kisebb az esély, mint egy vállalati kötvények esetében, de azért elképzelhető. Szerencsére te már legalább 3 hónappal előtte tudni fogod, ha államcsőd fenyeget, hogy honnan és hogyan, leírtam már itt: Honnan tudod, ha államcsőd lesz? Milyen állampapírok vannak? Vannak a bárki által megvehető állampapírok (1-3-5-10 éves kötvények, diszkont-kincstárjegyek, stb.) és a csak lakosság számára értékesített állampapírok. Az első csoporttal nem is foglalkozunk, mert jelenleg 1,6% körül fizetnek a féléves-egyéves normál papírok, de az ötéves papírok éves hozama is csak 2,6%. Ezek a "nagykerárak", te ennél még kevesebbet kapnál. Ezeket hagyjuk meg az intézményi befektetőknek. Ennél sokkal érdekesebbek a lakossági papírok. A féléves kincstárjegy 2,75% kamatot fizet, az egyéves 3%-ot, a lépcsőzetesen fizető egy és kétéves futamidejű 2,7-3,2%-os EHM-mel bír. Ezek közül választhatsz, ha rövidebb távra szeretnéd a pénzed nélkülözni. Hosszabb távra ott van a Prémium és a Bónusz állampapír. A Prémium állampapír infláció felett 3 vagy 4%-ot kamatozik. Minden évben megnézik az inflációt és ahhoz képest fizetnek 3 vagy 4%-kal többet. Nulla százalék infláció alatt nullával számolnak. Vagyis minimum 3 vagy 4% kamatot kapsz évente. Ha az infláció 30% lesz, akkor pedig 34%-ot. A futamidő 3 és 5 év lehet, de ezt nem a vásárlástól kell számítani, mert a lejárat dátuma fix, függetlenül attól, mikor veszed meg. Egy-egy állampapírt több hónapig-évig árulnak, ettől függetlenül a lejárata és a kamatfizetése előre meghatározott. (A prémium állampapír létezik eurós verzióban is, ekkor eurózona inflációja plusz 2% a kamat.) A Bónusz állampapír az egyéves normál (nem speciálisan lakossági) diszkont-kincstárjegy hozamainál fizet többet, futamidőtől függően (3-5-10 év) plusz 1,25-2,5% a rajta lévő kamatbónusz. A jelenlegi hozamai 3,49-4,49%, de ez is évenként változik, itt is évente állapítják meg a következő évi kamatot az évfordulókor érvényes diszkont-kincstárjegy hozam ismeretében. Én személy szerint a Prémium állampapírt preferálom, mert pont a legnagyobb ellenség, az infláció ellen ad hatásos védelmet. De a döntés a tiéd. Hol vegyünk állampapírt? A válasz egyszerű: a Magyar Államkincstárnál. Fiókok listája Ennek több oka van: ott díjmentes a számlavezetés, minden papír elérhető és a legfontosabb: nincs olyan problémád, hogy tönkremegy a brókercéged, vagy a bankod, esetleg elcsalják a befektetésedet. Ha úgyis az állam az adósod, legegyszerűbb és legolcsóbb, ha nála vezeted a számládat is. Ha hosszabb távra nem kell a pénz, tedd TBSZ számlára, erről itt írtam: A TBSZ számláról. Mennyi pénzt tegyünk állampapírba? A rövid válasz: ne mindet. Pár millió forintig nyugodtan tartsd ott a pénzed, de ennél komolyabb vagyonnál már egészségtelen, ha minden megtakarításod egy helyen van. Érdemes több devizában, több helyen tartani a pénzed, legyen az kötvényalap, részvényalap, vagy bármi más. Erről bővebben az Akadémián, április 21.-én indul a következő. Amire vigyázz: sokkal több pénzed van már most is állampapírban, mint eddig gondoltad. Az önkéntes nyugdíjpénztárad, az egészségpénztárad éppúgy ott tartja a pénzének nagy részét, ahogy a mindenféle alapkezelők kötvényalapjai, pénzpiaci alapjai, az abszolút hozamú alapok is gyakran a pénz 80%-át állampapírban tartják. De az ingatlanalapod is lehet, hogy a pénz felét itt tartja. Az nem diverzifikáció, hogy 5 banknál veszel különféle kötvényalapot, ha mindben 95% feletti a magyar állampapír aránya plusz az abszolút hozamú alap 80%-a is állampapír. Ezeknek adjak kölcsön? Bármikor lenyúlhatják! Soha nem értettem az ehhez hasonló kijelentéseket. Ha ennyit nézel ki az állam vezetőiből, akkor miért gondolod, hogy egy rendelettel nem zárolhatják az összes bankszámlát és értékpapírszámlát, sőt államosíthatják a céged és a lakásodat is? Ha ilyen szintű paranoiával küzdesz, akkor neked legjobb az összes pénzedet valutában a párnacihában tartani. Csak ne számold ki, mennyit buksz az elmaradt kamatokon és igyekezz ne rettegni, hogy a tolvajok az otthonodból is "lenyúlhatják a pénzedet". Mindenki másnak ott van az állampapír, szerintem egy biztonságos és jól kezelhető megtakarítási forma, azzal a megkötéssel, hogy ne minden pénzedet tartsd benne. A másik fontos szempont, hogy a befektetés soha nem statikus döntés. Előfordulhat, hogy 15-25 év múlva a demográfiai válság és ezzel összefüggésben az állam még nagyobb mértékű eladósodása miatt nem lesz jó ötlet a magyar állampapír. De most egy jó döntés, ha alacsony kockázat mellett normálisabb hozamokra vágysz. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #746 Készpénzfelvétel olcsón Dátum: 2015-04-11 21:50:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/keszpenzfelvetel-olcson/ Bár már volt erről szó, sokaknak úgy tűnik kérdés, hogy hol lehet olcsón készpénzt felvenni. (Természetesen nem 50 ezer forintról beszélünk.) Készpénzfelvételért a bankodban fizetsz minimum 0,6% tranzakciós adót felső határ nélkül plusz a bank pénztári díját. Ez a költség 4-5 millió forintnál akár 50 ezer forint is lehet, ami nem kevés pénz azért, hogy a saját pénzedet visszakapd. Hogyan lehet vele spórolni? A 0,6%-os tranzakciós adó nem vonatkozik az értékpapír kereskedelemmel foglalkozó cégekre. Ott a 0,3%, maximum 6.000 Ft van érvényben. (Ami persze nem azt jelenti, hogy mindenhol nekünk is ennyit kellene fizetni feléjük.) Ilyen cég a Magyar Államkincstár is. Oda sem kell utalnod a pénzt, vehetsz bankkártyával is 14 nap múlva lejáró diszkont-kincstárjegyet (lista), majd lejáratkor (illetve előtte két nappal) jelzed, hogy készpénzben szeretnéd felvenni a pénzt a pénztárból. (Esetleg csak simán odautalod, aztán felveszed, de azt hosszú távon nem fogják szeretni, na meg nagy eséllyel fizetsz 0,3% max. hatezret az utalásért is.) Ekkor felszámolnak 0,3%, maximum 6.000 Ft költséget és kezedben a pénz. (Hirdetmény) Cégeknek is működik, ők is vezethetnek értékpapír-számlát az Államkincstárnál. Euróval nem működik, mert azt nem fizetik ki készpénzben, csak utalják (igaz, azt külföldi számlára is) Gyenge pont lehet még a bankkártyád napi maximális limite, amennyiért vásárolni tudsz naponta. Ha túl sokat élsz a lehetőséggel, könnyen lehet, hogy megköszönik, hogy eddig volt számlád náluk. (Bár semmit nem csinálsz, csak kevesebb adót fizetsz, kihasználva egy kiskaput az idióta tranzakciós adóban.) Ha vannak gyakorlati pozitív vagy negatív tapasztalataid, írd le a hozzászólásokban. ================================================================================ #747 Akadémia pontosítás Dátum: 2015-04-11 21:57:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akademia-pontositas/ A következő Akadémia április 21-én indul, ahogy azt már írtam itt. Többen félreértették, ezért pontosítanám: természetesen most is 6×2.5 óra az Akadémia, három egymást követő héten lesz keddenként és csütörtökönként, az utolsó alkalom május hetedikén lesz. (Még olyan 10-15 hely van, ha szeretnél jönni, jelentkezz minél hamarabb e-mailben. Részletek a fenti linken.) ================================================================================ #748 Az élet autó nélkül Dátum: 2015-04-14 06:43:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-elet-auto-nelkul/ Ma Magyarországon 3,084 millió személygépjárművet tartanak nyilván, ennyi jut a 4,1 millió háztartásra, ezek a háztartások mintegy 22%-a 65 éven felüli személyekből áll. (A személygépjárművek 8,7%-a céges tulajdonúak, de mivel a kis kft-k és bt-k cégautói gyakorlatilag magánautóként üzemelnek és sok személygépjármű, furgon és terepjáró teherautónak van vizsgáztatva, így nem is szerepelnek ebben a statisztikában, fogadjuk el, hogy nagyjából ennyi személyautó van Magyarországon. A teherautók 68%-át, 280 ezer járművet személyautó jogosítvánnyal lehet vezetni.) Ha élünk azzal az egyszerűsítéssel, hogy az idősek csak talán 15%-a tart fenn autót, akkor 3,33 millió háztartásra jut 3,084 millió személygépkocsi. Mindeközben 4 millió ember a hivatalos létminimum alatt él, a gyerekes családok 47%-ával, a gyerektelen háztartások 35%-ával előfordult egy év alatt, hogy nem tudott még élelmiszert sem vásárolni. Az átlagemberek mintegy 80%-a még három hónapra elegendő megtakarítással sem rendelkezik, sőt 1,2 millió személy van fenn a rossz adósok listáján, akik legalább egy pénzintézetnek legalább 100 ezer forinttal tartoznak legalább 90 napja, de azért autófenntartásra szinte mindenkinek futja. Még akkor is, ha egy 13 éves átlagautó egy 15 ezer kilométeres átlagfutással havi 75 ezer forintba kerül, de egy évi 10 ezres futás is hajszál híján havi 60 ezres kiadást jelent. (kalkulátor) Nyugdíjmegtakarításra és a hiteltörlesztőre nem futja, de azért autóval járunk dolgozni, mert mi kérem urak vagyunk. Sokan az időnyereséggel indokolják, hogy miért autóval járnak dolgozni. Úgymond tömegközlekedéssel 2-3 óra lenne az, ami autóval csak napi egy óra. A magyar nettó átlagfizetés 154 ezer forint, a most fontosabb medián pedig csak 126 ezer forint. Vagyis az átlag munkavállaló több időt nyerne és nem lenne kevesebb pénze, ha csak négy órában dolgozna és busszal járna munkába, hiszen jelenleg a fizetésének legalább a fele a munkába járásra megy el az autó miatt. (Volt olyan ügyfelem, akinek a férje Szentendréről járt be autóval Ferencvárosba dolgozni havi 130 ezer forintért. Ha otthon maradt volna, se lettek volna szegényebbek. De erről hallani sem akart. Ahogy arról se, hogy máshol dolgozzon, mert itt kényelmes munkája volt.) Miközben sok nagyvárosi autótulajdonos túlbecsüli a tömegközlekedés és alulbecsüli az autós közlekedés időigényét, elfeledkezik az olyan időkiesésről, mint a szervizben, műszaki vizsgán, gumicserén, autómosóban, parkolókeresésben, benzinkúton és egyéb helyeken elvesztegetett időt, ami éves szinten komoly időt tesz ki. Ennél már csak az érthetetlenebb, amikor relatív drága, 2-3 milliós autók is heteken át ott állnak az utcán mozdulatlanul, esetleg a tulajdonosaik hétvégenként elugranak velük egy-egy bevásárlásra. Az autótulajdonosok igen komoly hányada tökéletesen meglenne autó nélkül, sőt gazdagabbá válna, ha nem vinné el az autó a pénze egy komoly részét. Ha az autóra fordított havi 60 ezer forintot félrerakná 35 éven át 3% reálkamat mellett, mai értéken 44 millió forinttal lenne több pénze. Az autó nélküli élethez rengeteg lehetőség kínálkozik: - A tömeg- vagy közösségi közlekedés. Minden ellenkező véleménnyel szemben Magyarországon világszinten is remek a közösségi közlekedés. Én Budapesten szinte csak azt használom, rengeteg időt spórol, hogy más vezet helyettem, amit olvasásra tudok fordítani. - Egy robogó megvétele, fenntartása és üzemeltetése töredéke egy autóénak és az év nagy részében reális alternatíva lehet. Ugyanígy egy kerékpár is sok ember számára lehetőség. - Agglomerációból való bejutásra vagy vidéki útra elérhetőek a telekocsi szolgáltatások, ahol a vonatjegy feléért kényelmesen mehetsz   autóval valaki mással. Erről itt már írtam bővebben: Telekocsi. Akár állandó sofőrt is találhatsz, aki napi szinten behoz Törökbálintról Budapestre, napi 3-400 Ft-ért. - Munkahelyi telekocsi. Az egyik munkahelyemen mindig néztem, hogy az egy felé lakó kollégáim mindegyike bejön 30 kilométerről külön-külön autóval és utána külön-külön fizetik a teremgarázsban a havi bérletet, noha a törökbálinti gond nélkül be tudta volna hozni a budaörsit és a 11. kerületit akár minden nap. De nem, mindenki külön jött, mert csak. És nem, nem rohantak a gyerekért az óvodába munka után. - Taxi, Uber, Wundercar. Egyáltalán nem olyan drága havonta kétszer-háromszor taxizni 2-3 ezer forintért, ha cserébe nem kell autót fenntartanod. - Bevásárlás online. Már nem csak elektronikai cikkeket, hanem napi élelmiszert is kérhetsz házhoz szállítással egyre több magyar városban. Most már tényleg felesleges azért autót fenntartanod, hogy hazahozd a mosóport és az ásványvizet a Tescoból. A nehéz dolgokat házhoz szállíttatod akár 299 Ft-ért is, a kisebb dolgokért pedig elmész gyalog. A Tesco online vásárlásról már itt írtam: Bevásárlás a karosszékből. - Autóbérlés. Az autóbérlés nem olyan drága, mint legtöbben gondolják. Idős, de használható 15 éves autókat 3.500 Ft-ért adnak kölcsön naponta, teljesen vállalható 6-10 éves autókat pedig 10 ezer forint környékén. (Találomra egy példa, de találsz rengeteget a google-lel.) Olcsóbb bérelni egy autót évente kétszer egy hétre, mint egész évben fizetni a fenntartás és az amortizáció költségeit. (És jobb is, ha a kölcsönautóba hajtasz bele 2.000 kilométert egy olasz út alkalmával és nem a sajátodba.) - Car sharing. Már Budapesten is elérhető a car sharing, amikor bepattansz egy-egy autóba és használod, amíg szükséged van rá. Van egy havi díj (1.290 Ft), óradíj (585 Ft-tól kategóriától függően) és kilométerenként 100-130 Ft. Ha hébe-hóba kell autó az ügyeidet intézni, ez is jó választás lehet. Egy ötórás, negyven kilométeres körtúrát 7-8000 Ft-ból úszol meg. De ha csak két órára és 15 kilométerre kell az autó, akkor 3.000 Ft körül van a számla vége. Ezért viszonylag új autókat bérelhetsz nagy szabadsággal. Részletek itt: Car sharing. A lakhelyválasztásnál is legyen fontos szempont, hogy meg tudod-e oldani az életedet autó nélkül, milyen távolságban vannak a bölcsődék, óvodák, iskolák és a bevásárlási lehetőségek. Ha szeretnél spórolni egy igen komoly összeget havonta-évente, ha szeretnél egészségesebben élni, akkor fontold meg, hogy elhagyod az autóval való közlekedést. Nem kell pánikolnod, gond nélkül megteheted, hogy megtartod az autót 3-4 hónapra, amíg kideríted, hogy le tudsz-e szokni erről a szenvedélyedről. Természetesen nem azt állítom, hogy mindenki tud autó nélkül élni, ha te vízvezeték-szerelő vagy, nyilván nem járhatsz busszal az ügyfelekhez. (De például tudok olyan ügyvédről, aki mindenhová taxival jár, mert sokkal olcsóbb, mint fenntartania egy 15 milliós autót, amit mindenki elvár egy sikeres ügyvédtől.) De sok százezer embernek forradalmat hozna az anyagi életében, ha a kifogásai helyett inkább átgondolná, hogyan tudja megoldani az életét autó nélkül. Sokkal könnyebb, mint sokan azt feltételezik. Az idegrendszered is kisimul, ha nem dugóban üldögélsz és morogsz napi kétszer egy órát. A cikk nem arról szól, hogy ha megteheted, nem lehet autód. A cikk arról szól, hogy az autótulajdonosok kétharmada nem tehetné meg, hogy autóval járjon, mégis így tesz, miközben rengeteg alternatíva közül választhatna. És igen, a borsodi kisvárosban nincs car sharing, ott marad a bicikli, a robogó, a gyaloglás, telekocsi, külföldi utakhoz autóbérlés és a tömegközlekedés. Ha pedig megteheted, természetesen miért ne vennél autót. Ha megteheted. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #749 Kun-Mediátor: egy újabb csalás bukott be Dátum: 2015-04-15 14:48:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kun-mediator-egy-ujabb-csalas-bukott-be/ Friss hír, hogy egy újabb csaló, a Kun-Mediátor bukott le és (nem meglepő módon) nem tud elszámolni a rábízott pénzzel. Ezzel a céggel már közel két éve találkoztam, csak a tanácsadást kérő megkért, hogy maradjon köztünk a dolog, mert titoktartási szerződést kellett aláírnia, amikor befektetett. Mivel most már kiderült az, amit akkor mondtam neki (hogy csalás), talán már nem köti a titoktartás. Ezért írok róla, hogy a következő ilyennek te már ne legyél áldozata. (Ha tudomásodra jut bármilyen hasonló csalásgyanús, vagy csak gyanúsan vonzó befektetés, küldd el nekem minél több dokumentummal, kapcsolódó anyaggal együtt, hogy megnézzem. Ha arra érdemes, elküldöm annak, aki ebben illetékes.) Nézzük, kivel és mire szerződött az a talán pár száz károsult, akik pénzt adtak a cégnek? Nagyobb képért kattints ide. A cég valami olyan mesével állt elő, hogy a valutaváltásukhoz kell a pénz és ott tudják jól megforgatni, innen jön a havi 1,75% hozam, ami évi 23%-ot jelent. 3 hónapos turnusokban kaptak 3 millió forintra 123 ezer forint kamatot. (Vicces, hogy havi 1,75% kamat esetén 160 ezer forint járna, de ez már a legkevesebb.) A biztonságot három dolog garantálta: a pénz OTP devizabetétben van és így 100 ezer euróig OBA védett, a cég teljes vagyona és a PSZÁF felügyeli a céget, ennek engedélyszáma fel is van tüntetve a szerződésen. Tegyük fel a kérdést, hogy tudja forgatni a cég a pénzt és 23%-os hozamot garantálni, ha közben az OTP devizaszámlán van a pénz? Tehát nyilván nem lesz ott az a pénz, mert így végképp semmi értelme nincs. Az OBA is, ha tényleg OTP számlán lenne a pénz, az egész számlára fizetne csak egyszer 100.000 eurót, nem pedig befektetőként. A cég teljes vagyona, mint biztosíték? A Quaestor Hruria csődje óta tudjuk, ez mennyit jelent. PSZÁF engedély szám? Tök jól mutat, de azért ellenőrizzük. Az derül ki, hogy a cég tényleg szerepel a nyilvántartásban. De egy kicsit nézzük tovább: mire van jogosultsága? Ügynökként pénzváltó üzemeltetésére. Még véletlenül sem pénzgyűjtésre kapott engedélyt. Vagyis illegálisan gyűjtött pénzt. Szóval ne elégedjél meg azzal, hogy valamire van engedélye a cégnek, nézd meg, pontosan mi is az. Mindig gondoljuk végig, vajon miért ragaszkodik a cég a teljes titoktartáshoz? Ha ez egy korrekt lehetőség, miért nincs kint soha az ilyesmi a cég honlapján? (Lásd múltkori példát is az aranyszámlával.) Most már tudjuk a választ, mi indokolta a titoktartást. Talán nem haragszik a levélíró, ha egy rövid részt idézek a leveléből név nélkül: "Joggal merül fel Önben a kérdés, hogy miért  mentem bele? Mert már több, mint 3 éve figyelem és MŰKÖDIK. Nem piramis, mert kevesen tudnak róla és nem is publikus. A családban valaki rakott be ide tízmilliós nagyságrendben összeget 3 éve és már majdnem dupla annyija van, de ő is onnan tudta ezt, hogy valami nagykutya a kun-med-nél ismerőse." Igen, először mindig működik. Amíg többen akarnak befizetni, mint kivenni a pénzt, addig mind működik. Ez az átverés is úgy tűnik, közel öt évig működött. Legyen tanulság, hogy bizonytalan, titkos befektetésekbe soha ne tegyél be pénzt, mert nem az első és nem is az utolsó volt a Kun-mediátor, amelyik pilótajátékot üzemeltetett. ================================================================================ #750 4,99% lakáshitel-kamat 10 évre fixálva Dátum: 2015-04-16 08:01:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/499-lakashitel-kamat-10-evre-fixalva/ Az Unicredit tegnap egy árazásában mindenképpen egyedülálló, 10 évig fix kamatú lakáshitellel jelent meg a piacon. Ennek kamatlába 4,99%, ami a 10 éves fixálással együtt igen vonzóvá teszi. Ezen az áron még azt is érdemes végiggondolnod, hogy a meglévő hiteledet kiváltsd, ha nincs lehetőséged idő előtt kifizetni azt. (Hogy miért érdemes hosszú távra fixálni a hiteleket, arról már itt írtam: Ideje fixálni a kamatokat. Miért érdemes időnként átnézetni a hiteledet? Cikk erről: Váltsd a meglévő hiteledet. Arról pedig, hogy miért érdemes előtörleszteni a hiteledet idő előtt, arról itt: Legjobb befektetés a hiteled kifizetése) Mivel sok változás történt mostanában a lakáshitelek piacán, megkértem a régi kollégámat, írjon egy pár sort a jelenlegi helyzetről. Kapva kapott az alkalmon, mert szerinte erről az oldalról jönnek a legjobb ügyfelei. :-) Úgyhogy következzen az ő írása. Azonban még előtte, az új terméken kívül szeretném felhívni a figyelmedet egy régi lehetőségre, ami a cikkben is meg van említve. Még a lakáskeresés megkezdése előtt kérhetsz hitelbírálatot, ahol a bank megmondja, hogy milyen lakásra mennyi hitelt kapnál maximum. Ez a bírálat hat hónapig érvényes. Jobb úgy belevágni a lakáskeresésbe, hogy tudod mire számíthatsz, mint a foglaló kifizetése után szembesülni azzal, hogy nem fogod megkapni a hitelt. Majdnem elfelejtettem: szóval ha szükséged van egy felkészült és sokoldalú hitelbrókerre, tudod hová kell kattintani: www.olcsohitelek.com :-) Na, ezzel is megvagyunk, akkor következzen az ő írása: A március 25-ével 8 hónap után újra csökkent a jegybanki alapkamat, ráadásul komoly esélye van a további kamatvágásnak. A piac ezt előre be is árazta, rendhagyó módon 12 havi BUBOR alacsonyabb, mint a 3 havi. (A Monetáris tanács egy tagja szerint: „van még tér a jegybanki alapkamat további csökkentésére…ezt nagyon óvatosan kell meglépni, mert a magyar gazdaság kicsi és nyitott.”) Ezáltal tovább nőtt a kamatkülönbség az 12 vagy annál rövidebb kamatperiódusú és a futamidő végéig fix kamatú jelzáloghitelek árazása között. Az utóbbiak árazását a rövid távú forrásköltségek alakulása ugyanis nem befolyásolja. Azoknak akiknek fontos, hogy a hitelük törlesztő részlete ne változzon, és/vagy közép-hosszú távon a jegybanki alapkamat emelkedésére számítanak a fix kamatért cserébe az első évben/ években jelentősen többet kell hogy fizessenek. Nézzük konkrétan: Jelenlegi legjobb rövid kamatperiódusú hitelkamat 6 havi BUBOR + 1,5 jelenleg – 3,36% Ezt a kamatot csak 15 millió forint fölötti hitelösszeg és minimum 400.000 Ft bankszámlára érkező jövedelem esetén van esély elérni. Egy 12 havi BUBOR + 2,25% - 2,85% közti árazás (4,09 – 4,69%) viszont már a hiteligénylők széles köre számára elérhető. Ez: 10 millió forint és 20 éves futamidő esetén 61073 – 64295 Ft törlesztő részletet jelent, 10 millió forint és 15 éves futamidő esetén 74421 – 77474 Ft törlesztő részletet jelent, 10 millió forint és 10 éves futamidő esetén 101944 – 104803 Ft törlesztő részletet jelent Ami a fix kamatú ajánlatokat illeti: 20 év: 6,99 % 77470 Ft/hó 15 év: 6,49 % 87056 Ft/hó Vajon a futamidő első szakaszaiban kifizetett felár a későbbiek során megtérül-e? Vagy érdemesebb az elérhető legalacsonyabb kamatú ajánlatot választani és a hitel minél előbbi visszafizetésére törekedni? Vajon mennyit és mikor fog emelkedni a referencia kamat? A hosszú és a rövidebb kamatperiódus közti alternatívák közti választást sokak számára megkönnyítheti egy mai hír: Az UniCredit bank kijött egy 10 éves futamidejű a futamidő végéig 4,99%-os kamatú lakáshitel és hitelcsere ajánlattal. (szabad-felhasználásra 5,99%) 10 millió forint hitelt 10 évre fix kamat mellett 106 017 Ft Ennél 5 éves kamatperiódus esetén is csak egy banknál van kedvezőbb lakáshitel ajánlat és náluk is csak külön vezérigazgatói engedéllyel érhető el. 3 éves kamatperiódus esetén: 4,81% a legjobb elérhető kamat (K&H) 5 évig fix otthonteremtő hitelek közül szintén csak egy banknál van jobb ajánlat. (K&H) A Fundamenta legalább 4 éve megtakarítást fizetők számára kínált hitelajánlata tűnhet még az UniC-ével majdnem megegyező kamatúnak, de nem az. 4% kamat + 1% kezelési költség, ha a kezelési költséget „kamatosítjuk” akkor nem 5% hanem 5,26%. Vagyis ez árazás a 3, 5 éves kamatperiódusú ajánlatok mezőnyében is párját ritkítja. A már hitellel rendelkezők számára is megfontolásra érdemes egy 10 évre befagyasztott 4,99/ 5,99-es kamat. (A szerk. megjegyz.: a törvény kizárta a hitelközvetítőket a devizahitelek forintosítását követő 90 napos ingyenes hitelkiváltási lehetőségből. Ezért ha ebben a cipőben jársz, neked kell intézni az ügyedet. Minden más esetben szívesen segít neked a szerző.) Akik lakás szeretnének venni és előre tudni akarják, hogy jogosultak-e erre az extra ajánlatra még adásvételi írása előtt sőt az ingatlan kiválasztása előtt nemcsak a hitelképességről győződhetnek meg, hanem akár forintra pontosan megtudhatják, hogy maximum mennyi hitelt kaphatnak. Sokak, de nem mindenki számára elérhető a fenti ajánlat. Teljesíteni kell hozzá a bank elvárásait (havi 300 000 Ft jóváírás/ hó), át kell menni a hitelbírálaton. Ha a bank megítélése szerint tudjuk is fizetni a hitelt, de a saját teherbíró képességünk határához közel van a hitel törlesztőrészlete, akkor inkább hosszabb futamidőre, alacsonyabb havi teherrel igényeljünk hitelt és törekedjünk a hitel rendszeres előtörlesztésére. Az a szituáció is előállhat, hogy mi tudnánk fizetni a hitelt, de a banktól kosarat kapunk. Ilyenkor is érdemes egy felkészült hiteltanácsadóval előzetesen konzultálni hátha tud olyan tanácsot adni ami átsegít a tű fokán. Mindenképpen érdemes a számunkra elérhető legjobb rövidebb kamatperiódusú és a 15, 20 évig fix kamatú ajánlatokkal összehasonlítani az UniC 10 évig fix ajánlatát. Az egyszeri költségeket az előtörlesztés költségeit, a bankszámlához kapcsolódó díjakat is vegyük figyelembe, ne csak a kamatlábat nézzük! Az elmúlt egy hónapban minden korábbinál intenzívebb árverseny indult el a bankok között. Számos pénzintézet nem csak a jegybanki alapkamat változását követte le, hanem a kamatfeláron is csökkentett. Sok pozitív dolog történt a hitelek árazása területén, érdemes újra körbenézni a piacon, akár vásárláson, akár meglévő hitel kiváltásán, vagy 10 évre való befixálásán gondolkodsz. Eddig a cikk. Zárszóként annyit fűznék hozzá, hogy gondold át, hogy a hitelfelvétel a legjobb megoldás-e, illetve soha ne adósodj el az erődön felül, legyél tisztában a hitelfelvétel kockázataival. Ha van 15 millió forintod és kell 3 millió forint az álmaid otthonához, vegyél fel hitelt, de ha 3 milliód van és 15 millió hitel kellene, szerintem gondold át még egyszer és inkább gyűjtsél még pénzt pár évig. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #751 Banki átutalások: szeptembertől még gyorsabb Dátum: 2015-04-16 22:35:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/banki-atutalasok-szeptembertol-meg-gyorsabb/ A bankközi átutalásokat bonyolító Giro Zrt. közlése szerint szeptembertől már óránként fogják elszámolni az utalásokat és a legutolsó alkalom is később, 17 órakor lesz. Ez azt jelenti, hogy egy másik bankba indított utalásod is nagy eséllyel egy óra alatt megérkezik a fogadó számlájára. ================================================================================ #752 Az autókról még egyszer Dátum: 2015-04-17 23:37:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-autokrol-meg-egyszer/ Írtam egy cikket az autókról, hogy talán picit több autót tartanak fenn a magyarok, mint amennyit el tudnak tartani, ugyanis 3,3 millió háztartásra jut közel 3,1 millió személyautó, miközben az emberek 80%-a nemhogy a nyugdíjára nem tesz félre, de még háromhavi megélhetésre elegendő pénzt sem tud felmutatni, sőt 1,2 millió magyar van a banki feketelistán, mint nemfizető adós. Ennek ellenére státuszszimbólumnak számít, hogy valaki autóval járjon dolgozni, legyen az a munka akármennyire rosszul fizetett. Még ha a fizetésnek a felét is elviszi az autó, akkor sem fognak sokan soha busszal, vagy biciklivel járni, mert "aki negyvenéves korában busszal jár, sikeres ember nem lehet", ahogy a magyar néplélek tartja. A holland király és a dán miniszterelnök gond nélkül jár biciklivel, ahogy egy német középvezető is, nálunk még az iskolák tanári parkolója is tele van autóval, ahogy a gyárak előtt is ott állnak a kétkezi munkások autói, akik egyébként havi 130 ezerből élnek. Igaz, a busz ott áll meg a kapuban, de arra nem száll fel, mert milyen proli dolog az. Inkább nem fizeti a lakáshitelt, de autóval kell járni. (Aprópó, lakáshitel: a haldokló Nyugaton az emberek 38-42%-a lakik saját lakásban, nálunk 92%. Pedig a fizetésekhez képest ott sem jelentősen drágább lakás, hitel meg van 2-3%-os kamat mellett is. De ez már egy másik történet.) Felvázoltam pár lehetőséget, ami szükségtelenné teszi az autó fenntartását. Ugyanis nem kell fenntartanod egy tehenet, ha csak néha innál egy bögre tejet. Mindössze ennyiről szólt a cikk, de nagyon tanulságos, mekkora vizet kavart. Mint minden olyan cikk, ami sok ember elevenjébe talál bele. (Emlékeztek még a croissantos cikkre? Körülbelül az verte ki ennyire a biztosítékot.) Volt, aki szerint csak szándékosan provokáltam, más szerint csak szenzációhajhászás volt, nem komolyan gondoltam. Rossz hírem van: de, komolyan gondoltam. Amíg nem tudsz felmutatni épkézláb mennyiségű megtakarítást mind rövidtávra, mind nyugdíj szempontjából, luxusdolog, hogy havonta a fizetésed felét-harmadát egy autóra költöd el. Ha nem teszed el az autófenntartásra elköltött összeg kétszeresét a nyugdíjadra, ha több pénzed áll az autódban, mint a nyugdíjmegtakarítási számládon, ha meg kell kérdezned a szerelőt, hogy ezzel a harmincezres hibával meddig lehet még menni, esetleg egy gumigarnitúrát sem tudsz zsebből bármikor megvenni, ezer százalék, hogy neked is túl nagy falat az autó. Ja igen, és a "demagóg" szónak nem az a jelentése, hogy ez most nagyon betalált és fáj. Mindenki, aki sértve érezte magát a témával, úgy kezdte a hozzászólását, hogy ez most nagyon demagóg cikk volt. Miért is? Mert rámutatott egy nagyon valódi problémára vagy azért mert adott tippeket hogyan tudsz saját autó nélkül élni? (Mielőtt még szokás szerint mindenki félreérti, szokás szerint újra el kell mondanom: ha a ti családotok keres havi 900 ezret, eltesztek mondjuk havi 300 ezret megtakarításra és a maradékba belefér akár két autó fenntartása is, legyen autótok. Ha az autó szükség, mert mondjuk beteg gyereket hordasz naponta fejlesztő foglalkozásokra, akkor sem kérdés, hogy kell autó. Ha tanyán laksz és csak autó van, mint közlekedési eszköz, akkor is szükséges. Ha pedig van 150 milliód a bankban és nagyon jól megy a vállalkozás is, miért ne vennél 30 milliós autót magadnak. Megdolgoztál érte, élvezd az autódat. Ezekben az esetekben a cikk nem neked és nem rólad szól.) A hozzászólásokban nagyon vicces kifogások voltak. Látszik, hogy mennyien meg akarják ideologizálni azt, hogy a lehetőségeikhez képest túl kényelmesek lettek. "A tömegközlekedésen mindenki büdös". Ez az igazi visszatérő ostobaság-bomba, már elnézést. Naponta használom a tömegközlekedést és nem emlékszem egy esetre sem az elmúlt öt évből, hogy Budaörs és Budapest között egy büdös ember is lett volna a buszon. (Na jó, néhány bagós maximum. De azok is jólöltözöttek voltak.) Elmondom a titkot: annak a pénznek a felét, amit az autóra költesz, fordítsd arra, hogy jobb környéken vehess vagy bérelhess lakást, mindjárt nem lesz tele a busz lecsúszott szipusokkal és alkoholistákkal. Vegyél ki egy ugyanakkora lakást 30 ezerrel drágábban egy jobb környéken és nincs többé problémád a környék lakóinak az életszínvonalával. Finnyás akkor lehetsz, ha keresel annyit, hogy ne kelljen olyan helyen járnod, ahol nem akarsz. "Azt az egy órát, amit megspórolok, a családommal töltöm, ez mindent megér." Amint írtam, ha nem lenne autód, négy órát tölthetnél többet a családoddal, ennyit dolgozik az átlagember az autója miatt naponta. S mivel töltitek azt az egy órát? Arról beszélgettek, hogy fogjátok kifizetni a hitel következő részletét, mert hónapról-hónapra éltek? (Még egyszer: ha a fizetésed elég az autófenntartásra és még a megtakarításra is, nem rólad szól a cikk.) Az is vicces, hogy minden autóval járó csak a család miatt jár autóval. De akkor miért megy tönkre minden második házasság? Miért van annyi kallódó tinédzser? Pedig úgy tűnik a hozzászólásokból, hogy mindenkinek a család az első. Az idő-pénz átváltáson akkor van értelme gondolkodnod, ha keresel annyit, hogy ez döntési kérdés legyen. Ha nem keresel annyit, akkor nincs miről döntened, ez ennyire egyszerű. "Vidéken nem jár ám 10 percenként a busz". Igen, tudom. Szegeden laktam 30 évig. Pontosan tudtam, hogy mikor érkezik a 20 vagy 30 percenként közlekedő busz és sikerült előtte három perccel kimennem a megállóba. Nem tűnt olyan nagy feladatnak, hogy leolvassam az óráról a pontos időt. (Pedig mutatós órám volt, nem digitális.) Ahogy az sem, hogy kimenjek a kétóránként járó vonathoz. "És akkor mit csinálsz, ha esik az eső?" Esőkabát, esernyő? Talán cukorból van valaki, hogy nem érheti víz? Komolyan nem hiszem el, hogy ez érv tud lenni. Esik az eső, meleg van, hideg van, nyirkos az idő és a többi. Mint valami angol úrkisasszony. Legyél kényes az időjárásra, ha a jövedelmed ezt megengedi. "Be kell vinnem az idős rokonomat néha a kórházba." Taxi már nem is jó erre, esetleg a betegszállítás? Fizetős mentőautóval 5.000 Ft egész Budapesten, vidékre 130 Ft egy kilométer. (Saját autóval olyan 70-80 Ft/km.) Tényleg ezért van autód, vagy ez csak a kifogás? "Nálunk a faluba óránként jár a busz, csúcsidőn kívül még ritkábban." Tehát? Az a 800 falubéli ember, akinek nincs autója egyébként hogy oldja meg az életét? Soha nem mozdul ki a faluból? Lehetsz kényelmes, de csak akkor, ha keresel annyit, hogy ezt megtehesd. Ha meg keresel annyit, nem rólad van szó. "Vidéken nincs tömegközlekedés" Na ja, mert minden 20 percre van gyalog, biciklivel meg 10. Laktam Dunaújvárosban is (ahol van tömegközlekedés), de nemigen volt olyan pontja az 58 ezres városnak, ahová gyalog nem értem el 20-30 perc alatt. Nem is értettem, miért jártak annyian autóval a városon belül mindenhová. "Vinni kell a gyereket iskolába meg edzésre." Amíg 7 éves, elfogadom, de azt nem értem, hogy egy 10-12 éves gyereket mi a túróért kell mindenhová autóval hurcolni. Egy szakember beszélt egyszer arról, hogy azért van sok gyerekbaleset, mert a legtöbb gyerek 10 éves korára sem tanul meg önállóan közlekedni, mert mindenhová autóval hordják. "Két embernek olcsóbb az autó, mint a vonat." Beleszámoltad az autó fenntartását és értékvesztését is, vagy csak a benzinpénzt hasonlítottad össze a vonatjegy árával? "Vidéken nincsen ám carsharing." Igen, erről is tudok. Akkor maradt a gyalog, biciklivel, robogóval, busszal, taxival és bérautóval. (Minden közeli nagyvárosban lehet autót bérelni.) "Hogy vinnék haza busszal 20 kiló cukrot a városból, amit a Tescoban vettem?" Ha hozzáadnád a Tesco áraihoz az autó fenntartásának az árát is, rájönnél, hogy kifejezetten olcsóbb lenne a helyi kisboltban vásárolni. De ez már túl összetett matematikai probléma nagyon sok embernek. A nehéz dolgokat megveszed helyben, a könnyű dolgokat haza tudod vinni busszal is. De ha neked muszáj a városi tescoból árut cipelned, kérd meg a szomszédot, vagy fogadj taxit 6-7 ezer forintért alkalmanként. "Mit gondolsz, majd kihozzák házhoz a bérautót?" Képzeld, igen és nem is sokért. Napi 7-8 ezer forintért pedig egész jó és jól karbantartott autókat lehet bérelni, legtöbbször kilométer-korlátozás nélkül. Igen, vidéken is. Találomra beírtam egy vidéki nagyvárost a keresőbe. 2000-es Renault Megane napi 6.000 Ft, 2008-as Honda Civic 12.000 Ft. "Azért kell autó, mert azzal szoktunk nyaralni járni." Amikor gyerek voltam, a mi öttagú családunk vonattal meg busszal ment nyaralni, mint mindenki más akkoriban. Valahogy mégis felnőttünk. Szerintem sokan egész egyszerűen túl kényelmesek lettek. Amivel semmi baj nincs, ha keresel annyit, hogy ezt a luxust megengedheted magadnak. Folytathatnám, de nincs kedvem, ennyit akartam csak hozzátenni a múltkori cikkhez. Nem akarok én senkivel erről vitatkozni, aki akarja, úgyis megérti, aki pedig csak a kifogásokat és az önigazolást keresi, azt úgysem lehet meggyőzni. Azért amikor legközelebb tankolsz, gondold végig, lesz-e miből megélned nyugdíjasként. A cikkhez hozzászólni az előző cikk alatt lehet. ================================================================================ #753 Ingyen Igo Magyarország térkép csak 10 napig Dátum: 2015-04-20 08:39:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-igo-magyarorszag-terkep-csak-10-napig/ Mától 10 napig ingyen letölthető az Igo navigációs szoftver Magyarország térképpel Android és IOS (Iphone) telefonokra és 7 collnál nem nagyobb tabletekre. Ez a cég szülinapi ajándéka, most 10 éves. A program továbbvihető az új telefonjaidra is, de csak 10 napig elérhető és csak magyar accounttal. Letöltésért kattints ide: Igo Szülinapp Kérdéseidre a választ a Gyakori kérdések menüpont alatt találsz. A fájl majdnem 200 mega, ezért érdemes wifin nekiállni a letöltésnek. Ha a telefonod tele van mindenféle programmal és/vagy kicsi a belső memóriája, kiírhatja, hogy nincs elég hely a letöltéshez. Ekkor ideiglenesen törölj le nagy helyet foglaló alkalmazásokat. Köszönjük az ajándékot, NNG. ================================================================================ #754 Olcsó internet az edigital-tól Dátum: 2015-04-21 21:52:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olcso-internet-az-edigital-tol/ Az e-digitalnál olcsó internetet kínálnak az arra igényt tartóknak. Papíron csak tablet vásárlásával együtt igényelhető ez az előfizetés, a valóságban minden további nélkül kérheted. Hűségidő nélküli előfizetés, 500 MB 999 Ft havonta, a 2 GB pedig 1.690 Ft, a maximális sebesség 7/1 megabit másodpercenként. Szolgáltató a Telenor. A csomagok között lehet váltani. Eddig voltak a jó hírek. A rossz: rákérdeztem és jól sejtettem: a VOIP hívások (VOIP telefon, skype, Viber, stb.) korlátozva vannak, vagyis gagyi minőségben megy csak át. Ezt persze ki lehet cselezni a Mobile voip call back funkciójával (bővebben), de azért nem az igazi. Mindegy, ha ezzel együtt tudsz élni, akkor ez egy nagyon jó ajánlat. A részleteket itt találod: edigital touch net, szerződést kötni pedig az e-digital üzleteiben tudsz. ================================================================================ #755 Csak ide tedd a pénzed Dátum: 2015-04-22 20:44:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-ide-tedd-a-penzed/ Az MNB tegnap frissítette a befektetési tevékenységet jogszerűen végző intézmények és cégek listáját. (Ezek nem a bankok, hanem a befektetési szolgáltatók listája. Ezért nem találsz meg a listán pár bankot és sok takarékszövetkezetet, amelyeknek nincs befektetési üzletáguk.) Érdemes ellenőrizni, hogy az a brókercég, helyi Marika, vagy "vagyonkezelő vállalkozás" rajta van-e a listán, amire te a megtakarításaidat bíztad, akármilyen hangzatos mese után is. Ha a te általad megbízott céget nem találod itt, akkor egy nyugtalan éjszaka után még holnap vedd ki a pénzed onnan. (Ha még tudod.) Az MNB cikke itt található: MNB cikk, a belföldi szolgáltatók listája itt: belföldi szolgáltatók, a határon átnyúló szolgáltatás keretében bejegyzett fióktelepek listája pedig itt: Fióktelepek Amint látni fogod, a lista elég rövid és egy bt, utazási iroda, helyi Marika, aranykereskedő cég és semmi hasonló nincs rajta. Ha azt gondolod, hogy az emberek ennyi csőd és csalás után megtanulták a leckét, olvasd el a privátbankár cikkét: Évi 12% hozam ================================================================================ #756 Kiszámoló Akadémia Debrecenben Dátum: 2015-04-23 22:04:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-debrecenben/ Amit már minden debreceni olvasóm úgy várt, mint az epret, végre létrejött: május 23.-ától Kiszámoló Akadémia lesz Debrecenben, amennyiben legalább 30 fő összejön. Az előadások május 23, 30 és június 6.-án lesznek, szombati napokon, 10:30 órai kezdéssel. Délelőtt is egy 2,5 órás és délután is egy 2,5 órás alkalom lesz megtartva, így jön ki a hat alkalom. A helyszín Debreceni Egyetem Műszaki Kar (Volt Ybl) 4028 Debrecen Ótemető 2-4. A termet még addig pontosítjuk. Az ára továbbra is 25 ezer Ft/6 alkalom, a tematikát itt találod. Ha szeretnél jönni, minél hamarabb jelezd akár itt hozzászólásban, akár e-mailben (kiszamolo kukac gmail pont com). ================================================================================ #757 Pénzügy és jog 3: kölcsönadás jogi oldala Dátum: 2015-04-24 08:49:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugy-es-jog-3-kolcsonadas-jogi-oldala/ Már volt arról szó itt a blogon, hogy miért nem adunk kölcsön pénzt ismerősnek, rokonnak, barátnak. (Pénzügyek a családon belül) Ha te ennek ellenére mégis akarsz kölcsönadni, vagy már megtörtént a baj, mert adtál pénzt valakinek, akkor olvasd el Barnabás újabb jogi írását, amely a magánszemélyek közötti kölcsönről szól. (Barnabás jogot tanít az egyik egyetemen és ír nekünk cikkeket a pénzügyek jogi megközelítéséről.) Következzék hát az ő cikke: A magánszemélyek közötti kölcsön szinte mindig kényes terep: nagyon ritkán készül róla papír, emiatt és sok más körülmény miatt gyakran nehézkes behajtani, főleg ha nem tudják, hogy milyen módon érdemes hozzálátni. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. Vannak különböző ál-civil szervezetek, zugírászok, akik egyébként bűncselekményt is megvalósítva adnak tanácsokat, hogy miként lehet eltüntetni a vagyont a hitelezők elől; közös jellemzője ezeknek a módszereknek, hogy felkészült hitelezővel szemben egyik sem működik és csak feleslegesen generál költséget az adósnak, amit akár törlesztésre is fordíthatott volna – és akkor még jobban is alszik ha a törlesztésre fordítja. A kölcsönszerződés szóban is érvényesen köthető, de mindenkinek legyen annyi esze, hogy legalább annyit leír, hogy ki adott kinek és mennyit, valamint a visszafizetés határidejét. Tudjuk, Magyarországon csupa gentleman van, így „minek írjuk le, együtt jártunk iskolába” – de az iskolai évekkel szemben a papír egy perben is ér valamit. Itt is a közokiratba foglalás a legbiztosabb, ugyanis az közvetlenül végrehajtható, ha az adós nem fizetne – nyilván drágább is mint nyomtatni egy szerződést otthon. Mindig kössünk ki kamatot arra az esetre (írásban), ha nem fizeti vissza időben a pénzt, különben egy peres eljárás után meg kell elégednünk az igen combos 2% alatti jegybanki alapkamattal, ami (rossz) vicc kategória. Maga a kölcsön természetesen lehet kamatmentes (szerintem ismerősök között az a normális), de ha nem fizeti vissza, annak igenis legyen valós következménye. A túlzott mértékű kamatot mérsékelheti a bíróság kérelemre, tehát észnél legyünk annak megállapításánál, de egy évi 8-10%-os kamattal senkinek nem lehet problémája. Nagyobb összegű kölcsönnél (ez nyilván mindenkinek más összeget jelent) kérjünk biztosítékot a visszafizetésre: készfizető kezességet vagy jelzálogot. A kezestől gyakorlatilag ugyanúgy hajtható be a tartozás, mint az adóstól. A kezesség egyébként lehet készfizető vagy sortartó, előbbinél a kezestől bármikor követelhetjük a pénzt, sortartónál csak akkor, ha az adóstól ésszerű időn belül nem tudjuk behajtani. Újdonsága az új Ptk.-nak, hogy a sortartó kezesség készfizetővé alakul, ha az adósunk elköltözik (lelép) és emiatt megnehezül a behajtás. Megjegyzés: gyakran gondolják, hogy az adóstárs az valami harmadik kategória („Én csak adóstárs vagyok, előbb menjenek az adóshoz!!!”); az adóstárs az ugyanolyan adós, mint az „adós”, csak valahogy jelezni kell, hogy többen vannak. A kezességhez még egy gondolat: senki ne menjen el kezesnek! Akkor vállalja be, ha reálisan nézve ki tudja fizetni a teljes tartozást úgy, hogy ez nem okoz számára nélkülözést és még ez esetben sem romlik meg a viszonya az adóssal. Ha a kezes fizet az adós helyett, akkor a kifizetett részt követelheti az adóson később (sőt, még a jelzálognak is jogosultja lesz abban a részben, ha van ilyen), csak hát nem véletlen nem fizet többnyire az adós… A jelzálogot bejegyeztethetjük az adós ingatlanára, illetve ha van valamilyen értékkel bíró ingósága (pl. autó), akkor arra is lehetséges, utóbbit a Hitelbiztosítéki Nyilvántartásba kell bejegyeztetni, amit közjegyzőnél kell intézni. Természetesen van még sok más mód, de magánszemélyeknél ennyi lehetőségnek elégnek kell lennie. Ha nem fizet az adósunk, akkor első körben közjegyzőhöz kell menni és kérni ún. fizetési meghagyás kibocsátását. Az FMH-nál semmilyen bizonyítékot nem kell előzetesen bemutatni, azok majd csak az esetleges bírósági eljárásban kellenek. A követelés 3%-át be kell fizetnünk illetékként, a közjegyző kiküldi a meghagyást az adósnak, akinek 15 napja van ellentmondani. Ha ezt nem teszi meg, akkor jogerőre emelkedik az FMH és ugyanolyan, mintha egy jogerős ítéletünk lenne, az alapján kérhetünk végrehajtást. Ha 15 napon belül ellentmond az adós, mert szerinte nem tartozik vagy nem annyival, akkor erről a közjegyző értesítést küld a hitelezőnek. A hitelező kérheti a perré alakítást, ekkor be kell fizetnie még 3% illetéket és a továbbiakban rendes polgári perként folyik az ügy. A létező legnagyobb butaság nem átvenni az ajánlott-tértis leveleket, mégis még mindig vannak olyanok, akik szerint homokba dugni a fejüket egy biztos és jó megoldás. Amennyiben nem veszik át a levelet, akkor ún. kézbesítési vélelem alapján a második megkísért kézbesítés utáni 5. munkanapon kézbesítettnek kell tekinteni, tehát semmire nem ment azzal, hogy nem vette át, csak nem ismeri a tartalmát. Ha az átvételt kifejezetten megtagadta, akkor viszont azonnal kézbesítettnek kell tekinteni. Ha nem tudjuk, hogy hol lakik az adósunk, akkor a KEKKH nevű hivataltól kikérhetjük a lakcímét, ehhez igazolni kell, hogy mire kell az adat, majd be kell fizetni 3500 Ft-ot (erről később küldenek sárga csekket). Ehhez kapcsolódik, hogy mindig jelentsük be szerződéses partnereinknek (bank, biztosító, stb.) ajánlott-tértis levélben, ha elköltöztünk, nagyon sok baj lehet belőle, ha a régi címen keresnek. Lehetséges, hogy az adósunk igyekszik kivonni a vagyontárgyakat a tulajdonából, hogy ne tudjuk rajta végrehajtani az összeget és elajándékozza, „papíron” eladja egy rokonnak, haszonélvezetet alapít rajta, stb. Amennyiben ilyen módon von el vagyontárgyat, akkor a tárgy megszerzőjével szemben kell pert indítanunk tűrésre kötelezés iránt, hogy tűrje, hogy a végrehajtó végrehajtsa a tartozást az adott vagyontárgyon. Sokan ezzel kifejezetten a végrehajtót keresik meg, de a végrehajtó csak végrehajtható okiratból tud dolgozni, amit nekünk kell beszerezni a fent ismertetett módon. Csak akkor tudja kivonni a vagyontárgyakat a végrehajtás alól, ha az akinek odaadja ellenérték fejében szerezte és jóhiszemű volt (tehát nem tudja, hogy a fedezetet kívánta ezzel elvonni az adós). Ha az üzletet hozzátartozóval kötik, akkor a hozzátartozónak kell bizonyítani, hogy fizetett érte és azt is, hogy nem tudott, hogy a tartozás fedezetét szerették volna elvonni ilyen módon. Ha van valami hasznos történeted ezzel kapcsolatosan, oszd meg hozzászólásként. Akár azt is, hogy mit csináltál volna másképp egy olyan ügyben, ahol végül nem lett meg a pénz. (Azt remélem mondanom sem kell, hogy nem megoldás felfogadni 3-4 markos legényt és…) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #758 Az új üzleti lehetőség: borbefektetés Dátum: 2015-04-27 08:10:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-uj-uzleti-lehetoseg-borbefektetes/ Az elmúlt két hétben az alábbi fantasztikus lehetőségekről írtatok többen több levelet: Fektess pálinkába, pezsgőbe és borba. A borbefektetéshez linket is küldtetek. A weboldalon azt írják, hogy ez a befektetés legalább évi 15-25% hozamot fog hozni. A weboldal szerint mivel a bordeaux-i borok átlag évi 12%-kal lettek drágábbak az elmúlt évtizedben, ezért a vak is láthatja, milyen jó lehetőség ez. (Mi köze a te borodnak a bordeuaux-i borokhoz? Semmi.) De azért van hazai példa is: 20 éve egy bizonyos tokaji bor 40 ezer forint volt, most 200 ezer forint. (Mielőtt még nagyon hanyatt esnél, ez kerekítve 8%-os éves hozam. (40.000×(1,08 a huszadikon)). Ennyit a sokkal biztonságosabb és kiszámíthatóbb állampapírokon is elértél volna ugyanezen idő alatt.) Ezek után kiszámolták az oldalon, hogy ezeket a trendeket figyelembe véve 20 év után évi 25%-kal lesz több pénzed. Mi az? Ezt mégis hogyan sikerült kiszámolni? Az ötszörös árat elosztottuk húsz évvel??? Tényleg így jött ki az évi 25%-os hozam?! Na, komoly oldalon járunk. (Vajon a bordeaux-i borok is így drágultak évi 12%-ot?) A tőkebefektetés garantált. Hogy mitől az és ki garantálja, már nem sok szó esik. A hívószó megvan, ez általában elég is: tőkegarancia. Már 500 ezer forinttól is be lehet szállni. Természetesen a legfontosabb a jó tárolás, ezért ők gondosan tárolják is a bort, neked csak fizetni kell és elhinni, hogy tényleg van bor a pénzed mögött, amit befizetsz. Ugyanaz a szisztéma, mint az aranynál: fizess be pénzt, mi meg vigyázunk az aranyadra, a kamat évi 20%. Neked csak azt kell elhinni, hogy tényleg van aranyad, nem csak egy piramisjátékról van szó. Amint látod, borral is működik. Lényeg, hogy valamiért nekik kelljen vigyázni a befektetésedre, egyébként nem működne a piramisjáték. Ja és az ajánlat exkluzív, csak 300 ember részére adott, úgyhogy siessél és hozzál sok pénzt. Hiszen évi 25% hozamról beszélünk. (Ami matematikából nem felmentettek számára valójában alig több, mint évi 8%, annyi, mint az állampapírok visszamenő átlagos hozama hosszútávon.) A költségekről már szót sem említenek, úgy tűnik, ingyen őrzik a borodat 20 évig. Vajon ki van az ajánlat mögött? Keressük, keressük, sehol egy cégnév az oldalon. Khmm. Az "iroda" címe sem biztatóbb: földszint 6 egy romos házban. Az oldal .com végű, a domain bejegyzésénél is csak egyedül a regisztrátor neve található meg, az oldal használójáé nem. Arról már nem is akarok szólni, hogy feltételezve a legjobbat, hogy valódi befektetésről lenne szó, mi garantálja, hogy akármennyiért is el tudod adni a borodat 20 év múlva? Kinek akarod eladni? Megkérdezed a szomszédot, akar-e venni tokajit, 500 ezerért palackját? Meghirdeted a jófogáson? Ha van is bor-árverés, mennyit fog érni a borod és milyen költség mellett tudod majd eladni? Van valódi piaca transzparens árakkal, vagy csak szerencse kérdése, hogy el tudod-e adni és ha igen mennyiért? Hogy ez mennyire nagy probléma, már írtam itt: Gyémánt befektetés. Ja és mit értesz te a borokhoz? Vajon milyen évjárat volt az, amiből vetetni akarnak veled? Sokat fog érni 20 év múlva, vagy semmit? A példa, amit kiragadtak, átlagos, vagy csak egy-egy bor vagy évjárat tudja megötszörözni az értékét 20 év alatt? Ha pedig azért akarod ide fektetni a pénzed, mert elfelejtetted leadózni, akkor szólok, hogy nagyon sokan utaznak az ilyen pénzekre, titkos aranybefektetésektől állítólagos brazil ingatlanbefektetésekig mindenki. Ebből volt nagy haszna az elmúlt hónapok átveréseinek is. Inkább adózd le 30%-kal, mintsem csalók vigyék el. Ha pedig bírod a kockázatot, miért nem fektetsz valami megfoghatóbb és valódi dologba? Ha 1995 áprilisában (ugyanúgy 20 éve) az amerikai részvényindexbe fektettél volna ezer dollárt, most lenne 4.892 dollárod úgy, hogy az elmúlt 20 évből 13 év nagyon rossz volt az amerikai tőzsdén. Vagyis a pénzed közel az ötszörösére hízott volna. Dollárban. A dollár 125 forint volt akkor, most 280 forint. Vagyis 100 ezer forintodból 1,095 millió forint lenne ma. Egy valódi tőzsdén. Ezek után nem értem, egyáltalán hogyan lehet megfontolni egy ilyen ajánlatot. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #759 Gránit bank termékei Dátum: 2015-04-27 22:00:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/granit-bank-termekei/ Az elmúlt napokban úton-útfélen a Gránit bank reklámjaiba botlottam, akár interneteztem, akár csak a telefonomat használtam. Az egyik reklám az ingyenes Bajnok bankszámláról szólt, ahol minden ingyen van, a másik a platínum bankkártyáról, aminek számtalan előnye van. Mivel te is nyilván legalább annyiszor belefutottál ezekbe a reklámokba, mint én, gondoltam érdemes megnézni, miről is szólnak a reklámok. A Bajnok bankszámla hirdetményét itt találod: Hirdetmény. Ebből kiderül, hogy a reklám nagyrészt igaz, csakhogy vannak feltételek: vagy havi 280 ezer forintnak kell a bankba érkeznie, vagy minden nap legalább 150 ezer forint szabad egyenlegnek kell lenni a számlán. Ez utóbbi könnyebben teljesíthető, ennek elvesztett éves kamata jelenleg 3-5 ezer forintnál nem igazán több, vagyis havi 3-400 forintról beszélünk. Csak vigyázz, ne menj le a 150 ezres limit alá. Ezeknek hiányában máris 2.990 Ft lenne a havi számlavezetés díja. A bankkártya se ingyen van, maximum az első évben, de akkor se mindegy, melyik, utána legalább 3.390 Ft évente. Az utalás és a pénzfelvétel is fizetős, igaz nagyon kedvező díjjal. Ha tényleg ingyeneset akarsz, akkor a Bajnok Plusz csomagot kell kérned, ami viszont 990 Ft havonta, már ha teljesíted a fenti feltételeket. Plusz itt is a kártya éves díja. Fizetős a számlalevél postai kiküldése is (havi 300 Ft), bár enélkül már lehet élni manapság. Nem rossz csomag annyira, de azért az ingyenesség némileg megkérdőjelezhető. Vedd számításba azt is, hány fiókja van a banknak az országban. Döntés előtt használd a Bankmonitor számlaválasztó kalkulátorát itt: Kalkulátor. A másik a platinum bankkártya, ami most akciósan csak 9.500 Ft az első évben, a szokásos 19.000 Ft helyett, utána évente 15.000 Ft. Akit érint, a budapesti és a bécsi repterek MasterCard várójába ingyenes bebocsátást nyújt a kártya (igaz, bármelyik aranykártya is ugyanezt tudja). Más reptereken 24 euró a beugró az elkülönített várókba. Ezen kívül nekem egy dolog tetszett volna, a termék oldalán azt írja, hogy a benne lévő utasbiztosítás sok extrém sportra is kiterjed, mint például búvárkodás, vadvízi evezés és egyebek. Mivel ezek a sportok sok utasbiztosításnál kizáró okok (vagy csak maximum 40 méteres búvármerülést engedélyeznek), már csak ezért megérheti igényelni a kártyát az érintetteknek. Efelett érzett örömöm addig tartott, amíg el nem olvastam a biztosítási feltételeket, ahol ennek szöges ellentétét írták le: "Kizáró ok: a  Biztosított az  alábbi  sporttevékenységet  végzi:  motorverseny,  illetve  a motorkerékpárral folytatott verseny bármely más módja, nagyvad vadászata európai térségen kívül, 40 méternél mélyebbre merülő búvárkodás, nemzetközi vizeken hajózás nem tömegközlekedésre szánt járművel, lovaglás, fal és sziklamászás, barlangkutatás, boksz,  birkózás  valamennyi  változata,  harcművészet,  ejtőernyőzés,  légballonozás, szabadesés, vitorlázó és sárkányrepülés, valamint általában valamennyi olyan sport vagy rekreációs tevékenység amely közismerten veszélyes, vagy magasabb biztosítási kockázatúnak minősíthető." Kértem a bankot, hogy ezt a némi ellentmondást a reklám és a biztosítási feltételek között magyarázza el, ez a cikk megjelenéséig ez nem történt meg. Ha megjön a válasz, frissítem a cikket. Na szóval, ezekkel a reklámokkal találkozhattál te is az elmúlt napokban, most már nem furdal tovább a kíváncsiság, mi van mögötte. ================================================================================ #760 Menj egy év szabadságra Dátum: 2015-04-27 22:37:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/menj-egy-ev-szabadsagra/ Az egyik ismerősömet kerestem ma e-mailben, aki egy nagy cégnél felsővezető. A levél visszapattant, hogy ilyen nevű egyén nem dolgozik a cégnél. Ezen eléggé meglepődtem, mert nemrég még beszéltünk. Felhívtam őket és tényleg más vette át a helyét. Nem akartam kíváncsiskodni, hogy kirúgták-e, vagy jobb helyet talált, inkább rákerestem a LinkedIn-en. Meglepve tapasztaltam, hogy a státusza "Sabbatical", vagyis a szombatévét tölti. A Bibliában Isten parancsot adott az embereknek, hogy ne mérgezett egér módjára loholjanak mindig a munka és a megélhetés után. Elrendelte, hogy heti egy napot kötelező volt pihenni, sőt minden hetedik évben egy egész éven át tilos volt a munka. A napot hívták sábbátnak, vagy szombatnak, az évet pedig, amikor pihentetni kellett a földet és tilos volt bármilyen mezőgazdasági munkát végezni, szombatévnek. Az egy év pihenő jót tett az embereknek és jót tett a termőföldnek is. "De a hetedik nap az Úrnak a te Istenednek szombatja: semmi dolgot se tégy azon se magad, se fiad, se leányod, se szolgád, se szolgálóleányod, se barmod, se jövevényed, aki a te kapuidon belől van.....Hat napon munkálkodjanak, a hetedik nap pedig a nyugodalomnak szombatja az Úrnak szentelt nap: valaki szombatnapon munkálkodik, megölettessék." "A hetedik esztendőben pedig szombati nyugodalma legyen a földnek, az Úrnak szombatja: szántóföldedet ne vesd be, és szőlődet meg ne metszd. És amit a föld az ő szombatján terem, legyen az eledelül néktek." Innen származik a Sabbatical kifejezés, ami a munkától való teljes visszavonulást jelent. Egy évig az ember nem a mókuskerékben pörög, hanem úgymond értelmes dolgokkal tölti az életét: könyvet ír, utazgat, nyelvet tanul, feltöltődik, hogy aztán újra teljes energiával tudja folytatni a munkát. A magyar munkavállaló számára ez science-fictionnak tűnik, de Angliában állítólag a cégek ötödének van "carreer break policy"-je vagyis teljesen bevett gyakorlat, hogy a munkavállalók (főnökök és beosztottak) hétévente egy évig fizetetlen szabadságra mennek, illetve mehetnek, ha akarnak. Jobb nekik nélkülözni egy-egy embert egy évig, mint csupa kiégett és frusztrált menedzserrel és beosztottal dolgozni évtizedeken át. Ahogy a gyesre menő anyukák helyettesítését is megoldják a cégek, a szombatévet tartó menedzserek helyettesítése is megoldható. (Fontos, hogy nem arról szól a Sabbatical, hogy felmondasz és egy év múlva új munkát keresel - bár ez is lehetőség - hanem hogy a meglévő helyeden kapsz egy év pihenőt, hogy feltöltődve folytathasd.) Most azt gondolod, hogy komoly hit kell ahhoz, hogy egy évig munka nélkül megélj és félbeszakítsd a karrieredet? Igen, ez igaz, nem volt ez másként az ókori Izraelben sem. Tilos volt vetni és földet művelni és hinni kellett, hogy terem a föld magától annyit, ami elég egy egész évre. Úgy gondolom neked könnyebb dolgod van. Ráadásul semmi nem tiltja, hogy már most elkezdj gyűjteni arra az évre, amit ázsiai utazgatással, vagy pecázással egybekötött könyvírással akarsz tölteni. Szerintem fantasztikus és izgalmas lehetőség, gondolkodj rajta, hátha neked is erre van szükséged. Ha rákeresel a Sabbatical kifejezésre, sok érdekes és elgondolkodtató cikket és véleményt találsz a témában. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #761 Új kezdeményezés: ismerd meg a költségvetést Dátum: 2015-05-02 00:11:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-kezdemenyezes-ismerd-meg-a-koltsegvetest/ A magyar állampolgárok legtöbbjét a legkisebb mértékben sem érdekli, mi történik a pénzével, amit adó formájában befizet. Akit viszont érdekel, az sincs túl könnyű helyzetben, mert a költségvetésről szóló törvény minden, csak nem könnyen értelmezhető olvasmány. Ezen a két dolgon szeretne segíteni egy új kezdeményezés. Egyrészt, hogy végre a magyar állampolgárok is legyenek tudatosak és kérjék számon a mindenkori kormányt, mire is fordítják az adóforintokat, amit tőlük vettek el, másrészt hogy civil szervezetek is beleszólhassanak, hogy mire mennyit költsön a kormány. (Arról, hogy mennyi adót fizet egy átlagember, már írtam itt: Ennyit adózol. Az adózásról általánosságban pedig itt: Milyen a jó adórendszer?) A kezdeményezés sajtóközleménye itt, az ennél sokkal érdekesebb infógrafikája pedig itt található: Költségvetés 2015 A grafikán vizuálisan is láthatod, mire mennyit költ az állam és erre milyen formában szedi be a pénzt az adófizetőktől. Érdemes megnézni az arányokat és eljátszani a gondolattal, te hogyan osztanád inkább fel azt a 13,5 billió forintot. A projekt mögött a KFIB áll, az oldalukon találsz néhány jó anyagot a témában, amit érdemes elolvasnod. ================================================================================ #762 VOIP telefon: hol mennyi most a percdíj? Dátum: 2015-05-03 08:09:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/voip-telefon-hol-mennyi-most-a-percdij/ Olvasom a friss hírt, hogy most éppen a T-mobile fogja megemelni az árait július elsejétől, úgy az előfizetőknek, mint a dominósoknak, beleértve a telefont, sms-t és internet díjakat is. (Valahol kompenzálni kell a csökkenő végződtetési díjakból származó haszonkiesést, ugye.) Erről jutott eszembe, hogy érdemes lenne megnézni, hogy a VOIP szolgáltatóknál most éppen hol mennyibe kerül egy perc magyar vezetékes és mobil hívás. (Ha új vagy még ezen a területen, többek között itt írtam a VOIP telefonálásról: Beszélj mobilon fillérekért. Ebben le van írva még a regisztrálás menete is lépésről-lépésre. A VOIP mellé szükséges olcsó netről egy cikk itt: Legolcsóbb internet. Egy új olcsó ajánlat az Edigitaltól: 2 GB havi 1.690 Ft-ért) Na szóval, kigyűjtöttem az összes általam ismert VOIP szolgáltatót és egy-egy linket is beraktam a percdíjakhoz. Így bármikor tudod gyorsan ellenőrizni később is, hol mennyi egy perc mobil vagy vezetékes hívás. (Ha ismersz még szolgáltatót, írd meg a hozzászólásokban.) Az ingyenes lehetőség azt jelenti, hogy általában 4 hónapig ingyenes hívsz az adott irányba normál keretek között, utána újra fel kell tölteni az egyenleged újabb 4 hónapért. Figyelj arra, hogy sok oldalon a percdíj mellett kapcsolási díjat is felszámítanak, nem is keveset. (3,9 eurócent egyenlő 11,7 forinttal.) Ahol nincs ilyen feltüntetve, ott nem számolnak fel kapcsolási díjat. Az árak nettó árak és 303 Ft/eurós árfolyam mellett értendőek. (2015 május másodikai állapot) 12VOIP: vezetékes ingyenes, mobil 22,7 Ft, +3,9 eurócent kapcsolási díj hívásonként! ActionVOIP: vezetékes 1,51 Ft, mobil 10,6 Ft Browsercalls: vezetékes 0,54 Ft, mobil 5,94 Ft BudgetVOIP: vezetékes 1,51 Ft, mobil 6,06 Ft +3,9 eurócent kapcsolási díj hívásonként! Call2India: vezetékes 1,89 Ft, mobil 5,4 Ft CallEasy: vezetékes 1,51 Ft, mobil 18,18 Ft +5 dollárcent kapcsolási díj hívásonként! CallingCard Buster: vezetékes 2,08 Ft, mobil 4,17 Ft CallingCredit: vezetékes 1,51 Ft, mobil 6,06 Ft CallPirates: vezetékes 1,51 Ft, mobil 6,06 Ft +3,9 eurócent kapcsolási díj hívásonként! Cheapbuzzer: vezetékes 1,51 Ft, mobil 6,06 Ft +3,9 eurócent kapcsolási díj hívásonként! CheapVoip: vezetékes 1,35 Ft, mobil 6,76 Ft CheapVoipcall: vezetékes 1,35 Ft, mobil 5,4 Ft +3,9 dollárcent kapcsolási díj hívásonként! CosmoVoip: vezetékes 0,3 Ft, mobil 4,54 Ft +3,9 eurócent kapcsolási díj hívásonként! DealCheap: vezetékes 1,89 Ft, mobil 5,4 Ft DialNow: vezetékes 1,51 Ft, mobil 18,18 Ft DiscountCalling: vezetékes 1,35 Ft, mobil 8,1 Ft DiscountVoip: vezetékes 2,08 Ft, mobil 8,33 Ft EasyVoip: vezetékes 1,35 Ft, mobil 13,51 Ft +3,9 dollárcent kapcsolási díj hívásonként! FreeCall: vezetékes ingyenes, mobil 39,39 Ft FreeVoipDeal: vezetékes ingyenes, mobil 5,76 Ft Frynga: vezetékes 1,35 Ft, mobil 5,4 Ft +3,9 dollárcent kapcsolási díj hívásonként! GlobalFreeCall: vezetékes 1,35 Ft, mobil 5,4 Ft +3,9 dollárcent kapcsolási díj hívásonként! HotVoip: vezetékes 1,51 Ft, mobil 7,58 Ft Internetcalls: vezetékes 3,02 Ft, mobil 39,4 Ft Intervoip: vezetékes 3,03 Ft, mobil 12,12 Ft Jumblo: vezetékes ingyenes, mobil 18,18 Ft JustVoip: vezetékes ingyenes, mobil 30,30 Ft Lowratevoip: vezetékes ingyenes, mobil 39,39 Ft MegaVoip: vezetékes 1,51 Ft, mobil 7,58 Ft +3,9 eurócent kapcsolási díj hívásonként! MexicoBarato: vezetékes 1,89 Ft, mobil 5,40 Ft NairaCalls: vezetékes 1,89 Ft, mobil 5,40 Ft Netappel: vezetékes 1,51 Ft, mobil 6,06 Ft Nonoh: vezetékes ingyenes, mobil 27,27 Ft Panngilan: vezetékes 1,89 Ft, mobil 5,40 Ft Pennyconnect: vezetékes 1,51 Ft, mobil 6,06 Ft +3,9 eurócent kapcsolási díj hívásonként! Pinoydealer: vezetékes 1,89 Ft, mobil 5,40 Ft Poivy: vezetékes ingyenes, mobil 21,21 Ft Powervoip: vezetékes 1,35 Ft, mobil 5,4 Ft +3,9 dollárcent kapcsolási díj hívásonként! Rebvoice: vezetékes 1,51 Ft, mobil 10,60 Ft Rynga: vezetékes ingyenes, mobil 15,15 Ft Sipdiscount: vezetékes ingyenes, mobil 6,06 Ft Smartvoip: vezetékes 1,51 Ft, mobil 12,12 Ft SMSdiscount: vezetékes 1,51 Ft, mobil 18,18 Ft SMSlisto: vezetékes 3,03 Ft, mobil 6,06 Ft Stuntcalls: vezetékes 1,51 Ft, mobil 6,06 Ft Telbo: vezetékes 4,05 Ft, mobil 16,22 Ft VOIPBlast: vezetékes ingyenes, mobil 12,12 Ft Voipblazer: vezetékes 1,52 Ft, mobil 3,63 Ft Voipbuster: vezetékes ingyenes, mobil 54,54 Ft Voipbuster Pro: vezetékes ingyenes, mobil 54,54 Ft Voipcaptain: vezetékes 1,35 Ft, mobil 5,4 Ft +3,9 dollárcent kapcsolási díj hívásonként! Voipcheap: vezetékes 4,17 Ft, mobil 27,1 Ft Voipcheap: vezetékes ingyenes, mobil 39,39 Ft VOIPcheaf: vezetékes 1,35 Ft, mobil 5,4 Ft +3,9 dollárcent kapcsolási díj hívásonként! Voipdiscount: vezetékes ingyenes, mobil 39,39 Ft Voipgain: vezetékes ingyenes, mobil 18,18 Ft Voipjumper: vezetékes 1,35 Ft, mobil 5,40 Ft Voipmove: vezetékes 1,35 Ft, mobil 5,40 Ft Voipraider: vezetékes ingyenes, mobil 34,84 Ft Voipsmash: vezetékes 1,35 Ft, mobil 5,40 Ft Voipstunt: vezetékes 4,54 Ft, mobil 3,63 Ft Voipwise: vezetékes ingyenes, mobil 21,21 Ft Voipyo: vezetékes 3,03 Ft, mobil 3,03 Ft Voipzoom: vezetékes ingyenes, mobil 24,24 Ft Webcalldirect: vezetékes ingyenes, mobil 18,18 Ft **** Skype: vezetékes 6,5 Ft plusz 3,6 cent kapcsolási díj, mobil 61,5 Ft plusz 6,6 eurócent kapcsolási díj.  Havi 400 perc vásárolható bruttó 30,47 euróért, vagyis 23,1 Ft a percdíj, ha teljesen lebeszéled mind a 400 percet. Viber: vezetékes 5,15 Ft, mobil 38 forint. Neophone: vezetékes 5,2 Ft, mobil 35 forint. Sajnos azt látjuk, hogy egyrészt hiába esett le a fogadó mobilszolgáltatónak fizetendő végződtetési díj, semmivel nem lettek olcsóbbak a hívások, másrészt a nagy szolgáltatók nevetségesen magas árakat kínálnak, nem igazán akarnak versenyezni ezen a piacon. A legolcsóbb magyar mobilhívást a voipyo adja, egy eurócent per perc áron. Ha ingyenes vezetékes percek kellenek, akkor a freevoipdeal a te szolgáltatód, az ingyenes vezetékes percek mellé 5,76 forintért adja a mobilt. Én a Voipblazert használom már több, mint fél éve, a vezetékes 1,51 Ft, a mobil 3,64 Ft, régebben 3,03 Ft volt. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #763 A kamat az kamat Dátum: 2015-05-04 09:03:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kamat-az-kamat/ Most, hogy banki elszámolásról elkezdték kipostázni a leveleket, egymás után kapom az e-maileket hasonló szöveggel: "Felvettem 10 millió forintot svájci frankban, eddig már kifizettem 6 milliót és még mindig 12 millióval tartozom. Ez rablás." "Felvettem 8 milliót forintban, eddig már kifizettem 6 milliót és még mindig 7 milliót követelnek rajtam." Amit a kedves levélírók nem értenek és amiből a sok félreértés származik, az a kamat fogalma. Ha én teszek be pénzt a bankba, nekem jár a kamat, ha kölcsönkérek, én fizetek kamatot. A kamat a pénz használatának a díja, pont úgy, ahogy a bérleti díj a lakás használatának a díja. Nem mondhatom azt, hogy itt lakom 10 éve, kifizettem már 7,2 milliót bérleti díjra, tehát enyém a lakás háromnegyede. Az a 7,2 millió a lakás bérlése miatti költség, nem "tőketörlesztés". Egy 10 éve 25 évre felvett 10 milliós forinthitel, aminek a kamata évi 10% (ez kifejezetten jónak mondható kamat volt forintban, jellemzőbb volt a 12-14%) most úgy áll, hogy eddig ki lett fizetve 10.904.400 Ft, a jelenleg fennálló tőketartozás 8.456.137 ezer forint, vagyis kamatra összesen elment 9,36 millió forint. A fenti hitel esetén még most is a havi 90.870 Ft havi törlesztőből 70.636 Ft megy a kamatra, 20.233 Ft pedig a tőketörlesztésre. De ezt egyébként nagyon könnyű belátni: ha még 8,5 millióval tartozok a banknak és arra évi 10% kamatot kell fizetnem, akkor ez azt jelenti, hogy évi 850 ezer forint kamatterhem van, ez havonta 70.833 Ft. (Ez csak egy durva közelítés a havonta csökkenő tőketartozás miatt, de látszik, hogy kijött a végeredmény.) Ha nem lett volna tőketörlesztés az elmúlt 10 évben (amint láttuk, mindössze másfél millióval csökkent a tartozásunk), akkor 10 milliószor 10%-szor 10 év, vagyis pontosan 10 millió ment volna el csak kamatra. Ez a pénz bérleti díja. Ha előtte bérelt lakásban éltünk, majd hitelből saját ingatlant vásároltunk, akkor bár megszabadultunk a lakás bérleti díjától (egy ilyen lakás bérleti díja mondjuk havi 60 ezer, tehát 10 év alatt 7,2 millió forint), cserébe fizetnünk kellett a pénz bérletének a díját. (Még 10%-os kamatnál is jobban jártunk volna a lakás bérleti díjával, de ez most mindegy.) Ezért nem kell felháborodni, hogy "már mennyit kifizettünk a pénz bérlése miatt és még mindig mennyivel tartozunk". Sajnos ez egyszerű matematika. Az annuitásos hitelekről itt már írtam bővebben: Miért nem csökken a hitelem? Itt talán jobban megérthető, hogyan működik egy annuitásos hitel. Itt pedig egy hitelkalkulátor egy régebbi cikkemből, használd egészséggel. Itt látod, hogyan alakul a tőkéd és a kamatod az évek során. Ha pedig a svájci frank alacsonyabb kamatért cserébe bevállaltam a svájci frank árfolyamkockázatát, ami akár be is jöhetett volna, de nem volt szerencsém (ahogy a lakásárakkal sem, hiszen azok is estek az elmúlt nyolc évben), akkor erről sem tehet senki. Egy kockázatos befektetésnél van, hogy nyerek, van hogy veszítek. Remélem, most már a kedves levélírók is jobban értik, hová lett az a rengeteg pénz, amit eddig befizettek. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #764 Előzetesben egy ismert pénzügyi tanácsadó Dátum: 2015-05-06 09:49:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elozetesben-egy-ismert-penzugyi-tanacsado/ A hvg cikke szerint előzetesbe került egy országszerte ismert pénzügyi tanácsadó. A cikkben említett átverésben egy ügyfelem is érintett volt, sok-sok tízmillió forinttal. Azért nem tett feljelentést, mert ezt a pénzt elfelejtette leadózni és ezt pontosan tudták a "tanácsadók" is. Amikor megkérdezte, mi lesz a pénzével, emlékeztették is arra, hogy ő többet veszíthet rajta, ha sokat ugrál. Ez már bő féléve mesélte, tehát nem most történt az eset. Úgyhogy az a 100 milliós kár szerintem a sokszorosa a valóságban, a károsultak nagy része soha nem fog feljelentést tenni. Csak ezért linkeltem be ezt a cikket, hogy figyelmeztesselek: rengeteg csaló utazik a le nem adózott pénzedre. Brazil és panamai állítólagos ingatlanbefektetéstől kezdve mindenféle trükkel kihúzzák a zsebedből a pénzt, hogy aztán a szemedbe nevessenek. Pontosan tudják, hogy azért akarod te fű alatt befektetni a pénzed, mert nem mered betenni a bankba, így biztos nem fogsz a rendőrségre menni feljelentést tenni. Sajnos sok ilyen esetet láttam már és tudom, hogy nagyon sokat fogok még látni. Sokkal olcsóbb leadóznod a pénzt maximum 30%-os kulccsal, mint csalókra bízni. Keress egy adótanácsadót, vagy nemzetközi adótanácsadót, mit tudsz tenni visszamenőleg a fekete jövedelmeddel. ================================================================================ #765 Legolcsóbb kockázati életbiztosítás evör Dátum: 2015-05-06 11:41:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legolcsobb-kockazati-eletbiztositas-evor/ Update: A cikkben említett életbiztosítás megszületett, részetek ebben a cikkben, Mint minden pénzügyileg tudatos polgár, te is szeretnél kockázati életbiztosítást kötni, ha családod van és te vagy a családfő. Olyan nincs, hogy ha valami veled történik, akkor a feleséged itt marad egy fillér nélkül két pici gyerekkel meg egy 15 milliós lakáshitellel. (A kockázati életbiztosítás a valódi életbiztosítás, csak akkor fizet, ha veled történik valami.) A gond csak annyi, hogy a kockázati életbiztosítás drága, ha személy szerint te kötöd meg. Ezen segítene a bankokban köthető csoportos életbiztosítás, de a legtöbb bank megszüntette a biztosításait (pl. Erste), vagy csak 5 millióra köthető, ami kevés (CIB), esetleg komolyan árat emelt (BB). Ahol a szükség, ott a segítség. Egy más ügyben találkoztam az egyik legnagyobb biztosító egyik vezetőjével és felvetettem neki a problémánkat, hogy sokan szeretnénk olcsó kockázati életbiztosítást kötni, csak nincs hol. Úgyhogy elkezdtünk szervezkedni. Először is kellett találni egy jogi formát, akivel le tud szerződni a biztosító, amelynek tagjai igényelhetik a csoportos életbiztosítást. Eszembe jutott, hogy egy önkéntes pénztár kapva-kapna az alkalmon, hogy ingyen új tagokat szerezzen. Megkérdeztem az Izyst, aki tényleg örömmel megadná a szükséges jogi keretet a biztosításhoz. Tehát ez megoldva. Ha akarsz ilyen biztosítást, belépsz az Izyshez és már köthetsz is biztosítást. (Bár arra gondolok, ideje lenne valami egyesületet - Tudatos Pénzügyi Fogyasztók Egyesülete, vagy akármi - létrehoznunk, hiszen ha lennénk pár ezren, abban hatalmas potenciál van: olcsó mobilflotta, olcsó lakossági bankszámla, lakásbiztosítás, akármi. Nagyon sok mindent sokkal olcsóbban meg tudnánk szerezni. De most ez egy másik történet.) A lényeg: Még csak tervezési fázisban van az ügy, de valami hasonló lesz a biztosítás, ha megszületik. Az árak listaárak 100 főre, ebből szeretnék majd alkudni, ha leszünk elegen: 1. csomag: Életbiztosítás:                   5 000 000 Ft Baleseti halál:                    5 000 000 Ft Baleseti rokkantság:         10 000 000 Ft Kritikus betegség:              2 500 000 Ft Rokkantsági ellátás:           5 000 000 Ft DÍJ korcsoportos bontás nélkül: 3.225 Ft/fő/hó (Standard tarifa szerint) 2. csomag: Életbiztosítás:                                       5 000 000 Ft Baleseti halál:                                        5 000 000 Ft Baleseti rokkantság:                             10 000 000 Ft Kritikus betegség:                                  2 500 000 Ft Rokkantsági ellátás:                               5 000 000 Ft Műtéti térítés:                                           250 000 Ft Kórházi napi térítés (0 nap önrész)               10 000 Ft DÍJ korcsoportos bontás nélkül: 4.270 Ft/fő/hó (Standard tarifa szerint) 3. csomag: Életbiztosítás:               10 000 000 Ft Baleseti halál:               10 000 000 Ft Baleseti rokkantság:      20 000 000 Ft Kritikus betegség:           5 000 000 Ft Rokkantsági ellátás:      10 000 000 Ft DÍJ korcsoportos bontás nélkül: 6.445 Ft/fő/hó (Standard tarifa szerint) Ezek már most jó díjak, de mint mondottam, szeretném még jelentősen finomítani. (Magyarázat az utolsó csomaghoz: ha betegségben hal meg valaki, 10 milliót kap, ha balesetben akkor 10+10 azaz 20 milliót, ha megrokkan balesetben 20 millió százalékát 67%-os rokkantság=13,4 millió, ha rákot kap, infarktust, agyvérzést, stb. de nem hal bele, akkor 5 milliót kap, "E" vagy "D" rokkantság esetén 10 vagy 20 millió, függetlenül attól, hogy betegség, vagy baleset miatt történt-e a dolog.) Szeretnék egy még nagyobb csomagot is, mert igény lenne rá, de lehet, hogy nem megy bele a biztosító. A dolog még tele van kérdőjellel, főleg az adminisztratív lebonyolítás lesz érdekes Soprontól Békéscsabáig és az ár sem végleges. A kérdés az lenne, téged érdekel-e a dolog, illetve melyik csomag. Van-e valami egyéb kívánságod, vagy észrevételed? Ha sikerül mobilcsomagot és olcsó bankszámlát intézni, az érdekelne-e? FONTOS! Kérlek töltsd ki ezt a kérdőívet névtelenül, a hozzászólásokban itt pedig hagyd meg az e-mail címed. Ezt ne a szövegmezőbe, hanem a megfelelő helyre írd, akkor csak én látom. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #766 Kérdőív a kockázati életbiztosításhoz Dátum: 2015-05-06 20:18:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kerdoiv-a-kockazati-eletbiztositashoz/ Az előző cikkben említett kockázati biztosításhoz jó lenne tudni azt, hogy a csoport milyen összetételű. Ha a biztosító látja az életkort, foglalkozást, stb. akkor könnyebb szívvel ad jobb árat, mert be tudja árazni a kockázatot. Az alábbi kérdőív kitöltésével ehhez járulhatsz hozzá. A többszöri beírás, vagyis a trollkodás megakadályozása miatt csak belépett Google felhasználók tudják kitölteni a kérdőívet. Ha nincs fiókod, vagy most nem tudsz belépni, akkor a hozzászólásokban hagyj üzenetet: születési éved, nemed, mi érdekel, hol laksz. A kérdőív teljesen anonim. Betöltés... ================================================================================ #767 Ha rettegni akarsz, mindig lesz miért Dátum: 2015-05-07 11:14:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-rettegni-akarsz-mindig-lesz-miert/ Az elmúlt napokban több olyan megbeszélésem is volt, ahol az ügyfél nagyon biztonsági játékos akart lenni, ezért inkább beérte 1-2%-os hozammal, mintsem a legkisebb kockázatot is vállalja. Miközben mérsékelt kockázatvállalás mellett is elérhető 3-5% hozam euróban is, high yield bond etf-ekkel, vállalati kötvényekkel, feltörekvő piaci állampapír-alapokkal, REIT-ekkel, stb. Természetesen nagyon fontos tudnod, hogy mit csinálsz és miért. Ha az egyik kötvényalapnak az átlagos hátralévő futamideje 4 év, a másiknak 12 év, akkor az elsőnek harmadannyira fog esni az értéke, mint a másodiknak, ha elindulnak a kötvényektől elvárt hozamok felfelé. (Ugyanezen oknál fogva hozott a második alap többet az elmúlt években, mint az első, amíg a hozamok lefelé mentek.) Vagy tisztában kell lenned azzal, hogy a bóvlikötvény alapodban található kötvények mennyire bóvlik. Bóvli a magyar állampapír is, az ukrán is, meg a venezuelai. De azért egy kicsit sem mindegy, melyikkel van tele a kötvényalapod. A félelmed az eséstől jogos, mert az, hogy esni fog-e az amerikai tőzsde 20%-ot, az nem kérdés, mert biztos fog esni. Csak az a kérdés, hogy holnap, vagy 5 év múlva. A kötvényalapok hozamai sem fognak örökké a nulla közelében tanyázni, ha elindulnak felfelé, azon nyilván bukni fogsz. (Emelkedő hozamkörnyezetben a régi, még alacsonyabb kamatokat fizető kötvények értéke logikusan csökken.) De ha félsz, soha nem lesz alkalmas időpont arra, hogy kicsit is több hozamod legyen, mint a kockázatmentes hozam, ami legtöbbször még az inflációt sem fedezi. Azt soha nem támogattam, amit a befektetők 95%-a csinál, hogy ész és tudás nélkül fektessünk be valahová, ami éppen divatos, aztán az első 15%-os esésnél vegyünk ki mindent, bukva egy rakás pénzt. (Csak egy kérdés: ha az ingatlanod ára leesett az elmúlt években, eladtad az ingatlanodat csak ezért? Ha az ingatlanod ára felmegy 15%-ot, eladod a lakásod csak azért, hogy ezt realizáld? Ugye, hogy nem. Akkor a tőzsdén miért adod el a részvényeidet a zuhanás után? Hogy realizáld a veszteséged? Ha emelkedik a részvény ára, miért szállsz ki? Ha kiszállsz, mibe rakod a pénzed? Honnan tudod, hogy az jobb lesz a következő két évben, mintha maradtál volna részvényekben?) Mindig azt mondtam, hogy amit nem értesz, azt ne piszkáld. Tudod, a KISS elv: Keep it simple, stupid. Ha nem tudod három mondatban elmagyarázni egy 12 évesnek a befektetés lényegét és kockázatait, vagy mert te sem érted, vagy annyira nyakatekert, akkor inkább felejtsd el, abból biztos nem lesz bajod. De most jön a nagy de: Nagyon nagy luxus félelemből vagy tudáshiány miatt lemondani a nagyobb hozam lehetőségéről. Tudod mennyit hoz 10 millió forint 20 év alatt különböző hozamok mellett? Egy százalék hozamnál lesz 12,2 millió forintod. Három százalék hozamnál 18 milliód. Öt százalék hozamnál 26,5 milliód Hét százaléknál 38,9 milliód Kilenc százaléknál 56,4 milliód (Adóktól, költségektől, inflációtól most eltekintünk. De azért gondold végig, hogy 1,5% hozamnál és 2% inflációnál, 22%-os kamatadó mellett egyre szegényebb leszel évről-évre.) A 3% és a 7% hozam között 21 millió forint a különbség. Csekély 20 év alatt, igen szerénynek mondható 10 milliós befektetés esetén. Mennyit keresel havonta? Mondjuk 400 ezret? Évi 4,8 milliót? Akkor azon a 4% hozamkülönbségen egy szerény 10 milliós megtakarításon is elbukod az ötéves teljes munkabéredet? Húsz év alatt ötévi munkabéred? Nem járnál jobban, ha kivennél egy év fizetetlen szabadságot és csak a befektetésekről tanulnál, elméletben és gyakorlatban is? De. A jó hír, ezért felesleges egy év szabadságot kivenni, meg tudod ezt tanulni munka mellett is. A félelmedet a tudáson kívül azzal is legyőzheted, ha kicsi pénzzel elkezdesz befektetni és kibírod, hogy nem veszed ki az első esésnél. Aztán lassan rájössz, hogy úgyis visszamegy. Szoktam mondani a túl félős ügyfeleknek, hogy menjenek fel mondjuk a finance.yahoo.com-ra és nézzék meg, hogyan állna befektetésük 10-15-20 év távlatában. Azt mondom nekik, a grafikonon válasszák ki a lehető legrosszabb időpontot, vagyis pont egy nagy esés előtt tegyenek be pénzt elméletben. Aztán nézzék meg, most hol állna a pénzük. (Arra vigyázz, hogy a legtöbb tőzsdeindex és kötvényalap nem számol az osztalékkal és a kamatokkal. Azt még ne felejtsd el hozzáadni.) Na, annál rosszabbul nem járhattak volna, mint ha a lehető legrosszabbkor léptek volna be. Tehát ha a legrosszabb eset is még elfogadható, miért félsz? Ha még egy 20%-os esést is kidolgoznak a hozamok pár év alatt, akkor miért aggódsz minden miatt? Lehet, hogy csak 4% hozamod lesz 10 év alatt és nem 9%, ahogy tervezted, de a 4% is több, mint amit most kapsz. Esni mindig fognak az árfolyamok és rossz hírek mindig lesznek a világban. Úgyhogy buzdítalak, hogy vegyél egy kis bátorságot és ne utasítsd el elsőre a kockázatosabb dolgokat. Hanem inkább tanulj és először pici pénzt kockáztatva gyakorolj élesben, majd csak később fektess be nagyobb pénzt, amikor már párszor megégeted magad a tanulópénzzel. Nagyon fontos! Még véletlenül sem azt mondtam, hogy akkor most irány a tőzsde. Azt mondtam, hogy tanulj, ismerkedj a piaccal, kezdd el kicsi pénzzel és amikor már van tudásod és tapasztalatod is, akkor ugorj fejest. Ez a kockázat valóságos és meg kell tanulni kezelni. De ne engedd, hogy a tudás és a tapasztalat hiánya, esetleg a félelem miatt sokkal kevesebb hozammal beérd, mint amit akár egy mérsékelt kockázat mellett is el tudnál érni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #768 Debreceni Akadémia Dátum: 2015-05-07 12:45:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/debreceni-akademia/ Kedves Érintettek, Eddig még nem gyűlt össze a szükséges 30 fő, még csak 20 fő körül járunk. Akinek nem írtam még, ezért nem írtam. Amint lesz áttörés, azonnal írni fogok. Köszönöm a megértést. u.i: "Mindenki hozzon magával még egy embert." :-) ================================================================================ #769 Egy kis statisztika Dátum: 2015-05-07 22:41:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-kis-statisztika/ Miután csoportos életbiztosításra gyúrunk, csináltam egy kérdőívet, amit a biztosítónak át tudunk majd adni, hogy lássa, milyen az életbiztosítást igénylők összetétele. Mivel gondolom téged is furdal a kíváncsiság, közkinccsé teszem, hogy bő 400 kitöltés után mi derült ki az átlagos, biztosítást is igénylő olvasóról. A biztosítást igénylő átlagember 1978 november elején született, az átlagfizetése nettó 364.840 Ft, a fizetések mediánja kerek 300 ezer. (Sorba állítva fizetés szerint az embereket, a középső ember pont ennyit keres.) A válaszadók 49%-a egyetemet végzett, 31,6%- főiskolát, 3,2%-a doktor vagy Phd, 16,2% középiskolai végzettségű, 8 általánost végzett nem volt. 34,5%-uk informatikus, 27,4%-uk meg nem határozott irodai dolgozó, 7,7%-uk mérnök, 1,5% könyvelő, 1% CNC forgácsoló, 1% jogász, 0,5% nyomozó, 0,25% lelkész. 62,8% Budapesten vagy környékén lakik, 3,2% debreceni, 2,5-2,5% Székesfehérvár és Szeged, 2% Pécs, 1,7% veszprémi, 1,5% soproni és kecskeméti, 1% győri. Na remélem, most már mindent megtudtál, amit szerettél volna. :-) Érdemes lenne egyszer az összes olvasó adatait összegyűjteni, lehet, hogy csinálok arra is egy kérdőívet. ================================================================================ #770 Bréking nyúz: megszűnik az infláció plusz 4%-os prémium állampapír Dátum: 2015-05-08 18:13:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/breking-nyuz-megszunik-az-inflacio-plusz-4-os-premium-allampapir/ Utoljára még hétfőn lehet venni a 2020-ban lejáró infláció plusz 4%-os állampapírból. Keddtől két új prémium állampapír kerül forgalomba: a 2018/K és 2020/J jelű állampapír, a három éves állampapír infláció felett 3%-os éves prémiumot kínál, a hosszabb futamidejű papírnál 3.5% a plusz hozam. Ha szimpatikusabb a régi kötvény plusz négy százalékos hozama, hétfőn vehetsz belőle utoljára. További infó itt: Magyar Államkincstár 2018/K és 2020/J Köszi Bea az infót ================================================================================ #771 Megbántam a biztosítás megkötését, mit csináljak? Dátum: 2015-05-10 08:36:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megbantam-a-biztositas-megkoteset-mit-csinaljak/ Barbara megkötötte a unit linked biztosítást, majd mint oly sokan, az aláírás után nézett utána a neten, mit is kötött. Az a kérdése, ha máris megbánta a biztosítás megkötését, mit csinálhat, ha már egyébként is elutalt két havi díjat. Egyáltalán mit írt alá? Minden biztosítás megkötése két részből áll: a biztosítást kötni szándékozó ajánlatot tesz a biztosítónak, hogy vegye őt be a biztosítási közösségbe, ez az ajánlattevés. Ez az a sok lapból álló lepedő, amit most aláírt Barbara: a biztosítási ajánlat. Ez nem a biztosító ajánlata, hanem a miénk a biztosító felé. Ezután 15 napja van a biztosítónak, hogy eldöntse, akarja-e biztosítani az ajánlattevőt. Nyilván általában akarja, de mondjuk egy kockázati életbiztosításnál ha kiderül, hogy az ajánlattevő túlságosan elhízott, cukorbeteg, esetleg daganata volt gyerekkorában, akkor él az elutasítás lehetőségével a biztosító. Esetleg azt mondja, hogy nem listaáron, hanem 75%-kal magasabb díjjal hajlandó csak bevállalni. Sajnos volt már arra példa, hogy az autóra cascot kötöttek és egy hét alatt el is lopták az autót, a biztosító pedig élt a 15 napos mérlegelés lehetőségével és mégsem akarta biztosítani a már ellopott autót. (Ezt a kibúvót az új PTK némileg szigorította.) Ha 15 napon belül nem él a biztosító észrevétellel, a biztosítás létrejön. Erről a biztosító kötvényt bocsát ki (kötvényesítés), aminek átvételét a biztosított az aláírásával igazol. Ettől az aláírástól számított 30 napig van lehetőség elállni a biztosítástól, ha meggondoltuk magunkat. Tehát nem az ajánlat aláírásától indul a 30 nap, hanem a biztosítási kötvény átvételétől kezdve. Fontos, hogy egyáltalán valaha is átvettük-e a kötvényt? Ha el sem jutott hozzánk a kötvény soha, mert az ügynök nem hozta ki, csak aláírta helyettünk az ablaküvegre téve egy másik aláírásunkat és átmásolva azt, erre hivatkozhatunk évek múlva is.) Ha ez a 30 nap alatt visszamondjuk a biztosítást, a befizetett előleget a biztosító visszafizeti, levonva belőle az úgynevezett kötvényesítési költséget, ami nagyságrendileg olyan 10 ezer forint. Ha nem élünk a jogunkkal, utána viszont vagyonbiztosításoknál (tehát nem életbiztosításoknál) az egész éves díj megilleti a biztosítót, független attól, hogy havi, negyedéves, vagy éves díjat fizetünk. Ezért lehet évente csak egyszer felmondani a kötelezőt, cascot és a lakásbiztosítást is, még pedig legkésőbb 30 nappal a évforduló előtt, írásban. Unit linked biztosításnál pedig életbe lép a visszavásárlási tábla, ami szerint legtöbbször a második év végéig minden befizetett pénzünket elveszítjük, ha felmondjuk a biztosítást. Ezért a 30 nap után már nem kapjuk vissza a befizetett pénzünket felmondás esetén. ================================================================================ #772 A gyámhivatal és a pénz Dátum: 2015-05-11 10:11:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-gyamhivatal-es-a-penz/ Barnabás, aki egy egyetemen oktat jogot, felajánlotta, hogy ír cikkeket a pénzügyekhez tartozó jogi kérdésekről, mert a joghoz is pont annyira nem ért az átlagember, mint a pénzügyekhez. Eddigi írásait itt találod: Lakáskiadás jogi kockázata, Az öröklésről, Kölcsönadás Megkértem, hogy írjon arról az esetről, amikor a gyámügy kezeli a gyerek pénzét. Ennek leggyakoribb esete, amikor az egyik szülő meghal és az örökösödési törvények miatt a gyerekekre száll a vagyon, vagy annak egy komoly része. Szerencsére rengeteget módosult a gyámügyi szabályozás, már nem akkora rémálom, mint volt még nem is olyan régen, de ennek ellenére érdemes tisztában lenni a tudnivalókkal. Mit tehetünk, hogy egy esetleges haláleset miatt ne a gyerek örökölje a betéteinket, a cégünk tulajdonrészét és a biztosításból befolyó pénzt? Hogyan védjük ki, hogy a gyerek 18 éves kamasz fejjel ne tékozolja el a vagyont? Következzen hát Barnabás írása: Kellemetlen perceket tud okozni a gyámhivatal abban az esetben, ha nem tudjuk előre, milyen módon avatkozhat bele az életünkbe: a kiskorú nevére íratott ingatlan nyűg lesz, szinte lehetetlenné válik a hozzáférés a biztosítási összeghez, stb. Az alábbiakban egy kis áttekintést szeretnék adni arról, hogy mivel is jár a gyámhatósági vagyonkezelés. Mikor lehet kihagyni a gyámhatóságot, illetve ha már kapcsolatba kerülünk a hivatallal, akkor hogy jöhetünk ki a lehetőségekhez képest a legjobban a helyzetből? Az írás csak a kiskorúakkal kapcsolatos eljárásról szól, a gondnokság alá helyezettek ügyei alapvetően hasonlóak, de a kettőt a terjedelmi korlátok miatt nem lehet ugyanott tárgyalni. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. Először néhány alapvetés: nagykorú a 18. életév betöltésével lesz az ember, vagy ha 16. évének betöltése után gyámhatósági hozzájárulással házasságot köt; mindenki más kiskorú. A kiskorú korlátozottan járhat el saját ügyeiben, minden kiskorú szülői felügyelet vagy gyámság alatt áll. Ez bizonyos ügycsoportoknál azt jelenti, hogy: a szülő (gyám – ezentúl nem írom oda, ahol szülőt írok, ott a gyámot is érteni kell) jár el a kiskorú helyett (1) vagy a szülőnek kell jóváhagynia a kiskorú eljárását (2) vagy a gyámhatóságnak kell jóváhagyni a szülő eljárását (3) vagy a gyámhatóság sem hagyhatja jóvá a kiskorú (szülő) eljárását (4). 1. eset: a 14. év alatti kiskorú nem járhat el gyakorlatilag semmilyen ügyben, a szülő képviseli. A kiskorú csak csekély jelentőségű szerződéseket köthet, pl. vásárolhat a boltban, de más jogügyletet érvényesen nem köthet. 2. eset: a 14 év feletti kiskorú is vásárolhat boltban, ajándékozhat szokásos mértékben (tehát kis értékben), rendelkezhet a munkabérével (osztalékkal, stb., nem!), köthet olyan szerződéseket amikkel csak előnyt szerez (ezt mondjuk gyakran rosszul szokták értelmezni a gyámhatóságok és sokszor azt is ide sorolják, amivel mondjuk adókötelezettség jár, teljesítményadó, stb.), közvégrendeletet tehet. Minden máshoz a szülő hozzájárulása kell. 3. eset: a gyámhatóság hozzájárulása kell a kiskorúnak adott vagy ígért ingyenes juttatás visszautasításához (gyanúsan pedofil/alkoholista ember nagy összeget adna a gyermeknek, ezzel ugye csak előnyt szerez anyagilag, de egyéb módon hátrányosan hathat rá), tartásról való lemondásra, örökléssel kapcsolatos nyilatkozatok, ingatlanokkal kapcsolatos jogügyletek, gyh. letétben lévő vagyonnal való rendelkezés, a kiskorú vagyonát érintő nagy összegű rendelkezés. Nem kell a gyh. hozzájárulása, ha úgy ajándékoznak a kiskorúnak ingatlant, hogy az ajándékozó egyúttal haszonélvezetet is alapít az ingatlanon magának (ez elég tipikus). 4. eset: a gyh. sem járulhat hozzá, hogy a kiskorú vagyonából nagy mértékben ajándékozzon, ellenérték nélkül kötelezettséget vállaljon, ellenérték nélkül jogról mondjon le (pl. haszonélvezetről). A gyermek vagyonát már nem kötelező a gyámhatóságnak beszolgáltatni, csak ha kifejezetten elrendeli, addig a szülők maguk kezelik (a fenti korlátozásokkal). A szülő tehát befektetheti, tarthatja az ágyneműtartóban, ha azonban a vagyon szándékosan vagy súlyos gondatlanságból csökken, akkor kártérítési felelősséggel tartozik a gyermeknek, amit a gyámhatóság érvényesíteni is fog vele szemben. Ha a gyámhatóság elrendeli a vagyon beszolgáltatását (ez akkor fordulhat elő, ha a szülők a vagyonkezelést a gyermek érdekeit súlyosan sértő módon végzik): onnantól a lóvét csak gyámhatósági számlán, ékszereket és más csecsebecséket az Országos Takarékpénztárnál letétben, kulturális javakat csak múzeumban lehet tartani. Ha a gyermek érdekében áll, akkor lehetséges a lóvét államilag garantált értékpapírba, biztosítási kötvénybe, ingó vagy ingatlan vagyonba fektetni – ebből a gyakorlatban többnyire az állampapír és az ingatlan vásárlását szokták engedélyezni. Még egyszer leírom: ez a bekezdés csak arra vonatkozik, ha a gyh. kifejezetten elrendeli a vagyon beszolgáltatását! Ha ezt nem teszi meg, akkor a szülő maga dönt a vagyon kezeléséről, csak kártérítési felelőssége van ha elveszik a pénz. Mint látható, azért annyira nem vészes a gyámhatóság, de mégis azt ajánlom, hogy a gyermek részére csak nagyon korlátozottan juttassatok vagyont. Hogy miért? Szokták azt csinálni, hogy minden családtagjuk nevére vesznek nagy értékű vagyontárgyakat, kocsikat, ingatlanokat, az ő nevükön pedig semmi nincs. Hogy ez mennyire működik, nézd meg az „éjszakai élet császárának” lányait: mióta apu előzetesben van, taxival járnak, a luxus kocsikat elvitték, hiába nem az ő nevén voltak. Miért gondolja bárki, hogy nála nem ugyanígy lenne, pusztán azért, mert kiskorú a gyermeke? Jól megy a szekér: írassuk a gyerek nevére a házat, nehogy elvigyék a hitelezők/NAV/stb. mikor már nem megy jól. Beüt a krach, el kéne adni az ingatlant, hogy a bevételből kifizessük az adóbírságot, stb., de a gyh. széttárja a kezét, hogy a gyereknek nem érdeke, hogy elbukja a házát a szülei hülyesége miatt és nem járul hozzá az üzlethez. És akkor oda a romantikus tévképzet, hogy attól még hogy a gyerek nevén van, az „enyém”. Hogy kerüljük el a felesleges konfrontációt a gyámhatósággal? (És nem utolsó sorban a gyerekkel: egy 16 éves lázadó kamasz fejlődésének nem biztos hogy jót tesz, ha vágja a centit 18 éves koráig, mikor már azt csinál a házzal, amit akar). Ahol lehetséges (bankszámlák, illetve tervben van, hogy ezt kiterjesztik az értékpapírszámlákra is, de még nem nyújtották be a javaslatot) tegyünk elhalálozási rendelkezést, kedvezményezettként a házastársat (élettársat) vagy a szülőnket megjelölve, így a számlapénz nem lesz része a hagyatéknak, nem öröklődik. Ha van biztosításunk, annak a kedvezményezettje is legyen házastársunk vagy szülőnk, különben a hagyaték része lesz és a gyerek is örököl belőle. Végrendelkezhetünk is a túlélő házastárs javára, hogy ezzel is kivonjuk a gyh. látóköréből a vagyont, kötelesrész azonban ilyenkor is megilleti a gyermeket. A kötelesrész a harmada annak, amit egyébként örökölne; ha bármilyen módon kap ennyit a hagyatékból, akkor további igénye nem lehet. A kötelesrészt pénzben kell kiadni (kivéve ha végrendeletben máshogy rendelkezett az örökhagyó; tehát kötelesrész címén kaphat 10 év múlva lejáró állampapírt is ha ez van a végrendeletben), a pénzt pedig úgyis a túlélő házastárs fogja kezelni. Ha ilyen módon végrendelkezik valaki, akkor mindenféleképpen javaslom, hogy a gyermek(ek) 18. életévének betöltése után a végrendeletet vonja vissza vagy tegyen új végrendeletet – hiszen megszűnt az ilyen tartalmú végrendelkezés célja. Jogszabályok tanulmányozásra: 2013. évi V. törvény (Ptk.) 2:10-2:18. §, 4:155-160. §, 7:75-86. §; 149/1997. (IX. 10.) Korm. rendelet 146-157. §,7 Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #773 Egy tipp közös tulajdonú kft-k részére Dátum: 2015-05-12 09:36:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-tipp-kozos-tulajdonu-kft-k-reszere/ A tegnap tárgyalt gyámügyi kérdés a közös tulajdonú kft-k tulajdonosait is érinti, ha az egyik tag hirtelen meghal. Ha volt kiskorú örököse a tagnak, akkor jó eséllyel ő örökli a tulajdonrészt és akkor ugyanilyen jó eséllyel a gyámügy veszi kezelésbe az örökséget. De egy gyanakvó özvegy sem sokkal jobb új üzlettárs, aki attól fél, hogy ki akarják semmizni, ezért mindenbe beleszól és ahol tud, keresztbe tesz. Nem lesz könnyű ezután a cég vezetése. Még ha sikerül is megegyezni akár a gyámhivatallal, akár az özveggyel a cégértékről és a kivásárlásról, ekkora összeg előteremtése komoly feladat, céges hitelből nagyjából lehetetlen. Ezt meg lehet előzni, ha a tulajdonosok még életükben írnak egy szerződést, hogy a cég pénzén kötnek minden tagra kockázati életbiztosítást, méghozzá olyan értékben, amennyit ér a tag részesedése a cégben. (Ezt az értéket érdemes évente felülvizsgálni.) Ha bárki meghal, a cég pénzén kötött életbiztosítás összegét megkapja az örökös, de a tag részesedése a kft. többi tagjára száll. Mivel ez a cégtulajdonosok közös akarata volt, a cég értékét évente közösen felbecsülték és ennek összege a biztosítás miatt rendelkezésre áll, elég nehéz belekötni a dologba a bíróságon. (A dolog szépséghibája, ha már túl sokat ér a cég, egy erősen elhízott, dohányzó 55 éves cégvezetőre elég nehéz lesz 300 milliós életbiztosítást kötni. De kisebb cégeknél, pár tízmilliós összeggel gond nélkül működhet.) Ha közös céged van valakivel, érdemes egy ilyen esetre is felkészülni. ================================================================================ #774 A banktitok vége: forradalmi változások 2016 január 1-től Dátum: 2015-05-14 09:12:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-banktitok-vege-forradalmi-valtozasok-2016-januar-1-tol/ A 2016-os év forradalmi változást hoz az államok közötti banki adatcserében. 51 ország megállapodott (és további 30 egyelőre csak egyetért a megállapodással, de még nem csatlakozott) arról, hogy a náluk lévő, külföldi tulajdonú bankszámlákról, értékpapírszámlákról, biztosításokról és egyebekről tájékoztatják a külföldi személy országának adóhivatalát is. (Amint látod, már nem csak a bankbetétek kamatait jelentik le, mint eddig, hanem gyakorlatilag mindent.) A cégek esetében az úgynevezett végső haszonhúzó személye lesz a fontos, azaz a személy, aki felügyelettel bír a bankszámla felett. Így már offshore cégek mögé sem lehet majd elbújni, mint eddig. Mivel a téma sok embert fog érinteni és kifejezetten kellemetlenül (hiszen sok olyan eddigi "biztos menedék" ország is csatlakozott a megállapodáshoz), ezért megkértem újra a Crystal Worldwide-ot, kicsit foglalja össze, mi is várható a megállapodás élesedése után. (Az előző cikkük arról szól, miért is nem megoldás a legtöbb esetben a külföldi cégalapítás.) Következzen hát az ő írásuk: A Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet („OECD”), az Európai Unió és az Egyesült Államok kiemelkedő lépéseket tett 2014-ben a nemzetközi automatikus információcsere kiépítése és a banktitok leépítése területén. A továbbiakban az OECD és az Európai Unió által bevezetett lépéseket, illetve a lehetséges hatásait tekintjük át. I. Átláthatósági Fórum Az OECD és a G20 (a világ 19 legnagyobb gazdaságát és az Európai Uniót tömörítő szervezet) szervezésében 2014 októberében Berlinben folytatták le a 7. Átláthatóságról és Adóügyi Információcseréről szóló Globális Fórumot. A 104 résztvevő országot és szervezetet a banki adatok nemzetközi információcseréjének megvalósítása miatt hívták meg a konferenciára. A konferencia legnagyobb vívmánya az volt, hogy a résztvevő államok közül 51 ország aláírta egy többoldalú megállapodást (Multilateral Competent Authority Agreement - MCAA) a fenti témában. Később 85-re emelkedett az aláíró országok száma, amelyeket az alábbi linken lehet megtekinteni http://blogs.mazars.com/letstalktax/2015/02/27/oecd85/ A Fórumon résztvevő országok közül többen voltak, amelyek csak egy ún. szándéknyilatkozatot tettek, azonban egyelőre még nem írták alá a megállapodást. Az MCAA-t ténylegesen aláíró országok 2017-től, illetve néhány állam esetében 2018-tól évente automatikus adatcsere valósul meg az aláírók illetékes hatóságai között. Az adatszolgáltatás szerint az adott ország pénzügyi intézménye 2016-tól vagy 2017-től kezdődően begyűjti a releváns számlainformációkat és továbbítja a helyi hatóságnak. Ezt követően továbbítják a banki információkat azon ország hatósága részére, amelynek adózóját érintik az említett adatok. Az aláírók között volt több olyan állam is, amelyek korábban ezen a területen inkább a banktitok mellett érveltek (pl.: Ausztria, Svájc, Liechtenstein, Ciprus, Kajmán-szigetek, Mauritius). Az MCAA csak keretjellegűen fogalmazza meg az adatcserére vonatkozó szabályokat. A konkrét részleteket az OECD Standard for Automatic Exchange of Information (CRS) elnevezésű ajánlás fogalmazza meg. A CRS különbséget tesz a magánszemélyek és a szervezetek által pénzügyi intézményeknél vezetett számlák között, továbbá ezeken belül eltérő szabályok vonatkoznak az adatgyűjtés elkezdésének időpontjában meglévő és a későbbiekben nyitott számlák között. A meglévő számlák esetében meghatározott értékhatár felett (250 ezer USD) külön vizsgálati szempontok alapján döntik el az adatküldés szükségességét, míg az újonnan nyitott számlák esetében automatikus az adattovábbítás. Szervezetek esetében, amennyiben „passzív szervezetnek” minősülnek, akkor a „tényleges irányító” adóilletősége alapján kell meghatározni, hogy melyik országba kell küldeni a pénzügyi információkat. A passzív szervezet és a tényleges irányító meghatározása tekintetében a CRS részletes szabályokat tartalmaz. A pénzügyi adatok körébe tartozik a kamat, osztalék, árfolyamnyereség és más hasonló hozamok, de az év végi számlaegyenlegre, a kiemelkedő időszaki egyenlegre és az esetleges számlazárás előtti egyenlegre is kiterjed az adatszolgáltatás. Több számla esetén fontos alapelv a számlák összeszámításának szabálya. II. Közigazgatási együttműködés és automatikus információcsere Az Uniós információcsere területén az Európai Unió Tanácsa 2014 októberében döntött arról, hogy módosítani fogja a közigazgatási együttműködésről szóló irányelvet az automatikus információcsere tekintetében, Az irányelv legújabb módosítása ugyancsak 2016-tól alkalmazandó, 2017-es adatküldéssel. Egyedül Ausztria kapott 1 év haladékot az Uniós tagállamok közül, vagyis 2017-től gyűjtik a pénzügyi adatokat és 2018-tól továbbítják a többi tagállam részére. Az irányelv módosítása teljes mértékben átvette az OECD/G20 által kidolgozott CRS-t, tehát az Unión belül ugyanolyan szempontok alapján fog történni az információcsere. A pénzügyi információk alatt ugyancsak az osztalékot, árfolyamnyereséget és más hasonló hozamokat, valamint a számlaegyenleget kell érteni. A fenti szabályon kívül az Európai Unióban már régóta alkalmazzák az ún. megtakarítási irányelvet is, amelynek értelmében a másik tagállami illetőségű magánszemélyek számláin jóváírt kamatokról is adatot gyűjtenek a pénzintézetek, ezt követően pedig továbbítják az illetékes hatóság részére annak érdekében, hogy a magánszemély illetősége szerinti ország hatóságának kézbesítsék ezt az információt. A legutóbbi Uniós hírek szerint most már szinte biztosan várható, hogy a megtakarítási irányelvet hatályon kívül helyezik és annak tartalmi elemeit inkább beépítik  közigazgatási együttműködésről szóló irányelvbe az egyszerűség és az egységes alkalmazás érdekében. III. Várható hatások A fenti folyamatok hatására a világ számos pénzintézete kiemelt erőfeszítéseket tesz, hogy beépítse az ügyfél-átvilágítási eljárásába a fenti szabályokat, továbbá képes legyen arra, hogy releváns pénzügyi adatokat továbbítson. Tekintettel arra, hogy a pénzügyi intézmények esetében jogi és adózási értelmezési kérdések merülhetnek fel (különösen külföldi céges konstrukciók esetében) abban a tekintetben, hogy milyen esetben és kikről kell adatot szolgáltatni, ezért akár az is felmerülhet, hogy országonként részben eltérő módon fognak információt küldeni. Nagy valószínűséggel arra lehet számítani ezen a területen, hogy ha bizonytalan a pénzintézet, hogy kell-e adatot szolgáltatni vagy sem, akkor a kockázatok elkerülése érdekében úgy dönt, hogy inkább továbbítja a banki adatokat. Egyelőre még nincs információ arra vonatkozóan, hogy milyen eljárást követnek majd azok az információt fogadó hatóságok, amelyben az adatszolgáltatással érintett adózók illetőséggel bírnak. Magyarország esetében (is) minden bizonnyal az adóhatóságnál az ellenőrzésre történő kiválasztás egyik lényeges paramétere lesz az automatikus információcsere keretében szerzett információ. Abban az esetben, ha magyar adórezidens természetes személy külföldi számlájáról érkezik pénzügyi információ, akkor várható, hogy az adóhatóság vagyonosodási vizsgálatot fog kezdeményezni az érintettnél, ha az eddigi adóbevallásai alapján a jövedelmi viszonyai eltérő képet festenek. Továbbá, ha valamely külföldi jogi konstrukcióban vagy szervezetben fennálló magyar adózói érdekeltség kapcsán érkezik adat Magyarországra, akkor ugyancsak várható, hogy a magyar adóilletőségű természetese személynél vizsgálatot kezdeményeznek. A vizsgálatok fő célja a konstrukcióhoz fűződő kapcsolat kivizsgálása lehet, különös tekintettel azokra az esetekre, amelyekben adóparadicsomi helyszínen bejegyzett társaságok rendelkeznek a számla felett. A hazai adójogban az alacsony adózású területeken regisztrált cégek elleni védekezés eszközeként vezették be az ellenőrzött külföldi társaság definícióját, amelyhez külön szankciórendszer kapcsolódik. (Az ellenőrzött külföldi társaság az offshore cégek adójogi elnevezése.) Amennyiben a külföldi számlával rendelkező társaság ellenőrzött külföldi társaságnak minősül, akkor a magyar adóhatóság - többek között - a magyar adóilletőségű tényleges tulajdonos esetében megállapíthatja egyéb jövedelemként az automatikus információcsere keretében kapott adatok alapján a társaságban felhalmozott fel nem osztott eredményt. Ezen szabály alapján tehát az adóhatóság adófizetési kötelezettséget állapíthat meg az offshore céggel rendelkező magyar magánszemély tényleges tulajdonosnál, még akkor is, ha nem vett fel juttatást a cégből. A fenti folyamatok hatására azon magyar adórezidensek, amelyek a szóban forgó helyszíneken eltitkolt külföldi bankszámlával rendelkeznek, illetve ilyen bankszámlával rendelkező ellenőrzött külföldi társaság tényleges tulajdonosának minősülnek lépéskényszerbe kerülnek 2015. december 31-ig. .Az érintett magyar adózók több lehetséges kiutat választhatnak maguknak: Dönthetnek amellett, hogy felszámolják a külföldi érdekeltségeiket. Ebben az esetben az alábbi két lépést követhetik: o Korábbi adóbevallásaikat önellenőrzik. o Élhetnek az adóamnesztiával (jelenleg: Stabilitási Megtakarítási Számla). Megoldást jelent, ha a meglévő külföldi céges struktúrát átvizsgáltatják és ezt követően szükség esetén átalakítják oly módon, hogy az mindenben megfeleljen a magyar szabályoknak („de-offshoreizáció"). Ebben az esetben nagy valószínűséggel kiterjed majd az információcsere a társaságra, vagy tényleges tulajdonosára, azonban adózási következményei nem lesznek. Akik a fenti lehetőségeket nem akarják igénybe venni, vagyis szeretnének kimaradni az információcseréből, az alábbiak közül választhatnak: o Olyan helyszínen nyitnak maguknak vagy külföldi társaságuknak bankszámlát, amely nem továbbít banki információkat (banki „előremenekülés”). o A természetes személy, illetve a tényleges tulajdonos illetőségének áthelyezése olyan országba, amely nem vesz részt az információcserében vagy nem állapít meg hátrányos jogkövetkezményeket a külföldi bankszámlákkal kapcsolatban. A fenti megoldásokhoz kapcsolódóan fontos kiemelni, hogy a rendeltetésszerű joggyakorlást alapelvét nem szabad figyelmen kívül hagyni, illetve nem lehet az ügylet kizárólagos célja az adóelőny elérése. Hangsúlyozzuk továbbá, hogy ezek a lehetséges megoldások csak a jövőre nézve tudják kizárni a felmerülő problémákat. A fent említett mikrokörnyezeti hatásokon kívül egyelőre arról nem lehet olvasni, hogy végeztek-e arra vonatkozó számításokat, hogy az automatikus információcsere milyen hatással lesz a világgazdaságra. Figyelemre méltó körülmény, hogy a legnagyobb tőkefogadó országok közül Indiában Mauritius, Kínában Hongkong, Oroszországban a Brit Virgin-szigetek, míg Brazíliában Luxemburg szerepel a három legnagyobb külföldi befektető között. Ezek az ún. tranzithelyszínek közismerten a kedvező adózási környezet és a részleges vagy teljes anonimitás miatt vonzóak a befektetők számára. Az esetek döntő többségében az említett országokban bejegyzett cégek más államokban (is) rendelkeznek bankszámlával, azonban az MCAA-t aláírók között található számos olyan helyszín is, amelyen idáig (2015. december 31-ig) banki szolgáltatást biztosított ezen külföldi társaságoknak. Kérdés tehát, hogy milyen hatással lesznek az említett változások ezeknek - a nemzetközi szinten is nagy méretű beruházásokat megvalósító - cégek tevékenységére és befektetési kedvére? Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #775 A termékbiztosításokról (piaci körkép) Dátum: 2015-05-15 09:19:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-termekbiztositasokrol-piaci-korkep/ Új műszaki cikk vételénél gyakran felkínálják a lehetőséget kiegészítő biztosítások vásárlására. Általában két formája van a kiegészítő biztosításnak: kiterjesztett garanciaidő és ezen túl kérhetünk védelmet balesetből eredő károkra is, amit a gyártó általában nem javít garanciában. (Elejtés, beázás, stb.) A legnagyobb kérdés, mit kapunk a pénzünkért és megéri-e megvásárolni a plusz nyugalmat. Több biztosító több terméke van a piacon, azt hogy melyikkel találkozunk leginkább az dönti el, hol vásárlunk. A közös bennük, hogy a lejáratkor a készülék nem lehet 5 évnél idősebb, attól függetlenül, hogy hány év a gyártói garancia. Ha egy notebookra 3 évet ad a gyártó, akkor csak plusz két év vásárolható. (Van, ahol még annyi sem.) Érdemes figyelembe venni, hogy a legtöbb helyen nem meglepő módon minél inkább ki van téve balesetnek egy termék, annál drágább a biztosítása. Az edigital például az Union biztosítását ajánlja a készülékei mellé. Egy 149 ezres televízió egy éves garanciáját újabb egy évre 5.686 Ft-ért terjeszthetjük ki. (Az első évben a gyári szervizbe kell vinni, a második évben a biztosító által megjelölt helyre.) Egy ugyanilyen áru tablet 12.756 forintért biztosítható, egy 139 ezres telefon pedig 18.585 Ft-ért. (Telefonból 149 ezres csak két év gyári garanciával volt, ezért kellett egy olcsóbbat választanom.) A három készülékre a plusz egy év garancia, illetve a balesetbiztosítás két évre 8.230 Ft (tv), 21.676 Ft (tablet) és 36.041 Ft (a 139 ezres telefon). Vagyis a tévénél 5,5% a plusz egy év és a balesetbiztosítás ára, a tabletnél 14,5%, a mobiltelefonnál pedig 25,9%. Ahogy azt már megtanultátok (remélem), minden biztosítás minden feltételét át kell figyelmesen olvasni. Ennek leírását itt találjátok: Extra Garancia. Ebből ilyeneket tudhatsz meg, hogy csak akkor fizet a biztosító, ha magáncélra volt használva a termék, ha rendeltetésszerűen használták és a sérülés nem szándékosan vagy súlyos gondatlanságból keletkezett és Magyarország határain belül. Ezért ha a kárbejelentésnél vidáman azt mondod, hogy a horvát nyaralás alatt esett sós vízbe a készülék, miközben nem elvárt gondossággal a matracon olvastál a tenger közepén, a készüléken fontos céges adatok vannak, mert üzleti célra használod, akkor hoppon fogsz maradni. A MediaMarkt a Cardif biztosítót választotta partneréül, a biztosítási feltételeket itt találod. Itt már van lopás és rablás elleni biztosítás is, amit csak hordozható eszközökre (telefon, fényképezőgép, notebook, stb.) lehet megkötni. Háztartási nagygép esetén: Garanciakiterjesztés 100-150 ezer Ft között +1 év 5.999 Ft,  +3 év 12.999 Ft +4 év 13.999 Ft (De nem lehet több öt évesnél az eszköz a garancia lejáratakor.) 5 éves Gold biztosítás, ami törésre és egyéb balesetre is vonatkozik:15.999 Ft. Mobiltelefonhoz maximum plusz egy év vásárolható, ha a gyári garancia csak egy év. Ez 100 és 150 ezer forint között 8.999 Ft. Egy éves gyári garancia esetén egy 2 éves garancia, ami már a baleset esetén is fizet, ebben az összeghatárban 17.999 Ft. Lopás, rablás esetére is érvényes biztosítás már 24.999 Ft. Laptopnál maximum 3 év garancia vásárolható (a gyárit is beleértve). Plusz egy év 7.999 Ft, plusz két év 15.999 Ft ugyanebben a sávban (100 és 150 ezer között). Három év gold biztosítás 18.999 Ft. Sok üzletben (pl. Bestbyte) kínálják a termekbiztosit.hu ajánlatát, ami mögött egy alkuszcég van. A kiterjesztett garancia mellé vagy helyett külön lehet kötni baleseti károk fedezésére szolgáló termékbiztosítást, de mindkettőt maximum a termék 3 éves koráig. Telefonra, laptopra nem is köthető kiterjesztett garancia, termékbiztosítás is csak két éves koráig. 2 év balesetbiztosítás egy 100-150 ezres telefonra 23 ezer forint, egy ugyanilyen áru laptopra 9.400 Ft. Önrész 10%. Az Auchanban egy 150 ezres notebook vagy mobiltelefon 2 éves balesetbiztosítása 15.645 Ft, ez kiegészítve lopással, rablással is 31.770 Ft. Két év gyári garancia esetén plusz egy év szervizgarancia 8.925 Ft, balesetbiztosítással együtt 20.025 Ft. Legjobb ajánlata az Euronics-nek volt: laptopra és mobilra is érvényes 5 év teljeskörű (baleset és szerviz) garancia 150 ezerig 10 ezer Ft, 150 és 200 ezer között 15 ezer forint. Ráadásul itt egész Európában érvényes a biztosítás, ezért a horvát tengerparton is összetörhetjük a laptopot, sőt az sem baj, ha céges gép volt. A tulajdonos ügyetlensége miatti baleset esetén önrészt számítanak fel, ez 25% mobiltelefonnál, 33% notebooknál és fényképezőgépnél.  A konklúzió? A legtöbb esetben kidobott pénz a biztosítás. Ha egy 3 éves balesetbiztosítás díja meghaladja a termék vételárának 25%-át, érdemes végiggondolni, hogy az elmúlt négy telefonomból hányat törtem össze. (Én 20 év alatt még egyet sem. Sőt arra sem emlékszem, hogy akár csak egy is elromlott volna, pedig volt egy pár.) Kiterjesztett garanciánál is el kell gondolkodni, mennyit költöttél eddig szervizre a garanciaidőn túl az elmúlt 10 évben. Ellenben ha egy 200 ezres notebookot, vagy telefont be tudok biztosítani 15 ezer forintért 5 évre (évi 3 ezer forintért) baleset és meghibásodás ellen is, arra azt mondom, hogy érdemes megfontolni az ajánlatot. Főleg, ha sokat cipeled a laptopodat, vagy piszkos környezetben (pl. műhelyben) használod, esetleg tele van az otthonod 2-5 éves gyerekkel, akik komoly veszélyt jelentenek a technikai eszközökre. ================================================================================ #776 Nyaralni mész? Vegyél helyi SIM kártyát. Dátum: 2015-05-18 09:17:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyaralni-mesz-vegyel-helyi-sim-kartyat/ Ha Európán kívül mész nyaralni, a mobilszolgáltatók nagyon le akarnak húzni. Ennek oka, hogy az Unión belül meg van kötve a kezük, hogy mennyit számolhatnak fel úgynevezett roaming díjat, amiért hívást fogadsz vagy indítasz, amíg külföldön tartózkodsz. (Vicces módon sokkal olcsóbb külföldről SMS-t küldeni magyar számra - maximum 23,5 Ft- mint itthonról.) Az így kieső pénzt Európán kívül akarják behozni. Ez a költség például a közkedvelt Egyiptomban 301 Ft/perc hívásfogadási díj és lélegzetelállító 768 Ft/perc hívásindítási díj. A mobilinternet díját már megnézni sem mertem. (Nagyon fontos, hogy még otthon a reptéren kikapcsold a mobilnetet és letiltsd az adatbarangolást, mert egyébként a gatyád is rámegy, ha néhány 25 MB-os program úgy gondolja, hogy magától frissít egyet Egyiptomban vagy Thaiföldön, esetleg jön egy levél egy nagyobb melléklettel.) Nem akarod, hogy elszegényedj a mobilszámla miatt? A megoldás egyszerű: vegyél helyi prepaid (eldobható) SIM kártyát mobilnettel. Ilyen internetes SIM kártya például Egyiptomban combos 15 egyiptomi font (529 Ft), hozzá 1,2 GB internet pedig 25 font (881 Ft). Vagyis 1310 forintból megúsztad az internetet. Ezzel a nettel aztán nyugodtan hazatelefonálhatsz 3,6 Ft-ért VOIP-on, (bővebben itt, aktuális percdíjak pedig itt.) ha pedig hív valaki, kinyomod és visszahívod szinte ingyen. Természetesen a Skype és a Viber is működik. További előny, hogy nem kell a többi turistával versenyezned a hotelportán található szűkös internet-erőforrásokért, hanem úriember (úriasszony) módjára a parton is netezhetsz. Nem kell mindenkinek külön-külön kártyát venni, ma már minden okostelefon és tablet tudja azt, hogy a netet meg tudod osztani másokkal az úgynevezett mobil hotspottal. Ők ilyenkor wifi routerként látják az internetet. (Androidon: Beállítások- vezeték nélküli és egyéb hálozatok- továbbiak- megosztás és hord. csatl.- wifi hotspot bekapcsolása. Egy jelszót meg kell adnod) Szintén jól jön az internet, ha eltévedtél, ha mondjuk könyvesboltot keresnél a környéken, vagy nem tudod, mikor indul haza az utolsó komp, vagy mikor zár a múzeum. A hurghadai hotelsoron a KFC és a Mcdonald's-szal szemben lévő oldalon háttal állva a McDonald's-nek jobb kéz felé egy olyan 50 méterre van egy telefonbolt Mobileshop névvel, ott Mina szívesen segít, angolul jól beszél és szerintem németül is. Amit vigyél: útlevél és egyiptomi font, mert dollárt nem fogad el. Ezen kívül legyen ott a telefonod is, mert be kell állítania a SIM kártyához a kapcsolat adatait. (A telefon akkor is kell, ha elfogyott az egységed és szeretnél még rátölteni pénzt. Árak és gigabájtok itt.) A legtöbb bankautomata Egyiptomban vált dollárt és eurót. Kiválasztod a pénzváltás funkciót az ATM-en és ott dugod be a pénzt, ahol kiadni szokta az automata a pénzt. Arra vigyázz, hogy legalább 10 dolláros bankjegy kell, annál kisebbet nem szoktak elfogadni az automaták. Ennyi az egész. Ha nyelvtudás miatt ez túl sok lenne (nem az), vagy messze vagy a belvárostól, kérd meg a takarítót, hogy hozzon neked kártyát internethez. Ők általában 30 fontért árulják a 15 fontos kártyát. Erre még töltened kell 25 fontot. De ekkor neked kell megoldanod a telefon netes beállításait, ez a program segít benne. Ha nem használod, a kártya 3 hónap után deaktív lesz. Ha biztos szeretnél lenni a jó hangminőségben, mert üzleti telefonjaid szoktak érkezni, akkor vegyél egy egyiptomi normál SIM kártyát is másik 15 fontért és a cikk elején belinkelt VOIP program callback funkcióját használd. Ilyenkor nem a saját interneteden keresztül telefonálsz, hanem először felhívják a te egyiptomi számod majd azt a (magyar) számot, amit hívni akartál. Ilyenkor 6 eurócent (18 forint) egy perc beszélgetés a Voipblazerrel plusz egyszeri 3,9 eurócent a kapcsolási díj, de a hívás minősége nem múlik azon, hogy milyen az internetkapcsolat minősége a strandon. A hívott fél a választásod szerint vagy a magyar vagy az egyiptomi telefonszámodat látja hívóként. Amint látod, nyugodtan elfelejtheted a 768 Ft-os mobil roaming tarifákat, két perc árából lesz saját neted és 3,6 Ft-os tarifád Magyarországra. Törökországban sem volt nagy dolog SIM vétele, bemész az első mondjuk Vodafone logos boltba a közeli városban egy útlevéllel és tudsz venni kártyát. Az árakra már nem emlékszem. Ha más országokban (Thaiföld, Bali, stb.) már vettél nyaralás alatt SIM kártyát, az árakat és a tudnivalókat oszd meg a hozzászólásokban. Update: Egy gyűjtőoldal országokra bontva a prepaid SIM-ekről itt: Prepaid kártyák. Ennek ellenére írd le a saját tapasztalataidat, mert hasznosabbak lehetnek, mint az általánosságok. (Kártyavásárlás módja, nehézsége vagy éppen könnyű volta, hol vetted, mit vettél, mit kellett volna venned, a reptéren nagyon lehúztak vele most már tudod, a lefedettség pocsék volt/jó volt, a tengerparton a másik szolgáltatót kellett volna választani, stb.) ================================================================================ #777 Ma minden második repülőjegy ingyenes a Wizz Airnél Dátum: 2015-05-19 12:32:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ma-minden-masodik-jegy-ingyenes-a-wizz-airnel/ Ma 24 óráig a Wizz Air minden második repülőjegyét ingyen adja az összes járatra. Részletek itt, repülőjegy kereső itt. ================================================================================ #778 A debreceni Akadémia elmarad Dátum: 2015-05-19 12:38:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-debreceni-akademia-elmarad/ Sajnálattal kell közölnöm az érintettekkel, hogy a debreceni Akadémia elmarad, mert nem lett elég jelentkező. Hamarosan írok mindenkinek, aki e-mailben jelentkezett. ================================================================================ #779 Lakásilleték változás Dátum: 2015-05-19 13:07:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasilletek-valtozas/ Az eddigi szabályok szerint, ha vettél egy új lakást és utána egy régit eladtál egy éven belül, akkor a különbözetre utólag kérhetted az illeték visszatérítését az adóhivataltól. (Ha az új lakás vétele és a régi eladása között nem telt el egy év, akkor nem kell megfizetni az ingatlanszerzési illetéket, csak a régi ingatlan ára feletti részre.) Tegnap egy új közlemény került ki az adóhivatal honlapjára, miszerint most már nyilatkozhatsz arról, hogy egy éven belül eladod a régi ingatlant, akkor az adóhivatal bár megállapítja a fizetendő illetéket, de az eljárást egy évre, vagy a régi ingatlan eladásáig felfüggeszti. Így addig nem kell befizetni az illetéket. Ha mégsem adod el egy éven belül a régi ingatlant, az alapkamat kétszeresére növelt büntetőkamattal kell kifizetned az elmaradt illetéket. A NAV közleménye itt. (Bár a jogszabály januártól él, valamiért most tartották fontosnak megemlékezni róla.) Az illeték mértéke lakóingatlannál 4%, 35 év alattiak kaphatnak kedvezményt. Itt egy kalkulátor, amivel kiszámolhatod, mennyit kell fizetned. ================================================================================ #780 Lottóláz Dátum: 2015-05-20 23:24:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lottolaz/ Már nem tudom hányadik alkalommal kaptam meg az új lottóklubos hirdetést, miszerint most ingyen beléphetek, sőt még kapok 500 Ft bónuszt is. Ha pedig új embert hozok, 10% üti a markom minden költéséből az idők végezetéig. A lottóklub lényege, hogy közösen játszunk csoportban, így nagyobb eséllyel nyerünk. A klubot szervező és üzemelő cég angliai cég, de nem lepődtem meg, amikor az angliai cégregiszterből kiderült, hogy egy magyar magánszemély a 100%-os tulajdonosa a cégnek, a székhelye pedig egy szokásos céggyűjtő telep, több száz bejegyzett céggel. Szeretném felhívni a figyelmet, hogy nem az első ilyen klub ez, ahol arra buzdítanak, hogy rajtuk keresztül lottózz csoportban és osztozkodtok a nyereményen. A trükk pofon egyszerű. Kellően nagy számú játékos esetén gond nélkül ki lehet fizetni a nyereményt, hiszen az állami lottócég is csak a szelvényekből befolyt pénz 46%-át fizeti ki és még abból is levonja az adót. Vagyis elegendő játékos mellett a befolyt pénz egyharmadát viszi el a nyeremény kifizetése. Ha pedig véletlenül beüt a főnyeremény (szerencsére nagy esély nincsen rá), amit már nem lehet kifizetni, akkor elegánsan fel lehet szívódni. Sok ilyen cég keletkezett és szűnt meg az elmúlt évtizedekben. Persze eszem ágában sincs azt állítani, hogy ez a cég is így akar működni, azért az elgondolkodtató, hogy miből fizeti a 10% jutalékot, intézi a vásárlásokat és kifizetéseket és tesz szert haszonra, ha ezért egy fillért sem kér. Idézem: "A szervező cég nem részesedik a Nyereményekből és nem von le azokból semmilyen jogcímen." Az egész oldalt feltúrtam a költségek után kutatva, a leírás szerint mindössze a banki kiutalás költségét vonják le a érintettektől. Most vagy feltalálta a cég a csodát, hogy levonás nélkül tud úgy játékot szervezni, hogy még keres is rajta, sőt további 10% beszervezési jutalékot is ki tud fizetni a bevételeiből, vagy valami más van mögötte és akkor csak én nem értem, mi ebben az üzlet. Hamarosan meglátjuk. ================================================================================ #781 Devizahitelesek: itt az idő a hitelkiváltásra Dátum: 2015-05-21 13:43:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizahitelesek-itt-az-ido-a-hitelkivaltasra/ A legtöbben már megkapták a bankjuktól a devizahitel forintosítása miatti elszámolást, így természetesen nekem is megfordult egy pár ilyen a kezemben az elmúlt napokban. Mindegyiknél az volt a konklúzió, hogy érdemes élni az ingyenes kiváltás lehetőségével. A törvény ad 60 napot az elszámolás kézhezvételétől számítva, hogy ha nem tetszenek az új feltételek, akkor keres magadnak új hitelezőt. Ebben az esetben a régi bankod egy fillért sem számolhat fel a hiteled elvitelekor. A legtöbb bank pedig most akciókkal várja és csábítja ezeket a hitelkiváltókat. Általában most minden vagy szinte minden költséget elengednek, vagy utólag visszatérítenek. Így előáll(hat) az a helyzet, hogy pont egy filléredbe se kerül a hitelkiváltás és akár 0,3%-kal alacsonyabb kamatért is megéri elvinni a hitelt. De ennél sokkal fontosabb érv, hogy a legtöbb új feltételben, ami megfordult a kezeim között, az eddigi hosszabb kamatperiódus helyett három havi kamatperiódus van megadva. A mostani hiteled kamata úgy épül fel, hogy van egy változó értéke, általában a bankközi alapkamat, vagy más néven BUBOR és erre jön egy fix kamatfelár. Ez azt jelenti, ha a mostani, soha nem látott alacsony mértékű magyar alapkamat és ezzel együtt a bankközi kamat, amihez a hiteled van kötve, elindul felfelé, neked azonnal megnő a havi törlesztésed. Nem akarlak ijesztgetni, de az elmúlt 25 évben többször volt 8% felett a magyar alapkamat, mint alatta. Ha csak 4%-ot (illetve helyesen százalékpontot) emelkedik a bankközi kamat a következő években, akkor egy 10 milliós hitel mostani mondjuk 5%-os kamata 9%-ra nő, vagyis 15 év futamidő mellett a havi törlesztő 79 ezer forintról 101,5 ezer forintra ugrik. Ha másért nem is, azért érdemes kiváltanod a hitelt, hogy hosszabb kamatperiódust kapjál. Ezt akkor is érdemes bevállalnod, ha esetleg pár tized százalékot még nő is a hiteled kamatlába. Az Unicredit Bank 4,99%-os, 10 évig fix hiteléről már írtam itt: 10 évig fix kamat Ahogy körbenéztem a piacon, ennél minden banknak rosszabb az 5-10 évig fix ajánlata, ráadásul az Unicredit is szinte az összes költséget most elengedi vagy utólag visszatéríti. Sőt, ha prémiumbanki ügyfél leszel (kellően nagy fizetéssel vagy hitelállománnyal úgyis az leszel), akkor kétszer a futamidő alatt ingyenesen törleszthetsz elő. A termék nagy hátulütője, hogy a futamideje se több, se kevesebb nem lehet, mint tíz év. De semmi gond nincs ezzel, ha hamarabb szeretnéd kifizetni, köss mellé 1-2-3-4 lakástakarékpénztári szerződést és négy év múlva az így összegyűlt pénzt törleszd elő. Természetesen nem csak ez az egy termék van a piacon, ha tudsz ennél jobbat, írd be a hozzászólásokba. Én nem találtam. Amit mondani akartam, hogy érdemes kihasználnod a lehetőséget egy ingyenes váltásra, akár a kedvezőbb kamat, akár a kedvezőbb kamatperiódus miatt. Amire azonban nagyon vigyázz: ha egyszer bejelentetted, hogy felmondod a hitelt, harminc napon belül ki is kell fizetned. Csak mi van akkor, ha a másik banktól mégsem kapsz hitelt? Ezért érdemes inkább kérni egy hitelbírálatot előzőleg, vagy legalább egy ingatlan-értékbecslést, nehogy ezen csússz el. Ezt az értékbecslést később az adott banknál felhasználhatod. Törvény tiltja, hogy az értékbecsült ár 80%-nál több hitelt nyújtsanak a bankok. De sok bank eddig sem megy el. Ezért ha a 12 milliós ingatlanodon van 18 millió hitel, akkor kár még próbálkoznod is. Néhány még felmerült kérdés: ha reklamálsz, hogy nem fogadod el az elszámolást, ezzel nem tudod kitolni a 30 napos határidőt, mert nem számít bele. Ezzel kár próbálkozni. A régi hitelekre jár adóvisszatérítés, van aki ezért nem akarja kiváltani a hitelét. Rossz hírem van, ez idén lejár, úgyhogy ez miatt nagy valószínűséggel kár nem kiváltani a hitelt. Bővebben Ha kicsúsztál a 30 napból, akkor sem jön el a világvége, csak akkor már fizetned kell a lezárási díjat a régi bankod felé. De legalább igénybe veheted egy hitelbróker segítségét. De azért jobban jársz, ha beleférsz a határidőbe. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #782 A hitelek elszámolásáról Dátum: 2015-05-24 20:20:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-hitelek-elszamolasarol/ A bankok most küldik ki a leveleket az érintetteknek a devizás és egyéb hiteleseknek a jogtalanul levont összegekről és a forintosításról. Ezzel kapcsolatban sok levelet kapok, hogy ki jogosult és ki nem az elszámolásra, ha időközben átvállalták tőle a hitelt, ha a kft. nevében kezdte el fizetni, de aztán mint magánszemély folytatta és a többi. Minden érdeklődő sok hasznos információt talál az MNB oldalán itt, gyakori kérdések, tájékoztatók és a többi. Mit kell tenni, ha már végrehajtás alatt van az ingatlan, milyen jogorvoslati lehetőségek vannak, stb. Az oldalon megtalálható az MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központjának elérhetőségei is, ott akár telefonon, akár levélben tudnak válaszolni a felmerült kérdésekre. ================================================================================ #783 3,6%-os bankbetét 12 hónapra vagy 3,75% lekötés nélkül is Dátum: 2015-05-24 21:18:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/36-os-bankbetet-12-honapra/ A BNP Paribas az egyik legnagyobb francia, sőt európai bank, idehaza is már évtizedek óta jelen van, övék többek között a Cetelem bank és a Cardif biztosító is itthon. Van lehetőség számlát nyitni náluk és ott bankbetétet lekötni, most éppen akár 3,6% kamatot is fizetnek és nem 2 hónapra, mint máshol, hanem egy évre. Akciós kamatok itt, nem akciós kamatok itt. A számlanyitás és betételhelyezés online történik annak minden előnyével és nyűgével együtt. Lépésről lépésre itt. A betéteket a francia OBA védi, 100 ezer euróig. Ha bankbetétet keresel és félsz a túl kicsi bankoktól és takarékszövetkezetektől, de a 0,8%-os kamat sem hoz tűzbe, amit sok nagy bank kínál, ahogy a két hónapos akciós időszakot is csak rossz viccnek tartod (mert az), akkor érdemes megfontolnod ezt az ajánlatot is. Sőt, ha már belejöttél, nézd meg a BNP Paribas leányát, a Cetelem Bankot közvetlenül is, ott, 3,75%-ot adnak, ráadásul lekötés nélkül is. Részletek itt: Cetelem takarékszámla. (Rossz hír, hogy július 20-tól már csak 3,5%-ot fog kamatozni (Hirdetmény), a jó hír, hogy ezt pénzpiaci alap helyett is használhatod, vagy Malacpersely helyett, ha nem csak havi 20 ezret tudsz eltenni.) ================================================================================ #784 Pénzügy és a jog: a házassági szerződés Dátum: 2015-05-27 08:27:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugy-es-a-jog-a-hazassagi-szerzodes/ Mindannyiunk Barnabása, aki jogi oldalról közelíti meg a pénzügyi kérdéseket, újabb izgalmas témáról írt cikket, mégpedig a házassági szerződésről. Senki nem úgy indul neki az életnek, hogy gutaütést kap 55 évesen vagy elválik 50 évesen, mégis sokakkal ez történik. Ezért az okos ember végig gondolja, hogy fel tud-e készülni hasonló nem várt eseményekre Vajon érdemes-e házassági szerződést, mi ellen véd és egyáltalán mi számít közös vagyonnak? Ezekre a kérdésekre válaszol Barnabás új cikke: Kötni vagy nem kötni? A házassági vagyonjog legalább akkora tabu, mint a végrendelkezés, ráadásul ha mégis szóba kerül, akkor mindenkinek van véleménye, s kapitális marhának tartja azt, aki más állásponton van mint ő. Sok felszínes érv elhangzik a vagyonjogi szerződés mellett („Mi lesz, ha elváltok és az asszony/ember viszi a pénzt?”, „Manapság egy házasság se biztos, jobb felkészülni.”), illetve ellene is („Ha már az elején a válásra készülsz, akkor ez a házasság úgysem lesz tartós.”, „Felesleges kötni, úgyis békében megegyezünk ha kenyértörésre kerül a sor.”). Ugyanakkor a legfontosabb dolgot kevesen hangsúlyozzák: nem lehet kijelenteni, hogy az ilyen szerződés általánosságban jó/rossz, mindig a felek konkrét körülményeit kell szem előtt tartani. A vagyonjogi szerződés nem csak arra jó, hogy váláskor kisemmizzük a másikat, sok esetben éppen hogy meg lehet védeni vele a házastársat, illetve a közös háztartást. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. Először is érdemes azt tisztázni, hogy mik a házasság vagyonjogi hatásai, ha nincs a felek közt szerződés. Az ún. törvényes vagyonjogi rendszerben közös vagyon az amit a házastársak együtt vagy külön szereztek (tehát mind a két fél fizetése, stb.), illetve a különvagyon haszna (tehát pl. ha a különvagyoni lakást kiadják, a bérleti díj közös vagyon). Különvagyon: a házasság előtt megvolt vagyontárgy és a helyébe lépő érték (1), az ajándék vagy örökség amit nem közösen kaptak (2), a sérelemért kapott juttatás, úgy mint sérelemdíj vagy kár- és egészségbiztosítási összeg (3), a személyes használatra szánt vagyontárgyak, mint a sminkkészlet, horgászbot, stb. (4), a szellemi alkotásokból befolyt pénz, ha az életközösség alatt válik esedékessé, tehát ha a saját festményt az életközösség fennállása alatt adják el, akkor közös vagyon a vételár, ha utána, akkor különvagyon (5). Gyakori félreértés, de van egy szabály, hogy 5 év után néhány vagyontárgy közös vagyonná válik, sokan nem tudják viszont, hogy ez csak a mindennapi használati tárgyak helyébe lépő tárgyakra vonatkozik: tehát az ingatlan nem lesz közös 5 év házasság után sem, ha külön vagyon volt, viszont pl. az új laptop, új mobil már igen – amennyiben legalább öt éve házasok a felek (nem a tárgynak kell 5 éve meglennie, hanem 5 év házasság kell hozzá). Amennyiben a fentiektől valamilyen módon el szeretnénk térni, akkor jön képbe a vagyonjogi szerződés. Ilyen szerződést csak ügyvéd vagy közjegyző készíthet, ez azért jó, mert így minden esetben „jár” hozzá tanácsadás is. A szerződés csak akkor fejt ki másokra joghatást, ha azt bejegyezték a házassági vagyonjogi szerződések országos nyilvántartásába (ezt közjegyző intézi) vagy ha a félnek más módon tudni kellett róla (tehát pl. beleírják a szerződésbe, hogy tudomással bír a vagyonjogi szerződésről). Lehetséges közjegyzői tanúsítványt kérni arról, hogy valaki nem szerepel ebben a nyilvántartásban. Egyebekben jogi érdek igazolásakor lehet betekinteni. A szerződéseket a közjegyzői kamara 100 évig őrzi meg. Azért fontos, hogy mások is tudjanak róla, mert ha az egyik házasfél szerződést köt, akkor feltételezzük, hogy azt a másik beleegyezésével tette, így a házastárs is felelősséggel tartozik a közös vagyon rá eső részével. Ha viszont tudja a szerződő, hogy a házastárs nem egyezett bele (megtörtént eset: egy asszony a falu összes kocsmájában és boltjában fényképes papírt hagyott, hogy az alkoholista férjének ne adjanak hitelbe semmit), akkor a közös vagyon rá eső részével nem felel. Lehetséges annak kikötése, hogy a házastársak között nem jön létre közös vagyon: mind a ketten önállóan szerzik a vagyont, egymás tartozásaiért nem felelnek. Ezt a megoldást akkor szokták választani, ha mind a két fél nagyobb vagyonnal és jövedelemmel rendelkezik (jellemzően ’40-es, ’50-es éveikben járó hölgyek és urak) vagy ha az egyik félnek nagy összegű házasság előtti tartozása van. Utóbbi esetben ugyanis a közös vagyon rá eső részével értelemszerűen nem felel a tartozásért, mert nincs közös vagyon, csak azt lehet rajta végrehajtani amit ő kap, hiába keres a házastársa milliókat, ő pedig minimálbért. A Polgári törvénykönyv még mintául adja az ún. közszerzeményi rendszert, ez elég bonyolult, lényegében arról szól, hogy megnézik, hogy a házasság alatt mennyi „profitot” szereztek a házasfelek és ezt a vagyonszaporulatot elfelezik. A II. Világháború előtti magánjogban ez a rendszer elég elterjedt volt, én nem jósolok nagy jövőt neki, de erről majd 20 év múlva lehet érdemben beszélni. A fentieken kívül a vagyonjogi szerződésbe akármilyen vagyoni rendelkezést bele lehet írni, a felek kombinálhatják is az egyes rendszereket: pl. kiköthetik, hogy a fizetések 20%-a külön vagyon, stb. Ennek az a korlátja, hogy a visszaható hatályú rendelkezések a hitelezőkkel szemben nem fejtenek ki joghatást, tehát az nem működik, hogy szerződéssel a külön vagyonba utalnak valamit csak azért, hogy elvonják a hitelezők elől. Lehetséges csak arról szerződést kötni, hogy a házasság létrejöttekor mi a felek külön vagyona. Ez főleg akkor célszerű, ha az egyik fél nagyobb vagyonnal érkezik a házasságba, ami a későbbiekben összekeveredik a közös vagyonnal, a másik fél pedig olyan munkát végez ami korlátlan felelősséggel jár (pl. ügyvéd, egyéni vállalkozó, bt. beltagja, kkt. tagja, stb.). Sok egyéb rendelkezéssel meg lehet tölteni egy vagyonjogi szerződést, ennek igazából csak a jogszabályi keretek és az ügyfelek fantáziája szab határt. Érdemes azonban belegondolni, hogy egyrészt szükség van-e valóban egy ilyen szerződés megkötésére, másrészt pedig milyen tartalommal érdemes azt megtölteni. Ha azért van szükség rá, hogy váláskor nehogy rosszul járjon valaki, akkor a házasságon kell elgondolkozni; ha azért szeretnének jogilag is „külön kasszán” maradni, mert így szokták meg és ez nekik a természetes, akkor ez ellen senkinek sem lehet kifogása. A tartalom tekintetében az általános szabályok érvényesülnek, kiegészülve azzal, hogy a családjogi jogviszonyokban mindig kiemelten védik a gyengébbik felet, így pl. hiába írják bele a felek, hogy mind a két fél keresete és különvagyona csak az egyik fél különvagyonát gyarapítja, ez a szerződés jóerkölcsbe ütközés miatt semmis (érvénytelen) lesz – bár sajnos nincs kétségem afelől, hogy van olyan ügyvéd aki ilyen szerződést ellenjegyez. Összefoglalva: itt is kalkulálni kell, de elsősorban nem az anyagi, hanem az ésszerűségi szempontok mentén. Ide tartozik, hogy nem szabad felelőtlenül házasodni, ahogy az is, hogy huszon-harminc évesen teljesen felesleges éveket pazarolni egy nem működő kapcsolatra – nehéz dolog az embernek önmagával őszintének lennie, de működik. Jogszabályok tanulmányozásra: 2013. évi V. törvény (Ptk.) 4:34-75. §, 6:514-517. §, 17/2014. (III. 13.) KIM rendelet a Házassági és Élettársi Vagyonjogi Szerződések Országos Nyilvántartásának vezetéséről és az abból történő adatszolgáltatás részletes szabályairól Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. ================================================================================ #785 Rossz hír a Transferwise-tól Dátum: 2015-05-27 17:23:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rossz-hir-a-transferwise-tol/ Zoli kapta ezt a levelet a Transferwise-tól: "Szeretnénk tájékoztatni a hamarosan várható változásokról a Magyarországi átutalásokkal kapcsolatban. Hogy fenn tudjuk tartani szolgáltatásunk minőségét, ezentúl minden új TransferWise felhasználó átutalási díja 0.7% lesz - az eddigi 0.5% helyett - amikor Forintot utal Magyarországra vagy Forintot utal Magyarországról. Ezen új díjazás azonban nem vonatkozik azokra, akik már korábban regisztráltak. Nektek, akik már régóta velünk vagytok, minden Forint átutalás költsége 0.5% marad mostantól még egy évig, 2016 júniusáig. Ezzel is szeretnénk köszönetet mondani azért, hogy velünk tartotok küldetésünkben, hogy forradalmasítsuk a nemzetközi átutalások világát!" Magyarul: mostantól áthárítjuk a tranzakciós adó kétharmadát az ügyfelekre, ezért nektek magyarok 0,2%-kal drágább lesz minden utalás. Amíg a Currencyfair nem emel, lehet, hogy ő most olcsóbbá válik. Összehasonlító kalkulátor ebben a cikkben. (Ha nem tudod, mi az a Transferwise, olvasd el ezt és ezt a cikket.) ================================================================================ #786 Végrehajtható-e a unit linked biztosítás? Dátum: 2015-05-28 22:42:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegrehajthato-e-a-unit-linked-biztositas/ Ha már az egyik legdrágább befektetési mód a unit linked biztosítás (bővebben néhány tucat cikkben), vajon igaz-e a hír, hogy egy végrehajtás esetén nem nyúlhat hozzá a végrehajtó? Nos, a hír igaz. A végrehajtásról szóló törvény 92.§-a szerint nem vonható végrehajtás alá a biztosítási összeg.(A törvény születésekor még nem is létezett idehaza unit linked biztosítás, nyilván nem az volt a jogalkotó célja, hogy oda el lehessen dugni bármennyi pénzt a végrehajtás elől.) Amíg ez a kiskapu fennáll, a végrehajtó nem nyúlhat az ott található pénzhez. Azonban arra felhívnám a figyelmet, hogy ha ezért rakod unit linked biztosításba a pénzed, te ugyanúgy nem fogsz hozzáférni, mint a végrehajtó. Ugyanis abban a pillanatban, hogy kifizetésre kerül a pénz, a bankszámládról máris le fogják foglalni az összeget, teljesen jogszerűen. A végrehajtó pedig pontosan fogja tudni, mennyi pénzed van a biztosításban, mert ezt az adatot biztosítónak ki kell adnia a BIT 157.§-a alapján. Ha a jogalkotók végre észbe kapnak és kiveszik a befektetési alapokba fektető biztosításokat a törvény hatálya alól (mert nonszensz, hogy egy alapkezelőtől elvihetik a pénzed, ha ugyanott van, de unit linked biztosításban, akkor pedig már nem), akkor gyorsan pórul jársz. Nem is érti az ember, hogy főleg az eseti számlán lévő pénz miért esik más elbírálás alá, mint egy takarékszámla, amikor arra már végképp nehéz ráhúzni, hogy bármi köze lenne bármilyen biztosításhoz. Biztosabban látszik, ha inkább önkéntes nyugdíjpénztárba teszed a pénzed, az sem végrehajtható. (1993. évi XCVI. törvény 13. § (3) bekezdés) Ha már mindenképpen biztosításba akarod kimenteni a pénzed, legalább annyi bölcsességed legyen, hogy csak olyan biztosítást kötsz, aminek a költségmutatója (TKM) a lehető legalacsonyabb (pl. Allianz Életprogram, cikk róla itt) és azt is minimumdíjjal indítod, hogy a legnagyobb költséget, az ügynöki jutalékot minimalizáld. (Ha az elérhető hozamokkal vetekszik a unit linked biztosításod költsége, akkor inkább tartsd széfben a pénzt, jobban jársz.) ================================================================================ #787 Ingatlanpiaci helyzet Dátum: 2015-06-01 21:56:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanpiaci-helyzet/ Nemrég kijött az MNB stabilitási jelentése, akit érdekelnek a hitelezési adatok, annak érdemes elolvasni. Ami érdekes lehet belőle mindenkinek, hogy a nem teljesítő ingatlanhitelek száma eléri a 182 ezer darabot, ez 115 ezer ingatlant érint. Vagyis ennyi lakást és házat kellene eladni a bankoknak ahhoz, hogy megszabaduljanak a nemfizető hiteleiktől. Csak a nagyságrend érzékeltetéséhez: tavaly összesen 100 ezer ingatlan adásvétel történt, ami 27%-kal haladja meg a 2013-as értéket. A nemteljesítő hitelek átlagos nagysága 8 millió forint. Az elmúlt három évben mindössze 3.500 ingatlan kényszerértékesítése ment végbe, további 12 ezret pedig a Nemzeti Eszközkezelő vett át. Az eladott ingatlanokat a pénzügyi intézetek mintegy 40%-os diszkonttal értékesítették, vagyis mélyen a piaci ár alatt. Ezt azért lehet érdekes szem előtt tartani, mert a nem fizetett hitelek mögötti ingatlanok értékesítése még el sem kezdődött és amint az látszik is, a pénzintézetek nem tudják kitartani az árakat, vagyis elég komoly árversenyt idézhetnek elő az ingatlanpiacon. Még ha nem is fogják egyszerre a piacra zúdítani a teljes állományt, akkor is komolyan befolyásolni fogja a piaci árakat, akár 5-6 évre elosztva is. Ezen túl további 1,88 millió db(!!) nem teljesítő egyéb hitel is van a pénzintézetek portfóliójában, ez sem feltétlen mutat a hirtelen megugró kereslet irányába. Végezetül egy érdekes ábra arról, hogyan alakultak az ingatlanárak a környező országokban, illetve az EU-ban: Azt láthatjuk, hogy bár a magyar piac igen komoly esést szenvedett el, ennek mértéke egyáltalán nem rendkívüli a környező országokhoz, sőt az Unió egészéhez képest sem. ================================================================================ #788 Egy ábra a unit linked biztosításokról Dátum: 2015-06-01 22:31:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-abra-a-unit-linked-biztositasokrol/ Az előző cikkben is említett MNB stabilitási jelentésben található az alábbi ábra az életbiztosítások alakulásáról, amire Varázspálca hívta fel a figyelmemet. Az ábrán azt láthatjuk, hogy a hagyományos vegyes életbiztosítások szűk felét fizetik végig az emberek, a unit linked biztosításoknál jelenleg pedig kevesebb mint az egynegyedüket tartják meg a lejáratig az emberek. (UL elérés) De ez az arány volt sokkal rosszabb is, 2011-2012 telén a végtörlesztésnek több szerződés esett áldozatául. Hogy 2013-ban mi indokolta a szintén nagyarányú visszavásárlást, arra nem tudtam rájönni. Ennyit arról, hogy azért jó a unit linked biztosítás, mert az emberek 10-20 éven át nem nyúlnak hozzá és végül sikerül elérniük az anyagi céljaikat. ================================================================================ #789 Nyugdíjas adósok Dátum: 2015-06-03 09:56:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijas-adosok/ Az Egyesült Államokban egy új probléma ütötte fel a fejét. Egyre több nyugdíjas kényszerül a nyugdíjából még mindig fizetni a lakáshitelét. A 65 éven felüliek 30%-a fizet lakáshitelt, a 75 éven felüliek 21%-a. (2001-ben még csak 22% és 8% volt az arány) Ráadásul az átlagos tőketartozás 88 ezer dollár, ami csekélynek éppen nem mondható. (2001-ben még csak 43.400 dollár volt ez az összeg.) Az 50 éven felüli lakástulajdonosok ellen indult végrehajtás legnagyobb arányban a 75 éven felülieket érintette, vagyis ők voltak a legtöbben, akik utcára kerültek az ingatlan elvesztése miatt, ami soha nem öröm, de 75 éves kor felett különösen nem az. A probléma kialakulásának leggyakoribb okai: - Az érintettek túl nagy házat vettek. Nem a lehetőségeik, hanem az elérhető maximális hitelösszeg határozta meg, hogy mekkora házat vettek. Soha ne akarj 50 milliós házat, ha csak 10-15 millió forintod van, vagy 15 milliós lakást, ha csak 3-4 milliód van, még akkor sem, ha egyébként kapnál rá hitelt. - Az alacsony törlesztőrészlet miatt túl hosszú futamidőt választottak. Az az ingatlanhitel, amit nem tudsz kényelmesen visszafizetni 10 év alatt, egyszerűen túl sok neked. - Egy nem várt betegség, vagy a házastárs halála felborította a szépen felépített törlesztési tervet. Ne feledd, váratlan dolgok mindig történnek vagy történhetnek. Amire fel lehet készülni, készülj fel (például köss kockázati életbiztosítást), amire nem tudsz kivédeni, azt pedig vedd számításba, mikor hitelt veszel fel. Csak egy példa: az amerikai munkavállalók 45%-a korábban kénytelen nyugdíjba menni, mint tervezte. Saját betegség, házastárs vagy szülők betegsége, munkahelyi leépítés, munkához szükséges készségek elvesztése mind okai lehetnek ennek. - Rossz hitelkonstrukció választása. Sokan választanak olyan konstrukciót, ahol 10 évig csak a kamatokat kell fizetni. Ez két dolgot eredményez: egyrészt elmegy 10 év úgy az életedből, hogy a tartozásod nem csökkent (érdemben), másrészt egy kedvezőtlen piaci fordulat (mint a kamatszint emelkedése, vagy a svájci frank drágulása) neked jobban fáj, mint annak, aki már törlesztett elő a tőkéjéből is. - Ha anyagilag megszorultak, sokan a házukra vettek fel hitelt, mintegy hitelkártyaként használva a házukat. Azt gondolták, majd valamikor visszafizetik a pénzt a nyugdíj előtt. Tévedtek. Ha már hitelt kell felvenned, azt mutatja, hogy a lehetőségeid felett élsz. Inkább a költéseidet vedd vissza, ne újabb és újabb hitellel pótold a keletkező lyukakat. A fenti probléma hamarosan nagyon sok magyar embert is fog érinteni, hála a sok 20-25 sőt 35 éves lakáshitelnek. Gondold végig, mennyire biztos az, hogy tudod fizetni a hitelt 70 éves korodig és ki garantálja azt, hogy semmi nem fog veled vagy a házastársaddal történni addig, ami keresztülhúzza a számításaidat. Ha a bevételed 30%-ánál többet költesz a hiteleidre, akkor túl sok hiteled van. Érdemes átgondolni, hogyan tudnád csökkenteni a hitelek mennyiségét. Ha még 10 évnél több hátravan a lakáshiteledből, érdemes átszámolni, tudnál-e vállalni nagyobb törlesztőt, hogy hamarabb letudd a hitelt. Az is megoldás, ha kötsz 2-3 lakástakarékpénztárt pluszban és azt fizeted be a hitelbe 4 év múlva. Ha te is túl drága ingatlant vettél a lehetőségeidhez képest, jobb döntés inkább addig kiszállni belőle, amíg még megteheted. Remélem, közületek senkinek nem kell majd a nyugdíjából lakáshitelt törleszteni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #790 Vezetékes telefonszám mobilra Dátum: 2015-06-04 20:12:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vezetekes-telefonszam-mobilra/ Egy üzlet miatt szükségem lett vezetékes telefonszámra, hiszen milyen gagyin néz ki az a cég, amelyiknek csak egy mobilszáma van a honlapján. Két dolgot nem szerettem volna: kidobni csak ezért havi négyezret az ablakon egy vezetékes előfizetésre és állandóan otthon ülni, hátha valaki éppen hívja a vezetékes számot. Régebben a Vodafone-nak volt vezetékes szám szolgáltatása, amit a mobilszámod mellé kérhettél és a mobilon csengett ki, de ez sajnos már megszűnt. Kérdeztem a T-mobile-t is, nincs ilyen szolgáltatásuk, hogy a vezetékes számod a mobilodon csörögjön. Kaphatsz 06-21-xxx-xxxx virtuális telefonszámot sok helyről, de az még gagyibb, mintha egyáltalán nem lenne vezetékes számod. Kis keresés után megtaláltam a megoldást: a UPC ad vezetékes telefont és így telefonszámot is havi 590 Ft-ért. Van egy mobilalkalmazása is a UPC-nek, ami lehetővé teszi, hogy egyrészt a vezetékes számod terhére telefonálhass a mobilodról is, illetve hogy a vezetékes telefonod a mobilodon is kicsöngjön és felvehesd. Ha nincs a lakhelyeden UPC szolgáltatás, vagy kellene szegedi, debreceni, stb. telefonszám is, kérd meg egy ott élő ismerősödet, hogy rendelje meg ő. 12 hónapos hűséget kell vállalni, azt a 7080 Ft-ot fizesd ki neki egyben, egy évre le van tudva a probléma. Bővebben a csomagról: UPC telefon (Nonstop S csomag) Ha online rendeled meg, az 1.500 Ft-os bekötési díjat sem kell megfizetned. (Természetesen netkapcsolat szükséges hozzá a mobilodra, akár wifi, akár mobilnet. De jó eséllyel azzal már amúgy is rendelkezel.) Update: közben a hozzászólásokban ajánlották az ephone-t, ott csak 99 forint egy hónapra a telefonszám. Amivel a UPC többet ad, az a lakásodba behúzott kábel és ott egy analóg asztali telefon csatlakozási lehetősége. Időseknek és irodába ez való, ha neked erre nincs szükséged, nézd meg az ephone ajánlatát is. Remélem, segítettem, ha te is ugyanebben a cipőben jársz. ================================================================================ #791 Indul az új szocpol július egytől (Családok Otthonteremtési Kedvezménye) Dátum: 2015-06-08 08:50:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/indul-az-uj-szocpol-julius-egytol-csaladok-otthonteremtesi-kedvezmenye/ Új formában, lényeges változások mellett elindul az új otthonteremtési állami támogatás, melynek új neve "CSOK", vagyis Családok Otthonteremtési Kedvezménye. Fő újdonság, hogy használt lakásra is igénybe lehet venni és már egy gyerek mellett is, illetve hogy a lakás mérete, ára és egy főre jutó nagysága mellett az energetikai besorolás is számít. Ezt az ábécé betűivel jelölik, minél kisebb az energiafogyasztása egy épületnek, annál közelebb van az értékelése az ábécé elejéhez. Társasházi használt lakásnál nincs megkötés, egyéb használt ingatlannál legalább "C" kategóriásnak kell lenni, új építésű lakásnál legalább "B" az elvárt szint. Az ingatlannak komfortosnak kell lennie, vagy azzá kell válnia a bővítés után. (A támogatás vásárláshoz, építéshez és bővítéshez is igénybe vehető.) Korhoz sincsen kötve az igénylés, mindössze annyi a kitétel, hogy megelőlegező igénybevétel esetén (vagyis még nincs gyerekem, de ígérem, hogy lesz egy gyerek 4 éven belül vagy kettő maximum nyolc éven belül) a pár egyik tagja sem lehet 40 évnél idősebb. Természetesen a gyerekeknek még eltartottnak kell lennie, a 38 éves fiú sajnos már nem ér. :) További kitételek: - Házaspár, élettárs esetén mindkét félnek tulajdonossá kell válnia, közösen legalább 50% erejéig, rajtuk kívül csak az eltartott gyerekek lehetnek tulajdonosok. - Nekik életvitelszerűen az ingatlanban kell tartózkodniuk, vagyis bérbe sem adható az ilyen ingatlan. - Haszonélvezet nem lehet az ingatlanon 10 évig. - Egyéb lakóingatlan nem lehet a nevükön, kivéve ha öröklés, vagyonmegosztás címén szereztek ingatlant és ott nincs 50%-nál nagyobb tulajdonrészük, vagy olyan ingatlant örököltek, kaptak ajándékba legalább két éve, amelyiken haszonélvezet van és a haszonélvező benne is lakik. - Legalább egyiküknek legalább 180 napja rendezett TB jogviszonya van és nincs köztartozásuk. - Az igénylés után született gyerekre is igénybe vehető a támogatás 400 ezer forint értékben, ha azt a 2015 július 1 után kötött lakáshitel törlesztésére fordítják. (Tehát két gyerekem volt, igényeltem a támogatást, majd 3 év múlva újabb gyerekem születik. Utána még 400 ezret kaphatok, ha lakáshitelem van az adott ingatlanra és a pénzt abba fizetem be.) Az ingatlan nem lehet 40 négyzetméternél kisebb és 160 négyzetméternél nagyobb, az négyzetméter ára nem lehet 350 ezer forintnál több (új építésű lakásnál ez a nettó árat jelenti telekár nélkül, használtnál ez a teljes ár) és nem lehet drágább Budapesten 35 milliónál, Pest megyei városban 28 milliónál, egyéb településen 23 milliónál. Egyéb megyékben megyeszékhelyen 25-28 millió (megyétől függően), városokban 19-23 millió, egyéb településen 16-18 millió. Végül a táblázat a méret, gyerekszám és energetikai besorolás alapján: ================================================================================ #792 Egyesületi hírek. Fontos! Dátum: 2015-06-09 20:21:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyesuleti-hirek-fontos/ Eljött az idő, hogy egyesületet alapítsunk. Itt van több tízezer pénzügyileg is tudatos vásárló, akiknek érdemes egyesületté tömörülni. Így tudunk magunknak olcsó életbiztosítást, számlacsomagot, mobilflottát és egyebet kiharcolni, mind emellett terjesztjük a tudatos életmódhoz szükséges információkat a környezetünkben. Ma voltam benn a biztosítónál, hogy végre rövidre zárjuk a csoportos életbiztosítás kérdését. Ők látni akarják a kockázati közösséget, hogy mennyi tagja van az egyesületnek, milyen korösszetételben, az egyesület hány százaléka szeretne biztosítást kötni és sok egyébre kíváncsiak még, mielőtt árajánlatot adnak. (Az előzetes felmérés nekik kevés.) Ezért meg kell lépnünk a megalapítást, mert addig nem tudunk továbblépni. Ehhez első körben 10 alapító tag kell és egy jogász, aki segít megírni a szükséges okiratokat, valamint egy könyvelőt is szívesen látunk, aki szokott egyesületeket könyvelni. Miután megalapultunk, kellene egy pár száz belépő tag, ami súlyt adna az egyesületnek. Eddig az alábbi dolgok történtek az egyesület körül: - A szóban forgó kockázati biztosításról fentebb írtam. (Előzmény cikk itt, ha még nem olvastad.) - Már kaptam árat mobilflottára, de visszaküldtem, hogy egy kicsit még finomítsunk rajta. Annak az árlistája is meglesz a héten szerintem. Jó hír, hogy cégek is jöhetnek tokkal-vonóval, saját névre szóló számlát fognak kapni az egyesület áraival. Első körben kétszáz előfizetést kell elérnünk. - Beszéltem már bankokkal, hogy kapjunk olcsó számlavezetést (úgynevezett céges dolgozói számlacsomagot). Van, ahonnan hamarosan küldik az ajánlatot, van ahonnan elutasítottak, de sok bankkal még nem is beszéltem. Szóval úgy néz ki, lesz számlacsomagunk is. - Utazási irodával is beszéltem, hogy az egyesület tagjai kapjanak 5-10%-ot az utazások árából. Itt is a visszajelzésre várunk, de úgy néz ki, fog menni. - Lakástakarékpénztárak elég negatívan állnak eddig hozzá a kért kedvezményekhez, de nem adjuk fel. Valamelyiknek csak kell néhány száz új belépő azért a pénzért cserébe, amit egyébként az ügynököknek fizetnének ki. - Benzinkúton 8 Ft/liter kedvezmény, gyorsétteremben és könyvesboltban 10% kedvezmény és sok hasonló dolgot is el lehet érni, ha leszünk elegen. Szerintem hatalmas potenciál van abban, ha csoportosan kérünk árengedményeket, kár lenne kihagyni a lehetőséget. Sajnos az egyesületen keresztüli ügyintézés költségekkel is fog járni. Csak egy példát mondjak: csináltatnunk kell névre szóló plasztikkártyát és ezt el kell postázni. Csak ez az egy tétel majdnem 500 Ft évente. Ezen túl az egyesületnek kell beszedni például a biztosítás díját és elutalni a biztosítónak. Előbb-utóbb kell egy ember, aki az adatokat ellenőrzi, hívogatja a nemfizetőket, a nyűgös ügyeket intézi a mobilflottánál, a biztosításnál a ki és belépőket nyilvántartja és a többi. Ezért arra gondoltam, indulásnak kétféle tagság lenne, a blue és a gold. Az olcsóbb évi 3.000 Ft lenne, ez elég a biztosításhoz, a számlacsomaghoz és a hasonlókhoz. A sokkal több munkával járó mobilflottához kellene az évi 6.000 Ft-os tagság, ami természetesen az olcsóbb tagdíj összes szolgáltatásához is jó. Szerintem lesz annyi kedvezményünk, hogy bőven behozza a tagdíj árát évente. Indulásnál még nem kellene befizetni a tagdíjat, csak ha megszületnek az első konkrét szerződések. Így semmit nem kockáztatsz a belépéssel. Szóval itt tartunk most, várom a véleményeket, hozzászólásokat, belépési szándékok jelzését és az ötleteket, hogyan fejlesszük tovább a dolgot. Ha olyan cégnél dolgozol, ahol tudsz az egyesületnek kedvezményt kiharcolni, tedd meg a köz érdekében. Ez lehet gyógyszertár-lánc, drogéria üzletlánc, autós iskola, számítógép-nagyker vagy bármi. ================================================================================ #793 Vedd ki leghátulról Dátum: 2015-06-10 08:15:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vedd-ki-leghatulrol/ A hetekben sok szó esett arról, mennyi élelmiszert dobunk ki évente a kukába. Ennek a pazarlásnak az egyik igen gyakori oka, hogy már az áruházban is lejárathoz közeli termékeket veszel meg, mert azok vannak kirakva az első sorba. A legtöbb ember lekapja a hűtőpultról a legelső terméket, meg sem nézi, mikor fog lejárni. Pedig érdemes lenne egy kis időt szakítani erre, mert gyakran már csak 2-3 napig (vagy még addig sem) jók a hús- vagy tejtermékek. Veszel belőle 3-4 csomaggal és az utolsó garantáltan megy a kukába. Miközben a jó lejáratú termékek is ott vannak a pultban, csak éppen hátra vannak rakva, arra várva, hogy a lejáró termékek elfogyjanak előlük. Nem kell mást csinálnod, mint kivenni a leghátsó gépsonkát, szalámit, tejes dobozt, vagy bármi mást a pultból. Ma, június 9.-én az alábbi lejáratú termékek voltak az egyik Aldiban kihelyezve ugyanabból a találomra kiválasztott sonkából: Június 13, azaz négy nap múlva lejár. Június 19, valamint június 21. Elnézést a kép minőségéért, a lényeg látszik: ha lekapom az első sonkát, négy nap múlva mehet a kukába, egy kis keresgéléssel vehetek olyat is, ami még 13 napig ehető. (Egyébként az áruházak is felelősek azért, hogy ilyen rövid lejáratú termékeket árulnak. Nem egyszer előfordul, hogy egy, sőt két héttel később is ugyanabból a termékből veszek, ugyanazzal a lejárattal. Amit ma hoztam tejet, pont akkor jár le, mint ami itthon volt, amit a feleségem már sok napja vett ugyanitt. Értem én, hogy így sokkal olcsóbb a szállítási költség, mint három naponta rendelni, de lassan már elegem van a két nap múlva lejáró termékekből.) Ezért kell időt szakítani arra, hogy kivegyük leghátulról a hosszabb lejáratú termékeket. Én már meg se nézem az első sor lejáratát, automatikusan kiveszem a leghátsó terméket, meg egyet középről és megnézem, melyik jó tovább. Nem csak a gyorsan romló termékeknél, de sok minden másnál is. Ha nem akarsz sok pénzt kidobni a szemétbe, tegyél te is így. ================================================================================ #794 Ne hagyd magad Dátum: 2015-06-11 08:51:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-hagyd-magad/ István kért tanácsot a hitelével kapcsolatban, ami egy unit linked biztosítással kombinált svájci frankos hitel volt. A forintosítás után egy három hónapos kamatperiódusú hitele lett, természetesen továbbra is unit linked biztosítással együtt. A fő gond az volt, hogy a hitel összege nagyobb volt, mint a lakás értéke, így a más bank általi kiváltás nem tűnt annyira egyszerűnek. Azt viszont megbeszéltük, hogy az a minimum, hogy egy szerződésmódosítással kiveteti belőle a unit linked biztosítást, mert arra eddig is csak csúnyán ráfizetett, az immár annuitásos hitelét kiváltja a saját bankjában egy hosszabb kamatperiódusú hitelre, mert ha elindulnak felfelé a kamatok, gyorsan pórul fog járni a háromhavonta változó kamatlábbal. Ajánlottam neki, hogy ne helyben egy kis fiókban intézze ezt a hitelkiváltást, mert a kisebb fiókokban gyakran egész egyszerűen nem értenek hozzá az ügyintézők. Az átlagos ügyintézőnek évente van 2-3 hitele, azt is csak telefonos segítséggel tudja rögzíteni, egyáltalán nincs képben a lehetőségekkel. Ezért az ilyen dolgokat nagy forgalmú, központi fiókokban kérdezzük meg, egy tapasztalt bankos alkalmazottól, sőt még jobb a központi telefonszámon, ahol rögzített vonal van, így nem mernek valamit rávágni a kérdésre a vonal túlvégén, inkább utánajárnak a helyes válasznak. István az alábbi levelet írta az üggyel kapcsolatban: "Leírom a tapasztalatokat, mert úgy volt minden, ahogy jósoltad/javasoltad/mondtad... Bementem személyesen a "vidéki" E. Bankba. Itt természetesen értetlenkedve fogadták, hogy be akarom indítani az annuitást, ki akarom venni a Unit linked tőkémet és fix kamatot akarok. Másodjára is még ott tartottunk, hogy nem tudunk mit tenni, menjek haza. Viszont mikor már harmadjára kértem az ügyintézőt, hogy akkor vigyen valami feletteséhez ez ügyben, akkor (hallotta a beszélgetést) átjött egy tapasztaltabb kolléga a másik asztaltól és mondta az ügyintézőnek, hogy amit kér az ügyfél olyan mégis van, be lehet törleszteni az életbiztosítást, és indulhat akár e hónaptól az annuitás egy szerződésmódosítással. Na mondom oké, alakul a dolog, de a harmadik kérésemre (legalább öt évig fixált kamat) már abszolút földönkívülinek néztek, hogy milyen fix kamatot akarok, mikor az állam így meg úgy szabályoz ..... Egy másik alkalommal betévedtem az E Bank prémium bankárához, hogy van-e ötlete felém, mert az Unicreditnél elég konkrét elképzelősük van a fix törlesztőről (István erre gondolt az Unicreditnél: cikk). Kis türelmet kért és nemsokára hozta a választ az 5,09, vagy 5,39-es teljesen fix 5éves periódusra, annuitás indítással...) Úgyhogy nagyon köszönöm a megerősítést, mert hiába tudtam a megbeszélés előtt, hogy mit szeretnék, egyszerűen kizavartak volna a bankból valamire hivatkozva és maradtam volna megint ahogy diktálta volna az ügyintéző." Eddig az idézet. Azért írtam le nektek, mert ez sajnos nagyon gyakori eset, nem véletlenül mondtam előre Istvánnak, hogy hová menjen ügyet intézni. Te is jobban jársz, ha nem az első utadba eső fiókba mész be komolyabb ügyet intézni és nem fogadod el azonnal, amit egy fiókban mondtak neked, bármennyire határozottan állították is. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #795 Pénz és jog sorozat: az elévülésről Dátum: 2015-06-15 09:38:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penz-es-jog-sorozat-az-elevulesrol/ Mindannyiunk Barnabása jogot tanít az egyik egyetemen és mellette ír nekünk mindenkit érintő jogi kérdésekről. (További írásai itt: jogi írások) Most is egy új cikkel jelentkezett, az elévülésről tudhatsz meg több érdekes dolgot. Igaz-e, hogy elévülés után érvényét veszti a követelés? Tényleg elég ötévente küldeni egy ajánlott levelet? Mi az a megszakadás és nyugvás fogalma? Mit kell tenned, ha már egy elévült követelést akar rajtad behajtani egy cég? Át is adom a szót Barnabásnak, következzen az ő cikke: Kicsit könnyedebb poszt következik, egy sokat hivatkozott, azonban többnyire rosszul tudott jelenségről: az elévülésről. Kérlek titeket egyebekben, hogy kommentekben írjátok meg, ha szívesen olvasnátok valamiről – nem biztos ugyanis, hogy ugyanazt gondolom fontosnak/érdekesnek, amit ti. A következő írás valószínűleg a fogyasztói jogokról fog szólni. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. Az elévülés egy a forgalom biztonságát szolgáló jogintézmény, e nélkül ugyanis megeshetne, hogy valaki megjelenik egy követeléssel, amit 25 éve nem fizettünk vissza és követeli a kamattal növelt összeget. Az elévülés ezt hivatott megelőzni: az elévült követeléssel nem vehetjük igénybe az állam kényszerítő hatalmát a tartozás behajtása érdekében. A legfontosabb dolog az elévüléssel kapcsolatban: az elévüléssel NEM szűnik meg a követelés. Egyszerűen bírói úton nem tudják érvényesíteni, abban az esetben ha a kötelezett hivatkozik rá. Azonban, ha erre a kötelezett nem hivatkozik, akkor végrehajtást is lehet kérni rá, valamint a kifizetett – de korábban elévült – követelés önkéntes teljesítését nem is lehet visszakövetelni. A legtöbb igény elévülési ideje 5 év. Ez az öt év az esedékessé válással kezdődik (tehát azzal az időponttal, amikor meg kellett volna fizetni/teljesíteni kellett volna). Amennyiben az öt év letelt, akkor nagy valószínűséggel nem tudjuk érvényesíteni a követelésünket. Ezt két dolog árnyalja: a megszakadás és a nyugvás. Megszakadás esetén az elévülési idő újból kezdődik az elejétől, nem számít az addig eltelt idő. Azaz ha a 4. évben megszakítom az elévülést, akkor újraindul az öt év, s így már összesen 9 év telik el az esedékessé válás és az elévülés között. Az elévülési időt megszakítja: a kötelezett tartozáselismerése, a tartozás módosítása (egyezség), a bírósági (közjegyzői) eljárásban történő érvényesítés abban az esetben ha érdemi döntés születik (tehát nem szórja ki a keresetet a bíró idézés kibocsátása nélkül, stb.), a követelés csődeljárásban történő bejelentése. Ha viszont már jogerősen elbírálták az ügyet, akkor csak a tartozás módosítása vagy a végrehajtási cselekmények szakítják meg az elévülést. Szerencsére a bírói gyakorlat elég tágan értelmezi a végrehajtási cselekmény fogalmát, így ha figyelünk, végrehajtási ügyszakban nemigen évül el. Változás a régi Ptk.-hoz képest, hogy az írásbeli felszólítás már nem szakítja meg az elévülést. Ez csak azokra a követelésekre vonatkozik, amik 2014. március 15. után jöttek létre. A másik dolog ami árnyalja az elévülést: a nyugvás. Ha valaki nincs abban a helyzetben, hogy érvényesítse a követelést, akkor vele szemben méltánytalan lenne, ha kizárnánk az igényérvényesítésből. Ezért, ha valaki menthető okból nem tudott igényt érvényesíteni, akkor a rendkívüli körülmény elmúlása után 1 éven belül (ha az elévülési idő 1 év vagy 1 évnél rövidebb, akkor 3 hónapon belül) még megteheti. A nyugvásra okot adó körülménynek komolynak kell lennie: pl. nem tudott a követelésről, kórházban feküdt öntudatlanul, stb. Az elévülést a bíróság vagy a közjegyző nem veszi figyelembe hivatalból, arra hivatkozni kell. Erre a bizonyítási eljárásban van lehetőség, itt a jogosult bizonyíthatja hogy ha egyébként papíron le is telt az elévülési idő, történt nyugvás vagy megszakadás. Fontos, hogy az elévülésre csak és kizárólag bizonyítási eljárásban lehet hivatkozni: ha ezt elmulasztjuk (mert mondjuk kidobjuk a fizetési meghagyást, hogy úgy is elévült), akkor csak abban az esetben ússzuk meg a végrehajtást, ha újra meg tudjuk nyitni a bizonyítási eljárást – ennek pedig igen korlátozottak a lehetőségei. Nem mindennek 5 év az elévülési ideje, ráadásul szerződésükben a felek módosíthatják is az elévülési időt – csak arra nem terjed ki a szabadságuk, hogy az elévülés lehetőségét kizárják. 2 év az elévülési ideje a gázszolgáltatással összefüggő követeléseknek, 1 év a telekommunikációs szolgáltatásoknál, más törvények is megállapíthatnak külön határidőket. Egyes szolgáltatók ügyesen oldják meg az elévült követelések problémáját: amennyiben velük szemben tartozás (akár elévült) áll fenn, akkor nem kötnek velünk szerződést vagy nem nyújtanak valamilyen kedvezményt – pl. nem lehet élni az utólagos bérletbemutatás kedvezményével, amennyiben elkapnak bliccelésért. Ez hatékony és jó módja az igényérvényesítésnek – én egyébként sem vagyok annak híve, hogy az elévülésre játsszon valaki; a tartozásokat meg kell fizetni és akkor lehet nyugodtan aludni, ami többet ér, mint várni a végrehajtót/fizetési meghagyást/stb. Speciális szabályok vonatkoznak az adótartozások elévülésére. Ezeknél kétféle elévülési idő van: egy az adókötelezettség megállapításához, egy pedig az adó behajtásához. A megállapításhoz való jog december 31-én évül el, 5 évvel később mint amikor az adót be kellett volna vallani. Például: 2013. január 2-án szereztél valamilyen SZJA-köteles jövedelmet, ezt 2014-ben kellett bevallanod, így az elévülés kezdő időpontja 2014. december 31., innen indul az 5 év. Így egy 2013-as adótartozás 2019. december 31-én évül el, ami majdnem 7 év. Az adó végrehajtásához való jog szintén öt év alatt évül el, de annak az évnek az utolsó napjától kezdve, amikor az adót meg kellett volna fizetni. Ez még fél évvel meghosszabbodik, ha volt valamilyen végrehajtási cselekmény. Némileg más szabályok vonatkoznak a nyugvásra és a megszakadásra, mint a hagyományos követeléseknél, de annyiféle eset van, hogy nem érdemes itt külön részletezni. Egyébként is azt szoktam javasolni, hogy ne menjenek bele egy adóperbe ügyvédi közreműködés nélkül, mert messze nem éri meg a kockázatot az a megspórolt 30-100 ezer Ft – a NAV oldaláról ugyanis a jogi előadók/jogtanácsosok minden nap ilyen pereket visznek, egy ügyvezető/adózó sem veszi fel ellenük érdemben a kesztyűt, mert kétszer elolvasta az Art. általa vonatkozónak tartott szakaszait. Kb. egy éve volt egy szerencsétlen a sajtóban, akinek egymilliárd Ft-ot számlázott ki a NAV, miután sok részletben összesen másfél milliárd Ft-ot vett fel vállalkozások bankszámlájáról, majd továbbadta „valakinek” – ekkora összegnél még nem jutott eszébe ügyvédet szerezni. Még mielőtt: akinek nincs pénze rá, az illetékes kormányhivatalnál lehet kérni pártfogó ügyvéd kirendelését, aki valószínűleg többet tud tenni az ügyben, mint egy iskolázatlan ember, akinek egy pillanatig sem volt gyanús, hogy az a munkája, hogy pénzt vesz fel egy bankban és aztán odaadja másnak, akinek a nevét sem tudja. Jogszabályok tanulmányozásra: 2013. évi V. törvény (Ptk.) 6:21-25. §, 2003. évi XCII. törvény az adózásról (Art.) 164. § Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #796 Warren Buffett befektetési tanácsai Dátum: 2015-06-18 06:43:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/warren-buffett-befektetesi-tanacsai-2/ Warren Buffett a huszadik század legsikeresebb befektetőjeként vonult be a történelembe, a magánvagyona alapján az Egyesült Államok második leggazdagabb emberévé vált. Sokan szeretnék követni a nyomdokait, ő pedig szívesen megosztja a befektetési tanácsait az érdeklődőkkel. A tanácsai teljesen egybevágnak azokkal az elvekkel, amit sokan követnek a befektetéseik során. Ezekből válogattam ki néhányat a számotokra. - Válaszd a részvényeket és gondolkozz hosszú távon. Az amerikai gazdaság minden hullámvölgy és buborék ellenére hosszú távon jól teljesít, ezért érdemes amerikai cégek részvényeibe fektetni. De csak akkor, ha tényleg hosszú távon gondolkozol. "Ha nem akarod legalább tíz évig megtartani a részvényeidet, még 10 percig se fektess beléjük." - Felejtsd el a részvényeid vagy alapjaid árfolyamát és ne nézegesd azokat naponta. "A meccset azok a játékosok nyerik, akik a pályát figyelik és nem azok, akik le sem tudják venni a szemüket az eredményjelző tábláról. Ha hétvégén tudsz létezni a legújabb árfolyamadatok nélkül, próbáld ki ugyanezt a hétköznapokon is." (A piaci hírekre való reagálás szinte biztos, hogy veszteséget okoz. Erről itt írtam már: Inkább hagyd békén a befektetéseidet.) - Ne akarj okosabb lenni, mint mindenki más. Mindenki a jövő Google-ét és IBM-ét keresi, azokat a cégeket, amiket most olcsón meg lehet venni és hosszú távon elképesztő árfolyam-növekedést fognak produkálni. Ezt hívják angolul "stock picking"-nek. Warren Buffett szerint ezt az átlagbefektetőnek el kell felejtenie, mert ha csak az esetek felében fogsz tévedni, az már nagyon jó arány lesz. Azt ajánlja, fektessen mindenki a lehető legalacsonyabb költség mellett indexkövető részvényalapokba, például vegye meg az amerikai S&P 500 amerikai részvényindex mind az 500 részvényét egy alapon keresztül. Ahogy mondja, van rendes munkád, inkább törődj azzal és spórolj meg ne csak időt, de kereskedési költségeket is azáltal, hogy a lehető legegyszerűbben fektetsz be. Buffett szerint ha ezt a tanácsát megfogadod, a veled egy időben befektetők 90%-ánál jobb profitot fogsz elérni 10 év alatt. (Erről már írtam itt: Ki akar átlagos lenni?) - Ne spekulálj. "A fej-vagy-írás játékosok fele nyer az első feldobás után, de egyiknek sincs esélye megtartani a nyereményét, ha folytatja a játékot. Ha egy értékpapírnak felment az ára a közelmúltban, az még nem ok arra, hogy vegyél is belőle." - Ne akarj gyorsan meggazdagodni. Felejtsd el a felkapott, divatos befektetéseket (mindig vannak és lesznek felkapott témák, akár a biogenetika, akár kínai ingatlanalapok, vagy bármi más), főleg ha nem is értesz az adott területhez. "Ha valaki gyors hasznot ígér neked, a válaszod egy hasonlóan gyors elutasítás legyen." "Ha olyanba fektetsz, amihez nem értesz, az nem több, mint szerencsejáték." - Felejtsd el az úgynevezett szakértők tanácsait. "Az előrejelzések sokat elárulhatnak az előrejelző személyéről, de semmit a jövőről. Az üzleti életben csak a visszapillantóban láthatsz jól, a szélvédőn előre szinte soha. Nincs ember, aki meg tudná mondani, mi következik holnap. A szakértők teletömhetik a füledet az előrejelzéseikkel, de a pénztárcádat soha." Erről bővebben már itt írtam: Akik tudják a jövőt. - Először magadat fizesd ki. Az amerikaiak fele a fizetésük maximum 5%-át teszi félre, 18%-uk pedig egyszerűen semmit. "Soha ne a maradékból akarj félretenni, mert nem lesz maradék. Kifizeted a lakáshitelt, a számlákat, vásárolgatsz és étterembe jársz és már nem is lesz miből félretenni. Ahogy a bruttó bevételedből befizeted az adót, ugyanúgy tedd félre a megtakarításod is és ami az adó és a megtakarítás után marad, az a te nettó fizetésed. Ezt oszd be a lakáshitelre, a számlákra, a vásárlásokra és a szórakozásra." - Szabadulj meg a hiteleidtől. Ahhoz, hogy tudj félretenni, először a hiteleidtől kell megszabadulni, mert az azokra fizetett kamatok teszik a pénzügyi életedet egy sok helyen szivárgó bárkához hasonlóvá. A szivárgó réseket pedig újabb és újabb hitelekkel igyekszel pótolni. Így te is egy leszel az amerikai népesség 76%-ából, aki minden hónapban fizetéstől fizetésig él és a fizetése arra elég, hogy ezeket a szivárgó réseket minden hónapban betömködje. - Költs okosan. "Ha olyan dolgokat veszel, amire nincs szükséged, hamarosan olyan dolgokat fogsz eladni, amire szükséged lenne." Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #797 Lakáshitel: melyik kamatperiódust válasszam? Dátum: 2015-06-22 08:25:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-melyik-kamatperiodust-valasszam/ Gyakorta kapok olyan kérdést, hogy két-három-négy lehetőségből valaki melyik kamatperiódust válassza lakáshitel felvétele esetén. Sándor most az egyik banknál az alábbi három ajánlatot kapta ugyanarra a 15 éves hitelre: - 3,68% kamat, de évente újraszámolják a kamatot. - 4,87% kamat, itt háromévente lesz új kamatláb. - 5,37% kamat, öt évente változik a fizetendő kamat. Ő is, mint sokan mások, azt szeretné tudni, szerintem melyikkel járna a legjobban. Egy kis magyarázattal kezdeném a választ: az új hiteleknél van egy változó alapkamat, ami mondjuk a bankközi kamathoz (BUBOR) van kötve és erre jön rá egy fix felár. (Lehet máshoz is kötve a kamat, például az ötéves magyar állampapír hozamához.) Ha mindhárom hitel a 3 havi BUBOR-hoz van kötve, ennek mértéke most 1,5%, ez változik és erre jön rá fixen az első hitel esetén 2,18%, a másodiknál 3,37% és így tovább. A havi törlesztőd pedig évente, háromévente vagy ötévente változik, a BUBOR változását követve. Amennyi éppen a kamatfordulókor a BUBOR plusz a fix felár, annyi lesz a következő 1-3-5 évben a kamatod. Vajon mennyire változékony ez a bankközi kamatláb? Néhány példát kiragadva az elmúlt 10 évből: a most 1,5%-os BUBOR érték az év elején még 2,1% volt, tavaly év elején 2,99%, 2012 év elején 7,24%, 2009 év elején 9,94%, 2005 év elején 9,33%. További értékek letölthetőek az MNB oldaláról itt. Tanulságos megnézni, hogy 15 év távlatában mennyi volt az átlagos értéke a BUBOR-nak, milyen hullámzás mellett, így milyen kilengések várhatóak a következő években. A fenti példákat felhasználva hogyan változik a hiteled havi törlesztője és az összes fizetnivalód: A hitel összege legyen 10 millió forint, a futamidő 15 év és a kamatfelár az éves kamatperiódushoz tartozó 2,18%. Ha a BUBOR 1,5%, akkor a hiteled kamata 3,68%: havi törlesztő 72.375 Ft, összes fizetnivaló a futamidő alatt 13.027.582 Ft. Ha a BUBOR 2,99%, akkor a hiteled kamata 5,17%: havi törlesztő 79.967 Ft, összes fizetnivaló 14.394.195 Ft Ha a BUBOR 7,24%, akkor a hiteled kamata 9,42%: 103.940 Ft, összes fizetnivaló 18.709.250 Ft. Ha a BUBOR 9,94%, akkor a hiteled kamata 12,12%: havi törlesztő 120.789 Ft, összesen visszafizetendő 21.742.184 Ft Amint látod, egy 66%-os havi törlesztőrészlet emelkedés minden további nélkül benne van a pakliban, ha a BUBOR újra 9% fölé emelkedik. (Persze nem mindegy, hogy a kamatemelkedés mikor következik be, amikor még 9,95 millió a tőketartozásod, vagy amikor már csak 1 millió, de azért lehet látni, milyen eltérések vannak a havi törlesztőben az elmúlt évek értékeit felhasználva.) Mivel van a piacon 10 évig fix kamatozású hitel 4,99%-ért (Itt írtam róla: Tíz évig fix kamat), tedd fel úgy a kérdést, hogy egy évi 1,32 százalékponttal magasabb kamatláb (72.375 Ft helyett 79.027 Ft havonta, tíz évig fixen) megéri-e, hogy nem vagy kitéve a kamatkockázatnak? Várható-e, hogy a következő 10 évben bármikor emelkedik 1,3 százalékpontot a bankközi kamatláb? Akár egy éven belül is? (Másfél éve még 1,49 százalékponttal volt magasabb a BUBOR mértéke.) Ha igen, sőt, akár 8-9%-ra is felszaladhat a BUBOR kamatlába, akkor nem kérdés, hogy melyiket válaszd. (A 4,99%-os tíz évig fix hitelnek az egyetlen hátulütője, hogy a futamidő nem lehet 10 évnél több. Az a véleményem, ha annyi hitelt veszel fel, hogy nem tudod kényelmesen, nagy ráhagyással kifizetni 10 év alatt, akkor túl sok hitelt vettél fel.) Válaszolva Sándor kérdésére: véleményem szerint érdemesebb a drágább, ám biztonságosabb hosszú kamatperiódusú hitelt választani, kivéve, ha 2-3 éven belül amúgy is ki akarod fizetni a hitelt, mert addigra például eladsz egy ingatlant, vagy lejárnak a lakástakarékpénztári megtakarításaid. Ha mégsem szaladnak fel a kamatlábak a következő években-évtizedben (amit én nem tartok túl valószínűnek), akkor azt a havi plusz 6.700 Ft fizetnivalót tekintsd biztosításnak a kamatváltozás ellen. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #798 Mobiltárca Dátum: 2015-06-23 11:24:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobiltarca/ Hosszú tesztelés után tavaly év végén elindult a mobiltárca, először a Telekom majd a Vodafone ügyfeleinek is. A megnevezés mögött egy mobiltelefonos fizetési lehetőség van, ami a (drágább) mobiltelefonokban NFC chipet használ azonosításra. Ez az adatátviteli lehetőség csak kis távolságban működik (ezért is hívják Near Field Communication-nek) készülékek között, így kézenfekvő a lehetőség, hogy az érintéses bankkártyák (Paypass, Paywave) helyett a telefonunkat használjuk fizetésre. Minden ugyanúgy történik, csak a Paypass kártyánk helyett a telefonunk hátulját érintjük a pénztári leolvasóhoz. Sajnos számos további feltételnek is meg kell felelni. A drágább árfekvésű telefonnak androidosnak kell lennie (bár állítólag ez meghekkelhető Blackberryn és Windows mobiltelefonokon), előfizetéses ügyfélnek kell lenni a Telekomnál vagy a Vodafone-nál (feltöltőkártya nem jó), kell egy speciális SIM kártya, bár szerencsére ezt ingyen cserélik. (Megfelelő telefonok listája itt és itt) Ezen túl csakis OTP ügyfelek lehetünk és rendelkeznünk kell normál bankkártyával annak minden költségével együtt és még külön kell fizetnünk a mobilkártyáért is, ráadásul nem is keveset. A kibocsátás díja 988 Ft, a mobiltárca éves pluszdíja 3.982 Ft, amit az első évben akciósan elengednek. A technológiában nagy lehetőség van, az NFC chip kiválthatja nemcsak a bankkártyánkat, de a munkahelyi beléptetőkártyát is, a buszbérletünket, a lakáskulcsunkat és még sok minden mást is. Az emberek átlagosan kevesebb mint 20 perc alatt észreveszik, ha otthon hagyták a mobiljukat, a pénztárcájuknál ez az idő 150 perc. Azonban a fenti feltételek mellett szerintem nem igazán vonzó a lehetőség, főleg akkor nem, ha igazából semmi pluszt nem kínál egy egyszerű paypass matricához képest, amit felragaszthatunk akár a telefonunk hátlapjára is, amivel ugyanígy fizethetünk és akkor is működik, ha a telefonunk éppen lemerült. Ha majd minden banknál kérhető lesz ez a mobilos fizetés és nem lesz külön díja, sőt még hagyományos bankkártyát sem kell fizetni mellé évente, akkor érdekes lehet majd az áttérés véleményem szerint. Addig számomra megmarad egy érdekes, sok kötöttséggel és költséggel járó kísérletnek. ================================================================================ #799 A Fundamenta hitelekről Dátum: 2015-06-24 08:54:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-fundamenta-hitelekrol/ Itt van a lakáshitelek szezonja, a banki elszámolások és az élénkülő lakáspiac miatt sok kérdést kapok lakáshitelekkel kapcsolatban. Ezért elnézést azoktól az olvasóktól, akiket ez a téma (szerencsére) nem érint, de a kérdések mennyiségéből látszik, hogy nagyon sok embert igen. Már régóta akartam írni a Fundamenta hiteleiről, megnézni az előnyeit és hátrányait, illetve eloszlatni pár félreértést. Mivel a Fundamenta éppen a héten csökkentette a kamatait, itt a remek alkalom, hogy írjak róla. A Fundamenta egy lakástakarékpénztár, amely pár éve nagy lendülettel vetette bele magát a lakáshitelezésbe. Három hitelterméke van, fontos, hogy meg tudjuk különböztetni a hármat egymástól. Az első a hagyományos, minden lakástakarékpénztár által kínált hitel, amelyet a megtakarítás lejárata után kínálnak az ügyfeleknek. Tehát ha 4 év 4 hónapra kötöttünk lakástakarékpénztárt, akkor annak lejárata után igényelhetjük ezt a hitelt. 10 éves futamidőt választva 10 év után. (A futamidő szerződésmódosítással változtatható. Bővebben a lakástakarékról itt: A nagy lakástakarékpénztári összefoglaló) Az így felvehető hitel összege a megtakarítás összegétől és a választott konstrukciótól függ. Ha például 1.312.000 forintot gyűjtöttünk össze négy év alatt a maximális havi 20 ezer forintos megtakarítással, a saját pénzünk mellé további maximum 1,9 millió forint hitelt kaphatunk. A hitelt a fenti esetben 4 év 9 hónap alatt kell visszafizetni, havi 38.512 forintonként. A hitel összege és futamideje is függ a megtakarítás futamidejétől. Egy tíz éves, havi 20 ezer forintos megtakarítás után 4,7 millió forintot lehet hitelként felvenni, 7 év 3 hónapra. (Azt már mindenki tudja, hogy lakástakarékot a lehető legrövidebb futamidő mellett érdemes kötni, mert ott a legnagyobb az elérhető hozam. Ha mégsem, itt a cikk.) A fizetendő kamat attól függ, hogy a megtakarítási időszakban mennyi kamatot kaptunk. Ha többet, akkor a hitel kamata is magasabb lesz, ha kevesebbet, akkor alacsonyabb. S egy gyakori félreértés: 3,9%-os fundamenta hitel nem létezik! Az csak egy mókusvakítás, balekoknak. Ugyanis az apróbetűből kiderül, hogy ehhez még járul kezelési költség is, ráadásul trükkösen az év elején a pillanatnyi tartozásra egy összegben előre kifizetve. Ezt a trükköt sok bank alkalmazta a válság előtt, most már a többiek általában leszoktak róla. Úgyhogy felejtsük is el a 3,9%-ot, ezeknek a hiteleknek a legjobb THM értéke a Fundamenta kalkulátora szerint 5,43-6,32%. Ennyi a valódi költséged, a többi csak reklámszöveg. Ennél pedig vannak jobb ajánlatok a piacon, 5 és 10 évre fix kamat mellett is. (A THM vagyis Teljes Hiteldíj Mutató árulja el neked a hiteled valódi költségeit. A kamatot nyugodtan felejtsd el, amint látod, azt könnyű manipulálni.) A Fundamenta hitelek előnye, hogy a futamidő alatt nem változik a kamat, de ezt más hiteltermékek is tudják. Hátránya, hogy nagyon alacsony a felvehető összeg és nagyon rövid a maximális futamidő, amíg vissza kell fizetni. (Az összeget többszörözhetjük több szerződés megkötésével, ha tudunk egyenesági rokonainkra kötni ilyen szerződést. A futamidővel sajnos nem tudunk mit csinálni. Ha a rövid futamidő miatt túl nagy lenne a hitelünk havi törlesztője, akkor bankhoz kell fordulni hosszabb futamidejű hitelért.) További hátrány, hogy 400 ezres havi bevétel alatt kötelező az adóstárs, előny viszont, hogy az adóstárs korát nem vizsgálják. Más bankoknál (talán kivéve az OTP-t) az idősebb adós életkora számít, ez maximalizálja, hogy meddig lehet felvenni egy hitelt. (Bár ne akarj még 65 évesen is lakáshitelt fizetni, függetlenül attól, hogy egyébként a bankod megengedné. Tudod az aranyszabályt: ha 10 év alatt nem tudod a hitelt kényelmesen visszafizetni, akkor túl sok hitelt akarsz felvenni.) Ez volt a Fundamenta legjobb hitele, a jelenlegi kamatkörnyezetben sajnos nem egy kiugróan jó ajánlat, főleg ha figyelembe vesszük, hogy mennyire limitált a hitel nagysága és futamideje is. Sokkal kényelmesebb kereskedelmi bankokban felvenni 5-10-20 évig fix kamatozású hitelt akár 4,99%-os éves kamat mellett is. (Egy példa: 10 évig fix 4.99%-os kamat) Ha azonban később kell a hitel, 4-6 év múlva, könnyen lehet, hogy addigra már vonzó lesz ez a kamat. Ebben az esetben érdemes lehet elindítanod a megtakarításokat, mert ezzel bebiztosítod, hogy ilyen kamatok mellett fogsz kapni hitelt 4-5 év múlva. (Mint mondtam, ezt mind a négy lakástakarék-péÁnztár tudja, ez nem a Fundamenta sajátja.) Mit lehet csinálni, ha még el sem kezdtem fizetni a Fundamentát, vagy még csak egy pár év telt el, de már kellene a hitel? Erre két lehetőség adott: az Azonnali hitel és a Megelőlegező kölcsön. Az egyiket már akár induláskor is felvehetjük, a másodikat csak akkor, ha legalább két év eltelt és a szerződéses összeg 10%-a már be lett fizetve. Egy 10 éves szerződésnél ez valahol a negyedik évben teljesül csak. Bármelyiket választjuk, a lakástakarékpénztári megtakarítás ideje alatt csak kamatokat fizetünk (nem keveset), majd annak lejárata után az összeg betörlesztődik a hitelbe és átalakul a fentebb már leírt "normális" lakástakarékpénztári hitellé, annak a kamatával. A lejáratig hátralévő időben ezeknek a hiteleknek a kamata 1,6-2,6%-kal magasabb, mint a lejárat után igénybe vehető kamat, aminek 5,43% volt a THM értéke. Sajnos a kamattal és a THM-mel itt is játszanak, mert az állami támogatást is beleszámolják a hitelbe, ezzel is csökkentve a THM értékét. Ezért tud az a vicces helyzet előállni, hogy a megelőlegező hitelnél kevesebb a kimutatott THM, mint a kamat, ami ugye alapvetően egy matematikai nonszensz lenne, sőt még a beismerten alacsonyabb kamatozású normál hitelnél is alacsonyabb lett a THM a magasabb kamat ellenére. (Itt megnézhető) Szerintem ez nem korrekt, hiszen az állami támogatást te kapod, azt nem lenne szabad beleszámítani a hitelbe, ezzel is csökkentve a kamatot. Ezért ha össze akarod másik hitellel hasonlítani, úgy tedd, hogy ahhoz is számolj lakástakarékot és a megkapott állami támogatással és kamattal csökkentsd a fizetnivalódat. Figyelj arra is, hogy másik banknál mennyi a nyitási költség (mit engednek el akcióban, miért kell fizetni), mert az sem mindegy, hogy te fizeted a közjegyzőt meg az értékbecslőt, vagy a bank. Hitelfelvételről ne érzelmi alapon dönts és soha ne egy ajánlat közül válassz. Kérd, hogy hagyja ott a kinyomtatott ajánlatot, amin látszik az összes havi törlesztőrészlet és minden költség, majd látogass el több bankba ajánlatért, esetleg keress egy megbízható hitelbrókert, aki tényleg tud segíteni. (A régi kollégámat már többször ajánlottam, eddig még nem volt rá panasz. Ha mást nem ismersz, megkeresheted őt is.) Ha csak havi 5 ezer forinttal lesz több a törlesztőd, mint máshol lehetne, 10 év alatt már 600 ezer forintról beszélünk. Ennyi pénzért érdemes jobban körüljárni a témát és rászánni pár délutánt, hogy minél több helyről kapj ajánlatot. Végezetül többen kérdeztétek, mi a véleményem a 9%-os kamatbónusz akcióról, ami most elérhető. Nos, ez csak az első évben jár, amikor év végén is csak 240 ezer forintod van benn maximum. Nagyon egyszerűen fogalmazva, a 30-80 ezer forintos nyitási díjból visszakapsz 10,5 ezer forintot. Vagyis a nyitási díj harmadát-hetedét utólag visszaadják most akcióban. De a 9% kamatbónusz persze határozottabban jobban hangzik, még ha ugyanazt is jelenti. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #800 Hozamok: erre vigyázz Dátum: 2015-06-25 08:27:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hozamok-erre-vigyazz/ Az egyik ügyfélnek ajánlottam egy kötvényalap ETF-et, ami számára megfelelő volt a kockázat és egyéb szempontokból. Szomorúan írta, hogy megnézte az alap grafikonját és nagyon nem nyerte el a tetszését a hozam, hiszen az elmúlt évben is mínuszos volt. Ezt a hibát nagyon sokan elkövetik. Befektetési alapból, akár hagyományos alap, akár ETF két fajta létezik: amelyik az elért kamatokat vagy osztalékokat visszaforgatja az alapba, ezáltal növelve az alap értékét és a másik gyakoribb, amikor minden osztalékot és kamatot kifizetnek a számládra akár negyedévente. A szóban forgó kötvényalap is "Semi-Annual Distribution", vagyis évente kétszer kifizeti a kapott kamatokat. A visszaforgató alapokat accumulating szóval jelölik, ezt az "Income treatment" vagy "Distribution policy" sorban találod meg az alap leírásában. Mivel ez az alap kifizet minden kamatot, ezért az árfolyam-grafikonja látszólag veszteséget mutat, miközben megnézve az elmúlt év teljesítményét, 5% körüli hozamot termelt a befektetőknek euróban. Azt is láthatjuk, hogy a kifizetések valószínűleg augusztusban és februárban történtek. Ugyanez a helyzet a részvényeknél is, nemcsak a befektetési alapok, de a legtöbb tőzsdeindex sem törődik a kifizetett osztalékokkal. Így ha csak az árfolyam-grafikont nézzük, évi 2-2,5%-kal kisebb hozamot látunk, mert nem vesszük figyelembe a megkapott osztalékokat. Az egyik legismertebb amerikai tőzsdeindex, a S&P 500 sem számol az osztalék hatásával. Ha kíváncsi vagy az osztalékkal növelt hozamára, kattints ide. Szóval mostantól ha alapok teljesítményét grafikonon nézed, győződj meg arról, hogy minden kamatot és osztalékot is figyelembe veszel-e, mert az teljesen megváltoztatja az alap valódi teljesítményét. ================================================================================ #801 Hol tart az egyesület alapítása? Dátum: 2015-06-25 21:34:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-tart-az-egyesulet-alapitasa/ Többen kíváncsiak vagytok, mi újság az egyesülettel és mobilflottánkkal, illetve a kockázati életbiztosítással. Egyesület: két gond akadt. Az egyik, hogy az adótanácsadó szerint gond lehet a különböző tagdíjakból. (Emlékeztetőül: az életbiztosítással, mobilflottával és egyéb ügyintézéssel járó költségeket úgy akartuk beszedni, hogy különböző mértékű tagdíjat szedtünk volna. Aki csak tagsági kártyát akar, csak kártyadíjat fizet, aki életbiztosítást is, az blue tagság, aki mobilt is, az gold tagságot fizet. Mert minek fizesse a mobilflotta ügyintézési költségeit az, aki nem veszi igénybe.) Erre gyorsan ráhúzták volna, hogy ez bújtatott gazdasági tevékenység tagdíj örve alatt. Ezért egy külső kft. fogja kiszámlázni az ügyintézési díjat, nem a tagdíjba építjük be. A másik gond: a törvény szerint évente minden tagot levélben össze kell hívni közgyűlésre. (Már a postaköltség is több százezres nagyságrendű lenne ezer tagnál.) Amilyenek vagytok, el is jönnétek, én meg bérelhetnék egy hatalmas termet, ha nem csarnokot. Ezért azt találtam ki, hogy pártoló tag lesz mindenki, azokat nem kell összehívni. Tagdíj pedig nem lesz. Az alapító okiratot a jogászunk már átküldte, ezúton is köszönjük. Sajnos nyár van, nem tudom, mennyi idő alatt fog átfutni a bíróságon a bejegyzés. Állítólag az egyesület alapítása nagyon lassan megy végbe. Mobilflotta: a kapcsolattartónk múlt szerdán elment szabadságra, július elsején lesz megint elérhető. Eddig szűk kétszázan jelentkeztek, szerintem összejön a létszám. Kértem árajánlatot a konkurenciától is, de nincsenek a helyzet magaslatán. Egy hét alatt még azt sem tudták eldönteni, akarnak-e vagy tudnak-e árat adni. Azért nem adom fel, hátha sikerül megugraniuk az akadályt. Életbiztosítás: a legelső biztosító szóba se akar állni velünk, amíg nincs bejegyezve az egyesület. Kicsit darabosan működnek. Ezért elmentem egy másik biztosítóhoz, megmutattam a mostani árainkat, hogy ezt kellene alulmúlni. Jövő héten kapunk választ. Meglesz ez, csak először kell az egyesület. Lehet, hogy lesz kedvezményes lakásbiztosításunk is. Bankszámla: két banktól várok ajánlatot, remélem hamar meglesznek. Lakástakarék nyitása ingyen: további ügyintézést igényel, eddig nem jártam sikerrel. Az egyik bank, amelyik bankszámlát ígér, a speciális számla egyik kedvezménye az ingyenes LTP nyitás lehetősége. Tehát félig-meddig már ez is megvan, de jó lenne bankszámla nyitás nélkül is. Kedvezménykártya: már egyeztettem egy céggel, valószínűleg megkapjuk a kedvezményeiket. (8 Ft/liter kedvezmény az AGIP kutakon, 22% kedvezmény autóalkatrészekből a Lángnál, stb.) Vagyis az egyesületi kártyával jogosult leszel mindenféle kedvezményekre. Erről majd később. Utazási iroda: beszéltem egy utazási irodával, hogy adjanak 10% kedvezményt az útjaikból. Nyitottak voltak, de konkrét válasz még nincs. Na szóval, zajlanak a dolgok, csak sajnos minden időbe telik és a nagy nyári szabadságolások sem segítenek a gyors ügyintézésben. De nem adjuk fel, előbb-utóbb minden összejön. ================================================================================ #802 Mobil áremelkedés: nem kell elfogadnod Dátum: 2015-06-26 21:02:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobil-aremelkedes-nem-kell-elfogadnod/ Mind a Telenor, mind a Telekom úgy gondolta, hogy árat emel július elsejétől. A Nemzeti Média és Hírközlési Hatóság szerint ez azért nem egészen így működik. Úgyhogy kötöttek egy megegyezést, miszerint azok az előfizetők, akik a változást bejelentő SMS vagy levél kézhezvételétől 15 napon belül írásban vagy szóban jelzik, hogy ők köszönik, de nem szeretnének ugyanazért többet fizetni, azoknak maradnak a régi tarifáik. Tehát nem kell mást tenned, mint mihamarabb jelezni a szolgáltatódnak, hogy te inkább továbbra is a régi árat fizetnéd. A portfolio szépen összefoglalta a témát és a tennivalóidat ebben a cikkben, olvasd el, mit is kell tenned. ================================================================================ #803 Dél Afrika téged is vár Dátum: 2015-06-28 22:33:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/del-afrika-teged-is-var/ Ernő írt egy levelet, hogy az egyik ismerőse Dél-Afrikában lakik és nagyon jó befektetési lehetőségek vannak az országban. Helyi részvénybe fektető alapok évi 15-20%-ot hoznak tartósan, az ismerőse is ilyenekben tartja a pénzét. Neki túl szépnek tűnnek ezek a hozamok, csak nem érti, hol van benne a trükk. Nézzük meg, milyen hozamokat realizálhattunk Dél-Afrikában: Hát igen, ezek tényleg nagyon vonzó hozamok. De mindenre gondoltunk-e? Vajon miben jegyzik ezt a helyi részvényalapot? Természetesen a helyi devizában, a dél-afrikai randban. Hogy alakult ennek az árfolyama az elmúlt években a dollárhoz képest? 7 rand/dollár árfolyamról egészen 12,2 rand/ dollár árfolyamig gyengült a helyi pénz. Ha dollárban nézzük az elérhető hozamokat, már teljesen más lesz a végeredmény. Keressünk egy dollárban jegyzett ETF-et, ami a dél-afrikai részvénypiacba fektet. Ilyen például az Ishare MSCI South Africa ETF, ami 100%-ban a dél-afrikai részvényekbe fektet. Az alábbi hozamokat biztosította a befektetőknek az elmúlt években: Nos, így már nem is annyira vonzó a lehetőség. Komoly volatilitás (árfolyam-ingadozás) mellett 20-25% hozamot érhettünk el öt év alatt összesen. Mindezt úgy, hogy ugyanezen idő alatt a sokkal kevésbé kiszámíthatatlan amerikai tőzsdén megdupláztuk volna a pénzünket. Így már mindjárt másképp néz ki a befektetési lehetőség, évi 20% hozam ide vagy oda. (Most nem akarok beszélni a dél-afrikai gazdaság bajairól és a bőven 20 P/E ráta felett lévő helyi részvényárakról, mert nem maga az ország volt az, amiről ez a bejegyzés szólni akar.) Röviden: soha ne felejtsd el, hogy egy-egy részvény vagy kötvénypiac általában a helyi devizában van jegyezve, így a te hasznod szempontjából a devizaárfolyam változása legalább annyira fontos, mint az adott piacon elért hozam százalékban kifejezve. ================================================================================ #804 Görög válság: mi lesz a forinttal? Dátum: 2015-06-29 08:42:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gorog-valsag-mi-lesz-a-forinttal/ Miután a hétvégén nyilvánvalóvá vált (legalábbis a jelenlegi állapotok szerint), hogy Görögország csődbe fog kerülni és ha az Európai Központi Bank is elzárja a pénzcsapokat, akkor nem csak az ország, de a bankrendszere is padlót fog. Ez pedig hatalmas vihart válthat ki nemcsak Európában, de az egész világon is. Sokatok által feltett kérdés, hogy ha jön a vihar, mi lesz a forinttal és mi lesz az euróval. Röviden a görög helyzetről: a görög állam az elképesztően bőkezű szociális rendszerével és a nem túl hatékony adóbeszedési módszereivel olyan helyzetbe került, hogy az állam adóssága az éves GDP 177%-ára nőtt. Mivel ezt pár piaci alapon nem lehet finanszírozni, az Unió és az IMF közösen adott hitelt a görög államnak, ráadásul nagyon alacsony kamat mellett. (A magyar államnak hiába kisebb az államadóssága, az évente fizetett kamat több, mint a görögöknél a magasabb kamatláb miatt.) Egész szépen haladt is a dolog, csak hatalomra került egy populista párt, aki azzal nyert választást idén, hogy márpedig ők nem engednek tovább a hitelezői nyomásnak, bizony nyugdíjat emelnek és nem folytatják a szociális megszorításokat. Mivel nem teljesítik a hitelezők elvárásait, ezért véglegessé(?) vált most vasárnap, hogy nincs több hitel. Viszont kedden fizetni kellene egy komoly összeget az IMF-nek és a hónap második felében az Európai Központi Banknak is. Pénz márpedig nincs. Vagy fizetést adnak a közalkalmazottaknak és nyugdíjat a nyugdíjasoknak, vagy a hitelt törlesztik. Az államcsőd definíciója, amikor egy állam nem képes törleszteni az adósok felé az aktuális tartozását. Ennek bekövetkeztét borítékolni lehet akár napokon belül. (Ha csak a mostani görög kormány le nem mond és az új kormánnyal nem ülnek újra tárgyalóasztalhoz.) Ennél sokkal nagyobb probléma, hogy évek óta menekül a pénz a görög bankokból, akik így lélegeztetőgépre kényszerülnek. (A betétesek pénze nincs a bankban, hiszen a bank kihelyezte azt hitelbe. De ha túl sok betétes elviszi a pénzét, a bank likviditási gondba kerül.) Ezért az ECB szinte számolatlanul adja kölcsön a pénzt a görög bankoknak, hogy azok ki tudják fizetni a több milliárd eurót, amit a betétesek vesznek ki a bankokból. Ha ez a pénzpumpa leáll valamikor a közeljövőben, akkor egész egyszerűen egy-két nap alatt szó szerint elfogy az euró az országból és a bankok nem lesznek képesek kifizetni az emberek megtakarításait, fizetéseit, átutalásait. Teljesen meg fog állni a pénzügyi élet. Ezért valószínűleg vissza kell hozni a drachmát, ami meg gyorsan fog inflálódni. (Az persze kérdés, mennyire akarja az Unió odalökni a putyini Oroszországnak Görögországot, főleg a mostani helyzetben. Ezért lehet, hogy a politika felül fogja írni a piaci hatásokat.) Tehát vihar elképzelhető a pénzpiacokon, a kérdés az, mennyire érint minket. Kezdeném az euróval: lehet, hogy tévedek, de szerintem jót fog tenni az eurónak a görögök kiválása és a hatéves görög dráma lezárása. A görög piac és a görög állam egy apró csepp csak az Unióban, nem fogja megrengeti a gazdaságot. Sőt, a görög populista párt bukása elfordíthatja a szavazókat a hasonló olasz, spanyol, portugál pártoktól. Ezért egy rövidebb hektikus árfolyamváltozás után én arra számítok, hogy enyhén erősödni fog az euró, esetleg szinten marad. Komoly gyengülésnek én nem látom okát. Erre az eshetőségre mindenki számított, nem derült égből villámlás. Amelyik pénzintézetnek egy csöpp esze volt, már évek óta nem tartott pénzt görög állampapírban. Ezért a görög csőd nem fogja nagyon megrázni az európai bankrendszert sem. Mi lesz a forinttal? Ha vihar lesz, biztos, hogy elkap bennünket is, hiszen ilyenkor a befektetők nemcsak az adott államból menekülnek, de a hasonló országokból is. Viszont azt látni kell, hogy Magyarország fundamentumai jelenleg erősek. Sokkal erősebbek, mint mondjuk 2008-2009-ben. Ha akkor jött volna ez a felfordulás, biztos belerokkantunk volna. (Nem viccből kellett az IMF-től felvenni a hitelt 2008-ban.) Többet exportálunk, mint importálunk, vagyis jobban kell a forint a külföldieknek, mint fordítva. (Persze ezt inkább a visszaeső belső fogyasztás és az elmaradt beruházások miatti importcsökkenés okozza, mint a dübörgő exportnövekedés, de ez most lényegtelen.) Az államháztartási hiány 3% alatt van. A magyar alapkamat jelenleg 1,5%. Ha kitör a vihar és hirtelen emelnünk kell 3%-ot, mint 2008-ban, még mindig csak 4,5% lesz az alapkamat, amennyi volt két éve és nem 12%, mint 2008-ban. A magyar államadósságot jelentő államkötvényeket 1,5-2,5%-on el tudjuk adni a külföldi befektetőknek a futamidő függvényében. Ha ez is felszalad 5%-ra, még mindig nincs itt a világvége, évtizedeken át fizettünk ennél többet kamatokra. Tehát véleményem szerint, ha vihar lesz is és el is ér bennünket, nem lesz akkora, hogy érdemben összerogyjon tőle a forint. Némi csapkodás után majd visszaáll a megszokott árfolyamra a forint-euró árfolyam. (Már persze ha a vezetők hajlandók lesznek kamatot emelni, ha szükséges és megtenni az egyéb intézkedéseket is.) Természetesen ez csak akkor lesz igaz, ha a vihar vihar marad és nem lesz pusztító hurrikán, ami az egész világon végigsöpör. De most sokkal felkészültebben és sokkal jobb pozícióból várhatjuk az esetleges csapásokat, így véleményem szerint túlságosan aggódni felesleges. ================================================================================ #805 2017-től roamingmentesen Európában? Dátum: 2015-06-30 12:58:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/2017-tol-roamingmentesen-europaban/ A tervek szerint 2017 június 15-től eltörlik a roamingdíjakat az Európai Unióban. Ezt sajnos még a tagállamoknak is el kell fogadniuk, akkor válik véglegessé. Annyi kompromisszum került az eredeti tervbe (az újabb egyéves csúszáson túl), hogy a visszaélésszerű használatot büntethetik. Ez azt jelenti, hogy nem használhatsz idehaza tartósan mondjuk osztrák vagy francia kártyát netezésre vagy telefonálásra, hiába lenne esetleg sokkal olcsóbb, mert azzal visszaélsz a használattal. Csak időnkénti utazások alkalmával lehet élni az ingyenes roaming lehetőségével. Úgyhogy az uniós árverseny ezúttal elmarad, továbbra is a helyi szolgáltatók kínálatából kell majd választanod. ================================================================================ #806 Csaló brókercégek: itt az MNB válasza Dátum: 2015-06-30 20:23:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csalo-brokercegek-itt-az-mnb-valasza/ Idén nem szűkölködtünk pénzügyi visszaélésekben, mint kiderült, több brókercég is alternatív könyvelést végzett, volt egy számlakimutatás, amit az ügyfél látott és egy másik, amit a Felügyeletnek küldött el. Így tudtak 10-15 éven át csalni és virtuálisan vagyonokat kimutatni az ügyfelek számláin. A könyvvizsgálók sem jöttek rá a csalásra, bár beszédes, hogy mindhárom csaló cégnél ugyanaz a cég végezte a könyvvizsgálatot. A fentiek elkerülésére az MNB az alábbi változásokat hozta: - Január elsejétől a szolgáltatóknak minden hónapban el kell küldeni az ügyfélnek a nyilvántartott állományáról szóló kimutatást és ugyanezt anonim módon az MNB felé is el kell juttatniuk. Az ügyfelek egy változó kóddal havonta megnézhetik, hogy az MNB ugyanazt látja-e, amit ők a saját egyenlegközlő levelükben. Az MNB összesíti az adatokat és havonta ellenőrzi, hogy van-e ennyi értékpapír a cég KELER-nél vezetett számláján. - A telefonos panaszokról készült hangfelvételt az eddigi egy év helyett öt évig kell megőrizni. - A BEVA biztosítás összeghatára 100 ezer euróra nő (ugyanannyi lesz, mint az OBA), ezzel szerintem Európában a legnagyobb védelmet fogjuk nyújtani. - Egy könyvvizsgáló maximum öt évig ellenőrizhet egy-egy céget, utána két évig nem. Szigorítják a hatósági vizsgát is a számukra és ha bármit talál, köteles írásban jelenteni. - Az eddigi öt év helyett három évente kell a brókercégeknél helyszíni vizsgálatot tartania az MNB-nek. - Szigorítják a szolgáltatók által használható informatikai rendszereket. Szigorodnak még az összeférhetetlenségi szabályok, a vezető tisztségviselők felé támasztott elvárások is. Nekem tetszik, remélem a befektetők is fogják venni a fáradtságot, hogy ellenőrizzék, hogy az MNB-nél milyen értékpapírjai vannak nyilvántartva. ================================================================================ #807 A magyarok, a nyugdíj és a felelősség kérdése Dátum: 2015-07-01 13:35:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyarok-a-nyugdij-es-a-felelosseg-kerdese/ Varázspálca régi olvasónk és hozzászólónk, mellesleg egy saját blogot is ír. Az egyik írása kifejezetten jóra sikeredett, úgyhogy be is linkelem. Írhatnék hozzá megjegyzést, de teljesen felesleges, a számok magukért beszélnek. Olvassátok el a cikket itt. ================================================================================ #808 Itt a negyedéves BUBI bérlet Dátum: 2015-07-02 10:04:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-negyedeves-bubi-berlet/ A budapesti bérelhető kerékpár-hálózat július elsejétől kihozta a negyedéves bérletet is, ami 92 napig érvényes. Az új bérlet ára 5.000 Ft, ebből ezer forint lebiciklizhető. Ezzel a bérlettel maximum négy kerékpárt lehet egyszerre kibérelni, az első 30 perc használat ingyenes. Utána már fizetős a rendszer, további díjak itt. Ha csak nyáron akarsz vagy akartok tekerni és elég a 30 perc, hogy beérj a munkahelyedre, szerintem ez jó ajánlat, akár BKV bérlet mellé is. További tudnivalók a Bubi oldalán itt. ================================================================================ #809 A nyugdíjbiztosításról még egyszer Dátum: 2015-07-03 08:49:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nyugdijbiztositasrol-meg-egyszer/ Írtam már többször a nyugdíjbiztosításokról, ami nem más, mint egy közönséges unit linked biztosítás kiegészítve állami adójóváírással. Ezért cserébe be kell vállalnod, hogy 65 éves korodig nem nyúlhatsz hozzá. Az egyik előző cikkemben megnéztük, hogy a magas költségek miatt még egy kellően alacsony költségű egyszerű megtakarítás is veri a nyugdíjbiztosítást, az állami támogatás sem tudja kompenzálni a unit linked biztosítások magas költségeket. Kapom azóta is a leveleket a biztosítási ügynököktől, hogy milyen elfogult vagyok, hogy 5%-os költséggel számoltam a nyugdíjbiztosítást, mikor annál csak olcsóbbak vannak a piacon. Az igazság az, hogy a cikkem megírása után egy hónappal borult ki a bili az MNB-nél és kvázi maximalizáltatta a nyugdíjbiztosítások költségeit, mert az nonszensz, hogy az állami támogatás csak arra lett elég, hogy átvándoroljon a biztosítóhoz a költségek miatt. Az ajánlásban a 10 éves futamidő mellett maximum 4,25+2% éves költséget tart elfogadhatónak az MNB, ez 20 éves futamidőnél pedig 3,5+2% ez az érték. Az ajánlást itt tudod elolvasni. Ezután esett csak 5% alá az átlagos TKM érték. Az előző cikk megírásakor még bőven az átlag alatti értékkel számoltam. Azóta a helyzet kicsit jobb lett, de azért annyira nem jelentős mértékben. Megnézve a MABISZ honlapján az aktuális nyugdíjbiztosítási TKM értékeket itt, azt látjuk, hogy még 20 éves futamidő mellett is mindössze két termék van, ami 3% alatti TKM értéket tud felmutatni, az Allianz Életprogram-család (erről már itt írtam, mint korrekt árazású unit linked biztosítás) és a Quantis alapokba fektető Novis biztosítás. A legjellemzőbb a 3,5-5%-os éves költség 20 éves tartam mellett. (Néhány példa a legismertebb biztosításokból: Aegon 3,22-5,05%, CIG 3,44-4,58%, Erste 4,43-4,8%, Generali 4,36-5,27%, Groupama 3,27-3,65%, Metlife 4,59-5,06%, Signal 3,96-4,46%, Union 4,96%, Uniqa 3,89-4,96%) Amint látjuk, erősen kimaxolják az MNB ajánlatának a felső határát a biztosítói költségek, 20 éves futamidő mellett is 4% körüli az éves költségterhelés. 10 éves futamidőre még rosszabbak ezek az értékek. A TKM mutató (Teljes Költség Mutató) egy átlagos éves költséget mutató szám a unit linked biztosításoknál, százalékosan mutatja a költségeidet éves bontásban. Némileg csal a biztosítás javára, mert ezek a szerződések fejnehezek, vagyis az elején van nagyobb elvonás, illetve a bónuszokkal való ügyeskedést sem tudja kimutatni, ennek ellenére összehasonlításnak megteszi. Egy tól-ig érték van megadva, attól függően, hogy mennyi a mögöttes alap alapkezelői díja. Az alacsonyabb érték a szinte semmit nem hozó pénzpiaci alap költsége, a legmagasabb jellemzően a részvényalapok költsége. Mivel nem egy nagy bóni évi 2%-ot hozó pénzpiaci alapba évi 4% költséggel fektetni, a fenti adatok a részvényalapokhoz tartozó magasabb értéket mutatják. Ha te közepes költségterhelésű kötvényalapokba is fektetnél, átlagold a TKM értékét ennek megfelelően. (Utoljára itt írtam a TKM mutatóról: A TKM mutatóról még egyszer) A szokásos kifogásokról, mint hogy a TKM-et nem is úgy kell érteni, meg a bónusz miatt mégis megéri és a hasonló állításokról már itt írtam egy összefoglalót: Mégis megéri a unit linked biztostás? Az előző cikkemben 5%-os éves költségű unit linked nyugdíjbiztosítás mellett az jött ki, hogy egy egyszerű befektetés ETF-ekbe (azaz tőzsdén kereskedett befektetési alapokba) TBSZ számlán többet hoz 20 év alatt, mint a nyugdíjbiztosítás az állami támogatással együtt. Hogy ne kelljen tovább bizonytalanságban lennünk, nézzük meg, a most jellemző 4%-os éves költség mellett mennyit hozna egy nyugdíjbíztosítás 20% állami támogatással és mennyit hozna egy ugyanolyan befektetés, amit évi 1% költség mellett fektetünk be. (TBSZ számlára veszünk ugyanolyan részvényalapokba fektető ETF-et, melynek éves költsége 0,1-0,3%, a számlavezetés éves költsége 0,12%, a vétel-eladás díja kétszer 0,35% egyszeri költség, felfelé kerekítve évi 1% költség.) 10 éves futamidőnél hála az állami támogatásnak a nyugdíjbíztosítás még "fölényesen" nyeri a versenyt, 31 ezer forintot tud ráverni a saját összeállítású portfóliónkra. Ez az előny elúszik 20 év távlatában, mivel ahogy telnek az évek és egyre több pénzünk van benn, az évi 100 ezer forint egyre kisebb súllyal esik latba, egyre kevésbé tudja ellensúlyozni a nyugdíjbiztosításunk magasabb költségeit. Az első 500 ezer forint befizetése után sokat számít 100 ezer forint "ajándék". Ha már 15 milliód benn van, az évi 100 ezer forintot szinte már észre sem veszed. 15 millió forint 7%-os éves hozama (8-1%) 1,05 millió forint, 4%-os éves hozama (8-4%) pedig csak 600 ezer forint. Állami támogatással együtt is csak 700 ezer forint lesz az éves nyereséged a második esetben. A fentiekből következik, ha még 20 évnél is hosszabb ídőre fektetsz be, még rosszabbul jársz, annak ellenére, hogy a biztosítás költsége valamelyest csökken a hosszabb futamidő mellett. Amint látod, ha a saját kezedbe veszed a befektetésedet és odafigyelsz a költségekre, még állami támogatás nélkül is jobb hozamokat fogsz elérni. Nem olyan komplikált ez és túl nagy luxus, ha nem akarsz ennyit sem érteni a saját pénzügyeidhez. Olvasd el ezt: Ideje tanulnod. Ráadásul minden kötöttség nélkül, saját magadnak befektetve. (Ha nem lenne világos: amerikai tőzsdébe, vagy BRIC országok tőzsdéibe, kínai ingatlanalapba, vagy egyenesen Warren Buffett részvényeibe te magad is be tudsz fektetni, ugyanolyan hozam és sokkal kisebb költség mellett. Erről bővebben ebben a cikkben: Bármit megvehetsz.) Mielőtt beleugranál egy 20-30 éves elkötelezettséget jelentő államilag szabályozott nyugdíjmegtakarításba (legyen az NYESZ, önkéntes nyugdíjpénztár, vagy nyugdíjbiztosítás), gondold végig a következőket: - Mi történt Magyarországon az elmúlt 100 évben? Két világháború, pár forradalom, diktatúra, államosítás, fizettünk koronával, pengővel, forinttal. Ha ennek negyede-harmada történik meg a következő 25-30 évben, bőven sok lesz a befektetéseid szempontjából. - Eddig akárhányszor változtatták a nyugdíjmegtakarítások szabályozását, mindig csak rosszabb lett neked. A nyugdíjbiztosításra még csak másfél éve van állami támogatás. Egyszer már megszűntek a unit linked biztosítások állami támogatása 2009-ben. Vajon marad-e az állami támogatás a következő 25 évben biztosan? - Bármikor kötelezhetik a nyugdíjmegtakarításokat kezelő cégeket, hogy újra magyar állampapírba tegyék az összes pénzüket. Ez így volt 2007-ig, a magánnyugdíj-pénztárak szinte csak magyar állampapírba fektetettek és bármikor újra így lehet, főleg akkor, ha már senkinek sem fog már kelleni a magyar állampapír, mert az államháztartás összeomlik a nyugdíjproblémák miatt 2050 környékén. Képzeld el magad a mostani Görögországban: mindenki boldogan talicskázza ki a pénzét német bankokba a csőd elől, kivéve téged, akinek az egész életének teljes megtakarítását kötelező jelleggel a biztos csőd előtt álló görög állampapírba tette a nyugdíjmegtakarításodat kezelő cég az új törvényi előírás miatt, majd drahmára váltották és még így sem férsz hozzá további nyolc évig mondjuk. Megérte az évi százezer forint a 25 évnyi kockázatot? - Az állami támogatást másként is igénybe veheted évi 150 ezer forintig úgy, hogy nem kell 25 évig várnod a saját pénzedre. Erről itt írtam bővebben: Így használd ki az adókedvezményedet. Nos, röviden ennyit akartam elmondani és tisztázni magam a vádak alól, miszerint én szándékosan és gonoszul lehúzom a nyugdíjbiztosításokat, miközben azok milyen jó termékek és csiliárd forintot hoznak azoknak, akik megkötik és igénybe veszik az állami adójóváírást. Amint láthatod, 20 év távlatában csak 2-2,5% plusz éves költséget tud kompenzálni az évi 20% adójóváírás és akkor még mindig felmerül a kérdés, ha ezzel ugyanott vagy anyagilag, csak hatalmas kockázatot és kötöttséget vállalsz a semmiért, akkor megéri-e? Ha most erre azt válaszolod, hogy de így legalább teszel félre a nyugdíjadra, akkor egyrészt régen rossz, ha még ilyen óvodás szinten állsz a pénzügyeidhez, másrészt a havi 20 ezer forint szinte semmit nem fog hozzátenni a nyugdíjadhoz. Olvasd el ezt: Mennyit kell félretenned a nyugdíjadra? (Még egy jó tanács a végére: ha valaki olyan táblázatot mutat, amiben az jön ki, hogy mennyivel jobban jársz egy nyugdíjbiztosítással, mint egy párhuzamos egyéb befektetéssel, győződj meg, hogy valóban a unit linked biztosítás minden költségét felszámolta. Gyakori ugyanis, hogy az alapkezelői díjat, ami évi 1,75-2% veszteség, elegánsan kihagyják a számításból, mondván azt már úgyis levonták a kimutatott hozamokból. Miért, akkor már neked nem is veszteség?) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #810 Ne higgy el mindent Dátum: 2015-07-07 10:26:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-higgy-el-mindent/ Norbert érdeklődött, hogy kötött egy unit linked biztosítást és Concorde 2000 alapba gyűjti a pénzét, mi a véleményem a Concorde 2000 alapról. Jó-e az, vagy tegye át inkább másik alapba a pénzét. Amikor visszakérdeztem, hogy miért unit linked biztosításon keresztül vesz Concorde 2000 alapot évi 7,5%-os költség mellett, ahelyett hogy bemenne a Concorde alapkezelőhöz, vagy bármelyik bankhoz és évi 1,74%-os alapkezelői költség mellett venné meg ugyanezt, azt válaszolta, hogy az ügynök szerint a Concorde senkivel nem áll szóba 60 milliós vagyon alatt. Nos, ez közönséges hazugság. Egy gyors telefon a Concorde-nak (kapcsolat), ahol elmondják, hogy a számlanyitás ingyenes, minimumösszeg nincs(!), a Concorde 2000 vétele összegtől függetlenül díjmentes, visszaváltása egyszeri 500 Ft. De ha csak ezért nem akarsz külön számlát nyitni, a saját bankodban is jó eséllyel tudsz venni ebből az alapból, mert az Erste, Unicredit, OTP, Raiffeisen és több másik bank is forgalmazza az alapot. Igaz, ekkor kicsit drágább lehet, hiszen nem ingyen forgalmazzák más alapkezelők alapjait. Mit csinálj, ha csak havi 10-20 ezret tudnál eltenni, de azt rendszeresen és automatikusan szeretnéd, mint egy unit linked biztosításnál? Nézzünk egy példát: Havonta el tudsz tenni mondjuk 10 ezer forintot. Nyitsz a Raiffeisen banknál egy Rendszeres Befektetési Programot (link), ennek csak egyszeri díja van, az első befizetés 50%-a, a példánkban ötezer forint. Utána díjmentesen vehetsz a Raiffeisen által forgalmazott alapokból, így többek között a Concorde 2000 alapból is. De ha szimpatikusabb, vehetsz Aegon MoneyMaxx, vagy Smartmoney alapot is. Az általad meghatározott összeget havonta automatikusan befektetik, ha van annyi a számládon. Így a költséged csak az az egyszeri 5.000 Ft, plusz az alap éves alapkezelői költsége. (Jelen esetben a Concorde 2000-nél évi 1,74%) Ennyit arról, hogy neked muszáj unit linked biztosítást kötni, mert egyébként nem állnak veled szóba sehol. Olvasd még ezt is feltétlen: Bármit te is megvehetsz A tanulság? Attól, hogy valaki valamit határozottan és szemrebbenés nélkül állít, még hazudhat. Emeljük fel a telefont vagy legalább keressünk rá a neten és ellenőrizzük, igaz-e az amit mond. (Azt már csak zárójelben jegyzem meg, hogy a Concorde 2000 elmúlt 10 éves átlaghozama nettó 7,7%, akkor nem sok marad neked, ha a biztosításod éves költsége 7,5% volt ugyanezen időszak alatt.) ================================================================================ #811 MKB lakáshitel: nagy kamatcsökkentés Dátum: 2015-07-08 20:55:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mkb-lakashitel-durva-kamatcsokkentes/ Kijött tegnap az MKB Bank új hirdetménye a lakáshitelekről, melyben a szokásos BUBOR+kamatfelár alapú lakáshitelek kamata hatalmasat zuhant, egészen konkrétan a felár 2,60-6,60%-ról 1,50-2,90%-ra csökkent, így a THM érték is 3,37-4,84% közé esett. (A tól-ig határ az ügyfélminősítés és a kamatperiódus különbözősége miatt van.) Bár ha jól olvastam, a legnagyobb kamatperiódus egy éves, ami nagyon nem szerencsés a jelenlegi helyzetben. (Hogy miért nem, arról már sokat írtam, utoljára itt) Ezért hosszú távra még így sem javasolnám (inkább a 10 évig fix 4,99%-os kamatot), de ha rövid távra kell hitel, már versenyképes lett az ajánlat. (Igaz, jó ügyfélnek más is ad olcsón hitelt, pl. a K&H. Lakáshiteles Gáborunkat megkértem, hogy járjon utána, ki kap kedvező kamatot az MKB-nál. Mennyit kell keresni hozzá, stb. Ha megírja, közzéteszem.) Szóval, ha rövid távra kell hitel, most már az MKB-t is érdemes megnézned, az új hirdetményt itt találod. Apropó, 10 évig fix kamatozású hitel: az OTP is kijött egy ilyen termékkel, aminél szintén csökkent a kamatláb. 7 milliós hitelösszeg felett a kamatláb 5,85%, de nincs jövedelemérkeztetésre elvárás. (Az Unicreditnél csak akkor 4,99% a kamat, ha legalább havi 300 ezer forint érkezik a számlára, egyébként 5,99%.) Másik két előny benne, hogy nem fix 10 év a futamidő, lehet akármennyi, illetve OTP Lakástakarékkal ingyen lehet előtörleszteni. Úgyhogy ha 10 évig fix kamatot keresel, de nem tudsz biztosítani 300 ezres jövedelemérkeztetést a számládra, vagy nem jó a fix 10 éves futamidő, nézd meg az OTP kínálatát is. ================================================================================ #812 Készpénz-felvétel bevásárlás után Dátum: 2015-07-09 10:07:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/keszpenz-felvetel-bevasarlas-utan/ Nyugaton bevett dolog, hogy vásárlás után a szupermarket pénztárában vehetsz fel ingyen készpénzt a bankkártyáddal. Ez jó neked (nem kell ATM-et keresned), jó a banknak (nem kell annyi ATM-et üzemeltetni, karbantartani és feltölteni rendszeresen) és jó az áruháznak is, mert a közhiedelemmel ellentétben a készpénz számolása, kötegelése, őrzése és szállítása rengeteg pénzébe kerül az áruházaknak. Így előnyös az áruháznak is, ha megszabadul a készpénz egy részétől. Ez így működik minden normális országban, ahol nincsenek agyonadóztatva a bankok és nem szívatják az embereket 0,3-0,6%-os tranzakciós adókkal a vásárlásaik, utalásaik és készpénz-felvételeik után. Roland hívta fel a figyelmemet, hogy minden adó ellenére a Penny bevezette ezt a módszert az üzleteiben. Ha 3.000 forint felett vásárolsz kártyával, további maximum 20 ezer forintot kérhetsz készpénzben a pénztárnál a kártyádon lévő egyenleg terhére. (Erről szóló reklám itt, a 11. oldalon) A tranzakció nem minősül készpénz-felvételnek és "mindez extra költség nélkül", szól a reklámja. Felhívtam a Penny ügyfélszolgálatát, hogy mégis minek minősül, hiszen van aki a kártyás vásárlása után is fizet díjat. Más a hitelkártyája használata után kap vissza pénzt, ha az vásárlásra használta. Ezért jó lenne tudni, mégis minek könyveli a bank ezt a tételt. Nos, a Penny ügyfélszolgálata inkább csak virtuális valóság. Első probálkozásnál három perc várakozás után valaki felvette, bemondta a saját nevét(!), kettőt hallózott, majd lecsapta. Második próbálkozásnál idáig sem jutottam, közel három perc várakozás után inkább leraktam a telefont. Szóval, ha valaki már próbálta és tudja minek számít ez a készpénz-felvétel költség vagy jóváírás szempontjából, az ossza meg az információt a hozzászólások között. Bár az ügyfélszolgálaton még van mit fejleszteni, azért üdvözöljük az első fecskét, aki elsőként meghonosította ezt a rendszert idehaza. ================================================================================ #813 Gépjármű hitelek forintosítása Dátum: 2015-07-09 20:37:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gepjarmu-hitelek-forintositasa/ Több levelet kaptam, amely a gépjármű hitelek forintosításával kapcsolatos, néha egész részletesen kérdezik, azokkal mi a teendő és meddig lehet ingyen kiváltani a devizás gépjármű-hiteleket. A helyzet az, hogy a szándék már megvan arra, hogy a gépjármű hiteleket és lízingszerződéseket is forintosítsák, de törvény még erre nem született. A legutóbbi, június végi hír, hogy a Bankszövetség és a Nemzeti Bank javában tárgyal a feltételekről, várhatóan őszre szülik meg a szabályokat, feltételeket és az egyéb rendelkezéseket. Volt elejtett infó esetleges kedvezményes árfolyamról, de senki nem erősítette meg, annyit tudni, hogy az MNB kész biztosítani a szükséges eurómennyiséget a forintosításhoz. Ezért senki nem tud még semmit, az autóhiteleseknek egyelőre még várni kell, szerintem ősz elejére születik döntés az ő ügyükben is. ================================================================================ #814 Hogyan mondjál nemet az ügynöködnek? Dátum: 2015-07-10 09:07:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-mondjal-nemet-az-ugynokodnek/ Ivánt hívta egy ügynök, aki az egyik nagyon jó barátjától kapta meg a telefonszámát. A jó barát nagyon elégedett az ügynök szakértelmével és szolgáltatásaival, ezért bátran ajánlja őt Ivánnak. Legalábbis ezt mondta az ügynök a telefonba, aki mindenkitől kifacsar legalább öt telefonszámot, hogy tudjon keresni új kuncsaftokat. Iván nagyjából sejtette, hogy mit remélhet, de azért belement a találkozóba, hátha nem unit linked biztosításokat akarnak rásózni. Az első találkozó szigorúan igényfelmérés volt, termékekről szó sem esett. Kikérdezték Ivánt az anyagi életéről, terveiről, szükségeiről, családi helyzetéről, kitöltöttek egy sokoldalas tudományos kérdőívet, sok ábrával, grafikonnal és táblázattal, amit az ügynök elvitt mély tanulmányozásra, hogy csakis a legjobbat ajánlja. El nem fogjátok hinni, a tudományos elemzés, amelyhez kellett egy hét, hogy elkészüljön, pont azt adta ki, hogy Ivánnak unit linked biztosításra van szüksége, de nem is egyre, hanem mindjárt háromra. Elhangzottak a költségek is látszólag korrekt módon, két biztosításnál 1-1%, a harmadiknál 2% költség évente. Ivánnak volt annyi esze, hogy nem mondott azonnal igent, hanem hazament, kicsit utánaolvasott és lám-lám, a biztosítások TKM mutatója bizony nem 1%, meg kettő, hanem 4,5-5,7% még 20 éves távnál is, ami szimplán rengeteg. (Hogy miért, arról utoljára itt írtam.) Mintha az ügynök valami alternatív termékek költségeit és kötöttségeit ismertette volna. Most fő a feje, mert valahogy nemet kell mondania hétfő este az ügynöknek és kérdezte, van-e valami ötletem, hogyan mondjon nemet gyorsan és fájdalommentesen. Jó hírem van, erről már írtam itt: Így szabadulj meg az ügynöködtől Ebben a cikkben elolvashatod, hogy a leghatékonyabb, sőt talán az egyetlen hatékony módszer az úgynevezett elakadt lemez technikája, ahol nem kifogásokat keresel, hanem mindenben igazat adsz, de nem kéred a terméket. Ha kifogásokat kezdesz el keresni, az ügynök a kifogásaidat már százszor hallotta és kétszáz ellenérve van ellenük. De azzal nem tud mit kezdeni, ha mindenben igazat adsz, de akkor sem kéred. Olvasd el a fenti cikket a pontos technikáért. Ami tanulság lehet még ebben a történetben, hogy ne ülj fel a nagy tudományos színjátéknak, a mélyreható "pénzügyi analízisnek", az egy hétig tartó kiértékelésnek, ez mind csak mókusvakítás. A vége úgyis az lesz, hogy kössél unit linked biztosítást, amint látod ne egyet, hanem mindjárt hármat is. Az analízis és a többi csak azért van, hogy elaltassanak, hogy hosszú tudományos elemzés után csak nem ajánlanak olyan terméket ami nem a legjobb a számodra? De. Mindig ez lesz a vége, körítés ide vagy oda. Tanulj Iván példájából és soha ne mondjál igent egyetlen ajánlatra sem azonnal, akármennyire is sürgetnek. (Tudják, hogy ha elkezdesz gondolkodni, akkor könnyen elúszhat az üzlet.) Kérj el minden dokumentumot és konkrét leírást és vidd haza tanulmányozni. (Ha akármilyen kifogással nem akarják odaadni, akkor tudd, hogy a legjobb, ha azonnal elköszönsz. Gyakran hallom, hogy nem akarják odaadni szerződéskötés előtt az anyagot azzal a kifogással, hogy azzal neki el kell számolnia, csak annak adhat, aki aláírta a szerződést. Annak is csak utólag persze.) Ha valamit nem értesz, vagy nem vagy benne 100%-ig biztos, hogy jól érted-e, akkor kérj tanácsot olyantól, aki ért hozzá és nem érdeke, hogy rád sózza azt a terméket. Ha nem ismersz ilyet, vagy pénzbe kerülne és annyit nem ér, akkor inkább mondjál nemet az ajánlatra, abból biztos nem lesz bajod. Ha biztos vagy benne, hogy teljesen érted a dolgot, akkor is aludj rá legalább 10 napot. Semmiről nem maradsz le, ha adsz magadnak 10 napot, hogy gondolkodj róla és utánaolvassál, hogy biztos ez-e a legjobb megoldás  a számodra. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #815 A magyar demográfiai helyzet Dátum: 2015-07-13 10:54:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-demografiai-helyzet/ A magyar népesedési helyzet rossz és úgy tűnik, egyre rosszabb. Az alacsony születési szám, az elvándorlás és a társadalom elöregedése nem túl vidám jövőt vetít elénk. Hogy mennyire nagy a gond, a most megjelenő Demográfiai Portré 2015 kiadványból is leszűrhető. (Letölthető innen.) Csak hogy lásd, mi várható a következő évtizedekben, néhány adatot kigyűjtöttem a kiadványból, ami a gyerekszületést, nyugdíjhelyzetet és úgy általában a demográfiai jövőt érinti: A házasság visszaszorulása és az egyéb együttélési formák előretörése csökkenti a gyerekvállalási hajlandóságot. Egy távkapcsolat, vagy élettársi kapcsolat ritkán adja meg azt a stabilitást és kiszámíthatóságot, ami egy gyerekvállaláshoz szükséges. - 1990-ben 66.405 házasságkötés volt, 2000-ben 48.110, 2014-ban pedig már csak 38.700. - 2013-ban 44%-ra esett annak az esélye, hogy egy magyar nő élete során legalább egyszer megházasodjon. - Az első házasságkötés időpontja nyolc évvel kitolódott, 2013-ban a nők 29,5 évesen, a férfiak 32,3 évesen kötötték meg az első házasságukat. (Már aki egyáltalán, ugye, lásd előző adatot.) - A 30-50 év közötti nők 22,6%-a semmilyen párkapcsolattal nem rendelkezik, de mindössze 3%-uk szingli, vagyis aki önszántából, tudatosan vállalta az egyedülállóságot és a gyerektelenséget a karrier, vagy egyéb okokból. (A férfiaknál is logikusan hasonló az arány, azért esik több szó a nőkről, mert ők a fontosabbak a gyerekvállalás szempontjából.) - 2014-ben a 38.700 házasságkötésre 19.500 válás jutott, ami határozott javulás a 2010-es 23.873-as érték után. A válások várható aránya 46%-ról 42%-ra csökkent. Egy felbontott házasság átlagos ideje 13 év, az esetek 60%-ában van kiskorú a felbontott házasságban. - Az egy nőre jutó élveszülések száma 1,4 (gyerek), de ez az érték főleg csak azért tudott emelkedni a 2011-es 1,25-ös értékről, mert sajnos csökkent a szülőkorban lévő nők száma. Vagyis nem gyerek lett sokkal több, hanem potenciális anya lett kevesebb. Ezzel az értékkel a 21. helyen vagyunk a 28 tagú Unióban, világviszonylatban pedig 206.-ak voltunk 224 ország közül. Mondhatni, világviszonylatban is a tök utolsók egyike vagyunk a gyerekvállalási kedvben. (2012-ben a 27.-ek voltunk az Unió 28 országa közül.) - Mindeközben a 19-49 év közötti nők kétharmada két gyereket, közel egyharmada pedig három gyereket szeretett volna. - 1950-es években az átlagos szülésszám még 3 volt, majd az abortusz engedélyezése miatt az ötvenes évek végére ez 2,1-re esett. - Az erőteljes kivándorlás leginkább a szülőkorban lévő korosztályokat érinti, ami további népességcsökkenést vetít előre. - Az elmúlt pár év kicsit javuló gyerekvállalási kedve sajnos nem trendforduló, sokkal inkább arról van szó, hogy a hetvenes években születettek (A Ratkó-korszakban születettek gyerekei) rájöttek, hogy utolsó alkalmuk most van gyereket szülni. Úgyhogy ez inkább egy utolsó roham kapuzárás előtt, mint örvendetes emelkedés, vagy trendforduló. - A magyar anyák első gyereküket 28,2 évesen szülik. - Mindezek mellett a magyar családtámogatási rendszer kifejezetten bőkezűnek számít európai viszonylatban is, itt költjük az egyik legtöbbet a családokra a GDP arányában (családi pótlék, GYED, GYES, stb.), közel 2%-ot és hála a 3 éves GYES-nek, a 15-54 éves nők tizede valamilyen GYES vagy GYED miatt otthon tartózkodik. (A 3 éves GYES-t 1967-ben vezették be, elsősorban azért, mert nem tudtak elég munkahelyet biztosítani a nőknek,.) - 1994-től a férfiak születéskor várható élettartama évente 0,35 évvel nőtt, a nőké 0,24 évvel. - A 65 év felettiek aránya a társadalomban 1990-ben 13% volt, 2014-ben 18% volt, 2060-ban már 29% lesz.(!) - Száz 15 év alattira már 122 65 év feletti jut most is. (Ez az úgynevezett öregedési index.) 2060-ban ez az érték 250% lesz! - A magyar népesség 1990 és 2014 között 500 ezer fővel csökkent, ez további 2 millióval fog csökkenni 2060-ig. A következő képen az 1977-es demográfiai állapotot láthatjátok (körvonal) összevetve a 2060-ban várható állapottal. (Forrás: KSH) - A 80 év felettiek aránya 1990 és 2011 között megduplázodott, jelenleg 400 ezer ember tartozik ebbe a korosztályba. - Egy ma hatvanéves férfi még 17,4 évre, egy nő 21,9 évre számíthat. - A magyar nyugdíjrendszer az egyik legbőkezűbb Európán belül, egy úgynevezett medián kereső a korábbi keresetének 94%-ával megy el nyugdíjba. Ha eddig nem tudtad, hogy mekkora a baj, most már magad is meggyőződhettél róla, hogy nem nagyon kell nyugdíjra számítanod 30-40 év múlva, mert nem lesz, aki kitermelje azt. Hogy csak egy példát mondjak, az elmúlt évtizedekben meg se született nők biztos nem fognak gyereket szülni. Persze annyi pozitívum van a dologban, hogy azt a pénzt, amit a szülők és az állam a gyerekekre költ jelenleg, 40 év múlva majd a nyugdíjasokra tudja költeni, lévén, hogy gyerekekre túl sokat nem kell majd költeni. Ha van időd, érdemes elolvasni a cikk elején belinkelt kiadványt. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #816 Fundamenta Kamatbónusz akció Dátum: 2015-07-14 08:56:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fundamenta-kamatbonusz-akcio/ Most mindenhol reklámozzák a Fundamenta Kamatbónusz akcióját, melynek lényege, hogy ha most kötsz Fundamenta lakástakarékot, akkor 9% extra kamatot kapsz. Bár már írtam róla a Fundamenta hitelekről szóló bejegyzésben, de úgy látszik, érdemes külön is kiemelni az akció lényegét. Ha elolvasod a reklámot, rájössz, hogy ez csak a legelső évre igaz. Nem véletlen, hogy az első évre hirdetik meg az akciós kamatot és nem az utolsóra. Az első évben nulla forintról indulsz és év végén is csak maximum 240 ezer forintod van benn. Így az extra kamat is igen keveset nyom a latba. Ha használod a Fundamenta kalkulátorát, gyorsan rájössz, hogy 10.920 Ft-ot jelent a Kamatbónusz akció, ha a lehető legnagyobb, havi 20 ezres befizetést választod. Vagyis a 32.200 és 80.000 Ft közötti nyitási díjat ki kell fizetned, most abból visszakapsz 10.920 Ft-ot, ha megfelelsz minden feltételnek. A kedvezmény feltétele, hogy a szerződés szerint végigvidd a fizetést és az elérhető plusz kamat is maximalizálva van 12 ezer forintban. Ezt vesd össze az OTP lakástakarék szinte mindig akciózik, most éppen a nyitási díj felét engedik el (link), az Ersténél pedig ingyenes a számlanyitás, ha vállalod, hogy a futamidő alatt az Ersténél lesz számlád és legalább minimálbér érkezik rá. (link) Az Aegon is elengedi a nyitási díj felét, ha van Aegon lakásbiztosításod vagy önkéntes nyugdíjpénztárad. (link) Szóval ez a 9% egy ügyes reklámfogás, de azért csak ez miatt ne szaladj kötni szerződést. Nagy Lakástakarékpénztári Összefoglaló írásom itt. ================================================================================ #817 Műszaki cikket veszel? Alkudj nyugodtan Dátum: 2015-07-15 08:26:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/muszaki-cikket-veszel-alkudj-nyugodtan/ Írtam múltkor a termékbiztosításokról. (Cikk itt) Az lett a konklúzió, hogy olyan drága a műszaki termékek biztosítása, hogy ablakon kidobott pénz a vételár negyedéért-harmadáért további egy-két év garanciát vagy balesetbiztosítást vásárolni. Főleg telefonra, tabletre, notebookra drága móka ez. Pont azokra, amik könnyen elromlanak és amiket megérné baleset ellen is biztosítani. Ez alól egy kivétel volt: az Euronics termékbiztosítása, ami 5 év teljes garancia és balesetbiztosítás, 150 ezer forintig mindenre csak 9,990 Ft. Telefonra éppúgy ennyi, mint tévére vagy mosógépre. Ennyit szerintem megér, hogy öt évig nyugodtan tönkremehet a tévéd, vagy elejtheted a telefonodat, kapsz helyette egy másikat. (A mai tévéket állítólag nem nagyon lehet javítani költséghatékonyan, a panelcsere sem sokkal olcsóbb, mint egy új tévé.) Úgyhogy amikor az anyósomék tévét akartak venni, evidens volt, hogy az Euronicsnál fogjuk megvenni. Csakhogy a kinézett tévé az Auchanban pár ezer forinttal olcsóbb volt. (Ezzel együtt is jobban megértve volna az Euronicsnál a sokkal olcsóbb biztosítás miatt.) Mivel már jártam így máskor is, most sem aggódtam az ár miatt, hanem vittem magammal az Auchan reklámújságát. Megnéztük a tévét és kerek-perec megmondtam az eladónak, hogy nézze meg, az Auchanban ugyanez a tévé ennyivel olcsóbb, ezért csak akkor viszem el, ha ők is odaadják ennyiért. A szeme sem rebbent, mondta, hogy semmi akadálya, csak adjam oda az újságot, hogy lefénymásolhassa az oldalt, mert meg kell mutatnia a főnöknek, miért adta oda olcsóbban. Mint mondottam, nem ez volt az első eset, hogy azért engedtek a műszaki cikkeknél, mert a konkurenciánál olcsóbb volt ugyanaz és ezt tudtam bizonyítani is. Ezért te is nyugodtan alkalmazd ezt a technikát, ha valamiért az adott boltban akarod megvenni a terméket, de máshol olcsóbb. Persze azért azt tudd, hogy műszaki cikkeken nincs 20-40%-os haszonkulcs, így túl sokat nem tudnak és nem is akarnak engedni. ================================================================================ #818 Megtakarítási számlák Dátum: 2015-07-17 08:21:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megtakaritasi-szamlak/ Az elmúlt napokban meglepően sok levelet kaptam, amiben megtakarítási számlák után érdeklődtek a levélírók. Mindenki szeretné tudni, melyik az a szuper számla, amibe érdemes félretenni havi 10-20-30 ezer forintot. Első körben kezdeném a rossz hírekkel: - Amikor 1,5% a magyar alapkamat és a bankok 0,97%-ot kapnak a diszkont-kincstárjegyben tartott pénzük után, - Viszont a kamatadó betétekre 22% - A megtakarítási számlára és az onnan elutalás tranzakciós adója 0,3-0,3% alkalmanként, - A készpénz-felvételt pedig 0,6%-os adó sújtja, Akkor túl sok jóra nem kell számítani sehol. Ha találsz 1,5-1,7%-os megtakarítási számlát, már nagyon boldog lehetsz. Erre kapsz kamatadó után évi 1,17-1,33% nettó kamatot. Ha ebből csak a kétszer 0,3% tranzakciós adót vonod le az utalások miatt, máris évi 0,6%-0,7% kamatról beszélünk. Ha egyéb költségeid is vannak (például a bank is kér pénzt az utalásért a tranzakciós adón túl), vagy egy évig sincs benn a pénzed, könnyen mínuszba fordul az egyenleged. Ha semmi költséggel nem számolsz és elteszel havi 20 ezer forintot egy éven át, 1,5% bruttó kamatra, havi kamatfizetéssel, akkor 1.528 Ft lesz a teljes kamatjövedelmed egy év alatt. Vagyis ugyanott vagy, mintha befőttesüvegben gyűjtenéd a pénzt és havi 120 forinttal többet tennél el. Ha az odautalásra csak a tranzakciós adót kell megfizetned és a visszautalásra is, már csak 806 forint a teljes éves kamatjövedelmed. Ha véletlenül havi 75 forint egyéb költséged támad, máris mínuszos a megtakarításod. Ha a ma már meseszerűnek tűnő 4%-os megtakarítást érsz el három éven keresztül, de a számlavezetés felemészt havi 500 Ft-ot, akkor a teljes nyereséged igen sovány 13.420 Ft, vagyis havi 372 Ft-tal lettél csak gazdagabb a befőttesüveges megoldáshoz képest. Ilyen sokat is csak akkor hoz, ha havonta van kamatfizetés, ha negyedévente, vagy évente, még ennyi hasznod sem lesz. Tehát nagy csodát egyetlen megtakarítási számlától se várj, még akkor se, ha évi 4%-ot fizetne. (Csak hogy nehogy félreértsd: takarékoskodni fontos és nem ez ellen beszélek. Csak nem szeretném, ha illúzióid lennének a várható hozammal kapcsolatban. Az alacsony hozam ellenére a tőkéd még megmarad, mert nem költötted el és ez biztos nyereség a számodra.) Ennyi kedvcsináló után ajánlok egy linket, ahol meg tudod nézni a megtakarítási számlák kamatait, mégpedig az MNB oldalán itt. Itt is láthatod, hogy két jó ajánlat van, az egyik a Cetelem Banké, amiről itt már írtam. (Azért ajánlom figyelmedbe a hozzászólásokat is.) A másik az Oberbank Előny takarékszámlája állítólag. Azért mondom, hogy állítólag, mert az Oberbank weblapján sem lehet semmit megtudni a termékről, sőt, a kondíciók oldalon is rossz helyre mutat a link. A többi ajánlat a maga 0,2-1%-os bruttó kamatával a költségek előtt inkább a "vicces" kategóriába tartozik. Bár mint mondtam, erről nem annyira a bankok, mint inkább a jelenlegi kamatkörnyezet tehet. Számításba jöhet még a Raiffeisen Rendszeres Megtakarítási Programja, aminek működését leírtam ebben a cikkben. Ehhez nagyon hasonló az Unicredit Bank hasonló terméke. Ebben az esetben havonta befektetési alapot veszel havonta a pénzedért, kvázi költségmentesen, de persze a befektetési alapok 1,5-2,5%-os éves költségét azért ne felejtsd el. Itt a kockázatod sokkal nagyobb, mint egy normál megtakarítási számlán, de ha minden jól sikerül, a hozamaid legalább már nagyító nélkül is láthatóak lesznek. De erre semmi garancia nincs. Arra is van lehetőséged, hogy a Magyar Államkincstárnál nyiss ingyenes számlát és havonta vegyél állampapírokat 10-20-30 ezer forintért. Vehetsz féléves kincstárjegyet jelenleg 2,5% kamatra, akár hosszabb távra 3-4-5 éves állampapírokat 3-5%-os kamatra. Ez is egy jó lehetőség, többet hoz, mint a legtöbb megtakarítási számla és nem olyan kockázatos, mint befektetési alapokat venni. Az állampapírokról itt már írtam bővebben: Az állampapírokról. Szóval röviden ezek a lehetőségeid: A jelenlegi kamatkörnyezetben és adóztatás mellett legbiztosabb és a legkisebb költségű a befőttesüveg, a megtakarítási számlák alig hoznak többet, ha egyáltalán. A befektetési alapokba fektetés havonta kockázattal jár, de van esélyed normálisabb hozamra, magasabb hozamot alacsony kockázat mellett az állampapír tud nyújtani. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #819 Pénzügy és jog: a fogyasztói jogok Dátum: 2015-07-20 09:09:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugy-es-jog-a-fogyasztoi-jogok/ Barnabás, aki egyetemen tanít jogot, újabb írással jelentkezett, ezúttal a fogyasztói jogokról írt egy bejegyzést. (Eddigi bejegyzései) Sokan nincsenek tisztában a jogaikkal, a lehetőségeikkel és úgy egyáltalán a szükséges tudnivalókkal. Hogy ez ne maradjon így, következzen az ő írása: Egy friss felmérés szerint, Magyarország a 28 EU tagállamból a 24. helyen kullog a fogyasztói jogok ismeretének tekintetében. Ez finoman szólva is aggasztó – lehet, hogy erről kellene minden állampolgárnak levelet kapnia -, mert a fogyasztóvédelmi intézményrendszer aránylag jól kiépített, illetve a fogyasztói jogok szabályozása is megfelelő. Azonban mindez hiába van, ha ennek ellenére simán elhajtják az embert a cipőboltban azzal, hogy „nem rendeltetésszerűen használta” a cipőjét vagy azt mondják az előző nap vásárolt műszaki cikkre, hogy elküldik bevizsgálásra és két hét múlva értesítik. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. Először is: a szerződést úgy kell teljesíteni, ahogy azt jogszabály előírja vagy ahogy a felek megállapodtak. Ha ezeknek a minőségi követelményeknek nem felel meg, ezt nevezzük hibás teljesítésnek és ilyenkor léphetünk fel kellékszavatossági vagy más igénnyel. A szerződés megállapíthat szigorúbb és enyhébb követelményeket is, mint a jogszabály (amennyiben a jogszabály nem tiltja az eltérést). Az eltérés lehetősége korlátozott, ha fogyasztó szerződik vállalkozással: az ilyen szerződésekben a fogyasztó hátrányára nem lehet eltérni a törvényi rendelkezésektől, hiába írják bele a szerződésbe; az ilyen rendelkezés érvénytelen lesz. Fogyasztó: a szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy. Vállalkozás: a szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körében eljáró személy. A fogyasztókat védő egyik legfontosabb rendelkezés az ún. „hibás teljesítési vélelem”, ez azt jelenti, hogy ha fogyasztó vállalkozással köt szerződést, akkor hiba esetén feltételezzük, hogy az már a teljesítéskor megvolt és a vállalkozásnak kell bizonyítania, hogy az később keletkezett; csak így mentesülhet a felelősség alól. Használt autó vásárlásánál pl. gyakran próbálnak trükközni a kereskedők a kellékszavatossági igények kijátszásával. A legegyszerűbb módszer, hogy beleírják a szerződésbe, hogy szavatosságot nem vállalnak, aztán ha visszamegy reklamálni a vevő, akkor megmutatják a szerződést, hogy aláírta, nincs szavatosság. Arról persze már nem tájékoztatják, hogy ez a rendelkezés érvénytelen (sok esetben nyilván nem is tudják), mivel fogyasztó szerződött vállalkozással, a szavatossági igényeket nem zárhatják ki. Ezt megelőzendő, időnként próbálkoznak azzal, hogy nem veszik meg az autókat, hanem az eladó természetes személlyel aláíratnak egy adásvételi szerződést, a későbbi vevővel pedig ugyanazt a szerződést íratják alá: így ők nincsenek is benne az ügyletben jogilag, tehát nem lehet fellépni velük szemben. Soha ne írjunk alá ilyen adásvételi szerződést, mert ha baj van, nem lesz kivel szemben fellépni ha 10 km után meghal alattunk a kocsi. Hibás teljesítés esetén elsősorban kijavítást vagy kicserélést lehet kérni. Mind a két igényre igaz, hogy nem járhat aránytalan többletköltséggel vagy súlyos érdeksérelemmel. Nem lehet például kicserélést kérni, ha a hiba egyszerűen javítható (pl. egy 200 ezres öltönyön nem jó a gomb, amit 500 Ft-ból cserélnek), de javítani sem köteles senki (vagy azt elfogadni), ha a cserével egyszerűbben és jobban megoldható a probléma (pl. teljesen levált cipőtalp „elvileg” javítható, mégse szívesen járna senki olyan javított cipőben). A hibát mi is kijavíttathatjuk, ekkor lehet kérni a javítási költségek megtérítését, ugyanis a kellékszavatossággal kapcsolatos költségeket annak kell fizetnie, aki hibásan teljesített. Ha nem lehet javítani, cserélni (vagy nem vállalják) akkor lehet kérni árleszállítást, vagy a szerződéstől el lehet állni (ha már nincs érdekünkben a javítás vagy csere; ilyenkor vissza kell adni a dolgot, a kötelezett pedig köteles visszaadni a pénzt. Itt szoktak azzal trükközni, hogy nem adnak vissza pénzt, hanem adnak helyette kupont, levásárlást, stb. Ilyen szavatossági igény azonban nincs, hiába hazudják sokszor és meggyőzően. Ha van olyan dolog, amit szívesen megvennénk, akkor fogadjuk el, ellenkező esetben ragaszkodjunk a pénz visszafizetéséhez. Ha kötik az ebet a karóhoz, akkor viszont kérjük el a panaszkönyvet és az illetékes Kormányhivatal vagy az NFH intézkedni fog. Fogyasztóként vállalkozással szemben két éven belül lehet kellékszavatossági igényt érvényesíteni, és 6 hónapon belül a vállalkozásnak kell bizonyítani, hogy nem teljesített hibásan. 6 hónapon túl, de 2 éven belül pedig a fogyasztó bizonyít, hogy a dolog a teljesítéskor nem felelt meg a jogszabály vagy a szerződés által támasztottaknak. Lehetőleg minél előbb vigyük vissza a hibás terméket, a vállalkozásnak pedig ilyenkor minden esetben jegyzőkönyvet kell felvennie, abból egy példányt pedig átadnia. A jegyzőkönyvet jól olvassuk el, ne csak aláírjuk, akkor is legyünk alaposak, ha siettet az eladó. A cserével kapcsolatban van a köztudatban egy elég elterjedt tévhit, hogy amennyiben nem tetszik egy termék, 72 órán belül ki lehet cserélni – legutóbb egy záróvizsga előkészítőn egy levelezős hallgató figyelmeztetett, hogy ezt „kihagytam”. Nos, erről egy 1990-ben született kereskedelmi miniszteri rendelet szólt, ami viszont csak 1997-ig volt hatályban, tehát már 18 éve nincs ilyen, valahogy mégis sokan gondolják, hogy kötelesek cserélni. Nem kötelesek. Köteles viszont cserélni bizonyos meghatározott tartós fogyasztási cikkeket (lent hivatkozom a vonatkozó rendeletet) a kereskedő, ha a vásárlástól (egyes termékeknél üzembe helyezéstől) számított 3 napon belül hibásodik meg és ez a hiba a használatot akadályozza. Tehát ilyenkor nincs bevizsgálás, stb., mérlegelés nélkül cserélnie kell. Gyakran követelik meg az eredeti (sokszor bontatlan!) csomagolást a szavatossági jogok érvényesítéséhez, ezt sem tehetik meg jogszerűen. Sőt, ha 10 kg-nál nehezebb a termék, beépített, tömegközlekedési eszközön kézi csomagként nem szállítható tartós fogyasztási cikket a kereskedő az üzemeltetés helyén köteles megjavítani, vagy a saját költségén a javítás helyére szállíttatni (szintén a hivatkozott rendeletben van, hogy melyik cikkekre vonatkozik a szabály). Ezt nem fizettetheti ki, emlékezzünk, a szavatossági igények érvényesítésével kapcsolatos költségek a kötelezettet terhelik! A jótállás abban különbözik a kellékszavatosságtól, hogy jótállásnál minden esetben a vállalkozásnak kell bizonyítania, hogy a hiba a teljesítés után keletkezett, így ez előnyösebb a fogyasztónak. Az ún. termékszavatossági igénnyel minden esetben fordulhatunk a termék gyártójához vagy forgalmazójához kellékszavatossági igénnyel, annak ellenére, hogy vele mi nem szerződtünk, két korlátozással: csak kijavítást vagy kicserélést lehet kérni, illetve itt minden esetben nekünk kell bizonyítani, hogy a termék hibás volt. Utolsóként egy szabály, ami a távollévők között kötött szerződésekre vonatkozik, tipikusan ilyen az internetes vásárlás. Tehát amennyiben interneten vásároltunk, a termék átvételétől számítva 14 napon belül (korábban ez 8 nap volt, de hosszabb lett) indokolás nélkül elállhat a szerződéstől (tehát a termék vissza, pénz vissza). Itt tehát nem kell még az sem hogy hibás legyen, sőt, semmilyen indok nem kell, a „csak” is tökéletes. Ennek az az indoka, hogy internetes vásárlásnál nem tudjuk kézbe venni, megvizsgálni a dolgot, hiányoznak azok a momentumok, amik az üzletben történő vásárlásnál megvannak. Amennyiben problémánk van, mindig először az üzletbe menjünk, ha nem vagyunk elégedettek az eredménnyel (vagy vitatjuk a vizsgálat eredményét), akkor vizsgáltassuk be mi magunk a terméket (pl. a Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóságnál), utána menjünk el az illetékes békéltető testülethez. A testület előtt legtöbbször nem jelennek meg a vállalkozások, ennek ellenére sokszor végrehajtják maguktól a határozatokat. Ha mégsem, akkor érdemes pert indítani a szavatossági igények érvényesítése érdekében. Jogszabályok tanulmányozásra: 2013. évi V. törvény (Ptk.) 6:157-178. §, 45/2014. (II. 26.) Korm. rendelet a fogyasztó és a vállalkozás közötti szerződések részletes szabályairól 20. §, 151/2003. (IX. 22) Korm. rendelet az egyes tartós fogyasztási cikkekre vonatkozó kötelező jótállásról Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #820 Jogi oktatás, ha ti is úgy akarjátok Dátum: 2015-07-20 09:36:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jogi-oktatas-ha-ti-is-ugy-akarjatok/ Barnabás újabb és újabb cikkekkel tágítja a hiányos jogi ismereteinket. A jog éppúgy nagy fehér folt a legtöbb ember életében, ahogy a pénzügy is, miközben ugyanúgy része a mindennapi életünknek, mint a pénz. Nem tudjuk, melyik kifejezés mit jelent, mihez van jogunk és milyen kötelezettségeink vannak, mint fogyasztó, bérlő, szerződő és sok más esetben. Mit jelentenek a kifejezések, amivel minden nap találkozunk? Feltettem az igen kézenfekvő kérdést Barnabásnak, miért nem csinál ő is egy hatalkalmas oktatást az alapvető jogi tudnivalókról, mint amilyen a Kiszámoló Akadémia a pénzügyek területén? Ugyanúgy esténként két és fél órában elmondaná azt, amit a jogról mindenkinek tudni kellene. Mivel egyetemi oktató, ez nehezére nem esne, terem van, szükség van rá és remélem érdeklődés is. Megbeszéltük, hogy tartunk egy próbaoktatást szeptember elején. A kezdeti ára 15 ezer forint lesz a hat alkalomnak (két és fél óra egy alkalom). Később várhatóan 25 ezer forint lesz az ára, mint a pénzügyi oktatásnak. Számlát egyéb oktatásról kapsz, a számla áfamentes. Az oktatás életszerű és érdekes lesz, csak olyan témákat érintve, amire szükségetek van a mindennapi életben és úgy elmagyarázva, hogy az átlagember is értse és megértse. Barnabás első körben ezekre a témákra gondolt, de ha mást szeretnétek, még nem késő jelezni. 1. óra Általános rész. Mi a jog? A magyar jog rossz?! Pereskedés; felülvizsgálat és perújítás. Az igazságszolgáltatás szereplői. Vélelmek, fikciók, jogi tények. Végrehajtási eljárás. 2. óra Személyi jog, családjog, öröklési jog. Élet és halál. Cselekvőképesség, gondnokság. Házasság,házassági vagyonjog, szülői felügyelet. Törvényes és végintézkedési öröklés. A hagyatéki eljárás. 3. óra Tulajdonjog. Birtoklás, birtokvédelem. Ingatlanokkal kapcsolatos ügyek. Tulajdonszerzés, közös tulajdon. A társasház jogviszonyai. Haszonélvezet. 4. óra Munkajog. Próbaidő, kényszervállalkozás, határozott idejű szerződések. A munkáltató és a munkavállaló kártérítési felelőssége. Jogellenes felmondás. A munkaügyi per. 5. óra Kötelmi jog. Kártérítés. Szerződés, ÁSZF, előszerződés. Szerződés megerősítése. Egyes szerződések. A fogyasztók. 6. óra Vállalkozások. Milyen vállalkozási formák vannak? (előnyök és hátrányok) A vezető tisztségviselő felelőssége. Vállalkozások közötti ügyletek. Felszámolás, végelszámolás, csődeljárás. Ennyit szerintem bőven megér, mind pénzben, mind időben, hogy ne legyél teljesen töklámpa a jogi alapfogalmakhoz. Ha kevés lenne a hat alkalom, lehet, hogy bővítjük, még minden képlékeny. Ha szeretnél jönni, írj egy hozzászólást. Az e-mail címedet csak én látom, oda fogok írni, ha lesz oktatás. ================================================================================ #821 Offtopik: rendes magyar billentyűzet androidra Dátum: 2015-07-20 21:44:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopik-rendes-magyar-billentyuzet-androidra/ Az okostelefonok pici kijelzőin kínszenvedés volt gépelni, különösen az olyan sok karaktert használó nyelveken, mint a magyar. Ezért készítettek mindenféle okos billentyűzetet, ami megpróbálta kitalálni (több-kevesebb sikerrel), mit is akarunk írni, vagy megoldották, hogy némi trükközéssel, de előhívhassuk az ékezetes betűket. Az idő múlásával az egérmozi méretű kijelzők elkezdtek hízni és megjelentek a tabletek is. Az egyre nagyobb kijelzők adta lehetőséget azonban nem követte a billentyűzetek változása. Nagyon gyakran szükségem lett volna egy normális magyar billentyűzetre, ahol minden ott van, ahol lennie kell, nem eldugva, elvarázsolva és nem akarja helyettem kitalálni, hogy mit is akarok írni. Próbálkoztam külső fizikai billentyűzettel, de nem volt egy élmény se cipelni, se összedugdosni a tablettel. Egyszer véletlenül belebotlottam az igazi virtuális billentyűzetbe, ami egy az egyben a számítógép klaviatúráját adja vissza, minden ott van, ahol lennie kell. Kurzormozgató nyilak, ékezetes betűk, minden a helyén van. Működik a CTRL+A, CTRL+C és a CTRL+V is, teljesen olyan, mintha rendes billentyűzeten gépelnél. A @ ugyanúgy Alt Gr+V, mint az asztali gépen és a többit is ott találod a helyén, legyen az $, &, §, % vagy bármilyen egyéb speciális karakter. Egyszerűen mesés vele dolgozni, már persze csak akkor, ha legalább 8-9 collos átmérőjű tableten próbálod használni vízszintes üzemmódban. Én nagyon megörültem neki, azóta meg is vettem a fizetős verziót, valami 6-700 forintba került. (Az ingyenes verzió is teljes értékű, de feldobál valami kellemetlenkedő ablakot néhány percenként.) Mivel sokat kerestem ilyen alkalmazást, de nem találtam, ezért gondoltam, hogy megosztom veletek, hátha te is ilyen cipőben jársz. Egyébként külön öröm, hogy kiderült, magyar fejlesztésről van szó. A magyaron kívül a fontosabb európai nyelvek kiosztása is megtalálható a programban, remélem hamarosan még több karakterkiosztás lesz elérhető. Tud makrókat kezelni és még pár okosságot. Ha gyakran gépelnél nagyobb méretű tableten, szerintem próbáld ki ezt is. Az ingyenes verzió innen tölthető le, a fizetős pedig innen. ================================================================================ #822 A gépkocsinyeremény betétkönyvekről Dátum: 2015-07-22 09:16:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-gepkocsinyeremeny-betetkonyvekrol/ A múlt heti posztomban leírtam, hogy a mai kamatkörnyezet mellett a megtakarítási számlák hozama miatt túl gazdag nem leszel. (A megtakarítási számlák) Ezzel kapcsolatban merült fel a gépkocsinyeremény betétkönyv, mint megtakarítási lehetőség. Mivel a legtöbben nem ismerik a terméket, vagy annak feltételeit, érdemes írni róla egy keveset. Az ötvenes évek végén a kádári konszolidáció eredményeként már magánemberek is birtokolhattak személyautót. Illetve birtokolhattak volna, ha lett volna, amit megvegyenek. (Az idősebbeknek emlékeznek még arra, hogy a nyolcvanas évek elején is 5-6 évet kellett várni egy-egy Wartburgra vagy Trabantra.) Mivel kínálat nem volt, kereslet annál inkább, hamar népszerű lett az Országos Takarékpénztár 1961-ben bevezetett gépjárműnyeremény-betétkönyve, ahol nem kamatot fizettek, hanem a kamatot bedobták egy nagy közös kalapba és abból sorsoltak ki gépjárműveket a takarék-betétkönyv tulajdonosai között. Bár már azóta mindenki vehet autót (ha van rá pénze), a gépjárműnyeremény-betétkönyv továbbra is igen népszerű maradt. Nem kevesebb, mint 1,2 millió darab volt forgalomban tavaly és szerintem az alacsony kamatok miatt még emelkedett is a számuk azóta. Jelenleg az OTP-n kívül az FHB kínál még nyereménybetétet. (Tehát ez nem betétkönyv, hanem betét, de a lényegen sokat nem változtat.) Hogyan működnek? A betét(könyves)ek pénzére megállapítanak egy aktuális kamatot, abból levonják a kamatadót és az így maradt összegekből nyereményeket vesznek, amit kisorsolnak a betétesek között. Mivel különböző címletek vannak, ezért a magasabb címletűek több kamatot dobtak be a közösbe, így arányosan nagyobb eséllyel nyernek is. Míg az OTP-nél csak autókat sorsolnak, addig az FHB-nál kisebb tárgynyeremények is vannak, jelenleg Ipad mini és Xbox One. Mivel ezt a kamatod helyett nyered és a kamatadót (és persze az EHO-t is) már levonták, így a nyeremény adómentes lesz. Ha nem veszed át a nyereményt, egy hónap után már csak az árára tarthatsz igényt. (Nem jön ez a lehetőség rosszul akkor sem, ha már nincs több hely a garázsban.) Azonban a nyeremény nem évül el, még 1982-es nyeremények is várják a gazdáikat. (Igaz, egy nyolcvanezres nyeremény nem akkora szó ma, mint volt akkor, lévén, hogy kamatot nem fizetnek az át nem vett nyereményekre.) Az OTP listáját itt találod az át nem vett nyereményekről. Ha akarod, még egy mobilappot is letölthetsz a telefonodra, amivel ellenőrizni tudod havonta, nyertél-e. (Link) Mivel a kamatozástól eltekintve ez egy közönséges bankbetét, vagy takarékszámla, így minden más szempontból annak megfelelően viselkedik, tehát vonatkozik rá az OBA, ugyanúgy tudod feltörni, visszaváltani, stb Mekkora eséllyel nyerek? Jelenleg az OTP 0,7+0,15% kamatot ad a gépjárműnyeremény-betétkönyvekre, az FHB 1%-ot. Ebből jön le a 22% adó, a maradékból képeznek nyereményalapot. Egy 10 ezer forintos betétkönyv éves kamata adózás után 66,3 forint az OTP-nél, 78 forint az FHB-nél. Ebből lesz a nyereményalap, egy 6 milliós autót egy a kilencvenezerhez eséllyel nyerhetsz meg évente. Mivel ez éves kamat, sorsolás pedig havonta van, ennek tizenketted része a havi esélyed. Bukni viszont nem tudok rajta, igaz? Hát ez nem egészen így van. Nem csak azt a kamatot bukod el, amit máshol megnyerhetnél, de lehetnek költségei, amit akkor is fizetsz, ha történetesen nem nyertél. Az OTP betétkönyv visszaváltása díjmentes, egyéb költségeit itt látod. Az FHB-nál feltétel az is, hogy számlád legyen a bankban. Ha nincs számlád, nyithatsz egy díjmentes számlát. Viszont befizetéskor levonnak egy százalékot a befizetésből, ennyivel kevesebbet fogsz visszakapni. Érdekes módon a Postán ugyanennek a betétnek ez a díja még nulla forint. Kérdés, meddig marad meg ez a különbség. Megéri-e? Erre mit mondhatnék? Ha szeretsz játszani és izgulni hónapról-hónapra, hátha te nyertél, akkor nem annyira drága formája a reménykedésnek, mint az alternatívái a kaparós sorsjegytől kezdve a lottóig és kisebb eséllyel leszel tőle szenvedélybeteg. Ha nem szeretnéd otthon tartani a pénzt addig se, amíg gyűlik és az évi egy-kétezer forint kamat nem hoz lázba, amit mostanában kapsz évente egy havi 20 ezres megtakarításra, inkább eljátszod azt ilyen formában és bevállalod a plusz költségeket a befőttesüveghez képest, akkor is jó lehet. Ha ballagásra ajándékoznál pénzt és szerinted vagányabb egy nyereménybetétkönyv, mint pár tízes egy borítékban és autót ugyan nem vettél, de az esélyt megadtad a fiatalnak, hogy legalább nyerhet egyet, akkor is lehet jó választás. Megtakarításnak és befektetésnek nem ajánlom, de hát nem is arra való. Inkább játék ez, mint bankbetét. Linkek: OTP gépjárműnyeremény betétkönyv, annak hirdetménye, költségei és FHB nyereménybetét, annak hirdetménye illetve FHB ÁSZF Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #823 5 és 10 éves kamatperiódusú hitel már a Budapest Banknál is Dátum: 2015-07-23 00:44:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/5-es-10-eves-kamatperiodusu-hitel-mar-a-budapest-banknal-is/ Tegnaptól már a Budapest Bank is kínál 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelt az érdeklődőknek, lakásvásárlásra, felújításra, szabad felhasználásra, illetve más bank jelzáloghitelének kiváltására. Bankon belüli hitelkiváltásra a leírás szerint sajnos nem használható. (Arról, hogy miért fontos a hosszú kamatperiódus, itt írtam utoljára.) A kamat mértéke egyrészt függ a hitel nagyságától (5 millió forint alatt, 40 millió forint alatt, illetve felett), valamint attól, hogy teljesítesz-e bizonyos feltételeket, mint a teljes fizetésed BB bankszámlára érkezése, soha nem esel 30 napnál nagyobb fizetési késedelembe, 2 csoportos beszedés, saját bankos életbiztosítás és lakásbiztosítás megkötése és fizetése. Amire nagyon kell vigyázni, ha csak egyszer nem teljesíted a feltételeket, végleg kiesel a kamatkedvezményből. Lakásvásárlásra egy 5 millió forint feletti hitelösszeg esetén, ha minden fentebb említett plusz feltételt bevállalsz, az induló kamatláb 5 éves kamatperiódus esetén 5,6%, 10 éves kamatperiódus esetén pedig 6,6%. Szabadfelhasználású hitel esetén további 1-1% a kamatfelár. További infó a termékről a Budapest Bank honlapján. Érdemes szétnézni a piacon, máshol milyen kamat és feltételek mellett vehetsz fel hasonló hitelt. ================================================================================ #824 Axa Bank: kamatcsökkentés Dátum: 2015-07-28 22:15:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/axa-bank-kamatcsokkentes/ Az Axa Bank 3 hónapra 3% kamatot adott az új pénzekre. Ebben nem is ez volt a nagy szó, hanem az, hogy akinek Oké4 nevű bankszámla-csomagja volt, mindig új pénzként tudta lekötni a lejáró betéteit. (Az újra lekötés még véletlenül sem ugyanaz, mintha a betét magától fordul a harmadik hónap végén. Fel kell törni és újra lekötni, ha kell a magasabb kamat.) Sokan tartották itt a vésztartalékukat, éppen a magasnak számító kamat miatt. Nekik rossz hír, hogy mostantól a legmagasabb kamat is 2,5%-ra csökkent. ================================================================================ #825 Bankszámlák jó fizetés mellé Dátum: 2015-07-29 13:51:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamlak-jo-fizetes-melle/ Kértétek, hogy ajánljak olcsó vagy ha lehet ingyenes számlát magas fizetés mellé. Íme néhány ajánlat, ami érdekelhet. (Ha volt már később, egy-két hónapon belül életbe lépő hirdetmény, akkor abból dolgoztam és azt is linkeltem be. Ha tudsz még jó számlacsomagot (amit még mindig lehet igényelni), vagy szerinted valami nem helyes a leírásokban, írd meg a hozzászólásoknál.) Axa Bank: 300 ezer forint bevétel felett az Oké4 a jó választás. Örömhír, hogy az összeg jöhet két tételből is, vagyis akár a házastársad fizetése is lehet a másik fele. (A másik feltétel átlag 3 millió forint lekötetlen egyenleg a bankszámlán, de hát ilyet gondolom senki nem csinál, amikor annak éves kamata legalább 75 ezer forint.) Ha teljesíted a feltételt, akkor nulla forint a havi díj, ellenkező esetben 3.900 Ft. A számlacsomag tartalmaz ingyenes állandó és eseti utalásokat és csoportos beszedési megbízást, havi 400-400 ezer forintos felső összegig. Az SMS díja akciósan 19 Ft/SMS. A bankkártya drága, az éves ezer forinton túl még havi 540 forintot is kell fizetni, az Axa World kártyáért pedig éves 15 ezret. Pénzfelvétel díja 650 Ft+0,6% tranzakciós adó. Előny még, hogy az itt lekötött pénz mindig új pénznek minősül, most 2,5%-ot kamatozik 3 hónapos lekötés esetén. Számlacsomagot csak 4.500 Ft ellenében tudunk váltani, ha olcsóbb csomagba szeretnénk áttérni. Az Axa Bank online bank, vagyis pénzt befizetni nem tudunk és a fiókhálózata is elég szűkös. Hirdetmény Budapest Bank Prémium Plusz csomag: havi 250 ezer Ft jóváírás vagy 5 millió forint egyenleg a feltétel. Ekkor elektronikus számlakivonat és 30 ezer forintos kártyás költés esetén 0 Ft a havi díj, egyébként 280 Ft. Feltétel nem teljesülése esetén havi 3.150 Ft a díj. A kérhető legolcsóbb bankkártya éves díja 7.990 Ft, azaz 667 forint havonta. Az utalás díja 0,3% maximum 6.000 Ft (azaz a tranzakciós adó) A pénzfelvétel drága 0,5%+590 Ft+0,6% tranzakciós adó. Az SMS díját nem találtam meg. A hirdetményt itt találod meg, a "Lakosság / Lakossági számlavezetés" link alatt. CIB Bank: Nincs külön prémium számlacsomag, de az Online csomag versenyképes ajánlat. Ha legalább 50.000 forint érkezik a számlára és kétszer utalsz legalább havonta, akkor a havi díj 315 Ft, az internetes utalás nulla forint. A legolcsóbb kártya éves díja 2900 Ft/év, azaz 242 Ft/hó, a készpénzfelvétel díja saját automatából 519 Ft/alkalom, maximum 200 ezer forint összegig. Vagyis havi 557 Ft a teljes költséged, ha teljesíted a feltételeket és minden utalásod ingyenes, a készpénz-felvétel sem drága. Ha valamelyik hónapban nem sikerül teljesíteni az elvárásokat, akkor is csak plusz 400 forint a büntetés és nem ezrek. (Vigyázz, ha véletlenül táppénzre kerülsz és nem éred el a havi minimumösszeget, más bankokban gyorsan kifizettetik veled az emelt havi díjat.) Számlahirdetmény itt, kártyahirdetmény itt. CITI Bank Priority csomag: 3 milliós állomány megléte a feltétel, amikor ez nem teljesül, a havi díj 4.490 Ft/hó. Első öt pénzfelvétel ingyenes, a netes utalás szintén. A kártya éves díja 6.990 Ft, az SMS 440 Ft/hó. Hirdetmény itt. Ebben az esetben a havi díjat az elmaradt kamatok, vagy a befektetés járulékos költségei helyettesítik, hogy ez mennyibe kerül neked 3 millió forintnál, azt ki kell számolnod. K&H Bank prémium számlacsomag: Ha van a banknál 5 milliós megtakarításod, vagy 3 millió, ha 40 évnél fiatalabb vagy és valamelyik egyiket még teljesíted az alábbiak közül, akkor díjmentes a számlavezetés: - Összesen 15 milliós megtakarítás, vagy - Havi 500 ezer forint beérkező utalás, maximum 3 részletben, vagy - 100 ezer forintos költés bankkártyáról havonta. Mivel két bankkártya is kérhető és a házastársak fizetése közösen is jöhet, annyira nem teljesíthetetlen valamelyik feltétel. Ha nem teljesül egy sem a második feltételcsoportból, akkor 2.500 Ft a havi díj, ha az első feltétel nem teljesül, akkor 5.000 Ft. A csomagban van két arany bankkártya, 5 készpénz-felvétel tranzakciós adóért (0,6%), havi 30 tetszőlegesen összeállított banki tranzakció tranzakciós adóért (0,3%, max. 6.000 Ft) Amiért nekem tetszik: - A két arany bankkártya miatt alkalmas családi közös számlának is, a bankkártyákhoz jár utasbiztosítás is és nem kell értük külön fizetni, mint szinte minden másik csomagnál. - A havi százezres költés két bankkártyával nem kivitelezhetetlen, főleg, ha a rezsidet is kártyával egyenlíted ki, ahol ez lehetséges. - Jövedelem-jóváírás nem szükséges, ez főleg vállalkozóknál lehet szempont. Amiért nem tetszik: - Hiába keresel sokat, ha nincs 5 milliód a bankban, nem érdemes ilyen számlacsomagot kérned. - A tranzakciós adót sajnos mindig meg kell fizetni. - Vigyázz arra, hogy a befektetésednek milyen költsége van. Ha befektetési alapokat kell venned éves 2%-költséggel, az 5 millió forintnál belekerül évi 100 ezer forintba. Ha ezt a pénzt a KBC-nél (A K&H testvérénél) fekteted be ETF-ekbe 0,4% éves költség mellett, mindjárt 1,6% költségbe került az ingyenes számla, ami bizony 80 ezer forint évente. Ha pedig bankbetétet választasz, ott a bankbetét és mondjuk a prémium állampapír kamatai közötti különbség lesz a költséged, ami szintén hasonló nagyságrend. Ugyanez igaz a CITI és a többi hasonló ajánlatra is. Leírás itt. OTP Bank Prémium plusz számlacsomag legolcsóbb havi díja minden feltétel teljesülése esetén 997 Ft/hó, egyébként 4.311 Ft. A szolgáltatások fizetősek. Akit bővebben érdekel, itt megtalálja a hirdetményt. Ha keresel havi 400 ezer forint felett, érdemes megnézned a Raiffeisen Bank Gold 2. számlacsomagját. Ha adott hónapban legalább 400 ezer forint beérkezik a bankba vagy van 8 milliós megtakarításod ugyanitt, akkor a számlavezetési díj 0 forint, egyébként 10.202 Ft. (Ha hónap vége előtt 5 nappal lemondod a prémium tagságot, megúszod a büntető havi díjat. Ez akkor fontos, ha mondjuk táppénzre kerülsz.) Utalás interneten ingyenes, 4 db készpénz-felvétel havonta saját automatából ingyenes, a bankkártya az első évben ingyenes, utána csak akkor, ha előző évben legalább évi 500 ezer forint értékben használtad a kártyát. SMS díja 150 Ft/hó. Az Unicredit Bank Ikon csomagja 2.000 Ft, ha legalább 400 ezer forint érkezik havonta, vagy 5 milliós megtakarításod van a banknál, egyébként ennek a duplája. Korlátlan készpénz-felvétel automatából, ingyenes netes utalás, ingyenes SMS szolgáltatás jár ezért a pénzért, ha jól értem, a bankkártyáért a második évtől fizetni kell, de ez nem egyértelmű. Az MKB Ambició számlacsomagja havi 300 ezer forint bejövő utalás esetén 1.933 Ft, de 75 ezer forint alatt is csak 2.333 Ft/hó. Ezért kapunk egy bankkártyát, ami lehet gold is, az első 8 utalásért csak a tranzakciós adót kell fizetni (0,3%, maximum 6.000 Ft), a törvényi két ingyenes készpénz-felvételen kívül további két pénzfelvételért csak a tranzakciós adót kell fizetni (0,6%). A további díjakat a hirdetmény tartalmazza. Az FHB Prémium Számlája akkor lehet jó választás, ha 180 ezer forint felett keresel, ebben az esetben havi 299 Ft a díja, ha nem kérsz postai számlakivonatot. Ha nem érkezik be az elvárt összeg, 4325 Ft lesz a havi díj. Ezért ingyenes utalást kapsz, a tranzakciós adót kell fizetned (0,3%). A bankkártya az első évben ingyenes, utána 4.295 Ft/év. Kártyagyártás költsége 609 Ft. Egy pénzfelvétel havonta nulla forint plusz tranzakciós adó (0,6%). Az SMS havi 58 Ft+26 Ft/db. Erste Bank prémium számla: 2.283 Ft/hó, ha legalább havi 300 ezer érkezik a számlára, vagy van 10 milliós megtakarításod. Egyébként a havi díj 4.310 Ft. Az utalás díjmentes, a bankkártya éves díja 10.446 Ft, egy pénzfelvétel díjmentes, az SMS darabja 16 Ft. Hirdetmény itt. Nagyjából ennyi a választék, ebből válassz valamit. Amint látod, a bankkártya költsége sokat számít és a kötelezően befektetett pénzre felszámolt költség is erősen módosítja azt, hogy melyik lesz a legolcsóbb a számodra. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #826 Bankszámla SMS szolgáltatás Dátum: 2015-08-02 13:54:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamla-sms-szolgaltatas/ Bence érdeklődött arról, hogy tudok-e olyan bankszámlát, ahol SMS helyett e-mailt küldenek, vagy valami mobil alkalmazásra érkezik a számla vagy kártyahasználatról az üzenet. A számlájával kapcsolatban a legnagyobb költsége az SMS-ek miatt van, ezért keres új csomagot. Mobil alkalmazása, ami tudja ezt a funkciót, tudtommal jelenleg csak a Gránit Banknak van (link). Néhány banknál még van fix SMS havidíj az üzenetek számától függetlenül (pl. Citibank), bár sajnos már nem annyira jellemző ez a fix díjas szolgáltatás, mint volt pár éve. Van olyan díjcsomag is, ahol díjmentes az SMS (Pl. CIB Kártyázó csomagoknál a Médium csomagnál csak a kártyára, Maximum csomagnál a kártyára és a számlára is.) Egyébként ezek amúgy is jó csomagok, ha kell bankkártya és utasbiztosítás is, mert a havi díjban mindkettő már benne van, s így már nem is drágák, itt már írtam róla: Cib Kártyázó csomagok Amit érdemes tudni az SMS szolgáltatásról, hogy te állíthatod be, hogy miről kérsz SMS-t és milyen összeghatár felett. Bár az SMS szolgáltatás jó dolog a biztonság miatt, minden 40 forintos papírzsebkendő vásárlásról felesleges SMS-t kapni 25 forintért. Ha valaki ellopja a kártyád, vagy visszaél a számláddal, úgysem 500 forintot akar leemelni. Ezért érdemes olyan limitet beállítani, amit te általában nem lépsz túl a mindennapok során, maximum kétszer-háromszor havonta. (Mondjuk 5 vagy 10 ezer forint.) Így nem kapsz minden kétszáz forintos költésedről méregdrága SMS-t, mégis biztonságban van a pénzed. (Az ellen, hogy valaki sokszor 3.000 Ft-ot akarjon leemelni, úgy védekezhetsz, hogy limitálod az engedélyezett tranzakciós számát naponta.) A számlamozgásodról és a kártyás tranzakciódról külön is kérhetsz SMS-t, de arra vigyázz, hogy a legtöbb kártyatranzakció egyben számlatranzakció is lesz, így akár kétszer kaphatsz ugyanarról SMS-t, dupla díjért. Ha másról nem is kérsz üzenetet, a sikertelen tranzakciókról mindenképpen érdemes SMS-t kérned. Így tudni fogod, ha valaki próbálkozik a kártyáddal, akár az interneten próbálja meg kitalálni a CVV kódodat, akár egy ATM automatánál a PIN kódodat. Ha nincs havi fix díja a szolgáltatásnak, az az egyszeri 25 forint bőven megéri, ha időben értesülsz a próbálkozásokról. Hogyan találj olyan csomagot, ahol olcsó az SMS? Használj bankszámla-választó kalkulátort, ahol be-ki tudod kapcsolni azt, hogy kérsz-e SMS értesítést. Így egyből látod a különbségből, mennyibe kerülnek az SMS-ek havonta az adott csomagnál. (Bár ha az egyik csomag SMS-sel olcsóbb, mint a másik, lényegtelen, hogy mennyibe kerül egy SMS.) A kalkulátorok nem tudnak azzal számolni, hogy nem kérsz SMS-t, csak 7 ezer forint feletti költésről. De a találatoknál ha rákattintasz a Részletek fülre, látod, hogy mennyi a havi díja az SMS szolgáltatásnak és mennyi egy üzenet díja, így már tudsz magadnak kalkulálni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #827 BNP Paribas magas betéti kamat akció meghosszabítva Dátum: 2015-08-02 14:10:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bnb-paribas-magas-beteti-kamat-akcio-meghosszabitva/ Írtam múltkor a BNP Paribas-nál elérhető magas betéti kamatokról (cikk itt), nekem az a gyanúm, hogy ők is olvashatták a cikket, vagy észrevették a hatását, mert külön írt a PR cégük, hogy felhívja a figyelmem, hogy a magas kamat akció meg lett hosszabbítva. :-) Ha ennyire fontos volt, hogy ezt közöljék, ám legyen, tovább adtam nektek az infót, hogy még egy hónapig biztos marad a magasabb betéti kamat. ================================================================================ #828 Pénzügyek a negyvenes éveidben Dátum: 2015-08-03 07:11:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyek-a-negyvenes-eveidben/ A múltkor írtam néhány pénzügyi tanácsot a pályakezdő fiatalok részére. Folytatva a témát, most nézzük meg, mire vigyázz a negyvenes éveidben. A huszas éveidben elkövetett pénzügyi baklövések nem befolyásolják annyira a pénzügyi jövődet, mint a negyvenes években elkövetett hibák. Egyrészt fiatalon valószínűleg még kevés pénzzel követted el ezeket a hibákat, másrészt még van időd korrigálni azokat. Ha még a negyvenes éveidben sem rendelkezel pénzügyi tervvel, az egy nagyon rossz ötlet. A negyvenes éveidben egyszerre kell gondolnod a karrieredre, a gyerekek továbbtanulására és az idős szüleid támogatására is és a nyugdíj sincs már túl messze. Ezért a pénzügyi életed rendbetételére minden korban a most a legjobb időpont, a negyvenes éveidben egy keveset se halogasd tovább. Ha továbbra is adhoc jelleggel szeretnéd élni a pénzügyi életedet, hamar komoly gondba kerülhetsz, ha máskor nem, nyugdíjas korodra szinte garantáltan. Hogyan tudod ezt elkerülni? - Az előző cikkben leírt tanácsok (6 havi megélhetésre elegendő vésztartalék képzése, a pénzügyi termékek megismerése és a többi) természetesen a negyvenes éveidben is fontosak. - Szabadulj meg a hiteleidtől a negyvenes éveidben, főleg a magas kamatozású hitelektől. Írtam egy igen elég megdöbbentő cikket, mennyit fizet ki egy átlagos amerikai az élete során csak a hitelek kamataira: Hitel-körkép megdöbbentő adatokkal. Neked is sok pénzed mehet el kamatokra, érdemes egyszer utánaszámolnod. Felesleges addig a nyugdíjadra gyűjtened, amíg a megtakarításodra kapsz 2-3% kamatot, a hiteledre pedig ennek a többszörösét kifizeted a banknak kamatra. Ekkor a bank tulajdonképpen a saját pénzedet adja neked kölcsön és még te fizetsz ezért kamatot. Egyszóval legyen az első célod, hogy minden hiteltől minél hamarabb megszabadulj. Ehhez néhány ötlet például ebben a cikkben: Te is megváltozhatsz. Ha túlságosan el vagy adósodva és nem látszik a kiút, ne halogasd tovább a dolgot, magától nem fog megoldódni a helyzet. Kérj segítséget szakértőtől, hogyan tudnál kikeveredni a hitelcsapdából. - Vedd komolyan a nyugdíjkérdést. A demográfiai csőd miatt neked már nem lesz nyugdíjad, erről már sokat írtam. A negyvenes éveidben már csak 20-25 éved van hátra a nyugdíjig és várhatóan további 20-25 évet fogsz nyugdíjasként eltölteni, ha megéred a 65 éves kort. Néhány cikk a témában: A magyar demográfiai helyzet, Hány évig leszel nyugdíjas, Nyugdíjkalkulátor: ennyit kell eltenned havonta. Érdemes évente használnod egy valóban értelmes nyugdíjkalkulátort, hogy lásd, hogyan állsz időarányosan a megtakarításokkal. - A nyugdíjad fontosabb, mint a gyereked tandíja. Ha a gyerekednek nem lesz pénze egyetemre, munka mellett, levelezőn is tanulhat, esetleg vehet fel diákhitelt, amire lesz negyven éve, hogy visszafizesse. Ha neked kell majd megélni havi 35 ezerből, nem fog menni és majd be fogsz költözni a gyerekeidhez, mert egyébként éhen halsz. Szerintem jobban örülne a gyerek, ha lesz elég nyugdíjad és diákhitelből kell elmennie tanulnia, mint fordítva. - Kerüld el a csapdát, amit az életszinvonalad inflációjának hívnak, hogy hiába keresel egyre többet, ugyanúgy sehol nem tartasz, ahogy nem tartottál 15 éve. Nincs több megtakarításod, nincs több szabadidőd és nem élvezed jobban a munkád. egyszerűen azért, mert hiába keresel sokat többet, sokkal több helyen is szivárog el a pénzed. Erről itt írtam bővebben: Az életszínvonalad inflációja. - Ha gazdag akarsz lenni, ne viselkedj úgy, mintha már most gazdag lennél, mert akkor soha nem leszel gazdag. Ha most elköltöd az összes pénzed kütyükre, drága nyaralásokra és felvágós órákra, soha nem lesz pénzed, amit fel tudnál mutatni. Ne is akarj lépést tartani a szomszédokkal. Hiába van a szomszédnak szebb autója, medencéje, vagy jár többet nyaralni, mindez nem azt mutatja, hogy mennyit keres, csak azt, hogy mennyit vert el felesleges dolgokra és mennyi hitele van a bankok felé. Nagyon meglepődnél, ha megtudnád, hogy a legtöbb látszatra sikeres ember milyen hiteleket görget maga előtt. Erről írtam itt bővebben: Miről lehet megismerni egy milliomost? - Ne hidd azt, hogy a fizetésed ugyanolyan ütemben fog tovább növekedni, mint eddig. A negyvenes éveidre várhatóan már elérted azt a beosztást, ahol megállapodsz, de ha mégis feljebb lépsz, már nem jelent majd akkora ugrást ez a fizetésedben, mint amikor pályakezdő kisegérből középvezetővé váltál 15 év alatt. Ami még fontosabb: ne költsd el előre a feltételezett fizetésemelésedet. Sokszor hallottam már, hogy az emberek azzal terveznek, hogy 5-10 év múlva ennyit vagy annyit fognak keresni, ezért bátran belevágnak egy 60 milliós ház vásárlásába. A növekvő jövedelmedet ráérsz majd akkor elkölteni, amikor már tényleg a kezedben van. - Ne vegyél túl nagy ingatlant. Nem csak felesleges pénzkidobás a megvétele, de fenntartani, üzemeltetni és felújítani is sokkal többe kerül. S ha egyszer nálunk is lesz ingatlanadó, mint a legtöbb európai országban, az adója is rengeteg lesz és ezért eladni sem lehet majd egykönnyen. Több szomszédunk él hatalmas, háromszintes házban egyedül, ketten vagy hárman. Én személy szerint soha nem értettem, miért kell egy gyerekkel 200 négyzetméteres házat venni. Főleg hitelből. Az egyik szomszédunk amikor rájött, mekkora butaságot csinált a hatalmas ház megvételével, öt év alatt hipp-hopp el is tudta adni a házat 25 millióval olcsóbban. Egy szintén egygyerekes család vette meg tőlük a házat... - Ha olyan szerencsés vagy, hogy a gyerekeid már elköltöztek, vagy nemsokára elköltöznek, gondold végig, kell-e még a nagy ház vagy van-e egyáltalán tovább szükséged az autóra. Ezt hívják "downsizing"-nak és ezt felejti el megtenni az emberek bő négyötöde. Így aztán hatszobás lakásban kergetik egymást a nyugdíjasok, ahelyett, hogy vennének egy háromszobás házat, miután mindhárom gyerek elköltözött otthonról. - Csinálj végrendeletet. Persze, tudom, örökké fogsz élni, de azért mégis jobban jár mindenki, ha erre is gondolsz. Hogy ez miért fontos, arról már írtam itt: Beszélni kell róla. - Addig törődj az egészségeddel, amíg nem késő. Járj szűrésekre rendszeresen és fogadd meg az orvosod tanácsát. Egy infarktus, agyvérzés súlyosan befolyásolja az anyagi életedet is. - Ne írd le magad 40 évesen. Egyáltalán nem késő tanulnod 40 évesen, vagy akár szakmát váltani. Akárhogy is gondolod, ha 40 éves vagy, több év van még előtted a nyugdíjig, mint mögötted. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #829 Kiszámoló Akadémia indul szeptember hetedikén Dátum: 2015-08-09 14:50:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-indul-szeptember-hetediken/ Hosszú nyári szünet után újra lesz Kiszámoló Akadémia szeptember hetedikétől hétfő és szerdai napokon, így a hat alkalom időpontjai: Szeptember 7-9-14-16-21-23 A tanfolyam minden napon 18:30-kor kezdődik és 21 óráig tart. A tanfolyamon megtanuljuk mindazt, amit a pénzügyekről alapfokon mindenkinek tudnia kellene, a hat alkalom ára továbbra is 25 ezer forint. A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. Figyelem, a helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben. Akik már írtak, azoknak hamarosan írni fogok, ettől függetlenül is jelezheted előre. Az e-mail cím: kiszamolo kukac gmail pont com. ================================================================================ #830 Jogi oktatás szeptember 22-étől Dátum: 2015-08-09 14:59:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jogi-oktatas-szeptember-22-etol/ Ahogy azt már említettem az előző cikkben, Barnabás, a blog jogi szakértője (és mellesleg egyetemi oktató) tart egy hatalkalmas jogi oktatást. (Bővebben ebben a cikkben: Jogi oktatás) Megvan az első turnus időpontja:szeptember 22-24-29 október 1-6-8 kedd és csütörtöki napokon, este 18:30-tól 21 óráig. (Mivel többen jelentkeztetek, mint amennyien elférünk a teremben, kialkudtam, hogy az első két turnus legyen bevezető áron, nehogy vita legyen, ki jelentkezett előbb. Tehát ha nem férsz be az első turnusba, akkor is csak 15 ezret fizetsz, ha beleférsz a másodikba. Még nem tudjuk pontosan, mikor lesz a második turnus, valamikor októberben.) A cím ugyanaz, mint a Kiszámoló Akadémiáé: KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Fizetni a helyszínen kell majd, jegyzetfüzetet hozzál. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd itt hozzászólásban. Az e-mail címed csak én látom, de olyat adj meg, amit legalább hetente egyszer olvasol. ================================================================================ #831 A tőkepiaci forgalom 99%-a semmi értéket nem hoz létre Dátum: 2015-08-09 16:22:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tokepiaci-forgalom-99-a-semmi-erteket-nem-hoz-letre/ Egy érdekes interjút közölt a Marketwatch John Bogle-vel, a Vanguard alapítójával. Ő az, aki létrehozta az indexkövető alapokat, így sok pénzt spórolt meg a befektetőknek és miatta sok pénztől estek el az alapkezelők. Itt írtam róla: Ki akar átlagos lenni? Az Egyesült Államokban évente 32 billió dollár értékű értékpapír cserél gazdát, ez a teljes amerikai GDP duplája, miközben a részvénykibocsátások összege csak 250 milliárd dollárt tesznek ki. A tőkepiacok létét a vállalatok tőkeigénye indokolja, ugyanis a cégek vagy banktól kérnek pénzt a terjeszkedésre, vagy a tőkepiacon vonnak be forrást, kötvényt vagy részvényt bocsátva ki. Ezeket a befektetők megvéve juttatják tőkéhez a vállalatokat. Csakhogy a teljes éves kibocsátás elenyésző mértékű a forgalomhoz képest. Ezt a munkát a befektetési bankok egy hét alatt elvégeznék. Mi mást csinálhatnánk, kérdezi Bogle, minthogy az embereket kereskedésre ösztönözzük az év többi 51 hetében? Csakhogy ezeknek a kereskedéseknek semmi hatása nincs a piacra, az esetek 99%-ában az emberek csak egymással kereskednek, hasznot egyedül a köztük lévő kereskedő cégeknek hajtva. Ezeket a brókercégeket egyszerűen csak vámszedőknek és pénzbeszedőknek titulálja, akik beállnak a két fél közé és minden tranzakciót megvámolnak, anélkül, hogy valódi értéket hoznának létre. A pénzügyi tanácsokról is minden felmérés szerint kiderül időről-időre, hogy semmit nem érnek, nem találják el, hogy melyik részvény ára esik és melyik fog emelkedni. (Erről itt írtam bővebben: Akik tudják a jövőt) Ezért megint csak nem lesz más a végeredmény, hogy a brókeri jutalékok miatt szegényebb leszel. Mint a passzív indexkövető alapok ősatyja, nem meglepő módon a végső következtetése, hogy akkor jársz a legjobban, ha nem ülsz fel a hintára, amibe a brókercégek be akarnak rakni, hanem minél kevesebb kereskedéssel kezeled a pénzed, hogy ne tömd ki a vámszedők zsebeit. ================================================================================ #832 Mastercard kedvezményprogram Dátum: 2015-08-11 10:00:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mastercard-kedvezmenyprogram/ A nyáron elindult a Mastercard kedvezményprogramja, ami ezen a weboldalon érhető el. Regisztrálás után egy kérdőívet kell kitölteni, amiben bejelölheted, hogy mi érdekel és mi nem. (Szabadidő, állateledel, műszaki cikkek, stb.) Ha jól értem a weboldal adatvédelmi szabályzatát, a kártyahasználat során keletkezett adatokat nem használják fel, csak azokat, amiket te adsz meg. A lakcímedből, nemedből és az általad megadott érdeklődési körök alapján kéthetente ajánlanak újabb és újabb kuponokat. Sajnos a kuponok elég szűk területen mozognak és elég speciálisak. Ha nem akarsz Vileda terméket rendelni a Vileda online shopjából, esetleg bornyitó vagy evőeszközt formáló asztali óra sem kell egy másik boltból és a Playboy sem a kedvenc illatod, akkor elég kevés lehetőséged maradt. Ami kicsit is megmozgatta a fantáziámat, az a Don Pepe 500 Ft-os kuponja, ha étteremben fogyasztasz, a netpincér első rendeléséből 15% kedvezmény, ha letöltöd az appjukat és egy utazási iroda 10% kedvezménye a last minute ajánlatokból. A Libri akció nem egy nagy hanyatt esés, hasonló akció amúgy is van a boltban. Amit nem tudok megérteni, miért kell kinyomtatni a kupont és papír alapon elvinni mondjuk az étterembe 2015-ben? Szerintem ez valami nyomtatógyártó cégek összeesküvése, hogy csak nyomtatott kupont fogadnak el az ilyen akciókban a mai világban. Az akciók kéthetente változnak, remélem lesznek izgalmasabb akciók is a következő időszakban. Nagy fantázia lehet még ebben a dologban, a Mastercard elég nagy cég ahhoz, hogy minden komolyabb céget meggyőzzön a kuponakcióról, de most még szerintem elég vérszegény a kínálat. Mindegy, ha Mastercard kártyát van és szereted a kuponos akciókat, egy próbát megérhet. Arra vigyázz, milyen adatokat kötelező megadnod regisztrációkor és mit adhatsz meg opcionálisan (például mobilszám), illetve milyen hozzájárulásokat adsz, hogy marketing megkeresésekkel bombázzanak. (Nem muszáj kipipálnod a marketing megkereséseket, csak figyelj oda.) ================================================================================ #833 Ha augusztus, akkor diák-bankszámla Dátum: 2015-08-11 20:12:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-augusztus-akkor-diak-bankszamla/ Ilyenkor augusztus környékén, a tanév kezdése előtt szoktam írni a diákok által nyitható bankszámlákról egy összehasonlítást. Szerencsére idén a Bankráció megelőzött, így nincs más dolgom, mint belinkelni az ő cikküket: Diákszámlák. Ha ennél pontosabban, magadra szabva szeretnél számlát választani, használd a kalkulátort itt. A találatoknál a "Részletei" fület lenyitva látsz minden költséget tételesen. ================================================================================ #834 Jog: amit a hitelek szabályozásáról tudnod kell Dátum: 2015-08-12 09:05:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jog-amit-a-hitelek-szabalyozasarol-tudnod-kell/ Barnabás újabb jogi írással jelentkezett, ezúttal arról, milyen jogaid vannak egy lakáshitel- felvétellel kapcsolatosan, mikor változtathat kamatot a bank és mikor mondhatja fel a szerződést, mennyi a maximális előtörlesztési költség és mikor mentesülhetsz alóla. Következzen az ő írása. (Ha jönni akarsz a jogi oktatásra, már megvan a pontos időpont, ebben a cikkben elolvashatod.) Ha már így benne vagyunk a fogyasztó-témában, gondoltam, hogy a hitelkiváltások, valamint annak apropóján, hogy az ingatlanos cégek megint elkezdték gőzerővel fújni az ingatlan-lufit, nem kevés pénzt áldozva a hirdetési felületekre, átvehetnénk a fogyasztói jelzáloghitelek szabályozását. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. Hogy ki is a fogyasztó és mitől lesz egy szerződés fogyasztói szerződés, azt megtalálod az előző cikkben (A fogyasztói jogok). Most csak a fogyasztói lakáscélú jelzáloghitelekről fogunk beszélni, így is bőséges az anyag. A témakapcsán három dologról fontos szólni: a kölcsönszerződés általános szabályiról, a fogyasztóizálogjogról, illetve a fogyasztói hitelekről szóló törvényről; lássunk is hozzá! A hitel és a kölcsön jogilag nem szinonim fogalmak, mint a köznyelvben; a hitel a hitelkeret rendelkezésre tartását jelenti (és ennek terhére lehet nyújtani garanciát, kezességet, kölcsönt, stb.), míg a kölcsön a hitelkeret terhére végzett kifizetés (kölcsönnyújtás). Ennek nyilván semmi jelentősége nincs itt, csak jelezni akartam, hogy nem véletlen mondják az egyiket vagy a másikat. A kölcsönszerződés alapján a hitelező pénz fizet, az adós pedig későbbi időpontban azt visszafizeti,valamint kamatot fizet. A kölcsönszerződésnél az adós számára a leginkább fenyegető dolog, hogy a hitelező a kölcsönszerződést felmondja, ezt megteheti, ha: (1) az adós körülményeiben lényeges kedvezőtlen változás áll be – pl. börtönbe kerül – és a felszólítás ellenére nem ad megfelelő biztosítékot, (2) a kölcsönt nem lehet a kölcsön szerinti célra felhasználni vagy nem arra használták fel, (3) az adós a hitelezőt megtévesztette, (4) az adós akadályozza a fizetőképesség vizsgálatát, (5) az adós igyekszik a kölcsön fedezetét elvonni, (6) lecsökken a biztosíték értéke és az adós nem ad újabbat, (7) az adós késedelembe esik a fizetéssel és felszólításra sem teljesít – ez utóbbi fordul elő leggyakrabban. Mivel a felek szabadon állapítják meg a szerződés tartalmát, más felmondási okok is szerepelhetnek: agazdasági életben gyakran használt pl. az ún. „cross-default” klauzula, ami azt jelenti, hogy a hitelezőjogosult felmondani az összes szerződést, amennyiben az adós akár csak egyet nem teljesít közülük –holott ugye a többivel nem esett késedelembe. Gyakori felmondási ok még (de ez belefér a fenti felsorolásba), ha az adós ellen végrehajtás indul és végrehajtási jogot jegyeznek be az ingatlanra –ekkor igazából „kötelessége” felmondani a hitelt a hitelezőnek és bekapcsolódni a végrehajtási eljárásba, különben elbukhatja a zálogbiztosítékot, amivel megkárosítja a betéteseket/részvényeseket. Az, hogy egy zálogszerződés mikor minősül fogyasztói zálognak, már kicsit bonyolultabb. A fogyasztói zálogszerződés azért előnyösebb, mert többlet jogokat biztosít a zálogkötelezettnek: a zálogtárgy csak nyilvánosan értékesíthető, illetve a zálogjogosult nem szerezheti meg a zálogtárgy tulajdonjogát. Ilyen zálognál csak a fogyasztó tulajdonában álló vagy olyan tárgy lehet zálogtárgy, aminek a tulajdonjogát a nyújtott kölcsönből szerzi meg, illetve a szerződésnek tartalmaznia kell a tartozás összegének meghatározását (tehát nem lehet jövőbeli, bizonytalan követelésre alapítani). További feltétel a fogyasztói zálognál, hogy természetes személy legyen a kötelezett, a zálogtárgy ne gazdasági célra szolgáljon (tehát pl. ne ipari ingatlan legyen), illetve a kölcsönt se gazdasági tevékenységre használják (így nem lesz fogyasztói zálog, ha egy cégvezető a saját házára vesz fel hitelt, hogy árukészletet vegyen, mert bár természetes személy, a zálogtárgy nem gazdasági célra szolgál, de a kölcsönt gazdasági tevékenységre használja fel). El is jutottunk a fogyasztói jelzáloghitelekhez, ezekről külön törvény szól. A törvény szerint a hitel kamata lehet rögzített, a futamidő egy részére rögzített vagy változó. Fix kamatozású hitelek esetén a teljes futamidő alatt kamatemelésre nem kerülhet sor. A 3 évet meghaladó futamidejű hiteleknél a kamat meghatározható 3 éves periódusokban vagy referencia-kamatlábhoz kötve, utóbbiban csak akkor, ha az MNB honlapja közzéteszi az adott referencia kamatlábat. Mivel a legtöbb hitel referencia-kamatlábhoz van kötve, nézzük meg azt. A kamat itt két részből áll: a referencia-kamatból (1) és a kamatfelárból (2). A referencia-kamat (1) a szerződés szerinti időközönként (3, 6 vagy 12 hónap) módosulhat, az új kamatláb a változást megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatláb. Itt figyelemmel kell lenni arra, hogy minél rövidebb a kamatperiódus, annál inkább ki vagyunk téve az ingadozásoknak, így minden rossz hírre többet fizetünk, hosszabb periódussal viszont elkerültük volna a megingást. Persze fordított eset is lehetséges, hogy a hosszú periódus miatt beleragadunk egy rossz kamatszintbe, de az utóbbi mellett szól a kiszámíthatóság. A kamatfelár (2) három évente változtatható, de legfeljebb öt alkalommal a hitel futamideje alatt, ráadásul ez sem önkényesen: az MNB honlapján közzétett kamatfelár-változási mutató szerint (ebből jelenleg 5-félét lehet választani, a szerződésben meg is kell jelölni, hogy melyiket választották) tehetik csak meg a bankok. A módosításról 90 nappal előre kell tájékoztatást adni a banknak, ha díjat vagy költséget módosít, arról 30 nappal előre. Ha a kamat hátrányosan változik, a fogyasztó díjmentesen jogosult a hitel felmondására, s ezt költségmentesen megteheti. A felmondást a kamatperiódus lejárta előtt legalább 60 nappal írásban kell megtenni, a kamatperiódus utolsó napjára pedig vissza kell fizetni a teljes fennálló hitelösszeget (másik hitelből vagy „zsebből”). A késedelmes fizetés esetén a bank jogosult plusz kamatot felszámolni, ez legfeljebb a hitel kamat másfélszeresének legfeljebb 3%-kal növelt értéke (tehát pl. 6%-os kamatnál maximum 12%) lehet. Lakáscélú jelzáloghitel előtörlesztésénél az előtörlesztés díja legfeljebb az előtörlesztett összeg 1%-a lehet, kivéve ha más pénzügyi intézmény által nyújtott kölcsönből előtörlesztenek. Ingyenes az előtörlesztés, ha a fennálló tartozás kevesebb 1 millió Ft-nál és 12 hónapon belül nem volt másik előtörlesztés. Ingyenes az előtörlesztés akkor is (de csak az első alkalommal), ha arra 2 év után kerül sor, az nem kölcsönből történik és az előtörlesztett összeg nem haladja meg a kölcsönszerződés szerinti összeg felét. Jogszabályok tanulmányozásra: 2013. évi V. törvény (Ptk.) 6:382-389. §, 5:90.§, 5:128. §, 2009. évi CLXII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről Ha szeretnél jobban eligazodni a jog világában, gyere el a jogi akadémiára, ahol közérthető módon és a mindennapi életből vett példákkal mutatjuk be, hogy a jog nem csak a jogászoké, hanem bárki számára érthető és világos – most kedvezményes, bevezető áron! Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #835 Egy tanulságos cikk: aranyhamisítás Magyarországon Dátum: 2015-08-12 09:48:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-tanulsagos-cikk-aranyhamisitas-magyarorszagon/ A napi.hu közölt egy érdekes cikket, miszerint  több milliárd forint értékű aranyrúdról derült ki, hogy közönséges hamisítvány. Milliárdos vállalkozókat és bankokat tettek lóvá trombitarézből öntött "aranyrudakkal", eredetinek tűnő fémjellel. Csak még mielőtt azt hinnéd, hogy az aranyat és az eredetiségi igazolását nem szokták hamisítani és megbízhatsz bármelyik cégben, ha aranyat akarsz venni. Mivel aranyat sok évre vesznek nem hozzáértő emberek, remek terep csalóknak. Mire az első befektetők eladnák az aranyérméjüket vagy az aranyrudaikat évekkel később, a csalók már sehol nincsenek. Az ügy (a Kézizálog Zrt. által elkövetett rengeteg csalás) egyébként is tele van kérdőjellel. A cikket itt tudod elolvasni. ================================================================================ #836 Balhé a reptéren Dátum: 2015-08-12 19:53:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/balhe-a-repteren/ Ha szoktál repülővel utazni, tudod, hogy ha vásárolsz a reptéri boltokban, mindig elkérik a beszállókártyádat és beolvassák a pénztárnál. Ennek látszólag nem sok értelme van, legalábbis nehéz okot találni, miért csinálhatják, hiszen azon a területen már eleve csak azok tartózkodhatnak, akik elutaznak. Most kiborult a bili Angliában, kiderült, hogy azért csinálják ezt a boltok, mert az Európán kívülre utazók után elegánsan visszaigénylik a forgalmi adót, csak ezt éppen elfelejtik odaadni a vásárlónak (őt illetné ugye, hiszen ő hagyja el az Unió területét, nem az üzlet). Így évi pármillió fontot keresnek tisztán csak az áfa visszaigénylésével. Lett is nagy felháborodás Angliában, talán még szabályozás is születik, hogy nem nyelhetik le a boltok a vásárlóknak visszajáró áfát. Kíváncsi vagyok, ez mikor ér el Magyarországra. Addig is nyugodtan tagadd meg a reptéren, hogy elvegyék a beszállókártyádat, semmi közük hozzá, hová utazol, kivéve, ha vissza akarják neked adni a forgalmi adót, ami ugye 21,3% kedvezményt jelentene idehaza az egyébként is igen magas vételárból. ================================================================================ #837 Aegon lakástakarék: kamatcsökkentés az új szerződésekre Dátum: 2015-08-12 20:23:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aegon-lakastakarek-kamatcsokkentes-az-uj-szerzodesekre/ Az Aegon lakástakarék tovább csökkentette az új lakástakarékpénztári szerződések kamatát, mostantól 0,1% kamatot fizetnek a megtakarításaidra. (Természetesen a 30%-os állami támogatás ettől függetlenül jár.) A kalkulátoruk szerint egy havi 20 ezres befizetésnél a teljes kamat négy évre 2.387 Ft, az EBKM az állami támogatás miatt 10,53% Öröm az ürömben, hogy akár a teljes nyitási díjat elengedik, ha legalább éves 25 ezer forintos lakásbiztosítást kötsz náluk, vagy önkéntes nyugdíjpénztári tag leszel. (Annyira ne hűljön el a vér az ereidben a 2,3 ezer forintos négy évnyi betéti kamaton, az OTP hasonló terméke 11.653 Ft kamatot fizet, a Fundamenta kicsit hosszabb futamidő mellett 27.833 Ft-ot. Sajnos többet nyom a latba, hogy elengedik-e a 26 ezer forintos nyitási díjat, vagy sem, minthogy mennyi kamatot kapsz négy évre.) ================================================================================ #838 Raiffeisen hozamfokozó szolgáltatás Dátum: 2015-08-13 18:34:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raiffeisen-hozamfokozo-szolgaltatas/ Dávid érdeklődött, írtam-e már a Raiffeisen hozamfokozó szolgáltatásról és ha nem, miért nem, ha igen, mikor. Nos, eddig még nem írtam róla, de akkor ezúton bepótolom a hiányosságot. Miről van szó? Bizonyos számlacsomagokhoz kérheted ezt a szolgáltatást, havi 812 Ft-ért. (Illetve az egyik díjcsomagnál csak 484 Ft-ért.) Ekkor a számládon lévő szabad pénzállományt átteszik a Raiffeisen Likviditási Alapba és így kamatozik a pénzed addig is, amíg nem használod fel. (Ebből nem sokat érzel, a számládat és a kártyádat ugyanúgy használhatod.) Eddig ez egy remek lehetőség. Amiért eddig nem írtam róla, mert régebben az Axa ezt magától tudta, külön díj nélkül. (Mármint a normális látraszóló kamatozást.) Azóta viszont úgy leestek a kamatok és a hozamok, hogy egyszerűen nem éri meg. A Raiffeisen Likviditási Alap az elmúlt évben 0,54%-ot hozott. (Mivel azóta még tovább estek a hozamok, várhatóan a következő egy évben ennyit sem fog. Az alapkezelői költség 1,57% évente) Ez a hozam a kamatadó után 0,42%, vagyis egymillió forintonként évi 4.200 Ft, azaz havi 350 Ft. Tehát 2,3 millió forint egyenlegig többe kerül a szolgáltatás havidíja, mint a várható hozam. Hát ezért nem írtam eddig erről. Ha majd újra 6% lesz a hozam, mint 2012-ben, érdemes lesz újra megfontolni a lehetőséget. A jelenlegi hozamkörnyezetben nagyon kevés számlatulajdonosnak éri meg kérni a szolgáltatást. ================================================================================ #839 Európai ingatlan-körkép Dátum: 2015-08-14 21:50:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/europai-ingatlan-korkep/ Újra megjelent a Deloitte európai ingatlanpiaci felmérése, ami 14 európai országban veszi szemügyre a lakóingatlanokat, a bankhiteltől az újonnan épülő ingatlanok arányáig. Akinek van ideje, olvassa el az elemzést, én igazából csak két érdekességet szeretnék belőle kiemelni. Az egyik, hogy bár a magyar ingatlanárak 15-25%-kal elmaradnak a cseh és a lengyel áraktól, ha azonban azt nézzük, hogy hány évig kell dolgozni egy helyi lakosnak egy átlagos 70 nm-es lakásért, akkor azt látjuk, hogy arányosan még mindig túl drágák a magyar lakások. A másik érdekesség is ehhez kapcsolódik: sokan azt gondolják, hogy a németek, osztrákok, hollandok azért laknak bérleményben, mert túl drágák nekik az ingatlanok, nem tudják megvenni azt. (A magyarok 92%-a saját ingatlanban lakik, a fenti nemzeteknél ez az arány csak 38-42%) Az alábbi ábrából kiderül, hogy a fizetésekhez képest éppen hogy sokkal olcsóbbak az ingatlanok ezekben az országokban.   Egy német vagy holland munkavállaló fele, vagy kevesebb mint a fele annyi idő alatt tudna összegyűjteni egy lakásravalót, mint egy magyar társa és a hitelt is olcsóbban megkapná, ha hitelből szeretne venni lakást. Nem ez az oka, hogy nem szalad minden német 23 évesen saját lakást vásárolni. ================================================================================ #840 Egy házaspár története Dátum: 2015-08-17 11:01:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-hazaspar-tortenete/ Találtam egy érdekes történetet egy házaspárról, amit megosztok veletek, mert igen tanulságos. A Prince házaspár a késő harmincas éveiben házasodott össze, mindketten jól kerestek, a férfi mérnökként dolgozott. Az esküvő után élték ugyanazt az életet, amit az összes barátjuk is: hetente párszor étterembe jártak, a vakációt Hawaii-n töltötték, partikat adtak és partikra jártak és megvették mindazt, amiről úgy gondolták, hogy kényelmessé teszi az életüket. Mivel minden hónapban többet költöttek, mint amennyit kerestek, az adósságuk folyamatosan hízott, de nem különösebben aggódtak miatta, hiszen jól fizető szakmájuk volt. Bíztak benne, hogy a fizetésük hamar utoléri a költéseiket, vagy legalább majd az időszakonként megkapott bónuszok segítenek legyőzni az adósságot. A számlákat a férj fizette, aki nem akarta terhelni a feleségét a részletekkel. Amit tudott, kifizetett készpénzben, a maradék számlákat a hitelkártyáiból fizette be. Amikor egy kártya lemerült, igényelt egy másikat egy másik szolgáltatótól. Ez a trükk egész jól ment 2009-ig, amikor is az egyik kártya havi minimumdíját váratlanul 900 dollárra emelte a szolgáltató. Ekkor be kellett avatnia a feleségét és el kellett neki árulnia, hogy az elmúlt években magasan a bevételeik és a lehetőségeik felett éltek, amit csak a hitelkártyák terhére tudott fedezni. A feleség nagyon haragudott a férjére, hogy ennyi éven át eltitkolta előle a valódi anyagi helyzetüket és haragudott magára is, hogy soha nem vett részt a család anyagi életében, minden pénzügyi dolgot a férjére hagyott. A felhalmozott 110 ezer dolláros hitelkártya-adósság fényében hirtelen teljesen másként látta a hétvégi kiruccanásokat, az utazásokat és a sok-sok étteremben eltöltött estét. Azért, hogy elkerüljék a csődöt, adósságkezelő tanácsadóhoz mentek. Szakítva az eddigi szokással, hetente kétszer megbeszélték a család pénzügyeit és megtervezték közösen, mire mennyit fognak költeni a következő időszakban. Szerencséjük volt, nagyon sok pártól eltérően az anyagi sokk nem tönkretette a házasságukat, hanem éppen ellenkezőleg, szorosabbá tette a közöttük lévő kapcsolatot. Így a tanácsadó segítségével sikerült rendes alapokra helyezni a pénzügyeiket, az életszínvonalukat visszaszegték a lehetőségeik alá és a fennmaradó pénzt a hitelkártya adósságok törlesztésére fordították. Meg is lett az eredmény, öt év feszes pénzügyi gazdálkodás után minden adósságuktól megszabadultak. A tanulság? - Soha ne engedd át a másik félnek az anyagi élet kontrollját. A házasság közösség, ebbe szervesen beletartozik a pénzügyi élet is. A pénzügyekről beszélni kell és közösen kell meghozni a pénzügyi döntéseket, mert akkor nem esnek ki többéves csontvázak a szekrényből, mint a fenti házaspárnál. - Olyan nincs, hogy csak a házaspár egyik fele lenne felelős a kialakult helyzetért. A másik fél legalább annyira hibás azért, mert soha nem akart tudomást szerezni a család anyagi életéről. Kötelességed követni a családod anyagi helyzetét, főként azért, mert téged is érint. - Ha öt-hat év esztelen költekezése csődbe taszította a családot, nehogy azt gondold, hogy egy-két hónap alatt ezt meg lehet oldani. Ne legyenek illúzióid és hamis elvárásaid. Valószínűleg egy teljes újratervezés és több év spórolás fogja csak megoldani a problémát. - Az anyagi élet kommunikációjának sikertelensége gyakran csak tünet, amely felszínre hozza a házaspár kapcsolatában lévő egyéb problémákat. Ezzel fontos törődni, mert egy ilyen anyagi kihívás gyakran tönkreteszi a kapcsolatot. De ha elhatározzátok, hogy közösen fogjátok végigcsinálni, ez szorosabbá fogja tenni a közösségeteket. Azonban ehhez tisztán kell látni, hogyan alakulhatott ki ez a helyzet és mi működik rosszul a kapcsolatotokban. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #841 Elektromos autók: megéri-e? Dátum: 2015-08-17 23:18:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elektromos-autok-megeri-e/ A cikk folytatása itt. Egyre-másra röppennek fel a hírek, hogy valami készülődik az elektromos autók és a konnektoros hibridek körül. Most már zöld rendszámot kaphatnak, amivel a tervek szerint például a buszsávban is haladhatnának. (Bár a Fejlesztési Minisztérium ezt nem támogatja.) Ez egy igen komoly előny lenne Budapesten, de a vidéki nagyvárosokban is jól jöhet. Attól nem kell félni, hogy beállnak a buszsávok az elektromos és plug-in hiridektől, mivel összesen 328 darab ilyen autó van az egész országban. (A zöld rendszámot csak azok az autók kaphatják meg, amelyek legalább 25 kilométert képesek megtenni tisztán elektromos üzemben. Így kiesik a legtöbb Prius, Auris és sok hasonló hibrid autó.) A Jedlik Ányos terv szerint több ezer töltőhelyet létesítenek és talán lesz adókedvezmény is az elektromos autókra. Az, hogy ennek ellenére egy átlagembernek nem éri meg elektromos autót venni, az nem vita tárgya. Egy elektromos Peugeot Ion pont ötmillióval drágább, mint egy nála jóval nagyobb méretű benzines 208-as, de ennyivel drágább egy elektromos-hibrid Golf is a normál testvérénél, a Plug-in Prius is hasonlóan drágább egy vele összehasonlítható normál autónál. 5 millió forintból 170-180 ezer kilométerre elegendő üzemanyagot lehet venni. Ennyit egy átlagember 12 év alatt vezet le. 12 év után az elektromos járművek akkumulátorai is csere után fognak kiáltani. Vagyis ha ingyen lenne az áram, akkor sem tudja behozni az elektromos vagy hibrid autó a kezdeti plusz költségét. De nincs ingyen az áram, sőt komoly töltési veszteséggel és álltában történő önkisüléssel is érdemes számolni, amikor egy elektromos vagy hibrid autó fogyasztását akarjuk megtudni. Érdemes figyelembe venni olyan apróságokat is, hogy a fűtés például kifejezetten költséges egy elektromos autóban télen, ami egy benzines autó esetén fel sem merül. Ennek ellenére lehet benne fantázia. Például napi bejárós autónak, napi 50-80 kilométert tisztán elektromos üzemben megtéve pár év alatt megtérülhet a plusz költség. Főleg, ha két-három éves használt, de keveset futott elektromos autót veszünk 3-4 millióval olcsóbban. (Persze eladásnál is kevesebbet fogunk kapni érte. Plusz számolni kell azzal, hogy ezáltal valószínűleg még egy autót fenntartunk majd csak az ingázás miatt. De el is adhatjuk a régi nagy autót és bérelhetünk évente pár alkalomra autót, ha éppen vidékre mennénk autóval.) Vagy ha kellően nagy napelem-kapacitással otthon "ingyen" tudjuk tölteni az autót. Lehet, hogy nem az autó megtérülését fogja javítani a napelemes töltés, hanem fordítva, a napelem telepítését teszi rentábilissé, hogy az üzemanyagot, vagy annak nagy részét is kiváltjuk a termelt árammal és így már belátható időn belül megtérül még egy nagyobb napelemes rendszer is. Esetleg egy cég ilyen flottát vesz a városban mozgó alkalmazottainak. Itt az előny az ÁFÁ-ban lesz: a benzines személyautók üzemanyag-áfáját nem lehet visszaigényelni, míg az áramszámlában lévő áfát igen, vagyis mindjárt 21% az áram előnye a benzinhez képest. (Persze a teherautónak vizsgáztatott dízel személyautókkal nem tudja felvenni a versenyt.) Ha pedig  a munkahelyed közelében van vagy lesz töltőállomás, akkor az esetleges ingyen töltésen túl még egy potya parkolóhelyet is kapsz. Ezt is érdemes forintosítani éves szintre. Ahogy a buszsáv használatából eredő megnyert időt is. (Már ha engedélyezni fogják.) Szeretném kikérni a ti véleményeteket és ötleteiteket is. Vajon kinek éri meg az elektromos vagy plug-in hibrid autó, ha bárkinek is? Milyen ötleted van, amitől mégis megtérül egy ilyen befektetés? Ha van, vagy volt ilyen autód, mit tapasztaltál, megérte-e megvenni és fenntartani? Milyen volt az életérzésed benne, csendes, olcsó suhanás kontra gyomorgörcs, hogy hazaérsz-e, mielőtt lemerül az aksi. Mennyit spóroltál az olcsóbb szervizen? (Már ha olcsóbb volt a szerviz és nem csak másként volt drága.) Milyen egyéb szempontot vegyünk figyelembe a megtérülés kiszámolásakor? Vajon reális-e, hogy otthon napelemről tudd tölteni az autót? Szerinted az ingázásra alkalmas-e egy ilyen autó? Hozzászólni a cikk alatt lehet, de ezt már tudjátok. ================================================================================ #842 Forintosítják az autó és a személyi kölcsönöket Dátum: 2015-08-19 17:30:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/forintositjak-az-auto-es-a-szemelyi-kolcsonoket/ Ma megjelent egy közlemény az NGM honlapján, miszerint a kormány megállapodott a Bankszövetséggel, hogy a lakáshitelek után forintosítják a deviza és devizaalapú nem fedezett hiteleket is. Ide tartoznak a személyi kölcsönök és gépjármű hitelek is. A közlemény szerint a megállapodás kiterjed a lízingre is, nem csak a hitelekre. Az árfolyam megegyező lesz a lakáshiteleknél alkalmazott tavalyi árfolyammal, ezzel 31 milliárd forintot, vagyis több mint 10%-ot nyernek az érintettek. A különbözetet a bankok és az állam fele-fele arányban fizeti ki. A leveleket decemberben kezdik el postázni, onnan 30 napig lehet kérni, hogy maradjon a deviza alapú elszámolás, ennek hiányában a forintosítás megtörténik. ================================================================================ #843 Két ajánlott cikk Dátum: 2015-08-21 21:35:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ket-ajanlott-cikk/ József ajánlott egy érdekes cikket, ami nemrég jelent meg, azonban maga az írás egy 1909-es újságcikkről szól, a fővárosi luxusról. Érdekes írás és aktuális ma is, itt tudjátok elolvasni. Egy másik cikk az érintős bankkártyák biztonságát feszegeti, ha ilyen kártyád, van, akkor olvasd el itt. ================================================================================ #844 Valami elkezdődött? Dátum: 2015-08-21 23:23:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valami-elkezdodott/ 2009 óta relatív nyugodtak a pénzügyi piacok, igazi békebeli hangulat uralkodott az egész világon. Bármilyen értékpapírt vettél, hatalmasat kaszáltál vele, legyen az kötvény vagy részvény. A tőzsdék újabb és újabb rekordokat állítottak fel, a kamatok szinte soha nem látott mélységekbe estek. Mintha most valami vihar támadna fel, kezd minden a feje tetejére állni. Kína leértékelte a jüant, ezzel beismerve, hogy komoly gondok vannak a gazdaságban. Ez lejtőre küldte a nyersanyagárakat, ami magával rántotta a nyersanyag-kitermelő országok piacait és devizáit is, Ausztráliától Kazahsztánig. Az összeomló devizaárfolyam további tőkekivonást generált ezekből az országokból, ezzel is tetézve a bajt. Az amerikai részvénypiacon hatalmas eladások kezdődtek, a dollár is nagyot gyengült az elmúlt napokban. A FED várható kamatemelése éppúgy felforgathatja a piacokat az egész világon, mint az, ha mégsem következik be most szeptemberben. A kőolaj ára (WTI) egyenesen hordónként 40 dollár alá esett (ilyen olcsó csak a legutóbbi válság közepén volt egy rövid ideig), ráadásul két hónapja folyamatosan esik az ára, méghozzá a legnagyobb szezon kellős közepén. (A legtöbb kőolaj a nyári hónapokban fogy, ősztől jelentősen visszaesik a kereslet.) Ebben a pillanatban úgy tűnik, hogy forró ősz elé nézünk, akár egy újabb nagyobb válság is elkezdődhet pár héten belül, de egy kiadós vihar szinte boritékolható. Érdemes lesz figyelni a híreket, mert valószínűleg tele lesz meglepetéssel ez az ősz. ================================================================================ #845 Látogatóban a BNP Paribas-nál Dátum: 2015-08-24 08:17:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/latogatoban-a-bnp-paribas-nal/ Írtam a múltkor egy cikket, hogy milyen kimagasló kamatot kínál a BNP Paribas Bank, egész konkrétan akár 3,6% kamat 12 hónapra. (Itt a cikk) Azon gondolkodtam a cikk után, hogy lehet az, hogy a világ hatodik legnagyobb bankja már 37 éve Magyarországon van és ennek ellenére tíz emberből tizenegy nem hallott még róla. Mivel érdekelt, hogy mivel foglalkoznak és titkon reméltem, hogy valami olyan dolgot megtudok, ami sokak számára hasznos lesz (például náluk a legolcsóbb az értékpapír-vétel a lakosságnak), ezért kértem tőlük egy időpontot, hogy ha nem bánják, mutassák be, mit is csinálnak Magyarországon. Úgyhogy kedden elmentem hozzájuk, ha úgy tetszik, interjút csinálni. Az sajnos hamar kiderült, hogy nem véletlenül nem hallott róluk senki. Számlavezetéssel csak a legeslegnagyobbak felé foglalkoznak, így sem lakossági, sem a KKV ügyfelek nem a célcsoportjuk. Privátbanki üzletáguk volt, de 2012-ben megszüntették. A biztosítójuk, a Cardif sem közvetlenül értékesíti a termékeit a lakosságnak, hanem bankoknak, üzletláncoknak, mobilszolgáltatóknak kínál munkanélküliség elleni biztosítást, kiterjesztett termékgaranciát és ehhez hasonló dolgokat. Autóflotta menedzselésével is foglalkoznak, de ezzel se sokat találkozik egy átlagember. A legismertebb leányuk a Cetelem, ami lakossági fogyasztási hitelek kihelyezésével foglalkozik. A Cetelem hitelein túl betétgyűjtéssel foglalkozik a bank, ez az egy szolgáltatás érhető el a lakossági ügyfeleknek. (Az így összegyűlt pénz is a Cetelemnél kerül kihelyezésre.) Amint írtam, jelenleg 3,2%-ot adnak 500 ezer forint felett, 3,6%-ot pedig 10 millió forint felett. Ha már ott voltam, megkérdeztem, hogy miért éri meg ilyen magas kamatot adni, amikor a mögöttük álló gigász, az "A+" adósbesorolású BNP Paribas bank nyilván a töredékéért is jutna forráshoz. (Összehasonlításul: a magyar államadósság a bóvli kategóriába sorolt "BB+".) Három dolgot említettek erre: - Az egyik, hogy a banknak az a politikája, hogy minden országban helyben szerzi meg a kihelyezett hitelekhez a forrást. Erre egyébként részben a banki szabályozás is kényszeríti, ami nem engedi meg, hogy a forrás devizája nagy mértékben eltérjen a kihelyezett hitel devizájától, ami ugye a forint idehaza. (Ezt persze lehetne swap-ok használatával korrigálni, de ez egy másik történet.) - Ezért gyűjtik helyben a betéteket és azért adnak rá ilyen magas kamatot, mert csak kicsit több, mint fél éve indultak és olcsóbb inkább magas kamatot adni indulásnak, így válni ismertté, mintsem reklámozásra elégetni a milliókat. Elárulták, hogy várhatóan már szeptember elejétől jelentősen csökkenteni fogják kamatokat (addig siess, ha akarsz pénzt betenni :-) ), de akkor is az átlag felett lesz a kamat. Akkor fog átlagos szintre süllyedni a kamat, ha elérték a kívánt ismertséget. Ezt csinálták Bulgáriában is és így fogják csinálni hamarosan Romániában is. Megkérdeztem, hogy akarnak-e terjeszkedni, fiókokat nyitni az országban. Erre nem készülnek, mert szerintük a mai korban ez nem feltétlen szükséges és igen drága dolog. Internetbank és telefonos bankolás elérhető. Ha valaki kellően nagy összeget akar elhelyezni náluk (ami lényegesen több, mint két-három millió forint), akár vidékre is elmennek hozzá személyesen, ahol helyben ki tudja tölteni a szükséges papírokat. Ők mennek, nem valami külsős ügynökhálózat, ami nem működik túl fényesen mondjuk a Cetelemnél. Eurós betét talán lesz, annyira nagy igény nincsen rá. A betéteket a francia OBA biztosítja, 100 ezer euró értékig. A számlavezetés díjtalan, visszautaláskor van egyedül költsége, a tranzakciós adó, ami 0,3%, maximum 6.000 Ft. Ennyit sikerült megtudnom a BNP Paribas tevékenységéről, remélem azért találtál benne hasznos dolgokat. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #846 Itt a szeptember, kezdődnek az oktatások Dátum: 2015-08-25 20:31:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-szeptember-kezdodnek-az-oktatasok/ Itt az ősz, kezdődnek az oktatások. Sokan kérdezitek, milyen iskolát érdemes elvégezni annak, akit a pénzügyek érdekelnek. Arról, hogy milyen pénzügyi végzettségek vannak, arról ebben a cikkben már írtam. Ami miatt most írok, hogy a tőzsdei szakvizsgához szükséges tanfolyam hamarosan indul, ha szeptember negyedikéig befizeted a teljes tandíjat egész évre, kedvezményt kapsz, 57 ezer forintot. Ennyivel kerülne többe, ha a modulokat külön-külön fizetnéd. Ha találsz valakit, aki már előtted elvégezte a tanfolyamot és ő ajánl be téged, kapsz további 18 ezer forint kedvezményt. (Keress itt is nyugodtan a hozzászólásokban.) Én nagyon élveztem a tanfolyamot, nagyon szerettem odajárni. Ha érdekel a tőzsde világa és nem taszít anyagi romlásba az éves tandíj (300 ezer forint), én ajánlom, szerintem nagyon jó tanfolyam volt. Bővebb infó ezen és ezen a linken. Érdemes szétnézned a Bankárképző oldalán is, az induló programok listáját és árait itt találod, további infó itt. Ha rászánod magad a tanulásra, sok sikert és sikerélményt kívánok az előtted álló tanévre. ================================================================================ #847 Ingatlanbefektetés hitelből? Dátum: 2015-08-26 08:31:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanbefektetes-hitelbol/ Sokatok fantáziáját megmozgatta a jelenleg alacsony kamat mellett elérhető 10 évig fix kamatozású lakáshitel. Jó páran kérdeztétek, hogy érdemes lenne-e ilyen hitelből ingatlant venni kiadás céljából. Az alapötlet egyszerű: a kamat fix, ha sikerül bérlőt találni, akkor ő fizetné a törlesztő nagyobb részét, a saját részemet hozzátéve egy kvázi megtakarítási számlaként működik a dolog, így 10 év múlva van egy lakásom. Mivel a kamat fix és a deviza forint, nem érhet olyan meglepetés, mint a devizahiteleseket, hogy elszáll a havi törlesztőrészlet. Ha 15 milliót vennék fel egy 20 milliós lakásra, akkor a havi törlesztőm 159.098 Ft lenne 10 éven át. (Ha kellően magas a fizetésed, 4,99%-ra kapsz 10 évig fix kölcsönt, erről a cikk itt.) Ha ki tudom adni a lakást 110 ezerért, akkor 120×49 ezer forint, azaz 5.8 millió forintért plusz a kezdeti 5 millióért lesz egy most 20 milliót érő lakásom, tehát a nyereségem 9,2 millió plusz az ingatlan értéknövekedése. Ha még megfejelem a mutatványt mondjuk 3 lakástakarékkal, amit négy évre kötök, majd amikor lejár, befizetem a hitelbe, csökken a tőketartozásom, így a havi kiadásom is. Aztán kötök megint 3 lakástakarékot, azt újra befizetem a 8. év végén és már le is tudtam a hitelt. Ezen újabb bő 1 milliót nyertem. Ha az inflációval tudod növelni a bérleti díjat évente, egyre kisebb a különbség a bérleti díj és a banknak fizetendő törlesztőrészlet között. Mivel úgysem hagytok békén, csináltam nektek egy kalkulátort, amivel tudsz játszadozni, hogy mikor mennyit kell fizetned, vagy mennyi lesz a nyereséged. Ha megtérülést akarsz számolni, nem kellene elfeledkezni az alábbi tényezőkről sem: A bérleti díjból adót kell fizetni, havi 110 ezer forint felett nem csak SZJA-t, de még EHO-t is. (Az EHO, vagyis egészségügyi hozzájárulás összege éves szinten maximalizálva van.) A saját tőkéd (amihez add hozzá a vagyonszerzési illetéket, a kezdeti felújítás és berendezés költségét is, hiszen az is a befektetésed része, nem csak a lakás vételára) a bankban is kamatozna, ezért ez is egy veszteség. (Kivéve, ha az ingatlanárak jobban emelkednek, mint a bankban kínált kamatok, de ezzel úgyis számol a kalkulátor.) Ha 10 évente átlag 2-3 milliót kell a lakás felújítására költeni, akkor ezt oszd vissza egy-egy hónapra, mint kiadás. Ha az üzemeltetés költsége téged terhel (elromlott, letört, eldugult, leszakadt, új ágy kell vagy új hűtő, stb.), akkor ez is költség, ami a bevételeidet csökkenti. Az ingatlanok ára nő(het), de a te ingatlanod öregszik is, tehát egyre kevesebbet ér, mint egy átlagos mondjuk 20 éves ingatlan. (A ma 10 éves ingatlanod 20 év múlva már csak egy 30 éves lakás lesz, nem "újépítésű".) Ezért az ingatlan áremelkedését a kettő eredőjével számold: árnövekedés és amortizáció.  Ne hidd, hogy mindig lesz bérlőd, soha nem lesz lyukas hónap. Ilyenkor nem csak bevételed nincs, de a rezsit is te fizeted. Ha ügynök hozza az új lakót, az is elvisz egy hónapnyi bérleti díjat. Ezért évente maximum 10-11 hónap bevétellel számolj. Mindezeket a kalkulátor figyelembe veszi. Ha veszel egy 20 milliós lakást Budapest belvárosában, amit ki tudsz adni 500 euróért, valószínűleg meg fogja érni. Rákosakármin ha veszel egy 20 milliós lakást, amit 100 ezerért örülsz, ha ki tudsz adni, már nem biztos, hogy jól fogsz járni. (A kalkulátor nem számol a lakástakarékokkal, de ha akarod, viszonylag könnyen bele tudod azt is írni.) Ajánlom figyelmedbe a havi bontásban cellát is, ami megmutatja, hogy az elért nyereség mennyit is jelent havonta. Ennyi pénzért bajlódsz a bérlővel, kockáztatsz és reméled, hogy soha nem lesz olyan bérlőd, aki félmilliós bérleti díjat és rezsit hátrahagyva lelép, vagy nem fizet és nem tudod kitenni másfél évig. Könnyen meglehet, hogy ezekkel együtt is megéri a befektetés. Azonban arra nagyon vigyázz, mit is csinálsz. Hitelből fektetsz be abban a reményben, hogy minden úgy lesz a következő tíz évben, ahogy reméled. Nem kerül szélsőséges kormány uralomra az országban, nem vetnek ki magas ingatlanadót sem, különösen a második-harmadik ingatlanokra, nem emelik a bérleti díj adóját és úgy egyáltalán semmi olyan nem történik, amit nem szeretnél vagy amire rossz álmodban sem gondoltál. Nem zár be az egyetem a városban, az autógyár sem költözik Mexikóba, nem lesz még nagyobb szegénység, mint eddig és nem költözik ki a fél ország Nyugat-Európába a jobb élet reményében és a többi. Olvasd el ezt a cikket, hogy járt egy elődöd, aki azt gondolta, hogy milyen nagy ötlet hitelből befektetni: Gazdagodj meg gyorsan hitelből. Ezek után a kalkulátort itt találod. Még mielőtt elkezdődik a szokásos hozzászólás-cunami, ismét el kell mondanom: ez egy kalkulátor, ami arra való, hogy azokat a számokat írd be, ami szerinted helyesek. Ezért ne a beírt számokon lovagoljál, hanem használd a sajátjaidat. Azonban arra figyelj, hogy ne a mai inflációt, a mai hozamokat, stb. használd, hanem az elmúlt 10 év átlagos inflációját, átlagos hozamát és ingatlan-árváltozását, vagy az általad várt 10 éves jövőbeni értékeket. Mert sokkal nagyobb az esélye, hogy nő az infláció és a hozam, mint annak, hogy ennyi marad még további tíz évig. Ezt a cikket nem azért írtam, mert szerintem nagy ötlet hitelből befektetni, hanem hogy ne kelljen erre a kérdésre többször válaszolnom. :-) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank" rel="noopener"> http://. ================================================================================ #848 Csődbe ment az Astra biztosító Dátum: 2015-08-27 06:51:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csodbe-ment-az-astra-biztosito/ A Magyarországon is tevékenykedő román Astra biztosító tegnap csődbe ment. Ha náluk volt szerződésed, vagy egy olyan autós törte össze a te autódat, akinek astrás biztosítása van, olvasd el az Index cikkét, mit kell tudnod a kialakult helyzetről. ================================================================================ #849 A céldátum vagy target date alapok Dátum: 2015-08-28 08:29:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-celdatum-vagy-target-date-alapok/ Az Egyesült Államokban egyre népszerűbbek a több néven is ismert target-date, age-based vagy life-cycle befektetési alapok. Csak az Egyesült Államokban mintegy 700 milliárd dollárt tartanak ilyen alapokban a befektetők, zömében a nyugdíj-megtakarításaikat. Az alapok célja igen egyszerű és vonzó: egy megadott dátumot megcélozva, folyamatosan és automatikusan változtatják az alap összetételét, a nagyobb kockázattal bíró részvényalapokból átsúlyozva az alapot a kötvények felé. A befektetőknek nincs más dolga, mint kiválasztani, hogy milyen időpontra legyen alacsony kockázatú az alap. Ha mondjuk 2045-ben megyek nyugdíjba, akkor a megtakarításaimat a "Target date retirement 2045" alapba fektetem és semmi dolgom, mert az alapkezelő évről-évre folyamatosan csökkenti az alap részvénykitettségét, a kezdeti 90%-ról akár nullára. Így nekem csak a befizetéssel kell törődnöm, minden mást elintéz az alapkezelő. Azonban sajnos nem ilyen egyszerű a dolog. Egyrészt a target-date elnevezés is ugyanolyan hívószó lett, mint az abszolút hozamú alapok, amelyekben jóformán semmi közös nincs a nevükön kívül, homlokegyenest más alapokat veszünk ugyanazon gyűjtőnév alatt. (Az abszolút hozamú alapokról.) Ugyanígy járunk gyakran a target-date alapokkal is, nagyon komoly eltérések vannak az összetételükben, de még az összetétel változásának az ütemében is. Másrészt ezek az alapok a "one size fits for all" alapok, egyáltalán nem biztos, hogy az összetétele megfelel a mi kockázattűrő képességünknek, vagy hozamelvárásunknak. Az sem biztos, hogy igazán boldogok leszünk, ha pont egy tőzsdei összeomlás után, a lehető legrosszabb áron szabadul meg éppen az alapkezelő a részvényektől az ütemezés miatt, vagy ellenkezőleg, egy nagy tőzsdei emelkedés közben már túl kevés pénzünk van részvényekben. Ezek az alapok legnagyobb vonzereje, hogy leveszik az emberek válláról a felelősséget a döntéseik miatt, mert más dönt helyettük, így ha hibáznak, nem magukat kell okolni. Azonban nem biztos, hogy ezzel egy tudatos befektető jól jár. A megtakarításunk legnagyobb ellensége a költség. Ezért ha ilyen céldátum alapot (vagy bármilyen másik alapot) választunk is, az alap pontos összetételén túl nagyon alaposan utána kell nézni a költségeknek is. Ilyen alapoknál gyakran van kezdeti költség, vagyis már befizetésnél levonnak 1-3%-ot minden befizetésünkből. Ennél sokkal nagyobb érvágás az évente levont alapkezelői díj, ami az idehaza kapható céldátum alapoknál gyakran a lélegzetelállító 2,6-3,15% is lehet. Ezt az alap leírásában a "TER mutató"-nál, vagyis a Total Expense Ratio mutatónál találjuk meg. Hasonló célt szolgál az "Ongoing charges" és a "Managment fee"  költségmutató is. (Sajnos ezek a mutatók nem teljesen ugyanazt takarják és egyik sem tartalmazza az összes költséget, de erről majd máskor.) Ez bizony azt jelenti, hogy minden évben 3%-kal szegényebbek leszünk csak a költség miatt. A felületes szemlélő ezt nem is veszi észre, mert ezt a költséget már eleve levonják a közzétett hozamokból, így csak akkor tűnne fel neki, ha összehasonlítaná az alap teljesítményét a hasonló összetételű úgynevezett benchmark teljesítményével. Tudod, mennyit jelent évi 3% költség 20 év távlatában? Valószínűleg el sem hinnéd. Ha még nem tetted, olvasd el ezt a cikket ebben a témában: Nincs mese, tanulnod kell. (De ha csak abba gondolsz bele, hogy egy részvény-kötvény vegyes alapnál a 7%-os hozam már jónak mondható évente, akkor a teljes hozamod közel felét elviszik alapkezelői díj költsége miatt. Egy ilyen mértékű elvonást pedig nagyon nehéz kigazdálkodni.) Az ilyen alapoknál (is) gyakori trükk, hogy úgynevezett alapok alapját csinálnak, vagyis más, meglévő alapokból rakják össze a target-date alapokat. Ilyenkor a költség nem ebben az alapban fog jelentkezni, hanem azokban az alapokban, amiből összevásárolták ezt az alapot. Ezért egyáltalán nem biztos, hogy tényleg olyan alacsony a költség, mint azt első ránézésre látnád. Győződj meg róla, hogy a mögöttes alapok költségeit is figyelembe vetted a költségeknél. A költségek csökkentésére megfelelő lenne a céldátum ETF-ek. Azonban nem meglepő módon ezek az alapok egyáltalán nem sikeresek. Az Ishare éppen tavaly jelentette be, hogy érdektelenség miatt megszünteti a Target Date ETF-eit. Ugyanis az ETF-ek vásárlói pont abból a tudatos rétegből kerülnek ki, akik maguknak összeállítják a portfóliójukat, nem tartanak rá igényt, hogy valaki más variálja azok arányát helyettük. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #850 Kiszámoló Akadémia új időpont Dátum: 2015-08-29 15:24:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-uj-idopont/ Mivel a szeptemberi Akadémia betelt, már csak az októberire tudok jelentkezést elfogadni. Az új időpont október 13.-ától keddi és csütörtöki napokon, így a hat alkalom időpontjai: Október 13, 15, 20, 22, 27, 29 A tanfolyam minden napon 18:30-kor kezdődik és 21 óráig tart. A tanfolyamon megtanuljuk mindazt, amit a pénzügyekről alapfokon mindenkinek tudnia kellene, a hat alkalom ára továbbra is 25 ezer forint. A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. Figyelem, a helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben. Akik már írtak, azoknak hamarosan írni fogok, ettől függetlenül is jelezheted előre. Az e-mail cím: kiszamolo kukac gmail pont com. ================================================================================ #851 Egy kis változás a jogi oktatás időpontjában Dátum: 2015-08-30 15:15:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-kis-valtozas-a-jogi-oktatas-idopontjaban/ Barnabás elfoglaltsága miatt a meghirdetett jogi oktatás (bővebben ebben a cikkben) időpontjaiban két változás történt. Az aktuális időpontok: I. turnus (kedd-csütörtök): szeptember 22., 24, 29, 30 (október 1. helyett), október 6, 7 (október 8 helyett) Aki a fenti cikk alatt hozzászólásban vagy e-mailben jelentkezett az első turnusra, mindenki jöhet. (A terem 55 fős) Egy-két hely még van. A második turnus várhatóan október 26, 28, november 2, 4, 9, 11. lesz, de még nem béreltem termet. ================================================================================ #852 Unit linked biztosítás: teljes visszatérítés a kötvény hiánya miatt Dátum: 2015-08-31 09:07:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unit-linked-biztositas-teljes-visszaterites-a-kotveny-hianya-miatt/ József kötött egy unit linked biztosítást, amiről később derült ki a nagy igazság, hogy bizony nagyon nem éri meg neki. Azonban az első két évben ha felmondod a biztosítást, akkor egy fillér nem sok, annyit nem kapsz vissza. Utána is búcsút mondhatsz kb. az első másfél év teljes befizetésének, abból lesz a jutaléka az üzletkötőnek. Ez alól egy kibúvó van: a biztosítási kötvény átvétele után 30 napod van meggondolni magad. Ha ekkor kéred a visszatérítést, az összes befizetett pénzt visszakapod, kivéve egy 5-10 ezer forintos levonást, amit kötvényesítési költségnek hívnak. Vigyázz, az a sok papír, amit te kitöltesz, az nem a kötvény, az az ajánlat. A kötvényt a kezdeti összeg befizetése után küldi a biztosító, vagy hozza ki az ügynök személyesen és az van ráírva nagy betűkkel, hogy kötvény, vagy biztosítási kötvény. Hogy mi micsoda ebben az ügyletben, arról ebben a cikkben már írtam bővebben. Igen ám, de mi van, ha a kötvényt soha nem kapjuk meg? Mert nem hozza ki az ügynök vagy elkavarodott a postán? (Amikor biztosítónál dolgoztam, a főnököm íróasztalában ha nem volt 200-300 ki nem vitt unit linked biztosítási kötvény, akkor egy sem. Az ügynöknek kellett volna kivinni az ügyfélhez, de senki nem rabolta ezzel a saját idejét, hiszen plusz pénz már nem járt érte. Az ablakra tette az ügyfél aláírását tartalmazó egyik papírt és átmásolta az ellenfényben az aláírást a másik papírra, hogy az ügyfél átvette a kötvényt. A kötvény pedig ott maradt az íróasztal fiókjában az idők végéig.) Ekkor bizony még mindig benne vagyunk a 30 napos határidőben. József nem volt rest, jelezte is a biztosítónak, hogy ő ugyan nem kapott még semmilyen kötvényt, ezért ő él az elállás jogával, mert az ÁSZF szerint a szerződéses jogviszony, ami a kötvény kézhezvételétől számítva indul, létre sem jött. Első körben persze lerázták, mint a lázmérőt, hivatkozva az eltelt majdnem egy évre. Azonban József ragaszkodott hozzá, hogy küldjék el legalább a kötvény feladását igazoló ajánlott küldemény postai számát, mert ha nem ők hibáztak, akkor a Postát fogja beperelni. Erre a kötvényt akarták még egyszer kiküldeni. Aztán jobbnak látták inkább a teljes befizetett összeget visszatéríteni, nem pedig a visszavásárlási táblázat szerinti nulla forintot, mert semmivel nem tudták hitelt érdemlően igazolni, hogy a kötvényt bármikor is kiküldték volna és így a szerződés nem is volt érvényes. Mielőtt krokodilkönnyeket ejtesz szegény biztosító miatt, hadd meséljem el, pár éve még mi volt a divat a biztosítóknál, nem tudom, azóta változott-e bármi. A fent leírt esetben ugye az ügyféltől egy az egyben lenyelték az addig befizetett teljes összeget, mondván, az az ügynök jutalékára ment el, tehát neki semmi nem jár vissza. Igen ám, de az ügynöktől is visszavették utólag a teljes összeget, mondván az ügyfél felmondta a szerződést a két éves határidő előtt. Sőt, nem álltak meg itt. Ha az ügynök azóta elment a cégtől, az összes neki járó további jutalékot szó nélkül benyelték (sok szerződésnek van folyamatos díja, nem csak egyszeri kötési díja, ami annak az ügynöknek jár, aki hozta a szerződést, ez gyakran százezrek is lehettek havonta), de bezzeg a visszaírással mindig megtalálták. És nem, nem állították szembe az ügynöknek járó jutalékokat a tőle kért visszaírással. Azzal a visszaírással, ami egyébként is teljesen jogtalan volt, hiszen már az ügyfélnek is benyelték a pénzét ugyanezen indokkal, így kétszer kerestek a dolgon. A legnagyobb üzlet az volt a biztosítónak, ha az ügyfél az első két évben felmondta a szerződést. Nem tudom, bármi változott-e ebben a rendszerben, ha te most voltál biztosítási ügynök, írd le a hozzászólásokban, most hogy mennek ezek a dolgok. Hallottam egy-két korrekt cégről, ahol ez már nem így van, hanem sávosan kell visszafizetni a jutalékot az eltelt idő függvényében, de tartok attól, hogy nem ez az általános. Hát ez történt Józseffel, remélem, neked is tanulságos volt az ő esete. A cikk folytatása itt: A jogász válaszol Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer"> http://. ================================================================================ #853 Menekülthelyzet: segíts te is Dátum: 2015-08-31 21:28:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/menekulthelyzet-segits-te-is/ A magyar kormány csúnyán megbukott a menekültkrízis kezelésében. A kormány majdnem 30 milliárd forintért egy kerítést húzott fel, amivel csak azt érte el, hogy egyszerre gyűlölik érte a magyarokat és lettünk világröhej tárgya, hogy gyakorlatilag még csak nem is lassítja a csodakerítés a menekülteket a határon. Azzal, hogy hónapok alatt sem képes megszervezni a menekültek rendezett szállítását, elhelyezését és emberhez méltó táplálását, beismerte, hogy teljesen impotens bármilyen krízishelyzet kezelésében. Az ég mentse meg ezt az országot bármilyen katasztrófától, mert ez a kormányzat semmit nem tudna tenni értünk. Ha a felelősöktől annyi telik, hogy adnak egy magyar nyelvű papírt egy arab anyanyelvűnek, hogy hol kell jelentkeznie az ország másik végén, akkor azt gondolom, nincs miről beszélni. Amikor a Keletiben rengeteg fél-egy-két éves gyerek a földön alszik, sehol egy állami alkalmazott, csak önkéntesek látják el a menekülteket, akkor én szégyellem magam az illetékesek helyett. Attól, hogy tilos a "közmédiában" bemutatni, a menekültek több mint fele 7-8 évesnél fiatalabb gyerek, ezt bárki láthatja, aki kimegy akár csak a Keletibe egy pillanatra. De most nem ez a fontos. A kormányunk 150 milliárdot költ évente futballra és 80 milliárdot a közmédiának csúfolt öntömjénezésre az adófizetők pénzéből valamint további közel 30 milliárdot a menekültek ellen, viszont arra már nem telik, hogy valamennyit rájuk is költsön. Ezért te menjél ki a Keletibe, keresd meg a Migration Aidet és kérdezd meg, mire van szükségük. Vigyél azt, amit tudsz. Ha pénzt, akkor azt, ha száraztésztát, ruhát, gyerekjátékot, akkor azt, ha munkával tudsz segíteni, akkor állj be ételt osztani, takarítani, akármit. Ha nem budapesti vagy, segíts ott, ahol vagy és úgy, ahogy tudsz. Mutassuk meg ezeknek az embereknek, akik a háború elől menekülnek, hogy a magyarok nem egyenlőek a kormányukkal. Segíts azoknak, akik a menekülteknek segítenek. ================================================================================ #854 Holnaptól indul a magáncsőd Dátum: 2015-08-31 23:12:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/holnaptol-indul-a-magancsod/ Szeptember elsejétől indul a magáncsőd intézménye, az első évben csak a jelzáloghitelesek részére. Nekik sem lesz egy sétagalopp, öt évig egy kvázi csődgondnok fogja beosztani a család pénzét és eladni mindent, ami nem kell a mindennapi élethez. Ha úgy érzed, hogy rajtad segíthet a magáncsőd intézménye, olvasd el a Portfólió írását a részletekről itt. ================================================================================ #855 Az MNB fogyasztóvédelmi oldala Dátum: 2015-09-01 23:13:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-mnb-fogyasztovedelmi-oldala/ Mindig irigykedve nézem néhány ország pénzügyi tudatosságra nevelő, egyébként állami tulajdonban lévő remek oldalait. Megkérdeztem az MNB-t, nálunk terveznek-e hasonlót indítani. Valami olyan oldalra gondoltam, ahol lehet olvasni a családi költségvetés készítéstől kezdve a biztosításokig mindenféléről, sok videóval és kiegészítő írással, könnyen érthetően, mégis alaposan. Válaszoltak, hogy az oldal már elkészült és ezen a linken érhető el. (Első pont: kár hogy nem kapott külön domaint, elég kevés elvetemült érdeklődő keresgél az MNB oldalán és szúrja ki a "fogyasztóvédelem" menüpontot.) Ha már létezik ilyen oldal, ajánlom a figyelmetekbe. Néhány menüpont elég jóra sikeredett, bár mondjuk a biztosításokról is rengeteg mindent el lehetne mondani, akár témákra bontva is. (Mire figyeljünk egy lakásbiztosításnál, mit jelent, hogy a maximális lopáskár csak 300 ezer forint lehet, hogy mindenképpen győződjünk meg, hogy a társasháznak van-e saját biztosítása, a biztosítás mindig egy évre szól és év közben nem lehet felmondani, stb.) Mondjuk a hitel és lízingválasztó menüpontban biztos nem tudnám, mit kellene csinálnom és a segédlet is inkább elrémít, mint valóságos segítséget ad. (Lehet, hogy adna, de megijedek tőle és el sem olvasom.) A bankszámla-választó nekem nem működött Chrome böngésző alól, a profilt kiválasztva sem tudtam tovább lépni, így nem tudom, mit tud(na). A terméktáblák oldal sem evidens se elsőre. se másodikra, mire is lenne való. A Navigátor füzetek oldal jó, ahogy a befektetés rész is ígéretes. Na szóval, már nálunk is van ilyen oldal, még ha nem is az igazi és érzésem szerint sokkal kevesebb ember hallott róla, mint amennyinek szüksége lenne rá. Ha van véleményed az oldalról, főleg, ha ötleteid is vannak, hogy mitől lenne jobb, színesebb és érdekesebb, szerintem örömmel elolvassák az illetékesek. Gondolom a fogyasztovedelem kukac mnb.hu címre küldve eljut a leveled az illetékesekhez. (Ha nem, úgyis visszaírnak valamit.) Örülök, hogy valami elkezdődött, remélem hamarosan ismert és a mai kornak megfelelően informatív és színes lesz a magyar pénzügyi tudatosságra nevelő központi oldal is. ================================================================================ #856 Hitelkártya-adósság helyett Dátum: 2015-09-03 13:28:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelkartya-adossag-helyett/ Az eladósodás hatalmas csapda, amibe nagyon könnyű belecsúszni és nagyon nehéz belőle kikecmeregni. Különösen veszélyesek az állandóan rendelkezésre álló hitelkeretek, amiket pont azért találtak ki, hogy minél előbb bekapd a horgot. A hitelkártyánál az összes visszatérítés is csak arra szolgál, hogy csali legyen azon a bizonyos horgon. Úgy spórolsz három százalékot egy tévé megvásárlásával, hogy közben 40%-os éves kamatot fogsz fizetni a hiteledre, ha egyszer nem tudod időben visszafizetni a teljes összeget. Ugyanilyen veszélyes játék a folyószámla-hitelkeret, mert túl könnyűvé teszi, hogy mínuszba kerüljél akár minden hónapban. Nem telik el sok idő és a fizetésed csak arra lesz elég, hogy mindig egy kicsit rátölts a menthetetlenül mínuszos egyenlegedre és fizesd az évi 22-30% kamatot a fél-egymilliós tartozásodra egész évben. Igen, jól számoltad, az akár 300 ezer forintot is jelenthet évente. Sőt, egy időzített bombán ülsz, mert ha véletlenül elveszíted a munkádat, a bank érzékeli, hogy nem érkezik több munkabér és azonnal, egy összegben kéri vissza teljes tartozásod. (A folyószámla-hitelkeretről ebben a cikkben írtam, a hitelkártya veszélyeiről többek között már itt és itt is. Ha még nem olvastad, érdemes elolvasni őket. Csak egy kérdés: tudod mennyibe kerül havonta egy 500 ezres hitelkártya-tartozás? Akár havi(!!) 30 ezer forintba is és úgy, hogy ettől az adósságod még csak nem is csökken.) Mi a teendőd, ha szeretnél megszabadulni az adósságaidtól? Az első, hogy próbálj meg ezektől az állandóan megújuló és nagyon magas kamatozású hitelkártya és folyószámla-hitelkeret tartozásoktól szabaddá válni. Persze ahhoz, hogy ezt meg tudd tenni, ki kellene ezeket egyenlíteni. Ezért ha (egyelőre) más lehetőséged nincs, nézz szét a bankok hitelkiváltásra kitalált személyi kölcsön ajánlatai között. Ezek között találsz 10%-os kamatozásút is (csak egy példa itt, de van több, tényleg érdemes körbenézned a piacon.) Vigyázz, csak akkor ennyi a kamat, ha hitelkiváltásra használod. A kiváltandó hitel lehet másik személyi kölcsön, hitelkártya-tartozás, folyószámla-hitelkeret is, de például a házhoz hozós provident hitel nem. Mit nyersz egy ilyen kiváltással? Egyrészt évi 10-30% kamatot, ami már egy 500 ezres tartozásnál is bizony évi 50-150 ezer forint kamatnyereség. Az pedig nem kevés pénz évente. Másrészt kiszámíthatóságot, a havi törlesztőddel tudsz kalkulálni. (Persze vigyázz, itt is emelkedhet a kamat, ha a mögöttes BUBOR kamat emelkedik.) De a legfontosabb, hogy ki tudod fizetni a hitelkártya-adósságodat és a folyószámla-hitelkeretedet. Amikor ez megtörtént, apró miszlikbe vágd össze a hitelkártyádat és azonnal mondd fel a hitelkeretedet, nehogy még egyszer kísértésbe ess, hogy többet költesz, mint amennyit keresel. A hitelkiváltás nem fog sikerülni, ha már rajta vagy a rossz adósok listáján vagy nincs minimálbért elérő jövedelmed sem. Ha egyik sem áll fenn nálad, érdemes megpróbálkoznod a hiteled újrafinanszírozásával. Nem olyan nagy dolog ez, nézd meg a fenti linket, látogass el a bankok honlapjaira, vagy menj be a különböző bankok fiókjaiba és érdeklődj a lehetőségekről. Amire nagyon figyelj: soha ne a kamattal törődj, hanem az úgynevezett THM mutatóval. Ez mutatja meg a hiteled valódi költségeit. Lehet a kamat 0% és a valódi költséged 25% évente. Erről bővebben: A kamat és a THM Ha ezt az írást olvasod és érint az ügy, akkor már a saját bőrödön megtapasztalhattad, hogy a hitel nem megoldja az anyagi problémáidat, hanem egyenesen a forrása az anyagi problémáidnak. Ha sikerült megszabadulni a példában szereplő 500 ezres hitelkártya-adósságtól, mindjárt nem megy el 30 ezer forintod havonta csak kamatra és a hitelkeret-túllépési és egyéb büntetésekre. Egyből úgy fogod érezni, mintha 30 ezer forinttal többet keresnél. A hiteltől való szabadulás egy hosszú út és fogjuk folytatni, de addig is érdemes megtenned az első lépést és ott lenn a gödör alján határozd el, hogy nem ásol tovább, vagyis soha nem lesz még egy hónap, amikor többet költesz, mint amennyit keresel. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #857 Új 50 Ft-os emlékérem Dátum: 2015-09-03 14:03:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-50-ft-os-emlekerem/ Szeptembertől új 50 forintos kerül forgalomba 2 millió példányban, mindössze a hátulja tér el a normál érmétől. A nagy példányszám miatt várhatóan különösebb gyűjtői értékkel nem fog bírni később sem. Ha mégis meg szeretnéd venni díszdobozban, megteheted a Magyar Pénzverő Zrt. érmeboltjában (V. ker. Budapest, Hold u. 17.) Nem ez az első 50 forintos emlékérme, volt már hasonló például az 56-os forradalom emlékére, a Vöröskereszt megalakulásának emlékére és további alkalmakra is. ================================================================================ #858 Megvette a Citibank lakossági ügyfél-állományát az Erste Bank Dátum: 2015-09-04 13:35:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megvette-a-citibank-lakossagi-ugyfel-allomanyat-az-erste-bank/ Megállapodott a Citibank és az Erste Bank, hogy ez utóbbi átveszi a Citi teljes lakossági ügyfél-állományát. Ez téged érinteni fog, de leghamarabb egy éven belül, addig semmi nem történik. Olvasd el a lakossági kérdezz-feleleket itt. Szerintem a következő egy évben felesleges bármit is csinálni, a nyár közepe felé, ha már ismered az új kondíciókat (már ha lesz változás), szét tudsz nézni a piacon. ================================================================================ #859 A Magyar Éremkibocsátó Intézet újra támad Dátum: 2015-09-05 12:55:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-eremkibocsato-intezet-ujra-tamad/ Amint írtam is, az MNB bejelentette, hogy új emlék ötvenforintosokat bocsát ki, speciális hátlappal. (A pénznek túl nagy eszmei értéke nem lesz, lévén kétmillió darabot öntenek a piacra, napi forgalomba.) Erről van szó: Nem telt el két nap, már be is esett a postaládámba a méltán híres-hírhedt Magyar Éremkibocsátó Intézet Kft. csodálatos ajánlata, természetesen szokás szerint kéretlen levélként, amelynek már a tárgya is hazugság: "Az Ön emlékérem foglalása". Nyilván semmit nem rendeltem tőlük, de ha már spam, legyen hazugság a tárgya is. Hát el sem hinnéd, hogy néz ki az új érem (és nem érme, ez fontos különbség), amit kibocsátottak: Nem tudom, hogy most készítették-e, vagy csak az új forint érme örömére küldték még egyszer körbe a spam-et, esetleg csak a véletlen műve az időbeni egybeesés. A lényeg, hogy ez nem az az érme, ami most hivatalosan megjelent, még ha kísértetiesen is hasonlít rá. Hogy mennyit ér egy ilyen érem, már leírtam az előző cikkben itt. Ajánlom figyelmedbe a hozzászólásokat is, mielőtt még rendelésre adnád a fejed. ================================================================================ #860 A dilemma: Airbnb vagy hosszútávú lakáskiadás? Dátum: 2015-09-07 09:49:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-dilemma-airbnb-vagy-hosszutavu-lakaskiadas/ Ha valakinek frekventált helyen van kiadó lakása (ez Magyarországon leginkább csak Budapest legbelsőbb része, esetleg Héviz), dilemmába kerül, hogy hosszú távra adja ki, vagy inkább "airbnb-zzen", vagyis turistáknak adja bérbe a lakást pár napokra, magasabb ár mellett. Sokan döntöttek az utóbbi mellett, ez két dolgot okozott: elképesztő módon elszálltak a bérleti díjak (és az ingatlanárak is) Budapest belvárosában és az Airbnb-n is megtöbbszöröződött a budapesti kínálat. Egy bécsi adatot tudok: ott tavaly óta 70%-kal nőtt az Airbnb éjszakák száma, a lakáskínálat azonban 300%-kal. Ez magával hozza a kínálati árak meredek esését és még ezzel együtt is sok ilyen lakás üresen fog állni, főleg a szezonon kívül októbertől áprilisig. Sőt, sokan labdába sem fognak rúgni, mert a kilencedik oldal lap alján lévő ajánlatig nagyon kevesen fognak eljutni, amikor már a főoldalon is talál lakást napi 8.000 ezer forintért a Váci utcától 5 perc sétára. Ebben a cikkben már megnéztük, hogy jó eséllyel nem éri meg a hosszú távú bérlethez képest az "airbnb-zés", főleg ha figyelembe veszed, hogy az airbnb-s kiadásnál tiéd a rezsi, a takarítás, de még a vécépapír vagy a törölközők mosásának költsége is. (Egy másik érdekes cikk kalkulátorral: megéri-e lakást venni hitelből kiadás céljából, kihasználva a mostani alacsony kamatokat.) Gábor már évek óta ad ki lakást az airbnb-n és volt olyan kedves, megosztotta a tapasztalatait. A leveléből az derül ki, hogy mások lakásait adja ki, de éppen most akarja felszámolni ezt az üzletet. Sajnos ennek pontos oka nem derül ki, remélem a hozzászólásokban majd bővebben kifejti. (Bár nyilván nincs már összhangban a munka mennyisége az elérhető haszonnal.) Ha van kérdésed az airbnb-vel kapcsolatban, tedd fel neki a hozzászólásokban, szerintem válaszolni fog rá. Következzen hát az ő írása a tapasztalatairól és a véleményéről: Két éve adok ki turistáknak lakásokat rövid távra, tehát akkor kezdtem, amikor „Airbnbézni” még messze nem volt „cool”. Külföldi tulajdonosok üres lakásait béreltem, karbantartottam és az ingatlanjaikkal kapcsolatos ügyeiket intézem, így a piacinál 50%-kal kedvezőbb bérleti díjat fizettem a lakásokért. Vállalkozásom ezen ágát jelenleg számolom fel, ezért azt gondolom, hogy valóban átélt tapasztalatok birtokában és viszonylag objektíven tudok írni a jelenségről. Először is, lakást rövid távra turistáknak kiadni nem ugynazt jelenti, mint hogy havonta egyszer elsétálok a bérlőmhöz a borítékért. Ez a tevékenység munka, munka és munka. Vendéget fogadni hajnalban, vagy éjjel. Készen állni, ha csöpög a csap, elromlik a router, vagy kivág a villanyóra. Éttermet, múzeumot, programot ajánlani. Levelezni. Szervezni. A legkülönbözőbb kis egyéni kéréseket teljesíteni. Egyensúlyban tartani a nem kis költségeket: rezsi, fogyó eszközök, takarítószerek, karbantartás. Kihúzni a novembert és a februárt, amikor lasszóval is nehéz vendéget fogni. Vendégkönyvet vezetni. Adózni a kerületnek. Adózni a fővárosnak. Adózni a NAV-nak. Amikor az ipart kezdtem, talán pár száz Airbnb hirdetés volt Budapesten, jelenleg közel hétezer. Újabban szemmel láthatóan beszálltak nagyon sokan olyanok, akik nem tudják, mire vállalkoznak. Borzalmas, szívbe markolóan fájdalmas angol szövegek, nagyi bútorok és elképesztően alacsonyra szabott árak az egyik oldalon. De ők szerintem hamar ki fognak esni. A másik véglet, amikor ránézésre is sok-sok milliót tolnak egy belvárosi, luxus színvonalú apartmanba és 35 euróért hirdetik. Még ha minden feketén is menne, akkor sem jön ki a matek, hogy ez mikor és hogyan fog megtérülni. Két év távlatából mondom, hogy legálisan a rövid távú lakáskiadásnál kb. a forgalom harmadát lehet nettóban kivenni az üzletből, a foglaltságot pedig 65-70%-ra húzni éves szinten. Ez nem egy sima jajde magas 33% hozam, hiszen ebben a munkadíjunk is benne van. Utána lehet számolni: a jelenlegi albérleti díjak mellett nem érdemes piaci áron kivenni egy lakást, és rövid távra kiadni. Saját tulajdonnál, az ezzel járó munkát felvállalva és a vendégekhez való érzékkel egyetlen lakásnál ugyanakkor él a nagyon kedvező átalány adózás, szobánként évi kb. 40 ezer forintos központi teherrel (általányadó+EHO) nyolc szobáig. Ezzel legálisan a bérleti díj kb. 150%-a tehető zsebre. Szintén életképes lehet a modell, ha olcsón bérlünk, de ez Budapesten már nem túl esélyes. Ha nem jól sakkozunk, nagyon pengeélen van a megtérülés, vagy McDonalds szintű órabérért dolgozunk. A fizető vendéglátás évtizedek óta működő, legális történet, mindig megfért a szállodákkal. „Zimmer frei” gyakorlatilag az egész világon létezik, való igaz, hogy az internetes platformok megjelenése előtt ilyen választékban, ilyen egyszerűen összekapcsolni a szolgáltatást kínálót és keresőt soha nem lehetett. A hazai feltételeket egy kormányrendelet (239/2009. (X. 20.)) szabályozza, korrekt és betartható követelményeket határoz meg többek között az egy főre eső minimum területtel, heti takarítással, elérhetőség biztosításával, felszereléssel többek között. Az Airbnb ezen felül elsősegély-készletet és füstjelzőt is ajánl. Azok, akik azt állítják, ez a terület nem szabályozott, nem ismerik a tényeket. Azok, akik a feketézők visszaszorítását szeretnék, ugyanazt akarják, mint a legális lakáskiadók. A tisztulást az is segíti, hogy most szeptembertől az Airbnb minden felhasználóját kötelezte új feltételek elfogadására, amelyben világosan szerepelt az adatok megosztása az adóhatóságokkal. Mivel - ellentétben a 80as évekbeli cimmer ferivel - , itt minden tranzakció bankokon keresztül zajlik, és egy OECD határozat alapján ez év decemberétől keresztül-kasul össze lesznek kötve a bankok és adóhatóságok, ezért nem túl valószínű, hogy a rövid távú kiadás a legjobb terep a feketézésre. Noha vannak, akik a szállodák térvesztését vizionálják, a szállodáknak és a rövid távú kiadóknak igen hasonlók az érdekeik. Amennyiben forgalmuk meghaladja az évi hatmillió forintot, közösen nyögik az ugyan kedvezményes, 18% ÁFÁ-t, de tevékenységük jellegéből adódóan az árakban érvényesíteni kell még 4% idegenforgalmi adót (Budapest) és az építményadót is, aminek megállapításakor az önkormányzatoknál vastagon fog a ceruza. Közös érdek az is, hogy az olcsó alkoholra és olcsó tömegszállásra épülő hangoskodós-őrjöngős-hányós buliturizmus inkább zárvány, kis szegmens maradjon. Ez erodálja a profitot és elriasztja az igényes közönséget. Talán a Balaton, ezen belül a nyáron teljesen élhetetlen Siófok a legjobb példa arra, hogy ez az irány hosszú távon fenntarthatatlan. Az albérlet robbanásról: Egyetemistaként én is albérlő voltam, és tudom, hogy akkor, ha nem is volt kimondottan olcsó albérletezni, a dolog valahogy belefért az ember életébe. Látom, hogy ez ma már messze nincs így, de ezért nem lehet csak a rövid távú kiadást felelőssé tenni. A pesti albérletek nem most lettek drágák, hanem eddig voltak durván ár alatt, igazodva az alacsony bérekhez. De a jó közlekedésnél, városmag közeli, elfogadható állapotban lévő lakások száma szűkös, és nagyon nem is növekedhet már. Egyre többen szeretnének Budapesten élni: vidékiek, mert van munka. Elektronikus nomád életű külföldiek, mert nyugati fizetésükből egy gyönyörű európai városban kimagasló színvonalon tudnak élni. (Egyre több ilyet ismerek. Finnek, angolok, hollandok.) Jobb módú oroszok, ukránok és egyiptomiak, akik valami biztonságot teremtenének a hazájukon kívül. Azok, akik korábban kiköltöztek az agglomerációba, aztán pár év alatt rájöttek, mennyibe kerül egy ház fenntartása, a barátaik eltűntek, színházba menni tortúra, a gyerekeik pedig napi három órát töltenek a helyi járatú buszon, többet, mint szüleikkel. És akkor koronázzuk meg mindezt egy kis rövid távú kiadással. Egyszerűen több az eszkimó, mint a fóka, és ennek megfelelően emelkednek az árak. Ezt sajnos be kell nyelni a bérlőknek. Részben azt is, hogy egyre több a bejelentett lakáskiadás, ami rögtön kb. 15%-kal megdobja az árat. Csak azért nem közel harminccal, mert havi kb. 83 ezer bérleti díj felett valami misztikus okból hirtelen 30% lesz az adó, így nagyítóval kell keresni olyat, aki ebben az esetben nem alacsonyabb díjról köti a szerződést. Megéheztek a helyi önkormányzatok is, és rablóbb természetűek akár évi hetven-nyolcvanezer forintot is beszednek egy hosszú távra kiadott garzon után is. Mindezek alapján valószínűtlennek tartom az albérleti díjak csökkenését. A helyzetet az javíthatja, ha emelkednek a bérek és megváltozik az ingatlanokkal kapcsolatos tevékenységek abszurd adóztatása, például nem próbálnak meg egyetlen tevékenységet háromszor-négyszer is megadóztatni, vagy lerabolni a bérbeadási jövedelem felét-harmadát. (A lakás ugye már eleve adózott jövedelemből van, meg egy kis illeték is be lett tolva, meg az önkormányzat is tarja a markát a kommunális adóért minden évben.) Hogy ennek mi az esélye? Attól tartok, egy óriási nagy nulla. Bár a bérlőknek nem segít, de az emelkedő árak mögött összetett folyamatok húzódnak, amelyben a rövid távú kiadás csak egyetlen tényező. . Milyen lépéseket tegyen, ha valaki rövid távú kiadással szeretne foglalkozni? Számoljon. Számoljon. Számoljon. Ha bérelt lakással csinálja, akkor a bérleti díj + rezsi+működtetés egyéb költségei (fogyóeszközök jellemzően) megtérülésekor mutat nullát a számláló. Éves átlagban kb. 65% körüli a foglaltság. Egy vendég-tartózkodás átlaga 4 nap, egy hónapra 5-6 vendégváltást kell átlagban levezényelni. (Ennyi szervezést-levelezést, takarítást, ágyneműváltást, kulcsátadást megvalósítani.) Ha a lakás saját, a fenti összeget akkor is meg kell termelni a „kvázi” nullához, hiszen a bérleti díjnak megfelelő összeget egy sima hosszú távú bérlőtől is be tudta volna szedni, külön munka hozzáadása nélkül. Korrigáló tényező: lehet olyan tulajdonos, aki nem akarja a hosszú távú bérlő kockázatát vállalni (lelakás, nem fizetés és bennmaradás pl.), vagy példának okáért nyugdíjas, akinek külön öröm és elfoglaltság a vendégekkel foglalkozni, és még akkor is boldog, ha ez anyagilag nem hoz többet a számára a hosszú távú kiadásnál. Kockázat: a turizmus az egyik legsérülékenyebb iparág. Világpolitikai helyzet, üzemanyag ára, légitársaságok útvonalhálózata, új desztinációk megjelenése, a helyi adminisztráció viselkedése, változó szabályozók és még ezer dolog lökheti jelentős mértékben előre, vagy hátráltathatja a turizmusra épülő üzletet. A rövid távú kiadásnál a bevételt terhelő adó olyan sokféle lehet attól függően, hogy a tevékenységet magánszemélyként, egyéni vállalkozóként, vagy cégként végzik, hogy ennek részletei az írás keretét meghaladják, azt könyvelővel érdemes egyeztetni. Ami mindig biztos, az a bevételre számolt 4% idegenforgalmi adó Budapesten és 6 millió feletti forgalom esetén 18% ÁFA. Ha úgy dönt, hogy belevág, be kell jelentenie a tevékenységet a jegyzőnél. Ha nincs gátló tényező, egy hónapon belül kiadják az engedélyt. Az engedéllyel a magánszemélyként tevékenykedőnek fel kell keresnie a NAV-ot, és ki kell váltani az adószámot erre a tevékenységre. Cég, vagy vállalkozás esetében az engedély alapján bejegyezni a tevékenységet (egyéb szálláshely szolgáltatás) a tevékenységi körbe. Vásárolni egy vendégkönyvet a papírboltban. Hitelesíteni a vendégkönyvet a jegyzőnél. Lehet fogadni a vendégeket, akiknek számlát kell adni és regisztrálni kell a vendégkönyvben. (Ez utóbbi egyébként EU előírás is, a Schengeni Konvenció 45. pontja utal rá.) Pénztárgép kötelezettség erre a tevékenységre nincsen. Az idegenforgalmi adót a tárgyhó után az önkormányzatnak el kell utalni. Az adóformától függően a NAV felé is teljesíteni kell az adózást. Az adóformától függően Budapesten a Fővárosi Önkormányzat felé (más településen a megfelelő önkormányzatnak) a HIPA vonatkozásában is teljesíteni kell az adózást.   Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #861 25% hozam Spar ajándékkártyával Dátum: 2015-09-09 09:40:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/25-hozam-spar-ajandekkartyaval/ Dávid hívta fel a figyelmemet egy remek lehetőségre: A Spar most 20 éves, ezért a 10 ezer forintos ajándékkártyát 8 ezer forintért lehet megvenni korlátozott darabszámban. (Most még 4.012 darab elérhető) Ezen a linken tudsz vásárolni, egy ember maximum 5 darabot vehet. Egy éved van levásárolni, természetesen nem egyszerre kell levásárolni, hanem akár ötven forintosával is elköltheted. Esetleg odaadhatod a nagyobbacska gyerekednek, hogy azzal vegyen uzsonnát. Bővebben itt. Én már vettem öt kártyát, mielőtt írtam volna róla, úgyhogy hajrá, aki spórolni akar, vegyen ilyen kártyát. (A felmérések szerint a Spar 2%-kal drágább, mint a Tesco és kb. 3%-kal drágább, mint az Auchan. Viszont legalább közel van, ha 15 ezer forintnál kevesebbért vásárolsz egyszerre, egyszerűen nem éri meg autóba ülni, hogy 5 km-t autózz egy hiperig. Figyeld az akciókat, mivel egy éved van, nem kell kapkodnod a levásárlással.) ================================================================================ #862 BNP Paribas: magasabb kamatok szeptember 22-ig Dátum: 2015-09-09 22:31:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bnp-paribas-magasabb-kamatok-szeptember-22-ig/ Ahogy írtam az előző cikkemben, a BNP Paribas csökkenteni fogja a kamatait. Most írt a PR ügynökségük, hogy ez szeptember 22-én fog megtörténni. Ha addig szabadul fel pénzed, le tudod kötni egy évre még a magasabb kamat mellett. ================================================================================ #863 Hétfőtől még gyorsabb bankközi utalás Dátum: 2015-09-10 14:24:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hetfotol-meg-gyorsabb-bankkozi-utalas/ Az eddigi napi öt utalás helyett már napi tízszer számolja el a bankközi forgalmat a Giro Zrt. a bankok között. Ez azt jelenti, hogy mostantól már gyakorlatilag maximum egy órán belül a másik bankszámlán lehet a pénz, akkor is, ha az a számla másik banknál van. A végső cél az azonnali utalás lesz, de arra még egy kicsit várni kell. Az erről szóló közleményt itt olvashatjátok el. ================================================================================ #864 Szabadulás a unit linked biztosításból három év után is Dátum: 2015-09-11 09:33:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szabadulas-a-unit-linked-biztositasbol-harom-ev-utan-is/ Már volt arról szó a blogban, hogy ha unit linked biztosítást kötöttél, 30 napod van meggondolni magad a kötvény átvétele után. De ha a kötvényt még négy év után sem kaptad meg, akkor bizony négy év után is következmények nélkül felmondhatod a biztosítást és nem a visszavásárlási tábla szerinti fele pénzt kapod meg, hanem a teljes befizetett összeget. A múltkor írtam Józsefről, aki egy év után kapta vissza a teljes összeget. Ebben a cikkben tudod elolvasni a történetét. Nos, Tamásnak ugyanez sikerült, csak három és fél év után. Ezúton közlöm a levelét, csak hogy lásd, igenis van értelme élni a jogoddal és ragaszkodni ahhoz, hogy térítsék vissza a teljes befizetésed, ha a mai napig nem kaptad a kötvényedet. Úgyhogy következzen az ő levele: Csak szeretném megköszönni az egyik írásodat. 2012 januárjában kötöttem egy elég combos unit linked életbiztosítást a G. biztosítónál, egy OV. tanácsadón keresztül. Akkor még nem nagyon tájékozódtam a pénzügyekről, csak ismerősöm pénzügyi tanácsadójára hallgatva beleugrottam egy OV. Élet.. Sher.. unit linked biztosításba havi 50e Ft-tal. Idén kezdtem el kicsit alaposabban foglalkozni a pénzügyeimmel és rájöttem, hogy ez nem igazán az a termék amit szerettem volna, de kicsit elszomorodtam a visszavásárlási tábla láttán, ami alapján a fele pénzt kb elbuktam volna, ha visszavásárolom... Utána futottam bele ebbe a posztodba: //kiszamolo.hu/megbantam-a-biztositas-megkoteset-mit-csinaljak/ Innen jött az ötlet, hogy utána nézzek, hogy egyáltalán megkaptam-e a kötvényeket anno, mert nem rémlett. Kiderült, hogy az OV.-től már nem jutott el hozzám a kötvény a szerződés megkötése után. Elkezdtem ezt masszírozni a G. Biztosítónál és nem tudtak felmutatni olyan dokumentumot, hogy valaha megkaptam volna a kötvényeket. Ez alapján az ügyfélszolgálatra bemenve kikértem a kötvényeket, majd pedig élve a hivatalos 30 napos elállás lehetőségével felmondtam a szerződést. És láss csodát, ma elutalták a szerződésem teljes aktuális értékét (kötvényesítési költségek levonása után), nem pedig a visszavásárlási tábla alapján csökkentett összeget. Mindezt 3 és fél évvel a szerződéskötés után. :) Szóval a blogposztodnak köszönhetően több mint egymillió forintot nyertem. Vagyis legalábbis nem buktam el. :) Köszönöm még egyszer. Ha gondolod, elmesélem kicsit részletesebben is, hátha az olvasóidnak segíthet ez a dolog azoknál, akik jóval a szerződéskötés után szeretnének kihátrálni a dologból és hasonlóan "alapos" tanácsadóval volt dolguk, mint nekem. Úgy gondolom minden érintett olvasó nevében, hogy igen, érdekel minket részletesen is, hogyan járt el az ügyben. Úgyhogy kedves Tamás, várjuk a részletes esettanulmányt akár itt a hozzászólásokban, vagy egy külön cikk keretein belül is. ================================================================================ #865 Pénz és jog sorozat: Amit a végrehajtásról mindig is tudni akartál Dátum: 2015-09-14 09:36:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jog-es-penz-sorozat-amit-a-vegrehajtasrol-mindig-is-tudni-akartal/ Barnabás egy újabb érdekes írással jelentkezett a Pénz és Jog sorozatban. (Régebbi cikkek itt: Pénz és jog) A mai téma a végrehajtásról szól, amiről sok tévedés és téveszme van forgalomban. Mielőtt átadnám a szót, a jogi akadémiáról csak annyit szeretnék mondani, hogy az első turnus betelt, aki ebben a cikkben írt, hogy jönne, mind befért. A második turnus is kedvezményes áron lesz, várhatóan október második felében fog indulni, hétfő és szerdai napokon. De erről hamarosan írok. (Az első turnus időpontja némileg módosult, részletek itt.) Akkor ennyi technikai információ után következzen Barnabás írása: Már többször volt róla szó érintőlegesen a blogon, de az elejétől a végéig egyszer sem tárgyaltuk át a végrehajtási eljárást – persze terjedelmi korlátok miatt most sem tesszük, de lesz róla szó bőségesen a jogi akadémia első óráján. Lássuk, hogy milyen folyamat közepette vándorol a kötelezett pénze a jogosult zsebébe. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mertmindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. A köznyelvben sajnos mindenkit „végrehatónak” neveznek, aki szeretne pénzt kérni az adóstól. A valóságban a végrehajtó ún. „önálló bírósági végrehajtó”-t vagy „törvényszéki végrehajtó”-t jelent, az adósok legtöbbször előbbivel találkoznak. A törvényszéki végrehajtó bűnügyi költséget, rendbírságot, stb. hajt be, így vele most nem foglalkozunk. A behajtók, faktoring cégek nem rendelkeznek semmilyen végrehajtói jogosítvánnyal: nem tiltathatnak le fizetést, nem mehetnek ki „foglalni”, gyakorlatilag annyi dolgot tehetnek, mint te vagy én: kérhetik, hogy fizess vagy jogi eljárást indíthatnak. Persze ezt sok esetben a telefonos operátorok sem tudják, a céges utasítás pedig az, hogy fenyegetőzzenek, ha máshogy nem megy (és ha az ember 400 Ft-ért diákmelózik egy ilyen helyen, akkor szüksége is van arra a 400 Ft-ra, így meg fogja tenni). Velük kapcsolatban két gondolat: csak írásban kommunikáljunk velük, illetve csak abban az esetben fizessünk nekik egy forintot is, ha hitelt érdemlően bizonyították, hogy ők a követelés jogosultjai. Szoktak a behajtó cégek küldeni „fizetési letiltás” papírt, amit az adósnak alá kell írnia és odaadnia a munkáltatójának, és az adósok gyakran alá is írják, mert azt hiszik hogy kötelező, hiszen „végrehajtó” küldte: azonban ez csak egy önkéntes teljesítés, olyan mintha a fizetésed egy részét másik számlára kérnéd, ennél fogva ugyanolyan könnyen vissza is lehet vonni, mint leadni. A végrehajtáshoz szükségünk van egy végrehajtható okiratra, ez lehet: végrehajtási lap (jogerős ítélet vagy fizetési meghagyás esetén), záradékolt okirat (pl. egy közjegyzői okiratba foglalt kölcsönszerződés), illetve bírói végzés. Végrehajtásnak ezen felül akkor van helye, ha: kötelezést (pl. pénzfizetés, lakáselhagyást) tartalmaz a határozat, jogerős vagy előzetesen végrehajtható és eltelt a teljesítési határidő („15 napon belül fizessem meg a felperesnek „X” Ft-ot”). A végrehajtás kezdeményezése nem kötelezettség, hanem jog; a teljesítési határidő lejárta után is lehet várni az önkéntes teljesítést. Ennek korlátja, hogy a végrehajtáshoz való jog a követeléssel együtt évül el, ezt a végrehajtási cselekmények és az egyezség szakítják meg. Végrehajtási cselekmény minden, amit a végrehajtó a tartozás behajtása érdekében tesz, pl. megnézi, hogy az adós kap-e nyugdíjat. A végrehajtás kezdetén a végrehajtást kérőnek meg kell előlegeznie a végrehajtó költségeit: úgy mint: munkadíj, költségátalány, készkiadások előlege. A végrehajtás során az adós megfizeti a végrehajtó jutalékát a sikeres végrehajtásért, emellett általános költségátalányt, költségátalányt, egyéb költségeket is. Emiatt nem buli várni a végrehajtót, mert a behajtási jutalék 5 millió Ft alatti követelés esetén 10%, 10 millió feletti követelésnél pedig 900 ezer Ft + a 10 millió feletti rész 5%-a, így nagyon meg tudja dobni a visszafizetendő összeget, hiszen ezt az adós fizeti, nem a végrehajtást kérő pénzéből vonják le. Példa: egy 15 milliós tartozás végrehajtása 1 150 000 Ft sikerdíj, 186 000 Ft munkadíj, 6000 Ft kézbesítés, 20 000 Ft készkiadás, 93 000 Ft költségátalány, 150 000 Ft általános költségátalány. Ez összesen: 1 605 000 Ft, a 15 millión felül – ráadásul a példában együttműködő az adós, így kevés a készkiadása a végrehajtónak. Szerintem ez elég bizonyíték, hogy ha van rá keret, bármilyen nehezen is, de fizetni kell, ha már jogerős egy ítélet, mert elég rossz befektetés a végrehajtói díjakat fizetni, ha nem muszáj. Persze mondanom sem kell, hogy az adósok elenyésző hányada teljesít önként, hiszen „majd ő megmutatja” és homokba dugja a fejét. Hogy hajthat be a végrehajtó? Munkabér vagy más rendszeres járandóság letiltás (itt sok kivétel van), „inkasszó”, ingóságok lefoglalása, értékpapír értékesítése, üzletrész lefoglalása, ingatlan árverezése. A nettó munkabérből 33%-ot, több tartozás esetén legfeljebb 50%-ot lehet levonni, de az öregségi nyugdíjminimum mentes a végrehajtás alól (ez ha minden igaz jelenleg 28 500 Ft), kivéve ha gyermektartást vonnak, annál nincs mentes rész. Nincs mentesség továbbá a fizetés azon részére, ami meghaladja a nyugdíjminimum ötszörösét; az afeletti rész korlátlanul végrehajtható. Ha a munkáltató nem foganatosítja a levonást, akkor kezesként felel, ráadásul bírságolható is. Fontos: a bankszámlapénz az nem családi pótlék, egyéb mentes járandóság, hanem „lóvé” – onnantól kezdve hogy bankszámlára kerül, nem lehet megállapítani hogy honnan van, így végrehajtható. Így a mentes járandóságokat érdemes inkább postán kérni, ha végrehajtás fenyeget. A számlán újfent az öregségi nyugdíjnak megfelelő összeg mentes a végrehajtás alól, de fontos, hogy a hitelkeretet is figyelembe kell venni, a hitelkeret terhére is lehet teljesíteni (lehetőség van ezt megtiltani a 2009. évi LXXXV. törvény 62. § (2) bek. szerint, érdemes is). A 28 500 Ft és a 114 000 Ft közötti összeg 50%-a vonható végrehajtás alá, a 114k feletti összeg pedig teljes egészében. Ingóságoknál sok kis korlátozás van, amiknek a felsorolása kb. arra jó, hogy a hallgatók a Polgári perrendtartás vizsgán megtanulják a sok hülyeséget, hogy mennyi ágyneműt, stb. kell meghagyni, a lényegi infó helyett, de azokat úgysem venné meg a kutya sem. Általánosságban: ami létfenntartáshoz, munkához feltétlenül kell, az nem foglalható. A foglalás nem jelenti azt, hogy a végrehajtó elviszi a dolgot, legtöbbször az adós őrizetében hagyja, csak eladni/megterhelni nem lehet, mert az bűncselekmény. Olyan dolgot lehet foglalni, ami feltehetően az adós tulajdonában áll, tehát ha a 70 éves nyugdíjasnál lakik a 17 éves unokája, akkor az X-BOX360-at nem fogják lefoglalni. Ha mégis lefoglalják a dolgot ami nem az adós tulajdona, akkor az igazi tulajdonosnak úgynevezett „igénypert” kell indítania a (ez fontos!) végrehajtást kérő ellen. Az ingatlan-árverés már egy nagyobb falat, külön cikket is megérne, ott ami fontos, hogy néhány éve már csak online felületen lehet lebonyolítani az árverést – állítólag ezzel vissza lehet szorítani a visszaéléseket. Ha a végrehajtó törvénysértően jár el, akkor végrehajtási kifogást kell előterjeszteni. Fontos, hogy ez tényleg csak a törvénysértő intézkedések ellen jó, önmagában a végrehajtó eljárása, a tartozás vitatása nem ad alapot annak előterjesztésére – csak kidobott pénz. A kérelmet bíróság vizsgálja ki, ha megalapozott, akkor megsemmisíti a törvénysértő intézkedést. Lehetne még hosszan sorolni, általánosságban a tanácsok: a kapcsolattartás a végrehajtóval leginkább írásbeli legyen, a háborgás (egyik oldalról sem) nem vezet semmire, ha valamivel problémánk van, mindig azonosítsuk, hogy mi a kifogásolt intézkedés, ki követte el és milyen jogorvoslat van ezzel szemben. Pl. ha a bank többet von le az inkasszónál vagy a rendelkezés ellenére a hitelkeret terhére is teljesíti, ott nem a végrehajtó hibázik, hanem a bank, így felesleges végrehajtási kifogást benyújtani. Továbbá, ha úgy gondoljuk, hogy a követelés (akár végrehajtás alatt) elévült vagy valamilyen ok miatt megszűnt, akkor kérjük a végrehajtótól a Vht. 41. § szerinti eljárást (ő tudni fogja), így gyorsan le lehet tudni. Az elévülést úgy tudhatjuk meg biztosra, hogy belenézünk az aktába a végrehajtó ügyfélfogadási idejében (!) és megnézzük hogy volt-e két olyan végrehajtási cselekmény, ami között több telt el, mint az elévülési idő. Jogszabályok tanulmányozásra: 1994. évi LIII. törvény a bírósági végrehajtásról, 2009. évi LXXXV. törvény 62. §, 14/1994. (IX. 8.) IM rendelet a bírósági végrehajtói díjszabásról Ha szeretnél jobban eligazodni a jog világában, gyere el a jogi akadémiára, ahol közérthető módon és a mindennapi életből vett példákkal mutatjuk be, hogy a jog nem csak a jogászoké, hanem bárki számára érthető és világos – most kedvezményes, bevezető áron! ================================================================================ #866 A Spar drága, a Tesco olcsó Dátum: 2015-09-16 00:04:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-spar-draga-a-tesco-olcso/ Írtam a múltkor a Spar akcióról, amivel 20%-ot tudtál spórolni. (Ha még emlékeztek, 4.100 kártyát 3 óra alatt szétkapkodtatok. Időpontot kértem és elmentem hát a szervező reklámügynökséghez, hogy kellene még vagy 20 ezer kártya mert sok olvasómnak nem jutott. Mondtam, nem is kell reklámra költeniük, szerintem mi két nap alatt megesszük az összes kártyát. :) Megígérték, hogy beszélnek a céggel, de nem tudtak semmit ígérni, mert nem rajtuk múlik. Azért reménykedjünk, hátha a Spar fantáziát lát abban, hogy még több kártyát bocsát ki és akkor majd arra is lecsapunk. :) ) A hozzászólásokban is előjött az a közkeletű tévedés, hogy a Spar annyival drágább, mint mondjuk a Tesco, hogy a kártya csak annyit ér, hogy annyi lesz a számla, mintha kiment volna valaki a Tescoba. Ezt a téveszmét annyian megkajálják, hogy úgy gondoltam, érdemes írni róla. Az történik, hogy amikor bejön egy-egy áruházlánc, 1-2-3-4 évig alacsony árakat alkalmaz, az emberek pedig csak ámulnak, mennyivel olcsóbb a Tesco, Lidl, MediaMarkt mint mindenki más a piacon, aki már régóta itt van. Aztán ezek a cégek szép lassan felemelik az áraikat a normál piaci szintre, de addigra az emberek már elkönyvelték, hogy a "Spar drága, a Tesco olcsó" és az ehhez hasonló alapigazságokat. Miközben ha összehasonlítanák az árakat, rájönnének, hogy a Spar és a Tesco árai között 1-1,5% eltérés van csak mostanában és a Lidl is csak egy lehelettel olcsóbb, mint mondjuk az Aldi. (Csináltam Aldi-Lidl összehasonlítást itt és Tesco-Auchan-Spar összehasonlítást itt.) Az Auchan rendszeresen összehasonlítja a saját áraikat a konkurenciával és szinte mindig az jön ki, hogy csak 2%-kal olcsóbbak, mint a Tesco és 3%-kal olcsóbbak, mint a Spar. Na már most, 3% az mindössze 300 forintot jelent 10 ezer forintonként. Vagyis még egy nagybevásárlás miatt sem éri meg beülni az autóba és kipöfögni a város szélére egy hiperbe. De buszon hazacipelni sem biztos, hogy megéri a dolgokat a Tescoból, több kalóriát égetsz el hazáig, mint amennyi pénzt megspóroltál. Szóval, amit mondani akartam: ne üljetek fel annak, hogy egy-egy áruház milyen olcsó volt 5-10 éve, amikor bejött az országba, vagy terjeszkedni akart és úgy akart bekerülni az emberek fejébe, hogy ő milyen olcsó. Érdemes ezeket a sztereotípiáidat egy-két évente tényekkel felülvizsgálnod. ================================================================================ #867 Befektetés aranyba Dátum: 2015-09-17 10:48:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetes-aranyba/ Már többször volt szó a blogon az aranybefektetésről, aminek én túl nagy híve nem vagyok, mert az árfolyama elképesztően volatilis (nagyon kileng le-fel), sokkal inkább, mint egy részvényindex árfolyama, drága megvenni és eladni, de tárolni is, ráadásul hiába esik az ára immár négy éve, még mindig az elmúlt negyven év átlagárának a duplájáért adják. Ezek mellett se osztalékot, se kamatot nem fizet és ha menni kell, sokkal nehezebb eldugni a zsebünkbe, mint pár ötszáz euróst kellően összehajtogatva és felváltani sem olyan egyszerű, ahogy beváltani sem. Erről többek között már ebben a cikkben is írtam, illetve ebben a cikkben megnéztük, hogyan hozott az arany az egyéb befektetésekhez képest. Hogy hiperinfláció ellen miért felesleges aranyat tartani, arról pedig itt írtam már. Azonban van, aki szeretne a portfóliójában tudni fizikai aranyat is. Péter, aki ezzel foglalkozik már régóta írt nekik egy cikket, amit ezúton is köszönünk. Következzen hát az ő írása a témáról: Az arany a legismertebb nemesfém. Nemessége abból származik, hogy érzéketlen a környezeti hatásokra, nem rozsdásodik, nem feketedik; az ásatások során előkerült ezer éves arany ékszerek is ugyanúgy ragyognak, mint amikor a földbe kerültek. Csak a királyvíz (salétromsav és sósav elegye), cseppfolyós halogének, és alkáli-cianid oldatok oldják kémiai úton, valamit a higany amalgámképzés közben; e két utóbbi reakciót használják az ipari előállítása (illetve kinyerése) során. Mesterségesen előállítható atomreaktorban (talliumból), ám ez nagyságrendekkel többe kerül a bányászott aranynál. Tiszta állapotában igen lágy fém, ezért ötvözeteit használják. A leggyakoribb ötvöző anyagok a réz és ezüst (sárga arany, amely magasabb réztartalomnál kissé vöröses árnyalatú), ritkábban palládium, platina és nikkel (fehér arany). Ékszereknél az ötvözet aranytartalmát karátban adják meg; 24 karátos a színarany; leggyakrabban 14 karátos (585 ezrelékes), ritkábban a 18 karátos (750 ezrelékes) és 8 karátos (333 ezrelékes) arany ékszerekkel találkozhatunk. Az aranytömböket nem viseljük nyakba akasztva, és nem kell tartanunk a kopástól, így azok 995-999,9 ezrelék aranytartalmúak, a gyakorlatban színaranynak tekinthetők. Arany érméknél a 900, 917, 986 ezrelékes aranytartalom is előfordul. Az arany a történetírás kezdete óta kedvelt ékszeralapanyag, fizetőeszköz, és értékőrző; a világon szinte bárhol gyorsan pénzzé tehető, függetlenül az adott ország gazdasági, politikai helyzetétől, vagy kulturális hagyományaitól. Értékessége olyan mélyen beivódott az emberi gondolkodásba, hogy amíg két ember is lesz a Földön, cserealapként fog funkcionálni. Ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy az arany csak egy fém, nem kamatozik, nem fizet osztalékot. Egy jól diverzifikált befektetési portfólióban 5…15% között érdemes aranyat tartani. Miért vegyünk aranyat ? Alapvetően két szempontunk lehet. 1.) Biztonság. Történhet bármi (háború, forradalom, gazdasági összeomlás) marad a zsebünkben egy likvid és mobilis tartalék, amivel új életet kezdtetünk, vagy legalább eljuthatunk egy biztonságos helyre. Erre a célra a fizikai (kézzel fogható, széfben tartott) arany a legalkalmasabb. 2.) Árfolyamnyereség. Ez korántsem annyira biztos, mint a kereskedőcégek láttatni szeretnék; az arany ára mehet felfelé (főleg válságok idején, amikor a tőke az aranyba (is) menekül), de előfordulhatnak több évtizedes stagnálások, vagy visszaesések is. (Például 1981 és 2001 közötti időszak.) Fontos, hogy az inflációval korrigált aranyárat vegyük figyelembe. (az 1980-as 850 dolláros ár 2251 „mai” dollárnak felel meg!). Ha az árfolyamnyereségre számítunk, és nem érint minket az első szempont, akkor megfontolandó a „papír” arany, esetleg a tőkeáttételes arany certifikát vásárlása, amelynél lehetőségünk van az árfolyammozgás többszörösének megvásárlására is – vigyázat, lefelé is! Milyen aranyat NE vegyünk ? 1. Alapvetően adja magát az ékszer. Befektetésnek mégsem jó ötlet, mivel az újonnan vett ékszer árának csak max. a fele a benne lévő arany értéke; a nagyobb rész a megmunkálás költsége, a bolt haszna, és nem utolsó sorban 27% ÁFA... Ha az ékszert eladjuk, törtaranyként veszik meg, azaz a benne lévő arany értékét fizetik ki. (Vagy még kevesebbet.) Kéz alatt, használt arany ékszer vásárlásától mindenki óva intek, mert az utóbbi időben rengeteg profi módon hamisított ékszer került forgalomba. 2. Numizmatikai értékkel rendelkező érmék; az érték legalább felét a numizmatikai érték (évjárat, állapot (tartásfok), verdejel, stb.) adja. Csak akkor vegyünk ilyet, ha értünk hozzá! Befektetési szempontból fontos lehet, hogy milyen gyorsan, és milyen áron tudjuk eladni őket. 3. Emlékérmék: a Magyar Nemzeti Bank által kibocsátottakat az aranytartalmuknál jóval drágábban vehetjük meg, eladni viszont csak arany értékben, vagy a névértékükön tudjuk. Akkor számíthatunk az áruk emelkedésére, ha az arany ára nagyon felmegy (mint a 2006- 2012 közötti időszakban), vagy ha az érme valamiért ritkasággá válik; erre a magas példányszám miatt kicsi az esély, az 5-10.000-es példányszámú érmék hamar telítik a magyar piacot („már mindenki vett belőle, akinek kellett”), és évekig-évtizedekig kaphatóak a Pénzverőnél. A fenntiek fokozattan érvényesek a magáncégek (kft-k) által árult, és TV-ben hirdetett érmékre ! Mindig számoljuk ki az érme valós (arany, ezüst) értékét. (A „gazdag aranyozás” az értékhez nem tesz hozzá..) Milyen aranyat vegyünk ? A befektetési arany ÁFA mentes, és a mindenkori világpiaci aranyár felett pár százalékkal vehetjük meg (kiszereléstől, kereskedőtől függően 2…10%), és 1-2%-al a világpiaci aranyár alatt adhatjuk el. Az alábbi kategóriákból választhatunk: 1. Arany tömbök: kisebb méretben inkább csak lapkák, vagy lemezkék. 999,9 ezrelék aranytartalmúak, 2, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500, és 1000 grammos, valamint 1 unciás (1 oz = 31.1 gramm) méretben forgalmazzák őket. A kisebb tömbök tükörveretek, és kártya formájú tokban vannak laminálva, a nagyobbak öntöttek. Minden tömb sorszámmal van ellátva, ezt vásárláskor érdemes a számlára is ráíratni. Itthon leggyakoribbak a svájci Argor-Heraeus, és az osztrák Münze Österreich tömbjei; mindkettő világszerte ismert, megbízható gyártó. 2. Befektetési érmék: szerepük hasonló a tömbökéhez, ellenben érme formájúak, nincs rajtuk sorszám, és esetenként névértékkel rendelkeznek, ami természetesen nem tükrözi az érme valós értékét. Súlyuk egy uncia (31.1 gramm), vagy annak tört része (1/2, ¼, 1/10, 1/20 oz), illetve ötvözet esetén ennyi színaranyat tartalmaznak. A leggyakoribbak: A dél-afrikai Krügerrand a legrégebbi befektetési érme. 917 ezrelék arany mellett rezet tartalmaz, ezért enyhén vöröses a színe. A bruttó súlya 33,93 gramm, színarany tartalma pontosan egy uncia. Ugyanilyen aranytartalmú, de réz mellett ezüst ötvözőt is tartalmaz (ezért sárga színű) az amerikai Gold Eagle érme. A szomszédunkban vert Filharmonikusok (Wiener Philharmoniker) érmék Európa mellett Japánban népszerűek. Színarany veretek, korábban Schilling, 2002 óta Euro névértékkel. Szintén színarany az amerikai Buffalo, a kanadai Mapple Leaf, az ausztrál Gold Nugget és Kangaroo, a brit Britannia, és a kínai Gold Panda. A befektetői érmék mellett több ország pénzverdéi folyamatosan gyártják régi, történelmi aranypénzek utánvereteit, az eredetivel megegyező aranytartalommal. Az osztrák Münze Österreich folyamatosan veri az 1, és 4 dukátos érméket (986 ezrelék finomság, 3,44, illetve 13,77 gramm aranytartalommal), amelyeknél az utánveretet az 1915 –ös évszám jelenti, a 10 és 20 koronás érméket (900 ezrelék finomság, 3,05 illetve 6,10 gramm aranytartalom, 1912/1915 évszámok), valamint a 4 és 8 florinosokat (magyarul: forint, 900 ezrelék, 2,61 gramm és 5,23 gramm aranytartalom, 1892 évszám). Törökországban esküvői ajándéknak is népszerűek a kurush (altin) utánveretek, amelyeket vernek befektetői („Meskuk”), és díszes („Ziynet") kivitelben, különböző méretekben. A fennti érmékben az a közös, hogy évjárattól, állapottól függetlenül csak az aranytartalom határozza meg az értéküket. 3. Történelmi érmék: olyan, esetenként 100-120 éves forgalmi érmék amelyeket nagy példányszámban vertek, sok megmaradt belőlük, ezért nem rendelkeznek numizmatikai értékkel. Aranyár felett 5-10%-al vásárolhatjuk meg őket, szerepük ugyanaz, mint az utánvereteknek, de más feeling egy ilyet kézben tartan, mint egy, a napjainkban vert érmét. Európában leginkább a Latin Monetáris Unió (1865-1927) érméi elterjedtek, amely egy XIX. századi kísérlet volt az európai pénzek egységesítésére. Aranyból az 5-10-20-50-100-as címleteket verték, a leggyakoribbak a 20 frankosok (francia, svájci, belga), és 20 lírások (olasz), ezek egységesen 6,45 gramm 900 ezrelékes aranyból készültek, színarany tartalmuk 5,805 gramm. A ritkább címleteknek (10, 50, 100), illetve az arany drahmának (görög), lejnek (román), levának (bolgár), dínárnak (szerbia) magasabb az aranytartalomhoz képesti felára. Ausztria-Magyarország is részben átvette ezt a pénzrendszert, az “itthon” (Körmöcbányán és Bécsben) vert 8 Forintos érméken a 8 Ft mellett szerepel a 20 Fr felírat is. Az osztrák verziót jelenleg is utánverik. A Monarchia 1892-ben vezette be a korona pénzrendszert, amelynek 10 és 20 koronás érméi (3,05 illetve 6,10 gramm aranytartalom) gyakori befektetési érmék itthon; a 100 koronások ritkábbak, ezért magasabb felárúak. Az USÁ-ban befektetésre kedveltek az arany 20 dollárosok (“double eagle”, 30,09 gramm aranytartalmú 900 ezrelékes ötvözet), és a fele súlyú 10 dollárosok (“eagle”), Nagy-Britanniában a Sovereign (7,98 gramm, 917 ezrelék), Oroszországban a cári 5 és 10 rubeles érmék (4,30, illetve 8,60 gramm 900 ezrelékes arany), illetve –a szovjet időkben is vert- Cservonyec, amely anyagában és összetételében a 10 rubelessel egyezik meg. A hamisítványok/átverések fő típusai: A legegyszerűbb: a megrendelt, és kifizetett aranyat soha nem kapjuk meg. Ellenszere: csak fizikai, létező, raktáron lévő aranyat vegyünk, vagy ha feltétlenül előre utalunk, akkor csak régóta működő, megbízható cégnek tegyük. Az uncia „máshogy számolása”: aranyat hagyományosan troy unciában mérik (oz), ez 31,1 gramm – nem összetévesztendő a közel 3 grammal kevesebb ONZ unciával. „Négykilences” helyett 14 karátos (585 ezrelék) aranytömb, színarany árban. A számlán csupán „aranytömb” felírat szerepel, no meg a +27% ÁFA.. Idegen anyaggal töltött, vagy aranyozott tömör réz ékszer; sokszor a 14K GP (Gold Plated - aranyozott) beütés árulkodó, de találkozhatunk profi hamisítvánnyal, aminél a fémjel is stimmel.. ezek többször a becsüsöket is megtévesztik. Aranyozott tömbök; többnyire réz tömb van 24K arannyal bevonva. Mivel a réz fajsúlya (8,96 g/cm³) kevesebb mint fele az aranyénak (19,30 g/cm³), ezért vagy a súly, vagy a külső méret (többnyire: vastagság) nem stimmel. Volfrám magvas érmék/tömbök: mivel a vékony arany lemezzel bevont volfrám mag sűrűsége megegyezik az aranyéval, az ilyen hamisítványok összes külső mérete, ÉS tömege is stimmel, ezért nagyon nehéz a kiszűrésük. Megoldás: csak új, a verdéből származó tömböt vegyünk, visszavásárolt tömböt ne. … és hol tároljuk ? A fizikai arany a készpénzzel megegyező biztonságú, azaz ha ellopják, nem tudjuk letiltatni, ezért fontos, hogy biztos helyen legyen. Kézenfekvő, ám kockázatos dolog otthon tartani, gondoljunk egy betörésre.. viszont kertes családi házzal rendelkezők előnyben vannak… ? A tömbök sorszámát mindenesetre írjuk fel, és tartsuk külön a tömböktől. Banki széfet már 1000,-Ft/hótól bérelhetünk, ez mindenképp biztonságosabb, mint egy „alap” otthoni széf. (Sok rossz minőségű van forgalomban!) … és kik tudjanak róla ? Alapvetően minél kevesebben. Ismerhetjük évtizedek óta a 100%-ban megbízható autószerelőnket, akinek eldicsekszünk az új befektetésünkről, de ha a frissen felvett segédje (aki hallja a beszélgetést) drogproblémákkal küszködik, könnyen kaphatunk nemvárt éjszakai látogatókat.. elég ha csak a házastársunk, vagy örökösünk tudja, hol keresse a kertben elásva a megtakarításunkat. … és hol vegyek ? Keress olyan megbízható és jóhírű cégeket a piacon, akikben megbízhatsz. (A szerző itt néhány cégnevet sorolt fel, de a felesleges viták miatt inkább kivettem a konkrét cégneveket.) Összefoglalóan elmondhatjuk, hogy a befektetési aranynak megvan a maga helye egy jól diverzifikált portfólióban. Az arany mellett befektetésnek sokkal kevésbé jelentős az ezüst, egyrészt a viszonylag nagy súlya miatt, másrészt mert ÁFA köteles. Hasonlóan ÁFÁ-t kell fizetnünk a platina, és palládium tömbök után is. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS-en ================================================================================ #868 Újra megjelent az Aranykönyv Dátum: 2015-09-17 21:58:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-megjelent-az-aranykonyv/ Az MNB minden évben kiadja a hazai bankok elmúlt évi teljesítményéről szóló, úgynevezett Aranykönyvet, ami a fellengzős nevével ellentétben csak egy excel táblázat. Ami azonnal feltűnik, hogy nem 2014 volt a bankok legjobb éve itthon, ennek oka természetesen a devizahitelesekkel történő elszámolásban keresendő. Összességében 500 milliárdnál is több volt a veszteségük, a nagy kereskedelmi bankok közül egyedül az Unicredit tudott nyereséges maradni. Komoly nyereséget a nem kereskedelmi bankok tudtak csak felmutatni, mint a Cetelem, Fundamenta, illetve a lakáshitelezéssel és/vagy az általában magánügyfelekkel sem rendelkező bankok, mint a Bank of China. A sor másik végén sincs sok változás, a legnagyobb veszteséget a Raiffeisen, Erste, CIB és MKB hozta össze, illetve most ott van közöttük az OTP jelzálogbankja is. Akit érdekelnek a további adatok, töltse le a kiadványt erről a linkről. ================================================================================ #869 Unit linked kötvények: Tamás válasza Dátum: 2015-09-18 17:33:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unit-linked-kotvenyek-tamas-valasza/ Lehoztam pár napja Tamás levelét, aki leírta, hogyan tudott megszabadulni egy unit linked biztosítástól, mert nem kapta meg a kötvényét három és fél év után sem. (Így élhetett a 30 napos elállás lehetőségével. Ezt a cikket itt találod.) Mivel többen kérdezték az ügyintézés menetét, azt is leírta utólag hozzászólásokban, amit most kiemelek ide, mert sokan nem olvassák a hozzászólásokat. Belinkelte a levelet is, amit elküldött a biztosítónak. 1. Ügyfélszolgálaton érdeklődtem, hogy van-e arról bármilyen igazoló dokumentum, hogy a kötvényt én anno megkaptam. Illetve érdeklődtem, hogy ha nincs ilyen doksijuk, akkor a 30 napos elállásra hivatkozva milyen levonásokkal mennyit fizetnek ki az aktuális értékből. (nem volt egyértelmű, hogy csak kötvényesítési ktg-et vonják le, vagy pl a 3. év után már jóváírt bónusz összegét is. Meg egyáltalán valami olyan rejtett ktg lehet-e, amire hosszas bogarászás után sem találtam rá.) Ezeket szóban mondtam el ott, de az ügyintéző nem tudott azonnal segíteni (érthető módon), szóval hotline a központba, ott sem tudták, így írásban beadtam ezt a két kérdést. 2. Ajánlott levélben kiküldtek egy kicsit ködös írást, ami gyakorlatilag a rendes visszavásárlás menetét és összegét taglalta + a kötvények hiteles másolatát, illetve azt, hogy a kötvényátvételt igazoló dokumentum bekérése folyamatban van az O.-től. Ekkor pont nyaralni voltam és nem tudtam átvenni a levelet, de utólag jó is volt így, mert, ha átveszem, akkor már onnan ketyegett volna a 30 nap. 3. Bementem újra az ügyfélszolgálatra, gondoltam ott is el tudják mondani, hogy mit küldtek ki nekem. Innen tudom a 2-es pontban írt levél tartalmát, de a kötvényt nem vettem át ekkor sem, mert még mindig nem kaptam egyértelmű választ, hogy: van-e az átvételről valami dokumentum, illetve a rendkívüli felmondással milyen levonások után fizetnének ki. 4. Ezt az utóbbi két kérdésre, még több alkalommal próbáltam az ügyfélszolgálaton választ szerezni, de mindig csak azt a választ kaptam, hogy folyamatban a dokumentum beszerzése és majd válaszolnak a kifizetési összeg kérdésére is. Eltelt egy hónap kb így. 5. Így, hogy nem sikerült választ kapnom hosszú időn keresztül, úgy döntöttem, hogy akkor beadom írásban az elállási szándékomat az ügyfélszolgálaton. Így nekik lesz 15 napjuk arra, hogy valamilyen választ adjanak, legalább halad előre az ügy. Bementem, kikértem a korábban kézbesíteni kívánt kötvényeket és ugyanekkor be is adtam az elállási szándékot írásban: elállás levél tartalma (személyes adatokat kivettem) 6. Az írásbeli felmondás után a 15. napon megérkezett az utalás. Az aktuális értéket (2,3 M Ft) fizették ki, mindössze a kötvényesítési ktg-eket vonták le (pár ezer Ft). Így kb pont az eddig befizetett összeget kaptam meg. (Megjegyzés: szerintem az addig befizetett pénzt fizethették ki, az ugyanannyi lehetett, mint a hozam és az addig levont költségek. A lényegen sokat nem változtat, de ez tűnik inkább logikusnak a szerződéstől való elállás és az eredeti állapot visszaállítása miatt.) Hát így történt, köszönjük Tamásnak a választ. Ha van még hozzá kérdésed, tedd fel a hozzászólásokban, remélem lesz ereje vagy ideje válaszolni rájuk. ================================================================================ #870 Jövő héten indul a jogi oktatás Dátum: 2015-09-19 19:18:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jovo-heten-indul-a-jogi-oktatas/ Ahogy már tudjátok, jövő héten indul Barnabás jogi oktatása, a hatalkalmas pénzügyi oktatás mintájára hatalkalmas jogi oktatás, "amit a jogról mindenkinek tudni kellene". Az oktatásról bővebben itt. Az oktatás időpontjai: I. turnus (kedd-csütörtök): szeptember 22., 24, 29, 30 (október 1. helyett), október 6, 7 (október 8 helyett) Időpont: minden alkalommal 18:30-tól 21:00 óráig. KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Fizetni a helyszínen kell majd, jegyzetfüzetet hozzál. A szeptemberi és az októberi tanfolyam bevezető áron van, a hat alkalom csak 15 ezer forint. A következő oktatás október végén lesz, az időpontját hamarosan megírom. Aki ennél vagy ennél a cikknél írt hozzászólást, annak elfogadtuk a jelentkezését, a hétvégén kap is erről egy e-mailt. Ha nem tudsz jönni, írj egy levelet vagy hozzászólást. Ha úgy érzed, neked is a listán lenne a helyed, de valamiért nem vagy rajta, jelezd. Olyan 10 hely még van. ================================================================================ #871 Szinte senki nem élt a hitelkiváltás lehetőségével Dátum: 2015-09-21 11:49:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szinte-senki-nem-elt-a-hitelkivaltas-lehetosegevel/ Most olvastam az MNB statisztikáját, hogy a devizahitelesek elenyésző része, mindössze fél(!!) százaléka élt az ingyenes hitelkiváltás lehetőségével. Ez nagyon szomorú, mert egyrészt az emberek ingyen átléphettek volna egy olcsóbb hitelkonstrukcióba (hogy milyen sokat nyerhetsz egy kiváltással, ebben a cikkben már írtam), másrészt az új forinthitelek szinte egytől-egyig három hónapos kamatperiódussal rendelkeznek. Hogy ez miért borzasztóan veszélyes, arról már ebben a cikkben írtam bővebben. Egyébként ez nagyon jellemző a magyar társadalomra, hogy átautózunk a városon, csak mert a hiperben 50 forinttal olcsóbb a baromfipárizsi, de az igazán fontos dolgokkal még csak nem is törődünk. Hagyni veszünk 2-3 millió forintot a hitelünknél, miközben ingyen válthattunk volna bankot. De az nem olyan fontos, mint az akciós tejföl, amiért 15 kilométert is hajlandóak vagyunk autózni. Megkértem a blog hitel-szakértőjét, Gábort, hogy adjon egy kis piaci összefoglalót, kinek lenne érdemes most kiváltania a hitelét, kinek nem, illetve milyen kiskapuk vannak például a túlhitelezett ingatlanok esetén, vagy van-e megoldás, ha csak minimálbérre vagy bejelentve. (Jó hír: általában van megoldás). Következzen hát az ő írása. Kinek érdemes kiváltani és kinek nem a meglévő lakáshitelét? Alapelvárások 1. Meglévő hitel kiváltása esetén kiemelten fontos szempont, hogy a refinanszírozni kívánt hitelt a kötelezettek mindig pontosan/időben fizetik-e. Abban, hogy mekkora késedelem az, amit még tolerálnak, eltérő az egyes bankok gyakorlata. Az biztos, hogy akinek a hitelkérelem benyújtásakor van lejárt tartozása, vagy az igénylést megelőző 6 hónapban volt 30 napot meghaladó fizetési késedelme, annak érdemes először egy olyan fél évet összerakni, amikor mindig időben fizeti a törlesztő részleteket. Amennyiben a hiteligénylők közül bárki szerepel a negatív KHR listán (BAR) az minden pénzintézetnél kizáró ok. Néhány napos csúszás a legtöbb pénzintézetnél nem jelent problémát. A hitelfelvevők túlzott eladósodásának megakadályozása érdekében a Jegybank 2015. januárjában két olyan határértéket vezetett be, amelyet a hitelbírálat során minden pénzintézetnek kötelezően figyelembe kell vennie az új hitelek kihelyezésekor. Az egyik új mutató a jövedelemarányos törlesztő részlet mutató (JTM): a hitelt igénylő kötelezettek által fizetett összes törlesztő részlet és az összes igazolható nettó jövedelmük hányadosa. havi 500.000 Ft jövedelem alatt a JTM nem lehet magasabb, mint 50 %, 500.000 Ft felett pedig 60 %. A másik mutató a hitelfedezeti mutató (HFM): az igényelt jelzáloghitel/a fedezeti ingatlan piaci értéke. Ennek az aránynak a maximuma pedig 80 %. Sokan nincsenek vele tisztában, de meglévő hitelek kiváltására a fent leírt szabályozás nem vonatkozik. A legtöbb pénzintézet ugyan refinanszírozó hitel esetében is ugyanazokat az elvárásokat támasztja, mint az újonnan kihelyezett források esetében, de van több olyan bank, amely az adósságukat pontosan törlesztők esetében sokkal enyhébb elvárásokat támaszt (amennyiben a meglévő hitelek kiváltásán felül több hitelt nem igényelnek). 2. Van olyan pénzintézet, ahol ha az adós legalább minimálbérnek megfelelő jövedelmet le tud igazolni (és a meglévő hiteleit késedelemmentesen fizeti/fizette), akkor már nagyon kedvező feltételek mellett kaphat hitelcsere ajánlatot. 3. A 80%-ban maximalizált fedezeti arány a korábbi devizaadósok tömegeit zárja ki a forintosított hitelek refinanszírozásából. Élve a hitelkiváltásokra vonatkozó enyhébb szabályozás lehetőségével, van olyan pénzintézet, amelyik nem a jelenlegi fedezeti arányt vizsgálja, hanem a devizahitel felvételkori állapotból indul ki. Vagyis, ha valaki devizaalapú hitelt vett fel, és a forintban igényelt hitelösszeg nem volt magasabb, mint a hitelbírálat során megállapított ingatlanérték 80%-a, az akkor is kiválthatja a hitelét, ha a forintosítás után fennálló tőketartozás és a jelenlegi ingatlanérték aránya a devizaárfolyamok kedvezőtlen alakulása miatt már magasabb, mint 80%. Akik a devizahitel felvételekor éltek az akkori, sokkal enyhébb elvárások nyújtotta lehetőséggel és több hitelt vettek fel, azok legfeljebb ugyanannál a banknál próbálkozhatnak kedvezőbb kondíciók elérésével mint ahol a jelenlegi hitelük is van. (Ha a jövedelemi és fedezeti oldalról is túlterhelt a finanszírozás, akkor nem megoldható a hitelcsere.) A fentieket összefoglalva, akinek az elmúlt 6 hónapban nem volt fizetési késedelme és legalább minimálbérnyi jövedelmet le tud igazolni, és a devizahitel felvételekor nem igényelt több hitelt, mint az ingatlanfedezet akkori értékének 80%-a, az jó eséllyel fog kapni hitelkiváltásra ajánlatot valamelyik magyarországi pénzintézettől. De vajon érdemes-e egyáltalán próbálkozni? Vannak-e a piacon olyan, a forintosított hitelekénél jelentősen kedvezőbb kondíciójú hiteltermékek, amelyek miatt érdemes lenne az ajánlatok begyűjtésére időt, energiát fordítani? Amennyiben tartozásunkat 2-3 éven belül vissza tudjuk fizetni, vagy a fennálló hiteltartozásunk kb. 4.000.000 Ft-nál kevesebb, a fenti kérdésre nem a válasz. Rövid futamidő és alacsony hitelösszeg esetén jobb kondíciókkal sem tudunk annyit megtakarítani, hogy a hitelcsere egyszeri költségei megtérüljenek (a meglévő hitel lezárása a fennálló tartozás 1-2%-a, plusz az új hitel költségei, ez akciótól függően közel nulla is lehet.) Magasabb hitelösszeg, hosszabb futamidő esetén viszont mindenképpen érdemes ajánlatot kérnünk, mert: - A legtöbb forintosított hitel kamatperiódusa 3 hónap. Azaz, ha a hitel referenciakamata -a 3 havi BUBOR – változik, akkor a hitelünk kamata, törlesztő részlete is változni fog. Sokkal jobban, mint gondolnánk, vagy szeretnénk. A jelenlegi történelmi mélyponton lévő jegybanki alapkamat mellett további kamatcsökkenés nagyon valószínűtlen, kamatemelkedésnek viszont közép- és hosszútávon nagyon nagy a valószínűsége. Itt szeretném a figyelmet felhívni arra, hogy sok bank elszámoló levelében szerepel az az állítás, hogy a kamatperiódus időtartama 3 vagy 5 év. Fontos tudni, hogy ez nem azt jelenti, hogy a hitel kamata és törlesztő részlete 3 vagy 5 évig nem változhat, hanem hogy a hitel kamatfelára nem változhat 3 vagy 5 évig. Egy példán szemléltetve: ha a hitel kamatlába 3 havi BUBOR+3%, 5 éves kamatperiódus időtartammal, az azt jelenti, hogy ha a hitel referenciakamat (3 havi BUBOR) változik, akkor a hitelünk kamata és törlesztő részlete is 3 havonta változni fog, Ezen felül a 3%  kamatfelár is változhat 5 évente. Ezen hitelek kiváltására kínált refinanszírozó hitelek között bőségesen van jó árazású, 1 éves, 3 éves, 5 éves, 10 éves, vagy akár a futamidő végéig fix törlesztő részletű ajánlat is. Egy most igényelt lakáshitel esetében ahhoz, hogy igazán jó árazású hitelajánlatot kaphassunk, szinte minden pénzintézetnél magas jövedelemre és/vagy havonta az adott pénzintézetnél vezetett bankszámlára érkező jóváírásra és/vagy sok önerőre és/vagy kiegészítő ingatlanfedezetre és/vagy a bank által kínált egyéb pénzügyi termékek igénybevételére van szükség. Hitelcsere ajánlat esetén – amennyiben a meglévő hiteleinket a múltban pontosan fizettük – akár a fenti elvárások teljesítése nélkül is egy prémium árazású lakáshitellel megegyező, vagy akár annál is kedvezőbb kamatú hitelt kaphatunk. Végül, de nem utolsósorban: azoknak, akik megtisztelek azzal, hogy személyre szabott hitelcsere ajánlatok elkészítésére felkérnek, azoknak a legjobb, legkedvezőbb hitelajánlatok begyűjtése nem fog egy idő és energiaigényes tevékenységet jelenteni. A szükséges adatok, információk összegyűjtése 20 percnél biztosan nem vesz többet igénybe. A jelenleg elérhető legjobb „refinanszírozó” hitelkamatok: 1 éves kamatperiódus esetén: 12 havi BUBOR + 1,99% (3,38%) 5 éves kamatperiódus esetén: 4,84 % 10 éves kamatperiódus esetén: 4,99 % 15 éves kamatperiódus esetén: 6,49 % 20 éves kamatperiódus esetén: 6,99 % Ha szeretnél Gáborral beszélni a hiteledről, keresd a weboldalán elérhető telefonszámon. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely az októberi turnusra. Részletek itt. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #872 Ma kezdődik Barnabás jogi oktatása Dátum: 2015-09-22 10:45:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ma-kezdodik-barnabas-jogi-oktatasa/ Amint tudjátok, ma kezdődik Barnabás jogi oktatása a mindenkit érintő alapokról, akciós áron most 15 ezer forint a hat alkalom, ami 2,5-2,5 órás alkalmakat jelent. (Vagyis gombokért van. :) ) (Részletek itt) Elég nagy lett a katyvasz, mert több cikk alatt lehetett jelentkezni, van aki, nem mondta, melyikre jönne, van aki az egyik helyen szeptemberre jelentkezett, a másikra októberre és így tovább. Mivel vannak lemondások, átvágjuk a gordiuszi csomót: ha jönni akarsz, gyere ma. Ha nagyon nem férnénk el (szerintem elfogunk), akkor szerzünk nagyobb termet. Ha valamelyik előadás időpontja nem megfelelő, a kimaradt előadást be tudod pótolni a következő turnusban. Ha késel, vagy korábban kell elmenned, szerintem meg fogjuk tudni bocsátani. Szóval, várunk mint az epret ma 18:30-tól, részletek a linken. ================================================================================ #873 200 nap új termék vásárlása nélkül Dátum: 2015-09-23 12:40:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/200-nap-uj-termek-vasarlasa-nelkul/ Olvastam egy érdekes cikket egy személyről, akinek meghalt az apja rákban. A gyász mellett rámaradt az ilyenkor szokásos papírmunka mellett az apja személyes holmijainak a kiválogatása és a lakásának a kiürítése is. Egy viszonylag kis lakásban található személyes dolgok kiválogatása, eladása vagy elajándékozása és a maradék kidobása heteket vett igénybe. Rengeteg doboz ruha, konyhai eszköz, technikai eszközök, bútor és minden más maradt az apja után. Egy átlagos élet során felhalmozott vagyontárgyak. Elgondolkodott azon, az apja hány napot, hónapot és évet dolgozott azért, hogy mindezeket a dolgokat megvehesse és felhalmozhassa, hogy utána további rengeteg energiát felemésszen ezeknek a dolgoknak a tárolása és rendben tartása. Annyira szíven ütötte, hogy egy átlagos ember mennyi nélkülözhetetlennek tűnő de valójában teljesen felesleges holmit halmoz fel és erre mennyi pénzt és energiát áldoz az életéből, hogy elhatározta, 200 napig semmi új dolgot nem fog venni. A döntése értelmében az élelmiszeren, tisztálkodási szereken, gyógyszereken és hasonló dolgokon kívül minden mást vagy megvesz használtan, vagy kölcsönkér esetleg bérel dolgokat, amire időlegesen szüksége van, vagy ha egyik sem lehetséges, akkor meglesz nélküle. Mivel eddig mindent megvett, ami csak eszébe jutott, ha úgy érezte, megengedheti magának (és akkor is, ha nem), ő maga is igen kíváncsi volt, sikerül-e elkerülnie az áruházakat 200 napon keresztül. A 200 napos kalandja alatt felfedezett rengeteg használt dolgot áruló üzletet, weboldalt, facebook-közösséget és megdöbbenve látta, hogy milyen eszméletlen mennyiségű terméket dobnak ki vagy próbálnak meg eladni az emberek pár hét vagy hónapnyi használat után. A használtruha boltok tele voltak olyan ruhákkal, amiken még az árcímke is rajta volt, valaki megvette és anélkül, hogy egyszer felvette volna, el is adta hónapokkal később. De ugyanez volt igaz minden más használt terméket áruló boltra is, rengeteg ki sem bontott áru volt ezeknek a boltoknak a polcain. Az összes ismerőse és barátja megszólta, amikor kiderült, hogy használt dolgokat vesz, mert az milyen piszkos és civilizálatlan dolog. Ugyanezek az emberek azok, akik ezeket a termékeket beviszik ezekbe a használt árut árusító boltokba. Úgy tűnik, amikor ők adják be, akkor nem piszkos és civilizálatlan az áru, amit még előtte való nap esetleg még használtak otthon. Amikor elkerülte az áruházakat, rájött, mennyi minden terméket be tud szerezni a helyi közösségben nagyon olcsón, sőt gyakran ingyen is. Külön örült neki, hogy a pénze olyan emberekhez ment, mint ő, ezzel is támogatta őket és nem egy arctalan multi profitját gyarapította csak. A bankszámlája is örvendetesen hízott ebben a 200 napban, hiszen a használt termékek sokkal olcsóbbak. Ezzel együtt is nem érezte úgy, hogy rosszabb minőséget vett volna, mint amikor az áruházakban és plázákban vásárolt csak. Szinte mindent megtalált használtan, de nem mindent. Ilyenkor tartotta magát az elhatározásához, hogy akkor megpróbál meglenni nélküle. Legyőzve a vásárlási vágyát nem vett meg semmit, amit nem kapott használtan. Megdöbbenve tapasztalta, hogy igazából nem is hiányoztak neki ezek a dolgok, az élet ment tovább nélkülük is és ugyanolyan boldog volt az élete utána is. Gyakran az emberek nem is értik, hogyan tudtak eddig 30-40 évet élni egy tablet, automata porszívó vagy gofrisütő nélkül. Ő nem vette meg ezeket és elégedett életet tudott élni továbbra is. A 200 nap nagyon átalakította az életét, teljesen másként nézett ezentúl azokra a dolgokra, amikre a pénzét és ezzel együtt az életének egy darabját is pazarolta. Ha te megveszel valamit, nem csak pénzt adsz érte, hanem az életedből azokat a heteket-hónapokat-éveket is, amit annak a pénznek a megkeresésére fordítottál. Legközelebb így nézz az 5 milliós autóra, negyedmilliós telefonra és minden másra is. Megérte-e, hogy három napig, másfél hónapig vagy két évig reggeltől estig dolgozzál csak azért, hogy birtokoljál egy tárgyat. Egy telefont, amit két év múlva már bottal sem fogsz megpiszkálni, annyira elavult lesz, ha még egyáltalán működik, egy autót, ami öt év múlva már a 40%-át sem éri és a megszerzés varázsa és izgalma pár nap alatt semmivé foszlik és így tovább. Nem pénzt fizettél értük, hanem az életidődet. Amiből nagyon keveset kaptál, akkor is ha 90 évig élsz. Nem lett volna jobb azt a három hetet vagy két hónapot inkább munka nélkül a családdal tölteni, esetleg a hobbidra fordítani? Ha szeretnéd, hogy neked is megváltozzon a tárgyak iránti gondolkodásmódod, bármikor te is kipróbálhatod ezt az "új termék böjtöt", akár csak egy-két hónapos, akár egy éves időtartamra is. A mai materiális világban az emberek a tárgyak birtoklásától várják a boldogságot és ebben leginkább a reklámipar és a média a felelős. Pedig az egész egy nagy átverés, se boldogabb, se sikeresebb, se megbecsültebb ember nem leszel, ha birtokolsz egy drága táskát, ruhát, telefont, autót, vagy bármi mást. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #874 Itt az új húszezres is Dátum: 2015-09-25 21:02:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-huszezres-is/ Folytatódik a forint megújítása, most a húszezres kerül sorra. Sok változás nem lesz a dizájnban, mindössze kicsit bezöldül. (Megpenészedik, vagy zöldhasú lesz, mint a dollár, ahogy tetszik.) December közepétől jelenik meg a forgalomban, de ami ennél fontosabb, a régivel 2016 végéig lehet csak fizetni, utána csak a posta veszi át 3 évig, illetve az MNB 20 évig. További infót az új pénzről és a biztonsági elemek leírását itt találjátok. ================================================================================ #875 A T-nap, T+2 nap és a hasonló kifejezések jelentései Dátum: 2015-10-06 20:56:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-t-nap-t2-nap-es-a-hasonlo-kifejezesek-jelentesei/ Közkívánatra most a T-napról írok, amivel sokat találkozhattok, ha értékpapírt, vagy befektetési alapot vesztek vagy éppen eladtok. A T-nap a tranzakció napját jelenti, amikor egy értékpapír adásvétele létrejön. (Transaction date vagy T-date angolul.) A tranzakció létrejön, de maga az elszámolás csak 2 vagy 3 nap múlva történik meg, amikor megkapom és kifizetem a megvásárolt kötvényt, vagy részvényt, vagy ha eladó voltam, akkor az ellenértékét a papírjaimnak, amit ekkora kell leszállítanom. A kötvények jellemzően T+2 napos elszámolásúak, a részvények T+2 vagy T+3 naposak. Fontos, hogy tőzsdei munkanapról beszélünk, vagyis a csütörtökön eladott részvényeim árát csak kedden fogom megkapni. Azonban semmi nem gátol meg, hogy ha eladtam az OTP részvényeimet, ne vegyek azonnal MOL részvényeket, hiszen nekem is csak 3 nap múlva kell kifizetnem a papírokat, amit megtehetek majd az aznap befolyó bevételemből. A befektetési alapok is jellemzően követik ezt az elszámolási metódust, vagyis ne akarjak a hétvégén elmenni abból a pénzből, amit a részvényeket tartalmazó befektetési alapom szerdai visszaváltásából remélek megkapni, mert az bizony csak hétfőn lesz a számlámon. (Van, ahol az alapkezelő a saját szakállára ad előleget a visszaváltásra, mondjuk a várható pénz 80%-át, de ez már egy másik történet.) A nagy kérdés csak az, miért van erre szükség, amikor a mai világban akár egytized másodperc alatt létrejöhetne az adásvétel? Nos, nem is olyan régen (15-20 éve) még a legtöbb részvény és kötvény bizony csak papíralapon létezett, vagyis fizikailag le is kellett szállítani mondjuk Békéscsabáról Budapestre, hogy ténylegesen át is tudjam adni a vevőnek az értékpapírokat és ez bizony időbe került. (Hogy London-Budapest távolságról ne is beszéljünk.) A világ azóta hatalmasat változott (idehaza szinte már nincs is papír alapú értékpapír, csak elektronikusan nyilvántartott), a szabályozás maradt a régi. Amit fontos megérteni, hogy ez csak az elszámolást érinti, a kialkudott árat nem. Vagyis ha most, 14:25-kor adom el az OTP részvényeimet 5.350 Ft-ért, akkor ennyiért kell elszámolni, nem pedig a három nap múlva akkor aktuális áron, vagy akár a fél órával későbbi tőzsdei árfolyamon. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #876 Újabb ingyen biztosítás a Vienna Life-tól Dátum: 2015-10-07 12:32:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-ingyen-biztositas-a-vienna-life-tol/ A Vienna Life Biztosító ezen a néven még viszonylag ismeretlen a hazai közönség előtt, amit úgy is igyekszik áthidalni, hogy ingyen biztosításokat nyújt, még ha nem is nagy értékben. Tavaly is volt egy ilyen akciójuk, amiről itt írtam, valaki írta is a hozzászólásokban, hogy 70 ezret spórolt rajta. Most egy ingyenes balesetbiztosítással jöttek elő, amit ezen az oldalon tudsz elküldeni bárkinek, magadat is beleértve. A leírás szerint még marketingcélokra sem használják a megszerzett e-mail címeket és egy év múlva kötelezettség nélkül megszűnik a biztosítás. (Azonban arra vigyázz, hogy ha megkötöd a biztosítást, azzal hozzájárulsz ahhoz, hogy megkeressenek. Erről a megkeresésről le lehet iratkozni, de külön kell kérni. Olvasd el (most is) az Adatvédelmi tájékoztatót, amikor kitöltöd az adataidat.) Maga a biztosítás egész nagyvonalú ezért az árért, 500 ezer forint baleseti halál esetén vagy maximum 500 ezer Ft baleseti rokkantság esetén és további 12×100 ezer forint, ha 40% feletti a rokkantság mértéke. Feltételek itt. Kalapomat megemelem, tényleg kedves gesztus ahhoz képest, hogy ingyen van. Azt is megjegyezném, hogy az övék az egyik legolcsóbb kockázati életbiztosítás a piacon (Nívó), ha még nem vagy 38 éves és kockázati életbiztosítás kell, kérj tőlük is ajánlatot. Persze 500 ezer forint édeskevés, ha a szeretteidről akarsz gondoskodni és csak baleset ellen véd, de egynek jó, főleg, ha ingyen adják. És igen, tudom, hogy marketingfogás és be is jön, hiszen én is írok róla és gondolom más is fog és új ügyfeleket akarnak szerezni ezzel. De inkább ilyenre költsék a marketingbüdzsét, mint tévéreklámokra, a marketingcélú megkeresést pedig le tudod tiltani, ha nem szeretnéd, hogy keressenek. :) Köszi Zoltánnak a tippért. ================================================================================ #877 Unit linked kérdés: a jogász válaszol Dátum: 2015-10-12 10:57:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unit-linked-kerdes-a-jogasz-valaszol/ Írtam arról, hogy többen visszakapták a pénzüket a biztosítótól, mert a biztosító nem küldte ki a kötvényt, így a vásárló nem tudott élni a 30 napos elállás jogával. Azóta is folyamatosan kapom a leveleket, ahol tanácsot kértek, mert első körben csak egy lerázó levelet kaptok a biztosítótól, hogy 3-5 év után már nem lehet élni ezzel a jogotokkal. (Mindenki ilyen levelet kap először, ezen ne lepődjél meg.) Ezért megkerestem egy kifejezetten értékpapír-joggal foglalkozó ismerős ügyvédi irodát, hogy szerinte helyes-e, amire a biztosítók hivatkoznak. Következzen az ő válasza: Mivel régebbi ügyekről lehet itt szó, a korábbi jogszabályok alapján válaszolok: A régi Ptk. szerint a biztosítási szerződést írásban kellett megkötni (537. § (1) bekezdés). Ez nem volt jellemző, hanem a biztosított egy ajánlatot tett, amit a biztosító azzal fogadott el, hogy megküldte a kötvényt (538. § (1) bek.). A szerződés még úgy is létrejöhetett, hogy a biztosító az ajánlatra 15 napig nem reagált (537. § (2) bek.). A biztosítási szerződés tehát akkor is létrejön, ha a biztosító nem küld kötvényt, csak hallgat az ajánlatra. Az ilyen szerződés a Ptk. szerint az ajánlat szerinti tartalommal jön létre. Az általad kérdezett esetekben tehát létrejött a biztosítási szerződés. Azonban már 2003-as Bit. is először a 167. §-ban, majd a 96. §-ban biztosított egy speciális felmondási jogot a fogyasztók számára: Azt követően, hogy a biztosító tájékoztatta őket a szerződés létrejöttéről, volt 30 napjuk hogy meggondolják magukat és felmondják a szerződést. Fontos, hogy nem a kötvény megküldéséhez köti a törvény a felmondási jog gyakorlásának kezdetét, hanem bármilyen „bizonyítható és azonosítható” módon való tájékoztatáshoz, amelyből a biztosított értesült arról, hogy a biztosítási szerződés létrejött. Azonban a törvény azt is előírta, hogy a tájékoztatásban fel kell hívni a biztosított figyelmét a felmondási jogára. Ha a biztosító nem tudja ilyen tájékoztatás megtörténtét bizonyítani, akkor a felmondási jog fennáll, csak a kezdő időpontja még nem következett be. Ezért első lépésként kérni kell a tájékoztatás megküldését, majd ennek kézhezvételét követő 30 napon belül lehet felmondani a szerződést. A kérdés az, hogy mi a felmondás joghatása és mivel tud védekezni a biztosító? Felmondás alatt a polgári jog a szerződés jövőre nézve történő megszüntetését érti (Ptk. 319. § (2) bekezdés, 321. § (1) bekezdés). A Bit. nem mondja meg, hogy a felmondás mikorra szünteti meg a szerződést, de a szóhasználatából úgy tűnik, hogy azonnali hatállyal, azonban a biztosítónak van 30 napja arra, hogy a részére teljesített befizetésekkel elszámoljon. Mivel a felmondás nem hat vissza a szerződés megkötésére, nem egyértelmű, hogy a biztosítónak a befizetett összeget kell-e visszaadnia, illetve milyen költségeit érvényesítheti. (Mivel a felmondásig kockázatban állt, nem zárom ki, hogy egy kockázati életbiztosítás díját érvényesíteni tudja.) A biztosító arra hivatkozhat, hogy a biztosított eljárása nem jóhiszemű, a szerződés fennálltáról egyértelműen tudó, az éves díjakat befizető biztosítottat a Ptk. 4. § (4) bekezdésére figyelemmel nem illeti meg a jog, hogy a tájékoztatás hiányára hivatkozzon. Ez az álláspont szerintem téves lenne. Egyrészt a Ptk. 4. § (4) bekezdése is megengedi ilyen esetben a biztosított fellépését, másrészt a felmondási jogot egy közjogi norma biztosítja és védi. Ha a felmondási jog létéről a biztosító nem értesítette a biztosítottat, akkor ennek minden jogkövetkezményét viselnie kell. Ha van rá igény, hogy eljárjunk ilyen ügyekben, akkor ezt óradíjas alapon tudjuk elvállalni. A nettó óradíj 25e Ft. Annyi kedvezményt tudok adni, hogy a munkadíjnak a felét azt követően kell megfizetni, hogy a biztosító teljesített az ügyfélnek. Hát így gondolja ezt egy ezzel foglalkozó jogász. Azonban szeretném felhívni mindenki figyelmét, hogy ezzel a joggal ne éljen vissza, az nem tisztességes, hogy tudod, hogy te megkaptad a kötvényt és a megfelelő tájékoztatást, csak arra gyúrsz, hogy hátha ezt a biztosító nem tudja bizonyítani. Ha figyelmetlen voltál és meggondolatlan, ezért kötöttél egy biztosítást, amiről megkaptad a megfelelő tájékoztatást, akkor viseld a következményeit és a veszteséget könyveld el tanulópénznek, hogy legközelebb elolvasod, mit írsz alá. Lapzártáig még nem jeleztek vissza, hogy beletehetem-e a nevüket a cikkbe, ezért ha keresni akarod őket, írj egy hozzászólást, hogy érdekel a dolog. Az e-mail címedre el fogom küldeni az iroda nevét. (Az e-mail címedet csak én látom, ha a megfelelő helyre írtad be.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #878 Kedd este indul az Akadémia Dátum: 2015-10-12 21:19:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kedd-este-indul-az-akademia/ Kedd este indul az Akadémia, ha jelentkeztél, várlak szeretettel. Részletek itt: //kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-uj-idopont/ Ha nem jelentkeztél, de nagyon jönni akarsz, írj egy e-mailt, talán egy-két hely még lesz. ================================================================================ #879 Felkészülni a váratlanra Dátum: 2015-10-13 09:08:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-varatlanra/ Kevés ember tervezi, hogy váratlanul meghaljon, ennek ellenére sajnos sokakkal előfordul egy ilyen eset, okozza azt baleset, szívinfarktus, agyvérzés, vagy valami más hasonló villámcsapásszerűen bekövetkező tragédia. Ilyenkor a hátramaradottak komoly gondba kerülnek, mivel gyakran még azt sem tudják, hogy az elhunyt hol tartotta a vagyonát és milyen kötelezettségei voltak. Egy hagyatéki eljárásnál, ha egyáltalán bevonják a közjegyzőt, gyakran csak az örökösök (hiányos) információira hagyatkoznak. Még ha minden információ is rendelkezésre áll, akkor is hosszú hónapok, mire a hátramaradottak hozzáférnek a pénzhez. Rosszabb esetben pedig nem kerül elő az elhunyt vagyonának egy komoly része. (Az Egyesült Államokban most is 32 milliárd dollár gazdáját keresik az állami hatóságok, mert nem tudják, kit illetne a pénz, amiért már régóta nem jelentkezett senki.) Hogyan lehet ez ellen védekezni? Egy időben megírt és folyamatosan frissített papíralapú vagy online listával, aminek a létezéséről a rokonaid tudnak. (Ha semmi titkod nincs, félévente elküldheted a házastársad és az édesanyád e-mail címére a listát.) Amennyiben titkaid vannak, amiről nem szeretnéd, hogy a hozzátartozóid idő előtt értesülhessenek, akkor csak annyi legyen ebben a listában, hogy hol és melyik ügyvédnél vagy közjegyzőnél (esetleg megbízható barátnál vagy rokonnál) van letétbe helyezve ez a lista, amit a halotti anyakönyvi kivonatod bemutatásával lehet megszerezni. Mit tartalmazzon a lista? - Az összes megtakarításod lelőhelyét. Bankok, bankszámla-számok, értékpapírokat kezelő brókercégek, befektetési alapok és úgy egyáltalán minden befektetésed belföldön és külföldön, lehetőleg számlaszámmal együtt. Ha bérelsz valahol széfet, vagy valami titkos helyen tartod az aranyérméidet, akkor természetesen az is legyen rajta a listán. Ide tartoznak még az önkéntes nyugdíjpénztárak, magánnyugdíjpénztárak, egészségpénztárak és egyéb hasonló helyen megtalálható és örökölhető pénzek lelőhelyei is. (A bankbetéteknél lehet úgynevezett elhalálozási rendelkezést tenni, ilyenkor a bank gondolkodás nélkül kifizeti a pénzt annak, akit megneveztél, nem kell megvárnia az akár fél-egy évig húzódó hagyatéki eljárás végét.) - Milyen biztosításokkal rendelkezel és hol? Ha lakástűzben halsz meg, hol van biztosítva a lakás? Ha autóbalesetben, hol volt a casco? Ha voltak életbiztosításaid, melyik biztosítónál és mire szólt? Ha az egyik biztosítónál volt bármely halálra szóló életbiztosításod és baleseti biztosításod is, ne felejtsd el mindkettőt feltüntetni, lehetőleg kötvényszámmal együtt. Arra nagyon vigyázz, hogy az az életbiztosítás, amiről csak te tudsz, az semmit nem ér. Meghalsz, a biztosítás nem lesz tovább fizetve, ezért a biztosító felmondja és a követelés is elévül pár év alatt. Ha csak a házastársad tud róla, az csak akkor jó, ha nem együtt haltok meg egy autóbalesetben. Ezért mindig tudjon róla más rokonod is. Amikor mi a múltkor utaztunk a feleségemmel, még a bankkártya mellé kötött utasbiztosításokat is felírtuk a mamáknak az életbiztosításokkal együtt, ha bármi történne. Úgyhogy még erről se feledkezz meg. (Arról, hogy ki kössön kockázati életbiztosítást, már itt írtam.) - Hol tartod az irataidat? (Ide értve a házasságról, válásról szóló iratokat, de például a nyaralóról, építési telekről szóló tulajdonlapot is, amiről esetleg nem is tud a család, mert annyira új vagy annyira régi szerzemény.) - Milyen kötelezettségeid vannak mások felé? Fontos a bankokat is értesíteni a halálodról és tudni arról, hogy mennyi hitellel van terhelve az autód vagy a házad és hol. De egy magánszemély felé való tartozásról is érdemes tudnia a hátramaradottaknak. Ide tartoznak a hűségnyilatkozattal vett mobilelőfizetések, kábeltévé előfizetések és hasonlók is. - Kit szükséges értesíteni a halálodról? Munkatársak, üzleti partnerek és egyéb ok miatt fontos személyek listája, lehetőleg elérhetőséggel együtt. - Jelszavak a levelezésedhez, facebook fiókodhoz és egyéb helyekhez, ahol a hátramaradottak értesítést hagyhatnak, vagy lemondhatják a szolgáltatást. - Bármilyen speciális kívánság a temetésedre nézve. (Hamvasszanak, ne hamvasszanak, senkit ne hívjanak meg, a szülővárosodba temessenek, stb.) - S utoljára hagyva, de nem utolsó sorban a végrendeleted lelőhelye. Erről már ebben a cikkben és ebben a cikkben is volt szó. Egy ilyen listával lényegesen könnyebbé teszed az örököseid életét, de fontos, hogy legalább félévente aktualizáld, mert egy 8-10 éves listával nem mennek sokra az érintettek. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #880 Az Egyesült Államokban sem különb a helyzet Dátum: 2015-10-16 08:39:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-egyesult-allamokban-sem-kulonb-a-helyzet/ Riasztó magyar statisztikák vannak arról, mennyire nincs az embereknek megtakarított pénze. A különböző felmérések szerint az emberek 65-80%-a egy hónapig sem húzná ki a megtakarításaiból. Vagyis elég, ha elveszíti a munkáját, vagy jön egy kisebb váratlan kiadás és már azonnal hitelspirálba kerülne (ha még nincs ott) a magyarok (közel) négyötöde. Nos, elég sovány vigasz, de az amerikai helyzet sem sokkal fényesebb. Egy legújabb felmérés szerint az amerikaiak közel kétharmada sem rendelkezik ezer dollárnyi megtakarítással sem könnyen mobilizálható formában. Ez ott megfelel egy-két heti átlagfizetésnek és kevesebb, mint egyhavi lakbér egy szerényebb környéken. A felmérésben csak a "saving account"-ok szerepelnek, vagyis ettől még lehet speciális nyugdíjszámlán félretéve pénz a nyugdíjra - bár száz másik felmérés szerint az is édeskevés- esetleg speciális számlán gyűjthet a gyerek oktatására, vagy más okból gyűjt pénzt értékpapír-számlán (esetleg van készpénzben valamennyi tartaléka). Viszont mivel a legutolsót leszámítva ezek nem könnyen hozzáférhető pénzek, bizony ott is hitelfelvétel lesz egy kis pénzügyi megingás következménye. Ami talán még durvább ebben a felmérésben, hogy csak az emberek mintegy 14%-a mondhatja el magáról, hogy 10 ezer dollárnál több megtakarítása van a borúsabb napokra. Ez megint csak nincs háromhavi átlagfizetés. Az alapszabály, hogy legalább hathavi megélhetésed van félretéve váratlan kiadásokra, vagy ha elveszíted a munkádat, vagy a munkaképességedet, vagyis az egészségedet átmenetileg. Ezt az összeget könnyen hozzáférhető módon kell félretenned. Ezek után nem tudunk meglepődni, hogy egy átlag amerikai élete során 279 ezer dollárt fizet ki csak hitelkamatokra, ez bizony 7-8 évi teljes nettó fizetése. (Cikk itt) A fenti felmérés nagy hibája, hogy arra nem kérdezett rá egyúttal, hogy ha már semmi megtakarítása nincs az emberek kétharmadának a hirtelen jött kiadásokra, akkor mennyi hitelkártya adóssággal rendelkeznek cserébe. (A hitelkártya-adóssággal rendelkező háztartások átlag 15 ezer dollárral vannak eladósodva csak hitelkártyán keresztül. Bővebben itt.) Egy hasonló felmérést más szempontból itt olvashatsz, az is legalább ennyire lehangoló. Azért érdemes olvasni ezeket a felméréseket, hogy rádöbbenj, hogyan nem szabad csinálni. Ha véletlenül magadra ismersz, (talán) még nem késő változtatni és a következő hónapokban az újabb költekezés helyett inkább a hiteleid leépítésére és a vésztartalék feltöltésére kell a hangsúlyt fektetned. Ne feledd, ha tartalék nélkül, máról holnapra élsz, akkor pengeélen táncolsz és a legkisebb nem várt kiadás, vagy három-négyhónapos munkanélküliség akár évekre romba döntheti az anyagi életed. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #881 Gyerekek pénzügyi nevelése: mi így csináljuk Dátum: 2015-10-19 09:39:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gyerekek-penzugyi-nevelese-mi-igy-csinaljuk/ Gergő küldött egy levelet, amiben arról írt, hogyan nevelik a gyerekeiket a pénzügyekre. Mivel sok hasznos tipp van benne és remélem, hogy ti is tudtok még hozzátenni, ezért közkinccsé teszem. (Egyébként a cikkben szereplő perselyt én is megvettem a gyerekeimnek, de pont a cikkben említett számolási nehézségek miatt egyelőre eltettem és maradtunk az egyszerű bedobálós perselynél. Amíg a gyerekek nincsenek tisztában a számokkal és az osztással, feleslegesnek találtam, hogy négyfelé gyűjtsék a pénzt. A nagyobbik négy és fél éves, majd ha jobban megy a matek, újra nekilátunk a csoportosításnak.) Következzék hát Gergő levele: Azért írok neked, mert a blogodon annak idején írtál többször is a gyerekek pénzügyi neveléséről és arról is, hogy fiadnál is elkezdtél ezzel foglalkozni. Gondoltam leírom az én tapasztalataimat, viszont szívesen olvasnék arról, hogy nálatok mi a helyzet? Milyen nehézségekbe, vagy nem várt akadályokba ütköztetek (ha volt ilyen) és hogy most hol tartotok (mit gondol most a pénzügyekről), stb. Szóval az én tapasztalataim a következők (ha hasznosnak találod, akkor kiteheted a blogodra is): Mielőtt lányaimmal bevezettük a malacperselyt, előtte már használtunk egy jutalmazási rendszert. A lényege az volt, hogyha valami olyasmit csinált meg amit előtte még sosem, vagy ügyes volt, esetleg még tanult is valamit, tehát bármi olyan ami kihívást jelentett neki, akkor kapott érte egy mágneskaticát a hűtőre (mindenkinek volt a hűtőn egy avatarja). Ha összegyűjtött 5 db katicát, akkor kapott helyette egy szivecskét és az 5 szivecske összegyűjtése után pedig kérhetett valami ajándékot. Pl. barbibabát. Fontos, hogy ezeket sosem veszíthették el, még ha rosszak is voltak. Egy szivecske 1000 Ft-nak felelt meg. Nagyon motiváltak lettek egy idő után, pl. az egyik gyerek minden nap felmosott magától. Fontos volt a következetesség, hogyha egyszer jutalamztuk valamiért, akkor legközelebb is kellett. Ezzel a játékkal megtanulták, hogy a játékok amit kaptak nem ingyen van (persze ezt sokszor el kellett mondani), tetszett nekik, hogyha ügyesek, akkor kapnak végül majd ajándékot. Egy idő után nem mindig az 5000 Ft-os játékot válaszották, volt hogy a 3000 Ft-os tetszett, volt hogy a 9000 Ft-os. Ezért már nem az volt a lényeg, hogy 5 szivecskét gyűjtsön össze, hanem, hogy 3 esetleg 9 szivecskét, attól függően melyik játék tetszett meg neki. Így tanulták meg egymáshoz hasonlítani az árakat szivecske árfolyamon. A lányaimmal körülbelül egy éve kezdtük el gyűjteni a pénzt perselybe ekkor öt és fél évesek múltak. Ugyanazt a malacperselyt rendeltem meg nekik, amelyről korábban már a blogon is szó volt (Malacpersely piaci körkép). Nagyon örültek, hogy kapnak egy perselyt és kapnak majd zsebpénzt is. Persze mikor megkapták, akkor az első kérdésük az volt, hogy sellő formájú nem volt? Hát, legalább a színt eltaláltam (lila és rózsaszín). Amikor megkapták azzal kezdtük, hogy célokat találtunk ki. Persze el kellett nekik magyarázni, hogy miért is van ennyi rekesz a perselyben, de hamar ráállt az agyuk. Azt beszéltem meg velük, hogy hetente kapnak majd zsebpénzt, fejenként 400-400 Ft-ot. Utólag azt gondolom, hogy nagyon sokat kapnak, de most már beleültem ebbe a csónakba. Az első nehézség akkor jelentkezett, mikor az első zsebpénzt kapták. Kiosztottam nekik az aprókat és egyből mondta az egyik, hogy ő kevesebbet kapott mint a másik. Kérdem, miért gondolja, hogy kevesebbet kapott? Kiderült, hogy ő darabszámra nézte, hogy ki mennyit kap, nem pedig a pénz értéke szerint. Ugyan tudta, hogy van különbség az érmék között, de nem tudta, mekkora (pl. hogy a 100Ft-os kétszerannyi, mint az 50 Ft-os). Ebből tanultam, így elmentem a postára és váltottam egy tonna 50 Ft-ost. Otthon megbeszéltem velük, hogy minden héten 8-8 db 50-est kapnak. 5,5 évesen még nem tudták összeadni a különböző érméket, egyszerűbb volt darabszámra menni. További nehézség volt, hogy nem tudják hány 50-esből jön ki egy-egy ajándék. Mennyi egy fagyi ára 50-esben kifejezve? Mennyibe kerül egy Barbie baba? Erre rajzoltam nekik egy pénzmércét. Ugyanúgy működött, mint egy fali centi amit az ember a falra ragaszt és havonta megméri a gyerekével, hogy hány centit nőtt az elmúlt időszakban. Itt a pénzt mértük meg. Egy hosszú vonalat beskáláztam 0-5000-ig és ezen a skálán bejelöltem az 1000Ft-os sávokat plusz az egyes ajándékokat is berajzoltam rá. Pl. 200 Ft-nál egy egygombócos fagyit, míg a 600Ft-nál a három gombócos fagyit. Ugyanígy a mozijegyet (kb. 1250.-) és a tetején a Barbie-t (kb. 5000.-). Persze ha volt olyan célja amit konkrétan megnevezett mondjuk egy mesekönyv, akkor megnéztük mennyibe kerül és berajzoltuk a pénzmércére is. Ezek után minden héten mikor berakta a zsebpénzét, akkor egy csíkot húztunk addig amennyi pénz volt. Így látta, hogy mennyit növekedett a pénze. Ezzel érzékelte, hogy milyen "messze" van még az céljaitól. Minden kategóriának (megtakarítás, "költős" pénz és adomány) külön színe volt a pénzmércén, így külön-külön nyomon lehetett követni, hogy melyik hol tart. Fontos, mikor zsebpénzt kaptak, akkor három felé kellett szétosztanuk a pénzt. Mindegy milyen arányban osztották szét, a lényeg, hogy legalább egy érme kerüljön egy kategoriába. Kamatot is kaptak a pénzük után. Amit befektetésbe tettek, az után heti 20% kamatot kaptak. Mivel még nem tudtak kamatot számolni, ezért mindig katonás sorrendbe állítottuk az érméket. Minden sorba 5 db érmét kellett tenni és ha ezzel megvoltak, akkor minden ötödik érme után kaptak egy hatodikat. Most már úgy érzem, hogy kamatot is sokat adok, de legalább rájöttek, hogyha nem költik el, akkor egyre gyorsabban gyűlik a pénzük és annál hamarabb lesz meg amit szeretnének. Lehet, hogy azért egy kamat plafont bevezetünk, hogy ne kelljen 5000 Ft után is heti 20% kamatot fizetni. :-) Egy idő után annyi 50-est gyűjtöttek be, hogy elfogyott amit beváltottam, így elkezdtem bevezetni az 1000 Ft-ost és a 2000 Ft-ost. Most már tudják, hogy az 1000 forintos 20 db 50-es és a 2000 Ft-os kétszer annyi mint az 1000 Ft-os. Sőt azt is tudják, hogy 1000 Ft után 4 db 50-est kapnak kamatnak, 2000 Ft-os után pedig nyolcat. Lassan előbb megtanulnak számolni, minthogy az iskola megtanítaná őket. Még egy problémával szembesültünk. Szinte sosem hozták magukkal a zsebpénzt és mindig akkor akartak költeni belőle. Eleinte próbáltuk magunkkal hozni a zsebpénzüket, de egyrészt elkezdtek elfogyni az 50-esek, másrészt nem igazán működött. Mindig valahogy otthon maradt. Mostanában azt csináljuk, hogy elektronikusan is lekövetem mennyi van az egyes keretből és ha költeni akarnak, akkor odaadom nekik a készpénzt, ők megveszik a boltban és otthon pedig visszaadják a perselyből. Ez most működik. Most itt tartunk, ha megtanulnak számolni, akkor elhagyjuk az 50-eseket, majd később lehet elektronikusan is követhetik majd. Eddig a levél. Ha van olyan trükk, vagy ötlet, ami nálatok bevált, akkor tedd közkinccsé a hozzászólásokban. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #882 Ingatlanbérlés vagy vásárlás? Dátum: 2015-10-21 10:47:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanberles-vagy-vasarlas/ Már többször esett szó itt a blogon a lakásvásárlás vagy bérlés témaköréről. (Például Bérelni vagy vásárolni kalkulátor, Ingatlan mint befektetés kalkulátor) Találtam egy amerikai cikket, ami szintén ezt a témát járja körbe, amelynek a lényegét összefoglalom ebben a bejegyzésben. A cikk amerikai, így az árak is azok, de a cikk lényegét ez nem érinti. A végkövetkeztetései is hasonlóak, mint ahogy sokan (de mégis csak egy kisebbség) itthon is gondolkodnak ebben a témában. Ha tudsz angolul, érdemes úgy (is) elolvasnod, van egy jó stílusa a srácnak. Az írásában a szerző a lakástulajdonlás mítoszát a vallásos ragaszkodáshoz hasonlítja, amit a lakástulajdonba vetett hit éltet. Az egész lakásvásárlást szerinte többek között a 15 billió (vagyis 15 ezer milliárd) dolláros jelzáloghitel piac mozgatja és az ebben érdekelt pénzintézetek, illetve egyéb érintettek tartják fenn (ingatlanosok, stb). Végigveszi az általánosan elterjedt nézeteket. Az első ilyen, miszerint a lakásvásárlás jó befektetés. Mindenkinek van egy olyan sztorija, vagy ismer valakit, akinek vagy egy sztorija, miszerint a szülei 1965-ben 30 ezer dollárért megvették a házukat, majd 2005-ben eladták 1,5 millióért és elmentek nyugdíjba. Sajnálja, hogy az ő szüleivel ennek pont az ellenkezője történt meg. Egyébként meg a statisztikák azt mutatják, hogy az ingatlanárak évente 0,2%-kal nőttek az elmúlt száz évben (az infláció felett), kivéve néhány időszakot, amikor a gyors áremelkedést ugyanolyan zuhanás követett. Az olyan nagy koponyák, mint Warren Buffett sem fektetnek ingatlanba és ez nem véletlen. Egyébként is mi jellemzi a jó befektetést? - Kellően diverzifikált, vagyis csak a vagyonod egy kisebb része van az adott eszközosztályban. Ez nem igaz egy ingatlannál. - A befektetést nem tőkeáttétellel, vagyis nem hitelből valósítod meg. Lásd még: 15 billió dollárnyi jelzálog-hitel. - Bármikor hozzáférsz a befektetésedhez, ha pénzre van szükséged. Ez sem áll meg egy ingatlannál, nem tudod eladni csak a kamrát, ha kell pár millió forint. A lakbér ablakon kidobott pénz, tartja a népi bölcsesség. Szerinte ennek pont a fordítottja igaz. Egy 500 ezer dolláros ház megvételéhez le kell raknod 200 ezer dollárt és fel kell venned 300 ezret 25-30 évre 6%-os kamat mellett. Egy ilyen házat kiveszel havi 2.500 dollárért. Vagyis csak az önerő elég lenne 80 hónapnyi bérleti díjra. Az átírási illeték, ügyvédi díj, beköltözés előtti felújítás, éves adók (ez akár évi 2% is lehet az Egyesült Államokban) és hasonlóak még további hosszú évekre elégségesek, a 300 ezer dollárnyi kölcsönre pedig kifizetsz még további 347 ezer dollárt kamatra a tőkén kívül. Tehát a végén egymillió dollárba került az ingatlanod. Mi lenne, ha ennek az összegnek a töredékét, néhány ezrelékét magadba fektetnéd? Elvégeznél néhány tanfolyamot, a példa kedvéért weboldal-szerkesztő, wordpress, photoshop, vagy hasonló tanfolyamot és keresnél vele több ezer dollárt havonta. Akármilyen drágák is ezek a tanfolyamok, még mindig olcsóbbak, mint amit csak kamatokra kifizetsz évente a bankodnak. És többet is hoznak. Azért kell saját lakás, mert az egy biztos pont az életemben. Az átlagos amerikai lakásvásárló a vásárlás pillanatában azt gondolja, hogy átlagosan 11 évet fog eltölteni a megvásárolt ingatlanban. Ezzel szemben a valóságban csak 4,5 évet. (Ez az amerikai adat. A magyar adat cirka 9 év.) 4,5 évente az emberek új ingatlant vesznek. Mert munkahelyet váltott, mert megházasodott vagy éppen elvált, jött a gyerek, elköltözött a gyerek és a többi. A 4 és fél év pedig minden, csak nem állandóság. Ennél még az autód is tovább van meg a legtöbb esetben, így semmi nem valósul meg a nagy állandóságból és a biztos gyökerekből. (Egy átlag amerikai 11,5 alkalommal költözik élete során másik ingatlanba.) Nincs lakás, nincs probléma A cikkíró leírja, mennyire kényelmes lakást bérelni. Eldugult a lefolyó, csak írt egy e-mailt a tulajdonosnak, aki kiküldte a szerelőt. Egy hurrikán végigsöpört a tájon, 60 centi magasan állt a víz a házban. A tulajdonos felmosott, iszapot hordott, értéket mentett, míg ő, a bérlő az emeleten nyugodtan olvasgatott. A szabadság öröme Sokan félnek a lakásbérléstől, mert mi lesz, ha kiteszik őket fél év múlva a lakásból? Sok a bizonytalanság és a kiszámíthatatlanság. Ennek a kérdésnek egy másik vetülete viszont a teljes szabadság. Még ma is minden utcában van legalább 8 eladó ház és ugyanennyi lakás és nem egyet már évek óta árulnak. Ez egy röghöz kötöttség, nem tudsz reagálni az életedben bekövetkező változásokra. Sokan ülnek a lakásukban évek óta és szeretnének továbblépni, de nincs vásárló, aki megszabadítaná őket a lakásuktól. Ellenben ha bérelsz lakást, a második gyerek születésekor nagyobb ingatlanba költözöl. Ha a gyerek iskolába megy és jó iskola csak a város másik végén van, odaköltözöl. Ha másik városban kapsz egy jobb munkát, csomagolsz. Jobban mennek a dolgaid, kiveszel egy nagyobb ingatlant. Ha rosszabbul, visszaköltözöl a lakótelepre. A gyerekek kirepültek, már nem kell ötszobást lakást bérelned. Ez a flexibilitás rengeteg pénzt meg tud spórolni neked az évek során. Az ingatlan kézzelfogható Sokan azért fektetnek ingatlanba, mert a tégla sokkal jobban kézzelfogható a számukra, mint a készpénz, egy részvény vagy kötvénybefektetés. De ez csak egy illúzió, semmivel nem tart tovább elveszíteni egy ingatlan tulajdonjogát, mint egy részvénytársaságban birtokolt tulajdonjogodat. Mi magyarok emlékszünk még az államosításra? Amikor elvették az ingatlanokat is bárkitől? Előtte a világháborúra, amikor porig bombázták ugyanezeket a házakat? Akinek készpénze volt, az tudott menekülni. Akinek háza, az várta a frontot. A cikk végén az író még tippeket ad, mit csinálj inkább, ha ingatlanba akarsz fektetni és hogy háztulajdonosból is van jó és rossz, hogy találj egy jó tulajdonost, miért ragaszkodik mindenki ahhoz, hogy márpedig ő jó döntést hozott, amikor ingatlant vett és hasonló dolgokról ír. Ezeket már nem akarom lefordítani, akinek van kedve olvassa el a belinkelt cikkben a bejegyzés elején. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #883 Cirmos cica, haj Dátum: 2015-10-21 17:21:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cirmos-cica-haj/ Marcsika után újabb pénzügyi csaló bukott meg, ezúttal Budapesten. A magát Cirmosnak szólítató hölgy sem cifrázta túl a dolgot, egy meg nem nevezett helyre és módon történő befektetésre gyűjtött pénzt, milliárdos nagyságrendben, melyről a szokásos sajtpapírt írta meg átvételi elismervényként. A kamat természetesen minimum 3-4% havonta és a befektetés tőkegarantált. A 444.hu cikke itt. ================================================================================ #884 Pénzbefizetés ATM-nél Dátum: 2015-10-22 13:37:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzbefizetes-atm-nel/ Sokan nem tudják, hogy egyre több bank kínál pénzbefizetési lehetőséget pénzjegykiadó automatán (ATM-en) keresztül. Ez nem a régi "dobd be egy borítékban" megoldás, hanem egyesével be tudod adni a bankjegyeket ott, ahol egyébként kiadni szokta az automata a pénzt. Két előnye van: azonnal megjelenik a számládon a pénz és szemben a pénztári befizetéssel, a legtöbb bankban ez ingyenes szolgáltatás a vállalkozások részére is. Vagyis maximum 200 bankjegyig (vagy ahogy a te bankod meghatározza) ingyen tudsz készpénzt befizetni a számládra, míg ez pénztárban nem szokott olcsó mulatság lenni (0,2%, de minimum X száz forint, vagy valami hasonló). Természetesen nem minden automata van már erre felkészítve és nem minden bank nyújtja ezt a szolgáltatást, de érdemes rákérdezned, főleg ha sok készpénzt szoktál befizetni a vállalkozói számládra. K&H-nál van ilyen, az Unicreditnél akkor kezdték bevezetni, amikor még ott dolgoztam, tehát nyilván még mindig van ilyen, az Erstének most jött ki egy új hirdetménye a témában, tehát ott is elérhető (lesz?). Gondolom más bank is kínál ilyen lehetőséget, ha a te bankodnál is elérhető ez és esetleg a díját is tudod (ha van), megoszthatod az infódat a hozzászólásokban. A lehetőség főleg a vállalkozóknak nagy truváj, de azért magánemberként is jó tudni, hogy bármikor tehetsz a számládra pénzt automatán keresztül is. ================================================================================ #885 Egy érdekes probléma Dátum: 2015-10-25 14:24:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-erdekes-problema/ Edit rendelkezik egy gépjárműnyeremény-takarékbetétkönyvvel már a kilencvenes évek közepétől. (Itt írtam bővebben erről a lehetőségről). 2002-ben nevesítette annak rendje és módja szerint az addig névtelen betétkönyvet. (Ez azért fontos, mert ha ezt elmulasztottad, az összes betéted megszűnt kamatozni.) Miután 20 évig nem nyert semmit, rákérdezett már, hogy egyáltalán szerepel-e a listán, ami alapján sorsolnak. Ezen a listán se sorszám, se név alapján nem találták meg, vagyis ezek alapján esélye sem volt nyerni az elmúlt 10-20 évben. Azt kérdezte, ilyenkor mit lehet tenni. Természetesen írásban kell panaszt tenni a bankban és egyúttal a pénzügyi felügyeletnél is, igényt tartva a 2002 óta elmaradt kamatokra. (Elképzelhetőnek tartom, hogy ezeket az ősrégi betétkönyveket egy külön listán tartják nyilván, amiről a bankos hölgy nem tudott és ezért tűnt úgy, hogy nem szerepel a sorszám. Kíváncsian várom, mi lesz az ügy végkifejlete. Update: Azóta kiderült, hogy jól gondoltam, megtalálták Edit sorszámát, csak az első kolléga nem tudta, hogy a régi könyveket másként kell megnézni.) Amiért leírtam mindezt, hogy ha neked is van ilyen ősrégi nyereménybetétkönyved, érdemes megnézetni, egyáltalán rajta vagy-e a sorsolási listán. ================================================================================ #886 Egy megváltozott élet Dátum: 2015-10-25 15:56:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-megvaltozott-elet/ Jó kapni olyan leveleket, ahol a levélíró leírja, mennyi mindent elért egy-két év alatt csak az által, hogy kicsit ránézett a pénzügyeire és átértékelte, mi fontos a számára és mi nem. Dávid levelében sincs semmi rendkívüli, csak mondhatni a szokásos, a drága ruhák, telefonok és ezzel összefüggésben az őt körülvevő emberek véleménye helyett inkább az kezdte el érdekelni, hogy máról holnapra él-e, hitelt hitelre halmozva, vagy inkább arra törekszik, hogy a hitelei helyett megtakarításai legyenek. Mivel sokan járnak hasonló cipőben, gondoltam az engedélyével közzéteszem a levelét, hogy másokat is ösztönözzön, hogy érdemes változni és változtatni. Minden fogyókúrának és életmódváltásnak egyszer eljön a jutalma, így a pénzügyi fogyókúrának is. Jöjjön hát Dávid levele: "Ebben a rövid üzenetben szeretném megköszönni a munkáját és a blogon keresztül nyújtott önzetlen segítségét, bárcsak az élet minden területének lenne egy kiszámoló blogja. Nagyjából egy éve kezdtem el követni az írásait, akkor még teljesen máshogy közelítettem meg ezeket a pénzügyi dolgokat (amolyan jó "magyarosan"). Külföldre "szakadt" magyarként ugyan (még helyi viszonylatban is) jól kerestem/keresek, de minden fillért elköltöttem és folyószámla hitelem is volt, igaz nem túl sok, de megtakarításom nem volt, mert mindig elment az aktuális hitel kifizetésére. A legtöbb pénz kütyükre és motorkerékpárral kapcsolatos kiadásokra ment el. Egy év elteltével (és rengeteg személyes jellegű változás után-gondolok itt arra, hogy nem a drága mobiltelefontól leszek boldog) a folyószámla hitelt felszámoltam, és év végére -ha sikerül magam tartani az ütemtervhez- az év végi bónusszal együtt átszámítva közel ötmillió forint megtakarítással fogok rendelkezni. Autóm nincs, pedig lehetne, motorkerékpárom van, de nem drága, egyszerű típus és nincs rajta hitel. Mobiltelefon előfizetésem is csak egy olcsó van. A maradék pénzből pedig inkább utazom és világot látok (szerencsémre ebből a városból egyszerűen és olcsón elérhető Európa nagy része, így az is kevesebbe kerül). Mondanom sem kell, sokkal nyugodtabban élek és egyre többen néznek hülyének/csórónak a környezetemben, csak mert nincsen új(abb) drágább motorom/telefonom/kocsim/hitelem, illetve azért, mert igyekszek mindennek utána számolni. Gondolom ez valamilyen szinten csak pozitív visszajelzés, még ha nem is feltétlen egyértelmű elsőre. (A szerk. megjegyz.: Egy híres pénzügyi guru mondta: "Ha a leégett, hitelekben fuldokló emberek bolondnak gondolnak, mert nem élsz úgy, ahogy ők, tudhatod, hogy jó úton jársz.) Következő küldetés a szüleim pénzügyeinek megreformálása - nem lesz egyszerű." ================================================================================ #887 Patika pénztári akció újra Dátum: 2015-10-27 15:04:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/patika-penztari-akcio-ujra/ Már tavaly is írtam róla, hogy november hónapban a Patika Egészségpénztár az összes befizetésből maximum 846 Ft-ot von le. (Azonban arra vigyázz, hogy ez nem mentesít a havi kötelező minimumbefizetésektől, annak még van további költsége egész évben, ha nem is sok.) Ez akkor jó, ha ki akarod használni az évi 150 ezer forintos adóvisszatérítést még az idén és erre számodra alkalmas az egészségpénztár. (Ezt a 150 ezret három helyről kaphatod vissza: egészségpénztár, önsegélyező pénztár és önkéntes nyugdíjpénztár) Ha gyereked született vagy születik, szerintem jobban jársz az önsegélyező pénztárral, ha ez nem áll fenn, jó választás lehet az egészségpénztár is. Mind az önsegélyező pénztárban, mind az egészségpénztárban le is lehet kötni két évre további 10% adóvisszatérítésért. Bővebben itt. Az akció részletei itt. ================================================================================ #888 Ami a matekórán kimaradt Dátum: 2015-10-28 10:38:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ami-a-matekoran-kimaradt/ Egy középiskolai matektanár fejtegette, hogy mennyire szomorú amiatt, hogy a rengeteg fontos és kevésbé fontos tananyag mellett nincs hely egy kevés pénzügyi matematikának. Szerinte nem szabadna kiengedni a gyerekeket úgy középiskolából, hogy legalább a kamatos kamat fogalmával és hatásával nincsenek tisztában. Ugyanis a kamatos kamat az egész életeden át elkísér. Csak az a nem mindegy, hogy a legjobb barátod, vagy a legádázabb ellenséged lesz-e. A legtöbb ember még csak megtippelni sem tudja, mennyibe kerül neki a kamatos kamat, vagy mennyit hozna neki, ha barátja lenne és nem az ellensége. Ami kimaradt a középiskolában, most bepótoljuk. :) Tippeld meg a választ a következő kérdésekre: - Az egyetem alatt dolgoztál nyaranta és a kapott félmillió forintot beraktad a tőzsdére nettó 8%-os éves hozamra. Vajon mennyi pénzed lesz nyugdíjba vonulásodkor 45 év múlva, ha egy fillért sem tettél ehhez a megtakarításodhoz egész életedben, de el sem vettél belőle? - A félmilliót sajnos elverted, de helyette minden fizetésedből elteszel 50 ezer forintot 23 éves korodtól 65 éves korodig, infláció felett 5% hozamra. (A havi 50 ezer forintot is növeled inflációval). Mennyi pénzed lesz mai értéken 65 évesen? Mennyivel tudod kiegészíteni a nyugdíjadat ebből a pénzből, ha még 20 évig leszel nyugdíjas? Mennyit kellene félretenni havonta ugyanehhez a végeredményhez, ha 35, 45 vagy ha 55 évesen látsz hozzá? - A fenti 500 ezer forintot nem elteszed, hanem személyi kölcsönt vettél fel ilyen összegben 23% kamatra. Hány hónap alatt fogod visszafizetni a pénzt, ha havi 11 ezer forintot törlesztesz? (Segítség: 45,5×11.000 Ft= 500.000 Ft) - S vajon mikor tudod le a tartozást, ha 38%-os hitelkártya-adósságod van? (Most nagyvonalúan tekintsünk el a hitelkártya mindenféle egyéb költségétől és büntetésektől.) Akkor a válaszok: - Az 500 ezer forintod 45 év alatt 15,96 millió forintra, vagyis a 32-szeresére hízik. Természetesen ezt érdemes inflációval korrigálni, hogy a mai vásárlóértékét is lássuk. Évi 3,5%-os inflációval számolva ez az összeg 3,4 millió forintot fog érni mai értéken. Ez már "csak" közel hétszeres érték, vagyis hétszeresét fogja érni minden forintod a nyugdíj küszöbén, amit nem költöttél el huszonévesen. - Ha havonta elteszel 50 ezer forintot 23 éves korodtól infláció feletti 5% hozamra, 83,3 millió forintod lesz mai értéken 65 éves korodban. Ha ezt 20 év alatt akarod felélni, havonta 549.743 Ft-ot verhetsz el. Ha a tőkédet nem akarod felélni, csak a kamatokat, havi 347 ezret költhetsz úgy, hogy a tőkéd végig megmarad. Ahhoz, hogy 65 éves korodra legyen ennyi pénzed hasonló hozam mellett, 35 éves korodtól ennek a dupláját, havi 102 ezret kellene félretenned, 45 éves korodtól megint dupláznod kell, havi 205 ezret kell eltenned, 55 éves korodtól már az újabb duplázás sem segít, mert már havi 540 ezret kell(ene) félretenned a fizetésedből. (Az amerikai tőzsde 50 éves átlaghozama 9,5% volt, az elmúlt 30 éves átlaga 11,1%. Ezért számoltunk 8, illetve 5%-os hozammal.) - Havi 11 ezer forintos törlesztéssel 9 év alatt tudod le az 500 ezres tartozásod, ennyi idő alatt a tőketörlesztésen túl további 688 ezer forintot fizetsz ki kamatokra. De még ha többet is fizetnél havonta, hogy 5 év alatt letudd a tartozásod, akkor is a felvett összeg további 68%-át kifizeted kamatra. - Ha hitelkártya-adósságod van, akkor sajnos soha nem fogyna el az adósságod havi 11 ezres törlesztővel, mert a havi kamatod jóval több ennél. Havi 16 ezer forinttal fizetve több mint 12 évig fogod törleszteni, az 500 ezer forinton túl további 1,8 millió forintot fizetsz ki kamatokra. Amint látod, nagyon nem mindegy, hogy a bot melyik végén állsz: te fizeted a kamatos kamatot, vagy neked fizetik. Az sem mindegy, hogy 23 évesen kezdesz el félrerakni a nyugdíjadra, vagy csak 45 évesen. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #889 Hungary Card most 20% kedvezménnyel Dátum: 2015-10-29 00:04:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hungary-card-most-20-kedvezmennyel/ Az ide magyar turisztikai kártya most 20% kedvezménnyel kapható, a basic 3.200 Ft, a normál 5.600 Ft, a plus pedig 8.800 Ft. A kártyát a turizmus előmozdítására találták ki, sok hotel és étterem ad 10-20% kedvezményt, sok múzeumba ingyenes a belépés és a többi. Ha ettől nem is esnénk hanyatt, azért vannak olyan kedvezmények is, ami miatt gyorsan visszahozza az árát a kártya. Ilyen például a 4×50%-os, 8×33%-os MÁV kedvezmény vasútra, 2×50%-os kedvezmény VOLÁN buszra. Ha kétszer mész haza a szüleidhez vonattal egy évben az ország másik felére, már visszajött a kártya ára. A kalauzok állítólag nem (mindig) vacakolnak a füzettel, így az a 4 és 8 alkalom akár sokáig is kitarthat. De ha ennél többet vonatozol, olvasd el ezt a cikket. Ha megérkeztél Szegedre, Miskolcra, Debrecenbe, Pécsre, Kaposvárra, két ingyenes napijegyet is kapsz a legdrágább kártya mellé. De ha inkább autóval mennél, egyszeri 1.500 Ft kedvezmény a tiéd D1 heti vagy havi autópálya-matrica árából. (Standard kártyához is). Budapesti, miskolci, stb. állatkert 25 vagy 50% kedvezmény, színházjegy és cirkusz akár 40-50% kedvezménnyel. Félárú jegy az Aquaworld-be és több fürdőbe és gyógyfürdőbe ingyenes vagy kedvezményes belépő több múzeumba, 10-20% kedvezmény hotelokba és éttermekbe. És a többi és a többi. Ha nyaralni mész belföldön, érdemes megnézni a katalógusban, nem szerepel-e a hotel a listán, esetleg a gyerekvasúttal menne a család, már visszajött az éves díj egy komoly része az 50%-os jegyeken. Úgyhogy osszál-szorozzál, könnyen lehet, hogy megéri kiváltanod most a Hungary Cardot kedvezményes áron, vagy jövőre 7-11 ezer forintért. Köszönet Daninak, hogy felhívta a figyelmem az akcióra. ================================================================================ #890 Ingyenes bankszámla az OTP-től Dátum: 2015-10-30 00:51:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-bankszamla-az-otp-tol/ Egy akció keretében az új lakossági ügyfeleknek az OTP az első évben elengedi a számlavezetés díját, a bankkártya első éves díját és még az utalás is ingyenes netbankon keresztül az első 100 ezer forintig havonta. Azonban jövedelem-jóváírás szükséges az akciós ajánlathoz havonta. (Legalább 100 ezer forint.) Amennyiben éppen számlát keresel és tudod vállalni a jövedelem-jóváírást, érdemes megnézned ezt az ajánlatot is, egy évig akár ingyenes megoldás lehet a bankszámla-szükségedre. Részleteket itt találsz. ================================================================================ #891 Árak összehasonlítása országonként Dátum: 2015-10-30 10:36:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/arak-osszehasonlitasa-orszagonkent/ Találtam egy érdekes oldalt, a numbeo-t . Ez rengeteg ország és város alapján közli az árakat a buszjegytől a banán árán keresztül az éttermi árakig. Lényegében minden fontos árat megtalálsz, legyen az 12 darab tojás ára a boltban, egy kis üveges sör ára az átlagos étteremben, vagy a taxi viteldíja. Néhány országot ellenőriztem, ahol tudtam az árakat, pontosnak tűnnek az adatok. (Persze vitatkozni mindenen lehet, gondolom most sem lesz másképp :) ) Nagyon jól használható az oldal, ha utazni akarsz és megpróbálod megsaccolni, hogy mennyi költőpénzre lesz szükséged. Esetleg külföldi állásajánlatok között nem csak a fizetés, hanem a megélhetési költségek alapján is szeretnél dönteni. Ha találsz további érdekességeket az oldalon, esetleg ismersz hasonló oldalakat, tedd közzé a hozzászólásokban. ================================================================================ #892 OTP Öngondoskodási felmérés Dátum: 2015-11-01 23:34:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-ongondoskodasi-felmeres/ Az OTP újra kiadta az öngondoskodási felmérését. Néhány érdekesség a felmérésből: - Az emberek szerint az utolsó fizetésük 83%-át tartanák megfelelőnek nyugdíjas éveikre, 75%-át még éppen elfogadhatónak. De szerintük csak 64%-át fogják megkapni. (Tévednek, inkább az utolsó fizetésük 30%-40%-a a realitás, itt egy friss előadás a KSH Népességtudományi Intézetétől a demográfiai helyzet várható alakulásáról.) Ennek ellenére csak a megkérdezettek 22%-a tesz félre (valamennyit) a nyugdíjas korára, közel felük pedig egyáltalán nem törődik azzal, miből fog megélni nyugdíjasként. - Az emberek 40%-a szemrebbenés nélkül betenné a pénzét 19%-os garantált hozamra bármelyik Marcsikához, vagy Cirmoshoz, 75%-a pedig ugyanezt tenné, ha a garantált hozam 9% lenne. Semmi gyanúsat nem találnának az ilyen ajánlatokban. - Az emberek átlagosan 6%-ra becsülték az infláció mértékét (a valóságban még 1% sincs) és ugyanennyire a banki kamatokat (amik pedig 2% alatt vannak). - Ha azt gondolod, ezt nem lehet fokozni, az emberek 10%-ban jelölték meg azt a hozamot, amiért érdemes lenne lekötni a pénzüket, 7%-ot nevezték meg, ami alatt nem éri meg betenni a bankba a pénzt. - Ebből egyenesen következik, hogy az emberek 32%-a kizárólag otthon tartja az összes megtakarítását. - Az emberek 44%-a gondolja úgy, hogy nem rendelkezik kellő ismerettel a befektetésekhez, 43%-a pedig fél a vagyonát befektetni. - A legnépszerűbb megtakarítási formák az életbiztosítás és a bankbetét. Hát így állunk ma Magyarországon. ================================================================================ #893 Talpra állni a gödör alján Dátum: 2015-11-04 23:01:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/talpra-allni-a-godor-aljan/ Erzsébet 3 gyereket nevelt egyedül, egy lakáshitellel a nyakán, munka nélkül. Gondolt egy merészet és eladta a hitellel terhelt túl nagy és túl drága ingatlanát és egy unortodox megoldással hitel nélkül oldotta meg a lakhatást Budapest határában. Azóta már dolgozik, minimálbér feletti fizetésért, mégis elégedett és örül, hogy jól kijön a fizetéséből. (Egy másik történet, ahol az érintett nem akarta semmi áron eladni a túl drága lakását: Kiút a devizahitelből.) Következzen az ő levele, szerintem lehet belőle tanulni, főleg hozzáállást és megoldáskeresést. Erzsébet vagyok, 43 éves egyedülálló gyermeket nevelő nő. A kiszámolóra egy barátnőm hívta fel a figyelmemet részben okulásul, részben, hogy talán megoszthatnám azt, hogy hogyan sikerült megszabadulnom a fojtogató deviza hiteltől ami otthonomat terhelte nem sokkal kislányom születése után óta - 7 évig egyre nehezebb terhet jelentve. Belevágtam a hitelbe, mert azt gondoltam, ugyan GYES-en vagyok, de nem sokáig, hamar találok munkát és akkor már nem lesz nehéz, arra amúgy is figyeltem, hogy a törlesztőrészlet alatta legyen egy albérleti díjnak - amit fizethetnék ha nem saját otthont akarok. Ez akkor (immár 9 éve) havi 32.OOO,- Ft-os törlesztőrészletet jelentett. Csakhogy egyedül álló, 3 gyermeket nevelő nőként Bp-től 28 km-re lakva nem találtam munkát GYES (illetve az azt követő főállásó anyasági státusz) mellett/után. Alkalmi munkákból tartottam fenn magunkat, egyre nehezebben. Idő közben egyik fiam nagykorú lett, egyetemre ment. Így már a főállású anya státuszom is elveszett. De munkát nem kaptam. Évekig gyakorlat, igazolható referencia nélkül... Gondoltam hát egy merészet. Eladtam otthonomat. Bár többet ért (nekem) olyan árat határoztam meg, amiért 2 hónap alatt elkelt a ház. Nem egészen 1OM Ft-om maradt a hitel kifizetése után - és állandó munkám továbbra sem volt. A szempontok, amiket nem akartam feladni: családi ház, Bp-en vagy nagyon-.nagyon közel, jó közlekedésnél, budai oldalon - hisz eddig is itt éltem, ezt ismertem. És mindenkinek (2 gyermekem és én maradtunk, legnagyobb fiam külön él albérletben) legyen egy kis saját kuckója. És természetesen semmilyen hitelt nem vehetek fel. Ez a számok ismeretében irreális elképzelés volt. Már-már kompromisszumot kötöttem, mikor találtam egy szőlő besorolású ingatlant kis hétvégi házzal, örök panorámával a Széchenyi hegytől a Gellért hegyig, kék busszal megközelíthető helyen. Sokat nem gondolkodtam, 3 nap múlva megvettem. Ahogy az iskola befejeződött ki kellett költözni az eladott házból, a megvett viszont lakhatásra alkalmatlan volt - villany volt de víz csak az utcán, koszos, sötét lepusztult. Vettünk egy 2 szobás sátrat meg egy kicsit a fiamnak, oda költöztünk. A holmijaink dobozokban, zsákokban egy nagy ponyva alatt egy hatalmas fenyő tövében várták, hogy ismét betölthessék szerepüket. Család (szülők, testvérek nem állnak mögöttem mint segítség) A rossz ház alapjaira egy gyors könnyűszerkezetest dobtunk, a régi anyagát felvágtuk és később végig fűtöttük vele a telet - már az új házban. Mindenkinek van egy kis szobája, egy kényelmes konyha étkezővel, szép fürdőszoba a kádból panorámával. :-). Az étkező részben van egy tömegkályha-szerű fűtőalkalmatosság - szintén saját kezűleg építve. Tökéletesen kifűti a házat. A havi rezsink mindenestül 1oE Ft alatt van. Hagyományos nappalink nincs de 1OOO m2 a kert, tele gyümölcsfával és tavasztól már veteménnyel is, itt van nagy terasz, ácsoltunk nagy asztalt padokkal, építettünk grillező-tűzrakó helyet. A ház szerkezetét és a tetőfedést valamint a vízvezeték szerelést szakember csinálta, minden mást én a két fiammal. A főzés este bográcsban vagy a közeli bevásárló központban 7 után féláron kapható főtt étellel lett megoldva/kiváltva. Igazából jó buli volt, mások fizetnek azért, hogy sátorozhassanak. Persze sokan hülyének néztek, mások pedig most, hogy áll a ház, nem hiszik el, hogy nincs benne 1O M Ft-ban úgy, hogy közben jövedelmem sem volt. És ahogy a ház építését befejeztük, találtam munkahelyet, hétfőn lesz egy éve, hogy ott dolgozom. 1O percre van az otthonomtól, ráadásul útba esik egy jó nevű iskola is ahova felvették kislányomat. Magyar viszonylatban nem a legrosszabb a fizetésem - valamivel minimálbér fölött -, de ha hitelem lenne nem tudnék megélni belőle. Így viszont végre el tudunk menni ide-oda, hosszú ideje először normális karácsonyunk lesz. Nincs hitelem, és lassan oda jutok, hogy valamennyit félre is tudok tenni. Csak most, mert eddig a ház csinosítására költöttem a fizetésemből, mert azért az hozzá tartozik, hogy mikor beköltöztünk, még nem volt minden 1oo%-os. Ugyan, turiból ruházkodunk, nincsenek drága kütyüjeink, és egyelőre nyaralásra sincs pénzünk, de magabiztosabb lettem, többet mosolygok, talán így társat is találok, ketten pedig bárhova eljuthatunk... Hiszen már nem a gondot, problémát jelenthetem valaki nyakába, hanem egy önmagát és gyermekeit fenntartani képes, csinos, jókedvű nő vagyok, nem mindennapi otthonnal, tervekkel, ambiciókkal. Mindehhez igazából csak az kellett, hogy kilépjek a komfort-zónámból és mérlegelve az igényeinket másféle megoldásba merjek bele vágni, mint amit a társadalom nagy része sugallt volna. És, hogy hiteles legyen mindaz amit leírtam, néhány kép az így elkészült otthonomról. Na jó, helyzeti előnyöm, hogy lakberendezőként nem idegen számomra az építőipar és igazán sikeres mindig a kis terek optimális kihasználásában voltam. Csupa olcsó és/vagy bontott anyagot, kiárusításban vett cuccokat, vettem. De a végeredmény tökéletesen vállalható! Ha bárkinek segíthetek, azt szívesen teszem, mert hiszem, hogy nincs lehetetlen... Amit pedig üzennék ezzel: egy életünk van, nagyon könnyű elrontani. És nem megoldás keseregni, másokat, a körülményeket hibáztatni, kívülről várni a megoldást. A saját életünk rendezésében önmagunkon kívül senki sem motivált annyira, hogy megoldja, rendezze helyettünk a dolgainkat.... ================================================================================ #894 MNB felmérés a nemteljesítő lakáshitelekről Dátum: 2015-11-08 17:02:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mnb-felmeres-a-nemteljesito-lakashitelekrol/ A Nemzeti bank kiadott egy felmérést a nemteljesítő jelzáloghitelekről és az ezeket felvevő adósokról. Ebből emelek ki pár érdekes megállapítást. (Az eredetit itt tudod elolvasni.) A nemteljesítő hitelek (vagyis azok, amiket legalább 90 napja nem fizetnek) aránya megközelítette a 25%-ot és 140 ezer hitelügyletet érint, 1.450 milliárd forint értékben, ami a magyar teljes GDP 5%-a. Ez igen jelentős összeg, ezért készített az MNB ezt a felmérést, hogyan és kinek lehetne megoldást találni erre a problémára. (Amint majd látjuk, a futamidő hosszabbítás a magas átlagéletkor miatt nem megoldás, a lakások piacra borítása azok hatalmas száma miatt nem lenne jó dolog és az adósok fizetési hajlandósága is sok kívánnivalót hagy maga után.) A kiadványból kigyűjtöttem a főbb adatokat: Az adósok fele fizet havi 50 ezer forintnál kevesebbet és 81%-uknak kevesebb, mint 100 ezer forint a havi törlesztője. Az adósok fele fizet 5,8%-nál kevesebb kamatot, az átlagos kamat 3 és 7% közé esik. A medián hátralévő futamidő 12 év. A nemfizető adósoknál is hasonlóak az értékek. (Medián: 50.155 Ft, átlag: 91.293 Ft. Hogy mi a különbség a medián és az átlag között, arról már itt írtam: Medián vagy átlag?) A kamatláb és a nemfizetés között nem sikerült összefüggést kimutatni, vagyis nem azért nem fizet valaki, mert magas a kamat. A nemteljesítő adósok több mint kétharmadának életkora meghaladja a 40 évet, ötödük nyugdíjas lesz, mire lejár a hitel. (Ezért sem lehet futamidő hosszabbítással megoldani a nemfizetés problémáját, az átlagos adós egyszerűen túl idős egy 30 éves hitelhez.) A nemfizető adósok háromnegyede közepes szintű képzettséggel rendelkezik (32% szakmunkásképző, 23% szakközépiskola, 18% gimnázium) és 11%-ának van diplomája. A nemteljesítő hitelek mögötti ingatlanok 70%-a kisebb településen található, miközben a teljes ingatlanszám alapján csak 50% lenne indokolt. Ennek oka, hogy ezeken a településeken nem, vagy csak nagyon nehezen lehet eladni az ingatlant. Így az értékesítés sem feltétlen megoldás az adósoknak a kereslet hiánya miatt. A fedezeti ingatlanok kétharmada 10 millió forint alatti forgalmi értékkel bír és 10%-a értékesebb, mint 20 millió forint. Darabszám szerint a problémás hitelek 28%-ánál nagyobb az adósság, mint az ingatlan hitelfedezeti értéke (ez a piaci ár 80-90%-a), összeg szerint azonban már 48% ez az érték. (Sok a kis összegű hitel, ahol természetesen nem éri el a hitel a hitelfedezeti értéket.) Bár folyosításkor 68% volt az ingatlanok értéke alapján az átlagos hitelösszeg, a devizaárfolyam és az ingatlanok áresése miatt nőtt 100% fölé a hitelek fennálló tartozása. Országrész szerinti bontásban Közép Magyarországon 2014-ben több ingatlan-tranzakció történt, mint ahány bedőlt lakáshitel van, de például Észak-Magyarországon kétszer annyi a nemteljesítő lakáshitel mögötti ingatlanok száma, mint ahány lakást és házat összesen eladtak a régióban egy év alatt. Tehát a bankok nincsenek könnyű helyzetben, ha meg akarnak szabadulni a nemfizető lakásoktól. Még ha 5 évre szétbontva is dobnák piacra a lakásokat, akkor is a teljes éves forgalom 20-40%-át kitevő új ingatlan kerülne a piacra, garantáltan nagy mértékben lefelé nyomva az árakat. A kisebb lakásba költözés elsősorban a megyeszékhelyeken és fővárosban könnyen kivitelezhető alternatíva, máshol alacsony a kínálat és a forgalom és nincs is akkora árkülönbség egy ház és egy lakás között. A háztartások 40%-ánál a hiteltartozás eléri a teljes vagyon felét, 20%-ánál meg is haladja azt. A nemfizető adósok 25%-a nem rendelkezik bejelentett jövedelemmel. (De közel hasonló az arány a fizető hiteleknél is, vagyis sok honfitársunk papíron a semmiből fizeti a jelzáloghitelét is.) A nemfizető adósok közel ötödének a havi törlesztője nem haladja meg a hivatalos bevételének a 30%-át, 10%-ának pedig a teljes tartozása sem több, mint 48 havi jövedelme. Ebben az esetben felmerül, hogy az adósok nem nem tudják, hanem nem akarják fizetni a hitelüket. (Ha a jövedelem 50%-át és a 6 évi jövedelmet néznénk, az adósok sokkal nagyobb száma tartozna ebbe a kategóriába.) A felmérés kérdőíve szerint az adósok csak a jövedelmük 25%-át tartaná elfogadhatónak, mint havi hiteltörlesztő. Ennél valószínűleg a felvétel pillanatában is többet kellett fizetniük, azóta már másként gondolják. A válaszadó adósok 68%-a tartja fontosnak a pontos fizetést, 80%-a gondolja úgy, hogy elveszítheti az ingatlanát és 57%-uk gondolja ezt reális veszélynek. 75%-uk elutasítja az élethosszon át tartó adósságszolgálatot, vagyis nem hajlandó élete végéig fizetni, hogy ne veszítse el a lakását. 39%-uk tartja vállalhatónak, hogy csökkentse a kiadásait a hitelfizetés érdekében, 26%-uk ellenzi ezt. 30%-uk tartja elfogadhatónak, hogy olcsóbb és olcsóbban fenntartható ingatlanba költözzön, 42%-uk ellenzi ezt. 79%-uk szerint nem volt megoldás az eddigi állami mentőcsomagok és 74%-uk szerint további mentőcsomagok kellenének. További érdekes felmérések és tanulságok találhatóak a kiadványban, én mintegy a felét foglaltam össze ebben a cikkben. ================================================================================ #895 Brazília: egy álom vége? Dátum: 2015-11-09 11:05:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/brazilia-egy-alom-vege/ Az elmúlt évtizedben a befektetési mantra a BRIC országok voltak. (Brazília, Oroszország, India, Kína.) Minden kisembernek azt javasolták a "tanácsadók", tegyék a pénzt a fenti államok részvénypiacára, mert ott tuti, hogy megsokszorozzák a pénzüket (és még a unit linked biztosításuk éves 6-10%-os költségeit is ki tudják termelni). Ennek megfelelően szinte mindenki a jó hangzó Eldorádó, Amazonas, BRIC és hasonló alapokba fektette a pénzét. Noha számos tanulmány azt mutatja, hogy közép- és hosszútávon a feltörekvő piacok alacsonyabb hozamot kínáltak sokkal nagyobb volatilitás (árfolyam-kilengés) mellett, a 2007 előtti időszakban elképesztő emelkedést mutattak a BRIC országok részvénypiacai, (miközben a fejlett piacok csak egy helyben topogtak), nagyrészt főleg azért, mert felkapott és divatos befektetési célponttá váltak. Így lesz egy piac önbeteljesítő jóslat: ha felkapnak egy országot, legyen az a BRIC országok, Törökország, vagy akármelyik másik, akkor mivel mindenki oda akar befektetni, elkezdenek emelkedni az árak. Mivel nagy mértékben emelkednek az árak, még többen akarnak befektetni és máris öngerjesztővé vált a folyamat. A 2008-as válság után a feltörekvő piacok elvesztették a vonzerejüket, a teljesítményük messze elmaradt a fejlett piacok teljesítményétől, sőt nagyon kellemetlen visszaesést produkáltak. Ennek oka a befektetési divat változásán túl a nyersanyagárak esése és a helyi devizák gyengülése is volt. Azt ugyanis fontos szem előtt tartani, hogy amikor te Indiába, Oroszországba, Brazíliába, vagy bármelyik másik országba fektetsz pénzt, teljesen lényegtelen, hogy az értékpapírokat te forintért, euróért, dollárért, vagy bármilyen egyéb devizáért vetted. A te pénzed rúpiában, rubelben, reálban és az egyéb helyi pénzekben lesz. A helyi deviza gyengülése vagy erősödése neked ugyanakkora árfolyam-változást fog okozni, mint magának a részvénypiacnak a változása. Hiába emelkedett az orosz tőzsde 10%-ot, ha közben a rubel 15%-ot gyengült, te a végén 5% mínuszban leszel. Az orosz piac is csak vergödött 2007 óta, ennek oka a politikai állapotok, a rossz gazdasági szerkezet és az elmúlt két évben a gazdasági szankciók, az alacsony olajár és a gyenge rubel. Az orosz tőzsde teljesítménye 2007 óta dollárban kifejezve: Amint látható, ugyanott tartózkodik az árfolyam, mint a 2009-es mélypont, miközben a fejlett piacok tőzsdéi megtöbbszörözték az értéküket azóta. Brazília is hasonló utat járt be, már ami a tőzsdei árakat illeti. A nyersanyag árak esése és Kína (a legfontosabb nyersanyag-vásárló) gyengélkedése nem tett jót az országnak. Ahogyan az infláció elszállása, a magas alapkamat és a politikai korrupció sem. A valaha magas GDP növekedés a 2010-es 7%-ról 2 majd 1% alá szelídült, sőt idén komoly recesszióba süllyedt az ország. Bár az államadósság a GDP arányában csak 66% (ez a legmagasabb érték a BRIC országok között), de a realban kibocsátott állampapírok 14%-os kamata mellett ez sokkal nagyobb teher az országnak, mint például Japán 227%-os államadóssága a fél százalékos kamat mellett, az állami kiadások 8%-át emészti fel az államadósság kamata. 2014-ben ez az érték még "csak" 6% volt, ami megint negyedével több, mint 2013-ban. A brazil real árfolyama régen látott mélységbe zuhant, csak idén 40%-ot veszített az értékéből a dollárral szemben. Ez érzékenyen érintette az ország vezető vállalatait is, akik igen komoly dollárban felvett hitelekkel rendelkeznek. (250 milliárd dollárnyi hitelt vettek fel a cégek és az önkormányzatok az alacsonyabb kamatok miatt. Ma egy cég 16%-os kamaton vehetne fel vállalati kölcsönt realban, amit képtelenség kigazdálkodni.) A brazil real elmúlt éves árfolyamváltozása a dollárral szemben: A magas kamatok ellehetetlenítik a cégek hitelfelvételét, de a magas infláció és a gyenge real nem teszi lehetővé a brazil nemzeti banknak a kamatok csökkentését. A gyenge real nagyban segítené az exportot, ha lenne számottevő export, de ez csak a GDP 10-12%-át teszi ki, a belső kereslet viszont a magas infláció és az ötéves csúcson lévő munkanélküliség miatt mérséklődött. Brazília talán legnagyobb baja, hogy nagyon függ a belső fogyasztástól, mivel az exportteljesítménye az ország méreteihez képest nagyon alacsony és ennek a kivitelnek is a fele nyersanyag. A kormányzó párt nagyon kiszolgáltatott a koalíciós partnereinek és komoly vita van arról, hogyan kellene mérsékelni a kiadásokat, csökkenteni a bőkezű állami fizetéseket és juttatásokat, melyik társadalmi réteg fizesse ki a megszorítások költségeit. Emellett áramkapacitás-hiány és vízhiány is nehezíti a gazdaság működését és az elképesztő bürokratikus terhek távol tartják a külföldi befektetőket az országtól. Nemcsak a mostani gazdasági helyzet, de a brazil közelmúlt is sokakban rossz emlékeket ébreszt. A kilencvenes évek brazil hiperinflációja, az ezredfordulós gazdasági válság, amelynek a vége egy 30 milliárd dolláros IMF hitel lett, a Petrobras olajcég körül most kirobbant több millió dolláros korrupciós ügy a jelenben mind elbizonytalanítják a befektetőket. Mindezek miatt a brazil tőzsde régen látott mélységekbe zuhant az elmúlt években: Az ábrán dollárban kifejezve láthatjátok a brazil tőzsde teljesítményét. Jelenleg alacsonyabban áll a tőzsde, mint a 2009-es világösszeomlás idején, de még a tíz évvel ezelőtti értékét sem éri el. A 2007-es csúcshoz képest pedig mindössze a 24%-át éri a tőzsdeindex, csak idén 40%-ot veszített az értékéből. A brazil történelem elmúlt 200 éve (1822-ben lett független állam) a nagy felfutások és összeomlások történelme volt. Brazília az ötödik legnagyobb ország a világon, a második legnagyobb vasérc vagyonával, a szójabab termelése és a kukorica termelése alapján dobogós a világranglistán, igen komoly olajvagyonnal is rendelkezik. A fentiek alapján azonban a jövője igen kérdéses, egy újabb összeomlás és hiperinfláció, vagy egy újabb nagy felfutás fog következni? Amennyiben szerinted le tudják gyűrni az igen komoly gazdasági és monetáris problémákat, akkor viszont a mostani részvényárak jó belépési pontot jelenthetnek. Ha nem is (számodra túl) nagy összeggel, de érdemes lehet belépni a piacra. Még egyszer: ha szerinted most középtávon egy helyreállás fog következni és nem kapsz szívdobogást, ha az emelkedést egy újabb 40%-os esés fogja esetleg megelőzni. Erre legalkalmasabb az ETF, a legismertebb ezek közül az Ishares MSCI Brazil Caped ETF, ami jó leképezi a brazil piacot. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #896 Riadó! Újabb kedvezmény: könyvek kétharmad áron Dátum: 2015-11-09 20:52:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/riado-ujabb-kedvezmeny-konyvek-ketharmad-aron/ A múltkori Sparos ajándékkártyára annyira rámozdultatok, hogy 3 óra alatt felvásároltátok a teljes készletet, ami pedig négyezer kártya volt, negyven millió forint értékben. Mivel nagyon sok olvasónak nem maradt a kedvezményes kártyából, elmentem a reklámügynökséghez, hogy kérünk még kártyát, úgy 20 ezer darabot. Azt ígérték, hogy minden megtesznek, de nem rajtuk múlik. Ha már ott voltam, kértem őket, hogyha van bármi hasonló akció, először nekem szóljanak, hogy jusson minden olvasónak kedvezményes kártya. Ha véletlenül hagyunk valamennyit a készletből, ráérnek utána is reklámozni. :) Most írták, hogy újabb akció van: a book24 oldalon megvehető könyvekhez felhasználható kupon kapható 3.000 Ft helyett 1.990 Ft-ért. (33% kedvezmény) Az áruházban 20 ezer könyv közül választhatsz. A kupon egy évig használható fel, egyetlen szépséghibája, hogy nem adnak belőle vissza, vagyis legalább 3.000 Ft-ért kell vásárolnod. Ahogy látom, az akciós könyvekre is alkalmazható és abból is jó sok van. Mivel itt a karácsony, érdemes lehet bevásárolnod. Vehetsz könyvet is, de odaadhatod ezt a kártyát is ajándékba. A leírásban eldugva úgy láttam, hogy egy ember csak egyet vehet. (Ha valakinek enged többet venni, írja meg a hozzászólásokban. Bár mi tiltja, hogy a család minden tagja vegyen egyet? Főleg ha netes kódot kapsz? :) Azt is megírhatod, hogy engedi-e, hogy a törzsvásárlói kedvezménnyel összevond ezt a kedvezményt. ) Na szóval, 3.000 db ilyen kártya vagy kupon van, most még 2.997 db elérhető. Úgyhogy ne mondjátok, hogy nem szóltam időben. Kattints ide, ha vásárolni akarsz: 3.000 Ft-os könyvutalvány 1.990 Ft-ért ================================================================================ #897 Oszd meg a költségvetésedet Dátum: 2015-11-11 14:12:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/oszd-meg-a-koltsegvetesedet/ Rengeteg hozzászólás született a napokban, hogy mennyiből lehet kijönni egy hónapban. Van aki, azt állítja, hogy ő havi 30 ezerből egészségesen megoldja az étkezést, a másiknak havi 150 ezerből három gyerek mellett még marad is 30 ezer, mások szerint ez lehetetlen. Arra gondoltam, hogy a hozzászólásokban oszd meg, mire mennyi pénzt költesz, vagy költ a családod egy hónapban. Ezt hogy sikerül kihozni, milyen lemondással jár, ha bármilyennel is, mit kellett változtatnod és a többi. Így már konkrét tények és számok mellett sokkal könnyebb megnézni, mennyire reálisak a számok és lesz mihez mérni a saját költéseidet is. Írj akkor is, ha havi 30 ezerből étkezel, akkor is, ha havi 300 ezerből sem sikerül megoldani ezt. Mivel nemrég megjelentek a KSH számai is, viszonyítási alapnak leírom, mennyit költ a statisztikai átlagmagyar. Egy főre jutó kiadás havi 72.214 Ft, ebből 19 ezer forint élelmiszerre és alkoholmentes italokra, lakásfenntartásra 16 ezer, közlekedésre 8 ezer, 4.700 Ft telefonra és internetre, 3.700 Ft kultúrára és szórakozásra, 2.500 Ft alkoholra és dohányárura ment el. Természetesen ez a statisztikai átlag egy főre, egy négytagú család arányaiban kevesebbet költ, mint az, aki egyfős háztartást vezet és nyilván alkoholra és cigire is azért megy el ilyen kevés átlagban, mert sokan egy fillért sem költenek ilyenekre. Ha úgy gondolod, hogy mások vagy éppen te tanulsz abból, ha közzé teszed mire mennyit költesz, akkor tedd ezt meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #898 Automatikus adatcsere egyezmény: közel a határidő Dátum: 2015-11-13 12:54:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/automatikus-adatcsere-egyezmeny-kozel-a-hatarido/ Sokaknak okoz fejfájást az úgynevezett automatikus adatcsere-egyezmény, ami alapján a legtöbb külföldi országban lévő magán és céges számlát látni fogja az adóhivatal 2016 január elsejétől (igaz, egy év csúszással, mert a 2016-os adatokat 2017-ben kapja meg)  ugyanis a bankok és biztosítótársaságok kötelező jelleggel le fogják jelenteni a magánszemély illetékes adóhivatalának, ha van bankszámlára vagy visszavásárlási értékkel bíró biztosítása. A jelentés kiterjed a számla létén túl az azon található összegre is. Cégek esetén a számla felett rendelkező(k) állampolgársága vagy adórezidensi státusza lesz a mérvadó. A határidő közelsége miatt nagyon forró téma ez sokaknál, ezért újra megkértem a Crystal Worldwide-osokat, hogy írjanak újra a témáról. (Az előző cikküket itt tudod elolvasni.) Kértem, hogy térjenek ki az olyan kérdésekre is, mint hogy a PayPal, Neteller és a hasonló online számlák jelenteni fognak-e a magyar hatóságoknak, illetve milyen megoldások jöhetnek szóba. Ezen kívül vannak félreértések, hogy csak az egymillió euró feletti számlákat jelentik le első körben, kértem, hogy erről is írjanak. Az adócsaló számla (SMSZ) feltételei megváltoztak és van benne egy komoly huncutság, ami igen jelentős negatív változás az eddigiekhez képest. Ha ebben gondolkodtál, akkor is olvasd el a cikket. Következzen hát az ő cikkük: 2 hónapon belül indul a globális, automatikus adóügyi információcsere első fázisa 2016 január elsejétől a bankok ugyanis elkezdik gyűjteni az adatokat az ügyfelekről, hogy majd egy év múlva elkezdhessék továbbítani azokat a nemzeti adóhatóságoknak. A tendenciatovábbra is az, hogy magánszemélyek esetén értékhatár nélkül küldenek jelentést, míg céges számlák esetében 250 ezer USD feletti egyenlegnél. A magánszemélyek esetén 1 millió USD felett a bankároknak még szigorúbban át kell világítaniuk az ügyfeleiket. A cégeknél 250 ezer USD felett az dönt, hogy az adott társaság ún. passzív társaságnak minősül-e. Leegyszerűsítve akkor minősül passzív társaságnak a vállalkozás, ha a tevékenysége 51%-ban abból áll, hogy a befektetésein „csücsül”. Akinek pár hónap múlva bejelentetlen összeg lesz a saját vagy cége bankszámláján, arról a lakóhelyének adóhatósága valószínűleg értesülni fog erről leghamarabb 2017-ben (a 2016-os adatokról). Egyes államok lehetőséget kaptak az információcsere bevezetésének halasztására, de ez legfeljebb egy-két év haladékot jelent. Az osztrák és svájci bankok például csak 2017-től gyűjtik az adatokat, de Liechtenstein már 2016-tól. Ha a bankszámla olyan országban van azonban, amely nem tagja a globális és automatikus adóügyi információcserét bevezető körnek, akkor automatikusan továbbra sem érkezik majd információ a külföldi bankszámláról. A nagy, nemzetközi adózási fórumok hónapok óta szinte izzanak, egymás után indulnak a témát érintő diskurzusok és a leggyakrabban felmerülő kérdések egyike az, hogy a különféle “e-pénztárca” rendszerek (mint a Paypal, Neteller, stb) vajon továbbítanak-e majd adatokat ügyfeleikről az adóhatóságoknak? Ez ügyben a rossz hír az, hogy ez attól függ, hogy az adott pénzügyi szolgáltató melyik országban van bejegyezve és hol működik. Az európai Paypal központja például Luxemburgban van, míg a nemzetközi főhadiszállás Szingapúrban. Luxemburgi pénzintézeteknek jelenteniük kell, a szingapúriaknak viszont egyelőre még nem. Mindenesetre a Paypal az amerikai adóhivatalnak minden huzavona nélkül kiadja az amerikai ügyfeleket érintő összes információt, eleget téve az amerikai FATCA (Külföldi Bankszámla Megfelelési Törvény) előírásainak. Ez alapján lehet arra következtetni, hogy előbb-utóbb ugyanígy  megosztják majd az összes információt a nem amerikai illetőségű ügyfeleikről is. A Neteller ugyan Kanadából indult, de 2004-ben a klasszikus adóparadicsomnak tekinthető Man-szigetre költöztek, ahol az Egyesült Királyságtól kapott engedéllyel működhetnek. Anglia azonban 2017-ben már küldi az adatokat, egyidőben a Man-szigettel. A különféle e-pénztárca megoldások szinte mind olyan országhoz kapcsolódnak, ahonnan jelenteni fognak az ügyfelek pénzügyeiről. Az Apple Wallet (vagy passbook) szolgáltatása is ilyen lesz. A Kuapay viszont kizárólag az Egyesült Államokban van, amely szintén aláírt egy megállapodást Magyarországgal ezen a területen, de egyelőre nem lehet tudni, hogy lesz-e tényleges adatszolgáltatás az Egyesült Államok részéről. Az adatszolgáltatás kikerülésére természetesen már szinte iparágak születtek. A legismertebb megoldás természetesen az, ha valaki legalizálja a pénzét a hivatalos út betartásával. Magyarországon erre az ún. Stabilitási Megtakarítási Számlát vezették be, azonban a vonatkozó jogszabályból kihagyták azt a részt - amelyet a korábbi adóamnesztia keretében rögzítettek – hogy az adóhatóság nem tehet megállapítást, ha később feltárja az eltitkolt pénzeszközök forrását. A legegyszerűbb, de ugyanakkor „fapados” módszer a pénz olyan helyre irányítása, amely nem fog erről jelenteni. Érdekes módon, pár kivétellel az összes klasszikus (és diszkrét) korábbi offshore pénzügyi központot is sikerült rákényszeríteni az adatszolgáltatásra. Többek közt a Brit Virgin-szigetek, a Kajmán-szigetek, Ciprus, Málta, Gibraltár, Guernsey, Jersey, Mauritius, Belize, Grenada, a Szent Vincent és Grenadine szigetek, valamint Panama is automatikusan jelenteni fog a bankszámlák tulajdonosairól. Viszont nem adták be a derekukat eddig Hongkong, Makaó, Szingapúr, Dubai, Oroszország, Szerbia, Montenegró és többek közt Kína sem. A listában nem szerepel az Egyesült Államok sem annak ellenére, hogy ők kezdték el az egész adóügyi-információcsere kampányt és a világ gyakorlatilag összes pénzintézete adatokat küld nekik a FATCA keretében. A hiányzás oka az, hogy az USA ugyan elismeri az OECD égisze alatt létrehozott globális automatikus információcserét, azonban továbbra is a saját szabályrendszerét, vagyis a FATCA-t alkalmazza. A Tax Justice Network, egy főleg nemzetközi adókerülési trendeket figyelő szervezet folyamatosan frissíti az országok közötti rangsort (http://www.financialsecrecyindex.com/) pénzügyi titkosság, azaz banktitok szempontjából. 2015 végén figyelemre méltó módon még mindig Svájc áll az élen, majd Hongkong és az Egyesült Államok következnek. A sorrend már csak azért is különös, mert Svájc bevezeti az adóügyi információcserét. Csak érdekességképpen érdemes megemlíteni, hogy bár a banktitok intézményét a sajtóban szeretik összemosni az alacsony adózású vagy offshore központokkal, a listán előkelő helyen szerepel Németország, Japán és az Egyesült Királyság. Érdemes-e bankszámlát nyitni az információ-csere körből kimaradó országokban? Az OECD globális és automatikus adóügyi információ-csere egyezményrendszere amilyen biztosan és keményen indult, most 2015 végén úgy tűnik, mintha politikai és gazdasági okok miatt felpuhult volna. Az adóinformáció-csere ugyanis csak akkor működhet és nem torzítja el teljesen a versenyt, ha mindenhol egyszerre vezetik be. Mielőtt mindenki rögtön Ázsiába küldené vagyonát, érdemes megjegyezni, hogy Dubaiban, Szingapúrban, Hongkongban, Makaóban és Kínában roppant nehéz bankszámlát nyitni. Természetesen szakértők számára rutinfeladat, de mindenesetre idő és pénzigényesebb folyamat, a tulajdonos átvilágítása pedig szintén kicsit nehezebb az átlagnál. Hosszútávon azonban a „banki előremenekülés” nem tud megoldást nyújtani. Az adóinformáció-csere egyezmény elkerülése költözéssel Egyre népszerűbb az adóügyi információ-csere egyezmény megkerülése az adózási hely megváltoztatásával. Európaiak számára azonban hirtelen Málta, Írország és az Egyesült Arab Emírségek lett  legnépszerűbb üzleti letelepedési célpont. Dél-Amerikában a gazdaságilag szárnyaló Paraguay lett számos külföldi üzletember legnépszerűbb új hazája, ahol nagyon gyorsan és költséghatékonyan lehet állandó tartózkodási engedélyt szerezni. Az adózási helyszín megváltoztatásával érdemes vigyázni, hiszen ez a lehetőség csak akkor működik, ha tényleges lakóhellyel rendelkezik abban az országban illető és nem mindegy, hogy kötött-e az adott ország adóegyezményt a származási országgal. A fentebb említett országok általában megkönnyítik az adózási szempontok miatt odaköltözők helyzetét. Azonban egyértelmű, hogy a nemzeti adóhatóságok sokkal jobban oda fognak figyelni adózóik tartózkodási helyére és az adózáshoz kapcsolódó időhatárok betartására is. Milyen megoldások vannak még? Számos üzletember dönt úgy, hogy megszünteti a korábbi offshore érdekeltségeit és egy európai ún. „onshore”, vagyis kedvező adózással rendelkező, de mégis „adómegfelelő” helyszínre csoportosítja át vagyonát. Ezzel a megoldással az információcserét nem lehet elkerülni, azonban jelen esetben egy adózási szempontból vállalható cégről fognak banki adatot küldeni. Jellemzően ilyen helyszín Ciprus, Málta és Hollandia, de az utóbbi időben Magyarország is felkerült erre a térképre, különösen a bizalmi vagyonkezelés (trust) bevezetése óta. Mi a helyzet Magyarországgal? Az OECD Common Reporing Standards elfogadása és egy Uniós irányelv módosítása alapján a magyar bankok 2016. január 1-től gyűjtik a banki adatokat a külföldi magánszemélyek és cégek tényleges irányítóiról és várhatóan 2017 őszén továbbítják a NAV segítségével az érintett országok adóhatóságai részére. A magyar szabályozás most van az országgyűlés előtt és az alábbi linken érhető el: http://www.parlament.hu/irom40/06986/06986.pdf ================================================================================ #899 Itt a karácsony, itt a csábító hitelek ideje Dátum: 2015-11-15 21:58:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-karacsony-itt-a-csabito-hitelek-ideje/ Már egy bő hónapja szinte másról sem szólnak a pénzügyi cégek hirdetései, mint hogy milyen jó eladósodni 20-30-40%-os éves kamat mellett. Tedd szebbé a karácsonyt azzal, hogy hitelből olyan terméket veszel, amire egyébként nem lenne pénzed. Te is gazdagnak érezheted magad a karácsonyfa alatt, a másnappal pedig ne törődj túl sokat. "Gigaakciók" hitelkártyákra, akciós személyi kölcsönök, évente egy hónapnyi törlesztőt visszaadnak, mert ilyen jó fejek és a többi. Melyik elektronikai cikkből szeretnél visszakapni 6%-ot, csak mert hitelkártyával fizetted, kérdezi a reklám. Az egyhavi törlesztőrészlet visszatérítés milyen jól jön, te mire fordítanád? Így szól egy másik. (Azt felejtsd el, hogy az évi 21% kamatot mire fordítanád, amit ezen túl kifizetsz. Tényleg, mit csinálnál évente 210 ezer forinttal, ha most kibírnád és nem vennél fel egy egymilliós hitelt?) Akár 9,9% kamatra is adunk személyi kölcsönt, ami szinte ingyen van, állítja egy harmadik. (Ja izé, csak akkor, ha 800 ezer feletti összeget veszel fel és nagyon jó adós vagy, aki legalább nettó 250 ezret keres. Egyébként 21% a THM.) Akár egy órán belül is folyósítjuk a hitelt, hívogat egy negyedik hirdetés. (Felvenni villámgyorsan lehet. A visszafizetés fog 3-5 évig tartani.) Mielőtt te is elcsábulsz ezeknek a szirénhangoknak, néhány dologra engedd meg, hogy felhívjam a figyelmed: - Miért olyan nagy üzlet 6% kedvezménnyel venni egy számodra túl drága elektronikai terméket, amit nem tudsz azonnal kifizetni, ha a hitelkártyád költsége évi 39%? Egy 200 ezres tévé, amin spóroltál 12 ezer forintot a visszatérítés miatt, öt éves törlesztés mellett 445 ezer forintodba fog kerülni. Akkor mennyit is takarítottál meg tulajdonképpen? Az ünnepek alatt bizseregni fog a lelked, amikor a szép új tévén nézed a műsort. De vajon négy év múlva, amikor még mindig azt a nyavalyás tévét fizeted, ami addigra már egy kopott és elavult modell lesz (ha még éppen működik), mennyi öröm lesz a lelkedben? Főleg, ha rájössz, hogy a tévé harmadával még mindig tartozol, hiába fizettél ki eddig 353 ezer forintot az egyébként kétszázezres tévére. - Mielőtt elkap a karácsonyi őrület és kényszert érzel, hogy erődön felül, hitelből vásároljál ajándékokat, üljél le egy pillanatra és próbálj meg rájönni, mit is kaptál karácsonyra 5 évvel ezelőtt. Megvan még az az ajándék? Emlékszel rá egyáltalán, mi is volt az? Na, az, aki 5 éves személyi kölcsönt vett fel, hogy meglephessen téged vele, mind a mai napig fizeti a törlesztőket. Nemcsak az ajándék nincs meg, de még az emléke sem. - Ha szegény vagy és nincs pénzed drága ajándékokra, a legbiztosabb módja annak, hogy életed végéig szegény is maradjál, ha hitelekbe vered magad, csak hogy egy napra gazdagnak érezhesd magad. Ne csapd be magad. Idén ne vegyél semmit vagy semmi drágát karácsonyra, a hitelre ki nem fizetett havi 10-20-30 ezer forintot tedd félre minden hónapban és jövőre máris gazdag karácsonyod lesz, hitel nélkül. (Ha addig nem jössz rá, hogy a karácsonynak nem a kiköltekezésről és a vásárlásról kellene szólnia.) Egy szó, mint száz: ne ülj fel a reklámoknak és ne élj hitellel, csak azért mert annyira gyorsan és könnyen adják, mert ennek a vége fájdalmas lesz. Jobb esetben csak egy talicska pénzt kifizetsz kamatokra, rosszabb esetben hitelcsapdába kerülsz és akár mindenedet el is veszítheted a túl sok hitel miatt. ================================================================================ #900 Az Alkotmánybíróság megsemmisítette a Quaestor kárrendezési törvény egy részét Dátum: 2015-11-17 22:59:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-alkotmanybirosag-megsemmisitette-a-quaestor-karrendezesi-torveny-egy-reszet/ A Quaestor csődje sok befektetőt kényelmetlenül érintett, főleg azokat, akik azt sem tudták, mit is vesznek, amikor a Quaestor kötvényeibe fektetik a pénzüket. Ráadásul komoly kormányzati összefonódás is volt a háttérben, ezért hoztak egy külön törvényt, ami csak és kizárólag a Quaestor károsultjain hivatott segíteni. A jogalkotó elrendelte, hogy annak ellenére, hogy a BEVA védelme nem terjed ki egy kötvénykibocsátó csődjére (az a befektető saját kockázata) és egyébként sem téríthet hatmilliónál többet a BEVA, mégis ebben az egy esetben tegyenek kivételt és a többi BEVA tag legyen már olyan kedves és dobja össze azt a hiányzó pár milliárdot, hogy ne kelljen kellemetlen kérdésekre válaszolni egy esetleges bírósági pereskedés során. Ezen a törvényen aztán kiakadtak a BEVA vétlen tagjai (az ő zsebükből kártalanítanák azokat, akiknek nemi is járna kártalanítás, vagy messze nem annyi) és a többi károsult is, akik a BudaCash-nél, Hungáriánál és a többi csaló cégnél bukták be a pénzüket, nem a Quaestornál. Így került az ügy az Alkotmánybíróság elé, amelyik ma hozott döntést, a főbb pontokban (egyelőre) elmeszelte a döntést. Barnabás, a mi jogi oktatónk írt egy írást a hír örömére, amiben megvilágitja, miről is döntött ma a Bíróság és miként. Következzen hát az ő írása: Az Alkotmánybíróság kedden kihirdetett határozatával megsemmisítette a Quaestor kárrendezéssel kapcsolatos törvény több rendelkezését. Sajnos a határozat egy része már hétfő késő délután kiszivárgott, így már azelőtt megindultak a találgatások, vádaskodások, hogy egyáltalán a határozat szövegét láttuk volna. Gondoltam, írok néhány sort, hogy mit is jelent a döntés a gyakorlatban. Egy törvény alkotmányellenességének megállapítását ún. alkotmányjogi panasszal bárki kérheti, akinek az alkotmányellenes rendelkezés jogát vagy jogos érdekét sérti (nagyon leegyszerűsítve). Ezzel a lehetőséggel élt három BEVA tag, illetve több Buda-Cash természetes személy károsult is a Quaestor törvénnyel szemben. A BEVA tagok a jogállamiság, a tisztességes verseny, a szükségesség és arányosság, a tulajdonhoz való jog, valamint az indokolatlan megkülönböztetés tilalma, mint az Alaptörvény által biztosított jogok és jogosultságok megsértésében látták az alkotmányellenességet. A magánszemélyek csak a hatályra vonatkozó rendelkezést támadták meg a megkülönböztetés tilalmára hivatkozva: az ő bajuk lényegében annyi volt, hogy kimaradtak. Mit semmisített meg az Alkotmánybíróság? Az AB csak a törvény alkotmányellenesnek (Alaptörvény-ellenesnek) ítélt részeit semmisítette meg, ezek: (1) a törvény hatálya, vagyis hogy a Quaestor kötvényekre vonatkozik; (2) a kárrendezési alappal kapcsolatos azon rendelkezések, amikkel az alap a BEVA tagokat pótbefizetésre kötelezheti; (3) a pótbefizetések után járó adólevonási jog. A 3. ponttal nem foglalkozunk az írásban. Néhány mondatban kitérek viszont a Buda-Cash ügyfelek beadványaira, akik a megkülönböztetés (diszkrimináció) tilalmára hivatkoztak. Először is, a diszkriminációjának két formája van: a pozitív és a negatív diszkrimináció. Itt gyakran előjön az a tévedés, hogy az a pozitív ha valakit előnyben részesítünk másokkal szemben, a negatív pedig, hogy valakit hátrányosabban kezelünk másokkal szemben. Csakhogy ez ugyanazt jelenti, mert ha valakit előnyben részesítünk, azzal szükségszerűen hátrányosabb helyzetbe hozunk másokat. A valóságban: pozitív diszkrimináció, ha különböző helyzetű embereket azonos módon kezelünk; negatív diszkrimináció pedig ha azonos helyzetű embereket kezelünk különböző módon. A megkülönböztetés tehát nem tilos, csak akkor, ha annak nincs valós alapja. A Buda-Cash károsultak szerint jelent ügyben nem volt valós a megkülönböztetés alapja – ezt a véleményüket az AB osztotta. A kárrendezési alap törvényjavaslatának indokolása gyakorlatilag a fiktív értékpapírok forgalmazására, illetve a Quaestor-károsultak nagy számára hivatkozott, hogy miért kell őket külön kezelni. Az Alkotmánybíróság szerint ez a két dolog nem csak a Quaestor károsultakra vonatkozik, olyan érveket pedig nem lehet elfogadni igazolásként, amik nem csak az adott csoportra vonatkoznak. A törvény hatályára vonatkozó rendelkezés tehát a megkülönböztetés tilalmába ütközés miatt alkotmányellenes. Két fontos megjegyzés: az AB kifejezetten kiemelte, hogy a kártalanítás nem alkotmányellenes, ha – gyakorlatilag – minden károsultat kifizetnek vagy találnak épkézláb különbségtételt az egyes cégek ügyfelei között; másrészről pedig figyelemmel kell arra lenni a későbbiekben, hogy a Quaestor- ügyfelek korábban magasabb kamatokat realizáltak a piacinál, így a teljes kártalanításnál jobban járnak mint azok, akik piaci kamatozású értékpapírba fektettek – ez megint csak az egyenlő bánásmód tilalmába ütközhet. A kárrendezési alapba történő pótbefizetéssel részletesen foglalkozott a határozat, ezek közül csak pár részletet emelnék ki. Az AB szerint a pótbefizetés reális lehetőség volt mindvégig, tehát hiába használja a törvény az „igényelhet” szót, már a megalkotáskor nyilvánvaló volt, hogy a BEVA tagoknak fizetniük kell. A Tőkepiaci törvény szerint elő lehet írni a BEVA tagoknak rendkívüli befizetést, azonban a Tpt. meghatározza ennek a maximális mértékét is; a kártalanítással kapcsolatos előlegnél ugyanakkor nem határoz meg felső korlátot. Ez komoly alkotmányossági probléma, hiszen az érintettek nem tudják előre kalkulálni, hogy mekkora mértékű lehet a befizetésük, erre csak akkor derül(t volna) fény, ha elrendelik a pótbefizetést. Összességében ez azt eredményezte, hogy a kellő felkészülési idő hiányában a rendelkezés alkotmányellenes. A jogalkotó méltányosságból (ex gratia) döntött a Q. kötvény tulajdonosok kártalanítása mellett, annak terheit azonban – ráadásul meghatározhatatlan mértékben – a BEVA tagokra terhelte, ráadásul ellenszolgáltatás nélkül, így a tulajdonhoz való jogukat megsértette, ezért ebben a tekintetben is alkotmányellenes. Az alkotmánybíróknak lehetséges párhuzamos indokolást, illetve különvéleményt is csatolni az egyes döntésekhez, amiket egyébként többségi szavazással hoznak meg, így előfordulhat hogy valaki máshogy indokolna vagy nem is ért egyet a többségi véleménnyel. Ha máshogy indokolna, akkor jön a párhuzamos indokolás, ha nem ért egyet vele, akkor írhat különvéleményt. Az ügy természete legtöbbször előrevetíti hogy kik azok a bírók, akik különvéleményt írnak. A különvélemények többségében az az indokolás jelenik meg, hogy mivel a jogalkotót nem kötelezte semmi kártalanításra és „kártalanítás alanyi jogon senkit nem illet meg”, így az ő kompetenciája volt, hogy kinek és mennyit juttat, nem számon kérhető, hogy mások miért nem kaptak. A különvéleményeknek egyébként jogi hatása nincs, jelen ügyben az összes különvéleményt író bírót 2010 után választották alkotmánybíróvá. A döntés megtalálható az Alkotmánybíróság honlapján: http://mkab.hu/download.php?h=1285 Ha szeretnél jobban eligazodni a jog világában, gyere el a jogi akadémiára, ahol közérthető módon és a mindennapi életből vett példákkal mutatjuk be, hogy a jog nem csak a jogászoké, hanem bárki számára érthető és világos – most kedvezményes, bevezető áron! ================================================================================ #901 A piacok felosztása: fejlett, feltörekvő, frontier és legkevésbé fejlett piacok Dátum: 2015-11-18 12:25:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-piacok-felosztasa-fejlett-feltorekvo-frontier-es-legkevesbe-fejlett-piacok/ Ha befektetésre adod a fejed, nagyon hamar találkozol a világ befektetői szempontból történő felosztásával. Ezért átnézzük, melyik kifejezés mit jelent és milyen országokat takar. Fejlett országok (developed countries): ide sorolhatók a fejlett gazdasággal és fejlett jogrenddel rendelkező nyugat-európai országok, az angolszász országok, Izrael, Szingapúr és néhány hasonló ország még. Ezekben az országokban a legnagyobb az egy főre eső GDP és a legnagyobb a humán tőke értéke. Ezeknek az országoknak kialakult és jól szabályozott tőkepiaca van. (Megjegyzés: több különböző lista van forgalomban, így az egyik listán például Dél-Korea már fejlett, a másikon még fejlődő országnak számít. Ugyanígy Horvátország lehet fejlődő vagy feltörekvő ország, illetve frontier ország is. Ezért ne lepődj meg, ha egyik-másik országot több minősítéssel is megtalálsz ezeken a listákon.) Kevésbé fejlett, fejlődő vagy feltörekvő országok: A régebben használt kevésbé fejlett országok helyett kitalálták a sokkal pozitívabban csengő feltörekvő (emerging) piacok kifejezést. A legnagyobb gazdaságok ebben a csoportban az úgynevezett BRIC országok (Brazil, Russia, India and China), Mexikó, Indonézia, Törökország. Ide tartoznak a kelet-európai országok (Szlovákia és Szlovénia már nem), Afrika legfejlettebb államai, a latin-amerikai államok, a közel-keleti államok zöme. A már említett BRIC mellett további csoportosítások is vannak: BRICS Dél Afrikával bővült, a MINT Mexikót, Indonéziát, Nigériát, Törökországot takarja, a Next Eleven országai: Banglades, Egyiptom, Indonézia, Irán, Mexikó, Nigéria, Pakisztán, Fülöp-szigetek, Dél-Korea, Törökország, és Vietnam, stb. Kockázatok a feltörekvő országokban: - Devizakockázat: könnyen leértékelődhet a helyi deviza, ami meg is történt mostanában Oroszországban, Dél-Afrikában, Brazíliában, stb. Így az ebben nyilvántartott kötvények, részvények is sokat veszíthetnek az értékükből. - Nem annyira fejlett jogrend. Oroszországban és sok másik fejlődő országban igen furcsa, a jogállamiság normáival köszönőviszonyban sem lévő rendelkezéseket hoznak és hozhatnak bármikor. Kína pedig konkrétan egy diktatúra, ahol bármikor bármi megtörténhet. Ide tartozik még a bennfentes kereskedés, ami ezekben az országokban sokkal gyakoribb és kevésbé büntetendő, mint a fejlett államokban. - Fejletlen bankrendszer és pénzügyi piacok. A cégek sokkal nehezebben jutnak tőkéhez, ezért nem képesek annyira fejlődni, vagy akár tönkre is mehetnek. Ide tartozik a bankok esetleges csődje is, mint kockázat. - Kisebb, illikvid piacok. A kisebb méret és a kevesebb szereplő miatt a piacok likviditása nem megfelelő, főleg egy esetleges pánikhelyzetben. - Politikai kockázat, puccsok, jogi változások (például megtiltják a tőkekivonást az országból). Frontier vagy határországok: a fejlődő, vagy feltörekvő országokhoz tartozó, ám attól esetleg lemaradó olyan országok, amelyek túl kicsik ahhoz, hogy a feltörekvő országokhoz sorolják őket. Gyakran saját tőzsdével sem rendelkeznek. Néha "pre-emerging markets"-nek is hívják őket. Ide tartozik Észtország, Románia, Ciprus, Kenya, Kuvait, Libanon, Nigéria, Ukrajna, Vietnam és több hasonló ország. Legkevésbé fejlett országok: ők a mindenki más kategória, a Föld legszegényebb államai. 34 belső-afrikai ország, 9 ázsiai, mint Kambodzsa, Banglades, Afganisztán és hasonlóak, Haiti és néhány szigetállam Óceániában. Röviden ezeket az országokat takarják azok a kifejezések, amivel gyakran találkozol, ha szeretnél külföldi befektetéseket is vásárolni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #902 Egészséges-e a pénzügyi életed? Dátum: 2015-11-19 11:28:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egeszseges-e-a-penzugyi-eleted/ Érdemes időről-időre megvizsgálnunk és megvizsgáltatnunk magunkat, hogy egészségesek vagyunk-e. Egy vérvétel, egy EKG, egy orvosi kontroll gyakran leleplez egy-egy alattomos betegséget, mielőtt még az teljesen leuralná az életünket. Ha csak akkor fordulunk orvoshoz, amikor már előttünk is egyértelmű, hogy komoly baj van, gyakran későn érkezik a segítség. Nincs ez másként a pénzügyekben sem. Nagyon sok árulkodó jel van, ami mind arról tanúskodik, hogy a pénzügyeink is sürgős kezelésre szorulnak, mert egyébként komoly következményekkel nézünk szembe. Íme néhány támpont, hogy megvizsgáld, mennyire egészséges a pénzügyi életed, vagy mennyire táncolsz pengeélen hónapról-hónapra. Néha kölcsön kell kérned, hogy átvészeld a hónapot. Ha a költségvetésed nem bírja el, hogy néha több a kiadás, mint tervezted, akkor egész egyszerűen túl van feszítve a költségvetésed. Gyakori hiba, hogy ennek ellenére az emberek nem tervezik be a váratlan kiadásokat is a havi költségvetésükbe. Sőt, nincs is költségvetésük, addig költik a pénzüket minden hónapban, amíg van. Ha túl gyakran kell kölcsönkérned és nem is biztos, hogy a következő hónapban vissza is tudod fizetni a teljes összeget, akkor már sajnos elindultál lefelé a hitelcsapdába vezető lejtőn. Gyakran veszekedtek a házastársaddal az anyagiak miatt A válások bő 70%-a anyagi okokra vezethető vissza. Ha a veszekedések középpontjában a pénz hiánya, vagy ezzel összefüggésben az egyik fél túlzott pénzköltése illetve felelőtlen hozzáállása a munkához áll, akkor ideje leülni és közösen megoldást találni az anyagi problémákra, amíg nem lesz túl késő. Ennek a gondnak a következő fokozata, amikor már nem is mertek beszélni a pénzügyi problémákról, mert akkorára nőttek. Ott az elefánt a nappali közepén, de mindenki gondosan kerülgeti és abban reménykedik, hogy egyszer majd magától eltűnik. Nem fog. Ülj le a házastársaddal és nézzetek szembe a hitelszörnnyel. Mérjétek fel pontosan, hol vagytok, hogy kerültetek oda és hogyan tudnátok együtt megoldani a problémát. Van legalább egy teljesen kihasznált hitelkereted, legyen az hitelkártya vagy folyószámlahitel. A legnagyobb csapda a hitelkártyában és a folyószámla-hitelkeretben, hogy mindig rendelkezésre áll, ezért nagy a csábítás, hogy fel is használjuk azt. Nem mennénk be a bankba személyi kölcsönért, ha megszorultunk valamiért, de ha kéznél van a "talált pénz", akkor gyorsan a nyakára hágunk. Ez az üzlet a banknak a hitelkártyában és a hitelkeretben: tudják, hogy az emberek 90%-a úgyis meg fog csúszni valamikor és onnantól fizetheti a 40%-os kamatot akár az idők végéig. Bőven kompenzálja ez a bevétel a csali költségét, ami az 1-3%-os visszatérítés a hitelkártyák esetében. A legtöbb ember egyszer elkölti a teljes hitelkeretet, mert mondjuk az összetört autóját ebből javíttatta meg, vagy hónapról-hónapra mindig 20 ezer forinttal többet költött, mint keresett. Ezután már csak görgeti maga előtt ezt a magas kamatozású adósságot és nem tud tőle szabadulni, mert ahhoz ki kellene fizetnie az egészet, hogy lezárhassa végleg a hitelt. Ha te is egy ilyen lemerített és havonta 15-30 ezer forint kamatba kerülő hitelt görgetsz magad előtt, akkor közel kerültél ahhoz, hogy egyszer maga alá temessen az adósságod. Minden egyes újabb adósság újabb kamatkiadást jelent, vagyis még kevesebb bevételed felett rendelkezel szabadon, mert egyre több pénz megy az eddigi adósságaid kamataira. A mindennapi megélhetésed múlik azon, hogy felmondja-e a bank a hitelkeretedet Sok embert már csak a hitelkártyájának vagy a folyószámla-hitelének a megléte tart a víz felett. Soha nem tudod elérni, hogy ne használd a hitelkeretet, mert a fizetésed maximum arra elég, hogy újra nulla közelébe tornászd az adósságodat és az új hónapot is vastag mínuszban zárod mindig. Ha a bank egyszer felmondaná ezt a hitelkeretet, komoly bajba kerülnél, egy hónapot sem tudnál átvészelni a hitelkeret nélkül. A hiteleid törlesztőrészleteinek havi összege meghaladják a bevételeid 30%-át A más pénzéből való élés soha nem egészséges dolog, de ha a bevételeid több mint 30%-át elviszik a hitelek törlesztői, akkor veszélyes is lehet. Ahogy fentebb is írtam, az adósság egy öngerjesztő folyamat és ha már a fizetésed túl nagy részét kell vagy kellene az adósságaid törlesztésére fordítanod, előbb-utóbb erődön felüli lesz a fizetnivaló és gyorsan a lejtő alján találod magadat. Ezért ha már hiteled van, soha ne engedd, hogy a bevételeid 30%-ánál többet vigyen el a törlesztés. Rettegsz a munkád vagy munkaképességed elvesztésétől Akik máról holnapra élnek, sőt még hitelekkel is rendelkeznek, gyakran rettegnek attól, hogy bármikor elveszíthetik a munkájukat és akkor fogalmuk sincsen, hogy miből fognak megélni a következő 3-4 sőt 8-10 hónapig. Nem csak a hiteleiket és a rezsit nem fogják tudni fizetni, de még enni sem lesz mit. Az sem jobb, ha 3-4 hónapig nem tudsz dolgozni egy baleset, betegség, rándulás vagy bármi egyéb miatt és az eddigi fizetésed helyett a maximum 70-80 ezres táppénzzel kell beérned. Ha ez a félelem benned is benned van, az is azt mutatja, hogy teljesen felkészületlen vagy az anyagi élet területén és eddig csak pusztán szerencséd volt, hogy nem kerültél bele a darálóba. Nem vagy biztos benne, hogy a jövő hónapban is ki fogod tudni fizetni a hiteleidet Amikor már valaki eljut oda, hogy a hitelek miatt lyukacsos költségvetését újabb hitelekkel akarja befoltozni, előbb-utóbb azzal is szembesül, hogy már egyáltalán nem evidens, hogy a következő hónapban is képes lesz kifizetni a törlesztőket, még ha ebben a hónapban sikerrel is járt. Ha ez a lehetőség egyáltalán felmerül, legyen riadó a számodra, hogy sürgősen lépned kell. Építsd le a hiteleidet, amilyen gyorsan csak lehet, akár a hitelből vett tárgyak értékesítésével is. Igen, a lakás is benne van. Nem tudsz kifizetni minden számlát időben Ehhez sok hozzáfűzni valóm nincs. Amire vigyázz, hogy a helyzet nem fog magától megoldódni, még akkor sem, ha a homokba dugod a fejed és reménykedsz, hogy majd csak történik valami pozitív változás. Az anyagi helyzetedhez képest túl sok és drága holmid van A túl nagy lábon élés automatikusan hozza magával az anyagi csődöt. Olyan ez, mint az elhízás: ha túl sokat eszel minden nap, garantáltan el fogsz hízni, még ha a túlsúly most még nem is annyira látványos, mert bő ruhákat veszel fel, hogy ne látszódjanak a hurkáid. Azonban ha csak napi 3-400 kalóriával eszel többet, mint szükséges lenne, előbb-utóbb már nem fogod tudni elrejteni a ruhák alá a túlsúlyt, sőt már az egészséged is rá fog menni a kövérségre. Nincs ez máshogy a pénzügyeidben sem. A havi 10-20-50 ezer forintnyi túlköltekezés vagy a túl nagy lábon élés előbb-utóbb súlyos adósságokhoz fog vezetni és a sok hitel is beteggé tesz, erről itt írtam. Úgyhogy tedd fel a kérdést magadnak: tényleg ennyire gazdag vagyok, mint amilyennek látszom, vagy látszani szeretnék? Tényleg megengedhetek magamnak egy ekkora házat, vagy egy ilyen drága autót, vagy egyáltalán azt, hogy autót tartsak fenn? (El sem hinnéd, lehet élni autó nélkül is. Erről itt egy cikk.) 250 ezres mobiltelefonod van, miközben a havi fizetésed nincs is ennyi? Van bármid a lakáson kívül, amit hitelből vettél meg? Érdemes újra átgondolnod, hogy nem költesz-e túl sokat. (De. És ennek hamarosan nagyon komoly következményei lesznek.) Rengeteg halogatott kiadás van a ház körül Fel kellene már újítani a kazánt, lecserélni az autón a tükörradiálokat, ráférne a lakásra egy kifestés, vagy egy új fürdőszoba, az erkélykorlát is javításért kiált. De nem csináltatsz meg semmit, mert nincs rá pénzed, így csak gyűlik és gyűlik a javítanivaló, egyre nagyobb gondot okozva. Ez is egy intő jele annak, hogy a bevételeid nem elégségesek az életviteled finanszírozásához. Egy-egy nagyobb kiadást csak hitelből tudnál megoldani A magyarok 38%-a csak hitelből tudna finanszírozni egy olyan kiadást, mint új hűtő vagy mosógép vásárlása. Egy kazáncsere, komolyabb autójavítás vagy bármilyen még drágább dologról már beszélni is kár. Ezek mind olyan dolgok, hogy valamelyik mindig elromlik, a kérdés az, mennyire vagy rá felkészülve. Ha nincs pénzed félretéve a váratlan dolgokra, akkor mindent hitelből fogsz megoldani, míg egyszer csak azt veszed észre, hogy már túl sok hiteled van. A fenti listát még hosszan lehetne folytatni. Érdemes leülnöd és őszintén ránézni az anyagi életedre, vajon rendjén mennek-e a dolgok? Felkészültél-e a váratlanra, kezedben tartod-e a pénzügyi életedet, vagy csak sodródsz az egyre sebesebb árral, kibírnál-e hat hónapot bevétel nélkül, nem költesz-e túl sokat és nem élsz-e a lehetőségeid felett? Tudod-e, hogy honnan jön a pénzed és pontosan hová megy el? Cselekedj addig, amíg még nem késő. Építsd le a hiteleidet, fogd vissza a költéseidet és csinálj egy költségvetést, mire mennyit költhetsz egy hónapban úgy, hogy sikerüljön legalább egy keveset lejjebb faragni a hiteleidből. A témában néhány további írásomat itt találod: Az életszínvonalad inflációja Megtakarítási technikák Ha nem keresel eleget Mennyibe kerül egy kis túlköltekezés Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #903 Black Friday már holnaptól Dátum: 2015-11-19 23:54:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/black-friday-mar-holnaptol/ Az Egyesült Államokban november negyedik csütörtöke a Hálaadás napja. Az ezt követő péntek az úgynevezett Black Friday, vagyis Fekete Péntek, a karácsonyi bevásárlási szezon nyitónapja, amikor gyakran elképesztő leárazásokkal várják a vevőket az áruházak. Biztos láttál már videót, amikor az emberek szó szerint egymást verték a 200 dolláros tévéért. Nos, amint láthatod a naptáradban, Fekete Péntek csak a jövő héten lesz, de több magyar áruház nem bír addig várni, a MediaMarkt Red Friday néven 10% engedményt ad mindenre, az Extreme Digital is készül valamire holnaptól. Nem csak elektronikai áruházak, hanem más online és hagyományos üzlet is készül akciózni. Ha amúgy is vennél valami drága holmit, főleg elektronikai cikket, holnap (pénteken) érdemes lehet szétnézned a boltokban, vagy a boltok honlapján, ahogy a jövő pénteken is. (Akkor akciózik az emag és sok másik áruház is.) Nem azt mondom, hogy vadulj meg és vegyél minden felesleges marhaságot, csak azért, mert most "ocsóbb", de ha egyébként is venni akartál valamit, most kevesebbért is megkaphatod. Ha van valami tapasztalatod (tényleg olcsón kaptál valamit, átverés az egész, összesen volt belőle két darab raktáron, stb.), írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #904 Még több idézet a pénzről Dátum: 2015-11-24 11:18:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-tobb-idezet-a-penzrol/ Folytatva az eddigi gyűjteményeket (itt és itt találod), összegyűjtöttem további tanulságos, elgondolkoztató vagy találó idézeteket a pénzről és a vagyonról. Nem az a tragédia, ha nem érjük a céljainkat az életben. Az a tragédia, ha nincsenek célok az életünkben, amiket elérhetnénk. (Benjamin E. Mayes) Állj készen, amikor a lehetőség érkezik. Szerencsének azt hívják az emberek, amikor a felkészültség és a lehetőség összetalálkozik. (Roy D. Chapin Jr.) A bölcs embernek tele lehetnek a gondolatai a pénzzel, de a szíve soha. (Jonathan Swift) A vagyon megszerzése gyakran túl sokba kerül. (Ralph Waldo Emerson) Az határozza meg, hogy eléred-e a sikereidet. ahogy a bukásaidat kezeled. (David Feherty) A jó befektetésnek olyannak kell lenni, mint nézni, ahogy nő a fű, vagy szárad a festék. Ha te izgalomra vagy élményre vágysz, menj inkább Las Vegasba. (Paul Samuelson) Ha azért élsz, hogy mindened meglegyen, soha nem lesz elég, amid van. (Vicki Robin) Ha szép jövőt szeretnél, ne pocsékold el a jelenedet. (Roger Babson) Nem az a gazdag, aki sok pénzt birtokol, hanem aki képes sokat adni belőle. (
Erich Fromm) Többet ér a biztos, stabil munkabér a vonzó külsőnél. (Oscar Wilde) Pénzen nem vehetsz boldogságot, de szebb emlékeket azért szerezhetsz. (Ronald Reagan) Amíg volt pénzem, mindenki tesónak szólított. (Lengyel közmondás) Aki elveszítette a pénzét, sokat veszített. Aki elveszítette a barátait, az sokkal többet veszített és aki elveszítette a hitét, az elveszített mindent. (Eleanor Roosevelt) Tudd pontosan, hogy mid van, de azt is, hogy miért. (Peter Lynch) A legtöbben azért szalasztják el a lehetőséget, mert az overallba öltözködik és munkának néz ki. (Thomas Edison) Nem az a szegény, akinek kevés van, hanem aki mindig többre sóvárog. (Seneca) Az idő értékesebb, mint a pénz. Több pénzt tudsz szerezni, de több időt egy percet sem. (Jim Rohn) Üres zseb még soha nem gátolt meg senkit, hogy valamit elérjen. Erre csak az üres fej és az üres szív képes. (Norman Vincent Peale) Jó dolog a pénz és mindaz, amit érte megvehetsz. De a pénz megszerzése közben ne felejtsd el végiggondolni, nem veszítesz-e el valamit ez alatt, amit pénzért nem lehet megvenni. (George Lorimer) Vásárolj, amikor mindenki elad és tartsd meg, amíg mindenki vásárolni fog. Ez nem egy frappáns szlogen, hanem az igazi lényege a sikeres befektetésnek. (J. Paul Getty) A szegények nem lesznek gazdagabbak, ha a gazdagokat szegényebbé tesszük. (Winston Churchill) A siker nem a kulcs a boldogsághoz. A boldogság a kulcs a sikerhez. Ha szereted, amit csinálsz, sikeres leszel benne. (Herman Cain) Az egyetlen hely a világon, ahol az eredmény hamarabb jön, mint a munka, az a szótár. (Vidal Sassoon) A legjobb dolog amit pénzért megvehetsz, az a pénzügyi szabadság. (Ismeretlen) Recesszió az, amikor a szomszéd elveszíti az állását. Depresszió az, amikor ez veled történik. (Ronald Reagan) Hitelből vásárolni, olyan mint a berúgás: a mámor azonnal jön, a rosszullét csak másnap. (Joyce Brothers) ================================================================================ #905 Mennyibe kerül a használtautó? Dátum: 2015-11-26 21:30:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerul-a-hasznaltauto/ A totalcaron van egy új cikk, ami a használtautók eladásáról szól és van benne egy tanulságos Eurotax grafikon, hogy egy-egy autókategóriában mennyibe kerül egy ötéves autó az újkori árához képest. Ami nem meglepő, legjobban a kisautók tartják az árukat, ötévesen 43%-át érik az új áruknak. Azonban a többi autó sem veszít sokkal többet az árából, egy középkategóriás autó 40%-ába kerül az új árának öt év után, egy luxusautóért is megadják az új árának 35%-át (ami persze milliókban brutális veszteség egy 30 milliós autónál). A dízelek többet buknak, lévén az emberek kezdenek rájönni, mennyivel drágább ezeket szervizelni használtan. Legtöbbet a hibrid autók veszítenek az értékükből. A cikkben még sok érdekes adat van (a vonóhorog árfelhajtó tényező, a fabetét árcsökkentő, Csongrád megyében 13%-kal drágábbak az autók, mint Vas megyében és a többi.) ================================================================================ #906 Pénz és jog sorozat: Az eltartási szerződésről Dátum: 2015-11-27 07:36:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penz-es-jog-sorozat-az-eltartasi-szerzodesrol/ Barnabás, a mi jogi oktatónk újabb cikkel jelentkezett, ezúttal a tartási szerződés a téma. Milyen fajtái vannak, az örökösök kimaradnak-e ilyenkor a vagyonból és hogy lehet felmondani egy ilyen szerződést? Úgyhogy következzen az ő írása: Lement az első jogi akadémia, remélem hogy hasznosnak találta az, aki eljött. A következő alkalom egyelőre szervezés alatt van, várhatóan januárban lesz megtartva Jelentkezz itt a hozzászólásokban, ha jönni szeretnél. A mai bejegyzés a tartási/életjáradéki szerződésről fog szólni, ami lehet kiváló befektetés és lehet az életet megkeserítő felesleges szerződés is, aminek a megkötését évek után is bánni fogjuk; ezért érdemes tisztában lenni azzal, hogy mivel jár, mielőtt a könnyű pénz ígéretére beleugrunk egy ilyen szerződésbe. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. Első körben fontos tudni, hogy az életjáradéki/tartási szerződésnek két módozata van: vagy öröklési szerződésként vagy „sima” tartási/életjáradéki szerződésként lehet megkötni. A két módozat közötti különbség, hogy ha öröklési szerződésként kötik meg a felek, akkor az eltartóra az öröklés pillanatában száll át a tulajdonjog, míg a „sima” tartási szerződésnél már a szerződés megkötése után közvetlenül. A cikkben az egyszerűség kedvéért mind a két módot és azok különböző formáit tartási szerződésnek fogom nevezni, külön jelzem ahol az egyes formák között eltérés van. A tartási szerződés úgynevezett szerencseszerződés, ez abból ered, hogy az eltartott meghalhat már a szerződéskötés után két héttel, de 1-2 évtizedig is dacolhat az elmúlással, s ennek köszönhetően csúnya ráfizetés is lehet egy jónak induló befektetés. Pontosan emiatt én nem is tekintem befektetésnek, túlzottan kiszámíthatatlan ahhoz. A szerencseelem miatt ezt a szerződést nem is lehet megtámadni (érvénytelenné tenni) feltűnő értékaránytalanságra hivatkozással, tehát nem számít, hogy mennyire állt arányban a tartás értéke az így megszerzett vagyonnal (2 hónapnyi tartással is meg lehet szerezni százmilliós vagyonokat). Korábban (a régi Ptk. alapján) gyakran használták ezt a szerződéstípust arra, hogy a segítségével kizárják az örökösöket a kötelesrészből, ugyanis ez a szerződés visszterhes (ellenszolgáltatás van benne), a kötelesrész alapjába viszont csak az ingyenes juttatások számítanak bele, így ha a teljes hagyaték volt a szerződés tárgya, a kötelesrészbe gyakorlatilag semmi nem tartozott bele, tehát a kötelesrész is 0 lett. Az új Ptk. ezt megváltoztatta: a tartási szerződéssel szerzett vagyonból le kell vonni a tartás értékét (amennyibe került volna a tartás, ha ki kell fizetni) és az így kapott összeg beleszámít a kötelesrész alapjába, ha az eltartott két éven belül hal meg. Ha két évnyi tartás után hal meg, már nem tartozik bele a kötelesrész alapjába. Ha mi szeretnénk eltartók lenni és az a kérdés, hogy öröklési vagy sima tartási szerződést kössünk, akkor mindig érdemesebb sima tartási szerződést kötni, mert hamarabb kerül hozzánk a tulajdon, nem tesszük ki magunkat egy öröklési pernek vagy hagyatéki eljárásnak – ráadásul az öröklési (tartási) szerződésnek több követelménynek kell megfelelnie, hogy érvényes legyen; így több a potenciális buktató. A szerződések fajtái a szerződés tartalma alapján: (1) tartási, (2) gondozási, (3) életjáradéki. (1) Tartási szerződésnél az eltartó az eltartott lakhatásának biztosítására, élelemmel és ruházattal való ellátásárára, gondozására, betegsége esetén ápolására és gyógyíttatására, halála esetén illő eltemettetésére köteles, ha nem állapodnak meg másképp. (2) Gondozási szerződésnél ugyanúgy az eltartott jó állapotának fenntartása a cél, csak valamilyen módon enyhébb formában; ugyanakkor sok konkrétumot nem lehet még elmondani erről a formáról, ugyanis korábban nem volt lehetséges pusztán „gondozásra” szerződést kötni, így még nem tudjuk, hogy a bírói gyakorlat mit fog elfogadni ellenértékként. (3) Életjáradéki szerződésnél az eltartó bizonyos meghatározott pénzösszeget köteles fizetni, ez a forma annyiból előnyösebb, hogy az eltartó állapota voltaképpen közömbös – a másik két módnál nyilván több a kötelezettség, ha az eltartott beteg, stb., itt viszont minden esetben ugyanannyit kell fizetni. Ezt a fajtát rendszerint úgy kötik, hogy induláskor kifizetnek egy nagyobb összeget (többnyire az ingatlan felújítására), majd havonta előre fizetnek mintegy „nyugdíj-kiegészítést”. Lehetséges, hogy a felek viszonya megromlik a szerződés tartalma alatt, ha tartásra vagy gondozásra kötöttek szerződést, akkor a bíróság jogosult életjáradéki szerződéssé alakítani, így a szerződés megmarad, de nem kell egymást látnia az eltartónak és az eltartottnak. Pontosan emiatt, érdemes a szerződésbe beleírni, hogy ha tartásra kötünk szerződést, a tartásnak mekkora értéket tulajdonítunk (így nem fog meglepetés érni, ha esetleg átalakítanák a szerződést életjáradékivá). Szélsőséges esetben a bíróság meg is szüntetheti a szerződést valamelyik fél kérelmére, de ehhez tényleg nyomós indok kell. A felek egyoldalúan nem tudják megszüntetni a szerződést, csak bírósághoz fordulhatnak ez ügyben. A szerződést tehát csak a bíróság, vagy a felek maguk – egymással egyetértésben – szüntethetik meg. A tartási szerződéssel kapcsolatban a következőket kell megfontolni: biztosak vagyunk-e abban, hogy az eltartottal való jó viszonyunk kitart az eltartott haláláig? Amennyiben nem tudjuk, vagy pedig eleve életjáradéki szerződést kötünk, tudjuk-e vállalni azt, hogy a meghatározott pénzösszeget az eltartott – szélsőséges esetben – 90 éves koráig minden egyes hónapban fizessük? Végül: bírjuk-e idegekkel, ha az eltartott sokáig él és emiatt már egy néhány százalékos bankbetéttel is többet kerestünk volna, vagy legalább nem buktunk volna a szerződésen, ami elsőre jó üzletnek tűnt… Jogszabályok tanulmányozásra: Ptk. (2013. évi V. törvény) 6:491-497. §, 7:48-52. §, 7:80. § (4) bek. Ha szeretnél jobban eligazodni a jog világában, gyere el a jogi akadémiára, ahol közérthető módon és a mindennapi életből vett példákkal mutatjuk be, hogy a jog nem csak a jogászoké, hanem bárki számára érthető és világos – most kedvezményes, bevezető áron! ================================================================================ #907 Befektetés devizákba Dátum: 2015-11-29 21:13:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetes-devizakba/ Gyakran kapok kérdéseket arról, hogy milyen menekülődevizába lenne érdemes fektetni, ahol úgymond biztonságban van a vagyon. A leggyakoribb célpontok a norvég korona, a svájci frank, a svéd korona és a dán korona. Az elgondolás szerint ezek a devizák biztos menedékek, jobbak, mint euróba vagy dollárba fektetni a pénzt. Ezzel kapcsolatban nekem van néhány fenntartásom. Az egyik, hogy ezek a devizák csak addig fognak jól muzsikálni az árfolyam szempontjából, amíg kellően sokan akarnak menekülni ezekbe a devizákba. Amint úgy tűnik majd, hogy sikerült legyőzni a gazdasági problémákat, a befektetők nagy tömegben fognak elfordulni ezektől a menedékektől és várhatóan ugyanúgy a mélybe küldik az árfolyamaikat, ahogy tették azt az arannyal immár négy éve. Egyébként érdemes vetni egy pillantást az elmúlt évek egyik sztárjának, a norvég koronának az árfolyamára: Bizony csúnyán beszakadt az árfolyama, az elmúlt egy év alatt majdnem 20%-ot veszített az értékéből, ahogy az azt megelőző évben is további csúnya veszteséget szenvedett el. Ennyit a biztos menedék státuszról. A másik, legalább ennyire fontos kérdés, hogy mit tudsz csinálni a svájci frankoddal vagy svéd koronáddal? Az, hogy otthon ülsz a bankjegyeken, hosszú távon valószínűleg nem kifizetődő befektetés és túl biztonságosnak sem mondható. A bankban negatív kamatot adnak, az állampapírok szintén semmit nem fizetnek, egyéb értékpapírt meg csak svájci vagy svéd kibocsátásút tudsz venni. Annak ugye semmi értelme, hogy svájci frankért vegyél amerikai részvényeket, vagy uniós kötvényeket, hiszen akkor dollárban vagy euróban lesz a pénzed, hiába bűvészkedsz a frankoddal. Tehát csak eredeti, svájci vagy svéd kötvények vagy részvények jöhetnek szóba. Itt jön a gond: még a svájci piac is túl kicsi befektetői szemmel és hatalmas tolongás van rajta, hiszen mindenki, aki svájci frankban tartja a pénzét (beleértve természetesen magukat a svájci állampolgárokat és cégeket is), kénytelen itt bevásárolni, ha nem akar negatív kamatokat kapni a pénzéért, vagy többet szeretne kapni a készpénztartás nullás hozamánál. Ennek megfelelően mára sokan eszközár-buborékról beszélnek, vagyis sokak szerint túlértékeltek a svájci, svéd, stb. részvények és kötvények. Ha a befektetők elfordulnak ezektől a devizáktól, akkor első körben először el kell adniuk a svájci, svéd, dán értékpapírjaikat, majd visszaváltják a pénzüket euróra, dollárra, vagy valami hasonló devizára. Ekkor egyszerre fog nagyot zuhanni a kötvény és részvényárfolyam és a deviza árfolyama is. A jövőt nem látjuk, nem tudjuk, hogy lesz-e akkora apokaliptikus felfordulás a piacokon, hogy komoly nyereséget hozzon egy hasonló befektetés, de úgy gondolom, a rettegés soha nem jó befektetési tanácsadó. Ha mindenáron szeretnél ilyen biztos menedéknek gondolt devizákba fektetni, azért azt érdemes legalább átgondolni, hogy a vagyonod hány százalékával teszed ezt. ================================================================================ #908 Szerbiai helyzetkép Dátum: 2015-11-30 10:43:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szerbiai-helyzetkep/ Január elsejétől sok minden megváltozik a külföldi számlákkal kapcsolatban (cikk), ezért sokak szemében felértékelődött Szerbia, aki egyelőre nem csatlakozott az automatikus adatmegosztási egyezményhez. (Ilyen ország még Montenegró, Ukrajna, valamint Ausztria egy év haladékot kapott. Montenegró messzebb van, Ukrajnába mostanában kevesen vinnének pénzt szívesen, Ausztria pedig csak maximum egy évig megoldás. Persze az Unióba igyekvő Szerbia sem sokáig fog tudni kimaradni az egyezményből.) Ha már úgyis Szegeden tartottam Akadémiát, átmentem Szabadkára körbenézni, mi újság van most a szerbiai bankokban. Először az ottani OTP-hez mentem be. A számlanyitással kapcsolatban nincs változás, vagyis magyar útlevéllel lehet számlát nyitni, semmilyen további papír nem kell hozzá. Betételhelyezés esetén 10 ezer euró felett vámáru nyilatkozat kell. (Ilyen összegnél mind a magyar határon be kell jelenteni a kivitelt, mind a szerb határon a bevitelt.) 10 ezer euró alatt csak nyilatkozni kell, hogy honnan van a pénz és miért akarod Szerbiában elhelyezni. Kamatok egy évre: euróra 1,4% kamatot adnak, 25 hónapra 1,8%-ot. A kamatadó 15%. Dinárra 5% a kamat egy évre, itt nincs kamatadó, de ha te magyar adórezidens vagy, úgyis be kell jelentened a külföldi országokban elért kamatjövedelmedet és a magyar kulcs szerint kell adóznod utána. Szerencsejátékból származó kiutalásokat azonnal visszafordítják (bocsi pókeresek), a cégektől jövő pénzeket felvételkor igazolni kell, hogy milyen jogcímen érkeztek. (Munkaszerződés vagy ehhez hasonló papír szükséges.) A magánemberektől jövő utalásokat nem ellenőrzik, jöjjön az a saját számládról, vagy másik személytől. A másik bank, ahol lakcímigazolás nélkül is nyitottak számlát magyaroknak a Banca Intensa (az itthoni CIB testvére) volt. Most annyi lett a változás, hogy a kérelmet a központba küldik jóváhagyásra és általában egy nap, mire megérkezik a jóváhagyás. Vagyis ma már egy nap alatt ott nem tudsz számlát nyitni. Míg az OTP-nél elég sokan beszélnek magyarul, a Banca Intensánál csak Zoli, a privátbankár. Angollal azért elboldogulsz. Mindkét bank Szabadka főterén van, a McDonald's-hoz közel. Ha autóval érkezel, parkolójegy kell, a piros, ennek hiányában elviszik az autódat. Parkolójegyet az OTP melletti trafik és édességboltban tudsz venni, 39 dinár egy egyórás jegy. Ennyit sikerült kideríteni, amíg kint voltam, remélem valakinek segítség volt. ================================================================================ #909 Kiszámoló Akadémia decemberben Dátum: 2015-11-30 13:11:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-decemberben/ Megvan, mit kérj vagy adj karácsonyra: lesz Kiszámoló Akadémia decemberben is. December 14.-én, hétfőn kezdjük szokás szerint 18:30-tól 21:00 óráig. Következő időpont december 16 szerda. A karácsonyi szünet miatt januárban folytatjuk, ugyanígy hétfőn és szerdán. A hat alkalom továbbra is 25 ezer forint, A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. Figyelem, a helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben (kiszamolo kukac gmail.com) vagy hagyj itt hozzászólást. E-mail címet csak a megfelelő helyre írj, én látni fogom, de nem jelenik meg a hozzászólásban. ================================================================================ #910 Akadémia Debrecenben decemberben Dátum: 2015-11-30 21:50:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akademia-debrecenben-decemberben/ Minden debreceni úgy olvassa a decemberi Akadémiáról szóló bejegyzést, hogy Debrecenben lesz Akadémia. :) Ha ennyire vágyódtok rá, ám legyen, próbáljuk meg megint összehozni a 25 főt. Ha a héten meglesz a létszám, szombatonként megtartjuk az Akadémiát. Vagy december 12. és 19. szombat majd januárban még egy szombat, vagy 18. pénteken is lesz este egy alkalom. (Update: 12. munkanap, úgyhogy az nyilván kiesik. Írd meg a hozzászólásokba, melyik nap lenne neked a nyerő.) A helyszínt még nem tudom, de szerintem azon nem fog múlni. (Persze ha tudsz egy jó helyszínt nem aranyáron, ahol van projektor és tábla, valamint normális körülmények, mindjárt azt is beleírhatod egy hozzászólásba.) Úgyhogy hajrá, lehet jelentkezni és toborozni. Ha megint nem lesztek elegen, ne rám legyetek mérgesek. :) Írj ide egy hozzászólást, hányan jönnétek. Az e-mail címed csak én látom, ha a megfelelő helyre írod be. ================================================================================ #911 Munkabér euróban érkezik külföldről: milyen számlát nyissak? Dátum: 2015-11-30 22:14:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/munkaber-euroban-erkezik-kulfoldrol-milyen-szamlat-nyissak/ Endre a munkabérét kapja külföldről euróban és arról érdeklődött, hol és milyen számlát lenne érdemes nyitnia, hogy a legkevesebbet bukja a bankköltségeken, illetve a megtakarításaival mit csináljon, amit havonta félre akar tenni a fizetéséből. Nos, neki (is) a legjobb megoldás a szlovák magánszámla. A legtöbb bankban ingyenes a számlavezetés, vagy maximum 1-2 euró, ha munkabér érkezik rá, ingyenes az utalás és a kinti bank hazai testvérének az automatáiból ingyen, vagy nevetséges pénzért (15 eurócent vagy hasonló) vehet fel készpénzt. A tranzakciós adót és a többi lehúzást természetesen nem is ismerik arrafelé, így azt is megspórolod. Ha forintos automatából veszel fel pénzt, lesz egy váltási költséged, de az is kevesebb lesz, mint ha valutát váltanál. (És megint csak megúszod a tranzakciós adót is.) Most hirtelen nem tudom, melyik lenne a legjobb, de én ezeket nézném meg: CSOB (testvére a K&H), Sporitelna (testvére az Erste), Unicredit és esetleg a Sberbank és a Raiffeisen. Ki kell menni Komarno-ba és körbe kell nézni. Az összes bank egyrakáson van a főtéren, egymás mellett, háromnegyed óra alatt mindet végigjártad. Komarno azért jó, mert ha nem autóval mész, elmész vonattal Komáromig és ott átsétálsz a hídon, egy 10 perces séta Komarno főtere a komáromi pályaudvartól. Magyarul pedig mindenki beszél, még az is, aki egyébként szlovák anyanyelvű. Azonban befektetni idehaza fektetném be a megtakarított pénzt, ennek oka egy szóban a TBSZ számla. Csak idehaza van ilyen kamat és árfolyamnyereség-mentes megtakarítási lehetőség, kár kihagyni, mert az évek alatt rengeteget spórolsz rajta. Nyitnék itthon egy megbízható, banki hátterű brókercégnél számlát és vagy utalnám az eurót, vagy készpénzben befizetném a számlámra. Aztán ebből a pénzből ETF-eket vennék, szigorúan TBSZ számlára. (Persze csak a vésztartalékon túli összegből, a vésztartalék és a likvid tartalék maradhat Szlovákiában is valami megtakarítási számlán euróban. Az is díjmentes kint, bár a kamataitól nem fogsz hanyatt esni, az 1% már soknak számít.) Én így csinálnám, mert így gyakorlatilag nulla lenne a banki költséged. ================================================================================ #912 Véradásért balesetbiztosítás Dátum: 2015-11-30 23:04:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/veradasert-balesetbiztositas/ A Vérellátó Szolgálat honlapján megjelent egy hír, miszerint minden ember, aki 2015-ben vért adott, 2016-ban ingyenes balesetbiztosítást kap az Uniontól. Ennek megörül az ember, de aztán rákattint a feltételekre és rájön, hogy elég szűkkörű biztosítás ez. Egész pontosan csakis és kizárólag baleset miatti kórházi ápolás esetén fizet a kórházban töltött napok után 3.000 forintot, de maximum 50 napig. Tehát maximum 150 ezer forintot fizet, de akit baleset miatt 50 napig kórházi ágyon tartanak, annak ez nagyon sovány segítség lesz. Semmi másra és semmi más esetben nem fizet. Se halál esetén, se rokkantságra, semmire. Szóval ezzel a biztosítással maximum picit kiegészíted a meglévő balesetbiztosításodat, helyettesíteni biztos nem fogja azt még részben sem. Nem baj, úgysem azért adunk vért, hogy meggazdagodjunk, hanem hogy segítsünk. Ha van rá alkalmad, adj vért még az idén. Ha pedig már adtál az idén, ne felejtsd el, hogy baleset miatti kórházi ápolás esetén jövőre van egy ilyen biztosításod is. ================================================================================ #913 Viszlát vagyonosodási vizsgálat? Dátum: 2015-12-01 16:53:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/viszlat-vagyonosodasi-vizsgalat/ A kormány a  szokásos tempóban, minden érdemi vita nélkül veri keresztül az adóval és adózással kapcsolatos változtatásokat. Tegnap beadták, ma megszavazzák. Minek is annyit fecsegni róla. A salátatörvénybe rengeteg komoly változást is eldugtak, az egyik durva dolgot a napi.hu szúrta ki: "A javaslat alapján a kormány szűkítené a vagyonosodási vizsgálatok alkalmazását: a jövőben csak bűncselekmények, adó- illetve költségvetési csalás, pénzmosás esetén kerülhet szóba ilyen vizsgálat. Így a jövőben a "mezei" adócsalók - celebek, vállalkozók, politikusok - már mentesülhetnek az adóbecslés alól, hacsak nem sikerül bűncselekményt is rájuk bizonyítani." A kormány eddig sem volt az adócsalás elleni élharcos (lásd még adócsaló SMSZ számla), de azért ez így egyre durvább. A teljes cikk itt. Update: Mindeközben Görögországban pont ennek az ellenkezője zajlik, mindenkinek vagyonbevallást kell készítenie az adóbevallás mellé. Első körben pont a politikusoknak. Erről cikk itt. ================================================================================ #914 Ingyen net a Coca Colától Dátum: 2015-12-01 19:09:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-net-a-coca-colatol/ Új akciót indított novemberben a Coca Cola és a Vodafone közösen, amely február végéig tart. A promóciós 330 ml-es kólás dobozok fülén található kódot feltöltve Vodafone SIM kártyára egyszeri 50 MB adatforgalmat írnak jóvá, amelyet az adott nap végéig lehet használni. Egy nap maximum háromszor lehet rátölteni a netet egy-egy kártyára. Ami kicsit problémássá teheti a dolgot, hogy a leírás szerint a netet a feltöltés után 15 perc és 24 óra(!!) között aktiválják, vagyis ha hirtelen kell a net, nem biztos, hogy ez azonnali jó megoldás lesz. Ja és persze a feltöltéshez is net kell. (Ha van már tapasztalatod, hogy mennyire kiszámíthatóan vagy gyorsan aktiválják a netet, oszd meg a hozzászólásokban.) Ha nincs Vodafone előfizetésed vagy feltöltőkártyád, most ingyen igényelhetsz egyet a Vodafone-tól. Ha van kétkártyás telefonod, berakhatod a főkártyád mellé is. Mire lehet jó ez az akció? Sokan vannak olyanok, akiknek jó lenne néha a net, de nem fizetnek elő csak ezért havi csomagra és a napi 690 Ft-os napijegyet is drágának érzik (Az is). Esetleg valami minimálcsomagod van, havi százmegás és néha jó lenne egy kis turbózás adatmennyiség szempontjából. Egy dobozos kóla az Auchanban 164 Ft. (Elvétve találni köztük olyat, ami a promóciós szériából volt, pedig állítólag majdnem egy hónapja tart az akció. Vagy ekkora az érdeklődés, hogy szétkapkodják a promóciós dobozokat, vagy ennyire nem veszi senki komolyan az akciót.) Ezért a pénzért megkaphatod az olykor jó szolgálatot tevő 50 MB-ot aznap estig. A nethez adott cukros lével meg azt csinálsz, amit akarsz. :) Bővebb infó itt. ================================================================================ #915 Erste Bróker: díjemelés Dátum: 2015-12-02 11:50:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-broker-dijemeles/ December elsejétől az Erste Brókernél egy új díj jött be: minden számlára az eddigi 0,01%-os számlavezetési díj mellé jött egy fix 350 ft-os havi díj is. Ha valakinek van egy normál számlája és három TBSZ számlája, akkor havonta 1.400 forinttal többet fizet, mint eddig. Ez éves szinten 16.800 forint többletkiadás, ami már egy észrevehető összeg a költségek között. (Egy 10 milliós állomány számlavezetése eddig évi 12 ezer forint volt. Mostantól ehhez jön hozzá a számlánkénti 350 forint havonta.) (Ha tippelnem kell, a Quaestor csőd miatti BEVA többletköltség lehet az emelés okozója, de ez csak az én véleményem.) A tegnaptól érvényes díjtáblázatot itt találjátok. ================================================================================ #916 Mit fizet a kötelező biztosítás? Dátum: 2015-12-05 23:14:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-fizet-a-kotelezo-biztositas/ Pali írt egy levelet, amiben leírta, hogy összetörték az autóját totálkárra és még csak meg sem fordult a fejében, hogy a biztosítónak kellene állnia az autó pótlásának a költségeit, úgymint vagyonszerzési illeték, eredetvizsgálat, okmányok kiállításának a díja. Mivel mások is lehetnek így, ezért a jó hír az, hogy ez így van: a vétlen fél ezeket a költségeket is kifizettetheti a biztosítóval, sőt az egyéb igazolt költségeit is, ami a baleset miatt nála felmerült. Személyi sérülés esetén további kártérítések is kérhetőek. Ha véletlenül ilyen helyzetbe kerülsz, ne feledkezz el ezekről a jogaidról sem. ================================================================================ #917 Már megint egy átverés Dátum: 2015-12-06 22:06:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-megint-egy-atveres/ Update: Természetesen megy a lejáratásom a Kairos oldalain és igyekeznek cáfolni sok mellébeszéléssel az itt leírtakat. A kérdésekre természetesen nem válaszolnak, csak annyira telik, hogy az nem úgy van és rosszul tudja, vagy még ennyire sem képesek a "leleplező" válaszírások. Csak a rizsa és a mellébeszélés, meg a süket duma a tények helyett. Mielőtt belevágsz, azért olvasd el az itt található infókat, a hozzászólásokat is, miszerint konkrétan semmit nem csinál a gépedre telepített program és valószínűleg nulla ügyfele van a cégnek. (Legújabban azt próbálgatják meg bizonygatni, hogy akár 60 MB(!!) adatot is generál a Kairos naponta, tehát nem lehet kamu. Pont ebből látszik, hogy az. Ennyi megy el a kapcsolat ellenőrzésére, másra ennyi adat nem elég. A többi 319,94 GB-ot mire használja a cég és miért fizet érte bődületes összeget havonta?) A cég állítólagos ügyfelei egyöntetűen cáfolják, hogy akár csak hallottak volna a Kairosról. A kairos-os hozzászólóknak két hónapja volt, hogy cáfolják az itt leírtakat. Nem éltek vele. Mert a hazugságokkal szemben minden hozzászólás megjelent, ha csak nem volt fájdalmasan primítiv és az átlaghoz képest is túl buta. Olvasd végig a hozzászólásokat, cáfoltak-e bármit a cikkben leírtakból. Ha ezek után belevágsz, az már a te dolgod. Úgy látszik, régen volt már szó a blogon a szokásos átverős-lehúzós pilótajátékokról. A legújabb versenyző, amiről az olvasók érdeklődnek, mint remek befektetési lehetőségről, az a Kairos, ami valami homályos ok miatt a "befektetésben" részt vevők számítógépét használja mindenféle adattárolásra, amiért csillió dollárt kap az olyan cégektől, mint a Nissan. Ha vállalod, hogy legalább naponta 10 órát fenn van a géped a neten, egy rakás pénz üti havonta a markod. Semmit nem kell csinálnod, csak hagynod, hogy a háttértáradból 15-70-180-320 GB-ot a cég használjon, amíg a neten lógsz. Eddig remek, bár már az is sok kérdést felvet, hogy ez a szuper cég miért nem vásárol 2000 különböző szolgáltatónál a világ 50 országában tárhelyet és oldja meg úgy az állítólagos titkosítást, miért kiszámíthatatlan magánemberek elavult, vírusos, túlfeszültség ellen védtelen számítógépéhez akar hozzáférést aranyáron, bizonytalan internet - kapcsolattal? (Például 70 GB tárhelyért, bizonytalan minőségű és sávszélességű napi 10 órás hozzáféréssel fizet évi 1493 dollárt. Ez 24 órás elérés mellett évi 3.120 dollárt, vagyis 905 ezer forintot jelent 70 GB kétes minőségű és elérésű tárhelyért. Természetesen ez csak akkor lenne igaz, ha minden gépet egymás uán kapcsolnának ki és be. Egyébként nagyságrendileg többet kell fizetni a biztos elérésért. Nem semmi balekok ezek, profi szolgáltatóktól töredékennyiért kapnának minőségi tárhelyet. Az meg egy egyszerű parasztvakítás, hogy attól biztonságosabb lenne bármi, ha magánemberek gépén tárolják és nem 800-1000 szerverparkban feldarabolva és titkosítva. Ezt még az is belátja, aki kettest kapott informatikából.) Na, most jön a szokásos lehúzás: ahhoz hogy részesedj a hatalmas havi bevételekből, egy szerény, de nem tisztességtelenül kicsi összeget fizess be a játékba mindjárt induláskor. (Persze ez nem igazán derül ki első körben a leírásokból, csak ha már bekaptad a horgot.  ) Ha lúzer akarsz lenni egész életedben, ugorj be csoffadt 35 ezer forinttal, de ha vinni akarod valamire, kezdj mindjárt a 750 ezer forintos csomaggal. Persze később is módosíthatsz, ha vérszemet kaptál, csak mert az elején mindig fizetnek. 146 nap bérleti díjából vissza is jön a csomag ára, úgyhogy a hülyének is megéri. (Igaz, csak egyéves szerződést ígér a cég.) De! Ha igazán kőgazdag akarsz lenni, akkor szervezz be más embereket, mert több mélységig részesedsz az ő belépési díjaikból is, a belépési díj 60%-a ugyanis a piramisban kerül szétosztásra, a 40%-a meg nyilván a főszervezők jól megérdemelt jövedelme. Ha eléred a megfelelő szintet, a belépők befizetésének a 30%-a korlátlan mélységig a te hasznod. De fontos megértened, szól a leírás, hogy ez nem piramisjáték. Hanem akkor mi, kérdezem halkan. Kíváncsi vagy, ki van ez a remek vállalkozás mögött? Keress rá a domain.com-on, ki a hivatalos domainnév tulajdonosa. Nohát, letiltotta magát, nem szeretné, ha bárki rájönne, ki regisztrálta be a domaint. Bizalomgerjesztő, na. Keress rá a magyar beszervezőoldalainak a tulajdonosaira. Csupa-csupa magánember, Szabó Janik és Tóth Palik, sehol egy komolyan vehető cégnév. A Kairos weboldalán két cím van feltüntetve, mint székhely, egy angliai és egy egyesült államokbeli. Keress rá a cég angliai címére. Ez az oldal szerint 500 cég van bejegyezve erre a címre. Balról a második ajtó mögött 500 cég főhadiszállása található, ezek egyike a Kairos: Furcsa véletlen, hogy ez a cím egyben a beszédes nevű Gateway Legalisation cég főhadiszállása is, egyedül az ő neve van kint az ajtón. Egyébként az angliai cégregiszter szerint a cég saját tőkéje, vagyis az a vagyona, amit a tulajdonosok beletettek az első lezárt uzleti év után is combos egyezer font, vagyis 440 ezer forint. Fele annyi a cég saját tőkéje, mint amennyiért a legdrágább csomagjából vehetsz egyetlen darabot. Ezt hívják tőkeerős háttérnek, szerintem ez győzte meg a Nissan-t is, hogy ezt a céget válassza az érzékeny adatainak a kezelésére. Sajnos részletes üzleti jelentés vagy mérleg nem elérhető, de ami elérhető, abból is látszik, hogy a cég kemény 19 ezer font hasznot mutatott ki egész évre, hatalmas éven belül lejáró adósságállomány mellett. (A gyengébbek kedvéért, a mérlegben található negatív szám a forrás oldalon adósságot jelent és nem vagyont, ennek ellenére a kairosok büszkén mutogatják, milyen gazdag a cég, mert közel 24 milliárd forint adóssága van.) A cég első igazgatója nem kevesebb, mint 66 cégben töltött be vagy tölt be vezető tisztséget. A New York államban található címen is rengeteg céggel kénytelen osztozkodni a cég, noha ott is elég szűk a hely ennyi cégnek: Még hozhatnám az érveket, de már elment a kedvem a további szócsépléstől. Foglaljuk össze röviden: van egy tök ismeretlen cég, aminek semmi vagyona nincs és rejtőzködik a világ szeme elől,  egy tök furcsa és értelmetlen dologra elképesztő pénzeket pazarol, amiből neked is akar rengeteget adni, csak kezdésnek fizess be egy durván nagy összeget és minél több embert szervezz be magad alá. Ha most az adattárolás helyett beírod, hogy arany, már meg is kaptad a rossz emlékű emgoldexet. Vagy írd be helyette, hogy carbon kredit és máris egy másik rossz emlékű átverést kapsz. És a többi és a többi. Nincs semmi új a nap alatt. Állítólag 55 ezer magánfelhasználó gépéért fizet a cég jelenleg. Feltételezve, hogy átlagosan mindenkinek a második legolcsóbb csomagja van, akkor évente szerény 82 millió dollárt, vagyis 23,8 milliárd(!!!) forintot fizet ki a Kairos Juli néni és Sanyika Pentium kettes gépén lévő tárhelyéért, átlagosan 2-3 Mbit-es feltöltési sebességű internet-kapcsolat mellett. Ez teljesen hihető, bár ennyi pénzért 100 országban 200 kegyetlen brutális saját szerverparkot is tudna üzemeltetni, nem egy szedett-vedett ócskavas halmot kapna. Ha minden csomagból ugyanannyit vettek a "befektetők", akkor a Kairos éves költsége 174 millió dollár, vagyis 51 milliárd forint. Szerinted ennyi pénzből hány ezer szerverparkot lehetne üzemeltetni világszerte, ahelyett, hogy mamák és papák, meg tinédzserek lepusztult, vírusos, lassú gépeivel szórakozik? Vajon a Nissan mit szólna ahhoz, hogy átlagosan 7-10 éves gépeken tárolják az adatait? S hogyan  lehetséges az, hogy még senki nem hallott a szakmában egy olyan cégről, ami évente 50 milliárd forintnál is nagyobb forgalmat produkál? Az ilyen cégeket a tőzsdén jegyzik és tele van a róluk szóló hírekkel a szaksajtó, nem egy angliai mellékutcában a földszinten van eldugva a székhelye. Egy ekkora cég legalább 200-300 alkalmazottat foglalkoztat, ők hol vannak? Mert nem az állítólagos székhelyeken, az biztos, ott senki nem dolgozik. Szerintem nincs 15 cég az egész világon, amelyiknek ennyi bevétele lenne évente adattárolásból, amennyi csak a kiadása állítólag a Kairosnak. Miért nem találkozunk rendszeresen a cég valódi hirdetéseivel, mármint azokkal, ahol valódi cégeknek valódi szolgáltatást kínál? Mert a cégnek semmilyen valódi szolgáltatása nincs. Ahogy arra már mások is rámutattak, a gépre feltelepített "adatcsomag"-ban konkrétan semmi nincs, az nem más, mint csupa nullából álló üres halmaz. Még arra sem vették a fáradságot, hogy legalább valami kamu adatokkal feltöltsék a gigabájtokat. Ha valóban lenne adatforgalom (az állítólagos fizető ügyfelek hozzá akarnának férni az adataikhoz), akkor az interneted forgalma a többszörösére ugrana. Na, ilyet sem tapasztalt senki, mert nincs adatforgalom, csak pár percenként feljelentkezik a gép egy szerverre, de senki nem tölt le semmit. (Még a saját mérésük szerint is csak 60 MB adatot forgalmaz a gép 10 óra alatt. Ennyi csak a pingelésre elég, semmi valódi adatmozgás nincs.) Már eleve azt a kibérelt 320 GB-ot is fel kellett volna tölteni a gépedre. Ha így megugrott volna az adatforgalmad, az internetszolgáltatód már régen felmondta volna a szerződésed, vagy legalábbis csinált volna valamit. (Nem rendeltetésszerű használat.) Egyébként a cég nem csinált mást, mint újra feltalálta 15 év után a közismert torrentet: a magánfelhasználók gépén a winchester egy részén tárolja az adatokat, amiket több helyről, több darabban le tud hívni, ha éppen valamelyik gép nem elérhető. A hatalmas újítás benne a 256 bites titkosítás, ami vérgagyi és elavult, 512 és 1024 bites a menő mostanában. Ja és igen: az elején mindig fizetnek, kell a csali a horogra. Nem is nagy kaland, hiszen fél évig a saját pénzedet kapod csak vissza. Ha sok belépő van, akár még egy évig is bőven van miből fizetni. Ha valaki be akar szervezni, mondd azt, hogy szívesen beszállsz, de momentán nincs ennyi pénzed. De ha ez ennyire tuti dolog, fizesse ki ő helyetted és nem csak az első 146 nap bevételét (ami a beugró ugye), de a következő 146 nap bevételét is neki adod és csak utána tartasz igényt a bevétel felére. Ha nem akar belemenni, kérdezd meg, miért nem, garantált a nyeresége. Amúgy nem is értem, miért szerveznék be mást, ha ez ennyire tuti üzlet? Vennék 500 számítógépet, minden egyes gép esetén az évi 2 milliós bevételből a legnagyobb csomagnál busásan megtérül az ára. Hülye lennék másokat bevonni magam alá. Ja, azt észrevetted, hogy két cég van és még a logojuk is más, nem csak a címük? Az egyik a Kairos Technologies, a másik a fentebb említett Kairos Planet, amelyik állandóan az előbbi cég nevében futtatja magát, de nem úgy tűnik, hogy egy cég lenne. Nem elképzelhetetlen, hogy annyi közük van egymáshoz, mint a magyar Fortress-nek az igazi céghez volt. Azok is az amerikai cégre hivatkoztak, de azok semmit nem tudtak róluk, azt sem, hogy nekik lenne irodájuk Magyarországon. Ugyanaz a név, de más logo. Kísérteties a hasonlóság a két történetben. És még valami: mit tudsz arról, hogy a gépedre őnként és dalolva telepített e-mail klienst nem spamküldésre használják-e és nem pedofil pornót tárolnak-e a gépeden? A személyes adataidat lefénymásolva önként átadtad, a gépedre telepített program pedig akár el is lophatja a banki hozzáféréseidet és egyéb jelszavaidat. Ne lepődj meg, ha egyszer valakik esetleg kiürítik a bankszámládat. ================================================================================ #918 Egy gazdag Mikulás Dátum: 2015-12-07 09:27:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-gazdag-mikulas/ Tegnap véletlenül elvetődtünk a budaörsi Auchanba a két gyerekemmel. Volt ott egy ilyenkor szokásos Mikulás is a segítőjével. úgyhogy mi is beálltunk az egyébként rövid sorba, hogy a gyerekek egy élménnyel és egy csoffadt szelet csokival gazdagabbak legyenek. Az élmény bejött, azonban az ajándék nagyon meglepett. Csokoládét nem adott a Mikulás (első jópont neki), ellendben egész gáláns ajándékcsomagot adott mindkét gyereknek. A fiam táskájában egy három páros 1.490 Ft-os Star Wars zoknikészlet volt, egy rágó-nyalóka-mütyür kombó és még valami. A lányom kapott egy 295 forintos foglalkoztatót, egy buborékfújót és valami sötétben világítós, cipőfűzőre szerelhető izét. A két gyerek ajándéka úgy verte a háromezer forintot. Ilyet én még nem láttam ingyen Mikulástól. Kedves Auchan, engem meggyőztek, jövőre is ott a helyünk. :) Ha egy kérésem lehetne, jövőre legyenek egyforma csomagok is (most nem volt két egyforma a sok csomagban), mert délután egytől este kilencig ment a sírás, hogy csak egy nyalókát kapott a két gyerek. A képen a fogyóeszközök, mint nyalóka és társai már nincsenek rajta. ================================================================================ #919 Unit Linked: ez is jól jöhet még Dátum: 2015-12-08 22:07:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unit-linked-ez-is-jol-johet-meg/ Azt már tudjátok, hogy egy unit linked biztosításból bármeddig kiszállhatsz, ha nem kaptad meg a kötvényedet és a biztosító nem értesített a 30 napos felmondási jogodról. (Cikkek itt és itt) Lajos egy másik utat mutatott, ő a kötvényt bár megkapta, de rájött, hogy az általa aláírt ajánlatot rendesen átírták, így nem egyezik meg azzal, amit ő aláírt annak idején. (Arról, hogyan lesz az általad adott ajánlatból kötvény, itt írtam bővebben.) Ezt írta az esetről: "Tavaly nyáron kötöttem egy UL-t. (Igen, tudom.) Megkeresett az egyik ismerősöm, egy közvetítőcégtől, hogy végezne egy pénzügyi felmérést, és ez alapján „megkeresi számomra a legjobb megoldást”. Kapóra jött a dolog, pont ilyet kerestem. Míg én azt sem tudtam merre induljak, neki ez a munkája. Biztos jól átlátja a terepet, olyanra is gondolhat, amiről még nem is hallottam. Elvégezte a felmérést, ez alapján egy biztosító termékét ajánlotta: „ez a tuti”, ennyit fizess be, és költségekkel együtt is ennyi- és ennyi hozamod lesz. Tetszett, bíztam benne, aláírtuk; félévig kérdés nélkül fizettem. Ekkoriban olvastam, hogy milyen hátrányai vannak az UL-eknek; jót mosolyogtam, „hiszen nekem nem az van” felkiáltással. Aztán persze megnéztem, hogy az én papírom sarkán is ott van az „UL”. Kezdtem belemélyedni a cikkekbe, ill. kezdtem kérdezősködni a közvetítőmnél. Először finoman ‒hiszen barát‒, aztán a végére már egy kicsit elfajult a vita. Eközben minden lehetséges ‒sőt, talán még annál is több‒ eset, hiba, klisé megtörtént, amiket a cikkekben és azok kommentjeiben olvastam. Egy kolléga javaslatára kikértem az ajánlati dokumentáció archív példányát is, hátha találok még valami kapaszkodót a panasztételemhez. Találtam. Nem egyezett a saját példányommal. Utólag, a lapok szétválasztása után rengeteg dolog lett beleírva: cél, összeg, időtáv, aláírások, tanuk aláírásai. Panaszt tettem a közvetítő cégnél, kötöttünk egy egyezségi megállapodást, aminek eredményeképpen ‒némi időhúzás után‒ visszakaptam az addig befizetett pénzem." Ha nem lenne világos valakinek: Lajosnál volt az ajánlatnak hívott indigós lepedő és azok mellékletei. Ő ezt írta alá. Aztán az ügynök utólag kicsit kikozmetikázta a nála lévő példányt leadás előtt. Gondolom pótolt hiányzó aláírásokat, az ablaküvegre téve a lapot átmásolta egy másik aláírt lapról az aláírást. Néhány papír rosszul, vagy hiányosan lett kitöltve, nosza kijavította, hogy le lehessen adni az ajánlatot a biztosítónak. Így azonban okirat-hamisítást sikerült elkövetnie, az ügyfélnél maradt példány ugyanis egyértelműen különbözött a biztosítónál található példánytól. Ezért inkább visszafizették neki az addig befizetett összeget. ================================================================================ #920 BNP Paribas: kamatcsökkenés januártól Dátum: 2015-12-09 22:01:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bnp-paribas-kamatcsokkenes-januartol/ Most jött a füles a BNP-től, hogy januártól csökkentik a kamatokat. A most érvényes kamatok: 6 hónapra 2,5%, 10 millió felett 2,8%, 12 hónapra 2,8 illetve 3%. ================================================================================ #921 Olvasói kérdés Dátum: 2015-12-09 23:02:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-kerdes/ Az év vége felé megszaporodnak az adóvisszatérítés érdekében kötött nyugdíjtakarékosság miatti kérdések. Hogy ne kelljen annyiszor leírni ugyanazt, egyre itt válaszolok. A kérdés az volt, hogy kötöttek nyugdíjcélra egy Un... Xxxxx nyugdíjbiztosítást, de vajon jó ötlet volt-e? A kérdésre viszonylag könnyű válaszolni. A nyugdíjbiztosítás hátránya a magas költségek, előnye az évi 20% de maximum 100 vagy 130 ezer forint adójóváírás. A kérdés, melyik a nagyobb: a költség, vagy az adójóváírás. A Mabisz oldalán kikeresve a termék TKM értékét, megtaláljuk, hogy 10 évre 6,15% a költség, 20 évre 4,59%. Ennyit bukunk évente a unit linked biztosítás költségei miatt. Ha a befektetésünk költségek előtt hoz 6,5%-ot (ez már egy igen erős átlagos hozam, 60% részvény és 40% kötvény esetén) akkor havi 30 ezres befizetést alapul véve 10 év után 3,66 millió forintunk lesz, 20 év után pedig 8,75 millió forintunk. (Most egyelőre tegyük félre az állami támogatást.) Ha nem akarunk kockáztatni, inkább veszünk minden hónapban TBSZ számlára a Magyar Államkincstárnál prémium állampapírt infláció plusz 3 vagy 3,5%-os hozam mellett. Az éves inflációt 2-3%-ra téve ennyi év átlagában, 5-6,5% a hozamunk évente, de állami támogatást nem kapunk. 5,5%-kal számolva 10 év után lesz 4,77 milliónk, 20 év után pedig 12.92 millió forintunk. A unit linked esetében 10 év alatt ilyen összeg mellett a kamatokkal együtt lesz az állami támogatás durván 750 ezer forint, vagyis a teljes végösszeg 4,41 millió forint. 20 éves szerződés esetén 1,75 millió lesz az állami támogatás teljes összege a kamatokkal együtt. Vagyis visszakapunk a unit linked biztosításunkból 10,5 milliót. (Az állampapírból ugye 12,92 milliót kaptunk vissza adójóváírás nélkül is.) Ha találunk egy olcsóbb nyugdíjbiztosítást és a hozam is kicsit nagyobb lesz, talán annyit elérünk, hogy hozza azt, amit az állampapír. De akkor miért vállalok kockázatot és kötelezem el magam egy túl hosszú távú megtakarítás mellett, ha az egyetlen esélyem, hogy talán nem bukok rajta? Ha pedig NYESZ számlát nyitunk hasonló paraméterek mellett és az ott vásárolt befektetési alap éves alapkezelői díja, azaz költsége csak 2%, akkor ha szintén feltételezünk egy 6,5%-os átlagos hozamot költségek előtt, 11,56 milliónk lesz, plusz 2,3 millió az állami támogatás a kamatokkal. Vagyis itt már nyertünk szűk egymilliót. Kérdés az, ennyi plusz hozam 20 évre megéri-e a magas kockázatot és a kötöttséget. A fentiek fényében érdemes meghozni a döntéseket a nyugdíjcélú megtakarítások ügyében. (Nem az a kérdés, hogy takarékoskodj-e a nyugdíjadra, hanem hogy hogyan tedd ezt. Évi 2,3-2,5% költség felett már nem éri meg az ilyen termék az állami támogatás ellenére sem.) ================================================================================ #922 Lesz Akadémia Debrecenben Dátum: 2015-12-09 23:13:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lesz-akademia-debrecenben/ Ahogy arról volt szó, tartunk Kiszámoló Akadémiát Debrecenben, az első két alkalom december 19 szombaton lesz, a többi január 9 és 16-án, szombaton. A címet is tudjuk már: Debreceni Egyetem Műszaki Kar 4028 Debrecen Ótemető 2-4 A pontos termet megpróbálom még megtudni addig, de a portán úgyis tudni fogják. A terem 50 fős, úgyhogy még tudsz jelentkezni. Az órák 10 és 16 óra között lesznek megtartva. A részvételi díj továbbra is 25 ezer forint a hat 2,5 órás alkalomra, ezt három szombaton tartjuk meg. Írj ez a cikk alá egy hozzászólást, ha jönni akarsz. ================================================================================ #923 Napelem megtérülése Dátum: 2015-12-14 12:09:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napelem-megterulese/ Régóta akartam írni arról, vajon megéri-e napelemet telepíteni. Szöcske, aki régi olvasó és mellesleg több éve egy napelemes rendszer tulajdonosa, magára vállalta a cikk megírását. A cikk inkább lett gyakorlati útmutató, mint megtérülési számítás, de attól még hasznos, ezért közzéteszem. Egy kis bevezetés a cikk elé: - A beruházásod 1,5-2 millió forint. Amikor ezt beruházásra költöd, lemondasz a pénzzel elérhető hozamokról is. Ha infláció felett 3%-ot hoz a pénzed, a tőkeköltséged évente 45-60 ezer forint. Vagyis ennyi mínusszal indulsz évente a napelemes rendszerrel. (Az évek múlásával csökken ez az összeg, ahogy termel a napelem áramot. Úgy viselkedik, mint egy 25 éves lakáshitel, amit havonta fizetsz. Az elején alig csökken a tőkéd, ezért a kamatterhed is magas, de ez az évek során lassan változik.) - Amortizáció: ha a rendszer átlag élettartama 25 év, akkor nem csak a fent említett kamatokat kell kitermelnie, de ezen túl még a teljes befektetett tőkét is, hiszen azt is elbukod, ha a kétmilliós berendezésed nullát fog érni 25 év múlva. (Persze ez csak elméleti kérdés, valamennyit akkor is fog termelni. De számolj ezzel is.) - A szervizköltség sajnos nem elhanyagolható költség. Ha a 300 ezres inverter 8 évente meghasal, az megint csak durván 40 ezres kiadás évente. Ha csak ezzel és az elmaradt kamatokkal számolunk (az amortizációval nem), ez így már évi százezer forint a kezdetekben. Kockázatok: - A legvalószínűbb kockázat, ha úgy tetszik, hogy vajon ott fogsz-e lakni, ahol most 25 év múlva is. Az átlagember 5-9 évente költözik, gyerekek számának a növekedése, csökkenése miatt, munkahely-váltás, anyagi helyzet javulása vagy romlása miatt. Ha majd el akarod adni a házad, nem fogják kifizetni a napelem árát (ahogy a réz ereszcsatorna és a többi ráfordítás árát sem). Hamarabb eladod, könnyebben eladod, de az árban nem fogod tudni érvényesíteni a beruházásodat. - Meddig fogja átvenni az áramszolgáltató a felesleges áramodat? Most törvény kötelezni erre a szolgáltatókat, de meddig? A hálózat egy nagy ingyenes akkumulátor neked, ahol a napközbeni és nyári túltermelést ingyen tárolják a számodra. Ha ez megváltozik, borul minden megtérülés. Egy megfelelő méretű akkumulátor közel milliós nagyságrend, ha pedig mondjuk 15 forintért fogod eladni az áramot és 37 forintért vásárlod vissza, más lesz a megtérülés és (nagyon más), mintha ezzel nem kellene számolnod. - Mennyi lesz az áram ára a következő évtizedekben? Amikor 2012-ben azt mertem írni, hogy a kőolaj és a gáz ára csökkenthet is, nem csak nőhet, mindenki ellenmondott, mert hogy lehet ilyen eretnekséget írni. A gáz és az olaj ára csak nőhet, ezzel párhuzamosan az áram ára is. Hát, látjuk mi lett belőle. Hosszú ideje 40-50 dolláros olaj és olcsó gáz korszakában élünk már egy ideje. Ezt senki nem gondolta pár éve. Ha sok napelemet telepítenek, az is az áram árának a csökkenését okozza. Vagyis elképzelhető, hogy akár lényegesen olcsóbb lesz az áram, így a napelem megtérülése is hosszú évekkel kitolódik. (Persze ha saját napelemed van, az áram növekvő árának kockázatától is megszabadulsz.) Mindezek nem azt jelenti, hogy nem éri meg a napelem telepítése, mert szerintem megéri, de a megtérülése 15-20 év is lehet. Ha nagyobb rendszert veszel és mondjuk fűtésrásegítésre is használod, lehet, hogy jelentősen csökken a megtérülésed. Ennyi bevezető után következzen Szöcske cikke, ha pedig tapasztalatod vagy véleményed van, a hozzászólásokban oszd meg velünk. Először is tisztázzunk néhány alapfogalmat: Gyakran keverik a napelem és a napkollektor fogalmát: a napelem áramot termel, a napkollektor pedig meleg vizet készít. A napelem egyenáramot állít elő, amit egy inverter alakít át a hálózatra vezethető váltakozó árammá. A rendszer részeként a „hagyományos” villanyórát „ad-vesz” órára cserélik. Ez a fogyasztás mellett méri a visszatáplálást is. A megtermelt áram első körben házon belül kerül felhasználásra, ha éppen nincs akkora belső igény, mint a fogyasztás, akkor kimegy az áramszolgáltató hálózatába, és általában a szomszédoknál kerül felhasználásra. Az órát évente olvassák le, ezt szaldós elszámolási rendszernek nevezik. Ha a leolvasáskor a fogyasztásunk több, akkor azt kiszámlázzák, ha viszont a termelésünk volt több, azt odaadhatjuk ajándékba a szolgáltatónak vagy kiszámlázhatjuk és kifizetik. A számlázáshoz (magánszemélyként) adószámot kell igényelni a NAV-tól, és természetesen adót is kell fizetni a bevételből. Fontos megemlíteni a telepítés hivatalos ügyintézését is: mivel a „nagy közös” elektromos hálózatra táplálunk rá, az áramszolgáltatók biztonsági és üzembiztonsági okokból teljesen jogosan elvárják a megfelelő tervezést és megfelelő készülékválasztást. Maguk a napelemek kevésbé kritikusak, az inverterekre viszont minden szolgáltató kényes. Szerencsére a szolgáltatónk honlapján megtalálhatjuk az általuk elfogadott inverterek listáját. Akinek van némi villanyszerelői tudása, akár saját kivitelezésben is megoldhatja a szerelést, amivel jelentős költségmegtakarítást érhet el, azonban a tervezést általában megkövetelik a szolgáltatók. A szolgáltatói ügyintézés menete vázlatosan: - Először be kell adnunk a szerződésmódosítási igényt a megfelelő dokumentációval ún. háztartási méretű kiserőmű (HMKE) létesítésére, melyre a szolgáltatónak 30 napja van, hogy elfogadja vagy hiánypótlást kérhet. - Ha megkaptuk az engedélyt kezdődhet a kivitelezés, ami egy átlagos háztartási rendszernél max. 1 napos munka egy 2-3 fős rutinos kivitelező csapatnak. - Ezután készre kell jelenteni a kivitelezést, amelynél elvárás lehet pl. az épület érintésvédelmi felülvizsgálati jegyzőkönyve is. - Itt újabb 30 napja áll rendelkezésre a szolgáltatónak, ha mindent rendben találtak időpontot egyeztetnek az ügyféllel az oda-vissza mérő villanyóra felszerelésére. Hivatalosan tilos az invertert bekapcsolni az áramszolgáltatói átvétel időpontjáig, mert a szolgáltató csak ekkor ellenőrzi le a megfelelő kivitelezést. (Régi analóg villanyóránál nem feltétlenül veszik észre az áramszolgáltató szakemberei, ha korábban is működött az inverter, újabb típusú digitális órák viszont a mérőeszköz külső befolyásolási kísérleteként észlelhetik a visszatáplálást, amiért akár bírságot is kiszabhatnak.) Ezt az eljárást végignézve érdemes alaposan megfontolni, mielőtt valaki saját kivitelezésbe kezd. Ha több kört kell futni a szolgáltatóval, mert nincs elsőre rendben minden, akkor előfordulhat, hogy akár fél évig is csak a ház dísze lesz a napelem mező, mert elhúzódik a szolgáltatóval való ügyintézés. A napelemes rendszer „mértékegysége” a kWp (kiloWattpeak), ami a rendszer névleges csúcsteljesítményét jelenti. Erre van egy szabványos mérési módszer, adott hőmérsékleten (25 ⁰C), adott légnyomáson és 90 fokos napsugár beesési szögben ennyit termelne a rendszerünk. A valóságban számunkra fontosabb a gyakorlati termelés, Magyarország éghajlatán úgy számolhatunk, hogy 1kWp ideálisan telepített rendszer évente 1100-1200 kWh áramot termel, Magyarország északi részén inkább 1100, délen akár 1200 felett is lehet. A telepítésnél nagyon fontos az ideális tájolás, ami szintén éghajlat-függő, nálunk a délre néző 35 fokos dőlésszögű elhelyezés az ideális. A napelem a hideget „szereti”, tehát télen szikrázó napsütésben a névlegestől magasabb is lehet a pillanatnyi termelés, nyári kánikulában pedig kevesebb, persze ezt kompenzálja, hogy nyáron jóval több a napsütéses órák száma, így a napi csúcsok inkább nyáron, de nem a legmelegebb napokon jellemzők. Ebből az is következik, hogy ha nem rendelkezünk tisztán déli tájolású tetősíkkal, viszont délkeleti és délnyugati is van, akkor a délkeleti a kedvezőbb a termelés szempontjából, hiszen a reggeli hidegben hatékonyabbak a cellák, mint a délutáni melegben. A napelem panelek részbeni árnyékoltsága is sokat ront az egész rendszer teljesítményén. Ezért minden zavaró tényező (kémény, kutyaólszerű tetőablak, műholdantenna, stb.) helyét és napjárás közbeni árnyékterületét figyelembe kell venni a kiválasztáskor. A telepítés helyét illetően ezért izgalmas, hogy egyáltalán lehet-e a tetőn elegendő területet biztosítani egy igényekhez szükséges napelemes rendszer számára. Ha kevés az egybefüggő síkfelület, akkor akár két különböző irányba néző tetősíkra is helyezhetjük a paneleket, de ehhez drágább inverter szükséges, amely az ilyen rendszer többféle teljesítményszinten érkező egyenáramot kezelni tudja. Telepíteni persze nem csak lakóingatlan tetejére lehet. Ha más nincs (pl. egy gépkocsibeálló), némi kompromisszumok árán a kert rovására a földre is telepíthetőek a panelek, ilyenkor az extra tartószerkezet fogja kicsit megdrágítani a beruházást. Az elmélet után térjünk rá a számokra: 1 kWp napelemes rendszer telepítésének költsége 400.000-500.000 Ft között van, attól függően, hogy - mekkora rendszert telepítünk (a költségek egy része nem nő arányosan a rendszer méretével, a nagyobb rendszer fajlagosan olcsóbb) - a márkás napelemes paneleket és invertert vagy inkább az olcsóbbat részesítjük előnyben - melyik kivitelezőt választjuk és milyen árat sikerül vele kialkudunk. A tervezéshez elég korrekt számokat ad a http://re.jrc.ec.europa.eu/pvgis/apps4/pvest.php oldal. Az alapértelmezett 14%-os rendszerveszteséget nyugodtan le lehet csökkenteni akár 5%-ra, mert az oldal mögött lévő adatbázis régebbi, a maiaktól rosszabb hatásfokú rendszerek adatain alapul. Ma a normál „A” tarifás áram ára kb. 37,5 Ft/kWh (szolgáltatótól függően kisebb eltérés előfordulhat), tehát 1 kWp rendszer évente mai áron kb. 40-45000 Ft értékű áramot tud megtermelni, azaz a rendszer megtérülése valahol 9-12 év között várható. (Megjegyzés: illene számolni a beruházás elmaradt hozamaival is, vagyis azzal, hogy ha befektetnénk ezt a pénzt másba (bankbetétbe, kötvénybe, részvénybe, stb.), az ott is termelne pénzt, amitől elesünk, ha helyette inkább napelemeket veszünk. Ezért a valós megtérülés ennél pár évvel több.) A megtérülésnél fontos kérdés, hogy milyen fogyasztókat akarunk kiváltani, mert az „Aha” tarifán kívül minden szolgáltatónál van „B” (vezérelt) tarifa is, amit régen „éjszakai áramnak” hívtak. Ezzel jellemzően villanybojlereket vagy ritkábban hőtárolós villanykályhákat táplálnak, nekünk az a lényeges, hogy ennek mai ára kb. 22 Ft/kWh, tehát ha a villanybojlert kötjük át „nappali áramra” a napelemes termelés miatt (csak az „A” tarifára van szaldós elszámolási lehetőség), akkor máris csak 25000 Ft körül lesz az éves megtakarításunk 1 kWp rendszerrel. Mennyi a rendszer várható élettartama? A napelemekre a gyártók többnyire 25 éves 80%-os teljesítménygaranciát vállalnak, ami azt jelenti, hogy 25 év múlva a panel még képes lesz az újkori termelésének 80%-ára. Magyarországon nem igazán vannak ilyen régi rendszerek, ezért ezt csak külföldi példákkal lehet gyakorlati tapasztalatokkal alátámasztani. A németországi 30 év körüli napelemes rendszerek jellemzően még a névleges teljesítményük 90%-a felett teljesítenek. Remélhetőleg a gyártási technológia sem romlott az utóbbi évtizedekben, ezért számolhatunk legalább 30 éves élettartammal. Itt fontos megemlíteni, hogy olyan forgalmazót / kivitelezőt érdemes választani, amely várhatóan 25 év múlva is utolérhető lesz, és behajtható rajta a vállalt garancia. Több áramszolgáltató is hirdet az utóbbi időben napelemes rendszereket saját kivitelezésben. Az ügyfelek (helyenként az interneten, fórumokban is olvasható) gyakorlati tapasztalatai szerint sajnos nem feltétlenül jelentenek garanciát a gyorsabb és gördülékenyebb ügyintézésre, mert valójában nem mindig egy nagy és komoly cég végzi a kivitelezést, hanem egy alvállalkozóként szerződött partner, akitől akár a szolgáltatótól függetlenül is megrendelhetjük a kivitelezést. Sokan választják őket azért, mert ők kisebb eséllyel tűnnek el a garancia időtartama alatt, ebben lehet valami, bár hosszú távú tapasztalat jelenleg még nincs erről. Egyébként ezek szolgáltatói partnercégek eleinte jellemzően az átlagos piaci ártól  magasabb árakon vállalták a rendszer telepítését, majd rájöttek, hogy így nem lesz elég ügyfelük, így manapság jellemzően árban versenyképes ajánlatokat szoktak megadni, így pénzügyi okokból nem feltétlenül kell egy kisebb céget megbízni. Azonban ugyanez igaz lehet fordítva is: az áramszolgáltatótól teljesen függetlenül működő kisebb- nagyobb cégek is vállalni szokták az áramszolgáltatóval a gyors és gördülékeny ügyintézést, ha meghatalmazást adunk a cég képviselőjének, akár be sem kell mennünk egyszer sem a szolgáltató ügyfélszolgálatára, minden megoldható emailben. Mindenkinek azt javasolnám, hogy érdemes több kivitelezőtől is ajánlatot kérni, mielőtt valakivel szerződést kötünk, és ne az ár legyen az egyetlen szempont a döntésnél. A rendszernek gyengébb pontja az inverter. Ennek ára manapság kapacitástól és márkától függően 150-300 ezer Ft között szóródik (legalábbis amíg háztartási, és nem ipari méretekről beszélünk). Az inverterre a legtöbb gyártó 5 éves garanciát nyújt, ami extra pénzért általában kiterjeszthető 10 évre. A külföldi példák alapján 13-15 évet szoktak működni. Az élettartamuk szempontjából lényeges az elhelyezésük. Alkalmasak kültéri telepítésre is, azonban a benne lévő kondenzátorok nem szeretik a szélsőséges hőmérsékletet, így ha megoldható érdemesebb egy kamrába vagy garázsba telepíteni, ahol egész évben 10-30 fok közötti, nem pedig -20-40 fok közötti hőmérsékleten van. Aki csak kívül tudja elhelyezni, arra mindenképp ügyelni kell, hogy ne érje közvetlen napsütés. Lakótérbe én nem tenném, még a passzív (ventilátor nélküli) hűtéssel szereltek is halkan, de folyamatosan zúgnak működés közben. A megtérülési számításokhoz visszatérve tehát 30 éves élettartam mellett számolnunk kell legalább egy inverter cserével, bár szerencsés esetben javítható is lehet az eszköz, és 10 év múlva valószínűleg olcsóbban vehetünk majd újat, mindenesetre az inverter várható cseréje 1 évvel hosszabbítja a megtérülést. A fentiekből már azt hiszem egyértelműen kiderült, hogy olyan sok a megtérülést befolyásoló körülmény, hogy nagyon nehéz általános receptet adni a megtérülési számításra. A cikk elején említettem, hogy a túltermelés kiszámlázható a szolgáltató felé. Ezért adózás után kb. 15 Ft/kWh-t kaphatunk, így egyértelmű, hogy a mai bekerülési és átvételi árak mellett nem érdemes túltermelni, a rendszer méretét úgy érdemes belőni, hogy éppen nullázza az éves fogyasztásunk. Egy átlagos magyar háztartás éves fogyasztását 3-4kWp rendszer fedezi, így azzal számolhatunk, hogy 1,2-2M Ft közötti beruházás szükséges az éves fogyasztás nullázásához. Az áramszolgáltatók egy fázisra maximum 4-5 kWp rendszerek telepítését szokták engedélyezni, ha valaki ettől nagyobbat szeretne, már 3 fázisra kell visszatáplálnia, bár egy átlagos családi háznál a tetőfelület sem mindig elég nagyobb rendszerekhez (egy panel mérete 1x1,6 m, egy polikristályos panel teljesítménye jelenleg 250W, monokristályosból van már 300W-os is azonos méretben, de ezek fajlagosan drágábbak). Ha pesszimistán 13 évnek vesszük a megtérülést, akkor úgy tekinthetjük, hogy a beruházással előre kifizetjük 13 évre a villanyszámlánkat, cserébe utána legalább ugyanennyi ideig ingyen kapjuk majd az áramot. Sajnos itt jön a képbe jónéhány ha… Nem tudjuk, hogyan fog változni 30 év alatt az áram ára a lakosság számára, mert ez leginkább a mindenkori kormányon múlik. Ennél is fontosabb, hogy a jelenlegi szaldós elszámolási rendszerrel gyakorlatilag egy végtelen kapacitású ingyenes akkumulátorként használhatjuk az áramszolgáltató rendszerét, amit nappal termelünk felhasználhatjuk éjjel, és ami még jelentősebb, a nyári túltermelést télen fogyaszthatjuk el. Nagy kérdés viszont, hogy ezt a rendszert mikor változtatják meg… Ha változik a rendszer, a nappal-éjszaka ciklusok esetleg megfizethető áron akkumulátorral áthidalhatók, de a téli-nyári termelés között már akkora a különbség, hogy ez manapság akkuval nem oldható meg, ráadásul jellemzően a téli fogyasztásunk a magasabb. A marketing sokszor mondja, hogy a napelemnek nem napsütés kell, csak fény. Saját tapasztalataim alapján azt kell mondjam, ez csak reklámszöveg. A saját rendszerem csúcstermelése 17 kWh/nap, ezzel szemben egy ködös-esős napon ugyanez a rendszer csak 0,5-1,5 kWh között termel, és télen megesik hogy 1-2 hétig alig látjuk a napot… Havi átlagot tekintve nincs harmincszoros szorzó a jobb és rosszabb hónapok között, csak 4-5-szörös, azaz a szaldós „ingyenakku” nélkül egy nyári időszakra méretezett rendszer télen csak a fogyasztásunk 20-25%-át termelné meg, ha pedig a téli fogyasztáshoz választunk rendszert, akkor nyáron 4-5-szörös túltermelésünk lenne, amit csak olcsón vesz át az áramszolgáltató. Aki egy egyértelmű megtérülés-kalkulátorra vagy konkrét válaszra számított csalódnia kell, túl sok az előre nem ismert körülmény. Ha valaki biztosra akar menni, egy dolgot javasolhatok: Olvassa le a villanyórát néhány nyári napon napkeltekor és naplementekor, majd ehhez méretezze a rendszerét. Amíg házon belül elfogyasztjuk a pillanatnyi termelést, addig bárhogy is változik az elszámolási rendszer, biztosan kevesebbet kell majd fizetni az áramszolgáltatónak. Kicsit lehet javítani a mérleget, ha a nagy fogyasztású eszközök üzemeltetését a kora délutáni órákra időzítjük. Így persze nem nullázható a villanyszámla, télen biztosan fizetnünk kell majd a korábbi 75-80%-át, és nyáron sem lesz nulla a számla. Aki optimistább, telepítsen akkora rendszert, ami éppen nullázza az éves fogyasztását. Rövidtávon nem túl nagy az esély a szaldós rendszer eltörlésére, mert Magyarországnak EU felé vállalt kötelezettségei vannak az áramtermelésben a megújulók arányának növelésére, amihez a mai napelem árak mellett szükséges valamilyen támogatás. Nálunk nem közvetlenül támogatják a telepítést, hanem „ingyen akkut” kell adniuk a szolgáltatóknak. Én úgy számolok, ha csak addig marad a szaldós rendszer, amíg behozza a rendszerem a beszerzési árát, akkor hiába lesz rosszabb később az elszámolás, bármennyit is termel majd 20 év múlva a rendszerem, azt egy olyan rendszer teszi majd, ami nekem már „ingyen van”. ================================================================================ #924 Új lakástámogatás a láthatáron Dátum: 2015-12-16 23:22:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-lakastamogatas-a-lathataron/ Két, az ingatlanpiacra komoly hatást gyakorló új intézkedést jelentett be a kormány. Az első, hogy új lakásnál 5%-ra csökkentik az áfát, vagyis az új építésű lakások ára jelentősen esni fog. Vagy a építők benyelik a hasznot, vagy annak egy részét, de legalább több új lakás fog épülni. Ha az építők átengednék a vásárlóknak a teljes áfacsökkentést, akkor egy most bruttó 30 milliós lakás jövőre 24,8 millió forintba fog kerülni. (Önerős építkezésnél pedig 5 millióig lehet majd visszaigényelni a forgalmi adót.) Ez magával tolhatja lefelé a régebbi lakások árát is. De hogy ez nehogy így legyen, egy elképesztően nagyvonalú ajánlatot lengetett be a kormány: a három gyereket vállaló (tehát akár csak tervezett gyerekek is lehetnek) családok 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást igényelhetnek, valamint további 10 millió, fix 3%-os kamatozású kölcsönt is vehetnek fel hozzá akár 25 évre is. A kétgyerekesek támogatása pedig megduplázódott, vagyis 2,6 millióra emelkedett. Egyrészt szerencse, hogy mindkét emelt ajánlat csak új építésű, maximalizált összegű ingatlanra vehető igénybe (Budapesten 35 millióig), másrészt viszont pont a szinte nem is létező új építésű ingatlanok piacára terel rengeteg embert. A CSOK szabályainak továbbra is meg kell felelnie az igénylőknek, vagyis nem lehet lakóingatlan a nevükön, ha eladták, a vételárat az új ingatlanra kell fordítani és csak a fennmaradó részre lehet igénybe venni bármilyen támogatást, stb. Ezzel az intézkedéssel sikerült visszahozni a 2006-2008-as éveket. Ott is boldog-boldogtalan vette fel a szocpolt és az állami kezességvállalás mellett olyan emberek vettek 25 milliós új építésű lakást, akik életükben nem láttak még kétmillió forintot egyben. De új lakást vettek, mert arra járt a nagyobb szocpol. Pont mint most. Ha akkoriban az emberek teljesen megbolondultak a 3,6 milliós szocpol miatt és a józan eszüket elfelejtve adósodtak el (tisztelet a kivételnek), akkor vajon most mi lesz, ha 10 milliót találnak az utcán? Megismételjük a történelmet? Tízezrek csaltak a szocpollal, keleti városokba rengetegen költöztek, akik szocpol ügyeskedés útján kaptak rengeteg pénzt. Most háromszor akkora a tét, gondolom lesznek egy páran, akik nem tudnak majd ellenállni a talált pénznek. Ennek a 10 milliónak a nagy része az ingatlanfejlesztőknél fog kikötni profitként, mert ennyivel drágábbak lesznek az új lakások, mint jelenleg, az állami támogatások gerjesztette kereslet miatt. Ez történt a kétezres években is. Összedobva a 10 milliót és a kamattámogatás költségét 25 évre, kijön egy csinos 15 millió forint körüli összeg. Ebből a pénzből nem lehetne inkább állami bérlakásokat építeni és azokat kiadni a többgyerekes családoknak? Az építőipar azzal is pörögne, a családok nem adósodnának el és nem ismételnénk meg a 10 évvel ezelőtti hibákat, amiket ma is nyög a társadalom. Na mindegy, ez csak az én véleményem, ha neked van 2-3 gyereked és szeretnél ingatlant venni, figyeld a híreket. ================================================================================ #925 Az ezredik Dátum: 2015-12-16 23:35:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ezredik/ Ez a bejegyzés az ezredik a blog közel öt éves történetében. Ezer bejegyzés mellé született 51.800 hozzászólás is, vagyis mintegy 52 hozzászólást generált egy-egy bejegyzés. Lett még néhány híján 13 ezer facebook követő valamint havi 100-150 ezer egyedi látogató. Köszönöm az olvasóknak a kitartást, remélem a kétezredik és a három ezredik cikket is közösen ünnepeljük még. ================================================================================ #926 Szombaton Akadémia Debrecenben Dátum: 2015-12-17 20:44:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szombaton-akademia-debrecenben/ Most szombaton Akadémia Debrecenben. Ha még nem jelentkeztél, de jönnél, írj ide egy hozzászólást. Aki jelentkezett már, az elvileg kapott e-mailt ma este. Frissítés: Többen jelezték, hogy nem kaptak mailt, olyanok, akiknek biztos küldtem. Akkor a levélszemét között kellene keresni, bár a lényege ennyi volt a levélnek: Helyszín: Debreceni Egyetem Műszaki Kar 4028 Debrecen Ótemető 2-4 A terem az U002-es előadó ami az új épületszárny 2-es előadó termét jelenti. Kezdés 10 órakor. Jegyzetfüzetet és pénzt hozz magaddal. ================================================================================ #927 Lakáshitel-törlesztés önsegélyező pénztárból Dátum: 2015-12-21 09:19:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-torlesztes-onsegelyezo-penztarbol/ Bálint hívta fel a figyelmemet, hogy levelet kapott az önsegélyező pénztárától, miszerint jövőre az önsegélyező pénztárból is lehet törleszteni a lakáshitelt, a minimálbér 15%-áig, ez havi 17.250 Ft, vagyis évi 207 ezer forint. Az így törlesztett összegre is igénybeveheted a 20% adójóváírást, vagyis ennyivel kevesebb a havi kiadásod. (Mínusz persze a pénztár költsége a befizetésekre.) A mókás az lesz, ha majd a maximum 3%-os támogatott hitelre is igénybe veheted majd ezt a támogatást, valószínűleg kevesebbet fogsz visszafizetni az adójóváírás miatt, mint amennyit felvettél. Ez a törlesztési lehetőség nem érinti a cafeteriában igényelhető hiteltörlesztést, viszont a hathavi várakozási idő erre is vonatkozik, vagyis ha még idén befizetsz, júniustól veheted fel a pénzt erre a célra. Részletek itt. ================================================================================ #928 Szabadúszók az Egyesült Államokban Dátum: 2015-12-21 12:36:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szabaduszok-az-egyesult-allamokban/ Az otthonról végezhető munkák egyre nagyobb tért hódítanak a világon. Programozók, grafikusok, nyelvtanárok, vágók, hangmérnökök és mindenféle egyéb kreatív foglalkozású emberek váltanak a havi fix helyett a szabadúszók világára a rugalmasabb időbeosztás és a magasabb kereset reményében. Sok weboldal közvetít ilyen munkákat, mint például a guru.com, freelancer.com, vagy a fiverr.com. Így akár külföldről is találhatsz amerikai, ausztrál, vagy nyugat-európai munkákat. Készíthetsz programokat, weboldalakat, 3D-s látványterveket, fordításokat magyarról és magyarra, írhatsz újságcikket, reklámokat, forgathatsz videóüzeneteket, végezhetsz hangalámondást és sok minden mást is. Sok ügyfelem van, aki csak ebből él. Az egyiköjük programozást végzett amerikai cégeknek, akiket az egyik ilyen oldalon talált. Pár hét múlva le is kellett íratkoznia az oldalról, mert ez a két-három állandó cég annyi munkát adott, hogy nem tudott újabbakat elvállalni. Ő mesélte, hogy főleg programozásban és weboldal-tervezésben nagy a konkurencia, a pakisztániak, ukránok és még sokan mások gombokért elvállalnak minden munkát. Azonban az ő hatalmas előnye, hogy ő tényleg beszél angolul és ha felhívják skype-on az Egyesült Államokból, akkor vele meg tudják beszélni, mit kellene csinálni, vagy mit kellene kijavítani. Ezen kívül önállóan is tud dolgozni, nem kell neki mindent a szájába rágni. Nem kell megijedni a konkurenciától, ha tényleg jó vagy, úgyis veled fognak dolgoztatni. Mintegy másfél millió forintot keres havonta adózás után, a munkaidejét magának osztja be (ami persze nem azt jelenti, hogy nem dolgozik napi 7-8 órát hétközben). Egyetlen baja a mukájával, hogy az amerikai időzóna miatt az élete el van csúszva hét órával, de ennél nagyobb gondja senkinek ne legyen ebben az életben. Ő úgy csinálta, hogy először elvállalt pici, rosszul fizető munkákat, amiket egy-két nap alatt a munkahelye mellett is meg tudott csinálni. Ezek csak arra voltak jók, hogy kapott értük több pozitív értékelést, így előrébb került a listában és a megrendelők is szívesebben választották őt. A freelancer munkában az is jó, hogy minden elkötelezettség nélkül kipróbálhatod magad. Elvállalsz olyan munkákat, amit a jelenlegi munkahelyed mellett is el tudsz végezni, aztán pár hét vagy hónap után meglátod, hogy bejön-e a számításod, érdemes-e átállnod teljesen a szabadúszásra, vagy inkább a biztos 9-től 5-ig munkahely való neked. Az is elképzelhető, hogy megmaradnak ezek a munkák másodállásnak, havi 50-150-250 ezret keresel velük munkaidő után, amit akár félreteszel, akár a meglévő hiteleid előtörlesztésére fordítasz. Természetesen ez sem való mindenkinek. Beszéltem olyan php programozóval is, akinek nem jött be ez a lehetőség. Ő azt mondta, hogy a megrendelők annyira fogalmatlanok voltak a php-val kapcsolatban, hogy azt sem tudták, mit akarnak pontosan. Ezért inkább pár próbálkozás után ráhagyta a dolgot. Nem mondom, hogy fáklyásmenet lesz váltani alkalmazottból freelancerre, azt sem mondom, hogy mindenkinek sikerül, vagy mindenkinek való, de én már sok olyan emberrel beszéltem, akinek nagyon bejött ez a szabadúszó létforma. Egy a biztos: amit meg sem próbálsz, az biztos nem fog sikerülni. Hogy mennyire elterjedt ez a típusú munkavégzés az Egyesült Államokban, arról álljon itt néhány adat: Összes szabadúszó száma: 30 millió fő. Azok akik legalább heti 15 órát dolgoznak így: 17,5 millió fő. Azoknak száma, akik évi 100 ezer dollárnál többet keresnek ilyen munkákkal: 2,9 millió fő. Akik évi 25 ezer dollárnál kevesebbet keresnek: 24%-uk. 25 és 75 ezer dollár között évente: 49% 75 ezer dollár felett: 27% (Ezek kiugróan jó keresetek az Egyesült Államokban is, de azt ne felejtsük el, hogy általában a jobban fizetett szakmákat lehet szabadúszóként űzni.) Amíg a való világban a hölgyek csak a férfiak fizetésének a 78%-át keresik, addig a szabadúszók között ez az érték 97%. ================================================================================ #929 A CSOK szabályai a már ismert változásokkal Dátum: 2015-12-22 19:51:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-lakastamogatasrol-ujra/ Figyelem! Írtam a témáról újabb cikket az azóta már kijött törvény szerint. Inkább azt olvasd el, kattints ide az új cikkhez. Mnden érintett felkapta a fejét a kormány nagyvonalú, 10+10 milliós ajándéka hallatán. Ennyit akar ugyanis ajándékba adni a kormány lakásvásárlása annak, akinek van legalább 3 gyereke, vagy bevállalja, hogy lesz ennyi. Mivel mindenki mindent tudni szeretne, összefoglalom, amit eddig lehet tudni, beleértve a már ismert változásokat is. Remélem te is megkapod a kérdésedre a választ. Mindjárt az első változás, hogy a lakás vagy ház esetében új minimális méretet határoznak meg: lakásnál a gyerekek számát háromszor húsz négyzetméterrel kell szorozni, ház esetén 30 négyzetméterrel. Vagyis a legkisebb lakás 60 négyzetméter lehet, ház esetén 90 négyzetméter. Az eddigi CSOK kedvezmény használt lakásra is igénybe vehető volt (ez továbbra is így marad), de az emelt összegű támogatást (ami 3 gyereknél 10 millió forint, 2 gyereknél pedig az eddigi összeg duplája lesz) már csak új lakásra lehet igénybe venni. A kormány rájött, hogy összesen nincs annyi új építésű ingatlan, amennyien igényelni akarják majd az új támogatást, ezért most bejelentették, hogy mostantól nem kell építési engedélyt kérni a 300 négyzetméter alatti lakóingatlanokra, az építtető felelőssége, hogy az épület megfeleljen az előírásoknak. (Ilyenkor kérdezi az ember, hogy mi van??? Mennyi per lesz még ebből? Eddig nem véletlenül húzódtak az engedélyek kiadásai néha akár egy évig is. Az önkormányzatoknak, a szomszédoknak és sok mindenki másnak jogos beleszólása van vagy lehet egy-egy építkezéshez. Építészt kellett fogadni és már a tervezésnél is figyelembe kellett venni a helyi rendelkezéseket is. Most meg majd valaki felránt egy házat a telkére, olyat és ahogy éppen eszébe jut? És aztán ha nem felel meg a jogszabályoknak vagy sérti a szomszédok jogait, akkor utána földig rombolják majd az épületet? Lesznek még itt érdekes esetek, ha a törvény tényleg így lesz megalkotva.) Nézzük, ki veheti igénybe akkor az új kedvezményeket? Korhatár: nincs. Akár 60 éves is lehet az illető, ha 16 évnél fiatalabb gyerekeket vagy 25 évnél fiatalabb, nappali képzésen tanuló gyerekeket nevel. Azonban nem meglévő, vagyis csak előre bevállalt gyerekeket csak 40 évnél fiatalabb házasok vállalhatnak. Csak házasok kérhetik? Nem, akár egyedülállóak is kérhetik. Ez alól csak a megelőlegező támogatás kivétel, azt csak 40 év alatti házasok kérhetik, de meglévő gyereknél nem feltétel a házasság. Mit jelent a gyerek? A meglévő, 16 vagy 25 évnél nem idősebb, nappali tagozaton tanuló saját gyereken túl a 24. hetét betöltött magzat(ok) és a legalább egy éve örökbefogadott vagy gondozásba vett gyerek is számít, ha vállalja, hogy még legalább 3 évig neveli. Mi történik, ha nem sikerül teljesíteni a bevállalt gyerekeket? Ha nem akarják visszafizetni a támogatást, örökbefogadással is lehet élni. Ha az örökbefogadást engedélyezték, a határidő újabb két évvel kitolódik. Külföldön élek és dolgozok. Kérhetem a támogatást? Nem. Legalább az egyik fél 180 napos igazolt TB jogviszonya, legalább három hónapja Magyarországon élő (akár külföldi, uniós is lehet) kérheti, aki lakcímkártyával igazolja egy éven belül, hogy minden együttköltözőnek ez a lakhelye és nincs semmilyen köztartozása. (Update: újabb változtatás, hogy a 10 milliós támogatáshoz két év folyamatos TB viszony és büntetlen előélet kell. Ezzel egy jól körülhatárolható társadalmi réteget akarnak kizárni a kedvezményből.) Ebből azonban következik, hogy egy itt lakó német, bevándorló, vagy menekült státuszú személy is kérheti a támogatást. Ha valaki 10 éven belül eladja az ingatlant, a támogatást vissza kell fizetni. Nekem van/volt lakásom. Én már nem is kérhetem? De, csak előtte el kell adni a meglévő lakást és a teljes vételárat (mínusz számlával igazolt költségek, mint például az ingatlanos) be kell forgatni az új lakásba, méghozzá 5 évig az eladás után. Vagyis ha 2011-ben adtál el egy lakást, sajnos még az is számít. Támogatás csak a fennmaradó részre kérhető, vagyis csak drágábbat vehetsz. Nekem nincs lakásom, de az élettársam örökölt egyet. Nekünk akkor jár? Az összes együttköltöző (tehát a gyerekek) nevén sem lehet 50%-nál több lakás tulajdonhányad, az is csak öröklés, vagy tulajdonközösség felszámolása miatt lehet a tulajdonában. Két kivétel van: az ingatlan bontását a hatóság elrendelte vagy engedélyezte, illetve akár teljes lakást örökölt valaki, de haszonélvezettel terhelten és a haszonélvező benne is lakik. (Hiszen ilyenkor mintha nem is lenne lakásom, ott lakni nem tudok.) Anyám házát venném meg. Az jó? Nem. Nem lehet az eladó az igénylő közeli hozzátartozója vagy élettársa, ha cég adja el, az igénylő nem lehet a céggel tulajdonosi viszonyban. Én már vettem igénybe régebben támogatást, de nem a 10 milliósat. Ilyenkor mi van? A tervek szerint a régi támogatást le kell vonni a 10 millióból és a különbséget újra fel lehet venni. De ez még egyelőre csak kormány kommunikáció, nem törvény. A házat megveszem készpénzben, a támogatás a ház kipofozására vagy befejezésére kell. Nem jó, csak a szerződésben szereplő vételár kifizetésére használható a támogatás, másra nem. Meddig kell igényelnem? Vásárlás esetén az adásvételi szerződés aláírásától számított 120. nap a határidő, építésnél a használatbavételi engedély kiadása előtt kell még kérni. Ezen határidők után nincs lehetőség az igénylésre. Van maximális felső korlátja az épület vételárának? Új építésű ingatlannál nincs, a jelenlegi rendelkezés szerint csak az van megadva, hogy a telekár nélküli nettó ár négyzetméterenként nem lehet 350 ezer forintnál több. Eddig 160 négyzetméter volt a maximum egy-egy ingatlannál, ezt állítólag eltörlik majd. Csak venni lehet? Én nem építhetek egyet? Természetesen önerős építkezés is lehet. de vigyázz, a becsült bekerülési érték 70%-áról számlákat kell bemutatnod. Minek kell még megfelelni? A ház összkomfortos és legalább "B" energiaosztályú. Az összkomfortos fontos kitétel, például a vezetékes víz megléte ezek alapján alapkövetelmény. Röviden ennyit érdemes tudni a CSOK-ról. Azonban érdemes figyelni a híreket, lesznek-e további változások. ================================================================================ #930 Prepaid kártyák: nem tartoznak a jelentési kötelezettség alá Dátum: 2015-12-24 12:31:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/prepaid-kartyak-nem-tartoznak-a-jelentesi-kotelezettseg-ala/ Január elsejétől életbe lép az automatikus adatcsere egyezmény, ami alapján a magyar adóhivatal jelentést fog kapni a magyar állampolgárok külföldi bankszámláiról és azok összegéről. Ide tartoznak a külföldi cégek bankszámlái is, ha magyar állampolgár rendelkezik felettük. (Utolsó cikk a témában itt.) A kérdés az volt sokaknál, hogy az úgynevezett prepaid kártyák, vagy e-money kártyák beletartoznak-e jelenleg ebbe a körbe. (Ilyen a Skrill, Neteller és társaik.) Nos, a jogszabály szerint jelenleg ők nem jelentenek, ha megfelelnek bizonyos követelményeknek. A HMRC guideline az alábbiakat írja a kérdésről: "Entities that issue payment cards that can be pre-loaded with funds to be spent at a later date, such as a pre-paid credit card or “e-money” may not be Depository Institutions provided certain conditions are met. Pre-paid credit card issuers may meet the conditions to be a Qualified Credit Card Issuer which will make them a Non-reporting Financial Institution or the payment card account may meet the conditions to be an Excluded Account. “E-money” providers that are governed by the provisions of the European Union Electronic Money Directive (2009/110/EC) (EMD) are not deposit takers for the purposes of the Banking Consolidation Directive (2006/48/EC). Recital 13 to the EMD specifically states that “The issuance of electronic money does not constitute a deposit-taking activity pursuant to Directive 2006/48/EC”, consequently such providers will not fall within the definition of Depository Institution that requires deposits to be accepted in the ordinary course of a banking or similar business. Entities that solely provide asset based finance services, such as a factoring or invoice discounting business, or that accept deposits from persons solely as collateral or security pursuant to a sale or lease of property, a loan secured by property or a similar financing arrangement, between such entity and the person making the deposit, will not be Depository Institutions. Entities that facilitate money transfers by instructing agents to transmit funds (but do not finance the transactions) will not be considered to be engaged in banking or similar business as this is not seen as accepting deposit." Köszönjük a Crystal Worldwide-nak a tájékoztatást. ================================================================================ #931 Mindenkinek kellemes ünnepeket Dátum: 2015-12-24 15:43:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindenkinek-kellemes-unnepeket-2/ Eljött egy újabb karácsony. Ebből az alkalomból összeszedtem néhány pénzügyi viccet, év végi kikapcsolódás céljából. Mindenkinek kellemes ünnepeket. :) A tőkepiac furcsa intézmény. Amikor valaki elad valamit, egy másik srác megveszi tőle és mindketten azt gondolják magukról, hogy milyen okos döntést hoztak. Pénzügyi szakértő az, aki meg tudja magyarázni  holnap, hogy miért nem jött be ma, amit tegnap jósolt. A részvényelemzők csak azért vannak, hogy a meteorológusok munkája kicsit jobb fényben tűnjön fel. Az összes gazdasági elemzés konklúziója, hogy bármilyen befektetésre a múlt év volt a legmegfelelőbb időpont. Csak azért ne fektess pálinkába, mert sehol máshol nem ígérnek 40%-ot a befektetésedre. Lehet, hogy drága az élet a Földön, de ne felejtsd el, hogy ezért a pénzért kapsz évente egy ingyenes Nap körüli utazást is. Mióta elvesztette a teljes vagyonát, a régi barátainak a fele nem áll vele szóba. A másik fele még nem tudja, mi történt. A pénz nem minden, de ahhoz hozzásegít azért, hogy a felnőtt gyerekeid néha rádnyissák az ajtót. Az emberek azért kerülnek hitelcsapdába, mert lépést akarnak tartani azokkal a szomszédaikkal, akik már régen beleestek ugyanebbe a verembe. Ha szeretnéd látni az összes rég nem látod rokonodat, nincs más dolgod, mint nyerni a lottón. Három fajta ember van: aki tud számolni és aki nem. A nemzetközi pénzügyi segítségnyújtás azt jelenti, hogy a gazdag országok szegényeinek a pénzét elküldjük a szegény országok gazdagai számára. Amikor felhívod a brókeredet, hogy vegyen 1000 MOL részvényt és megkéri, hogy betűzd a cég nevét, tudhatod, hogy ideje új brókert keresned. Még a nagy tőzsdei összeomlás  ideje alatt is úgy aludtam éjszaka, mint egy csecsemő: háromóránként felriadtam és üvöltöttem. A görög, a portugál és az ír bemegy a kocsmába, hogy csapjon egy görbe estét. Ki fogja fizetni a végén a számlát? Hát a német. Az egyik bankra ki volt írva, hogy 24 órás bankolás. Nem mentem be, mert annyit nem tudok várni. Az a baj a bankár viccekkel, hogy a bankárok egyáltalán nem találják viccesnek, az emberek meg nem akarják elhinni, hogy ez csak egy vicc. ================================================================================ #932 Ingyen lakás: mennyibe fog ez nekünk kerülni? Dátum: 2015-12-27 22:10:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-lakas-mindenkinek-mennyibe-fog-ez-nekunk-kerulni/ A kormány legújabb ötlete, hogy 10 millió forintos ajándékot és további 10 millió forintos majdnem ingyenes hitelt ad azoknak lakásvásárlásra, akiknek 3 gyereke van, vagy vállalja, hogy három gyereke lesz. Két gyerek után "csak" 3,6 millió fog járni a tervek szerint. Vajon mennyibe fog ez kerülni nekünk, adófizetőknek? Mivel hasonló pénzszórás hasonló céllal már volt a kétezres években, ezért először nézzük meg, vajon mennyibe került akkor az állami támogatás és milyen hatása volt a gazdaságra és a költségvetésre. Ha nem tanulunk a történelemből, arra kárhoztatjuk magunkat, hogy ugyanazokat a hibákat újra és újra elkövessük. Ez a régi állami támogatás, aminek a két fő eleme szintén a vissza nem térítendő állami támogatás volt, maximum 3,6 millió forint értékben és az államilag támogatott hitel, minimum 6%-os kamattal. A régi támogatás 2008-ban már évi 186 milliárd forintba került az adófizetőknek és több tízezer családot hajszolt bele a felelőtlen eladósodottságba. akik az ingyenpénz bűvöletében nem gondolták át rendesen, vajon tudják-e fizetni a felvett hitelt. (44 ezer hitelt helyeztek ki állami kezességvállalás mellett, ahol a hitelfelvevőknek még a szocpollal együtt sem volt meg a bankok által elvárt kb. 20%-os önereje. Ezek a családok gyakorlatilag értelmezhető önerő nélkül ugrottak bele a vásárlásba, még az önerőt is általában a szocpol jelentette.) A "szocpol" megszüntetése ellenére a lakástámogatás még a mai napig is terheli a költségvetést az államilag támogatott hitelek miatt. Hiába szüntették meg a "szocpolt" és alakították át (kvázi szüntették meg) a támogatott hitelt, így is csak 68,8 milliárddal sikerült 2010-re mérsékelni a lakástámogatások kiadását. Az át nem gondolt államilag támogatott kamatozású hitelt csak 2003-ban 150 ezren igényelték, azonnal komoly összeomlással fenyegetve a költségvetést a rákövetkező években. Ezt a költségvetési szempontból pusztító támogatást csak a feltételek szigorítása és a devizahitelek elterjedése tudta jelentősen mérsékelni. A támogatott hiteleket a devizahitelek szorították ki a vásárlók érdeklődésének a középpontjából, hiszen a frankhitelek kamatai jóval kedvezőbbek voltak a támogatott hitelek legalább 6%-os kamatánál. Ha ez nem így történt volna, elképzelni sem könnyű, mennyien éltek volna a támogatott hitelek felvételével és mennyibe került volna még hosszú éveken át a költségvetésnek. (Természetesen ez nem azt jelenti, hogy a devizahitel jó ötlet lett volna, mindössze szerencséje volt az államnak ebből a szempontból a devizahitelekkel.) Így is 2007 végére már 1.530 milliárd forint volt a támogatott lakáshitelek állománya és 375 ezer a darabszáma. 2000 és 2007 között dinamikus növekedés mellett 1.476 milliárd akkori forintot költött a költségvetés a lakásvásárlások támogatására. (2000-ben még csak évi 50 milliárd forint volt a számla összege.) Ehhez jött még további közel 300 milliárd 2008-2009-ben, majd még további összegek a rákövetkező években. Összehasonlításul 2006-ban a teljes társasági adóbevétel 456 milliárd forint volt, az ÁFA bevétel 1.830 milliárd forint. Vagyis ha nem tapsol el nyolc év alatt ennyi pénzt az állam erre a támogatásra (amely igen komoly szerepet játszott a hitelválság kialakulásában is, lásd önerő nélkül 20 milliós lakásokat vásárló nincstelen tömegek), akkor három éven át lehetett volna 0% a társasági adó, vagy egy évig senkinek nem kellett volna 25% ÁFÁ-t fizetnie szinte mindenre. Érezzük, hogy mennyibe került ez a támogatás az adófizetőknek? Vajon elérte-e a támogatás a célját? A lakásállomány 2000 és 2008 között mindössze 207 ezer darabbal nőtt, 4,27 millió lakásra. Azonban nehéz számszerűsíteni, ebből mennyi az állami pénzszórás hatása. Sokkal valószínűbb, hogy a növekedés egyrészt a devizahitelek elterjedése, a banki kockázatvállalás növekedése, az általános világpiaci pénzbőség és az életszínvonal, illetve magyar fizetések régen, vagy inkább soha nem látott növekedése okozta, vajmi keveset számított az állami pénzszórás. A születendő gyerekszám érdemben nem változott, az akár eredménynek is betudható stagnálásnak is sokkal inkább volt az oka, hogy a Ratkó korszak gyerekeinek a gyerekei, akik a hetvenes években születtek, a 2000-es évekre lettek 25-35 évesek, így leginkább biológiai okai voltak, hogy stagnált a születésszám. Aki amúgy is vállalt gyereket, az igénybe vette a támogatást, de nem mutatható ki, hogy jelentős lett volna azok száma, akik az állami ingyenpénz miatt vállaltak volna gyereket. Bár biztos volt ilyen is, a számuk csekély maradhatott, az elégetett másfél ezer milliárdhoz képest jelentéktelen. Ennyi múlt után próbáljuk meg kitalálni, mennyibe fog az új program kerülni nekünk és milyen hatásai várhatóak. Ami már most biztos, hogy az új építésű ingatlanoknál az ÁFA 5%-ra csökkentése és a többgyerekes családok új lakásra való igénye az új építésű használt lakások árát lefelé fogja nyomni. (Egy tavaly 30 milliós új lakás 2016-ban már csak 24,8 millióba fog kerülni a kisebb áfa miatt. De minek vegyek használt lakást egyébként is, ha az új mellé kapok ajándékba még 10 millió forintot plusz egy 3%-os kamatú hitelt?) Másrészt a kereslet növekedésével az új építésű lakások ára nőni fog, az építtetők be fogják nyelni az ÁFA csökkenését, sőt egyébként is emelni fogják az árakat, mert miért ne. Nagyobb lesz a kereslet, mint a kínálat és ez évekig így fog még maradni. Rengeteg nemzetközi felmérés van arról, hogy az állami támogatások egyetlen eredménye az ingatlanpiacon, hogy pont annyival mennek fel az árak, amennyi az állami támogatás mértéke. Vagyis nem csinálunk mást, mint az adófizetők pénzét átcsatornázzuk az ingatlantulajdonosok részére. Az építési telkek ára is várhatóan masszívan emelkedni fog. Hány család fogja igénybe venni az ingyen pénzt? A családok 53%-a gyerektelen, 25,1%-ában egy gyerek van, 15,8%-ában kettő, 6,2%-ában három vagy több. Számszerűen kicsit kevesebb, mint 600 ezer kétgyerekes és mintegy 230 ezer a legalább háromgyerekes családok száma. Mivel a szabályozás a jelenlegi állapotában nagyon megengedő (itt írtam a CSOK jelenlegi szabályozásáról), gyakorlatilag az összes háromgyerekes igénybe veheti a támogatást. Hogy miért? Mert egyrészt eladhatják a jelenlegi lakásukat és mivel nincs a nevükön ekkor ingatlan, a régi vételárát még megtoldhatják az ajándék 10 millió forinttal és vehetnek egy nagyobb, újabb ingatlant. Szinte olcsóbb újba költözniük, mint saját zsebből felújítani a meglévőt. (Update: újabb ajándék az államtól: a háromgyerekeseknek a meglévő ingatlant sem kell eladniuk. Vehetnek akár ötödik házat is az adófizetők pénzén.) Ezer éves trükk az is, hogy a nyugdíjas anyukának ajándékozzuk a meglévő lakást vagy házat, igényeljük az állami támogatást, majd utána anyuka illetékmentesen visszaajándékozza a régi ingatlant is. Aki igénybe vette a régi szocpolt, az is kérheti a tervek szerint a régi és az új közötti különbözetet, vagyis kaphat ajándékba majdnem hétmillió forintot. Mivel nincs korhatár, a hatvan éves szülők is kérhetik az ingyenpénzt, ha a gyerekek még nem múltak el 25 évesek és még nappali tagozatos diákok, még ha utolsó évesek is. Már csak ezért megéri a kölyköket beíratni valami fizetős nappali képzésre arra a fél évre, amíg kiutalják a 10 milliót. Számoljunk azzal, hogy évente csak a jogosultak 15%-a fogja kérni az ajándék pénzt. (Bár szerintem akinek van esze, azonnal ráugrik a lehetőségre, ki tudja meddig lesz még ilyen Kánaán. Ennek persze gátat fog szabni az első két-három évben az, hogy nincs ennyi új építésű ingatlan a piacon.) Ez évente 35 ezer család. Vegyük hozzá, hogy mondjuk évente a kétgyerekes családok 5%-a dönt úgy, hogy az ajándék 10 millióért bevállal még egy gyereket. Az további 30 ezer család. Az 65 ezerszer 10 millió forint, évente 650 milliárd forint. Minden évben. Mennyibe fog kerülni a maximum 3%-os támogatott hitel 25 évre? Ezt még az is kérni fogja, akinek egyébként lenne pénze zsebből kifizetni a lakást. Ha mást nem, berakja prémium állampapírba TBSZ számlára, infláció plusz 3,5%-os kamatra. A semmin nyer évente újabb 2,5-4,5%-ot, vagyis 10 millió forint esetén évi 250-450 ezer forintot. Ha van esze, ráadásul lakástakarékokat is köt, újabb 30% állami támogatásért, amit négyévente a hitel előtörlesztésére fordít, ha nincs jobb ötlete. Sőt, igénybe veszi az önsegélyező pénztárát a havi hiteltörlesztésre, arra újabb 20% állami támogatást kap. A maradékot pedig cafeteriából fizeti. A bankok 2%-ért közvetítik az államilag támogatott hiteleket. Vagyis tulajdonképpen 1%-ra ad az állam kölcsön 10 millió forintot. A magyar alapkamat az elmúlt 20 évben többször volt 6% felett, mint alatt és az elmúlt 25 évben többször volt 8% felett, mint alatt. Tehát nem tévedünk nagyot, ha azt mondjuk, hogy átlagosan évente 5%-ot fog bukni az állam a kedvezményes hiteleken. Ez 25 éves futamidőnél további 8,93 millió forint összkiadást jelent a futamidő alatt. Mondjunk legyünk optimisták és csak az igénylők 40%-a kérje ezt a hitelt. Az újabb 232 milliárd forint évente. Ez a teher évről évre egyre nagyobb lesz, ahogy telnek az évek és egyre nagyobb hitelállományt kell támogatni, de most az egyszerűség kedvéért nézzük egyben ezt a kiadást. Ott tartunk, hogy egy mérsékeltnek mondható érdeklődés mellett is 882 milliárd forintjába fog kerülni évente ez az adófizetőknek. (De ha tévednék és csak feleennyi ember igényelné, az is rengeteg pénz. Bár ajándék 10 millió forint szerintem sokkal több embert megmozgat idehaza, mint az érintettek 15%-a. Ez az összeg idehaza már vagyonnak számít.) 10 év alatt 8.820 milliárd forintjába. Ez eszméletlenül sok pénz. 2015-ben a tervezett bevétel a társasági adóból 341 milliárd forint, az legnagyobb adóbevételből, a 27%-os ÁFÁ-ból 3.172 milliárd forint. Ha ezt az őrületet nem viszik végbe, helyette lehetne a világbajnok áfát, ami rengeteg adócsalásnak a fő okozója csökkenteni 19%-ra. Vagy a cégek nem hogy társasági adót nem fizetnének, hanem több állami támogatást kapnának, mint amennyi adót eddig befizettek évente. Esetleg a következő 10 évben majdnem 2,5 évig senki nem fizetne forgalmi adót semmire. Az lenne csak az igazi rezsicsökkentés. Mindennek az ára 15-20%-kal esne azonnal. (A borítékolható csalássorozatról már nem is beszélek. Ha a harmadekkora szocpolt is nagyüzemben csalták, a kár esetenként 300 millió és 5 milliárd között volt, vajon mekkora lesz a kísértés, ha 10 millió forint talált pénz lesz a csalás jutalma?) Réges-régi álmom, hogy egyszer az emberek felfogják, hogy az államnak nincs pénze, csak az, amit az állampolgároktól elvesz előtte. Amikor tapsikolnak az emberek, hogy mit kapnak ajándékba az államtól, akkor ráébrednének, hogy előtte az állam a bal kezével ezt a pénzt az ő zsebükből húzta ki, hogy aztán a jobb kezével odaadja nekik. Egyrészt mindent az államtól várunk, hogy támogasson mindent és mindenkit, másrészt szidjuk az államot, hogy miért viszi el a fizetésünk 65-70%-át adóba. (Cikk itt: Ennyit adózol 2015-ben) Remélem, hogy ez a rémálom így ebben a formában nem fog megvalósulni, helyette inkább csökkentik az adókat, ami a gazdaság fehéredéséhez vezetne és egy élhetőbb országot eredményezne, ahol az emberek szívesen maradnak és mernek gyerekeket szülni, ingyenlakás nélkül is. Vagy legalább hoznak olyan kiegészítéseket, hogy szinte senki ne tudja felvenni ezt a pénzt. A napokban meglátjuk, lesz-e érdemi szigorítás a pénzosztogatás mellé. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #933 Megjelent a rendelet a 10 milliós ajándékról: CSOK 2016 lakástámogatás Dátum: 2015-12-29 17:30:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megjelent-a-rendelet-a-10-millios-ajandekrol/ Figyelem! Írtam a témáról újabb cikket az azóta már kijött törvény szerint. Inkább azt olvasd el, kattints ide az új cikkhez. Ma kijött a konkrét rendelet a 10+10 milliós lakástámogatásról, ami nem más, mint a CSOK kibővítése. Elolvasható a Magyar Közlönyben itt, a harmadik oldaltól. Itt írtam pár napja a CSOK szabályozásáról, ehhez képest az alábbi dolgok változtak csak: Fontos! Olvasd el az előző cikket is, mert itt csak a változások vannak, sok mindent megértesz abból a cikkből. - Ha valaki bevállalt gyereket előre, eddig csak házasok tehették meg és csak akkor, ha mindkét fél 40 év alatt volt. Most annyi a változás, hogy elég az egyik félnek 40 év alatt lennie. - Eddig 16 év alatt, vagy 25 év alatt nappali tagozaton tanuló gyerek volt a gyerek, most a 16 év 20-ra módosult. - Ha nem sikerült teljesíteni a gyerekvállalást (4-8-10 év van rá, attól függ, most mennyi gyerek van), de igazolják, hogy legalább ötször próbálkoztak lombikprogrammal, vagy orvos igazolja, hogy arra sem alkalmasak, akkor csak a megelőlegező kölcsön tőkeösszegét kell visszafizetni. - A (használt) lakás vételára nem lehet több, mint a banki értékbecslés eredményének 120%-a. - Új lakásnál eltörölték a 350 ezer ft/nm felső árhatárt. - Némileg emelkedett a használt lakásra felvehető összeg is és eltörölték az enrgiatakarékosságra szóló előírásokat. - Maradt a 180 napos TB biztosítottság, ami lehet külföldön teljesített is, de a megelőlegező 10 milliónál meghagyták a bejelentett 2 évet, ebből az utolsó 180 nap " a  Tbj. 5.  § (1)  bekezdés a), b) és e)–i)  pontja szerinti jogviszonyban töltött időnek kell minősülnie", ami nem lehet közmunka. - Ha jól értem, az a gyerekek után, ami után már igénybe vették a támogatást, újra nem lehet igénybe venni, kivéve akadálymentesítést 10 év után. Arról volt szó, hogy a különbözetet a régi és az új között fel lehet venni. - Nem lehet az igénylő rajta a rossz adósok listáján, a KHR listán aktív állapotban, legalább egy éve. (Most 1,25 millió magyar rajta van, ezzel erősen szűkítették a kört.) - Nem teljesítés esetén a Ptk.-ban meghatározott kamat ötszörösével kell visszafizetni a támogatást, kivéve az ismert kivételeket, mint az új lombikprogramban való részvétel, az egyik házastárs halála, rokkantsága, stb. Eddig a Ptk.-ban meghatározott késedelmi kamat volt a törvényben. - Törvényben rögzítették a bejelentett büntetlen előéletet. - Az ÁFA-visszatérítés magánszemély építtető esetén 150 nm-esnél kisebb lakás vagy 300 nm-esnél kisebb ház esetén igényelhető. - A kamattámogatás három gyerek esetén az eddigi kamattámogatott hitel mínusz további 3% lesz, ötévente változhat a kamat.  Mivel a kamat az ötéves állampapír hozamához van kötve, nem igaz, hogy 3% lehet maximum. - Három gyerek esetén nem kizáró ok, ha már van ingatlan. (Itt, 7/B§ 6/a pontja) - Most már az emeletráépítés és a tetőtér-beépítés is új ingatlannak számít, ha megfelel a követelményeknek. De ez nem azt jelenti, hogy te építed be a tetőteredet, hanem egy vállalkozó új lakásokat alakít ki egy társasház tetőterében. Nekem ennyit sikerült kihámozni, ha valamit még találsz, írd meg a hozzászólásokban. A módosítást fenn találod a linken, a régi törvényeket, amiket módosítottak, azokat pedig itt: 12/2001, 256/2011 341/2011 Figyelem! A cikk folytatását itt találod! Mielőtt kérdeznél, olvasd el azt is! ================================================================================ #934 Ne felejtsél el megint autópálya-matricát venni Dátum: 2015-12-31 15:12:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-felejtsel-el-megint-autopalya-matricat-venni/ A tavaly hatalmas botrányok között bevezetett autópályadíj kiterjesztése sajnos velünk marad 2016-ban is, vagyis továbbra is fizetős rengeteg elkerülő út és sok minden más is. A legtöbben kényszerből befizették az újabb sarcot, csak Pest megyére majdnem 800 ezer darab megyei matricát adtak el. (A többi megyében összesen nem adtak el 500 ezer matricát.) Míg tavaly a nagy felháborodás miatt szinte mindenki értesült a változásokról, most sokan lesznek, akik elfelejtik megvenni a matricát, csak hogy kimehessenek néha a budaörsi áruházakba, vagy kerüljenek az M0-son. Azért, hogy te ne legyél közöttük, szólok, hogy ne felejtsd el a dolgot. Kapkodnod két ok miatt sem kell: csak január elsejétől lehet majd megvenni a matricákat, illetve a tavalyi éves matricák január végéig érvényesek. Öröm az ürömben: a legalább négygyerekes családok és a mozgássérültek a nyolc fős kisbuszokra is a személyautóra érvényes, feleannyiba kerülő matricát vehetik jövőre. Ha feltöltőkártyás telefonod van és VOIP-ról telefonálsz, itt a remek alkalom, hogy feltöltsd a kártyádat és arról vegyél SMS-ben autópálya-matricát. Erről itt írtam bővebben. ================================================================================ #935 Új év, új fogadalmak Dátum: 2015-12-31 15:32:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-ev-uj-fogadalmak/ Az újév sok embert arra sarkal, hogy egy kicsit átgondolja az életét és az előtte álló évet igyekezzen valamivel tartalmasabban, tervezettebben és hasznosabban eltölteni. Az egyik legnépszerűbb fogadalom a pénzügyekkel kapcsolatos témák, aki tesz újévi fogadalmat, azok 58%-a pénzügyi témájú fogadalmat (is) tesz. Ez az Egyesült Államokban az emberek 37%-a, ők terveznek 2015 végén pénzügyi témájú fogadalmat is tenni. (Csak az érdekesség kedvéért, a leggyakoribb fogadalmak: többet takarítok meg 54%, kevesebbet költök 19%, kifizetem az adósságaimat 16%. Mondjuk arra kíváncsi vagyok, hogy akar az emberek 54%-a többet megtakarítani, ha nem akar kevesebbet költeni és feltételezzük, hogy a fizetése nem nő radikálisan.) Sajnos a tapasztalat az, hogy februárra ezek a fogadalmak általában semmivé lesznek, ennek legfőbb oka, sokan túl nagy fába vágják a fejszéjüket. Ahelyett, hogy megfogadná, hogy például mostantól írja a kiadásait, olyan fogadalmat tesz, hogy januártól félreteszek havi 200 ezer forintot a háromszázezres fizetésemből. Másik probléma, hogy túl általános a fogadalom, például 2016-ban megszabadulok minden adósságomtól. Ez így követhetetlen, mérhetetlen és szinte garantált a bukás. Fontos részletekbe menően megállapítani, hogy mit szeretnék tenni, hogyan, milyen ütemezésben és mikorra milyen eredményt szeretnék elérni. Ez hasonló a "jövőre leadok 15 kiló súlyfelesleget". Ez is egy megfoghatatlan és követhetetlen célkitűzés. Az első pici kudarcnál fel fogod adni az egészet. Ellenben ha azt mondod, hogy hetente kétszer sportolni fogok legalább egy-egy órát és az a célom, hogy havonta másfél kilót fogyjak és ezért ezt és ezt fogom változtatni az étkezési szokásaimban, mindjárt nagyobb eséllyel lesz kedved az egészhez. Határozd el, hogy például április végéig kifizeted a hitelkártyádat és utána miszlikbe aprítod, majd június végére végzel a folyószámla-hitelkereteddel is. Ez így már sokkal konkrétabb, kezelhetőbb és nem utolsó sorban szerethetőbb célkitűzés. Aztán ott van még a nagy ellenség, a magányos harcos elkeserítő problémája, aki egyedül küzd, mint malac a jégen. A kocogás is jobban megy, ha muszáj hajnal ötkor felkelni, mert a barátod/barátnőd már ott vár az ajtóban, hogy együtt kocogjatok. Ezért találj egy társat a pénzügyeid megváltoztatásához is, a házastársadat, egy barátot, vagy kollégát, akivel együtt határozzátok el, hogy miről szoktok le, elteszitek első lépésként a fizetésetek 5%-át, stb. Erről itt már írtam bővebben. Akár kombinálhatod is a fogadalmaidat: akárhányszor elmész a konditerembe, hogy a fizikai testedet jó formába hozd, a pénzügyeidet is ápolod azzal, hogy párhuzamosan elteszel 500 forintot is. Vagy ha a céltalan számítógépezésről akarsz leszokni, akárhányszor lájkolsz valamit, vagy megosztasz valamit a facebook-on, elteszel egy százast egy befőttesüvegbe. Esetleg akárhányszor cigarettát veszel, annyiszor ezer forintot teszel félre, ahány dobozt vettél. De csak a fantáziád szab határt a lehetőségeknek: például minden esős napon elteszel kétezer forintot a nyári napfényes vakációdra, vagy minden alkalommal félreteszel ezer forintot az új fényképeződre, akárhányszor új fotót posztolsz az interneten. Mit érdemes megfogadnod 2016-ra, ha szeretnél előrébb jutni pénzügyileg a következő évben? 1, Teszek félre pénzt a keresetemből. A legtöbb embernek már az nagy változás lenne, ha egyáltalán egy keveset félretenne minden hónapban. A legnagyobb probléma, hogy sokan a költéseik utáni maradékot szeretnék félretenni, de legtöbbször nincs maradék a hónap végén. A megoldás egyszerűbb, mint hinnéd: először tegyél félre a fizetésedből és a maradékból költsél egész hónapban. Ennyi az egész, nem atomfizika. A kocogást sem a maratoni lefutásával érdemes kezdeni. Megtakarítani is érdemes fokozatosan. Először elteszed a fizetésed 5%-át, cserébe lemondasz a cigiről, a munkahelyi kávézásról. Utána emeled a tétet, mondjuk 20 perccel korábban kelsz és busszal jársz dolgozni, nem autóval. És így tovább, lépésről-lépésre. (Néhány cikk olvasásra: Mennyibe kerül napi két kávé és a cigi, Ennyit költesz az autódra valójában, A probléma gyökere) Sokat segíthet, ha a havi keresetedből automatikusan átutalod a megcélzott összeget egy másik, megtakarítási számlára. Vigyázz, nehogy unit linked biztosítást, vagy valami hasonlóan drága terméket válassz, mert annál a befőttesüveg is többet hoz. Nyitsz egy állampapírszámlát az Államkincstárnál, vagy egy megtakarítási számlát a bankodban és minden hónap elején automatikusan átmegy oda a megcélzott összeg. (Cikk: Megtakarítási számlák) A folyamatosan növekvő megtakarításra jó a heti gyűjtés egyre nagyobb összeggel, erről itt írtam már részletesen: Spórolj egyszerűen. (Ha megy, nem kell megállnod 52 hétnél, folytathatod akár 104 hétig is.) 2, Kevesebbet fogok költeni Ez a fogadalom kéz a kézben jár az előzővel, ugyanis ha nem keresel többet, mint eddig, kénytelen vagy kevesebbet költeni, ha többet szeretnél félretenni, mint eddig. Leginkább a hozzáállásodon kell változtatni, ha spórolni akarsz, nem a költségeidet fűnyíróelv alapján visszametszeni. Néhány tipp a spóroláshoz: 23 tipp a spórolásra, Kezdd el ma a spórolást, Megtakarítási technikák, Tartsd kordában a vásárlásaidat, Csak hogy értsd. 3, Többet fogok keresni A legtöbb embernek meg sem fordul a fejében, hogy nem egy marék rizsért kellene dolgoznia egész életében, mert sokkal több van benne, mint amit kihoz magából. Pedig ha továbbtanulnál, vagy kilépnél a komfortzónádból és mernél új munkahelyet keresni akár egy új városban vagy országban is, esetleg vállalkozásba kezdenél, akár nagyságrendileg is többet kereshetnél. Gyakran egyszerűbb százezer forinttal többet keresni, mint 30 ezer forinttal csökkenteni a kiadásaidat a jelenlegi fizetésed mellett. Ne félj a változástól és ne félj a kihívásoktól, ha valamit meg sem próbálsz, abban biztos kudarcot fogsz vallani. Néhány cikk a témában: Ha nem keresel eleget, Kérj többet, Ha kevés a jövedelmed, Külföldi munka: menjek, vagy maradjak? A munkád értéke, Ennél sokkal több van benned, Miért csak a pénzedből akarod kihozni a legtöbbet?, Miért csak a pénzedet kockáztatod?. 4, Megszabadulok az adósságaimtól Más pénzéből élni nem normális dolog. Ha neked a házad, autód, nyaralásod, bőrgarnitúrád más pénzéből van, akkor érdemes ezen változtatnod. Főleg azért, mert a kifizetett kamatokon szó szerint egy vagyont buksz egész életedben. Nincs is addig értelme megtakarításról beszélni, amíg a banknak tartozol pénzzel. A kis megtakarításodra kapsz 1-2% kamatot (mínusz kamatadó), a lakáshiteledre pedig kifizetsz 6%-ot. a folyószámla tartozásodra 20%-ot, a hitelkártyádra pedig akár 45% kamatot is. Ezért az egy nagyon jó célkitűzés, ha minden adósságodtól meg akarsz szabadulni. Először kezd a legmagasabb kamatozásúval, majd haladj az egyre kisebb kamatozású hitelek felé. Egy cikk a témában: Neked is sikerül megváltozni. (Esetleg azt is megfogadhatod, hogy valami mellékállást vállalsz és az így kapott jövedelmet teljes egészében a hiteleidre fordítod.) 5, Írni fogom a költéseimet Ahogy mondják az apró lyukak egy hatalmas hajót is el tudnak süllyeszteni. Így van ez a pénzügyekben is. A sok apró, észrevétlen költés miatt szenved sok ember hajótörést a pénzügyekben. Ha írod a költéseidet, még a legapróbbnak tűnőt is, észreveheted, hogy szivárog el a pénzed hónapról-hónapra. Hamar rá fogsz jönni, hogy nem a gázszámla a nagy kiadás, hanem a sok apró, ismétlödő költség, ami havi szinten már hatalmas tételeket jelentenek. A legegyszerűbb a mindig nálad lévő telefonba felírni ezeket a kiadásokat, erről itt találsz egy cikket. 6, Tanulni fogok a pénzről Ezt a fogadalmat is melegen támogatom, ugyanis nagyon sokba kerül nem érteni a pénzhez. Konkrétan tízmilliókat buksz egy-egy drága vagy rossz befektetésen. Ezért határozd el, hogy képezni fogod magad legalább alapszinten a pénzügyek területén. Ajánlott cikk a témában: Ideje tanulnod Ne aggódj, lesz Akadémia jövőre is. :) 7, Megvalósítom a hathavi vésztartalékot jövőre Hónapról-hónapra élni a legnagyobb felelőtlenség. Elég egy nem várt kiadás, munkanélküliség, vagy betegség és máris hitelcsapdában találod magad. Fogadd meg, hogy mostantól nem lesz olyan, hogy nincs hat hónapra elegendő vésztartalékod félretéve. Sok mindent megfogadhatsz még ezeken kívül, például, hogy csak használt termékeket veszel féláron, nem fogsz impulzív és felesleges költéseket elkövetni jövőre, megtanulsz nemet mondani a kívánságaidra, eladod a felesleges dolgaidat és még sok hasonlót. De ha nem szeretsz fogadkozni, akkor csak határozd el, hogy jövőre is pénzügyileg tudatos leszel és odafigyelsz a bevételeidre és a kiadásaidra. Mindenkinek sikeres és boldog új évet kívánok! ================================================================================ #936 Csuda ez a forint viselkedése Dátum: 2015-12-31 17:57:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csuda-ez-a-forint-viselkedese/ Az államadósság nagysága nagyon fontos mutató több szempontból is. Ennek nagyságát év végén állapítják meg, ezért az utolsó nap az évben kiemelten fontos ebből a szempontból. A kormánynak több lehetősége van kozmetikázni ezt az adatot. Tavaly év végén szándékosan nem bocsátottak ki állampapírokat, helyette a tartalékokat élték fel, majd idén év elején bocsátották ki az elmaradt kötvényeket. (Update: na, ez idén sem volt másképp, decemberben 1.416 milliárddal csökkentették a tartalék összegét, történelmi mélypontot érve el a tartalék nagyságában.) Másik lehetőség a forint árfolyamának befolyásolása, amire a Nemzeti Bank képes, a devizatartalékainak felhasználásával támaszthat mesterséges keresletet a forinttal szemben, így erősítve a forintot. Ez azért érdekes, mert az államadósság igen komoly része devizában van nyilvántartva, tehát kicsit sem mindegy, hogy mennyi az euró árfolyama az utolsó napon. Az MNB az aznapi árfolyamot délelőtt 11 órakor állapítja meg. Nem akarom azt állítani, hogy itt bárki is manipulálta az árfolyamot, de érdekes módon az euró hétfő reggel nyolc órakor bezuhant 316,6 Ft-ról (miközben a többi kelet-európai deviza nem erősödött az euróhoz képest), majd egy újabb erőteljes forinterősödés történt kedden, ami csodák csodája, pont kitartott december 31, csütörtök 11 óráig, meglett a hivatalos árfolyam, erre az árfolyam gyakorlatilag azonnal, szinte néhány perc alatt visszaugrott oda, ahol volt hétfő reggel. Még hogy nincsenek csodák a pénzügyek területén. :) ================================================================================ #937 CSOK: kérdések és válaszok az új lakástámogatásról Dátum: 2016-01-01 23:48:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-kerdesek-es-valaszok-az-uj-lakastamogatasrol/ Nagyon finoman fogalmazva is elborítottak a kérdések a CSOK-kal kapcsolatban, ezért a leggyakoriabbakat igyekszem itt megválaszolni a legjobb tudásom szerint Az EMMI (Emberi Erőforrások Minisztériuma) telefonon is ad felvilágosítást az érdeklődőknek. Túl összetett vagy speciális kérdéssel ott érdemes próbálkoznod. Az ügyfélszolgálatuk telefonszáma:  06-1-795-31-68 Ha valamivel nem értesz egyet, te másként értelmezed a törvényt, nyugodtan tedd szóvá a hozzászólásokban. Mire lehet felhasználni a CSOK-ot vagyis a családok otthonteremtési támogatását? Használt vagy új lakóingatlan vásárlására, vagy lakóingatlan építésére. Ez eddig is így volt, most annyi a változás, ha új ingatlant veszel, két gyereknél 2,6 milliót kaphatsz, 3 vagy még több gyerekre 10 milliót is kaphatsz. További újdonság, hogy 3 gyereknél kapsz nagyon kedvezményes államilag támogatott hitelt legfeljebb 10 millió forint értékben maximum 25 évre. További változás, hogy az eddigi energetikai besorolás alapján történő differenciált támogatást is eltörölték, a lepusztult 80 éves házra is pont annyit adnak, mint a pár éves modern lakásra. Mennyi is jár akkor most lakásvásárlásra? Új lakás vásárlása esetén egy gyereknél 600 ezer forint, kettő gyereknél 2,6 millió forint, három vagy több gyereknél 10 millió forint. Használt lakás vásárlása esetén attól függően, hogy mekkora a lakás, egy gyerek esetén 550-600 ezer forint, két gyerek esetén 880 ezer-1,43 millió forint, három gyereknél 1,32-2,2 millió forint, négy vagy több gyereknél 1,76-2,75 millió forint. Azonban egyéb kitételek is vannak használt lakásnál, mint maximális négyzetméter ár és maximális vételár, ezeket lásd később. Továbbá államilag támogatott hitel is igényelhető, a 10 milliós támogatás mellett egy újabb, még kedvezményesebb hitel is. Milyen jogszabályokban lehet utánanézni a szabályozásoknak? 12/2001 a lakáscélú állami támogatásokról, 256/2011 a lakásépítési támogatásról 341/2011 az otthonteremtési kamattámogatásról. 4 vagy 5 gyerekre mennyi jár, ha 3 gyerekre 10 milliót adnak? Sajnos ugyanannyi: "c) három vagy több 2. § (3) bekezdés a) pont szerinti gyermek esetén 10 000 000 Ft."  256/2011 4.§ Két gyerekemre már igénybe vettem a "szocpolt", azóta született még egy, vagy bevállalunk még egyet. Ilyenkor mi van? Alapesetben egy gyerekre egyszer lehet igénybe venni a támogatást, többször nem. Ez alól kivétel, ha a 10 milliós összeget igénylik 3 vagy több gyerekre (ezek lehetnek már meglévő, vagy előre bevállalt gyerekek is. "Nem vehető figyelembe - kivéve, ha a 4. § (1) bekezdés c) pontja szerinti összeget igénylik (vagyis a 10 milliót új lakásra)− azon gyermek, aki után az egyéb lakáscélú állami támogatásokról szóló jogszabályok szerint vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatást vagy ezt megelőlegező kölcsönt már igénybe vettek." Tehát, ha két gyerekem van és nem is szeretnék többet, akkor ha már egyszer igénybe vettem a kedvezményt, akkor nincs több lehetőség. Ha egy gyerekem volt, azután igényeltem már támogatást, utána még egy született, de nem szeretnék három gyereket, akkor 400 ezer forint jár, de ezt meglévő hitel törlesztésére fordíthatom: A családok otthonteremtési kedvezménye 8. § (1) bekezdés szerinti később született gyermek után igényelhető összege - kivéve ha korábban az (1) bekezdés c) pontja szerinti összeg igénybevételére került sor - gyermekenként, bővítés esetén a 4/B. § (1) bekezdés b) pontjában foglalt korlátozás figyelembevételével, 400 000 Ft. Ha bevállalok még egyet a kettő mellé vagy már meg is született, akkor jogosult vagyok a 10 millió forintra. A feleségem 39 éves, én 44 éves vagyok, van három gyerekünk. Akkor mi már nem kaphatunk támogatást? Fontos megérteni, hogy korhatár csak a meg nem született gyerekek esetén van, méghozzá annyi a megkötés, hogy legalább az egyik fél 40 év alatt legyen. Logikus, ne 60 évesen akarj gyereket szülni (bár 50 évesen (40 év+10 év türelmi idő) is elég necces, de ez már egy másik kérdés). Tehát, meglévő gyerekeknél teljesen lényegtelen, hány éves vagy, csak a gyerekek kora számít: vagy legyen 20 évnél fiatalabb, vagy nappali tagozaton tanuljon felsőoktatásban, akkor maximum 25 éves lehet. Vagyis akár hatvan éves is lehetsz. Elváltam, én miért nem kapom meg ezt a pénzt? A válasz ugyanaz, mint fent. A házas lét és a 40 év alatti kor csak akkor szempont, ha előre bevállalsz gyereket, aki még meg sem született. Ha már megvan a három gyereked, mindegy, hány éves vagy, vagy hogy elváltál-e. Nem is kell, hogy meglegyen a három gyerek? Nem. Ha a házasoknál valamelyik fél még negyven év alatti, be is lehet vállalni azt, hogy a következő években fognak megszületni a gyerekek. Attól függően, hogy hány gyerek van már meg, a teljesítés ideje 10 év lehet. (Ha csak maximum két gyereket akarok, akkor négy vagy nyolc év a teljesítési határidő.) Vagyisnem 40 éves korodig kell teljesíteni a 3 gyereket, hanem legfeljebb negyven éves lehetsz, amikor bevállalod, hogy a következő 10 évben lesz három gyereked. Ha az egyik fél 40 év alatti, az már elég.) Fontos még, hogy csak házasok igényelhetik ezt az előre bevállalást, vagyis elváltak, élettársak, egyebek nem. De még egyszer: ez csak az előre bevállalásnál van. Háromgyerekes apa vagyok, örököltem egy ingatlant, mit csináljak? Semmit, három gyerek esetén eltörölték azt a kitételt, hogy nem lehet lakás a neveden. (Itt, 7/B§ 6/a pontja) Ugyanez igaz arra, ha csak két gyereked van, de bevállalsz egy harmadikat előre, akkor is háromgyerekesnek fogsz minősülni. (Azonban vigyázz, ha eladtál lakóingatlant az elmúlt 5 évben, neked is teljesen bele kell forgatnod az eladási árat az új lakás vételébe. Lehet akár 10 lakásod is, de ha eladtál belőle, azt az új lakás megvásárására kell fordítanod. Ez elég nagy butaság, de ettől még így sikerült megalkotni a törvényt.) Én meg kétgyerekes vagyok és nem is akarok harmadik gyereket. Milyen ingatlan lehet a nevemen, ha akarom igényelni a támogatást? Lakóingatlan az igénylés időpontjában nem lehet a neveden, se a veled együttköltözők nevén sem. Tehát se az élettársad, házastársad, se a gyerekeid nevén. Önkormányzati lakásod sem lehet. Ha a meglévő lakásodat előtte eladod, vagy becseréled az új lakásra, az járható út. Ezen kívül maximum 50%-os ingatlanrészed lehet másik ingatlanban, de csak akkor, ha azt öröklés vagy vagyonmegosztás miatt került a nevedre két éven belül. Ez alól kivétel, ha örökölted az ingatlant, akár 100%-ban is, de a lakás haszonélvezettel terhelt és a haszonélvező benne is lakik. (Hiszen ilyenkor nem tudod használni az ingatlant, olyan, mintha nem is lenne.) Másik ilyen kivétel, ha a lakóingatlan bontását a hivatal elrendelte vagy már engedélyezte. (Tehát ha örököltél egy lepusztult, eladhatatlan házat egy eldugott faluban, lehet, hogy legegyszerűbb lebontani.) Külföldön élek és dolgozok. Kérhetem a támogatást? Egyrészt igen, mert az  együtt igénylők közül legalább az egyik fél 180 napos igazolt TB jogviszonya kell legyen, de ezt külföldi társszervezet is igazolhatja. Ez a 180 nap a 10 milliós támogatásnál két évre módosult. Ugyanígy a legalább három hónapja Magyarországon élő (akár külföldi, uniós is lehet) kérheti a támogatást, aki lakcímkártyával igazolja egy éven belül, hogy minden együttköltözőnek ez a lakhelye és nincs semmilyen köztartozása. Azonban 10 évig életvitelszerűen ott is kell élned az új lakásban, vagyis haza kell majd költöznöd tíz évre a teljes családdal együtt. Ezt el ne felejtsd. Eladtam a meglévő lakásom 5 éven belül 10 millióért, de ki is fizettem belőle a 9,5 milliós lakáshitelt. Mennyit kell beforgatnom az új lakásba? A jogszabály szerint az öt éven belül eladott lakóingatlan(ok) vételárát is be kell forgatni a vásárlásba és csak a fennmaradó összegre lehet támogatást igényelni, ami nem lehet több, mint a még fennmaradó összeg. Vagyis 20 millióért adtad el a régit, 22 millióért vettél újat, maximum csak 2 milliót igényelhetsz, attól függetlenül, hogy mennyi járna. Tehát a példában a törvény szerint a 10 milliót, mínusz a lakáson lévő lakásvásárlási hitelt (tehát mondjuk egy szabadfelhasználású hitel vagy közműtartozás miatti hitel nem ide tartozik), plusz levonható az egyéb költség is, mint az ingatlanos díja, ha adott róla számlát, visszafizetett önkormányzati támogatás, stb. Vagyis ha a hitel az adott lakás vásárlására lett felvéve, akkor a példában szereplő számok mellett csak félmilliót kötelező az új lakás vásárlására fordítani. (Más kérdés, hogy annyi elég lesz-e.) Meglévő parasztházunk helyén építenénk új házat, arra felvehető a 10 millió forint? Természetesen. Azonban arra vigyázz, hogy az új háznak meg kell felelnie a feltételeknek, például a vezetékes víz előírás, minimális négyzetméter is adott. Az sem mindegy, vajon lakóingatlannak fog-e számítani? Sokan laknak papíron nyaralóban, mezőgazdasági vagy ipari épületben külterületen. Minek fog számítani papíron az új ingatlan? Ha nem lakóingatlannak, akkor az úgy nem lesz jó. A támogatásból építendő vagy megvásárolni kívánt új lakásnak/háznak összkomfortosnak kell lennie. De mit jelent az, hogy összkomfortos? Összkomfortos lakás: az a lakás, amely legalább a) egy 12 négyzetmétert meghaladó alapterületű lakószobával, b) az OTÉK 8. § (2) bekezdése szerinti teljes közművesítettséggel, c) közüzemi vagy közcélú szolgáltatással igénybe vehető ivóvízellátással, d) melegvíz-ellátással, és e) központi fűtési móddal rendelkezik. Nagyon fontos infó, hogy szigorúbb szabályozásnak kell megfelelnie az állami támogatásból épült ingatlannak. Olvasd el ezt a cikket is. Őstermelő/vállalkozó/cégtulajdonos vagyok. Én megkaphatom a 10 milliót? Feltétele a 10 milliónak, hogy 2 éves egészségügyi biztosítotti jogviszony meglegyen. Ha megvan jó, ha nincs, akkor sajnos bukta. A jogviszony lehet hazai, de külföldi társszervezet is igazolhatja. Egész pontosan így szól a törvény: "a  Tbj. 5.  § (1)  bekezdés a), b) és e)–i)  pontja szerinti jogviszonyban töltött időnek kell minősülnie", ami nem lehet közmunka. Ha nem a 10 milliót szeretnéd, hanem egy kisebb támogatást, ott 180 nap ugyanez az előírás. Nekem megvan a két év TB jogviszony, de a feleségem még tanul. Ilyenkor mi a helyzet? A törvény csak azt mondja, hogy legalább az egyik félnek meg kell lenni a két évnek. Vagyis lényegtelen, hogy a másik fél rendelkezik-e a két év jogviszonnyal. Persze egyedülállók esetén neked kell meglennie a 180 nap jogviszonynak vagy a két évnek. Büntetett előéletűek megkapják a támogatást? Nem. Sem te, se a veled együtt igénylő házastársad nem lehet büntetett előéletű a törvényben felsorolt esetekben, vagyon elleni bűncselekményekkel kapcsolatban. (3.§ 1. l pontja) Ha nem a felsorolt bűnöket követted el, vagy már régen volt és mentesültél a jogkövetkezményei alól, akkor megkapod a támogatást. Röviden: vagy kapsz tiszta erkölcsi bizonyítványt vagy nem a felsorolt törvényszegések miatt nem kapnál. Adótartozásom van, az gondolom nem probléma. De. Semmilyen köztartozásod nem lehet, mert az kizáró ok. Ilyenkor viszonylag egyszerű a dolgod: fizesd ki és máris jogosult vagy a támogatásra. Mekkorának kell lenni minimum az ingatlannak és mekkora lehet maximum? Egy gyerek esetén a lakás minimum 40 négyzetméter. Kettő gyerek esetén legalább 50 négyzetméter. Három gyerek esetén legalább 60 négyzetméter használt ingatlannál. Új ingatlannál 3 gyerek esetén lakásnál minimum 60 négyzetméter, háznál minimum 90 négyzetméter. Négy vagy több gyereknél használt ingatlan esetén minimum 70 négyzetméter hasznos alapterület, új építésűnél ugyanannyi, mint a 3 gyerek esetén. 5) A 4. § (1) bekezdés c) pontja szerinti összeg abban az esetben igényelhető, ha az építeni kívánt vagy vásárolt új a) lakás hasznos alapterülete legalább 60 m2, b) egylakásos lakóépület hasznos alapterülete legalább 90 m2. Vagyis nem gyerekenként 30 négyzetméter, mint sokan gondolják. A változtatás előtt volt megadva maximális méret is a lakásokra, sőt energiatakarékossági besorolás is, ez már a múlté. Akár az Elysée palotát is megveheted, nincs felső korlát. Mi számít hasznos alapterületnek, amit figyelembe vesznek? Ezt az OTÉK rendeletben szabályozzák. Egyszerűsítve: minden fűthető helyiség a kazánháztól a lakószobáig, ahol legalább 190 cm a belmagasság (vagyis beépített tetőtérben csak a szoba közepe számít), ide nem értve a garázst és a pinceszintet. Mennyibe kerülhet maximum az ingatlan? Új lakásnál minden korlátot eltöröltek, akármilyen drága lehet, a használt lakásnál megmaradtak az eddigi korlátok. Négyzetméterenként maximum 350 ezer forint lehet a használt lakás, de a vételára nem lehet több, mint a megadott keretek, ami attól függő, hogy milyen településen van a lakás, 16 és 35 millió között lehet maximum az ára. A feleségem fenn van a KHR listán (a rossz adósok listáján, régebbi néven BAR-listás). Én azért kérhetem még a 10 milliós támogatást? Sajnos nem. Egyikőtök sem lehet rajta, ha együtt veszitek igénybe: (7) A 4. § (1) bekezdés c) pontja szerinti összeg akkor igényelhető, ha az igénylő és házastársa vonatkozásában a családok otthonteremtési kedvezménye igénylésének időpontjában a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvény 11. § (1) bekezdése szerinti tartozás a központi hitelinformációs rendszerben (a továbbiakban: KHR) nincs nyilvántartva vagy az igénylő a KHR-ben szereplő tartozását már legalább egy éve teljesítette. De a támogatott hitel nem kell, csak a 10 millió ajándék. Azt sem kapom meg, ha BAR listás vagyok? Azt se. Fent vagyunk a KHR listán, de nekünk nem a 10 millió kell, hanem egy-két-három-sok gyerekre szeretnénk megkapni az új vagy használt lakáshoz járó támogatást. Mi se kapunk semmit? Akkor megkapjátok a támogatást, a KHR listás kitétel csak a 10 milliós támogatásra van. Mennyi időnek kell eltelnie azután, hogy rendeztem a tartozásom, ami miatt KHR listás lettem vagy lett a feleségem? A visszafizetés után (vagy ha a bank leírta veszteségbe a tartozást és nem tart rá tovább igényt) még egy évnek kell eltelnie. Most már tetőtér-beépítésre is igénybe vehető a 10 milliós támogatás. Mi szeretnénk beépíteni a tetőterünket, akkor arra is megkaphatjuk a pénzt? Fontos megérteni, hogy nem arra a tetőtér-beépítésre gondol a törvény, amire te. Azt, hogy kialakítasz két szobát a tetőtérben, bővítésnek hívják. Attól az még nem lesz új lakás. Itt arra gondoltak, hogy mondjuk egy társasház esetén eladják a padlásteret és arra emeletet húz fel az építő, vagy a tetőtérben új lakásokat alakít ki. Engedélyköteles új lakóegység jön létre: 8. új lakás: a meglévő épület vagy épületrész átalakítása kivételével: a) az alapozási munkáktól kezdődően teljes egészében újonnan épített, vagy emeletráépítéssel vagy tetőtér-beépítéssel megvalósuló, a lakhatás feltételeinek a vonatkozó jogszabályi követelmények szerint megfelelő lakóegység, amely elkészültét követően használatbavételi vagy hatósági bizonyítvánnyal igazolandó használatbavétel tudomásulvételi eljárásra köteles, Látod, mindjárt úgy kezdődik, hogy meglévő épület átalakítása kivételével. Amire te gondolsz, azt a törvény bővítésnek hívja: bővítés: az OTÉK fogalom-meghatározásának keretein belül − ideértve az építmény térfogatnövelésével nem járó tetőtér-beépítést is − a lakás hasznos alapterületének legalább egy lakószobával történő növelése érdekében végzett építési tevékenység. A jó hír: tetőtér-beépítésre is kapsz azért pénzt, de csak a használt lakásnak megfelelő összegeket és meg kell felelnie a lakásodnak az ott leírt feltételeknek a bővítés után (minimum négyzetméter, komfortos, stb.) És akkor mi van, ha önálló lakást fogok kialakítani a tetőtérben? Akkor jár a 10 milliós támogatás három gyerek után, azonban ne felejtsd el, hogy az egész családnak ott kell majd élnie 10 éven át. Kijön egy ellenőr, mit mondasz neki, ki lakik a földszinten? A telkemen akarok új házat felhúzni a másik mellé. Működik? Az a kérdés, a helyi rendelet engedi-e a nagyobb beépítettséget a telkeden. Ha igen, akkor ugyanaz a helyzet, mint az előző pontban: az egész családnak tokkal-vonóval az új házban kell laknia 10 évig, de a támogatás jár. Akkor mi számít új lakásnak? - Az építési engedély nem régebbi, mint 2008 július 1. - Van használatba vételi engedélye és összkomfortos. Egy lakás akkor új lakás, ha még nem volt előtted tulajdonosa, te a vállalkozótól veszed meg, vagy pénzintézettől, esetleg magadnak építed. Maximum 3 évig lakhattak ott bérlők, de te vagy az első tulajdonos. Minden más esetben az ingatlan nem új, ha venni akarsz. Ha most kezded az építkezést, természetesen az is új ingatlan lesz, a fenti felsorolás a mástól (ezzel foglalkozó vállalkozótól vagy pénzintézettől) való vásárlásról szól. Egy magánembertől vennék/magánemberként adnék el új építésű ingatlant. Azt mondja a jogszabály, hogy vagy ezzel foglalkozó vállalkozótól, pénzintézettől vásárolok eladásra szánt ingatlant, vagy magam építem/építettem. A magánszemély egyik kritériumnak sem felel meg. Így szól a jogszabály: (Új építésű az ingatlan...) amelyet jogi személy, jogi személyiség nélküli társaság vagy egyéni vállalkozó természetes személy részére való értékesítés céljára épít, vagy építtet, és ba) amelyet első ízben természetes személy részére értékesítenek, vagy bb) amelyet másodízben értékesítenek természetes személy részére, feltéve, hogy a második eladó hitelintézet vagy ingatlan-forgalmazással üzletszerűen foglalkozó jogi személy, jogi személyiség nélküli társaság vagy egyéni vállalkozó Tehát ha már van használatbavételi engedély, akkor nem jó. Ha még nincs, a félkész házat el tudod adni. Mi már benne vagyunk az építkezésben, de még nincs használatbavételi engedély. Még nem igényeltünk támogatást, vagy csak a régit, de szeretnénk három gyereket bevállalni. Ilyenkor mi van? A jogszabály 7.§ B pontja szerint jogosultak a támogatásra, de le kell vonni az eddig felvett támogatásokat és a támogatás nem lehet több, mint a még hátralévő költség. Vagyis ha már teljesen kész a ház, csak az engedély nincs kiadva, akkor sajnos az annyi. De még egyszer, ez csak a három gyerek esetén igaz. A nevelt lányom beleszámít a gyerekek számába? Igényelheti az a személy a vele közös háztartásban élő, általa eltartott és a felépített, bővített vagy megvásárolt lakásba vele együtt beköltöző vér szerinti és örökbe fogadott gyermeke után. Tehát az dönti el, hogy az elvált szülők gyereke után ki veheti fel a pénzt, hogy kivel él közös háztartásban és ki tartja el a gyereket és hogy a gyerek vele költözik-e az új lakásba. (Csak a tanulmányai miatt és annak ideje alatt lakhat külön. Természetesen ez addig kitétel, amíg gyereknek minősül, az akkor 35 éves pici fiadnak már nem kell ott laknia 10 év múlva.) Itt is figyelni kell arra, hogy igénybe vették-e már a támogatást a gyerekre korábban, mert akkor aszerint kell figyelembe venni, ahogy azt feljebb írtam is. Mit jelent a gyerek a nevelt gyereken kívül? A meglévő, 20 évnél fiatalabb vagy 25 évnél nem idősebb, de akkor nappali tagozaton tanuló saját gyereken túl a 24. hetét betöltött magzat(ok) és a legalább egy éve örökbefogadott vagy gondozásba vett gyerek is számít, ha vállalja, hogy még legalább 3 évig neveli. Tehát a saját vagy nevelt gyereken túl az örökbefogadott, vagy tartós gondozásba vett gyerek is számít, ha nem idősebb 20 évesnél, vagy maximum 25 éves és nappali tagozaton tanul. Továbbá fontos, mint fentebb említettem, hogy az igénylőkkel lakik és ott is fog, amíg gyereknek számít. A lányom 21 éves, de OKJ-s képzésre jár, nem egyetemre. Ő utána tudok igényelni támogatást? A törvény szerint felsőoktatási intézmény nappali tagozatára kell járnia. Vehetek-e építési telket a 10 millióból és felhúzhatok-e rá házat a másik 10 milliós hitelből? Mikor folyósítják a pénzt? A támogatást szakaszosan folyósítják, utólag. Először az önerődet kell belerakni, majd az építkezés során rendszeresen nézi a folyósító bank, hogyan haladsz az építkezéssel, és a készültség állapotának megfelelően folyósítja a támogatást és az igényelt hitelt. Vagyis előre nem kapsz semmit, tehát telket sem vehetsz belőle. Ha használt vagy új lakást veszel, akkor pedig az adásvétel aláírása után folyósítják, vagyis foglaló sem lesz belőle. Minden önerő nélkül is vehetek lakást a 10+10 millió felhasználásával? A törvény szerint igen, más kérdés, hogy ennyiért kapsz-e, vagy a bank hitelbírálatán megfelelsz-e. De törvényi akadálya nincs. Kihez forduljak, ha kell a 10 millió vagy a támogatott hitel? Általában a bankok szokták intézni a támogatást, február elsejétől lehet hozzájuk menni az ígéretek szerint. Meddig nem adhatom el a támogatással vett ingatlant? 10 évig el sem adhatod, másnak nem adhatod oda, mást nem fogadhatsz be oda és ott kell laknod. Azonban van mód arra, hogy másik ingatlanra átvidd menet közben a korlátozást, ennek részleteiről érdeklődj a bankban. Jó, de fogja ezt valaki ellenőrizni? Igen, már most is ellenőrzik és a szomszédok kikérdezésével kezdik a vizsgálódást, hogy ki lakik a lakásban, akinek nem lenne szabad és ki nem lakik ott, akinek viszont ott kellene laknia. Én nem játszanék vele. ÁFÁ-t igényelnénk vissza önerős építkezés után. Mikori dátumtól fogadják el a számlákat? Mostanra kiderült a válasz, meglévő építkezésnél régebbi számlákat is befogadnak az építkezéssel összefüggésben, azonban ha élni akarsz vele, a költségvetés 70%-áról számlát kell bemutatnod. (Ebből némi engedményt kapsz, ha bontott építőanyagot használtál.) Maximum 5 millió forintot lehet visszaigényelni az építkezés során kifizetett áfából. Amire vigyázz: az ÁFA-visszatérítés magánszemély építtető esetén 150 nm-esnél kisebb lakás vagy 300 nm-esnél kisebb ház esetén igényelhető. A házat megveszem készpénzben, a támogatás a ház kipofozására vagy befejezésére kell. Nem jó, csak a szerződésben szereplő vételár kifizetésére használható a támogatás, másra nem. Anyám házát venném meg. Az jó? Nem. Nem lehet az eladó az igénylő közeli hozzátartozója vagy élettársa, ha cég adja el, az igénylő nem lehet a céggel tulajdonosi viszonyban. Meddig kell igényelnem a támogatást? Vásárlás esetén az adásvételi szerződés aláírásától számított 120. nap a határidő, építésnél a használatbavételi engedély kiadása előtt kell még kérni. Ezen határidők után nincs lehetőség az igénylésre. Remélem, most már több mindent megértettél. Érdemes figyelni a híreket, nagyon friss még a dolog, több minden változhat még. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 30 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon:. target="_blank"> http://. ================================================================================ #938 Mindeközben Romániában Dátum: 2016-01-03 15:15:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindekozben-romaniaban/ Idehaza a magas adóbevételeket osztogatásra használják fel, egyre inkább kezd az ország a szocialista Magyar Népköztársaságra hasonlítani. Szülj három gyereket, kapsz egy lakást ajándékba és évente egy SZOT üdülést a Balatonon. Ezzel a rendszerrel csak két baj van: hogy egyszer már megbukott és ez okozza az ország folyamatos lecsúszását is. A kilencvenes évek végén Magyarország még Közép-Európa éllovasa volt, ma már sehol nem vagyunk Szlovákiához vagy Lengyelországhoz képest. Most már csak a balkáni országokkal hasonlítjuk össze magunkat, de ott is egyre rosszabb helyezést érünk el. Négy éve írtam arról, hogyan száguldott el mellettünk Szlovákia csak azért, mert lemondott a gondoskodó állam drága és önpusztító ideáljáról. A cikk sajnos aktuálisabb, mint akkor. (Itt tudod elolvasni) Mi maradtunk a régi, nem bevált útnál, éppen most készülünk megint évente több százmilliárd forintot kiszórni egy kétes értékű lakástámogatási programra. (Ennek várható hatásáról itt írtam.) Ennek ára, hogy fuldoklunk a munkabérre rakodó járulékoktól, a világbajnok 27%-os áfa miatt méregdrága minden és aki csak tud, magánember és vállalkozó adót csal, de ez még a jobbik eset, mert ilyen magas áfa már a konkrét áfacsalást is kifizetődővé teszi. Mindeközben Romániában is a másik utat választják. Már két éve levitték a pékáru áfáját 9%-ra, erre csodák-csodája, nem kevesebb, hanem összességében több adóbevétele keletkezett az államnak. A magyarázat egyszerű, mint a faék: a feketézés megszűnt, a feketézők adóelőnye szinte semmivé lett, így tisztult a piac és több adó folyt be, mint előtte. Miközben a pékáru 10%-kal olcsóbb lett a boltokban, mint előtte. Ennek örömére az összes alapvető élelmiszer áfáját levitték tavaly 9%-ra, most pedig az általános áfakulcsot csökkentették 20%-ra az eddigi 24%-ról. (Tavaly a hetedik hónapban a magyar költségvetés 894 milliárd forintos mínuszban volt, a román 520 milliárd forintos pluszban.) De nem álltak meg itt, a mikróvállalkozások adója 31 millió forintig a kiszámlázott összeg 3(!!!!)%-a, de ez is lehet kevesebb(!!!), ha van alkalmazott a cégben. Egyébként a normál társasági adókulcs 16%, az osztalék után fizetendő adó pedig csak 5%. Ilyen az, amikor egy országban nem szónokolnak a kisvállalkozások és a gazdaság támogatásáról, hanem tesznek érte valamit. Ingyen lakás ugyan nincs, de adót csalni a mikróvállalkozásoknak nagyjából teljesen felesleges, még akkor is, ha nyilván valamit még kell fizetni a 3% adón kívül is. Hogyan állnak a kelet-európai államok az államadósság területén a GDP arányában? Magyarország: 77% Szlovákia: 53% Lengyelország: 50% Csehország: 43% Románia: 39% Bulgária 27% A gazdasági fejlődés a néhai versenytársainkkal összehasonlítva 2008 óta: Ezzel nem azt akarom mondani, hogy Romániában mindent jól csinálnak, mert nem, főleg, hogy most megijedve a bérkövetelésektől emelni akarják a közalkalmazottak fizetését. Ez miatt is majdnem 3%-os költségvetési hiánnyal számolnak 2016-ra és ezen változtatni kellene. De ezzel együtt is szerintem az az út jobb, mint amit mi itt járunk már közel 30 éve. Mindegy, remélem még a nyár előtt visszahozzák a SZOT üdüléseket a Balaton mellé. :) ================================================================================ #939 Eszem megáll :) Dátum: 2016-01-04 18:08:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eszem-megall/ Máté írt egy levelet, hogy most került kapcsolatba egy ügynökcéggel, amelyiknek az ügynöke P. bankos termékeket akart eladni neki. Én írtam régebben a csodálatos termékről, főleg a költségeiről, ami a szokásos lehúzós kategória, egy súlycsoportban van a unit linked biztosítással, aranyszámlával, timberland alapokkal és a többi termékkel, amit ügynöktől megvehetsz. Az ügynök felvilágosította, hogy én régen náluk dolgoztam, de kirúgtak onnan és én bosszúból hazudozok össze-vissza mindent ezekről a termékekről, egy szavamat sem kell elhinni. Az eszem megáll, mit ki nem találnak már kínjukban. :) Máté kért, hogy áruljam el neki az igazságot, tényleg ez történt-e. Nos, életemben még csak nem is hallottam a cég nevét és életemben soha nem dolgoztam semmilyen ilyen ügynökcégnél. Egyiknél sem. 9 éve voltam egy biztosítónál, ott egy bő fél évig dolgoztam. Amikor rájöttem, mit is árulunk, átmentem egy bankba, ott voltam mobilbankár, fiókvezető, egy másikban prémiumbankár és egy harmadikban kiemelt ügyfeleket kezelő akármi. Se más banknál, se más biztosítónál nem dolgoztam, MLM rendszerű ügynökcégnél meg még véletlenül sem. Nem, nem azért ekézem ezeket az elképesztően költséges termékeket, mert én is ezeket árultam, de kirúgtak, hanem azért, mert borzalmasan rossz és drága termékek, ami az ügynököt gazdaggá teszi, téged pedig szegénnyé. Más ügynökök azt hazudják az ügyfeleknek, hogy én is pénzügyi termékeket árulok, ezért gyalázom az ő egyébként remek termékeiket, hogy mindenki az enyémet vegye. Megint csak megnyugtatlak, az égegyadta világon nem árulok semmit, hacsak nem pénzügyi tanfolyamot és termékértékesítés nélküli tanácsadást, azokat is pont azért, hogy soha többet ne tudjanak hintába rakni mindenféle lehúzós ajánlattal. Remélem, sikerült megnyugtatni mindenkit, nem önös érdekből és bosszúból "szapulom" ezeket az egyébként fantasztikus termékeket. Hanem mert elképesztően rosszak és drágák. :) (Mondjuk az is sokatmondó, hogy a cikkekben leírt tényekkel nem tudnak mit kezdeni, ezért csak a személyemet akarják hitelteleníteni, hogy mentsék a menthetetlent.) Ha még nem olvastad, olvasd el ezt a cikket: Ideje tanulnod ================================================================================ #940 Új házat építenél a CSOK-ot felhasználva? Vigyázz, drágább lehet, mint hitted. Dátum: 2016-01-06 10:45:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-hazat-epitenel-a-csok-ot-felhasznalva-vigyazz-dragabb-lesz-mint-hitted/ Egy nem túl hangsúlyozott, ámde igen fontos változásra hívta fel a figyelmet a Mehi. Az érvényes jogszabály 6.§ 2.d pontja kimondja, hogy minden olyan épületnek, amit uniós, vagy magyar kormányzati támogatásból építenek, már most meg kell felelnie azoknak az energiahatékonysági követelményeknek, aminek egyébként csak 2018-ban kellene megfelelni és sokkal drágábbá teszik az építkezést. Ez alapján a falaknak, nyílászáróknak, födémnek a mai nap egyébként érvényes szabványoknál mintegy 40 százalékkal energiatakarékosabbnak kell lenniük. d) az a)-b) pont alá nem tartozó épületnek, amely energiamegtakarítási célú hazai vagy uniós pályázati forrás vagy a központi költségvetésből származó támogatás igénybevételével valósul meg, meg kell felelnie az 5. mellékletben foglalt követelményeknek, Nagyon vigyázz, ne beköltözés előtt derüljön ki, hogy kezdheted előlről az építkezést, vagy még több milliót rá kell költened a házra. További kérdésed van? Kérdések és válaszok a CSOK-ról. ================================================================================ #941 Az amerikai kisbefektetők teljesítménye Dátum: 2016-01-09 22:17:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-amerikai-kisbefektetok-teljesitmenye/ Már írtam arról cikket, hogy az átlagos kisbefektető akkor tenné a legjobban, ha egyáltalán nem akarná gondozni a befektetését. (Inkább hagyd békén a befektetésedet) Az Openfolio oldalon a kisbefektetők megoszthatják egymással a befektetéseiket és azok hozamait, hogy egymás hibáiból és ötleteiből tanulhassanak. Az így nyert adatokból az derült ki, hogy az átlag amerikai befektető hozama messze elmaradt még az S&P 500 amerikai tőzsdeindex 0,25%-os tavaly évi teljesítményétől is. A befektetők egyharmada ért el pozitív hozamokat, a többiek buktak, az átlagos hozam így alakult 2015-ben: Ezt különbséget 2016-ban is tartották a befektetők, igaz egy hét hozamából azért nem érdemes túl sok következtetést levonni: (Csak zárójelben, az év elég csúnyán indult a tőzsdéken, ahogy ez az ábrán is látszik. Újra Kína a fő téma, elég ideges hangulatban vannak a vezető tőzsdék az egész világon.) Ezekből az információkból is le lehet vonni azt a régi megállapítást, hogy a legtöbb befektető akkor érné el a legtöbbet, ha semmit nem akarna csinálni, csak megelégedne az átlaggal. Erről már itt írtam bővebben: Ki akar átlagos lenni? Csak az érdekesség kedvéért, tavaly a tanárok portfóliója hozta a legtöbbet, legnagyobbat az energetikával foglalkozók bukták, nyilván ők túlsúlyozták az energetikai részvényeket és kötvényeket a portfóliójukban, így az alacsony olajár miatt ők szenvedték el a legnagyobb esést. Végül egy ábra arról, hogy az aktívan kezelt alapok (jelen esetben a hedge fund-ok) általában a piac alatt teljesítenek, de legalább sokat kérnek az aktív portfóliókezelésért cserébe. (Évi 2-3% plusz 20% sikerdíj, miközben a teljesítményük általában elmarad még az egyszerű indexkövető alapoktól is.) Úgy tűnik, az egyszerű buy-and-hold stratégia, amikor megveszem a tőzsdeindexeket alacsony költség mellett és ülök rajta évekig, egyelőre verhetetlennek bizonyul. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #942 Ennyit költenek a háztartások egy-egy országban Dátum: 2016-01-09 22:37:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennyit-koltenek-a-haztartasok-egy-egy-orszagban/ Az Economist tett közzé egy érdekes ábrát arról, hogy egy-egy ország polgárai a fizetésük hány százalékát költik egy-egy termékcsoportra. Van, ami nem meglepetés, mint például az Egyesült Államokban a legdrágább az orvosi ellátás, vagy hogy az oroszok költik a legtöbb pénzt alkoholra és cigarettára, a muzulmán Szaúd-Arábiában fogy a legkevesebb pénz alkoholra és itt a legolcsóbb az utazás is. Hogy Indiában költik a legkevesebbet rekreációra, étteremre és nyaralásra, az talán érthető, az viszont érdekes, hogy Dél-Koreában költik az emberek legtöbbet az oktatásra. (Meg is látszik az ország szédületes tempójú fejlődésén.) Ugyanezt az ábrát európai országokkal itt találod, a teljes európai listát pedig itt. ================================================================================ #943 Amerikai lottóláz Dátum: 2016-01-10 15:52:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amerikai-lottolaz/ Az amerikai Powerball főnyereménye a következő héten már 1,3 milliárd dollár lesz, vagyis közel négyszáz milliárd forint. Az ügy azért érdekes, mert a nyerési esély egy a 292 millióhoz és egy szelvény csak 2 dollár. Vagyis 584 millió dollárért az összes kombnációt meg lehet játszani. Hogy a múlt heti 800 milliós, vagy az eheti 940 milliós főnyereményt miért nem játszotta meg valaki ezzel a szisztémával? Nos, a válasz a részletekben rejlik. Az egyik ilyen részlet, hogy ezt az összeget az ottani szabályok szerint 29 év alatt fizetik ki, mégpedig kamatmentesen. Vagyis mai dollárban kell befektetni, de későbbi dollárban fizetik ki. A 800 milliós nyeremény mai értéke így csak 500 millió dollár körüli összeg. A másik az adó, ami ilyen éves bevételnél mintegy 40% évente, attól függően, melyik államban élsz. Vagyis mindjárt csak 300 millió dollár mai értéken a nettó bevételed, míg a biztos kiadásod 582 millió dollár. (Bár én biztos lemondanék az amerikai állampolgárságomról és elköltöznék egy adóparadicsomba és ott adóznék az éves jövedelmem után, ha ezzel 100-150 milliárd forint adót spórolnék.) Itt jön az érdekes állapot: 1.3 milliárd dollárnál már mindezekkel együtt is megéri megjátszani az összes számot. (Már ha az adót nem kívánjuk befizetni 29 éven át.) Már csak egy komoly kockázat maradt: vajon hány embernek vagy lottóklubnak jut ugyanez eszébe? Kíváncsi leszek, hány nyertes szelvény lesz a következő hétvégén. Kapcsolódó írás: Lottómilliárdok: áldás vagy átok? Update: Na, el is vitték a héten a főnyereményt, mindjárt hárman is eltalálták, amit eddig senki. Még jó, hogy nem vágtunk bele. :) ================================================================================ #944 Hogyan lehet csalni a CSOK-kal? Dátum: 2016-01-11 11:56:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-lehet-csalni-a-csok-kal/ Még mindig tombol a CSOK láz, tízezrek jelentkeztek már a bankoknál, nem meglepő módon olyanok, akiknek már megvan a három gyerek. (Meg általában a lakhatás is, de hát miért ne kérnénk 10+10 millió forint ajándékot, a régi lakást kiadjuk bérbe, a bérleti díj egy része elég a kedvezményes hitel törlesztőjére, a többi és az ajándék pénz tiszta haszon. Esetleg jó lesz a lakás majd a gyerekeknek.) A szabályozás finoman szólva sem átgondolt, de hát erre volt elég a három hét, amennyi idő alatt elkészült az ötleteléstől kezdve. Hogyan lehet visszaélni a CSOK-kal? - Tudjuk, hogy nem lehet gyerekünk, de ettől függetlenül bevállalunk hármat. 10 év után csak a tőkét kell visszaadni, ha viszünk orvosi igazolást a meddőségről és/vagy a lombikprogram sikertelenségéről. Tíz év múlva a mostani 10 millió csak 6,7 milliót ér, ha az éves átlagos infláció 4%. Találtunk 3,3 milliót plusz nem kellett felvennünk 10 millió bankhitelt, amire kifizettünk volna csak kamatra 4.5 milliót 10 év alatt, plusz a hitelfelvétel költsége 2-300 ezer forint. Nyertünk durván 8 millió forintot. Esetleg megvan ez a pénz egyébként is, berakjuk prémium állampapírba infláció plusz 3,5%, TBSZ számlán, teljes nyereségünk 3%-os átlaginfláció mellett 8,77 millió forint plusz a 10 millió kezdeti tőke. A tőkét visszaadjuk 10 év után, a 8,77 milliót megkaptuk ajándékba, ha amúgy akartunk újépítésű lakást vagy házat venni/építeni. - Ugyanezt csináljuk, mint fenn, annyi különbséggel, hogy szándékosan tesszük magunkat meddővé (vezetékelkötés, stb.) vagy keresünk egy orvost, aki egymillióért kiállítja a szükséges igazolást. Mivel az igazolást a bankban kell leadni, a lebukás veszélye nulla. Esetleg egy papírházasság egy ismerőssel, aki garantáltan meddő. - Névházasság egy 39 éves férfi és egy 65 éves nő között. Garantált a meddőség, az egyik fél halála pedig feloldoz a kötelezettség teljesítése alól. (Az új szabályozás szerint elég, ha az egyik fél 40 év alatti, a másik fél akárhány éves lehet.) Természetesen fordítva is működik, ha a férfi már kellően idős és 10 év múlva is garantáltan meddő lesz, ha még él. - Ingyenes életbiztosítás az államtól, amivel az utolsó pillanatban is lehet élni: Az egészben az a legszebb, hogy az egyik fél halála esetén a vállalást teljesítettnek kell tekinteni. Tehát bárkivel össze lehet házasodni, akiről tudható, hogy meg fog halni 10 éven belül, akár az életkor, akár betegség miatt. Ilyenkor még a 10 milliót sem kell visszafizetni. Esetleg ha valaki meghallja, hogy csak pár hónapja van hátra, elég bevállalni a házastársával három gyereket és venni egy új lakást/házat. Ha az özvegy aztán 2-3 millió bukóval tudja csak eladni, még mindig maradt 7 millió zsebben. (Az erről szóló jogszabály 7.§ 4. pontja: Ha a családok otthonteremtési kedvezménye igénybevételéről szóló szerződésben vállalt gyermek azért nem születik meg, mert a házastársak egyike elhunyt,....a gyermekvállalást teljesítettnek kell tekinti.) - Gyerekek bérlése az államtól 3-4 évre. A jogszabály az örökbefogadott vagy tartós nevelésbe vett gyereket is sajátnak számolja, ha legalább egy éve nálunk van és legalább három évig nem adjuk vissza. Itt nem olyan nagy a haszon, mert azok a büdös kölykök esznek is, de arra is ad pénzt az állam. Van, aki elég igénytelen ahhoz, hogy annál többet ne költsön a bérelt gyerekekre, sőt még maradjon is havonta az állami apanázsból. - A régi, bevált módszerrel kamu házakat építünk, amit a jól megkent építési ellenőr és/vagy banki alkalmazott szó nélkül átvesz. Az átvétel után lebontjuk a házat és ugyanazt máshol újra felépítjük. Milliárdokat csaltak így el már akkor is, amikor még csak 3,6 millió volt a támogatás, nem gondolom, hogy most majd senkinek nem jut eszébe. Házanként vagy lakásonként 200 ezer-200 ezer az ellenőrnek és a banki alkalmazottnak, másik 300 ezer annak, aki a nevét és a gyerekeit adja hozzá, egy-két millió forint egyéb költség a kamuépítkezéssel, a többi talált pénz. - Csalás az 5%-os áfával. Ez nem a CSOK-hoz tartozik, de annak is a része lesz. A vállalkozó 27%-os áfával terhelt számlák után igényli vissza az áfát, majd csak 5%-os áfát fizet be a költségvetésbe, mert őneki csak annyit kell ráraknia a saját számláira. Bármelyik építőiparban dolgozó ismerősöm tud féláfával venni bármit: csempét, festéket, téglát, parkettát, mindent. Nos, a vállalkozó kifizeti a másik felét az áfának, a nevére írják a számlát, majd az egészet visszaigényli. (Mindig lesznek, akik féláfával akarnak vásárolni, hiszen annyival is olcsóbb a lakásfelújítás, bővítés, fűtéskorszerűsítés. Ha eddig is így ment, ezután még inkább így fog menni.) Dupla a haszna: nyer az áfán rengeteget plusz kihozza az építkezést nullszaldósra a sok, csak papíron létező költség miatt. Így nem hogy nem adózik, de még nyer is az adón. És ez még csak a kispálya, ahol tényleg van árumozgás, csak más nevére írják a számlát. Ha beindulnak a számlagyárak, ott lesz csak igazi pénzeső. Az étolaj áfacsalásával az a baj, hogy el is kell adni valakinek az elcsalt étolajat. Itt még ilyen gond sem lesz, ki mondja meg, mennyi cement ment bele egy építkezésbe? - Csalás a visszaigényelt áfával: magánember ugyanezt eljátszhatja, hiszen ő is vissza tud igényelni 5 milliónyi áfát. Építkezés bontott anyagból, áfaigénylés okosan. - Veszünk új lakást, erre megkérjük a CSOK-ot, majd eladjuk, kihasználva a várhatóan növekvő árakat. Aztán a CSOK-ot továbbvisszük egy használt lakásra. Ugyanis a törvény lehetővé teszi, hogy a 10 év alatt is váltsunk ingatlant, annyi az előírás, hogy egy éven belül át kell terhelni a következő lakásra a tilalmat. Azonban a jogszabály már nem mondja ki, hogy a második lakásnak is újnak kellene lennie. Tehát a legvégén némi okoskodással és papírmunkával használt lakásra vettük igénybe a 10 milliós támogatást. Hirtelen ennyi hézag jutott eszembe, de ha neked is van mükődő ötleted, írd meg a hozzászólásokban. (Mielőtt félreértenéd: nem csalásra buzdítalak, éppen az a célom, hogy ezekkel a lyukakkal a döntéshozók is csináljanak valamit.) ================================================================================ #945 Menj vissza Dátum: 2016-01-12 10:54:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/menj-vissza/ Olvastam egy érdekes HR felmérést, hogy a munkaadók egyre szívesebben vesznek vissza régi, visszatérő kollégákat új emberek helyett. Ennek oka, hogy sokkal olcsóbban és gyorsabban lehet betanítani az exkollégákat, mint a teljesen újakat és ismerik a cég szerkezetét, illetve a kollégákat is. Néháy tipp, ha szeretnél majd visszatérni valaha a régi munkahelyedre: - Soha ne hagyj ott csapot-papot, mindig legalább hagyj 2-3 hetet, de inkább egy hónapot a munkaadódnak, hogy megtalálja az utódodat. Ha lehet, segíts betanítani az új embert, ajánld fel, hogy pár hétig még kereshet telefonon, ha kérdése volna a munkakörével kapcsolatban. - Úgy hagyd ott rendszerezve a munkádat, hogy az utánad jövő minél könnyebben felvehesse a fonalat és átlássa a tennivalókat. Esetleg segíts új kollégát keresni a helyedre. - A főnökeidnek mondd meg, hogy nem személyes okok miatt mész el, hanem szeretnéd magad kipróbálni más területen is és új kihívásokat keresel. Ne azt mondd, hogy jobb helyre mész. hanem azt, hogy másmilyenre. Ne azt mondd, hogy magasabb fizetésért mész el, hanem magasabb beosztás miatt. - Gyűrd le az ovis énedet és búcsúzóul ne olvass be mindenkinek a portástól a főnökig. Biztosítsd őket, hogy nagyon sajnálod, hogy el kell menned, eddig ez volt a legjobb munkahely, ahol dolgoztál. - Maradj kapcsolatban a volt kollégáiddal és/vagy főnököddel. Ha máshogy nem, facebook-on, esetleg néha írj egy érdeklödő e-mailt. - Ha visszamennél, ne legyél se szégyenlős., se büszke. Nyugodtan hívd fel a főnököd, hogy nem jött be az új munkahely és szívesen visszamennél. ================================================================================ #946 Melyik országok a legeladósodottabb nemzetek? Dátum: 2016-01-12 22:59:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyik-orszagok-a-legeladosodottabb-nemzetek/ Érdekes vetni egy pillantást arra, melyik országok küzdenek a legnagyobb adóssággal. Ennek két fő mutatója van, az egyik az államadósság. Ha egy ország kormánya tartósan többet költ, mint amennyi bevétele van, azt az államadósság növekedésén lehet lemérni. Másik ilyen mutató a debt-to-GDP. Ez nem csak a szokásos államadósságot tartalmazza, hanem az ország teljes adósságállományát: az állami, vállalati és magánhiteleit együttesen. Először nézzük a 20 legeladósodottabb nemzetet az államadósság szempontjából. (Magyarország lecsúszott erről a listáról, mert "csak" a 26. legnagyobb államadósságával bíró ország a 143 közül.) 20. helyezett: Kanada 89.1%-os államadósság a GDP arányában. 19. helyezett Egyiptom 89,2% 18. helyezett Egyesült Királyság 90,1% 17. helyezett Izland 90,2% 16. helyezett Barbados 92% 15. helyezett Franciaország 93,9% 14. helyezett Spanyolország 93.9% 13. helyezett Cape Verde 95% 12. helyezett Belgium 99,8% 11. helyezett Szingapúr 103,8% 10. helyezett Egyesült Államok 104,5% 9. helyezett Bhutan 110,7% 8. helyezett Ciprus 112% 7. helyezett Írország 122,8% 6. helyezett Portugália 128.8% 5. helyezett Olaszország 132,5% 4. helyezett Jamaica 138.9% 3. helyezett Libanon 139,7% 2. helyezett Görögország 173,8% 1. helyezett Japán 243,2% Érdekes, hogy a listán leszámítva néhány szigetállamot és az egy szem kakukktojás Egyiptomot, vagy a háború sújtotta Libanont, csak gazdag, fejlett államok vannak és a 20 legeladósodottabb országból fele európai. Sokkal beszédesebb a teljes adósságot figyelembe vevő sorrend. Hogyan néz ki a lista, ha egy ország teljes adósságállományát figyelembe vesszük? (magánszemélyek+cégek+állam) 20. helyezett: Malajzia 222% a GDP arányában, 49 százalékpont emelkedés 2007 óta. 19. helyezett Ausztria 225% 29 százalékpont emelkedés 2007 óta. 18. helyezett Magyarország 225% 35 százalékpont emelkedés 2007 óta. 17. helyezett Dél-Korea 231% 45 százalékpont emelkedés 2007 óta. 16. helyezett USA 233% 15. helyezett Finnország 238% 62 százalékpont emelkedés 2007 óta. 14. helyezett Norvégia 244% 13 százalékpont emelkedés 2007 óta. 13. helyezett Egyesült Királyság 252% 30 százalékpont emelkedés 2007 óta. 12. helyezett Olaszország 259% 55 százalékpont emelkedés 2007 óta. 11. helyezett Franciaország 280% 66 százalékpont emelkedés 2007 óta. 10. helyezett Svédország 290% 50 százalékpont emelkedés 2007 óta. 9. helyezett Dánia 302% 37 százalékpont emelkedés 2007 óta. 8. helyezett Spanyolország 313% 92 százalékpont emelkedés 2007 óta. 7. helyezett Görögország 317% 103 százalékpont emelkedés 2007 óta. 6. helyezett Hollandia 325% 62 százalékpont emelkedés 2007 óta. 5. helyezett Belgium 327% 61 százalékpont emelkedés 2007 óta. 4. helyezett Portugália 358% 100 százalékpont emelkedés 2007 óta. 3. helyezett Szingapúr 382% 129 százalékpont emelkedés 2007 óta. 2. helyezett Írország 390% 172 százalékpont emelkedés 2007 óta. 1. helyezett Japán 400% 64 százalékpont emelkedés 2007 óta. Ebben a listában Európa verhetetlen, nem véletlen volt a világméretű aggodalom az európai hitelkrízis miatt két-három éve. Azóta a befektetők megnyugodtak, bár szerintem sok okuk nem volt rá. A legtöbb nyugati ország elképesztő mértékű adósságot görget maga előtt, ami egy esetleges kamatemelési ciklus során könnyen nehezen visszafizethetővé válik. Az is felmerül az emberben, hogy ilyen méretű eladósodottság mellett az európai jóléti állam modellje mennyire tűnik fenntarthatónak. Kapcsolodó cikk: Visszafizethető-e az államadósság? ================================================================================ #947 A CSOK eredménye a piacon Dátum: 2016-01-14 07:52:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-csok-eredmenye-a-piacon/ Szabolcs küldött át egy ilyen volt-ilyen lett képet. A két ábra egy új lakások építésévél és értékesítésével foglalkozó vállalkozás weboldaláról származik, a régi árral, majd a CSOK utáni új árral, amikor is az ÁFA kulcs is 5%-ra esett az eddigi 27%-ról. Szabolcs a cég nevét és weboldalát is átküldte, de szerintem az ügy szempontjából lényegtelen. Ezek a lakások eddig eladatlanul álltak évek óta, most hirtelen úgy lettek 20%-kal drágábbak, hogy az ÁFA kulcsa is az ötödére esett le. Vagyis a vállalkozó mintegy 40%-kal lesz gazdagabb az eddigi árhoz képest. Írtam már arról, hogy minden felmérés szerint a lakáscélú állami támogatások mindössze annyit érnek el, hogy annyival emelkednek a lakásárak, így pusztán csak az adófizetők pénzét csatornázzuk át az ingatlantulajdonosnak. (Kapcsolódó írás: Mennyibe fog kerülni a CSOK?) Lássuk hát, mennyivel lett olcsóbbak az eddig eladhatatlan lakások az ÁFA csökkentés hatására: Számoljunk egy kicsit: A tavaly bruttó 31,25 milliós lakás idén nem drágább az új áfával, mint 25,83 millió forint. Vagyis a vállalkozó benyelt első körben 5,14 millió forint áfacsökkenést. Aztán rádobott még bruttó 7,62 milliót az eddigi árra. Tehát nettó 12 millióval lett drágább a lakás egy hét alatt. Mennyit is nyertél a 10 milliós CSOK-kal? Még 2 millióval többet kell fizetned a 10 millió felett is. Ha van kedved, te is küldhetsz ilyen árváltozásokat, ha belefutottál ilyenekbe. (A Google kereső cache funkciója segíthet a régi verzió megtekintésében.) Köszönjük Szabolcsnak az infót. Update: azóta az origo is írt egy hasonló cikket, hasonló példákkal. A benyelt áfa-csökkentésről szót sem ejtenek, de anélkül is meredek árak vannak ott is. ================================================================================ #948 Pénz és jog sorozat: Munkajog I Dátum: 2016-01-19 08:08:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penz-es-jog-sorozat-munkajog-i/ Barnabás, a mi jogi oktatónk újabb cikkel jelentkezett a Pénz és jog sorozat kereteiben. (Eddigi írásai itt) A mai téma a munkajog, ezt több részesre tervezte. Mielőtt átadnám neki a szót, örömmel jelzem, hogy újra lesz jogi Akadémia is, akár már most is jelentkezhetsz a hozzászólásokban. Aki ott volt az előzőn, nagyon elégedett volt vele. (Részletek) Következzen hát Barnabás írása: Munkajogi írás még nem volt a blogon, így arra gondoltam, hogy csinálunk egy mini-sorozatot amiben a leggyakrabban felmerülő kérdéseket/problémákat vesszük végig. Az első írásban a mindenkit érintő problémákról lesz szó: a próbaidőről és a felmondásról. A második cikk a kiszolgáltatottabb munkavállalókról szól majd: bújtatott munkaviszony, határozott idejű munkaszerződés(ek), kártérítési felelősség. A harmadik cikkben a versenytilalmi megállapodásokról, tanulmányi szerződésről, titoktartásról, munkaviszonnyal párhuzamosan folytatott tevékenységekről írok majd. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. A munkajog speciális állatfaj, mert annak ellenére, hogy a törvény szerint elvileg egyenlő felek a munkáltató és a munkavállaló, sokszor nagyon nagy az információs asszimetria, az érdekérvényesítő képesség – azt leszögezem már az elején, hogy simlis munkavállaló legalább annyi van, mint tisztességtelen munkáltató; a közös bennük, hogy ők mindig felkészültebbek, mint a „vétlen” fél, így nagy előnnyel indulnak egy esetleges vitában. Szinte minden munkaszerződés megkötésekor a felek meg szoktak határozni próbaidőt. A próbaidő maximális időtartama 3 hónap (ha van kollektív szerződés, akkor 6 hónap), de lehet ettől rövidebb időszakot is kikötni. Ha 3 hónaptól rövidebb a próbaidő, akkor a felek közösen egy alkalommal meghosszabbítják, de így sem léphetik át a maximum 3 hónapot. Ugyanúgy, az sem működik hogy a próbaidő utolsó napján mindig megszüntetik a munkaviszonyt és kötnek egy új szerződést, amiben újfent kikötnek próbaidőt – ez jogszabály kijátszására irányul, így érvénytelen; azaz ez már nem számít próbaidőnek. A próbaidő funkciója, hogy a felek – tekintve hogy elvileg hosszú ideig szeretnének együtt dolgozni – kipróbálják egymást, hogy mennyire tudnak együttműködni, amennyiben nincs probléma, a próbaidő letelik, úgy mintha nem is lett volna. Amennyiben valamelyik fél nincs megelégedve a másikkal (kap jobb ajánlatot, stb.), indokolás nélkül megszüntetheti a munkaviszonyt és másnap már nem kell bemennie dolgozni a munkavállalónak. Nem korlátlan azonban a próbaidő alatt sem a felmondás joga. Nem járhat az egyenlő bánásmód követelményeinek megsértésével. Lefordítva: bár nem köteles indokolni a munkavállaló (nem is érdemes ilyenkor), a felmondás jogellenes lesz ha kifejezetten valamilyen védett tulajdonságra tekintettel mondott fel a munkavállalónak (pl. a munkavállaló bejelenti a próbaidő alatt, hogy várandós, közvetlen ezután felmondanak neki, vagy mert kiderül hogy homoszexuális, stb.). A próbaidő után (is) mind a két fél megszüntetheti a munkaviszonyt (illetve lehetséges a rendes felmondás jogát kizárni, maximum egy évre). Ha a munkavállaló egyszerű felmondással mond fel, akkor nem kell indokolnia, azonnali hatályú felmondásnál viszont igen. A munkáltatónak minden esetben indokolnia kell. Az indoknak okszerűnek, valósnak és arányosnak kell lennie. Vannak olyan élethelyzetek, amikor egyszerű felmondással nem szüntetheti meg a munkáltató a munkaviszonyt (Mt. 65. § (3) bek.), az egyik ilyen ok a várandósság. A várandósságot közölni kell a munkáltatóval, legkésőbb a felmondás közlésekor, hogy a védelem megillesse a munkavállalót – tehát nem kell egyből rohanni hozzá a terhességi teszttel. Ha nem közli ennek a tényét, akkor ez a plusz védelem nem illeti meg. A munkáltatói felmondás indoka a munkavállaló munkaviszonnyal kapcsolatos magatartásával, képességével vagy a munkáltató működésével összefüggő ok lehet. A felmondás után megindul az úgynevezett felmondási idő, ami alap esetben 30 nap, ez a munkáltatónál töltött idővel arányosan növekszik, ha a munkáltató mond fel. Ha a munkáltató mond fel, akkor a felmondási idő felére mentesítenie kell a munkavállalót a munkavégzés alól, maximum 2 részletben; de fizetés (távolléti díj) erre az időszakra is jár. Ha a munkavállaló mond fel, akkor le kell dolgozni a teljes 30 napot (a táppénz, stb. beleszámít). Ha a munkáltató mond fel, akkor a munkavállalót végkielégítés illeti meg (Mt. 77. §), ha legalább 3 évig ott dolgozott. Ha a munkavállaló mond fel, akkor végkielégítés nem illeti meg. Amikor közös megegyezést ajánlanak fel, azt kell mérlegelni, hogy a közös megegyezéssel kapunk-e annyit, mint amennyi a törvény szerint járna – vagy ezt kompenzálják-e más kedvezménnyel. Lehetséges azonnali hatályú felmondással is megszüntetni a munkaviszonyt, ha az egyik fél (a) a munkaviszonyból származó lényeges kötelezettségét szándékosan vagy súlyos gondatlansággal jelentős mértékben megszegi; vagy (b) egyébként olyan magatartást tanúsít, amely a munkaviszony fenntartását lehetetlenné teszi. Az azonnali hatályú felmondást az alapot adó körülmény bekövetkezésétől (vagy tudomásszerzéstől) számítva 15 napon belül kell közölni. Az azonnali hatályú felmondást nagyon nehéz (jól) indokolni, ehhez tényleg komoly dolgot kell elkövetni. A (b) pontos megszüntetést éppen ezért elég ritkán alkalmazzák, mert nehéz bizonyítani – ahhoz már tényleg extrém esetnek kell lennie. Az (a) pontos megszüntetésnél is vannak azért furcsa esetek; nekem volt olyan ügyem, ahol a munkavállaló hajnali 5-kor matt részegen (állni nem tudott) megjelent munkavégzésre (lifttornyot üvegeztek ráadásul), majd mikor elküldték, kifelé menet a kocsival nekiment a telephely kapujának, 7 tanú volt (köztük a sógora), de a bírónőnek az volt a problémája, hogy nem szondáztatták meg… Aranyszabály, hogy bármi rendellenesség van, arról azonnal jegyzőkönyvet kell felvetetni és azt a munkavállalóval és a munkáltató képviselőjével is aláíratni, lehetőleg két tanúval. Ha valaki nem hajlandó aláírni, azt külön a lap aljára írni és a tanúk is még egyszer írják alá, hogy ezt külön is tanúsítsák. Másik oldalról viszont: mindig csak olyan iratot írjunk alá, amivel maradéktalanul egyet értünk; ha nem így van, akkor vagy ne írjuk alá (pl. munkaszerződés-módosítás) vagy az aláírásunk mellé írjuk oda, hogy mivel nem (pl. jegyzőkönyvnél). Fel szokott még merülni, hogy mi a helyzet az írásbeli figyelmeztetéssel. Nos – a közhiedelemmel ellentétben -, az írásbeli figyelmeztetésnek semmilyen joghatása sincs munkajogviszonyban. Sőt, amennyiben valamilyen cselekményért írásbeli figyelmeztetést adtak (pl. késésért), akkor ugyanarra hivatkozva nem alkalmazhatnak azonnali hatályú felmondást, hiszen így kétszer értékelnék ugyanazt a cselekményt. De ha a sorozatos késések miatt összeszedünk egy csomó írásbeli figyelmeztetést, akkor viszont szolgálhatnak bizonyítékként egy (b) pont szerinti azonnali hatályú felmondáshoz. Első körben ennyi; tudom, hogy nagy falat lett, de ez a munkajog – sajnos – elég bonyolult. Jogszabályok tanulmányozásra: Munka törvénykönyve (2012. évi I. törvény) 12. §, 45. § (3) bek., 77-79. §, 2003. évi CXXV. törvény (Ebktv.) az egyenlő bánásmódról és az esélyegyenlőségelőmozdításáról III. fejezet Ha szeretnél jobban eligazodni a jog világában, gyere el a jogi akadémiára, ahol közérthető módon és a mindennapi életből vett példákkal mutatjuk be, hogy a jog nem csak a jogászoké, hanem bárki számára érthető és világos – most kedvezményes, bevezető áron! ================================================================================ #949 Ezmiez??? Dátum: 2016-01-19 09:26:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ezmiez/ Tamás küldött egy igen furcsa honlapot. A leírás szerint 7 millió forint értékű megújuló energiát termelő rendszert telepítenek a jelentkezők házára, amiből fedezheted a saját energiafelhasználásodat, a többit eladják az áramszolgáltatónak, amiből további 10%-ot kapsz, így nem hogy ingyen lesz a rezsid, de még pénzt is keresel. Amiért igen furcsa az egész: - Maga a honlap minden, csak nem bizalomgerjesztő. Két mobil telefonszám, sehol egy cégnév, vagy cím. - .com végződésű weboldal, amit alig egy hónapja jegyeztek be, a bejegyző cég sem tűnik szakmabelinek. - Telepítenek egy napelem-rendszert, egy hőszivattyút és két-három szélgenerátort a tetőre. Ezzel fedezik a teljes rezsit, sőt több tízezer forint plusz pénzt is termelnek a háziaknak. Az egyik helyen havi 40-50 ezer forintot írnak, vagyis a saját fogyasztáson túl további 400-500 ezer forint energiát termel a rendszer. Hát, érdekes rendszer lehet, ha kijön 7 millióból (teljes megtérülési idő 14 hónap és még a saját ház fogyasztását is állja...) és elfér egy átlagos háztetőn. arra a két-három szélgenerátorra is kíváncsi lennék, ahogy arra is, miért telepítenek méregdrága hőszivattyút, ami energiát nem termel, csak fogyaszt és mindössze meleget állít elő helyben. - A galériában egy ház van lefényképezve, a fotók pedig a netről származnak, például innen és innen. Apróság, de a képen található napelem mennyiség még egy ház energiaellátásához is kevés. - Referenciát nem tudnak adni, mert az mégis hogy néz ki, hogy idegen magánemberekhez becsönget valaki, hogy megkérdezze, hogyan üzemel a rendszer. - A legjobbat a végére hagytam: mindent ingyen kapsz, de azért előre fizess be előre 350 ezer forintot, hogy részesedj az áldásból. Ezt a pénzt előre kell befizetni és nem lehet ügyvédi letétbe sem tenni. Siess, mert csak 6.000 család részesedhet belőle és január 31 a végső határidő. Elég szoros határidő ez egy olyan honlaptól, amit öt hete jegyeztek csak be. Nem ítélkezem, de azért néhány kérdés felmerült bennem, miközben a honlapot olvasgattam. Bár gondolom a hatezer jelentkező már régen megvan és nyilván nem én vagyok a célcsoport. ================================================================================ #950 Nem lesz több vagyonosodási vizsgálat? Dátum: 2016-01-20 15:14:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-lesz-tobb-vagyonosodasi-vizsgalat/ Felröppent a hír, hogy mostantól nem lesz több vagyonosodási vizsgálat. Nos a hír nem igaz, illetve nem úgy igaz. Egyrészt mindössze annyi változott az eddigiekhez képest, hogy mostantól nem fog az adóhivatal vizsgálatot indítani feljelentés alapján. Vagyis nem lesz elég a gyanú, hogy XY nagy lábon él, miközben nincs is jövedelme. Egyébként eddig sem tette ezt meg, csak ha valaki névvel és címmel bizonyítékokat mutatott be, ami alátámasztotta az állítását. (Bankszámla másolata, stb.) Nem véletlen, hogy csak évi 1300-1600 vizsgálat indult és ebben már benne vannak azok is, amelyek az adóhivatal saját maga kezdeményezett. Most mindössze annyi változott, hogy ezentúl nem is lehet majd bejelenteni, ha valaki gyanús körülmények között él. Másik változás, hogy akkor fog élni az adóhivatal a vagyonosodási vizsgálatnak hívott becslési eljárással, ha büntetőügy van folyamatban. Ez a hír igaz, de mivel az adóhivatalnak széleskörű nyomozati jogköre is van, ez sokat nem fog jelenteni, megfelelő gyanú esetén (céges pénzek kijátszása magánkézbe, sikkasztás, költségvetést megkárosító csalások, stb.) el fogja indítani az eljárást. Sőt, ez azt is jelenti, hogy most már minden vagyonosodási vizsgálat egyben büntetőeljárást is fog jelenteni, ami azért sokkal súlyosabb, mint eddig volt egy vagyonosodási vizsgálat. Vagyis nem enyhítették, hanem szigorították a törvényt. (Egyébként állítólag már 2015-ben is olyan megoldásokkal próbálkozott az adóhivatal, hogy ne kelljen az adóvizsgálatot a harmadik fázisig elvinni -ezt a becslési eljárást hívja a köznyelv vagyonosodási vizsgálatnak- hanem már hamarabb megállapítson adóhiányt például a bankszámlán található igazolatlan eredetű pénzek miatt.) Szóval nem érdemes hátradőlni, az ügy nem lazább, hanem a kötelező büntetőeljárás miatt keményebb lett, az adóhivatal pedig eddig se ugrott az állampolgári bejelentésekre, ha azok nem voltak dokumentumokkal alátámasztva. ================================================================================ #951 Változások a CSOK-nál Dátum: 2016-01-21 18:10:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozasok-a-csok-nal/ Amint azt várni lehetett, sok változás lesz még a CSOK-kal kapcsolatban. Most az alábbiakat jelentette be a kormány: - A 2006-os előírást az energetikai besorolással kapcsolatban, ami az állami támogatással épült ingatlanoknál kötelező, nem kell figyelembe venni a CSOK-nál. - Zártkertben és külterületen is majd lehet CSOK-os ingatlant építeni. - Mégsem kell vezetékes víz és csatornázás, elég ha van iható víz a telken. - A 3%-os támogatott hitelhez nem lesz többé előírás, hogy az ingatlan nettó 30 millió forintnál olcsóbb legyen. ================================================================================ #952 Mekkora ingatlant vegyél? Dátum: 2016-01-23 23:58:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mekkora-ingatlant-vegyel/ A túl drága ház vagy lakás vásárlása évekre megnyomoríthatja valakinek az anyagi életét, sőt gyakran végzetesnek is bizonyulhat a felvállalt túl nagy teher. A magyar embernek ha nincsen pénze, 12 milliós lakásokat nézeget. Ha van 12 milliója, 30 milliós sorházat szeretne, ha 30 milliója van, 70-80 milliós ház alatt még csak nem is gondolkodik. Ennek az lesz a következménye, hogy túlvállalja magát, és minden pénzét és megtakarítását felemészti a lakása vagy háza fenntartása, a hitelek törlesztése. Nyaralás, kikapcsolódás helyett is majd hiteleket törleszt, már ha nem temeti maga alá a túl nagy felvett hitel. Ezért nagyon fontos kérdés, mekkora ingatlant engedhetsz meg magadnak és honnan tudod, hogy túl nagy falat számodra az adott ingatlan? - Az első aranyszabály, hogy ráérsz elkölteni akkor a pénzed, ha már meg is kerested. Akkor vegyél 50 milliós házat, ha már van 50 millió forintod. Még akkor is korai, mert ha a nyugdíj-megtakarításodat is beleölöd a házba, akkor nagyon nyomorult nyugdíjas éveid lesznek a hatalmas hodályban. De ha még csak 20 milliód van, nézegess maximum 20 milliós lakásokat. Ha neked azok nem elég jók, akkor a megoldás egyszerűbb, mint hinnéd: bérelj ki egy 50 milliós házat. Ha már van egy 20 milliós lakásod, add ki bérbe és te is vegyél ki egy házat, csak a különbözetet kell zsebből fizetned. Felejtsd el a pozitív jövőképet is. Sokan gondolkodnak úgy, hogy most túl nagy falat egy ekkora ház, de majd folyamatosan kapaszkodok fel a ranglétrán és majd 5 év múlva annyit fogok keresni, hogy meg sem fog kottyani a törlesztőrészlet. Ezért bátran belevágok most. Aztán vagy így lesz, vagy nem. Ha így is lesz, könnyen lehet, hogy már a növekvő fizetésed is kevés lesz a közben még magasabbra tornászott életszínvonaladhoz. Olvasd el ezt: Az életszínvonalad inflációja. - Ne felejtsd el, hogy egy ingatlant nem elég megvenni. Ott van még a 4% vagyonszerzési illeték, az ügyvéd, a felújítás, a berendezés költsége is. Attól függően, mennyi bútorod és háztartási géped van már meg, akár 5-8 millió forint is lehet az az összeg, amit gyorsan rá kell költened az ingatlanra még beköltözés előtt. - A hathavi vésztartalékodat soha nem fordíthatod lakásvásárlásra, ezért annak az összegét is vond le az önerődből. Ugyanígy maradjon pénz a nyugdíjadra, a gyerek oktatására és az autócserére is. Ugye hogy mindjárt nincs is olyan sok pénzed lakást venni? Tanácsadásokon gyakran kiderül, hogy helyesen számolva semmi önereje nincs az ügyfélnek, pedig most akart 30 milliós lakást venni, mert azt hitte, milyen gazdag, van 10 millió forintja. - Érdemes úgy is belőnöd az ingatlanra fordított összeget, hogy az ne legyen több, mint négyévi nettó jövedelmed. - Ha mégsem bírod ki és akár hitelfelvétel árán is saját ingatlant akarsz, az alábbi szabályokat tartsd be: Soha ne az határozza meg a döntésed, mennyi hitelt kapnál a banktól. Ha annyiért veszel házat, biztos, hogy túl drága ingatlant veszel. (Ne felejtsd el, a banknak és az ingatlanosnak is az az érdeke, hogy minél drágább ingatlant vegyél, a legdrágábbat, amit még be tudnak hitelezni. De a nagyobb ingatlant nem csak megvenni drágább, de fenntartani és felújítani is, a hitelek kamatairól már nem is beszélve.) Maximum annyi hitelt vegyél fel, amit 10 év alatt kényelmesen ki tudsz fizetni. A kényelmesen azt jelenti, hogy akkor is menne a törlesztés, ha a duplájára ugrana a havi teher, vagy bevezetnék az ingatlanadót. Ennél több hitelt ne vegyél fel. Ha ebbe nem férsz bele, akkor vagy túl szegény vagy, vagy túl drága ingatlant akarsz. Az ajánlás, hogy a fizetésed 40%-ánál soha nem költs többet lakhatásra és az összes hiteled fizetésére. Ingatlanvásárlás előtt csinálj egy pontos és részletes pénzügyi tervet. Határozd meg, mennyit kell félretenned nyugdíjra, a gyerek oktatására és minden egyéb célra. Ha ezek mellé belefér a hiteltörlesztés is, akkor vegyél fel hitelt. Honnan tudod, hogy túl nagy vagy túl drága ingatlanban laksz? - A havi törlesztő kifizetése már gondot okoz, vagy még tudod fizetni, de már pengeélen táncolsz. Egy tanulságos történet itt. - Egyre több a ház körül az elódázott javítanivaló, amit csak tologatsz magad előtt. Kazáncsere, tetőfelújítás, festés, szigetelés, stb. A helyzet egyre súlyosabb lesz, ne gondold, hogy majd magától valahogy megoldódnak a problémák. Ideje rádöbbenni, hogy anyagilag képtelen vagy fenntartani az ingatlant. - Van használaton kívüli helyiség az ingatlanban. Ha lezárt szobák között élsz, akkor biztos, hogy túl nagy az ingatlan. Vegyél egy kisebbet és ami pénzt ezzel megspórolsz fordítsd okosabb célokra. Ne felejtsd el, a kétszer akkora házat karbantartani és felújítani is kétszer annyiba kerül, a kiadásod nem áll meg a fűtésszámlánál. - Az Egyesült Államokban (is) elképesztően nőttek az ingatlanok méretei. 1970-ben az átlagos család 3,14 főből állt és 1.400 négyzetlábas lakásban lakott. 2004-ben az átlagos család 2,6 főből állt és 2.330 négyzetlábas lakásban lakott. 2015-re az átlagos méret 2720 négyzetlábra hízott. Biztos, hogy a te háromfős családodnak is kell 150 négyzetméteres ház, főleg, ha hitelt kell felvenni hozzá? Végül néhány rossz motiváció az ingatlanvásárlásra: - Ne vegyél csak azért saját lakást, mert mások szerint neked saját lakás kell. - Ne vegyél ingatlant csak azért, mert valaki más vett és nem akarsz lemaradni mögötte. - Ne vegyél ingatlant, csak mert majd egyszer a jövőben majd megházasodsz és kell a nagy lakás az elképzelt gyerekeidnek. Ezen a hídon majd ráérsz akkor átmenni, ha ténylegesen elértél odáig. - Ne vegyél ingatlant, csak akkor, ha a következő 10 évben minden tekintetben meg fog felelni mind az ingatlan mérete, mind a környezet, beleértve az óvoda, iskola, munkahely közelségét és minőségét is. Az átlag amerikai 4,5 évente új ingatlant vásárol, egy átlag magyar is 8-9 évente költözik: nő a család helyigénye, csökken, mert a gyerekek elköltöznek, jobban mennek a dolgok, jobb lakást szeretnének, rosszabbul mennek a dolgok, az új munkahelytől távol van az ingatlan, stb. Ezért felesleges a húszas éveidben lakást venni. Mivel jó eséllyel megházasodsz, az a garzon biztos hogy túl kicsi lesz. Viszont felesleges fenntartanod egy hodályt csak azért, hogy majd egyszer családot alapítasz. Arról nem is beszélve, ki tudja, hol fogsz dolgozni 5-10 év múlva. A saját ingatlan röghöz kötést is jelent, az elmúlt hetekben több emberrel is beszéltem, akik a saját ingatlanuk köt egy vidéki városhoz. Az egyikőjük naponta jár Pécsről Budapestre dolgozni, immár három éve, a másik kapna sokkal jobb munkát a szakmájában, ha nem lenne Békéscsabához láncolva a hiteles lakása miatt. - Ne vegyél ingatlant befektetés céljából, csak akkor ha tényleg meggyőződtél a megtérülésről. Az emberek zöme teljesen rosszul kalkulálja az ingatlan megtérülését. Csak akkor vegyél ingatlant befektetési célból, ha a kockázatot is figyelembe véve többet hoz, mint egy alternatív lehetőség és akkor se álljon a tőkéd negyedénél több ingatlanban. Ehhez segítség ez a kalkulátor. - Ne vegyél ingatlant, csak mert lakást bérelni is pénzbe kerül. A saját ingatlan sincs ingyen. Használd ezt a kalkulátort, hogy eldöntsd, tényleg jobban jársz-e saját ingatlannal. Egy témába vágó régebbi cikk itt. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #953 Céges unit linked biztosításokról még egyszer Dátum: 2016-01-25 23:37:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ceges-unit-linked-biztositasokrol-meg-egyszer/ Már régen írtam arról, mennyire butaság céges unit linked életbiztosítást kötni. Az ügynökök által előadott nagy mesterterv ugyanis az, hogy a céged által kössél okosan egy unit linked biztosítást, így adómentesen tudod kivenni a pénzt a cégből. Finoman fogalmazva ez a kijelentés nem tárja fel az igazság minden apró részletét. Ugyanis valóban a cég nem fog fizetni a unit linked biztosításba tolt pénz után, ellenben a magánember, aki kapja, annál többet, amikor fel akarja majd venni a pénzt. Ha eltekintünk a brutális költségektől, akkor is legtöbbször jobban jársz, ha kifizeted az osztalékadót és az EHO-t, mintsem így vennéd fel a pénzt. Ha a költségeidet is figyelembe vesszük, már sokkal rosszabbul jártál. De erről már írtam itt, tessék elolvasni: A céges unit linked biztosításokról. Sajnos kénytelen vagyok újra írni a témáról, mert már több ügyfél jött, akit hasonló érvelésekkel, de más-más termékkel tettek hintába az ügynökök az elmúlt hetekben. Az alap szituáció: 2018-ban megszűnik ez a nem is létező adóelőny, utána már 51%-os kulccsal fog adózni az ilyen unit linked biztosításokba kifizetett pénz. Ezért aztán tavaly év végén minden cégvezetőt körbejártak az ügynökök a nagy tervvel és a direkt erre a célra létrehozott termékkel. A nagy ötlet a következő: Ezeket a termékeket 3 év után át lehet írni más nevére. Tehát, amikor eljön a fekete nap, amikortól 51% lesz az adókulcsa ezeknek a terméknek, pont letelik a három év és gyorsan át lehet magánszemélyekre íratni a biztosításokat a cég nevéről. De! Ezek a termékek giga-mega hatalmas bónuszokat adnak, amit az első három év befizetése alapján számolnak ki. Tehát három évig kazalnyi pénzt kell beletolni ezekbe a termékekbe, utána átíratni a magánemberek nevére és azok leviszik a havi/éves befizetést a minimális összegre és adómentesen zsebre rakják az első három év után járó hatalmas bónuszokat. Megheckeltük a rendszert, a költségekkel mit sem törődve itt és itt legyen kedves aláírni, kedves cégvezető úr. Túl szépen hangzik, hogy igaz legyen? Rossz hírem van, nem is az. Elővéve az eszünket és a biztosítási feltételeket, hamar kiderül, hogy semmi nem úgy van, ahogy ezek az ügynökök előadták. Ugyanis a bónuszt vagy elveszíted, ha csökkented a befizetést, vagy csak a csökkentett éves díj után kapod meg. Az egyik terméknél ezt a negyvenedik oldal alján találod meg: Ugyanitt írja, hogy ha pénzt vennél ki valamikor a számládról, az is ugyanilyen hatással van a bónusz mértékére. Mondhatnánk, hogy szegény ügynök figyelmét elkerülte a negyvenedik oldal, csak a 39. lap aljáig olvasta el, de még az oktatási anyag is kiemeli ezt a tényt, amit ő küldött át. Biztos bóbiskolt oktatás alatt, amikor erről volt szó. A másik termék leírása is ugyanezt mondja, még ha más szavakkal is: Röviden összefoglalva, a mesterterv egy lyukas garast sem ér, mert amint lecsökkented az éves befizetést, arányosan annyival kisebb bónuszra leszel jogosult. Tehát marhára nem fogod megheckelni a rendszert. Amiről viszont túl sok szó nem esett ezeken a megbeszéléseken, azok a költségek. Az ügyfelek súlyos milliókat toltak be, vagy jobb esetben csak akartak beletolni ezekbe a termékekbe évente, mert ugye a bónusz meg az adómentes okosság. (Ami nem is adómentes, lásd feljebb a belinkelt előző cikket.) Nos, az egyik ügyfél évi 5 millió forintot választott befizetésnek. Az ő terméke az első három év befizetéséből évi 9,74%-ot vont el, de nem csak egyszer ám, hanem 10 éven át minden évben. Neki maradt volna a 15 millióból (3 évszer 5 millió forint) kicsit kevesebb, mint 6 millió. Ja, ez csak a kezdeti költség. Ezen kívül még minden befizetésből lecsippantottak volna további 5%-ot és a bennlévő pénzecskét még tovább csökkentették volna évi 1,75%-kal. Ezek újabb pár milliós tételek 10 év alatt. (10 év alatt befizet 50 milliót, annak az öt százaléka szerény 2,5 millió forint, évente átlagosan 25 milliója van benn a számlán, az elején kevesebb, a végén több, ennek az évi 1,75%-a elhanyagolható évi 437 ezer forint, vagyis 10 év alatt 4,37 millió forint. Aprópénz.) Ebből kapott volna vissza négy-öt milliót a bónuszokból, így csak 10-11 millió körül bukott volna rajta. Nézett nagy szemekkel, amikor megmutattam neki a füzetecskében, amit kapott a biztosítása mellé. Oda volt az írva, de valahogy sok szó nem esett ezekről az "üzleti megbeszélésen". Most egy jól képzett ügynök felhördülne, hogy micsoda csúsztatás, mert nem számolok a hozamokkal, amik kitermelnék a költségeket. Ezzel az érveléssel csak az a probléma, hogy ha a pénzemet leadózva kiveszem és beteszem ugyanolyan ETF-ekbe, ott is ugyanannyit hozna, csak az éves költségem 0,1-0,5% lenne összesen. Mert nem csak a unit linked biztosításba tett pénznek van hozama, hanem minden másnak is. Akarsz egy jót nevetni? Szerinted mit csinál a biztosító a pénzeddel, amit évi 7,4%-os költséggel kezel? Na mit? Berakja ETF-ekbe, amit te is meg tudnál csinálni huszadannyi költség mellett. Annál több szó volt a megbeszéléseken a bónuszokról. Azt nem mondták meg neki, hogy a bónuszokat a saját pénzéből kapja, amit tőle előtte levontak. Kis naiv. Mit gondolt, ajándékba kapja azt a pénzt? :) Na, szóval, ha te is így jártál, jó hírem van, a kötvény átvétele után még van 30 napod, hogy az egészet visszamond, csak 10 ezer forint kötvényesítési költséget fogsz bukni. Vedd elő a kis füzetedet, amit kaptál a biztosítás mellé, meg a számológépet és kérd meg a könyvelőt, hogy nézzen pontosan utána, mennyit is fogsz adózni magánemberként a unit linked biztosítás után. ================================================================================ #954 Osztalékfizető részvények és ETF-ek Dátum: 2016-01-28 09:20:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/osztalekfizeto-reszvenyek-es-etf-ek/ Miután már a csapból is az folyik, hogy milyen fantasztikus bölcsek köve az osztalékfizető részvényekbe való befektetés, ideje, hogy én is írjak róla egy keveset. Aki részvényt vásárol, tulajdonosa lesz a részvényei arányában az adott cégnek. Így, mint tulajdonos, részesedik is a cég által megtermelt eredményből, vagy egyszerűbben haszonból. Ezt hívják osztaléknak. Sok cég nem fizeti ki ezt a pénzt, hanem inkább újra befekteti. Azonban vannak olyan cégek, akik megbízhatóan kifizetik az osztalékot. Ilyen cégek például a közmű cégek, mert mondjuk egy áramszolgáltató mit kezdene a megtermelt haszonnal? Húzzon ki még egy vezetékrendszert a 30 éve meglévő állandó fogyasztóihoz? Mivel nincs vagy kevés értelmes beruházási lehetősége van, jó eséllyel minden évben kifizeti a megtermelt profitot osztalék formájában. Az ilyen cégeket gyűjtő ETF-ek nevében benne szokott lenni a "dividend" vagyis osztalék szó. Előfordulhat még a "high dividend" (magas osztalék) vagy a "growth dividend" vagyis növekvő osztalék, amikor is a cégek az átlaghoz képest magas osztalékot, vagy egyre növekvő mértékű osztalékot fizetnek. Nagyon felkapott lett az utóbbi időben az osztalékfizető részvényekbe való befektetés, egyre többen propagálják mindenfelé ezt a biztos fejős tehenet, mint bombabiztos módszert. Hiszen ha ma megveszem ezeket a papírokat, biztos 2,5-3%-os éves osztalék mellett (dollárban), még mindig jobban járok, mintha bankban tartom a pénzem évi fél százalékért. Ha pedig le is esik a részvény ára, mit érdekel, ha nekem továbbra is kijön a befektetésemre ez a 2,5-3%-os hozam. Vagyis ezzel kiküszöböltem az árfolyam-kockázatot. Ha le is esik a részvény ára, nekem még mindig megmarad a 2,5-3%-os éves hozam. Sajnos a túl egyszerű igazságokkal lehet a legnagyobbat bukni és sok előnye mellett azért sok kockázatot is rejt magában az osztalékfizető részvény, érdemes átnézni, mit is várhatunk egy ilyen befektetéstől. Osztalékot általában régi, érett vagy gyakran már túlérett cégek fizetnek, mint a Coca-Cola, Jonhson&Jonhson és hasonló mamutok, így az osztalékfizető alapok általában ilyenekkel vannak tele. Ez egyrészt jó, mert ezeknek a cégeknek kisebb a kockázatuk, mint egy ifjú titánnak. Másrészt azonban az osztalékfizetésre kihegyezett alapok nagyon egyoldalúak ugyanezen okok miatt, a teljes piac egy elég szűk szegmensébe fektetnek csak, ami a diverzifikáció szempontjából nem feltétlen szerencsés. Mivel nagyon sok cég és terület, mint technikai cégek, kis cégek és hasonlóak nem szerepelnek az osztalékfizető alapokban, ezért gyakran a teljesítményük elmarad a tőzsdeindexétől, mivel a nagyobb emelkedést produkáló cégek nincsenek az ilyen alapokban. Azt gondolhatjuk, hogy akkor legalább esés idején jobban teljesítenek, de sajnos ez sem egyértelmű, 2007 csúcspontja és 2009 tavasza között az amerikai tőzsdeindex (DJIA) 49%-ot esett, az Ishares Select Dividend ETF viszont 58%-ot. Az, hogy egy részvény ma sok osztalékot fizet, sajnos semmilyen garanciát nem ad arra, hogy ez így is marad. A kétezres évek elején a bankok hatalmas osztalékokat fizettek ki, ezért gyakori szereplői voltak ezeknek az alapoknak, utána nem csak osztalékot nem, vagy alig fizettek, de még az árfolyamuk is hatalmasat esett. De gondolhatunk a pár éve még jól menő olajipari cégekre, ott is gyorsan elapadt a gavallér mértékű osztalékfizetés az elmúlt években. De bármilyen egyéb piaci ok miatt is egyik napról a másikra abbahagyhatja az osztalék fizetését egy eddig jól tejelő cég. Például a túl erős dollár olyan multicégek profitját is erősen kikezdte, amelyek gyakori szereplői az ilyen alapoknak. Az osztalékfizető cégek gyakran félnek visszavágni az osztalék mértékét, mert tartanak ennek negatív üzenetétől, inkább választják az eladósodás árán is az osztalék fenntartását. Az AT&T tavaly is több osztalékot fizetett, mint amennyi eredményt valójában elért. Az belátható könnyen, hogy ez a mutatvány sok éven át nem fenntartható, így könnyen lehet, hogy túl drágán vásárolunk be egy-egy részvényből és amikor eljön az igazság pillanata, csúnyán ráfizetünk. A 2,5-3%-os osztalék nagyszerűnek tűnik akkor, amikor az amerikai jegybanki alapkamat 0,1%. De ha ezt az alapkamatot visszaemelik 3-4%-ra, (a válság előtt közvetlen 5,25% volt 2007-ben), két dolog fog történni: - Hirtelen már nagyon nem lesz vonzó a 2,5%-os osztalék, hiszen a bankban ennek a dupláját kapnánk bankbetétre, ezért nagyot fognak zuhanni a részvényárak, főleg azok, amiket csak a magas osztalék miatt tartottak. (Ilyen áron senkinek nem fognak kelleni a részvények, ha csak 2,5% osztalékot tudnak fizetni.) - A vállalatok által felvett hitelek kamatai is emelkedni fognak rövid úton, így az osztalékfizetés helyett jó eséllyel inkább azok visszafizetésére fogják fordítani a cég által megtermelt nyereséget. Jó ötletnek tűnt felvenni 3% kamat mellett a sok hitelt, dupla ennyi kamat mellett már könnyen fojtogató is lehet a kamatteher. (Erről itt írtam bővebben: Ingyenpénz: kockázatok és mellékhatások.) Amikor egy-egy osztalékfizető részvényeket gyűjtő ETF teljesítményét nézzük, ne felejtsük el azt sem, hogy az amerikai tőzsdeindex, a S&P500 szimpla tartása esetén is jelenleg 2,28% osztalékot kapunk. Vagyis amikor egy átlagos dividend ETF évi 2,4-2,8, ritkán 3%-os osztalékfizetését olvassuk, ne felejtsük el, hogy maximum 0,7% többlet osztalékról van csak szó az átlaghoz képest. Az meg nem egy olyan nagy döbbenet. Újabb rossz hír, hogy az osztalékfizető részvényeket gyűjtő ETF-ek gyakran magasabb éves költséggel dolgoznak, mint a sima tőzsdeindexbe fektető ETF-ek. Jellemzően 0,3-0,4%-kal, ami lényegesen több, mint a S&P 500-as ETF-ek 0,1-0,2%-os éves díja. (A plusz költség el is viszi a plusz osztalékok nagyját.) Az egyik legismertebb osztalékfizető ETF, a Vanguard High Dividend Yield ETF hozamait összehasonlítva az egyszerűen csak az amerikai tőzsdeindexbe, a S&P500-ba fektető párjával, nem látunk érdemleges plusz hozamot: Ugyanezt megcsodálhatjuk grafikonon is: A kék vonal a Vanguard High Dividend Yield ETF, a piros a S&P 500 amerikai tőzsdeindex teljesítménye. Kicsit csalóka a kép, mert sem az egyik, sem a másik nem tartalmazza a kifizetett osztalékokat. Ha azokat is beleszámítanánk, megint csak azt kapnánk, hogy semmi plusz hozama nem volt a nagy osztalékot fizető cégeket tartalmazó alapnak és még a piaci kockázata, árfolyam-változása sem volt lényegesen kisebb, mint az átlagos tőzsdének. De nézzünk meg egy másik összehasonlítást, ahol már nem csak amerikai részvények vannak: Itt egyedül 20 évnél hozott jobban az osztalékfizető alap, minden más időtávban csúnyán kikapott a normál tőzsdeindextől. Amikor osztalékfizető ETF-et keresünk, akkor is igaz az aranyszabály: ne csak az elmúlt év hozama alapján döntsünk és a hozam mögötti plusz kockázattal is legyünk tisztába. A kiugróan nagy eredményt elérő (jellemzően egyébként igen kicsi) alapok már középtávon is sokszor igen gyászosan szerepelnek. Persze mindig lehet olyan okosakat mondani, hogy ha 1985-ben megvettük volna az XY Bank részvényeit, azóta már egy talicska osztalékot kaptunk volna és még a részvény ára is felment volna a 15-szeresére. Ha a templomtornyon meg gatya lenne, ő lenne a legmagasabb legény a faluban. Nem az a nagy kunszt, hogy megmondjuk, mit kellett volna 30 éve csinálni, vagy hogy 1999-ben kellett volna Apple részvényt venni vagy 2004-ben Google-t. Ilyen fene nagy bölcsességet bárki tud gyártani. Ki lehet ragadni most is egy-egy értékpapírt, ami a jelenben nagy osztalékot fizet (mint a fentebb említett AT&T), de mint láttuk, picit sem biztos, hogy ez valóságosan is fenntartható akárcsak középtávon is. Például most nagy sláger első ránézésre az ingatlanfejlesztő Annaly Capital Managment. 13,5% éves osztalékhozam. Wow. Picit jobban megpiszkálva kiderül, hogy az előző negyedévben a most 0,3 dolláros osztalék csak 0,21 dollár volt, 2009 év végén pedig még 0,7 dolláros osztalékot fizetett. Jelenleg pedig az EPS (egy részvényre jutó eredmény) negatív. Az árfolyama pedig? Nos, hanyatt esünk attól, hogy az elmúlt negyedévben a lezuhanó árfolyam miatt milyen magas lett az osztalék mértéke? S miért is zuhant le az árfolyam (és így arra vetítve lett hatalmas az osztalék)? A tőzsde mindig a jövőbe néz, az osztalék pedig a múlt alapján kerül kifizetésre. A tőzsde szerint a cégnek már rosszul megy, ez már látszik a részvény árán, de még nem látszik az osztalék mértékén. Ezért nagyon csalóka a pillanatnyi magas osztalék. Több ilyen példát lehetne még találni. A magas osztalék nem biztos, hogy mindig olyan jó hír. Még az sem jelent semmit, hogy egy cég osztaléka növekvő-e. Az alábbi cégek nagyon vonzóak voltak néhány éve és úgy látszott, stabilan növekvő osztalékot fizetnek. Ha megvetted a Home Depot papírjait hét éve, lélegzetelállító 12% osztalékot fizettek. Most 2,1%-ot, ami még az átlagnál is kevesebb. A Disney öt éve 3,3%-ot fizetett, most ennek kevesebb, mint a felét, 1,4%-ot. Az Altria 13 éve 24%-ot fizetett, most 3,6%-ot. Röviden összefoglalva: nem akarom azt mondani, hogy rosszul teszed, ha osztalékfizető részvényeket is veszel. Annak is van helye a portfóliódban. De a mostanában túlpörgetett csodavárástól azért szeretnélek lebeszélni. Az osztalékfizető alapok nem a bölcsek köve, ugyanannyira kockázatos, mint bármilyen másik tőzsdei befektetés, a hozama ugyanúgy csak addig vonzó, amíg a bankban semmi kamatot nem kapsz és érdemes feltenned magadban a kérdést, hogy ez vagy az a cég miért fizet ilyen magas osztalékot? Vajon fenntartható ez? Vagy éppen összeomlás előtt áll a cég, csak ez még nem látszik az elmúlt félév osztalékán? Kezeld a helyén a dolgot és akkor se szállj el, ha ma minden harmadik weboldal azt harsogja, hogy ez a tuti tipp a biztos befektetésbe és a kockázat elkerülésére. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #955 Végre megnyílt Dátum: 2016-01-29 19:59:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegre-megnyilt/ Ma megnyílt a Nem Adom Fel kávézó. Ha arra jársz, ugorj be egy kávéra vagy szendvicsre. Remélem, sikeresek lesznek és még sok hasonlót tudnak majd nyitni. Ha nem tudod, mi ez a hely, itt elolvashatod. ================================================================================ #956 Net teszt Dátum: 2016-01-30 15:55:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/net-teszt/ Írtam nemrég a Coca-Cola és a Vodafone közös akciójáról, miszerint az akciós dobozos kólák nyitófülén lévő kóddal kapsz 50 MB netet, ha Vodafone-os kártyád van. (Cikk itt) A Vodafone küldött ingyen egy SIM-et csak úgy, mert régebben vettem tőlük egy feltöltőkártyás előfizetést, az egyik helyen pedig az ebédhez adtak ajándékba dobozos kólát. Mivel kétkártyás telefonom van, minden adott volt egy teszteléshez. Aktíváltam az ingyen SIM kártyát (pénzt nem töltöttem rá)  és regisztráltam a kólás weboldalon. Kinyitottam a kólát, a nyitófülén semmilyen számot nem találtam, ellenben alatta volt egy számsor, amire ráillett a leírás. Azt beírtam, azt mondta a weboldal, hogy majd ellenőrzik. Aztán semmi reakció órákig. Utánaolvastam, csak a fülön kellene lenni a számnak. Másnap napfényben már látszottak a számok, ami lámpa alatt este nem. Ezúton is csókoltatom azt a programozót, aki nem volt képes egy hibaüzenetet kreálni hibás formátumú kódbevitel esetén. (Volt egy üzenet, hogy kevesebb a számsor, (pedig nem volt kevesebb) de aztán elfogadta a hibás kódot.) Meg azt is, aki a fül alá rakatott egy másik hasonló számsort a dobozon. Most már beírtam a jó kódot és megint semmi nem történt. Pár óra múlva elkezdtem keresni az okát. Nos, a regisztráció során valamiért a 70-es körzetszám helyett 30-as volt beállítva. (Becsszó nem én voltam) Újabb forró csók az oldal készítőinek, hogy egy újabb hibaüzenetben nem tudták közölni, hogy a megadott telefonszám nem helyes. Így egy félnapos szívatás után este sikerült aktíválni a netet, ami a leírás szerint csak aznap éjfélig él és 50 MB adatot tartalmaz. Na, ennyi hajtépés után jöttek a kellemes meglepetések. A leírás szerint csak éjfélig élt volna a feltöltés, viszont majdnem 48 óráig aktív volt és akkor is az egyenleg fogyott el. A beígért 50 MB helyett pedig 150 MB után jött az SMS, hogy helló, elfogyott a keret. Nem bírtam ki, úgyhogy vettem egy másik kólát, kíváncsi vagyok, ezt is hagyják-e két napig menni. (Update: már másnap van és még mindig megy a net. Azonban most harmadnapra már nem működött, pedig még 50 MB forgalom sem volt. Kicsit furcsa a működési logika. ) Az LTE nem ment, csak a 3G és a H+, de hát ez nem olyan komoly hátrány. A Viber is szépen megy, újabb jópont. A sebessége 8/4 Mbit, válaszidő 23 ms. Ennyi pénzért (kvázi ingyen) teljesen jó ajánlat. Ha megtetszett, február végéig még használhatod. ================================================================================ #957 Az amerikai tőzsde elmúlt 90 éve Dátum: 2016-01-30 22:55:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-amerikai-tozsde-elmult-90-eve/ A Forbes-en találtam egy érdekes cikket, ami a második legrégebbi amerikai tőzsdeindex, a DJIA változását követi 1928-tól 2016 január 28-áig. Ez a hosszúnak tűnő időtáv mindössze 21.913 tőzsdei napot jelent. Ez idő alatt naponta átlagosan csak 0,03%-ot(!) változott a tőzsdei árfolyam. Még hogy naponta csapkod a tőzsde le-fel. Azokon a napokon, amelyiken emelkedett az árfolyam, 0,73% volt az emelkedés átlagosan. Amikor esett az árfolyam, átlagosan 0,75% volt a veszteség naponta. Pozitív-negatív napok aránya: 52,1/47,5% vagyis majdnem annyi napon nőtt az árfolyam, mint amennyin esett. Legnagyobb napon belüli emelkedés: 15.34% (1933. március 15.) Legnagyobb veszteség napon belül: -22,61% (1987. október 19.) A napi elmozdulás az esetek 76,15%-ában kisebb volt, mint 1% Az esetek 93%-ában a napi elmozdulás nem volt nagyobb, mint 2%. Napi 5%-nál nagyobb elmozdulás csak az esetek 0,32%-ában történt. Ezek az átlagok. Ezeket olvasva az ember nem is érti, miért félnek olyan sokan a tőzsdétől. A számok alapján egy szelíd és kezes báránynak tűnik a tőzsde világa. Azonban évtizedre lebontva az átlagos nyereségeket, már sokkal tarkább képet találunk. 1920 ás 1929 között az átlagos hozam 8,77% volt évente. Azonban ha a két szélső évet levágjuk, 1921 és 1928 között az átlagos hozam évi 19,54%-ra ugrik! A nagy növekedés után általában jött egy-két rossz évtized és fordítva. A nagy felfutásokról (a húszas évek, ötvenes évek, nyolcvanas-kilencvenes évek) mindig kiderült, hogy sikerült egy méretes nagy lufit fújni és a következő évtized nagy része a visszakorrigálásról szólt. Így már nem is annyira tetszetős a napi 0,03% változás, igaz? :) Érdemes megnézni, hogy a legrosszabb évtized az elmúlt évtized volt a vizsgált közel 90 éves periódusban. (Persze más lenne a helyzet, ha a nagy tőzsdei összeomlás nem 1929 végén, hanem 1930 elején történt volna és a dotkom lufi már 1999-ben kidurrant volna és nem 2000-ben történik ez meg.) ================================================================================ #958 Viharos január Dátum: 2016-02-01 15:22:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/viharos-januar/ Egy elég kemény januáron vannak túl a befektetők, jóformán mindenen csak bukni lehetett. Minden a rossz kínai kilátásokkal és a túladósodott kínai cégek problémáival kezdődött. A hónap végére kicsit magára talált a piac, de azért még mindenki kellően ideges és az eladás gomb felett remegő kézzel várakozik a piaci hírekre. (Kép: Deutsche Bank) Kilenc évvel a válság kitörése után még mindig rendkívül gyengélkedik a világgazdaság. Ebben bíznak a befektetők is. Ugyanis évek óta a rossz hír a jó hír a befektetőknek. Ha a világ jegybankárai úgy gondolnák, hogy most már kellően erős a gazdaság, levennék a világgazdaságot a jegybanki lélegeztetőgépről, amin kilenc éve tartják és elkezdenék emelni a jegybanki alapkamatokat, ami automatikusan a tőzsdei árak esését vonná maga után. Ezt a lépést a FED már el is kezdte, igaz, még csak 0,5%-ra merte felemelni a dollár kamatlábát, ami a válság kitörése előtt 5,25%-on állt. (Pont a viszonylag gyors emelés váltotta ki a sok hitel bedőlését, amit akkor vettek fel az emberek, amikor a 2000-2001-es gazdasági összeomlás miatt levitte 1%-ra az alapkamatot a FED, hogy így élénkítse a gazdaságot. Vajon a következő nagy emelés mennyi hitel bedőlését fogja eredményezni?) Azonban ez a szerény mértékű emelés is azonnal azt eredményezte, hogy az amerikai vásárlók visszavágták a vásárlásaikat és inkább megtakarításba kezdtek, a bölcsebb réteg pedig elgondolkodott, hogy vajon mennyi lesz majd az autóhitele és a lakáshitele törlesztőrészlete hamarosan, amit még 0,1 százalékos jegybanki alapkamat mellett vett fel. Az amerikai gazdasági növekedés a vásárlói költekezés lassulása miatt egy éles fékezéssel éves szinten 0,7%-ra esett vissza a negyedik negyedévben, az előző negyedévi 2%-ról. Ezért is sóhajtottak fel a befektetők, amikor hónap végén a japán jegybank bevezette a negatív kamatokat a bankok nála elhelyezett betéteire. Ez az unortodox lépéssel arra akarják kényszeríteni a bankokat, hogy inkább hitelezzenek ezzel a pénzzel, ne a jegybanknál tárolják. (Hogy mekkora sikerrel, az majd elválik.) Ez azért volt jó hír a befektetőknek, mert abban reménykednek, hogy a jegybankok mégsem hagyják abba a gazdaságok stimulálását, tehát később fog eljönni az igazság pillanata. Ez az optimizmus miatt a hónap utolsó napjaira kicsit visszakorrigáltak a tőzsdék. Itt tartunk most, meglátjuk majd, milyen év lesz az idei. Eddig izgalmasan indult, az már biztos. ================================================================================ #959 Ugye mondtam Dátum: 2016-02-02 12:59:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ugye-mondtam/ Még novemberben írtam, hogy a pletykák szerint kivezetik a K&H Zéró számlacsomagot, ami egy igazi őskövület, még a tranzakciós adó előtti időkből maradt meg. Elkezdték kipostázni a  leveleket, miszerint ideje új számlacsomagot nézned. Ebben a levélben bár nem említik, de ha nem választasz másik csomagot, akkor majd felmondják a számlád a következő fordulóban. Már kaptam levelet, amiben érdeklődtek, hogy akkor most melyik számlacsomagot válasszák. Nos, itt a Kiszámoló Kalkulátor, powered by Bankráció, töltsd ki a kérdőívet értelemszerűen és megkapod, mire lenne érdemes váltanod. ================================================================================ #960 Államkincstár: kamatcsökkentés február nyolcadikától Dátum: 2016-02-03 17:53:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamkincstar-kamatcsokkentes-februar-nyolctol/ Az Államkincstár kiadott egy közleményt, miszerint február nyolcadikától csökkenti a féléves, éves és kétéves lakossági állampapírok kamatait 0,25%-kal, így a kamatok 2,25-2,75%-ra csökkennek. Ez az intézkedés a prémium és bónusz állampapírokat most nem érinti, de mivel azok is már jó régóta nem változtak, lassan ott is várható a változtatás. ================================================================================ #961 Megvette az OTP az Axát Dátum: 2016-02-03 18:03:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megvette-az-otp-az-axat/ Megjelent a hír, miszerint az OTP Bank megvette az Axa Bank magyar érdekeltségét. Az Axa Bank tájékoztatása szerint az engedélyezések miatt lényegi változás az utolsó negyedév előtt nem várható. Vagyis addig minden marad a régiben, utána majd kiderül, mi lesz. Kapkodni kár, még legalább fél évig semmi érdemleges változás nem várható, az ügyfeleket pedig az ígéretek szerint folyamatosan fogják tájékoztatni a változásokról. ================================================================================ #962 Változni szeretnél? Böjtölj te is Dátum: 2016-02-03 23:12:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozni-szeretnel-bojtolj-te-is/ A Bibliában sok szó van a böjtről. Sokan böjtöltek, hogy a testi természetüket megfegyelmezzék, ezáltal megértsenek valami szellemi igazságot. A böjt az ételtől, vagy könnyített esetben csak bizonyos ételektől való tartózkodást jelent napokig, vagy akár hetekig is. Ezáltal az ember kiesik a napi rutinból és az automatikus cselekedetekből, így olyan dolgokra jön rá, amit a mindennapi mókuskerékben nem lát meg vagy nem ért meg. Ha nem mindig az evésen jár az eszed, sok minden másra is rá tudsz csodálkozni az életben. Miért írok most erről? Mert ezt megcsinálhatod a pénzügyi életedben is. Kitörhetsz a napi rutinból és az automatikus költekezésből azáltal, hogy pénzügyi böjtre fogod magad. Ilyenkor 3-4-5 hétig semmit nem veszel meg, ami nem 100%-ig szükséges dolog, mint az étel a családnak, gyógyszer és ehhez hasonló dolgok. Elhatározod, hogy mondjuk egy hónapot át semmit, de semmit nem veszel meg, ami nem létszükséglet. Se egy ruhát, se egy kütyüt, de még egy szelet tortát vagy egy félliteres üdítőt sem. Ahogy a rendes böjt is megtísztit és segít, hogy másként lásd magadat és a világot is, ugyanezt tudja elérni a pénzügyi böjt is, amikor kitörsz a napi rutinból és a vásárlásaidat minimalizálod és minden egyes pénzköltésed tudatos lesz és önfegyelemmel kontrollált. Első lépésként le kell ülnöd és ki kell találnod, mi is a szükséges vásárlás kategória? - Kenyeret, tejet, sonkát vagy felvágottat kell venni, de gyümölcsjoghurtot és túró rudit biztos nem. Elmész bevásárolni és rájössz a böjt alatt, hogy eddig a bevásárlásaid közel fele értelmetlen dolgok megvásárlásáról szóltak. - Evések közötti nassolás biztos nem a szükséges kategória, ahogy a munkanapokon történő éttermi ebédelés sem az és a büfében való kávézás sem. Rájössz a böjt alatt, hogy mennyire automatikusan vásárolsz. Nem azért vásárolsz munkába menet és jövet valamit a pékségben a munkahelyed mellett, mert éhes vagy, esetleg szükséged van rá, hanem egyszerűen megszokásból. Ilyen megszokásból történő vásárlásokkal van tele az életed, amiből kizökkent a böjt és segít rácsodálkozni, hogy hányszor nyúlsz a zsebedbe, hogy megszokásból vegyél valamit. - Taxizni szinte biztos nem kell ez idő alatt, de azon is gondolkodj el, hogy buszbérletet veszel és nem autóval jársz dolgozni. - Fodrászhoz, kozmetikushoz is csak akkor menj el a böjt alatt, ha valóban nagyon szükséges. Ellenkező esetben bírd ki azt a pár hetet. Ugyanez igaz minden szórakozásra, ami pénzbe kerül. - Ne járogass plázákba a böjtölésed alatt és ne is nézegesd az internetes oldalak ajánlatát. Sőt, akciós újságokat és egyéb vásárlásösztönzőket se olvass. Sokan unaloműzésből vásárolnak, jó arra rájönni, hogy pótcselekvésből vásárolsz. Arra is rájöhetsz, hogy mennyire nem veszélytelen mondjuk tévéreklámokat nézni, vagy akciós újságokat, ugyanis sokkal jobban hatnak rád ezek az ingerek, mint gondolnád. Hagyd otthon a bankkártyádat vagy hitelkártyádat. Ha nincs nálad se feleslegesen sok pénz és bankkártya sem, nem fogsz tudni elcsábulni egy akció láttán, bármennyire is szeretnél vásárolni. De a kedvenc kávézódba sem tudsz bemenni munka után, ha egy ezressel a zsebedben indultál el reggel dolgozni. A pénzügyi böjt rávilágíthat árra, hogy vajon mikor gondolkodtál utoljára, hogy mire, hogyan és miért költesz? Hogy az mennyire szükség, vagy csak inkább vágy, esetleg kényelem-szeretet. Amit nem ismersz fel, azt nem is tudod megváltoztatni. Először szembesülnöd kell a jó vagy rossz szokásaiddal, hogy egyáltalán azt felismerd, hol kell megváltoznod. Lehet, hogy nem hiszed el, de nagyon hasznos tud lenni egy ilyen egy hónapos pénzügyi böjt. Sok ember végigcsinálta már és sokan arról számoltak be, hogy sok tekintetben másként néznek azóta a pénzügyi életükre és a költéseikre. Sokkal tudatosabbak és összeszedettebbek pénzügyileg. Sokan évente kétszer-háromszor is megcsinálják ezt a böjtöt. Ha van kedved, vágj bele te is. Ha valakit rá tudsz venni, hogy veled együtt csinálja végig a hónapot, az nagy segítség és támogatás tud lenni. Ha kipróbálod, szívesen vesszük, ha beszámolsz a tapasztalataidról, nehézségeidről, kudarcodról és győzelmeidről. (Hasonló cikk: 200 nap új termék vásárlása nélkül) Szeretnél egy ennél is még hatásosabb böjtöt? Tudok mondani egy másik lehetőséget, amit akár ezzel a pénzügyi böjttel időben is végezhetsz. Ez pedig böjt az időddel. Az emberek nem csak a pénzüket pazarolják el, de az idejüket is. Sőt, az idejüket sokkal inkább. Több pénzt keresni nem olyan nagy művészet, de több időt egy perccel sem tudsz magadnak csinálni. Amit pénzt nem kerestél meg ma, annak nagy részét meg tudod keresni holnap is, de ami időt ma eltékozoltál, az már örökre kárba veszett. Én azt csinálom, hogy megfogadtam, hogy este hétig semmi olyat nem csinálok, ami csak időpazarlás. Szórakozás, tévézés, hírportálok és mindenféle egyéb weboldalak olvasgatása, játék a telefonon, facebookozás, zenehallgatás, stb. Nem érdekelnek a hírek, a pletykák, a tévéfilmek, semmi, ami lopja az időmet. Eddig órák mentek el naponta mindenféle hírportálok, autóstesztek, kütyütesztek olvasgatásával, de ennek most vége. A böjt miatt ráérek este hét után átfutni a híreket és kikapcsolódni. (De érdemes egy másik korlátot is beállítani: este tízkor villanyoltás. Így fel tudsz kelni másnap frissen. Ha minden nap hajnal kettőig fenn vagy, ne csodálkozz, hogy ingerült vagy és szétesett állandóan.) Mióta ezt csinálom, sokkal több mindenre van időm és szellemileg is sokkal jobb állapotban vagyok, mint amikor egész nap az indexet bújtam, meg a telefonon játszottam. Naponta nagyon alsó hangon 2-3 órát eltékozol így egy átlagember az életéből. Plusz az átlagmagyar még napi 5 órát tévézik is. Tudod hány napod van 25 és 65 éves korod között? 14.610 nap (beleértve minden napot). Ez borzasztóan kevés. Ahhoz mindenképp az, hogy az ébren töltött 16 órából legalább 3-4 órát üres és tartalmatlan dolgokra fecsérelj minden egyes nap. Próbáld ki te is az idő-böjtöt. Semmi üres és úgymond szórakoztató dolgot ne csinálj este hétig. Se hírek olvasgatása, se tévézés, se telefon-nyomkodás, se pletykák és vicces képek a facebook-on, se regényolvasás, semmi. Helyette az így keletkezett tenger sok idődet fordítsd valami értelmes dologra. A munkádra, a családodra, a szakmádban való elmélyülésre, nyelvtanulásra, bibliaolvasásra, elmélkedésre, bármire, aminek valódi haszna, értéke és értelme van. Érdemes mindig egy-egy területet kiválasztani: mondjuk minden szabadidődben tanulj nyelvet vagy ismerd meg jobban a Java alapjait. Ha csak egy dolgot csinálsz a felszabadult időddel, sokkal nagyobb lesz a kontraszt, hogy mennyire értékes is a naponta elfecsérelt 2-3-4 óra. Pár hét után rájössz, hogy mennyire untig elég az a napi 2 óra este arra, hogy az interneten lógjál, meg a tévéd bámuld, vagy a telefonod nyomogasd. Nem is fog hiányozni a sok meddő üres dolog, ami ma kitölti a napjaidat és észrevétlenül eltékozolsz rá napi 2-3-4 órát. (Bár azért az első egy-két hét durva lesz, amikor nem tudod, hogy most mit csinálj, ha nem csinálhatod, amit eddig mindig. Hasonló érzés lesz, mint amikor a cigiről akartál leszokni. Sokan még fel sem ébredtek reggel, már nyúlnak a telefon után, mi történt a Facebookon, amíg aludtak. Ugyanolyan függők, mint aki cigarettáért vagy alkoholért nyúl, csak észre sem veszik.) Ez egy olyan böjt, amit akár egy életen át tudsz csinálni. Vágj bele te is és írd meg hozzászólásban, mik a tapasztalataid. Kalandra fel! :) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #963 Záloghitel tudnivalók Dátum: 2016-02-05 10:40:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zaloghitel-tudnivalok/ Felkértek egy rádióadásba, hogy szakértsek záloghitelekkel kapcsolatban. Mivel már régen írni akartam a témáról, előkerestem egy 17 éve kapott arany nyakláncot, amit régóta nem hordok és nyakamba vettem a várost. Bementem néhány zálogházba, mennyi hitelt adnak az aranyláncomért és hogyan. Az első tanulság: a kamatláb mindenhol alacsony, ezt előszeretettel reklámozzák is. Ugyanis a nagy kiadást a felszámított kezelési költség jelenti, a kamat talán csak azért van, hogy legyen mit reklámozni. Mindenütt az alábbi szisztémával működött a rendszer: Felértékelik az ékszert, jellemzően a törtarany árában. Ez nagyjából mindenhol ugyanannyi volt, 5.400-5.750 Ft közötti gramm árban számolták a láncom. Ez a piaci ár most 14 karátos aranyra. Aranyat vásárolnak törtaranyként is és úgynevezett fazonaranyként is, amikor ékszerként akarják továbbértékesíteni. Fazonaranyként 6.500-8.000 forint körül adnak most az aranyékszerekért, ez természetesen változik az arany világpiaci árával együtt. A 14 karátos arany azt jelenti, hogy a lánc 14/24-ed része, vagyis 58,5%-a arany, a többi valami ötvözőfém, réz, vörösréz, ezüst, stb. Az arany a színét ettől az ötvözőfémtől kapja, ezért van fehér, sárga és vörösarany is. Mennyire jó buli ékszeraranyat tartani befektetésként? Ezt a láncot 17 éve kaptam, akkor volt 90 ezer akkori forint. Egy uncia színarany akkor volt 279 dollár, egy dollár 237 forint volt. Most ha eladtam volna, adtak volna érte 110 ezer forintot mai forintban (17 év inflációja!), miközben az arany ára ma 1156 dollár (az akkori ár 4,14-szerese!) és a dollár is erősebb. Na de ennyi kitérő után vissza a záloghitelhez. Tehát megmondják, hogy mennyit ér az aranyékszered, ez nagyjából a korrekt piaci törtarany ára. (Legalábbis Budapesten.) Ezután meg kell mondanod, hány hónapra kéred a hitelt, jellemzően 30-60-90 nap választható. Nagyon észen kell lenni, mennyit mondasz, mert azonnal levonják a megadott napnak megfelelő kezelési költséget a felkínált összegből. 30 napra átlag 1,8%-ot, 60 napra 3,6%-ot, 90 napra 5,26%-ot. (Elenyésző eltérés volt a zálogházak között.) Ennyivel kevesebbet kapsz eleve kézhez. De vigyázni kell, mert ha nem váltod ki az ékszert 30-60-90 nap alatt, vagy nagyon súlyos büntető kezelési költséget fizetsz (1 nap késés 3%, plusz a második héttől hetente 1,5% és természetesen az éves kamat időarányos része, ami 11,5-12%.) Azonban a hosszabbítás is pénzbe kerül és nem is kevésbe, 3,9% alkalmanként. Megéri-e a záloghitel? Természetesen régen rossz, ha valakinek ilyen kis összegű hitelt kell felvennie és ráadásul a hitelfelvétellel nem old meg semmit. De vajon mennyibe kerül egy ilyen, mondjuk kéthavi záloghitel? Kaptam volna a láncért 110 ezret, azonban eleve levontak volna 3,6%-ot, vagyis 106 ezer forint járt volna. Amikor ki akartam volna váltani, ki kell fizetni évi 11,5% kamat 60/365-öd részét (vagy 60/360-ad részét, ha francia séma szerinti kamatszámítást alkalmaznak és nem németet, de erről majd máskor), ez lett volna 2.079 Ft. Vagyis 6.079 forintért kaptam 106 ezer forintot 60 napra. Ez nem kevés, de nem is olyan sok, évi 35-40% között van a THM mutatója, annyi mint a hitelkártya hitele. (Igaz, az fedezetlen hitel, ez pedig záloggal fedezett.) Annyiban rosszabb a hitelkártyánál, hogy viszont ha az általad választott futamidőt túlléped, már nagyon drága lesz a prolongálás, vagyis hosszabbítás miatt, vagy a büntető költségek miatt. Annyiban viszont jobb, hogy nem tudsz hitelcsapdába kerülni, ha nem tudod visszafizetni a hitelt, nem ketyeg a brutális kamat akár 5-10 éven át, kétévente megduplázva a tartozásod plusz az egyéb büntetések havonta, hanem egyszerűen elveszíted a zálogtárgyat. Mivel piaci áron számolták be az ékszert, mínusz kezelési költség, nem jártál sokkal rosszabbul, mintha eleve eladtad volna törtaranyként. További plusz, hogy a családi ékszer elvesztésének réme az embereket jobban ösztönzi az adósság rendezésére. Ha nekem kellene választanom, hogy hitelkártyával adósodok el, vagy zálogba adok valamit, biztos a zálogot választanám. (A felmérés Budapesten készült, ahol 50 méteren belül három zálogház is van. Ezért sem az árakban, sem a költségekben, sem a becsértékben nem volt említésre méltó különbség. Ez nem biztos, hogy egy vidéki kisvárosban is így van. Érdemes lehet több fiókkal rendelkező, komoly céget keresni. A hitelfelvétel semmit nem old meg, ezért nem bátorítalak arra, hogy zálogba csapd az ékszereidet. Nem ez volt a cikk célja.) ================================================================================ #964 Ötéves lett a blog Dátum: 2016-02-07 15:36:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/oteves-lett-a-blog/ Bár úgy érzem, hogy most volt a blog negyedik évfordulója, az igazság az, hogy egy újabb év eltelt. Úgyhogy a héten ötéves lett a blog, a fiammal együtt, aki három nappal fiatalabb a blognál. A képen az ő tortája látható. :) Lassan már nem látom értelmét megemlékezni a születésnapokról (mármint a blog születésnapjairól), de ha eddig is írtam róla, akkor idén sem akarom kihagyni, mert valaki még rám szól, hogy elfelejtettem. (Az igazság szerint el is felejteném, ha a fiamnak nem ugyanakkor lenne a születésnapja.) Úgyhogy ünnepeljünk, öt éves lett a blog. Ki gondolta volna ezt öt éve a blog.hu egyik eldugott szegletében, napi 5-10 kezdeti olvasóval. (Az elmúlt hónapban 160 ezer egyedi látogatója volt a blognak, bár ennek 20-25%-át a CSOK generálta.) Köszönöm a kitartást az olvasóknak. ================================================================================ #965 A legolvasottabb cikkek Dátum: 2016-02-07 23:29:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-legolvasottabb-cikkek/ Az ötéves születésnappal kapcsolatban kérdeztétek, melyek voltak a legolvasottabb cikkek a blogon. A kérdés jó, ezért csináltam egy lekérdezést a Google Analytics-ben 2012 márciusa óta. (Azóta van külön kiszamolo.hu oldal is). A látogatottság: A 2015 év végi nagy tüske természetesen a CSOK bejelentése, a 2014-es tüske nagy részét pedig egy totalcar-os cikk megjelenése okozta. Nos és vajon melyikek voltak a legolvasottabb oldalak? A lista tetején természetesen a főoldal áll és a menüpontok, valamint a tartalomjegyzék, de azért néhány "dobogós" cikk engem is meglepett. Bár a Google felhívja a figyelmet, hogy ilyen időtáv mellett a statisztikát egy 4%-os merítésből szerkesztette, nagyjából talán pontos, hogy melyik cikkeket olvasták a legtöbben. Azonban sok cikket el lehet úgy olvasni, hogy csak a főoldalon megy az ember, ezért nyilván rengeteg cikk és cikkolvasás meg sem jelenik ebben a statisztikában. Nem tudom, mennyire pontosak az adatok így, de ennél pontosabb információval sajnos nem rendelkezem. ================================================================================ #966 Itt a szakdolgozat-írás szezonja Dátum: 2016-02-09 09:06:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-szakdolgozat-iras-szezonja/ Minden évben februárjától megszaporodnak a levelek, ahol pénzügyeket tanuló egyetemisták segítséget kérnek szakdolgozathoz, sőt sokszor felkérnek külső konzulensnek. Ez nagyon kedves dolog, de szerintem velem nagyon rosszul járnátok, mint konzulenssel. Az én szakdolgozatomat első körben visszadobták, mert nem volt eléggé szakszöveg. Utána minden idegen szót beleírtam, amit csak lehetett, sőt még a kapát is humán erő által üzemeltetett kétkezes mezőgazdasági gyomritkító kéziszerszámnak hívtam, olyan nyakatekert mondatokat kanyarintottam bele, hogy magam is alig értettem, mégis az volt a bírálat legnagyobb kifogása, hogy "túl bulváros a fogalmazási mód". Sajnos Magyarországon attól tudományos egy munka, ha érthetetlen és komplikált a szövegezése és mivel kilóra megy (a publikálási kényszer ugye), minél több oldalra kell széthúzni a mondanivalót. Ezért sem olvasok magyar tudományos munkákat. A mindenféle "Szemlé"-kben nagyon jó témafelvetések vannak, de mivel meg kell lennie a karakterszámnak, ezért az, ami két oldalon izgalmas cikk lenne, húsz oldalon már unalmas olvasmány, a túl "szakmai" fogalmazás miatt pedig gyakran nehezen olvasható. (Legalábbis szerintem, de senkit nem akarnék megbántani.) A hajam hullott a sok beadandótól is az egyetemen. Szinte minden hétre valami agymenés, minimum 15 oldalon keresztül. Tökéletesen megtanították, hogyan kell a semmiről 15-20 oldalon ontani a szavakat, hogy az tudományosnak tűnjön. (Az egyik ismerősöm Belgiumban járt egyetemre. Na ott pont fordítva kellett csinálni: egy 20 oldalas tanulmányt kellett úgy összefoglalni két oldalon, hogy minden benne legyen és még a te véleményed is beleférjen. Ez sokkal nehezebb és százszor annyi értelme van, mint a sok 20 oldalas beadandóknak.) Na mindegy, vissza a szakdolgozatokhoz. Szóval ha jót akarsz magadnak (és nekem :) ), ne engem akarj konzulensnek. Azt is rendszeresen kéritek, adjak tippeket a szakdolgozathoz. Amint látod a fentiekből, nem én vagyok a szakdolgozatok szakértője. Amit mégis csinálnék a helyedben: - Válassz egyszerű, sok irodalommal rendelkező témát. Ne tolj ki magaddal, hogy vért kelljen izzadnod, csak mert valami nagy és új felfedezést akarsz megkomponálni a szakdolgozatodban. Én pont ezért választottam a 2007-es subprime válságot, mert volt róla bőségesen anyag. - Ne fektess túl sok munkát a szakdolgozatba. Keress pár kiváló szakirodalmat és annak mentén írd meg a szakdolgozatot, ne aprózd szét magad. Én elkövettem azt a hibát, hogy elkezdtem rengeteg cikket, tanulmányt olvasni, hogy mindenből kivegyek egy kicsit. Na, ezzel el is toltam a rendelkezésemre álló idő nagyját, alig-alig tudtam befejezni. Ahelyett, hogy kerestem volna 4-5 szakirodalmat és megírtam volna azok alapján, maximum ha marad idő, kicsit kiszínezem más cikkekkel. - Bár azt mondják, hogy a saját gondolataidra és hatalmas tudományos megállapításaidra kíváncsiak, el ne hidd. Ha komolyan veszed, kegyetlenül kitolsz magaddal. Még a teológián az egyik csoporttársam az apokalipszis négy lovasának általa gondolt újszerű magyarázatáról írt értekezést, persze hogy visszadobták az egészet. Ahelyett, hogy írt volna "Üllő és Vecsés egyháztörténete a XIX.században"-ról, vagy valami hasonló üres témáról, amibe nem lehet belekötni, ha kilóra megvan, elfogadták volna csont nélkül. Ez egy kötelező elvárás, szerintem minél egyszerűbben és fájdalommentesebben tudd magad mögött. A kutyát nem fogja soha érdekelni, miről írtál szakdolgozatot. - Soha ne vitatkozz a konzulenseddel, ami szerinte úgy van, azt írd bele a szakdolgozatba és kész. Az enyém is mondott olyanokat, ami szerintem nem volt igaz, ki is hagytam az első verzióból. Na, miután visszadobták, gyorsan beleírtam a második verzióba az összes véleményét. :) Röviden ennyit tudnék segíteni. Sok sikert mindenkinek a szakdolgozathoz és az államvizsgához. ================================================================================ #967 Kártyás fizetés az Államkincstárnál Dátum: 2016-02-09 13:50:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kartyas-fizetes-az-allamkincstarnal/ Róbert küldött át egy fotót, amit ma fényképezett a Magyar Államkincstárnál. Kérdezte, hogy akkor most már nem szabad kártyával fizetni a webkincstáron? Nos, szerencsére nem erről van szó, a kiírás csak a pénztári bankkártyás fizetésre vonatkozik. Telefonon megkérdeztem, a webkincstáros fizetésnél továbbra is bankkártyás vásárlásnak minősül, ha kártyával egyenlíted ki a számládat. Viszont a pénztári befizetésnél csak akkor használd a kártyád, ha eurós állampapírt akarsz venni (de ott vigyázz a váltási költségre, bár általában jobban jársz, mint valutaváltással), vagy ha beleférsz az ingyenes havi 150 ezer forintos keretbe. A jó hír: az utolsó két sor szerint a forintos fizetés is ingyenes lesz egyszer csak. Ezt a cikket olvastad már? :) ================================================================================ #968 Ingatlanos szerződések Dátum: 2016-02-10 15:32:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanos-szerzodesek/ Tamás küldött egy levelet, miszerint egy ingatlanos külföldön adná el az ingatlanát, az ottani weboldalán keresztül. Ezért szerény 100 eurót kell fizetnie előre, hogy felkerüljön a weboldalra a hirdetés. Természetesen mondani sem kell, hogy ezért egy fillért sem fizetünk. Egy ismeretlen weboldalra felkerülésért bármennyit fizetni ablakon kidobott pénz. Ki látogatja azt az oldalt? Hány ingatlant adnak el ott havonta? Egyáltalán milyen az, hogy egy magát ingatlanosnak mondó ember azért kér pénzt, hogy hirdesse az ingatlant?! Akkor inkább fizess azért, hogy a legnagyobb magyar ingatlanportálokon kiemelt hirdetést vegyél. Annak százszor több értelme van, ha már mindenképpen pénzt akarsz költeni. Amiről azonban már régebb óta akarok írni, azok az ingatlanos szerződések. Volt egy pár szerződés a kezemben és igen tanulságosak voltak. Az egyik szerződésben hosszasan sorolták, mi mindenre van joga az ingatlanosnak. Akkor is jár neki a jutalék, ha nélküle adják el az ingatlant, kizárólagosság, a tulajdonosnak mindig rendelkezésre kell állni és a többi és a többi. Amiről egy szó sem volt, hogy ezért ő mit vállal cserébe. Legalább heti egy érdeklődőt hoz, legalább öt országos portálon kiemelt helyen hirdeti folyamatosan az ingatlant, mindent megtesz, hogy mindig az érdeklődők rendelkezésére álljon (ha már a tulajtól elvárja ugye) és a többi. Megkérdeztem az egyik ügyféltől, hogy te ezt így aláírtad? Oldalakon át sorolják az ingatlanos jogait és a te kötelezettségeidet, míg a másik oldalról semmi vállalás? Kérdeztem, mikor látta utoljára az ingatlanost. Mint kiderült, két hónapja. De ha ő eladná az ingatlant saját maga a következő fél évben, az ingatlanos akkor is tartaná a markát. Egy szó mint száz: mindig olvasd át, mit is írsz alá és nyugodtan tedd szóvá, ha úgy érzed, elég egyoldalúra sikerült a szerződést. Írasd bele, hogy ha az ingatlanos nem hoz heti két érdeklődőt és három hónap után sem tudja eladni, akkor felbontható a szerződés. Vagy valami hasonlót. (Azt már csak zárójelben jegyzem meg, hogy az ingatlanos portálokon te magad is tudsz hirdetni.) ================================================================================ #969 Megint újabb változás a CSOK-nál Dátum: 2016-02-10 21:23:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megint-ujabb-valtozas-a-csok-nal/ A CSOK (állandó újra) szabályozása már most kezd egy sokrészes mexikói szappanoperára hasonlítani. A héten két változtatást is jogszabályba öntöttek: - Eltörölték a használt lakások négyzetméterárainak korlátját, 35 millióra emelik a használt lakások maximális vételárát és a területi differenciáltság is a múlté. - Ha jól értem, az egy-két gyereknél sem lesz akadály a meglévő ingatlan és az öt éven belül eladott lakások vételárát sem kell beforgatni az új ingatlanba. (Bár akkor már végképp nem értem, miről akar szólni az egész CSOK. Bárki vehet támogatással ingatlant, akár van neki öt, akár nincs, lényeg, hogy gyereke legyen.) A további változásokról már itt írtam pár hete. Itt található az aktuális változtatás a Magyar Közlönyben. Ha találsz benne még további újdonságot, írd le a hozzászólásokban, nekem már nincs erőm kéthetente újra átbogarászni az egészet. ================================================================================ #970 A hitelkártyákról újabb statisztikák Dátum: 2016-02-10 22:30:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-hitelkartyakrol-ujabb-statisztikak/ Sokszor írtam már a hitelkártyákról, hogy mennyire veszélyes játék azokat meggondolatlanul használni. Most kijött néhány aktuális amerikai adat a hitelkártya-adósságokról. Érdemes megnézni, mennyit költ egy átlagos amerikai a hitelkártyáira. - 2015 végén az amerikaiak hitelkártya-tartozása 935.6 milliárd dollár volt, vagyis 260 ezer milliárd forint. (A magyar teljes államadósság "csak" 25 ezer milliárd forint.) - 2015-ben az átlagos amerikai 4.717 dollárral tartozott a hitelkártyái miatt. Ez a szám azonban csalóka, mert az emberek nagy részének nincs hitelkártya-adóssága, sőt akár hitelkártyája sem. Akinek viszont van, több mint 15 ezer dollárral tartozik, igaz háztartásonként. - Még a 70 éves hitelkártya-tulajdonosoknak is a 45%-a nem fizeti vissza a hitelkártya tartozását, sőt a 80 évesek is átlagosan 600 dolláros hitelkártya adósságot görgetnek maguk előtt. - Az 50 éves kártyabirtokos is elkölti a teljes hitelkeretének az 50%-át. - 2015-ben az átlagos hitelkártya kamat 15,05% volt. Vagyis évente a teljes magyar államadósság több mint másfélszeresét kifizetik az amerikaiak csak a hitelkártya kamatokra. - A Boston FED tanulmánya szerint a súlyos eladósodás oka a túl könnyű hitelhozzáférésben keresendő. - A 20. és 30. életév között átlagosan 450%-kal emelkedik a fiatalok hitelkerete és szinte ugyanennyivel az eladósodottságuk mértéke is. A hitelkártya-keret növekedése csak lassul a 30-40-es években, de tovább folytatódik. A tanulmány szerint egy 10%-os hitelkeret-emelés az első negyedévben 1,3%-kal növeli meg a tartozás mértékét, azonban hosszabb távon már 9.99%-kal! A másik probléma a kártyákhoz adott mindenféle kedvezmény, ami miatt sokan több kártyát is kiváltanak, azonban ezzel az eladósodottságuk is nő. További gond, hogy a hozzászokás már a húszas évek elején elkezdődik. Az extra pénzkerettel a fiatalok nem érzik szükségesnek a megtakarítást, hiszen bármit elérnek, maximum növelniük kell a hitelkeretüket. Így viszont a növekvő bevételeik jó esetben csak arra elegek, hogy loholjanak az egyre növekvő hitelkártya-adósság után. Arról, hogy mennyit költ egy átlag amerikai a hiteleire élete során, már itt írtam. ================================================================================ #971 Romantika és a pénz Dátum: 2016-02-11 21:45:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/romantika-es-a-penz/ Közeledik a Valentin-nap és bár kevés embert hívnak Bálintnak vagy Valentinának, sokan számon tartják ezt a napot. Ennek az apropóján kerestem néhány amerikai felmérést a szerelem és a pénz viszonyáról a kapcsolatokban. A Salary.com felmérése szerint a férfiak 23%-át és a nők 41%-át érdekelte egy kapcsolat kezdetén, hogy mennyit keres a másik. A férfiak 5%-a és a nők 14%-a szakított már azért, mert a másik nem keresett eleget. A férfiak és nők 4-4%-a szakított már azért, mert a másik túl sokat keresett. ("Nem azért szakítottam vele, amiért sokat keresett, hanem azért, mert úgy bánt velem, mint egy alkalmazottjával"- mondta egy férfi.) A férfiak 64%-a és a nők 35%-a támogatná, hogy a párja főállású anya/apa legyen és otthon maradjon. A nők 34%-a azonban egyáltalán nem támogatná, hogy a férje otthon maradjon, amíg ő dolgozik. ("Nehéz lenne rá férfiként nézni.") "Mi a legfontosabb egy szerelmi kapcsolatban?" Férfiak 1,4%-ánál a másik anyagi helyzete, 9%-ánál a partner kinézete és a a maradék a személyiséget jelölte meg, mint legfontosabb tényezőt. A nőknél ez 1,4% és 1,7% volt, a maradék itt is a személyiség volt. A Discover felmérése szerint a kapcsolat elején az emberek 40%-a a kaland és a szórakozás miatt lépett bele a kapcsolatba, a másik kinézete miatt 29% döntött, a pénzügyi stabilitást 14% jelölte meg, a családalapítást mint célt pedig 12%. A későbbiekben a pénzügyi stabilitás az élre ugrott 59%-kal, majd a jegyeseknél már 82% volt az, aki ezt nevezte meg, mint legfontosabb tényezőt. Vagyis míg az első randin kevésbé volt fontos, hogy a másik mennyit keres és mennyire stabil az állása, ez egyre fontosabb lett a későbbiekben, sőt ez lett a legfontosabb, ahogy egyre komolyodott a kapcsolat. Nézzünk egy másik felmérést Új-Zélandról. A férfiak 4 és a nők 8%-a randizna valakivel csak a pénze miatt. A férfiak 80 és a nők 30%-a szerint nem fontos, hogy mennyit keres a másik. A férfiak 92 és a nők 25%-a házasodna össze valakivel, aki kevesebbet keres nála. S végezetül mennyit költ az átlag amerikai Valentin napon? Az amerikaik 55%-a tartja számon ezt az ünnepet, ők átlag 146,84 dollárt (kb. 41 ezer forintot) költenek el ezen a napon. Ez össznemzeti szinten 19,7 milliárd dollár. Ebből 1,7 milliárd megy édességre, 4,5 milliárd étteremre. Nem meglepő módon a huszonévesek többet költenek ezen a napon, mint az idősebbek és az idősebbek kevesebb pénzt áldoznak plüss szívekre és édességre, helyette inkább vacsorát, mozit és egyéb programokat választanak. ================================================================================ #972 Müller szombat Dátum: 2016-02-13 13:10:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/muller-szombat/ Ma is Müller szombat van, amikor kuponnal mindenre 15% a kedvezmény. Mivel a feleségem kedvenc parfümmárkájára még plusz 10% kedvezményt adnak és amúgy is jók az árak a Müllerben, elmentem megvenni a kért parfümöt. (A reptéri "vámmentes" boltokban sem olcsóbb a parfüm, főleg azért nem, mert az áfát elfelejtik visszaadni, attól függetlenül, hogy ők visszaigénylik azt maguknak. Erről már itt írtam: Balhé a reptéren) Eddig ebben semmi hír nincs, Müller szombat van talán minden második hónapban és a parfümök is szoktak akciósak lenni. Három dolog miatt írtam mégis róla. Az egyik, hogy a pénztárnál visszaadnak a blokkal együtt egy további 3%-os kedvezménykupont, amit a következő vásárlásnál válthatsz be. (Pont azért adják, hogy gyere vissza legközelebb.) Ezt a legtöbben elrakják és amikor jönnek a legközelebbi alkalommal, beváltják, ha el nem felejtik. De általában elfelejtik, vagy el is veszik addigra a kupon. (Talán le is jár bizonyos idő után?) Még két éve megkérdeztem, van-e bármi akadálya, hogy most mindjárt beváltsuk? Mint kiderült, igazából nincs. Úgyhogy azóta úgy vásárlok, hogy két-három terméket különveszek és arra használom fel az első fizetéskor kapott kupont, így biztos nem megy kárba. Arra kell csak figyelni, hogy a második kupac termék ára elérje a kupon összegét és ne is legyen annál lényegesen több. A második, hogy majdnem két hónappal karácsony után tele volt még a bolt karácsonyi csomagokkal, amit átlag 20%-kal olcsóbban adtak, mint a benne lévő parfüm és volt még hozzá tusfürdő, after shave, vagy valami más is. Legközelebb érdemes lesz január elején szétnézni a boltban. A harmadik, hogy amikor keresték nekem a parfümöt, amit venni akartam, kihúzogatták a fiókokat és azok tele voltak illatmintákkal, olyan kis 1-2 ml-es üvegekkel mindenféle márkából. Egyből felcsillant a szemem, megkérdeztem, hogyan lehetne abból kapni. (Hiszen ingyenes mintákról beszélünk.) "Csak akkor, ha veszek valami parfümöt." Mivel ez megtörtént, gyorsan kértem a pénztárnál mintát. Kaptam kettőt, de nem azt, amit szerettem volna. "Csak ez van itt". Mint kiderült, a pénztárnál igen, de a fiókok tele vannak egyéb mintákkal. Úgyhogy kaptam olyat, amit valóban szerettem volna kipróbálni. (Csak hogy értsd: nem az 1-2 milliliter ingyen parfüm vagy eau de toilette a nagy dolog, hanem hogy úgy ki tudsz próbálni egy illatot, hogy nem kell megvenned majdnem látatlanban egy rakás pénzért. Gondolom te is többször megbántad már a vásárlást, ami a boltban jónak tűnt, otthon már nem tetszett. Főleg, ha előtte már tizet végigszagoltál és nem is igazán érezted az illatát. Esetleg 20 perc múlva teljesen más volt az illata, ami a legtöbb parfümre igaz.) Mondanom sem kell, nem először vásárlok parfümöt a Müllerben és még soha, de soha nem mondták, hogy kérhetek ingyen mintát. Most sem mondták volna, ha nem látom a fiókokban a rengeteg mintát a saját szemeimmel. Azt sem kell mondanom, hogy most már nem fog úgy eltelni vásárlás, hogy ne kérjek hozzá ingyen mintát is. :) (Update: többeknek nem sikerült megérteni a fenti pár egyszerű mondatot. Nem az a lényeg, hogy ingyenes a minta, hanem az hogy van és lehet kérni, csak eddig ezt titkolták. Amit most akartam venni illatot, már rájöttem a minta kipróbálása után, hogy örülök, hogy végül nem vettem meg.) (Annak is örülök, hogy 2016-ra már van olyan bolt, ami eljutott odáig, hogy nem kell kinyomtatni a kupont, hanem elég telefonon felmutatni a pénztárnál. Ha kuponozni szeretnél, neked se kell nyomtatgatni a Müller akcióhoz. Éljen a 21. század és a környezetvédelem.) ================================================================================ #973 Mi alapján döntesz? Dátum: 2016-02-14 22:19:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-alapjan-dontesz/ Képzeld el a szituációt: - Online találsz egy porszívót, 15 ezer forintért. Felhívod a boltot, hogy mikor szállítják, ha ma megrendeled? A boltban azt mondják, hogy van most egy másik porszívó, ami 12 ezer forint, de az nincs fenn a honlapon, be kell menni érte személyesen. Bemész érte? - Nem porszívót, hanem LED tévét akarsz venni. Ugyanúgy van egy másik modell, amiért be kell menni, az 150 ezer forint helyett 145 ezer forint. Bemész érte? A felmérések szerint az első esetben sokkal többen mennek be az olcsóbb porszívóért, mert az 20%-kal olcsóbb, míg a másik esetben alig valaki veszi a fáradságot, mert csak 3,3% a nyereség, azért nem éri meg utazni. Miközben a nyereség 3 ezer kontra 5 ezer forint és a bankszámládon forintokat gyűjtesz és nem százalékos kedvezményeket. Az idő és energiaráfordításod pedig mindkét esetben ugyanannyi volt. Egy kilencmilliós autónál az emberek átlagosan csak 81 ezer forint kedvezményért voltak hajlandóak egy 20 perces plusz munkára, egy 3.000 forintos töltőtollnál elég volt 1.125 forintos kedvezmény is. De ugyanezt az eredményt kapjuk, ha a pénzbeni különbség helyett az időráfordítást, a kényelmet vagy bármi egyebet vizsgáljuk: Mennyi időt töltesz el a neten, hogy találj egy olcsóbb biciklilámpát és mennyit azzal, hogy mondjuk találj egy olcsóbb befektetési alapot, amivel éves szinten 200 ezer forinttal többet spórolhatsz, mint a biciklilámpával? Mennyivel fizetnél többet a plusz kényelemért egy 350 ezer forintos laptop vásárlásánál és egy 80 ezres kerékpár esetén? Mindkettőt naponta használod, tervezett életidejük 5 év. Nem meglepő módon az emberek a drágább termék esetén sokkal könnyebben kifizetnek 75 ezer forintot a jobb képernyőért, mint 10 ezret egy jobb váltóért a kerékpáron. Mennyivel ér neked többet az, hogy egy üzlet rendezettebb, jobb benyomást kelt, mint a másik, feltételezve, hogy mindkettő ugyanolyan messze van az otthonodtól és ugyanúgy megkapsz minden árut mindkettőben? A bevásárlásod összege alkalmanként 5 ezer forint és hetente kétszer mész bevásárolni. Na és ha egy new-yorki repülőútról van szó, ahol az egyik repülőjárat közvetlenül megy, átszállás nélkül és jobb a kiszolgálás? Mennyivel volnál hajlandó többet fizetni érte, ha az olcsóbb repülőjegy 170 ezer forint? (Fogadjunk, hogy tudod a választ: a napi költésnél nem annyira fontos a plusz 10%, mint a repülőjegynél, noha évente sokkal többet költesz bevásárlásra, mint repülőjegyre.) A felmérések azt mutatják, hogy az emberek szinte mindig rossz döntéseket hoznak és a százalékos különbség sokkal fontosabb nekik, mint a valódi, forintban mérhető különbség. Másik fontos megállapítás, hogy az emberek sokkal nagyobb erőfeszítéseket képesek tenni a sok kis nyereségért, mint az egy nagyért, amivel sokkal többet nyernének összességében. Ugyanez fordítva: sokkal hamarabb képesek a drágább dolgok esetében többet kiadni egy kis extráért, mint az olcsóbb termékeknél. Pedig ne felejtsd el: a konkrét pénzösszeg számít, nem a százalék. A bankszámlád az összegtől gyarapodik (vagy éppen apad), nem pedig a megspórolt százalékoktól. Úgyhogy ha legközelebb hasonló döntés elé kerülsz, gondold végig, hogy forintban kifejezve mennyit jelent a választás. Ha pedig már egy órája keresed a neten a legolcsóbb görkorcsolyát a gyerekednek, gondold át, mikor kerestél utoljára olcsóbb bankszámlát, lakásbiztosítást, kábeltévét vagy befektetési alapot, amivel havonta sokkal többet takarítanál meg. (Ez egy nagyon izgalmas kérdéskör, többek között ilyen kérdésekkel is foglalkozik a Behavioral economics vagy viselkedési közgazdaságtan.) ================================================================================ #974 Az 500 eurós vége Dátum: 2016-02-15 23:33:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-500-euros-vege/ Az elmúlt napokban többször felröppent a hír, hogy az Európai Központi Bank ki akarja vezetni az 500 eurós bankjegyet a forgalomból, mert a mindennapi használatban gyakorlatilag semmi szerepe nincs, ellenben remek eszköz a pénzmosáshoz és az adóelkerüléshez. Bár az 500 eurósok értékben a forgalomban lévő bankjegyek 30%-át jelentik, fizetni alig valaki akar velük. Ami legalább ennyire érdekes, hogy a terrorizmus finanszírozása miatt a tervek szerint szintén meg fogják rendszabályozni a virtuális pénzek forgalmát (ilyen például a Bitcoin) és a prepaid bankkártyákat is ellenőrizhetővé akarják tenni. Erről bővebben itt. Úgyhogy ha 500 eurósokat tartasz otthon, Bitcoinban van a pénzed, vagy prepaid bankkártyán, érdemes figyelned a híreket. ================================================================================ #975 Mennyi bankjegy van forgalomban Dátum: 2016-02-16 12:34:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-bankjegy-van-forgalomban/ Felröppent a hír, miszerint kivonják az 500 eurós bankjegyet a forgalomból, (sőt, vannak akik a százdollárost is kivonnák) mert szinte csak a feketegazdaságban használják, átlagember nem is szokta és nem is tudja használni, mert a legtöbb üzlet amúgy sincs felkészülve az elfogadására. Utánanéztem, mennyi bankjegy lehet forgalomban a különböző címletekből. Az eurós bankjegyek forgalma az alábbiak szerint alakul: Amint látszik a diagramokból, a nagy címletek teszik ki a forgalomban lévő érték 52%-át, ezen belül is 28% a gyakorlatilag soha nem használt 500 eurós bankjegyek szerepe. Ennek nagy részét az Unión kívül használják, ennek legkézenfekvőbb oka az alábbi ábrán is látható (A legnagyobb címlet az angol fontnál 50 font): Az amerikai dollárnál sem más helyzet: Az elmúlt 20 évben a kisebb címletek mennyisége alig növekedett, ellenben a 100 dolláros címlet értéke közel az ötszörösére nőtt, ez teszi ki a forgalomban lévő készpénz 78%-át. Természetesen a helyzet nálunk sincs másként, sőt. Értékben a 10 és 20 ezresek teszik ki a készpénz-mennyiség 92,9%-át(!!!), de darabszám szerint is 60,7%-a nagy címlet, a 20 ezresek mennyiségének aránya darab szerint 28,7%. Talán nem véletlen, hogy a régi húszezreseket egy év alatt kell beváltani, vagyis minden otthon tartott vagyont egy év alatt át kell mozgatni. ================================================================================ #976 Befektetési alapok költségei Dátum: 2016-02-17 12:30:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetesi-alapok-koltsegei/ A befektetési alapok általában jól diverzifikált befektetési lehetőségek. Találunk közöttük kötvényalapokat, részvényalapokat és minden egyéb lehetőséget. Ezért is népszerűek a befektetők között ezek a lehetőségek. Azonban minden befektetésnél a kockázat mellett a befektetési költségekkel is komolyan számolni kell. Hiszen egy 6%-os éves hozam mellett egy befektetési alap 2%-os éves költsége a hasznunk harmadát el fogja vinni. Ahogy esnek az elérhető hozamok, egyre több befektető kezd el törődni a befektetéseinek költségeivel. Ezért érdemes mindig megnézni, hogy az általunk választott alap milyen éves költséget számol fel a befektetők felé, mert hatalmas szórás van a piacon, hogy melyik alap mennyi költséggel dolgozik. A legtöbben itt elakadnak és nem a saját hibájukból. Ugyanis Magyarországon a befektetési alapok éves költsége hétpecsétes titok, amit gyakran nem kötnek a befektetők orrára. Bár létezik idehaza is TER mutató (Total Expense Ratio, azaz teljes költség-mutató), azt szemmel láthatólag nem kell kommunikálni a befektetők felé. Tisztelet a kivételnek, de a legtöbb alap ezt a fontos tényt eldugja a befektetők elől. Gyönyörű kimutatások vannak a hozamokról mindenféle bontásban, a portfólió összetételéről, de a költségekről egy árva szó sem. Gyakran vért izzadva kell egy-egy alap költségét levadászni, ha a saját oldalukon vagy a tájékoztatóikban keresed. Nem is értem, miért nem kötelező mindenhol feltüntetniük a TER mutatót, ahol a hozamokat közzéteszik? Ha az EBKM, THM mutatókat közzé kell tenni minden reklámban, a befektetési alapok költségei miért lehetnek titkosak vagy alig kideríthetőek? Hogy mennyire nem mindegy, hogy mennyi egy alap költsége, arról egy szempillantás alatt meggyőződhetsz az alábbi ábrán. A befektetett tőke 10 millió forint, a hozam feltételezett 7%. Az első oszlop az elméleti költségmentes befektetés, a második egy ETF 0,3%-os éves költséggel, majd évi 1,5%, 2% költségű befektetési alap, majd egy 6% éves költségű unit linked biztosítás. Még egy évi 0,3%-os költség is a huszadik évre 2,1 millió akkori forintnyi veszteséget okoz, a 25. évre pedig majdnem 4 millió forint a mínuszunk. (Ez a 2,1 millió forintnyi összeg euró alapú befektetésnél 2,5%-os éves infláció mellett 1,28 millió mai forintot jelent. 3,5%-os éves infláció mellett a 2,1 millió mai értéke 1,05 millió forint. Vagyis mai értéken is 1,28 milliót buksz évi 0,3% költség mellett 10 millió forintos befektetés mellett. 25 év alatt pedig ennek közel a dupláját. Ez sem kevés pénz látszólag csekély költség mellett sem.) Egy évi két százalékos alapkezelői díj 20 év alatt 12,1 millió forintba kerül, 25 év alatt pedig közel 16 millió forint a kiadásunk. (A 12,1 millió akkori forint mai forintban 7,38 millió forint. A kezdeti tőkéd 74%-át elviszi a költség 20 év alatt évi 2% levonás mellett.) A unit linked biztosítás átlagos évi 6%-os költsége eléggé hazaveri a megtakarításunkat, konkrétan harmadannyi pénzünk sem lesz 20 év után. A saját biztosításod éves költségét a TKM mutató fogja elárulni. A 6%-nál lehet lényegesen több, de kevesebb is. Van egy jó hírem: az MNB össze szokta gyűjteni az alapok TER mutatóját, ezen a linken le tudod tölteni az MNB honlapjáról a befektetési alapok költségeit. Ha van befektetési alapod, itt ki tudod keresni a TER mutatóját. Érdemes szem előtt tartani, hogy például a vétel-eladás költségét sem tartalmazza a TER mutató és az úgynevezett alapok alapja konstrukcióknál a költségeket a másik alapoknál vonják le, így az alapok alapjainál közzétett költség nem a te valóságos költséged. Áltlában legkisebb költséggel a pénzpiaci és likviditási alapok bírnak, majd a kötvényalapok következnek, végül a részvényalapok 2% körüli éves költséggel. További cikkek tanulmányozásra: Figyelj a költségre A befektetési alapokról Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #977 Már él az Értékpapírszámla online lekérdező Dátum: 2016-02-17 13:48:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-el-az-ertekpapirszamla-online-lekerdezo/ Az elmúlt év a brókercsődöktől volt hangos. Mint kiderült, több brókercég éveken, sőt évtizedeken át egy virtuális valóságot mutatott a befektetőknek. Miközben a befektető azt látta, hogy minden értékpapírja rendben van, a valóságban ezek nagy része már régen nem volt meg. Trükkös módon a pénzügyi felügyelet felé a brókercégek a valóságot mutatták, így a felügyelet nem tudhatta, hogy a befektetők mást látnak. Ezt a problémát hidalja most át az online lekérdezési lehetőség. A szolgáltató minden ügyfeléhez egy 24 jegyű belépési azonosítót rendel, amihez havonta más és más jelszót ad. A belépési azonosító semmilyen formában nem utal az ügyfél személyére, így az ügyfél anonim marad. Ezt az azonosítót valamilyen csatornán (levél, online felület, stb.) el kell juttatnia az ügyfelekhez, ahogy a havi belépési kódot is. Ezután havonta megnézheted, hogy a befektetési szolgáltatód mit jelent a Felügyelet felé és ez vajon egyezik-e azzal, amit te tudsz vagy vélsz a befektetéseidről. Ez egy remek kezdeményezés, de csak akkor van igazán értelme, ha minél többen használják. Hiszen akkor derül ki, ha egy szolgáltató csal a kimutatásokkal. Ezért használd te is, legalább néhány havonta ellenőrizd a befektetéseidet. Az MNB kérdezz-felelek oldala itt található, ha már van kódod (kell hogy legyen), akkor pedig itt tudsz belépni. (Ha nem levélben kaptad meg a kódot, akkor az online bankod levelei között érdemes keresned.) ================================================================================ #978 Soha ne lakj lottónyertes mellett Dátum: 2016-02-18 22:13:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/soha-ne-lakj-lottonyertes-mellett/ Lottónyertesnek lenni nem egy leányálom. A lottónyertesek egyharmada öt éven belül csődbe jut. (Cikk: Lottómilliárdok: áldás vagy átok) Egy új tanulmány szerint a lottónyereménynél csak egy veszélyesebb van: a lottónyertes szomszédjának lenni. Több tanulmány született már arról, hogy a meglévő vagyoni különbségek a szegényebb egyéneket pénzügyi túlköltekezésbe hajszolja. Ebben a tanulmányban is a kanadai lottónyertesek közvetlen szomszédságát vizsgálták, irányítószám szerint 2004 és 2014 között. (A hat karakteres kanadai betű-szám irányítószám miatt ez a nyertesek közvetlen szomszédságát jelentette, átlagosan 13 házat.) A nagyon kis nyereményeket (ezer dolláros nyeremények) és a 150 ezer dollár feletti nyereményeket kivették a vizsgálatból. (A nagy nyereményhez jutók nagy eséllyel el is költöztek az eredeti lakhelyükről.) Azt a meglepő megállapítást tették, hogy a lottónyeremény minden egyes ezer dollárja 2,4%-kal növelte az esélyét annak, hogy a szomszédok közül valaki csődbe jut. A banki iratokat vizsgálva a csődöt jelentő szomszédok körében jellemzően kiugró volt a látható vagyontárgyak birtoklása, mint autó, motor, ház, nagyobb értékű autójuk és házuk volt, mint az átlag, viszont kevesebb nem látható vagyonuk volt, mint például nyugdíjszámlán lévő vagyon. Minél nagyobb szegénység vagy nagyobb vagyoni egyenlőtlenség volt a lottónyertesek környezetében, annál nagyobb arányban kerültek csődbe a szomszédok a nyeremény utáni pár évben, azaz annál fontosabbnak tartották, hogy utolérjék a nyertes gyarapodását. De mivel erre plusz anyagi keretük nem volt, kénytelenek voltak ezt hitelből megtenni, aminek a  vége a bank felé jelentett csőd lett. Kontrollcsoportként a lottónyertesek nem közvetlen környezetét használták, 0,2 négyzetkilométeren belül, de az adott irányítószámon kívüli mintegy 200 háztartás adatait. Egy másik 2011-es hasonló tanulmányt Dániában végeztek el, ott is hasonló eredményre jutottak. Minél többet költ a szomszéd, annál inkább emelik az emberek a saját fogyasztásukat, lényegében bármi áron. Sőt, minél inkább úgy gondolja valaki, hogy ő szegényebb, mint a szomszédja, annál inkább képes eladósodni, csak hogy úgy érezze, hogy képes lépést tartani a szomszédjával. Ha eddig nem tudtuk volna, a legtöbb embert a szomszéd vélt vagy valós vagyona kényszerít arra, hogy ő (is) erején felül költekezzen. Hogy aztán rövid úton ő is belekerüljön abba a hitelcsapdába, amibe az utolérni kívánt szomszédja már jó eséllyel benne van. Egy másik tanulmány szerint az emberek csak akkor elégedettek a jövedelmükkel, ha az több, mint a szomszédé. A felmérésben résztvevők addig voltak elégedettek a saját fizetésükkel, amíg úgy gondolták, hogy az több, mint a kollégáik vagy a szomszédaik fizetése. Amint megtudták (vagy azt hitték, hogy megtudták), hogy ez nem így van, egyből kevesellték a jövedelmüket, noha az egy fillérrel sem lett kevesebb, mint előtte és az életszínvonaluk sem lett kisebb, mint előtte volt. Hát így működnek az emberek. :) Figyelj oda, hogy te ne tévedjél erre az ösvényre, mert könnyen nálad is hitelprobléma lehet a vége. ================================================================================ #979 Kiszámoló Akadémia márciusban Dátum: 2016-02-19 14:30:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-marciusban/ Update: beteltek a helyek, itt lehet jelentkezni a március 23-i tanfolyamra.   Újra lesz Kiszámoló Akadémia, hat este alatt átvesszük mindazt, amit a pénzügyekről alapfokon tudni érdemes, a bankbetétektől a befektetési alapokig. Kedd és csütörtöki napokon este 18 órától tart 20:30-ig az oktatás, március 15-én nem lesz oktatás. Így az időpontok: március 1, 3, 8, 10, 17, 22 A hat alkalom továbbra is 25 ezer forint, A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. A helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben (kiszamolo kukac gmail.com) vagy hagyj itt hozzászólást. E-mail címet csak a megfelelő helyre írj, én látni fogom, de nem jelenik meg a hozzászólásban. Aki e-mailben jelentkezett, annak hamarosan írni fogok. ================================================================================ #980 Nő az idősek adósságállománya Dátum: 2016-02-22 00:11:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/no-az-idosek-adossagallomanya/ Írtam már arról, hogy egyre több nyugdíjas kényszerül hitelt törleszteni a nyugdíjából. Ennek több oka is van: túl hosszú futamidejű hitelt vett fel, túl nagy házat vásárolt, ha megszorultak, sokan a házukra vettek fel szabadfelhasználású hitelt "majd gyorsan visszafizetjük valahogy" felkiáltással. Erről cikk itt: Nyugdíjas adósok Most adott ki a New York Federal Reserve egy új jelentést, amiben mindezt szépen grafikonon is ábrázolta: Miközben a 30-as, 40-es éveikben járók kevesebb hitelt vesznek fel, mint 2003-ban, addig az idősek sokkal jobban eladósodnak, mint 12 éve tették. A 39 évesek 12%-kal kevesebb hitelt halmoztak fel, az 50 éven felüliek 59%-kal több hitellel rendelkeznek, mint 12 éve. (Ezen belül is a most nyugdíjba vonuló 67 évesek 169%-kal több hitellel rendelkeznek, mint 2003-ban.) Az idősödő társadalmon túl a jelentés szerint a fiatalok már nem kapnak annyira könnyen lakáshitelt a bankoktól, mint 2003-ban, így nem is tudnak annyira eladósodni és sokan közülük a sokkal nagyobb összegű diákhitelek miatt nem is annyira rohannak további nagy összegű hitelt felvenni. Mindeközben az idősebb generáció a csökkenő kamatok miatt már nem tartja annyira fontosnak gyorsan visszafizetni a hitelét. Így a 65 éves korosztály 29%-kal több autóhitellel, 47%-kal több jelzáloghitellel és 886%-kal több diákhitellel rendelkezik, mint 12 évvel ezelőtt. (Elég meglepő, hogy ebben a korban még mintegy 900 dollár az átlagos diákhitel nagysága.) Az alacsony kamatoknak hála már majdnem sikerült újra elérni a 2008-as összeomlás előtti eladósodottsági szintet, ráadásul a növekedést főleg a diákhitel és az autóhitel generálta: Öröm az ürömben, hogy az alacsony kamatok miatt a nemteljesítő hitelek aránya is alacsony. Hogy mi fog történni akkor, ha a kamatlábak egyszer elindulnak felfelé, majd meglátjuk. (A 2008-as összeomlásnak is az oka a túl nagy alapkamat-emelkedés volt.) ================================================================================ #981 Első Nemzetközi Kiszámoló Konferencia: Nemzetközi adójogi kérdések Dátum: 2016-02-22 10:25:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elso-nemzetkozi-kiszamolo-konferencia-nemzetkozi-adojogi-kerdesek/ Sokat kérdeztetek már külföldi cégalapításról és sokan rengeteg hibát is elkövetnek ezzel kapcsolatban. Néhány eddigi cikk a témában: Külföldi cégalapítás: nem is olyan egyszerű, Hol vagy otthon? A Crystal Worldwide rendszeresen tart konferenciákat nemzetközi adószabályozások témakörben és megkerestek, hogy szeretnék-e egy ilyen konferenciát a blog olvasóinak. Update: Helyszín itt. Mivel szerintem ez sokaknak fontos téma, örömmel vettem a megkeresésüket. Úgyhogy újra történelmet írunk, megrendezésre kerül az első Kiszámoló Konferencia. A téma a nemzetközi adójog, külföldi cégalapítás, külföldi bankszámlák és mindaz, ami ezekkel kapcsolatban sokakat érint. Néhány téma az előadásból: Hol vagy otthon, mi dönti el, hol kell adóznod? Mikor megoldás egy külföldi cég és mikor nem? Hogyan ne alapíts külföldi céget? Mikor kell adóznia egy külföldi cégnek idehaza is? Megszűnik a banktitok?! A banktitok jelenlegi szabályai A nemzetközi adóügyi információcsere jelene és jövője A tényleges tulajdonos fogalma Üzleti megoldások az automatikus információcsere világában Deoffshorizáció Külföldi letelepedés és állampolgárság Az előadók a Crystal Worldwide szakemberei: dr. Magyar Csaba, TEP, ügyvezető igazgató, okleveles adószakértő Karácsony Balázs, nemzetközi adómenedzser, adótanácsadó dr. Nagy Szabolcs, jogi igazgató, adószakértő A konferencián remélhetőleg minden, a témával kapcsolatos kérdésedre választ kapsz, de ha nem, lesz lehetőséged kérdezni is. A konferencia tervezett időpontja április 21. kezdés 16 óra, időtartam 2 óra. A helyszínt még nem tudom, az attól függ, mennyien fogtok jönni. (Természetesen Budapesten lesz.) Az ára. Nos igen. Egy ilyen konferenciát 25 ezer Ft/fő plusz áfáért szoktak adni, korai jelentkezőknek 15 ezer plusz áfáért. Én meg arra gondoltam, legyen ingyen. A terembérletet fizetem saját zsebből, de pogácsát és ásványvizet nem fogtok kapni, már most szólok. :) Ha túl sokan jelentkeznétek és nem férnénk el sehol, akkor kicsit emelünk az áron, de két-három ezer forintnál akkor sem szeretném, ha drágább lenne. Ha jönni akarsz, hagyj egy hozzászólást itt a cikk alatt, az e-mail mezőbe olyan e-mail címet írj, amit legalább hetente egyszer megnézel. ================================================================================ #982 Az 50-30-20 szabály Dátum: 2016-02-23 09:14:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-50-30-20-szabaly/ Egy régi alapszabály az 50-30-20%. Az 50% a havi fix kiadásod. A fizetésed (vagy a háztartás bevételének) az 50%-ába bele kell férnie a havi fix kiadásaidnak, mint lakásbérlés, vagy hiteltörlesztés, rezsi, autófenntartás, biztosítások, stb. Ha ezekre a tételekre többet költesz, mint 50%, akkor a bevételeidhez képest nagy lábon élsz. 30% a változó kiadásaid, mint bevásárlás, szórakozás, ruházat, fodrász és egyebek. 20% pedig az anyagi céljaidra félreteendő összeg havonta, legyen az nyugdíj-megtakarítás, hiteleid kifizetése, vagy bármi egyéb. Természetesen nem biztos, hogy neked is pont ez a felosztás a megfelelő. Lehet, hogy mivel nagyon el vagy adósodva, vagy el vagy maradva a nyugdíj-megtakarításaiddal, inkább 25 vagy 30%-ot kellene eltenned havonta a 20% helyett. Lakásra gyűjtesz, vagy korán szeretnél nyugdíjba menni és ezer ok lehet még, ami miatt sokkal többet teszel el, mint 20%. Esetleg jelenleg még nem férsz bele az ötven százalékos fix kiadásokba, de legalább láthatod, mennyivel élsz a lehetőségeid felett. Ha túl drága házat vettél túl nagy hitellel, vagy autóval jársz mindenhová, miközben a nyugdíj-megtakarításodba rakandó pénzből tartod fenn az autódat, akkor láthatod, hogy milyen szintre kellene visszavágnod a kiadásaidat, vagy növelned a bevételeidet, hogy az életszínvonalad összhangba kerüljön a bevételeiddel. A fix kiadásaid felülvizsgálata is segíthet az egyensúly megtalálásában. 1000 Mbit-es internet és 148 tévéadó? Feleslegesen drága lakásbiztosítás? Kétes hasznú különórák a gyerekeknek? Havi 120 ezer forint az autó lízingdíja? Havi 40 ezer forint kertészre? Egy őszinte szembenézés sok kiadást képes a "már pedig ez kell" kategóriából a "felesleges kiadások" kategóriájába átsorolni. A változó kiadásaidat is kordában tudod tartani, ha az eddigiektől eltérően határt szabsz nekik havonta. Ha például havi 150 ezer forint mehet el élelmiszerre és fodrászra és szórakozásra és ruhára és minden egyébre, akkor átgondolod, hogy kevesebbet költesz az élelmiszerboltban, hogy maradjon fodrászra, vagy fordítva, lemondasz a fodrászról ebben a hónapban, hogy több maradjon bevásárlásra vagy mozira. Érdemes átvizsgálnod a havi költségvetésedet ezen a szűrőn keresztül is, vajon nagy vonalakban megfelel-e ezeknek a sarokszámoknak? Ha nem, hol kellene elkezdeni a korrekciót? Ha most a bevételed 75%-át elviszik a fix kiadások, egy év alatt képes vagy-e ezt az arányt 50-55% alá süllyeszteni? (Ezek a számok arra alkalmasak, hogy egy gyors ellenőrzést végezz a pénzügyeid felett. Ha az arányok stimmelnek, utána érdemes még utánaszámolnod, a céljaid eléréséhez elég-e például a 20% megtakarítás. De erről már sok szó esett ezt megelőző cikkekben.) ================================================================================ #983 Megszűnik a Tesco Mobile Dátum: 2016-02-23 21:18:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszunik-a-tesco-mobile/ A Tesco ma bejelentette, hogy április 16-tól megszünteti a mobilszolgáltatást, a meglévő ügyfeleket átveszi a Vodafone. Részletek itt. Ha nem tetszik a Vodafone ajánlata (A Tesco Mobile eddig is a Vodafone hálózatát használta), bármikor elviheted a meglévő számodat másik szolgáltatóhoz. Feltöltőkártyásokból szerintem a Lidlé a legjobb ajánlat, remélem azt nem akarják megszüntetni. Percdíj 33 Ft/perc, az internet sem drága. Részletek: Blue Mobile. Két hátránya van csak: elképesztően csózé, ezeréves telefonokat árulnak (Android 2.3(!!!) és 4.1-es darabok, valami múzeumból szerezhették be őket) és nehézkés az ügyintézés. De telefont vehetsz máshol is, a papírmunkát (számhordozás) pedig levélben is meg tudod oldani. (Ja, igen, vigyázz, a telekomos telefonok nem működnek bluemobile-os kártyákkal, hiába ő a szolgáltató.) ================================================================================ #984 Iphone tulajok: csak óvatosan a külföldi kártyacserével Dátum: 2016-02-23 21:42:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/iphone-tulajok-csak-ovatosan-a-kulfoldi-kartyacserevel/ András küldött egy levelet. Külföldre ment az Iphone telefonjával, tett bele helyi SIM kártyát, majd néha visszatette bele a magyar kártyát, hogy ellenőrizze, jött-e üzenete. Mikor hazaért, a magyar kártyáján lett jó pár külföldi SMS. Mint kiderült, azokat a telefon küldte magától minden egyes kártyacsere alkalmával. Következzen a levele: Update: vannak, akiket frusztrál, hogy léteznek emberek, akik külföldön nyaralnak és ráadásul a munkájukban is sikeresek. Hogy mindenki a cikk lényegére tudjon koncentrálni, ami csak annyi, hogy tudd, minden egyes kártyacsere egy nemzetközi SMS-edbe fog kerülni külföldön, a kedvükért átírtam a cikket. Tanulságos egyébként elolvasni a hozzászólásokat: Hányan köszönik meg Andrásnak, hogy vette a fáradságot, hogy másoknak segítsen és hányan csak okoskodnak, hogy mit képzel az ilyen magáról, hogy nyaralni merészel külföldön. Szomorú dolog ez. Egy érdekesség a roamingolás es az iphone kapcsán, ami másokat is érinthet és számomra kifejezetten meglepő volt. Az történt, hogy az USÁ-ban nyaraltunk Albániában voltam munka miatt, első dolgunk volt vásárolni egy prepaid sim kártyát internettel, amit bele is tettem az Iphone-omba amit részletre vettem. Itthon arra lettem figyelmes, hogy a magyar számlámon megjelent pár darab 200ft-os amerikai albániai SMS és még 5 darab Moszkvából küldött SMS. (Moszkván keresztül jöttünk haza) Némi kutakodás után kiderült, hogy az iphone telefonok az imessage es facetime szolgáltatásokhoz (rejtett es nemzetközi) SMS-ekkel hitelesítik a bejelentkezést. Ez minden alkalommal megtörténik, amikor sim kártyát cserél az ember. (Valahol logikus is, mivel az imessage telefonszámmal is működik így muszáj ellenőrizniük hogy a telefonszám helyes. Az mar kevésbe érthető, hogy ha az imessage (es facetime) ki van kapcsolva, akkor miért küldi ezeket az SMS-eket es minek jelentkezik be). Én valóban, időnként visszatettem a magyar kártyámat megnézni hogy keresett-e valaki és hogy a banki SMS-eim rendben vannak-e. Na ezen alkalmakkor a telefon küldött pár nemzetközi SMS-t a háttérben, hogy rendben használhassam az imessage szolgáltatást. Pontos apple referenciát sajnos nem találtam az üggyel kapcsolatban. Ha gondolod írd meg a blogba, biztos vagyok benne hogy másokat is meg fog lepni, tekintve hogy iphone fejlesztőként kohómunkásként dolgozom 3 éve es fogalmam sem volt eddig, hogy ez így működik. ================================================================================ #985 Akadémia még újabb időpont Dátum: 2016-02-24 10:08:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akademia-meg-ujabb-idopont/ A március elsejei Akadémiára (szerencsére) túl sokan jelentkeztek. Ezért újabb időpontban is indulni fog tanfolyam, ezúttal hétfő és szerdai napokon. Az előadások időpontjai március 23, 30, április 4, 6, 11, 13 (Húsvét hétfőn nem lesz előadás) 18:30-tól 21 óráig tartanak az órák. A hat alkalom továbbra is 25 ezer forint, A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. A helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben (kiszamolo kukac gmail.com) vagy hagyj itt hozzászólást. E-mail címet csak a megfelelő helyre írj, én látni fogom, de nem jelenik meg a hozzászólásban. Aki e-mailben jelentkezett, annak hamarosan írni fogok. ================================================================================ #986 Amit a támogatott CSOK hitelről tudni kell Dátum: 2016-02-25 11:55:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amit-a-tamogatott-csok-hitelrol-tudni-kell/ A 10 milliós ajándék CSOK támogatás mellé kérhető további 10 millió forintos, támogatott támogatású hitel is, amennyiben új építésű ingatlant szeretnénk venni, vagy éppen magunk szeretnénk építeni egyet. De vajon milyen feltételekkel kapunk hitelt a banktól? Elég-e a 10 milliós támogatás önerőnek? Milyen áron számolják be az új lakást a bankok? Mennyi hitelt vehetünk fel a család jövedelme alapján? Az előre bevállalt gyerekeket melyik bank fogadja el? Miért számít, hogy melyik banktól vesszük fel a hitelt, ha egyszer mindenhol ugyanannyi a kamat az állami támogatás miatt? Mivel már a legtöbb bank kijött a saját CSOK-os támogatott hitelkonstrukciójával, megkértem a blog hitelszakértőjét, írjon egy összefoglalót, mire érdemes figyelni és mi alapján dől el, mennyi hitelt fogsz kapni. (Egy jó tanács: még mielőtt egyáltalán elkezdesz lakást keresni, vagy építkezésen gondolkodni, beszélj egy hitel-tanácsadóval, hogy egyáltalán milyen esélyeid vannak. Mennyi hitelt kapsz, ha további hitelt kell felvenni a 10 milliós hitelen túl, azt milyen feltételekkel kapod meg, stb. Ne két hónap lázas tervezgetés után derüljön ki, hogy nem kapnál elég hitelt.) Következzen hát az ő írása: A maximum 10 MFt államilag támogatott hitel lehívásához nem elégséges a kormányrendeletben megfogalmazott feltételeket teljesíteni, hanem a hitelt nyújtó pénzintézet elvárásainak is meg kell felelni. Ezek az elvárások megegyeznek az állami támogatás nélküli, piaci kamatozású hiteleknél támasztott feltételekkel. Például, ha egy adott pénzintézet 30% önerőt vár el egy kiegészítő fedezet nélkül igényelt lakáshitelhez, akkor ugyanez az elvárás a kamattámogatott hitelnél is. Továbbá, ha a háztartás összes jövedelmét 40%-ban engedik leterhelni, akkor ez így van a kamattámogatott hitelek igénylése esetén is. A hitelbírálat során pontosan ugyanazokat az algoritmusokat használják, mint bármelyik piaci hitel esetén. A CSOK és a piaci árazásnál kedvezőbb kamat miatt ezek a standard elvárások azonban a gyakorlatban egészen máshol jelölik ki a hitelezhetőség határait, úgyhogy a bankok elvárásait mindenképpen érdemes ezek fényében áttekinteni. Kezdjük 3 egyszerű előfeltétellel: - A KHR-ben a rossz adósok listáján szereplők nem kaphatnak hitelt, függetlenül attól, hogy mikor és miért került fel a listára. Nem csak a hiteligénylő, hanem a hiteligénylő házastársa és hitelképesség javítása miatt bevont adóstárs, kezes sem lehet „bárlistás”. (A CSOK igénylésnél nem kizáró ok a negatív KHR státusz) - A kedvezményes 10 milliós hitelt csak az igényelhet aki a 10 millió Csok-ot is kéri, illetve arra is jogosult. A fentiekből egyértelműen következik, de érdemes külön is kiemelni, hogy a 3% kamatú Otthonteremtő kölcsönt csak új építésű lakás vásárlására vagy építésére lehet igényelni és ugyanazoknak a feltételeknek meg kell felelni ami a 10 milliós CSOK-hoz kapcsolódik. - Akinek már korábbról volt Otthonteremtő kölcsöne (6%-os kamat mellett) az nem igényelheti a 3%-os OTK-t Mennyi önerőre lesz szükség? Az egyes pénzintézetek között jelentős különbség van a tekintetben, hogy a CSOK-ot önerőnek tekintik-e. Van ahol nem. Ebben az esetben minimum 20% önerőre mindenképpen szükség lesz (kivéve, ha kiegészítő fedezetet is felajánlunk). Van ahol csak a már meglévő gyermekek után igényelt CSOK-ot tekintik önerőnek, van ahol a megelőlegezett támogatás is. (Nagy a kockázat, hogy mégsem születik meg a bevállalt gyerek és hirtelen ki kellene fizetni 15-20 millió forintot. Ezért sok bank nem látja szívesen a bevállalt gyerekekkel felvett CSOK-os igénylőket.) Van ahol ügylet/ ügyfél minősítés függvénye, hogy mennyi sajáterőt vár el a pénzintézet. Ha a CSOK-ot önerőnek tekintik, akkor akár egy 50 millió forintért is lehet ingatlant vásárolni anélkül, hogy a vételárba akár 1 Ft-al hozzájárulnánk. De ezt a gyakorlat könnyen felülírhatja! Nézzük meg, hogy miért. Először vásárlási hitelek esetében. Fontos hangsúlyozni, hogy finanszírozásnál figyelembe vett ingatlan értéket a bank által felkért értékbecslő állapítja meg és az nem feltétlenül egyezik meg a vételárral. Ugyan eddig új építésű lakások esetében ritka volt, hogy az értékbecslő által megállapított érték alacsonyabb lett volna a vételárnál, de - a támogatásoknak köszönhető – áremelkedés miatt belátható időn belül előállhat az, hogy ingatlan reális piaci értéke (= amennyiért el lehet adni) lényegesen alacsonyabb lesz, mint vételár. (Az újbóli értékesítés esetében a második tulajdonos már nem fog 10 millió forint ingyen pénzt kapni és 10 millió forint olcsó hitelt sem. Ha nem veheti meg olcsón a lakást akkor inkább új építésű ingatlant fog venni ő is.) Építési hitelnél a piaci érték (=amennyiért el lehet adni a házat) és az építés költsége (telek vételára +építkezés bruttó költsége) CSOK-tól függetlenül eddig is akár jelentősen eltért egymástól. Egyrészt mert a piaci érték nagy mértékben függ attól, hogy hol épül az ingatlan a építkezés költségvetése viszont nem mutat ekkora szórást a földrajzi elhelyezkedés függvényében. Másrészt építési hitelnél várható piaci értéket állapítanak meg egy előzetes költségvetés alapján, nem a kész ingatlant értékelik. A várható értéknél átlagos minőségű és áru építőanyagokkal számolnak, nem veszik figyelembe -vagy csak nagyon kis mértékben – azt az értéknövekedést, amit a jó minőségű építőanyagok felhasználásából fakad. Általában elmondható, hogy ha a kész ingatlant értékeltetnénk fel akkor az magasabb lenne, mint az előre megállapított várható érték. Amíg egy vásárlási hitelnél egy előre elkészített értékbecsléssel könnyen tisztázhatjuk, hogy mennyi lesz a bank által figyelembe vett ingatlanérték, addig egy építési hitelnél csak a telek megvásárlása és a költségvetés elkészülte és annak a finanszírozó általi jóváhagyása után kerül sor a várható érték megállapítására. Vagyis a telek megvásárlásakor még nem tudhatjuk, hogy maximum mennyi hitelt kaphatunk és minimum mennyi önerőre lesz szükség. A fent leírt bizonytalanságból fakadóan, amennyiben nem rendelkezünk legalább 40-50% önerővel az építkezés megkezdésekor, mindenképp javasolt olyan pénzintézet választása, ahol magas a finanszírozási arány és a CSOK-ot is önerőként veszik figyelembe. Az építkezés 100%-ban hitelből és CSOK-ból történő finanszírozása véleményem szerint csak Budapesten és Pest megyében reális. Mennyi jövedelmet kell igazolni? A hiteligénylők nettó jövedelmét maximum 50% (400.000 Ft jövedelem felett 60%) erejéig lehet hiteltörlesztéssel terhelni. A legtöbb pénzintézetnél 40-45%-os jövedelemterheltség az elfogadott. Mivel a 3%-os kamat alacsonyabb a jelenleg elérhető legkedvezőbb, nem kamattámogatott hitel kamata, ezért elmondhatjuk, hogy adott jövedelem mellett több OTK hitelt, vagy ugyanannyi hitelt kicsit rövidebb futamidővel vehet fel a hiteligénylő, mint ha piaci kamatozású hitelt igényelne. Akár 100.000 – 120.000 Ft havi jövedelem is elég lehet a hitelkérelem pozitív elbírálásához. Lényeges különbség, hogy amíg egy jó árazású, piaci kamatozású lakáshitel gyakran csak úgy érhető el, ha az igénylőnek magas jövedelme van és az adott bank által kínált termékekből minél többet igénybe vesz, addig a 3%-os, 5 évig fix kamatnak semmilyen előfeltétele nincsen. Kaphatunk-e 10MFt-nál több hitelt? 3%-os kamat mellet maximum 10 MFt hitelt igényelhetünk. Az OTK hitel mellett azonban igényelhetünk normál lakáshitelt is. Akár az is előfordulhat, hogy egy ügyfélnek 3 db hitelszerződése lesz: a telek megvásárlásához is igényel hitelt, majd az építkezéshez a CSOK mellett megigényli a 10MFt kedvezményes hitelt és szintén az építkezéshez igényel piaci kamatozású hitelt is. Ha minden banknál 3% a hitel kamata, van-e bármi jelentősége, hogy melyik banknál igényeljük a hitelt? Ahogy fent említettem, abban, hogy mennyi önerőre lesz szükség, maximum mennyi hitelt igényelhetünk, jelentős eltérés is van az egyes pénzintézetek között. Jelentősek a különbségek az előtörlesztés költségeiben is. Van például olyan pénzintézet, ahol, ha 5 éven belül bármekkora összeget előtörleszt az ügyfél, akkor az 1%-os előtörlesztési díjon felül a hitel felvételekor elengedett egyszeri költségeket is kiszámlázzák. Ez egy 10MFt-os hitelösszeg esetén akár 200.000-250.000 Ft pluszköltséget is jelenthet. Máshol akár teljesen díjmentesen is lehet előtörleszteni. Építési hiteleknél részletekben történik a folyósítás, bizonyos készültségi fok eléréséhez kötik a teljes igényelt hitel arányos részének kiutalását. Van, ahol egy bizonyos készültségi fokot akkor is el kell érnie a beruházásnak, ha az ingatlan várható értéke alapján akár önerő nélkül, csak banki finanszírozásból is megvalósítható lenne a beruházás. Szintén a szakaszos folyósításhoz kapcsolódó különbség, hogy van ahol már az első folyósítás után már a teljes hitelösszegre vonatkozó kamatot kell fizetni, van ahol csak a már lehívott tőke után. Van ahol a még ki nem folyósított hitel után rendelkezésre-tartási díjat kell fizetni. Vannak pénzintézetek, ahol az építési hitel igénylése, vagy a CSOK igénylése csak most került bevezetésre. Náluk az ügyment eleinte várhatóan lassabb, döcögősebb lehet. Ha valaki OTK hitelen kívül piaci kamatozású hitelt is igényel, ott még a hitel kamatában/törlesztőrészletében is lehetnek lényeges különbségek. A hiteligénylés egyszeri költségeiben, ill. a különböző díjelengedési akciókban is van különbség. Van ahol bizonyos költségeket minden ügylet esetében elengednek, van ahol a díjelengedésnek feltétele van. Röviden összefoglalva, a támogatott hitel felvétele legalább annyi körültekintést és előzetes tájékozodást igényel, mint egy normál ingatlanhitel felvétele, hiába tűnik úgy elsőre, hogy a támogatott kamatok miatt mindegy, hogy hol vesszük fel a hitelt. ================================================================================ #987 Államkötvény: emelkedik a Bónusz Államkötvény kamata Dátum: 2016-02-25 23:24:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamkotveny-emelkedik-a-bonusz-allamkotveny-kamata/ Március egytől (másodikai dátummal) magasabb felárral lehet megvenni a Bónusz Államkötvényt, írja az AKK a honlapján. A közlemény teljes terjedelmében az alábbi: "A piaci változásokra és igényekre reagálva az ÁKK 2016. március 2-tól megemeli a BMÁK kamatprémiumait. A négyéves BMÁK induló kamata 3,05 százalék, a hatéves futamidejű kötvényé 3,55 százalék, a tízévesé 3,80 százalék. A kamatprémium a négyéves kötvénynél emelkedett a legjelentősebben, 75 bázisponttal. A hatévesnél 50, a tízévesnél 25 bázispontos növekedésről döntött az adósságkezelő. Az elmúlt évben 82 milliárd forinttal emelkedett a BMÁK állománya, amely a Prémium Magyar Államkötvény (PMÁK) növekedési ütemétől több mint 100 milliárd forinttal maradt el, ezért döntött úgy az adósságkezelő, hogy megemeli a kamatprémiumot, így biztosítva a BMÁK versenyképességét. A Bónusz Magyar Államkötvényt az ÁKK azzal a céllal dolgozta ki, hogy ne csupán a futamidők hosszában nyújtson alternatívát a befektetőknek, hanem a kamatozás módjában is. A három és ötéves futamidejű Prémium Magyar Államkötvények kamatai az inflációhoz igazodnak, míg a Bónusz Magyar Államkötvények kamatai a pénzpiaci kamatok változását követik. A BMÁK így jól kiegészíti a lakossági állampapír portfóliót mind a futamidejével, mind a kamatozás módjával." ================================================================================ #988 Így fizettem ki az adósságaimat Dátum: 2016-02-26 09:46:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-fizettem-ki-az-adossagaimat/ Összeszedtem nektek néhány történetet, hogyan kerültek emberek nehéz anyagi helyzetbe és hogyan kerültek ki onnan. Remélem, a történeteik segítenek neked is elkerülni az anyagi problémákat vagy kikeveredni onnan. Charles pénzügyi tanácsadó volt, aki hitelekkel küszködő embereknek adott tanácsot. Az üzlet jól ment, autóhitele és egyéb hitele nem volt, így bátran belevágtak egy 654 ezer dolláros, 230 négyzetméteres ház hitelből történő megvásárlásába. A ház volt álmaik háza. A hitel törlesztője nem volt sokkal több, mint amit eddig fizettek bérleti díjat és egyébként is a bank sokkal több hitelt is adott volna. (Nemrég írtam arról, hogy mind a bank, mind az ingatlanos azt szeretnék, hogy a lehető legtöbb hitelt felvedd. Ha annyi hitelt veszel fel, amennyit csak adnak, szinte garantált, hogy túl sok hitelt fogsz felvenni és túl nagy ingatlant fogsz vásárolni.) A vásárlás után szinte rögtön elkezdett rosszabbul menni az üzlet és ha ez kevés lett volna, őt is és a feleségét is betegség támadta meg. A kevesebb bevétel és sok nem tervezett egészségügyi kiadás azt eredményezte, hogy két év alatt minden tartalékukat felélték, majd végül egy 63 ezer dolláros hitelkártya-adósságban találták magukat. (Ez jóval több, mint egy átlagos amerikai háztartás egy éves nettó jövedelme.) Bár Charles azt mondta, ebből a házból csak koporsóban viszik ki, rá kellett jönnie, hogy az egyetlen megoldás, ha eladják a házat, kifizetnek minden hitelt és egy sokkal szerényebb otthonban újrakezdik az életüket. Így is tettek, egy kis faluba költöztek a hegyekbe. A történetüket itt tudod bővebben elolvasni angolul. Austin 72 ezer dollár diákhitellel és egy 9 ezer dolláros autóhitellel kezdte a nagybetűs Életet. (Egy ekkora összeg egy pályakezdő fiatal jó 3 éves nettó jövedelme.) 3 év alatt hitelmentes lett. Ezeket tanácsolja azoknak, akik hasonló cipőben járnak: - Határozd el, hogy megszabadulsz a hitelektől és cselekedj is ez szerint. A legtöbben nem jutnak túl a szavak szintjén, pedig fontos, hogy meg is tedd, amit elhatároztál. Én beteg lettem attól, hogy le vagyok égve és hogy állandóan aggódnom kell a pénz miatt. Elhatároztam, hogy meg fogom változtatni az anyagi állapotomat. - Ha a gödör alján vagy, ne áss tovább. Ne vegyél fel további hiteleket semmilyen okból. - Kerülj képbe, pontosan hol is vagy. Ha nem vagy tisztában azzal, hogy kinek mennyivel tartozol, milyen futamidővel és kamat mellett, változtatni sem tudsz rajta. Szedj össze minden információt minden hiteledről. - Ha lehet, váltsd ki a hiteledet kisebb kamatú hitelekkel. - Készíts stratégiát, hogyan akarod kifizetni a hiteleidet? Először a legkisebb összegűt fizeted vissza és mész tovább lépésről-lépésre, vagy először a legmagasabb kamatozásútól szabadulsz meg? Legyen egy terved, hogyan fogod csinálni. - Keress többet. Csinálj karriert, keress többet, ez is igen nagy mértékben hozzásegít ahhoz, hogy megszabadulj a hiteleidtől. - Végül fizesd vissza az összes hiteledet és ünnepelj. Ugye milyen jó érzés pénzügyi szabadságban élni? A történetét itt találjátok angolul. Anna 23 ezer dolláros adósságtól szabadult meg 15 hónap alatt, méghozzá pénzügyi böjtöt tartva, csakis a legszükségesebb dolgokra költött 15 hónapon át. Itt írtam nemrég a pénzügyi böjtről. A szigorú pénzügyi fogyókúra meghozta a kívánt hatást, alig több mint egy év alatt Anna megszabadult minden adósságától. Erről a honlapján olvashatsz többet. Lauren ennek pont az ellenkezőjét csinálta: ahelyett, hogy a kiadásait nyeste volna vissza minimális szintre, úgy gondolta, hogy kényelmesebb a bevételeit megnövelni. Születésnapjára akarta meglepni magát azzal, hogy végre megszabadul a 8.164 dolláros hitelkártya adósságától, amit már régóta görgetett maga előtt. Mivel 90 napot adott magának, elég nagy kihívás volt teljesítenie a tervet, de sikerült neki. Hogy hogyan, olvasd el a blogjában. Jefferson egy jól fizetett IT szakember volt, szép családdal, három gyerekkel. De mivel mindig kicsit többet költöttek, mint kellett volna és a harmadik terhesség nem várt komplikációkkal és ez miatt hatalmas kórházi számlákkal járt, odáig jutottak, hogy teljesen lemerítették a hitelkártyáikat, 20 ezer dolláros hitelt cipeltek magukkal. (Ennek éves kamata 3.000 dollár, vagyis majdnem egymillió forint. Minden évben. Csak a kamatra.) Jefferson elkezdett pénzügyi blogokat bújni és rájött, hogy költségvetést kell csinálniuk, hogy lássák, hol tudják megfogni a pénzt. Minden kiadást mikroszkóppal vizsgáltak meg, csökkentették a kábeltévé, áram és minden egyéb számlájukat, olcsó diszkontáruházakban vásároltak és elkezdték használni a kedvezményeket adó kuponokat további megtakarítás elérése céljából. Lemondták a vakációkat, mert úgymond a szórakozás megvár minket azután is, hogy kifizettük a tartozásainkat. Másodállásokat, szabadúszó munkákat vállaltak, hogy minél hamarabb maguk mögött hagyják a tartozást. Az egyik trükkjük az volt, hogy apró célokat tűztek ki maguk elé, amit elértek, így megvolt a sikerélményük. Így már nagyobb lelkesedéssel ugrottak bele a következő kitűzött cél elérésébe. A kitartásukat siker koronázta, 14 hónap alatt teljesen kifizették az adósságaikat. A történetüket itt mesélték el. Egyelőre ennyi történetet szedtem össze, remélem, inspirálóak voltak, ha te is hasonló cipőben jársz. Amint látod, még elképesztően nagynak tűnő összegeket is sikerült sokaknak viszonylag hamar visszafizetni. Hidd el, neked is sikerülni fog. Ha neked is van hasonló történeted, oszd meg a hozzászólásokban, hadd bátorítsanak másokat az ilyen jó bizonyságok. ================================================================================ #989 Legolcsóbb nyaralás: sorsolásos utazás Dátum: 2016-02-26 15:15:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legolcsobb-nyaralas-sorsolasos-utazas/ Tavaly voltunk külföldön nyaralni és az útitársaink mondták, hogy ők bizony még a mi last minute árainkhoz képest is fillérekért utaztak, mert "sorsolós" helyet vettek. Mint kiderült, több cég kínál ilyen utakat. Ennek a lényege, hogy már most befizethetsz az útra, fix időpontra, még a last minute árnál is lényegesen olcsóbban. Ez azért jó, mert sokaknak nem megfelelő a last minute, ha már év elején meg kell mondani, hogy pontosan mikor mész nyaralni, mikorra kell a szabadság. Itt jön azonban a csavar: azért ilyen olcsó az út, mert abba a szállodába fognak rakni, ahol van üres szoba. Ha szerencséd van, jó helyre, ha nem akkor egy rosszabba. Az meg van adva, hogy minimum 3, 4 vagy 5 csillag és hogy mit kapsz a pénzedért (all inclusive, félpanzió, stb.), de hogy melyik hotelbe, az teljesen bizonytalan. Mivel a felkapottabb hotelekben kisebb eséllyel lesz üres szoba, könnyen lehet, hogy egy nem annyira népszerű négycsillagosba fogsz kerülni. De annyit sem fizetsz érte, mintha egy háromcsillagosba fizettél volna be last minute áron. Ez azért jó az utaztató cégnek, mert így biztos, hogy nem lesznek üres szobái, hanem minden szobába lesz ember. Ezért is adják oda már szezon előtt a last minute árnál olcsóbban. Az egy-egy országba utaztató cégeknél legalább az a biztos, hogy melyik országba mész. De mondjuk ha egy IBUSZ-nál csinálod ugyanezt (Mediterán tombola), csak annyit tudsz, hogy repülővel mész 3-4 csillagos szállodába 135 vagy 150 ezer forintért (benne minden illeték és egyéb vacak!!), de az lehet Szicília, Mallorca, Rhodosz, vagy Törökország. További 10%-ért kizárhatsz két útirányt. De repülős utazás valamelyik görög szigetre apartmanba 75 ezer forintért sem rossz ajánlat. (Ne felejtsd el, ebben az árban már minden benne van, csak a reptéri illeték vagy 25 ezer forint. Az utazási irodák meghirdetett áraihoz még nyugodtan adjál hozzá 50-60 ezer forint egyéb költséget.) Ha mindegy, hogy hová, csak olcsó legyen, akkor ez a te lehetőséged. Érdemes megnézni az ilyen ajánlatokat, nehéz ennél olcsóbbat kifogni. Ha véletlenül tudod, hogy Egyiptomba, Törökországba és egyéb kedvelt célpontok felé hol lelhető fel az ilyen ajánlat (tudom, hogy van), megköszönjük, ha megosztod a hozzászólásokban. (Ja, egyébként március egyig az Ibusznál dupla akció van, ingyen gyerek és 15% kedvezmény is egyszerre. Így Kréta 3 csillagos szálloda 2 felnőtt és egy 12 év alatti gyereknek, félpanzióval, minden illetékkel és egyéb fizetnivalóval 348 ezer forint, ami nem igazán drágább, mint egy magyar hasonló színvonalú nyaralás.) Update: Drága Olvasóm, légy szíves, törődj bele, hogy van aki nem úgy akar nyaralni, ahogy szerinted egyedül helyes. S képzeld, vannak családok, akik nem úgy képzelik a nyaralást, hogy elutaznak Isztambulba, kivesznek egy airbnb szobát, csak azért, mert az úgy mennyivel olcsóbb, aztán ugyanúgy bevásárolnak-sütnek-főznek-takarítanak, mintha itthon lennének és egész nap a gyerekekre vigyáznak az ötödik emeleti airbnb lakásukban. Ezek az emberek vannak olyan hülyék, hogy kifizetnek többet azért, hogy ne ugyanazt csinálják két hétig, mint itthon 50 héten át, csak egy másik, ráadásul idegen városban. Hanem takarítsanak helyettük, adják eléjük a kaját egy nap háromszor és szeretnék, hogy a gyerekek ellegyenek egész nap egy zárt hotel játszóterén és a gyerekmedencében. Nekik pedig így sokkal olcsóbb, mint bármilyen másik lehetőség. S igen, gyerek nélkül, városnézésre valóban az airbnb a legjobb lehetőség és Ázsiába sem megyünk utazási irodával, mert magadnak szervezve sokkal olcsóbb. ================================================================================ #990 Erste utalás bankon belül hétvégén is Dátum: 2016-02-26 21:19:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-utalas-bankon-belul-hetvegen-is/ Az Erste bejelentette, hogy mostantól a bankon belüli utalásokat (vagy átvezetéseket, ahogy tetszik) hétvégén is teljesíti. Így hétvégén sem kell várnod a pénzed megérkezésére, ha a másik fél is Erste bankos. (Közlemény) Mondjuk nem értem, máshol ez miért nem így megy, olyan nagy technikai wasistdas-t nem igényel a dolog, de ez most mindegy. Örüljünk annak, hogy az Ersténél már ez is lehetséges. (Köszönjük Péternek az infót.) ================================================================================ #991 Holnaptól újra Spar akció: 20% kedvezmény Dátum: 2016-03-02 19:20:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/holnaptol-ujra-spar-akcio-20-kedvezmeny/ Holnap (március 3.) újra lesz Spar akció, 20% kedvezménnyel lehet venni utalványt 5.000 forintos utalványt 4.000 Ft-ért. (Update: már megy az akció) Update 2: beszéltem az ügynökséggel, jövő héten hétfőn kezdik csomagolni, másnap megkapod futárral. Bár több nap munka, várhatóan mindenki megkapja a jövő hét végéig az utalványokat. Egyéb hírek is vannak, azokról majd később. :) Egy személy maximum 10 darabot vehet, vagyis 50 ezer forintnyi utalványt kap 40 ezer forintért. Persze a házastársad és az anyósod is nyugodtan rendelhet, mint a múltkor is. :) Lehet fizetni bankkártyával vagy utánvéttel, a házhozszállítás most is ingyenes. Összesen csak 25 ezer darab van, ezért legyél gyors. (A múltkori 10 ezer forintos ajándékkártyából 3 óra alatt megvettünk 4.100 darabot, aztán elfogyott, nagyon sok olvasónak már nem maradt.) Egy nagyon fontos különbség van a múltkorihoz képest: az ajándékkártya volt, ez pedig utalvány. Ez azt jelenti, hogy csak egyben vásárolható le egy-egy ötezer forintos utalvány. De ha te Spar közelében laksz, 20% kedvezményért tuti ott éri meg a nagybevásárlásokat megejteni. Intersparban akár műszaki cikket is vehetsz az utalványaidért és természetesen akciós dolgot is vehetsz belőle. (Hogy mennyire nem olcsóbb a Tesco, mint a Spar, már itt is írtam, olvasd el.) Na szóval, az akció holnap (március 3.) indul, méghozzá reggel ezen az oldalon: http://ajandekozunk.hu/ (A múltkori akció is itt volt.) Tehát ha nem akarsz lemaradni, húzd fel az ébresztőórát. Nem mondhatod, hogy nem szóltam időben. :) ================================================================================ #992 Külföldre hiteles autóval Dátum: 2016-03-03 11:20:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulfoldre-hiteles-autoval/ Anna egy érdekes kérdést vetett fel, méghozzá hitellel vagy lízinggel terhelt autóval hogyan lehet külföldre menni, sőt költözni. Ha casco-t kell kötni az autóra, az vajon érvényes-e az adott országban. Sok casco kiköti, hogy maximum mennyit tartózkodhatsz külföldön az autóval egyhuzamban. Mivel ha kiköltöztél, máris kiestél a casco érvényességéből, így kvázi nincs érvényes biztosításod, ami pedig a hitel előírása lehet. De ennél is sokkal érdekesebb, hogy ha x napnál többet élsz egy adott országban, kérned kell helyi rendszámot. Volt aki így is csinált, a helyi hatóság bevonta a magyar forgalmit, kiadta az új helyi forgalmit, a régit pedig visszaküldte Magyarországra. Itthon ment a problémázás a törzskönyv miatt, amiből kiderült volna a hitel ténye, de olyan okmány nem volt külföldön, így nem is értették ott, miről is van szó. Az új külföldi forgalmiban tehát csak a magánszemély szerepelt tulajdonosként, a magyar bank pedig azonnal felmondta a hitelt és egy összegben követelte vissza a pénzt. Ezért ezeket gondold végig, mielőtt külföldre mész hiteles vagy lízingelt autóval. Érdeklődj a hitelintézetnél a részletekről és olvasd el a casco-t is, mit mond a külföldi használatról és annak maximális idejéről. (Azért szokták maximalizálni a kint tölthető időt, hogy ne magyar biztosítást használj Franciaországban, csak mert itthon olcsóbb kötni. A magyar biztosítás a magyar szervizdíjakhoz és baleseti statisztikákhoz van kalkulálva, nem a franciához.) ================================================================================ #993 Újabb 10 ezer darab Spar utalvány kapható! Dátum: 2016-03-04 08:57:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-10-ezer-darab-spar-utalvany-kaphato/ Most jött a hír, újabb 10 ezer darab Spar utalvány elérhető (még egy-két óráig ugye, amíg el nem fogy... :) ) A cím a régi: http://www.ajandekozunk.hu/ Akik tegnap vettek, ma is vehetnek, de mindenki csak 2-2 darabot igényelhet. A kiszállítás továbbra is ingyenes. Ugyanúgy lehet bankkártyával és utánvétellel is fizetni. Még mindig fut a régi könyves akció is, 3 ezer forintos könyvutalvány 2 ezer forintért: http://book24.ajandekozunk.hu/ Úgyhogy hajrá, lehet kattintgatni. :) ================================================================================ #994 Ha drágább, akkor jobb is? Dátum: 2016-03-04 10:04:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-dragabb-akkor-jobb-is/ Többször írtam már arról, hogy ha valami drága, nem biztos, hogy jobb is, mint az olcsóbb termék. Az emberek automatikusan a drágábbat választják, mert úgy gondolják, hogy biztos jobb minőséget kapnak a drágább sajttól, porszívótól, tejtől vagy kávétól. Ott állsz a polc vagy hűtő előtt és ki kell választanod két egyforma paraméterű, mondjuk dobozos tej közül, melyik a jobb minőség. Mi alapján vagy kénytelen dönteni? Ha exkluzívabb a csomagolás és magasabb az ár, akkor nyilván jobb minőséget kapsz a pénzedért. Legalábbis ebben reménykednek az emberek és ezt használja ki remekül a marketinggépezet. Még az áruházak saját márkás termékeit is jóval drágábban el lehet adni, ha feljebb pozicionálják azokat. Nem véletlen, hogy a legtöbb áruház kijött a saját márkán belül is egy drágább, "exkluzívabb" vonallal. Talán a Dívány-on volt egy cikk, ahol összehasonlították az áruházak drágább és olcsóbb, külön néven futó saját márkás termékeit és azt találták, hogy semmi, vagy igen csekély különbség van a két termékcsalád minősége között, míg a nagyobb minőséget ígérő termékcsalád lényegesen drágább volt, mint az olcsóbb társa. A fent említett tejből konkrétan gyártanak ugyanazon gyártósoron más és más csomagolással különböző árfekvésű termékeket, miközben a doboz tartalma ugyanabból a tartályból származik. Ez ellen csak úgy tudsz védekezni, hogy egyrészt a saját véleményedre hallgatsz, másrészt elolvasod és értelmezed, hogy mit is veszel pontosan. Ha pedig becsukott szemmel nem tudsz különbséget tenni a 170 forintos tej és a 290 forintos tej, a 700 forintos és 4.700 forintos bor, a 400 forintos és 3.400 forintos camembert sajt között, vagy a minőségi különbség elenyésző az árban lévő különbséghez képest, bátran vedd meg az olcsóbb terméket és ne érezd magad rosszul, hogy biztos rosszabb minőséget vettél. Nem, csak nem voltál balek, nem hagytad, hogy becsapjon a sugallat, miszerint a drágább termék a jobb minőség. Ez nem csak élelmiszerre igaz, de mondjuk porszívóra is. Soha ne nézd az árát és a csomagolását egy porszívónak se, nézd meg, hány wattos a szívóteljesítmény, az energiafelvétel, hogy teljesít szőnyegen és parkettán és mennyire hangos működés közben. (Ezt a decibel érték árulja el, ami nem lineáris, a 90 decibel duplája a 93 decibel és nem a 180. De ezt csak úgy zárójelben. Most vettünk egy porszívót, olyan halk a motorja, hogy nagyobb zajt csap azzal, hogy tologatja a szőnyegen a szívófejet. Jobb minőség, mint az egyik rokon 800 ezer forintos Lux porszívója.) Most jött szembe egy régebbi indexes cikk a borokról. Nagyon tanulságos, érdemes elolvasnod. A cikkből kiderül, hogy ugyanazok a szakértők ugyanazokat a borokat rövid időn belül teljesen másként értékelik, nagyjából csak a vakszerencse dönti el, melyik bort hozzák ki győztesnek. Egy másik felmérésben ugyanazokat a borokat adták oda szakértőknek, csak egyszer asztali bornak titulálva olcsó üvegben, majd minőségi bornak állítva drága üvegben. Amint az várható volt, a szakértők ez alapján értékelték a bort, noha mindkét esetben ugyanarról a borról volt szó. Ezek voltak a szakértők. Az átlagemberek az 5 fontnál olcsóbb borokat csak 53%-os arányban tudták megkülönböztetni a 10 fontnál is drágább boroktól. Vagyis nagyjából a fej vagy írás arányában találták el, hogy 4 fontos bort vagy 28 fontos bort isznak most éppen. Úgyhogy ha legközelebb veszel valamit, bátran hallgass a józan eszedre és ne befolyásoljon a csomagolás és a magasabbra pozicionált árképzés. (Természetesen a cikknek nem az a mondanivalója, hogy az olcsó a jó választás, hanem az, hogy egyáltalán nem biztos, hogy a drágább jobb minőségű is és inkább csak az érzelmeidre akarnak hatni a magasabb árral. Ezért mindig racionálisan döntsél és akkor vedd meg a drágább terméket, ha az valóban annyival jobb is. Ne a legolcsóbb mosóport vedd meg, de ne is a reklámot és a csomagolást fizesd meg a háromszoros árban. Porszívót is vehetsz jót drágábban, de az tényleg jó legyen, ne csak oda legyen pozicionálva.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #995 OTP bankkártyákhoz járó kedvezmények Dátum: 2016-03-05 09:18:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-bankkartyakhoz-jaro-kedvezmenyek/ Egyre jobban terjed az a megoldás, hogy egy-egy cég kedvezményeket kér más szolgáltatóktól a saját ügyfelei részére. Legtöbbször nem nagy kedvezményekről van szó, de mivel ez is talált pénz, érdemes élni a lehetőségekkel, ha amúgy is az adott cégnél vásárolnál. Az OTP is bevezette a normál bankkártyákhoz a saját kedvezményprogramját. Alapból nem jár a kedvezmény, regisztrálni kell az internetbankon keresztül a programra. Ezzel természetesen ahhoz is hozzájárulsz, hogy mindenféle akciókról tájékoztassanak, de ez a hozzájárulás visszavonható. A jóváírások a következő hónapban kerülnek a számládra. A teljes kedvezménylistát a netbankon keresztül látod, néhány példa: - Tesco 500 forint 10 ezer forint feletti vásárlás esetén. (Szerintem ez egyéb kuponos akciók mellett is működhet, de nézz utána.) - MOL 1% kedvezmény 10 ezer forint felett. - DM 3% kedvezmény. Néhány további cég felsorolás jelleggel: Edigital, Kika, Líra, Dockyard, Office Depot, stb. Ne 30% kedvezményre gondolj, csak 1-2-3-5%-ra, de mivel sokat nem kell tenned érte, ha amúgy is OTP ügyfél vagy, nézz rá a netbankban a lehetőségre. Köszönjük Bálintnak a hírt. ================================================================================ #996 Kiflit a fagyasztóból Dátum: 2016-03-08 09:27:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiflit-a-fagyasztobol/ Amíg a gyerekek másik óvodába jártak, könnyű dolgunk volt a napi friss pékáru beszerzésével, mert a régi óvoda mellett volt egy Lidl, így akár naponta kétszer is tudtunk venni helyben sütött friss kiflit, zsemlét, kenyeret. Mióta sikerült őket egy helyi óvodába átrakatni, már gondba kerültünk, mert sehol egy Aldi vagy Lidl a környéken. A napi rutin hirtelen megoldandó súlyos logisztikai kérdéssé vált. Ezért folyamodtunk először csak próbából a régi bölcsességhez, lefagyasztottunk pár kiflit a mélyhűtőben. Annyira jól sikerült a próba, hogy azóta már csak így tároljuk a pékárut. Ha útba esik egy Aldi vagy Lidl, bemegyek és csak akkor, ha valóban friss a zsemle vagy a kifli (lehetőség szerint még langyos), veszek gyorsan 5-6 napra való adagot. Ha már kicsit szikkadt, hozzá sem nyúlok, hiszen mindig van otthon pár napra elegendő tartalék. Otthon lefagyasztjuk őket és csak akkor vesszük elő, ha valaki enni akar és csak annyit, ami azonnal el is fog fogyni. Két lehetőség van: kiveszed 3-4 órával korábban, vagy mikróban a kiolvasztó funkció segítségével megmelegíted 3 perc alatt a kívánt mennyiséget. (Áramköltség: 1 forint 40 fillér) Azóta csak friss pékárut veszünk, amit frissen, sőt melegen fogyasztunk. Nem dobtunk ki hónapok óta kiflit vagy kenyeret, mert csak akkor vesszük elő és csak annyit, ami el fog fogyni. Előtte nem tudtuk eltalálni két gyerek mellett, hogy vajon mennyi kiflit kell venni. Ha éhesen jöttek haza, öt kifli is kevés volt, ha nem, akkor kettő sem fogyott el másnapig. A maradékot vagy kidobtuk, vagy napokig ettük a szikkadt kiflit, zsemlét, kenyeret. Tudom, semmi új nincs a pékáru lefagyasztásában, de mi sem csináltuk évtizedeken át. Ha még nem próbáltad, te is tegyél vele egy próbát, nekem nagyon bejött, csodálkozom, miért nem így csináltuk már évtizedek óta. Arra vigyázz, hogy jól záródó zacskóban tedd be a mélyhűtőbe a kifliket, hogy ne vegyen át más ízt. Persze ez nem csak a kiflire igaz. (Igen, a legjobb, ha a konyhaablakban termelsz biobúzát, amit kézi malomban őrölsz hajnalban a fürdőszobában és abból sütsz otthon kovászos házi kenyeret, naponta háromszor, hogy mindig friss legyen. A cikk azoknak szólt, akik nem tudnak vagy nem akarnak naponta többször kenyérsütéssel foglalkozni. S ha nincs mélyhűtőd, vagy csurig van tömve valami mással, akkor sem fog beférni mellé még négy zsömle sem.) ================================================================================ #997 Cég nevére a notebookot: ugrott a jótállás? Dátum: 2016-03-09 10:25:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ceg-nevere-notebookot-ugrott-a-jotallas/ Péter egy érdekes kérdéssel keresett meg: venni akartak egy notebookot a cég nevére és az áruházban arról tájékoztatták, hogy ha cég nevére lesz a számla, akkor bizony ugrott a jótállás. Ezen nagyon meglepődött és megkérdezte, hallottam-e már ilyet? Én pedig megkérdeztem a blog jogászát, vajon jól tájékoztatták-e Pétert a garancia, illetve a jótállás hiányáról. Következzen hát Barnabás válasza: Egy olvasói levélben felmerült kérdésként, hogy amennyiben egy cég számlára vásárol valamilyen terméket, abban az esetben miért nem illeti meg jótállás? Nagyon leegyszerűsítve: azért mert a jogszabály így szól. Ha részletesen is érdekel, akkor olvasd el a cikket. (Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást.) Jótállás (amit legtöbbször garancia néven emlegetnek a köznyelvben) jogszabály vagy szerződés alapján illethet meg valakit. Ilyen jogszabály szól például a tartós fogyasztási cikkek kötelező jótállásáról, illetve a lakásépítésről is (a CSOK-os lakásvásárlók ez utóbbit nyugodtan tanulmányozzák, szükségük lesz rá). A tartós fogyasztási cikkekről szóló rendelet csak fogyasztó és vállalkozás között létrejött szerződéseknél írja elő a kötelező jótállást, így a vállalkozás nem köteles jótállást adni, ha cégként veszed - szerződésben persze megállapodhattok benne.. Fogyasztó csak természetes személy (ember) lehet, ő is csak akkor, ha nem szakmája vagy önálló foglalkozása körében jár el. Tehát ha mondjuk mikrót vásárolsz, akkor alap esetben fogyasztó vagy. Ha viszont egyéni vállalkozóként kifőzdét üzemeltetsz és oda vásárolod a mikrót, akkor nem vagy fogyasztó (hiába vagy természetes személy), tehát a mikróra nem lesz jótállás. Sokan szeretik a családi Kft. nevére vásárolni például a műszaki cikkeket, hogy az ÁFA-t visszaigényeljék, ezzel két probléma van. A kisebbik (azért a kisebbik, mert igazából nem nagyon foglalkoznak ezzel a szervek sem, ha kis tételben csinálja valaki), hogy ez bűncselekmény; csalást vagy költségvetési csalást valósít meg. Azért bűncselekmény, mert nem valós a gazdasági esemény amire tekintettel a visszaigénylés történik: ha otthon játszanak a gyerekek a laptopon, azt nem a cég használja. (Tudom, mindenki meg tudja magyarázni – elvégre magyarok vagyunk -, hogy „Hát de miért ne játszhatna a gyerek néha a céges gépen, stb.…” – attól ez még az marad.) A másik probléma, hogy ilyenkor a vásárló megfosztja magát a jótállástól, ami néha többet jelenthet összegszerűen, mint 27% megspórolt ÁFA. Hogy miért? Jótállás esetén az eladónak kell bizonyítania, hogy a termék az eladáskor hibátlan volt és a hiba később keletkezett; ez azzal a hatással jár, hogy akkor is élhet a vevő a jótállási igénnyel (javítás, csere, stb.) ha a termék a teljesítéskor nem volt hibátlan, de még akkor is, ha az eladó nem tudja bizonyítani, hogy az eladáskor hibátlan volt – ez utóbbi közel sem jelenti azt, hogy a hiba nem később keletkezett. Tehát itt két eshetőség van, amikor a vevő jár jól, s csak egy esetben bukja a jótállási igényt: ha az eladó bizonyítja, hogy az eladáskor a dolog hibátlan volt – ez a bizonyítás viszont nagyon nehéz sok esetben, ha a dolognak nincs nyilvánvaló hibája (pl. látszik, hogy leejtették, ragad a billentyűzet a ráöntött kólától, stb.). Fontos: attól még, hogy jótállás nincs, kellékszavatosság van. A kellékszavatosság a következmények tekintetében nem különbözik a jótállástól, de a kellékszavatosságnál a vevő bizonyítja, hogy a termék már az eladáskor is hibás volt. Tehát ebben az esetben a vevő két esetben maradhat hoppon: ha a termék ez eladáskor nem volt hibás, vagy ha nem tudja bizonyítani, hogy a termék már az eladáskor is hibás volt. Tehát a jótállás és a kellékszavatosság között annyi a lényegi különbség, hogy kit terhel a bizonyítottság hiánya (ha nem tud bizonyítani). Fontos tehát, hogy ha a cég nevére veszünk valamit, akkor minden esetben nekünk kell majd bizonyítani, hogy hibás terméket adtak el nekünk! Kivéve, ha szerződésben külön megállapodunk arról, hogy jótállást ad a termékre az eladó – nem fog, mert jogszabály nem kötelezi rá. Kellékszavatosság esetén a következő jogok illetik meg a vevőt: első körben kijavítást vagy kicserélést kérhet. Attól függ a kicserélés vagy kijavítás, hogy melyik a célszerűbb a konkrét esetben; ha a kijavítás megoldható mondjuk két csavarozással, akkor nem kötelesek új terméket adni a régi helyett. Fordítva is igaz, ha valami csak olyan költséggel/idővel javítható, hogy annak költsége már a termék komoly hányadát jelenti, akkor a csere a megoldás. Ha ezeket nem vállalja az eladó (vagy nem lehetséges), akkor mással ki lehet javíttatni az eladó költségére, vagy árleszállítást lehet kérni, vagy el lehet állni a szerződéstől (termék vissza, pénz vissza). Ha a vétel tárgya használt dolog és az eladó egy cég, akkor amennyiben a vásárló fogyasztó, akkor nem lehet kizárni a kellékszavatosságot a dolog hibáiért. Ezzel szemben, ha a cég nevére vesszük (pl. autót), akkor ez eladó érvényesen ki tudja zárni a kellékszavatosságot. Kellékszavatosság használt dolognál egyébként is csak azokra a hibákra terjed ki, amik nem a természetes használtságból erednek. Tehát ha pl. veszek egy 190 000 KM-t futott turbó diesel autót, ott már könnyen elképzelhető egy kettőstömegű lendkerék csere, ami bár húzós összeg, mégis a természetesen elhasználódás következménye. Ha ugyanezt 60 000 KM-nél kell eljátszani, az nyilvánvalóan nem természetes elhasználódás. Összefoglalva: ha „cégesen” vesztek valamit, akkor el kell gondolkozni, hogy mivel jártok jobban: a 27% visszaigényelt ÁFA-val vagy azzal, hogy nagyobb valószínűséggel kell majd kijavítania/cserélnie a terméket az eladónak, ha valami probléma van vele. ================================================================================ #998 Zsugori és túlköltekező: mennyi lehet az arányuk? Dátum: 2016-03-10 08:53:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zsugori-es-tulkoltekezo-mennyi-lehet-az-aranyuk/ Olvastam egy érdekes tudományos kísérletről, ahol 13 ezer embert vizsgáltak fMRI készülékkel. Arra keresték a választ az agy funkcióinak vizsgálatával, hogy az emberek hány százaléka sorolható a zsugori és mennyi a túlköltekező kategóriába. A vizsgálat során először olyan dolgokat mutattak a vizsgált személyeknek, amik örömöt válthatott ki a személy agyában, például édességet vagy bármi egyebet. Ennek hatása jól látszott az fMRI felvételen. Ha örömöt okozott az adott termék, utána megmutatták az árcédulát is hozzá és vizsgálták, hogy ez milyen reakciót vált ki a személyből és agy milyen területét aktiválja az árcímke látványa. Nem megyek bele a tudományos részletekbe, akit érdekel olvassa el az eredeti cikket, a lényeg, hogy azt találták, hogy ezek alapján az emberek 24%-a sorolható a zsugori kategóriába, akik kevesebbet költenek, mint kellene és 15%-a a pénzszórók közé, akik sokkal többet költenek, mint költhetnének, a maradék mintegy 60% ebből a szempontból egyik végletbe sem sorolható. A zsugoriak között háromszor több férfi volt mint nő, viszont a pénzszórók között nem találtak több nőt, mint férfit. (Hoppá, ki gondolta volna. :) ) Egy másik felmérés szerint az amerikai lakosság 6%-a sorolható a súlyosan vásárlásfüggő kategóriába, akiknek ugyanolyan orvosi segítségre lenne szükségük, mint az alkoholistáknak, vagy a szerencsejáték-függőknek. (Innen is az elnevezés: shopaholic, ami egy szójáték a vásárlás és az alkoholizmus angol megfelelőiből.) Ők azok, akik miközben elképesztő adósságokba verik magukat, nem tudnak leállni a vásárlással, de mint általában a szenvedélybetegek, mellette még bűntudatuk is van és depressziójuk. Vagyis egy súlyosan függő vásárlónak egyáltalán nem okoz örömöt az elherdált pénzért vett tárgyak birtoklása, sem a vásárlás ténye. További érdekes következtetése volt ennek és sok más hasonló felmérésnek is, hogy még a zsugoriak is sokkal könnyebben költekeznek, ha hitelkártyát használhatnak, mintha készpénzben kellene kiadniuk ugyanazt az összeget. A cikk végén felveti a szerző, hogy mennyi segítséget próbál adni a világ a túlköltekezőknek, miközben az alulköltekezők, akik annyit sem költenek, amennyit a saját lelki és testi jólétük érdekében kellene, alig kapnak bárminemű támogatást a társadalomtól, noha ők sokkal többen vannak. Érdekes következtetései vannak a cikknek, én például nem gondoltam volna, hogy sokkal nagyobb probléma a zsugoriság, mint a túlköltekezés. (Persze itt most a túlzott zsugoriságról és a túlzott túlköltekezésről van csak szó, nem a 60%-ot kitevő átlagember pénzügyi kultúrájának milyenségéről.) Ha fogadni kellett volna, arra fogadtam volna, hogy a nőknél nagyobb gond a túlköltekezés, de ez a felmérés szerint csak egyike a sztereotípiáknak, leginkább a hollywoodi filmek hatására alakulhatott ki az emberekben. ================================================================================ #999 A bevásárlás 15 aranyszabálya Dátum: 2016-03-11 10:23:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-bevasarlas-15-aranyszabalya/ Összeszedtem néhány pontot, hogyan érdemes nekivágnod a mindennapi bevásárlásnak. 1, Csinálj listát arról, mit akarsz venni és az alapján haladj végig a boltban. Persze az üzletek megpróbálnak kicselezni és eldugják azt, amit biztos venni fogsz a bolt leghátsó részébe, csak azért, hogy végigmenj rengeteg egyéb polc között, ahol hatalmas akciók kelletik magukat. (Amik legtöbbször olyan kamu akciók, mint ez itt.) De te légy tudatos és haladj előre kitervelten a céljaid felé. 2, Indulás előtt csinálj listát arról, mid van most otthon és minek mikor jár le a szavatossága. Ne csak a hűtőben nézz szét, de a fürdőszoba-szekrényben is, hány flakon tusfürdő várja másfél éve, hogy sorra kerüljön. 3, Menj egyedül vásárolni. Egy felmérés szerint minél többen mennek vásárolni, annál több a nem tervezett tétel a bevásárlókocsiban. Az amerikai átlagember egyedül "csak" a bevásárlókocsija tartalmának 57%-át veszi hirtelen jött felindulásból, de ez a szám még magasabb, ha többen dobálják a dolgokat a kocsiba. A gyerekek otthonhagyását már nem is kell említeni egy szülőnek se, a legtöbben már tudják, hogy gyakran a bébiszitter is olcsóbb két órára, mint amennyi a két-három gyerekkel való vásárlás többletköltsége. 4, Egyél vásárlás előtt, soha ne vásárolj éhesen, mert rengeteg dolgot megveszel csak azért, mert az éhséged miatt megkívánod. Ha édesszájú vagy, tömj be egy tábla csokit is, hogy rá se tudj nézni az édességekre a boltban. 5, Egy héten egyszer menj bevásárolni. Minél többször mész, annál több felesleges dolgot fogsz venni. Pékárut a mélyhűtőbe ugye, a tej pedig eláll három hétig, a többi termékből pedig bőven tudsz venni előre 2-3 hétre is. 6, Olvasd el mindig, mikor jár le az áruházban az előre kirakott romlandó termék a polcon. Ne vidd haza a sonkát, sajtot, tejfölt ha két nap múlva le fog járni a szavatossága. Inkább nyúlj be hátra és onnan vedd ki a még két-három hétig jó terméket. Erről már itt írtam: Vedd ki leghátulról. 7, Keresd az alsó és a felső polcon. Az áruházak a sokat reklámozott, drága és nagy haszonkulccsal rendelkező termékeket teszik szemmagasságba. Te hajolj le, vagy nyújtózkodj egy kicsit és vedd meg a hasonlóan jó terméket olcsóbban a polcok eldugott részeiről. 8, Ne dőlj be az akcióknak. Nem csak azért, mert rengetegszer kamuakcióról van szó, mint írtam is az első pontban, de gondold végig, hogy meg akarsz-e venni egy 100%-os, egy literes almalevet 299 forintért csak azért, mert egyébként 385 Ft? Eszed ágában nem lenne megvenni 299 forintért se egyébként, csak elbódulsz azon, hogy most mennyit spórolsz. Legtöbbet akkor spórolsz, ha egy darabot se veszel. Se 299 forintért, se 385 forintért. Arról nem is beszélve, hogy gyakran az akció nevetséges 2-3%, de az emberek nem is nézik, csak azt látják, hogy akció, meg piros az árcímke és már pakolják is a kocsiba. 9, A fentiek ellenére azért olvasd el az akciós újságokat és ha valóban jó akciókat látsz, akkor azokat a termékeket vedd meg ott, ahol éppen akciósak. Akkor is, ha csak mondjuk 3 hét múlva vennél egyébként vécépapírt. Mivel az akciók egy elég könnyen megismerhető rend alapján következnek újra és újra, elég hamar rájössz, hogy körülbelül mikor lesz megint akciós az a termék, amit venni szoktál. Ilyenkor vegyél belőle nagyobb mennyiségben, ha nem romlandó és otthon van hová tenni addig is, amíg felhasználod. 10, Legyél rugalmas. Ha másik márkájú fogkrém akciós éppen, amikor venned kell, vagy a másik sonka olcsóbb most, nyugodtan vedd meg a hasonló terméket olcsóbban. 11, Pontosan olvasd el, mit is veszel. Olcsóbb-e a 260 forintos sonka, aminek csak fele hús, a többi víz mint a 350 forintos, aminek a 98%-a csirkehús? Mit jelent az, hogy 48 darabos fa vasúti készlet pontosan? Hány százalék gyümölcs van a gyümölcsjoghurtban és a gyümölcsteában? Erről bővebben már itt írtam. 12, Keresd az egyéb kuponos lehetőségeket. A legtöbb bevásárlóközpontnak és áruháznak van havonta kedvezményes, akciós napja (Allée-kedd, Árkád-szombat, Müller-szombat és a többi), amikor 15-20% kedvezményt is adnak pluszban. Tesco akciós szelvény, ezer forint visszajár 10 ezer forint felett és sok hasonlóval találkozhatsz, ha nyitott szemmel jársz. A Sparnak gyakran van 20%-os kedvezményprogramja, ahol akár 50 ezer forintért is vehetsz kártyát, ami egy évig felhasználható. (Most volt egy a múlt héten) Sőt, gyakran még a normál bankkártyádhoz is kaphatsz 1-3-5% kedvezményt a kijelölt boltokban, csak sokan nem tudnak róla. (Egy példa) Úgyhogy járj nyitott szemmel, figyeld a reklámújságokat és az áruházak weboldalát. Sőt egy kamu facebook profillal fel is iratkozhatsz a facebook oldalaikra, ott gyakran van máshol meg nem hirdetett akció. 13, A saját érzékszerveidnek higgy, ne a marketingrizsának. Ha a 299 forintos tej nem jobb, mint a 179 forintos, csak a doboza szebb, vedd az olcsóbbat. Ha a 4.000 forintos bor nem jobb, mint a 1.000 forintos bor, vedd az olcsóbbat. Erről itt írtam bővebben. 14, Használd a borítékos módszert. Ha bankkártyával vásárolsz, nem érzed a pénzed fogyását. Ezért hónap elején vedd ki a pénzed készpénzben, amit a bevásárlásra szánsz és tedd bele egy borítékba és abból menjél mindig bevásárolni. Így vizuálisan is látod, milyen ütemben fogy a pénz a borítékból. 15, Tedd el a blokkot és nézd át, mi minden vettél és mennyivel költöttél többet, mint eredetileg tervezted. Látni fogod, mit vettél pluszban és ezek közül mit nem kellett volna megvenni. További 23 tipp a spórolásra itt. ================================================================================ #1000 Ne játssz vele Dátum: 2016-03-13 10:47:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-jatssz-vele/ Beszéltem a napokban valakivel, akinek lakáshitele volt, 14 millió forint. Mivel még "szerencsésen" svájci frankban vette fel a hitelt, ennél sokkal kevesebbet és hét év alatt kamatokra is kifizetett már ötmillió forintot, úgy gondolta, hogy akkor egy kicsit trükközik és megpróbálja lealkudni a tartozást a banknál. Mivel a bankok csak a rossz adósoknak engednek el tartozást (a jól fizető adósoknak miért engednének?), ezért elkezdte nem fizetni a hitelét, immár három hónapja. Az volt a mesterterv, hogy pár hónap nemfizetés után majd bemegy a bankba, hogy engedjenek el 3-4 milliót, cserébe egyben kifizeti a hitelt. Mondtam neki, hogy a tűzzel játszik. Sokan nem tudják, évekig kényszerértékesítési moratórium volt érvényben, vagyis a bankok nem tehették ki az adósokat az ingatlanból, csak egy előre meghatározott mértékben élhettek az ingatlanok elárverezésével. Ez a moratórum tavaly ősszel lejárt, március elsejével pedig a téli időjárásra való tekintettel élő kilakoltatási moratórium is lejárt. (A kettő nem ugyanaz.) Ezért mostantól a bankok előtt jogi korlát nincs a végrehajtás elindításához. Az MNB is már kifejezetten beszél az erkölcsi kockázatról, hogy ne az olyan adósokat akarjuk megmenteni, akik tudnának fizetni, de nem akarnak és ne legyen többé olyan megmentés, ami mindenkinek automatikusan jár, mert azonnal és érezhetően nő a nemfizetők száma. (Egyébként erről panaszkodtak a bankok már vagy öt éve, minden meglebegtetett adósmentés lehetőségénél ugrásszerűen nőtt a fizetni nem akarók aránya.) Az MNB új ajánlása már egyértelműen beszél az ingatlan értékesítéséről és az adósoktól elvárt magatartásról is. (Itt van erről egy prezentáció. Olyanok vannak benne, amik nem fognak tetszeni a szándékosan nemfizető adósoknak: "Értékesítés és visszabérlés visszavásárlási joggal, ingatlan értékesítés, akár kombinálva az átstrukturálással", meg hogy "addicionális veszteség nem érheti a hitelezőt", "Adós együttműködése: Legfeljebb 30 napos fizetési késedelem egyezségkötést követően. Kapcsolatfelvétel elutasítása legfeljebb 3/2 alkalommal" és ehhez hasonlóak.) Tehát nem csak a jogszabályi környezet, de a szabályozó hatóságok hozzáállása is változott az elmúlt hónapokban. Bár már semmi akadálya nincs annak, hogy akár holnap végrehajtásra kerüljön a nemfizető adós ingatlana, a tartósan nemfizetők közel fele nem fél attól, hogy kirakhatják az ingatlanból. Ezért mondtam az úriembernek, hogy nem egy nagy ötlet, amit kitervelt. Van egy 24 milliós ingatlana, ráadásul Budapesten, amit a bank bármikor elad 14 millió forintért, akár egy hét alatt is. Nem csak az ingatlanát fogja elveszíteni, de a végrehajtásra, késedelmi kamatra és minden egyébre még további súlyos pénzeket is ki fog fizetni. Cserébe még a KHR listára is felkerül, így másik hitelből sem fogja tudni kifizetni a lakását, ha nem jön össze az egyösszegű kifizetés. A legokosabb, amit tehet, hogy gyorsan rendezi az elmaradt adósságait és nem próbálkozik egy ilyen kockázatos és nagyjából kudarcra ítélt tervvel. Mert ahogy a jól fizető adósoknak nem enged a bank, egy 24 milliós, könnyen eladható ingatlanon lévő 14 milliós hitel miatt miért engedne a bank? Akár már a késedelmes fizetés kilencvenedik napján (onnantól végrehajtható az adósság) elindíthatja a folyamatot. Ő biztos, hogy visszakapja az összes pénzét, akkor pedig miért hagyná magát zsarolni? Ha te is hasonló dologban töröd a fejed vagy egyéb ok miatt van elmaradt lakáshiteled, érdemes utánajárnod az elmúlt hetek-hónapok fejleményeinek, nehogy váratlanul érjen egy árverési kiírás az ingatlanodra. ================================================================================ #1001 50 cent féltett titka Dátum: 2016-03-13 14:44:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/50-cent-feltett-titka/ A híres rapper, 50 cent a többi hasonló előadóművészhez hasonlóan évek óta fürdik a pénzben. Legalábbis erről tanúskodnak a twitteren, instagramon, facebookon és egyéb helyeken megjelenő fotói. Pénzkötegek, vastag aranyláncok és minden, ami kell a menő és sikeres rapper imázsához. Az anyagilag sikeres rapper imázst kicsit árnyalja, hogy pár hónapja 50 cent magáncsődbe menekült, vagyis állítása szerint nem tudja fizetni az adósságait. (Persze nem ő az egyetlen.) Mivel a magáncsőd után is folytatta a hasonló képek posztolását, a bíróságon kellett felelnie, miszerint a bíróság felé és a közönség felé sugalmazott anyagi állapota nincs összhangban, ezért csődbűntettel vádolják, mert eltitkolt vagyona van. A védekezésében előadta, miszerint a képeken csak kamu pénz és arany van, amit te is vehetsz bármikor az ebayen fillérekért (műpénz, hamis aranyérmék és aranyrudak) és ez csak az előadói karrierének felépítését szolgálja. Legközelebb ha hasonló képet látsz, jusson eszedbe, hogy ilyen gazdagságot te is vehetsz magadnak pár ezer forintért az ebayről. :) (Meg az is jusson eszedbe, mennyit is kerestek ezek az énekesek a sok platinalemezükkel és mégis sikerült csődbe menniük pár év alatt, hála az érett, megfontolt pénzügyi szemléletüknek.) ================================================================================ #1002 Kamu széfet minden háztartásba Dátum: 2016-03-14 08:32:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kamu-szefet-minden-haztartasba/ Az előző, 50 cent rongyrázásáról szóló cikkben volt egy érdekes hozzászólás, miszerint valaki egy kamu széfet hozott létre az otthonában, csak az esetleges betörők kedvéért. Az ötlet remek, ezért gondoltam, hogy kiemelem egy cikkben. Ha tartasz otthon értéket (az alacsony banki kamatok és annál magasabb tranzakciós adók miatt egyre többen vannak ezzel így), érdemes elgondolkodnod azon, hogy csinálsz te is egy átverős széfet, amit egy nem túl feltűnő, mégis könnyen megtalálható helyre raksz. A széf nem gyanúsan gyenge, de azért feltörhető. Aztán veszel a széfbe egyunciás aranylapokat, egyenesen Kínából, darabját két és fél dollárért: Ízlés szerint válogatsz aranyérméket is, amik súlyra is stimmelnek, szintén 1-2 dollárért: Természetesen van aranytömb is. A postán veszel Kincstári Takarékjegyet, amit vastagabb papírra színes fénymásolóval megörökítesz néhány példányban az unokáidnak, lássák hogy nézett ki egykor és a kamu széfedben tartod jól elzárva, nehogy kikerüljön a külvilágba a másolat. Ha szeretnéd, vehetsz rá hologram matricát is itt, attól még hitelesebbnek fog tűnni. (Persze okmánypapírt is vehetsz ugyanitt, de az már lehet, hogy túl messzire vezetne.) Az aranylapokat a hozzájuk tartozó tokban tartod, az érméket szép bársony szütyőben, a takarékjegy másolatokat pedig gondosan mappában. Esetleg veszel még hozzá pár családi ékszert is hasonló árfekvésben és teljes az álca. Berakhatsz még a széfbe egy nem használt, de érvényes bankkártyát is (lehet társkártya is), aminek a hátuljára filctollal ráírsz egy rossz PIN kódot, abban a reményben, hogy a tolvaj majd megpróbál pénzt felvenni vele és akkor felvétel készül róla az ATM kamerájával. (Azért a biztonság kedvéért a kártya napi limitét vidd le a minimumra.) Ha már széfet csináltál otthon, ennyi plusz ráfordítást biztos megér egy csali széf felállítása. A csali széf az ellen is véd, amikor a betörök erőszakkal akarják megtudni tőled az éjszaka közepén, hol tartod a pénzed és hogyan nyílik a széf. Sajnos több ilyen esetet hallottunk a közelmúltban. Ha tetszik az ötlet, valósítsd meg minél hamarabb. ================================================================================ #1003 Gondban az ausztrál nyugdíjasok Dátum: 2016-03-15 07:56:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gondban-az-ausztral-nyugdijasok/ Olvastam egy érdekes tanulmányt az ausztrál nyugdíjasok helyzetéről. Az ausztrálok között évtizedek óta az ingatlan a bombabiztos befektetés: nem változtatják a szabályait, mint az ottani NYESZ számlának (erről itt írtam), adózási szempontból egy idő után már nem kell adózni az ingatlan értéknövekedése után, nem úgy, mint a tőkebefektetések után és a társadalmi vélekedés miatt is mára oda jutottak az ausztrál nyugdíjasok, hogy miközben mindennapi megélhetési gondjaik vannak, elképesztő ingatlanvagyonon ülnek. Az ausztrál idősek 5,76 billió dollárnyi ingatlanvagyonnal rendelkeznek és csak 926 milliárd dollárnyi értékpapírvagyonnal. A legtöbb ausztrál nyugdíjasnak az egyetlen anyagi bevétele a nyugdíjából származik, miközben nagyon drága ingatlanban tengeti az életét. Az ausztrál nyugdíjasok több mint harmada (36%-a egészen pontosan) a szegénységi küszöb alatt él, ezzel a második legrosszabb helyzetű ország a fejlett országok között, közvetlenül Dél Korea után, ahol 50% ez az arány. (Erről itt írtam: A koreai nyugdíjasok helyzete.) Az ausztrál nyugdíjasokat a mexikóiak követik ezen a nem túl fényes listán. Az OECD átlag 12,5%, ennyien élnek nyugdíjasként a hivatalos szegénységi küszöb alatt. Most azt szeretnék elérni, hogy egybillió dollárnyi ingatlanvagyont felszabadítsanak az ausztrál nyugdíjasok, kisebbre cseréljék a hatalmas házaikat és ebből a pénzből megoldják a helyzetüket. A gond az, hogy egyrészt a nyugdíjasok nem akarják kisebbre cserélni az ingatlanjaikat, eszük ágában sincs költözni. Másrészt a gyerekeik sem szeretnék, ha ezt tennék, mert attól tartanak, hogy felélik a kapott pénzt és így kevesebb lesz majd az örökség. Gyakran előfordul, hogyna gyerekek még akkor sem támogatják a szüleiket a költözésben vagy az ingatlanra való hitelfelvételt, ha ez az orvosi kiadások miatt szükséges lenne. Mára kiderült, hogy az ingatlanvagyon papíron nagyon jól mutat, de bevételt nem termel, sőt. Így előállt a "hatalmas vagyon-csekély bevétel" helyzete. Az ausztrál idősek 76%-a nem akar elköltözni a jelenlegi házából, ennek ellenére 71%-uk nyugdíj-megtakarításként tekint erre az ingatlanra. Ezért most jogszabályváltozásokkal szeretnék támogatni a nyugdíjasokat a kisebb ingatlanba költözésben, külön támogatni szeretnék azokat, akik nyugdíjasként inkább bérelnék az ingatlant és szeretnék elérni, hogy az emberek kisebb mértékben halmozzanak fel ingatlanvagyont a nyugdíjas évekre és inkább értékpapírban gyűjtsék a pénz egy részét. Tanulságos, hogy pár évtized után hogy visszaüt az ingatlan túldimenzionálása, a ingatlanon elért nyereség jobb adóztatása és úgy általában egy társadalomban egy-egy befektetési forma túlzott előnyben részesítése. (Nem tudsz kinyitni egy ausztrál gazdasági magazint, hogy legalább egy cikk ne az ingatlant javasolja, mint bombabiztos befektetést.) Bár a magyar társadalom még messze nem jár itt, de a nyugdíjrendszer várható gyökeres változásai mellett érdemes lesz erre is odafigyelni, amikor a nyugdíjadra félretett pénzeidet akarod befektetni. Az is egy fontos tanulság, hogy az ingatlan, ahol élsz, az nem megtakarítás, hanem csak lakhely, ezért ne számold bele a nyugdíj-megtakarításodba. Vagyonná csak akkor válik, ha hajlandó vagy megválni tőle. ================================================================================ #1004 Ma menj múzeumba, ha szeretnél Dátum: 2016-03-15 08:26:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ma-menj-muzeumba-ha-szeretnel/ Adrienn osztotta meg velünk az alábbi információkat, ezúton is köszönjük: Kevesen tudják, hogy a nemzeti ünnepeken (márc 15, aug 20, okt 23) minden múzeumba ingyenes a belépés. Pedig sok éve így van és minden múzeum weboldalán szerepel a jegyárak alatt. Ezen felül az állandó kiállításokra minden hónapban van ingyenes nap a 26 év alattiak részére, illetve a 18 év alatti gyermekek és két közeli hozzátartozójuk részére (magyar és EGT állampolgárok) Minden hónap első szombatja ingyenes: Óbudai Múzeum Minden hónap harmadik szombatja ingyenes: Magyar Nemzeti Galéria Szépművészeti Múzeum (2015. február közepén 2 évre bezár felújítás miatt) Iparművészeti Múzeum Magyar Nemzeti Múzeum Nagytétényi Kastély Vasarely Múzeum Minden hónap utolsó szombatja ingyenes: Petőfi Irodalmi Múzeum Kiscelli Múzeum Minden hónap első vasárnapja ingyenes: Néprajzi Múzeum (2016-ban január 22-én, március 5-én, május 18-án is ingyenes) Természettudományi Múzeum Terror Háza Múzeum Minden hónap 3. vasárnapja ingyenes: Szentendrei Skanzen (nyitás 2016. március 15-én) Kultea – Magyar Kereskedelmi és Vendéglátóipari Múzeum Minden hónap utolsó vasárnapja ingyenes: Közlekedési Múzeum (2018-ig zárva) Hadtörténeti Múzeum Ludwig Múzeum Elektrotechnikai Múzeum Öntödei Múzeum Mezőgazdasági Múzeum: ingyenes családi belépés  ide kiírják Vasúttörténeti Park: weboldalukon kiírják (nyitás 2016. március vége). ================================================================================ #1005 Erről most miért kellett írni? Dátum: 2016-03-15 21:32:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/errol-most-miert-kellett-irni/ Gyakran emberek felháborodottan megkérdezik, hogy erről most miért kellett írni? Az ingyenes múzeumlátogatási lehetőségről, hogy megszűnik a Tesco mobil, hogyan spórolj a mobilszámládon, hogy külföldön az Iphone-od SMS-eket küldözget minden kártyacserénél és ezer másik témánál mindig van valaki, aki fanyalog, hogy erről most miért kellett írni. Szeretnék egy dolgot tisztázni. Ez pedig az, hogy nem minden cikk csak neked íródik. Az emberek azt kérik számon, miért van olyan cikk a blogon, ami nem neki szól. Őt az nem érdekli, akkor meg minek írni róla. Az egyik azért gyaláz, hogy itt minden cikk csak a gazdagoknak szól, mert én azokból élek, ezért eladtam magam nekik és csak nekik írok. A másik azon fanyalog, hogy miért kell már olyanról írni, hogyan csökkentsd a telefonszámládat. Venni kell egy korlátlan csomagot és kész, aki meg csóró, az haljon meg. Az egyiket a kisemberek befektetési lehetősége érdekli, a másik 50 millióval szeretne valamit csinálni, a harmadikat meg nem érdeklik a befektetések, ő csak pénzügyi életvezetési tanácsokat szeretne olvasni, minden más cikk hidegen hagyja. Az egyik a pénzügyek alapjairól szeretne olvasni, a másik csak haladó anyagot akar látni. Az egyik nem szereti a számokat tartalmazó cikkeket, a másik sokkal több konkrétumot és adatot szeretne minden cikkbe, mert ő úgy szereti és minden leírt adathoz hiányolja a linket, hogy honnan van. A harmadik azon fanyalog, hogy miért kell írni arról, hogy az iphone külföldön SMS-eket küld a tudtod nélkül, amikor neki se iphone-ja és külföldön sem szokott nyaralni. Lehet, hogy neked nincs, de ha az olvasók ötödének van és annak fele jár külföldre nyaralni, már megérte írni róla. Ha téged nem érdekel, ezt a cikket egyszerűen átugrod. Nem nehéz szerintem, egyszerűbb mint a hozzászólásokban fanyalogni. Ezért érdemes feldolgoznod, hogy bizony itt sem minden cikk neked íródik. Az indexen vagy a portfólión hány cikket olvasol el? A megjelent cikkek tizedét? Ott nem zavar, hogy nem minden cikk rólad és neked szól? A tévében mennyi műsort nézel meg? Ez ennyire egyszerű. Igyekszem írni mindenről, hol befektetésről, hol életvezetésről, hol pénzügyi termékekről, hol érdekes dolgokról, ami szerintem másokat is érdekelhet. De nem lehet mindig csak egy dologról írni. Van aki azt mondja, hogy inkább legyen hetente egy cikk, mint régen, de az neki szóljon. Olvasd el hetente azt az egy cikket, ami neked szól és kész, máris ugyanott vagy. Ha csak kéthetente találsz ilyen cikket, akkor kéthetente olvasd el azt az egy cikket. Soha nem akartam a te ízlésednek megfelelni és soha nem akartam csak neked írni. Eddig is arról írtam, - amit én érdekesnek és másoknak is hasznosnak tartottam, legyen az egy akció, egy lehetőség, vagy bármi más. Lehet, hogy téged nem érdekel és nem érint, de ez a te dolgod. - Amiről látom, vagy úgy gondolom, hogy az olvasókat érdekli, még akkor is, ha az éppen nem te vagy. Ha csak az olvasók 5%-át érinti, hogy megszűnik a Tesco mobil, akkor is írok róla, mert nekik fontos információ. Te meg szó nélkül átlendülsz a cikken, főleg, hogy a címéből is látod, hogy biztos nem neked szól. Én soha nem határoztam el, hogy ez a blog csak egy dologról fog szólni, ezért ne is kérdd rajtam ezt számon. Soha nem akartam, hogy csak a gazdagoknak, vagy a szegényeknek szóljon, soha nem akartam csak pénzügyi termékekről vagy személyes pénzügyekről írni. Minden olyanról írok, amit én érdekesnek tartok és a blog szélesen meghatározott témájába belefér, ami a pénz, pénzügy, pénzügyi termékek, tudatos életvezetés és ezekhez közel álló témák. Hidd el nekem, egyetlen téma sincs a világon, ami az emberek akárcsak negyedét is érdekelné. Valaki kérdezte, miért nem írok inkább például arról, hogy hogyan lehet adakozni külföldre. Szerinted az hány embert érdekel? 1%-át az embereknek és akkor nagyon sokat mondtam? Vagy hogy jobban megéri-e a Shell benzin, mint az auchanos? Hidd el, rengetegen fikáznák azt a témaválasztást is és rengeteg okostojás megjelenne ott is, aki ezt jobban tudja. Egyébként meg pont azok lettek a legolvasottabb cikkek, amikre a legtöbben nyavalyogtak, hogy erről miért kellett írni. A másik ilyen örök téma, hogy itt politizálás folyik. Éppen ma írta valaki, hogy fel van háborodva, hogy minden cikkből süt a politika. Erre csak azt tudom mondani, hogy mi van? Ez olyan ostobaság, amire még válaszolni is kár, de azért most mégis megteszem. Van, amikor elmondom a véleményem a gazdasági döntésekről és van, hogy nem pozitív a véleményem. (Ilyen cikk születik évente talán négy. Eddig is így volt, ezután is így lesz.) Ezt a beteg magyar társadalomban úgy fordítják le, hogy itt politizálás folyik. Nem barátom, minden adókérdés és gazdaságpolitikai döntés a te zsebedre megy, akár tetszik, akár nem és erről lehet véleményt írni, sőt kell is. Politizálás az, hogy hogyan lett egy iskolázatlan gázszerelő az ország egyik leggazdagabb embere, hogy az állami beruházások 80%-ában miért meghívásos alapon egy jelentkezőből választják ki a nyertest, hogy az összes politikusnak még a messziről látszó vagyona is sokkal több, mint amennyi pénze hivatalosan lehetne és hogy lebontották a demokratikus intézményeket, az Alkotmánybíróságban is csak párthű katonák vannak, hogy Rogán úr összes szomszédja számolatlanul nyeri a pályázatokat. Ilyet mikor olvastál a blogon? Ez politizálás lenne. Az, hogy Magyarországon magasak az adók, ami megfojtja a gazdaságot és ezért 25 éve csak folyamatosan csúszik lefelé az ország, az nem politika. Az, hogy az összes gazdasági döntés egyik napról a másikra, teljes fejetlenségben, minden középtávú terv nélkül születik, az sem politikai kérdés. Hanem még egyszer, a te húsodba is vágó gazdasági kérdés. S ezért lehet és kell is róla írni. Nem sokszor, de nem is írok ilyen témáról sokszor. (Csak nehogy agyvérzést kapj: még az oktatás állapota sem politikai kérdés, hanem nagyon fontos pénzügyi kérdés, lesz-e elég jól képzett szakember 20 év múlva, aki majd megtermeli a te nyugdíjadat. Vagy analfabéta félművelteket képzünk, akiket a XIX. század elvárásaira készítünk fel. De ne aggódj, nem írtam ilyen cikket és nem is szándékozok. Csak kérlek vedd már le az ostoba politikai szemellenzőt és ne hívd politizálásnak azt, ami nem az. Egyébként már azt sem értem, hogy a saját blogomon miért ne fejthetném ki a saját politikai véleményemet, de megnyugtatlak: eddig se tettem, ezután sem fogom megtenni.) Na, röviden csak ennyit akartam mondani. Ha nem tetszik egy cikk, a legegyszerűbb, ha átugrod. Ha nem tetszik a blog, a legegyszerűbb, ha nem olvasod. Ha pedig nem csak fikázni tudsz, hanem kritikát is megfogalmazol, azt megköszönjük. Ha tényleg igazad van, attól jobb lesz az oldal. (A fikázás csak egy ostoba negatív vélemény, ami leginkább csak rombolni akar. A magyarok zöme csak ennyire képes, de ezt legalább úton-útfélen gyakorolja. A kritika építő jellegű megállapítás, hogyan lehet valamit jobban csinálni. Ehhez már érteni is kellene valamihez, ezért is olyan ritka a valódi kritika idehaza. Sokan a fikázást gondolják építő kritikának.) Na, csak ennyit akartam röviden mondani, köszönöm a figyelmet. A végeláthatatlan hozzászólás-folyamot megakadályozandó, ehhez a cikkhez nem lehet hozzászólni sem itt, sem máshol  és levelezni sem szeretnék a témáról. Mindössze csak szerettem volna egyszer tiszta vizet önteni a pohárba. ================================================================================ #1006 A tőzsdeindex és az alapok Dátum: 2016-03-16 09:07:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tozsdeindex-es-az-alapok/ Több évtizedes vita, hogy megéri-e kifizetni a befektetési alapok költségeit, ad-e hozzá annyit egy alapkezelő a teljesítményhez, ami kitermeli a költségeit. Sőt, egyáltalán jobb-e egy átlagos alapkezelő teljesítménye, mint maga a piac. (Amelyik piacnak a 90%-át maga az alapkezelők teljesítménye adja, vagyis az átlagos alapkezelő tud-e jobb lenni, mint az átlag, amit leginkább az alapkezelők teljesítménye hoz létre.) Most jelentek meg a számok az elmúlt éves alapkezelői teljesítményekről. A S&P 500 amerikai tőzsdeindex tavalyi teljesítménye osztalékokkal együtt 1,4% volt, az aktívan kezelt hasonló cégekbe fektető alapok 66%-a ennél rosszabb eredményt ért el. Hosszabb távon még nagyobb az elmaradás, ötéves távlatban már az aktívan kezelt alapok 84%-át teljesítette túl a piac, 10 év alatt pedig 82%-át. Ugyanez volt a helyzet a kisebb cégekbe (úgynevezett midcap és smallcap részvényekbe) fektető alapoknál, ott is az alapok 57% és 72%-át verte maga a piac. Itt is a hosszú táv még rosszabb eredményeket szült, 10 év távlatában itt is többet hozott a tőzsdeindex az aktív alapok 88-88%-ánál. Persze mindig vannak Legg Masonok, aki 1991-2005-ig túlteljesítette az S&P 500-at még a saját költségei után is. Az ő története is azonban úgy kerek, hogy utána három év alatt annyit bukott, hogy minden addigi előnye veszteséggé vált. A nemrég még ünnepelt Bill Ackman 2014-es 40%-os nyeresége is már csak múlt. Azóta már sokkal többet bukott, mint a 2014-es teljes nyeresége volt, sokak szemében a közelmúlt hőse fekete báránnyá vált. A vitát mi sem fogjuk eldönteni, mindenesetre tény, hogy 10 éves távlatban az amerikai cégekbe fektető aktív alapok közel kilenctizede még a saját benchmarkjának a teljesítményét sem tudta hozni, tehát erősen kérdéses, mennyire érte meg ezért akármennyi plusz költséget is fizetni. ================================================================================ #1007 Csökken a Cetelem számla kamata Dátum: 2016-03-16 15:32:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokken-a-cetelem-szamla-kamata/ A blog egyik kedvence a Cetelem megtakarítási számla, látraszólóan ad viszonylag magas kamatot. Megjelent a hirdetmény, miszerint május 17-től csökkenni fog a kamat, 2,75%-ra. Ez még mindig a legjobb ajánlat a piacon tudomásom szerint. Részletek ezen a linken. ================================================================================ #1008 CSOK után itt a NOK Dátum: 2016-03-16 17:45:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-utan-itt-a-nok/ Ma beterjesztették a NOK-ról (Nemzeti Otthonteremtési Közösség) szóló törvénytervezetet, amit borítékolhatóan holnap meg is fognak szavazni. Update: itt a cikk folytatása Annyi a különbség a mostani lakástakarékokhoz képest, hogy ezek a NOK-ok mint vásárlói csoportok működnek, a befolyt pénzből pedig új építésű lakást vehetnek a csoport részvevői. Az állami támogatás mértéke szintén 30%, de maximum évi 300 ezer forint lehet, ez több mint négyszerese a lakástakarék év maximumának. A családtagok itt is összeadhatják a megtakarításaikat. Szervező olyan részvénytársaság lehet, amelyik az elmúlt évben legalább ezer lakást épített vagy értékesített és legalább 100 milliós alaptőkéje van. Ezek a számok akkor igazak, ha már meglévő társaság kíván szervezővé válni. Hogy a szervezésért mennyi pénzt kérhet, a törvénytervezetből nem derül ki. Ahogy az sem, miért jobb ez az új rendszer, mintha csináltak volna egy "lakástakarék plusz"-t, ahol négyszer annyi lehetett volna az éves állami támogatás, 10 év a futamidő és csak új lakásra lehetne a pénzt felhasználni. Ehelyett egy teljesen új, párhuzamos rendszert hoztak létre, ami további 100 milliárdjába fog kerülni az adófizetőknek évente. Egyetlen új eleme a sorsolás (és/vagy a licit), ami elég sok félreértést okozott már eddig is a fogyasztói csoportok működésében. Valószínűleg hamarosan megtudjuk, miért volt szükség egy újabb kvázi lakástakarékra. ================================================================================ #1009 Drága esküvő, hosszú házasság? Dátum: 2016-03-17 10:10:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/draga-eskuvo-hosszu-hazassag/ Tamás küldött át egy érdekes tanulmányt, ami azt vizsgálta, hogy milyen összefüggés van a jegygyűrűre és az esküvőre elköltött pénz valamint a házasság tartóssága között. Az esküvő-ipar hatalmas üzlet az Egyesült Államokban is, évente 50 milliárd dolláros piacról van szó. Egy átlagos amerikai esküvő néhány dollár híján 30 ezer dollárba került az Egyesült Államokban 2013-ban. Míg 1959-ben kéthónapos felkészülést javasoltak az esküvőre és 22 pontos listát írtak a tennivalókról, 1990-ben ugyanaz az esküvői magazin már egyéves felkészülést tartott fontosnak és 44 pontos listát írt a tennivalókról. A század közepén még csak az eljegyzési gyűrűk 10%-ában volt gyémánt, a század végére már 80%-a volt gyémánttal kiegészítve. Nagy a nyomás a házasulandó feleken, hogy nagy rongyrázást csapjanak az esküvő alkalmából, de vajon tartósabb lesz-e az a házasság, amire sokat költöttek, mint amit kevés pénzből szerveztek meg? A tanulmány készítői egy 40 kérdéses listát töltettek ki több mint háromezer emberrel. Azok, akik 2 és 4 ezer dollárt költöttek eljegyzési gyűrűre, 30%-kal nagyobb eséllyel váltak el, mint akik csak 500 és 2000 dollár között költöttek rá. Legkisebb mértékben azok váltak el, akik ezer dollár alatt költöttek az esküvőre, azok akik 20 ezer dollárnál többet költöttek a "nagy napon", 1,6-szor nagyobb eséllyel váltak el, mint azok, akik csak 5 és 10 ezer dollárt költöttek ugyanerre. A nagy korkülönbség és a végzettségben lévő nagy különbség is a házasság felbomlását segítette elő. (Érdekes módon a különböző rasszok közötti házasság sokkal nehezebben bomlott fel, mint ha nagy volt a különbség az iskolai végzettségben.) A magas jövedelem, közös gyerek, vallási szertartás rendszeres látogatása csökkentette a válás esélyét. Sőt, érdekes módon, akik voltak nászúton, azok is kisebb arányban válnak el. Akik többet költöttek eljegyzési gyűrűre és az esküvőre, nem meglepő módon sokkal nagyobb számban számoltak be az adósság miatti stresszről, mint akik kevesebbet költöttek el. Érdekes a felmérés, hogy vajon miért válnak el hamarabb azok, akik sok pénzt költenek az esküvőre, főleg ha minél nagyobb egy család bevétele, az pont a házasság fennmaradását erősíti. Talán az az oka, hogy akiknek a látszat és a felhajtás a fontos, azok felszínesebb és/vagy éretlenebb emberek, ezért hamarabb döntenek egy házasság felrúgása mellett. Az is érdekes, hogy akik ultra smucig módon oldották meg a lakodalmukat, valószínűleg a helyi McDonald's-ben (nem tudom, hol máshol jönne ki ezer dollár alatt egy esküvő az Egyesült Államokban), azoknak a házassága az átlagnál sokkal tartósabb. Bár gyanítom, hogy a legtöbb ilyen párnál nem is volt semmilyen lakodalom, maximum egy gyors ebéd a közvetlen rokonok körében. ================================================================================ #1010 A NOK-ról még egyszer Dátum: 2016-03-17 11:33:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nok-rol-meg-egyszer/ Még meg sem szavazták a legújabb "Panem et circenses" törvényjavaslatot a NOK-ról, már több kérdés felmerült vele kapcsolatban. (Ezt írtam róla tegnap.) Kicsit bővebben, mi is akar lenni ez az egész. Update: itt van ennek a cikknek a folytatása. Ez nem más, mint az eddigi fogyasztói csoportok felmelegítése, amit 2012-ben egyszerűen betiltottak. Erről már itt írtam, hogyan is működnek. A dolog lényege, hogy létrehoznak egy csoportot mondjuk 120 vagy 300 fővel, előre meghatározott 10 vagy 15 év futamidőre, ennek a csoportnak a közös kasszájába havonta egy fix összeget fizetsz be, majd ha már összejött a vételár 20%-a, akkor először licitet tartanak, ki tol be több pénzt a havi befizetésen kívül. Ha valaki vállalja, hogy mondjuk előre befizet még 15%-ot és senki nem ígér ennél többet, ő lesz a szerencsés, aki vehet lakást a mások pénzén. Ha ketten vagy hárman is ígérnek ugyanennyit, akkor közöttük kisorsolják, ki kapja meg a lakást a mások pénzén. A futamidő alatt mindenki megkapja a lakását, de akinek sok pénze van, az előre, akinek kevés, az az utolsók között. Aki eleve azért szállt be, hogy mások pénzéből kamatmentesen vegyen lakást, az hamar meg is kapja azt. Aki pedig nem tud felmutatni további önerőt, az pedig kamatmentesen finanszírozza mások lakásvásárlását. Ugyanis a rendszerben nincsen kamat. Nem is fizetsz, de nem is kapsz kamatot. (Bár elvileg a tagok pénzéből a felhasználásig állampapírt kell venni, aminek a kamata a csoportot illeti, de mivel a felhasználás folyamatos, a nyertesek vesznek lakást a többiek pénzéből, ezért ez elhanyagolható valódi kamatot jelent majd.) Ha 10 évig kamatmentesen csak befelé tolod a pénzt, egy prémium állampapír átlag 4,5%-os kamatával és havi 90 ezer forint befizetésével lemondasz 2,8 millió forint kamatról. Ezért cserébe kapsz 3 millió forint állami támogatást mínusz amit a csoport üzemeltetője felszámol költségeket. Eddig ez évi 2-3%-volt, az újabb 1,5 millió forint bukta és jó eséllyel lesz belépési díj is (ahogy a lakástakaréknál is van), ebből fizetik az ügynököket, akik a beetetős előadásokat fogják tartani, mint 2012 előtt a fogyasztói csoportoknál. A licitálás miatt máris látszik, hogy rengeteg ember fog beugrani minden csoportba, akinek van elég pénze vásárolni és csak azért lép be, hogy a kisemberek pénzéből lakást vehessen. Amint látod, az állami támogatás jó esetben arra elég, hogy a kiesett kamatot pótolja, ha te csak a vége felé fogsz lakáshoz jutni. Mivel csak új lakást vehetsz belőle és a licit és sorsolás miatt akkor sem tudod, hogy mikor, nagyon meg van kötve a kezed. Hirtelen kiderül, hogy te nyertél, szaladjál vegyél gyorsan egy lakást hat és fél év múlva, amilyet éppen árulnak a piacon és amennyiért éppen adják és amilyen helyszínen éppen venni lehet. Vajon hányan élnek olyan élethelyzetben, akiknek lakhatás kell, hogy mindegy mikor és hol és milyen lakás, csak valamikor a következő 15 évben legyen akármilyen lakásom? Ennyi állami támogatás mellett mennyibe fog kerülni egy új lakás 3-5-11 év múlva? Nem vennél majd inkább egy használtat 15 millióval olcsóbban? Nos, a NOK-kal majd nem tudsz választani. Ez is azt mutatja, maximum a spekulánsoknak jó ez a megoldás, akik állami támogatás mellett befektetési célből akarnak lakást venni. Mi van, ha két év múlva rájössz, hogy ez hülyeség volt és ki akarsz szállni? Újabb csapda: a pénzedet nem kapod vissza, csak ha már felbomlott a csoport 10-15 év múlva. Addig vonják az éves költségeket és kamat nélkül használják a pénzed. Mennyi volt az infláció az elmúlt 20 évben? Ha visszatér újra a 3-4% feletti infláció és/vagy az 5-6-8%-os banki kamat, nagyon rossz üzlet lesz egy ilyen 10-15 éves konstrukcióban üldögélni. (Kivéve persze, ha te már az elején lakáshoz jutottál.) Még elmerenghetnénk azon, miért került bele a törvénybe az ezer lakás értékesítése, amikor itt csak kőkemény szervezés van, de nyilván csak azért, mert azt szeretnék, hogy valaki járjon jól a lehetőséggel. Ez pedig nem az adófizetők széles tömege lesz. Ha a lakástakarékok támogatására évi 50 milliárdot dobunk ki, akkor a NOK négyszer akkora támogatása mennyibe fog kerülni egy-két év múlva? Eddig mondhattuk, hogy sebaj, az új lakás áfáján bejön a támogatás nagy része, csak azt éppen most vittük le 5%-ra. Röviden ennyit érdemes tudni a NOK-ról. Illetve egyelőre ennyit lehet tudni. ================================================================================ #1011 Ma 20%-os Wizzair akció Dátum: 2016-03-17 13:08:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ma-20-os-wizzair-akcio/ Ma 20% kedvezmény a Wizzair áraiból, ha mobil appon keresztül rendelsz. Link Feltételek: "A kedvezmény kizárólag új foglalásokra érvényes legfeljebb 8 utassal, ha a foglalást a Wizz Air mobilalkalmazásában indították 2016. március 17-én. A 20% kedvezmény a viteldíjra vonatkozik, beleszámítva az adókat, a kötelező díjakat, valamint egy kisméretű kézipoggyászt (max. 42 × 32 × 25 cm), de nem vonatkozik az adminisztrációs díjra. A 20% kedvezmény nem érvényes az alábbi járatokra: Budapest–Bordeaux–Budapest június 14-én; Budapest–Marseille–Budapest június 18-án; Budapest–Lyon–Budapest június 22-én."   Köszönjük az infót Istvánnak. ================================================================================ #1012 Önkéntes nyugdíjpénztári hozamok Dátum: 2016-03-18 14:03:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onkentes-nyugdijpenztari-hozamok/ Közzétette az MNB az önkéntes nyugdíjpénztári hozamokat, 10 és 15 éves bontásban is, valamint közölte az infláció mértékét is, így megnézheted, mennyit hozott az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításod nominálisan és inflációval korrigáltan is. Az összefoglaló táblázatot itt találod. ================================================================================ #1013 A 200 napos mozgóátlag Dátum: 2016-03-21 09:16:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-200-napos-mozgoatlag/ A market timing (piaci időzítés) egyik csodafegyvere az úgynevezett 200 napos mozgóátlag. Mivel ha befektetésre adod a fejed, nagyon hamar fogsz találkozni ezzel a mutatóval, ezért röviden írok róla. Az elmúlt 200 nap záróárait folyamatosan ábrázolva megláthatjuk, hogyan teljesít a piac az elmúlt 200 nap átlagát tekintve. (Figyelik vagy figyelhetik még a 30, 50, 100 stb. napos átlagokat is, de a 200 nap a legtöbbet használt mutató.) Ha a részvény vagy a részvénypiac árfolyama felülről metszi ezt az átlagot, akkor el kell adni a részvényeket, mert jön az esés. Ha alulról metszi, akkor az vételi jel, további emelkedés jön. Vajon igaz lehet ez a bölcsesség, lehet ezzel pénzt keresni? Ha 1928-tól nézzük az eredményeket, egészen meghökkentő eredményt kapunk: aki a 200 napos mozgóátlag szerint kereskedett, évi 1,4%-kal túlteljesítette a piacot. (Adásvételi költségek előtt.) Ez nagyon biztató eredmény. Azonban ha 1965-től nézzük a teljesítményt, a 200 napos mozgóátlag teljesítménye elmarad az egyszerű vedd meg és tartsd vásárlás teljesítményétől. Az elmúlt években pedig kifejezetten komoly károkat okozott a felesleges adásvétellel. Hatszor teljesen feleslegesen adtad el a részvényeidet és viselted ennek minden költségét. Mostanában a régóta emelkedő piacon sokan már nem eladási, hanem vételi jelnek veszik, amikor metszi a 200 napos átlag a pillanatnyi piaci árfolyamot. Ez egészen addig fog működni, amíg marad emelkedő trend a piacon. Aztán egyszer csak utólag majd súlyos hibának fog minősülni így vásárolni egy piacon. Egy pénzügyi professzor, Blake LeBaron úgy találta, hogy a kilencvenes évek elejétől megszűnt működni a 200 napos mozgóátlag. Ennek szerinte több oka van, leginkább az olcsó elektronikus kereskedés elterjedésében látja a legnagyobb okot, hogy már nem lehet piaci előnyhöz jutni a mozgóátlag figyelésével. Túl sokan túl gyorsan és túl olcsón tudnak reagálni a változásra, szerinte ezért nem működnek már a múlt század bölcsességei. ================================================================================ #1014 Mennyi pénzed lesz nyugdíjasként? Dátum: 2016-03-22 09:18:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-penzed-lesz-nyugdijaskent/ A netet elöntötték a nyugdíjmegtakarítási kalkulátorok, amelyeknek két fő közös jellemzőjük van: - Olyanok készítették, akik terméket akarnak neked eladni, amin ők sokat keresnek. - Ebből következően sajnos gyakran az jön ki végeredményként, hogy már havi kis összeget eltéve is nagyon gazdag nyugdíjas leszel. Egy konkrét példa, amit Ágoston küldött át és érdeklődött, mennyire reális az eredmény: Ma 43 éves férfi ha eltesz havi 50 ezer forintot, havonta 200000 forinttal tudja kiegészíteni a nyugdíját. Mivel egyáltalán nem babra megy a játék, kicsit vizsgáljuk meg ezt az eredményt. Első kérdés: meddig fogsz élni 65 éves korod után? Egyáltalán nem mindegy, hogy hány évre kell beosztanod a pénzt, amit 65 éves korodig gyűjtöttél. Itt már írtam róla, mennyi minden befolyásolja, hány évig élsz még 65 éves korod után. Röviden: az átlag férfi ma 14,4 évig él még, a nő 18,5 évig, ez évente tovább nő 0,1-0,15 évvel. Vagyis 22-25 év múlva adj hozzá további 3 évet legalább, mint várható átlagos hátralévő élettartam. Ez az átlag. Ha te diplomás, nem dohányzó, megyeszékhelyen házasságban élő vagy, akkor még nyugodtan adj hozzá további 10 évet. Megkapod a saját átlagodat. Az átlag attól átlag, hogy valaki lényegesen kevesebb ideig él, van aki lényegesen tovább. Felkészültél arra, hogy te leszel az, aki lényegesen tovább fog élni? Ami biztos: nyugodtan felejtsd el a kalkulátorok 10-12 éves hátralévő élettartam számítását, köszönő viszonyban sincs a valósággal. Azok a nyavalyás költségek A legtöbb kalkulátor nem csak túl optimista hozamokkal számol, de valamiért el szokták felejteni a termékek költségeit is. Itt írtam róla, mennyit számít évi 0,3-1,5-2-6% költség évente. Röviden: rengeteget, sokkal többet mint gondolnád. Itt pedig arról írtam, hogy miért ne ess hanyatt egy nyugdíj-megtakarítás adókedvezményétől. Röviden: mert évi 2,3%-nál nagyobb éves költség esetén még az állami támogatás sem tudja kompenzálni a költségeket. Az infláció, azt szinte mindig elfelejtik Nagyon jól hangzik, hogy havi 200 ezerből fogsz gazdálkodni 23 év múlva, csak éppen az a bökkenő, hogy annak a vásárlóereje mai értéken annyi lesz, mint most havi 81.145 forintnak, ha az átlagos infláció évi 4% lesz, mint az elmúlt 15 évben. Mennyire reális az évi 8%-os hozam? Ez a mantra a huszadik századból származik, ugyanis a 40% kötvény és 60% részvény portfóliónak ennyi volt a hozama az USÁ-ban a huszadik században. Azonban egyre többen vizsgálják felül ennek az örökérvényű bölcsességnek a valóságtartamát, mivel már 8 éve gyakorlatilag nulla százalék az alapkamat a legtöbb fejlett országban. Már 2008-2009-ben is mindenki azt várta, hogy mindjárt vége lesz a nulla százalékos kamatlábaknak. Ezzel szemben az történt, nem hogy nincs vége, hanem egyenesen átmentünk a negatív kamatok világába. A legtöbb devizára már negatív kamatokat adnak. Ha a nulla százalék kamat kitartott nyolc évig, már senki nem meri azt állítani, hogy a negatív kamatokat hamar magunk mögött tudjuk. Ezért már elég bátor dolog mostanában 8%-kal számolni, mint éves átlagos hozammal, amikor a kötvények a néhai 6% éves hozam helyett mostanában már csak 1-2%-ot hoznak. Hogyan számolj akkor? Mindig csak infláció feletti hozammal számolj. Infláció feletti 3% hozammal kalkulálni már egy bátrabb, de azért még nem irreális hozamelvárás. (Ebből még ne felejtsd el levonni a befektetési termék költségeit sem!) Természetesen a havonta elrakott összeget is korrigálni kell évente az inflációval. Ha most vagy 43 éves és havonta elteszel 50 ezer forintot, amit évente növelsz az inflációval, akkor 65 éves korodra lesz mai értéken 20.99 millió forintod, ha a hozam infláció feletti 3%. (Figyelem! A költségeket nullának vettük! Ha 4% a terméked éves költsége, nyolc millióval kevesebbre számíts 22 év után.) Ha ezt a 21 milliót továbbra is be tudod fektetni infláció feletti 3%-ra, akkor 25 éven át havi 99,5 ezer forintot tudsz belőle felvenni, de ekkor a 25. év végére minden megtakarításod el fog fogyni. Ez lényegesen kevesebb, mint a beígért havi 200 ezer forint. Itt egy kalkulátor, amivel tudsz magadnak számolni nyugdíjat. ================================================================================ #1015 Csökken a Féléves Kincstárjegy kamata Dátum: 2016-03-22 17:58:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokken-a-feleves-kincstarjegy-kamata/ Az ÁKK mai közleménye szerint március 29-től 2,25%-ról 2%-ra csöken a féléves Kincstárjegy kamata. Ha venni akartál ilyen papírt, március 25-ig még a magasabb kamat mellett megteheted.   Más: az MNB sokak meglepődésére csökkentette ma a forint alapkamatát 1,2%-ra. ================================================================================ #1016 Revolut kártya Dátum: 2016-03-23 11:07:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-kartya/ Többen kérdeztétek, mi a véleményem a Revolut kártyáról. Én semmi nagy dolgot nem látok benne magyarok számára, mert sajnos sokat buksz a váltásokon és ezért az ingyenesnek mondott feltöltésen is, így egyáltalán nem éri meg. Vagy a feltöltésnél buksz sokat (a forint számládról töltöd fel konverzióval), vagy a költésnél, ha nem euróban költesz. Ez a veszteség 2-4-5% is lehet, amit csekélynek nem mondható egy "ingyenes" prepaid kártya esetén. Ha esetleg külföldön élsz, akkor lehet jó választás a Revolut, ha eleve euróban vagy fontban tudsz feltölteni egy ottani bankkártyáról. Ebben az esetben nézd meg az ajánlatukat. (Bár ha már amúgy is van bankkártyád, amivel ingyen fizetsz, akkor miért kell még egy? Ha csak nem társkártyának vagy online fizetésekhez.) Egyébként itt egy jó cikk, ahol leírták az előnyeit és a hátrányait. ================================================================================ #1017 Ennek a biztosításnak nincs költsége Dátum: 2016-03-25 09:00:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennek-a-biztositasnak-nincs-koltsege/ Már rengetegszer hallottam az ügyfelektől, hogy az egyik biztosító ügynökei úgy adják el a nem unit linked, vagyis nem befektetési egységekhez kötött, de ugyanolyan "pénzgyűjtős" életbiztosításukat, hogy szemben a fúj-fúj unit linked biztosításokkal, az ő termékük összes költsége egy egyszeri 3 ezer forintos kötvényesítési költség és semmi mást nem kell soha fizetni. Ezért el kell felejteni a drága unit linked biztosításokat és az övéket kell most megkötni legalább 20 évre. Főleg, hogy még minimális hozamot is garantálnak, legalább évi 2%-ot fog hozni a biztosítás. Ma is volt egy ügyfél, akinek ugyanezzel a szöveggel adták el a nyugdíjbiztosítást a napokban. Megkérdeztem, hogy ő ezt tényleg elhitte, hogy egy biztosításnak semmi költsége nincs? A biztosító szerelemből kezeli az ő pénzét és fizet nagy jutalékot az ügynökeinek a saját zsebéből, csak azért, hogy jót tegyen vele? Sőt, még biztos hozamot is garantál mellé? Az igazság ezzel szemben sajnos más. A befektetési egységekhez kötött biztosításoknál az éves költséget a biztosítók közzéteszik, így ránézésre lehet látni, hogy minden évben mennyit bukok a költségek miatt. Ez az úgynevezett TKM mutató, vagy teljes költség mutató. Itt tudod megnézni a unit linked, azaz befektetési egységekhez kötött biztosítások TKM mutatóit. (További cikkek a TKM-ről itt.) A befektetési egységekhez kötött, azaz unit linked biztosításoknál te mondod meg, hogy mibe tegyék a pénzed és ami megmarad a költségek levonása után, az lesz a hasznod. Ha jól választottál alapot, akkor több marad, ha rosszul, akkor kevesebb. A nem befektetési egységekhez kötött biztosításoknál nem szólhatsz bele, hogyan fekteti be a biztosító a pénzt. Csinál vele, amit akar. Itt van egy technikai kamatláb, aminek az elérésével számol a biztosító. (Ezt szokták úgy mondani, hogy garantált hozam.) Ha ennél több lesz egy évben a hozam, akkor csak az efeletti rész valahány százalékát (jellemzően 80-85%-át) még pluszban jóvá írja a biztosító. Persze mivel eleve egy hozammal számol a biztosító, nagy kockázatot nem fog vállalni a saját kárára, hogy nekünk jobb legyen. Tehát kiugróan nagy hozamra kár számítani. Azonban ez sem azt nem jelenti, hogy biztos, hogy évente mondjuk 2,5% lesz a hozamod és azt sem jelenti, hogy nem számol fel a biztosító költségeket. Ez egy nagy hazugság. Persze, hogy számol fel költségeket. Mindössze arról van szó, hogy pillanatnyilag még nem kötelező a nem unit linked biztosításoknál közzétenni a költségeket. Mivel a biztosító előre megmondja, hogy (legalább) mennyi pénzt fog adni 10-20 év múlva, ha valaki nagyon akarja, ki lehet számolni ebből, hogy mennyit von le költségként az évek során. (Igazából a unit linkednél sem volt eddig kötelező a TKM mutató megadása, a biztosítók önként vállalták, inkább ez, mint amit a néhai PSZÁF akart, hogy az ügynöknek meg kelljen mondania, mennyit keresett a cége a szerződés megkötésén. Ha oda kellett volna dugni az ügyfelek orra alá, hogy az első másfél év teljes befizetése az ügynök cégének a jutaléka, akkor vége lett volna az üzletnek. Úgyhogy inkább közzéteszik a TKM mutatót.) A példa kedvéért ide kattintva egyből látod, hogy a költségmentesnek mondott nyugdíjbiztosítás (GAW5FB) évi 3% feltételezett hozam mellett 20 évnél még bőven mínuszos, de 35 év után is csak igen szerény 20%-os hozamot tud felmutatni, noha ha tényleg költségmentes lenne, akkor 20 évnél 36% kamatot kellene produkálnia az addig befizetett teljes tőkére vetítve, 35 évnél pedig 75%-ot. De ha a többi terméket is megnézed, évi 3% feltételezett hozam mellett 20 évnél vagy szinte semmit nem hoz, vagy akár mínuszos is. Vagyis durván évi 3-3,5% lehet az éves költsége ezeknek a biztosításoknak. Persze ez csak 20 meg 35 éves futamidő mellett igaz csak, 10 évnél itt is nemhogy kamatokat nem kaptunk, de nagyon súlyos mínuszokban vagyunk a 3%-os hozam ellenére is. Ezzel semmi baj nincs, ez még kifejezetten kevés a biztosítások világában. (Vakok között király a félszemű. :) ) Csak el ne hidd már, hogy attól, hogy nem kötelező bemutatni a költségeit, attól még nincs is neki. A vegyes életbiztosításokról már itt is írtam: Vegyes életbiztosítás. Olvasd el ezt a cikket is a témában. Van egy jó hírem: július 1-től ezeknek a biztosításoknak is nyilvánosságra kell hozniuk a költségeiket és kapnak ezek a biztosítások is TKM mutatót, így vége lesz ennek a porhintésnek. (MNB rendelet erről.) Sőt, a unit linked biztosításoknál is az eddigi szinte önkéntes TKM is kötelező lesz és nem lehet majd úgy megadni az éves költségeket, hogy 5,2-7,9% évente (a legalacsonyabb a pénzpiaci alap kezelési költségével számol, a magasabb érték a részvényalapok költségei), hanem le kell bontani majd minden alapra külön-külön a költségeket. ================================================================================ #1018 Nyaralj Egerben te is Dátum: 2016-03-28 19:17:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyaralj-egerben-te-is/ Szöcske régi hozzászóló, mellesleg egri szállástulajdonos. Mivel éppen oda akartunk menni nyaralni, kértem tőle árat. Nem engedte kifizetni a szállást, mert úgymond sokat nyert már a blogon. Ha ő így, akkor én is így: hálám jeléül csapok neki egy kis reklámot. Ha Egerbe akarsz menni gombokért, nézd meg az ő airbnb-s lakásukat is. Az ára kedvező, a minőségéről majd írok később. :) Maximum 6 fő számára van alvási lehetőség, két szobás, a közelben játszótér és sok strand. A szállás linkje: Évi apartman Ha akarsz, szerintem kérdezhetsz tőle itt a hozzászólásokban is, akkor nem kell mindenkinek ugyanazt elmondania. (Gondolom hamar rá fog jönni, hogy írtam róla. :) ) ================================================================================ #1019 Megszűnt az ingyenes lakáshitel-előtörlesztés lehetősége Dátum: 2016-03-28 20:51:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszunt-az-ingyenes-lakashitel-elotorlesztes-lehetosege/ Pár napja változott a törvény, a bankoknak már nem kötelessége biztosítani a kétszeri ingyenes előtörlesztési lehetőséget. Nem meglepő módon a legtöbb bank azonnal kijött a módosítással és az eddigi ingyenes előtörlesztésért is a szokásos 1-1,5-2%-os törlesztési díjat számolja fel. Ezt az előtörlesztett összeg arányában kell érteni. Ha kiszámolod, még így is jobban jársz, ha előtörlesztesz. Ha mondjuk 6% az éves kamatod és 2% az előtörlesztett díjra a büntetésed, négy hónap után már hasznod van a dologból, mert az előtörlesztett összegre már nem kell kamatot fizetned. (Ilyenkor a tőketartozásod csökken, a futamidő változatlan marad. Vagyis ha a tartozásod 25%-át törlesztetted elő, akkor arányosan annyival kevesebb lesz a havi törlesztésed. Ha a futamidőt is akarod csökkenteni, ott már szerződésmódosítási díj, közjegyző, minden egyéb lesz, az már sokkal drágább megoldás.) Amire érdemes figyelned, hogy van, ahol van minimum díja az előtörlesztésnek és van ahol van maximum díja. Ha minimum 22 ezer forint az előtörlesztési díj, nem biztos, hogy megéri előtörleszteni 50 ezer forintot minden hónapban. Ha 1,5% de maximum 30 ezer forint a díja, akkor érdemes elgondolkodni, tudsz-e többet előtörleszteni. Ha hitelkiváltáson gondolkodsz, akkor is érdemes figyelembe venni ezeket a költségeket. (Azt már tudja mindenki, hogy kétévente érdemes megnézetni a meglévő lakáshiteledet, hátha kapsz kedvezőbb ajánlatot. Kedvezőbb ajánlat az, amelyiknek annyival alacsonyabb a kamata, hogy a hitelkiváltás költségei után is jelentősen több marad a zsebedben, de az is kedvezőbb, ahol akár még magasabb is a kamatláb, mint jelenleg de a kamatperiódus nem 3-6 hónap, hanem akár 5-10 évig fix kamatot fogsz fizetni. Így nem fog megduplázodni a havi törlesztőd pár év múlva, ha emelni fogják az alapkamatot. Erről már itt írtam bővebben: Ideje fixálni a kamatokat és Váltsd ki a meglévő hiteledet Ma már akár évi 4-5%-ért is kapsz 3-5-10 évig fix hiteleket, egy ránézést megér a hiteled. Ha nem ismersz más hitelbrókert, az olcsohitelek.com-ot jó szívvel tudom ajánlani, egy volt lakáshiteles kollégám a főnöke.) ================================================================================ #1020 Csökken a prémium magyar állampapír hozama Dátum: 2016-03-29 14:56:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokken-a-premium-magyar-allampapir-hozama/ Az AKK a mai közleményében jelezte, hogy április egytől csökkenti a prémium állampapírok kamatprémiumát, méghozzá 0,25 százalékponttal, így a 3 éves kamata infláció plusz 2,75% lesz, az ötévesé infláció plusz 3.25% lesz. Március 31-ig még vehetsz a régi, magasabb kamatozású kötvényekből is. Részletek a fenti linken. ================================================================================ #1021 Túl szép hogy igaz legyen? Dátum: 2016-03-30 07:31:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tul-szep-hogy-igaz-legyen/ Zoltánt megtalálta egy ügyn tanácsadó, aki három olyan kötvényt is ajánlott neki, amelyek ismert cégek kötvényei, ennek ellenére 6% körüli kamatokat fizetnek euróban. Neki elég gyanús lett a dolog, de nem tudta, hol van benne a turpisság. Segítséget kért, hogy akkor most megveheti-e ezeket a kötvényeket. Mielőtt rátérnék a kötvényekre, érdemes egy pillantást vetni a forgalmazó cég árlistájára. Olyan díjszabásuk van, hogy az ember szava elakad: nagyjából mindent 2%-ért, de minimum 18 ezer forintért vesznek meg neked és ugyanennyiért adják el. Vagyis egy akármilyen befektetési alapon vagy részvényen 4%-ot, de minimum 36 ezer forintot buksz, csak az adásvétel miatt. Azért ennyire ne legyünk már bőkezűek. Rengeteg brókercégnél ugyanezeket a termékeket megkapod 0,35% díj mellett. Nehogy azt gondold már, hogy ezeket a papírokat csak egy helyen lehet kapni. Erről többek között már itt is írtam: Bármit te is megvehetsz. (Befektetési szolgáltatót három szempont alapján választunk: megbízható nagybanki háttér, elérhető értékpapírok mennyisége és a felszámolt költségek. Ismeretlen, kicsi és drága szolgáltatókra nem bízzuk a pénzünket.) Az ügynök három terméket ajánlott: Erste eurós kötvény 5,25%-os kamatra (ISIN: XS0215338152) OTP eurós kötvény 5,78%-os kamatra (ISIN: XS0274147296) Raiffeisen eurós kötvény 5,94%-os kamatra (ISIN: XS0253262025) (Az ISIN kód az értékpapírok "igazolványszáma", ez alapján tudod egyértelműen beazonosítani őket.) Mi lehet ebben a buktató? Három ismerős bank kötvényei, elég vonzó kamatok mellett. Nos, mint mindig, a lényeg itt is a részletekben van. Ezek ugyanis nem közönséges banki kötvények, hanem úgynevezett alárendelt kölcsöntőke kötvények. A normál banki kötvények lejárnak mondjuk 3 év után és kifizetik őket. Megkapod a pénzt és azt csinálsz vele, amit akarsz. Ha gondba kerül a bank, a betétesek után téged fizetnek ki legközelebb, mint hitelezőt, majd ha még marad pénz a bankban, akkor jönnek a részvényesek. Na, ezek a kötvények egyáltalán nem ilyenek. Először is nincs lejáratuk, illetve az még 30-40 év múlva esedékes. Addig nem fogod visszakapni a pénzed, kivéve, ha a bank úgy nem dönt, hogy az önös érdekei miatt vissza nem hívja a kötvényeket. Ezek nem normál kötvények, ezek a bankok úgynevezett szavatolótőkéjének a részét képezik. A bank a betétesek pénzével játszik. Azt adja kölcsön olyanoknak, akik hitelért fordulnak hozzájuk. A bank abban érdekelt, hogy hatalmas kockázatot vállaljon: ha kockázatos ügyfeleknek magas kamatra ad kölcsönt és azt visszafizetik, azon ő nyer sokat. Ha nem tudják visszafizetni, a betétes bukja a pénzét. Hogy ez ne így legyen, ezért találták ki, hogy minden hitel mögé a banknak mennyi saját pénzt kell tennie. Ha a nemfizető hitelek első 10%-át a banki részvényesek (tulajdonosok) bukják, akkor már mindjárt nem fognak akkora kockázatot vállalni, hiszen először nekik fáj a legjobban a vissza nem fizetett hitel. Az ilyen alárendelt kölcsöntőke kötvényeket ehhez az elvárt önerőhöz csapják hozzá. (Ezért is hívják kölcsöntőkének: a bank saját tőkéjéhez adsz kölcsön pénzt.) A bank vagy részvényesektől szerzi meg az önerőhöz szükséges pénzt vagy ilyen alárendelt kötvényeket bocsát ki. Pont azért is ilyen elképesztően hosszú a futamidejük, hogy ne járogassanak le 2-3 évente, mert akkor sérül a bank tőkemegfelelése, ha nem tud azonnal új hasonló kötvényeket eladni. Mivel ez a bank önereje, ezért egy esetleges banki csődnél az ilyen kötvényesek legutoljára kapnak pénzt, ha még addigra marad (nem szokott), mert ez a pénz pont a bank saját pénzéhez tartozik. (Ezért hívják alárendeltnek: csak akkor kapsz pénzt, ha már mindenki más kapott, aki pénzt helyezett el a bankban vagy kölcsönt adott a banknak.) Amit érdemes még megnézni, hogy mindhárom kötvény kamatozása változik 2016-ban. Az eddig magasnak számító majdnem 6%-os fix kamat (ami egyáltalán nem volt sok 2006-ban, amikor ezeket a kötvényeket kibocsátották) mostantól EURIBOR plusz 1,95-3%-ra módosul, vagyis az új kamatozása mostanában 2-3% lesz ezeknek a kötvényeknek, ami nem lenne rossz, de nem ilyen feltételek mellett. Olyan kötvény is van közöttük, ami csak akkor fizet kamatot, ha a cég tud fizetni osztalékot, mert nyereséges. Tehát még a kamatfizetés ténye sem feltétlen fix minden évben. Érdemes vetni egy pillantást például az Erste árfolyamára (amit egyébként valamiért Jersey szigetén bocsátottak ki, még véletlenül sem Ausztriában): Csak az elmúlt egy évben 87 és 95% között ugrált az árfolyama, ami talán volatilisebb, mint egy átlagos részvény. Az OTP alárendelt kötvény árfolyama is sok mindent megjárt az elmúlt években: Nemrég még bőven félár alatt is adták. Ha nem hívják vissza mostanában, bármikor megint benézhet ugyanoda az ár, hiszen 2049-ig még nagyon sok minden megtörténhet. (Az is említést érdemel, hogy ennek a három banknak az adósság-besorolása elég rossz, az Erste Caa1, az OTP B1, a Raiffeisen B2 a Moody's-nál, vagyis mindhárom kötvény bóvli, nem is kicsit. Jusson eszedbe a kötvény még hátralévő futamideje is. Mi minden történhet itt még a következő 35 évben?) A leírás, amit Zoltán kapott, azzal kecsegtet, ha a bankok élnek a visszahívás jogával, akkor viszont az évesített hozam 6%, de akár 10% is lehet. Az évesített hozam jól hangzik, de még pont fél év van az egyik visszahívásig, azaz ennek a fele a valódi hozam a fél évre, 3-5%. Ebből vonjuk le, amit kifizettünk a cégnek vételért 2%-ot, meg az adókat és mindjárt nem olyan rengeteg pénzről beszélünk, sőt szinte semmiről. Ha pedig nem hívják vissza (miért tennék, ha évi 2% körüli kamatot fog fizetni például mostantól a Raiffeisen), akkor még 20-30 évig izgulhatunk, mi lesz a bankkal és a mi történik a kötvényeink árfolyamával. Inkább vegyél helyette eurós prémium magyar állampapírt, magasabb a hozama, ingyen megkapod az államkincstárban, a kockázata pedig töredéke ezekhez a papírokhoz képest. Összefoglalva: lehet venni ilyen kötvényeket, lehet, hogy jól jársz vele, de akár nagyot is bukhatsz. Amint látod, ezek a pénzügyi termékek már tagozatos anyagok, nem kezdő befektetőknek valóak. Több kamatot fizetnek, mint egy normál kötvény, de a kockázatuk is többszöröse annak és a futamidejük pedig majdnem végtelen. Az ilyen kötvények sokkal közelebb vannak a részvényekhez minden tekintetben, mint a kötvényekhez. Akkor vásárolj ilyen termékeket, ha jó sokat utánaolvastál és biztos érted, mit csinálsz és milyen hozamért cserébe. Ja, igen: ezekről is van szó az Akadémián, pár hét múlva indul a következő, gyere el te is. ================================================================================ #1022 Mikor lesz kamatemelés és milyen ütemben? Dátum: 2016-03-31 21:04:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-lesz-kamatemeles-es-milyen-utemben/ Az előző, hitelekről szóló cikk hozzászólásaiban vita alakult ki, hogy vajon van-e értelme befixálni most a lakáshitelek kamatait 10 évre és garantáltan többet fizetni majdnem 1,5%-kal a futamidő alatt, vagy inkább válasszuk a legolcsóbb 3 hónapos kamatperiódust és majd ráérünk akkor hosszabb időre fixálni a kamatokat, ha elindultak felfelé a magyar kamatok. Többen úgy gondolják, hogy felesleges döntés most lépni, bőven lesz idő majd akkor, ha esetleg rosszra fordulnak a dolgok. Egyébként is, a jegybank tűzzel-vassal alacsonyan fogja tartani az alapkamatot, így sokáig nem is kerül sor kamatemelésre. Először is érdemes megnézni, miért ilyen alacsonyak a kamatok és vajon meddig lesz ez így. Elöljáróban azt érdemes tudni, hogy a túl alacsony infláció (vagy egyenesen negatív infláció, vagyis defláció) és a mesterségesen nulla közelében tartott kamatok a nagyon-nagyon beteg gazdaság ismérvei. Olyan gazdaságokban vannak ilyen értékek, amelyeket intenzív osztályon kell ápolni, nehogy elhalálozzanak. A túl alacsony infláció az összeomlott keresletet mutatja, a nulla közeli kamatok pedig a kétségbeesett monetáris próbálkozást, hogy életet leheljenek a haldokló gazdaságba. Az elmélet szerint ha nincsenek kamatok, akkor az emberek nem takarítanak meg, mert minek, ellenben mivel olcsó a hitel, nyakba-főbe vesznek mindent hitelre, ezzel is élénkítve a termelést. A vállalkozások pedig belefognak olyan beruházásokba, ami eddig nem érte volna meg magasabb finanszírozási költség mellett. Tehát a gazdaságot úgymond berúgja az alacsony kamat. Aztán ha már újra üzemel a gazdaság, visszatér az organikus, nem mesterségesen teremtett kereslet, már nem lesz szükség fenntartani az alacsony kamatokat. A kereslet élénkülésével az infláció is visszatér és eléri az egészséges gazdaságokra jellemző évi 2-3%-ot. Ekkor a jegybank lekapcsolhatja a gazdaságot a lélegeztetőgépről és el lehet kezdeni emelni a kamatokat egy egészséges szintre. Ugyanis az alacsony kamat nagyon súlyos károkat okoz, a mellékhatásai elég jelentősek. Erről itt írtam már bővebben: Ingyenpénz: kockázatok és mellékhatások. Ha még nem tetted, olvasd el. A kamatokat azért vágták nulla közelébe 2008-ban, hogy egy túlzott eladósodás miatti hitelválságot kezeljenek. Ezzel sikerült megágyazni a következő hitelválságnak, tulajdonképpen úgy akarják meggyógyítani a drogost, hogy ezentúl tizedáron adják neki a drogot. Úgy gyógyítják ki a világot az olcsó hitelek miatti eladósodásból és ennek következtében kialakult túltermelési válságból, hogy még sokkal olcsóbban juthat mindenki hitelhez, hogy tudjon folytatódni az erőn felüli eladósodás és ez továbbra is generáljon vásárlásokat. Ezért is fontos, hogy amint lehet, emeljék a kamatokat. Az elmúlt években az amerikai tőzsdéken a rossz hírek voltak a jó hírek. Ugyanis amíg még beteg a gazdaság, nem fog emelni a jegybank és a tőzsdék fürödhetnek a pénzbőségben. Ha elkezdődik a helyreállás, vége lesz az ingyenpénznek és a nulla körüli kamatoknak. Hogy mikor lesz ez? Nos, ezt senki nem tudja. Már 2009 óta mindenki azt várja, hogy elkezdődik végre a helyreállás és emelkednek a kamatok. Ezzel szemben immár nyolc éve nem látszik az alagút vége, mára már annyira rossz a helyzet, hogy egyenesen megjelentek a negatív kamatok, több fejlett gazdaság negatív kamatokat fizet a bankok betéteire. (A probléma az, hogy mindenféle pénzügyi mutatvánnyal egy fenntarthatatlan állapotot akarnak fenntartani. Meg kellene mondani az embereknek, hogy sokkal nagyobb életszínvonalon éltek eddig, mint megengedhették volna maguknak. A szárnyaló GDP növekedés csak az eladósodás miatt volt, nem volt mögötte valós teljesítmény. Erről már itt írtam bővebben: A világ hitel nélkül.) Tehát megmondani, hogy mikor lesz a fordulat, nem tudjuk. De fontos látni, hogy ennek lehetőleg minél előbb be kellene következnie, mert ha nem fog, akkor egyszer csak radikális és drasztikus fordulat lesz, ha egy újabb válság tör ki és egy újabb lufi durran ki. Amit érdemes még szem előtt tartani, az az, hogy nem azért ilyen alacsony a forint alapkamata, mert ennyire jók vagyunk, hanem mert euróban és dollárban a befektetők nulla százalékos, vagy akár az alatti kamatokat kapnak. Ezért tudjuk eladni a magyar államadósságot két százalékon és tartani a forint alapkamatát 1,2%-on. Ha a dollár alapkamata újra 3% lesz (a válság kitörése előtt közvetlenül 5,25% volt), akkor kénytelenek leszünk afeletti kamatokat kínálni, hogy valaki megvegye tőlünk az államadósságot és ne boruljon be a forint árfolyama sem. S ez a másik, amit mondani szeretnék: sokan azt képzelik, hogy az emelkedés lineárisan, szépen, nyugodtan és rendezetten fog véghez menni, hónapok, évek alatt. Sajnos erre semmi garancia nincs. Jön egy vihar és akár egy nap alatt 3-4-5%-kal is kell majd emelni a forint alapkamatát. 2008 októberében és 2003 novemberében is a forint védelme érdekében egy nap alatt 3%-ot kellett emelni a forint alapkamatán, annak ellenére, hogy már az emelés előtt is 8,5% volt az alapkamat. 2003 után kettő, 2008-ban közel egy év telt el, mire sikerült visszacsorogni az egyébként is magas alapkamatra. Nem pár napig maradt csak az extrém magas kamat velünk. Tehát 5 év alatt kétszer volt egy egyébként is magas alapkamatból egy nap alatt 3%-os emelés. Miért gondolod, hogy többet ilyen nem lesz? Miért gondolod, hogy nem támadják meg soha többé a forintot azok, akik a forintgyengülésben érdekeltek? Mivel a spekulánsok költsége a devizák közötti kamatkülönbség, mondjuk az euró és a forint közötti rés, annak is csak az egy-két napra jutó értéke, ezért ez ellen csak úgy lehet védekezni, hogy radikálisan megemeljük ezt a rést, hogy drága legyen spekulálni a forint ellen és a magasabb kamattal vonzóbbá tegyük a forintot, így nőjön rá a kereslet. Ez történt 2003-ban és 2008-ban is. Pedig akkor majdnem 5 százalékpont volt a kamatkülönbség az euró és a forint között már a 3 százalékpontos emelés előtt is. Most a különbség alig több, mint egy százalékpont. (Hogy mi az a százalékpont? Erről cikk itt.) Röviden összefoglalva: nagy hiba azt gondolni, hogy minden úgy lesz 10 év múlva is mint most, vagy hogy minden úgy folytatódik 5 év múlva, mint volt az elmúlt öt évben. Viharok mindig lesznek újra és újra, csak azt nem tudjuk, mikor robban ki a következő. Ne tévesszen meg, ha már évek óta derült az ég. Az emberek ugyanazt játsszák, mint 2008 előtt a svájci frankkal. Mi? Hogy a svájci frank nem lesz örökké 140 forint alatt? Jó, esetleg, a legrosszabb esetben elmegy 170 forintig, de már az is elképzelhetetlen. Most az emberek a devizakockázatot elcserélték kamatkockázatra. Ugyanúgy a fejük felett lebeg a drasztikus kamatváltozás, csak nem törődnek vele. Inkább választják a három hónapos kamatperiódust a 10 évig fix kamattal szemben, csak azért, mert az olcsóbb. Ugyanezért választották a svájci frankos hitelt is a forintossal szemben. Az sem lett jó ötlet. Pedig milyen büszkék voltak magukra 2006-7-8-ban, amikor a forint erősödése miatt egyre kevesebb lett a tartozásuk. Hallottam embereket 2008-ban, akik mondogatták, milyen okosak voltak, hogy svájci frankos hitelt vettek fel, most mennyivel kevesebbel tartoznak. Aztán meg ott tüntettek öt évvel később az utcán a svájci frankos hiteleik miatt. Úgyhogy nekem továbbra is az a véleményem, ha már mindenképpen lakáshitelt akarsz felvenni (ezt is érdemes lenne átgondolnod), akkor legalább annyi sütnivalód legyen, hogy minimalizáld a kockázatodat. Azt a jelenleg évi 1-1,5% pluszköltséget (egymillió forintonként ezer forintot havonta) fogd fel biztosítási díjként. Ezt is csak addig kell fizetned, amíg nem emelkedik meg a forint alapkamata. De persze felőlem azt csinálsz, amit akarsz. ================================================================================ #1023 NOK vagy lakástakarék? Dátum: 2016-04-01 15:07:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nok-vagy-lakastakarek/ Kormányzati segédlettel sikerült újjáéleszteni a 2012-ben betiltott vásárlói klubokat és hogy biztos jól menjen az üzlet, az állam az adófizetők pénzéből még 30% támogatást is ad annak az egy piaci szereplőnek, aki megfelel a törvényi előírásoknak. Ennek neve a NOK (Nemzeti Otthonteremtési Közösség), az erről szóló törvényt lényegi változás nélkül újra elfogadták tegnapelőtt, miután a köztársasági elnök visszadobta azt az első körben. Itt már írtam róla bővebben, ez a cikk annak folytatása és kiegészítése. Átlépve a kockázatokat (mi garantálja, hogy meglesz a pénzed 15 év múlva is, lásd még Quaestor BudaCash, Hungária és társaik) és a teljes kiszámíthatatlanságot (neked mindegy, hogy két év múlva lesz lakásod, vagy 15 év múlva, amikor a gyerekek már felnőttek?), nézzük meg azt, vajon megéri-e egyáltalán belépni egy ilyen vásárlói klubba, újmagyar nevén Otthonteremtési Közösségbe. Most felejtsük el azt, hogy várhatóan először azok jutnak lakáshoz, akiknek amúgy is van rá pénze (ezért van a licit lásd bővebben az előző cikket), induljunk ki abból, hogy matematikai esélyeknek megfelelően pont félidőben kerülsz te sorra. Egy 15 éves klub esetén ez ugye 7,5 év. Abból kiindulva, hogy az állami támogatás maximuma évi 300 ezer forint, nyilván nem fogsz évi egymilliónál többet befizetni, mert minek. Tehát 7,5 év alatt befizetsz 7,5 millió forintot, addigra kaptál rá 2,25 millió állami támogatást, így van 9,75 millió forintod  akkori értéken. Illetve nincs, mert nyilván nem pusziért szervezik ezeket a fogyasztói klubokat. (Egyetlen személyre megírt törvény átverve két nap alatt a parlamenten kétszer egymás után. Szerinted mennyi pénzről van szó?) Ha csak évi 2,5% a kezelési költség (ennél csak több lesz szerintem, régebben is ennél több volt) és a nyitási díj is komoly összeg lehet (valamiből fizetni kell az ügynököket, akik felhajtják az embereket), de most számoljunk csak az évi 2,5% költséggel. Emlékszünk még a táblázatra, mit jelent egy kis költség 10-15-20 éven keresztül? Ha nem, itt megtalálod. Bár itt nem egyösszegű befektetésről van szó, az évi 2,5% költség itt is csúnyán megeszi a pénzünk egy részét. Így 7,5 év múlva az állami támogatásokkal együtt is 8,77 milliónk lesz csak. Vagyis a teljes hasznunk állami támogatással együtt 7,5 év alatt 1,27 millió forint. Mivel itt kamatot nem kapunk a befizetéseinkre, lemondtunk arról, hogy infláció plusz 3% kamatot kapjunk a pénzünkre prémium állampapírban. Ezen keletkezett 1,57 millió kárunk addigra, ha az átlagos inflációt csak 2%-nak vesszük. Ha nagyobb lesz az infláció, még nagyobb a kárunk. Tehát eddig a teljes "hasznunk" 300 ezer forint mínusz. A lakásárak is emelkedtek addigra, tehát 7,5 év múlva ugyanazért a lakásért 20-30%-kal többet kell fizetnünk, mintha ma vennénk meg. (Már ha lenne önerőnk és vennénk fel most hitelt.) Mivel csak újépítésű lakást vehetünk, ezért egyrészt csak abból válogathatunk, ami és ahol éppen elérhető a piacon újépítésű lakásként, másrészt ki kell fizetnünk az újépítésű lakás bő 20%-os felárát egy pár éves lakáshoz képest. Hét és fél év múlva azonban kapunk további 7,5 milliót a NOK-tól, amit kamatmentesen törleszthetünk plusz további állami támogatás mínusz költségek. Ha már önerőre sincs pénzünk most, nézzünk meg egy másik alternatívát. (Ha most van önerőd, vegyél fel hitelt 10 évig fix kamatra és mellé még köthetsz mellé lakástakarékokat és abból törleszted. Ezért ezzel a lehetőséggel most nem foglalkozunk, csak azzal, ha nincs önerőd sem.) Kötünk 5 lakástakarékot ugyanerre az összegre, havi 83.3 ezer forintra. Ennyi rokonunk már csak van. Így már 4 év múlva biztos vehetsz lakást, rendelkezésedre áll 4,9 millió forint önerő, amiből közel 1,15 millió állami támogatás és kamat. Ha 7,5 évig gyűjtöd a pénzt (összevetve a 7,5 éves NOK-kal), akkor van 9,79 millió forintod, szemben a NOK 8,77 millió forintjával. Plusz egy opciód, hogy további 14 millió forint kedvezményes hitelt vehetsz fel a lakástakaréktól, ha addigra nagyon elszálltak volna a hitelkamatok. Újabb két opció, hogy a lakástakarékot bármikor lehívhatod szerződésmódosítással 4 és 10 év között, ha éppen akkor van szükséged lakásra, illetve bármikor abbahagyhatod és visszakapod a pénzed azonnal, ha valamiért nem tudod vagy nem akarod folytatni. Azonban a 7,5 millióra hitelt kell felvennünk, 7,5 évre. (Ez az az összeg, amit a NOK biztosít nekünk. Pontosabban a csoport azon tagjai, akik még nálunk is pechesebbek.) Ez 6%-os kamat mellett 1,8 milliós kamatot jelent a 7,5 éves futamidő alatt. (A második félidőre járó állami támogatással most ne számoljunk, azt te is megkapod, ha újabb lakástakarékot kötsz és folyamatosan betörleszted a hitelbe.) Tehát itt már a NOK vezet 800 ezer forinttal. Vagyis a teljes hasznod a fenn vázolt esetben 800 ezer forint, ha félidőben kisorsolnak. Tehát foglaljuk össze: Vagy a NOK-ot választod, ahol semmire semmilyen garanciád nincs, egy cég közül választhatsz és reménykedsz, hogy a cég meglesz 15 év múlva is és a tagok is fizetni fogják a havi részleteket, vagy a lakástakarékot, amire OBA garancia van és olyan bankok állnak mögötte, mint az OTP vagy az Erste. Vagy a vakszerencse dönti el, hogy mikor kell vagy lehet lakást venned, vagy te mondod meg, hogy négy és tíz év között mikor akarod felhasználni a pénzt. Vagy csak új lakást vehetsz, ahol és amilyet éppen találsz, amikor kidob a gép, vagy vehetsz sokkal olcsóbb használtat is akárhol és akármikor, esetleg bővítésre is felhasználhatod a kapott pénzt. Mindezért cserébe matematikailag 800 ezer forintot nyersz (ezt attól nyered el, aki a csoportban ingyen kénytelen neked kamatmentes hitelt adni a befizetéseivel), ami akkor igaz, ha pont félidőben sorsolnak ki. Egyébként előfordulhat, hogy te leszel az, aki kamatmentes hitelt nyújt mindenki másnak és te leszel az, aki 15 év múlva jut csak lakáshoz, a 15 évvel ezelőtti áraknál majd 40-50%-kal drágábban. A biztos veszteséged egy NOK-ban a szervezési költség után fizetendő díj, ami 3 millió forintnál is több lesz 15 év alatt (ha feltételezzük, hogy 2,5%-os éves díjat kell fizetned), az elmaradt betéti kamatok, amíg nem veszel lakást. Ezzel áll szemben az állami támogatás, amit gond nélkül létrehozol magadnak 4-5 lakástakarék kötésével és az a kamatmentesség, amit tulajdonképpen a csoport pechesebb részétől nyersz meg. (Már ha nem pont te leszel az. Ugyanis a te kamatnyereséged csak egy forrásból származhat: más kamatveszteségéből a csoporton belül.) Érdemes átgondolnod, mennyire éri meg neked. ================================================================================ #1024 Pénzügyek a családon belül 2 Dátum: 2016-04-04 07:42:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyek-a-csaladon-belul-2/ Kölcsön kell adnom egy rokonomnak/barátomnak pénzt. Hogyan csináljam? A rokonok, barátok elvesztésének legbiztosabb módja, ha pénzt adsz nekik kölcsön. Szinte garantáltan megmérgezi a kapcsolatotokat, mert jó eséllyel nem kapod vissza a pénzt, vagy nem egyszerűen. (Két fajta ember van: aki tud bánni a pénzzel, ő soha nem szorul rá, hogy kölcsönkérjen és az, aki nem. Ő szokott mindig mindenkitől kölcsönt kuncsorogni és általában megadni sem képes a kölcsönkért pénzt.) Erről már írtam ebben a cikkben, olvasd el. Ha ennek ellenére mégis adni akarsz, vagy adnod kell, az alábbi dolgokat tartsd be: - Mindig írjatok róla papírt. Nem csak akkor jön jól, ha esetleg nem akar fizetni, de akkor is, ha véletlenül holnap elüti a villamos és az özveggyel vagy a gyámhivatallal kell elhitetned, hogy az a pénz bizony tőled van. Két tanú sokat dob a szerződésen egy bírósági tárgyalásnál. - Tedd nyilvánvalóvá, hogy ez kölcsön és nem ajándék. Sok félreértéstől megszabadulsz így. (Erre is jó a papír, ha "kölcsönadási szerződés" a címe és nem "ajándékozási szerződés".) Sajnos sok adós gondolja úgy utólag, hogy az ajándék volt, nem hitel. (Én is jártam már így.) - Soha ne segíts akkor, ha ez által te kerülsz nehéz helyzetbe. Csak a feleslegedből adj kölcsön. Ha a hathavi megtakarítás megvan, minden várható kiadásra is megmarad a fedezet, csak ezeken felül adj pénzt. Ne feledd, nagy esélye van annak, hogy nem fogják visszaadni. Ne te vagy a családod kerüljön nehéz helyzetbe más felelőtlensége miatt. - Tudj nemet mondani és ne érezd magad ettől rosszul. - Beszéljétek meg a visszafizetés menetrendjét napra pontosan és ezt írásban is rögzítsétek. Ha már egy nap csúszás is van, jelentkezz, hogy mi újság. Lássa a másik fél, hogy te komolyan veszed a megbeszélt dolgokat. Amíg nem fizet, rendszeresen keresd, ha másként nem, dobj kétnaponta egy e-mailt. - Ha nem tud időre fizetni, ajánld fel, hogy segítesz neki rendbe tenni a pénzügyeit, hogy megtaláljátok és felszabadítsátok azokat a forrásokat, amiből ki tudja fizetni a tartozását. Például javasold neki, hogy most két hónapig busszal járjon dolgozni és otthonról vigye az ebédet. Ha ezen megsértődik, emlékeztesd arra, hogy jelenleg a te pénzedből tankol és a te pénzedből ebédel és ha nem haragszik, amíg ez az állapot fennáll, te döntöd el, hogy mire költse a te pénzedet. Maximum legközelebb majd nem tőled fog kölcsönkérni. - Ne érezd magad rosszul, hogy visszakéred, ami a sajátod és ne is engedd, hogy ezt éreztesse veled. Mindenféle lelki manipulálásnak állj ellen és mondd meg neki kerek perec, hogy te semmi mást nem akarsz, csak a pénzedet, amiért megdolgoztál. De ha rám hallgatsz, egyáltalán nem is adsz kölcsön, mert a legtöbbször csúnyán ráfaragsz és megmérgezi a kapcsolatotokat. De erről már írtam az előző cikkben. A fiam 24 éves és komoly hitelkártya-tartozást halmozott fel. Hogyan segítsek neki? Amit biztos ne tegyél, hogy atyai vagy anyai szeretetből kifizeted neki a tartozását csak úgy. Az első kérdés mindjárt az, hogy egyáltalán kérte-e a segítségedet. Ha nem, lehet, hogy jobb ha nem avatkozol bele, tanulja meg a saját kárán a leckét. A fiatalok gyakran kihasználják a szüleiket, természetesnek veszik, hogy a szülők majd úgyis kimentik őket a szorult anyagi helyzetükből. Fontos, hogy a te gyereked fejében ez meg se forduljon. Első lépésként tisztázd, hogy miért is keletkezett ez a "komoly hitelkártya-tartozás". Ostoba költekezés volt az oka, vagy mondjuk egy váratlan betegség vagy baleset. Aztán beszélgess el a gyerekeddel, hogyan akarja elkerülni, hogy az adósság újra és újra felüsse a fejét. Mit fog mostantól másként csinálni? Vezesd rá arra, hogy éljen a lehetőségein belül és emlékeztesd arra, hogy hathavi vésztartalékkal mindig kell rendelkeznie a váratlan kiadások miatt. Ha kell, segíts neki havi költési tervet írni, hogy mire mennyit költsön. S ezután se fizesd ki helyette a tartozást, mert annak nagyon rossz üzenete lenne! Ne érezze soha úgy a gyerek, hogy nyugodtan vághatja maga alatt a fát, majd úgyis jön anyuci vagy apuci és megmenti az utolsó pillanatban. Inkább adj neki kölcsön lényegesen kisebb kamatra, mint amennyit most a hitelkártyájára fizet. De kölcsön adj, meghatározott havi törlesztővel és kamatra, hogy érezze a súlyát az ostoba pénzügyi döntéseinek. (Igen, tudom, most sokan felháborodnak, hogy a saját gyerekedtől kamatot kérsz. De nem nyerészkedni akarsz rajta, hanem tanítani. Tanulja meg, mennyibe kerül eladósodni és milyen terhe van egy kamatfizetésnek. Nyugodtan hívd fel a figyelmét, mennyit fizet kamatra és világosítsd fel, hogy a hitelkártya társaságnak háromszor ennyit fizetne csak kamatra.) Ha már úgyis pénzügyekről beszéltek, vezesd rá arra is, hogy érdemesebb elfelejtenie a hitelkártyákat, áruhitelt és minden hasonló hitelt, mert úgy tűnik, nem való még neki ezeknek a használata. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #1025 A tárgyak, amik körülvesznek Dátum: 2016-04-05 07:36:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-targyak-amik-korulvesznek/ Szoros összefüggés van az általunk birtokolt tárgyak száma és az általunk megtapasztalt stresszes élet között, a tárgyak mennyisége és a szabadidő, életerő között. Minél több tárgyat (kacatot) halmozol fel az életed során, minél nagyobb házban akarsz lakni, annál kevesebb pénzed, energiád és időd marad az igazán fontos dolgokra. Minél több dolgot megveszel, hogy kompenzáld magad a kemény munkád miatt, annál keményebben kell dolgoznod, hogy legyen pénzed kompenzálni magad. Gyakran az emberek azért érzik szűkösnek a jelenlegi otthonukat, mert az évek során felhalmozott rengeteg ruha, könyv és egyéb tárgyak raktározására vett szekrények miatt nem tudnak mozdulni sem otthon. A Becoming minimalist blog összeszedte, mennyi tárgyat halmoz fel egy átlagos amerikai háztartás. Bár az adatok nem az átlagos magyar, hanem az átlagos amerikai háztartásra vonatkoznak, úgy gondolom, azért elgondolkodtató a gyűjtemény. - Többet költenek az amerikaiak órára, ékszerre és cipőre évente, mint felsőoktatásra. - A tinédzser lányok 93%-a jelölte meg a shoppingolást, mint kedvenc időtöltését, a nők az életükből 8 évet vásárlással töltenek el. - Az amerikai gyerekek a Föld gyereknépességének 3,7%-át adják és ők birtokolják a játékok és gyerekkönyvek 47%-át. - Egy tízéves gyerek 238 játékkal rendelkezik, de csak 12-vel játszik naponta. - Az átlagos háztartásban több tévékészülék van, mint ahány ember lakik ott és ezek a tévék naponta több mint 8 órán át üzemelnek is. - Az átlagos amerikai ingatlan 1950 óta igen meghízott, 983 négyzetlábról 2015-re 2720 négyzetlábra. (91,3 négyzetméterről 253 négyzetméterre.). Amíg a hatvanas években normális volt, hogy egy fürdőszoba van egy házban, ma már a hat szobát is szűkösnek érzi egy átlagos amerikai, arról pedig szó sem lehet, hogy mindenki egy fürdőbe járjon. - Ennek ellenére az amerikai háztartások nem kevesebb, mint 2,3 milliárd(!) négyzetlábnyi raktárhelyiséget is bérelnek a kacatjaik számára. Minden amerikaira jut 7,2 négyzetlábnyi, a háztartások által bérelt raktár, ahol azokat a dolgaikat tárolják, ami nem fért el az átlagosan 200 négyzetméteres házban. Minden tizedik amerikai háztartás rendelkezik ilyen bérelt raktárhelyiséggel. - A két garázzsal rendelkező házak negyedében nincs hely autónak és közel harmadukban csak egy autó fér be a garázsba az összegyűjtött kacatok miatt. - Egy átlagos amerikai család 1.700 dollárt költ évente ruhára, egy amerikai nő a hónap minden napján másik ruhát tud(na) felvenni. Eközben évente 30 kilogrammnyi ruhát dobnak ki a szemétbe. - Az amerikaiak 1,2 billió dollárt költenek évente egyáltalán nem szükséges dolgokra. Ez teszi ki a vásárlásaik 11,2%-át. A hatvanas években még csak 4,5-5%-át költötték felesleges kiadásokra. Ha nem szeretnéd, hogy téged is elborítsanak a felesleges dolgok, olvasd el ebben a cikkben, hogy csinálja ezt egy volt tengerész. ================================================================================ #1026 Nemzetközi adóügyek konferencia helyszín Dátum: 2016-04-06 06:52:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nemzetkozi-adougyek-konferencia-helyszin/ Amint azt már tudjátok, április 21-én nemzetközi adóügyi konferenciánk lesz. (Részletek itt) A helyszíne a Lurdy Bevásárló Központ konferenciaterme, egész konkrétan a hetes terem. (Cím: 1097 Budapest Könyves Kálmán krt. 12-14.) Nagy ingyenes parkoló van mellette, hármas metróról az egyes villamosra kell átszállni, ott áll meg az épület mellett, vagy a Mester utcán át is érkezhetsz, szintén villamossal. Kezdési időpont 16 óra, időtartama két óra. Ami viszont változott: csak százfős termet sikerült bérelni (a következő négyszáz fős lett volna, ami viszont túl nagy lett volna). Ezért azt találtuk ki, hogy belépővel szűrjük meg azokat, akik csak azért jönnének, mert ingyen van. Egy háromezer forintos belépőt állapítottunk meg, ami ötöde-tizede a konferencia szokásos árának. Csak nehogy azt hidd, hogy nyerészkedni akarunk (bár miért ne tehetnénk), ezért nem nekünk kell fizetned, hanem egy általunk kiválasztott alapítványt támogathatsz a befizetéseddel. Az Igazgyöngy Alapítványt választottuk, azért őket, mert az a céljuk, hogy hátrányos térségben lakó fiatalok felzárkozását segítsék elő, amire igen nagy szükség lenne az egész országban. Itt a honlapuk és itt a bloguk: Nyomor Széle Blog A jelentkezés menete: Utalj el az alapítványnak legalább 3.000 forintot (ha többet szeretnél küldeni, biztos nem fogják visszautasítani), a közleménybe írd be, hogy támogatás és a neved. Ha többen jönnétek, akkor azt is, hogy hány fő helyett fizettél. (Ha csak támogatni szeretnéd őket, de nem jönnél a konferenciára, akkor ne írd be a neved a közleménybe.) Az is jó lenne, ha ide is írnál egy hozzászólást, itt gyorsabban tudjuk követni a telítettséget. A jelentkezés (fizetés) időpontja szerint töltjük fel a helyeket. (Ha nagyon túllépnénk a 100 főt, kivesszük a 400 fős termet, vagy egy másik nap is megtartjuk a konferenciát.) Az Igazgyöngy Alapítvány számlaszáma: Bank neve: Hajdú Takarék Takarékszövetkezet Bankszámlaszám: 60600242-11113034 PayPal számla postmaster@igazgyongy.axelero.net Külföldről: IBAN szám: HU30 6060 0242 1111 3034 0000 0000 SWIFT kód: TAKBHUHBXXX ================================================================================ #1027 Mit csináljak, ha nem havi fix bevételem van? Dátum: 2016-04-07 06:43:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-csinaljak-ha-nem-havi-fix-bevetelem-van/ Sok vállalkozó, üzletkötő szembesül azzal a problémával, hogy nem tudja beosztani a pénzt, mert a bevételei rapszodikusan érkeznek, lehet, hogy csak négy-öt havonta, míg a számláit és egyéb megélhetési kiadásait minden hónapban fizetnie kell . Másik hatalmas veszély, ami leselkedik rájuk, hogy egy-egy jó hónap után túl sokat költenek a sikeres üzlet feletti ünneplésükben, miközben lehet, hogy hónapokig nem lesz elegendő bevételük. Ezért sokan élnek át jojó-hatást, amikor a bővelkedő hónapokat sok szűkös hónap követi és a megtakarításaik sem nőnek úgy, ahogy az kívánatos lenne. Ahogy valaki fogalmazott, az ilyen vállalkozók bináris számrendszerben élnek: vagy van pénz mindenre, vagy nincs pénz semmire. Hogy lehet ilyen bevételek mellett beosztani a pénzt és félretenni megfelelő mértékű megtakarítást? A megoldás egyszerű: adj magadnak fizetést. Ugye azt kapásból tudod, mennyit költesz havonta? Ha nem, itt kell kezdeni a probléma kezelését. Meg kell tudnod, hogy mennyit költesz a szükségeidre, vagyis mennyi az a minimum, ami mindenképpen kell minden hónapban (havi rezsi, takarékos bevásárlás, stb.) Ennek a többszörösét, attól függően milyen sűrűn jutsz pénzhez, tedd félre egy megtakarítási számlára és ebből adj magadnak fizetést. Mondjuk, ha három-négy havonta jutsz pénzhez és havi 400 ezer forint kell a megélhetésedhez, akkor 2,4 milliót tegyél félre egy gyűjtőszámlának kinevezett számlára. (Erre tökéletes például a Cetelem megtakarítási számla is, amiről itt írtam.) Ebből utalj ki minden hónapban 400 ezret magadnak és csakis abból élj. Ha közben folyik be pénz, töltsd fel a gyűjtőszámlát a 2,4 millióra és tedd félre a maradékot. Arra vigyázz, hogy a megtakarításaidat és a gyűjtőszámlát, amiből a fizetést utalod magadnak, teljesen külön kezeld. Így egyrészt mindig lesz pénzed a havi kiadásokra, másrészt viszont nem lesznek se tékozló, se szűkös hónapjaid felváltva, mint eddig. Ugyanennyire fontos, hogy teljesen külön kezeld a fizetésedet. valamint a magánkiadásaidat és a céges kiadásaidat, illetve bevételeidet is. Sokan itt is elrontják, hogy összefolyik a céges pénz, céges költség és a magánkiadások. Ennek a vége egy nagy és átláthatatlan katyvasz lesz, azt sem tudod, mennyit keresel és mennyit költesz. Ezen is segít ez a megoldás. Fizetést adsz magadnak és így olyan kiegyensúlyozottan tudsz élni, mint bárki más, aki havi fizetésből él. ================================================================================ #1028 Egy remek szolgáltatás Gránit bankos számlákhoz Dátum: 2016-04-09 06:12:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-remek-szolgaltatas-granit-bankos-szamlakhoz/ Bár már hallottam róla, most láttam élőben a gránitbankos bankkártyához kérhető mobilapplikációt. A legjobb funkciói, hogy egyrészt bármikor zárva tarthatom a kártyámat. Egy mozdulattal zárolhatom a kártyát a mobiltelefonomon keresztül és akkor senki semmire nem tudja használni, se pénzfelvételre, se online vásárlásra, se normál vásárlásra. Amikor vásárolni akarok, vagy pénzt felvenni, egyetlen mozdulattal aktiválom a kártyát a mobiltelefonon futó alkalmazásban, majd használat után mindjárt le is zárom. Ráérek a pénztárnál sorban állás közben aktívvá tenni a kártyámat. Olyat is tud az applikáció, hogy beállítom, mennyi idő múlva zárolja magát automatikusan. A másik, amit tudok folyamatosan állítani, hogy mennyi legyen a limitem a vásárlásokhoz vagy pénzfelvételhez. Még ha aktív is a kártyám, mert éppen fizetek a boltban, az online vásárlást és a készpénz-felvételt akkor is tarthatom nullán. (Persze nem kell hozzá okosóra, de csak ilyen képet találtam, hogy érzékeltessem, mennyire egyszerű állítgatni a limiteket.) Szerintem ezek olyan funkciók, amit minden banknak be kellene vezetni. Akár neten, akár a hatos villamoson, vagy egy ATM automata megbuherálásával ellopják a bankkártyádat vagy annak az adatait, semmit nem tudnak kezdeni vele, kivéve persze ha pont abban az ötször két percben próbálkoznak, amikor naponta aktív a kártyád és beleférnek abba a kétezer forintos keretbe, amit beállítottál offline vásárlásra. (Itt írtam arról néhány videóval, mennyire egyszerű ellopni a kártyád adatait.) Van még egy iSMS-nek nevezett funkció is, ahol a banki sms-eidet az applikációra kapod meg ingyen. Amire viszont vigyázz, ha nincs aktív internetkapcsolatod vagy nem fut az applikáció, akkor normál SMS-t kapsz helyette, ami örvendetes, de azért sokba kerülhet, ha túl sok mindenről kérsz SMS-t. (Update: állítólag beállítható külön, hogy sms-t akkor sem kérsz, ha nem elérhető az applikáció.) Nekem nagyon tetszett az applikáció, illetve ezeket a limitállítási és lezárási funkciók, nem is értem, miért nem alap ez minden banknál. Ha a Gránit Banknál nyitnál számlát, akkor azzal számoljál, hogy egy online bankról van szó. Ami azzal jár, hogy talán egy olyan fiókja van az országban, ahol pénzt is be tudsz fizetni. Ennek a kellemes oldala viszont, hogy mivel nincs fiókja minden sarkon, nagyon olcsó tud lenni számlavezetésben. A vállalkozói számláiról itt írtam régebben, a magánszámláit itt találod. ================================================================================ #1029 Új szolgáltatás az Ersténél Dátum: 2016-04-10 15:13:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-szolgaltatas-az-erstenel/ Az Erste Bank bevezette a pénzügyi monitor szolgáltatását. Ez egy egyszerűsített budget és költségkövető alkalmazás. A kártyás költéseid alapján megpróbálja összerakni, hogy mire mennyit költöttél az adott időszakban, valamint egy-egy kategóriához költséglimitet állíthatsz be, ilyenkor jelez, ha túlléped a havi keretedet. Nem működik mindig hiba nélkül, de utólag könnyen korrigálhatsz, ha valamelyik tételt rossz helyre sorolta. Nagyjából azt látod, mint egy költségkövető alkalmazásnál, de természetesen csak a kártyás vagy számlás költéseid szerepelnek rajta (illetve a készpénz-felvétel külön). Ha erstés ügyfél vagy és sokat fizetsz kártyával, érdemes vetned rá egy pillantást, a netbankban tudod aktiválni a szolgáltatást. Itt találsz egy bemutatót a használatáról. ================================================================================ #1030 Kiszámoló Akadémia újra Dátum: 2016-04-10 15:19:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-ujra/ Áprilisban is lesz Kiszámoló Akadémia, már lehet rá jelentkezni. Az előadások időpontjai kedd és csütörtöki napokon lesznek, az első előadás időpontja április 26 kedd. (A hat alkalom időpontjai 04.26, 04.28, 05.03. 05.05, 05.10, 05.12) 18:00-tól 20:30-ig (esetleg 21 óráig) tartanak az órák. A hat alkalom továbbra is 25 ezer forint, A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. A helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben (kiszamolo kukac gmail.com) vagy hagyj itt hozzászólást. E-mail címet csak a megfelelő helyre írj, én látni fogom, de nem jelenik meg a hozzászólásban. Aki e-mailben jelentkezett, annak hamarosan írni fogok. ================================================================================ #1031 Eljött a te napod Dátum: 2016-04-11 07:37:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eljott-a-te-napod/ Pénteken találkoztam a Bagázs-zsal, mert kíváncsi voltam mit és hogyan tevékenykednek. Ha nem ismered őket, itt találsz róluk bővebb információt. Röviden: mélyszegénységben élő embereknek segítenek oktatással, hogy legyen valami esélyük kitörni a mindig újratermelődő nyomorból. Nagyon egyet tudok érteni a céljaikkal, mert egyrészt úgy gondolom, hogy rajtad múlik, mit érsz el az életben, másrészt viszont szükségesnek tartom mindazokat támogatni (nem üres szavakkal, hanem pénzzel), akik nem kapták meg még az induláshoz sem a lehetőséget. Ilyenek a mélyszegénységben élők és az egyéb hátrányos helyzetből indulók (Down szindromások, értelmi fogyatékosok és hasonló embertársaink.) A Bagázs remek munkát végez, pénzügyi oktatást, felnőttképzést, gyerekfoglalkozásokat ad telepi cigányoknak Bagon. (Bővebben a honlapjukon.) Amikor a pénzügyeikről beszélgettünk, sírni lett volna kedvem. Ugyanis filléres gondjaik vannak, az emberektől szinte semmi pénzt nem kapnak. (Tisztelet az igen kevés kivételnek.) A szerény költségvetésük zöme is pályázati pénz, ami ráadásul hamarosan ki is fog futni. Úgy kell sakkozniuk, hogy legyen pénz a szükséges dolgokra, miközben a pénzen kívül minden adott lenne, hogy a programjukat akár 20 másik telepen is elkezdjék. Úgy érzem, hogy eljött az idő, hogy ezen változtassunk. A magyarok hozzáállásán az adakozással kapcsolatban. Tudom, kegyetlen nehéz munka lesz, de egyszer el kell kezdeni. Ugyanis a magyar ember bármikor ad ötszáz forint borravalót a pizzafutárnak, csak hogy az jó fejnek tartsa, de a fél lábától hamarabb megválna, mintsem hogy akár csak ezer forintot adakozzon. A szeme sem rebben a gyorsétteremben, hogy 1.400 forint egy gagyi sült krumpli-hamburger menü, de inkább a fogát tépné ki gyökerestül, mintsem akár csak két menü árát odaadja egy nála nagyobb szükségben lévőnek. Hogyan is szokott jót tenni az átlag magyar? - Az összes segélyfelhívást megosztja a facebookon, mert az nem kerül egy fillérjébe sem. Mintha attól bármi megoldódna. Mindeközben marha büszke magára, hogy szociálisan mennyire érzékeny. (Semennyire nem az.) - Nagylelkűen felajánlja az adója egy százalékát valamelyik alapítványnak, mintha azt egyébként nem kellene amúgy is befizetnie adóba. Az állam pénzét osztogatja, nem a sajátját, de majd szétfeszül a melle, annyira büszke magára. Ja, és mennyi pénzről is beszélünk? Évi átlag 2.880 forintról? Havi 240 forintról? Egy igazi hős. Ezzel aztán a világ minden baját egy csapásra megoldotta. - Ezen kívül még a halálos ágyán szokott adakozni a magyar, ha egyáltalán bármikor az életben. Aki a halálos ágyán adakozik, az megint csak nem a sajátjából ad, hanem az örökösök pénzét szórja már. Erre se lehet valaki büszke, hogy csak akkor hajlandó adni, amikor már többet semmi szüksége nem lesz a pénzre. Ebben semmi tisztelnivaló nincs. Volt 70-80 éve, amikor adhatott volna, akkor miért nem adott senkinek semmit? - Azt mondja, azért nem ad senkinek, mert az összes alapítvány szélhámos. Meg kell nézni, kinek adsz (én se véletlenül találkoztam a Bagázzsal és leveleztem az Igazgyönggyel sokat), de rendben, legyen az összes alapítvány szélhámos. Mikor adott az ilyen utoljára pénzt a szemben lakó háromgyerekes özvegyasszonynak vagy a magára maradt nélkülöző kisnyugdíjasnak? Kellen most fel a székből és vigyen át neki ötvenezer forintot, százszor nagyobb szüksége van rá, mint neki. Na ugye, úgysem fogja megtenni, mert ez is csak egy ócska kifogás. (Tudom, az ötvenezer forint említése lélegzetkihagyást okoz sok embernél, ha egyáltalán bármikor is adna, el sem tudná képzelni, hogy ezer forintnál többet adjon bárkinek is. Az pedig sértés, nem segítség. Gondolj bele, ha te lennék a másik helyében, rajtad mennyit segítene az az ezer forint és mennyire lenne szükséged.) - Alapítványok mesélik (többek között az Igazgyöngy is), hogy az esetek nagy részében az emberek kidobni való lomokat küldenek nekik és közben elképesztően büszkék magukra. Használhatatlan Pentium II számítógépek, dédimama örökségéből származó szó szerint ötven éves ruhák, tűzifának is alkalmatlan bútorok, működésképtelen vasalók és hasonlók. Mindegy mi az, csak egy fillért se érjenek és egy fillért se kelljen rájuk költeni. Az alapítványoknak meg rengeteg pénzükbe kerül a sok veszélyes hulladékot elszállítatni a szeméttelepre. (Update: Tudom, felháborító, amikor valaki tükröt tart a másik elé és nem tetszik a látvány. Érdemes elolvasni a felháborodott hozzászólásokat. Egyik sem írja azt, hogy kikérem magamnak a hangnemet és egyébként szoktam adakozni. Az utóbbi fél mondat mindig lemaradt. Sajnos elképesztően nincs kultúrája Magyarországon a másik megsegítésének, de sokan felháborodnak, ha valaki erre rá mer mutatni. Mindig az kiabál a leghangosabban, akinek a háza ég, ahogy a mondás tartja.) Úgyhogy itt az idő a változásra és a cselekvésre. Kétféleképpen tudjuk megtenni ezt. Ha össze tudnánk dobni havonta 10-15 millió forintot, a Bagázs legalább másik húsz településen tudná folytatni a munkát. Önkéntes, elszántság, tapasztalat van bőven, csak a pénz hiányzik. Remélem, hogy van egy-két ezer ember itt, aki 5 vagy 10 ezer forintot fel tudna ajánlani a fizetéséből havonta. Tudom, most sokak meglepődtek, hogy annyit egy ilyen célra költsenek, de ez nem több, mint amennyit csak a kábeltévére kidobsz havonta, meg aminek az ötszörösét eltankolod minden hónapban. Az is sokaknál kiverte a biztosítékot, amikor azt írtam, hogy abból jössz rá, mennyire vagy zsugori, hogy vajon az egyheti fizetésedet oda tudnád-e adni nemes célokra. Pedig még idősávot sem írtam hozzá, hogy milyen sűrűn. A legtöbb ember el sem tudná képzelni, hogy egyszer az életben egyheti fizetéséről lemondjon valami magasztos ügy érdekében, miközben magától nem sajnálja évente, hogy egyhavi fizetését elverje egy-egy nyaralásra vagy akár egyhavi fizetését kiadja egy ostoba mobiltelefonra. Pedig a legjobb fokmérője annak, hogy valaki mennyire szerelmes a pénzébe és saját magába, az az, hogy mennyit képes adni a pénzéből más szükségei számára. Úgyhogy ha készen vagy cselekedni, kattints ide és az általad választott összegre állíts be állandó átutalást az itt található számlaszámra. (Csak egy tipp: ha a választott összeg kevesebb, mint a fizetésed 2%-a, akkor valószínűleg keveset adsz. Ha összeszorult a szíved, hogy most adni kell, akkor gondold végig, biztos ez az összeg hiányozna-e a költségvetésedből. Ha csak egyszer akarsz nagyobb összeget adni, az is jó, de nagyobb szükség lenne egy kisebb összegre, amire viszont havonta lehet számítani.) (Természetesen nem kötelező a Bagázst támogatnod, ha tudsz másik olyan alapítványt vagy egyesületet, ami méltó erre, akkor támogasd azt. Vagy ha továbbra sem adsz senkinek semmit, azt is megteheted, akkor ez a cikk nem neked szólt vagy csak még nem érted a dolog lényegét.) A másik mód, ahogyan segíthetsz: Nézz otthon szét és szedjél össze minden olyan felesleges dolgot, amit el tudnál küldeni a mélyszegénységben élő embereknek. Megmaradt fél csomag pelenka, babaholmi és popsitörlő, tisztálkodási szerek, a három karácsonyra kapott borotvahabból kettő, hibátlan, de már felesleges mobiltelefon, tablet, notebook (használható, nem őshulladék a XX. századból!), tartós élelmiszer, kerékpár (ami most is használható állapotú!), keverőtárcsás mosógép (automata nem jó, mert nincs víz bevezetve), törölköző, ágynemű és ehhez hasonló dolgok. Ezeket tedd bele egy dobozba és ide kattintva rendelj meg egy szállítást erre a címre: Igazgyöngy Alapítvány, 4100 Berettyóújfalu, József Attila u.11. A futár másnap házhoz megy a csomagért (ha dolgozol, a munkahelyed címét add meg átvételi pontnak), 1.490 forintért még akár 25 kilós csomagot is csinálhatsz. A fuvardíjat a sofőrnek kell majd kifizetned, érkezése előtt fél órával telefonon fog jelentkezni. Ha szeretnél még valamit küldeni, vegyél a boltban tisztálkodási szereket, mosóport, borotvákat, fogkeféket, konzervet és ehhez hasonló dolgokat. Semmi olyat ne küldj, ami nem működőképes és te magad nem használnád, vennéd fel, mosnád meg vele a fogad, vagy bármilyen más módon nem használnád. Nem lomot, szemetet, rongyot és kacatokat gyűjtünk. Ha nem lesz legalább ötven-száz állandó támogató és legalább ennyi csomagot nem fogtok küldeni, az igen tanulságos lesz. Szeretném, ha a hozzászólások most a szokásos bölcselkedések helyett arról szólna, ki mennyi pénzt ajánlott fel és mit rakott a csomagba. Köszönöm. A hozzászólásokat egy kicsit felfüggesztettem, mert mennem kell és pár óráig nem leszek gépközelben, ezt a hozzászólás mennyiséget pedig nem tudnám kezelni utólag. Hamarosan újra hozzá lehet majd szólni, addig is türelmet. ================================================================================ #1032 Mi lett Erzsivel? Dátum: 2016-04-12 06:56:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lett-erzsivel/ Többen kérdeztétek, mi lett Erzsivel, akiről a Talpra állni a gödör alján című cikk szólt. Most küldött egy levelet, amit közzé teszek, hogy kielégítsem a kíváncsiságotokat. Köszönettel tartozom mind a kiszámoló blognak és olvasóinak, mind lelkes olvasódnak/barátnőmnek, aki rávett, hogy írjam meg a hiteltől való megszabadulásom történetét. Egyrészt olvasói segítséggel oldódott meg télen a szétdurrant kályha okozta kellemetlenség. Ráadásul nagyon kedves mester jött, akinek annyira tetszett kis házam, hogy segíthetek neki otthonuk megálmodásában! Másrészt jövő héten először nyaralunk együtt kislányommal - ha azt írom Egerben, akkor nyílt titok, kinek a jóvoltából. Végül pedig új munkahelyem lett, ahol kibontakoztathatom az otthontervezési képességeimet, mindezt sokkal emberségesebb feltételek mellett, mint ami korábbi munkahelyemen adva volt. Mindez sok egyéb mellett igazolja, hogy jó kis közösség verbuválódott! ================================================================================ #1033 Pénz és jog sorozat: Munkajog 2 Dátum: 2016-04-13 07:45:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penz-es-jog-sorozat-munkajog-2/ Barnabás újabb írással jelentkezett, az előző munkajogi írás folytatásával. (Eddigi írásai itt.) Ha szeretnél menni Barnabás jogi oktatására, ahol gombokért megtanulhatod mindazt a jogról, amit mindenkinek tudni kellene, írj egy e-mailt neki a barnabas.jog kukac gmail.com címre. Aki ott volt az előző oktatáson, nagyon elégedett volt vele. (Részletek és tematika itt.) Munkajogi mini-sorozatunk második állomásán a különböző bújtatott munkaviszonyokról, illetve az egyéb, munkavállalókat hátrányosan érintő megoldásokról írok. A harmadik cikkben a versenytilalmi megállapodásokról, tanulmányi szerződésről, titoktartásról, munkaviszonnyal párhuzamosan folytatott tevékenységekről írok majd. Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja. Azaz ha találsz 10-15 dolgot, amit te még beleírtál volna, az jó ha felveted kommentben, mert mindenki tanulhat belőle, de kérlek tartsd észben, hogy ez egy általános ismeretterjesztő poszt. Köszönöm, hogy helyén kezeled az írást. A munkajog, mint jogág az ipari forradalom után jött létre, mikor felismerték (tudomásul vették), hogy annak ellenére, hogy a munkaszerződésnél két magánjogi jogalany áll egymással szemben, akik elméletileg egyenlők, mégis a munkáltató diktál, ha a munkavállaló nem fogadja el a feltételeket, jön más, aki majd igen. Az európai munkajog ezt az érdekérvényesítésben terén jelenlévő egyensúlytalanságot próbálja kiegyenlíteni. Pontosan ezek miatt a munkáltatók előszeretettel próbálják megkerülni a kötelező munkajogi jogszabályokat, hogy csökkentsék a védelmi szintet, például bújtatott munkaviszonyokkal. Először is: a szerződéseket – nem csak munkajogban, mindenhol – a tartalmuk alapján kell megítélni, nem pedig az alapján, hogy minek nevezzük el. Tehát ha én eladok valakinek egy bögrét 500 Ft-ért, hiába írjuk rá a szerződésre, hogy életjáradéki szerződés, ez attól még adásvétel lesz. De mitől munkaszerződés a munkaszerződés? Az egyik fél munkát végez egy másiknak: ez igaz a vállalkozási és a megbízási szerződésre is, legtöbbször ezt a két szerződéstípust használják a munkajogi szabályok megkerülésére. Ha én megrendelek egy vállalkozótól valamit, akkor a vállalkozónak az a feladata hogy elkészítse nekünk: nem érint minket, hogy szabadságra akar menni, szülni fog, stb. Sőt, ha nem vagyok vele megelégedve, akkor egy perc alatt felmondhatom a szerződést és nincs végkielégítés, felmondási idő, stb. Lehet ezt még fokozni: ha a munkavállaló kárt okoz harmadik személynek, akkor a munkáltató felel a károsulttal szemben; ha a vállalkozó okoz kárt, akkor a megbízó nem felel a károsulttal szemben. Nagyon sok tekintetben előnyös tehát vállalkozót igénybe venni, munkavállaló helyett. Potenciális munkavállalóként ez rossz, mert pont a „biztos”, kiszámítható pénz miatt lesz valaki alkalmazott és nem vállalkozó. Mitől függ tehát, hogy a valós tartalom szerint vállalkozók vagy munkavállalók vagyunk? Régen erről szólt és jó mankót nyújtott a 7001/2005. (MK 170.) FMM-PM együttes irányelv, ezt ugyan hatályon kívül helyezték, de az ott leírtak megmaradtak a bírói gyakorlatban, így érdemes fellapozni. Azt hogy mikor munkaviszony valami, minősítő jegyek alapján határozzuk meg, amiből többnek fenn kell állnia, hogy munkaviszonynak lehessen minősíteni. Az ún. minősítő jegyek a következők: Munkakör: a vállalkozási szerződésnél valamit elő kell állítani, a munkaviszonynál bizonyos feladatokat el kell látni. Példával szemléltetve: a vállalkozót kihívjuk, hogy javítsa meg a garázskaput, egy karbantartónak viszont az a feladata, hogy elvégezze a szükséges javításokat, tehát az ő feladatát csak általánosságban tudjuk meghatározni. Ha tehát a mi „vállalkozónk” feladata, hogy a gyárban mindent megjavítson ami elromlik vagy szerelőt hívjon, az inkább munkakör. Személyes munkavégzés: a munkahelyre nem küldhetünk be mást dolgozni, ezzel szemben a vállalkozó akárkit odaküldhet, hogy csinálja meg a kerítést, nekünk igazából nem is számít ki végzi a munkát, csak annak a minősége. Rendelkezésre állás: a vállalkozó annak dolgozik és akkor akinek akar; a munkavállaló várja a munkáltató utasításait, jellemzően munkaideje van, nem „csak” az számít, hogy készen legyen a feladat. A munkaviszonyban jellemzően nagyon széleskörű utasítási jog és alá-fölérendeltségi viszony van: a munkáltató mondja meg azt is hogy „mit” kell elvégezni és azt is hogy „hogyan”. Munkaeszközök, a munkavégzés helye: a munkaviszonyban a munkáltató biztosítja az eszközöket, a munkavégzés is jellemzően az ő telephelyén történik; viszont nagyon kevés olyan vállalkozót látni, aki elvállal egy munkát, aztán odamegy a megrendelőhöz, hogy akkor adjon már egy trafót, vasat és elektródát, hogy le is tudja gyártani a kerítést. Ha a minősítő jegyek alapján valami inkább munkaviszony, ez azzal a következménnyel jár, hogy a szerződés valójában munkaviszony és így a munkaviszonyra vonatkozó rendelkezéseket kell rá alkalmazni. Egyéni vállalkozóknál nagyon kedvező adózási mód a KATA, amivel havi 50 ezer Ft megfizetésével le is tudjuk az összes adófizetési kötelezettséget: ez nagyon sok esetben kedvezőbb, mintha a munkavállaló után rendesen megfizetnék a közterheket, így adná magát a lehetőség, hogy KATA-s vállalkozóként foglalkoztassák a munkavállalókat. Erről azonban a KATA törvény külön rendelkezik, hogy nem lehet: egyrészt jelenteni kell, ha valakinek évi 1 milliónál többet számlázunk, másrészt a törvény 14. §-a külön rendelkezik arról, hogy miként kell elhatárolni a vállalkozási jogviszonyt a munkaviszonytól. Másik kijátszási módja a védelemnek, hogy a munkavállalókkal határozott idejű szerződéseket kötnek: így nem kell őket kirúgni, ha nem tetszik valami, elég ha nem kötnek új szerződést. Így ráadásul soha nem kell végkielégítést fizetni, hiszen ezek a szerződések jellemzően pár hónapra szólnak, soha nem fogják elérni a végkielégítéshez szükséges 3 évet. Mármint szerintük. Valójában ilyen esetben – mármint ha sokszor kötnek határozott idejű szerződést, ráadásul szinte biztos hogy újra és újra megkötik – határozatlan idejű munkaszerződésről van szó, mert a felek valódi akarata erre irányul, csak a munkavállaló így akarja megkerülni a munkavállalót védő szabályokat. Ha a munkavállaló kárt okoz harmadik személynek, akkor azt a kárt a munkáltatónak kell megtérítenie, a harmadik személy a munkavállalót nem perelheti, csak akkor, ha a kárt szándékosan okozta. A munkáltató legfeljebb 4 havi távolléti díjnak megfelelő összeget követelhet a munkavállalótól (tehát nincs olyan, hogy éveket keresztül ingyen dolgozik valaki egy károkozás miatt), ha az másnak kárt okozott. Ha a kárt a munkavállaló szándékosan vagy súlyosan gondatlanul okozta, akkor nincs ez a limit, a teljes kárt követelheti rajta a munkáltató is és a károsult is. Ha pl. valamilyen munkaeszközt kap a munkavállaló, akkor minden esetben a teljes kárért felel, ha: a dolgot kizárólagos használatra kapta és állandó őrizetében tartja (pl. céges laptop, mobiltelefon), és a dolgot aláírással igazoltan vette át. Itt csak akkor mentesül a felelősség alól, ha a hiányt részéről elháríthatatlan ok idézte elő. Tehát ha pl. a céges laptopot a kocsiban hagyja, akkor felelni fog, mert a kocsi feltöréséről nem tehet, de arról igen, hogy a kocsiban hagyta a laptopot. A pénztárosok, pénzkezelők minden esetben, külön rendelkezés nélkül is felelnek a hiányért. A leltári hiányért csak akkor felel a munkavállaló, ha írásban leltárfelelősségi megállapodást köt a munkáltatóval – ebben pedig meg kell határozni a felelősség részletes szabályait. Jogszabályok tanulmányozásra: Munka törvénykönyve (2012. évi I. törvény) 179-190. §, 7001/2005. (MK 170.) FMM-PM együttes irányelv a munkavégzés alapjául szolgáló szerződések minősítése során figyelembe veendő szempontokról, 2012. évi CXLVII. törvény a kisadózó vállalkozások tételes adójáról és a kisvállalati adóról 13-14. §, 2013. évi V. törvény (Ptk.) 6:540. § Ha szeretnél jobban eligazodni a jog világában, gyere el a jogi akadémiára, ahol közérthető módon és a mindennapi életből vett példákkal mutatjuk be, hogy a jog nem csak a jogászoké, hanem bárki számára érthető és világos – most kedvezményes, bevezető áron! ================================================================================ #1034 Hibák a nyugdíjas évekre való felkészülésben Dátum: 2016-04-15 08:06:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hibak-a-nyugdijas-evekre-valo-felkeszulesben/ A nyugdíjas évekre való felkészülés az egyik legfontosabb megtakarítási cél, ami ráadásul a legnagyobb kárt is okozza az életed utolsó évtizedeiben, ha elszámolod magad. Ennek ellenére nagyon sok tévedés van, amit érdemes tisztázni, mielőtt még túl késő lenne. Ezekből szedtem össze néhányat ebben a cikkben. Egy most 65 éves pár valamelyike milyen eséllyel éli meg a 90 éves kort? Lehetséges válaszok: 10% esély, 15% esély, 25% esély, több mint 50% esély. A helyes válasz: több mint 50% esély. A leggyakoribb hiba ebben a kérdéskörben a nyugdíjas évek számának alábecsülése. Hiába igaz az, hogy egy férfi átlagosan csak 14,4 évet és egy nő 18,4 évet fog élni a 65 éves kora után. Egyrészt nagyon sok minden módosítja ezt az átlagot (végzettség, lakóhely, családi állapot, nem dohányzás, stb.), erről már itt írtam bővebben. A másik, amit szem előtt kell tartanod, hogy az átlag attól átlag, hogy a fele nem éli meg ezt a kort, a másik fele viszont pont annyival éli túl, amennyivel az első fele hamarabb meghal! Ezen kívül mivel párról van szó, még nagyobb az esély, hogy valaki tovább él, mint ha csak egy személyről beszélünk. Egy megyeszékhelyen, vagy a fővárosban élő házaspár legalább egyik tagja bizony több mint 50% eséllyel fogja megélni a 88 éves kort. Tehát ne 5-10 évre készülj, amikor a nyugdíjas éveidre takarítasz meg. Majd elkezdünk félretenni pénzt, ha a gyerekek végre kirepültek. Tippeld meg, az átlagember mennyivel tesz többet félre, miután már nem laknak otthon a gyerekek? A helyes válasz, bármennyire is megdöbbentő hogy átlag kevesebb, mint egy százalékkal többet tesznek el a párok, miután a gyerekeik elköltöztek otthonról. Egyrészt gyakran még továbbra is támogatják a gyerekeket, másrészt elmegy a pénz másra. Mint amikor a dohányos abbahagyja a dohányzást, de hiába nem költ cigarettára havi 35 ezret, elfolyik a felszabadult pénz egyéb kiadásokra. Ezért sokan szembesülnek azzal, hogy az utolsó 15 évben sem tesznek félre többet, mint addig. Ne álltasd te se magad, hogy majd az utolsó pár évben nagyon sokat fogsz eltenni. Inkább kezdj el most megtakarítani a nyugdíjas éveidre. Ha nem gyűjtök eleget, majd tovább fogok dolgozni és megélek abból. Tippeld meg, az Egyesült Államokban mennyien terveznek tovább dolgozni 65 éves koruk után és mennyinek sikerül is ez az elképzelés. A helyes válasz, hogy az emberek harmada tervezi, de csak 14%-uknak sikerül. A többiek kiesnek a munkaerő piacról, akár a saját betegségük, vagy házastársuk, szüleik betegsége miatt, vagy csak egyszerűen már nem lesznek képesek lépést tartani a munkaerőpiac változó igényeivel. Az emberek hány százaléka ment hamarabb nyugdíjba, mint tervezte? Az Egyesült Államokban az emberek 45%-a hamarabb kényszerült nyugdíjba, mint eredetileg tervezte, sokan bőven a 65 éves korhatár előtt. Az okok hasonlóak, mint a fentebb említett esetben. Aki tovább dolgozik, az vajon miért csinálja? A legtöbben rávágják, hogy a pénz miatt. Nos, az a 14%, aki tovább dolgozik 65 éves kora után is, a nagy része azért teszi, hogy szellemileg friss maradjon. Általában azok tudnak tovább dolgozni, akiknek anyagilag nincs is erre szükségük. Akik anyagilag rá lennének szorulva (jellemzően fizikai munkát végzők), általában vagy nem képesek rá egészségügyi okok miatt, vagy nem alkalmazzák őket tovább. Ha nyugdíjba megyek, sokkal kevesebbet fogok költeni. Egy újabb gyakori tévedés. A nyugdíjba vonuló amerikaik 46%-a egyenesen többet költ, mint az aktív évei alatt és ennek egyszerű oka van: túl sok szabadideje támad. Csak 6 évvel később esik érezhetően a költési kedv, a kor előrehaladtával. A gyereknevelés és a lakáshitel helyett pedig bejönnek az orvosi számlák, gyógyszerek és az ápolóknak történő fizetések, így a havi költség sajnos egyáltalán nem biztos, hogy kisebb lesz, mint az aktív éveid alatt. Egészségesen megyek nyugdíjba, nyilván kevesebbet költök orvosra, így kevesebb pénz is elég lesz a nyugdíjas éveimre. Újabb félreértés. Ha egészségesen mész nyugdíjba (ami egyébként igen örvendetes), az azt is jelenti, hogy várhatóan tovább is fogsz élni, így még nagyobb eséllyel élsz tovább, mint ameddig a nyugdíjmegtakarításaid kitartanak. Az egészségügyi kiadások pedig általában ugyanúgy jelentkezni fognak, csak pár évvel később. Röviden összefoglalva: soha nem túl korai elkezdeni gyűjteni a nyugdíjas éveidre és nagyon nagy hiba az utolsó évekre, évtizedre hagyni a kérdést. Ha bejön egy nem várt betegség, válás, vagy munkanélküliség, máris nagyon szomorú nyugdíjas éveid lesznek, ha sokáig halogatod még a kérdés megoldását. ================================================================================ #1035 Vásárlás: az érzelmek befolyásolása Dátum: 2016-04-18 06:50:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vasarlas-az-erzelmek-befolyasolasa/ A reklámok már régóta nem terméket, hanem érzéseket, méghozzá kellemes érzéseket akarnak eladni. Ha megnézel mondjuk egy ivólé reklámot, az sem a termékről szól, hanem a boldog családról, ahol összejött mindenki az unokáktól a nagyszülőkig és felhőtlenül szeretik egymást és mellesleg mindenki a reklámozott ivólevet fogyasztja. Az autóreklámokban is már igen ritkák a praktikus előnyök és száraz adatok ismertetése, sokkal inkább boldog családokat, vagy sikeres és elégedett menedzsereket látsz, akikkel csupa olyan kellemes dolog történik, amit szeretnél, hogy veled is megtörténjen. Maga a termék nem is fontos, csak az, hogy elhidd, hogy ha megveszed a terméket, megkapod mindazt a kellemes élményt és érzést, amit a reklámok sugallnak. Ettől lesz vonzó a számodra a termék és nem azért, mert nagy a csomagtartója vagy mert 6,2 másodperc alatt gyorsul százra a reklámozott autó. A reklámok érzelmekre gyakorolt hatásaival a neuromarketing, a marketingkutatások viszonylag fiatal területe foglalkozik. Az egyik legfontosabb megállapítása a neuromarketingnek, hogy a racionális döntéseknek van a legkisebb jelentősége a vásárlás folyamán. A napokban kezembe került egy könyv, ami nemrég jelent meg magyarul is, a címe: Az agyukra megyünk. Ebből idézek néhány érdekes gondolatot, ami hasznos lehet, hogy rájöjj, hogyan játszanak az érzelmeiddel és ezt felismerve, elkerüld, hogy a reklámok túlságosan hassanak rád és a pénztárcádra. - A pénzkiadás ténye nem fizikai fájdalmat idézhet elő a vásárlónál. A cél az, hogy ezt a fájdalomérzetet elkerüljük, vagy csökkentsük. Ennek egyik módja a csomagban való kínálás. Ha az autóhoz az X. felszereléscsomag 700 ezer forint, nem kell azon gondolkodni, ér-e a bőrülés 350 ezret, a navi 150 ezret és a tolatóradar 130 ezret. Egyenként valószínűleg egyiket sem venné meg a vásárló ilyen áron, de összecsomagolva már nem egy terméket kap, hanem egy eggyel magasabb luxusfokozatot az autójához. A hitelkártya is remek eszköze a fájdalom csökkentésének. Mivel eleve nem az én pénzem és ráérek apránként, igen kicsi részletekben, akár egy-két év alatt is kifizetni, ezért messze nem fáj annyira hitelkártyával venni egy drága dolgot, mintha a saját pénzemből egyben kellene kiadnom azt az összeget. (Miközben racionálisan éppen hogy dupla annyiba kerül hitelkártyára megvenni valamit a kamatok miatt.) Egy drága telefon 250 ezer forintért fájdalmasan drága. De ha 50 ezerért adom egy havi 20 ezres tarifa mellé, mindjárt nem is drága, miközben a két év hűségidő alatt 530 ezer forint lesz a számla vége. - Áruld kilóra, ne darabra. A kimérős pékségeknél 1900 forint körül van az apró pékárú kilója. Sokkal hamarabb veszel így valamit 400-500 forintért, mintha kiírnák, hogy egy darab picike csokis tekercs bizony 90 forint. Míg a 90 forintos darabár nevetségesen drága egy falat pékáruért, az 1900 forintos kilós ár elfogadhatónak tűnik. Ha napi másfél órát tévézel, fizetnél-e 100 forintot óránként a tévéadásért? Nyilván nem, miközben havidíjban gond nélkül kifizetsz annyit, mert akkor nem bontod le óradíjra és úgy már nem is fáj az összeg. - A pénz látványa vagy az arra történő utalás az önző motívumokat erősíti a reklámokban. Két csoportnak kellett feladatokat megoldani úgy, hogy segíthettek is egymásnak, ha akartak, de az első csoportnak előtte pénzt és annak a képét mutatták. Ebben a csoportban a részvevők 70%-kal később kértek segítséget egymástól és fele annyit segítettek csak egymásnak. Ezért érdemes pénzt mutatni a reklámokban, ha az önző előnyöket akarjuk erősíteni (hatalmas hozam és megtérülés), de vigyázni kell ezzel, ha az együttérzésre vagy az érzelmekre akarunk hatni. Ezért egy gyémántgyűrűnél soha nem reklámozzák az árát, vagy azt, hogy ez befektetés, mert akkor az emberek azon gondolkodnának, vajon ér-e ennyit egy darabka szén. Inkább a kiváltott élményeket reklámozzák, miszerint ez egy örök darab meg az örök szerelem szimbóluma és felejtsd el, hogy milyen kegyetlen sokba kerül. - Hiába drágább valami, gyakran nagyobb örömöt leljük benne, mert hinni akarjuk, hogy annyival jobb is. Már írtam arról, hogy a drágábbnak gondolt bort mindenki jobbnak tartja, illetve hogy az átlagember nem tudja megkülönböztetni, hogy négy dolláros vagy 25 dolláros bort iszik-e, ha nem tudja, mennyibe kerül. (Cikk itt: Ha drágább, akkor jobb is?) Egy kisérletben hatóanyagot nem tartalmazó tablettát adtak fájdalomcsillapító helyett embereknek, akiknek fájdalomcsillapítóra volt szükségük. Ha azt hitték a gyógyszerről az emberek, hogy 2,5 dollárba kerül egy tabletta, 85%-uknál használt a szer, ha úgy tudták, hogy 10 cent egy tabletta, csak 61%-ukra hatott az egyébként semmilyen hatással nem rendelkező tabletta. - Drága? Attól függ. Egy ing 25 ezer forintért méregdrága, ha be van akasztva a többi négyezer forintos ing közé. De mindjárt olcsónak találjuk, ha a negyvenezres ingek között bukkanunk egy ilyen jó vételre. Vagy ha a négyezres ingeket is 25 ezerre árazzák, örülünk, hogy mennyivel jobb minőséget találtunk ugyanannyiért. Egy borotvahab drága 1000 forintért. De ha 20%-kal több van benne, mint a többi ezer forintos borotvahabban, már nem is gondolkodunk azon, hogy drága-e annyiért, azonnal azt választjuk, noha lehet, hogy a felét sem éri. - Olcsóbb, mint a legdrágább. Amíg egy cégnek egy kenyérsütője a legdrágább volt a kínálatában, alig adtak el belőle, mindenki az olcsóbb modelleket vette. Amint kihoztak egy még drágábbat, azt nem vette senki, viszont az eredeti modellből rengeteget eladtak. Egy elektromos fogkefe 25 ezerért zavarbaejtően drágának tűnik. De csak addig, amíg meg nem látod mellette a bluetoothos csúcsmodellt 36 ezer forintért. Ekkor már nem is tűnik olyan drágának, sőt, miközben semmi lényeges dologgal nem tud többet, mint az ötezer forintos alapmodell. - A körülmények is fontosak. Nem csak a termék, de még az eladás körülményei is befolyásolják, mit gondolunk a termékről. A megvilágítás, a zene, sőt még az illatok is. Több embernek mutattak egy pár sportcipőt, a csoport egyik felénél kellemes virágillatot permeteztek szét a bemutatóteremben. Ez a csoport sokkal jobb minőségűre értékelte ugyanazt a sportcipőt, 84%-uk nyilatkozott a termékről pozitívan. Az illat máskor is számít: a Starbucks egyik fegyvere a kávéillat, ami fogad, amikor bemész egy kávézójukba. Elkezdtek frissen készített tojásos szendvicseket árulni, aminek illata elnyomta a kávé szagát, ettől esett a kávéeladás mennyisége, ezért inkább kivezették a szendvicset. Itt abbahagyom a könyv ismertetését, akit érdekel a téma, megveheti a könyvet akár itt is. ================================================================================ #1036 Hasznos appok vásárláshoz Dátum: 2016-04-19 08:01:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hasznos-appok-vasarlashoz/ Pár hete kíváncsiságból letöltöttem a Burger King mobilalkalmazását. Azt kaptam, amit ígért: rendszeresen vannak benne olyan akciós ajánlatok, amik csak itt elérhetőek. Most éppen például két Whoppert adnak egy áráért, ha tudod a kuponkódot, plusz mindig van krumpli, üdítő és egyéb kupon. Ha pedig amúgy is kuponos akció van, az összes akciós kupon is megtalálható benne plusz akkor is még egyedi ajánlatot. Ez egy olyan alkalmazás, amit megéri letölteni, ha akár csak évente kétszer szoktál enni a Burger Kingben. Elkezdtem nézni az egyéb üzletek alkalmazásait, de nem találtam másikat, ami egyedi kuponajánlattal kényeztetne. A legtöbb cégnek még nincs is alkalmazása, akinek van, az is kimerül a boltkeresőben és az akciós újság ismertetésében. (Akciós újságokat eléred az ezt gyűjtő alkalmazásokban is, például ebben. Itt találsz kuponokat is, de azért hanyatt még nem estem tőle, most éppen egy darab müzliszeletet vehetsz 20 forint kedvezménnyel. Indítás után kapcsold be a GPS-t, mert anélkül nem jönnek be az akciós újságok.) Ha ismersz még olyan magyar alkalmazást, ami valódi kuponokat ad, ami csak az appon keresztül érhető el, írd meg a hozzászólásokban. Lehet üzletlánc, barkácsáruház, étterem, bármi, ami országosan elérhető. (Az agyzsibbasztó, teljesen irreleváns hozzászólásokat, hogy szerinted kinek hol kellene étkeznie és mit kellene ennie, ami szerinted egyedül helyes módja a táplálkozásnak, lehetőleg mellőzzük.) ================================================================================ #1037 Ha gondot okoz félretenni a pénzt Dátum: 2016-04-21 09:05:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-gondot-okoz-felretenni-a-penzt/ Sokakban megszületett már a felismerés, hogy félre kell tenni pénzt, de nem járnak sikerrel a kivitelezésben. Bár tudják, hogy szükséges lenne félretenni akár közeli célokra (például a hűtő lecserélése), akár távlati célokra (nyugdíj, a ház felújítása öt év múlva) és el is kezdik a megtakarítást, de aztán mindig azt veszik észre, hogy a félretett összeg valahogy mégis elolvad. Gyakran érzik úgy magukat az ilyen emberek, mint a sikertelenül fogyókúrázók: annyit szenvednek, mégis úgy tűnik hiába. Egy gyenge pillanatukban az addigi megtakarításuk semmivé lesz. Sokan ezért ugornak bele egy drága unit linked biztosításba, vagy gyűjtik a pénzt lakástakarékban, miközben nem is akarnak lakást venni négy év múlva. Csak így nem férnek hozzá a pénzhez és így akarják magukat kényszeríteni a megtakarításra. A héten beszéltem valakivel, neki is az volt a legnagyobb problémája, hogy hiába keresett jól és tettek félre pénzt időről időre, a vége mindig az lett, hogy a nyakára hágtak a félretett pénznek, noha tudták, hogy nem volna szabad. Néhány jó tanács, ha te is hasonló problémával küszködsz: - Állíts be állandó utalást a bankszámládról egy megtakarítási számlára a fizetés utáni napra. Nem kell ahhoz unit linked biztosítást kötni, hogy eltűnjön a számládról 20-30-50 ezer forint a hónap elején. Mivel az a pénz azonnal eltűnik a számládról, nem is fog soha hiányozni. Egyébként a megtakarítás aranyszabálya: ne a maradékot tedd el hónap végén (mert soha nem lesz elég maradék), hanem tedd el hónap elején, amit el kell tenned és a maradékból költsél. Így a költéseidet fogod a maradék összeghez szabni és nem a megtakarításaidat. Jelenleg az egyik legjobb kamatot kínáló megtakarítási számla a Cetelem megtakarítási számla, itt írtam róla, azóta kicsit csökkent a kamat, arról pedig itt írtam. Ha ide utalod a pénzt, semmit nem kell vele csinálnod, kamatozik magától. - Dugd el a szemed elől a pénzt, hogy ne is emlékezz rá mindig. Ha a bankszámládon gyűjtöd a pénzt, minden egyes alkalommal eszedbe fog jutni, ha használod a kártyád, vagy belépsz a netbankba, esetleg az egyenlegértesítőd megnézed. S akkor már egyből az is eszedbe jut, mennyi fontos dologra el tudnád költeni. Ellenben ha nyitsz mondjuk egy ingyenes CIB Malacperselyt és arról nem kérsz havi kimutatást, csak néha fog eszedbe jutni, hogy hoppá, nekem ott is van valami pénzem. Az Erstében van egy számlám csak balesetbiztosítás miatt, van rajta egy komolyabb összeg. De a számlát semmire nem használom, havi egyenleg nem jön róla, évente kétszer jut eszembe, hogy ott is van még pénz. Ahogy az angol mondja: not in sight not in mind. Ha nincs szem előtt valami, el is feledkezel róla. Márpedig neked erre van szükséged, ha rendszeresen feléled az addigi megtakarításaidat. (Persze azért erre a listára írd fel az ilyen pénzeket is, ha történne veled valami) - Címkézd fel a pénzt. Bár én nem vagyok híve a címkézésnek, sokaknak segíthet, ha mondjuk három Malacperselyt nyitnak, az egyik neve autócsere, a másiknak gyerek egyeteme, a harmadiknak meg mondjuk nyaralás. Ha mindegyikre a megfelelő összeget utalod, ha eszedbe jutna valamelyiket megdézsmálni, ott lebeg a szemed előtt, hogy melyiket miért tetted félre és talán ez visszatart attól, hogy elvegyél belőle. - Zárd el. A fentebb említett ügyfélnek is azt mondtam, hogy ha ilyen gond az, hogy ne nyúljanak a pénzhez, akkor még a vésztartalékot is tegyék TBSZ számlára az Államkincstárnál és vegyenek rá 5 éves állampapírt. Mivel a TBSZ számlát csak egyben lehet felmondani, egy százezres szükség miatt csak nem nyúlnak hozzá. Az 5 éves állampapír idő előtti visszaváltása is legalább 2% büntetést von maga után. A TBSZ felmondásával járó macera (adóbevallást kell beadni, miegymás) és a 2% büntetés talán már elég elrettentő ahhoz, hogy ne akarjanak semmilyen címszóval elvenni a pénzből. Ha pedig tényleg komoly gond támad, akkor mégiscsak fel lehet venni a pénzt. S végül ha szeretnél kevesebbet költeni felesleges dolgokra, csináltam nektek egy motivátort, amit itt találtok. Beírod, mennyit keresel, mikre költesz feleslegesen, mennyit és havonta hányszor. Ez a táblázat pedig motivál abban, hogy többet ne tedd. Ha akarod, ki is nyomtathatod a végeredményt, illetve ki is csinosíthatod a táblázatot, mert elég fapados lett. Ha van kedved továbbfejleszteni, azt megköszönjük. ================================================================================ #1038 Ma van a nemzetközi adóügyi konferencia Dátum: 2016-04-21 11:54:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ma-van-a-nemzetkozi-adougyi-konferencia/ Eljött a nagy nap, ma 16 órakor kezdődik az adóügyi konferencia. (Részletek ebben a cikkben.) Ha jelentkeztél, gyere, ha még nem, nem késő pótolnod. ================================================================================ #1039 Olvasd el, mit veszel Dátum: 2016-04-22 07:40:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasd-el-mit-veszel/ Már írtam arról, hogy az élelmiszereknél (is) mekkora porhintés az, amit a csomagolásuk sugall. Tea valódi gyümölcstartalommal. Apróbetű: 1% szárított alma. Vagyis egy 2 grammos filterben igen komoly, 0,02 gramm szárított alma van. Nyilvánvaló, hogy attól kapta a gyümölcsízt és nem az aromától. No meg a sok ehhez hasonló manipulálás, amivel a csomagolásokon találkozhatsz. (A cikk itt: Olvasd el, mit veszel.) Akárhányszor ivólevet veszek, mindig megnézem, mennyire be akarják ott is palizni az embereket. Nem bírtam ki, ma le is fotóztam pár dobozt, annyira tanulságosak. Elöljáróban amit tudnod kell: az öt legolcsóbb ivólé-alapanyag az alma, a narancs, az ananász, a paradicsom és a szőlő, nagyjából ebben a sorrendben. Ezek közül az alma a nagy kedvenc, nem csak azért, mert gombokba kerül a sűrítmény, hanem mert aromával bármilyen íz adható neki. (A sűrítmény általában úgy készül, hogy az ivólevet jó sokáig főzik, míg ötödére-nyolcadára csökken a tömege az elveszett víz miatt. Így olcsóbb tárolni és szállítani is. Aztán a gyárban hozzáöntenek négyszer vagy akár hétszer annyi vizet és már kész is a 100%-os valódi gyümölcslé.) 439 Ft nem kevés pénz, de azért az eper, az áfonya sem olcsó dolog. Összetétel: 60% cukros víz édesítőszerrel és aromával, 21,9% almalé sűrítményből, 10% paradicsom sűrítményből, 4,9% epervelő, 2% céklalé és 1,3% áfonyavelő. Bár a kép nem ezt közvetíti, 8,2%-a csak a drágább összetevő, a többi víz és alma, illetve paradicsomlé. Az utóbbi két összetevőnek valamiért már csak a háttérben, a pohár mögött jutott hely a képen. Akkor inkább nyúljunk kicsit mélyebbre a pénztárcánkba és vegyünk 100%-os erdei gyümölcs ivólevet (pontosabban vörös gyümölcsök ivólevet) 479 Ft-ért. Gránátalma, szeder, meggy, málna. Csak finom lehet. Összetétel: minden sűrítményből: alma, szőlő, ribizli, meggy, citrom és a többi, amit látunk a képen. Az arányokat rá sem merték írni, azért az sokat elárul, hogy még tömény citromból is több van benne, mint málnából, szederből, gránátalmából, áfonyából és bodzából. Márpedig citromból biztos, hogy nincs benne több 1-1,5%-nál, mert nem lehetne meginni. A felsorolásban utána jövő gyümölcsökből még ennyi sincs benne. Ha nagyon, de tényleg nagyon figyelmesen megnézzük, valóban van alma, szőlő és citrom is a képen. Az már lényegtelen is, hogy egy liter üdítőben 520 kilokalória van, ami egy átlagos nő napi szükségletének mindjárt harmada és mindez természetesen csak cukor. Az üdítő 12%-a tömény cukor, akár egy tábla csokit is megehetnél, abba sincs több kalória. Akkor nincs mese, vegyünk még drágább terméket. Frissen facsart lesz a nyerő. Az edzett szemünk a felirat nélkül is a sarokban már felfedezi elbújva az almát és ez sejtjük, mit jelent. Igen, 88% alma, 8% mangóvelő és 4% maracuja. Vagyis megint csak almalét veszünk jó drágán. De ezek még a korrektebb csomagolások. Erről a dobozról mi jut eszedbe? Ami biztos nem, azok az összetevők: 70% cukros víz aromával, alma, szőlő és a többiek. Az arányokat itt sem merték írni (Fogyasztóvédelem: ezt miért lehet megtenni?), de ha a két legnagyobb összetevő a 70% víz után az alma és a szőlő, akkor sok illúziód ne legyen az epertartalommal kapcsolatban. Nagyjából nyomokban mást is tartalmaz, mint víz, alma és szőlő. (Sűrítményből, de ezt már mondani sem kell.) A víz utáni két legnagyobb összetevőt még a dobozra sem sikerült ráphotoshopolni. Mindezt szerény 570 forintért. De folytathatnám a 600 forintos "Gránátalma ital"-lal, 15% gránátalma, 15% alma és sok másikkal. Még egy utolsónak: Vegyes ivólé, homoktövis kivonattal: Na szerinted, mennyi és milyen gyümölcsöt tartalmaz a doboz és mennyi benne a homoktövis, ha már ekkora betűkkel ráírták? 75% cukros víz aromával, színezékkel, stabilizátorokkal, 17,6% almalé, 4% narancs, öszibarack velő 1,5%, banán 1%, citrom 0,5%, maracuja 0,4%. És a legjobb: homoktövis kivonat 0,1%. Mintha ezen a képen is kicsit el lennének csúszva az arányok a valódi összetételhez képest. :) Most éppen az ivóleveket pécéztem ki, de nem lett volna más az eredmény, ha a gyümölcsjoghurtokat, vagy bármi egyebet írtam volna össze. Úgyhogy nem az ivóleveket akartam kicikizni. (Nem véletlenül nem is látszanak a márkák a dobozokon.) Amit ezzel csak mondani akartam: mindig olvasd el, mit is akarsz megvenni és nyugodtan gondolkodj el, hogy az összetevők ismeretében is még jó vételnek tűnik-e az adott termék. Mert sajnos a csomagolás nem feltétlen azt adja vissza, amit a termék valójában tartalmaz. ================================================================================ #1040 Államadósság alakulása Dátum: 2016-04-23 08:15:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamadossag-alakulasa/ Egy érdekes elemzés jelent meg a portfólión egy hete a magyar államadósság összetételéről. Azt boncolgatja, hogy a két nagy cél, a külföldi befektetők arányának csökkenése és a magyar lakossági befektetők arányának növelése mennyire volt sikeres az elmúlt tíz évet vizsgálva. Egy országnak az a legjobb, ha már magas az államadósság aránya, hogy a helyi állampolgárok birtokolják az államadósságot. Ők sokkal lassabban mozdulnak, nem hat rájuk a piaci pánik olyan mértékben, mint egy külföldi befektetőre. Ha pedig túl sok a külföldi befektetők, ők gyorsan kiábrándulhatnak egy-egy piacból és az eladásaikkal, illetve a vásárlásaik elmaradásával nagyon hamar komoly bonyodalmakat okozhatnak az államadósság finanszírozásában. Ha érdekel a téma, olvasd el az elemzést itt. ================================================================================ #1041 Új eurós MOL kötvény Dátum: 2016-04-25 08:28:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-euros-mol-kotveny/ Még ki sem jött a hír, hogy hétfőtől a MOL új eurós kötvényeket bocsát ki 750 millió euró értékben, máris többen tudni szerették volna, érdemes-e venni belőle. A kötvény eurós, a hozama 2,75% és a futamideje 7 év. Milyen kockázatai lehetnek egy ilyen kötvénynek? Két fő kockázattal kell szembenézned. Az egyik a cég, akinek kölcsönadsz, hiszen a kötvényvásárlás azt jelenti, hogy pénzt adsz kölcsön egy cégnek. A MOL egy olajipari cég, ami nem annyira felkapott befektetési célpont mostanában az alacsony olajár miatt. A cég szerencséjére nem csak kitermeléssel foglalkozik (ahol egyértelműen rossz az alacsony olajár), hanem finomítással és értékesítéssel is, ahol viszont jó is lehet az olcsó olaj. (Ha olcsó az üzemanyag, több fogy belőle és a haszonkulcsot is jobban elbírja a végső ár.) A cég nettó adósságállománya kicsit több mint 20%, ami jelentősen nőtt az elmúlt időben, de azért nem olyan vészes. A cég adósságbesorolása bóvli, vagyis a befektetésre nem ajánlott kategória. De azért annyira ne ijedj meg, a bóvli kategória tetején van, ahol egyébként a magyar államadósság is. Bár a jövőt nem látjuk és a következő hét évben rengeteg minden megtörténhet még, amire akár rémálmunkban sem gondoltunk volna, mégis jelenleg úgy tűnik, hogy annak kicsi az esélye, hogy a MOL tönkremegy addigra és nem tudja kifizetni az adósságát. A másik, talán sokkal komolyabb veszély az, hogy az elérhető hozamok jelentősen megnőnek a következő hét évben. Míg mindenki más akár kétszer annyi kamatot kap az új befektetéseire, te továbbra is csak 2,75%-t fogsz kapni évről-évre. (Minél hosszabb egy kötvény futamideje, annál nagyobb ez a veszély és annál tovább fogod elszenvedni a kötvényed alacsony kamatait.) A kérdés az, milyen alternatív lehetőségeid vannak a következő évekre. Az egyik ilyen lehetőség az eurós prémium magyar állampapír, eurózóna inflációja plusz 2%. A futamideje csak 3 év és a kamata változó, ami jó. Ha nő az eurós infláció, nő a kamat is. Az állam mindig jobb adós, mint egy cég, mert sokkal nehezebben és lassabban megy csődbe. (Cikk: Honnan tudod előre, hogy államcsőd lesz?) Jelenlegi kamata 2,2%, de ez nőhet, ha nő az infláció. Másik lehetőség vállalati kötvényalapok vásárlása. Vehetsz bóvlikötvény alapot (hiszen a MOL kötvény is az), vagy befektetésre javasolt kötvényeket. A befektetési alapok előnye, hogy nem egy kötvény van benne, hanem 2-3-400 céges kötvény, így kisebb a kockázata, hiszen sok cég adóssága van összegyűjtve. Bóvlikötvény alapnak választhatod például az Ishare euro high yield bond alapot. Ebben 460 különféle kötvény van, az átlagos hátralévő futamidő 3,6 év, vagyis lényegesen kevesebb, mint a hét év. Az elmúlt év nem volt túl fényes, az elmúlt 3 évben átlag 3.7%-ot hozott az ETF évente. Ha pedig inkább jobb adósságbesorolású kötvényeket vennél, választhatod például ezt az ETF-et is. Ez tavaly 0,45%-ot hozott, az elmúlt 3 évben évente 3,86%-ot, a hátralévő átlagos futamidő 5,64 év. Természetesen nincs arra garancia, hogy a fenti két ETF (ami csak két példa a sok közül) fog hozni legalább 2,75%-ot, amit a MOL biztos ígér. De az is lehet, hogy lényegesen többet fognak hozni, ez már csak egy ilyen játék. Mi lenne a konklúzió? A MOL kötvény nagyjából jól van árazva a jelenlegi piaci környezetben, ha akarsz, vehetsz belőle. Azonban eddig is volt és most is van alternatíva, ha eurós vállalati kötvényeket akarsz venni. Holnap indul a következő Akadémia, ahol ilyenekről is lesz szó, ha szeretnél jönni, van még hely. ================================================================================ #1042 Játékpénz gyerekeknek Dátum: 2016-04-26 07:20:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jatekpenz-gyerekeknek/ Gergő hívta fel a figyelmem, hogy a Pepco-ban lehet venni játékpénzt a gyerekeknek. Mivel nincs messze tőlünk az egyik üzletük, vettem is egy csomaggal. Címletenként 20 darab van egy csomagban, remek a boltos játékhoz használni. Végre "igazi" pénzzel lehet fizetni, el is lehet magyarázni, melyik a kisebb címlet, melyik a nagyobb, egy ötezres egyenlő két kétezressel és egy ezressel, ötszázasért nem lehet megvenni a cipőt, mert az ahhoz kevés, stb. A csomag ára 590 forint, a pénzek csak az egyik oldalukon nyomottak, de a gyerekeknek tökéletesen elég. Ha neked is van olyan korú gyerekeid, akik még játszanak boltosat, hasznos lehet nekik, hogy megismerjék a címleteket, a vásárlási értéküket és a váltási arányokat. Az enyémeknek nagyon tetszik az új pénz. Tipp: oda ne add nekik egyszerre az összeset (120 db), mert hamarosan az egész gyerekszoba játékpénzben fog fürödni. :) ================================================================================ #1043 Újra csökkennek a kincstárjegyek kamatai Dátum: 2016-04-26 15:41:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-csokkennek-a-kincstarjegyek-kamatai/ Hétfőtől a kincstárjegyek és takarékjegyek kamatai 0,25%-kal csökkennek, így futamidőtől függően az éves kamatláb 2 és 2,5% között fog alakulni. Erről bővebb közlemény itt ================================================================================ #1044 Idézetek Warren Buffett-től Dátum: 2016-04-27 08:30:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/idezetek-warren-buffett-tol/ Warren Buffett a huszadik század legsikeresebb befektetője, mintegy 60 milliárd dollárnyi vagyont szerzett élete során, Bill Gates után a második leggazdagabb amerikai. (Ennek ellenére ugyanabban a házban lakik, amit még az ötvenes években vásárolt, de ez egy másik történet.) Ő az, aki soha nem vett részvényeket, mindig csak cégeket, azokat is akkor, amikor éppen szezonvégi kiárusítás volt a tőzsdéken. Néhány idézet segít megérteni a gondolkodását, ezért lefordítottam nektek párat. Aki szeretne többet megtudni róla, egy kereső segítségével szinte végtelen olvasnivalót talál Warren Buffettről. "Soha nem próbáltam pénzt keresni a tőzsdén. Mindig azzal a feltevéssel vásároltam, hogy lehet, holnap öt évre bezárják a tőzsdéket." "Ha nem akarsz megtartani egy részvényt legalább tíz évig, ne vedd meg 10 percre sem." "Csak akkor vegyél meg valamit, ha akkor is boldog maradsz, ha lejtmenetbe kerülnek a tőzsdék akár 10 éven át." "Az idő a remek cégek legnagyobb barátja és a középszerű cégek legnagyobb ellensége." "Ha sikerül szereznünk egy kiemelkedő cégből részesedést, ahol kiemelkedő a menedzsment is, akkor a mi részvénytartási időtávunk az örökké." "Hosszú távon a tőzsdén jóra fordulnak a dolgok. A huszadik században az Egyesült Államok két világháborúban és számtalan egyéb drága háborúban vett részt, átélt egy világválságot és tucatnyi egyéb gazdasági válságot, olajár-robbanást, járványokat és politikai válságokat. Mindezek ellenére a DJ tőzsdeindex 66-ról 11.497-re emelkedett a század során." "A sikeres befektetéshez mindig idő kell. Egy gyerek megszületését sem tudod siettetni úgy, hogy inkább kilenc nő legyen egy hónapig terhes." "Ugyanolyan butaság egy aktív tőzsdei kereskedőt befektetőnek hívni, mint egy embert, aki naponta cserélgeti a hálótársát, romantikusnak." "Akkor csinálj csak valamit, ha a lehetőség szembejön. Életem során gyakran volt olyan időszak, amikor nem csináltam semmit a lehetőség hiánya miatt. Szorgalom az, hogy meg tudsz ülni nyugton a fenekeden, amíg a lehetőség fel nem tűnik a láthatáron. (Az angolban szójáték: assiduity -szorgalom, ass -fenék) Azonban ha elkezd arany esni az égből, a dézsát tedd ki, ne a gyűszűt." "Nagyon sok időt töltök el szinte minden nap, hogy csak ülök és gondolkodok. Olvasok és gondolkodok, így nem csinálok hirtelen jött dolgokat, mint a legtöbben az üzleti életben." "A befektetőnek fontos, hogy helyesen értékeljen egy bizonyos üzleti területet. Itt a lényeg az egy bizonyos. Nem kell neked minden üzlethez érteni, sőt még sok üzlethez sem, csak azokhoz, amiben kompetens vagy. Létfontosságú azonban, hogy tudd, hol vannak a határaid." "Nem az a fontos, hogy mennyi mindent tudsz, hanem az, hogy pontosan tisztában legyél azzal, hogy mi az, amit nem tudsz. Semmi baj nincs azokkal a befektetőkkel, akik semmit nem tudnak. Azokkal van baj, akik azt gondolják magukról tévesen, hogy tudnak valamit." "A befektetéshez nem kell atomtudósnak lenned. A befektetés nem arról szól, hogy a 160-as IQ-val rendelkező srác legyőzi a 130-as IQ-val rendelkezőt." "A tőzsde az egyetlen áruház a világon, ahol a szezonvégi leértékeléskor a vásárlók nem vásárolnak, hanem eladják mindenüket, amijük csak van." "A tőzsde olyan, mint egy nagy kaszinó, ahol mindenki italozik. Ha te megállod, hogy ne igyál, minden rendben lesz." "A legtöbb ember akkor akar részvényt venni, amikor mindenki más is. A jó időpont akkor venni, amikor más nem akar. Ha akkor vásárolsz, amikor népszerűek a részvények, nem fogsz jól járni." "Olyan cégeket keresünk, amik állandóak. Sokkal inkább szeretnénk profitálni a változás hiányából, mint a változásból. Ezért is vonzó számomra például a Wrigley's rágógumi." Buffett soha nem fektet ifjú csodacégekbe, az olyan cégeket szereti, amik hosszú távon is biztosan prosperálni fognak. Ezért el szokta kerülni az új hype-okat. Vagy ahogy ő mondja: "Egy ló, amelyik el tud számolni tízig, az egy nagyon figyelemreméltó ló, de egyáltalán nem egy figyelemreméltó matematikus. Ne fektess egy lóba csak azért, mert el tud számolni tízig." "Az ár az, amit kifizetsz. Az érték az, amit kapsz érte cserébe. Szeretek minőségi cégeket venni, amikor az áruk lent van." "Olyan cégeket szeretek venni, amik annyira nagyszerűek, hogy még egy idióta is el tudja vezetni. Mert előbb-utóbb egy ilyen személy fog ülni az igazgatói székbe." "Sokkal fontosabb, hogy elsőrangú emberek csoportja vezessen egy céget, mint hogy megtervezzük a vállalati hierarchiát, hogy ki jelentsen kinek és mit." "Ha közülünk mindenki olyan embert vesz fel beosztottnak, aki kisebb nála, a törpék birodalmát csináljuk a cégből. Ha olyanokat keresünk, akik nálunk nagyobbak, gigászt csinálunk a cégből." "Jobb venni egy nagyszerű céget korrekt áron, mint egy korrekt céget nagyszerű áron." "Akkor örülünk a legjobban, ha egy egyébként nagyszerű cég átmeneti problémába kerül. Azonnal meg akarjuk venni, még egyenesen a műtőasztalról." "Mindig mosolygok, amikor olyat olvasok, hogy a befektetők komoly pénzt vesztettek a piac esése miatt. Ezt úgy kell értelmezni, hogy a nem-befektetők vesztettek, hogy az igazi befektetők nyerhessenek a piac összeomlásával. Az újságírók mindig elfelejtik, hogy minden eladóval szemben ott áll egy vevő is, vagyis ami az egyiknek veszteség, az a másiknak logikusan ugyanakkora nyereség." "A gazdasági előrejelzések sokat elárulnak az előrejelző gondolkodásáról, de semmit a jövőről." "Az üzleti életben a visszapillantó tükörben mindent tisztábban lehet látni, mint a szélvédőn keresztül." "A történelem arra tanít bennünket, hogy az emberek soha nem tanulnak a történelemből. A spekuláció akkor a legveszélyesebb, amikor a legkönnyebbnek tűnik." "Előfordulhat, hogy rossz lóra tettél. Ha egy menthetetlenül lyukas csónakban találod magad, érdemesebb az energiádat arra fordítani, hogy átülj egy másik csónakba, mint megpróbálni minden lyukat betömködni." "Amikor valaki a tudatlanságát tőkeáttétellel kombinálja, igen érdekes lesz a végeredmény. Ha értelmes vagy, nincs szükséged tőkeáttételre, anélkül is tudsz elég pénzt csinálni." "Soha ne add fel, hogy megtaláld azt a munkát, amit szívesen csinálsz. Ha valaki olyat csinál, amit nem élvez, pusztán a kapzsiság miatt, az nagyon szánalmasan éli az életét." "Nem érdekelnek a drága autók. Nem az a célom, hogy iriggyé tegyem az embereket. Ne keverd össze az életviteled minőségét az életviteled költségével." "A legfontosabb befektetés, hogy fektess minél többet magadba." "Képzeld el, hogy van egy autód, amire szükséged van egész életedben, de tudod, hogy soha nem fogsz másikat kapni. Hogy vigyáznál rá? Rendszeresen karbantartanád, olajat cserélnél, a legkisebb hibával is rohannál a szervizbe. Roppant óvatosan és körültekintően vezetnél minden egyes alkalommal. Most gondolj bele, hogy csak egy tested és egy elméd van. Nem kellene ezekre is legalább ilyen gondosan vigyáznod minden nap?" "Olyan emberekkel barátkozzál, akik jobbak nálad. Tanuld el a viselkedésüket és a hozzáállásukat a dolgokhoz és te is fejlődni fogsz." "A becsületesség drága dolog, ezért badarság elvárni azt értéktelen emberektől." "Ha a dolgozók, beleértve a vezérigazgatót is, adakozni szeretnének a volt egyetemük, vagy bármilyen más cél számára, úgy gondolom, azt inkább a saját pénzükből tegyék meg, ne a miénkből." "Abban hiszek, hogy annyi pénzt adok a gyerekeimnek, hogy képesek legyen tenni valamit, de annyit nem fogok adni, hogy képesek legyenek arra, hogy semmit ne kelljen tenniük." Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1045 13 éve a legrosszabb negyedév az Apple-nél Dátum: 2016-04-27 10:07:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/13-eve-a-legrosszabb-negyedev-az-apple-nel/ A világ legdrágábbra értékelt technikai vállalata az Apple, tegnap adta ki a negyedéves gyorsjelentését, ami nagyon gyászos adatokat tartalmazott. Utoljára 2003 első negyedévében kellett az Apple-nek csökkenésről beszámolnia. Akkor még a PowerMac volt a cég legkeresettebb terméke, nem vezették még be az iTunes zeneboltot. Most egyértelműen az Iphone az, ami a cég fejőstehene, ez felel a bevétel közel kétharmadáért és profit több, mint kétharmadáért. Amennyire sikeres az Iphone-ok eladása, annyira sikeres az Apple is. Elemzők már régóta figyelmeztettek, hogy a cég eredményessége túlságosan függ az Iphone sikerétől, kezd a cég némileg a one-trick pony cégekre emlékeztetni. (Olyan cégek, akiknek csak egy-egy igazán sikeres terméke van.) Most 16%-kal 51,2 millió darabra estek az Iphone eladások az elmúlt negyedévben, az emberek úgy tűnik már nem rohannak venni egy még újabb Iphone-t, ahogy ezt eddig tették. A konkurencia is egyre erősebb, egyre több kisebb telefongyártó jön ki csúcskategóriát képviselő telefonokkal nyomott áron. A tabletek eladása is tovább esett, 19%-kal kevesebb talált új gazdára (10.2 millió darab). A Mac-ek eladása még a PC piac zsugorodását is "túlteljesítette", 12%-kal fogyott kevesebb belőle. (A PC piac "csak" 10%-kal zsugorodott egy év alatt.) A bevétel 13%-kal zuhant, a profit ennél sokkal jobban, 22%-kal. Két számjegyű bevételcsökkenés nem volt a cégnél 2001 ősze óta. Az erős konkurencia mellett az erős dollár sem tett jót az Apple-nek, ahogy a kínai eladások 26%-os zsugorodása sem. A most bejelentett "olcsósított" Iphone SE-től is sokan tartanak, mert bár az eladási darabszámot növelheti, de könnyen kannibalizálhatja a többi terméket, vagyis az emberek majd inkább az olcsóbb terméket fogják választani, így tovább csökkentve a profitot. Az Apple már többször élt át nehéz időszakot, ezekből mindig egy-egy új slágertermék tudta csak kihúzni, mint az Ipod, az Itunes, az Iphone és az Ipad. Azonban ezek mind Steve Jobs-hoz köthetőek és pillanatnyilag nem látunk semmi olyan terméket, ami olyan forradalmi áttörést hozna a cégnek, mint a fenti termékek. Mert így 9 év után az Iphone már csak egy a sok jó telefon közül és az Ipad is csak egy jó tablet a sok közül. Sokak szerint az Apple rálépett arra az útra, hogy csak egy egyszerű osztalékrészvény legyen, azonban ha ez tényleg megtörténne, a befektetők csalódottak lennének, mert az árazása ennél lényegesen magasabb. Persze korai még temetni a céget, eddig számtalanszor feltámadt már az elmúlt közel 20 évben egy-egy forradalmian új termékkel. Talán most is készül valami titokban. Azt se felejtsük el, hogy egy negyedévről van szó, nem biztos, hogy ez már a vég kezdete. ================================================================================ #1046 Nyugdíjmegtakarítás pár évvel nyugdíj előtt Dátum: 2016-04-28 11:45:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijmegtakaritas-par-evvel-nyugdij-elott/ Több értékesítő ajánlja a nyugdíj előtt állóknak, hogy kössenek önkéntes nyugdíjpénztárt akkor is, ha nincs már hátra 10 év a nyugdíjig. Mert hiába mondja a törvény, hogy legalább 10 évig kell tagnak lenni egy önkéntes nyugdíjpénztárban, mert azt is mondja a törvény, hogy ez alól egy kivétel van: ha valaki eléri a nyugdíj-korhatárt, megszüntetheti a tagságot, így rá az nem vonatkozik. Ez így igaz, csak sajnos még valamit mond a törvény: hogy ha így tesz, akkor bizony adót kell fizetni a felvett tőke után. Az meg nem egy nagy bóni, hogy kapok 20% adójóváírást mínusz a pénztári költségek, aztán pedig ennél lényegesen többet kifizetek adóba, ha felveszem a pénzt. Csak akkor van értelme a dolognak, ha a nyitástól számított 10 évig nem akarod felvenni a tőkédet. Ebben is van ráció, hiszen jól fog az jönni később is. De ne számíts rá 10 évnél korábban. ================================================================================ #1047 Marad a BNP betéti kamat Dátum: 2016-04-29 13:33:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/marad-a-bnp-beteti-kamat/ Most kaptam az információt, hogy marad a magasabb kamat a bankbetétekre a BNP Paribas-nál május végéig. (Április végén akartak csökkenteni kamatokat.) Egy évre 2,2%, két évre 2,4%, részletek itt. ================================================================================ #1048 Mától szabad a VOIP Dátum: 2016-04-30 11:29:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/matol-szabad-a-voip/ Két fontos változás történt ma a mobilok világában: - Az egyik, hogy csökkenek a roaming díjak, vagyis a külföldi mobilhasználatért felszámított díjak, percenként vagy megabájtonként maximum 5 eurócent számítható fel, mint roaming költség. A teljes eltörlésre jövő június 15-ig kell várni, utána már ugyanannyiért beszélhetsz itthon, mint bárhol máshol az Unión belül. (Azonban továbbra sem vehetsz külföldi kártyát, hogy itthon használd, mert azt visszaélésszerű használatnak minősítik (minősíthetik), így a teljes Kánaán mégsem jön el, nem telefonálhatsz itthon a gyakran töredékébe kerülő külföldi tarifákért.) Arra vigyázz, hogy ez csak az Unión belül igaz, Egyiptomban, Ukrajnában és bárhol máshol továbbra is a nonszensz kategóriába tartozó sokszáz forintot fizeted még a hívásfogadásért is. (Inkább vegyél helyi kártyát, erről itt írtam már.) - A másik, legalább ennyire fontos változás, hogy most már csak netsemleges szolgáltatást adhatnak a mobilszolgáltatók, vagyis nem ronthatják szándékosan a Skype, Viber és egyéb internetes telefonok hangminőségét. Ha előfizetsz egy olcsó mobilnetre, útközben is tudod használni ezeket a szolgáltatásokat. (Arról, hogyan tudsz előfizetni ilyen szolgáltatásra és hogyan tudsz jelenleg 3 forintért hívni magyar mobilszámokat, arról már itt írtam Én most a stuntcalls-t használom, egy eurócent egy perc magyar mobil hívása, a vezetékes ennek az ötöde, a minőséggel teljesen elégedett vagyok.) ================================================================================ #1049 Új bankszámla a CIB-től: CIB Eco Dátum: 2016-04-30 11:50:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-bankszamla-a-cib-tol-cib-eco/ Hétfőtől új bankszámla-csomag kérhető a CIB Banknál, a Cib Eco. Ha legalább a mindenkori minimálbér a számlára érkezik (nem előírás, hogy tényleg munkabér legyen), a számlavezetés ingyenes, egyébként 1.890 Ft/hó. (Ezt a negyedik hónaptól nézik csak, addig mindenképpen nulla forint a havi díj.) Az utalás és csoportos beszedés díja internet-bankon keresztül 0,3%, vagyis csak a tranzakciós adót kell fizetni. Ráadásul ez sem kell megfizetni 2017 április 30-ig. Ha egy éven belül fel akarod mondani a számlát, akkor 3.500 forint a büntetés. (Vagy díj, ahogy tetszik.) Számlacsomag-váltás pedig 1.129 Ft. Az állandó átutalás módosítása vagy törlése 300 Ft/alkalom. (Vicces bújtatott költség....) A legolcsóbb bankkártya 2.900 Ft évente. Hirdetmény itt. Egy jó csomag, főleg az első évben, de utána sem vészes, hogy csak az adót kell fizetni. Ha tippelnem kell, ide akarják majd átterelni a jelenleg Online csomagban lévőket is. (Ez csak egy megérzés, nem tudok semmi tényt, hogy megszűnne az Online, de az lenne a furcsább, ha nem lépnék meg hamarosan.) ================================================================================ #1050 Az 500 legnagyobb alapkezelő Dátum: 2016-05-02 08:21:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-500-legnagyobb-alapkezelo/ A Towers Watson sok érdekes kiadványt bocsát ki évről-évre. Az egyik tavaly év végi kiadványukban az 500 legnagyobb alapkezelőt vették szemügyre. Ők összesen nem kevesebb, mint 78,1 billió dollárnyi, azaz 21.528.000.000.000.000 forintot kezelnek. Az egyéves magyar költségvetés 25.804 milliárd forint, vagyis 834 évnyi teljes magyar költségvetésnek megfelelő összeg felett rendelkeznek. (Vagy másképpen 834 ekkora európai ország teljes egyéves kiadását fedezni lehetne ennyi pénzből, beleértve minden költséget.) Ennek a pénznek 45,3%-a van részvényekben és 34,1%-a kötvényekben. A legnagyobb alapkezelő továbbra is a Blackrock (4,65 billió dollár), nyomában ott a Vanguard (3,19 billió dollár), majd a State Street (2,44 billió dollár), beelőzve az Allianz-ot (2,19 billió dollár) és a Fidelity-t (1,97 billió dollár). Továbbiak a top 10-ből: J.P. Morgan (1,75 billió dollár), Bank of New York (1,71 billió dollár), Axa Group (1,49 billió dollár), Capital Group (1,4 billió dollár) és a Deutsche Bank (1,26 billió dollár). A legnagyobb 20 menedzser (cég) kezeli ennek a rengeteg pénznek a 41,6%-át. (Csak hogy érezd, mennyi pénzt tudnak megmozgatni a nagy alapkezelők akár egyik napról a másikra.) Ebből az aktívan kezelt vagyon aránya 78%-ra csökkent a korábbi 80%-ról. Az egyesült államokbeli alapkezelőknél van a teljes összegből 44,5 billió dollár, európai alapkezelők 25,9 billió dollárnyi vagyont, a japánok 3,9 billió dollárnyi vagyont kezelnek. A világ összes többi része 7,2%-nyi részesedéssel bír, ebből a fejlődő országok alapkezelői 3,4%-nyi vagyon felett rendelkeznek. Mekkora földmozgást lehet csinálni ennyi pénzzel: ha ezek az alapkezelők (illetve a mögöttük lévő befektetők) úgy döntenének, hogy a vagyon csak 2%-át átteszik mondjuk aranyba, akkor azonnal az egyéves kereslet 923%-a jelenne meg az arany piacán, ami az éves aranybányászat 12,2-szerese lenne, konkrétan 1,37 milliárd uncia arany. ================================================================================ #1051 Amivel becsapjuk magunkat a pénzügyeinkkel kapcsolatban Dátum: 2016-05-04 09:30:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hazugsagok-amivel-becsapjuk-magunkat-a-penzugyeinkkel-kapcsolatban/ Az ember gyakran mondogat olyan dolgokat magának, amivel szereti megnyugtatni a lelkiismeretét. Nincs ez másként a pénzügyek területén sem. Néhány példa, amivel előszeretettel becsapjuk magunkat, ha a pénzről van szó. - Ez egy jó hitel, ezzel semmi baj nincs. Vannak olyan hitelek, aminek a felvétele önmagában mutatja, hogy valaki nagyon bután áll hozzá a pénzhez. Ilyenek a személyi kölcsönök, áruhitelek, hitelkártya-tartozások, autóhitelek és az ehhez hasonló dolgok. Vannak olyan hitelek, amiket az ember azért vesz fel kényszerből, hogy valamilyen valódi előnyt érjen el az életben. Ide tartozik a tanulmányi hitel és a lakásvásárlási hitel. Ezeket szokták "jó hiteleknek" hívni. Olyan, hogy jó hitel, nem létezik. Csak olyan hitel van, amit legalább nem felesleges fogyasztásra vettél fel. Attól az még hitel, amitől érdemes a lehető leghamarabb megszabadulni. Ha csak 5% kamatot fizetsz egy 10 milliós lakáshitelre, évi 500 ezer forintot dobsz ki az ablakon a kamatokra. Lehet, hogy ez kevesebb, mint a bérleti díjad, de attól még komoly kiadás. Ne dőlj hátra és mondogasd magadnak, hogy ez jó hitel, hanem teljes erőddel azon dolgozz, hogy kifizesd ezt a hitelt. (Kapcsolódó cikk: Mekkora ingatlant vegyél?) - Mikor vegyek lakást, ha nem most? Lakni kell valahol. Az egyik legpusztítóbb önbecsapás. Lakást kell venni, mert mindenki ezt csinálja. Milyen ember vagyok, ha még saját lakásom sincs? Hol fogom felnevelni a gyerekeimet? Lakást akkor vegyél, ha van rá pénzed és a kiszemelt lakás a következő 10 évben minden tekintetben megfelelő lesz. (Mérete, elhelyezkedése, óvoda, megfelelő iskola közelsége és minden egyéb szempont alapján.) Ha nincs rá pénzed, vagy nincs annyi pénzed, mint amilyen lakásra vágysz, esetleg az adott lakást kinőnétek 5 év alatt, akkor bérelj egyet. (Kapcsolódó cikkek itt és itt) - Csak kölcsönveszek egy rövid időre a megtakarításomból, aztán majd visszarakom. Ha nem tudsz megvenni egy új tévét vagy egy új drága télikabátot a mindennapi bevételeidből, akkor egész egyszerűen nem engedheted meg magadnak azokat a dolgokat. Sőt, ha most nincs rá pénzed, akkor nyilván később sem lenne, tehát biztos, hogy azt a pénzt nem tudod később sem visszarakni a megtakarításaidhoz. Ilyenkor a vágyaidat kell legyőzni, nem magadat becsapni. Ha az, amit venni akarsz, túl nagy falat a számodra, akkor tegyél le róla, vagy keress egy olyan munkakört, ahol keresel annyit, hogy bármikor megvehesd a vágyott dolgot a havi bevételeidből. - Csak egyszer élsz, most kell élvezni az életet. Tökéletesen igazad van, csak egyszer élsz. Éppen ezért ne tedd tönkre ezt az egy életedet anyagilag sem. Ha belekerülsz egy hitelspirálba, akár örökre meg tudod magad nyomorítani nem csak anyagilag, de egészségileg is. (Cikk: A sok hitel beteggé tesz) Ha még nem jöttél rá, miről szól az életed és miért élsz, akkor felesleges szórnod a pénzt, mert az élet értelme és a boldogság forrása biztos, hogy nem a pénzben és a pénzköltésben van. Ha abban lenne, akkor minden gazdag ember boldog és kiegyensúlyozott ember lenne, sőt az, akinek 400 milliója van, kétszer olyan boldog lenne, mint az, akinek csak 200 milliója van. Márpedig ez egyáltalán nem így van. Úgyhogy addig is, amíg rájössz az élet értelmére, költsd ésszel a pénzedet, ne kerülj adósságba, sőt gondolj a holnapra is és még ma tegyél félre a holnap szükségei számára. Ami ezen felül megmarad, költsd el hasznosan és ebből a pénzből tényleg ne felejtsd el élvezni az életed. De csak ebből az összegből. - Ha akarnék, tudnék többet megtakarítani. A szokásos kifogás. Ha akarnék, lefogynék, letenném a cigit, abbahagynám az ivást és a többi. Rossz hírem van: nyugdíjad abból a pénzből lesz, amit félretettél, nem abból, amit félre tehettél volna, ha akartad volna. Úgyhogy még ma hagyd abba az akarás akarását és kezdj el megtakarítani. Ne a jövő hónaptól, hanem mától. Mert minden fogyókúra a jövő héten fog elkezdődni, már évtizedek óta. Nincs ez másként a pénzügyi fogyókúrával sem. - Most nem keresek túl sokat. Később majd jobban fogok keresni, majd elkezdem a megtakarítást akkor.  Az aktív megtakarításnak semmi köze ahhoz, hogy mennyit keresel. Az egész csak hozzáállás és nem pénz kérdése. Ha nem teszel félre a mostani alacsony fizetésedből, nem fogsz akkor sem félretenni, ha ötször ennyit keresel. Ahogy a mondás tartja, nincs az az alacsony fizetés, amiből ne lehetne félretenni és nincs az a magas fizetés, amit ne lehetne elverni egy hónap alatt. Ha most nem kezdesz el félretenni, akkor azt fogod észrevenni, hogy az életszínvonalad elinflálódik és hiába keresel sokkal többet, valahogy az sem lesz elég soha semmire. Erről cikk itt: Az életszínvonalad inflációja. Úgyhogy még ma kezdj el megtakarítani. Ha minimálbér közeli a fizetésed, akkor tegyél el csak ötezer forintot havonta, de kezd el. - Egyre többet fogok keresni, így nem baj, hogy most kicsit erőn felül bevállaltam ezt a lakáshitelt. Egyáltalán nem biztos, hogy egyre többet fogsz keresni. Bármikor jöhet egy recesszió, ami a munkaadódat a fizetések csökkentésére vagy a dolgozók elküldésére kényszeríti. Ha ez nem is történik meg, akkor sem nő lineárisan a fizetésed. A húszas-harmincas éveidben sokkal nagyobb ütemben nő a fizetésed, mint később. Utána a legtöbb ember eljut egy fennsíkra és a fizetése már nem nő számottevően. Előfordulhat az is, hogy nem várt dolog történik, ami teljesen felborítja a számítgatásaidat. Lebetegszel, még egy gyereked születik, vagy bármi hasonló történhet. A jövő nem a tiéd. Ráérsz akkor elkölteni a remélt magasabb fizetésedet, amikor az már valósággá vált. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1052 Céghalmozás: csak óvatosan Dátum: 2016-05-05 09:08:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ceghalmozas-csak-ovatosan/ Gyakran hallom tanácsadások alkalmával, hogy sokan több céget tartanak fenn, hogy kevesebb adót kelljen fizetniük. Van egy TAO-s kft-jük, ide jönnek a költségek, van egy KATÁ-s egyéni vállalkozás, áfamentes, innen vesz fel 6 milliót szinte nulla adóval és van egy EVA-s cég minden másra. Vagy van két katás cég, hogy ne kelljen áfát fizetni és kicsi legyen az adó. Esetleg ravasz módon a két cég más tevékenységet csinál, de gyakran még az sem valósul meg. A legsúlyosabb a dologban, hogy sok könyvelő is úgy gondolja, hogy ez így rendben van. Ismerkedjünk meg a "nem rendeltetésszerű joggyakorlás" kifejezéssel. Az adózás rendjéről szóló törvény mindjárt a második paragrafusában kijelenti, hogy az ilyen cégstruktúrák, ha egyetlen igazolható céljuk az adó mértékének a csökkentése, jogellenesek, a joggal való visszaélésnek minősülnek. ART 2. § (1) Az adójogviszonyokban a jogokat rendeltetésszerűen kell gyakorolni. Az adótörvények alkalmazásában nem minősül rendeltetésszerű joggyakorlásnak az olyan szerződés vagy más jogügylet, amelynek célja az adótörvényben foglalt rendelkezések megkerülése. Vagyis ha nem tudod hitelt érdemlően előadni, hogy az adó megkerülésének, csökkentésének okán kívül mi indokolja azt, hogy neked 2-3-4-5 céged van, akkor nagyon csúnyán meg fognak büntetni. Meg fogják kérdezni, hogy miért nem lehetett az összes tevékenységet egy cégen belül végezni? Miért kellett mindjárt kettő vagy három cég ehhez? (Természetesen ha nem merül fel az adóelkerülés gyanúja, mert van három TAO-s kft-d, mindhárom áfakörös és összesen sincs 100 millió a bevétel, akkor ott nem érdekli őket az ok, hiszen akkor sem fizetsz kevesebb adót, mintha mindhárom cég egyben lenne.) Lehet jó okot találni a több cégre, ha mondjuk a kft. egy üzlettársammal közös, az egyéni vállalkozásomban pedig csak a saját ügyfeleimet szolgálom ki, vagy beszálltam egy filmforgalmazó cégbe 33%-kal és egy másikba, ami kertépítéssel foglalkozik, 66%-kal, de akkor tényleg nyomós ok kell arra, hogy miért hozta úgy a szükség, hogy több céged van. Tudnod kell bizonyítani, hogy nem az adóelkerülés a több cég oka. Márpedig a legtöbb esetben semmi más oka nincs annak, ha valakinek több katás cége van kombinálva egy evás és esetleg egy TAO-s céggel. (A TAO a társasági adó-s cég rövidítése, vagyis olyan cég, amelyik a normál adózás szerint adózik.) Persze még mindig feltehetik a kérdést, hogy az állástalan pincér üzlettársad, vagy az anyósod, akit bevettél a cégbe papíron, mennyit is adott hozzá a szoftvereid európai értékesítéséhez. Figyelj erre is. Még egyszer: rengeteg hozzá nem értő könyvelő és adótanácsadó javasolja ezeket a cégstruktúrákat, de érdemes tudnod, hogy a legelső vizsgálaton meg fogsz bukni, ha rájönnek, hogy több céged van és nem tudod megindokolni a létüket elfogadható magyarázattal. (Az, hogy nem akartál áfát fizetni, nem jó magyarázat. Azt kell tudnod bizonyítani, hogy egyáltalán nem az adó elkerülése volt a cél, egyszerűen nem lehetett másként megoldani a vállalkozást, mert mondjuk más-más a többségi tulajdonos a cégekben, te csak beszálltál tőkével vagy szaktudással.) Ha te is ilyen cipőben jársz, gyorsan számold fel a hálózatot, vagy beszélj egy tényleg jó adótanácsadóval, hogyan lehetne úgy átalakítani a cégeket, hogy hihetővé váljon, hogy tényleg kell ennyi cég az üzletmenethez. Mert sok esetben lehet csinálni hihető okot, de akkor legyen is olyan a tulajdonosi szerkezet. Ha az adóhivatal jön rá a turpisságra, akkor úgy fogja tekinteni, hogy a 2-3-4-5 vállalkozás tulajdonképpen egy, 6 évre visszamenőleg kiveti az áfát, a legmagasabb adókulcsot és még jól meg is büntet. Csak hogy tudd, mivel játszol. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1053 Adózás az EU-ban és Magyarországon Dátum: 2016-05-09 20:27:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adozas-az-eu-ban-es-magyarorszagon/ Az Európai Parlament kiadott egy sajtóközleményt, ebből a legérdekesebb egy infografika, ami a különböző országok adóelvonását és az adócsoportok megoszlását mutatja. Az állam három területen adóztathat: a jövedelem megszerzésekor, a megszerzett jövedelem elköltésekor (forgalmi típusú adók) és a megszerzett vagyont vagy tőkét is adóztathatja. (Erről itt írtam bővebben: Az adórendszerről) Az ábrát nagyban itt találjátok. Magyarországon egészségtelen módon túl van adóztatva a munkabér (hol a másodikak, hol a harmadikak vagyunk a munkabért terhelő adók és járulékok nem túl dicső rangsorában az uniós országok között) és mi büszkélkedhetünk a világon(!) a legmagasabb forgalmi adóval is. Mindkét tényező melegágya az adócsalásnak (nem bejelentett dolgozók és elcsalt áfa), miközben a vagyont gyakorlatilag egyáltalán nem adóztatjuk és a tőkejövedelmeket is alig. Pedig a vagyonadó és a kamatadó az, ami elől nagyon nehéz lenne kibújni. Másik hatalmas problémája az országnak, hogy évtizedek óta irreálisan magas az állami újraelosztás mértéke, mindenki mindent az államtól vár, ezért azonban rengeteg adóval sújtja az állam az egész országot. Ez okoz versenyhátrányt és ezért lettünk 15 év alatt a régió éllovasából a sereghajtóvá. Nem csak a régióhoz képest fizetünk túl sok adót (Magyarország: 39,2%, Szlovákia 28,3%, Románia 28,3%, Csehország 35%, Lengyelország 32,5%, Bulgária 27,9%, Görögország 33,7%, Litvánia 27%, stb.), de csont nélkül megelőzzük a nálunk sokkal fejlettebb és gazdagabb Németországot, Angliát, Írországot, Spanyolországot, Portugáliát, Szlovéniát, Máltát, Ciprust és Hollandiát is. Akinek van ideje, tanulmányozza a belinkelt ábrát további érdekességekért. ================================================================================ #1054 179 éve történt ezen a napon Dátum: 2016-05-10 09:48:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/179-eve-tortent-ezen-a-napon/ 1837 május 10-e az egyik leggyászosabb nap volt az Amerikai Egyesült Államok történetében. Ekkor tört ki az akkori világ legnagyobb pénzügyi pánikja, ami talán még az 1929-es összeomlásnál is súlyosabb eredményeket hozott. A válságot megelőző években nagyarányú gazdasági növekedés volt az Egyesült Államokban (ahogy az már csak lenni szokott minden pénzügyi válság előtt), ennek hatására a termelőeszközök ára (ideértve a rabszolgákat is) és a termőföldek ára is meredeken emelkedett, nem kis részben a spekulánsok vásárlásai miatt. Ennek hatására az akkori amerikai elnök, Andrew Jackson 1836-ban rendeletet hozott, ami megtiltotta a spekulánsoknak, hogy papírpénzzel, ami mögött nincs valódi "kemény" pénz, vásárolják fel a termőföldeket. A rendelet kimondta, hogy csak arany vagy ezüstpénzzel, vagy ilyen fedezetű banki váltóval lehet állami földet venni.A szigorú szabály azt eredményezte, hogy az emberek is elkezdtek elutasítani mindenféle papírpénzt, ezzel hatalmas inflációt sikerült gerjeszteni, ezzel egy időben a termőföldek ára zuhanni kezdett, mert sokan a lehetséges vásárlók közül nem tudtak megfelelni annak, hogy aranyban vagy ezüstben fizessenek. Rengetegen kérték, hogy vonják vissza a rendeletet, de Jackson elnök szerint még várni kellett, mert nem volt elég idő, hogy a rendelkezés pozitív hatásai érződjenek a gazdaságban. Ha ez kevés lett volna, Jackson elnök kivette az állami pénzeket a keleti bankokból, mert úgy gondolta, hogy már így is túl nagy hatalommal bírnak és áthelyezte őket a nyugati bankokba (ahol a földvásárlások is zajlottak). A két törvény hatására elkezdték kiszívni az aranyat és az ezüstöt a keleti országrészből, ami az Egyesült Államok gazdasági és pénzügyi központja is volt. Ezért a keleti bankok nem tudtak hitelezni és hogy ha már lúd legyen kövér, az angliai bankok nagymértékben kamatot emeltek, amit kénytelenek voltak követni az amerikai bankok is, ha nem akarták, hogy az angol bankok még a maradék aranyat is elszívják az országból. (Ne felejtsük, ekkor még ezer szállal kötődött az Egyesült Államok Angliához, a világ akkori pénzügyi központjához.) A gyapot ára is zuhanni kezdett ezekben az időkben, ami a déli államok legfontosabb bevételi forrása volt. Ez is nagyban hozzájárult a gazdasági válsághoz. Egy idő után az emberek is elkezdtek aggódni, hogy vajon visszakapják-e a bankokban elhelyezett megtakarításaikat és elkezdték kivenni az ott található összegeket. Azonban a bankok hamar kifogytak a készpénzből, ahogy ez ilyenkor lenni szokott. Ezzel vált teljessé mindaz, ami a pénzügyi pánikokhoz elengedhetetlen kellék. Mindezek hatására a new york-i bankok 1837 május 10-én megtagadták, hogy aranypénzben kifizessék a váltókat és egyéb pénzhelyettesítő eszközöket. Ekkor robbant ki a válság teljes erejéből, amit az is súlyosbított, hogy a kormányzat másfél hónapig érdemben nem is reagált a történésekre. Bizonyos országrészekben 25% főlé nőtt a munkanélküliség, hét éven át tartó depresszió, gazdasági válság és defláció kezdődött el. A bankok több mint harmada véglegesen csődbe jutott. Csak New York államban két hónap alatt 100 millió akkori dollár volt a veszteség a bankcsődök miatt. (Egy akkori mezőgazdasági munkás átlag 6-8 dollárt keresett havonta.) A bankpánik és az utána jövő gazdasági recesszió hatalmas pusztítást végzett, főleg a déli államokban. Mindez nem akadályozta meg az embereket, hogy bár némileg eltérő okokból, de teljesen hasonló eredménnyel ugyanezt újra megtegyék 1929-ben. ================================================================================ #1055 Diákhitel: egyre nagyobb probléma Dátum: 2016-05-12 07:27:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/diakhitel-egyre-nagyobb-problema/ A diákok eladósodottsága egyre nagyobb probléma. Szerencsére még nem nálunk, hanem az Egyesült Államokban. Bár ott is vannak olyan állami főiskolák és egyetemek, ahol sokkal olcsóbban is kihozható a diploma, az emberek inkább erejükön felül fizetik a drága fizetős egyetemek költségeit, abban bízva, hogy ezáltal sokkal nagyobb előnyben indulnak (a gyerekeik) az életben. Ezt kihasználva a felsőoktatás költségei már nagyon régóta jóval az átlagos infláció felett drágulnak minden évben. Ennek eredményeképpen míg 1993-ban csak a főiskolát végzettek 46%-a végzett diákhitellel, 9.320 dolláros átlagérték mellett, 2015-ben már 75%-ukat terhelte diákhitel, több mint 35 ezer dollár átlagos összegben. Sikerült elérni, hogy 2012-től a diákhitel összege meghaladta az összes hitelfajtát, mint hitelkártya-tartozás, autóhitel és társai, egyedül a jelzáloghitelek mennyisége volt nagyobb az országban. A nagy kérdés csak az, vajon megér-e ennyit egy diploma? Mark Kantrowitz egy tanulmányában erre kereste a választ. Szerinte ez csak akkor érheti meg, ha a diploma miatti többletkereset fele elég ahhoz, hogy a hitel felvevője maradéktalanul kifizesse a diákhitelét 10 év alatt. Egyébként nem érte meg a diploma az árát. Egy átlagos diplomás 34 éves koráig évente nettó 10.650 dollárral keres többet, mint egy nem diplomás, ennek fele durván évi 5.000 dollár. Ebből kijön az átlagos diákhitel, azonban az átlag sok mindent elfedez. Ugyanis a hitelfelvevők több mint negyede nem keres annyival többet, hogy ez alapján kifizesse a hitelt. Ide tartozik a teológusok zöme (64%), a jogi végzettségűek (43,1% talán túl drága a jogi egyetem?), oktatók és designerek. Legjobban nem meglepő módon a mérnökök és az informatikusok járnak, ők keresik a legtöbb pluszt a diplomájuk költségéhez képest. (Amivel nem számolt a tanulmány, hogy az érettségizettek az egyetem/főiskola alatt is dolgoztak és pénzt kerestek, vagyis nem vette figyelembe a kiesett 3-5 év alternatíva költségét. Azzal sem számolt, hogy egy nagyságrendileg olcsóbb állami főiskolai diplomához képest mennyivel hoz többet egy méregdrága egyetemen megszerzett végzettség.) Bár egyelőre még nem tartunk itt, pár év vagy egy-két évtized múlva ha már nem az állam állja a költségek oroszlánrészét, nekünk is számolni kell majd azzal, hogy vajon megéri-e a diploma azt a pénzt, amit a megszerzésére fordítottunk, vagy fordít a gyerekünk. Ahogy én látom, itthon felesleges puccos és nagynevű egyetemekre járni. Én is az egyik legnagyobb nevű pénzügyi egyetemen végeztem, amiből csak annyi hasznom volt, hogy vért izzadtam, mire átmentem minden vizsgán és mindenféle felesleges dologgal szénné szívattak éveken át. Miközben amit tudok a szakmáról, annak 90%-át nem ott tanultam és amit ott tanultam, annak 90%-át soha az életben nem fogom semmire sem használni. Ha pedig valaki elkezdi a karrierjét, az első egy-két évben még számít, melyik iskolában végzett, de 10 év után már mindenkit csak az érdekel, milyen munkatapasztalata van és mit tanult meg a való életben, senki meg sem nézi, hol szerezte a diplomáját. Ha újrakezdeném a tanulmányaimat, tuti, hogy valami lenézett vidéki főiskolán tanulnék levelezőn, ahol a legkönnyebb teljesíteni, pár év múlva úgysem érdekel majd senkit, honnan van a diplomám. ================================================================================ #1056 Nem csak a szerelem, a kihívás is fontos Dátum: 2016-05-13 10:50:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-csak-a-szerelem-a-kihivas-is-fontos/ A legtöbb ember számára a munka egy szükséges rossz. Elvégzett egy iskolát valaha, utána kikerült a munkaerőpiacra és elvárja, hogy valaki eltartsa, cserébe hajlandó eladni neki az idejéből napi nyolc órát. Ebből adódóan a legtöbb ember számára a munka nem más, mint egy kényszer. Pont csak annyit dolgozik, hogy ki ne rúgják és pont csak annyit keres, hogy ne mondjon fel. Az ilyen ember élete egy unalmas és fárasztó rutin. A teljesítménye, a tudása nem haladja meg a szükséges minimumot és nem is szeretne ennél többet adni, mert "ennyi pénzért mit akarnak". Nem veszi észre, hogy azért keres annyit, mert annyit nyújt. Az ilyen ember az egész életét így fogja jó eséllyel leélni. A következő lépcső, amikor az ember azt csinálja, amit szeret. Így már a munka nem is munka feltétlen, hiszen az ember örömét leli benne. Ahogy a mondás tartja, ha utálod a hétfő reggeleket, akkor jusson eszedbe, hogy nem a hétfő reggelben kell keresned a problémát. Hanem olyan munkát csinálsz, amit gyűlölsz. Tele van minden szakma olyanokkal, akik csak kényszerből vagy csak az anyagi előnyökért dolgoznak azon a pályán. Sokan elmennek orvosnak, ügyvédnek, programozónak csak azért, mert azzal jól lehet keresni. Aztán rájönnek, hogy az orvos beteg emberekkel dolgozik és hogy az embereket nagyon nehéz elviselni nagy tömegben, ennél már csak egy rosszabb van, a beteg embereket elviselni ugyanekkora tömegben. Az ügyvéd azzal szembesül, hogy az anyagi siker érdekében előfordulhat, hogy az igazsággal szemben és annak ellenére kell megnyerni egy ügyet, s ez komoly lelkiismereti válságot okozhat. A programozó munka közben jöhet rá, hogy ő tulajdonképpen jobban élvezi az emberekkel való kommunikációt, mint programsorok gyártását egy számítógép társaságában magányosan, annak ellenére, hogy a képességei meglennének arra, hogy programozó legyen. Az ilyen emberekből lesznek a frusztrált és kiégett emberek, akik tényleg gyötrelemnek élnek meg minden hétfő reggelt. Sőt minden további reggelt is egész szombatig. Nem a szakmájukkal van baj, hanem egyszerűen nem nekik, az ő beállítottságuknak való az adott szakma. Ezen segít az, ha valaki inkább csak azt csinálja, amit szeret is. Azonban ebben a szeretetből dolgozásban is van egy nagy csapda: könnyen a legkisebb ellenállás felé mész. Kertész leszel, vagy történész, ami hobbinak jó, de könnyen lehet, hogy ennél sokkal több van benned. Ekkor lehet, hogy szereted, amit csinál(gatsz), de semmi ambíciód nem lesz, hogy valami nagy dolgot érj el az életben. A benned lévő tehetségnek a töredékét fogod használni egész életedben, tulajdonképpen el fogod tékozolni az életedet, mert elmész könyvtárosnak, vagy hobbizenésznek. Ezért olyan munkát válassz, amiben sok dolgot meg tudsz oldani és sokat el tudsz érni. Ha történész leszel, legyél olyan történész, aki korszakalkotó munkákat ír. Ha kertész, akkor olyan, akit kézről-kézre adnak, mert olyan kerteket tervezel olyan szakértelemmel, amire csak nagyon kevesek képesek. Soha ne engedd, hogy a rosszul értelmezett szerelem kifogás legyen arra, hogy miért elégedsz meg a minimummal, vagy esetleg a középszerűvel. Ahogy a mondás tartja, a legjobbnak a legnagyobb ellensége az elég jó. Ne dolgozz csak a pénzért, mert az nagyon nem örömteli dolog. De ne is engedd, hogy a kvázi hobbi elfoglaltságod kiölje belőled az ambíciókat, hanem érd el azt a maximumot, amire csak képes vagy az adott területen. És sokkal többre vagy képes, mint azt elsőre gondolnád. :) (Természetesen ez a maximumot ott kell megtalálnod, ahol még nem megy más, legalább ennyire fontos dolog rovására, mint család, gyereknevelés és hasonló területek. Ehhez kell a bölcsesség, de ez már egy másik téma.) ================================================================================ #1057 Újra ingyenes az Igo magyar térképe Dátum: 2016-05-13 11:02:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-ingyenes-az-igo-magyar-terkepe/ Péter jelezte, hogy kijött az Igo egy frissitéssel és ennek örömére újra ingyen letölthető az Igo Szülinapp alkalmazás, ami egy magyarországi Igo térkép. Itt lehet letölteni pár napig. (Sajnos hiába kerestem, pontos infót nem találtam, hogy meddig. Ha tudod, írd meg a hozzászólásokban.) A program csak androidos, 7 collnál kisebb képernyős készülékeken fut és ios-en (Apple termékek), ott állítólag méretkorlát nélkül. ================================================================================ #1058 Bajban a Dimenzió Dátum: 2016-05-13 20:18:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bajban-a-dimenzio/ Az MNB felügyeleti biztost rendelt ki a Dimenzió Önsegélyező pénztárához hiányosságok és tőkeproblémák miatt. Az MNB közleménye szerint csak az Önsegélyezőt érinti és az ügyfelek pénze megvan. Ha érint, további infót a közleményben találsz. ================================================================================ #1059 Offtopik: Ezt tudja rólad a Google és így védekezz ellene Dátum: 2016-05-14 20:35:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopik-ezt-tudja-rolad-a-google-es-igy-vedekezz-ellene/ Már gondolkodok azon egy ideje, hogy fel kellene éleszteni az Offtopik blogot, mert gyakran futok bele érdekes írásokba, amit szívesen megosztanék veletek, de nagyon nem pénzügyi téma. (Sőt, olyanon is gondolkodom, hogy valami magazinfélét csinálni, de azt már nem egyedül. Ehhez az ötlethez egyelőre még hiányoznak a hirdetők. De ezt tényleg csak így zárójelben.) Addig is, amíg rászánom magam, egy érdekes írás arról, mi mindent tud rólad a Google és hogyan tudod törölni ezeket az infókat. A cikk angol nyelvű, viszont sok ábrával mutatja, mit hogyan csinálj, ha nem szeretnél ennyire nyitott könyv lenni a Google számára. Szóval a cikk erről itt: Így védekezz a Google kíváncsisága ellen. Tudom, nem pénzügy, de nagyjából mindenkit érint, aki használja a Google szolgáltatásait. Bármit, amit valaha is diktáltál a telefonodnak, amerre jártál a térképen, kerestél vagy meglátogattál a neten, megnéztél a youtube-on, feltöltöttél fényképet, mind-mind szépen el van mentve évekre visszamenőleg. Tanulságos belenézni, mi mindent tárol rólad a Google (gyakorlatilag mindent) és érdemes néha egy-egy gombnyomással törölni az összes infót magadról. (A cikk nem arról szól, hogy most kell-e aggódnod az adatok miatt, vagy ez paranoia, szimplán csak arról, hogy ha akarod, hol tudod törölni a rólad készült adatokat. Egyáltalán örülj annak, hogy az orrodra kötik, mit tudnak rólad és van lehetőséged törölni az infókat.) ================================================================================ #1060 Egyre kevesebb amerikai tart pénzt részvényekben Dátum: 2016-05-15 17:46:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyre-kevesebb-amerikai-tart-penzt-reszvenyekben/ Egy múlthavi Gallup felmérés szerint mindössze az amerikaiak 52%-a rendelkezik bármilyen részvénybefektetéssel, akár közvetlenül, akár befektetési alapokon keresztül. Ez a legalacsonyabb érték a felmérés kezdete, 1997 óta. Leginkább a középosztály fordult el a részvénypiactól, életkor szerint pedig a 34 év alatti korosztály. Ez az elutasítás azért is különös, mert az amerikai részvényindexek folyamatosan újabb és újabb csúcsot döntenek meg, így csak találgatni lehet az okokat. Sokan megégették magukat a 2008-2009-es összeomlás miatt? Megijedtek az elmúlt két év kisebb korrekciói miatt? Máshol nagyobb hozamot remélnek? A megtakarítások általános mértéke csökkent és leginkább a részvénypiac lett ennek a vesztese? Akármi is lehet az ok, a részvénypiac elutasítása elég szembeötlő a felmérés adatai szerint. A kérdés, hogy ez egy masszív trend, vagy csak az elmúlt pár év átmeneti következménye. ================================================================================ #1061 Strukturált betét, erről mit kell tudni? Dátum: 2016-05-17 07:47:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/errol-mit-kell-tudni/ Tamás kapott egy ajánlatot a bankjától, mint prémium ügyfél, érdeklődött, hogy ez mi és mit kell tudni róla. Az ajánlat egy úgynevezett strukturált betét, ami az átlagosnál nagyobb kamatot biztosít, a futamideje egy hét és egy év között szabadon változhat, azonban az kérdéses, hogy milyen devizában kapod vissza a tőkédet. Mi akar ez lenni? Semmi nagy dolog nincs benne, egyszerűen te leszel egy devizaopció kiírója. Az opció vevője attól fél, hogy egy bizonyos árfolyam alá vagy fölé megy egy deviza árfolyama és szeretne ez ellen biztosítást venni. Fizet x forintot, hogy akármennyi is lesz az euró három hónap múlva, ő vehessen vagy eladhasson mondjuk 312 forinton mondjuk 100 ezer eurót. (Hogy mennyi az x, azt kiszámolják képlettel, nem hasraütéssel állapítják meg.) Te pedig az az ember leszel, aki tartja a hátát, ha nem annyi lesz az euró, mint amire a biztosítást kötötték. Mondjuk elszalad 325 forintig, akkor neked ezen az árfolyamon átváltják a forintodat euróra és azt kapod vissza forint helyett. (Vagy dollár, vagy bármi egyéb helyett, amire az opció szól.) Az opció vásárlója pedig vehet eurót a bebiztosított 312 forintos áron. Amit ezért kapsz cserébe, az az x forint bizonyos része, amit az opció vásárlója fizetett, nyilván a bank is lecsippenti a maga kis pénzét az opciós díjból. Ebből lesz az "átlagosnál magasabb kamat", amiről a tájékoztató beszél. Megéri-e? Nos, jó kérdés. Nagy kockázatot vállalsz egy csekély opciós díjért cserébe. Csak ezért szerintem nem éri meg csinálni. Azonban ha egyébként is úgy gondoltad, hogy van euród és átváltod forintra, ha 320 fölé gyengül a forint és sikerül is ilyen opciót kifognod, akkor végül is akár jól is jöhetsz ki a dologból. Azonban nagyon vigyázz, a futamidő alatt semmilyen esetben sem léphetsz ki a dologból, akkor se, ha éppen már 380 forintnál jár az euró és te forintot tettél be. Előfordulhat, hogy úgy jársz, mint ez az ember. Úgy tűnt, hogy egy hasonló ügylettel három hónap alatt nyer 4%-ot, helyette bukott 50 milliót. Ő is pont egy hasonló opciót vállalt be, úgy tűnt, semmi kockázat nem volt benne. Ezért ha nem értesz hozzá, legyél nagyon óvatos az ilyen dolgokkal, ezek nem játékok, súlyos pénzeket bukhatsz rajta nagyon gyorsan. Azt is érdemes átgondolnod, vajon mennyit is nyersz konkrétan az "átlagon felüli kamaton". Ha plusz 6%-ot éves szinten, akkor két hónap alatt csak 1%-ot, mínusz kamatadó mínusz az utalás költsége (0,3% tranzakciós adó). Ezért érdemes kockáztatni? (Egy hasonló termékről és az elérhető haszonról cikk itt.) Ha még nem érted teljesen az opciókat, olvasd el ezt a cikket. Itt ugyanaz történik, mint a cikkben, csak nem te veszel ilyen opciót, hanem te adod el. A bot másik végére kerülsz ezzel a termékkel. Ha biztos vagy benne, hogy megértetted a kockázatokat és érted a terméket és a várható haszon megéri a kockázatot, akkor vágjál bele egy ilyen ügyletbe. S végül találtam egy régi cikket itt a blogon, ami esetleg jól jöhet még: Mit tehetsz, ha úgy érzed, hogy szerződéskötéskor nem bontották ki neked a termék minden ismérvét és kockázatát? Tomori Erika jogász ezt írta a kérdésben. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1062 Tovább csökken a Cetelem megtakarítási számla kamata Dátum: 2016-05-17 14:51:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-csokken-a-cetelem-megtakaritasi-szamla-kamata/ A mai kamatcsökkentés után újabb csökkentést jelentett be a Cetelem, július 15-től tovább csökken a megtakarítási számla kamata, összegtől függően 2 és 2,25% közé. Hirdetmény itt elérhető. Ha esetleg aggódsz a további csökkenés miatt és nem szempont az azonnali likviditás, esetleg érdemes megnézned a BNP Paribas bankbetét ajánlatát, ott egy évre 2,2% jár és ez fix lesz. Ajánlat itt. Esetleg a Kincstárjegy is jó lehet, most egy évre 2,25%-ot ad, a számlavezetés ingyenes az Államkincstárnál és a kamatadó is kevesebb, mint egy bankbetétnél. Részletek itt. (Persze gondold végig, mennyi pénzről is van szó, egymillió forint egy százaléka évi 10 ezer forint, ebből jön le a kamatadó és az utalás sem ingyen lesz. Így a plusz hozam kontra egyéves lekötés plusz utalási díj alapján dönts a váltás vagy maradás mellett.) ================================================================================ #1063 Egyre kisebbek az alapok által felszámolt költségek Dátum: 2016-05-18 07:07:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyre-kisebbek-az-alapok-altal-felszamolt-koltsegek/ Pár évtizede még elképesztő díjakat számoltak fel a befektetési alapok, nem volt ritka a 3-5%-os éves költségek, ami gyakran több volt, mint az éves hozam fele. Ezen az áldatlan állapoton először az indexkövető alapok majd az ETF-ek megjelenése változtatott. (Ennek történetéről már írtam itt, itt és itt is.) Az egyre kisebb költséggel dolgozó konkurencia miatt a hagyományos alapkezelők is kénytelenek voltak csökkenteni az elvont költségeket. A Morningstar által kiadott tanulmány szerint ez a költségcsökkenés az elmúlt években is folytatódott, az elmúlt 5 évben 0,76%-ról 0,64%-ra csökkent az átlagos éves költség az Egyesült Államokban. Ebben benne vannak a költségesebb befektetési alapok és az olcsóbb ETF-ek is, de nem szerepelnek benne a pénzpiaci alapok és az alapok alapjai sem. (Ez utóbbiaknál a költségeket a mögöttes alapokban már egyszer levonták, így könnyű alacsony költséggel kínálni az alapok alapjait.) Az aktív alapok átlagos költsége 0,79% volt, a passzív alapoké 0,2% évente. (A magyar adatokat itt találod, a nem súlyozott átlag, amiben benne vannak a pénzpiaci alapok és az alapok alapjai is, 1,67%, a pénzpiaci alapok és likviditási alapok nélkül az átlagos TER mutató 1,73%. Ebben nincs benne többek között az alapok vételi és eladási költsége, illetve az esetleges sikerdíj.) Az elmúlt 10 évben az amerikai alapokba beáramló pénz 95%-a a legalacsonyabb költségű alapokba került, ezek a költség szempontjából legalsó 25%-ot képviselik. A legolcsóbb alapokba 3,03 billió dollár folyt be, míg a többi alapba, ami a kezelt vagyon 75%-át jelenti, csak 160 milliárd dollár. Ennek hatására az alacsonyabb költségekkel üzemelő cégek jelentősen növelték a piaci részesedésüket. (A legnagyobb cégek sorrendjéről és a kezelt alapok nagyságáról itt írtam nemrégiben.) Az alacsonyabb költségek ellenére a befektetési üzletág bevétele minden eddigi eredményt túlszárnyalva 88 milliárd dollárra nőtt. A legnagyobb amerikai alapkezelők költségterhelései a következőképpen alakultak: (Akit érdekel mélyebben az elemzés, olvassa el angolul a cikk elején található linken.) Miért olyan fontos az, hogyan alakulnak a költségek? Erről itt írtam, olvasd el, ha még nem tetted meg és mindjárt megérted, miért ennyire lényeges, mennyit számolnak fel neked a pénzed kezeléséért évente. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1064 Befelé az erdőbe könnyebb az út Dátum: 2016-05-19 12:15:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befele-az-erdobe-konnyebb-az-ut/ Beszéltem egy fiatal párral a napokban, akik pár milliónyi hitelt görgetnek maguk előtt. Ezek nagyobbik része diákhitel, de van folyószámla-hitelkeret is, amit hosszú hónapok alatt sikerült felhalmozni. Mindig csak egy kicsivel költöttek többet, mint a bevételük lehetővé tette volna, ami egyébként mintegy duplája a magyar átlagfizetésnek. A sok kicsi túlköltekezés azonban évek alatt komoly hiteltartozássá dagadt, ami most már nyomasztó méretűvé vált. Olyan ez, mint amikor valaki naponta csak 100 kilokalóriával fogyaszt többet a szükségesnél. Mi az a 100 kilokalória? Egy pohárka tej, semmi több. Azonban garantált, hogy évek alatt súlyosan elhízik az, aki naponta csak egy kis pohár tejjel fogyaszt többet a szükségesnél. Nem kell ahhoz egy falánk nagyétkű embernek lenni, hogy menthetetlenül elhízz. Elég napi egy kis pohár tej. Jusson eszedbe ez, amikor mindig csak egy kicsivel költesz többet, mint kellene. Amikor megnéztük, mit lehet tenni, azt találtuk, hogy ha visszafogják magukat, havi 40-50 ezer forintot tudnának megtakarítani. Már ez sem örömteli hír, hogy vissza kell fogni magukat, egy erőltetett pénzügyi fogyókúrát kell bevezetniük, de ami igazán elvette a kedvüket, az az, hogy 5 millió forintnyi tartozást ezzel a tempóval 8-9 év alatt tudnak legyűrni. Pedig ötmillió forint az még csak nem is nagy tartozás és ennek nagyobb része úgynevezett "jó hitel", vagyis diákhitel, ami szerintem egy butaság, mert jó tartozás nincs, csak jó megtakarítás. (Ha tényleg nincs más megoldás, inkább tanulj hitelből, mint hogy ne képezd magad, de attól az még hitel lesz és minél hamarabb szabadulj meg tőle.) Láttam rajtuk, hogy nem örülnek a hírnek, mert ki szeret fogyókúrázni 8-9 éven át. Mondtam nekik, hogy kétféleképpen foghatják ezt fel: sok év szenvedésnek, ha arra néznek, hogy mi mindenről kell lemondaniuk, vagy egy hatalmas szabadulásnak, ha a végeredményre néznek. Ha szenvedésnek tekintik, akkor biztos, hogy bele fognak bukni pár hónapon belül. Ha szabadulásnak, akkor hónapról-hónapra jobban fog menni, ahogy látják olvadni a hitelhegyet minden egyes sikeres hónapban. A fogyókúrában is örülsz, hogy már be tudod kötni a cipőfűződet és nem lihegsz két emelet megmászása után. Sőt, egy idő után már az édesség sem hiányzik. Amit mondani akarok, hogy sokkal könnyebb elhízni, mint aztán vérrel és verejtékkel lefogyni. Hamarabb magadra szedsz öt-tíz kiló súlyfelesleget, mint ahogy azt le bírod adni. Nincs ez másként a pénzügyekben sem. Hamarabb szaladsz bele a hitelbe, mint aztán meg tudnál szabadulni tőle. Azért is, mert aztán havonta 20-30-40 ezer forintot fizetsz csak kamatokra, annyival kevesebb pénzed marad megélhetésre, így valószínűleg annyival több hitelt is fogsz felvenni, ha nem csökkented a költéseidet. Ugyanannyi költés mellett fel fog gyorsulni az eladósodásod a kamatok és a törlesztések miatt. Különösen veszélyesek a hitelkártyák és a folyószámla-hitelek. Ott van, kéznél van, semmit nem kell tenned, ha valamelyik hónapban a bevételeid felett akarsz költeni. Egyszerűen csak elég egyszer elcsábulni, utána már egyenes az út lefelé a lejtőn. A hitelkártyádat nem mondhatod fel és a folyószámla-keretedet sem zárhatod be, ha van rajta tartozás. A kísértés így megmarad, a megoldás pedig egyre messzebb kerül az egyre nagyobb adósság miatt. Ezért soha ne indulj el ezen az úton, mert az erdőbe bejutni százszor könnyebb, mint megtalálni a kifelé vezető utat. Soha ne költs többet, mint amennyid van és soha ne a vágyaidhoz szabd a költéseidet, hanem a lehetőségeidhez a vágyaidat. Ha nem akarsz te is pár év gondtalanság után 9-10 évig böjtölni, inkább kerüld el ezt a csapdát. Nincs olyan, hogy jó hitel, meg ezt még megengedhetem magamnak. Ha hitelekkel élsz és nincs megtakarításod, akkor te pengeélen táncolsz és magad alatt vágod a fát minden egyes hónapban. A srác is megjegyezte, hogy tudja, hogy ők csinálnak valamit rosszul, mert az édesanyja fele ennyi keresetből három gyereket felnevelt és iskolázott, úgyhogy náluk lehet a hiba. De nem tudják elképzelni, hogy min lehetne spórolni. Hiába írják a költéseiket, nem találják a megoldást. Ez azért van, mert nem a lehetőségekhez szabják a költéseket, hanem a vágyaikhoz. Ha kell angol tanár és kondi bérlet, akkor azon úgy gondolják nem lehet spórolni. Pedig lehet, hogy nem keres annyit, hogy ezeket megengedhesse magának. Akkor marad a netes tanulás és az utcai kerékpározás vagy kocogás, ami ingyen van. Remélem, még időben szóltam, hogy állj meg a lejtőn és nagyon gondolkodjál el, hogy vajon normális dolog-e, hogy hitelekkel terhelten élsz. (Nem az.) A folyószámla-hitelről már itt írtam, az átmeneti segítségről pedig itt. (Egyébként mondtam nekik is, hogy az igazán jó megoldás, ha a bevételeiket növelik, mert a legtöbb ember könnyebben tud havi százezerrel többet keresni, mint harmincezerrel kevesebbet költeni, csak valamiért a legtöbb ember erre nem is gondol, vagy nem meri meglépni a dolgot, mert fél és kishitű. De erről már volt szó máskor is.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1065 Vigyázz a McAfee-vel, mert szó nélkül lenyúlja a pénzed Dátum: 2016-05-19 13:05:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vigyazz-a-mcafee-vel-mert-szo-nelkul-lenyulja-a-penzed/ Vettem egy ASUS notebook-ot 11 hónapja, volt rajta egy McAfee demó vírusirtó. Egy hónap után felajánlotta, hogy vegyem meg 6 ezer forintért egy évre. Ennyi volt, semmi több az üzenet. Ám legyen, végül is nem rossz termék és már éppen elegem volt az ingyenes, de szedett-vedett tűzfalakból és vírusirtókból. Mivel mással fizetném ki, mint kártyával. Most jön az SMS, hogy a lejárat előtt egy hónappal(!!!) leloptak a netes vásárlásra használt kártyámról 19 ezer forintot, csak úgy. (Éppen telefont akartam venni a neten, ezért volt felemelve a limit a szokásos 5 ezer forintról és egyébként sincs soha rajta sok pénz, pont most volt.) Mondom, mi a csoda ez, nem vettem semmit. (Ezért jó az SMS, ha minden 5 ezer forint feletti vásárlásról kérsz értesítést.) Na, a McAfee, bár nem mondta, de úgy gondolta, hogy elmenti a kártyaszámomat, sőt a CVV kódomat és még a lejárat előtt 30 nappal kilopja a szememet egy elképesztően magas éves díjjal. Megnéztem a beállításokat, valóban lementette a kártyaszámom, pedig tőlem nem kérdezte meg, hogy megteheti-e és ami "vicces", sem törölni, sem átírni nem engedi. Azért vagyok ennyire felháborodva, mert nem kérdezte meg és nem is utalt rá, hogy akkor ő most magától fogja fosztogatni a bankkártyámat, amikor csak akarja. Ha csak utalt volna ilyenre, biztos nem adom meg a kártyaszámom. Igen, sokan szeretnék eljátszani, hogy állandóan megterhelhessék a kártyádat, de ezt mindig észreveszem és soha senkinek nem sikerült még. Ha csak halvány utalás lett volna a leírásban erre, akkor lemondtam volna az egészet. Máshol is játszanak ezzel, de azért annyi tisztesség van bennük, hogy a, jelzik b, könnyen ki lehet kapcsolni, általában a főoldalon is látszik, hogy itt automata megújítás lesz. Mondom, hívom az ügyfélszolgálatot. Na vajon, van-e magyar kirendeltsége, vagy ügyfélszolgálata? Természetesen nincs. Kit lehet beperelni, vagy feljelenteni a Fogyasztóvédelemnél? Természetesen senkit. Te pedig add ezt tovább, hogy más ne járjon így és az összes ilyen cég menjen tönkre minél hamarabb. Így tudod kikapcsolni, hogy téged már ne tudjanak megszívatni: Nyisd meg a programot, válaszd az előfizetés fület. Kattints az előfizetés kezelésére. Ekkor kidob egy weboldalra, ott lépj be a kódoddal. Ott a jobb felső sarokban látsz egy olyat, hogy Automatikus megújítás beállításai. Arra kattints rá és bal alul nyomd át "kikapcsolva" állapotra. Százszor megkérdezi, hogy de tényleg-e, meg a biztonságod, de legyél erős és kapcsold ki. Meg se kérdezi, hogy szeretnéd-e és még jól el is dugják a kikapcsolás lehetőségét. Mindegy, te már nem fogod megszívni. Update: Nagy nehezen találtam egy számot: 0680986267 Angolul kell beszélni és legalább 20 percig tart, de úgy néz ki, hogy visszaküldik a pénzt öt napon belül. Először a felét akarták visszaküldeni, hogy féláron odaadják, de nem kértem ezek után. (Pedig tényleg szerettem a programot, de azért ez nagyon durva volt.) Arra kíváncsi lennék, hány átlagos magyar felhasználó tudná egy anyanyelvi angoltól telefonon visszakérni a pénzt. Mert se a chat, se az e-mailes lehetőség nem működött és nem létezett magyar nyelvű operátor sem. Gondolom, pont ez a lényeg, sokan inkább veszni hagyják a pénzt. Ja, azt mondanom sem kell, hogy minden programot nézz át, amit a neten vettél és éves díja van (akár egy másik vírusirtó), hogy nincs-e benne ilyen akna. Iszonyúan el is lehet dugva, úgyhogy kattints jó sokat, hátha megtalálod. Amerikai újság-előfizetéseknél és egyéb helyeken ez alap, hogy így akarnak újra és újra pénzt beszedni tőled, de azért ott van bennük annyi tisztesség, hogy viszonylag könnyen észrevehető az automata megújulás checkbox és benne a pipa. De amint látod, van amikor az ötödik kattintás is kevés ahhoz, hogy megtaláld a jól eldugott kis gombot. ================================================================================ #1066 Ma jár le az adóbevallás határideje Dátum: 2016-05-20 06:12:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ma-jar-le-az-adobevallas-hatarideje/ Mint minden évben, idén is közel másfél millió ember az utolsó napokra hagyta a jövedelemadó-bevallás beadását, aminek a határideje ma jár le. Szintén a mai napig tudsz rendelkezni az 1%-ról. Tavaly óta a friss házasok kapnak havi 5 ezer forint adóvisszatérítést fejenként, ha ez legalább az egyik félnek az első házassága volt. Ezt sokan nem kérték. Ha te is tavaly házasodtál, a mai napon még igényelheted a visszatérítést. Ha van ügyfélkapud, ott a legkényelmesebb beadni, egyébként marad a posta, több közülük ma hosszított nyitvatatással üzemel. (Ha nem sürgös az egyéb leveleidet feladni, akkor a helyedben nem ma mennék postára.) Csak mondom, jobb rosszul kitöltve feladnod a bevallást, amit később ingyen korrigálhatsz, mint ha nem adod fel egyáltalán, amiért csúnyán meg is büntethetnek. Ja és legközelebb intézd még el legkésőbb februárban. ================================================================================ #1067 Egyre gyakoribb Dátum: 2016-05-20 14:45:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyre-gyakoribb/ Az oldal jobb oldalán van egy alkalmazás, ami azt mutatja, hogy ki melyik cikket honnan olvassa éppen. Péntek délután 5 percen belül mentettem le ezt a három képet: A következő: S az utolsó: Ha nem vetted észre magadtól, azt mutatja ez a négy ábra, hogy gyakran előfordul olyan pillanatnyi helyzet, hogy a látogatók negyede külföldről olvassa a blogot. Aminek természetesen örülök, de mivel ez egy magyar nyelvű blog és egyre többen olvassák külföldről, ez könnyen azt jelentheti, hogy egyre több magyar dolgozik külföldön, aminek azért annyira nem lehet felhőtlenül örülni. Csak feltűnt, hogy mennyi a külföldi látogató, gondoltam megírom nektek is. Tudom, ez nem reprezentatív felmérés, biztos van benne proxy, meg minden, inkább csak érdekességnek szántam. ================================================================================ #1068 Hogyan ne vegyél több felesleges dolgot Dátum: 2016-05-23 09:04:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-ne-vegyel-tobb-felesleges-dolgot/ A pénzünkért komoly harcot vívnak a cégek, akik azt szeretnék, hogy az ő termékeiket vagy szolgáltatásaikat vegyük meg, akkor is, ha arra tulajdonképpen semmi szükségünk, vagy egy sokkal olcsóbb alternatíva is ugyanúgy megfelelne a céljainknak. Ezek a cégek nagyon komoly marketing-gépezetet üzemeltetnek, a legújabb kutatásokat is felhasználva a céljaik elérésére. Fel akarják kelteni a birtoklási vágyunkat, azt sugallják, hogy az a termék, vagy a drágább termék valamilyen funkciója nélkül nem élhetünk tovább, vagy élhetünk, de minek, amikor vele sokkal jobb lesz. Könnyebb lesz az életünk, sikeresebbek leszünk, vagy annak fognak tartani az emberek. Ennek az állandó befolyásolásnak az eredménye, hogy a lakásunk tele van olyan dolgokkal, amikre egy vagyont költöttünk, de szinte soha nem is használjuk őket. (Korábbi cikkek a témában: Tárgyak, amik körülvesznek, 200 nap új tárgyak nélkül) Szeretnéd elérni, hogy ne hord tele a lakásod nélkülözhetetlennek hitt, vagy hirdetett, de valójában teljesen felesleges holmikkal? Akkor az alábbi trükk segítségedre lesz ebben. Az első lépés, hogy írj össze minden tárgyat, amit birtokolsz. Kicsitől a nagyig. A tűzőgéptől a fekvenyomó padig, a szakállnyírótól a mini-hifiig. Sokkal tovább fog tartani, mint elsőre gondolnád. Itt egy csuklószorító, ott egy elfeledett tojásfőző, popszegecselő, könyvek tucatjai, amiket soha el nem olvastál, megvett és nem használt szoftverek és még rengeteg egyéb dolog. Ezután őszintén sorold be a dolgokat valamelyik kategóriába: - Szükséges: rendszeresen használod, ha nem lenne, venned kellene egyet. - Néha szükséges: előfordul, hogy jól jön, hogy van a háznál. - Meg akartam venni: igazából nincs rá szükséged, csak megvetted, mert meg akartad venni. - Teljesen felesleges: Igazából nem használod semmire, vagy tökéletesen meglennél nélküle. Ha nem tudsz dönteni, tegyél fel pár egyszerű kérdést magadnak: - Mikor használtam utoljára? Várhatóan mikor fogom használni legközelebb? Ha nem lenne, megoldanám-e gond nélkül azt, amiért vettem? (Például a magasnyomású mosó helyett a benzinkúton mosnám az autót.) Ezek után az utolsó három csoportba tartozó termékeket árazd be. Először árazd be a vételár szempontjából (ha ajándékba kaptad, akkor az ára nulla forint), majd add össze az összegeket. Utána számold ki, hogy mennyi időt töltöttél munkával a jövedelmedet figyelembe véve, hogy ezeket a dolgokat megvedd? Ha már elmúltál negyven, valószínűleg jó pár kacattal tele van a házad, amit semmire nem használsz. Ezért egy elég elgondolkodtató összeg fog kijönni, amit ezekre a tárgyakra költöttél. Gondold végig, hogy ennyit értek-e? A legutolsó kategória nyilván nem, de vajon a másik kettő kategóriába tartozó dolgok érnek-e annyit, amennyit rájuk költötték a pénzedből és az életedből? Ha már felismerted, hogy melyek azok a tárgyak, amiket feleslegesen birtokolsz, akkor két dolgot tegyél meg. Az első, hogy szabadulj meg tőlük. Akár add el, ajándékozd el, vagy dobd ki. Ha valamit nem használtál már öt éve, alig van esélye, hogy valaha is használni fogod. Így hely fog felszabadulni otthon és a lelkedben is nagyobb rend lesz, ha sok felesleges tárgytól megszabadulsz. A másik, hogy legközelebb minden vásárlásnál gondold végig a következő listát a végső döntés előtt: - Ez egy tervezett vásárlás, vagy csak belebotlottam egy termékbe? - Régóta tudom, hogy szükségem van rá, vagy csak egy reklám miatt akarom megvenni? - Ez is egy nap a "felesleges dolgok" listáját fogja bővíteni, vagy tényleg használni fogom rendszeresen? - Milyen szükségemet fogja betölteni az adott tárgy? Másként nem tudom megoldani az adott szükséget? - Miért van rá szükségem? - Lesz hová tennem otthon? - Belefér a költségvetésembe? Többet ér ez, mint amiről le kell mondanom miatta? - Azért veszem, mert szükségem van rá, vagy csak önjutalmazásra használnám? Az impulzív vásárlástól és a "rendkívüli akció, csak 24 óráig fél áron" beetetésektől pedig távol tart, ha betartod a 7/14-es szabályt: ha bármi olyan dolgot akarsz venni, ami nem a napi életvitelhez kell (nem étel, fogkefe, vagy hasonló) akkor várj 7 napot, ha 30 ezer forint alatt van az ára és legalább 14 napot, ha efelett. Ennyi idő alatt rájössz, hogy tényleg szükséged van-e rá és ez-e a legalkalmasabb termék, vagy van ennél jobb vagy olcsóbb a piacon. Ha így vásárolsz, sokkal tudatosabban fogsz élni és sokkal több pénzed marad az igazán fontos dolgokra (vagy sokkal több időd, ha nem pénzkereséssel kell töltened a napjaid minden percét.) Természetesen megvehetsz olyan dolgokat, amiket csak azért veszel meg, mert meg akarsz venni, csak ezt tartsd szigorú kontroll alatt. Eszünk fagylaltot is, amikor megkívánjuk, de csak mértékkel. Ha így fogyasztod, nem leszel tőle elhízott és cukorbeteg, ami viszont előfordulhat, ha valaki önjutalmazásból korlátok nélkül lapátolja magába az édességet. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1069 Te is lehetsz vállalkozó! Dátum: 2016-05-24 08:44:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vallalkozz/ Nagyon gyakran azt látom tanácsadásokon, hogy az emberek a pénzügyeik rendbetételével kapcsolatban a legkézenfekvőbb dologra nem gondolnak: a bevételeik növelésére. A legtöbben ugyanott dolgoznak évek-évtizedek óta és  ugyanazt csinálják, mint öt vagy tíz éve. Én ezt csak úgy hívom, hogy beleültek a langyos pocsolyába, ami koszos ugyan és büdös, ráadásul sekély is, de legalább langyos és már ismerik. Ha te ugyanazt csinálod, mint öt éve, akkor nagy valószínűséggel ugyanannyit keresel, mint öt éve. Miközben elképesztő munkaerő-hiány van az egész országban, nagyon hiányzik az a 500 ezer (egyesek szerint már 600 ezer) ember, aki külföldre vándorolt abból a nagyon szűk négymillióból, aki dolgozott itthon. Most úgy tudsz többet keresni 20-30%-kal, hogy egyszerűen felmondasz és keresel egy új munkahelyet. A régieknek nem emelnek fizetést (a bérgazdálkodás ugye), de újakat már nem tudnak felvenni annyiért. Akkor legyél te is új ember egy új cégnél. De ennél van egy még jobb út, ami a legtöbb embernek járható: legyél vállalkozó. Több emberrel beszéltem, akik munkanélküliek voltak és várták a nagy munkalehetőséget, ahol akár 150-200 ezer forintot is lehet keresni. Miközben egy-két diplomájuk van, felsőfokon beszélnek egy vagy két nyelvet. Volt egy szakfordító-tolmács, nyolc hónapja várta, hogy felvegyék valahová dolgozni. Egy másik hölgy 10 év külföldi munka után jött haza és munkát keresett 3 nyelv felsőfokú ismeretével úgy, hogy egy multinál volt kiemelt üzletkötő, a legnagyobb cégek felsővezetőivel tárgyalt egész Európában. Tőle is kérdeztem, hogy miért gondolkodik ennyire alkalmazottként? Ha jobb nem jut eszébe, kezdésnek tartson üzleti nyelvórákat magántanulóknak óránként 3.000 forintért. Ha csak napi 4 órát tart, már többet keres havi 200-nál adózás után. Ha megél Budapesten 14 ezer nyelvtanár, akkor megél 14.001 is. Elég, ha csak az alsó egyharmadánál tud jobban tanítani. De tarthatna cégeknél is nyelvoktatást, vagy értékesítési oktatást, átadná azt, amit tanult és tanítottak neki a gigamultinál 10 év alatt. Kihasználhatná azt is, hogy a legnagyobb európai cégek felső vezetőit név szerint ismeri. Úgy alakult, hogy sok gyógypedagógus és gyógytornász is volt nálam az elmúlt hónapokban. Két típusuk volt: az alkalmazott 90-130 ezer forintért, napi 8-12 óra munkával, akik olyan cégeknél dolgoznak, ahol elkérnek 5-6 ezer forintot óránként a szülőktől. A másik típus saját maga kérte el ezt az 5-6 ezer forintot óránként és napi hat-hét óra munkával keresett 6-700 ezer forintot, ami adók és költségek után is félmillió forint volt. Az első kategóriát mindig megkérdezem, miért nem kezd el saját maga vállalkozni? A szakmai tapasztalata megvan, hiszen ő foglalkozik a gyerekekkel. Kibérel egy akármilyen kicsi üzlethelységet egy mellékutcában, berendezi százezer forintért (bordásfal, gördeszka, nagylabda és pár hasonló filléres felszerelés) és már tudja is fogadni a gyerekeket. Ha csak 20 órát ad havonta, már kitermelte a költségeket. Ezt a heti öt órát kezdésnek munka mellett is el tudja végezni. Aztán ahogy nő az ügyfélkör, majd csökkenti az alkalmazotti munkával töltött idejét. Legtöbbször csak a bátorság és az elhatározás hiányzik, hogy valaki bele merjen vágni, hogy a saját főnékévé váljon. Mi kell ahhoz, hogy vállalkozz? - Pénz. Ezért legyen meg a hathavi vésztartalékod, hogy ki tudj ugorni a rabszolgamunkából. (Ha annyit keresel, hogy tudj hol lakni és legyen mit enned, akkor semmivel nem vagy jobb helyzetben, mint egy ókori rabszolga. Ezeket ő is megkapta.) Ha van tartalékod, ki bírod várni azt a fél-egy évet, amíg igazán beindul a vállalkozásod. Azonban vigyázz: az rossz vállalkozás, ami úgy kezdődik, hogy kérjél kölcsön ötmillió forintot. Volt egyszer egy család, pékvállalkozásba kezdtek, mert miért ne sütnének maguknak zsemlét, ha már pékek. Vettek kisteherautót, kemencéket, sütődét meg mindent, ami kell, mindent hitelre. Úgy, hogy még egy darab zsemlét nem adtak el senkinek. Bele is buktak csúnyán, aztán lehetett gondolkodni, hogy fizessék ki a 25 milliós tartozást. Ne vegyél fel a vállalkozásodra hitelt, csak akkor, ha már szépen fut, de némi hitellel még szebben futna. Soha ne akarj hitelből elindulni, mert ötből négyszer csúnya vége lesz. A saját pénzedet nyugodtan kockáztasd, maximum lenullázod a megtakarításaidat, de más pénzéből ne költekezz már indulás előtt. - Bátorság. Legtöbbször ez a legnagyobb gát. Az emberek túl nyuszik kilépni az ismeretlenbe. Egész életükön át. Számold ki, mennyi bevételt kell termelni, hány órát kell tartanod, hány előadást vagy terméket kell eladnod, hogy legalább nullán legyél. Legtöbbször meglepően keveset. - Ötlet. Annyi butasággal lehet százezreket keresni, hogy el sem hiszed. Most vettem 10 ezer forintért egy rövidke könyvet a facebookon való reklámozásról. Meg tudtam volna azokat az információkat az internetről, ami le van írva a könyvben? Természetesen. Ráment volna két napom és pár tízezer forintom, mire a saját bőrömön kitanultam volna a buktatókat. Megérte a könyv a borsos árát? Egyértelműen igen. Te tudnál ilyen könyvet írni a marketingről, az excel használatáról, a gyümölcsfák metszéséről, vagy bármiről, amihez te értesz? Igen. A könyved hatékony reklámozását meg tudnád tanulni? Igen. De ez csak egy példa volt. Jegyezd meg: nem kell neked valami korszakalkotót kitalálni. Ha megél 1500 grafikai stúdió, 14 ezer nyelvtanár, 20 ezer könyvelőiroda és sok minden más csak Budapesten, akkor meg fog élni eggyel több is. Még egyszer mondom: elég, ha csak alsó 25%-nál jobban csinálod a dolgokat, már biztos meg fogsz élni. - Tudás. Amit sokan eltévesztenek: attól, hogy jó szakember vagy, még lehetsz csapnivaló vállalkozó. Szakembereket bármikor veszel kilóra, havi 2-300 ezer forintért. Pont úgy, ahogy te is most egy alkalmazott vagy. Meg kell tanulnod azt, amit egy vállalkozónak tudnia kell: marketing, vezetés, ügyfélszerzés, stb. A jó hír az, hogy ezeket meg lehet tanulni könyvből is. Ezen kívül a szakmádban is képezd magad. Minden szakmában az abban tevékenykedők 90%-a legalább csapnivaló szakember. Csak annyit tudnak, amennyi a napi túléléshez kell és nem hajlandóak egy cseppet sem többet megtanulni. (Nemrég beszéltem egy ügyvéddel, aki azt mondta, még nem volt ideje belenézni az új PTK-ba, ami már két éve érvényben van. Egy szót sem mondtam rá, de azért elakadt a lélegzetem. Nyilván nem volt rá napi szinten szüksége, de hogy ennyire ne érdekelje egy ekkora változás a magyar jogban, azért az sokat elárul arról, mennyire szokta képezni magát.) - Ügyfél.  A legtöbben itt rontják el. Egy hete beszéltem valakivel, aki szerszámokat tervez cégeknek és panaszkodott, hogy most éppen nincs munka. Kérdeztem, miért nem keres akkor? Hány cég van az országban, akinek kell az ő tervezése? Több száz, ha nem több ezer. Mondom, ha százat felhívna közülük, mennyi új munkát kapna? Úgy gondolta, tízet. Mondom, az túl sok, legyen három. Mennyit keresne ezen a három munkán? Nyolcszázezret. Tehát minden telefonon, amit megereszt, akár elzavarták, akár megrendeltek valamit, keresne nyolcezer forintot. Megkérdeztem, ha én fizetnék minden egyes telefonhívásért nyolcezer forintot eredménytől függetlenül, mennyit telefonálna egy nap? Le sem lehetne vakarni a füléről a készüléket. Ha nekem megtenné, magának miért nem? Fontos! Ne várd a sült galambot, mint a vállalkozók 90%-a, hanem folyamatosan és aktívan keresd a munkát. Egyetlen reklám, szórólap, weboldal nem ér annyit, mint amikor aktívan megkeresed a lehetséges ügyfeleidet, legyenek azok szülők az óvodában, vagy vállalkozások. Legyél bátor és vágj bele. Inkább indulj el ötször rossz felé, mint egész életedben egy helyben topogjál. Kezdd el munka mellett, aztán amikor már szűken, de megélsz a vállalkozásból, nyergelj át akkor a teljesidős vállalkozásra. A vállalkozásban egyetlen buktató van: alkalmazottként el tudsz lébecolni egész életedben úgy is, hogy semmit nem teszel le az asztalra. Vállalkozóként az egész napos kávékevergetésből nem fogsz megélni. De ha ráébredsz, hogy képes vagy létrehozni értéket és nem szeretnéd, hogy mindig csak azt csináld, amit mások diktálnak, érdemes elgondolkodnod, hogy bátran kilépj. Lehetnek buktatók, érhetnek kudarcok, valószínűleg sokat kell majd tanulnod, de egy a biztos: ha meg sem próbálsz előrébb jutni. akkor biztos nem fog sikerülni. Ha pedig egy-két év után kiderül, hogy neked mégsem való, alkalmazottnak még mindig visszamehetsz. Sok sikert előre is. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1070 Tovább csökkent a magyar alapkamat Dátum: 2016-05-24 18:27:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-csokkent-a-magyar-alapkamat/ Tovább vágta az alapkamatot a jegybank, az új alapkamat így 0,9% lett az eddgi 1,05%-ról. A hír nagyon nem rengette meg (egyelőre) a forintot, az euró továbbra is 315 forint felett tartozkódik egy kicsivel, a dollár tovább drágult, de ez a várható amerikai kamatemelés miatt van és nem a mostani magyar kamatvágás miatt. ================================================================================ #1071 Bagázs visszajelzés Dátum: 2016-05-25 11:08:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bagazs-visszajelzes/ Többen kérdeztétek, hogyan sikerült a Bagázs számára az adománygyűjtés. Ha már annyian tudni akartátok, kértem tőlük egy visszajelzést, íme: "Köszönöm a türelmet, sikerült összesíteni a beérkezett rendszeres és egyszeri adományokat. A májusi számok a május 20-ig beérkezett utalásokat tartalmazzák, így az a hónap még nem teljes. Ami tisztán látszik - kiugró hatása volt a cikkednek. Igyekeztem kiszűrni a kiszámoló blog tényeges hatását - egyszeri adományként 510 000 Ft hatása volt az írásodnak, rendszeres adományként pedig közel 300 000 Ft-ot hozott, ami a 2016-os évre összesen közel 2 700 000 Ft bevételt fog jelenteni. (Az én megjegyzésem: az egyesületnek havi egymillió forintra van szüksége ahhoz, hogy csak egy településen tudjon folyamatosan dolgozni. Eddig ez a pénz megvolt egy pályázat miatt, de az hamarosan kifut. A terv 20 település lenne, minden megvan hozzá (tudás, ember, stb.), csak a pénz hiányzik. Ha akarsz, nyugodtan csatlakozhatsz a támogatók köréhez akár most is. Itt tudod ezt megtenni.) 52 új rendszeres adományozót, BAGázs befektetőt hozott a cikk, ami hatalmas eredmény, nézd meg a korábbi hónapokat, illetve a májust, ez kiugróan magas szám. Amit pedig a számok nem tartalmaznak: - kaptunk egy írószer felajánlást a cikk hatására - az egyik adósságrendező mentorunk a cikk hatására jelentkezett önkéntesnek Jelenleg folyamatban van egy kommunikációs asszisztens felvétele, így lesz erőforrás a blog cikkek írására. A honlapfejlesztővel pénteken találkozunk, így végre az a munka is elkezdődik. Tudom, hogy szinte nevetségesen kis számokról beszélünk még, de az írásodnak nagyon nagy hatása volt az egyesületre nézve. Bár ez még közel sem az a bevételi szint, amiről célként beszéltünk, de már biztossá tudja tenni azt, hogy például a telepi munkavállalóinkat minden körülmények között ki tudjuk fizetni. Szeretnénk innen tovább lépni és még sokkal több adományozót megnyerni, elindultunk azon az úton, amit javasoltál. Most éppen egy PR kampány közepén vagyunk, már volt megjelenés a nlcafe.hu-n, a wmn.hu-n, de eddig összesen 30 000 Ft adományt hozott a két cikk, ami nagyon kevés. Szívesen fogadnánk az ötleteket, hogyan tudnánk elérni, hogy az emberek adakozzanak az egyesület számára. (Az én megjegyzésem: érdemes elolvasni a két belinkelt cikket, ha érdekel a Bagázs tevékenysége.) Köszönjük a Te és az Olvasóid eddigi támogatását." Szóval ennyit jelentett a Ti támogatásotok. Én is köszönöm nektek és mivel a Bibliából már régen idéztem és az sokaknál leveri az ékszíjat , jöjjön egy idézet: "És a jó cselekedetekben meg ne restüljetek." ================================================================================ #1072 Szülőtartás Dátum: 2016-05-26 07:37:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szulotartas/ Pár napja borzolja itthon az idegeket a PTK módosítására tett indítvány, ami a gyerekeket a szülők eltartására kötelezi. Eddig is volt ilyen törvény, igaz az sem régóta, csak 2011 óta, de most a változás után (ha életbe lép, de miért ne lépne, itt nem nagyon szoktak érdemben megvitatni semmilyen tervezett változtatást) már intézmények is kötelezhetik a leszármazottakat az idősek eltartására. Sokan gondolják úgy, hogy ennek a változtatásnak a célja a jogi felkészülés arra az időre, amikor az állam már nem tudja biztosítani az idősek ellátását. Kezdődött azzal, hogy átnevezték a nyugdíjjárulékot szociális hozzájárulási adóvá. Ez sokaknak fel sem tűnt, pedig hatalmas lépés volt. Ugyanis ha járulékot fizetek, jogosulttá válok valamire. Egészségügyi ellátásra, nyugellátásra, akármire, ami célból fizetem vagy fizettem a járulékot. Az adó egy egyszerű jövedelemelvonás, azért cserébe semmit nem kérhetek. Az ugyanolyan adó, mint mondjuk az áfa. Nem jár érte közvetlenül semmi cserébe. Nem mondhatom, hogy mivel magas az áfa és én sokat fizettem, legyen jobb a közvilágítás a környékemen. Tehát a törvényi változás azt eredményezte, hogy nem perelhetem az államot 35 év múlva, hogy fizessen nekem nyugellátást. Ezért is gondolják úgy sokan, hogy ez a törvényi változtatás is ugyanilyen célból született, az állam elkezdett szisztematikusan kihátrálni a nyugdíjellátási kötelezettsége alól. A 24.hu-n van egy remek összefoglaló, hogy a mai állapot szerint ki és hogyan kötelezhető a szülei eltartására. Mi van akkor, ha ő is gyereket nevel? Ha lakáshitelt fizet? Kötelezhető-e arra, hogy eladja az értékeit, hogy eltartsa a szüleit? Mikor érdemtelen egy szülő az eltartásra? Milyen összegnél mondhatja azt a szülő, hogy nem elégséges a jövedelme? Ha érdekel a téma, olvasd el itt. ================================================================================ #1073 Babilon leggazdagabb embere Dátum: 2016-05-30 08:51:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babilon-leggazdagabb-embere/ George Samuel Clason 90 éve írta meg a sikeres anyagi életről szóló klasszikusát, a The Richest Man in Babylon (Babilon leggazdagabb embere) című könyvét. A könyv nem túl vastag (kis formátumban is csak mintegy 120 oldal), az Amazonon két dollárért megvásárolható elektronikus formátumban, magyarul 1.450 forint papírkönyv kiadásban. Ha gyenge az angolod, érdemes figyelembe venni, hogy a könyvet 90 éve írták, ami a kisebbik baj, de direkt archaikus stílusban, minthogy az ókori Babilonban játszódik. Ettől még nem akkora kihívás, csak gondoltam szólok. A könyv sok fejezeten át tárgyalja a meggazdagodás útját. Főszereplője egy babiloni férfi (és a barátja), aki hiába keres jól, soha nincs pénze semmire. Ezért elmegy Babilon leggazdagabb emberéhez, Arkad-hoz, hogy megtudja, mi a titka a gazdagságának. Arkad szívesen segített neki, sőt később egy iskolában is tanította a meggazdagodás útját. A meggazdagodás első törvénye, hogy minden keresetedből először magadnak tegyél félre legalább 10%-ot. Minden mást csak ezután fizess, legyen az számla, szükség, vagy szórakozás. Így 10 év után eltetted egyévi jövedelmed. De nemcsak annyit, mert a kamatok is a tieid lesznek. A gazdagság is olyan mint egy fa: egy pici magból nő terebélyes fává. Kivéve, ha tudatlanul fekteted be, így elveszíted a tőkét, vagy feléled a kamatokat, ahelyett, hogy azok is neked fialnának. Ha a bevételed tizedét elteszed, hamar rájössz, hogy a maradékból pont ugyanúgy kijössz, mint addig, csak a megmaradt tizedből valódi gazdagságot tudsz teremteni. A pénzből, amit elköltesz, csak látszat gazdagságot és csillogást tudsz venni, a pénzből, amit nem költesz el, abból lesz a valódi gazdagság. A pénzből vegyél ingatlan(oka)t és jó előre gondolj az öregkorodra. Mindig adakozz a rászorulóknak, de csak ésszerű keretek között. Folyamatosan képezd magad, hogy egyre megbecsültebb legyél a szakmádban. Ha egy fazék arany és egy bölcsességgel teleírt agyagtábla között kell választanod, válaszd a bölcsességet, az sokkal több gazdagságot fog hozni, mint egy fazék arany. De itt abbahagyom a könyvismertetőt. A könyv nem véletlenül lett bestseller és szerencsére nem is túl vastag, egy esti film helyett gond nélkül el tudod olvasni. Ha gondolod, írd le, neked mi tetszett benne a legjobban. ================================================================================ #1074 Ha elkap a lendület Dátum: 2016-05-31 08:10:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-elkap-az-ekszij/ A Transunion (amely egy amerikai lakossági hitel-minősítő cég) publikált egy érdekes tanulmányt, ami a lakáshitelt igénylők anyagi viselkedését követte nyomon, a lakáshitel felvétele előtt és után 6-6 hónappal. A felmérésben 16,7 millió ügyfél adatait vizsgálták, mindazokat, akik új ingatlanba költözés miatt vettek fel lakáshitelt és azokat is, akik csak a meglévő hitelüket váltották ki egy másik hitellel. A felmérésben nem szerepelnek azok, akik az első ingatlanukat vették. Egyrészt vizsgálták a lakáshitelt felvevők bankkártyás költéseit. A hitel felvétele előtt 6 hónappal már elkezd emelkedni a költés, majd két hónappal a felvétel előtt ugrik ki igazán, akár majdnem 80%-kal is meghaladja a havi költés a négy hónappal azelőtti szintet és még fél év múlva sem megy vissza a megelőző értékre. Vagyis a lakásvásárlók kiugróan sokat költenek a lakásvásárlás előtt és után is. Ebben még túl sok meglepő nem lenne, hiszen sokuknak komoly pénzt kell elkölteni a lakás berendezésére. (Bár a mostani ingatlanuk is be van rendezve valószínűleg, ne felejtsük el, hogy az első ingatlant vásárlók nem szerepelnek a felmérésben.) Azonban azok is elkezdenek költekezni, akik csak kiváltják a hitelüket egy valószínűleg kedvezőbbre, miközben a lakcímük nem változik. Itt még az is furcsa, hogy a költési szint még fél év múlva is közel 50%-kal magasabb, mint 6 hónappal a kiváltás előtt. Itt igazán nehéz megindokolni az akár háromszoros költési szintet a kiváltás előtt. (A túlköltekezés miatt kellett refinanszírozni a hitelt egy esetleg hosszabb futamidő mellett és a kisebb havi törlesztő miatt költenek sokkal többet? Vagyis pusztán csak felélik a kisebb törlesztő miatt megmaradó havi összeget?) Ez még mindig nem a legérdekesebb. Az új lakásba költözők nem fogják vissza magukat, az autóhitel felvételi kedv is igen megugrik, majdnem megduplázódik a költözés utáni egy hónapon belül.  De hasonlóak az értékek az új hitelkártya-igényléseknél is. Nem csak magukhoz képest igényelnek sokkal több hitelt a lakáshitelt felvevők, hanem azokhoz képest is, akik nem vettek fel lakáshitelt. Ilyen az, amikor egy üzlet beindul. Ha már felvettünk egy valószínűleg hatalmas lakáshitelt a nyakunkba, miért ne vennénk egy új autót is és merítenénk le a hitelkártyánkat, majd igényelnénk egy új hitelkártyát, ha a régin már elfogyott a hitelkeret. Gondolj erre, ha lakáshitel felvétel előtt állsz és ne engedd, hogy egy hitellavina induljon el az anyagi életedben. Már többször volt arról szó, hogy ha van négy-ötmilliód lakást venned, akkor egy fillér önerőd sincs. Ez az összeg ugyanis el fog menni az illetékre, ügyvédre, a lakás némi kipofozására és a berendezésre. Ezért ne akarj lakást venni, ha csak négy-ötmilliód van rá, mert úgy jársz, mint ebben a cikkben leírt hitelfelvevők. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1075 Miért ennyi? Dátum: 2016-06-01 13:00:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-ennyi/ Péter kötött egy "költségmentes" vegyes életbiztosítást, mindjárt 35 évre. (Erről itt írtam bővebben) Azt gyorsan összeadta, hogy beígért biztos lejárati összeg messze nem lesz annyi sem, mint amit addig befizet (jó 7.000 euróval kevesebb lesz), de ha még figyelembe veszi azt is, hogy a biztosításban van kockázati rész is, ami természetesen költség és ezért illik figyelembe venni, akkor úgy nagyjából 0,3% lesz az éves kamat, ami még euróban is igen sovány 35 éven át. Azonban a biztosító a befektetésen esetlegesen elért éves plusz hozamokat visszaosztja a biztosítottaknak, így már talán megéri a dolog. Miután már befizetett közel 3.500 eurót 2014 végéig, az alábbi kimutatást kapta: Vagyis az elért 4,5%-os hozamot figyelembe véve neki járt 9 euró. Ezt sehogy nem értette és kérdezte, miért ilyen kevés a visszaosztott nyereség, amikor 3.500 eurónak 158 euró a 4,5%-a. A kérdés jó és csak nagyjából tudok rá válaszolni. Az egyik, hogy a vegyes életbiztosításoknak van egy úgynevezett technikai kamatlába és a biztosító csak az afeletti részt tekinti plusz hozamnak, a technikai kamatláb kvázi bele van kalkulálva előre a termékbe. Ennek a törvényi maximuma jelenleg 2,9%, vegyük úgy, hogy ennél a terméknél is ennyi a technikai kamatláb. Tehát eleve csak a 4,5-2,9%-ra jár visszatérítés, ami csak 1,6%. Másrészt ennek az 1,6%-nak csak a 85%-át adja vissza a biztosító, ahogy ez ki is derül az elszámolásból is. Tehát máris csak 1,36%-ról beszélünk. A 3.500 euró 1,36%-a 47,6 euró. Azonban a 3.500 euró az az összeg, amit az ügyfél befizetett és nem az, amit a biztosító úgy kezel, mint az ügyfél pénze. Ebből az összegből még le kell vonni az üzletkötő jutalékát, a folyó költségeket és még a kockázati biztosítás költségeit is. Mivel a költségek nem publikusak, ezért csak találgatni tudunk, mennyi pénzt is tart nyilván a biztosító az ügyfél számláján. Valószínű, hogy a visszavásárlási érték jó alap lehet. (Ennyit kapna vissza az ügyfél, ha most kilépne a szerződésből.) Ez, amint a fotón is látszik, 987 euró. Ennek az 1,36%-a 13,42 euró. Ez még mindig bő 40%-kal több, mint a 9 euró, de már nagyságrendileg közel vagyunk. Sajnos nem tudom, milyen egyéb költségek miatt lett 9 euró és nem 13,42 euró, de szerintem ez már annyira nem is oszt, nem is szoroz. Hát így lett 9 euró a 3.500 euró 4,5%-a. Sajnos nagyjából stimmelnek a számok, nem elírás történt, nem hiányzik legalább egy nulla a hozam végéről. ================================================================================ #1076 Támogatott lakásfelújítási hitel és vissza nem térítendő támogatás Dátum: 2016-06-01 17:41:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasfelujitasi-palyazat-es-tamogatas/ Az origo számolt be ma két lehetőségről. Az egyik egy energetikai célú lakásfelújítási támogatás, ahol maximum a költségek 55%-a számolható el, legfeljebb 2,5 millió forint. Erre 5 milliárdot szán a kormány, amit még kétszer ugyanennyivel kiegészíthet, ha akar. Egyszerű osztással gyorsan kijön, hogy várhatóan pár ezernél több ingatlantulajdonos nem fog jól járni ezzel a pályázattal. Ebben a pályázatban csak a legalább 20 éves ingatlanok tulajdonosai vehetnek részt. (Újra lesz hűtőcsere program is, de aki nem nagycsaládos vagy nyugdíjas, annál könnyen lehet, hogy úgyse fog most se maradni a támogatásból.) Részletek és pontos feltételek ebben a cikkben. A másik lehetőség egy kedvezményes hitelprogram, hasonló céllal, ennek a kerete már sokkal értelmezhetőbb, 115 milliárd forint. Fontos észrevenni, hogy csak hitelről van szó, házanként maximum 10 millió forint értékben. A hitel futamideje maximum 20 év lehet. Nem tudom, ez mennyire lesz sikeres. A kormány által kommunikált cél elsősorban a "Kádár-kockák" energetikai korszerűsítése, ezeknek zöme jellemzően vidéken vannak, ahol gyakran az egész ház nem ér 4-5 milliónál többet és hitelt eddig is vehettek volna fel felújításra, némileg rosszabb kamatra. (A tervezetben egyelőre nincs szó arról, hogy hány éves házak vehetnek részt benne.) Mindegy, a lehetőség elvileg adott lesz. Feltételezve, hogy ennek is 2% lesz a kamata, mint az eddigi ingyen hiteleknek, egy 10 milliós hitel havi törlesztője 20 éves futamidő mellett 50,6 ezer forint lesz. (Összesen kamatra 2,14 millió fog elmenni 20 év alatt.) 10 éves futamidő mellett (ami sokkal beláthatóbb időtáv) 92 ezer lenne a havi törlesztőrészlet. A hasznod egyrészt a megspórolt energia ára lesz, másrészt az ingatlan értéknövekedése a 10/20 év amortizációt is figyelembe véve. (Nagyon leegyszerűsítve számolva 10 év alatt mintegy 2,4 milliót spórolsz meg a rezsiszámlán, ha havi 20 ezerrel csökken a felújítás miatt a havi kiadásod. Talán nem éri meg ezért belevágni, de ha amúgy is meg kell lépned a felújítást, akkor biztos jól jön a (szinte) ingyenhitel.) Ha még marad szabad megtakarítható pénzed, érdemes lesz lakástakaréko(ka)t kötnöd és négyévente abból előtörleszteni a kedvezményes hitelt, így negatív kamatod lesz a hiteledre. Szerintem olyan nagy tolongás nem lesz ezért a hitelért, de mindegy, te tudjál róla. Bővebben a lehetőségről az origo másik cikkében. ================================================================================ #1077 Cafeteria változás Dátum: 2016-06-03 06:29:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cafeteria-valtozas/ A tegnapi bejelentés szerint eldöntött tény, hogy a cafeteriát megváltoztatják január elsejétől, évi maximum 350 ezer forintot lehet adni SZÉP kártyára és további 100 ezret készpénzben a dolgozóknak. (A közszférában ez 100+100 ezer forint lesz.) A SZÉP kártya zsebei továbbra is megmaradnak, a szálláshely alszámlára 225, a vendéglátás alszámlára 150, a szabadidő alszámlára 75 ezer forint utalható. A változtatásra azért van szükség, mert az Unió nemtetszését fejezte ki a cafeteria rendszer átszabása miatt és százmilliárdos kártérítési per várható a kiebrudalt, főleg francia cafeteria cégek részéről. Ami jó hír, hogy a munkáltató adóterhe nem nő (34,5% lesz az adókulcs), a dolgozóknak pedig továbbra is adómentes marad az így kapott összeg. Megmarad a lakhatás támogatása (lakásvásárlás, lakáshitel-törlesztés) és a kevesek által igényelt sport és kulturális célú belépők támogatása. Azonban megszűnik a bérlet, iskolakezdési támogatás, étkezési utalvány, de az önkéntes pénztárak választásának lehetősége is. (A készpénzes százezer forint éves keret még a budapesti bérletek árát sem éri el. Ez nagy visszalépés az eddigi 200 ezres kerethez képest, viszont a néhány esetben kedvezőbb adókulcs miatt némi előnye is van a változásnak.) A leginkább érdekes kérdés, hogy mi lesz így az önkéntes nyugdíjpénztárakkal, egészség és önsegélyező pénztárakkal? Az elmúlt években a munkáltatói befizetések aránya jelentősen csökkent, de még így is csak a befizetett pénz 40%-a származik a munkáltatóktól, főleg a cafeterián keresztül. (2012-ben még fele-fele volt az arány, előtt még nagyobb volt a munkáltatói befizetés.) Ezért valószínűleg nagy megrázkódtatás nem fogja érni a szektort, de esetleg a kisebb tagokat rosszul érintheti a befizetések mértékének jelentős csökkenése. ================================================================================ #1078 Már új-zélandi dollárt is lehet utalni a Transferwise-sal Dátum: 2016-06-04 10:14:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-uj-zelandi-dollart-is-lehet-utalni-a-transferwise-sal/ Mostantól már új-zélandi dollárt is tudsz utalni Transferwise-sal, aminek a költsége 0,7%, ebben benne van az utalási díj és a középárfolyamon való átváltás is. Az európai devizákon kívül amerikai dollárban, ausztrál dollárban és most már új-zélandi dollárban is tudsz utalni. (A Currencyfair-nél eddig is volt lehetőség az új-zélandi dollár utalására. Érdemes mindkettőt ellenőrizni, hol az egyik az olcsóbb, hol a másik. Ebben a cikkben benne van mindkét kalkulátor egymás alatt, de az oldalaikon is tudod ellenőrizni az aktuális árfolyamot.) A Transferwise egy peer-to-peer utalási rendszer, amit olcsó nemzetközi utalásokra tudsz használni. Ha nem ismered, olvasd el ezt a cikket. (Röviden a lényege: te forintot utalsz a Transferwise magyar számlájára, ők pedig a helyi devizában elutalják az összeget az általad megadott számlaszámra, középárfolyamon átváltva.) Köszönjük Gergőnek az információt. ================================================================================ #1079 Kezdő vállalkozók adózása Dátum: 2016-06-06 10:22:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kezdo-vallalkozok-adozasa/ A múltkori cikkben írtam arról, hogy az anyagi előrejutás egyik legjobb módja, ha valaki ki mer lépni és vállalkozni kezd. Először munka mellett, majd ha már jobban megy a dolog, akkor akár főállásban. Sokan kérdezték, hogyan lehetne adózni, főleg a kezdetekben, amikor még alig van belőle bevétel. Nekik írtam egy rövid összefoglalót. (Ez az írás csak tájékoztató jellegű és messze nem tér ki mindenre! Mielőtt belevágsz, mindenképpen beszélj egy adótanácsadóval, hogy neked mi lenne a legjobb választás!) Az első eset, ha van főállásod, ahol napi 8 órába be vagy jelentve. Ilyenkor lehetsz másodállásban vállalkozó vagy adószámos magánszemély. A vállalkozóit kiváltani nem egy nagy művészet, be kell menni a helyi okmányirodába és kérni kell, hogy szeretnél vállalkozó lenni. Meg kell határoznod, hogy milyen tevékenységeket szeretnél folytatni, mindegyiknek van egy úgynevezett TEÁOR száma. Számlát arról állíthatsz ki, amilyen tevékenységeket felvettél a vállalkozói kiváltásakor. A későbbiekben ezt lehet módosítani, ha további tevékenységeket is szeretnél folytatni. Több tevékenység engedélyhez, vagy végzettséghez kötött. Ilyenkor jöhet jól a máshová nem sorolt kategória, például az oktatásnál vagy tanácsadásnál. Ezekhez általában nem kell külön végzettség, ilyenkor "M.N.S" oktatásról vagy tanácsadásról fogsz számlát adni. Kezdésnek érdemes alanyi áfamentességet választani. Ilyenkor évi 6 millió forintig (ami időarányos, tehát a hátralévő fél évben 3 millió forintig) nem is kell áfát felszámolnod az általad kibocsátott számlákra, de nem is igényelheted vissza az áfát az általad vásárolt termékek után. Így sokkal egyszerűbb az élet és az adóbevallás is, illetve ha magánszemélyeknek szolgáltatsz, nem kell még további 27%-kal drágábban adni a termékeidet. Fontos, hogy már az elején választanod kell, később nem módosíthatod. (Kivéve, ha átléped az áfahatárt, akkor automatikusan áfás leszel és ott is maradsz még legalább plusz két évig.) Ha csak időszakosan, főállás mellett végzed a tevékenységed, lehetsz adószámos magánszemély. Ilyenkor nem kell vállalkozói sem, azonban az adózás általában rosszabb, mint egy vállalkozónak. De ha nincs főállásod, vagy a tevékenységet üzletszerűen, folyamatosan végzed, már nem választhatod ezt a módot. (Egyébként sincs sok előnye és ha cégeknek dolgozol, gond is lehet belőle.) Jó tudni, hogy a vállalkozóit bármikor lehet szüneteltetni, akár havonta dönthetsz úgy, hogy a következő hónapra szünetelteted. Ilyenkor nem kell járulékokat fizetned, de számlát sem bocsáthatsz ki és az időarányos részbe sem számít bele. (Ha a következő 6 hónapban minden második hónapban szünetelsz, akkor az áfamentesség határa nem durván 3 millió lesz, hanem kb. 1,5 millió csak.) Vállalkozóként kezdésnek két adózási módból választhatsz. Az egyik az egyszerűsített adózás, a KATA. Ilyenkor időarányosan évi 6 millió forintig (megkezdett hónapok számítanak és csak véletlenül pont ugyanannyi a határ, mint az áfánál) havi 50 ezer forint az adó, ha nincs főállásod és 25 ezer forint, ha van mellette nyolc órás főállásod. Ehhez még jön évi egyszeri 45-50 ezer forint helyi iparűzési adó. Mindegy mennyi a bevételed és mennyi a kiadásod, havi átlag 500 ezer forintig fix adót fizetsz. Könyvelő sem kell hozzá, maximum évente egyszer, hogy csinálja meg helyetted a bevallást, ha az neked nem menne. Ha áfamentességet kértél, még vállalkozói bankszámla sem kell hozzá, elég egy lakossági bankszámla. Ha időarányosan évi 6 millió fölé mennél a bevételben, akkor a 6 millió feletti rész már 40%-os kulccsal adózik plusz ugye ettől függetlenül bejön az áfa is. Kiesni úgy lehet a KATÁ-ból, ha adótartozásod van, legalább 100 ezer forint. (Nem feltétlen kell összefüggésben lennie a vállalkozásoddal.) Ezért soha ne felejtsd el befizetni azt a nem túl sok fix adót. Másik lehetőség a normál adózás. Ez akkor jobb, mint a KATA, ha sok kiadásod van. (Például veszel valamilyen árut és 20%-kal többért eladod a webshopodban. Ilyenkor a KATÁ-nál csak az eladási ár számít, az után adózol, normál adózásnál levonhatod a beszerzési árat és az egyéb költségeidet is.) Ha van főállásod, akkor csak adót kell fizetned a hasznod után, durván 30-40%-ot (Most nem mennék bele, min múlik.) Ha nincs főállásod, akkor még be is kell magadat jelenteni saját magadhoz alkalmazottnak, ilyenkor minimum további mintegy 70-80 ezer forintot ki kell fizetned járulékokra. (Pontos mértéke attól függ, hogy kell-e legalább középfokú végzettség az általad végzett munkához és felveszed-e a fizetésed.) A megkeresett pénzből fizetsz 10% vállalkozói adót, a maradékból 15%-ot az osztalékra, 14%-ot egészségügyi hozzájárulásra (ez maximum 450 ezer forint lehet évente) valamint a bevétel átlag 2%-át iparűzési adóba a helyi önkormányzat számlájára. (Hogy pontosan mennyi az iparűzési adó alapja és mennyi a kulcsa, azt kérdezd meg egy könyvelőtől.) Amint látod, ez fényévekkel rosszabb adózás, mint a KATA, csak akkor éri meg, ha vagy nagyon sokat keresel, vagy nagyon nagy a kiadási oldal a vállalkozásodban. Nem véletlen, hogy még a legtöbb taxis is KATÁ-zik, hiába nagy az üzemanyag-költségük és az autó amortizációja. Mindenképpen azt javaslom, indulás előtt beszélj valakivel (adótanácsadó, könyvelő) és kérd meg, hogy segítsen elindulni. Hogyan kell kiváltani a vállalkozóit, hol vegyél számlatömböt, hogy kell azt kitölteni, mit hová kell írni, mit és hová kell lejelenteni indulásként, stb, stb. Ha nem ismersz mást, őket is keresheted, emlékeim szerint 10 ezer forint plusz áfa egy óra, neked egy óra elég lesz ezekhez a kérdésekhez. Ha akarod, hivatkozhatsz rám. Amint láthatod, a KATA miatt nem olyan nagy dolog az adózási rész. Ráérsz kiváltani akkor a vállalkozóit, amikor már számláznod kellene, a főállás melletti 25 ezer forint adózás pedig nem egy vállalhatatlan összeg. Maga az adminisztráció is egyszerű, évente egyszer be kell vallanod, mennyi bevételed volt. Ha ez évi 6 millió alatt maradt, más dolgod nincs is. (A KATÁ-nál arra kell vigyázni, hogy ha egy cégnek évi 1 millió forintnál többet számlázol, azt be kell jelenteni és megvizsgálják, hogy nem bújtatott alkalmazott vagy-e.) ================================================================================ #1080 Svájci nem a garantált alapjövedelemre Dátum: 2016-06-06 14:25:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/svajci-nem-a-garantalt-alapjovedelemre/ A garantált alapjövedelem pár éve közbeszéd tárgya több országban. A lényege, hogy mindenki kapna havi pár tíz-százezer forintot csak úgy, a létezés okán. Erről itt írtam két éve és utána itt is. Bár nem lenne kétségem afelől, mi lenne egy magyar népszavazás eredménye a kérdésben (a magyaroknak az ingyen sör mindig jól jön, kerüljön akármennyibe is a végén a számla), a svájciak most hétvégén élesben szavazhattak arról, hogy szeretnének-e kapni az államtól havi 2.500 svájci frankot, vagyis bő 700 ezer forintot. Az előzetes felmérések szerint a szavazók közel 80%-a elutasította a felvetést, hogy ő "ingyen" kapjon az államtól havonta ennyi pénzt. Úgy látszik, megértették, hogy az ingyen pénznél semmi nem lenne drágább a társadalom számára. ================================================================================ #1081 Verseny a fixált kamatú lakáshitelek piacán Dátum: 2016-06-08 08:46:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/verseny-a-fixalt-kamatu-lakashitelek-piacan/ A blog hitelszakértője, Gábor újabb írással jelentkezett, ezúttal a fix kamatú hitelek kamatcsökkentéséről. Amíg a rövid kamatperiódusú lakáshitelek hűen követték az alapkamat csökkentéseit, az öt-tíz évig fix kamatok nem siettek ennek megfelelően csökkenni. Végre most megmozdult valami a piacon és a hosszabb futamidejű kamatok is elindultak lefelé. Következzen az ő írása. (Ami egyébként szerintem egész jól sikerült, mondtam is neki, hogy kezd belejönni. :) Külön érdekes, amit az előtörlesztésről ír, hogy akár csak egy lakástakarék betörlesztésével is többet bukhatsz, mint a lakástakarékon összesen nyertél. Érdemes az ilyen apró ki nüanszokat figyelembe venned, főleg, ha biztos nem akarod végig fizetned a lakáshiteledet 10-20 éven át.) Miközben az alapkamat csökkentésnek köszönhetően a referenciakamathoz rögzített hitelek kamatlába hónapról hónapra csökken a legjobb 10, 15 és 20 évig fix kamatok több mint egy éve változatlanok voltak. A legjobb öt, három éves kamatperiódusú hitelek árazása is régóta egy nagyon szűk sávban mozgott. A fenti állításban alapvetően semmi meglepő nincs. A jegybank alapkamat alakulása és a bankok 3,5,10,15 és 20 éves forrásköltségei között nincs összefüggés. Azonban ezen hiteltermékek árazásának befagyásában úgy tűnik nagy szerepet játszott a kellően intenzív versenyhelyzet hiánya is. Sokáig egyetlen bank kínálatában szerepelt egyáltalán 5 évnél hosszabb kamatperiódus. Mára 7 banknál érhető el ilyen hiteltermék. A fix kamatú finanszírozást keresők száma pedig egyre nő akkor is amikor az elérhető legjobb változó kamatozású hitelkamat már 3% alatt jár. A megfelelő kínálat és kereslet mellett pedig fix kamatú hitelek árazása is megindult lefelé, némely kamatperiódus esetében öles léptekkel. Jelenleg az elérhető legjobb jelzáloghitel kamatok: 3 éves kamatperiódus: 4,23% 5 éves kamatperiódus: 4,49% 5 éves kamatperiódus 10+10 államilag támogatott CSOK hitel: 3% 5 éves kamatperiódus otthonteremtési kedvezmény mellett: 4,12% 10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): 4,79% 10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 5,72% 15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 5,22% 20 éves kamatperiódus: 6,99% - Csak egy bank kínál ilyen ajánlatot és az árazása több, mint egy éve változatlan Amennyiben csak a kamat és egyszeri költség (THM) alapján választunk finanszírozást előfordulhat, hogy a hitelünk tényleges összköltségét tekintve egy kifejezetten drága megoldást kapunk . Itt nem a különböző kamatperiódusok között meglévő kamat- és kockázatkülönbségre utalok. Azonos kamatperiódusú ajánlatok összehasonlításakor sem elég a kamatot (és a hitel egyszerű költségeit) összemérni. Egy kedvező kamatú hitel is méregdrága hitellé alakulhat: 1, Ha a hitel igénylésekor vállalt havi jóváírásokat nem teljesítjük. Mostanra a fix kamatú hitelek esetében is általános gyakorlat lett, hogy amennyiben a hitel teljes futamidejére vállalják a hiteligénylők, hogy egy bizonyos határértéket meghaladó jóváírás érkezik havonta a hitelező banknál vezetett folyószámlára, akkor a hitel teljes futamidejére kamatkedvezményt kapnak. (Amennyiben jóváírás érkezik a törlesztési számlára az plusz bevételt fog jelenteni a banknak és annak kockázata is csökken, hogy a pénzintézet nem tudja beszedni a havi törlesztőt.) Mi történik akkor ha vállalt jóváírás nem teljesül? A hitel kamata akár jelentősen is emelkedik. A következő szempontokat vegyük figyelembe a lakáshitelünk kiválasztásakor: - mekkora jóváírás teljesítésére kötelezzük el magunkat? - egy számláról kell érkeznie vagy jöhet több forrásból is? - jövedelemként kell érkeznie, vagy más jogcímen jöhet? - egy összegben kell érkeznie vagy több tételben is jöhet? - ha elveszítjük a kamatkedvezményt akkor mennyivel emelkedik meg a hitelünk törlesztőrészlete? - visszaszerezhető-e és ha igen mennyi idő után a kedvezmény? (Van, ahol végleg elveszítjük a kedvezményes kamatozást a feltételek időszakos nem teljesítése esetén.) Sok esetben a prémium árazású kölcsönből egy a piaci átlagnál jelentősen drágább hitel lesz, ha a kamatkedvezmény feltételét nem sikerül teljesíteni! 2, Ha előtörlesztünk Volt róla szó a blogon, hogy megszűnt az ingyenes lakáshitel-előtörlesztés lehetősége. Fontos hangsúlyozni, hogy a minden pénzintézetnél kötelezően ingyenes – törvényi szabályozás biztosította -ingyenes előtörlesztés szűnt meg. Továbbra is van – bizonyos pénzintézeteknél - ingyenes előtörlesztésre lehetőség. Március 21-ével azonban nem csak a kötelezően díjmentes előtörlesztés lehetősége szűnt meg, hanem az előtörlesztési díj maximális nagysága is nőtt. ( A korábban felvett hitelekre még a korábbi szabályozás vonatkozik.) Nőtt azon pénzintézetek száma is ahol az x éven belül történt előtörlesztést oly módon büntetik, hogy hiteligényléskor elengedett költségeket utólag kiszámlázzák. Az sem mindegy, hogy bármilyen összegű előtörlesztés az előtörlesztési díjon felüli plusz költséget von maga után, vagy csak egy határértéknél nagyobb, vagy csak a teljes tartozás visszafizetését büntetik. Persze az a legjobb, ha bármennyit előtörleszthetünk úgy hogy nem kell az elengedett költségeket utólag kifizetni, sőt maga az előtörlesztés is ingyenes. Van ilyen hitelajánlat is. Annak szemléltetésére, hogy egy előtörlesztés milyen brutálisan magas plusz költséget jelenthet álljon itt két konkrét példa: - 15 millió Ft-os lakáshitelünk folyósítását követő 5 éve belül lejár egy lakástakarékpénztári megtakarítás és szeretnénk a megtakarításunkkal csökkenteni a hiteltartozásunkat. Előtörlesztés díja: az előtörlesztett összeg 1,5%-a: 21.000 Ft Hiteligényléskor elengedett költségek: 225.000 Ft = 246.000 Ft – Vagyis 40.000 Ft híján a teljes az ltp után járó állami támogatást odaadtuk a hitelező bankunknak csak azért, mert a lakástakarék betörlesztése miatt utólag ki kell fizetnünk a nyitási költséget. - 15 millió Ft-os lakáshitelünket folyósítását követő 5 éven belül teljes egészében visszafizetjük Előtörlesztés díja: az előtörlesztett összeg 1,5%-a: 225.000 Ft (nem számoltam a közben visszafizetett tőkével) Hiteligényléskor elengedett költségek: 225.000 Ft= 450.000 Ft Mindkét esetben 0 Ft is lehetett volna az előtörlesztés díja, ha annakidején másik pénzintézetre esik a választás. 2, Ha kamatkedvezményért cserébe, olyan drága biztosítást, bankszámlacsomagot választunk, amit a kamatkedvezmény levonása után is olcsóbban, jobb szolgáltatások mellett is megkaphattunk volna máshol. Érdemes olyan szakember segítségét igénybe venni, aki nemcsak néhány pénzintézet ajánlatát ismeri és a kamatkedvezmények feltételeit és az előtörlesztés költségeit is figyelembe véve segít nekünk a legkedvezőbb finanszírozási lehetőséget megtalálni. (Itt gondolom magára gondolt a szerző... :) De mivel eddig mindenkitől jó visszajelzést kaptam felőle, ráadásul egy barátom, akivel még annak idején nyolc éve együtt lakáshiteleztünk és ő azóta is ezt csinálja, szerintem nyugodtan keresheted őt.) ================================================================================ #1082 Megjelent a NOK-ot szabályozó rendelet Dátum: 2016-06-08 16:55:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megjelent-a-nok-ot-szabalyozo-rendelet/ A hangzatos Nemzeti Otthonteremtési Közösség néven a kormány felélesztette a nemrég betiltott fogyasztói klubokat, immár államilag is támogatva a nemrég még tiltott közösségeket. Azt eddig is tudtuk, hogy a törvényt úgy sikerült megírni, hogy valamiért csak egy ember két cége jogosult ilyen közösségeket szervezni és hogy évente akár 300 ezer forintba is fáj az adófizetőknek egy-egy tag állami támogatása. A most kiadott Magyar Közlönyből az is kiderül, (14.§ 8. pont), hogy a közösséget szervező cég maximum a szerződéses összeg (vagyis az ingatlan vételárának) havi egy ezrelékét számolhatja fel költségként. Ez egy 20 milliós ingatlannál szerény 20 ezer forint havonta, vagyis 240 ezer forint évente. (A maximális szerződéses összeg 40 millió forint lehet.) Attól függően, hogy hány éves futamidőt választott a szerződő, ez akár a teljes állami támogatását is felemésztheti, de legeslegjobb esetben is alig marad neki valami. 25 millió forint feletti szerződéses összegnél pedig biztos,  hogy nettó ráfizetés lesz a buli, az állami támogatás kevesebb lesz, mint a felszámított költség. (Most persze mondhatnánk, hogy az öldöklő konkurenciaharc miatt esni fognak ezek a díjak, de mivel csak egy ember indíthat ilyen szerveződést, ezt azért nagyon nehéz elképzelni.) Itt írtam régebben a NOK-ról, majd még egyszer itt. ================================================================================ #1083 Aktív vagy passzív befektetés? A Nagy Fogadás Dátum: 2016-06-09 08:24:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aktiv-vagy-passziv-befektetes-a-nagy-fogadas/ 2006-ban Warren Buffett egy fogadást ajánlott, egymillió dollár értékben: a legokosabb portfolió menedzserek túl tudják-e szárnyalni a létező legegyszerűbb passzív befektetést, egy S&P 500-as amerikai tőzsdeindexbe befektető alapot? A felhívást elfogadták, a verseny 2008 január elseje és 2017 december 31-e között tart. A nyereményt mindkét fél jótékony célra ajánlotta fel. A fogadás megtalálható az erre szakosodott weboldalon is, a Longbets.org-on. Itt mindketten elmondják, miért gondolják úgy, hogy nekik van igazuk. A verseny jelenleg a kilencedik évében jár, tavaly év végén ez volt a pillanatnyi állás: Az első év nem sikerült túl jól a passzív alapnak, évtizedek óta nem látott esés volt a tőzsdén. Ilyenkor remekelhetett a hedge fund, kiderült, mennyire igaz a nevében a lefedezés a veszteségek ellen. Azonban a további évek nem sikerültek ilyen jól az aktívan kezelt alapnak, újra csak 2015-ben tudta túlszárnyalni a Buffett által választott Vanguard S&P 500 ETF teljesítményét, akkor is csak 0,3%-kal. A nagy különbség nem azért van, mert annyival gyengébbek az alapkezelőnél, hanem mert az éves költség 2% plusz a hozam ötöde, mint sikerdíj szemben a Vanguard ETF 0,05% éves költségével. Ez olyan nagy költség, amit nehéz kigazdálkodni, hogy a befektető is jól járjon. A tavaly év végi állás 65,7% vs. 21.9% kumulált hozam Buffett javára, még úgy is, hogy az elmúlt nyolc évben a S&P 500 tőzsdeindex átlagos hozama messze elmaradt az ötvenéves átlagától, csak évi 6,5% volt, ami majdnem 3 százalékponttal kevesebb, mint az átlag. A versenynek még nincs vége, másfél év alatt még sok minden megtörténhet, de eddig a passzív alap áll nyerésre. Köszönjük Daninak a linket. ================================================================================ #1084 Pénzügyi wellness oktatást minden magyar munkahelyre! :) Dátum: 2016-06-10 11:17:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-wellness-oktatast-minden-magyar-munkahelyre/ A munkáltatóknak elemi érdeke, hogy a munkavállalói jó fizikai és szellemi állapotban legyenek, hiszen ez kihat a munkavégzés minőségére. Éppen ezért sok munkahelyen támogatják az alkalmazottak sportolását, alkalmanként vagy rendszeresen például masszőröket hívnak a céghez és különféle oktatásokat tartanak a munkavállalóknak. Ez nagyon helyes dolog és sokkal jobban elterjedhetne itthon a hasonló támogatási programok. Amivel még elvétve is alig foglalkoznak a cégek, a munkavállalók pénzügyi kultúrájának fejlesztése. Pedig legalább annyira kifizetődő lenne, ha a munkavállalók nem máról holnapra élnének, ha nem mindenféle bután felvett hitelekre menne el a megkeresett jövedelmük. A kiegyensúlyozott anyagi életet élő dolgozó kevésbé elégedetlen is a jövedelmével, mint az, akinek a pénzét már a hónap elején felemészti a mindenféle hiteltörlesztés. A magas hitellel élők sokkal többet betegek és egyébként is rosszabbul teljesíthetnek a munkahelyükön a pénzügyi problémáik miatt. Erről már írtam itt bővebben: A sok hitel beteggé tesz. Ennek ellenére két kezemen meg tudom számolni, hányszor megyek egy évben cégekhez oktatást tartani a dolgozóknak. (Pedig az ára általában olcsóbb, mint egy átlagos akármilyen előadásnak és legalább annyira megtérülne, mint a 26. értékesítési tréning.) De azt sem hallottam, hogy mástól rendelnének meg ilyen előadásokat. Ezért is lepett meg a CBNC cikke, miszerint az Egyesült Államokban a nagy és közepes munkáltatók 72% fog idén valamilyen pénzügyi oktatást kínálni a dolgozóinak, legalább egyet az alábbiak közül. A programok gyűjtőneve "pénzügyi wellness". A Bank of America felmérése szerint a(z amerikai) munkavállalók 75%-a nincs pénzügyileg biztonságban, 60%-a él át stresszt kisebb-nagyobb mértékben a pénzügyei miatt, 55%-a szeretne segítséget a pénzügyeihez.  A munkavállalók harmada szerint kezelhetetlen méretű adóssága van, 80%-uk szerint három hónapnyi távollét a munkától már anyagi nehézséget okozna. Mindezeknek a problémáknak jelentős részét megoldaná egy pénzügyi oktatás is, vagy egy a munkavállalók által (ingyen) elérhető valódi pénzügyi tanácsadó is. Reménykedjünk, hogy egyszer nálunk elkezd változni valami, még ha az amerikai adat, miszerint a közepes és nagyobb cégek 72%-a biztosít ilyen oktatást a dolgozóinak, elég sci-finek is tűnik egyelőre. Ha pedig mész a HR-re, vesd fel nekik a lehetőséget. :) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1085 Mindenre megoldás a pénzügyi oktatás? Dátum: 2016-06-13 08:06:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindenre-megoldas-a-penzugyi-oktatas/ Régi visszatérő kérdés, hogy miért nincs pénzügyi oktatás a magyar iskolákban. Sokak úgy látják, hogy minden pénzügyi probléma gyökere a hiányos pénzügyi oktatásban keresendő. A kérdés jogos, mert szinte mindenki úgy gondolja és úgy érzi, hogy az iskola mindenre felkészít, kivéve az életet. A magyar oktatás a sok felesleges lexikai magoltatással sokkal inkább a XIX. század követelményeinek felel meg, mintsem a XXI. század kihívásainak. (A 20 és 30 év közötti fiatalok az érettségi anyagának a 9%-ára emlékeznek és a tudásuk általában nem több, mint úgynevezett keresztrejtvény-tudás: tudja, hogy van olyan, hogy kovalens kötés, de fogalma sincs, hogy mi is az tulajdonképpen és mire jó. Forrás. Mindezt néhány évvel az érettségi után. Ennyit ér a lexikai anyag magoltatása és a misztifikált és felmagasztalt, de valójában nem sok valódi értéket takaró "általános műveltség".) Ha rajtam múlna, az iskolai tananyag legalább felét kikukáznám és tanítanék helyette a valódi életben is használható dolgokat. Ilyen a nyelv, a számítástechnika, a logikai és következtető készség (ami nem soha nem használt matematikai egyenletek biflázásából ered), a jog és pénzügyi ismeretek, projektben gondolkodás és sok minden más. Még a "hogyan cseréljünk tonert a fénymásolóban"-nak is több értelme van, mint történelmi évszámok biflázásának. (Ami nem azt jelenti, hogy nem kell földrajz vagy történelem, de semmi értelme olyan felesleges adatokat magoltatni, amit a gyerek egy másodperc alatt megkeres a kezében lévő telefonon.) (Persze az átalakítás nem lenne egyszerű, mert mit csinálnánk azzal a 110 ezer tanár 20-30-40%-ával, aki így feleslegessé válna? Mit csinálna egy elbocsátott 55 éves technika, fizika vagy földrajzszakos tanár, aki egész életében csak tanított? Kevés kormány merné felvállalni ezt a konfliktust.) Azonban attól tartok, hogy sokan túl sokat várnak az iskolai pénzügyi oktatástól. Nem vitatva azt, hogy égető szükség van rá (sőt, már vannak rá állami törekvések is), azért túl nagy csodát nem szabad várni tőle. Ennek egyik oka a már fenn említett statisztika: az emberek  pár évvel az érettségi után is már csak az anyag 9%-ára emlékeznek és még ez a tudás is kimerül abban, hogy tanultam valaha valami hasonlót. Ne legyen illúzióink, nem lenne ez másként a pénzügyi tudással sem. A másik dolog, hogy a középiskolában megszerzett tudás már régen nem elég egy egész életre. Gondoljunk bele abba, hogy ha valaki 20-25 éve érettségizett, mire lenne használható az akkori pénzügyi tudása? Még ha naprakészen oktatták volna is, akkoriban volt OTP, helyi takarékszövetkezet és a bankbetét és itt a vége. De még az ezredfordulón sem volt devizahitel, strukturált pénzügyi eszközök, de még a befektetési alapok és unit linked biztosítások és hitelkártyák is vagy nem is léteztek, vagy teljesen marginális termékek voltak. Sőt, bankkártya is csak a kilencvenes évek vége óta létezik, de még évekkel később sem volt gyakori. Tehát egy most 30-35 éves sem tanult volna semmit a mai pénzügyi termékek 60-70%-áról. Ezért egy pénzügyi termékekről szóló oktatás által megszerzett tudás akkor is elévülne 5-10 év alatt, ha nem felejtenék el előbb a volt diákok az anyagot. Az Egyesült Államokban már a kilencvenes évektől van pénzügyi oktatás és 2003 óta ennek külön állami szervezete (FLEC) is van. Ennek ellenére már a középiskolában is a végzősök 34%-a használ hitelkártyát és ettől nem függetlenül a 24 éven alattiak 12%-a már a bevételük több mint 40%-át fordítják adósságtörlesztésre. De utalhatnék a rekord magas diákhitel-állományra és sok minden másra is. A felmérések szerint a diákok pénzügyi tudása a rengeteg erőfeszítés ellenére is alig nőtt, csak két százalékponttal érnek el jobb eredményeket a pénzügyi tudás felmérésére készült teszteken, mint 15 évvel ezelőtt. Az okok között szokták felsorolni a motiválatlanságot, a gyakorlatiasság hiányát (nem gyakorlatot csak elméletet tanulnak a diákok) és még sok hasonló dolgot. A felmérések máshol is ilyen eredményeket mutatnak, ahol már 15-20 éve van pénzügyi oktatás az iskolákban. Ausztrália, Japán, Dél-Korea mind-mind hasonló gondokkal küszködnek. Ebből is látszik, hogy az oktatás nem megoldás mindenre. Ha nem pénzügyi termékeket oktatnánk, hanem gyakorlatias pénzügyi látásmódot (például ne élj a lehetőségeid felett, ne adósodj el és a többi), az nem évülne el menthetetlenül 5-10 év alatt. Ez is nagyon jó lenne, csak amíg az egész nyugati világ a fogyasztásra és a fogyasztás élvezetére (hedonizmusra) épül, addig nagyon kétséges, hogy milyen hosszútávú eredménye lenne egy ilyen középiskolai pénzügyi képzésnek. Tőkeerős multicégek dollármilliárdokat költenek arra évente, hogy minél több terméküket a fogyasztókra sózzák, lehetőleg minél drágábban. Ehhez az összes létező csatornát igénybe veszik és a legújabb tudományos kutatásokat is felhasználják, hogy minél több embert (erőn felüli) fogyasztásra ösztönözzenek. Pénzt nem sajnálva mobiltelefonokat, műszaki cikkeket, méregdrága krémeket, ruhákat, illatszereket, valamint személyi kölcsönöket, hitelkártyákat, lakáshiteleket hirdetnek a nap 24 órájában a legmodernebb marketing eszközökkel. Ha ez kevés lenne, a tévésorozatok hősei is jómódban élnek és kívánatos jólét veszi körül őket. Gyakran direkt, máskor indirekt módon hirdetik, hogy bőségben élni alap, ami mindenkinek kijár. (Mikor tudna egy szakácsnő és egy kávéházi pincérnő fenntartani egy háromszobás new-yorki bérlakást, mint a Jóbarátokban vagy egy cipőárus, esetleg egy elvált zsaru egyedül fenntartani egy házat? De ezek még az ártatlan példák, az átlagos filmbéli szereplők olyan életkörülmények között élnek, amit bár természetesnek mutatnak, de valójában a legtöbb embernek soha nem elérhető.) Amikor az embereket az összes médián keresztül filmek és reklámok százain keresztül ilyen hatások érik minden nap, naivitás azt hinni, hogy ez ellen egy életre szóló védőoltást jelentene egy középiskolai pénzügyi oktatás keretein belül átadható tudás. Ezzel továbbra sem azt akarom mondani, hogy ne lenne égető szükség jó pénzügyi oktatásra az iskolákban, csak nem hiszek benne, hogy mindez mindent megoldana. A jelenlegi semminél biztos többet érne, de csodát nem szabad várni tőle, ezt a külföldi példák is igazolják. Egyébként is szerintem nem mindent az iskolának kell megtanítania. Vannak olyan dolgok, ami tudást bizony a szülőknek kellene átadni és a pénzügy is ilyen dolog. Ennek átadása pedig nem akkora kihívás, mint sokan gondolják. A Biblia bemutatja, hogyan kell ezt csinálni: "És gyakoroljad ezekben a te fiaidat, és szólj ezekről, mikor a te házadban ülsz, vagy mikor úton jársz, és mikor lefekszel, és mikor felkelsz." Ennyi a titok. Beszélj mindig a pénzügyi dolgokról (is) a gyerekeiddel, akár otthon, akár útközben, akár a rezsi befizetésekor, akár az áruházban nyílik rá lehetőséged. De ez már egy másik téma. (Itt, itt, itt és itt is már írtam róla.) Erről majd máskor írok bővebben. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1086 Napi színes Dátum: 2016-06-15 09:11:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-szines/ Az előző cikk hozzászólásaiban szokás szerint sikerült megragadni a lényeget :) és arról alakult ki vita, mennyire reális a tévészereplők életszínvonala. Éppen az én cikkem után jelent meg egy cikk a Money-n ugyanerről a témáról. Mint helybéliek, akik tisztában vannak a kinti árakkal és fizetésekkel, az alábbi következtetést vonták le. Full House: Danny Tanner háza Úgy tűnik, az újságírás jobban fizetett a nyolcvanas években. Egy hasonló ház, ahol a sorozat játszódik, 4,15 millió dollárért (1,2 milliárd forintért) kelt el. Danny szakmájában a fizetés évi bruttó 30 és 129 ezer dollár között szóródik. Agymenők (The Big Band Theory): Sheldon lakása Sheldon és Leonard lakása Pasadena-ban havi 1.875 dollárba kerülne. Mivel a fizetésük évi 88 ezer dollár átlagosan, ezért Sheldon akár egyedül is fenn tudná tartani a lakását. Broad City: Abbi lakása Bár Abbi lakása reális egy 26 éves lánynak, főleg társbérlővel (havi bérleti díja 2.300 dollár lehet), ő mégis csak havi 1.560 dollárt kereshet a sorozat szerint. Jóbarátok: Monica lakása Monica lakása a legtöbbet emlegetett sorozatbeli lakás, amit a főszereplő nem tudna kifizetni. Monica lakásánál kisebb lakásokat 4.200 dollárért adnak ki Greenwich Village-ben. A sorozatban azzal próbálták csökkenteni a dolog élét, hogy a nagymamájától örökölte a bérleti jogot. Monica fizetése évi bruttó 78 ezer dollár lehet. Szívek szállodája: Lorelai háza Lorelai háza 3 millió dollárba kerülne a piacon, neki pedig még érettségije sincs a sorozat elején. Az éves fizetése 51 és 62 ezer dollár lehet bruttóban. Az ő háza talán a legkevésbé hihető az összes sorozatbeli lakhely között. Új lány: a loft A négy hálószobás loft Los Angeles művésznegyedében 7.395 dollárba kerülne havonta, vagyis 1.850 dollárba fejenként. Nick kivételével a többiek szűkösen, de ki tudnák fizetni a lakbért. Kaliforniába jöttem: a ház A filmben szereplő ház 11 millió dollárba kerülne, amit a főszereplők még a magas keresetük ellenére sem igazán tudnának kifizetni. Brooklyn 99: Jake lakása Szűkösen, de elképzelhető, hogy Jake és Gina ki tudta fizetni a 430 ezer dolláros lakásra felvett hitel önerejét. A többi sorozat tudtommal nem megy idehaza, akit érdekel, itt a többi is. Most már ezt is tudjuk. :) ================================================================================ #1087 Előtted a nagybetűs Élet Dátum: 2016-06-15 10:53:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elotted-a-nagybetus-elet/ Egy éve írtam a végzősöknek, hogyan érdemes anyagilag belevágni a nagybetűs Életbe. Azt a cikket folytatva kiegészítem pár dologgal még az ott leírtakat, mivel megint sok fiatal fejezte be most a tanulmányait. Elég nagy változás lesz az új élet az eddigiekhez képest, azonban abban a szerencsés helyzetben vagy, hogy a legfontosabb pénzügyi döntések még előtted vannak, így nem kell elkövetned azokat a hibákat, amiket sokan mások elkövettek előtted. Ha már huszonévesen tudatos vagy pénzügyekben mind a költés, mind a magasabb bevétel elérésének területén, semmi nem ment meg attól, hogy anyagilag (is) sikeres legyél. Ezért már most fogadd meg, hogy nem engeded, hogy a pénzügyeid csak úgy megtörténjenek veled, hanem tudatosan tartsd kézben őket. Mindig csinálj havi költségvetést A költségvetés lényege, hogy hónap elején előre eldöntöd, hogyan fogod beosztani a pénzed, mire mennyit fogsz költeni. Utána már semmi más dolgod nincs, mint ragaszkodj a döntésedhez. Ülj le és minden kiadásodat kategorizáld szükséges, kellene és jó lenne kategóriákba. Először arra költs, amire szükséges, ha még marad pénzed, akkor a kellene és csak legutoljára a jó lenne kategóriára. Szükséges az élelmiszer, kellene lehet egy új mikró vagy hűtőgép, jó lenne előfizetni egy (nagyobb) kábeltévére vagy drágább internet-csomagra. Tudod, mennyit keresel, mennyi a fix költésed (lakbér, rezsi, buszbérlet, stb.), a maradékot oszd be úgy, hogy mindig tudjál is félretenni belőle. A fix költséget is tudod csökkenteni, ha szükség van rá. A lakhatást például sokkal olcsóbban kihozod, ha többen béreltek egy nagyobb lakást, mintha te egyedül bérelsz egy kisebbet. Legyél kreatív, hogyan tudod csökkenteni a költségeidet. Ha például tavasztól őszig kerékpárral jársz dolgozni, egyszerre spórolsz a buszbérleten és a konditermen is. Büdzsé tervezéséhez itt egy segítség (költségvetés) de bármikor meg tudod csinálni a saját táblázatodat is. Hónap elején töltsd ki a tervezett oszlopot és kövesd folyamatosan hónap közben a tényleges költségeidet. Ez utóbbihoz itt találsz segítséget, amit mobiltelefonon is tudsz használni. Fizess magadnak, mintha valami szolgáltató lennél A legnehezebbnek az tűnik, hogy a valószínűleg még nem túl magas keresetedből félretegyél magadnak. Ez látszólag lehetetlen, örülsz, ha a költségekre elég a pénzed. Azonban ebben van a legnagyobb csapda. Ha a megtakarítást sorolod utoljára, soha nem lesz pénzed félretenni. Ugyanis ahogy nőni fog a fizetésed, úgy (vagy még jobban) fognak nőni is a kiadásaid és mindig lehetetlennek fog tűnni, hogy akár csak egy forintot is félretegyél. Erről itt írtam bővebben: Az életszínvonalad inflációja. Ezért mindig a legelső legyen az az összeg, amit félreteszel saját magad számára. Minden mást ezután fizess. Olyan lakást bérelj, annyit költs szórakozásra vagy élelmiszerre, ami a maradékból kijön. Tekints magadra, mint mondjuk egy szolgáltatóra: ahogy kifizeted a telefonszámlát vagy a gázszámlát, ugyanúgy fizess magadnak is. Az is legyen legalább annyira kényszerítő, mint a mobilszámlád befizetése. A legjobb, ha legalább a fizetésed tizedét elteszed. Kerüld el a hiteleket Ne akarj előrerohanni és ne akarj olyan dolgokat birtokolni, amire nincs pénzed. Ne akarj saját lakást, ha legalább az árának kétharmada nincs a zsebedben. Ne akarj saját autót, ha nemhogy fenntartani de még megvenni sincs elég pénzed. Ne akarj amerikai körutazást, ha nem tudod kifizetni az összes költségét. Ennyire egyszerű. Ha ezt a négy dolgot megteszed (költségek követése és havi költségvetés készítése, hitelek elkerülése, illetve mindig azt költöd csak el, ami a megtakarítás után megmarad és nem fordítva), akkor már nagyon nem tudsz félrecsúszni anyagilag az életben. Soha nincs túl korán félretenni a nyugdíjadra Bár 23 évesen borzasztó messzinek tűnik a nyugdíj, érdemes más most elkezdeni félretenni rá. Azonban minél később kezded el, annál többet kell félretenned ugyanezen célra. Ha csak 30 ezer forintot teszel félre nyugdíjra infláció plusz 3%-os kamat mellett, 65 évesen 30,3 millió forintod lesz mai értéken. Ha ugyanezt 30 évesen kezded el, be kell hogy érjed 22 millióval, 40 éves korodban kezdve pedig 13,4 millióval. Abban a reményben, hogy később nő a fizetésed, többet is el tudsz majd tenni a nyugdíjadra, de fontos, hogy már most elkezdd. Ha ma nem kezded el, akkor majd 50 évesen akarod elkezdeni és hiába keresel akkor többet, jó eséllyel már nem lesz rá elég időd. Arról nem is beszélve, hogy a kamatos kamat miatt minél hamarabb elkezded, annál jobban jársz. Kedves fiatalok. Előttetek az élet, legyetek bölcsek és szemérmetlenül sikeresek anyagilag is. Sok sikert és kitartást a következő néhány évtizedhez. ================================================================================ #1088 Újra sikertelen a diszkont-kincstárjegyek aukciója Dátum: 2016-06-16 13:43:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-sikertelen-a-diszkont-kincstarjegyek-aukcioja/ Írtam arról még régebben, honnan lehet felismerni előre, ha államcsőd fenyeget. (Cikk) Abban leírtam, hogy az első jele ennek, ha sikertelenek az állampapír eladására szervezett aukciók, vagyis nem akarják megvenni a befektetők az új állampapírokat, így az államnak nem lesz miből kifizetni a lejáró állampapírokat. A mai diszkont-kincstárjegy aukció a negyedik a sorban, amit sikertelennek minősítettek. BB kérdezi, hogy ez akkor már a vég kezdete-e, érdemes-e izgulnia. Nos, a válasz röviden nem. Bár az aukciók sikertelennek minősíthetők, mert az Állami Adósságkezelő nem tudott eladni annyi állampapírt, amennyit szeretett volna, de azért pánikra semmi ok. A meghirdetett 30 milliárd forintra alig 30,411 milliárdos ajánlat érkezett (jellemzően a duplája szokott lenni a benyújtott kereslet a kínálatnak) és ebből csak 24,49 milliárdot fogadott el az ÁKK. Ez immár a negyedik alkalom zsinórban, hogy ez történt. Azonban fontos, hogy észrevegyük, hogy a kialakult átlaghozam 0,96%, vagyis ennyiért adtak kölcsön a befektetők a magyar államnak egy évre, ráadásul forintban. Tehát olyan nagy baj nincs, maximum majd többet kell adni a befektetőknek kamatot és akkor elfogy a teljes mennyiség. Szerencsére még van felfelé út, hiszen akár csak 4 éve is 7,5%-os kamatot kellett adnunk ugyanerre az állampapírra és akkor sem jött el a világvége. Attól pedig nagyon messze vagyunk egyelőre. Az elképzelhető, hogy vége a szép világnak és mostantól nem tudjuk szinte kamatmentesen finanszírozni a magyar államadósságot, de azért még ezt sem lehet kijelenteni ennyiből. Jöhetnek átmeneti viharok (most például a Brexit miatt), vagy akár lassú vagy gyors hozamemelkedés is, de ezek még gond nélkül kezelhetőek lesznek. Maximum a költségvetés többet fog költeni a hitelek kamataira, mint eddig, amit máshonnan kell majd elvennie. Izgulni ráértek majd akkor, ha 7,5-8-10%-os hozam mellett sem mennek el a magyar állampapírok több héten keresztül. Most még teljesen felesleges. ================================================================================ #1089 Áremelkedés a Raiffeisen Banknál Dátum: 2016-06-17 10:23:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aremelkedes-a-raiffeisen-banknal/ A Raiffeisen Bank jelentősen emelte az értékpapírszámlák éves díját, az eddigi 0,11%/év-ről 0,24%/évre 6 millió forint alatt, 6 és 30 millió közötti részre 0,285% a díj, felette marad 0,11%, 60,7 millió feletti rész díjmentes. Az eddig díjmentes Hozamfokozó is fizetős lesz, évi 0,13-0,175% lesz a költsége. Ezt a díjat kell fizetned minden ott nyilvántartott értékpapírod után. Ezt az egyéb költségek (alapkezelési költség, stb.) felett fizeted még. Sokan nem tudják, van lehetőség értékpapír-transzferre is, amikor nem a pénzt utalod át másik számlára, hanem a meglévő értékpapírjaidat. Ez gyakran olcsóbb is, mint a pénzutalás és a meglévő papírokat sem kell eladni. Július egytől érvényes kondíciók itt. Köszönjük Ákosnak az infót. ================================================================================ #1090 Cégalapítás Romániában Dátum: 2016-06-17 12:12:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cegalapitas-romaniaban/ Írtam már arról, hogy Romániában a siker útját az adók csökkentésében látják. Amikor levitték először a pékáruk áfáját 9%-ra, csodák-csodájára több adó folyt be ebből az árucsoportból, mint a magasabb adókulcs mellett. (Cikk: Mindeközben Romániában) Itt nem álltak meg, csökkentették a többi áfát is és a vállalkozások adóterheit is. Annyira jól sikerült a csökkentés, hogy a 100.000 euró (31 millió forint) éves árbevétel alatti cégek csak 3% adót fizetnek, igaz azt a forgalom után. Erre már semmi más nem jön rá, csak az 5% osztalékadó, de ez csak a nyereségből valamint jövőre 5,5% EHO, de annak mértéke is maximalizálva van évi 500 lej-ig. (Ez utóbbi mértéke még nem biztos, mert idén nem kell fizetni, csak jövőre.) Ha sokallod a 3% adót, azt is lehet csökkenteni, ha van bejelentett alkalmazottad (mert egyébként az sem elvárás). Áfát csak akkor kell fizetni, ha évi 220 ezer lej (15,2 millió forint) feletti a forgalmad. Alapesetben addig áfamentes vagy. Az áfakulcs 20%. Ha év közben átléped a 100.000 eurós bevételt, vagy 9-nél több alkalmazottad lesz, akkor átalakulsz normál céggé, ott az adókulcs 16% cégadó (de azt már csak a nyereségből),  5% osztalékadó plusz jövő évtől 5,5%, de maximum x lej egészségügyi hozzájárulás, azaz EHO. Egyéb adó alapesetben nincs. A kft. alaptőkéje 200 lej (14 ezer forint), a cégalapítás költsége kb. 1.000 lej (70 ezer forint) A könyvelés a legegyszerűbb cégeknél havi 150 lej (10,5 ezer forint), ez megy fel, ha nagyobb vagy bonyolultabb cégről van szó. Történelmi okokból mindent el tudsz magyarul intézni. Marosvásárhelyen jó könyvelő Orbán Marika, a mobilszáma +40746245789. Update: 2020-ban az aktuális számok az alábbiak: Maximum éves árbevétel 3% adóhoz = 1 millió euró. Ezt továbbra is a forgalom után kell fizetni. 3% adó csökkenthető 1%-ra, ha van legalább 1 alkalmazott. Osztalékadó maradt 5%. Ha az osztalék összesen több mint 26 760 lej, akkor kell évi 2 676 lej fizetni egészségügyi biztosításra. Osztalékjövedelem után nem kell jövedelemadót vagy más járulékokat fizetni. ÁFA 19% de vannak más kulcsok is bizonyos termékekre. ÁFA mentesség maximuma most az évi 88 500 euró éves forgalom. Amire vigyázz: ha Magyarországról Magyarországra nyújtasz szolgáltatást egy magyar tulajdonú román cégen keresztül, a magyar adóhivatal esetleg megállapítja, hogy csak adóelkerülés miatt van romániai céged és nagyon csúnyán megbüntet. Úgyhogy erre ne használd. Ha a cégvezetés Magyarországról valósul meg, abból is lehet problémád. Ha Magyarországon van az adóilletőséged (leegyszerűsítve itt élsz), akkor a román céged után idehaza kell osztalékot fizetned a magyar kulcsok alapján. Tehát vannak buktatók szép számmal, beszélj egy nemzetközi adózásban is jártas adótanácsadóval, mielőtt fejjel mész a falnak az alacsonyabb adók miatt. (Kezdésnek néhány cikk: Hol vagy otthon? Külföldi cégalapítás) ================================================================================ #1091 Utazási biztosítások 2016 Dátum: 2016-06-20 09:50:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/utazasi-biztositasok-2016/ Itt a szezon, ezért érdemes átnézni, milyen utasbiztosításokat érdemes kötni indulás előtt és hol mennyiért tudod ezt megtenni. Azonban előtte néhány alapvetés az utasbiztosítással kapcsolatban: Érdemes-e kötni utasbiztosítást? Minden biztosítás olyan, hogy ha nincs rá szükség, akkor ablakon kidobott pénz, egyébként meg anyagi értelemben életmentő lehet. A Viennalife felmérése szerint az utazók 15,4%-ának származott már 30 ezer feletti kára külföldi utazás során. Mikor és mire érdemes biztosítást kötni? Véleményem szerint ellopott tabletre vagy fényképezőgépre felesleges külön biztosítást kötni, hiszen ha külföldi utazásra van pénzed, egy új tabletre is lesz pénzed, ha véletlenül ellopják. Az se biztos, hogy egy török szállodában majd kihívod a rendőrséget és tolmács segítségével feljelentés teszel, majd a jegyzőkönyvet itthon leadod egy ellopott telefon miatt. Ugyanígy nem tartom annyira fontosnak a poggyászbiztosítást sem, akinek van 3-500 ezer forintja egy útra, azt talán nem vág haza egy százezres poggyászkár sem. Azonban esetleges külföldi gyógykezelés többmilliós nagyságrendű is lehet, főleg mondjuk az Egyesült Államokban. Ez csak az én véleményem, de szerintem egy 15-25 milliós biztosítás baleset vagy betegség esetére elégséges fedezetet nyújt az előforduló károk 99,999%-ára. - Az Európai Unióban alapból biztosított vagy, de csak a helyi viszonyoknak megfelelően. Ez azt jelenti, hogy ha a helyi lakosnak fizetni kell mondjuk 5% önrészt, akkor neked is. Ha egy kórházi nap 50 euró a helyi lakosnak, akkor neked is annyi lesz. A legtöbb országban például a hegyi mentés díjköteles, egy helikopteres keresés az Unióban egy vagyon tud lenni. Ezt is mérlegeld, mielőtt eldöntöd, hogy akkor kell-e utasbiztosítás az Unión belül vagy sem. Unióba utazás előtt érdemes kiváltanod az úgynevezett Európai Egészségbiztosítási Kártyát, ami 36 hónapig érvényes. Ennek hiányában az ellátást saját zsebből kell kifizetni, amit számla ellenében itthon visszafizetnek. (Kivéve az önrészt.) Nemzetközi egyezmények miatt az alábbi országokban is van biztosításod, de néhány helyen csak sürgős ellátásra vagy jogosult: - Svájc, Lichtenstein, Szerbia. - Volt Jugoszlávia egyéb tagországai, Ukrajna, Oroszország - Jordán Hasemita Királyság, Kuvait, Angolai NK, Irak, Észak-Korea, Kuba, Mongólia. Győződj meg a biztosításod területi hatályáról. Az Európára szóló biztosítások egy része nem érvényes például Törökországra, vagy csak annak az európai részére szól, vagyis a népszerű tengerparti hotelekre pont nem. Más biztosításoknál még a Mediterráneumra is érvényes a területi hatály, vagyis akár Egyiptom és Izrael is benne van a biztosított országok között. Az USÁ-ban nagyon drága az egészségügy, ezért általában oda külön kell kötni biztosítást, vagy csak a legdrágább csomag érvényes oda is. Létezik olyan biztosítás is, ami "Világszerte, kivéve az Egyesült Államok" területi hatállyal bír. Győződj meg arról, fizet-e a biztosításod arra a tevékenységre, amit folytatni akarsz a nyaralásod alatt. Nagyszerű, ha kötsz biztosítást, csak kellemetlen, ha pont a búvárkodással, síeléssel, hegymászással, lovaglással vagy vadvízi evezéssel összefüggésben nem fog fizetni, amiért elutazol. Ezért (is) mindig olvasd el a feltételeket. Ki van-e zárva mondjuk a búvárkodás, vagy csak a mélyvízi merülésre nem fog fizetni, stb. Még idehaza olvasd el, mi a teendőd egy káresemény esetén. A legtöbb biztosító elég szigorú bejelentési kötelezettséget ír elő, általában a lehető leghamarabb be kell jelentened a kárt, ellenkező esetben nem feltétlen téríti meg a kárt. (Csak egy példa: ha neki kell fizetnie a kórházat, szeretné ő megmondani, hogy hol ápoljanak.) Ugyanígy az is fontos, hogy egy reptéri poggyászeltűnés vagy szállodai lopás esetén milyen dokumentumokat kell beszerezned. Egy tragédia esetén aligha fogsz arra gondolni, hogy olvasgasd azt a kis füzetet, amit valószínűleg ki sem vittél magaddal. Az alábbi telefonszámokat jegyezd fel több helyre: telefonszám, amit ilyenkor hívnod kell, a bankkártyád letiltásának telefonszáma és a helyi magyar nagykövetség telefonszáma. Általában a legolcsóbb megoldás a bankkártya mellé köthető biztosítás A legtöbb bank kínál bankkártya mellé kérhető utasbiztosítást. Drágább kártyáknál ez benne is lehet a kártya árában (régebben ez volt a jellemző, most már sajnos gyakran feláras extra), a többi kártyához viszont a legtöbb esetben külön lehet venni ilyen kiegészítő utasbiztosítást. Ezek a biztosítások egy teljes évre szólnak és általában annyiba kerülnek, mint egy átlagos utasbiztosítás 10-14 napra. De jön a de. Nézd meg egyrészt, hogy milyen összeghatárig térít. Ha csak 2-3 milliós biztosítás, akkor lehet biztos, hogy egy komolyabb baj esetén túl kevés lesz. A másik, hogy kevés kivétellel csak a bankkártya tulajdonosát védi, a vele együtt utazókat már nem. Ezért lehet, hogy a család többi tagjára mégis kell külön utasbiztosítás. (Vagy pedig kiegészítő családi biztosítást kell kötni a bankkártya mellé.) A harmadik szempont, hogy ha csak ezért váltanád ki a bankkártyát, esetleg nyitnál számlát egy másik banknál, akkor ne felejtsd el ezeknek az éves díját is hozzáadni a biztosítás költségeihez. (Természetesen a saját bankodnál ha egyébként is van bankkártyád, akkor ez nem szempont.) Nézzük, hogy mennyibe kerülne egy 2+2 tagú család 10 napos nyaralása alatti biztosítás Törökországban, Egyiptomban vagy Thaiföldön.) Vienna Life 30+30 milliós biztosítása, ami Törökországra, Egyiptomra, Izraelre is érvényes, de távolabb nem: 13.970 Ft 10 napra. Egész világra érvényes biztosítás ugyanilyen feltételekkel: 20.940 Ft (Kalkulátor) Ugyanez Axa bankkártya mellé kötve, ami egész évben érvényes, kiegészítő családi biztosítással. (Szintén a Vienna Life a biztosító.) Európára és teljes Törökországra, de Egyiptomba és távolabb nem érvényes alapbiztosítás ingyen jár a kártyatulajdonos részére, de csak 5/10 milliós felső limittel. Egész világra érvényes 50+50 milliós biztosítás az egész család részére egész éven keresztül 10.900 Ft. Vagyis egy többet térítő, egész világra és az egész családra szóló biztosítást kapunk ugyanattól a biztosítótól olcsóbban. (Persze ne felejtsük el hozzáadni a kártya éves költségeit sem.) Sajnos azonban nem minden banknál ilyen jó a helyzet, mert sok helyen nem tudsz normális utasbiztosítást kötni, vagy a családodra nem lesz érvényes. Lásd lentebb részletesen. Ennyi bevezető után nézzük a bankkártya mellé kérhető utasbiztosítások, amik jellemzően egy éven át érvényesek: (Megjegyzés: több bank kínál drága, de több kedvezményt is kínáló speciális bankkártyákat, aminek általában része egy komolyabb utasbiztosítás is. Ezeket általában nem éri meg kiváltani csak az utasbiztosítás miatt, de az egyéb kedvezmények miatt, mint visszatérítés, vagy ingyenes pénzfelvétel külföldön már érdemes lehet ezt választani. Nézd meg a bankodnál, van-e ilyen Platinum, Worlwide, stb. névvel illetett speciális kártya és neked megéri-e.) A hagyományos utasbiztosításokról itt írtam már, míg nem lesz frissebb cikk, használd az ott talált linkeket. Axa Bank: Minden dombornyomott kártyához jár egy alap Európa biztosítás, mely kiterjed teljes Törökországra, Tunéziára és a Kanári-szigetekre is. Ez betegség/baleset esetén 5/10 millió forintot fizet. Ez kiterjeszthető egy 50/50 milliós biztosításra, egyénre vagy az egész családra is. Ennek éves díja 3.650/10.900 Ft. Részletek itt, biztosító a Vienna Life. Budapest Bank: Minden dombornyomott kártyához jár egy alap Európa biztosítás, mely kiterjed teljes Törökországra, Tunéziára és a Kanári-szigetekre is. Ez betegség/baleset esetén 5/7,5 millió forintot fizet. Ez kiterjeszthető egy 10/10 vagy 50/50 milliós biztosításra, egyénre vagy az egész családra is. Ennek éves díja 2.900-5.900/7.800-15.900 Ft, kártyától függően. (A dombornyomott kártyákhoz olcsóbb a biztosítás.) Részletek itt, biztosító a Vienna Life. CIB Bank: Minden kártya mellé külön díj ellenében kérhető utasbiztosítás betegség/baleset esetén 7/9 millió forintos felső térítési határral. Ennek éves díja 3.490 Ft. (Néhány számlacsomag esetén ingyenes a biztosítás, pontosabban be van építve a számlacsomag díjába.) Biztosító az AIG, részletek itt. Erste Bank: A dombornyomott kártyákhoz jár egy 3 milliós biztosítás, további biztosítás bankkártya mellé (valószínűleg) nem kérhető. Biztosító az Union, részletek itt. Gránit Bank: Külön utasbiztosítást nem kínál, a Platinum kártyához jár egy 50/50 milliós biztosítás, ennek a kártyának az éves díja 19 ezer forint, most akciósan 9.500 Ft, a második évtől akciósan 11.900 Ft. Részletek itt. K&H Bank: A dombornyomott kártyákhoz jár egy 4,2 milliós utasbiztosítás. 11 millió forintos biztosítás külön köthető, ennek díja 6 ezer Ft/év. Úgy tűnik, családi kiegészítő biztosítás nem elérhető bankkártya mellé. Részletek itt. Raiffeisen Bank: A külön köthető biztosítás díja évi 3.990 Ft, családi biztosítás nem elérhető. A térítési limit 6/6 millió forint, az egész világra érvényes. Bővebb infó itt. OTP Bank: Nem találtam bankkártya mellé köthető éves utasbiztosítást a honlapon. MKB Bank: Nem találtam külön utasbiztosítást a honlapon. Unicredit Bank: Az Extra Utazási Biztosítás éves díja 4.500-6.000 Ft, (dombornyomott-normál kártya), ugyanennyiért lehet együttutazó személyre is kötni biztosítást. (Az egész családra kiterjedő biztosítás nem köthető). Az árát megtaláltam, hogy ezért mit szolgáltat, azt sok kattintás után sem. Aki esetleg tudja a lelőhelyét, az linkelje be a hozzászólásokban. Szolgáltató az Allianz. ================================================================================ #1092 Egy hétig ingyen hívás Viber-en Dátum: 2016-06-20 13:47:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-hetig-ingyen-hivas-viber-en/ Olvasom a hírt, hogy a magyar telefonszámmal regisztrált felhasználók egy hétig ingyen használhatják a Viber out-ot, vagyis a fizetős Viber-t, amivel rendes vezetékes és mobilszámokat lehet hívni az interneten keresztül. Nosza, rákeresek, sehol semmi infó az akcióról. Se a Viber oldalán, se a Viber alkalmazásban egy szó sincs a lehetőségről. Regisztrálok a Viber out szolgáltatásra, utána is semmi hír. Na mindegy, kipróbáltam, egyenleg nélkül hívtam mobilt, kicsöngött és tudtam beszélni. Szóval, akkor tényleg, mától egy hétig ingyen tudsz hívni több országban mobil és vezetékes számokat is. Utána viszont majd méregdrágán, a magyar mobilt 39 Ft+ áfáért tudod majd hívni, ennél még a magyar feltöltőkártyákkal is olcsóbban telefonálsz és még a minősége sem volt túl jó a viberes hívásnak. (Én most a stuntcalls-t használom, jó minőségben egy eurócentért hívok magyar mobilokat, bővebb infó itt.) Mindegy, ennyiért megéri az akciós hét, használd bátran mától egy hétig a Viber out-ot is. (Ha van valami hivatalos linked az akcióról, oszd meg a hozzászólásokban.) Igen, nyaralás alatt is használhatod külföldről hazatelefonálni. ================================================================================ #1093 Róka fogta csuka Dátum: 2016-06-22 08:08:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/roka-fogta-csuka/ Egyre többet cikkeznek a külföldi lapok arról a régen ismert problémáról, hogy a bankok egyre több állampapírt tartanak a portfóliójukban. Ez az állapot nem véletlenül alakult ki. Egyrészt az előírások az állampapírokat kockázatmentesnek ítélik, így a bankoknak nem kell tartalékot képezniük az ilyen befektetések mögé. (Ha egy bank kockázatos értékpapírba fektet, akkor biztonsági tartalékot kell képeznie az esetleges veszteségek fedezésére. Ez a kényszerű tartalékolás pénzbe kerül a banknak. De állampapírok mögé az előírások miatt nem kell tartalékot tenni, ez kedvező a bankok számára.) Az Európai Központi Banktól kapott szinte ingyenpénz is jól jövedelmezett, ha a bankok azt egyszerűen befektették helyi állampapírokba és megtartották a kamatkülönbözetet. Ez is hozzájárult ahhoz, hogy komolyan felduzzadt a bankok kitettsége a saját államuk felé. Az államoknak is nagyon kényelmes, hogy számíthatnak arra, hogy a bankjaik majd felvásárolják a kibocsátott állampapírokat, ezzel is lenyomva azok hozamait. (Ha sokan akarnak vásárolni az állampapírból, alacsonyabb kamat mellett is el lehet adni azokat.) Azonban ez egy komoly veszélyt rejt magában: annyira összefonódik a bankok és az államok helyzete, hogy egy problémás pénzügyi helyzetben egymást rántják le a mocsárba. Ha az államnak rosszul megy, akkor elértéktelenedik a bankok kezében lévő állampapír-állomány, így azok csődbe jutnak. Ha pedig az állam akar megmenteni egy bankot és emiatt eladósodik, akkor a többi bankot is ezzel veszélybe sodorja, mivel azok is túlságosan ki vannak bélelve állampapírral. Ezt úgy hívják szabatosan, hogy hatalmas a fertőzésveszély, az egyik piaci szereplő gyengélkedése dominószerűen magával rántja a többieket is a szoros összefonódás miatt. Ezt láttuk Görögországban és Cipruson is és félő, hogy máshol is megtörténhet. Ugyanis az európai bankok teljes kötvényállományának 65%-a a saját államuk által kibocsátott állampapírokból áll. Sőt, ezek összértéke 2009 óta több mint a duplájára nőtt. De van, ahol még rosszabb a helyzet: a spanyol bankok a teljes kötvényállományának 89%-a a helyi államadósság, az olaszoknál ez az arány 76%. Ez a biztos receptje annak, hogy ha egy állam vagy annak számottevő bankja meginog, magával rántsa a többieket is. Ezért Brüsszelben szeretnék elérni, hogy a bankok csökkentsék a saját államuk felé történő kitettséget, közel negyedét adják el a birtokolt értékpapíroknak. Ez egy nemes cél, csak egy ilyen mértékű állampapír-eladási hullám éppen a periféria államait és bankjait hozná nehéz helyzetbe. Másik lehetőség, hogy változna az elvárás és a saját állam által kibocsátott kötvények mögé is kellene tartalékot képezni, ami viszont összességében 135-170 milliárd eurós tőkeemelésre kényszerítené a bankokat. Ezt sem olyan könnyű meglépni. A kialakult helyzet komoly, a változás azonban nagyon drága és fájdalmas. Reméljük, hamarosan találnak valami megoldást a problémára és nem kell várni az újabb görög csőd kialakulását egy másik uniós országban. ================================================================================ #1094 Hivatalos: a britek kilépnének az Unióból Dátum: 2016-06-24 07:51:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hivatalos-a-britek-kilepnenek-az-uniobol/ Még tegnap éjszaka is mindenki azt gondolta, hogy bár szoros eredménnyel, de győztek Nagy-Britanniában az EU-ban maradás hívei. Azonban ma reggelre nyilvánvalóvá vált, hogy közel 52-48%-os arányban a britek a kilépésre szavaztak. Ezzel olyan dolog történt, ami eddig elképzelhetetlen volt: egy ország, ráadásul egy vezető hatalom nem befelé, hanem kiféle igyekszik az Egyesült Európából. Ez a dolog túlmutat Nagy-Britannia kérdésén, de hogy mi lesz az eredménye az Unió egészére, majd kiderül hamarosan. (Bár hozzá kell tenni, hogy a britek mindig is fél szívvel vettek részt az Unióban, jellemző volt rájuk a különutasság, az eurót sem akarták soha bevezetni.) Miután a piacot váratlanul érte a hír, így a reakciók is hevesek lettek. A font huszonéve nem látott mélységbe gyengült, de a forint is megsínylette a britek tegnapi döntését, 318 forintig gyengült az euróval szemben ma reggelre. Magyarországnak az angliai magyarokon kívül azért sem jó ez a döntés, mert a britek nettó befizetői voltak az Uniónak, mi pedig nettó haszonélvezői. Mostantól kevesebb pénzt fognak szétosztani, így várhatóan nekünk is kevesebb jut a közösből. A valódi kilépés nem máról holnapra fog megvalósulni, ahhoz túl sok szállal kötődík Nagy-Britannia a Unióhoz. Hosszú tárgyalássorozat várható, akár években is mérhető, mire valóban elhagyják az Uniót. Hogy mennyit fognak nyerni rajta, az egyelőre kérdéses, hiszen szorosan kötődnek gazdaságilag az Unióhoz, ha ezt meg akarják tartani, nekik is sok kedvezményt kell tenniük az Unió felé. A skótok már régen bejelentették, hogy ha Nagy-Britannia kilép, akkor ők pedig Nagy-Britanniából lépnek ki, mert uniós ország akarnak maradni. Úgyhogy hamarosan egy újabb népszavazást tartanak a skótok a kérdésben. Hogy mi lesz és mekkora felfordulást fog okozni a piacon a tegnapi brit döntés, még nem látható, de az biztos, hogy nem lesz most nyáron uborkaszezon az európai politikában. Érdemes lesz figyelni a híreket. ================================================================================ #1095 Külföldre utazás előtt: pénzváltás vagy kártyahasználat? Dátum: 2016-06-27 07:56:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulfoldre-utazas-elott-penzvaltas-vagy-kartyahasznalat/ Most kezd igazán beindulni a nyaralási szezon. Külföldi út előtt gyakori kérdés, hogy kártyát vigyünk magunkkal, vagy vásároljunk valutát egy pénzváltónál. Több szempontot is kell mérlegelnünk. Az egyik a biztonság. A kártyánkkal nem vagyunk annyira kitéve a zsebtolvajlás veszélyeinek. (Bár észnél kell lenni, hogy hol használjuk a kártyát, az egyiptomi bazárban nem biztos, hogy bölcs gondolat kiadni a kártyát a kezünkből. Elrettentő videók a kártyás csalásokról itt találhatóak.) Másrészt viszont a készpénzzel bárhol fizethetünk. Nem futunk bele olyan kínos szituációkba, hogy nem tudnak kártyát elfogadni, vagy tudnak, de pont a miénket nem fogadják el. A másik ilyen mérlegelendő probléma a költség. Vagy a valutavásárláson bukunk pénzt a pénzváltónál, vagy a bankunk számol fel pénzváltási költséget a külföldi használat (vagy internetes vásárlás) miatt. Budapesten viszonylag olcsón váltunk pénzt. Érdemes ott váltani, ahol sok pénzváltó van egymás mellett, mint például a Móricz Zsigmond körtéren vagy a Blaha Lujza téren. Ezeken a helyeken a vételi és eladási ár között ismertebb valutáknál másfél-két forint szokott lenni, vagyis 0,5% van a két árfolyam között. (Bár ez nem feltétlen így van, mondjuk azt, hogy 0,25% a középárfolyamtól az eltérés.) Ehhez még adjuk hozzá a tranzakciós adót a pénzváltásra (0,3%) és azért is fizetnünk kell, ha a bankból készpénzt veszünk fel. Ez újabb 0,6% tranzakciós adót jelent, plusz a bank által felszámolt egyéb pénzfelvételi költség is minket terhel. Attól függően, hogy a bankból vesszük-e ki a szóban forgó összeget, az utcai pénzváltás költsége az adók miatt is 0,6-1,2% között van, ha sikerül olcsó pénzváltót találnunk a közelünkben. (Vidéki városokban nyilván többe kerül a pénzváltás, ahol nincs annyi pénzváltó egy helyen.) Azonban itt még nincsen vége a történetnek. Hiszen nem biztos, hogy nekünk dollárra vagy euróra van szükségünk, ha Törökországba, Egyiptomba vagy mondjuk Izraelbe utazunk. (Persze, a turistáktól mindenhol elfogadják a valutát, csak ne tudjuk meg inkább, milyen pocsék árfolyamon váltják be nekünk a boltban a dollárunkat, eurónkat. Gyakran 20%-kal a hivatalos árfolyam alatt számítják be nekünk a valutánkat.) Azonban külföldön nem tudjuk, hol van olcsó pénzváltó és gyakran reptereken, vasútállomásokon kényszerülünk pénzt váltani, borzasztó pocsék árfolyamon. Amikor hazajöttünk, vissza is kell váltani a felesleget, ami megint csak költség. (Már ha egyáltalán vissza lehet. Ha nem, akkor lesz rengeteg sékelünk, egyiptomi fontunk, török líránk, amit vagy felhasználunk még valaha, vagy nem. Az érméket pedig még az ismert valutákból sem szokták visszaváltani. Ezzel a veszteséggel is érdemes számolni. (Ami viszont a valutaváltás mellett szól: tudjuk időzíteni a valutavásárlást, akár két hónappal utazás előtt is vehetünk eurót, dollárt, amikor éppen kicsit megerősödik a forint. Kis szerencsével ezen is nyerhetünk akár 1-1,5% körüli összeget is.) A másik lehetőségünk a bankkártya külföldi használata vásárlásra és helyi valuta felvétele ATM automatákból. (Azonban ehhez is nézd meg a fent belinkelt videókat. Jobb körültekintőnek lenni, mint kifosztottnak.) Mielőtt megnéznénk, hogy mennyibe kerül a külföldi kártyahasználat, néhány fontos információ, ha külföldön szeretnénk használni a bank- vagy hitelkártyánkat: - Jelentsük be a bankunknak, ha külföldre megyünk és ott akarjuk használni a bankkártyánkat. A bankok a csalások kiszűrése céljából folyamatosan figyelik a kártyahasználatot. Ha hirtelen a Föld másik végén elkezdik nagy összegben használni a kártyánkat, jó eséllyel letiltják azt a további visszaélés elkerülése miatt. Akkor is, ha mi vagyunk azok, akik használják a kártyát. Ezért érdemes felhívni a bank központi számát és bejelenteni, hogy mi fogjuk a kártyánkat használni a következő két hétben Ázsiában. - Ellenőrizzük a beállított napi limiteket. Gyakori probléma, hogy az emberek elfelejtik a napi limitet felemelni. Ami elég volt itthon a napi bevásárlásokra, nem lesz elég külföldön, hogy egy napon belül kifizessük a szállodát és az autóbérlést is. - Ellenőrizzük a kártya érvényességét. A kártya első oldalán hónap/év jelöléssel láthatjuk, mikor jár le a kártyánk. Az adott hónap utolsó napjától a kártya használhatatlan lesz, akkor is, ha éppen tízezer kilométerre vagyunk az otthonunktól. - Járjunk utána, mennyire fogadják el a kártyánkat az adott országban? - Felszámolnak-e költséget a kártyahasználatra? Több országban a kereskedőnek joga van a kártyahasználat költségét továbbhárítani a vásárlóra, egy ausztrál taxiban ha hitelkártyával fizetsz, az bizony plusz 5% költség lesz. - Ha készpénzt is akarsz külföldön felvenni, ne hitelkártyát vigyél magaddal, mert azzal nagyon-nagyon drága lesz a pénzfelvétel. Akkor nézzük a bankkártya használatának a költségeit. Nem meglepő módon, a bankok is számolnak fel pénzváltási költséget. Ennek két lehetősége adott: vagy a bank maga váltja át a devizát forintra, vagy a kártyatársaság (Mastercard, Visa) árfolyamát használja. Sokan nem tudják, minden bankkártyának van egy elszámoló devizája, ami idehaza vagy dollár vagy euró. Minden nem forintos vásárlást erre a devizára vált először a kártyatársaság és erről konvertálják forintra a költést, általában már a bankok. Ha például izraeli sékelben vásárolsz, azt először a Mastercard euróra váltja ezen az árfolyamon, majd a bank tovább váltja forintra az így kapott összeget. Budapest Bank: A kártyahasználatkor történő pénzváltás árfolyamát itt tudod ellenőrizni. (Válaszd a bankkártya árfolyamot.) Egy euró középárfolyama és eladási árfolyama között 4 forint különbség volt, ez durván 1,2% költség. Magyar nem budapest bankos ATM-ből 1%, min. 590 Ft +0,6% a felvétel díja, külföldön 1.790 Ft +0,6%. Citi Bank: A bankkártyás vásárlás költségeit itt tudod ellenőrizni. Elég komoly levonással nézel szemben, ha bankkártyával vásárolsz külföldön. Euró esetén például 4,5% az eltérés a középárfolyamhoz képest, ennél bármelyik utcai pénzváltó jobb árat ad. Pénzfelvétel díja külföldön 1,5%. Erste Bank: Itt találod az árfolyamokat (számlakonverziós árfolyam). Jelenleg eurónál 2% az eltérés a középárfolyamhoz képest. Pénzfelvétel díja külföldön 1.123 Ft+2,29% Gránit Bank:  Az árfolyamokat itt találod, a deviza árfolyamot kell nézned. A külföldi pénzfelvétel költsége kártya és számlafüggő, de általában 1,3% + 500 Ft. Amint látod, a banki átváltási árfolyamok komoly szórást mutatnak és nem feltétlen kedvezőek. Ha hozzáveszed még a külföldi pénzfelvétel díját is (ha szeretnél helyi készpénzt is), még komolyabb költségről beszélünk. Indulás előtt érdemes felhívnod a bankod ügyfélszolgálatát és érdeklődni a külföldi kártyahasználat költségeiről, ne itthon szembesülj a nem várt költségekkel. Amennyiben már tudod, mennyibe fog kerülni a pénzváltás, az egyéb tényezők figyelembe vételével (például biztonság versus elfogadóhelyek hiánya) már tudsz jó döntést hozni az utazásoddal kapcsolatban. (A bankkártyák mellé kérhető utazási biztosításokról itt találsz egy friss cikket.) Mindenkinek jó utat és gondtalan nyaralást kívánok. :) ================================================================================ #1096 A legsikeresebb befektetők Dátum: 2016-06-29 06:56:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-legsikeresebb-befektetok/ A Brexit miatt újra idegesség és bizonytalanság lett úrrá a befektetőkön, sokan nem tudják, mit is tegyenek a befektetéseikkel. Ilyenkor a befektetők gyakran minden realitást nélkülözve, tisztán érzelmi alapon, félelemből cselekednek. Sokan nincsenek felkészülve azokra az időkre, amikor megnő a volatilitás (az árfolyam-kilengések) a piacon és a türelmüket próbára teszi az általános félelem. A Fidelity (az egyik legnagyobb amerikai alapkezelő) csinált egy belső felmérést, hogy melyik ügyfeleik érték el a legnagyobb hozamot 2003 és 2013 között. Erről egy rádióadásban beszéltek. A legjobb eredményt elérő befektetők azok lettek, akik meghaltak. Ők érték el a legnagyobb hozamot a befektetéseiken, pusztán azért mert akadályoztatva voltak a portfóliójuk átrendezgetésében. A második legjobb teljesítményt azok érték el, akik elfelejtették, hogy a Fidelity-nél is van számlájuk, így egy idő után már nem is piszkálták azt. Legrosszabb eredményt azok érték el, akiknek voltak "jó" ötleteik, mikor mit kellene csinálni a piacon. Ők voltak azok, akik a legrosszabb teljesítményt érték el a befektetéseiken, gyakran komoly bukásokat halmozva fel. Megpróbálták kitalálni, mikor kell kiszállni és visszalépni a piacra. Minél több ötletük volt, annál rosszabb eredményt értek el 10 év távlatában. Ebben a cikkben már írtam arról, hogy az átlagbefektető hosszú távon mennyire rossz eredményt ér el. Ennek az az oka, hogy mindig vannak olyan kisebb és nagyobb turbulenciák a piacon, ami miatt az átlagbefektető a legrosszabb pillanatok egyikében eladják a meglévő befektetéseiket. Ugyanezt az eredményt kapták 20 év távlatában is. Az alábbi ábrán az átlagbefektető által elért hozam van összehasonlítva rengeteg befektetési lehetőség 20 év alatt elérhető hozamával, évesítve. Amit leolvashatunk az ábráról, hogy az átlagbefektető szinte mindennel jobban járt volna, ha elfelejti a befektetéseit 20 évre, mint azzal, ahogy gondozta a pénzügyeit. Még az inflációt is éppen csak meg tudta verni az általa elért hozam, viszont még a 3 hónapos kincstárjegy hozamát sem érte el a portfólió hozama. Ezért jusson eszedbe, hogy a legjobb befektetők azok, akik nem tudnak hozzányúlni a befektetéseikhez és azok a feledékenyek, akik nem is tudnak arról, hogy hol mibe fektettek. Mindenki más csak ártott magának azzal, hogy próbált reagálni a piaci hírekre. Márpedig piaci híreket sokat fogsz hallani mostanában. Egy esetleges nagyobb zuhanás esetleg jó alkalom lesz a vásárlásra, de szinte biztos, hogy rossz időpont lesz az eladásra. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.. ================================================================================ #1097 Brexit: eljött a világvége Dátum: 2016-06-29 07:46:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/brexit-eljott-a-vilagvege/ A britek kilépési szándéka az Unióból megrengette a piacokat. Az összes újság olyan főcímekkel jelent meg, hogy "Soha nem látott esés a világ tőzsdéin", "Történelmi mélyponton a londoni tőzsdeindex", "A legrémisztőbb dolog, ami a piacon történik", "Az eddigi legnagyobb kétnapos esés a bankrészvények piacán" és ehhez hasonló hírek. A brit kilépés még okozhat hosszú távon akár kellemetlen meglepetéseket is, de az is lehet, hogy az Unió régen várt megújulását hozza el a döntés. A befektetők idegessége miatt lehet, hogy tovább olvadnak az árfolyamok, főleg azért, mert 2009 óta nem volt lényegi korrekció a piacokon. Azonban néhány ábrával szeretnék segíteni, hogyan értelmezd a szenzációhajhász fejléceket. A londoni tőzsdeindex alakulása (megjegyzem, tegnap már emelkedett bő 2%-ot): Ugyanott van a "brutális beszakadás" után, mint volt év elején. Nézzük meg az árfolyam alakulását 2012 eleje óta: Tényleg eljött Armageddon az elmúlt négy év árfolyama alapján? (Bónusz: számoljuk meg, hány a mostaninál nagyobb esés volt az elmúlt négy évben.) "Ütik a bankpapírokat, hatalmas esés a banki árfolyamokban az egész világon": Ahhoz képest még mindig jobban állnak, mint év elején. "31 éves mélyponton a font árfolyama." Ez a megállapítás csak dollárban igaz és nem kicsi részben a dollár erősödése és az amerikai kamatemelési várakozások is benne vannak. Valóban esett a font árfolyama, de nézzük meg az angol font-euró árfolyamát az elmúlt öt évben: Tényleg itt az utolsó ítélet a font piacán? Ugyanott van az árfolyama, mint volt alig több, mint két éve. Amint írtam, előfordulhat, hogy a mostani bizonytalanság miatt további esések lesznek a tőzsdéken, de ennek sokkal inkább az lesz az oka, hogy régen volt korrekció. A Brexit sokkal inkább indoka, mintsem valódi oka lesz a korrekciónak, már ha lesz egyáltalán. (Természetesen lehet hosszútávú negatív hatása a Brexitnek, ahogy lehet pozitív hatása is, de erről még semmit nem tudunk.) Ami viszont biztos, hogy ne ülj fel a pánikvonatra, mert annak még soha nem volt jó vége. A gazdasági lapok ugyanolyan kattintásvadászok, mint akármelyik másik híroldal, ne engedd, hogy a szenzációs hírek rossz döntésekre kényszerítsenek. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.. ================================================================================ #1098 Menekülés svájci frankba és aranyba Dátum: 2016-06-30 08:25:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/menekules-svajci-frankba-es-aranyba/ A felfordulás miatt újra kapom e-mailben a kérdéseket a svájci frankkal és az arannyal kapcsolatban, hogy érdemes-e áttenni a megtakarításokat, megelőzendő az esetleges (további) veszteségeket. Olvasd el az ezelőtti két cikket ezzel kapcsolatban itt a blogon, másrészt már itt írtam, miért nem tartom szerencsésnek például svájci frankba menekülni: Menekülés devizákba. Az aranyról is ugyanez a véleményem, az arany semmit nem hoz (se osztalékot, se kamatot), de legalább sokba kerül megvenni és eladni, illetve őrizni is. Az ára nagyon volatilis és "jól" csak pánik idején teljesít, egyébként a hozama nagyon elmarad a részvény, de gyakran a kötvénybefektetésektől is. Erről többek között itt írtam már. Hozzászólni a belinkelt cikkek alatt lehet. ================================================================================ #1099 Új tulajdonosa van az MKB banknak Dátum: 2016-07-03 19:47:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-tulajdonosa-van-az-mkb-banknak/ Az MNB közleménye szerint az államosított, majd a bedőlt hiteleitől megtisztitott MKB Bank eladása lezárult. Az MKB Bank Zrt. új tulajdonosai a Blue Robin Investments S.C.A., a METIS Magántőkealap és a Pannónia Nyugdíjpénztár által alkotott konzorcium résztvevői 45-45-10% arányban. Ami sokakat zavar, hogy "a Blue Robin és a METIS intézményi jellege kollektív befektetési forma, amelyek végső befektetői köre a szabályok értelmében nem nyilvános", vagyis magyarul fogalmazva a leghalványabb fogalmunk sincs, kik vannak a bank mögött, mennyire tőkeerősek, mennyire szakmai befektetők és mi a céljuk a bank megvásárlásával. A két céget idén gründolták, állítólag indiai és kínai befektetők vannak mögötte, de ezt sajnos nem lehet ellenőrizni. A Magyar Narancs cikke a mögöttes cégről itt található. A 444.hu cikke a témában pedig itt. ================================================================================ #1100 Lakástakarék megosztása Dátum: 2016-07-04 08:22:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakastakarek-megosztasa/ Már régóta ígértem a lakástakarékok egyik lehetőségéről cikket, hipp-hopp egy-két év és eszembe is jutott megírni. :) A cikk témája a lakástakarékpénztári szerződések megosztása. A futó lakástakarékpénztári szerződéseknél van lehetőség a kedvezményezett módosítására, meglévő szerződések összevonására és ami igazán érdekes, a szerződés megosztására is. Ennek lényege, hogy a még élő szerződést meg lehet osztani több közeli hozzátartozó között (alapesetben házastárs, gyerek, unoka, szülők, nagyszülők, testvérek) abban az esetben, ha nekik még nincs a nevükön ilyen szerződés. (Mert egy személynek csak egy lakástakarék lehet a nevén egyszerre.) Hogy ennek mi az értelme, nem igazán lehet tudni. A 2011-es változtatás előtt még lehetett valami magyarázata annak, hogy valaki így akarja megosztani a lakástakarékban összegyűlt összeget mással, de mióta közvetlen hozzátartozók között szabadon átruházható a lakástakarékpénztári szerződésben összegyújtott összeg, nehéz értelmes magyarázatot találni rá. Mindegy, viszont így sikerült egy remek kiskaput csinálnia a jogszabály alkotójának. Miről is van szó? Egy létező szerződést, amiben mondjuk összegyűlt eddig 1 millió forint, megoszthatsz két vagy több felé a közvetlen rokonaid között (még egyszer: ha az ő nevükön nincs szerződés). Ekkor az egymillió forint kettő vagy több felé szétosztásra kerül és születik több új szerződés, amibe elvileg az eddigi összeg felét vagy harmadát-negyedét lehetne befizetni szerződésenként. (Ugyanis a kezdeti szerződéses összeg is osztódott.) De semmi nem gátol meg abban, hogy anélkül fizesd utána az összes (új és a régi) szerződésre a maximális havi 20 ezer forintot, hogy felemelnéd drága pénzért a szerződéses összeget. (Ez a szerződéses összeg 1%-a, átlag 25-80 ezer forint futamidőtől függően.) Ugyanis az államot nem érdekli, hogy milyen összegre szerződtél, ő a befizetett összegre adja a 30% állami támogatást. Így a drága nyitási díjat megspórolva kétezer forintos szerződésmódosítási díjért tudtál új szerződéseket létrehozni. De ez csak az aprópénz. Az igazán nagy kapás ebben az, hogy a megosztott szerződések minden tekintetben az eredeti szerződéssel lesznek egyenértékűek. Kezdődátum, szabad felhasználás lehetősége, kamat, miegymás. Vagyis ma létre tudok hozni egy (vagy több) új, mondjuk három éve futó szerződést azáltal, hogy egy meglévő hároméveset megosztottam. Ha arra vagy azokra fizetem be a havi maximális 20 ezer forintot, már egy év múlva is felhasználhatom az új szerződéseket is lakáscélra. (Ha hosszabb futamidőre szól az eredeti szerződés, azt megörökli az új szerződés is, de egy újabb 2.000 forintos díjért le lehet rövidíteni a szerződést négyévesre.) Miért fontos ez? A lakástakarék akkor éri meg, ha minél rövidebb időre szól. Ugyanis a kamat alacsony, az állami támogatás pedig fix. Csak nem mindegy, hogy a négy év után bennlévő 1 millió forintra kapok 72 ezer forint állami támogatást (abban az évben plusz 7,2% kamatnak felel meg az állami támogatás) vagy már kilenc év után 2,5 millióm van bent, mert akkor csak 2,8%-ot dob az egyébként igen sovány kis kamatomon az állami jóváírás. Ezért használjuk fel a lakástakarékot négyévente és kötünk egy újat inkább, mintsem 10 évig fizessünk egyet, mert évről-évre zuhan az elérhető haszon. (A lakástakarék futamideje minimum 4 év, maximum 10 év.) Na de. Ezzel a trükkel a harmadik évben megosztom a szerződést. A negyedik évben az új szerződésre is befizetek 240 ezret és arra is felmarkolom a 72 ezret, így egy év alatt (ha csak az új szerződést nézem) megkaptam a 30%-ot és akár már azonnal fel is használhatom, igaz, továbbra is csak lakáscélra. Aztán a következő évben megint megosztom a régi szerződést és az újat megint felhasználom. (Vagy ha van sok közvetlen rokonom lakástakarék nélkül, akár egyszerre több szerződést is meg tudok osztani évről-évre újra és újra. A jogszabály már engedi azt, hogy a közvetlen rokonaim lejárat után nekem visszaajándékozzák a szerződésben összegyűlt összeget.) Ezzel a kiskapuval az egyébként állami támogatással együtt elérhető 4,99-12%-os átlagos éves hozamot jelentősen fel tudom pumpálni, hiszen az új szerződésekben csak egy-két évig állt a pénzem és arra vetítve már jelentős a 72 ezer forintos éves állami támogatás. Ezért érdemes ezzel játszani, amíg be nem zárják ezt a kiskaput. A Fundamentánál ez egyszerűen megy, akár telefonon is elintézheted (+3614118181), de a nyomtatványt is megtalálod itt. Az Ersténél egyszerre csak egy megosztást engednek, legalábbis a honlapjuk szerint. Az OTP-nél állítólag macerásabb a dolog, de ezt csak hallomásból tudom. Ha van tapasztalatod (negatív vagy pozitív) az üggyel kapcsolatban, oszd meg a hozzászólások között. (A megosztásnak vannak hátulütői is, ilyen például, hogy nem fogsz tudni (elég) hitelt felvenni a lakástakaréktól a lejárat után, ha ez volt a célod, csak ha egy vagyonért a megfelezett szerződéses összeget felemelteted (akkor viszont már nem biztos, hogy annyira megéri a trükk). De mivel kevesen akarnak hitelt felvenni a lakástakaréktól, főleg, hogy jelenleg a bankok olcsóbban adnak hitelt, mint a lakástakarékok, ezzel együtt lehet élni. Sok mindent nem magyaráztam el a cikkben, hogy érthető maradjon, ha nem vagy teljesen járatos a lakástakarékban, olvasd el a nagy lakástakarékpénztári összefoglalót.) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1101 Így lopják el a bankkártyád adatait az ATM-nél Dátum: 2016-07-05 08:11:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-lopjak-el-a-bankkartyad-adatait-az-atm-nel/ Az origo.hu tette közzé itthon ezt a videót, ahol egy szemfüles turista (aki tudta mit kell nézni) Bécs belvárosában talált egy kártyaadat-lopóval felszerelt ATM-et.(Az ATM a pénzkiadó automata rövidítése.) Eddig tart, hogy ellopják a kártyád és leürítsék azt (Sajnos a chipkártya sem véd meg, mert olyan országban fogják felhasználni a lopott kártyát, ahol még nem terjedt el a chipes kártya). Ezért nagyon legyél óvatos. Olvasd el ezt a régebbi cikket is a témában, sok hasonló videóval. ATM használat előtt mindig rángasd meg a kártyanyílást, mozog-e. Utána ugyanezt tedd meg a PIN-paddal is. (Arra is szoktak tenni egy második billentyűzetet, hogy megszerezzék a PIN kódodat.) Látsz-e valami szokatlant az ATM-en? Az ATM környékén soha nem lehet semmi. Se reklámtartó, se virágcserép, se állvány, semmi. Azért, hogy ne lehessen kamerát abba elrejteni, amivel felvennék a PIN kódodat. Ez előírás. Úgyhogy ha van bármi az ATM-en vagy körülötte, hívd a bankot azonnal. Ugyanezen célból szokták megrepeszteni az ATM burkolatát és oda dugják be a kis kamerát. Sérült burkolatú ATM-et ezért soha ne használj. Ugyanígy gyanakodj, ha furcsa, vagy furcsa helyen lévő matrica van az ATM-en, amivel szintén a kamerát akarják eldugni. (Ez a kamera jóval kisebb, mint egy gombelem) Ha nincs második billentyűzet az ATM-en, akkor a kezeddel mindig takard el a számokat, amikor beírod a PIN kódodat. Állíts be alacsony napi limitet vásárlásra és készpénz-felvételre is. Kérj SMS-t a banktól készpénz-felvételről, vásárlásról és sikertelen tranzakcióról is. (Ez utóbbi nagyon fontos, időben megtudod, ha próbálkoznak a kártyáddal.) Mivel az SMS pénzbe kerül, csak az 5-6 ezer forint feletti tranzakciókról kérj, ha spórolni akarsz. Így a te átlagos napi költéseidről nem fog jönni SMS. Ahol van i-SMS szolgáltatás, vagy e-mailes visszajelzés, használd azt, az ingyenes. (Egy példa. Itt az azonnali limitállítás is hozzásegít ahhoz, hogy ne tudjanak meglopni.) Legyen egy számlád, ahol a pénzed van és egy másik, amihez a kártya tartozik. Ezen a kártyás számlán soha ne tarts sok pénzt. Külföldön már kérhető csak chipes bankkártya (nincs rajta mágnescsík egyáltalán), ha a te bankod már tudja ezt, kérj ilyen kártyát. (Vigyázz, Európán kívül sok helyen nem használható, de éppen ezért ellopni sem lehet.) Ha a bankod tudja nyújtani a geolockingot, kérd azt is. (Ilyenkor előre megmondhatod, melyik országban vagy országokban lehessen használni a kártyát.) Ha ezeket betartod és kellően óvatos vagy, túl nagy kár nem érhet. (Ha már megnézted a többi videót is az előző cikkben, akkor tudod azt is, hogy a kártyaadataidat könnyebben lopják el vásárlás közben, mint készpénz-felvételkor. De ez a cikk most a készpénz-felvételről szól.) ================================================================================ #1102 Befagyasztották a három legnagyobb angol ingatlanalap kifizetését Dátum: 2016-07-05 22:28:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befagyasztottak-a-harom-legnagyobb-angol-ingatlanalap-kifizeteset/ A nemrég lezajlott brit népszavazás egyik legnagyobb vesztese az angol font, ami komolyan veszített az értékéből az Unióból való kilépés hírére. A másik legnagyobb vesztese pedig valószínűleg az ingatlanárak és az ingatlanba fektető alapok. A várakozások szerint ha valóban megvalósul a kilépés, akkor a londoni irodaárak akár 20%-ot is eshetnek a következő években. Ezért az elmúlt másfél hét alatt 3 milliárd fontnyi összeget vontak ki a befektetők az angliai FTSE 350 REIT indexből, a legnagyobb REIT (Real Estate Investment Trust) pedig 9,1%-ot veszített az értékéből. Ami igazán izgalmassá teszi a dolgot, hogy a három legnagyobb angliai ingatlanalap kénytelen volt felfüggeszteni a kifizetéseket, mert egyszerűen elfogytak a likvid tőkéből, noha a vagyonuk 7,7-13,2%-át tartották készpénzben a szavazás előtt. Utoljára ilyen a 2008-2009-es pánik idején volt, amikor még a legnagyobb magyar ingatlanalapok is kénytelenek voltak 90 munkanapra változtatni a kifizetés dátumát, mert a nagy ingatlanáresés miatt mindenki menekítette volna ki a pénzét ezekből az alapokból, de az ingatlanalap az egyik legkevésbé likvid alap, egy-egy irodaházat vagy bevásárlóközpontot nem lehet máról holnapra eladni, csak mert a befektetők mentenék a pénzüket. Főleg akkor nem, amikor éppen senki nem akar ingatlant venni. A kérdés most az, hogy a többi angliai ingatlanalap is hasonló sorsra jut-e, esetleg kénytelenek lesznek-e hitelt felvenni a likviditás biztosítására, ha a pénzkivételi kedv nem csendesül le a következő napokban-hetekben sem. Ha ingatlanalapban tartod a pénzed, mert megbízhatónak és kockázatmentesnek gondolod, érdemes figyelembe venned a likviditás kérdését is. Ahogy az ingatlan az egyik legkevésbé likvid befektetés, úgy az ingatlanalap sem éppen a likviditásáról híres, de ez így természetes. Egyébként a mostani esés semmi nem volt a 2007-es eséshez képest, csak hogy oldjam egy kicsit a világvége hangulatot: 2007-2008-ban bizony negyedére esett a nagy-britanniai ingatlan ETF értéke és a mai napig nem heverte ki ezt az esést. Ehhez képest a mostani esés szinte csak kerekítési hiba, igaz még nagyon nem látjuk ennyi idő után, hol lesz a legalsó pontja ennek a visszaesésnek. ================================================================================ #1103 OTP pénztárak akció Dátum: 2016-07-06 13:45:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-penztarak-akcio/ Az OTP Pénztárak új akciót indított július elsejétől. Ha belépsz mind a két pénztárba (egészség és nyugdíjpénztár), az első befizetésed 20%-át még pluszban jóváírják a számládon, de maximum 75 ezer forintot. (Ezen felül természetesen jár az állami 20%-os adójóváírás is, évi maximum 150 ezer forint értékben.) Az otp-s 20%-ot bankszámlára utalják, nem valamelyik pénztárba, mint az állami adójóváírást. Ez viszont azért gond, mert így neked kell adóznod utána és azonnal önadozóvá is válsz az összeg miatt. A jó hír viszont az, hogy a "Szervezők térítik meg" az így keletkezett adókötelezettségedet. (Röviden: a visszatérítés így nettó összeg lesz, viszont az adóbevallásodat megcifrázza, ha egyébként a munkaadód végzi a bevallást, erre figyelj oda.) Bár nem a legolcsóbb pénztár az OTP-é (viszont talán a legnagyobb, ami azért nem hátrány, ha már OBA és ilyesmi nem védi a pénztáraknál tárolt vagyont), ezzel az akcióval egycsapásra a legjobb ajánlattá vált, már ha az első befizetéseddel kimaxolod a 75 ezer forintos jóváírást. Örök hűséget pedig nem kell fogadnod, az önkéntes nyugdíjpénztár bármikor átvihető máshová, az egészségpénztárt pedig leürítés után akár nyugodtan be is zárhatod. (Ja igen, belépésnél a máshonnan áthozott pénztár is számít, azonban az áthozott pénz nem számít új befizetésnek. Igaz, a szokásos költségeket sem vonják belőle.) Ha én mondjuk most állnék egy drága szemkorrekciós műtét előtt, vagy több százezres fogászati beavatkozás előtt, biztos nem hagynám ki a lehetőséget. 20%-ot állna az állam, 20%-ot az OTP, majdnem 40%-ot spórolnék az egészségpénztárral. (Azért csak majdnem, mert ott van a pénztár költsége, az elvisz valamennyit.) Viszont figyelj oda, melyik pénztárba érkezik először az összeg, nehogy a nyugdíjpénztár minimális havidíját vegyék első befizetésnek. Az akció reklámja itt található, a pontos leírása pedig itt. Köszönjük Viktornak, hogy elküldte az akcióról szóló infót. Ha te is tudsz hasonlóról, írd meg e-mailben. ================================================================================ #1104 Prepaid bankkártyák Magyarországon Dátum: 2016-07-07 21:16:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/prepaid-bankkartyak-magyarorszagon/ Na végre. Ez volt az első gondolatom, amikor elolvastam a Pénzcentrum cikkének a címét, miszerint lesz idehaza is előrefizetett, vagyis prepaid bankkártya. Ilyen már minden normális országban van, sok helyen még kis élelmiszerboltokban is tudsz pénzt tölteni rá. Nem kell hozzá bankszámla, feltöltéskor levesznek róla egy kis pénzt, utána boldogan használhatod vásárlásra, fizetésre, pénzfelvételre a kártyádat. Utoljára nekem ukrán prepaid kártyám volt, 1%-ot (esetleg kettőt? már nem emlékszem, de nem volt drága) vontak le a feltöltött összegből, aztán használhattam, amíg el nem fogyott a pénz róla. Ezen kívül semmii más költsége nem volt. Kérhettem (volna) eurósat, dollárosat, hrivnyásat, én csak egy dollárosat kértem ebay-es vásárlásokhoz. (Jobb bukni 1%-ot a feltöltésen, mint 2-3%-ot a pénzváltáson.) Na, magyar prepaid kártyám nem lesz egyhamar, azt már látom. Ennek oka, hogy egyszerűen nevetségesen drága. Kártyadíj 3.900 Ft (Ukrajnában ez is ingyen volt.) Havi díj(????) 626 Ft Feltöltés díja készpénzzel 2,5% minimum 470 Ft utalás díja 235 Ft Ennél kapásból tudok több bankszámlacsomagot, ami olcsóbb, akkor meg mi az értelme az egésznek? Mindegy, kicsi is, savanyú is, de legalább a miénk. Remélem, egyszer nálunk is lesz elérhető áru prepaid bankkártya, addig pedig várunk továbbra is türelemmel. ================================================================================ #1105 Nyugdíjasok Európában Dátum: 2016-07-08 08:41:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijasok-europaban/ Jenő ajánlott egy angol nyelvű cikket az európai nyugdíjasokról, amiben bár új megállapítások, vagy látások nincsenek, mégis érdemes elolvasni. Egyrészt a cikk kitér arra, hogy Görögország gazdasági összeomlása miatt négy év alatt a nyugdíjak összege az eredeti összeg 48%-ára zuhantak (bár még mindig 700 euró az átlagnyugdíj, viszont 648 euró a szegénységi küszöb) és a nevetséges nyugdíjkorhatárt felemelték 67 évre, illetve az ország hitelezői azt akarják, hogy bevezessék a nullszaldós nyugdíjrendszert, ami azt jelenti, hogy a kormány minden évben csak annyit tud szétosztani nyugdíjra, amennyit abban az évben ilyen címen beszed az adófizetőktől. Ez előrevetíti, hogy további hatalmas zuhanás várható a havi nyugdíj összegében. (Egyébként ilyen rendszer már több országban működik és előbb-utóbb mindenhol kénytelenek lesznek bevezetni, ami viszont magával fogja hozni, hogy a demográfiai válság kiteljesedésével a nyugdíjak összege visszakerül oda, ahonnan elindult 90 éve: szó szerint csak az éhenhalás ellen fog megoldást kínálni. Egy kis nyugdíj-történelem ebben a cikkben.) Utána a cikk azt taglalja, hogy minden európai országban a politikai pártok a nyugdíjasok fogságába kerültek, mert egyrészt a lakosság negyede 65 év feletti, másrészt a nyugdíjasok sokkal aktívabbak politikailag, mint az átlagemberek. Ezért egyetlen politikai erő sem teheti meg, hogy ne keresse a kegyeiket, ami viszont rengetegbe kerül az adófizetőknek és egyre jobban megterheli az országok költségvetését. (Külön probléma, hogy kevés nyugdíjast foglalkoztat a jövő, már nem nagyon érdekli őket, mi lesz az országgal 25 év múlva, ha erőn felül költ az állam mondjuk a nyugdíjakra.) A több évtizedes kegy-keresés és ennek következtében az egyre több privilégium és juttatás miatt ma egy átlagos európai nyugdíjas jobban él, mint egy átlagos munkás, miközben közöttük a legkisebb a veszélye az elszegényedésnek. Ez nem volt mindig így, a hatvanas években még a társadalom legszegényebb 25%-a között voltak a nyugdíjasok, most a felső 40%-ban vannak. Az európai országok a GDP 15%-át költik a nyugdíjasaikra és csak 7%-ot az oktatásra és a családtámogatásra. Ha az európai országok el akarják kerülni a katasztrófát, már most el kellene átalakítani a nyugdíjrendszert, lényegesen megnyirbálva a mostani nyugdíj-juttatásokat és privilégiumokat és fenntartható pályára kellene állítani a nyugdíjkasszákat. Ehhez azonban meg kellene törni a nyugdíjas szavazók befolyását a politikára és a politikusokra, ami viszont sok érdekes kérdést felvet, hogyan lehetne ezt csinálni. (A cikk példának hozza a Brexitet: míg a fiatalok elenyésző része akarta elhagyni az Uniót, a 65 év felettiek 85%-a a kilépésre szavazott, így azok döntötték el Nagy-Britannia jövőjét, akik már ezt a jövőt meg sem fogják élni.) Csak a cikk fő mondanivalóját ragadtam ki, akit érdekel a téma, olvassa el az eredeti cikket is (és ha ráér, az ott belinkelt cikkeket is.) Köszönjük Jenőnek a cikkajánlást ================================================================================ #1106 Velencei-tavi kedvezménykártya Dátum: 2016-07-09 09:24:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/velencei-tavi-kedvezmenykartya/ Ha a Velencei-tónál akarsz eltölteni pár napot, érdemes kérned az ingyenes kedvezménykártyát. A rossz hír, hogy csak azoknak jár, akik hivatalos szálláson ott is alszanak. A jó hír, hogy hétköznap több strandra ingyen mehetsz be, olcsóbban bérelhetsz kerékpárt, ehetsz az éttermekben és a többi. A kártyát minden együttutazó igényelheti. Ha ott terveztél eltölteni pár napot, kattints ide és olvasd el a tudnivalókat, illetve az elérhető kedvezményeket. Update: Még alaposabban utánaolvasva valami homályos "TDM tag"-nál kell szállást foglalni, hogy igényelhesd a kártyát. Ezt annyira nem domborították ki a sajtóközleményben. Aki tudja, hogy kik tartoznak ide és egy szállásadó hogyan lehet "TDM tag", írja meg. Ha csak egy tucat szállásadónál kérhető, akkor sokat nem ér ez a kártya. ================================================================================ #1107 Autó helyett Dátum: 2016-07-11 22:32:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/auto-helyett/ Többször volt már arról szó, hogy sokkal több autót tart a magyar társadalom, mint amennyire pénze vagy szüksége lenne. (Cikkek: Az élet autó nélkül, Ennyibe kerül az autó valójában) Most voltunk Egerben nyaralni (itt) és meglepett, hogy milyen kevés biciklist látok, noha a város mérete, bicikliút-hálózata és minden egyéb miatt ez teljesen ideális közlekedési eszköz lenne. Ráadásul nyár volt, se meleg, se hideg nem volt. Ehhez képest itt-ott tekert egy-egy ember, bezzeg a városközpontban még a fizetős parkolás ellenére sem volt egy szabad parkolóhely sem. Ez eléggé meglepett, hogy az emberek mennyire nem kerékpároznak még ott sem, ahol ez teljesen kézenfekvő lenne. Tudom, hogy némileg offtopik, de az elmúlt hónapokban nagyon megtetszettek az úgynevezett cargo biciklik, amik sok városban (szinte) teljesen ki tudják váltani az autót a városi közlekedésben, legyen szó oviba járásról vagy bevásárlásról. Ahhoz képest, hogy Nyugaton mennyire elterjedtek, nálunk jóformán egyáltalán nem ismertek. A gyerekek imádják, szívesebben mennek ezzel iskolába, mint autóval, vagy busszal, a triciklivel pedig még akár egy hűtőt is haza lehet vinni. (Nem mintha a tehertaxi nem lenne jó megoldás évente kétszer.) Budapesten sajnos elég korlátozottan használható, legalábbis a belső kerületekben, de még egy alföldi megyeszékhelyen is szerintem minden tekintetben kivált egy autót az év legnagyobb részében. (Van hozzá esővédő is.) Minden más esetben ott a tömegközlekedés, a taxi és az autóbérlés. Elektromos rásegítéssel pedig még dimbes-dombos helyeken is használható. Egy utólagos beépítő szett olyan 150-170 ezer forint. Találsz ilyen utólag beépíthető szetteket az ebay-en is, nem is drágán, három dologra figyelj azon kívül, hogy az így rendelt termékre nem lesz garancia: - A törvény szerint 250 wattnál nagyobb teljesítményű motorral szerelt kerékpár már nem kerékpár többé. Más kérdés, hogy ki ellenőrzi és hogyan. Azonban egy esetleges balesetnél komoly kellemetlenséged lehet egy 500 vagy 1000 wattos motorral szerelt kerékpárral. - Ha az Unión kívülről rendeled, aligha úszod meg az áfát és a vámot. - Nem a motor és a többi kiegészítő a drága, hanem az akkumulátor, az adja a költség kétharmadát. Egy baj van ezekkel a biciklikkel és triciklikkel, a vételáruk. Ami egy autóhoz és annak fenntartásához képest aprópénz, de azért mégis sok százezerről beszélünk. Az új áruk 350-500 ezer forint között van általában. Azonban használtan ki tudsz fogni ilyeneket olcsón. A legelső képen látható biciklit nemrég 80 ezerért árulták szép állapotban a jófogáson. Csak azért nem vettem meg, mert nem tudnám hol tárolni. Ha lenne hozzá helyem, biztos megvettem volna ennyiért, a gyerekek nagyon élvezték volna az oviba járást egy ilyen kerékpárral minden nap. Érdemes megnézned és utánaolvasnod, ha te is úgy gondolod, hogy számodra is sok mindenben kiválthat egy ilyen teherhordó kerékpár egy autót. Ha csak feleannyit használod az autót utána, már sokat tettél a pénztárcádért, az egészségedért, de még a környezetért is. ================================================================================ #1108 Kerékpárbiztosítás Dátum: 2016-07-12 22:27:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kerekparbiztositas/ Az előző, cargo kerékpárokról szóló cikk hozzászólásaiban lett megemlítve az Aegon kerékpárbiztosítása. Mivel sokaknak jól jöhet, ezért utánaolvastam, vajon érdemes lehet-e ilyet kötni. Az árakat itt találod, három csomag van. A középső csomag évi 9.240 Ft-ért 150 ezer forintig biztosítja a kerékpárt lopás, elemi kár és törés esetére. (Ha a törést másik járművel való ütközés okozta.) A maxi csomag ugyanezt tudja 250 ezer forintig évi 11.220 Ft-ért. (A legkisebb csomag 50 ezer forintig szól évi 4.620 Ft-ért.) A biztosítás nem olcsó, azonban ha belegondolsz, ha csak 15-20 évente lopnak el tőled egy kerékpárt (vagy töri össze alattad egy másik jármű), már nullszaldós vagy. Aki sokat használja a kerékpárját és sokat hagyja az utcán, mert mondjuk azzal jár dolgozni, esetleg lopással fertőzött területen él, annak megérheti ez a biztosítás. Amire figyelj: - Csak akkor fizetnek szabadtéren történő lopásnál, ha nappal kevesebb mint 10 órára kötöd ki egy nem mozdítható tereptárgyhoz a kerékpárt. Ha éjszaka az utcán hagytad, arra nem vonatkozik a biztosítás. - Csak eredeti számla felmutatása esetén fognak fizetni. Vagyis ha a kerékpárod használtan vetted, vagy már nincs meg az eredeti számlája, akkor felesleges ilyen biztosítást kötnöd. - Csak 10 évnél fiatalabb kerékpárt lehet biztosítani. - Elektromos kerékpár nem biztosítható. - A csomagtartó, világítás, kosár, utánfutó, kilométer-óra és egyebekre nem terjed ki a biztosítás, csak magára a kerékpárra. - Öt éves korig újkori árat fizetnek, felette évi 7% értékcsökkenéssel számolnak. Természetesen hiába kötöttél nagyobb biztosítást, maximum a vételárat kapod vissza. - A maradványértéket azonban levonják, ha nem tűnt el teljesen a kerékpár. A legkisebb csomagnál nincs részfizetés, ott csak akkor fizetnek, ha az egész kerékpárt ellopták. - 50 ezer forintnál csak akkor fizet többet a biztosító, ha nem csak kábel vagy spirállakattal volt lezárva a kerékpár az utcán, hanem valami komolyabbal is. (U-lakat, lánc és lakat, stb.) Figyelem! A zár kulcsait és/vagy a vásárlásáról szóló számlát be kell tudni mutatni! - Betörés esetén akkor fizet, ha a helyiség rendesen le volt zárva és oda erőszakkal törtek be. - Lopás esetén rendőrségi feljelentést kell tenned. Nekem tetszik, ha sokat lenne utcán a kerékpárom és drága kerékpárom lenne, valószínűleg kötnék ilyet. Egy 250 ezres kerékpárnál már ér ennyit, hogy nem kell aggódnod, ellopják-e a gépet valamikor. Azonban figyelj a részletekre, csak akkor állj neki az online szerződéskötésnek, ha előtte megtaláltad a kerékpárod eredeti számláját. Biztosítási feltételek itt olvashatóak. ================================================================================ #1109 Olasz bankválság Dátum: 2016-07-13 16:12:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olasz-bankvalsag/ A Brexit egyik legnagyobb vesztese az olasz bankszektor. A kiválás miatti befektetői aggodalmak ráírányították a figyelmet a periferián lévő tagállamok gyengeségeire, elsősorban az olasz bankok gyengélkedéseire. Az olasz bankok részvényeit tartalmazó FTSE Italia All-Share Banks index az angol kiválás hírére (újabb) meredek zuhanással reagált, a mai értéke 55,7%-kal marad el az egy évvel ezelőtti értékétől. A válság oka az úgynevezett NPL ráta (non-performing loans) vagyis a nemfizető hitelek aránya, ami 18,1%-on állt tavaly év végén, összegszerűen 360 milliárd eurót tesz ki az a hitelállomány, amit legalább 90 napja nem fizetnek a hitelfelvevők. Ami még komolyabbá teszi a dolgot, hogy ebből 210 milliárd eurót már nem behajthatónak tartanak nyilván. Ebből a szempontból legrosszabb eurós országok Ciprus 45% NPL ráta, Görögország 34%, majd jön Olaszország. Összehasonlításul az európai átlag 4,2% A nemteljesítő hitelek nem akkora probléma, ha van mögötte kellő fedezet, amin keresztül a bank be tudja hajtani a kintlevőségét. Azonban az olasz bankok csak átlagosak ebből a szempontból, mindössze a nem fizetett hitelek 45%-át éri el a fedezettség. (Sokan vitatják azt is, mennyire reális a könyvelésben szereplő fedezeti összegek. Úgy gondolják, a valóságban nem érnek annyit a fedezetek, mint amilyen összegben a könyvekben szerepelnek.) Ha már lúd, legyen kövér is, az olasz állam eladósodottsága miatt nem tud érdemben segíteni a bankokon, lévén az olasz államadósság is elérte az éves GDP 132,7%-át, ami önmagában hatalmas probléma. Miután már több kisebb bankot kimentett az állam, többet nem menthetnek ki, mert közben átvették az új uniós rendelkezést, amit azért hoztak, hogy ne az adófizetők, hanem a kötvényesek és részvényesek pénze bánja ha egy bank rosszul teljesít. (Bövebben) Ez a rendelkezés többé nem teszi lehetővé, hogy az állam közvetlen segítségnyújtással mentse meg a bankokat. Az új uniós rendelkezés azonban nagyon meggondolttá tette a magánbefektetőket, hogy melyik banknak hitelezzenek (mondjuk ez is volt a célja), amiből viszont egyenesen következik, hogy nagyon nehéz lesz az olasz bankoknak új tőkét szereznie, ha az állam nem segíthet, a magánbefektetők pedig nem mernek segíteni. (Több olasz banknak volt sikertelen kötvénykibocsátási próbálkozása az elmúlt időben.) A kialakult helyzet oka a felelőtlen hitelkihelyezésen túl az immár nyolcadik éve húzódó válság, ami különösen az úgynevezett periféria-országokat sújtja a legjobban, így Olaszországot is. Ha a gazdaság szenved, se a vállalatok, se a magánszemélyek nem képesek fizetni a hiteleiket. Azonban nem csak az olasz bankok vannak válságban, uniós szinten 150 milliárd euróra becsülik a bankok tőkeszükségét, amit a bizonytalanságok miatt nehéz lesz bevonni a tőkepiacról, különösen a periféria államaiban. A pánikra egyelőre komoly ok nincs, de ha majd nem lesz miért aggódni az ősszel, nem lepődnék meg, ha az európai bankok helyzete lenne az, amitől idegesek lesznek a befektetők az egész világon. (Véleményem szerint egyébként majd jól sutba dobják az új uniós rendelkezést és mégis valamilyen állami pénzből fogják megmenteni a bankokat, vagy a legrosszabb esetben államosítják őket.) ================================================================================ #1110 Bevásárolja magát az MKB a Budapest Bankba? Dátum: 2016-07-14 06:06:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bevasarolja-magat-az-mkb-a-budapest-bankba/ A zavaros és átláthatatlan tulajdonú MKB bank (cikk itt) a vg.hu szerint bevásárolhatja magát a szintén állami kézben lévő Budapest Bankba. A vg.hu cikke a témáról itt olvasható. ================================================================================ #1111 Sokat bukni a nagy dolgokon lehet Dátum: 2016-07-18 08:05:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sokat-bukni-a-nagy-dolgokon-lehet/ Az egész életünk pénzügyi döntések sorozata. Ezek között vannak apró mindennapi döntések és igen komoly, az egész jövőnket befolyásoló pénzügyi döntések is. Bár igaz a mondás, hogy sok kicsi sokra megy (lásd például a szállóigévé vált croissant-os cikket), igazán sokat a nagy dolgokon lehet bukni. Ha évente kidobsz egy táska pénzt egy puccos mobilra, amit aztán százezerrel olcsóbban tudsz csak eladni, az sem kevés, de elenyésző ahhoz képest, amit az emberek a lakhatáson buknak el életük során. S most erről szeretnék egy kicsit írni. Olyan helyen lakom, ahol szinte mindenki böszme nagy házakban lakik. Két-három fős családok laknak 200-250 négyzetméteres házakban. 4-5-6 szoba, minimum két fürdőszoba, dupla garázs, viszonylag nagy kert és minden más, ami kell. Soha nem értettem, az emberek miért építenek ekkora hodályokat, még akkor is, ha lenne rá pénzük. (De általában nincs, a legtöbb ekkora ház mögött van komoly hitelfelvétel is.) Egy ekkora házat meg kell tudni venni, rendben kell tartani, a rezsijét kell fizetni, a felújítási költségét, az amortizációját, le kell nyelni azt a veszteséget, amit az elmaradt kamatok okoznak. (Ha a házadban áll 70 milliód és nem a bankban, akkor évente komoly összeget buksz az elmaradt kamatokon, hozamokon is. Ha még hitelt is vettél fel rá, inkább ki se számold, mennyibe kerül csak a kamat évente. Amit kifizetsz a banknak a hitelrészre és amit nem kapsz meg a banktól a házban álló önerődre.) A szükségesnél kétszer nagyobb ház rezsije ha nem is a duplája, de a másfélszerese egy elégséges házhoz (lakáshoz) képest. A takarítás is dupla annyi idő (vagy a takarítónő kér dupla akkora bért, ha már jobban megy). Sokkal drágább berendezni is. Egy kétszer akkora tetőt bizony kétszer annyiba kerül felújítani is, ahogy kétszer annyi nyilászárót is kétszer annyiért lehet kicserélni. (Az emberek mindig rácsodálkoznak, hogy az ingatlanra folyamatosan költeni kell, az idő múlásával egyre többet. Ahogy autót, ingatlant is úgy vesznek sokan, hogy megveszi a létező legdrágábbat, amihez még kap hitelt, aztán rácsodálkozik, hogy nem csak az autóra, de az ingatlanra is folyamatosan költeni kell és 10-15 év után már nem elég egy tisztasági festés, bizony kazáncsere, fürdőszoba vagy tetőfelújítás, utólagos szigetelés, korlát és járólapcsere és egyebek is egyre gyakrabban előjönnek. Csak éppen pénz nincs rá legtöbbször, ezért néz úgy ki a magyar ingatlanállomány, ahogy. Csak menj végig egy tetszőleges magyar utcán és számold meg, az ingatlanok hány százalékára nem kellene azonnal rákölteni 5-10 millió forintot legalább. És ez csak az, amit az utcáról kívülről látsz.) A feleslegesen nagy lakást vagy házat megvenni is drága és folyamatosan fenntartani is. Ebből a szemszögből érdemes átgondolni néhány funkcióját az otthonodnak. Néhány személyes kedvencem: - Kacatszoba. Alig van olyan ház, ahol ne lenne egy lomok gyűjtésére szolgáló helyiség. Elhunyt a tengerimalac? Eltesszük a ketrecet, majd jó lesz még valamire. De idekerülnek a használaton kívüli bútorok, üvegek, játékok és minden más is. Egy ilyen kacatszoba minimum 9-10 négyzetméter (3 méterszer 3 méteres kis lyuk). Egy négyzetméter építése vagy vásárlása minimum 300 ezer forint. (Kivéve faluhelyen, ahol építeni ugyanennyi, venni olcsóbb.) Tehát durván 3 millió forintért veszel egy kacatszobát. Az erre eső rezsiköltség legyen a havi rezsid 15%-a. Az elmaradt banki kamatok (a házadban áll a pénzed, nem a bankban) legyenek mondjuk évente 120-150 ezer forint, az amortizáció és felújítási költség évi 2-3%, vagyis újabb 90 ezer forint. Tehát 3 millió forintért és évi durván 200-250 ezer forintért van egy olyan lomraktárad, ahol a lomok összértéke még az éves fenntartási költséget sem érik el. Szerinted megéri? A megoldás: ne legyen lomraktárad. Add el a megboldogult tengerimalac ketrecét, ahogy az összes többi kacatot is a használaton kívüli szendvicssütőtől kezdve a rég elfelejtett pingpong-asztalig. Vagy dobd ki őket, még az is olcsóbb, mint raktározni ennyi pénzért. Aztán ha egyszer megint lesz tengerimalacod, vagy mégis akarsz pingpongozni, majd veszel egy használt ketrecet vagy asztalt az interneten. De ne tárold ezeket évtizedeken át. - Vendégszoba. A másik nagy kedvencem. Szinte minden ismerősömnek van vendégszobája, ahol aztán soha nem alszik senki. De ha mégis jön valaki évente kétszer két napra, a fentiek alapján gyorsan rájössz, hogy akkor is jobban jársz, ha a Hyatt-ben fizeted be őket arra a pár éjszakára, mint hogy csak ezért fenntartsál egy külön szobát. - Kondiszoba. Na az is kell mindenhová, ahol háromnál több szoba van. Az emberek 98%-a soha semmire nem használja a kondigépeket, az egészségmegőrzés kimerül annyiban, hogy berendezi a kondiszobát és az első két hétben odajár ötször-hatszor, utána már csak a por lepi a szobát. Egy olyan futógép, ami három hétnél tovább bírja a terhelést (bár ha úgysem fogod használni, tökmindegy), olyan 4-500 ezer forintnál kezdődik és ez még nagyon az alja. És akkor még csak egy futógéped van, karbantartási költség nélkül. Ezért a pénzért négy évig járhatsz egy átlagos konditerembe. Ha ehhez hozzáadod a kondiszoba árát ingatlanárban és az egyéb csecsebecsék árát, amit belevásároltál, akkor még 40 évig is futja kondibérletre ennyi pénzből. - Felesleges ruhás és könyves szekrények. Nem csak a felesleges szobák, de a felesleges szekrények is zabálják a helyet otthon. Ha nem férsz el a ruháktól, akkor ne új szekrényt vegyél nekik, mert akkor majd a lakásodban nem fogsz elférni és nagyobba akarsz költözni, mert "itt már nyomasztóan szűk a hely, nem férünk el rendesen." Nem hát, mert elönt mindent a cucc. Azt a ruhát, ami nem volt rajtad három éve, tüntesd el otthonról. Add el, vagy ajándékozd el. Nem, a gyerekeid nem fogják abban a ruhában járatni a saját gyerekeiket 35 év múlva, amiben ők nőttek fel és a saját játékaikra sem fognak igényt tartani. Ha annyi blúzod vagy inged van, hogy nem fér el egy szekrényben, gondold végig, hogy vajon ez normális-e így. Könyvek: éppen most hajítottam ki egy (újabb) nagy adag könyvet itthonról. Az a könyv, amit nem nyitottál ki az elmúlt 7-8 évben és jó eséllyel nem is fogsz kinyitni a következő 20 évben, az csak szemét, porfogó és atkagyűjtő. Nyelvkönyveket és szótárakat is kidobtam. Napi szinten fordítok angolt, de talán már tíz éve nem volt a kezemben az Országh féle középszótár, ahogy a Longman Dictionary nyomtatott példánya sem. Csak elektronikus szótárakat használok egy évtizede, akkor pedig minek foglalja a helyet tovább? Négy négyzetméter felesleges polc és szekrény 1,2 millió ingatlanköltség plusz a polc és a fenntartás ára. Másik oldalról nézve: ha csak négy négyzetméternyi helyett felszabadítasz, mindjárt sokkal tágasabb lesz a jelenlegi lakásod is. Lehet, hogy nem is költöznöd kellene, csak lomtalanítani. - A szent kert. Kicsit kilépve a házból, a másik ilyen pénzszivattyú a kert. Mindenki szép nagyot akar, mert az milyen jó, hogy van, aztán gyorsan rádöbben, hogy a kert legtöbbször nagyobb szívás, mint amekkora örömforrás. Nincs is annál szebb, amikor hazaérsz este a munkából, aztán még locsolsz másfél órát minden másnap (és fizeted a harmincezres vízdíjat nyáron), meg vághatod a füvet minden szombaton három órán át. Ehhez még egy kis gyomlálás, ásás, gyepszellőztetés, a tuják gondozása és a többi. A kertet fenntartani rengeteg pénz és idő. A gyereket, aki miatt kertes házba költöztél, jó esetben 8-10 éves koráig érdekli a kert, utána vagy a haverjaival lóg, vagy a számítógép előtt gubbaszt. Te meg szívod a fogad a kert miatt évtizedeken át. (Vagy fizetsz a kertészeti vállalkozónak csillió forintot havonta, hogy gondozza a kerted.) Véleményem szerint az a jó kert, ami csak pont akkora, hogy elférjen egy hinta, egy ugráló, a grillrács és a gyerekek körbe tudják motorozni ötéves korukig. Ami ennél nagyobb, az könnyen csak púp lesz a hátadra. (Egyébként a saját kert alternatívája még a játszótér és a közpark is.) Röviden összefoglalva: érdemes átgondolnod, hogy tényleg kell-e neked akkora ház, amekkorát venni készülsz, mert súlyos tízmilliókat spórolhatnál, ha egy kicsit racionálisabban döntenél a lakhatásodról is. Az így megspórolt pénzedből aztán lehetsz jómódú nyugdíjas, vagy ha azzal sem kell tőrödnöd, akár el is utazhatod, vagy költheted bármi értelmesebbre, mint felesleges téglára és cementre. Update: egy kis segítség az értő olvasáshoz: NEM arról szól a cikk, hogy ne vegyél házat, hanem arról, hogy gondold végig, kell-e akkora, amekkorát venni akarsz. A 180 négyzetméter sem nagy, ha heten laktok benne, de vajon két-három embernek kell-e ekkora? A kert is jó dolog, ha nyugdíjas vagy és ez a hobbid (nem nagyon tudok jobb egésznapos testmozgást a nyugdíjasoknak, mint a kert), de gondold végig még egyszer, mekkora kert kell, ha munka után kell gondoznod azt. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #1112 Érdeklődj az ismerőseidnél Dátum: 2016-07-19 21:47:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erdeklodj-az-ismeroseidnel/ Akárhányszor erről szó van, állandóan előjön a "drága az albérlet, megbízhatatlan a tulaj és lepusztult a lakás" hármas, mint a legfőbb érv, hogy miért csak saját lakásban lehet lakni. Nem vitatva, hogy idehaza nincs se kultúrája, se megfelelő jogi szabályozása a lakásbérlésnek, mindig rácsodálkozok, hogy az emberek mennyire nem gondolnak a legkézenfekvőbb lehetőségre. Ez pedig az, hogy ne a piacon keress lakást, hanem a saját ismerőseid között. Kérdezz körbe mindenkit, tud-e valaki kiadó lakást, ismer-e valakit, aki megbízható bérlőt keres. Rengetegen mennek külföldre dolgozni, évekre és fogalmuk sincs, mit csináljanak a lakásukkal, házukkal. Akárkinek nem akarják kiadni, eladni nem akarják, vagy nem tudják és nem éppen szerencsés, ha egy ház évekig üresen áll. Külföldről nem könnyű menedzselni egy csőtörést, vagy ha a bérlő elhagyta a kulcsát, a segítő rokonok is lehet hogy Nyíregyházán laknak legközelebb, így az sem mindig járható út. Ismerek olyat, aki évekig lakott ingyen (rezsiért) egy gyönyörű házban, amíg a tulajdonosok a világ másik felén dolgoztak. Úgy volt, hogy hazajönnek, aztán mégis maradtak még egy évet és szó szerint könyörögtek a "bérlőjüknek", hogy maradjon még. (Ő közben talált másik bérlakást.) De így béreltünk mi is szépen felújított, Dunára néző kétszobás lakást 4 évig. A hölgy, akié volt, megismerkedett valakivel és odaköltözött, de a lakást nem akarta eladni, viszont kiadni sem akarta, hogy mindig a bérlőkkel szórakozzon. Ahol előtte laktunk, nem tetszett annyira, ezért a feleségem megkérdezte a barátnőjét, tud-e egy jó lakást olcsón, akinek volt egy munkatársa, akinek a nővére volt ez a hölgy. Havi 38 ezer forintot plusz rezsit fizettünk, ami már 8 éve is nevetséges összeg volt egy ilyen lakásért. Soha nem is emelte, a mai napig ott laknánk, ha közben nem születnek meg a gyerekek. Az egyik ismerősömnek is most fő a feje, hogy mehetne külföldre dolgozni, de mit csináljon a házával, nem meri megtenni, hogy kiadja egy teljesen ismeretlennek, aztán évekre elutazik. Szerintem ha akarnánk, gombokért kivehetném tőle és még ő lenne hálás, hogy vigyázunk a házára. Miért nem kérdezed folyamatosan a kollégáidat, ismerőseidet, facebook-os haverjaidat, hogy van-e valaki a környezetedben, aki szintén keresne egy megbízható bérlőt hosszú távra? Ha kellően sok embert ismersz, szerintem jó eséllyel találsz ilyen ingatlant. Ez főleg akkor jó megoldás, ha nem sürgős a dolog, van hol laknod, de egy ilyen ajánlatért bármikor felmondod a mostani lakást, akár úgy is, hogy ugrik a kaució. Lehet, hogy háromnegyed év vagy másfél év múlva jön el a te napod, de lehet, hogy azonnal, ahogy nekünk is. Igen, tudom, nem lehet mindenkinek így lakása piaci ár alatt, de nem is mindenkinek kell, hogy legyen, elég ha te találsz így magadnak. Ha pedig nem sikerül mégse, akkor mi történt? Semmi, legalább megpróbáltad. De én azt látom, a legtöbben meg sem próbálnak így találni bérlakást és amikor mondom, hogy így is lehet, rácsodálkoznak, hogy erre még nem is gondoltak. Pedig ha mondjuk egy 800 fős informatikai cégnél dolgozol, minimum 20-30 kollégád gondolkodik jelenleg is azon, hogy külföldön akar dolgozni. Legalább a kétharmadának van saját lakása is. És ez csak a te munkahelyed. A barátaid munkahelyén, az élettársad munkahelyén is rengetegen dolgoznak. Egy próbát mindenképp megér, nekünk is bejött és ismerek másokat is, akik így bérelnek lakást, házat évek óta. ================================================================================ #1113 Közösségi napelem? Dátum: 2016-07-20 15:15:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozossegi-napelem/ Bár nem szeretek ilyenekről írni (mert mindig rengeteg hasonló fantasztikus lehetőség van), mégis kénytelen vagyok írni a közösségi napelemről. Az üzlet roppant egyszerű: fizess be pénzt, ezért kapsz napelemeket egy napelem farmon, ami évi 8-12% hasznot termel euróban, amit 25 évig kapsz. Az eladott áram rád eső részének 80%-a a tiéd, 20% az üzemeltetőé. Első ránézésre minden rendben van a dologgal. Sőt, ha meg is akarsz gazdagodni, vegyél üzleti csomagot és így akit te léptetsz be, a belépési díj akár 33%-a is a tiéd. Sőt, az általuk kapott havi áramdíj 10%-át is megkapod pluszban. (Kicsit komplikáltabb, mert bináris fa, meg egy részét nem kifizetik, hanem napelemet veszel belőle, de ez most tökmindegy.) Vagyis MLM rendszerben terjeszkednek. A kérdés, nem kamu-e az egész? Néha nehéz eldönteni, hogy valami MLM (Multi Level Marketing) vagy egyszerű piramisjáték, vagyis nettó átverés. A piramisjátékot az különbözteti meg az MLM-től, hogy a rendszer tökéletesen működik a mögé kerekített mese nélkül is. Ha az eladott áru vagy szolgáltatás kamu, a rendszer akkor is ugyanúgy üzemel, amíg össze nem omlik. Akár van mögötte tárhely-bérlés, aranyvásárlás, szén-dioxid kvóta, akár nincs, attól még fut a szekér az összeomlás napjáig. Az újonnan beszervezett áldozatok pénzéből fizetik a már bennlévők jutalékát, kamatát, akármijét, amíg több az új belépő, mint a kifizetés. Ezekben az átverésekben az a közös, hogy semmit nem kapsz a kezedbe, csak valami homályos dolgot, igazolást, vagy bármit. Az aranyadat valahol Svájcban őrzik, a szén-dioxid kvótát az átverést szervező találja ki és tartja nyilván, stb. Az átverések közös jellemzője, hogy a belépéshez komoly összeget kell befizetni, hiszen ez élteti a rendszert. A valódi MLM rendszerben van valódi kézzelfogható áru, amit meg is kapsz. (Hogy ér-e annyit, amennyit fizetsz érte, az most lényegtelen.) Az Oriflame egy MLM cég, az árult kozmetikumok nélkül a rendszer azonnal összeomlana. Vásárolni is tudsz tőlük anélkül, hogy befizetnél 200 ezer forintot. Ezért ha valami úgy kezdődik, hogy kezdésnek fizess be egy komoly összeget, kezdj azonnal gyanakodni. Tedd fel a kérdést, mi indokolja a komoly belépési díjat? Utána vizsgáld meg, mennyire reális az ígért hozam. A példában szereplő napelem-befektetés mindjárt kezdésnek komoly pénz befizetését várja el. Ettől még nem feltétlen csalás, hiszen ha tényleg napelemet vesznek belőle, az pénzbe kerül. A nagy kérdés az, hogy tényleg azt vesznek-e belőle? Honnan tudod, mennyi pénzt szedtek be és mennyit fektettek be ebből? A megboldogult Emgoldex átverésben is az összes "befektetőnek" (lásd becsapottnak) ugyanazt a pár aranylapkát mutogatták, hogy ezt vették a pénzéből. (Érdekes mód egyiknek sem jutott eszébe, hogy miért nem viheti haza az aranylapokat?) Induljunk ki abból, hogy tényleg minden fillért befektetnek. Akkor nézz utána, mit tudsz a cégről? Hol van a valódi irodája, valódi alkalmazottai, mennyi a valódi árbevétele, kik a valódi partnerei. Egy kis segítség ebben a cikkben. Ha csak rejtőzködő tulajdonosokra meg postafiók cégekre bukkansz, akkor gyanakodj. Ha ezzel kész vagy, vizsgáld meg, mennyire reális az ígért hozam. Mennyi is az? 8-12% euróban. Igen ám, de ez az, amit te megkapsz. 20% a cégé, 10%-ot kap a téged beszervező. Vagyis a tőkédre átlag 13,75% hozamot kell elérni. De még ez sem igaz, hiszen a belépési díjadból akár 33%-ot is odaadnak annak, aki beszervezett téged. Vagyis a tőkéd 66%-ának kell megtermelni ezt a hozamot. Vagyis a valóban befektetett tőkének kell euróban 20,83%-ot évente teljesíteni. Vagyis a napelemparknak kevesebb, mint 5 év alatt meg kellene térülnie, hogy a modell működőképes legyen. A napelemek megtérülése ipari környezetben sokkal közelebb van a 20 évhez, mint a 10-hez. Ehhez képest némileg furcsa ez a pár éves megtérülés. Az szintén érdekes kérdés, hogy ilyen szuper üzletre miért nem vesznek fel bármelyik európai banktól kölcsönt 3% alatti kamatra és teszik zsebre a többi 18% hasznot. Nem lenne-e egyszerűbb ez, mint kisemberektől összeizzadni a tőkét ezer eurónként? Nem tudom, ez akkor átverés-e, vagy sem, ezt neked kell eldönteni. Csak akartam néhány támpontot adni, mit érdemes mérlegelned. ================================================================================ #1114 Lézeres szemkorrekciós műtét most gombokért Dátum: 2016-07-21 21:49:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lezeres-szemkorrekcios-mutet-most-gombokert/ A Kiszámoló Egyesület dolgai még nem látványosan, de haladnak előre. A csoportos életbiztosítást már csak alá kellett volna írni, elvileg minden megvan, hónapokig egyeztettünk a biztosítóval. A kontakt személy mondta, hogy megy nyaralni, utána folytatjuk. Birka türelemmel vártam, hogy jelentkezzen, de azért majdnem egy hónap után ráírtam, csak hazajött már a nyaralásból. Egy automata közölte, hogy már nem dolgozik a cégnél. Remek. Nem baj, előkerítem az utódját és folytatjuk. Közben egyéb kedvezményeket is intézek. Na, az sem megy egyszerűen. Egy utazási iroda jogi osztálya most azért dobta vissza a szerződést, mondván nincs rajta bélyegző. Mert nincs is bélyegzőnk, de Magyarországon mindenki bélyegzőmániában szenved. Mintha nem csináltathatnék bármikor bármilyen bélyegzőt bármilyen névvel. Sebaj, elmegyek bélyegzőt csináltatni, hadd legyen boldog a világ és remélem úgy már jó lesz a szerződés. Valamint kérték a tagkártya kinézetét, még az sem lett megtervezve. (Ha van kedved hozzá, ne fogd vissza magad. :-) A szokásos bankkártya méret, gyártó már van.) A kedvezményes lakossági bankszámlát most mondta vissza a bank, sebaj, keresünk másikat. Már voltam pár banknál, de olyan rossz ajánlatok voltak, hogy azért kár lett volna bármit is csinálni. Ez volt az első igazán ütős ajánlat, ott is a szerződésre vártunk csak, aztán az utolsó pillanatban a lakossági osztály beleköpött a levesbe. Túl jó ajánlat lett volna, talán féltették a lakossági ügyfélkört. Nem adjuk fel, csak kell valakinek több ezer átlag feletti keresetű potenciális ügyfél. Ezeket csak azért írom, hogy lássátok, miért megy lassan a dolog. További kedvezményeket is akarok kicsikarni mindenkiből, akiből csak lehet. Ha tudsz bármilyen kedvezményt intézni a tagoknak, főleg olyat, ami tényleg ütős és országos, nyugodtan intézkedj te is. Ezért kerestem meg a Budai Szemészeti Központot is. Azért őket, mert a feleségemnek is ott volt a lézeres látásjavító szemműtétje és elégedett volt vele, azóta is nagyon boldog, hogy nem kell szemüveget hordania. Egy vagyont megspórol már azon is, de ez elenyésző a kényelemhez képest. Mondtam nekik, hogy adjanak olyan ajánlatot, amit más nem kap és felvesszük őket is az egyesületi kedvezménylistára. Meg is kerestek és azt mondták, hogy a mindenkor elérhető legolcsóbb kuponos meg akciós árból adnak további kedvezményeket. Az olcsóbb szemkorrekciós műtéteknél 10 ezer forint kedvezményt adnak, a két drágábbnál 20 ezret plusz további 10 ezret mindkét esetben, ha ajánlod őket valakinek. (Erről jut eszembe: ennél a cikknél is be van kapcsolva a hozzászólás lehetősége. Érted ugye? Egyébként annyiszor 10 ezret kapsz vissza utólag, ahány ember tőled megy. Persze ők is lehetnek egyesületi tagok. A cikkben azzal számolok, hogy mindenki egyet ajánl, de persze annyit ajánlasz, amennyit csak tudsz.) Így az egyesületi árak a következőek jelenleg: PRK- 2 szem: 196.000 Ft (mínusz 10+10 ezer forint) OPTILASIK - 2 szem: 396.000 helyett 237.000 Ft (mínusz 10+10 ezer forint) DIAMONDFEMTO- 2 szem: 596.000 helyett most 499.000 Ft (mínusz 20+10 ezer forint) MONVISION - 2 szem: 590.000 (mínusz 20+10 ezer forint) (Hogy mi a különbség közöttük, olvasd el a honlapon. Nagyon leegyszerűsítve: a drágább sokkal hamarabb gyógyul. A feleségemnek szerintem az Optilasik volt, az is egy-két hét kényelmetlenség volt csak, nagyon hamar túl volt rajta.) Amiért erről külön írok és most írok erről, az az hogy most van az OTP-nek az akciója az egészségpénztárral. Erről itt találsz bővebb információt. Ha szeretnél szemműtétet, használd ki ezeket az egyesületi árakat plusz egészségpénztáron keresztül fizesd ki a számlát, azon is nyersz 20% adójóváírást mínusz kezelési költséget, kb. 16%-ot, plusz használd ki az OTP akcióját és kapj vissza további 20%-ot, maximum 75 ezer forintot. Így a legvégén mondjuk az OPTILASIK műtét két szemre 237-20 ezer forint, vagyis 217 ezer forint, mínusz 16% egészségpénztári adójóváírás, vagyis mínusz 34,7 ezer forint mínusz OTP Pénztári akció további 20%, vagyis mínusz 43,4 ezer forint. Így a számla végösszege akciós ár, egyesületi kedvezmény, adójóváírás és OTP kedvezmény után csak most, csak nektek 138,9 ezer forint. Ennek a műtétnek a listaára 396 ezer forint egyébként. Ha igénybe akarod venni, vedd fel velük a kapcsolatot és hivatkozz arra, hogy Kiszámoló Egyesület pártoló tag vagy. (Hamarosan be is tudsz lépni, csak még megy az adatvédelmi egyeztetés a Hivatallal és egy másik a jogásszal, hogy elégséges-e az elektronikus belépési nyilatkozat. Mondtam már, hogy nem olyan egyszerű ez az egész, mint amilyennek látszik? :-) Fontos: Nekem kell e-mailben megerősíteni, hogy egyesületi tag vagy, amíg nincs kártya. Ezért ne felejts el nekem se szólni: kiszamolo kukac gmail pont com Tárgy tagság, levélben egy név és egy születési év. Mást ne írj.) Ha már régóta gondolkodsz egy ilyen szemkorrekciós műtéten, akkor eljött a te napod. Azt, hogyan kell használni az egészségpénztárat és kihasználni az OTP akcióját, olvasd el a blogon, illetve a belinkelt cikkben. Szívesen mindenkinek, akit érint. :-) ================================================================================ #1115 Ideje megnézned, hány régi húszezres van még otthon Dátum: 2016-07-22 14:06:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ideje-megnezned-hany-regi-huszezres-van-meg-otthon/ A húszezres bankjegy klasszikusan arra való, hogy otthon abban tartják a pénzt az emberek. Ezért van az, hogy bár majdnem minden harmadik bankjegy húszezres címletű, a valódi forgalomban alig vesznek részt. (Erről itt írtam régebben.) Ez csak azért érdekes kérdés most, mert év végétől már csak az új 20 ezressel lehet fizetni a boltokban. (Igaz, bankban és postán még 3 évig beváltják a régi 20 ezreseket, utána pedig az MNB-hez kell menni.) A szoros határidő ellenére a régi 20 ezresek még mindig majdnem a felét adják a forgalomban lévő 20 ezres címletnek. (Az új tízesek aránya már 80% feletti, miközben azt nem is akarják kivonni.) Ezért érdemes rákukkantanod az otthon tartott pénzre, van-e közötte régi címlet. (Szinte biztos, hogy lesz. :-) ) Ha van, igyekezz elkölteni, felváltani az év végéig, ha nem akarsz utána bankba rohangálni vele. ================================================================================ #1116 Ez most más Dátum: 2016-07-25 07:21:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-most-mas-2/ A kétezres évek első felében hatalmas pénzbőség volt a világ fejlettebb felén. A nagy pénzkínálat lenyomta a kockázat árát, rosszabbnál rosszabb értékpapírokat vettek meg a befektetők alacsony hozam mellett. A sok és olcsó pénz a hitelezést is nagyon felpörgette, már boldog-boldogtalannak adtak hitelt, csak vigye valaki a pénzt. A bankok mellett egyre nagyobb szerepet kaptak a hitelkihelyezésben az egyéb pénzügyi szolgáltatók, akik nem voltak annyira (sem) finnyásak, hogy kinek adnak kölcsön pénzt. Egyre több olyan embernek adtak autóra és ingatlanra pénzt, akiknek a hitelbesorolásuk (FICO score) nem érte el a 620 pontot sem. (600 pont alatti besorolás azt jelenti, hogy többször elmaradtál a hiteleid fizetésével, végrehajtás volt ellened, vagy nemrég magáncsődöt jelentettél. Vagyis kifejezetten rossz adósokról beszélünk.) Ezeket a rossz adósnak számító kölcsönvevőket hívják subprime besorolásúaknak, innen kapta a nevét a 2007-ben kirobbant subprime válság. Történt ugyanis, hogy a gazdaság élénkítése céljából az amerikai jegybank, a FED levitte 1%-ra a dollár kamatát 2003-ra. Az alacsony kamat és a pénzbőség miatt mindenki ingatlant akart venni, még azok is, akiknek ez csak álom volt, nem realitás. A nagy kereslet feltornázta az árakat soha nem látott magasságba, ami viszont élénkítette a keresletet, mert senki nem akart tovább várni a vásárlással. Sikerült pár év alatt egy irgalmatlan nagy lufit fújni az ingatlanpiacon és ezzel párhuzamosan rengeteg rossz hitelt kihelyezni. Amikor a FED elkezdett kamatot emelni, mindenkit váratlanul ért a dolog. Az adósok még az alacsony kamat mellett sem feltétlen tudták fizetni a havi törlesztőt, a 4 százalékpontos kamatemelés már teljesen tönkretette őket. Először elkezdtek bedőlni az autóhitelek, majd nem sokkal később az ingatlanhitelek is. A többi már ismert, 2007-ben kirobbant az úgynevezett subprime válság, ami a mai napig is tart (már ha őszinték akarunk lenni). A FED (majd a többi jegybank is), jobbat nem tudván kitalálni, 5,25%-ról 0%-ra vitte le a kamatlábat és elképesztő pénzmennyiséget öntött a piacra. Ezzel sikerült megint túl nagy pénzbőséget okoznia és leértékelni a kockázatot, valamint megint túl olcsóvá tenni a hiteleket. Sikerült ugyanazokkal a dolgokkal védekezni a válság ellen, ami kirobbantotta azt. Mára sikerült odáig eljutni, hogy az amerikai ingatlanárakat már csak egy hajszál választja el a válság előtti áraktól: Az ingatlanárakat mindig érdemes a lakosság bevételének függvényében vizsgálni, hiszen ez mutatja, mennyire jelent terhet az ingatlan megvásárlása. A szomorú valóság az, hogy az átlag amerikai háztartás bevétele mintegy 4.000 dollárral csökkent a válság óta, ennek ellenére az ingatlanárak majdnem elérik a válság előtti árakat. Vagyis a vásárlóerő szempontjából rosszabb a helyzet, mint volt 2007-2008-ban. Az eladósodottság megtorpant a válság után, sokan csökkentették a hitelállományukat, de aztán ez a trend megfordult, sőt egyre gyorsabban nő újra a hitelállomány. 2016 első negyedévében 10,6%-kal több lakáshitelt folyósítottak, mint 2015 hasonló időszakában, átlagos összegük 238 ezer dollár. (A jó hír az, hogy csak 5,1%-a subprime hitel, bár mind összegében, mint arányában dinamikusan növekszik a rossz hitelek aránya.) A diákhitel-tartozás nagysága először a történelemben lépte át az egybillió dolláros határt, jelenleg 1,2 billió dollárt tesz ki. Már az olyan pénzintézetek, mint a Wells Fargo is ad lakáshitelt 3%(!) önerő mellett, ami nem sokban tér el a válság előtti 0%-os ingatlanhitelektől, sőt még a rossz adósoknak is ad akár 415 ezer dollárt is. Az ingatlanhitel-kihelyezés újra áttevődött a nem banki pénzügyi szolgáltatókhoz, amiben sok köszönet nem volt a válság előtt sem. A hitelek közel felét már (újra) a pénzügyi szolgáltatók helyezik ki. Ez azért is veszélyes, mert nincs mögöttük meg az a háttér, ami a bankoknak van, így ha likviditási gondjuk támad egy következő piaci felfordulásban, aligha jutnak hozzá a szükséges tőkéhez. A rossz adósoknak számító kölcsönfelvevők 8,4%-a már az első fél évben sem tudja fizetni az autóhitelét. Ez egy jó mutatója a hitelfelvevők túlzott eladósodásának. Ez az érték nem volt sokkal magasabb a válság kitörése előtt sem, akkor 9% volt. Sokan már a második ingatlanbuborékról beszélnek és a válság megismétlődésétől. Ennyire messze talán nem mennék, de azért az tény, hogy a színpad ugyanúgy van berendezve, mint 2007-2008-ban és a legnagyobb különbség az az, hogy az amerikai jegybank minden puskaporát ellövöldözte az elmúlt kilenc évben, nem sok lehetősége maradt, ha mégis beüt egy újabb válság. Update: a cikk címe ironikus utalás arra, amit akkor mondanak a tőzsdei befektetők, ha egy múltbeli bolondságot újra elkövetnek, mondván ez most más lesz, mint volt 10 vagy 20 éve ugyanebben a szituációban. ================================================================================ #1117 Hogyan ne vásárolj az interneten? Dátum: 2016-07-27 08:21:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-ne-vasarolj-az-interneten/ Az internetes vásárlás nagyon jó találmány. Otthon, kényelmesen a karosszékből vásárolhatunk, gyakran rengeteget megspórolva a bolti árhoz képest. (Erről többek között már itt is írtam.) Az árakat is össze tudjuk hasonlítani, nem egy áruházban kell kitalálnunk a polc előtt állva, hogy ez a nyomtató most drága vagy olcsó ennyiért. Esetleg időt és energiát spórolunk meg azzal, hogy már a napi bevásárlást is házhoz hozzák, így nem nekünk kell elmennünk érte és azon is elgondolkodhatunk, hogy már autó fenntartására sincs szükségünk, ha eddig főleg csak bevásárolni jártunk vele. (Cikk itt) Azonban van egy nagy veszélye is az internetes vásárlásnak, ez pedig az impulzív vásárlás. Unalmunkban az ebay-en nézelődünk, esetleg rákattintunk egy reklámra, csak most kihagyhatatlan akcióra, az Amazon ajánl nekünk egy könyvet, amit pár pillanat gondolkodás után meg is veszünk. (Az Egyesült Államokban az online vásárlások közel 40%-a impulzív, előre nem tervezett vásárlás egy felmérés szerint.) Olvasunk egy új tabletről, mi mindent tud, hogy-hogy nem elénk kerül egy hirdetés, hogy csak most, csak neked 30 ezer forinttal olcsóbb, két napig, ingyenes kiszállítással. Már meg is vetted, pedig még azt sem gondoltad végig, hogy kell-e neked egyáltalán egy új tablet. De ha csak felesleges könyveket veszel 2-3 ezer forintért az Amazonon, amit soha nem olvasol el, már rengeteg pénzt kidobsz az ablakon. Sokat gondolkodtam rajta, hogy régebben, amíg még vettem papír alapú könyveket könyvesboltban, mennyit gondolkodtam egy-egy háromezer forintos könyv megvásárlásán. Beleolvastam, visszaraktam, elmentem, visszajöttem, még egyszer belenéztem, aztán vagy megvettem, vagy rájöttem, hogy hány könyv még nincs otthon elolvasva és inkább addig nem veszek semmit, amíg azokat el nem olvastam. Ehhez képest az Amazonon különösebb gondolkodás nélkül megveszek egy 15 dolláros könyvet és már jó, ha egyáltalán el is olvasom. Ezt nagyon könnyűvé is teszik: ott egy gomb, ráböksz és már meg is vetted a könyvet. Semmit nem kell tenned, nem kell kosárba helyezned, előkaparni a bankkártyádat, semmit. Csak egy kattintás az egész. De így van ez minden mással is. Most éppen egy macskariasztó kellene a gyerekek homokozójába, hogy a macskák eltakarodjanak onnan. Megvenni csak egy kattintás, pedig a helyi áruházban legalább fél óráig nézegetném, hogy megér-e egy ilyen riasztó 18 ezer forintot és vajon tényleg hatásos-e? Mit tehetsz hát, hogy ne vegyél semmi felesleges dolgot internetezés közben? Az egyik, amit tehetsz, hogy tedd saját magad számára minél komplikáltabbá a vásárlást. (Az oldalak igyekeznek minél egyszerűbbé tenni azt.) - Rendszeresen töröld a sütiket az internetes böngésződben, vagy használd az inkognitó módot, esetleg állítsd be, hogy minden kilépésnél törölje a sütiket. Így kénytelen vagy mindig belépni egy-egy oldalra. - Kapcsold ki az automata jelszó-megjegyzést és válassz nehezen megjegyezhető jelszót, amit egy külön fájlban tárolsz. Újabb macera. - Soha ne engedd elmenteni a bankkártya adataidat, vagy ha mégis megteszik, töröld ki. Így mindig fel kell állnod a bankkártyád miatt az asztaltól, ha meg akarod adni a számát. Minél nehezebbé teszed magad számára a vásárlást, annál nagyobb eséllyel mehet el az kedved a vásárlástól, vagy legalább egyszer futólag végiggondolod, mit is csinálsz tulajdonképpen. - Interneten is tartsd be a 7/14 szabályt. Semmit ne vegyél meg, ami nem napi szükséglet, mondjuk 5 és 30 ezer forint között, mielőtt vársz a vásárlással 7 napot. 30 ezer forint feletti összeg esetén pedig 14 napig gondolkodj a vásárlás előtt. Igen, akkor is várj 7 napot, ha a szuper akció csak két napig tart. Egy vagy két hét gyakran elég arra, hogy rájöjj, tényleg kell-e neked egy új tablet, vagy tényleg ez a tablet kell-e és ennyiért. - Használd az egy dollár=egy perc kutatás szabályt. Ahány dollárba (vagy ahányszor háromszáz forintba) kerül a termék, annyi időt szánj arra, hogy kiguglizd, mit is akarsz megvenni és van-e ennél jobb termék a számodra vagy máshol meg tudod-e venni olcsóbban ugyanezt. Egy kétszázezres fényképezőgép megvétele előtt egyáltalán nem sok, ha pár napon át egy-egy órát olvasol arról, milyen fényképezőgép is lenne neked jó és melyik a legjobb ár-érték arány a te számodra. Ez is sokat segít, hogy hirtelen felindulásból elkölts kétszázezer forintot, csak mert olvastál egy tesztet valahol és éppen akciós a gép egy webáruházban. (Vagy csak azt mondják neked, hogy ennyiért ajándék, miközben máshol alapból olcsóbb 20%-kal.) - A kosár funkciót a webáruházakban tekintsd kívánságlistának. Dobáld bele oda a termékeket, amik valamiért megtetszettek, de eszed ágában ne legyen megvenni. Ha be voltál lépve az oldalra, megtalálod ott hetek múlva is. Berakod a kosárba, aztán alszol rá párat, nem fognak elszaladni onnan. Kerüld el a kísértést: - Iratkozz le az összes hírlevélről, ami vásárlásra akar rávenni. (A hírlevelek 99%-át ebből a célból küldik ki.) - Törölj le minden olyan alkalmazást a telefonodról, ami vásárlásra való, legyen az a kedvenc ruházati áruházadé, kínai webshop appja, vagy bármi hasonló. Ezek rendszerint akkor is üzenetekkel bombáznak, ha éppen meg sem nyitottad őket hetek óta. - Ne olvasgass reklámkiadványokat se papír alapon, se online. Volt már olyan veled, hogy eszed ágában nem volt új tévét vagy fényképezőgépet venni, de megláttál valamit egy reklámújságban és onnantól kezdve a fene megesz, hogy vegyél egyet? Addig jó volt a régi készülék, utána nem is érted, hogy tudtál addig élni az új, továbbfejlesztett készülék nélkül. - Kerüld el a csak most, csak ma ennyiért ajánlatokat. Kínai webáruházakban feláraznak egy készüléket, aztán jön a telefonodra az üzenet, hogy csak ma ez a mobil 50%-kal olcsóbban. Ilyenek a kuponos ajánlatok is. Nem tudom a magyar adatot, de az Egyesült Államokban a megvásárolt kuponok 15%-át soha nem váltják be. - Minél többet időzöl egy weboldalon, annál nagyobb eséllyel fogsz ott venni is valamit. Használj olyan alkalmazást  (például a Stayfocusd-ot), ami egy megadott idő után megakadályozza, hogy további időt fecsérelj el egy-egy oldalon. Ez arra is remek, hogy ne pazarold el a drága idődet naponta felesleges netezéssel. Erről itt már írtam bővebben. - Soha ne vásárolj unalomból, depresszió, csalódottság vagy frusztráltság miatt. Egy felmérés szerint az emberek közel harmada szokott vásárolni stresszhelyzet esetén, így akarva levezetni a feszültséget. - Vannak emberek, akik vásárlás-függők. Ez ugyanolyan szenvedélybetegség, mint az alkoholizmus és a legtöbbször ugyanúgy szakember segítsége kell a szabaduláshoz. Figyeld meg magad: kibírsz-e egy hetet úgy, hogy nem veszel semmit? Ideges és ingerült vagy-e, ha nem tudsz vásárolni menni, vagy ha még semmit nem rendeltél a héten az internetről? Ha igen, ne szégyellj segítséget kérni szakembertől. Röviden összefoglalva: nagyon jó dolog, hogy könnyen tudunk vásárolni az interneten, de sajnos túlságosan is könnyen megy a dolog. Érdemes körültekintően költekezni és legalább annyira meggondolni minden vásárlást, mint ahogy azt egy rendes áruházban teszed. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1118 Kijöttek az Apple második negyedéves számai Dátum: 2016-07-27 16:23:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kijottek-az-apple-masodik-negyedeves-szamai/ Áprilisban az első negyedév rossz számaival sokkolta az Apple a piacot, szinte minden soron rossz számokat adott közzé. 16%-kal estek az Iphone eladások, az Ipadből 19%-kal kevesebb kelt el, ahogy a Mac eladása is csökkent 12%-kal. (Cikk itt) A visszaesés nem állt meg, a második negyedévben csak 40,4 millió Iphone fogyott (tavaly ilyenkor 47,5 millió, 14,9% csökkenés), az Ipadből is kevesebb fogyott 8,7%-kal, de ezen már senki nem lepődik meg, 10 negyedév óta ez így van. A bevétel 14,5%-kal lett kisebb, az egy részvényre jutó eredmény 23,2%-kal csökkent, ennek egyik nyomós oka, hogy olcsóbb Iphone-t (SE) dobott piacra a cég, amin jóval kevesebb haszont tud realizálni. A Mac-ek eladása is csökkent 11,5%-kal. Ami nőtt, a szolgáltatások bevétele, ami majdnem elérte a 6 milliárd dollárt, ez 19%-kal több mint tavaly ilyenkor. Mindezek ellenére az Apple részvények ára emelkedett mintegy 6.5%-kal, mert még rosszabb számokat vártak a befektetők. ================================================================================ #1119 Itt az első lakásingatlan alap Dátum: 2016-07-28 17:26:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-elso-lakasingatlan-alap/ Még jóformán fel sem röppent a hír, hogy a Duna House saját alapkezelőt csinált és hétfőtől útjára kíván indítani egy ingatlanalapot, ami főleg lakóingatlanokba kíván fektetni, máris szeretnétek, hogy véleményt mondjak róla. Ennél nincs hálátlanabb feladat, szeretnék is a csak ismert tényekre szorítkozni. - Egy új alapkezelő új alapja indul, amelynek célja lakóingatlanok felvásárlása annak reményében, hogy később az ingatlanok többet fognak érni és/vagy bérbeadás útján kívánnak hasznot elérni Budapesten és a vidéki nagyvárosokban. Most a jegyzés fog következni, akkor lesz sikeres a jegyzés és jön létre az alap, ha legalább egymilliárd forintot sikerül összeszedni a befektetőktől. Amekkora reklámot kapott az alap, szerintem ez meglesz. - A Duna House egyrészt jó háttér, hiszen ki tudna több eladó ingatlant, mint az egyik legnagyobb ingatlanügynökség és ki ismerné jobban a piacot, mint a legnagyobbak egyike. Ami kicsit zavar, hogy nincs-e érdekütközés. A Duna House-nak mindenképpen jó, ha el tud adni egy ingatlant, hiszen azon keres, nem is keveset. Ha a saját alapjának adja el, az sem baj. Ha az alap adja-veszi az ingatlanokat, vagy cserélgeti a bérlőket, az is a Duna House-nak jó. - Akkor fektess be ilyen alapba, ha abban hiszel, hogy a mostani árak még jelentősen és tartósan fognak emelkedni a következő években is, valamint a kamatkörnyezet sokáig alacsony marad, így vonzó lehet az ingatlankiadáson elérhető hozam. Ha nem így hiszed, nem biztos, hogy ez a te alapod. - Az ingatlanalap nem likvid befektetés, ha egyszerre sokan akarnák visszaváltani a befektetésüket, akkor csak sokára és nagy buktával tudják visszaadni a pénzt, hiszen ingatlanokat kell eladni gyorsan. Ezzel is érdemes számolnod. - Minden befektetésnél a két legfontosabb dolog a hozam-kockázat páros és a költségek. A várható hozamot és kockázatot a fentiekben nagyjából megbeszéltük, a költség sokkal érdekesebb dolog. Ide kattintva megnézheted a költségeket, szép hosszú listát találsz: - Vételi díj maximum 2%, visszaváltás maximum 0,5%, visszaforgatás 0,5%. - De ha nem telt még el egy év a vásárlástól, újabb 4% büntetőköltség visszaváltás esetén, ha még két év nem telt el, akkor 3% a levonás. - Az egyéb éves levont költség maximum évente az eszközérték 11%-a, azaz a megdöbbentő tizenegy százalék. Ami nem kevés, akkor sem, ha az ingatlanok esetében lehetnek komoly kezdeti költségek. - Ha ez kevés lenne, ha a hozam meghaladja az egy évnél rövidebb állampapír hozamát (Rmax index), a többlet hozamból még elvesznek 20% sikerdíjat. Az rmax jelenleg 1,06%, az efeletti hozam ötödét még zsebre teszik a fenti költségeken túl. (A maximum levonás nem feltétlen jelenti azt, hogy ennyit le is fognak biztosan vonni. De mindenesetre megtehetik és még nem tudjuk, mennyit fognak levonni valójában.) Ilyen költségek mellett nem tudom, mi marad neked. Azt sem tudom, miért nem veszel inkább prémium állampapírt infláció plusz 3,25% hozamért, költség és kockázatmentesen. Ahhoz, hogy ennyit kapjál ebben az alapban a költségek után, nagyon-nagyon sokat kell hoznia az alapnak. Egyébként is induló alapról van szó, ráérsz majd beszállni akkor, ha már van múltja és eredménye, tudod, hogy mit várhatsz el tőle. Hát, röviden nekem ez a véleményem, de ez csak egy magánvélemény, semmiről nem szeretnélek lebeszélni. ================================================================================ #1120 Csalók az aluljárókban Dátum: 2016-07-31 22:03:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csalok-az-aluljarokban/ Legalább 15 éve kopasztják meg a gyanútlan járókelőket a csalók az aluljárókban. Szerintem nincs olyan budapesti, aki nem ismerné azt a bandát, amelyik minden forgalmas metrómegállónál hol képeslapokat, hol matricákat osztogat és ha valaki naivan elveszi tőlük, akkor közlik, hogy ez nem ingyen van ám, hanem ők egy alapítványnak gyűjtenek pénzt. A zavarodott emberek meg inkább fizetnek, mint kiosztanák ezeket a csalókat. Nem akarok senkit bántani, de a társaságról messziről látszik, hogy biztos nem a kóbor kutyáknak gyűjti a pénzt. (Ha meg akarod kopasztani az embereket, nehogy gyűjts mondjuk hátrányos helyzetű embereknek vagy a hajléktalanoknak, vagy bárki olyannak, amit az emberek meg tudnak indokolni saját maguknak, miért nem adnak pénzt. Csakis kóbor állatoknak és gyerekeknek gyűjts. A legjobb a beteg gyerekek számára gyűjteni, az hozza a legtöbb bevételt.) Amit nem értek, hogy mindenki tudja, hogy ezek közönséges csalók és mégsem tesznek semmit a hatóságok. Pedig a megoldás egyszerű lenne, mint a faék: be kellene tiltani a pénzgyűjtést a közterületeken, de még a munkahelyeken is. Csakis csekket vagy számlaszámot szabadna osztogatni, így lenne nyoma minden befizetésnek. Sőt, minden alapítványnak, ami pénzgyűjtésre adja a fejét, auditált adatot kellene közzétenni, hogy a bevételének a hány százalékát fordítja a meghirdetett célra és mennyit a működési költségekre. Ezen túl ahogy már egy hitelügynöknek is közölnie kell, hogy mennyit keres személyesen a hitel ügyintézésén, a pénzgyűjtést végző személynek is kelljen közölnie, hogy ő hány százalékot kap a felajánlott összegből. Tele az összes bevásárlóközpont mindenféle Unicef-nek, meg hasonló szervezeteknek gyűjtő emberrel, jó lenne tudni, mennyi pénzt is kapnak a felajánlott összegből fejenként. Pénzért dolgoznak, vagy tényleg önkéntesek, akik a nemes ügyért adják oda az idejüket? Azért írtam erről, hátha valami történik ezen a területen és felszámolják ezt a visszaélést. Egyébként egy hete az Auchanban állított meg egy egyenpólós társaság és nem kevesebbet akartak, mint hogy az Auchan közepén töltsek ki egy díjbeszedési megbízást, ami alapján havonta leemelhetnek egy fix összeget a bankszámlámról. Adjam meg a számlaszámom és minden személyes adatom, írjam alá és adjam át egy teljesen ismeretlen embernek, aki még egy igazolványt sem mutatott (nem mintha az bármit is jelentene), csak volt egy póló rajta, amit én is tudok gyártatni tíz perc alatt. Azt hittem rosszul hallok. De nem, ott volt a nyomtatvány a kezében, teljesen komolyan gondolta. Remélem, te sem írnál alá soha egy ilyen papírt senkinek. Ha támogatandónak tartod az ügyet, akkor menjél haza, keress rá a neten, olvass utána és közvetlenül a valódi alapítványnak utalj pénzt, ne vadidegeneknek add ki az adataidat egy bevásárlóközpontban vagy aluljáróban. ================================================================================ #1121 A túlsúlyosak kevesebbet keresnek Dátum: 2016-08-02 07:57:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tulsulyosak-kevesebbet-keresnek/ Akarok írni egy cikket a fogyókúra és a pénzügyek párhuzamáról, ezért keresgettem a neten a témában és igen érdekes felmérésekre bukkantam. Több felmérés is azt támasztja alá, hogy a túlsúlyos emberek lényegesen kevesebbet keresnek, mint a normál testsúlyú társaik. (S mellesleg sokkal többet költenek egészségügyre és természetesen élelmiszerre is. Egy 20%-kal nehezebb testnek 20%-kal több kalóriára is van szüksége és sajnos egészségügyileg is sokkal sérülékenyebb. De ezzel most nem foglalkozunk.) Az egyik 2015-ös felmérésben munkaadóknak ajánlottak normál testsúlyú munkakeresők fotós önéletrajzait, majd ugyanezen embereket ajánlották, csak photoshop-pal kövérebbé tették az arcképüket. A túlsúlyos személyeket a munkaadók nagyobb arányban utasították el, nem érezték őket elég kompetensnek az adott feladatra. Furcsa mód akkor is így döntöttek, ha maga a döntéshozó is súlyfelesleggel rendelkezett. Az állásra jelentkezésnél eleve 6% (férfiak) és 8%-kal (nők) kevesebb megkeresést kaptak a túlsúlyossá változtatott önéletrajzírók a munkát hirdetőktől. (Ezek után nem meglepő egy másik statisztika, miszerint a túlsúlyosok között magasabb a munkanélküliek aránya.) Egy másik felmérés is ugyanerre az eredményre jutott, hogy a túlsúlyosok munkahelyi diszkriminációja sokkal súlyosabb, mint a rasszok vagy nemek hátrányos megkülönböztetése. A közmegegyezés szerint a túlsúlyosok kevésbé produktívak, több baj van velük a társas érintkezésekben, lusták és kevésbé intelligensek, mint a normál súlyú társaik. (Megint csak furcsa módon az elhízottak is ugyanígy gondolkodnak az elhízott kollégáikról.) Különösen nagy az elutasítottságuk a sok társas érintkezéssel járó foglalkozásoknál (értékesítés, kapcsolattartás, stb.). Sőt, egy minden tekintetben hasonló paraméterekkel bíró elhízott (lakhely, végzettség, tapasztalat, stb. hasonló) nagyobb eséllyel végez fizikai munkát, mint a normál testsúlyú társa. Egy normál testsúlyú személyt sokkal nagyobb eséllyel léptetnek is elő a munkavégzése során. Miközben a rassz vagy nem szerinti elutasítást minden amerikai államban büntetik, a túlsúly miatti hátrányos megkülönböztetés egyedül Michigan államban büntetendő. A legtöbb ember szerint a túlsúly olyan valami, amit a személy önként vállalt, vagy legalábbis okolható, hogy semmit nem tesz azért, hogy visszanyerje a normál testsúlyát, így természetesnek veszik, ha valakit ezért ér hátrányos megkülönböztetés. Egy svéd felmérés 150 ezer 18 éves fiatal adatait dolgozta fel. Az ebben a korban túlsúlyosak 16%-kal kevesebbet kerestek később a munkájukkal. Ez Svédországban megfelel három évnyi plusz oktatással elérhető jövedelemnek. Ennyivel kerestek kevesebbet később a fiatalon is elhízottak. (Vizsgálták a testvéreket is, hogy kizárják a szociális háttér miatti hátrányokat, mivel minden államban a legszegényebbek a leginkább elhízottak az egészségtelen táplálkozás miatt.) Egy amerikai felmérés szerint az elhízott nők (13 font súlyfelesleg, kb. 6 kilogramm) bruttó 9.000 dollárral, a nagyon elhízott nők 19.000 dollárral kerestek kevesebbet évente a hasonló képességű és hátterű normál súlyú társaiknál. Sőt, a világ végképp nem igazságos: a férfiaknál sokkal kevésbé büntetik az elhízást. Míg a cégvezető férfiak mintegy fele túlsúlyos, a cégvezető nők 5%-áról lehet ezt elmondani. A magyarázat szerint egy túlsúlyos nőt eleve meg sem választanak egy cég arcának, ezért alig találni elhízott női vezetőket. Folytathatnám még a statisztikák idézését, de itt abbahagyom. Akit érdekel a téma, rákeresve rengeteg cikket talál a témában. A konkluzió? Bármennyire is nem igazak a sztereotípiák, attól még kihatással vannak az anyagi előrejutásodra és a karrieredre, ha túlsúllyal bírsz. Már csak ezért is érdemes elhatározni, hogy lefogysz. Ha pedig munkaadó vagy, ne hagyd, hogy ezek az előítéletek miatt elutasíts egy túlsúlyos jelentkezőt és helyette egy soványabbat, de rosszabb szakembert vegyél fel. ================================================================================ #1122 Befektetés napelemekbe Dátum: 2016-08-04 09:46:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetes-napelemekbe/ A múltkori írtam egy cikket egy MLM vagy piramisjátékról, ami (állítólag) napelemekbe fekteti a befektetők pénzét. A hozzászólásokban kialakult a beszélgetés, hogy igenis jó üzlet napelembe fektetni. Nettó 170 milliós befektetéssel évi 20 millió bevételre lehet szert tenni a megtermelt áram eladásából, az éves költség (fűnyírás, őrzés) évi 2 millió forint, így kevesebb, mint tíz év alatt megtérül a beruházás. Azóta már többen megkerestek, hogy ők is beszállnának ilyen lehetőségbe. Ezért gondoltam, érdemes megnézni, mennyi az annyi valójában és milyen kockázatokat rejt a dolog. A cikkben pénzügyi elveket szeretnék mutatni és nem eldönteni, hogy jó befektetés-e a napelembe való beruházás. Mindjárt érdemes a megtérülést megvizsgálni. Két dolgot szoktak alapból elfelejteni a befektetők. Az egyik a tőkeköltség, a másik az amortizáció. Ebben a cikkben már írtam erről a témáról, olvasd el, elég hasonló a felvetés ehhez. A tőkéd ugyanis nem ingyen van. Ha napelembe fekteted, nem tudod másba fektetni, így annak kamataitól vagy hozamaitól elesel. Ha hoz a pénzed prémium állampapírban évente infláció plusz 3,25%-ot, mondjuk átlagosan 5,25%-ot kockázatmentesen, akkor ezzel a kezdő veszteséggel kell szembeállítanod a nyereségedet. Aztán ott van a kockázati felár. Ha évi 5,25%-ot nyerek kockázatmentesen, mekkora plusz hozamot kellene hoznia a befektetésemnek, hogy megérje kockáztatni? Összevetve az 5,25% kockázatmentes hozammal beraknád a tőzsdére a pénzed, ha évi 6-7% hozamot várhatnál el a múltbeli adatok alapján? (De ez lehet mínusz 20%-is meg plusz 20% is, ettől kockázatos.) Azt mondanád, hogy várható átlagos 0,75-1,75%-ért bolond lennél ekkora kockázatot vállalni. Márpedig befektetni az 500 legnagyobb amerikai cégbe (S&P 500 tőzsdeindex) sokkal kevésbé kockázatos, mint beszállni egy ilyen vállalkozásba, hiszen arra kicsi az esély, hogy mind az ötszáz legnagyobb amerikai cég csődbe jut, míg egy ilyen icipici, egy lábon álló vállalkozásnál ennek sokkal nagyobb az esélye. Ezért mindig súlyozd a kockázattal az elérhető hozamot. Mennyit várhatok el a befektetéstől, máshol mekkora kockázat mellett érnék el ennyit? Hiába a nagyobb hozam, ha a kockázat négyzetes vagy még nagyobb mértékben nő. A másik hiba: azért fektetek most valamibe 10-20 évre, mert éppen most alacsonyak a banki kamatok. Az emberek ezért vesznek most lakásokat szinte ész nélkül és ezért tartják jó üzletnek azokat a lehetőségeket, amik 1%-nál többet hoznak évente. Ha 10-15-20 éves befektetést választasz, akkor abból induljál ki, mennyi volt a kamat vagy a hozam az elmúlt 10-15-20 évben átlagosan és ne abból, mennyi most az elérhető hozam. Tudod, almát az almával. 3 éve még kaptál 7,5% kamatot a pénzedre a bankban. Lehet, hogy 3 év múlva megint fogsz kapni. (Sőt, vizsgálni kell az infláció múltbeli és várható alakulását is.) A már említett S&P 500 amerikai tőzsdeindex 10 év alatt hozott évi 7,45% százalékot, 20 év alatt hozott évi 8,03%-ot úgy, hogy több nagyon rossz időszak is benne volt ebben az intervallumban, mindjárt egy gazdasági világválság is. Mindezt dollárban, egy dollár 154 forint volt 20 éve, most 279 forint. A következő hiba az amortizáció. Ha értékpapírba fektetsz, 10-15-20 év múlva a teljes tőkédet visszakapod. Ha napelembe (vagy bármi hasonlóba), akkor 10-15-25 év után a tőkédet elveszíted, amikor kukázni kell a termelőeszközt. Ezért a futamidő alatt nemcsak a hozamot, de még a tőkédet is ki kell termelnie a beruházásnak. Tehát lényegesen többet kell hoznia, mint a kockázatos hozam. Nagyon pongyolán számolva: ha 20 év alatt amortizálódik le a termelőeszközöd, akkor a kockázatos hozamon túl még átlag évi 5% hozamot is kell hoznia a befektetésnek, hogy a tőkéd is megtérüljön. Ezt nagyon sokan el szokták felejteni. Tehát elnagyolva a számolást: kapok kockázatmentesen 5,25%-ot. A rendszer élettartamát 20 évre teszem, tehát évente a tőkém 5%-a is semmivé lesz. Mivel egy ilyen vállalkozás sokkal kockázatosabb mint a tőzsde, 5% plusz hozamot várok el a kockázatmentes hozamon túl (ez a kockázati felár). 5,25% kockázatmentes hozam + évi 5% amortizáció (tőkeveszteség) +5% kockázati felár=évi 15,25%-ot kell hoznia a befektetésnek, hogy ezt válasszam. (Nem számoltunk időértékkel és maradványértékkel, de a lényeget lehet érteni.) Akkor nézzük a kockázatokat: - Partnerkockázat: nagyon meg kell bíznod abban, aki vezeti a céget és te pedig a pénzedet adod hozzá. Akár egyszerűen el is lophatja, csalhat a költségekkel (mindent kiadást duplán számláztat és felét visszakapja zsebbe), vagy csak egyszerűen pancser és ezért viszi csődbe a céget. Te semmit nem látsz, csak jó esetben a könyvelést, ami meg csak arra való, hogy az jöjjön ki végeredménynek, amit akarunk. Ha azt mondom, hogy magánszemélyek birtokában lévő bankba vagy brókercégbe ne tegyél pénzt, mert túl nagy a kockázat a visszaélésére (Quaestor, Hungária, BudaCash, Széchenyi Bank és még sokan mások), akkor itt ez még inkább igaz. - Költségek: gyakori hiba a kiadások alábecslése. Egy ilyen befektetésnél vannak számítható kiadások (pl. inverter cseréje rendszeresen, kábelek elöregedése miatti kiadások, szokásos műszaki problémák) és készülni kell a váratlan kiadásokra is, amikre esetleg álmodban sem gondoltál volna. Ha minden költséget figyelembe veszel, az több évet hozzáadhat a megtérülésedhez. - Áram árának az esése. Írtam arról négy éve, hogy az energiaárak nem fognak az égig nőni, nem fog örökre 100 dollár felett maradni egy hordó olaj és milyen sokan pórul jártak, akik az USÁ-ban hitelből vettek napelemet. Azt gondolták, 5 év alatt megtérül, csak közben a gáz ára leesett a töredékére (abból is áramot termelnek), így 50 év lett az új megtérülésük. Akkor is senki nem tudta elfogadni, hogy ez lehetséges, aztán nézd meg, mi lett a világból négy év alatt. Nagyon nagy hiba arra számítani, hogy az áram átvételi ára annyi marad, mint most, sőt inflációval nőni fog. Az áramtermelés ugyanolyan, mint a kőolaj-kitermelés: nagyon drága az infrastruktúra kialakítása, de ha az megvan, utána már szinte ingyen van a végtermék. Ha túltermelés lesz a piacon, akkor a már üzemelő rendszerek tulajdonosai egymás alá mehetnek az árral. Mert jobb eladni 3 eurócentért az áramot, mint semmit nem kapni érte. A szél fúj, a nap süt, a rendszer termeli az áramot akkor is, ha el tudom adni, akkor is, ha nem. Ahogy az olajpiac összezuhant a túltermelés miatt, az árampiac is bármikor összezuhanhat. Ráadásul az olaj kitermelését könnyebb szabályozni, mint az áramtermelést. Már most is sokszor negatív az áram ára, vagyis a felhasználónak fizetnek, ha felhasználja a felesleget. Ezért vedd számításba azt is, hogy nem biztos, hogy annyi bevételed lesz 5-8-15 év múlva, mint azt most tervezed. Ahogy az olaj ára is leesett a harmadára másfél év alatt és úgy néz ki, tartósan ott is marad, ez az árammal is megtörténhet. - A jogszabályok változása. Most az energiaszolgáltatók kénytelenek átvenni a megtermelt áramot, mert az államok szeretnék, ha terjedne a megújuló energia. Azonban már most is sok gond van abból, ha kisüt a nap Németországban és mellette még szeles is az idő. Még a cseh és szlovák rendszerek is megsínylik, ha Észak-Németországban beindulnak a szélturbinák. Könnyen lehet, hogy öt év múlva már nem lesz kötelező átvenni az áramot, ha nem bírja a hálózat. Ez is egy valós kockázat. - Milyen napelemek lesznek felszerelve? Drága német, vagy kici, occó kínai egy olyan gyárból. ami két éve még nem létezett és jó eséllyel öt év múlva nem is fog? Melyikkel lett számolva a megtérülés? Azt tudjuk, hogy a régi típusú napelemek 25 évig bírták. De ez vajon igaz a teljesen más technológiával készült újakra is? Lesz kinél reklamálni, ha 10 év után meredeken zuhan a termelés mennyisége? Még lehetne sorolni, mi minden történhet, amit érdemes átgondolni befektetés előtt. Nagyon fontos! A cikk nem arról szól, hogy ne fektess napelemekbe, mert nem éri meg. A kockázatokról sem azért beszélek, mert azok valami ijesztő dolgok, amiktől rettegni kellene. Ha kockázatmentes hozam feletti hozamot szeretnél, mindenképpen kockáztatnod kell. Vagy a tőzsdén, vagy egy vállalkozásban vagy napelemekben. A pénzügy arra való, hogy ezeket a kockázatokat összevessük és vizsgáljuk, hogy megéri-e az adott kockázat mellett az adott hozam, vagy máshol jobban járnánk, ha oda fektetjük a pénzünket. Lehet, hogy a napelem lesz az évszázad üzlete, de ezt senki nem tudhatja előre. Ezért annyit tudunk tenni, hogy felmérjük a várható kimeneteket és ezek alapján próbálunk dönteni, hogy ebbe fektessük a pénzt, vagy másba. Megvizsgáljuk, hogy tényleg annyi-e a pénzügyi megtérülés, amennyit mondanak, ha azt úgy számolom, ahogy valójában számolni kell, figyelembe véve a tőkeköltséget, az amortizációt és a kockázatokat. Amire azért felhívnám a figyelmed, az a diverzifikáció, vagyis a több lábon állás szükségessége. Csak akkor fektess ilyen vagy bármilyen üzletbe, ha csőd esetén sem rengetné meg a pénzügyi életedet. Ha a befektetett 10 vagy 50 millió elúszna és neked még mindig maradna legalább ötször annyi, akkor nyugodtan kockáztass. Ha ez a 10 vagy 50 millió az összes pénzed, akkor inkább ne játssz vele orosz rulettet. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #1123 Áldozat mindig van Dátum: 2016-08-06 17:52:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aldozat-mindig-van/ Kaptam levélben egy újabb fantasztikus lehetőséget, ami kifejezetten az amatőr ligában kívánja lehúzni az embereket. Csak azért teszem közzé, hogy ti is lássátok, milyen pitiáner módszerekkel is igyekeznek megkopasztani a szerencsétlen szegény embereket, akik belekapaszkodnak mindenbe, amitől azt remélik, hogy majd megváltoztatja az anyagi életüket. Leginkább sírni lenne kedvem, hogy milyen amatőr ostobaságoknak is felülnek az emberek. Röviden a lényeg: - Évente 100 milliárd appot töltenek le az emberek. (Szerintem sokkal többet, de ez most mindegy.) Mivel a 100 milliárd nagy szám, ezért az üzlet tuti. (Hogy ennek mi köze az én appomhoz, az nem derül ki, szemkápráztatásnak viszont jó.) - Van egy nagyon jóhírű United Games nevű cég, ami hatalmas név lesz hamarosan a játékforgalmazás piacán. (Te se hallottál még róla? Az azért lehet, mert a domaint idén május 25-én jegyezték be, méghozzá titkosan, ne lehessen tudni, ki van mögötte. A cég saját honlapján a főhadiszállás képe egy virtuális iroda címe és fényképe? És akkor mi van? Mindenki más is pont így csinálja, például ők is. Ezek után semmi meglepő, hogy az ünneplő indiai tömeg is kölcsönzött kép.) - Aki mindjárt, de tényleg mindjárt, idén ősszel kiad egy fantasztikus játékot, ami hatalmas üzlet lesz, de komolyan, hidd má' e', ha azt írják. Erről a játékról semmit nem tudunk, még a cég honlapján sem találtam semmit a mindjárt forgalmazott játékról. Se egy szokásos videó, reklám, semmi. Nem mintha az bármit is jelentene, egy ügyes ember csinál ilyet egy nap alatt játék nélkül is. Mondjuk ha a cég nincs még három hónapos sem, nem csodálom, ha nincs semmi a csodás játékról. Az egyetlen, amit megtekinthetsz, egy igazi parasztvakítás videó minden tény és konkrétum nélkül. Feltűnt, hogy még egy nyomorult fénykép sincs a mindjárt kész játékról? (Update: kaptam e-mailben egy csoffadt képet, mint bizonyítékot. Egy fotóra rátettek egy kis szöveget, ennyi volt a bizonyíték.) Kiadás előtt már fél évvel teljesen kész szokott lenni a játék, csak tesztelik még pár hónapig, hogy megtalálják benne a hibákat. - S ez a csodacég egy csodalehetőséget talált ki: a játékot nem a szokásos csatornákon árulja, ortodox módon a Google meg Ios marketen keresztül, hanem csakis úgy lehet letölteni, ha van terjesztői kód azoktól, akik most belépnek az üzletbe. (Hogy ez nettó hülyeség már első hallásra is? Ne akadékoskodjál már!) - Egy szó, mint száz: ha csóró vagy, fizessél be 30 dollárt, na meg havonta 10 dollárt, aztán nincs más dolgod, mint várni a csodát. Egyszer csak majd megnyílik az ég és számolatlanul fog rád zuhogni a pénzeső életed végéig. (Update: állítólag addig nem kell fizetni, amíg el nem indul a játék.) Na szóval, már idáig süllyedtünk. Az eddigi átverések legalább egy kicsit adni akartak a látszatra, itt már tényleg a teljesen iskolázatlan réteget célozták meg, akiket egyáltalán nem érdekel, hogy van-e bármi is a nagy lehetőség mögött. Nem tudom, van-e lejjebb ennél az emberek lehúzásában? Még ha egy valódi cég is lenne (ez nem tűnik annak) és egy létező játékról lenne szó (itt még arról sem lehet tudni semmit), akkor is egy agyrém lenne az egész történet. Mitől lenne sikeres egy játék csak azért, mert szerencsétlen embereken keresztül hirdetik, akik pénzt remélnek attól, hogy ha valakit sikerül bepalizni, hogy játszon vele? Egy játék vagy sikeres magától, vagy a kutyát nem érdekli. Az egész körítésnek se füle, se farka. Miért lenne hatékonyabb, ha méregdrágán emberek hirdetik az oldalt, mintha Google és Facebook hirdetésekre költenék ugyanezt a pénzt? Miért kell nekem fizetni ahhoz, hogy hirdethessem a játékot és hozzak játékosokat? Ha nem én hozom a játékosokat, miért éri meg a cégnek? Egy normál affiliate programnál a cég fizet annyiszor x dollárt, ahányszor eladom a cég termékét. Ahányan az én kódommal vásárolnak, azután kapok kifizetést. De soha nem kell fizetnem belépési díjat és havonta sem fizetek "technikai hozzájárulást." Ugyanaz merül fel, mint az összes hasonló nagy "lehetőségnél", amiről eddig mindig kiderült, hogy átverés: miért is kell előre pénzt befizetni és miért nekem kell fizetni azért, hogy pénzt kereshessek? Miért kell pénzt fizetnem azért, hogy reklámozhassam a játékot? Miért kell pénzt befizetnem azért, hogy kiadhassam a számítógépem tárhelyét? Hogy aranyat vehessek? Nagyon szomorú, hogy a csodaváró emberek ilyen egyszerű kérdéseket sem tesznek fel maguknak. ================================================================================ #1124 Hamis biztonságérzet Dátum: 2016-08-09 08:59:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hamis-biztonsagerzet/ A befektetés egyik kulcsszava a diverzifikáció, vagyis a minél szélesebb alapokon nyugvó portfólió. Ha minden pénzem például magyar forintos állampapírban van, nagyon szomorú leszek, ha akár a magyar állam, akár a forint összecsuklik hiszen akár a teljes vagyonomat is elveszíthetem. Ha csak a pénzem 20%-a van magyar állampapírban és például az állampapírok elvesztik az értékük felét, ahogy ez mostanában többször előfordult a világban, akkor veszítek 10%-ot. Ha ez annyi, mint az elmúlt két év hozama, kamata, akkor nem történt semmi tragédia. Jól nem fog esni, de azért nem is lesz akkora érvágás, mintha a pénzem fele lenne oda. (Hamarosan kezdődik az Akadémia, erről majd ott lesz szó bővebben. Még nem tudom a pontos dátumot, de szeptember első vagy második hetében kezdünk. Az ára még marad 25 ezer forint, de hamarosan emelni fogok.) Amiről írni szeretnék, az egy gyakori hiba, amivel nagyon sűrűn találkozok. A befektető igyekszik diverzifikálni, ezért tesz pénzt a Magyar Államkincstárba és több bankban is választ befektetési alapokat. Büszkén tekint a jól diverzifikált portfóliójára, hiszen öt banknál is vett különféle alapokat, így széles alapokon nyugvó befektetéssel rendelkezik. A gond ott kezdődik, hogy mivel félős nagyon óvatos befektető, ezért minden bankban magyar kötvényalapokat választott. Márpedig szinte az összes magyar kötvényalap 95%-a magyar állampapírból áll. Tehát az összes pénzének a 95%-a továbbra is forintos magyar állampapírban van, csak minden bankban más néven vásárolt ugyanabból. Az egyetlen különbség, hogy évente mennyit vonnak le tőle alapkezelési költség címén. (Itt tudod ellenőrizni a költségeket. ) Hogyan tudod ezt elkerülni? Vásárlás előtt járj utána, hogy a kiválasztott befektetési alap mit tartalmaz. (Már ha egyáltalán a befektetési alap a jó választás, lásd a fenti cikket a költségekről.) Amit keresned kell, az az úgynevezett portfólió jelentés. Segítségül hívod a Google-t és rákeresel mondjuk a "CIB Kincsem Kötvényalap portfólió jelentés" kifejezésre. Rövid keresés után megtalálod, hogy 87%-a magyar állampapír. Van még a példa kedvéért Erste XL Alapod is. A fenti módszerrel megtalálod, hogy 96%-a magyar állampapír. És így tovább, érdemes végigmenned a teljes portfóliódon. (Még sok minden mást is látsz ezekben a portfóliójelentésekben, például egyáltalán nem mindegy, hogy milyen lejáratú kötvényekkel van tele az alapod, fél év múlva vagy 10 év múlva lejárókkal, de erről majd legközelebb.) Tehát érdemes ezt a házi feladatot elvégezni, mert így nem ringatod magad a hamis biztonság illúziójába. Egyébként ha már állampapírt veszel, érdemes a Magyar Államkincstárnál vásárolni és nem befektetési alapokon keresztül. Ennek két oka van: az egyik a költségek (a MÁK-nál költségmentes a számlavezetés), a másik pedig az, hogy magánemberként vehetsz olyan állampapírokat (prémium, bónusz, stb.), amik jobban kamatoznak, de befektetési alapok ebből nem vehetnek. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1125 A magyar lakáshelyzet Dátum: 2016-08-09 20:42:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-lakashelyzet/ A KSH kiadta a magyar lakáshelyzetről szóló kiadványát, ebből emelek ki néhány érdekes adatot. Akit érdekel bővebben a kérdés, olvassa el a teljes összefoglalót a fenti linken. Magyarországon 4,4 millió lakás van, ebből egymillió található 25-nél több lakást tartalmazó épületben (jellemzően lakótelepi, lakóparki lakás), a 4 vagy annál több lakást tartalmazó ingatlanok teszik ki a lakásállomány 39%-át, azonban Budapesten a háromnál több lakásos házakban található a lakások 82%-a, megyeszékhelyeken 64% ez az arány. A lakott lakások aránya 87,3% volt, vagyis a lakóingatlanok közel 13%-a lakatlan. A nem lakott ingatlanok aránya a legfejlettebb közép-magyarországi régióban a legalacsonyabb, kevesebb mint 7% (Budapesten 6%), míg Észak-Magyarországon 18%. A 100 ezer főnél nagyobb településeken is 12% a nem lakott ingatlanok aránya, míg 50 és 100 fő közötti városokban 11% áll üresen. Az üresen álló lakások aránya növekszik, 2001-ben 9,2% állt üresen, 2011-ben pedig 10,9%. Minél olcsóbb az adott településen az átlagos lakásár, annál nagyobb az üres lakások aránya. Az üres lakások 45%-a olyan településen van, ahol az átlagos ár 6 millió forint alatt van. Mondhatni ugrásszerű növekedés állt be a lakásbérlés piacán, már csak a magyarok 89%-a lakik saját ingatlanban. Az önkormányzati lakások aránya gyakorlatilag változatlan, 3%, a magán bérleti piac egy 50%-os emelkedéssel elérte a 6%-ot, ezen belül is Budapesten a 11%-ot és itt az önkormányzati lakások aránya is eléri a 6%-ot, tehát a budapestiek közel ötöde még hivatalosan is bérlakásban lakik. Kereset alapján kiugróan magas a lakásbérlők aránya a legszegényebb és a leggazdagabb 20-20% között, bőven a duplája a többi kereseti kategóriához mérten. A legalább két fürdőszobával rendelkező lakások aránya elérte a 12%-ot, míg a nem elfogadható színvonalú lakások aránya 8%-ra csökkent. A lakások 10%-ában van klíma, ezek több mint fele családi ház. Míg a lakások átlagos területe csökkent 2003 óta, a családi házak mérete némileg nőtt. Az átlagos többszintes családi ház mérete 125,2 négyzetméter, az átlagos lakás 53,8 négyzetméter, az országos átlag 80,4 négyzetméter, az átlagos szobaszám 2,8. A lakások 7%-a túlzsúfolt, 24%-a elfogadható, 41% megfelelő és 28%-a tágas. Míg Budapesten csak 62 négyzetméter az átlag, a községekben már 95 négyzetméter. Minél kisebb egy település, annál nagyobbak az átlagos ingatlanok. Érdemes vetni egy pillantást a lakókra is: a 65 évnél idősebb párok 85,7 négyzetméteres lakásban laknak, a 65 évnél fiatalabbak 76 négyzetméteresben. A 65 évesnél idősebb egyedülálló lakása 66,7 négyzetméter, a fiatalabbé 61,3 négyzetméter. A lakók 61%-a szerint kellene valamilyen felújítás az ingatlanban, az elmúlt 10 évben épült lakásoknál ez az arány 13%. 2003 óta ez jelentős romlás, az elégedettek aránya 56%-ról 40% alá esett, vagyis a lakásállomány minősége sokat romlott a benne lakók szerint. Legrosszabb állapotban a régi bérházak vannak (26,2%-ukat nem kellene felújítani) és a lakótelepi lakások (37,6%). A felújítás elmaradásának oka 84%-ban a pénzhiány. Az átlagos budapesti bérelt lakás havi költsége 94 ezer forint, a többszintes családi házakban 201 ezer forint. (Na mondjuk ez szerintem nem igaz, itt a magyar adócsalás miatt jöttek ki ilyen számok.) A tulajdonosok majdnem jól becsülték meg az ingatlanjaik értékét, csak átlagosan 600 ezer forinttal taksálták többre, mint amennyiért valójában el is keltek a lakások. Van még sok érdekes adat a felmérésben a mobilitásról, vagy hogy még soha ilyen kevés lakás nem épült, mint manapság, az 1985-ös 72 ezer vagy a 2004-es 42 ezer lakás helyett csak 9 ezer és a többi. Akit érdekel mélyebben a téma, olvassa el a teljes anyagot, tanulságos. ================================================================================ #1126 Hát igen Dátum: 2016-08-09 21:03:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hat-igen/ A határátkelő blogon egy kettós állampolgár arról írt, miért ennyire elfuserált a magyar adórendszer és miért nemzeti sport nálunk az adóelkerülés és az állam utálata és hogyan kellene csinálni, hogy működő  és hatékony legyen az állam. Érdemes elolvasni, tanulságos. Itt találod a cikket. ================================================================================ #1127 Rászáll a NAV az airbnb-n lakást kiadókra? Dátum: 2016-08-11 12:06:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raszall-a-nav-az-airbnb-n-lakast-kiadokra/ Pár napja került ki egy közlemény a kormány honlapjára, miszerint az adóhivatal elkezdte ellenőrizni a lakásukat rövid távra kiadókat. Bár nem nevezték néven, valószínűleg az Airbnb-n hirdetőket kezdték el ellenőrizni, "havonta szisztematikusan letöltött adatok alapján". Találtak olyan magánszemélyeket, akik fejenként 20-20 lakást adnak ki. Hogy mennyire vannak valós adatai az adóhivatalnak és mennyire pszichikai hadviselés inkább a közlemény, azt nem tudom. Azonban ha téged érint a dolog, ettől függetlenül is érdemes tisztába tenni a lakáskiadásodat, hiszen túl sok ész nem kell ahhoz, hogy a hivatal megtalálja, ki áll a kiadott lakás mögött még akkor is, ha esetleg az Airbnb nem akar adatot kiadni. (Bár kérdéses, van-e valódi kapacitása a nyomozásra, ha nem kap adatot az Airbnb-től.) Másik hasonló, kicsit régebbi hír, miszerint a NAV ellenőrizni fogja azt, hogy ki tart fenn több céget csak azért, hogy kevesebbet adót fizetni. (Például egy tao-s cég a költségekhez, egy evás cég a nagyobb bevételekhez és katás vállalkozás a lehető legkisebb adó miatt.) Erről már én is írtam erről régebben itt: Céghalmozás csak óvatosan ================================================================================ #1128 Bandi tanya Dátum: 2016-08-11 13:33:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bandi-tanya/ (Még) itt a nyár, a nyaralás ideje. Kisgyerekes szülőként arra jutottunk, hogy a 3 és 5 éves gyerekeket teljesen felesleges külföldre vinni, egy ekkora gyereknek nem sok különbség van a sarki homokozó és a tengerpart fövenye, a helyi strand és a tenger vize között. Ami viszont számít, hogy egy négyórásnak mondott repülőút igazából 12 óra utazást jelent, amit egy héten belül kétszer megtenni nem éppen kisgyerekeknek való mutatvány. Így maradt a belföldi utazás. Tavaly hotelbe mentünk, de eléggé sokalltunk egy hétre 300-350 ezer forintot, annyit azért messze nem ért a hotel és a napi kétszeri étkezés, így idén maradtunk a magánszállásoknál. Mórahalmot választottuk, nagyon jó a fürdője, rossz idő esetén pedig közel van Szeged. Találtunk egy tanyát, de nem ám valami operett-farmot, hanem rendes tanyát, vályogházzal, nádtetővel, búboskemencével, sparhelttel, tehenekkel, bocival, tyúkokkal, kecskékkel, nyulakkal, macskákkal és minden mással. A gyerekeknek nagyon tetszett. Minden reggel állatokat etettünk, füvet szedtünk a nyulaknak és a kecskéknek, kenyérmorzsát szórtunk a tyúkoknak, négyhetes macskákat dögönyöztünk, este kecske és tehénfejést néztünk és természetesen újra megetettünk minden állatot, sőt húztunk vizet is a teheneknek. Megtanulták, hogy működött a búbos kemence, a sparhelt, a faszenes vasaló, hogy szitálták a lisztet és dagasztották a kenyeret a fateknőben és hogy csinálják a sajtot. A négy napért fizettünk 41 ezer forintot idegenforgalmi adóval együtt, kaptunk kecskesajt-kóstolót, sőt egy tál madártejet is a háziaktól. (Ők a szomszédos házban élnek.) Ha még elmennél valahová a nyáron óvódáskorú gyerekekkel, ezt vagy valami hasonló tanyát bátran merem ajánlani, a gyerekek minden percet élveztek és napi kicsit több mint tízezer forint négy főnek egy teljes házért igazán nem sok. Néhány kép a tovább gomb után, de a honlapon is találsz fotókat. ================================================================================ #1129 Csalásfigyelő weboldal Dátum: 2016-08-12 07:22:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csalasfigyelo-weboldal/ Minden évben több ezren lesznek csalók áldozatai, akik különféle módszerekkel kopasztják meg a gyanútlan embereket. Nagyon nehéz harcolni az átverések ellen, mert számtalan formát öltenek az álalapítványokon át a szerelmi viszony kiépítésén keresztül a mindenféle "Ön nyert, de előtte még fizessen be egy kisebb összeget" típusú csalásokig. Teljesen véletlenül futottam bele egy ausztrál állami weboldalba, ahol igyekeznek tájékoztatni a lakosságot a legújabb átverésekről és leírják, hogyan dolgoznak a csalók. Annyira jó lenne egy ilyen magyar oldal is, ezért írok róla, hátha valakinek, aki ebben illetékes, megtetszik az ötlet. Érdekes elolvasni a statisztikákat is, a közvélekedéssel szemben alig nagyobb a 65 év feletti áldozatok aránya, mint a többi korosztályé. Toronymagasan a legtöbb veszteséggel a romantikus kapcsolatokon keresztüli átverések okozzák. Sajnos én is találkoztam több ilyen esettel és gyakran euró százezreket gombolnak le az áldozataikról a csalók. Először pár ezer eurót kérnek attól, akit behálóztak érzelmileg, valami üzletre csak addig, amíg a nagy pénz meg nem érkezik, ami csak valami fennakadás miatt késik, aztán még egyre többet. Ekkor már azért fizet az áldozat, hogy az eddigi befizetéseit viszontlássa. Nemrég egy magyar hölgy mesélte el, hogy rászedték. Még hamis bankot is "alapítottak" a csalók és rendes bankszámlája is volt a hölgynek, internetes felülettel, amin látta az egyébként nem is létező egyenlegét. Aztán ügyvédek fenyegették a külföldi kormány nevében, hogy pénzmosásban vett részt és ha nem fizet még talán 50 ezer eurót, akkor börtönbe kerül. Nagyon durván felkészültek és profik voltak a csalók, látszott, hogy nem először csinálják és nem 5-10 ezer eurókra gyúrnak. Az oldalon végigveszik a leggyakoribb átveréseket, a közös jellemzőiket és hogyan lehet védekezni ellene. Néhány személyes sztorival is színesítik a leírásokat a könnyebb megértés kedvéért. Bár az oldal nem tökéletes (én színesebbé és még tartalmasabbá tenném, esetleg videókat is tennék bele) és szenved az állami oldalak hátrányával, hogy nem nevezheti nevén az aktuális csalásgyanús dolgokat, csak általánosságban beszél az átverésekről, ennek ellenére egy nagyon jó kezdeményezés, remélem mihamarabb viszontlátjuk a magyar megfelelőjét is, ami széles körben ismerté lesz. (A legrosszabb, ha egy állami cég megcsinál egy ilyen oldalt, csak senki nem tud a létezéséről. Találós kérdés: ki tud arról, hogy az MNB-nek is van pénzügyi felvilágosító oldala és ki tudja, hol kell azt keresni? Pedig vannak rajta jó dolgok, csak az érintettek nem is tudnak az oldal létezéséről.) ================================================================================ #1130 Ki fizesse a gyerek oktatását? Dátum: 2016-08-15 08:58:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-fizesse-a-gyerek-oktatasat/ A felsőoktatás idehaza egyelőre még többé-kevésbé az ingyenes kategória (legalábbis több területe), de már eddig is voltak jelei, hogy a felkapott szakok bizony komoly pénzbe is kerülhetnek. Ha pedig a gyerek most ötéves, érdemes úgy gondolkodni, hogy ő már fizetős felsőoktatásban fog részesülni. A kérdés az, ki fizesse ennek a költségét. A társadalom közel egybehangzó véleménye szerint ez a szülők kötelessége. Amikor az Akadémiákon megkérdezem a hallgatóságot, hogy ha választaniuk kell, hogy a nyugdíjra, vagy a gyerek egyetemére tesznek félre, akkor a hallgatók 80%-a a gyerek oktatását választja. Véleményem szerint ez nem helyes megközelítés. Néhány indok, miért nem feltétlen a szülőnek kellene fizetnie a gyereke felsőoktatását. - Az egy hibás közvélekedés, hogy a szülőnek még az egyetemet is kellene fizetnie. Szerintem ha te becsülettel felneveltél egy-két-három -négy gyereket, 18 éven keresztül etetted és ruháztad őket, megtettél mindent, ami egy szülőtől elvárható. Ha nem tudod vagy nem akarod fizetni még az egyetemét is, akkor ennek a felelőssége ezzel átszáll a fiatal vállaira. Egy 18-19 éves már nem gyerek, nyugodtan elvárható tőle, hogy ilyen idősen már felelősen döntsön, áldozatokat hozzon és saját maga is hozzájáruljon a karriere építéséhez. Személy szerint én nagyon hibásnak tartom, hogy a mai társadalomban a huszonéves felnőtteket legtöbbször még gyerekként kezelik, 22-23 évesen sokuknak még az a legnagyobb gondjuk az életben, hogy hová menjenek bulizni és hogy ki lájkolta őket a facebook-on. Az ilyen fiatal még akár 30 évesen is otthon lakik a mamahotelben és elvárja, hogy anyu főzzön-mosson rájuk és 35 éves koráig eszébe sem jut, hogy esetleg már lassan neki is saját családot kellene alapítania. Már 18-20 évesen is sokkal felnőttebbnek kellene kezelni őket és el kellene várni, hogy ők is így álljanak az élethez. Akkor teszed a legjobbat a gyerekeddel, ha felkészíted őt az életre és nem akkor, ha még huszonévesen is meg akarod óvni őt az élet kihívásaitól. - Ha a szülő adja a pénzt az egyetemre, a gyerek gyakran olyan szakot választ, aminek nagy a presztízse, de csak olyan értelemben, mint egy Iphone-nak vagy Ralph Loren ingnek. Menő és drága. Az unokaöcsém fejébe vette, hogy ő bizony külföldön fog tanulni, kerül, amibe kerül. Ezt úgy értette, hogy majd a rokonság összedobja neki a pénzt, járt házról-házra, hogy valaki fizesse ki a több milliós költséget. Érdemes egy fiatalnak már 18-20 évesen azzal szembesülni, mit jelent a lehetőségeken belül választani. Nagyon jó lecke az életről, ha a gyereknek a lehetőségeit is figyelembe kell vennie, vagy meg kell teremtenie a lehetőséget a saját maga számára. Mindjárt más lesz a büfé-ruhatáros szakok vonzereje a gyerek számára, ha neki kell diákhitelt felvennie, vagy elmennie dolgozni, hogy elvégezzen egy-egy ilyen iskolát. - A gyerek oktatására költött pénzt a szülők gyakran más helyről veszik el és ez legtöbbször a saját nyugdíj-megtakarításuk. Ami azért nagyon rossz döntés, mert míg a gyereked a tanulmányait gond nélkül tudja finanszírozni akár diákhitelből is (lesz negyven éve, hogy visszafizesse a munkabéréből), addig ha te nem jössz ki a nyugdíjadból, akkor bizony az éhezés vár rád. Ennek az lesz a következménye, hogy hetven évesen majd beköltözöl a gyerekedhez a kisszobába, mert nem tudod eltartani magad. Szerinted minek örülne jobban a gyereked? Ha ő fizeti az egyetemet, vagy ha a szülei, de akkor 15 évig gondoskodhat róluk, ha nem tettek félre eleget a nyugdíjra? Mivel én szeretem a gyerekeimet és nem akarok a nyakukon élni, ezért először a nyugdíjra költök és csak akkor fogom fizetni az egyetemüket, ha időarányosan jól fogok állni a nyugdíj-megtakarításommal. (Természetesen ideális esetben van elég pénzed, hogy minden pénzügyi célra eleget tegyél félre, így a gyerekeid oktatására is. Ekkor ez a kérdés nem fog felmerülni.) Hogyan érdemes segíteni a fiatalokat a tanulmányai finanszírozásában? Már fiatalon tanítsd meg neki, hogy az egyetem pénzbe fog kerülni és segíts neki gyűjteni. Már tizenegy-két évesen nyugodtan kérhet születésnapjára pénzt a mindenféle értelmetlen ajándék helyett, amit közösen eltehettek egy megtakarítási számlára. Segíts neki nyári munkát találni. Sokat segít egy fiatalnak, ha már 17-18 évesen dolgozik nyáron egy gyorsétteremben vagy valami könnyű fizikai munkát végez. Teljesen más lesz az élethez és a pénzhez való viszonya, mint az, akit még 25-26 évesen is a szülei tartanak el. Sőt, akár hiszed, akár nem, egy tanulmány szerint azok, akik dolgoznak részidőben egyetem mellett, azok jobban teljesítenek az iskolában is. Ennek oka, hogy sokkal motiváltabbak és munkát is könnyebben találnak az iskola után, mint azok, akiknek az első munkahelyük lesz 23-24 évesen és akkor szembesülnek azzal, mit is jelent pénzért dolgozni és saját keresetből megélni. Egy szó, mint száz, nyugodtan helyezz ennyi súlyt a közel húsz éves gyereked vállára, az egyetem nem a gyerekkor meghosszabbítása még öt évig, hanem az már a felnőtt kor első állomása. Engedd, hogy ezt a gyereked is megértse és megtanulja azt a maga bőrén, amit ennyi idősen már tudnia kell. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1131 Nyugdíjas 31 évesen Dátum: 2016-08-16 07:52:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijas-31-evesen/ Írtam néhány éve egy bloggerről, aki 30 évesen ment el nyugdíjba. Most egy másik hasonló hölgyről szeretnék írni, aki 31 éves korára jutott el odáig, hogy visszavonuljon a napi munkából. Ő kanadai és természetesen ő is programozónak tanult. A szülei átadták azt a tudást, ami szerintük a sikeres élet receptje, legalábbis az volt az ő életükben. Ez négy igen egyszerű pontból állt: - Szerezz egy jól fizető állást. Ezért felejtsd el a hülye írásmániádat, ne a buta álmaidnak élj, inkább tanulj mérnöknek. - Vegyél egy házat, mert csak a lúzerek dobják ki az ablakon a bérleti díjat. - Legyél hűséges alkalmazott. - Vonulj nyugdíjba 65 évesen. A hölgy feladta az álmát, hogy író legyen, mert azok állítólag semmit nem keresnek, kínkeservesen elvégezte az egyetemet, majd beült egy íróasztal mögé dolgozni és igazán hűséges alkalmazott akart lenni. Ennek az lett a vége, hogy először heti 60 órát dolgozott, majd még többet, már a kádban, az ágyban és a metrón is a céges e-mailekre válaszolt. Alig aludt, meg is lett az eredménye, egyszer hajnalban ki kellett hívnia az orvost. Ahogy kiderült, rengeteg kollégája is hasonlóan járt, volt aki majdnem a munkahelyén halt meg és ezt szó szerint kell érteni. S vajon megérte ez a hajtás a biztonságos munkahelyért? Bárkit kirúgtak szó nélkül, ha valamelyik tulajdonos kevesellte az évi 2 milliárd dolláros profitot és létszámleépítést rendelt el. A hölgy igyekezett keveset költeni és azt vette észre, hogy a szépen növekvő portfóliója lassan kezd közel annyi hasznot hozni, mint amit a munkájával megkeresett. Ezért még inkább rákapcsolt a megtakarításra, minden kiadás előtt megkérdezte magától, ez közelebb visz az álmaimhoz, vagy távolabb? Új notebook, amin tudok írni és újságíró-tanfolyam? Kell. Új autó vagy hétvégi görbe este 150 dollárért? Szó sem lehet róla. Kilenc év munka és takarékoskodás után észrevette, hogy a megtakarításai már többet hoznak, mint amennyit a fizetéséből elkölt. Eljött az idő a kiszállásra. Már csak egy tanács maradt hátra a szülei négy pontjából: vegyél saját ingatlant. Akárhol nézte az ingatlanokat a nagyvárosban, ahol élt, mindenhol minden méregdrága volt. Akár a külvárosban, akár a kül-külvárosban, nem talált normális ingatlant 500 ezer dollár alatt. Persze a bank készségesen adott volna hitelt. Feltette magának a kérdést, kell-e neki ilyen túlárazott ingatlan, hogy aztán beálljon a sorba és éjt nappallá téve dolgozzon stresszben, mint az összes kollégája, csak hogy fizetni tudja a havi törlesztőket a következő 25 évben. Az anyja minden tiltakozása ellenére nemet mondott, bérelt lakást és inkább befektette a pénzt, ami mostanra, hála a szerencsés időzítésnek is, már egymillió dollár fölé hízott. Miután 31 évesen nyugdíjba vonult, a férjével utazgatnak az egész világon, évi 30-40 ezer dollárt költve, ami kevesebb, mint a portfóliójuk hozama és még a drága kanadai bérleti díjat sem kell fizetniük, mivel mindig úton vannak. Később majd vesznek egy olcsó házat valahol vidéken, mert mint mondják, nem ház, hanem hitelellenesek és inkább élnek, mintsem hogy az egész életük arról szóljon, hogy azért dolgoznak, hogy ki tudják fizetni egy drága ház és autó havi törlesztőjét. Nem akarják, hogy félmillió dollárjuk álljon a házban és semmit ne hozzon ez a pénz életük során. Inkább befektetik ezt a pénzt és élnek, ahelyett, hogy azért élnének, hogy a házukat szolgálhassák. A blogján leírja, hogyan jutott el ide, hogyan alakult a befektetése a kezdeti években és sok minden mást is. Érdemes elolvasni a blogját, bár nemrég kezdte írni. Itt találod, természetesen angol nyelven. (Igen, tudom, ez nem Magyarország és különben is, nem gyári melós volt 120 ezerért. Ezeket már kár leírnod a hozzászólásokban. Ha sikerül megérteni a cikk lényegét, akkor szívesen várom a meglátásaidat.) ================================================================================ #1132 Mondj nemet a váltásra Dátum: 2016-08-16 17:23:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mondj-nemet-a-valtasra/ Egyre több helyen fordul elő, hogy bankkártyás használatnál akár üzletben, akár ATM-nél megkérdezik, hogy milyen pénznemben terheljék meg a kártyádat: forintban, vagy a helyi pénznemben, mondjuk euróban. Ilyenkor sokak szeme felcsillan, hogy hát persze, hogy forintban. Azt gondolod, megúszod a váltási költséget. Aha. Általában éppen hogy ekkor húznak le, de nagyon. Az eurót majd valami nagyon hasbaakasztós árfolyamon, akár 350-360 forintért fogják neked váltani. Egyszer vettem fel itthon forintot egy külföldi dolláros kártyával. Az ismert magyar nagybank automatája előzékenyen nekem is feltette ezt a kérdést, átváltsa-e ő a dolláromat forintra, vagy inkább hagyom a külföldi bankra. 280 Ft-os árfolyamnál adott volna érte talán 240 vagy 250 forintot. A külföldi bank meg felszámolta a szokásos 1,5%-ot a váltásért. (Ahol “korrektek”, kiírják az árfolyamot is. Csak vajon hány ember tudja kapásból, hogy 1 HUF=0,002949 euró az most jó árfolyam-e? Nem az, ha az általad megszokott 339 Ft-os kiírásban látnád, egyből rájönnél.) Tehát röviden, jegyezd meg: SOHA ne engedd, hogy valaki pénzt váltson neked, se vásárlásnál, se pénzfelvételnél, mindig válaszd azt, hogy az eredeti pénznemben terheljék be a kártyádat, majd a kártyatársaság, vagy a bankod átváltja 1,5-2%-ért a külföldi költésedet. (Ja igen, a Paypalnak se engedd, hogy ő váltsa a pénzt, az is lehúz vagy 5%-kal.) Arra is figyelj, hogy gyakran a pénztáros már eleve igent mondott a váltásra, mielőtt neked átadja a PIN-padot. Ha euróért vásároltál, de forintösszeget látsz a bankkártya-terminálon, akkor add vissza a kezitcsókolomnak és mondd, hogy törölje a tranzakciót és kezdjétek elölről az egészet, amíg euró nem lesz a kijelzőn. ================================================================================ #1133 Leárazás a H&M-nél Dátum: 2016-08-18 10:26:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/learazas-a-hm-nel/ A H&M-nél vagy leárazás van, vagy rendszerhiba, de reggel óta rengeteg minden 90 forintba és 190 forintba kerül. Fürdőruhák, babacipők, papucsok, pólók, nyári ruhák kétszáz forint alatt. Sajnos sokan korán keltek és lerabolták a készletet, de talán még te is találsz magadnak valamit. (A feleségem is már jól bevásárolt a gyerekeknek 90 forintos rövidnadrágokból, pólókból és egyebekből.) Update: rendszerhiba történt, nem is szállították ki a megrendeléseket. Nem volt egyértelmű, mert máskor is adtak fillérekért raktárban ragadt dolgokat.  Miután többször lett szólva a H&M-nek, hogy jók-e az árak és az ügyfélszolgálat szerint az árak jók, utána tettem ki ezt a posztot. Miután fél napjuk volt kijavítani, vagy lekapcsolni a rendszert, ha már tényleg eltolták és mégsem tették, egy kicsit sem gondolom úgy, hogy rosszat tettem, amikor írtam róla, miután szerintük rendben vannak az árak. ================================================================================ #1134 El vagy te szállva Dátum: 2016-08-18 11:22:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/el-vagy-te-szallva/ Írtam pár napja egy hölgyről, aki éjt nappallá téve és roppant takarékosan élve a férjével együtt az informatikus fizetésükből elérte azt, hogy 31 éves korára lett annyi vagyonuk, amiből továbbra is takarékosan, de megélnek immár munka nélkül is, ha úgy tetszik, elmehetett nyugdíjba. A hozzászólásokban az ilyenkor szokásos cunami csapott le, de annyira, hogy kénytelen voltam rengeteg hozzászólást kitörölni. Amikor már a huszadik hozzászólás szól arról, hogy minimálbérből nem lehet eltenni a minimálbér négyszeresét havonta, meg tudnád te, mi van itt vidéken és egyébként is örül az átlagmagyar, ha kijön a hónap végéig, meg különben is ki keres ilyen sokat, akkor az ember már kezd besokallni. Különben is el vagy te szállva, azt sem tudod, mi van a világban és itt mindenki lenézi a melóst, aki nem gazdag, az annyit is ér. Hadd válaszoljak ezekre a véleményekre, vagy vádakra, ahogy tetszik. Először is pontosan tudom, mi van a világban. Pontosan tudom, mennyi az átlagkereset, sőt szoktam járni gyárakba is oktatást tartani munkásoknak. Látom, hogy élnek az emberek. Ennek ellenére hidd el nekem, hogy élnek sokan ebben az országban, akik nem minimálbérért és havi 150 ezerért dolgoznak. Csak az alkalmazottakat nézve is az emberek 5%-a 400 ezer felett keres, a vállalkozókról és a külföldön dolgozókról már nem is beszélve. Hetente több emberrel találkozok, akik gyakran bőven 5-600 ezer felett keresnek és komoly vagyonuk van már. Nem, nem ufók és nem bevándorlók, ugyanolyan emberek, mint te. Ha körülnézel a munkahelyeden a kollégáid között és a lakhelyeden, ahol szintén veled egy anyagi helyzetben lévők laknak, azt fogod hinni, hogy mindenki havi 150-200 ezret keres, mint te, és ez a normális. Nem, az nem normális, hogy azért eszel, hogy tudjál dolgozni és azért dolgozol, hogy legyen mit enned. Az sem normális, hogy beletörődsz, hogy ennyiért dolgozol és szerinted ez így jól van. Lehet, hogy egy ilyen cikk csak 200-300 ezer embernek szól, akiknek egyáltalán lehetősége van meglépni egy ilyen korai nyugdíjazást. És akkor mi van? Pénzügyi tanácsokat nem olyanoknak szoktak adni, akiknek nincsen pénze, máról holnapra vegetálnak. Autóápolási tanácsokat se olyanoknak adnak, akiknek nincs autója. Azoknak, akiknek nincsen pénze, egy tanácsot lehet adni: változtass, hogy legyen pénzed. Tanulj, fejlődj, lépj előre, költözz. Na, ez sem szokott tetszeni az érintetteknek. Még hogy ő tehet arról, hogy ott tart, ahol és hogy neki kellene változtatni? Nem, a kormány, a munkaadó és az egész világ a hibás, de ő nem. Ő csak a körülmények áldozata, nem tehet semmiről. De, tehet. Sőt, ő az, aki a legtöbbet tehetné, hogy megváltozzon a helyzete. Mint már említettem, nem túl gyakran, de elhívnak gyári munkásokhoz is előadást tartani. Ott is állandó motívum, hogy nekik milyen rossz és őket hogy alul fizetik, ennyi pénzből nem lehet megélni, nem hogy félretenni. (Persze a parkoló tele van autóval, miközben a buszmegálló a gyár előtt van közvetlenül és rengetegen bagóznak, mert azért arra csak van havi 30-40 ezer forint.) Ilyenkor mindig megkérdezem, mit csináltál az elmúlt 3 évben, hogy a helyzeted megváltozzon? Esetleg továbbtanultál? Képezted magad? Nyelvismeret? Jelentkeztél a gyáron belül magasabb beosztásba? A gyáron kívül néztél másik munkahelyet? Még soha senki nem mondta, hogy megtettem mindent, mégsem sikerült az előrelépés. Mindenki csak hallgatni szokott és mérgesen nézni rám. (Közben a gyárigazgató elmondja, hogy rengeteg embernek felajánlják, hogy gépmester vagy csoportvezető legyen magasabb fizetésért, de senki nem vállalja el, mert ott már felelősség is van, azt meg senki nem akar. Csak magasabb bért és még kényelmesebb munkát.) Ezek a gyári munkások ugyanazt csinálják, mint 10 éve és folyamatosan arról ábrándoznak, hogy egyszer csak lejön a főnök és azt mondja, hogy mától kétszer ennyit keres ugyanazzal a munkával. Igen, ahogy rákérdeztetek, szerintem is szükség van kukásokra és takarítókra is, ezt soha nem vitattam. Csak annyit mondtam, ha ez szóba került, hogy nem neked kellene annak lenni. Hagyd meg azoknak, akikben semmi ambíció nincs. És főnök se lehet mindenkiből meg sikeres vállalkozó. Nem is mondtam, hogy mindenkinek annak kellene lenni. Elég, ha te az leszel. Az emberek 95%-ának elég az, ahol vannak és amit elértek, soha nem is akarnak többet az élettől. Illetve akarnak, csak tenni nem tesznek érte semmit. Ők lesznek az átlagember, ezért is hívják átlagnak. Ha egy kicsit többet akarsz ennél és tenni is hajlandó vagy, ennél sokkal többet is elérhetsz. (Vannak olyan emberek, akik olyan hátrányokkal születtek az életben, hogy már az is nagy szó, ha gyári munkás lesz belőlük. Őket tisztelem azért, amit elértek a lehetőségeik ellenére. De ez a kisebbség és jó eséllyel nem is olvasói ennek a blognak.) De egy kicsit (nagyon) elkalandoztam. Szóval csak annyit akartam mondani, hogy pontosan tudom, hogy él a gyári munkás és az átlagember, ettől még hadd legyen már szabad olyanoknak is írnom, akik nem akarnak átlagemberek lenni, vagy már nem is azok. Amikor azt írom, hogy ez nem az átlagembernek szól, abban semmi lenézés, elitizmus, felsőbbrendűség-érzés, vagy értékítélet nincs, csak puszta ténymegállapítás a részemről. Ahogy a befektetés sem azoknak szól, akiknek nincs mit befektetni. Úgyhogy szeretnélek megnyugtatni, mindenkit tisztelünk, anyagi helyzettől függetlenül. ================================================================================ #1135 Kiszámoló Akadémia szeptember 6-tól Dátum: 2016-08-19 08:24:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-szeptember-6-tol/ Szeptember is lesz Kiszámoló Akadémia, már lehet rá jelentkezni. Az előadások időpontjai kedd és csütörtöki napokon lesznek, az első előadás időpontja szeptember 6 kedd. (A hat alkalom időpontjai 09.06, 09.08, 09.13. 09.15, 09.20, 09.22) 18:00-tól 20:30-ig (esetleg 21 óráig) tartanak az órák. A hat alkalom továbbra is 25 ezer forint, A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. A helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. Térképen itt találjátok A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben (kiszamolo kukac gmail.com) vagy hagyj itt hozzászólást. E-mail címet csak a megfelelő helyre írj, én látni fogom, de nem jelenik meg a hozzászólásban. Aki e-mailben jelentkezett, annak hamarosan írni fogok. ================================================================================ #1136 Holnap ingyen látogathatóak az állami múzeumok Dátum: 2016-08-19 10:41:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/holnap-ingyen-latogathatoak-az-allami-muzeumok/ A nemzeti ünnepeinken (március 15, augusztus 20, október 23) – így a holnapi napon is – ingyenesen látogathatóak az állami múzeumok állandó és időszaki kiállításai a 194/2000 (XI.24.) kormányrendelet alapján. Ha nem tudod még, mit fogsz holnap csinálni és/vagy már régóta el akartál menni egy kiállításra, de sokalltad a belépőt, itt a remek alkalom a múzeumlátogatásra.   Köszönjük Natáliának, hogy felhívta a lehetőségre a figyelmünket. ================================================================================ #1137 Gránit bank digitális számlacsomag Dátum: 2016-08-22 12:47:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/granit-bank-digitalis-szamlacsomag/ Sokan járnak ugyanabban a cipőben, mint én: vállalkozóként nincs égető szükségük lakossági bankszámlára, azonban egy bankkártya jól jönne az internetes vásárlásokhoz. Mások a gyereknek adnának egy bankkártyát, hogy legyen nála vésztartaléknak, ha bármikor pénzre lenne szüksége. Erre lett kitalálva a prepaid bankártya, csak sajnos idehaza nevetségesen drágán adják, sokkal drágábban, mint egy normál bankszámlát és a hozzá tartozó bankkártyát. (Erről már itt írtam bővebben.) Ezért marad a hagyományos bankszámla és bankkártya, azonban a bankok nem szeretik a magamfajta kis forgalmú ügyfeleket, magas díjakkal és/vagy mindenféle feltételekkel akarják elvenni a kedvem a számlanyitástól (Havonta érkezzen rá utalással 150 ezer forint, legalább 30× használjam a kártyámat havonta, stb.) A múltkori Mcafee-s incidens után (cikk itt) irigykedve néztem a Gránit Bank megoldását, hogy a mobiltelefonomról tudom közvetlenül állítani a bankkártyám limiteit, konkrétan elég a vásárlás előtti másodpercekben felhúzni a vásárlási limitet, majd a vásárlás után mindjárt vissza is állíthatom nullára, így soha nem tudja többé senki megtehelni a bankkártyámat az engedélyem nélkül. (Erről pedig itt írtam.) Valamiért nézelődtem a Gránit Bank oldalán (ott van a vállakozói számlám) és feladott egy reklámot a digitális számlacsomagról. Megnéztem és pont az volt, amit kerestem: havi díj nulla forint, feltétel nélkül, isms ingyen. (Ez olyan "sms" a vásárlásaidról, ami az applikációba érkezik az okostelefonodra.) Készpénzfelvétel díja a tranzakciós adó (0,6%), utalás neten 0,4% (ebből az adó 0,3%) Sőt, azonnal adnak egy név nélküli bankkártyát, ami két évig érvényes, évi 1.390 forintért. Ez az egyetlen költsége a számlának. Sajnos két év után már egy névre szóló paypass-os kártyát adnak 3.090 Ft-ért. (Drága Gránit Bank, én életem végéig elégedett lennék a név nélküli kártyámmal, nem lehetne olyat, hogy nem kell a drágábbat megvenni két év után?) Egy szó, mint száz: ha költség és feltételnélküli bankszámlát vagy bankkártyát keresel, megtaláltad. Mivel név sincs a bankkártyán, bárki használhatja, akár a gyerekednek is odaadhatod. Mivel a vásárlási limiteket te tudod állítgatni a telefonodról, a biztonsága is  jóval nagyobb, mint a hagyományos bankkártyának. (Tipp: nyugodtan lehet a kártya a gyereknél, csak akkor tudja használni, ha te a telefonodon beállítod a limitet nullánál nagyobbra.) A Gránit Bank hátránya, hogy nincs fiókhálozata. Ezért is tud olcsó lenni, valamit valamiért. Cserébe videótelefonálni tudsz nekik a mobiltelefonodról, ez is tetszett, hogy nem nekem kell fizetni a telefonköltséget, ha fel akarom hívni őket. Ha neked is ilyen számla kell, nézd meg a hirdetményt. Mivel nekem nincs olyan messze, személyesen mentem el számlát nyitni, 22 percig tartott. Elvileg kérhetsz házhoz jövő ügynököt is (részletek), de akkor csak a hagyományos bannkártyával kérheted a számlacsomagot. Ha pedig szeretnél további bankszámlákból válogatni, ne felejtsd el a bankszámla-kalkulátorunkat, powered by Bankráció. ================================================================================ #1138 Itt az új Axa számlacsomagokról szóló hirdetmény Dátum: 2016-08-22 21:40:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-axa-szamlacsomagokrol-szolo-hirdetmeny/ Miután az Axát felvásárolta az Otp Bank, várható volt, hogy nagy mértékben változni fognak a számlacsomagok is. Az eddigi Axa-kék hirdetményt felváltotta az Otp-zöld, új csomagok kerülnek bevezetésre, az Oké 5, 6, a junior és a megtakarítási számlának tűnő 7. Aki már látott OTP számlahirdetményt, annak ismerős lesz az új csomagkialakítás. Nem tudom, hogy maradhatnak-e a meglévő ügyfelek a régi csomagokban. (Amiknek a díjszabása egyébként kétszer is változni fog a következő másfél hónapban, itt és itt, nem bogarásztam át, hogy mi változik. Ami első ránézésre is elég erős, bár nem újdonság, hogy van nagyon magas kártyadíj és még pluszban havi 540 forint kártyafenntartási díj is. Már ez utóbbi tétel is durván magas önmagában is, de persze ez csak az én véleményem. Ezt némileg ellensúlyozza az alacsony vagy nulla számlavezetési díj.) Ha valakinek már van infója, hogy kötelező lesz-e váltani és mikor, az ossza meg a közzel a hozzászólásokban. Addig is olvasgassátok az október 31-től érvényes új csomagokat itt. Ha váltanál, ne felejtsd a számlacsomag-kalkulátorunkat. ================================================================================ #1139 Weboldal a Bagázs-nak Dátum: 2016-08-23 12:03:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/weboldal-a-bagazs-nak/ A Bagázsról pár hónapja írtam ebben a cikkben. Mivel a honlapjukra, hogy is fogalmazzak, ráférne egy kis optikai tuning, ezért megbíztam valakit, hogy csináljon egy új oldalt. Na, sajnos máig nem sikerült megoldania a feladatot, ezért új embert kell keresni, aki gyorsan csinál egy szép és jól használható oldalt a Bagázsnak. Írj az ambruspetra kukac bagazs.org címre, hogy mi lenne a feladat, utána írj nekem, hogy mennyiért csinálnád meg. Mivel én fizetem, vékonyan fogjon ám a ceruzád. :) ================================================================================ #1140 Erste Privilégium számla Dátum: 2016-08-24 16:29:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-privilegium-szamla/ Az Erstének van egy titkos, akár nulla forintos számlája, amit nem értékesít bankfiókokban, csak ügynökhálozaton keresztül, ez a Privilégium számla. (Hirdetmény) Többen kérdeztétek, hogyan lehetne megkötni, ezért utána érdeklődtem. Nos, ha mást nem ismersz, írj a bankmonitor kukac bankmonitor.hu címre, a tárgy Erste Privilegium. Nem kell bemenned sehová, miután itt jelentkeztél, mehetsz a bankfiókba számlát nyitni. A belinkelt dokumentumon a lap alján megtalálod, melyik csomagban mi a feltétele a kedvezményes díjaknak. (Röviden: havi 150 ezres jóváírásnál nulla forint a számlavezetés, a netes utalás, a bankkártya, a csoportos beszedés, jóformán minden, amit egy átlagember használ. Ha csak 100 ezret keresel, akkor sem rossz a csomag.) Szívesen. :) ================================================================================ #1141 Közmunka Dátum: 2016-08-25 06:43:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozmunka/ Kispoczak ajánlott egy írást az Igazgyöngytől a közmunkáról és annak negatív hatásáról a munkakedvre. Érdemes elolvasni ezért is, de ami legalább ennyire érdekes, hogy a feltétel nélküli alapjövedelem ugyanezt okozná az egész társadalomban. Ezért is érdekes az ilyen tapasztalatokból szerzett írások, előrevetítik, milyen lenne a hatása egy ilyen utópisztikus társadalmi kísérletezésnek. (Ha nem vagy ismerős a feltétel nélküli alapjövedelem kérdésében,  itt írtam róla két éve és utána itt is.) ================================================================================ #1142 Barking parkolás Dátum: 2016-08-25 21:24:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/barking-parkolas/ Donát küldött át egy linket, egy új közösségi megosztós alkalmazásról, ami a parkolóhelyek megosztásán alapul. Egyrészt kiadhatod a szabad parkolóhelyedet akkor, amikor neked éppen nincs rá szükséged. Mondjuk a belvárosban laksz, reggel nyolckor elmész dolgozni és csak este hatra érsz haza. Addig mások használhatják a parkolódat és természetesen fizetnek érte. A másik oldalról pedig látod a mobiltelefonos appban, hogy hol van a közelben kiadó parkolóhely. Természetesen olcsóbban, mint az utcai parkolás, ráadásul legtöbbször elzárt helyen, nagyobb biztonságban. (Valamit felszerelnek a kapunyitóra, hogy az alkalmazás használója tudja nyitni a kaput, állítólag minden nagyobb garázskapu céggel együttműködnek. Ez a része nekem nem teljesen tiszta, ahogy az sem, vajon a társasházban a többiek mit szólnak ahhoz, ha minden nap mindig más áll be a helyedre. Persze szerencsétlenek az Airbnb ellen sem tehetnek semmit, ez meg ahhoz képest semmiség. Felmerül a kérdés, nem használnák-e a garázsba bejutás lehetőségét rossz arcú egyének. Abban igaza van a cégnek, hogy aki rabolni, vagy lopni akar, az nem adja meg az autója és a saját személyes adatait illetve a bankkártyájának a számát, ennél könnyebben is bejut egy helyre, ha nagyon akar.) Első ránézésre nem tűnik rossznak, akár parkolni, akár pénzt keresni akarsz vele. Ha gondolod, vess rá egy pillantást. A weboldal itt található, a gyakori kérdések pedig itt. ================================================================================ #1143 Kerékpár szerviz Dátum: 2016-08-26 20:54:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kerekpar-szerviz/ Gyakran volt már vita a hozzászólásokban, hogy a kerékpározás is vagyonokba kerül, csillió és trillió forintba kerül a kerékpár szervizelése is. Nos, bő két év elég aktív használat után el kellett mennem szervizbe egy nagygenerálra. Az aktív használat azt jelenti, hogy ha kerékpárral megyek, minimum 21 kilométert megyek vele, hegyen-völgyön, de volt, hogy hónapokon át napi 41 kilométert mentem. Az egyik évben majdnem egész télen kerékpároztam. Úgyhogy eljött az idő egy teljes átnézésre, zsírozásra, kerékcentírozásra, lánccserére és a hátsó hétdarabos fogaskerék-készlet cseréjére. Vagyis nagyjából atomjaira kapták a kerékpárt és javítottak-cseréltek mindent, amit kellett. Ezért a nagygenerálért fizettem 14.070 Ft-ot. Még egyszer, két év és rengeteg kilométer után. Most olyan a kerékpár, mint egy új. Ezen kívül költöttem még a kerékpárra az elmúlt években egy komplett váltócserét, mert a gyári béna volt, ez 21 ezer forintba került munkadíjjal együtt. (Érdemesebb lett volna venni egy kerékpárt jobb váltóval 15 ezerért drágábban, most már tudom. Egyébként egy 89 ezer forintos kerékpárról van szó.) Két defektmentes belső 1.350 Ft/db, defekttűrő külső 4.000 Ft/db, váltóbeállítás 490 Ft. Lánctisztító és olajozó szett 1.500 Ft. Eldőlés miatt eltört első lámpa cseréje 5.000 Ft (agydinamós, azért volt ilyen drága. Ez fájt a legjobban, mint kiadás. Egy vacak lámpáért, amikor az ebayen komplett lámpaszettet veszek egy ezresért.) Többet nem költöttem emlékeim szerint a kerékpár fenntartására. Ezt csak azért írtam le, mert némelyek valami elképesztő összegekkel számolnak, amikor kerékpározásról van szó. Nos, a kerékpár nem autó, hogy csak autómosásra vagy ablaktörlőre sok ezer forintot költsél évente. A költéseim zöme így is kényelmi befektetés, vagy tuning volt, nem valódi szervizköltség. ================================================================================ #1144 Még újabb Akadémia időpont Dátum: 2016-08-26 21:10:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-ujabb-akademia-idopont/ Mivel a hatodikai Akadémia létszáma betelt, ezért új csoport indul szeptember 19-i dátummal, hétfő és szerdai napokon, három héten át. (09.19, 09.21, 09.26, 09.28, 10.03, 10.05) 18:00-tól 20:30-ig (esetleg 21 óráig) tartanak az órák. A hat alkalom továbbra is 25 ezer forint, A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. A helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben (kiszamolo kukac gmail.com) vagy hagyj itt hozzászólást. E-mail címet csak a megfelelő helyre írj, én látni fogom, de nem jelenik meg a hozzászólásban. ================================================================================ #1145 A lehetőség az utcán hever Dátum: 2016-08-29 08:47:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-lehetoseg-az-utcan-hever/ A héten beszéltem egy házaspárral. A hölgy otthon van a  gyerekekkel és nagyon törte a fejét, hogy mit lehetne csinálni, amiből pénzt lehetne keresni. Az igazság az, hogy a mai világban rengeteg lehetőséged van még GYED-en lévő anyaként is, amivel könnyedén pénzt tudsz csinálni. (Írtam nemrég arról, hogy lehetsz vállalkozó te is, ahogy arról is, hogy érdemes adóznia egy kezdő vállalkozónak. Ugyanis akár hiszed, akár nem azt a havi 150-250 ezer forintot, amiért havonta dolgozol, a legtöbb egyszerű vállalkozással akár otthonról is megkereshetnéd. Ha még nem olvastad el ezeket a cikkeket, tedd meg.) Összeszedtem néhány ötletet, amit már mások megvalósítottak, csak hogy lásd, a pénz tényleg az utcán hever. - Angliában élő kismamák megveszik neked az akciós termékeket (jellemzően ruhát), amit kinéztél az angol webáruházban a nagy leértékelésben, de te nem tudod megvenni, mert nem szállítanak ki, csak helyi címre. (Az említett hölgy is külföldön élt.) Összegyűjtik a rendeléseket és egyben elküldik Magyarországra, ahol valaki (nagymama, akárki) vaterafutárral 299 forintért szétküldi a megrendelőknek a rendeléseiket. (Ugyanezek a kismamák gombokért megveszik a használt ruhákat és elküldik, az itthoni kapcsolat pedig eladja apróhirdetésben vagy facebook csoportban.) A fontot 450 forinttal számolják, vagyis a hasznuk a valódi árfolyam (most éppen 359 forint) és a 450 forint közötti különbség. Semmi nem kell hozzá, csak futtasd magad facebook-csoportokban, fórumokon, blogok hozzászólásaiban. Ha igazán ügyesen akarod csinálni, egy ingyenes wordpress weboldalt csinálsz magadnak, ahová mindig kirakod az új helyi akciókat, plusz hírlevelet küldesz anyukáknak. - Szeretsz tornázni, de otthon vagy a gyerekkel? Csinálj egy olyan oldalt, mint a gyerünk anyukám. Otthonról tart fitness órákat szintén otthon lévő kismamáknak. A havi díj 4.000 forint, ezért otthonról tornázhatsz vele, amikor van rá időd. De van hathetes kurzus is, ha jól tudom, 12 ezer forint. Állítólag nagyon jó kis közösség alakult ki az oldalon. Ha csak 100-150 előfizetőd van, már soha többet nem kell visszamenned dolgozni. - Olvastam egy amerikai hölgyről, aki észrevette, hogy egyre több nő tart kutyát, esetleg macskát, akit a gyereke helyett gondoz. Ezeket a kedvenceket nem szívesen hagyják otthon, hogy egész nap unatkozzanak egyedül. A hölgy csinált egy napközbeni állatmegőrzőt az irodaházakhoz közel. Az ügyfelei reggel munkába menet beadták az állatokat, munka után pedig értük mentek. A havi díj nem volt sok, azonban mindenféle egyéb szolgáltatás is volt: edzés, kutyakozmetika, állatorvos beadja a szükséges injekciókat, stb. Ezeken a plusz szolgáltatásokon aztán szépen keresett a hölgy. A bolt annyira jól ment, hogy aztán franchise-ban számos üzletet nyitott az amerikai nagyvárosokban. - Egy tanár házaspár letölthető anyagokat csinált történelemből, minden korosztálynak, egyetemi felvételire, stb. Egy-két év alatt annyira beindult a bolt, hogy már ott hagyták a tanári állásukat. - Egy élelmes magyar lány vasalásmentes ingeket kezdett árulni vasalni nem tudó vagy nem akaró férfiaknak. Első kézből tudom, hogy most már jól megy a bolt, ami a nulláról indult pár éve. Egy másik grafikus-festő oktatást tart online és élőben lelkes amatőröknek, neki is jól megy, szintén első kézből tanúsíthatom. Számtalan példát lehet hozni, hogy mennyi látszólag semmi ötletből lett sikeres vállalkozás. Amikor azt mondom, sikeres, arra gondolok, hogy legalább annyit keres vele az elindítója, mint egy felső vezető egy átlagos cégnél. Ha pedig nem jön be? Na bumm. Elvesztettél maximum egy-két százezer forintot, de legalább megpróbáltad. Azonnal fog jönni az áttörés? Hát nem. Semmi dolgod nem lesz vele? Sajnos de. Semmit nem kell hozzá tanulnod? Dehogynem. Online marketing, ügyfélszerzés, munkaszervezés, stb. Vannak akik abból gazdagodtak meg, hogy induló online vállalkozásoknak adnak tippeket és tanácsokat. Tedd az ilyeneket még gazdagabbá, ha olyan tippeket adnak neked, ami tényleg használhatóak. Magyarul ilyen a gazdag mami, angolul például a smartpassiveincome. Amint látod, a mai online világban tényleg a földön hever a lehetőség, csak le kell hajolnod érte. Ha érzel magadban egy kis bátorságot, vagy kíváncsiságot, vágj bele, először munka (vagy kisgyerek) mellett, semmit nem veszíthetsz. Sok sikert mindenkinek. ================================================================================ #1146 OTP pénztárak akció még két napig Dátum: 2016-08-29 19:47:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-penztarak-akcio-meg-ket-napig/ Írtam itt az OTP pénztárak bőkezű akciójáról, hogy az első befizetésnek 20%-20%-át még pluszban jóváírják a számládon. Itt pedig arról írtam, hogy például mindjárt fel is tudod használni szemkorrekciós műtétre, Kiszámoló olvasóknak még olcsóbban. Nos, az akció már csak augusztus 31-ig tart, ezért ha szeretnéd kihasználni, még két napod maradt cselekedni. ================================================================================ #1147 A kisvállalkozások pénzügyi alapjai Dátum: 2016-08-30 10:35:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kisvallalkozasok-penzugyi-alapjai/ A sokadik kisvállalkozói tanácsadás után úgy látom, érdemes újra írni a legalapvetőbb kisvállalkozói pénzügyi hibákról. Ezeknek a tanácsadásokban az a közös, hogy a kisvállalkozó keményen dolgozik, küzd, a szakmáját jól ismeri és még azt is gondolja, hogy sikeres a piacon, azonban mindennapi filléres gondjai vannak és nem tudja, hol a hiba. Mennyi a költséged? Legutóbbi ügyfelem kifejtette, hogy amikor árat kalkulálnak, nem felejtik el beleszámítani a hatezer forintos rezsi óradíjat a végső árba. Amikor rákérdeztem, hogy ez a szám hogy jött ki, csak az volt a válasz, hogy hát mindenki ennyivel számol a szakmában. Itt kezdődik az első és legsúlyosabb probléma. Fogalmunk sincs, mennyi is a valódi költsége a cégnek és azt hogyan kellene ráosztani a termelésre. Az alkalmazott munkadíját és a nyersanyag költségét még csak-csak tudjuk (bár vannak komoly gondok néha az anyagköltség meghatározásával is), de mással már nem számolunk. Pedig mindent össze kell adni és leosztani a munkaórák számára. A mindent azt jelenti, hogy mindent. Faxpapír, telefonszámla, könyvelő havi költsége, telephely bérleti díja és biztosítása, az irodai légkondi éves karbantartási költsége, a raktár kifestésének a költsége három évente, marketing kiadások, adminisztratív dolgozók fizetése, minden, minden, minden, ami csak valaha felmerül a céggel kapcsolatban. Ha van négy termelő alkalmazott és egy adminisztratív dolgozó, akkor havi 22 munkanappal számolva napi 4×8 munkaórát alapul véve kell az egyéves költséget visszaosztani, ebből lesz a rezsi óradíj egyik tétele. Ehhez persze az kell, hogy minden költséget feljegyezz, ami felmerül a cég életében, legyen az olyan kicsi tétel, mint egy 300 forintos parkolás. Nem kell más ehhez a feladathoz, mint pontos adminisztráció és józan paraszti ész. Mindent összeadsz és elosztod a kapott összeget a példában szereplő négy termelő munkás napi nyolc órájára. (Ugye nem felejtetted, hogy minden alkalmazott vagy 35 napot nem dolgozik évente szabadság miatt és vannak fizetett ünnepek is, ahogy betegszabadságok is? Vagyis egy átlagos alkalmazott 10 hónapot dolgozik csak a 12-ből. Tehát a fenn említett 22 munkanap sem 22 nap igazából havonta, hanem csak picit több, mint 18 nap.) Az a fránya amortizáció Állandó probléma, hogy a kisvállalkozók elfelejtik a termelőeszközök amortizációját. Ha vettél egy gépet 10 millióért, ami 9 év múlva egymilliót ér, akkor némileg egyszerűsítve évi 1 milliót, havi 83 ezret buksz a gép amortizációján. Ha havi 120 órát megy a gép, akkor 700 forint csak a gép amortizációja óránként, s hol van még a karbantartási, felújítási és üzemeltetési költség? Ez csak az a kiadás, hogy 10 év múlva kuka a termelőeszköz. Nesze neked 6.000 forintos rezsi óradíj. De remélem nem feledkeztél el arról se, hogy a vállalkozás irodai számítógépei is amortizálódnak. Ha háromévente veszel 3 új laptopot az irodába 700 ezer forintért, azt is oszd vissza a termelésre. Meg a mobiltelefonokat. Ja és persze az autók értékvesztését is, ami szintén több milliós tétel évente. Ezeknek mind-mind meg kell jelennie a rezsi óradíjban. Erről egy tanulságos cikket itt írtam régebben. Tehát a rezsi óradíjba beleszámolunk minden folyóköltséget visszaosztva és a termelőeszközök amortizációját is. De ezzel még nem vagyunk kész. Fejleszteni miből fogsz? A legtöbb kisvállalkozó elfelejti, hogy a fejlesztéshez pénz kell és ezt elfelejti belekalkulálni az ügyfelektől elkérendő árba. Mivel nem kalkulálta bele a vállalási árba, ezért a saját zsebéből kell majd pótolnia ezt és a magánvagyonából kell a cégét fejleszteni. Na, ezért se lesz soha pénze, mert átlényegül új termelőeszközbe, így a cége nem a vagyonát fogja gyarapítani, hanem éppen fordítva, folyamatosan apasztani fogja azt a fejlesztési igények miatt. Ezért már előre kalkuláld ki a várható fejlesztések irányát és költségét és azt add hozzá minden egyes munkához! Mert ha nem teszed, akkor nem fogod érteni, miért szegényedsz folyamatosan és nem gyarapodsz. Kell egy új gép két év múlva 8 millióért. Addig még 13.800 munkaórát fogunk termelni a négy emberrel, tehát 580 forintot még hozzá kell adni a rezsi óradíjhoz. A tőke is pénzbe kerül Újabb gyakori hiba, hogy az emberek elfelejtik a tőke költségét. Ha van 50 millióm, ami a cégben áll termelőeszközben, akkor nem tudom betenni a bankba, tehát elveszítem annak a kamatát is. Ha 4% hozammal számolok évente, akkor 2 milliót bukok mint tulajdonos azon, hogy a tőkémet itt kell kamatmentesen tartanom mondjuk raktárkészletben. Ez évi 6.900 munkaórával óránként 290 forint kiadás nekem, mint tulajdonosnak. Erről itt írtam egy szintén tanulságos cikket, miszerint van olyan vállalkozás, ami azért tűnik nyereségesnek, mert rosszul számolunk. Ha az összes fenti tételt becsülettel kiszámolod, nagyjából megkapod, mi az a minimális költség, amit minden munkára rá kell terheljél ahhoz, hogy legalább nullán legyél. Ha ez alatt dolgozol, akkor csak veszteséget termelsz. De ha már így belejöttem, nézzünk néhány további gyakori problémát. Soha ne tartozz az adóhivatalnak! A legtöbb veszteséges vállalkozás azért él sokkal tovább, mint kellene neki, mert a tulajdonosok az adóhivatal pénzéből pótolják a veszteségeket, ezzel magukat is becsapva, mert nem jönnek rá, hogy veszteséget termelnek hétről-hétre. Nem fizetik be az áfát, csúsznak ennek-annak a befizetésével. Először csak egy-két hetet, aztán egy-két hónapot, végül már milliós adósságokat görgetnek maguk előtt. Nagyon becsapós az adótartozás. Az adóhivatal nem hívogat hetente, mint a beszállítód, nem kapcsolja ki a telefonod, mint a mobilszolgáltatód, ezért sokan az adóból foltozgatják a hiányokat. Azonban amikor eléri a tartozás nagysága az adóhivatal ingerküszöbét, a legrosszabb hitelező lesz belőle, ráadásul a törvények is neki kedveznek. Ő lesz a rémálmod, bármit bármikor végrehajt, lefoglal vagy a számládról az összes pénzt leemeli és még csak el sem évül a tartozás. Soha ne sétálj bele ebbe a csapdába. Az adók mindig legyenek időben befizetve. Ha nem tudod ezt megtenni, ez legyen számodra vészcsengő, hogy valószínűleg veszteséges a vállalkozásod és jobb mihamarabb változtatni, vagy abbahagyni az egészet. A cash-flow és a nyereségesség két külön dolog Cash-flownak hívjuk a cég pénzáramlását, hogy mindig van pénz kifizetni a számlákat. Ennek semmi köze ahhoz, hogy nyereségesen termelsz-e! Lehetsz borzasztó nyereséges, de ha mindenki késve fizet, úgy mehet tönkre a céged, hogy egyébként a profitrátád 100%-os volt. Ezért fontos az úgynevezett cash-flow menedzsment is, hogy mindig legyen készpénz a folyó kiadásokra. Ezért tilos például a forgótőkéből beruházni egy termelőeszközbe. Mert a termelés nyereségesebb lesz az új géptől, csak éppen a cég meghal a forgótőke hiánya miatt. Természetesen ha mindig veszteséggel termelsz, előbb-utóbb ez kihat a pénzáramlásodra is. Nagyon gyakran a készpénz hiánya mögött a veszteséges termelés áll. Ez nagyon komoly tünete annak, hogy lehet, nem nyereséges a cég termelése. Az én pénzem vagy a cégé? Sok kisvállalkozó összekeveri a cége pénzét a sajátjával, rájár a céges kasszára, aztán a saját zsebéből fizet céges költségeket, a cégautójával hozza haza a gyerekeket az iskolából és a többi. Ennek a vége egy nagy katyvasz, fogalmad se lesz, hogy akkor most mennyi profitot termel a céged, vagy egyáltalán nyereséges-e. Élesen különítsd el a céges és a magán költést, mert egyébként képtelenség tisztán látni a pénzügyekben, anélkül meg nem tudsz jó pénzügyi döntéseket hozni. A megoldás egyszerű, mint a faék: adj magadnak fizetést és csak abból költs. (Nem feltétlen adózási értelemben mondom, erről már itt írtam régebben.) Miért akarsz te mindenkit kiszolgálni? Állandóan azt hallom, hogy sok kisvállalkozás minden piszlicsáré munkát elvállal megszokásból, ezért nincs ideje pénzt keresni. Józsi bácsi fűkaszájához új tengelyt esztergál egy marék rizsért, vagy Joli néni százéves bútorát újítja fel gombokért. Gyakran nem teheted meg azt a luxust, hogy ilyen munkákat elvállalj. Az ügyfelek 20%-a hozza a bevétel 80%-át és a problémák 80%-át is az ügyfelek 20%-a generálja, akik jellemzően abból a körből kerülnek ki, akit egyébként semmi hasznot nem hajtanak. Az említett esetben is felmerült, hogy akár két embert is el lehetne küldeni a négyből, ha nem vállalnának el piszlicsáré munkákat. A bevétel 80%-át hozó munkákra elég a maradék két ember és a cég költsége úgy leesne, hogy kevesebb munkával valószínűleg többet keresne a cég. A növekedés kényszere Nagyon sok emberrel beszéltem, akik elmondták, hogy igazából addig kerestek jól, amíg ők egyedül, vagy ők meg egy segéd dolgozott a cégben. Aztán elkezdtek nőni, már 30 fős a cég, de igazából a főnök kevesebb pénzt visz haza, mint amikor egymaga dolgozott. Ilyenkor felmerül a kérdés, hogy mi a csodának csinálod így? Egy srác is bútorokat javított háznál és nagyon jól ment a bolt. Volt egy segédje, meg egy szakadt furgona és szénné kereste magát. Most egy hatalmas bérelt telephelyen és bemutatóteremben több tucat emberrel bútorjavítással, bútorgyártással és értékesítéssel foglalkozik, hatalmas árukészlettel és fejfájással és kevesebbet tud hazavinni, mint régebben. De mint mondtam, ez meglepően gyakori eset. Ezért ne akarjál minden áron növekedni! Ha a fentiek alapján kiszámolod, hogy mennyit kell keresned és előre kiszámolod, hogy növekedés esetén a hasznod is minimum lineárisan nőni fog, akkor növekedj, egyébként ne. A növekedésnek csak akkor van értelme, ha a profitod nő, nem akkor, ha a cég mérete, a fejfájás, a kockázat és a munka mennyisége nő csak. Előleg nélkül soha Beszéltem valakivel, akitől berendeltek méretre vágott fém alkatrészeket több milliós összegben, de előleget nem hajlandóak fizetni, mert mi az, hogy nem bíznak meg bennük, különben is, nekik is majd csak akkor fizetnek, ha kész a munka. Soha ne legyél ennyire naiv és felelőtlen. Először is olyan céggel nem boltolunk, aki nem képes kifizetni a munka felét előre. Az ilyen cég csóró, a legkisebb fennakadás esetén örökre búcsút mondhatsz a pénzednek. Miért nekem kelljen megbízni benne, bízzon meg ő énbennem. Ha legyártasz méretre valamit és nem veszi át, utána a hajadra kenheted, nem tudod eladni, csak hulladékvasnak. Stressz-teszt A fentihez kapcsolódik, hogy mindig végezz stressz-tesztet a cégeden minden munka elvállalása előtt. Ez azt jelenti, hogy vizsgáld meg, mi lenne a cégeddel, ha ezt a munkát nem fizetnék ki, vagy 90 nap késéssel fizetnék csak ki, esetleg kötbért vernének rád, ha csúszol a szoros határidővel. Ha a céged belerokkanna, ha a munkát nem fizetnék ki, vagy nem tudnál kigazdálkodni egy tízmilliós kötbért, akkor mondj nemet az ajánlatra, akármennyire is vonzónak tűnik. Egyszerűen túl nagy falat neked. Soha ne állj egy lábon! Állandó visszatérő mondat, hogy a vállalkozó minden pénzét visszaforgatja a vállalkozásába, mert hogy ott hoz a legtöbbet. Ez nagyon veszélyes és rövidlátó dolog. Ahogy nem tartjuk az összes pénzünket magyar állampapírban, vagy mondjuk Google részvényben, vagy bármi másban, így a saját vállalkozásunkban sem lehet az összes vagyonunk. Elég egy ügyetlen könyvelő, egy csaló üzlettárs, egy rossz üzleti döntés, egy 200 milliós kártérítési per, bármi és az egész életednek a munkája semmivé lesz. Ezért fontos, hogy ne vegyél ki mindent pénzt a cégből, hogy tudjon fejlődni (már ha van értelme, lásd fentebb), de legalább ilyen fontos, hogy ne is tartsd az összes pénzedet a cégben. Mennyit szeretnél keresni? Vállalkozni akkor van értelme, ha legalább háromszor annyit keresel, mintha alkalmazott lennél. Tiéd a kockázat, a felelősség, a nemfizető ügyfelek, a problémák, az adózási akadályok és minden egyéb. Döntsd el, mennyit szeretnél nettóban keresni, majd kezdj el visszafelé számolni, mennyi árbevételt vagy profitot kellene ehhez elérnie a cégnek. Volt már olyan tanácsadás, aminek az lett a vége, hogy mivel sehogy nem lehet kihozni a cégből annyi bevételt, hogy akárcsak egy tisztességes alkalmazotti fizetés kijöjjön belőle, ezért be kell zárni a céget és el kell menni alkalmazottnak. Nincs ezzel semmi baj, de nagyon sokan nem mernek ezzel szembenézni és évekig csak a mínuszt termelik. Ne félj szembenézni a tényekkel. Mivel lassan már inkább könyv, mint bejegyzés lett a terjedelem, most abbahagyom. Remélem, egy kicsit tudtam segíteni, mit is kellene átnézned a vállalkozásod pénzügyeiben. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1148 Hitelező klubok: peer-to-peer hitelezés Dátum: 2016-09-01 10:07:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelezo-klubok-peer-to-peer-hitelezes/ Az Egyesült Államokban már hosszú évek óta nagy népszerűségnek örvendenek az úgynevezett peer-to-peer, vagyis egyenrangú felek közötti hitelezések. A modell igen egyszerű: egy internetes platform összehozza a hitelt felvenni szándékozókat a befektetni szándékozókkal, kihagyva az ügyletből minden bankot és egyéb pénzügyi szolgáltatót, azok hasznát szétosztva a hitelfelvevők, hitelezők és természetesen az ilyen oldalak üzemeltetői között. Persze a bankszektort még korai azért temetni. A legnagyobbként számon tartott Lending Club negyedévente közel 2 milliárd dollár hitelt helyez ki, ami egyrészt nem kicsi pénz, másrészt azonban elenyésző összeg az 1200 milliárd dolláros diákhitel és hasonló nagyságrendű hitelkártya-tartozáshoz viszonyítva, a többi hitelről (autó, áruvásárlási hitel, személyi kölcsön) nem is beszélve. Az összes hasonló peer-to-peer hitelezéssel foglalkozó cég teljesítményét egybeszámolva is talán 3-4 ezrelékét adják a teljes fedezetlen hitelállománynak. A befektetést keresők beállíthatják, hogy egy-egy ügyfélnek adnak kölcsön pénzt, akit egy listából választhatnak ki, vagy egy automatára bízzák a hitelkihelyezést. Ilyenkor akár 100 részre is vághatnak egy mondjuk 2.500 dolláros befektetést (25 dollár a legkisebb kihelyezhető részösszeg), így nem egy ember lesz az adósunk, hanem 100 ember fog 25-25 dollárral tartozni nekünk. Ez azért nagyon fontos, mert ha nem fizet az adósunk, akkor bizony miénk a veszteség teljes mértékben. A közvetítő cég nem vállal felelősséget a hitel visszafizetéséért, de segít behajtani azt. Azonban egyáltalán nem biztos, hogy sikerrel is jár, ha mégis, akár 30%-át is elviheti a visszaszerzett pénznek az ügyvédi és végrehajtói munkadíj. A hitelt keresőket a várható visszafizetési kockázat alapján rangsorolják, ennek alapján határozzák meg az általuk fizetett kamat nagyságát. Minél rosszabb besorolású egy ügyfél, annál nagyobb kamattal lehet neki kölcsönadni, azonban annál nagyobb eséllyel mondhatunk búcsút a pénzünknek, vagy annak egy részének. Mennyit lehet ilyen lehetőséggel keresni befektetőként? Rákeresve a témára, a tapasztalatok alapján átlagosan 6-10%-ot hoz dollárban az így kihelyezett pénz évente, levonva a közvetítő platform 1%-os díját és a nem teljesítő hitelek miatti veszteséget is. A hozam attól függ, mekkora kockázatot vagy hajlandó vállalni. Mennyire kockázatos egy ilyen befektetés? Természetesen az, hiszen általában rossz minőségű adósoknak adsz kölcsönt pénzt. Ne felejtsd el, hogy egy 2008-as gazdasági összeomláshoz hasonló esemény esetén komoly veszteséget könyvelhetsz el. Nagyon sokan nem tudnak vagy akarnak fizetni majd. Ami mellette szól, hogy ha 100-1000 embernek adtál kölcsönt, akkor a várható veszteség talán még elfogadható mértékű marad. A másik, hogy borzasztó nehéz manapság szemmel látható hozamokat elérni és mindenhol ott a veszély, hogy akár részvényeken, akár kötvényeken hatalmas veszteséget érj el. Itt azonban rövid távú a befektetés, maximum egy-három évről van szó. Azt semmiképpen nem ajánlom, hogy annyi pénzt tegyél ilyen helyre, aminek elvesztése komoly érvágás lenne, de diverzifikációnak jó lehet. Azonban a végére hagytam a feketelevest: a fentebb említett Lending Club csak az Egyesült Államokból fogad el pénzt, ezért ez egy átlagos magyar kisbefektetőnek nem működik. Az egyik európai klónja az oldalnak például a Mintos, ami egy litván cég és még a saját bevallásuk szerint is csak 58 millió eurót helyeztek ki. Ez a cégméret nem az a szilárd háttér, amit én személy szerint látni szeretnék a befektetéseim mögött. Hasonló méret a Bandora, ami észt lehet. Ami talán mellettük szólhat, hogy magyar befektetőktől is elfogadnak pénzt, de nekem még kicsit korai ilyen helyekre befektetni. Persze te lehetsz sokkal bátrabb vagy vakmerőbb nálam. (Hogy melyik, az attól fog függeni, visszakapod-e a pénzed. :) ) Már-már normális cégméret a 63 ezer aktív hitelezővel rendelkező angol Zopa, ők 3,5-6,5%-ot ajánlanak, a kockázatvállalási kedved függvényében. Mondjuk 3,5-4,3%-ot egy egyszerű high yield bond ETF-fel is nagy valószínűséggel elérsz, talán kicsit jobb, ha 200 cég tartozik neked, mintha 200 magánember. Egy gigaméretű amerikai alapkezelőben is jobban bízok, mint egy számomra ismeretlen cégben. Ráadásul az ETF-eket TBSZ számlára is vehetsz itthon, kamatadó-mentesen. Szintén angliai a Funding Circle, közel másfél milliárd fontnyi eddig kihelyezett hitellel, valamint az 1,4 milliárd fontos kihelyezésnél járó Ratesetter azt állítja, hogy még egy pennyt sem vesztettek a befektetőik. Annyiban más a Ratesetter, mint a hasonló cégek, hogy itt a befektetők határozzák meg az általuk elvárt hozamot, így mintegy versenyezve a hitelfelvevőkért. Talán még a német Auxmoney-t érdemes megemlíteni, mint lehetőséget. Nos, a lehetőség adott, a döntés a tiéd. A hozam akár vonzó is lehet (bár az európai hozamok olyan nagy izgalomba engem nem hoztak), de kockázat is társul hozzá. Ja, és már most szólok előre, hogy a következő nagy átverés egyike tuti, hogy ilyen peer-to-peer kölcsönzés mögé fog bújni és hatalmasat fog kaszálni. 5-10% ígért hozammal hosszú évekig ki lehet húzni összeomlás nélkül. (Hogy mást ne mondjak, éppen a legnagyobb Lending Club-nál derültek ki disznóságok. Ezt is számold bele, megéri-e a kockázatot.) ================================================================================ #1149 Egyelőre maradt a magasabb kamat a BNP Paribas-nál Dátum: 2016-09-01 21:10:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyelore-maradt-a-magasabb-kamat-a-bnp-paribas-nal/ A meghirdetettel ellentétben állítólag szeptember 15-ig biztos marad a 2,2%-os kamat a BNP Paribas-nál az egyéves lekötésre. Ami nem falrengető, de a konkurenciához képest jó ajánlat, a BNP Paribas Európa legnagyobb bankja és ráadásul a francia betétvédelem alá tartozik. (Itt írtam a bankról.) Köszönjük a hírt Csavargónak. ================================================================================ #1150 Megszületett a legolcsóbb életbiztosítás Dátum: 2016-09-02 09:28:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszuletett-a-legolcsobb-eletbiztositas/ Update: Itt megtalálsz minden részletet összefoglalva. Ezelőtt talán 15 hónappal elhatároztuk, hogy az olvasók egyesületbe tömörülve olcsó kockázati életbiztosítást kötnek, kihasználva, hogy több ezren vagyunk és általában az átlagnál kisebb kockázatot képviselünk, lévén minden három olvasóból kettő informatikus vagy valami hasonló szellemi foglalkozású személy. Azóta rengeteg minden történt. Harcoltam tűzokádó aktuáriusokkal, kockázatkezelőkkel, hétfejű jogi osztályokkal és vártam és vártam, majd újrakezdtem másik biztosítónál a heroikus küzdelmet. (Na jó, kicsit túl költői lett ez az utolsó mondat. :) ) Végül felcsillant a fény az alagút végén és végre nem a vonat fényszórója volt az. Már majdnem megkötöttem a szerződést, amikor sikerült szerezni az utolsó pillanatban egy még jobb ajánlatot. Persze a szokásos köröket itt is le kellett futni, de végül sikerrel jártam. Így örömmel jelenthetem, hogy a Kiszámoló Egyesület kockázati életbiztosítása megszületett. Csak az csatlakozhat hozzá, aki az egyesület pártoló tagja. A pártoló tag egyetért az egyesület céljaival (pénzügyi kultúra fejlesztése) és fizeti a havi 200 forint tagdíjat. (Ha te is szeretnél pártoló tag lenni, a taggá válás folyamatáról bővebben itt. Kérlek, mindent pont úgy csinálj, ahogy le van írva.) Emlékeztek még az eredeti árajánlatra, ami annyira tetszett mindenkinek? Na, nagyjából kétszer olyan jó ajánlatot kaptunk, csak még annál is olcsóbban. Szerintem megérte ennyit várni. De tanulva abból, hogy kiborult a távközlési szolgáltató a mobilflottánk miatt, csak azért mert írtam róla, a pontos ajánlatot úgy kapod meg automata válaszként, ha írsz egy akár üres e-mailt az egyesulet kukac kiszamolo.hu címre. Ide mást ne írj, mert senki nem olvassa. (Annyit elárulok, hogy mintegy dupla térítési összegért még ötezer forintot sem kell fizetni és ebben már benne van a 200 forintos tagdíj is. A biztosítás az alábbi esetekben fizet: bármely halál, baleseti halál, közlekedési baleseti halál, baleseti rokkantság, baleseti kórházi ápolás, baleseti műtéti térítés, bármely eredetű 71% feletti rokkantság és kritikus betegségek. Büszke vagyok magamra, na. :) ) Update: a biztosítói ajánlatot itt tudod megtekinteni, az a jelszó kell hozzá, amit kaptál e-mailben. Hogy ne kelljen neked utánajárni, kiszámoltattam, mennyit kellene fizetned ugyanezért, ha egyedi biztosítást szeretnél kötni. A táblázatban a legolcsóbb lehetőségek vannak összeválogatva. (Köszönöm Szendrei Ádáméknak a sok számolgatást.) Persze azért kaptunk jó árat, mert egyrészt nagyon sokan vagyunk, másrészt kicsi kockázatot képviselünk az átlaghoz képest. Erről azonban a biztosító is szeretne meggyőződni, ezért kockázati elbírálás van, ha láncdohányos vagy, nagyivó, esetleg durván elhízott, vagy veszélyes a foglalkozásod, akkor nem ez lesz a te biztosításod. Akkor se, ha már elmúltál 55 éves. A technikai részleteket, a belépés módját és minden egyéb tudnivalót leírtam ebben a cikkben. Arra kérlek, mindent pontosan úgy csinálj, ahogy le van írva, minden apró részlet számít. (Hogy ne kelljen más helyett nekem fizetni a havidíjat, kénytelen voltam bevezetni egyhavi kauciót, ami visszajár, ha kilépésnél nincs tartozásod. Ha pedig nem fizeted a havidíjat, ebből kifizetjük és megkezdjük a kiléptetésedet. De ez is le van írva a technikai információknál.) Mivel bátran bevállaltam sok embert (illene már az első hónapban 500-an lennünk), ezért ajánlgasd a biztosítást az ismerőseidnek. Főleg a karcsú, fiatal és sportos, nem dohányzó, szellemi foglalkozású ismerőseidnek, akik megrögzött antialkoholisták és semmi veszélyes hobbijuk nincs. :) Szóval hajrá, másfél évig én dolgoztam vele, most ti jöttök, lépjetek be minél többen. Kérdések és válaszok az életbiztosítással kapcsolatban itt. ================================================================================ #1151 Kiszámoló életbiztosítás: kérdések és válaszok Dátum: 2016-09-05 12:41:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-kerdesek-es-valaszok/ Amint már tudjátok, elindult a csoportos életbiztosításunk. Sok kérdés felmerült ezzel kapcsolatban, ezekre szeretnék válaszolni. Honnan tudom, hogy nem átverés-e? Ennek a kérdésnek egyrészt örülök, mert csak tanultatok valamit. :) Másrészt kicsit szomorú vagyok, mert azt is mutatja, hogy nem olvastok figyelmesen. Le van írva, milyen e-mail címen tudod lekérni a biztosítótól, hogy van-e érvényes biztosításod. (Nagyon fontos! Mivel púp a hátukra ez az információközlés (másnak tudtommal nem is teszik meg) és összesen három ember kezel talán több ezer csoportos szerződést, évente csak egy-két alkalommal élj vele maximum. Azt a címet semmi másra ne használd! Ha kérdésed van, kérdezz engem, vagy telefonálj a biztosító ügyfélszolgálatára.) Szintén be van linkelve az ajánlat, illetve a jövő hónaptól (amikor már lesznek belépők is) majd a kötvény is. Ja, és a biztosító sem hagyná, hogy ekkora nyilvánosság mellett visszaéljenek a nevével. Továbbá annyi eszem lenne, hogy nem a biztosítóhoz küldetném be veletek az egészségügyi nyilatkozatot, hanem azt mondanám, hogy nem kell, ahogy a legtöbb csoportos életbiztosításnál nem is kérnek. (Nálunk is csak azért, mert nyitott a csoport, amihez bárki csatlakozhat.) Ki a szerződő és miért nem én vagyok az? A szerződő az egyesület és azért nem te, mert akkor egyszemélyes biztosítást kötnél hatszor ennyiért. Ez ezért kerül ennyibe, mert sok százan vagyunk egy szerződésben. Felmondhatja-e a biztosító a szerződést? A szerződés határozatlan idejű, de évente évforduló előtt mindkét fél felmondhatja, vagy új feltételekkel vállalhatja a folytatást. (Ez a biztosító részéről logikusan áremelést jelent.) Erre sor kerülhet, de hacsak nem lesz kiugró a kárhányad, nem valószínű. De a lehetősége megvan. De drága biztosítást ráérsz majd akkor is kötni, ha bekövetkezik. Mennyi pénzt kapok vissza a futamidő végén? Semennyit. Ez nem pénzgyűjtögetős biztosítás, hanem védelmet vásárolsz. A végén nem fizet ki semmit. De erről majd írok bővebben. Hogy lehet kedvezményezettet állítani? Mint kiderült, azt a papírt nekem is alá kell írnom, nem tekint el tőle a biztosító. Ezért ne a biztosítónak küldd, hanem az egyesületnek a címére, kitöltve és majd én aláírom és továbbküldöm, neked pedig elküldöm a fotóját. Ha már elküldted, írj nekem a kiszamoloegyesulet kukac gmail.com címre, bemegyek és aláírom az eddigieket. Mi van a GYES-en, GYED-en lévő anyákkal? Semmi, ők is biztosítottak. A feltételekben a leírás arra vonatkozik, ha a munkáltató köti a szerződést. A cég nyugdíjasa, GYES-en lévő dolgozója nem aktív állományú, ezért rá nem vonatkozik a biztosítás (és a cég nem is fizet utánuk). Itt azonban nem munkáltató-munkavállaló viszony van, ezért ennek nincs értelme. A biztosító megerősítette, hogy azzal nem kell törődni. Katonák, rendőrök jöhetnek-e? Jó hírem van, igen jöhetnek, de az 52-es pont kizárja a fegyveres szolgálat közbeni, azzal összefüggő sérüléseket. Tehát a katonáknak, rendőröknek a biztosító csak akkor fizet, ha a káreset nem a fegyveres szolgálattal összefüggésben keletkezett. Külföldön dolgozó magyarok? Csak magyar állampolgár léphet be, de a külföldi munka nem akadály, viszont a kórházi térítés nem él külföldön és a műtéti térítés sem. Csak itthon történt káresetre fizet? Nem, a "biztosítás a világ összes országában érvényes." Ez alól kivétel a kórházi ápolás. Miért vannak kizárva a 60 év felettiek és a túlsúlyosok, meg azok, akik megisznak egy fél láda sört egy ültő helyükben? Az alacsony díjnak ez az ára. A túlsúlyról: egy 190 centis embernél több, mint 35 kiló túlsúly megengedett, szerintem ha nem férsz bele, akkor mindentől függetlenül érdemes lenne lefogyni a saját egészséged miatt is. Gondolj bele: ha közlekedési balesetben halsz meg, a biztosító kifizeti a havi díj 10,5 ezerszeresét, vagyis 877 évnyi befizetést. Persze, hogy nem akar mindenkit biztosítani ennyi pénzért. A feltételekben 65 év a kilépési idő, itt pedig 55 év van írva felső belépési korlátnak és 60 év kilépési korlátnak. Miért? A Biztosítási Feltételek egy általános leírás, ennél szigorúbbat vállaltunk, hogy maradhasson az alacsony díj. Ezért van eltérés. Ha fizet a biztosítás kritikus balesetre (például rák miatt), akkor utána megszűnik? Nem, tovább él, vagyis ha utána meghal a biztosított, arra is fizet a biztosító. Egy esetben szűnik meg, ha 50% feletti maradandó rokkantságot állapítanak meg, de ez benne van  a feltételekben is (21. pont). Miben más a pártoló tag a rendes tagtól az egyesületben? A pártoló tagot nem kell elhívni a közgyűlésekre, amit egyébként minden apró változtatás miatt össze kell hívni. Vagyis csak technikai különbség van, a számodra nem fontos. Munkanélküli jöhet-e? Igen. Van máshol is biztosításom, az számít-e? Nem, annyit kötsz, amennyit akarsz. Ha még felmerülnek kérdések, azokat is ide fogom írni. ================================================================================ #1152 Olcsóbb tévé és internet Dátum: 2016-09-07 11:13:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olcsobb-teve-es-internet/ Tanácsadásokon elő szoktak kerülni a havi kiadások is, amennyiben szükséges azokat átnézni. Az egyik rezsikiadás a tévé-internet, ami sok helyen még mindig elég drága. Ott, ahol több szolgáltató versenyez az ügyfelekért, hatezer forintnál nem igazán kerül többe egy használható tévé-internet előfizetés. Azonban ott, ahol egy-egy szolgáltatónak monopóliuma van, gyakran annyit kérnek, amennyit nem szégyellnek. Sokan megtapasztalják, hogy milyen frusztráló érzés, hogy két utcával odébb feleannyiba kerül ugyanaz a szolgáltatás a konkurencia jelenléte miatt. Ráadásul most több tévészolgáltató is komolyan árat emel az RTL és a TV2 miatt, akik mostantól pénzt kérnek azért, hogy minél több reklámot nézhess az adókon. A héten is beszéltem valakivel, akinek új volt, hogy nem muszáj a helyi szolgáltatótól vennie a tévét és az internetet. A tévére van közismert, kézenfekvő megoldás, például a Digi műholdas adása, közel 80 csatorna havi 3000 Ft-ért (plusz további tévékészülékekért is kell fizetni 300 Ft-okat). Részletek. (A kiépítés költségét fedezi, hogy az első 3 hónapban elengedik a havi díjat.) Az internet már érdekesebb kérdés. Szerencsére a Telenor ráfeküdt a tévé és internetszolgáltatásra is, csak ezt valamiért sokan nem tudják. A Telenornál van tévé-internet csomag, ahol a tévé online, interneten keresztül érkezik. A kombinált csomag 5.990 Ft, 50 GB internetet (amiben nincs benne a tévéadás által fogyasztott adatmennyiség) és 50 tévéadót tartalmaz. Részletek Az előfizetéshez kapsz egy routert, ami wifi routerként működik. Egyszerre négy eszközön lehet tévéadást nézni, notebookon, telefonon, tableten és tévén, ha HDMI-n rákötsz egy telefont vagy tabeletet, vagy amennyiben a telefonod és a tévéd is tudja a képernyő tükrözést, esetleg androidos tévéd van vagy azzá lett téve egy  pár ezer forintos kütyüvel. A szolgáltatást ingyen kipróbálhatod, mert a közszolgálati tévéket ingyen lehet rajta nézni. De akár a teljes csomagot is kérheted, az első hónap alatt visszaadhatod az előfizetést, ha a lakhelyeden nem jó a minősége. Csak a kedvetekért előfizettem a netre, nálunk 82 Mbit-es letöltést, 39 Mbit-es feltöltést és 20 ms pinget mértem, amik igen jó értékek. Persze ettől nálad még lehet rossz a net minősége. A tévéadás is akadálytalanul jött. (Ha csak ha a mobilnet kellene, alig olcsóbb: 50 GB 5.192 Ft. 50 GB általában elég egy átlagos családnak.) Ha a net megoldott, a tévét külön is meg lehet venni: 1.290 Ft az alapcsomag, 18 adó van benne, ebből 3 gyerekcsatorna, ha csak a gyerekek miatt lenne tévéd (Nickelodeon, Minimax és MTV2). Az 50 adót tartalmazó csomag 3.490 Ft havonta. Ha te ennél többet fizetsz most a tévéért és a netért, érdemes megpróbálnod ezt a lehetőséget is. Ha valamiért nem jön be (rossz a net minősége, kényelmetlen, vagy bármi kifogásod van), az első hónapban nyugodtan visszaadhatod az egészet. Tipp: ha már lejárt a hűséged, elég ha belengeted a mostani szolgáltatódnak, hogy átmész a Telenorhoz, ha ő nem csökkenti ez alá az árait. Szerintem kaphatsz egyedi kedvezményt, de ha mégsem, egy próbát megér. (Még mielőtt valamelyik okos megjegyezné: nem, nem szponzorált tartalom. Szerintem egy jó ajánlat ennyi pénzért.) ================================================================================ #1153 Infláció és aranykönyv Dátum: 2016-09-11 15:20:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/inflacio-es-aranykonyv/ Az MNB két érdekes kiadványt adott ki az elmúlt héten. Az egyik az augusztusi inflációról szóló jelentés. Ebből megtudhatjuk, hogy az infláció továbbra is negatív tartományban tartózkodik (vagyis infláció helyett defláció van), valamint azt is, hogy a zavaró tényezőktől, mint adókulcs változások, államilag előírt rezsicsökkentések és egyéb nem piaci eredetű befolyásoktól megtisztított inflációs ráta továbbra is egy százalék feletti. A másik az úgynevezett Aranykönyv, ami a hangzatos neve ellenére továbbra is csak egy excel tábla, viszont annál érdekesebb. A magyarországi bankok és egyéb pénzügyi szervezetek adatait tartalmazza. Ha nem vagy otthon a számvitelben, az olyan oszlopokat, mint "Saját tőke" meg "Adózott eredmény" akkor is megérted. Mivel fontos, hogy hol tartod a pénzed, milyen méretű és nyereséges bankban, érdemes nézegetni a számokat. Amire vigyázz, hogy csalóka, ha csak egy év adatait nézed, mert ez alapján például az OTP Bank a legrosszabb bank, mivel 98 milliárd forintos veszteséget ért el 2015-ben. De az ő esetében ez egyszeri oka volt, ráadásul az OTP Jelzálogbank kiugróan nyereséges volt. Ha több évet szeretnél nézni, itt találod az elmúlt évek Aranykönyveit. Szintén érdemes nem elfelejteni, hogy a devizahiteleket 2015-ben forintosították, amin rengeteget buktak a bankok, bár persze erre a legtöbben már az előző évben elhatároltak pénzt. Az idei első félévben már több bank is nyereséges lett a 2015-ös vesztesek közül, még ha nem is nagy mértékben. A forintösszegű nyereség/veszteség mellett érdemes összevetni az adatokat az adott bank méretével is, így megtudhatjuk, hogy például a Cetelem 63%-os tőkearányos megtérülést ért el, de az Unicreditnek sem kell szégyenkeznie a maga 25%-ával, vagy a Budapest Banknak a 14%-kal. A Budacash bankjainak csődje után 40 bank maradt Magyarországon (plusz szövetkezeti és egyéb pénzintézetek), a sorrend mérlegfőösszeg alapján: OTP, Unicredit, K&H, Raiffeisen, MKB, Erste, CIB. ================================================================================ #1154 Nagyméretű banki csalás az USÁ-ban Dátum: 2016-09-11 20:12:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hatalmas-banki-csalas-az-usa-ban/ Egy komoly botrány robbant ki a héten az Egyesült Államokban, az egyik legnagyobb bank, a Wells Fargo alkalmazottai öt éven át nyitogattak hamis számlákat és igényeltek hitelkártyákat az ügyfeleik nevében, azok adatait felhasználva, hogy teljesítsék a számlanyitási és értékesítési tervszámokat és megkapják a bónuszokat. Ezekhez a számlákhoz még át is utaltak pénzt az ügyfelek eredeti számláikról. Mintegy másfél millió bankszámlát és félmilliónál is több hitelkártya számlát nyitottak, csak a hitelkártyák esetében 400 ezer dollárnyi költséget és kamatot fizettek ki az ügyfelek az általuk nem is igényelt számlák után. Ezeknek a hamis számláknak a zömét aztán egy fél év múlva be is zárták, miután megkapták utánuk a bónuszokat. A csalás nagyságát jól mutatja, hogy öt év alatt 5.300 ügyintézőt rúgott ki ezért a Wells Fargo. (Jelenleg 265 ezer alkalmazottjuk van.) Ennek ellenére a csalást nem ők, hanem egy fogyasztóvédelmi szervezet leplezte le. Az ügyfeleknek azt ajánlották, ellenőrizzék a számláikat és ha általuk nem ismert vagy nem igényelt számla, alszámla, hitelkártya vagy bármilyen szolgáltatás van beállítva, akkor azt jelezzék és kérjék is a bezárását. Neked is érdemes vetned egy pillantást a számláidra az ügytől függetlenül is, különös tekintettel a drága folyószámla-hitelkeretre, SMS szolgáltatásra vagy bármilyen hasonló szolgáltatásra, amire sok pénzt kifizetsz évente, noha nem is használod ki azt. Amint látod, öt évig nagyüzemben ment a hamis számla nyitogatása az Egyesült Államok egyik legnagyobb bankjában, ehhez képest mi egy nem kért folyószámla-hitelkeret vagy balesetbiztosítás az egyik számlád mellé? (Sőt, az is lehet, hogy te bólintottál rá az ajánlatra valamikor két éve, csak nem is értetted igazán, mire is mondtál igent. Hogy például miért nem kérünk folyószámla-hitelkeretet és hogy emelik fel az összegét a te előzetes megkérdezésed nélkül, arról itt írtam pár éve.) ================================================================================ #1155 Ki kössön életbiztosítást? Dátum: 2016-09-12 12:36:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-kosson-eletbiztositast-2/ Annak örömére, hogy megszületett a saját egyesületi életbiztosításunk, gondoltam érdemes arról írni, kinek érdemes és kinek felesleges életbiztosítást kötni. Első körben azonban érdemes azt tisztázni, mit is jelent az életbiztosítás tulajdonképpen, mert nagyon nagy a kavar a fejekben és nem véletlen. A piacon rengeteg termék van, amit életbiztosításnak hívnak, de gyakorlatilag semmi közük a valódi életbiztosításhoz. Ilyenek a unit linked biztosítások és a vegyes életbiztosítások, amik vagy gyakorlatilag semmi kockázati részt nem tartalmaznak, csak annyit, hogy rájuk lehessen sütni az életbiztosítás címkét a kedvezőbb adózás miatt (ilyen a unit linked biztosítások zöme), vagy egyszerre kínál megtakarítást és biztosítási védelmet is, mint általában a vegyes életbiztosítások. Mindkét termékről rengeteget írtam és rengetegszer leírtam, hogy a legjobban akkor jársz, ha elfelejted őket. Ennek oka, hogy elképesztő költséggel dolgoznak. Átlag évi 4,5-7% elmegy költségre, így te örülhetsz, ha egyáltalán azt a pénzt visszakapod, amit 10-20 év alatt befizettél. Akkor pedig már a befőttes üveg is jobb választás. (Néhány cikk: Megéri a unit linked biztosítás? Cikkek a unit linked biztosításokról A vegyes életbiztosítás) Ha eddig azt gondoltad, hogy de azért a nyugdíjbiztosítás biztos megéri, mert a 20% adójóváírás mindent visz, garantált a pozitív hozam, akkor olvasd el ezt a cikket: Megéri a nyugdíjbiztosítás? Tehát röviden: vannak termékek, amiket adózási okokból életbiztosításként árulnak, de ezek közönséges pénzgyűjtögetős lehetőségek. Annak azonban borzasztó rosszak a magas költségeik miatt. (Ha sikerült ilyet kötnöd, érdemes átnézetned valakivel, érdemes-e tovább fizetned őket.) Akkor mi az igazi életbiztosítás?  Ennek neve az, hogy "kockázati életbiztosítás". Ez olyan, mint egy lakásbiztosítás: nem gyűjtesz semmit sehová, hanem fizetsz egy havi fix díjat, ezért cserébe ha bekövetkezik a káreset, fizet a biztosító. Ha semmi nem történt a futamidő alatt, akkor hivatalosan mondva a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Tehát tényleg úgy képzeld el, mint egy lakásbiztosítást, csak csőtörés és lakástűz helyett baleseti rokkantság és halál esetén fizet. Milyen eseményekre lehet biztosítást kötni? Gyakorlatilag bármire a csonttöréstől a halálig. Milyen eseményekre érdemes biztosítást kötni? Azokra, amiknek a bekövetkezése anyagi romlásba döntené vagy a te életedet, vagy a hátrahagyott családod életét. Ilyen a haláleset, a rokkantság, egy súlyos betegség, amibe ugyan bele nem halsz, de két évig ápolni kell (rák, agyvérzés, infarktus, stb. összefoglaló nevén kritikus betegségek). Esetleg lehet még kötni baleset miatti kórházi napokra biztosítást és műtétekre is, de ezek nem annyira szükségesek. Fontos odafigyelni, mire is szól a biztosításod. Bármilyen eredetű halálra fizet, vagy csak baleseti halálra, esetleg csak közlekedési eredetű baleseti halálra? Nagyon nem mindegy, hiszen a halálozás zömét nem a balesetek teszik ki. Ugyanígy milyen rokkantság esetén fizet? Bármilyen eredetű rokkantság, vagy csak baleseti eredetű rokkantság esetén? Ha már van kockázati életbiztosításod, olvasd el figyelmesen, mire szól és milyen összegeket téríti. Ki kössön kockázati életbiztosítást? Mindenki, aki családfenntartó, akinek a bevételétől mások anyagi élete múlik. Ide tartoznak elsősorban a gyerekeid, de akár az idős szüleid is, ha nincs elég bevételük saját maguknak. Ilyen esetben kötelező a kockázati életbiztosítás. Mit csinálna a feleséged a két kicsi gyerekkel és a hatalmas lakáshitellel, ha a te fizetésed kiesik? Vagy még rosszabb: megrokkansz egy balesetben, ezért a fizetésed is kiesik és még téged is ápolni kell. Ezt gondold végig, amíg nem késő. Egy jó és olcsó életbiztosítás 20 milliós haláleseti és rokkantsági térítéssel havi ötezer forint, ezt vedd ugyanolyan rezsinek, mint a kábeltévét és az internetet. Azokra sem költesz kevesebbet. Inkább kábeltévéd ne legyen, mint életbiztosításod. Egyedülállónak felesleges 20 milliós haláleseti biztosítást kötni, azonban baleseti rokkantság vagy kritikus betegségek ellen érdemes lehet. (Ha meghaltál, senki nem kerül miattad nehéz anyagi helyzetbe, azonban ha megrokkansz, te magad leszel bajban, nem is kicsit.) Kinek nem kell életbiztosítást kötni? Annak, akinek van elég vagyona, ha vele bármi történne, abból vagy ő vagy az örökösei gond nélkül megoldanák az életüket. Ha van százmilliód a bankban, nincs sok értelme 20 milliós életbiztosítást kötnöd, mert minek. Milyen összegű biztosítást érdemes kötni?  Sokan kötnek 3-500 ezer forintos életbiztosítást, ami az önbecsapáson kívül másra nem jó. Ennyiből még egy lehető legegyszerűbb temetés sem jön ki, nemhogy a hátramaradtaknak támaszt adna. Érdemes legalább a két-három éves nettó jövedelmedet alapul venni, ahogy a házon lévő hitel nagyságát is. Általában 10 milliós biztosításnál olcsóbban kár gondolkodnod. Egy rokkantság esetén még ez is édeskevés. Egy elektromos kerekesszék, a ház átalakítása nem kevés pénz, ahogy a havi ápolás is leginkább százezrekben mérhető. Itt érdemes inkább a 20 milliót megcélozni, ha már biztosítást akarsz kötni. A házaspár mindkét tagját érdemes biztosítani? Természetesen igen, de ne felejtsük el, hogy pénzbe kerül. Ha az egyik fél jövedelme elenyésző a másikhoz képest, akkor elég a lényegesen többet keresőt biztosítani. Azonban ha a család nem tudna megélni, ha bármelyik jövedelem kiesik, akkor mindkét félre érdemes biztosítást kötni. Hogyan köthetsz életbiztosítást? Két út áll előtted: kötsz magadra egy személyre szóló biztosítást vagy egy csoporthoz csatlakozol és úgynevezett csoportos életbiztosítást kötsz meg. Az egyéni biztosítás esetén a díj függ az életkorodtól, a foglalkozásod veszélyességétől, a te egészségügyi helyzetedtől, dohányzol-e és egyéb hasonló kritériumoktól. Egy csoporthoz tartozás esetén a csoport átlagától függ a díj. A csoportos életbiztosítás általában jóval kevesebb, mint a fele az egyéni díjnak. A csoport lehet egy bank ügyfélköre, egy adott vállalatnál dolgozók összessége, vagy valami hasonló közösség. Csak tájékoztatásul, egy 20 milliós életbiztosítás 20 milliós rokkantsági biztosítással és egyéb extrákkal ennyibe kerül most itthon: Nagyjából ilyen összeggel kell számolnod, ha egyéni biztosítást kötsz. Csoportos biztosításnál a díj ennek a töredéke, a már említett egyesületi biztosításunknál még ötezer forint sincs ugyanez. Ehhez természetesen kellően nagy csoportlétszám és megválogatott csoporttagság kell. Röviden összefoglalva: ha van annyi sütnivalód, hogy a lakásodat és az autódat biztosítod, akkor legyen annyi is, hogy magadat, aki mindezekre megkeresi a pénzt, szintén biztosítod. Okosan megkötve egy életbiztosítás nem akkora teher, hogy lyukat üssön a költségvetésedben. Ha mégis választanod kell, inkább a kábeltévéről mondj le, vagy a munkahelyi büfében való kávézásról, ne az életbiztosításról. ================================================================================ #1156 Jaj ne már Dátum: 2016-09-13 09:31:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jaj-ne-mar/ Már megint egy csodalehetőség landolt a postaládámba, a Recyclix. Már azt gondoltam, hogy minden létező hülyeséget kitaláltak a piramisjátékokban, a széndioxid kvótától a saját bitcoinig, az aranykereskedéstől a tárhelybérlésig, de újra és újra rá kell jönnöm, hogy az emberek fantáziája végtelen, ahogy a bepalizható balekok száma sem tűnik limitáltnak a jelek szerint. Most éppen lengyel hulladék-felhasználásba fektethetsz, 1.700 euró befizetésével egy év alatt 233% profitot érhetsz el a kalkulátor szerint. De ez nem piramisjáték, mert itt hulladékfelhasználásba fektetsz és másokat kell magad alá beszervezni, mert akkor négy szint mélységig kapsz a befizetéseik után akár 10%-ot is. Én már nem is akarok erre semmit mondani, aki ezt elhiszi, talán meg is érdemli, hogy kifizessen pár ezer euró tanulópénzt. Hátha legközelebb legalább ennyire nem lesz balek. (Csak egy kis segítség: vedd ki a humbugot az egészből és kapsz egy 100%-os piramisjátékot: fizess be sok pénzt évi 233% kamatra és szervezz be másokat is. Ha szerinted ekkora üzlet a hulladék, akkor tedd fel magadnak a kérdést, miért akarják neked adni ezt a pénzt, miért nem tartják meg maguknak? Miért nem vesznek fel bankhitelt évi 5% kamatra, hogy fejlesszék a céget? Ha nem kapnak ilyen nyereséges vállalkozásra hitelt egyetlen banktól sem, miért nem kapnak?) Búcsúzóul egy kép a gyárról, nekem egyből szimpi lett ez a hatalmas, több hektáros gondozott gyáróriás. Az a sok zöld ruhás nem melós, hanem "befektető", akik a busszal érkeztek üzemlátogatásra. ================================================================================ #1157 Mi számít lopásnak? Dátum: 2016-09-14 09:14:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-szamit-lopasnak/ Vannak témák, amikről nagyon fontos lenne beszélni, de akkora ellenkezést vált ki az érintettekből és akkora vihart kavar, hogy amíg lehet, igyekszem kerülni a témát, mert nem vagyok mazochista. Pedig pont ezek a témák, amikről nagyon sokat kellene írni, mert itt vannak a legnagyobb problémák. Olyanok ezek, mint a bőr alá begyulladt szálka: ha hozzáérsz, teljes hangerőből felkiált, akit érint. Pár éve még mekkora vihart kavart, amikor le mertem írni, hogy neked annyi jár az élettől, amennyit elérsz benne, vagy hogy ne akarj autót venni és saját lakást, ha nincs rá pénzed. Hogy élj a lehetőségeiden belül, mert nem lehet büntetés nélkül állandóan túlköltekezni. Annyi feldühödött embert, akik akkor estek neki a billentyűzetnek a hozzászólásokban, régen láttam. Eszembe is jutott a mondás: az kiabál a leghangosabban, akinek a háza ég. Mára ez a gondolat már úgy-ahogy elfogadottá vált sokak számára, de addig évek teltek el. Írtam az adakozásról meg hogy az átlag magyar mit, mennyit és hogyan adakozik? Nézd meg, mennyien kiborultak. Pedig még a felmérések szerint is csak összesen 18 ország van a világon, ahol még nálunk is kevésbé adakoznak az emberek, tehát nyugodtan kijelenthetjük, hogy finoman szólva sincs kultúrája nálunk az ilyesminek. Persze, a cikk szándékosan provokatív lett, de attól még az utolsó szóig igaz. Csak sokan nem szeretik, ha tükröt tartanak eléjük és azt mondják, nézd csak milyen kócos a hajad. (Már 3 hónapja írtam egy másik cikket a témában, de még nem mertem élesíteni. Eddig öt év alatt kétszer írtam a témában, de sokaknak még ez is túl sok(k) volt.) Ugyanilyen téma, amiről már öt éve akarok írni, de még nem mertem megtenni, az a lopás kérdése, pontosabban az, hogy mi is számít lopásnak és mi nem. Ezen is egyszer át kell esni, úgyhogy nem halogatom tovább. Mivel most az egyik legutóbbi poszt alatt újra kialakult a vita, hogy lopás-e ingyen filmeket vagy könyveket letölteni, éppen aktuálissá is vált a kérdés. A lopást a közvélemény nagyon helyesen elítéli, hiszen mást megkárosítani bűn, már csak önös érdekből is így gondolják az emberek, mert ki szeretné, ha valaki őt is meglopná? Azonban rengeteg olyan terület van, ahol az emberek felmentik magukat, megideologizálják, hogy amit ők csinálnak, az miért nem bűn és ők miért különbek, mint mások, akik ugyanezt csinálják. Hány embertől hallom, hogy ő például márpedig nem fizet a buszon, mert az koszos, büdös, akkor is jár, ha ő nem száll fel, különben is mennyit ellopnak a BKV-nál a vezetők (nokiás doboz, meg a többi), azért meg miért fizessen. Klasszikus példája az önfelmentésnek, hogy egy közönséges lopásból hogyan lesz önfeloldozás. Ha te nem fizetsz egy szolgáltatásért, legyen az akár egy hajvágás, vagy utazás, az ugyanolyan lopás, mintha egy videokamerát lopnál el a boltból. Az, hogy nem buksz le a buszon, mert nem jött az ellenőr, az ugyanolyan, mintha a boltban nem buknál le, mert nem csipogott be az áruvédelmi rendszer. Nem csak a közlekedési vállalatot lopod meg, de meglopsz engem is, aki kifizetem a szolgáltatás árát, sőt azt a kárt is beépítik a bérlet árába pluszban, amit a nem fizetők okoznak és ráadásul ott tehénkedsz az ülésemen, amire azért nem tudok leülni, mert te ott vagy. Miattad, a tolvaj miatt kell nekem, a fizető utasnak állnom. Az is hazugság, hogy te nem lopnál a BKV-tól milliókat. Csak azért nem teszed, mert nincs rá módod. Az, aki lopja az utazást, ellopná a milliókat is, pont úgy, mint azok, akik hozzáférnek. Csak te nem férsz hozzá, ezért nem tudod ellopni, mindössze ennyi a különbség. Nem pedig az, hogy te egy kicsit is erkölcsösebb lennél azoknál. Ha koszos, büdös a busz, akkor meg ne használd. Járj gyalog, kerékpárral vagy autóval. De ha használod, fizesd ki, ez ilyen marha egyszerű. Igen, ha olyan utazási kedvezményt használsz, ami neked egyébként nem járna, az is lopás. Mindenki megveszi a lehető legdrágább számítógépet, amire még futja, de szigorúan operációs rendszer nélkül, mert úgymond drága a Windows, aztán otthon okosba' felrakatja rá a lopott operációs rendszert. Nem értem az ilyen embert. Miért nem loptad el a számítógépet is? Úgy még olcsóbb lenne. Ha szerinted nem ér annyit a Windows, amennyit kérnek érte, akkor ne használd. Ott a Linux, az ingyen van. Ja, hogy kihullik a hajad, mire egy nyomtatóhoz driver-t találsz vagy egy a Windowson pofonegyszerű dolog elvégzéséhez segítséget kell hívnod? Hogy egy átlaguser előbb-utóbb idegbajt kap, mert sok mindent nem tud megoldani a Linuxon? Na, ezért ingyenes a Linux és azért ad a Microsoft több tízezer embernek fizetést, hogy a Windows viszont használható legyen. Ezt kell kifizetned a vételárban. Ezért ingyenes az egyik és fizetős a másik. A több tízezer alkalmazott bérét kell kifizetned, akik használhatóvá tették az operációs rendszert, hogy még te, a tökéletesen hozzá nem értő átlagos felhasználó is tudd használni. Ha nem akarsz fizetni, akkor viszont elégedjél meg a Linux-szal. Vagy vegyél húszezerrel olcsóbb számítógépet, kicsit rosszabb grafikus kártyával vagy kevesebb memóriával és kérd hozzá a Windowst jogtisztán. Szerinted drága a Windows, nem ér annyit, azért lopod inkább el, fele ennyiért megvennéd? Ha valaki meg akarja venni az autódat, de sokallja, amit kérsz érte, ezért inkább elhajt vele fizetés helyett, akkor az már nem is lopás ezek szerint, hiszen szerinte te sokat kértél érte. Nincs jogod felülbírálni, hogy mennyit kér érte, akié az adott termék vagy szolgáltatás. Ha drágállod, vegyél mástól. "Nem lesz szegényebb attól, hogy én ellopom tőle, ez nem olyan, mint egy videokamera." De, pont olyan. Ha nem fizettél érte, pedig fizetned kellett volna, akkor ugyanolyan lopás. Egy nagyobb szoftveren, egy filmen ezrek dolgoznak, akiknek fizetést kell adni előre, amit majd a szoftver, film készítője majd az eladásból fog viszontlátni, ha éppen nem lesz veszteséges a film. Te ezt a több százezer munkaórát lopod el. A fodrásznál miért nem pattansz fel a székből és szaladsz el fizetés nélkül? Nem lett szegényebb, amúgy is ott lett volna a fodrászüzletben. Most azt a fél órát igazán kibírja. Drága a Photoshop? Ezer másik ingyenes képszerkesztő van, ami persze sokkal gyengébb. Office helyett ingyenes LibreOffice. Nagyjából mindennek van ingyenes párja, ezért ez nem lehet kifogás. (Egyébként az sem, ha nincs.) "De hát azoknak annyi pénzük van, nem fog hiányozni nekik az enyém." De. A lopás akkor is lopás, ha szegénytől lopsz, akkor is, ha gazdagtól. Semmi különbség nincs közötte. Ki mondta neked, hogy egy filmet neked azonnal meg kell nézned, amikor megjelent? Várjál két évet, amikor ezer forintért adják DVD-n, meg ingyen lemegy a tévében. Miért gondolod, hogy az idei filmtermés egy kicsit is jobb, mint volt három éve? Ki mondta, hogy neked egy számítógépes játékkal akkor kell játszani, amikor még 15 ezer forintért adják? Két év múlva odaadják majd kétezer forintért is, addig pedig játssz azokkal a játékokkal, amit most is odaadnak kétezer forintért. (Egyébként ha neked 15 ezer forint sok pénz, az egy intő jel, hogy sokkal fontosabb megoldásra váró dolgok vannak az életedben, mint hogy egy játékkal játsszál. Majd ráérsz akkor ilyenre pazarolni az idődet, amikor egy ilyen kis összeg már nem lesz sok pénz a számodra. Addig tanulj nyelveket, szakmát, képezd magad és gondolkozz azon, miért sok pénz neked pár ezer forint, hol rontottad el a dolgot.) Már többektől hallottam, hogy a szellemi kincseket közkinccsé kell tenni, azok az emberiség javai. Ezért nem bűn ellopni őket. Na, ezt azok szokták mondani, akik még semmit nem tettek hozzá az emberiség javaihoz, de fizetni nem akarnak senkinek semmiért. (Ezeket hívják más szóval ingyenélőknek.) Hajrá, kezdd el. Forgass egy filmet másfél éven át 2.000 emberrel, hetven millió dollárból, aztán töltsd fel ingyen a torrentoldalakra, mert az közkincs. Írj egy könyvet fél éven át, éjt nappallá téve, írd át hússzor, fizess egy korrektornak kétszázezret, egy tördelőnek és egy grafikusnak hasonló összegeket, aztán nézd örömmel, ahogy emberek ellopják és ingyen letöltik, ahelyett, hogy kifizetnék a te fáradozásaidat. Miután így jártál, kezdj neki azonnal a következő könyvednek, hiszen neked csak az a fontos, hogy az emberiség javát szolgáld. De zenélhetsz is, kifizetsz pár milliót stúdióra, próbáltok hosszú heteken-hónapokon át, aztán nézd elégült arccal, ahogy fizetés nélkül viszik, amiért te egy évet dolgoztál. Azok az emberek, akik szerint a szellemi dolgok ellopása nem bűn, teljesen fel lennének háborodva, ha a főnökük úgy fizetné ki az ő munkabérüket, ahogy ők fizetik ki a szellemi javakat előállítók munkabérét. Nem is értem, min problémáznak, ha nem kapnak fizetést a hónap végén? Azt a hónapot így is, úgy is valahogy eltöltötték volna, nem teljesen mindegy, hogy kapnak-e érte fizetést, vagy sem? Ha szerintük nekik mást kifizetni felesleges, miért haragszanak a főnökükre, ha ő is pont így gondolkodik az ő munkabérükről?! Hangoztassák akkor is, hogy az így van jól. "Már kifizettem mindent a beépített jogdíjakban." A magyar törvények nem büntetik az illegális letöltést. Azonban attól, hogy valamit a törvény nem büntet, még nem lesz etikus. A házasságtörést sem bünteti a törvény, de attól azt még azok is bűnnek gondolják legalább a szívük mélyén, akik elkövetik. A termékekbe épített jogdíj meg leginkább vicc. Vesd össze, mennyit fizettél ki ilyen címen egy év alatt és hány filmet, könyvet, zenét loptál össze. Ugye, hogy nincs összhangban a kettő. "Azért töltöm le a filmeket, mert a filmek zöme hulladék. A legtöbbet törlöm le 20 perc után. Ilyen minőségért nem fizetek." Rendben van. S azokat, amiket megnézel, azzal mi lesz? Azokat megveszed DVD-n? Letöltöd valamelyik videótárból fizetős verzióban is? Ha nem, akkor maximum annyi a mentséged, hogy csak a filmek tizedét lopod el a letöltöttek közül, mert a többit nem nézted meg.  "Azért töltöm le, mert nincs pénzem megvenni." Egyrészt ha neked sok pénz pár ezer forint, akkor a legutolsó, amit tenned kell az életben az a filmnézés és a zenehallgatás. Másrészt nehéz elhinni, hogy nincs havonta két-háromezer forintod egy-egy cd-re, vagy előfizetni a korlátlan zenehallgatást biztosító deezer-re vagy az online videotéka netflixre. Vagy hogy nem találsz néznivalót egy háromezer forintos Digi műholdas előfizetésen a 80+ tévécsatornán. De még ha így is lenne (amit kétlek, mert mennyit is költesz mondjuk cigire vagy péntek esti bulizásra?), akkor se ment fel ez téged. "Azért töltöm le, mert nem lehet megvenni." Na, ezt is nehéz elhinni a mai világban. Még egy húszéves norvég művészfilmet is meg lehet venni valahol az interneten, ha mást nem, írsz a szerzőnek egy e-mailt és átutalod paypalon, amit kér. De ha tényleg nem lehet megvenni és te nem tudsz nélküle élni, akkor töltsd le nyugodtan. De ez a letöltések egytized ezreléke sem lehet. Talán a legtöbb kifogást és önfelmentést sikerült végigvenni. Nem akarok én senki felett ítélkezni, csak gondoltam, egyszer érdemes nevén nevezni a gyereket. Nincsenek illuzióim, de ha csak pár tucat ember gondolja meg magát és érti meg, hogy milyen károkat okoz másnak az, amit csinál, már megérte megírni ezt a cikket. ================================================================================ #1158 Lakástakarék kérdések Dátum: 2016-09-16 21:57:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakastakarek-kerdesek/ Beáta küldött egy levelet, amiben olyan kérdéseket tett fel a lakástakarékokkal kapcsolatban, ami másokat is érdekelhet. "Megnéztem az oldalán található lakástakarék kalkulátort, több szempont alapján kerestem, EBKM, THM.. Nem nagyon értem, hogy ha az OTP-nél kevesebb a kamat, mint a Fundamentánál, és szintén van számlanyitási díj, akkor hogy lehet jobb, mint a Fundamenta konstrukciója. A válasz igen egyszerű: a lakástakarékoknál a kamat alig-alig befolyásolja a hozamot. Ami számít, az az állami támogatás. Állami támogatás nélkül a termékek általában negatív kamatot hoznak a költségek miatt. Azonban minél hosszabb futamidőt választunk, az elérhető hozam meredeken esni kezd. Példa kedvéért az Aegon elérhető hozamai a különböző futamidők mellett: Ennek okát leírtam a Nagy Lakástakarékpénztári Összefoglalóban. Na itt jön az eltérés oka: az OTP négy éves terméke 45 hónapos, a Fundamenta négy éves terméke 52 hónapos futamidejű. Ennyit számít a hét hónap eltérés. Erstét is csak azért sorolja jobb helyre, mert 0 Ft-os a számlanyitás, így az itt "spórolt" összeg annyit dob az EBKM-en? Hajaj. Rengeteget számít a nyitási díj, vagy annak elengedése. Nézzük meg, mennyi a hozama a már említett Aegon terméknek 50%-os és 100%-os elengedett nyitási díj mellett. (Akció nélkül az ötéves EBKM 8,06%) De mondjak még durvábbat? Még a havi 150 forint számlavezetési díj is rengeteget számít, hogy havi 5.000 forintból, vagy 20.000 forintból vonják le. Havi ötezer forintnál ugyanaz a termék 9,62% EBKM, húszezer forintnál 10,56%. (Lásd a következő ábrát.) THM szempont alapján sem értem a sorrendet. Én úgy tudom a Fundamenta hitele a legjobb, nem tudok rejtett költségekről. Pedig van. A 3,9%-nak hirdetett fundamentás hitelkamat csak mókusvakítás, ugyanis még kezelési költséget is kell fizetni. Ez régi átverés, a kamat egy részét átkereszteljük kezelési költségnek és máris lehet hirdetni 3,9%-os kamatot, ami egyrészt ha akarom igaz, de valójában 6% feletti a valódi költség, amit a THM mutató árul el. De még az sem teljesen, mert a Fundamenta 5,25% THM-et ad meg, amiről kiderül, hogy csak 15 ezres befizetésnél igaz, mert 20 ezres befizetéshez felvett hitel esetén már 6,21% a THM. Az alábbi ábra a Fundamenta oldaláról van: (Egyébként a mi kalkulátorunk is ezért ír 6,22%-ot, az eltérés a kerekítés miatt van.) A Fundamenta hitelről itt írtam bővebben: A Fundamenta hitelekről. A felkapott Fundamenta akcióról pedig itt: Fundamenta Kamatbónusz. Gondolkodom újabb LTP nyitásán a Fundamenta LTP-m mellé, most éppen az Aegon keresett meg, látszólag nekem rosszabbnak tűnik azonban a kalkulátor alapján nem feltétlenül ezt láttam. Erre már elvileg tudja a választ, ha figyelmesen megnézi a végeredményt: az Aegon is 45 hónapos, pont mint az OTP, ezért lesz jobb a hozama, mint a négy év négy hónapos Fundamentának. Rövid távon EBKM alapján melyik a legjobb Ön szerint, ha nem kell hitel? Pont ezt mondja meg a kalkulátor. :) ================================================================================ #1159 Árdrágulás az új lakások piacán Dátum: 2016-09-19 08:14:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ardragulas-az-uj-lakasok-piacan/ Az állami támogatások minden esetben piactorzító hatással bírnak, jobb esetben nagyobb a társadalmi hasznuk, mint a költségük. Rosszabb esetben semmi mást nem eredményeznek, minthogy az adófizetők pénzét átcsatornázzák egyes üzleti körök zsebébe. Az új lakások vásárlására felajánlott 10+10 millió forintos CSOK esetében is sokan attól tartottak, hogy semmi más eredménye nem lesz, mint ennyivel drágábbak lesznek az új lakások a támogatás gerjesztette kereslet miatt. Nos, a valóság még ennél is szomorúbb lett. Az év úgy kezdődött, hogy az új lakások áfáját levitték 27%-ról 5%-ra, vagyis minden mást változatlannak véve az új lakások árának 17,32%-kal esnie kellett volna. Ezzel szemben az új lakások ára Budapesten a tavaly novemberi állapothoz képest 25,2%-kal nőtt, majdnem elérve a 600 ezer forintos négyzetméterenkénti átlagárat. Az áfacsökkenéssel együtt ez 51,46%-os áremelkedés 10 hónap alatt úgy, hogy közben a kínálat majdnem a négyszeresére nőtt. Vagyis egy tavaly 40 milliós lakás kicsit több, mint 50 milliós lett, tavalyi áfával számolva pedig 61 milliónál is többe kerülne, megállapíthatjuk, hogy az építőipar egy az egyben lenyelte mind az áfacsökkentést, mind a CSOK teljes összegét. Pont úgy, ahogy többek között én is megjósoltam már tavaly decemberben. Megint sikerült az adófizetők pénzét néhány zsebbe csatornázni, miközben a kedvezményezettek egy fillért sem látnak az állítólag az ő megsegítésükre kitalált támogatásból. (Ezen idő alatt a használt lakások árai "csak" 18%-kal nőttek a régióban, de ami lényegesebb, az építőanyagok ára érdemben nem változott, míg az építőipar volumene 17,6%-kal esett egy év alatt. Tehát az áremelkedést egyéb gazdasági ok nem indokolja.) Mivel jó érzékkel a kormány további lazításokat vitt véghez a CSOK amúgy is túl megengedő szabályozásában szeptemberben, további áremelkedések várhatóak. Újfent bebizonyosodott, hogy az állami támogatásnak megint nem lett semmi értelme, csak a piacot torzítja és az adófizetők pénzét herdálja el. ================================================================================ #1160 Kérlek figyelj oda Dátum: 2016-09-20 10:28:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kerlek-figyelj-oda/ Aki az életbiztosításra jelentkezett, kérem olvassa el figyelmesen, mit kell tennie. Rengetegen jelentkeztek elektronikusan, akiknek a mai napig nem érkezett meg se az egészségügyi nyilatkozata a biztosítóhoz, se a tagsági kérelme levélben az egyesülethez. Más elektronikusan felejtett el jelentkezni, így például nem tudom az e-mail címét és a telefonját, nem tudom értesíteni. (Én nem látom azt, amit a biztosítónak küldesz.) Más a foglalkozását, vagy a testmagasságát hagyja ki az egészségügyi nyilatkozatról, vagy a háziorvosának a nevét, ezért nem tudják elbírálni. Bár a jelentkezés egyszerű, leírom még egyszer pontokban, mit kell tenned (bővebben itt találod a szükséges linkekkel és címekkel együtt): - A letöltött egészségügyi nyilatkozatot értelemszerűen kitöltve elküldöd a biztosítónak. - Ezzel egy időben elektronikusan is és papír alapon is beadod a jelentkezésedet az egyesületbe. Fontos, hogy a levelet is elküldd, a saját érdekedben. (A levelet ne küldd ajánlottan, mert felesleges.) - Ha a biztosító elfogadja a jelentkezésedet, arról írok neked és csak akkor fizeted be a kauciót és az első havi díjat. Ha ez elseje előtt beérkezik a pénz is (első hónapban két tételt kell fizetned ugye), akkor már él a biztosításod a következő hónaptól. - Ezután állíts be állandó átutalást, hogy minden hónapban időben beérjen a befizetésed. Figyelj a pontos közleményre. Köszönöm a megértést. Remélem ez a kis összefoglaló segít azoknak, akik valamit rosszul csináltak. ================================================================================ #1161 Roaming és elektromos autó Dátum: 2016-09-21 15:36:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/roaming-es-elektromos-auto/ Két mai hír, ami többeknek érdekes lehet. Az egyik, hogy miután visszavonták a az Unión belüli ingyenes mobilroamingról szóló rendelkezést, beadtak egy másikat az EU Bizottsághoz. Mint ismert, a korábbi rendelkezés 90 napban maximalizálta az éves külföldi roamingot ingyenesen, ezt módosították most. Nem lesz időkorlát, azonban sajnos továbbra is maradtak benne aknák, nehogy véletlenül egy olcsó külföldi kártyát használj idehaza. Ilyen aknák a meg nem határozott otthoni-külföldi használat aránya, hosszú inaktivítás után szinte csak roaming használat és több kártya használata roamingban ugyanazon ügyfél által (??). Ilyenkor a mobilszolgáltató figyelmezteti az ügyfelet és 0,04 euró (13 forint) plusz díjat számolhat fel percenként. Mindez 2017 júniusától fog élni, részletek itt. A másik, hogy a magyar állam támogatni kívánja az elektromos és hibrid autókat, amik a jelenlegi szabályozás szerint zöld rendszámra jogosultak, de maximum az áfa (21%) vagy 1,5 millió erejéig. Jó pont a tervezetben, hogy a 15 millió forint feletti autókat kizárják a támogatás köréből, így végre nem 30 milliós luxusautók kapnak kiemelt támogatást. Komplikáció a dologban, hogy pályázni kell a pénzre, nem automatikusan jár és csak új autókra lehet igényelni. Amiben csak reménykedhetünk, hogy nem az történik, mint a CSOK-nál, hogy ennyivel lesznek drágábbak a támogatásra jogosult elektromos autók. Ha a tervezett töltőállomás telepítő program is sikeres lesz, akkor lehet, hogy jobban elterjednek az elektromos autók. (Hogy ennek ellenére megéri-e majd venni egyet, az még mindig kérdés.) ================================================================================ #1162 Befektetés svájci frankban Dátum: 2016-09-23 08:04:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetes-svajci-frankban/ Vannak ügyfelek, akik svájci frankban tartják a pénzt, mert az "biztos menedék", olyan mint az arany és egyéb menekülő devizák. Azonban gyorsan belefutnak abba a problémába, hogy nem tudják befektetni a pénzt, az így csak áll a számlán évek óta, rengeteg veszteséget okozva ezzel. (Euróban és dollárban még egy alacsony-mérsékelt kockázat mellett is hozna évi 2-3%-ot a pénzük. Van az az összeg, ahol ez már érzékeny veszteség éveken át.) Nekik szeretnék segíteni ezzel a cikkel. Elöljáróban érdemes átgondolni, miért is van svájci frankban a pénz. Valószínűleg egy szó a válasz: félelem. Félelem a piaci változásoktól, az eurótól, a dollártól. Ilyenkor kimondatlanul azt gondoljuk, hogy a svájci frank árfolyama gránitszilárdságú, ezért nem érhet minket kellemetlen meglepetés. Azonban rengeteg hozzánk hasonló befektető választotta ugyanezen ok miatt a svájci frankot, ezzel is felhajtva a frank árfolyamát. Ők ugyanazzal a problémával szembesülnek, mint mi: nem hoz semmit a pénzük. Ha alábbhagy a rettegés és a pánikhangulat, sokan fogják végiggondolni, hogy nem lenne-e érdemes inkább euróra vagy dollárra váltani a pénzt, ahol valami hozamot is el lehet érni. Ekkor a svájci frank árfolyama akár komoly esést is elszenvedhet, ráadásul ez ugyanolyan öngerjesztő folyamat lesz, ahogy az emelkedésé is az volt. (A svájci frank biztos menedék, ezért mindenki veszi, tehát drágul. Mivel drágul, tehát megéri nekem is befektetni a svájci frankba. Azonban ha elkezd majd esni az ára, sokan szeretnének minél gyorsabban megszabadulni tőle.) Ezért érdemes óvatosan bánni a svájci frankkal is, nem ajánlatos csak abban tartani a teljes megtakarítást. (Főleg, hogy a svájci jegybank továbbra is bármi áron gyengíteni szeretné a svájci frankot.) Milyen befektetési lehetőségeink vannak? Ha a svájci frankodért veszel a példa kedvéért amerikai tőzsdeindexet, azonnal átváltottad a pénzed amerikai dollárra, mert lényegtelen, hogy forintért, euróért, svájci frankért vagy dollárért vettél amerikai tőzsdeindexet, a pénzed amerikai dollárban nyilvántartott amerikai részvényekben lesz. (Ezt sokan elfelejtik, ezért is volt menő egy időben az eurós unit linked életbiztosítás, mintha nem volna teljesen mindegy, hogy eurót fektetsz orosz részvényekbe vagy forintot.) Tehát ha nem akarjuk átváltani a pénzünket más devizába, kénytelenek vagyunk a pici svájci piacon befektetést keresni magunknak, mint oly sokan mások. A svájci frankos bankbetét nem fizet semmit, ezért ezt kizárhatjuk. A svájci állampapír is mínuszos hozammal bír, ezért ezt sem az évszázad üzlete. Ha mégis szeretnél venni állampapírt, legegyszerűbben ETF-ben tudod megvenni. Itt találod a 3 év alatti futamidővel rendelkező svájci állampapírokat. Amint látod, az éves hozam mínusz(!) 0,1-0,7% között váltakozik, vagyis te fizetsz azért, hogy vehess svájci állampapírt. 2009 óta a nettó hozamod combos 0,03% volt évente, azonban a számlavezetési díj és a vételi-eladási költségek előtt. Ennél még a készpénz tartása is fényévekkel jobb üzlet. Ha 7-15 év futamidővel rendelkező svájci állampapírokból összerakott alapra vágysz, azt itt találod. Elsőre vonzónak tűnik az évi 3,5%-os éves hozam, azonban egy dolgot ne felejts el: ennek az alapnak a duration-e majdnem 10 év. Ez azt jelenti, hogy ha bármikor egy százalékponttal nő a jelenlegi nulla kamat svájci frankban, akkor a meglévő befektetésed értéke 10%-kal csökken. Ha 3 százalékponttal nő az állampapírok kamata, akkor közel 30%-kal fog kevesebbet érni a meglévő kötvényeid értéke. (Mi a százalékpont? Cikk itt) Minek látod nagyobb esélyét? Az amerikai tőzsde esik 30%-ot , úgy hogy nem korrigál vissza, vagy hogy a svájci kamatkörnyezet tér vissza valamikor a közeljövőben a normálisabbnak mondható 3-4%-os szintre? Vigyázni kell a kötvényekkel, mert jelenleg azok majdnem annyira veszélyesek, mint a részvények, csak ebben az esetben a kamatkörnyezet változása jelenti a legnagyobb kockázatot. Márpedig nagy bátorság kellene ahhoz, hogy kijelentsd, hogy a következő években nem lesz kamatemelkedés és/vagy növekvő infláció. Következő lehetőséged a vállalati kötvények, például ez az ETF. Ha eddig figyeltél, egyből rájöttél, hogy az átlagos futamideje a kötvényeknek 5 év, ami bár sokkal jobb, mint a 10 év az előző példában, de azért ez sem kevés, főleg, hogy az éves hozam csak 2,07%. Amit még szintén észrevehetsz, hogy mindössze a cégek 44%-a svájci, a többi külföldi cég. Választhatod még a svájci tőzsdét is, mint svájci frankos befektetés természetes helyszínét. Ebben az esetben a tőzsdei  befektetések kockázatát futod azzal megfejelve, hogy egy világviszonylatban kicsinek számító tőzsdén fektetsz be. Ha megnézed a megfelelő ETF adatlapját, észre fogod venni, hogy 10 cég teszi ki az alap 93%-át. Vagyis nagyjából mindössze 10 cégbe fektetsz pénzt és ráadásul mind svájci cég. A hozamoktól sem kapsz szívdobogást, mostanában az évi 1,5-3,5% sem az a haszon, amiért részvényben szeretnéd tudni a pénzed. Amit még megtehetsz, hogy olyan alapokba fektetsz pénzt, amelyek amerikai tőzsdére, japán tőzsdére viszik a pénzed, vagy úgynevezett nemzetközi high yield bondokat vesznek, de a pénzt lefedezik svájci frankra. Ezeket hívjuk "hedged" alapoknak. Ilyenkor bár az amerikai tőzsdére fektettél be, annak minden kockázatával és esetleges hasznával, de ha elmozdul az amerikai dollár és a svájci frank árfolyama, neked fixen marad a keresztárfolyam. Persze üröm az örömben, hogy akkor is fixen marad az árfolyam, ha te járnál jól vele, vagyis ha a dollár gyengülne a frankhoz képest, azon sem nyersz semmit. Az ilyen hedged, vagy lefedezett alapok nyújthatnak segítséget, ha fel mered vállalni az amerikai részvények kockázatát, de ragaszkodnál ahhoz, hogy mindenképpen svájci frankban maradjon a pénzed. Néhány példa ilyen fedezett alapra: amerikai S&P 500 itt, MSCI World itt, High Yield Bond itt. Amit itt figyelmes befektető észrevehet, hogy míg például az S&P 500 amerikai tőzsdeindexbe dollárban évi 0,05-0,1%-ért lehet befektetni, addig ugyanez lefedezett alapban évi 0,45%-ba kerül. Nagyjából ilyen lehetőségek közül választhatsz, vagy esetleg azt választod, hogy a pénzedet diverzifikálva átváltod más devizákba, például euróba, dollárba, ausztrál dollárba és azokon a piacokon fektetsz be. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #1163 Gránit Pay Dátum: 2016-09-27 20:12:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/granit-pay/ Újabb hírek a Gránit Bank háza tájáról: szeptember közepétől lehetségessé vált az NFC-képes mobiltelefonokkal a fizetés a bank ügyfeleinek. Már írtam a mobiltárcáról itt. Véleményem szerint a mobiltárca méregdrága és roppant körülményes s mindössze annyit nyerünk vele, hogy a fizetéshez a paypass kártyánk helyett a telefonunkat vesszük elő. Ezért cserébe speciális SIM kártya kell, előfizetéses vonal és OTP számla, plusz rengeteg plusz éves költség. Most a Gránit Bank ugyanezt megcsinálta, csak a körülményes és felesleges körítés nélkül: ha a telefonod tudja az NFC-t (Near Field Communication, drágább telefonoknál ez ma már alapszolgáltatás), egy app letöltésével a kártyád helyett fizethetsz a mobiloddal is, ehhez elég az appban regisztrálni a kártyát. Ugyanúgy működik, mint a paypass kártya, 5.000 forint felett PIN kódot kér. Biztonságosabb az ügy, ha valamilyen kóddal lezárva tartod a telefonodat, így ha ellopják, nem tudják használni fizetésre. (Ez egyébként is melegen ajánlott, nem csak ezért.) Természetes a telefonról történő limitmódosítás (cikk erről itt) itt is működik, ez is egy plusz védelem. Ha olcsó Most kártyával kérted a számládat (cikk), azt is paypass képessé teheted ezzel a trükkel a mobilodon keresztül. Egy szó mint száz: ha te már régóta erre vártál, hogy otthon hagyhasd a bankkártyádat és a telefonoddal tudj fizetni (vagy hogy akkor is tudj fizetni, ha otthon felejtetted a pénztárcádat), akkor ezzel ez a kívánságod is teljesült. További infó itt. Ja igen: mivel az Apple nem teszi lehetővé, hogy bárki hozzáférjen az Iphone-ok NFC chipjéhez, ezért sajnos ez csak Androidos telefonokon működik. Ez van sajnos. (Valahol nyilatkozta a Gránit Bank, hogy nem tud és nem akar a nagyokkal reklámban versenyezni, ezért inkább termékfejlesztésben akar az élen járni, így akar sok ügyfelet szerezni. Eddig nekem tetszik, tényleg bosszantó, hogy amit adnak (azonnali limitmódosítás lehetősége telefonról, videóbank, ingyenes isms, stb.), az máshol nem alap.) ================================================================================ #1164 Mi volt idén a legnagyobb pénzügyi győzelmed? Dátum: 2016-09-27 21:33:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-volt-iden-a-legnagyobb-penzugyi-gyozelmed/ Lassan vége van már szeptembernek is, közeledik az év vége. Kíváncsi vagyok, mi volt idén a legnagyobb pénzügyi győzelmed, amire büszke vagy, hogy elérted? Megszabadultál a diákhiteltől? Lefelezted a lakáshitel-állományodat? Végre összejött a hathavi vésztartalék? Meg tudtad venni a házat, amire már hat évig gyűjtöttél? Rendet raktál a pénzügyeid között, felszámoltad a felesleges számlákat, lemondtad a drága szolgáltatásokat? Kiléptél a komfortzónádból és elkezdtél vállalkozni? Továbbtanultál és kaptál egy sokkal jobban fizető állást? Vagy csak egyszerűen volt merszed felmondani és találtál sokkal jobb helyet? Végre elkezdted írni, mire mennyit költesz és most már átlátod, merre és hogyan megy el a pénzed? Félre tudod rakni a fizetésed 10%-át? Vetted a fáradságot és elkezdtél tanulni a befektetésekről és végre jó gazda módjára gondot viselsz a megtakarításaidról? Nagyon sokat lehet abból tanulni és bátorítást lehet nyerni, ha leírod, mit és hogyan értél el idén a pénzügyek területén. Bátran fogalmazd meg a gondolataidat, kezdd ott, hogy mi hozta a változást vagy mitől jöttél rá, hogy változni kell. Milyen technika jött be és melyik nem? Voltak-e nehézségek, vagy éppen ellenkezőleg, sokkal könnyebb volt, mint előtte gondoltad? Most az egyszer ne törődj a karakterlimittel, ha három hozzászólásban tudod csak elmondani, akkor bátran használj annyit. A kis bizonyság is bizonyság, írd le azt is. ================================================================================ #1165 Egy jó hír mára Dátum: 2016-09-27 21:49:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-jo-hir-mara/ Kicsit off, de azért mindenkit érint: végre jelentősen szigorították az élelmiszeripari előírásokat, a rozskenyérnek látnia kell rozst, a párizsi legalább felerészben valami hússzerű anyagból kell hogy legyen és a többi. A Földmüvelésügyi Minisztérium közleménye itt. Csak üdvözölni tudok minden ilyen változást. :) ================================================================================ #1166 Hozamok Dátum: 2016-09-29 11:55:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hozamok/ Régi bölcsesség, hogy nem szabad nézegetni az értékpapírjaid hozamait, mert csak feleslegesen rossz döntéseket hozol hirtelen felindulásból. Erről már írtam itt: A legsikeresebb befektetők és Hagyd békén a befektetéseidet. Én is tartom magam ehhez az aranyszabályhoz, most azonban kénytelen voltam ránézni az értékpapírjaim állapotára más okból kifolyólag. Gondoltam, néhány adat nektek is érdekes lehet, főleg hogy írtam is például a brazil helyzetről. Miután írtam róla, be is fektettem brazil részvényindexbe, mivel egyszerre esett össze a real árfolyama és a brazil tőzsde, jó időpontnak tűnt a befektetésre. Ha valaha is érdemes ilyen volatilis piacra befektetni, akkor egy ekkora zuhanás után érdemes azt megtenni. Utána kezdődött a korrupciós botrány, az nem volt annyira jó hír, nyilván tovább tépázta az árfolyamot, de már nem követtem a piac alakulását, mert minek. Most néztem rá a vásárlás óta először a brazil tőzsdeindex ETF-emre, tavaly október 29 óta +51,8%-ot hozott. Eddig jó. :) 2014 végén egyszerre gyengült az olaj, a rubel és az orosz gazdaság is. Úgy gondoltam, akkor ez most jó időpont lehet beszállni orosz részvényekbe. Bár utána még tovább estek az árak, 2014 decembere vége óta +30,27% az eredmény eddig, miközben se az olajárak nem nőttek, se a szankciókat nem oldották fel Oroszországgal szemben. Ezekkel a részvényekbe jókor sikerült beszállni, kihasználva az egyszerre gyenge helyi devizát és ettől nem függetlenül rosszul teljesítő gazdaság miatti árfolyamesés kettős hatását. (Természetesen mivel nem adtam még el ezeket a részvényeket, ezek egyelőre csak virtuális hozamok, csak egy pillanatnyi állapot a jelenlegi helyzet.) Sajnos ezek a részvények a kisebb része a hasonló befektetéseknek (nem véletlenül), az ausztrál részvények például 2014 decembere óta -6,9%-kal járultak hozzá az összhozamhoz, az amerikai részvények csak oldalaznak bő egy éve (+4%), de azt legalább hatalmas volatilitás (árfolyam-kilengések) mellett, az eurós high yield bondok is mínusz 2,1%-ot hoztak például 2015 januárja óta. Úgyhogy a tökéletes timing (időzítés) továbbra sem működik, de ezt eddig is tudtuk. Ha hasonlóan kockázatos befektetésekben gondolkodsz, mint egy orosz, vagy brazil piac, csak olyan összeggel tedd meg, aminek a felét is nyugodt szívvel el mered veszíteni. ================================================================================ #1167 Túl lassú a telefonom Dátum: 2016-09-29 20:57:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tul-lassu-a-telefonom/ Sokaknak ismerős az érzés: elégedetten éled az életed az okostelefonoddal, notebookoddal, autóddal vagy bármilyen egyéb eszközöddel, majd egyszer csak mintegy villámcsapásra rájössz, hogy nem tudsz tovább élni ezzel a régi és elavult eszközzel. Mert beleültél a kollégád új 12 milliós autójába, mert láttál egy tesztet a legújabb csúcsnotebookról, vagy kipróbáltad a legújabb csúcstelefont az áruházban. Hazamész és nem is érted, hogy tudtál eddig elégedett lenni ezzel az elavult, lestrapált, nyúzott eszközzel. Úgy érzed, azonnal venned kell egy új készüléket. A statista.com egy igen érdekes adatot talált. Az aktuális új Iphone megjelenése után pár héttel megdöbbentő módon megugrik a google-keresés az "Iphone lassú" keresőkifejezésre. Két magyarázat van erre a jelenségre: vagy az emberek látják az üzletekben az újabb modelleket, amik gyorsabban működnek az öveknél, vagy ami sokkal valószínűbb, hogy frissítik a készülékeiket az aktuális Iphone megjelenése után időzített újabb IOS verziókra, amik bár kompatibilisek a régebbi készülékekkel, azonban nagyon belassítják azokat, lévén hogy az új, gyorsabb processzorral, több memóriával rendelkező készülékekre szabták és optimalizálták ezeket. Így remek alkalmat és okot adnak a régebbi készülékek tulajdonosainak, hogy megvegyék a legújabb modellt. Így lesz abból a telefonból, amit még pár napja megelégedetten használt, gyorsan cserélendő elavult készülék, hiába alig tud többet a megjelent új telefon. Ami érdekes még a grafikonban, hogy a nagy kiugrás után milyen gyorsan, néhány hét vagy hónap alatt visszaesik a keresések száma az úgymond normál szintre. ================================================================================ #1168 Vodafone Tuti Dátum: 2016-10-02 15:22:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vodafone-tuti/ Régi véleményem, hogy idehaza a mobilszolgáltatók hallgatólagos árharmonizációval élnek, hiszen például az összes feltöltőkártyás csomagnál 49 Ft körül alakul egy perc díja perc alapon, ami kb. 70 forintos percdíjat jelent másodperc alapon. Ez elég kemény azért a mai világban. (Ha egy csomag ennél olcsóbb, akkor pedig havidíja van, azt is beleszámítva az átlag megint csak ennyit fizet egy perc telefonálásért. De előfizetéses díjaknál sem találunk nagy eltéréseket egyetlen szolgáltató egyetlen csomagjánál sem.) Ezért is lepődtem meg, amikor Tibor felhívta a figyelmemet a Vodafone új csomagjára, a Tuti-ra. Havi díj nélkül 19 Ft-os perc- és SMS-díj, bármilyen belföldi irányba. Elolvastam az apróbetűt is, abban sem találtam semmit, ez tényleg ennyi. Kalapot le, úgy látszik megtört a jég. Ha keveset beszélsz, vagy főleg VOIP-on beszélsz 3,2 forintért, de néha jól jönne egy megfizethető mobil percdíj, nézd meg ezt a lehetőséget is. Most ingyen kérhetsz SIM kártyát itt, ha vállalod, hogy az általad megadott, bölcsen megválasztott e-mail címre reklámokat kapsz. Erre a SIM-re aztán kérhetsz számhordozást is, ha annyira megtetszik a csomag. Az internet sem annyira drága hozzá (mármint a feltöltőkártyás magyar árakhoz képest), megújuló 1 GB csak 1.500 Ft havonta. Ennél tudtommal csak a bluemobile olcsóbb 1.290 Ft-ért. Mondjuk nagy csúnya fekete pont a Vodának, sehol nem derül ki, milyen sebességet ad ezért a pénzért, pedig jó sokáig kerestem az infót. (Azt nem értem, mi a különbség egy megújuló és egy egyszeri internetcsomag között egy feltöltőkártyás előfizetésnél, hiszen bármikor lemondhatod, vagy az egyenleged lehet nulla. Mindegy, a megújuló sokkal olcsóbb, én biztos azt kérném még akkor is, ha azonnal le is mondom utána.) A csomag holnaptól (október harmadikától) él, a meglévő csomagodat is átválthatod erre. Update: akciós internet is kérhető hozzá, első hónapban ingyen 500 MB, a másodikban 600 Ft, a harmadikban 1.200 Ft, bármikor lemondható. Köszi, headset. (Ha csak internet kell ingyen, válaszd a net+ díjcsomagot, havonta fizess be 5.000 Ft-ot, kapj érte bónuszként havonta 1 GB internetet, majd jövő januárban vegyél belőle megyei autópálya-matricát vagy költsd el bármikor vonatjegyre. SIM kártyát szigorúan ingyen a fenti linken, kétkártyás telefonnal egyszerre ingyen internet és 19 Ft-os percdíj. De ezt már csak azoknak, akik ebből sportot űznek. :) ) A Max tarifáról itt írtam, amikor megjelent. Update kettő: közben befutott a Vodafone sajtóközleménye is, gondoltam érdekesek benne az adatok: A Nemzeti Média és Hírközlési Hatóság (NMHH) júliusi adatai szerint ma Magyarországon a feltöltőkártyás mobiltelefont használók átlagosan havi 17 hívást indítanak, a hívásaik átlagosan 1,7 percig tartanak és havi 29 percet tesznek ki. A feltöltőkártyások emellett az NMHH adatai szerint átlagosan havi 3 SMS-t küldenek. Ez a forgalom az NMHH adatai szerint – a szolgáltatók jelenleg elérhető feltöltőkártyás tarifáival - kivétel nélkül több mint ezer forintba, sok esetben havi több ezer forintba kerül. A Vodafone Tutival havi 29 percnyi hívás és 3 SMS elküldése a 19 Ft-os perc és SMS díjjal alig több mint 600 Ft-os havi költséget jelent. (Ebben persze több ferdítés is van. A perc alapú számlázás miatt 17 hívás átlag 1,7 perccel minimum 34 percnyi fizetést jelentene, de a valóságban inkább 45 percet. A másik, hogy rengeteg másodtelefonszám van feltöltőkártyás, amin semmi forgalom nincs, vagyis aki ilyenről valóban beszél, az lényegesen többet beszél 29 percnél, így jön ki az átlag.) A 2000 Ft feletti feltöltéseket a Tuti csomaggal is 365 napig, a 2000 Ft alatti feltöltések összegét pedig 30 napig lehet felhasználni, úgy, hogy az egy év alatt semmilyen más összeget nem kell a kártyára tölteni. A KSH legfrissebb adatai szerint a mintegy 11,7 millió magyarországi mobil felhasználó közel 40,9 százaléka, mintegy 4,8 millió ügyfél – vagyis a magyar lakosság közel fele - használ feltöltőkártyát.  A Vodafone ügyfelei között a feltöltőkártyát használók aránya jelenleg 39,3 százalékos. ================================================================================ #1169 A kínai ingatlanlufi Dátum: 2016-10-03 08:04:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kinai-ingatlanlufi/ Sok rossz hírt lehet hallani a világban, hogy a mesterségesen alacsonyan tartott kamatok miatt egyre durvább méreteket ölt a magánemberek, államok és cégek eladósodottsága. Szinte már az összes országban magasabb a hitelállomány, mint volt a válság előtt 2007-2008-ban. Még soha nem volt ennyi vállalti kötvény a piacon, minden vállalat meg akarja ragadni a lehetőséget, hogy szinte ingyen jusson hitelhez és más pénzéből fejlesszen. Ezzel csak két gond van. Az egyik, hogy miközben stagnál a világgazdaság, egyre több cég lép be a piacra és fejleszt, hogy még több terméket tudjon kibocsátani, csak a nagy kérdés az, ki fogja megvenni az újabb ötven napelemgyár vagy csempegyártó termékeit. A másik, hogy egy kamatemelés során az eddig csak az ingyenpénz miatt nyereségesnek tűnő befektetések gyorsan veszteségbe fordulhatnak. De erről itt írtam már bővebben, szépen összeszedtem a mellékhatásokat: Az ingyenpénz kockázata Ez az olcsó pénz mindenhol máshol is hatalmas lufit fújt, elég a részvénypiacra vagy az ingatlanpiacra gondolni. Az amerikai ingatlanárak már hajszál híján elérték a túlfűtött 2007-es árakat is, de még rosszabb a helyzet más fejlett országokban. (Csak a példa kedvéért Kanada egyes városaiban 27%-kal nőttek a lakásárak egy év alatt.) Erről cikk itt. A People's Daily China egy videót tett közzé, amiből érzékelhető, mekkora őrület van a kínai ingatlanpiacon: A videón nem más látható, mint az első nap reggele, amikor egy ingatlanfejlesztési projektben lakásokat lehetett jegyezni. Nem csoda a tolongás, csak idén 30%-kal nőttek az ingatlanárak a kínai városokban, kevesen akarnak kimaradni ekkora kaszálásból. 1,28 milliárd négyzetméternyi új ingatlant adtak el az év első nyolc hónapjában, 25%-kal többet, mint egy évvel korában. Persze van, ahol ennél sokkal durvább a helyzet, előfordul 80% feletti egyéves áremelkedés is: A már befejezett, de még nem eladott ingatlanok mennyisége meghaladja az értékesített ingatlanok mennyiségét, ennél már csak az építés alatt lévő ingatlanok mennyisége a durvább, közel a duplája az eladott ingatlanok mennyiségének. A vásárlások 60%-a hitelből van finanszírozva, ez új rekord Kínában, 2012-ben 12% volt ez az érték. A jelzálog-kihelyezés 30%-kal nőtt csak az elmúlt évben, a hitelfelvevők a bevételük 50%-ánál is többet költenek hiteltörlesztésre, ami 8 százalékponttal magasabb, mint mint egy évvel korábban. Sokan már az új Japánt emlegetik. Mint ismert, a Japán gazdaság legyőzhetetlennek tűnt a hetvenes-nyolcvanas években, mindenki arról beszélt, hogy átveszi a vezető szerepet a világgazdaságban. A részvényárfolyamok és az ingatlanárak durva emelkedéssel a csúcsra jutottak, majd az egész gazdaság összeomlott 1990-ben és 26 éve nem tud kikeveredni Japán az összeomlásból. Mint kiderült, buborékká vált a japán gazdasági csoda. A kínai lakáspiac engem egyre inkább a holland tulipánőrületre emlékeztet, ami az első legismertebb buborék volt 1637-ből. Akkor vették ennyire ész nélkül az emberek a tulipánhagymákat, senki nem akart kimaradni a hatalmas és eszetlen áremelkedésből. ================================================================================ #1170 Nem beszélted le a feltöltőkártyádat? Sebaj! Dátum: 2016-10-03 09:03:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-beszelted-le-a-feltoltokartyadat-sebaj/ Sokan járnak olyan cipőben, hogy a mobil feltöltőkártyás telefonjukon csak gyűlik az egyenleg, mert nem telefonálnak, vagy VOIP-on telefonálnak, esetleg külföldön élnek és csak azért töltögetik a kártyát, hogy a régi számuk megmaradjon. Sokan vannak, akiknek már több tízezer forint van a számlájukon ebből kifolyólag. Írtam már arról itt, hogy ezt az egyenleget le is lehet vásárolni, elköltheted autópálya-matricára, vonatjegyre, parkolásra, állatkerti belépőre és sok minden másra is. Nem kell 50 forintos percdíjon elszórni ezt a pénzt. Panasonic felhívta a figyelmünket, hogy még ezt sem kell tenned, hiszen a törvény szerint a szolgáltató köteles visszautalni a fel nem használt egyenleget. Az erről szóló törvény 29.§. 2 pontja szerint a fel nem használt egyenleget a szolgáltatónak vissza kell utalnia, ha az előfizetés megszűnik. "(2) Előre fizetett díjú szolgáltatások egyenlegfeltöltéssel történő meghosszabbítása esetén a szolgáltató az előfizető által kifizetett, de az egyenlegfeltöltést megelőzően fel nem használt összeget az új előfizetői szerződéshez kapcsolódó egyenlegen jóváírja. A szolgáltató a szerződés újabb feltöltés nélküli megszűnésekor az előfizető - az Eht. 143. § (2) bekezdése szerinti elévülési időn belül előterjesztett - kérésére elszámol. Semmis az előfizetői szerződés azon rendelkezése, mely szerint a fel nem használt egyenleg elvész, vagy az előfizetőnek nem jár vissza." A megszűnéstől egy éved van, hogy visszakérd a fennmaradt egyenlegedet. Azt vedd észre, hogy csak az előfizető kérésére köteles ezt megtenni a szolgáltató, vagyis neked kell kezdeményezned. Mivel minimumösszeget sem ír a törvény, egy-két ezer forint esetén is érdemes lehet élni ezzel a jogoddal. Köszönjük az infót, azt gondolom, sokak számára hasznos lehet. ================================================================================ #1171 Az évtized találmánya? Dátum: 2016-10-04 09:04:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-evtized-talalmanya/ Vannak pofonegyszerű dolgok, amikre az ember a fejére csap, hogy nem jutott még soha senkinek eszébe megalkotni ezt a nagyszerű találmányt. Mást ne mondjak, hamarabb járt az ember a Holdon, mintsem rájött volna, hogy könnyebb cipelni az utazóbőröndöt, ha teszek alá két kereket, amin tud gurulni. A kor előrehaladtával sajnos nekem is romlik a szemem, de még messze nem annyira rossz, hogy szemüveget kelljen felvennem. Azonban a bolhapiszok méretű betűket már nem látom, amikkel például a termékekre ráírják, hogy mi van benne. (Mert fontos, hogy mind a 22 nyelven ráférjen a mondanivaló, az már kevésbé, hogy el is lehessen olvasni.) Ezért törtem a fejem, mi lenne a megoldás. A nagyító, mi más. De nem fogok cipelni egy nyeles nagyítót és biztos, hogy nem lesz nálam pont akkor, amikor kelleni fog. És akkor rátaláltam erre az ebay-en (link): Ez kérem egy bankkártya méretű, de annál sokkal vékonyabb műanyag nagyítólap, ami gond nélkül belefér minden pénztárcába és mindig nálad van, akár otthon vagy, akár a boltban. Nem tudod elhagyni és nem tudod otthon felejteni. A háromszoros nagyítása nekem pont elég, nincs többé túl apró betű, mindent el tudok olvasni. Kipróbáltam, remekül működik. Az ára? Nos, öt darabot házhoz hoztak kemény 206 forintért. A kártyák egyenként fóliázottak, így nem fognak összekarcolódni sem. A következő pár évre megoldódott az ilyen irányú problémám. Ha te is hasonló cipőben jársz, melegen ajánlom neked is. ================================================================================ #1172 Kiszámoló életbiztosítás kötvény Dátum: 2016-10-04 18:40:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-kotveny/ A kötvényt innen tudod letölteni. Nyomtasd ki és tedd el és add oda a házastársadnak is, valamint szüleidnek is, ők is tudjanak róla. Mellékeld hozzá az aláírt belépési nyilatkozatot, illetve ha volt, a kedvezményezettállítási nyilatkozatot. Ezeket tőlem kaptad vagy kapod majd hamarosan e-mailben. ================================================================================ #1173 Elindult a Kiszámoló életbiztosítás Dátum: 2016-10-04 18:48:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elindult-a-kiszamolo-eletbiztositas/ Elkezdtük az első hónapunkat a csoportos életbiztosításunkkal. Szeptember 30-ig 142-en küldték el a belépéshez szükséges papírokat és fizették be a kauciót, illetve az első havi díjat. További 80 ember bár jelentkezett, de semmit nem küldött el, vagy nem fizette be a pénzt szeptember 30-ig. Ők november egytől lesznek biztosítva, ha addig pótolják a papírokat és a befizetésük is megérkezik október végéig. Ugyanez igaz azokra, akik azóta jelentkeztek. A kötvényt innen tudod letölteni, a jelszó ugyanaz, mint amit itt kaptál, miután elküldted az e-mailt. Ha beléptél a csoportos életbiztosításba, töltsd le, nyomtasd ki és tedd el a kötvényt. (Ha ebből a cikkből semmit nem értettél, olvasd el ezt a cikket.) ================================================================================ #1174 Legrosszabb ETF-ek 2016-ban Dátum: 2016-10-08 23:16:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legrosszabb-etf-ek-2016-ban/ A legtöbb befektető a nyertes befektetési lehetőségek után kutat, keresi azokat az alapokat, amik kiemelkedő hozamokat hoztak az elmúlt években, hogy ő is részese lehessen a sikernek. Azonban ez a hozzáállás eredményezi azt, hogy az átlagos kisbefektető a csúcs közelében vásárol és mivel nagyobb emelkedés után nagyobb a várható zuhanás is, ezért ijedten el is adja az új szerzeményét, komoly veszteséget realizálva így. Ha már mindenképpen hinni akarunk az időzített vásárlás lehetőségében, érdemesebb inkább fordítva csinálni a dolgot. Azokat a befektetéseket megnézni, amik komoly veszteséget szenvedtek el az elmúlt években. A zuhanások soha nem ok nélküliek és semmi garancia nincs arra, hogy ha valami zuhant 30%-ot idén, nem fog még további 20-30 vagy akár 40%-ot zuhanni, mielőtt megtalálja a gödör alját. (Hogy hazai példát mondjak, a magyar tőzsde indexe, a Bux 2007-ben járt 30 ezer pont felett is, most kilenc év után sem érte el soha ezt a szintet újra. A MOL egy hatalmas idei áremelkedés után is alig a felét éri az akkori csúcsárának, az OTP-t is fillérek választották el a 11 ezer forintos ártól akkor, most pedig még a 7.500 forintot sem éri el az ára.) De ha bármikor is érdemes mondjuk beszállni az európai bankszektorba, akkor érdemes akkor próbálkozni, amikor már 15% zuhanás után van a piac. Nagyobb eséllyel emelkedik egy árfolyam egy nagy zuhanás, mint egy hasonló emelkedés után. (Érdemes megjegyezni, hogy bár már lassan nyolc éve mindenki egy komolyabb korrekcióra vár és nagyon sok értékpapírt túlárazottnak gondolnak a befektetők, ennek ellenére mindössze az Egyesült Államokban forgalmazott ETF-ek 15%-a hozott össze negatív hozamot idén, a többiek továbbra is rendületlenül emelkednek.) Európában bőven találunk veszteséges papírokat, ilyen szinte az összes olasz tőzsdére fektető alap (például az Ishare alapja 19%-os veszteséget hozott össze idén), az európai bankok sem vonzzák mostanában a befektetőket, így szintén 15% körüli veszteséget szenvedtek el az európai pénzügyi cégekbe fektető alapok. Az angol font gyengülése is sok angliai és fontban nyilvántartott értékpapír hozamát lökte a negatív tartományba. Aki nem fél az olyan egzotikus, világviszonylatban nem túl jelentős országok piacaitól, mint Szaúd-Arábia vagy Nigéria, szintén méretes esés után tud most beszállni a helyi piacra. (12-33% esés) Az idei év nem a biotechológia éve az USÁ-ban, csak idén 16%-ot zuhantak az ezzel foglalkozó ETF-ek árai. Amiért esetleg érdemes megfontolni a vásárlás elhalasztását, az az elmúlt évek hozamai: az elmúlt 5 évben 25,62%-kal mentek fel az árak évente(!), 10 éves átlaghozam pedig szintén megközelíti az évi 15%-ot. A másik nagy vesztes az Egyesült Államokban a napenergia szektor. Ennek oka a legnagyobb napenergiával foglalkozó cég, a SunEdison tavaszi csődje, amely szimplán belefulladt a hitelből való túl erőteljes terjeszkedésbe. Ha ez a veszteség nem lenne elég, ráadásul még a befektetők is elfordultak a szektor többi cégétől is, így sok ezzel foglalkozó ETF komoly mínuszt hozott össze, nem ritka a 33% feletti esés sem. Bár idén a nyersanyagokkal foglalkozó alapok némi nyereségre tettek szert, az elmúlt évben az Ishare szélesen diverzifikált nyersanyag alapja -13%-ot hozott, ennél csak a 3 és 5 éves teljesítménye a csúnyább, de a 10 éves sem éppen egy fáklyásmenet. Némi keresgéléssel rengeteg további vesztest találunk, egy listát sorba rendezve például itt. Azonban érdemes megnézni a listán azt, hogy az elmúlt év vesztesei mennyi emelkedés után estek vissza, ahogy az sem mindegy, hogy például a veszteség mondjuk az angol font értékvesztése miatt jött létre euróban. Arról már nem is akarok szólni, hogy érdemes megnézni, hogy fizikai papírokat tart-e az adott ETF, vagy csak swapokat és ki a kibocsátója, illetve mennyi pénz van az adott alapban. Szóval a dolog nem annyira egyszerű, hogy ha sokat esett, akkor megvesszük. Amit mondani szerettem volna, hogy a józan befektető inkább akkor vásárol, amikor valami akciós és nem akkor, amikor már régóta emelkedik valaminek az ára. Arra nagyon megkérlek, hogy ilyen kockázatos alapokba csak akkor tegyél pénzt és csak annyit, hogy ha a felét elveszíted ennek a pénznek, az sem fog fájni. Az olyan befektetéseket, mint nigériai tőzsdeindex zuhanás utáni vásárlása, inkább tekintsd játéknak, mint befektetésnek és ne is áldozz annál több pénzt rá. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1175 Idén is lesz Patika-pénztári akció Dátum: 2016-10-11 08:17:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/iden-is-lesz-patika-penztari-akcio/ Közeleg a november, idén is lesz Patika egészségpénztári akció. Idén is csak 1.646 forintot vonnak le a novemberi befizetésből, összegtől függetlenül. (Ha egy másik pénztárnál 4% az elvonás befizetésenként, akkor a 20%-os adóvisszatérítésből (maximum évi 150 ezer forint) neked csak 16% marad a költségek után. Itt a maximális évi 150 ezer forint visszatérítésből 148,3 ezer forint.) Ha még van ilyen célú kereted idénre, készülj a novemberre, ennél kisebb elvonást tudtommal sehol nem találsz. Részletek itt. ================================================================================ #1176 Kockázatvállalás helyett Dátum: 2016-10-18 21:02:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kockazatvallalas-helyett/ A mai világban sokan egyszerre frusztráltak és félnek a változásoktól. Frusztráltak, mert a mesterséges pénzbőség a világban eltüntette a biztonságosabb eszközök hozamait. 10-20 éve egy kockázatkerülő befektető is elérhetett infláció felett 2-3% hozamot biztosnak mondható állampapírokon és vállalati kötvényeken. Manapság már az a hír, ha egy fejlett állam államkötvényén vagy akár a bankbetéteken pozitív hozamot lehet elérni és nem nekünk kell fizetni azért, hogy állampapírt vehetünk, vagy a bankban tarthatjuk a pénzt. S akkor még hol van az infláció feletti reálhozam lehetősége? A befektetők ezért a sokkal veszélyesebb ingatlanok, bóvlikötvények és részvények felé fordultak, azoknak árazását is jóval az átlagos szintek fölé tolták. (Az amerikai részvények vételára/a cégek éves eredménye , vagyis a P/E ráta mutatószáma hat éve tartó meredek emelkedés után jelenleg 24,6, vagyis a vásárlók a cégek 24,6 éves eredményének megfelelő összeget adnak egy-egy részvényért, míg a 100 éves mediánérték 14,64. Ha ez alapján vizsgáljuk a részvényeket, akkor jelenleg a részvények közel 70%-kal drágábbak, mint általában lenni szoktak. Az egyéves amerikai államkötvény 0,66%-ot fizet jelenleg, míg a dollár inflációja évi 1,83%. Az amerikai lakásárak pedig már majdnem ott vannak újra, mint a 2007-es buborék kidurranásakor. Erről már itt írtam bővebben.) Mivel a legtöbb eszköz jelenleg erősen túlárazottnak tűnik (és valószínűleg az is), a kisbefektetők komoly gondban vannak. Jó eséllyel már most is a komfortzónájuknál sokkal kockázatosabb pénzügyi eszközökkel rendelkeznek, ennek ellenére alig érnek el látható reálhozamot. Három lehetőségük van, az egyik, hogy várják a Nagy Korrekciót és majd csak akkor fognak befektetni. Ezzel az a probléma, hogy mindenki erre vár már legalább hat éve és sajnos nincs rá garancia, hogy nem a mostani torz pénzügyi rendszer a nulla százalékos kamatokkal és túlfújt eszközárakkal fog még folytatódni a akár következő tíz évben is. A másik lehetőség, hogy még kockázatosabb eszközöket vásárol a kisbefektető, olyanokat, amiknek nem is érti a működését. Ezzel az a probléma, hogy ha mégis jön egy korrekció, akkor ezek az eszközök fognak a legjobban elértéktelenedni s mivel a befektetők nincsenek felkészülve egy 20-30-40%-os áresésre, a vihar kellős közepén fogják eladni az értékpapírjaikat, többet bukva rajta, mint amennyit nyertek vele az elmúlt években összesen. A harmadik lehetőség a legkézenfekvőbb és legegyszerűbb: nem a magasabb és egyre veszélyesebb hozamokat kell kergetni, hanem egyszerűen többet kell eltenni és kevesebbet költeni. Az alacsony kamatkörnyezet miatt az emberek egyáltalán nem takarítanak meg, mert minek, amikor úgysem kapnak a megtakarításaikra kamatot, sőt még inkább hitelt vesznek fel, mert az is olcsó. Már sokan kongatják a vészharangot, hogy rengeteg ember nem lesz felkészülve a nyugdíjra, mert egyszerűen ilyen kamatkörnyezetben (ami már lassan kilenc éve tart) nem takarékoskodnak az emberek eleget. Pedig az alacsony kamatokat egyszerűen lehet ellensúlyozni azzal, hogy többet teszel félre és kevesebbet költesz, vagyis pont fordítva működsz, mint az átlagember. Alacsony hozamok mellett jobban takarékoskodsz, magasabb hozamok mellett pedig több költést megengedhetsz magadnak. Tippeld meg, mennyit jelent plusz 3% hozam havonta mondjuk 10 millió forintos vagyon esetén? (3% plusz hozamért jelenleg nagyon komoly plusz kockázatot kell vállalni.) Havonta kamatadó előtt 25 ezer forintot, kamatadó után pedig 21,2 ezer forintot, vagy 19,7 ezer forintot, ha EHO-t is kell fizetned. Vagyis ahelyett, hogy mindenféle veszélyes és általad nem értett vagy nem ismert, túlárazott eszközbe tennéd a pénzed, a legegyszerűbb ha havi igen szerény 20 ezer forinttal többet teszel el és továbbra is nyugodtan alszol. (Ha nem akarsz a kiadásaidból lefaragni ennyit, akkor inkább a bevételeidet növeld meg havonta. Ez gyakran sokkal könnyebb, mint hinnéd és sokkal kényelmesebb, mint a kiadásokat csökkenteni.) Nézzünk egy másik példát: ha mondjuk havonta elteszel 100 ezer forintot nyugdíjra és ez a szűkös hozamkörnyezet még 10 évig velünk marad, akkor megint két választásod van: vagy nagyobb kockázatot vállalsz, hogy mondjuk 2% helyett 5%-ot hozzon a pénzed, vagy egyszerűen 100 ezer forint helyett szűk 17 ezer forinttal többet teszel el havonta és nem vállalsz felesleges kockázatot. 10 év múlva így is, úgy is ugyanannyi pénzed lesz. Érdemes ezt átgondolni, mintsem hogy a következő pénzügyi vihar (ami biztos el fog jönni, csak nem tudjuk mikor, de az már most látszik, hogy elég komoly lesz) túl nagy károkat okozzon az anyagi életedben. Ezzel természetesen nem lebeszélni akarlak a kockázatosabb pénzügyi termékekről, csak óvva inteni, hogy csak azért ne fektess ilyenekbe, mert kevesled a kisebb kockázatú termékek hozamait. Csak akkor vegyél részvényeket, bóvlikötvényeket vagy még vadabb dolgokat, ha pontosan tudod, mit miért csinálsz. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1177 A Quaestor perről Dátum: 2016-10-18 21:15:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-quaestor-perrol/ A Quaestornál elkövetett pénzügyi csalássorozat példátlan a magyar történelemben is, de még nemzetközi szinten is nem sok hasonló akad. (Az indiai Sharadha csődje nagyon hasonló ehhez, arról három éve pont a Quaestor-kötvényekről írt cikkem után írtam közvetlenül, nem véletlenül.) Ma a 444.hu oldalán jelent meg egy jó cikk a témáról. Nem rövid, de akit érdekel, mi ment húsz éven át a Quaestornál, annak érdemes végigolvasnia. Várjuk a beígért folytatását is a cikknek. ================================================================================ #1178 Itt az Uber utódja Dátum: 2016-10-19 16:00:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uber-utod/ A taxis monopólium védelme érdekében ellehetetlenítették az Ubert, mert a konkurenciát senki nem szereti, ha ki is lehet tiltatni a piacról. Így maradt a taxizni vágyóknak a minden versenyt nélkülöző és elég drága hivatalos sárga taxi. Eddig. Ugyanis itt a Car4you, ami szemben a Taxify-jal, amely szintén hivatalos taxis tarifákat alkalmaz, olcsóbb, mint az államilag szabályozott ár. A nagy trükk, hogy nem taxiszolgáltatást nyújtanak, ami ugye tilos, hanem sofőrbérlést egy-egy útra, amihez ha szeretnéd, biztosítanak autót is. Ha nem csak sofőrt kéred, hanem az autót is, akkor egyszer fizetsz a bérautóért és egyszer a bérsofőrért. A te szempontodból pedig pont ugyanúgy néz ki, mintha Uber-t hívtál volna, még ha kicsit drágább is. Másik előnyük, hogy ha akarsz, tudsz készpénzzel is fizetni. (Ha jól értettem, kb. 210 forintos kilométerdíjat számolnak fel a taxis 280 forinttal szemben. Az appban ugyanis nem működik a díjkalkuláció, nem tudtam címeket beírni, hogy kalkuláljon a rendszer. Rendelésnél egy Ferenciek tere- Óbuda Kiscelli úti szakaszra 1.841 Ft-ot írt és 10 perces indulást. Az nem derül ki, hogy ez hány kilométer, vagy hogy ez már a végösszeg, vagy csak előkalkuláció. Egyébként a taxikalkulátor sem hozott ki sokkal többet, 2350 forintot, igaz, jelezte, hogy ez várakozási idő és egyéb nélkül értendő, dugóban ez lehet sokkal több is. Sehol nincs leírva konkrétan, mennyibe kerül az utazás kilométere, mennyi az alapdíj, a megjelenített értékek végösszegek, vagy csak tájékoztató információk, stb. Az se derül ki sehonnan, hogy fix tarifával dolgoznak, vagy dinamikus árazással, mint a néhai Uber. Sehol egy üzemeltető, cégnév, adószám, ügyfélszolgálati telefonszám, mindössze egy panasz menüpont az appon belül. Fogyasztóvédelmi szempontból szerintem eléggé hiányos az alkalmazás. Ami viszont talán még nagyobb gáz, hogy én akármennyit kerestem, nem találtam weboldalt, az üzemeltető cégről is elég nehéz megtudni bármit, még a nevét sem volt könnyű előhalászni. Azért 2016-ban csak össze lehetett volna dobni egy bemutatkozó wordpress weboldalt ingyenes template-tel fél óra alatt. Sokat dobna a cég imidzsén. Update: meglett a cég honlapja. Köszönjük Imrének az infót. Szóval kicsit még savanyú a magyar narancs, de most indultak másfél hónapja, remélem ezeket a gyerekbetegségeket hamar kinövik. Egyébként bízom benne, hogy sikeresek lesznek és végre valami rést tud ütni a hathatós állami segítséggel kialakított taxis monopólium magas árain. Ha már utaztál velük, oszd meg a véleményed és a szerzett információidat a hozzászólásokban. ================================================================================ #1179 Akadémia új időpontja Dátum: 2016-10-19 17:56:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akademia-uj-idopontja/ Megvan az Akadémia új időpontja, november 7-től hétfő és szerdai napokon, három héten át. (11.07, 11.09, 11.14, 11.16, 11.21, 11.23) 18:00-tól 20:30-ig (esetleg 21 óráig) tartanak az órák. A hat alkalom továbbra is 25 ezer forint, A tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. A helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd e-mailben (kiszamolo kukac gmail.com) vagy hagyj itt hozzászólást. (Vagy egyik, vagy másik módon jelentkezz.) E-mail címet csak a megfelelő helyre írj, akkor én látni fogom, de nem jelenik meg a hozzászólásban. ================================================================================ #1180 Miért nem tesznek félre az emberek? Dátum: 2016-10-20 10:13:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-nem-tesznek-felre-az-emberek/ Már közhelyszámba megy, hogy az emberek nem tesznek félre pénzt, hanem csak a mának élnek. (A FED egy májusi felmérése szerint az amerikaiak 47%-a nem tudna előteremteni 400 dollárt egy rendkívüli kiadásra, mert nem rendelkezik ennyi tartalékkal. Ez kevesebb pénz, mint az átlagember egyheti fizetése.) Ami érdekessé teszi ezt a kérdést, hogy egyrészt ez nem volt mindig így, az amerikaiak kifejezetten sokat takarítottak meg 30-40 éve. A másik dolog, hogy ez a trend az egész fejlett világban megfigyelhető, a legtöbb fejlett országban radikálisan csökkent a megtakarítási hajlandóság. A nagy kérdés, hogy ennek mi lehet az oka? Miért van az, hogy a fejlett világban a nyolcvanas évek elejéig az emberek fegyelmezetten tettek félre pénzt, majd utána mintha csak a mának élnének? A magyarázat valószínűleg több tényező együttes hatásának az eredménye. Az első, hogy a múlt században sokkal kevesebb mindenre lehetett pénzt költeni. Nem volt globális világkereskedelem, nem lehetett szó szerint mindent megvenni az üzletekben a világ minden tájáról. A turizmus sem volt annyira elterjedt, a repülés kevesek kiváltsága volt. Nem volt evidens, hogy bárki egy másik kontinensen nyaraljon minden évben. Nem volt kábeltévé, mobil, még az autó vagy egyenesen több autó sem volt az élet természetes velejárója minden családban. Ez így volt a Nyugaton is, nálunk még inkább. Sok embertől hallottam már, mennyivel jobb volt élni a Kádár rendszerben, mert mindig volt pénz mindenre, gond nélkül ki lehetett jönni a fizetésből. Erre szoktam azt mondani, hogy ha úgy élnél, mint a Kádár rendszerben, ma is gyönyörűen kijönnél bármilyen fizetésből. Mondd le a kábeltévét, a mobilt és az internetet, add el az autódat, rossz minőségű, olcsó ruhákban járj és a kapható legolcsóbb mosóporral mosd őket, ne vegyél fagyasztót és német sonka helyett ma is párizsit egyél csak. Nyaralni csak belföldre menj és ott is olcsó, koszos kis motelekbe. A három gyereket másfél szobás lakásban neveld fel. Ne vegyél semmit, amit akkor nem kaptál, se banánt, se drága szórakoztató eszközöket, kacatokat, szerszámokat, semmit. Ha úgy élnél, ahogy akkor, elképesztő mennyiségű pénzed maradna minden hónapban. Az életszínvonal és az emberek fizetése a két és félszeresére emelkedett 1960 óta, csak hát ebből a pénzből négyszer annyi dolgot akarnak megvenni az emberek minden hónapban. Tehát az első ok az lehet, hogy sokkal több mindenre költöd a pénzed. A boltokban árubőség van, rengeteg plusz szolgáltatást veszel igénybe havonta és olyan dolgokat veszel alapnak, ami pár évtizede még luxuscikk volt, mint a saját autó vagy a külföldi nyaralás. Csak a példa kedvéért, a hatvanas évek legvégén 120 ezer gépjármű volt az országban, most 3,1 millió jut 4,2 millió háztartásra. Egy átlagos autós egy átlagos autóra havi 72 ezer forintot költ, erről cikk itt. A második ok történelmi lehet. A nyolcvanas évekig azok voltak aktív korban, akik átéltek egy, de akár két világháborút is és tudták milyen az, amikor szó szerint nincs mit enni hetekig és mekkorát tud fordulni a világ pár hónapon belül is. (Például kommunista diktatúra, államosítás, stb.) Ők fel akartak készülni anyagilag is egy nem várt változásra, mert tudták, hogy bármikor megint megtörténhet az, amit már többször átéltek. Ezzel szemben a mai korosztály, a második világháború után születettek már a világbéke idealizmusán nevelkedtek, nem hogy negatív élettapasztalatuk nincs, de még elképzelni sem tudják, hogy a holnap lehet rosszabb, mint a ma. Ezért elterjedt a mának élés, minek felkészülni a viharos időkre, ha hetven éve nem volt még soha viharos az idő? Nemhogy a mai huszonévesek, de még a nagyszüleik sem igen éltek át komoly problémát. A harmadik ok a túlzó és méregdrága állami szociális hálók, amik a jóléti államok alappillérei lettek. Ma azt hiszik az emberek, hogy nyugodtan élhetnek máról a holnapra, hiszen az állam kisegíti őket, ha munkanélküliek lesznek, vagy betegek, ahogy nyugdíjas korukban is el fogja őket tartani. Bár ez a szociális háló már mindenhol szakadozik az egész világon, ennek ellenére az emberek boldogan elhiszik, hogy nyugodtan és vakmerően élhetik az anyagi életüket, a háló elkapja őket, ha mégis lezuhannának. A negyedik ok a korszellem, a felelősségvállalás nélküli, hedonista világkép, ami a hatvanas évek vége óta uralja a világot. Ez a mának élés, az élvezetek hajszolása, a kötöttségek felrúgásának és lázadásának a kora. A hedonizmus és a mának élés is mind a pénz azonnali felélését segíti elő a hosszútávú tervezéssel szemben. Az ötödik ok a hitelek nagyarányú elterjedése. Míg a hitelfelvétel még az Egyesült Államokban sem volt evidens az emberek gondolkodásában, mára olyan eladósodottság jellemzi a világot, amilyet talán még soha nem láttunk. A lakásárak felrobbanása az egész fejlett világon együtt járt a lakáshitelek elterjedésével, de az emberek már a mindennapi szükségeiket is hitelből kezdték el fedezni. Sőt, a hitelek tették lehetővé, hogy az emberek olyan vagyontárgyakra kezdjenek szükségesként nézni, amire nem is volt soha pénzük. (Autó, medence, méregdrága mobiltelefon, stb.) Az alábbi ábra a jelzáloghitelek összegének alakulását mutatja az Egyesült Államokban. Ha az emberek a havi bevételük egyre nagyobb részét fordítják hiteltörlesztésre és kamatok kifizetésére, akkor logikusan sokkal kevesebbet tudnak félretenni. Sőt, nem is akarnak félretenni, mert minek, ha úgyis kapnak hitelt bármikor bármire? Egy átlagos amerikai személy (nem család!) élete során 279 ezer dollárt költ csak a hitelei kamataira, ez majdnem 10 éves nettó átlagjövedelme. Erről itt írtam bővebben. A hatodik ok, hogy az emberek a fejlett világban kevesebbet keresnek. A legnagyobb vesztesei a globalizmusnak a fejlett világ munkavállalóinak alsó fele. Ma reálértékben (inflációval korrigáltan) kevesebbet keres egy amerikai család, mint keresett akár csak 1995-ben. Kevesebb pénzből nehéz ugyanannyit eltenni, ez is nyilvánvaló. (Persze ez csak részben indokolja, hogy miért tesznek el kevesebb pénzt a mai emberek, mert viszont sokkal többet keresnek, mint kerestek mondjuk 1960-ban vagy 1980-ban.) A társadalmi egyenlőtlenség sem segít: a legtöbb fejlett országban a vagyon egyre nagyobb része összpontosul egyre kevesebb kézben, miközben az átlagember rosszabbul él. A hetedik ok, hogy a média és reklámözön miatt az emberek sokkal inkább meg akarnak felelni a sugalmazott sikeres ember imidzsének. Sokkal jellemzőbb az erőn felüli költekezés és a szomszédoknak való megfelelés kényszere. (A lottónyertesek szomszédjai sokkal gyakrabban mennek csődbe, erről már írtam itt.) A múlt században nem volt ekkora se a média, se a reklámipar nyomása az embereken. Volt két-három tévéadó, maximum néhány óriásplakát és ennyi. Ma ennek a mennyiségnek a sokszorosa zúdul az átlagemberre minden nap és mind vásárlásra akarja rákényszeríteni. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS ================================================================================ #1181 Akadémia Székesfehérváron és Pécsen? Dátum: 2016-10-20 12:26:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akademia-szekesfehervaron-es-pecsen/ Mielőtt még teljesen szétszedtek, ha lesz elég jelentkező (25 fő Székesfehérváron, 30 fő Pécsen), tartunk idén Akadémiát. Ez a két hely az, ahol van rá esély, hogy összejön elég ember. Ha szeretnél jönni erre a két hely valamelyikére, írj ide hozzászólást. Az oktatás szombatonként lesz, két-két alkalom három egymást követő szombaton, Székesfehérváron lehet akár hétköznap este 18-tól is. ================================================================================ #1182 Indul az online Auchan vásárlás is Dátum: 2016-10-21 08:41:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/indul-az-online-auchan-vasarlas-is/ Nagyon jó dolog karosszékből bevásárolni, erről már írtam itt a Tesco online áruházzal kapcsolatban. Időt, pénzt spórolsz vele és még ráadásul kényelmes is. (Akár még az autódat is eladhatod, ha csak főleg a bevásárlás miatt van autód.) Jó hírem van, indul az Auchan online áruháza is, most éppen már a tesztvásárlókat toborozzák. Ha minden igaz, először Budapesten és környékén lesz elérhető a szolgáltatás, talán még az idén elindul a rendes üzem is, nemcsak a tesztvásárlók számára lesz elérhető a lehetőség. (A tesztvásárló oldal viszont a vidéki áruházakat is felajánlja, lehet, hogy ott is indul már kezdéskor a kiszállítás? Ha arra élsz, próbáld ki, elfogadják-e a jelentkezésedet mondjuk Szegedről. Auchan bizalomkártya kell a regisztrációhoz.) ================================================================================ #1183 Betiltották az Airbnb-t New York-ban Dátum: 2016-10-22 14:14:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/betiltottak-az-airbnb-t-new-york-ban/ Betiltották az Airbnb-t (és társait) a legnagyobb amerikai piacán, New York-ban. Egyszerűen mostantól tilos 30 napnál rövidebb távra ingatlant kiadni mindenkinek, aki nem hotel. A rendelkezés mint derült égből a villámcsapás jött, már a héten alá is írták az erről szóló jogszabályt. Ez a hír csak azért fontos, mert ez is egy olyan kockázat, amit ingatlanberuházóként érdemes figyelembe venni. Bármikor jöhet egy hasonló rendelkezés itthon, esetleg egy ingatlanadó, vagy bármi, ami komoly értékcsökkenést okozhat a piacon. ================================================================================ #1184 Az Il Ferro visszatért: Dexcar Dátum: 2016-10-23 10:03:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-il-ferro-visszatert-dexcar/ Emlékszik még valaki a szépreményű Il Ferro cégre? Sajnálod, hogy kimaradtál belőle? Itt a lehetőség, hogy újra új autód lehessen, ha ráraksz az oldalára egy reklámot és úgy közlekedsz. Ja igen, itt is be kell fizetni egy szerény összeget (1.950 eurótól felfelé) és egy kicsit várni kell, de utána semmi nem ment meg attól, hogy saját autód legyen ingyen. Persze, ha neked még ennyi pénzed sincs, akkor fizess be kevesebbet és hozzál be további ügyfeleket és majd akkor lesz saját autód. A szokásos piramisrendszerben egyre feljebb kerülsz és a végén saját autód lesz, ha a piramis csúcsára kerültél. Meg lehetne nézni, mit lehet tudni erről a cégről, de teljesen felesleges. Aki ezt megeszi Magyarországon az Il Ferro csalás után, ami ugyanígy működött, az talán meg is érdemli, hogy ennyi tanulópénzt kifizessen. Ha van felesleges negyedórád és nem tudod, mivel töltsd, nézd meg a "bemutatkozó videót". (Update: a videót villámgyorsan levették a youtube-ról. Beszédes, na. A honlapon más nyelven még fenn van.) ================================================================================ #1185 OTP Lakástakarék akció még pár napig Dátum: 2016-10-24 13:56:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-lakastakarek-akcio-meg-par-napig/ Most kaptam spamben, hogy a hónap végéig akciós az OTP LTP nyitása, az első LTP nyitási költség maximális díja egyhavi díj, a többi díjmentes. Ha akarsz most nyitni OTP lakástakarékot, érdemes lehet élni vele. Az akció feltétele, hogy itt jelentkezz ezen a linken és az így kapott kuponkódot felhasználva lesz akciós a nyitás. További részletek a linken. (Persze élhetsz a megosztásos trükkel is, amiről már itt írtam. De minek trükközni, ha most akciós a nyitás? További tudnivaló a lakástakarékokról ebben a cikkben.) ================================================================================ #1186 Lépett a Telenor is Dátum: 2016-10-25 09:49:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lepett-a-telenor-is/ Írtam a Vodafone új kártyás ajánlatáról, a Tutiról ebben a cikkben. Röviden a csomag lényege, hogy havidíj mentesen, feltöltőkártyával 19 Ft-ért beszélhetsz percenként, igaz perc alapú számlázás mellett. Ez nem olcsó, de az eddigi 40 forintos percdíjakhoz képest nagy előrelépés, főleg, hogy semmi kötöttséged nincs a feltöltőkártya mellett. Talán erre válaszul a Telenor elérhetővé tette a Mymenü alkalmazásában (ezt minden telenoros a *111# szám felhívásával érheti el,utána 1-es és megint 1-es) a 9 forintos percdíjat. A dolognak két szépséghibája van: az egyik, hogy állítólag mindenkinek más és más percszámot ajánl a rendszer. Nekem előrefizetett 135 forintért 15 percet ajánlott, amit egy hét alatt kell lebeszélnem. Ebből következik a második probléma: akkor jobb ajánlat, mint a Vodafone-os, ha 6 percnél többet, de 22 percnél kevesebbet beszélsz hetente. (Amire vigyázz, hogy ez a csomag üti a többi csomagot, például az 5 Ft/telenoros hívások ajánlatot. Hiába van másik csomagod, először ez fog elfogyni akkor is, ha telenort hívsz.) Mindegy, ha telenoros vagy, nézz rá az ajánlatra, itt. (Nemsokára visszajönnek a régi "szép" idők, amikor mindenki három telefonnal mászkált, hogy ne egy vagyonba kerüljön a telefonálás. :) ) Köszönjük stofinak a hírt. ================================================================================ #1187 Miért nem tesznek boldoggá a megvett termékek? Dátum: 2016-10-25 12:53:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-nem-tesznek-boldogga-a-megvett-termekek/ Az emberek egész életükben a boldogságot és megelégedést keresik. Ezért tesznek vagy nem tesznek bizonyos dolgokat, követnek eszméket és ideológiákat, használnak ajzószereket és így tovább. A legtöbb tettünk mögött kimondatlanul is ez a cél van. Így van ez a vásárlással is. Sokan a boldogságot és a megelégedést, az elfogadást és a sikerérzést keresik a vásárlásban. Ezt erősítik szándékosan a reklámok is. A mai reklámok már régen nem terméket akarnak eladni nekünk, hanem életérzést, ami a miénk lehet, ha birtokoljuk a reklámozott terméket. Felnéznek ránk az emberek, sikeresnek gondolnak (sőt magunk is annak fogjuk gondolni magunkat), elfogadnak, ha drága és márkás termékeket veszünk, kabrióval járunk, vagy jakuzzi-t rakatunk a kertbe. A termék használata elégedettséggel és megelégedéssel fog eltölteni, boldogok leszünk pusztán a tárgy birtoklása által is. Legalábbis ezt sugallják a reklámok és sokan ezért is vásárolnak. Ezzel szemben a szomorú valóság, amire talán mindenki rájön, ha már elmúlt 30-40 éves, hogy semmivel nem leszel boldogabb a 300 ezres mobiltelefonnal, vagy a 15 milliós autóddal, mint voltál előtte. Sőt, az emberek is pont tesznek rá, hogy neked mid van, őket csak az érdekli, hogy ők mit birtokolnak. Az egyetlen érzés, amit ki tudsz váltani az emberekből az általad vett tárgyakkal, az maximum a rosszindulatú irigység. Amíg fiatalabb vagy, megpróbálod bemagyarázni magadnak az ellenkezőjét, de aztán rájössz, hogy nem igaz. Olvastam egy érdekes tanulmányt. Eszerint a legnagyobb boldogságot minden termék akkor okoz, amikor úton vagy vele a pénztárhoz. Sokkal nagyobb az izgalom és élményfaktora minden terméknek, amíg keresed, olvasol róla, álmodozol róla, megnézed a neten a fotóit, lapozgatod a katalógust és tervezgeted, milyen kárpittal kérd az új autót. Már csak pár nap vagy hét és megveszed a Terméket. Ez csúcsosodik ki a pénztárhoz vezető úton, hogy utána meredeken zuhanni kezdjen az élmény és élvezeti faktor. A drága telefon két hét múlva csak egy jó telefon, már semmi élményt nem ad. A drága autó is egyszerű közlekedési eszközzé válik hamarosan. Vagyis valójában nem a termék, hanem annak megszerzése az, ami a legtöbb embernek izgalmat és élményt ad. S mivel oda az izgalom, keresheted az új terméket, ami újra élményt tud kínálni. Nagyon sok ember ezért cserélgeti a telefonját, autóját vagy bármi egyebét, nem azért, mert egy két éve vett autó vagy telefon nem lenne elég jó bármire. Sokan úgy gondolják, ha nem tett boldoggá az autó, akkor tévét veszek, vagy bármi mást. Ha az sem, akkor kerti grillt. Ennek eredménye, hogy annyi kacat van a házban, hogy már a garázsba sem lehet beállni az autóval. (Erről itt írtam bővebben.) Érdemes végiggondolnod, hogy a legutóbbi termék, aminek megszerzésére annyira vágytál, meddig okozott élményt vagy izgalmat? Hány hét vagy hónap után jutott először eszedbe, hogy kellene egy másik telefon/autó/ruha/fényképezőgép, vagy bármi egyéb, mert a mostani mégsem a tökéletes választás? Azt a szolgáltatását a terméknek, ami miatt muszáj volt megvenned a jobbat, újabbat, modernebbet, mennyire használtad ki? Ha élményre vágysz (és anyagilag is megengedheted magadnak), legközelebb ne egy 300 ezer forintos telefont vagy fényképezőgépet vegyél, hanem egy 300 ezer forintos nyaralást. Az jó esetben legalább egy hétig tart és utána sokkal többet eszedbe jut évek múlva is, nem úgy, mint a legutóbbi ruhád vagy kütyüd, amit csak a vásárlás öröméért vettél meg. Minél kevesebb pénzt költesz termékekre, annál kiegyensúlyozottabb lesz az anyagi életed és annál inkább kiegyensúlyozott leszel te is. Ha nem a megélhetésért és az életszínvonalad fenntartásáért kell kaparnod egész nap, hanem anyagi biztonságban tudod magad és megengedheted magadnak azt a luxust, hogy pénzkeresés helyett inkább az igazán fontos dolgokkal törődj, mint foci a fiaddal, vagy hogy elmenj a lányod versenyére, sokkal boldogabb ember leszel. Ne feledd, minden vásárlásért nem pénzzel fizetsz, hanem az életeddel: azzal az időddel, amit azzal töltöttél, hogy dolgozz azért a termékért, amit megvettél. Ahelyett, hogy ennél fontosabb dolgokra fordítottad volna azokat a napokat vagy hónapokat. Ehhez csak az kell, hogy rájöjj, a te boldogságod forrása nem tárgyak és márkák megszerzésében és birtoklásában van. Update: a további esetleges félreértések elkerülése érdekében: a cikk NEM arról szól, hogy ne vegyél semmit, arról sem szól, hogy nem tudsz olyat venni, amiben évekig örömöd leled, arról sem, hogy nem örülhetsz egy autónak és arról sem, hogy mindig nyaralnod kellene menned, ahelyett hogy veszel valamit. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS ================================================================================ #1188 Lakáseladás tombolával Dátum: 2016-10-25 17:43:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakaseladas-tombolaval/ Több országban nagy divatja van annak, hogy nagyértékű vagyontárgyakat sorsolással adnak el. Nem 2 milliót kérsz az autódért, hanem 500 érdeklődőnek adsz négyezer forintos tombolát, ha úgy tetszik és egyvalaki nyeri meg az autót. Te azt nyered rajta, hogy gyorsabban (esetleg drágábban) adod el az autódat vagy lakásodat. Már többen kérdeztétek, mi a véleményem a dologról, ez menne-e nálunk is, érdemes-e kipróbálni. Nem is az a nagy kérdés, hogy menne-e, hanem hogy szabad-e. Bár sejtettem a választ, megkérdeztem a Szerencsejáték Felügyeletet, akik hivatalhoz képest meglepően gyorsan válaszoltak. A lényeg: mivel az eseményhez csak az csatlakozhat, aki pénzt fizet be és főleg a szerencsén múlik, ki nyeri meg a felkínált nyereményt, ezért ez kimeríti a szerencsejáték-szervezés fogalmát, ami engedélyköteles. Ennek hiányában a büntetés akár 100 millió forint is lehet. Szóval az ötlet remek és sok országban működhet, itthon ne próbáld meg, mert a törvény tiltja. Marad a hagyományos eladás. ================================================================================ #1189 CIB Eco bankszámla akció Dátum: 2016-10-25 21:36:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cib-eco-bankszamla-akcio/ December 31-ig akciós a CIB Eco bankszámla nyitása. Ha most nyitsz ECO számlát, az elektronikus kártya díját az első évben elengedik (utána 2.900 Ft), minden netes utalás és csoportos beszedés ingyenes június 30-ig (utána a tranzakciós adót kell fizetni, 0,3%-ot), valamint a számlavezetés is nulla forint, ha legalább minimálbér, vagyis jelenleg szűk 74 ezer forint érkezik a számládra. (Egyébként 1.890 Ft, de az első három hónapban nem vizsgálják.) Sok embernek jó lehet ez a számla, bővebb infó itt, hirdetmény itt. ================================================================================ #1190 Éééés lépett a Telekom is Dátum: 2016-10-26 08:16:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eeees-lepett-a-telekom-is/ Nagy megújulás van a feltöltőkártyás mobilok piacán. Utoljára lépett a Telekom is. Bár a honlapon (még) nincs fenn, mától már kérhetőek az új opciók az ügyfélszolgálat vonalán (1430 vagy +36-1-265-9210). Domino Most, ingyenes megujúló opció: hálózaton belül 9 Ft, azon kívül 19 Ft, szépséghibája, hogy egyelőre csak január végéig garantálják. Domino S: korlátlan hálózaton belüli hívás 30 napig 3.990 Ft. (Gyors fejszámolás: a havidíj 443 percet jelent a Most 9 forintos percdíjával. Ha felette beszélsz, akkor éri meg. Ne felejtsd, hogy perc alapú a számlázás.) Domino M: 14.990 Ft 30 naponta, korlátlan beszélgetés minden irányban. (A piaci arányokat figyelembe véve havi 1.070 perc felett olcsóbb, mint a Most. Persze ha ennyit beszélsz, vannak sokkal olcsóbb korlátlan csomagok, a mindenféle flottáról már nem is beszélve. Akkor jó, ha csak egy-egy hónapra kell korlátlan beszélgetés.) Az ügyfélszolgálat szerint a feltöltési bónuszok is élnek, vagyis a nagyobb csomaghoz kapsz ingyenes internetet is a feltöltési bónuszok miatt. (Sajnos a Telekomnál csak 14 napig élnek a bónuszok, erre figyelj. Logikusan jobban jársz két 2.500 Ft-os feltöltéssel két hetente, mint egy 5.000 forintossal havonta.) Az egyenlegedet aztán autópálya-matricára, vonatjegyre és sok minden másra is el tudod költeni, erről bővebben itt. Ha megjelenik a Telekom honlapján is a leírás, majd berakom a linkjét. (Ezután kíváncsi vagyok, mit fog adni a Digi, amelyik állítólag kora tavasszal indul.) ================================================================================ #1191 5-10 évig fix kamatú hitelek: hogy csinálják a bankok? Dátum: 2016-10-28 21:20:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/5-10-evig-fix-kamatu-hitelek-hogy-csinaljak-a-bankok/ A lakáshiteleknél van egy úgynevezett kamatperiódus, ez mutatja meg, hogy hány havonta vagy évente vizsgálják felül a hitel kamatát és igazítják az aktuális piaci viszonyokhoz. Ma történelmi mélyponton van a legtöbb deviza alapkamata, így a forinté is. Ha ez elkezd emelkedni, akkor a lakáshitelek törlesztői is elkezdenek emelkedni ezzel párhuzamosan. A legtöbb lakáshitel 3 hónapos kamatperiódussal rendelkezik, vagyis minden harmadik hónapban változik vagy változhat a kamatozása. Ha a kamatok a padlón vannak, mint most, érdemes lehet 5 vagy 10 évig fix kamatokkal kérni a hiteleket, még akkor is, ha ezek drágábbak, mint a negyedévente változó kamatozásúak. Erről már sokat írtam, például itt is. Ami érdekes kérdés, hogyan csinálják a bankok azt a mutatványt, hogy vállalják a 3-5-10 évig fix kamatokat, kockáztatva helyettünk? Sokan úgy képzelik, hogy a bankárok 10 évig tűkön ülve és a szájukat rágva reménykednek, hogy nem fog jobban emelkedni a kamat annál, amennyivel többet kértek a 10 évig fix hitelért, mert akkor hatalmasat buknak a hiteleken. Nos, ennyire se nem vagányok, se nem buták a bankok, a megoldás sokkal egyszerűbb ennél. A bankok egész egyszerűen lefedezik a kockázatukat egy igen kézenfekvő módon: jelzálog-leveleket bocsátanak ki 3-5-10 éves futamidő mellett a befektetőknek. (Persze másként is vonhatnak be 3-5-10 éves forrást, nem csak jelzálog-levelekkel, hanem egyéb kötvényekkel, vagy akár kamatcsere-ügyletekkel is, de ez most lényegtelen, az is pont így működik.) Ide kattintva elolvashatod a sajtóhírt, hogy sikeres volt a legutóbbi jelzálog-levél kibocsátása az Erstének, a befektetők a 3 éves kötvényeket 1,9%-os, az 5 éves kötvényeket 2,48%-os hozam mellett jegyezték le. Vagyis innentől kezdve nem a banknak, hanem a kötvényvásárlóknak kell tűkön ülve és a szájukat rágva reménykedniük, hogy nem szállnak el a kamatok a következő öt évben és még 3-4 év múlva is jó ötletnek fog tűnni, hogy 2,48%-os éves kamatozású kötvényt vettek. Ha most a hitelkalkulátorunkra kattintasz és a lenyíló fülben állítgatod a hitel kamatperiódusát, láthatod, mennyiért adja a példában szereplő Erste a 6 hónapos és az 5 éves kamatperiódusú hitelt: A féléves periódusnál ugyanaz a hitel 3,67%, az ötéves periódusnál 4,65% éves kamattal fut. A 3 évest nem adja ki a kalkulátor, de szinte biztos, hogy 4% lehet az éves kamata, ha van ilyen hitele a banknak, ugyanis ennyivel szerezte olcsóbban a bank a forrást. Természetesen nem csak az Erstének van jelzálogbankja, hanem szinte az összes nagybanknak és máshol sem mennek másként a dolgok. Mivel a befektetők hosszabb távra magasabb kamatra veszik csak meg a kötvényeket, ezért van az, hogy minél hosszabb ideig akarod fixálni a kamatokat, annál nagyobb kamatokat fog tőled is kérni a bank. Ennyire egyszerű az egész működése, semmi más trükk nincs a hosszabb kamatperiódus mögött. Ha már erről szól a cikk, régen fényeztem a blog hitelszakértőjét, úgyhogy most megteszem, nehogy megszóljon, hogy elfeledkeztem a hűséges hirdetőmről. :) Na, ezen is túl vagyok. Remélem, most már mindenki érti, hogyan működnek ezek a hitelek. ================================================================================ #1192 Adóváltozások 2017-ben Dátum: 2016-10-28 21:36:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adovaltozasok-2017-ben/ Benyújtották az "egyes adótörvények módosításáról" szóló indítványt a parlamentnek. Aki szeretné átbogarászni, itt megteheti. Ami talán sokakat érint: a KATA értékhatárát a duplájára tervezik emelni, vagyis 12 millióig nagyon megéri majd a legtöbb embernek katázni. Az áfahatárt is emelik, de persze csak módjával, évi 8 millióig lehet csak áfamentességet választani, felette könyörtelenül be kell fizetni a világelső 27%-os áfát is a költségvetésbe. Jövőre az lesz, hogy a legtöbb katás csak 7,99 milliót fog keresni, nehogy beleessen az áfakörbe. A környező országokban 15 millió forint ez az áfamentességi határ, sokkal nagyobb is a kisvállalkozók adófizetési kedve. (Van, ahol a "KATA" felső határa is 30 millió forint: Cégalapítás Romániában. De hát ne legyünk annyira telhetetlenek, legalább enyhítettek és nem szigorítottak a feltételeken. :) ) A KIVA felső határát is emelik, de mivel jóformán azt senki nem választja, annyira nem fontos hír. Ami még érdekes, hogy eltörlik a pár éve bevezetett EHO-t a megtakarításokra, vagyis újra 15% lesz a kamatadó minden pénzügyi terméken elért haszonra. (Mindezek még csak tervezetek, de aligha fog a parlament változtatni rajtuk.) Nem most nyújtották be, de szintén jövőtől él a cafeteriában ingyen adható lakhatási, vagy egyszerűbben lakásbérlési támogatás. Ha 36 órában dolgozol egy cégnél, 60 kilométernél vagy három órai utazásnál messzebb laksz (papíron) és nincs is lakóingatlan a neveden annál közelebb és nem is volt az elmúlt évben, akkor az első öt évben kérheted ezt a támogatást. Ennek mértéke folyamatosan csökken az öt év alatt, cirka 45 ezerről két év után már csak 30 ezer, majd az utolsó évben szűk 20 ezer forint lehet. A támogatás célja a mobilitás elősegítése (ezért is az első öt évben kérhető) és nem a lakbér kifizetése adómentesen. Ha te beleférsz a feltételekbe, hívd fel rá a munkáltatód figyelmét, hátha így adómentesen kaphatod a fizetésed egy részét. ================================================================================ #1193 Szombat 11 órától karbantartás Dátum: 2016-10-29 07:23:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szombat-11-oratol-karbantartas/ Ma, szombat 11 órától karbantartás és miegyéb miatt a Kiszámoló blog nem, vagy csak részlegesen lesz elérhető egy ideig. Úgyhogy gyorsan olvasd a cikkeket, amiket még nem olvastál, vagy gyere vissza délután. :) ================================================================================ #1194 Hiteltörlesztési biztosítás Dátum: 2016-10-31 08:31:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hiteltorlesztesi-biztositas/ Többször kaptam már kérdést, megéri-e a hiteltörlesztési biztosítás. Ez olyan biztosítás, amit jellemzően lakáshitelek mellé szoktak kötni és akkor fizet, ha valami miatt nem tudjuk fizetni a hitelek törlesztőit. Ennek jellemzően három oka lehet: - Meghaltunk, vagy maradandóan megrokkantunk. (Ekkor jellemzően kifizetik a még fennálló hiteltartozást.) - Táppénzre kerültünk. - Munkanélküliek lettünk. (Ez utóbbi két esetben jellemzően X hónapig fizetik helyettünk a havi törlesztőrészletet.) Ezek a biztosítások általában, de egyáltalán nem mindig ennek a három területnek a kombinációját adják, jellemzően a hitel törlesztőrészletének bizonyos százalékáért. A példa kedvéért itt találtok egy ilyen biztosítást a sok közül. Nézzük meg először a munkanélküliség elleni biztosítást. Erről már itt írtam bővebben, hogyan működik és mire kell figyelni. Például az fontos, hogy a legtöbb ilyen biztosítás csak akkor fizet, ha kirúgnak, ha te jöttél el, vagy közös megegyezéssel váltatok el, akkor így jártál. További négy fontos dolog: Az első, hogy van várakozási idő, gyakran 3-6 hónap. Ha közben rúgtak ki, nem fognak fizetni. Ez azért van, hogy ne azért kösd meg, mert már tudod, hogy hamarosan kirúgnak. A második, hogy van önrész, az első két-három hónapban nem fizet, amíg munkanélküli vagy. Azt magadnak kell megoldani. A harmadik, hogy van egy maximális idő, amíg fizet, ami pár hónap szokott lenni általában. A negyedik, hogy szokott lenni maximális összeg, amit fizet. A fenti belinkelt példánkban 90 nap a várakozási idő és minimum hat hónap folyamatos munkaviszony kell a megkötés pillanatában. A maximális térítés havi 250 ezer forint vagy a hitel törlesztőrészlete közül az alacsonyabb összeg. Az önrész (amíg nem fog fizetni) két hónap, a maximális fizetési időtartam hat hónap. Tehát ha legalább fél év munkaviszony után leszünk betegek/munkanélküliek, a harmadik hónaptól maximum a kilencedik hónapig fizeti a törlesztőrészletet helyettünk, ha a munkanélküliség vagy a táppénz fennáll. A példa kedvéért egy 20 milliós, 20 éves hitel 5%-os kamat mellett havi 131.991 Ft-ba kerül. Ennek maximum a hatszorosát fizeti a biztosítás, ha kilenc hónapig táppénzen vagyunk vagy munkanélküli ellátást kapunk. Nézzük meg az életbiztosítási részt. A kockázati életbiztosításról már sokszor írtam, például itt is. Ha ezt a cikket már figyelmesen elolvastad és ránézel a belinkelt hiteltörlesztési biztosításra, azonnal észre kell venned valamit, azon kívül, hogy a B csomag semmilyen életbiztosítást nem tartalmaz. Igen, azt, hogy az "A" csomag is csakis és kizárólag baleset esetén fizet. Vagyis rák, agyvérzés, infarktus és ezer másik esetben mintha nem is lenne biztosításod. Ez így nagyon karcsú, hiszen a halálesetek cirka 90%-a nem baleset miatt következik be. (Hab a tortán, hogy rokkantságot is csak 50% felett térít, vagyis 51%-tól. Ez se éppen egy fergeteges védelmi szint.) A másik, amit sokan nem tudnak, vagy nem gondolnak bele, hogy csak az aktuális tőketartozás erejéig fizet a biztosítás. Vagyis az utolsó hónapban is annyit fizetsz érte, mint az első hónapban, de a példánk szerinti 20 milliós tartozás helyett már csak 128 ezer forintot fog kifizetni a biztosító helyetted, hiszen annyi maradt hátra a hiteledből. Ahogy haladsz előre a tőketörlesztésben, egyre kevesebb a kockázata a biztosítónak, hiszen egyre kevesebbet kell fizetnie, ha meghalnál, vagy megrokkannál. Mennyibe is kerül mindez neked? Az "A" csomag a szerény balesetbiztosításával és munkanélküli biztosításával a törlesztőrészlet 5,236%-a havonta egy biztosított esetén, ami 6.936 Ft havonta. Ezért csak egy havonta csökkenő összegű balesetbiztosítást és a számodra legideálisabb esetben is csak 791.958 Ft maximális összegű munkanélküliség és táppénz biztosítást kapsz. A futamidő alatt kifizetsz a biztosításra összesen 1,664,640 forintot. A "B" csomag még annyira sem éri meg, annak havidíja 4.804 Ft, 20 év alatt 1,15 millió forint. Mi lenne a megoldás, ha kicsit sokallod ezt a díjat? Köss magadnak egy rendes kockázati életbiztosítást, ami fizet mindenre (nem csak balesetre) és végig fix összeget (ha olcsóbbat nem tudsz, ez csak havi 5.000 Ft és minimum 20 milliót fizet bármely halál esetére) és még hitelfelvétel előtt tegyél félre hathavi megélhetésre elegendő pénzt (ez egyébként is alapkövetelmény), így semmi szükséged nem lesz munkanélküliség elleni biztosításra. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1195 Paypal: ha nem akarsz sokat fizetni a pénzváltásért Dátum: 2016-11-01 10:57:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/paypal-ha-nem-akarsz-sokat-fizetni-a-penzvaltasert/ A Paypal egyik legnagyobb haszna abból származik, hogy elképesztően rossz árfolyamon váltja át neked előzékenyen a vásárlásaidat forintra, hogy ne a bankodnak kelljen ezzel foglalkoznia. Annyira jó fejek. Mivel új kártyát regisztráltam, gyorsan annak a beállítását is automatikusan átváltotta úgy, hogy az ő árfolyamát használja a váltásnál. Így sikerült egy 6,402 Ft-os vásárlásért beterhelniük a kártyámat 6.707 Ft-tal. Ez közel 5%-os konverziós ráta, aminél rosszabbat nehéz találni még annak is, aki nagyon keres. Első tanulság: akárhányszor valamit csinálsz a kártyáddal, vagy új kártyát regisztrálsz a Paypal-nál, azonnal váltsd át a "Conversion options"-t, mert persze hogy a lehúzós funkció az alapértelmezett beállítás. Eddig is el volt dugva ez a funkció, de az új designnál 10 percig kerestem úgy, hogy tudtam mit keresek. Egy eldugott almenüben találtam meg, ahol nem kellene lennie. Sehol máshol nem ajánlotta fel. (Ha te mégis megtaláltad máshol, írd be a hozzászólásokba.) Itt találtam meg: beállítások (fogaskerék), payments almenü, pre-approved payments Ezután ez a képernyő fogad: Itt válaszd a Set Available linket és ide jutsz: Itt van a Conversion Options. Arra kell kattintani. Itt kell gyorsan átrakni az alsó lehetőségre, a "Bill me..." kezdetű bekezdésre és nyomni kell egy Submit-ot. Mostantól elvileg fontban, dollárban, stb. fog számlázni a Paypal és a bankod árfolyamán fogják váltani a vásárlást. Az sem kevés gyakran, de általában sokkal kevesebb, mint 5%. Update: ha ez valamiért nem menne, kapcsold át a régi felületre és kövesd ezt a leírást. De előtte még lépj be az új felületen és maradj is belépve. Hát így. Azért az elég tiszteségtelen véleményem szerint, hogy ezt ennyire eldugják, csak azért, hogy ők válthassanak neked a maguk elég durva árfolyamán. Hasonló írás, amit érdemes elolvasnod: Mondj nemet a váltásra! ================================================================================ #1196 Piramisjátékok: mit lehetne tenni az átverések ellen? Dátum: 2016-11-03 08:17:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/piramisjatekok-mit-lehetne-tenni-az-atveresek-ellen/ Az elmúlt év legnagyobb átverése, a Kairos már a végét járja, a hírek szerint már július óta akadoznak a kifizetések, tüntetik el a nyomokat, videókat a netről. (Akit érdekel, itt nyomon követheti a végstádiumot. Egyébként azt észrevettétek, hogy leszedették a Google-lel a kritikus cikkek találatát? Eddig, ha beírtad a "Kairos" szót, több negatív cikk volt az első 10 találatban, most az én cikkem, ami az első volt, nincs az első ötvenben sem. Nem tudom, miért csinálta ezt meg nekik a Google, de ezúton is gratulálok nekik. Update: újra megjelentek a találati listában a kritikus cikkek. Pár napja még csak akkor jelentek meg ezek a cikkek, ha Kairos átverés, vagy valami hasonlót írtál be, a sima Kairos keresésre semmi hasonló.) Hiába omlott össze az egyik ilyen átverés, folyamatosan jönnek az újabb és újabb csalások. Nem sűrűn szoktam írni ilyenekről, de itt van néhány csak az elmúlt hetekből: Gazdagodj meg szemétből, Ingyen autót midenkinek, Közösségi napelempark. De még talán mindenki emlékszik az Emgoldex-re, Botanoo-ra, Fren-re és az összes többire. Amikor azt hinnéd, hogy már minden ostobasággal lehúzták a szerencsétlen embereket, újabb és újabb átverés indul el. Ezeknek az átveréseknek a sikere azon múlik, hogy sikerül-e azokat a "hálozatépítőket" megnyerni, akik már több ilyen piramisjátékot sikerre vittek. Még ki sem hűlt az egyik tetem, ugyanazok az emberek már a következőbe szervezik be az embereket. A bírósági tárgyaláson aztán széttárják a kezüket, hogy honnan tudták volna, hogy azok a csúnya emberek, akik offshore cégek mögé bújtak a távoli Angliában, Dániában, Németországban, rosszhiszemű emberek. Ők ártatlanok, ők semmi rosszat nem csináltak, nem tudták, hogy ez piramisjáték és nem MLM. Hiszen csak évek múlva derül ki egyértelműen, hogy a rendszert egyedül, vagy főleg csak az új befizetők pénze tartja életben, mint a piramisjátékokat, vagy az új befizetők pénze nélkül is működőképes-e a rendszer, mint a valódi MLM rendszerek. Az átverések áldozatai pedig azok az általában alacsony iskolázottságú emberek, akik a kitörés lehetőségét látják az összes ilyen átverésben. Ők azok, akik könnyen megvezethetőek, nem látják át a rendszer lényegét és még egy internetes keresést sem tesznek a "befektetés" előtt. A hatóságoknak sincs könnyű dolga. A pénzügyi felügyelet csak akkor léphet fel, ha konkrét befektetésnek minősül az átverés, amit engedély nélkül szerveznek, de a piramisjátékok nagy része ügyel arra, hogy nehogy klasszikus befektetésnek láttassa magát. A rendőrség is tehetetlen, hiszen bűncselekmény hiányában mi ellen nyomozzon? Amikorra pedig az eset bűncselekménynek minősül, már régen mindegy. Melyik hatóság mondja meg előre, hogy nem reális az üzleti terv, hogy például szemétszállításból nem lesz évi 250%-os haszon? Milyen jogon mondja meg? És évi 30% haszon reális? Vagy 50%? Ki döntse el előre? Sokat gondolkodtam, mit lehetne tenni, mert tenni kell valamit, az egyértelmű. Néhány ötlet: - Tilos legyen olyan MLM rendszert indítani, ahol a csatlakozás feltétele pénz befizetése, vagy "indulócsomag" megvásárlása, esetleg egy drága tanfolyam elvégzése. Mivel a piramisjátékok az új befizetők pénzéből élnek, legyen tilos pénzt kérni azért, hogy valaki "üzletkötő", "üzleti partner", "gyémántfokozatú értékesítő" válhasson. Továbbá legyen tilos pénzért árulni előnyöket a rendszerben. ("Ha befizetsz 200 ezret, egyből öt szinten előre ugrasz.") Egy valódi MLM rendszernek akkor is működnie kell, ha az üzletkötők ingyen csatlakoznak a rendszerhez és csak a valódi értékesítésből van bevétel. Egy piramisjáték viszont enélkül működésképtelen. - Kötelező legyen regisztrálni minden MLM értékesítő hálózatot és engedély nélkül legyen tilos ilyet szervezni. Minden előadáson, tájékoztatón, netes reklámon kötelező legyen ezt az engedélyszámot feltüntetni. A bejegyzést kérelmező magánszemély a teljes vagyonával feleljen a rendszerért és rendelkezzen felelősségbiztosítással is. - Csak Magyarországon bejegyzett, magyar magánszemélyek tulajdonában lévő cég szervezhessen MLM-t. - Legyen kötelező felhívni a pénzügyi kockázatokra a belépők figyelmét és például az adózásról is kötelező legyen a tájékoztatás. Legyen kidolgozva, mit kell tartalmaznia egy ilyen tájékoztatásnak, amit alá is kell íratni a belépőkkel. - Legyenek olyan személyek valamelyik hivatalnál, amelyek csak ezeknek a rendszereknek a figyelésével foglalkoznak, lementik a csodavideókat, weboldalakat a későbbi bizonyítás miatt, elmennek a beszervező szeánszokra. Legyen jogi következménye, ha valaki olyat mond egy ilyen előadáson, ami nem fedi a valóságot, vagy például elhallgatja a kockázatokat. - Legyen olyan állami weboldal, ami az állampolgárokat tájékoztatja. Az ausztrál minta itt. Ha van még valami tipped, írd meg a hozzászólásokban. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1197 Mennyit ér az időd? Dátum: 2016-11-06 22:57:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-er-az-idod/ Írok egy cikket arról, hogy hogyan spórolj és hogyan ne. Ezzel összefüggésben találtam egy érdekes tesztet, amit érdemes kitöltenetek nektek is. Először érdeklődik, hogy mennyit keresel, mennyi a nettód óránként, mennyi időt töltesz munkával, kedveled-e a jelenlegi munkádat és mennyivel kevesebbért lennél hajlandó ugyanezt a munkát végezni máshol. Utána olyan kérdéseket tesz fel, hogy mennyiért vállalnál el egy mellékállást, ami egy óra hetente és nem ütközik a fő munkaidőddel, valamint akkor csinálod, amikor akarod. Ha a kedvenc üzletedben x ezer forintos kupont osztogatnak (ahol x egyenlő mondjuk 4 órai fizetéseddel), de sorban kell állni érte, mennyi időt adnál ezért oda az életedből? Ha lenne egy gép, ami megcsinálná a munkát helyetted, amit hétvégén kell megcsinálnod a munkahelyedre, mennyit lennél hajlandó fizetni a gép használatért? Vagyis mennyit fizetnél négy óra szabadidőért a hétvégén. Ha áthelyeznének a mostani munkahelyeden egy olyan munkakörbe, ahol 10%-kal többet kell dolgoznod, mint eddig, mennyi fizetésemelésért lennél hajlandó elmenni? Ha észrevetted, minden kérdés arra kíváncsi, mennyire értékeled fel vagy le az idődet. A munkával töltött és a szabadidődet egyaránt. Jellemzően aki rosszabb anyagi körülmények között él, szívesen áldoz az idejéből arra, hogy még többet kereshessen. Azonban egy idő után már fontosabb lesz a szabadidő, mint újabb x ezer forint megkeresése és egyre nagyobb anyagi áldozatot képes valaki hozni azért, hogy több szabadideje maradjon. Az értékelésnél érdekes példákat hoz fel, hogy mikkel tudnál annyi időd spórolni, amit kész lennél kifizetni azért, hogy valaki megcsinálja a munkádat a hétvégén. Akkor neked most megéri-e mondjuk mosogatógépet venni? Esetleg taxival járni? Persze a valóság mindig összetettebb, mint egy teszt (például nem pazarolnám a pénzem taxira akkor sem, ha viszont fizetnék a hétvégén azért, hogy ne kelljen dolgoznom. Jut eszembe, vasárnap este van és dolgoznom kell. :) ) de ezzel együtt is egy érdekes és elgondolkodtató teszt, ha van kedved, töltsd ki te is. Természetesen ez is angolul van, egy közepes nyelvtudással gond nélkül elboldogulsz vele. Kér egy e-mail címet a kis hamis, írj be amit akarsz, úgyis megmutatja az eredményt attól függetlenül is. A tesztet itt találjátok. ================================================================================ #1198 Offtopik: ultrahangos macskariasztó Dátum: 2016-11-07 12:24:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopik-ultrahangos-macskariaszto/ Komoly harcot kellett vívni a szomszédok macskáival, hogy megóvjuk a gyerekek játszóterét a macskaürüléktől. A harcot sikerült megnyerni, itt leírtam, hogyan. Csak hátha te is hasonló problémákkal küzdesz. ================================================================================ #1199 A korai nyugdíjbavonulás veszélyei Dátum: 2016-11-08 09:13:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-korai-nyugdijbavonulas-veszelyei/ A fogyasztói társadalom elérte, hogy az emberek egyre többet és többet akarjanak fogyasztani: még nagyobb ház, még  újabb autó, még drágább nyaralás és még trendibb mobiltelefon. Az újabb és újabb célok eléréséhez az emberek egyre többet dolgoznak és egyre inkább eladósítják magukat, hiszen az új autó vagy drága telefon megvétele nem várhat addig, amíg meg is keresik rá a pénzt. Ebből az életformából aztán kialakul egy mókuskerék, amikor az ember már csak azért dolgozik, hogy birtokolhasson minél több és drágább vagyontárgyat, illetve tudja fizetni a hiteleket, amit a régebbi vagyontárgyak megvétele miatt vett fel. (Egy átlag amerikai élete során 279 ezer dollárt fizet ki csak a hitelei kamataira, amiért akár 7-8 évet is dolgoznia kell az átlagos 40 évnyi munkaidőből. Erről cikk itt.) Ilyenkor nem veszi észre az ember, hogy már réges-régen már nem ő birtokolja a vagyontárgyakat, hanem fordítva, ő lett a vagyontárgyak foglya. A gyerekének is mindent megad, ami divatos és trendi, de ezért cserébe a gyerek kénytelen apa nélkül felnőni, mert az apja napi 12 órát dolgozik a "jólét" biztosítása miatt. Ezt a problémát felismerve született több mozgalom a minimalista vásárlóktól kezdve egészen a korai (30-40 éves korban történő) nyugdíjazásig. Az emberek vagy csak a minimálisan szükséges dolgokat veszik egész életükben és ehhez elég egész életükben egy könnyed és akár szórakoztató napi 4-6 órás munkavégzés, vagy pedig az életük egy szakaszában keményen dolgoznak és spórolnak, hogy aztán 30-40-50 évesen örökre elmehessenek nyugdíjba és csak a megtakarításaikból élhessenek. (Magyar viszonylatban ennyi tőkéből élsz meg életed végéig munka nélkül) A korai nyugdíjazásnak komoly tábora van, elég ha beírod a keresőbe, hogy "early retirement" vagy "retirement by 40" és rengeteg blogot fogsz találni a témában. Az egyik leghíresebb ilyen blogról már itt írtam. Természetesen mint minden mozgalomnak, ennek is sok kritikusa van, akik különböző kifogásokat vetnek fel, miért rossz és veszélyes a korai nyugdíjba vonulás. Ezekből szeretnék néhányat megnézni. Több kifogás az egyszerű meg nem értésből származik, azonban vannak valódi buktatók is, amiket érdemes számba venni. - Első kifogás: mihez kezdesz magaddal 40-50 éven keresztül, ha 35-40 évesen elmész nyugdíjba? Halálra fogod magad unni. Fontos megérteni, hogy a nyugdíjba vonulás nem azt jelenti hogy egész nap otthonkában ülsz a nappali kanapéján és az Esmeraldát bámulod reggeltől estig. Éppen ellenkezőleg, mivel soha többet nem kell már a megélhetésért dolgoznod napi 8-10 órát, végre szabad vagy, hogy valami értelmeset csinálj az életben. Ez lehet a családoddal töltött idő, könyvírás, az evangélium hirdetése Közép-Afrikában, fogyatékos gyerekek tanítása, vagy bármi, amit egész életedben igazán csinálni akartál volna, csak a munka miatt nem volt rá időd. Természetesen ebből az is következik, hogy aki nem tudna mit kezdeni magával 65 évesen napi 8-10 óra munka nélkül, az nem fog tudni mit kezdeni magával 35 évesen sem. Ez tényleg egy valós veszély, különösen annak a fényében, hogy általában annak elérhető cél a korai nyugdíjazás, aki kreatív, gondolkodást igénylő munkát végez. Nekik még nagyobb törés egy hirtelen jött üresség. Ezért nagyon fontos, hogy akár 35 évesen, akár 65 évesen mész el nyugdíjba, keress magadnak olyan értelmes elfoglaltságot, ami kitölti a napjaidat, egyébként gyorsan leépülsz szellemileg és lelkileg is. Az Egyesült Államokban külön nyugdíjazási tanácsadók vannak, akik ebben segítenek a nyugdíj előtt állóknak. (Egy amerikai tanulmány szerint tovább élnek azok, akik később mennek nyugdíjba. A passzív otthonülés hamarabb végez az emberrel, mint a kemény munka.) - Második kifogás: Az édes semmittevés addig vonzó, amíg dolgozol mellette. Ez igaz. Addig izgalmas otthon ülni és elmenni nyaralni bármikor, amíg ez a kivételes alkalom. 15 év otthonülés után már egy picit sem lesz vonzó sem ez, sem az állandó nyaralgatás. Amikor már a harmadik hónapja áztatod a lábad egy egyiptomi szállodában, immár tizedszerre, nehéz megállni, hogy ne bolondulj bele. Visszakanyarodva az előző ponthoz, nagyon fontos, hogy eldöntsd, mit fogsz csinálni a tenger sok időddel. Nagyon sokan úgy élik meg a nyugdíjba vonulást, mint egy drogos: komoly elvonási tüneteik lesznek. Azért, mert eddig napi 10-12 óra elment a munkába járással és a munkavégzéssel, most pedig fogalmuk sincs, mit csináljanak ezzel a rengeteg idővel. - Harmadik kifogás: mivel a korai nyugdíj elérése csak magasabb jövedelem mellett reális cél, ha valaki vállalkozó, vagy magasan képzett diplomás ember, ezért ezek az emberek önzőek, hogy kivonják magukat a GDP termeléséből és a túlzott fogyasztásból, csak hogy munka nélkül élhessenek. Ez a kifogás a társadalom szempontjából nyilván igaz (bár elhanyagolható mértékről van csak szó), de az egyén szempontjából lényegtelen. - Negyedik kifogás: nem leszel képes anyagilag lépést tartani a barátaiddal és a rokonaiddal, akik folyamatosan egyre többet keresnek. Sőt mivel egyre nő az általános életszínvonal is, tulajdonképpen egyre jobban lemaradsz majd mindenkitől, mert a te életszínvonalad megragad egy adott ponton. Aki ilyeneket mond, az éppen csak a lényeget nem érti: ezek az emberek nem akarnak lépést tartani a szomszédaikkal és nem érdekli őket, hogy ki milyen új autót vesz. Az pedig, hogy egyre nő az általános életszínvonal, egy hatalmas tévedés. Ma reálértékben kevesebbet keres egy átlagos amerikai, mint keresett 1990-ben. Csak azért van több vagyontárgya, mint 1990-ben, mert a hitelállománya a háromszorosára hízott az 1990-es állapothoz képest. - Ötödik kifogás: Nagy a kockázata, hogy nem lesz elég a pénzed az életed végéig. Ebben is van igazság. Éppen az elmúlt évek mutatták be azt, hogy évszázados "aranyigazságok" veszíthetik el az érvényüket. Most éveken át nulla százalék körüli kötvénykamatok voltak. Ha a következő években lesz egy komoly, akár mesterségesen gerjesztett infláció, hogy csökkentsék az állami és vállalati adóssághegyeket reálértéken, ami együtt fog járni a meglévő részvények áresésével is, akkor sokan pórul járhatnak, akik a meglévő tőkéjük jövedelméből akartak megélni egész életükben. Írtam ebben a cikkben arról, hogy mennyire nem volt mindegy, hogy melyik évben ment el valaki nyugdíjba. Az 1968-as nyugdíjas 30 év múlva minden pénzét felélte, míg az 1980-ban nyugdíjba ment 30 év múlva több pénzzel rendelkezett, mint anno. Mindez a tőzsdei változások miatt. Volt olyan ügyfelem, aki egy nagyon sikeres vállalkozást hagyott abba, csak sajnos két évvel korábban, mint kellett volna. Pár rossz döntés (ráfizetéses tanya vásárlása a világ végén, túl drágán) és kiderült 4-5 év alatt, hogy nem lesz elég a pénz élete végéig. A vállalkozásból kiesett, visszamenni a piacra már nem tudott. Ezért érdemes a másfélszeresét összeszedni annak, ami elégségesnek tűnik és inkább 2-3 évvel később visszavonulni. Másik lehetőség, hogy marad valamilyen pénztermelő tevékenységed továbbra is, amit hobbiszinten, kedvtelésből űzöl, de a mindennapi megélhetés egy részét fedezni tudja. - Hatodik kifogás: Miért nem végzel inkább olyan munkát, amiben a kedved leled, ahelyett, hogy jól fizető, de utálatos munkahelyed van, amiből menekülni akarsz 30 évesen. Ebben is van igazság, bár tévedés azt gondolni, hogy aki jól keres és keveset költ, az biztos, hogy utálja is a munkáját. Beszéltem sok emberrel, aki sikeres, sokat is dolgozik, azért, hogy hamar nyugdíjazhassa is magát, de ettől még nem utálja a munkáját. Sőt, utána is ezt akarja tovább csinálni, de már csak hobbi jelleggel. De ha azért akarsz korán nyugdíjba menni, mert gyűlölöd a munkádat és a vele járó stresszt, akkor érdemes végiggondolnod, nem járnál-e jobban egy másik munkahellyel, még akkor is, ha ott esetleg csak a felét keresed. - Hetedik kifogás: elszigetelődsz társadalmilag, elveszíted a barátaidat, kollégáidat. Ez is igaz lehet, hiszen a legtöbb embernek az ismerősei, barátai a munkahelyhez vagy a munkavégzéshez kötődik. Ezek a kapcsolatok valóban le fognak épülni és az évek során meg fognak kopni a régi ismeretségek. Mivel munkába sem jársz, a társadalommal is sokkal kevesebbet fogsz érintkezni. Ez a veszély minden nyugdíjba vonulót veszélyeztet, életkortól függetlenül. Ezt tudni kell kezelni, találni kell olyan elfoglaltságot, ahol érintkezel emberekkel. Járhatsz nyelvtanfolyamra, kiránduló körbe, vagy akárhová máshová. Összefoglalva: nagyon jó, ha mihamarabb eléred az anyagi függetlenséget, ha a megélhetésed már nem csak a munkabéredtől függ. De a korai nyugdíj sem megoldás mindenre. Ha azért akarsz menekülni, mert utálod a munkád, keress másikat és jöjj rá arra, mi is az, ami igazán lenni akarsz. Ha nem tudod, mi az értelme az életednek, akkor még nagyobb bajban leszel, ha már dolgozni sem fogsz már. Azonban ha tudod, hogy mit szeretnél tenni, még teljesebb lehet az életed, ha nem kell az idődet munkával töltened. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1200 Biztosítás november Dátum: 2016-11-08 16:12:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/biztositas-november/ Ha nem is robbanásszerűen, de nőtt a Kiszámoló életbiztosítás taglétszáma, 218-an vagyunk biztosítottak ebben a hónapban. Aki november másodikára fizette be a kauciót és a tagdíjat, azt is belevettem még ebbe a hónapba. Akik azóta jelentkeztek, hamarosan értesítem, ők december elsejétől lesznek biztosítva, ha addig a pénzt is befizetik. ================================================================================ #1201 Amikor a plusz kiadás felesleges Dátum: 2016-11-08 16:31:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-a-plusz-kiadas-felesleges/ A takarékosság egyik alappillére, hogy felesleges szolgáltatásokért nem adsz ki pénzt. Én most valami újat tanultam, miért felesleges kiadni egy kalap pénzt. Ez pedig a gyorsított postai kézbesítés. Rendeltem egy árut Hollandiából légi postával, hogy hamar megérkezzen. Az eladó 3-5 napos határidőt mondott a tapasztalatai alapján. Egy dologgal nem számolt, ez pedig a Magyar Posta. A csomagom sorsa az elmúlt közel két hétben: Ami eddig történt a csomagommal: A holland posta az átvételt követő napon már le is szállította a csomagot Budapestre. Ott több mint 8 napig hozzá sem nyúltak. Valami történt vele vasárnap este. Eltelt újabb két nap és a csomag még mindig sehol. A Magyar Posta egy légipostával feladott csomagot eddig 10 nap alatt nem volt képes kézbesíteni. Egy olyan csomagot, amit még vámra sem kell vinnie, lévén uniós országból érkezett. Amikor felhívtam őket, annyi volt csak a válasz, hogy várjak türelemmel. Jeleztem a hölgynek, hogy ha a csomag ennyire ráérne, akkor nem fizettem volna ki egy kalap pénzt a gyorsított szállításért. Erre csak hümmögni tudott. Kiakasztó, hogy a csomag másnapra Budapestre ért, az utolsó 40 kilométerhez viszont lassan már két hét is kevés a Postának. És még csak október volt, mi lesz december közepén a karácsonyi szezonban? Szerencsésebb esetekben Kínából megkapom a rendelt árut két hét alatt, pedig az szinte biztos, hogy hajóval érkezik a Föld másik feléről és még a vámon is át kell mennie. Úgyhogy egy életre levontam a tanulságot: ablakon kidobott pénz bármilyen plusz szolgáltatást rendelni postai csomagküldéshez, ha a Magyar Posta keze benne lesz az útvonalban. Ha pedig tényleg sürgős a dolog, rá kell fizetni még egy kicsivel többet és rendes futárszolgálattal kell kérni az árut. (Sajnos ennél az eladónál nem volt ilyen opció.) Csak azért írtam le, hogy ezeket tartsd szem előtt, ha csomagot rendelsz külföldről. Most pedig drukkoljunk együtt a Postának, hogy vajon a következő három munkanap elég lesz-e neki a kiszállításhoz. Update: azóta egy újabb csomagom került a Magyar Posta keze közé. A postásnál van az autójában a csomag négy napja, eddig még nem sikerült ideérnie vele. (Németországból egy nap alatt ideért, a következő munkanapon már a helyi postahivatalban volt.) Ez már nevetséges. Nem, inkább siralmas. ================================================================================ #1202 A baráti kölcsönökről Dátum: 2016-11-10 22:19:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-barati-kolcsonokrol/ A barátok elvesztésének legbiztosabb módja, ha kölcsön adsz nekik vagy kölcsön kérsz tőlük. Alig van olyan barátság, de akár rokoni viszony is, amit ne mérgezne meg egy vissza nem fizetett kölcsön. Ebben a cikkben már jól leírtam, miért ne adjál soha kölcsönt rokonnak, barátnak, vagy munkatársnak. Találtam egy felmérést, a számszerűen bizonyítja, hogy miért ablakon kidobott pénz az így kölcsönadott összeg. A felmérés szerint az emberek 97%-a már legalább egyszer, a 65%-a többször kért kölcsön már pénzt a rokonoktól, barátoktól. 84%-uk 10 ezer dollárnál kevesebbet, 43%-uk ezer dollárnál kevesebbet. Főleg fiatal korra jellemző a kölcsönkérés, a kölcsönkérők negyede volt csak 30 év feletti. 65%-ban az anyjuktól, 55%-ban az apjuktól, 20%-ban a barátoktól, 13%-ban a testvérektől kértek kölcsönt. (Természetesen nagymama, barátnő és egyebek is vannak még a listán.) Összegszerűen a legtöbbet a kollégáktól kértek kölcsönt, őket követik a nagypapa és az apa. Legkevesebbet a barátoknak kellett adni. S a legfontosabb: a kölcsönkérők fele fizette csak vissza a pénzt teljes egészében, 36%-a csak részben, 14%-a pedig egyáltalán nem. A kölcsönadók csak negyede határozott meg határidőt a kölcsön visszafizetésére, 89%-uk nem kért kamatot. (Ami meglepő, a barátok/barátnők 14%-a számított fel kamatot az élete párjának.) A kölcsönvevők 74%-a szerint a kölcsön semmilyen feszültséget nem jelentett a kapcsolatban. A kölcsönadók csak 45%-a gondolta így... A kölcsönvevők 25%-a gondolta úgy, hogy némi feszültséget okozott, a kölcsönadók majdnem duplája gondolta ezt. Komoly feszültséget az esetek 1%-ban okozott a kölcsön. Mármint a felvevők között, mert a kölcsönadók 6%-a mondta ezt. Levonhatnék valamiféle tanulságot, de csak azt tudnám újra elmondani, amit az előző cikkemben már leírtam. Az esetek felében részben vagy egészben a pénzednek búcsút mondhatsz és csak az esetek felében nem okoz feszültséget a kölcsönadott pénz. Nyilván abban a felében, amikor visszaadták egészen. Érdemes ezen elgondolkodni, mielőtt rokonnak, barátnak, munkatársnak pénzt adsz kölcsön. Nem csak a pénzedet veszíted el nagy eséllyel, hanem a barátodat is. Azért meg legalább akkora kár. S egy olyan embernek, aki nem tudja beosztani a pénzét, nem az a segítség, hogy te is kölcsönadsz neki, hogy még mélyebbre ássa magát az adósság-gödörben. Inkább ülj le vele és segíts neki, hogyan tudna inkább kikeveredni a zűrös anyagi helyzetéből a pénzügyei rendbetételével. Akit érdekel, itt találja az eredeti felmérést. ================================================================================ #1203 Lakáshitel-körkép Dátum: 2016-11-14 15:29:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-korkep/ Sok minden változott az elmúlt fél évben a lakáshitelek piacán, a blog hitelszakértője, Gábor ezért újabb cikkel jelentkezett. Amit megtudhatsz a cikkből dióhéjban: - Akár 2,72%-os kamat mellett is vehetsz fel lakáshitelt, de még 5 évig fix hitel is van bőven 4% alatt, ha kellően jó adósnak minősülsz. (Legjobb elérhető kamatok a cikk végén.) - Az értékesítési nyomás miatt többször sugallják a bankfiókban, hogy kötelező életbiztosítást vagy hiteltörlesztési biztosítást kötni a lakáshitelhez, mint ahányszor ez tényleg előírás lenne. Járj utána, tényleg muszáj-e biztosítást kötnöd. - Ha termékvásárláshoz kötik az alacsonyabb kamatot, nem biztos, hogy a végén olcsóbb lesz a hitel, ha minden költséget beleszámolsz. Ezért nem elég csak a kamatokra koncentrálni, ha a legolcsóbb hitelt keresed. - Lakásbiztosításon is sokat bukhatsz havonta, érdemes nem a bankban rábólintani arra az egy ajánlatra rábólintani, amit eléd raknak. Következzen az ő írása: Legutóbb június elején jelentkeztem egy olyan piaci körképpel, ami sorra vette az elérhető legkedvezőbb hitelkamatokat a lakáshitelek piacán. Egy ilyen aktuális pillanatképet tartalmaza jelenlegi írás is. Ezzel kapcsolatban annyit előzetesen, hogy az előző írás minden adata –kivéve a 10 M Ft-os CSOK mellé igényelhető kamattámogatott termékeket - elavult és több kamatperiódus esetében ismét jelentős kamatcsökkenést könyvelhetünk el. A nyári írás az elérhető legjobb kamatok felsorolásánál sokkal időtállóbb része arra hívja fel a figyelmet, hogy nagy hibát követhetünk el akkor, ha csak a hitelajánlatok kamata, teljes hiteldíj mutatója vagy akár a hitel teljes összköltsége alapján választunk lakáshitelt, mert fontos figyelembe vennünk … 1. hogy kamatkedvezmények érdekében milyen vállalásokat teszünk a finanszírozó felé és mi történik, ha ezeket a vállalásokat nem teljesítjük; 2. az előtörlesztés költségeit; 3. a hitelhez kapcsolódó egyéb termékek, biztosítások, bankszámlák költségeit. Míg az első két pontról hosszabban írtam legutóbb, a harmadikat épp csak megemlítettem. Ezúttal a hitelekhez kapcsolódó biztosításokkal kapcsolatban írok néhány gondolatot. Nem a biztosításokról magukról lesz szó - mert azokhoz nem értek - hanem a hitelek összköltségére gyakorolt nem csekély befolyásukról. A téma aktualitását az adja, hogy megjelent a piacon egy olyan hiteltermék, ahol ha az ügyfél vállalja, hogy a bank által közvetített lakásbiztosítást és hitelfedezeti biztosítást köt (és havonta legalább 300.000 Ft jóváírást vállal a banknál vezetett bankaszámlájára), akkor a hitele kamatából olyan jelentős kamatkedvezményt kap, hogy a hitel teljes terhe akkor is alacsonyabb lehet, mintha a kedvezmény feltételét nem teljesíti, ha a biztosítások díját is figyelembe vesszük az összehasonlítás során. Az adott pénzintézet (UniCredit) kínálatán belüli összehasonlításnál sokkal fontosabb, hogy az összes többi bank ajánlatát figyelembe véve is versenyképes ez az ajánlat, de messze nem annyira kiemelkedő, mint azt a hitelajánlatokat összehasonlítására készített online kalkulátorok sugallják. Ugyanis a tíz évig fix 3,99% kamat első pillantásra a legjobbnak tűnik a piacon, de ha hozzáadjuk a kötelező hiteltörlesztési biztosítás havi összegét is, ami a törlesztőrészlet 3,5%-a, mindjárt lesz olyan ajánlat a piacon, ami ugyanezt tudja kamatban. Igaz, itt lesz egy ingyenes biztosításunk, ha úgy tetszik. (A hiteltörlesztési biztosításról itt írtam bővebben. A szerk. megjegyz.) Néhány alapvetés lakásbiztosítások és jelzáloghitelek kapcsolatáról: - Aki jelzáloghitelt vesz fel, annak kötelező lakásbiztosítással rendelkeznie a fedezeti ingatlanra vonatkozóan. - Az ügyfelek szabad biztosítóválasztását a bankok nem korlátozhatják. Mindenki ott köt biztosítást ahol akar. Ha van megfelelő biztosítás, nem kötelezhetnek senkit biztosító váltásra. - Azt megtehetik a bankok, hogy ha az ügyfél az általuk közvetített biztosítást köti meg, akkor azt a hitel kamatából adott (vagy egyéb) kedvezménnyel honorálják. - Az ingatlanbiztosítás biztosítási összegével és a biztosított kockázatok típusaival kapcsolatban vannak a bankoknak elvárásai, amiknek meg kell felelni. - Társasházi lakások esetében gyakran van olyan a teljes épületet biztosító társasház-biztosítás, ami magát az egyes lakásokra is kellő fedezetet nyújt (az ingóságokra nem). Tanácsok lakásbiztosításokkal kapcsolatban 1. Ha lakást vásárolunk győződjünk meg róla, hogy van-e olyan társasházi biztosítás,ami az adott lakásra is a bank és a saját elvárásainknak is megfelelő fedezetet nyújt. Ha igen, akkor elégséges ingóságokra és az abban nem fedezett kockázatok biztosítására megoldást keresni. Amennyiben a lakásra eső biztosítási összeg alacsony, akkor van lehetőség kiegészítő biztosítást kötni. Ha mégis teljes körű biztosítást kötünk, ugyanazért a szolgáltatásért duplán fizetünk. 2. Meglévő társasházi biztosítás esetén nézzük meg, hogy ingóságbiztosítás kötése is elég-e a lakáshitelünknél kamatkedvezményhez vagy csak a teljes körű biztosítás. (Ha más biztosítónál van az ingatlanra és az ingóságokra biztosításunk, akkor legyünk tisztában azzal, hogy egy-egy káresemény után lehet, hogy két külön társaságnál kell a kárrendezést intézni) 3. Ha csak hitelkedvezményekért kötünk meg egy biztosítást (van már egy meglévő biztosítás), akkor a biztosítási díjat is számoljuk bele a hitelünk összköltségébe. 4. Érdemes az adott pénzintézet által kiajánlott lakásbiztosítást mellett legalább egy online kalkulátorral egyéb ajánlatokat is megnézni akkor is, ha a lakásbiztosítás után kamatkedvezmény jár és gyorsabb, egyszerűbb a hitelt és biztosítást egy helyen intézni. Nézzük meg, hogy van-e kedvezőbb, és ha igen mennyivel kedvezőbb, mint a bank által ajánlott. 5. Ha a bank által ajánlott szerződést kötjük meg, akkor is érdemes évforduló előtt újra megnézni konkurens ajánlatokat. Ilyenkor is számoljunk az esetleg elvesző kamatkedvezményekkel. (Ha jelentős kamatkedvezmény járt a lakásbiztosítás után, akkor valószínűleg nem érdemes lakásbiztosítást váltani amíg vissza nem fizettük a hitelt). 6. Ha egy biztosítás azért olcsóbb, mert alacsonyabbak a biztosítási összegek vagy kevesebb kockázatra nyújt fedezetet, akkor az valójában nem olcsóbb. Kevesebb pénzért kevesebbet szolgáltat. 7. Ne csak a bank elvárásaira koncentráljunk. Olyan biztosítást kössünk, ami a saját elvárásainkat is teljesíti. Néhány alapvetés személybiztosítások (élet, baleset, keresésképtelenség stb)* és jelzáloghitelek kapcsolatáról: - A hitelfedezeti biztosítások két fontos paraméterben térnek el a klasszikus életbiztosításoktól. A biztosítás kedvezményezettje a hitelező, nem a biztosított vagy hozzátartozói. A biztosítási összeg mindig annyi, amennyi a fennálló tartozás. Az első hónapban az igényelt hitelösszeg, a hitel futamidejének utolsó hónapjában néhány ezer Ft. (Vannak olyan hitelfedezeti biztosítások is ahol végig az eredetileg igényelt hitelösszeg a biztosítási összeg és hitel végtörlesztése után fennmaradó részt az örökösök kapják meg Keresőképtelenség esetén a havi törlesztőrészletet vállalják át x hónapig - Aki jelzáloghitelt vesz fel annak nem kötelező a hitelfedezeti életbiztosítást kötnie. Ezt azért fontos hangsúlyozni, mert van olyan pénzintézetek ahol olyan komoly életbiztosítás keresztértékesítési elvárások vannak, hogy a fióki dolgozók ezt nem mindig hangsúlyozzák kellőképpen. - Vannak olyan pénzintézetek ahol ezt kockázati okokból (egy keresős háztartás, magas hitelösszeg, mire a hitel lejár a kötelezett 65-70 évesnél idősebb lesz stb.) előírhatják életbiztosítást, de ez nem általános. - Az ügyfelek szabad biztosítóválasztását a bankok nem korlátozhatják. Mindenki ott köt biztosítást, ahol akar. - Azt megtehetik a bankok, hogy ha az ügyfél az általuk közvetített biztosítást köti meg, akkor azt a hitel kamatából adott (vagy egyéb) kedvezménnyel honorálják. Tanácsok hitelfedezeti biztosításokkal kapcsolatban 1. Döntsük el, hogy akarunk-e biztosítást kötni vagy sem. 2. Ha csak hitelkedvezményekért kötünk meg egy biztosítást, akkor a biztosítási díjat is számoljuk bele a hitelünk összköltségébe. 3. Érdemes az adott pénzintézet által kiajánlott biztosítás mellett egyéb ajánlatokat is megnézni, akkor is, ha az adott biztosítás megkötése kamatkedvezmény jár és gyorsabb egyszerűbb a hitelt és biztosítást egy helyen intézni. Nézzük meg, hogy van-e kedvezőbb és ha igen mennyivel kedvezőbb, mint a bank által ajánlott. A különbségből vonjuk le a hitel kedvezményeket. 4. Ha egy biztosítás azért olcsóbb mert alacsonyabbak a biztosítási összegek vagy kevesebb kockázatra nyújt fedezetet, akkor az valójában nem olcsóbb. Kevesebb pénzért, kevesebbet szolgáltat. 5. Ne csak a bank elvárásaira koncentráljunk. Olyan biztosítást kössünk, ami a saját elvárásainkat is teljesíti. Az utóbbi hónapokban a verseny a lakáshitelek piacán tovább fokozódott, a kamatok tovább csökkentek. A kamatkedvezmények feltételéül szabott vállalásokban, a hitelhez csak közvetve kapcsolódó termékek (biztosítások, bankszámlák) és az előtörlesztés költségeiben meglévő jelentős különbségek miatt a hitel alapkondíciónak (kamat, törlesztőrészlet, egyszeri költségek, THM) összehasonlítása messze nem elég az ideális finanszírozás megtalálásához. Az az elfogulatlan :-) véleményem, hogy mindenkinek, aki lakáshitel felvétele előtt áll, érdemes egy olyan szakértő segítségét igénybe venni, aki képes a számunkra elérhető ajánlatokat teljeskörűen összehasonlítani és minden az ideális finanszírozó kiválasztásához szükséges információt megosztani velünk. Ahogy ígértem, íme a jelenleg elérhető legalacsonyabb kamatok kamatperiódusonként. Ahol lakás és életbiztosítások után járó kamatkedvezményt is figyelembe vettem, azt külön jelzem és ezekben az esetekben a biztosítások nélkül is elérhető legjobb kamatot is felsorolom. 1 (3,6 havi) éves kamatperiódus: BUBOR (12, 6, 3 havi) + 2 % - jelenleg 2,72% - biztosítás nélkül is elérhető, biztosítással könnyebben, kevesebb feltétellel 3 éves kamatperiódus: - biztosításokkal: 3,33% - biztosítások nélkül: 3,39% 5 éves kamatperiódus: - biztosításokkal: 3,59% - biztosítások nélkül: 3,89% 5 éves kamatperiódus 10+10 államilag támogatott CSOK hitel: 3% 5 éves kamatperiódus otthonteremtési kedvezmény mellett: 3,55% - biztosítások nélkül (is) 10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): - biztosításokkal: 3,99% - biztosítások nélkül: 4,79% 10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 5,19% 15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 5,22%- biztosítások nélkül (is) 20 éves kamatperiódus: - biztosításokkal: 5,74% - biztosítások nélkül: 6,74% ================================================================================ #1204 Az adakozásról még egyszer Dátum: 2016-11-16 10:28:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-adakozasrol-meg-egyszer/ A múltkori cikk az adakozásról rendesen felkavarta a kedélyeket, bár ez is volt vele az egyik célom. Semennyire nincs kultúrája idehaza a mások megsegítésének. A legutóbbi adakozásról és segítőkedvről szóló nemzetközi felmérésben 142 országból a nem túl előkelő 124. helyen végeztünk. (Mindössze 18 országban rosszabb a helyzet, mint nálunk...) Ez a 40 éves kommunista diktatúra eredménye, ami arra nevelte az embereket, hogy ne törődjenek semmivel és senkivel, majd az állam mindenkinek megad mindent. ha mindenki csöndben marad és nem ugrál. Azóta is arra várunk, hogy az állam adjon nekünk lakást, oktatást, egészségügyet, ingyen utazást és olcsó színházjegyet. (Arra még nem jött rá a társadalom, hogy az állam csak azt a pénzt osztja szét, amit előtte kivett a zsebünkből.) Érdemes megnézni, hogy több környékbeli volt kommunista ország szintén az adakozási lista legvégén kullog, közvetlenül előttünk, vagy mögöttünk, a legutolsó a listán konkrétan Litvánia. Se az adakozásnak, se az önkéntes munkának semmilyen kultúrája nincs itthon. Vajon mikor lesz az, mint az Egyesült Államokban, hogy a grillpartikon a háziasszonyok segítségre méltó alapítványok címeit cserélgetik, vagy hogy Izraelben szinte minden fiatal részt vesz valamilyen önkéntes munkában és minden mentőautóra rá van írva, kinek az adományából vették? Úgy tűnik, nagyon messze van még ez az állapot. Pedig egy ország és egy társadalom szolidaritás és erős civil szervezetek nélkül soha nem lesz stabil és fejlett ország. A problémák akkor is velünk vannak, ha nem törődünk velük. Vagy megoldjuk őket, vagy semmit nem csinálunk és még nagyobb lesz a baj, vagy ráhagyjuk az államra, hogy majd ő megcsinálja. Meg lehet nézni, mit csinált például az állam az elmúlt majdnem három évtizedben a leszakadó társadalmi rétegek félzárkóztatásával. Éppen most nyomoznak elsikkasztott pár milliárd forint miatt, ami az ezzel foglalkozó állami szervezetnél tűnt el. Amikor éppen nem ellopják ezt a pénzt, akkor tanulmányokra, meg szájkaratéra költik, az eredmény pedig nulla. Bár innen messziről a nagyvárosból nem látszik, de az újszülött gyerekek 14%-a már cigány. Ők azok, akik vagy megtermelik majd a mi nyugdíjunkat 25 év múlva, mint szakmunkások és értelmiségiek, vagy ugyanúgy tovább segélyezzük őket, mint tettük az apjukkal és a nagyapjukkal és majd együtt halunk éhen, ők és mi, a következő nyugdíjas generáció. Az országnak erős civil szervezetekre és sokkal kisebb államra lenne szüksége. Azonban a civil szervezeteknek lelkes önkénteseken kívül pénzre is szüksége van, nem csak bátorító szavakra. A pénz pedig ott van a te zsebedben (is). Ha a társadalom csak fele annyit költene nemes célok támogatására, mint mondjuk kábeltévé előfizetésre, vagy új telefonok vásárlására, már ezerszer élhetőbb lenne az ország és nem menekülne el rengeteg jó érzésű fiatal az országból. (A kivándorlók egyre nagyobb része nyilatkozik úgy, hogy nem anyagi okok miatt megy el, hanem mert élhetetlen az ország és a társadalom.) Ha változást akarunk, sajnos nekünk kell elkezdeni megváltozni. Nagyon tanulságos volt az előző cikk alatti hozzászólások is. Onnan lehet felismerni, hogy mi az igazán fontos téma, amiről beszélni kell, hogy hány embernek talál be és sértődik meg rajta. Nem kellene többet költened, mint keresel? Elképesztő mennyiségű ellenséges és sértődött hozzászólás. Talán kicsit te is hibás vagy, hogy üres zsebre svájci frankos hitelt vettél fel? Te is tehetsz arról, hogy mit érsz el az életben? Nem az állam, a munkáltató és a körülmények az okai, hogy sikeres leszel-e az életben? És a többi kényes téma és sértődött hozzászólások. Akinek betalál, az megsértve érzi magát. Jellemzően pont azok, akiknek leginkább szól az üzenet. Ezzel semmi baj nincs, az elmúlt években rengeteg embert láttam megváltozni és a legtöbben sértődötten kezdték el, amikor idetalált a blogra valahonnan. Sajnos ez egy ilyen nehéz terep. Ma az ország még ott sem tart, hogy egyáltalán beszélni lehessen a témáról. Innen kell majd eljutni oda, hogy mindenki számára természetes legyen, hogy ad. Hogy ne legyen túl hosszú a cikk, néhány felvetésre válasz, ami előkerült a hozzászólásokban: - Ne támogass olyat, aki nem akar megváltozni. Én ezért sem hiszek abban, hogy mondjuk a mélyszegénységben élőket abban kellene segíteni, hogy megmaradjanak a jelenlegi állapotukban. A segély csak azt segíti elő őket, hogy minden úgy jó, ahogy van és várjuk a segélyt. A Biblia is elég egyértelműen fogalmaz: aki nem akar dolgozni, ne is egyen. Aki nem képes dolgozni, azt viszont kötelessége támogatni a társadalomnak. Munkakerülőket, alkoholistákat, azokat, akik arra rendezkedtek be, hogy mások eltartsák őket, nem kell támogatni. Azonban azoknak, akik az esélyt sem kapták meg az élettől, hogy jussanak valahová, azokat támogatni kell. Nekem ezért is nagyon szimpatikus a Bagázs és a hasonló szervezetek. Ők soha nem adnak semmit, "csak" oktatást és nevelést azoknak, akik élni akarnak vele. Például pénzügyi oktatást tartanak azoknak, akiket senki nem tanított meg a pénzzel bánni. (Volt egy ablakcsere programjuk, csak azok vehettek részt benne, akik az önerőt megspórolták maguknak előtte.) A gyerekeket tanítják viselkedni, kifejezni az érzelmeiket, hogyan tanuljanak, stb. Neked például evidens, hogy napszaknak megfelelően köszönni kell, mert neked ezt megtanították. De te se tennél így, ha más közegben nőttél volna fel. (Emlékszel még, hány évig kellett treníroznod a gyerekedet, hogy mindig köszönjön, ha bemegy valahová vagy elmegy valahonnan? S ez csak egy apróság. Akinek nem voltak olyan szüleik, akik ezt átadják nekik, menthetetlenül lemaradnak az életről már az indulásnál.) Jártam cigány családokhoz és erősen gondolkodtam, mivé lettem volna, ha ott nőttem volna fel. Arra jutottam, hogy nem kétdiplomás szakember, hanem hétpróbás gazember lettem volna, ha én is abban a közegben növök fel. Ezért kell segíteni, hogy változás legyen. Azonban ott is van olyan, aki nem is akar megváltozni. Azokat hagyni kell és nem támogatni az életvitelét. - Nagyon nézd meg, kiket támogatsz. Sok a csaló (s nem csak az aluljárós képeslapos lehúzásokra gondolok, de például a mindenféle gyerekrák alapítványokra, akik csak balekoknak nézik az embereket.) és sok a jó szándékú, de nem hatékony szervezet, akik túl sok pénzből túl keveset érnek el. Ez azonban ne legyen kifogás arra, hogy miért nem támogatsz senkit. Csak szánj rá időt, hogy utánajárj, kinek adsz és milyen célra. Mennyit fordítanak valóban a célra és mennyi megy el egyéb kiadásokra? Mennyire hatékonyak, milyen eredményeik vannak? - Tudom, ezt nagyon nehéz megérteni, de az adakozásra neked legalább akkora szükséged van, mint annak, akinek adsz. Neked is nagy segítség, hogy se a pénzedbe, se saját magadba ne legyél szerelmes. Ha adsz másoknak, már nem valami bálványként nézel a pénzre és legalább néhány pillanatra nem te leszel a legfontosabb személy. Fontos rendszeresen felemelni a fejedet és szétnézned magad körül. Próbáld ki, hogy a fizetésed egy részét rendszeresen továbbadod, tényleg pozitív módon változik meg a pénzhez való hozzáállásod. - "Most nincs pénzem, mert erre meg arra kell, majd adok, ha lesz elég." Ha így gondolod, soha nem lesz annyi pénzed, aminél nem akarsz többet. Ha ezt a cikket el tudod olvasni, akkor van nálad áram és internet, sőt számítógép vagy mobiltelefon. Nehéz elképzelni, hogy havi ezer forintot sem tudnál nélkülözni. Mi lenne, ha holnaptól ötezer forinttal kevesebbet keresnél? Ha a válaszod az, hogy továbbra sem omlana össze a pénzügyi életed, akkor nem nem tudsz adni, hanem nem akarsz, mert inkább magadra költöd, mint másnak adnád. Ebben az esetben az előző pontot olvasd el. - "Inkább a rokonaimat támogatom." A rokonaid támogatása szükséges és jó dolog, de ez még nem az igazi adakozás, ha például édesanyádnak adsz pénzt, az majdnem olyan, mintha saját magadnak adnál. Nem elhagyva a rászoruló hozzátartozók támogatását keress olyan célt, amire szívesen adsz. Ez lehet a szomszédban lakó özvegyasszony is, nem feltétlen kell valami szervezetnek adni. Röviden csak ennyit akartam még hozzáfűzni az előző cikkhez. ================================================================================ #1205 Új bankjegyek a forgalomban Dátum: 2016-11-16 11:30:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-bankjegyek-a-forgalomban/ Tegnaptól új ötezres és kétezres bankjegyekkel került forgalomba, amivel az átlagember jövő március elsejétől találkozhat. Elég rövid idő alatt érvénytelenek lesznek a régi bankjegyek, mert 2017 augusztus elsejétől már nem lehet velük boltban fizetni. További három évig a postán és a bankokban lehet beváltani őket, utána pedig a jegybanknál 2037-ig. MNB tájékoztató letölthető innen. ================================================================================ #1206 Lakásárak alakulása 1990-től Dátum: 2016-11-17 10:03:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasarak-alakulasa-1990-tol/ A cikk frissített verziója (2021 április) erre található: https://kiszamolo.hu/lakasarindex-frissitve/ Az MNB egy fantasztikusat alkotott, az adóhivataltól 3 millió adatot lekérve megalkotta a saját lakásár-indexét a valódi és összes tranzakciót figyelembe véve. Így egyrészt pontos adatokat tudott adni, nem csak a hirdetési kínálati árakat vizsgálta, ami mindössze az eladók vágyait tükrözi, nem a piacot és nem csak egy-egy ingatlanos cég eladási adataiból építkezik (ingatlanossal általában a rossz és/vagy drága ingatlanokat adatják el és egyébként is szűk metszete a piacnak egy-egy cég forgalma). Másodsorban végre elkészült az ingatlanár-adatbázis 1990-től és területi bontásban is megtekinthető minden adat. Végre egyértelműen látszik, mekkora üzlet volt Budapesten ingatlant venni és mekkora mondjuk Sopronban vagy Miskolcon. Vettem a fáradságot és a táblázat adataiból csináltam néhány ábrát. Elsőként az ingatlanok reál (vagyis inflációval korrigált) árváltozása 1990-től. (Mindig 2001 első negyedéve a 100%) Amint látszik, a kilencvenes években az ingatlanok reálértékében komoly esés következett be. Ez a magas inflációnak, csökkenő életszínvonalnak és az elérhető lakáshitelek hiányának köszönhető. A trend megfordult, majd a lakáshitelek elterjedése, a fizetőképes kereslet növekedése és az (elhibázott) állami lakástámogatási rendszerek bevezetése miatt hatalmasat emelkedtek az ingatlanárak, 2008-ra majdnem elérve az 1990-es reálszintet. A válság és a hitelmámorból való felébredés aztán újabb áresést hozott. Az alacsony banki kamatok (mind betéti, mind hiteloldalon) pár éve újabb áremelkedési hullámot indított el. Ehhez még hozzájárul(hat), hogy a munkaerőhiány miatt növekvő fizetések újabb lökést adhatnak az áremelkedésnek. (A kivándorolt emberek természetesen csökkentik a keresletet, de sokan közülük itthon vesznek lakást, annak ellenére, hogy külföldön dolgoznak.) A következő ábrán a budapesti ingatlanárak láthatóak 2001-től. Amint látszik, a budapesti árak reálértékben majdnem elérték a 2004-es csúcsot. S végül még két ábra, az egyik a városokban tapasztalható áremelkedés országosan, a  másik ábrán ugyanez területi elosztásban. Amint az látszik, a legtöbb régióban még a 2001-es reálárakat is éppen csak elérték az ingatlanárak, a 2007-2008-as csúcsárak még mindig nagyon messze vannak. A községekben pedig még mindig komoly elmaradás figyelhető meg. Érdekes a változás is, a nyolcvanas-kilencvenes években még komoly értéket képviseltek a községek, falvak ingatlanai, a kétezres években a vidéki városok lépést tudtak tartani az általános áremelkedéssel, a elmúlt években pedig csak Budapesten és az osztrák határ mellett volt számottevő reálár-növekedés. Ki tudja, mi lesz a nyerő 10-15 év múlva? ================================================================================ #1207 Társasági adó csökkentése 9%-ra Dátum: 2016-11-17 17:27:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tarsasagi-ado-csokkentese-9-ra/ A mai nap híre, hogy a társasági adót 9%-ra csökkentik, az eddigi 10 és 19%-ról. A nagyobb kulcsot 500 milliós eredmény felett kell alkalmazni, ez kevesebb mint 1.300 vállalatot érint Magyarországon. (Ezek cégek pedig vagy kaptak eddig is komoly kedvezményeket, vagy éppen ellenkezőleg gyakran többet fizettek be ágazati különadókba, mint társasági adóba. Csak a példa kedvéért most nagy csinnadrattával bejelentették, hogy az internet áfáját leviszik 18%-ra. Azt nem tették hozzá, hogy a kábelszolgáltatók továbbra is fizetnek különadót minden méter kábel után. Ha azt eltörölnék, sokkal olcsóbb lehetne a vezetékes internet, mint pár százalékos áfacsökkentés miatt. De ott van a mindenféle bankadó, távközlési adó és sok minden más is.) Vagyis valójában annyi történt az átlag cég életében, hogy 10-ről 9%-ra csökkent a társasági adó. Sajnos ez csak töredéke a cégek adózásának, mert rengeteg más címen is kell még adózni, ott az iparűzési adó, ami sok cégnél több, mint a társasági adó, az osztalék felvétele után fizetendő adó és az EHO, a 27%-os áfáról és cégautó-adóról és társairól nem is beszélve. (Az áfát és egyéb adókat figyelmen kívül hagyva egy átlagos kisvállalkozó durván 30%-ot adózott a jövedelme után, mire a zsebében volt a megtermelt haszon. Ez most 29%-ra csökken. De ha lakosságnak értékesít áfával, akkor az adóterhelése 51%, ez most 50%-ra csökken. Nem csoda, ha örömtáncot lejt a hatalmas könnyítés miatt.) Egy látványos, de igazából jelentéktelen adócsökkentésről van szó, amit jól lehet kommunikálni, hogy nálunk a legalacsonyabb a társasági adó Európában (eddig Bulgária vezetett 10%-os kulccsal). Arról meg mélyen hallgatni kell, hogy nálunk csak a fizetendő adóteher töredéke maga a társasági adó, majdhogynem a legjelentéktelenebb tételek egyike, míg sok országban nem kell még további pénzeket befizetni ötvenféle jogcímen. Komoly cégeket biztos nem fog idecsábítani az adókulcs-csökkentés (sokkal fontosabb a képzett munkaerő és a kiszámítható jogi környezet, de akár a kialkudható állami támogatás mértéke is), bár arra jó lehet, hogy multicégek itt akarják leadózni a máshol megtermelt jövedelmüket. (Ez akár kompenzálhatja is a kieső adóbevételeket, gondoljunk csak a GE által itthon befizetett hatalmas adóra.) Mindegy, az adócsökkentés még mindig jobb, mint egy adóemelés, de ez nem az a normalizálás és az államháztartás rendbetétele, amire várunk lassan harminc éve. ================================================================================ #1208 Pécsi Akadémia: december 3, 10, 17 Dátum: 2016-11-21 12:11:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/pecsi-akademia-december-3-10-17/ Pécsiek, jó hírem van: lesz Kiszámoló Akadémia Pécsen, méghozzá december 3, 10 és 17-én, 10 és 18 óra között. Ezek szombati napok. A cím: Deák Ferenc Gimnázium és Általános Iskola 7624 Pécs, Őz utca 2. A tandíj továbbra is 25 ezer forint, amit a helyszínen tudsz fizetni. Hamarosan majd írok mindenkinek, addig is hagyj itt hozzászólást, ha az időpont ismeretében tudsz és akarsz jönni. ================================================================================ #1209 MKB Biztosítósok figyeljetek!!! Dátum: 2016-11-21 15:38:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mkb-biztositosok-figyeljetek/ Aki követte a híreket, az tudja, hogy a CIG Biztosító megvette az MKB Biztosítót, így ha ez utóbbinál voltál biztosítva, akkor a változás téged is érint. Úgy tűnik, hogy az új tulajdonosnak nem kell annyira a kötelező gépjárműbiztosítási állomány, legalábbis mintha erős áremelés következett volna be a tarifákban. Úgy értem az erős áremelést, hogy milliós nagyságrendű lesz a következő évi díj, nézd meg például itt. Durva? :-) Ezek csak az alapdíjak, még ezeket kell felszorozni a szorzókkal. Ennek az az oka, hogy egy biztosító nem tud kivonulni csak úgy egy piacról, a szerződéseit vagy átruházza másra (itt úgy látszik, nem tette meg), vagy közös megegyezéssel, esetleg felmondással évfordulóra megszünteti a szerződést. Az MKB Biztosító most ezt csinálja, mindenkinek felmondja a szerződését évfordulóra. Csakhogy: - Te szokásos módon ki sem nyitod a kapott borítékot, vagy ha e-mailben érkezett, el sem olvasod. Tehát nem fogsz átszerződni máshová, mert nem törődsz vele. Ilyenkor a jogszabály szerint csak a régi biztosítóhoz mehetsz vissza és akkor várnak rád ezek a díjak. - Nem fizetted a díjat az MKB-nak. Ilyenkor, ha díjhátralékos vagy, megint csak a törvény miatt (Gfbt. 5. § (2) bekezdése alapján) ahhoz a biztosítóhoz mehetsz csak vissza, ahol még adósságod van. Ez pedig az MKB lesz. Utolsó mentsvárad, hogy évforduló előtt csak közös megegyezéssel tudsz elszakadni a biztosítótól. Erre állítólag nyitott az MKB is, mert ő leépíteni szeretné a kötelező gépjárműbiztosításait. De csúnyán megjárhatod, ha most nem figyelsz oda. Tehát: ha MKB Biztosítónál van a köteleződ, mindenképpen szerződj át máshová és most kivételesen figyelj oda, milyen levelet ír neked a biztosító. Ha hátralékod van, villámgyorsan fizesd ki és utána szerződj át még az idén, ha most van az évfordulód. Ne mondd, hogy nem szóltam időben. ================================================================================ #1210 Az Amazon is vált neked, ha nem figyelsz Dátum: 2016-11-22 21:55:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/et-tu-mi-fili-amazon/ Annak örömére, hogy most már ingyen szállítással lehet bármit kérni a német Amazontól 39 euró feletti vásárlás esetén, ki is próbáltam a lehetőséget. Nos, ott is ugyanabba a trükkbe futottam, mint a Paypal-nál: szívesen átváltják a vásárlásomat forintra, hogy ne a bankom fáradjon vele. Hogy milyen árfolyamon, azt a legutolsó lépésig nem hajlandóak elárulni. Ha be van állítva a 1-click, akkor csak annyit írt ki kerekítve, hogy 1 HUF=0,00 EUR. Kikapcsolva a 1-click-et és eljutva a legutolsó oldalra, kiderült, mennyi is az az árfolyam, amivel az Amazon számolni szeretett volna: Szerény 330 forintos euró árfolyamon váltotta volna a vásárlást, hogy a bankom ne fáradjon vele. (308,6 Ft volt egy euró középárfolyamon. Az Amazon 6,9%-os felárral váltotta volna nekem a pénzt...) Kénytelen voltam azt hazudni, hogy eurós a kártyám, nem forintos (rájött a számából, hogy magyar kártyáról van szó), így megúsztam sokkal olcsóbban a vásárlást. Azt talán mondanom sem kell, hogy legalább egy óráig kerestem, hol lehetne megtalálni az Amazon által használt devizaárfolyamokat. Sehol nem árulják el, néztem az amerikai és a német oldalon is mindenhol. A Google sem találta meg. Egyedül akkor szembesülsz vele, ha végigmész a rendelésen és a legutolsó klikkelésnél írja csak ki. Már mindenhol ezzel próbálkoznak, hogy ha nem figyelsz oda, kegyetlenül lehúznak a váltással. Akár online vásárolsz, akár hagyományos boltban, akár ATM-ből veszel fel pénzt külföldön. (Így húz le a Paypal: cikk itt és így húznak le a pénztáraknál: cikk itt) Nagyon figyelj oda, bárhol vásárolsz, mert ezt a trükköt egyre többen eljátsszák. Inkább háromszor ellenőrizd, mennyit és milyen devizában számolnak fel. ================================================================================ #1211 Vegyünk most elektromos autót? Dátum: 2016-11-24 09:23:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegyunk-most-elektromos-autot/ Az állami támogatás bevezetésével megélénkült az érdeklődés az elektromos autók iránt, rengeteg helyen jelent meg fizetett vagy nem fizetett cikk arról, mennyire megéri az elektromos autó. Engem is érdekel a kérdés, ezért összeszedtem néhány gondolatot, ami eszembe jutott az újságcikkek kapcsán. - A költségekkel kapcsolatban minden cikk elfelejti az alternatíva költséget. Ha én 4 millió forinttal többért veszek egy autót, csak azért mert az elektromos, akkor illene számolni ennek az összegnek az elmaradt hasznával is. Ha ezt a plusz négy milliót, az elektromos autó többletárát a bankban hagytam volna, akkor ott kamatozott volna addig is. Ez az a veszteség, amit szinte mindenki elfelejt. Ha új korától nyolc évig használom az autót és négymillió forinttal nagyobb volt a tőkebefektetésem, mint egy hasonló benzines autónál, akkor ez a plusz összeg prémium állampapír (infláció plusz 3,25%, szerényen számolva 4%) hozamaival számolva TBSZ számlán 1,47 millió forintot kamatozott volna, ennyivel többet buktam a benzines autó tőkeigényével szemben. Ez csak az elmaradt kamatok miatti veszteségek a magasabb vételár miatt, a nagyobb amortizáció miatti veszteség a másik legnagyobb tétel, amivel szembesül egy elektromos autót választó személy. Ez az amortizáció, vagy értékvesztés különösen nagy az elektromos autóknál az akkumulátor miatt. Például a Nissan Leafre adnak maximum 8 év vagy 160 ezer kilométer akkugaranciát, azonban a gyártó sem igen mond 12 évnél hosszabb időtartamot az akkumulátorra átlagos használat mellett sem. Ez azt jelenti, hogy a használat és a szerencse függvényében az aksik valahol 9-15 évig bírják. Mivel egy új akkucsomag beszerelés nélkül is közel 3 millió forint, ami sokkal több, mint egy tizenéves autó értéke, nyugodtan mondhatjuk, hogy átlagosan 12 éves korukra ezek az autók gazdasági totálkárosak lesznek. Ne felejtsük el, hogy hiába tennénk bele új akkumulátort, még mindig egy 12 éves öreg autónk lenne, ami még mindig nem érne annyit, mint a ráköltött összeg. Sőt, pont ezért már 7-8 éves korában is nagyon nehezen lehetne eladni ezeket az autókat a várható közeli vég és az addigra erősen lecsökkent akkuteljesítmény miatt. (A 12 éves akkuélettartam is csak tippelt időtáv, hiszen még nem is léteztek tisztán elektromos autók 12 éve, főleg nem ezzel a litíum-ionos akkumulátorral.) Ha egy hasonló hagyományos autó 10-12 évesen még ér egymillió forintot, akkor ez újabb veszteség, ami csökkenti az elektromos autó előnyét. Ha veszek mondjuk egy Nissan Leafet (hogy maradjak a példánál) abból a 30 KW verzió 11 millió forint. Ebből lejön az állami támogatás és a Nissan kedvezménye, de még így is legalább 9 millió forintról beszélünk. Ha 12 év múlva ez az autó nulla forintot ér és infláció feletti 3,25% kamattól estem el évente azért, mert az autóban állt a pénzem, akkor az összes finanszírozási költségem csak az infláció feletti hozammal számolva mai értéken 13,21 millió forintomba került az autó minden más költség előtt. Durván 1,2 millió forint évente. Ez csak az autóm finanszírozási költsége. Ha veszek például egy jól felszerelt vadonatúj Focus-t 5,2 millióért, amit el tudok adni 900 ezer forintért 12 évesen, akkor 6,73 millió forintomba került az autóm finanszírozása. (Ugyanúgy amortizáció és elmaradt kamatok.) A különbség 6,48 millió forint, évi 540 ezer forint. Ez 1.688 liter benzin, elég több mint 21 ezer kilométerre egy átlagos 8 liter/100 kilométeres fogyasztás esetén. Ha az áram ingyen lenne, akkor is 21 ezer kilométert tudunk autózni 320 Ft-os benzinnel csak az elektromos autó többletárából évente. Az elektromos autó sokkal nagyobb értékvesztése miatt ha csak öt évig tartom meg mindkét járművet, még durvább előnye lenne a benzines autóknak. Egy ötéves benzines autó egy árban van, vagy akár drágább is, mint egy elektromos autó. (Persze érdemes lenne egy kalkulációt végezni egy 3-4 éves használt elektromos autóval is. Mivel még Németországban is igen kicsi a kínálat, a beszerzés nem olyan egyszerű, de lehet, hogy ott már sokkal barátságosabb számok jönnének ki a hátralévő 8 évre, ha "haláláig" megtartjuk az autót, mind a várható veszteség, mind a befektetett tőke kisebb volta miatt.) További olvasnivalók a témában: Okos úr, buta úr autót vesz, Mennyit költesz az autódra valójában - Nem csak az akku tud elromlani. Kétségtelen tény, hogy az elektromos autók sokkal kevésbé szervizigényesek, mint a normál autók, de azért itt is el tud romlani egy-egy inverter, meg mindenféle drága szabályozó elektronika, de akár a motor(ok) is. Még ha ezek kisebb költségek is, mint a hagyományos autóknál, azért ezt nullának tekinteni elég erős kerekítés. A félelmetes hírű kettőstömegű lendkerék és társaik sem kerülhetnek többe, mint egy új inverter az elektromos autókba. - Töltési pont kialakítása otthon. Egy nagyobb aksival szerelt Leaf-et otthon konnektorról 19-20 óra alatt lehet feltölteni. Az új, még nagyobb akkumulátorral szerelt autók arányosan még több időt fognak igényelni. Ha nem akarjuk egy álló napon át tölteni az autót, ki kell alakítani egy gyorsabb töltésre alkalmas pontot otthon, aminek elég durva ára is lehet, főleg ha az egész otthoni hálozat fejlesztésre szorul az új fogyasztó miatt. Ennek a költségét is illene hozzácsapni a beszerzési árhoz, hiszen azzal szorosan összefügg. - Az idő is pénz. Érdemes lenne forintosítani az elektromos autókkal járó elvesztegetett időt. A félórás kényszerszüneteket utazás közben, hogy nagyot kell kerülnünk, ha napközben akarunk tölteni, hogy a töltési időhöz kell szabnunk a tennivalóinkat, mert mostantól öt órán át a konnektoron fog lógni az autó. (Arról ne is beszélve, hogy mondjuk Szolnok felé megyünk Szegedre, mert ott van csak gyorstöltő útközben. Persze ez reméljük hamar változni fog.) - Töltési költség: itt is át szoktak siklani olyan apróságokon, mint töltési veszteség (legalább 10%-kal több áramot fogyasztunk, mint amit sikerül is beletölteni az akkumulátorba), önkisülés és a többi. A megadott fogyasztás (és hatótáv) általában 20 fokos időben, fűtés és légkondi nélkül, 90 kilométer/órás sebesség mellett van megadva. Az év nagy részében vagy fűteni kell, vagy hűteni, ami komoly költség tud lenni egy elektromos autónál, vagy ha az autópályán tartani akarjuk a forgalom ritmusát, akár 50%-kal nagyobb a fogyasztásunk és a többi. Ahogy a hagyományos autók katalógusadatai sincs még köszönőviszonyban sem a valódi fogyasztásukkal, nincs ez másként az elektromos autónál se. Figyelembe véve a fentieket (töltési veszteség, önkisülés, stb.), nyugodtan szorozzuk meg legalább másféllel, de inkább kettővel a fogyasztást. - Kell-e második autó, vagy autóbérlés? Egy átlagos családdal biztos nem vágnék neki egy horvát tengerpartnak, de talán még egy Budapest-Szombathely-Budapest távnak sem a jelenlegi elektromos autókkal. (Tudok-e majd tölteni autót valahol útközben? A hotelben  vagy a magánszálláson megengedik-e majd az autótöltést?) Nem kell ezért másik autót tartani (ha egyébként nem lenne két autó a családban), de ha autót bérlek évente két hétre a nyaraláshoz és még néhány további vidéki kiruccanáshoz, annak is van költsége. Napi 15 ezer forintos bérleti díj mellett ha 20 napot bérlek másik autót, az újabb 300 ezer forint. Az megint csak 937 liter benzin, azzal elmegyek újabb 11.718 ezer kilométert évente. - Kedvezmények: ingyen tankolás, ingyen parkolás, adómentesség, stb. Már ma is gyakran sorban kell állni Budapesten az ingyenes töltési lehetőségekért, nyilván nem sokáig fogják hagyni, hogy egyre többen ingyen töltsék az autóikat. Ez elég drága ajándék a szolgáltatóktól. Ingyen parkolás: szerintem ez nagyon elhibázott dolog. A fizetős parkolás lényege, hogy az emberek ne autóval járjanak a belvárosba. Mindegy, hogy egy elektromos autó, vagy egy benzines autó miatt van dugó és nincs üres parkoló a belvárosban. Szerintem ezt is hamar meg fogják szüntetni, legalábbis remélem. Áram ára: ne felejtsük el, hogy a 320 forintos benzin árának több mint fele adó és a költségvetés évente közel egybillió forintnyi bevételt tesz szert a jövedéki adóból (952 milliárd forint, hogy pontos legyek), ennek legnagyobb része az üzemanyag adóztatásából származik (62,5%-a). Addig nem fognak semmit csinálni ezzel a veszteséggel, amíg nem számottevő. Amint érezhető mennyiségű elektromos autó lesz forgalomban, akik nem fizetnek be évi 150-250 ezer forint jövedéki adót fejenként az üzemanyag adóztatás keresztül, majd kitalálnak nekik egy új adót. Update: pont most jelent meg a cikk, miszerint szabályozni fogják a villanyautós áram árát, megszűnik az ingyenesség. De megmondtam. :-) Ennyi jutott így hirtelen eszembe, ha tényleg pénzügyi megfontolások miatt vennénk elektromos autót, a fentiek szerint lenne érdemes számolni. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en ================================================================================ #1212 Greengo: megosztott autó Budapesten Dátum: 2016-11-25 11:54:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/greengo-megosztott-auto-budapesten/ Ha már elektromos autó, most indult Budapesten a Greengo, egy megosztáson alapuló autóhálózat, amely elektromos autókat használ. Az elv egyszerű és ugyanaz, mint az Avalon autómegosztónál, amiről az Élet autó nélkül cikkben írtam. Ami különbözik (az elektromos autóflottán túl), hogy itt csak havidíj és percdíj van, nincs kilométerdíj. Egy perc autózás 65 forint (vagyis óránként 3.900 Ft, de perc alapon). Az Avalonnál fél órás egységek vannak, egy óra 585 forint, de van még egy 107 forintos kilométerdíj is. (Ez utóbbi változik az előfizetési díj és megtett kilométer függvényében.) Másik hatalmas különbség, hogy míg az Avalonnál csak átvételi ponton tudunk autót felvenni és leadni, itt gyakorlatilag bárhol ledobhatjuk az autót és felvehetjük a zónán belül, ha találunk a közelünkben egy szabad autót. Ez teszi igazán szabaddá a Greengo használatát és ez már az, amit egy megosztott autótól elvárunk. (Persze könnyű nekik, azt használják ki, hogy az elektromos autók ingyen parkolnak a belvárosban. Annyi esze lehetne a fővárosnak, hogy minden saját autót pótló rendszert legalább ingyen parkolással támogat.) Ha szeretnénk, fél órára lefoglalhatunk egy autót a közelünkben, illetve ha hamarosan szeretnénk tovább használni (mondjuk bevásárlás után), akkor 15 forint/percért parkolhatunk az autóval. Mehetünk vele vidékre is, mivel elektromos autókról beszélünk, csak Pest megyébe. Amire vigyázni kell, hogy lerakni viszont csak a zónában lehet, Budapest belvárosában. Addig ketyeg a percdíj, napi maximum 5 órán át. Természetesen vannak még problémák, leginkább hogy Budapest méretéhez képest szűk a zóna, ahol felvehetjük, illetve lerakhatjuk az autókat. A másik gond (is) nyilván pénzkérdés, nem biztos, hogy találunk kényelmes közelben elérhető autót. Amint látszik, azért vannak komoly fehér foltok a térképen, ha mondjuk most szeretnénk autóba ülni a belvárosban, nem találnánk autót 10 perces sétán belül. Ez nyilván javulni fog, ha kellően sokan fogják használni a rendszert. A lehetőség nem a tömegközlekedést használóknak szól, azonban azoknak, akik saját autóval járnak a belső kerületekbe, vagy taxizni szoktak, érdemes lehet kipróbálni ezt a módot is. Egy 10-20 perces útra verhetetlen, amíg a taxit várnánk, elsétálunk a következő autóig. Ha nincs a közelben szabad autó, még mindig hívhatunk taxit. (A összehasonlítás kedvéért: a taxi 450 forintért áll ki, 280 forintért tesz meg egy kilométert és 75 forintot számláz percenként, ha várakozik, vagy 15 kilométer/óránál lassabban megy. Persze ne felejtsük el, hogy sofőrünk van és a taxi mehet a buszsávban is, ami csúcsidőben komoly időelőny.) Ha jobban elterjed a rendszer, sok ember autóigényét kielégítheti, akik a belvárosban laknak és viszonylag ritkán használják csak az autójukat. Ha már próbáltad, írd le a tapasztalataidat a hozzászólásokban. ================================================================================ #1213 Változás a TBSZ-eknél Dátum: 2016-11-29 20:28:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-a-tbsz-eknel/ Pár napja elfogadták az adócsomagot, a befektetések szempontjából két dolog fontos: az egyik, hogy eltörölték az EHO-t, vagyis újra 15% a kamatadó mindenre, az eddigi 15+6% EHO helyett. A másik, hogy előnyére változott a TBSZ számla szabályozása. Mint ismert, a futamidő lejárata után dönthetünk a számla meghosszabbítása mellett. Eddig csak úgy hosszabbíthattunk, ha sem nem tettünk hozzá, sem nem vettünk el a bennlévő összegből. Ez változott most meg, ha akarunk, bármennyit kivehetünk a hosszabbítás előtt, ha legalább 25 ezer forint bennmarad. (Ja igen, ha most jár le a TBSZ számlád és szeretnéd hosszabbítani, itt az idő, talán december közepéig van erre módod.) Link a törvényre. (7. §) ================================================================================ #1214 Mi volt a leghaszontalanabb ajándék, amit valaha is kaptál karácsonyra? Dátum: 2016-11-30 09:01:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-volt-a-leghaszontalanabb-ajandek-amit-valaha-is-kaptal-karacsonyra/ Nyakunkon a karácsony és ha még nem sikerült elintézned a rokonokkal, hogy nem vesztek semmit egymásnak, akkor bizony főhet a fejed, hogy kinek mit vegyél, ami nem drága, látványos és nem tűnik fel egyből, hogy igyekeztél minél hamarabb és minél olcsóbban letudni az egész karácsonyi őrületet. (Cikk: Így ne menj csődbe karácsonykor) A szokásos zokni-nyakkendő-tusfürdő-új kenyérpirító-aromalámpa-vasaló-büdös parfüm körön kívül is vannak még rossz ajándékozási lehetőségek. Összeszedtem néhány dolgot, amit az emberek, mint a leghaszontalanabb karácsonyi ajándékot tartanak számon az életükben. Leginkább azért, ha még nem késő, gondold végig, te veszel-e hasonlót valakinek. A hozzászólásokban pedig írd le, te milyen felesleges, értelmetlen, vagy egyenesen borzalmas ajándékot kaptál, amit azóta sem felejtesz? Hadd okuljunk a te esetedből is. :) - Elektromos automata lábmelegítő papucs, amit a férjemtől kaptam. Azóta sem használtam, egyszer sem. - Egy olasz selyeming, amit apámtól kaptam. Amikor kibontottam, észrevettem, hogy az ő monogramja volt a zsebére hímezve. Valakitől kaphatta évekkel ezelőtt, aztán kibontatlanul nekem ajándékozta. - Elektromos konyhai szeletelőkés. Sok helyet foglal, mindig tölteni kell és borzasztó nehéz elmosni. Egy éles, hagyományos késnek sokkal jobban örültem volna. - Egy műanyag vörösfejű kanadai réce, fészekkel, tojásokkal, amit a kanadai unokatestvéremtől kaptam. Két év múlva jött látogatóba, még szerencse, hogy a feleségemnek eszébe jutott és lehoztuk a padlásról, ahová felvágtuk a többi kacat közé. - Egy méregdrága, hivalkodó gyémánt fülbevaló, amit a férjemtől kaptam. Semmi szükségem nem volt rá, utáltam, mert túl feltűnő volt, ráadásul pont akkor vettünk házat és született a gyerekünk, úsztunk a hitelekben, a legutolsó, amire szükségünk volt, az egy ilyen drága ékszer. - Egy takaró, amit a nagynénémtől kaptam. Vissza akartam vinni az áruházba, ott azt mondták, ezt a modellt már négy éve nem árulják. - Egy aranyhörcsög, amelyiket amikor ki akartam venni a ketrecből, beleharapott az ujjamba. Ijedtemben eldobtam, az leesett a földre és elszaladt a lakásban. Azóta sem láttam, sokat gondolkoztam, mi lehetett végül vele. Te milyen ajándékot kaptál, amit azóta is emlegetsz? Vagy milyen ajándékot vettél, amire rájöttél, hogy nem kellett volna? (Például akne tisztító készlet a legjobb barátodnak) ================================================================================ #1215 Megint a Paypal Dátum: 2016-12-01 10:30:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megint-a-paypal/ A múltkori cikk után többen panaszkodtatok, hogy hiába állítjátok át a beállításoknál, hogy a bankotok váltsa a devizát, ne a paypal, továbbra is a paypal árfolyamát használják, ha az ebay-en vásároltok. Mint kiderült, hibás az ebay platformja (vagy a paypalé?) és az új felugró ablak esetén nem mindig veszi át a beállításokat. Ha vásárlásnál ilyen képernyőt láttok, akkor megint nem sikerült az információ átadása. Ilyenkor kattints a Change linkre, majd az árfolyamra. (Ne zavarjon meg, hogy most ukrán árfolyamot látsz, egy üres ukrán kártyával próbálkoztam, nehogy vegyek valamit, amit nem akarok. Felismerte, hogy ukrán kártyáról van szó.) Az itt felugró ablakban kattints a View conversion rate options linkre, majd tedd át, hogy a te bankod árfolyamát szeretnéd használni. Már kész is vagy. Amíg ezt a hibát nem javítják, figyelj oda. Ha látod a váltási árfolyamot a paypal-os vásárlásnál (a vicces 1 HUF=0,00 USD kerekítést), akkor cselekedned kell, függetlenül attól, hogy mit állítottál be alapértelmezettnek. ================================================================================ #1216 Pécsi Akadémia elmarad Dátum: 2016-12-01 13:00:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/pecsi-akademia-elmarad/ Kedves Érintettek, Mivel még húsz fő sem jött össze a pécsi Akadémiára, ezért nem tartjuk meg. Aki jelentkezett, annak hamarosan írok külön is. Majd legközelebb bepótoljuk. ================================================================================ #1217 Továbbra is fizethetsz a régi húszezressel Dátum: 2016-12-01 14:29:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabbra-is-fizethetsz-a-regi-huszezressel/ Bár a tervek szerint a régi húszezres címletet év végével bevonták volna a forgalomból, egy mai MNB közlemény szerint további egy évig érvényes fizetőeszköz marad. Úgy látszik, mégis kevés volt az idő, hogy az összes darabot előcsalogassák a párnacihák mélyéről. (Még darabszám szerint is a 20 ezres címlet adja a bankjegyek 29%-át, összeg alapján pedig a 10 és 20 ezres címlet a teljes állomány 93%-át képviseli. Erről cikk itt.) A viszonylag nagy sietséget valószínű az indokolta, hogy sok adózatlan pénz áll az otthonokban ebben a címletben. Persze ezt lehet radikálisabban is megoldani: pár hete Indiában másnapra betiltották a két legnagyobb címletet. Csak a bankokban váltották vissza ezeket és egy ember csak egyszer válthatott pénzt. A piacon harmadáron vették ezeket a címleteket a rendelkezés után és volt bőven eladó ennyiért is. Bár a cél érthető volt, fejre állt India attól, hogy az emberek semmiért nem tudtak fizetni egyik napról a másikra. Egy olyan országban, ahol a legtöbb embernek még bankszámlája sincs. Hiánycikk lett a váltópénz, így az újonnan kibocsátott kétezer rúpiásból sem tudott senki visszaadni. ================================================================================ #1218 Budapesti ingatlanárak Dátum: 2016-12-04 21:12:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/budapesti-ingatlanarak/ Régi mantra, hogy túl olcsóak a budapesti ingatlanárak a többi európai fővároshoz képest, ezért még hatalmas áremelkedés előtt állunk. Ezt én soha nem értettem, mert a budapesti árakat nem a pozsonyi vagy a bécsi árak határozzák meg, ahogy a miskolci árak sem a budapesti árak alakulásától függ. Sokkal inkább a fizetőképes kereslettől, a bevándorlás és az elvándorlás eredőjétől, a demográfiai változásoktól. A befektetési célú vásárlások és az átgondolatlan állami támogatások maximum lufit tudnak fújni, valódi és tartós emelkedés akkor van, ha az embereknek lényegesen több pénzük van lakást venni és a jövőt is pozitívan látják. Ha ez megtörténik, akkor beszélhetünk megalapozott és várhatóan tartós áremelkedésről. A portfolio.hu vette a fáradtságot és összehasonlította a budapesti árakat a régió áraival, sőt mindezt megnézte a nettó bér függvényében is. A legdrágább Prága belvárosa, de ebben nagy meglepetés nincs, aki volt már Prágában tudja, mennyire felkapott hely még a külföldiek között is. Második Lubljana, Szlovénia fővárosa, ami mindig is fényévekkel gazdagabb ország volt, mint Magyarország. Budapest az ötödik legdrágább hely a régióban. Mindeközben az átlagfizetés szempontjából a kilencedik helyen állunk, csak Romániát, Bulgáriát és Szerbiát tudjuk megelőzni. A kettő eredőjével számolva, vagyis az ingatlanárak az átlagfizetések arányában Prága és Belgrád után Budapest belvárosában a legdrágábbak az ingatlanok. Prága ugye továbbra is Prága, több az ott lakó külföldiek aránya, mint bármelyik városban a régióban, Belgrád pedig a pocsék fizetések miatt lett második a listán. Tehát nehéz azzal érvelni, hogy azért fognak tovább drágulni az ingatlanok, mert még mindig milyen olcsóak a külföldi ingatlanárakhoz képest. A portfolio cikkét itt tudjátok elolvasni. ================================================================================ #1219 Széfszolgáltatókat tiltott be az MNB Dátum: 2016-12-04 21:19:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szefszolgaltatokat-tiltott-be-az-mnb/ Két széfszolgáltatónak, a Széfbank Kft-nek és a Hársfa Gold Kft-nek tiltotta meg az MNB, hogy továbbra is széfszolgáltatást nyújtsanak. Ez ugyanis engedélyköteles tevékenység, csak pénzintézet nyújthat ilyet Magyarországon. Ha valamelyik cég szolgáltatását igénybe vetted, érdemes utánanézned, mit kell most tenned. Az MNB pénteki közleménye itt olvasható. ================================================================================ #1220 Vámold meg magad Dátum: 2016-12-04 23:31:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vamold-meg-magad/ Olvastam egy jó megtakarítási technikát: fizettess áfát (vagy vámot) magaddal. Ha megnézel egy vásárlásodról szóló blokkot, vagy számlát, minden 21%-kal olcsóbb lenne, ha nem kellene áfát fizetned. A vásárlásodat ötödével drágítja meg a forgalmi adó. A százezer forintos mobiltelefon igazából csak 79 ezer forintba kerül, az ötmilliós autó is jóval egy millióval olcsóbb lenne áfa nélkül. Annyiért sokkal hamarabb megvennéd, igaz? Te is vess ki magadra egy ilyen adót. Azon túl, amit egyébként is félreteszel, minden nem szükséges költés után fizesd be a megtakarítási számládra a vásárlás 10-20%-át, pont úgy, ahogy az állam behajtja rajtad az áfát. (Akár mindjárt az áfa összegét is félreteheted, azt sok blokkon és számlán látod, hogy pontosan mennyi. De 10-20%-ot fejben is gyorsan kiszámolsz.) Ezzel a 100 ezres telefon jó 120 ezerbe fog fájni neked, az ötmilliós autó pedig hatmillióba. Sokkal jobban meggondolod, hogy 120 ezerért kell-e új telefon, vagy inkább egy olcsóbbat nézel. Két legyet ütsz egy csapásra: megdrágítod a magad számára a nem létszükség kategóriába tartozó tárgyak beszerzését, így ilyenekre kevesebbet és/vagy ritkábban fogsz költeni, illetve a megtakarítási számládon is sokkal gyorsabban fog gyűlni a pénz. De egy kicsit a lelkiismeret-furdalásodon is segítesz ezzel, úgy költekezel, hogy közben a megtakarításod is növekszik. ("Gazdagodj meg a vásárlásaidból" :) ) Természetesen rajtad áll, mit sorolsz a nem szükséges kategóriába, a kábeltévé-előfizetést, az általad vásárolt karácsonyi ajándékokat, csak a nagy értékű műszaki cikkeket, vagy minden fillért, amit például évi 30 ezer forint felett ruhára költesz. ================================================================================ #1221 Unit linked biztosítás felmondása Dátum: 2016-12-06 17:20:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unit-linked-biztositas-felmondasa/ Gyakran kapok olyan kérdést, hogy érdemes-e most felmondani ezt vagy azt a unit linked biztosítást, vagy inkább még várjak vele néhány évet. Ez főleg akkor kérdéses, ha úgynevezett bónuszokat is tartalmaz a szerződés. Mondjuk az ötödik, tizedik és huszadik évben fizet egy éves díj 25-25-50%-át. Vagy az ötödik évtől fizet évi 10% jóváírást. Azoknak szeretnék segíteni, akik hasonló cipőben járnak. Mivel rengetegféle szerződés van és az sem mindegy, mikor kötötted, ezért nem konkrét választ tudok adni, hanem támpontokat, hogy mi alapján döntsél. Ha ennek ellenére nem tudod egyedül kiszámolni, inkább kérj segítséget, akár fizetőset is. Bőven megtérül az a pénz, amit ezért kifizetsz. Robi szerződése az alábbi módon néz ki: A kezdeti költséget 10 évig vonják, az első három év befizetésének 8%-a. (Jelentése: ha évi 600 ezer forint a kezdeti díj, akkor ennek háromszorosából vonnak minden évben 8%-ot, plusz persze az egyéb költségeket is. Évről-évre kevesebb az alap, mivel folyamatosan fogy a pénzed. Ebből fizetik az ügynököt, ezért olyan nagy buli unit linked biztosításokat eladni.) - kezelési díj: 1,75%/év (Jelentése: a bennlévő pénzedet minden évben ennyivel csökkentik kezelési díj gyanánt. Ehhez még hozzájön a mögöttes alapok költségei.) - Vételi-eladási árrés: 5% (Jelentése: minden befizetésednek 5%-a azonnal megy a levesbe. Minden befizetett 100 ezer forintból csak 95 ezer jut el addig, hogy be is fektessék.) - Nyilvántartási díj: havi 500 Ft, vagyis évi 6.000 Ft. Ez egyszerűen egy további költség. Van, ahol van még pénzbeszedési költség is, az esetünkben nincs. - extra jóváírás, vagy más néven bónusz: 3. évben az éves díj 50%-a, majd 10% évente, végül 20% a tizedik évben. Mielőtt hanyatt esnél, ez nem ajándék, ezt tőled vonták le az elején, amit visszacsöpögtetnek, ha nem mondod fel a szerződést. A TKM (teljes költség mutató) értékébe ez már bele van kalkulálva, ez nem afelett járó ajándék a Mikulástól. - visszavásárlási táblázat: első két évben semmi nem jár vissza, harmadik évben 35%, negyedik évben 40%, ötödik évben 45% és így tovább. Jelentése: az első három (vagy más terméknél kettő) év befizetéséből képzik a kezdeti egységeket, ebből fizetik ki az ügynököt, mint megbeszéltük fentebb. Ezt az összeget tőled nem egyszerre vonják le, nehogy szívinfarktust kapj (vigyáznak az egészségedre), hanem évente, apránként, a példában évi 8%-os részletekben. (Más terméknél 10%, de csak az első két évből.) Ez a kezdeti egység évről-évre fogy, mígnem a 10. év végére levonnak mindent, amit akartak. Ekkor visszakapod a megmaradt pénzt 100%-osan. A lényeg: a megmaradt pénzt!!!! Azért nő évente a visszavásárlási érték, mert évente csökken az összeg, aminek az x%-át visszakapod. A tizedik év 100%-a (nagyjából) egyenlő a negyedik év 45%-ával. Tehát csak ezért teljesen felesleges várni. - jelenlegi egyenleg (2016.12.01): - befizetve 5x600.000=3.000.000 Ft - főbiztosítás piaci értéke: 1.936.889 Ft - extra jóváírás értéke:          433.249 Ft biztosítás aktuális értéke: 2.370.138 Ft (-20% 5 év után) Itt egy gyakori hiba: mindenki az aktuális értéket nézi, ami csak egy virtuális szám, azt soha nem fogod megkapni. Vagy azért, mert tovább vársz és akkor lassan elolvad a kezdeti egység, vagy most kiveszed és akkor csak a visszavásárlási értéket kapod meg. Tehát soha ne törődj az aktuális értékkel, mindig csak a visszavásárlási értéket nézd. Kezdeti felhalmozási egységek értéke: 941.534 Ft, ennek az 50% kerülne levonásra a visszavásárlási tábla alapján, azaz az eddig befizetett 3.000.000 Ft után 1.889.371 Ft kapna vissza Robi 5 év után extra jóváírásokkal együtt. A termék TKM (teljes költség mutatója) évi 6,28% tíz évre, ami minden bónuszt és költséget tartalmaz. Az ötmilliós kérdés: mi érné meg jobban: most felmondani és lenyelni a békát, vagy tovább fizetni és zsebre tenni a bónuszokat, amik csökkentik az eddigi veszteségeinket? Ha a TKM értékét nézem, azonnal érdemes felmondani, hiszen évente a bennlévő pénzem 6,28%-kal csökken. (Plusz a hozamokkal nő, de hozamokat máshol is kapnék, tehát az most lényegtelen.) De! Ne felejtsük el, hogy ennek az évi 6,28%-nak egy komoly részét már elbuktuk a kezdeti költségeken. Tehát ez így csalóka, mert a fenntartás nem kerül évi 6,28%-ba, ez csak az éves átlag. Ha a bónuszt nézem, az évi 10%, talált pénz, érdemes megtartani. De itt egy újabb de. A költségeimet a teljes összegre vonják, a bónusz pedig csak az egy éves díj 10%-a évente. Eleve minden befizetésemből levonnak ugye 5%-ot. Vagyis befizetek évi 600 ezret, abból levonnak alapjáraton 30 ezer forintot és kapok bónuszt 60 ezret. Tehát az a kérdés, hogy a többi költség hogy aránylik a kapott 30 ezer forinthoz. (Ami még egyszer az én pénzem, amit már levontak, de most visszakapom.) Ugye fizetünk évi 6.000 forint nyilvántartási költséget is. Tehát a valódi hasznunk a megtartáson már csak 24.000 forint. Évi 600 ezer forint befizetésével 6 millió forintot fizetünk be 10 év alatt. Vagyis átlagosan 3 millió forintunk lenne benn évente, ha nem fogyna a kezdeti egység. Mivel fogy, számoljunk 2,5 millióval. Ennek az 1,75%-át kifizetjük kezelési költségként, vagyis évente ezen a címszóval bukunk durván 43 ezer forintot. De az elején kevesebbet, a végén többet. Plusz a mögöttes alapoknak is vannak további költségei, hiszen valahogy ki kell jönnie az évi 6,28%-os átlagköltségnek. Azonban ne felejtsük el, hogy ha átvisszük a pénzünk máshová, mondjuk egy befektetési alapba, ott is lesz valamilyen éves költségünk, sajnos nem is kevés. Tehát a konkrét példánál nagyjából tökmindegy, hogy most felmondjuk-e a szerződést, vagy sem. Ha tudunk alacsonyköltségű, vagy költségmentes befektetést (prémium állampapír, ETF, stb.), akkor érdemes felmondani, ha csak áttennénk egy másik befektetési alapba egy alapkezelőnél vagy bankban, akkor inkább maradjon itt még egy ideig, itt legalább kamatadómentes 10 év után. (Már ha addig egyáltalán lesz plusz jövedelmünk évi 6,28%-os költség mellett.) Fontos: a leírtak a konkrét példára vonatkoznak, egy meglévő szerződésnél a veszteség minimalizálása volt a cél. Más terméknél más futamidő mellett más lehet a végeredmény. További olvasnivalók: Kötvény hiánya miatti visszatérítés és A jogász válaszol Mégis megéri unit linked biztosítást kötni? A TKM mutatóról És még tucatnyi hasonló cikk itt a blogon. ================================================================================ #1222 Hogyan vegyél ki egy év szabadságot? Dátum: 2016-12-08 23:46:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-vegyel-ki-egy-ev-szabadsagot/ Írtam másfél éve egy cikket a sabbatical-ról, vagy magyarul szombatévről, amit azóta is folytatni akartam. A szombatév azt jelenti, hogy hétévente (vagy ahogy jól esik) kilépsz a munkából és fél-egy évet munka nélküli feltöltődéssel töltesz el. Pecázol, regényt írsz, utazgatsz, vagy teszel bármit, amit igazán szeretnél. Ha még nem olvastad, olvasd el ezt a cikket, ennek a folytatása ez a cikk. Amint írtam is abban a cikkben, ez bevett, sőt egyre jobban bevett lehetőség a nyugati cégeknél, jobb egy jó szakembert egy évig nélkülözni, mint örökre elveszíteni, vagy kiégett zombikkal dolgozni évtizedeken át. Ideális esetben persze nem égsz ki a munkától, de még ha olyat is csinálsz, amit kedvelsz, akkor is jó néha hosszabb időre valami teljesen mással foglalkozni, kitisztítani az agyadat és új látásokkal, sőt világlátással, új lendülettel visszamenni dolgozni. (Persze beszéltem sok olyan emberrel már, aki nagyon jól keres, de teljesen kiég a munkában. Többször előfordult már, hogy azzal indokolta valaki a brutális költéseit, mint méregdrága hobbi és utazások, hogy kell neki ennyi, hogy kiheverje a munka miatti stresszt. Ilyenkor rámutattam, hogy ha nem lenne ilyen stresszes a munkája, nem is kellene milliókat elköltenie arra, hogy ezt a stresszt ki tudja heverni és kényeztesse magát a kevés szabadidejében, vagyis egy egyszerűbb, rosszabbul fizetett munkával előrébb tartana anyagilag és egészségileg is. Ilyenkor nem a szombatév a megoldás. De mint fentebb írtam, a szombatév akkor is hasznos, ha egyébként örömmel végzed a munkádat.) A legtöbb embernek lehetetlen küldetésnek tűnik még az is, hogy egy hónapig megéljen munkajövedelem nélkül, egy háromhavi munkanélküliség pedig már maga lenne a teljes pénzügyi összeomlás. Amikor a statisztikák szerint a magyar emberek felének még egy havi megtakarítása sincs (csak jelzem, az amerikai adat még rosszabb), akkor tényleg furcsának tűnik, hogy nyugodtan elszakadhatsz a mókuskeréktől egy évre. A legtöbb ember, ha meghallja, hogy valaki egy év szabadságra ment, csak felsóhajt, bárcsak én is megtehetném. Pedig egy kis tervezéssel és egy kis szemléletmód-váltással meg tudod tenni te is, hogy kiszakadj a jelenlegi környezetedből. A szemléletmód-váltás azért kell, hogy rájöjj, mi a számodra a fontos az életben? Megszerezd mindazt, amit a közvélekedés a sikeres élettel azonosít, vagyis te is vallod a "több drága holmi egyenlő több boldogság" hamis dogmáját, vagy szerinted az élet szólhat többről, mint a "nine to five 'till 65"-ról, ahogy az angol mondja, vagyis az egy életen át történő robotról, hogy nagy házat vehess hitelből, drága autót, sokcsatornás kábeltévét és a többi dolgot, ami az emberek szerint a boldogság és a boldogulás útja. Először is, mint minden tervezésnél, tűzd ki a dátumot. Ez lehet fél év múlva is, vagy 2022. január 15 is. Ha nincs konkrét dátumod, mindig csak tolni fogod magad előtt a lehetőséget. A "majdvalamikor" garantáltan egyet fog jelenteni a "sohanapján"-nal. Ha van egy konkrét dátum, akkor mindent annak megfelelően kell elkezdened már most csinálni. Ha hétévente akarsz elmenni egy év szabadságra, akkor mindössze a fizetésed 14%-át kell félretenned arra az évre, már ha ugyanannyit akarsz költeni abban az évben is, mint most. (Ha itthon maradsz és nem kell bemenned dolgozni, nem kell a nagyvárosban élned, stb, sokkal olcsóbban is kijössz. Ha utazol, sok hely van a világban, ahol olcsóbban megélsz, mint itthon, még utazással együtt is.) Amire vigyázz, hogy ne a nyugdíjmegtakarításodból vagy a házfelújítási alapból menj el szabadságra, erre a célra külön kell félretenned. Add lejjebb az igényeidet, lakj kisebb házban vagy lakásban, járj olcsóbb autóval vagy egyenesen tömegközlekedéssel, vágd vissza a nem szükséges kiadásaidat és mindjárt nem lesz olyan elérhetetlen, hogy megspórold a havi kiadásod 14%-át. Ahhoz, hogy a karrieredben ne szenvedj végzetes törést, ahhoz pedig csak annyi kell, hogy legyél értékes ember, akiért kapkodnak a munkaadók, vagy legalábbis könnyedén találsz másik hasonló állást, ha visszajössz a szabadságból. Ehhez pedig nem kell mást csinálnod, csak folyamatosan képezni magadat a szakmádban, amire a munkavállalók bő kilenctizede nem hajlandó. Ha még odaadóan dolgozni is hajlandó vagy a munkahelyeden, biztos a siker. (Ahogy a bölcs mondás tartja, az emberek zöme csak pont annyit dolgozik, hogy ne rúgják ki és csak pont annyit keres, hogy ne mondjon fel.) És igen, ha nő a fizetésed, abból még könnyebb lesz félretenned az egyéves vakációdra. Úgy indulj el, hogy mikor hazaérsz, akkor is legyen még meg a hathavi vésztartalékod, így van fél éved, hogy találj új munkát. De a legjobb, ha beszélsz a mostani munkaadóddal, hátha elenged egy évre és nem kell felmondanod. Ha a nőket vissza tudják venni 3-5-7 év GYES után, téged is. Főleg, ha tényleg több vagy a számukra, mint egy tizenkettő-egy tucat aktagyártó, vagy összeszerelő biorobot. Ha utazol, keresd az olcsó lehetőségeket. Lehet, hogy nem egy párizsi, vagy tokiói luxushotelben kell eltöltened az időt. A repjegy Ázsiába valószínűleg drágább lesz, mint ott az élet egy hónapig. Ezért járj utána alaposan, hogy a legolcsóbb utazni és hol olcsó a szállás. Ne centizd ki a költéseidet. Mi van, ha kénytelen vagy 25 dollárért kitaxizni a reptérre Indonéziában? Vagy csak drágábban tudsz megszállni, mint tervezted? Hogy ne kelljen a pénz miatt aggódni, legyen 20%-kal több pénzed, mint amit előre kalkuláltál. (Vagy fordítva: tervezz 20%-kal kevesebb programot, mint amennyire pénzed van.) Ha nincs sok pénzed világot látni (és azt szeretnéd csinálni), vállalhatsz önkéntes munkát is a világ számos pontján. Rengeteg weboldalon találsz ilyen lehetőségeket, például az idealist.org-on, habitat.org-on és sok másik ehhez hasonló oldalon. Egyszerre utazol, segítesz és tanulsz és látsz rengeteg dolgot. Köss biztosítást, mielőtt elindulsz. Ha 2-3 hónapnál tovább leszel távol, az utasbiztosítás nem lesz jó, ilyenkor köss olyat, mint például az Allianz Worldwidecare, amiről már írtam itt. Találd ki, mit akarsz csinálni abban az egy évben és azt is, miért. Írd le, hová szeretnél eljutni és hogyan. Az várhatóan mennyibe fog kerülni? (A helyi árakhoz használd a numbeo-t vagy valami hasonló oldalt, amiről már írtam itt.) Ha az nem jön össze, akkor mit fogsz csinálni helyette? Ha már annyi ideig készültél és spóroltál erre az évre, hozd ki belőle a legtöbbet, tervezd meg alaposan, mivel fogod tölteni az időt, hogy jutsz el a legolcsóbban a kinézett helyre, stb. Add ki a lakásod, amíg távol vagy. Amilyen bolond árak vannak most Budapesten, csak a lakáskiadás árából elélsz Thaiföldön munka nélkül, de még egy egyiptomi négy-öt csillagos hotelhez sem kell túl sokat ráfizetned. Másik lehetőséged, hogy lakáscsere keretében kiadod ingyen külföldieknek a lakásod, cserébe te is ingyen laksz külföldön. Ezzel foglalkozó oldal például a Homeexchange. Ha tudsz és akarsz, keress pénzt a szabadságod alatt. Írj blogot, készíts fényképeket, amiket pénzért árulhatsz az ezzel foglalkozó oldalakon, taníts nyelvet az italki.com-on vagy a fiverr.com-on, írj könyvet, fordíttasd le angolra és áruld az Amazon.com-on vagy a Play Marketben és még sok hasonló lehetőséged van pihenés közben is pénzt keresni. Amit mondani akarok: sokkal egyszerűbb megtenni azt, hogy fél-egy évig kiszakadsz a munkából és azt csinálod, amit igazán szeretnél. Könyvet írsz, megtanulsz arabul vagy japánul, önkénteskedsz Afrikában, a gyerekeiddel vagy egész nap, bejárod a világot, vagy bármit, amit szívesen csinálnál, ha nem kellene dolgoznod. Ez természetesen egyáltalán nem kötelező, de rengeteg embernek hatalmas segítség az élete során. Olvass el erről szóló beszámolókat, alig van valaki, aki megbánta volna, hogy belevágott. Sokan gyerekekkel együtt csinálják végig, a gyerekek magántanulóként tudják le azt az egy évet. Többet tanulnak ez az egy év alatt, mint az iskolában a többi közel húsz év alatt. Ha van kedved, vágj bele te is, egyáltalán nem annyira lehetetlen, mint sok embernek elsőre tűnik. ================================================================================ #1223 Nem a Kairos volt az utolsó Dátum: 2016-12-09 20:26:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-a-kairos-volt-az-utolso/ Bár még mindig reménykednek a Kairos áldozatai, hogy egyszer tényleg megkapják a hónapok óta elmaradt pénzüket, a beszervezők már régen új piramisjátékokra gyűjtik a szerencsétleneket. Az egyik ilyen a Questra, illetve a párja, az Atlantic. Mindkettő komoly cég, cégeket vásárolnak fel és 2-300%-os haszonnal továbbadják őket. Valamiért ezt a pénzt nem tartják meg maguknak, hanem neked akarják odaadni, mert ilyen jófejek. Minél többet fektetsz be, annál többet adnak neked, évi 208 és 340% közötti a hozam, heti(!) 6%-nál még soha nem fizettek kevesebbet. Ha szeretnéd látni milyen sok pénzed lesz, csak használd bátran a kalkulátort. Természetesen ha túl sok pénz jönne össze, az sem zavarja a menedzsmentet, korlátlan mennyiségű pénzt be tudnak fektetni. A Kairos-t sem zavarta, ha több volt a tárhely, mint a fizetős ügyfél (abból egy sem volt), így ez itt sem akadály. Persze az évi 300%-os haszon itt is csak az aprópénz, ha tényleg akarsz sokat keresni, szervezz be rengeteg embert, minden újabb áldozat pénzéből rengeteget visszaosztanak. De ha ez nem tetszik, mert kevés az évi 300%, fektess a jövő csodavonatába, vár a Skyway. Egy nemlétező vonatprojektbe fektethetsz be sok pénzt, itt már három év alatt 3.000% a haszon! Ha nem hiszed, használd itt is a kalkulátort. Persze itt is szervezhetsz be embereket, sok mélységig kapsz a befizetésükből pénzt. De nem is értem, hogy lehet valaki olyan balek, hogy 20-30%-ért embereket szervez be, amikor háromezer(!!!!) százalék haszna lehet három év alatt. Normálisak ezek? Senkit nem szerveznék be, inkább gyúrnék én a nagy jutalékra. Persze a cég az angliai címén itt is 1.500 céggel osztozkodik egy pici irodaházon, de hát sok jó cég kis helyen is elfér. Ha meg még nem hallottál a húrvasútról, az meg a te hibád. Ha most beszállsz, semmi nem ment meg attól, hogy milliárdos legyél. Most azt kérdezgeted, hogy mindkét csodacég miért nem fordul a bankokhoz, évi 3%-os kamatú hitelért, vagy miért nem bocsát ki kötvényt évi 5%-os kamatra, esetleg miért nem von be kockázati tőkét 30-40% kamat mellett, miért ad helyette inkább neked évi 300-800% kamatot? Ha ilyet kérdezel, csak az látszik, hogy hitetlen vagy és el fog melletted menni a szerencséd. Már megint. Nem okoskodni kell, meg kérdezni, hanem hinni. Vakon. Eszem megáll, milyen hülyeségeket kitalálnák és hány ember bedől a századik ilyen átverésnek. Most egy évig ezt fogják bizonygatni, hogy ez most nem átverés, ebbe kell beszállni. Le kellene már sittelni ezeket a beszervezőembereket 5-10 évre, akkor talán nem lenne újabb és újabb átverés jóformán minden hónapban. ================================================================================ #1224 Szünetelni fog a mobilos vonatjegy-vásárlás Dátum: 2016-12-10 21:24:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szunetelni-fog-a-mobilos-vonatjegy-vasarlas/ A MÁV közleménye szerint december 15-től előre láthatólag bő fél évig nem lehet majd vonatjegyet a mobilegyenleged terhére vásárolni. Ha erre akartad költeni az egyenleged, akkor még most vegyél jegyet akár 15 napos elővételben. Köszönjük Imrének a hírt. ================================================================================ #1225 Passzív vagy aktív befektetés? Dátum: 2016-12-11 22:33:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/passziv-vagy-aktiv-befektetes/ Régóta vita tárgya, hogy az aktív befektetés-kezelés felül tudja-e teljesíteni a passzív stratégiát. A passzív kezelés során befektetnek egy-egy indexbe, vagy alacsony költségű egyéb ETF-be és a megfontolva haladás az alacsony költségek és az aktív kezelésnél óhatatlan rossz döntések hiánya miatt általában a passzív befektetés közép és hosszú távon túlteljesíti az aktív portfóliókat. Erről már többször írtam: Aktív vagy passzív befektetés? Indexek és alapok, Amerikai kisbefektetők teljesítményei és még sok hasonló cikk. Gergő most egy újabb videót talált, ami vizuálisan is bemutatja a régi igazságot, miszerint lassan járj, tovább érsz. Szerintem ezzel a vitát sikerült is örökre eldönteni, most már videós bizonyítékunk is van rá. :) ================================================================================ #1226 Megszűnik az adócsaló számla Dátum: 2016-12-12 13:55:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszunik-az-adocsalo-szamla/ Varga Mihály mai bejelentése szerint megszűnik az adócsaló számla, vagy SMSZ számla. (Cikk itt) Ennek oka az indoklás szerint nem meglepő módon az Unió neheztelése, lévén ez a számla nekifutásból köpte szembe mindazt, amit az Unióban az adóelkerülésről, pénzmosásról és hasonló témákról gondolnak. A csoda az, hogy eddig életben tudott maradni. Persze nem fogunk amnesztia nélkül maradni, a törvénytervezet lehetőséget kíván adni arra, hogy egyszeri 10% befizetése esetén az adóelkerülők örökre letudják az adócsalásból származó pénz tisztára mosását. Bár az eddigi hasonló amnesztiák is inkább voltak teljes kudarcok, a külföldön lévő vagyonok alig 1-2%-át sikerült hazacsalogatni, most az adhat némi esélyt az újabb amnesztiának, hogy a kölcsönös adatcsere-egyezmény életbelépésével nagyon nehéz lett a jövedelem eltitkolása. Hamarosan, még a héten megtudjuk, hogyan és mit fogadtak el. Ha érint a dolog, figyeld a híreket. (Egy másik durva kitétel a tervezetben, miszerint fél évig költségmentesen lehet külföldi cégeket ajándékozni, ha ezt bejelentik az adóhivatalnak. Erre az igen szokatlan és furcsa szabályozásra semmi indoklás nincs.) ================================================================================ #1227 Kiszámoló biztosítás december Dátum: 2016-12-14 21:12:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-biztositas-december/ 296-an lettünk decemberre a Kiszámoló Életbiztosításban. Ha te is benne vagy, kérlek ellenőrizd ezt a listát, szerepelsz-e rajta. Ha bármit találsz, jelezd. (Tipp: használd a Ctrl+F-et és keress rá a tagszámodra.) ================================================================================ #1228 Lakáshitel-törlesztés önsegélyező-pénztárból Dátum: 2016-12-15 22:00:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-torlesztes-onsegelyezo-penztarbol-2/ Amint írtam is arról anno, idéntől lehet önsegélyező pénztárból (is) fizetni a lakáshitelt, maximum havi 16.650 Ft/hó mértékig. (Jövőre kicsit több lesz, ahogy emelkedik a minimálbér.) Mivel többekben felmerült két kérdés ezzel kapcsolatban, megkérdeztem az Izyst, mi a helyes válasz. A két kérdés az volt, hogy vajon lehet-e több önsegélyező pénztártól igényelni a havi 16-16 ezer forintot, illetve el lehet-e játszani azt a kedvezményezett-állítást, amit például a gyerekszülésnél, hogy a család összes tagja igényel egymillió forintot a gyerekszülés örömére. (Erről a trükkről itt írtam bővebben.) Nos a hivatalos válasz az volt, hogy egyrészt igen, akárhány önsegélyező pénztárnál ezt eljátszhatod. Ha három önsegélyezőbe befizetsz 210-210 ezer forintot, mindenhonnan kérheted a lakáshitel-törlesztést. Két dologra figyelj: itt is van 180 nap várakozás (de utólag egy összegben is kérheted arra a fél évre a hiteltörlesztőt), illetve tudd meg, hogy az adott önsegélyező pénztár egyáltalán kínálja-e ezt az opciót a tagjainak. Azonban a másik dologban rossz hírem van: a nyáron pontosították a törvényt és így mostantól csak adós vagy adóstárs veheti ezt igénybe. Vagyis a szülő nem segíthet így a gyerekének, amire egyébként más esetben lenne lehetősége. (Ebben ugye az a bóni, hogy befizeted azt a durván évi 210 ezret, abból bár levon a pénztár 3-5%-ot a költségeire, viszont kapsz 20% adójóváírást, maximum évi 150 ezer forintot, így ennyivel kevesebbe kerül a hitel. Persze az esetek zömében jobban jársz, ha inkább kifizeted a hitelt, de ha erre nincs módod, az az évi kb. 120 ezer forint nettó adójóváírás is szép ajándék és túl sokat nem kell tenned érte. Az így megspórolt pénzt lakástakarékba teszed és még arra is kapsz 30% támogatást, amit aztán szintén a hiteltörlesztésre fordítasz. :) ) Bővebben az Izys honlapján erről. Ha már lakáshitel, ugye azt is tudod, hogy kérheted a cafeteria kereted egy részét is lakáshitel törlesztésbe? Ez azért előnyös, mert szemben a sok másik lehetőséggel, ezt nem terheli adólevonás. Jövőre nagyon elrontják a cafeteriát, rengeteg eddig előnyös lehetőség a 49%-os adókulcsba kerül, így érdemes erre is rákérdezned a munkáltatódnál.) ================================================================================ #1229 BNP Paribas: kamatcsökkentés januártól Dátum: 2016-12-18 17:03:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bnp-paribas-kamatcsokkentes-januartol/ A BNP Paribas-t azért szeretjük, mert az egyik legnagyobb kamatot adja itthon, jelenleg 2,2%-ot egy évre és 2,4%-ot két évre. Belsős pletykák szerint január elejétől jócskán megvágják a kamatokat, talán 0.5%-kal. Ha le akarsz pénzt kötni náluk, még tedd meg idén. Bankbetétek aktuális kamatai itt. ================================================================================ #1230 Mit jelent pénzügyileg tudatosnak lenni? Dátum: 2016-12-19 00:03:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-jelent-penzugyileg-tudatosnak-lenni/ Tegnap megállított egy ember. Azt mondta, bocsánat a zavarásért, csak meg akarta köszönni, amit az Akadémián tanult (mint kiderült, oda járt), mert teljesen megváltozott az anyagi élete. Azzal a kicsi változással és odafigyeléssel, amire szüksége volt, ma már minden hónapban eltesz 50-100 ezer forintot, miközben úgy érzi, nem is költ kevesebbet, csak másképp teszi. Nem is gondolta volna, hogy ez ennyire egyszerű. Jó hallani az ilyeneket. Ennek hatására gondoltam, érdemes írni egy cikket, honnan tudod meg, hogy pénzügyileg tudatos gondolkozású vagy-e? (Az új olvasók kedvéért mondom, hogy egyébként már sokat írtam a pénzügyi változás egyszerűségéről és hasznáról. Néhány cikk, ami hirtelen eszembe jutott: Neked is sikerül, Kezdd el még ma, Ha egyedül nem megy, A probléma gyökere, Miért csak a pénzedből akarod kihozni a legtöbbet? Lassan ideje lenne kiadni ezeket a cikkeket egy könyvben. Akár ezt meg is fogadhatnám az újévre... :) ) Tehát, hogyan gondolkodik másként az, aki pénzügyileg tudatos? - Jobb holnap egy túzok, mint ma egy veréb. Inkább nem költöm el ma a pénzem valami nélkülözhető vagy egyenesen felesleges dologra, hogy holnap legyen pénzem megvenni egy nagyobb dolgot, sőt megvenni bármilyen dolgot, amit szeretnék. Ugyanis minden pénz, amit ma nem költesz el, holnapra sokkal többet ér, ez a kamatos kamat csodája. Mint ismert, a hollandok 60 guldent, vagyis akkori árfolyamon 24 dollárt fizettek Manhattan szigetéért 1626 novemberében. Ismerve a mai telekárakat New Yorkban, ez igazán jó vétel volt. Azonban ha ezt a pénzt berakták volna bankba vagy a tőzsdére évi 7%-os kamatra (ennél lényegesen többet hozott az amerikai tőzsde, igaz, csak 1850 környékétől vannak adataink), ma lenne a szerencsés örökösnek 6.916.470.659.400 dollárja. Mivel Mannhattan 59,1 négyzetkilométer, ez ma négyzetméterenként 117.029 dolláros telekárat jelent, vagyis 35 millió forintot. Ennél még mindig olcsóbb az építési telek négyzetmétere Manhattanben és mennyit rá kellett még költeni az évszázadok során, hogy felmenjenek az árak és ne csak egy kopár sziget legyen. Tehát innen nézve kifejezetten rengeteget adtak a szigetért, főleg az akkori állapotából kiindulva. Jusson ez eszedbe mindig, amikor ki akarsz adni egy telefonért 300 ezer forintot vagy egy autóért tizenmilliókat. Inkább holnap egy túzok. - A fenti dolog nem azt jelenti, hogy soha nem veszel semmit, ami szép vagy drága. Csak nem azért és nem akkor. Nem azért veszel autót, hogy a szomszédot megegye a sárga irigység és nem akkor akarsz budai házat venni, amikor még egy panelre sincsen pénzed. Mert akkor egész életedben az adósság kamatterheit fogod nyögni és úgy jársz, mint az átlag amerikai, aki élete során 7-8 évi nettó munkabérét fizeti ki csak a hitelei kamataira. (Cikk) Mára klasszikussá érett a Buta úr-Okos úr autót vesz, de érdekes ez a cikk is. A pénzt ráérsz akkor elkölteni, amikor már megkerested. Ráérsz akkor venni autót 10 millióért, vagy családi házat 40 millióért, ha már van rá pénzed. Soha ne a vágyaid, hanem csak a lehetőségeid szerint vásárolj és a vágyaidat szabd a lehetőségeidhez és ne fordítva próbáld megvalósítani a dolgot. - Kétfajta ember van: a gazdag és a gazdagnak látszani akaró. Találd ki, melyik vesz Rolex órát 5 millióért, vagy Hugo Boss öltönyt, esetleg krokodilbőr cipőt? Ha nem vagy biztos a válaszban, olvasd el a Miről ismersz fel egy milliomost. - Jobban örülsz, ha kifizettél még egy hitelt, vagy elraktál még 50 ezer forintot a nyugdíjmegtakarításodba, mint egy új ruhának, kütyünek, vagy rongyrázó utazásnak? Már biztos nem vagy messze az ideális hozzáállástól. :) - A józan takarékosság soha nem öncélú és soha nem egyenlő a zsugorisággal vagy a fukarsággal. A zsugoriság ugyanolyan hibás hozzáállás, mint a meggondolatlan költekezés, csak az az út másik oldalán lévő árok, amibe sokan belezuhannak. Cikkek: Zsugori vagy takarékos? Ha a házastársad túl takarékos - A pénzügyi tudatosság nem a pénzről szól. Hanem a szabadságról és a tehermentes életről, amit a vagyon megléte és az adósság hiánya okoz. Hogy nem a megélhetésért, a nagy ház, drága autó és a hitelek kifizetéséért kell dolgoznod. Hogy megvan a szabadságod, hogy felmondj egy rossz állást, ami bár jól fizet, de felőröl, vagy tönkreteszi a családi kapcsolataidat. Hidd el, egyetlen puccos autó, vagy zanzibári nyaralás nem fogható ehhez a szabadsághoz. Bölcs ember lemond ezekről, hogy élvezhesse, hogy nem a pénz szolgája, hanem a pénzének az ura. A pénz nem az életed célja, csak egy hatékony eszköz arra, hogy az életedet úgy élhesd, ahogy te szeretnéd. Remélem, a cikk végigolvasása után rájöttél, hogy te már pénzügyileg tudatos vagy, ha pedig nem, kedvet és némi segítséget kaptál ahhoz, hogy azzá válj. Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #1231 Így kérd ki a cafeteriádat Dátum: 2016-12-20 14:38:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-kerd-ki-a-cafeteriadat/ A napokban felhívtam az Izyst, hogy megkérdezzem egy kérdéseteket a lakáshitel önsegélyező pénztárból való törlesztésről(Cikk). Ők hívták fel a figyelmem egy lehetőségre az önkéntes pénztárakkal kapcsolatban, ami valamiért nagyon nem ismert. Ez különösen most lesz érdekes, hogy az önkéntes pénztárak adózása megnő, ha cafeteriában kéred. Ez a lehetőség pedig az önkéntes pénztárba a munkáltató által fizethető adomány vagy támogatás. A pénztári törvény szerint bárki adhat adományt, támogatást a pénztárnak, így a munkáltató is. Az így adott támogatás adóalap-csökkentő tétel. Szemben a cafeteriával, itt a munkáltató mindenkinek annyit utal, amennyit akar. (A cafeteriában adott juttatás vagy mindenkinek ugyanannyi, vagy a fizetés adott százaléka. Itt nincs ilyen megkötés.) A munkáltató nem fizet adót ez az összeg után, azonban a munkavállalónak ez egyéb jövedelemnek minősül, így adóznia kell utána. Sőt, így év végén nem is veheti igénybe a dolgozó az egyszerűsített adóbevallást. Ez a rossz hír. A jó hír: Az így kapott támogatásra is igénybe veheted a 20% állami adóvisszatérítést, mintha a saját zsebedből fizetted volna be a pénzt. Itt az SZJA törvény (44§/A 1. pont): „az önkéntes kölcsönös pénztár(ak)ba az adóévben az általa a tagi jogviszonyára tekintettel befizetett összeg, valamint az egyéni számláján jóváírt, e törvény szerint az adóévben megszerzett egyéb jövedelmének minősülő összeg együttes értékének 20 százaléka” Hogy mennyi a vége így? Tokkal-vonóval az összes adózás és adójóváírás eredője 10,34% lesz, plusz az a pénz, amit a pénztár levon költségként. Az előny tehát: 43% helyett 10,34%-os adókulccsal kapod meg a cafeteriát. A hátrány: egyrészt neked kell beadnod az adóbevallásodat, másrészt ezzel ellőtted az évi 150 ezer forintos önkéntes pénztári adóvisszatérítési lehetőségedet. Illetve ezt a pénzt csak úgy költheted el, ahogy egyébként is elkölthetnéd az egészségpénztárban vagy önsegélyező pénztárban lévő pénzedet. Amit tenned kell: jelezd a munkáltatónak, hogy te így szeretnéd kérni a cafeteriát. A lehetőség leírása az Izys oldalán itt, az MKB tájékozatója itt. Itt egy kalkulátor is, amit használhatsz. ================================================================================ #1232 Ha új lakást veszel Dátum: 2016-12-20 19:44:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-uj-lakast-veszel/ Nagy keletje lett az újépítésű lakásoknak, gyakran már a tervezőasztalról megveszik az emberek ezeket a lakásokat. Ezek a lakásokat másfél-két év múlva fogják átadni az építtetők. (Már ha minden jól megy, sajnos ez sincs mindig így, de ez egy másik kockázat.) Ha majd hitelt szeretnél felvenni erre a lakásra, akkor van egy komoly kockázatod: milyen kamatláb mellett fogsz hitelt kapni 2 év múlva, az akkora elkészült lakásra? Az remek, hogy most akár 4%-os kamat mellett is kapnál 10 évig fix hitelt, de vajon 2 év múlva milyen kamatok lesznek elérhetőek? Emlékszel még, mennyiért kaptál volna hitelt 2-3 éve? Egy 15 éves hitelnél közel 30%-os törlesztőrészlet-növekedést okoz egy 3 százalékpontos kamatláb-emelkedés, vagy másképpen fogalmazva például egy 15 milliós hitelösszegnél például 4,5 millióval többet fogsz kifizetni kamatra. (Hosszabb futamidő mellett még rosszabbul jársz.) És 3% kamatláb-emelkedés még csak nem is lenne sok, inkább csak egy kis korrekció a mostani túl alacsony kamatlábak után. Sajnos tudtommal nincs olyan hitel a piacon, amit most felvehetnél úgy a még meg sem épült lakásra, hogy az első két évben csak rendelkezésre-állási díjat fizetnél évente (mint az építési hitelnél), viszont cserébe két év múlva is a ma megállapított kamattal indulna a hitel. Szóval ez egy olyan kockázat, amivel érdemes számolnod. Vegyél elő egy számológépet és játssz a számokkal, mennyibe kerülne egy esetleges kamatláb-emelkedés, mire kész lesz a lakás és vehetsz fel rá hitelt. ================================================================================ #1233 Katások vigyázzatok Dátum: 2016-12-21 16:37:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/katasok-vigyazzatok/ Itt az év vége, most ellenőrzik a katásokat, van-e 100 ezer forintot meghaladó adótartozásuk. Ha igen, az a katás státusz elvesztésével jár és nem is kérhető újra egy évig. Amire figyelj, hogy adótartozást vizsgálnak általánosan, nem csak a Kata adónemet. Ha van könyvelőd, kérdezd meg őt, ha kiismered magad, nézd meg az Ügyfélkapun, vagy kérdezd meg az adóhivatalt, hogy állsz. ================================================================================ #1234 Telekom kedvezménykártya Dátum: 2016-12-21 23:12:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-kedvezmenykartya/ Tudományos céllal vettem egy Telekom Domino csomagot, amikor megjelent a Most kiegészítő, 1.500 Ft-ba került, ebből 1.000 Ft lebeszélhető. (Más: állítólag hamarosan nem lesz ingyenes a Most kiegészítő, hanem havi díja lesz? Nem tudom, igaz-e a pletyka, de érdemes lesz figyelni.) Ha már van dominom (a kétkártyás telefonba elfért), letöltöttem a Telekom alkalmazást is, hogy megtudjam, mit tud. Ebben volt egy virtuális kedvezménykártya, amit a telefonod kijelzőjén felmutatva fizetéskor néhány helyen kapsz kedvezményt. Ilyen a Costa kávézó kedvezménye, 12% (sokat járok a tanácsadások miatt), a Burger King 15%-os kedvezménye és még néhány egyéb, mint a Régió Játék 5%-a és hasonlóak. Ezek a kedvezmények már most behozták a dominos kártya árát, pedig talán két hónapja se használom az appot. A programnak van egy nagyon rossz tulajdonsága: internet-kapcsolat nélkül nem hajlandó elindulni sem. (És akkor is sokáig tölt.) Egyszer megszívatott ezzel, éppen nem volt internetem és a pénztárnál álltam, fogtam magam, csináltam egy képernyőmentést (Androidnál általában hang le és bekapcsológomb egyszerre nyomása hosszan, Samsung telefonoknál középső gomb és bekapcsoló gomb nyomása hosszan), azóta azt mutogatom a galériából, nem fogok szenvedni a program elindításával minden egyes alkalommal. Senki meg nem mondja, hogy ez egy képernyőmentés, nem maga az applikáció. (Ez akkor is jó, ha nem akarsz minden felesleges programot a telefonodon tudni. Feltelepíted, lemented a mindenféle pontgyűjtő meg kedvezménykártya képét, aztán azt mutogatod a pénztárnál, ahelyett, hogy tele lenne mindenféle programmal a telefonod, ami csak a helyet foglalja, a memóriát zabálja és reklámokkal bombáz állandóan.) Egy szó, mint száz: ha Telekomos (is) vagy, nézd meg ezt a Telekomos appot és benne a kedvezménykártyát, hátha neked is megéri használni. Nekem bejött, bár túl sok helyen nem fogadják el. ================================================================================ #1235 Elfogadták az adóamnesztiáról szóló változtatást Dátum: 2016-12-23 22:11:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elfogadtak-az-adoamnesztiarol-szolo-valtoztatast/ Írtam arról pár napja, hogy eltörlik az adócsaló számlát és bevezetnek helyette egy adóamnesztiát. Akkor ez még csak tervezet volt, most már el is fogadták a változást. (Az offshore cégekkel kapcsolatban is lett hatalmas könnyítés, de arról majd külön cikkben fogok írni.) Az amnesztia lényege: 2017. június 30.-áig anonim módon be lehet vallani a 2016. júliusa előtt keletkezett jövedelmeket és egy egyszeri 10% megfizetésével leadózottá lehet tenni azokat. (Magát a rendeletet itt találod.) A módja: az ebben részt vevő bankok számlájára kell befizetni a pénzt, amiről adóigazolást kapsz. Ezt kell lobogtatni, ha a következő 6 évben elővesznek, honnan is van a jövedelmed. A bank név nélkül, összesítve jelenti le az összegyűlt összeget az adóhivatalnak. Vagyis ugyanúgy működik, mint eddig már oly sok amnesztia. (Ha én lennék a jogalkotó, inkább a bődületes adókat csökkenteném, elsőként az áfát és akkor nem csalna adót mindenki. De hát nem én vagyok, úgyhogy marad a sok amnesztia évről-évre.) Ha a te helyedben lennék, elővenném a pénzt a széfből, meg a szekrény háta mögül, 10% adó elég baráti összeg, ennyiért megéri tisztára mosni ezt a pénzt. Ha érint a dolog, nézz utána, melyik bankok fognak ebben részt venni. ================================================================================ #1236 Karácsonyi ajándék Nektek Dátum: 2016-12-24 01:42:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/karacsonyi-ajandek-nektek/ Gondolkodtam, mit kellene adni a hűséges olvasóknak az ünnepek alkalmából. Aztán eszembe jutott: elérhetővé teszem a Kiszámoló Akadémia első alkalmát, ami a pénzügyi tudatosságról, hitelekről és megtakarításokról szól. Úgyhogy fogadjátok szeretettel. közel három óra pénzügyi oktatás csak Nektek. Ha tetszik, oszd meg a facebook-on, küldd el e-mailben a nagynénédnek, ha szerinted neki is hallania kell ezt. (A teljes Akadémia januártól lesz megvásárolható itt a honlapon.) Mindenkinek kellemes ünnepeket! Videó felvétele és vágás: Mórocz Péter 70/283-3972 ================================================================================ #1237 Az offshore cégek magyarországi megítélése 2017-től Dátum: 2016-12-28 10:01:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-offshore-cegek-magyarorszagi-megitelese-2017-to/ A nagy offshore-ellenes küzdelemben meglepő módon olyan jogszabályi változások születtek most év végén, hogy soha nem volt még könnyebb legálisan offshore cégeket használni adótervezésre, mint 2017-től. (Ettől még persze fennmaradnak azok a szabályok, amik eddig voltak, vagyis ha te Magyarországon magyar embereknek árulsz valamit egy külföldi offshore cégen keresztül, aminek te vagy a tulajdonosa, akkor ahhoz lesz pár szava az adóhivatalnak. Erről néhány eddigi cikk: Külföldi cégalapítás, Külföldi cégek használata, Hol vagy otthon?) A Crystal Worldwide már eddig is írt cikkeket a témában ide a blogra, következzen az ő cikkük a témában: Az Országgyűlés 2016 utolsó ülésnapján fogadta el azt a törvény, amely bevezeti az új adóamnesztiát és egyben módosítja a magyar magánszemélyek tulajdonában álló offshore társaságokra irányadó szabályozást. Érdekes fejlemény, hogy a legújabb adóamnesztia miatt azt várhatnánk, hogy az adóparadicsomokban bejegyzett cégekre vonatkozó szabályozás szigorodik, mégis úgy tűnik, hogy könnyebb lesz “offshoreozni” 2017-től. A társasági adóról szóló törvény amerikai mintára „ellenőrzött külföldi társaság” elnevezéssel illeti az offshore cégeket. A vonatkozó szabályozás ennél némileg összetettebb, de nagyjából úgy lehet összefoglalni a lényegét, hogy amennyiben egy magyar magánszemély (tényleges) tulajdonos legalább 10%-os érdekeltséggel bír egy külföldi társaságban, amely nem fizet legalább 10%-os mértékű társasági adót, akkor ez a cég bizony ellenőrzött külföldi társaságnak minősül (továbbiakban: offshore cég) Abban az esetben, ha egy magyar társaság egy ilyen céget tulajdonol, illetve ilyen társaságtól kap bevételt vagy származik költsége, akkor számos negatív adókövetkezménnyel kellett számolni. 2017-től ez a szabályozás “enyhül”, ugyanis a magyar magánszemélynek ezentúl már 50%-ot meghaladó érdekeltséggel kell rendelkeznie a cégben, továbbá a külföldi társaságnak elegendő csak 4,5% társasági adót fizetnie. Ez a könnyítés két körülménynek köszönhető. Egyfelől az Európai Unió offshore cégekre vonatkozó szabályai lazábbak és ezt Magyarországnak is át kell vennie, másfelől hazánkban a társasági adó kulcsa 9% lesz jövőre (az új szabály szerint az offshore cégnek elegendő csak a magyar adómérték felét elérnie). Fentieken kívül fontos kiemelni, hogy nem csak a társasági adóról szóló törvény rendelkezett az offshore cégekről, hanem a személyi jövedelemadóról szóló törvény is. Eszerint 2016 végéig minden offshore cégtől kapott bevétel után a magyar magánszemélyeknek 33%-os adóteherrel kellett számolnia. Ezt jelentős mértékben súlyosbította az a körülmény, hogy a magánszemély tulajdonosnak az offshore cég éves profitja után is fennállt ez az adófizetési kötelezettsége, anélkül, hogy azt ténylegesen felvenné például osztalék formájában. Ez azt jelentette, hogy a cégben ott maradó nyereség után is adózni kellett a magyar magánszemélynek, hiába nem vette kézhez a profitot. Sokáig nem vették komolyan ezt a szabályozást arra gondolva, hogy az adóhatóság úgysem lát rá ezen külföldi cégek bankszámláira és tulajdonosi hátterére. Ez a helyzet 2017-től ugyancsak változik, ugyanis közel 100 ország fog banki információkat gyűjteni és automatikusan kicserélni 2018-tól az offshore cégek számlaegyenlegei és tényleges tulajdonosai tekintetében is. 2017-től azonban megszűnik az offshore cég fogalma a személyi jövedelemadóról szóló törvényben. Ezáltal megszűnik az a fent említett korlátozó szabály is, hogy önmagában egy offshore társaság tulajdonlása esetén is adókockázat merüljön fel annak magánszemély tulajdonosánál. Egyedül egy rendelkezés marad érvényben ezen a területen, amely az alacsony adókulcsú államból származó jövedelmekre vonatkozik. Ennek az adóterhelése ugyancsak 33%, azonban alapból nem tartoznak ide azok az államok, amelyekkel Magyarország adóegyezményt kötött. Ily módon a jövőben a magyar társaságtól származó osztalékkal egyenlő feltételek mellett adózik egy olyan külföldi cégtől származó osztalék is, amelynek államával Magyarország adóegyezményt kötött, még abban az esetben is, amennyiben az adott cég nem fizet vagy fizetett egy fillér társasági adót sem. Ezáltal több helyszín esetében is elmondható, hogy az eddigiektől eltérően nem sújtja negatívan a magyar szabályozás a külföldi cégtől származó osztalékot és egyéb kifizetéseket. Ebbe a körbe sorolható például az Egyesült Arab Emírségek, Szingapúr, Hongkong, Malajzia, Liechtenstein és még sokan mások. Összefoglalva megállapítható, hogy jövő évtől sokkal könnyebb lesz „offshoreozni”, mint korábban, ugyanis az adóamnesztia bevezetésével egyidejűleg könnyítik a külföldi céges konstrukciókra vonatkozó szabályokat. Ráadásul, ha egy magyar magánszemély olyan adóparadicsomban bejegyzett cégből vesz ki osztalékot, amelynek állama adóegyezményt kötött Magyarországgal, akkor a magyar adóhatóság szemszögéből ezt az osztalékot úgy kell minősíteni, mintha egy magyar cégből származna (és nem kell a súlyosabb 33%-os adóteherrel számolni). Ha az adott adóparadicsom nem kötött Magyarországgal adóegyezményt, akkor sem vészes a helyzet, ugyanis, a korábbiaktól eltérően nem merül fel adófizetési kötelezettsége a magyar magánszemélynek, amíg nem vesz ki belőle osztalékot. Végeredményben ez azt jelenti, hogy, aki 2017-től hoz létre külföldi céges konstrukciót az új magyar szabályok fényében, akkor a banki adatok automatikus cseréjétől sem kell tartani, hiszen eltörölték az ilyen helyzetekre alkalmazható szankciókat. ================================================================================ #1238 A poszt-offshore korszak Dátum: 2016-12-29 09:27:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-poszt-offshore-korszak/ Véletlenül úgy alakult, hogy egymástól függetlenül két vendégszerző is írt az offshore cégekkel kapcsolatban. Ennek oka az, hogy a 2017-es év sok változást fog hozni ebben a témában. Van, amelyik előnyös az ebben érdekelteknek, erről szól a tegnapi cikk. Van, amelyik hátrányos, ugyanis 2017-től jelentenek az illetékes adóhivataloknak a külföldi bankok a náluk lévő vagyonokról. Bence cikke ennek fényében keresi a megoldásokat. Következzen az ő cikke. A klasszikus offshore adótervezés, a maga gyönyörű és hatékony formájában 2017. január elsejével véget ér. Illetve dehogy, viszont úgy már nem mehet, ahogy eddig, mert elkezdődik a nemzetközi automatikus adóinformáció-csere gyakorlati fázisa. A különféle országok egymás után kapcsolódnak majd be az információfolyamba, attól függően, hogy mennyi türelmi időt tudtak kiharcolni maguknak. Ahhoz, hogy megértsük az “offshorehoz” kapcsolódó tevékenységek közül mit lehet továbbra is folytatni a folyamatosan szigorodó nemzetközi adózásban, egy kicsit nézzük meg az offshore jelképes “halála” előtti történelmét és pár érdekességet. Ahogy a mai formájában használjuk az “offshore” kifejezést, nos ez a külföldi entitások bevonásával folytatott adótervezési tevékenység valójában csak az 1950-es végén indult. Történelmi gyökerei persze messzebbre nyúlnak vissza, de most ne az angol gyarmatbirodalomtól induljunk. Nagyon kevesen optimalizálták közterheiket offshore cégek és bankszámlák beiktatásával, egyszerűen azért, mert nem volt rá szükség. A nemzeti adóhatóságok és maga a nemzetközi kereskedelem pedig nemhogy átlátható, de ellenőrizhető aztán végképpen nem volt (régi szép idők lehettek). Nem is volt rá szükség, mert akkoriban az államok még nem voltak annyira kiéhezve az adóbevételekre, saját adósságaik csökkentésére. Akkoriban a nemzetközi kereskedelem résztvevői még kézzelfogható dolgokat hoztak és eladható dolgokat vittek. Ezt használták ki zseniálisan olyan, (főleg angol) üzlet és pénzemberek, akik már az árú mellett inkább a pénzmozgás kezeléséhez értettek és némi gyakorlati agytornával legálisan kerülhették el a hazai sarcolást. Sőt, elérték a teljes névtelenséget az üzleteikben közreműködők számára. Szerintem még csak nem is sejtették, hogy nemcsak milliárdos összegek, olajmezők és kereskedelmi hajóflották sorsa sakkozható le “offshore”, hanem pár évtizeddel később, akár budapesti lakások is. Ahogy egyre sikeresebb és főleg egyszerűbb lett a nemzetközi adótervezés, úgy lett egyre “demokratikusabb” is. Az 1970-es évek az offshore bankhálózat és szolgáltatásaik kiépítésével telt. Tíz évvel később viszont már celebek, azaz világhírű sportolók, előadóművészek és hírhedt üzletemberek is nekiálltak offshoreozni, mindezt teljesen nyíltan. Filmek születtek a témában (gondolj az eredeti Bourne-rejtélyre például a svájci bank jelenetre, a bőr alá ültetett számlaszámmal vagy a Berlusconi birodalom sorozatos botrányaira). A 90-es években aztán tényleg kinyílt az olló és a szocialista világrendszer bukását már megelőzően elindult a nagy nemzetközi offshorozás. Boldog és boldogtalan nyitott külföldi céget és bankszámlát, tologatott pénzeket és minden mást a térképen. A játszi könnyedség oka az volt, hogy a nemzetközi kereskedelmi kommunikáció sokkal gyorsabban reagált, mint az egyes nemzetállamok törvényhozásának adóügyi bizottságai. Többnyire azért, mert ezek a bizottságok azokból álltak, akik a 60-as években kezdték a külföldi bankolást és cégalapítást. Ki más értett volna hozzá? (megj: és most ki alkotják az érintett törvényhozói/lobbista csoportokat?) A globális pénzügyi válság kellett ahhoz, hogy gyorsan kiderüljön, az államoknak minden elérhető pénzre szükségük van és képesek a hatékony adóztatásért összefogni. Obama elnök 2008 végén megfújta a csatakürtöt és a Kajmán-szigetek, illetve Svájc bedarálásával közös nemzetközi hátteret szervezve elindult az “offshor tevékenységek” felszámolása. Először találkozott a választói akarat, a törvényhozói szándék és a nemzetközi pénzügyi együttműködés, ezeket segítette a modern technológia, tehát minden együtt volt ahhoz, hogy megtervezzék a csodafegyvernek szánt automatikus, adóügyi információ-cserét. Ennyit a történelemről. Az offshore jellegű tevékenységek igen széles körűek, de van egy igen érdekes vonatkozásuk, amely miatt adótervezés nélkül kereskedni nem lehet. Egyszerűen különböző országok különféle adóterheket vetnek ki és aki kevesebb adót fizetve tud tevékenykedni, az továbbra is olcsóbb, mint a versenytársak. Ezt hívják adóversenyenek. Káros adóverseny neked, ha az én adóm alacsonyabb. A klasszikus offshore struktúrák másik fontos eleme a titkosság vagy szebb kifejezéssel a diszkréció kérdése. A jelenlegi nemzetközi adózási szabványok fejlődés abban a szakaszában tartanak, hogy először a céget, majd a profit haszonélvezőjét, tehát a valódi tulajdonost azonosítsák és megadóztassák. Ez az offshore halála, ha törvénytelen, de legalább szürke adókerülés a cél. Ha tudják ki a cég tulajdonosa, akkor ő a jövedelme után adót fog fizetni. Ennek az elvnek a betartatására találták ki a nemzetközi adóinformáció-csere intézményét. Ne értse félre senki az egyezmény kereteit vagy a lehetőségeit. Ha minden bank jelent az ügyfeleiről gyakorlatilag mindent, akkor igen nehéz eltitkolni bármit is. Főleg nemzetközi ügyekben, ahol a pénzmozgásnak mindig nyoma van. Tehát, a szigorodó nemzetközi szabványok célja, hogy végig tudják követni a nemzetközi pénzmozgásban és bankolásban érintett összegeket, egészen a “végső haszonélvezőig”. Ez egyszerűen tönkreteszi a megszokott, úgynevezett klaszikus offshore struktúrát. Az a megoldás, miszerint a tevékenységet egy olyan offshore cég végzi, amely nem fizet adót, tulajdonosa meg azért nem, mert nem tudni ki az, szóval ennek egyszerűsített formájában vége. Mi az a poszt-offshore adózási struktúra? Természetesen minden, amit a kétségbeesett üzletemberek kitaláltak, hogy továbbra is optimalizálhassák adóikat. Ebben az írásban nem lehet bemutatni a nemzetközi pénzügyi szolgáltató és adótanácsadó iparág teljes megoldástárát, csak a legnépszerűbbet. A legegyszerűbb megoldás az adózó adózási helyének áthelyezése. Ezt sikerült kikényszeríteni az OECD-t alkotó magas adózású országoknak. Tehát, a cég tulajdonosának elrejtése helyett (amit azért nehezen lehet tisztességesnek minősíteni), új megoldás van: el kell költözni. Oda, ahol alacsonyak az adók. Természetesen ez nem mindenki számára járható út, de ez is volt a cél, hogy ne legyen mindenki számára elérhető az adótervezés, csak azoknak, akiknek kell vagy akiket nem lehet nemzetállami keretek közé kényszeríteni. Ezek viszont törvényesen fizethetnek kevés adót. Ő a cég külföldön élő tulajdonosa, nem titkolja, mindent lejelent, majd felveszi a pénzt és nem fizet utána adót vagy alig, de mindenképpen kevesebbet. 2016-ban hihetetlen gyorsasággal alapítványok és vagyonkezelők (trust) ezrei nyílnak és nyíltak, valamint elképesztő mennyiségű érdeklődő keres egyszerűen megszerezhető letelepedési engedélyeket valami a céljainak és lehetőségeinek megfelelő országban. Ugyanis, a magas adókkal először sikerült a hasznot hozó cégeket adóparadicsomokba kényszeríteni. Most a tulajdonosok követik az üzleteiket offshore. Ennél rosszabb fejleménye nem is lehetett volna az offshore ellenes keresztesháborúnak az egyes kibocsátó országok számára, de ez van. Mit jelent ez a gyakorlatban? Az egyén áthelyezi adózási helyét egy másik országba, ahol kevesebbet fizet. A cég ezután kerülhet külföldre, de gyakran akár otthon is maradhat és valami jogi kerettel lehet kihúzni a pénzt, ez általában holding közbeiktatása. Most van ennek a struktúrának az aranykora, mert egyszerűen követhetetlen, hogy ki hol lakik, dolgozik és egyáltalán. Ráadásul, hiába lenne egyszerű a bizonyítása annak, hogy honnan folyik a tevékenység, ha a végső haszonélvező élve törvényes jogával kevés adót fizet máshol. Kövessen valaki egy sokat utazó üzletembert az EU-ban, sok szerencsét kívánok hozzá. Hová mennek a magyarok adózni? Nagy a szórás, de Egyesült Arab Emirátusokkal kötött kettős adóztatást elkerülő egyezmény oda tereli a legtöbb embert. Drága megoldás, de aránylag egyszerű és törvényes munkavállalási engedélyt és ezzel “illetőséget” szerezni az emírségek valamelyik offshore kereskedelmi zónájában. Az EU-ban aztán csak a pénztárca szab határt a lehetőségeknek, Máltától Andorráig (ami nem tagállam) igen sok helyen lehet szinte teljesen adómentes életet élni, miközben a cég és a haszonélvezője is gyorsan gyarapodnak. Mindenki szívesen látja, ha okos és módos polgárok pont ott költik a pénzüket. Erre találták ki a különféle “self-sufficient”, tehát önellátó struktúrákat. Az adózó valahol tartózkodik és csak a helyi jövedelme adóköteles a külföldön szerzett bevétele meg nem. Aztán vannak egzotikusabb országok, ahol egyszerűen alacsony az adó vagy nincs is. Talán nem meglepő, hogy ezek általában “trópusi adóparadicsom” címszó alatt találhatók. Viszont a titkosság igényének megszűnésével gyorsan szélesedett a kör. 69 országnak van valamilyen formában egyszerűsített bevándorlási lehetősége befektetők vagy magasan képzett szakemberek számára és ezek szinte mindig (de nem kötelezően) együtt járnak valamiféle kisebb-nagyobb adókedvezménnyel is. Amikor értelmetlen az adóügyi információ-csere Egyszerűen nem sikerült a világ összes országát rákényszeríteni a nemzetközi adóinformáció-csere egyezmények aláírására. Pedig a szándék erős volt, ha valamiben egyetértettek a fejlődő államok, akkor az nyilvánvalóan az volt, ha valaki kimarad, akkor óriási versenyhátrányba kerülnek a saját cégeik a beszedett magas adók miatt. Aki nem állt be azonnal a sorba, ott valami történt. Svájc, Cook-szigetek, BVI, Panama… Egymást követték a botrányok és pont addig tartottak, míg az éppen fenyített ország alá nem írta az az AEOI-t, meg ott a másik rettegett szó, a CRS (közös jelentési szabvány), szóval azt is. De van pár ország, ahol elfogyott a szándék. Például az Afrikai Unió országaiban, ahol örömmel belépnének, technikailag és adójogilag lehetséges lenne. De nem az. A legfejlettebb Szenegálba már özönlenek is a főleg európai cégalapítók és tartózkodási engedélyre vágyók, hiszen Szenegál nem szolgáltathat adatokat. Viszont nyugati bankrendszere van és nagyon fejlett kereskedelme. A hasonló helyzetben lévő országok, mint Paraguay (azért teljes tippsort nem adok) hihetetlen fejlődésnek indultak és remélhetőleg legalább ebből némi lehetőséghez és többletforráshoz jutnak. Eddig összesen 101 ország csatlakozott az információ-cseréhez, 2017-es vagy 2018-as kezdettel, tehát még 94 országban lehet esetleg adóhatékony megoldásokkal élni, de ezek közül csak pár kínál kifejezetten offshore jellegű pénzügyi megoldásokat.. (http://www.oecd.org/tax/transparency/AEOI-commitments.pdf) Érdekes módon az információcsere bevezetésével egyidőben a legmagasabb adózású országok is kihátrálnának a szabvány hatálya alól. Franciaországban az alkotmánybíróság szabálytalannak találta a nemzeti adóregiszter túlzott adatgyűjtését és emiatt borítékolni lehet, hogy ezen információk külföldre küldésének jogosságát is megkérdőjelezik. Mi lesz a magas adózású országok következő lépése az offshore elleni harcban? Szigorítani fogják a be és átvándorlási lehetőségeket és sokkal jobban odafigyelnek a tevékenységek valódi helyére. Tehát többségükben nem fognak adót csökkenteni (mint Magyarország, Európa legújabb “low-tax” pénzügyi központja), hanem emelni fognak, ami miatt tényleg elmennek a tulajdonosok és kész. A nemzetközi adózás összetett rendszerében egy kapu bezárása számtalan kiskapu kinyitásával jár. Még az Európai Unió közös és meglehetősen szigorú, kifejezetten magas adózású rendszerében is megéri helyezkedni, a közösségen kívüli kereskedelemben és szolgáltatási iparágban pedig nemcsak megengedett, hanem létfontosságú a megfelelő adótervezés. A nemzetközi adózás személyes oldalának új szereplői a digitális nomádok. A szabadúszók adóztatására még Magyarország is hozott egy igen kemény (és emiatt betarthatlan) adószabályt, azonban a helytől független tevékenységet végző munkavállalók és kisvállalkozók adózási gyakarlatának nyomon követése meghaladják az egyes országok ellenőrzési lehetőségeit. Az offshore közeli és távoli jövőjének megvilágításához Benjamin Franklin híres és téves mondása az alap, miszerint “csak két dolog biztos, a halál és az adó”. Pedig amíg halál van, addig élet is és amíg a nemzetközi üzleteken adó lesz, addig az offshore adótervezés is létezni fog, pont úgy, mint a többi örök tevékenység (kurvák és a kémek). Zákonyi Bence (a szerző szabadúszó újságíró, állampolgársági és offshore pénzügyi struktúrák kutatója, blogja a tucanoprod.com) ================================================================================ #1239 Timberland felmondása Dátum: 2017-01-01 14:59:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/timberland-felmondasa/ Írtam két éve a Timberlandról. (Cikk itt) Két véleményem volt róla: az egyik, hogy irgalmatlan költséges, a másik, hogy veszélyes, az MNB nem véletlenül írt a dologról, igaz, név nélkül, mint egy, a befektetők számára nem túl átlátható és előnytelen szerkezetű konstrukcióról. Szabolcs átnézve a költségeket, meg akart szabadulni a befektetésétől, de ez nem megy olyan egyszerűen, mint azt az ember gondolná. Okulásul álljon itt az ő levele. Előtte azonban még ismétlés kedvéért néhány alapvetés a befektetésekkel kapcsolatban: - Amit ügynök árul, azzal az esetek 99%-ában biztos nem jársz jól. Legyen az pénzügyi termék, porszívó, víztisztító, vagy bármi egyéb. Ennek igen egyszerű oka van: az ügynök havi egy-két értékesítésből akar jól megélni. Ez még hagyján, de felette további 10 ember is ebből akar megélni a piramisban, vagy MLM rendszerben, ahogy tetszik. Így lesz a boltban 70 ezer forintért kapható porszívó 820 ezer forint és ugyanezért lesz az olcsó befektetési alapból méregdrága termék a te számodra. - Soha ne bízd a pénzed mindenféle számodra ismeretlen cégre. Még bankot is azután választunk, hogy utánajártunk, elég nagy-e a bank és erős lábakon áll-e. De mindenféle állítólagos osztrák meg német, meg ki tudja miféle helyekre nem fizetünk egy fillért se, hiszen semmit se tudsz róluk azon kívül, amit magukról állítanak. Erről itt írtam már: Miért komplikálod? - Szabolcs azt írja, hogy az ügynök azt mondta, amikor megkötötték a szerződést, hogy fel lehet mondani a szerződést futamidő közben is. Na, olyanra, aki el akar adni nekünk valamit, soha nem hallgatunk. Nem úszod meg a házi feladatot, neked kell átrágni magad az apróbetűs részeken és addig olvasni a feltételeket, míg nem értesz mindent pontosan. Ha nem megy, akkor fizess meg valakit (pénzügyi tanácsadó, adótanácsadó, jogász, építész, bárki, akinek éppen a szakterülete az adott téma). Ha nem ér annyit az egész, akkor felejtsd gyorsan el. - Ha valamiért mégis "pénzügyi tanácsadó"-tól akarsz vásárolni, itt leírtam néhány támpontot, mire figyelj. Ennyi bevezetés után jöjjön Szabolcs esete. Röviden a lényeg: naivan azt gondolta, hogy visszakérheti a pénzét, ahogy az ügynök mondta, idő előtt. Aztán azt gondolta, hogy ha nem adják vissza, csak hét év után, akkor ő kivár és nem fizet addig se többet. Hát, mindkét dologban nagyot tévedett: Jelen levelemben szeretném leírni, hogyan jártam én a Timberland befektetéssel. Pár éve sikerült engem is rávennie "pénzügyi tanácsadónak" a Timberland befektetésre, ahová sok ezer euró összeget fizettem. Később olvastam mindenféle negatív híreket a Timberland befektetésről. Ezután természetesen nem akartam tovább folytatni ezt a befektetést. A leírásból úgy értettem, hogy az összes költséget előre levonva visszaadják a maradék pénzt, az eddig befizetett pénz felét. Ezért úgy döntöttem, hogy nem fizetek tovább, és a 7 év után majd kiveszem a megmaradt pénzem. Ezután folyamatosan kaptam a fizetési értesítőket, hogy kintlevőségem van fizessek. Természetesen nem fizettem és jeleztem a Timberland felé felmondási szándékom. Jött egy válaszlevél, hogy 7. év végéig nem mondhatom fel. (Csatolom a levelet) Vagyis nem csak nem jutok hozzá a saját pénzemhez hét évig még 50%-os levonás mellett sem, hanem azt sem akarják engedni, hogy ne fizessek be további pénzeket. Ez azért érdekes az értékesítési prospektusban is benne van, az 56. oldalon, hogy fel lehet mondani idő előtt (na meg a tanácsadó is mondta, de tudom az nem jelent semmit). A csavar ott van, hogy többször is van szó az idő előtti felmondásról papírokban, és csak néhány helyen van ott, hogy a kibocsátónak bele kell egyeznie. (Sajnos benne van a prospektusban, hogy nem lehet felmondani a 7. év végéig, például a 23. oldalon is. Ezért kell figyelmesen átolvasni ezeket a papírokat. Az 56. oldalon szerintem azt írja, hogy a hetedik év után, de a futamidő előtt ha felmondja valaki, bár tényleg nem egyértelmű. És a "részesedési jogok"-at olvasva is érdemes lett volna átgondolni, hogy miért nem befektetési jegy van odaírva. Mert nem az, hanem egy elég furcsa konstrukció, erről szól az MNB figyelmeztetése.) Valahol olvastam, hogy egy Timberland-os írta, hogy arra még nem volt példa, hogy a felmondást elutasítsák. Na csatolom az én elutasításom, hogy itt a példa. Na ezek után jó, gondoltam, akkor nem mondjuk fel, megvárom a lejáratot. Csakhogy most kaptam egy olyan levelet, ahol jogi lépésekkel fenyegetnek, ha nem fizetek. Mi van??? Ez elég durva, hiszen én fektetek be és úgy kezelnek, mint valami adóst!!! Ezt a levelet is csatolom, tanulságos.  Na itt tartok most, és már mindenképp fel akarom mondani, nem érdekel, hogy bukik a fele összeg. Szerintetek mit kellene, illetve mit tudok tenni?  Eddig a levél. Remélem, te már nem fogsz így járni és kétszer meggondolod, kinek mit hiszel el, milyen mesés befektetésbe fogsz beleugrani és mikor bízod a pénzed egy általad nem ismert akármilyen szolgáltatóra. Kezdésnek az MNB-nél lenne érdemes próbálkozni, ha esetleg a kikötések nem felelnek meg a magyar pénzügyi fogyasztóvédelmi előírásoknak, mert az, hogy felmondani sem lehet egy pénzügyi terméket (vagy annak eladott valamit) és nem fizetni sem, az már sok izgalmas kérdést felvet. ================================================================================ #1240 Éves Budapest bérletek Dátum: 2017-01-01 16:54:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eves-budapest-berletek/ Adrienn írt, hogy figyelmünkbe ajánlja az éves Budapest bérletet, amivel 11 hónap áráért 12 hónapot lehet utazni. Ebből létezik naptári évre szóló és csúszó érvényességű, ez utóbbi bármikor megvásárolható év közben is. Látszólag jó dolog megspórolni egyhavi bérlet árát, de én még soha nem vettem ilyen bérletet. Ennek több oka van: - Nem veszek 12 havi bérletet egy évben, hiszen megyünk nyaralni is, lehetek beteg is, év végén sem megyek sehová másfél hétig. Így nem is spórolok rajta egy teljes hónapot, hiszen általában csak 11 havi bérletet veszek meg, sőt esetleg annyit sem. - A havi bérlettel lehet játszani 4-5 napot is egy évben, ha éppen hétvégére esik a lejárat, amikor amúgy sem használom és csak hétfőtől veszem a következőt. - Időt sem nyerek rajta semmit, mert ahogy láttam, ezt is ugyanolyan igénytelen hőpapírra nyomtatják, mint az összes többit. A havibérlet gyakran már 20 nap után sem olvasható, még akkor sem, ha nem zsebben, hanem pénztárcában és táskában hordom, ahol nincs is hőhatásnak kitéve. Gyakran lehet izgulni a hónap vége felé, hogy ne találkozzak ellenőrrel. Nem azért, mert nem vettem bérletet, hanem mert az már olvashatatlan. Ugyanúgy be kellene vinni havonta-kéthavonta cserélgetni az éves bérlet aktuális szelvényét is, mert a gagyi hőpapír miatt  újat kell kérni abból is, hiszen akár már 10-11 hónapja megkaptam, még ha nem is hordom mindet mindig magamnál. - Ott a kockázat is, hogy elveszítem a munkámat és nem kell sehová bejárnom két hónapig, vagy jobbik esetben az új munkakörömben kapok cégautót és feleslegessé lesz a bérlet az év hátralévő részében. - S végül: létezik negyedéves bérlet is, ami 100 napig érvényes 3 havi díjért, így végül ugyanúgy egy teljes hónapot nyerünk egy év alatt, csak sokkal kisebb beruházással és sokkal nagyobb szabadsággal. Nos, ezért nem ajánlottam még soha a blogon ezt a lehetőséget. Egyébként én általában az 5/30-as jegyet használom, amiről itt írtam. ================================================================================ #1241 Jövőre még használható lesz ez az ötlet Dátum: 2017-01-03 11:09:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jovore-meg-hasznalhato-lesz-ez-az-otlet/ Túl vagyunk a karácsonyon, sokan lélegeztek fel, hogy nem kell újabb egy évig törni a fejüket, hogy kinek mit vegyenek, ami látványos, nem drága és nem látszik rajta, hogy aki vette, csak túl akart lenni az egész össznépi ajándékozási mánián. (Cikk) Évekbe telt elérni a családon belül azt, hogy ne kelljen senkinek semmi haszontalan és használhatatlan vackot venni és kapni ugyanilyen tárgyakat, csak azért mert karácsony van, a fogyasztói társadalom legnagyobb ünnepe. Mindnyájan felnőttek vagyunk, pénzt keresünk, amire szükségünk van, megvesszük magunknak, amire pedig nincs, azt köszönjük, de ingyen sem kérjük. Nincs több számomra büdös illatszer, vagy rossz méretű ruha, fantáziátlan kozmetikai csomagok, soha nem használt aromalámpa és a többi kacat. Legutoljára már csak a bátyám gyerekeinek vettünk ajándékot, de szerencsére már arról is sikerült leszokni. (Állomások: - Első év: Izgatott telefonálgatások, hogy itt vagyunk a Tescoban, ez vagy az a játék jó lesz-e, küldöm Viberen a képet. - Második év: vegyétek meg ti nekik az ajándékot, amit a mi nevünkben adtok oda, mi is így teszünk a saját gyerekeinkkel. - Harmadik év: mit bohóckodunk, így is éppen elég ajándékot kapnak a gyerekek mindenhonnan, sőt még többet is, mint kellene.) Hatalmas szabadság, hogy nem kell másfél hónapot ezzel tölteni évente és rengeteg pénzt értelmetlenül kiszórni az ablakon, hogy részt vegyünk ebben a buta társasjátékban. A gyerekek kapnak ajándékot, a többiek megveszik maguknak, amire szükségük van. A rokonaink és barátaink is fellélegeztek, hogy legalább miattunk nem fáj a fejük az év végén. Nagy szabadulás ez mindenkinek és még a szeretet is nagyobb, hogy nem kell görcsösen ajándékozgatni egymásnak. Mátyás küldött át egy cikket, amiben egy nagyon használható ötlet van, ha neked még nem sikerült a rokonságot kinevelni a karácsonyi ajándékozási lázból. Egyszerre teszel jót velük, magaddal és valaki mással is, aki rászorul a segítségre. Bár már csak jövőre fogod hasznát venni, érdemes elolvasni a cikket, amit itt találsz meg. Innen már csak egy-két lépés, hogy ezt is mindenki oldja meg magának és ne keresztbe utalgassunk, hanem mindenki a neki kedves célra adja oda a pénzét. (Cikk: Az adakozásról még egyszer) Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1242 A társadalmi egyenlőtlenségről Dátum: 2017-01-04 11:46:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tarsadalmi-egyenlotlensegrol/ Egyre többet cikkeznek mindenhol a világban a társadalmi egyenlőtlenségről. Arról, hogy a társadalom egyre jobban szétszakad nagyon szegény és nagyon gazdag rétegre. A hetvenes évek végén az Egyesült Államokban a lakosság 90%-ának jövedelme tette ki az összjövedelem jó kétharmadát, jelenleg már alig több, mint a felét keresi meg. Másképp fogalmazva, a felső 10%-nál összpontosul a jövedelem majdnem fele, tehát a felső 10% évről-évre egyre gazdagabb lesz a többi 90%-hoz képest. Ez a növekvő egyenlőtlenség miatt van egyre kevesebb értelme átlagjövedelmről beszélni. A medián már egy kicsit több támpontot ad (hogy mi a különbség, arról egy cikk itt.), de gyakran hasonlítják össze az alsó 10 vagy 20% jövedelmét a felső 10 vagy 20% jövedelmével is. Minél nagyobb a különbség, annál inkább szétszakadt a társadalom. Amíg az ember a haszonélvezője ennek az állapotnak, úgy tűnik, hogy minden úgy jó, ahogy van. Azonban ha majd nem mehet ki az ötméteres fallal körülvett negyedből és aggódhat, hogy mikor rabolják el a gyerekét váltságdíj reményében, amikor lesznek országrészek, amiket érdemesebb még nappal is elkerülni, akkor rájön, hogy mégse olyan vidám dolog ez. A forradalmakról és háborúkról már nem is beszélve. A nincstelen réteget nagyon könnyű feltüzelni, hogy neki azért nincs, mert másoknak sok van, ezért csak el kell vennie és minden megoldódik. A túl nagy társadalmi egyenlőtlenségek eddig mindig ilyen módon oldódtak meg és ez soha nem volt jó senkinek, se szegénynek, se gazdagnak. A legideálisabb helyzet ebből a szempontból az izraeli kibucokban volt, ahol mindenki közösen dolgozott és mindent szétosztottak a kibuc lakói közül. Sajnos ez addig működött, amíg mindenki vagy a földeken dolgozott, vagy a konyhán. Azonban az idő múlásával nagyon sok kibuc elkezdett exportálni gépeket, narancslé-sűrítményeket, csomagolóanyagokat és sok minden mást is. Ekkor már kellettek igazgatók, pénzügyi vezetők, export-menedzserek és rengeteg egyéb magasan képzett és tehetséges ember. Akik azonban nem voltak hajlandóak annyiért dolgozni, mint a takarítónők és inkább elmentek más cégekhez hasonló munkakörbe. Így vagy többet fizettek ezeknek az embereknek, vagy megpróbáltak valakit a konyháról betenni exportigazgatónak, ami ritkán lett jó ötlet. Norvégia szintén egy alacsony jövedelmi különbségekkel bíró ország, ahol egy mérnök alig keres többet, mint egy fodrász és egy igazgató alig keres többet, mint egy mérnök. Ennek az az eredménye, hogy senki nem akar lenni se mérnök, se igazgató, mert minek. Így Norvégia kénytelen külföldről importálni a mérnököket. Tehát egy bizonyos társadalmi különbség szükséges, hogy legyen miért tanulni, küzdeni, többet letenni az asztalra, mint mások. Azonban amikor már a teljes vagyon 90%-a a társadalom fél százalékánál van és az arány évről-évre romlik, az nagyon veszélyes hosszú távon. Egy társadalom akkor jó, ha érdemes küzdeni azért, hogy feljebb kerülj és van is lehetőséged rá, egy szegény ember gyerekéből is lehet középosztálybeli, vagy akár gazdag ember is. Egy szétszakadt társadalomban nincs átjárás a társadalmi osztályok között, egy szegény gyereke soha nem tudja megfizetni azokat az iskolákat, egészségügyi ellátást és minden mást, amivel ki tudna törni a szegénységből. Update: Egy kis segítség a cikk értelmezéséhez: az a jó társadalom, ahol van társadalmi különbség és van értelme többet teljesíteni. Ezért is bukott meg a szocializmus és nem működne az alapjövedelem se. A cikk NEM arról szól, hogy vegyük el a gazdagok pénzét és adjuk a szegényeknek, meg azoknak, akik nem akarnak dolgozni. Aki így értelmezi, fusson neki még egyszer. Miért lesznek egyre gazdagabbak a gazdagok? Az egyik ok, hogy jelenleg az Egyesült Államokban egy alkalmazott kevesebbet keres reálértékben, mint keresett 1995-ben. (S közben sokkal több hitel után fizeti a kamatokat, így még kevesebb az elkölthető szabad jövedelme.) Ezzel szemben akinek tőkéje volt, most kicsi híján hatszor annyi pénze van, mint volt 1995-ben, ha az amerikai tőzsdén tartotta a pénzét. (Inflációval korrigáltan 3,3-szor annyi pénze van, ha az osztalékokat is befektette.) A másik ok, hogy a legtöbb országban sokkal jobban adóztatják a munkabéreket, mint a tőkéből és befektetésekből (például lakáskiadásból) származó jövedelmeket. Itthon például majdnem 50% az elvonás a munkabérekre és 15% a tőkejövedelemre. (A TBSZ számláról már nem is szólva.) Ez is az egyenlőtlenséget segíti elő. A harmadik gond az öröklés. Az öröklés miatt kialakulnak nagyon gazdag családok, akik egyre gazdagabbak lesznek. Mi lenne a megoldás? Az adórendszer. Aminek a közvélekedéssel szemben nem csak az a feladata, hogy beszedje az emberektől a közös költséget, hanem hogy fenntartsa a társadalmi egyenlőséget a szükséges mértékben és biztosítsa az átjárás lehetőségét a társadalmi osztályok között. A tőkejövedelmeknek hasonlóan kellene adóznia, mint a munkajövedelmeknek. Nagyon sok országban ez így is van. A tőkejövedelmet hozzácsapják a jövedelemadó alapjához és mindenki a neki megfelelő kulcs szerint adózik utána. Máshol sávos a kamatadózás is: minél többet szerzel ilyen módon, annál nagyobb százalékot adózol utána. Az örökséget is érdemes lenne sávosan adóztatni, hogy ne alakulhassanak ki nagyon gazdag családok, akik évszázadokon át azok is maradnak. Az egykulcsos adó is egyértelműen a társadalmi egyenlőség ellen hat, erről már itt írtam bővebben: Milyen a jó adórendszer? (Sokan sajnos csak addig tudnak gondolkodni, hogy az a jó adórendszer, ami nekem jó. Ha szegény vagyok, akkor legyen sok segély. Ha gazdag, akkor legyen egysávos minden, én se fizessek többet, mint mások.) A társadalom szétszakadása egyre nagyobb gond a fejlett világban és egyelőre nem látszik kiút, vagyis inkább a visszaút mondjuk a nyolcvanas évek viszonylagos és egészségesebb egyenlősége felé. Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #1243 Timberland még egyszer Dátum: 2017-01-05 16:31:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/timberland-meg-egyszer/ A napokban tettem közzé Szabolcs levelét, aki nem tud megszabadulni a timberlandos befektetésétől. (Cikk itt) Kicsit utánajártam a dolognak, mit lehet tenni. Röviden összefoglalva: idehaza nem túl sokat. A Timberlandot a magyar pénzügyi felügyelet nem felügyeli, egyszerűen azért, mert a tevékenység, amit folytat, nem is ismert Magyarországon, mint pénzügyi tevékenység. A jó hír az, hogy viszont a német felügyeletnél lehet érdeklődni vagy panaszt tenni, ezen a linken angolul, itt pedig németül. Az MNB kiadott egy újabb közleményt is a témában, azt pedig itt lehet elolvasni. Érdemes. Az ügynök, aki eladta, biztos, hogy nem regisztrálta az ilyen irányú tevékenységét az MNB-nél, ami viszont kötelező lett volna. Mindenkinek sok sikert, remélem szerencsével jártok. ================================================================================ #1244 Posta takarékos könyv: horror költségek? Dátum: 2017-01-05 21:02:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/posta-takarekos-konyv-horror-koltsegek/ Írtam pár éve a Posta Takarékoskönyvről ebben a cikkben. Akkor egy elég jó terméknek tűnt. Timi nyitni is akart egyet a helyi postán, de bölcsen először megnézte a költségeket és amit látott, attól elakadt a szava: Ha a 4-5%-os éves költséget összevetjük az ígért 1%-os hozammal, nem tűnik az évszázad befektetésének. Ezek után felhívtam a Posta Biztosítót, hogy akkor most hogy is van ez, miből tevődik össze ez a hatalmas költség és ezek után miért érné meg bárkinek ezt a terméket választani, illetve ebben az esetben hogyan értelmezzük a nettó hozam kifejezést. Nem tudtak arra válaszolni, miért ilyen magas a TKM (vagyis költségmutató), ezért visszahívást ígértek. Utána sem tudták megmondani, miért annyi a költségmutató, viszont megnyugtattak, hogy a garantált hozam valódi nettó érték, vagyis ennyit biztos megkap az, aki ezt a terméket választja. A költségei pedig az ismert költségek, január egytől a pénzkivétel díja 200 Ft+0,6% tranzakciós adó (Feltételek). Ez még mindig nem az évszázad üzlete, egy év takarékoskodás után még mindig nem kapjuk vissza a teljes pénzünket (több lesz a tranzakciós adó, mint a kamat a kamatadó után), de legalább nagyjából a pénzünknél leszünk. Ha a Cetelem megtakarítási számla valaki számára nem elérhető, a Postán is találhat ennél kedvezőbb terméket, például a Kincstári Takarékjegy, ami egy vagy két éves futamidejű és sávos kamatozású. Ez azt jelenti, hogy futamidő közben is visszaváltható, de minél tovább benntartjuk a pénzt, annál nagyobb lesz a kamat. A Kincstári takarékjegy jelenleg 2-2,25-2,5%-ot kamatozik, attól függően, hogy egy vagy két évre tesszük be a pénzt. (Példa) Ilyen takarékjegyet is vehetünk a Postán, akár havonta 10 ezer forintért is, ezzel jobban járunk valószínűleg. De a lényeg: a Posta Takarékos Könyv a meghirdetett kamatokat annak ellenére hozza, hogy elég meredek költségmutatót adnak meg a tájékoztatóban. Tehát ha csak ezért nem választottad, akkor megnyugtatlak, nyugodtan oda is teheted a pénzed. ================================================================================ #1245 Online áruház Dátum: 2017-01-06 12:27:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/online-aruhaz/ Gondoltam, kihasználom, ha már ennyi szakmabeli olvassa az oldalt és másnak is jól jöhetnek ezek az információk. Egy kis segítség kellene. Amint tudjátok, a Kiszámoló Akadémia elkészült online verzióban is, amit meg lehet majd venni. Ennek az összerakásához kellene segítség. A feladat a szokásos: membership plugin, wordpress, ha már az oldal is az, aki regisztrált és fizetett (OTP Simple? CIB? Barion?), az automatikusan kap egy számlát (szamlazz.hu?) és egy hozzásférési kódot, amivel meg tudja nézni a videókat. Gondolkodok azon, hogy teszek DRM-et a videókba, például ezt esetleg egy egyszerűbbet, mint ez. Ismersz más megoldásokat? Lehetőleg ne flash alapút, hogy mobilon is nézhető legyen. Hol legyenek a videók? Amazon? Vimeo pro? Valami másik lehetőség? Melyik az, ami jó és nem aranyáron van? (Egy 15 órás HD videónál azért ez sem mindegy.) Hogy lehet előre letiltani az ismertebb videómegosztón való megjelenést? A youtube-on van erre lehetőség. Torrentoldalak, legalább a magyarok? Ha csináltál már ilyet, te milyen plug-ineket használtál? Ha csinálsz ilyet, mennyiért vállalod? Szóval, ha járatos vagy a témában, akár informatikusként, akár mert te is árulsz már valami hasonlót online, akkor előre is köszi minden infót. S ha meg is tudod csinálni (pénzért természetesen), írd meg azt is. Ha van negatív tapasztalatod valamelyik megoldási lehetőséggel, azt is leírhatod. ================================================================================ #1246 Hogyan hozd helyre a pénzügyi életedet? Dátum: 2017-01-07 12:44:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-hozd-helyre-a-penzugyi-eletedet/ Az emberek legnagyobb része az anyagi helyzete miatt szokott a legtöbbet aggódni, ezt követi a munkahellyel kapcsolatos aggodalmak. (Ez a kettő szorosan összefügg, hiszen ha nem függ a mindennapi megélhetésed attól, hogy biztos kapsz-e fizetést a jövő hónap elején, a munkahelyi problémák is sokkal kevésbé terhelnek meg. Ha anyagi biztonságban és pénzügyi szabadságban élsz, nem fognak érdekelni a munkahelyi problémák a szükséges minimumnál jobban.) Szeretnék abban segíteni, hogyan is tudnád legyőzni az életedben az anyagi dolgok miatti aggódást. Az anyagi élet miatti szorongás és stressz egy veszélyes gyilkos, statisztikailag kimutatható, hogyan betegíti meg az embereket a pénz miatti aggodalom. Erről már itt írtam bővebben, sok felmérés adatai mellett több tippet is megfogalmaztam, hogyan tudnál változást elérni. Kezdve attól, hogy nem engeded, hogy az életkedvedet is elvegye a tartozás, odáig, hogy csoportosítod a hiteleket fontos és kevésbé fontos hitelekre, eldöntöd, hogy mostantól soha nem veszel fel hitelt azért, hogy abból egy régebbi hitelt fizess ki, hogy ezentúl a lehetőségeid és ne a vágyaid szerint élj és a többi. Kérlek olvasd el a cikket, ha még nem tetted meg. Ezt szeretném további lehetőségekkel kiegészíteni. Az első lépés, hogy tudd meg, hol vagy most. Bárhová szeretnél eljutni, a térképolvasás első lépése, hogy azt kiderítsd, hol vagy most éppen. Ha azt sem tudod, most hol állsz, soha nem fogsz oda elérni, ahová szeretnél. Ezért mérd fel az anyagi helyzetedet. Nézd meg az eszközoldalt, vagyis azt, milyen vagyontárgyakkal rendelkezel: lakás, autó, értékes gyűjtemények és minden, ami piacképes és szükség esetén pénzzé tehető és a forrásoldalt, vagyis milyen megtakarításokkal és különféle hitelekkel rendelkezel. Mi lett a végeredmény? Pozitív vagy negatív a vagyonod a hiteleidhez képest? Hogyan tudnád csökkenteni a hitelek mennyiségét, akár a vagyontárgyaid, gyűjteményeid eladása árán is? Gyakran az a megoldása a hitelcsapdának, amire senki nem akar gondolni: el kell engedni azt, ami miatt gondba kerültél. Add el a túl sok hitellel terhelt lakásodat, mondj le az autódról és tedd pénzzé a hóbortoddá vált hobbid miatt összevásárolt túl drága tárgyakat. Nevezd meg, mi okozza az anyagi életedben a legfőbb problémát: keveset keresek, túl sokat költök, túl sok hitelem van, nem takarítok meg eleget. Így már tudni fogod, mi az, ami ellen küzdened kell. Ha keveset keresel, képezd magad, hogy jobb munkahelyed lehessen, vagy sikeresebb vállalkozásod. Ha sokat költesz, vágd vissza a kiadásaidat, akár drasztikusan is. Ha azért aggódsz, hogy nem elég a megtakarításod, akkor határozd el, hogy mostantól havonta növeled azt az összeget, amit elteszel minden hónapban. Tűzzél ki pénzügyi célokat és gondold végig, hogyan tudnád megvalósítani, elérni azokat. Legyenek rövidtávú céljaid (hitelek kifizetése, hat hónapra elegendő vésztartalék, stb.) és közép, illetve hosszútávúak is. (Gyűjtök autócserére, házfelújításra és nyugdíjra.) A legtöbb ember azért lesz sikertelen az anyagi életében, mert az anyagi életét nem irányítja, hanem az egyszerűen csak megtörténik vele. A pénzügyi tudatosság leglényegesebb része, hogy a pénzügyeid minden területe tudatos döntés eredménye, te hozol döntést arról, hol dolgozol, mennyit keresel, mire költesz és mire nem, nem pedig csak sodródsz a mindennapokban, reménykedve, hogy túléled ezt a hónapot is. Ha szeretnéd legyőzni a pénzügyi aggodalmaidat, nézd meg ezeket a videókat, arról szólnak, hogyan tudod kézbe venni a pénzügyi életedet: További cikkeket találsz a témában a kiszamolo.hu oldalon. ================================================================================ #1247 Gazdag szülők gyerekei Dátum: 2017-01-09 21:40:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gazdag-szulok-gyerekei/ Többször előfordult már, hogy az átlagnál jóval gazdagabb emberek kértek tanácsot, ez történt a napokban is. Ilyenkor gyakori kérdés, hogy a gyereket vagy gyerekeket hogyan neveljék. Elmondják, hogy mennyi pénze van a családnak? Megkapjon mindent a gyerek, amit megengedhetnek maguknak? Ne kapjon semmit? Mit mondjunk arra, ha ő is 300 ezer forintos telefont akar, mert az osztálytársainak is az van (igaz, általában 24 havi részletre)? Egyáltalán nem is olyan egyszerű a kérdés, mint amilyennek előre tűnik. Én személy szerint nagyon nem irigylem azokat, akik ilyen vagyon mellett nőnek fel. Sokkal nehezebb nekik, mint azt sokan gondolják. Beszéltem egyszer egy milliárdos gyerekével, aki egyetemre járt. Már az nagyon becsülendő, hogy egyáltalán tanult, de emellett még tele volt tervekkel és célokkal is, ami egyáltalán nem jellemző a hasonló helyzetben lévő kortársaira. Mesélte, hogy több osztálytársa (egy drága fizetős iskolába járt) úgy kezdi a reggelt, hogy felszív egy csík kokaint. Csak úgy, bemelegítésként a nap elejére. Mindezt húsz évesen. Mert az életében semmi cél nincs. Ha valaki tudja, hogy a szülei milliárdosok és józan számítások szerint neki soha nem lesz semmi gondja a pénzre, nagyon nehéz őt bármivel motiválni, hogy egy egészséges életpályát fusson be. Ilyenkor minek tanulni, dolgozni, tervezni, küzdeni bármiért? A fentebb említett srác éppen kezdte a karrierjét, kétszázezer nettóért talált munkát. Azért, hogy tanuljon, tapasztaljon és előrejusson. Miközben a szüleinek milliárdjai voltak és már több lakást vettek neki. Nagyon becsültem érte, én az ő helyében biztos hogy nem tettem volna ezt az akkori eszemmel, 20-22 évesen. Dolgozzak havi 200 ezerért egy hónapban, amikor a haverjaim ennél többet elvernek egy hétvégi buliban és én is megtehetném? Amikor jártam a Bankárképzőbe, volt mellette egy drága magániskola. Jöttek a 18-20 éves gyerekek a kabriókkal és 25 milliós terepjárókkal az iskolába. Annyi kiégett, életunt, kiábrándult fejet sehol nem láttam, mint abban a parkolóban, pedig fiatal emberekről beszélünk. A vagyon még felnőtt embereket is képes agyonnyomni és lelkileg eltorzítani, nemhogy 10-15-20 éves gyerekeket és fiatalokat. Már többször tanácsoltam az ilyen gazdag szülőknek, hogy ne mondják meg a gyerekeiknek, hogy mennyi pénzük van, főleg, hogy egy fiatal fel sem tudja fogni annak a pénznek a nagyságát. Az is fontos, hogy ne kapjon meg a gyerek mindent, amit csak  az osztálytársainál meglát, mert ehhez fog hozzászokni és majd felnőttként is mindent  megvesz majd, olyat is, amit nem engedhet meg magának. Nem lesz képes nemet mondani valamire, ha arra nevelték, hogy mindent megkap, ami csak másnak van, vagy amit megkíván. Ha bírni fogja a családi büdzsé az esztelen költekezést, akkor csak egy motiválatlan, hedonista ember lesz, rosszabb esetben az anyagi élete is romokban fog heverni. Bármilyen nehéznek tűnik, ebben a korban (gyerek és tinédzserkorban) kell megtanítani a gyereket, hogy azért nem veszünk Nike Air cipőt 55 ezer forintért, mert egyrészt nem ér annyit másrészt nem szórjuk ki az ablakon a pénzünk mindenféle kacatra. Igen, van pénzünk, de azért van, mert mi nem szórjuk el a pénzt ilyenekre. De mi legyen mondjuk a 300 ezer forintos telefonnal? Soha ne legyen neki olyan? De, lehet, sőt lehet neki 55 ezer forintos cipője is, csak dolgozzon meg érte. Legyenek feladatok, amiket muszáj otthon megcsinálnia (takarítás, mosogatás, stb.), de legyenek olyanok is, amiért plusz pénzt kaphat. Mondjuk ha lemossa az autót, kap érte egy ezrest, ahogy a fűnyírásért is. Gyűjtse össze a pénzt az ilyen dolgokra, teljesen másként fog hozzáállni, ha munka és a saját izzadtsága van mögötte, mintha ezt is csak úgy megvették nekik anyuék. Ha a saját pénzéből vesz 35 ezer forintos fejhallgatót, ne kritizáljuk a döntését. Épp az a lényege az egésznek, hogy kapcsoljon munkát a megvásárolt értékhez és így rájön, hogy nem ér meg az a fejhallgató 30 ezer forinttal többet, ha ennek az ára 30 autómosás volt. Én még lakást sem vennék a gyereknek azonnal, hadd küzdjön egy kicsit valamiért az életben. S pont azért tenném, mert szeretem és szeretném, hogy valamit elérjen az életben és akarjon is valamit elérni. Ha valaki mindent készen kap és semmiért nem kell küzdenie, ha nincsenek akadályok az életében, akkor nehéz elvárni, hogy egészséges jelleme legyen. Ahogy a mondás tartja, a nyomás alatt lesz a szénből gyémánt. Warren Buffett a világ második leggazdagabb embere mondta, hogy annyi pénzt fog a gyerekeire hagyni, hogy bármit megtehessenek, egy dolgot kivéve: hogy ne kelljen semmit tenniük. Nagyon okos gondolat és tényleg ez a legtöbb, amit a gyerekeiért tehet. Egy másik gazdag ember, Jack Petchey azt mondta, hogy az ő gyerekei és unokái tudják, hogy nála 50%-os szabály van. Ha valamelyikük nagyon akar valamit, akkor tegye le a szükséges pénz felét önerőből, ő csak azt hajlandó kiegészíteni 100%-ra. De aki nem képes letenni az első 50%-ot, annak nem ad semmit. Volt olyan gazdag ügyfelem is, aki direkt nem íratta be olyan iskolába a gyerekeit, ahová a hozzá hasonló anyagi szinten lévő szülők járatják a gyerekeiket, mert nem akarta, hogy a gyerekek azt az életfelfogást tanulják meg, ami ott uralkodik. Hogy ki volt a nyáron Mauritiuson, kin milyen drága ruha van és kiért milyen autóval jönnek a szüleik. Azt mondta, hogy ő nem akarja, hogy a gyerekeinek ilyen torz értékítélete legyen. Az egyik gazdag szülők gyerekét megkérdezte a nagyi, mit szeretne csinálni, ha majd felnő. A tinédzser a legtermészetesebb hangon kijelentette, hogy örökölni szeretne. Ez volt az életcélja. Ha te nem szeretnéd, hogy a te gyereked is ide jusson, vigyázz, hogy ne rontsa meg a pénz fiatalkorában. A nevelését se bízd mindenféle drága magániskolákra, mert könnyen nem azt fogja ott megtanulni, amit reméltél. A gyerek pénzügyi nevelése (is) a te feladatod és minél több pénzed van, annál nagyobb a felelősséged ezen a téren. ================================================================================ #1248 Erste Joker hitelkártya helyett itt a Max Dátum: 2017-01-11 21:22:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-joker-hitelkartya-helyett-itt-a-max/ Balázs találta a hírt, hogy január 16-tól már nem lehet igényelni Erste Joker kártyát, helyette a Max-ot ajánlja a bank. A két kártya elég hasonló, a Max annyiban rosszabb, hogy maximum 200 ezer forint után ad visszatérítést egy hónap alatt (a Joker 250 ezer forint után) és nem sima visszatérítést ad, hanem Erste forintokat, amit komplikáltabb levásárolni. Ha már régóta terveztél Joker kártyát kiváltani, már csak pár napod maradt, utána már csak a Max-ot választhatod. ================================================================================ #1249 Vigyázz, ha feltöltőkártyás vagy Dátum: 2017-01-11 22:07:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vigyazz-ha-feltoltokartyas-vagy/ Kiderült, hogy egész Európa terroristái és piti bűnözői magyar feltöltőkártyás telefonelőfizetésekkel telefonálnak, ugyanis több százezer ilyen kártya került forgalomba. Csak egy magyar hajléktalan nevén volt mintegy negyedmillió ilyen előfizetés. Ezeket a rossz életű emberek arra használják, hogy egyszer telefonálnak vele, aztán eldobják a kártyákat. Így nehéz lekövetni, ki kivel beszélt és mikor. A magyar terrorelhárítás a helyzet magaslatán volt, ha már a több százezer előfizetés egy-egy ember nevén nem tűnt fel nekik, keresztülvertek egy törvényt, hogy minden feltöltőkártyás mobilt utólag ellenőrizni kell, annak ellenére, hogy húsz éve csak személyi igazolvánnyal lehet feltöltőkártyás telefont is venni. Ja, nem csak egyszer, hanem évenként újra és újra el kell ezt játszani. Érted, ugye? Ha azokat nem tudjuk elkapni, akik egyszer használnak egy kártyát, akkor legalább azokat szívatjuk szénné, akik évek óta ugyanazt a kártyát használják. Mert azok nyilván a terroristák, akik 15 éve egy előfizetéssel beszélnek. (Aki pedig eddig is szándékosan más nevére vette a kártyát, ezután is ezt fogja tenni, hiszen mindig lesz szegényember, aki egy ezresért megteszi, hogy a nevét adja, majd maximum nem félévente, hanem negyedévente dobja el a kártyát. Még nehezebb lesz lekövetni az ilyen embereket, mint eddig.) Ahhoz bénák vagyunk, hogy a valódi veszélyt elhárítsuk, ezért csináljunk olyan látszatintézkedést, amivel milliók életét megkeserítjük minden évben. Mert tőlünk csak ennyi telik. Lehetne ésszel is csinálni, hogy csak azokat a kártyákat ellenőrizzük, amin nincs beszédforgalom évek óta, de aktívak vagy csak azokat az embereket, akiknek 15-nél több kártya van a nevén, de sajnos Józsi, aki gondolkodni szokott, éppen szabadságon volt.. (A másik lehetőség, hogy a Nagy Testvér csak naprakészen szeretné tudni, hogy ki melyik kártyát használja és az egész terroristás történet csak mese és indok a szigorú kontroll bevezetésére. Nem is tudom, melyik a rosszabb. Mondjuk elég nehéz elképzelni, hogy senkinek nem tűnt fel, hogy az összes magyar prepaid előfizetés 5%-a egyetlen ember nevén van és a rendszerben úgy 2.500 oldalon keresztül egyetlen előfizető telefonszámai szerepelnek.) De a lényeg: a mobilszolgáltatód meg fog keresni, ha jól sejtem személyesen kell majd bevándorolnod az ügyfélszolgálatra az irataiddal. (Bár ne legyen igazam és ne kelljen személyesen bemenni.) Ha ezt nem teszed meg, július eggyel lelövik a kártyádat. Mert a terrorveszély, ugye. Azt se tudod, kinek a nevén van a kártya, amit 15 éve használsz? Akkor most gondban leszel,  hacsak nem engedik átiratni a nevedre a kártyát. Érdeklődj a mobilszolgáltatódnál, van-e erre mód. Ugye nem felejtkezel el a riasztóban és egyéb helyeken használt SIM kártyákról sem? Azok is mennek a kukába, hacsak ki nem bányászod őket vagy legalább a szerződésüket és a telefonszámukat és mész adategyeztetésre a szolgáltatóhoz. Mert azokat hiába fogja hívni a szolgáltató ugye. Külföldön élsz 10 éve, de megtartottad a magyar kártyát a szám miatt? Mert kell a magyar netbankhoz, meg hogy elérjenek a régi cimborák? Hát, lassan mondj búcsút neki, vagy repülj haza Ausztráliából, ha nem akarod, hogy letiltsák a számodat. Az erről szóló rendeletet a Magyar Közlöny 64. oldalán találod. Szóval vedd komolyan és keresd fel minél hamarabb a szolgáltatódat, ha nem akarod, hogy a számod elvesszen. ================================================================================ #1250 Itt a McDonald's alkalmazás is Dátum: 2017-01-12 12:00:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-mcdonalds-alkalmazas-is/ Írtam régebben a Burger King mobilalkalmazásáról itt, nekem tetszett, mert elég nagyvonalú ajánlatokat adott mobilkuponok formájában. (Ami meg nem akciós ajánlat, arra ott a Telekom kártya.) Némi késéssel megjelent a McDonald's hasonló alkalmazása is, amit itt tudsz letölteni androidra, itt pedig Iphone-ra. Jelenleg elég szegényes a kuponválaszték, de ez persze bármikor változhat. Ha szoktál enni a McDonald's-ban, nézd meg az alkalmazást, hátha találsz benne számodra megfelelő kedvezményeket. ================================================================================ #1251 Skoda privát bérlet: kinek éri meg? Dátum: 2017-01-12 16:16:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/skoda-privat-berlet-kinek-eri-meg/ Egy hónapja jött a hír, hogy a Skoda egy máshol bevett, nálunk azonban újnak számító konstrukcióval jött ki a piacra, ez pedig az általa Privát bérletnek hívott finanszírozás. Röviden a lényege: kellő hitelképesség esetén akár nulla forint önerővel elhozhatunk egy új Skoda autót a szalonból, amit 3 vagy 4 év múlva egyszerűen visszaadunk. Addig havi bérleti díjat fizetünk rá, ami tartalmazza az összes költséget (biztosítások, szervizek, gumicsere, stb.), tulajdonképpen csak tankolni kell az autóba, illetve lemosni, autópálya matricát venni és az ablakmosót feltölteni. A díjakat évi átlagos 15 ezer kilométeres futásteljesítménnyel adják meg, ha ezt túlléptük, akkor kilométerenként 33 forintot fizetünk, ha nem értük el, akkor 16 forintot visszakapunk kilométerenként. A rossz hír, hogy meg van adva, milyen autókból választhatunk. A példa kedvéért Octaviánál csak Style 1.4 TSI kéziváltós autót választhatunk, Rapidnál Abient 1.2 TSI az, amiben gondolkodhatunk. Ezen túl azonban olyan extrákat kérünk bele, amiket akarunk, legyen az metálfény, vagy ülésfűtés. Természetesen ilyenkor a havi bérleti díj is változik a vételár függvényében. Mivel eleve olyan embereknek szánják a lehetőséget, akik átlagos felhasználók, együtt lehet élni azzal a megkötéssel, hogy például dízelmotorral nem kérhetőek az autók. Évi 15 ezer kilométerre amúgy sem venne senki dízelt, a modern 1.4-es motor pedig elégségesnek tűnik az átlagos felhasználónak. (Az automata váltó hiánya kicsit fájóbb lehet többeknek.) A nagy kérdés, ami bennünket érdekel, hogy megéri-e ez a konstrukció bárkinek? Az első lehetőségünk, hogy megvesszük készpénzért az autót. Egy Skoda Octavia Style 1.4 TSI 5 ajtós, fehér színű autó pótkerékkel, mint egyetlen plusz extrával az alapfelszereltségen kívül listaáron 6,76 millió forint. Egy nem túl véres alkudozás után ezt az autót el lehet hozni 5,67 millió forintért. Kifizetjük az átírást (101.600 Ft) és a kötelezőt, illetve a 10% önrészű cascot (budapesti, 35 éves lakosnak ez a kettő évente a legjobb ajánlat szerint 200 ezer forint). Ezután használatba vesszük az autót. Négy év múlva ez az autó (keveset futott, magyarországi, de kevés extrával) ér a hirdetések alapján jó esetben 3,5 millió forintot. Ezzel áll szemben a Skoda privát bérlet, ahol megmarad a közel hatmillió forintunk, viszont havonta kell fizetnünk 113.171 forintot. ( A kisebb Rapid kisebb motorral és eggyel alacsonyabb felszereltségi szinttel csak 5.000 forinttal olcsóbb havonta, így azzal tovább nem foglalkozunk.) Ezt felszorozva 48 hónappal, megkapjuk, hogy kvázi kidobtunk az ablakon 5,43 millió forintot és még autónk sem lesz négy év múlva, amit eladhatnánk. Bárki látja ránézésre, hogy bolond, aki ezt választja. Azért bontsuk ki ezt kicsit jobban: Az első esetben kiadtunk néhány fillér híján 6 millió forintot, amiből visszakaptunk 3,5 milliót eladáskor, vagyis 2,5 milliót könyvelhetünk el értékvesztésként. Ezen túl még fizettük a biztosításokat, a további 3 évre ez 600 ezer forint. A három kötelező szerviz alsó hangon 250 ezer forint lesz. Veszünk egy garnitúra téli gumit legalább 70 ezer forintért és cserélgetem a téli-nyári abroncsokat évi 20 ezer forintért, ez összesen 150 ezer forint. Önkormányzatnak fizetendő adó évente 38 ezer forint. Négy évre ez 152 ezer forint. Ha más költséggel nem számolok, üzemanyag, parkolási díj, mosatás, és egyéb dolgokon túl 3,65 millió forintért autóztam négy évig. A másik esetben ezt a hatmillió forintot beteszem prémium magyar állampapírba, TBSZ számlán, infláció plusz 3,25%-os kamatra. Négy év múlva ebből visszakapok 7,1 millió forintot, ha az infláció csak 1% lesz a következő négy évben. Kifizetek 5,43 millió forintot bérleti díjra, ebből lejön az 1,1 millió forint, amit nyertem azon, hogy megmarad a tőkém, vagyis a végeredmény 4,33 millió forint. Ez alapján mintegy 680 ezer forinttal jobban jártam, ha megvettem az autót, mintha csak béreltem volna. (Az is igaz azonban, hogy ha listaáron veszem meg az autót, akkor toronymagasan a bérlés nyert volna. De igen kevesen vesznek listaáron új autót.) Természetesen lehetnek egyéb szempontok is, de anyagilag sajnos nem tűnik olyan nagy előnynek az új lehetőség. Külföldi fórumokon gyakori forrása a felháborodásnak, hogy visszavételkor a lízing cég mindenbe beleköt, apróbb, 3-4 éves autónál természetes karcokra horror összeget felszámol büntetésként. Ez is egy kockázat. Ha tiéd az autó, van lehetőséged hamarabb, vagy később eladni a tervezettnél, ha az neked jobban megfelel, bár ott van az értékesítés terhe és a vételár kockázata is. (A hitelfelvétellel azért nem hasonlítottam össze az ajánlatot, mert a legbiztosabb jele annak, ha túl drága autót akarsz venni, hogy nincs rá elég pénzed. Ha azért nem veszel 6 milliós autót, mert nincs annyi pénzed, akkor keress olcsóbbat, olyat, ami kijön a 3-6 havi keresetedből és készpénzben a rendelkezésedre is áll.) ================================================================================ #1252 Pénzügyi kérdőív pároknak Dátum: 2017-01-15 15:00:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-kerdoiv-paroknak/ Milyen a kommunikáció közöttetek az anyagi területen? Egyetértetek a legfőbb pénzügyi kérdésekben? Mindketten ugyanúgy látjátok a pénzügyi életeteket? Vagy csak azt gondoljátok, hogy a másik is ugyanúgy gondolja a dolgokat? Töltsétek ki az alábbi kérdőívet külön-külön és vessétek össze a válaszokat egymással. Egy remek alkalom lesz arra, hogy megbeszéljétek, kit mi foglalkoztat legjobban a pénzügyi életetekben és hogyan tudnátok közös nevezőre jutni. Ne felejtsétek, ha nagy eltérések vannak, az igazság általában valahol középen van, a sikeres házasság titka az, hogy mindkettő enged az álláspontjából. Akkor a kérdések: Milyen szóval írnád le az anyagi életeteket? (Megfelelő, remek, siralmas, stb.) A társad melyik szót használná? Milyen a kommunikáció közöttetek az anyagi kérdésekben? (Elégséges, átlagos, kiváló, csak a rövidtávú kérdéseket beszéljük meg, még azokat sem, stb.) Házaspárként mi a legfontosabb anyagi cél az életetekben? Melyik a második? Melyik volt a legjobb anyagi döntésetek a közös életetekben? Melyik volt a legrosszabb? Mi zavarja legjobban a feleséget az anyagi életetekben? Mi zavarja legjobban a férjet az anyagi életetekben? Ha egy csoda folytán megváltoztathatnál egy dolgot a pénzügyi hozzáállásotokban, mi lenne az? Mekkora az az összeg, amit elkölthetsz anélkül, hogy előtte megbeszélnéd a házastársaddal? A társam szerint túl sokat költök. (Igaz/hamis) A társam túl sokat költ. (Igaz/hamis) Megbízom maradéktalanul a társamban anyagi dolgok területén. (Igen/nem) Ő megbízik bennem maradéktalanul. (Igen/nem) Ha kapnék egymillió forintot ajándékba, vagy nem várt bónuszként, mit csinálnék vele? A párom mit csinálna vele? Ki felel azért, hogy befektesse a család pénzét? Mennyit költötök élelmiszerre egy hónapban? Mennyi volt a legdrágább cipő, amit valaha is megvett a feleséged/párod? A legdrágább kütyü, amit a férjed vett? (A kérdés lényege, tisztában vagy-e legalább nagyságrendileg, mennyit költ a párod a csak neki fontos és csak általa használt dolgokra. Nem az összzeg nagysága a fontos, hanem hogy a másik tudja-e, mennyi az. Vagyis megbeszélitek-e ezeket a költéseket legalább utólag.) Mindent ideértve, amire valaha pénzt költöttetek, mi tette a legboldogabbá a férjed/párod? Mindent ideértve, amire valaha pénzt költöttetek, mi tette a legboldogabbá a feleséget? Ha merőben eltérő válaszokat adtatok, érdemes közösen megbeszélni, hogyan tudnátok javítani a pénzügyi kommunikációtokban. ================================================================================ #1253 Ajándékcsomagok nagy választékban Dátum: 2017-01-17 09:42:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ajandekcsomagok-nagy-valasztekban/ Karácsony után négy héttel az áruházak feladták, hogy jó áron túladjanak a megmaradt ajándékcsomagokon, ilyenkor lehet remek áron vásárolni belőlük. Éppen ma vettem a Sparban 2.999 Ft-ért Gillette Fusion Proglide borotvát 4 pengével. Ennek a rendes ára, ha nem karácsonyi csomagban van: csak a készülék egy pengével, most 20%-os akcióban 3.824 Ft. Négy penge hozzá: 6.499 Ft. Szintén itt vettem Oral B Pro 400 elektromos fogkefét 6.499 Ft-ért, ennek normál ára 11.990 Ft. Ha jársz bármelyik üzletben, vess egy pillantást a karácsonyi csomagokra, töredékáron találsz most tusfürdőt, borotvát és minden mást, amit karácsonyi csomagokban szoktak árulni. ================================================================================ #1254 A tuti tipp cégvezetőknek: öngondoskodási számla Dátum: 2017-01-17 10:07:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tuti-tipp-cegvezetoknek-ongondoskodo-szamla/ Katalin egy jól menő vállalkozást vezet és megkereste egy ügyn "pénzügyi tanácsadó" egy visszautasíthatalan ajánlattal. Az ajánlat lényege: adózás nélkül ki lehet venni a cégből a pénzt és szabadon adhat így bónuszt az alkalmazottaknak is. Egy háromoldalas, minden konkrétumot nélkülöző, ám annál határozottabb leírást kapott a fantasztikus lehetőségről. Ilyenek voltak az ajánlatban, mint "Teljes mértékben költségként elszámolható, 0% adó és járulék a befizetésekre!", "néhány év múlva hozzáférhető és teljes mértékben szabadon felhasználható", "Limit nélkül adható!" "Tulajdonosi jövedelemkivonásra és munkatársak differenciált javadalmazására!". Ennek neve a leírásban "öngondoskodó számla". Ennél többet azonban az ügynök nem volt hajlandó elárulni, majd csak akkor, ha már eldöntötték, hogy kérik. Érted ugye? Semmi további infó, csak ha már elkötelezted magad. Van egy pár rossz hírem. Az első, hogy a törvényi hivatkozásokból kiderül, hogy egy unit linked biztosítást akar elsózni az ügynök. Miket is beszélek. Nem egyet, hanem az 50 kollégának mindenkinek egyet-egyet. Elég aljas módon azonban erről mélyen hallgat, hogy az általuk kitalált öngondoskodó számla fantázianév ezt takarja. Nem véletlenül, ma már normális ember aligha venne meg egy unit linked biztosítást, kevesen vannak az országban, akik nem égették meg magukat már legalább egy ilyen termékkel. A második rossz hírem, hogy az adóhivatal sem hülye. Olyan nincs, hogy úgy veszel ki pénzt a cégből, hogy sem a cég, sem a magánszemély, aki kapja, nem adózik utána. Itt is ez történik: még idén utoljára a cég valóban nem adózik az ilyen befizetések után. Nem úgy a magánember, aki kapja. Annak egyéb jövedelem lesz. Erről már itt írtam bővebben, olvasd el: Ennyit buksz a céges életbiztosításokon. (A cikk régebbi, de nagyságrendileg stimmelnek benne az adókulcsok.) Tehát finoman fogalmazva az ügynök nem fejtette ki az igazság minden egyes kis szeletét. Ahogy arról sem beszélt valamiért, hogy 2018-tól már le sem írhatod majd költségként az ilyen kifizetéseket. Ha pedig bónuszokkal vadítanak, olvasd el ezt a cikket is: A céges unit linked biztosításokról még egyszer. Tehát a lehetőségről a maga pőre valójában: a lehetőség(?) még egy évig él, addig is csúnyán adózni kell utána, csak nem a cég, hanem a magánember oldaláról. Ha az adó kevés lenne, közel az első másfél év teljes befizetése megy a levesbe, abból lesz az ügynöknek jutalék. Ezen kívül is még rengeteg költséged lesz vele menet közben is. Katalin is azért keresett meg, mert túl szépnek tünt a dolog a leírás és az előadott mese alapján. Nem értette, ha ez tényleg így van, miért nem mindenki így veszi ki a pénzét és fizeti ki a dolgozóit is. Két tanulság: Ha valami túl szép, hogy igaz legyen, nem is az és attól, hogy egy unit linked biztosításra kitalálnak egy fantázianevet, még nem lesz jobb termék. ================================================================================ #1255 Ideje átnézned a jelszavaidat Dátum: 2017-01-18 22:02:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ideje-atnezned-a-jelszavaidat/ Pár hete kaptam egy e-mailt a Yahoo-tól, hogy elnézésemet kérik, de most jöttek rá, hogy ezelőtt 3 éve feltörték a rendszerüket és több tízmillió másik e-mail címmel együtt az én jelszavamat és e-mail címemet is ellopták. Arra sem emlékeztem, hogy valaha is regisztráltam a Yahoo-nál, de biztos így volt. Ma már minden weboldalra, de még mobilapplikációba is regisztrálni kell, hogy egyáltalán beléphess oda. Mit csinálsz ilyenkor? Van egy gagyi e-mail címed, amit csak erre használsz és egy könnyen megjegyezhető jelszavad, mondjuk a kutyád neve és a születési éved. Ezt adod meg úton-útfélen, minden weboldalon, webáruházban, online pizzarendelésnél, belépéshez a mobilszolgáltató oldalán, mindenhol. (Jó esetben legalább a bankszámládhoz és a paypal-hoz valami másik jelszót és e-mail címet használsz. De sokan még ezt sem teszik meg.) Tudják ezt azok is, akik feltörték a Yahoo-t, a Linkedin-t, Myspace-t és a többi oldalt. Ilyenkor mindenhová megpróbálnak belépni az e-mail cím/jelszó párossal. Első körben a bankokhoz. Aztán a levelezőrendszerekbe, hogy hozzáférjenek a levelezésedhez, hogy a nevedben vírusos leveleket és spameket küldjenek. Aztán jönnek az ismert webáruházak, ahol még a kártyaadataidat is legtöbbször elmentik, így a nevedben küldenek csomagokat a saját részükre, vagy valakinek, akinek előre eladták a terméket egy apróhirdetési oldalon. De ellopják a kuponjaidat és pontjaidat a mindenféle pontgyűjtő kártyákról is. Drága appokat vásárolnak a nevedre a telefonodra, ami után jutalékot kapnak. Esetleg viccből átrakják a tévéelőfizetésedet a legdrágább csomagra és hónapok múlva jössz csak rá. Hónapokon keresztül rendelnek pizzát utcai átvétellel a te számládra, mire átnézed a kártyás költéseidet és rájössz, mit csinálnak. Sokkal többet tudsz bukni így, mint gondolnád. Á, mi bajom lehet abból, ha a gagyi jelszavamat megszerzik? Sokan fájdalmasan döbbentek rá, hogy mennyi káruk lett belőle. Hogyan tudsz ez ellen védekezni? Az első, hogy csinálsz egy normális jelszót. A születési dátumod, a jelszó1234 és a facebook123 nem az. Vedd például a kedvenc versed vagy dalod első vagy második sorát: A hatalmas szerelemnek. Legyen minden "a" betű 4-es és minden "e" 3-as és minden "s" $. Így a jelszavad 4h4t4lm4$$z3r3l3mn3k. Könnyen megjegyzed, de senki ki nem találja. (Esetleg elég az egyik szó is a kettő közül, ha kellően hosszú.) Ez azonban még kevés. Ehhez minden egyes oldalon fűzz valamit hozzá. Mondjuk az amazonon írd elé, hogy konyv. A bankodnál, hogy rafi. A Linkedin-en, hogy link. A Facebook-on, hogy face, a twitteren hogy csipog, a levelezőrendszerben, hogy level. Így minden oldalon más és más lesz a jelszavad, hiába törik fel az egyiket, nem tudják sehol máshol használni a kapott jelszót, még ha az e-mail cím ugyanaz is. De lehetsz modernebb is és használhatsz direkt ilyen célra kitalált programokat is. Nemrég ingyenes lett a Lastpass, ami még IOS és Android alatt is használható, nézd meg, milyen egyszerűen tudod használni. A jelszavaidat kódolva tárolja. Már feltörték 2015-ben, de a hajukra kenhették a kapott adathalmazt. Hasonló alkalmazások még a 1Password, Dashlane és a KeePass is és sok másik is. Akár a manuális megoldást választod, akár programra bízod a jelszavaidat, fontos, hogy mielőbb meglépd, mert az eső után köpönyeg nagyon sokba fog kerülni mind anyagilag, mind időben. Amint látod, nekem is három évvel később szóltak, hogy ellopták a jelszavamat. ================================================================================ #1256 Eddig tart ellopni a PIN kódodat Dátum: 2017-01-19 10:07:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eddig-tart-ellopni-a-pin-kododat/ Olvastam egy cikket régebben, hogy hőkamerával bárhol ellopják a bankkártyád PIN kódját. Semmit nem kell tennie a tolvajnak, csak utánad odalépve a PIN padhoz (amin meg kell adnod a PIN kódodat bankkártyás vásárlásnál vagy készpénz-felvételnél), csinálni egy gyors hőfotót a billentyűről. Gyönyörűen látszik, hogy melyik gombokat nyomtad meg, sőt még az is, milyen sorrendben. Amelyiket hamarabb nyomtad meg, az már hidegebb, így halványabb piros a képen. Ma az egyik áruházban láttam egy Cat S60-as mobiltelefont kirakva, amiben beépített hőkamera van. Egy teljesen hétköznapi mobilról van szó, semmi feltűnő nincsen benne. Gyorsan kipróbáltam, tényleg képes-e rögzíteni utólag, hogy melyik gombokat nyomtam meg az ujjammal. Igyekeztem teljesen normál tempóban nyomkodni az itt nem létező gombokat, ahogy az emberek csinálják ezt valójában. Íme, még fél perc után is ezt látja az utánad jövő: Én videót csináltam a kedvetekért, de az unott arcú srácnak, aki utánad áll a pénztárnál sorba, belebukva a telefonjába, elég egy gyors fotó is. Fel se kell néznie hozzá a telefonjából, semmi feltűnő nincs abban, amit csinál. Ahogy a pincérnőnek az étteremben is elég egy fotót csinálnia fizetés után a PIN pad billentyűzetéről, vagy az ATM-nél utánad jövő embernek. Ezután már semmi más dolguk nincs, mint ésszel vagy erővel megszerezni a bankkártyádat. Még egyszer: ez a létező legegyszerűbb, mobiltelefonba épített hőkamera, ennél csak jobbak és komolyabbak vannak a piacon. Hát ennyit a PIN kódról is. Mit tudsz csinálni? Csak egy dolgot: a billentyűzet több gombján is megpihenteted az ujjad, hogy egy kicsit összezavard a hőkamerát. ================================================================================ #1257 Az egészségügyi kiadások emelkedés Dátum: 2017-01-23 12:43:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-egeszsegugyi-kiadasok-emelkedese/ Az átlagember könnyen megérti és elfogadja, hogy neki már jó eséllyel nem lesz nyugdíja. Ennek igen egyszerű oka van: egyrészt 30 éve sokkal kevesebb gyerek születik, mint kellene (1,3 gyerek/nő a szükséges 2,1 gyerek helyett és azok a nők, akik meg sem születtek az elmúlt 3 évtizedben, biztos nem fognak gyereket szülni, így a helyzet csak tovább tud romlani) másrészt az idősek sokkal tovább élnek mint előtte. Ennek a kettőnek az eredője, hogy egyre kevesebb embernek kell(ene) egyre több nyugdíjast eltartania egyre hosszabb ideig. Nem kell hozzá agysebésznek lenni, hogy megértsük, hogy az eddigi gáláns nyugdíjkifizetések nem lesznek fenntarthatóak 30-40 év múlva. Azonban kevesen gondolnak bele, hogy az egészségügy pont úgy működik, mint a nyugdíjrendszer: az aktívkorúak befizetéséből gyógyítjuk a nyugdíjasokat, akikre sokkal többet kell költeni a koruknál fogva. Ha mindenki nyugdíjas lesz és ellátásra szorul, ki fogja kifizetni ennek a költségeit? Ezért is érdemes egy kicsit figyelembe venni az egészségügyi kiadások alakulását is és nem abból kiindulni, hogy nekem is annyiba fog majd kerülni az egészségügyi ellátás, mint a most nyugdíjasoknak. Az állami támogatás mértékének várható (nagymértékű) csökkenésén túl még az egészségügyi kiadások folyamatos emelkedése is ellenünk dolgozik. Az Egyesült Államok 1960-ban 27,2 milliárd dollárt fordított az egészségügyi kiadásokra, az akkori GDP 5%-át. 2015-ben ez a szám 3200 milliárd dollárra hízott, a mai GDP 17,8%-ára, ezzel az egészségügy lett az egyik legnagyobb iparág. Minden amerikai évi 9.900 dollárt költ egészségügyre, a kevesebb, mint 30 ezer dolláros nettó fizetéséből. Ez 146 dollár volt 1960-ban. Ebben a hatalmas emelkedésben benne van az elhibázott amerikai egészségbizosítási rendszer miatti drágulás is, de sajnos nem csak ez áll a háttérben. Az amerikai emberek nagyon elhíztak (ahogy a magyarok is), kétharmaduk elhízott vagy túlsúlyos (a magyarok 60%-a jár hasonló cipőben) így a cukorbetegség és a szívbetegségek kezelésére rengeteget kell költeni. A felnőtt lakosság majdnem fele érintett a cukorbetegség, szívproblémák és asztma közül legalább egyben. Ezeket rengetegbe kerül évtizedeken át kezelni. (A példa kedvéért a cukorbetegség kezelése évente 26.971 dollárjába kerül egy családnak.) Éppen az orvostudomány fejlődése miatt egyre tovább élnek az emberek, ami viszont azt hozza magával, hogy egyre nagyobb az előfordulása az olyan drágán kezelhető betegségeknek, mint a rák, időskori demencia és rengeteg más kór. Az orvosok rendre az újabb (és sokkal drágább) gyógyszereket és kezeléseket írják fel, akkor is, amikor gyakran nem bizonyított még az sem, hogy hatékonyabbak lennének a régebbi termékeknél. A biztosítások miatt a pácienseket nem érdeklik a kezelések ára, hiszen úgy érzik, nekik teljesen mindegy, úgysem ők fizetik. Ezért nem zavarja őket a felesleges, vagy feleslegesen drága vizsgálatok és kezelések, amiket elvégeznek rajtuk. Pedig dehogynem ők fizetik, hiszen ezek miatt kerül fényévekkel többe egy egészségbiztosítás, mint került 30 éve. Ennek a hatalmas drágulásnak lett az eredménye, hogy a családok 16.9%-a csak részben, 8.9%-a egyáltalán nem tudja fizetni az egészségügyi számláit, 15 millió család pedig csak a hosszútávú megtakarításaik feláldozásával képesek kifizetni a költségeket. 25 millióan nem folytatják a kezelést, vagy nem váltják ki a gyógyszereket anyagi okok miatt, ez előrevetíti a további állapotromlást az egészségükben. 11 millióan hitelkártya terhére tudnak csak fizetni. Az évi kétmillió magáncsőd 62%-át egészségügyi számlák miatt kérik az emberek. Az egészben a legszomorúbb, hogy ezek az emberek zöme az úgynevezett középosztályból kerül ki, saját ingatlannal, egészségbiztosítással és 60%-uk diplomás ember. Ezeket csak azért írtam le, hogy készülj fel arra lelkileg és anyagilag is, hogy a te időskorodban a mostani nyugdíjasoknál akár tízszer többet is költesz majd egészségügyi kiadásokra, a harmadannyi nyugdíjadból. Persze, 65 évesen már nem fogsz a gyereknevelésre pénzt áldozni, de nehogy azt gondold, hogy annál lényegesen több pénzt nem fogsz elkölteni az egészségedre. S a dolog természetéből fakadóan, ahogy idősödsz, egyre többe fog kerülni az egészséged megőrzése, vagy visszaszerzése. ================================================================================ #1258 Csökkent a prémium állampapír visszaváltásának költsége Dátum: 2017-01-23 13:46:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokkent-a-premium-allampapir-visszavaltasanak-koltsege/ Ha idő előtt visszaváltod a hosszabb futamidejű állampapírjaidat, akkor büntetést kell fizetned. (Amit nem így hívnak, hanem forgalmazási jutaléknak, de számodra a lényege ez. ) Ez eddig 2% volt, ezt január 10-től 1%-ra csökkentették a prémium és bónusz állampapíroknál, hogy a lakosságot még inkább a hosszabb távú állampapírok felé terelgessék. Vagyis ennyi pénzed bánja, ha idő előtt szeretnél visszaadni egy prémium vagy bónusz állampapírt. (Itt tudod ellenőrizni, melyiknél mennyit kell fizetned. Ha felhalmozott kamatok nélkül 99%-ért veszik meg, akkor logikusan te 1%-ot buktál a névértékhez képest.) Ez azt is jelenti, hogy még akkor is megéri hosszabb futamidejű állampapírt venni, ha tudod, hogy hamarabb vissza fogod váltani, mint a lejárat. Eleve jobban megéri egy infláció plusz 2,75%-os prémium állampapírt venni, ami most két év múlva jár le, mint egy kétéves kincstárjegyet 2,5%-os kamat mellett. Még akkor is 0,5%-kal többet kamatozik, ha továbbra is nulla maradna az infláció. Azonban most már akkor is jobb választás a négyéves infláció plusz 3,25%-os állampapír, mint a két éves infláció+2,75%-os, ha szinte biztos, hogy visszaváltod két év múlva az állampapírokat, most már 1%-os költség mellett. (Két év alatt pont 1%-kal kapsz többet a hosszabb papírnál és ott a lehetőséged, hogy tovább tartsd. Ha még a két évet sem tudod megvárni, akkor is jobban jártál a hosszabb papírral, mert többet kamatozott addig is, mint a rövidebb futamidejű.) Érdemes erre figyelned, ha állampapírba akarsz fektetni, nem biztos, hogy csak a rövidtávúakat érdemes megnézned, hiába 1-2-3 évben gondolkodsz csak. (Persze arra nincs garancia, hogy ezt a visszaváltási költséget ne változtassák meg a következő években a számodra kedvezőtlenül.) ================================================================================ #1259 Domino Most meghosszabbítva Dátum: 2017-01-24 21:22:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/domino-most-meghosszabbitva/ Amint írtam már róla, a Telekom bevezette a Vodafone Tutira válaszul a Domino Most-ot, amivel mindent 19 Ft-ért hívsz, kivéve a Telekomos számokat, mert azt 9 Ft-ért. Azonban nem rendes díjcsomagot hozott létre, hanem csak egy bármikor visszavonható vagy fizetőssé tehető kiegészítőt a Dominohoz. Eddig január 31-ig volt érvényes az ajánlat, ezt most meghosszabbították június 30-ig. Addig várhatóan élni fog az ajánlat és ingyenes lesz. (S a Digit is várjuk, mint az epret. Hátha ők is elindulnak júniusig.) ================================================================================ #1260 Megoldás az új postai szabályokra Dátum: 2017-01-25 16:53:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megoldas-az-uj-postai-szabalyokra/ Ha szoktál nagyobb méretű levelet vagy két kilogramm alatti csomagot levélként feladni, akkor már biztos tudod, hogy a posta január elsejétől nem vesz át semmit levélként, ami 324x229x24 mm-nél nagyobb méretű. Ez azért komoly érvágás sokaknak, mert ennél nagyobb (általában vastagabb) dolgot csak csomagként lehet mostantól feladni. Egy 250 grammos babaruha eddig 275 forint plusz ajánlott díjért ment el, egy fél kilós könyvet pedig 490 forint plusz ajánlott díjért tudtál elküldeni. Ez mostantól legalább 1.490 forint lett. Azonban van egy megoldás. (Már azon kívül, hogy futárcéghez fordulsz, akik akár 399 forimtért is elviszik a kisebb csomagot, lásd például Vaterafutár. Azonban sok helyen az országban nincs átvevő automata, ezért ott csak a posta marad, mint olcsóbb lehetőség.) Ez a lehetőség pedig az, hogy postán maradóként adod fel a levelet. Ez csak annyi, hogy ráírod a helyi posta címe mellé a címzett nevét és azt, hogy postán maradó. A Posta ÁSZF-éből (itt találod) kiderül, hogy így továbbra is elviszik a nagyméretű küldeményeket levélként. Így szól a szabály: "postán maradó”-ként vagy postafiókra címzett küldemény esetében hosszúságban, szélességben és vastagságban együttvéve 900 mm, de a leghosszabb mérete 600 mm-nél nem lehet nagyobb. Tekercs alakban a hosszúsága és az átmérő kétszerese együttvéve legalább 170 mm, legfeljebb 1040 mm, a hossza legalább 100 mm, legfeljebb 900 mm lehet." Ilyenkor annyi a kényelmetlenség, hogy a címzettnek be kell ballagnia a körzeti (vagy az általa választott egyéb) postahivatalba és ott személyesen tudja átvenni a levél-csomagot. Azonban vigyázz: a címzettet a posta sehogy nem értesíti, neki kell keresnie a levelét. Küldd el neki az ajánlott levél regisztrációs számát, így hamarabb megtalálják a postán a levelet. Álítólag sok helyen nem veszik így fel a levelet, de én ma kipróbáltam és tényleg működik. Ha a kisasszony akadékoskodna, kérd, hogy keresse ki az ÁSZF ötödik oldalán az erről szóló részt. ================================================================================ #1261 Széfbérlet az FHB-nél Dátum: 2017-01-25 17:42:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szefberlet-az-fhb-nel/ A napokban beszéltem valakivel, akihez betörtek és sok milió forintját és az aranyérméit elvitték. Ő olyan széfet keresett, ami 0-24 óráig nyitva van. Budapesten nagyon nehéz alapból is széfet bérelni, főleg mióta már a kamatok miatt sem teszik be az emberek a pénzt a bankba, hogy aztán 0,6% adót fizessenek, amikor ki akarják venni. Ma botlottam bele az FHB széfhirdetésébe, ami 0-24 órás széfet hirdet, föld alatti garázs-beállási lehetőséggel, mérsékelt áron, Budapest belvárosában. Ha te is széfet kerestél, nézd meg ezt a lehetőséget is. (Pénzt hivatalosan egyetlen széfben sem lehet elhelyezni, csak ha kérdeznék, mit akarsz tartani benne.) ================================================================================ #1262 Üzemszünet az Ersténél Dátum: 2017-01-25 21:57:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uzemszunet-az-erstenel/ Előre tervezett nagy leállás lesz az Erste Banknál február 4 és 6 között. Ha erstés vagy, mindenképpen olvasd el a közleményt itt. ================================================================================ #1263 Apa, kezdődik Dátum: 2017-01-27 15:12:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/apa-kezdodik/ A Nemzeti Otthonteremtési Közösségről szóló törvényt tavaly fogadta el az országgyűlés. A NOK-ról itt írtam bővebben, túl pozitív véleményem nincs róla. Mivel az egész NOK nem más, mint a jogosan betiltott fogyasztói klubok felmelegítése állami támogatással megsegítve, előre borítékolható a rengeteg felháborodott károsult, aki úgy gondolta, hogy ő fog lakást kapni önerő nélkül. A törvényi előírásoknak egyetlen cég felelt meg, azonban a törvény elfogadása után közel egy éve hatalmas a csend. Már-már azt gondolta az ember, hogy mégsem lesz belőle semmi. Azonban több hónapja hallom több helyről, hogy márciusban indul a beszervezés, az ügynökök kiképzése már gőzerővel folyik. (A nyitási díjat, ami itt is 1%, mint a lakástakarék, nyilván az ügynökök fogják kapni, ahogy a lakástakaréknál is.) Ádám küldte át az első fecskék egyikét, amelyik a NOK-ba kívánja berángatni az embereket. Ezek szerint mégis elkezdődik. Elő a popcornnal, kövessük az eseményeket. ================================================================================ #1264 A tavalyi év tanulsága Dátum: 2017-01-29 11:26:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tavalyi-ev-tanulsaga/ Érdekes és tanulságos év volt befektetői szempontból a 2016-os év. 2009-től töretlenül nőttek az árfolyamok, úgy a kötvényeken, mint a részvényeken hatalmasat lehetett keresni. A képen az amerikai S&P 500 amerikai tőzsdeindex teljesítményét lehet látni, osztalékok nélkül: Bár az emelkedés a nagy összeomlás után kezdődött, ennek ellenére ennyi emelkedés után (700 pontról 2028 pontra nőtt az index értéke, plusz az osztalékok) sokak keze megremegett 2015-ben, kétszer is komoly korrekció következett a piacokon, ezzel együtt is csak enyhe negatív nullában zárta az amerikai tőzsde a 2015-ös évet is. A Nagy Korrekció 2015-ben is elmaradt. Ezután azonban mindenki meg volt győződve, hogy a 2016-os év a korrekció éve lesz. Minden cikk a medvepiac (eső piac) eljöveteléről szólt, ezt alá is támasztotta az, hogy mindjárt január közepén újabb hatalmas eséssel kezdte a tőzsde az évet, összesen 10%-ot estek az árfolyamok január elsejéhez képest. Eközben a kötvénypiacokon is már ért egy korrekció, abnormálisan alacsony hozamok mellett mentek még a kockázatos kötvények is. Minden adott volt ahhoz, hogy megremegjen a piac, rengeteg feszültség volt a piacon: gyengélkedő európai bankrendszer, az Unió felbomlásának lehetősége a Brexit miatt és egy amerikai elnökválasztás, ami olyan eredménnyel zárult, amire senki nem számított. Mivel a befektetők keze már egy éve az eladás gomb felett pihent, minden újabb gazdasági gond remek alkalom volt egy földindulásszerű eladási hullámhoz. Ezzel szemben a tőzsde újabb közel 11%-ot erősödött az Egyesült Államokban: A kötvények között kockázatosabbnak számító high yield bond alapok zöme is 8% körüli hozamokat hozott össze, ami a mostani éves átlag jó kétszerese. Erre mondják azt, hogy a piacon szép tudsz lenni, de okos nem. Ugyanaz a helyzet, mint a nyolcvanas években. 1982 óta meredek emelkedés volt az amerikai piacokon, mindenki évről-évre jósolta az azonnali összeesést, ennek ellenére erre egészen 2000-ig kellett várni. Természetesen semmi nem garantálja, hogy nem a tavalyi volt az utolsó jó év a tőzsdén a közeljövőben. Ha befektetésre adod a fejed, érdemes ezzel tisztában lenni. A tőzsdén mindent meg lehet jósolni, kivéve a jövőt. ================================================================================ #1265 Hitelkártya-adósság az Egyesült Államokban Dátum: 2017-01-30 11:25:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelkartya-adossag-az-egyesult-allamokban/ Kijöttek az új számok az amerikai hitelkártya-tartozásokról. Sajnos nem meglepő módon némileg tovább emelkedett az egy háztartásra jutó tartozás, ez most 5.581 dollár. Azonban ez a szám csalóka, mert csak a háztartások 38,1%-ának van egyáltalán ilyen adóssága. Így azok, akik tartoznak, azok 16.048 dollárral adósok, az általuk fizetett kamat jellemzően 15 és 20% között van. (A medián éves jövedelme a háztartásoknak 53.719 dollár, adózás előtt.) Inflációval korrigáltan a 2007-es csúcsértéket a hitelkártya-adósságban várhatóan 2019 végére fogja elérni újra az ország. Az 1946 és 1985 között születettek adóssága átlagosan 6.889 dollár, az 1946 előtt születettek 3.780 dollárral, az 1985 és 1995 között születettek 3.542 dollárral, az ennél fiatalabbak (vagyis zömében diákok) 1.682 dollárral adósok. Ami érdekes (szomorú), hogy a hetven év felettiek és a diákok is már jelentős adóssággal bírnak. Területi eloszlásban az iowai 4.410 dollártól az alaszkai 7.752 dollárig terjed a skála. A magasabb munkanélküliséggel sújtott régiókban jellemzően magasabb a hitelkártya-adósság aránya is. Ha a családok a bevételük 15%-át fordítanák hitelkártya-törlesztésre, átlagosan 15 hónap alatt tudnák kifizetni az adósságot. Azonban ne felejtsük el, hogy mindössze az emberek 38%-ának van adóssága, így az átlag megint csalóka. Akinek van tartozása, annak ez majdnem két és félszer ennyi ideig tartana. Az eladósodás hatalmas probléma az Egyesült Államokban is, különösen az úgynevezett X (next) generációt sújtja, akik 1965 és 1980 között születtek. Főleg ők azok, akik szembesültek azzal a kilencvenes években, hogy a jövedelmük reálértéke folyamatosan csökken, miközben a megélhetési költségük meredeken emelkedett. Nekik szólt a jelszó: ha nincs rá pénzed, oldd meg hitelből. Nem kell megijedni a kihívásoktól, elég hitelt felvenni rá. Legyen szó házvásárlásról, oktatásról, autóvásárlásról, de akár mindennapi bevásárlásról is. A hitel miatt megkerülhetőnek tűnt a csökkenő reálbérek miatti életszínvonal eséssel való szembenézés. (Erre sajnos még azóta sem került sor.) Az addigi pénzügyi tudatosság fogalma átalakult. Már nem a megtakarítás került előtérbe, mint a jövő záloga, hanem azt jelentette a pénzügyi felelősséget, ha valaki többet tudott keresni, mint a havi kiadásai. Ő már akkor pénzügyileg felelős embernek számít az új világnézet szerint. (Erről ebben a cikkben írtam bővebben.) Ennek a hozzáállásnak lett az eredménye a soha nem látott eladósodás és az is, hogy míg 1970-ben az akkor még jellemzően egykeresetű háztartások bevételének 51%-a ment el a fix kiadásokra, ma már ez az arány 82%. Ez azt jelenti, hogy a havi (heti) bevétel négyötöde már azonnal el van költve, többek között a hitelek törlesztőire. Így már mozgástere sem maradt az embereknek a változtatásra. Az emberek kiszolgáltatottá váltak a munkaerő-piacon is, a munkaadók pontosan tudják, hogy felesleges emelni a munkabéreket, a munkavállalók nem engedhetik meg maguknak azt a luxust, hogy akár csak egy hónapig ne dolgozzanak, hanem munkát keressenek. Ez is az egyik oka annak, hogy a reálbérek húsz évig esni tudtak, csak az elmúlt két-három évben kezdett nőni megint az amerikai átlagfizetés vásárlóértéke. A diákhitellel (sőt hitelkártya-adóssággal) durván eladósodott fiatalok is rá vannak kényszerítve az azonnali munkába állásra, az elérhető jövedelemtől függetlenül. Az alacsony hitelkamatok is tovább rontottak a lakosság eladósodásán, akik még nem jöttek rá, hogy az inflációs ráta is alacsony, így nem élvezhetik azt, ami évtizedek át segítette az adósokat: az adósság reálértéke évről-évre jelentősen csökkent, könnyebb volt fizetni a növekvő fizetésekből. Ők csak azt látják, hogy a kamatokra jelenleg kevesebbet kell fizetni, ezért még több hitelt vesznek fel. A probléma egyre komolyabb. Vannak olyanok, akik már államilag gátolnák meg az embereket a túlzott eladósodástól, például maximalizálni szeretnék az egy személy által felvehető diákhitelek nagyságát, esetleg a bankokat büntetnék jogi szabályozással, ha bizonyos szint felett eladósodott embereknek nyújtanának további hiteleket. Természetesen ezt papíron könnyebb megoldani, mint a valóságban és az érintetteknek is igen nehéz lenne elmagyarázni, hogy a saját érdekében nem engedik tovább adósodni. ================================================================================ #1266 Mobilhívás 2,5 forintért Dátum: 2017-01-30 14:01:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobilhivas-25-forintert/ A Nordtelekom régi szereplő a VOIP hívások piacán, azonban most egy nagyot gurított. Megszüntette az eddigi perc alapú hívásokat és helyette csomagokat vezetett be, amelyek 30 napig érvényesek. 500 forintért 200 perc magyarországi vezetékes vagy mobil hívást vehetünk, vagy 125 percnyi EU, USA, Kanada, Ausztrália vezetékes és mobil hálózatokat hívhatunk ugyanennyiért. 2.200 Ft-ért 1000 perc itthoni hívást kapunk. (Plusz neten keresztül egymást ingyen hívjátok, bár mondjuk erre van ezer másik lehetőséged is a skype-tól a Viber-ig.) Ha elfogyott a keret, egy bankkártyás feltöltéssel gyorsan újra feltölthetjük az egyenlegünket. Ha nem tesszük meg, 90 nap után a kapott +36-21-xxx-xxxx számunk elveszik és újat kell majd kérnünk. Ezt a számot egyébként bárki hívhatja, legtöbbször vezetékes tarifáért, ha a neten fenn vagyunk, kicsörög a telefonunkon.) 30 nap után azonban a fel nem használt percek elvesznek. A kedvetekért regisztráltam és befizettem egy 500 forintos csomagra. Mobilról telefonáláshoz itt kell regisztrálni, majd ezt a programot kell letölteni Androidra (vagy iOS) és így kell beállítani, hogy működjön. A hangminőség megfelelő, akit csak lehetett, felhívtam, senki nem panaszkodott. (Update: azóta sajnos előfordultak hallózások, nem lényegesen jobb, mint egy átlagos voip szolgáltató.) Azonban van egy komoly probléma a többi VOIP szolgáltatással szemben: itt nem a saját mobilszámunkat látja a hívott, hanem a Nordtelekomtól kapott +36-21-xxx-xxxx számot, amit természetesen senki nem ismer, így van, aki fel sem vette a telefont. (Persze ránevelheted őket, hogy ez az új második számod, mentsék el a telefonjukba.) Átlátunk a szitán, hiszen csak akkor 2,5 Ft egy perc mobil vagy vezetékes hívás, ha mind a 200 percet elhasználod 30 nap alatt, ami napi 7 percet jelent átlagosan. Ennek ellenére úgy gondolom, megéri, mivel a hangminősége jobbnak tűnik, mint a Dellmont-os VOIP szolgáltatóknak. (Bár nekem azzal sem volt sok bajom az elmúlt hónapokban, a StuntCalls-t használom, 3,4 Ft egy perc magyar mobil. Egy cikk a témáról segítségül, ha neked még új a VOIP telefonálás.) 500 Ft-ot sokan elbeszélnek egy hónapban, netet pedig találsz már sok helyen, még ha nincs is előfizetésed. (Bár még egy 1 GB-os feltöltőkártyás mobil bluemobile net 1.190 Ft-ért havonta sem a világ vége.) A cégednél is előfizethetsz ilyen csomagra, az ügyfeleket is hívhatjátok ezzel a tarifával. Most regisztráció után kapsz 5 perc ingyen hívást, kipróbálhatod a minőséget, mielőtt feltöltöd az egyenlegedet. További infó a honlapjukon. Köszönjük Tiborgnak a tippet. ================================================================================ #1267 Az adóamnesztiáról Dátum: 2017-02-01 12:44:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-adoamnesztiarol/ Mint már írtam róla, június 30-ig újabb adóamnesztia van érvényben. A Crystal Worldwide írt most a témában egy bővebb cikket a blogra, következzen az ő írásuk az érdeklődők kedvéért: Tények és tévhitek az adóamnesztiáról 1. Január közepétől a Stabilitási Megtakarítási Számla helyét átvette egy újabb adóamnesztia. Az adóamnesztia egyfelől a külföldi pénzeket igyekszik hazacsábítani, másfelől pedig a külföldi tulajdonban lévő hazai cégek üzletrészeit kívánja „magyarizálni”. Jelen részben a két variáció közül a hazautalást vesszük górcső alá. A külföldön parkoló pénzek kedvezőbb adózású hazahozatala csak azon jövedelmekre vonatkozik, amelyeket az érintett magánszemélyek legkésőbb 2016. június 30-ig megszereztek. Felmerülhet rögtön a kérdés, hogy ezt ki és hogyan fogja ellenőrizni? A válasz az, hogy erről az adózónak nyilatkoznia kell a folyamat során, jóllehet dokumentummal nem kell alátámasztania állításait. Fontos, hogy ez nem vonatkozik bármilyen jövedelemre, ugyanis csak a máshová nem sorolható egyéb jövedelmekre és a tőkejövedelmekre (pl. osztalék, árfolyamnyereség) terjed ki. A jogszabály igaz diszkréten, de kizárja a magyar jövedelmeket is az adóamnesztia köréből, ugyanis nem vehet részt a programban a kifizetőtől származó jövedelem sem. Kifizetőnek minősül minden belföldi illetőségű jogi személy, egyéb szervezet, egyéni vállalkozó, amely adókötelezettség alá eső jövedelmet juttat. Fentiek alapján összefoglalható, hogy ha például valaki a tavaly augusztusban megszerzett adózatlan hazai munkabérét szeretné így legalizálni, akkor nem sok eséllyel indul neki az adóamnesztiának. Amennyiben a fenti feltételek teljesülnek, akkor először el kell juttatnunk a kijelölt banknak egy formalizált nyilatkozatot a fentiekről. A nyilatkozat átvételét követően a bank 3 napon belül megnyitja a bankszámlát. A részletszabályokat egy külön miniszteri rendelet tartalmazza, amely szerint a nyilatkozatot egy olyan banknak kell átadni, amely sikeresen pályázott a NAV-nál erre a feladatra. Belföldi székhelyű, valamint EGT tagállami bank magyarországi fióktelepe vehet rész a programban. A részvételi kérelmet az előbbieknek január végéig, az utóbbiaknak pedig február végéig kell beadniuk. A NAV honlapján folyamatosan frissítik majd a nyertes bankok listáját. A számlanyitás során azonosítják az ügyfelet, majd ha megérkezett a pénz, akkor 10% adót és önellenőrzési pótlékot vonnak le. Ez utóbbi megegyezik a jegybanki alapkamattal és a jövedelem megszerzésének időpontjától kerül felszámításra. Lehet devizában is utalni, ha az adott bank erre lehetőséget ad. Ha a jóváírás nem forintban történt, akkor a terheket a bank a pénzösszeg bankszámlán történő jóváírása napján érvényes hivatalos MNB-árfolyamán számolja át és vonja le. Nagyon fontos, hogy a külföldi jövedelmet úgy kell elutalni, hogy azt legkésőbb 2017 június 30-ig (!) jóváírják a magyar bankszámlán. Ha mindezzel megvagyunk, akkor a bank kiállít egy igazolást és átutalja az összeget egy ügyfélszámlára. Ez utóbbi azt jelenti, hogy az adott bankból még el kell utalnunk a pénzt egy másik bankszámlára, tehát kizárólag utalással juthat célba a már leadózott jövedelem. A bank bevallja és megfizeti az adót az ügyfél helyett, azonban adatszolgáltatást nem teljesít a NAV részére. Az anonimitást viszont némiképp gyengíti, hogy a nyilatkozat tekintetében bizonylatmegőrzési kötelezettség terheli a bankot 5 évig. Az igazolás birtokában tudja az ügyfél később igazolni, hogy jogszerűen eleget tett adófizetési kötelezettségének a szóban forgó jövedelemmel kapcsolatban. 2010-ben született már egy nagyon hasonló természetű adóamnesztia, ami lényegesen „megértőbb” volt az érintettekkel, ugyanis abban még szerepelt az is, hogy a külföldi jövedelem keletkezésével összefüggő adókötelezettség elmulasztása miatt a büntetőjogi felelősség nem állapítható meg sem az adózónál, sem pedig közeli hozzátartozójánál. A jelenlegi szabályozásban ez egyelőre nem szerepel. ================================================================================ #1268 Már nem érvényes a tavalyi éves autópálya-matrica Dátum: 2017-02-01 12:52:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-nem-ervenyes-a-tavalyi-eves-autopalya-matrica/ Ha elkerülte a figyelmed, január 31 után már nem érvényesek a tavalyi éves autópálya-matricák. Ha ki akarsz menni például a budaörsi Tesco-ba, vagy menj kerülőúton, vagy ne felejts el venni idei megyei matricát is. Matricát csak a hivatalos helyen vegyél online, máshol mindenféle díjat felszámítanak. Esetleg használd fel erre a feltöltőkártyás mobil előfizetéseden összegyűlt összeget. ================================================================================ #1269 Erre is figyelj oda Dátum: 2017-02-01 21:37:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erre-is-figyelj-oda/ Már szinte közhely, hogy a lényeget mindig az apróbetűben találod meg és nincs ez másként a bankszámláknál sem. A példa kedvéért az egyik "minden ingyen" prémium számlánál a kártyalimit módosításáért kértek alkalmanként egy hasbaakasztó összeget. Erre sokan akkor jöttek rá, amikor biztonsági okokból naponta többször állították a kártyájuk vásárlási limitét. Egy másik, ingyenes illetve közel ingyenes bankszámla is rejt hasonló aknát. Az Erste Privilégium sokak titkos favoritja, itt írtam már róla bővebben. A hirdetményét elolvasva, tényleg szinte semmiért nem fizetsz. Azonban van egy apró betűs rész a hirdetmény alján: "A Privilégium bankszámlák jelen hirdetményi mellékletben nem meghatározott díjait, jutalékait, költségeit a Lakossági Bankszámla és Betéti Kamat Hirdetmény fődokumentumában a Lakossági számlavezetésnél - számlanyitás dátumától függetlenül, valamennyi bankszámlára - általánosan alkalmazott díjak és teljesítési rend című fejezet, a bankkártyák jelen hirdetményben nem meghatározott díjait a főhirdetmény 3. sz. melléklete tartalmazza." Szabolcs sem olvasta el a "Teljesítési rend"-et és a "3. sz. melléklet"-et, rá is fizetett a felületességére. Kapott egy kis devizát külföldről (ha jól értem, valami meghiúsult vásárlás visszatérítését), aminek jó 10%-a levonásra került költség címén. Amikor megkérdezte, hogy ezt mégis miért, az alábbi választ kapta: "Tájékoztatjuk, hogy a beérkező deviza jóváírása forint számlán az összeg 0,102%, minimum 2 034 Ft, maximum 61.020 Ft költség mellett történik meg. Az alkalmazott árfolyam a kereskedelmi vételi." Hát ezért. Maga a levonás még nem olyan vészes, a deviza vételi árfolyammal is együt lehet élni, ami fájdalmassá teszi a dolgot, az a 2.034 Ft-os minimumdíj, amit akkor is felszámolnak, ha 3 dollárt igényelsz vissza egy ebay-es vásárlás után. Ugyanígy fizetsz például, ha ATM-en keresztül akarsz befizetni a számládra. Ettől még az Erste Privilégium egy jó számla, amit mondani szeretnék, akármilyen számlacsomagod is van, szánd rá az időt és az energiát és olvasd végig az összes hirdetményt, ne csak a vonzó kedvezményekkel legyél tisztában. Gyakran kérnek pénzt limitmódosításért, állandó átutalás törléséért, kártyás tranzakciókért, PIN módosításért, stb. S ha már régen nem kerestél a mostaninál jobb bankszámlacsomagot, használd bátran a naprakész kalkulátorunkat, a Bankráció által naponta frissítve. ================================================================================ #1270 Szereted az állatokat? Nyaralj ingyen! Dátum: 2017-02-05 12:38:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szereted-az-allatokat-nyaralj-ingyen/ Sok állattartó komoly gondban van, mit csináljon a házi kedvencével, amíg nyaralni megy. Vannak kisállatpanziók, de nem csak nem olcsó, hanem gyakran elég nagyüzemi megoldás is ott hagyni a kutyákat vagy a macskákat. Ennek a problémának megoldására jöttek létre a különböző közvetítő oldalak, például a trustedhousesitters.com oldal. A kisállattartók évi 119 dolláros díjat fizetnek, ezért cserébe kereshetnek olyan személyeket, akik ingyen felügyelnek az állataikra, amíg ők távol vannak. A rossz hír, hogy az ingyenesen felügyeletet vállalóknak is 119 dollár az éves díj, bár egy drágább országban ez gyakorlatilag egy éjszakára elég egy nem túl drága hotelben. Ebből most 15% kedvezményt adnak februárban. Az ötlet jó, akár budapesti (vagy egyéb turisták által keresett helyen lakó) állattartó, akár kalandvágyó turista vagy. Más kérdés, hogy a díjat akkor is ki kell fizetni, ha senki nem választ téged az év során. Szimpatikusabb lenne az oldal, ha csak akkor vonnák le a díjat, ha találtál is valakit. Jelenleg 58 ezer tagja van az oldalnak, az Egyesült Államokban 288 aktív ajánlat van utazni vágyók részére, az Unióban 820, Ausztráliában 252. ================================================================================ #1271 Kiszámoló életbiztosítás február Dátum: 2017-02-06 16:30:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-februar/ Kevés híján négyszázan vagyunk a csoportos életbiztosításban februárban. Mivel a januári utalást még nem tettem fel, ezért következzen a két utalás: Itt pedig a lista a biztosított tagokról. Arra kérek mindenkit, hogy ellenőrízze, szerepel-e a listán. Nyomj egy keresést és írd be a tagsági számodat. Ott lesz mellette a rövidített neved. ================================================================================ #1272 Egészségügyi statisztikák Dátum: 2017-02-08 22:18:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egeszsegugyi-statisztikak/ Közkívánatra szeretnék írni az egészségbiztosításokról. Egészségbiztosítást két okból köt valaki: vagy a felmerülő betegségek anyagi fedezetét szeretné megteremteni magának, vagy az államinál jobb orvosi ellátást szeretne vásárolni előre biztosítási rendszerben. Az első esetben az egészségbiztosítás nem más, mint egy kiterjesztett kockázati életbiztosítás. A mi életbiztosításunk a legtöbb nehéz helyzetben fizet, ezt egészíti ki egy egészségbiztosítás például műtéti térítéssel, kórházi ápolás esetén járó napi díjjal, stb. Egy baleset vagy betegség esetén a bevételünk radikálisan lecsökken, miközben a kiadásaink radikálisan megnőnek. Ilyenkor jön jól egy biztosítás, vagy egy megfelelő nagyságú megtakarítás. A példa kedvéért: egy maradandó rokkantság esetén minimum 4-5 millió forint csak a lakás átalakítása, miközben nagyon kell örülnünk, ha akár csak 100 ezer forintot kapunk az államtól havonta. De ehhez már jó bejelentett fizetés is kell és nagyfokú rokkantság. De ugyanez a helyzet egy rák, vagy agyvérzés esetén is. Minimum fél éven át maximum táppénz kapunk, miközben a kiadásaink az addigi többszörösére fognak rúgni. Az egészségbiztosításról szóló cikk előtt arra gondoltam, érdemes szembesülni azzal, mekkora statisztikai esélye van egy átlagembernek, hogy balesetet szenvedjen, csökkent munkaképességűvé váljon, rákot állapítsanak meg nála, kórházba kerüljön 8 napra, hány járóbeteg ellátásban vesz részt egy év alatt és mennyi gyógyszert vált ki. Ezek a számok egyrészt szerintem riasztóak, másrészt kijózanítóak. Mit gondolsz, mekkora az esélyed, hogy idén orvosi ellátást igénylő balesetet szenvedsz, vagy hány millió ember fog kórházba kerülni idén? Naponta hány emberrel fogják közölni, hogy rákos és ebből mennyi lesz 40 év alatti? Mennyit kapsz maximum, ha rehabilitációs ellátásban fogsz részesülni? Olvasd figyelmesen a számokat és gondold végig, felkészültél-e ezekre a helyzetekre. Csak a bolond ember dugja homokba a fejét, ha valamiről nem tud, akkor az őt biztos nem érinti. Az adatoktól nem félni kell, hanem józanul mérlegelni, hogyan állok én ehhez képest. Orvosi ellátást igénylő balesetek száma évi 690 ezer. A legnagyobb veszélyben otthon vagy, az itt történt balesetek adják az esetek mintegy felét. A legnagyobb hírverést a médiában a közlekedési balesetek kapják, viszont csak a balesetek mintegy 15%-át teszik ki a közlekedési balesetek. Személyi sérüléssel járó közlekedési balesetek száma 2015-ban (frissebb adat még nincs): Meghaltak száma: 644 fő Súlyos sérültek száma: 5.575 fő Könnyű sérültek száma: 15.324 fő Összesen: 21.543 fő Legalább háromnapos távolmaradást okozó munkahelyi balesetek száma 2015-ben: 21.088. Halálos kimenetelű háztartási balesetek száma: 1.759 eset A balesetben vagy betegségben átesők igen komoly része az élete következő részében átmenetileg, vagy végleg csökkent munkaképességű lesz. Ebben a pillanatban a 19-64 éves lakosság 11,3%-a, 681 ezer fő tartozik ide. Az állam nem éppen bőkezű a táppénzre, vagy rokkantsági ellátásra jogosultakkal. Táppénzt maximum egy évig lehet kapni, utána jellemzően három évig rehabilitációs ellátás jár, majd rokkantsági ellátás. A táppénz a fizetésed maximum 60%-a, de nem lehet több havi bruttó 255 ezer forintnál. A rehabilitációs ellátás a fizetésed 35-45%-a, de maximum havi 46.500 Ft, a rokkantsági ellátás a végleges rokkantság fokától függően 40-70%, de maximum 41.850-139.500 Ft. Ennyire vagyunk egészségesek: Táppénzes napok száma 2015-ben: 23,2 millió nap. Járóbeteg szakellátás: 65,4 millió eset. Fekvőbeteg szakellátásban elbocsátott betegek száma: 2,39 millió fő Ápolási napok száma: 18,7 millió nap Igénybe vett CT vizsgálatok száma: 1,02 millió Igénybe vett MRI vizsgálatok: 371 ezer db. Otthoni szakápolási vizitek száma: 1,24 millió darab. Beváltott vények száma a gyógyszertárakban: 149,6 millió darab. Meghalni nem csak baleset, hanem betegség miatt is lehet. Sőt, a balesetek csak egy kis százalékát teszik ki a haláleseteknek. A szív és érrendszeri és a daganatos betegségek adják a halálesetek 73,2%-át. Halálozás oka szerinti megosztás (összesen 131.697 fő 2015-ben): szív és érrendszeri betegségek: 44,3% (az uniós átlagérték duplájánál is magasabb érték 100 ezer főre vetítve) daganatos megbetegedések: 28,9% (az uniós átlagérték közel duplája, a legrosszabb érték az egész Unióban.) emésztőszervi megbetegedések: 4,9% légzőszervi megbetegedések: 5,8% A fenti adatból következik, hogy okkal a két legrettegettebb betegség a rák és a szívinfarktus. Rákos esetek száma 2000 és 2014 között (évente átlag: 85.272 új eset) Férfiak: 633.497 eset Nők: 645.585 eset A rákot bár kifejezetten csak időskori betegségnek tartjuk, az igazság az, hogy már viszonylag fiatalon is sok emberrel végez. Életkor szerinti eloszlás: Halálozási arány életkor szerint: A férfiak több mint ötöde 40 és 59 éves kora között hal meg, amikor még javában családfenntartó. 40 éves korban várható hátralévő átlagos élettartam: Sokan a forráshiányos magyar egészségügy miatt rettegnek leginkább a betegségektől. Várólistás műtétek száma 178.979 db és az átlagos várakozási idő: További statisztikák. Ennyi adat talán ad egy kis látást, statisztikailag milyen eséllyel következhet be egy-egy káreset. Következőleg a nem állami egészségügyről szeretnék írni, mint alternatíváról, majd ezután az egészségbiztosítási termékekről. ================================================================================ #1273 Itt a Telenor Myminute Dátum: 2017-02-09 23:33:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-telenor-myminute/ Utoljára a Telenor is kijött a maga 19 Ft-os feltöltőkártyás ajánlatával, a MyMinute csomaggal. Mostantól mindhárom szolgáltató 19 Ft-ért ad egy perc beszélgetést vagy SMS-t. Érdekes, hogy megint fillérre ugyanannyiba kerül mindenkinél egy perc. Senkinek nem jutott eszébe 18 vagy 16 Ft, mindenhol pont 19 Ft egy perc. :)  (Na jó, a Telekom hálózaton belül olcsóbb.) További infó itt. Egyébként előállt az a vicces dolog,, hogy az előfizetéses csomagnál ki kell fizetni legalább 100 percet havonta, hogy utána 40 forintos percdíjjal beszélhessük a további percekben, míg a feltöltőkártyánál minden megkötés nélkül 19 Ft egy perc. Ezek után nem tudom, ki marad meg az előfizetéses lakossági csomagokban. (Már azokon kívül, akik aláírtak két évet egy olcsóbb telefonért cserébe.) Várjuk a Digi ajánlatát, aki tavalyi hírek szeint márciusban indul, bár a pletykák szeint inkább nyár eleje lesz az indulás valódi dátuma. Köszönjük Simonnak a hírt. ================================================================================ #1274 Csökken a rövidlejáratú állampapírok kamatai Dátum: 2017-02-10 13:23:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokken-a-rovidlejaratu-allampapirok-kamatai/ Hétfőtől 0,25-0,5% százalékponttal csökken a fél-egy-két éves lakossági állampapírok kamata, így 1,5-2% lesz az új elérhető évesített hozam. A hosszabb távú állampapírok (prémium, bónusz) kamatait most nem bántják, de várható hamarosan azok változásai is, mert a mostani sorozatot prémium állampapírból tavaly márciusában bocsátották ki és évente szoktak újat kibocsátani. (Egyébként alig van olyan lakossági befektető, aki a kétéves kincstárjegy helyett a magasabb kamatozású, szintén két év múlva lejáró prémium állampapírt választaná, vagy éves kincstárjegy helyett a négy év múlva lejáró, több mint dupláját kamatozó prémium állampapírt és inkább kifizetné az 1% idő előtti visszaváltási díjat.) Köszönjük Lalának a hírt. ================================================================================ #1275 Lakásvásárlás most vagy később? Dátum: 2017-02-10 13:38:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasvasarlas-most-vagy-kesobb/ Szilárd és felesége egy fiatal pár, akik lényegi önerő nélkül lakást szeretnének venni. (Mint olyan sokan mások az országban.) Két lehetőségük van: megveszik most a lakást nagyon nagy hitelre, vagy gyűjtenek még 3-4 évig pénzt és majd akkor vesznek lakást lényegesen nagyobb önerővel és kevesebb hitellel, így sokkal kisebb kockázattal. Azonban a kivárásban két komoly kockázat van. Az egyik a lakásárak további emelkedése, a másik a hitelkamatok elszállása. Bár úgy tűnik, hogy az járt jól, aki pár éve akár sok hitellel is, de olcsóbban vett lakást, de ez nem így van. Ha 2012-ben vettél lakást, akkor 15 milliót felvéve 15 éves hitelre az akkori 10%-os kamatra, akkor a havi törlesztőd 161.190 ezer forint, összesen 29 milliót fizetsz vissza 15 év alatt. Ha ma vennéd fel a hitelt, a megemelkedett  árak miatt 15 millió helyett 20 millió forintot, 5%-os kamatra, a havi törlesztőd 158.158 ezer forint. Vagyis hiába veszel fel 30%-kal több hitelt, a havi törlesztőd alacsonyabb most, mint volt 2012-ben, jóval alacsonyabb árak mellett. Természetesen most van lehetőséged a meglévő régebbi lakáshiteledet olcsóbbra cserélni, de ha felemelkednek a kamatok, akkor 3-4 év múlva már csak az új, drágább hitelt tudod igényelni, így még akkor is rosszabbul jársz, ha közben esnek a lakásárak. Mi van akkor, ha 3-4 év múlva újra 10% lesz a kamat plusz tovább nőnek az ingatlanárak? (Bár megjegyzem, az ingatlanárak valószínűleg nagyot esnének ebben az esetben, mert drága lenne a hitel, viszont 6% körül adnának a bankban a bankbetétekre, ezért sokan átgondolnák, hogy megéri-e továbbra is ingatlanban tartani a megtakarításaikat. De induljunk ki a számunkra legrosszabból.) Azt találtuk ki, hogy az egy éve indított Fundamentát megosztják a rokonok között, így három évig 6×20 ezer forintot fognak fizetni. A hat szerződésből összejön 5,8 millió forint négy év múlva, ennek a megtakarításnak az EBKM értéke (vagy kamata, ha úgy tetszik) 11% évente. (Mivel szeretnének majd hitelt felvenni, ezért megosztás után fel kell az összes szerződést emelni 20 ezer forintosra, annak minden költségével. A lakástakarék megosztásának előnyeiről itt írtam bővebben, ha nem tudnád, miért jobb megosztani, mint újat indítani.) Plusz három év múlva felvehetnek, ha akarnak további akár 16 milliót hitelbe a Fundamentától fix 5,25%-os THM mellett. (Ez most pocsék kamat, mert csak jobbak vannak a piacon, de ki tudja, mi lesz itt négy év múlva.) A most meglévő pénzüket pedig beteszik 2021-ben lejáró prémium magyar állampapírba, infláció plusz 3,25% kamatra. Ha négy év előtt ki akarnák venni, a büntetés egyszeri 1%. Az egyéb megtakarításaikból is vesznek folyamatosan prémium állampapírt, ügyelve a lejárati dátumra. Így két dolgot csináltunk: a saját pénzünk gyarapodik évente 11%-kal a Fundamentában, illetve infláció plusz 3,25%-kal a prémium állampapírban, ennél jobban csak nem drágulnak a lakások. Plusz van egy garantált 5,25%-os kamatú hitellehetőségünk 16 millió forintra. Ha még 3-4 év múlva is kell hitel, de lesz ennél jobb ajánlat a piacon, akkor köszönjük, nem kérjük, ha addigra elszálltak a kamatok, élünk a lehetőséggel és felvesszük a fundamentás hitelt. Ha addigra csökkennek az árak, akkor külön jól jártunk, ha nőnének tovább, a két megtakarítással, illetve befektetéssel az árnövekedés hatását (nagy részét) kiküszöböltük. Lakni addig is kell valahol, de a bérleti díj nem sokkal magasabb, mint amit a banknak fizetnénk a hitel kamataira. Így nem is kell most fejest ugrani egy túl nagy hitelfelvételt igénylő és egyébként nem is megfelelő lakás vásárlásába, nyertünk 3-4 évet, addig is lehet pénzt gyűjteni. Egy ilyen lehetőséggel te is bebiztosíthatod magad az esetlegesen elszálló kamatok ellen, ha most még túl korai lenne lakást venni. Szilárdéknak is azt mondtam, hogy ne vegyék meg azt a lakást, amit most meg tudnának venni sok hitellel, mivel gyerekvállalás előtt állnak és ami lakást most tudnának venni, biztos túl kicsi lesz 4-5 év múlva. Akkor pedig felesleges megvenni és bevállalni a túl sok hitel kockázatát. Inkább gyűjtsék a pénzt (szerencsére nem keresnek rosszul) és majd 3-4 év múlva vegyenek egy olyan lakást, ami utána még 10 évig megfelelő lesz. ================================================================================ #1276 Szerdától változás a Domino kártyáknál Dátum: 2017-02-12 12:10:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szerdatol-nagy-valtozas-a-domino-kartyaknal/ Új infók a csomagról és mire is jó itt. A Telekom közleménye szerint változás lesz szerdától a Domino kártyáknál. Idézem: "2017. február 15. napjától bevezetésre kerül a Domino Fix, a Domino Fix Quick, a Domino Fix Extra és a Domino Fix Extra Quick konstrukció, valamint a Domino Fix díjcsomag." Amit ki lehet hámozni, hogy lesz egy Domino Fix és egy Fix Extra konstrukció. (A díjcsomag lesz valószínűleg a Fix és választható kiegészítő az Extra, nyilván további havi költségért.) Mivel félkorlátlan és korlátlan Domino csomag már most is van (igaz, jó drágán, Domino S és M néven) és arról nincs hír, hogy ezt kivezetnék, valószínű nem ez lesz az új csomag lényege. Lehetne a neve alapján, hogy vezetékes számot olcsón hívsz, de ez feltöltőkártyásoknál nem gyakori, szerintem nem is erről van szó. A legvalószínűbb talán, hogy a Domino 5 utódja lesz, mert a Domino Most 19 Ft/perc-es (9 Ft hálózaton belül) ajánlata mellett nevetséges a Domino 5 kedvezményes(!) 39 Ft-os percdíja 5 választott számhoz. Tippem szerint az előre megadott (fix) számokat lehet majd ingyen vagy kedvezményesen hívni. Talán a Fix havidíj-mentes lesz, de fizetős percekkel, az Extra ingyenes percdíjjal lesz, de havi díj mellett. De ez csak az én véleményem, szerdán megtudjuk, valami jó dolgot  talált-e ki a Telekom. (Persze, ha van belsős infód, nyugodtan oszd meg velünk, ne kelljen izgulni szerdáig. :) ) Ja és március 15-től megszűnik a kiegészítő internetet biztosító Turbó lehetőség. ================================================================================ #1277 Ne költs év Dátum: 2017-02-13 21:29:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-kolts-ev/ Olvastam egy érdekes interjút az egyik angol oldalon. Egy hölgy 2015-ben átnézte az addigi költéseit és azt vette észre, hogy csak kávézásra 400 fontot költött egy év alatt úgy, hogy még csak nem is szereti különösebben a kávét. S ez még a kisebb költéseik egyike volt a sok éttermi étkezés, péntek esti szórakozás és egyéb kiadások között. Mind emellett vettek egy házat jó nagy havi részletre, ami felújításra szorult. Mivel a magas költségek mellett nem tehették meg, hogy egy másik lakást is fenntartsanak, a felújítás hónapjai alatt úgy éltek, a holmijuk legnagyobb része egy raktárban volt, jó messzire. Meglepve tapasztalta, hogy teljesen jól elboldogulnak a mindennapi életben a legszükségesebb tárgyakkal is, nem hiányzik a sok elraktározott tárgy. (Régebbi cikk: Tárgyak, amik körülvesznek) Mindezek hatására amikor hallott a "Ne költs nap"-ról, arra gondolt, vajon kivitelezhető lenne-e ez egy egész éven át? Meg tudja-e tenni, hogy egy évig nem költ semmire, ami nem szükséges? A kihívás komoly volt, a kíváncsisága pedig nagy, úgy gondolta, hogy belevág az emberkísérletbe. Meghatározta, hogy mi az, ami szükséges költés, ami felett nem akar költeni egy teljes éven át. Hiteltörlesztő, számlák, alap tisztálkodási és tisztító eszközök, (de semmi drága szemránckrém és hasonlók), heti 35 font bevásárlásra szigorú lista alapján egy olcsó diszkontban és ehhez hasonló tételeket vett fel a listájára. A közlekedést kerékpárral oldotta meg, így a kondibérletre sem kellett költenie. Persze voltak nehéz dolgok: januárban a barátaik csak olyan helyre akartak menni kikapcsolódni, ahol lehet enni és inni. (Rászoktak a túrázásra a hegyekben.) A karácsonyi vásárlási lázból kimaradtak és ezt előre egyeztetni kellett a rokonokkal. A nyaralás is egy hetes vadkempingezős túra lett a hegyekben. Jót tett a házasságuknak is az így eltöltött idő és rájöttek, hogy nem pénz kérdése, mennyire sikeres a nyaralás. Ahogy fogalmazott, többet éltek kevesebből. A kozmetikumok hiánya is okozott kihívást, ahogy a ruhák nem vásárlása is. Amikor letelt az egy év, első körben minden barátját meghívta egy italra és megvette azokat a ruhákat, amiket szeretett volna. (Azonban ezek csak olyan ruhák voltak, amiket muszáj volt már vennie egy év után.) Az év eredménye és tanulsága pedig: 22 ezer fontot elő tudott törleszteni a lakáshitelükből, illetve rájött, hogy az anyagi biztonság és szabadság többet ér, mint az újabb tárgyak birtoklása és az egyéb pénzköltés. Természetesen az ő példája nem egy általános példa, amit feltétlen követned kellene, az egyéves "böjtöt" ő is a kihívás és a kíváncsiság miatt csinálta végig. Azonban lehet okulni a példáján, ha az ember átértékeli, mi az igazán fontos az életében. Hasonló volt ez az egy kisérleti év, mint a másik eset, amikor 200 napig valaki nem vett semmi újat. Érdemes még elolvasni: Hogyan ne vegyél felesleges dolgokat. ================================================================================ #1278 Hirtelen eltűnt a prémium állampapír Dátum: 2017-02-16 22:18:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hirtelen-eltunt-a-premium-allampapir/ Három napja még 50 milliárd forintos rábocsátásról (újabb kibocsátásról) adott ki hirdetményt az Államkincstár, tegnap délután azonban már nem volt szabad az ügyintézőknek prémium állampapírt eladni. Így mint derült égből villámcsapás, megszüntették az egyik legjobb  magyar befektetési lehetőséget a kockázat-költség-hozam tekintetében. Az Államkincstár szerint pár nap múlva lesz egy új konstrukció, bár ez a hirtelen jött visszavonás nem azt sugallja, hogy az új termék jobban kamatozna, mint a régi. De ne legyen igazam, hamarosan megtudjuk. ================================================================================ #1279 Részvényopció céges alkalmazottaknak Dátum: 2017-02-16 23:00:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/reszvenyopcio-ceges-alkalmazottaknak/ Az elmúlt hetekben többen kerestek meg, hogy segítsek értelmezni azt az angol nyelvű levelet, amit a cégüktől kaptak, mert még azt sem tudják, mit is akar mondani. (Noha jól beszéltek angolul.) A külföldi multiknál gyakori, hogy különféle részvény vásárlási lehetőséggel akarják magukhoz kötni az értékesebb munkavállalóikat. Vegyél a részvényünkből egyet és ha nálunk vagy még 3 év múlva is, kapsz még hozzá egyet vagy kettőt ajándékba is. Ugyanígy jövőre és azután is. Ebben az esetben a saját részvényt adózott pénzből veszed, az ajándék részvény után pedig adóznod kell. Ez viszonylag könnyen érthető dolog. Ami kicsit nehezebb, amikor nem részvényt kapsz, hanem úgynevezett részvényopciót. Ekkor egy jogot adnak neked, amivel vagy élsz, vagy nem, belátásod szerint. Ezért hívják opciónak: opcionálisan élsz vele, ha akarsz. Mondjuk évente 100 részvényre kapsz opciót. Az opciónak mindig van egy lehívási ára (exercise price), a példa kedvéért 50 dollár/részvény áron lehívhatod az opciót az opció kiírójával (jelen esetben a munkáltatóddal) szemben. Akármennyibe kerül a részvény a piacon, legyen 30 vagy éppen 130 dollár, te 50 dollár/darab áron vehetsz 100 darab részvényt. Ha a piacon olcsóbb a részvény, mint a te vételi jogod, akkor nyilván ez a jog kuka, hiszen bolond lennél a piaci árnál drágábban vásárolni, hogy aztán ráfizess. Ha mondjuk 150 dollár a piacon a részvény, akkor kifizetsz érte 50 dollárt darabonként, aztán kapsz 100 darab részvényt, amit vagy eladsz azonnal 100 dolláros haszonnal, vagy még üldögélsz rajta. (Esetleg előfordulhat, hogy csak pénzügyileg számolnak el veled, vagyis csak a különbözet kerül a számládra, a részvény maga nem. Ezt is érdemes tisztázni, mindkét megoldás gyakori.) Adóznod csak akkor kell, ha lehívod az opciót és keresel rajta, akkor viszont a teljes nyereségből adót fizetsz. Amire vigyázz: az opcióknak mindig van egy lejárati ideje, lehet két hónap vagy akár 10 év is. Ha azonban nem élsz a jogoddal az időtartam alatt, utána ez örökre elveszik. Létezik amerikai, európai és ázsiai opció. Ez utóbbival úgysem fogsz ebben az esetben találkozni, az amerikai opciót a futamidő alatt bármikor le lehet hívni a saját döntésed szerint, az európait viszont csak egy előre meghatározott napon, mondjuk 2022 január 7-én. Jó eséllyel a cégedtől amerikai opciót kaptál, de azért nézz utána a biztonság kedvéért. Röviden ennyit kell tudni erről a lehetőségről. Ha ingyen adják, ne ugorj el előle, de tudd, hogyan tudod lehívni és profitálni belőle. Kívánom, minél többet adjanak, bukni nem tudsz rajta, ha ingyen van. :) (Egy régebbi forintpánik idején már írtam arról, hogy inkább opciót vegyél, mintsem minden pénzed átváltsd, erről itt a cikk. Talán segít megérteni, mire is használják a pénzügyi piacokon az opciókat.) ================================================================================ #1280 Újabb adó a napelemekre Dátum: 2017-02-17 10:47:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-ado-a-napelemekre/ Míg a világon mindenhol támogatják a napelemek és egyéb megújulók terjedését, nálunk kifejezetten gátolják azt, elég csak a 2015-ben bevezetett termékdíjra gondolni, a szélerőművek telepítésének ellehetetlenítésére, illetve hogy évek óta nem volt normális pályázati lehetőség ilyen eszközök lakossági telepítésére. (A 27%-os áfakörbe sorolás sem a támogatás irányába mutat.) Most egy újabb adót eszeltek ki, hogy a március 31-e után engedélyeztetett háztartási méretű kiserőművek (például napelemek és szélturbinák) után elosztói teljesítménydíjat, vagyis hálozati használati díjat kell fizetni, ha azok 4 kW-nál nagyobb csúcsteljesítményűek. (10/2016 MEKH rendelet 16.§) Az adó mértéke jelenleg nulla forint, de az, hogy erről már törvény van, előrevetíti, hogy ez bármikor megváltozhat. A napelemek költségének megtérülése háztartások esetén helyesen számolva általában jóval 10 év felett van, általában közelebb a 20 évhez, mint a tízhez. (Legtöbbször nem számolnak azzal az összeggel, ami a beruházás tőkeköltségének elmaradt haszna 15-20 év alatt, az inverter többszöri cseréjével és az egyéb esetleges menetközbeni javítási költségekkel.) Az összes kalkuláció akár helyes, akár nem, nem tud számolni a feltételek megváltozásával. Például jelenleg az áramszolgáltatónak ingyen kell rendelkezésre bocsátania a hálózatát, hogy azt mint egy nagy akkumulátort használhassuk, ahová napközben feltöltjük a felesleges áramot, hogy aztán este (illetve télen) ingyen visszakérjük. Mindjárt más lesz a megtérülés, ha napközben adózás előtt 14 Ft-ért adjuk el az általunk megtermelt áramot és 39 Ft-ért veszünk helyette éjszaka a szolgáltatótól áramot. Vagy ez az újabb adó is. Egy kézmozdulattal akármekkorára csavarhatják ezt az adót, mindjárt nem vagy csak nagyon sokára fog megtérülni a beruházásunk. (Az áram árának változása is komoly kockázat a megtérülés szempontjából, ha tartós túltermelés lesz áramból, hatalmasat eshet az áram ára. Mivel a szél fúj és nap süt akkor is, ha a nagy megujúló áramforrások tulajdonosai nem tudják jó áron eladni a megtermelt áramot, ezért akár szinte ingyen is el fogják adni, mert még 1 euócent is több, mint a nulla. De mivel ezt végképp nem tudjuk, lehet, hogy pont drágulni fog az áram, ezzel most ne foglalkozzunk.) Leginkább az állandóan változó jogszabályi környezet és a kormány látszólag ellenséges hozzáállása a megújuló energiaforrásokhoz az, ami nehezen tervezhetővé tesz egy ilyen több évtizedes beruházást. Ha már eldöntötted, hogy lesz napelemed, próbáld meg még most bejelenteni március 31 előtt, hogy ne ess az új adó hatálya alá. Köszönjük Szocskenek az infót. ================================================================================ #1281 Itt az új prémium állampapír Dátum: 2017-02-17 14:00:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-premium-allampapir/ Megszületett az új Prémium állampapír, amint sejtettük, sokkal rosszabb lett. Az infláció feletti felára az ötévesnek 2,25% (eddig 3,25% volt), de mivel a decemberi inflációt nézik, ami 1,8% volt éves alapon, így jövő nyárig a kamata 4,05%. A hároméves kamatfelára 1,75%, így az 3,55%-ot fizet az első periódusban. (Bővebb infó itt) Magyarul sokkal rosszabb lett, de ami miatt szomorú vagyok befektetőként, annak örülök, mint adófizető, hiszen az állam az én zsebemből is kiveszi adó formájában a kifizetett kamatokat. Mivel most már csak 1% a visszaváltási díj (erről cikk itt), remélve, hogy ez így is marad, még mindig a legjobb megvenni az 5 éves prémium állampapírt és ha úgy alakul, visszaváltani egy-két év múlva. Egy év múlva is marad 3,05% kamatadó előtt, ennél nincs jobb a piacon ebben a kategóriában. ================================================================================ #1282 Jó ajánlat a Telekomtól: Domino Fix Extra Dátum: 2017-02-17 20:29:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jo-ajanlat-a-telekomtol/ Mint írtam is róla, megjelent a Domino Fix, amitől nem estünk hanyatt, a 25 forintos percdíj nem egy lélegzetelállító ajánlat mostanában. (Igaz, a Domino Most kérhető hozzá, az viszont jelenleg a legjobb ajánlat 9 Ft-os hálózaton belüli és 19 Ft-os egyéb hívásdíjjal.) Viszont most akció van a Telekom honlapján: ha ezen keresztül vásárolsz Domino Fix Extra csomagot kapsz 990 Ft-ért, benne 80 percnyi telefonálás (vagyis 12,4 Ft-os percdíj) bárhová plusz 1 GB net, amit ráérsz elhasználni egy év alatt. Az árnyoldala, hogy számhordozást nem kérhetsz, vagyis új számot kapsz minden esetben. Viszont mivel egy év a rendelkezésre állás (az interneté is), így jelenleg a legjobb ajánlat riasztóba és egyéb helyekre. Egy ezresért letudtad az éves kommunikációs költségét a riasztódnak. Sőt, ha nem használtad fel a keretedet, újabb feltöltéssel továbbra is elérhető marad minden ingyen perc és megabájt. (Kezdem gyanítani, hogy ezért nevezték el fixnek a csomagot és a riasztók a fő célpont, nem a lakosság. Ezért sem lehet rá számhordozást kérni, ami egyébként alap minden csomagnál, sőt.) De kétkártyás telefonba is jól jön, második kártyának. Sokkal olcsóbb, mint havi 100 MB net közel ezer forintért minden hónapban. Mindjárt jár hozzá Telekom kedvezmény kártya is, amiről itt írtam. Amire vigyázz: ha házhoz szállítást kérsz, azt munkanap 9 és 17 óra között teszik meg és csak személyesen veheted át. De megadhatsz második címet, vagy kérheted Telekom üzletbe is, ahová bemész munka után. (Update, ma megjött a kártya, aktív állapotban, a net is megy. Sajnos nem látom, hogy extra-e, mert egyenlegre 0 Ft-ot ír, az ajándék percek meg sehol nem látszanak. Reméljük a legjobbakat. Egyébként a legjobb választás kétkártyás telefonba, net és olcsó percdij kéznél egy évig, szinte ingyen.) További infó a linken. Köszönjük Mikorkának a tippet. ================================================================================ #1283 Erste lakástakarék ingyenes nyitása már csak pár napig Dátum: 2017-02-17 22:56:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-lakastakarek-ingyenes-nyitasa-mar-csak-par-napig/ Kikerült az Erste Lakástakarék honlapjára a hirdetmény pár napja, hogy már csak február 26-ig lehet nyitni 0 Ft nyitási költséggel lakástakarékot, ha vállalod, hogy a futamidő alatt nem szünteted meg, nem osztod meg, nem ruházod át és nem csökkented a díját, illetve nem maradsz el három hónapnál jobban a befizetésekkel. Ja, és reklámot is szívesen fogadsz. :) Ha eddig gondolkodtál akciós Erste LTP nyitásán, már nincs sok időd. További infó itt. ================================================================================ #1284 Olvasói kérdések Dátum: 2017-02-20 13:10:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-kerdesek-6/ Régen volt már ilyen cikk, na nem azért, mert nem tömitek tele a postaládát. :) Úgyhogy most válogatok az elmúlt hét kérdéseiből. (Ezért tart néha majdnem egy hétig, mire tudok válaszolni mindenkinek...) 1, Van egy részvényem, amit most 15% haszonnal el tudnék adni. Azonban arra gondoltam, megvárom inkább az osztalékfizetést és azt zsebre téve, utána adnám el a részvényeket. Érdemes várni? A többi befektető sem buta ám. A részvények (és a kötvények) árai is tükrözik a befektetők várakozását az osztalékkal kapcsolatban. (A kötvényeknél az addig felhalmozott kamatok jelennek meg az árban.) Az osztalék/kamatfizetés napján aztán hatalmasat zuhan az árfolyam. Alapesetben pont annyit, amennyit kifizetettek a befektetőknek. Persze tévedhetnek a befektetők a közgyűlés előtt az osztalék mértékéről, de ez már spekuláció. Összefoglalva: csak ezért felesleges várni. 2, Az egyik önsegélyező pénztár tagja vagyok, mostanában többször előfordult, hogy technikai okokra hivatkozva késve fizettek. Aggódjak? Sajnos kívülről kevesen látnak bele a pénztárak gazdálkodásába. Azonban érdemes tudni, hogy az önkéntes pénztárakat nem védi OBA vagy BEVA, így miénk a kockázat. Bő egy éve már több nagy egészségpénztár is bevezette az önsegélyező funkciókat egy törvénymódosítás hatására, így most már sokkal több pénztárból választhatunk. Ha úgy gondolod, hogy gond lehet a jelenlegi pénztáradnál, szabadon átviheted egy másikba a pénzt, ennek költsége 4.000 Ft. Előtte győződj meg, hogy az új pénztár milyen szolgáltatásokat ad, mert nagyon különbözőek lehetnek az elérhető lehetőségek és azok maximális összegei. Egy OTP vagy hasonló pénztár már csak nem fog csődbe menni. 3, Megtetszett a lakástakarékpénztár megosztási lehetősége. (Cikk itt) Azonban etikus-e ilyet csinálni, hiszen egy kiskaput használok ki, hogy ne kelljen nyitási díjat fizetni. A nyitási díj nem más, mint az ügynök jutaléka. Ha nem veszem igénybe a szolgáltatását, miért fizetnék ilyen költséget? Ennyi erővel amikor ingyenes a nyitás a bankfiókban, az se etikus. Én semmi kivetnivalót nem látok a dologban. 4, Egy tanácsadó cég ügynökei üldöznek, ajánlgatják, hogy szálljak be a Snapchat-be, vegyek most kibocsátás előtt részvényt, mert szerintük minimum 50%-kal fel fog menni azonnal az ára. Szerinted érdemes? Amit tudni kell ezzel kapcsolatban, hogy egy tőzsdére lépő cég eredeti tulajdonosai abban érdekeltek, hogy a lehető legtöbbet kapják a cégükért cserébe. Tehát ők a lehető legmagasabb kibocsátási árban érdekeltek. A vevők pedig szeretnének profitra szert tenni. Ezért a kibocsátási ár nagyjából jól van megállapítva, ez is az egyik dolga a kibocsátást intéző befektetési banknak: eltalálni azt az árat, amivel a legjobban jár a piacra lépő cég, de még van benne profitlehetőség a vásárlóknak is. Ezért az minimum parasztvakítás, hogy "biztos fel fog menni 50%-kal." Ha így lenne, már rég lejegyezték volna az összes részvényt mások. Ja, érdemes olvasgatni az MNB oldalát sűrűn, éppen most írt nem túl hízelgőt az adott tanácsadó cégről. További kérdések a teljesség igénye nélkül: - Berángattak egy átverésbe, hová forduljak segítségért? - Visszalépjek-e a TB rendszerbe a magánnyugdíjammal, melyikkel járnék jobban? - Mi lesz a francia választás eredménye, aggódni kell-e az euró és az Unió csődje miatt, ha LePen nyer és mindazt a rémálmot megvalósítja, amivel hülyíti az embereket? - Alapforgalmazótól vagy alapkezelőtől vegyem-e az adott értékpapírt? - LTP-be gyűjtsem a pénzt, vagy inkább előtörlesszem? - Mennyi hitelt szabad maximum felvenni lakásvásárláshoz? Honnan tudom, ha túl sokat készülök felvenni. ================================================================================ #1285 Még ez is Dátum: 2017-02-20 13:36:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-ez-is/ Nemrég írtam arról, hogy az ingyenes számláknál is gyakran érdemes átböngészni az apróbetűt, mert a vicces dolgok ott szoktak elbújni. Példának az Erste Privilégiumot hoztam fel, ahol elég komoly pénzt felszámolnak, ha deviza érkezik a számládra. (Cikk itt) Zoltánnak is ilyen számlája van és még egy érdekes dologba futott bele: egy nap csak 5 kártyahasználatot enged a rendszer és nem is engedi felülbírálni a dolgot. Kérhetsz két napra érvényes eltérést, maximum 20 alkalomra szóló limittel, de utána könyörtelenül visszaáll az érthetetlenül alacsony 5 db/nap limit. Úgyhogy erre is figyelj oda. "A bankkártyával naponta végezhető sikeres tranzakciók darabszámát (limit) Bank a Hirdetményben határozza meg. A Hirdetményben meghatározott napi tranzakciószám limitektől a Számlatulajdonos nem térhet el (ez alól kivételt képez az időzáras limitmódosítás). A Számlatulajdonos jogosult a Napi ATM készpénzfelvételi összeg limit, a napi POS készpénzfelvételi és vásárlási összeg limit, valamint a napi ATM készpénzfelvételi és a napi POS készpénzfelvételi összeg és vásárlási tranzakciószám limit időzáras limitként történő módosítására, kizárólag TeleBankon és NetBankon keresztül, átmeneti, maximum 48 órás időtartamra." ================================================================================ #1286 Alkudj nyugodtan Dátum: 2017-02-22 10:31:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/alkudj-nyugodtan/ A távközlési szolgáltatók komoly kedvezményeket adnak, ha aláírsz két évre szóló szerződést és ha több szolgáltatást is igénybe veszel náluk. Azonban ez csak a listaár, további komoly kedvezményeket tudsz kicsikarni, ha kicsit alkudozol velük. Ha lejárt a mobil hűséged, vagy bármilyen egyéb előfizetéses és megemlíted az ügyfélszolgáltaton, hogy el akarsz menni, hirtelen előkapnak egy nem publikus csomagot, ami fényévekkel jobb, mint a listaár. Nálunk volt egy 30 Mbit-es internet és másik előfizető nevén egy olcsó analóg tévécsomag, mindkettő a listaárnál olcsóbban. Megkeresett a szolgáltató, hogy akarunk-e 120 Mbit-es internetet és digitális közepes tévécsomagot 4.090 Ft-ért, ami egy ezressel kevesebb, mint amit most fizetünk külön-külön a sokkal rosszabb szolgáltatásért, a 8.400 Ft-os listaárnak pedig kevesebb, mint a fele. Egyből felhívtam a konkurenciát, hogy most akarnak velünk leszerződni két évre ilyen áron, ők mivel tudnának elkápráztatni, hogy őket válasszam. Ők is mondtak egy lefelezett árat a listaárhoz képest, de mivel jobb nem volt,  mint a mostani szolgáltató ajánlata, egyszerűbb volt maradni. Egy nap után kiderült, hogy a gyerekek kedvenc meséi csak a legnagyobb tévécsomagban találhatóak meg. Felhívtam a szolgáltatót, hogy kérnék nagyobb tévécsomagot, mennyi lenne. Kijelentették, hogy speciális ajánlatban az nem elérhető, ezért az közel 12 ezer forint havonta. Mondtam, ne vicceljenek már, akkor bekötöm a Digi műholdas csomagját 3.300 Ft-ért, ezt meg kikapcsolom, még úgy is sokkal jobban járok. Na jó, akkor inkább várjak. Öt perc múlva közölték, hogy mivel régi, megbecsült előfizető vagyok és a többi, megkapom a legnagyobb tévécsomagot plusz 990 Ft-ért. Így most annyiért, amit eddig fizettem, kapok négyszer gyorsabb netet és kb. hetvennel több tévéadást az eddigi analóg helyett digitálisan. Ami a lényeg: bátran alkudjál a szolgáltatókkal, a listaár akár feléért is odaadják a szolgáltatást, ha ez az ára, hogy megtartsanak vagy elcsábítsanak a konkurenciától. (Ez persze nem fog menni, ha hűségidő köt hozzájuk vagy olyan szolgáltató, akinek nincs konkurenciája, például vezetékes víz vagy hasonló. Ha vidéken laksz, ahol csak egy kábeles szolgáltató van, már mobilon is tévézhetsz és netezhetsz, erről itt írtam bővebben.) Ugyanez működik akár műszaki cikkel is, még ha nem is ilyen nagy mértékben. Erről pedig itt írtam már. Ha te is már sikeresen alkudtál le valamit egy szolgáltatónál, írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #1287 Akadémia indul március 13-án Dátum: 2017-02-22 11:12:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akademia-indul-marcius-13-an/ (Update: március 5-én este még 8 hely volt, lásd hozzászólások. Kérek mindenkit, csak itt jelentkezzen. Akik eddig jelentkeztek, kaptak e-mailt.) Mivel az online Akadémia technikai okok miatt csúszik és nagyon sokan szeretnétek tanulni a pénzügyekről, ezért tartunk hagyományos Akadémiát is, március 13-ától, hétfői és szerdai napokon. (Az időpontok március 13, 20, 22, 27, 29) Március 15-én természetesen nem leszünk és mivel az első alkalom neten is megnézhető itt, azért azt nem mondanám el még egyszer. 18:00-tól 20:30-ig (esetleg 21 óráig) tartanak az órák. Az öt plusz egy alkalom továbbra is 25 ezer forint, a tematikát itt találjátok. Fizetni a helyszínen kell, jegyzetfüzetet hozzál magaddal. A helyszín a KOTK oktatási központja, 1074 Budapest, Szövetség utca 37. A Blahától egy 6-8 perces séta, a Keletitől olyan 10 perc, de ha nem szeretsz sétálni, a 73, 74, 76-os trolik a sarkon állnak meg, a 4 és 6-os villamos Wesselényi utcai megállójától sincs messze. Ha jönni akarsz, minél előbb jelezd: írj ide egy hozzászólást. E-mail címet csak a megfelelő helyre írj, akkor csak én látni fogom, de nem jelenik meg a hozzászólásban. A várható túljelentkezés miatt felvétel időrendi sorrendben lesz. Csak akkor jelentkezz, ha biztos tudsz jönni. ================================================================================ #1288 Közösségi pénzváltás Dátum: 2017-02-23 16:10:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozossegi-penzvaltas/ Befutotta az elmúlt napokban a magyar oldalakat az eredetileg az origoról indult cikk, hogy de jó, van egy startup, amely összehozza a valutát váltani akaró magánembereket, akik így kihagyva a pénzváltókat, jól járnak. Az oldal neve midrate.com és állítólag magyarok vannak mögötte. Ilyen oldal már négy éve is létezett és akkor le is írtam, mi a véleményem róla, így nem kell megtennem megint. Az akkori cikket itt tudjátok elolvasni, szerintem azóta sem változott semmi. Egyébként drukkolok nekik, de hatalmas sajtóvisszhang után is kb. 400 ajánlat van a rendszerben, ami nem túl sok még országosan sem. Szerintem az ötlettel az a baj, ha a Facebooknak egyszer eszébe jut megcsinálni ugyanezt (s ez csak idő kérdése, már apróhirdetések is vannak a Facebookon), nos akkor azonnal elveszítik a teljes piacukat. ================================================================================ #1289 Idős szülők eltartása Dátum: 2017-02-23 19:14:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/idos-szulok-eltartasa/ Tanácsadások során gyakran előkerül az eltartásra szoruló idős szülőre áldozott pénz. Az idős szülőket köteles vagy támogatni, ahogy a Biblia mondja, add meg a viszont-tartozást: szükség esetén tápláld őket, ahogy tápláltak téged kiskorodban és pelenkázd őket, ahogy ők pelenkáztak gyerekkorodban. Ez így is van rendjén. De nem vagy köteles támogatni a szüleidet akkor, ha a lehetőségeik felett akarnak élni, ha tudnának dolgozni, de inkább eltartatják magukat, ha értelmetlen hiteleket vesznek fel és azok miatt kerülnek anyagi gondba újra és újra, ha elisszák a pénzed és a többi. Sajnos nagyon gyakran előfordul, hogy te nem veszel magadnak új telefont, mert spórolsz, bezzeg anyád vesz egy kétszázezres csilli-villi készüléket, önerő nélkül 24 havi részletre. Majd a fia/lánya küld pénzt, ha nem tudja fizetni a rezsit vagy nincs mit ennie. Rengetegszer előkerül ez a probléma. Kifizeted a szülők hiteleit, majd bele rokkansz, kettőt pislantasz és máris újabb hiteleket vettek fel. Rokkantnyugdíjra autót vesznek, vadonatújat, mert arra adnak támogatást, te meg majd fizeted a törlesztőrészleteket és veszel nekik ételt, mert benzinre költötték a pénzüket, azt pedig csak nem hagyhatod, hogy éhezzenek, ugye?! Ennyi meg már csak jár nekik az élettől, hogy idős korukban kényelmesen utazgassanak ide-oda, nem?! Dolgozhatna, mert még hatvan éves sincs, de már tíz éve csak eltartatja magát a gyerekeivel. Nehogy már elmenjen 130 ezerért a Tescoba dolgozni, ott az okosba' megoldott rokkantnyugdíj, a többit meg a gyerekektől pumpolja érzelmi zsarolással. (Visszatérve a Bibliára, abban is az áll, aki nem akar dolgozni, ne is egyen. Kortól függetlenül. Aki nem képes dolgozni és megélni, azt támogatnod kell, viszont aki nem akar dolgozni, az ne is egyen.) Nagyon-nagyon sok emberrel beszéltem, akik súlyos milliókat öltek már abba, hogy kifizessék a szüleik ostoba hitelfelvételeinek eredményét és olyan életszínvonalat biztosítsanak nekik, amit nem engedhetnének meg maguknak. (Ugyanez szokott működni még húggal/báttyal és mindenféle egyéb rokonnal is. Két kicsi gyerekük van, csak ne kerüljenek már utcára, csak azért mert mindent megvesznek maguknak hitelből. Te nem veszel autót magadnak, mert spórolsz, a húgodék újat vesznek a minimálbérre, mert csak. Aztán elvárják, hogy támogasd őket, mert neked az kötelességed.) Szeretném felhívni a figyelmedet, hogy egyáltalán nem vagy köteles a rokonaid tévedéseiért, lustaságukért, nagylábon éléseikért és tévútaiért fizetni. Annyi a kötelességed, hogy a minimális(!) megélhetést biztosítsd nekik, de azt is csak akkor, ha erre maguktól nem képesek! Ha megtehetné, de élősködő, vagy csak szimplán ostoba, vagy alkoholista, akkor nyugodtan mondd el nekik, min kell változtatniuk, hogy megéljenek a maradékból. Tedd tisztává előttük, hogy soha többet nem fogod támogatni őket pénzzel és szívesen segítesz nekik, hogy megváltozzanak, hogy a saját erejükből(!!!) kimásszanak a gödörből, mindent megteszel nekik egy dolgot kivéve: nem adsz nekik több pénzt. Menjenek el dolgozni, ha még képesek rá, adják el az autót, ne akarjanak nyaralni menni, ha nincs rá pénzük, legyen elég a paprikás krumpli és a parizer, ha csak arra futja, ne akarjon dohányozni a te pénzedből és a többi. A te kereseted a tiéd és nem anyádé, vagy a húgodé/bátyádé. Azért is jó, ha minél hamarabb belebuknak egy hitelbe, mert akkor felkerülnek a rossz adósok listájára és nem tudnak további hiteleket felvenni. Nyugodtan engedd el őket a falig, aztán amikor a lakást is elárverezték, akkor fizesd helyettük (részben) egy pici garzon bérleti díját, de semmi többet. A segély vagy a nyugdíj elég a paprikás krumplira és a mindennapi csirke farhátra. Rengetegen esznek ezt nap, mint nap. Csak nehogy félreértsd: ha jól keresel és hálás vagy a szüleidnek, vagy csak szimplán szereted őket, fizesd be őket akár havonta egy nyaralásra és vegyél nekik egy autót, hadd örüljenek neki. Támogasd őket havi százezerrel, vagy fizesd ki a hitelüket, vegyél nekik nagyobb lakást. De önszántadból és nem azért, mert zsarolnak és élősködnek rajtad. A piócákat le kell ráznod magadról, tartozol ennyivel magadnak és a saját gyerekeidnek, akitől elveszed ezt a pénzt. Minél hamarabb szembesíted a valósággal a rokonaidat, annál jobb neked is, de nekik is. Van, akinek 70 évesen kell felnőtté válnia, de jobb későn, mint soha. Ha ilyen rokonaid vannak, akik csak hiteleket hagynak maguk után örökségül, fontos, hogy lemondj az örökségről, mert erre jogod van. De ha ezzel a joggal nem élsz időben, csúnyán pórul jársz és megnyered az összes hitelüket. (Vagy lemondasz a teljes örökségről, vagy kérsz mindent, olyan nincs, hogy a lakás kell, a hitelek viszont nem.) Ideje, hogy meghozd ezt a döntést, ha te is ilyen cipőben jársz. Fújni fognak rád és minden rossz embernek elmondanak majd, de ne érdekeljen. Nekik is így lesz jobb, még ha ők nem is így gondolják. (Hasonló cikk: Engedd elmenni a falig.) Update: A szokásos felesleges kommentek elkerülése végett, igen, van amikor más a helyes döntés és igen vannak kivételek, nem kell leírni mindet. A lényegét próbáld meg megérteni, ha pedig neked nincs ilyen problémád, örülj neki, nem kell egy hozzászólásban megemlékezni róla. ================================================================================ #1290 A CIG Pannóniáé lett a Dimenzió Dátum: 2017-02-23 23:20:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-cig-pannoniae-lett-a-dimenzio/ Mint ismert, a Dimenzió komoly gondba került a mostanra nagyvonalúvá vált hozam-vállalásaival, így tenni kellett valamit. Most jött a hír, hogy a CIG Pannónia vette át a Dimenzió állományát. Ha te is a Dimenziónál vagy tag, olvasd el a portfolio cikkét itt. ================================================================================ #1291 Egészségpénztárak egészségbiztosítása Dátum: 2017-02-26 16:59:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egeszsegpenztarak-egeszsegbiztositasa/ Miután már többször megkaptam levélben és hozzászólásban is a hírt, miszerint az MKB Egészségbiztosító kötelező egészségbiztosítást köt a tagjainak, egyszerűbb írni róla. (Egyébként ebben semmi újdonság nincs, más egészségpénztáraknál már régebb óta működik ilyen rendszer.) Mit tudunk az MKB Egészségbiztosító egészségbiztosításáról? Egyrészt kötelező mindenkinek, aki tagja a pénztárnak (bár külön nyilatkozattal kiléphetsz belőle). Egyetlen biztosítónak sem érné meg, ha csak azok vennének egészségbiztosítást egy-egy csoportból, akik elég idősek és vagy betegesek ahhoz, hogy garantált ráfizetés legyen bármilyen szolgáltatás. (Ezért nincsen még a Kiszámoló Egyesületnek sem egészségbiztosítása a csoportos életbiztosítás mellé, nem kötelezhetek mindenkit, hogy kössön havi x ezer forintért még egészségbiztosítást is, a biztosítónak meg nem jó, ha csak a sokat orvoshoz járók és/vagy az idősebbek kérik. Talán most kapunk egy ajánlatot, amit csak az köt meg, aki akar, már hetek óta ígérgetik, hogy küldik az ajánlatot, de hát nagyon lassan történnek a dolgok. A másik, amit szeretnék és talán sikerül is, hogy normál lakossági egészségbiztosítást köthet bárki, de 20%-kal olcsóbban (lemondunk a jutalékról). Így az kötne, aki akar, mindenki a saját (és családja) korának megfelelő díjat fizetné. Az sem lenne rossz ajánlat, de a technikai kivitelezés miatt az is csúszik, hogy neten keresztül köthesd kedvezménnyel és kényelmesen, mert ingyen nem szeretnék mindenkivel egyesével találkozni és aláíratni a papírokat. :) Remélem hamarosan lesznek konkrét dolgok. Ezért is csúszik egyébként az egészségbiztosítós cikk is. De ezt csak így zárójelben.) A második dolog, nagyon olcsó: mindössze havi 83 forint. De ennyi pénz is sok, ha semmit nem kapunk érte. Nézzük meg, mi jár ilyen pici pénzért? (Egy normál egészségbiztosítás havi 8-10 ezer forinttól kezdődik.) Nagy csodák nincsenek ezen a piacon, kis pénzért kevés szolgáltatást tudsz kapni, ezen gondolom senki nem csodálkozik. Mit kapsz havi 83 forintért? - Telefonos ellátásszervezés. Ez nem túl sokat takar, ha bajod van, telefonon elirányítanak, mikor hová menjél. - Képalkotó diagnosztikai vizsgálatok max. 300 ezer forintért évente. Két dolgot kell tudni. Az egyik az, hogy figyelmes olvasással rájössz, hogy a leggyakoribb eset, az ultrahang ki van zárva a lehetőségek közül. MR-re, CT-re és PET-CT-re viszonylag kevésszer megy el egy átlagember. A másik fontos dolog, hogy nem te kéred, hogy szeretnél egy PET-CT-t, hanem csak indokolt, orvosi esetben veheted igénybe. - Egynapos sebészeti ellátások, maximum évi 300 ezer forint értékben. Itt az egynaposon van a hangsúly, azonban ebbe manapság már sok minden belefér: laporoszkópos epekő-eltávolítás, sérvműtétek zöme, stb. Komoly műtétet nem fog kiváltani, de ez már nem a nesze semmi, fogd meg jól ajánlat. Ez több esetben jól jöhet, nem az állami rendszerben vársz epekő műtétre és itt nem kell hálapénzes boríték sem. - Kritikus betegségekkel kapcsolatos kezelések évi 600 ezer forintos limittel. Ide tartozik a rák, agyvérzés, infarktus, stb. Most akkor ér valamit ez a biztosítás? Igen, tulajdonképpen ennyiért ez egy jó ajánlat, de vegyük észre a korlátait is, a legtöbb esetben vagy nem fog téríteni, vagy nem eleget az éves limit miatt. (Ha 600 emberből egy veszi igénybe csak az utolsó 600 ezres költségtérítést, már nem éri meg a biztosítónak. Egy PET-CT is 250 ezer Ft, az is elviszi 250 ember teljes egyéves befizetését.) Ez messze nem vált ki egy egészségbiztosítást, de ha egészségpénztárt választasz, ez lehet döntő érv az egyik, vagy a másik mellett, mert azért a semminél lényegesen több ennyi pénzért. Persze ne felejtsd el azt sem megnézni, mennyi az egyéb működési költség. (Mivel a biztosító ugyanaz, mint a miénk, megkérdezzem-e, hogy mi köthetünk-e ilyet? Ennyiért nyilván nem kapjuk meg, de talán havi 200 forint körül igen. Ha tagja vagy az egyesületnek és érdekel a dolog, írj hozzászólást.) ================================================================================ #1292 Árat csökkent a Blue Mobile is Dátum: 2017-02-26 21:57:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/arat-csokkent-a-blue-mobile-is/ Miután már mindenki maximum 19 Ft-ért adja a feltöltőkártyás mobilperceket, kénytelen volt lépni a Lidl által értékesített Blue Mobile is. Szerdától 22 Ft lesz egy perc beszélgetés, az eddigi 33 perc ingyen hálózaton belüli perc, ami minden feltöltés után járt, 22 perc lesz. Az 1 GB net maradt 1.190 Ft, ez az egyik legjobb ajánlat a piacon. (Már persze, ha nem akarsz trükközni, mint az új Telenor kártyákra három hónapig 1-1 Gb internetet kapsz egy hónap áráért, vagy a Telekom új Fix Extrája.) Köszönjük Simonnak a hírt ================================================================================ #1293 Változások a Paypalnál Dátum: 2017-02-26 22:53:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozasok-a-paypalnal/ Pistu hívta fel a figyelmet egy hozzászólásban, hogy új Privacy Policy lép életbe a Paypalnál, szerinte ebből az derül ki, hogy jelenteni fog a magyar adóhivatalnak, ahogy más pénzintézetek is teszik ezt az új megállapodás szerint. (Mint ismert, a csatlakozó országok bankjai jelentenek a számlatulajdonos adóhivatalának a számláról és az azon lévő pénzeszközökről, ez alól felmentést kaptak a Paypalhoz hasonló "elektronikus pénztárcák" szolgáltatói, cikk itt és itt.) Bár én nem találtam meg, hogy miből következne, hogy jelent a Paypal mostantól (az USÁ-nak eddig is jelentett, ahogy csalásgyanú, vagy bármilyen más hivatalos megkeresés esetén is bárkinek kiadta az adatokat.), találtam egy másik érdekes dolgot. A Paypal árat emel, nem is kicsit, amit sikerült eldugnia a Privacy Policy változásról szóló levélbe. Jóformán minden költség fél százalékponttal drágább lesz, beleértve a pénzváltás költségeit is. Ez utóbbi érinti a vásárlókat közvetlenül, a többi inkább csak közvetetve, drágábbak lesznek a termékek az ebay-en és máshol, ahol lehet Paypallal fizetni. We are changing the standard transaction fee for sellers selling goods or services online to buyers outside the U.S. from 3.9% to 4.4% plus the existing fixed fee based on the currency. We are changing the standard transaction fee for in store transactions received from buyers outside the U.S. from 3.7% to 4.2%. We are changing the micropayment fees for in store transactions received from buyers outside the U.S. from 6.0% to 6.5% plus the existing fixed fee based on the currency. We are changing the cross-border transactions fee for card present and PayPal transactions from 3.7% to 4.2%. We are changing the cross-border transaction fee for keyed and scanned transactions from 4.5% + $0.15 to 5.0% + $0.15. We are also adding pricing for verified charitable organizations that will match existing pricing for non-charities. "PayPal spokesperson Justin Higgs told EcommerceBytes that PayPal is changing the fee for selling online outside the US from 3.9% to 4.4%. PayPal also charges an additional 2.5% fee for any currency conversion and a 1% international transaction fee to receive payments from another country. Higgs said PayPal is increasing the currency conversion fee from 2.5% to 3.0%." ================================================================================ #1294 Új kétezres és ötezres március elsejétől Dátum: 2017-02-28 22:11:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-ketezres-es-otezres-marcius-elsejetol/ Holnaptól új ötezres és kétezres bankjegy kerül forgalomba, ne lepődj meg, ha találkozol velük Elég rövid idő alatt érvénytelenek lesznek a régi bankjegyek, mert 2017 augusztus elsejétől már nem lehet velük boltban fizetni. Ezért nézd meg a télikabátod zsebeit, mielőtt elrakod a szekrénybe, nincs-e benne egy kétezres vagy ötezres. Persze további három évig a postán és a bankokban be lehet váltani őket, de kinek van ehhez kedve? Három év után pedig a jegybanknál teheted ezt meg 2037-ig. MNB tájékoztató letölthető innen. ================================================================================ #1295 Gyorséttermek: figyelj az árakra Dátum: 2017-03-01 19:34:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gyorsettermek-figyelj-az-arakra/ Ha bemész egy gyorsétterem-lánc valamelyik üzletébe, mindenhol ugyanazt találod, ugyanabban a minőségben és ugyanabban az árban. A legnagyobb vonzerejük ezeknek a helyeknek, hogy pontosan tudod, mire számíthatsz. Nos, ebből minden igaz, kivéve az, hogy az ár egyforma lenne. A belvárosban egymástól kétszáz méterre lévő üzletekben más árak lehetnek, csak ez nem tűnik fel szinte senkinek. Az egyik láncnál négy árkategória van és az üzlet dönti el, melyik árképzést használja. Az árak nem feltétlen a forgalmasabb helyen a magasabbak. Érdemes egy kicsit odafigyelni, mert egy-egy lánc éttermeiben 10-15%-os áreltérések is lehetnek, gyakran egymás melletti üzletekben is. (Hasonló cikkek: Spórolj Burger King app-pal, McDonald's app, Telekom kedvezménykártya) ================================================================================ #1296 Lakásvásárlás: hitelből vagy készpénzért? Dátum: 2017-03-02 07:04:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasvasarlas-hitelbol-vagy-keszpenzert/ Ha lakást akarsz venni készpénzért, a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben felmerül a kérdés, nem érné-e meg inkább hitelt felvenni és lakástakarékba fektetni a megmaradt pénzt. A mesterterv szerint négy év múlva lejár a lakástakarék, abból végtörleszted a hitelt és hasznod lesz rajta. Nézzük, működik-e ez a gyakorlatban és ha igen, hogyan? Veszel ingatlant mondjuk 20 millió forintért Első esetben kifizeted készpénzben és kész. A második esetben 12 milliót fizetsz készpénzben és veszel fel hitelt 8 millió forintért, 3 vagy 5 évig fix kamattal. Itt több dologra kell figyelned. Az első, hogy sok bank ad nyitási kedvezményt, nem kell kifizetned sok indulási költséget. Azonban több helyen előírás, hogy ha 3 vagy 5 éven belül előtörlesztesz, vissza kell fizetned a kezdetben elengedett költségeket, ez akár 150-200 ezer forint is lehet egy ekkora hitelnél. Nagyon nem mindegy, hogy az x év 3 vagy 5 év, mindjárt látod, miért. A másik, hogy minimum 3, de még inkább 5 évig fix kamatozású hitelt vegyél fel. Az alacsonyabb kamatperiódusnál kisebb a kamat, de nagy a kockázatod, hogy emelkedik a kamatod 3 vagy 6 havonta, márpedig könnyen lehet, hogy gyorsan elindulnak a kamatok felfelé bármikor. (Erről cikk itt) Egy vihar esetén csúnyán ráfizetsz egy kamatemelkedésre, ez ellen véd az 5 évig biztos nem emelkedő kamatláb. (Persze, ha nagy a baj, ott a készpénz, ki tudod fizetni a hitelt, de akkor pedig a lakástakarék marad a nyakadon. Inkább számolj 5 évig fix kamatú hitellel.) Jelenleg 3,5-4,2% körül kapsz ilyen hitelt. Tehát megmarad a példa kedvéért 8 millió forintod, vettél fel hitelt 3,7% kamatra, fizetned kell havonta egy 9 és fél évre felvett hitelre 83.336 Ft-ot. A harmadik, hogy maradjon elég tőketartozás a negyedik évben is, mert egyébként nem fogod tudni a lakástakarékot felhasználni a terv szerint. Ezért ennél a példánál 9,5 évre vedd fel a hitelt, ilyenkor a kamat is kisebb lehet, mert a fizetésed kisebb részét teszi ki a hiteltörlesztő. Ha 5 évre veszed fel a hitelt, a lakástakarék lejáratakor nem lesz elég tőketartozásod. Konkrétan már csak 1,7 millió lesz a hátralévő tőketartozásod. Négy év alatt a havi törlesztések miatt lesz 4,97 millió tőketartozásod, a kamatokra pedig kifizettél addig 987 ezer forintot. (Amire figyelned kell, hogy a lakástakaréknál van kiutálási idő is, illetve nem minden négyévesnek hívott lakástakarék valóban pont négy éves. Használd ezt a kalkulátort, melyik lakástakarékot érdemes választanod, mert 3-4 hónap eltérés is sokat számít, sokkal többet, mint gondolnád.) Van olyan bank, ahol a lakástakarékot ingyen lehet betörleszteni, máshol jellemzően 1-1,5% a díja. Ez sem mindegy. Tehát hitellezárás díja maximum 75 ezer Ft, (már ha van az adott banknál), hitel nyitása miatt erre-arra kifizetsz mondjuk 50 ezret (feltételezve nyitási akciót, ami szinte mindig van). Nyitnod kell még négy lakástakarékot is. Ennek is van költsége, amit azonban okosan tudsz csökkenteni. Vagy nyitási akciót keresel, vagy minimumdíjra nyitod, de a maximumot fizeted, esetleg élsz a megosztás lehetőségével. (Cikk: Amit a lakástakarékról tudnod kell és A lakástakarékok megosztása) Ha ügyes vagy és szerencséd is van, a nyitási díjad nulla, némi ügyeskedéssel 30 ezer forint lesz a költésed, ha teljesen rosszul csinálod, úgy 110 ezer forint a kiadásod. A kamatokkal együtt kifizettél 1-1,2 millió forintot költségre, attól függően mennyire voltál ügyes a nyitási és a lezárási költségekkel. De igazából a kamattal nem is kell számolni, mert azt úgyis tartalmazza a havi törlesztőd. Tehát ha most attól eltekintünk, a költséged 0 és 300 ezer forint között lesz a hitelfelvétellel, attól függően mennyire ügyesen választottál bankot és lakástakarék-pénztárt. A négy lakástakarékból visszakapsz 48 hónap múlva 4,97 millió forintot, így 48 hónap múlva pont nullán lesz a hiteled. (Ügyesen kell beállítani a hiteltörlesztés nagyságát és a lakástakarék futamidejét, hogy pont annyit kapj a lakástakarékokból a megadott időben, amennyi az akkor hátralévő tőketartozásod.) Nézzük, ehhez képest mennyit nyersz vele? Marad 8 millió forint mínusz a kezdeti kiadásaid a kezedben. Ezt beteszed Cetelem megtakarítási számlára és innen havonta kiveszel 83.336 ezer forintot a hiteltörlesztésre és további 80 ezer forintot a négy lakástakarék havi díjára 45 hónapon át. Az itt található pénzedre kapsz látraszólóan 2,25% mínusz kamatadó kamatot, ez 1,91%. Úgy, hogy havonta csökken az összeg, kapsz kamatot négy év alatt nettó 315 ezer Ft-ot és még marad is a számládon a 48. hónap végén 728 ezer forint. (Ha a következő években csökken, vagy nő az elérhető betéti kamat, annak megfelelően változik a 315 ezer forint mértéke.) Tehát itt nyersz 1,123 millió forintot. (Ha még ügyesebb vagy, veszel 3 év múlva lejáró bónusz vagy prémium állampapírt a pénzed annak a részéből, ami nem kell 3 évig és akkor még több lesz a kamatnyereséged,) Egyszerű belátni, miért. A hiteled kamata 3,7%. A lakástakarék EBKM értéke (kvázi betéti kamata, amit te kapsz meg) 12-13%. A kettő különbözete a te nyereséged plusz az a kamat, amit még a Cetelem számlára kapsz, mert ott tartod a pénzed addig, amíg nem fizeted ki a havi törlesztőkre. (Létezik kifejezetten lakástakarékkal kombinált hitel is, de ott általában magasabb a kamat, cserébe kényelmesebb az ügyintézés, valamint picit több pénzt tudnál hosszabb távra lekötni mondjuk egy hároméves prémium állampapírba. Hogy melyik olcsóbb, vagy hogy megéri-e a kamatfelár a kényelmet, számold ki.) De még egy helyen nyerhetsz. Ez pedig a cafeteria. A lakáshitel-törlesztés az igen kevés cafeteria elemek egyike, ami nulla százalékos kulccsal adózik és havonta pont 83 ezer forint lehet. (Itt van pár nüansz, amire figyelned kell, mint a méltányolható lakásigény és egyebek, de jó eséllyel megfelelsz a feltételeknek.) Mivel már egyetlen normális cafeteria elem sem maradt alacsony adózással, mondjuk azt, hogy minimum 25%-ot nyersz azon, hogy a cafeteriádat lakáshiteltörlesztésre fordítod és nem agyonadóztatott önkéntes pénztárra vagy belföldi nyaralásra. Ebben az esetben havi 20,75 ezer forint az adóelőnyöd, összesen 996 ezer Ft a futamidő alatt. Ha nincs cafeteriád, akkor sem kell elszomorodnod, hiszen önsegélyező pénztárból is fizetheted a lakástörlesztést, arra pedig 20% adójóváírást kapsz, igaz maximum évi 150 ezer forintot, vagyis négy év alatt 600 ezer forint mínusz a pénztárad költsége. Összefoglalva, a pénzügyi termékeket jól kombinálva, kihasználva a lakástakarék állami támogatását,  a hitel 5 évig fix kamatát és a cafeteria adóelőnyét, úgy kétmilliót nyersz négy év alatt azon, hogy hitelből vettél lakást, nem készpénzért. Tehát a dolog tényleg működik. Mondjuk a legnagyobb hasznot a lakástakarék állami támogatása biztosítja, amit pedig az adófizetők dobnak össze, így az állam az egyik zsebedből fogja kivenni azt, amit a másikba beletesz. De ha össztársadalmi szinten nem is nyereséges a modell, a te egyéni szinteden az. Amit javasolnék, mivel látod, nagyon sok dolgon elcsúszhatsz, érdemes szakemberhez fordulnod. Nem mindegy, hogy ingyen törleszted be a lakástakarékokat, vagy 1,5%-ért. Nem mindegy, hogy ingyen, vagy 50 ezerért nyitsz lakástakarékot vagy 120 ezer forintért. Vissza kell-e fizetned a hitel kétszázezres nyitási kedvezményét, vagy sem. Melyik bankban kapsz a te fizetéseddel olcsóbban hitelt? Stb. stb. A hitelt és a lakástakarékot is úgy kell kikalkulálni, hogy pont kioltsák egymást 4 év után. A blogunk hiteltanácsadóját, Solymosi Gábort továbbra is bátran ajánlom, az olcsohitelek.com oldalon megtalálod a telefonszámát. Neked az ő szolgáltatása ingyenes, egy ilyen összetett dolognál mindenképp vedd igénybe a segítségét. A lakástakarékokkal is segít majd trükközni, hogy spórolj a nyitási díjon. Ha akarod, hivatkozz erre a cikkre, hogy ezért keresed. ================================================================================ #1297 Adóamnesztia: a résztvevő bankok listája Dátum: 2017-03-05 21:53:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adoamnesztia-a-resztvevo-bankok-listaja/ Írtam arról, hogy miután az adócsaló SMSZ számla nem bizonyult az uniós joggal összeegyeztethetőnek (milyen meglepő), egy új adóamnesztiát vezettek be, ahol a kijelölt bankoknál kell befizetni az eltitkolt összeg utáni kedvezményes adót. Bővebben az előző cikkben illetve ebben a cikkben. A NAV most rakta ki a honlapjára az ebben résztvevő bankok listáját, amit itt találsz meg. ================================================================================ #1298 Etikus életbiztosítások koncepciója Dátum: 2017-03-05 23:05:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/etikus-eletbiztositasok-koncepcioja/ Az MNB igyekszik rendet vágni a unit linked és a vegyes életbiztosítások között, némileg csökkentve az ügyfelek veszteségeit és átláthatóbbá tenni a termékeket. Több lépcsőben vezetett és vezet be módosításokat, legutóbb január elsején lépett érvénybe egy újabb változás. Arra gondoltam, érdemes röviden összefoglalni, mi is változott az elmúlt időben. - Közzé kell tennie a biztosítóknak, melyik alapjukhoz milyen költség tartozik. Eddig a TKM mutatóból csak az derült ki, hogy az adott életbiztosításnak a TKM (Teljes Költség Mutató) értéke 4,57-6,2%. Az eltérés oka az volt, hogy egy-egy alapnak a kezelési költsége nem egyenlő, így a pénzpiaci alapba tett pénz a költségsáv alját jelentette, egy nemzetközi részvényalapba tett pénz pedig annak a tetejét. Ennek szerencsére vége, most már ki tudod keresni, hogy a te alapjaidnak mennyi a pontos költsége. Egy véletlenszerűen választott példát itt találsz, amint látod, most már alapokra lebontva is láthatod a költségeket. - Végre nem csak a unit linked biztosításoknak, hanem a vegyes életbiztosításoknak is fel kell tüntetni a költségeit. Eddig lehetett hazudni, hogy ezek költségmentesek (cikk), most már látod leírva is, mennyire nem azok. Erre is egy példa itt. - Csökkenteni kellett a biztosítások maximális költségeit, a minimális visszavásárlási értéket növelni kellett és az ügynökök jutaléka is maximalizálva lett. Na persze ettől még nem jött el a Kánaán, mert jelenleg 14 hónapot kaphat meg az ügynök a te befizetésedből indulási költség címén, egy 10 éves szerződés maximális éves költsége 4,25+1,5%, vagyis 5,75% lehet és az első éves visszavásárlási érték is csak 20%. Persze ez még mindig fényévekkel jobb, mint eddig, hiszen voltak 10% feletti éves költséggel rendelkező termékek is a piacon, ahol két-három évig egy fillért sem kaptál vissza, ha meggondoltad magad. Ennek ellenére ez az új rendelkezés felforgatta a piacot, 301 termék szűnt meg január elsejével és 137 új keletkezett, mindössze egy unit linked termék maradt ugyanaz, mint tavaly. A termékek kétharmada örökre eltűnt a kínálatból. A unit linked szerződések jelenleg átlag 6,4 évet élnek meg, a nyugdíjbiztosítások megjelenése miatt nem esik tovább ez az érték. (Azt a büntetéssel is járó adóvisszatérítés-visszafizetés miatt nem mondják fel az emberek olyan könnyen.) Egyébként az adóvisszatérítés megmentette a unit linked biztosításokat, a kötések harmada nyugdíjbiztosítás. Röviden ennyit kell tudni a változásokról, a koncepció többi eleme annyira nem érdekes, de akit érdekel, itt elolvashatja. Hogy miért kell nagyon odafigyelned a befektetésed költségeire, arról már többek között itt is írtam bővebben. Arról pedig, hogy a nyugdíjbiztosítások még az adójóváírás ellenére sem érik meg, itt írtam bővebben. ================================================================================ #1299 Hungary Card és Balaton Card 20% kedvezménnyel csak a Kiszámolón Dátum: 2017-03-07 20:51:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hungary-card-es-balaton-card-20-kedvezmennyel-csak-a-kiszamolon/ A Hungary Card-ról már írtam régebben, mint egy remek lehetőségről a spóroláshoz. A kártyával rengeteg hotelben, múzeumban, étteremben kapsz 10-50% kedvezményt, érdemes átolvasgatni a 190 oldalas katalógust. Az olcsóbb Basic csomag ára 6.000 Ft, a drágább Plus csomag 12.000 Ft. A Basic csomag engedményeit röviden itt tudod megnézni (bővebben a fenti katalógusban). Néhány példa: Fővárosi Állatkert 25-50% kedvezménnyel négy fő részére, Fővárosi Nagycirkusz 40% kedvezmény egy fő részére, Miskolci Állatkert 50% kedvezmény, Tropicarium 36% kedvezmény, szárnyashajó 50% kedvezmény, stb. A többi kedvezményt (színházak, múzeumok, kalandparkok, stb.) nézd meg a linken. A Plus csomag izgalmasabb: - 1.500 Ft egyszeri kedvezmény autópálya-matrica árából. - 4 x 50% kedvezmény másodosztályú vasúti egyúti menetjegyre. (A példa kedvéért csak ez a kedvezmény Budapest-Szeged viszonylatban mintegy nyolcezer forintot jelent) - 8 x 33% kedvezmény másodosztályú vasúti egyúti menetjegyre, - 1 alkalommal 3.000.-Ft árengedmény a féléves vagy éves START Klub kártya árából, - 4 x díjmentes kerékpárjegy, - 2 x 50 %-os kedvezmény a helyközi Volán autóbuszjáratokon, - 2 x ingyenes napijegy váltható Debrecen, Kaposvár, Miskolc, Pécs, vagy Szeged városi közlekedésére. Debrecenben, Miskolcon és Pécset 50% kedvezménnyel 3, illetve 7 napos vagy családi jegy is váltható. (Maradva a példa kedvéért Szegednél, ez 2.080 Ft kedvezmény.) - 2 x 50% kedvezmény Balatoni Hajózási Zrt. menetrendszerinti személyihajóira, - 1 x 50% a napi belépőjegy árából a budapesti Aquaworldben, - 4 x 50% Cserkeszőlő, Hévíz vagy Sárvár és a Budapest Gyógyfürdői és Hévizei Zrt. által üzemeltetett fürdők (Csillaghegyi, Palatinus, Paskál, Pünkösdfürdői, Római strandfürdő, Dandár, Gellért, Király, Rudas, Széchenyi és Szt. Lukács Gyógyfürdő) egyikében, - 2 x 50% két fő részére a Túrkeve Termál- és Élményfürdőben, - 3 x 50% a Fővárosi Nagycirkusz szombat esti előadásaira. (Ez 4.500-6.000 Ft kedvezményt jelent.) Rövid fejszámolással rájössz, hogy ha kimozdulsz belföldön, gyorsan megtérül a kártya ára, még akkor is, ha a hotelkedvezményeket nem is veszed igénybe. De már akkor is megtérül, ha csak hazautazásra használod a kedvezményes vonat és buszjegyeket. S most jön a meglepetés: Ha Kiszámoló olvasó vagy, 20% kedvezménnyel vásárolhatsz ilyen kártyát. Vagyis a Basic kártya 4.800 Ft-ba kerül neked, a Plus kártya 9.600 Ft-ba kerül. Az ár tartalmazza a postaköltséget is, de személyes átvételre is van lehetőség. (Hotelinfo Iroda, 1056 Budapest, Váci u. 78-80. földszint) Ehhez csak a rendeléskor be kell írnod a 80105 kuponkódot a megfelelő rubrikába és azonnal megkapod a kedvezményt. (Vásárlás előtt regisztrálnod kell az oldalon.) Ez még nem minden. A Balatoncard-ot 30% kedvezménnyel 3.850 Ft-ért veheted meg. Ehhez is jár autópálya-matrica kedvezmény, illetve kedvezmények strandbelépők, szálláshelyek, éttermek áraiból. A honlap még tavalyi, reméljük hamarosan frissítik. A kuponkód ugyanaz. (A kedvezményt úgy kaptuk meg, hogy szerződtem viszonteladónak és jogom van a saját jutalékomból kuponkedvezményt adni. Megkérdeztem, hogy a teljes jutalékot tovább lehet-e adni, azt mondták, hogy elvi akadálya nincs. Így úgy kötöttük a szerződést, hogy a teljes forgalmazói jutalék a tiétek. Nem keresek rajta egy fillért se, viszont elintézni is csak pár telefonba meg egy kis papírmunkába került. Ha tudsz még valami hasonló kártyát, amire le tudunk ugyanígy szerződni, írd meg a hozzászólásokban. Szívesen. :) ) ================================================================================ #1300 Mindenki a javadat akarja Dátum: 2017-03-09 13:45:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindenki-a-javadat-akarja/ Ahogy a mondás tartja, minden pénzügyi szolgáltató a javadat akarja, de neked észnél kell lenni, hogy ne add azt oda. Az egyik ügyfelem befektetési lehetőséget keresett és nagyon alaposan körbejárta a témát. Elment mindenféle előadásokra, beszerzett mindenféle ajánlatokat és ezekkel érkezett a tanácsadásra. Csak a fejemet fogtam, mennyi mindennel kábítják az embereket egy-egy ilyen összejövetelen. Pár dolgot kiemelnék, mielőtt te is beleugrasz egy hasonló lehetőségbe. - A legfontosabb alapvetés: nem létezik olyan, hogy évi 20-30-40% hozam. Nemhogy garantált hozam nincs ennyi, de még bizonytalan sem. Vannak hónapok, évek, amikor egy-egy szerencsés húzással elérhetsz ilyen hozamot (például orosz részvényeket vettél 2014 végén és most eladtak őket), de ez csak a kivétel, nem pedig az alapeset. Alapesetben évi 10% feletti hozam ritka, mint a fehér holló közép és hosszú távon. A 10% hozamot is csak kifejezetten magas kockázat mellett lehet elérni. Ezért ne is keress ennél magasabb hozamokat, mert nem léteznek. Olyan pedig, hogy 15% éves hozam alacsony kockázat mellett, csak a mesékben van. Azokban a mesékben, amiket az ilyen előadásokon előadnak neked. Erről már írtam itt, kérlek olvasd el: Neked hány százalék hozam elég? - Ebből következik a második alapvetés: a pénzedből soha nem fogsz meggazdagodni. Sokan annyit szeretnének keresni a befektetéseiken, hogy azáltal tegyenek szert vagyonra. Ezért vállalnak feleslegesen nagy kockázatot és lesznek csalók áldozatai. Ezzel szemben az igazság az, hogy 30-40 milliós vagyon alatt sokkal fontosabb, mennyit keresel és mennyit teszel félre, mint az, hogy hová. Erről cikk: Miért a pénzedből akarod kihozni a legtöbbet? Ha ezt megérted, nem fogsz felesleges és veszélyes álmokat kergetni tovább. - Miért hiszel el bármit, amit valaki magáról állít? Jött-ment cégek előadják, hogy ők mekkora zsenik, milyen fantasztikus hozamokat értek el és mennyi ügyfélvagyont kezelnek. Hangzatos, de minden konkrétumot nélkülöző szép színes prospektusokat osztogatnak, ami elég is, hogy valaki minden pénzüket rájuk bízza. Nem azt mondom, hogy mindenki csaló, vagy rosszindulatú, de azért ennyire naiv ne legyél. Honnan tudod, hogy a mesés hozamok nem csak papíron léteznek-e? Sőt, hogy maga a cég nem csak papíron létezik-e? Még az olyan nagy hírű cégről, mint a Budacash is kiderült, hogy hazugságokat állított, amikor az ügyfélvagyon hozamáról adott ki jelentéseket. Akkor a P&S Consulting Investment fantázianevű, egyébként teljesen ismeretlen cégnek miért hiszel el mindent? Ennyi erővel a Blahán az első szembejövő vadidegenre is rábízhatnád az összes pénzedet. Főleg, ha szép öltöny van rajta. Ha befektetni akarsz, érdemes olyan cégekhez menni, amelyekről tudsz valamit: banki háttérrel működő brókercégek és európai nagybankok. Kapcsolódó cikk: Miért komplikálod? - Rengeteg FX cég közönséges csaló. Egy offshore cég bejegyez egy másik offshore céget, ami Cipruson nyit egy céget és innen kínálják a kezelt számlákat, meg a csodaprogramokat, amik állítólag évi 30-40% garantált hozamot termelnek az automatikus kötéseikkel. Ezek a cégek egész addig szoktak üzemelni, amíg többen akarják betenni a pénzüket, mint kivenni. Utána eltűnnek a ködben, de van helyettük másik száz. Ajánlom figyelmedbe a csalásgyanús cégek listáját az MNB weboldalán, ha van kedved, számold meg, hány FX nevű van a listán. S ez csak a jéghegy csúcsa, azok a cégek, amikről már tud az MNB. Ha valóban létezne olyan program, ami 30-40% hasznot tud magától termelni, akkor megoldottuk a világ minden pénzügyi gondját, minden éhezőnek csinálunk egy FX számlát és a hozamokból jól tartjuk őket. (Természetesen vannak nem csaló forex cégek is. Ott szokták az ügyfelek elbukni a pénzüket. A reklámokkal ellentétben az átlag forexező pár millió bukás után szokta abbahagyni a szerencsejátékot.) - Az olyan remekül hangzó dolgoknak semmi értelme, mint stoploss meg hogy negyedévente felhívjuk, hogyan áll a portfóliója. Miért jó az neked, ha miután esett mondjuk a részvényindexed értéke, gyorsan kiveszik onnan a pénzed, hogy biztos kimaradj az utána jövő emelkedésből? Azt gondolod, ha ilyen egyszerű lenne minimalizálni a kockázatot és zsebre tenni a zsíros hozamot, akkor nem mindenki  ezt csinálná? A stoploss sem más, mint a félős balekok elaltatása és áltatása. Ha negyedévente felhívnak, hogy az egyik befektetésed +3,4%-ot hozott negyedév alatt, a másik pedig 6%-ot esett, akkor ezzel az információval mit tudsz kezdeni? Megmondjam? Semmit. Minden kicsit is kockázatosabb befektetés már csak ilyen játék, hullámzik az árfolyama, egyszer fenn, aztán lenn. A garantált bukás receptje, ha ki-be ugrálsz a befektetési lehetőségek között. Olvasd el: Inkább hagyd békén a befektetéseidet, A legsikeresebb befektetők - A fentiekből következik, hogy ha a te kockázattűrő képességednek túl volatilis (túl nagy kilengéseket produkál) egy-egy befektetés, akkor egyszerűen az nem neked való. Vagy elégedj meg kisebb, de biztos hozammal, vagy tanuld meg elviselni a nagyobb árfolyammozgásokat, vagy akár a veszteséget is. De fejest ugrani kockázatos befektetésekbe, amit nem értesz és nem is ismersz, az olyan, mint egy óvodás kezébe töltött revolvert adni: mindenkit agyonlő, magát is beleértve. - Az egyik helyen tengerentúli feldolgozóipari cég részvényeinek megvásárlását javasolták. A pénzügyi tanácsadó cég, vagy mi emberei már háromszor kiutaztak megvizsgálni az adott cég könyveit és úgy találták, hogy a cég hatalmas növekedés előtt áll, ezért mindenképpen érdemes beleugrani. A mostani 0,04 dolláros árról hamarosan ki fog lőni a részvény. Hát persze. Aztán jön a vadász és kiszabadítja Piroskát és a nagymamát a farkas hasából. Ez egy szokásos penny-stock átverés. Keress egy valaha szebb időket megélt céget, ami tönkrement és gyakorlatilag ingyen adják a részvényeit. Vásárold fel és add el a balekoknak, akik a vásárlásaikkal felhajtják annak az árát. Dőlj hátra és kaszálj. Erről már írtam itt: Penny stock részvények. S azért írtam róla akkor, mert a szépemlékű Sitetalk részvényeit éppen elkezdték hasonló módon felhajtani. Hogy aztán nem meglepő módon hatalmasat zuhanjon az ár. Az azóta csődbe került Budacash segítségével a 0,01 eurós részvényárat felverték egészen 0,543 euróig, hogy aztán visszazuhanjon a mostani 0,006 euróra az ára.(Cikk) - Egy utolsó: ha valaki előadást tart ingyen, vagy nagyon olcsón, hogyan tudsz meggazdagodni forexezésből, részvény adok-veszekből, vagy bármi egyébből, akkor egy szavát se hidd el. Az nem oktatás, hanem palimadár-fogó rendezvény. Ahol te leszel a balek. Ezért válogasd meg, hová mész előadásra és mit hiszel el abból fenntartás nélkül, amit ott hallasz. Röviden ennyi jutott eszembe, mire kell vigyáznod. ================================================================================ #1301 Befektetési lehetőség a robotokat gyártó és AI cégekbe Dátum: 2017-03-10 12:14:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetesi-lehetoseg-a-robotokat-gyarto-es-ai-cegekbe/ Az automatizálás, az emberi munkaerő kiváltása gépekkel egyre több helyen fordul elő, sokan már egy új korszakról beszélnek, ahol sokkal kevesebb szükség lesz emberi munkaerőre. Egy kamion már nagyobb biztonsággal közlekedik autópályán automata üzemmódban, mint amikor emberek vezetik, a kényes és nehezen értelmezhető szituációkat pedig meg tudja oldani a kezelő, aki onnan több ezer kilométerre egyszerre 20-30 kamion monitorát figyelve közbeavatkozik, ha szükséges. Olvastam már szállodai takarítórobotokról, amiket szintén Afrikából irányítanak az ottani alkalmazottak, egy-egy ember akár tucatnyi robotot is kezelve egyszerre. A takarítás 90%-át már a robotok is el tudják végezni, a humán erőforrásnak csak a finomhangolást és az ellenőrzést kell megtennie. De már vannak pincér robotok is és recepciósok is, ahogy közel van az is, hogy akár egy idegenvezető robot is olcsóbb lesz, mint egy hús-vér ember. Olyan munkafolyamatokat képesek kiváltani a robotok, amiket pár évtizede nem is gondoltunk volna. (Nemrég beszéltem egy távközlésben dolgozó felső vezetővel. Két érdekes dolgot is mondott: az egyik, hogy messze nem aggódnak annyira a Digitől, mint gondolnánk, mert ők nem a tudatos ügyfelekből élnek, hanem a többi 96-97%-ból, akik gyakran azt sem tudják, milyen percdíjon telefonálnak, de nem is érdekli őket és egyébként is nagy macera a szolgáltatóváltás, főleg, mivel az akciós telefonjuk is szolgáltatófüggő. Ezek az emberek inkább az alapján döntenek, hogy mennyiért kapnak meg akciósan egy mobilt, mintsem az alapján, hogy mennyi az éves összköltségük. Így komoly elvándorlásra nem számítanak. A másik az, ami ide kapcsolódik: szerinte a távközlési cégek már régen nem az emberek kommunikációjában érdekeltek, hanem a gépek közötti kommunikációban, ebben lesz a nagy pénz, nem abban, hogy Marika néni hány percet beszélget egy hónapban. Szerinte a távközlési cégeket egyre kevésbé érdekli az emberek közötti kommunikációban elérhető haszon. Az igazán nagy pénz abban lesz, amikor minden autó gigabájtnyi adatokat fog forgalmazni negyedóránként és ez már nincs messze. Ezért is fontos az 5G hálózat gyors reakcióideje, hiszen egy autó fél másodperc alatt legalább másfél métert tesz meg, ami szimplán túl sok, ha távoli irányításban gondolkodunk. De ezt csak úgy zárójelben.) Nagy változás előtt állunk, aminek lesznek nyertesei és vesztesei is. Kétkezi gyári munkásnak, kamionsofőrnek már csak ezért sem érdemes adni a gyereket. Csak azok a szakmák lesznek keresettek, amik nem gépesíthető kreativitást és gondolkodást igényelnek. Ilyen a jogász, az egészségügyi szakmák (orvos és ápoló egyaránt), mérnökök, tanárok (pontosabban a pedagógusok, vagyis a nevelő munkát végzők), de akár még egy biztosítási ügynök is, aki el tudja magyarázni egy ügyfélnek, hogy mi a különbség a két egyformának tűnő lakásbiztosítás között. (Ezért is van a trumpi politika halálra ítélve. Ha sikerül is vámokkal és büntetőadókkal hazakényszeríteni az amerikai cégek külföldi gyártását, a cégek automatizálni fogják a termelést otthon és nem drága kétkezi munkásokat fognak felvenni. Elég megnézni a japán autógyártók otthoni és indiai gyárait. Japánban alig látni embert, az olcsó indiai munkaerő mellett alig látni robotokat az indiai gyárakban.) Ami érdekes lehet, hogyan tudsz befektetni a robotikába, ha hiszel a gyors előretörésében. Természetesen már ezekre is vannak ETF-ek, így nincs nehéz dolgod, ha a jövő nagy nyerteseit ezekben a cégekben látod. Az egyik ilyen ETF a Robo-Stox Global Robotics & Automation ETF. Ebben az ETF-ben 85 cég van az iparágból, jól diverzifikáltan. Az éves költsége elég borsos, 0,95%, ami kifejezetten sok egy ETF-től. Mindössze 311 millió dollár van az alapban, ami a nagyokhoz képest nem túl hatalmas tőke. A tavalyi év 17,84%-ot hozott s már idén is 9,71%-nál tart az alap. Persze érdemes megnézni a korábbi éveket is, azok már nem voltak ennyire kiugróak, hiszen előtte 4,5% mínuszt hozott össze az alap. Másik ilyen lehetőség a Robotics & Artificial Intelligence Thematic ETF. Ez az alap tavaly év végén indult, most még kevés pénz van benne (22 millió dollár) és nem annyira jól diverzifikált, mint a másik alap. Cserébe kisebb a költsége. Mivel a robotika és a mesterséges intelligencia most tör igazán előre, hamarosan további ETF-ek is várhatóak. Felhívom a figyelmedet, hogy ez nem a bölcsek köve, vagy az aranytojást tojó tyúk, egyáltalán nem biztos, hogy akkorát fogsz ezen kaszálni, mint gondolnád. Ha mégis fektetsz ilyen papírokba, csak ésszel, a vagyonod egy részével és készülj fel előre, hogy esetleg bukni fogsz rajta és nem nyerni. De egy lehetőségnek akár jó is lehet. ================================================================================ #1302 Nyári időszámítás: többet költesz? Dátum: 2017-03-12 19:36:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyari-idoszamitas-tobbet-koltesz/ Egyre többen kérdőjelezik meg a nyári időszámítás hasznát. Kétségtelen tény, hogy kevesebbet költünk világításra a nyári időszámítás miatt, viszont ha minden nap a munkából hazaérve még meleg van (hiszen egy órával korábban van valójában), ezért ha csak néha benyomjuk a légkondit, alig-alig nyerünk valamit a villanyszámlán. Egy egyesült államokbeli felmérés szerint mindössze 0,03% megtakarítást jelent a nyári időszámítás (ami ott március közepétől november elejéig tart), ami nem egy jelentős haszon az okozott kellemetlenségek függvényében. Azonban a hosszabb nappalok miatt csökken a közlekedési balesetek és a bűntények száma is, a hosszabb nyitvatartás miatt csak a golfklubok évi 200 millió dollárral több bevételre tesznek szert, sőt a vásárlások száma is jelentősen nő a több világos óra miatt. (Bár a nyári átállás idején pár napig több a közlekedési baleset, sőt az öngyilkosság is a kialvatlanság miatt.) Az üzemanyag-fogyasztás is megugrik, valószínűleg azért, mert több ember és többször jár el esténként, ha még akkor is világos van. (Így végképp megkérdőjeleződik, hogy tényleg energiát takarítunk-e meg a nyári időszámítással.) Mióta kiterjesztették a nyári időszámítást novemberig és így a Halloween is beleesik, több édesség fogy, mert a gyerekek tovább tudnak házról házra járni és édességért zsarolni a lakókat. Egy tavalyi felmérés szerint a vásárlások száma 0,9%-kal ugrik meg a nyári időszámítás miatt és 3,5%-kal esik ez az adat, amikor vége van. (Kontrollnak egy olyan várost választottak, ahol nincs nyári időszámítás.) Nem csak a hosszabb nappalok, hanem a naposabb idő is befolyásolja a költési kedvet. A naposabb, jó idő beköszöntével nem csak a depressziósok száma csökken, hanem kimutathatóan többet és könnyebben vásárlunk is. Így a tavasz és a nyári időszámítás beköszönte duplán fenyegeti a pénztárcánkat. Nem csak többet költünk, hanem több órán át is. Ez ellen igen egyszerű védekezni: ha tudatosan költesz. Ha havi büdzsét csinálsz és ragaszkodsz is ahhoz, akkor nem lelkiállapottól vagy érzelmektől vezérelve fogsz költeni, hanem tudatosan, legyen tél, vagy nyár, verőfény vagy ködös novemberi hajnal. (Persze az is járható út, ha a hosszabb nappalokat és a szép időt arra használod, hogy többet keress, így nem kell aggódnod a megnövekedett költésed miatt. :) ) ================================================================================ #1303 A piszkos pénz Dátum: 2017-03-15 16:38:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-piszkos-penz/ A pénz sokan tartják piszkosnak átvitt értelemben, azonban a bankjegyek és pénzérmék a szó szoros értelmében is iszonyatosan koszosak. Egy bankjegyet akár öt éven át használunk (címlettől függően, minél kisebb a címlet, annál hamarabb elhasználódik, az ötszázas két-két és fél évig bírja, a húszezres akár 8-10 évig is), egy pénzérmét pedig akár 30 évig is használhatunk, mire le kell selejtezni (eltekintve az esetleges bankjegy és éremcseréktől). Ennyi idő alatt rengeteg kézen keresztül megy egy-egy pénzdarab, akár naponta többször is gazdát cserél. Eközben gyűlik rá a kosz, a zsír, ami nagyon jó táptalaja rengeteg baktériumnak és vírusnak. A Dirty Money Project-ben 80 bankjegyet megvizsgálva azt találták, hogy egy átlagos kis címletű bankjegyen 3.000 különféle baktérium és egyéb kórokozó jelenlétét vagy maradványát lehet kimutatni, köztük még gyógyszereknek ellenálló baktériumokét is. Nagyon sok olyan kórokozót mutattak ki, ami egyébként a nyálban található meg, ez azért van, mert sokan megnyalják az ujjukat pénzszámolás közben és sok olyat is találtak, ami arról tanúskodik, hogy sokan nem mosnak kezet vécézés után. Az új műanyag alapú bankjegyeken kevesebb kórokozó telepszik meg, azonban azok tovább életképesek maradnak, mint a papírnak hívott gyapot alapú hagyományos bankjegyeken. A bankjegyek és pénzérmék komoly szerepet játszhatnak egyes járványok terjesztésében, hiszen rengeteg emberhez eljutnak viszonylag kis idő alatt. Szerencsére pánikra semmi ok, csak azokat a szabályokat kell betartani, amiről már amúgy is tudsz: minden étkezés előtt moss kezet, ne engedd a gyerekeket valódi pénzzel játszani, ne nyald meg az ujjad pénzszámolás közben és ne érintsd a bőrödhöz a bankjegyeket és pénzérméket feleslegesen. ================================================================================ #1304 Nyugdíjkérdések első rész Dátum: 2017-03-16 18:19:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijkerdesek-elso-resz/ Bár mindenkit előbb-utóbb érint, nagyon keveset tudunk a nyugdíjról, a nyugdíjjogosultságról és a kiszámításának módjáról. Ezért megbeszéltem egy ezzel is foglalkozó könyvelővel, hogy néhány cikken keresztül mutassuk be, amit érdemes tudni erről a kérdésről. Természetesen csak a mostani állapotokról tudunk információval szolgálni, ami nyilván gyökeresen meg fog változni 20-30 év múlva, mire a most 35-45 éves korosztály eléri a nyugdíjkorhatárt. A politikusok azzal nyugtatgatják a népet, hogy demográfiai válság ide, száz éve nem látott kivándorlási hullám oda, 2030-ig biztos nem omlik össze a rendszer. Ebben az a rossz vicc, hogy a ma 65 éves férfiak is átlagosan tovább fognak élni a statisztikák szerint, mint 2030, a fiatalabbakról már nem is beszélve. Itt az első része a cikknek, amely a nyugdíj előtt állóknak szól. Ha van kérdésed, tedd fel a hozzászólásokban, remélem Mónikának, a cikk szerzőjének lesz ideje és energiája válaszolni rájuk. Írj arról is hozzászólást, milyen kérdések foglalkoztatnak a témával kapcsolatban. Amikor közeledik a nyugdíjkorhatár, rengeteg kérdés merülhet fel az elintézési folyamatokat tekintve. Az alábbi cikkben igyekeztünk felvázolni az öregségi nyugdíjhoz kapcsolódó ügyintézés menetét. Ki jogosult öregségi nyugdíjra? Az öregségi nyugdíjnak 3 fajtáját különböztetjük meg: 1. Teljes jogú öregségi nyugdíj, 2. Öregségi résznyugdíj, 3. Nők kedvezményes nyugdíja Teljes jogú öregségi nyugdíjra jogosult az, aki a rá irányadó nyugdíjkorhatárt betöltötte, rendelkezik 20 év szolgálati idővel és a nyugdíjba vonulásának napján nem áll biztosítási jogviszonyban. /Szolgálati idő: Azon időszakok összessége, amely alatt az igénylő nyugdíjbiztosítási járulék fizetésre kötelezett volt, vagy megállapodás alapján nyugdíjjárulékot fizetett, illetve biztosítási jogviszonyban állt. - Ilyen lehet: munkaviszony, GYED, GYES, GYET, szülési szabadság, sorkatonai szolgálat./ A nyugdíjkorhatárt az alábbiak szerint kell megállapítani nemtől függetlenül: 1952.01.01. előtt születettek esetén: 62 év 1952-ban születettek esetén: 62 évi +183 nap 1953-ban születettek esetén: 63 év 1954-ben születettek esetén: 63 évi + 183 nap 1955-ben születettek esetén: 64 év 1956-ban születettek esetén: 64 év + 183 nap 1957-ben és azt követően születtek: 65 év Öregségi résznyugdíjra jogosult az, aki a rá irányadó korhatárt betöltötte, de csak 15 év szolgálati idővel rendelkezik. Nők kedvezményes nyugdíja: Korhatártól függetlenül kérhetik nyugdíjazásukat azok a nők, aki rendelkezek 40 év szolgálati idővel, amelybe beleszámít a gyermekük után folyósított szülési szabadság, GYED, GYES, GYET és a súlyosan fogyatékos gyermekükre tekintettel kapott ápolási díj időszaka. A kereső tevékenységgel járó biztosítási ideje azonban nem lehet kevesebb 32 évnél. Milyen nyomtatványok kell igényelni nyugellátást? A fentiekből látható, hogy az öregségi nyugdíjat igénylők életkora meghaladja a 60 évet, így számukra az adminisztrációkkal járó terhek nem minden esetben problémamentesek. A nyugdíjat igényelhetik papíralapon és elektronikus úton beküldött nyomtatványokon. A nyomtatványt az alábbi útvonalon érik el: https://e-ugyintezes.onyf.hu/, ezt követően válassza a nyomtatványok menüpontot → Ugrás nyomtatványtárra →Kérelmek → K02 kérelem (Igénybejelentés 1997. évi LXXXI. tv. alapján öregségi típusú nyugdíjak elbírálásához.) A nyomtatványt kitölthetik géppel és kézzel is, majd a lakóhely szerint illetékes nyugdíjbiztosítási igazgatási szervhez kell beküldeni, személyesen bevinni vagy ügyfélkapun keresztül benyújtani legkorábban a megjelölt dátum előtt 30 nappal. A nyomtatvánnyal egyidejűleg be kell küldeni az utolsó munkahely kilépőpapírjait, és a lezárt társadalombiztosítási igazolványt, amiben szerepelnek a munkáltatók bejegyzései. A nyomtatványhoz csatolható minden olyan dokumentum, ami a szolgálati idő összeszámításához szükséges lehet. (katonakönyv, anyakönyvi kivonatok, munkakönyv.) A Nyugdíjfolyósító határozatában értesíti az igénylőt a szolgálati idő összeszámításának eredményéről és a nyugdíj alapjaként kiszámított jövedelmeiről. Amennyiben ezzel nem ért egyet az igénylő, 15 napon belül jelezheti az igazgatóságnak a hiányokat az igazoló dokumentumok birtokában. Jó tanács: A szolgálati idő összeszámítása olykor igen sok időt vesz igénybe, ezért javaslom, hogy a nyugdíjazást megelőző években kezdeményezzen adategyeztetést a Nyugdíjfolyósító Igazgatóságnál. Az egyeztetést az alábbi honlapon keresztül kezdeményezheti: www.onyf.hu/hu → Nyugdíjbiztosítási adategyeztetés menüponton keresztül. Ezt a szolgáltatást azonban csak ügyfélkapus regisztráció birtokában használhatják. Az ügyfélkapus regisztrációt az ország bármelyik okmányirodájában percek alatt elvégezhetik, a személyi okmányaik és az adóazonosító jelük birtokában. A Nyugdíjbiztosítási igazgatóság 2017 – 2019 évek között hivatalból kezdeményezi az adategyeztetési eljárást az 1960-1965 évben születettek tekintetében. Lipcsey Mónika Moni-Kont PLUSZ Kft. Könyvelőiroda www.monikont.hu ================================================================================ #1305 Safis-Evo Dátum: 2017-03-17 18:21:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/safis-evo/ Már többször megkaptam a Safis-Evo fantasztikus lehetőségét, illetve többeket érdekel róla a véleményem. Szerencsére nem kell róla véleményt mondanom, megtette már helyettem az MNB itt, illetve a cég már régebb óta fenn van a gyanús cégek listáján. ================================================================================ #1306 Bankszámla közel négy évig ingyen: CIB Eco bankszámla akciók Dátum: 2017-03-19 10:32:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamla-kozel-negy-evig-ingyen-cib-eco-bankszamla-akciok/ Az anyósomnak kerestem új bankszámlát, a kalkulátor is a CIB Eco-t dobta ki a legjobbnak. Most év végéig rengeteg mindent ingyen adnak, így például a VISA Electron bankkártyát, ingyenes az utalás, csoportos beszedés az interneten megadott megbízásokra, sőt a havi díj is nulla forint, ha legalább minimálbérnek megfelelő összeg érkezik a számládra havonta. (Ez nem lehet bankon belüli saját számláról történő átvezetés vagy pénztári befizetés. Az első három hónapban nem vizsgálják, hogy teljesült-e a beérkezés.) Sőt, már nekik is van mobilalkalmazásuk, ahová SMS helyett interneten kaphatsz értesítéseket, így ezért sem kell külön fizetned. Vagyis az első évben tényleg nulla forint a költség, utána is csak évi 2.900 Ft a kártyadíj, nulla forint a számlavezetés és a netes utalásnál csak a tranzakciós adót számolják fel. (Tipp: nyisd le a kalkulátorban a "Szabd személyre a bankszámládat"fület és ott a saját szokásaidnak megfelelően töltsd ki az adatokat, így megkapod, hogy neked személy szerint melyik számlacsomag mennyibe kerülne.) De mondom tovább: kaptam egy SMS-t, mint régi ügyfél, ami egy másik akcióra hívja fel a figyelmet, amit nem találtam meg a CIB oldalán sem. Eszerint ha most nyitsz ilyen számlát és augusztus végéig legalább négyszer érkezik négy különböző hónapban minimálbérnek megfelelő összeg a számládra, akkor további 10 ezer forintnak megfelelő összeget jóváírnak. Vagyis az első év ingyenes, plusz kapsz még annyi jóváírást, ami további majdnem három évre fedezi a kiadásaidat. (Havi 150 ezer forintnyi pénzfelvétel ugye a törvény miatt ingyenes.) Szerintem ennél jobb ajánlat jelenleg nincs a piacon, ráadásul egy olyan banktól, aminek azért nem csak egy-két fiókja van az egész országban. Ehhez nem kell ügynök, mint az Erste Privilégiumhoz, elég hozzá a minimálbér (annak se kell munkabérként érkeznie) és nem csak határozott időre szól. ================================================================================ #1307 Kickstarter közösségi finanszírozás: így csináld Dátum: 2017-03-21 10:05:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kickstarter-kozossegi-finanszirozas-igy-csinald/ Többen kérdeztétek már, hogyan lehet pénzt szerezni egy (szerintetek) jó ötlethez, hogyan működnek a közösségi finanszírozós oldalak, mint például a Kickstarter. Mivel olyan ügyfelem is volt, aki itt szerzett finanszírozást, megkértem, írja le, hogyan lett sikeres a projekt, szerinte mire kell figyelni és milyen buktatók vannak. Következzen hát az ő cikke a tapasztalataival és tanácsaival. Magyarország 3. legsikeresebb közösségileg finanszírozott projektjeként, Miklós megkért rá, hogy írjak pár szót a közösségi finanszírozásról. Kezdjük az alapoktól! Tegyük fel, hogy van egy nagy ötleted aminek a megvalósításához jelentős tőkére van szükséged. Az ötlet maga lehet egy film készítése, egy számítógépes játék, vagy egy hiper-szuper kütyü. Ekkor néhány potenciális finanszírozási forrás közül választhatsz. A banki hitelt azt hiszem senkinek nem kell bemutatnom, de a többség nem szívesen vesz fel tízmilliókat és terheli be jelzáloggal az otthonát. További lehetőség a kockázati tőke befektető (venture capitalist) bevonása, aki abban a ritka esetben ha egyáltalán szóba áll veled, elhiszi, hogy az ötletedben van potenciál és hogy meg is tudod csinálni, adhat neked egy rakás pénzt. Cserébe pedig neked adnod kell egy vaskos tulajdon részt a cégedből és rendszeresen beszámolókat kell írnod neki. (A VC lehet jó ember is, és segíthet is, de mi úgy éreztük, hogy nem a mi világunk.) Nekünk a közösségi finanszírozás (crowdfunding) volt a legszimpatikusabb alternatíva. Lényege, hogy összegyűjtesz jó pár érdeklődőt, akik hajlandóak előre megvásárolni a termékedet, az így összegyűlt tőkéből kifejleszted / legyártod a terméket és kipostázod azt a vásárlóknak. Nade hogyan is működik ez pontosan? Hogy konkrétumokról beszéljünk, a mi esetünkben a termék az Ultimate Hacking Keyboard billentyűzet. A termék fő előnyei a produktivitás és a kényelem. Nálunk a produktivitást az adja, hogy a kezek sokkal kevesebbet mozognak mint a hagyományos billentyűzetek esetében, így könnyebben és gyorsabban lehet rajta gépelni. A kényelmet pedig az adja, hogy a billentyűzet két részre szedhető szét, illetve be is lehet dönteni a feleket akár fordított V alakban, így a kezünk sokkal természetesebb, kényelmesebb pozícióban áll. Ezen kívül az UHK a világ első olyan billentyűzete, amely kiterjeszthető kiegészítő modulokkal mint például trackball, touchpad, vagy trackpoint, amelyekkel az egér mutatót is könnyen lehet vezérelni sokkal kevesebb kéz mozgással. Ha letisztult az ötlet, ki kell számolnod, hogy mennyi pénzt akarsz összegyűjteni. A mi esetünkben a konkurens, felső kategóriás, mechanikus, ergonomikus billentyűzetek 250 USD környékén mozognak, így mi is ezt a kiskereskedelmi árat céloztuk meg. Az elővásárlások kapcsán viszont árengedményt szokás adni, hiszen ezeknek a korai vásárlóknak tipikusan legalább fél évet várniuk kell, amíg kézhez kapják a terméket. Ennek megfelelően az elővásárlásokat 190 (super early bird) - 220 (early bird) közötti sávban helyeztük el. Minél korábban vásárolt valaki, annál kedvezőbb sávba esett. Kiszámoltuk, hogy legalább ezer billentyűzetet kell legyártanunk ahhoz, hogy ilyen áron tudjuk adni őket. A kalkulációnk nem csak a gyártáshoz szükséges alapanyagokat foglalta magában, hanem sok minden mást is, mint például az egyedileg elkészítendő szerszámokat, amelyek a gyártáshoz elengedhetetlenek. Ez jelentős összeg, mivel egy fröccsöntő szerszám költsége tízmilliós nagyságrendű is lehet. Tehát a fentiek alapján 200 USD * 1000 darab = 200,000 USD-t céloztunk meg. A legtöbb hardver projekt kb. 50,000 USD-re lő, mert félnek tőle, hogy a túl nagy cél elbátortalanítja a potenciális vásárlókat. Nekünk nem volt választásunk, mert tudtuk, hogy ez az összeg szükséges a projekt megvalósításához, és nem volt más finanszírozási forrásunk. Maga a kampány közösségi finanszírozási oldalon megy végbe. A legnagyobb ilyen oldalak a Kickstarter és az IndieGogo. A Kickstarter-en az IndieGogo-val ellentétben nem indíthatsz magyarországi cégként projektet, tehát külföldi céget kell regisztrálni. Létezik még több tucat kisebb crowdfunding oldal, amelyek különböző rés piacokat céloznak meg. Nekünk a Crowd Supply-ra esett a választásunk, mert ők a miénkhez hasonló kütyükre specializálódnak, nagyon segítőkészek voltak, és jó ajánlatot adtak. A kampány cél elérése többnyire mindent vagy semmit alapon működik. Ha nem gyűjtöd össze a cél összeget a kampány időszaka alatt (ami általában 1-2 hónap), akkor egy fillért sem kapsz kézhez. Kivételt képez az IndieGogo flexible funding konstrukciója, amely esetében mindig megkapod az összegyűjtött összeget, még akkor is ha nem éred el a kítűzött célt. Crowd Supply-on nincs ilyen opció, de ha lett volna akkor se éltünk volna vele, mert a teljes összegre ténylegesen szükségünk volt. A kampány indítása előtt a crowdfunding oldalon létre kell hoznod egy, a miénkhez hasonló projekt oldalt. Az oldal célja, hogy bemutassa a termékedet. A bemutatásra használhatsz szöveget, képet, és amit a legfontosabb, videót. A leendő vásárlóid ez alapján az oldal alapján fognak dönteni, hogy vásároljanak -e tőled, így nem szabad fél vállról venni a dogot. Mi az oldal készítése során cinematographer-rel, hangmérnökkel, fotóssal, 3D animátorral és korrektorral dolgoztunk együtt, illetve a Crowd Supply is sokat segített a tartalom alakításában. Ha készen vagy a projekt oldallal, akkor pedig már csak meg kell húznod a ravaszt és rád szakad a bank. Már ha megcsináltad előtte a szükséges bázis munkát. De mit is pontosan? Völgyi András kollégámmal a kampány indítása előtt több mint 10 ezer órát dolgoztunk a projekten, illetve kb. 4 millió forintot költöttünk rá saját pénzből. Ez alatt az idő alatt főként prototípusokat fejlesztettünk. Az első generációs prototípus úgy nézett ki mint egy garázsban összetákolt vacak, a kampány oldalon szereplő harmadik generációs prototípus pedig úgy mint egy boltban megvásárolható hiper-szuper kütyü. Hosszú utat tettünk meg a kettő között és ha nem tudtunk volna prezentálni egy ilyen szintű prototípust a kampány oldalunkon akkor sokkal kevesebben bíztak volna bennünk, és nem értük volna el a kampány célt. De a hitelesség önmagában semmit se ér ha nem tudnak a termékedről. Erre való a PR és a marketing. Mi elsősorban tartalom marketingre alapoztunk. Jóval a kampány indítása előtt, 2014 januárjától kezdve rendszeresen blogolunk a projektről. A mai napig bezárólag csaknem 82 blog poszt született, amelyekkel egy könyvet meg lehetne tölteni. Ezen kívül szociális médiára is posztoltunk és rengeteg külső szájt írt rólunk. Ezek közül a legjelentősebb egy vendég cikk volt, amit egy, az elsődleges vásárlói körünk, a programozók által látogatott nemzetközi oldal jelenített meg és továbbposztoltak páran a világ legnagyobb hasonló oldalai. Ezek a látogatók adták a feliratkozói bázisunk kb 30%-át. Igénybe vettük továbbá egy crowdfunding szakértő segítségét is, aki sokat segített mind a kampány előtt és alatt, és csak ajánlani tudjuk mindenkinek. (Az illető magyarul is beszél.) A fenti PR tevékenység célja az volt, hogy a látogatókat feliratkozóvá konvertáljuk. Oldalunkon (bár most már kevésbé prominens helyen) még mindig megtalálható a feliratkozói űrlap, amely az érdeklődő email címét kéri. Ezt az űrlapot kitöltve a feliratkozók felkerülnek egy levelező listára, így a teljes feliratkozói bázis mozgósítható amikor eljön a nagy nap, és a kampány elindul. És amikor eljön a nap, kritikus, hogy a kampánynak legyen egy egészséges lendülete, hogy az emberek lássák, hogy márpedig ebből lesz valami. Ez bizalmat ad a vásárlóknak és a média is az ilyen kampányokra figyel fel. A jól végzett PR munka hozadékaként rendhagyó módon nem mi mentünk crowdfunding oldalakhoz, hanem ők jöttek hozzánk. Az IndieGogo és a Crowd Supply saját maguk kerestek meg minket. A Crowd Supply erős potenciált látott bennünk, így felajánlottak egy kedvező csomagot, aminek része volt egy PR ügynök és megjelenés egy amerikai kiállításon. Így a kampány előtt bő egy héttel elmentem San Francisco-ba és New York-ba, és interjút adtam a világ legnagyobb technológiai magazinjainak, mint például Engadget és a Tom’s Hardware, akik többségben írtak is rólunk. Maga a kampány két hónapig tartott, amely idő alatt 246,510 USD értékben vásároltak. A kampány időszak alatt a körülbelül 7 ezer fős feliratkozói bázisunk kb 12%-a konvertált vásárlóvá. Az azóta eltelt bő évben az összeg felment 467,672 USD-re. Tudtunkkal ez a kampány utáni előrendelési összeg is átlagon felüli eredménynek számít, ami minden bizonnyal annak tudható be, hogy rendszeresen és részletesen kommunikálunk a külvilág felé, így látható, hogy jól halad a projekt, és ez bizalmat közvetít a vásárlók felé. Jelenleg a gyártásra és az összeszerelésre készülünk fel, de ez a rész már nem releváns ennek a cikknek a kapcsán. Én mindenkit csak bátorítani tudok, hogy próbálja meg a közösségi finanszírozást ha van egy nagy ötlete, és komolyan gondolja a dolgot. Végezetül pedig az audiovizuális olvasók számára: a Nemzeti Televízió készített velem egy interjút. Igyekszem megválaszolni a kommentekben esetlegesen felmerülő kérdéseket. Köszönöm a figyelmet, és szép napot kívánok mindenkinek! Monda László Ultimate Gadget Laboratories Kft. Alapító és ügyvezető Eddig a cikk. Amint látod, a dolog egyáltalán nem lehetetlen, de nem is olyan egyszerű, mint sokan gondolják. Komoly marketingmunka és rengeteg munkaóra van mögötte, egy jó ötlet önmagában még édeskevés. Ez ne vegye el a kedved, de csak akkor vágj bele, ha tényleg komolyan gondolod és hajlandó vagy keményen is dolgozni érte. (S természetesen a munka legnehezebb része akkor kezdődik, amikor már megvan a pénz, hiszen a terméket le is kell tudni gyártani és eljuttatni a vásárlókhoz.) ================================================================================ #1308 Digi mobil mikor lesz? Dátum: 2017-03-21 11:44:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/digi-mobil-mikor-lesz/ A tavalyi adatok szerint ma kellene indulnia a Digi mobilszolgáltatásának. Bár még dél sincs, azért azt kijelenthetjük, hogy ma valószínűleg már nem fog elindulni. Főleg azért, mert másfél hete Pécsen még csak az átjátszótorony engedélyezése folyt. De van ennél rosszabb hír is innen. Az eddigi március 21-i tervezett indulás most már szeptember közepe. Reméljük, ez már tényleg az indulási dátum lesz nem csak egy újabb dátum, amit az utolsó pillanatban változtatni fognak. ================================================================================ #1309 Már megint az apróbetű Dátum: 2017-03-21 21:00:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-megint-az-aprobetu/ Lassan már külön sorozatot is indíthatnánk az apróbetűről. Dávid szaladt bele most egy újabb késbe, amiről érdemes nektek is tudni. Dávid kisbefektető és részvényeket vásárol. Azt vette észre, hogy hiába van osztalékfizetés, neki nem nő a vagyona. Aztán megtalálta a probléma gyökerét. Értékpapírok osztalékfizetés ügyintézési díja a BÉT Azonnali Szekciójában kereskedhető részvények esetén díjmentes. Minden egyéb esetben az ügyintézés - mint kiegészítő szolgáltatás - díja a mindenkori Díjjegyzék szerinti, jelenleg 15 EUR (vagy annak megfelelő deviza, maximum az osztalék értékéig). (innen) A brókercége 15 eurót von le minden osztalékból ügyintézési díj gyanánt. Sok részvény negyedévente, félévente fizet osztalékot, főleg az amerikai részvények. De még ha évente fizetnek is, neki semmi nem marad, mert jellemzően 800-1000 eurója van egy-egy cég részvényeiben, évi 2%-os rátával számolva pont nulla marad neki. (Még szerencse, hogy mínuszba nem kerülhet a díj miatt.) Egy újabb apróbetű, amire érdemes odafigyelned. ================================================================================ #1310 Pénzmosás az ingatlanpiacon Dátum: 2017-03-23 08:27:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzmosas-az-ingatlanpiacon/ A nemzetközi adatcsere egyezmény világszerte rengeteg bankszámla adatait hozzáférhetővé tette a nemzeti adóhivatalok számára, még az offshore cégek mögé rejtőzködő magánszemélyekét is. Ezért még inkább előtérbe került az ingatlanvásárlás az egész világon. Ugyanis amíg a pénzmosás nagyon jól le van szabályozva az egész világon (a bankoknak minden 3,6 millió forint feletti rendkívüli pénzmozgást jelenteni kell elméletileg, az 500 ezer feletti pénzváltáshoz már azonosításra van szükség, a határon nem lehet 10 ezer eurónál többet átvinni bejelentés nélkül, stb.), addig az ingatlanpiac az egész világon melegágya a pénzmosásnak. Kínai pártfunkcionáriusok, orosz maffiózók, kolumbiai drogkereskedők és mindenki más az ingatlanpiacon mossák tisztára a pénzüket. Alapítanak egy offshore céget mondjuk Belize-ben, amelyik megveszi a kiszemelt ingatlant Londonban, Vancouverben, vagy Miamiban. Az Egyesült Királyságban tavaly 1,2 millió ingatlan tranzakció volt, ebből mindössze 335 esetben történt meg, hogy vagy az eladót vagy a vevőt gyanúsnak találták. Miközben évi 100 milliárd fontra becsülik azt az összeget, amit csak a Királyságban az ingatlanpiacon mosnak tisztára. Ez az összeg pedig tovább nő, mióta már rengeteg országban nem lehet névtelenül pénzt tartani a bankokban a már említett nemzetközi adatcsere-egyezmény 2017-es indulása miatt. Bankban már tízezer euród sem lehet titokban a Föld másik felén sem, míg ingatlant akár több millió dollár értékben is birtokolhatsz akármelyik országban. Az ingatlanok tulajdonosait sehol nem jelentik le a külföldi adóhatóságoknak. Így nem csak a luxusingatlanoknál, hanem az olcsóbb házaknál, lakásoknál is megjelentek a külföldi vevők, akik szeretnék a pénzüket a túl transzparenssé váló bankokból kimenekíteni. Ebből származik a pénzmosás melletti másik komoly probléma, hogy rengeteg városban elképesztően elszállnak az ingatlanárak a külföldi befektetők miatt is. Egy kínai, vagy orosz maffiózónak semmilyen ár nem drága, ha szeretné kihozni a pénzét az országából úgy, hogy lehetőleg senki ne tudjon róla, hogy az az övé. (Például Floridában az ingatlanvásárlások 22%-a külföldiek által történik, de más nagyvárosokban is kiugró az arányuk.) Ez is nagyban hozzájárult, Londonban már 19,5 évnyi átlagfizetésbe kerül egy átlagos lakás, Vancouverben is az egekben vannak az árak, San Franciscoban pedig nem találnak óvónőt vagy tanítónőt, mert egyszerűen egy ilyen fizetésből nem tudják finanszírozni a lakhatásukat a városban. Ezért az elmúlt hónapokban kezdték komolyabban venni a problémát a helyi hatóságok. Londonban 2017 májusától az ingatlanokat vásárló offshore cégek tényleges haszonhúzóit is be kellene jelenteni, több amerikai városban is hasonló vonatkoznak a 1,5-2 millió dollár feletti készpénzes vásárlásokra. Érdeklődve várjuk, sikerül-e a hatóságoknak megcsinálni azt, amit nagy nehezen a bankszámláknál már elértek, hogy értesítik a honos adóhatóságot a helyi ingatlanokba fektetett összegekről is. Ha ezt sikerülne megvalósítani (nem holnap lesz), valószínűleg hatalmasat fognak esni az árak a nagyvárosokban (még Budapest belvárosában is), mert hirtelen nagyon sok eladó ingatlan lesz mindenhol. Javasolt bejegyzés: Ingatlanvásárlás külföldön ================================================================================ #1311 Hátrahagyott adósságok Dátum: 2017-03-23 22:17:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hatrahagyott-adossagok/ Elgondolkodtató amerikai statisztikát olvastam, miszerint az elhunytak 73%-a adóssággal rendelkezett a halála pillanatában, méghozzá csekélynek éppen nem mondható átlagosan 61.554 dollár értékben. Az adósok 68%-a hitelkártyaadóssággal rendelkezett, 37%-a lakáshitellel, 25%-a autóhitellel, 12%-a személyi kölcsönnel és 6%-a diákhitellel. A magyar szabályokhoz hasonlóan az örökösök maximum csak a vagyon mértékéig felelnek az elhunyt hiteléért. Azonban a hitelezők ragaszkodhatnak az ingatlan és egyéb vagyontárgyak eladásához, függetlenül attól, hogy az életben maradt házastársnak, vagy akár a kiskorú gyerekének nem lesz hol laknia. Ha volt kezes vagy adóstárs a hitelben, akkor könnyen lehet, hogy ő lép elő fő adóssá az elhunyt helyett és onnantól az ő egyedüli problémája lesz a felvett hitel. Ezért elsősorban azt javasolják, hogy élj a lehetőségeiden belül, soha ne költs el olyan pénzt, amit még nem kerestél meg. Így a rokonaid,  gyerekeid vállára nem adósság szakad, ha váratlanul, vagy kevésbé váratlanul elhunytál. Ne vegyél autót hitelre, tévét személyi kölcsönből vagy nyaralást hitelkártyából. Ha adósságod van és még nem vagy 60-65 év feletti. köss életbiztosítást legalább az adósságaidnak megfelelő összegig. (60-65 év felett nem fognak szóba állni veled a biztosítók, maximum balesetbiztosítást köthetsz ilyen korban.) Ezen kívül mindig legyél felkészülve a váratlanra, erről itt egy cikk, hogyan tedd. ================================================================================ #1312 A címke nem minden Dátum: 2017-03-26 20:24:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-cimke-nem-minden/ A Vanguard az egyik legnagyobb alapkezelő (Az 500 legnagyobb alapkezelő), az alapítója találta ki az index alapokat, illetve magát az ETF-eket is, mint befektetési formát. Ezeknek létrejöttéről és történetéről ebben a cikkben írtam részletesen. Az ETF nem más, mint egy olcsó befektetési alap, ahol ugyanazt kapod, mint egy hagyományos befektetési alapnál, csak olcsóbban. Cikk: Befektetési alap vagy ETF? A passzív alapoknak hívjuk azokat az alapokat, amik megveszik a piacot, a tőzsde vagy kötvényindexeket és igyekeznek a legkevesebb mozgással tartani a pénzt, ugyanis minden adásvétel sokba kerül. A passzív alapok filozófiája az, hogy ha a költségeket is figyelembe veszed, hosszú távon úgysem tudsz okosabb lenni a piacnál, mert képtelenség, hogy mindig te látod előre a jövőt és mások nem. Az aktív alapok kezelői ezzel szemben azt állítják, hogy igenis megéri kifizetni az ő néha igen borsos díjukat, mert még hosszú távon is képesek verni a piacot a magasabb költségek ellenére is. Cikkek: A vakmajom visszatér, Aktív vagy passzív, a Nagy Fogadás, Akik látják a jövőt, A forgalom 99%-a semmi értéket nem hoz létre Azt már minden kezdő befektetőnek tudnia kell, hogy az egyik legfontosabb szempont a befektetéseknél a költség. Ha neked ez még nem világos, olvasd el mindenképpen ezt a cikket. Tehát a fentiekből kiderül, minél inkább passzív valami és minél inkább ETF, annál kisebb a költsége, tehát annál több marad nekünk és ez jó. Nos, pont ezt az általánosítást veszi górcső alá a Vanguard cikke itt. Természetesen a cikk a Vanguardot fényezi, ennek ellenére tanulságos a mondanivalója: ne a címkét nézd, hanem a címke alatti valódi költségeket, mert sok ETF drágább, mint néhány befektetési alap, sőt aktívan kezelt alapok is lehetnek olcsóbbak, mint sok passzív ETF. Mostanában én is találkoztam néhány indexkövető ETF-fel, ami közel 1%-os költséggel dolgozik. (Például ezzel. Sajnos rajta kívül más nem fektet ebbe a piacba tudtommal, így annyit kér, amennyit csak szeretne.) Tehát a lényeg röviden: ne borító alapján válassz könyvet. ETF ide, passzív indexkövető stratégia oda, mindig győződj meg a valódi költségekről döntés előtt. Az ETF-ek Fact Sheet-jében vagy a KIID-ben mindig megtalálod a költségeket TER (Total Expense Ratio) vagy Ongoing Charges címen. ================================================================================ #1313 Napi hírek Dátum: 2017-03-28 20:25:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-hirek-2/ Több olyan hír látott ma napvilágot, ami többeket érdekelhet: - Itt az új ötveneurós bankjegy. Ezen a linken megismerheted a kinézetét és a biztonsági elemeit magyarul. A régebbi 5-10-20-50 eurósok bevonásáról még nincs döntés, így azok még továbbra is érvényesek. - Ahogy írtam régebben is, tavasszal indul a NOK, erről maga a szervező cég plakátolta ki a belsős anyagait. A 444 cikke itt. Hogy miért lesz egy nagy lehúzás az egész, arról ebben a cikkben (is) írtam már. - A sokat vitatott reklámadó mértéke 9%-ra nő május végétől, addig azonban nulla százalék lesz átmenetileg. Sok céget érint, érdemes elolvasni a NAV tájékoztatását a jelenlegi helyzetről. Az index cikke a témában itt. - Az ingyenes kéményseprésből csúnya adó lesz, ha csak egy egyéni vállalkozás be van jelentve egy lakóingatlanba. A 24.hu cikke itt. ================================================================================ #1314 Mennyit tegyél félre nyugdíjra és mikor? Dátum: 2017-03-28 22:39:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-tegyel-felre-nyugdijra-es-mikor/ Aki egy kicsit is tud számolni, gyorsan rájön, hogy a mai ötvenéveseknek sem jut már majd olyan sok nyugdíj, mint a most nyugdíjasoknak. Ennek két egyszerű oka van: a nyugdíjrendszer már ma is túl bőkezű és évtizedek óta demográfiai válság van Magyarországon is. Miközben egyre tovább élünk, egyre kevesebb gyereket szülünk, márpedig a jelenlegi felosztó-kirovó nyugdíjrendszer csak akkor lenne életképes, ha minden szülőképes nő legalább 2,1 gyereket szülne élete során. Jelenleg ez az érték 1,3 körül billeg, ráadásul minden hatodik magyar gyerek már külföldön születik meg a kivándorlás miatt. Erről már sokat írtam, nem is akarom még egyszer kifejteni a témát. Inkább nézzük meg, mennyit kell eltenned havonta, ha nyugdíjasként is szeretnél normális életet magadnak. A modell: egyszerű értelmiségi diplomás, aki a példa kedvéért 23 évesen 180 ezer forintos nettó fizetéssel kezdi a nagybetűs Életet, majd 40 éves korára folyamatosan eléri a 400 ezer forintos nettó fizetést és ennyi is marad neki a bére 65 éves koráig. (Ha te ennél többet vagy kevesebbet keresel, akkor értelemszerűen arányosan számolj többet vagy kevesebbet, mert nem ez a lényeg, csak illusztráció. Ne kezdj el szokás szerint a lényegtelen dolgokon lovagolni a hozzászólásokban. ) Az inflációval olyan értelemben nem számolunk, hogy minden értéket mai forintban veszünk, de a hozamokat is infláció felett számoljuk csak. Első példa: emberünk már az első hónaptól a fizetése 5%-át elteszi nyugdíjra, egy nem túl kiugró, inkább konzervatív 3,5% infláció feletti hozamra. (Vagyis félretesz nyugdíjra havi 9-20 ezer forintot, de már az első fizetéséből.) Így 18,5 millió forinttal megy nyugdíjba, ami 22 évre picit több, mint 100 ezer forint nyugdíjkiegészítést jelent neki. (Minden mai értéken értendő. Hogy miért 22 év, arról cikk itt). Fontos, hogy a 22 év végére a teljes tőkéjét fel is éli, így komoly gondba kerül, ha ő lesz az, aki felülről alakítaná az átlagot. Márpedig ez az emberek közel felével meg fog történni. Ha a fizetése 10%-át tenné el, nem meglepő módon ennek a duplájából gazdálkodhatna, havi 200 ezerrel egészíthetné ki az állami ellátást. Ha a hozama csak 2,5% lenne az infláció felett, 37 millió helyett csak 29,4 milliója lenne, így 159 ezer forint lenne a havi ellátmány. Ha a hozam 4,5% lenne, 46,9 millió lenne a végső megtakarítás 65 évesen, vagyis durván egy százalékpont különbség a hozamban 20% különbséget jelent a végeredményben. (Ugyanennyit nyom a latban az egy százalék plusz költség is a befektetéseidnél, ezért válogasd meg, hol és milyen költség mellett gyűjtöd a pénzed.) Ha valaki 35 évesen kezd el takarékoskodni, a fizetése 7,5%-át kell eltennie 3,5%-os reálkamat mellett a mostani fizetésének kicsit több mint negyedét jelentő havi nyugdíjkiegészítés miatt. 45 évesen már a 13,3%-át, 55 évesen a 31,5%-át. Vagyis ha 55 évesen elteszed a fizetésed harmadát, azzal a jelenlegi fizetésed kicsit több mint negyedével tudod csak kiegészíteni a nyugdíjadat. (Az is remek lehetőség, hogy 5%-kal kezded a megtakarítást, majd a fizetésemelések felét az életszínvonalad emelésére fordítod, a másik felét viszont félreteszed. Így 40 évesen már közel 120 ezer forintot fogsz eltenni úgy, hogy nagyon fel sem tűnik. Bővebben: Az életszínvonalad inflációja) A tanulság? Ha időben elkezded, nem olyan nagy kihívás a nyugdíjas évekre való felkészülés, azonban ahogy telnek az évek, úgy lesz egyre nagyobb falat még egy kisebb nyugdíjkiegészítés összegereblyézése is. Ne engedd, hogy mindig minden fontosabb legyen a nyugdíjadnál: most vagyok fiatal, most kell élnem, most a lakásra gyűjtök, aztán a házra, majd a gyerek oktatására, most a gyerek lakására és így tovább. Egy átlagos fizetésből 55 évesen már szinte lehetetlen normális mennyiségű pénzt félretenni, ezért ne halogasd a dolgot. Ebben a cikkben találsz egy nyugdíjkalkulátort, amit pároknak készítettem, itt a paramétereket is állígathatod és számolhatsz az esetleges örökséggel is. (De előtte olvasd el ezt is: Minek számít a várható örökség?) ================================================================================ #1315 Reálhozamok a nagyvilágban Dátum: 2017-03-30 09:34:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/realhozamok-a-nagyvilagban/ A tegnapi cikkemben infláció feletti 3,5% és 2,5%-os reálhozammal számoltam, többek kétségbe vonták, hogy el lehetne ennyit érni a befektetéseken. Ezért nézzük meg, milyen hozamokat lehetett elérni világszerte az elmúlt évtizedekben, évszázadban. A pénzünk értékét két dolog befolyásolja: az abszolút értéke és a relatív értéke. Az abszolút értékét az infláció befolyásolja. Ha az éves infláció a példa kedvéért évi 3%, akkor ennyivel több pénzre van szükségem évről-évre, hogy ugyanazt megvehessem a pénzemből, mint eddig, hogy az addigi életszínvonalamat fel tudjam tartani. Ez egy trükkös dolog, hiszen jól hangzik, hogy ha elteszel mától havi 30 ezer forintot 5% kamat mellett, 25 év múlva lesz 17,6 millió forintod. Igen ám, de ez ugyanannyit fog érni, mint ma 8,4 millió forint, ha az infláció 3% volt átlagosan. Ráadásul inflációs sokkok is érhetnek 25-30 év alatt. A legtöbben még emlékeznek a kilencvenes évek elejére, amikor 25% felett volt az infláció, de az amerikai dollár is évi 7-14%-ot vesztett az értékéből a hetvenes évek második felében és a nyolcvanas évek elején. Egy-egy ilyen sokk pár év alatt csúnyán elerodálja a megtakarításunk valódi értékét, ezért fontos devizák és befektetési eszközök (részvény, kötvény, stb.) szerint is diverzifikálni a befektetéseinket. Csak gondolj bele, egy három évig tartó 10% körüli infláció miatt a pénzed értékének közel harmadát elveszíted és évi 10% valamint a három éves időtáv nem is számít soknak. Magyarországon 9 éven át volt 15% feletti az infláció. Ilyenkor sajnos az ingatlanba vagy aranyba fektetés sem segít, mert azok ára is esik reálértékben az infláció miatt. Elég egy pillantást vetni az ingatlanok értékére a kilencvenes években: Ebben semmi meglepő nincs, ha az infláció és/vagy a gazdasági visszaesés megeszi az emberek vásárlóerejét, akkor a kereslet csökkenése miatt az ingatlanárak is esnek reálértéken. Az ingatlanok ára mindig követi a gazdaság állapotát és az emberek vásárlóerejét. (Egyébként akik nem értenek a befektetésekhez és nem is akarják megtanulni, azok két dologba szoktak pénzt fektetni: ingatlanba és aranyba. Nem azért, mert azok jó befektetések lennének, hanem azért, mert azok kézzel foghatók, ezért úgy gondolják, azok működését legalább értik. Pedig az arany sem volt jó befektetés az elmúlt fél évszázadban, figyelembe véve az egyéb lehetőségeket és az arany volatilitását, erről cikk itt.) A befektetéseid másik ellensége a relatív érték elvesztése. Ez azt jelenti, hogy ugyanolyan jól élsz, mint 10 vagy 20 éve, de ha a szomszéd jobban él, mint te, akkor szegényebbnek érzed magad, csak azért mert neki azóta több van. Tanulmányok szólnak arról, hogy az átlagember csak addig elégedett a fizetésével, vagy a vagyonával, ha azt gondolja, hogy más az ő szintjén kevesebbet keres, vagy rosszabbul él. (Ezért is növelik a nyugdíjasok ellátását az infláció és a GDP növekedés kombinációjával, nehogy relatív elszegényedés legyen a nyugdíjasok között.) Én ennek túl nagy jelentőséget nem tulajdonítok, én akkor is boldog maradok a jelenlegi anyagi helyzetemmel, ha a szomszéd drágább autót vesz, vagy még nagyobb házba költözik. Ennyi bevezető után nézzük milyen reálhozamok voltak elérhetőek az elmúlt évtizedekben. Sokan megkérdőjelezték, hogy reális-e akár 2,5%-os infláció feletti hozamokkal számolni. Ez kicsit olyannak tűnt, mint mikor a parasztbácsi az állatkertben a zsiráf előtt teljes magabiztossággal kijelenti, hogy már pedig ilyen állat biztos nem létezik. :) Az elmúlt közel 10 évben ha mást nem csináltál, csak prémium magyar állampapírt vettél, máris átlagosan 4% infláció feletti hozamot értél el, kockázatmentesen. (A saját devizában kibocsátott állampapírt azért tartják kockázatmentesnek, mert az állam a legvégső esetben akár pénznyomtatással is elő tudja teremteni a kifizetéshez szükséges saját devizát. Ezen kívül amúgy is tudod fél évre előre, hogy mikor lesz államcsőd. Erről cikk itt.) Külföldi megtakarítási formákban is gond nélküll elérhettél infláció feletti 2-5% reálhozamot. A Credit Suisse minden évben kiadja a befektetések hozamairól szóló kiadványát, abból is kiderül, milyen reál, vagyis infláció feletti hozamokat értél el a nagyvilágban. Néhány példa: Amint látod, még ha nyuszi is voltál az elmúlt 26 évben és csak kötvényekbe fektetted a pénzed, akkor is jóval 5% infláció feletti hozamot értél el a világ kötvényein. (Természetesen költségek és adók előtt.) De még rövid állampapírban is elérhető volt a 2%-os reálhozam. Semmi más dolgod nem volt, mint minél kisebb költség mellett hozzá se nyúlj a befektetéseidhez. Erről cikkek: Költségek, Ne piszkáld a befektetéseidet , Ha rettegni akarsz, mindig lesz miért, illetve a többi több tucat cikk, amit a témában eddig írtam. Látod, ennyire egyszerű. Diverzifikált portfólió a lehető legalacsonyabb költség mellett, lehetőleg adómentesen (TBSZ számlára) és ne nyúlj hozzá, ne kapkodj, ne ijedj meg és ne okoskodj. A 2-3-4% reálhozam egyáltalán nem álom csupán. ================================================================================ #1316 Új pénz egy új világnak: egy könyv a pénzről Dátum: 2017-03-30 10:44:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-penz-egy-uj-vilagnak-egy-konyv-a-penzrol/ A Bankráció sok millió forintért megvett egy amerikai könyv kiadói jogait, ami a pénzről, a pénz történetéről és a jövőről szól. Lefordították és kiadták magyarul is. Aztán ingyen elérhetővé tették elektronikusan mindenki számára. Ha érdekel a pénz története, kattints ide, töltsd le és olvasd el a könyvet. ================================================================================ #1317 Cetelem kamatcsökkentés, új állampapír Dátum: 2017-03-30 19:49:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cetelem-kamatcsokkentes-uj-allampapir/ Bejelentették a Cetelem megtakarítási számla kamatcsökkentését. Június elsejétől 500 ezer forint alatt 1,75% 500 ezer és 2,5 millió forint között 1,85%, felette 2% lesz a kamat. Ami marad, a látraszóló kamatozás, vagyis nem kell ezekhez a kamatokhoz lekötni a pénzed. Az Államkincstár új kétéves állampapírt bocsát ki 2,5%-os éves kamat mellett (link), valamint pénteken lehet utoljára eurós PEMÁK-ot venni a régi sorozatból, az új már csak euró infláció plusz 1%-on fog futni. (Link) Ha elhisszük az MNB-nek, (elemzés) hogy a következő években 3% körül alakul a magyar infláció, akkor nem tűnik egy nagy üzletnek most két évre befektetni  bruttó 2,5% (nettó 2,12%) hozam mellett. Bónusz egy cikk az EU-s támogatások hatásáról a magyar gazdaságban. (Link) Ez azért fontos, mert 2020 után a pénzeső sokkal kisebb mértékben fog hullani a magyar gazdaságra. ================================================================================ #1318 A KBC Equitas és az osztalékok átváltása Dátum: 2017-03-30 20:10:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kbc-equitas-es-az-osztalekok-atvaltasa/ A KBC a kedvenc magyarországi brókercégem, teljesíti mindazt, amit egy ilyen cégtől elvárok. (Megbízható nagybanki háttér, nagy választék, relatív alacsony költségek.) Azonban úgy jártam, hogy a számlám ellenőrzésekor volt sok forint a számlámon, ami azért furcsa, mert nem szoktam forintot befizetni, mert minek, ha csak euróért és dollárért vásárlok. Mint kiderült, a kapott osztalékaim lettek átváltva forintra. Amikor telefonáltam, visszarakták az opciót, hogy maradjon az eredeti devizában a kapott osztalék és kamat. Már mástól is hallottam, hogy így járt, ezért elkönyveltem magamban, hogy biztos ez az alapbeállítás. Erről egy hozzászólásban az egyik cikk alatt meg is emlékeztem. Hát, nem kellett volna, ma csörgött a telefonom, a KBC-től hívtak, hogy már a nem tudom hányadik ügyfél telefonál ez miatt. (Ebből is látszik, hogy az emberek a hozzászólásokat is olvassák. :) ) Elmondták, hogy ők egyáltalán nem váltják át külön kérés nélkül az osztalékot, vagy a kamatot, valami technikai hiba miatt fordulhatott ez elő nálam és esetleg másnál. Azt kérték, bárki ilyet tapasztalna, jelezze feléjük. Idézve a levelüket: "Emiatt szeretném leszögezni, hogy a KBC Equitasnál vezetett értékpapírszámlákon a külföldi részvények devizában fizetett osztalékait az adott devizában írjuk jóvá, mindenféle indokolatlan konverzió nélkül. Saját döntésük alapján ügyfeleink persze később átválthatják az osztalékként kapott összeget más devizára a WebBrokerben, de senkit nem "kényszerítünk" ilyesmire. Azért fontos ezt tisztázni, mert a rendszereinkben több mint 30 külföldi tőzsde részvényei érhetők el, és a tapasztalataink szerint mind több és több ügyfelünk fordul ezek felé a piacok, és ezen belül is kifejezetten az osztalékfizető részvények felé. Számunkra kulcsfontosságú, hogy az osztalékokhoz minden ügyfelünk a lehető legegyszerűbben és felesleges költségek nélkül hozzájusson. Érdemes hozzátenni, hogy egy-egy nemzetközi részvény osztaléka meglehetősen összetett folyamat végén jut el az ügyfeleink számlájára, és minden igyekezetünk ellenére időnként előfordulhatnak hibák. Ha valaki azt tapasztalja, hogy az osztalék nem a megfelelő devizanemben jelent meg a számláján, mindenképp jelezze az ügyfélszolgálatunkon, és haladéktalanul rendezzük a helyzetet. " Összefoglalva tehát, ami velem történt, az nem automatikus ficsör, hanem egy bug volt csak a rendszerben. Ezúton is elnézést a KBC-től. (Ja, ők is elnézést kértek tőlem az eset miatt.) Szóval lécci többet ne hívjátok őket ez miatt. :) ================================================================================ #1319 Értékpapír-kölcsönzés jelentése Dátum: 2017-04-03 19:39:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ertekpapir-kolcsonzes-jelentese/ Bence számlát nyitott egy brókercégnél és válaszolnia kellett egy olyan kérdésre, hogy hozzájárul-e az értékpapír-kölcsönzéshez. Mivel azt sem tudja, mit kérdeztek tőle, engem kérdezett, mi erre a helyes válasz. A részvénypiacon két módon profitálhatsz az árváltozásból. Az egyik esetben az árfolyam emelkedésében bízol. Ilyenkor megveszed mondjuk az OTP részvényét 8.280 Ft-ért és abban reménykedsz, hogy tovább fog még drágulni a megvásárolt részvény. Ezt hívják long pozíciónak. A másik esetben eladod az OTP részvényt drágán 8.280 Ft-ért abban a reményben, hogy később majd meg tudod venni 6.280 Ft-ért is. Vagyis az árfolyamesésre spekulálsz. Ezt hívják short pozíciónak. Na de hogy tudsz eladni egy olyan részvényt, amit meg sem vettél? Itt jön képbe az értékpapír-kölcsönzés. Valakitől, akinek van OTP részvénye, kölcsön kéred az övét, azt adod el, majd a megbeszélt időben visszavásárlod neki az OTP részvényt. Ha szerencséd volt, akkor olcsóbban, mint eladtad. A kölcsönzés lehetőségéért fizetsz a részvény tulajdonosának, plusz illik pótolni azt a pénzt is, amit osztalékban kapott volna, amíg nálad volt a részvénye. A másik oldalról ha úgysem akarom eladni az OTP részvényemet a következő években, miért ne adnám kölcsön valakinek, hogy játsszon vele és keressek rajta egy kevés plusz pénzt addig is. Ezt kérdezték Bencétől, hogy hozzájárul-e ahhoz, hogy kölcsön adják az értékpapírjait. Ugyanis a brókercéged az engedélyed nélkül nem nyúlhat az értékpapírjaidhoz. Nem forgathatja a saját szakállára, nem adhatja kölcsön, stb. Ha tönkre megy a brókercéged, elvileg téged nem érhet kár, hiszen a te értékpapírjaidnak meg kell lenni a számládon, maximum átviszed máshová. (Az más kérdés, hogy sok helyen szó nélkül játszottak az ügyfelek értékpapírjaival, sőt egyszerűen el is lopták azokat. Lásd Questor, Budacash, Hungária, vagy sok másik cég, amelyik így ment tönkre az orosz válság idején a kilencvenes évek végén. Ezért is fontos, hogy csak megbízható cégre bízd a pénzed és az értékpapírjaidat.) Érhet-e kár akkor, ha engedélyezed az értékpapírjaid kölcsönvételét? Általában nem. A kölcsönadó cégek biztosítékot kérnek a kölcsönbe vevőtől és ha az árfolyam változása felemésztette a biztosíték 70%-át, lezárják a kölcsönzést. Azonban lehet olyan helyzet a piacon, amikor ez nem sikerül. Elég a svájci frank villámlásszerű drágulására gondolni a közelmúltból. Ott is mindenki gondosan beállította a korlátokat, csak aztán a piac összeomlása gyorsabb volt, mint a korlátok aktiválódása. Sokat pórul jártak a Lehman Brothers csődjével is, ugyanis neki kellett volna ezeket az ügyleteket menedzselni, csak közben csődbe ment, így sokan itt is megégették magukat. Tehát van benne kockázat, még ha nem is túl nagy. Normál piac mellett nem érhet kár általában, de nagy viharok esetén (esetleg) igen. Ezért a kockázatért cserébe némi többletjövedelemre tehetsz szert. Ennek mértékéről kérdezd meg a brókercégedet. (Shortoláson kíül használnak még kölcsön értékpapírokat fedezeti ügyletekhez és egyéb módon is, de ez a te szempontodból lényegtelen.) ================================================================================ #1320 Életbiztosítás: így értelmezd Dátum: 2017-04-04 20:26:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositas-igy-ertelmezd/ Már többször előfordult, hogy nagyszerű kockázati életbiztosítást ajánlottak a tanácsadást kérőknek, csak aztán kiderült, hogy oka van az olcsóságnak. Most éppen az adott biztosítás évi 10 ezer forintért fizet csillió forintot, ha meghalnál, de térit akkor is, ha műteni kell, vagy ha megrokkansz, de még a kórházban töltött napokra is fizet. Mindez gyönyörűen egymás alatt felsorolva, kiemelve, az olcsóság kihangsúlyozva. A lényeg pedig az első mondatban szerényen leírva: be van szúrva egy nem feltűnő baleset szócska a mondatba. Vagyis ez nem életbiztosítás, hanem csak egy balesetbiztosítás. Tehát csakis akkor fizet egy fillért is, ha mindez baleset miatt történik. Ha rákban halsz meg, vagy tüdőgyulladásban, akkor már semmire sem fizet. Ha nem baleset miatt kerültél kórházba, megint csak nem számíthatsz erre a biztosításra, ahogy akkor sem, ha nem baleset miatt rokkantál meg. Ennek van egy további szűkítése: a közlekedési balesetbiztosítás. Ez még olcsóbb, de ez már csak akkor fizet, ha közlekedéssel összefüggésben történt a káreset, otthoni vagy munkahelyi balesetre nem térít. Tehát erre vigyázz. A műtéti térítés minden esetben fizet. (Na jó, ez sem igaz, mert általában csak úgynevezett nagyműtétek esetén, amiről lista van, mi számít annak. De ilyen mélyen nem akarok belemenni.) A baleseti műtéti térítés csak akkor, ha baleset miatt kell műteni. A közlekedési műtéti térítés csak akkor, ha közlekedési balesettel összefüggésben kell műteni. Ugyanígy a körházi napi térítés és az összes többi is. (Na még egy kis adalék: némelyik biztosítás már az első kórházi naptól fizet, másik csak a negyedik naptól, a harmadik a tizediktől, a negyedik csak ha legalább négy napot bent vagy, de akkor az első naptól visszamenőleg és a többi. Nagyon nem tudod összehasonlítani a biztosításokat, ha nem értesz hozzá, mert könnyen kiderül, hogy az olcsó lesz a drága, ha szükséged lenne rá. Ezért sincs semmi értelme a netes lakásbiztosítás kalkulátoroknak sem, mert nagyon nem mindegy, mit fizet mondjuk betöréskor és ebből mennyi lehet maximum a műszaki cikk és számít-e fel önrészt, mint mostanában kezd divat lenni. Nem mindegy, hogy a teljes lopáskárt fizeti, vagy csak 500 ezer forintig, vagy 500 ezer forintig, de maximum ebből 100 ezer forint lehet műszaki cikk, esetleg van 50 ezer forint önrész is lopáskár esetén. De erről majd írok bővebben máskor.) S nincs is ezzel semmi baj. Ez a biztosítás azért olcsó, mert nem életbiztosítás, csak balesetbiztosítás. Ha ezzel tisztában vagy és úgy gondolod, hogy ennyiért megéri, nyugodtan megkötheted. A baj abból van, hogy nem egy esetben ez úgy van eladva, hogy hamis biztonságérzetet ad a tudat, hogy van életbiztosításod, mert a reklámja erről szól. De nincs olyanod, csak azt sugallják. Amit megtehetsz, az két dolog: ha valamilyen biztosítás túl olcsó, akkor ott valami huncutság van a háttérben. Tehát ilyenkor gyanakodj, hogy nem azt kapod, amit gondolsz. A másik, hogy józan paraszt ésszel próbáld meg értelmezni a leírtakat és szentelj figyelmet minden szónak. Olvasd el a tájékoztatót is, abból úgyis pontosan kiderül, mikor fizet és mikor nem egy biztosítás. ================================================================================ #1321 Lakástakarék most nyitási díj nélkül Dátum: 2017-04-04 20:48:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakastakarek-most-nyitasi-dij-nelkul/ A napokban beszéltem a Bankmonitor vezetőjével. (Régebben ott dolgoztam, az volt az utolsó munkahelyem, mielőtt végleg vállalkozó lettem. Innen az ismeretség.) Szóba került, hogy tudnak-e adni valami exkluzív kedvezményt a blog olvasóinak, amit más nem kap meg. Nekik jó reklám és nekem is az, ha az csak itt elérhető és csak nektek s nekem csak egy cikkírásba kerül. (Ha tudsz még valami hasonlót, amivel minden olvasó jól jár, írd meg levélben vagy hozzászólásban. Ha tényleg jó kedvezmény, szívesen írok róla.) Azt találták ki, hogy most az ötéves Erste Lakástakarékot számlanyitási díj nélkül tudod megnyitni úgy, hogy egyéb feltételeket nem kell teljesítened. Egész pontosan ki kell fizetned a számlanyitási díjat, de vissza is kapod Erzsébet utalványban, amit bárhol levásárolhatsz. Az ajánlat csak egy hétig él, ha érdekel, kattints a linkre a cikk végén. Következzen az ő cikkük: A legjobb Lakástakarék ajánlat ma – csak Nektek! A pénzügyi termékek közül a relatív egyszerűbbek közé tartozik a Lakástakarék. Ennek ellenére az összehasonlításuk mégsem pofonegyszerű. Bemutatok egy módszert, melyet korábban még – talán - nem alkalmazott senki Magyarországon. És egyúttal jelzem, hogy kizárólag a Kiszámoló felhasználói számára elérhetővé vált egy akció a Bankmonitornál, mely egyedülálló módon ingyenes lakástakarék szerződéskötési lehetőséget biztosít anélkül, hogy bármilyen egyéb szolgáltatást (bankszámlát, bankkártyát, biztosítást… stb…) igénybe kellene venni. A lakástakarékok futamideje enyhe eltérést mutat az egyes szolgáltatóknál: 4 éves futamidő esetén 45 és 49 hónap, 5 éves futamidő esetében 57 és 60 hónap között mozog. Az eltérő futamidő ugyanazon összeg havi befizetése esetén eltérő befizetésszámot, ezzel párhuzamosan eltérő állami támogatást és kapcsolódó kamatot jelent (bár ez ma gyakorlatilag nulla). Előzőekből egyenesen következik, hogy az EBKM is más lesz – minden egyéb feltétel azonossága mellett – csupán a futamidő eltérésből adódóan: minél hosszabb a futamidő, annál kisebb az EBKM. És akkor lássuk az összehasonlításra kidolgozott új módszertant! Vegyük a leghosszabb futamidővel rendelkező lakástakarékot. Minden termék esetében a befizetéseket ezen termék befizetési hónapszámával kalkuláljuk (a példánkban szereplő 5 éves konstrukció esetén ez 60 hónap, azaz 60befizetés). Az állami támogatást és a termék által fizetett kamatot minden LTP esetében kiszámítjuk tehát 60 hónapra és így kapjuk meg az azonos futamidejű lejárati értéket. Ezen a ponton már csak arra van szükség, hogy a lejárati értékből kivonjuk a számlanyitási díjat. Illetve még pontosabban a számlanyitási díj felkamatoztatott összegét (2%/év – ez az egyéves lakossági állampapíron elérhető kamat, tehát egy reális választás). A számlanyitási díjat a futamidő elején fizetjük, míg a lejárati érték a futamidő végén áll rendelkezésre, így indokolt a számlanyitási díj felkamatoztatása. Egy akció kizárólag a Kiszámoló.hu látogatóinak: A Bankmonitor.hu jóvoltából a Kiszámoló.hu felhasználói számára egy héten keresztül elérhető számlanyitási díj nélkül a fenti összehasonlító táblázatban látható 5 éves futamidejű Erste Lakástakarék. Az érdeklődéseteket az alábbi linkre kattintva tudjátok leadni 2017.04.11. kedd 24:00 óráig. A számlanyitási díj mentesség annyit jelent, hogy a Bankmonitor az adott lakástakarékot kötő ügyfelek számára visszatéríti a kezdeti számlanyitási díjat Erzsébet Utalvány formájában, melyet szinte a legkisebb boltban is be lehet váltani élelmiszerre. Kattints ide az ingyenes nyitáshoz ================================================================================ #1322 Magán és céges bankszámlanyitás Szlovákiában lépésről-lépésre 2017 Dátum: 2017-04-07 18:56:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magan-es-ceges-bankszamlanyitas-szlovakiaban-lepesrol-lepesre-2017/ Az összes banki utalást terhelő tranzakciós adó miatt is nagyon költséges itthon a bankszámla fenntartása. Ez hatványozottan igaz cégek számláknál és külföldi utalásoknál. Ezért adja magát az ötlet, hogy a magyar cégek és magánszemélyek a szomszédos Szlovákiában nyissanak maguknak eurós bankszámlát, ahol szó szerint nagyságrendekkel kisebb bankköltségekkel találkozhatnak. Már havi egy bejövő(!) eurós utalás esetén is megéri a cégeknek szlovák eurós számlát nyitni, hiszen itthon a bejövő utalásra is fizetni kell darabonként minimum 6-12 eurót. Havi 5-10 euróért egy teljes kisvállalati számlát kapunk Szlovákiában bankkártyával, internetbankkal és akár 100 ingyenes eurós utalással. Ha valamelyik cég akár csak 10-15 eurós utalást fogad vagy indít havonta, szinte kötelező neki szlovák bankszámla, ha nem akarja mindenét kifizetni a magyar bankköltségekre. (Minden további nélkül nyithat bármelyik cég vagy vállalkozó külföldön is számlát, azonban törvényi előírás, hogy egy magyar számlával is kell rendelkeznie, akkor is, ha a fő forgalom külföldön valósul meg.) Másik célcsoport azok a magánemberek, akik külföldről euróban kapják a fizetésüket és azt szeretnék euróban tartani, vagy abban felvenni. Nekik is érdemes megnézni a szlovák bankok magánszámláit. Már írtam a szlovák bankszámlanyitásról többször, de annyi minden változott az elmúlt években, hogy kimentem ma is (2017 április) friss információért és telefonszámokért. Akkor a hírek: több bank bekeményített és vagy egyáltalán nem akar a magyaroknak számlát nyitni (például az Unicredit), vagy esetleges, hogy megnyitják-e (pl. a szlovák Erste, ahol 50% alattira mondták a befogadott számlanyitásokat cégeknél és 0% körülire magánszemélyeknél), esetleg nagyon megszigorították, mint a K&H szlovák testvérénél a CSOB Banknál, ahol 70-80% a befogadási arány, de az engedélyeztetés miatt kétszer kell kiutazni és még egyszer, ha kártyát is igényeltünk. Esetleg a meglévő ügyfeleket is felülvizsgálják, mint az újabb tulajdonosváltáson átesett Sberbank, ahol a hírek szerint több számlát is lezártak mostanában. Szigorodtak a pénzmosási törvények is, 5.000 euró feletti készpénzbefizetés esetén származásigazolást kérnek és az ilyen összegű kifizetéseket is két nappal előtte be kell jelenteni. Mikor utasítanak el jó eséllyel: új a céged, vagy sokat akarsz készpénzt befizetni vagy készpénzt felvenni, offshore a cég, néhány rossz hírű tevékenységet folytat, mint például használtautó-kereskedés, ahol túl sűrűn cserélgetik a cégeket. Több banknál elvárás a szlovák üzleti partner, mint indok a számlanyitásra, máshol előny, de szerencsére van bank, ahol nem feltétel. Komarnoban mindenki beszél magyarul, még az is valamennyire, aki egyébként szlovák. (Komarno-ban voltam, mert az vonattal is könnyen megközelíthető, Komáromban leszállva csak a Duna hídon kell átsétálni.) A helyszíni terepszemle alapján legkönnyebben egy itthon is ismert banknál nyithatsz vállalkozói számlát Szlovákiában, ez pedig az OTP Bank, vagy szlovákosan OTP Banka. Itt nem kukacoskodnak a magyar ügyfelekkel, könnyen nyitnak számlát. Mi kell a számlanyitáshoz? Kell egy friss cégkivonat, apostille-lal. Ez nem jelent mást, mint közjegyzővel kell hitelesíttetni a cégkivonatot 5.000 forintért, bővebben itt. Utána ezt le kell fordíttatni hivatalosan szlovákra, vagy az előző cikkben említett Ady Linguánál, vagy Móricz Szerén-nél (Tel: +421907498165). Ez oldalanként 16-20 eurós költséget jelent. Itt jön a jó hír: az OTP-nél előre ki tudod küldeni az anyagot e-mailben és eldöntik, jöhetsz-e (általában igen). Így nem kell kétszer kiutaznod, mint például a CSOB-nál. Tehát, ha Komarnoban akarod megnyitni a számlát, keresd ez ügyben Baráth Kingát a helyi fiókban. (Megengedte, hogy megadjam az elérhetőségét, szerintem nem gondolta át teljesen, mennyien fogják olvasni ezt a cikket. :) Mindegy, a telefonszáma +421353268777) Ő fog küldeni neked e-mailben egy kétoldalas angol vagy szlovák kérdőívet, azt kitöltve és a lefordított cégkivonatot beszkennelve küldd vissza neki. Ő egy-két nap múlva visszajelez, hogy elfogadták-e a cégedet a központban, utána tudsz vele időpontot egyeztetni a számlanyitásra. A számlacsomagok árai 5 és 24 euró között vannak, ebben a kártyán és egyebeken kívül 20-350 ingyenes eurós utalás van benne, minden további utalás pár eurócent. Az OTP automatáit ingyen lehet itthon pénzfelvételre használni, beleértve a Vörösmarty téren lévő eurós automatát is. Interneten tudod kezelni a pénzügyeidet és magyar telefonszámot is megadhatsz az SMS-ekhez. Mivel nem egy nagy művészet a számla megnyitása, szerintem érdemes belevágnod, ha sokallod a magyar bankköltséget. Sőt, középárfolyamon váltva, 0,5-0,7% költséggel be tudod utalni a pénzt a magyar számládra akkor, amikor kell, vagy éppen jó az árfolyam (és természetesen működik visszafelé is, forintról euróra), erről a trükkről itt írtam bővebben. Magánszemélyek havi 6 euróért nyithatnak számlát, de amivel itthon is lehet az OTP automatáiból ingyen pénzt felvenni, az 9 euróba kerül. Erről is tud felvilágosítást Kinga. Ja, és személyi kölcsönt magyar fizetésre is vehetsz fel, akár 25 ezer eurót is, kemény 3,5% kamatra. Azt mondták, az nem baj, hogy ha csak magyar fizetés van. Lakáshitelt nem kapsz, csak szlovákiai ingatlanra, de hogy irigykedj, a kamat 5 évig fix kamatperiódus esetén jó ügyfélnél 1,2%, de átlagos ügyfél is kap 1,6%-ra hitelt. A másik bank a CSOB, ami szóba jöhet. Itt 20-30% az elutasítás aránya és ide sajnos kétszer ki kell menned. Akkor jól jöhet, ha valamiért mégsem fogadnak be az OTP-nél, de már megvan a cégkivonat és a fordítás is. Itt a 7 eurós számlában a bankkártyán és egyebeken kívül 30 utalás van benne, a magyar K&H automatáiból 20 eurócentért tudsz pénzt felvenni. Időpontért hívd a +421357902222 számot, ugyanaz kell hozzá, mint az OTP-nél, csak nincs kérdőív előre. Ha minden kötél szakad, a helyi Raiffeisenben is próbálkozhatsz. Ha nem eurót utalsz külföldre, hanem mondjuk dollárt Kínába vagy az Egyesült Államokba, akkor is jó lehet a szlovák számla. A kinti Ersténél a devizaszámláról utalás 2.000 euró alatt 10 euró, felette összegtől függetlenül 20 euró, a devizaszámla díja devizánként 8,15 euró. A kisvállalati ügyintéző neve Gábor a komarnoi fiókban, de nem akarta megadni a nagy nyilvánosságnak az elérhetőségét. Remélem, segített az infó minden érintettnek. ================================================================================ #1323 TEVA részvények diszkont áron? Dátum: 2017-04-07 21:05:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/teva-reszvenyek-diszkont-aron/ Mindig rágjátok a fülem, hogy írjak arról, én milyen értékpapírokat szoktam venni. Ettől nagyon szoktam fázni, mert egyrészt nem való minden mindenkinek, sőt mindenkinek más való. Éppen ez a lényege a személyes tanácsadásnak: igyekszel azt ajánlani valakinek, ami az ő vagyoni helyzetének és kockázattűrő képességének megfelelő. A 44-es túrabakancs egy remek lábbeli, de nem mindenkinek és nem minden alkalomra. Másrészt én is éppúgy tévedek vagy tévedhetek, mint bárki más. Az egyik legnagyobb befektetői hiba a picking, a másik a timing, vagyis amikor ki akarod találni, hogy mit érdemes megvenni és azt is, hogy mikor. Na ezért szoktam én ezt kis pénzzel űzni. :) Van egy pár milliós összeg, amivel szoktam így okoskodni, ezt hívom játékpénznek. Ebből veszek orosz részvényeket, brazilokat, egyedi részvényeket és hasonlókat. A többi pénzt fejlett országok tőzsdeindexeibe, kötvényalapjaiba vagy állampapírjaiba teszem. Ezekkel a spekulatív vásárlásokkal kapcsolatban szerény elvárásom van, 50-60% profit elég szokott lenni 2-3 év alatt, utána kiszállok. :) Ha nem jön össze, maximum üldögélek benne még pár évig és nem árulom el senkinek. Azokat a helyzeteket szeretem, amikor a helyi gazdaság összeesik, ennek következtében a helyi deviza is, ami miatt a külföldi befektetők is elfordulnak a piactól. további áresést generálva ezzel. Ma éppen vettem egyiptomi tőzsdeindex ETF-t ebből a megfontolásból. Az egyiptomi font összecsuklott tavaly októberben és egyébként is nagyon rájár a rúd Egyiptomra az elmúlt években. A nagy leértékelés jót tesz a gazdaságnak középtávon és egyszer csak lesz emelkedés. Sajnos túl sokáig gondolkodtam rajta, idén már 8% körül emelkedett a tőzsde. Na, ez a piac még nekem is meredek és erősen spekulatív, akár 4-5 évre is beleszorulhatok. Neked nem ajánlom. A másik, amiből ma bevásároltam, az az izraeli TEVA cég részvénye. Ezt a céget biztos ismered, idehaza is van gyára. Főleg generikus, azaz lejárt szabadalmú gyógyszereket gyárt, de vannak saját fejlesztésű gyógyszerei is. Nagyon rájár a rúd a cégre, lejárt egy fontos szabadalma (Copaxone), az amerikai hatóságok vizsgálódnak árkartell miatt, felvásárolt egy céget 500 millió dollárért, ami elég megdobta a hitelállományát, távozott a vezetője is, stb. A generikus gyógyszerek piacán a verseny is egyre nagyobb, ami szintén nem tesz jót a jövedelmezőségnek. A 2016-os nyeresége elolvadt, meg is büntették a befektetők rendesen. A részvények ára 2015 közepétől gyakorlatilag megállás nélkül esett, jelenleg a felét sem éri a cég a piacon, mint másfél éve. A lecsökkenő nyereség miatt a 12 havi gördülő P/E rátája jelenleg 462, ami finoman szólva sem túl biztató. Ennek ellenére még mindig a legnagyobb generikus gyógyszergyár, amelyik most ráadásul komoly költségcsökkentő megszorításokat jelentett be, valamint öt fontos gyógyszere is az engedélyeztetés végső fázisában van. Úgy gondolom, hogy a jelenlegi áránál többet ér a cég, ezért vásároltam be belőle pár ezer dollárért. (Helyi piacot és egyedi részvényt is csak akkor veszek, ha már komoly és hosszú áresésen van túl. A TEVÁ-ról már 13 hónapja is írták, hogy alulértékelt és venni kell, de azonnal. Miután még további egy évig esett az ára majd stabilizálódni látszott, el is hittem róla. Ezzel együtt is legalább 2-3 évre vettem a papírt, kivéve ha előtte nagyot emelkedik. Ha minden 15-20% esésre rámozdulsz és minden újsághírt elhiszel, vagy két-három hetes időtávokon akarsz kereskedni, nagyon gyorsan nagyon ráfizetsz. Normál részvénybefektetésnél 7-8 év a minimális időtáv, az ilyen játéknál is pár év. Ha ki-be ugrálsz hetente, vagy havonta, biztos, hogy gyorsan szegény leszel. ) Azonban nagyon felhívnám a figyelmedet, hogy ezt csak azért írtam le, hátha tudsz belőle valamit tanulni, hogy mi alapján döntök akkor, amikor egyedi értékpapírokat veszek. Egyáltalán nem biztos, hogy okos döntés volt, vagy lehet, hogy csak öt év múlva fog annak tűnni. Nem biztatlak arra, hogy vegyél ilyen részvényt, főleg akkor nem, ha még nem csináltál ilyet, vagy egy újabb 40%-os áresés komoly érvágást jelentene neked. Ha nem bírod nézni, hogy tovább esik még mondjuk 30%-ot, akkor se való (még) neked egy ilyen vásárlás. ================================================================================ #1324 A világ változik Dátum: 2017-04-09 22:20:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vilag-valtozik/ Már többször ajánlottam figyelmetekbe a Credit Suisse évkönyveit, ami mindig két-három érdekes témát is feldolgoz az éves visszatekintésen túl. A 2017-es évkönyvben a világ változása az elmúlt évszázadban az egyik ilyen téma. A részvénypiacra mindig hosszú távon érdemes gondolni, azonban igazán hosszú távon az egész világ képes gyökeresen átalakulni. A huszadik század elején az Egyesült Államok már egy feltörekvő szuperhatalom volt, de sehol nem volt még az egész világot uraló Nagy-Britanniához képest. A harmadik legnagyobb gazdaság a német volt és a hatodik az Osztrák-Magyar Monarchia. A világháborúkkal és a Szovjetunió megerősödésével terhelt történelem okozta a világ gyökeres átalakulását. Nagy-Britannia mindenét elveszítette a második világháború alatt, ő lett az, aki úgy nyerte meg a háborút, hogy a legtöbbet veszítette. Világbirodalomból egy közepes gazdasággá hanyatlott. Az európai államok jelentősége is folyamatosan csökkent az évszázad során. 1990-ben, a nagy japán összeomlás évében Japán volt papíron a legnagyobb gazdaság a világon, a részvényeinek értéke tette ki a világ kapitalizációjának 45%-át, az Egyesült Államok csak a második volt a maga 30%-ával. A nagy összeomlás után Japán már csak 8,4%-át teszi ki a világ tőzsdei kapitalizációjának. Mára az Egyesült Államok piaca lett a legnagyobb. A legnagyobb veszteséget a befektetők az orosz, osztrák-magyar és a kínai piacon szenvedték el a huszadik században. De nem csak a domináns gazdasági szereplők változtak meg az elmúlt évszázadban, de maga a teljes gazdaság is. A századfordulón egyetlen egy iparág sem létezett, ami ma a legnagyobb szereplő a piacon. Nem volt autómobil, olajipar, elektromos áram, informatika, biogenetika, repülőgépek, űrkutatás, internet és sok minden más sem. Az akkori sztárok, mint gőzhajó és gőzmozdony-gyártás, vasút, gyufagyártás és hasonló iparágak már vagy nem is léteznek, vagy marginális a jelentőségük. A távíró szolgáltatás volt az akkori high tech, a mai okostelefon piac, ma már nem is létezik. A textilipar és acélgyártás pedig elvándorolt a harmadik világba. (Azonban a dolog nem ilyen egyszerű: bár a vasút jelentősége és súlya már régen nem akkora, mint 117 éve, a vasúttársaságok részvényei ennek ellenére túlteljesítették a piacot az elmúlt évszázadban, így nem tett rossz lóra, aki kitartott mellettük.) De nem kell száz évet sem visszamenni az időben. A kilencvenes években a média részvényei, mint újságok, rádiók és tévécsatornák részvényei valóságos aranybányáknak bizonyultak. Ma már szinte semmit nem érnek, a legnagyobb nevű és múltú magazinok és napilapok zárnak be, már a mai negyvenes éveikben járók sem nézik a tévét és hallgatják a rádiót. Ezekkel a változásokkal érdemes tisztába lenni a befektetőknek. De hogy legyen egy jó hírem is: ha nem cégekbe, vagy szektorokba fektetsz, a nagy tőzsdeindexek, mint például az S&P500, lekövetik ezeket a változásokat, hiszen folyamatosan cserélődnek a benne szereplő cégek a súlyuknak megfelelően. Ha van időd, érdemes elolvasni a teljes tanulmányt, ahogy az elmúlt évek évkönyveit is, sok érdekes dolgot tanulhatsz belőlük. ================================================================================ #1325 Személyi kölcsön Szlovákiából Dátum: 2017-04-11 08:00:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szemelyi-kolcson-szlovakiabol/ Az előző szlovákiai bankszámlákról szóló cikkben mellékesen írtam a szlovák személyi kölcsönről, amit akár 3% kamattal lehet felvenni, akár magyar fizetésre. Ez sokak fantáziáját megmozgatta, ezért megkérdeztem a pontos feltételeket. Az alábbi választ kaptam: Személyi kölcsönhöz kell szlovák bejelentett lakcím / kis rózsaszín kártya – pobytový preukaz/, az nem számít, hogy időleges vagy tartós. Számlára kell hogy jöjjön a fizetés, és legalább hat hónapja kell ugyanott dolgozni. Magyar munkáltató esetén,van egy saját nyomtatványunk amit le kell igazoltatni a munkáltatóval, utolsó három havi számlakivonat plusz egy munkaszerződés. A fizetés érkezhet nyugodtan magyar számlára is egyébként. Hát így lehetne felvenni a kölcsönt. Ebből egyetlen kihívás egy ideiglenes bejelentett lakcím, de ezt se nagy kunszt megugrani. (Ezt nem azért írtam, hogy felvedd a hitelt, csak hogy kielégítsem a kíváncsiságotokat.) ================================================================================ #1326 Nyugdíjat biztosításból? Dátum: 2017-04-11 09:38:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijat-biztositasbol/ Károly abban a szerencsés helyzetben van, hogy egy komolyabb vagyonnal rendelkezik a nyugdíjas kor küszöbén. Mivel azonban nem ért a pénzhez és nem is akar, úgy döntött, hogy egy életjáradékot vásárol az egyik biztosítótól. Ennek lényege, hogy befizetsz egy nagy összeget és ezért a biztosító azt vállalja, hogy ameddig élsz, havonta kapsz mondjuk havi 400 ezer forintot, történjék bármi is a világban. Ha viszonylag fiatalon meghalsz, akkor a biztosító járt jól, ha 120 éves korodig élsz, akkor te. A biztosítási ügynök egy másik ajánlatot is készített, egy unit linked biztosításba tettette volna a pénzt. Károly ehhez kért segítséget, hogy mondjak véleményt a két lehetőségről, melyiket válassza. Vonzó számára a sírig tartó biztonság, de az sem volna baj, ha a gyerekeire is tudna hagyni valamit a halála után. Az ügynök szerint a unit linked biztosítás évi átlag 5%-ot nevetve hoz az infláció felett. Azt  már nem mondta meg, hogy az életjáradék milyen százalék mellett kamatozik, de viszonylag könnyű kiszámolni. Statisztikai átlagban Károly még 17 évig fog élni, eltekintve a módosító tényezőktől. (Erről cikk itt.) Ha 20 évig fog még élni, akkor 1% hozammal számolt a biztosító, ha 25 évig, akkor 2,45% a nettó hozam. Ez messze elmarad a unit linked biztosításnál ígért hozamoktól, de ez természetes, a biztosító nem fektethet kockázatos dolgokba, ha biztos fizetnie kell évtizedeken át, valamint a kockázatát is be kell áraznia, ha sokáig élne az ügyfél és az ügynököt is fizetni kell valamiből. A kérdés az, melyiket válasszuk? A magas hozamú unit linked biztosítást, vagy az életünk végéig tartó biztonságot? Kezdjük a unit linked biztosítással. A MABISZ honlapján megtudjuk, hogy a szóban forgó unit linked biztosítás éves költsége 2,57%. Vagyis az 5% feletti hozamhoz 7,57%-os valódi hozam kell. Ha infláció feletti hozamról beszélünk, akkor pedig ennél is sokkal több. Felmerül a kérdés, mit is kapunk ezért a nem kevés költségért cserébe? (100 millió forintonként 2,6 millió forint évente évről-évre.) Milyen előnye van ennek a konstrukciónak egy befektetési alaphoz képest? Sőt, egy költségmentes állampapírhoz vagy egy 0,1-0,5%-os ETF befektetéshez képest? Miért dobunk ki az ablakon több tízmillió forintot felesleges költségekre. Ebben a cikkben el tudod olvasni, mennyit számít évi 1-2% plusz költség. Miért jobb egy biztosító 15 alapjából választani. mint 1700 fajta ETF közül? Sőt, a bónusz kérdés, hogyan tudnánk egy ilyen biztosításból havonta pénzt kivonni, hogy azt feléljük? Ez a termék egyáltalán nem alkalmas az adott célra és a beígért 5% feletti reálhozam a költségek után is inkább tudatos ferdítés, mint elérhető hozam. (Az elérhető reálhozamokról itt írtam nemrég.) Vajon az életjáradék lenne akkor a jó megoldás? Az alacsony hozam ellenére nagyon vonzó a kiszámítható életjáradék, életünk végéig havi 400 ezer forintot kapunk, nem kell aggódni, mi lesz, ha esetleg túl sokáig élünk. Ez a biztonság szinte minden pénzt megér. Károly egy dolgot nem vett figyelembe, mint oly sokan mások sem. Ezt a dolgot pedig úgy hívják, hogy infláció. Hiába kapunk havi 400 ezer forintot fixen, ha az évről-évre kevesebbet ér. Ha csak szerény évi 3% inflációval számolunk (ennyi az MNB inflációs célja), akkor a havi fix 400 ezer forintunk 20 év múlva már csak 217 ezer forintot ér mai értéken, 25 év múlva pedig csak 186 ezer forint lesz a vásárlóereje a havonta elkölthető összegünknek. S ez még a jobbik eset, ha folyamatosan csökken a pénzünk vásárlóereje. Rossz esetben egy három-négy évig tartó 10%-os inflációs ráta azonnal radikálisan csökkenti a pénzünk vásárlóértékét. Emlékeztetőül a magyar infláció alakulása az elmúlt 30 évben: Bár Károly a biztonság miatt venne életjáradékot, igazság szerint éppen ezzel vesz egy hatalmas kockázatot a nyakába. Teljesen ki lesz szolgáltatva az inflációnak, ami akár radikális mértékű is lehet a következő években, vagy évtizedekben. (Ne felejtsük el, több évtizedről beszélünk Károly esetében. 1970 és 2016 között még a dollár inflációja is évi 4% felett volt, nem hogy a forinté.) Károlynak is azt mondtam, hiába akarja lerázni magáról a felelősséget, nem tudja megúszni, hogy megtanulja a befektetés alapjait, mert egyébként csak hamis biztonságérzetet fog vásárolni méregdrágán és évek múlva fog rájönni, hogy rossz döntést hozott. Tanulni kell a pénzügyekről, különösen ilyen nagy összegnél. Cikk: Ideje tanulnod. Egyébként Károlynak egy halasztott fizetésű életjáradékra lenne szüksége, sajnos ilyen idehaza nem elérhető. Ez úgy működik, hogy befizetsz egy kisebb összeget a biztosítónak mondjuk 60 évesen, ezért cserébe azt vállalja a biztosító, hogy 80 vagy 85 éves korodtól halálodig fizeti neked életjáradékot. Ezzel be tudod magad biztosítani, ha túlélnéd a megtakarításaidat. Talán egyszer idehaza is lesz ilyen termék. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1327 Akciós kupon a Paneerba Dátum: 2017-04-11 11:29:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akcios-kupon-a-paneerba/ A Paneer a budapesti street food egyik jeles képviselője, rántott sajtból készült szendvicseket árulnak a város több pontján. A cég tulajdonosa volt nálam tanácsadáson, őt is megkérdeztem, ad-e kedvezményt a blog olvasóinak ingyen reklámért cserébe. Érdekelte a lehetőség, így íme, most olcsóbban kipróbálhatod, vagy ha szoktál ott enni, akkor olcsóbban ehetsz ott az alábbi kuponnal egy hónapig. A cégnek máshol nincs kuponos ajánlata. Sajnos ki kell nyomtatni, mert egyedül így ellenőrizhető, hogy tényleg az kapott-e kedvezményt, akinek beütötték a pénztárba. Nagyban innen tudod letölteni a kupont. Jó étvágyat mindenkinek. (A Paneer facebook oldala itt található.) ================================================================================ #1328 Kiszámoló Életbiztosítás április Dátum: 2017-04-12 17:19:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-aprilis/ Április hónapban 454-en vagyunk az egyesületi életbiztosításban. Itt az áprilisi lista, kérek mindenkit, ellenőrizze, szerepel-e rajta. Keress rá a tagsági számodra a Ctrl-F-fel. A márciusi és az áprilisi tagdíj utalásáról itt a képernyőmentés: Ha szeretnél te is belépni, itt találod a részleteket és a belépés módját. Röviden: 4.990 Ft-ért olyan életbiztosítást kapsz, ami minimum 20 maximum 50 milliót fizet halál esetén, 20 milliót baleseti rokkantság esetén, stb. Bővebb infót a linken találsz. ================================================================================ #1329 Nézd meg az Amazonon is Dátum: 2017-04-17 13:22:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nezd-meg-az-amazonon-is/ Kerestem egy tabletet, ami nem drága, kellően nagy (10 coll vagy felette), normális a kijelzője (full hd, ha lehet), van benne elég memória (2 GB memória alatt nem szabad sem telefont, sem tabletet venni) és nem noname gagyi, azokkal eleget szívtam már. A Samsung Tab A 2016 (T580) jó lett volna, csak olcsónak nem volt olcsó, a legjobb ajánlat megaakcióban 85 ezer forint volt. (A mindenféle himihumi Gagyi GSM boltok ajánlatát nem számolom ide. Az árösszehasonlító oldalakon mindig van 10 ilyen csodabolt hiperolcsó ajánlattal. Felhívod mind a tízet, összesen kettő ember veszi fel mind a tíz telefont a 10 különféle cégnév mögött és benyögi a telefonba, hogy igen, annyi, de csak akkor, ha doboz és töltő(!!) nélkül kéred és akkor is egy hónapig kell rá várni. Egyébként "van másik forrásból", de akkor 10 ezerrel drágább lesz. Vagyis a meghirdetett árak az esetek zömében közönséges átverés. Egyszer vettem tőlük telefont, mert kétkártyás kellett és csak ők árultak olyat. A telefonom Kirgizisztánból érkezett és örülök neki, hogy nem kellett kipróbálnom, mit is jelent a "bolti garancia" a valódi gyártói garancia helyett.) Mivel annyit nem szántam rá, amennyit kértek érte, elkezdtem használt tableteket nézni, 60-70 ezer körül árulták a 2-3 éves S sorozatú Samsung tableteket. Eszembe jutott, hogy megnézzem az Amazon.de-n az új tableteket, hiszen onnan ingyen szállítanak Magyarországra. Meg is találtam a kinézett készüléket, 202 euróért, vagyis 63 ezer forintért. Rákérdeztem a Samsung magyar képviseletén, egy évig ingyen javítják az Unióból vásárolt készüléket is, a számla kell és a dobozban a garanciajegy. (Ha itthon veszem, akkor is egy év a garancia, de ki tudom egészíteni még egy évvel, ha regisztráltatom a készüléket a honlapjukon. Ennyivel jobb lett volna az itthon vásárolt készülék, de ez nem ér 22 ezer forintot.) Meg is jött a tablet egy hét alatt, UPS futárral, minden rendben volt. Ha eladom egy év múlva 55-60 ezer körül, már megérte, egy évig majdnem ingyen volt egy új tabletem. (Az mondjuk furcsa volt, hogy először az Amazon szerepelt eladóként az oldalon, majd valami másik cég neve tűnt fel a fizetésnél, ennek ellenére az Amazon postázta és adta ki a számlát és (szerencsére) nem akarta felszámolni a magyar áfát a német helyett. De ez legyen az ő dolguk.) Csak azért írtam le, te is tehetsz egy próbát. Nem minden olcsóbb, de egy gyors keresést megér. Sőt, nem csak a német Amazon, hanem bármelyik másik uniós ország is megteszi, az ingyenes szállítás úgyis bele van kalkulálva az árba. Ha már szóba került, azért kell uniós ország, hogy ne kelljen vámot és a brutál magyar áfát kifizetned. Ha Kínából rendelsz valamit, ami 22 eurónál drágább és fennakad a vámon, kifizetsz még valami 8-10% körüli vámot (ezt csak 150 euró felett) , plusz 27% magyar áfát és pár ezer forint ügyintézési díjat, így lesz egy kínai kétes minőségű terméked garancia nélkül, arany áron. Ezért tart fenn a legtöbb nagy kínai webáruház európai lerakatot, ahol drágábbak a dolgok mintegy 10%-kal, de nem kell további áfát és vámot fizetned. Nincs minden, csak pár kiemelt termék. Ilyen a Tinydeal lerakata, a Gearbest-é, Tomtop-é vagy a Geekbuying-é. Itt találsz olcsó dolgokat, de azért jó ha tudod, hogy a minőség elmarad attól, amit itthon megszoktál. Rendeltem már telefont a Tinydeal-től, 3 GB RAM, Full HD kijelző, 6.000 mAh-s akkumulátor, mindez 50 ezer forintért. Nem is ezzel volt a baj, hanem hogy megjelenés után fél évvel még mindig két-három hetente jöttek a hibajavítások, toldások-foldások, mert szoftveresen nem sikerült megcsinálni a telefont. A sok hibajavítás ellenére naponta ötször-hatszor dobott egy hátast a telefon és újraindult (amint rájöttem, a bluetooth miatt). Itt köszön vissza, hogy a kínai gyárakban hamarabb legyártanak és piacra dobnak egy telefont, mint a Samsungnál az első prezentációt megcsinálják a jövő évi modellről. Ismerősnek volt kínai Chuwi tabletje, ott is alap volt, hogy a lötyögő bekapcsoló gomb nem mindig kapcsolta be a készüléket, kitartóan kellett próbálgatni. (Bónusz: a Microsoft találomra vásárolt egy tucat windowsos tabletet és notebookot Kínában, minden találtak valami kémprogramot gyárilag.) Ha pedig bármi elromlik, vagy elöregedik az aksi, akkor általában kuka a készülék, mert javíttatni a legritkább esetben sikerül. Még egy adott termékbe is többféle alkatrészt beleszerelnek, ami éppen volt olcsón raktáron. Eladni használtan pedig nem nagyon fogod az Outel, Chuwi, Leagoo és egyéb márkákat. Fontos még tudnod, hogy rengetegen élnek abból, hogy kínai termékekről csinálnak "teszteket", erről írnak blogot. Ilyenkor a termékre mutató link úgynevezett affiliate link, a cikk vagy videó szerzője komoly pénzt kap, ha te azon keresztül vásárolsz. Ennyit a tesztek és leírások objektivitásáról. Ha tájékozódni akarsz kínai termékekről, keress olyan véleményt, aki hosszabb ideig használta és nem eladni akarja a terméket a "teszt" által. (Ha pedig nem affiliate linken keresztül érkezel, gyakran kapsz kedvezményt, vagy kupont, ezért is érdemes direktben felkeresni a webáruházakat, nem affiliate linkeken keresztül.) Ne várj csodát, például a 3 ezer forintos okosóra olyan is. Még szerencse, hogy fél óránként eldobja a Bluetooth kapcsolatot, mert egyébként fél nap alatt lemerülne. Nem akarok vallásháborút kirobbantani, csak ha már szóba került, a kínai termékek nem ok nélkül olcsóbbak. Nekem már sok kínai telefonom volt, mindig volt egy "jó-jó, de" tényező. De elképesztően gyenge a wifi, de a GPS 10 perc után talál jelet, ha egyáltalán, de gyenge a hangszórója, nem hallom a másik felet, naponta többször újraindul, összeveszik a szabvány bluetooth eszközökkel, de bugos a szoftverje és a többi. Amelyik pedig nem ilyen, mint például a Huawei, az nem is olcsóbb, mint egy hasonló nem kínai márka, de sokkal nehezebb eladni használtan. Ha egy telefont rendesen összeraknak, programoznak és tesztelnek, nem tud lényegesen olcsóbb lenni, mint a több tízmillió darabot gyártó nagy cégek által gyártott telefonok. Ettől még érdemes ezekben a webáruházakban vásárolni mondjuk tokot, vagy memóriakártyát és ezer mindent, vagy akár telefont, tabletet is, csak tudd, mit kapsz és mit nem (garancia, alkatrészellátás, eladhatóság használtan) a pénzedért. De nagyon elkalandoztam. A lényeg: nézd meg az Amazonon is a műszaki terméket, ha venni akarsz valamit. Ott gyakran újonnan annyi, mint itthon használtan. További cikk a netes vásárlásról például itt. ================================================================================ #1330 A magyar átlagember Dátum: 2017-04-18 14:37:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-atlagember/ A napi.hu közölt egy cikket a magyar átlagember vagyoni állapotáról, akit érdekel, itt el tudja olvasni. Érdekes a műszaki cikkek bontása is háztartásonként. Amíg tévé másfél található egy háztartásban, klíma csak a háztartások 6%-ában van. ================================================================================ #1331 Dropshipping: akár pénz nélkül is elkezdheteted Dátum: 2017-04-18 14:45:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dropshipping-akar-penz-nelkul-is-elkezdheteted/ Ha már szóba került az internetes vásárlás tegnap, egy másik lehetőségről is szeretnék írni. Sokan szenvednek attól, hogy szeretnének vállalkozni, de igazán se nagy ötletük nincs, se komoly tőkéjük. Nekik remek lehetőség a dropshipping, ami már közel húsz éve létező lehetőség, bár csak az utóbbi években lett igazán közismert. Mi a dropshipping lényege? Röviden annyi, hogy te úgy értékesítesz termékeket, hogy valójában minden lényeges dolgot egy másik cég csinál a háttérben. Van egy webáruházad, ami elektronikai termékeket, sportruhákat, kitűzőket, konyhai eszközöket, vagy bármi egyebet árusít. Azonban amikor befut egy rendelés, neked mindössze annyi a dolgod, hogy továbbítod a rendelést a mögöttes cég felé, aki a te nevedben, a te logoddal becsomagolja az árut és kipostázza azt a vásárló felé. Ez működik országon belül (magyar nagyker vállalja, hogy közvetlen szállít a vevőidnek a te nevedben), Európából és természetesen Kínából is. Neked nem kell árukészletet fenntartani, nem kell invesztálni a raktározásba, csomagolásba és semmi egyébbe, mindössze a marketingről és a saját weboldaladról kell gondoskodnod. Kezdő vállalkozásoknak ideális állapot, a legrosszabb esetben egy konyhakészen vehető webáruház költségét bukod és az idődet, amit belefektettél. Az első probléma a nagyker megtalálása, amely vállalja a mögöttes munkát. A megoldás a Google. Csak írd be a megfelelő kulcsszavakat (dropshipping, wholesale, warehouse és a többi). Sajnos az igazi gyártók és nagykerek marketingje pocsék, ezért időt kell rá szánnod, de találni fogsz olyat, aki vállal ilyen terjesztést. A kínai áruházak közül jóformán mind vállal ilyet, mint szinte mindenki az Ali Express-en, vagy a Deal Extreme. (Az ugye megvan, hogy neked egyáltalán nem csak a magyar piacon lehet eladni a termékeket, hanem bárhol a világon? Nyugodtan csinálhatsz amerikai, szlovák, vagy német webshopokat és dolgozhatsz helyi dropshipping cégekkel. Persze azért a jogi és adózási hátterének járj utána előtte.) Ha egy kicsit utánaolvasol fórumokon, sokan keresnek havi 10-15 ezer dollárt havonta így. Csinálnak 20-30 weboldalt és azokat reklámozzák. (Egy random példa) A legelső kérdés, miért vásárolna valaki tőled. Ha erre a kérdésre megtaláltad a választ, nyert ügyed van. Pont azért vesznek tőled fűmagot, gereblyét, függönykarnist, vagy bármit, amiért mástól vennék meg. Ha megbízhatónak tűnsz, ha tényleg megkapják, amit rendelnek, miért ne tőled vennék? Egy másik kereskedő sem tud olcsóbb lenni, mint te. Vagy igen, de neked jobb a marketinged. Jobban megtalálod a célcsoportot a Facebook-on, vagy a Google-ben. Bizalomgerjesztőbb az oldalad, vagy jobban ösztönöz a vásárlásra. Igazán sikeres akkor leszel, ha egy rétegterméket találsz, amit kevesen árulnak, nem akkor, ha te vagy a századik az adott termékkörben. Egy ismerősöm drága francia írószereket árult így. Milliomos nem lett belőle, de sok munkát nem is tett bele, a fizetését pedig megduplázta egy-egy jobb hónapban. Természetesen lesznek problémák is. Első ilyen probléma, hogy mondjuk Kínából vagy az Egyesült Államokból küldik a terméket és sokára ér a vásárlóhoz. Erre két megoldás van: gyorsabb (de drágább) postázási megoldással rendeled vagy az európai raktárból. Visszaküldés: előfordul, hogy a vevő rosszat rendelt, vagy nem tetszik neki. Ilyenkor a te címedre küldi vissza. Te vagy eladod megint a terméket a legközelebbi vevőnek, aki ilyet keres, vagy benyeled a veszteséget. Fontos, hogy kezeld a minőségi kifogásokat, mert egyébként nem leszel hosszú életű a piacon. Minőség: olcsó húsnak híg a leve, válogasd meg, kivel dolgozol együtt. Ne olcsó akarj lenni, hanem jó, ne árulj mindenféle gagyi terméket. A dropshipping nem hulladék termékek drágább eladását jelenti, vagy hogy a vevő helyett rendelsz valamit egy gagyi webshopból, hanem kiskereskedelmi forgalmazást raktárkészlet nélkül. Árazás: számold ki, mennyit költesz mondjuk Facebook hirdetésre, mire egy vevőd lesz belőle. Azt add hozzá a beszerzési árhoz, plusz az egyéb költségeidet és némi profitot. Ha a kaspó szettet 4.500 Ft-ért kapod és háromezer forintot költesz reklámra, mire eladsz egy készletet, akkor olyan tízezer forint körül kell eladnod darabját. Vám és adózás: ha Unión kívül érkezik a csomag és 22 eurónál drágább, könnyen lehet, hogy áfát kell a címzettnek miatta fizetni, aki ezt nyilván zokon fogja venni. Erre készülj fel, vagy úgy hogy Unión belülről érkezik az áru, vagy fizesd ki a vevő költségét. Kezdő vállalkozást KATA-sként érdemes elkezdeni, de arra figyelj, hogy ott nincs költségleírás, vagyis a teljes árbevételed után fogsz adót fizetni, nem csak a haszon után. Megoldás lehet még, ha Romániába költözöl és ott csinálsz céget (Cikk). Ha megy az üzlet, majd ráérsz beszélni egy adótanácsadóval, milyen adózással jársz a legjobban. Rengeteg weboldal és fórum foglalkozik ezzel a témával, ha egy kicsit rákeresel, rengeteg ötletet és tippet kapsz. Amit én szerettem volna, hogy felhívjam a figyelmedet a lehetőségre, miszerint nagy ötlet és komoly tőke nélkül is lehet vállalkozni, akár munka mellett is. Persze itt sem adják ingyen a sikert, időt és energiát kell belefektetned, hogy megtaláld a megfelelő partnereket, megtanuld az online marketing alapjait, fejleszd a lehetőségeidet. De egyáltalán nem olyan nehéz az elindulás, mint elsőre látszik. Ha szeretnéd kipróbálni, vágj bele, túl sok vesztenivalód nincs, a tőkehiány már nem lehet kifogás. Sok sikert előre is. ================================================================================ #1332 Önkéntes pénztárak adatai Dátum: 2017-04-20 21:34:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onkentes-penztarak-adatai/ Egy cikkhez kerestem egészségpénztári hozamokat, helyette megtaláltam egy friss kimutatást arról, melyik pénztár mekkora, milyen tőkével és taglétszámmal rendelkezik. Mivel gondolom másokat is érdekel, itt tudjátok megnézni az adatokat. ================================================================================ #1333 Nyugdíjkérdés II rész: az özvegyi nyugdíj Dátum: 2017-04-21 08:59:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijkerdes-ii-resz-az-ozvegyi-nyugdij/ Folytatva a nyugdíjkérdésről szóló sorozatot, Mónika most az özvegyi nyugdíjról írt. Kinek jár, mikor jár, mennyi jár. Következzen az ő írása. Cikkeimet próbálom az előző írásaim hozzászólásai alapján megírni és egyben válaszolni is a feltett kérdésekre. A múlt havi cikkem után többek között kérdésként merült fel, hogy a nappali tagozatos főiskolai oktatás ideje szolgálati időnek számít-e. Erre a válasz az, hogy amennyiben öregségi nyugdíjat igényel, azaz betöltötte a korhatárt (az 1957-ben vagy azt követően születtek esetén ez 65 év), akkor a nappali tagozatos főiskolai és egyetemi évek szolgálati időnek minősülnek, de maximum a képestés megszerzéséhez szükséges évek mértékéig. A másik nagyobb kérdéscsoport az özvegyi nyugdíjhoz kapcsolódott, ezért a következőekben ezt szeretném kifejteni. Özvegyi nyugdíj Az özvegyi nyugdíj a hozzátartozói nyugellátások körébe tartozik. Özvegyi nyugdíjat igényelhet az elhunyt nyugdíjas házastársa, élettársa vagy elvált házastársa. Az ellátás akkor is igényelhető, ha elhalálozás időpontjában még nem volt nyugdíjas az elhunyt, de nyugdíjjogosultságot szerzett. Az elhunyt élettársa két esetben lehet jogosult igényelni az özvegyi nyugdíjat: 1- Egy éve megszakítás nélkül együtt élt az elhunyttal és gyermekük is született. 2- Megszakítás nélkül 10 évig éltek együtt. Mind két esetnél vizsgálni kell, hogy az igénylő ezen időszakok alatt részesült-e özvegyi nyugdíjban. Ha igen, akkor az igénylését el fogják utasítani. Az elvált vagy több mit egy éve különélő házastárs akkor igényelheti az özvegyi nyugdíjat, ha az elhunyttól tartási díjban részesült a halál bekövetkeztéig. Tehát az elhunytnak kell nyugdíjjogosultságot szereznie, amit az elhalálozásának időpontjában betöltött életévei és a megszerzett szolgálati ideje alapján lehet meghatározni az alábbiak szerint: - 22 évesnél fiatalabb volt és iskolai tanulmányait követő 180 napon belül hunyt el, vagy összesen legalább két év szolgálati időt szerzett iskolában vagy munkával, - 22 éves elmúlt, de 25 évnél fiatalabb volt és legalább 4 év szolgálati időt szerzett, - 25 éves elmúlt, de 30 évnél fiatalabb volt és legalább 6 év szolgálati időt szerzett, - 30 éves elmúlt, de 35 évnél fiatalabb volt és legalább 8 év szolgálati időt szerzett, - 35 éves elmúlt, de 45 évnél fiatalabb volt és legalább 10 év szolgálati időt szerzett, - 45 éves elmúlt és legalább 15 év szolgálati időt szerzett. - nyugdíjasként hunyt el. DE! Ha az elhunyt nem szerezte meg a kora alapján előírt szolgálati időt, azonban az eggyel alacsonyabb életkorig megszerezte az ahhoz kacsolódó szolgálati időt, még mindig lehet jogosult, ha az azt követően megszerezett szolgálati idejében a haláláig nincs 30 napnál hosszabb megszakítás. Ebben az esetben a szolgálati időnek számít, ha rokkantsági nyugdíjban baleseti rokkantsági nyugdíjban vagy rokkantsági ellátásban részesült az elhunyt. /Szolgálati idő: Azon időszakok összessége, amely alatt az igénylő nyugdíjbiztosítási járulék fizetésre kötelezett volt, vagy megállapodás alapján nyugdíjjárulékot fizetett, illetve biztosítási jogviszonyban állt. - Ilyen lehet: munkaviszony, GYED, GYES, GYET, szülési szabadság, sorkatonai szolgálat, stb.../ Először Ideiglenes özvegyi nyugdíj jár: Az elhunyt halálától 1 évig, fogyatékos vagy tartósan beteg gyermek ápolása esetén a gyermek 3 éves koráig, másfél évesnél fiatalabb gyermeket eltartó özvegy esetén az árva 18 hónapos életkorának betöltéséig. Az ideiglenes özvegyi nyugdíj után özvegyi nyugdíjat kérhet aki: - házastársa halálakor betöltötte az öregségi nyugdíjkorhatárt, - házastársa halálakor megváltozott munkaképességű volt, - házastársa halálakor árvaellátásra jogosult fogyatékkal élő, - házastársa halálakor legalább két árvaellátásra jogosult gyermeke van. - a házastárs 1993.03.01-je előtt hunyt el és a fenti feltételek nem az elhalálozáskor, hanem az azt kötő 15 éven belül következnek be, - a házastárs 1993.02.28-a után huny el és a fenti feltételek nem álltak ugyan fenn a halálozás időpontjában, de 10 éven belül következnek be. Az özvegyi nyugdíj mértéke: - Az elhunyt halála időpontjában megállapított nyugdíjának 60%-a jár az özvegynek. - Az elhunyt nyugdíjának 30%-a jár az igénylőnek, ha bármilyen más ellátásban részesül az igénylő. - Az elvált házastársnak járó tartásdíj összegénél több nem lehet. Mi történik, ha többen is igényelhetik az özvegyi nyugdíjat? Ha az elhunytnak van házastársa és elvált házastársa is, ez esetben egyenlő arányban meg kell osztani az özvegyi nyugdíjat. Peres úton igényelhető az elosztás megváltoztatása. Az özvegyi nyugdíjat meg kell szüntetni, ha: - ha az özvegy házasságot köt a nyugdíjkorhatára előtt, - az özvegyi nyugdíjas már nem megváltozott munkaképességű, - árvaellátás miatt igényelt özvegyi nyugdíj esetén, már egyik gyermeket sem illeti meg az árvaellátás. Újra igényelhető az özvegyi nyugdíj: - Ha nem a házasságkötés miatt szűnt meg az özvegyi nyugdíj és a jogosító feltételek valamelyike bekövetkezik. - Ha házasságkötés miatt szűnt meg, majd a házassága felbomlott és az özvegyi nyugdíj amúgy megilletné. Érdekességek: - Eltűntnek nyilvánított hozzátartozó után is igényelhető az özvegyi nyugdíj. - Az özvegyi nyugdíj összege nem lehet kisebb az üregségi nyugdíj legkisebb összegénél. 2017-ben 28.500 Ft-nál. - H egyidejűleg több hozzátartozói nyugellátásra jogosult, akkor az ellátások közül csak az egyik igényelhető, a jogosult választása szerint. ================================================================================ #1334 Kerékpáros biztosítás Dátum: 2017-04-21 10:35:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kerekparos-biztositas/ Az Uniqa honlapján találtam egy azonnal megköthető kerékpáros biztosítást, ami sokaknak megérheti. Számomra a legvonzóbb benne a felelősségbiztosítás, ami akkor fizet, ha olyan baleset történik, ahol te vagy a hibás. Fizet az anyagi kárért is és az esetleges sérülések miatti kártérítési igény miatt is. (A nagyobb csomagokban ehhez kapcsolódóan jogsegély biztosítás is van.) Évi 2.500 Ft-ért 3 milliós felelősségbiztosításod van, a nagyobb csomagokban 6 és 10 millió forint a határ. (Egy kisebb balesetnél, személyi sérülés nélkül elég a 3 millió forint, egy többszereplős, személyi sérüléses balesetnél már nem biztos. Olyanokra nem fizet, hogy például sérülten vitted vissza a bérelt kerékpárt, vagy a saját családtagodnak okoztál kárt. Csomagok és tartalmuk.) Baleseti halál vagy rokkantság esetén fizet 1,5-6 millió forintot. Poggyászbiztosítás 20-100 ezer forint, de arra vigyázz, hogy a feltételekből ki van zárva a pénz, műszaki cikk, ékszer és még sok egyéb, ahogy az elvesztett, őrizetlenül hagyott poggyász is. Kerékpár baleseti sérülése miatt fizet 10-50 ezer forintot, de csak baleseti jegyzőkönyv alapján. A biztosítás fizet a hegyi és országúti kerékpározásra is, de a feltételek szerint "ha az kerékpározásra kijelölt helyen történik". Vagyis autópályán és úttalan utakon nem fog fizetni. Akkor sem, ha részegen, drogosan, súlyosan gondatlan magatartás miatt keletkezett be a baleset. A biztosítás csak Magyarországon érvényes. A közepes csomag az, ami nem annyira drága (6.500 Ft), de már normálisabb térítési összegek vannak benne. (Feltételek itt) Ha kerékpárral jársz, érdemes vetni rá egy pillantást, havi 500 forintot szerintem megér, ha naponta kerékpározol. (Megjegyzés: előfordulhat, hogy a lakásbiztosításod felelősségbiztosítása is kiterjed a kerékpáros közlekedésre, de az is lehet, hogy nem. Vagy nincs is benne. Kérdezz rá a biztosítódnál. Már most szólok, az ügyfélszolgálat jó eséllyel nem fogja tudni. Én már több biztosítónál próbáltam megtudni. :) ) ================================================================================ #1335 Ingatlanpiaci helyzetkép Dátum: 2017-04-23 07:14:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanpiaci-helyzetkep/ Érdekelt, mi lehet a helyzet a budapesti ingatlanpiacon, ezért megkérdeztem az egyik ingatlanos ismerősömet, aki közel 10 éve ingatlankiadással és eladással foglalkozik, hogy ő, aki naponta ezzel foglalkozik, hogy látja a dolgot. Persze elolvashattam volna a legújabb "elemzést" is, amit valamelyik nagy ingatlaniroda ad ki, de hát tudjuk, azok (is) mennyire elfogulatlan írások. Nagyon sokat mulattam az ilyen elemzéseken 2008-2014 között, újra és újra arról szóltak, hogy már elértük a gödör alját, most már aztán vásárolni kell, de azonnal. (Mert egyébként éhen halunk, ha mindenki tovább vár a vásárlással.) Mostanában sem olvastam olyan ingatlanirodás elemzést, ami azt írta volna, hogy a piac túlfűtöttnek látszik, érdemes bizonytalan időre elnapolni a vásárlást. Nyilván soha nem is fogok ilyet olvasni, még akkor sem, ha mindenki így fogja gondolni. (Persze ez minden elemzéssel így van, amit valaki megrendelt. Nekem is kellett ilyeneket írni egy PR cégnél. Vért is izzadtunk 2012-ben, hogy az aranyértékesítéssel foglalkozó cégnek tudjunk olyan számsorokat találni, amiből az jött le, hogy még mindig megéri aranyat venni a 2011-es árrobbanás után. Egészen 1972-ig kellett visszamenni adatokért, egyébként nem jött volna ki a cikk más dátummal. A blogban persze megírhattam, mi lenne a helyzet más dátumokkal. De ugyanez van a brókercégek elemzéseivel is és minden más "elemzés"-sel. A brókercég elemzőit a brókercég fizeti, hogy az ügyfeleket kereskedésre serkentse. "Kilőtt az olaj", vagyis 1,2 dollárral drágább lett, hogy aztán másnap visszaessen. "Zuhan az OTP", vagyis olcsóbb lett 80 forinttal átmenetileg. Erről csak azért írtam, hogy így olvass akármilyen elemzést. Ki írta, miért írta, kinek az érdekében írta. Ha akarnék, tudnék cikket írni arról az elmúlt 25 év adataiból, hogy minden pénzedet részvényekben érdemes tartani, meg arról is, hogy kötvényeket kellett volna venned. Mindkettőt alá tudom támasztani 15 éves idősorokkal az elmúlt 25 évből, csak a kezdődátumokat kell jól megválasztani. Ahogy a kedves megrendelő szeretné. Még szerencse, hogy nem kell egy megrendelőnek sem megfelelni. Ez egy nagy luxus, a függetlenség luxusa, ami nagyon keveseknek adatik meg.) A barátom a következőket mondta, ahogy ő belülről látja a piacot: A bérlési árak jelentősen csökkentek, arányaiban az a lakás, amit tavaly nyáron 150 ezerért adtak ki, az most 120-130 ezerért megy el. A drága, főleg külföldiekre építő bérlakások piacán is volt áresés, de nem akkora, ott olyan (szűk) 10% az esés. De ott is sok lakás beragadt tavaly szeptemberben (hagyományosan a legnagyobb forgalmú időszak az iskolakezdés miatt), mert a külföldi diákok sem akartak annyit fizetni egy magyar lakásért, mint a legdrágább német városok árai. Az adásvételi piacon szerinte még nincs jelentős áresés, de érezhetően csökken az érdeklődés. Ez sokkal nagyobb tehetetlenségű piac, hónapok kellenek, mire az eladók árat emelnek, vagy csökkentenek, ha nem megy el az ingatlan fél év alatt sem. Szerinte sokan nem akarják megérteni a belvárosban, hogy ha az áfacsökkentés miatt négyzetméterenként 650 ezer forintért újépítésű lakásokat adnak, akkor 550 ezerért nem olyan nagy vétel egy lerobbant 120 éves házban egy ódon, rossz beosztású, körfolyosós lakást megvenni. Ez az ő tapasztalata és csak egy pillanatnyi helyzetkép, nem jelenti azt, hogy akkor mostantól esni fog a piac, vagy nem nőhetnek újra a bérleti árak. De legalább olyan piaci infó, amiről elhiszem, a valódi helyzet a jelenlegi piacon, legalábbis abban a szegmensben, ahol ő dolgozik. Update: egy másik ingatlanos hasonló véleménye itt. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1336 Skandia unit linked károsultaknak Dátum: 2017-04-23 21:05:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/skandia-unit-linked-karosultaknak/ Mintegy 10 éve az egyik magyar ügynöki hálózat teleszórta az országot a Skandia cég unit linked biztosításaival. Ez a biztosítás még a unit linked biztosítások között is elképesztően drága volt, ráadásul erről nem is tájékoztatták megfelelően az ügyfeleket. Itt írtam a témáról négy éve, azt javasolva, hogy érdemes lenne visszakérni a teljes befizetést a tájékoztatás totális hiánya miatt. Egyszerűen egyetlen költség sem volt sehol feltüntetve, ráadásul a maradék anyag is egy rosszul fordított német anyag volt. Örömmel jelzem, van, akinek sikerült. Megkértem őt, hogy írja le, hogyan csinálta, hogy más is tanuljon belőle. Következzen az ő levele. Sziasztok, Miklós kérésre megosztom veletek mire jutottam a Skandia biztosításommal, hátha tudok segíteni Nektek is. 2006-ban kötöttem egy 12 év lejáratú UL típusú Skandia megtakarítást amit az MPK Zrt ., mint közvetítő, tőke és hozamgarantált megtakarításként adott el, mondván, hogy ez egy konzervatív megtakarítás, amiből minimum a befizetéseimet vissza kapom majd. Teltek múltak az évek, feltűnt, hogy nem minden évben kaptam értékközlőt és nem is azonos tartalommal. Az MPK-s kapcsolattartóim nem igazán tudták ételmezni mi áll a kimutatásokon. 8 év után elegem lett, hogy a befizetésim negyede eltűnt! Hogyan lehetséges ez egy garantált alapból? Az MPK mint közvetítő megkért, hogy kizárólag rajtuk keresztül kommunikáljak a Biztosítóval (?) azonban a közvetítőnek feltett kérdéseim - Hová lett a befizetett pénzem 25%-a? Mire mentek el a költségek? Miért vonnak új szerződéskötési díjat még 9 év után is évente? - állandó jelleggel megválaszolatlanul maradtak. Nyilván felhívtam saját magam a Skandiát, ahol egy magyarul beszélő kollégájuk tájékoztatott, hogy ez a megtakarítás sosem volt tőke és hozam garantált, az MPK félretájékoztatott ,a költségek a szokásos kezelési költségeken túl az MPK-nak lettek tanácsadás címen átutalva (?) illetve az indexálást évente új szerződésnek minősítik ezért plusz szerződéskötési díjat vontak minden évben (!). Álljunk csak meg! Az indexálás évente új szerződésnek minősíti a 9 éves szerződésem és minden évben SZERZŐDÉSKÖTÉSI DÍJ-at vontak el ezért. Hát ilyet sem hallottam még! Volt kedves rávilágítani, hogy a költségeim amúgy is „feketén-fehéren” ott állnak a szerződésben: „a költségeket a biztosítási matematikai elismert szabályai szerint számítjuk ki…”. Kérte, hogy nyugodjak meg, mert ha most 9 év eltettével ugyan hiányzik a negyede a befizetéseimnek, ha most azonnal áttoljuk kockázatos részvényekbe a teljes meglévő befizetéseimet, akkor még elérhetem a fennmaradó 2-3 évben a break even pontot is. Talán. (azaz 2-3 év alatt 25% hozamot!) Ekkor betelt a pohár, elegem lett a pénznyelősdiből, hogy nem vesznek komolyan, hogy jogosulatlanul és megmagyarázhatatlanul eltűnt és folyamatosan tűnik a pénzem! Felvettem a kesztyűt a szolgáltatókkal: A szerződésemet azonnal díjmentesítettem (egy fax a Skandiának). Így megmaradt a jogviszony, de nem nyelte tovább a havi befizetéseimet. Időközben megkeresett a Kiszámoló blogon megírt email címre még 10 másik hasonló cipőben járó károsult egy hónap alatt. Volt akinek 10ezer eurók hiányoztak! Beszéltem jogásszal, aki javasolta, hogy forduljunk a Pénzügyi Békéltető Testülethez mielőtt pertársaságot csinálunk a károsultakkal. Megírtam a panaszom az MPK-nak és a Skandiának (egy levelet küldtem és mind a kettőjüknek, mert tudtam, hogy egymásra fognak mutogatni), amiben fellistáztam a panaszaimat, majd a semmitmondó válaszukkal mentem tovább a Pénzügyi Békéltető Testülethez (PBT). Az eljárás ingyenes, alanyi jogon jár. A PBT jelezte, hogy nem tudok a többi 10 károsult nevében eljárni, mindenki a maga nevében tudja az eljárást megindítani. Az ügy két szálon futott a testületnél. MPK- val szemben az ügyben a PBT álláspontja szerint nem lehetséges döntést hozni, mert "szakkérdések elbírálására" es azok "széleskörű bizonyítására" lenne szükség. Ergó egy bírósági per lehet rá alkalmas, nem egy békéltető eljárás. A másik szál a Skandia ellen. Itt a Skandia visszavonulót fújt és egyezségi ajánlatot tett: Visszafizeti az összes befizetéseket es megszünteti a szerződésemet. Összességében sikerként könyvelem el a végeredményt. A tanuló pénz, amit fizettem végül „csak” a 9 évre jutó hozamok elbukása és a sok idegeskedés és energia, amit beletettem. De megtanultam a leckét: olyan befektetésbe, amit nem látok át 100%-osan és nem látom annak teljes költségszerkezetét, egy forintot/eurót sem szabad tenni. A másik vetülete, hogy nem biztos, hogy egy nyakkendős ügynökre kell hallgassak, aki nyilván azt fogja eladni, amire a legnagyobb jutalékot kapja. A PBT az elejétől kezdve, onnan hogy felhívtam őket, hogy milyen nyomtatványt, hogyan, mikor érdemes beadni, a hiánypótlásokon keresztül, az ügy végéig végig iszonyat segítőkész volt. Jó érzés, hogy van kihez fordulni és nem vagyunk egyedül a dörzsölt pénzügyi szolgáltatókkal szemben. LÁSSUK, MIT TEHETSZ HA TE IS KEZEDBE VENNÉD A SORSOD? Szedrei Ádám részletesen összefoglalta, mit tehetsz, ha hasonló cipőben jársz: http://penzugyi-tudakozo.hu/skandia-eletbiztositas-befektetes/, javaslom merülj el benne Te is, de röviden leírom a főbb lépéseket: Megírod a panaszodat a szolgáltató(k)nak. Skandia Lebensversicherung AG Kaiserin-Augusta-Allee 108 10553 Berlin (MPK Zrt 1042 Budapest, Árpád út 40.) – esetembe ők voltak a közvetítők. A panaszba a következőket írhatod: félretájékoztattak a szerződésben nem szerepelnek az elvont költségek a szerződés nyelvezete magyartalan, értelmezhetetlen, abból nem lehet megtudni, mennyi pénzt vonnak el a tájékoztatás nem volt az állításoknak és jogszabálynak megfelelő( részletes kimutatást kellett volna küldeniük a 33/2002. (XI. 16.) PM rendelet szerint) az indexálás/dinamizálás (inflációkövetés évente) új szerződéskötésnek minősül, ami további szerződéskötési díjakat von maga után. illetve bármit, amit kifogásolsz a szerződéseddel, vagy annak megkötésének körülményeivel kapcsolatban A szerződések kötelező elemeit ezekben a jogszabályokban találod, attól függően, hogy mikor kötötted a Skandia szerződést. A 2014-es jogszabályt érdemes átbogarászni: 152. paragrafus és a 4. melléklet. Korábbi szerződések esetén a 2003-as jogszabályban 166 paragrafus, 10. melléklet. A szolgáltató(k) 30napon belül kötelesek válaszolni a panaszaidra. A kapott válasszal (amennyiben nem pozitív) fordulj a PBT-hez. Ki is a PBT: https://youtu.be/EctkJZDFfUc és hogyan is működik: https://youtu.be/-Rfg5i9iaVE MIT TÖLTS KI? Kérelem elektronikus úton: https://ugyintezes.magyarorszag.hu/szolgaltatasok/mnb_bekelteto.html Kérelem írásban: https://www.mnb.hu/letoltes/150-fogyasztoi-kerelem-modositva-2017-02-28.pdf HOGYAN? Segítség a kérelem kitöltéséhez: https://www.mnb.hu/letoltes/fontos-informaciok-a-kerelem-kitoltesehez-2.pdf FONTOS: a PBT eljárás előfeltétele, hogy megpróbáltad írásban rendezni a vitádat a szolgáltató(k)-val. MI FOG TÖRTÉNNI AZ ELJÁRÁS ALATT? Amire számíthatsz, hogy egy levelezés veszi kezdetét. A PBT felveszi a kapcsolatot a szolgáltató(k)-val is és kérdéseket tesz fel neki is, hogy megértse a problémáidat, helyzetedet. Dokumentumokat kérhet be Tőled pl. korábbi levelezések, egyenleg közlők, stb. A vita rendezése során a szolgáltató(k) egyezségi ajánlatot tehetnek – pl. nekem visszafizették az összes befizetésemet - amit vagy elfogadsz vagy nem és a folyamat legvégén a PBT döntést fog hozni. A PBT döntését a szolgáltató vagy elfogadja, vagy nem, de mindenképpen egy erős ütőkártya, ha pl jogi útra terelődik az ügy. A fentieket azért írtam meg, mert látom, hogy rengetegen jártok hasonló cipőben és segíteni szerettem volna, azoknak, akik utat keresnek a pénznyelőből. Nem szándékoztam megbántani biztosítási ügynököket, nem szándékoztam minősíteni az MPK és SKANIDA cégeket, sem azok termékeit vagy munkatársait, nem szándékozok senkit semmire buzdítani, csupán leírom saját helyzetemet és tapasztalataimat, hátha segítségül szolgál másoknak is. Lehet savazni alul a kommentekben  Sok szerencsét NEKTEK is! Köszönjük a megosztott infót. Ha te is így jártál, ezen az úton tudod legalább csökkenteni a veszteségedet. ================================================================================ #1337 Egy újabb szerencsés unit linked biztosításos eset Dátum: 2017-04-24 08:52:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-ujabb-szerencses-unit-linked-biztositasos-eset/ Az előző Skandiás cikktől függetlenül jött egy másik levél, ebben Ádám írja le, hogyan sikerült visszakapnia a pénzét egy másik unit linked biztosításból. Itt az aláírás hiánya volt az, ami eredményre vezetett. (Nagyon gyakran a szerződő fél nem kapja meg a kötvényét, márpedig a kötvény igazolt átvételétől számított 30 napig elállhat a szerződéstől, akkor is, ha ez az átvétel előtt már hat év díját befizette. Erről írtam ebben a cikkben, a jogász válasza ebben a cikkben. Ha te is így jártál, ez is lehet egy megoldás.) Ádám levele: Köszönöm az információt, amit annak idején adtál, megerősített, hogy nincs értelme megtartani a biztosítást. Viszont nem törődtem bele, hogy a befizetett kb 1,8 millió Ft helyett visszakapjak kb 400 ezret, ami ráadásul évről évre tovább csökkent. A biztosítási papírokat megnézve észrevettem, hogy az ajánlaton csak az ügynök aláírása volt, a miénk nem. (Az ajánlat az az indigós, több oldalas lepedő, amit kitölt az ügynök, amikor nálad van. a szerk. megjegyz.) Ezzel reklamáltam a biztosítónál, illetve hogy jelentősen félretájékoztattak a megkötéskor. A biztosító lerázott, mondván az a kötvényt átvettük és nem mondtuk fel a megadott időn belül, így minden törvényes volt. A levél végén viszont ott volt, hogy ha nem tetszik forduljunk a pénzügyi békéltető testülethez. Rászántam magam és kb 2 hónapja beküldtem minden dokumentumot, levelezést nekik, ügyfélkapun. Vitattam a szerződés törvényességét és a félretájékoztatást. Rá kb 1 hónapra jött egy válasz, hogy a biztosító ugyan nem ismeri el a hibáját, de hajlandó visszafizetni a befizetett összegeket és megszüntetni a szerződést. Csak hogy ilyen is van… Köszönjük Ádámnak a történetet. Érdemes átnézned otthon a nálad maradt papírokat, hátha te sem írtad alá őket. Ha aláírtad, a kötényt is átvetted, akkor pedig könyveld el tanulópénznek az esetet. ================================================================================ #1338 Új kamatmentes hitel energetikai korszerűsítésre Dátum: 2017-04-24 14:10:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-kamatmentes-hitel-energetikai-korszerusitesre/ Mától pályázható az új uniós, kamatmentes hitel, amit az ingatlanok energetikai korszerűsítésére, megujúló energiákra lehet felhasználni, mint ablakcsere, szigetelés, árnyékolás, világítás-korszerűsítés, kazán és napelemek, kollektorok, hőszivattyúk telepítése. (Letöltés) Lakásonként 7, családi házanként 10 millió forint a felső határ. Folyósító bank az MFB, az igénylés az ilyenkor szokásos kacifántos úton megy. (Nyilatkozatok, hitelkérelmi nyomtatvány, miegyéb. Innen tudod letölteni.) Hitelbírálat van, magánszemélyeknél a KHR, társasházaknál  a túl sok nem fizető lakó a kizáró ok. Amire jó lehet: lakástakarékkal kombinálva belátható időre rövidítheti a napelemek és egyéb megújulók megtérülését. (Update: valamiért lakástakarékpénztári megtakarítások nem törleszthetők be a hitelbe: "Lakástakarék-pénztári megtakarítások a kölcsön törlesztésénél nem vehetőek figyelembe, kizárólag önerőként számolhatóak el." Forrás. Köszönjük C-nek az infót.) Hoppá, így már olcsóbb a normál hitel. Cikk erre. Hitelköltség, finanszírozási költség nulla, hitelfelvételi díj, előtörlesztés díja szintén nulla. Ha felveszed 15 évre és a villanyszámlád mondjuk havi 20 ezer forint, akkor akár 3,6 milliós napelem-rendszer is belefér, csak a havi villanyszámládból finanszírozva, ami azért már elég sok mindenre elég. (A kamatmentes hitelből nem létesíthető olyan energiatermelő beruházás, ami meghaladja a lakóház várható fogyasztását.) Egyre több embertől hallom, hogy az épülő házába már nem is tervez gázkazánt, eleve árammal, napelemmel, klímával és hőszivattyúval akar fűteni, cserépkályhával kiegészítve. Nekik különösen érdekes lehet ez a lehetőség, 10 milliós ingyenhitel lakástakarékkal teljesen más számokat eredményezhet a megtérülésben. (Azonban itt pedig arra figyelj, hogy csak lakhatási engedéllyel már rendelkező ingatlanra kérhető a hitel.) Amire figyelned kell még, hogy utólagos finanszírozású a hitel, ezért az átmeneti időt valahogy meg kell oldanod. Vagy te finanszírozod, vagy a vállalkozó. ================================================================================ #1339 Ingyen hitel pályázattal? Ne viccelj, van ennél olcsóbb Dátum: 2017-04-24 17:54:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-hitel-ne-viccelj-a-piaci-olcsobb/ Megjelent az Unió által támogatott kamatmentes hitel, amit energetikai felújításokra, megújuló energiát termelő eszközökre (napelem, kollektor, stb.) lehet felhasználni. Cikk itt. Nyitási díj nincs, előtörlesztési díj sincs. Azonban lakástakarékból nem lehet előtörleszteni a hitelt és így mindjárt hatalmas hátrányba kerül a körülményes ingyenhitel. Nem elég, hogy pályázni kell, hogy saját zsebből elő kell finanszírozni az egész beruházást, hogy 30 oldalas nyomtatványok vannak, még a lakástakarék állami támogatásától is elesünk. (Tényleg, ha elő tudom finanszírozni a munkálatokat több hónapra, miért is van szükségem hitelre? Vagy a vállalkozó mennyivel adja drágábban a munkát, ha tudja, hogy az ő finanszírozása nélkül nem tudnám megoldani?) S akkor még egy szót sem említettünk arról, hogy az épület egészének meg kell felelni a 2006 TNM rendelet 5. sz mellékletében foglaltaknak, ami elég szigorú. (Köszi, Dóri) Szükségünk van még egy energetikai vizsgálatra előtte és utána is, ezek sem két fillérbe kerülnek. (Ez nagyon fontos dolog, biztosnak kell lenni, hogy a napelem felrakása vagy az ablakcsere után nem fogyaszt-e több energiát az ingatlan... Fő az éberség és a bürokrácia :) ) Vajon mennyibe kerülne ugyanez a hitel, ha elfelejtjük az egész fejfájást és bohóckodást, besétálunk az első, mondjuk OTP fiókba és ott veszünk fel OTP Takarékos Otthonteremtési hitelt, a példa kedvéért 2 millió forintot, 10 évre, lakástakarékpénztárral kombinálva? (Kétmillió forintból kijön egy napelem, de ha dupla ennyit akarsz felvenni, ott is hasonló számok jönnek ki.) A lakástakarékba havi 20 ezer forintot fizetünk és négy év múlva betörlesztjük a hitelbe. A betörlesztésig a banknak csak a kamatokat fizetjük, ez havi 5.695 Ft. (Ezért kombinált hitel.) Ezt kell hozzáadni a lakástakarék havi 20 ezer forintjához. OTP lakástakarékból a betörlesztés díjmentes. A kamat 3,37%. A kamatperiódus éves, de nem lehet nagyobb a kamat az első öt évben, mint 6%. (Államilag támogatott kamat.) Előtörlesztés után marad(na) 827.884 ezer forint a hitelünkből, mint további tőketartozás. De vagy bevonunk eleve egy adóstársat a hitelbe, vagy az egyik rokonunk szintén köt egy OTP lakástakarékot, 14 ezer forinttal havonta. Így 1.190 forint híján pont kétmilliónk lesz 48 hónap múlva a két lakástakarékból, ingyenesen végtörlesztünk és kész. Számoljunk egy kicsit: 48 hónap alatt fizetünk a banknak 273.360 Ft-ot kamatra. (Bár ez emelkedhet, maximum 6%-ra.) Fizetünk a két lakástakarékba 1,53 millió forintot. (Kalkulátor itt) A hitel akciós nyitási díja 29.115 Ft. A két lakástakarék nyitási díja most 35 ezer forint. Az összes költségünk a kétmilliós hitelre az elejétől a végéig 1.867.475 Ft. Se pályázgatás, se utólagos finanszírozás, se árajánlat küldözgetés, se 30 oldalas hitelkérelem, se energetikai tanúsítványok. Amondó vagyok, kenjék hajukra az ingyenhitelüket. :) (Amint azt az előző cikkben írtam, akkor lehet jó az ingyen hitel, ha ,mondjuk a,havi 10 ezres villanyszámládat akarod kiváltani egy 15 éves hitellel a napelemekre. Olvasd el az előző cikket is.) Köszönöm Gyöngyvérnek, minden OTP-s lakáshitelügyintézők legjobbikának, régebbi kollégámnak, hogy munkaidő után még kalkulálgatott nekem, hogy ez a cikk megszülethessen. :) ================================================================================ #1340 Adójóváírás bármi áron Dátum: 2017-04-26 08:44:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adojovairas-barmi-aron/ A legtöbb tanácsadás alkalmával előjön, hogy az ügyfelek pénzügyi tudatosságtól hajtva ki akarják használni az adójóváírásokat, ezért 35 évesen nyugdíjbiztosítást, NYESZ számlát és önkéntes nyugdíjpénztárt is kötnek. Majd örülnek, hogy jó gazda módjára egyetlen fillér adójóváírást sem hagytak kárba veszni. Két dolgot felejtenek el: mennyit buknak ezen és milyen felesleges kockázatokat vállalnak fel évtizedekre. Bár erről a témáról már többször írtam, az elmúlt hetek tapasztalata alapján mégsem eleget. Talán egy tanácsadás sem volt mostanában, ahol erről nem kellett beszélni. Először az évtizedes elkötelezettségről. Gondold végig, mennyi minden történt itt az elmúlt száz évben, hányszor nullázták le a teljes megtakarításodat a korona, pengő hiperinflációja, vagy a forint szuperinflációja, hány diktatúra volt, államosítás, világháborúk, forradalmak. Ha ennek harmada-negyede megtörténne a következő 25-35 évben, neked már régen rossz lenne. Már pedig ha te egy államilag kötött és szabályozott konstrukcióban ülsz, nagyon nehezen védekezel ilyen rossz lehetőségek esetén. Ha majd senki nem akarja venni a forintos magyar állampapírokat és ezért az akkori kormány kitalálja, hogy minden nyugdíjmegtakarítást kötelező magyar állampapírban tartani, mit fogsz csinálni? (Egyébként az önkéntes pénztáraknál most is van ilyen előírás, szerencsére nem mindet kell abban tartani.) Ezt a kockázatot az ember még felvállalná, ha legalább megérné. De általában nem éri meg. Amit az emberek elfelejtenek, hogy az állami adójóváírás nem a bennlévő pénzednek a 20%-a évente, hanem csak az éves befizetésed 20%-a. Az első évben örülsz a 20% talált pénznek, amit az 500 ezres befizetésedre kapsz. Még az évi 4% költsége sem zavar a nyugdijbíztosításnak, hiszen így is 16%-kal előrébb vagy. Igen ám, de a 15. évben is 4% lesz az éves költség a teljes összegre, de az akkori 100 ezer forint már csak 1%-ot fog hozzátenni a bennlévő pénzedhez. Vagyis -3% lesz a "nyereséged" az adójóváírás ellenére. (Ezt mutatja a TKM mutató a nyugdíjbiztosításoknál, ami a levonások és a bónuszok után mutatja a költségeket évesítve. Persze nem teljesen pontos, hiszen az elején több a levonás, ez pedig évesített átlag, de kiindulási alapnak jó.) Húsz év után súlyosan ráfizetéses lesz a megtakarításod, amit éppen azért kötöttél, hogy meggazdagodj az adójóváírásokon, 25 és 30 év után még rosszabb lesz a helyzet. (A pénzed máshol is hozna hozamot. Mindegy, hogy biztosításon, befektetési alapon, vagy ETF-en keresztül teszed be a pénzed mondjuk az amerikai tőzsdére, A hozam ugyanannyi lesz, egyetlen különbség, hogy a költségek miatt neked ebből mennyi fog megmaradni. A mondjuk 7%-os hozamból 6,9% a tiéd, 5% vagy csak 3%? Ez a nagyon nem mindegy, ezért csúnya bukta egy nagy költségű életbiztosítás az adójóváírás ellenére. Sokkal többet buksz a költségeken, mint amennyit nyersz az adójóváíráson. Az adójóváírás 20 év alatt évi 1,3% plusz költséget képes kitermelni. Ha a te nyugdíjbiztosításodnak ennél nagyobb az éves költsége (TKM mutató), akkor sajnos rosszabbul jársz vele, mintha másként fektetted volna be a pénzed, hiába van adójóváírás is) De erről már írtam bővebben ebben a cikkben: Miért nem kötünk nyugdíjbiztosítást? Ha még nem olvastad, olvasd el mindenképpen, tanulságos. Ugyanígy jársz a NYESZ számlával is, ha egy drága befektetési alapba teszed a pénzed. Az adójóváírás ott sem fogja kompenzálni a költségeket. Erről pedig itt írtam már: A Befektetési alapok költségei. Ebben a cikkben is találsz egy tanulságos táblázatot arról, mennyit buksz évi 2% költségen 25 év alatt. (Csak tippeld meg, mielőtt megnéznéd, hogy egy 10 milliós befektetésnél mennyi a veszteséged évi 2% költségen 25 év alatt? Valószínűleg az ötödét sem tippelted annak, ami a valóság. Az a fránya kamatos kamat.) Akkor egyáltalán ne vegyél igénybe adójóváírást? De. Egyrészt, ha csak 10 éved van már a nyugdíjig, akkor a magas költség ellenére is esetleg megérheti. (Tipp: nyugdíjbiztosításból keress alacsony költségűt és az első évben csak a legminimálisabb díjat fizesd, hogy a kezdeti költséged -az ügynök jutaléka- a lehető legkisebb legyen. NYESZ számlára pedig vegyél költségmentes prémium állampapírt, ha a bankodnál azt lehet venni.) Azonban ha neked még 20-30 év van a nyugdíjig, akkor nem biztos, hogy ez a legjobb módja a takarékosságnak. (Mert nyugdíjra már 23 éves korodtól spórolni kell, csak nem mindegy, hogyan, milyen kötöttség és költség mellett.) Sokan nem tudják, hogy az önkéntes pénztárakra járó 150 ezer forintos adójóváírást máshogy is ki lehet használni. Nyiss egy (vagy mindjárt kettő) egészségpénztárt, lehetőleg olyat, ami már önsegélyező pénztár is és fizess be oda 500 ezer forintot, majd kösd le a pénzt két évre. Ugyanis egyrészt erre van lehetőséged az egészségpénztáraknál, másrészt erre is kapsz 10% adójóváírást! Így kimaxoltad az évi 150 ezer forintot (100+50 ezer forint) A következő évben is fizess be ennyi pénzt és ugyanúgy kösd le. A harmadik évben felszabadul az első lekötésed, csak kösd újra újabb 10% adójóváírásért, illetve fizess be további 500 ezret a maximális kedvezményért. Ugyanez a negyedik évben. (Illetve a negyedik évben már kevesebbet kell befizetni az addigi adójóváírások miatt.) Innentől kezdve ne csinálj mást, mint újra és újra köss le évi 1,5 millió forintot a 150 ezres maximális adójóváírásért. Amit sokan nem tudnak, hogy az egészségpénztárak kamatot is fizetnek a bennlévő pénzedre, így nem csak az adójóváírást kapod meg, hanem némi további kamatot is. Ráadásul kamatadó-mentesen. További bónusz, hogy a pénztárak csak a befizetésnél vonnak költséget, ha te csak újra és újra lekötöd a pénzt, azt nem terheli további költség, vagyis tisztán megmarad a 150 ezer forintos adójóváírás. De el is költheted lekötés előtt a pénzed, ha valami nagyobb egészségügyi kiadásod van (lézeres szemműtét, fogpótlás, stb.), vagy gyereked születik, táppénzre kerülsz (önsegélyező pénztári funkciók) és a többi. Látod? Így költségmentesen kimaxolod az évi 150 ezres adójóváírást, ha pedig rosszra fordulnak a dolgok, gyorsabban hozzáférsz a pénzedhez, hiszen nem kell megvárnod a nyugdíjaskort, a család el tudja költeni az egészségpénztárban lévő pénzt szükség esetén. Ezen kívül a legrosszabb esetben összesen csak 3 millió forintod van a számlán, aminél az önkéntes nyugdíjpénztárban már a negyedik évben több pénzed áll. Amint látod, lehet ezt ügyesen csinálni, csak érdemes előtte kiszámolni, nem kerül-e többe a költség, mint amennyit nyernél az adójóváíráson. Néhány írás a nyugdíjról és az arra való felkészülésről itt. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1341 Ingatlanvásárlás: meglátni és megszeretni? Dátum: 2017-04-28 17:18:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanvasarlas-meglatni-es-megszeretni/ A tegnapi cikk a budapesti ingatlanpiac helyzetéről szólt, most találtam egy ehhez kapcsolódó cikket az angol Mirror-ban. Vajon mennyi idő alatt döntünk egy-egy ingatlan megvásárlása mellett, mennyire alaposan és körültekintően döntünk? A Mirror cikkében ennek jártak utána. A felmérés szerint az átlag (angliai) vásárló 15 héten át 75 órát tölt a megvásárolni kívánt ingatlan kiválasztásával és 8 ingatlant néz meg vásárlás előtt. De amikor úgy érzi, hogy rátalált a megfelelő otthonra, átlag 27 perc alatt eldönti és megveszi az ingatlant. De az emberek közel negyedének ehhez 10 percre van szüksége, sőt utólag az emberek majdnem fele úgy nyilatkozott, hogy egyből tudta, hogy erre az ingatlanra ajánlatot fog tenni. Hogy aztán a nappaliba való megfelelő ülőgarnitúra megvásárlását 88 perc alatt döntse el. Mert mégis csak fontosabb a szófa kiválasztása, mint a lakásé, amibe vesszük. :) (Olvastam egy felmérést a lakáshitel felvételéről is, miszerint az emberek valami 20 perc alatt eldöntik, hogy melyik hitelt veszik fel és milyen összegben. Ennél lényegesen több időt szánnak a következő 10 ezer forintos bluetooth headset kiválasztására.) Hiába a rengeteg észérv a lakásvásárlással kapcsolatban, akár pénzügyi, akár egyéb vonatkozásban, nagyon úgy tűnik, az emberek zöme érzelmi alapon vásárol. Írhatok én is meg más is sok okosságot (Cikk itt), hogy mire figyelj, ha lakást akarsz venni. Mint mennyi idő alatt érsz be a munkahelyedre a reggeli csúcsban, van-e jó óvoda vagy iskola a környéken, ami majd négy év múlva kell, hogy beszélgess el a szomszédokkal, meg írasd bele az adásvételibe, hogy a konyhabútor benne van-e az árban, meg hogy járj utána, nincs egyetlen bt vagy kft bejelentve a lakásba, írass hibalistát az eladóval és a többi jó tanács, ha az átlagember 10 perc alatt már el is döntötte érzelmi alapon, hogy megveszi a lakást. Ebben a cikkben pedig leírtam, mennyi pénzért és mekkora ingatlant vegyél. Mindenképp olvasd el, mielőtt még erőd felül veszel egy lakást túl sok hitellel. Ez a cikk pedig arról szól, hogy gondold végig, mekkora lakásra van szükséged, mennyibe kerül a kacatszoba, vagy egy felesleges vendégszoba megvásárlása és fenntartása. Összefoglalva, az ingatlanvásárlás érzelmi döntés is, de azért életed legnagyobb döntését ne hozd meg percek vagy órák alatt. Hagyj időt magadnak mind a környék és a ház kellő felmérésére, mind a pénzügyi és egyéb racionális döntések meghozatalára. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1342 Nyugdíjbiztosítás kalkulátor Dátum: 2017-04-28 18:21:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/koltseg-kalkulator-nyugdijbiztositashoz-is/ (Akárhányszor írok arról a témáról, hogy mennyire fontos a költség egy-egy pénzügyi terméknél, mindig sok ellenkezést váltanak ki az egyszerű tények azokból, akik nem akarják megérteni a számokat. Ha a megélhetésem függne attól, hogy ne értsem, mit jelentenek a költségek az általam árult termékeknél, természetesen én sem akarnám megérteni, főleg mert a költségek nagy része az én fizetésem lenne. De hogy ne legyen több vita, csináltam egy kalkulátort.) A befektetéseknél az egyik fontos tényező a hozam-kockázat párosa, a második legfontosabb tényező a költség. Ha csak 2%-ot von el a befektetési alapunk évente költségként, akkor évi 4-6% hozam esetén a hozamunk felét-harmadát elviszi a költség. Húsz év távlatában 7% hozamot és 2% költséget feltételezve a kezdeti tőkénk 121%-át bukjuk szerénynek számtó 2% éves költség esetén. (kezdeti tőke szorozva 1,07 a huszadikon mínusz kezdeti tőke szorozva 1,05 a huszadikon, ha valaki utána akarna számolni.) Ugyanezen ok miatt mintegy évi 1,4% plusz költséget tud kompenzálni egy nyugdíjbiztosítás 20%-os adójóváírása húsz év távlatában, míg 30 évnél ez az érték csak 0,9%!! Ennek oka, hogy a bennlévő összeghez képest évről-évre egyre kevesebbet számít az adójóváírás, egyre kisebb költséget tud kompenzálni az évek múlásával. (Ha már bent van 10 millió forintod, a 100 ezer forintos adójóváírás csak 1% éves költséget tud kompenzálni, 20 milliónál pedig csak ennek a felét.) Tehát a legegyszerűbben fogalmazva, ha ennél nagyobb a csodabiztosítás éves költsége, vagy TKM mutatója, akkor egyszerűen csúnyán bukunk rajta, minden adójóváírás ellenére. (A TKM mutató tartalmazza már a kapott bónuszokat is, így azzal sem kell külön számolni, akármit is mond az ügynököd.) Ha a példa kedvéért brazil vagy amerikai tőzsdére fektetünk, az adott tőzsde akkor is ugyanannyit hoz, ha évi 0,05%-os ETF-en keresztül fektetünk be, akkor is, ha egy évi 2%-os költségű befektetési alapon keresztül és akkor is, ha évi 4%-os költséggel bíró nyugdíjbiztosításon keresztül. Egyetlen kérdés, mennyi marad ebből nekünk! Mindig lehidalok azon, amikor ügynökök bizonygatják, hogy de nem kell törődni a költséggel, majd a biztosítás jól kitermeli azt, koncentrálj csak az adójóváírásra, meg a bónuszokra. Mintha bárhol máshol nem tudnék ugyanabba a piacba fektetni és a költségek nem az én pénzemet apasztanák, illetve mintha a bónusz nem lenne benne a költségmutatóban. Az ügynökök gondolatában a pénz máshol semmit nem hoz, ehhez képest talált pénz, ha 8% hozamból nekem megmarad 4%, örüljek neki. Ahogy annak is, ha a saját pénzemből, amit elvontak, visszaadnak egy kevéskét bónusz címszó alatt. Hát nem, mivel ugyanabba a piacba be tudok fektetni évi 0,3% költséggel is, akkor évről-évre 3,7%-ot bukok, ha ugyanezt egy még olcsóbbnak számító biztosításon keresztül teszem meg. Ezen pedig semmilyen adójóváírás nem tud érdemben segíteni. Hogy a további felesleges vitát elkerüljük, csináltam egy faék egyszerűségű kalkulátort, ahová beírod az éves befizetést, az első befektetés éves költségét, a másodikét is és végül a nyugdíjbiztosítás éves költségét. A nyugdíjbiztosításhoz a kalkulátor hozzáadja az adójóváírást a következő év felében és természetesen kamatot is számol rá. Minden további vita helyett látod, mennyit tud segíteni az adójóváírás és milyen költség felett kell elfelejteni a nyugdíjbiztosítást örökre. Mindenki használja egészséggel a kalkulátort, itt találjátok. Alternatív link Update: Krisztián kérdezte, mi a helyzet, ha minimáldíjat fizet be és eseti díjban teszi be a többi pénzt. Ekkor annyiban más a helyzet, hogy a kezdeti költséget nem kell kifizetni, tulajdonképpen ugyanaz, mintha minimáldíjjal nyitnánk (hogy keveset vonjanak el az ügynök jutalékára) és csak később emelnénk a díjat. Itt a TKM már csalóka, mert kisebb a kezdeti költség. Azonban a folyamatos díjakat plusz a befizetésnél levont díjakat továbbra is fizetni kell. Csak az alapkezelői díj 1,75% plusz az, amit még a valódi alapkezelő levon (ez alaponként más, ezért van tól-ig érték a TKM mutatónál, minden alapnak más a díja, ami az 1,75% felett fizetendő). Mivel 20 évnél csak 1,4%-os pluszköltséget képes kitermelni az adójóváírás, nagyon kicsi az esélye, hogy akár ezzel a trükkel is jól járjunk. (Ne felejtsük el azt sem, hogy a minimáldíjra a teljes TKM az igaz.) Csak akkor lehet igaz, ha az alternatív befektetés is nagyon költséges. ================================================================================ #1343 A Paypal mondjon le Dátum: 2017-04-30 08:19:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-paypal-mondjon-le/ Az új aranybánya, amivel le lehet húzni a fogyasztókat, a pénzváltás. Ha a bankkártyádtól eltérő devizában vásárolsz, mindenki át akarja váltani a pénzedet, méghozzá nagyon durva árfolyamon. Nagyon vigyázz, ha  mondjuk az Amazon-on vásárolsz (cikk itt), mert 330 forint feletti euróárfolyamba futhatsz. Ugyanez igaz, ha hagyományos boltban vásárolsz külföldi bankkártyával (cikk itt), de ezt a piszkos trükköt játssza a Paypal is. Nem is akárhogy. Hiába állítod be, (így csináld) hogy ne akarja váltani a devizát, bízza a bankodra, újra és újra bepróbálkozik. Utoljára tavaly év végén állította vissza mindenkinek, hogy mégis inkább ő váltaná a devizát. Több e-mailt kaptam mostanában, hogy panaszkodtatok, megint a Paypal akart váltani a beállítások ellenére. Tegnap én is belefutottam ebbe. Dollárért vásároltam Paypal-lal és forint összeget írt, a szokásos hasbaakasztós árfolyammal. Át kellett állítanom vásárlás előtt, hogy a bankom váltson pénzt. Ha nem figyelek, 300,5 forintért számolta volna a dollárt, így a bankom váltott 286,25 Ft-os árfolyamon. Minden egyes dolláron 13,75 Ft-ot buktam volna, ha nem vagyok résen. (Onnan jössz rá a lehúzási kísérletre, hogy a vásárlási összeget forintban látod.) Úgyhogy figyelj oda, mert a Paypal újra és újra meg akar kopasztani, ha nem vagy résen. ================================================================================ #1344 Céges dolgozói bankszámlák Dátum: 2017-05-03 20:21:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ceges-dolgozoi-bankszamlak/ Sokan nem tudják, hogy a bankok is kínálnak kvázi flottás bankszámlákat, méghozzá egy-egy cég dolgozói számára. Ezek teljesen közönséges lakossági bankszámlák, csak kedvezőbb árazással, mint amit megkapsz, ha egy bakfiókban nyitsz egy egyszerű bankszámlát. A cégnek semmilyen kötelezettséget nem kell vállalnia, nem kell az adott banknál vállalkozói számlát vezetnie, vagy minden dolgozóját az adott bankhoz leszerződtetnie. Egyetlen kötelessége általában adatközlési kötelezettség, évente egyszer igazolnia kell, hogy az adott magánszemély még mindig a cégnél dolgozik. Ez általában egy excel-tábla visszaigazoláását jelenti. (Más banknál addig maradhat a dolgozó az adott kedvezményes díjcsomagban, amíg az adott cégtől munkabér érkezik a számlájára.) A szerződés egy keretszerződés megkötésével jön létre és általában minimum öt főnek kell az adott banknál számlát nyitnia (vagy a meglévőt átvinni ebbe a díjcsomagba). Ez nem egy teljesíthetetlen kikötés, ebből következik, hogy akár igen kicsi cégek is kérhetik ezt a keretszerződést a bankoktól. Ha céged van, azért érdemes megkötni ezt a szerződést, mert egy olyan juttatás a dolgozóidnak, ami neked konkrétan egy fillérbe sem kerül. Ha alkalmazott vagy egy cégnél, azért érdemes kérned a HR-t, hogy kössön nektek ilyen keretszerződést, mert olcsóbban fogsz ezután bankszámlát vezetni, akár ugyanannál a banknál, ahol eddig. Semmi nem tiltja meg, hogy egyszerre a céged több bankkal is kössön ilyen keretmegállapodást. Két példa céges dolgozói számlára két banktól: Az egyik az Unicredit ajánlata, amit itt találtok, a másik az OTP ajánlata innen. Amint látni lehet, sajnos nem ingyenesek a számlák, hála a tranzakciós adónak, viszont sok tekintetben olcsóbbak a hagyományos számláknál. Az OTP-nél érdekes lehet még a lakástakarék ingyenes nyitása, a lakáshiteleknél elengedett költségek és egyéb dolgok is. De ez csak két példa volt, a többi bankot is érdemes megkeresned ajánlatért. Egy kis papírmunka és a munkavállalók spórolhatnak a bankszámláik költségén. ================================================================================ #1345 Ingatlanvásárláshoz néhány gondolat Dátum: 2017-05-04 21:06:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanvasarlashoz-nehany-gondolat/ Az elmúlt hetekben többször volt téma az ingatlanvásárlás a tanácsadások alkalmával. Néhány gondolatot szeretnék ezzel kapcsolatban megosztani. - Ne vegyél olyan ingatlant, amire nincs pénzed. Akkor se, ha az ingatlanos és a bank is olt, hogy adnak hitelt, amennyit csak szeretnél. Lehet álmodozni 60 milliós házról a budai oldalon, de ha csak 20 milliód van összesen, engedd el inkább. Ráérsz akkor venni annyiért házat, ha már meg is kerested a rávalót. (Ugyanez igaz egy olcsó panelre is, ha még arra sincs pénzed. Akkor neked az is túl drága.) Ha te mindenképpen házban szeretnél élni, találj egyet, amit ki tudsz bérelni annyiért, amennyit ki tudsz gazdálkodni a havi költségvetésedből. (De nem a nyugdíjmegtakarításod terhére.) Ha ilyen nem létezik, akkor tudod, hogy ez csak egy álom egyelőre a számodra. - Ne vegyél meg egy ingatlant csak azért, mert arra van csak pénzed. Ha nem megfelelő az az ingatlan, amire futná, ne vedd meg. Akkor se vedd meg, ha már most tudod, hogy négy év múlva kicsi lesz, vagy nem lesz megfelelő iskola a környéken hat év múlva. Ingatlant akkor veszünk meg, ha minimum 8-10 évig megfelelő lesz minden tekintetben. - Nyugodtan vegyél fel hitelt, ha csak kisebb rész hiányzik a megfelelő ingatlan megvételéhez. Ha annyi hitelt veszel fel, amit 10 év alatt kényelmesen ki tudsz fizetni, azzal nincs probléma. Akkor tudod kényelmesen fizetni, ha a havi törlesztő dupláját is ki tudnád fizetni, ha minden kötél szakad. Válassz 5-10 évig fix kamatot, hogy ne érjen meglepetés a kamatok emelkedése miatt. (Persze a bevételi oldalról még érhet meglepetés, például kevesebbet fogsz keresni öt év múlva, mint most. Ezért soha ne vedd biztosra, hogy mindig csak nőhet a fizetésed. Az is lehet, hogy a második gyerekből ikrek lesznek, így többe kerülnek, vagy ezért a feleséged mégsem tud visszamenni dolgozni a tervekkel ellentétben. Ezért is van a hitelben ez a "kényelmesen fizetni" vésztartalék.) - Ne várj az ingatlanáresésre. Bár lehet, hogy esni fognak az árak (vannak rá indokok), de az is lehet, hogy nem (mert erre is vannak indokok). Könnyen úgy járhatsz, mint a tőzsdei befektetők, akik 2012 óta várják a jó beszállási pontot a tőzsdére, közben azóta 50%-kal emelkedtek az árak. Rajtuk már egy 20%-os esés sem fog segíteni. - Azonban ne is vásárolj pánikból, mert biztos drágább lesz egy év múlva. Törődj bele, hogy ember nincs, aki megmondja, hogy ez most a teteje az áraknak, vagy még akár 20%-ot is fog emelkedni a következő években. Ha saját célra veszel ingatlant és nem akarod eladni 10-20 évig, ne akard kitalálni, melyik a legbiztosabb belépési pont. - Tudtad, hogy a magasabb kamatok miatt ha 2012-ben 15 millió hitelt vettél fel 15 évre, akkor a futamidő végére 9,8 millióval többet fizettél volna vissza, mint ha ma vennél fel ugyanennyi hitelt? Ha az adott ingatlan 6-7 milliót drágult azóta, ma még mindig jobban járnál. Ha hitelből akarsz lakást venni, van egy jó hírem: biztos nagyot fognak zuhanni az ingatlanárak, ha emelkednek a hitelkamatok. A készpénzért vásárlók éppúgy el fognak fordulni az ingatlanoktól, mint a hitelből vásárlók,, a készpénzesek jobb hozamokat fognak elérni a bankokban, a hitelből vásárlóknak drága lesz a hitel. A rossz hírem meg az, hogy ezzel együtt is a végén többet fogsz költeni a lakásvásárlásra a magasabb kamatok miatt, mintha most vennél fel 10 évre fix kamatú hitelt. - Ne kerülj kényszerpályára egy nyomorult lakástakarék miatt. Volt olyan ügyfél (több is), aki sürgetve érezte magát, hogy vegyen végre valamit, csak mert lejárt a lakástakarék. Egy négyéves lakástakarékon az összes állami támogatás 300 ezer forint. Ennyi pénzért ne ugorj be egy rossz vásárlásba, inkább engedd el ezt a pénzt, vagy fizesd tovább, mert egy rossz vételen ennek akár a 10-20-szorosát is bukhatod. ================================================================================ #1346 Kiszámoló életbiztosítás május Dátum: 2017-05-07 16:37:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-majus/ A Kiszámoló életbiztosításban májusban 489-en vagyunk. A biztosítottak aktuális listáját itt találjátok, arra kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám alapján, szerepel-e a listán. (Keress rá a tagsági számodra a Ctrl+F keresési funkcióval.) Két dologra szeretnék kérni mindenkit. Az egyik, ne a hónap utolsó napjaira időzítsd az utalást, mert ha az hétvégére esik és utána ünnep jön, mint most májusban, nem fog időben beérni az utalásod. Legkésőbb 25-éig utald el a jövő havi biztosítási díjat, hogy biztos be is érkezzen időben. A másik, hogy minden hónapban legalább 6-7 ember elküldi a postai leveleket, de elektronikusan már nem jelentkezik, így  elérhetőség hiányában nem tudom értesíteni őket. Ha jelentkezel az életbiztosításba, győződj meg arról, hogy mindent úgy csináltál, ahogy le van írva. Elküldted mind a két levelet és elektronikusan is megadtad az elérhetőségeidet. Egyébként teljesen feleslegesen postáztad el a két levelet. (A Kiszámoló Életbiztosításról itt találsz bővebb infót, ha te még nem tudod, mi az.) A biztosító felé az utalást itt láthatjátok: ================================================================================ #1347 Már az utazási irodák is Dátum: 2017-05-07 16:54:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-az-utazasi-irodak-is/ Egyre többen élnek azzal a mocskos trükkel, hogy valamit, ami nem is létezik, olcsón hirdetnek, csak hogy sokan telefonáljanak, majd belenyögi a telefonba, hogy azt az albérletet pont most vitték el, de van egy sokkal jobb havi 50 ezerrel drágábban, vagy az a mobil abból a forrásból nincs, ha nem akarsz várni egy hónapot, van ugyanaz 20 ezerrel többért. Ebbe a gusztustalan sorba beállt néhány utazási iroda is, némelyik elég ismert és jónevű (volt eddig a számomra). A feleségem keresett utakat a nyaraláshoz és többször sikerült belefutni ezekbe az aljas irodákba. Egy adott szállodát 120 ezerrel olcsóbban hirdet, mint mások (négy főre). Felhívod és már jön is a szokásos rossz duma, hogy abból már pont nincs, de van egy sokkal jobb szálloda 150 ezerrel drágábban. (Valójában egy rosszabb szálloda legolcsóbb szobája és pont annyiért adja, mint mindenki más.) Az egyik ezek után még pofátlanul meg is kérdezte, hogy most csak szórakozunk vele, vagy tényleg utazni akarunk. Nagy szerencséjére nem velem beszélt, hanem a feleségemmel, mert én biztos elküldtem volna nagyon messzire és nagyon csúnyán. Csak szólok, te is könnyen bele fogsz futni ezekbe az ajánlatokba a neten. Az a minimum, hogy ezekkel az irodákkal soha többé nem utazol és mindenkinek elmondod, hogyan dolgoznak és hogy verik át az embereket. Tényleg, ilyenkor hol van a Fogyasztóvédelem? Érdemes lenne megereszteniük néhány telefont és kiosztani néhány millió forint büntetést, ha valaki nemlétező árakat hirdet az interneten. Bónuszkérdés: miért lehet még mindig megcsinálni az utazási irodáknak, hogy olyan áron hirdetik az utakat, ami köszönőviszonyban sincs a végső vételárral? A repülőjegyeknél már sikerült elérni, hogy csak azon az áron lehet hirdetni a repjegyet, amit fizetni is kell érte. Ott már megszűnt a reptéri illeték meg a kerozin pótdíj. Az utazásoknál ezek még mindig vannak, sőt kötelező borravaló, szervizdíj, kötelező sztornóbiztosítás és a legelképesztőbb egyéb költségek. Egy 120 ezerért hirdetett út igazából 200 ezer forintba kerül. Ezt mikor fogják szabályozni? ================================================================================ #1348 Egy tanulságos eset Dátum: 2017-05-07 20:57:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-tanulsagos-eset/ A napi.hu közölt egy tanulságos cikket, melynek lényege, hogy becsődölt egy online lakberendezési áruház. Ez azért érdekes, mert bútorrendelésnél jellemzően a bútor felét előre ki kell fizetni és ilyenkor sokan elbukják az akár több százezer forintos előleget. Pár éve mi is majdnem így jártunk, egy lengyel bútorokat árusító magyar hálózattal. Amikor megrendeltük, még minden rendben volt, aztán párhét múlva elkezdtek erősködni, hogy ha kifizetjük előre a teljes árat, akkor kapunk kedvezményt, aztán jött az e-mail, hogy a lengyel gyárnak kapacitáshiánya van, de ha valaki kifizeti az egészet, annak előre veszik a termékét és a többi. Már az első pillanatban látszott, hogy nagyon kell nekik a pénz, nem is fizettünk egy fillért se nekik az előlegen túl. Szerencsére mi még megkaptuk a megrendelt árut, ha késéssel is, de utána pár héttel csődöt jelentett a hálózat és ott is sokan pórul jártak. Azóta csak a Kikában és az Ikeában merünk előleget hagyni bútorra. :) Azért írtam róla, hogy jusson eszedbe legközelebb, milyen cégnél hagysz ott nagyobb összeget előleg címén, mit tudsz az adott cégről, hogy megbízol benne. Amint látod, egy országos bolthálózat sem garancia semmire, nemhogy egy online áruház. ================================================================================ #1349 Adóváltozások jövőre Dátum: 2017-05-09 20:04:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adovaltozasok-jovore/ Szokás szerint májusban megjelent a jövő évi költségvetés tervezete  (amit aztán még számtalanszor át fognak írni az év végéig), ebben található néhány érdekesség, ami egyelőre még csak tervezet, de jó esély van rá, hogy így is lesz jövőre. Az egyik ilyen változás, hogy nem tudni, miért, de a nem áfaalany katás egyéni vállalkozóknak is kötelező lesz vállalkozói számlát nyitni, jövőre már nem lesz jó akármilyen magán bankszámla. Erre figyelj oda, ha megszavazzák, nehogy bajod legyen belőle. (Tipp: a Gránit Bank Vállalkozói Alapszámlája ingyenes az első öt utalásig, csak a tranzakciós adót fizeted. Link. Kis cégek kényszerszámlájának tökéletes.) A másik, hogy a nappalis diákok jövőre csak 25 ezer forintos KATÁ-t fognak fizetni. A kormány nem tudja, hogy most büntesse vagy támogassa az Airbnb-t, mindenesetre jövőre talán már három lakásig lehet adózni a nevetségesen alacsony 38 ezer forint/év/szoba adókulccsal. Ezt nagyon nem értem. Ez az adó eleve még az IBUSZ-szobáztatás idejéről maradt ránk, amikor a nyugdíjas nénikék kiadták a kisszobát alkalmanként idegeneknek. Ezt nem kiterjeszteni kellene, hanem megszüntetni szerintem. Igaza van abban a hostel és hotel tulajdonosoknak, hogy az nem fair, hogy ők rengeteg adót és áfát fizetnek, a bevételük fele azonnal megy adóba, rengeteg előírást betartanak, a szobáztatók pedig gyakorlatilag adómentesen jutnak versenyelőnyhöz. Másik ilyen rendelkezés, hogy eltörlik az EHO-t a lakáskiadásnál, vagyis csak 15%-os kulccsal kell adózni az így szerzett bevétel után. Ez rendben is van, mindegy, hogy az állampapírom vagy a kiadott lakásom hozamából élek, adózzak ugyanúgy. Vannak még egyéb változások, de mivel tapasztalat szerint még úgyis rengeteg minden fog változni, korainak tartom, hogy azokról külön írjak. ================================================================================ #1350 Feltöltőkártyások, közel a határidő Dátum: 2017-05-09 20:43:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/feltoltokartyasok-kozel-a-hatarido/ Amint már írtam róla januárban, kiadtak egy agyament törvényt, miszerint minden mobil feltöltőkártyás ügyfelet évente(!!!) azonosítani kell. A törvénynek semmi értelme, igazi ostoba és megmagyarázhatatlan bürokratikus törvény, kizárólag a tisztességes emberek szívatására alkalmas, viszont arra nagyon. (Ezer forintért darabonként akárhány feltöltőkártyát tudnék venni, szegény emberek mindig lesznek, akik ennyiért bemennek bárkinek egy üzletbe egy feltöltőkártyáért a személyi igazolványukkal. Arról nem is beszélve, hogy akár ma is legalább húsz telefonos flottához csatlakozhatnék előfizetőként, ahol a szolgáltató csak a számlafizető nevét ismeri, arról fogalma nincs, hogy a több ezer kártya aktuálisan kinél van. Ezt általában még a flotta üzemeltetője sem tudja. S akkor még nem is szóltam a VOIP-ról, Viberről és ezer másik lehetőségről. De hát a bürokratákat nem azért tartják, hogy gondolkodjanak, hanem hogy ilyen idétlen látszatintézkedéseket hozzanak.) Figyelj oda, mert ha június végéig nem végzed el az azonosítást, úgy letiltják a számodat örökre, hogy csak pislogni tudsz majd. (S ne feledkezz el a riasztókban lévő SIM-ekről vagy a tabletben lévő internetes kártyákról sem.) A jó hír, hogy a Telekomnál és a Telenornál ezt online is elintézheted. A Bluemobile-nál csak telefonon lehet egyeztetni, a Vodafone-nál csak telefonon és személyesen kirendeltségben. (A Vodafone oldalán semmi infót nem találtam ezzel kapcsolatban, aki tudja a linket, írja be a hozzászólásokba.) Ne halogasd a dolgot, már csak másfél hónapod van megtenni ezt a nagyon fontos és szükséges ellenőrzést. ================================================================================ #1351 Olcsó éves utasbiztosítás az USÁ-ba Dátum: 2017-05-09 22:22:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olcso-eves-utasbiztositas-az-usa-ba/ Az egyik ügyfél amerikai cégnek dolgozik, gyakran kell kiutaznia az USÁ-ba pár napra. Utasbiztosítás nélkül nem mer nekivágni, mert a legegyszerűbb egészségügyi ellátás is milliókba kerül, ha ott bekerülsz egy kórházba, akár csak egy napra is. (Az egyik kollégája valami mókás százezer dollárt (28 millió forintot) fizetett egy törés miatti kórházi ellátásért. Nem egy komplett tüdő-transzplantációért, hanem egy egyszerűbb törés ellátásáért.) A legtöbb utasbiztosítás pont ezért nem is érvényes az USÁ-ra, vagy csak külön felár ellenében. Neki ráadásul olyan kell, ami egész éven át érvényes és nem csak egy marék rizst fizet betegségbiztosítás címszó alatt. Jelenleg egy éves utasbiztosítása van az egyik biztosítónál, évi közel 50 ezer forintért. Kérdezte, tudok-e olcsóbbat. A bankkártyák mellé köthető utasbiztosítások jöhetnek szóba, mert azok egész évre szólnak pár ezer forintért. A gond az, hogy egyrészt nagyon alacsony a limitjük (jellemzően 3-5 millió Ft), másrészt a legtöbb nem is érvényes az USÁ-ban. (Cikk itt) Két szóba jöhető biztosítás létezett: az azóta megboldogult Axa biztosítása és a Gránit Bank Platinum kártyája mellé ingyenesen járó biztosítás.  Ez utóbbi egy évre 9.500 Ft, a második évtől 11.500 Ft. (Konkrétan majdnem az ötödébe kerül csak, mint az ugyanezt nyújtó éves utasbiztosítás. Igaz, számlát is kell hozzá nyitni, de van havidíj-mentes is, például a Digitális számla.) Az egész világra érvényes az utasbiztosítása, 50 millió forintos limittel. Ami még jó benne, hogy külföldön is van havi két ingyenes pénzfelvételi lehetőség ATM-ből (ráadásul a Gránit Bank devizaárfolyama is jó) és a VIP váróba is bemehetsz vele sok repülőtéren. Sőt, sok olyan sportsérülés esetén is fizet, amire sok biztosítás nem. (Vadvízi evezés, síelés, búvárkodás, stb.) Ami nem tetszik benne, hogy a felelősségbiztosítás csak 2 millió forintig terjed, illetve családtagokra nem kiterjeszthető. De ha ez nem szempont, akkor tökéletes megoldás ennyi pénzért. Részletek itt, biztosítási feltételek itt. Amire figyelj, hogy csak maximum 90 napot lehetsz kint vele egyhuzamban és munkavégzésre nem vonatkozik. (Ezek minden utasbiztosításra igazak.) Az nem számít munkavégzésnek, ha megbeszélésre, tárgyalásra, oktatásra utaztál ki. (Ha kint is dolgozol huzamosabb ideig, akkor olyan biztosítást kell kötnöd, mint például az Allianz Worldwidecare.) Ha te is sokat utazol, nézd meg, tudtommal ennél jelenleg nincs olcsóbb. Ha ismersz hasonlóan kedvező áru utasbiztosítást, írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #1352 Na de ki vesz mobil előfizetést? Dátum: 2017-05-10 13:15:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/na-de-ki-vesz-mobil-elofizetest/ Régóta foglalkoztat a gondolat, ki az, aki mobil előfizetést vesz magának? Úgy értem, normál lakossági áron bemegy a szolgáltatóhoz és előfizet két évre. Eddig sem volt jó üzlet, de mióta estek a feltöltőkártyás előfizetések percdíjai, végképp nehéz megérteni, miért választja valaki ezt a lehetőséget. Kíváncsi voltam, mennyibe kerülne egy-egy díjcsomaggal különböző havi beszélgetés. A Telekom új előfizetéseit hasonlítottam össze a Telekom Domino Most csomagjával. (A Most opciót fél évenként hosszabbítják, de mivel a konkurencia is ennyiért adja a saját feltöltőkártyás előfizetéseit, kicsi az esélye, hogy nem hosszabbítják meg.) Az előfizetésnél nagy probléma, legyen szó beszédről vagy internetről, hogy akkor is buksz, ha nem használod fel az előre kifizetett keretet és akkor is, ha többet használsz fel annál. (Beszédnél a plusz percek ára 35 Ft, a plusz netet 200 vagy 1000 MB-es csomagokban tudod megvenni.) A Domino Most-nál minden kötöttség nélkül 9 Ft-ért hívsz Telekom mobilt és 19 Ft-ért minden mást. Mivel a mobilok fele telekomos, így az átlagos percdíjad 14 Ft. (Vannak feltöltési bónuszok, ingyen internet és ingyen hívás, de ezekkel nem komplikálom, mert 2 hét alatt elvesznek. Egyébként 2.500 Ft-os feltöltésnél 325 Ft-ot jelent a kedvezmény, 5.000 Ft-os feltöltésnél 650 Ft-ot azaz 13%, ha felhasználod 14 napon belül. Ha van kedved, ezt is vedd figyelembe. Ja, és a Telekomnál kétszer töltünk kéthetente 2.500 Ft-ot és nem egyszer 5.000 forintot. :)) (Az előfizetésnél is azzal számoltam, hogy a hívások fele hálózaton belülinek minősül.) A Domino internetnél 4 GB-ot kapsz 4.000 Ft-ért, ezt addig kell elhasználnod, amíg él az előfizetésed. Vagyis akár több évre is beoszthatod. Tehát, ha akarod, havi 50 MB-ot használsz belőle, vagy akár 5 GB-ot. Időkorlát nélkül 1 Ft-ot fizetsz egy megabyte-ért. Az előfizetéseknél vannak különleges kedvezmények (20% az előfizetési díjból, ha telekomos otthon a tévéd és a neted is, stb.), de ez messze vinne, mert nem lenne-e olcsóbb UPC-re vagy Digire váltani, mint amennyit nyersz a 20%-on, stb. Úgyhogy ettől is eltekintettem, ahogy a feltöltőkártya bónuszától is. Ha aláírsz két év hűséget (elég nagy kötöttség ám!) kapsz az előfizetésekből 300-500-1000-4000 Ft havi kedvezményt, vagy ez helyett vehetsz olcsóbb, ám hálozatfüggő telefont, ez nincs a táblázatban. Ha te ezt bevállalod, ennyit vonj le a havi díjakból. Viszont próbáld meg számszerűsíteni a két éves elkötelezettség költségét és kockázatát is. (Bár még így se olcsóbb szinte soha az előfizetés.) Vezetékes telefonnal nem cifráztam, azokat én csak szolgáltatóval való csevej esetén hívom és VOIP-ról, mert úgyis minimum 10 perc szokott lenni. Most almát az almával hasonlítunk össze, flottás díjszabás meg VOIP nem játszik. Akkor a számok telefonálás esetén: A feltöltőkártya kenterbe veri az összes előfizetést havi ezer percig. (Ne felejtsd el levonni a kétéves hűség esetleges kedvezményeit, azt a táblázat nem tartalmazza.) A Dominonál is van lehetőség korlátlan hálózaton belüli beszélgetésre havi 3.990-Ft-ért és korlátlan beszélgetésre 14.990 Ft-ért, de ezzel már nem akartam bonyolítani. A hozzávaló internet díjai havonta: Amint látjuk, például 200 perc beszélgetés másfél giga internettel kötöttség nélküli Domino kártyánál 4.300 Ft, a legolcsóbb előfizetésnél pedig 7.890 Ft. De alig találunk olyan beszéd-internet párosítást, ahol olcsóbb lenne az előfizetés. Felteszem hát a címbeli kérdést: de akkor ki vásárol mégis lakossági előfizetést? :) ================================================================================ #1353 Egy újabb forex cég bukott le Dátum: 2017-05-11 12:49:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-ujabb-forex-ceg-bukott-le/ Az MNB honlapján jelent meg ma a hír, hogy a Brit Virgin-szigeteken bejegyzett Pro Trade Fx céget megbüntette az MNB és be is záratta idehaza. Tényleg nem értem, miért bízza valaki a pénzét egy Brit Virgin-szigeteken bejegyzett cégre, amit jó eséllyel egy panamai cég alapított, aminek egy mauritiusi offshore cég a tulajdonosa. Nem egy ilyen céget eleve csalásra alapítanak (lásd még piramisjáték, hagyjuk nyerni, minél többen hozzák ide a pénzt), de amelyiket nem, azok is általában semmilyen valódi forex tevékenységet nem folytatnak, csak a játékosok fogadásait párosítják, reménykedve abban, hogy kiegyenlítetten fogadnak a szerencsét próbálok egymással szemben. (Ezért is olyan nevetségesen olcsók. Hiszen nincs is valódi kereskedés, nincs is valódi tőkeáttétel, csak egy egyszerű számítógépes platform, egy online kaszinó. Ha nem kell valóban félmillió dolláros tőkét tenni egy tőkeáttételes ügylet mögé és nem is kell váltással szórakozni, csak úgy csinálunk, mintha, akkor persze, hogy alig van költség.) Ha nem járnak sikerrel, akkor sincsen baj, akkor ez a cég megy a levesbe, egy új offshore céget bejegyezni pár ezer dollár, a program meg amúgy is megvan, csak kell egy új design, meg egy új logo és holnaptól minden megy tovább. Balekot lehet bőven találni, főleg ha eleget fizetünk azoknak, akik felhajtják őket. Ha te hiszel abban, hogy a forex-szel hosszú távon valódi feltételek mellett tudsz pénzt keresni, legalább valami megbízható céget válassz, valami európai bank ezzel foglalkozó leányvállalatát, amit gond esetén tudsz perelni európai bíróság előtt. Ha pedig egy fantom céggel üzletelsz, akkor ne lepődj meg, ha egyszer te is úgy jársz mint már oly sok forexes szerencselovag előtted. ================================================================================ #1354 Újabb kamatcsökkentés a prémium állampapírnál Dátum: 2017-05-11 19:55:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-kamatcsokkentes-a-premium-allampapirnal/ Három hónap után hirtelen újra csökkent a prémium állampapír kamata, a mostani 2022/I papír forgalmazását holnapi nappal megszüntetik, utána csak a 2022/J vásárolható meg, infláció plusz 2% kamattal, az első kamatperiódusra 3.8% kamattal. Ajánlattétel. Ennek mint befektető nem örülök, mint adófizető állampolgár annál inkább. Köszönjük Zsombornak a hírt. ================================================================================ #1355 Számhordozás mizéria Dátum: 2017-05-12 09:24:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szamhordozas-mizeria/ Többen jeleztétek, hogy átvinnétek a számotokat Domino csomagba. Mivel most vittem át Bluemobile-ból Dominoba a számom, leírom a tortúrát, hogy neked könnyebben menjen. Néhány felmerült kérdés még előtte: - Nyugodtan átviheted a számod előfizetésből feltöltőkártyára, ennek semmi akadálya, csak akkor, ha még tart a hűség-vállalásod a jelenlegi előfizetésen, vagy tartozásod áll fenn. Ezért ezzel ellenkező állításokat ne fogadj el. - Előszeretettel szívatják a számhordozókat valami adateltérés miatt, például anyád neve az egyik helyen két keresztnévvel szerepel, a másikon pedig csak eggyel. (Kovács Margit vs. Kovács Margit Jolán) Persze nem árulják el, miért nem engedik a számhordozást. Kérd ki a jelenlegi szolgáltatódnál az adataidat, hogy ők mit tudnak lakcímednek, nevednek, stb. - A Domino Most nem egy különálló díjcsomag, hanem külön kérheted ezt bármilyen Domino csomaghoz. Részletek - Mivel rengetegen mennek át előfizetésből feltöltőkártyára, elég belengetned, hogy kilépnél a lakossági előfizetésből, egyből előkapnak egy "nem publikus" csomagot, ami fényévekkel jobb, mint amit most fizetsz, csak hogy maradj. Ha te is kaptál ilyen csomagot, írd le a részleteket a hozzászólásban. - A Domino Most a legolcsóbb feltöltőkártyás csomag, 9 Ft hálózaton belül és 19 Ft azon kívül, valamint a hozzákérhető Marathon internetcsomag is tudtommal a legolcsóbb, 1 Ft/Mbyte, időkorlát nélkül. Ennél csak a Domino Fix Extra olcsóbb, de arra nem kérhetsz számhordozást és mindig újat kell venned. (Kétkártyás telefonnál nincs is jobb találmány a világon.) Ennyi bevezetés után a történetem, csak hogy tudj segíteni az ügyintézőknek, hogyan is kell csinálni. :) Mivel pont elfogyott az egyenlegem a Bluemobile-nál, jó ötletnek tűnt átmenni Domino csomagba. Mivel a Bluemobile is a Telekom virtuális szolgáltatója, egy egyszerű mutatványnak ígérkezett, alig több, mint egy számlacsomag-váltás. Hát, nagyobbat nem is tévedhettem volna... :) Az Alléeban bementem a nagy Telekom központba, röpke fél óra várakozás után az ügyintéző közölte, hogy négyezer forint lesz a számhordozás Bluemobile-ról. Ezt furcsáltam, de ő csak ragaszkodott hozzá, hogy ez ennyibe kerül. Ezért inkább otthagytam. Telefon a Telekomnak. Mivel nagyon nem akarnak szóba állni a telefonon keresztül az emberrel, mindig csak automatával beszélhetsz, ezért valami t-home hibabejelentőn keresztül sikerült emberhez kerülnöm, aki kapcsolt egy másik élő embert, aki illetékes volt. Kiderült, hogy igazam van, nem kell fizetni a számhordozásért, nem hogy négyezret, de egy fillért se. Illetve vennem kell egy ezer forintos csomagot induló csomagnak. (Ez sem így lett.) Túrázás az egyik Auchanba. Meg tudnák csinálni, de nincs SIM kártyájuk. Nem akartam megkérdezni, hogy akkor mijük van, ha még SIM kártya sincs, inkább utazás a szomszédos Tescoba. Ők partnerüzlet, minden számhordozást el tudnak intézni, csak hálózaton belüli számhordozást nem. Másnap Mammut. A srác bő fél órán keresztül telefonálgatott, hogy át tudja tenni a rendszerben Telekomból Telekomba a számom. Hát, nem sikerült, a központ is azt mondta, ők sem tudják megcsinálni, 72 óra múlva menjek vissza. Újra mentem, akkor már csak 25 perc volt és sikerült nekik a végén. Nem kellett semmit fizetni, kaptam egy üres kártyát ingyen, arra töltöttem pénzt. Ha ezt előre tudom, kértem volna ingyen kártyát a Vodafone-tól, odaviszem a számom, majd onnan vissza a Telekomhoz, hosszú órákat spóroltam volna az életemből. Álmomban sem gondoltam volna, hogy a legnagyobb kihívás egy hálózaton belüli számhordozás. Ha belevágsz, sok sikert hozzá. Tipp: foglalj időpontot az alkalmazásban, akkor nem kell fél órát várakoznod feleslegesen. ================================================================================ #1356 Ace Ventura visszatért Dátum: 2017-05-14 18:07:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ace-ventura-visszatert/ A tabletemhez kerestem védőfóliát, idehaza sehol nem kaptam, így maradt az ebay. Ha már lúd, legyen kövér, üvegfóliát vettem, ami gyakran megvédi az üveget a töréstől. Az eladó gondosan becsomagolta egy 10 centi vastag habszivacsba, amit még szándékosan is nagyon nehéz megtörni, kifejezetten nagy erő kell a megroppantásához. Nos, örömmel jelentem, a postának sikerült nem egyszer, hanem sokszor összeroppantani a vastag, tömör dobozt. A benne lévő üveg nem kétfelé, hanem úgy százfelé tört. Nem tudtam elképzelni, mi történhetett a dobozzal, hogy ennyire össze-vissza sikerült törni, hiszen még szándékosan sem egyszerű ezt megtenni. Aztán bevillant, mi történhetett: ================================================================================ #1357 Olcsó vagy drága Budapest? Dátum: 2017-05-15 10:47:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olcso-vagy-draga-budapest/ Örök vita, hogy olcsó vagy drága Budapest. Különösen az ingatlanárakkal kapcsolatban szokott ez felmerülni, hogy még mindig milyen olcsó Budapest, akár Pozsonyhoz, akár Bécshez, akár Prágához hasonlítjuk. Ennek a négyzetméter árat a négyzetméter árhoz való viszonyításnak semmi értelme, hiszen a helyi kereslet és a jövedelmi viszonyok azok, amik befolyásolják az árakat, nem pedig az, hogy Bécsben, Pozsonyban, Miskolcon vagy Szófiában mennyibe kerül egy hasonló méretű lakás. (További tényező még a befektetési célú kereslet, amit pedig az alternatív lehetőségek és a jogszabályi környezet befolyásol. Ha a bankban kevés pénzt kapok a pénzemre és egyébként is olcsó a hitel, akkor sokan akarnak ingatlanba fektetni, magas kamatok mellett pedig már nem éri meg ugyanez. Ha olcsó az adózása a lakáskiadásnak és nincs, vagy alacsony a vagyonadó mértéke az adott országban, az drágítja a lakásokat, ahogy a mindenféle egyéb állami támogatás is felfelé nyomja az árakat.) A négyzetméter árnál sokkal fontosabb a helyi vásárlóerőhöz mérni az árakat. Hány évig dolgozik a német, osztrák, szerb, magyar átlagember egy négyzetméter lakásért, illetve a vásárlóerőt figyelembe véve mennyit tud kifizetni a bérlésért? (Egy német már a nagy magyar áremelkedés előtt is harmadannyit dolgozott egy átlagos 70 nm-es újépítésű németországi ingatlanért, mint egy magyar a hazai lakásáért. Cikk itt) Mert a befektetők ideiglenesen feltornázhatják az árakat, egymás elől happolva el az ingatlanokat, de ha emögött nincs tartós fizetőképes kereslet, nem lehet maradandó az áremelkedés. (Hallom, hogy a belvárosban a kínai vevők egymás elől vásárolják fel a lakásokat, nekik plusz 15-20% nem számít, csak ne otthon legyen a pénz. De ha majd elfogynak a kínai vevők, vajon kinek fogják ennyiért eladni a megvásárolt lakásokat? Az írek is 30%-os buktával adták el a lakásaikat 2008 után.) Viszont fordítva is igaz, ha nő a fizetőképes kereslet, ráadásul az emberek hosszabb távon is pozitív jövőképpel bírnak és mernek, illetve akarnak is ingatlant venni, akkor értelmetlen áresésre várni. A numbeo.com oldalról már írtam, egy fantasztikus információforrás a külföldi városok költségszintjéről és a megélhetés, illetve a pénzkereseti lehetőségek összehasonlításához. Külön jó, hogy az adózott jövedelmeket hasonlítja össze. A budapesti adatok is teljesen korrektek, így elfogadhatjuk, hogy a többi város is hasonlóan jól dokumentált. Hasonlítsuk össze a pozsonyi és a budapesti árakat. A lakásárak még mindig 27%-kal a budapesti árak felett vannak és a bérlés is 22-30%-kal drágább. (Pozsony négyszáz ezres város, így nehéz értelmezni a belváros-külváros különbségét budapesti értelemben.) Azonban a nettó kereset 53%-kal nagyobb a magyarnál, a lakáshitel kamatai pedig 1,6-1,8% 10 évig fix kamatú hitel esetén is. Így már nem is tűnnek olyan olcsónak a budapesti bérleti árak vagy lakásárak. Bécs és Budapest? A lakásárak háromszorosa a budapestinek, azonban a bérlés csak a duplája, miközben a fizetések is a háromszorosa a budapestinek. Akinek van kedve, megnézheti még Prágát, Varsót (25-30%-kal magasabb ingatlanárak, 50%-kal magasabb jövedelmek), Berlint (80%-kal magasabb bérleti díjak, 130%-kal magasabb ingatlanárak és 234%-kal magasabb jövedelmek) és rengeteg másik várost is. Érdemes fogyasztói kosárban nézni, mennyit költenek az emberek a fizetésükből lakhatásra és mondjuk táplálkozásra. Az se mindegy, milyen állapotú a bécsi, prágai, berlini átlagingatlan és milyen a magyar. Nagyon jól el lehet játszani a numbeo áraival, azt is ki tudod számolni, mennyire éri meg kimenni külföldre dolgozni. Amit levonhatunk tanulságnak, a helyi vásárlóerőt figyelembe véve egyáltalán nem mondható már olcsónak a budapesti piac. Ebből azonban nem következik az, hogy az árak ne nőhetnének tovább, hiszen a részvénypiacon is gyakran évekig, évtizedekig vannak túlárazások, amikor a kereslet, vagy a hype felülírja a gazdasági számítgatásokat. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1358 Telenor új díjcsomagok: Telenor Hello data Dátum: 2017-05-15 17:33:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telenor-uj-dijcsomagok-telenor-hello-data/ Kijött ma a Telenor egy új, korlátlan mobilnet és hívás csomaggal, négyféle tarifával. A négy lehetőség a benne foglalt percek számában különbözik csak, az 5.990 Ft-os csomagban 50 perc beszélgetés van, a 9.990 Ft-osban 200 perc, további 300 perc újabb ötezer forint, a korlátlan net és beszéd csomag 19.900 Ft. A nem korlátlan csomagoknál minden plusz perc 35 forint. Ha feltöltőkártyás percdíjon számoljuk a plusz 150 percet a legolcsóbb és a következő csomag között, akkor 2.100 Ft-nyi beszélgetésért kérnek plusz négyezer forintot, a harmadik csomag plusz 450 perce 6.300 forintot ér, amit plusz kilencezer forintért adnak. További előny a feltöltőkártyánál, hogy akkor se veszik el az egyenleg, ha nem beszélünk egy hónapban annyit és a plusz percekre sem kell 35 forintos büntetőperceket fizetni. (Cikk: De ki vesz előfizetéses mobilt?) Véleményem szerint ez előfizetésnek nem jó, kivéve ha a korlátlan mobilnetre van szükséged, akkor vedd meg a legolcsóbb csomagot és beszélj tovább a mostani előfizetéseden. Egyetlen előny benne, hogy nem kell hűséget aláírni, igaz, telefont sem vehetsz hozzá olcsóbban. Fontos még figyelned rá, hogy a leírás szerint "A Telenor Hello Data tarifacsomagok kizárólag egyéni felhasználásra, a normál felhasználás szabályainak betartása mellett használhatók fel. Nem számít normál felhasználásnak, ha számlázási időszakonként az Előfizető nem kezdeményez legalább egy hanghívást, illetve ha a kezdeményezett hanghívások vagy a hívások átirányítása napi 24 órát meghaladó összidőtartamban történik. A Telenor Hello Data tarifacsomagok nem használhatók gépek közötti kommunikációra (pl. távfelügyelet). A Telenor Hello Data tarifacsomagokat hang- és üzenetküldő szolgáltatásait tilos olyan eszközzel igénybe venni, amely hanghívások indítására és fogadására nem alkalmas, vagy nem rendelkezik saját kijelzővel, hangszóróval, mikrofonnal és billentyűzettel (beleértve az érintőkijelzőt is), ilyen pl. az alközpont, SMS küldő berendezés." Vagyis csak mobiltelefonba teheted a kártyát és minden hónapban hívást is kell bonyolítani rajta. Azt mondjuk nem értem, hogy lehet naponta 24 óránál többet átirányítani hívásokat, de ez legyen a Telenor titka. :) Nekem nem hagyott ki a lélegzetem ettől az új díjcsomagtól, annak lehet jó, akinek vagy rengeteg mobilnet kell, vagy az otthoni nete még ennél is drágább és azt akarja lecserélni erre. ================================================================================ #1359 Telekom Flip Dátum: 2017-05-16 19:33:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-flip/ Úgy tűnik, nemhogy hét, szinte nap sem telik el újabb és újabb távközlési ajánlat nélkül. A mai nap híre a Telekom Flip almárkájának a megszületése. Ez egy fapados verziója a Telekom otthoni ajánlatának, 100 Mbit-s internetet, 120 digitális IPTV adást és 5 Ft/perc hívásdíjat tartalmaz, jelenleg 4.000 Ft/hó összegért. (Trükkösen azért el van dugva, hogy ez az ár bevezetési akciós ár, visszavonásig, igazából 6.000 Ft a rendes ár. Mivel nincs hűségidő, a szolgáltatót sem köti semmi az ajánlat fenntartásához. Vagyis ha három hónap múlva felugrik az ár hatezerre, akkor így jártál. Jogod lesz lemondani a szerződést, ha már nem tetszik az aktuális ár. Érdemes áttanulmányozni a hivatalos árlistát is.) A honlap szerint már 500 ezer háztartás számára elérhető az ajánlat, nekem nem sikerült még olyan címet beírni, amire azt írta volna, hogy a szolgáltatás megrendelhető. Érthető, hogy a Telekomnak nem az a célja, hogy a saját előfizetőit terelje át egy sokkal olcsóbb ajánlatba, a rossz nyelvek szerint a Digi előfizetési területei a fő fókusz. Az ügyfélszolgálat dedikáltan fapados lesz, nem lehet majd személyesen intézni az ügyeket, legalábbis a Telekom ügyfélszolgálati pontjain biztos nem. Nem tudom, hol lesz elérhető az ajánlat és meddig fogják ennyiért adni, de ha másra nem, alkualapnak biztos jó lesz a mostani szolgáltatódnál. :) (Cikk: Alkudj nyugodtan.) ================================================================================ #1360 Indul a NOK, öveket bekötni Dátum: 2017-05-16 19:48:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/indul-a-nok-oveket-bekotni/ Egy év hallgatás után úgy tűnt, hogy mégsem lesz semmi a NOK-ból (Nemzeti Otthonteremtési Közösség), ami annyira magyar mutyiszagú lehúzás, hogy nehéz lenne ennél kifejezőbb dolgot találni a mai magyar korra. Törvény által egy cégre írt lehetőség, busás állami támogatással az adófizetők pénzéből, aminek ellenére az átlagügyfél mégsem fog sehogy jól járni és rengeteg áldozat lesz, ahogy volt a korábbi hasonló "közösség"-ekben is. (Például már itt is írtam róla.) Hát, rossz hírem van, a dolog elindult. A portfolio írt egy jó cikket a témában, ajánlom elolvasni annak, akit érdekel a téma. ================================================================================ #1361 Ford hitelre: mi lehet benne a trükk? Dátum: 2017-05-19 22:11:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ford-hitelre-mi-lehet-benne-a-trukk/ Az elmúlt hetekben számtalanszor belefutottam a Ford reklámjába, miszerint 3,99 millióért vehetek egy Ford Focus-t, ha igénybe veszem hozzá a Ford Credit ajánlatát. (Ugyanígy vehetnék például Mondeo-t is 6 millióért.) Aki már elmúlt 30 éves, még emlékszik a 2008 előtti időkre, amikor is sokkal olcsóbb volt hitelre autót venni, mint készpénzért. Ennek oka az volt, hogy olyan magasak voltak a hitelkamatok, hogy a futamidő alatt a kedvezmény sokszorosát kifizette a vásárló a kamatokra. A kereskedőt nem is érdekelte, keres-e az autó eladásán, amikor a hitel eladása sokkal nagyobb üzlet volt ennél. Az autókereskedők átalakultak hitel-kereskedőkké, az autó csak egy járulékos plusz teher lett, amit azért tartottak, hogy el tudják adni a busásan jövedelmező hiteleket. Mivel a reklámban említett Ford Focus listaára 5,13 millió forint, kíváncsi voltam, itt is hasonló trükk van-e a dolog mögött. Hiszen itt is csak akkor kapjuk meg az autót ennyiért, ha hitelt is kérünk hozzá. Úgyhogy álruhát öltöttem és elmentem egy Ford szalonba érdeklődni. Megtudtam, hogy nincs mögötte trükk, illetve csak egy pici. Első körben a szalon automatikusan elengedi a listaárból szokásos elengednivalókat, így a valódi ára az autónak 4,23 millió forint. Ennyiért tudnánk elhozni a reklámban szereplő legalapabb járművet készpénzért. (Nem értem, mire jó ez a bohóckodás a listaárral. A Skodánál is úgyanígy jártam, ott is egyből 1,1 milliót engedtek a listaárból, már indulásnak. (Cikk) Az autó presztízsét akarják növelni, hogy a valódi ár felett 20%-kal hirdetik? A vásárlót akarják megtéveszteni, hogy csak ő csak most alapból kap 20-25% kedvezményt? Van olyan ember, aki új autót akar venni és nem tudja, hogy a listaárnak semmi köze a valósághoz? Aki érti, mire jó ez az egész, elmagyarázhatná a hozzászólásokban.) Ha kérem hozzá az akciós hitelt is, akkor a Ford Credit további 230 ezer forintos kedvezményt ad a már lealkudott vételárból. Így jön ki a reklámozott 3,99 millió forint. Minimum 2 évre minimum 20%-ot kell felvenni, vagyis a példánkban 800 ezer forintot, havi 36,7 ezer forintos törlesztő mellett, THM 10,89%. Ekkor visszafizetünk 881 ezer forintot (800 ezer Ft tőke és 81 ezer Ft kamat), tehát még mindig jobban jártunk 149 ezer forinttal, mintha készpénzért hoztuk volna el. A hitelfelvétel egyéb költségeit is figyelembe véve is bőven 100 ezer forint felett nyertünk a dolgon. (Sőt, a hitelt bármikor lezárhatjuk hétezer forintos egyszeri költség mellett, akár az első hónap után is, így akár 200 ezer forintot is lehet a nyereségünk.) Megkérdeztem, hogy mi a jó ebben a Fordnak? Azt válaszolták, hogy annyira sokan megégették magukat az autóhitellel a válság alatt, hogy senki nem akar hitelt felvenni, ezért van ez az akció, hogy az emberek visszaszokjanak az autóhitelre. (Pontosabban lízingre, de ez most annyira nem lényeges.) Éltem a gyanúval, hogy csak a legfapadosabb autót lehet ilyen hitelre venni, amit szinte senki nem vesz meg, de nem, bármelyik felszereltségre lehet ajánlatot kérni hasonló ár mellett. Szóval semmi trükk nincs benne, ez tényleg ennyi és nem azért, mert a kamatokon jön vissza busásan a haszon. Sőt, ki is tudod cselezni a rendszert, mert akár egy hónap múlva is elő tudod törleszteni az egészet, így még a kamatokra sem megy el a pénzed. Azonban egy kicsi trükk mégis van benne. Ha felmész a Ford Credit oldalára itt, rájössz, hogy van hitel (lízing) akciós 2,5%-os THM-re is, igaz, akkor a 4,23 milliós ár a kiindulási alap. Lehet olyan futamidő és olyan alacsony önerő, ahol jobban megéri inkább azt a verziót választani. (A cikk nem arról szól, hogy akkor vegyél új autót hitelre, mert ne. De ha új autót vennél egyébként is, érdemes végiggondolni, hogy így jobban jársz-e. Kapcsolódó cikkek: Milyen autót engedhetsz meg magadnak? Az élet autó nélkül) ================================================================================ #1362 A Nemzeti Otthonteremtési Közösségről Dátum: 2017-05-23 13:45:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nemzeti-otthonteremtesi-kozossegrol/ Elstartolt a lakáslottó, vagy Nemzeti Otthonteremtési Közösség és biztosak lehetünk benne, hogy hamarosan több tízezren fognak belevágni a nagy lehetőségbe. (A szervező cég idén állítólag 25 ezer szerződést szeretne kötni.) S sajnos abban is biztosak lehetünk, hogy legalább annyi károsult lesz, mint a unit linked biztosítások esetén. Ezért érdemes átnézni, mi is ez az egész és mit lehet, illetve érdemes tudni róla. A lakáslottó szisztémája nem új, Dél-Amerikából került be hazánkba és nemrég már be is tiltották idehaza az ilyen csoportok szervezését. Majd hirtelen valamiért rájöttek a jogalkotók, hogy mégsem olyan rossz dolog ez. Sőt, ha már így alakult, adjunk a siker érdekében 30%-os állami támogatást is az adófizetők pénzéből, hogy legyen miből fizetni a szervező cégnek a költségeket. A most létrehozott NOK is semmi más. mint ezeknek a vásárlói csoportoknak újjáélesztése, ahol kizárólag új építésű lakást lehet venni 10-15 éves futamidő mellett. Az alapideológiája ezeknek a vásárlói kluboknak az volt, hogy a magas banki kamatok miatt az emberek közösségekbe szerveződve együtt fizetnek be egy-egy havi részletet és ha összegyűlt elég pénz, akkor egy-két szerencsésnek, akit kisorsoltak, ebből veszik meg a konyhabútort, autót, vagy egyéb tárgyakat, amire a közösséget megszervezték. Ilyenkor a még nem sorra került tagok tulajdomképpen ingyenes hitellel támogatják a náluk szerencsésebb tagokat. Ha egy tárgy x Ft és a példa kedvéért 120 ember fizeti be ennek az összegnek a 120-ad részét havonta, akkor havonta egy ilyen tárgyat tud venni a közösség és 10 év alatt mindenki megkapja az adott terméket. Azonban a szerencse még kevés, ugyanis licittel be lehet előzni a sort. Ha akarom, a hátralévő havi törlesztőim akár 60%-át előre befizetve a sor elejére ugorhatok, ilyenkor a többiek engem támogatnak ingyen hitellel. Ilyenkor látszólag a többiek is jól jártak, pedig nem, hiszen a fennmaradó összeg hiányzó 40%-át (vagy többet) elviszem a közösből azonnal, így a nem licitálók esélyei nemhogy nőnek, hanem csökkenek. A licitáló csak a saját befizetéseit teljesíti ezzel előre, de azt és további minimum 40%-ot el is viszi a rendszerből azonnal. Egy hónapban több licitáló is nyerhet, a szervező és a bent  lévő pénzösszeg dönti el, hogy az adott hónapban sorsolás lesz-e, vagy licitálás(ok), esetleg mindkettő. Sorsolás csak akkor lehet, ha legalább egy vásárlásra elegendő összeg már rendelkezésre áll. Ennek hiányában csak egy, vagy több licit lehet abban a hónapban. Amíg van licitáló, kicsi az esélye, hogy a sorsoláshoz szükséges teljes összeg egyben lesz az adott hónapban. Ha viszon elfogytak a licitálók, ezzel a havi befizetők száma is arányosan megcsappan, így az újabb vásárláshoz szükséges összeg is annyival lassabban fog összejönni, hiszen a licitáló már előre befizette, de egyúttal ki is vette a részét. Már nem mondjuk 120, csak 80 vagy 50 ember fog havonta befizetni a rendszerbe. Ha már csak egy ember maradt a rendszerben, őt akkor fogják kisorsolni, amikor az utolsó részletet is befizette, hiszen máshonnan nem jön pénz. A nem licitálók esélyét az is minimalizálja, hogy sorsolásra sem jogosultak, amíg a teljes összeg 20%-át be nem fizették. Mire viszont ennyit be tud fizetni valaki (2-3 év alatt), addigra sok licitáló már kivette a pénzt a rendszerből az előtörlesztéssel. Ki a célcsoport? A fentiekből kiderül, hogy az ügynökök két célcsoportot fognak megcélozni a lakáslottó esetében: a teljesen nincsteleneket, akikkel még a bankok sem állnak szóba és azokat, akiknek már most is meglenne a lakásvásárlásra a pénz kisebb-nagyobb része, csak okosba' meg akarja szerezni az állami támogatást és a többiek ingyenes finanszírozását. Az első csoport az, akiknek egyébként soha nem lenne saját lakása, mert anyagilag nem képes összeszedni az ahhoz szükséges pénzt, a második csoport pedig befektetésként venne még egy lakást az adófizetők és a csoporttagok pénzének felhasználásából. A vásárlói csoportokat éppen azért tiltották be, mert hamis reményt adtak ennek a nincstelen rétegnek. Hitelképtelen tömegek azért kezdték erejük felett fizetni a havi részleteket, mert azzal áltatták őket, hogy hamarosan megkapják a terméket vagy a hitelt, amit szerettek volna. Amikor eltelt fél-egy év és még mindig nem ők lettek a nyertesek, becsapva érezték magukat és abbahagyták a befizetést, komoly anyagi veszteséget érve el ezzel. Ez kódolva van a rendszerbe, hiszen ha valaki tudná fizetni havonta a részleteket 10-15 éven át, akkor hitelt is tudna felvenni, hogy megvegye a kívánt terméket. Pont azért fordul vásárlói csoporthoz, mert erre nem képes. Elvileg van a belépéskor hitelképességi vizsgálat, de itt nem állandó bevételeket is figyelembe vesznek és a nettó jövedelem 50%-át elérheti a havi részlet. Egy 160 ezres jövedelem már elég egy 80 ezres havi részlet bevállalásához. a maradék 80 ezerből megélni és lakni elég kétséges. (A banii hitelnél legalább már bérleti díjra nem költ a hitelfelvevő tovább, ezt ne felejtsük el.) Ezért ez a hitelképességi vizsgálat maximum a pillanatnyilag munkanélkülieket zárja ki a rendszerből, a nem rendszeres és nyilván nem is igazolt jövedelem figyelembevétele pedig eleve elég gumiszabálynak tűnik. Az ingyenhitel vonzásában A rendszer egyik hívószava az ingyenhitel. Ne felejtsük el a történelmi hátterét ezeknek a vásárlói kluboknak: a magas banki hitelkamatokra hivatkozva jöttek létre, a csoport létrehozásával a közösség ereje megszűntette a kamatokat a rendszerben. Ezzel kapcsolatban pár dologra érdemes felhívni a figyelmet. Az egyik, hogy nincs ingyen ebéd és a közösség zárt, vagyis a tagok csak egymás kárára szerezhetnek ingyenes hitelt. Minden nyertesre jut egy olyan személy, aki kényszerből ingyen fogja őt finanszírozni. Ha nem lenne licit, pont annyi esélyünk lenne, hogy ingyen hitelhez jussunk, mint arra, hogy kényszerfinanszírozói legyünk ennek az ingyenességnek. Ha kényszerfinanszírozók leszünk, akkor kénytelenek vagyunk lemondani arról a hozamról, amit a bankban kapnánk erre a pénzre. Ha havi 80 ezer forintot fizetünk be és mi leszünk az utolsók, akiket kisorsolnak (amire több esélyünk van a licitek miatt, mint hogy mi legyünk az elsők), akkor infláció plusz 2%-os állampapírhozamokkal számolva (erősen alulbecsülve az elmúlt 15 év inflációját és 3%-nak véve) 14,4 milliós tőkénk mellett 7,07 millió forint veszteségünk lesz az elmaradt kamatokon. Ha pont félidőben sorsolnak ki minket, akkor pont annyit buktunk a kényszerfinanszírozásunkon, mint amennyit nyertünk a kamatmentességen. Inflációs veszteség: ez is olyan kérdés, amiről szeretnek megfeledkezni a szervezők. Maradva a példabeli 3%-os éves inflációs rátánál (ami egyébként az MNB célja is), 15 év múlva a pémzem közel 40%-kal kevesebbet fog érni, mint ma. Egy magyar viszonylatban teljesen reális évi 5%-kal számolva pedig a felét sem fogja érni a mai értékének a kapott összeg. Vagyis ami ma elég lenne a lakáshoz, 15 év múlva még a felére sem lenne elegendő. További érdekes kérdés, hogy mit is fogsz venni a megnyert pénzből? Mivel csak új építésű lakást vehetsz és azt is viszonylag rövid idő alatt, fizikailag nem leszel képes megfelelő ingatlant találni, olyat, aminek jó az ára, a minősége, az elrendezése, a fekvése és a többi. 2017 első negyedévében országosan 2061 darab lakást adtak át, ennek 58%-át magánemberek építették maguknak, így eladásra az egész országban(!) 865 lakás épült. (A tavalyi hasonló adat 1405 darab lakás volt, ennek közel fele eladásra készült.) Vessük ezt össze azzal, hogy csak a most hátralévő fél évben 25 ezer embert akarnak beszervezni és nyilván a következő években is hasonló céljaik lesznek. A rossz nyelvek szerint az egész célja, hogy megfelelő keresletet támasszon a megfelelő emberek által épített lakások gyors eladásához. De ha ez nem is így van, akkor is gondold át, honnan is fogsz egy megfelelő új építésű, megfelelő áru és nem csak még a tervezés állapotában lévő lakást leakasztani pár hónapon belül? Szimplán lehetetlen küldetés. Neked mindegy, mikor? Vegyük egy pillanatra komolyan a NOK nevében szereplő otthonteremtési szót és elmélkedjünk el azon, hogy vajon létezik-e olyan ember, akinek olyan megoldásra váró lakhatási problémája van, amit érdemes állami támogatással megsegíteni és mindegy neki, hogy az ma vagy 15 év múlva lesz megoldva? Ha nekem most kell lakás, mert gyereket vállalnánk vagy nagyobb lakás, mert szeretnék a 6-7 éves gyerekeknek mondjuk külön szobát, akkor nem engedhetem meg azt a luxust, hogy majd szül a feleségem 50 évesen, ha akkor sorsolnak ki minket, vagy mire a gyerekek befejezték az egyetemet és elköltöztek otthonról, majd megkapják a külön szobát. Ennek így semmi értelme. Még egy autónál is butaság, hogy vagy ma kapom meg, vagy 10 év múlva, de egy lakhatási kérdésnél aztán végképp értelmetlen egy ekkora bizonytalansági kérdés. Bevezetőnek ennyit a  NOK-ról. A költségekről, támogatásokról, alternatív lehetőségekről és kockázatokról majd a következő cikkben. Update: Mint a fentiekből is kiderül, a NOK nem piramisjáték. A piramisjátékban a szervezőknek esze ágában sincs teljesíteni az ígéreteiket, az egész addig működik, amíg a folyamatosan belépő új befizetők többet fizetnek be, mint amit a cég kifizet a régebbi tagoknak az újak pénzéből. Itt nem erről van szó, minden egyes csoport zárt már az indulás pillanatában és a szisztéma szerint a legvégén mindenki visszakapja a befizetését. Ettől a termék még nem jó, de piramisjátéknak hívni súlyos tévedés. Csatlakozó linkek: 2016 évi XV törvény a NOK-ról 115/2016 Kormányrendelet Dokumentumlista ================================================================================ #1363 A nagy durranás: Transferwise Borderless Dátum: 2017-05-24 14:05:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nagy-durranas-transferwise-borderless/ A Transfirewise-t régóta szeretjük, olcsón lehet vele országok között utalni és pénzt váltani. Most egy igazán nagy dologgal rukkolt elő: számlát is nyithatsz náluk több országban, ráadásul ingyen és 15 devizában, köztük euróban, dollárban és forintban is fogadhatsz és tarthatsz pénzt a számládon. Egyelőre Németországban és Nagy-Brittaniában, a tervek szerint a jövő hónapban az Egyesült Államokban is nyithatsz helyi számlát. (Sőt, azt hallottam, hogy hamarosan bankkártyát is készülnek kibocsátani. Az lesz csak az igazán nagy szó: ingyenes számla egy bankkártyával, ami mögött 15 deviza lehet.) Kipróbáltam, tényleg tudnék pár kattintással német számlát nyitni német bankszámla-számmal. A számlavezető a német Deutsche Handelsbank. (Az eurós és a dolláros fizetésedet (munkabéredet) nyugodtan kérheted erre a számlára, az angol fontosat egyelőre nem, mert annak valami BACS rendszeren kell keresztülmennie. Erre figyelj.) Kinek jó ez? Azoknak, akik külföldről kapnak fizetést, vagy adnak el valamit (árut, szolgáltatást). Nem kell többet paypallal bóhockodni aranyáron és a magyar bankod sem számolja fel a költségeket a pénzváltásra. (Már ha rá bírod venni a külföldi partnert, hogy a magyar számládra pénzt utaljon.) A legtöbb szolgáltatás ingyenes, ennél olcsóbban valószínűleg nem úszol meg egy eurós számlát. Valószínűleg többeknek ezzel meg is oldódott az eurós céges számla problémája. Nem kell többé Szlovákiába járni céges eurós számlát nyitni, ezzel éves szinten milliókat spórolhatsz meg, ha sok ki és bejövő eurós utalásod van külföldről. De valószínűleg már havi egy bejövő eurós utalás esetén is megéri megnyitni a számlát. A cégednek bárhol lehet bankszámlája, különösen az Unión belül, így semmi akadálya annak, hogy itt is nyiss egy számlát. Ha már van Transferwise számlád, keresd fel és kattints a Borderless linkre a további infóért. Ha nincs, itt tudsz nyitni egyet. (Affiliate link, az első utalásod ingyenes lesz.) Ha nem tudod, mi is az a Transferwise, olvasd el ebben a cikkben. Mivel a dolog még nagyon friss, ha bármi infód vagy tapasztalatod van, oszd meg a hozzászólásokban. Update: a számla alkalmas arra, hogy utalásokat fogadjál (ez lenne ugye a legfontosabb funkciója), a kimenő utalásaid küldője azonban egy központi számlaszám lesz. Ez akkor lehet érdekes, ha mondjuk a brókercéged csak a saját nevedre szóló számláról fogad el beutalásokat. Mivel betétet nem gyűjt a számla, így hasonlóan a többi ilyen számlához OBA féle védelem nem is védi, bár nyilván nem itt akarsz tízmilliókat gyűjteni. Az itt található összegről jelenleg nem tesz jelentést a magyar adóhivatalnak a cég, szintén hasonlóan a többi elektronikus pénztárcához, azonban az amerikai adóhivatalnak jelent amerikai állampolgárok esetén. Pénz fogadása a számlára ingyenes, az utalásnak fix díja van, 0,6 euró, ha bankkártyával akarod feltölteni a számlád egyenlegét, annak szintén van díja, jellemzően 0,3-0,4%. Forintos magyar hitelkártyánál 0,4%-os költséget írnak, de megjegyzik, hogy lehet, hogy a bankod készpénzfelvételnek fogja minősíteni a feltöltést, érdeklődj a bankodnál. ================================================================================ #1364 Újabb családtámogatások Dátum: 2017-05-25 15:52:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-csaladtamogatasok/ A nyakunkon a következő választás, amint az várható volt, újabb pénzosztásba kezd a kormány. Most a családosok vannak soron, a dedikált cél a népességfogyás megállítása. A bejelentett intézkedések erre tökéletesen alkalmatlanok, de nézzük, mit hoz a pénzosztás a családosoknak a legelső tervek szerint: - Növelik a kétgyerekesek adókedvezményét jövőre. Ennek mértéke még nem ismert, valószínűleg magasabb lesz, mint az eddig ismert összet. - Két gyerek esetén a nőknél még fennálló diákhitel 50, három vagy több gyerek esetén 100%-át elengedik. Érdekes kérdés, miért csak a nőknél? Apja nincs a gyereknek? Azonban mostantól minden nőnek szinte kötelező lesz felvenni a diákhitelt, ha kell, ha nem. Ha születnek gyerekei, talált pénz annak összege, hiszen el fogják neki engedni, ha mégsem lesz gyerke, 2%-os hitelkamat mellett ennél magasabb kamatra is be tudja addig is fektetni. Egyébként hány nő lesz, aki azt mondja, hogy szülnék gyereket, mindjárt hármat is, de a diákhitel miatt nem fogok? - A diplomás GYED egy évvel hosszabb lesz, miközben éppen az a baj, hogy túl sokáig vannak otthon a magyar nők a gyerekkel, ezért is a(z egyik) legalacsonyabb a foglalkoztatási ráta Magyarországon. Sokkal inkább a kismamák visszatérését kellene segíteni a munkaerő-piacra, mondjuk a munkáltatói terhek csökkentésével a gyerek 10 éves koráig. Hasonló módon kellene támogatni a kisgyerekes anyák részmunkaidős foglalkoztatását vagy otthoni munkavégzését. - "Soha nem látott módon" fejlesztik a bölcsődei hálózatot. Ez jó lépés, de nem kellene itt megállni, az egész oktatási rendszerre ráférne egy hasonló fejlesztés. Egy anya nem azért fog szülni, mert a gyerek életében másfél év jobb lesz, de aztán nem lesz hely az óvodában, vagy elégtelen az iskolai oktatás minősége. - A külföldön élők számára is elérhető lesz a babakötvény. Ennek egyetlen célja lehet, hogy a külföldön szülő magyarok itthon is regisztrálják a gyerekeiket. Ma már minden hatodik magyar gyerek külföldön születik, pontosabban ennyien kérték a magyar államtól is a külföldön született gyerekük itthoni regisztrációját. Ezt az arányt szeretnék növelni. - A lakáshitellel rendelkezők a harmadik és minden további gyerek után 1-1 millió forinttal csökkenthetik a tőketartozásukat, ennyit kifizet helyettük az állam. Ez nem más, mint a CSOK megemelése utólag. Sok a kérdés ezzel kapcsolatban is, hamarosan megtudjuk a részleteket. - Megalapítják a sokadik családpolitikai kutatóintézetet, nem mintha nem lett volna elég népességi kerekasztal és hasonló az elmúlt 30 évben. Ötletekből, sőt jó ötletekből eddig sem volt hiány, csak a megvalósítás maradt el mindig, az összes kormánynál az elmúlt három évtizedben. Sajnos a népesedéspolitika sokkal összetettebb annál, mint pár hangzatos bejelentéssel, a pórnép közé szórt aprópénzzel meg lehetne oldani. (Egy jó cikk a témában itt) Mindegy, ma ezek hangoztak el, ha ki tudod használni valamelyik kedvezményt, figyeld a híreket a későbbi részletekért. ================================================================================ #1365 Nyaralj olcsón Egyiptomban Dátum: 2017-05-29 10:12:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyaralj-olcson-egyiptomban/ Véletlenül találtam nagyon vonzó árú egyiptomi utazásokat az Eti oldalán. Természetesen last minute és sajnos bécsi indulás, de ez utóbbi nem lehet akadály, rengetegen élnek abból, hogy kisbusszal mennek Bécsbe a reptérre, ez Budapestről alig drágább, mint a ferihegyi reptér taxival, általában nincs 10 ezer forint fejenként. Két főre all inclusive ellátással, mindennel együtt 145 ezer forinttól egy hétre. A meleg és a napsütés garantált, mi személy szerint csak Egyiptomba megyünk, ha külföldre megyünk nyaralni és az Etivel is sokat voltunk már. (Egyébként gyakran van olyan last minute akciójuk, hogy a két hét alig drágább, mint az egy hét, néha plusz 20-30 ezer forint a második hét.) Itt találjátok az ajánlatokat, a főoldalon kiírt árral ne törődjetek, hanem kattintsatok bele egy-egy ajánlatba, akkor írja ki a pontos árat a baloldalon beállított értékeknek megfelelően, ekkor már mindenféle illeték benne van az árban. (felnőttek és gyerekek száma). A további felesleges komment-cunami elkerülése végett: ha te nem akarsz Egyiptomba menni, vagy szerinted a tengerparti nyaralás nem is nyaralás, akkor ez a cikk nem neked szólt. Ha viszont tudsz máshová hasonlóan olcsó utat, azt nyugodtan írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #1366 100 db ingyenjegy a Margitszigeti Szabadtéri Színpadra, csak itt! Dátum: 2017-05-29 15:36:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/100-db-ingyenjegy-a-margitszigeti-szabadteri-szinpadra-csak-itt/ Talán még emlékeztek arra, hogy leszerződtem a Hungary Card-nál, hogy ti 20%-kal olcsóbban válthassátok ki az éves kártyát. (Cikk itt) Mivel elég sokan igénybe is vettétek a lehetőséget, megkerestek a Hungary Card-tól, hogy tudnánk-e valahogy együttműködni, ami mindenkinek jó. Mivel semmi jónak nem vagyok az elrontója, megbeszéltük, hogy legyenek olyan akciók, amik csak itt, a Kiszámolón jelennek meg és akkor szívesen írok róla, hiszen nekem semmibe nem kerül, az olvasók pedig jól járnak vele. Az első ilyen akció keretében 100 darab ingyenjegy keresi a gazdáját a Margitszigeti Szabadtéri Színpad Porgy és Bess előadásaira, 2017. június 23-án (péntek) és június 25-én (vasárnap) 20 órakor. Update: június 8.-án még 8 jegy volt. Az akció feltételei: Rendelkezel vagy ezután rendelkezni fogsz 2017-ben érvényes Hungary Card-dal és hivatkozol a Kiszámoló Blogra. A jegyeket e-mailes jelentkezés után személyesen lehet átvenni a Hungary Card irodájában, cím lejjebb található. A jegyek több helyre szólnak (földszint, erkély, stb.), aki hamarabb megy, az választhat először. Ezek a jegyek egyébként jellemzően 5-11 ezer forintba kerülnek darabonként. Amire nagyon megkérlek: csak akkor igényelj jegyet, ha tényleg el is fogsz menni! Ez egy operakoncert. Ha nem a te műfajod, hagyd meg azoknak a lehetőséget, akik viszont szeretik. Ha szándékodban állt elmenni, de valami közbejött, add át valamelyik ismerősödnek a jegyet. 2×50 jegyünk van, aki a gyorsabb, annak jut. Ha már nincs több jegy, frissíteni fogom a cikket, de nem biztos, hogy nekem időben szólnak. Ha ez az akció sikeres lesz, van még sok hasonló ötlete a Hungary Card-nak. A további infót itt találjátok: Összesen 2 előadás erejéig csendülnek fel az ismert dallamok a Margitszigeten. „Summertime”, „I Wants to Stay Here”, „A Woman is a Sometime Thing”, a legnagyobb előadók, többek között Ella Fitzgerald és Louis Armstrong hangján megszólaló, visszatérő slágerek. A Budapesti Nyári Fesztivál keretében megrendezett előadáson, a szerepek hiteles megformálására olyan amerikai operasztárok érkeznek, mint a Besst alakító Laquita Mitchell, valamint a Porgy-ként színre lépő Kenneth Overton, a legnevesebb amerikai operaházak elismert és népszerű énekesei, akik először lépnek fel hazánkban. Az angol nyelven, magyar felirattal, szimfonikus zenekari kísérettel, nagy létszámú kórussal és egyedi látványvilággal megvalósuló produkció nemcsak az operarajongóinak nyújt ritka élményt, de a jazz műfaj kedvelőinek is különleges zenei csemegét ígér. Most a Kiszámoló és a HungaryCard együttműködésének köszönhetően azok, akik a blog kuponkódjával vettek kártyát, ingyenesen igényelhetnek kártyánként 2 db jegyet az előadásra. Mindkét időpontra 50-50 db jegy áll rendelkezésre, ezért kérjük, csak akkor küldd el az igénylésed, ha biztosan el tudsz menni az előadásra! A jegy igényléséhez, amennyiben már vettél HungaryCard Basic vagy Plus kártyát a kiszámoló kuponkódja segítségével, akkor írj egy e-mailt az iroda@hotelinfo.hu e-mail címre, melyben az alábbiaknak kell szerepelniük: név a regisztrált e-mail cím telefonszám kártya sorszáma a választott dátum 1 vagy 2 db jegyet igényelsz Ha most döntöttél úgy, hogy megveszed a kártyát, akkor a megrendelés megjegyzés rovatába írd be az igénylésed. Minden igénylést e-mailben visszaigazolnak! A jegyeket legkésőbb 2017. június 22-ig át kell venni a Hotelinfo irodájában (1056 Budapest, Váci utca 78-80.) ================================================================================ #1367 40 milliós büntetés az Interactive (Brokerage)-nek Dátum: 2017-05-29 16:13:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/40-millios-buntetes-az-interactive-brokerage-nek/ Az MNB oldalán jelent meg a hír, miszerint 40 millióra büntették az Interactive Ltd.-t, tiltott pénzügyi tevékenységért. Ez nem az eredeti amerikai Interactive Brokers, csak annak nevére hajazó bolgár társaság. Nem először látunk ilyet, elég csak a Fortress-re gondolni, aki szintén egy amerikai cégre emlékeztető névvel csalt ki sok milliárd forintot óvatlan magyar befektetőktől. Szóval legyél körültekintő, attól még, hogy ismerősen cseng egy cég neve, még nem biztos, hogy arról a cégről van szó, amire te gondolsz. A legjobb, ha nem is állsz szóba olyan céggel, amit ügynökök ajánlanak. Ha komoly a cég, úgyis eléred itthonról is mindenféle közvetítő nélkül. Ha pedig nem az, gondolj bele, hogy tudsz utánajárni, ha bármilyen problémád támad menet közben? Annyival biztos nem tud többet egy ilyen cég sem, hogy megérje a kockázatot. Éppen elég idehaza is elérhető cég van a piacon. S ha így jársz el, nem is esel ilyen csalók kezébe, akik jó nevű cégek nevével visszaélve gyűjtenek "befektetőket", mint az MNB közleményében szereplő "Interactive Ltd.". ================================================================================ #1368 A NOK-ról második rész Dátum: 2017-05-30 09:53:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nok-rol-masodik-resz/ Elindult a Nemzeti Otthonteremtési Közösség (rövidítve NOK), amit az ügynökök gyorsan el is kezdtek értékesíteni, mindenkinek ecsetelve, mennyire jól jár az, aki ebbe belép. Az első részben leírtam már pár dolgot a NOK-ról, most szeretném tovább folytatni a témát. A NOK nem mást ígér, mint legkésőbb 10-15 év múlva saját lakásod lesz, ráadásul állami támogatás és kamatmentes hitel mellett. Természetesen ez csak annyiban igaz, hogy a saját lakásodnak az a része lesz meg, amit vállaltál befizetni, amikor beléptél a NOK-ba. Mivel a 30%-os állami támogatás maximuma csak évi 300 ezer forint, ezért racionálisan gondolkodó ember ennél egy fillérrel többet sem tesz bele ebbe az egészbe. Ez 83 ezer forint/hó maximális befizetést jelentene, ha nem lenne költség. Így 10 éves futamidő mellett kicsit kevesebb, mint 10 millió forintot fizetsz be, 15 év alatt ennek a másfélszeresét. Erre jönne rá még 30% állami támogatás, ha nem vinné el a költség ennek a 80%-át. A CNOK oldalán találunk egy őszinte kalkulátort, mennyit is nyerünk az egészen. Nézzük csak. Ha 10 millióra szerződünk 15 évre, akkor havonta 67,55 ezer forintot kell befizetünk, így kapunk 10+3 millió forintot valamikor a 15 év alatt, hogy önerő lehessen egy szigorúan új építésű lakásvásárláshoz. Ez egy mai átlagos budapesti lakáshoz is még beugrónak is kevés, de mi lesz 15 év múlva, ha addigra megduplázódnak az ingatlanárak? De most ezen könnyedén lendüljünk át és osszuk el a 13 millió forintot 180 hónappal, vagyis 15 évvel. 72,22 ezer forint jön ki. Hogy is van ez? Befizetek havi 67,55 ezer forintot, kamatot nem kapok rá és csak 6,9%-kal lesz több pénzem 15 év alatt? Hát hová lett a beígért 30% támogatás? És a kamat? A támogatást felemésztette a költség, a kamatot elvitte az, hogy másokat finanszíroztam belőle. (Csak úgy összehasonlításul: ha ezt a pénzt egy igen szerény 2%-os kamatozású Cetelem megtakarítási számlán gyűjtögetném, akkor is 14,17 millióra hízna állami támogatás nélkül is.) Mielőtt megnéznénk a költségeket, játszunk még egy kicsit a kalkulátorral. Mi lenne, ha 30 millióra szerződnék, amiért már kapnék is új építésű lakást? (Mármint ma, nem 15 év múlva, amikor esetleg meg fogom kapni ezt az összeget.) Micsoda? Többet fogok összesen befizetni, mint amit visszakapok? Hát igen, a költség többet felemészt, mint az állami támogatás. Ez egy ilyen játék. Már 20 milliós, 10 éves szerződésnél is a teljes nyereségem 120 ezer forint. Mínusz az elmaradt kamatok és az inflációs veszteség, természetesen. Kattintsunk a költségeket taglaló összefoglalóra. Az ügynöki jutalék a szokás alapján a szerződéses bruttó összeg 1%-a lehet. Egy állami támogatással együtt 20 milliós szerződésnél ez 200 ezer Ft. Ez biztosítja azt, hogy kellően sok embert rábeszéljenek a belépésre. (Nem tudom, ezen kívül fognak-e még pénzt kapni az ügynökök, de ez a mi szempontunkból lényegtelen is.) Ezért lesz az, hogy igyekeznek majd a 10-15 milliósnál nagyobb szerződésre is rábeszélni az embereket, még akkor is, ha egyenesen ráfizetés lesz a nagyobb szerződéses összeg. Gondolom, az ingyenhitel lesz a hívószó, elegánsan átlépve azon a témán, hogy lehet, hogy a bot rossz végére fog kerülni az ügyfél és ő lesz az, aki ezt az ingyenhitelt finanszírozni fogja 15 éven át. (Lásd az első részt erről bővebben.) Következő combosabb kiadás a szerződéses összeg 0,1%-a, de maximum 20 ezer Ft HAVONTA. Maradva a 15 milliós példánál, ez 15 ezer forint havonta, 180 ezer forint évente. Egy pillanatra elérzékenyülünk, hogy havi 20 ezernél, vagyis évi 240 ezer forintnál ez a költségelem nem lehet több, de ne felejtsük el, hogy az állami támogatás sem lehet több évi 300 ezer forintnál. Vagyis 20 milliós, vagy afeletti szerződésnél az állami támogatás 80%-át elviszi ez az egy költségelem. Van még egy kötelező életbiztosítás, ami csak a még be nem fizetett összegre vonatkozik, ez 10 milliónként 2 ezer forint havonta. (Ez nem tűnik soknak, de ne felejtsük el, havonta csökken a biztosítási összeg, ahogy fizetünk be, viszont a díja végig fix.) Nagyjából már látjuk is, hová ment el a pénzünk. A fenti számok fényében nem értem, miért lépne be bárki is, de afelől nincs kétségem, hogy rengetegen be fognak lépni. Ezért a következő cikkben összehasonlítjuk a NOK-ot egy egyszerű lakáshitellel és bármennyire is prüszkölnek a NOK-osok ettől, de kézenfekvő, hogy összehasonlítsuk a lehetőséget egy lakástakarékpénztárral is. ================================================================================ #1369 Nemzeti Otthonteremtési Közösségről harmadik rész Dátum: 2017-06-01 09:50:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nemzeti-otthonteremtesi-kozossegrol-harmadik-resz/ Hatalmas lázban ég nagyon sok ember a Nemzeti Otthonteremtési Közösség miatt. Kapom a "hírleveleket", milyen jó dolog is ez, beszélek ismerősökkel, akik részt vettek az ügynöki oktatáson és teljesen rá vannak kattanva, mekkora lehetőség ez. Téves technikák jelennek meg a neten, hogyan lehetsz te a nyertes licitáló, meg hogy 4 év alatt ki fog pörögni a szerződésed és mennyit fogsz nyerni rajta. Úgy tűnik, ez lesz a következő évtized unit linked biztosítása, amit mindenki meg fog bánni hamarosan. Bár nem erről akartam írni most, de akkora láz tombol, hogy előre vettem ezt a témát. Néhány dologra szeretném felhívni a figyelmed, mielőtt még túl gyorsan megkötöd a szerződést a gyors és nagy haszon reményében. 1, A kiválasztás nem úgy működik, ahogy a legtöbben gondolják. Nyerni a közösségben két módon lehet: vakszerencse alapján sorsolás útján, vagy licit útján. Ha legalább egy lakásravaló benn van a kasszában, először mindig sorsolás van! Ezután, ha maradt még elég pénz(!!), lehet licit is. "Amennyiben a közösségnek a kiválasztáskor a tagi befizetésekből rendelkezésre áll legalább egy – az aktív tagok legmagasabb szerződéses értékének megfelelő - pénzösszeg, akkor sorsolást tart. A sorsolást követően a rendelkezésre álló tagi befizetésekből egy vagy több licitre van lehetőség." A licitnél a cél, hogy te nyerd meg a lakást. Mivel a licitnél maximum a fennálló fizetési kötelezettséged 60%-át ígérheted oda, a maradék 40%-ot a közös kasszából kell finanszírozni! Vagyis csak annyi licit lehet alkalmanként, amennyi plusz 40%-os kifizetést a bennlévő közös pénz lehetővé tesz a sorsolás után! Mivel jó eséllyel volt egy vagy több sorsolás a licit előtt, ezért csak a töredék lakásra elegendő összeg marad benn. Így alkalmanként egy-két licitnél többre nincs lehetőség. (Mondjuk a szervezőnek van mozgástere, ha minden 10 milliós csoportba berak egy-egy 40 milliós tagot, akkor addig nincs sorsolás, amíg nincs benn minimum 40 millió, viszont ettől még tarthatnak licitet. Másik, amivel játszhat, hogy a szabály csak annyit mond, hogy legalább negyedévente van egy sorsolás, azt nem rögzíti, hogy ezen belül mennyi legyen negyedévente. Egy negyvenmilliós taggal havonta tart sorsolást, akkor soha nem lesz elég pénz sorsoláshoz. Másik lehetőség lehet a közösségi mutyi, ha mindenki összefog és előzetesen befizeti a maximális befizetést, így sok pénz lesz benn, sok sorsolást lehet tartani. Ez azonban csak akkor működik, ha mindenki benne van. Hiába fizetem én be szinte az összes pénzt, amint lehet, ettől még nem sorsolnak ki hamarabb, maximum az utolsó 10 évben már nem vagy csak alig kell befizetnem. Mondjuk egy kicsit sem lepődnék meg, ha több ilyen mesterségesen összerakott csoport lenne, ahol mindenki a törvényi lehetséges maximumot fizeti be. De egyéni szinten ez nem működő technika.) Tehát a közösség pénzügyi lehetőségei miatt limitálva van minden egyes alkalommal, hogy hány licit fogadható be! 2, A licitnél nem a felajánlott összeg nagysága számít, hanem a felajánlott hónapos befizetések száma, ami nem lehet több a hátralévő hónapok 60%-ánál a szabályok szerint. Ha nekem a hátralévő összegem 100 forint és annak a 60%-át ajánlom fel, a másiknak 20 millió és annak a 60%-át ajánlja fel, akkor ugyanannyit ajánlottunk, ezért közöttünk sorsolással döntik el, ki licitálhat! Lényegtelen maga az összeg abszolút nagysága! Mivel a belépők legalább fele (sőt!) azért lép be a csoportba, hogy licittel elvigye a lakást és mindenki mindig 60%-os maximumot fogja beajánlani, a liciteket is ugyanolyan sorsolással fogják kiválasztani, mint a nemlicitálók nyereményét. Úgyhogy mérget ne vegyél rá, hogy te biztos lakást fogsz venni ebből a pénzből egy-két éven belül! (Az ügynöki hírlevelek egyenesen azt ajánlják, hogy nyugodtan foglald le a lakást, két év múlva, mire fizetni kell, biztos a kezedben lesz a pénz. Hát persze. Lesz még itt sok móka és kacagás pár év múlva, amikor az emberek rájönnek, hogy megint nem úgy vannak a dolgok, ahogy előadták nekik.) 3, A NOK-kal vett lakásra semmilyen hitelt nem vehetsz fel! (Kivéve CSOK és csokos hitel) 2016 évi XV törvény 30. § 2.c a tag - a (3) bekezdésben meghatározott kivétellel - az ingatlant a közösség javára alapított jelzálogjogon és elidegenítési és terhelési tilalmon felül nem terhelheti meg. (Kivételek: CSOK és a CSOK-hoz kapcsolódó kamattámogatott otthonteremtési kölcsön) Vagyis nem vehetsz fel rá normál banki hitelt! Belevágsz ebbe a marhaságba azzal a felkiáltással, hogy ez lesz majd az önerő, a maradékot majd bankhitellel fedezed. Na, ezt gyorsan felejtsd el, mert nem fog menni. Ha 15 év múlva sorsolnak ki és a pénzed a felét fogja érni, mint ma, akkor is így jártál. Majd veszel feleakkora lakást, vagy visszaadod az állami támogatást és  benyeled a költségeket plusz az inflációt. Vajon hány embernek mondják el ezt az információt a beszervezésnél? (Az ügynöki oktatási anyagban természetesen ez sincs benne.) 4, Beszámítás Van egy-kettő furcsa pontja a törvénynek Az egyik a 32. § A nyertes tag felajánlhatja a meglévő lakását a közösség szervetőjének, aki azt megveheti. Az így kapott pénzt a nyertes tag csak az új lakás vásárlására fordíthatja. Csak egy kérdésem van: mi az?? A szervező a közösség pénzéből használt lakást vesz? Aztán mit csinál vele? A nyertes tag miért ajánlja fel? Miért nem adja el akárkinek? Mindeközben a CNOK oldalán a 28. pontban azt mondják, nincs lehetőség a meglévő lakás beszámítására. :) Ha bárkinek fogalma van arról, hogy mit akar ez jelenteni és miért van benne a törvényben, mindenképp írja meg a hozzászólásokban. 5, Lakástakarékkal kombinálhatod? Igen, a kettő egymástól független. Azonban ha lakástakarékból akarod fizetni NOK-os részletet, akkor elveszíted az állami támogatást, pontosabban arra az összegre a NOK-ban nem kapsz megint támogatást. 33.§ 3 Az a tag, aki a tagsági szerződésének megkötését megelőzően a lakástakarék-pénztárakról szóló törvény alapján betéte után állami támogatásban részesült, a közösségbe befizetett államilag támogatott betét összege után az e törvény szerinti állami támogatásra nem jogosult. Úgyhogy ne tedd, mert semmi értelme. 6, Az előtörlesztett összegre csak fele szervezői díjat kell fizetni? Hallottam már ügynök szájából és láttam oktatási anyagban is, hogy a licitnél betörlesztett összegre csak fele szervezői díjat kellene fizetni. (Ez nem tévesztendő össze az előzetes és önkéntes feltöltéssel.) Csak nem tudom, honnan veszik. A szervező honlapján ugyanis erről sehol nincs szó, csak ennyit írnak: A rendkívüli előtakarékosság esetén azzal egy időben az előtakarékosság összegéhez igazodó szervezési díjat is meg kell fizetnie, de ebben az esetben nem kell kifizetnie a hitelfedezeti életbiztosítás havidíját. Sehol nincs szó lefelezett szervezői díjról. 7, A nagyon nagy kérdés Vajon jár-e állami támogatás előtakarékosságra és licitnél előre befizetésre? Az ügynökök szerint persze, hiszen egyébként senki nem licitálna, én viszont másképp olvasom a törvényben: 33. § (1) A közösséggel szerződéses viszonyban álló tagot az általa az adott megtakarítási évben teljesített befizetéséhez igazodó mértékben állami támogatás illeti meg, ha a közösség vagyonát kezelő szervező e törvény rendelkezései alapján megbízható szervezőnek minősül. (4) Az állami támogatás mértéke a közösség felé fennálló, a tagot terhelő befizetési kötelezettség 30 százaléka, de legfeljebb havi huszonötezer forint. Mivel az előzetes feltöltéssel és a licittel a futamidőmet rövidítem le és a havi maximális állami támogatás ettől még nem változik, az én értelmezésemben akkor az előrefizetésekre nem járhat állami támogatás, hiszen a törvény nyomatékosan mondja, hogy évente vizsgálják a befizeteseket és évente maximum 300 ezer forint lehet a támogatás. Akkor is, ha 10 millió forintot fizettem be. (Hiába fizetném ki a lakástakarékomnál is a teljes négy éves befizetését az első hónapban, akkor is csak 72 ezer forint állami támogatást kaphatok.) Ha valaki tud erre bombabiztos választ, írja meg a hozzászólásokban. Nos, röviden ez volt az a pár dolog, amit szerintem most érdemes volt tisztázni. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1370 Ingyenes kerékpárszerviz az Alléenál Dátum: 2017-06-01 21:07:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-kerekparszerviz-az-alleenal/ Miközben ma leparkoltam a kerékpárom az Allée mellett, észrevettem egy ingyenes kerékpár gyorsszervizt a bringatároló mellett a Cserpes tejivó előtt. A szervizt az Allée üzemelteti, mindenféle kisebb problémával te is felkeresheted. Nagyon jó ötlet, hogy bevásárlás közben beállíthatod a féked, a váltód és hasonló apróságokat megcsináltathatsz a kerékpárodon. (Utoljára úgy kellett könyörögnöm a szervizben, hogy állítsák be a féket soron kívül. Öt perces munka volt, de azt akarták, hogy majd jöjjek vissza a következő héten időpontra.) Ha arra jársz kerékpárral, érdemes élni a lehetőséggel. A nyitva tartást az alábbi táblán találod. ================================================================================ #1371 Statisztikák: Magyarország 2016 Dátum: 2017-06-06 10:05:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/statisztikak-magyarorszag-2016/ A KSH két népszámlálás között kis népszámlálást tart, ahol a lakosság 10%-át keresik fel. Ez történt 2016 végén is, aminek eredményét nemrég közzétették. A jelenlegi kiadvány két fő témája a népesség és a lakhatás, lakáshelyzet Magyarországon. Az alábbi dolgok változtak az elmúlt öt évben: - 26 ezerrel kevesebb gyerek, 308 ezerrel kevesebb 15-39 év közötti és 144 ezerrel több 65 év feletti volt az országban, mint 2011-ben. - Mindössze Pest megye lakossága nőtt 2,7%-kal, Győr-Sopron megyéé 2,4%-kal és Budapest lakossága 2%-kal. A többi helyen csökkent a népesség. - 1,4%-ról 1,5%-ra nőtt a nem magyar állampolgárok aránya. Közöttük sokkal kevesebb a gyerek és a 65 év feletti is. - Tovább csökkent a házasok aránya és nőtt az egyedülállóké. - A nyolc általánossal sem rendelkezők aránya 3,2%-ra csökkent, az emberek több mint felének van érettségije, a diplomások aránya 17-ről 20%-ra nőtt, a fővárosban 41% a diplomások aránya, a következő Pest megyében 24%, Nógrád megyében pedig csak 13%. A nők lényegesen jobban képzettek, a diplomások aránya közöttük 21,8% szemben a férfiak 19%-ával.(Érettségi: 34,3% vs. 29,9%) - Az emberek 46%-a dolgozott, 24%-a eltartott volt, 28%-a pedig ellátásban részesülő inaktív. A munkanélküliek aránya 2,6%, amit én nagyon kevesellek, még a közmunkával együtt is. A nyugdíjkorhatár emelése jót tett az eltartók-nyugdíjasok arányának, az aktívak aránya csak 39,7% volt 2011-ben. - 4,02 millió háztartás van Magyarországon, ebből 33% az egyedülállók aránya. A többcsaládos háztartás nagyon ritka, konkrétan 2,5%. A kétszemélyes háztartások száma 1,26 millió. Az egyedülálló háztartások között 424 ezer a 30-59 év közöttiek száma. - 1,71 millió háztartásban van gyerek, több mint felében egy gyerek, egyharmadában két gyerek, a három vagy többgyerekes családok aránya 12%. - A 4 millió háztartásra 4,4 millió lakás jut, ezek 21%-a Budapesten, 52%-a más városokban, 28%-a községekben. A lakások kétharmada tégla, 14%-a panel, 13%-a vályog. A lakásállomány 2001 óta 10%-kal nőtt, 2011 óta a növekedés csak 14 ezer lakás. - A települési önkormányzatoké volt a lakásállomány 1,3%-a, a többi jellemzően magántulajdonban volt. - A lakásban lakók 90%-a tulajdonos volt, 8,3%-a bérlő és 1,4%-a egyéb jogcímen tartózkodott a lakásban. - A lakások alapterülete tovább hízott, öt év alatt 6 nm-rel 84 nm-re nőtt az átlagos lakásméret. 6,6% az egyszobások aránya, 32% a kétszobásoké, 33% a háromszobásoké és 29% a négy vagy több szobásoké. A 100 négyzetméter feletti ingatlanok aránya 29,6%. A legnagyobbak a lakások Pest megyében, itt 96 nm az átlagos méret, a fővárosban 69 nm az átlagos nagyság. - Tovább nőtt a nem lakott lakások aránya, jelenleg 12%-a számít ennek. Ide tartoznak a nyaralóként, rendelőként, irodaként használt lakások is. Budapesten minden nyolcadik lakás minősül nem lakottnak. Aki további adatokra kíváncsi, kattintson a cikk elején található linkre. ================================================================================ #1372 A NOK-ról negyedik rész Dátum: 2017-06-07 21:30:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nok-rol-negyedik-resz/ Elindult a Nemzeti Otthonteremtési Közösség, ezért kötelességemnek érezve a tájékoztatást, néhány bejegyzésben kicsit kibontottuk, mit is kell tudni erről az új lehetőségről. Az első részben az alapokat néztük át, mi is ez az egész. Tényleg van-e ingyen hitel, mennyivel fog kevesebbet érni a pénzed 15 év múlva az infláció miatt és vajon tudsz-e majd új építésű lakást venni azonnal, ha rád kerül a sor. A második részben megnéztük, hogy értelmes ember csak havi 83 ezerrel száll be a dologba, ha egyáltalán és hogy az állami támogatás 80%-át el is viszi a havi költség, az 1%-os nyitási díjról nem is beszélve. Így csak gombokat nyersz az egészen, már ha nem te leszel az, aki kényszerfinanszírozza az egész csoportot. A harmadik részben megtudhattuk, hogy a kiválasztás és a licit egyáltalán nem úgy működik, ahogy sokan gondolják, semmi garancia nincs arra, hogy hamar sorra kerülök, hiába is fizettem be az összes pénzt előre. Azt is megtudhattuk, hogy a NOK-kal vett/kapott lakásra semmilyen normál banki hitel nem vehető fel, így izgalmas a kérdés, hogy 10 millió forintból milyen új építésű ingatlant lehet venni. Továbbá érdekes kérdés, hogy vajon jár-e állami támogatás a licitnél vagy előre befizetésnél, mert a törvény szövege alapján elvileg nem. S most elértünk a negyedik, reményeim szerint legutolsó részhez. Két dolgot nézünk meg: összehasonlítjuk a NOK-ot egy hétköznapi bankhitellel és a lakástakarékkal. Amit tudnod kell: ki sem sorsolnak a NOK-ban, amíg nincs 20% önerőd befizetve és utána is csak jövedelemigazolással, a fizetésedet maximum 50%-kal beterhelve juthatsz lakáshoz, de a NOK ennek ellenére kötelezhet arra, hogy kezest állíts magad mellé. Ilyen feltételek mellett bármilyen bank ad neked kölcsönt, azonnal. Ha hitelképtelen vagy a bankoknál, a NOK-ban is az leszel. A másik, amit gondolj végig, hogy ha ma veszel egy lakást, akkor azonnal megszabadulsz a lakásbérlés költségétől (vagy azonnal fizetni kezd a bérlő, ha befektetésnek szánod az ingatlant). Ma 10 évig fix hitelt, biztosítással az említett 10 milliós összegre (többet felesleges betolni a NOK-ba a maximalizált állami támogatás miatt) havi 104.121 Ft-ért kaphatsz kölcsön. Ekkor a teljes futamidő alatt kamatokra 2,49 milliót fizetsz ki. Ha félidőben, 5 év után sorsolnak ki, akkor ezt a kamatot bár megúszod, lévén ingyenhitel van a rendszerben, azonban két dolgot nem: az addigi bérleti díjakat (amit vagy kifizetsz vagy neked fizetnének) és azt, hogy az infláció miatt a lakásárak 15-20%-kal várhatóan feljebb mennek, vagyis ennyit veszít a pénzed az értékéből, miközben arra vársz, hogy kisorsoljanak. Nehéz 10 milliós lakás bérleti díjával számolni (főleg mivel csak új építésű lehet ugye), de mondjuk legyen havi 75 ezer forint. Tehát az első öt évben, amíg nem sorsolnak ki, évi 900.000 Ft-ot, vagyis összesen 4,5 milliót buksz azon, hogy nem már ma veszed meg a lakásodat. Ehhez még hozzájön az 1,5-2 milliós további veszteség az infláció miatt, összesen 6-6,5 millió forint a veszteséged. Már csak add hozzá azt, hogy a hiányzó pénzt bankhitelből nem pótolhatod, csak új építésű ingatlant vehetsz és ha mégis valahogy tudnál hitelt felvenni mondjuk egy másik ingatlanra, akkor nem tudod, mennyi lesz 5 év múlva a kamatláb. Öt éve még 13% volt. Jelenleg 3-5%. Öt év múlva mennyi lesz? Mi áll ezzel szemben? Nem költesz el kamatra 2,49 milliót és kapsz a költségek után mókás 500 ezer forint állami támogatást. Vagyis 3 milliós haszon áll szemben sok kötöttséggel és bizonytalansággal, valamint a 6-6,5 milliós veszteséggel. Nagyon egyszerűen kérdezem: szerinted akkor megéri? :) Ha két év múlva biztos kisorsolnak, akkor talán nullszaldóra kijössz, bár miért csinálod, ha a legjobb esetben csak nem buksz rajta? Ha pedig te leszel az a szerencsétlen, aki 10 év múlva kerül sorra, akkor bő 10 milliót fogsz rajta bukni. Egy 10 milliós befektetésen. Ennél a rulett sem kockázatosabb. (15 éves futamidőre még kiszámolni is kár, remélem az eszedbe sem jutott.) S még gondold azt is végig, hogy szerintem sokat mondok, ha jelenleg van eladó 4-500 új építésű ingatlan az egész országban. Ezt állítsd szembe a 4,4 millió használt ingatlannal. Persze nem mind eladó azokból, de azért érzed, mennyivel több ingatlanból tudsz választani, ha nem muszáj újat venned annyiért, amennyiért aktuálisan van eladó. Ha már állami támogatás mindenáron, akkor kézenfekvő, hogy összehasonlítsuk a NOK-ot a lakástakarékkal. Erre azt mondják a NOK-osok, hogy nem életszerű, hogy összehasonlítsunk egy NOK-ot 4-5 lakástakarékkal (ugyanis ott havi 20 ezer a maximális befizetés, a NOK-nál ennek 4-5-szöröse.) Nem értem, miért ne lenne életszerű. Eleve akkor veszek lakást, ha már van családom, az meg minimum két fő, de jó esetben inkább alapból 3-4 fő. Plusz 1-2 rokont még mindenki tud keríteni. Inkább az nem életszerű, hogy 10 millió forintból kell új építésű lakást vennem hitel nélkül, amikor éppen kidob a gép. Ha már itt tartunk, ugye. De nézzük, melyikkel járnánk jobban, 4×20 ezres LTP-vel vagy egy 80 ezres NOK-kal? Nyitási költségek: NOK-nál a szerződéses összeg 1%-a, egy 10 milliós szerződésnél 100 ezer forint. Ugyanez a lakástakaréknál futamidő és aktuális akcióktól függően nulla és 320 ezer forint között. (Jelenleg az OTP-nél és az Ersténél 10 évre is 80 ezer Ft a négy szerződés, az Aegonnál akció van, ha nyitunk önkéntes pénztárat is. Lakástakarék-kalkulátor itt) De tudunk játszani is ezzel, elég 4×5.000 Ft-ra kifizetni a nyitási díjat és egyszerűen többet fizetünk be havonta. Ez régi trükk. Folyó költségek: A NOK-nál akár a teljes állami támogatás 80%-át is elérheti a havi költség. Az LTP-nél 4×150 Ft, vagyis a maximális állami támogatás 2,5%-a. Vagyis a miénk marad a támogatás 97,5%-a. Vagyis ennyivel több pénzünk lesz az LTP-ből, hiszen az állami támogatás ugyanannyi. Csak nem mindegy, hogy a 20%-át kapom meg ennek az összegnek, vagy a 97,5%-át. 300 ezerből évente csak 60 ezer az enyém, vagy 292 ezer Ft. Kamat: A NOK-nál ugye nincs kamat. Az LTP-nél se sok, de még vannak a piacon 1-3%/év kamatfizetésű termékek. Felhasználhatóság: A NOK kizárólag más hitellel nem terhelt, új építésű ingatlanra vehető igénybe. Az LTP-ből vehetünk új építésú vagy akár használt ingatlant, ezen túl meglévő lakáshitelünket törleszthetjük, használhatjuk ingatlanfelújításra is, sőt a rokonainknak is szabadon átadhatjuk, ha mi nem tudjuk mire használni. Rugalmasság: A NOK-nál nincs rugalmasság, előre el kell dönteni, 10 vagy 15 év futamidőt választunk. A havi részleteket végig kell fizetni, vagy beragad a pénzünk a futamidő végéig. Amikor kisorsolnak, egy éven belül ingatlant kell vennünk. Az LTP-t bármikor megszüntethetjük, hosszabbíthatjuk, vagy rövidíthetjük (4 és 10 év között), csökkenthetjük a befizetést, stb. A legrosszabb esetben, ha nem tudjuk fizetni, felmondjuk, a pénzünket 2 hónapon belül visszakapjuk, csak az állami támogatást bukjuk, plusz a nyitási költség és a havi 150 forintokat. Szervezők: A NOK-ot egy új cég csinálja, 100 milliós alaptőkével. Az LTP-t 21 éve árulják, négy cég, ebből három nagybanki vagy biztosítói háttérrel. A minimumtőke 2 milliárd forint. 80 éves modell, egymillió ügyfél. Az LTP az OBA által garantált. Lehetne még folytatni a cikket, de szerintem felesleges. Átnéztük a legtöbb lehetőséget, buktatót, előnyöket-hátrányokat. Ha valaki ezek ismeretében mégis belevág, ám tegye. Úgy gondolom, a szükséges tájékoztatást ennyi leírásból már megkapta, hogy megfontoltan döntsön. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1373 Csak ma: ingyenes lakástakarék nyitása az OTP-nél Dátum: 2017-06-08 05:37:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-ma-ingyenes-lakastakarek-nyitasa-az-otp-nel/ Ma 20 éves az OTP Lakástakarék, ennek örömére ha ma regisztrálsz, elengedik a nyitási díjat, azaz ingyen nyithatsz lakástakarékot. A regisztráció után június 16-áig van időd, hogy bemenj egy OTP fiókba a kapott kedvezményes kóddal. Az akciót itt éred el. ================================================================================ #1374 Érdekellentét ügyfél és ügynök között Dátum: 2017-06-09 14:20:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erdekellentet-ugyfel-es-ugynok-kozott/ Egy 2018-tól életbe lépő új rendelkezés (conflict-of-interest vagy fiduciary rule) borzolja az amerikai pénzügyi szolgáltatók idegeit. A törvény értelmében az ügynöknek az ügyfél érdekeit a sajátja elé kell majd helyeznie. A jelenlegi szabályozás szerint az ajánlott terméknek az ügyfél számára megfelelőnek kell lennie, de nem muszáj a legolcsóbbnak lennie. Eladható neki a legdrágább befektetési alap, vagy biztosítás, ha egyébként a termék alapvető tulajdonsága nem ellentétes az ügyfél céljaival. Ezt szándékozik radikálisan megváltoztatni az új törvény: a pénzügyi termék értékesítőjének az általa kínált legolcsóbb terméket kell eladnia az ügyfélnek, azaz a saját érdekei (magas jutalék) helyett az ügyfélét kell előtérbe helyezni. Mivel az ügyfél és az ügynök érdeke szöges ellentétben áll egymással, ami az ügynöknek haszon, az az ügyfélnek kiadás, ezért kellően fel is kavarta a szakmát az új rendelkezés, amit a hatóságok hosszú évek egyeztetése után majdnem két éves határidővel kívánnak bevezetni. Sokan kellően sötéten látják a jövőt, miszerint ki fog halni a szakma, ha nem lehet majd sokat keresni a termékeken, akkor pénzért kell majd adni a tanácsot, ezt viszont az ügyfelek nem fogják kifizetni, így a végén kitolunk az emberekkel, mert nem fognak megfelelő pénzügyi tanácshoz jutni. Egy ehhez nagyon hasonló törvényt életbe léptettek 2013-ban Angliában. Ott rövid ideig 10%-kal esett a pénzügyi értékesítők száma, de ennek csak az volt az oka, hogy a törvény komolyabb végzettséget írt elő az addigiaknál. Sokan inkább kiléptek a piacról, mintsem letegyék az emeltebb szintű vizsgát. Mostanra azonban még több értékesítő is van a pénzügyi piacon, mint volt a törvény bevezetése előtt, a jutalékbevétel ugyan tényleg csökkent (mert az angliai törvény -szemben az amerikai törvénnyel - megtiltotta a tanácsadók további javadalmazását a pénzügyi termékek kezelői felől), viszont egyre több ügyfél fizet inkább a tanácsadásért és a valódi tanácsadás ára nőtt. Mindemellett átláthatóbbak és olcsóbbak lettek a termékek, tisztult a piac és az ügynökök is képzettebbé váltak. Az alábbi grafikonon látható, hogy csökkent az értékesítés utáni termék jutalékának mértéke, vagyis a rejtett költségek (zöld szín) és nőtt az ügyfeleknek közvetlenül felszámolt díj mértéke (vörös szín) a 2013-as bevezetés után: Sok cég kénytelen volt átalakítani a működési modelljét, illetve megvált az új törvény után már kevés bevételt generáló ügyfeleitől. Az ügyfelek megértették, hogy mi a különbség a fee only (értékesítés nélküli) vagy valódi tanácsadás és a termékértékesítés között Így az apokaliptikus elképzelések nem váltak valóra. Bár nagyot változott a piac és kifejezetten előnyére, de a megjósolt nagy összeomlás elmaradt. Előtérbe kerültek a valódi tanácsadások és csökkentek az összetett, sok rejtett költséggel rendelkező termékek értékesítése. Természetesen se a törvényalkotók, se a pénzügyi közvetítők nem várnak csodát az új törvénytől az USÁ-ban. A rossz szándékú közvetítőknek nehezebb dolga lesz, több papírt kell majd aláíratni az ügyféllel, amivel a saját hátsóját védi egy esetleges peres helyzetben, de azért a Kánaán nem fog eljönni a törvény bevezetése után sem. Különösen azért, mert az amerikai szabályozás nem fogja tiltani, hogy a tanácsadó vagy értékesítő harmadik féltől is kapjon térítést. Reméljük egyszer nálunk is bevezetnek egy hasonló törvényi változást, hogy a pénzügyi tanácsadás végre tényleg pénzügyi legyen és tényleg tanácsadás. Addig is érdemes figyelemmel kísérni, hogyan változik a piac azokban az országokban, ahol ezeket a törvényeket már meghozták. Addig is egy videó arról, mi a különbség a pénzügyi tanácsadás és a pénzügyi termék értékesítése között. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1375 Egy elit egyetem a siker kulcsa? Dátum: 2017-06-12 09:15:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-elit-egyetem-a-siker-kulcsa/ Mindenki tisztában van azzal, hogy bekerülni egy elit egyetemre a sikeres élet kulcsa. Ha valaki elvégzi mondjuk a Harvard-ot, biztos, hogy egész életében jól kereső ember lesz. Olvastam egy érdekes cikket a Business Insider-en, miszerint valószínűleg probléma van az ok-okozati összefüggéssel. Készítettek egy tanulmányt 2002-ben a témáról. Azt vizsgálták, hogy vajon azért keres-e valaki jól, mert a Harvardon végzett, vagy azért, mert megvannak a képességei ahhoz, hogy akár a Harvardot is el tudja végezni? Vagyis az elitegyetemek elvégzőinek képessége vagy maga az elit egyetem elvégzésének a ténye a siker kulcsa? Több ezer embert vizsgáltak meg aszerint, hogy hová jelentkezett, hová vették fel, hol végezte el az egyetemet a végén és mennyit keresett utána 19 évvel. A remek feltevés a következő volt: akit bár felvettek a Harvardra, de máshol végezte el az egyetemet, vajon rosszabbul keresett-e, mint az, aki  hasonló háttérrel rendelkezik, de a Harvardon végzett? A tanulmány egyértelmű következtetése, hogy nem. A hasonló képességű és hátterű emberek, akik végül máshol jártak egyetemre, ugyanannyit kerestek 19 évvel később, mint a Harvardon végzettek. Tehát nem az elitegyetem az, ami sikeressé tette őket az életben, hanem a velük született képesség, ami miatt képesek voltak, vagy lettek volna elvégezni egy Harvardot. A tanulmányt megismételték még inkább kibővített adatbázissal 2011-ben. Itt már figyelembe vették a középiskolai eredményeket is és a fizetéseket is nagyobb időtávban vizsgálták. A végeredmény ugyanez lett. Bár ez a tanulmány megjegyzi, hogy viszont azok, akik alacsony sorból jöttek, különösen a latinok és a feketék, számottevően magasabb fizetést értek el, ha harvardi diplomával vágtak neki az életnek. Úgy látszik, azért a faji előítéleteket még képes felülírni egy elit diploma. ================================================================================ #1376 Ingyen balesetbiztosítás minden gyereknek Dátum: 2017-06-13 09:53:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-balesetbiztositas-minden-gyereknek/ Sokan nem tudják (én sem tudtam), hogy az állam köt balesetbiztosítást minden 3 és 18 év közötti gyerekre. Ez idén a Groupamánál van. Falnak nem mész az összegtől (3 ezer forint csonttörésre, 200 ezer forint baleseti halál esetére, 300 ezer forint 100%-os baleseti rokkantság esetén), de azért érdemes tudni róla. (Bár reméljük, soha nem lesz rá szükség. Részletek Erről jut eszembe, most van kialakítás alatt egy új életbiztosítási csomag az egyesület számára. Ha akarjátok, abba most tudunk kérni balesetbiztosítást 18 év alattiaknak. Lenne-e rá igény? Évi 8.270 Ft lenne és az alábbi összegeket fizetné: Baleseti halál 20 000 000 Ft Közlekedési baleseti halál 10 000 000 Ft Közlekedési baleseti rokkantság 10 000 000 Ft Baleseti rokkantság 20 000 000 Ft Baleseti kórházi napi térítés plusz (10. naptól) 15 000 Ft Baleseti műtéti térítés 200 000 Ft Köszönjük Annának a hírt. ================================================================================ #1377 Vodafone Tuti 4 GB internet akció Dátum: 2017-06-13 16:46:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vodafone-tuti-4-gb-internet-akcio/ A Vodafone reklámozza a 4 GB-os ajándék internet akcióját, azonban még a Vodafone honlapján sincs fent semmi információ róla és a Google sem talált semmit erről. Sőt, hogy ragozzam, még a Vodafone kirendeltség ajtónállója sem tudott információt adni a feje felett lévő reklámról. (Az összes telekom bolt úgy tele van, mintha karácsony lenne, az emberek egymás sarkát tapossák az adategyeztetés miatt. Ezt az őrületet minden évben el akarják majd játszani újra és újra. De ezt csak így zárójelben.) Ha már ott voltam a Vodafone kirendeltségben, kértem egy sorszámot és kivártam a sorom, hogy megtudjam, mi is ez az akció. A lényege: csak a Vodafone appján keresztül érhető el, minden meglévő és új Tuti feltöltőkártyás ügyfél kérheti egyszer a nyár folyamán. Ha most legalább 3.000 Ft-tal feltöltöd az egyenleged és az appban aktiválod ezt a lehetőséget, akkor 30 napon keresztül felhasználható 4 GB mobilnetet kapsz, ami hála a roaming változásoknak, az egész Unión belül felhasználható június 16-tól. Az app használatához a telefonszámodon kívül az ügyfélbiztonsági kódodra is szükséged lesz. Most már ezt is tudjátok, szívesen. :) Update : már majdnem megcsináltam, amit a kezitcsokólom mondott, de aztán kipróbáltam az SMS küldést a 1270-re ADATPROMO szöveggel. Na, az pont úgy működik. Úgyhogy csak hintába raktak a Vodafone-nál, feltöltés és mobilapp nélkül is megy az ingyen adat. Az ügyfélszolgálatos hölgynek a szeme sem rebbent, amikor le akarta velem töltetni a mobilos app-ot és rá akart dumálni egy 3.000 forintos feltöltésre. Vagy ennyire profi, vagy nekik se árulták el, hogy mindezek nélkül is kérhető az akció. ================================================================================ #1378 Kiszámoló Életbiztosítás június Dátum: 2017-06-14 08:37:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-junius/ A Kiszámoló Életbiztosításban júniusban 538-an vagyunk, ebben a listában ellenőrizd, hogy szerepelsz-e a biztosítottak között. Keress rá a tagsági számodra CTRL-F-fel. Az egészségügyi nyilatkozatot kérem mindenki figyelmesen töltse ki, gyakori, hogy vagy a testsúly, vagy a magasság lemarad, így nem tudják elbírálni. (A Kiszámoló Életbiztosításról itt találsz bővebb infót, ha te még nem tudod, mi az.) A biztosító felé az utalást itt láthatjátok: ================================================================================ #1379 Roaming: messze még a Kánaán Dátum: 2017-06-14 21:10:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/roaming-messze-meg-a-kanaan/ Holnaptól megszűnik a roamingdíj Európában. Vagyis eljutunk végre oda, hogy legalább az Unión belül nem kopasztanak le a szolgáltatók, ha használni mered a mobilod. Egy amerikai magát a kérdésfelvetést sem értette 20 éven át, hogy miért fizessen egy vagyont, csak azért mert a new yorki Telekom hálózat helyett a los angelesi Telekom hálózatot használja. Mindegy, örüljünk, hogy mostanra sikerült eljutni idáig. (Ettől még persze horror tarifák várnak Szerbiában vagy Egyiptomban, teljesen átlagos egy majdnem 800 forintos percdííj, szigorúan perc alapon természetesen. Ne felejtsd el, Svájc sem minősül Európának roaming szempontjából.) Holnaptól elvileg annyit fizetsz egy telefonálásért vagy internetezésért az Unióban, mintha itthon lennél. Elvileg, mondom. Ugyanis a hálózaton belüli kedvezmények alapból nem élnek, ahogy a flottás egymás közötti ingyen hívások sem. Persze részben jogos, hiszen tényleg nehéz hálózaton belülinek hívni egy hívást, ha mondjuk Belgiumból indítottad. Erre figyelj oda, ha mondjuk hálózaton belül egyébként ingyen telefonálnál itthon, ez külföldről normál, más hálózatba irányuló, fizetős hívás lesz. De a legnagyobb pofátlanság az, hogy csak a normál használat mértékéig kell díjmentesen biztosítani a roamingot és kiegészítő opciók sem érvényesek külföldön. Feltöltőkártyánál a Vodafone szerint ez havi(!!!!) 10 perc(!!!!!) fogadott és indított hívás, 5 db SMS és havi(!!!!) 10 MB(!!!!) adatforgalmat jelent, efelett ugyanúgy fizeted a roamingdíjat, mint eddig. Andrew találta meg a díjszabást az ÁSZF mellékletének 242. oldal lap alján. Idézem: 2017. június 15. napjától a Szabályozott Europai Roaming tarifával külön roaming többletdíj nélkül elérhető roaming használat mértéke egy naptári hónapban az alábbiak szerint alakul: 10 perc hívásindítás 10 perc hívásfogadás 5 db SMS 5 db MMS 10 MB adatforgalom Ezen limitek elérése után a roaming használatért a belföldi hálózaton kívüli mobil irányú percdíjon felül fizetendő többletdíj: 19,17 Ft/perc hívásindítás esetén 4,29 Ft/perc hívásfogadás esetén 7,66 Ft /SMS 19,17 Ft/MMS 17,81 Ft/MB adatforgalom esetén. Gondolom, te is végigolvastad a 300 oldalt, mielőtt még holnaptól vígan nekiálltál volna bőszen roamingolni az ingyenessé vált előfizetéseddel vagy feltöltőkártyáddal. Erre most tudnék mint mondani, de nem mondok, mert úriember vagyok. A pofátlan és gátlástalan túl enyhe kifejezés, erősebb szavakat pedig nem szeretnék használni. Külön tapsot érdemel a 18 Ft/MB adatforgalom. Ja és nehogy azt hidd, hogy például a Domino-s itthoni internetedet tudod majd használni külföldön, mert azt sem. Ott is meg kell venned aranyáron a Travel&Surf szolgáltatást, ahogy eddig is, évek óta. Természetesen az összes egyéb kiegészítő opció, mint a Most, két szám között kedvezménnyel, stb is mind érvénytelen. Magyarul minden maradt a régiben nagyon sok embernek. Mindenesetre, mielőtt még elhiszed, hogy holnaptól tényleg ingyen van a roaming, azért hívd fel a szolgáltatódat, hogy mennyibe is fog valójában kerülni neked az ingyenes lehetőség. Tudd meg azt is, hány MB internet jár neked roaming közben, nehogy itthon érjen a meglepetés. Lesz még sok móka és kacagás, amikor a sok naív ember kézhez kapja a nyaralás utáni számláját, benne a kiszámlázott, ingyenesnek gondolt hívásokkal és a több ezer forintos internetdíjjal. (Még valami: a nemzetközi hívás nem egyenlő a roaminggal. Ha mondjuk német számot hívsz a magyar mobilodról, az továbbra is aranyáron lesz, erre figyelj oda.) Update: ma reggelre új ÁSZF került fel, abból eltűnt az idézett rész. ================================================================================ #1380 Hogyan ne spórolj? Dátum: 2017-06-15 22:26:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-ne-sporolj/ Az anyagi sikerességnek nagyon egyszerű titka van: többet keresel, mint amennyit elköltesz. Ideális esetben a jövedelmed bőven több, mint a havi költésed. Azonban van, amikor azért kell sokat keresned, mert túl sok felesleges dologra túl sok pénzed megy el. Sokan azért dolgoznak egy gyűlölt, stresszes munkahelyen, mert olyan sok a havi kiadásuk, hogy kisebb jövedelem mellett már nem tudnák fedezni azt. Pedig sokkal jobban járnának, ha a kiadásaikat visszavágnák és megengedhetnék azt a luxust, hogy olyan munkát végezzenek, amit kedvelnek. Ezért fontos, hogy a költekezéseidben is legyél tudatos és minden kiadás előtt végiggondold, nem kerül-e többe az adott termék, mint amennyit ér a számodra. Azonban nagyon sokan rosszul spórolnak. Van olyan, aki képes kerülni 10 kilométert csak azért, hogy olcsóbban tankoljon abba az autóba, aminek a hitelére kifizet százezer forintot havonta. Spórol a bevásárláson, csak akciós dolgokat vesz, miközben a pénze a bankban vagy le sincs kötve, vagy nagyon rossz kamatozás mellett, amin többet bukik, mint amennyit összesen a bevásárláson spórol évente. Egy drága bérlakásban, vagy túl nagy házban lakik, amire százezrek mennek el havonta pluszban, miközben a telefonáláson akar spórolni ezer forintot havonta. (Cikk: Nagyot veszíteni nagy dolgokon lehet) Erre mondja azt az angol, hogy penny-wise and pound-foolish, vagyis miközben valaki a filléreket energiát nem kímélve meg akarja spórolni, a nagy pénzeken rengeteget bukik. Néhány tipp, hogyan spórolj okosan: Mennyibe kerül egy alkalommal a használat: Bármit venni akarsz, gondold végig, mennyibe fog kerülni egy-egy használat. Ha veszel egy számítógépet 200 ezer forintért, amit naponta használsz öt éven át, mielőtt végleg az enyészetté válik, akkor egy-egy (napi) használat 109 forintba fog kerülni. Ez egy vállalható és arányos összeg. Ha veszel egy konyhai gépet 30 ezer forintért, amit összesen tízszer fogsz elővenni az életben, akkor az biztos nem éri meg a kiadást. Egy hetvenezres ruhaköltemény, amit összesen ötször veszel fel, szintén felesleges kiadásnak tűnik. (Természetesen nem az esküvői ruhádról vagy az érettségi öltönyödről van szó.) Tehát nézd meg, a vásárolni kívánt dolgod hányszor fogod használni a következő években és meglátod, megéri-e kiadni rá annyi pénzt. Ugyanígy, amit sokat használsz, vegyél drágábbat, vagy kényelmesebbet, amit keveset, azon spórolj jobban. Ha te számítógép előtt ülsz egész nap és te veszed magadnak, vegyél egy jobb, ergonomikusabb, használhatóbb modellt drágábban, hiszen a napi munkádat teszed ezzel könnyebbé. Inkább spórold meg ezt a plusz kiadást a fűnyírón, amit kéthetente veszel elő fél órára, azt is csak az év felében és igazából mindegy is, mennyire sikerült egyenletesen levágnod a füvet a hátsó kertben. Inkább költs pénzt arra a székre, amiben egész nap dolgozol, mintsem az autódba sokzónás automata klímát vegyél a normál helyett, amit egy évben 30 napot használsz. Ha viszont egész nap úton vagy az autódban, akkor természetesen csináld fordítva. Szabadítsd fel az energiád: Sok nagy ember még a ruhatárát is leegyszerűsíti, hogy ne kelljen reggelente arra energiát fecsérelnie, hogy melyik öltönyt melyik inggel és nyakkendővel veheti fel. Még Obama elnök is csak kétféle színű öltönyt tartott  éppen ezért, de Mark Zuckerberget is kevesen látták másban, mint szürke pólóban és kék farmerben az elmúlt 10 évben. A pénzügyekben is ez a helyzet. Automatizáld a kis dolgokat, hogy legyen energiád a nagy döntésekre figyelni. Ne fecséreld el a figyelmed arra, hogy hol olcsóbb most 40 forinttal a Domestos, amiből három havonta használsz el egy flakonnal, mert ennek az lesz az ára, hogy a végén a komoly kérdésekben nem tudsz megfelelő döntéseket hozni. Ha meg akarsz spórolni havi ötvenezer forintot, válaszd a legegyszerűbb módját: még a fizetés napján utald el egy külön számlára. Akkor nem kell majd naponta hússzor azon gondolkodnod, min tudnál újabb ötven forintot megspórolni, hogy megmaradjon a hónap végén ötvenezer forint. Amikor pedig spórolni akarsz, először a nagy dolgokon és az állandó kiadásokon kezdd el a spórolást. Nézd át a lakáshiteledet, a biztosításaidat, keress lényegesen olcsóbb bérlakást. Gondold végig, kell-e ilyen drága autó, egyáltalán tényleg szükséged van-e autóra és a többi. (Cikk: Az élet autó nélkül) Amíg a nagy dolgokban nincs rend a pénzügyeidben, felesleges a reggeliden megspórolni azt a napi hetven forintot. A spórolásnál a megtakarított összeg számít, ez az, amit a legtöbb ember mindig figyelmen kívül hagy. Erről írtam egy jó cikket itt, olvasd el. A legtöbb ember képes utazni, hogy egy 15 ezres porszívón megspóroljon 3 ezer forintot, ugyanezek az emberek egy 250 ezres tévénél már nem utaznának 10 ezer forintos megtakarításért. Pedig azon háromszor annyit nyernének ugyanannyi időráfordítással. S végezetül: meggyőződésem, hogy a legtöbb alacsony keresetű ember könnyebben tudna akár 100 ezer forinttal többet keresni havonta, mint visszavágni a költéseit 30 ezer forinttal. Annak az energiának a felét, amit arra szánsz, hogyan költs kevesebbet, fordítsd arra, hogyan tudnál többet keresni. A lehetőségek széles skálán mozognak, az egyszerű munkahely-váltástól kezdve az önképzésig, a tanulástól a vállalkozásig, vagy hétvégi másodállásig. Igaz a mondás, hogy az el nem költött pénzt nem kell megkeresned, de fordítva is igaz: a megkeresett plusz pénzt nem kell esetleg erődön felül megspórolnod. ================================================================================ #1381 Domino Most meghosszabbítva Dátum: 2017-06-18 08:09:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/domino-most-meghosszabbitva-2/ A Domino feltöltőkártyához választható Most kiegészítő csomag érvényessége meg lett hosszabbítva augusztus végéig, így továbbra is 9 Ft-ért hívhatsz Telekom mobilt és 19 Ft-ért egyéb hálózatokat feltöltőkártyával. (Külföldön továbbra sem él a kedvezmény.) Másik távközlési hír, hogy élelmes emberek Budapesten észrevették, hogy megjelent a Digi mobil a választható hálózatok között. (Kézi hálózatválasztás esetén.) Ez még természetesen csak a tesztüzem lehet, viszont ad némi reményt, hogy talán tényleg elindul végre a Digi mobilszolgáltatása szeptember végén. ================================================================================ #1382 Az új ipari forradalom hatása a munkaerőpiacra Dátum: 2017-06-18 18:03:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-uj-ipari-forradalom-hatasa-a-munkaeropiacra/ Sokan új technikai forradalmat jósolnak, ahol a kétkezi munkások tevékenységét átveszik a robotok vagy automatizált gépsorok, így további jövedelemcsökkenést lesznek kénytelenek elszenvedni. Ezzel folytatódna a hatvanas évektől elindult folyamat, ahol a képzettek jövedelme nőtt, a kétkezi munkások bére pedig stagnált, vagy akár csökkent is. Eddig ennek fő oka a kétkezi munka kiszervezése Ázsiába és egyéb olcsón termelő országokba, most pedig a robotok elterjedése miatt várják ennek a folyamatnak az erősödését. Ha a folyamat beindul, azzal tovább fog nőni a társadalmi különbség, ami már most is komoly probléma a fejlett országokban. Olvastam egy érdekes cikket az Economistban, ahol történelmi távlatokban nézték meg a képzett és képzetlen munkavállalók jövedelmének változását. Ebből az derül ki, hogy a 14. századtól szinte folyamatosan csökkent a különbség és a technikai forradalom is éppen hogy jelentősen csökkentette a különbséget, nem pedig növelte azt. Ennek oka az volt, hogy a technikai találmányok feleslegessé tették a képzett emberek szaktudását, például egy gépesített szövőszéket egy képzetlen munkás is tudott olyan szinten üzemeltetni pár hónapnyi betanulás után, mint előtte egy magasan képzett szakember, aki hét évig tanulta a szakmát. Ennek eredményeképpen a szakképzetlen munkások aránya 20%-ról 39%-ra nőtt 150 év alatt a 19. század közepére. A szakemberek többletjövedelme a 19. század elejétől egészen 1960-as évekig folyamatosan és erősen csökkent. Az azóta tartó emelkedés az, ami ritkaság történelmi szempontból, nem pedig a normál állapot. Mint említettem, ennek oka a nemzetközi kereskedelem és a globalizáció kialakulása volt. Sokan gondolják úgy, hogy a mesterséges intelligencia fejlődése hamarosan ugyanúgy fogja érinteni a jelenlegi diplomások helyzetét is, egyre több munkát véve el a mostani diplomásoktól is a tervezéstől a fordításig, így előfordulhat, hogy az új ipari forradalom a várakozásokkal ellentétben csökkenteni fogja a különbséget a tanult és tanulatlan munkavállalók között. Jelenleg az öt legkeresettebb munkakörből négyhez eleve nem is kell diploma. A legnagyobb munkaerőigény-növekedés jelenleg a betegápolás területén van. Nagyon érdekes cikk, akit érdekel a téma, olvassa el az eredetit is. ================================================================================ #1383 Új lakás vásárlása Dátum: 2017-06-18 19:13:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-lakas-vasarlasa/ Fellendült az új lakások építése, Budapesten is több helyen nőnek ki a házak. Azonban sokan nem gondolnak arra, milyen kockázataik vannak egy új lakás leelőlegezésének. Az egyik igen komoly veszély, hogy a ház soha nem fog elkészülni. A 2007-2008-as válság után rengetegen jártak pórul, elég csak mondjuk a nagy múltú Balusztrád csődje miatt hoppon maradt vásárlókra gondolni, de sajnos sokan mások is osztoztak a sorsukban. Másik komoly veszély, hogy bár az ingatlan a végén felépül, de 2019 utánra csúszik az átadás, így a jelenlegi 5%-os ÁFA miatt majd 27%-ot kell fizetni, vagyis egy 40 milliós lakás ára majdnem 50 millióra fog nőni csak az ÁFA növekedése miatt. A portfolio cikke a témában itt. ================================================================================ #1384 Honnan tudod, elérted-e a pénzügyi stabilitást? Dátum: 2017-06-20 21:01:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/honnan-tudod-elerted-e-a-penzugyi-stabilitast/ A pénzügyi tudatosság célja, hogy a pénzügyeid szilárd és biztos alapra kerüljenek, vagyis hogy elérd a pénzügyi stabilitást, amikor már nem csak megtörténik veled a (pénzügyi) élet, hanem neked van befolyásod a pénzügyeid felett. Honnan tudod, hogy elérted-e már ezt a vágyott pénzügyi stabilitást? - Soha nem fordul mínuszba a bankszámlád és soha nincs kifizetetlen számlád. Nem késel a hiteltörlesztővel sem, ha még van hiteled. Ha már bármikor ki tudod fizetni a számláidat, ahogy azok megérkeznek, az már egy pozitív jel. - Nem rendelkezel hitellel. Ha mégis van még hiteled (mondjuk lakáshitel), akkor is jó úton haladsz afelé, hogy idő előtt visszafizesd. - Soha nem veszekedtek a házastársaddal anyagi kérdések miatt, ellenben szabadon meg tudjátok beszélni a család anyagi helyzetét is. - Ha használsz is hitelkártyát, csak a visszatérítések miatt és nem a hitelkeret miatt. Soha nincs olyan hónap, hogy ne tudnád maradéktalanul kifizetni a tartozásod. - Soha nem aggódsz a pénzügyeid miatt és nincsenek álmatlan éjszakáid sem a pénzügyi helyzeted miatt. - Egy váratlan nagyobb kiadás sem okozna megoldhatatlan problémát. - Nem kell stresszelned a munkahelyeden, hogy esetleg kirúgnak-e. Ha fél vagy akár két-három évig is megélsz a tartalékaidból, soha nem mész gyomorgörccsel dolgozni. Sokkal szabadabban, sőt felszabadultan tudsz dolgozni, hiszen nem megélhetési kérdés a havi fizetésed. - Nem kell bűntudatot érezned, ha néha többet költesz a kelleténél. Azért vagy takarékos és pénzügyileg megfontolt, hogy megengedhesd magadnak azt a luxust, hogy néha többet költs egy-egy eseményre, tárgyra vagy nyaralásra. Ezt pont a megfontolt mindennapi költekezésed teszi lehetővé. - Már hidegen hagy, hogy a szomszéd milyen autót vett, vagy a kollégád hol volt nyaralni (a hitelkártyája terhére). Nem akarsz beszállni ebbe a bolond társasjátékba, a saját értékedet már nem az általad birtokolt tárgyak árával kevered össze. - Megteheted azt a luxust, hogy nem elsősorban a kereseti lehetőségek szerint választasz magadnak munkahelyet. Többet nyom a latba, hogy szereted-e csinálni, jó-e a munkahelyi légkör vagy hogy mennyi a szabadidőd mellette. - Úgy érzed, hogy te uralod a pénzügyeidet és nem az téged. Nem csak megtörténik veled a pénzügyi életed, hanem te döntöd el, hogy merre és hogyan folyjon a pénzed. - Megtanultad, hogy a sikeres pénzügyi élet titka, hogy kevesebbet költesz, mint keresel, vagyis mindig a lehetőségeid alatt élsz és nem felette. Nem a vágyaidhoz szabod a költekezésed, hanem a lehetőségeidhez és nem a költekezésben keresed a boldogságot, mert tárgyak vagy élmények vásárlásával még soha senki nem lett boldog ember. - Nem csak a rövid és középtávra, de hosszú távra is biztosítottnak látod a pénzügyi életedet. Ha még nem is érted el azt, hogy a nyugdíjadat vagy a gyerekeid oktatását biztosítottnak lásd, de úgy érzed, hogy jó úton haladsz ez a cél felé. - A megtakarításaid összege évről-évre nő és a növekedés mértékét kielégítőnek tartod. - Ha kétkeresős háztartás vagytok, a kisebb kereset kiesése sem okozna megoldhatatlan anyagi problémát. - Meg tudod nevezni, hogy mibe van jelenleg befektetve a pénzed, vagyis fel tudod sorolni a portfóliód fontosabb elemeit. - Előfordul, hogy az emberek hozzád fordulnak pénzügyi tanácsért, mert látják, hogy a te életedben jól működnek ezek a dolgok. - Megengedheted magadnak, hogy elmenj nyaralni. Mind időd, mind pénzed van rá. - Már tudod, milyen pénzügyi hibákat követtél el a múltban és hogyan kellett volna másként csinálni. Röviden szerintem ezek a jelei annak, hogy elérted a pénzügyi stabilitást. Ha még nem értél célba, akkor se aggódj, a lényeg, hogy legalább törekedj rá. Ha nagyon távolinak tűnik a cél, olvass erről szóló könyveket, cikkeket, esetleg nézd meg a két videómat a youtube-on itt és itt. Sok sikert mindenkinek, hidd el, a cél megéri az erőfeszítéseket, hogy elérd a pénzügyi stabilitást. ================================================================================ #1385 Új műszaki cikkek féláron Dátum: 2017-06-21 10:46:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-muszaki-cikkek-felaron/ A műszaki cikkekkel sok minden történhet szállítás során. Megsérül a csomagolásuk, néha maga a termék is kisebb-nagyobb sérülést szenved. Előfordul, hogy a gyári minőségellenőrzés ellenére mégis hibásan kerül ki az üzletbe, esetleg a vevő már csak otthon veszi észre, hogy valami nem működik rendesen. Ezek általában apróbb hibák, amiket könnyen ki lehet javítani. Azonban ezeket a termékeket már nem lehet újként eladni, hiába lesznek tökéletes állapotúak a javítás után. Ha esetleg a hiba nem javítható, attól még tökéletesen használható az eszköz, de nem hibátlan. Az ember elnéz egy pixelhibát a notebook kijelzőjén, ha cserébe 200 ezret spórol az árán. Ezeket a műszaki cikkeket a gyártók összecsomagolják és jelentős árengedménnyel eladják az úgynevezett outleteknek. Ők átnézik a termékeket, amik nem javíthatóak, azokból alkatrészek lesznek, a javíthatóakat megjavítják, a sérülteket pedig a sérülés mértékének megfelelő áron adják el. (A csak csomagolássérült, vagy csak a hátulján sérült mosógép drágább, mint amelyik elöl horpadt be. Bár lent az alagsorban nem zavar, ha elöl horpadt a mosógép, ha cserébe féláron megveszem.) Az ilyen outletekben általában új, vagy csak pár napot használt termékeket lehet venni az eredeti ár feléért-kétharmadáért. Vettem már így darálós kávéfőzőt féláron illetve notebookot szintén féláron. Az egyik legnagyobb outlet egyik vezető kollégája volt nálam tanácsadáson a napokban. Soha jobbkor, pont aznap ment tönkre a tévénk és többért javították volna, mint amennyiért el tudtam volna adni használtan, ha hibátlan. Úgyhogy vettem tőlük másnap egy tévét féláron. Annyira új volt, hogy én húzgáltam le róla a fóliát mindenhonnan. Kaptam rá egy év garanciát is. Felcsillant a szemem, hátha lehet ebből egy bjútiful frendsip kezdete. Kértem időpontot a tulajdonostól, hogy szívesen írok róluk, ha cserébe adnak olyan kedvezményt az olvasóknak, amit más nem kap meg. Így aztán kaptunk 20%-ot az outlet tévék árából (kuponkód: kiszamolotv) és 10%-ot az egyéb outlet háztartási eszközök árából, mint mosógép, szárítógép, hűtő és a többiek. (kuponkód: kiszamolo) Ez nem kevés kedvezmény, egy Samsung UE65KS9000 Ívelt SUHD LED TV kuponkóddal 431 ezer Ft, csomagolt állapotban plusz 50 ezer. (Ez egy 65 collos, közel egymilliós tévé egyébként.) Egy Samsung UE32K5500 Smart LED TV pedig 52 ezer Ft. Ez egy 32 collos Full HD tévé. De ez csak két példa volt az árlista két végéről. Egy puccos AEG L61670 FL A+++ Elöltöltős mosógép kuponkóddal 90 ezer Ft. Vásárolhatsz interneten országos kiszállítással vagy a cég két üzletében is (Újpesten és Óbudán). Ilyenkor is hivatkozhatsz a kuponokra, az üzletekben is levonják a kedvezményt. Ha nem találsz valamit, írj nekik, folyamatosan érkezik áru. A kupon csak az outlet termékekre szól és visszavonásig érvényes. Egyéb kedvezményekkel (pl. napi akciók) nem összevonható! Az üzlet weboldala pedig: depostore.hu A kérdéseidre ők tudnak válaszolni. Szívesen. :) ================================================================================ #1386 A passzív alapok térnyerése Dátum: 2017-06-22 21:40:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-passziv-alapok-ternyerese/ A passzívan kezelt, vagy indexkövető alapok egyre nagyobb tért nyernek a piacon. Egyre több ember veszi észre, hogy az aktív alapok igazán komoly teljesítményt utoljára a kilencvenes években tudtak felmutatni. Egyre többen ezért a költségekre is odafigyelnek, amiben a passzív alapok verhetetlenek. Az elmúlt évben majdnem 500 milliárd dollár folyt be új pénzként az ETF-ekbe, azok közül is a legkisebb költséggel dolgozó alapokba. (A 25 legnépszerűbb ETF az USÁ-ban mind vagy Vanguard vagy Ishares ETF, ez a két legkisebb átlagos költséggel dolgozó alapkezelő.) Ebben a számban még nincs benne a hagyományos passzív befektetési alapokba befolyt összegek. Eközben az aktív alapokból folyamatosan vonják ki a befektetők a pénzüket, az elmúlt évben közel 400 milliárd dollárnyi veszteséget szenvedtek el az aktív alapok a kivont pénzek miatt. (Annak ellenére, hogy például az amerikai részvénypiacba fektető aktívan kezelt alapok már 0,8%-ra csökkentették az átlagos költségeiket.) Az amerikai piac forgalmának közel 30%-át már az ETF-ek adják, a legtöbbet kereskedett 10 amerikai értékpapír mind ETF. Bár a 2008-as 715 milliárd dollárnyi ETF-ekben kezelt vagyon mostanra 3.000 milliárd dollárra nőtt, ez még nem jelentős a világpiac méretéhez képest. (2025-re 15-25 ezer milliárd dollárnyi kezelt vagyonnal számolnak a különböző előrejelzések.) Azonban már most látszanak bizonyos piacot torzító problémák a passzív alapok térnyerése miatt. A második legnagyobb alapkezelő, a Vanguard már ma is a legnagyobb 500 amerikai cég 94%-ában legalább 5%-nyi részesedéssel rendelkezik. Szintén komoly piactorzító tényező, hogy egyre kevesebb embert érdekel egy-egy cég valódi teljesítménye. A tőzsdeindexben lévő cégek értéke pusztán csak azért nő, mert az indexkövető alapok megveszik a részvényeiket. Mivel az indexben a cégek nem azonos súllyal szerepelnek, ezért minél nagyobb egy cég, annál több pénz áramlik a részvényeibe. Aki például megveszi a Nasdaq indexet, a pénzének 12%-át automatikusan az Apple részvényekbe fekteti, ha az S&P 500-at vette meg, akkor pedig 4%-a a pénzének erősítette az Apple-t. Így szinte lényegtelenné is vált, hogy milyen évet zárt a cég, az indexvásárlók miatt a nagy cégek jobban nőnek, pusztán csak a méretük miatt, a valódi teljesítményüktől gyakorlatilag függetlenül. (A Nasdaq 5 legnagyobb cége adja az index értékének a 42%-át, de a száz cégből a 25.-ik már 1%-át sem teszi ki az indexnek.) S ez a folyamat az aktív kereskedést is akadályozza, hiszen mindegy, hogy mit hisz, lát, vagy vél látni egy aktív befektető egy-egy céggel kapcsolatban, ha a piacot a nagy passzív alapok mozgatják egyre nagyobb mértékben, nem fog tudni az aktív befektető nyereségre szert tenni. Hiába gondolja úgy, hogy mondjuk az Apple túlértékelt, ha minden dollárból, amit a Nasdaq indexbe fektetnek, 12 cent automatikusan erősíti az Apple árfolyamát. Attól teljesen függetlenül, hogyan fogadta a piac a legújabb termékeit, vagy mennyi hasznot ért el az elmúlt évhez képest. A példa kedvéért a kis cégeket tömörítő Russell 2000 amerikai indexben szereplő cégek 30,7%-a nem termelt nyereséget, vagy egyenesen veszteséges volt az elmúlt egy évben. (Az index P/E rátája az igen elgondolkodtató 82-es értéket is meghaladja jelenleg.) Ennek ellenére nőtt az index értéke a beáramló pénz miatt. Ha ez a folyamat tovább fog erősödni (és a jelek szerint ez fog történni), akkor sok minden meg fog változni a piacon és sok minden fog teljesen másként működni a piaci árazásokban, mint azt eddig megszoktuk. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1387 Miért kisebb a nők fizetése? Dátum: 2017-06-25 21:30:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-kisebb-a-nok-fizetese/ Egy érdekes cikk jelent meg a Bloomberg Businessweek-ben, ami a női fizetések kisebb voltára hívja fel a figyelmet. (Ezt hívják angolul gender wage gap-nek.) A legtöbbet idézett statisztika szerint a nők a férfiak fizetésének 80%-át kapják meg. Ez az adat, annak ellenére, hogy igaz, nagyon félrevezető, mivel a férfiak és a nők nagyon más területen tevékenykednek. A tanárok négyötöde nő és a szoftverfejlesztők szintén négyötöde férfi. Az adminiszitrációs munkát végző titkárok/titkárnők 94%-a szintén nő, ahogy a villanyszerelők 97%-a férfi. A nők a gyerekvállalás miatt gyakran több évre kiesnek a munkaerő-piacról és gyakran vállalnak részmunkaidőt is. Így mondhatnánk, hogy nincs itt semmi látnivaló, a nők alacsonyabb jövedelmezőségű munkát végeznek, gyakran kevesebb tapasztalattal és részmunkaidőben a gyerekek miatt. Azonban a helyzet sem nem ilyen egyszerű, sem nem ilyen rózsás. Ugyanis a különbség akkor is fennáll, amikor azt semmi nem indokolja. Ugyanabban a munkakörben, ugyanannyi év munkatapasztalattal a nők jellemzően 5-6%-kal kisebb fizetést kapnak ugyanazért, mint a férfi kollégáik. (Mármint az Egyesült Államokban. Tartok tőle, idehaza sokkal rosszabb a helyzet.) Még az orvosoknál is megfigyelhető, egy női ortopéd sebész évi 41 ezer dollárral kevesebbet keres, mint a hasonló kollégája, ahogy a női onkológus is 38 ezer dollárral kevesebb fizetést visz haza a férfi munkatársánál. Sőt, ha egy szakmában megjelennek a női alkalmazottak, az egész szakma jövedelmezősége esik, a női fizetések éppúgy, mint a férfiaké. Ilyen átalakuláson ment keresztül például a dizájn és a biológia. De fordítva is igaz: a kezdetekben, a lyukkártyák korában a számítógép-programozás mechanikus és monoton munkákból állt, jellemzően rosszul fizetett női alkalmazottakkal. Ahogy megjelent a férfi munkaerő, el kezdtek nőni a fizetések is. Az egyetemről kikerülve az első öt évben a nemek fizetése még egyenlő, vagy közel egyenlő, sőt ugyanez mondható el a rosszul fizetett állásoknál is. Az olló később kezd el nyílni, egy átlagos főiskolát végzett férfi 355 dollárral keres többet, mint egy hasonló nő. Hatalmas utat tettünk meg az általános választójog megadásától a női egyenjogúság felé, de azért még látszik, hogy sok a tennivaló. Sokan nem emlékeznek rá az USÁ-ban sem, de 1974-ig egy nő még hitelkártyát sem igényelhetett férfi hozzájárulása nélkül. Most már a családok felében a nő keresi a több pénzt és a diplomás is több közöttük. A nők hoznak döntést az elköltött pénz 65%-ról (ez jellemzően a bevásárlást jelenti) és az ő munkába állásuk eredményezte az amerikai GDP-növekedés egyharmadát a hetvenes évek elejétől kezdve. Több amerikai államban törvénnyel igyekeznek biztosítani a hasonló munkáért hasonló bérezést elvét. A 100 fő feletti munkaadók kötelesek nemre és raszra lebontva jelenteni a fizetéseket, egy 2016-os kaliforniai törvény értelmében a munkaadónak indokolnia kell, hogy miért fizet egy hasonló munkakörre valakinek kevesebbet. Massachusetts-ben nem kérdezhetik meg a munkavállalók előző fizetését, hogy ne történhessen meg, hogy valaki minden új munkahelyén kevesebbet keres csak azért, mert az előző helyen is kevesebbet keresett. A cikkben több céget is megemlítenek, akik felvették a harcot a megkülönböztetés ellen és sok másikat is, amelyeknek eszük ágában sincs. Ez egy nagyon érdekes és időszerű téma, nem csak az Egyesült Államokban, de itthon is. Akit érdekel, olvassa el az eredeti cikket. Update: a hozzászólások 90%-a az alábbi dolgok szüntelen ismételgetése volt: - A nők alacsonyabb munkát végeznek, ezért keresnek kevesebbet. - Azért keresnek kevesebbet, mert kisebb a tapasztalatuk, kevesebb órát dolgoznak vagy rosszabbul teljesítenek. - Ha a nők tényleg kevesebbet keresnek, miért nem rúgják ki az összes férfit a nagyobb profitért. - Ebből egy szó sem igaz, csak feminista propaganda. A cikk úgy kezdődik, hogy a nők a férfiak keresetének 80%-át viszik haza, azért mert. Bár nem tértem ki rá, csak részben, az eredeti cikk azt is felveti, hogy miért árazzuk automatikusan alacsonyabbra azokat a munkákat, amiket a nők szoktak végezni, mint oktatás, ápolás és hasonlóak. Ugyanígy benne van a cikkben, hogy az ugyanolyan gyakorlattal, ugyanolyan teljesítmény mellett keresnek kevesebbet a nők 5%-kal és ez miért van. A legzseniálisabbnak minden második hozzászóló azt a kérdést érezte, hogy miért nem rúgják ki a férfiakat akkor. Annál az egyszerű oknál fogva, hogy sok olyan munka van, amit a férfiak jobban el tudnak látni és sok olyan munka van, amiben a nők jobbak. S van sok olyan munka, amit mindkét nem hasonló minőségben el tud látni. Ezekben a munkakörökben szükség van mindkét nemre. Ezért ez a kérdés önmagában butaság. A kamionsofőrök 97%-a férfi és nyilván nem véletlenül. Azonban ha a női kamionsofőr ugyanannyi idő alatt ugyanolyan minőségben elvezeti a kamiont, miért kap ugyanazért a munkáért kevesebbet. Erről szól a cikk. Ha a probléma nem létezne, nyilván akkor is hoztak volna törvényeket arról, hogy megszüntessék. Az eredeti cikkben vagy tíz felmérés be van linkelve. Természetesen ezzel a megállapítással lehet vitatkozni és idézni másik felméréseket, amik az ellenkezőjét állítják. De az "ez csak feminista propaganda" megállapítás azért nem vitaalap. S ha már szóba került, én sem hiszek abban, hogy a férfiak és a nők egyenlőek. Nem azok és nem is kell azoknak lenniük. Vannak, amikben a férfiak jobbak általában és vannak, amikben a nők. Azonban abban is hiszek, hogy viszont egyenjogúaknak és egyenrangúaknak kell lenniük. Rengeteget változott a világ ebben a tekintetben, a nők most már szavazhatnak, vannak női tudósok, sőt vezetők is, de azért még nem tökéletes ez az egyenjogúság. (Ami még egyszer nem egyenlőséget jelent.) Mindegy, szerintem az idézett cikk jó írás. Azoktól pedig, akik értelmes és színvonalas hozzászólást írtak, elnézést kérek, de inkább kikapcsoltam az egészet, mert úgy látszik, még korai volt erről beszélni a vak komondorok országában. ================================================================================ #1388 Változott a pénzmosási törvény Dátum: 2017-06-26 20:55:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozott-a-penzmosasi-torveny/ Mai hatállyal változott a pénzmosási törvény. Ahogy ez lenni szokott, rosszabb is lett nekünk és jobb is. Rosszabb lett, mert a postán már minden csekkfeladásnál igazolni kell magad összegtől függetlenül (közlemény). Szerencsére ez alól mentesek az "M" és "FM"-mel jelölt csekkek, az elsők a hivatali csekkek, a második kategória például a közüzemi csekkek, itt 300 ezer forint alatt nem kell személyi igazolvány (FM: feltételesen mentes) Ha eddig sokat vártál a postán, még többet fogsz ezután a csekkfeladásra. Még egy okkal több, hogy átszokj az utalásra. A jó hír az, hogy bankszámlanyitásnál már nem kell feltétlen elzarándokolnod a bankfiókba személyes beazonosításhoz. A 17.§ azt mondja: A Tpt. 5. § (1) bekezdés 130. pontjában meghatározott ügyfélszámla és 46. pontjában meghatározott értékpapírszámla, valamint az értékpapír letéti számla nyitásához az ügyfél a személyazonosság igazoló ellenőrzése érdekében a 7. § (3) bekezdésében meghatározott okiratokat, valamint a 8. § és 9. § szerinti nyilatkozatot elektronikus úton - így különösen e-mail-en szkennelve - vagy faxon is benyújthatja, amennyiben pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény nem merül fel. Vagyis mostantól már szkennelve is elfogadják a személyi okmányokat, távolról. A Gránit Bank már ki is adott egy közleményt, hogy elkezdte tesztelni a lehetőséget és hamarosan az emberek otthonról, a karosszékükből is nyithatnak számlát náluk. Ehhez még meg kell várni az MNB rendeletének a megszületését, ami ezt a kérdést fogja szabályozni. Gondolom több bank (főleg a kevés fiókkal rendelkező bankok) hamarosan követni fogják a példáját. Úgyhogy egyrészt a Nagy Testvér gondosan figyeli, nehogy valaki ötszáz forinttal pénzmosást vagy terrorizmus finanszírozást kövessen el postai úton, másrészt mostantól már távolról is lehet bankszámlát nyitni másolt dokumentumokkal. ================================================================================ #1389 A Törhetetlen Ötvenek vs. bóvli cégek Dátum: 2017-06-28 14:52:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-torhetetlen-otvenek-vs-bovli-cegek/ Van egy mondás a tőzsdén, felejtsd el a múltat, a jövő éppen elég aggódni valót rejt magában. Én ebben nem hiszek, mert ha nem tanulunk a múltból, újra és újra elkövetjük ugyanazokat a hibákat. A hatvanas években a tőzsdén sok újabb és újabb divat ütötte fel a fejét néhány év leforgása alatt, a sonics végű cégektől kezdve a konglomerátum részvények iránti fékezhetetlen rajongásig. A hatvanas évek végére a befektetési menedzsereknek elege lett az újabb és újabb hullámokból és kiadták a jelszót: vessük a bizalmunkat a legdinamikusabban fejlődő, nagy és komoly ötven amerikai cégbe. Ezek megállíthatatlanul növekvő, biztos gigászok, folyamatosan gyarapodó bevétellel és profittal. Akik ezekbe a nyereséges cégekbe fektet, nem járhat pórul. Olyan cégek tartoztak ide, mint Kodak, IBM, Polaroid, Xerox, AIG, Texas Instruments, Avon és a többiek. Ők voltak az "egy választás örökre" cégek, amiket megvettél, akármennyiért és csak tartanod kellett ezeket a jó minőségű és gyorsan növekvő cégeket. (Hivatalos meghatározásuk szerint "Large cap growth companies".) 1968-ban mindenki ezekre esküdött, ennek meg is lett az eredménye, a cégek P/E rátája, vagyis a részvényár és az egy részvényre jutó eredmény (profit) hányadosa 80-90 volt 1970-ben, az átlagos 15 helyett. A következő tíz évben kevés cég volt ezek közül, ami nem ment tönkre, vagy nem kacérkodott a csődbe menekülés lehetőségével. Amelyik túl is élte a következő évtizedet, mint a McDonald's, Walt Disney, Coca-Cola és társaik, azok is sokkal szerényebb profittal kellett, hogy beérjék. Mint kiderült, mégsem igázza le a világot a gyorséttermi étel és a cukros üdítők is egyszer elérik a piaci részesedés maximumát. 1980-ban ezeknek a cégeknek a P/E rátája 8-12-re zuhant, a Törhetetlen, vagy Remek Ötvenekbe fektetők akár a pénzük 66%-át elvesztették 12 év alatt. 1973 és 1990 között ezek a részvények annyit sem hoztak, mint az egyhónapos állampapírok hozamai. (Sokan már az új Törhetetlen Ötökről beszélnek, a FAMGA-ról, vagyis a Facebook, Apple, Microsoft, Google, Amazon ötöséről. De ezt csak így zárójelben.) Aki a nagyszerű és gyorsan növő cégekbe fektetett, az hatalmas veszteséget szenvedett el. S mi lett azokkal, akik a megvetett, rossz és rizikós cégekbe tették a pénzüket? A High Yield Bond-okat, vagy bóvli cégek kötvényeit kevesen vették szívesen, hiszen ki szeret rossz minőségű cégekbe fektetni? Aki mégis megtette, 35 év alatt meghuszonháromszorozta a pénzét, ráadásul úgy, hogy soha nem volt olyan két év, hogy egymás után negatívban zárta volna az évet a bóvli kötvények hozama. Az alábbi táblázaton a High Yield Bondok, a normál kötvények és az amerikai tőzsde hozamait láthatjátok. Egy másik ábrán a High Yield Bondok és az amerikai tőzsde hozamát láthatjátok 30 év távlatában. Az első oszlop a hozam, ami alig marad el a tőzsdei hozamtól, a második oszlop a szórás, vagy árfolyam-kilengés, vagyis a kockázatosság, ami a fele, mint a részvényeknek. A tanulság? A biztonságosnak hitt értékpapírokra csúnyán ráfizetsz, ha drágán veszed meg őket, míg a legrosszabb papírok is lehetnek jó befektetések, ha olcsón jutsz hozzá. Erről már írtam sok évvel ezelőtt egy cikket, miszerint egy rossz részvény árát a rossz hírek növelték, egy felkapott részvény árát pedig még a jó hírek is csökkentették. Itt tudod elolvasni. Figyelem! A cikk nem arról szól, hogy akkor most vegyél bóvli kötvény alapokat minden pénzedért! Főleg, hogy a bóvli kötvények között is van kicsit és nagyon bóvli, rövid és hosszú lejáratú. De erről majd máskor. ================================================================================ #1390 Mi számít kiadásnak és mi megtakarításnak? Dátum: 2017-07-02 20:36:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-szamit-kiadasnak-es-mi-megtakaritasnak/ Tanácsadások alkalmával gyakran előfordul, hogy az ügyféllel teljesen mást értünk havi kiadás és megtakarítás alatt, így elbeszélünk egymás mellett. Egyik gyakori hiba, hogy az emberek a havonta mindenféle pénzügyi termékbe félretett pénzt a kiadások közé sorolják. Mondjuk fizetnek négy lakástakarékot és ezt a nyolcvanezer forintot ugyanúgy kezelik, mint a bevásárlásra fordított összeget, mert ez nekik úgymond fix havi kiadás. Amit havonta félreteszel akármilyen pénzügyi termékbe, az nem kiadás, hanem megtakarítás, hiszen egyszer kamatostól visszakapod, ezért ne sorold a havi kiadások közé akkor sem, ha havonta fizeted őket. Másik ilyen probléma, hogy az emberek megtakarításnak vesznek olyan kiadásokat, amit később fognak elkölteni. Ha te havonta félreteszel a nyaralásra ötvenezer forintot egész évben, az nem megtakarítás, csak előre összegyűjtöd a kiadásra szükséges összeget. Ugyanez igaz, ha konyhabútorra, hűtőgépre vagy iskolakezdésre gyűjtesz hónapokon át. Tehát ha egy előre betervezett kiadásra teszel félre, az még nem megtakarítás, csak a költés időbeli eltolása. A hitel egy érdekes kérdés. Minek tekintsem azt az összeget, amit havonta hiteltörlesztőbe fizetek? Lehetne egyszerűen kiadás, de ha tíz év múlva lesz belőle egy tehermentes lakásom, akkor ez jó gondolat-e? A hitel kamata egyértelműen kiadás. Ha a lakbért kiadásnak veszem (mert az), akkor a lakbér helyett a pénz bérleti díját, vagyis a kamatot is annak kell vennem. Ez nem kérdés szerintem. A tőketörlesztést esetleg veheted megtakarításnak, bár ez már kicsit fogósabb kérdés. Ha olyan tárgyat vettél hitelből, ami hamar értékét veszíti, mint tévé, laptop, vagy konyhabútor, akkor szerintem ez nem megtakarítás, hanem csak előrehozott fogyasztás, vagy másként előre hozott kiadás. Ha egy lakást vettél befektetési céllal hitelből, akkor a tőketörlesztés egyértelműen megtakarítás, hiszen a vagyonodat növeli, hogy egyre nagyobb része tiéd a lakásnak. A saját lakásnál annyi a probléma, hogy az a hely, ahol laksz, az soha nem befektetés, hanem lakhely. Csak akkor válik a lakhely értékké, ha eladod és mondjuk kisebbe vagy olcsóbba költözöl. Így itt erősen kérdéses, hogy minek vedd a havi törlesztőrészlet tőketörlesztését. Ennek megválaszolását már rád bízom. :) ================================================================================ #1391 Bedőlt ingatlanok féláron Dátum: 2017-07-04 08:21:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bedolt-ingatlanok-felaron/ Egyre gyakrabban kapok leveleket, miszerint vannak cégek, akik banki hitellel bedőlt ingatlanokat árulnak féláron, némi előre fizetett apróért cserében. Szerény egymilliót kifizetsz, aztán reménykedsz, hogy tényleg szereznek neked ingatlant gombokért. Aggodalomra semmi ok, a weboldalukon sok ingatlan van fenn, amit állítólag már kiközvetítettek. Az egyik ilyen céget megnéztem, amit láttam, nem volt túl biztató. Egy vidéki címen bejegyzett cég, a budapesti iroda egy mobilszámból állt. A bejelentett alkalmazottak száma nulla, a tavalyi eredmény 4 millió forint, vagyis 333 ezer forint havonta. (Itt tudod megnézni a cégadatokat magadnak bármelyik cégről.) Másik cégek 10%+ÁFA sikerdíjért dolgoznak, "banki hitellel vagy végrehajtással terhelt ingatlanokat tisztáznak ki, 5-7 hónap alatt." A 10%-ot természetesen előre ki kell fizetni, de ügyvédi letétbe lehet helyezni. Kérdés persze, hogy a saját ügyvédem is jó, vagy csak az övék? És szintén természetesen az ingatlant nem lehet előtte megnézni, látatlanban kell megvenni. Aztán vannak olyan cégek, akik 5%-ért keresnek neked olyan céget, aki további 10%-ért "kitisztázza" az ingatlant. Ezekkel a fantasztikus lehetőségekkel nekem ugyanaz a problémám, mint minden más esetben. Miért is kell előre kifizetni a több milliós sikerdíjat? Ha van 15-20 milliójuk, hogy kivonják a végrehajtás alól az ingatlant, akkor miért nem ér rá az a 2-3 millió addig, amíg a nevemre kerül az ingatlan? Aki eladja nekik az ingatlant féláron, miért nem adja el magának teljes áron? Vagy háromnegyed áron? Ő nem tudná meghirdetni? A követeléskezelő miért nem tart árverést, ha már övé az ingatlan? Egyik ügyfél jár ingatlanárverésekre, ő mondta, hogy gyakran többért mennek el az ingatlanok, mint a reális piaci áruk. Lepusztult, életveszélyes állapotú ingatlanokat vesznek meg az emberek elképesztő árakon. Ha ez így van, miért ne vinné a követeléskezelő árverésre ezeket az ingatlanokat? A mai piaci helyzetben, amikor már a háziasszonyok is ingatlant akarnak venni, miért kótyavetyélné el féláron a cég az ingatlanait? Ha ezek az ügyes cégek megfinanszírozzák a vásárlást (mert állítólag ugye) és kitisztázzák az ingatlant, miért nem adják el ők háromnegyed áron egy nap alatt? Azon sokkal többet keresnének. Miért akarják nekem adni a profitjukat, amikor övék a tőke, a tudás és a munka is? Ha fél évig finanszírozták a dolgot, még egy hetük már nincs, mire eladják azt? Azt már szinte csak zárójelben, hogy azt honnan tudod, hogy jó áron veszel jó ingatlant? Főleg, hogy meg sem nézheted előre. Ha tényleg végrehajtott ingatlan, örülhetsz, ha egyáltalán fűtőtest és ablak van benne és nem szerelte ki azokat is az előző tulajdonosa. Ha kifizeted a költségeket, vajon tényleg annyival olcsóbb, hogy meggazdagodsz belőle? Aki öt éve nem fizeti a banki hiteleket, kicsi valószínűséggel költ egy fillért is a lakására, jó eséllyel el van maradva az összes számlával is, amit megnyersz a lakással együtt. Nem azt mondom, hogy biztos belebuksz egy ilyen vásárlásba, vagy hogy mindenki csaló lenne, aki ezzel foglalkozik, de azért szerintem sokkal több a kérdőjel, mint a megnyugtató válasz. Legyél körültekintő, tudj meg mindent az ilyen cégekről, főleg azt, amit nem akarnak elmondani magukról. Soha ne fizess előre, maximum a saját ügyvédednél tegyél letétbe pénzt. Kérj tanácsot ügyvédtől és ingatlanostól is, ragaszkodj ahhoz, hogy megnézhesd az ingatlan földhivatali tulajdonosi lapját. Ne legyél mohó és felelőtlen, csak ha mindent rendben találsz, vágj bele a vásárlásba. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1392 Telefonfüggetlenítés ingyen Dátum: 2017-07-05 14:03:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telefonfuggetlenites-ingyen/ Hamarosan életbe lép az elektronikus hírközlésről szóló törvény módosítása. Ez az a törvény, ahol kikötötték volna, hogy nem lehet egyetlen távközlési szerződés sem egy évnél hosszabb. Aztán a telefonszolgáltatók kifogásolták, hogy akkor egy 300 ezer forintos telefont sem tudnának eladni, ha egy év alatt ki kellene fizettetni az ügyfelekkel. Így aztán úgy módosították a törvényt, hogy akkor lehet kétéves a hűségszerződés, ha készülékeladás is volt a szerződés mellé. További változás, hogy nem lehetnek rosszabbak a hűségidő utáni feltételek, mint a hűségidő alattiak, továbbá 45 napon belül következmények nélkül felmondhatod a tévészolgáltatást, ha a szolgáltató egyoldalúan változtatja a csatornakiosztást vagy emeli a díjat. Szintén előny, hogy a hűséggel vett készüléket a hűségidő lejárta után a szolgáltatónak ingyen kell függetlenítenie, ha ezt az ügyfél kéri. A törvény ősszel lép hatályba, a még akkor élő, meglévő szerződésekre is alkalmazni kell a rendelkezéseit. Köszönjük Laikának a tippet. ================================================================================ #1393 Köszönjük Raiffeisen Dátum: 2017-07-05 20:56:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/koszonjuk-raiffeisen/ Az egyesületi bankkártyát most először akartam használni életemben, amit a Raiffeisen adott a bankszámla mellé. Neten akartam vásárolni az egyesületnek egy olcsó számítógépet. Mivel biztonsági okokból a vásárlási limit le volt húzva minimumra a bankkártyánál, először ezt kellett megváltoztatnom. A Gránit Bankos magánszámlámnál ezt én változtatgatom a mobiltelefonomról, ahogy éppen a kedvem tartja. Vásárlás előtt  belépek az appba, felhúzom a csúszkát, aztán vásárlás után egy perccel visszaveszem a limitösszeget, hogy ne tudják lerabolni a kártyám se online, se más módon. (Cikk itt) Ez így normális 2017-ben. Csak nem a Raiffeisen-nél. Az még hagyján, hogy be kell másznom az internetbankba minden egyes limitmódosítás miatt, azt még talán kibírnám, bár már ez is gáz manapság. Azonban minden egyes(!) módosítás típusonként(!) minden alkalommal(!) 300 forintba kerül! Kivéve, ha eseti módosítást kérsz, mert akkor az egy lélegzetelállító 2.444 Ft. Így a vásárlásom úgy indult, hogy kétszer 300 Ft-ot kifizetek a Rafinak csak azért, hogy a kártyalimit egyetlen tételét három percre felemeljem majd visszacsökkentsem. Gratulálok, nem tudok még egy bankot hirtelen, ami ilyen piti módon le akarná húzni az ügyfeleit egy ilyen rejtett költséggel. Pedig erős a verseny, a fizetős PIN módosítás, idő előtti betétfeltörés költsége és egyéb költségek tekintetében más banknak is élénk a fantáziája. (Ha te tudsz ilyeneket, írd meg a hozzászólásokban.) Na, itt még nincs vége a sztorinak. Évi 3.666 Ft-ot fizetek a bankkártyáért, amit eddig semmire nem használtam, bár ez mondjuk nem a bank hibája. Az viszont igen, hogy ennyi pénzért egy ótvar Maestro kártyát adott, amivel nem tudtam fizetni, mert a legtöbb helyen el sem fogadják. A harmadik próbálkozás után néztem, mi lehet a baja. Álmomban sem gondoltam volna, hogy még egy csoffadt nem dombornyomott MasterCard sem jár ennyi pénzért. Hát nem jár. Úgyhogy elővettem a fele ennyibe kerülő Gránit Bankos kártyámat, ami annyira fapados, hogy még a nevem sincs rajta (cikk itt), ezt természetesen egyből elfogadták. A könyvelő meg majd örömtáncot jár, hogy a magánszámlámról vásároltam az egyesületnek. Bár most terhelte be a Raiffeisen az éves kártyadíjat, de szerintem visszaviszem nekik a kártyájukat, hogy kenjék a hajukra. Ezt két ok miatt írtam le: egyrészt, hogy ne érjen meglepetésnek, ha a Raiffeisenes számládon egy vagyont felszámolnak limitmódosításokért, illetve ne lepődj meg úgy, ahogy én, hogy egy nyomorult internetes vásárlásra sem alkalmas a drága pénzért vett bankkártyád. A másik ok, hátha elszégyelli magát a bank és véget vett ennek a piti lehúzásnak (mert nehéz másnak hívni ezt a költséget) és ad normális kártyát a vállalkozóknak is. Ha így lesz és tudni fogok róla (szerintem fogok.. :) ), akkor megírom azt is. Egyébként sokat dobna az átláthatóságon, ha az MNB meghatározná, mi az a 15 dolog, amiért a bankok díjat számolhatnának fel a számlavezetéssel kapcsolatban, beleértve a bakkártyás költségeket is. Ennek a 15 dolognak pedig egy helyen kellene lennie, egy lapon, nem lásd ezt a hirdetményt itt meg annak a hirdetménynek a 28. oldalát ott és amazt ott és ezt se felejtsd el végigolvasni emitt. Esetleg a THM, TKM és egyéb mutatók mintájára lehetne egy mutató, hogy az Átlagos Felhasználó mennyit költene erre a számlára havonta forintban. Ha pedig a bank ettől eltér, minden reklámjában nagy betűkkel közölni kellene, hogy nem felel meg a fair számlavezetés feltételeinek és milyen egyéb díjakat számít fel. Úgy egy hét alatt rend lenne a piacon. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1394 Újabb ingyenjegyek a Hungary Cardtól a Margitszigeti Szabadtéri Színpadra Dátum: 2017-07-07 20:51:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-ingyenjegyek-a-hungary-cardtol-a-margitszigeti-szabadteri-szinpadra/ Újabb 50 pár jegyet kaptunk az Opera Gála Világsztárokkal előadásra a Hungary Card-tól. Az előadás jövő héten vasárnap este nyolckor lesz a Margitszigeti Szabadtéri Színpadon. Ha szeretnél élni az ingyenes jegy lehetőségével, ugyanazt kell tenned, mint a múltkor, kövesd az ott leírtakat. Ha még nincs Hungary Card-od, bármikor vehetsz egyet, ne felejtsd el, hogy a kuponkódunkkal 20% kedvezményt kapsz az árából. Erről itt olvashatsz bővebben. (Mivel egy ilyen jegy általában hasonló árú vagy akár drágább, mint egy éves Hungary Card, szerintem megéri csak ezért is megvenni.) Kérték, hogy említsem meg a megújult Balaton Cardjukat, ezen ne múljék, ha a Balaton környékére készülsz, nézz rá az ajánlatra, ezzel is spórolhatsz, ráadásul most féláron megveheted, ha van Hungary Card-od. Ha szeretnél elmenni az előadásra, akkor minél hamarabb jelezd a leírt módon, ennél olcsóbb már nem lesz. :) ================================================================================ #1395 Erste Joker helyett: hitelkártya-körkép Dátum: 2017-07-10 08:38:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-joker-helyett-hitelkartya-korkep/ Többektől hallottam, hogy megkeresték őket a bankjuktól, mert meg fog szűnni az Erste Joker hitelkártyája. Ők, ha továbbra is szeretnének hitelkártyát használni, kénytelenek lesznek új kártya után nézni. Ezért megkértem Szöcskét, aki nagy hitelkártya-felhasználó, hogy adjon nekünk információkat, melyik hitelkártyát lenne érdemes nekik választani. Ezúton is köszönjük neki. Elöljáróban két dolog: Az első, hogy a hitelkártya nagyon veszélyes játék. Nem bolondok a bankok, hogy ingyen etessenek téged mindenféle visszatérítéssel, gyakran szinte minden vásárlásodra ráfizetve. Nagyon jól tudják, hogy a sok visszatérítést bőségesen behozza az, ha csak pár hónapig adósuk leszel akárcsak néhány százezer forinttal. A közel 40%-os hitelkamat bőségesen elég arra, hogy akár sok-sok év visszatérítés után is a bank kerüljön ki pluszosan a hitelkártya ügyleteidből. Ezért csak akkor legyen hitelkártyád, ha a hathavi megélhetésed már félre van téve és a teljes hitelkeret többszörösét is ki tudod fizetni zsebből bármikor. Egy cikk az amerikai hitelkártya-adósságok nagyságáról és egy másik a váratlan kiadásokról. (Már nem kell sokat aludni ahhoz, hogy elérjék az Egyesült Államokban a 2007-es pénzügyi válság idején létrejött hitelkártya-adósság rekord összegét.) Ezen kívül figyelj oda az egyéb aknákra is, könnyen beleszaladhatsz egy-egy hitelkeret-túllépésbe, késedelmes fizetés miatti büntetésbe és egyéb, néhány ezer forintos kiadásba. Nem véletlen, hogy több banknál csak a minimálisan fizetendő összeget tudod automatikus díjlehívással fizetni, ha a teljes összeget ki akarod fizetni minden hónapban, azt kénytelen leszel magadnak megoldani. A másik, ami fontos, hogy szemmel látható mennyiségű pénzt csak akkor keresel a hitelkártyákkal, ha komolyan zsonglőrködsz velük, az egyik hitelkártyádat a másik felhasználásával fizeted be csekken, ahol ezt megengedik, stb. Egy átlagos felhasználó a költségek után nem fog komoly pénzeket keresni a hitelkártyával. Ennyi bevezető után lássuk, milyen termékek érhetőek el a piacon. Aktuális hitelkártya körkép (2017.07.05) Felelősségkizárás: okos hitelkártya használattal még ma is jelentős visszatérítéshez lehet jutni, ennek legfőbb oka, hogy a hitelkártyás ügyfelek túlnyomó többsége előbb-utóbb komoly kamatokat fizet, mert túlköltekezik, így én senkit nem bíztatok hitelkártya használatra. Nem ismerem az összes bank minden ajánlatát, nem tudom kívül az apró betűket, így mielőtt bárki bárhol szerződik, olvassa át az ÁSZF rá vonatkozó részét! Az utóbbi években egyre inkább úgy tűnik vége a hitelkártyás aranykornak, egyre szűkül a visszatérítéses kártyahasználat köre, a bankok sorra vezetik be az egyre alacsonyabb visszatérítési limitet. Igyekszem követni a piacot, most összefoglalom az általam ismert kártyák lényeges tulajdonságait. nem teljes körű a lista, csak az általam ismertek közül a szerintem jobb kártyák főbb jellemzőit emelem ki Általános információk: A gyakoribb kártyakibocsátó a MasterCard, de akadnak Visa kártyák is. A Visa előnye, hogy jobb áfolyamon váltanak pénzt, aki sokat használja külföldön, érdemes lehet Visat választani, hátrányát nem tudok, talán az MC-t picit több helyen fogadják el. Amex-et ha jól tudom csak az OTP ad, európában ez az elfogadóhely szempontjából legproblémásabb kártya, az USA-ban valószínűleg épp fordított a helyzet. Sok helyen van gold és standard kártya, a gold általában feláras, cserébe ad néhány extra szolgáltatást (ingyenes utasbiztosítás, reptéri MC váró használata stb.) A tartozás visszafizetése átutalással mindenhol lehetséges, így csak azt emelem ki, ahol ettől eltérő (csoportos beszedés, csekk) lehetőség is adott. Raiffeisen onecard standard hitelkártya Hitelkeret: 100 000 – 5 000 000 Ft Költségek: Havi zárlati díj 600 Ft Havi zárás: választható 3-4 nap közül, a kamatmentes visszafizetésre 15 nap van. Visszatérítés: 0% szerencsejáték, Magyar Államkincstárban állampapír vásárlás (MÁK), kp felvét stb. 1% mindenre, 3% élelmiszer boltokra, 5% negyedévente változó kiemelt kategóriákban (kúltúra és szórakozás, sport és egészség, nyaralás és utatzás, divat és ruházat). Valódi pénzt ad vissza, a hitelszámlán írják jóvá minden negyedévet követő hónap 20. napjáig. Visszatérítési limit: Negyedévente 10000 Ft Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1% kategóriába esik Visszafizetési lehetőségek: a teljes tartozás törleszthető csoportos beszedéssel, elvileg külső bankszámláról is, de a tapasztalatok szerint ezért alaposan meg kell küzdeni. Kamatmentes visszafizetési határidő: zárás után Extra: Partnerkedvezmények, azonnali árengedmény formájában. Raiffeisen onecard gold hitelkártya Alapvetően ugyanaz, mint az előző, de van éves 17050 Ft díja, cserébe negyedévente 30000 Ft a visszatérítés felső határa és 700 000 Ft a min. hitelkeret. Extra: Liszt Ferenc reptéren MC lounge belépési lehetőség Ingyenes utasbiztosítás Hertz kedvezmény Erste Max hitelkártya Hitelkeret: 140 000 – 3 000 000 Ft Költségek: Éves kártyadíj: 5490 Ft Havi zárlati díj: 290 Ft Havi zárás: minden hó 10.-én, a kamatmentes visszafizetésre 15 nap van. Visszatérítés: 0% csoportos beszedés, postai szolgáltatások, szerencsejáték, MÁK, kp felvét stb. 1% mindenre, 4% 3 választott kategóriában, ami félévente módosítható (benzinkút, divat, otthon, barkács/kert, Elektronikai áruházak, Utazás, Szépség/egészség, Szórakozás), Erste Forintban ad visszatérítést, amit a fenti kategoriákban vásárláskor lehet beváltani, hó végi záráskor írják jóvá. Visszatérítési limit: az első elköltött 200 000 Ft-ra jár visszatérítés (kivéve benzinkút, ott maximum 30.000 Ft-ra ad visszatérítést), függetlenül attól, hogy ez 0, 1 vagy 4% kategóriában történt, tehát 0-8000 Ft között valahol. Csoportos beszedés: terhelhető rá, de nincs visszatérítés Visszafizetési lehetőségek: minimum visszafizetendő összeg törleszthető csoportos beszedéssel, külső bankszámláról is, lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 499 Ft. Extra: Ingyenes utasbiztosítás 5000 üdvözlő pont (néha akcióban 10ezer) Erste Wizz hitelkártya Hitelkeret: 140 000 – 3 000 000 Ft Költségek: Éves kártyadíj: 5490 Ft Havi zárlati díj: 290 Ft Havi zárás: minden hó 10.-én, a kamatmentes visszafizetésre 15 nap van. Visszatérítés: 0% csoportos beszedés, postai szolgáltatások, szerencsejáték, MÁK, kp felvét stb. 2% mindenre, 4% Wizz szolgáltatásokra Negyedévente egy hétvégén (péntek-vasárnap) dupla pontok, azaz mindenre 4%, wizzre 8% Wizz pontban ad visszatérítést, amit Wizz air repülőjegyre és szolgáltatásokra lehet felhasználni (nem mindenre, amit a wizz honlapon lehet venni, csak saját szolgáltatásokra, így pl. transzferre vagy autóbérlésre nem). A pontok érvényességi ideje: az erste netbankból ha 1 éve nem volt átvezetés, automatikusan átvezetik a wizz számlára, ott 1 évig használhatók fel a pontok, utána törlődnek. Fontos: csak akkor lehet pontokkal fizetni a jegyet, ha a wizz számla tulajdonosa is az utasok között van (utazni persze nem kötelező, de a számlatulajdonosnak is venni kell jegyet) Visszatérítési limit: a hitelkeret erejéig, tehát hó közben lenullázott, majd visszatöltött hitelkeretre már nem jár. Csoportos beszedés: terhelhető rá, de nincs visszatérítés Visszafizetési lehetőségek: a minimum visszafizetendő összeg törleszthető csoportos beszedéssel, külső bankszámláról is, lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 499 Ft. Extra: Ingyenes utasbiztosítás. 10000 üdvözlő pont (néha akcióban több) Csoportos (5 főig) Wizz Discount club tagság Liszt Ferenc reptéren MC lounge belépési lehetőség Budapest Bank Go! hitelkártya Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 5100Ft az éves díj. Havi zárás: naptári hónap vége, 15 napos fizetési határidő Visszatérítés: 0% MÁK, 1% mindenre, 3% benzinkúton, valódi pénzben. Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1% Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft. Visszatérítési limit: 10 000 Ft, de benzinkúton 30 000 Ft/hó vásárlásig jár a 3%. Extra: MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény Budapest Bank Telenor MyCard hitelkártya Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 550Ft a havi díj. Havi zárás: naptári hónap vége, 23 napos fizetési határidő Visszatérítés: 0% MÁK, 1,5% mindenre, , valódi pénzben. Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1,5% Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft. Visszatérítési limit: 15 000 Ft Extra: Telenor Hipernet M csomag 30% havidíj kedvezménnyel MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény Budapest Bank Euronics hitelkártya Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 5100Ft az éves díj. Havi zárás: naptári hónap vége, 23 napos fizetési határidő Visszatérítés: 0% MÁK, 1% mindenre Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1% Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft. Visszatérítési limit: 10 000 Ft Extra: MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény Budapest Bank Tesco hitelkártya Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 5100Ft az éves díj. Havi zárás: naptári hónap vége, 15 napos fizetési határidő Visszatérítés: 0% MÁK, 1,5% tescoban vásárláskor, 1% mindenre, Tesco clubcard pontban Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1% Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft. Visszatérítési limit: 10 000 pont Extra: tescoban rendszeresen bizonyos termékcsoportokra 20% kedvezmény, max. 3000 Ft értékhatárig. MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény Budapest Bank Főgáz hitelkártya Korlátozott ügyfélkör: főgáz ügyfél Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft Költségek: nincs kötelező havi/éves díj, de feltételekkel: adott időpontban (kibocsátási évfordulót követő 3. hónap utolsó napján) a hitelkeret 70%-ának felhasználtnak kell lenni, különben 3000Ft az éves díj. Havi zárás: naptári hónap vége, 15 napos fizetési határidő Visszatérítés: 0% MÁK, 1% mindenre, 6% főgáz számla után, valódi pénzben Csoportos beszedés: terhelhető rá, 1% Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft. Visszatérítési limit: 10 000 Ft (főgáz számlánál 3000 Ft) Extra: MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény Budapest Bank UPC hitelkártya Korlátozott ügyfélkör: UPC ügyfél Hitelkeret: 100 000 – 1 000 000 Ft Költségek: 1320 Ft éves díj Havi zárás: naptári hónap vége, 23 napos fizetési határidő Visszatérítés: 0% MÁK, 2% mindenre, 6% UPC számla után, valódi pénzben Csoportos beszedés: terhelhető rá, 2% Visszafizetési lehetőségek: lehetőség van csekkes törlesztésre, ennek díja 161 Ft. Visszatérítési limit: 20 000 Ft (upc számlánál 3000 Ft) Extra: MediaMarktban rendszeres 10-15% árengedmény K&H world hitelkártya Hitelkeret: 340 000 – 1 500 000 Ft Költségek: 10 000 Ft éves díj Havi zárás: választható, hónap 5, 15 vagy 25. napja, 15 napos fizetési határidő Visszatérítés: benzinkúton 3%, élelmiszer üzletben 2% valódi pénz Csoportos beszedés: Visszafizetési lehetőségek: csekk, 200 Ft díjért Visszatérítési limit: benzinkúton 1500 Ft/hó, élelmiszer üzletben 2000 Ft/hó Extra: Liszt Ferenc reptéren MC lounge belépési lehetőség Ingyenes utasbiztosítás Hertz kedvezmény Otthoni/gépjármű asszisztencia K&H MC érintő hitelkártya Hitelkeret: 150 000 – 1 000 000 Ft Költségek: 5000 Ft éves díj Havi zárás: választható, hónap 5, 15 vagy 25. napja, 15 napos fizetési határidő Visszatérítés: 2%, valódi pénz Csoportos beszedés: Visszafizetési lehetőségek: csekk, 200 Ft díjért Visszatérítési limit: 3000 Ft/hó Extra: nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK, ami máshol ki van véve. K&H Visa Classic érintő hitelkártya Hitelkeret: 150 000 – 1 000 000 Ft Költségek: 5000 Ft éves díj Havi zárás: választható, hónap 5, 15 vagy 25. napja, 15 napos fizetési határidő Visszatérítés: 2%, valódi pénz Csoportos beszedés: Visszafizetési lehetőségek: csekk, 200 Ft díjért Visszatérítési limit: 3000 Ft/hó Extra: nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK, ami máshol ki van véve. FHB autós hitelkártya Hitelkeret: 200 000 – 1 000 000 Ft Költségek: 4599 Ft éves díj Havi zárás: hónap utolsó napja, 15 napos fizetési határidő Visszatérítés: - benzinkúton alkalmanként 5000 Ftig 0%, 5-12000 között 2%, 12000 felett 3% - egyéb üzletben: alkalmanként 5000 Ftig 0%, 5-10000 között 0,25%, 10-25000 között 0,5% 25000 felett 1% Csoportos beszedés: van Visszafizetési lehetőségek: csekk, 210 Ft Visszatérítési limit: Benzinkúton max. havi 33 333 Ft költésig Egyéb üzletben max. havi 400 000 Ft költésig Extra: nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK, szerencsejáték stb. a visszatérítésből, ami máshol ki van véve. FHB Extra hitelkártya Hitelkeret: 200 000 – 1 000 000 Ft Költségek: 4550 Ft éves díj Havi zárás: hónap utolsó napja, 15 napos fizetési határidő Visszatérítés: 1% Csoportos beszedés: van Visszafizetési lehetőségek: csekk, 210 Ft Visszatérítési limit: 4000 Ft Extra: akcióban az első három hónapban 5% max. 5000 Ft visszatérítés nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK, szerencsejáték stb. a visszatérítésből, ami máshol ki van véve. Cetelem Klubkártya Hitelkeret: 230 000 – 1 000 000 Ft Költségek: 4990 Ft éves díj + 200Ft/hó SMS díj, ami nem kötelező, de feltétele a visszatérítésnek Havi zárás: változó, minden hó 19-21 a jellemző, a honlapjukon közlik, zárás +15 napig kamatmentes Visszatérítés: 1% mindenre???* Csoportos beszedés: van Visszafizetési lehetőségek: csoportos beszedés és csekk Visszatérítési limit: ???* Extra: nincs kizárva az ÁSZF-ben a MÁK a visszatérítésből, ami máshol ki van véve*. Ingyenes utasbiztosítás 5-15% kedvezmény néhány partnerüzletben *Sajnos nem találok a hirdetményben és az ASZF-ben információt a visszatérítésről, annak ellenére hogy a honlapon ezt írják: “Az 1% pénzvisszatérítés feltétele a kártyabirtokos hozzájárulása kereskedelmi célú tájékoztatások küldésére, valamint, hogy a kártyabirtokos megadja email címét és SMS szolgáltaltást igényeljen kártyájához. További részletek a hirdetményben.” Rákérdeztem a visszatérítési limitre és arra, hogy kizárnak-e a MÁK és Postai vagy bármi egyéb tranzakciót, egyelőre nem kaptam választ. Futottak még kategória, csak, hogy teljes legyen a lista: CIB: azért nem tartom jónak, mert drágák a kártyák és nincs ÁSZF szerint a vásárlásra visszatérítés. Hogy lehet ez, ha bőszen reklámozzák az 5% visszatérítést? Negyedévente külön akcióban hirdetik az 5% max 10ezer Ft visszatérítést, amire regisztrálni kell és kategóriát kell választani, ráadásul elég szűk választékból (pl: benzinkút, külföldi vásárlás). Tény, hogy eléggé speciális és negyedévente változó használati profillal elérhető 40ezer/év visszatérítés, de semi garancia rá, hogy a következő negyedévre is hirdetnek ilyen akciót, a többi kártyánál ettől hosszabb távra lehet tervezni, még akkor is, ha egyre szigorodnak a szabályok és időnként szűnnek meg kártyák. OTP: a fő gondom vele, hogy csak AMEX kártyára adnak visszatérítést, ami az EU-ban legkevesebb helyen elfogadott kártya. Egyébként évente írják jóvá az 1-3% max. 30 000/50 000 Ft visszatérítést, a kártya éves díja 3358/16 118 Ft (normál/arany). ================================================================================ #1396 Amazon Prime Day Dátum: 2017-07-10 20:44:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amazon-prime-day/ Újra van Amazon Prime Day, ami a Black Friday-hez hasonló akciókkal várja a vásárlókat pár napig. Két hátulütője van: az egyik, hogy csak Amazon Prime tagoknak szól, de ez a kisebbik baj, mert bármikor elindíthatod a 30 napig ingyenes tagságodat, csak ne felejtsd el időben lemondani. A másik probléma, a német Amazon néhány terméket ezen az áron csak németországi címre hajlandó kiszállítani, bár ma már alig van valaki, akinek valami közeli ismerőse ne dolgozna Nyugat-Európában. (Nem találok benne logikát, mit szállítanak Magyarországra és mit nem.) Ha van kedved, lapozd át egy-egy ország akciós kinálatát az amazon.de, amazon.it, amazon.com és egyéb oldalakon. ================================================================================ #1397 Mobil bankkártya-elfogadás Dátum: 2017-07-11 09:58:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobil-bankkartya-elfogadas/ A bankkártya-elfogadás egyre több helyen elvárás a vevők részéről, azonban gyakran ezt nem is olyan könnyű megvalósítani. Egy fix telephelyen, vagy üzletben ma már általában nem nagy kihívás egy POS terminál (kártyaelfogadó) telepítése. Azonban gyakran előfordul, hogy ritkán használnánk a terminált, vagy nem helyhez kötötten van rá szükségünk, például az üzletkötőt szeretnénk felruházni egy mobil kártyaelfogadóval. (Internetes oldalakra úgynevezett virtuális POS terminált lehet telepíteni, de most nem erről szeretnék írni. Itt arra figyelj, hogy olyan pénzintézettel szerződj, ahol a weboldalad látogatója meg meri adni a bankkártya adatait. Ez főleg külföldi vásárlóknál érdekes.) Két lehetőséget találtam mobil bankkártya-elfogadásra. Az egyik a Vodafone-OTP Ready Pay lehetősége. Ennek havi díja 6.490-9.990 Ft. Az olcsóbb csomagnál a kártyaelfogadás költsége 1,25%, a drágább csomagnál havi egymillió forintig 0% a díj. (Az olcsóbb csomagnál is díjmentes az elfogadás egymillió forintig az első hat hónapban. Most az első három hónapban a havi díj a fele. Részletek a linken.) Kapsz egy kézi bankkártya-leolvasót egyszeri 4.990 Ft-ért, kell még egy okostelefon és mobilnet is a használatához. (Lásd a reklámfilmet.) Másik a CIB Bank lehetősége. Itt a készülékben már van SIM kártya, így önmagában használható, ez egyszerűbbé teszi a kezelését. Ennek a havi díja forgalomtól függő, maximum 8.800 Ft/hó. Itt nincs ingyenes kártyaelfogadás, mint a Vodafone-nál, a kártyaelfogadás költsége 0,5-1,5%+30 Ft alkalmanként. Azonban hála a pályázatnak, most havi díj nélkül megkapod az eszközt és csak 1% a felszámított elfogadási költség, ha havi 400 ezer forint forgalmat tudsz teljesíteni. Részletek itt. Ez a pályázat miatt most a CIB Bank ajánlata lett a jobb, kivéve, ha nincs meg a havi 400 ezres forgalom. A részletekért keresd a két céget. Ha tudsz még szolgáltatót, aki ad mobil kártyaolvasót, írd le a hozzászólásokban. ================================================================================ #1398 Ki érti ezt? Dátum: 2017-07-12 21:23:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-erti-ezt/ A válság miatt a legtöbb fejlett piaci jegybank nulla százalék közelébe vágta a jegybanki alapkamatot, ezzel igyekeztek élénkíteni a gazdaságot. (Ha a bankban nem kapok kamatot a pénzemre, inkább elköltöm. Ha a hitel is szinte ingyen van, akkor még a meglévő pénzemnél is sokkal többet költök. Mivel csak költök és költök, a gazdaság a tervek szerint szép lassan beindul, újra lesz igény új autóra, bútorra és házra. Ja, hogy egy hitelválságot további hitelekkel akarunk meggyógyítani? Ugyan már, kit érdekel.) A nulla közeli alapkamat vagy a nulla közeli infláció a beteg gazdaságok jellemző tünete. (Az egészséges infláció évi 1,5-2%, ez mutatja, hogy nő a kereslet, a gazdaság jól működik.) A kettő együtt a súlyosan beteg gazdaság tünete, ha pedig valamelyik negatív tartományban van (akár az alapkamat, akár az infláció), az a nagyon súlyosan beteg gazdaság kórképe. Mivel az olcsó hitel hatalmas időzített bomba (Cikk: Ingyenpénz: kockázatok és mellékhatások), ezért az amerikai jegybank nyolc év után elkezdte a dollár alapkamatának az emelését, a tavalyi 0-0,25%-os szintről immár háromszor emelve a kamatokon december óta. Így már 1-1,25% az amerikai dollár alapkamata és további emelést helyezett  a jegybank kilátásba. (Egyébként a 2007-es válságnak az egyik fő kiváltó oka az volt, hogy a 2000-2001-es recessziót a FED úgy akarta gyógyítani, hogy 1%-ra vitte le az alapkamatot. Ennek örömére mindenki eladósodott, még azok is, akiknek nagyon nem kellett volna. Majd a FED (az amerikai jegybank) túl gyorsan 5,25%-ra emelte vissza ezt a kamatot, amit már sok rossz adós nem tudott fizetni, hiszen hatalmasat nőtt a havi törlesztőjük a kamatemelkedés miatt. A felelőtlen hitelfelvevőket tetézve az általános pénzbőséggel és a bankok felelőtlen hitelezésével már kész is volt a világválság.) Ha emelkedik a jegybanki alapkamat, törvényszerűen három dolog történik a gazdaságban. Az egyik, hogy a részvények értéke csökken. Ha a bankban kapok 1%-ot a bankbetétemre, vonzó a tőzsdén elérhető 8%. De ha a bankban már kapok 6%-ot a bankbetétemre, eszem ágában sem lesz 8%-ért kockáztatni a tőzsdén. Így csak egy dolog történhet: esnek a részvények árai a kamatemelkedés miatt. A másik, hogy teljesen logikusan automatikusan megdrágulnak a hitelek, hiszen nő a kamatláb, amiből számolják a hitelek kamatait. A harmadik, hogy a meglévő kötvények értéke zuhan, hiszen ha vettem egy 10 évig 2%-ot fizető kötvényt két éve és most ugyanilyen kötvényt 4%-os éves kamattal lehet venni, akkor az én kötvényem ennyivel kevesebbet ér, mint amit most lehet kapni. Vagyis veszít az értékéből a már meglévő kötvény. Úgy gondolom, ezeket mindenki könnyedén belátja komolyabb közgazdasági végzettség nélkül is. Miután igazat adtál nekem, nézzük meg, mi is történt a piacokon. A részvénypiacokat valamiért elkerülték a hírek, újabb és újabb rekordokat döntögettek az elmúlt egy évben, jelét sem látni a FED szigorításának logikus hatásainak. Jó, az emberek el vannak varázsolva a tőzsdén. A hitelek árazásában csak meglátszik az alapkamat emelkedése és a várható további kamatemelés. Hát, nem éppen. Még a 15 és 30(!) évig fix kamatok is csökkentek év eleje óta, akármilyen hihetetlennek is tűnik. (Cikk: Hogyan tudnak a bankok 10 évig fix hiteleket adni?) A 30 éves(!) amerikai államkötvény kamata az 1%-os kamatemelés és a várható további emelés ellenére csak 0,4%-kal nőtt tavaly novemberéhez képest és az emberek örömmel kölcsönadják a pénzüket az államnak 30 évre fix 2,88%-os kamatra, mit sem törődve azzal, hogy a várható infláció ennél sokkal több lesz, tehát garantáltan buknak a dolgon. (Persze ez még mindig jobb üzletnek tűnik, mint negatív kamatot kapni a svájci állampapírokra, vagy 1% alatti kamatokért EU-s állampapírokat venni. Ezért állnak sorba a befektetők még mindig ennyiért is az amerikai állampapírokért.) Érdekes időkben élünk, na. A világ teljesen másként működik, mint azt a józan ész diktálná. Sokat fogjuk még elemezni ezeket az éveket, ha egyszer vége lesz ennek a korszaknak és meglátjuk, mi lett a vége. (Azt a viccet hallottad már, hogy a 15 évente államcsődbe kerülő Argentína 100 éves futamidejű államkötvényeket bocsátott ki és a befektetők elkapkodták?) Addig is a fő konklúzió: a jelenlegi piacon szép tudsz lenni, ha akarsz, de okos nem. Régóta nehéz megmagyarázni, mi miért történik. (Hasonló cikk: A 2016-os év tanulsága) Update: természetesen mindig meg lehet magyarázni, főleg utólag, mi miért történt. Tavaly ősszel, amikor a kormányzásra legkevésbé alkalmas jelölt nyerte az amerikai elnökválasztást, mindenki várta a tőzsde azonnali zuhanását. Ezzel szemben a tőzsde elképesztő emelkedésbe kezdett, mindenkit meglepve. A cikk nem arról szól, miért történik, ami történik, hanem csak rá akar mutatni arra, mennyire nem működnek a piacon a legalapvetőbb igazságok sem már évek óta. Egyébként a leírt jelenség oka a túlzott pénzbőség a piacokon, ugyanez okozta a 2007-es válság előtt a kockázatok leértékelődését, a befektetők mindent megvettek bármennyiért. Csak a mostani pénzbőséget a jegybankok okozták, az előzőt pedig a fejlődő piacokról kiáramló pénzek és az alacsony kamatkörnyezet. De még egyszer: a cikk nem erről szól. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1399 MasterCard kedvezményprogram Dátum: 2017-07-16 18:33:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mastercard-kedvezmenyprogram-2/ Már írtam a MasterCard kedvezményprogramjáról itt. Tulajdonképpen semmit nem kell csinálnod hozzá, mint regisztrálni a kártyádat és kártyával fizetni az adott kedvezményért. A múltkor elég vérszegénynek találtam a kínálatot, kíváncsi voltam, most mennyit bővült a felhasználható kuponok köre. Hát, valamivel jobb a helyzet. Ami egy kicsit megmozgatta a fantáziámat, azok az alábbiak: - Hervis 15%-os kupon online vásárlás esetén. - Telenor MyTV HBO-val a második hónap ingyenes. (Mivel nincs hűség, ha nem akarod így tulajdonképpen két hónapot kapsz egy áráért, ha utána le akarod mondani. A feltétel, hogy a második hónap utolsó napján még aktív legyen az előfizetés, ezért oda kell figyelni, mikor mondod le. Ha csak az HBO kell két hónapra, kérd közszolgálati csomaggal, ami ingyenes.) - Campona Játszóház 20%-os kedvezmény. - Több játékáruházban 15-20% kedvezmény. - A mondhatni szokásos Libri kupon. Ezen kívül egy edzőterem, balatonfenyvesi kerékpárbérlés, törölközők egy lakberendezési áruházból és ehhez hasonló ajánlatok, ami csak nagyon keveseknek szólnak. A Premium Selection ajánlatok között még ennyi kupont sem találtam. A lehetőséget továbbra is jónak tartom, csak lehetnének benne jobban használható kuponok is. (Spar, McDonald's, stb.) Ha te már használtad a kupont, vagy szerinted van benne jó ajánlat a fentieken túl is, írd meg a hozzászólásokban. Akinek van hozzáférése az OTP bankkártyás kedvezményekhez, az írja meg, ott milyen értelmes kedvezmények vannak. ================================================================================ #1400 Tesla: lufi vagy az új Ford? Dátum: 2017-07-17 08:20:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tesla-lufi-vagy-az-uj-ford/ Alig múlik el hét, hogy ne lehetne valami szuperlatívuszokban bővelkedő cikket olvasni a Tesláról, ami forradalmasítja az autóipart és olyan gyökeres változást hoz, amit hozott bő száz éve a Ford a T-modell megalkotásával. Ahogy a T-modell letarolta, átalakította és sokáig uralta a piacot, a Tesla is ilyen forradalmat idéz elő napjainkban. Nem elég, hogy az elektromos autót valódi alternatívájává tette az egyeduralkodó benzines vagy dízel gépjárműveknek, de minden egyéb újítással is élen jár, mint az önvezető funkció fejlesztése és egyéb előremutató technikai újdonságok. A Tesla autói már akár 300 kilométert is meg tudnak tenni egy töltéssel, de ha ez kevés, nagy energiát fektetnek a gyorstöltő állomások kiépítésébe. Most robbant az igazi bomba, megjelent a Model 3, ami ha népautónak még nem is nevezhető, de a 35 ezer dolláros nettó induló árával már sokaknak elérhető közelségbe hozták a Tesla életérzést. Eddig ugyanis a Tesla autók ára a Mercedes S osztály kategóriájában versenyeztek a vevők kegyeiért. Úgy tűnik, semmi nem fogja megállítani a Teslát, hogy a legnagyobb autógyárak egyikévé váljon a forradalmi újításai segítségével, ahogy ez történt a Forddal is mintegy száz évvel ezelőtt. A részvényárazást tekintve ez már kevés híján meg is történt, a jelenlegi részvényárfolyamon a Tesla a második legnagyobb amerikai autógyártó, 53 milliárd dolláros kapitalizációval, csak egy hajszállal ér kevesebbet, mint a legnagyobbnak számító General Motors. A hat évvel ezelőtti részvénykibocsátás óta a részvények ára 12-szeresére nőtt, csak idén fél év alatt 64%-kal nőtt a részvények ára. Mindezt úgy, hogy egy-két negyedévtől eltekintve még soha nem volt nyereséges a cég, jelenleg is mínusz 4,77 dollár az egy részvényre jutó "nyereség". A befektetőknek nagyon komoly piaci robbanást kell vizionálniuk, ha ennyire értékelik a céget. Vizionálnak is. Bár még százezer autót sem ad el évente a Tesla, ezt szerintük hamarosan megtízszerezi az "olcsó" Model 3 jóvoltából, sőt 2020-ra már 4 millió autót fog értékesíteni. Néhány elvadult rajongó egyenesen évi 11 millió eladott autóról értekezik. Ez jelenleg a teljes amerikai piac 65%-a lenne. A legnagyobb GM is csak a piac kevesebb, mint 20%-át adja, azt is egy széles palettával, több márkanévvel a városi minitől a kisteherautókig, de ez nem zavarja az álmodozókat. Ha a Tesla tényleg eladna egyszer 4 millió autót, az 30%-kal több lenne, mint a legnagyobb GM jelenlegi éves értékesítése. Az sem véletlen, hogy az elektromos autók még a piac 1%-át sem adják. Még egy robbanásszerű növekedéssel sem reális, hogy pár éven belül az autók 5-10%-ánál több elektromos meghajtású legyen, de akkor már tényleg egy földindulásszerű átalakulásról beszélünk. Bár már két éve is arról cikkeztek, hogy az akkori részvényárak mellett 30 milliárd dollárosra értékelt cég értékelésében már benne volt az évi minimum két-három millió darabos értékesítés, mint hamarosan elérendő cél, senkit nem zavart ez abban, hogy azóta még tovább nőjön a cég értéke újabb 20 milliárd dollárral. Egy 15 éve alapított, veszteséges cégről beszélünk. Bár a hagyományos autógyárak csak pick-up-ból többet adnak el havonta külön-külön, mint a Tesla teljes éves forgalma, ráadásul szemben a Teslával, még nyereségük is van rajta, úgy látszik, ez senkit nem zavar. A jelenlegi helyzetben a Teslának még évi pár százezer darab autó legyártása is komoly kihívást jelent. A Model 3-ból év végéig havi ötezer darab legyártása a cél, de a termelés felfutása után se lesznek képesek jövőre (néhány) százezer darabnál többet gyártani. (A Tesla jelenlegi gyártókapacításának felső határát évi 500 ezer darabra becsülik az elemzők.) Komoly kérdés a profittermelő képesség is. Míg a luxuskategóriában könnyen lehet profitot termelni (bár végeredményében a Teslának eddig ott sem sikerült igazán, hiába a 20%-os haszonkulcs egy-egy autón), hiszen pár ezer dollár ide vagy oda nem igazán számít a luxusautók vásárlóinak. De egy majdnem harmadáron adott felső-középkategóriás autónál már nagyon kérdéses, hogy egyáltalán képes lesz-e profitot realizálni a Tesla az autóin. A tervek szerint az extrákon lesz majd profit, de egyelőre kérdéses, mennyit hajlandók extrákra költeni azok, akiket a lényegesen olcsóbb árral akarnak megnyerni. Ugyanez a kérdés merül fel a vásárlói elégedettséggel kapcsolatban is. Jelenleg a vásárlók 91%-a elégedett a Teslájával, annak ellenére, hogy gyakran úgy érzik, hogy egy nagyszabású kísérlet alanyai. Azonban újabb kérdés, hogy a lényegesen olcsóbban mért és nyilván olcsóbban is előállított autók tulajdonosai, akik azért mégis csak egy gazdagon felszerelt felső-középkategóriás autó árát fizetik ki, mennyire lesznek elégedettek az új autójukkal. Félő, hogy a vásárlók azt gondolják, olyan minőséget kapnak majd harmadáron, mint a mostani Teslák, amik a luxuspiacon versenyeznek. További probléma a cég pénzügyi sebezhetősége. Elég egy újabb kisebb válság és padlóra kerülhet nagyon könnyen a cég. 2009-ben a világ akkori legnagyobb autógyára a General Motors is csődbe ment pusztán azért, mert hirtelen megdrágultak a hitelek a piacon. Ha egy ekkora gigászt letepert pár hónap pénzügyi felfordulás, vajon a Tesla hogyan élne túl egy hasonló pénzügyi vihart, amikor a pénzügyi források váratlanul kiapadnak? (2008-ban napok vagy órák választották el a Teslát is a csődtől.) Végül, de egyáltalán nem utolsó sorban ott van a konkurencia. Az elektromos autó nem új találmány, már száz éve is létezett. Önvezető autót is fejleszt minden autógyár, ahogy hibrid, vagy tisztán elektromos járművet is. Már most is kapható a Chevrolet Bolt, 37 ezer dollárért, 238 mérföld hatótávolsággal, ami így a Model 3 közvetlen konkurenciája. Bemutatták az új Audi A8-at, ami fejlettebb önvezető rendszerrel rendelkezik, mint a Tesla, itt az új elektromos Jaguar SUV, ami teljesen megegyező paraméterekkel rendelkezik, mint a Tesla hasonló autója, ahogy a Volvo is öt új tisztán elektromos autót jelentett be 2019-től 2021-ig, amiből 1 millió darabot akar eladni 2025-ig, hogy csak néhány kiragadott példát említsek. A Teslának hamarosan igen komoly konkurenciával kell szembenéznie, könnyen lehet, hogy a mostani hype önmagában már nem lesz elég, hogy megtartsa a potenciális vásárlókat. Egy-egy autógigász ha úgy gondolja, elég pénzt, energiát és humánerőt bele tud ölni, hogy behozza a Tesla előnyét akár egy-két év alatt is. Nem biztos, hogy a Tesla belerokkan a versenybe, könnyen lehet, hogy mondjuk tíz év távlatában valahol középtájon meg tud kapaszkodni és világszinten is jelentős gyártó lesz, mint mondjuk most a Kia. Ami nagyon szép eredmény lenne egy semmiből felnőtt 15 éves cégtől. Azonban a mostani árazása szerintem minden józan észt nélkülöz, egész egyszerűen nem tud sem akkora gyártóvá, sem olyan profitábilissá válni, mint azt a jelenlegi részvényárak indokolnák. Az is lehet, hogy nincs igazam. Tíz év múlva kíváncsi leszek, hogy a legnagyobb lufi vagy a legnagyobb meglepetés lett-e a Teslából. Update: szépen mondja, érdemes megnézni: Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1401 Az új amerikai energiacélok Dátum: 2017-07-17 18:42:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-uj-amerikai-energiacelok/ Felmerültek a mai kommentek között az amerikai energetikai célok. Arra gondoltam, írok róla egy rövid szösszenetet, mert enélkül nem érthető, Trump elnök mit miért csinál. Miért akarja felmondani a környezetvédelmi egyezményeket, miért parasztvakítás szerinte a globális felmelegedés, miért ajánlgatja az amerikai gázt mindenkinek, miért akarja rávenni például Dél-Koreát, hogy a külkereskedelmi többletüket úgy csökkentsék, hogy cserébe energiahordozókat vesznek az Egyesült Államoktól és a többi lépése. A maganomics (Make America Great Again economy) céljának megfelelően az Egyesült Államok nem az energetikai függetlenséget célozta meg, hanem egyenesen az energetikai dominanciát. Ennek oka nyilvánvaló: a teljes függetlenségnél csak egy jobb van, ha mások függenek tőled. Mivel az amerikai gáz minimum még közel száz évig kitart, a szén pedig majdnem 300 évig, így nincs sok akadálya, hogy az Egyesült Államok újra energiaexportőr és ne importőr legyen. Érdeklődőknek ajánlom ezt a cikket, ami a Fehér Ház honlapján jelent meg. Hát ezért akar Trump a lengyelekkel folyékony gázt eladni és jár körbe a világon hasonlót ajánlgatva minden országnak. Ennek ismeretében már mindjárt van értelme ezeknek a dolgoknak. :) ================================================================================ #1402 Újabb forex áldozat Dátum: 2017-07-18 12:31:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-forex-aldozat/ Már többször volt arról szó, hogy rengeteg csaló FX, vagyis forex cég van a piacon. Nem is kell semmivel kereskedni, csinálnak egy szoftvert, ami eljátssza, hogy mi lett volna, ha tényleg vettek volna devizát. Amíg a játékosok egymással ellenkező irányban fogadnak, nincs is baj ezzel a játékkal. Ha mégsem ezt teszik és ezért veszteség keletkezik, akkor sincsen baj, amíg nem akarják többen kivenni a cégből a pénzt, mint amennyien befelé akarják tenni. Ki kell hirdetni, hogy csináltunk egy szuper robotot, ami havi 1-2-3-30%-ot csinál, így bőven lesz befelé áramló pénz. Amíg egy dollárral több van meg a játékosok pénzéből, mint amennyit ki kellene fizetni, senki soha nem jön rá, hogy a befizetett pénz már régen nincsen meg. Ha ez sem jön be, akkor sincs probléma. Mivel ezeket a cégeket egy offshore helyen egy másik offshore helyen bejegyzett cég üzemelteti, amit egy harmadik offshore helyszínen bejegyzett cég tulajdonol, ezért hagyni kell bedőlni a céget, a mögötte lévő embereket soha nem kapják el. A szoftver megvan, kap egy új dizájnt és nevet, ki kell találni egy új fantázianevet (DKFx helyett DHFx), aztán lehet kezdeni újra az egészet. Ágoston levele következik, csak okulás végett. A cégnevet nem írtam bele, de szabadon behelyettesíthető nagyon sok cégnévvel. A legszebb, hogy a "kereskedés" azóta is zavartalanul üzemel, virtuálisan jóvá is írják a "hasznot", be is lehet fizetni pénzt korlátlanul. Csak a kifizetés, az nem működik már fél éve. Mindenféle levelet írnak és magyarázzák, miért akad el a kifizetés. Már ezer kifogás volt a partnertől kezdve jogszabályi változás miatt, csak a pénz nem akar sehogy megérkezni. "Mint kiszámoló hallgató először is köszönöm az oktatást. Amint az oktatáson is elhangzott a FOREX cégekbe fektetni sem a legbiztosabb dolog a világon. Hát sajnos most saját bőrömön tapasztalom.   Március végén egyébként is terveztük kivenni a pénzünk, így március 31.-én kivettük az összes ott tartott pénzünk: $13,980.51.   Sajnos az összeg azóta sem érkezett meg.   Elővettem a csatolt szerződési feltételeket, amiben semmi nincs a visszahívásban marad pénz sorsával. Nincsenek határidők és "büntetések". Ismerőseimnek továbbra is van bent pénze, tehát a kereskedés azóta is zavartalanul működik, de a visszahívások késnek náluk is.   Telefonon próbáltuk keresni őket, de nem lehet őket elérni. Aztán maradt az írás. Írtunk nekik, azt mondták, hogy a Liquidity provider lassabban dolgozza fel a kéréseket, ezért késik. Legyünk türelemmel 30-60 nap.   60 nap.... OK vártunk 60 napot, nem jött... aztán megint írtunk... azt írták, hogy júli 13, akkor már biztos.... hát már az is eltelt... írtunk nekik, most azt írják augusztus 1.... és ha az is eltelik? Ilyenkor semmit nem lehet tenni?   Kénytelenek leszünk várni, hátha megjön, csak azért írok, hátha esetleg más tanul majd a mi hibánkból. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1403 Csak egy olvasói levél Dátum: 2017-07-20 19:13:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-egy-olvasoi-level/ Edina írt egy levelet, amiről úgy gondoltam, hogy ösztönözhet másokat is, hogy megéri tudatosan kezelni a pénzügyeket. Éppen elbocsátások vannak a cégénél, ő az egyetlen, aki nem izgul ez miatt. De következzen inkább az ő levele: Szlovákiából olvasom Önt már pár éve, megnéztem a youtube található összes videóját és meg szeretném köszönni mindazt, amit Öntől kaptam. A spórolási tippeket tartalmazó cikkekhez vissza-vissza térek pár havonta, hogy inspirációt és erőt szerezzek, ha esetleg eszetlenül költekezni lenne kedvem a plázában. :) Még mindig sokat merítek belőlük. A fősulit 24 évesen fejeztem be, ekkor volt körülbelül 2000 euró diákhitelem, melyet 10 évre osztott el az állam, 22 eurós havi fizetőrészlettel.Önnek hála kaptam az inspirációt, hogy minél gyorsabban legyünk túl rajta. Most 28 vagyok, még hiányzik belőle körülbelül 600 euró és a számításaim szerint decemberben végleg elfelejtem életem első (és a lakáshitelen kívül remélem egyetlen) kölcsönét. Hatalmas sikernek könyvelem el azt is, hogy sikerült összeszedni a 6 havi tartalékot. Erről elmondanék egy történetet, melyet két hete éltem meg. A cég, ahol dolgozom, idén kisebb problémákkal küzd, nem sikerül teljesíteni az előírt pénzügyi tervet, a kollégáimon érezhető, hogy idegesek. Az egyik kollégámat a főnök behívatta, és közölte vele, hogy kapja össze magát, mert ha nem, akkor valószínűleg elbúcsúzunk tőle. Beszélgettem a sráccal, és elmondta, hogy a nyomás miatt egyre idegesebb, most nősül, lakáshitel a nyakán, nem tudja mi lenne, ha elveszítené az állását. Persze munkát kapna, de megint - nem akar akármelyik multiba elmenni, mégiscsak mérnöki diplomával rendelkezik, szeretné azt csinálni, amit eddig, amit tanult. Megkérdezte, hogy én miért nem vagyok ideges egyedüliként a cégben. Elgondolkodtam, és arra jutottam, hogy ha arra kerül a sor, az én munkám is veszélybe kerülhet (asszisztensi és marketinges pozícióm van, semmi pótolhatatlan), mivel megvan a 6 havi tartalék, hat hónapig ugyanazt a nettó jövedelmet tudnám magamnak biztosítani, mint ami most is megvan, s még csak egy tollat sem kellene keresztbe tennem. és mivel olyan erős a munkaerőhiány Pozsonyban, hat hónap alatt csak az nem talál magának megfelelő munkát, aki aztán végképp nem akar dolgozni. A múlt hét végén értettem meg, mi is az, amit állandóan ír a cikkekben, hogy mi az a nyugalom, mi az a kézzel fogható pénzügyi szabadság. Amikor nem kell aggódni, hogy elviszik a fedelet a fejem felől. Most a rövidtávú terveim között szerepel (a diákhitel lefizetésén kívül), hogy "pótolhatatlanná" teszem magam - felfrissítem a német ismereteimet, és a számítógépes grafikával, az adobe flash-sel is kacérkodom. :) Igaz, csak egy szeletét emeltem ki annak, amiről ír, de természetesen a többi tanácsát s próbálom megfogadni - hogyan spóroljunk a nyugdíjra, a befektetésekről, hitelekről, hitelkártyákról írottakat, különösen hasznosak voltak számomra a piramisjátékos és unit-linked biztosításos cikkei is. Eddig a levél. Egyszerű igazságok, amik sok fejfájástól megszabadítják Edinát: hitelek kifizetése, hathavi vésztartalék és önképzés. (Bár az Adobe Flash talán már idejétmúlt termék, de ez csak az én véleményem.) Remélem, sokan követik még Edinát ezen az úton és egyre kevesebben fognak aggódni a mindennapi megélhetés miatt. ================================================================================ #1404 Már nyithatóak a Gránit Bankos számlák távolról Dátum: 2017-07-20 19:30:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-nyithato-a-granit-bankos-szamlak-tavolrol/ Amint írtam róla itt, megváltozott a pénzmosási törvény, ami lehetővé tette, hogy az ügyfelek személyes jelenlét nélkül is nyithassanak bankszámlát. A mai napon jött egy sajtóközlemény, hogy a Gránit Bank már el is indította a szolgáltatást. Reméljük, több bank is átveszi a lehetőséget és már ezért sem kell majd bemenni a bankfiókba. Ha időt és energiát akarsz megspórolni, érdemes lesz megkérdezned a kiválasztott bankot, náluk lehetséges-e a távoli számlanyitás. ================================================================================ #1405 Még egy hét Dátum: 2017-07-23 21:04:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-egy-het/ Már csak bő egy hétig fizethetsz a régi kettő és ötezres címletekkel az üzletekben, augusztus elsejétől az üzletek már csak az új bankjegyeket fogadják el. Ezért érdemes átnézned a pénztárcádat, az otthoni dugipénzed, a gyerek perselyét, a télikabátod zsebét és az egyéb helyeket, nem bújik-e ott meg egy-egy régi bankjegy. Biztos, hogy valahol még bujkál egy-egy ilyen bankjegy, mert július 15-én még csak 70, illetve 80%-a került vissza a jegybankhoz a két és ötezres régi bankjegyekből. Másként fogalmazva szűk harmada, illetve az ötöde a régi bankjegyeknek még az embereknél van. Persze nagy tragédia akkor sem lesz, ha később kerül elő egy régi címlet, csak akkor azzal postára, vagy bankfiókba kell menni, ott három évig beváltják neked a pénzt, utána pedig az MNB-nél kérhetsz már csak cserét. ================================================================================ #1406 Az aktív alapok teljesítménye Dátum: 2017-07-24 07:19:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-aktiv-alapok-teljesitmenye/ Találtam egy érdekes statisztikát, ami az aktívan kezelt alapok teljesítményét elemzi az Egyesült Államokban. Egy, három, öt és tizenöt év távlatában elemzi, hogy egy-egy eszközosztályban hogyan teljesítettek az aktívan kezelt alapok a saját benchmark-ukhoz képest. Érdemes elolvasni a felmérést már csak azért is, mert megtudsz olyan dolgokat, hogy például mi az az úgynevezett túlélők torzítása (a rosszul muzsikáló alapokat az alapkezelők szépen csöndben felszámolják, csak a sikeres alapok maradnak életben, így viszont úgy tűnik, hogy sokkal jobb a teljesítmény, mint a valóságban, mert a rosszakat kivonták a piacról. 15 év távlatában csak az alapok 40-60%-a marad életben), vagy miért fontos pontosan kiválasztani egy alap benchmarkját (egy ázsiai feltörekvő piacokba fektető alap teljesítményét nem mérhetem az amerikai piacot leképező S&P 500-as index teljesítményéhez), esetleg miért fontos méret szerint is súlyozni az alapokat (10 darab egymillió dolláros alap teljesítménye nem ér fel egy 10 milliárd dolláros alaphoz. Darabszám szerint, vagy méret szerint átlagoljak? Ez utóbbi esetén viszont egy rossz gigaalap lerántja 200 kicsi teljesítményét, vagy fordítva, túl sikeresnek láttatja őket.) Egy táblázat a tanulmányból: A példaként kiragadott egyesült államokbeli részvénypiacon hosszabb távon az aktív alapok 74-97%-a rosszabb teljesítményt nyújt, mint a saját benchmarkjuk. (Amit azért tudni kell, hogy a benchmark, mondjuk az S&P 500 tőzsdeindex egy elméleti, költségmentes szám, míg a befektetési alapok költségeket számolnak fel az alapkezelésért. Így úgy a helyes a megközelítés, hogy az alapok 74-97%-a nem volt képes annyi plusz pénzt (sem) termelni, ami elég lett volna az általuk felszámolt költségekre. A teljesítményüket százalékosan megtalálod a felmérésben.) A tanulmány leírja, hogy az egyes osztályokban mennyit hoztak az alapkezelők, de sajnos nem írja hozzá oda az index hozamát, így azt tudhatjuk, hogy elmaradtak a benchmarktól, de azt nem, hogy mennyivel. Persze ha szorgos vagy, kikeresheted ezeknek az indexeknek a teljesítményét. Nem teszi könnyűvé a dolgod, hogy például a legtöbb tőzsdeindex nem törődik az osztalékokkal, így fals eredményt kapsz, ha azt figyelmen kívül hagyod. Például megtudod, hogy a S&P 500-as indexet követő alapkezelők 2016-ban 11,96%-ot teljesítettek átlagosan. Rákeresel a S&P 500-as index teljesítményére, az csak 9,84% volt. Akkor hogy is van ez? Az alapkezelők túlszárnyalták a benchmarkot? Nem. Ugyanis ha az osztalékot is figyelembe veszed, amit az index figyelmen kívül hagy, de az alapkezelők természetesen megkaptak a részvényeik után, akkor 12,25%-ot kellett volna hozniuk. Azonban ez nem is olyan vészes különbség(11,96% vs 12,25%), hiszen a passzív alapoknak is van költsége. A Morningstar készített egy sokkal jobb összefoglalót, ebben látod azt, hogy az adott eszközosztályban mennyit hoztak átlagosan az aktív és a passzív alapok, így a különbség is sokkal könnyebben leolvasható. Egy példa a tanulmányból: Érdemes észrevenni, mennyivel több az aktív alap és hogy 10 év távlatában milyen sokat megszüntettek belőlük. (Az alapok négyötöde még mindig aktívan kezeltnek számít.) Ha van időd, tanulmányozd a fenti két tanulmányt, több fontos fogalmat és következtetést megismerhetsz belőlük. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1407 Egészségpénztári kártyával is lehet fizetni a DM-ben Dátum: 2017-07-26 09:30:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egeszsegpenztari-kartyaval-is-lehet-fizetni-a-dm-ben/ A Drogerie Markt számos termékét mostantól egészségpénztári kártyával is ki lehet fizetni. Ide tartoznak a bébi dolgokon túl (tápszer, pelenka, krémek, stb.) számos élelmiszer (abonett kenyér, müzli, egyebek), tampon, egészségügyi betét, gyógyteák, sportkrémek, bizonyos fogkrémek, stb. Érdemes végigböngészni a listát, elég hosszú. Amire vigyázz, hogy vannak olyan termékek, amik bár egészségpénztári kártyával megvehetőek, de utána adót kell fizetni. Ami biztos nem ilyen, azok a bébi dolgok, pelenkák, gyógyszerek és társaik. Érdeklődj a pénztáradnál, itt egy kis segítség és itt egy másik. Ha szoktál vásárolni a dm-ben és van egészségpénztári kártyád (jelenleg az OTP, MKB, Patika, Prémium, Vasutas, Vitamin, Új Pillér támogatott). Ha esetleg nem tudnád, ez azért jó, mert 20% adójóváírás jár az egészségpénztári befizetéseidre, vagyis ennyivel olcsóbban tudsz vásárolni (mínusz a pénztár által levont költségek). Ha pedig cafeteria keretein belül kaptad a pénzt, így legalább könnyebben el tudod költeni. Köszönjük Alíznak a tippet. ================================================================================ #1408 Újabb fogyasztóbarát lakáshitel Dátum: 2017-07-26 12:01:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-fogyasztobarat-lakashitel/ Ma jelent meg a hír az MNB oldalán, hogy az FHB, az Erste és egy rakás takarékszövetkezet után a K&H Bank is elnyerte a lehetőséget, hogy fogyasztóbarát lakáshitelt (is) kínáljon az ügyfeleinek. Mi is ez a "fogyasztóbarát lakáshitel"? Az MNB találta ki, hogy a fogyasztók ránézésre láthassák egy-egy ilyen mínősítésű lakáshitelről, hogy az az alábbi feltételeknek megfelel, vagy akár annál jobb is: - A kamatperiódus minimum 3 év. (Magyarul három évente igazítják hozzá a kamatozását a referenciakamat változásához. Ha ez például a bankközi kamatláb, akkor 3-5-10 vagy akár 20 évig a kamatod akkor is változatlan, ha közben változik a bankközi kamatláb. Csak 3-5-10-20 évente fog a te hiteled kamata megváltozni.) - A kamatfelár nem lehet nagyobb 3,5%-nál. Ma egy hitel kamata úgy néz ki, hogy például BUBOR (ez a magyar bankok közötti kamat) vagy alapkamat vagy 5 éves állampapír kamata plusz X% felár. Az X% nagysága függ attól, hogy mennyire jó adós vagy, meddig fix a kamat (minél rövidebb ideig, annál kisebb a felár. Bővebben) és egyéb ilyen tényezőktől. Nos, ez az X% nem lehet nagyobb 3,5%-nál. Vagyis ha mondjuk az alapkamat 0,9% és ahhoz van kötve a hitel (ami ritka, de példának jó lesz), akkor nem lehet több a kamat jelenleg 4,4%-nál. Ha öt év múlva 4,5% lesz az alapkamat, a te hiteled maximum 8%-os kamattal fog futni. - A lakástakarékot ingyen lehet betörleszteni a hitelbe. - A hitelkiváltás díja nem lehet több, mint 1%. - A hitel felvételekor fizetendő folyósítási díj (ami egy elég magas költség) nem lehet több 0,75% de maximum 150 ezer forintnál. - Hitelbírálat maximum 15 munkanap, folyósítás maximum 2 munkanap lehet. (Egyéb apróbb részletekért olvasd el a tájékoztatót.) Amit fontos tudni, hogy nem minden lakáshitel lesz automatikusan fogyasztóbarát az említett bankoknál sem, illetve egyáltalán nem biztos, hogy neked a legjobb választás a fogyasztóbarát lakáshitel. (Mert mondjuk olyan hosszú kamatperiódust szeretnél. Persze ott lehet cifrázni azzal, hogy rövidebb kamatperiódus mellé kötsz lakástakarékot, de erről majd máskor.) Mindenesetre érdemes figyelni ezeket a hiteleket, de arra is, hogy neked ezek-e a legjobb lehetőségek. Főleg akkor lehet nyerő, ha elő akarod törleszteni a hitelt, vagy több lakástakarékod fut a hitellel együtt. A blog hitelszakértője továbbra is szívesen segít megtalálni a legjobb megoldást. ================================================================================ #1409 MKB új számlacsomag: digit@ll csomag Dátum: 2017-07-27 20:58:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mkb-uj-szamlacsomag-digitll-csomag/ A Gránit Bank mellett az MKB is elindította a videós beazonosítással otthonról nyitható számlacsomagok értékesítését. Mindez mellé kijött egy jó számlacsomaggal és egy akcióval is. Ha távolról nyitsz számlát (vagyis nem a fiókban, hanem videóhívás használatával) és kártyavirtualizációt is kérsz (tehát NFC képes mobilodra felviszed a kártyádat virtuálisan), akkor nem csak szinte azonnal tudod használni a kártyádat, (addig is, amíg postán megérkezik a fizikai bankkártyád), akkor az első 5.000 személy még 5.000 Ft jóváírást is kap. Ez azonban adóköteles juttatás, aminek az adóját a bank átvállalja, viszont megkomplikálja az év végi adóbevallásodat, erre figyelj oda, mielőtt kéred ezt az összeget. (Megkérdeztem az ügyfélszolgálatot, mi van akkor, ha a telefonom nem NFC képes. Azt mondták, semmi, akkor is jár az ötezer forint.) Remélem ugyanolyan jól működik, mint a Gránit Bank hasonló alkalmazása, bár ezt még nem is láttam, nem is próbáltam. Ha van tapasztalatod, oszd meg a hozzászólásokban. Ez még nem minden. A digit@ll számlacsomag elég olcsónak is tűnik, akár ingyenes is lehet. Ha legalább egy ezres érkezik rá havonta és ha nem veszel fel pénzt ATM-ből, nulla forint a havi díj. Ha veszel fel pénzt, a beérkező összeg és a felvett pénz hányadosával szorozzák a sávos havi díjat. Például 100 ezer forint érkezett egy adott hónapban és 60 ezret vettél ki ATM-ből, akkor 935 Ft×0,6, vagyis 561 Ft lesz a havi díjad. (A kondicíós listában nincs szó arról, hogy érkeznie kellene rá bármennyi pénznek, de az ügyfélszolgálat így tudta. Holnapra ígértek visszahívást, hogy kell-e jóváírás, vagy anélkül is díjmentes a számlavezetés. Az én értelmezésem szerint nem szükséges, de majd kiderül.) Update: azóta beszéltem az ügyfélszolgálattal. Ha nem veszel fel pénzt, akkor nincs havi díj, akkor sem, ha nem érkezik rá pénz az adott hónapban. A kártya is ingyenes, sőt a havi első két utalásra vagy csoportos beszedésre is csak a tranzakciós adót kell fizetni, a többire további 60 vagy 96 Ft-ot internetes utalás esetén. A havi postai számlalevél is ingyenes. Azonban fontos, hogy bár a fizikai kártya díjmentes, a virtuális kártya viszont 1.990 Ft a második évtől. Ezért ne felejtsd el lemondani év közben, ha nem akarsz ennyit fizetni érte. Ha nem, vagy csak ritkán szoktál pénzt felvenni és havonta csak 2-3 alkalommal utalsz, ennél olcsóbb számlát nem nagyon fogsz találni, hiszen gyakorlatilag ingyen van a számla. (Az ingyenes bankkártya ritka, mint a fehér holló.) Kondíciós lista a további költségekkel. Ha ennél többet használod a bankszámládat, akkor kattints ide a kalkulátorért, hogy melyik számodra a legjobb csomag. Online számlanyitás leírása itt, az oldal közepén. Reggel 8 és este 8 között lehet számlát nyitni távolról. ================================================================================ #1410 Visszajelzés Dátum: 2017-07-27 22:21:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/visszajelzes/ A Bagázs írt egy levelet, ebből idézek egy bekezdést: Szeretnénk megköszönni, hogy a Kiszámoló blogon megjelent írásokon keresztül hozzájárultál a Bagázs működéséhez, programjaink fenntartásához. A tavalyi cikkek hatására adományozó olvasóid nagy része a mai napig havi rendszerességgel támogat bennünket, ami továbbra is hatalmas segítség az egyesület számára. Ha még emlékeztek, írtam bő egy éve egy cikket róluk, illetve arról, miért is jó neked, ha adakozol mások szükségeire. Örömmel hallom, hogy még mindig adakoztok nekik. Köszönöm nektek. (A levelet nem nyilvánosságnak szánták, de remélem nem bánják, hogy idéztem belőle. Szerettem volna, hogy tudják azok, akik adnak, mekkora segítség a Bagázsnak a havi adományuk.) ================================================================================ #1411 Pályázat kisvállalkozóknak munkahelyteremtésre Dátum: 2017-07-28 18:22:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/palyazat-kisvallalkozoknak-munkahelyteremtesre/ Megjelent a hír az NGM honlapján, hogy augusztustól a kis és középvállalkozások igényelhetnek támogatást munkahelyteremtésre. Idézem: "A központi program segítségével a kkv-k többek között új eszközöket, gépeket szerezhetnek be, a támogatási összeget ingatlanvásárlásra vagy bérleti díjakra is fordíthatják - közölte a tárcavezető. A munkahelyteremtő támogatás regionális beruházási támogatás jogcímen vagy csekély összegű (de minimis) támogatásként nyújtható, amelynek mértéke nem regisztrált álláskereső esetén új munkahelyenként 1,5 millió forint lehet. Ezen felül a vállalatok kiközvetített álláskereső foglalkoztatása esetén új munkahelyenként 500 ezer forint, 12 hónap alatt kizárólag közfoglalkoztatási jogviszonyban foglalkoztatott személynél új munkahelyenként 800 ezer forint, kedvezményezett járásban vagy településen új munkahelyenként további 400 ezer forint kiegészítő támogatást kaphatnak. A munkáltatónak vállalnia kell, hogy a beruházással létrehozott kapacitásokat, szolgáltatásokat a beruházás befejezésétől számított 3 évig folyamatosan fenntartja és működteti a térségben. A munkáltatónak köteleznie kell magát, hogy a beruházási telephelyén a pályázat benyújtása előtti 12 hónapban meglévő átlagos létszámot fenntartja, és a létszámbővítésre legalább 2 éves folyamatos foglalkoztatási kötelezettséget vállal." Ha esetleg érint a dolog, nézz utána, de ne felejtsd el, mennyit kapsz és mit kell vállalnod cserébe. ================================================================================ #1412 A CAPE vagy Shiller féle P/E mutatóról Dátum: 2017-07-31 08:35:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-cape-vagy-schiller-fele-pe-mutatorol/ A napokban nézegettem az amerikai tőzsde árazását a P/E mutató alapján. Amint azt már valószínűleg tudjátok, ez a mutató arról ad felvilágosítást, hogy hány évnyi profitot kell kifizetned előre az egyes részvényekért (P: Price, E: Earnings). Ennek az átlagos értéke az Egyesült Államokban 14,66-15,66 (átlag és medián érték). Vagyis durván 15 év alatt a megtermelt profitból (a cég eredményéből) megtérül a befektetésed. (Természetesen minden egyéb tényezőt, mint inflációt, részvények árváltozását és egyéb dolgokat figyelmen kívül hagyva.) Jelenleg ez az érték 23,5-24,7 (negyedévente változik), vagyis majdnem kétharmadával többet kell ugyanezért fizetned, mint a 120 éves átlag, tehát nehéz olcsónak mondani most az amerikai tőzsdét. Ilyen magas az elmúlt 120 évben nagyon ritkán volt ez az érték, utoljára az ezredfordulón a dotkom lufiban, illetve 2007-ben, a subprime válság kirobbanása előtt. A fekete vonal a tőzsdeindex alakulását (a részvények árát) mutatja, a ráírt számok pedig az aktuális P/E értékeket. Az alábbi ábrán a P/E ráta alakulását láthatjátok az elmúlt 150 évben: Amint láthatjátok, ebből az ábrából nagyon nehéz valami értelmezhetőt kihámozni. Ha nagyon tudod, mit keresel, megtalálod az 1901-es, 1907-es, 1929-es, 1973-as, 2001-es, 2007-es, stb. tőzsdeválságokat, de azért inkább tűnik összevissza vonalnak, mint értelmezhető diagramnak az egész. Ennek oka a tőzsdei cégek eredményének (profitjának) negyedévente hektikusan változó nagysága, ami a P/E ráta nevezője. Itt jön képbe a Robert Shiller által megalkotott CAPE mutató. Ő nem utolsó négy negyedéves eredményeket használ, hanem inflációval korrigált 10 éves eredmény átlagával osztja a pillanatnyi részvényárakat. Így már eltűnik sok tüske a görbéből és sokkal inkább értelmezhető ábrát kapunk, hiszen nem negyedéves változások rángatják az értéket. Jelenleg a CAPE értéke 30,23, amint látszik is az ábráról, az esetek 75%-ában 20,15 alatt van ez az érték. Itt már jobban látszanak az 1901-es, 1907-es, 1929-es, 1969-es, 1973-as, stb. tőzsdei áresések. Nem véletlen, hogy elég népszerű a CAPE, ha azt szeretnénk megtudni, mennyire reálisak a jelenlegi piaci árak. Ha most arra gondolsz, hogy megtaláltad a bölcsek kövét, sajnos ki kell ábrándítsalak. Sem a 15 P/E alatti érték nem vételi jel, ahogy azt sem lehet mondani, hogy efelett pedig túl vannak értékelve a tőzsdék. De még a CAPE sem alkalmas erre. Ha nem vennél részvényt, ha a CAPE 16 felett van, akkor 2009-2010-ben sem vettél volna, 2010 január elsején 20,53 volt az amerikai S&P 500 CAPE értéke. Azóta az index megduplázta az értékét és ebben az osztalékok még benne sincsenek. Ezek a mutatók csak arra jók, hogy hosszú távon véleményt mondjanak a piacról, ez alapján vásárolni vagy időzíteni nem lehet. Főleg, hogy az infláció mértéke és a kötvények kamatai is befolyásolják, hogy aktuálisan mennyire éri meg részvényt venni. Bár mondjuk azért az elég jól látszik, hogy az egyéb hatásokat figyelmen kívül hagyva alacsony kamatkörnyezetben erősödik a részvény, magas kamatkörnyezetben gyengül. Röviden ennyit szerettem volna elmondani erről a mutatóról, ha ezentúl találkozol vele, remélem érteni fogod, mit látsz és hogyan kell azt értékelni. (Bár Robert Shiller ezt a mutatót az amerikai piac jellemzésére találta ki, megcsinálták más tőzsdékre is, így találkozhatsz vele más tőzsdékkel kapcsolatban is. Van egy másik hasonló mutatója Schillernek, ami az ingatlanpiaci árakat jellemzi ehhez hasonlóan, de arról majd máskor.) ================================================================================ #1413 Ingyen internet telenorosoknak Dátum: 2017-08-01 21:06:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-internet-telenorosoknak/ Most hétvégén minden telenoros ingyen internetezhet, ha egyébként van internetre előfizetése, kikapcsolják a számlálót, így nem fogy az adatkerete. Bővebb infó itt. ================================================================================ #1414 Ezt még át kell gondolni Dátum: 2017-08-01 21:42:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ezt-meg-at-kell-gondolni/ Tavaly a Bandi Tanyán nyaraltunk, amiről írtam is ebben a cikkben. Idén is el akartunk volna menni pár napra, de ez sajnos nem jött össze. Míg tavaly indulás előtt három nappal foglaltam le a szállást, idén már óvatosabb voltam, két héttel előtte írtam nekik. Gyorsan jött a válasz, hogy sajnos nincs üres helyük, csak augusztus legvégén pár nap. Ja és egyébként, akik most vannak itt, meg akik előttük voltak, azok is a blogon olvasták, milyen remek hely. Nem lepődnék meg, hogy akik akkor voltak ott, amikor menni akartunk volna, azok is a blogon olvasták volna. Kerestünk másik tanyát a környéken, de nem találtunk. Vagy lepusztult volt, vagy tömegszállás, vagy minimum hat főt kellett volna kifizetni, vagy nem is voltak állatok. Az a luxus, hogy magunk vagyunk és még állatok is vannak, máshol nem volt a környéken. Jó tanulság volt, hogy legközelebb még írás előtt átgondoljam, hogy én akarok-e még ide jönni jövőre. :) A másik dolog: a strandolós időszakhoz vettem egy vízhatlan telefon és autókulcstartót, ami majdnem akkora találmány, mint a szeletelt kenyér és a görgők a bőröndök alá. A strandon nem kell vigyáznod az értékeidre, mint telefon, pénz és autókulcs, a nyakadban lógnak úgy, hogy közben még a telefont is tudod nyomkodni a tokon át, ha valamiért ezt szeretnéd. Elolvasod az e-maileket, vagy netezel, ha nagyon unatkozol a medencében. Azt gondoltam, idénre már mindenkinek lesz egy ilyen a nyakában, meglepve tapasztaltam több napon át a zsúfolt strandon, hogy én vagyok az egyetlen sok száz ember között, akinek volt ilyenje. Pedig belefér két átlagos telefon (maximum 5,5 collos kijelzővel), egy vagy két autókulcs és a pénz. Ha ennyire nem tudnak róla az emberek, csapok neki egy kis reklámot. Én az enyémet a Dechatlonban vettem 1.990 Ft-ért, de az ebayen is találsz rengeteget olcsóbban, mindenféle méretben. A Kindle olvasóra én is onnan vettem, de az autókulcshoz nem mertem bármilyen noname tokot venni, inkább kifizettem a dechatlonos felárat. Nem lenne jó az ország másik végéből hazavonatozni a pótkulcsért, csak mert ötödik alkalommal beázott az olcsó kínai tok. A jobb tokokon háromszoros zár ("seal") van felül plusz még vissza is hajthatóak. Csak ha nem akarsz nagyon gagyit venni. Eddig a dechatlonos tok megfelelő, bár még csak pár hónapos, nem tudom, hogy fog öregedni az évek múlásával. Lehet, hogy évente ebből is újat kell venni a biztonság kedvéért. Persze a dechatlonos toknál is vannak profibb tokok, természetesen drágábban. Tudsz választani az igényeidnek és a pénztárcádnak megfelelően. Ha még te sem ismerted, remélem hasznosnak tartod majd. Strandoláshoz való, úszáshoz nem, mert ahhoz zavaró, de uszodában úgyis van széf meg zárható szekrény. Egyébként szörfözéshez találták ki eredetileg. ================================================================================ #1415 Mobil POS terminált minden vállalkozásnak Dátum: 2017-08-03 22:13:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobil-pos-terminalt-minden-vallalkozasnak/ írtam néhány hete a mobil POS terminálokról, hogy egy pályázat miatt szeptemberig jó kondiciókkal juthatsz kártyaelfogadó terminálokhoz, bizonyos feltételek mellett. Viktor régi olvasónk és az OTP-nél kisvállalkozói mobilbankár. Ő jelezte, hogy az OTP sokkal jobb feltételekkel ad mobil kártyaelfogadó terminálokat, annyira, hogy szinte bárkinek érdemes élni a lehetőséggel. Amiért jobb az OTP ajánlata: - A készülék bérleti dja havi egy forint. - Semmilyen havi forgalmi elvárás nincs. (A konkurenciánál ez 400 ezer forint volt havonta.) - Katás egyéni vállalkozások lakossági folyószámlára is kérhetik a kifizetést. - OTP-s számla sem elvárás. - Bárki kérheti, akinek még nincs, vagy legalább már fél éve nincs kártyaelfogadó terminálja. - Két évig a legrosszabb kártyajutalék, amit a bank levon tőled, 1%. Két év után bankkártyára a legrosszabb jutalék 1,3%, hitelkártyára 2%. Ennél olcsóbb az OTP-s kártya utáni jutalék. Ennyiért és ilyen feltételekkel szerintem bárkinek megéri a kártyaelfogadás, legyél akármilyen kisvállalkozó, házhoz menő mosógép-szerelő, szálláshely kiadó vagy virágboltos. Mivel a készüléknek havi díja nincs és minimum elvárás sincs forgalomra, a készülék pedig mobilneten csatlakozik, ezért bárhol használhatod, így ha bármikor akartál ilyet igényelni, most van itt az ideje, ennél olcsóbb már soha nem lesz. A részletekért hívjátok Viktort a +36709775021 telefonszámon. Azt ígérte, hogy mindenkinek segít, akkor is, ha nem az ő területén van a vállalkozásod. Neki jó pont, meg teljesülő tervszámok, neked meg egy biztos segítség a rendszerben. (Azt jelezte, hogy három hét a várakozási idő, de ha eddig megvoltál kártyaelfogadó terminál nélkül, gondolom, három hetet még kibírsz.) ================================================================================ #1416 Otthon melege pályázat mától Dátum: 2017-08-04 06:22:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otthon-melege-palyazat-matol/ Mától lehet előzetesen kitölteni a pályázatot az Otthon melege program háztartási nagygép-csere programjára és először az észak-magyarországi régióban lehet benyújtani hetedikétől. Ebben a programban állami támogatás mellett cserélheted le a régi mosógépedet, szárítógépedet, hűtődet és fagyasztódat energiatakarékos új gépre. A magyar lakcímen kívül az egyik kitétel, hogy három évig meg kell tartanod az így vásárolt gépet. A kedvezmény 20-45 ezer forint A-A+++ energiabesorolású gépek esetén. Ezt nem kézhez kapod, hanem a kereskedő vonja le a vételárból. Az nfsi.hu oldalán megtalálod a szükséges dokumentumokat és leírásokat, ahogy két kalkulátort is, hogy mennyit nyernél a cserével. Mint minden pályázat, ez is papírmunkával jár, de annyira vészesnek nem tűnik. Ha ennek ellenére szeretnéd, más megírja helyetted az anyagot ötezer forintért. Ha amúgy is cserén gondolkodtál, esetleg megéri azt a kis plusz energiaráfordítást, amit a pályázat jelent. ================================================================================ #1417 Kiszámoló életbiztosítás augusztus Dátum: 2017-08-05 01:11:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-augusztus/ Adós vagyok még a júliusi utalással is. Júliusban 577-en voltunk a Kiszámoló Életbiztosításban.   Augusztusra a létszám 617-re nőtt. A felső 167.790 forint a 7.990 Ft-os balesetbiztosítás utalása, arról majd írok külön, csak még nem kaptam meg a kötvényt. A névsort kibővítettem születési évvel és hellyel, például 1978.01.01. Gödöllőből lett 78-g. A Dr. előtagokat szokás szerint kivettem. Kérek mindenkit, ellenőrizze, megtalálja-e saját magát a listán. Keress rá a tagsági számodra CTRL+F kereséssel. ================================================================================ #1418 Mennyit nyersz vele? Dátum: 2017-08-08 15:39:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-nyersz-vele/ Akárhányszor autópályán kell vezetnem, mindig rácsodálkozok, mennyi buta ember vezet Magyarországon. 140-150-nel mennek a másik mögött 4-5 méterre, néha 7-8 autó is. Ha valaki elé kerül 130-cal, még rá is tapad, hogy mutassa, mennyire siet. Mindig elgondolkodok, az ilyen ostobák vajon mit csináltak általános iskolában fizika órákon? Hogy nem figyeltek, az biztos. Két apróság: vajon mire elég 5 méter követési távolság 130, 150 vagy 180 kilométer per órás sebességnél, illetve vajon mennyi időt nyer az ilyen félkegyelmű egy Budapest-Győr, vagy Budapest-Szeged távon? Ha valaki 180-nal megy az autópályán, az azt jelenti a gyengébbek kedvéért, hogy 180 kilométert tesz meg óránként, vagyis 3 kilométert percenként, tehát 50 métert másodpercenként. (Ugyanez 130 km/órás sebességnél is 36,1 méter.) Ha maga Szupermen vezeti az autót, aki soha nem lankadó figyelemmel mereven az utat figyeli és a szuper képességei miatt 0,5 másodperc alatt reagál egy eseményre, még akkor is közben 25 métert tesz meg. Ha Szupermen előtt fékez egy autó, annak a féklámpája 0,3 másodperc alatt izzik fel. (Ha szerencséje van Szupermennek, akkor ledes a féklámpa és elég 0,1 másodperc. De erre 5-6% esélye van maximum.) Máris odavan a fél másodperc hatvan százaléka. Innentől jön hősünk, akinek reagálni kell a történésre. Szupermenünk reakcióidője összetevődik az észlelési időből, a beazonosítási időből, a döntési időből és az láb-áthelyezési időből. Innentől kezd el fékezni. (De még itt is számolni kell azzal, hogy időbe telik a fékpedál lenyomása után, mire a hatásos fékezőerő elkezd megnyilvánulni.) Tehát még Szupermennek is 25 méterre van szüksége ilyen sebességnél, hogy elkezdjen fékezni. Nem megállni fog 25 méter alatt, nem lelassulni, csak megkezdi a fékezést, még továbbra is 180-nal megy 25 méter múlva is. Innentől kell számolni a fékutat, ami ugye drasztikusan nő a sebesség növekedésével. Egy átlagembernek a fékezés megkezdéséhez ilyen sebességnél 40-60 méter kellene. (Csak úgy zárójelben: még 130 km/óra sebesség mellett is 30-40 méterre van szükség.) Szeretném még egyszer hangsúlyozni: ennyi idő a fékezés megkezdéséhez kell, nem a lelassuláshoz. Most mélázz el azon, mit tudnál csinálni ilyen sebességnél, ha az előtted menő kamion pótkereke leesik eléd, vagy egy őz befut a pályára, mert lyukat talált a kerítésen. Szerinted mi marad az autódból és belőled, ha 190 km/órás sebességgel belerongyolsz bármibe? Megmutatom neked, mert ha el tudnád képzelni, biztos nem mennél soha ennyivel. Még eltemetni is csak a fényképedet fogják maximum. S mi történik, ha csak százzal ütközöl és nem fallal, hanem egy gyűrődő anyaggal, amilyen egy előtted haladó autó? Itt sincs sok esélyed, akármilyen autód is van. (A gond az, hogy a törésteszteket 64 km/órás sebességnél végzik el és ott nem is rohan még 3-4 autó bele a roncsba, mint gyakran az autópályán. Ezért aztán sokan úgy gondolják, hogy baj nem lehet, az ő autója ötcsillagos, tehát az autópályán is biztonságban van. Nézd meg a fenti videót, hogy szerepel egy ötcsillagos autó egy kicsit nagyobb sebességnél. Spoiler-veszély: egycsillagossá válik már 100 km/óránál is.) Akkor ezek után számoljunk egy kicsit. Mennyit is nyersz az egész ostobaságon? Magyar viszonylatban egy Budapest-Győr vagy egy Budapest-Szeged táv már soknak számít. Az egyik esetben durván 110 kilométert mész autópályán, miután elhagytad a Budapest melletti sebességkorlátozást, Szeged felé úgy 150 kilométert mész ugyanilyen feltételek mellett. Ha te nyomod, mint az eszetlen 180 kilométer/órával, akkor rá kell hamar jönnöd, hogy az állandó fékezgetések és a sávodban 130-cal tötymörgők miatt maximum 150 kilométer per óra lesz az átlagsebességed, de ez is erős felfelé kerekítés, csak akkor igaz, ha nincs számottevő forgalom. Ha betartod a 130-as korlátozást, ugyanilyen feltételek mellett mondjuk 120 km/óra lesz az átlagsebességed. Ha szabályosan közlekedsz és a forgalom is engedi, Győr felé 55 perc alatt teszed meg az autópálya-szakaszt, ha őrült módon vezetsz inkább, akkor 44 perc lesz a menetidő. Vagyis nem több, mint 11 perc a különbség. Ha nagy a forgalom, még ennyit sem nyersz. Ugyanígy Budapest-Szeged távon combos negyed óra lesz a maximális nyereséged. (Le sem merem írni: ha nagypapa módra váltasz és beállsz az első kamion mögé és végig 90-nel mész, akkor is megteszed a távot egy óra negyven perc alatt, vagyis alig negyven perccel kell több, mint a 180-as tempónál. S kipihenten érkezel és nem szétesve, mint egy feszült 180-as vezetés után.) Engedd meg, hogy megkérdezzem: megéri? Megéri ennyi időért potenciális gyilkosnak és öngyilkosnak lenned minden egyes alkalommal? Megéri, hogy jobb esetben életed végéig pelenkázzanak és mossák a nyálat a szád széléről, vagy azzal a tudattal élj, hogy másik néhány embert megöltél, vagy miattad örökre megnyomorodtak? Azért a 10 percért furakodsz, villogsz és mész mint a bolond az M7-esen? Mi van akkor, ha 10 perccel később érsz oda a strandra? (Már ha nem állsz a balesetek miatti dugóban két órát, vagy nem te vagy, esetleg a gyereked az, akit éppen koporsóba tesznek, vagy légágyra.) Azt gondolod, vagány vagy, amikor mész, mint egy bolond? Nem, pont úgy nézel ki, mintha egy gondolkodni képtelen bolond vezetné az autót. Ott vannak a Nagyon Fontos Emberek is, akik mindig sietnek, mert ők sok pénzt keresnek, nekik még tíz perc is számít. Hadd segítsek neked is: az a hét percet, amit az őrült gyorshajtásoddal megspórolnál a sztrádán Kecskemétig, spórold meg inkább indulás előtt a vakarózáson, e-mail és facebook olvasgatáson, kávézáson és a többi felesleges és időt rabló tevékenységen. Van egy egyszerű titok, hogy érj oda időben: indulj el időben. Ennyi az egész. Ha pedig neked menned kell minden nap és mindig tövig kell taposnod a gázpedált, akkor valamit nagyon rosszul csinálsz. Dolgozz annyit, hogy beleférjen nyolc órába és fizettesd meg az úti idődet is azzal, akihez annnnyira kell sietned. Ha neked állandóan rohannod kell, lúzer vagy, nem császár. Ideje leülnöd átgondolni a dolgokat, mit csinálsz rosszul. Keveset keresel és túl sokat mész érte. A császár az, akinek rendesen megfizetik az idejét és nem kell loholnia mindenhová, mint egy mérgezett egérnek. Szívesen a jó tanácsot. De ha még egymilliót keresel is percenként, az sem mentesít téged a szabályok betartása alól és nem jogosít fel arra, hogy mások életével szórakozz. Hogy hány literrel eszik többet az autód és hány évvel fog hamarabb elromlani, az most lényegtelen, mert az legyen a te bajod. De mások életével ne játssz légy szíves. Ha veszélyt keresel, menj el hegyet mászni biztosítókötél nélkül, vagy ugrálj a hotel negyedik emeletéről a medencébe, mint a többi elmeroggyant. Ha pedig a frusztrációdat és a kisebbrendűségi érzésedet akarod az utakon levezetni, inkább járj pszichológushoz, az egész világ jobban jár. Köszönöm, hogy ezt elmondhattam. Ha csak páran elgondolkodnak rajta, máris kicsit jobb hely lett az ország. (Ha ez most betalált, légy szíves ne rám haragudj. Inkább gondolkodj el rajta, nem szégyen beismerni, ha eddig valamit rosszul csináltál.) Update: Rengetegen jönnek azzal, de hogy aki százzal megy a belső sávban. Nos, a cikk nem erről szól. Arról sem, hányan nem állnak meg a zebránál, arról sem, hányan nem tudják használni a kétsávos körforgalmat, a balesetnél a leálló sávban előző bunkókról sem és még sok mindenről nem szól a cikk. Arról szól, hogy mit jelent a fizika törvényei szerint öt méterrel a másik mögött menni, néha 7-8 autóból álló konvojban és hogy egy kávézásnyi időt sem nyer az ilyen egy hosszabb távon sem. ================================================================================ #1419 Teva részvények most nyári akcióban Dátum: 2017-08-11 21:50:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/teva-reszvenyek-most-nyari-akcioban/ Írtam pár hónapja, hogy bevásároltam TEVA részvényekből, mert olcsónak tűnt. Jó hírem van, nyárvégi leértékelés van a TEVÁ-nál, az elmúlt héten beszakadt az árfolyama. Tulajdonképpen semmi különleges nem történt, csak kijöttek a negyedéves számok, amik némileg rosszabbak lettek a vártnál, illetve bejelentették, hogy az osztalék háromnegyedét inkább a 32 milliárd dolláros hitelállomány visszafizetésére fordítják. CEO-ja továbbra sincs a cégnek és bár senkit nem lepett meg, de a Copaxone nevű gyógyszerük szabadalma lejárt, ami egy igazi fejőstehene volt a cégnek. A generikus (lejárt szabadalmú gyógyszerek) piacán, ahol a TEVA a legnagyobb versenyző, egyre nagyobb a tülekedés, ez sem tesz jót a cég bevételeinek. Visszavágták az egy részvényre jutó profitvárakozást is 4,3-4,5 dolláros sávba, ami azért egy most 18 dolláros részvénytől nem is rossz. (Bár ugye ennek nagyját a hitelek visszafizetésére fordítják.) Sok cikk szól arról, hogy meg sem fog állni akár 9 dollárig a részvény ára. Mondjuk ilyenkor sok cikk erről szól, nem véletlen a nagy pánik. "Teva a hulló kés" "Mit kés, egyenesen guillotine a TEVA" és ehhez hasonló cikkek jelennek meg. Az egyedi részvények vásárlása ilyen játék. Amit nyertem a Deutche Bankon, most elvitte a TEVA. Illetve elvinné, ha eladnám. De szerintem veszek belőle még egy adagot, ha még hétfőn is ennyiért adják, így az átlagáram 24-25 dollár lesz és eleve 4-5 évre vettem minimum. De nem azért, hogy kevesebbet bukjak, hanem mert 32 dollárért ha jó ötletnek tűnt, 18 dollárért még inkább annak tűnik. De még átgondolom hétfőig. Ezért mondtam, hogy ezt csak játékra szánt pénzzel űzzük, olyan összeggel, ami nem fáj, ha veszítesz is rajta. Ez egy jó példa arra, miért veszélyes terep ez. Nagyon sokan osztalékfizető részvénynek vették a TEVÁ-t (a divident stock-ok, amik nagyon divatossá váltak mostanában, ahogy erről itt már írtam), gyönyörűen látszik az árfolyamán, hogyan kezdték el idén venni, ahogy 4,5%-ra ugrott az osztalék aránya. Nos, ők is hatalmasat buktak, oda a részvény árának a fele és még osztalékot se sokat fog fizetni egy darabig. Ezért veszélyes játék az osztalékfizető részvények kergetése is. Még sok hasonló részvénnyel ez meg fog történni, amikor pedig elindulnak az árak lefelé, ezek a részvények, amiket az osztalékfizetésre kiéhezett vásárlók felhajtottak, még nagyobbat fognak esni, mint az átlag és gyorsabban fogják eldobálni őket, mint az átlagos részvényeket. Ez egy jó példa volt, hogyan is működik a részvénypiac. Pár év múlva újra megnézzük, mennyit nyertem a dolgon, ha egyáltalán nyerni fogok, vagy nekem is akár egymilliós tanulópénz lesz a TEVA. Figyelem! A cikk még véletlenül sem arról szól, hogy most vegyél TEVA részvényt! Jól gondold meg mit csinálsz, pár hónap alatt megfelezted volna a pénzed, amit nyár elején ide fektettél és senki nem garantálja, hogy nem lesz egy újabb felezés. ================================================================================ #1420 Itt a Facebook Marketplace Dátum: 2017-08-14 21:29:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-facebook-marketplace/ Mióta megjelentek a csoportok a Facebook-on, azóta folyik ott élénk kereskedelem. Akik ismerték ezt a lehetőséget, szinte már csak ott hirdették a termékeiket, mert sokkal hamarabb elment minden. Lehetett téma szerinti csoporthoz csatlakozni ("Csak Next fiúruhák" csoportja) vagy földrajzi hely szerint ("Törökbálinti anyukák" csoportja). Már régóta akartam írni róla, mert lassan lehúzhatja a rolót a sok apróhirdetési oldal a Facebook mellett. Amiért még nem tettem, vártam, hogy az Egyesült Államokban több éve működő Marketplace, vagyis a Facebook kifejezetten apróhirdetési szolgáltatása itt is elinduljon. Jelentem, elindult. Érdemes megismerkedni vele, gyakorlatilag feleslegessé teszi az apróhirdetési oldalakon történő hirdetést. Megadott körzetben tudsz eladó termékeket keresni/kínálni, a vevőről/eladóról sokkal több mindent tudsz, mint egy átlagos apróhirdetési oldalon. Az indexen jelent meg egy cikk róla, itt lehet elolvasni. ================================================================================ #1421 Diákok: lakásvásárlás vagy bérlés? Dátum: 2017-08-16 16:15:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/diakok-lakasvasarlas-vagy-berles/ Hanna gyereke egyetemre megy egy vidéki városba és kérdezi, hogy mit csináljon: vegyen lakást a gyerekének és kockáztassa, hogy leesnek később az ingatlanárak, vagy inkább béreljen arra az öt évre, de akkor pedig azt kockáztatja, hogy a bérleti díjak nőnek tovább. Jelenleg a bankban tartott pénzére szinte semmi kamatot nem kap, ha lakást venne, akkor megúszná a bérleti díjat, ami több lehet, mint a kamat, amit kap.(Viszont ekkor az elmaradt banki kamatok is veszteségként jelentkeznek, hiszen a lakásba fektetett tőke többet nem kamatozik a bankban.) Azonban további kockázat, hogy a gyereke szinte biztos, hogy nem fog az egyetem után a városban maradni, de ha mégis, még pár év és úgyis kinövi azt a lakást, amit vennének neki. (Összejön valakivel, előbb-utóbb gyerekük születik, stb.) Ott van alternatívaként a kollégium is, ami lényegesen olcsóbb, mint a lakásbérlés. A kérdés érdekes és talán minden szülő fejében megfordul, aki másik városba kénytelen a gyerekét egyetemre küldeni. Milyen kockázataink vannak? - A jelenlegi ingatlanárak még vidéki egyetemi városokban sem mondhatóak alacsonyaknak. (Éppen a hetekben beszéltem valakivel, aki arról panaszkodott, hogy most akarnak házat venni és még Miskolcon is úgy megnőttek az ingatlanárak, hogy gyakran budaörsi árakat kérnek egy-egy házért. Engem kicsit megleptek az árak, amiket említett.) Azonban mivel jelenleg a jövedelmek is nőnek (bár kérdés, meddig még), egyáltalán nem biztos, hogy öt év múlva újra nagyot esnek a lakásárak. Azonban ezt nem tudhatjuk, ez egy kérdőjel a történetben. Mivel ez egy befektetés lenne, ahol a hozam a megspórolt bérleti díj, ezzel együtt kell tudni élni, de érdemes kiszámolni, mennyi lenne a számla vége a számunkra legjobb és mennyi a legrosszabb esetben. - A gyerek most kezdi az egyetemet, de egyáltalán nem biztos, hogy be is fejezi, vagy hogy itt fejezi be. A lemorzsolódás elképesztően nagy az egyetemeken, közel 40% és ennek zöme az első évben vagy második év első felében valósul meg. (Szaktól függően a tanulók 20-40%-a soha nem fejezi be a főiskolát/egyetemet, a többiek pedig komoly csúszással.) Én ezt sokkal nagyobb pénzügyi veszélynek érzem, mint az árak esését. A vásárlásra elköltünk sok pénzt (ingatlanos jutaléka, ügyvéd, 4% illeték, némi felújítás, bebútorozás), közel az ingatlan árának 10%-át, aztán esetleg fél év múlva kikukázhatjuk ezeket a költségeket, mert a gyerek megbukik Stat egyből és nem is akarja újra megpróbálni, vagy rájön, hogy mégse olyan mókás az állatorvos élete, mint gondolta. Ha a nyakunkon marad a lakás, vagy eladjuk gyorsan, áron alul, vagy az ország másik végéből próbáljuk azt kiadni, ami nem biztos, hogy rentábilis vállalkozás. - További hátrány, hogy az ingatlant nyáron is fenn kell tartanunk, illetve minden amortizáció, felújítási költség, üzemeltetési költség, berendezés költsége minket terhel. Ha bérli a lakást a gyerek, akkor nyáron sem kell feltétlen fizetni a díjakat (vagy csak a felét) és a tulajdonosnak fáj a feje ez miatt. Milyen előnyei vannak a saját lakásnak? - A gyereknek biztos helye van és olyan körülmények között él, amilyenben mi szeretnénk, nem a meghalt dédi 100 éves bútoraival berendezett lepukkant lakást kell bérelnie. - Maga mellé vehet valaki mást a lakásba, aki fizeti a költségek egy részét. (Persze mással is bérelhetnek lakást, akkor is kevesebbet kell fizetni a bérlésért.) - Ha emelkednének is a bérleti díjak, ez már minket nem érint. Ha pedig tovább nőnek az ingatlanárak, még nyerhetünk is a dolgon. Hogy ne kelljen sokat gondolkodni, csináltam Hannának és nektek egy kalkulátort. Írd be az adatokat (ingatlan vételára, ráfordítás, bérleti díjak, banki kamatok mértéke, ingatlan-áremelkedés legjobb esetben, áresés a legrosszabb esetben). Kiszámolja neked, hogy mennyit nyersz vagy buksz legjobb vagy legrosszabb esetben a bérlésen vagy a vásárláson. Játszhatsz vele, hogy mennyivel kell nőnie az ingatlanárnak, hogy megérje a vásárlás, vagy mennyit eshetnek az árak, hogy még mindig a vásárlás legyen az olcsóbb. Lehetne szofisztikálni még jelenérték-számítással, megbecsülni a bérleti díjak változását évente, esetleg megnézi, ha hitelből vesszük az ingatlant és a többi, de kiindulási alapnak ennyi is elég. A kalkulátort itt találjátok. Használjátok egészséggel. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1422 Sberbank akció kisvállalkozóknak is Dátum: 2017-08-17 07:49:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sberbank-akcio-kisvallalkozoknak-is/ Mihály hívta fel a figyelmünket a Sberbank akciójára, ahol ha egy meglévő ügyfél ajánlja a bank szolgáltatásait egy még nem ügyfélnek, akár 40 ezer forintot is kaphatnak mind a ketten. Innentől idézem Mihály levelét: KATA-sokank a Partner Fix egy jó csomag lehet, mert: - 490 Ft a havi számlavezetési díj (más kötelező havi költség nincs) - Belföldi utalás netbankon leadva 0,19% (min. 193 Ft) + 0,3% könyvelési díj (=tranzakciós adó) - azaz a havi KATA utalás 343 Ft - ingyenes a kp befizetés bankfiókban, nem számolnak fel rá tranzakciós adót sem! Nincs sok fiók, de azért jóval több mint a Gránit Banknak. - ingyenes online ügyviteli rendszer (gyakorlatilag ennek az alap változata: www.co3app.com), amiben van számlázó program is, elektronikus számlakiállítási lehetőséggel. Én csak ezzel számlázók, mert gyakorlatilag okostelefonról bárhol kiállítok egy számlát, ami automatikusan kiküldődik emailben. (Hirdetmény) A mostani 20 000 Ft jóváírással, ha valaki csak a KATA utalásokra használja, akkor 490 Ft számlavezetés + 343 Ft átutalás = 833 Ft havi költséggel számolva 2 évig ingyen vezeti a céges számláját + ingyen van egy egész jó számlázó rendszere. Nem találtam olyan kitételt, hogy x hónapig meg kellene tartani a számlát, úgyhogy ha nem jön be, akár meg is lehet szüntetni a jóváírás után. A többi számlacsomagot nem ismerem, de van nonprofit, ügyvédi és nagyobb cégeknek való is, ami részt vesz az akcióban. Sajnos az ajánlás csak papír alapú ajánlókártyával működik, amit az ajánlónak is alá kell írnia, de a jóváírás miatt ennyi kényelmetlenség beleférhet. Eddig a levél. Ha a hozzászólásokban akarnátok ajánló-ajánlott párosokká szerveződni, az nem lenne szép tőletek, de hát mit lehet tenni. :) A nyeremény adózásáról nem írt a bank, de egy katás vállalkozásnál ez olyan nagy dolog nem lesz valószínűleg. Köszönjük Mihálynak a tippet. ================================================================================ #1423 Kamatmentes hitel energetikai korszerűsítésre 2. felvonás Dátum: 2017-08-17 23:24:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kamatmentes-hitel-energetikai-korszerusitesre-2-felvonas/ Tavasszal megjelent egy pályázat az épületek energetikai korszerűsítésére, ahol nulla százalékos kamattal lehetett hitelt igényelni a megadott célra. Erről itt írtam. Azonban lakástakarékpénztárt nem lehetett törlesztésre felhasználni és így már egyáltalán nem érte meg a körülményes pályázgatás, amikor egy bankhitellel és egy lakástakarékkal jobban jártál. Erről pedig itt írtam. Az illetékeseknek is feltűnhetett, hogy volna mit csiszolni a pályázaton, mert megjelent egy közlemény az MFB honlapján, miszerint szeptember egytől változtatnak a szabályokon. A legfontosabb változás, hogy most már fel lehet használni a hitel törlesztésére a lakástakarékot, amivel már mindjárt más lesz a projekt értéke. Ingyenhitel plusz 30% állami támogatással megfejelt lakástakarékkal már megérheti a sok cécót a pályázat. Így már egy napelem-telepítés, kazán vagy ablakcsere, részleges vagy teljes szigetelés, illetve bármi hasonló is jó ötlet lehet, hiszen akár 20 évig ingyen kapod a tőkét, amit 30%-kal megtámogatott lakástakarékokból fizetsz vissza. Maximum 10 milliót költhetsz a házadra, akár 20 éves kölcsönnel. Ekkor 41 ezer forint a havi törlesztőd. Ha még kötsz egy lakástakarékot, akkor négyévente további 300 ezer forint támogatást kapsz az államtól, húsz év alatt összesen 1,5 milliót kapnál, ha az előtörlesztések miatt nem fogyna el előbb a hiteled. De végeredményében körülbelül a negyedével kevesebbet kell visszafizetned, mint felvettél és még az infláció is neked dolgozik. (10 év múlva kevesebbet ér a havi törlesztőd, mint most.) Egy két és félmilliós napelem-rendszer havi törlesztője 10 ezer forint 20 évre, annyi sincs, mint a villanyszámlád, amit kivált. A lakástakarék miatt további havi 3 ezer forint lejöhet belőle, így már hamar megtérül a befektetésed. A hitel feltételeiről itt tudsz többet olvasni. ================================================================================ #1424 Lottóláz: mekkora az esélyed? Dátum: 2017-08-18 18:07:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lottolaz-mekkora-az-eselyed/ Mind az ötös, mind a hatoslottó kiemelkedő főnyereménnyel kecsegtet, ezért újra egyre többen lottóznak. A lottót nem véletlenül hívják a bolondok adójának, sokkal kevesebb esélyed van nyerni, mint amennyibe a szelvények kerülnek. Vajon milyen főnyeremény mellett érné meg lottózni és most például melyik jobb ajánlat: az ötöslottó 2,875 milliárd forintos főnyereménye, vagy a hatoslottó 1,04 milliárdja, esetleg a Skandináv lottó 378 millió forintja? Számodra akkor fair a játék, ha a befektetéseddel olyan összeget nyerhetsz, amekkora esélyed van erre. Az ötöslottó főnyereményére 1:43,94 millió az esélyed, vagyis 250 forintos szelvényár mellett 10,99 milliárd forintnak kellene lennie a főnyereménynek. A jelenlegi főnyeremény 3,82-szorosa esetén lenne fair a játék a te szempontodból. (A négyesnek 25,9 milliót kellene fizetnie - a múlt héten 2,1 milliót fizetett-, a hármasnak 308 ezret - múlt héten 19,9 ezret fizetett-, a kettesnek 11 ezer forintot, ami 1.530 Ft-ot fizetett a múlt héten.) A hatoslottó főnyereményére 1:8.145.060 az esélyed, vagyis a főnyereménynek 2,03 milliárd forintnak kellene lennie, hogy fair legyen a játék a te szempontodból. Ez a jelenlegi nyeremény majdnem duplája. A Skandináv lottó 1:3.362.260 nyerési esélye mellett a főnyereménynek 840,57 milliónak kellene lennie, ez a jelenlegi főnyeremény 2,2-szerese. Az Eurojackpot nyerési esélye 1:95.344.200, kéteurós részvételi díj mellett adózás után 190 millió eurónak kellene lennie a nyereménynek, jelenleg bruttó 46 millió euró. (Az Eurojackpotból még adózni is kell.) Tehát jelenleg akkor jársz a legjobban, ha egyáltalán nem lottózol, utána azzal, ha hatoslottót veszel. S mi történik, ha véletlenül nyersz? Nem biztos, hogy akkora a boldogság, mint azt te vélnéd. Sajnos a tapasztalatok azt mutatják, hogy inkább átok a lottónyeremény a legtöbb ember életében, mintsem áldás. Erről itt írtam. A cikkben arról is van szó, mit csinálj, ha véletlenül mégis megnyernéd a főnyereményt. :) Az USÁ-ban már volt olyan, hogy két és félszerese volt a főnyeremény, mint a nyerési esély, mégsem játszotta meg senki az összes szelvénnyel a biztos nyerést. Ennek okáról pedig itt írtam. S végül a csaló lottóklubok működéséről itt találsz egy cikket. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1425 Lehet jól és jót enni olcsón is Dátum: 2017-08-21 07:28:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lehet-jol-es-jot-enni-olcson-is/ Az Egyesült Államokban 48 millió embernek jut napi 4-5 dollár ételre, ezért a Mezőgazdasági Minisztérium elindította a Supplemental Nutrition Assistance Program-ot (SNAP), hogy segítse ezeket az embereket, hogy egészségesen, mégis eleget tudjanak enni. El is indult egy kihívás, amikor a résztvevők nem egy vödör jeget borítottak magukra, hanem megpróbáltak egy vagy több hétig napi 4-4,6 dollárból elegendő és megfelelő ételt biztosítani maguknak, ahogy az sokaknak mindennapi megoldandó probléma  egy életen át. A kihívás mindkét része elég komoly. Egyrészt az összeg nagysága miatt el kell felejteni nemcsak az éttermeket, gyorséttermeket, de még a legtöbb kész vagy félkész ételt is. Előre kell gondolkodni, mit akarsz venni, fel kell használni a maradékot is, stb. De a másik része is kemény próbatétel: úgy étkezni ennyiből, hogy az egészséges is legyen hosszú távon. Ez sem lehetetlen, bár könnyűnek biztos nem könnyű. Rákeresve a témára, több letölthető receptet is találtok, amik egyszerre egészségesek és ennek ellenére olcsók is. Ezen a linken egy egész szakácskönyvet találtok változatos ételekkel és tippekkel, hogyan tudsz kevés pénzből jó ételeket készíteni. Mert a közvélekedéssel szemben egészségesen étkezni nem drágább, mint egészségtelenül. Egy kilogramm gyorsfagyasztott bio karfiol sokkal olcsóbb, mint egy kilogramm fagylalt, a chipsekről már nem is beszélve. Egy zsírban tocsogó, szénhidrátban gazdag rendelt pizza árából nagyon sok salátát is tudnál készíteni magadnak csirkemellel vagy mozzarella sajttal. (Egy konyhakész, mosott 300 forintos salátára rászelni a kétszáz forintos mozzarellát és ráborítani egy pohár joghurtot kevesebb idő, mint feladni egy pizzarendelést telefonon, még mielőtt.) Felmérés is van arról, hogy olcsóbb az egészséges étel, mint a junk food-nak hívott egészségtelen párja. Ha értéktelen, üres kalóriákat viszel be a szervezetedbe drágán, háromszor tolsz ki magaddal és a pénztárcáddal: amikor megeszed, amikor elhízol tőle és amikor beteg leszel miatta. A túlsúly és a cukros ételek fogyasztása a legbiztosabb kombinációja a garantált cukorbetegségnek 45-50 évesen, de a szívinfarktushoz sem egy rossz recept. De ha csak 10%-kal vagy nehezebb, mint kellene, akkor 10%-kal többet kell enned, hogy fenntartsd magad. Minden mást változatlannak tekintve, pont annyival többet kell ételre költened, mint amennyivel nehezebb vagy az ideálisnál. Ez akár százezer forintos többletkiadás is lehet évente. (Ha elég bátor vagy, itt megnézheted, mennyi lenne az ideális testtömeged. :) ) Ha egészségesen, mégse drágán akarsz étkezni, egyszerűen nem kell felülni a marketingnek. A dél-amerikai chiamag tényleg remek étrend-kiegészítő, de pont azt tudja a hazai lenmag is töredékáron. Az olívaolaj sem rossz, de a napraforgóolajban kevesebb a telített zsír és sokkal több a többszörösen telítettlen zsírsav. Csak az olívának jobb a marketingje. S még hosszan lehet sorolni a termékeket, ami miatt sokan azt gondolják, hogy az egészséges étrend drága dolog. Mit akarok ezzel mondani? A havi kiadás igen jelentős része élelmiszerre megy el és sokan, akik tudatosak is a pénzügyeikben, nem tudatosak abban, hogy milyen ételekre költik az erre szánt összeget. S ott van még a többség, aki abban sem tudatos, mennyit is költ élelmiszerre és étkezésre. Pedig éves szinten komoly százezreket spórolhatsz tudatos vásárlással, de azzal is, ha egészséges dolgokat veszel. Érdemes tudatosságot vinned az egyik legfontosabb napi rutinodba, az étkezésbe is: mit és mennyiért. Ha megteheted, hogy nem kell nézned, hogy mennyit költesz ételre, legalább azt nézd meg, milyen ételre költöd azt. Ha pedig még kénytelen vagy azzal is törődni, hogy mennyi megy el étkezésre, a neten rengeteg jó ötletet találsz arra, hogyan tudsz kevés pénzből is egészségesen étkezni. ================================================================================ #1426 Balesetbiztosítás kötvény augusztus Dátum: 2017-08-21 12:20:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/balesetbiztositas-kotveny-augusztus/ Megkaptam a múlthavi balesetbiztosítás kötvényét, ami egy évig érvényes. Mindenki, aki a múlt hónapban fizette be a kötvényt, töltse le és tegye el magának. Itt a befizetés a felső sorban: Itt pedig a lista, kérem, mindenki ellenőrizze, rajta van-e. ================================================================================ #1427 Kötelező cégkapus regisztráció minden cégnek Dátum: 2017-08-22 11:49:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kotelezo-cegkapus-regisztracio-minden-cegnek/ Közel a határidő, a hónap végéig minden gazdálkodó szervezetnek meg kell csinálnia a cégkapus regisztrációt. Az egyéni vállalkozókat ez nem érinti. Itt egy tájékoztató, mit kell csinálnod, itt tudsz belépni a regisztrációhoz (belépés gomb a jobb felső sarokban). Sok sikert mindenkinek. Köszönjük Viktornak a figyelmeztetést. ================================================================================ #1428 Az ezerötszázadik Dátum: 2017-08-22 18:08:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ezerotszazadik/ Ezt is megértük, ez az 1500. cikk a blogon. :) Köszönöm mindenkinek a támogatást, az olvasást és a hűséget. ================================================================================ #1429 Itt az új ezerforintos bankjegy Dátum: 2017-08-23 11:22:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-ezerforintos-bankjegy/ Folytatódik a forintbankjegyek megújulása, megjelent az új ezres címlet, mellyel a nagyközönség fél év múlva találkozhat először a mindennapi pénzforgalomban. A régi ezresek 2018 október végéig maradnak forgalomban, utána a postákon és bankokban lehet majd beváltani őket, később a Nemzeti Bank pénztárában. ================================================================================ #1430 Domino Most meddig még? Dátum: 2017-08-23 21:12:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/domino-most-meddig-meg/ Közeledik augusztus 31, amíg a Telekom biztosra ígérte a Domino Most opciót. (Ha nem követnéd az eseményeket: a Domino Most opcióval 9 illetve 19 Ft-ért hívhatsz mobilokat a Domino-s előfizetésedről. Azonban ezt az opciót a Telekom mindig csak 2-3-4 hónapokra hosszabbítja meg, igaz lassan már egy éve.) Gondoltam, ránézek a weboldalukra, mi újság a hosszabbítással. Most csak annyi van kiírva, hogy visszavonásig fog élni a lehetőség. Tehát akár holnap is visszavonhatják, most már nem ígérik, hogy október végéig biztos lesz ez az opció. Ez nem annyira jó hír, ahogy az sem, hogy a Digi szinte biztos nem indul szeptemberben a mobilszolgáltatásával az előzetes várakozások szerint, legalábbis az ügyfélszolgálatosaik szerint. Talán valamikor késő ősszel a bizonytalan ígéret szerint. ================================================================================ #1431 Az életed értelme Dátum: 2017-08-25 08:13:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-eleted-ertelme/ Amikor pénzügyekről van szó, arról, hogy gondolj a holnapra is, ne csak a mának élj, mert a jövő el fog jönni, ha szeretnéd, ha nem, mindig vannak többen, akiknek nem akar átmenni az üzenet. Most vagyok fiatal, most kell élményeket szereznem, mire megyek azzal, ha nyugdíjas papaként/mamaként lesz pénzem? Ha mindig csak spórolok, mikor vezessek gyors autókat, utazgassak a világban és vegyem meg azt, amire vágyom? Mi lesz akkor, ha ötvenévesen meghalok? Gyütögettem a pénzt, ahelyett, hogy élveztem volna az életet, amíg lehetőségem lett volna rá. Ez és az ehhez hasonló vélemények nagyon gyakoriak. Az élet értelme veszik el, ha nem élvezzük, amink van. Egy bizonytalan jövő érdekében megfosztjuk magunktól azt, amiért megdolgoztunk. Élj a mának, az a tiéd. Hiszen csak egyszer élsz, miért nem használod ki minden percét? Mi állhat az ilyen nagyon gyakori világlátás mögött? A legtöbb embernek a legegyszerűbben fogalmazva semmi elképzelése nincs, miért is él. Még soha nem kereste, vagy kereste, de nem találta meg, mi lenne az életének az értelme, a létezésének a célja. Ha erre a legalapvetőbb (bár nem könnyen megválaszolható) kérdésre nincs válaszom, akkor csak egy megoldás maradhat, a múló pillanat minél teljesebb körű élvezete. Akkor csak egy célom lehet az életben, saját magam minél nagyobb fokú kényeztetése élmények és tárgyak által. Ha az életem nem más, mint nyomorult 80 év, akkor a legbölcsebb, amit tehetek, hogy amennyire rajtam áll, kiélvezem azt. Megveszem mindazt, amit megkívánok és élményeket veszek, amikről remélem, hogy megmaradnak. Ezt hívják hedonizmusnak és tulajdonképpen ez az egyetlen logikus válasz arra, hogy mit csináljak az életemmel, a fizikai létezésemmel, ha semmi más célt vagy a létezésemnek értelmet nem látok magam előtt. Az emberek ezért nem értik, miért kellene másként élni, mint a mindenkori pillanat örömét a lehető legnagyobb mértékben kihasználni mindennap. A vagyon és a pénz semmi más, mint ennek az önjutalmazásnak az eszköze. Ebben a világképben a pénz nem valami felhalmozásra való eszköz, hanem csak az út az azonnali jutalmazáshoz. Ebből a szempontból bármilyen rossz cél az életedben jobb, mintha semmi célod nem lenne. Ha a csíkosfarkú mókusok megmentésére teszed fel az életed, s arról később kiderül, hogy nem volt a legjobb életcél, még az is gyümölcsözőbbé teszi az életed, mintha csak léteznél 80-90 éven át. A másik rossz válasz ugyanerre a témakörre az aszketizmus. Ez a tökéletes ellentéte a hedonizmusnak. Az ember rájön, hogy a pénzen vehető álboldogság nem igaz, ezért mindent megtagad, ami az anyagi világgal kapcsolatos. Az anyagi dolgok, az élmények rosszak lesznek, amelyek csak beszennyezik a magasabbrendű embert, a test gyötrésével, az anyagi világ megtagadásával akar valami értelmet találni a világban. (Ez nem keverendő össze a zsugorisággal, a zsugori egyszerűen jobban szereti a pénzt, vagy a pénz birtoklását, mint az érte kapható javakat.) Mint általában minden szélsőség, mindkét dolog egyértelműen rossz válasz egy problémára. Fontos, hogy élvezd az életet, hogy örömöt találj benne, szerezz élményeket, vásárolj szép dolgokat, de ugyanilyen fontos, hogy rájöjj, nem az élvezetekben és a tárgyak birtoklásában van az élet értelme.  Az élmények és a tárgyak nem értelmet adnak az életednek, csak színesebbé és élvezhetőbbé teszik azt. Ne keverd össze az eszközt a céllal. Van egy ismerős pár, akik az étkezésből csinálnak bálványt és ünnepet. Minden alkalmat megragadnak, hogy étterembe mehessenek, vagy hatalmas lakomát csapjanak otthon tíz fogással. Ők azért élnek, hogy ehessenek, míg más azért eszik, hogy élhessen. Sajnos ez a hozzáállás a testsúlyukban is nagyon meglátszik, csodálkoznék, ha megélnék az öregkort. Fontos, hogy egyél jókat és élvezd az ízeket, de ne az étkezésért élj, mert az nem a cél, csak egy eszköz az életben maradásodhoz. Nagyon sokan ugyanígy vannak a pénzzel. Nem eszközként, hanem az életük céljaként tekintenek rá és mindarra, ami pénzért megvehető. Soha nem leszel boldog és soha nem találod meg a választ az esetleg fel sem tett kérdéseidre még több és még drágább tárgyak vagy élmények birtoklásával. Olvastam, hogy a világon a legtöbb drogos arányaiban Hollywoodban van. Amíg az embernek hiánya van valamiből, áltathatja magát azzal, hogy majd boldog leszek, ha gazdag leszek, vagy ha híres leszek. Aztán amikor már gazdag lesz és híres és még mindig nem lett boldog, akkor nyúl a drogok után. Vannak milliárdosok is, akik már nem tudják mit csináljanak kínjukban. Még nagyobb autó, helikopter, talán veszek egy repülőt, az tesz majd boldoggá. Korrupt politikusok, akik nem tudják már hogyan dőzsöljenek. Hatcsillagos luxusszálló a Közel-Keleten, felkapott éjszakai szórakozóhelyeken átmulatott drogos éjszakák, drága ruhák, táskák és utazások és a többi kellék. Ezek mind csak kínlódások, amikor nem fogják fel az emberek, hogy a még több pénz, a még drágább autó és a még több pénzszórás sem fogja jobbá tenni az életüket. Hiába mész még messzebb és még messzebb egy téves úton, nem fogsz eljutni oda, ahová szeretnél. Ne irigyeld az ilyen embereket, igazából szánakozni kell rajtuk. Bár selyempárnák között, de nyomorultan és üresen fogják befejezni az életüket. Mindez nem jelenti azt, hogy ne lehetne értelme az életednek, csak mert gazdag ember vagy, vagy jó lenne az életed, csak azért mert szegény vagy. Csak még mielőtt valaki félreértené. Nem a pénz hiánya, vagy a pénz bősége tesz téged jó vagy rossz emberré. A pénz semmi több, mint egy eszköz, amivel ideális esetben a fizikai szükségleteidet kielégíted. Ahogy a konyhakés sem gonosz, vagy jó, csak azért mert embert ölnek vele, vagy kenyeret szelnek az éhezőknek, ugyanígy van a pénzzel is. Lehetsz gazdag adakozó és szegény kapzsi és pénzéhes ember. Az is gyakori tévedés, hogy a pénz rontja meg az embert. Nem, a pénz vagy annak a hiánya csak felnagyítja a jellemedben lévő hibákat vagy erényeket. Megmutatja, milyen is vagy valójában, ha már nem másoktól függ az anyagi megélhetésed. Az emberek nem a pénztől lesznek elviselhetetlen, beképzelt tuskók, mindig is ilyenek voltak legbelül, csak a pénz megléte a felszínre hozta ezt. Másik embert a sok pénz még inkább adakozóvá teszi. Ő se a pénztől lett nagylelkű, előtte is az volt. Egy ember, akit mindenki kedvelt, rossz anyagi körülmények közé kerülve kiállhatatlan, ellenséges és gyűlölködő lett. A pénz hiánya mutatta meg, milyen is ő a lelke mélyén, amikor a jólét nem fedi el a belső valóját. Érdemes megnézned, helyén kezeled-e a pénzt. A pénz csak egy eszköz az életedben, vagy attól várod a választ az életed kérdéseire? A fizikai szükségeid betöltésére használod a pénzt (amire való), vagy a lelki-érzelmi szükségeidet akarod kielégíteni vele? Elfogadást, megbecsülést, tiszteletet akarsz venni pénzért kapható dolgokért? Pénzzel akarsz értelmet adni a létezésednek? A pénz önmagában jó dolog, de jó dolgokra éppúgy tudod használni, mint gonosz dolgokra. Már régen le akartam ezt írni, mert újra és újra visszaköszön a cikk elején leírt gondolkodás a hozzászólásokban, amiből egyértelmű, hogy sokan egyáltalán nem helyén kezelik a pénzt az életükben. Remélem, ez a néhány gondolat segít neked is, hogy arra használd a pénzt, amire való és csak annyit várj el tőle, amennyit adni tud az életedhez. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül 60 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1432 Lifehack: Müller szombat Dátum: 2017-08-26 11:53:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lifehack-muller-szombat/ Ma van a Müller szombat, 15% kedvezmény mindenre plusz még további 15-25% bizonyos márkákra. (A kupont legalább telefonon vinni kell.) Ezen túl még a pénztárnál is kapsz 3%-os kedvezménykupont a vásárlás végösszegének megfelelően (ez állandó akció), hogy legyen mit beváltani, ha jössz legközelebb. (S természetesen azért kapod, hogy gyere legközelebb is, amíg érvényes a kuponod.) Pár éve rákérdeztem, hogy azonnal be lehet-e váltani a kupont és a válasz igen volt, nem kell vele várni mondjuk másnapig. Úgyhogy azóta azt csináljuk, hogy egy vagy két terméket különveszünk (olyan értékben, amennyi a kupon értéke lesz) és azt másodjára fizetjük a megkapott kuponnal. Igy biztos nem megy kárba a kupon és nem is kell visszajönni beváltani. Arra vigyázz, hogy nem lehet kevesebb a második vásárlás, mint a kupon értéke. Annyira kézenfekvő megoldás, de még senkit nem láttam, aki így csinálta volna. Mindenki elteszi a pénztárcájába a kupont. Talán 30 emberből ha egynek eszébe juthat. De mától már te is így tudod csinálni, ha szoktál járni a Müllerbe. (Természetesen nem akkor érdemes ezt csinálnod, ha 14 forint a kupon összege. Ha azonban bevásárolsz parfümből, mindenféle krémekből és egyéb dolgokból, akár ezer forintokat is érhet az a kis cetli, kár ott hagyni.) S amint már írtam róla, ha veszel parfümöt, kapsz illatmintákat, hogy tudd, mit vegyél legközelebb. De ezt jellemzően kérni kell, általában maguktól nem adják. Érdemes élni vele, főleg ha van olyan minta, amit ki akartál próbálni. ================================================================================ #1433 Telekom kapcsolat pontok szeptember végéig beválthatóak Dátum: 2017-08-27 16:41:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-kapcsolat-pontok-szeptember-vegeig-bevalthatoak/ Anna írt, hogy az összegyűjtött Telekom kapcsolat-pontokat már csak szeptember 30-ig lehet beváltani. Ahogy a Telekom oldalán fogalmaznak: A Kapcsolat pontok gyűjtését 2017. július 1-jén lezárjuk. Összegyűjtött Kapcsolat pontjaidat 2017. szeptember 30-ig válthatod be okostelefonra, táblagépre, tv-készülékre, notebookra vagy tartozékra weboldalunkon, telefonos ügyfélszolgálatunkon, illetve Telekom üzleteinkben. A pontokat emellett mobil parkolásra, illetve autópálya matrica és mobil lottó vásárlására is felhasználhatod. A beváltás során 1 pont 1 forintnak felel meg. Az aktuális pontegyenleget a havi számlád utolsó oldalán, valamint a belépést követően online ügyfélszolgálatunkon, a Hűségprogram menüpontban tekintheted meg. Kérjük, hogy pontjaidat 2017. szeptember 30-ig váltsd be, mert ezt követően erre nem lesz lehetőséged. Programunk partneri ajánlatai továbbra is elérhetőek maradnak és hamarosan újabb kedvezményekkel várunk. Ha neked vannak ilyen pontjaid, ne felejtsd el beváltani, ha mást nem legalább parkolásra vagy autópálya matricára. ================================================================================ #1434 Apróbetűs sorozat: devizaváltás Dátum: 2017-08-28 07:43:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aprobetus-sorozat-devizavaltas/ Bandi olyan helyen járt a bankja honlapján, ahol senki nem szokott, pedig mindenkinek érdemes lenne: megnézte, hogy a bankja mennyit számít fel azért, ha nem forintban használja a kártyáját, hanem külföldön, vagy az interneten vásárol vele. Ilyenkor devizaváltás történik, aminek ára van, a bank egy általa meghatározott áron váltja át például az eurós vásárlásunkat forintra. Ezzel sokan nem szoktak törődni, pedig gyakran igen komoly tételről van szó. A néhai Citi-sek tudnak erről sokat mesélni. :) Bandi azt vette észre, hogy a bankja nemcsak rossz árfolyamon váltja a devizát, de gyakorlatilag alig kér kevesebbet egy automatizált pénzváltásért, mint ha valutát, azaz készpénzt váltottunk volna a bankfiókban. Ha te még nem jártál utána, hogy a te bankod a te bankkártyáddal milyen árfolyamon vált, érdemes egy telefont megeresztened az ügyfélszolgálatnak. Ha sokszor vásárolsz interneten vagy külföldön, könnyen lehet, hogy az ingyenes csomagod nagyon drága lesz a végén és érdemesebb lenne bankot váltanod, vagy legalább egy másik bank bankkártyáját használni külföldi vásárlásokra. Bandi két képernyőmentést is mellékelt a leveléhez, a felső a devizaváltás, az alsó a valutaváltás. Hát igen, kilenc forint váltási díj eurónként már szemmel látható összeg tud lenni egy külföldi nyaralás, vagy rendszeres netes vásárlás esetén. Az összehasonlítás kedvéért itt egy másik bank hasonló árfolyamai. Itt sem a két szép szemünkért váltják a pénzt, de azért sokkal barátságosabb az árfolyam: A házi feladat adott, érdeklődd meg a bankodnál, neked milyen költséget számolnak fel ugyanezért. Kapcsolódó cikkek: https://kiszamolo.hu/mondj-nemet-a-valtasra/ https://kiszamolo.hu/paypal-ha-nem-akarsz-sokat-fizetni-a-penzvaltasert/ https://kiszamolo.hu/et-tu-mi-fili-amazon/ https://kiszamolo.hu/kulfoldre-utazas-elott-penzvaltas-vagy-kartyahasznalat/ ================================================================================ #1435 Figyelj oda, mire mondasz igent Dátum: 2017-08-28 09:12:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/figyelj-oda-mire-mondasz-igent/ Véletlenül botlottam bele a hirdetménybe, miszerint újabb magyar bank vezette be augusztus elsejétől azt a "kényelmi szolgáltatást", hogy csúnyán lehúz az úgynevezett Dynamic Currency Conversion lehetőséggel. Ennek lényege, ha devizában fizetsz a kártyáddal vagy külföldön akarsz pénzt felvenni, akkor megkopasztanak azáltal, hogy felajánlják, hogy forintban terhelik be a számládat. Jelen esetben "a Bank által jegyzett és közzétett valuta vételi árfolyam plusz 7% jutalék." az ára annak, hogy nem figyelsz oda és kéred, hogy forintban terheljék meg a számládat. (A mondás az, hogy így milyen jól jársz, mert nincs árfolyam-kockázatod a továbbiakban.) Ha esetleg nem ment át: valuta vételi árfolyam (=3% veszteség) plusz 7% a díja a "kényelmi szolgáltatásnak". Vagyis eurónként 31 forint. A hülyének is megéri. Kérlek, nagyon figyelj oda, ha bárki kérdezi, miben terhelje meg a kártyádat, a helyi devizában, vagy forintban, egyetlen jó válasz van: a helyi devizában. Olvasd el az erről szóló cikkeket, mert egyre többet veszítesz, ha nem figyelsz oda erre. ================================================================================ #1436 Használt elektromos és hibrid autók: megéri megvenni őket? Dátum: 2017-08-29 16:51:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hasznalt-elektromos-es-hibrid-autok-megeri-megvenni-oket/ Írtam közel egy éve egy cikket az elektromos autókról, arra voltam kíváncsi, megtérül-e bármikor is egy új elektromos autó. Elég egyértelmű volt, hogy még ingyen árammal is többe kerül egy ilyen autó üzemeltetése, mint egy hasonló benzines társáé, a magasabb tőkeköltség, a nagyobb amortizáció és az akkumulátor véges élettartama miatt. (Ha még nem tetted, érdemes lenne elolvasni azt a cikket is, mert csak utalnék ebben a cikkben az ott leírtakra.) Véletlenül belebotlottam használt hibrid és elektromos autó hirdetésekbe és nagyon elgondolkodtam, hogy lecseréljem az autónkat egy hasonló használt elektromos vagy hibrid autóra. Ennek oka, hogy olyan nagy az áresése ezeknek az autóknak, hogy 4-5 évesen már szinte annyiba kerülnek, mint egy jobb benzines autó. Egy új korában 13 milliós Toyota Prius Plug-In Hibrid 4-4,5 évesen már ötmillió forint alatt is kapható 70-80 ezer kilométerrel is. Egy tisztán elektromos Nissan Leaf vagy Renault Zoe szintén 4 millió alatt is elhozható a hirdetések alapján, de van eladó Ford Focus Eletric 2014-es, 21 ezer kilométerrel 5,1 millióért. Ezek pedig alig rosszabb árak, mint a hasonló korú és futásteljesítményű benzines autók árai. Röviden a mi helyzetünk: egy 3,5 éves benzines Ford C-maxunk van, kevés kilométerrel, (szűk) négymillióért tudnám most eladni. Az átlagnál valamivel kevesebbet használjuk, évi 10 ezer kilométert teszünk bele, napi óvodajárat, hetente egyszer rokonlátogatás 40 kilométer, illetve vidéki rokonok és nyaralás, egyéb célpontok évente 5-6 alkalommal, jellemzően 380-400 kilométeres távok. Városban eszik nyolc litert, klímázás mellett is. Mivel a legtöbb utunk 10-15 kilométer alatt van, az elektromos autó lenne a számunkra az ideális. A mostani autónk árából (esetleg néhány százezer ráfizetésével) vehetnék egy hasonló korú elektromos vagy plug-in hibrid autót és fillérekért utazhatnánk a városban. A nagy kérdés csak az volt, megéri-e? Három vagy öt év távlatában nyerek-e bármit a cserével? Azok kedvéért, akik nincsenek képben, az alapfogalmakról röviden: - Tisztán elektromos autók azok, amelyek csak a saját akkumulátorukról villanymotor segítségével működnek. Ilyen autó például a Nissan Leaf, Renault Zoe, BMW i3, Opel Ampera-E és társaik. Előnyük, hogy a villanymotor kevesebb karbantartást igényel, hátrányuk a korlátozott hatótáv és az akkumulátor véges élettartama. - Konnektorról tölthető, plug-in hibridek azok, amelyekben rendes benzinmotor van, de egy kisebb akkumulátoruk is van, amellyel tisztán elektromosan el tudnak menni 15-30-50 kilométert. Az akkumulátort tölti a benzinmotor, de mi is tölthetjük azt a hálózatról. Ilyen autó például a Toyota Prius Plug-in és a (régebbi) Opel Ampera. Előnyük, hogy a városban elektromos autóként működnek, de vidékre is el lehet velük bátran indulni, ilyenkor benzinnel üzemelnek. Hátrányuk, hogy ugyanolyan törődést igényelnek, mint egy benzines autó és ugyanakkor ott van az akkumulátor élettartama is kardként a fejünk felett. - Normál hibrid autók. Ezekben csak egy kicsi akkumulátor van, ami arra való, hogy visszanyerje a fékezésnél elvesző energiát, illetve segítse az autót gyorsításnál. Az akkumulátorukról vagy egyáltalán nem képesek közlekedni, vagy maximum csak egy-két kilométert, az akkumulátor kívülről nem tölthető, azt csak a benzinmotor tudja feltölteni. Tulajdonképpen (majdnem) közönséges benzines autók, az akkumulátor szerepe csak a fogyasztás csökkentésében van. Legismertebb típusa a Toyota Prius, ami nem keverendő össze a Toyota Prius Plug-in-nel. Az első két kategóriának további előnye a zöld rendszám, nem kell átírási díjat fizetni, nincs cégautó-adó és több településen ingyen parkolhatnak. Elektromos autók: Hatótáv: Minden elektromos autónak van egy megadott elméleti maximális hatótávja. A régebbi modelleknél ez 140-220 kilométer. Ami nagyon fontos, hogyan kell értelmezni ezt az értéket: száraz, szélmentes időben, 20 Celsius fokban, fűtés és hűtés nélkül sík terepen, 70 kilométer/óra sebességgel, vadonatúj akkumulátorral. Ha 90 kilométer/óra sebességgel száguldunk, az érték máris 20%-kal alacsonyabb, 110 kilométer/óránál pedig radikálisan kisebb. (A légellenállás miatt nő meg ilyen nagy mértékben a fogyasztás a sebesség növekedésével. Ez a benzines autóknál is így van, de ott ez fel sem tűnik, ott csak 1-2 literrel emelkedik a fogyasztás.) A fűtés/hűtés és a nagy hideg lefelezheti a hatótávot. Az autó akkumulátora folyamatosan öregszik, több modellnél 80 ezer kilométer után jellemzően már csak a 80%-a áll rendelkezésünkre, 200 ezer kilométer vagy 10 év után pedig már 50% sem, ilyenkor cserélni kell az akkumulátort, ha nem csak a városon belül akarjuk használni az autót. (Például egy cikk és egy másik. "A hazai és a nemzetközi tapasztalatok azt mutatják, hogy a legtöbb LEAF akkuja 10 éves korra vagy 200 ezer km megtétele után éri el azt a szintet, ahol az akkumulátor eredeti kapacitásának már csak 50-60%-a áll az autós rendelkezésére. ...A napi 50-60 km megtételére még így is képes lesz, de már el lehet gondolkodni az akkumulátor cseréjén.") Tehát egy eredetileg 140 kilométerre kalibrált autó 80 ezer kilométer megtétele után mínusz 10-15 fokban 90 kilométer/órás sebességnél jó ha elmegy 60 kilométert egy töltéssel. Ezzel a kalkulátorral érdemes játszani, ez az új Opel Ampera-E hatótáv-kalkulátora. A reklámozott hatótáv 527 kilométer. Egy téli -20 fokban lassú tempóval fűtés nélkül 463 kilométer az elméleti hatótáv, fűtéssel csak 167 kilométer! Ez a reklámozott érték 31%-a, az is csak az autó új korában igaz! Nagyon magas tempó mellett ezek az értékek 253 és 210 kilométer. Nagy hidegben vagy melegben érdemes minél gyorsabban menni, olyan rengeteg eszik meg a fűtés. Márpedig idehaza 10 hónapban az évben vagy fűtesz, vagy hűtesz az autódban. (A letekert ablak is sokat fogyaszt.) Friss hír, hogy a német környezetvédelmi miniszter most adta vissza a Tesláját, mert a meghirdetett hatótáv töredékét sem tudta kihozni az autójából és elege lett az állandó töltő-frászból. A fentiek miatt lett neki (is) csalódás a valóságos hatótáv a meghirdetetthez képest. Vessünk egy pillantást a magyarországi töltők elérhetőségére: Igen, jól látod. Kecskemét után a következő töltő Szegeden van, már ha éppen működik és nem várnak rá hárman előtted. Mert egyébként marad a konnektor és a 12 óra várakozás. Orosházára ne akarj elektromos autóval menni és kész. Ahol van is gyorstöltő, vagy jó esetben villámtöltő, az se az autópálya mellett, szinte minden töltési lehetőségért kerülnöd kell kétszer 10 kilométert legalább. Ami egy 80-90 kilométeres hatótávnál komoly kerülő. Már csak hab a tortán, hogy több töltési szabvány van, a Nissan Leaf és Tesla például sok helyen nem tölthető és viszont. (Két éve harangozták be nagy tűzijáték és dobpergés közepette a Jedlik Ányos programot, ennek részeként 150 gyorstöltő állomást hoztak volna létre az országban az elektromos autózás elterjedéséért. Ennyire futotta két év alatt, amit a térképen látsz. Ezek sem állami telepítésű töltőpontok. Kellett a pénz a 3 milliárdos műugró toronyra, vagy a szlovák futball akadémiára.) Töltőpont-kereső alkalmazás, szükséged lesz rá, ha kimerészkedsz a városon kívül. Az elektromos autósok boldogok, hogy 130 kilométeres távon csak egyszer kellett megállni 40 percre tölteni és szerencsére senki nem volt előttük a töltőnél. Debrecenbe leérnek három töltéssel 58 kilométeres átlagsebességgel, de csak éjszaka, mert akkor nem kell várni a töltőkre. Első döntési faktor: mivel évente legalább 5-6 alkalommal megyünk vidékre és két kisgyerekkel én egyszer sem akarok megállni 30 perces töltésre, nemhogy kétszer-háromszor és fűteni is szeretném az autót, így számunkra ez nem járható út. Az autóbérlés napi 10-15 ezer forintjával többe kerülne, mint összesen költünk üzemanyagra egész évben. (Gyakran maradunk pár napot a rokonoknál.) A második autó fenntartása vidéki utakra szintén többe kerülne, mint amit üzemanyagra költök egy évben jelenleg. (Kalkulátor: Ennyit költesz az autódra valójában.) Egyetlen alkalmas autó lenne a számunkra, az új Renault Zoe, aminek a 400 kilométeres hatótávja azt jelenti, hogy tavasztól őszig leérnénk Szegedre töltés nélkül, ha lassan mennénk. Ott én elmehetnék egy órára töltikézni, már ha éppen működik Dél-Alföld egyetlen gyorstöltője és nem állnak előttem négyen. Mert egyébként marad a fél napig tartó konnektoros töltés. Azonban ez még annyira új modell, hogy használtan nem lehet kapni, 9 millióért pedig nem veszünk egy elektromos Clio-t. Második döntési faktor: a 10 millió forint alatt árult elektoros autók kisautók vagy miniautók, a nagyobbak is akkorák mint egy Clio vagy Fiesta. Nem szívesen indulnék el nyaralni két gyerekkel, három börönddel, három táskával és két rollerrel egy ekkora autóban. Városban vagy gyerektelen pároknak ideálisak, erre is találták ki őket, de nem családi autók. Ezen kívül egyikhez sincs pótkerék, csak defektjavító, ez sem teszi őket ideális országúti autóvá. A legtöbb elektromos autónak a csomagtartója apró, mert alatta van az akkumulátor, vagy egyenesen használhatatlan, mint például a Ford Focus Electric csomagtartója, amit kettévág az ott elhelyezett akkumulátor. Ezen túl választék sincs elektromos autókból, a két kezem sok hozzá, hogy megszámoljam, hány modellből válogathatok. (A Citroen-Peugeot-Mitsubishi hármast egynek veszem.) Nincs kombi, családi egyterű, sportos verzió, kupé, stb. A használt piacon még rosszabb a helyzet. Üzemanyag-költség: Sokan úgy számolnak, hogy az autó ennyi áramot vett fel, tehát 1,5 liter benzin árának megfelelő árammal megy. Elfelejtik a 20-30% töltési veszteséget, igazából 2 liter lesz az a másfél. (Ugyanis ennyivel több áramot vesz fel az akkumulátor, mint amit el is tárol.) Arról is megfeledkeznek, hogy az év négyötödében hűteni vagy fűteni kell az autót, ami majdnem megduplázza a fogyasztást egy hidegebb vagy melegebb napon, tehát inkább 2,5-3 liter lesz az a fogyasztás éves átlagban. (Már ha nem akarok mínusz 10 fokban vagy plusz 40 fokban elvezetni Győrbe és vissza. De nem akarok.) Mivel egy Renault Clio méretű autóról beszélünk, ami városban 6-6,5 fél liter benzinnel gond nélkül elrohangál, tulajdonképpen csak 3 litert nyernék 100 kilométerenként az elektromos autóval (azt is csak a városban). Évi 10 ezer kilométernél az 300 liter benzin, azaz százezer forint évente. Ennyi lenne a hasznom, ha nem lenne ott az a fránya akkumulátor, amit jelenleg 2,2-2,5 millióért kell cserélnem 10 évente vagy 200 ezer kilométerenként. (Igen, lehet, hogy a 35 milliós Tesla aksija kicsit jobban bírja, de annál még egy limuzin sofőrrel is olcsóbb. A Tesla egyik titka egyébként egyszerű: a hatalmas aksit az emberek a mindennapi közlekedésben csak ritkán használják ki, ritkán merítik le teljesen vagy töltik fel teljesen. Így sokkal tovább él, mint egy olyan kisebb akkumulátor, amit hosszabb távokon lemerítenek és újratöltenek. Ugyanezért bírják jobban az akkumulátorok a taxikban is: ott ritkán engedik 30-40% alá esni a töltést és ritkán töltik 80% fölé és korban is fiatalok az akkumulátorok 150-200 ezer kilométernél. Észrevetted, hogy az összes bulvár hír, miszerint mennyire bírja az akkumulátor, mindig taxisokról szól? Még nem találkoztam Herr Müllerrel az ilyen hírekben és az ő 10 éves autójával.) Tíz év alatt én megyek 100 ezer kilométert, az átlagautós 160 ezret. Ez benzinben 2,15, illetve 3,43 millió forint összesen egy benzines kisautóval. Még ha ingyen lenne az áram, akkor is ugyanannyit bukok az akkumulátoron, mint amit összesen tankolásra költök tíz év alatt. Ha az akkumulátor tovább bírja, mint tíz év, akkor talán valami halvány hasznom lenne a dolgon, ha mindig ingyen tudom tölteni az autót és eltekintek a sokkal nagyobb értékvesztéstől és a rengeteg kényelmetlenségtől, amivel jelenleg egy elektromos autó még jár. Szervizelés: Két mantra van az elektromos autókkal kapcsolatban, az egyik, hogy nincs semmi szervizköltsége, a másik, hogy 8 évesen kidobom az akkumulátort, veszek egy újat és 2,5 millióért van egy új autóm. Az elektromos autók valóban kevesebb törődést igényelnek, mint a benzinesek és kevesebb alkatrészből is állnak. Azonban egy jó állapotú viszonylag új, keveset futott benzines autóra sem kell sokat költeni, az az évi 15-25 ezer forint olajcsere pedig nem a világ vége. A 13 éves autómra is 5 év alatt egy elromlott generátor és egy elszakadt kézifék árát költöttem az olajcserén és a féktárcsákon túl. Az elektromos autók pedig rengeteg drága alkatrésszel vannak tele, amihez képest a hírhedt kettőstömegű lendkerék és turbó csak aprópénznek tűnik. Megkérdeztem, egy inverter bruttó 950 ezer forint plusz 200 ezer forint munkadíj. (Igaz, erre is vonatkozik legtöbbször az akkumulátorra adott 5 vagy 8 év garancia.) De ez csak egy dolog. Nem véletlenül kerül egy elektromos Clio (Zoe) 6,5 millióval többe, mint egy benzines, amikor az akkumulátor ebből csak bő 2,5 millió forint. A többi elektromos alkatrész 4 millióval többe kerül, mint egy komplett benzinmotor váltóval, kuplunggal, kipufogóval és egyéb kiegészítőkkel. De ugyanez a helyzet akkor is, ha például még a karosszéria is ugyanaz, mint a benzines társánál, ahogy ez az elektromos Ford Focusnál van. S még így is ráfizetéses a legtöbb autógyárnak. Azért ezen érdemes elgondolkodni vásárlás előtt, tényleg annyira fillérekből lehet-e szervizelni ezeket az autókat. (Ez nem akkor kérdés, amikor még nem kell szervizelni. Akkor lesz az, ha majd egyszer hozzá kell nyúlni.) Az is szempont, hogy hány szerviz ért az ilyen autókhoz az országban. Ne felejtsük el, hogy az első modern akkumulátoros autó, a Nissan Leaf legöregebb példánya is csak hét éves most. Tehát fogalmunk sincs, mikor és mi romolhat el benne. Egy átlagos 5-7 éves benzines autóra se kell még igazából költeni. Új autó akkumulátorcsere után: ez is elég érdekes elképzelés. Attól az még egy 8 éves autó, elhasznált belső térrel, kasznival, rugózással és egyéb alkatrészekkel. Ennyi erővel veszek új motort és sebváltót a nyolcéves benzines Clioba 2,5 millióért és új autóm van. Lopás: Mint a fentiekből is kiderül, az elektromos autók javítása és az akkumulátorok cseréje rengeteg pénzbe kerül. Egy 8-9 éves autót esetleg nem éri már megjavíttatni ilyen árak mellett. Ilyenkor jönnek az olcsó szervizek, amik viszont gyakran lopott alkatrésszel dolgoznak, még ha a kuncsaftok ezt nem is tudják. Ezért ezek az autók fokozott lopásnak vannak vagy lesznek kitéve, ahogy öregszik az állományuk. A Priusosok sok szomorú történetet tudnának erről mesélni. (Igen, lopják a benzines autókat is, de messze nem olyan arányban, mint például a Priusokat. Pedig azok csak akkumulátor rásegítéses benzines autók, mégis méregdrága javítani az elektromos részeiket.) Avulás: az elektromos autók hatalmas fejlődésen mennek keresztül. A 2013 előtt gyártott Leafek akkumulátorkezelésén rengeteget javított a frissítés az újabb modellben, most szeptemberben jön ki a teljesen új modell. A Renault Zoe-ba modellfrissítés után szereltek egy majdnem kétszer akkora akkumulátort szinte ugyanakkora helyre. A Toyota már beharangozta a teljesen új elven működő akkumulátorát, amivel 2020 után akar kijönni. S a sor végtelen. Két-három évente hatalmasat fejlődik a technika, ami magával hozza azt is, hogy a régebbi modellek értéktelenebbé válnak. (Csak egy példa az akkumulátorok fejlődésére.) Már ezért sem vennék most elektromos autót. A fenti dolgok végigzongorázása után rájöttem, hogy elektromos autónk biztos nem lesz, legalábbis pár évig garantáltan nem. Jelenleg az elektromos autók az úgynevezett early adoptereknek, vagy korai befogadóknak valók. Ők azok, akik már akkor megvesznek egy terméket az újdonság miatt, amikor az még nem használható és nem kiforrott. Akik megveszik a 4K és 8K-s tévéket 3 millió forintért, amikor még 3-4 évig nem is lesz rájuk elérhető adás. Ha ők nem lennének, most nem lehetne kapni 4K-s tévét elérhető áron a boltokban. (Természetesen van, aki az élmény, a hangulat, az érdekesség miatt vesz mondjuk elektromos autót. Egy 15 milliós kabrióra sincs semmi racionális magyarázat, azért vesz valaki olyat, mert venni akar és kész. Akkor is, ha kétszer két hét van egy évben, amikor nem is fő meg és nem is fagy meg egy nyitott autóban és ha szerencséje van, még az eső sem esik és a szél sem fújja az arcába port és a szmogot. Az autó értékvesztése is komoly érvágás. Tehát aki kabriót vesz, nem azért teszi, mert bármilyen racionális oka van rá. De most arra vagyunk kíváncsiak, hogy anyagilag megéri-e elektromos autóra váltani.) Vajon akkor konnektoros hibrid vagy normál hibrid lenne a megoldás? A normál hibridet gyorsan elvetettem, pusztán azért, mert az autócsere átírási költsége 100 ezer forint lett volna (az nem zöldrendszámos, így fizetős az átírása), annyit meg nem spóroltam volna a benzinen néhány év alatt sem. Ráadásul egy ismert autót (új korától a családunkban van a jelenlegi autónk, nincs még benne 40 ezer kilométer) cseréltem volna el egy ismeretlen, kétes állapotúra, a semmiért. Majd esetleg a következő autóm ilyen lesz, de ezt most nem éri meg lecserélni. A plug-in hibrid tűnt a legjobb megoldásnak: városban villanyautó, autópályán normál benzines. Aztán rendesen átgondoltam a dolgot: tulajdonképpen nemcsak az előnyeit, de a hátrányait is egyesíti a két rendszernek. Van benne egy benzinmotor, amit évente vihetek olajcserére és egy méregdrága akkumulátor és inverter, ami szintén csereérett lesz pár év múlva. Megkérdeztem, egy Opel Ampera akkumulátora is majdnem kétmillió forint és az invertere is közelíti az egymilliót. Sőt, mivel az akkumulátor kicsi, feleakkora, mint a többi, tisztán elektromos autóé és az mozgatja az egész autót, valószínűleg nem is bírja addig, mint a normál elektromos autók akkumulátora. Akkor pedig csúnyán rá fogok fizetni a spórolásra. (10 év alatt összesen költök 2,5 milliót üzemanyagra a jelenlegi autómmal. Ennyi lenne egy nagyobb szerviz az Amperán.) Csak érdekességként: Néztem egy keveset futott, full extrás, lekérdezhető, magyarországi Prius Plug int, amit 4,9 millióért hirdettek 4 évesen, 70 ezer kilométerrel. Az új ára 13,5 millió volt. Az eladója 10,77 milliót bukott rajta, vagyis kilométerenként csak az értékvesztése 154 forint volt. (Hogy miért 10,77 millió, lásd az előző cikket). Vagy egy valaha 13 milliós 2014-es Ford Focus Electric 21 ezer kilométerrel 5,1 millió forint. 476 forint kilométerenként csak az amortizációs költség. A taxi sokkal olcsóbb lett volna. Röviden: három hét keresgélés, számolgatás, autónézés után rájöttem, hogy legjobban akkor járok, ha nem csinálok semmit. Amilyen ütemben fejlődik ez a piac, remélem a következő autóm három-négy év múlva már elektromos lesz, de addig a legokosabb számomra, ha várok. S akkor az időm sem megy töltögetésre, nincs hatótáv-para, elférünk az autóban hosszabb távra is, minden marad a régiben. Ha pár év múlva lesz legalább 400 kilométeres hatótávú, családi méretű elektromos autó, az akkumulátort nem kell majd cserélni 400 ezer kilométerig vagy 15-20 évig és legalább az autópályák mellett lesz elég töltési lehetőség, akkor szinte biztos venni fogok egy ilyen autót. Ez már nincs messze, véleményem szerint három-négy év múlva már elérhetőek lesznek az ilyen autók. (A jelenlegi árzuhanás mellett inkább 3-4 éves korukban venném majd meg az ilyen autókat, így lehet, hogy tovább kell majd mégiscsak várnom. Az első három-négy évben a hat-hét milliós áresést szeretném meghagyni másnak. Az új Opel Ampera-e már kifejezetten ígéretes autó, jó hatótáv és nagy kaszni. Kár, hogy még újonnan sem lehet kapni.) Ami nálam nem volt döntési szempont, de nálad lehet, az az, hogy kell a zöld rendszám az ingyenes parkoláshoz, vagy a cégautó adón spórolsz évi 200 ezret, esetleg második autónak szeretnél egy elektromos autót. Ekkor más lehet a számolás végeredménye, hiszen ha a parkoláson spórolsz évi kétszázezret és a cégautó-adón a másik kétszázezret, akkor jó eséllyel neked megéri a zöld rendszám. (Már amíg nem változnak a jelenlegi kedvezmények.) Esetleg az élmény vagy a környezettudatosság miatt akarsz elektromos autót és nem érdekel, mennyit buksz rajta. Vagy szigorúan második autónak kell, kizárólag városba. Lehet jó oka, ha valaki elektromos autót vesz, de a többségnek egyszerűen még nem éri meg. Ha venni akarsz elektromos autót, vagy plug in hibridet, néhány jó tanács: - A Nissan Leaf sokat javult 2013-tól, majd később jött nagyobb akkumulátorral is. Azonban sok az Egyesült Államokból behozott autó, annak más az indexbúrája és csak két fejtámlája van hátul, illetve belülről is kicsit másabb. Figyelj oda, mit is veszel pontosan. A Nissan Leaf kis pálcikákkal jelzi a műszerfalon az akkumulátor aktuális állapotát, érdemes megnézni vásárlás előtt. - A Renault az elektromos autóit Nyugat-Európában akkumulátor nélkül árulja, az akkumulátort külön kell bérelni havi 99-120 euróért. Ha Renault-t veszel, kérdezz rá, hogy tiéd-e az akkumulátor, mert egyáltalán nem biztos. (Idehaza saját akkumulátorral árulják, de a használt autók zöme külföldről behozott.) Egyébként nekem legszimpatikusabb a Renault Zoe volt, a legjobb hatótávval, a legtöbbféleképpen tölthető, legélhetőbbnek tűnő elektromos autó volt. Nem véletlen, hogy többet adnak el belőle, mint az összes többiből együttvéve (Leaf, BMW i3, Tesla, Ford Focus Electric, stb.) Ennek megfelelően fél évet fogsz rá várni, ha rendelsz egyet. - Árulnak Ford hibrideket, például C-maxokat is, de azokat nem forgalmazták 2015 előtt Európában. Amiket kapsz használtan 2013-as évjáratokat, azokat mind az USA-ból hozták be. Ne csodálkozz, ha esetleg nem lesz hozzá alkatrész, vagy csak aranyáron. 2014-től a tisztán elektromos Focusokat gyártották Németországban is. - A nyestek félelmetes károkat okoznak az elektromos és hibrid autókban a szép vastag kábelek megrágásával. Nyestriasztó, harisnyába kötött kutyaszőr és minden egyéb kötelező felszerelés. (Nem mintha a nyest nem rágna meg benzines autót, csak az okozott kár mértéke nagyságrendileg kevesebb ott.) Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1437 Hivatalos: vége az Erste Jokernek Dátum: 2017-08-30 18:34:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hivatalos-vege-az-erste-jokernek/ Immár hivatalos, hogy szeptember 12-től kivezetik az Erste Joker hitelkártyát, sokak kedvencét. Egész pontosan a kártya maradhat, csak a visszatérítési akció szűnik meg mögüle. Link. Köszönjük Istvánnak a hírt. ================================================================================ #1438 CIB Welcome program Dátum: 2017-08-30 20:06:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cib-welcome-program/ Egyre több banknak tetszik meg az ötlet, hogy a meglévő ügyfeleit bírja rá, hogy szerezzenek új ügyfelet. Most éppen a CIB Bank jött ki egy ilyen programmal, 5 vagy 10 ezer forintot ad az ajánló és az ajánlott ügyfélnek is, vagyis ennyit kaptok mind a ketten, ha valaki új ügyfelet visz a bankhoz, aki ott számlát nyit. Az akció részletei itt. Köszönjük Tamásnak a hírt. ================================================================================ #1439 A magyar Moneymustache Dátum: 2017-08-30 21:59:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-moneymustache/ Viszonylag régen ajánlottam egy amerikai bloggert, aki fiatalon elment nyugdíjba és arról (is) blogol, hogyan csinálta. Nem sokkal később írtam egy ismerősömről, aki (számomra) nagy hirtelen elment szombatévet tartani. (Cikk itt, a folytatása itt.) https://kiszamolo.hu/menj-egy-ev-szabadsagra/ Később beszéltem vele, mondta, hogy nem ment vissza utána dolgozni, mert rájött, hogy jobb neki, ha elmegy nyugdíjba. Mindezt talán 34 évesen. Azóta felkapta őt a média, több helyen találkozhatsz a vele készült riportokkal. Ha érdekel, hogyan csinálta egy magyar korai nyugdíjas, olvasd az oldalát, hátha tanulsz belőle. Ő egy magyar példa, nem a távoli Egyesült Államokban jött össze neki a 34 éves korban történő nyugdíjazás. A korai nyugdíjbavonulás veszélyeiről pedig itt írtam már. https://kiszamolo.hu/a-korai-nyugdijbavonulas-veszelyei/ ================================================================================ #1440 Újabb kedvezmény gyerekvállaláshoz Dátum: 2017-08-31 18:31:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-kedvezmeny-gyerekvallalashoz/ Ma jelentette be a kormány, hogy újabb kedvezmény lesz elérhető azoknak, akiknek január elsejétől gyerekük születik, ha az harmadik vagy további gyerek. (Ez az eddigi kedvezményeket, mint a CSOK, kedvezményes hitel, stb. nem érinti.) Újonnan született gyerekenként egymillió forint lakáshitelt átvállal az állam az ilyen családoktól. A kihirdetés előtt felvett lakás és szabadfelhasználású jelzálog-hitel is számít, a kihirdetés után csak lakáshitel jöhet szóba. A gyereknek meg sem kell születnie, már a 12. héttől lehet igényelni az egymillió forint elengedését. (Arra sem kell már kamatot fizetni.) Az sem baj, ha a többi gyerek már nagykorú, az se, ha örökbe fogadott a harmadik-negyedik-ötödik gyerek (is). Január elseje előtt meg fog születni a harmadik gyereked? Az pech. Nem vettél fel lakáshitelt, vagy már visszafizetted? Az is pech, de a jó hír az, hogy felújításra vagy korszerűsítésre felvett hitel is lehet az a hitel. (Az is lakásvásárlási hitelnek minősül, tehát szerintem működik. De azért kérdezz rá előtte.) Csak találsz már valamit a házadon, amit gyorsan hitelből fel akarsz újítani a gyerek születéséig, nem? Lehet bővítés, tetőtér-beépítés is. Az ingatlan legalább fele az igénylők nevén kell, hogy legyen, köztartozásuk nem lehet, de rossz adósok lehetnek. A hiteltörlesztést a bank igényli meg a kormánytól, neked a bank felé kell jelezned az ilyen igényedet. További részletek a kormany.hu-n Kapcsolódó hír, hogy még több pénzzel finanszírozza a TB a lombikprogramban résztvevőket, a napi.hu cikke itt. ================================================================================ #1441 Újra kuponakció a Depostore-ban Dátum: 2017-08-31 21:49:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-kuponakcio-a-depostore-ban/ Többen szóvá tettétek a múltkori cikk után, hogy már nem elérhető a kuponakció a Depostore-ban. Beszéltem velük, újra van 10%-os kupon az outlet termékekre. Még szép reklámot is csináltak nektek. A kuponkód továbbra is "kiszamolo". Itt a link az oldalra. Ha találsz valamit, ami tetszik és jó áron van, használd megrendelésnél a kiszamolo kuponkódot. ================================================================================ #1442 Pénzügyi tudatosság fejlesztésének stratégiája Dátum: 2017-09-01 20:05:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-tudatossag-fejlesztesenek-strategiaja/ A Nemzetgazdasági Minisztérium stratégiát alkot a lakosság pénzügyi tudatosságának fejlesztésére, különös figyelemmel a fiatalokra és a hátrányos helyzetben lévőkre. A minisztérium a hónap közepéig várja a hozzászólásokat és a véleményeket, a stratégiát itt lehet elolvasni. A sajtóközleményt a témáról itt találod. Ha úgy gondolod, van jó hozzáfűznivalód a témáról, oszd meg a véleményed a minisztériummal. (Személy szerint örülök, hogy az elmúlt egy-két évben valami elindult ezen a területen. Remélem, lesz haszna ezeknek a próbálkozásoknak.) Addig is egy cikk a témához: https://kiszamolo.hu/mindenre-megoldas-a-penzugyi-oktatas/ ================================================================================ #1443 Ki számít nyugdíjasnak? Dátum: 2017-09-03 20:55:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-szamit-nyugdijasnak/ Írtam egy rövid bejegyzést Szabolcsról, aki 34 évesen elment nyugdíjba, rögtön jött is a sok értetlenkedő hozzászólás, noha már többször volt szó erről a blogon. Szeretnék pár félreértést eloszlatni: a nyugdíjasnak lenni nem azt jelenti, hogy a Nagycsarnokban a banyatankot húzva magad után válogatsz a zöldséges stand kínálatából és eszed ágában nincs dolgoznod, mert elég volt 40 éven át minden reggel bemenni a gyárba reggel hat órára és már 22 éves korodtól csak az tartotta benned a lelket, hogy egyszer majd nyugdíjas lehetsz 65 évesen és soha nem kell majd semmit dolgoznod. A korai nyugdíjazásról szóló cikkekben a nyugdíjas kifejezés azt jelenti, hogy soha többé nem kell a megélhetésed miatt két szalmaszálat sem keresztbe tenned, mert a megtakarításod hozamai elégségesek lennének ahhoz, hogy életed végéig fedezzék a megélhetésedet. Más szóval a megélhetésed független a munkád által előállított jövedelmedtől. Azonban mivel szeretsz alkotni, cselekedni, dolgozni és nem is akarsz se szellemileg leépülni, se beszűkülni 35-45 évesen, ezért kedvtelésből tevékenykedsz, amivel pénzt is keresel. Igen, nem szégyen pénzt keresned ebben az állapotodban sem. Sőt, nem szégyen kihasználni a hirtelen jött népszerűséget sem arra, hogy még több pénzt keressél. Az is előfordulhat, hogy nyugdíjba vonulás után többet kezdesz el keresni a népszerűséged miatt, mint előtte kerestél. Olyan ügyfelem is volt, akinek nagyon csinos vagyona van (félmilliárd felett), egy nagy külföldi multi vezetője Magyarországon. Ő mindennap bejár dolgozni, de azzal a nyugalommal, hogy akármi történjen is, ha elege lesz, bármikor felmond és onnantól csak a megtakarításaiból fog élni. Bejár dolgozni, mert szereti, amit csinál, de már nagyon sok éve nem a pénzért vagy a megélhetésért dolgozik. Már túl van azon, hogy a megélhetésért stresszeljen, a tervszámok miatt aggódjon, vagy hogy hazavigye a munkahelyi problémákat. Ő egy olyan nyugdíjas, aki már csak azért dolgozik, mert szereti, amit csinál és inkább a munkahelyén éli ki a kreatív energiáit és nem mondjuk a hobbikertészkedésben. Rengeteg ilyen nyugdíjas van, 40 éves és 70 éves is. Szabolcs azt is megkapta a hozzászólásokban, hogy aranykanállal a szájában született, mert kapott egy fél(!) zuglói lakást a szüleitől. Egyébként is csak egy rohadt mázlista, hogy fiatalon vezetői pozícióba került, meg csak jókor volt jó helyen, meg pont kapóra jött neki a válság, hogy befektesse a pénzét, különben is biztos kapott cégautót, úgy meg marha könnyű és a többi. Nem bántásból mondom, de én szégyelltem magam az ilyen hozzászólások miatt. Annyira magyarosra sikeredett az egész komment-szekció. Ahelyett, hogy arról ment volna a találgatás, hogyan sikerült neki vezetőnek lenni fiatalon, mi lehet a titka, hogy tanuljak belőle, hogyan állta meg, hogy jól fizetett vezetőként is a fél lakásban lakjon és ne béreljen magának egyet 300 ezerért, ha  ilyen ügyesen fektetett be, vajon mit tudnánk tanulni tőle a befektetésekről, már láthatólag neki bejöttek a döntései. Esetleg szét lehetett volna szedni a befektetéseit, hogy szerintem miért csinálta rosszul, vagy mit csinált rosszul, véleményem szerint milyen kockázatokat rejt a döntése. Aztán jöttek még az okoskodások arról, hogy könnyű neki, mert nincs gyereke és a többi. Látszott, hogy a hozzászólók arra nem vették a fáradságot, hogy kattintsanak az oldalára és legalább 4-5 cikket elolvassanak az írásaiból. A klasszikus write-only üzemmód. Amit fontosnak tartok még megemlíteni, hogy Szabolcs esete és a hozzá hasonló esetek extrém példák. Nem azért írtam se róla, se a többiekről, hogy kövesd őket, mert nem biztos, hogy azt a lemondást, amivel járt a cél elérése, a te gyomrod is be tudná venni. Nem biztos, hogy te meg tudnál, vagy meg akarnál élni életed végéig mondjuk havi 200 ezer forintból. Lehet, hogy neked mások a preferenciáid és inkább dolgozol 65 éves korodig, de inkább jobban élsz. S ez így rendjén is van, a lényeg, hogy tudatosan élj és tudd, hogy mi a célod és mit miért csinálsz. S nyilván egy ilyen vagyon felhalmozása sem sikerülhet mindenkinek, de ház ezt nem is állította soha senki. Az ilyen eseteket azért jó  olvasni, mert tanulhatsz belőle és nem azért, mert neked is így kellene élned. Szabolcs példáját se kövesd, de tanuld el a titkait, mert biztos, hogy segítenek abban, hogy sikeresebb legyél az anyagi életedben. ================================================================================ #1444 Az új csomagolás Dátum: 2017-09-05 08:10:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-uj-csomagolas/ Ma az üzletben észrevettem, hogy az egyik csokoládéból lehet kapni a régi és az új verziót is. A felső a régi, az alsó az új csomagolás. A hátulján sincs semmi érdekes, hogy kinek melyik dizájn tetszik, igazából csak ízlés kérdése. Ez az élet rendje, folyamatosan változtatnak a csomagoláson, hogy mindig friss legyen a kinézete a terméknek. Hajoljunk csak kicsit közelebb. Még egy icipici dolog változott a csomagoláson kívül. Igen, a kedvenc csokink észrevétlenül 10%-kal kisebb lett. Mivel a 41 gramm se éppen kerek szám, valószínűnek tűnik, hogy nem először történt ez meg vele. De veled se. Megszokásból veszed a dolgokat, amit venni szoktál és nem is veszed észre, hogy a mosóporod 70 adag ruha helyett már csak 60 adaghoz elég, vagy a szörp az eddigi 1:8 hígítás helyett már csak 1:6 hígítást bír el. A kétdecis tejföl 200 grammos lett, majd pár hónap múlva már csak 180 grammot adnak ugyanannyiért. Ezeket a trükköket nagyon nehéz kiszúrni, érdemes néhány havonta felülvizsgálni a megszokott termékeket, mert gyakran megesik, hogy már régen nem annyit kapunk a pénzünkért, mint pár hónapja. ================================================================================ #1445 Mobil POS további és újabb információk Dátum: 2017-09-06 12:02:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobil-pos-tovabbi-es-ujabb-informaciok/ Írtam nemrég az államilag támogatott mobil POS-okról, azaz kártyaelfogadó terminálokról. Az állami támogatás miatt most maximum 1% a költséged a kártyaelfogadáson, havi hozamelvárás nincs, ahogy a bérleti díj is csak jelképes, havi egy forint. Mivel mobil a terminál, bárhol használhatod, nem vagy helyhez kötve. Az akció csak a hónap végéig tart. Bővebben az előző cikkben: https://kiszamolo.hu/mobil-pos-terminalt-minden-vallalkozasnak/ Viktor újabb infókat és változásokat osztott meg, most már szinte mindenki kérheti a terminált, még adószámos magánszemély és őstermelő is. Íme a további infó: -a vásárlások után nincs minimum díj, ami a kisösszegű tételeknél nagy előnyt jelent. -a készülék tartalmaz egy internet-elérést biztosító sim kártyát, így nem kell külön internetkapcsolatra előfizetni. -Ügyvédi irodák szolgáltatást nyújtanak, ezáltal gazdasági tevékenységet végeznek – kaphatnak terminált. -Őstermelők esetén, amennyiben saját maguk termelnek, azt értékesítik, akkor mehet. Azaz akár a piacon is lehet bankkártyát elfogadni!! - hotel, motel (szálláshely) tevékenység esetén is köthető -adószámmal rendelkező magánszemélyek is igényelhetik -szépkártya szolgáltatásokat hozzá lehet kapcsolni természetesen. -Taxsisoknak sajnos továbbra sem megy -az előző cikkben ugyan nem írtuk, de igény esetén több terminált is lehet kérni. Amint az előző cikkben is írtam, ennél olcsóbb már biztos nem lesz, ha úgy érzed, hogy szeretnél bankkártyát elfogadni, ennél jobb alkalom valószínűleg már nem lesz. Segítségért és további infóért továbbra is hívhatod Viktort a +36709775021 telefonszámon. ================================================================================ #1446 Olvasói levél Dátum: 2017-09-07 18:09:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olvasoi-level/ Tamás írt egy levelet, amit megengedett, hogy rövidítve közöljek. Ami érdekes benne, hogy bár Tamás nem csak öt éve rendszeresen olvassa a blogot, de ajánlgatja is mindenkinek. Ennek ellenére jó négy évnek el kellett telnie, hogy ráébredjen, hogy sok írás róluk és nekik szól. Eddig kellett várnia, míg leesett neki a tantusz, hogy változtatni kell a pénzügyi életükön. De inkább mondja el ő, hogy is történt a dolog. Az Ön blogjának köszönhetően nyílt ki a szemünk a párommal, hogy valamit nem csinálunk jól az anyagi életünk tekintetében. Lassan ráébredtünk, hogy létezik az úgy nevezett pénzügyi intelligencia, amelynek mi nem csak, hogy az alacsony szintjével rendelkeztünk, már-már úgy is fogalmazhatnék, hogy nem is rendelkeztünk vele. Ezt nem dicsőségből mondom, hiszen nem az. Ez volt a tény. Kb. egy évvel ezelőtt szembesültünk igazán azzal, hogy nem keresünk ketten olyan keveset (bevételünk mértéke változó, de havonta minimum nettó 500, maximum 700 ezer Ft), hogy ne lehetne megélni belőle hármunknak a jelenleg 15 hónapos kisfiunkkal úgy, hogy még teszünk is félre belőle, és nem 10-20 ezer forintot. Ezekből már bizonyára Ön is látja, hogy nem voltunk pénzügyi tekintetben intelligens embereknek tekinthetőek. Ahogy arra már Ön is több cikkében rávilágított, ezt az "eredményt" nem egyik napról a másikra értük el. Erőn felüli autóvásárlás (családon belüli kölcsönből), 30 ezer forint alatt kabátot és cipőt soha nem vettünk, stb. Ezt még megfejeltük egy hitelkártyával is. Bár a tartozásunkat minden hónapban az utolsó forintig visszafizettük, ezért kamatot nem kellett fizetnünk, de ettől függetlenül túlköltekeztünk általa. Nem fájt annyira a "látens" pénz elköltése, mint a fizikaié. Ekkor jött egy fordulópont. Már frusztrált az a bizonytalanság, hogy nem rendelkezünk egy stabil mértékű megtakarítással a hátunk mögött. Ezért tavaly október 1-el új "programba" kezdtünk. Az új program eredménye, hogy visszafizettük a családon belüli tartozásunkat, a "hitelező" által elbukott kamatokkal együtt, amit Ő nem szeretett volna elfogadni, de minket az nem érdekelt. Tudomásul vettük azt, hogy nincs ingyen pénz, és mindennek ára van. Elkezdtünk félretenni és ésszerűbben költekezni. Az utóbbiban még mindig van mit csiszolódnunk, de nagyon jó úton vagyunk. Hiszem azt, hogy a jelenlegi pénzügyi kultúránk csak egy állapot, és a megfelelő input-ok segítségével (pl. az Ön blogja, illetve a múlt héten olvastam el a Babilon leggazdagabb emberét) ezen még tudunk fejleszteni. Összességében kijelenthetjük, hogy az elmúlt majdnem 1 év minden hónapjában közel 150 ezer forintot fordítottunk a tartozásunk visszafizetésére és a megtakarításaink gyarapítására. Az erőn felüli autónktól megváltunk olyan mennyiségű és komolyságú rejtett hibák kiderülése okán, melyek javítása összesen kb. fél millió forintba került volna. Inkább a hibáit beismerve megváltunk tőle a reális piaci ára alatt 25-30%-kal. Buktunk rajta egy pár százezer forintot. Ettől függetlenül hálás vagyok ezért a tapasztalatért, mert 26-27 évesen egy nagyon értékes, a jövőnk számára nagyon hasznos tapasztalattal gazdagodtunk. Jelenleg egy olyan autónk van, amely nem a kettőnk (családi), hanem csak az én egy havi fizetésemmel egyenértékű. Hihetetlen érzés az, hogy ha ezen az autón javítani kell valamit, nem szívom a fogam, nem úgy mint az erőn felüli esetében. Nem fáj a fejem a fogyasztás, gumi, stb okán sem. Ez egy leírhatatlan és egyben felszabadító érzés. A jövő hónapban a megtakarításaink összértéke már meg fogja haladni az 1 millió forintot, amit egy évvel ezelőtt alig tudtunk elképzelni. Nem rendelkezünk tartozással. Ahogy fentebb említettem, még van mit fejlődnünk a kiadás oldalon. Jelenleg havi átlagban kb. 100 ezer forint a havi lakás és rezsiköltségünk (albérleti díj, közös költség, internet díja, (mobil)telefon beszélgetéseink kiegyenlítése (Voip), hideg-meleg víz, villanyszámla és gázszámla). Erre jön rá a havi üzemanyag költségünk, átlagban 35-40 ezer forint. Plusz élelem ruházkodás, stb. A további kiadás-optimalizáláson még mai napig folyamatosan dolgozunk. A dolog érdekessége az, hogy 4-5 éve minden cikkét elolvasom, de ennyi idő kellett hozzá, igazán fel is fogjam, megértsem, és a részemmé váljon. Előtte ezek számomra "csak" értelmes és logikus írások voltak, de addig már nem jutottam el, hogy alkalmazzam is az olvasottakat. Miközben minden ismerősömnek ajánlgattam az Ön blogját, egy dolgot felejtettem csak el, a saját házam táján körbe nézni. Ma már ez egészen másképp működik. Nem hirdetek igét senkinek, hanem szóba jön bármilyen pénzügyi téma, elküldöm az releváns cikkének linkjét, és elmesélem, hogy milyen sokat tanultam már eddig is. ================================================================================ #1447 Hogyan mondj nemet, ha kölcsön kérnek tőled? Dátum: 2017-09-11 07:38:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-mondj-nemet-ha-kolcson-kernek-toled/ Ha az emberek megszimatolják, hogy van pénzed, céltáblájává válsz azoknak, akik mindenkitől pénzt kérnek kölcsön. Legtöbbször ezek a személyek rokonok, barátok vagy munkatársak. De hogyan mondj nemet nekik? Ha nem akarsz adni a szükségben lévőnek, ha nem bízol meg a gyerekedben/öcsédben/kollégádban, hogy vissza is adja a pénzt, minden leszel, csak jó ember nem. Arról már írtam, hogy miért ne adj (szinte) soha kölcsön hozzád közelállóknak. Nagyon egyszerűen fogalmazva: mivel nagy az esélye, hogy nem adják vissza a pénzt, ez nagyon meg fogja mérgezni a kapcsolatotokat. Márpedig nem érdemes egy rokont vagy barátot elveszíteni 50 vagy 100 ezer forint miatt. Bővebben a témáról az erről szóló cikkben: https://kiszamolo.hu/penzugyek-a-csaladon-belul/ Ha úgy gondolod, hogy te biztos vissza fogod kapni a kölcsönadott pénzt, érdemes elolvasnod az erről szóló felmérést is. Csak az esetek felében fizették vissza teljesen a kölcsönkért pénzt és csak a kölcsönadók 45%-a gondolta úgy, hogy nem okozott feszültséget a kapcsolatukban a pénz kölcsönadása. Valószínű, hogy nagy az átfedés a visszafizetett összeg és a feszültségmentesség között. Bővebben olvasd el az erről szóló cikket is. https://kiszamolo.hu/a-barati-kolcsonokrol/ Tehát a nagy kérdés, hogyan mondj nemet az ilyen kérésekre. Az első és legfontosabb a határozottság és az egyértelműség. Ne ódázd el a dolgot, ne mondd, hogy még meggondolod vagy még átszámolod, tudsz-e adni. Ez csak olaj a tűzre. Bátran jelentsd ki, hogy nem fogsz adni, így elejét veszed a további próbálkozásoknak. Nem kell megindokolnod, sőt ne is menj ebbe bele, mert csak támadási felületet adsz. "Most azért nem tudok adni, mert". Erre a válasz, de ha ez és ez, akkor csak tudod nélkülözni ezt a pénzt. Esetleg akkor a jövő hónapban tudsz adni? És így tovább. Ez nem egy vita, nem egy közös döntés, nem kell észérvekkel meggyőznőd a másikat, legjobb bele se menni egy ilyen védekezésbe. Tedd alapelveddé, hogy soha senkinek nem adsz kölcsönt. Ha erre hivatkozol, a pénzt kéregetők előbb-utóbb rájönnek, hogy tényleg komolyan gondolod és leszállnak rólad. Esetleg mondd azt, hogy milyen érdekes, éppen most akartál valakitől kölcsönkérni és rá gondoltál, hogy tőle kérsz. Ezek után hogy tudna rád haragudni, ha te sem adsz, ahogy ő sem neked. Javasolj neki alternatívákat. Te nem tudsz adni, de most láttál egy Provident reklámot a tévében, akár pár hétre is adnak kölcsön pénzt. Ajánld fel, hogy megkeresed a neten a telefonszámukat. De a bankban is adnak akár egy órán belül is kölcsönt, ha oda érkezik a fizetése. (Ja, már a bank sem ad neki kölcsönt, amelyik abból él, hogy mindenkire rásózza a hiteleit? Na, az is egy intő jel, hogy te miért ne adj pénzt.) Ha kell, használd az elakadt lemez taktikáját. Igazat adsz neki, de nem. Igen, ez így van, de akkor sem tudok adni. Valószínűleg igazad van, de nem. És így tovább, mint egy elakadt lemezjátszó, ami mindig csak ismétli, hogy nem. Ha mégis muszáj, hivatkozhatsz egy másik személyre, aki miatt ha akarnál, sem tudnál adni. Például a férjemmel megfogadtuk, hogy senkinek nem adunk soha kölcsön. Nagyon fontos, hogy ne legyen lelkiismeret-furdalásod. Először is jogod van nemet mondani és bátran élj is ezzel a jogoddal. Nem vagy érzéketlen, kőszívű, zsugori alak, csak mert nem segítesz olyan emberen, aki magát sodorta bajba. Túl sokat költ, túl nagy lakást vett, vagy túl keveset keres az igényeihez képest, esetleg nem vállal felelősséget a pénzügyi döntéseiért. Gyakran azzal segítesz a legtöbbet, ha nem adsz. Mert akkor a másiknak nem a tüneteket kell kezelnie (nincsen jelenleg pénze), hanem a kiváltó okokat (rosszul bánik a pénzzel). Nyugodtan meg is mondhatod neki, hogy pénzt nem tudsz adni, de szívesen segítesz neki, hogy rendbe hozza a pénzügyeit. Átnézed vele, miről kellene lemondania, hogyan spórolhat mondjuk a bevásárláson, javasolhatod neki, hogy adja el az autóját, amíg adósságai vannak és a többi. Mennyire ismered egyáltalán a pénzt kérőt? Közeli rokonod? Valódi barátod? Tudod, mikor van mondjuk a születésnapja? Ő tudja, mikor van a tiéd? Találkoztatok csak úgy az elmúlt fél évben bármikor is? Ha bármelyik kérdésre nem a válasz, ez az ember nem áll közel hozzád, semmi felelősséged nincs vele kapcsolatban, nem is barátod, nem is közeli hozzátartozód. Gyakori probléma amikor a felnőtt gyerekek pumpolják a szüleiket. Hidd el, akkor teszed a legjobbat, ha nem adsz a harmincéves kisfiadnak pénzt, csak hogy tudjon tankolni a hitelből vett autójába. De ha az unokád óvodai ebédjére kéri is, nyugodtan mondd meg neki, hogy abból a negyvenezerből, amit cigarettára költ, bőven telne ebédpénzre. Ha a barátod/barátnőd, menyasszonyod/vőlegényed kér pénzt, erősen gondolkodj el, hogy tényleg ő-e az igazi. Főleg, ha ez már nem először fordul elő. Erről cikk itt: https://kiszamolo.hu/mielott-kimondod-az-igent/ Mérgesek lesznek rád? Utálni fognak érte, hogy nem adtál pénzt a szükségükben? Fukar, gonosz disznó leszel, akinek még a bőre alatt is pénz van, mégsem ad a szükségben lévő kollégájának? Igen, igen és igen. De inkább utáljanak azért, hogy nem adtál, mint azért, hogy vissza akarod kérni a pénzt és nem akarják/tudják visszaadni a pénzed. Ne akard megtudni, milyen gonoszok tudnak lenni az emberek, ha nem tudják vagy nem akarják kifizetni az adósságaikat. Ha segíteni akarsz, ne adj kölcsönt, adj adományt. Ha valaki tényleg önhibáján kívül megszorult, mert elvesztette a házastársát, súlyos beteg lett, vagy valami hasonló történt vele, legyél arra nyitott, hogy adj neki akár egy nagyobb összeget is, de ne kölcsön, hanem ajándékként. De ha valaki csak a rossz pénzügyi élete miatt került bajba, vagy kerül bajba minden hónapban, neki tényleg az a legnagyobb segítség, ha soha nem adsz neki. A témához kapcsolódik még az idős szülőkkel való anyagi kapcsolat is, erről az alábbi cikkben írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/idos-szulok-eltartasa/ Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1448 Már nem igényelhető a BB UPC hitelkártyája? Dátum: 2017-09-11 19:00:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-nem-igenyelheto-a-bb-upc-hitelkartyaja/ Zsombor írta, hogy már nem igényelhető a Budapest Bank UPC hitelkártyája, ami kedvence volt sok hitelkártyával foglalkozó olvasónak a jó visszatérítés és egyéb trükkök miatt. Sajnos linket nem találtam a megszűnésről a Budapest Bank oldalán, de a UPC hitelkártya linkje már tényleg nem él. A meglévő kártyákat ez szokás szerint egy ideig még nem érinti. Update: még nincs megerősítve a hír, lehet, hogy csak technikai malőr. Az UPC-nél van aki úgy tudja, megszűnik, a BB-nél még nincs. Köszönjük a hírt Zsombornak. ================================================================================ #1449 Újra lecsap a hetes? Dátum: 2017-09-12 09:01:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-lecsap-a-hetes/ Az elmúlt 130 évben mindig történt valami rossz az amerikai tőzsdén a héttel végződő években, jellemzően augusztus és október között. 2007-ben kezdődött a legnagyobb lejtmenet az amerikai tőzsdén, ami a subprime válság néven vonult be a történelembe. 1997-ben az ázsiai válság miatt főhetett a feje a befektetőknek. 1987 októberében az eddig látott legnagyobb napon belüli, 22%-os esésre fognak sokáig emlékezni a befektetők. 1977-ben 11% esés volt. 1967-ben szintén jól indult az év, majd ősszel egy hatalmas esés következett, ami 1968 tavaszáig kitartott. 1957-ben 14% volt a veszteség, 1947-ben csak 5%, 1937-ben 22%, 1917-ben 33%, 1907-es pánikban pedig 50%. A legtöbb esetre igaz, hogy az év jól indult és az év utolsó harmadában volt komoly esés. (Mondjuk 1917-ben pont egész évben esett az árfolyam novemberig.) 1945 óta a szeptemberi átlaghozam -0,9%, ez messze a legrosszabb hónap az évben tőzsdei szempontból. (Lásd még: Sell in May) S most van 2017 szeptembere, a tőzsdék mindenféle csúcsot már többször megdöntöttek. Érted, ugye? 2017 és szeptember egyszerre. Update: Andrásnak hála, mindezt vizuálisan is megcsodálhatod: Mi következik ebből? Semmi az égadta világon, csak az emberek szeretnek vagy szeretnének valami ciklikusságot felfedezni a tőzsde mozgásában. De ha véletlenül tényleg most fog elkezdődni a régen várt korrekció, vagy esés, akkor mondhatjuk, hogy én tudtam előre, hiszen 2017 ősze van s a gonosz hetes újra lecsapott. ================================================================================ #1450 Közösségi hitelezés 2 Dátum: 2017-09-12 13:28:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozossegi-hitelezes-2/ Írtam a peer-to-peer vagy más néven közösségi hitelezésről, ahol az emberek egymásnak adnak kölcsön pénzt. https://kiszamolo.hu/hitelezo-klubok-peer-to-peer-hitelezes/ A cikket azzal zártam, hogy Ja, és már most szólok előre, hogy a következő nagy átverés egyike tuti, hogy ilyen peer-to-peer kölcsönzés mögé fog bújni és hatalmasat fog kaszálni. 5-10% ígért hozammal hosszú évekig ki lehet húzni összeomlás nélkül.  Úgy megmondtam előre. :) Érdemes elolvasni a Bloomberg cikkét, most bukott le a legnagyobb kínai ilyen oldal, mint kiderült, egy piramisjáték volt az egész. Hiába no, túl nagy volt a kísértés. ================================================================================ #1451 Az online Akadémia elérhető lett Dátum: 2017-09-12 14:35:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-online-akademia-elerheto-lett/ Amit mindenki úgy várt, mint az epret, mostantól elérhetővé vált. A Kiszámoló Akadémia teljes anyaga (cirka 15 óra vágás után) megnézhető. Az értéke a csillagos eget veri, az árát te döntöd el, hogy mennyit fizetsz érte. (Eredetileg 15-25 ezer forintért akartam adni.) Sőt, ráérsz utána is fizetni, ha belenéztél. Ugyanis kitettem a youtube-ra, hogy aki el akarja lopni, annak ne kelljen torrenteznie. Jól kattints ide és már nézheted is az összes videót.  Egyelőre még csak utalni tudod a pénzt, a Kiszámoló Egyesület számlaszámára: Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002. (Külföldről: SWIFT kód: UBRTHUHBXXX IBAN szám: HU82120204070155821900100002 ) Fontos! A közleménybe ne felejtsd el beleírni: támogatás, minthogy önkéntesen fizetsz a munkánkért. Kártyás elfogadás hamarosan, de szerintem azért utalni mindenki tud, ha akar. Jó szórakozást és jó tanulást mindenkinek. ================================================================================ #1452 Kiszámoló élet és balesetbiztosítás szeptember Dátum: 2017-09-13 11:36:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-elet-es-balesetbiztositas-szeptember/ A balesetbiztosításba 30 fő lépett be szeptember elsejei kezdéssel. Ők innen töltsék le a kötvényt. Ebben a táblázatban pedig ellenőrizzék, hogy rajta vannak-e. A balesetbiztosítás megszűnt, újat nem lehet kötni, mert túl sok öt év alatti gyerek lett a csoportban, náluk nagyon nagy a baleset lehetősége. A felnőtteknek hamarosan lesz elérhető balesetbiztosítás. (Természetesen ez a már megkötött biztosításokat nem érinti.) A normál életbiztosításban (részletek) szeptemberben 653 fő volt benne, ők ebben a táblázatban ellenőrizzék, szerepelnek-e. Ha elseje után érkezett be a kauciód és az első havi díjad, akkor csak a következő hónaptól leszel biztosított. Szokás szerint megint volt 6-7 ember, aki bár a biztosítónak elküldte az egészségügyi nyilatkozatot de az online belépést nem töltötte ki, így nem tudtam értesíteni. Ha magadra ismersz, pótold a hiányosságot. A felső sor a balesetbiztosítás utalása, az alatta lévő a normál életbiztosításé. ================================================================================ #1453 MNB hírek Dátum: 2017-09-14 10:13:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mnb-hirek/ Néha fel szoktam nézni az MNB oldalára, mik a hírek a jegybank szerint. Egyik aktuális érdekesség az inflációs ráta alakulása, ami 2,6% volt éves szinten a múlt hónap adatai alapján, a maginfláció pedig 2,8%. Mivel az alapkamat még mindig 0,9% és a bankok gyakorlatilag nem kapnak kamatot a felesleges pénzük után, így nem várható, hogy a bankbetétek mostanában szemmel látható kamatokat kínálnának. Ebből következik, hogy a megtakarítók inflációs veszteséget szenvednek el, vagyis kevesebb kamatot kapnak, mint amennyit veszít a pénzük a vásárlóértékéből. A jegybank inflációs jelentése itt elérhető. Egy másik kimutatásban a hazai értékpapírállományról kapunk információkat, ebben a jelentésben. Ebből megtudjuk, hogy 26,9 ezer milliárd forintnyi állampapírt, 941 milliárd forintnyi jelzáloglevelet és 2,1 ezer forintnyi egyéb kötvényt, 6 ezer milliárd befektetési jegyet és 6,8 ezer milliárd forintnyi részvényt bocsátottak ki a hazai piaci szereplők. Ebből 9,5 ezer milliárd forintnyi van a háztartásoknál, 15,2 ezer forintnyi a külföldieknél. (22 és 35%) A többi jellemzően bankoknál és biztosítóknál. Állítólag megjelent az Aranykönyv is, ami a bankok adatait tartalmazza. Ilyenkor szokott kijönni, szeptember első felében, én sehol nem találtam. (Lenne még mit finomítani az oldal keresőjén. :) ) Viszont a Világgazdaság írt egy cikket a brókercégek anyagi helyzetéről ez alapján, ezt itt tudod elolvasni. További hír, hogy a magyar készpénz-állomány továbbra is dinamikusan növekszik, ennek két oka az alacsony banki kamatok és a tranzakciós adó, ami minden pénzfelvételt és utalást sújt. A mai kamatok mellett ha berakok pénzt a bankba, egy év után kevesebb pénzem lesz, mert a kamatadó után, a 0,6%-os tranzakciós adó miatt negatív lesz még a nominális hozam is. Ezért aztán a legokosabb nem berakni a pénzt a bankba és ami benn van, azt is érdemes kivenni a havi 150 ezer forintos ingyenes felvétellel. A fentiek hatására 4,8 billió(!) forint az ország készpénzállománya, ennek közel 80%-a a lakosságnál van. Ez majdnem dupla akkora összeg, mint 2013-ban. ================================================================================ #1454 Hát így lehetséges Dátum: 2017-09-19 08:12:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hat-igy-lehetseges/ Zsolt írt egy levelet, amiben azt kifogásolta, hogy a magyar állampapírokba fektető alapjai nulla hozamot hoztak, pedig ennél még ő is sokkal többet elérhetett volna állampapírokban, egy alapkezelőtől pedig azt várná, hogy többet teljesítsen, mint ő el tud érni. A problémára a magyarázat egyszerű. Az első az, hogy amíg egy magánember vehet olyan állampapírokat, amik relatív jól fizetnek (kincstárjegy, bónusz állampapír, prémium állampapír, stb.), addig az alapkezelő csak úgymond "közületeknek" szóló állampapírokat vehet, aminek elég szerény a kamata. (Ugyanis a lakossági állampapír kamatok sokkal jobbak, mint a nem magánszemélyek - például az alapkezelők - által megvásárolhatóak.) A befektetési alapok által is elérhető állampapírok aktuális kamatlábait az akk.hu oldalon is megnézhetjük. Amint látjuk, a 3 éves magyar állampapír "nagykereskedelmi ára", vagyis a legnagyobb befektetők által elérhető hozama szerény 0,55% évente, de még a 10 éves állampapír is csak 2,85%-os éves hozammal bír. Amit a fenti képen nem látunk, az éven belüli lejáratú diszkontkincstárjegy hozama -0,02% évente. Jól látod, nem elírás, mínusz 0,02% évente. Ilyen elérhető hozamok mellett az is csoda, hogy csak nulla százalék a hozam és nem negatív. Ugyanis nem ingyen kezelik a pénzünket az alapkezelők, hanem komoly éves költségért. Ez egy magyar kötvényalapnál akár másfél százalék is lehet évente. Csak annyi történt, hogy amit kamatozott a magyar állampapír, azt el is vitte a költség. (Kapcsolódó cikk: A befektetési alapok költségei) A másik ok, amiért egy kötvény, vagy egy kötvényekbe fektető alap nulla, de akár erősen negatív hozamokat hozhat, az az elvárt hozam változása. Ezzel nagyon érdemes lenne tisztában lenni, mert ha most elindulnak a kamatok felfelé, azzal párhuzamosan a kötvények ára el fog indulni lefelé. Nagyon sokan nagyon meg fognak lepődni, akik nem tudják megérteni, hogyan lehet bukni egy csak állampapírokat tartalmazó befektetési alapon. Ezt jól elmagyarázom a 25. perctől: (Szuper ez a videó, elég csak berakni és utalni rá, hol beszélek erről. Rengeteg gépelést megspórolok vele. :) Ha lenne kedvem megtanulni videót vágni - de nincs -, elmehetnék vloggernek is.) Egy szóval, nem véletlen az a nullás hozam, a jelenlegi kamatlábak és a magyar befektetési alapok költségei mellett még kifejezetten jó hozamnak is minősül, bármilyen szörnyen hangzik is. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1455 Kamatmentes lesz a Diákhitel 2 Dátum: 2017-09-19 15:09:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kamatmentes-lesz-a-diakhitel-2/ Kamatmentes lesz a Diákhitel 2 (a már felvett hitelek is) és 70 ezer forintra emelik a Diákhitel 1 havi keretét, sőt külföldi tanulás esetén ennek a duplája is lehet az összeg, illetve a igénylési korhatár is 45 évre nő és jelentette be ma az EMMI. További újdonság, hogy adómentes cafeteriában is lehet majd törleszteni az összeget, illetve nyelvtanulásra is fel lehet majd venni a Diákhitel 2-t. Nagy öröm ez a diákoknak, kevésbé az adófizetőknek. A kormány már így is kiszórt eszméletlen sok pénzt nulla százalék kamatra céges hitelként. Nem is lesz ebből komoly probléma, csak majd akkor, ha megint 7-8% lesz az állampapír kamata, mint négy éve. Ha érint a dolog, a fenti linken további információt találsz. Ha nincs szükséged a pénzre, akkor is megéri felvenni a hitelt, majd az így felszabadult saját tőkédet TBSZ számlán befektetni prémium magyar állampapírba és a fizetésedből adómentesen visszafizetni. 2012-ben jelent meg ez a támogatott hitel, akkor ezt írtam róla: https://kiszamolo.hu/melyik-az-olcsobb-az-allamnak-diakhitel-vagy-a-tandij/ ================================================================================ #1456 3 GB ingyen internet Telekom Dominosoknak Dátum: 2017-09-20 20:04:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/3-gb-ingyen-internet-telekom-dominosoknak/ 3 GB ingyen internetet kaphatnak a Dominosok szeptember 20 és 29 között három napra, ha a Telekom mobil alkalmazásban azt aktiválják. (Ha még nincs meg az appod: Android, Iphone, Windows Phone ) Az appról és a kedvezményekről itt már írtam. ================================================================================ #1457 Taxi helyett Dátum: 2017-09-22 07:27:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/taxi-helyett/ Budapesten sikerült elérni a taxisoknak, hogy a leghalványabb verseny se legyen a szolgáltatók között, hanem egységesen nagyon drágán tudjanak szállítani utasokat. Ennek megfelelően egy ferihegyi reptérre vezető út minimum 9.000-10.000 Ft Budaörsről és ugyanennyi vissza is. (Ha budaörsi taxival megyek, akkor is 8.000 Ft az út. Ők is utána emeltek, hogy a budapesti taxisok árai elszálltak. Megtehették, bolondok lettek volna nem emelni.) Már régóta zavart, hogy ennyire drága lett egy-egy reptéri út és mivel hajnalban két kisgyerekkel és három börönddel a BKV nem megoldás, ezért kerestem másik lehetőséget. A mindenféle fekete fuvarozóra nem akartam bízni, hogy kiérünk-e időben, ezért eszembe jutott, hogy mostantól saját autóval megyünk. Mióta megnyitották a reptér saját parkolóit, már 300-400 méterre is egész normális áron lehet parkolni és végig fedett folyosó visz a reptérre. Sajnos szeptember 7-től a reptér felemelte a parkolódíjakat úgy 15%-kal (holt szezonban drágább lett???), de szerencsére a Wizzair oldalán még lehet olcsóbban parkolóhelyet vásárolni. Egy hét a Holiday Parkingban 7.500 Ft, a Liteban 6.600 Ft. 15 nap pedig csak 11.900 és 10.000 Ft. Ehhez jön még nekünk cirka 1.700 Ft benzinpénz oda-vissza és a rövid séta. De így is feleannyiból megúszok egy hetes parkolást, mint eddig a taxiköltség volt. S ez a parkoló közel van, nem úgy mint a többi parkoló, hogy majd kisbusszal jönnek érted valamikor, hogy elvigyenek a kilométerekre lévő parkolóba, ráadásul nagyjából ugyanennyibe is kerülnek. (Ezt nem azért csinálom, mert nem tudnék kifizetni még 8 ezer forintot taxira. Hanem mert nem akarok egy árkartellt támogatni. Ahogy a reptérre is beviszek üres palackot és ott töltöm meg vízzel, csak azért sem veszek ötszáz forintért fél liter ásványvizet, miután a biztonsági ellenőrzésnél elvették tőlem az összes vizet, mert nettó rablásnak érzem azt is. Ha már elveszik az összes vizet mindenkitől, tegyenek ki a váróba ingyen tartályokat és ne húzzák le az embereket még utána.) Amit még valamiért sokan nem tudnak, már nagyon sok éve van egy Spar üzlet a reptéren. Talán azért nem ismerik, mert az érkezési szinten van, ahová kevesen mennek le indulás előtt. Az árai Spar árak, vagyis nyugodtan vehetsz ott szendvicseket, kávét és minden mást, nem kell tíz perccel később aranyáron megvenned az ételt a reptéri váróban. Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/balhe-a-repteren/ ================================================================================ #1458 A Nagy Fogadás vége Dátum: 2017-09-24 19:04:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nagy-fogadas-vege/ Írtam bő egy éve a Nagy Fogadásról, amiben Warren Buffett egymillió dollárt ajánlott bármelyik aktív alapkezelőnek, ha 10 év távlatában meg tudja verni az amerikai S&P 500-as tőzsdeindexbe fektető passzív alapot. https://kiszamolo.hu/aktiv-vagy-passziv-befektetes-a-nagy-fogadas/ Annak ellenére, hogy az amerikai tőzsde az első évet 2008-ban mindjárt egy 37%-os eséssel kezdte és ezért is az átlagos hozama ebben a 10 évben messze elmaradt az 50 éves átlagtól, még mindig jelentősen túlszárnyalta az aktív alap teljesítményét: 85,4% a 22% kumulált hozammal szemben. Ezért az aktív alap kezelője feladta a versenyt még a december végi eredményhirdetés előtt, így eldőlt, hogy Warren Buffett nyerte a fogadást. Akit érdekel bővebben a téma és az érintettek nyilatkozata, ezen a linken további infókat talál angolul. Köszönjük Daninak a linket. ================================================================================ #1459 A Raiffeisen One Card hitelkártya változása Dátum: 2017-09-25 18:40:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-raiffeisen-one-card-hitelkartya-valtozasa/ Úgy tűnik, a bankok egymás után rontják a hitelkártyák visszatérítési feltételeit. Most éppen a Raiffeisen jelentette be, hogy október egytől változtatja a visszatérítés feltételeit. A visszatérítés alapja a hitelkeret lesz, de maximum negyedévente 300 ezer forint, illetve a visszatérítés nem lehet több, mint 10 illetve 15 ezer forint. Megszűnt az általános visszatérítés. Bővebben ezen a linken  Köszönet mindenkinek, aki átküldte az infót. ================================================================================ #1460 A FED elkezdte a pénzügyi szigorítást Dátum: 2017-09-25 18:57:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-fed-elkezdte-a-penzugyi-szigoritast/ Az elmúlt kilenc év arról szólt, hogy a jegybankok (élen az amerikai jegybankkal) elképesztő pénzügyi lazítást vittek végbe a világ fejlettebb felén. Ennek két legfontosabb eszköze az alapkamatok nulla közelire redukálása, illetve hatalmas kötvényállományt vásároltak fel, ezzel is lenyomva azok piaci kamatát és úgy mellesleg hatalmas lufit létrehozva a részvény és az ingatlanpiacokon. A FED már júliusban jelezte, hogy hamarosan elkezdi csökkenteni a kötvényállományát, vagyis az eddigi lazítással felhagyva elkezdi szigorítani a monetáris politikáját. Ez a pillanat a múlt héten be is következett, bejelentették, hogy elkezdik csökkenteni a mérlegüket, minden hónapban egyre több kötvényt adva el. Egy ilyen hírre józan ésszel egy komoly piaci reakciót várna az ember, de a piac gyakorlatilag nem is reagált a bejelentésre. A 10 éves amerikai államkötvény hozama továbbra is 2,25%, kevesebb, mint az év elején volt. A kétéves államkötvény hozama is 1,36%. (Miközben az amerikai infláció 1,9%, de ezt csak így zárójelben.) A teljes érdektelenség oka, hogy a 4500 milliárd dolláros kötvényállományát a FED havi 10 milliárd dollárral kezdte el csökkenteni, amit negyedévente havi 10 milliárddal emel majd, de maximum 50 milliárd dollár per hónap mértékben fogja piacra dobni a papírjait. Ezt a befektetők még másfél évig olyan szerény mértékűnek gondolják, hogy látszólag nem is tőrödnek a ténnyel, hogy a régen esedékes szigorítás elkezdődött. A másik ok, hogy a FED a hírek szerint még a húszas évek elejére is 1-2 ezer milliárd dollárral 2,3-3,5 ezer milliárd dollárra tervezi csökkenteni a mérlege nagyságát, miközben 3,7 ezer milliárddal növelte azt a válság alatt. Egyszóval a régen várt szigorítás elkezdődött, de mivel elég szerény méretű mind a kamatemelés mértéke, mind a kötvényeladás havi volumene, a piaci szereplőket látszólag teljesen hidegen hagyja a fordulat. Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/ki-erti-ezt/ ================================================================================ #1461 MOL részvények változása Dátum: 2017-09-26 17:10:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mol-reszvenyek-valtozasa/ Mától az eddigi MOL részvényeket nyolcfelé osztották, így most nyolcszor annyi MOL részvény van, mint eddig volt és nyolcadannyiba is kerülnek, az eddigi 24 ezer forintos ár helyett 3 ezer forint lett a piaci ára. Ugyanez történt régebben az OTP-vel és a Richterrel is, de élt a lehetőséggel az Apple és a Google is. Akkor szoktak élni ezzel az eszközzel, ha túl drágává válik egy részvény, például amikor ezer dollár körülire nő egy részvény ára. Ilyenkor a kisbefektetők már nem szívesen tartanak ilyen drága részvényeket, nehéz belőlük kisebb tételben bevásárolni. Hogy a 24 ezer forint miért volt sok, azt nem tudom, de mindegy, mától nyolcadannyi lesz egy MOL részvény ára, ahogy az egy részvényre jutó osztalék is a nyolcada lesz mostantól. Érdekes módon az aprózódás után a részvények ára nőni szokott, bár erre sok okuk nincs, hiszen valójában semmi fontos nem történt velük. ================================================================================ #1462 Tovább csökken a prémium állampapír kamatai (2023/I és 2021/J) Dátum: 2017-09-27 16:12:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-csokken-a-premium-allampapir-kamatai-2023i-es-2021j/ Már csak ezen a héten vásárolható a jobb kamatozású prémium állampapír, a jövő héttől már csak rosszabb kamatozású új két sorozat lesz elérhető, melyeknek a kamatozása az előző évi infláció feletti 1,25%, illetve 1,50%, az első kamatperiódusban 3,55 illetve 3,8%. Tájékoztatók innen letölthetőek. Ezzel szemben a Bónusz Állampapírok kamatfelára nőtt 0,25%-kal minden futamidő mellett, így akár 3% is lehet a kamatfelár. A fenti linken ezek a tájékoztatók is megtekinthetőek. Köszönjük a hírt AKK-nak ================================================================================ #1463 Az egészségbiztosításokról Dátum: 2017-10-01 20:14:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-egeszsegbiztositasokrol/ Közkívánatra írok az egészségbiztosításokról, mert sokan nem tudják hová tenni őket és nem tudják, megérik-e, illetve kinek és mikor lehet hasznos egy egészségbiztosítás. A téma nem új, amire várni kellett, hogy konkrét összegeket is tudjak írni, hogy lásd, mennyibe kerülne neked egy ilyen biztosítás. Mindjárt elöljáróban fontos tisztázni, hogy legalább akkora a kavarodás az egészségbiztosítás piacán, mint az életbiztosításoknál. Ugyanis legalább három teljesen különböző terméket takar ez a kifejezés. Az első ilyen egészségbiztosítás az, ami pénzügyi segítséget nyújt betegség esetén. Ez hasonló, mint egy kockázati életbiztosítás, akkor fizet, ha pénzügyi szükséged támad egy betegség, kórházi kezelés, műtét, munkaképtelenség, rák, infarktus és egyéb esetén. Egy komoly betegség még egy jobbmódú embert is pénzügyi problémába sodorhat. Egy infarktus, rák, agyvérzés, de akár csak egy hat hónapos táppénz is komoly bevételkiesést okoz, különösen ha valaki vállalkozó és a minimálbér után kap állami ellátást. A táppénz egyébként sem lehet több, mint a fizetésed 60%-a, de maximum bruttó 254 (nettó 169) ezer Ft. (Bővebben.) Vagyis pont akkor, amikor rengeteg kiadásod lesz a betegség miatt, akkor zuhan le a jövedelmed még akkor is, ha egyébként nagy összegre be vagy jelentve, mint alkalmazott. Mennyibe kerül? A tervek szerint december egytől választható lesz egy ilyen csomag is a kockázati életbiztosításunk mellé. Térítési összegek: Bármely okú halál esetén 20 millió Ft térítés Baleseti halál esetén további 20 millió Ft Közlekedési baleseti halál esetén még 10 millió, azaz összesen 50 millió Baleseti rokkantság 30 millió Ft adott százaléka a rokkantság mértékének megfelelően. Közlekedési rokkantság esetén további 10 millió Ft Bármely okú rokkantság, ha az 70%-nál több, további fix 10 vagy 20 millió Ft (D és E rokkantság) Kórházi térítés az első naptól napi 15 ezer Ft (akár baleset, akár betegség miatt), maximum 100 nap/év. Ezt addig kapod, amíg benn vagy a kórházban. Bármely okú keresőképtelenség esetén a 10. naptól napi 5 ezer Ft, baleset miatt ennek a duplája, vagyis 10 ezer Ft, maximum 100 nap/év. Ez a táppénz összegét növeli napi 5 vagy 10 ezer forinttal. Kritikus betegségek (rák, infarktus, agyvérzés, stroke, stb.) megállapítása esetén egyszeri 2 millió Ft Baleseti eredetű csonttörés, repedés 150 ezer Ft Baleseti műtét 1 millió Ft 0-200%-a. Ez így összesen havi 7.435 Ft. (A mostani életbiztosítás havi 4.790 Ft, vagyis szűk 3 ezer forinttal drágább csak és fizet csonttörésre és még több dologra is.) (Ennél kicsit cifrább lesz, mert több csomag lesz, de a lényeget látjátok, mennyibe kerül egy ilyen biztosítás. Egy komplett élet és balesetbiztosítással együtt is csak havi 7,4 ezer Ft.) Kinek nincs rá szüksége? Mint minden biztosításra, erre sincs szükséged, ha van annyi vagyonod, hogy egy komoly betegség sem okoz anyagi problémát. Ha az autód értéke egyheti jövedelmed, felesleges rá biztosítást kötni. Ha azért megéreznéd az elveszett összeget, inkább köss rá biztosítást. A 13 éves autómra nem kötöttem cascot, a 3 évesre igen, mert inkább fizetek évi 60 ezret, mert ennyit megér, hogy nem leszek 4 millióval szegényebb egy lopás, vagy totálkár miatt. Itt sincs ez másként, eldöntöd, ér-e ennyit neked, van-e rá szükséged. A második fajta egészségbiztosítás az, amit a legtöbben ennek ismernek. Itt egy fix havi díj mellett azt kapod, hogy nem kell állami intézménybe menned, ha beteg leszel, hanem magánorvosi ellátást kapsz szükség esetén. Magán lesz a háziorvosod és magánrendelőbe mész szemészhez, belgyógyászhoz vagy akár sebészhez. Fontos tudni azonban néhány dolgot. Az első, hogy az összes egészségbiztosítás csak járóbeteg-ellátást ad, illetve maximum egynapos műtéteket. Ide tartoznak az egyszerűbb műtétek, mint epekő, sérv, apróbb sebészeti beavatkozások és hasonló műtétek. Vagyis komolyabb műtéteket továbbra is csak az állami egészségügyben fogsz megkapni, csípőprotézist, onkológiai kezelést nem fogsz kapni ilyen biztosításon keresztül. A másik dolog, hogy a törvény szerint a mentő csak állami intézménybe vihet be, akármilyen privát biztosítást is kötsz, tehát ha balesetet szenvedsz vagy összeesel az utcán, akkor első körben biztos az állami egészségügyben fogsz kikötni. A harmadik dolog, hogy nagy csodák azért itt sincsenek, amelyik biztosítás lényegesen olcsóbb, annak gyakran oka is van. Nem mindegy, hogy 16 féle járóbeteg ellátást kapsz a pénzedért, vagy 32 félét. A negyedik, hogy a szolgáltató dönti el, milyen kezelésre vagy orvosi vizsgálatra van szükséged. Nem úgy van, hogy mivel unatkozom, végigjárom az orvosokat, mert úgyis ráérek. Mit kell mérlegelned egy ilyen biztosítás megkötése előtt? Az első, hogy mennyit költesz évente orvosokra? Hiszen most sem tiltja semmi, hogy magánorvosokhoz menj. Elmehetsz magán belgyógyászhoz, ultrahangra vagy nőgyógyászati esetleg urológiai vizsgálatra. Azonban ne felejtsd el a biztosítás oldalát sem, vagyis egy betegség esetén a mostani orvosokra költött alacsony összeg nagyon magasra is szökhet. Ez egy plusz, amit a biztosítás adhat. (Viszont sok biztosításnál van éves maximum keret, minél olcsóbb a biztosítás, annál alacsonyabban lehet ez a határ. Erre figyelj oda.) Továbbá kényelmes, hogy megszervezik a dolgokat helyetted, neked csak egyet kell telefonálnod egy központi számra. (Persze kérdés, ez mennyit ér meg neked évente.) A legtöbb ilyen egészségbiztosítás éves egészségügyi szűrésekkel is rendelkezik, amit érdemes ki is használnod. (Bár vannak egészségbiztosítások, amelyek csak kétévente biztosítanak ilyet.) Én addig tartottam feleslegesnek például a bőrgyógyászati szűrést, amíg egy közeli rokonomnál nem találtak melanomát. Pedig soha nem ment ki a napra, csak ruhában. Na, azóta évente járok én is melanoma szűrésre, ahogy éves vérvétel és egyebek is megvannak most is. Ennyit mindenkinek kell törődnie az egészségével. (Az egyik ügyfelem még éppen hazaért Afrikából az epekőveivel, kevésen múlt, hogy nem lett nagyon komoly baja. Ezt egy éves hasi ultrahang kimutatta volna időben.) A tüdőszűrést is szívesebben veszem magánrendelőben egy 8 éves géppel, mint az állami 45 éves géppel. Ha egy epekőműtétért csak 50 ezret adsz az orvosnak a borítékba, azt is megspórolod egy egészségbiztosítással. (De mint írtam, azért ennél komolyabb műtétek esetén még mindig az állami kórházba fogsz kerülni, illetve külön kell fizetned az esetleges magánműtétet.) Mennyibe kerül ez havonta? Amit kaptunk ajánlatot, mint egyesület, az alábbi: A legdrágább csomag havi 6.990 Ft/fő , ezért kapsz 32 féle járóbeteg-ellátást, ambuláns és egynapos sebészetet, második orvosi szakvéleményt súlyos betegség esetén, labor 173 paraméterrel, négyféle nagyértékű és 21 féle egyéb diagnosztikai mód (ultrahang, MR, stb.), az éves ingyenes szűrővizsgálat tartalmaz hasi ultrahangot, labort, mellkasröntgen, belgyógyászat, nőgyógyászat, szemészet, urológia. Az éves maximum járóbeteg-ellátásra 1 millió forint (az eggyel olcsóbb csomagnál a felső limit 300 ezer Ft), egynapos műtétre 300 ezer Ft, nagyértékű diagnosztika 500 ezer, labor 50 ezer Ft. Részletekről majd írok később, illetve várok még egy további ajánlatot. (Több biztosítónak van ilyen egészségbiztosítása, a gond az, hogy kevesen mennek bele abba, hogy ne mindenki kösse meg a biztosítást. A biztosító úgy gondolkodik, ha nem kötelező a biztosítás, akkor azok fogják megkötni, akik egyébként is sokat költenek orvosra.) Jelenleg 100 fővel akarják megkötni a szerződést, de ezt le szeretném alkudni a felére. Remélem, menni fog. A harmadik fajta egészségbiztosítás egy dolgot tud csak: külföldi kórházi kezelést ad, de csak rák, szívbetegségek és agyűri elváltozások (agydaganat és egyebek) esetén. Ebben az esetben a biztosító téríti a külföldi műtéttel és kórházi tartózkodással kapcsolatos kiadásokat, illetve a gyógyszerköltségeket az első pár hétre a műtét után. Erről írok majd egy külön cikket, mert már túl hosszú lett ez a cikk enélkül is. Ilyen biztosításról is tárgyalok már egy ideje egy biztosítóval, talán annyit sikerül majd elérni, hogy 20-30%-kal olcsóbban fogják kapni a biztosítást az egyesületi tagok és annyian kötik meg, amennyien akarják. Röviden összefoglalva: a három termék bár nevében mind egészségbiztosítás, három különböző dolgot takar. Az egyik pénzügyi segítséget ad bármilyen betegség esetén, a másik magánorvosi szakellátást és egynapos sebészetet, a harmadik komoly baj esetén a külföldi kórházi kezelést és a műtétet téríti. ================================================================================ #1464 Egészségbiztosítás 2 Dátum: 2017-10-02 19:50:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egeszsegbiztositas-2/ A tegnapi, egészségbiztosítási cikkből kihagytam a harmadikféle egészségbiztosítást, most ennek szeretném megosztani a részleteit. Ez a biztosítás csak meghatározott betegségek esetén térít, de akkor a teljes külföldi műtét és kórházi ellátás, valamint az utazás és szükség esetén további 30 napig a gyógyszerek költségeit 2 millió euróig. Ezek a betegségek a rákos betegségek, szívbillentyű-csere, bypass műtét, élő donoros szervátültetés, koponyaűri idegsebészeti beavatkozások, gerincoszlop jóindulatú daganatai. (Magyarországon a halálozások háromnegyede a rákos megbetegedések vagy keringési rendellenességek miatt következik be.) Vagyis csak az igazán komoly problémák esetén téríti a külföldi gyógykezelés költségeit a biztosítás. Ha valakinél valamelyik fent felsorolt betegséget állapítanak meg, akkor egy nemzetközi szervezet a leletek alapján három külföldi intézményt jelöl meg, ahol állítólag a legjobban tudják kezelni az adott betegséget. Ezekből választhat az ügyfél. Mennyibe kerül egy ilyen biztosítás? Egy negyvenéves embernél ez évi 70 ezres kiadást jelent, 50 évesnél évi 77 ezrest, 60 évesnél 91 ezer forint az éves díj, 5 éves gyereknél pedig 54 ezer forint. (A díj nem emelkedik az évek múlásával.) Vagyis nem kevés a díja, de a biztosítónak is sokba kerül, ha valaki élni kénytelen a térítéssel. (A díjakból talán kapunk 20-30% kedvezményt, már ha érdekel elég embert ez a fajta biztosítás.) Amint látod, ez sem teljeskörű biztosítás, csak egy viszonylag szűk, bár igen drága problémára nyújt fedezetet. Jól kiegészíti az első két biztosítást, bár még ha mindhármat megveszed is, akkor se jelentheted ki, hogy soha nem fogsz állami egészségügybe menni, vagy további összegeket fizetni magánorvosoknak. De tény, hogy a legtöbb problémádat ezekkel lefedted, kérdés, ér-e neked annyit havonta. (Mondjuk a három biztosítás együtt is havi kb. 20 ezer forint, szerintem sokan szívesen fizetnék ezt az állami elvonás helyett. De sajnos az nem lehetőség, főleg, hogy a te egészségügyi befizetésedből további két embert, gyereket, nyugdíjast, munkanélkülit még eltart a rendszer s sok ember gyógyszerköltségéhez is hozzájárulsz a befizetéseiddel.) Nos, röviden szerintem ennyit érdemes tudni az egészségbiztosításokról. ================================================================================ #1465 Hogyan ne látszódj gazdagnak? Dátum: 2017-10-04 21:55:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-ne-latszodj-gazdagnak/ A legtöbb ember szeretne többnek látszani, mint ami valójában. Őket szolgálják ki az áruhitelek, a lízingelhető autók, a kétéves részletre vett telefonok, az 50 milliós lakáshitelek. Aki bölcsen kezeli a pénzt és bölcsen áll hozzá az élethez, előbb-utóbb egy másik problémával szembesül: hogyan rejtse el legalább részben azt, hogy vitte valamire? Mert a többséggel ellentétben a bölcs ember tudja, hogy a sikerei és a mások által vélt vagy valódi jóléte jellemzően csak egyfajta érzést vált ki az emberekből: keserű irigységet és gyűlöletet. Az átlagos ember, anyagi állapottól függetlenül szívből utálja azokat, akik nála többre vitték, ügyesebbek, sikeresebbek vagy gazdagabbak. Esetleg okosabbak vagy tanultabbak. Aki gazdag, az vagy csalt, vagy lopta a pénzt, vagy valakinek a valakije, de minimum másokat kizsákmányoló, aki kapzsi, ahelyett, hogy szétosztaná a pénzét a rászorulóknak, legelső sorban is neki, akinek mindennapi anyagi gondjai vannak. Egyébként is biztos aranykanállal a szájában született, a szülei toltak alá mindent. (Az átlagember a valóságshowt szereti nézni, ahol egybites, szerencsétlen embereken gúnyolodhat, akiknél még ő is okosabb és sikeresebb. Más ember sikereinek nagyon kevés ember tud szívből örülni, legyen bár szegény vagy gazdag. Szomorú, de sajnos így van.) S ha van pénzed, akkor rád lehet szállni, mint éjjeli lepke a fényre. Megpróbálnak kölcsönkérni tőled, szállj be pénzzel a vállalkozásába, ő adja a remek ötletet, neked csak a pénzt kell adnod. Olyan emberek kezdenek el barátkozni veled, akiknek csak a pénzedre van szükségük. (Ha mutogatod a vagyonod, csak olyan emberek fognak barátkozni veled, akiket a pénzed érdekel. Ha elrejted a vagyonod, csak olyan emberek fognak barátkozni veled, akiket a személyed érdekel.) Ha pedig a főnököd látja, hogy gazdag vagy, azt gondolja majd, hogy már így is túl sokat fizet neked. Ha vállalkozó vagy, akkor a megrendelőid fogják ugyanezt gondolni rólad. Mit tegyél, ha el akarod kerülni, hogy minden ember utálatának a céltáblája legyél, csak azért mert te vitted valamire? A megoldás egyszerű, ahogy mondani szokták, maradj a radar alatt, vagyis maradj átlagos. A megjelenésedben, a ruházkodásodban, a vagyontárgyaidban. Ne posztolj fotókat a nyaralásodról, háttérben a hawaii pálmafákkal. Kerülj mindent, amihez az emberek a gazdagság fogalmát társítják. Például vannak olyan autómárkák, amikkel csak a gazdag emberek járnak. Egy teljesen felszerelt új Škoda Octaviában senki nem fog burzsujnak nézni, egy fele annyiba kerülő, fapados, használt német prémiummárkában viszont mindenki. (Egy srác mesélte, hogy vett egy öreg Porschét, 3 millió forintért, vagyis egy kisautó áráért. Amikor fel akarta újítani a házát, ha a Porsche ott állt a feljárón, minden mester dupla akkora árat mondott minden munkára, mint amikor az autó az utcán parkolt a szomszéd előtt. Már csak ezért sem érdemes gazdagnak látszani.) Az öltözködésed is legyen átlagos. Attól még lehetsz igényes és csinos, hogy nem Louis Vuittonban, Pradaban, Versace-ben és a többi luxusmárkában pompázol az utcán. Ha mindenáron márkás holmikat szeretnél felvenni, válassz olyanokat, amit az átlagember nem tud azonosítani és olyan darabokat, amire diszkréten van felírva a márka, ha egyáltalán. Soha ne beszélj senkinek arról, mennyit keresel, vagy mennyi pénzed van. Mit érsz el vele, ha valakinek elárulod, mennyire megy a bolt? Vagy kedved kap ő is hozzá és lemásolja az ötletedet, vagy ha nem tudja, csak utálni fog a sikereidért. Ha rákérdeznek, adj kitérő választ: "Mehetne sokkal jobban is, de lesz ez még jobb is, remélem. " Nem kell magyar módra panaszkodnod, de ha jót akarsz magadnak, ne is mondd azt, hogy már nem is tudod, hová tedd a sok pénzedet. Mesélj arról, ha akarsz, hogy elmentetek három napra a Tisza tóhoz, de bölcsen hallgass arról, hogy előtte Balin voltatok két hétig. Arról se fontos mesélned senkinek, hogy a gyerekeid magániskolába járnak, havi kétszázezerért. Senkire nem tartozik, ha vettél három lakást befektetési céllal, vagy nyaralód van a Balatonon. Ezek olyan dolgok, amiket bölcsebb megtartani magadnak. Csak az ostoba fecseg túl sokat és feleslegesen. Hidd el, akkor jársz a legjobban, ha mindenki átlagosnak gondol és a legrosszabb, amit tehetsz magaddal, ha az emberek többet gondolnak rólad, mint ami vagy valójában. A gazdagságod mutogatásával csak ellenségeket, vagy ami még rosszabb, hamis barátokat szerezhetsz csak, akkor is, ha nem szándékosan mutogatod a vagyonod. Mindössze a baráti beszélgetésekben elejtett információmorzsákból, meg a kétmilliós karórából összeáll a kép, mennyi pénzed is van valójában. Figyelj oda, hogy kinek mit mondasz, mit mesélsz és mit mutatsz. Ügyelj arra, hogy egy átlagos kisembert lássanak az ismerőseid, akitől nem kell félni, akit nem kell gyűlölni és akit nem lehet megpumpolni. Ha te bölcsen hallgatsz, amikor a bolond dicsekszik, ha neked elég, ha az tudja, mennyire vagy sikeres, akire tartozik, sok problémától megkíméled magad. Ha pedig az önértékelésedhez még kell a többi ember ámulata, hazug hízelgése, a likeok a nyaralási képek vagy az új autód alatt, érdemes átgondolni, nem lenne-e ideje felnőtté válni. Lehetsz gazdag bölcsen is és élvezheted a pénzed úgy is, hogy nem kell mások negatív reakcióival birkóznod. Nem arról van szó, hogy takargatnod kellene, hogy mid van, vagy mit értél el, de magamutogatás helyett bölcsen is lehetsz gazdag, vagy jómódú. ================================================================================ #1466 K&H 30%-os betéti akció Dátum: 2017-10-08 09:32:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kh-30-os-beteti-akcio/ Egyre több helyen találkozhatsz a K&H Bank 30%-os szülinapi betéti akciójának hirdetésével. A mai világban már 3% is soknak számít, nemhogy a 30%, így nyilván van egy kis csavar a történetben. A csavar annyi, hogy tippelni kell és heti három szerencsés nyertes kapja a 30%-ot, egész pontosan annak a 2 hónapra eső részét, vagyis 5%-ot (mínusz kamatadó), maximum 15 millió forintra. Ha nagyon lenne kedvünk, hozzávetőlegesen ki lehetne deríteni a mérlegadatokból és az átlagos betétméretből, mennyi lehet körülbelül a betételhelyezés hetente a banknál, abból saccolhatnánk, mennyivel nagyobb az érdeklődés az akció miatt. De egyszerűbben, nagyjából annyi az esélyed, mint háromlábú sünnek az autópályán. Ennek ellenére ha van kedved, játszhatsz, bár a kaparós sorsjegy egyszerűbbnek tűnik, ott nem kell (kétszer) 0,3% százalékos tranzakciós adót fizetned csak az utalás miatt. Ha nem te leszel a nyertes, 1 vagy 2% kamatot kapsz, illetve ennek a hatodát két hónapra. Hogy ezen mennyit nyersz, az alábbi videóban fejtem ki. Bővebben az akcióról ezen a linken. ================================================================================ #1467 Újra Coca Cola mobilnet Dátum: 2017-10-08 09:54:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-coca-cola-mobilnet/ Már többször volt a Coca-Colának akciója "Netre szomjazol" jeligével a Vodafone-nal közösen. Az akció lényege, hogy a 0,33-as akciós üdítők nyitófülén egy kód van, aminek a megadásával egy napig érvényes net-hozzáférést kaptál. Itt írtam róla bővebben: https://kiszamolo.hu/ingyen-net-a-coca-colatol/ Most annyiban változott a dolog, hogy a Telekom lett az új partner, egy napra 100 vagy kétszer 50 MB netet kapsz. (Maximum naponta háromszor.) Azonban nem csak ennyi a változás. Az igénybevétel feltétele aktív internet előfizetés:  A mobil adatforgalom ajánlattal kizárólag azon Játékosok és Kedvezményezettek élhetnek, akik a Magyar Telekom Nyrt.-nél („Magyar Telekom”) olyan érvényes, aktív (azaz a szolgáltatás nem áll korlátozás, felfüggesztés vagy szüneteltetés alatt), lakossági (az értékesíthető vagy a lezárt) díjszabásban) megtalálható valamely adatcsomagot vagy adatszolgáltatás (beleértve a technikai internet elérést) tartalmazó díjcsomag vonatozásában egyedi előfizetői szerződéssel rendelkeznek.  Vagyis csak akkor élhetsz vele, ha egyébként is van internet-előfizetésed. Ez a Vodafone-nál nem így volt, pont azért volt jó, mert azok használhatták, akiknek egyébként nem volt internete, csak néha-néha kellett nekik mobilnet egy-egy napra és nem akart 690 forintos napijegyet venni. Mindegy, az akció részletei itt. ================================================================================ #1468 A bölcsek köve Dátum: 2017-10-08 16:13:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-bolcsek-kove/ Nagyon gyakran kapok levelet, ahol a levélíró a biztos tippre kíváncsi. Melyik a legjobb módja, hogy félretegyem a megfelelő pénzösszeget? Milyen kiadásokat kell visszavágni leginkább? Min kell a leginkább spórolni? S még sok ehhez hasonló kérdést kapok. A gond az, hogy ebben a témában sem létezik bölcsek köve, viszont nincs is rá szükséged. Melyik a legjobb módja, hogy félretegyél havonta egy meghatározott összeget? Az, amelyik neked beválik. Ha neked az válik be, hogy a házastársak külön számlára kapják a fizetést és az egyikhez egyáltalán nem nyúltok, csak a másik számlán lévő pénzt költitek, csináld így. Ha az a jó megoldás, hogy állandó átutalást állítasz be a Magyar Államkincstárnál lévő számládra a fizetésed utáni napra, tedd ezt. Ha neked az segít, hogy mindent készpénzzel fizetsz és minden fémpénzt és ötszáz forintost a nap végén beleteszel egy cipős dobozba, csináld így. A befőttes üveges módszer tetszik? Használd azt. A centivágás segít? Ne habozz elkezdeni. Az egyiket kipróbáltad és nem jött be? Próbáld meg a másikat. Ugyanez igaz a költségek visszafogására is. Senki nem tudja jobban, mint te, hogy te melyik költséget tudod a legkisebb fájdalommal visszavágni. Elélsz kábeltévé nélkül is? Mondd le még ma. Kondibérlet helyett inkább biciklizel és kutyát sétáltatsz? Elég lesz a legolcsóbb net is otthonra és a telefonodra felesleges a mobilnet? A ruhán spórolnál inkább, vagy az autódat adod el? Tiéd a döntés. A félretett pénzt mindenképp szeretnéd felcímkézni, hogy melyik célodra mennyit tettél félre, mert az segít neked? Tegyél így. Feleslegesnek érzed a pántlikázást, szerinted az a lényeg, hogy a megfelelő összeget valahová félretedd? Akkor felejtsd el a címkézést. Amint látjátok, egyáltalán nem olyan nagy agysebészet ez, mint sokan gondolják. Nincsenek tuti tippek, követendő dogmák. Az egésznek a lényegét két szóban lehet összefoglalni: tudatosság és törekvés. Legyél tudatos a pénzügyi életedben és törekedj arra, hogy a lehetőségeid és a pillanatnyi tudásod szerint a legjobban igyekezz kezelni a pénzed. Nem vagy még tökéletes a pénz kezelésében és sokat kell még tanulnod? Képzeld, nekem is. Még mindig követsz el hibákat, amit később megbánsz? Én is. Nem ez a lényeg, hanem hogy akarsz-e változni, változtatni és jobban csinálni a dolgokat. Ha igen, akkor már nagy baj nem lehet. Legyél szabad arra, hogy hibázhatsz, vétkezhetsz és hozhatsz rossz döntéseket. Gyakori kérdés még, hogy ennyit és ennyit teszek el, szerinted ez elég-e. Ha ez a kérdés felmerül, szinte biztos, hogy nem az. Itt kiszámoltuk, mennyit kellene félretenned havonta:   Az összeg, ami kijön, sokkoló a legtöbb ember számára. Azonban itt is felhívom a figyelmedet, hogy nem az a lényeg, hogy ma elteszed-e ezt az összeget. A kérdés az, hogy törekszel-e rá és tudod-e, hogy változtatnod kell, mind a kiadás, mind a bevétel tekintetében. (Ha mindenképp egy titkos tippet szeretnél hallani: a bevétel növelése sokkal egyszerűbb és kevésbé fájdalmas, mint a kiadások farigcsálása. Csak erre valamiért kevesen gondolnak. Talán azért, mert a kiadást azonnal vissza lehet vágni, különösebb tervezés nélkül, a bevétel növelése pedig hosszabb távú és összetettebb, bár sokkal hatékonyabb dolog.) Röviden összefoglalva: nincsen Elrejtett Tudás és nincs is rá szükséged. Legyél tudatos, igyekezz minden nap egy kicsit még jobban kezelni a pénzügyeidet és legyél szabad arra is, hogy hibázni fogsz. Nem az a baj, hogy hibázol, hanem az, ha észre sem veszed vagy nem tudsz belőle tanulni. Nem atomfizika ez, hanem éppen ellenkezőleg: annyira egyszerű, mint egy faék. Keress egyre többet, csak értelmes dolgokra költs, a különbséget fektesd be okosan. Mindeközben ne felejts el élni és soha ne felejtsd el, hogy vannak dolgok, amik még a pénznél is fontosabbak az életedben. Jöjj rá magadtól, mik ezek. Ha még nem tetted, legalább az első előadást (az első három részt) nézd meg az Akadémiából. Mindenkinek sok sikert, remélem most már nem tűnik senkinek olyan nagy misztikumnak a pénzügyi tudatosság, mert egyáltalán nem az. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1469 Újra Patika Pénztár akció novemberben Dátum: 2017-10-09 10:41:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-patika-penztar-akcio-novemberben/ Sokan szeretik az önkéntes pénztárakat a 20%-os adóvisszatérítés miatt. Azonban a pénztárak levonnak a befizetesekből akár 5-6%-ot is a költségeikre, így a 20% jóváírásból csak 15% marad meg nekünk. Ezért várjuk minden évben a Patika Pénztár novemberi akcióját. Idén sem marad el az akció, itt vannak a részletek. Az akció lényege, hogy novemberben csak 1646 forintot vonnak le a befizetett összegtől függetlenül.   Köszönjük LG-nek a hírt. ================================================================================ #1470 Lakhatsz délen is Dátum: 2017-10-10 13:44:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakhatsz-delen-is/ A mai világban egyre több olyan munkalehetőség van, ahol nem vagy helyhez kötve. Programsorokat a világ bármely részéről írhatsz, ahol egy notebook és internet a rendelkezésedre áll. Az ügyfeleid weboldalának a SEO-ját is ápolhatod távolról és rengeteg egyéb munka van még, amit távmunkában végezhetsz. Ha mégis találkoznod kell egy-egy ügyféllel, a fapadosok világában az sem egy vagyon, ha havonta haza kell repülnöd. A legtöbb éves utasbiztosítás egyhuzamban 60 vagy 90 napig érvényes, elég két-három havonta egy fél napra hazajönnöd, hogy érvényes legyen a biztosításod újra. Csak a kíváncsiság kedvéért rákerestem a booking.com-on, mennyibe kerülne két főnek és egy négytagú családnak egy hónap egy négy vagy ötcsillagos szállodában, all inclusive ellátással az egyiptomi télben. Valamiért szimpatikusabb lenne a februári plusz 22-24 fok a fűtött medence partján, mint a mínusz 15 fok itthon. Egy négytagú család teljes ellátással, napi hat étkezéssel akár 280 ezer forintból megúszná az egész februárt teljes ellátással egy 4-5 csillagos hotelben Egyiptomban. (Két főnek 200 ezer forint körül van a végösszeg.) De még egy április is megúszható a négytagú családnak 330-340 ezer forintból, pedig akkor már kifejezetten jó az idő arrafelé. A repülőjegy négy főnek kicsit elcsúnyítja a képet, mert 400 ezer forint retúrban, a vízum (ha kell) további 100 dollár. A repülőjegy miatt egy családnak már közel 700 ezer forint egy hónap (igaz, ez nem több, mint egy egyhetes nyaralás főszezonban), de két főnek 350-400 ezer forint teljesen vállalható összeg, ennyi pénz itthon is elmegy és akkor még magadnak főzöl és takarítasz. Ekkor még havi egy hazaút is benne van az árban. Csak azért néztem Egyiptomot, mert többször voltunk, relatív közel van (kevesebb mint négy óra a repülőút), szeretjük és télen is tavasz van. Sok embertől hallottam már, hogy kétszázezerért bérelnek házat a Kanári szigeteken, vagy Thaiföldön, igaz abban még nincs benne az ellátás. Ahogy drágul az élet idehaza (elég csak a budapesti bérlakás árakra gondolni), egyre kevésbé lesz megfizethetetlen luxus egy luxusszállodában lakni valami meleg klímájú országban. Persze annak, aki megteheti. (Mi sajnos nem tehetjük meg a gyerekek miatt, de azért jó róla álmodozni. Egyszer majd csak felnőnek, vagy magántanulók lesznek.) Ha te már éltél így, vagy most is így élsz és dolgozol a távolból, oszd meg velünk a tapasztalataidat a hozzászólásokban. ================================================================================ #1471 Tovább csökkentek a hitelkamatok Dátum: 2017-10-13 08:57:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-csokkentek-a-hitelkamatok/ Gábor, a blog hitel-ügyintézője izgatottan telefonált, hogy képzeljem, még lejjebb mentek a lakáshitel-kamatok, most már elérhető 10 évig fix lakáshitel 3,49%-os kamat mellett, a hároméves kamatperiódusú hitel pedig 2,89%-os kamat mellett is igényelhető. Mondtam neki, hogy írjon róla cikket, amit meg is tett. Én is akarok majd róla írni, ilyen kamatok mellett már érdemes megnézni, mi történik, ha hitelből veszel kiadási célú ingatlant, esetleg még lakástakarékkal is kombinálod, majd esnek a lakásárak, vagy a bérleti díjak. Mennyivel kell esni az áraknak, hogy biztos rosszul járjál. Izgalmasnak ígérkezik a téma. De addig is, amíg lesz időm megírni ezt a cikket, következzen az övé. (Ha kérdésed van hitellel kapcsolatban, inkább írj neki, vagy hívd a fenti linken található telefonszámon, a hozzászólásokban kicsi eséllyel fog válaszolni.) Körkép a Minősített Fogyaszóbarát lakáshitelek piacán 2017 júniusában jelent meg az első Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, októberre néhány pénzintézetet leszámítva mindegyik bank kihozta a maga, az MNB pályázati feltételeinek megfelelő hiteltermékeit. Van, aki láthatóan csak azért, hogy elmondhassa azt, hogy neki is van ilyen (csak egy kamatperiódus, nem versenyképes árazás), de nem ez a jellemző. Az első néhány termék megjelenése után úgy tűnt, hogy a tendencia az lesz, hogy az egyes hitelajánlatok közti kamatkülönbségek csökkennek illetve, hogy a magas jövedelemű és/vagy sok önerővel rendelkező és a alacsonyabb bevétellel rendelkező háztartások által elérhető kondíciók közti különbség is csökken, vagy akár teljesen meg is szűnik. Az utóbbi megállapítás továbbra is megállja a helyét. Például az öt éves kamatperiódust választó ügyfelek számára elérhető legjobb ajánlatok között alig van különbség akkor, ha 150.000 Ft, vagy ha 400.000 Ft havi bankszámlára érkező jóváírást vállal az ügyfél. Tíz éves kamatperiódus esetén pedig ez a pici különbség is eltűnik. Az árazás tekintetében azóta nagyon elnyúlt a mezőny. Annak ellenére történt ez így, hogy ezeknél a hiteleknél a kamatok egyértelműen maximalizálva lettek. Ennek meglátásom szerint a következők az okai: Vannak pénzintézetek akik – reálisan - úgy látják, hogy lakáshitelt kereső ügyfelek többsége nem a hitel összköltsége alapján választ finanszírozót, különösen egy ellenőrzötten fogyasztóbarát hitel esetén, hanem egyéb – itt és most nem tárgyalt - szempontok alapján. Így ők azon felül, hogy a szabályozás kamat maximumra vonatkozó elvárásait betartják, nem akarnak a saját profitjuk rovására felesleges árversenybe bonyolódni. A mezőny elején azonban nagy a tülekedés. Többen a fogyasztóbarát hitelek révén remélik a piaci részesedésük növelését. Több pénzintézet, ahol eddig nem is volt 3, 5 vagy éppen 10 vagy 15 éves kamatperiódusú hitel, a fogyasztóbarát minősítés apropóján új termékeket fejlesztett. Sűrűbb lett a mezőny. Mivel ezeknél a hiteleknél az előtörlesztés költségeiben és a hitel egyszeri költségeiben nehéz a többi versenyzőnél jelentősen jobb ajánlatot tenni, a hitel kamata az egyetlen, amiben egymásra licitálhatnak. És a licit el is indult. Több új minősített termék eleve top 3-as árazással indult. Akiknek pedig már hosszú hónapok óta van fogyasztóbarát hitelük, a hónapfordulókat rendszeresen kamatcsökkentésre használták fel. A 3, 5 évig fix kamatú hitelek - ellentétben a 3, 6 és 12 havi kamatperiódusúakkal - nincsenek referenciakamathoz rögzítve. (Ami nem azt jelenti, hogy a fixált időszak után szabadon újraárazhatóak. Erről majd egyszer máskor.) Ellenben a bankok forrásköltségeit itt is – a hosszú lejáratú állampapírok hozamán keresztül - definiálni lehet. A forrásköltség csökkenését azonban nem kell a pénzintézeteknek hónapról hónapra kamatcsökkentéssel révén lekövetniük (csak a maximális kamat csökken hónapról-hónapra.) Vannak olyan bankok, ahol ha a báziskamat csökken, akkor azt hónapról-hónapra leköveti a kínált lakáshitelek kamata is. Van ahol nem. Mivel szeptemberben jelentősen csökkent az Államadósság Kezelő Központ által publikált referenciahozam, voltak pénzintézetek, ahol októberben jelentősen csökkent a lakáshitelek kamata, volt ahol nem változott szeptemberhez képest. Ez hosszútávon is jelentős változásokat jelenthet hónapról-hónapra … A jelentős kamatcsökkenés a Kiszámoló blogon gyakran tárgyalt olyan témák újragondolását is indokolttá teheti, mint: - Érdemes-e (részben) hitelből lakást vásárolni és bérbeadni? Mi az ideális hitel – lakástakarékpénztár kombináció? Az utóbbi témában jelen sorok írója is tervez egy (vagy több) írást … TOP „fogyibarát” kamatok: 3 éves kamatperiódus: 2,89% 5 éves kamatperiódus: 3,41% 10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): 3,49% 10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 4,46% 15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 4,92% Solymosi Gábor hitel-szakértő, olcsohitelek.com ================================================================================ #1472 A Telekom elkezdi a telefonok függetlenítését Dátum: 2017-10-13 20:05:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-telekom-elkezdi-a-telefonok-fuggetleniteset/ A törvény változása miatt a szolgáltatók kénytelenek ingyen kikódolni a lejárt hűségidővel rendelkező telefonokat, ha azokat szolgáltatófüggővé tették. A Telekom ma bejelentette, hogy október 20-tól elérhető a szolgáltatás, üzletben is kérhető, de a 1414-es telefonszámon is lehet jelezni az igényt. (Üzleti ügyfelek pedig a 1400 és 1435-ös számokon kérhetik ugyanezt.) Bővebb infó a szolgáltatónál. ================================================================================ #1473 Befektetési célú lakás hitelből? Dátum: 2017-10-16 08:26:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetesi-celu-lakas-hitelbol/ Amint ígértem az előző cikkben, írok egy cikket a hitelből történő ingatlanvásárlásról az új kamatok fényében. Azonban néhány alapvetés a cikkhez előljáróban: - Régi bölcsesség a tőzsdén, hogy akkor kell eladni a részvényeket, amikor már a háziasszonyok is részvényt vesznek a konyhapénzből. Most ugyanez a helyzet az ingatlanok piacán, már boldog-boldogtalan ingatlant vesz befektetési célból. Innen már nem biztos, hogy messze van az áresés. Az utolsó negyedévben az előzetes adatok szerint már 1,5%-kal csökkentek az ingatlanárak. A budapesti árak már régen nem olcsóak a környező országok áraihoz képest, ha a jövedelmet is figyelembe vesszük. (Cikk itt) Mindez nem jelenti azt, hogy hamarosan esni is fognak az árak. Azonban benne van ez is a pakliban vastagon. - Azért is akar mindenki ingatlant venni, mert a bankban nem adnak kamatot a befektetésekre. Négy-négy és fél éve még 7%-ot is kaphattál egy egyszerű bankbetétre is. Ha újra lesz szemmel látható kamat a bankban, nem sokan akarnak majd lakáskiadással bajlódni. - A bérleti díjak is azért mentek fel, mert sokan vettek ingatlant befektetésnek, de kiadni nem akarják, így jóval kevesebb lett az elérhető bérlakás. - A bérleti díjak terén is esés, vagy hosszú stagnálás jöhet. Még élénken emlékszem, hogy örültünk 2001-ben, hogy sikerült kivenni egy háromszobás lakást az M5-ös autópályára néző ablakkal havi 70 ezer forintért. Azt a lakást 2012-ben is annyiért lehetett kiadni. Ne gondold azt, hogy biztos növekednek a bérleti díjak évről-évre, vagy legalább nem csökkennek. - Az ingatlankiadás még véletlenül sem kockázatmentes vállalkozás. Nem csak a piaci árak kockázatát futod, de a bérlők vagy azoknak a hiányának a kockázatát is. Sokan tudnak rémtörténeteket mondani, hány hónap vagy év után tudtak megszabadulni a nemfizető bérlőtől és hány százezer forint kifizetetlen számlát hagytak maguk után, a szétvert és lelakott lakásról már nem is beszélve. - Az ingatlankiadás munka is, nem csak a pénzedet kell számolgatni a hónap elején. Többektől hallottam, hogy a három ingatlannal való törődés már kiad egy félállást, el is ment tőle a kedvük. Ezzel is kalkulálj. - Ha ingatlankiadásba vágsz bele, akkor röghöz kötöd magad, kétezer kilométerről távirányítással nem lehet ingatlant kiadni. De még 150 kilométerről sem egyszerű. - Ma Magyarországon nincs igazi ingatlanadó, szemben szinte az összes európai országgal. Ha bevezetik, nagyot fog esni az összes ingatlan ára. Ez is egy kockázat. - Ha tíz év alatt csak kétmilliót kell az ingatlanod felújítására fordítanod, az havi 17 ezer Ft. Az üzemeltetési költség (eltört, eldugult, elromlott) is téged terhel, ezt is vond le a bevételből. - Az ingatlant nem elég megvenni, a nevedre is kell íratni (4% illeték plusz 0.5-1% ügyvéd), ki is kell pofozni és be is kell rendezni. Ha egyszer eladod, az ingatlanos is le fog venni akár 5%-kal is. Erről se feledkezz el. - Nincs mindig bérlőd és ha ingatlanos hozza a bérlőt, az is elkér egy hónapnyi bérleti díjat. Ezért ne 12 hónapnyi bevétellel számolj évente. - Adózni is illene a bevételből, azt se felejtsd el levonni. A hitelfelvételről: - Eladósodni komoly kockázat mindenképpen. Akárhogy is van, soha ne vegyél fel annyi hitelt, aminek a törlesztőjének a dupláját nem tudnád minden hónapban kifizetni. (Ha csökkenne a fizetésed, munkanélküli lennél egy következő gazdasági válságban, ha a véletlen harmadik gyerek után a feleséged jövedelme kiesik és a többi eshetőségre felkészülve.) Soha ne vegyél fel 10 évnél hosszabb hitelt. Nagyon sokan megégették már magukat csak azért, mert mohók voltak. A mohóság mindig rossz tanácsadó. Ha nincs elég tőkéd és nincs anyagi biztonságod, most se akarj hitelből meggazdagodni. (Egy cikk erről) Ennyi bevezető után nézzük, hogyan jársz, ha 10 évig fix hitelből veszel ingatlant kiadás céljából. Mivel erre már csináltam egy kalkulátort, ezért azt most is tudjuk használni. A kalkulátor azonban nem számol azzal, hogy alternatívaként a pénzt magadnak gyűjtve kapnál arra a részre is kamatot. Vagyis nem kalkulál a befolyt bérleti díj és a hiteltörlesztő közötti különbség elvesztett kamatával. Ettől eltekintve elég sokoldalú kalkulátor, használd bátran. Vizsgáljunk meg három lehetőséget: Először induljunk ki abból, hogy megáll az idő, semmi nem változik 10 éven át. Nem is emelkednek, nem is csökkenek a bérleti díjak és az ingatlanárak sem. Vegyünk egy 25 milliós lakást hitelből, ami a végén az illeték, ügyvéd, berendezés, stb után 28 millió forintunkba került. Ezt kiadjuk 140 ezer forintért havonta, 10 és fél hónappal számolva évente. (Adózás után átlag 104.125 Ft/hó) Felújítási költség 2 millió forint 10 év alatt, ezt majd a végén fogjuk levonni az ingatlan értékéből. Befolyik adózás után 12,5 millió forint a bérleti díjakból, 28 millió forintra kifizetünk 33,2 milliót összesen 10 év alatt, a hitel törlesztője 276,8 ezer forint havonta. Ha a hiteltörlesztő és a bérleti díjból befolyó pénz különbözetét (amit a saját zsebünkből kell fizetni) gyűjtenénk mondjuk állampapírban 3,5%-os kamat mellett, abból összejönne 10 év alatt 24,76 millió forint. Ha kamatadót is fizetünk (tehát nem TBSZ számlára tesszük a pénzt), akkor 24,1 milliónk lesz. Tehát összegezve: tíz év múlva vagy lesz egy 25 milliós lakásunk, amire még rá kell költeni 2 millió forintot a felújítás miatt vagy van 24,1, esetleg 24,8 millió forintunk csak azért, mert a hitel törlesztője és a bérleti díj különbözetét amúgy is félretettük és nem bajlódtunk a lakáskiadással. Ekkor nem érte meg a lakásvásárlás még hitelből sem. Ha 140 ezer forint helyett 170 ezer forintért tudjuk végig kiadni a lakást, akkor logikusan úgy havi 20-25 ezer forintot nyerünk a dolgon, annyiért szerintem kevesen szeretnék magukat gyötörni egy lakáskiadás fáradságával és kockázataival. Ha futamidő alatt még 4-5 lakástakarékkal zsonglőrködünk mondjuk kétszer a 10 év alatt, akkor további 1,5-2,5 milliót nyerhetünk az állami támogatás miatt. Amennyiben esni kezdenek a bérleti díjak és/vagy az ingatlanárak, akkor a fentiekből az következik, hogy egyáltalán nem éri meg belevágni a dologba a jelenlegi árak mellett. Természetesen ne felejtsük el, hogy nem csak reálértékben, vagyis inflációval korrigáltan kell esnie az áraknak, hanem nominálisan, vagyis az infláción túl is esnie kell a jelenlegi áraknak ahhoz, hogy ráfizessünk az egészre. Ha a most 25 millió forintért vett lakásunk 20 millió lesz 10 év múlva az akkori forintban is, vagy újra 90-110 ezer lesz a bérleti díj, akkor bukunk egyértelműen a dolgon. Nézzünk egy számunkra kedvezőbb lehetőséget. Ha az infláció 3,5% lesz évente, ami reálisnak tűnik a következő tíz évre és azt feltételezzük, hogy mind a lakásárakban, mind a bérleti díjakban ez meg is jelenik (ami persze egyáltalán nem biztos), akkor nagyon jól jártunk, hiszen kvázi ingyen kaptuk a pénzt a banktól, mert amit mi kifizetünk a banknak kamatot, annyival nő is évente az értéke az ingatlannak és a befolyó összeg is nő annyival. (Sőt ennél többet is nyerünk, hiszen a banknak évről-évre kevesebb kamatot fizetünk, ahogy a tőkét folyamatosan törlesztjük a hitel részleteivel, s a mi hiteltörlesztőnk nem fog nőni az inflációval évente.) Ebben az esetben szűk 12 millióval leszünk gazdagabbak 10 év után, vagyis majdnem 100 ezer forintot nyerünk havonta azon, hogy az infláció értünk dolgozik. (Itt is további nyereségünk van, ha többért tudjuk kiadni a lakást, mint 140 ezer forint havonta és ugyanúgy nyerünk a lakástakarékokon is további 1,5-2,5 millió forintot.) Természetesen ehhez az kell, hogy se a lakásárak, se a bérleti díjak ne csökkenjenek a következő 10 évben, hanem legalább az inflációval emelkedjenek folyamatosan, vagy legalább átlagosan. Mi a végső tanulság? Nagyon kedvező a mostani 3,5%-os tíz évig fix hitel és sokat nyerhetünk rajta, ha a mostani magas árak továbbra is velünk maradnak. Ha csak nominálisan őrzik meg az ingatlanok az áraikat, azaz tulajdonképpen évről-évre olcsóbbak lesznek az infláció miatt, mi már akkor is jók vagyunk. Ha az infláció felpörög, még nagyobb lesz a hasznunk. Azonban a kockázat is nagy, hiszen egy kisebb korrekció is negatívba döntheti a tízéves mérleget, vagy jobb esetben csak a nagy semmiért dolgozunk tíz évet a lakáskiadással. Ehhez még vedd hozzá az eladósodás veszélyeit és azt, hogy a következő tíz évben biztos nem költözhetsz messzire a bérlakásodtól, vagy bérlakásaidtól, amivel vagy amikkel munkád is lesz és kockázatod is. Mérlegeld józanul a lehetőségeidet és a kockázataidat, mielőtt végső döntést hozol. Használd a kalkulátort, amit fentebb belinkeltem, játssz a számokkal: nő az ingatlanérték, de csökken a bérleti díj, vagy fordítva és a többi. Ha hitelről van kérdések, akkor meg Gábort zargasd vele, ott az elérhetősége az előző cikkben. ================================================================================ #1474 Lakást vennék. Érdemes várnom? Dátum: 2017-10-18 09:47:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakast-vennek-erdemes-varnom/ Az előző cikkben megnéztük, érdemes-e lakást venni most hitelből befektetési céllal. Mi van azonban akkor, ha saját magam részére vennék otthont, érdemes-e várni az árak esésére? Két dolog lehetséges: vagy hitelből vennék saját lakást (a többség így venne, főleg a mai árak mellett), vagy meglévő készpénzért. További lehetőség, hogy a meglévőt adnám el és vennék helyette egy másikat. A legutolsó esetben viszonylag egyszerű a válasz: mivel a magas árak miatt nem csak az általad fizetendő összeg magas, de te is hasonlóan magas áron tudod eladni a te ingatlanodat, ezért téged nagyjából hidegen hagy a pillanatnyi árszint. Most drágán veszel, de drágán is tudsz eladni, ha olcsóbban veszel, a te ingatlanod ára is le fog menni. (Természetesen ez durva leegyszerűsítés, csak akkor igaz, ha közel hasonló méretű és áru lakóingatlant keresel, hasonló földrajzi helyen. De legtöbbször ez a helyzet, ezért most nem foglalkozunk olyan kérdéssel, hogy vidéki ház árából vennél budapesti panelt ráfizetéssel. A vidéki házak árai alig emelkedtek, míg a budapesti panelok árai nagyon csúnyán elszálltak. Ha lesz áresés, a panelok árai jóval nagyobbat fognak esni, mint az amúgy is nyomott áron adott vidéki házak árai. A kereslet is a 30 millió alatti lakásokra nagy, a 60-80 milliós házak árai nem nőttek akkorát az elmúlt években. Tehát az áresés, ha lesz, jobban érinti majd az olcsóbb ingatlanokat.) Ha készpénzért akarsz vásárolni, akkor sajnos szép tudsz lenni, de okos nem. Ahogy a tőzsde esését is várja mindenki már legalább négy éve és a várakozásokkal ellentétben még mindig tovább nőnek az árak, ez van az ingatlanpiacon is. Most egyszerre van egy nyomott kamatkörnyezet, ahol a befektetők semmi pénzt nem kapnak a pénzükre a bankban vagy a kötvényekben, ellenben alacsony kamat mellett lehet eladósodni, valamint egy bérnövekedés a munkaerőhiány miatt. Ehhez még jön a sok pazarló állami támogatás a lakásvásárláshoz. Mindezek tartósan felnyomják/felnyomták az ingatlanárakat. Mindenki ingatlant akar venni: akinek van pénze, azért mert jó befektetésnek gondolja a nulla százalékos banki kamatok mellett, akinek nincs, annak pedig fillérekért elérhető a hitel. Változás akkor lesz, ha a feltételek megváltoznak. Ha nőnek a kamatok, ha újabb gazdasági válság lesz, ami megtépázza az emberek jövedelmét és hitelfelvételi kedvét is. Ekkor garantáltan zuhanni fognak az árak, csak nem tudhatod, hogy ez még idén elkezdődik, vagy csak hat év múlva. (Egyébként engem egyre jobban emlékeztet a mostani helyzet a 2007-es helyzetre. Akkor is mindenki túl rózsaszínen látta a jövőt, a legtöbb embert villámcsapásként ért a recesszió, a munkanélküliség, a fizetések csökkenése. Az árak hasonlóan a magasban, mint akkor, ahogy az eladósodás is már hasonló mértékű a világ fejlettebb országaiban. De mindez még nem jelenti azt, hogy biztos közel a korrekció.) Mivel ingatlant csak akkor veszünk saját részre, ha legalább 10-15 évig minden szempontból az megfelelő lesz nekünk, ezért itt is bele kell törődnöd, mint a tőzsdén, hogy nem tudod kitalálni, mikor érdemes beszállni és mikor a legjobb kiszállni. Mi történik akkor, ha most vásárolsz és két-három év múlva esnek az árak 20%-ot? Semmi. 10-15 év távlatában ez évi 1-2%-ot jelent és egyébként is legalább ilyen fontos lenne tudnod, hogy eladáskor hogy fognak állni az árak, amit viszont még megtippelni sem tudsz most. Ne vegyünk házat, mert nem tudjuk, mennyiért fog elmenni 15 év múlva? Ha most veszel és nem két év múlva (amikor talán olcsóbb lesz az ingatlan, de az is lehet, hogy drágább), mindjárt megspórolsz két év bérleti díjat. Mivel saját részre történő vásárlásról beszélünk, akkor lakni most is laksz valahol. Viszont úgy is járhatsz, mint sokan a tőzsdén, akik 20 évet várnak a jó beszállásra, miközben egyre csak nőnek az árak. Nehéz ezt elfogadni, de nem tudsz mindig nyertes lenni, a legjobb áron venni és eladni. A legérdekesebb kérdés a hitelből vásárlás. Mikor járok jobban: most veszek alacsony kamatra drága lakást vagy később magas kamatra olcsó lakást? Azt látni kell, hogy ha nem nő radikálisan a kamatkörnyezet, akkor nem nagyon van miért csökkennie a lakásáraknak. Azonban ha megnő a hitelek (és ezzel egyidőben a betétek) kamata, akkor én is többet fogok fizetni a lakásra felvett hitelért. Ha most felveszek mondjuk 20 millió hitelt egy most 25 milliós lakásra, 10 évre, akkor a havi törlesztőm 198 ezer forint lesz, az összes kamatkiadásom tíz év alatt 3,73 millió forint. (20 éves hitelnél a havi törlesztőm 122 ezer forint lenne és a kamatkiadásom 9,1 millió forint összesen. Azonban alapszabály, hogy nem veszünk fel annyi hitelt, amit 10 év alatt nem tudunk kényelmesen visszafizetni.) Mi történik akkor, ha két év múlva esnek az árak 20%-ot, azonban a kamatok is felmennek csak 4%-ot (pontosabban százalékpontot)? Ekkor még mindig sokkal olcsóbb lenne a lakáshitel, mint 2012-2013-ban. Talán el sem hiszed és már nem is emlékszel rá, de 2012-ben még 13%-os THM mellett tudtál hitelt felvenni. Ekkor a példában szereplő lakás már csak 20 millióba kerülne, tehát neked 15 millió forint hitelt kell felvenned, mivel volt 5 millió forint önerőd. Ekkor 178 ezer forint lenne a havi törlesztőd és összesen 21,4 milliót fizetnél ki a hitelre. Tehát összességében 5 milliót nyertél az áresésen, viszont majdnem 3 millió forintot buktál a magasabb kamatok miatt. (20 évnél a havi törlesztőd 125,5 ezer forint lenne, a teljes visszafizetett összeg pedig 30,1 millió forint. Tehát 20 éves hitelnél rosszabbul járnál, mint most.) Csak úgy érdekességképpen nézzük meg, mi történne, ha újra a 2012-es állapotok lennének két év múlva. A lakáshitel kamata visszamegy 13%-ra, a lakásárak pedig visszaesnek 25 millióról 16 millióra. Ekkor 11 millió kölcsönre van szükséged. 10 éves futamidő mellett havi törlesztőd 164 ezer forint lenne, a lakás a végén 24,7 millió forintodba fog kerülni. (Önerő plusz hitelköltségek.) Ha 20 év alatt akarod kifizetni a hitelt, a 16 milliós lakás 35,9 millió forintodba kerülne, a 11 milliós hitelre kifizetsz még 19,9 millió forintot csak a kamatra. (Persze ilyen időtávban már érdemes az inflációval is kalkulálni, mert a huszadik évben a 129 ezer forintos törlesztő már messze nem akkora teher lesz, mint az első évben. Ennek ellenére azért érzed, mennyit számít a hiteled kamata.) Itt írtam egy kalkulátorról, töltsd le és játssz vele, különböző hitelösszegeket állíts be különböző kamatok és futamidők mellett. (A Loan Calculator menüpontban találod a hitelkalkulátort.) https://kiszamolo.hu/igy-tudod-kiszamolni/ Mindezzel nem akarom azt mondani, hogy most vegyél ingatlant, sőt jól gondold át, hogy akarsz-e saját ingatlant és mikor, mekkorát valamint pontosan hol. A legrosszabb tanácsadó a pánik, a kapkodás és a félelem, hogy ha most nem veszem meg, jövőre biztos drágább lesz. Egyáltalán nem biztos. Azonban érdemes összefüggéseiben látni a dolgokat, ha hitelre akarsz ingatlant venni. Amíg olcsó a hitel, addig drága az ingatlan és fordítva. Nem biztos, hogy te jobban járnál, ha magas kamatra vennél olcsóbb ingatlant. Azt gondolom, ezzel a kérdést jól körbejártuk, az olcsó hitelekkel kapcsolatban beszéltünk a befektetési vásárlásról és a saját részre történő vásárlásról is. ================================================================================ #1475 Kiszámoló Életbiztosítás október Dátum: 2017-10-18 11:39:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-oktober/ A Kiszámoló Életbiztosításban ebben a hónapban 691-en vagyunk. Mindaz szerepel benne, aki elseje előtt befizette a kauciót és a tagdíjat is. Kérek mindenkit, ellenőrizze a listán magát a tagsági száma alapján (Keress rá Ctrl-F-fel) Utalás: ================================================================================ #1476 30 éve volt a Fekete Hétfő Dátum: 2017-10-19 11:19:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/30-eve-volt-a-fekete-hetfo/ 30 évvel ezelőtt volt az eddigi történelem legnagyobb zuhanása az amerikai tőzsdén, egy nap alatt 22,6%-ot zuhant a DJIA index értéke. Mindenki attól tartott, hogy megismétlődik az 1929 október 29-e, ami a négyéves nagy tőzsdei összeomlás kezdete volt. Az szintén egy hasonlóan nagy napközbeni eséssel indult. Nem így történt, az összeomlás nem egy további nagy esés előhírnöke volt, aki nem rémült meg, az viszonylag hamar újra a pénzénél volt. A legközelebbi recesszió 1990-ben következett be, az igazán jelentős és tartós esésre 2000-ig kellett várni. Az okok között emlegetik az akkor szárnyait bontogató számítógépes kereskedést, a részvényindex-future-ök, illetve a portfólió biztosítás néven futó termékek elterjedését. A döntést egyre jobban átvették a gépek és az algoritmusok. A nap legnagyobb hibájának azt tartották, hogy a kereskedést végző emberek noha nem értették, mi és miért történik a piacon, nem kérdőjelezték meg, amit az algoritmusok alapján a gépek ajánlottak nekik. A mai tőzsdei kereskedési rendszer sokkal összetettebb, mint az akkori,  a kereskedés felét átvették az algoritmusok. Sokan emlékeznek még a 2010-es mini összeomlásra, amikor a DJIA tőzsdeindex majdnem ezer pontos zuhanást szenvedett rövid idő alatt és rövid ideig, amelyet a számítógépes kereskedési rendszerek zavara okozott. Sok kevéssé átlátható kereskedési platformon is zajlik a kereskedés, amiről nehéz megmondani, hogyan működne egy hasonló anomália esetén. Izgalmas a kérdés, mi történne a mai piacon egy 1987-es összeomláshoz fogható mozgás esetén. ================================================================================ #1477 Gazdagnak látszani mindenáron Dátum: 2017-10-22 09:00:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gazdagnak-latszani-mindenaron/ Csongor írt egy cikket, amit elküldött levélben. Mivel több okulásra való dolog is van benne, ezért teszem közzé. Emberek, akik azt gondolták, hogy a manna örökké hullani fog rájuk, holnap is minden ugyanúgy lesz, mint ma. Legjobb barátnak kölcsönadott 15 millió forint, tücskök és hangyák esete. Következzen Csongor levele: "Újgazdag, sikeres ember vagyok, megérdemlem a jólétet, erőmön felül is költekezhetek, mert az „univerzum ereje” velem van"- gondolják sokan, aztán pár év elteltével nem értik, hova tűnt a gazdagságuk, miért nem bírják fizetni a banki hiteleket, miért roskadnak össze a súlyos adósságok terhe alatt. A gazdagnak látszani akarás egy igazi iskolapéldáját szeretném megosztani a kiszámoló olvasóival, hogy ezzel is segítsek rámutatni az ilyen élet buktatóira, továbbá az itteni írásokban is gyakorta olvasható kölcsönadás veszélyeire is felhívjam a figyelmet. A kiszámoló szerkesztője gyakorta ír a gazdagnak lenni, vagy gazdagnak látszani témáról, és saját tapasztalatból jómagam is csak megerősíteni tudom azt, hogy az emberek többsége mindent megtesz azért, hogy fenntartsa azt az irigylésreméltó, polgárpukkasztó életmódot, amit a valóságban nem engedhet meg magának. Az általánosítások, és közhelynek számító frázisok helyett azonban megosztanám az olvasókkal saját személyes élményemet egy olyan emberrel, akivel együtt nőttem fel, akivel igazi jó cimborák voltunk, több évtizedes barátság állt mögöttünk addig a pillanatig, amíg az illető jelentős anyagi veszteséget nem okozott számomra. A történet főszereplője a húszas évei második felében csatlakozott egy network marketing vállalkozáshoz, ahol elég komoly sikereket ért el, ám annak ellenére, hogy menedzser, és marketing könyveken nevelkedett, nem tudta normális keretek közé szorítani kiadásait, a megkeresett pénzt szinte hogy teljes egészében felélte, a gazdagság érzését kölcsönző tárgyakkal, luxus kiegészítőkkel, utazásokkal jutalmazta magát abban bízván, hogy ettől csak sokkal jobbat és többet tartogat számára az élet. Habár saját bevallása szerint az éves jövedelme 20-30 millió Ft-t tett ki, nem törekedett az ésszerű megtakarításra, lízingre vásárolt 20 milliós gépjárművet, amely végül 30 millióba került neki a kamatokkal, és egyéb járulékos költségekkel együtt, egy-egy kirándulás alkalmával 2-3 millió Ft-t elköltött, s engem, aki szintén akkoriban bontogattam szárnyaimat, megvetett az övéhez képest szinthogy értéktelen gépjárművem, és a „fapados” nyaralásaim miatt. Nem telt el sok idő, és annak ellenére, hogy az illető állítólag 150 millió Ft-t keresett néhány év leforgása alatt, elkezdett tőlem kisebb összegeket kölcsönkérni, amiket rendre vissza is adott. S itt emelném ki, hogy egy józan gondolkodású emberben már kérdéseket vetett volna fel a másik ideiglenes pénzügyi nehézsége. A történet azonban nagyobb összegekkel folytatódott, 2010-2012 között kb 2 milliós adósságot halmozott fel nálam a legjobb barátnak számító, ideiglenes anyagi gondokkal küszködő, szebb napokat is megélt sikerember. Mondhatnák sokan, hogy ez bárkiben felkapcsolná a vészjelzőt, de hadd jegyezzem meg, hogy ha közeli kapcsolat van két személy között, akkor hajlamos az ember egy rózsaszín ködön keresztül szemlélni a helyzetet. Ezt követően adódott egy olyan helyzet az életemben, hogy „legjobb barátomra” bíztam 15 millió Ft-t megőrzésre. És tudom, mihelyst, olvassa e sorokat a kedves olvasó, már ki is csúszik a száján, hogy micsoda idióta az az ember, aki minden biztosíték nélkül egy lecsúszott sikeremberre bíz egy ilyen összeget. Nos, kedves olvasó, jól gondolja, majdnem 10 millió Ft-nak igen hamar lába kelt... Mondanom sem kell, hogy kettétörte a barátságot ez az eset, annyi szerencse azonban volt a szerencsétlenségben, hogy még íziben aláírt a delikvens egy kölcsönadási szerződést a teljes összegről, beleszámolva a korábbi adósságot is. A szerződésben foglaltak szerint másfél év alatt meg kellett volna adnia a teljes összeget, ennek ellenére ennek harmadát sem tudta teljesíteni. Megtépázott barátságunk helyreállítására is kísérletet tettünk a nyögvenyelős visszafizetések közepette, ám ezen próbálkozások hamar vakvágányra futottak. És egy korábbi kiszámolós cikkben olvastam, hogy ne akarjuk megtudni, mennyire gonoszak bírnak lenni az emberek, ha nem tudják, vagy nem akarják visszaadni a pénzünket. Mennyire igaz ez az állítás, és mennyire fájdalmas ezt a saját bőrömön megtapasztalni. Az az ember, akivel több évtizedes barátság kötött össze, jelen pillanatban esküdt ellenségének kiáltott ki, nem riad vissza a fenyegetőzéstől, és egyéb aljas technikáktól sem, hogy újabb halasztásokat nyerjen. Jelen pillanatban masfél év telt el a szerződésben rögzített terminus óta, az adósságból azonban még mindig hátra van kb 6 millió Ft. Az eltelt időszakot a folyamatos ígérgetések, számos be nem tartott ütemezési terv fémjelezte, s mivel az aktuális törvények szerint (a kölcsönadási szerződés nem Magyarországon köttetett) 2018 nyarán érvényét vesztette volna a jogos követelésem, ha nem terelem hivatalos útra az ügyet, végrehajtási eljárást kezdeményeztem hivatalos úton az illető ellen, s csak centikre volt attól, hogy elárverezzék időközben kiöregedett, és elértéktelenedett személyautóját. Az adós félnek az eljárás során további 600.000 Ft végrehajtási költsége keletkezett, s most egy újabb, általa meghatározott ütemterv szerint haladunk tovább, immár hatósági felügyelet mellett. A hihetetlen az egészben az, hogy a történet főszereplője az adósságcsapda legmélyebb pontján sem volt képes megválni luxus autójától, és a legutóbbi végrehajtási eljárás is arról szólt, hogy csak a gépjárművét megtarthassa, hogy még mindig fenntarthassa a talán sosem volt gazdagság látszatát. Mert igaza van a blog szerzőjének abban is, hogy egy 3 milliót érő korosabb luxus autóra még mindig más szemmel néznek, mint egy újabb Opelre (mint amivel én járok). Mindezek mellett azonban kijelenthetem, az ésszerű pénzkezelésnek köszönhetően még a fentebb leírt helyzet sem okozott nagy nehézségeket nekem, és a családomnak, továbbra is megfontoltan bánunk a pénzzel (ezt az esetet leszámítva), ügyelünk arra, hogy jelentős megtakarításokat eszközöljünk, ingatlanokat vásároltunk, igyekszünk biztosítani jövőnket anyagilag, s habár magas árat fizetve, de a jövőben nem engedni, hogy érzelmeink befolyásolják pénzügyi döntéseinket. Csak megerősíteni tudom, hogy magas biztonságérzetet ad, ha nem csupán egyik napról a másikra élhetünk, mint sokan, akik méregdrága autókat vezetnek, medencés villában élnek, és 3 milliót költenek egy luxus nyaralásra, mindeközben ha megszűnne a bevételi forrásuk akkor még negyed évig sem tudnák finanszírozni jelenlegi életüket. Ha kíváncsiak az olvasók a cikk írójának pénzügyi gondolkozására, hogyan kezelem a kiadásokat, milyen elvek mentén élem mindennapjaimat, szívesen megosztom a blog látogatóival ezt is egy következő cikkben – ha van rá igény.. Üdvözlettel Csongor, Erdélyből ================================================================================ #1478 Kalandjaim az elektromos autóval Dátum: 2017-10-24 08:47:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kalandjaim-az-elektromos-autoval/ A múltkor írtam egy cikket, hogy megéri-e használt elektromos autót venni, hátha a kezdeti nagy áresés után már anyagilag is megtérül az elektromos autóval való közlekedés. A cikk konklúziója az volt, hogy nekem biztos nem éri meg még használtan sem venni jelenleg ilyen autót. (De kihangsúlyoztam, hogy van, akinek megérheti.) A cikk hatására megkeresett a Nissan magyarországi képviselete, hogy szívesen adnak egy hétre egy elektromos Nissan Leafet, hogy használjam. Mivel régóta ki akartam próbálni egy ilyen autót, örömmel éltem a lehetőséggel. A kapcsolatunk eleinte jól indult a Leaffel, annyira, hogy pár nap után már azon gondolkodtam, megkérdezem, eladják-e jó áron a tesztautót. (Ezeket a márkaképviseleti tesztautókat gyakran nagyon olcsón eladják pár ezer kilométerrel.) Aztán hétvégére teljesen megromlott a közösségünk, a miértre a cikk végén fény fog derülni. Magáról az autóról nem írnék túl hosszan, lévén egy hétéves modellről van szó, sokan sokat írtak már róla. Röviden mégis néhány szó: ami tetszett, az a vezetési élmény. A kvázi automata váltós vezetés és a halk trolibusz-hang. A gyorsulása átlagos (11,6 másodperc száz kilométer/órás sebességre), de hát nem is versenyautónak vesz ilyen autót az ember. Nagyon jó belőle a kilátás körbe, nem a most divatos lőrés méretű ablakokkal és túl alacsony tetővel van megverve a Leaf. Tetszett még az osztott digitális műszerfal is. A mostanában árult és hasznos biztonsági extrákat, mint vészfékező rendszer, adaptív tempomat, sávtartó automatika és hasonlóakat ne keressük, ehhez az autóhoz még nem lehet ilyeneket rendelni. Ezeket meghagyták a már bemutatott utódjának, ami ráadásul 33%-kal nagyobb akkumulátorral is fog rendelkezni. A kiszivárgott amerikai árlisták alapján nem is lesz drágább, mint a mostani modell (legalábbis a tengerentúlon), ezért érdemes lehet várni a megjelenésére. Ami nem tetszett, hogy elől nincs elég hely, a vezetőülést nem lehet eléggé hátratolni egy 180 centi feletti sofőr igényeihez mérten. (Noha hely lenne rá, de rövid az ülés síne.) A visszapillantó tükröknek nagy a holttere, ebből kifolyólag a legelső nap sikerült is majdnem összetörni az autót az autópályán. A hátsó biztonsági öveket nem csak a gyerekek nem tudták bekapcsolni, de egy felnőttnek is kétkezes mutatvány, mert ha gyerekülést használunk, nagyon rossz helyen van a csat, ráadásul nyomás hatására bele is süllyednek az ülésbe. A sebességmutatója nagyon csal, 50-es tempónál 57-et, 70-es tempónál már 80 kilométer/órát ír. Az autó mérete nagyon csalóka, sokkal kisebbnek mutatja magát, mint amekkora valójában. Jelenleg egy hétüléses Ford C-maxunk van, amit már régóta le akarok cserélni egy kisebb autóra. A Leaf megfelelőnek tűnt, pont egy fél számmal kisebb autó. Még kényelmesen el lehet férni benne, de nincsenek felesleges terek sem az utastérben, sem a csomagtartóban. Viszont nem is olyan kicsi, mint a Renault Zoé, a Peugeot Ion-ról és társairól már nem is beszélve. Pipa, éppen jó a mérete. Akkor lepődtem meg, amikor beálltam a garázsba, hogy töltsem az autót. Szinte ugyanakkora volt, mint a hétszemélyes C-max Grand, ami öt üléssel is sokkal tágasabb minden irányban és ilyenkor még egy szinte fél pingpongasztal méretű hatalmas csomagtartója is van. Utánanéztem: a két autó hossza 4519 mm vs. 4445 mm, vagyis csak hét centivel rövidebb a Leaf, szélessége is csak 5,8 centivel kevesebb, de ezt eltakarja a vállban erősen keskenyedő és hátul lecsapott karosszéria. Ennyit az autóról. Mivel csak egy hetem volt, igyekeztem minél jobban elmerülni a villanyautózás mindennapjaiban. Hogy átéljem mindazt, amit egy villanyautós, töltöttem az autót otthon, áruház parkolójában gyorstöltővel, villámtöltővel, mindenhová autóval mentem, még a belvárosba is és végül hétvégére egy túlélőtúrára fogtam az autót: egész Szegedig elmerészkedtem vele a családdal együtt. Egy rövid magyarázat a töltéshez: az autót tölthetjük otthon, illetve jelenleg még ingyenes nyilvános gyorstöltőről és villámtöltőről is. A gyorstöltő típusától függően 5-10 óra alatt képes feltölteni egy Leaf akkumulátorát. A villámtöltő csak 80%-ra tölti fel az akkumulátort, azt azonban 30 perc alatt megteszi. Ezután normál gyorstöltőként üzemel tovább, hogy védje az akkumulátort. Arra gyorsan rájöttem, hogy otthon csak éjszaka tudom tölteni az autót, mert ha még egy nagyobb fogyasztó elindul, mint például a mosógép, annak áramszünet a vége. (Szerencsétlen módon a mélyhűtő-szekrény, a mosógép, a szárítógép, a kazán, a napkollektor és még sok más ugyanazon a körön van, mint a garázsban található konnektor.) Mivel otthoni hálózatról 16-17 óra feltölteni a 30 kWh-ás akkumulátort, ez sürgős esetben komoly szervezést igényel. Egyik reggel elmentem a budaörsi Auchan parkolójába tölteni, hogy azt is kipróbáljam. Reggel nyolckor csak egy magára hagyott hibrid (vagyis benzinnel és árammal is működő) Opel Ampera lógott az egyik konnektoron, beálltam mellé. Egy óra alatt félig lemerült aksinál a gyorstöltő nagyon szerény 22 kilométert adott a hatótávhoz. Mivel este ugyanitt volt dolgom és már nagyon untam a várakozást, úgy döntöttem, majd este töltöm tovább az autót, úgyis egy háromórás megbeszélésem lesz itt. Az ezek szerint 66 kilométerre elég töltést fog eredményezni. (Az Auchannál a gyengébb kapacitású gyorstöltők vannak.) Délután négykor már egy hely sem volt szabad a három működőképes töltőnél. Egyrészt még mindig ott állt a reggeli Opel Ampera, az csak este hat után tűnt el onnan, miután a tulajdonosa valószínűleg visszaért a munkahelyéről. Az opelesünk reggel felkelhetett fél órával korábban, elautózott az ötmilliós autójával az Auchan parkolójába, hogy amíg ő dolgozik, ingyen feltölthesse a hatalmas 7,2 kWh-s akkumulátort. Ezt az akkumulátort otthon a legdrágább nappali árammal, a töltési veszteséget is figyelembe véve igen kemény 337 forintért tudta volna teljesen feltölteni. Már ha teljesen üres volt, amikor beállt. Volt még ott egy Nissan Leaf, ami három óra múlva is ott állt. A tulajdonosa vagy csúnyán ráfaragott és nem tudott hazamenni vidékre az üres akkumulátor miatt, ezért a töltés ideje alatt három órát kellett bolyongania a bevásárlóközpontban, vagy egy környéken lakó tulajdonos, aki képes volt hazasétálni és visszajönni, hogy 422 forintnyi áramot ingyen tölthessen a kilencmillióért vásárolt autójába. (Gondolom senki nem vesz elektromos autót, akinek nincs lehetősége, hogy otthon töltse. Ha mégis létezik ilyen, nem irigylem, mindennapi programja lehet, hogy szabad töltőt találjon.) A harmadik konnektoron egy új hibrid BMW lógott, amit azóta már többször láttam ugyanitt. Az autó vételára az extráktól függően 16,4 és 25 millió forint között van, az éves értékvesztése legalább 2,5 millió forint, a cascoja félmillió forint évente, az autóban álló pénz éves elvesztett kamata a másik félmillió forint. Ha hetente sikerül háromszor ingyen tölteni egy-egy órát az autót, egy év alatt közel húszezer forintot is megspórol ezen a gazdája. Meg kell becsülni minden fillért, ha már ennyibe kerül az autózás. Mivel nem sikerült tölteni az autót, a garázsból pedig nem akartam megint kiállni a saját autómmal,  másnap korán reggel a Nissan Gablininál kezdtem a napot, ahol a környék egyetlen villámtöltője van. Nagy szerencsém volt, mert éppen nem volt ott senki. Három perccel később befutott egy jól szituált úr, egy perccel később egy Leaf taxi is. Úgy látszik, van forgalma a töltőnek. Mivel nagyon ráértünk, kicsit beszélgettem a jól öltözött úrral. A környéken lakik egy magánházban és már sokadjára tölti itt az autóját. Egy órát várt arra, hogy feltöltse az autóját. Engem meg kellett várnia és utána jött csak az ő autója. Ha 30%-on volt az autója és 80%-ra töltötte a villámtöltő, a nagyobb akkumulátor esetén is igen kemény 702 forintnyi ingyenáramot nyert egy óra várakozással. Aki egy legalább 50 milliós házban lakik Budaörs környékén és egy közel tízmilliós Nissan Leaf-fel jár, annak az órabére legalább 3-4 ezer forint óránként. Ebből pazarolt el egy órát munkaidőben egy ingyentöltésre.(Kapcsolódó cikk: Hogyan ne spórolj?) Megpróbáltam a belvárosi kiruccanást is. Budaörsről Budapestre dolgozni mindig kerékpárral, rossz idő esetén busszal megyek. Most a villanyautóval mentem, egyrészt hogy használjam, másrészt mert "úgyis ingyen van a parkolás". Miután este ötkor Budaörstől egész a Petőfi hídig egy összefüggő dugó volt a város, rájöttem, hogy én továbbra is úgy maradok zöld, hogy ebben az őrületben nem veszek részt autóval. Ennél többet nem tehet se magamért, se a városért. Mivel városban rohangálni egy elektromos autóval még a dugók ellenére sem nagy kihívás, hétvégére egy szegedi utat terveztem. A kisebb akkumulátoros Leaf-fel meg sem próbáltam volna, de a nálam lévő 30 kWh-s modell a komputere szerint használat függvényében akár 210-215 kilométert tud. Találja ki a kedves Olvasó, hány villámtöltő található a Dunától keletre a négyes út és a szerb határ között? A helyes megoldás a nulla. (Töltőpont-kereső alkalmazás) (Update: állítólag hamarosan nyílik egy villámtöltő Kecskeméten.) S vajon hány gyorstöltő vár ránk ugyanitt, az ország negyedét kitevő területen? (Amivel 5-10 óra feltölteni egy autót.) A helyes megoldás az öt: egy Felsőlajoson, kettő Kecskeméten és kettő Szegeden. Az ötös úttól keletre és nyugatra pedig egy töltő sincs. Arra ne akarj menni. Mivel az autó hatótávja 210-215 kilométer (papíron 270 km) és nekünk 170 kilométerre kellett menni, nem mondom, hogy nem volt görcs a gyomromban. Mi lesz, ha a körülbelül 1400 hazai villanyautó közül csak másik három szintén délre indul a hosszú hétvégén? A kis hatótáv miatt ők is Felsőlajoson vagy Kecskeméten akarnak majd tölteni öt órán át. Akkor soha nem érünk le Szegedre még a nagyobb hatótávú Leaf-fel sem. Gondoltam arra, hogy gyáva nyúl leszek és mégis benzines autóval megyünk, esetleg a feleségem lemegy a gyerekekkel külön autóval, én pedig egyedül kísérletezgetek a Leaf-fel, nem két nyűgös kisgyerekkel a hátam mögött. Végül győzött a kalandvágy. A régi ötösön mozgó úttorlaszként 70-80-nal levitorláztunk Felsőlajosra (a sebesség növekedése ugrásszerűen növeli az autó fogyasztását). Szerencsénkre nem volt a töltőnél senki. A gyerekek háromnegyed óráig bírták a kényszerpihenőt, de ennyi idő alatt nyertünk annyi plusz kilométert, amivel már bátran nekivágtunk a maradék távnak. Szerencsésen megérkeztünk, még az autópályán sem rohant belénk senki, amikor kilencvennel mentünk. Elég félelmetes volt azért a 140-150-nel menő autók előtt kilencvennel vánszorogni a külső sávban. Gyakran néztem a visszapillantó tükröt, vajon időben sávot tud-e váltani a mögöttünk rohanó autó meg a száztízzel dübörgő román meg bolgár kamionok. (Ha én is 130-cal mentem volna, maximum hatvan-hetven kilométerre lett volna elég az akkumulátor töltöttsége.) Megérkezéskor még maradt is több tartalék, mint amit Felsőlajoson beletöltöttünk az akkumulátorba. Itt csapott a legmagasabbra a szerelem hőfoka köztem és a Leaf között. Úgy tűnt, megállás nélkül tudnánk használni az évi háromszori Budapest-Szeged távra is, városban pedig ideális. Egész hétvégén Leaf hirdetéseket bújtam, annyira megtetszett az autó. Még a magas árát is elnéztem volna neki. Erre mondják, hogy a szerelem vak. Aztán eljött a visszaút napja. Hipp-hopp, alig másfél nap alatt konnektorról csurig töltöttük az akkumulátort. (Amikor a villanysütő, mosógép vagy a locsolószivattyú ment, akkor nem lehetett tölteni az autót.) Mivel lefelé sem volt szükség a tartalékra, amit Felsőlajoson töltöttünk az autóba, az volt a terv, visszafelé megállás nélkül megyünk. Ha 210 kilométert írt az autó és ebből 170 kilométerre van szükségünk, meg sem kell állnunk hazáig. Nem is volt semmi gond Kiskunfélegyházáig, a negyven kilométer plusz végig megmaradt. Ott beleszaladtunk az esőbe, hidegbe valamint a viharos szélbe és a még megtehető kilométerek száma elkezdett villámgyorsan elolvadni. Kecskemét után az addigi 40 kilométer plusz eltűnt, az utolsó pillanatban tudtunk letérni az autópályáról a már ismert felsőlajosi töltőhöz. Ott újabb egy óra kényszerpihenő várt ránk. A szükségesnél 30 kilométerrel többet töltöttünk bele, majd a régi ötösön újra vánszorogni kezdtünk Budapest felé. A gyerekek már nagyon éhesek voltak és kegyetlenül unták a sok órás utat. Azonban a kilométerek a klímától (párásodott az ablak az eső miatt), a szerény fűtéstől (pedig nagykabátban ültünk az autóban) újra fogyni kezdtek, az M0-s budai emelkedői tettek be végleg az autónak. Le kellett térnünk az M0-ról, hogy kevesebbet fogyasszon az autó és összeszorult gyomorral néztük, ahogy már húsz alatt járt a hátralévő kilométerek száma. A legközelebbi töltő a Nissan Gablini, elmentünk odáig. Addig is minden lejtőn "B" állásba tettük a váltót és kikapcsoltunk minden fogyasztót, amit csak lehetett. Október 23 miatt zárva. Elindultunk hazafelé, úgy voltam vele, hogy ha lerohad az autó, kitolom az út szélére és másnap mondom a Nissannak, hogy ott az autója az út szélén, vigye ahová akarja. Innen már taxival is hazamegyünk. Mentségére legyen mondva, az utolsó hegymenetet is még kibírta, sikerült beállni a garázsba. Ebben a pillanatban eldöntöttem, hogy nem veszek ilyen autót, amíg nem megy el legalább 250 kilométert a valóságban is, autópályán normál tempóban, fűtéssel és nem találok 20 kilométeres körön belül bárhol az országban egy villámtöltőt, ahol biztos nem kell egy órát várnom, amíg az előttem lévő két autó nem végez. Nekem még egy ilyen gyomorgörcsös út nem hiányzik, nincs az a megtakarítás vagy az a villanyautózós élmény, ami ezt bármikor is megéri. A szerencsém az volt, hogy visszafelé történt az, hogy drasztikusan és hirtelen leesett az időjárás miatt a hatótáv, hiszen Budapest környékén találok töltőt, vagy legalább autómentőt. Ha odafelé az Alföld közepén rohadok le a legközelebbi töltőtől 50 kilométerre, de még a legközelebbi falutól is 15 kilométerre, mit csinálok két kisgyerekkel a semmi közepén? Persze, a Nissan majd küld értem valakit, de hány óra, mire az autószállító odaér, miközben plusz hét fok van az autóban? S ha éppen mínusz 10? Azóta már hálás vagyok azért, hogy a benzines autóm 600 kilométert elmegy egy töltéssel, de ha tankolnom kell, 10 kilométeren belül bárhol tankolok két perc alatt. Ezt nem tudod kellően értékelni, amíg nem utaztál vidékre egy villanyautóval és nem öt óráig vagy egy egész napig tankoltál kétszáz kilométerre elegendő üzemanyagot. Nem tudod, milyen az, amikor minden gondolatod a töltés körül forog, hogy hol és mikor kell töltened, amikor egy rövid út miatt már kezdhetsz gondolkodni, mikor lesz szabad másfél-két órád, hogy feltöltsd az autód. A benzines autómnál nem kell néznem a fogyasztást sem, mert maximum a pénztárcám bánja, ha túl sokat fogyaszt az autóm. Nem kell nagykabátban sem ülnie a családnak egy 11 milliós autóban, csak hogy elérjen A-ból B-be. Nem kell játszadozni a fűtéssel, ventilátorral, ki-be kapcsolgatni, hogy csak annyit fogyasszon, amennyit muszáj. Nem kell életveszélyesen lassú 80-90 kilométeres tempóban vánszorogni az autópályán. Félreértés ne legyen: ha majd használható lesz az elektromos autó és a szükséges infrastruktúra is kiépül, valószínűleg fogok venni egyet. (Főleg, ha addig az ára is esni fog.) Ez lehet, hogy két-három év múlva már megvalósul. De addig meghagyom másnak ezt a kalandot, nem családos embernek való ez. Országjárásra az elektromos autók egyelőre nem valóak. Csak városi második autónak pedig túl drágák még. Update: állítólag holnaptól lesz villámtöltő Kecskeméten. Pár nappal korábban is átadhatták volna, másképp alakult volna a történet vége. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1479 A lakás nem passzív befektetés Dátum: 2017-10-25 19:33:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-lakas-nem-passziv-befektetes/ Az ingatlant és az ingatlankiadást már többször megnéztük a blogon pénzügyi szempontból. Most József egy másik szempontból közelítette meg a kérdést. Ugyanis ha lakáskiadásra adod a fejed, bizony nem csak pénzügyi vetülete lesz a dolognak, hanem emberekkel is kell foglalkoznod. Ha szerencséd van, jó bérlőid lesznek. Ha nincs, akkor sok gondod támadhat belőle. József öreg rája a piacon, illetve az volt, amíg el nem adta a lakásait. Következzen az ő írása. Régóta foglalkozom lakás bérbeadással, de a családban és a környezetemben is adnak bérbe többen lakásokat (elég sokat). Van aki régi lakásokat vett a belvárosban(Bp) hosszú távú kiadásra, más kisebb néhány lakásos társasházakat épített az agglomerációban, azokat adja ki, megint más meg vett sok kocsibeállót mélygarázsokban kiadásra, de van aki például Airbnb-zik, szóval láttam már pár dolgot az évek alatt. Én a legtöbb saját lakást egyébként már eladtam és vidékre költöztem - elég volt. Egy kis kitekintés: többször elhangzott már a 90M mint elérendő limit Igaz ez nagyban függ az illető családi helyzetétől, hol él, stb., de én azt tapasztalom, hogy itthon, főleg Budapesten ennyi pénzzel még közel sem lesz olyan "gazdag" valaki, mint ahogy azt sokan gondolják. A látszatembereken kívül a környezetemben többen vannak 500-1000M között (nettó vagyon), és ahogy megfigyeltem, sokan ehhez a 90-100M Ft-hoz képzelnek el egy olyan életszínvonalat, amint csak kb. egy nagyságrenddel több pénzzel lehet finanszírozni (vagy azzal se! csak tőke+munka). Egyébként pedig nem az a gazdag akinek sok a pénze, hanem akinek kevés a vágya. Egy szint fölött a pénz mennyisége nem befolyásolja nagy mértékben az életminőséget, és ez a szint sokkal alacsonyabban van, mint sokan gondolják. Az igényekből is lehet lejjebb adni ezt Miklós is sokszor megírta. Amit sok helyen tapasztalható, hogy sajnos sokan tévesen hasonlítják össze a lakás bérbeadást más passzív befektetésekkel (PMÁK, ETF-ek, stb), de sajnos a lakás bérbeadás nem teljesen passzív befektetés. Sokan erre nincsenek felkészülve, főleg aki először vág bele. Több kockázat, több macera, nem várt költségek, stb. Elkezdtem összeszedni sok dolgot, de inkább könyv lett volna belőle ha mindent leírnék, így csak néhány megtörtént esetet írok le, milyen problémák merültek fel, mintegy érdekesség képen: - A díler: A bérlő egy jól szituált fiatal férfi, mindig fizet rendesen. Aztán egyszer csak a rendőrség beszakítja az ajtót és bilincsben viszi el. Díler volt az illető, csak nem az utcán ácsorgós szintű. - Az alkoholista: Az alsó szomszéd egy alkoholista, aki bérlő egy önkormányzati lakásban. Anno volt a lakásomban egy csőtörés, a szomszéd az ázásra a biztosítótól felvette a pénzt, természetesen elitta. Utána időközönként bejelentette újra mindenhol az ázást, gondolta bejön ez többször is. Rendszeres körök a fazonnal, önkormányzattal, stb. - Beteg gyerek: egyik bérlőnek nagyon súlyosan fogyatékos gyereke született (úgy tudták hogy nem marad élve a gyerek, úgy hordta ki, aztán mégis). A nő érthető módon nem volt túl jó mentális állapotban, és sajnos ilyenkor az ő problémája már a bérbeadójé is. - A berepülő: ifjú hölgynek kiadom a lakást, majd idővel megjelenik a párja, egy igazi "nehéz eset". A vége az lett hogy egyszer csak összeverte a nőt, az elmenekült, nekem meg ott maradt a fazon a lakásban. Sajnos elég nehezen oldódott meg ez is. - A családi problémák: havi fizetésnél a férj meg a feleség egymásra mutogat, hogy a másik nem adta bele a részét a pénznek. Nekem ehhez mi közöm? - Az építkezés: a lakás melletti foghíjtelken elkezdenek építkezni, előtte-közben-utána fényképeznek minden irányban nézegetik a repedéseket a lakásban, leveleznek állandóan, még ezzel is én foglalkozzak. - A szennyvízcső: a szennyvízcsőnek nincs elég esése+ a szomszédok mindent beledobálnak a wc-kbe, az eredmény havonta- kéthavonta eldugul a wc a lakásban. Megoldás nincs, mert végig kéne verni a fürdőszobákat meg a szobák falát öt lakáson keresztül (többet előtte újítottak fel). Esélytelen. - Több bérlő: két egymás melletti lakást adtam ki, a bérlőim összebalhéztak, és engem zaklattak ez miatt. - A közgyűlések: lakóközössége válogatja, de a legtöbb egy esettanulmány. Csak az elején jártam, de feladtam. - A betörés: betörtek az egyik lakásba, és elvittek dolgokat. A biztosítás csak az ajtó javíttatást fizette, az bérlő cuccait nem. Volt gondom ebből is. - A kerületi ingatlanadó: kb. 1500Ft/m2/év(!). Ja hogy ilyen is van? Igen, plusz bírság és késedelmi kamatok. - A szomszédok: ha a bérlők összeakaszkodnak a szomszédokkal, jó eséllyel a tulajt találják meg, jellemzően a közös képviselőn keresztül - Parkolás: a bérlő úgy parkolt a kocsijával, hogy az egyik lakó nem tudott a szokott helyére kényelmesen beállni, összeszólalkoztak, reggelre betörték a bérlő szélvédőjét. Ezt is hallgathattam. - AirBnb: a szomszédos lakásokban már megy a rövid távú kiadás, ezért a sajátot hosszú távra nem veszik ki, mert állandó a jövés menés, éjjel megy a buli, stb. Ki lakna két Airbnb-s lakás között, főleg ha bérli azt? - Pékség: a lakás alá az üzlethelyiségbe pékség költözött, kicsit korán kezdenek, a gépek zaja feljön a lakásba. Ez se a bérlőnek lesz gond, mert megy is tovább. Más meg nem veszi ki. - A fürdőszoba: egy ázás után kiderült, hogy anno a lakásban nem jó helyen alakították ki a fürdőt, annyi az egész hogy csak odébb kellett tenni. Nem volt olcsó. - Újépítésű lakás: nem kapta meg a használatba vételit, nincs befejezve, megy a pereskedés már évek óta. Másiknál meg garanciális problémák, stb. - Az eltűnt: a bérlő éveken át pontosan fizet, majd egyik napról a másikra eltűnik, a lakás romokban. A kaució nyilván alig fedez valamit a felújításból. (Egy tipikus kaució 2-3 havi bérleti díj maximum, ami egy vicc összeg ha bármit fel kell újítani, és még sokan ezt sem tudják lerakni) - Egér: földszinti a lakás, és a bérlő a tulajt nyaggatja, hogy bejönnek az egerek, csináljon valamit. - A rezsi: szól a bérlő hogy szerinte sok a villanyszámlája. Mondom neki, hogy Tv is megy egész nap az is fogyasztja az áramot. Erre ő: én össze vissza beszélek, egyszer villany, egyszer áram, és amúgy is a tv adás a levegőből jön, ezért nem kell fizetni, nehogy már át akarjam verni. - Pince: zárható pincerekeszről a bérlők elvitték a lakatot költözéskor, egy szomszéd a házból azonnal belepakolt és lezárta. Mivel hivatalosan nem volt sehol leírva melyik kié ezért elég problémás volt a visszaszerzése. - Felújítások: valamit kellett csináltatni a lakáson a szomszédok sokszor megtaláltak, hogy nagy a zaj stb. Utána ők kopácsoltak állandóan, akkor meg a bérlőtől hallgattam ezeket. - Takarítás: egy bérlő minden előjel nélkül nekem esett, hogy nem volt a lakás megfelelően kitakarítva mikor kiadtam. Akkor miért vette ki anno, meg amúgy is eddig nem zavarta? (kb 3-4 évvel azelőtt vette ki, és teljesen ki volt takarítva) - közös költség: oda is be lehet fizetni a felújításokra vaskosabb egyszeri tételeket, volt már tetőfelújítás stb. -IKEA: bérlő jelölt a megtekintéskor: szép a lakás, de honnan lesz függöny meg evőeszköz csöpögtető(!) a konyhába? Gondolom az IKEA-ból, de köszönöm hogy elfáradt. Lehetne folytatni a sort bármeddig, csak ilyen történetekből van egy könyvre való, sok vicces meg sajnos kevésbé vicces is. Kíváncsi lennék ilyen problémásabb esetekben egy "property manager" ugyan mit csinál, gondolom nem fog feleslegesen belefolyni ezekbe a szituációkba, csak felhívja a tulajt, hogy jöjjön, baj van... Amíg nincs baj, addig meg nem kell a manager, mert elutalják a bérleti díjat meg a rezsit, megy minden a neten meg telefonon, ha valami elromlik azt is el tudja intézni a bérlő, kihívja a mestert aztán megcsináltatja és levonják. (Max a kiadáshoz/átvételhez kell a személyes jelenlét). Kommentekben ki lehet vesézni az egyes pontokat, hogy mit hogy lehet megoldani/kivédeni, de nem ez a lényeg. Utólag én is okosabb vagyok már, az évek alatt azért kitapasztaltam jó pár dolgot, de mindig jöttek új esetek, mindenre nem lehet előre gondolni. Lehet hogy valaki vesz egy (vagy több) lakást, és hosszú éveken át soha nem lesz semmire gondja, de azért valljuk be hosszútávon erre azért elég kicsi az esély, főleg több lakásnál. Az elején még lelkes az ember, de aztán egy idő után rá lehet erre is unni, ráadásul ezeket a dolgokat nem lehet pénzre lefordítani, mikor a bérlőkkel meg a lakással van tele az ember feje. Ettől még megérheti a lakáskiadás, de sajnos ilyenek vannak és lesznek is, mert a lakásokat emberek bérlik, és nem ETF-ek. De hogy legyen egy példa számokkal is, az egyik lakást akitől vettem tisztán bukta a lakás árát a válság miatt. CHF hitellel vette válság előtt befektetésnek, kiadni nem tudta/akarta/, fizette a hitelt egy ideig, a tőketartozás felment, végül eladta jóval olcsóbban nekem mint ahogy vette, én meg a bankot fizettem ki. Mondta nekem hogy kiszámolt utólag, ha nem csinál semmit akkor a számláján lenne a lakás ára tisztán. Ez egy szélsőséges példa az biztos, de azért jól mutatja mekkorát lehet bukni egy lakással is. Én nem mondom azt hogy a lakás rossz befektetés, idővel várhatóan felfelé fog menni az ára a jó helyeken, de hogy milyen ütemben, milyen kilengésekkel, azt senki se tudja megjósolni. Nekem anyagilag végül megérte ezzel az áremelkedéssel, de azért amikor a válságban a szomszéd lakást évekig fele annyiért se tudták eladni mint amennyiért én vettem a sajátot még 2003-ban (paraméterek ugyan azok voltak), akkor azért az nem volt egy vidám állapot. Végül 40%-os áron ment el, kellett a pénz a tulajnak, és ennyire nem volt vevő. Szóval volt már ilyen időszak, és jöhet is, akár ekkora esés is bármikor. Nem biztos de lehet, ugyanez igaz a problémákra is, ezeket mindenki mérlegelje, mielőtt belevág. ================================================================================ #1480 Fontos! Megszűnik az Első Lakáshitel Pénztár Dátum: 2017-10-25 19:37:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fontos-megszunik-az-elso-lakashitel-penztar/ Fontos hír, hogy megszűnik az Első Lakáshitel Pénztár. Ha van ott pénzed, még a héten vidd át egy másik pénztárba, mert egyébként beragad! Részlet a levélből: Sajnálattal közöljük, hogy a Pénztár elmúlt évi növekedése ellenére, a Pénztár új vezetésének tervei a Pénztár bővítésére és fejlesztésére olyan akadályokba ütköztek, amelyek miatt a Pénztár működtetése egyre nehezebb feladatá vált. Ezért a Pénztár közgyűlése 2017.10.29-én napirendi pontként tűzte ki a Pénztár végelszámolását. Amennyiben a végelszámolást a Pénztár közgyűlése megszavazza, úgy a pénztári számlákra a végelszámolás kezdetétől több tagdíjat befizetni már nem lehet, illetve szolgáltatást/kifizetést már nem lehet teljesíteni. A végelszámolás egy nagyon hosszú folyamat, így akár 1-2 évbe is beletelik, míg véglegesen lezárul. Amennyiben nem szeretné, hogy egyenlege/befizetései beragadjanak, akkor célszerű másik Pénztárba átlépnie és az egyenlegét minél előbb átmenteni. A Pénztár vezetése tárgyalásokat kezdeményezett a tagok érdekében és az IZYS Egészség- és Önsegélyező Pénztárba javasolja az átlépést. Az IZYS Pénztárba az átlépés díjtalan. ================================================================================ #1481 Régen még mindenben volt anyag Dátum: 2017-10-29 18:28:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/regen-meg-mindenben-volt-anyag/ Régi vita, hogy vajon szándékosan olyan rossz minőségűek-e mostanában a műszaki cikkek, hogy alig élik túl a garanciális időt. Mindenki járt már úgy, vagy ismer valakit, akinek a mosógépe, nyomtatója a garancia letelte után két héttel vagy hónappal ment tönkre. Vajon tényleg szándékos ez a gyártóktól, hogy direkt mennek tönkre a termékek pár év után, hogy venned kelljen egy újat? A HP nyomtatókat szerelő embernek mondták, hogy régen milyen jó minőségű volt a nyomtatójuk, akár 10-15 évet is kibírtak, bezzeg a maiakat legkésőbb két-három évente ki kell dobni, mert valami műanyag(!) fogaskerék tönkremegy bennük. Megkérdezte, hogy azok az egyébként faék egyszerűségű, kis tudású nyomtatók mai áron mennyibe is kerültek? 450-500 ezer forintba? Nos, annyiért ma is lehet olyan nyomtatót kapni, ami nem megy tönkre 10 évig. De a 20 ezer forintos nyomtatótól ne várjunk hasonló minőséget. Abban minden a létező legolcsóbb anyagból van, egyébként nem tudnák 20-25 ezer forintért adni. Ugyanez igaz a régi Hajdú mosógépekre. Már mindenki elfelejtette, hogy bizony 4-5 havi átlagfizetésbe kerültek, ma pedig másfél heti átlagfizetésből veszel egy akár márkásabb mosógépet is. Így nem csoda, hogy kibírnak 15-20 évet is a régi mosógépek. István küldött egy cikket, amit ma jelentetett meg a saját blogján is. Ő azt vizsgálta, vajon megéri-e megtartani a régi mosógépet, csak azért, mert abban még volt anyag? Anélkül, hogy lelőném a poént, úgy találta, hogy olcsóbb öt évente kidobni egy mai energiahatékony mosógépet, mint a régi energia és vízzabáló mosógépet tovább üzemeltetni. Következzen az ő írása: Régen minden jobb volt? Bolond aki 20 éve működő műszaki cikkeit újra cseréli? A kommentelők fele a korábbi két posztnál így gondolja, akkor most számoljuk ki: Kezdjük a legnépszerűbb érvvel a Hajdu automata mosógéppel.Következő posztokban aztán hűtő, tv, porszívó vonalon megyünk tovább. Nagyon nehéz ezekről a gépekről a maihoz hasonló fogyasztási adatokat találni. Ha valakinek van pontos adata az kérem küldje el. A Hajdu zrt és az Electrolux válaszára még várok. Hajdu mosógépekről amit találtam összehasonlítva egy átlagos mai mosógéppel, aminek az árát és adatlapját bemásolom. Max szárazruha töltet: 4,5 kg <--> 6 kg Vízfogyasztás: 100l-140l/ mosás <--> ~50l Áram fogyasztás: 2kWh <--> 0,8kWh (Nem találtam adatot, de a vízfogyasztás alapján arányosítok, tehát dupla mennyiségű víz, szállítása melegítése dupla energiát igényel egy maihoz képest. Szerintem a rosszabb a hatásfok miatt ennél még többet, de aki nem ért egyet az átírja a táblázatban.) Súlykontrol: nincs, csak fél program előválasztó <--> kevesebb ruhához automatikusan kevesebb vizet és energiát használ Max centrifugasebesség: 650 1/min <-->1000-1200 1/min Hangerő: :) vicces gyerekkori emlékeim vannak a fürdőben megvadult mosógépről <--> sokkal halkabb kár ragozni Víz ömlés eseten nem zárja el a fali csapot <--> ha vizet érzékel maga alatt elzárja a fali csapot, megkímél a nagyobb vízkároktól Időzítő: csak az újban van. Ár: 12800ft (82ben ami akkor 6 havi áltag fizetés) <--> 80000ft ami 2 heti átlagfizetés. ( A miért tartósabb a régi azt hiszem meg is van magyarázva ) Próbáltam kedvezni a régi technikának. Én úgy vettem, hogy a tudatos felhasználó teljes töltettel használja a mosógépét. Ha ezt nem így teszi, akkor a súly kontroll miatt a régi, még rosszabb eredményeket kap. A heti ruha menyiséget kell még megadni, én ezt 3 teljes töltetnek(18kg) vettem.Mi inkább mosunk többször kevesebbet, edző cuccot hasonlót, ezzel a szokással, viszont nem hagytunk volna esélyt a régi gépnek. Aki kevesebbet mos az a lent csatolt táblázatban átírja. Átlagos 60C° fokos pamut mosást vettem alapul. Aki inkább alacsonyabb hőfokon mos az a réginek kedvez aki magasabbon pl babaholmikat 90 C° on az viszont sokkal inkább az újnak. Szándékosan nem a legolcsóbb új gépet vettem alapul, ismert márkát választottam. Kisker ára 5 évre kiterjesztett garanciával így is 80000 ft alatt marad. A fenti feltételekkel, az új modernebb, szárazabbra centrifugáló ,halkabb, biztonságosabb gép, mai víz és villamos áram árak mellett 3 év 8 hónap alatt megtérül. Tehát aki örül a 20 éve működő Hajdujának amivel hetene 3-4x mos, az bizony a rezsibe már kifizette 4-5 új mosógép árát 5 év garanciával. Ha minden mosógép azonnal tönkre ment volna a garancia lejárta után, ami azért elég életszerűtlen, akkor is jobban jár anyagilag, mint a régi géppel. Ha valaki csak 2x mos hetente akkor 5 és fél év a megtérülés. Igy is megéri az új gép, vagy választhat olcsóbb típust. Ennél kevesebb mosásnál, ott ahol a biztonsági és kényelmi funkciók nem érdekesek, meg lehet tartani a régit. Mondjuk a 650 1/min-es centrifuga utáni teregetés lakásban elég lehetetlen, de ízlés dolga. Csak ne kezdjünk kommentekben fröcsögni, hogy mindenki hülye aki új gépeket vesz, mert ez az egyszerű számítás is igazolja, hogy a kényelem és biztonság mellett még anyagilag is megéri. Ha valaki szerint rossz adatokkal vagy számolással dolgoztam, annak itt a táblázat, próbálkozhat. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1482 Ragaszkodunk a bankunkhoz Dátum: 2017-10-31 12:27:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ragaszkodunk-a-bankunkhoz/ Amikor még bankban dolgoztam, láttam, hogy az emberek mennyire ragaszkodnak a megszokott bankjukhoz. Nyitottak 25 éve egy számlát a nagy magyar bankban, azóta is ott vannak. Nem egyszer még abban a díjcsomagban is voltak, amit akkor választottak, annak ellenére, hogy még a bankon belül is találtak volna sokkal olcsóbbat. (Az első időben ki volt adva, hogy ne is említsük nekik, hogy vannak olcsóbb csomagok is, később ez változott, ha szóba került, ajánlhattunk neki sokkal olcsóbbat is.) Hiába vezették be az egyszerűsített bankváltást, amikor a két bank egymás között átadja az ügyfelet, átvezeti az új számlára a meglévő csoportos beszedéseket és állandó átutalásokat, nem sokat javult a helyzet. A legtöbb ember semmi erőfeszítést nem tesz, hogy találjon egy olcsóbb csomagot. A legtöbben legyintenek arra a havi 1.500 forintra, amit spórolnának egy olcsóbb csomaggal, noha éves szinten közel 20 ezer forintot dobnak ki az ablakon felesleges bankköltségekre. A legtöbbször az emberek nem is tudják, mennyi a bankköltségük, egész egyszerűen nem veszik a fáradságot, hogy egyszer összeszámolják, mennyit fizetnek havonta ilyen-olyan díjakra. Egy friss amerikai felmérés szerint a tengerentúlon se jobb a helyzet. Átlagosan 16 évente váltanak számlát az emberek, minél idősebb valaki, annál ritkábban. 65 év felettiek 26 évig használják ugyanazt a számlát. Ha a hűség oka az alacsony költségek lennének, még rendben is lenne a dolog, de az átlag ügyfél 14 dollárt fizet havonta a költségekre. Csak a megkérdezettek 12%-a mondta, hogy az alacsony költségek miatt választotta vagy tartja meg a mostani csomagját. Kor alapján legtöbbet a huszonévesek fizetnek bankköltséget, náluk csak az alacsony keresetűek fizetnek többet, havonta 31 dollárt. Számlakeret-túllépésből, idegen ATM használatából gyorsan össze lehet szedni a havi 31 dollárnyi költséget. A megkérdezettek 14%-a szerint túl nagy kihívás lenne egy bankváltás. Pedig ez sokkal egyszerűbb, mint sokan gondolják. Egy online kalkulátorral keresd meg a számodra legolcsóbb díjcsomagot. Használd a részletes adatbevitel lehetőségét, hogy ne csak nagyjából, hanem a te pontos számaiddal számoljon a kalkulátor. Váltásnál fontos, hogy hányszor szoktál bankba mászkálni ügyet intézni. Ha te már az online világ embere vagy, nem érdekel, ha nincs a banknak fiókja a környékeden. Alig van olyan dolog, amit nem tudsz online elintézni. Ma már be se kell menned a bankfiókba számlát nyitnod, egyre több bank kínál távoli, videós számlanyitást is. Érdeklődj a kiválasztott banknál, van-e ilyen funkciójuk. Az új bankban kérd az "egyszerűsített bankváltás" lehetőségét, hogy a már beállított átutalásokat átemelje az új bank. (Ez nem mindig működik flottul, egy-két hónapig még érdemes megtartani a régi számlát.) Ha leadtad a bankkártyádat a régi banknál, vagy nem is volt kártyád, elvileg nélküled is be tudják zárni a számlát, ha kéred. Ha viszont nem, menj be a régi bankba, mert tovább fognak ketyegni a díjak. Nem csak egy számlád lehet. Ha elő is írja a bankod, hogy a lakáshiteledet miatt kell számlát vezetned az adott bankban, attól még nem kell onnan utalnod a rezsit drága pénzért. Arra azért figyelj oda, hogy nem kaptál-e kamatkedvezményt a lakáshiteledre amiatt, mert mondjuk havonta több mint 400 ezer forint érkezik a számládra. A legtöbb munkahelyen kérheted, hogy a fizetésed egyik felét az egyik számlára küldjék, a másikat a másikra. Ezzel is tudsz játszani, hogy több banknál megfelelj a kedvezményes számlavezetés feltételeinek. A tanulság? Két évente érdemes felülvizsgálnod a bankszámládat is, nem kapnád-e meg ugyanazt a szolgáltatást máshol olcsóbban. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1483 Unicredit ajánlási bónusz Dátum: 2017-11-01 16:01:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unicredit-ajanlasi-bonusz/ Szinte már az összes bank él az ügyfélajánlás módszerével, amikor ha a meglévő ügyfél ajánl egy új ügyfelet, mind az ajánló, mind az ajánlott valamilyen kedvezményben vagy akár pénzösszegben részesül. Írtam már a CIB ilyen akciójáról, találsz ilyet a Budapest Banknál is, de több másik banknál is. A tegnapi cikk hozzászólásai között szóba került az Unicredit Bank hasonló akciója, amiről többen szerettek volna további információt. Ezen ne múljék, az akció neve "Ajánlom a bankom". Bővebb infót ezen a linken találsz. Röviden a lényeg: az ajánló kap 10-20 ezer forintot, attól függően, milyen ügyfelet ajánlott, az ajánlott hasonló összeget kap plusz fél év számlavezetési kedvezményt. Fontos még, hogy az összeg adózás utáni nettó összeg, azonban nem tudom, attól még be kell-e vallani év végén, mint bevételt? Ez azért fontos, mert egy másik banknál azért nem kértem az ingyenpénzt, mert csak ezért kellett volna SZJA bevallást csinálnom, a könyvelő pedig többet kért volna év végén a bevallás elkészítéséért, mint amennyit a bank adott volna. Ha tudod a választ, írd meg a hozzászólásokban. "Az Ajánlottat a zárlati díjmentességgel kapcsolatban nem terheli személyi jövedelemadó-fizetési kötelezettség. Az Ajánlót és az Ajánlottat a jóváírással kapcsolatban nem terheli személyi jövedelemadó-fizetési kötelezettség. A Dolgozó részére járó jóváírás esetén a Bank a kifizetéskor teljesíti az adómegállapítási- és adólevonási kötelezettségét. A jóváírás fent említett összegei az adólevonás utáni nettó összegek." ================================================================================ #1484 Miniflotta a Vodafone-tól Dátum: 2017-11-02 13:02:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miniflotta-a-vodafone-tol/ A magas lakossági mobilárak miatt a fél ország valamilyen flottában van benne. Ennek hátránya, hogy át kell íratnod a számod egy vadidegen nevére és előfordulhat, hogy egy valaki nem fizet a flottában és mindenki vonalát lekapcsolják. Ezen kívül a flottaszervezők se ingyen dolgoznak, a havi díjat gyakran még megfejelik mindenféle tagsági díj és egyéb költséggel. Erre lehet megoldás a Vodafone családi csomag ajánlata, melynek lényege, hogy ha 2-3-4 előfizetés van egy néven, akkor növekvő mértékű kedvezményt adnak. Ha korlátlan csomagot veszel 2 GB adattal, akkor négy előfizetés esetén ez csak havi 6.490 Ft-ba kerül fejenként. Ez olcsóbb, mint a legtöbb flottában jelenleg elérhető. És se éves tagdíj, se egyéb költség. (Van még több csomag, egyet emeltem csak ki.) Ha vannak ismerőseid, érdemes összeállnotok négyen egy ilyen csomagra. Aki a nevére veszi a csomagot, annak odaadnak a többiek 2-3 havi díjat kaucióba (plusz az első hónapot ki kell fizetni a Vodafone-nak). Ha valakinek nincs 4×6.490 Ft-ja erre, az egy jó szűrő, hogy ne is vedd be a csapatba. Némi kockázat van benne, de ha valaki nem fizet, akkor egyszerűen bejelented, hogy elhagytad a SIM kártyáját és kérsz egy másikat, amit odaadsz egy új embernek. A nála lévő kártyát ezzel le is tiltottad. A nem fizetett díjat pedig rendezed a kéthavi kaucióból. Ha tetszik az ajánlat, nézd meg a Vodafone oldalán. Már csak három embert kell találnod magad mellé. :) ================================================================================ #1485 Sor a postán Dátum: 2017-11-03 10:05:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sor-a-postan/ A napokban fel kellett adnom egy ajánlott levelet, ezért bementem egy belvárosi postára. Finoman szólva is rengetegen voltak. Gyorsan feltűnt, hogy szinte mindenki sárga csekket szorongat a kezében. Néhányan sárga csekket és a bankkártyájukat is, hogy azzal fizessék ki a csekkjeiket. Az ügyfélhívó megállás nélkül hívta a csekket befizetőket, az ő sorszámaik kezdődnek egyessel. Úgy tűnt, hogy csomag vagy levélfeladó elvétve akadt csak a postán. Szomorú, hogy még itt tartunk 2017 végén. Talán ha engednék a szolgáltatóknak, hogy felszámolhassák az ügyfeleknek a csekkbefizetés költségét, sokan leszoknának arról hogy a bankkártyájukkal a postán fizessék be a csekkjeiket fél óra várakozás után. Amíg a tranzakciós adó miatt az ügyfélnek nem kevés pénzbe kerül elutalnia a számláit a bankszámlájáról, a csekkre viszont a szolgáltató nem számíthatja fel se ugyanezt az adót, se a csekk kipostázásának és befizetésének költségeit, hanem kénytelen átvállalni (pontosabban ráterhelni más címen az összes ügyfélre), addig nagy változás nem várható. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1486 Fizetős parkolás Zuglóban Dátum: 2017-11-03 12:29:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fizetos-parkolas-zugloban/ Néhány hete sok eddig ingyenes helyen fizetős lett a parkolás Zuglóban, ráadásul sokszor még hétvégén és ünnepnap is fizetni kell a parkolásért 18 óráig. István írta, hogy őt is jól megbüntették, ráadásul vasárnap este, mert megszokásból parkolt. Szerdán voltunk az Állatkertben, jó sok autó szélvédőjén ott virított a mikulászacskónak csúfolt pótdíjfizetési felszólítás, pedig a szerdai nap ünnepnap volt. Ha arrafelé van dolgod, ne parkolj megszokásból se a Városligetben, se a Hungária körúton, se az Örs vezér tere környékén. Bővebb infó a zónákról itt. (Más: az Állatkertbe ingyenes a belépő a gyerekeknek a héten az iskolai szünetre való tekintettel.) ================================================================================ #1487 Mire költsd inkább az Iphone X árát? Dátum: 2017-11-06 14:20:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mire-koltsd-inkabb-az-iphone-x-arat/ Minden idők legdrágább Iphone-ért újra 24 órás sorok alakultak ki a világ minden pontján. Tizen- és huszonéves fiatalok álltak sorba egy egész napot és néha még többet is, hogy hazai árakon minimum 380 ezer forintot adhassanak egy mobiltelefonért, amit egy-két év múlva már ciki lesz elővenni bizonyos körökben a még újabb modellek miatt. Aki szegény ahhoz, hogy egy összegben vegye meg ezt a telefont, az majd kifizet kétszer ennyit a mobilszolgáltatónak, csak hogy kétéves részletre elhozhassa álmai telefonját. (Ami két hét kezdeti eufória után már csak egy telefon lesz, de attól még két évig fizetni kell a részleteket és/vagy a brutális havi csomagdíjat.) Milyen értelmesebb dolgot tehetnél ennyi pénzzel a húszas éveid elején? - Fizesd ki a diákhiteledet. Húsz év alatt az elmúlt 10 év átlagos kamatával 380 ezer forintnyi diákhitelre kifizetsz összesen 1,28 millió forintot. - Tedd félre a lakásodra, ennyivel kevesebb hitelt kell majd felvenned és ennyivel kevesebb hitelre kell majd kamatot fizetned 10 vagy 20 éven át. Öt százalékos kamat mellett is egy Iphone X árára a banknak kifizetsz egymillió forintot húsz éve alatt. Ennyivel kevesebbet kell majd a saját lakásodra költeni, ha eljön az ideje a vásárlásnak. - Fektesd be ezt a pénzt mondjuk az amerikai tőzsdére. Ha ugyanúgy teljesít az amerikai tőzsde a következő 35 évben, mint az elmúlt ötven évben, akkor 35 év múlva lesz 9,1 millió forintod. De ha csak feleolyan jó lesz a teljesítménye, mint eddig, akkor is egy szabad szemmel is látható összeg lesz a bankszámládon. - Tedd félre ezt a pénzt a vésztartalék-alapodba. A magyarok közel fele kortól függetlenül nem rendelkezik még egy hónapra elég megtakarítással sem, így szó szerint máról holnapra élnek. Ha ezt a pénzt félreteszed, máris több tartalékod lesz, mint a magyarok felének. - Keress egy olyan fizetős tanfolyamot, aminek hasznát látod később az életben. Ha erre költöd a 380 ezer forintot, később bőségesen megtérül a befektetésed a magasabb fizetés miatt. Ha rám hallgatsz, a húszas éveidben nem dobsz ki az ablakon ennyi pénzt egy telefonért. Inkább alapozd meg a jövődet ebben az életkorban és majd ráérsz ilyen túlárazott játékszereket venni akkor, amikor már anyagilag révbe értél és észre sem veszel egy ekkora kiadást. Update: a cikk nem arról szól, hogy hülye, aki IPhone-t vesz. Vegyél nyugodtan akármilyen drága telefont, ha az egyheti fizetésed és egyébként is van elég megtakarításod. Amíg ezt eléred, addig viszont van jobb helye is a pénzednek. Ha még nem tetted meg, nézd meg a pénzügyi online tanfolyam legalább első előadását, pontosan erről szól az az előadás. Hasonló cikk a huszonéveseknek: https://kiszamolo.hu/hogyan-legyel-anyagilag-sikeres-a-huszas-eveidben/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1488 Átverős e-mail telekomosoknak Dátum: 2017-11-07 17:01:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atveros-e-mail-telekomosoknak/ Laika írt, miszerint a telekomos e-mail címekre küldenek átverős e-maileket, miszerint számlaelmaradásod van. Nem sok, ezer-párszáz forint. A feladó természetesen hamisított, ahogy a befizető link is. Bár második ránézésre már büdös a dolog, sok ügyes trükk van benne. Idézem Laika levelét: Bár süt róla, hogy kajli, de van néhány szempont, ami az átlagfelhasználót simán megforgathatja: - noreply@telekom.com címről érkezik – ami nem nagy trükk, a webről küldve olyan feladót állít be bárki, amilyet csak akar, de akkor is... - magyar a szöveg – a magyar nyelv elég jó "tűzfalat" biztosít ezek ellen, az angol leveleket én pl. ösztönösen fenntartással kezelem, úgyhogy ez meglepetést is okozott - kevés szöveggel indít, szinte egyből az adatokat tolja arcba, így nem biztos, hogy elolvassa az ember az alsó pár nagyon vicces sort - a számla sorszáma úgy kezdődik, mint általában a telekomos számlák sorszámai Ami jól mutatja, hogy hamis és amire érdemes is figyelni: - a Befizetem szó mögötti linket rákattintás nélkül is meg lehet nézni, nekem kiírja a levelezőm, ha fölé húzom az egeret és az nagyon nem Telekomos. Valami xyz.co.uk/wp-admin/includes/telekom-fiok.hu/loading1.php, aminek az eleje nem xyz, csak nem akartam kiírni, nehogy odavigyen, ha akár véletlenül rányomsz. - a dátumok nem magyar formátumúak - botrányosan magyartalan szöveg - közepesen igénytelen formázás Utóbbit egyébként csak a nagy cégek nevében írt e-maileknél releváns figyelni, mert egy-egy itthoni webshop is olyan béna visszaigazolásokat szokott küldeni, hogy még a macskám is gyanúsan vizsgálná...ha lenne macskám." Röviden, ne kattints. Sőt, valószínű te nem is kattintanál, de azért szólj a szüleidnek és a nagyszüleidnek is, hogy ők se kattintsanak. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1489 Apróbetűs sorozat: egy kedvező hitelkártya ajánlat Dátum: 2017-11-07 17:09:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aprobetus-sorozat-egy-kedvezo-hitelkartya-ajanlat/ Gábort hívta fel a bankja, hogy egy nagyon kedvező hitelkártya ajánlatot adjon neki, mint "régi, megbecsült ügyfélnek". Vonzó kamat egy apró csavarral. Következzen az ő levele: Az imént hívott egy kedves fiatal ember a bankomtól. Gondoltam megosztom veled az esetet. Elöljáróban annyit, hogy a céges utazásaim fedezésére váltottam ki a hitelkártyát, amit azóta is csak erre használok. Bár az aranykornak vége (korlátlan visszatérítés, több százezres szállodák, autóbérlés) gondoltam megtartom még azért az évi pár tízezer forintért visszatérítésért. A telefonos ajánlat első részében semmi meglepő nem volt. Felvehetek hitelkeretemtől függően kedvező kamatozású (14%) személyi kölcsönt. Volt már ilyen megkeresés, azt is vissza mondtam, ezt sem esett nehezemre. Még ha nem is értette miért a megtakarításomból készülök a váratlan kiadásokra. A második ajánlat nekem mint kiemelt ügyfélnek járó kedvezmény. Ha akarom most telefonon beállíthatunk egy összeghatárt, ami feletti vásárlások egy sokkal alacsonyabb kamatszinten kerülnek felszámításra abban az esetben ha nem tudom egy összegben visszafizetni a tartozásomat. A szolgáltatás díjmentes nem csak a promóció keretében, hanem egyébként is. Így harminc akárhány százalék helyett tízen valahány százalék lenne a kamat ezen 20 vagy 30 ezer (választható) forinton felüli tételekre amennyiben nem tudnék időben fizetni. Ugyan a közel 5 év alatt soha sem volt csúszásom, mindent időben visszafizettem, ha ilyen jó fej a bank, hát miért ne. Visszakérdeztem még egyszer, hogy biztosan költségmentes-e. Megerősítette. Végül hajlottam rá, mondtam, ha ez nem érinti a hitelkártya visszafizetéseimet akkor állítsuk be a szolgáltatást. Kis hallgatás a vonal végén. A beállított összeghatár alatti költéseket nem érinti, azokat továbbra is a netbank menüjéből egy nyomásra vissza tudom fizetni. (Ezt szeretem a legjobban az egészben, hogy még az összeget sem kell megadnom, csak hitelkártya visszafizetés, teljes fennálló tartozás és kész). És fölötte -kérdezek határozottan? Azok a tételek elkülönítésre kerülnek, telefonon keresztül tudom visszafizetni. Akkor köszönöm ezt sem kérem- válaszoltam, elköszöntem és letettem a telefont. Eddig a történet. Amint látod, még telefonos megkeresés esetén is rá kell kérdezni az apróbetűs részre. Köszönjük Gábornak a tájékoztatást. ================================================================================ #1490 Greengo: már havi díj nélkül is Dátum: 2017-11-07 17:27:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/greengo-mar-havi-dij-nelkul-is/ Írtam egy éve  Greengo-ról, ami egy autómegosztó szolgáltatás, Budapest bővebb belvárosában ülhetsz be és hagyhatsz ott egy elektromos autót. A belvárosban lakóknak, oda járóknak nagy előny lehet. https://kiszamolo.hu/greengo-megosztott-auto-budapesten/ Zsolt írt, hogy véletlenül felkeveredett a Greengo oldalára és örömmel látta, hogy most már havi díj nélkül is igénybe lehet venni a szolgáltatást. (Árak) Nyolcvan forint percenként nem kevés pénz, de a saját autó fenntartása sem az (Cikk: ennyit költesz az autódra valójában) és a taxi is 70 forintot számláz percenként, ha 15 km/órás sebességnél lassabban megy (S ott még egyéb költségek is vannak). Ha használod a szolgáltatást, írd le a tapasztalataidat a hozzászólásokban. ================================================================================ #1491 Kiszámoló Életbiztosítás november Dátum: 2017-11-07 18:30:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-november/ Novemberben 746-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1492 Mennyit keresnek a nagy amerikai cégek évente? Dátum: 2017-11-09 22:20:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-keresnek-a-nagy-amerikai-cegek-evente/ A legnagyobb amerikai cégek éves profitja összemérhető egy-egy kisebb állam teljes GDP-jével, de vajon melyik cégek keresik a legtöbbet évente? Ok, az első az Apple, ezt nem volt nehéz kitalálni. Tavaly 45,7 milliárd dollár profitot termelt, méghozzá 21%-os profitrátával, azaz minden ötödik dollár nettó haszon volt a cég életében. Ezért hiába kevesebb, mint fele az árbevétele a cégnek a Walmarthoz (legnagyobb amerikai áruházlánchoz) képest, ez a profitráta a legjövedelmezőbb cégé teszi az Egyesült Államokban. Ez az összeg másfélszeresével egyenlő a teljes magyar éves költségvetés, vagyis ha akarná, egy éves profitjából kilenc hónapig fizethetné Magyarország összes kiadását a cég. Kicsit másként fogalmazva az Apple percenként keres 87 ezer dollárt a nap 24 órájában. Mögötte erősen lemaradva második a bankszektorból ismert J. P. Morgan, 24,7 milliárd dollárral és 23%-os profitrátával, majd Warren Buffett cégcsoportja következik 24,1 milliárdos eredménnyel és 11%-os profitrátával. Ha valaki nem tudta volna, a banki üzlet még mindig jól jövedelmez, ugyanis további három bank is felfért a tizes listára, a Wells Fargo (negyedikként 21,9 milliárd dollár és 23%), a Bank of America (hatodik 17,9 milliárd dollár és 19%-os profitráta) valamint a Citi Group (kilencedik 14,9 milliárd dollár és 18%-os profitráta). Ötödik a Google anyacége, az Alphabet 19,5 milliárd dollárral és 22%-os profitrátával. A Microsoftot még korai temetni, hetedik a listán 16,8 milliárd dollárral és 20% profitrátával. Nyolcadik a Johnson&Johnson 16,5 milliárd dollárral és a cég tevékenységi köre miatt kicsit meghökkentő 23%-os profitrátával. Tizedik pedig a régebben Philip Morris néven futó Altria Group, ami dohánytermékekből keresett 14,2 milliárd dollárt 74%-os profitráta mellett. Az árbevétel alapján legnagyobb amerikai cégek zöme nem fért fel erre a tízes listára az alacsonyabb profitráta miatt. Így lemaradt a már említett Walmarton kívül az olajiparban érdekelt Exxon (árbevétel 205 milliárd dollár), a gyógyszergyártó McKesson (192 milliárd dollár) a United és a CVS Health, a távközlési AT&T (164 milliárd dolláros árbevétel), az autógyártó GM (163 milliárd dollár árbevétel) és Ford (152 milliárd dollár) is. Érdemes néha kicsit belegondolni, mekkora cégek is vannak a piacon, mekkora piaci értékük és jövedelemtermő képességük van. ================================================================================ #1493 Jönnek a hatalmas akciók Dátum: 2017-11-12 12:19:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jonnek-a-hatalmas-akciok/ Közeledik az év végi hajrá, egyre több a kihagyhatatlan ajánlat az üzletek kínálatában. Nyakunkon a Black Friday is. Azonban résen kell lenni, mert sok fantasztikus akció egyszerű kamu. Zsolt írt egy levelet, hogy akart venni egy power bankot, megvárta az egyik legnagyobb online áruház most hétvégi szuper akcióját, hiszen féláron juthat a kinézett termékhez. Azonban erre a hétvégére sajnálatos módon duplájára emelkedett a termék ára, hogy aztán giga-mega-szuper-hiper akcióban féláron elhozhassa ugyanazt ugyanannyiért. Képet is mellékelt az árváltozásról. (Gondolom a másik tüske az árban is egy hasonlóan giga-mega akciós hétvége volt.) Nagyon észen kell lenni, mert most majd egymást érik a hasonló akciók. Most néztem egy telefont, amit húszezerrel olcsóbban adtak pár hete. Most felment az ára, de hétvégén arra is van 12% kuponos kedvezmény egy másik áruházláncnál. Köszönjük az ilyen akciókat. S ami a legfontosabb: "Ha megveszel valamit csak azért, mert most 15 ezer forint helyett 8 ezerért adják, akkor nem spóroltál 7 ezer forintot, hanem feleslegesen elköltöttél 8 ezret." Vagyis ne vegyél meg semmit, amire nincs igazán szükséged, még akkor se, ha most olcsóbban adják. ================================================================================ #1494 Kanadai körkép Dátum: 2017-11-13 09:03:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kanadai-korkep/ Vilmos Kanadából olvassa a blogot, írt egy cikket az érdeklődőknek a kanadai piacról. Ha esetleg valaki befektetésben gondolkodik, érdemes lehet a pénz egy kisebb részét a kanadai piacra is befektetni. Következzen az ő írása. Magyarország egy lépéssel közelebb került Kanadához, azzal hogy idén szeptemberben ideiglenesen hatályba lépett az EU és Kanada közötti kereskedelmi egyezmény (CETA). Ismerkedjünk meg hát befektetői szemüvegen át az USA kistestvérével. Kanada a világ egyik legfejlettebb, nyersanyagokban gazdag állama. És nyersanyag alatt nem csak juharszirupot értünk. Gazdasága a tizedik legnagyobb a világon (a világ GDP részesedésének rangsorolása alapján). Legjelentősebb ipara a fakitermelés és az olaj bányászás, míg az autó- és repülő gyártás is számottevőek. Kanada a föld negyedik olaj és földgáz exportőre. Ezáltal az ”energia szuperhatalom” kategóriába sorolják. Legnagyobb és legrégebbi tőzsdéje a Toronto Stock Exchange (TSX), amin több mint 2200 értékpapírral kereskedhetünk (részvény, ETF, income trust). A TSX alapítási éve 1861 és a világ kilencedik legnagyobb értékpapír piaca címmel büszkélkedhet (összpiaci értékkel számolva). Az S&P/TSX Composite Index egy 250 céget és a teljes piaci kapitalizáció 70%-át reprezentáló mutató. Ezen index rávilágít arra, hogy a pénzügyi szektor a tőzsdén kereskedett papírok 34%-át teszi ki, míg az energia ipari vállalatok további 20% súllyal vannak jelen. Az index további részét nyersanyag-, szórakoztató-, telekom-, IT-, gyógyszer és ingatlan szektorbeli cégek teszik ki. A pénzügyi- és energia ipar túlsúlya miatt az olaj világpiaci ára jelentősen befolyásolhatja a torontói tőzsdét. A torontói tőzsdébe többféleképpen fektethetünk be. Vásárolhatunk diverzifikált, a teljes piacot lefedő, index-követő ETF-eket. Néhány népszerű és alacsony költség-mutatójú képviselőik: a Vanguard FTSE All-Cap Index ETF (VCN) vagy a BlackRock iShares S&P/TSX 60 Index ETF (XIU) terméke. Ha valakinek egyéni részvényekbe lenne kedve fektetni, akkor az 5 legnagyobb kanadai bank - Bank of Montreal (BMO), Bank of Nova Scotia (BNS), TD (TD), CIBC (CM) és Royal Bank (RY) - különlegesen vonzóak, mivel 150 év töretlen osztalék fizetési múlttal bírnak. Igen! Két világháború, a 30-as évek világválsága és a 2007-09-es pénzügyi válság se vette el az osztalék fizetési kedvüket. Pénzverdeként fizetik a jelenlegi 3-4% osztalékot rendületlenül. Viszont számolnunk kell a 15%-os adólevonással, amit a jogszabályok és országközi egyezmények a magyar befektetőkre kirónak. A teljesség igénye nélkül, inkább ízelítőnek, álljon itt néhány nemzetközi porondon is ismert kanadai cég: - Shopify (SHOP) –friss ecommerce üdvöske - BlackBerry (BB) - szebb napokat látott mobil technológiát fejlesztő cég - Magna International (MG) – nemzetközi autóbeszállító óriás, amely majdnem Magyarországra is betette a lábát Persze nincs befektetés kockázatok nélkül. Mint láttuk, Kanada gazdaságát merőben befolyásolja a nyersanyagok világpiaci ára. Továbbá a kanadai dollár korrelációja az olaj világpiaci árával az USA dollárhoz képest több mint véletlen. A tapasztalat azt mutatja, ha az olaj ára leesik, akkor a kanadai dollár gyengül az USA dollárhoz képest. A forinthoz képest pedig megjósolhatatlan az árfolyamváltozás. Nem utolsó sorban az OECD megkongatta a vészharangokat, hogy Vancouver és Toronto ingatlan piaca túlfűtött, aminek hirtelen lehűlése az ország gazdaságára is dermesztően hathat. Eddig a cikk. Ha kedvet kaptál esetleg a kanadai piachoz, keress rá a kanadai piacról szóló információkra az interneten. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1495 Befektetési alapok költségei Dátum: 2017-11-14 09:18:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetesi-alapok-koltsegei-2/ A befektetési alapok által felszámolt költségek a befektetők vagyonát csökkentik, a legtöbbször észrevétlenül. A nettó hozamból le van már vonva az alapkezelői költség (ezért hívják nettó hozamnak), így a legtöbb ember nem is törődik vele, noha a megtérülést nagyon ronthatja egy magas alapkezelési költség. (A vételi vagy visszaváltási költséget egyszer vonják, az alapkezelői költséget minden évben, naponként elvonva.) Erről már itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/befektetesi-alapok-koltsegei/ Ami aktuálissá teszi a kérdést, megjelent az MNB oldalán a tavalyi összefoglaló a befektetési alapok költségeiről. Ha rendelkezel befektetési alappal, érdemes ellenőrízned, mennyit fizetsz ki a költségekre. Befektetési alapok költségei 2016 (Tudnivalók a fenti a cikkben vannak leírva.) ================================================================================ #1496 MTV felvilágosító film Dátum: 2017-11-14 10:07:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mtv-felvilagosito-film/ Ákos küldött át egy felvilágosító videót, amit a Magyar Televizió készített a nyugdíjkérdésről. Kicsit furcsa volt, hogy a magánnyugdíjpénztárt, mint megoldást vázolta fel, amit a Fidesz beszántott 2011-ben. Aztán az utolsó képkockák megadták a választ: 2008-ban készült a videó, csak valamiért most megint előkerült. Mindegy, azt a két percet megéri, hogy megnézd. A sorozat többi tagját itt tudod megnézni. ================================================================================ #1497 Neked is sikerülni fog Dátum: 2017-11-16 09:41:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/neked-is-sikerulni-fog/ Már többször volt arról szó a blogon, hogy az anyagi életedet két módon hozhatod egyenesbe: ha kevesebbet költesz, vagy ha többet keresel. A kiadások visszavágása könnyebbnek tűnik, azonban csak rövid távon működik és gyakran túl komoly lemondások árán tudod megvalósítani. A bevételek növelése sokkal kényelmesebb, de bátorságot és változásra való hajlandóságot igényel, ezért sokan bele sem mernek vágni, inkább évtizedeken át dolgoznak fillérekért. A legtöbb emberben sokkal több van, mint amit egész életében kihoz magából, de soha nem mer váltani. (Néhány régebbi cikk a témában: Te is lehetsz vállalkozó, Ha nem keresel eleget, Csináld azt, amit igazán szeretnél, Lehetőség az utcán hever. Ha még nem olvastad őket, szerintem érdemes.) Zoltán sok éve olvassa a blogot. Nagyon sokáig úgy gondolta, hogy nem igaz, hogy a legtöbb ember tudna váltani a magasabb fizetésért, főleg ott náluk, az ország keleti szegletében. Aztán egyszer csak szöget ütött a fejében, hogy akár nekik is működhet a dolog. A kifogások helyett inkább a megoldást keresték, most négyszer annyiért dolgozik a felesége kevesebbet, ráadásul otthonról. Ha nekik sikerült Kelet-Magyarországon, egy kisebb településen, neked is menni fog. Következzen az ő története: A blog indulása óta vagyok rendszeres olvasója, és hozzászólója is a posztoknak, több esetben nem értek dolgokkal egyet, de kiemelnék két témát, ami visszatérő elem a posztokban, illetve a hozzászólásokban: - több posztban is előkerült, hogy a kiadások csökkentésénél fontosabb és könnyebb a bevételek növelése. - több posztban, pláne hozzászólásokban olyan fizetések repkedtek, hogy ihaj. Bevallom, az elsőnél én is abba a táborba tartoztam, akik legyintettek, hogy persze, könnyű azt mondani, illetve itt keleten ahol élünk örüljünk annak, amit kapunk. A másodikkal kapcsolatban pedig a persze-persze, osztom kettővel és azt sem hiszem el kategóriába tartoztam. Rajtam kívül csillió kétkedő olvassa a blogot, de ha csak egy ember is okul a mi esetünkből, akkor már megérte megírni ezt a levelet. Többször beszéltünk már hozzászólásokban arról, hogy panaszkodtam, hogy a párom pénzügyi területen 18 éves szakmai tapasztalattal (könyvelés, bér számfejtés stb.) rendelkezik, és örülhet a havi kb. 150 ezres nettó fizetésének (a főnök kénye-kedve szerint persze néha adott borítékot, volt, amikor öt hónapra 20 ezer forintot!), ami legalább egy stabil munkahely, viszont lassan 5 éve semmi esély se szakmai, se pénzügyi előrelépési lehetőségre: - volt olyan év, amikor képes volt a cégvezetés kemény 1000 forintos nettó béremelést adni, de idén is csak a szocho csökkentést adták tovább a dolgozóknak, azon felül semmit. - az utolsó években, ha el akart menni szakmai továbbképzésekre, akkor azt a szabadsága terhére, és saját költségen tette, persze a cég profitált a megszerzett tudásból. Ti többen is támogattatok és drukkoltatok, elkezdtünk rákészülni a váltásra, a 6 havi tartalékon felül is elkezdtünk további tartalékolást, és összébb húztuk magunkat, megnéztük mennyi lenne az a havi költség, amit finanszírozni kell, ha kiesik a párom fizetése a felmondás miatt. És mivel már otthon is könyvelgetett (de egyszerre a főállással már nem ment tovább a dolog), volt rálátásunk arra, hogy a környezetünkben mindenkinek sikerült a saját lábára állnia, ha nem volt teljesen sült bolond. Egy értelmes, és képzett szakembernek miért ne sikerülne? Ezzel sikerült meggyőznöm egy év alatt(!) a páromat, hogy lépjen! Megtörtént a felmondás, bele a kvázi légüres térbe, nem úgy, hogy lett volna hová átülni, de mivel a csapból is az folyik, hogy nincs megfelelő szakember, én nem féltem. Bizakodtam. Első lépés, munkaügyi központ, regisztrált munkanélkülivé válni. Onnan ki, majd vállalkozóvá válási támogatásért pályázni. Ez a lehetőség mindenkinek adott lehet (és ha nem ordít a pályázatról, hogy kamu, és van keretösszeg, akkor mindenki meg is kapja): kb. városonként más és más a konkrét feltétel és juttatás, de nálunk egy értelmesen és nem elszállt adatokkal kitöltött 10 oldalas pályázati anyag (bárki ki tudja tölteni, de fontos az értelmes üzleti terv!) leadása majd egy fél órás elbeszélgetés után 3 héttel jött az értesítés: 4 hónapra havi 127.000 forint támogatást kapott a párom. Persze lehetett volna több az összeg és az időszak is, de ez lássuk be, talált pénz, és majdnem annyi, mint amit eddig keresett a párom. KATA-s lett, havi 50 ezer forintot fizetett maga után. Közben a normálisan megírt szakmai önéletrajzot feltöltöttük 3 portálra (a profession.hu volt csak nagyon ismert, a másik kettő inkább szakmai), de beleírta, hogy főállásba már nem menne, csak vállalkozói vagy megbízási szerződéssel vállalna munkát, illetve egy könyvelő kereső oldalra is regisztráltunk. Tapasztalatok ezzel kapcsolatban: - annyi fejvadász cég nézi ezeket az oldalakat, hogy hihetetlen, az ország minden részéből hívták már másnap telefonon főkönyvelői állásokba, de külföldi tulajdonú cégbe is hívták senior accountant pozícióba. Ez már tényleg a sült galamb effektus: jöttek maguktól az ajánlatok, tömegével. Pozitív csalódás, lelkesedtünk. - elkezdődtek a személyes interjúk, és hiába olvasták, hogy a heti 40 órás munkaviszony kizárva, kivétel nélkül mindenki ragaszkodott hozzá: hiába többe kerül a cégnek, hiába csak heti 10 órányi a munka, a többiben azt csinálhatott volna, amit akar, de benn kell lenni és körmöt reszelni. Érdemben senki nem bírta megindokolni, miért ragaszkodnak ehhez az alkalmazási módhoz. Negatív csalódás, letörtünk. - a beszélgetések alatt elhangoztak akkora bérajánlatok, miután megkerestük az állunkat, hogy eldöntöttük: karácsonykor leülünk, és megbeszéljük a hogyan továbbot, mert lássuk be, annyira nem szörnyű eredmény visszamenni alkalmazotti státuszba, de 2,5x akkora fizetésért egy 50x akkora céghez, mint ahol korábban dolgozott. Megjegyzem, nincsenek nagy igényeink azokhoz mérten élünk, de ekkora fizetési ajánlatokat elképzelni nem tudtunk. És ezeket nem a párom kérte, ők ajánlották, amikor látták, hogy nem akarja elfogadni a felkínált pozíciót. - volt több olyan eset is, hogy már szóbeli megállapodás is megtörtént és az aláírás volt hátra, aztán jött egy csókos, és 2x annyiért elvállalta nagy duzzogva a munkát, minket meg felhívtak telefonon, hogy bocsika, de volt olyan is, hogy mi érdeklődtünk, hogy akkor mikor kell menni aláírni a szerződést, mire közölték, hogy ja, mást találtunk. Rosszul esett, de ezt inkább a majdnem sikerült kategóriába raktunk, nem oda, hogy most megint egy csókos miatt nem sikerült. Persze közben kisebb vállalkozásokkal, vállalkozókkal sikerült megállapodni, és három hónap alatt már majdnem ott tartottunk, hogy a korábbi fizetés megvan, de még mindig csak heti 1,5 napnyi munkája volt a páromnak. Ezzel már elégedettek kezdtünk lenni, mert így mindenre volt ideje, csillogott a lakás, a gyerekkel sokkal több időt tudott tölteni, pihenésre is volt idő. Megszűnt a stressz. És ekkor jött két egymás utáni nap, két cégcsoport kereste meg a páromat (szintén nem ő ment hozzájuk), és ők hajlandóak voltak a szerződéskötésre, heti 1, illetve heti 2 alkalommal való megjelenéssel (de utána távoli eléréssel dolgozni a szerverükön). Mindkét helyet többet ajánlottak, mind az eddigi keresete. Itt leültünk és néztünk magunk elé: lehet, hogy jókor léptünk, de most ott tartunk, hogy heti 3-4 napi munkával megháromszorozta a párom a fizetését (a KATA-t már felemelte havi 75 ezerre közben), kötetlen a munkaideje, otthonról dolgozik. Ééééés, mindezt Kelet-Magyarországon, nem Pesten, vagy még nyugatabbra! Visszatérve az elején kiemelt két pontra konklúzióként: - évekig csak húztunk a kiadásokon, néha viccesen alacsony összegeket spórolva havi szinten, pedig a bevételt százezrekkel növelni annál sokkal egyszerűbb volt. - tényleg lehet otthonról, akár heti 30 órával is 4-500 ezret keresni nettóban. - a fentiek NEM hiányszakmára vonatkoznak, nagyon nem! - tőlünk még Debrecen és Miskolc is nyugatra van, szóval nem olyan reménytelen a helyzet itt a keleti végeken sem. Tényleg csak akarni kellett, és belevágni, kifogásokat most is találhattunk volna (lakáshitel, 10+ éves öregedő kocsi, kisiskolás gyerek, betegeskedő nagyszülők mindkét oldalon). Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1498 Tablazat.hu: virtuális B2B piactér Dátum: 2017-11-17 16:46:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tablazat-hu-virtualis-b2b-piacter/ Ma valakivel beszéltem, aki dicsérte a tablazat.hu-t, hogy onnan szokott többször anyagot is és szolgáltatást is rendelni a cégének. Azért szereti, mert nem neki kell rohangálni cégekhez árajánlatért. Régen én is használtam nyomdaipari munkákra és tényleg egy-két órán belül jöttek az árajánlatok a konkrét munkára. Gondoltam, írok róla, hátha neked is beválik. Csodát nem kell várni tőle, de talán könnyebbé teszi a beszerzést, vagy legalább az árajánlatok összehasonlítását. Ha van már vele tapasztalatod, akár pozitív, akár negatív, írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #1499 Penny Market: készpénzfelvétel vásárlás után Dátum: 2017-11-17 19:34:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penny-market-keszpenzfelvetel-vasarlas-utan/ A világ boldogabbik felén elterjedt dolog, hogy vásárlás után bankkártyás fizetésnél vehetsz fel készpénzt a pénztárnál. Ez jó neked, mert nem kell ATM-et keresned. Jó a banknak, mert nem kell tölteni az ATM-eket és jó az üzletnek is, mert nem kell drága pénzért elszállítani a készpénzt minden este. A világ boldogabbik felén nincs 0,6%-os adó a készpénz-felvételre, mint nálunk. Két éve a Penny Market vezette be ezt a szolgáltatást itthon, amit aztán gyorsan el is kaszálhatott a hatóság, mert adócsalást vélt felfedezni benne. (0,6% adó helyett csak 0,3% adót fizetett a Penny utána?). Akkor itt írtam róla: https://kiszamolo.hu/keszpenz-felvetel-bevasarlas-utan/ Szilveszter írta meg, hogy a Penny visszahozta ezt a szolgáltatást, annyi változással, hogy már csak OTP lakossági bankkártyával érhető el. Ha 3 ezer Ft felett vásárolsz, maximum 20 ezer forintot kérhetsz készpénzben. Leírás a Penny oldalán itt, az OTP oldalán itt. Ha OTP-s vagy (de nem Simple vagy devizás kártyád van) és szoktál a Pennyben vásárolni, jó tudni, hogy (egyelőre) ingyen vehetsz fel pénzt a Penny boltjaiban. ("A bank a szolgáltatás díját akciósan, visszavonásig elengedi.") ================================================================================ #1500 Transferwise bankkártya Dátum: 2017-11-19 09:27:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/transferwise-bankkartya/ Írtam nemrég a Transfewise-ról, hogy most már bankszámla is elérhető náluk: https://kiszamolo.hu/a-nagy-durranas-transferwise-borderless/ Laika írta, hogy az érdeklődésére az alábbi választ kapta: "I’m happy to inform you that we will have debit cards for Borderless account very very soon, we’re hoping they will be live by the end of 2017..." Vagyis a deviza alapú számládhoz hamarosan kártyát is igényelhetsz. Reméljük fizikai kártyáról van szó, de ha csak virtuális lesz, az is használható lesz legalább a netes vásárlásokhoz. Ha van további infód a témában, oszd meg a hozzászólásokban. Addig is várjuk a kártyát, reméljük tényleg lesz még az idén. ================================================================================ #1501 Pénzváltás 120. rész Dátum: 2017-11-19 09:56:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzvaltas-120-resz/ Az online vásárlások elterjedésével egyre nagyobb üzlet lett a pénzváltás. A legtöbb szolgáltató csúnyán visszaél ezzel, extra 3-5%-ot tesz észrevétlenül zsebre, a felhasználók zöme fel sem fogja, hogy mennyivel rosszabbul jár a webshop árfolyamával. Ezt a piszkos trükköt játssza a Paypal, az Amazon, de már az összes ATM és sok hagyományos üzlet is. Azt gondoltad volna, hogy már a kínai webshopok sem tudnak nemet mondani az extra profitra? Mint Krisztián leveléből kiderül, már a kínai webshopokban sem mindegy, hogy milyen devizában írják ki az árakat. Ha te a forintod választod, hogy egyből lásd forintban mi mennyibe kerül, akkor fizetésnél forintban fogják beterhelni a kártyádat, (egyelőre csak) 2-3%-kal rosszabb árfolyamon. Egyre nehezebb megúszni az átverést, ezért is lesz jó, ha tényleg elindul a Transferwise bankkártyás szolgáltatása. Következzen Krisztián levele, amit ezúton is köszönünk. "A tegnapi napon egy érdekes jelenségre lettem figyelmes a Banggood webáruházában. Mivel itt a karácsonyi szezon és sokan rendelnek Kínából talán még aktuális lehet a téma. Mint a legtöbb ilyen áruházban itt is be tudod állítani, hogy a termékek árát milyen valutában írja ki - és mivel a szállítási címem magyar - alapértelmezetten forintban láthatók az árak. Csak kíváncsiságból átállítottam az árakat dollárra, és néhány terméknél átszámoltam (egyszerűen a google keresővel) forintra, és bizony 2-3%-kal drágábbak voltak Ft-ban az árak. A legjobb az egészben, hogy a valuta átállítását elég a fizetés előtt megtenni így a válogatásnál még Ft-os árakat láthatsz, de a kártyádat már dollárban terhelik meg nem pedig Ft-ban, így a bankod váltja neked a dollárt nem a Banggod. Ha sokat rendelsz innen nem nagy ár az a pár kattintás az extra 2-3%-ért cserébe. Nem tudom a többi webshop-ban mi a helyzet, ha kirakod az oldalra talán commentbe a többiek megírják." ================================================================================ #1502 Megvan a százezredik Dátum: 2017-11-20 10:22:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megvan-a-szazezredik/ Megígértem, hogy megünnepeljük a százezredik hozzászólást, de olyan gyorsan nyomjátok, hogy három napig nem figyeltem és már túl is szaladtunk rajta. Ha jól számoltam vissza, ez volt a százezredik hozzászólás: Gratulálunk Ildikó70 kommentelőnknek, övé a dicsőség, hogy megírta a százezredik hozzászólást. Amikor írta, még nem tudta, hogy történelmi hozzászólást készül elküldeni. :) ================================================================================ #1503 Informatikus gyorstalpalók: érnek valamit? Dátum: 2017-11-20 10:43:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/informatikus-gyorstalpalok-ernek-valamit/ Kicsit offtopik, de mivel az olvasók zöme informatikus, felvetem a témát, mert sok olvasónak segítség lehet. Sokan az olvasók közül is szeretnének informatikussá, elsősorban programozóvá válni, mert állítólag hatalmas a hiány belőlük. A kérdés, mit érnek az egyre inkább terjedő gyorsképzések, ahol intenzív 3-6 hónap alatt állítólag tudást szerzel. Vannak, akik szerint a 3-5 éves iskolákban csak az elavult ismereteket tanítják, kicsit sem gyakorlati módon. Mások szerint fontos a mély alapásás, mert magas épületet rossz alapra lehetetlen építeni, hamar eljut oda a gyorstalpalós informatikus, hogy a lyukakkal terhelt tudása már nem lesz elég a továbblépésre. Két hozzászólás a témában, mindkettő tegnapról: "Csatlakozom, JAVA a te nyelved. A cég ahol vagyok, már évek óta átállt a karrier váltók felvételére, akik csak egy pár hónapos tanfolyamot végeztek el (greenfox, codecool, stb) és utána a saját belső oktatónk nevel ki mindenkit. Van közöttünk fiatal biológus lány, fitnesz személyi edző, bolti eladó, stb. de már mind komoly rendszereket fejlesztenek…. És többségüket idén vettük fel. Ezen is látszik annyira hiányszakma a fejlesztő, kis cégként csak teljesen kezdőket tudunk felvenni… Szólj, ha itt tartasz, azt jöhetsz hozzánk interjúra 🙂" "Itt is felvetődött, körbejárhatnád az IT-s munkaerőhiány témáját valahogy, csinálhatnál egy posztot róla, esetleg vendégszerzőkkel, az olvasóid között úgy is van rengeteg programozó, megkérdezhetnéd őket, elmondhatnák, hogy mi a valós helyzet ezzel a felhajtással kapcsolatban, hogy “több ezer infós hiányzik ma MO-ról”. A bootcampek (Green Fox, Progmasters, Codecool, Reaktorlabs, Braining Hub stb.) már futószalagon gyártják az új programozó palántákat. Szakmát akarok váltani, valszeg ilyen irányba mennék, jó lenne megtudni, hogyan látják azok, akik benne vannak, megéri-e kifizetni a miliós tandíjat a néhány hónapos képzésért, cserébe vállalni az elhelyezkedési feltételeket stb." Szóval, kedves közösség, akinek van tapasztalata, amivel segíthetné a karrierváltásban gondolkodókat, ne tartsa vissza magát, írja le a véleményét, de ha lehet, még inkább a konkrét tapasztalatait. ================================================================================ #1504 Kisvállalkozások pénzügyei újra Dátum: 2017-11-21 14:17:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kisvallalkozasok-penzugyei-ujra/ Már többször írtam a kisvállalkozások pénzügyeiről. Sajnos mindig aktuális a téma, nagyon sok kisvállalkozásnál komoly gondok vannak a pénzügyek alapjaival. Elszánt és odaszánt kisvállalkozók üresbe rakott váltó mellett nyomják tövig a gázpedált és nem értik, miért nem jutnak évek, sőt évtizedek óta egyről a kettőre. Ha érint a téma és még nem olvastad, legalább ezt az összefoglaló cikket olvasd el: https://kiszamolo.hu/a-kisvallalkozasok-penzugyi-alapjai/ Ezt a cikket néhány dologgal szeretném kiegészíteni, olyan dolgokkal, amiről az elmúlt napokban volt szó tanácsadásokon. Hol van a pénz? Sokan meg vannak győződve, hogy a vállalkozásuk nagyon nyereséges, hiszen számon tartja a bevételeket és a kiadásokat is és a kettő között szép különbség van. Azonban amikor rákérdezek, hogy rendben van, de akkor hol van ez a pénz, nem tud mit mondani rá. Pedig ez egy nagyon egyszerű kérdés. Ha valóban annyit hoz a céged, amennyit gondolsz, akkor annak a pénznek meg kellene lennie valahol a bankszámlán vagy a zsebedben. Ha ez a pénz nincs meg, akkor valamit elszámoltál. Többet költesz a cégre, mint azt gondolod. Itt egy kis beruházás, ott egy kis eszközvásárlás, egy kis plusz útiköltség és hasonló kiadások. Ezért aztán azt gondolod, hogy jól megy a cég, de ha nincs meg az a pénz, aminek a papírjaid alapján meg kellene lennie, akkor valahol hiba van a rendszerben. Mennyit termel egy-egy alkalmazottad? 20-30 fővel működő cégek működnek borzasztó alacsony profitrátával. Ilyenkor felmerül a kérdés, mi az értelme az ekkora cégnek. Érdemes elosztanod a céged éves adózott eredményét az alkalmazottak számával és a tizenkét hónappal, hogy megtudd, mennyit hoz havonta egy-egy alkalmazott. Gyakran az derül ki, hogy egy alkalmazott a havi bekerülési költségének a negyedét termeli ki pluszban, ami elfogadhatatlan. Véleményem szerint egy alkalmazottnak legalább annyi profitot kell termelnie, amennyibe kerül a cégnek tokkal-vonóval. (Vagyis a teljes munkabér-költségét kell kétszer kitermelnie: az első fele a saját fizetése, a másik fele a tulajdonos haszna.) Nehogy félreértsd: nem az alkalmazott hibája, ha alacsony a termelékenysége, hanem a cég tulajdonosáé. Valószínűleg túl olcsón dolgozol és túl sok emberrel. Másik hiba, hogy rengeteg olyan munkát elvállalsz, amit nem volna szabad, mert vagy ráfizetéses, vagy szinte semmi profitot nem hoz. Két lehetőséged van: emeld az áraidat és nézd meg, melyek azok a munkák, amik csak lekötik az erőforrásaidat, de semmi profitot nem termelnek. Nem kell neked minden hülyeséget elvállalnod, csak azért, hogy elfáradj nap végére. Válogasd ki a profitot termelő munkákat, a többit mondd fel, vagy csak annyiért vállald el, hogy meg is érje azokat megcsinálni. Ha kell, küldd el az emberek kétharmadát. Inkább termeljen 5 ember havi kétmilliós profitot, mint 30 ember havi egymilliót. A cégednek csak egy célja van A vállalkozás célja a profittermés és nem más. Vannak vállalkozók, akik gyerekükként szeretik a vállalkozásukat. Ápolják, táplálgatják, babusgatják, miközben az semmi profitot nem hoz. Most beszéltem valakivel. A cégbe minden profitot visszaforgatnak már közel két évtizede és évente fejlesztik, mindig vesznek új gépeket és egyéb eszközöket. A kis édes cég szépen fejlődik is, már három telephelyet kell bérelni, hogy elférjen a sok eszköz. Egy dologra nem képes csak: szabad szemmel is látható profitot nem termel gyakorlatilag születése óta. Egymilliárdos forgalom mellett combos évi 15 millió forint az adózott eredmény. Az kemény 1,5%-os profitráta. Ami egy rossz vicc. Ennyit egy ügyesebb vízvezetékszerelő megkeres egymaga. Ezért kár egymilliárd forintot megmozgatni évente, három telephelyet fenntartani meg 25 embernek munkát adni. A cég nem a gyereked, nem az életed értelme. Ha nem hoz számodra profitot, akkor valamit nagyon rosszul csinálsz. Az nem kifogás, hogy de fejlődik a cég. Ja, egyre nagyobb tohonya mamut, ami se kiskorában, se nagykorában nem képes termőre fordulni, csak a mesebeli kisgömböc módjára mindent benyel, ami az útjába kerül. Ha a fejlesztések miatt egy-két évig nem tudsz kivenni pénzt a cégből, az rendben van. De ha már 5-10-20 éve minden pénzt csak visszaforgatsz a cég fejlesztésébe és a cégméretnek megfelelő profitot nem tudsz soha kivenni, akkor ott valami komoly probléma van. Emelj árat Ha rájössz, hogy az éves forgalom/adózott eredményed mondjuk csak 5%, akkor egy nagyon egyszerű dolgot csinálhatsz: emelj árat legalább 10%-kal. Ekkor egycsapásra megháromszoroztad a profitodat. (Illetve csak majdnem az adó miatt.) Ha pedig a munkáid kétharmadától elesel a 10%-os emelés miatt, akkor is pont ugyanannyit keresel, mint eddig, csak harmadannyi munkával és kockázattal. Ha azért választanak téged, mert te vagy a legolcsóbb, akkor az annak a jele, hogy pocsék a marketinged. Azért kellene, hogy téged válasszanak, mert bár a legdrágább vagy, de a legjobb szakember, vagy a legmegbízhatóbb vállalkozó. Erről itt írtam már bővebben: https://kiszamolo.hu/kerj-tobbet-3/ Zárszóként: törődj a vállalkozásod pénzügyeivel és ha valami nem stimmel, ne nyugodj meg addig, amíg nem találod meg a megoldást. Annyi pénzért, amennyit alkalmazottként is megkeresel, nem vállalkozunk és csak akkor nőjön a vállalkozásod, ha az a profit növekedését is magával hozza. Ellenkező esetben inkább maradj kicsi, de jól kereső vállalkozás, mint fordítva. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1505 Digi mobil hírek Dátum: 2017-11-23 09:42:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/digi-mobil-hirek/ A Digi mobilszolgáltatását sokan várják, abban reménykednek, hogy ugyanúgy felborítja a mostani piaci helyzetet az árképzésével, amint azt tette a kábeltévés és internetes piacon annak idején. (Neki köszönhetjük, hogy nem 15-20 ezer forint még mindig egy otthoni netes és kábeltévés előfizetés.) Azonban a szolgáltatás már évek óta nem akar elindulni, sokan találgatják, egyáltalán elindul-e valaha. (A Digi Romániában felvásárolta a konkurens mobilszolgáltatót, ahogy itthon is az Invitelt. Sokan attól tartanak, elfogyott a pénz a magyar mobilszolgáltatás elöl, bár ezen a romániai tőzsdei kibocsátás talán tudott segíteni.) Beszéltem valakivel a napokban, aki azt mondta, az átjátszóállomások telepítése gőzerővel folyik, bár még csak a harmada van meg annak, ami szükséges az országos lefedettséghez. Ő olyat hallott (de ezt ő is csak másodkézből), hogy szeretnének karácsonykor elindulni. Ez a telepített állomások függvényében erősen kérdéses, persze belföldi roaminggal ez megoldható. (A hiányzó állomások zöme a nem lakott területeken és a kis településeken van, így a forgalom kis részét adná csak a roaming.) Az mindenesetre jó hír, hogy folyamatosan telepítik az állomásokat. Ezek szerint egyszer csak elindulnak. ================================================================================ #1506 Black Friday 2 Dátum: 2017-11-23 10:10:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/black-friday-2/ Holnap kezdődik az őrület, a mindent vivő szuperakciók. Illetve gyakran átverős szuperakciók, ahol először mindent jól feláraznak, hogy aztán odaadhassák féláron. Egy példát itt már írtam: https://kiszamolo.hu/jonnek-a-hatalmas-akciok/ István írt egy másik példát, a Tescoban lőtt ki egy akciós mikró ára több lépcsőben, hogy aztán giga-mega akcióban egymást tapossák érte az emberek: IX.1 előtt  : 14.990 Ft IX.1-től  : 21.990 Ft IX.6-tól : 16.990 Ft X.27-től: 24.990 Ft XI.24-én : 9.990 Ft (Az már csak hab a tortán, ahogy Combo észrevette, hogy 700 W-os mikróról beszélünk, az 1.000 W csak az áramfelvétele. Szóval nem csak az eredeti ára nem igaz.) Egy oldalt is linkelt István, ahol nyomon követhetőek az árváltozások. Itt látható a fenti mikró árváltozásai, itt az egyéb tescos árak változásai találhatóak. Az oldalon valódi akciókat is kifoghatsz, nem csak kamu akciókat.   Már régóta beszéltük valakivel, hogy kellene egy oldalt létrehozni, ahol az összes webáruházzal rendelkező áruház árait lehetne automatikusan monitorozni, az ilyen csalások kreatív árképzések szépen lebuknának. Alkalmas lehetne egy ilyen oldal a gyors árösszehasonlításra is, az is kiderülne, mi hol a legolcsóbb éppen. Szerintem az emberek rákapnának, lehetne e-mailben is kapni értesítést, ha valami akciós lett, stb. Szép reklámbevételt lehetne egy ilyen oldallal csinálni.   Ha valaki megcsinálja, én szívesen reklámozom az oldalt. Ha te is találsz ilyen trükkös akciókat, írd meg a hozzászólásokban, lehetőleg valami forrással, mennyi volt régebben, vagy máshol mennyi most éppen. ================================================================================ #1507 Csoportos egészségbiztosítás az egyesületnek Dátum: 2017-11-24 16:59:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csoportos-egeszsegbiztositas-az-egyesuletnek/ Megkaptuk a végső ajánlatot az egészségbiztosításra az egyesület tagjai részére. (Ha nem vagy az, könnyen azzá válhatsz. Bővebben erre. Ha céged van, vagy cégnél dolgozol mint döntéshozó, ahol legalább 10-20 fő lenne biztosított, akkor cégként is megkötheted. Ez azért jobb ebben az esetben, mert leírható az adóalapból, azaz költségként elszámolható. Ha ez a helyzet, írj egy e-mailt nekem. Elvileg csak akkor kérhetitek, ha mindenki kéri a cégnél, de ezt valószínűleg megoldjuk, ha mégse így lenne.) Nem tudom, mi lehet nyilvános az ajánlatból, ezért csak kiemelem a lényeget, a többit az érdeklődők e-mailben kérhetik. (E-mail cím a cikk végén.) Ebben a cikkben már írtam az egészségbiztosításokról, ez a fajta a második, ahol magánorvosokhoz mehetsz szükség esetén az állami ellátás helyett. Kérlek, olvasd el, hogy értsd ezt a cikket. (Az első választható lesz hamarosan az életbiztosítások között, a harmadik pedig jövő év elejétől lesz jó áron elérhető reményeim szerint.) https://kiszamolo.hu/az-egeszsegbiztositasokrol/ Akkor tudjuk megkötni az egészségbiztosítást, ha legalább ötven ember kéri. Ha nem jön össze ennyi ember, akkor tárgytalan lesz. Négy csomag van, havi 990 és 6.990 Ft közötti csomagok. Szolgáltató az Advanced Medical, jelenleg 380 szerződött partner van országszerte. (Érdemes ellenőrizni, a te lakhelyed közelében mennyi van. Állítólag folyamatosan veszik fel az újabb partnereket.) Fontos, hogy meglévő betegség miatti orvosi kezelést nem térít a biztosítás. Ha tehát cukorbetegség, autoimmun betegség, vagy bármi egyéb betegség miatt már jársz orvoshoz, ezeket a kezeléseket nem fogja kifizetni a biztosító. (Egyéb kizárások a feltételekben találhatóak.) A legolcsóbb csomagról azt gondoltam, hogy senkinek nem kell, állítólag mégis sokan ezt választják a kedvezmények és a szervezés miatt. Ez havi 990 Ft, de csak az alábbiakat tartalmazza: 24 órás orvosi segélyvonal, második orvosi szakvélemény a kapott papírok alapján és 3 féle nagyértékű diagnosztika maximum évente 250 ezer forint értékben, plusz a külön nem részletezett 5-20% kedvezmény a szerződött partnereknél. A következő lépcsőben már pluszban 16 féle szakterületen járóbeteg-ellátás plusz ambuláns műtétek, labor 118 paraméter alapján, 16 féle diagnosztika, 3 féle nagyértékű diagnosztika (CT, MR, PET-CT) és éves szűrővizsgálat (hasi ultrahang, mellkas röntgen, labor, belgyógyászat.) A díja havi 2.900 Ft, de 30% önrész van, az is úgy, hogy kifizeted teljesen és 70%-át visszakapod. Ezt a csomagot kevesen választják. Az eggyel drágább csomag ugyanez, de önrész nélkül, semmit nem kell fizetned, az orvos a biztosítónak küldi a számlát. Ez havi 4.900 Ft. Éves felső limitek ennél a két csomagnál: labor 25 ezer Ft, járóbeteg-ellátás 300 ezer forint, nagyértékű diagnosztika 250 ezer Ft, egynapos sebészet 300 ezer forint. A legnagyobb csomagban már 32 féle szakorvosi rendelés és ambuláns műtétek vannak, a labor 173 paramétert vizsgál, 21 féle diagnosztika, 4 féle nagyértékű diagnosztika, szűrővizsgálatnál pluszban nőgyógyászat, urológia és szemészet. Éves felső limitek: labor 50 ezer Ft, járóbeteg-ellátás 1 millió forint, nagyértékű diagnosztika 500 ezer Ft, egynapos sebészet 300 ezer forint. Ez havi 6.900 Ft-ba kerül. (Az e-mailből kiderül, mi az a 32 féle szakorvosi rendelés és a labor mit vizsgál, stb.) Ha érdekel a dolog, írj egy akár üres mailt az egeszsegbizt@gmail.com címre. Figyelem, ezt az e-mailt senki nem olvassa, a kérdéseidet ne küldd oda. Ha szeretnéd megkötni majd ezt az egészségbiztosítást, írj egy hozzászólást, benne a választott csomaggal és hány fővel. Az e-mail címedet csak én látom, ha a megfelelő helyre írtad. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1508 Pénzügyi tanácsadás karácsonyra Dátum: 2017-11-24 17:51:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-tanacsadas-karacsonyra/ Közeledik a karácsony, szaporodnak a megkeresések, miszerint pénzügyi tanácsadást szeretnétek adni rokonoknak karácsonyra. Ezzel semmi baj, sőt örülök neki, ez eddig is működött, nem csak karácsonykor. Előre vagy utólag kifizeted átutalással a díját (de nem az Egyesület számlaszámára, mert az Egyesület nem adhat tanácsot!) és kész. Írsz egy szép vouchert magadnak és azt adod át. Amiről azonban szeretnélek lebeszélni, hogy olyan rokonnak adj ilyen ajándékot, aki önmaga ezt nem szeretné. Ha csak te szeretnéd, hogy eljöjjön egy tanácsadásra, mert szerinted ráférne, az még kevés. Volt már ilyen esetem. Befizették a rokont, aztán két évig érdeklődtem e-mailben, mégis mikor fog jelentkezni. A mai napig nem jelentkezett. Az ilyen rokon még nincs kész egy tanácsadásra, így nagyjából semmi értelme nem lesz a tanácsadásnak akkor se, ha el is jön. Inkább vedd rá valahogy, hogy az Akadémia első részét (az első három videót) megnézze. Ha betalált neki és szeretne továbblépni, akkor még mindig adhatsz neki tanácsadást ajándékba. (Bár még akkor is megéri várni, hogy érjenek benne a hallott dolgok.) Ha még az Akadémiát sem nézi meg vagy lepereg róla, akkor inkább találj ki valami mást, mert nem lesz jó ajándék a számára a tanácsadás. Másik problémás eset, amikor a rokon bár szeretné a tanácsadást, de sok értelme nem lenne az ő esetében. Se vagyona, se hitele, se nagy fizetése, se komoly pénzügyi kérdése vagy problémája nincs. Mosolyoghatunk egymásra két órán keresztül, de ennek sok értelme nincs. A tanácsadás árát is és azt a két órát is sokkal értelmesebben el tudjátok költeni. Szóval gondold át jól, tényleg szükséges-e és a legjobb ötlet-e tanácsadást adni karácsonyra. Ha nem vagy benne biztos, keress inkább valami másik ötletet, az egész világ jobban jár vele. ================================================================================ #1509 Többet kell keresnem? Dátum: 2017-11-27 11:11:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tobbet-kell-keresnem/ Norbi tett fel egy érdekes kérdést levélben. Ő a magyar átlagnál jobban keres, nettó 500 ezer forint körül, ráadásul van lehetősége, hogy hetente akár többször is otthonról dolgozzon. Szeretne több pénzt keresni, de az valószínűleg több munkával és kevesebb szabadidővel járna, ami többgyerekes családapaként egy fontos szempont a számára. Azt kérdezte, mi lenne a helyes döntés ebben az esetben. Ő a szokásos kérdéssel szembesült: a szabadidejét, vagy a kényelmes munkahelyét kellene átváltania több bevételre. Ha megteszi, kevesebbet lehet a gyerekeivel most, de nagyobb anyagi biztonságban élhetnének később. Esetleg adják lejjebb az igényeiket és igyekezzenek beosztani a meglévő pénzt, hogy az elég legyen a mai kiadásokra és a későbbi költségekre (mint nyugdíj, gyerekek iskoláztatása, stb.) félrerakandó megtakarításokra is? Ez a klasszikus trade-off kérdése. (Ha valaki tud erre jó magyar fordítást, árulja el nekem is.) Van, amikor fel sem merülhet ez a probléma. Ha túl keveset keresel, akkor lépni kell. Ha jelenleg annyit keresel, hogy nem tudsz belőle félretenni eleget, nincs min gondolkodnod. Be kell vállalnod a több munkát esetleg a több utazást a munkahelyedre, mert egyébként nagyon szomorú nyugdíjas éveid lesznek, ha most nem tudsz felkészülni rájuk. (Érdemes elkezdeni képezni is magadat, esetleg vállalkozásban gondolkodni, hogy kevesebb munkával többet keress néhány év múlva.) Egyébként nagyon sok ember eltékozolja az életét egy-egy munkahelyen, csak mert az kényelmes. Amikor látok egészséges fiatalembereket évek óta például portásként dolgozni egy óvodában, iskolában, nehéz megállnom, hogy ne kérdezzem meg, miért nem keres egy normális munkát, amiben van kihívás is és még pénzt is lehet vele keresni. Elhiszem, hogy nagyon kényelmes napi hét órát üldögélni egy portásfülkében éveken át, semmi elvárás és felelősség mellett, mobiltelefont nyomkodva meg videókat nézegetve, de könyörgöm, ne legyen már ez valakinek az életcélja, ha egyébként egészségügyileg alkalmas más munkakörre is. De rengeteg egyéb ember is van, akik lusták vagy bambák egész életükben kimozdulni a komfortzónájukból és ugyanott dolgoznak már évek-évtizedek óta fillérekért, csak azért, mert kényelmes a munka. Nekik egyértelmű az üzenet: lépj tovább, amíg nem ragadsz örökre bele ebbe a bűzös, posványos mocsárba, ahol most vagy. Emberileg is megújulsz, ha változás áll be a beszürkült, unalmas életedben. Ahogy mondani szokták, ha ugyanott tartasz a karrierben, ahol tartottál 3-5 éve, akkor eltékozoltál az életedből 3-5 évet. Ha pedig már azt sem tudod, mit jelent az a szó, hogy karrier meg életcél, válts azonnal. (Ugye nem érted félre? Nem az a baj, hogy árufeltöltő vagy egy áruházban, hanem az, ha ezen nem akarsz változtatni, pedig a képességeid egyébként lehetővé tennék.) A kérdés akkor lesz érdekes, ha már most is keresel annyit, hogy félretegyél a későbbi kiadásokra is elég pénzt. Mit válassz? A nagyobb életszínvonalat vagy a szabadidőt? Nos, ez egy komoly dilemma és tényleg kell hozzá bölcsesség, hogy melyiket válaszd. Régebben gyakran hívtak projektmunkákra, napi 4 óra elfoglaltság havi 500 ezer forintért, pár hónapig. Hol egy  banki kalkulátort kellett volna fejleszteni, hol egy összehasonlító oldal blog részét kellett volna tartalommal feltölteni. Bár 500 ezer forint nagyon is szemmel látható összeg lett volna a havi bevételünkben és az időmbe is belefért volna az a napi négy óra, de mindig nemet mondtam. Ugyanis az lett volna az ára, hogy napi 9-10 órát dolgozok, így nem tudtam volna reggel elvinni a gyerekeket az óvodába és valószínűleg este sem tudtam volna velük lenni. Ennyit meg egész egyszerűen nem ért az a havi összeg. A gyerekeim egyszer kicsik és csak egy apjuk van. Az így kieső pénzt majd megkeresem később. Ha két évvel tovább kell dolgoznom azért, hogy meglegyen az a pénz, ami elég a nyugdíjamra, akkor inkább két évvel tovább dolgozok, mintsem most a munka miatt elhanyagoljak minden mást, ami szintén fontos az életben. Így én eddig mindig úgy döntöttem, hogy megtehetem azt a luxust, hogy nem dolgozok többet a pénzért, mert a jelenlegi bevétel is elég, inkább az igényeimből adok lejjebb a szabadidőmért cserébe. De ez csak az én esetem. Ahány ember, annyi anyagi helyzet, annyi választás, annyi szempont. Érdemes bölcsen hozzáállni a kérdéshez és fontos, hogy gondolkodj sokat a dolgon, mielőtt döntesz. Ha nem lenne elcsépelve a szó mindenféle keleti kultusz által, azt mondanám, hogy meditálj rajta. Nem kell kapkodnod, forgasd a szívedben, mi lenne a legjobb. Gondolkodj rajta néhány hetet, aztán hozd meg a döntést és ragaszkodj ahhoz, akárhogy is döntöttél. Sok sikert mindenkinek az ilyen döntésekhez, ez is az élet igazán fontos döntéseinek az egyike. Itt már írtam erről a témáról egy másik nézőpontból: https://kiszamolo.hu/midasz-kiraly-erintese/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1510 TBSZ számla újrakötése Dátum: 2017-11-29 10:32:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tbsz-szamla-ujrakotese/ Közeledik az év vége, itt az ideje az idén lejáró TBSZ számlák megújításának. A TBSZ számlán tartott összeg kamatadómentes, ha 5 évig nem nyúlsz hozzá, 10% a kamatadó, ha három évig nem töröd fel. Bővebben a videóban: A harmadik vagy ötödik év lejáratakor dönthetsz, hogy mi legyen a befektetett összeggel. Az első döntés, hogy semmit nem csinálsz, ekkor lejár a TBSZ számla és év végével megszűnik. Ilyenkor a teljes egyenleged lejár, az állomány átkerül egy normál számlára és időarányosan, január elsejétől adózni fog a megszerzett kamatjövedelem. A második döntés, hogy 30 nappal az utolsó munkanap előtt, de legkésőbb idén rendelkezel arról, hogy a mostani lejáró TBSZ számládat meghosszabbítod újra 3 vagy 5 évre. (Például az Államkincstárnál ezt személyesen kell elintézned.) Itt is két lehetőséged van. Vagy a teljes összeget bent hagyod, vagy csak részben. Ha veszel ki az összegből, legalább 25 ezer forintot bent kell hagynod. (Ez utóbbi lehetőség először idén év végén lett elérhető.) Még két dolgot érdemes tudni a TBSZ számlákról. Az egyik, hogy szolgáltatók között mozgathatóak a számlák, ezt hívják lekötési átutalás indításának. Ilyenkor igazolást kell vinned a régi szolgáltatótól az új helyre 15 napon belül, hogy az átutalt állomány TBSZ (vagy NYESZ) számláról származik. Ha most is állampapírban van a pénzed egy bankban és évente 0,3% díjat fizetsz az állomány után, akkor érdemes elgondolkodni azon, hogy áttranszferáld az állományt az Államkincstárba, ahol ugyanazt a szolgáltatást költségmentesen megkapod. A másik, hogy meglévő értékpapír nem vihető be TBSZ számlára. Vagyis a meglévő értékpapírjaidat nem tudod normál számláról bevinni TBSZ számlára. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1511 Megélni blogírásból Dátum: 2017-12-01 09:31:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megelni-blogirasbol/ Miután már megszámolni sem tudnám, hányan és hányszor kértek segítséget blogíráshoz, a legegyszerűbbnek az tűnik, hogy írok róla egy cikket. Nem állítom, hogy minden titok birtokában vagyok, de immár közel hét éve írom a kiszamolo.hu-t és majdnem öt éve csak ebből él a családom. Ezért remélem, hogy mégis tudok hasznos tanácsot adni az érdeklődőknek. A terjedelem miatt igyekszem szűkszavúan leírni egy-egy témakört. Miért akarsz blogot írni? Ez az első kérdés, amit fel kell tenned magadnak. Önkifejezés? Népoktatás? A munkádat szeretnéd népszerűsíteni és a bevételeidet szeretnéd növelni az ismertség által? Csak a blogból szeretnél megélni, további munkavégzés nélkül? Szerintem a legjobb blogok azok, amiket csak úgy kezdtek el írni, vagy most is csak úgy írnak az írás kedvéért. De ez ne vegye el a kedved, ha te pénzt is szeretnél látni a blogolásból. Azonban tisztázd magadban is, mi az elvárásod a blogolással kapcsolatban. Alkalmas vagy a blogírásra? Ha szeretsz kommunikálni szóban vagy írásban, akkor valószínűleg igen. Ha szereted elmondani a véleményed, ha szeretsz részt venni eszmecserékben, vitákban élőben vagy írásban, akkor nagy akadály nem lesz előtted bloggerként sem. A blogírás nem más, mint a véleményed elmondása írásban. Tudsz írni? Biztos, hogy nem, ezen kár gondolkodnod. :) De senkit nem érdekel és nem is zavar. Majd belejössz. Mit mondjak, vissza-visszaolvasgatva a 6-7 évvel ezelőtti bejegyzéseimet, annyira azért nem vagyok büszke rájuk. :) De ha akkor kezdtem volna el blogot írni, amikor már normális(abb)an tudok írni, akkor soha nem kezdtem volna el és soha nem is fejlődött volna a képességem. Ingyen adsz az embereknek tudást vagy szórakozást. Mivel ezt ők is tudják, elnézőek lesznek a kezdetben suta, amatőr fogalmazásoddal és mondataiddal szemben. Sőt, a blogírás pont attól blogírás, hogy személyes és nem kimért, mint a hivatalos újságírás. Milyen témát válassz? Először is olyat, ami érdekel, vagy amihez értesz. Nem kell csúcsprofesszornak lenni a szakmádban, hidd el, az átlagembernek rengeteget tudsz mondani mondjuk a kertészetről vagy a kutyaidomításról akkor is, ha nem te vagy a legnagyobb koponya a piacon. Ne abból indulj ki, hogy mennyit nem tudsz, hanem hogy amit tudsz, az mind újdonság az átlagolvasónak. Vigyázz arra, hogy nehogy túl szűk témakört válassz a blogod számára. Maradva a fenti példánál, ha a gyümölcsfák metszéséről akarsz blogot írni, gyorsan el fog fogyni a témád. Helyette írj mindenről, ami kert, kertészet, beleértve a kerti bútorokat, kerítéselemeket, kertészeti kiállításokat vagy a legújabb robotfűnyíró bemutatását is. Akit érdekel a gyümölcsfa és a kertészet, ezek a témák is érdekelni fog, te pedig nem maradsz téma nélkül két hét után. Honnan szerezz témát? Egyrészt a munkád során felmerülő kérdésekről írj, ha a blogod témája a munkáddal függ össze. Arra azonban vigyázz, hogy ne lehessen ráismerni a cikk szereplőjére. Írd át a nevét, a várost, a konkrét esetet is helyettesítsd be egy hasonlóval, mert egyébként nem lesz bizalma benned a fizetős ügyfeleidnek. Másik forrás az internet, főleg, ha legalább angolul tudsz olvasni. Írd be a keresőbe, hogy például a legjobb 20 kertészeti blog és máris találsz 20-30 angol nyelvű blogot, amit érdemes olvasgatnod. A cikkeket nem lefordítanod kell, hanem találsz egy-egy érdekes témát, amit utána kidolgozol. Harmadik forrás az olvasói kérdések, amiket nyilvánosan meg tudsz válaszolni. Hogyan lehet pénzt keresni blogolásból? Ha ügyvéd vagy, klímaszerelő, kutyakiképző, vagy bármi egyéb, sok ügyfelet szerezhetsz azáltal, hogy ismertté válsz az írásaid miatt. Ez egy remek út, ilyenkor a blogolás csak segíti az ügyfélszerzést. Leginkább én is ebben a modellben írom a saját blogomat. Innen jönnek az ügyfelek, önként jelentkezve a fizetős tanácsadásra. Másik lehetőség, hogy fizetős anyagokat gyártasz, amiket meg lehet vásárolni az oldaladon. Ez lehet egy vagy több videótanfolyam, könyv vagy bármi egyéb. A példa kedvéért az én 16 órás pénzügyi tanfolyamomat kevesebb, mint egymillió forintért vették fel, vágták meg. (Két kamera két operatőrrel, bevilágítás, mikrofon és a komplett vágás, hat napon át három-három óra rögzítése benne volt az árban.) Ez az összeg elsőre rengetegnek tűnik, de 25 ezer forintot sokan kifizetnek egy 16 órás anyagért, főleg, ha jó a tartalma és a felvétel sem amatőr. Ha csak 40 ember veszi meg a tanfolyamodat, már nullszaldós vagy. Utána pedig csak számolni kell a befolyó pénzt. Harmadik lehetőség a reklám megjelenítése az oldaladon. Azonban ettől túl sok pénzt ne várj. Egyszer teleraktam az oldalamat Google reklámokkal két napra a próba kedvéért. Mindenhol reklámok villogtak. Két nap alatt valami 1.800 forint jött össze úgy, hogy 130-150 ezer egyedi látogató olvassa a blogomat havonta. Rendes reklámot akkor remélhetsz, ha már legalább havi 100 ezer egyedi látogatót vonz az oldalad, ami olyan 3-400 ezer látogatást jelent havonta. Ilyenkor talán már kapsz reklámot reklámügynökségektől. Tavaly karácsonykor volt egy ilyen reklámhét az oldalamon, három reklámért fizettek egy hétre 66 ezer forintot. Ami jónak tűnik, de ne felejtsd el, azért havi 150 ezres egyedi látogatót nem az első évben fogsz összeszedni. Bár ki tudja, ha jót írsz és jól, lehet, hogy meglesz. Ha reklámokra hajtasz, válassz olyan témát, ami sok embert vonz. Baba-mama blog, női témák, kütyük mindig több embert vonz mint mondjuk a pénzügyi témakör, amiről én írok. Negyedik lehetőség a támogatott cikkek írása. Ilyenkor fizetnek azért, hogy jót írj egy adott termékről vagy szolgáltatásról, mintha az a saját véleményed lenne. Vigyázz, mert ezzel könnyen eljátszod a hitelességedet az olvasóid előtt. (Már persze ha ez egyáltalán szempont.) Ötödik lehetőség az affiliate. Ilyenkor akkor kapsz fizetést, ha valaki a te cikkedben lévő linkre kattintva vásárol. Így működik a példa kedvéért az összes kínai termékeket dicsérő blog. Akarsz venni egy kínai okosórát száz dollárért, ami a rendes árnak a negyede. Beírod a Google-be az óra nevét, az első ötven cikk mind dicséri a tesztelt órát. Na, ezek az affiliate-ből élő blogok, akik kapnak 5-10%-ot, ha az ő oldalukon keresztül vásárolsz. A találatok negyedik oldalán tűnik fel az első valódi vélemény, miszerint egy rakás hulladék az óra, lemerül fél nap alatt és egyébként is félóránként szétkapcsol a telefonnal, nem is bánta, hogy a vízálló óra a harmadik nap beázott. Természetesen rakhatsz korrekt affiliate linkeket is az oldaladra, de abból olyan sok pénz nem fog jönni. Egy Amazon link fizet talán 3%-ot, sok könyvet el kell adni az oldaladon keresztül, hogy abból komoly pénzed legyen. Mennyit lehet keresni a blogolással? Akár nagyon sokat is. Ha kellően sokan olvasnak és csak minden ezredik látogató veszi meg a könyvedet vagy a videóidat, nem lesznek anyagi gondjaid. Egy szerényebb vezérigazgatói fizetés gond nélkül megvan blogolásból is. De ha csak azt nyered, hogy nem kell neked ügyfelek után rohangálni, hanem sorban állnak az ajtód előtt, már megéri a blog indítása. Az is lehet, hogy csak havi százezer forintot fogsz vele keresni. Munka mellett másodállásként, otthonról, az sem olyan rossz pénz, főleg ha pont ennyi hiányzik a családi költségvetés egyensúlyához. Azonban vigyázz: sok időnek el kell telni, mire pénzt látsz a blogodból. Én két évig egy fillért sem kerestem a blogommal, igaz, nem is akartam. Sokat kell vetned, mire végre aratni is fogsz. Mennyi munka a blogírás? Ha azért akarsz blogolni, mert nem szeretsz dolgozni, akkor rossz hírem van. Egy átlagos cikk megírása 3-5 óráig tart és ebben nincs benne az előzetes olvasás, anyaggyűjtés. Persze össze lehet valamit hányni egy óra alatt is, de az olyan is lesz. Ezért olvashatatlan a legtöbb blog: mert igénytelenül van írva. Ha te komolyan gondolod, akkor sajnos időt és energiát is bele kell ölnöd, hogy igényes cikkeket tudj írni. Honnan szerezz ismertséget? Kezdő blogger a blog.hu-ra (ez az Index blog oldala), vagy a reblog.hu-ra (ez pedig az Origo-é) költözzön. Ha írtál egy cikket, küldd be a szerkesztőknek. Így kaphatsz címlapos megjelenést időről-időre. Ez nagyon sokat számít az első év(ek)ben. Az indexnél csak akkor raknak ki, ha bulvár témát írsz, amire sokan kattintanak és akkor sem vagy kint sokáig. Az origonál sokkal kevesebb a blog, ott nagyobb az esélyed a címoldalra, viszont ott háklisak (voltak?) a más oldalra mutató linkekre. Igyekezz minden cikkedben belinkelni a régebbi cikkeidet, hogy ott tudd a főoldalról beeső olvasót az oldaladon tartani. Legyen lehetősége követni a facebook-on is és rss-en. Esetleg gyűjts e-mail címeket, akik feliratkoznak nálad. (De vigyázz, ezt be kell jelentened az adatvédelmi hivatalnál.) Jelentkezz szakértőnek rádióba, tévébe, újságba. Szerencsétlen szerkesztők vadásszák azokat, akik hajlandók felkelni hajnalban, hogy mondjuk öt percig szerepeljenek a reggeli Mokkában, vagy telefonos interjút vállaljon egy rádióműsorba. Hasonló blogokba írj vendégposztot és engedj be vendégposztokat. Így egymást reklámozzátok a saját olvasóitok előtt. Ne félj attól, hogy az olvasóid mást is fognak olvasni, főleg, ha az neked nem is konkurenciád. Nagy lehetőség még a Google is. Használj SEO kiegészítő plug-in-eket, használd a title-t és a címkéket is. Ha pedig igényes írásokat írsz, úgyis belinkelik egyre több helyen a cikkeidet, annál jobb SEO nem is kell. Hogyan írj? Az első, hogy minden írásod menjen át a nagymama-teszten. Ez azt jelenti, hogy mutasd meg a nagymamádnak a cikkeidet. Ha elsőre megérti, miről van szó, akkor írsz jól. Ha a nagyi nem érti első olvasásra, akkor túl komplikáltan írsz, vagy rosszul fogalmazol. A Kiszámoló blog titka, amiért az emberek elkezdték olvasni, hogy igyekszem minél érthetőbben írni. A kapát nem hívom kétkezes mezőgazdasági gyomirtó célszerszámnak. Nem azt akarom, hogy az emberek csodáljanak a nagyos gazdag szókincsemért és a fene nagy tudásomért, azt akarom, hogy értsék inkább, amit mondani akarok. Abból indulok ki, hogy az átlagember nem tudja, mi az a GDP meg volatilitás, inkább leírom emberi szavakkal. Akkor is, ha ettől szakmaiatlan lesz a cikk bizonyos körökben. Te is abból indulj ki, hogy az olvasóid nem ismerik a szakbarbár szavakat és szeretik, ha értik, amit olvasnak. Helyesírás A helyesírás fontos, mert egyrészt ad egy színvonalat az írásodnak, másrészt könnyebb olvasni, ha a szavakat az ismert formában látod leírva, nem kell mindig dekódolnod, mit is olvasol. Ez a montatot igy is mekérted, de azér fárassztó lene egy ijen szőveget hoszassan ovasni. Ha csak három hiba lenne az előző mondatban, akkor is. A Chrome böngészőben van beépített helyesírás-ellenőrző, pirossal aláhúzza neked a hibás szavakat és fel is ajánlja a helyes formát. Használd azt. Ezen túl azonban felejtsd el a nyelvtan-nácikat. Tíz magyar emberből nyolc nem tudja, melyik a helyes, a könyörgöm, vagy a könyörgök. Mikor minden nap és mikor mindennap. Mindig jól nevetek a nyelvtan-nácik hozzászólásain, amikor belekötnek valamibe, erre más kijavítja az ő hozzászólásaikat, mert az is hemzseg a hibától. Szóval figyelj oda a helyesírásra, de ne törődj azokkal, akik azon lovagolnak, hogy miért oda tetted a vesszőt és egyébként is ez a kifejezés így a helyes már ötszáz éve, akkor is, ha mindenki másképp használja az adott szót. Tagolás Az emberek nagyobb része nem tud összetett mondatokat értelmezni és nem szeret összefüggő szöveget olvasni. Ezért kerüld a túl összetett mondatokat és sűrűn kezdj új bekezdést. Ahogy én is. Hossz A blogbejegyzés egy cikk. Soha ne legyen túl hosszú, de ne is legyen igénytelenül rövid. Az ideális hossz 400-600 szó között van valahol. Már szól is valamiről a cikk, de nem olyan hosszú, hogy bele sem kezdek az olvasásába. Kommentek A blogolás egyik jellemzője a közösség, amit a hozzászólások tartanak fenn. Azonban a rossz hozzászólások haza is vágják a cikkedet. Ha rám hallgatsz, amíg az indexen vagy az origon vagy, tiltsd le a hozzászólásokat, mert ostoba trollok játszóterévé fog válni a blogod, ha kikerülsz a címlapra. Ha már saját oldalad van, akkor is csak akkor engedd a hozzászólásokat, ha úgy látod, hogy hozzátesznek a cikk tartalmához. Mindig használj moderálást, mert egyébként a béka feneke alá fog süllyedni a hozzászólások színvonala. A normálisak már nem fognak írni, csak a trollok. A kritizálást ne tiltsd, mert az téged is épít és jobbá teszi a blogod. Azonban a fikázást gyomláld ki kímélet nélkül. A legtöbb embernek nincs fogalma, mi a különbség a kettő között. A fikázás csak rombolni akar, a hozzászóló saját egóját puffasztja, hogy ő milyen okos, bezzeg a blogger. A kritika építeni akar, akkor is, ha esetleg téved az, aki írta. A linkeket mindig vedd ki a hozzászólásokból, mert egyrészt eltereli a forgalmat a te oldaladról, másrészt rengeteg ember lesz, aki csak azért fog hozzászólni, hogy eggyel több link mutasson az oldalára. Ugyanezen okból az összes reklámot is töröld ki. Fontos tudnod, hogy a hozzászólás lehetősége nem jog, hanem lehetőség. Te írod a blogot, a te munkád van benne, te döntöd el, kinek engeded meg a hozzászólást. A blogod nem egy homokozó, ahol minden bolond troll kiélheti magát. Az automatikus spam robotok miatt legyen valami védelmed a hozzászólásoknál. Nálam egy egyszerű matematikai feladványt kell megoldani, ez már kiszűri a spamek 98%-át. A többit kézzel kell kigyomlálni, illetve a spamszűrő beállításával. Saját weboldal Ha már elég ismert vagy, érdemes saját domaint (www.azenblogom.hu) bejegyezni, ahová átrakod az eddigi írásaidat is. Fontos, hogy az olcsó tárhely-szolgáltatók nem képesek komoly forgalmat kezelni, akadni fog az oldalad, ha sokan látogatják. Az én oldalam itt van, őket bátran ajánlom, egyszerre akár 3-400 ember is tudja olvasni a blogomat akadás nélkül. Használj kész blogmotort, például a Wordpress-t. Nagyon könnyű használni, egy óra alatt megtanulod kezelni. Arra figyelj, hogy mobilbarát legyen az oldalad, mert a látogatók 55%-a már mobilról fogja olvasni az oldalad. Na, röviden ennyit kell tudnod. Szerintem vágj bele, ha már egy ideje gondolkodsz rajta. Sok sikert minden új bloggernek. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1512 5 GB ingyen internet vagy 5 óra beszélgetés Dominosoknak január 2- ig Dátum: 2017-12-01 20:33:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/5-gb-ingyen-internet-vagy-5-ora-beszelgetes-dominosoknak-januar-2-ig/ Újra ingyen internetet kapnak a Domino kártyások, méghozzá 5 GB-ot, amit január másodikáig kell felhasználni. Ehhez le kell töltened a Telekom alkalmazás-t, annak a főoldalán jelenik meg az ajánlat. 5 óra ingyenbeszélgetést hálózaton belül vagy 5 GB internetet kell választanod. Ezért már megéri venni egy Domino kártyát is, ha kétkártyás telefonod van. Köszönjük, Telekom. Köszönjük a hírt mindenkinek, aki elküldte e-mailben. Ps: Mindeközben a Telenornál Adventi akció van, ma éppen ajándék karácsonyfadísz az elérhető ajándék, ha bemész érte személyesen. ================================================================================ #1513 Milyen részvénybe kellett volna fektetni tíz éve? Dátum: 2017-12-05 15:20:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/milyen-reszvenybe-kellett-volna-fektetni-tiz-eve/ A legkönnyebb dolog mindig azt megmondani, mi lett volna a tuti tipp a múltban. Érdekességképpen ha ezelőtt tíz évvel ezeket a cégeket választod, akkor az ezer dollár befektetésed ennyit érne ma minden osztalékot visszaforgatva: NETFLIX 51.966 dollár Amazon 12.398 dollár Apple 6.228 dollár Starbucks 4.687 dollár Alphabet 2.922 dollár Walt Disney 2.824 dollár McDonald's 2.793 dollár Mylan 2.374 dollár Microsoft 2.260 dollár FedEx 2.185 dollár Walmart 1.931 dollár Coca-Cola 1.489 dollár Pfizer 1.425 dollár GE 490 dollár Összehasonlításul ha a S&P 500-as tőzsdeindexbe fektettél volna ezer dollárt, ma 2.049 dollárod lenne az osztalékok visszaforgatásával. Valakinek tuti tippje, hogy ma melyik feltörekvő céget kellene megvenni? :) ================================================================================ #1514 Csökken a Cetelem számla kamata Dátum: 2017-12-08 16:05:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokken-a-cetelem-szamla-kamata-2/ Február 12-től tovább csökken a Cetelem számla kamata, 1,5%-ra. Hirdetmény Köszönjük mindenkinek, aki elküldte e-mailben az infót. ================================================================================ #1515 A Bitcoinról még egyszer Dátum: 2017-12-12 19:58:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a_bitcoinrol_meg_egyszer/ Update: Mivel ebben a cikkben az előző cikkben leírtakat fejtem ki bővebben, hogy miért nincs érték a Bitcoin mögött és miért kell úgy tekinteni rá, ami, így az előző cikk feleslegessé vált. Abban arról írtam, amit itt is megemlítek, hogy a kormányok bármikor betilthatják az egészet, hiszen míg a rendes pénz forgalmát száz módon szabályozzák, hogy ne lehessen vele adót elkerülni, pénzt mosni, kábítószert venni, vagy terrorizmust finanszírozni, addig a Bitcoin ezeket mind megkerüli. S nem kell az egész internetet blokkolni érte, elég azokat a helyeket, ahol az átlagember valódi pénzre válthatná a Bitcoinjait. Továbbá bővebben kifejtettem, mitől pénz a pénz. Erről cikk itt. Bármire szabadon elkölthető, értékálló, két év múlva is (közel) annyit ér, mint ma, ezért lehet benne vagyont felhalmozni és kiszámítható az árfolyama, ezért a kereskedők el merik fogadni, mert nem csapkod az árfolyama napon belül is 10-30%-ot. Ezek közül egy sem igaz a Bitcoinra. Innen folytatódik a cikk, ezeket fejtem ki bővebben. Írtam a Bitcoinról, pedig nagyon nem akartam. De mivel már a csapból is ez folyik, kénytelen voltam. A hozzászólás szekció gyönyörűen idézte azt, amikor a Kairos-ról írtam, az Emgoldexről, a Sitetalkról, a Quaestorról, vagy bármi egyébről. Érdemes elolvasni azokat a hozzászólásokat, szó szerint megegyeznek a bitcoinos hozzászólásokkal. Ha nincs időd rá, röviden összefoglalom a hozzászólásokat az összes bejegyzés alatt. (Könnyű dolgom van, mert mindig ugyanazt írták, mindegy, hogy Kairos vagy Bitcoin): - Hülye vagy. - Nem értesz hozzá. - Nem úgy van, rosszul tudod. - Nagyképű, irigy kutya vagy, aki megfosztja az embereket a meggazdagodás lehetőségétől. - Minden tiszteletem a tiéd, de most nagyon mellélőttél. - Ez most más, ez egy új technológia és ez most tényleg működik. Ez innováció, ilyen még nem volt, ez robbanás előtt áll. (Hogy ezt már hányszor hallottam minden hasonló témával kapcsolatban.) Érdemes megnézni, hol vannak most azok, akik akkor ezeket írták egy vagy három éve. A kairosok nyolc hónapig idejártak gúnyolódni és mutogatni, hogy már mennyit kerestek a Kairossal. Aztán egy varázsütésre mind eltűnt. Ahogy kiderült, hogy mégis csak átverés az egész. Miről is írtam az előző cikkben? Hogy semmit nem tudsz a Bitcoinról, nem tudod, ki van mögötte, van-e valaki mögötte. Mi adja meg az értékét, miről tudjuk, hogy ez jobb, mint bármelyik másik? Honnan tudjuk, hogy 1000 dollárért drága a Bitcoin vagy olcsó? Sokáig 1 dollár volt, aztán sokáig 100, majd 1.000 most 17 ezer. Melyik a reális ára? Vagy még mindig olcsó? Honnan tudom meg? Semmi, de semmi nincs a kezemben, amihez mérhetném az árát. Pont úgy, mint a dotkom lufiban az új internetes cégek. A régi cégekre szabott értékelések nem működtek ezeknél a cégeknél, mert mindenki azt akarta hinni, hogy ezek a cégek az egész világot meg fogják hódítani. Így aztán semmi pénz nem drága értük. Aztán kiderült, hogy de, egyetlen dollár is túl sok volt a cégek 95%-áért. Ugyanis attól, hogy valami újszerű és forradalmi, még nem jelenti azt, hogy értéke is van. Főleg, ha bárki szabadon lemásolhatja. Ez történt az internetes cégekkel is. Gyorsan kiderült, hogy attól hogy innovatívak, meg forradalmiak, még nem képesek hasznot termelni, egy lyukas garast nem ért a legtöbb. S az internetes cégek még százszor jobban értékelhetőek voltak, mint a Bitcoin. Legalább bevételük volt és kiadásaik, alkalmazottaik, termékeik, esetleg szabadalmaik, lehetett valamivel számolni. Mitől pénz a Bitcoin? Jelenleg a pénz egyetlen ismérvével nem rendelkezik, nem lehet vele fizetni bárhol, nem stabil az árfolyama, nem alkalmas vagyonfelhalmozásra. (Csak ma, 12 óra alatt 16.123 és 17.023 dollár között csapkod az ára, most éppen 16.560 dollár és ez még egy nyugodtabb nap.) Bárki kitalálhat egy újabbat és ki is talál, majdnem tízszer annyi kriptopénz van a világon, mint igazi. Sőt, ha ez kevés, szinte naponta születik egy újabb. Mert kriptopénzt bárki csinálhat és csinál is, nem kell, hogy mögötte legyen egy nemzetállam, annak a teljes eszközállománya, kormánya és pénzügyi forgalma. Ha jó a marketinged, többszörös milliárdos leszel egy újabb kriptopénzből. Már 1324 kriptopénz van és alig telik el nap, hogy ne szülessen egy újabb. Ezzel szemben csak 180 féle igazi pénz van a világban. Illetve szóvá tettem, hogy bármikor korlátozhatják a használatát és akkor villámgyorsan hirtelen semmit nem fog érni. (Csak hogy tudd, meddig tart betiltani a bitcoint: az amerikai kormány a pénzmosás, terrorizmus finanszírozás, drogkartellek és a zsarolóvírusok miatt kötelezi a nemzetközi utalásokat, a SWIFT hálózatot üzemeltető céget, hogy ne szolgáltasson olyan pénzintézetnek sehol a világon, amelyek banki szolgáltatást nyújtanak kriptotőzsdéknek és egyéb elfogadóhelyeknek. Ekkor a bankok dönthetnek: megtarják ügyfélnek a kriptotőzsdéket és megszűnnek banknak lenni nemzetközi utalás hiányában vagy kidobják a kriptotőzsdéket és onnantól senki nem fogja tudni valódi pénzre váltani a coinjait egyetlen országban sem, majd csak cserélgetik egymás között az ilyen coint az olyan coinra. De ezt csak így zárójelben azoknak, akik azt gondolják, hogy a bitcoint nem lehet betiltani. Nem is kell, elég ha pénzre nem lehet váltani őket. S azt ilyen egyszerűen el lehet intézni. Csak akarat kérdése és onnantól egy nap az egész.) Nem akarván újra ideológiai vitákba keveredni, szeretném elhelyezni a nagy hype között, hol is áll a Bitcoin a világ pénzügyi forgalmában és vajon úgy néz-e ki, mint egy buborék. Tényleg ez fogja megváltani a világ pénzügyi rendszerét és felváltani a régi technológiákat? A Bitcoin teljes piaci értéke 2017 január elsején 15,49 milliárd dollár volt, s ami legalább ennyire fontos, a napi forgalom 92 millió dollár volt: A Bitcoin piaci értéke a mai árfolyam (17 ezer dollár) mellett 289 milliárd dollár, az egy napos forgalom 12135 millió dollár, vagyis a napi forgalom is a 131-szeresére ugrott a január elsejei adathoz képest. A világ egyik legnagyobb bankjának, a Bank of America piaci értéke szintén 300 milliárd dollár, ehhez társul 2.228 milliárd dollárnyi eszközállomány, ami ez az értékelés egyik alapját adja. A Bitcoin eszközállománya nulla. A Bank of America negyedévente (!!!) 22,3 milliárd dollár bevételt termel, ennek ötöde nettó profit. A Bitcoin bevétele nulla, a profit szintén nulla. Európa 16. legnagyobb gazdaságának, Finnországnak az éves GDP-je csak 236 milliárd dollár. Ha a Bitcoin árfolyama újra megduplázódik, akkor annyit fog érni a piaci összértéke, mint Magyarország, Ukrajna, Szlovákia, Luxemburg, Horvátország, Bulgária és Lettország teljes GDP-je együtt. Legalábbis papíron. (Persze teljesen más dolog az árfolyam és más a GDP, de azért érezzük a nonszensz árazást.) A Bitcoinnal 337 ezer tranzakciót hajtanak végre naponta. Csak a Visa egyedül 468 millió tranzakciót hajt végre naponta. Ez a teljes piacnak egy nagyon vékony kis szelete. A bankok egymás közötti nemzetközi forgalmát bonyolító SWIFT rendszer napi(!) 5 ezer milliárd dollár forgalmat bonyolított le már 12 éve is. A hasonló, de csak az USÁ-ban működő Fedwire napi tranzakciós forgalma 2,1 ezer milliárd dollár volt, a CHIPS 1,4 ezer milliárd dollárt forgalmazott. Ezek 12 éves adatok, nyugodtan szorozd meg a napi dollárösszegeket kettővel. S ez csak három elszámolóház adatai a sok közül! A nemzeti elszámolóházak összesen ennek akár a több százszorosát is forgalmazhatják egy nap. Ha csak a Visa forgalmának tizedét szeretnénk kiváltani Bitcoinnal, akkor egy-egy Bitcoinhoz hamarosan néhány giga majd terabájtnyi adatot kellene majd tárolni. Ha Bitcoinban akarnánk ennyi adatot kezelni és továbbítani, ehhez talán a Föld teljes áramtermelése és internet-sávszélessége nem lenne elég. (Már most is Magyarország teljes áramfelhasználásának másfélszeresét használják a Bitcoinhoz. A befektetők pénze áramszámlára és videókártyákra megy el. A legnagyobb haszonélvezője a Bitcoinnak a kínai áramszolgáltató cégek és a videókártya gyártó cégek. Ennyi áramot a teljes bankrendszer nem használ és több százezerszer annyi tranzakciót hajtanak végre vele.) Napi fizetéshez alkalmatlan a technológia. Van már olyan kriptopénz, ami erre alkalmas, de akkor mi lesz a befektetéseddel, ha mindenki átnyargal az új pénzre? Ugyanis két dolog a technológia jövője és az, hogy maga a Bitcoin, ami csak egy a jelenleg 1324 kriptopénz közül, amiért te egy talicska pénzt adtál, mennyit fog érni egy-két-öt év múlva. Ezt valamiért nem akarják megérteni a jövőjüket a Bitcoinra bízók. Csak hogy biztos megértsd: nem azon vitatkozunk, van-e helye annak a technológiának a jövő pénzügyi életében, amit a Bitcoin is használ, hanem hogy maga a Bitcoin ér-e 17 ezer dollárt, sőt ér-e egyáltalán egyetlen dollárt is. A mögötte lévő technológia bárki által hozzáférhető és lemásolható. Szerinted lesz bármilyen bank a világban, amelyik ha át akar térni erre az új technológiára, majd pont a Bitcoint választja, amire ez tökéletesen alkalmatlan? Vagy akármelyik másik létezőt? Nem fog inkább készíteni egy sajátot? A bankjegyben lévő dollár összértéke 1,59 billió dollár, azaz 1590 milliárd dollár. Ha nem csak a bakjegyeket nézzük, hanem az úgynevezett M3-at (számlán lévő lekötetlen pénzek és egyebek), akkor ennek közel tízszerese a dollár mennyisége. De ez is elenyésző az amerikai gazdaságban lévő eszközök értékéhez, ami 220 billió dollár. A forex piac mérete napi(!) 5.100.000.000.000 dollár. Ennyit azokról az adatokról, miszerint a Bitcoiné a jövő. Csak hogy el tudd helyezni a táplálékláncban a nagy Bitcoint, ami hamarosan leveri a világ bankrendszerét. Szeretnék még kitérni egy gyakori tévedésre. Sokak szerint az az értéke a Bitcoinnak, hogy sokba kerül az üzemeltetése, a rendszer fenntartása, vagy bitcoinul a bányászat. Ezt költségnek hívják és semmi köze semmilyen értékhez. Valami nem attól képvisel értéket, hogy drága üzemeltetni. Ez pont az értékesség ellentéte. Valamit minél drágább üzemeltetni, annál kevesebbet ér. Az a cég ér sokat, ami kisebb ráfordítással üzemel és nem az, aminek magasak a költségei. Régi trükk a tőzsdén az úgynevezett pool. Néhány csaló kereskedő poolba rendeződik, egy kis részvényt kiválasztanak és elkezdik egymás között adni-venni, egyre magasabb és magasabb áron. Arra kell csak vigyázni, hogy ne legyen feltűnő, mindig csak egy kicsivel szabad emelni az árat, illetve viszonylag sok partnert kell használni a poolon belül. Amikor az egész világ megőrül a mérhetetlen áremelkedésen és mindenki részesedni akar a csodából, akkor csendben a piacra borítják a teljes mennyiséget és felszívódnak. A "befektetőket", akiket a kapzsiság hajt még azzal sem tőrödnek, hogy a részvény értékelése rég elszakadt a valós értékétől. Mennyivel egyszerűbb a dolog, ha az adott kiválasztott dolognak semmi értéke nincs, amihez viszonyítani lehetne. Ilyen például a Bitcoin. Vajon hogy oszlik meg a Bitcoinok mennyisége, lehetne-e poolokba rendeződve felhajtani az árát? Az értékét nem lehet felhajtani, hiszen olyanja eleve nincs. A Bitcoin egyetlen értékét az adja, hogy ki mennyit hajlandó adni érte. A Bitcoinnak csak azért van ára, mert az emberek pénzként akarnak rátekinteni, még ha a pénz funkciójára nem is alkalmas. Az amerikai dollárnak mindaddig lesz értéke, amíg létezik az Egyesült Államok és annak kormánya dollárban veti ki az adókat a világ legnagyobb gazdaságára és ebben fizeti a kifizetéseit.  Ha pedig valaki nem akarja befizetni a dollárban kivetett adót, van hatalma börtönbe csukni az ilyen adóelkerülőt. Ugyanis az a teljes pénzügyi tudatlanság megnyilvánulása, amikor a Bitcoin hívei is úgy nyilatkoznak, hogy a rendes pénzek mögött sincs semmi, azok is csak papírpénzek érték nélkül. Minden egyes igazi pénz mögött valódi érték van, az adott ország gazdasága, eszközei, kormánya, adórendszere adja ezt az értéket. Ilyet egyetlen kriptopénz sem tud soha felmutatni, mivel azok légből kapott, semmiből csinált pénzek. Az igazi pénzek pont ezért tudnak pénzként funkcionálni: mert értékük is van, nem csak áruk. Ezért lehetnek értékörzők, ezért tudják elfogadni őket a kereskedelemben, mert holnap is annyit fognak érni, mint ma. Nem egy üres pingpong labdák, amit a vásárlók szeszélye mozgat, naponta akár 10-20%-ot is le-fel. (Csak az okosok kedvéért: persze, világháborúk után egy igazi pénz is el tud értéktelenedni, ahogy a szír devizának sem tett jót, hogy kibombázták mögüle az értéket, a gazdasága összeomlott és az adófizetők fele külföldre menekült vagy meghalt. De ez is pont azt mutatja, hogy az igazi pénznek változik az ára, ha a mögöttes értéke változik. S a menekülő devizák árfolyamát is fel tudják nyomni a pánikoló befektetők. De csak azért tudjuk, hogy drága az áruk az értékükhöz képest, mert van nekik értékük. A hiperinflációról itt írtam bővebben.) Ha én kitalálom a Kiszámoló tallért és rajzolok sok, de véges számú bankjegyet, az attól még nem lesz értékkel rendelkező pénz. Akkor se, ha sok hologramot teszek rá, hogy ne lehessen hamisítani. Akkor se, ha lesznek emberek, akik hajlandók a talléromért valódi pénzt adni. Akkor se, ha más is rájön arra, hogy ő is csinálhat ilyet bármikor (ezért van már 1324 féle kriptopénz a piacon). Akkor se lesz pénz, ha az egészet trendi módon számítógépes adatsorként hozom létre. A pénz nem attól lesz pénz, hogy én rámondom, hogy az. Attól se, ha más elhiszi nekem, hogy akkor ez most tényleg pénz. De nézzük, hogy oszlik meg a Bitcoin a befektetők között: Nézzük hát: a tárcák 97,2%-a még egy bitcoinnal sem rendelkezik! Sőt, 55,5%-uk még 0,001 bitcoinnal sem rendelkezik!  Bár egy tárca nem feltétlen egy ember, de azért látszik, hogy sok az apró hal a Bitcoin tengerében. Érdemes ezt tudni, amikor olvasod a sok véres hozzászólást, akik foggal-körömmel védik a Bitcoint. A legtöbbjüknek még kétszázezer forintja sincs bitcoinban. De ebből fog meggazdagodni egy egész életre. A befektetők 0,01%-a, vagyis 1.677 személy rendelkezik a teljes Bitcoin állomány közel 40%-ával. (Sőt, lehet, hogy ez a 1677 tárca mind egy személyé, vagy összesen húszé. Még ezt sem tudhatjuk.) De a teljes állomány 85%-a is a tulajdonosok kevesebb, mint 1%-ának kezében van. Erre mondják azt tőzsdei nyelven, hogy kicsi a közkézhányad. Ők azok, akik úgy manipulálhatják az árakat, ahogy csak akarják. De persze nem akarják, hiszen miért is tennének ilyet? Az árak csak azért emelkednek, mert ez a jövő. Ha a Bitcoin nem a Szent Bitcoin lenne, egyszerűen piramisjátéknak titulálnák. Hogy is néz ki a piramisjáték? Felépítenek egy szisztémát, ami vonzó, ami új, amiről el lehet hitetni, hogy ez a jövő, ezen meg fogsz gazdagodni. Ha előre befizetsz elég pénzt, akkor te is részesedhetsz a pénzesőből. Amíg több a befizető, mint aki ki akarja venni a pénzét, minden piramisjáték remekül működik. Soha nem derül ki addig, hogy nincs is semmi mögötte, csak a befizetők pénze ad neki értéket. A Bitcoin abban zseniális, hogy soha nem is állította, hogy bármilyen érték lenne mögötte. Így ezt nem is lehet számon kérni rajta. Amíg többen akarják beletenni a pénzt, mint kivenni, nő az ára. Még egyszer, az élteti, hogy pénzként akarnak tekinteni rá. Ez a jövő pénze, lemaradtál, ha ezt nem fogod fel. Miért akarsz olyanokat számon kérni, mint mögöttes érték, meg értékelés, hogy mi adja az értékét? Maradi hülye vagy, aki nem ért hozzá. Ez itt az új világ és kész. Ebben hinni kell, nem kérdezni. Tudod, hányszor hallottam már ezt a kairos, sidetalk, emgoldex és az összes többi piramisjáték híveinek a szájából? Sokan sokat várnak a december 18-ai határidős tőzsdei megjelenéstől. Pedig több rosszat hozhat, mint jót. A nagy spekulánsok, ha nekifeszülnek, napon belül egyszerű vásárlásokkal megduplázhatják, de le is nullázhatják az árát. Könnyű dolguk van, hiszen érték nincs mögötte, csak ára van. Ha az angol fontot megtámadták, szerinted mit fognak csinálni egy Bitcoinnal? Itt nem áll mögötte egy nemzeti bank, hogy kamatemelésekkel, korlátlan devizavásárlásokkal vagy eladásokkal megvédje a saját pénzét az áreséstől vqgy éppen a túlzott áremelkedéstől. A befektetők sem mondják majd, hogy de azért ennél biztos többet ér, hiszen az egész angol gazdaság ott van mögötte. Vagy fordítva, ennyit már biztos nem ér. Ha eddig volatilis volt a Bitcoin, még nagyobb viharokra lehet felkészülni. (Update: Érdemes elolvasni ezt a cikket, mennyire elvesztették a józan eszüket a befektetők, milyen kriptopénzekbe mennyi pénzt öntenek bele. Ha ez nem tulipánőrület, akkor mi? De itt egy másik is azóta, miszerint nem is annyira megbízható, anonim és egyebek.) Magam részéről a témát befejeztem. Te abban hiszel, amiben akarsz, arra adsz pénzt, amire akarsz. Sőt, én mondom neked, ismerve az emberek bolondságát, butaságát és mohóságát, egyáltalán nem elképzelhetetlen, hogy 150 ezer dollár lesz jövő ilyenkorra a Bitcoin. De nem azért mert annyit ér, hanem mert sok a mohó ember, aki úgy érzi, kimaradt a tutiból, de még nem késő beszállni. De azon se csodálkozzál, ha újra 1 dollár, vagy annyi sem lesz az ára. ================================================================================ #1516 Kata: 50 vagy 75 ezret fizessek? Dátum: 2017-12-14 12:06:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kata-50-vagy-75-ezret-fizessek/ A KATA adózás maga a megvalósult ideális adózás a kisvállalkozásoknak, legalábbis 8 millió forint alatt. Felette bejön a 27% ÁFA plusz 12 millió felett további 40% adó, ami az áfával együtt már durva adókulcs. (Szerencsére jövőre az Áfa határt is felemelik 12 millióra.) (Azonban ha az áfát le tudod nyeletni a megrendelővel, mert cégeknek dolgozol és nem magánembereknek, akkor összességében még évi 25 milliónál is jobban jársz, mint az EVÁ-val.) A KATA-nál minden adót és járulékot letudsz 8 (jövőre 12) millióig havi 50 ezer vagy 75 ezer forintos fix adóval. Ehhez csak a helyi adó járul, ami jellemzően évi 50 ezer forint környéke, bár Budaörsön éppen nulla forint. (Mondtam már, hogy Budaörs az egyik legjobban élhető város az országban és nem csak ezért?) Mi a különbség az 50 és a 75 ezres havi befizetés között? (Megjegyzés: a mellékállású katások havi 25 ezret fizetnek, de az nem számít bele se nyugdíjalapba, se máshová.) Az, hogy 2018-ban az 50 ezres befizetés 94.400 Ft jövedelemnek felel meg, a 75 ezer forintos pedig 158.400 Ft-os jövedelemnek. (Természetesen ezek nem nettó összegek. A 94 ezer forint nettóban még a minimálbér háromnegyedét sem éri el, 51.880 Ft-ot jelent, míg az emelt összeg nettó 87 ezer Ft, erre vigyázz. A nyugdíjad is így lesz számolva. Itt ragadnám meg az alkalmat, hogy figyelmeztessek minden KATÁ-s vállalkozót, hogy akármennyi KATÁ-t fizetsz is, nem lesz szemmel látható nyugdíjad. Ezért örülj a KATA alacsony díjának, de amit megspórolsz rajta, azt tedd félre magadnak nyugdíjra. Nagyon sokan nagyot fognak nézni, amikor a postás kihozza majd az első 24 ezer forintos nyugdíjat és akkor döbbennek rá, hogy ennyiből kell havonta megélniük még 15-20 évig.) https://kiszamolo.hu/hogyan-szamoljak-ki-a-nyugdijadat Mivel jobb orvosi ellátást nem kapsz a magasabb adózás miatt, a utak sem lesznek jobb minőségűek az utcádban ettől, ezért ez csak egy esetben fog számítani: a nyugdíjadban (illetve a táppénzedben, de ez vállalkozóként ritkán érint. A GYED-et érdemes kiszámolni, megéri-e). A kérdés a következő: fizessem inkább a magasabb összeget, vagy tegyem félre magamnak ezt a pénzt? Melyikkel járok jobban? Azt kellene tudnunk, mennyivel lesz magasabb a nyugdíjad a nagyobb havi kereset mellett. Sajnos azt nem tudjuk. Maximum annyit tudunk, hogy a mai állapot esetén mi lenne a különbség. Azonban az biztos, hogy mire te nyugdíjas leszel, már nem lesz a nettó jövedelmednek a 60-80%-a a nyugdíjad. Örülhetsz, ha 40-50%-a lesz. Egyébként itt a hivatalos kalkulátor, ha van kedved, számolgass vele. Mivel nem látunk előre 20-30 évre, hogyan fognak változni a nyugdíjszabályok és a nyugdíj számítási módjai, mondjuk azt, hogy az emelt összeg miatt havi 20 ezer forinttal lesz több a nyugdíjad (ez a nettósított különbség 57%-a, szerintem még sokat is számoltunk), ha végig katás leszel még 30 évig. De ez csak egy közelítő tipp. Számoljuk ki, mi lenne, ha ezt a pénzt magadnak raknád el. 2% infláció feletti kamattal számolunk és azzal, hogy 25 évig leszel nyugdíjas. Az összegeket mai forintban kell érteni. A 30 éves 67 évesen megy nyugdíjba, a többiek 65 évesen. Ha a 30 éves elrakja magának a pénzt, 16,4 millió mai forinttal lesz gazdagabb. Ha ezt 25 év alatt feléli, 69,5 ezer forinttal egészíti ki a nyugdíját vele. A negyven éves 25 év alatt 9,71 milliót tesz el magának. Ebből 41,1 ezer forinttal lesz több a nyugdíja. Az ötvenéves 5,2 milliót spórol meg, ez havi 22 ezer forintot jelent nyugdíjasként a saját megtakarításból. (De neki már nem lenne 20 ezer forinttal több a nyugdíja, hiszen csak 15 évig fizette a magasabb összeget.) Látható, hogy akkor jársz a legjobban, ha magadnak teszed félre a pénzt. Ha magasabb hozamot érsz el, mint 2% infláció felett, még több pénzed lesz. Ha 90 éves korodnál hamarabb meghalsz, az el nem költött pénzt öröklik a gyerekeid. De ha 110 évig élnél is, akkor se igazán járnál rosszabbul, ha magadnak gondoskodtál a magasabb nyugdíjról. Az a pénz, ami a te zsebedben van, az a tiéd, akárhogy is omlik össze a nyugdíjrendszer, vagy emelik fel 72 évre a nyugdíj-korhatárt. Összegezve, az alacsonyabb KATÁ-val jársz (sokkal) jobban, de csak akkor, ha a különbözetet el is teszed magadnak nyugdíjas éveidre. ================================================================================ #1517 Indul a MOL carsharing szolgáltatása Dátum: 2017-12-14 19:46:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/indul-a-mol-carsharing-szolgaltatasa/ Januárban indul a MOL carsharing szolgáltatása MOL Limo néven a fővárosban 100 elektromos és 200 benzines autóval, 66 forintért percenként. Részletek az index cikkében. ================================================================================ #1518 Hogyan számolják ki a nyugdíjadat Dátum: 2017-12-15 10:05:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-szamoljak-ki-a-nyugdijadat/ A tegnapi KATÁ-s cikk hozzászólásaiból kiderült, hogy nagyon nem tudja senki, hogyan számolják ki a nyugdíjat. Úgyhogy írok róla egy keveset. https://kiszamolo.hu/kata-50-vagy-75-ezret-fizessek/ Nem akarok elveszni a részletekben, hogy érthető legyen, így kénytelen leszek belőle kihagyni olyan apró nüanszokat, mint pl. 1988 óta kell, hogy az idő felében legyen jogviszonyod, vagy hogy 2013 előtt volt maximalizálva a nyugdíjjárulék mértéke, így afeletti részre nyugdíjat sem kapsz és ezekhez hasonló kitételek. Azt szeretném, hogy a lényegét megértsd. A nyugdíjszámítás három részből áll: - Nettó átlagfizetés - Korrekció (valorizálásnak, valoralizációnak hívják, de ezt a szót legalább érted) - Szolgálati idő Első lépésként kiszámolják 1988 óta az átlagos jövedelmedet. Mert bizony ez nagyot változott, már nem csak az utolsó öt év jövedelme számít, mint régen. Az átlagos jövedelmedet a nettó után számolják, vagyis adó és egyéb levonások után. Igen ám, de 1988-ban a százezres nettó nem ugyanannyit jelentett, mint 2010-ben. Ezért korrigálják a jövedelmedet annak megfelelően, hogy melyik évben kaptad azt az összeget. Megvan az átlagjövedelmed mai szintre hozva. De nagyon nem mindegy, hogy mennyit dolgoztál nyugdíjba vonulás előtt, vagyis még azt is nézni kell, hogy hány napot dolgoztál le a maximális napokból. Ez a szolgálati idő. Öregségi nyugdíjra mindenki jogosult, aki elérte a korhatárt és legalább 20 év szolgálati időt fel tud mutatni. (Ugye az sem mindegy, hogy 4 vagy 8 órában voltál bejelentve. Két évnyi minimálbéres 4 órás munkaidő ér fel egy évnyi 8 órással logikusan. Viszont ha bár négy órában dolgoztál, de a minimálbér duplájáért, az nyolc órának számít, de minimálbérnek. ) 15 és 20 év szolgálati idő között résznyugdíjra vagy jogosult. Ha nincs meg a megfelelő szolgálati időd, vásárolhatsz magadnak maximum öt évet, de ennek ára a minimálbér 34%-a minden egyes hónapra. 15 év szolgálati idő alatt csak segélyt kaphatsz, résznyugdíjat sem. Tehát: összeadják a szolgálati időket, attól is függően, hogy az adott évben mennyit dolgoztál. (Mondjuk fél évig munkanélküli voltál, akkor arra az évre csak fél évet számolnak be. Akkor is, ha végig dolgoztál, de csak minimálbéres négy órában voltál bejelentve.) A szolgálati időbe az 1988 előtti ledolgozott évek is beleszámítanak. 20 év szolgálati időnél a nettó átlagjövedelmed 53%-át kapod jelenleg. Utána évenként 2%-kal többet, majd 25 év szolgálati idő felett 36 évig 1%-kal többet, utána másféllel többet, negyven év felett pedig 2%-kal többet, egész 100%-ig. Vagyis 25 év szolgálati idő esetén jelenleg az átlag nettód 63%-át kapod, 35 évnél 73%-át, 45 év után a 90%-át. Ennyi az egész. Azonban erre a lóra ne fogadj sok pénzzel, mert biztos, hogy 25 év múlva nem lesz ilyen gáláns a nyugdíjrendszer. Igazából már most is túl magasak ezek a százalékok, a demográfiai válság pedig még tovább rontja majd a helyzetet. A nyugdíjadat itt tudod kikalkulálni a hivatalos kalkulátorral. Egyébként azon gondolkodom, hogy nem jár-e rosszabbul valaki, ha magas fizetés után két-három évig minimálbérre van bejelentve. A százalékos szorzója ugyan valamit javul a hosszabb szolgálati idő miatt, de az átlaga viszont romlik, amivel megszorozzák azt. Ha valakinek van ideje, játszhatna a fenti kalkulátorral, hogyan változnak a számok. Az szinte biztos, hogy csak azért bejelenteni magad minimálbérre havi 90+ ezer forintért két-három évre nyugdíj előtt, hogy nőjön a nyugdíjad, nem éri meg. S még egyszer: ez a jelenlegi számítási mód és a jelenlegi gáláns szorzók. Az egyre romló demográfiai helyzet miatt szinte biztos, hogy folyamatosan romlani fog a helyzet a te szempontodból. Emelhetik a nyugdíjkorhatárt és csökkenthetik a átlagfizetésed százalékos mértékét. Csak úgy illusztrációképpen, ilyen a helyzet a gazdag Dél-Koreában. Nem lesz jobb nálunk sem néhány év vagy évtized múlva. Hogy miért nem lesz nyugdíjad, arról itt beszéltem bővebben sok grafikonnal: Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1519 Ha lenne magánnyugdíjra lehetőség Dátum: 2017-12-18 09:28:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-lenne-magannyugdijra-lehetoseg/ Írtam arról, hogy a katások jobban járnak, ha az 50 ezres díjat fizetik a magasabb 75 ezer forint helyett és a zsebükben maradó 25 ezret félreteszik maguknak nyugdíjra. https://kiszamolo.hu/kata-50-vagy-75-ezret-fizessek/ Kíváncsi voltam, mi lenne, ha lehetőséged lenne arra, hogy magadnak tegyél félre nyugdíjra. Ugye a magánnyugdíj-pénztári rendszer erről szólt volna: először csak a fizetésed negyede után, később a terv szerint a 100%-a után magadnak tetted volna félre a pénzt. Így nem függenél attól, hogy hány aktív munkavállaló jut a nyugdíjasokra, hiszen a saját pénzedből élnél nyugdíjasként. Csak sajnos az egyik kormánynak megtetszett az a 3 ezer milliárd forint ami összegyűlt és a GDP 1,5%-át kitevő éves összeg is, amit ide fizettek be az adófizetők, ahelyett, hogy a feneketlen kútba dobálták volna be a pénzt. De ahogy az angol mondja, a kiömlött tej felett már felesleges sopánkodni. Azért érdemes megnézni, mi lenne, ha mindenki magának tehetné félre ezt az összeget és az állam kivonulna erről a területről. Ezt már meglépték Chilében és Szingapúrban is van egy szimpatikus rendszer, ahol mindenki a saját pénzéből kap nyugdíjat, munkanélküli segélyt és minden hasonlót. Erről már írtam itt: https://kiszamolo.hu/nyugdijrendszer-van-megoldas/ Ezeknek a rendszereknek az a nagy előnye, hogy nem lehet a nyugdíjasok kényeztetésével politikai szavazatokat vásárolni. Hiszen ha az állam kivonul a nyugdíjpiacról, nem lehet minden harmadik szavazatot megvenni egy kis nyugdíjemeléssel. (Ha egyszer rajtam múlna, hoznék néhány rendelkezést. Az egyik, hogy nem lehet több az aktuális nyugdíjkifizetés annál, amennyi aktuálisan be is folyt a nyugdíjalapba. A második, hogy egyetlen kormány se adhatna olyan juttatásokat a nyugdíjasoknak, amit nem biztosít másoknak is. Legyen az ingyenes utazás, Erzsébet utalvány karácsonyra, vagy akármi. De mivel soha nem fog rajtam múlni, ezt csak így zárójelbe említem meg.) A mai szabályok szerint 25 év munka után a nettó átlagbéred 63%-át kapod nyugdíjként, 35 év után 73%-át, 45 év után 90%-át. (Várhatóan sokáig ez már nem marad így, de most csak a jelenből tudunk kiindulni.) Egy 200 ezres nettó bérből (ami jelenleg majdnem a nettó országos átlagbér) eddig fizetett 24%-ot nyugdíjalapba a munkáltató (ő a teljes bérköltsége után) és további 10%-ot a munkavállaló az ő bruttó bére után. 2012-ben az addigi nyugdíjjárulékot és a további 3% egészségügyi hozzájárulást összevonták és elnevezték adónak. Ez nem egyszerű nyelvészkedés, hanem hatalmas különbség: a járulék fizetéséért cserébe elvárhatsz valamit, az adóért semmit. Plusz belekerült a törvénybe, hogy egyrészt a gyerek köteles eltartani a szülőt szükség esetén és az állam nem biztosítja a nyugdíjat, csak törekszik rá. Mivel most csökkentették ezt az adót, számoljunk úgy, hogy 18%-ot fizet a munkáltató a nyugdíjkasszába az eddigi 24% helyett. A munkáltató és a munkavállaló együtt így némileg kerekítve 90 ezer forintot fizet be a nyugdíjalapba. Azt kellene még tudni, meddig kap egy átlagos nyugdíjas nyugdíjat. A nyugdíjfolyósító szerencséjére sokan meg sem élik a 65 éves kort, így nem is kell nekik nyugdíjat fizetni, noha egész életükben fizették a nyugdíj-járulékot is. (Bár az özvegyi nyugdíj kicsit bekavar.) De nézzük a lehető legrosszabbat a nyugdíjfolyósító szempontjából, mindenki érje meg a 65 éves kort. Ekkor a férfiak még 14,5 évig, a nők 18,5 évig kapnak ellátást átlagosan. (Hogy te meddig leszel a statisztikák szerint nyugdíjas, arról már itt írtam.) Számoljunk 16,5 évvel. A 25 évig dolgozó munkavállalónk magának félrerakva a 90 ezer forintot 2%-os reálhozam mellett 208 ezer forinttal tudna gazdálkodni a megtakarításaiból az állami 126 ezer forint helyett. Ha nulla százalék lenne a reálhozama, akkor 160 ezer forint lenne a nyugdíja. Ha 18 évig élne és nulla százalék lenne a reálhozama, akkor lenne annyi a nyugdíja, mint most. (vagy 2% reálhozam mellett 31 évig kellene élnie ahhoz, hogy egyenlő legyen a nyugdíja az állami nyugdíjjal.) (Megjegyzés: az önkéntes nyugdíjpénztárak átlagos infláció feletti hozama kb. 3,5% volt évente az infláció felett az elmúlt 15 évben. De mi inkább a sokkal konzervatívabb 2%-kal számolunk.) 35 évig dolgozó munkavállaló állami nyugdíja 146 ezer forint lesz. Ő a saját megtakarításaiból 2% reálhozam mellett 324 ezer forintos havi ellátást kaphatna. Nulla százalékos reálhozam mellett 191 ezer forint lenne a havi ellátás mértéke. Az állami nyugdíjat akkor érné el reálhozam nélkül, ha 21 és fél évig lenne nyugdíjas, 2%-os reálhozam mellett közel ötven évig lehetne nyugdíjas hasonló kifizetés mellett. 45 év munkaviszony után az állami nyugdíj 180 ezer forint lenne a jelenlegi szabályok szerint. Saját megtakarításból 2% reálhozam mellett 466 ezer forint lenne a nyugdíja, 0% mellett 245 ezer forint lenne a nyugdíja. 0% hozam mellett szűk 23 évig lehetne nyugdíjas az állami nyugdíjnak megfelelő havi összeget felhasználva, 2% mellett további 65 évig lehetne nyugdíjas. (Csak az érdekesség kedvéért az önkéntes pénztárak 3,5%-os reálhozama mellett a havi nyugdíja 774 ezer forint lenne, természetesen mai forintban számolva. Ó, az a kamatos kamat.) Amint látszik, ha te várhatóan jóval tovább élsz, mint az átlagosan várható és semmi reálhozamot nem tudnál elérni a megtakarításaidon, akkor a mai szabályok szerint alig járnál jobban a magánnyugdíjjal. (Már eltekintve attól, hogy a tiéd lenne, örökölhető lenne, diverzifikálhatnád különféle devizákban és országok között és nem lennél kitéve a bizonytalan jövőbeni változásoknak, amik aligha lesznek pozitívak ebben a témában.) Azonban már 2-3%-os reálhozam esetén is kétszer-háromszor akkora nyugdíjat kapnál a saját megtakarításaidból, mint a jelenlegi rendszer jelenlegi állapotában. (Persze a politika felül tudja írni a számokat. Régebben a GDP növekedéséhez is igazították a nyugdíjak emelését, illetve most az elmúlt nyolc évben az infláció szándékos túlbecslésével visszacsempészték a 13. havi nyugdíjat, csak elosztva egész évre.) Talán egyszer majd újra lesz lehetőség dönteni, hogy állami vagy magán rendszerben gyűjtöd a nyugdíjadat. Addig viszont ha megteheted (mondjuk mint vállalkozó), inkább magadnak tedd félre a nyugdíjadra szánt pénzt. Csak figyelj oda, milyen költség mellett, mert például egy nyugdíjbiztosítás költsége csúnyán megtépázza a megtakarításaidat, az adójóváírás ellenére is. Erről már írtam pár cikket, amit itt találsz meg. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1520 Medicina pénztártagok figyelmébe Dátum: 2017-12-18 10:13:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/medicina-penztartagok-figyelmebe/ Péter írt egy levelet, amiről érdemes tudnia mindenkinek, akik a Medicina pénztár tagjai. A levélben említett dolog sajnos nem egyedi, egyre több pénztárnál megszavaznak mindenféle plusz fizetős szolgáltatást, amit automatikusan kifizetsz, ha nem figyelsz. Miután alig valaki böngészi át az egészségpénztári egyenlegét plusz akkor már úgyis késő, így jól lehet keresni ezekkel a kéretlen extrákkal. Főleg, ha a legtöbben nem is tudnak arról, hogy mindenféle extráért fizetnek, így aztán nem is fogják igénybe venni. Íme a levél: Rendszeresen olvasom a blogot, régebben volt szó az egészségpénztárakról is,  szerintem egy posztot megérhetne az, hogy a Medicina egészségpénztár éppen egy "unortodox" húzásra készül. http://www.medicinapenztar.hu/tagoknak/aktualis-informaciok (nov. 2. Medicina Assistance Alap és Kártya) Ezt kiküldték emailben is 2 hete, de esélyes, hogy jópáran át fognak siklani felette, mert a trükk a szokásos spamlevél második oldalnyi apróbetűjében van elrejtve, virágnyelven. A lényeg, hogy jövőre lesz egy assistance kártya pár, szerintem nem túl jó ár/érték arányú szolgáltatással. Pl. ingyen vérvétel, amit 3000Ft értékűként tüntetnek fel, bár az árlista szerint most csak 1500-ot kell fizetni. Ez főleg a vidéki ügyfeleknek lesz "hasznos", hiszen csak a XII. kerületben végzik. Meg laborvizsgálat az nem jár hozzá, tehát ingyen csak leveszik a vért, onnantól a szokásos "privát" tarifával fizetős. Viszont a trükk, hogy ezt az egészet nem megrendelni kell, hanem automatikusan mindenki megkapja, és csak ha az ember NEM akarja, hogy innentől levonják tőle automatán az 1560 Ft éves díjat, akkor van rá egy hónap nyilatkozni, űrlapot tölteni, aláírva postázni... Gondolom nem bíznak abban, hogy ezt a csomagot maguktól sokan megrendelnék. És így biztosan hatékonyabb, mert aki nem olvas el minden spamet, arról le lehet gombolni az 1560 Ft-ot, ami a kb. 80ezer tag esetén azért nem kis tétel. És ha nem olvassa az egyenleget, akkor lehet hogy még utólag sem tűnik fel. (Azt nem tudom mennyire legális, hogy ezt az egészet egy közgyűlési alapszabály módosítással oldották meg, anélkül, hogy a tagok explicit erre leszerződnének. Persze erre a közgyűlésre se meghívó nem jött, de még a weboldalra is elfelejtették kirakni. Ennyi erővel teljes vagyonelkobzás is bekerülhetne az alapszabályba és aki nem tiltakozik időben, az így járt...) Szerintem hasznos lehet ez az infó másoknak is... ================================================================================ #1521 Kiszámoló Életbiztosítás december Dátum: 2017-12-18 11:07:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-december/ Decemberben 799-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1522 Fundamenta kamatváltozás Dátum: 2017-12-19 18:42:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fundamenta-kamatvaltozas/ Új módozatokat vezetett be a Fundamenta. Az eddigi 1%-os kamat 0,1%-ra változott, cserébe a felvehető hitel kamata is csökkent némiképp, akár 4% alatti is lehet a felvehető hitel kamata. (Így havi 20 ezer forintnál 4 év két hónapra vicces 2.769 Ft betéti kamat jár. Szerencsére az állami támogatás némiképp javít a helyzeten, így már 9,86%-os betéti kamattal egyenértékű hozam jön ki. Persze ne felejtsd el, hogy lakáscélra kell használnod az így kapott összeget.) Bevezették az 1,1%-os betéti kamatot is, ott a felvehető hitel természetesen drágább. Írtam régebben, hogy arra használhatod a lakástakarékot, hogy a meglévő hiteled kamatát fixáld kamatforduló idejére. Mondjuk felveszel most egy öt évig fix lakáshitelt és kötsz mellé elégséges számú lakástakarékot (ez nyilván a hitel összegétől függ), ami akkor fog lejárni, amikor a hitel kamata fordul. Ha a bank kamata még mindig jobb öt év múlva, maradsz ott. Ha a lakástakarék kamata jobb, kiváltod arra a meglévő hiteledet. Azonban vigyázz, a lakástakarék hitelét erőltetett ütemben kell visszafizetni, jellemzően annyi vagy kicsit hosszabb idő alatt, ameddig gyűjtötted a pénzt. (Fundamenta kalkulátor) Szóval ez egy járható út, de csak akkor, ha eleve 10 éven belül ki akartad fizetni a hitelt és tudod is fizetni a hitel törlesztője mellett az 1-2-3-4-5 lakástakarék havi fizetnivalóját pluszban. Mondjuk tudtommal jelenleg olcsóbban kapsz 10 évig fix 10 éves hitelt, mint ugyanazt 5 éves kamatperiódussal. Ha tévednék, majd a hitelszakértőnk kijavít. Köszönjük mindenkinek, aki elküldte a hírt. ================================================================================ #1523 Rossz hír az Ubernek Dátum: 2017-12-20 10:59:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rossz-hir-az-ubernek/ Az Európai Bíróság kimondta, hogy az Uber nem egy tech vállalat, hanem személyszállítást végző cég, így ugyanúgy lehet szabályozni, mint bármelyik hasonló szolgáltatást végző taxis céget. Rossz hír ez az Ubernek, aki eddig mindig azzal védekezett, hogy ő nem taxiscég, ő csak egy modern utazásszervező cég, ezért nem is kell megfelelnie a helyi taxis szabályozásoknak. ================================================================================ #1524 Mennyit költesz karácsonykor? Dátum: 2017-12-20 18:49:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-koltesz-karacsonykor/ A karácsony a szeretet ünnepe, de még inkább a pénzköltésé. Az elköltött pénznek csak egy része megy az ajándékokra, szintén komoly összeg a rokonokhoz való utazás, a karácsonyi dekoráció megvásárlása és üzemeltetése (karácsonyfa, dekorációk, áramszámla), az ünnepi étkezések finanszírozása, az ajándékok beszerzésére elhasznált benzin és parkolási költség és egyéb kiadások. (Postásnak adott összeg, munkahelyi ajándékozás és a többi hasonló dolgok.) (Olvastam egy amerikai felmérést, miszerint a karácsonyi ajándékot vásárlók 56%-a nem bírja ki és nézelődés közben magát is meglepi ezzel-azzal, elég komoly, 131 dolláros összértékben. Ezt is nyugodtan hozzá lehet adni a karácsonyi költségekhez.) A párok egyre többet költenek egymásra, az ismeretség első évében átlag csak 93 dollárt, öt év után már 200 dollárt, tíz év után már átlag 300 dollárt. Mondjuk ebben szerintem nem csak a szerelem egyre nagyobb lángja van benne, hanem ahogy múlnak az évek, általában az emberek jobban keresnek, több elkölteni való pénzük van. Egy másik, 6.000 anyát megkérdező felmérés szerint az anyák közel 20%-a rosszul érzi magát, mert úgy érzi, túl sok ajándékot ad és elkényezteti a gyerekeit, további 56% szerint is visszább kellene fogni a karácsonyi vásárlást a gyerekek részére. Közel 18%-uk pedig azért érzi igen rosszul magát, hogy nem képes megvenni a gyerekeinek, amikre azok vágynak, további 58%-uk kicsit érzi rosszul magát ugyanezért. (Érdekes a kontraszt: 76% szerint túl sok ajándékot vesznek, miközben szintén 76%-uk valamennyire rosszul érzi magát, mert nem képes megvenni azt, amire a gyerekeik vágynak.) A megkérdezettek 57%-a fenyegeti a gyerekeit azzal, hogy a Télapó figyeli, hogyan viselkedik. 39%-uk úgy igyekszik spórolni, hogy költségvetést készít, 50%-uk igyekszik akciósan vásárolni, csak a gyerekeknek vesz ajándékot 29%-uk, sorsot húz, hogy ki kinek vesz ajándékot 7,7%-uk, esze ágában sincs spórolni 11%-nak. (Egy régebbi cikkem: Hogyan spórolj karácsonykor?) Te mennyit költesz vagy fogsz költeni erre a karácsonyra? (Beleértve evést, ivást, rokonlátogatás az ország másik végében és egyéb kiadások is.) Az amerikai adat közel 800 dollár fejenként, kíváncsi vagyok, mennyi lehet a magyar adat. Van valami trükköd, hogyan úszd meg olcsón a karácsonyt, vagy legalább tedd hasznossá az ajándékozást? Írd meg a hozzászólásokban, neked mennyibe kerül várhatóan az idei karácsony. Update: Úgy illik, hogy én is leírjam, mennyit költünk. Dekoráció: műfenyő, díszek, fényfüzér már régen meg lett véve. Idén csak pár apró vacak került a házhoz újonnan az Aliexpress-ről. Mondjuk a kültéri fényfüzér villanyszámlája lesz vagy 7-8 ezer forint. Utazás: anyáméknál gyűlik össze a család egyik fele, az durván 10 ezer forintos utazást jelent. Az anyósomnál jön össze a család másik fele, de ők a szomszédban laknak. Étel-ital: Miután amúgy is túl sokat is eszünk karácsonykor, mi magunk feleslegesen már nem sütünk-főzünk. Ha pukkadásig akarnánk enni magunkat, bőven van rá lehetőségünk rokonlátogatás közben. Alkoholt nem iszunk, a gyerekek még mindig a mikuláscsomagban kapott édességet eszik (nem ehetnek annyi csokit egy nap, hogy a fülükön folyjon ki), plusz lesz két csomag szaloncukor. Soha nem értettem, miért kell karácsonykor tíz emberre annyit főzni, mintha ötvenen lennének. Anyámat megkérdezem erről már úgy húsz éve minden évben, még nem tudott rá válaszolni. Ajándék: sok éves kemény munkával sikerült lenevelni a rokonságot a karácsonyi ajándékozási őrületről. Végre nem kell vennem a bátyámnak drága parfümöt, aminek az illata csak nekem tetszik, neki nem. Cserébe nem kapok szintén drága pulóvert, aminek rövid az ujja. A borzalmas ajándékcsomagok sem ömlenek a lakásba, nem kell elvinnem a rászorulóknak a hat borotvahabból, amit kapok, ötöt. Anyáméknak is megvan mindene így közel a hetvenhez. Sikerült rávenni őket, hogy szóljon arról a karácsony, hogy együtt vagyunk, ne pedig az értelmetlen ajándékokról, aminek nem is örül igazán senki, se az, akinek vennie kellett, se az, aki kapta. Ha magamnak kellene ajándékot venni, azt se tudnám megtenni. Egyszerűen nincs olyan, amire szükségem lenne, de nincs és örülnék neki. A feleségem is elmegy egy teletöltött bankkártyával a plázába, aztán maximum a gyerekeknek vesz egy-két ruhát. Így megbeszéltük, hogy feleslegesen nem szórjuk ki a pénzt az ablakon. A fene megette, ha ezen múlna a "szeretet" a házasságban, hogy milyen drága ékszert veszek a feleségemnek (aki mellesleg nem is hord ékszert), csak azért mert éppen karácsony van és muszáj. Persze, rámondhatnánk valamire, hogy ezt most karácsonyra kapta, de fel is nőhetünk és azt mondjuk, hogy a karácsony a gyerekek megajándékozásáról és a közös ünneplésről szól. (Van olyan anyagi helyzet, amikor valaki vágyik valamire, amire nem tud annyi pénzt költeni, ezért örül, ha megkapja ajándékba. Ilyenkor ez egyszerre szép és értékes ajándék. Ezért sok családban szól erről a karácsony és nincs is ezzel semmi baj. Szerencsére nálunk nincs ilyen, ezért írtam, hogy nálunk nincs sok értelme a kényszerajándékozásnak.  Amire szükségünk van, megvesszük, amire pedig nincs, arra karácsonykor sincs szükség. Ettől máshol még örülhetnek egy-egy luxus dolognak a megajándékozottak.) Egyedül a gyerekek kapnak ajándékot, ők se sokat, mert kapnak még a nagymamáktól, déditől, nagynéniktől és a többi rokontól. Így is térdig járunk az ajándékokban, aminek 90%-ára rá sem néznek egy hét múlva, csak a helyet foglalja a szoba közepén, ha nagyobb annál, hogy elférjen a szekrényben. Mondjuk idén relatív drága dolgokat kapnak tölünk, beszélő Barbie ló és beszélő robotkutya, Verdás lego féláron megvéve akcióban és ilyesmik. Összesen 25-30 ezer forint fejenként (máskor nincs ennyi), de úgyis eladjuk ezeket a játékokat is fél év múlva úgy 60%-os áron, amikor már rájuk sem néznek. ================================================================================ #1525 Cib bankszámla változások Dátum: 2017-12-22 09:13:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cib-bankszamla-valtozasok/ Január elsejétől megszűnik a sokak által kedvelt Online számlacsomag értékesítése, illetve felszámolják az Eco csomagban a tranzakciós adót az utalásoknál. (Hirdetmény) ================================================================================ #1526 Mindenkinek boldog karácsonyt Dátum: 2017-12-24 20:23:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindenkinek-boldog-karacsonyt/ Bence írt egy levelet karácsonyra, ami tanulságos, ezért teszem közzé az engedélyével. Ezzel kívánok mindenkinek boldog ünnepeket és legalább annyira sikeres új évet, mint Bencéé lett. "Korábban az ex-munkahelymen (XZ Kft.) tartottál egy előadást, és volt pár gondolat, ami megfogott és nagy (pozitív) hatással voltak a mostani helyzetemre: hogy egyedül mi tehetünk róla, ha keveset keresünk (vagy alulfizetnek, vagy nem ér annyit a munkánk és képezzük tovább magunkat), illetve megemlítetted, hogy van olyan magyar IT-s ismerősöd aki simán megkeres egy millió nettót és maga osztja be az idejét. Eléggé nyersnek/arrogánsnak gondoltuk többen is ezeket akkor, de én átgondoltam a tanácsokat, megfogadtam őket. Mondtam is egy sörözés alkalmával pár kollégámnak, hogy a következő célom (előző) év végéig elérni a nettó 1 milliót. Mosolyogtak egyet, de -pár hónap csúszással- csak összejött! Azóta felmondtam, és szintén kontraktorként tevékenykedem - olyan ügyfelekkel, akik tényleg értékelik a munkámat. Sikerült elérnem a havi 1 milliót kezdésnek, s azóta is folyton kapom az új ajánlatokat, és egyre több régóta halogatott célomat sikerül és sikerült elérni. Gondoltam megosztom Veled ezt a pár gondolatot, és szeretném megköszönni a jótánacsokat, amik rávettek, hogy merjek váltani. Üdv és boldog Karácsonyt, Bence" (S ha már karácsony, álljon még itt egy teológiai cikkem is: Tényleg istállóban született-e Jézus?) Bencével együtt mindenkinek boldog karácsonyt kívánok! ================================================================================ #1527 DVD-ből videófájl Dátum: 2017-12-27 12:45:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dvd-bol-videofajl/ Nem szeretek lopni, ezért igyekszem mindent megvenni, beleértve a könyveket és a filmeket is. (Cikk: Mi számít lopásnak?) Nem kivétel ez alól a gyerekek meséi sem. Tele van a fiók mindenféle mese DVD-vel. Azonban van ezzel egy komoly problémám: az így megvett anyagot nem tudom sehol máshol megnézni, csak DVD lejátszón, otthon a nappaliban. Utazáskor vagy tableten már nem használhatóak, hiába vettem meg őket drága pénzért. Pedig a mese DVD-k utazás közben lennének a leghasznosabbak. Ezen túl kényelmetlen is, nincs sok kedvem állandóan cserélgetni a DVD-ket. Tálca ki, DVD ki, tok elővesz, DVD elrak, új DVD kikeres, kinyit, tálca ki, tálca be, reklámhegyek átlapozása minden DVD elején, stb. Ezért jó lenne, ha ezek a filmek meglennének pendrive-on és onnan tudnák nézni a gyerekek, illetve így tableten és notebookon is elérhető lenne az összes mese. Mivel nem akarok torrentezni, eddig maradt a sok szívás a DVD-kkel. Teljesen véletlenül találtam egy cikket, ami leírja, hogyan csinálhatok a DVD-kből mp4-es videófájlokat. Tudom, sok ilyen program létezik, de ez most szembe jött és ráadásul jól is működik. Gondolkodtam rajta, hogy megosszam-e veletek, mert nem akarok senkit lopásra buzdítani. De mivel akik inkább lopják a filmeket, mint megveszik, úgyis mind torrenteznek, vagy valami videómegosztót használnak, így nem gondolom, hogy bármi kárt csinálok azzal, hogy leírom, hogyan tudod te is átmásolni egy pendrive-ra a saját DVD-idet. (Ha nagyon akartad, egyébként is utánajártál már ennek.) Talán lesznek olyanok, akik azért veszik meg ezután a DVD-t, mert nem csak a nappaliban tudják ezentúl megnézni azt, körülményes lemezcserélgetések árán. Ha kölcsönkértél egy DVD-t, ami tetszik, vedd meg. Ha pedig az az egy-kétezer forint sok pénznek számít, akkor gondolkodj el, miért van ez így, mit rontasz el az anyagi életedben. Első lépés: Töltsd le a Handbrake nevű programot innen. Második lépés: Töltsd le a szükséges fájlt 32 bit-es Windowra innen, 64 bit-es Windowra pedig innen. (Ha nem tudod, hogy a te gépeden milyen Windows van, kérdezz meg egy hozzáértőt, vagy a "Gépház"-ban keresd meg a névjegyet. Ott írja a "Rendszer típusa" mellett, hogy 32 vagy 64 bites-e a rendszered.) Ezután telepítsd a Handbrake programot, majd megnyitva a Fájlkezelőt, keresd ki a másodjára letöltött fájlt, jelöld ki, és nyomj egy CTRL+C-t (másolás). Ezután ugyanígy a Fájlkezelőben menj a C/Program Files/Handbrake mappába és itt nyomj egy CTRL+V-t (beillesztés). Ki fogja írni, hogy csak rendszergazdai jogosultsággal, erre nyomj egy okét. Most már nincs más dolgod, mint betenni a DVD-t és elindítani a Handbrake programot. Itt válaszd ki a DVD meghajtódat, mint forrást. Majd keresd meg a sok fájl közül magát a filmet, ez jellemzően a leghosszabb fájl lesz. Alapból ezt fogja felajánlani, de van hogy téved, ellenőrizd, hogy hány perces a kiválasztott fájl. (Sorozatoknál, több részes meséknél előfordulhat, hogy lesz több 15-30 perces hasonló fájlod, ilyenkor egyenként kell őket átkonvertálnod.) A "Presets"-nél a minőséget tudod beállítani. Egy 1200-as felbontású tabletre felesleges Full HD felbontás, főleg, hogy a DVD nem is tudja ezt a felbontást. A codecet is lehet állítani, legjobban akkor jársz, ha mp4-es kiterjesztésű fájlt kapsz, azt tudod mindenhol lejátszani. A Destinationnál kell megadnod a mentés helyét és a fájl nevét. Az Audio fülön ne felejtsd el átrakni a nyelvet az általad választottra, egyébként az alapértelmezett nyelvet használja, ami ritkán a magyar, ha pedig szeretnél rá feliratot is, akkor azt a Subtitles menü alatt tudod beállítani. Vigyázz, minden állítgatás (pl. minőség) visszaállítja az alapértelmezett nyelvre az Audio beállítást. Ezután már csak nyomnod kell egy "Start Encode" gombot a felső sorban. Hagyd nyugodtan a gépet, el lesz a konvertálással egy darabig. Jó darabig, akár egy óra is lehet egy-egy másfél órás film konvertálása. Az így kapott MP4 fájlt már bárhol lejátszhatod. De még egyszer kérlek, használd arra, amire való: azokat a filmeket, amiket megvettél már egyszer DVD-n, azokat alakítsd át, hogy tudd nézni a telefonodon, vagy a notebookodon. (Van hasonló megoldás bluray-re is, de én még olyat soha nem vettem, mert szerintem nem ér egy film csak azért négyszer annyit, mert mert kicsit jobb a minősége és blurayre nyomták, aminek az anyagköltsége ugyanannyi, mint egy DVD-nek. Ugyanezen ok miatt esik ki például a Google filmek is, aranyáron akarják adni azt, amit DVD-n olcsóbban megveszek és azokat pedig csak Google rendszerek alól nézhetem, úgyhogy ugyanolyan kötöttség, mint egy DVD. A Netflix felhozatala idehaza pedig nem éri el egy lepukkant falusi DVD kölcsönző kínálatát sem. Jó lenne eljutni oda, hogy ne kelljen DVD-kel szórakozni, de az még idehaza sajnos odébb van, már ha nem lopni akarod a filmeket.) ================================================================================ #1528 Amin érdemes spórolnod az új évben Dátum: 2017-12-31 12:09:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amin-erdemes-sporolnod-az-uj-evben/ Itt az új év, ilyenkor szokták az emberek jobb esetben átgondolni az életüket és igyekeznek változtatni azon, amiről úgy gondolják, hogy rosszul csinálják. Arról, hogyan kellene a pénzügyeidet megváltoztatni, már sokat beszéltünk. Most egy másik dologról szeretnék írni, ami még a pénzednél is értékesebb. Ez pedig az időd. Ez az a kincsed, amiből véges számú egységet kaptál és a ma elpazarolt időd holnap már nem tudod visszaszerezni. Ahogy telnek az évek, sőt az évtizedek, egyre nagyobb értéke lesz az időnek a számomra, de úgy gondolom, mindenki más számára is. Amíg fiatal voltam, semmit nem jelentett az idő, de most már fontossá vált az is, hogy mennyire hasznosan töltöm az időm. Sokan panaszkodnak az anyagi életükkel kapcsolatban, hogy hiába keresnek rengeteget, egyszerűen soha nem marad a hónap végén megtakarítás, pedig csak a legfontosabb dolgokra költenek. Ennél többet az emberek talán csak az idejükre panaszkodnak, hogy fontos dolgokra, mint család, sport, tanulás és ehhez hasonlóakra soha nincs idejük. Persze kívülről jól látszik az anyagi életben is, hogy sok olyan kiadás van, amit az adott személy nélkülözhetetlennek gondol, de igazából rengeteget tudna rajta spórolni. Személyi edző, magántanár, autóval járni munkába, feleslegesen nagy ház költségei és sok hasonló kiadás, ami összességében százezrekbe kerül minden hónapban egy család életében. Nincs ez másként az ember idejével sem. Igaz a mondás, hogy arra van időd, amire időt szakítasz. Nagyon sokat meg lehet spórolni az idődön is, ha úgy tekintesz rá, mint egy olyan dologra, amit ugyanúgy be kell osztanod, mint a pénzed. Három dolgot vezettem be idén az életembe, hogy az időmet minél hasznosabban tudjam felhasználni. Ezeket szeretném megosztani veletek, hátha nektek is segít, hogy keretek közé szorítsátok az időtök felhasználását. (Természetesen ez csak az én szisztémám, neked úgy kell csinálni, ahogy neked megfelelő.) Az első, amit bevezettem, hogy este nyolcig semmi olyan dologra nem fecsérlem el az időmet, ami nem munka, vagy önképzés, vagy bármi más, aminek gyakorlati haszna van, mint például a sport.  (Természetesen ide tartozik a családdal, gyerekneveléssel töltött idő is.) Rengeteg idő elment például arra, hogy teljesen értelmetlen híreket olvasgassak, aminek semmi hatása nincs az életemre és semmit nem is tesz hozzá. Miről szól az átlagos hír? Egy bolond megkéselt tíz embert New Yorkban, baleset ért valakiket a négyes főúton, akiket nem is ismerek, hatalmas havazás Németországban, amerre úgysem megyek mostanában, szakadékba zuhant egy busz Indiában, mindent átszövő korrupció a magyar közbeszerzésben, ami bár érint, de attól semmi nem változik, hogy századjára olvasok róla és a többi hasonló cikk. A hírek 95%-ának elolvasására kár elfecsérelned az idődet, mert semmit nem tesz hozzá az életedhez. Ennek ellenére naponta több óra ment el az életemből, hogy ilyen híreket olvasgassak. A facebookozásról, vicces videók nézegetéséről, "sztárokról" szóló pletykákról már nem is beszélek. Nekem nincs facebook accountom, de akinek van, az átlagosan közel egy órát tölt el a Facebook alkalmazásaiban. S ez csak az átlag, amit a sok inaktív felhasználó szépít meg. A valóságban az átlagos felhasználó 2-3 órát is elpazarol az életéből a Facebook-on minden egyes nap. Ez csak a Facebook, nincs benne például a tévézés és az egyéb internetes szörfölgetés. Nem szeretném, ha félreértenéd: kell a kikapcsolódás és a szórakozás is, ahogy a desszertnek is van helye a étkezésben: miután jóllaktál értelmes dolgokkal, jöhet az édesség. De úgy gondolom, érdemes keretet szabni, hogy ne folyjon el az egész életed üres dolgokra. Este nyolc után nyugodtan kapcsold be a tévét, olvasgass facebook-ot vagy csinálj, amit csinálni szoktál kikapcsolódásként. Ekkor olvasgass teszteket, keresd a következő autódat az apróhirdetések között és minden hasonlóval szerintem ráérsz este is foglalkozni. A másik ilyen szabály, amit meghoztam, hogy este tízkor lefekszem aludni. Eddig nagyon jó ötletnek tűnt, hogy akkor kezdek el dolgozni, amikor mindenki más a családból lefeküdt aludni, végre senki nem zavart. Azonban másnap akkor is korán kellett kelnem, ha hajnal kettőig dolgoztam. Ezért kialvatlan voltam, ingerült és munkavégzésre jóformán alkalmatlan. Mivel fáradt voltam dolgozni, ezért a napom ostoba hírek olvasgatásával ment el (lásd első pont), ezért újra éjszaka kezdtem el dolgozni és minden kezdődött elölről. De olyan is volt, hogy nem dolgoztam, hanem csak  tulajdonképpen buta dolgokat olvastam a neten, vagy filmet néztem éjfélig vagy hajnal egyig. Ennek vége, akkor is lefekszem aludni, ha nincs kész a munka, vagy érdekes könyvet olvasok. Így másnap kipihentem ébredek, nem fáradtan, összetörten, vagy nyűgösen. Sőt, fel tudok kelni reggel fél hatkor is és tudok értelmes dolgokat csinálni, mielőtt a család többi része felkel. Hogy mi az értelmes dolog neked, azt döntsd el magadnak. Tornázol fél-egy órát, elmész futni, előveszed az angol/német/arab/olasz nyelvkönyvet, imádkozol, vagy csinálsz bármit, amire eddig soha nem volt időd, de mindig is csinálni akartál. Sokkal jobb lesz a napod, ha megalapozod valami értelmes dologgal reggel, ami még nem munka, hanem téged magadat épít valamilyen módon. Ugyanis a korán kelés nagyon relatív, reggel ötkor is gond nélkül fel tudsz kelni, ha nem éjfélkor feküdtél le előző este. A harmadik dolgot a Bibliából szedtem: semmilyen munkát nem végzek szombaton. Munka alatt a pénzkereső tevékenységet értem, nem azt, hogy mondjuk le sem viszem a szemetet, mert úgymond szombat van. (Ez főleg akkor fontos, amikor vállalkozóként magadnak osztod be az idődet.) Ennek értelme, hogy legyen egy olyan nap, amikor teljesen kikapcsolsz és nem a munka, a megélhetés és a hasonló dolgok körül forog az agyad. Ezért mondja a Biblia, hogy a szombat van az emberért és nem fordítva. Vagyis magaddal teszel jót, ha egy nap nem vagy hajlandó még egy kicsit sem a munkáddal és a megélhetéseddel törődni. Lehet, hogy furcsának tűnik, de ezt volt az elején a legnehezebb megtartani. Egész héten ügyfelekkel találkozom, vagy a dolgaimat intézem, annyira adta magát, hogy szombaton olyan cikkeket olvassak, amit felhasználhatok majd a blogban, vagy cikket írjak azokról a témákról, amik eszembe jutottak a hét során, de nem volt időm megírni őket. A rengeteg e-mailre is ilyenkor lett volna időm válaszolni. Azonban kibírtam, hogy nem foglalkozom a munkámmal hetente egy napot és ez is nagyon jót tett az időm beosztásával kapcsolatban. Amióta az időmet éppúgy beosztom, mint a pénzem, sokkal értelmesebben telnek a napjaim. Már nem is hiányoznak az üres hírek, gyakran úgy kell magam emlékeztetni este, hogy azért a napi híreket átolvassam. Mert hiába felesleges a hírek 95%-a, azért arról az 5%-ról érdemes tudnom. De ma már a legtöbb hírt meg sem nyitom, a címéből látom, hogy felesleges elolvasnom. Te beosztod-e az idődet? Ha igen, hogyan? Mire tudsz időt szakítani, mióta az idődre is éppúgy tekintesz, mint a pénzedre? Mi változott meg és mi volt benne a nehéz? Írd meg a hozzászólásokban, ahogy azt is, ha neked más módszerek váltak be. Mindenkinek mindenben eredményes új évet kívánok. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1529 Cafeteria változások 2018-ban Dátum: 2018-01-01 11:06:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cafeteria-valtozasok-2018-ban/ Sok munkahelyen január közepéig kell nyilatkozni az igényelt cafeteriáról, ezért érdemes tudni két fontos változásról. Bevezették a diákhitel törlesztésének a támogatását, 27,6 ezer forintig kérhető ez az elem, azonban mind a hitel meglétét, mind a törlesztés tényét igazolni kell. Ha van diákhiteled, érdemes kérni ezt a lehetőséget. (Ahogy azt tudni lehetett, az anya diákhitelének felét egyébként is elengedik a második gyerek születésekor, a harmadik gyerek esetén pedig a teljes összeget. Ezt azért fontos szem előtt tartani, ha gyereket tervezel és nő vagy. Hogy miért csak a nő diákhitelét engedik el, arra még nem sikerült rájönni.) Másik fontos változás, hogy az adómentesen adható mobilitási lakhatási ("albérlet-")támogatás összegét egyrészt emelték, másrészt enyhítették a szabályokat.  Most már az első két évben akár 83 ezer forint is lehet a támogatás havi összege, ha a munkavállalónak a munkahely 60 kilométeres körzetében nincs többségi tulajdonában lakóingatlana. Ezen túl az általános járulékcsökkentés miatt a cafeteria elemek adóterhelése is némileg csökkentek, jellemzően 40,7%-ra. (Bár nem cafeteria, de sokakat érinthet, hogy szintén bevezették, hogy a jelzáloggal rendelkező családok hiteléből egy-egy millió forintot átvállal az állam a harmadik és további gyerekek születése után. Erről már itt írtam bővebben. További változásokról, mint növekvő adókedvezmény a kétgyerekes családoknak és a GYED összegének változása bővebb infó a EMMI közleményében.) ================================================================================ #1530 Előre kerülni a Google találatok között Dátum: 2018-01-03 09:36:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elore-kerulni-a-google-talalatok-kozott/ Tanácsadás során sok érdekes szakemberrel találkozom, néhányan olyan dolgokat is mondanak a munkájukról, ami szerintem sok embert érinthet. Nem feltétlenül pénzügy, de attól még úgy gondolom, ez a téma is érdekes. Mindenki első szeretne lenni a Google keresési listáján, ezért sok pénzt kifizet mindenkinek, aki azt állítja magáról, hogy képes előre repíteni a találati listán. Nagy a tolongás, melyik duguláselhárító, vagy óraszaküzlet nem szeretne az első pár találat között szerepelni? Közben van két lehetőség, ahol kicsi a konkurencia és garantáltan az első oldalon találod magad. Az egyik a youtube videó. Ha van releváns videód, azt a Google az első oldal harmadik helyére fogja betenni. (Persze ez is addig működik, amíg kevesen csinálják. Egyelőre működik.) A másik lehetőség az, amit az alábbi cikk írója csinál, ez pedig a még csak kevesek által ismert Google Én Cégem. Ha óraszaküzletet, vagy duguláselhárítást keresel, a Google az IP címed, vagy a telefonod GPS-e alapján a helyi szolgáltatókat javasolja, ráadásul kiemelt helyen, vagy az oldalsávban, vagy a találati oldal tetején, minden más előtt, maximum a fizetett hirdetések után. S nem csak sima találat lesz, ami elveszik a tömegben, hanem képpel, térképpel, nyitva tartással és véleményekkel vegyített megjelenést kapsz. Próbáld ki, írd be a Google-be mondjuk az óraszaküzlet szót. Jó eséllyel az első találatok előtt kiemelt helyen fogod találni az Én Cégem találatokat. De a dolog akkor is működik, ha nem helyhez kötött szolgáltatást adsz. Ilyenkor egy kicsit trükközni kell, de működik. Lehet optimalizálni akár a "szúnyogháló-készítés" vagy "duguláselhárítás"szóra is, ha éppen azzal foglalkozol, függetlenül attól, hogy nincs is üzlethelyiséged az adott térségben. Megadhatod azt is, hogy hány kilométeres körzetben találjanak meg. Fontos, hogy legyenek vélemények és kezeld a hozzászólásokat, ezeket nagyon értékeli a Google, ilyenkor előrébb sorol. S van még jó pár trükk, amivel fel tudod tuningolni a helyezésedet. Ezen kívül az üzletnek is jót tesz, ha a vásárlók látják a nyitva tartásod, megnézhetik a fogorvosi rendelődet vagy az üzletedet 360 fokos videóban, elolvashatják mások véleményét és a többi, amire az Én Cégemet a valóságban kitalálták. (Ja, igen, egy fillért sem kaptam ezért a cikkért és nem is kértem. Egyszerűen szerintem jó trükk, ami egyelőre nagyon jól működik. Ezért kértem meg Lászlót, hogy írjon róla pár szót. Mondjuk azt reméltem, a trükkökről fog többet írni és arról, hogyan lehet felhasználni vagy kihasználni a lehetőséget. Ő inkább azt írta le, amire tényleg használni kellene a Google szerint a szolgáltatást. Személyesen többet árult el a trükkökről. :) ) Következzen László cikke: Szeretném megköszönni Miklósnak a lehetőséget, hogy mint seo szakember az oldalon bemutathatok egy olyan Google szolgáltatást ami segíti az olvasótábort abban, hogy megbízható céget / szolgáltatót válasszanak. 15 éve foglalkozom keresőoptimalizálással és online marketing tanácsadással. Munkám során szerteágazó ismereteket szereztem az online marketing területén. Dolgoztam a piacvezető napi utazásokat közvetítő cégnél éppúgy, mint az egyik országosan ismert óra és ékszerkereskedőnél vagy Magyarországon a 2017-ben kitüntetett „Év Magánrendelője” díjnyertes orvosi centrumban. Hogy található meg a legjobb vállalkozás a közeledben? Amikor egy városban keresünk fodrászt, éttermet, autószerelőt, edzőtermet vagy olyan szolgáltatót akit fel szeretnénk keresni, akkor a Google keresőbe beírjuk a keresésünknek megfelelő szolgáltatást. Az oldal tetején találhatóak a fizetett hirdetések (Zöld színnel jelölt hirdetések – ez az AdWords szolgáltatás) alatta pedig az úgynevezett természetes találatok jelennek meg. Jobb oldalon sokféle információ keretben kaphat helyett,  például: egy bevásárló központ nyitva tartását, wikipedia oldalról származó adatokat vagy akár azt is, hogy a keresés időpontjában mekkora a forgalom, egy szálloda adatlapja fényképekkel és foglalási árakkal, egy étterem adatlapja ahol rendeléseket adhatunk le és megtekinthetjük a fogyasztók véleményét. Mivel leginkább az éttermek adatlapja hasonlít a vállalkozások adatlapjára ezen keresztül szeretném bemutatni mire figyeljünk. Milyen információkat tudok elérni egy-egy vállalkozásról: Helyszín kategóriája (Étterem, Magyar étterem, Olasz étterem) Pontos cím (térkép és útvonaltervezés) Weboldal Telefonszám Képek 360 fokos belső képek 360 fokos külső képek Felhasználók véleménye és azok átlag pontszáma Időpont foglalás Más weboldalakról származó értékelések (Facebook, Árukereső, stb) Mi alapján tesz javaslatot a Google? Egy kis érdekesség, hogy a 2017-es Websummit konferencián az egyik előadó azt mondta: „Mit is csináltunk az elmúlt 20 évben? Adatokat gyűjtöttünk és elemeztük” ☺ Vagyis 20 évnyi adat birtokában jó eséllyel tud a felhasználó számára megfelelő szolgáltatót javasolni. Milyen adatokat használ fel a pontosabb eredményekhez Keresőszó (Pontos: „Fantázia étterem” vagy leíró: étterem a belvárosban) Keresés helyszíne (Budapest, Szombathely) Általában használt közlekedési eszközök (Autó, kerékpár, gyalogos, tömegközlekedés) És még több tucat tényező amibe most nem folyunk bele A kereső arra is figyel hogyha kisgyermekünk van, akkor azokat a helyszíneket részesíti előnyben ahol van etetőszék. Vagy ha mozgáskorlátozott végzi a keresést, akkor olyan éttermek fognak a előnyben részesülni, amelyek rendelkeznek akadálymentes bejárattal, parkolóval vagy van akadálymentes illemhelyük. Hogyan tudok megbízható szolgáltatót választani? Egy a lokális marketinggel foglalkozó amerikai szaklap szerint (A magyar cikket itt lehet elolvasni) a felhasználói vélemények fontosabbak mint valaha. Érdemes megnézni, hogy azok az emberek akik jártak már ott milyen visszajelzést adtak. Ezekről egy gyors összefoglalót is láthatunk a cég adatlapján (Az részletes véleményeket megnézhetjük, ahol az iskolai osztályzatnak megfelelően vannak feltüntetve az értékelések átlaga). Általában feltüntetésre kerül a helyszín fontosabb jellemzői – Például: bartásgos, hétköznapi, kisgyermekeknek megfelelő, stb.   Ezek a jellemzők is segítik, hogy könnyebben megtaláljuk a nekünk legjobban megfelelő helyszínt. Mire figyeljünk, ha megbízható szolgáltatót avagy vállalkozást keresünk? A felhasználók általában 3 esetben írnak visszajelzést ezekre érdemes támaszkodni. (Megkérik őket; Nagyon elégedettek voltak, Csalódtak a szolgáltatóban) Érdemes megnézni az adatlapról elérhető fotókat, mely származhat a tulajdonostól és azoktól a felhasználóktól is akik jártak a helyszínen. Magyarországon kevésbe elterjedt a belső 360 fokos képek használata, bár ez javuló tendenciát mutat. ☺ Főleg, a felhasználók által készült képek hitelesen be tudják mutatni a cég szolgáltatását, a helyszín hangulatát. Egy-két perc időráfordítással megbízható partnert lehet találni, ezáltal el lehet kerülni a kellemetlen meglepetéseket. Utószó: Amikor megbízható helyi vállalkozást keresek bármely témakörben akkor a következőt szoktam tenni: Szolgáltatás nevére keresve megnézem a Google térkép találati listáját. A tartózkodási helyem alapján – vagy azon a környéken ahol járni fogok amikor igénybe akarom venni a szolgáltatást – picit ráközelítek a szolgáltatókra. A bal oldalon felsorolt cégek közül 4-5 csillagos helyszíneknél megnézem az értékeléseket és az ott készült fotókat. Nekem növeli a cég felé a bizalmat, ha jó minőségű képeket látok az adatlapon vagy virtuális sétával be tudom járni a helyet. Illetve ha van online időpont foglalás is a helyszínnek akkor azonnal időpontot is foglalok. Mivel ez egy ingyenes szolgáltatás amit mi magunk tartunk fent én is részt veszek a közösség építésében. Általában én is értékelem a szolgáltatót, hogy másoknak könnyebb legyen meghozni a döntésüket ha ugyan azt a helyszínt szeretné meglátogatni. Köszönöm hogy elolvastad, és hogy a cikk megjelenhetett. ================================================================================ #1531 Itt az idő karácsonyi csomagot venni Dátum: 2018-01-03 21:19:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-ido-karacsonyi-csomagot-venni/ Elmúlt a karácsony, ilyenkor lassan elkezdik kiárusítani a boltok a megmaradt karácsonyi kozmetikai csomagokat. Mindig szeretek ilyenkor vásárolni, a méregdrága borotvapengéket 35-40%-os áron lehet megvenni, ami már korrekt ár értük, a kerékpározáshoz használt izzadásgátló is nem csak olcsóbb ilyenkor, de még egy tusfürdőt is adnak hozzá ajándékba, a rendes parfüm olcsóbb 20%-kal és még csomagolnak mellé valami pluszt is. Tavaly a Spar január közepén kezdett el akciózni, idén január másodikán már alig volt akciós borotva, ugyanis valószínűleg karácsony után leakciózták a csomagokat. (Árak: Gillette nyél és 4 db Fusion prolidge ötpengés betét 2.990 Ft, (rendes ára több, mint hétezer forint), Gillette Mach 3 nyél, 3 penge és borotvahab 2.150 Ft). A Tescoban a múlt héten még csak 20%-kal voltak olcsóbbak a Gillette csomagok, a héten még nem jártam arra. A DM tavaly karácsony után elkezdett akciózni, idén még egy fillérrel sem voltak leakciózva a csomagok, érdemes figyelni, mikor kezdik el. (Update: mától akciózik a DM is. A budaörsi üzletben egy (nyilván) kereskedő az orrom elől vett meg legalább 30 csomagot, tele volt egy bevásárlókocsi a vásárlásával...) A Rossmann felszállt az "először jól felárazzuk, hogy aztán félárért kiírjuk" vonatra, ami szerintem ritka gusztustalan játék. A DM-ben az ajándékcsomag teljes áron 6.499 Ft, a Rossmannban 9.999 Ft helyett csak most 4.999 Ft. Ehhez nagyon hasonló csomag 2.999 Ft most akciósan a Sparban. (Eggyel több borotvapenge ugyanebből, de nincs benne mini borotvahab.) Elnézést az alsó fotó minőségéért, a lényeg látszik: ugyanaz a csomag, mint a DM-ben, 9.999 áthúzva most 4.999 Ft. A tartalma alapján nem is ér még teljes áron se többet hétezer forintnál. Szóval, ha jársz hipermarketben, itt az idő, hogy szétnézz a karácsonyi csomagok között, most érdemes vásárolni belőlük. ================================================================================ #1532 Hitelfelvétel? Legyél körültekintő! Dátum: 2018-01-05 15:00:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelfelvetel-legyel-korultekinto/ Tanácsadások alkalmával gyakran előkerülnek a lakáshitel-szerződések is. Azt már tudjátok, hogy két-három évente érdemes átnézetni a lakáshiteleket, mert sok minden történhet két-három év alatt, ami miatt már jobb hitelre is kiválthatod a meglévő hiteledet. Nő a fizetésed, vagy az ingatlanod értéke, így csökken a saját tőke-felvett hitel aránya, a konkurens bank kijön egy jobb termékkel, hasonló kamat mellett nem egy évig, hanem tíz évig fix kamatot kapsz és a többi lehetőség. Erről már beszéltem az Akadémián is, most nem erről szeretnék írni. (Ez a teljes rész a hitelekről szól, ha hitelfelvételben gondolkodsz és még nem nézted meg, érdemes az elejétől megnézned ezt a részt.) Amiről szeretnék írni: ha hitelt veszel fel, legyél nagyon körültekintő. Nem csak abban a tekintetben, hogy mennyit veszel fel és hány évre, milyen kamatperiódussal, de abban is, hogy hol, milyen kamat mellett. Sőt, arra is nagyon figyelj, kire hallgatsz. Az emberek nagy műgonddal választják ki a következő mobiltelefonjukat vagy bluetooth headsetjüket, de a hitelfelvételt szeretnék gyorsan letudni. Bemennek a saját bankjukba, megkérdezik az ügyintézőt, mit tud ajánlani. Az élelmesebbek tanácsadó segítségét kérik, abban a reményben, hogy jó tanácsot fognak kapni tőle. Sajnos ebben sem lehetsz mindig biztos. Most volt nálam valaki, aki pár hónapja vette fel a hitelt, 25 millió forintot. A szerződés szerint egy hitel-tanácsadó intézte a hitelüket. Miközben felvehettek volna 10 évig fix hitelt is, kaptak egy 5 évig fixet, így komoly kockázatuk van, ha öt éven belül elszállnak a kamatok. Márpedig szinte biztos, hogy emelkedni fognak öt éven belül a kamatok, akár radikálisan is. Így majd öt év múlva akár két-háromszorosára is nőhet a fizetendő kamatuk. A legszomorúbb, hogy a 10 évig fix hitel máshol 0,8%-kal olcsóbb lett volna, mint az 5 évig fix ebben a bankban. Ez 10 év alatt akkor is 1,3 millió forint plusz kamat, ha az ötéves kamatfordulókor nem szállnak el a kamatok a második öt évre. Ha ez megtörténik, akkor akár még néhány millió forinttal drágább lesz ez a hitel, mint a másik lett volna. Noha ki akarják fizetni a hitelt 10 éven belül, rájuk gyógyítottak egy 30 éves futamidőt, így fizetniük kell majd a végtörlesztésért, ami ilyen összegnél igen komoly összeg, több százezer forint felesleges kiadás lesz. Jelezték, hogy fel akarják használni majd a négy lakástakarékot, ami hamarosan lejár és utána kötnek másik négyet, amit szintén betörlesztenek majd. Kaphattak volna fogyasztóbarát lakáshitelt, amibe ingyen lehet betörleszteni a lakástakarékokat. Hát nem ilyet kaptak, a kétszer négy lakástakarék előtörlesztése így 156 ezer forintba fog feleslegesen kerülni. A közjegyző kevés híján 100 ezer forintba került, máshol ez is sokkal olcsóbb. Ha tudták volna, hogy van lehetőségük saját közjegyzőt igénybe venni, itt is spórolhattak volna úgy 50 ezer forintot. Fokozzam? Még nem is annyira rossz hitelt vettek, már ahhoz képest, amibe belefuthattak volna. Mégis néhány millió forintjuk bánná, ha nem váltják ki a hitelüket. Ha kiváltják, azon is bukni fognak kétszáz-kétszáz ötven ezer forintot a hitelkiváltás költségei miatt, de ez még a kisebb veszteség. Amit mondani szeretnék: szánj rá időt, hogy körüljárd a hiteled feltételeit. Ez nem annyira fontos, mint a legújabb bluetooth headseted, amiről azután döntöttél, hogy 15 tesztet elolvastál és két napig kerested, hol tudod a legolcsóbban beszerezni a tízezer forintos készüléket. Ez sokkal, de sokkal fontosabb. Amint látod, csak egy kicsivel rosszabb hitel milyen sokba kerül. Mi az a plusz 0,8% kamat, meg hogy csak öt éves a kamatperiódus tíz helyett? Hát ennyi. Akár több millió forint plusz. S arra is figyelj oda, kire hallgatsz. Amint látod, az még kevés, ha egy tanácsadót keresel, akiről semmit nem tudsz. Járhatsz úgy egy nem hozzáértő, vagy valamiért az egyik bankot preferáló hitel-tanácsadóval, mint a magukat pénzügyi tanácsadónak hívó biztosítási ügynökökkel. Egy 10-20 éves hitelfelvétel, főleg ha nagy összegről van szó, az életed egyik legkomolyabb döntése. Kezeld is ennek megfelelően. Nem sajnáltad az időt, hogy megtaláld azt a lakást, amit meg akarsz venni? Jól tetted. De a rá felvett hitelt is ugyanilyen gondossággal válaszd ki. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1533 Miért fulladnak kudarcba az újévi fogadalmak? Dátum: 2018-01-08 11:02:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-fulladnak-kudarcba-az-ujevi-fogadalmak/ Rengetegen tesznek újévi fogadalmat, ennek igen komoly hányada pénzügyi jellegű. Sokan szeretnének tudatosabban élni és változtatni az eddigi életükön és erre az új év beköszönte egy remek apropó, de sajnos az erről készült felmérések szerint február közepére ezeknek az elhatározásoknak 80%-a már csak múlt idő lesz. Mi az oka a kudarcnak, miért végzik ennyire hamar a kukában az egyébként jó szándékú és hasznos elhatározások? Az egyik, hogy a fogadalom túl általános. "Igyekszem jobban kezelni a pénzügyeimet." "Többet fogok törődni a pénzzel." "Kevesebbet költök." Minél jobban, minél többet, mennyivel kevesebbet? Ezek nem célok, hanem pusztán vágyak felületes meghatározásai, semmivel sem többek, mint az "Igyekszem jobb ember lenni 2018-ban" típusú kijelentések. Mivel megfoghatatlan a cél, így eredményt sem lehet várni az ilyen kijelentésektől. Ha már fogadalommal akarod kezdeni az új évet, határozd meg pontosan, mit is szeretnél megváltoztatni, miért és milyen mértékben. Vagyis legyen konkrét a cél, amit el szeretnél érni, ne csak valami homályos elképzelésed legyen az irányról. A másik probléma, hogy túl nagy fába vágod a fejszéd. Ahogy a "lefogyok áprilisra 30 kilót" vagy a "Tavasszal lefutom a maratonit" elhatározás is hamvába holt ötlet, nincs ez másként a pénzügyeiddel sem. Az "Idén megszabadulok minden hitelemtől", "Év végére legalább kétszer ennyit fogok keresni" és hasonló hangzatos, de szinte biztosan teljesíthetetlen célokkal azt éred el, hogy nagy lelkesedéssel belevágsz, de gyorsan rájössz, hogy erődön felüli volt az elhatározás, ezért néhány héten belül szépen elhal a változtatásra való hajlandóságod. Ha reálisabb célokat tűztél volna ki, akár még el is érhetted volna azokat. Inkább akarj 10 kilót leadni nyárig és heti háromszor öt kilométert lefutni tavaszig, mintsem túl nagy tervekkel semmit sem elérni idén (sem). Ha nincs semmi megtakarításod, legyen az idei célod két hónapra elegendő vésztartalék megszerzése. Igen, ez szinte semmire nem elég, de pont kéthavi megélhetéssel több, mint ha ennyid sem lenne. Majd ráérsz aggódni a nyugdíj célú megtakarításaid miatt, amikor már a vésztartalék miatt nem kell aggódnod. Ne akarj mindent elérni egyszerre, mert biztos nem fog menni. Ha elhíztál 15 év alatt, ne akarj két hónap alatt lefogyni, pénzügyileg sem. Ha tele vagy hitellel, legyen az a célod, hogy legalább a legdrágább hitelkártya tartozástól megszabadulsz és idén már nem veszel fel semmilyen új hitelt, azért se (illetve azért főleg nem), hogy a meglévő hiteleidet törleszd. Ha ezt eléred, már nem ásod magad alatt tovább a gödröt. Harmadik gond, hogy a cél terv nélkül semmit sem ér. Nem olyan nagy művészet a célt meghatározni, az igazán komoly kihívást a célig vezető út megtervezése jelenti. Szép dolog, hogy le akarsz adni 10 kilót, de hogyan akarod megtenni? Hogyan akarsz többet keresni, mint eddig, vagy visszavágni 15%-kal a kiadásaidat? Csinálj egy tervet arról, hogyan fog sikerülni elérni a célodat. Ha el akarsz jutni mondjuk a Hősök terére, először azt kell tisztáznod magadban, most hol is állsz éppen. Ezért kezdd azzal a tervezést, hogy nézd meg, hogyan állsz most a pénzügyeidben és miket kell megváltoztatni, hogy elérd a célod. Ha kevesebbet akarsz költeni, kezdd azzal, hogy írni fogod, most mire és mennyit költesz és mi az, amiről a legegyszerűbb lemondanod. Ha ez az egy tétel kevés lenne, nézd meg, mi a második olyan dolog, amiről le tudsz mondani, majd a harmadik és így tovább. Ha többet szeretnél keresni, nézd meg, másik munkahelyen, esetleg másik városban mennyit tudnál keresni. Most van az egyetemi beiratkozás ideje, ha tovább kell tanulnod, már most döntsd el, merre mész tovább. A jó terv az, ami konkrét, az eredménye objektívan mérhető, külső szemlélő által is ellenőrizhető, reálisan elérhető, de nem könnyen teljesíthető, vagyis erőfeszítést igényel az elérése és időponthoz kötött a megvalósulása. A negyedik dolog: a fogyókúránál vagy a reggeli kocogásnál is az határozza meg a hosszú távú sikert, hogy szenvedésnek, lemondásnak, gyötrődésnek éled meg az étrended megváltoztatását, vagy a hajnali felkelést és izzadást, vagy pedig éppen ellenkezőleg, megmenekülésnek az eddigi zabálástól, elhízástól vagy tunya életmódtól. Nincs ez másként a pénzügyekben sem, legyen bármilyen célod is. Ahogy a mondás tartja, fájdalom nélkül nincs eredmény. A kérdés csak az, hogy a fájdalmat látod csak magad előtt, vagy az eredményt? A sikeres és hosszútávú változás nem kúraszerűen működik (ezért nem működik egyetlen fogyókúra sem), hanem a hozzáállásod és az értékrended megváltozása által érsz el tartós és sikeres eredményeket. Az ötödik probléma szokott lenni, hogy a változtatással járó problémák, fájdalmak, lemondások azonnal jelentkeznek, míg a változás jótékony hatásai csak sokkal később és sokkal kevésbé látványosan. Ezért adják fel sokan már az elején. Nem várják meg, míg észreveszik, hogy milyen pozitív hatása van annak, hogy mondjuk letették a cigit, mert a leszokás nehézségei elveszik a kedvüket. A pénzügyekben is a nadrágszíj meghúzásának hatása, vagy a továbbtanulás fáradságai már az első napon jelentkeznek, az pedig, hogy csökken a hiteled, vagy elkezd nőni a vésztartalékod, a mindennapokban nem sok hatással van az érzelmeidre. Évek eltelhetnek, mire rájössz, mennyire jól döntöttél, akkor, amikor elhatároztad, hogy nem hitelből, az egyik napról a másikra fogsz élni. A hatodik gond, ha nincs külső kontroll. Az átlagember már a harmadik nap nem fog felkelni az ágyból, csak hogy kocogjon egyet hajnalban, kivéve, ha a barátja/barátnője ott várja az ajtóban, hogy együtt fussanak. A pénzügyekben is kereshetsz ilyen társat, akivel együtt spóroltok vagy tűztök ki célt, amit mindketten el akartok érni és egymást támogatjátok és biztatjátok. Ha tettél bármilyen pénzügyi fogadalmat idénre, tarts ki mellette, ha nem tettél ilyet, pedig kellett volna, még nem késő pótolni azt. Ha van kedved elárulni, mi az a cél, írd le a hozzászólásokban, ha eddig kudarcot vallottál, vagy éppen sikeres voltál az ilyen célkitűzésekben, írd le azt is. Sok sikert mindenkinek. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1534 Te hogyan szervezed a nyaralásod? Dátum: 2018-01-08 19:03:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/te-hogyan-szervezed-a-nyaralasod/ Tamás kérte, hogy írjak egy friss cikket, hogyan érdemes költséghatékonyan megszervezni a nyaralását. Én nem vagyok nagy spíler ezen a területen, mi ultra last minute-tel szoktunk menni a bevált helyekre a bevált irodákkal, kihasználva, hogy magamnak osztom be az időmet és nem kell az év elején eldöntenem, mikor megyek nyaralni. (Már próbáltam magam is megszervezni, de az ultra last minute árakat nem tudtam überelni saját szervezéssel. Ahová charter gépekkel mennek az irodák és egész szállodákat kibérelnek egész szezonra, annál nehéz jobb árakat kapni saját szervezésben.) Ezért a legegyszerűbb, ha ti mondjátok meg, hogyan oldjátok meg az olcsó nyaralásotokat. Bécsből indultok? Debrecenből? Ausztriában fizetitek be a nyaralásotokat? Müncheni reptérről mentek a reptéri last minute-tel, előre nem ismert úti cél felé? Mindent magatoknak intéztek a booking.com-on? Utazó majom? Segítsetek Tamásnak, nektek milyen trükkjeitek vannak a minél olcsóbb nyaraláshoz? (A szokásos és felesleges komment-cunamik elkerülése érdekében nem mindenki a hegyekben szeret nyaralni, nem is sziklákat mászva, vagy a tengerparton, esetleg múzeumokat látogatva egész nap, városról-városra járva. Úgyhogy ne azt akarjuk eldönteni, kinek hogy kellene nyaralnia, hanem írd le, ha tudsz segíteni, hogy te hogyan nyaralsz és hogyan hozod ki a lehető legolcsóbban. Előre is köszönjük az információkat.) ================================================================================ #1535 Egyszerűsödött az energetikai korszerűsítés ingyenes hitele Dátum: 2018-01-08 19:33:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyszerusodott-az-energetikai-korszerusites-ingyenes-hitele/ A lakóépületek energetikai korszerűsítésére kérhető kamatmentes hitel nem lett túl népszerű, a miértről itt írtam háromnegyed éve: https://kiszamolo.hu/ingyen-hitel-ne-viccelj-a-piaci-olcsobb/ Jó hírem van, lényegesen egyszerűsítették a hitel igénybevételét, itt tudod elolvasni a változásokat, itt pedig magát az aktuális feltételeket. Egyik legfontosabb változás, hogy 5 millió forintig nem kell fedezetet adni, ez sokkal olcsóbbá teszi a hitelt. A közjegyzőnél elég egyoldalú nyilatkozat, ez sokkal olcsóbb, illetve most már elfogadhatóak a vállalkozói előlegszámlák is. (Eddig nem szívesen hiteleztek a vállalkozók, remélve, hogy egyszer tényleg megkapják a pénzüket.) Nem mostani, de nagyon fontos változás az eredeti állapothoz képest, hogy a lakástakarékot is fel lehet használni a legtöbb esetben, így 30% állami támogatással megfejelt ingyen hitel már érdekes lehet magánembereknek és társasházaknak egyaránt, akár napelemre, akár szigetelésre. "A Hitelprogram keretében lehetőség van arra, hogy a lakás-takarékpénztári számlán lévő, az állami támogatással és betéti kamattal növelt megtakarítások a Kölcsönből fennmaradó rész elő- vagy végtörlesztésére kerüljenek felhasználásra, amennyiben a Projekt megfelel a lakástakarékpénztárakról szóló 1996. évi CXIII. törvény szerinti lakáscélú felhasználásnak és a Közvetítő kiállította az MFB Zrt.-nél erre a célra rendszeresített igazolást." Köszönjük Attilának a hírt. ================================================================================ #1536 Autópálya matrica kedvezménnyel Dátum: 2018-01-10 16:41:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/autopalya-matrica-kedvezmennyel/ Január 31-ig meg kell venni az új (megyei) autópálya matricákat, mert csak addig érvényes a tavalyi éves matricák. Ha már pénzt kell erre költeni, itt van három lehetőség, hogy némileg csökkentsd a költségedet. Ha most veszel az Auchan vevőszolgálatánál éves matricát, a megyei matricák után 10×500 forintos kedvezménykupont kapsz, országos matrica után 80×500 forintot. A dolog szépséghibája, hogy tízezer forintonként egy kupont tudsz felhasználni és azt is csak február végéig. Az nem túl elegáns dolog, hogy veszel egy kétszázezres tévét a kuponokkal és visszaviszed a vevőszolgálatra, ahol bármeddig levásárolható ajándékkártyában adják vissza az árát. Mi inkább bevásárlunk olyan akciós termékekből, amik tényleg jó áron vannak és úgyis felhasználjuk őket pár hónapon belül. Az akció részletei itt. Másik lehetőség a magán e-autopalyamatrica.hu oldal, ahol most egy egymilliós balesetbiztosítást és baleseti rokkantsági biztosítást (plusz kórházi ápolás és csonttörés) adnak ajándékba, ami fél évig érvényes. Ennek értéke kb. 283 forint, legalábbis az az árajánlat alapján, amit az egyesület kapott egy másik biztosítótól. Harmadik lehetőség, hogy a feltöltős mobiltelefonodat töltöd fel bónuszokért, majd az egyenlegből veszel autópálya-matricát. Ekkor a bónusz a nyereményed (például 1 GB internet és/vagy ingyen percek), a plusz költséged viszont az, amit a szolgáltatód felszámol a vásárlásért. ================================================================================ #1537 Kiszámoló Életbiztosítás január Dátum: 2018-01-10 18:32:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-januar/ Januárban 823-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1538 Adókedvezmény egyes betegségekre Dátum: 2018-01-10 20:07:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adokedvezmeny-egyes-betegsegekre/ Már előjött tanácsadásokon is, hogy sokan évek múltán tudták meg, hogy 2010 óta nagyon sok betegségre lehet adókedvezményt igényelni, évi 80 ezer forintos nagyságrendben. Nem csak a komoly betegségekkel küzdők (rák, immunbetegségek, stb.), de az olyan sokakat érintő betegségek esetén is, mint laktóz-intolerancia, lisztérzékenység, egyéb anyagcsere-zavarok, mint aminosav-, zsírsav anyagcsere-zavarok stb, cukorbetegség és hasonlóak. Itt a teljes lista, sajnos az emberek negyede-ötöde talál valamit, amire ő is igényelhet vissza évi bő 80 ezer forintnyi szja-t. (Tipp: használd az oldalon a CTRL+F kereső funkciót. Ha tudod a betegség BNO kódját, még könnyebb dolgod van.) Volt ügyfél, aki utólag igényelt vissza a lisztérzékenységére 300 ezer forint körüli összeget, mert nem is tudott a lehetőségről. (Öt évig tudod ezt megtenni visszamenőleg.) Most jött szembe egy cikk a pénzcentrumon, úgyhogy gyorsan írok róla, amíg megint el nem felejtem. A témáról bővebb infó a fenti két linken. ================================================================================ #1539 Ingyenes lakástakarék akció az OTP-nél Dátum: 2018-01-12 09:40:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-lakastakarek-akcio-az-otp-nel/ Ingyen lehet január végéig OTP Lakástakarékot nyitni, ha 14 év alatti gyereknek nyitod, vagy valamelyik másik OTP terméket választasz a weboldalon felsoroltak közül. További infó ezen a linken. A 14 év alatti gyerek számára történő ingyenes nyitáshoz online kupont kell igényelni, de ennek menete is le van írva a linken. Ha magadnak igényled, akkor is megéri nyitni mondjuk egy egészségpénztárt, amire a minimumot fizeted, amíg muszáj. (Bár sehol nem láttam a feltételekben, hogy nem lehetne másnap felmondani az újonnan nyitott számlát.) Köszönjük Eszternek a hírt. ================================================================================ #1540 Az elfelejtett pénzek Dátum: 2018-01-14 14:34:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-elfelejtett-penzek/ Most olvastam, hogy csak Nagy-Britanniában  körülbelül 2 milliárd fontnyi (mintegy hétszáz milliárd forintnyi) összeg az, amit elfelejtett vagy gazdátlan pénznek tartanak nyilván a bankokban. Ezek olyan összegek, amikhez már legalább 15 éve már nem nyúltak és a tulajdonosaikról sem tudnak semmit a bankok. Ennek egy részét, 330 millió fontot most az állam jótékony célokra fog elkölteni. (A teljes gazdátlan állomány ennél nyilván sokkal több, ez csak a már legalább 15 éve gazdátlan pénzek összege.) Itthon is rengeteg elfelejtett pénz lehet a bankokban. A tulajdonos halála miatt, vagy csak egyszerűen külföldre költöztek és az évek során el is felejtkeztek a magyar számlán lévő pénzről. Már meséltem arról, hogy ahol dolgoztam az egyik bankban, azokat az ügyfeleket kellett hívogatni, akik lekötetlenül komoly összegeket parkoltattak a számláikon. Egyszer valaki váltig állította, hogy neki már régen nincs pénze a mi bankunkban, miközben ott ültem a gép előtt és láttam, hogy bő 50 milliója van a számláján. Nem tudtam meggyőzni az ellenkezőjéről, az összeget telefonon pedig nem mondhattam meg neki, de mondtam, hogy menjen be egy bankfiókba, szerintem érdemes. Szeretnék én is olyan gazdag lenni, hogy ne vegyem észre, ha elkallódik valahol 50 millióm... :) Persze ez a ritkább eset, a leggyakoribb eset, hogy meghal a számla tulajdonosa és az örökösök mit sem tudnak a bankban lévő pénzről, a Nagytétényben húsz éve vett építési telekről, a kéménybe dugott aranyérmékről, vagy bármi egyéb vagyontárgyról. Már volt arról szó, hogy ennek elkerülése végett rendszeresen frissítsd a nyilvántartásodat, hogy hol milyen vagyonnal rendelkezel, mert egy hirtelen haláleset esetén az örököseidnek fogalma sem lesz, hogy hol mit keressenek. Ha már csináltál ilyen listát, frissítsd fel, ha még nem, olvasd el az alábbi cikket és tedd meg az ott leírtakat, hogy a te pénzed és egyéb vagyontárgyaid ne a gazdátlan százmilliárdok állományát gyarapítsák. https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-varatlanra/ S végezetül még egy kapcsolódó sztori, amit az egyik ügyfelem mesélt. Egy amerikai ügyvéd felhívta, hogy örökölt egy általa nem ismert és sohasem hallott rokonától talán egymillió dollárt és el kellene intéznie a papír dolgokat, hogy megkapja a pénzt. Mivel az összes nigériai átverés hasonlóan kezdődik, ő is el akarta hajtani az ügyvédet, de az csak erősködött, hogy tényleg így van, megadta az adatokat, az elérhetőségét, mindent és megnyugtatta, hogy semmit nem kell fizetnie előre. Mint kiderült, ez az ügyvéd abból élt, hogy az ilyen ismert örökösök nélkül meghalt emberek legközelebbi élő rokonát felkereste, akár a világ bármelyik táján és 35% fejében tudatta vele, hogy örökölt, illetve elintézte az ezzel járó jogi dolgokat. Nem kevés a 35%, főleg nem egymillió dollár 35%-a, de mivel ez tényleg talált pénz volt, boldogan kifizette az ügyfelem ezt a pénzt az amerikai ügyvédnek. Utána jött hozzám, hogy mit csináljon a pénzzel. Szóval, ha valaki ilyen szöveggel keres meg, az csak az esetek 98%-ában átverés, néha tényleg arról van szó, amit állít az ismeretlen telefonáló. Ha biztos nem kell semmit előre fizetni, akkor azért hallgasd meg, mit akar mondani. De visszatérve az eredeti témánkhoz: a legjobb, ha te még az életedben elintézed, hogy az örököseid pontosan tudják, hol mit tartasz és mit örököltek, illetve milyen biztosításaid és hiteleid voltak és hol. Akkor is, ha tragikus hirtelenséggel hunynál el. Olvasd el a fenti cikket. S ha már szóba került, a legtöbb családban tabutéma a pénzről való beszéd, pedig sok örökösödési pert lehetne megspórolni, ha beszélnétek a kérdésről, amíg van rá lehetőség. Olvasd el ezt a cikket is, mert sokan nagyon rosszul csinálják ezt a dolgot. https://kiszamolo.hu/beszelnunk-kell-rola/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1541 Ingyen utánfutóbérlés az OBI-tól Dátum: 2018-01-14 16:54:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-utanfuto-az-obi-tol/ A napokban ment előttem egy autó s húzott egy utánfutót, amint "OBI- béreljen utánfutót ingyen" felírat volt. Kíváncsi voltam, mi is ez és hogy működik. Nos, ha az OBI-ban vásárolsz, három órára kérhetsz ingyen egy utánfutót, amivel haza tudod vinni a megvásárolt termékeket. (Már ha van vonóhorog az autódon.) Persze egy építkezéshez ettől még nem az OBI-ban fogod megvenni az összes cementet 20 kilós kis zsákokban, de jó erről tudni, ha olyan dolgokat akarsz venni, amit barkácsáruházban is megéri megvenni. Nem kell az autódat összekoszolni, vagy nem kell külön fizetni, ha mondjuk a kerítéselemek nem férnek be az autódba. A szolgáltatásról bővebb infót itt találsz. ================================================================================ #1542 Hungary Card 20% kedvezménnyel Dátum: 2018-01-14 17:04:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hungary-card-20-kedvezmennyel/ Tavaly sikerült elintézni, hogy az egyébként sok mindenre kedvezményt adó Hungary Card-ot és Balaton Card-ot megvehessétek 20 százalékkal olcsóbban. Ha jársz vonattal és szoktál venni autópálya matricát is, már ebből a két tételből nagyjából vissza is jön a kártya éves díja, főleg ezzel a 20% kedvezménnyel. Ezek után a többi kedvezmény már csak ráadás. Sokan kérdeztétek, idén lesz-e erre lehetőség. Nos, jó hírem van, a tavalyi kód most is él, úgyhogy nyugodtan vegyél idén is Hungary Card-ot a kedvezménykódunkkal. Minden részletet megtalálsz a tavalyi cikkben, így a kuponkódot is. https://kiszamolo.hu/hungary-card-es-balaton-card-20-kedvezmennyel-csak-a-kiszamolon/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1543 Még rosszabb kamattal kapható a Prémium kötvény: 2023/j 2021/k Dátum: 2018-01-16 12:34:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-rosszabb-kamattal-kaphato-a-premium-allampapir/ Mától már csak 1,1% infláció feletti kamatot fizet a 3 éves prémium magyar állampapír (2021/K), a jelenlegi kamatperiódusban 3,5%-ot évente. Tájékoztató itt. Az ötéves állampapír 2023/j néven fut tovább, a kamata infláció feletti 1,4%, tájékoztató itt. Köszönjük a hírt Kamillának. ================================================================================ #1544 Az átlagos amerikai pénzügyei számokban Dátum: 2018-01-16 19:46:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-atlagos-amerikai-szamokban/ Nagyon jó lenne, ha létezne felmérés az átlagos magyar pénzügyi helyzetéről, de sajnos én nem hallottam ilyen felmérést. (Ha te ismersz ilyen felmérést, kérlek oszd meg a hozzászólásokban.) Ezért röviden néhány adat arról, hogyan is él egy átlagos amerikai. - A medián amerikai otthon 205.100 dollárba kerül (szűk 52 millió forintba), ez 6,8%-kal magasabb, mint egy éve. Az újépítésű ingatlanok medián ára 318.700 dollár. A házak méretének évtizedek óta tartó növekedése megállt, a tetőzést 2015-ben érték el, az átlagos újépítésű ház akkor 234 négyzetméter volt. De semmi ok az aggodalomra, az átlagos méretcsökkenés okát a hurrikánok pusztítása miatti újraépítésben látják a szakemberek, illetve abban, hogy a beruházók inkább a városokhoz közelebbi, drágább otthonok építésében látták a nagyobb anyagi haszon lehetőségét, ott viszont drágábbak a telkek, így kisebbek lettek a házak. (Mi a különbség az átlag és a medián között? Ebből a cikkből megtudhatod.) Aki bérli az ingatlanát, átlagosan 688 dollárt fizet érte havonta, a legdrágábbak Kalifornia nagyvárosai, az észak-keleti nagyvárosok csak egy lehelettel olcsóbbak. A hírhedten drága San Franciscoban 2.450 dollár átlagosan az egy hálószobás lakás havi bérleti díja. - Az átlagos amerikai diák 30.100 dollár (7,6 millió forint) hitellel hagyja el az egyetemet/főiskolát, a diákhitelek együttes összege eléri az 1.300 milliárd dollárt, ami azért már egy szabad szemmel is látható összeg. Persze ez aprópénz az amerikai háztartások 13 ezer milliárdnyi teljes hitelállományához képest, az átlag amerikai adós háztartás 140.133 dollárral tartozik jelenleg. Az autóhitelek átlagos havi törlesztője 503 dollár havonta. Az átlagos amerikaiak 30%-a szerint soha nem fog megszabadulni a hiteleitől, 38%-ának fogalma sincs, mikor fog ez megtörténni. A többiek átlagosan kilenc évre teszik a szabadulás dátumát. (Forrás) - A medián háztartás jövedelme több éve tartó emelkedés után 59.039 dollár, amiből nagyon kényelmesen meg lehet élni Bakersfield, Kaliforniában (ehhez elég 43 ezer dollár), de nagyon kevés lenne New Yorkban, ahol ugyanezen életszínvonalhoz közel 90 ezer dollár kellene. A medián éves fizetés 30,53 ezer dollár, az átlagfizetés azonban 46,6 ezer dollár. - Az amerikaiak majdnem fele hétről-hétre, fizetéstől fizetésig él, bő kétharmada nem tudna finanszírozni egy hosszabb fizetéskiesést, közel háromnegyede nincs anyagilag felkészülve arra, hogy elveszítheti az állását. - Az amerikaik 55%-a maximum 10 ezer dollár megtakarítással kezdi meg a nyugdíjas éveit, ez ugye négyhavi medián jövedelemmel egyenlő. Mindeközben az átlagos nyugdíjas évi 45 ezer dollárt költ. (Természetesen a legtöbben kapnak valamiféle nyugdíjat az államtól vagy a volt munkáltatójuktól.) - 6,8 millió amerikai háztartás rendelkezik legalább egymillió dollárnyi befektethető vagyonnal, a számuk gyorsan nő, 2020-ra további 3,1 milliónyi háztartás fogja elérni ezt a szintet. (Sajnos az infláció a milliomos megtisztelő címét is leértékeli, ma közel 25 millió dollár kellene ahhoz, hogy annyi pénzünk legyen, mint egy milliomosnak 1913-ban.) Egy felmérés szerint az amerikai férfiak 40, a nők 17%-a gondolja úgy, hogy eléri ezt a szintet az élete során. Mindeközben a családok 75%-a éppen csak megél a jövedelméből. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1545 Az új szabályozások áldozatai Dátum: 2018-01-18 20:41:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-uj-szabalyozasok-aldozatai/ Január elsejétől Európában bevezették a Mifid II-t és egyéb szabályozásokat, amik a kisbefektetőket hivatottak védeni. Többen jeleztétek, hogy január eleje óta több befektetési lehetőség nem elérhető a brókercégeknél, ebből talán a legfájóbb és legismertebb az amerikai Vanguard, amelynek nem éri meg, hogy megfeleljen az új európai szabályozásoknak, legalábbis ami az amerikai piacra bevezetett termékeit illeti. Így ezek a termékek jelenleg nem elérhetőek az európai piacokon. (Ha van a terméknek európai párja, azt továbbra is meg lehet vásárolni. De azoknak jellemzően magasabbak a költségeik.) Új előírás továbbá, hogy az alapvető befektetői tájékoztatónak helyi nyelven is elérhetőnek kell lennie, ezt sok nagy cég még nem tette meg, legalábbis nem az összes európai nyelven. Így ezek miatt is elérhetetlenné vált néhány alap, reméljük csak átmenetileg. Sajnos még találkozni fogtok ilyen cégekkel, vásárlás előtt érdemes érdeklődni a brókercégnél, hogy az az értékpapír, amit vettél tavaly, idén is elérhető-e. A Mifid miatt amúgy is mindenféle nyilatkozatot kell tenned a brókercégednél (is), ne lepődj meg, ha mindenféle keresztkérdéseket találsz legközelebb, amikor belépsz a fiókodba. ================================================================================ #1546 Szlovákiai bankszámla cégeknek Dátum: 2018-01-21 08:18:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szlovakiai-bankszamla-cegeknek/ Már többször írtam a szlovák céges és magán bankszámlanyitásról, cégeknek, akiknek van eurós utalása, szinte kötelező, mert akár milliókat takarítasz meg rajta évente. Úgy látszik, a Google nem adja fel az új cikket, mert több kérdést kaptam ezzel kapcsolatban. Tehát, ha szlovák bankszámlát szeretnél nyitni, itt vannak az infók: https://kiszamolo.hu/magan-es-ceges-bankszamlanyitas-szlovakiaban-lepesrol-lepesre-2017/ Ez egy háromnegyed éves cikk, azóta nem voltam arrafelé. Ha valami változott és tudsz róla, kérlek írd le a hozzászólásokban. Update: 2018-tól köteles vagy bejelenteni a cég külföldi bankszámláit január 31-ig a 18T201T nyomtatványon. Köszönjük TA-nak az infót. ================================================================================ #1547 Hogyan mondják? Dátum: 2018-01-21 08:51:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-mondjak/ Gyakran előfordul, hogy az embernek fogalma sincs, hogyan is kellene helyesen mondani például a mozzarellát, a pizzát vagy kiejteni Spurgeon nevét. Esetleg a Lamborghini-t ejti dzsével, ami hibás. Hogy mondják arabul, hogy jó reggelt és hogyan hangzik ugyanez egyiptomi dialektusban? Angolul tanulsz és nem tudod, hogy egy szép hosszú szót hogyan kellene helyesen mondani? Megannyi kínzó kérdés, amivel az ember sűrűn találkozik. Szerencsére már van megoldás, a Forvo.com-on anyanyelvi felhasználók mondják ki a szavakat, gyakran több dialektusban vagy tájszólásban. Még az olyan egzotikus kis nyelvnél, mint a magyar is van 74 ezer kiejtett szó. Remek lehetőség a nyelvtanulásra, különösen, hogy van nyelvoktató része is az oldalnak. Ennél olcsóbban nem találsz anyanyelvi tanárokat, akik ennyit szó kimondásával segítik a tanulásodat. Ha te szeretnél másoknak segíteni, az ananászbefőttöl az életszakaszig most is sok szó vár arra, hogy egy magyar anyanyelvű kimondja a nyelvet tanulók számára. Van turistáknak készült aloldal is, ahol a leggyakoribb turista kifejezések vannak összegyűjtve több nyelven. (Igen, tudom, ez nem pénzügy, de hasznos sok ember számára és ez elég indok, hogy írjak róla.) ================================================================================ #1548 Ingyen nyelvvizsga január elsejétől Dátum: 2018-01-21 09:09:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-nyelvvizsga-januar-elsejetol/ 2018 január elsejétől vissza lehet igényelni maximum 34.500 Ft összegig a középfokú komplex vagy a felsőfokú nyelvvizsga díját, ha 35 év alatti vagy. Mennyiségi korlát nincs, akárhány nyelvből leteheted a vizsgát. (A 35 éves korlátot nem értem, miért fontosabb egy 34 éves nyelvtudása, mint egy 36 évesé, de ez mindegy.) Mivel 2020-tól egyetemi felvételi követelménnyé akarják tenni a középfokú nyelvvizsgát, ez a középiskolásokat is érinti. Szükséges nyomtatvány itt, további információ az elfogadott nyelvekről és egyéb tudnivalókról a nyomtatvány végén található tájékoztatóban. (S ha már szóba került, a KRESZ vizsga árát is visszatérítik majd július egytől a 20 év alattiak részére.) Köszönjük Csillának a hírt Update: Noha a félig-meddig hivatalos eduline.hu is azt írta a héten is, hogy elfogadták azt, hogy akárhány nyelvvizsgát finanszíroz az állam, máshol csak az első vizsgát írják ingyenesnek. Úgyhogy nem egyértelmű, hogy a végén akkor hány nyelvvizsga is lett ingyenes. ================================================================================ #1549 Átverés vagy lehetőség? Dátum: 2018-01-21 19:26:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atveres-vagy-lehetoseg/ A napokban többször megkaptam a Benefit Barcode Inc. csodálatos ajánlatát és kérdeztétek, ez vajon a legújabb átverés-e? A cég saját véleménye szerint brutális árrobbanás előtt áll, idézném a saját honlapjukat: "...A felhasználók száma a világpiacon 2019-re meg fog százszorozódni. Ennek segítségével az új – már angol alapnyelvű – háttérszoftver fejlesztését elősegítő új tulajdonosok minimum tízszeres hozamra számíthatnak a dokumentumokban látható információk alapján. A cég értéke azonban pár év alatt akár több mint ezerszeresére(!) is nőhet. Tavaly tavasszal ment tőzsdére a Snapchat, amely cég részvényei – ezen cikk alapján – már 1.600-szor annyit érnek. Őket pár éve a Facebook már akkor fel akarta vásárolni 3 milliárd(!) dollárért, amikor – 100 millió felhasználó birtokában – még 0 dollár bevételük volt. A Snap még most is veszteséget termel, de a piaci értéke már most is 20 milliárd dollár felett van. Nos, a Benefit Barcode Inc. – az üzleti modelle alapján – 100 millió ügyfélnél már több száz millió dollár profitot fog termelni." Nem akarok erről véleményt formálni, elég, ha belinkelem a Nemzeti Bank augusztusi állásfoglalását, ami egyben egy ötmilliós büntetés is volt engedély nélküli pénzgyűjtés miatt. Ez nem akadályozza meg a céget, hogy tovább hirdesse a remek lehetőséget, már toborozzák a jobb sorsra érdemes befektetőket a februári bemutatójukra. Hogy mennyire legális az egész, vagy mennyire reális a beígért hozam, döntsd el magadnak a fentiek ismeretében. Update: azóta történt: "A Magyar Nemzeti Bank (MNB) 2020-2021-ben piacfelügyeleti vizsgálatot folytatott a Benefit Barcode Inc. társaságnál, amely során jogsértést nem állapítottak meg. Jáger Lászlónak és a Benefit Barcode Inc. társaságnak így az ajándékba adott részvények kapcsán semmilyen elmarasztalásban sem volt része, tevékenységüket tovább folytathatják." Mondjuk arról nem jött hír, hogy az ezerszázalékos növekedés hogy áll. :) ================================================================================ #1550 Medicina észrevétel Dátum: 2018-01-22 12:03:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/medicina-eszrevetel/ Volt egy olvasói észrevétel, ami a Medicina Egészségpénztár új szolgáltatásáról szólt, amit le kellett mondanod, ha nem akartad kifizetni. Erre reagált most a pénztár: Fontosnak tartjuk, hogy a Medicina Egészségpénztár tagjai minél részletesebben megismerjék szolgáltatásainkat, hogy hosszú távon partnereik lehessünk. Célunk, hogy érthető és átlátható legyen a Pénztár működése és szolgáltatásai. Ezért igyekszünk választ adni a bejegyzésben szereplő kérdésekre, valamint tisztázni a téves információkat. Cikkben szerepelő kérdések, állítások, és a Medicina Egészségpénztár azokra adott válaszai, magyarázatai: 1. „...egyre több pénztárnál megszavaznak mindenféle plusz fizetős szolgáltatást, amit automatikusan kifizetsz, ha nem figyelsz. Miután alig valaki böngészi át az egészségpénztári egyenlegét plusz akkor már úgyis késő, így jól lehet keresni ezekkel a kéretlen extrákkal. Főleg, ha a legtöbben nem is tudnak arról, hogy mindenféle extráért fizetnek, így aztán nem is fogják igénybe venni.” Mivel az egészségpénztárak piacán piaci verseny uralkodik, ezért a feltételek azt diktálják, hogy akik versenyben szeretnének maradni, azok extra szolgáltatásokat vezessenek be, melynek célja, hogy Pénztártagjaik még elégedettebbek legyenek. Az extra szolgáltatás igénybe vétele nem kötelező elem, csupán lehetőség a Pénztártag számára, amit, ha nem igényel, lemondhat. Mivel Pénztárunk büszke erre az új szolgáltatáscsomagra, melynek ára is igen kedvező, ezért minél több csatornán igyekeztünk tagjainkat erről tájékoztatni, így:2017. november 2. óta olvashatnak róla honlapunkon az „Aktuális információk” menüpontban,a szolgáltatás lemondó nyilatkozatról ismételten felhívtuk tagjaink figyelmét november 28-án a „Közeledik az év vége, ne feledkezzen meg az alábbi határidőkről:” cikkben, valamint a decemberi hírlevélbena tájékoztatást emailben elküldtük 2017. novemberi, decemberi, és 2018. januári hírlevelünkben, valamint 2017. novemberében levélben és elektronikus iratban küldtünk erről tájékoztatást tagjainknak. 2. „Ezt kiküldték emailben is 2 hete, de esélyes, hogy jópáran át fognak siklani felette, mert a trükk a szokásos spamlevél második oldalnyi apróbetűjében van elrejtve, virágnyelven.” Erre a válaszunk egyrészt, hogy a fent leírtak alapján többször, több csatornán is tájékoztattuk Pénztártagjainkat, így ez csak azoknak a figyelmét kerülhette el, aki szándékosan nem olvassa tájékoztatásainkat. Másrészt, ha elolvassák az anyagokat – a honlapon szereplő információ itt és itt olvasható, a hírlevelek pedig itt és itt olvashatók, a tájékoztató levelet mellékelten küldjük – akkor azokból kiderül, hogy az információ egyértelműen és tisztán lett megfogalmazva azzal a céllal, hogy a kedves olvasó azt mindenképp be tudja fogadni és megértse, nem kis betűk használatával, hanem a szokásosan használt betűtípussal. 3. „A lényeg, hogy jövőre lesz egy assistance kártya pár, szerintem nem túl jó ár/érték arányú szolgáltatással.” Azt, hogy egy szolgáltatás mennyire jó ár-érték arányú, mindenki maga dönti el. Mi úgy gondoljuk, hogy havi 130 (évi 1.560) Ft-ért a kínált szolgáltatások kifejezetten kedvezőek. Rendkívül rosszindulatúnak tartjuk, hogy a bejegyzés írója egy darab szolgáltatást emelt ki a csomagból és arról mondott egyedül véleményt, amely ráadásul természetesen nem a csomag legnagyobb értékű tétele. Ha figyelembe vesszük az egyéb szolgáltatásokat is, mint pl. az asszisztencia szolgáltatást és a csoportos élet- és egészségbiztosítást, akkor mi kifejezetten jó ár-érték arányúnak tartjuk a szolgáltatást, éppen ezért kínáljuk Tagjainknak. 4. „Viszont a trükk, hogy ezt az egészet nem megrendelni kell, hanem automatikusan mindenki megkapja, és csak ha az ember NEM akarja, hogy innentől levonják tőle automatán az 1560 Ft éves díjat, akkor van rá egy hónap nyilatkozni, űrlapot tölteni, aláírva postázni…” Azért ajánlottuk fel minden tagunk számára a szolgáltatást automatikusan, mert kifejezetten előnyösnek, és rendkívül kedvezőnek tartjuk. Ezzel a tagok kényelmét kívántuk szolgálni, hogy ne őket terhelje az extra adminisztrációs feladat. Visszautasítjuk azt a vádat, hogy ez egy trükk lenne, hiszen mindent megtettünk annak érdekében, hogy tagjaink figyelmét felhívjuk erre a lehetőségre és időben tájékoztassuk őket a lemondás menetéről, amennyiben mégsem kívánnának élni vele. 5. (Azt nem tudom mennyire legális, hogy ezt az egészet egy közgyűlési alapszabály módosítással oldották meg, anélkül, hogy a tagok explicit erre leszerződnének. Persze erre a közgyűlésre se meghívó nem jött, de még a weboldalra is elfelejtették kirakni. Ennyi erővel teljes vagyonelkobzás is bekerülhetne az alapszabályba és aki nem tiltakozik időben, az így járt…) Ez a zárójeles rész pedig kifejezetten rossz indulatú és súrolja a jóhírnévsértés határát. A Medicina Egészségpénztár a mindenkori hatályos jogszabályok alapján működik és pénzügyi intézet lévén szigorúbb, a Magyar Nemzeti Bank ellenőrzése alá tartozik. Mivel az Egészségpénztár nem egy profitorientált vállalkozás, hanem egy nonprofit szervezet, ezért a Pénztár Alapszabályát érintő új szolgáltatás bevezetésénél nincs mérlegelési lehetőség, hogy tagonként szerződik-e, hanem jogszabály alapján kizárólag Alapszabály módosítással és elfogadással van erre mód. A pénztár legfőbb szerve küldöttközgyűlés, mely a tagok által választott testületen keresztül a tagok összességéből áll. A közgyűlési meghívó a pénztár honlapján minden esetben,  így a hivatkozott esetben is közzé lett téve, mely itt olvasható.. A közgyűlés (vagyis a tagok képviselete) döntött tavaly októberben az új szolgáltatás bevezetéséről az Alapszabály módosítással, amely szabályosan zajlott le. Természetesen a közgyűlés csakis legális ügyeket szavazhat meg. Mint látható, a Pénztár szigorú szabályok és jogszabályok alapján működik, melyektől nem térhet el és igyekszünk mindent megtenni annak érdekében, hogy a változásokról időben, részletesen, érthetően és több csatornán tájékoztassuk tagjainkat. Összességében a szolgáltatás célja az volt, hogy még többet tudjunk kínálni tagjainknak az éles piaci versenyben, és hogy ők elégedettebbek lehessenek a Medicina Egészségpénztár szolgáltatásaival. Üdvözlettel, Medicina Egészségpénztár ================================================================================ #1551 A nagyobb jobban megéri Dátum: 2018-01-23 21:11:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nagyobb-jobban-megeri/ A legtöbb termékből kapható kisebb és nagyobb kiszerelés is az üzletekben, az emberek elképzelése szerint minél nagyobb kiszerelést vesznek, annál kevesebbet fizetnek egy egységnyi termékért. Azonban a valóságban ez gyakran nem így van. A dupla méretű tusfürdővel nem csak fürödni kényelmetlenebb, de gyakran drágábba is jön ki egy milliliter, mint a hagyományos kiszerelés esetén. Sokszor a vödrös tejfölt is felesleges megvenni, mert fillérekkel olcsóbb s annál többet bukunk, ha csak a vödör negyede romlik meg évente egyszer a hűtő mélyén. Ugyanígy a dupla csomagolású fogkrém se feltétlen olcsóbb, mint ha vennénk két külön csomagot. Nagyon oda kell figyelni, hogy olcsóbb-e a nagyobb kiszerelés, vagy csak becsapnak minket, tudva, hogy 20 emberből ha egy megnézi, jobban megéri-e a nagyobb csomagolás. Ezeket a képeket most fotóztam az Auchanban. Minél nagyobb kiszerelésű Ariel mosószert vettél, annál drágábba került egy mosás. A legkisebb csomag volt a legolcsóbb, a legnagyobb a legdrágább. (Volt még egy jumbo kiszerelés, de azt a feleségem fel sem nagyon tudja emelni, így az kiesett a versenyből. Az valamivel olcsóbb volt milliliterre, mint a második legnagyobb.) Amint látod, az 50%-kal nagyobb kiszerelés literje szerény 115 forinttal drágább, mint a kettővel kisebb és közel 90 forinttal drágább, mint az eggyel kisebb méret. Mielőtt még azt gondolnád, hogy a Tescoban nem így vannak árazva ugyanezek a termékek: Ahogy ez a Grobynál is így van: Hát ezért olvassuk el mindig az egy egységre jutó árat az árcédulán. :) ================================================================================ #1552 Hitelt és megtakarítást? Dátum: 2018-01-25 11:11:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelt-es-megtakaritast/ Most, hogy már 10 évig fix törlesztőrészletű lakáshitelt is lehet felvenni kellően magas fizetés mellett akár 3,02%-os éves kamatra, illetve rövidebb kamatperiódus mellett ennél kisebb kamatra is kaphatsz lakáshitelt, gyakori az a kérdés, hogy nem érné meg-e jobban nem kifizetni a hátralévő hitelt akkor se, ha megvan a szükséges összeg, vagy készpénz helyett hitelből vásárolni ingatlant. A kérdezők azt látják, hogy milyen hozamokat lehet elérni a tőkepiacon, de akár még egy biztonságos prémium államkötvényben is. Vajon megéri-e eladósodni annak ellenére, hogy a hitel összege már most is rendelkezésünkre áll? Nyerünk-e valamit a hitel alacsonyabb kamata és a megtakarítás hozama között? Nagy a kísértés, hogy 3% kamat mellett más pénzét fektessük be a saját hasznunkra. Mielőtt ennek utánajárnánk, néhány alapvetést azért tegyünk meg. A legelső, amivel sokan nem számolnak, az a kockázat. Egyik ilyen kockázat a hitel kamatláb változásának kockázata. Ha a most 2,5%-os kamatozású hitelem csak 4-5%-os kamatozásúvá válik a körülmények változása miatt, gyorsan ráfizetéses lehet a mutatványom. Csak emlékeztetőül: 2012-ben 14% volt a lakáshitelek átlagos kamata. Semmi nem indokolja, hogy miért ne lehetne ugyanennyi az átlagos kamatláb 5 év múlva újra. Nem is olyan régen kétszer történt meg öt év alatt, hogy egy éjszaka alatt 3 százalékpontot ugrott a forint alapkamata. (Cikk itt) Ezért ilyen mutatványt kizárólag futamidő végéig fix kamatozású hitelből szabad elkezdeni. Van már 20 évig fix hitel is a bankok kínálatában, bár annak már messze nem olyan vonzó a kamata. A másik dolog, hogy nem hasonlíthatom össze az amerikai tőzsde elmúlt hároméves teljesítményét a hitelem elmúlt hároméves kamatával. Az amerikai és bármelyik másik tőzsde is bármikor összeomolhat. A 2000-ben elért árfolyamot 2007-ben érte el újra az amerikai tőzsde egy rövid időre, majd hála a következő válságnak, 2013 áprilisában került vissza újra oda, ahonnan indult 13 évvel ezelőtt. Gondolj bele, ha hitelből szerzett pénzzel, amire kamatot kell fizetned, fektettél volna 2000-ben az amerikai tőzsdére pénzt. 13 év alatt csak annyit nyertél volna, hogy visszakerülsz nullára a tőkéd szempontjából, miközben évente rengeteg kamatot kifizetsz a hiteledre. Rengeteget vesztettél volna a kifizetett kamat és a kapott osztalék különbsége miatt. S még nem is beszéltünk a devizakockázatról. A dollár 310 forint felett volt 2000-ben, 2008-ra 158 forint alá is beesett az ára. Duplán pórul jártál volna egy amerikai dollárban számon tartott tőzsdei befektetéssel. Tehát nagy felelőtlenség lenne hitelből szerzett pénzből tőzsdézni, de akárcsak bármilyen kicsit is kockázatos befektetési alapot venni. Ezért csak forint alapú, kockázatmentes befektetés jöhet szóba. Jelenleg két megfelelő termék van, a prémium és a bónusz magyar államkötvény, infláció plusz 1,4%-os, illetve egyéves államkötvény plusz 2-3% kamaton. Ha a hivatalos infláció 2% feletti, akkor nyersz egy keveset a különbségen, a 10 éves  bónusz állampapírnál pedig az egyéves állampapír hozama a nyereséged. De az is csak bruttóban, hiszen 15% kamatadót is kell fizetned, ha nem TBSZ számlára vásároltad az állampapírjaidat. További költség az állampapír esetleges idő előtti visszaváltása (1%), a hitel idő előtti visszafizetése miatti díj (másik 1-1,5%), illetve a hitel kezdeti költségei. Gyorsan belátható, hogy 10 millió forintnál 1% nettó kamatnyereség százezer forint éves előnyt jelent. (Arra vigyázzunk számolásnál, hogy a hitelnél a folyamatos törlesztés miatt csökken a tőke nagysága is, így az elérhető tőkére vetített kamatkülönbség haszna is.) A képletet tovább árnyalja az államilag támogatott hiteltörlesztés is. Egyrészt cafeteriában adómentesen kérhető lakáshitel törlesztésre pénz. Ekkor az egyéb cafeteria elemek adóját spóroljuk meg. Ha mondjuk az egészségpénztárra kapott cafeteria adója 41,3%, a lakáshitel törlesztés adókulcsa pedig nulla, 83 ezer forintos havi törlesztésnél már szemmel látható összeget kapunk évente különbségnek. (Már ha a munkáltató bruttóban állapítja meg a cafeteria keretünket, így többet kapunk nullás kulccsal kivett cafeteria elemek esetén.) Ezen túl adósonként mintegy 20 ezer forintot önsegélyező pénztárból is törleszthetünk, ekkor a nyereségünk a pénztárba befizetett összeg 20%-a adójóváírás formájában, mínusz a pénztár költsége. Két adós és átlagos pénztári költségek mellett hozzávetőleg havi 6.400 forint, azaz évi mintegy 77 ezer forint. Harmadik lehetőség a lakáshitel-előtörlesztésre is felhasználható lakástakarék-pénztár, ahol az állam 30% támogatást ad évente (mínusz a hitelem kamata, hiszen a legtöbb lakástakarékra gyakorlatilag nem kapok kamatot mostanában.). Négy évente lakástakarékonként közel 300 ezer forintnyi támogatást kapok. Ha a családban 4-5 szerződést is sikerül nyitni, az négy évente 1,2-1,5 millió forint állami támogatás. Azonban ne csapjuk be magunkat: a fent felsorolt dolgok csak akkor valódi anyagi előnyök, ha egyébként nem tudjuk jobb dolgokra felhasználni a cafeteriát, ha nem tudjuk másra kihasználni az önkéntes pénztárakat vagy felhasználni a lakástakarékok nyújtotta állami támogatást.  A fentiekből is látszik, hogy előfordulhat a jelenlegi hitelkamatok mellett, hogy jobban járunk hosszú távon a hitelből vásárolt ingatlannal, de azért milliomosok nem ebből leszünk. Elő kell venni a számológépet, mennyi a teljes nyereségünk és annyiért megéri-e foglalkozni vele. (Prémium állampapírnál akkor jársz jól, ha az infláció megszalad a következő években, miközben a hiteled kamata nem változik.) De ha bele is vágsz egy ilyen próbálkozásba, legyél nagyon körültekintő, mert csúnyán megégetheted magad, ha nem törődsz a kockázatokkal, amik akkor is léteznek, ha te nem tudsz róla. Tudnék mesélni emberekről, akik meglévő házukra vettek fel hiteleket 2007-2008-ban, hogy jól megforgassák a tőzsdén a pénzt. A legnagyobbat azok bukták, akik japán jenes hitelt vettek fel 2008-ben, hogy a kínai tőzsdébe fektessék unit linked biztosításon keresztül. Sajnos már sokukkal találkoztam a tanácsadások alkalmával. Te ne csinálj ilyen butaságot. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1553 In vino veritas Dátum: 2018-01-25 19:57:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/in-vino-veritas/ Szűk három éve írtam a fantasztikus borbefektetésről, némi kételyt fogalmazva meg a befektetés megbízhatóságáról és az elérhető hozamokról: https://kiszamolo.hu/az-uj-uzleti-lehetoseg-borbefektetes/ Noha szándékosan nem neveztem meg a céget a cikkben, az mégis kikérte magának a cikket, azonnal egy válaszcsapást fogalmazott meg, ezzel leplezve le a nevét, amit én nem adtam meg a cikkben. (Nem szoktam soha elolvasni ezeket a válaszcikkeket, mert nem érdekelnek, de gondolom szokás szerint én voltam a hülye, aki mindenben téved és mindent rosszul tud. :) ) Gellért valamiért úgy gondolta, megnézi, hogy áll most a cég a befektetéssel, a limitált számú 300 befektető meggazdagodott-e már a borokból. A weboldal helyén ez a szöveg fogadta: "A Bordinasztia Kft. a borral,borbefektetéssel kapcsolatos tevékenységét az érdektelenség miatt beszüntette. A kft. nem szűnik meg, változatlan székhellyel más néven tevékenykedik tovább!" Köszönjük Gellértnek, akkor nem kell tovább izgulnunk, hogy nem hagytuk-e ki az évszázad lehetőségét. :) ================================================================================ #1554 Elindult a MOL Limo Dátum: 2018-01-25 22:51:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elindult-a-mol-limo/ Ma elindult Budapest 10 kerületében a MOL megosztott autó szolgáltatása 300 autóval, percenként 66 forintért 990 forintos havi díj mellett, vagy percenként 77 forintért havi díj nélkül. A szolgáltatást egy hónapig 33 forintos percdíj mellett lehet kipróbálni és még a regisztrációs díjat és a havi díjat is elengedik. A legizgalmasabb hír azonban nem ez, hanem hogy jövőre várhatóan a repülőtérig fog terjedni a szolgáltatás határa, vagyis percenként 66 forintért bárki kiautózhat a reptérre és ott hagyhatja majd az autót a következő bérlőnek. Már várom a következő taxis tüntetést. :) Ez egy remek kezdeményezés, reméljük legalább egész Budapestre kiterjed majd a zóna. További infó a szolgáltatás honlapján erre. ================================================================================ #1555 Auchan mobilflotta bárkinek Dátum: 2018-01-28 10:28:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/auchan-mobilflotta-barkinek/ Tegnap az Auchanban voltam és egy eldugott hirdetést láttam egy Auchan-Telenor mobilflottáról. Érdeklődtem a műszaki osztályon és a vevőszolgálaton is a részletekről, de senki nem tudott semmit. Annyira fogalma nem volt senkinek semmiről, hogy gyanítom, kevesen tudnak a lehetőségről. Nem hagyott nyugodni a lehetőség, ezért utánajártam a dolognak. Ha az elmúlt 90 napban legalább 30-50-100 ezer forintért vásároltál az Auchanban, akkor jogosult leszel belépni a Telenor Auchan flottájába bronz, ezüst vagy arany csomagba. A vevőkártyádat megnézik a műszaki osztályon és ha jól értem, ez alapján kiállítanak egy igazolást, amivel el tudsz menni előfizetést venni a Telenorhoz. (Ha most arra gondolsz, hogy veszel valamit százezer forintért, kéred az igazolást, aztán visszaviszed a kibontatlan terméket, hogy mégsem kéred, akkor vigyázz, mert tízezer forint felett nem pénzt adnak vissza, hanem ajándékkártyában fizetik ki az összeget, amit utána le kell valamikor vásárolnod az Auchanban.) Azt, hogy melyik csomagra vagy jogosult a vásárlásaid alapján, elvileg három havonta ellenőrizhetik. (Bár a valóságban szerintem nem nagyon fogják, de ez csak feltételezés.) A flotta a szokások ajánlat, másodperc alapú számlázás, egymást ingyen hívjátok. Egy embernek maximum öt előfizetés lehet a nevén. Csak akkor szűnik meg a csomagra a jogosultságod, ha kilépsz a Hűségkártya programból, de miért tennél ilyet? Kenyeret nem kér, pénzbe nem kerül a Hűségkártya. Ha telefont szeretnél venni, "Készülékárlista kedvezményes dolgozói számlás előfizetésre jogosult ügyfeleknek” árlista alapján vásárolhatsz telefont. Ezeket a telefonokat most olcsóbban meg tudod venni a Mediamarktban normál akcióban, de hát olcsó telefont csak méregdrága csomagokhoz adnak. Az árak online számlafizetés esetén érvényesek. A bronz csomag nem éri meg, egy dominos feltöltőkártyával se jársz sokkal rosszabbul. A havi díj 1778 Ft, ami lebeszélhető. Kötelező kérni mellé 200 MB internetet további 161 Ft-ért. A beszélgetési díj percenként 17,78 Ft. Emlékeztetőül: Domino Most havi minimumdíj nincs, percdíjak 9 és 19 Ft, igaz, perc alapon. Az internet ára is hasonló, 4 GB internet, ami bármeddig érvényes, 3.560 Ft. Viszont nincs ingyenhívás egymás között. Ennél jobb ajánlat az ezüst csomag. Ugyanúgy 1778 Ft a havi díj és lebeszélhető. Minden Telenoros számot ingyen hívsz, a percdíj egyéb irányokba 8,9 Ft. Ez már kifejezetten jó ajánlat, főleg ha sokat beszéltek egymás között, vagy sok telenoros számot hívsz. Itt is kötelező az internet, 1,5 GB 1.451 Ft havonta. Ez utóbbi tétel némileg elcsúfítja az ajánlatot, ha egyébként nem kell (ennyi) mobilnet. Mondjuk így 3.220 Ft-ért kapsz korlátlan telenort, 200 perc egyéb hívást és 1,5 GB netet. Az aranycsomag egy korlátlan csomag, 3 GB internettel, 5.801 Ft-os havi díjjal. Ez is jó ajánlat, ha kell a korlátlan csomag. Miért jobb ez, mint a mindenféle mobilflotta? Mert a te neveden marad a telefonszámod és havi díjakat sem kell fizetned a flotta szervezőinek. Nem is dől be az egész ezer fős flotta, ha egy valaki nem fizeti ki a számláját. Amire nem találtam választ: cégek beléphetnek-e, hiszen van Business hűségkártya is? Számhordozás lehetséges-e? (Szinte biztos, de ez sincs leírva.) Ha nem veszek készüléket, van-e hűségidő? (Ami egyébként maximum egy év lehet készülék nélkül.) Mivel csak annyit tudtak az Auchanban, hogy igen, van valami ilyen ajánlatunk, de még a percdíjakat sem tudjuk, ezekkel a kérdésekkel már nem is fárasztottam őket. Ha lesz válasz, frissítem a cikket. További infót ezen a linken találsz. Nyisd le a "AUCHAN Bizalomkártya Flotta Program Részvételi Szabályzata" fület, oda van eldugva a lehetőség. Szívesen. :) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1556 Mobil adategyeztetés Dátum: 2018-01-28 14:24:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobil-adategyeztetes/ Ha már mobiltelefon, a tavalyi adategyeztetési pótcselekvés idén is folytatódik, továbbra is szívatják a feltöltőkártyás ügyfeleket. Idéntől is évente kell egyeztetni az adatokat, ha feltöltőkártyás ügyfél vagy, de az egyszerűség kedvéért mostantól a szerződéskötés eredeti dátuma az éves fordulópont. Te még emlékszel, hogy ezelőtt 15 évvel mikor vetted a kártyádat pontosan? Ha nem, semmi baj, viszont figyelj oda a szolgáltatói SMS-re, hogy nehogy lemaradj a dátumról. Ne töröld ki automatikusan a többi "március egytől változik az ÁSZF" típusú SMS-ekkel együtt. Ja és igen, a riasztódban, mérőállomásban, autóban lévő kártyát is kell adategyeztetni továbbra is. A miértet ne kérdezd, a választ az sem tudja, aki ezt az ökörséget kitalálta. https://kiszamolo.hu/vigyazz-ha-feltoltokartyas-vagy/ ================================================================================ #1557 Melyik telefont válasszam Dátum: 2018-01-30 14:11:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyik-telefont-valasszam/ A telefonom megérett a cserére, ezért a napokban bementem egy MediaMarktba megnézni, milyen legyen a következő telefonom. Egy ott vásárló hölgy elkapott, hogy a külföldön élő férfi rokonának kell telefont vennie, segítsek neki telefont választani. Mivel éppen nagyon ráértem, eladó pedig sehol nem volt a közelben, szívesen segítettem neki. Letisztáztuk, hogy kétkártyás legyen, mekkora legyen a kijelzője, legalább 2, de inkább 3 GB RAM-mal rendelkezzen és a többi. Ami érdekes volt, hogy egyedül egy dolog nem volt szempont, a készülék ára. A legolcsóbb telefon, amit néztünk 120 ezer forint volt, a legdrágább a 200 ezres kategória. Találkoztam már olyan gazdag emberrel, akinek szintén egyedül a vételár nem számított, így nem különösebben akadtam fenn ezen. Jó húsz perc múlva előkerült egy eladó, így átadtam neki a hölgyet. Amikor mentem el, még annyit hallottam, hogy azt mondja a hölgy az eladónak, hogy rendben, ez a telefon lesz, akkor most elmegy a pénzügyi sarokba és elintézi a személyi kölcsönt és mindjárt jön vissza. Hát ezért nem volt fontos a telefon vételára. Mert úgyis a bank pénzéből akarta megvenni, annak meg rengeteg pénze van, amit szívesen kölcsönad kellően magas kamatra. Kicsit elszomorított, hogy sokaknak még mindig az a természetes, hogy bármit megvehetnek hitelből. ================================================================================ #1558 MKB Digitall csomag: fontos változás Dátum: 2018-02-01 10:39:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mkb-digitall-csomag-fontos-valtozas/ Az MKB Digit@ll csomagjáról írtam, amikor megjelent: https://kiszamolo.hu/mkb-uj-szamlacsomag-digitll-csomag/ Ez egy nagyon jó csomag, ha nem veszel fel készpénzt, csak maximum az ingyenes 150 ezer forintot. Akár teljesen ingyenes is lehet a csomag, még a dombornyomott kártyáért sem kérnek pénzt. De! Sajnos novembertől változtattak a feltételeken. Eddig akkor is ingyenes volt a csomag, ha egyáltalán nem érkezett rá pénz, azóta azonban jóváírás hiányában felszámolnak 1.135 Ft-ot havonta, ami azért nem kevés egy számlacsomagért. Ezt mondhatni titokban vezették be, nem túl elegáns módon. (Igazából a feltételek eddig is utaltak ilyenre, de mind a bankfiókban mind telefonon megerősítették, hogy jóváírás hiánya esetén nem számítanak fel semmit.) Ez a rossz hír. A jó, hogy szemben a legtöbb bankkal, a pénztári befizetést is jóváírásnak veszik és elég akár csak havonta egy ezrest befizetned bármelyik bankfiókban, ha nem akarsz utalni és továbbra is (szinte) ingyenes marad a csomagod. Amire még figyelned kell, hogy 20-ától 19-éig figyelik a jóváírást, vagyis ha befizettél vagy utaltál a számládra 21-én és következő hónap 18-án is, az sajnos ugyanannak a hónapnak fog számítani. Ha kell egy jó és olcsó csomag, nézd meg ezt is, ha van ilyen csomagod, akkor viszont ne feledkezz meg arról, hogy havonta utalj vagy fizess be rá legalább ezer forintot. Kondíciós lista itt. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1559 OTP autó nyereménybetét kamatcsökkentés Dátum: 2018-02-01 11:06:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-auto-nyeremenybetet-kamatcsokkentes/ Bálinttól kaptuk a hírt, hogy az OTP autó nyereménybetétkönyv kamata a felére csökkent, jelenleg 0,25%. (Az FHB hasonló termékének a kamata maradt az erős 0,55%) Itt már írtam erről a termékről. Röviden a lényege: a betétkönyvek kamatát nem odaadják a betéteseknek, hanem összedobják egy nagy kalapba és mindenki között kisorsolnak X darab autót. Jelenleg egy 10 ezer forintos OTP autó-nyereménybetétkönyvvel 0,00053125% esélyed van, hogy egy év alatt nyerj egy négymillió forintos autót. A negyedéves sorsoláson ennek a negyede az esélyed. Köszönjük Bálintnak a hírt. ================================================================================ #1560 Hogyan árazzák a bankok a hitelek kamatait? Dátum: 2018-02-02 12:45:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-arazzak-a-bankok-a-hitelek-kamatait/ A tanácsadások során sok érdekes emberrel találkozom, a bűnügyi helyszínelőtől kezdve a híres futballistán át a világszinten is nyilvántartott disc jockey-ig. Ez az egyik oka, amiért szeretem csinálni a tanácsadást a pénzkereseten kívül, sok érdekes embert és szakmát megismerhetek. Tanácsadás alkalmával találkoztam Bencével is, aki egy nagybanknál a hitelezésért felelős vezető. Ő dönti el, melyik hitelt mennyiért kell adni, hogy megérje a banknak a kockázat. Sokan kérdeztétek, mi alapján áraz be egy hitelt egy bank. Ez nagyon sok mindenen múlik, a családi helyzettől a végzettségen át a munkakörig, az ingatlan elhelyezkedésétől, típusától és ezer más dologtól. (Ezért nem kell túl komolyan venni a netes hitelkalkulátorokat, azok csak inkább a figyelem felkeltésére valók, mintsem valódi adatokkal dolgoznának.) Megbeszéltük Bencével, hogy szívesen írna egy cikket a témáról, hogy az olvasók is lássák, miért és hogyan kell áraznia egy banknak egy hitelt, hogy lehetőleg minden kockázatot figyelembe vegyen. (A hitel kamatfelárának nem csak a bank pillanatnyi hasznát kell fedeznie, de a kockázat miatti kieső tőkeveszteséget is. Egy 100%-ban elvesztett személyi kölcsön tizennégyszer annyi hitel teljes 7%-os hasznát is magával rántja.) Következzen hát az ő cikke. Ha tetszik, írjatok neki a hozzászólásokban, hogy szeretnétek még olvasni tőle. :) Többször is előkerült korábbi cikkekhez kommentekben, hogy vajon mi alapján és hogyan bírálják el a bankok az ügyleteiket, miért annyi rajta a kamat, valamint sok egyéb, a hitelek hátteréhez kapcsolódó kérdés. Ezekre szeretnék röviden rávilágítani. Magamról annyit, hogy a régóta a blog lelkes olvasója vagyok, illetve bő évtizede pénzügyi területen dolgozom vezető pozícióban. Kezdjük tehát azzal, hogy miből is él egy bank. Elsősorban a betéteken és a hiteleken képződött kamatfelárból, illetve a jutalék jellegű bevételekből. Értelemszerűen egy bank kisebb kamatra kap forrást, mint amennyiért azt kihitelezi, ez a bank marzsa tehát. Azonban itt ne gondoljon senki nagy összegre, jelenleg ugyanis 2.5-4%-ért már lehet lakáshiteleket kapni, ebből az összegből tehát a forrásköltségen felül a banknak ki kell gazdálkodnia a személyi jellegű ráfordításait, az infrastruktúra fenntartását (IT rendszerek, hardver és szoftver igények), irodaház- és fiókok bérleti díját, likviditási költséget, és minden egyebet. Ezen felül azonban a legnagyobb költsége egy banknak válságos időszakban a kockázati költség. Mindezek után van természetesen egy elvárt hozama a tőkének, tehát a fenti költségek elszámolását követően (amiket az említett kamatmarzsokból kell kigazdálkodni) kell(ene) a banknak a tulajdonosok felé egy értelmezhető mértékű osztalékot fizetni. Rövid példával élve: ha van egy bank, amelynek alaptőkéje 100 milliárd forint, míg a hitelállománya a tőkeáttételek miatt mondjuk 1000 milliárd. Ez úgy jöhet ki, hogy a bank gyakorlatilag a 100 milliárd forint tőkével szemben 100 milliárd forint tőkekövetelményt állíthat szembe, ami az az összeg, ami a hitelek nem várt veszteségére képzett szám. Ez 12.5-szer ennyi kockázattal súlyozott eszközértéket jelent, ami azonban a jelenlegi szabályozói környezetben a tőkepufferekkel és az úgynevezet SREP – rátával (amit az MNB minden bankra megállapít mint egy kvázi „büntetőszorzót”) átlagosan kettővel elosztandó. Fenti matek alapján tehát kb. 100 x 12.5 / 2, azaz kb. 600 milliárd forint kockázattal súlyozott eszközértéke lehet a banknak. Ebben az esetben tehát, ha az átlagos kockázati súly 60%, megkapjuk az 1000 milliárd forint hitelállományt. Ha a bank kockázatosabb (100%-os kockázati súlyú) ügyfelekkel rendelkezne, akkor csak 600 milliárd forint kitettséggel rendelkezhetne. (Ez az egyik oka, amiért a kockázatosabb ügyfelek drágábban kapnak hitelt.) Maradva tehát az eredeti példánál (1000 milliárd forint kitettség), ezen képződik jelen kamatkörnyezetben 20 milliárd forint nyereség (2%). Tételezzük fel, hogy betéteken, illetve jutalék jellegű bevételeken még 30 milliárd forint nyereség képződik. Ebből az 50 milliárdból vonjuk le mondjuk az 1500 dolgozó bérköltségét (legyen átlag 600 ezer bruttó, ez szuperbruttósítva éves 14 milliárd forint), legalább ekkora összeg különböző IT és bérleti díjakra, valamint mindenféle egyéb költségre. Ezek után marad 20 milliárd forint. Visszakanyarodva az 1000 milliárd forintos hitelállományra, egy nagyon konzervatív, 1%-os átlagos céltartalékképzés a portfólió romlására 10 milliárd forintot jelent. Ez tehát egy nagyon optimista forgatókönyv, ahol az eredeti 50 milliárd forintból 10 milliárd profit marad. Ez a 100 milliárdos saját tőkén 10% hozam, ami elfogadható, de egyáltalán nem kiemelkedő. Ezzel szemben képzeljünk el egy válsághelyzetet, ahol egy éven belül az ügyfelek 10%-a bedől. Amennyiben ezeket a bank céltartalékban megképzi (tehát az 1000 milliárd forint 10%-át), az 100 milliárd forintot jelent. A fenti költségekkel és változatlan bevételekkel számolva ez tehát azt jelentené, hogy a bank abban az évben 80 milliárd forint veszteséget termel. Ami a fenti számot még nagyon befolyásolja, hogy mekkora hitelállományt tud a bank biztonságosan kihelyezni. Fontos, hogy a fentiek egyszerűsítések, de jól érzékeltetik, hogy egy bank esetén nagyon könnyű komoly veszteségeket összeszedni, míg nyereségre ugyanez már nem igaz, így a pénzintézet érdekel a prudens, hosszútávú és kiszámítható fogyasztói magatartás. Néhány alátámasztó szám: 2011-ben és 14-ben egyaránt óriási veszteségeket, közel 500 milliárd forintot könyvelt el a bankszektor. Tekintve, hogy a fentiek közül amit a hitelezés közvetlenül érint, illetve az egyik legnagyobb és legkiszámíthatatlanabb tétel, az a kockázati költség, így a továbbiakban erről szeretnék részletesebben írni. A fentebbi eszmefuttatás után könnyen belátható, hogy egy banknak nem érdeke, hogy bedőljenek az ügyfelei, ezen ugyanis nem keres pénzt, hanem veszít. Ennek az oka, hogy meg kell képezze céltartalékban a fennmaradó kitettséget, és rengeteg extra energiát tesz bele a behajtásba, aminek jogi, illetve személyi jellegű ráfordításai vannak, ugyanakkor a fedezetet jellemzően piaci ár alatt tudja csak értékesíteni (de még ha piaci áron tudná, a fentiek miatt akkor is veszítene az ügyleten). Röviden tehát a bank a kiszámítható, kevéssé kockázatos ügyfeleket szereti, akiknek a bedőlési valószínűsége (mind a kockázattal súlyozott eszközértéknek, mind a várható veszteségnek / céltartaléknak az egyik meghatározó paramétere) alacsony, illetve kellően fedezett az ügylet. Ezért tehát a legtöbb bank úgynevezett scorecardjában (mely a bedőlési valószínűséget meghatározza a korábbi hasonló ügyfelek históriája alapján, és bonyolult matematikai műveleteken alapul) szerepelnek az alábbiak: - életkor - földrajzi terület - a hiteltörlesztő aránya a fizetéshez képest - jövedelem - legmagasabb iskolai végzettség - családi állapot - hány éve dolgozik az adott helyen - mi a hitel célja Ezeken kívül természetesen még sok egyéb szerepelhet, de a fentiek már kirajzolják az ügyfél kockázati profilját. Életkor esetén értelemszerűen nagyobb a halálozási esélye egy 60 évesnek, mint egy harmincasnak, nem véletlen, hogy bizonyos életkor (jellemzően 75 év) felett nem is adnak hitelt. A földrajzi terület azért nagyon fontos, mert bár Magyarország kicsi, a lehetőségek, jövedelmi különbségek (illetve új munkahely találásának esélye egy állásvesztés után) nagyon szórnak. Továbbá a fedezet szempontjából sem mindegy, a 3000 magyar település jelentős részén – még akkor is, ha fájó ezt hallani – az ingatlanok értéke állaguktól, méretüktől függetlenül lokális ingatlanpiac híján 0. Így nem véletlen, hogy a bankok nem is fogadnak be minden településről fedezetet. A hiteltörlesztő aránya a fizetéshez képest, valamint a jövedelem nagysága magától értetődőek, míg a legmagasabb iskolai végzettség szoros korrelációban van azzal, hogy váratlan helyzet esetén az illető milyen gyorsan tudja pótolni a kiesett jövedelmét. A családi állapot – szintén tényeken alapuló mérés alapján – jó indikátor arra, hogy a párral / családdal rendelkezős jobb visszafizetési hajlandósággal rendelkeznek. Ennek okait nem vizsgálja egy bank, de minden bizonnyal a pár jövedelme van rá elsősorban befolyással. Az, hogy az adósjelölt mióta dolgozik a munkahelyén, szintén csökkenti hosszabb távon a kockázatokat. Könnyen belátható, hogy egy bank jobban szereti, ha valaki évek óta egy helyen dolgozik, mintha félévente munkahelyet vált A hitel célja pedig szintén komoly korrelációt mutat a fizetési hajlandósággal. Azt látni a statisztikákból, hogy probléma esetén az emberek hamarabb engedik el a fedezetlen kölcsöneiket (hitelkártya, személyi kölcsön), mint a lakáshitelüket, hiszen az ingatlanukhoz a lehetőségekhez mérten az utolsó pillanatig ragaszkodnak. (Ez az oka, hogy a fedezetlen kölcsönök jelentősen magasabb kamatokkal kaphatóak, hiszen a fedezet a bankot védi alapesetben, ugyanakkor a kilakoltatási moratórium kvázi fedezetlen hitellé degradálja a klasszikus jelzálogkölcsönöket.) A fentiek tehát kirajzolnak egy scoret, amiből a bank egy 0 és 100% közötti bedőlési valószínűséget határoz meg. Ez a bedőlési valószínűség a fő mutatója a kockázati profilnak, ami a kockázati súlyon keresztül közvetlen hatással van a hitel árára. Ezt hívják kockázat alapú árazásnak. Könnyen belátható, hogy mondjuk egy 4%-os lakáshitel esetén, ha a fix költségek tesznek ki 3%-ot a bank szempontjából, a kockázati költség pedig további 1%-ot, egy kétszer akkora kockázattal bíró adósjelölt kockázati felára nem 1, hanem 2% lesz, így végső kamatfelára a hitelen nem 4, hanem 5%-nál áll meg. (Ne becsüljük le ezt a különbséget, törlesztőrészletben egy 20 éves 20 milliós hitel esetén ez havi 10 ezer forint differenciát jelent.) Remélem, sikerült némileg rávilágítanom a hitelezésre és árazás összefüggéseire, megpróbálok a kommentekben a kérdésekre is válaszolni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1561 A pénzügyi függetlenségről Dátum: 2018-02-05 15:59:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-penzugyi-fuggetlensegrol/ Az elmúlt két-három évtized divatos szava lett a pénzügyi függetlenség. Általában arra az emberre mondják, hogy pénzügyileg független, aki a hátralévő életét már munka nélkül is képes anyagilag biztosítani. Ebből a célból nőtt ki a korai nyugdíjazás mozgalom, ahol fiatalemberek életcélja lett, hogy 30-40 éves korukra abbahagyhassák a munkát és csak az addig felhalmozott vagyonukból élhessenek. A pénzügyi függetlenség kifejezés azonban elég tág fogalom és sokan más-más pénzügyi helyzetre használják ezt a szót. Nagyon gyakori, hogy valaki az átlagos életszínvonalhoz képest szinte remete életmódot folytat és a nagyon szoros büdzsé miatt mondhatja csak el magáról, hogy ő már megél élete végéig az addigi megtakarításaiból. Ha valaki havi 90 ezer forintból kihozza a megélhetését (mert ki lehet, ha valaki nagyon-nagyon akarja) és egy akár átlagosnak mondható havi 270 ezer forintot keres, akkor könnyen kiszámolható, hogy elég, ha a normál 40 évnyi munka helyett 15 év alatt összegyűjti azt a pénzt, amihez másnak 40 év kell. (Persze nyugdíja nem lesz, így még további 20 évről is kell gondoskodnia, de ez már egy másik kérdés) A kérdés az, hogy ilyen áron mindenkinek kell-e a pénzügyi függetlenség? Ha az az ára, hogy nem vállalhatsz gyereket, ha távol kell élned minden ismerősödtől, mert ott olcsó az élet, kimaradsz minden közösségi programból és a többi hasonló kényszerű kompromisszum, akkor sokan ezt nem tekintik valódi pénzügyi függetlenségnek. Ez inkább egy ideológia sokak szemében, afféle modern buddhizmus, a világ materiális javaitól való szinte teljes elvonulás. A másik véglet, amikor valaki félelemből nem mer leállni a pénzkereséssel, noha már régen több pénze van, mint amit valaha is el tudna költeni ebben az életben. Az ilyen ember még mindig nem érzi magát anyagi biztonságban, vagyis anyagilag függetlennek, noha mindenki más már meg van erről győződve. Ezért nem is olyan könnyű, mi az objektív meghatározása a pénzügyi függetlenségnek. Különösen azért, mert minden ember szubjektív azzal kapcsolatban, mire van szükség az anyagi életben és mikor gondolja úgy, hogy ennyi pénz már elég erre az életre. Sokkal inkább egy folyamatnak érdemes látni a pénzügyi függetlenséghez vezető utat, mintsem egy pillanatnyi állapotnak. Első státusz az anyagi függőség. Szinte mindenki itt kezdi az anyagi életet. (Sajnos nagyon sokan, nem is nagyon lépnek tovább. Leginkább azért, mert nem jönnek rá, hogy az életszínvonaluk inflációja tartja őket ebben az állapotban egész életükben.) https://kiszamolo.hu/az-eletszinvonalad-inflacioja/ Hónapról-hónapra függsz a fizetésedtől, sőt előfordulhat az is, hogy nem is elég minden hónapban. A következő állapot a haszon termelése, amikor már többet keresel, mint amennyit a megélhetésedre fordítasz, vagyis többet ér a munkaerőd, mint amennyit a személyes kiadásokra fordítasz. Ekkor történik meg az, hogy már nem csak azért dolgozol, hogy legyen mit enned és nem azért eszel, hogy képes legyél dolgozni. Ezután jön a stabilitás. Visszafizettél minden hiteledet, van néhány hónapra vagy évre elegendő tartalékod és még mindig többet keresel, mint amennyit költesz. Következő lépcső a szabadság, amikor már megteheted azt a luxust, hogy olyan munkát vállalsz el, amilyet szeretnél. Még dolgoznod kell a megélhetésért, de csak azt csinálod, amit szeretsz. Ezután jön az anyagi biztonság. Ekkor már van annyi megtakarításod, hogy végszükség esetén a legalapvetőbb anyagi szükségeidet fedezné az életed végéig. De csak azt, semmi többet. A következő állomás a valódi függetlenség. Ekkor a megtakarításaid a jelenlegi életszínvonaladat biztosítja az életed végéig. A végső állomás pedig az anyagi bőség. Ekkor a megtakarításaid többet hoznak, mint amennyit valaha is el akarsz költeni a megélhetésedre. Egy anyagilag sikeres életpálya valahogy így néz ki, aminek a végső stádiuma a teljes anyagi függetlenség. Hogy erőltetett menetben, sok lemondással 30 éves korodra akarod elérni, vagy inkább sokkal kényelmesebben és nagyobb anyagi keretek között élsz, de nem zavar, ha csak a hatvanas éveidre éred el a teljes anyagi függetlenséget, már csak pusztán a te döntésed. Ahogy az is, ha inkább hat gyereket nevelsz és csak a stabilitást vagy a szabadságot tűzöd ki, mint reális célt az életedben. Amit érdemes szem előtt tartanod, mi a célod az anyagi életedben. Ha semmi, akkor jó eséllyel csak azt fogod elérni. Ha törekszel a stabilitásra, szabadságra, vagy bőségre, akkor valószínű, hogy azt is el tudod érni. Döntsd el, hol tartasz most és hogyan fogod elérni a következő lépcsőt. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1562 Indul az Ikea online áruháza Dátum: 2018-02-05 16:32:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/indul-az-ikea-online-aruhaza/ A napi.hu-n jelent meg a cikk, hogy indul az IKEA online áruháza. Megnéztem a kiszállítási árakat, hát szerintem kevesen fognak kérni egy 30 ezer forintos komódot 57.990 Ft-ért házhoz szállítással. (Minél messzebb kell vinni és minél nagyobb az érték, annál drágább a szállítási költség. Részletek erre.) Kicsit furcsa ez a webáruház így, mondjuk az eddigi 3.000 Ft-os összekészítési ár után már nem annyira meglepő ez az árképzés. (Csak összehasonlításul, a KIKA által használt kiszállító cég árai alkalmi megrendelőknek itt található. 80 kilogrammig 6.072 Ft bárhová az országba Budapestről. A KIKA, mint állandó megrendelő számára nyilván kevesebbért szállítanak.) Mindegy, lehet, hogy egy kicsit savanyú, egy kicsit sárga, de legalább a miénk. Ha eddig az tartott vissza az ikeás vásárlástól, hogy messze volt a legközelebbi üzlet, most már van lehetőséged a fotelből is vásárolni. ================================================================================ #1563 Idegesség a tőzsdéken Dátum: 2018-02-06 10:07:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/idegesseg-a-tozsdeken/ Az elmúlt napokban kissé ideges hangulat alakult ki a tőzsdéken. Természetesen rengeteg lap harsogja világgá, hogy elkezdődött a lufi kidurranása. Azt nem tudjuk, mert mindössze annyi történt jelenleg, hogy ott tart az amerikai S&P 500 tőzsdeindex, ahol tartott december 14-én, vagyis mindössze visszaadta az elmúlt másfél hónap nyereségét. Mondjuk az esés meredeksége elgondolkodtató, de azért még korai túl komoly tapasztalatokat levonni. Ugyanez történt 2016 elején is, aztán gyorsan kiderült, hogy az sem a régen várt összeomlás kezdete volt. Azóta mintegy 37%-ot erősödött az amerikai tőzsde. Mindezzel nem azt mondom, hogy most is így lesz, csak azt, hogy a szenzációs újsághíreknek megint nem érdemes felülni. Persze könnyen lehet, hogy most indult el a korrekció, ahogy ez 2000-ben is megtörtént. Akkor két évig esett az árfolyam, mint a kő és 2007-ig kellett várni a visszatérésre. (Hogy aztán elkezdődjön a következő válság azon melegében, de ez már egy másik történet.) Szóval, annyit tudunk jelenleg, hogy van valami zavar a tőzsdén. (Aminek egyébként már régen ideje volt.) De hogy ez a kilenc éves emelkedés végét jelenti-e, vagy csak egy újabb átmeneti zavar, nem tudjuk. Néhány hét vagy hónap és sokkal okosabbak leszünk. :) ================================================================================ #1564 Új autót vagy használtat? Dátum: 2018-02-07 20:01:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-autot-vagy-hasznaltat/ Régen volt már szó autókról, miközben a legtöbb embernek a második legdrágább vagyontárgya az autója és az átlag magyar háztartás bevételeinek az ötödét-negyedét az autójára költi. A mai kérdésünk, hogy két autó közül melyiket éri meg megvenni. Melyiket válasszam: például használt vagy új autót-e. Pusztán anyagi szempontból nézve egyértelmű, hogy az új autó magasabb bekerülési ára és a sokkal nagyobb értékvesztése miatt soha nem lesz gazdaságilag megtérülő befektetés. Azonban ez csak az anyagi oldala. Amire kíváncsiak vagyunk, hogy mennyivel drágább az új autó és neked ér-e ennyit a többletkiadás. Ha tudod, hogy havi 55 ezer forint különbség van egy új és egy nyolc éves autó fenntartási költsége között, el tudod dönteni, ennyit neked ér-e a különbség. Egy nagyvárosba a napi óvoda és iskolajáratra tökéletesen megteszi egy kisméretű 13 éves autó is, de ugyanezzel az autóval nem szívesen járnám egész nap az országot Záhonytól Sopronig. Inkább fizetek többet, mintsem egyszer is lerobbanjak Békéscsaba és Orosháza között hajnal kettőkor a mínusz 15 fokban. A kérdés úgy is felmerülhet, hogy egy olcsó és kicsi új autót vegyek, vagy egy nagyobb, kényelmesebb, jobban felszerelt 3-4 éves autót. Azt is érdemes megfontolni, hogy két egyező áru autó közül melyik a jobb a vétel, ha az egyiknek 30 ezer, a másiknak 60 ezer forint a kötelező szervize évente, az egyik használtan 300 ezerrel többet fog érni, mint a másik. Sok autómárkát drágább javítani egy baleset után, ezért a cascoja is másfélszer annyi, mint a másik autónak. Ez is éves 50-100 ezer forintos különbség is lehet. (Konkrét márkákat direkt nem írok, hogy ne ebből legyen vallásháború a hozzászólásokban. :) ) Vajon mennyit számít a fogyasztás, ha egy benzines autó turbójának egyszeri javítása elviheti akár öt-hét év üzemanyag-megtakarítását a turbómentes változathoz képest? Tényleg olcsóbb-e dízel autóval járni, ha figyelembe vesszük a magasabb vételárat, nagyobb értékvesztést és a magasabb szervizköltségeket is? A kérdések eldöntéséhez csináltam egy kalkulátort, amit kitöltve a két autó adataival, megkapod, melyikre mennyit fogsz költeni a futamidő alatt. Ami fontos: nagyon igaz az adatokra a garbage in-garbage out, vagyis ha hasraütött számokkal dolgozol, a végeredmény is használhatatlan lesz. Mivel a legtöbb embernek az autóvásárlás és fenntartás az egyik legnagyobb kiadás az életében, vedd a fáradságot, hogy utánajárj, hogy mennyi az éves kötelező szervizköltsége a kinézett autónak, mennyi a cascoja, kötelezője, adója, mennyiért fogod tudni várhatóan eladni 3-5 év múlva. Az új autó előnyei: - Magadnak tudod összeállítani az autót, olyan lesz, amilyet szeretnél, mind színben, mind felszereltségben. (Már ha nem sajnálsz egy-egy alig használt extrára százezreket, gumiszőnyegre és pótkerékre ötvenezreket.) Nem kell kompromisszumot kötnöd a használt piaci kínálat esetleges szűkössége miatt. (A típus nem kapható használtan azzal a motorral és automata váltóval, adott felszereltség mellett.) - Garancia az első néhány évben. - Nagyobb megbízhatóság, kisebb esély a soron kívüli szervizre. - Jóval kisebb kockázat az ismert előélet miatt. (Bár a kockázatok nagy része kiküszöbölhető, ha magyarországi, ismert előéletű használt autót veszel és nem sajnálsz 15-20 ezer forintot egy alapos átvizsgálásra.) - Olyan hasznos extrákat tartalmazhat, amiket a használt autók még nem. Ilyenek például az új ütközést megelőző rendszerek, adaptív fényszóró és tempomat, stb. - Nagyobb presztízs. Más kérdés, hogy erre tényleg szükséged van-e mondjuk a munkád miatt, vagy csak még nem nőttél ki a tinédzserkori bizonyítási kényszerből és az önértékelés hiányából származó versengésből. :) - Általában alacsonyabb kamatok hitelből történő vásárlásnál. (Bár pénzügyileg tudatos ember soha nem vesz hitelből autót, csak addig nyújtózkodik, amíg a takarója ér. Az is hitelből való vásárlás, ha autót veszel készpénzért, ahelyett, hogy visszatörlesztenéd a lakáshiteledet belőle. Ezt majd ne felejtsd el a kalkulátor kitöltésénél.) A használt autó előnyei: - Sokkal több típusból és felszereltségből választhatsz. (Három éves kisebb autót, vagy ötéves nagyobb és jobban felszerelt autót vegyek-e?) - A modellek időzített bombái már napvilágra kerültek. Mára mindenki megtanulta, mennyibe kerül egy kettős tömegű lendkerék, egy turbó, vagy részecskeszűrő cseréje és sok motorverziót is érdemes nagyívben elkerülni több márkánál. A most szalonban álló autók egy része szintén tartogat ilyen kellemetlen típushibákat és extra költségeket az új tulajdonosoknak. - Rengeteg extrát fillérekért megkapsz használt autóban, amiért újonnan nem lenne szíved annyit kifizetni, amennyit kérnek érte. - Jobban alszol, ha használt autód van. Kevésbé aggódsz, hogy ellopják, meghúzzák a parkolóban, vagy a gyerek összekeni a kárpitot. - Kevésbé feltűnő, ez gyakran nagy előny. Irigyed  is kevesebb lesz. - Nem feltétlen kell garázst fenntartanod a használt autóhoz, esetleg a cascot is megúszod, mert ennyi kockázatot be tudsz vállalni a megtakarításaidból is. Mielőtt rátérnénk a kalkulátorra egy kis ismétlés arról, honnan tudod meg, ha túl drága autót akarsz venni: Különösen nagyvárosban ma már gond nélkül meg lehet élni autó nélkül is, erről cikk erre. Lakhely-választásnál komoly szempont lehet, hogy mennyire vagy autóra rászorulva. Ha van óvoda, iskola, bevásárlási lehetőség a közelben, az 70-150 ezer forint megtakarítást is jelenthet havonta. Ennyi bevezető után erre találjátok a kalkulátort, használjátok egészséggel. Egy érdekesség: évi 12 ezer kilométernél egy átlagos 8 éves autó havonta 75 ezer forintba, egy 5,8 milliós új autó 120 ezer forintba kerül. Ebből csak 25-32 ezer forint az üzemanyag és egyéb kenőanyag költsége, vagyis a havi kiadás 20-40%-a az üzemanyag költsége. Érdemes erre gondolni, amikor plusz százezreket vagy milliókat ki akarsz fizetni egy kisebb fogyasztású autóra. Szinte biztos, hogy sokkal többet buksz a nagyobb vételár és a nagyobb értékvesztés miatt, mint amit valaha is megspórolsz az üzemanyagon. Vagy másképp fogalmazva: egy ötéves benzintemető is sokkal kevesebbe kerül, mint egy vadonatúj hibrid, ami éppen csak néha kortyol egy kis benzint. Gyakran már a hibrid jóval magasabb cascoja elviheti azt az összeget, amit a benzinkúton megtakarítasz. De ha nem hiszed, számold ki. :) Ja és igen: ez egy k-a-l-k-u-l-á-t-o-r. Ez a szó azt jelenti, hogy a saját adataiddal töltsd ki, ne a beírt adatokon lovagoljál. Azok csak azért vannak ott, hogy legyen ott valami. Valamint azt is tudja mindenki, hogy használt autó csak új autóból lesz. Köszönjük előre is ezt a fontos információt. Minket nem az érdekel, hogy más milyen autót vegyen, hanem az, hogy neked mi a legjobb választás. Sőt, tudjuk, hogy sok embernek nincs pénze új autóra, erről is felesleges hozzászólást írnod. Köszönjük. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1565 A bitcoin adózása Dátum: 2018-02-12 10:45:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-bitcoin-adozasa/ Régi ismerősünk a Crystal Wordlwide, megkerestek, hogy szeretnék-e egy cikket a bitcoin adózásáról. Mivel a kérdés sokakat érinthet, természetesen rábólintottam. Következzen hát az ő cikkük. Hétről hétre, napról napra csak arról lehetett hallani, hogy milyen történelmi csúcsot döntött meg a bitcoin árfolyama. Most éppen egy nagy zuhanás után vagyunk, de ha valaki jó időben fektetett be és nagyobbat kockáztatott, a mai napra a vagyona nagyot gyarapodhatott, legalábbis virtuálisan. Felvetődhet sokak fejében, hogy nem kockáztat tovább, eladja kriptovalutáját és realizálja a nyereséget. Ebben az esetben felmerülhet a kérdés, hogy vajon adóznia kell-e utána? A válasz nem meglepő, a nyereség után bizony keletkezhet adófizetési kötelezettségünk. Elsősorban azt kell megvizsgálnunk, hogy jogi személyként vagy magánszemélyként jártunk-e el, ezután el lehet dönteni, hogy azon belül melyik kategóriába tartozunk adófizetési szempontból. A dolgunkat továbbá megnehezíti az a tény is, hogy a kriptovalutáknak nincs kiforrott hazai jogi szabályozása: a meglévő hazai szabályokba kell beleerőltetni ezeket az ügyleteket. Így egyértelműen nem lehet meghatározni azok besorolását, ami alapján az adófizetési kötelezettségnek teljes bizonyossággal eleget lehetne tenni. Nem marad más választás, minthogy a praktikákra, a NAV (részben elavult) állásfoglalásaira és a nemzetközi bírósági ítéletekre támaszkodjunk.A NAV álláspontja szerint a bitcoin nem tekinthető fizetőeszköznek, sem értékpapírnak, sem birtokba vehető dolognak. Olyan fizetési ígéretet testesít meg, amelyet követelésként kell kimutatni. Ez egy olyan különleges követelés, amelynek nincs lejárata, de ha pénzre váltjuk,akkor lesz hozama, ami lehet nyereség és veszteség is. Cégek esetében egyértelmű a besorolása és kezelése. Egyéb követelésként kell kimutatni és ennek megfelelően értékelni. Mivel van olyan árfolyama, amin megvásárolható,mérlegforduló napján értékelni kell, eladása esetén pedig az eladási ár és könyv szerinti értékkülönbözetét a pénzügyi műveletek egyéb bevételei/ráfordításai között kell kimutatni. Jogi személyek esetében tulajdonképpen irreleváns, hogy milyen formában szereztük kriptovalutánkat, bányászat, vásárlás vagy vevői fizetés jogcímeként, adózásán ez nem fog változtatni. Az elért nyereségből 9% társasági adót kell levonni, amit további 15% szja +14% eho (max. 450eFt/év) terhel, amennyiben osztalék kifizetéséről rendelkezünk.Érdekesség, hogy korábban még ÁFA kérdése is felmerült ezen tranzakciók esetében, de 2015-ben hozott EU bírósági ítélet óta ez a téma megoldottnak látszik, ÁFÁ-ról itt nem beszélhetünk. Magánszemélyek esetében, ha a NAV állásfoglalásából indulunk ki, akkor a kriptovalutákon elért jövedelmet egyéb jövedelemnek kell tekinteni, amit 15% mértékű szja és 19,5%-os eho terhel (ennek az adóterhelése a beszámításokkal együtt kb. 29%, felső határ nélkül). Létezik olyan álláspont, amely szerint, ha ez nem üzletszerűen történik, akkor hasonlóan a pénzváltásból származó nyereséghez ezután nem kell adózni a magánszemélynek. (Ez az álláspont azért magyarázható nehezen, mert hivatalosan nem minősül ez a fizetőeszköz sem valutának, sem devizának.) Ha befektetésünk után jövedelmünk keletkezik alapvetően két dolgot tehetünk, a nyereség után biztosan befizetjük a 15% személyi jövedelemadót és a hozzá tartozó 19,5% egészségügyi hozzájárulást és nyugodtan alszunk vagy kevesebbet fizetünk, de egyben egy jó szakmabeli ügyvéd névjegykártyát eltesszük egy biztos helyre, ha kopogtatna a NAV. Fontos megemlíteni, hogy ugyanez az adófizetési kötelezettségünk nem csak akkor keletkezik, amikor beváltjuk kriptovalutánkat és bankszámlánkra kerül az ellenérték. Az adókötelezettség ténye bizony fizetésnél is fennáll. Az adóhatóság nem csak a banktól értesülhet a megszerzett jövedelmünkről, könnyen felkerülhetünk a radarra abban az esetben is, ha közvetlenül bitcoinból veszünk házat vagy drága luxusautót. A kérdés egyértelmű lesz:honnan volt ennyi pénze, ha az szja bevallása alapján nem tehetné meg?A magánszemély bányászok esetében ugyanakkor vitán felül áll, hogy üzletszerűen járnak el és önálló tevékenységből származó jövedelmük keletkezik. Ezen nyereségük után ugyancsak a kb. 29%-os adóterhelésre számíthatnak annyi előnnyel, hogy a tevékenységükkel összefüggésben lehetőségük nyílik az igazolt költségek elszámolására (vagy 10%-os vélelmezett költséghányadot érvényesíteni). Összességében azt mondhatjuk, hogy magyar adóilletőségű személyeknek, legyen az cég vagy magánszemély, Magyarországon kell megfizetniük az adót a keletkezett nyereségük után. Ne feledkezzünk meg azonban a kettős adóztatás elkerüléséről szólóegyezményekről, ugyanis ha külföldről származik a jövedelem és Magyarország kötött ilyen adóegyezményt az érintett országgal, akkor előfordulhat az is, hogy Magyarország ezt a jövedelmet menetesíti az adózás alól vagy kedvezőbb elbírásában részesíti.Emiatt a profi magánszemély befektetők kiemelt figyelmet fordítanak arra, hogy a jövedelmük milyen országból származzon, hiszen a kibertérben ezt könnyen lehet alakítani. Mindemellett a befektetők és a bányászok gyakran kedvezőbb adózású és alacsony adminisztrációt igénylő helyszíneken hoznak létre céges konstrukciókat annak érdekében, hogy legálisan optimalizálják a nyereségük után fizetendő adókat. Ily módon gondos tervezéssel és az adóegyezmények segítségével az adóterhek jelentős mértékben, bizonyos esetekben a minimálisra csökkenthetőek. Eddig a cikk. A hozzászólásokban kéretik mellőzni a bitcoin nagyszerűségét vagy értelmetlenségét taglaló beírásokat, mert már mindenki nagyon unja. Ez a cikk alatt már úgyis megírták, amit írni akartál, ne fáraszd magad feleslegesen. Ez a cikk alatt az adózásról lehet hozzászólni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1566 Kiszámoló Életbiztosítás február Dátum: 2018-02-12 12:32:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-februar-2/ Febuárban 899-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1567 Provident: a kamat nem minden Dátum: 2018-02-13 10:11:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/provident-a-kamat-nem-minden/ Az angolszász országokban nagyon népszerűek a payday loan-ok, vagyis azok a rövidtávú hitelek, amiket az emberek a következő fizetésig vesznek fel. Mivel ott a fizetés jellemzően hetente van, így ezek a hiteleket csak pár napra tervezik igénybe venni az emberek. Aztán természetesen megcsúsznak és az uzsorakamat miatt gyorsan az anyagi gödör alján találják magukat, az egyébként hatalmas kamat gyorsan maga alá temeti a szegény emberek anyagi életét. A Provident jelent meg a magyar piacon könnyen hozzáférhető, magas kamatú hitelekkel. A magas kamatokat néhány év múlva azonban tönkretette egy rendelet, ami szerint a jegybanki alapkamatnál maximum 24%-kal lehet magasabb a hitelek kamata. Ezt azóta rendben be is tartja a cég, azonban érdemes figyelembe venni, hogy vannak, illetve lehetnek olyan költségek, amelyeket nem tartalmaz a THM mutató. Ezek a mindenféle kényelmi szolgáltatások költsége, a különféle késedelmi díjak és kamatok, a kiegészítő biztosítás díja és egyéb kiadások. A Providentnél például kérhető otthoni szolgáltatás, amikor a kért összeget kiviszik házhoz, illetve oda jönnek a pénzért. Például egy kétszázezres hitelnél, amit 72 hétre, vagyis kb. 1,4 évre vesz fel az ügyfél otthoni szolgáltatással előrelátó csomaggal, a költségek az alábbi módon néznek ki: Hitel összege: 200.000 Ft Összes kamat (THM: 24,89%): 32.760 Ft Otthoni szolgáltatás teljes költsége: 198.740 Ft(!!!!) Halál esetén hitelfedezeti és életbiztosítás: 21.600 Ft Teljes visszafizetendő összeg: 453.100 Ft, vagyis a felvett összeg 227%-a. Mindezt 72 hétre. Ez megfelel 145%-os éves kamatnak. Ha nem kérjük az otthoni szolgáltatást, akkor nem megfelelő törlesztés esetén további késedelmi kamattal (25%) szembesülhetünk, plusz jönnek késedelmi díjak (4 illetve 8 ezer forint egy-egy alkalommal), nemfizetés esetén évente kétszer személyes felkeresés díja 6.000 Ft/alkalom, behajtási díj 5.000 Ft. Készpénzes törlesztés díja 700 Ft/alkalom. Ekkor lényegesen kisebb lesz a számla végösszege, de így is könnyen összejön az éves 60-80%-os kamat, ha késedelembe esik az ügyfél. További probléma, hogy az ilyen gyorskölcsönök jellemzően nem megoldják az ügyfelek anyagi problémáit, hanem egyenesen tovább rontják a helyzetet. Ezért hitelfelvétel előtt érdemes a hitel közvetlen költségein túl a további esetleges költségekről is informálódni, mert amint látjuk, ezek gyakran magasabbak, mint a hitel hivatalos kamata. Érdemes azt is átgondolni, van-e más megoldás a hitelfelvételen kívül, illetve ha mindenképp muszáj hitelt felvenni, akkor meg kell próbálni kisebb költségű hiteleket keresni a különféle pénzintézeteknél. Ha pedig valamelyik rokonod készül ilyen hitelt felvenni, tájékoztasd őt az esetleges egyéb kiadások nagyságáról. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1568 Változás a Postás önkéntes nyugdíjpénztár költségeiben Dátum: 2018-02-13 19:25:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-a-postas-onkentes-nyugdijpenztar-koltsegeiben/ Az eddig egyik legolcsóbb Postás önkéntes nyugdíjpénztár költségei megváltoztak és nem előnyére. Az új költségeket itt találod, ha érintett vagy a kérdésben. (Hozam tekintetében a középmezőnyben van a pénztár a 10 és 15 éves hozamok alapján.) Köszönjük Róbertnek a hírt. ================================================================================ #1569 Ingyen POS terminál 1% banki jutalékkal Dátum: 2018-02-15 09:44:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-pos-terminal-1-banki-jutalekkal/ A kormány a bankkártyás fizetés terjedéséért anyagilag is támogatja a POS terminálok terjedését. Ez két dologban nyilvánul meg: ingyen juthatsz mobil terminálhoz, illetve a banki jutalék is maximalizálva van néhány évig. A banki jutalék nem lehet több, mint 1% és ráadásul ez most három évig garantált az eddigi két év helyett. További enyhítés, hogy akkor is igényelhetsz új, kedvezményes terminált, ha másik telephelyeden vagy üzletedben már van piaci árakon üzemelő terminál. (Meglévő üzletbe a már üzemelő POS mellé nem kérhetsz másodikat ebben az akcióban.) Már írtam a lehetőségről az alábbi cikkben, bővebb információ ott. https://kiszamolo.hu/mobil-pos-tovabbi-es-ujabb-informaciok/ Viktor közlése szerint megint mobilterminálokat kaptak, azonban kevesebbet, mint tavaly és tavaly is két hónap alatt kihelyezték a teljes készletet. A terminál paypass-os, saját mobilkapcsolattal rendelkezik, továbbra sincs minimumdíj, SZÉP kártya fogadására is alkalmassá tehető, adószámos magánszemélyek, ügyvédek és őstermelők is igényelhetik. Ha szeretnél kártyaelfogadást a vállalkozásod számára, ennél jobb lehetőséged aligha lesz, érdemes élned vele. Viktort továbbra is hívhatod a +36709775021-es számon további infóért. ================================================================================ #1570 Pénzmosás és banki bejelentések száma Dátum: 2018-02-15 10:17:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzmosas-es-banki-bejelentesek-szama/ A törvény előírása szerint a bankoknak, biztosítóknak és egyéb pénzügyi szolgáltatóknak jelentenie kell a nem szokványos, 3,6 millió forint feletti pénzmozgásokat, illetve az 500 ezer forint feletti pénzváltásokat. De a kereskedő is köteles a 2,5 millió forint feletti készpénzfizetés esetén jelentést tenni, ha azt gyanúsnak tartja. (A pénzmosási törvény az ügyfél-átvilágítást is előírja az ilyen összegű tranzakcióknál, de ez nem egyenlő a hatóságok felé való jelentéssel.) Itt a kulcsszó a nem szokványos kifejezés. Az egyik bankban, ahol dolgoztam, a mellettünk lévő benzinkút naponta befizetett 40-80 millió forintot készpénzben. Mivel ez napi rutin volt, természetesen nem jelentettük. Ha egy vállalkozó napi, heti vagy havi rendszerességgel utalt, vagy kapott 5-10-50 millió forintot, azt sem jelentettük, mert semmi rendkívüli nem volt benne. A bejelentést vagy a banki, biztosítói dolgozó teszi meg, vagy a központban vesznek észre például egy nagy összegű iráni utalást. Két tévedés van ezzel kapcsolatban. Az egyik, hogy a bankok mindent jelentenek, ezért ha kapsz külföldről négymillió forintot, az adóhivatal azonnal tud róla és lecsap rád. Az egyik ügyfelem online értékesítéssel foglalkozott, éves szinten egymillió dollár(!) érkezett 4-5 millió forintnyi összegekben a nyugdíjas édesanyja számlájára, amit ő azonnal felvett, vagy továbbutalt a saját számlájára. Soha senkinek nem tűnt fel, hogy ez a pénzmozgás legalábbis kérdőjeles egy nyugdíjas magánszemély esetén. A másik tévedés is a fenti hiedelemből táplálkozik. Mondván, annyi az adat a hatóságnál, fel se tűnik nekik néhány millió, vagy tízmillió forint. Hát ez sem igaz, mert alig van adat. Az éves statisztikát bárki letöltheti, ebből megtudható, hogy a bankok éves szinten 6969, a biztosítók 275, a pénzváltók 352 esetben jelentettek be tranzakciókat. Ingatlanügyletnél csak egyet találtak gyanúsnak, ami a sok orosz, kínai és egyéb külföldi vásárló mellett elég szerény arány. (A jelentésben még van egy érdekes cikk a bináris opciók kereskedéséről és miről másról, mint a bitcoinról.) Az összes bejelentések száma ritkán szokta elérni az évi kilencezret. (Évente 870 millió az elektronikus tranzakciók száma, természetesen ennek zöme bőven alatta marad a 3,6 milliós összeghatárnak.) Tehát felesleges riogatni az embereket azzal, hogy az adóhivatal azonnal tudni fog minden tranzakcióról, de az is tévedés, hogy nyugodtan utalgathatsz, senkinek nem fog feltűnni, mert eltűnik az adatok tengerében az utalásod. (Természetesen egy adóellenőrzésnél az adóhivatal rá fog nézni a számláidra és látni fogja azt az utalást is, amit szeretnél eltitkolni. Ezért sem érdemes ezzel játszani.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1571 A tej Dátum: 2018-02-18 10:50:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tej/ A tejes pult előtt az embernek naponta döntést kell hoznia, melyik tejet válassza: az olcsót, vagy a puccos csomagolású drágát. Mivel az ember szereti saját magát, sokszor a drágát választja, abban a reményben, hogy az biztos jobb minőségű. A rossz hír az, hogy egy-egy cégnél ugyanabból a tartályból töltik az összes tejes dobozt, a saját márkást éppúgy, mint a kupakos-dizájnos drága tejet. A magasabb árral csak életérzést veszel, nem jobb tejet. A 24.hu cikke a tejüzemi látogatásukról erre olvasható. Ugyanez van a boroknál is, még a magukat szakértőknek tartó sommelier-eket, akik évekig tanulják a borkóstolás szakmáját, egyszerűen becsapják azzal, hogy milyen drága üvegben teszik eléjük ugyanazt a bort. Minél drágábbnak hiszik a bort, annál jobbnak értékelik. Erről már itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/ha-dragabb-akkor-jobb-is/ Update: A vodkánál se egyértelmű, mi indokolja a sokszoros árkülönbséget, legalábbis ez a cikk szerint. ================================================================================ #1572 Transferwise bankkártya Dátum: 2018-02-19 10:41:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/transferwise-bankkartya-2/ Írtam már a Transferwise-ról, ami remek és olcsó lehetőség külföldi utalásokhoz és írtam arról is, hogy már bankszámlát is nyithatsz a Transferwisenál ingyen 15 devizában. https://kiszamolo.hu/a-nagy-durranas-transferwise-borderless/ A legújabb hír, hogy egyelőre csak próbaüzemben, de bankkártyát is igényelhetsz tőlük, így lett teljesen használható az új számlájuk. Zoli nem volt rest, azonnal igényelt is ilyen kártyát. Megkértem, hogy írja le a tapasztalatait, hogy ti is okuljatok belőle. Ezúton is köszönjük neki az összefoglalót. Csupán valamivel több, mint fél éve rendelkezek Transferwise borderless account-tal, melyet eddig euróban történő bejövő és kimenő tranzakciók bonyolítására használtam. Nemrégiben kaptam egy direkt marketing levelet, melyben lehetővé tették, hogy igényeljek betéti kártyát az induló teszt időszakban. Az ígért kondíciós feltételek az alábbiak: ingyenes számlanyitás, kártya igénylés, pénz rátöltés és utalás fogadása, deviza váltás 28 deviza között 0,35-1% jutalék mellett, utalás egyező devizában 0,6 EUR, és ingyenes “overseas” készpénz felvétel a teszt időszakban, valamint maximum 200 GPB/hó erejéig a teszt időszakon kívül. Elsősorban külföldi utazások során, valamint apróbb áruk és szolgáltatások EUR és USD fizetésére használnám is a kártyát, ezért azonnal igényeltem is, amire a honlapon van lehetőség. Az igénylés során gyakorlatilag csak a postázási címet kellett megerősíteni, a kártya szám azonnal le is generálódott, és a kártya inaktív állapotban látható lett a rendszerben. Pár nap múlva a posta meg is hozta az UK-ból a kártyát. Aktiválni online, a rajta található 6 jegyű számmal lehetett. Ekkor adta meg a rendszer a PIN kódot is, melyet érdemes felírni, mert csak egyszer mutatja meg. Aktiválás után a kártya azonnal készen állt a használatra. Erről meg is győződtem, egy külföldi szállásfoglaló oldalon sikeresen fizettem vele euróban, ezen az oldalon eddig csak hitelkártyával fizettem. A tranzakció után a felületen azonnal látszott a csökkent EUR egyenlegem, és hogy semmilyen külön díj nem merült fel. Ezen kívül a következő gyorsteszteket végeztem még el: PIN kód sikeres megváltoztatása ATM-en. A kártyát “debit mastercard”-ként ismeri fel. Egyenleg lekérdezés “nem lehetséges”, ezt érthető, az egyenleg nehezen értelmezhető. HUF készpénz felvétele Euronet ATM-ből elégséges HUF fedezet nélkül. Ekkor először GBP-ből akart HUF-ot váltani meglehetősen rossz árfolyamon, amit természetesen nem kértem. Viszont, lehetett “később váltom át” opciót is választani, amire az EUR-omat a rendes saját TW (vagy ahhoz nagyon közeli) árfolyamával váltotta át  (309,31). EUR felvétele Euronet ATM-ben: itt csak a GBP-s váltást ajánlotta fel, amivel nem éltem. HUF felvétele OTP ATM-ből elégséges HUF fedezet mellett: itt kérdés nélkül levonta a HUF egyenlegemből az összeget, más díj nem merült fel. POS terminálon fizetés HUF-ban. Ekkor szintén a GBP-s trükköt próbálta eljátszani, de itt is lehetett forintot is választani. Online fizetés forintban. Itt kérdés nélkül a HUF egyenlegemet terhelte meg az összeggel, más költség nem merült fel. Összességében, ha a forintos alszámlámból általánosítunk (és miért ne tehetnénk), akkor elmondható, hogy a helyi pénznemben történő műveletek mennek, valóban költségmentesek, és a terhelés azonnal megjelenik az egyenlegekben. A nem helyi valuta felvételével vigyázni érdemes. Érdekesség, hogy az összes fenti tranzakció egyelőre “Pending” állapotban látható a felületen, míg az egyenlegekben már érvényesül. Valamint, egyes tranzakciók esetében megjelent egy-egy 0 HUF-os vagy 0 USD-s “point of sale purchase” tétel is. A felületen továbbá megjelent a “Manage my card” gomb, mely a különböző limitek megtekintésére alkalmas, azonban azokat változtatni nem lehet. A “manage” tehát igazából csak a tiltást jelenti jelenleg. Az eredeti célra, azaz külföldi utakon történő helyi deviza/valuta használatára, valamint az online vásárlásra a kártya kiválóan alkalmasnak tűnik. Várható, hogy a funkcionalitás még bővül. ================================================================================ #1573 Tovább nőtt az átlagkereset Dátum: 2018-02-20 18:23:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-nott-az-atlagkereset/ A KSH közzétette a legfrissebb adatokat az átlagfizetésről. A teljes munkaidőben alkalmazásban állók nemzetgazdasági szintű átlagos bruttó keresete – a legalább öt főt foglalkoztató vállalkozásoknál, a költségvetési intézményeknél és a megfigyelt nonprofit szervezeteknél – 327 700 forint volt. Nemzetgazdasági szinten az átlagos nettó kereset családi kedvezmény nélkül 217 900 forint volt, a kedvezményt is figyelembe véve pedig 225 800 forintra becsülhető. A bruttó és a nettó átlagkereset egyaránt 13,5%-kal nőtt az előző év azonos időszakához képest. A növekedést erősen befolyásolta a közalkalmazottak bérének nagyobb arányú emelése, illetve a minimálbér és garantált bérminimum 15 és 25%-os emelése. Budapesti adatok iparágak szerint: Részletesebb adatok iparágak szerint erre. Területi megosztás szerint erre. (Budapesti átlag nettó 251 ezer forint, Szabolcs-Szatmár megye nettó 138 ezer forint.) ================================================================================ #1574 A fizetés fájdalma Dátum: 2018-02-20 21:05:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-fizetes-fajdalma/ A viselkedés közgazdaságtan egyik alaptétele, hogy az emberek nem szívesen adnak ki pénzt a kezükből, mármint maga a konkrét cselekedet tölti el őket lelkiismeret-furdalással vagy rosszabb esetben szinte fájdalommal. Ezért van az, hogy egy gyorséttermi lánc felmérése alapján a hitelkártyával vásárlók 53%-kal többet költenek, mint a készpénzzel fizetők. Egy másik felmérés azt mutatta ki, hogyan nőtt az egészségtelen ételek impulzív vásárlása a bankkártyák elterjedésével párhuzamosan. A hitelkártyás vásárlásnál nem a saját pénzünket költjük (legalábbis így érezzük) és a kiadás nem is azonnal érezhető, csak majd sok nap múlva a havi záráskor. Akkor sem konkrétan fizetünk egy összeget a gyorséttermi étkezésért, hanem egy nagy havi pénzköltési masszában eltűnnek az egyes tételek. Így nem fáj az adott étkezés kiadása, ahogy a megvásárolt ruha ára sem fáj annyira. Az emberek ha találnak pénzt, azt fájdalom nélkül elköltik, mert nem az övék volt. Miközben pont annyival nőne a megtakarításuk, mintha a saját pénzüket tették volna félre. Nem kellene nagyobb fájdalmat jelenteni a saját pénzből való költésnek, mint a talált pénz elköltésének. Ugyanezért vesznek meg a vállalkozók mindent a saját cégük számlájára, mert úgymond az nem az ő pénzük. Pedig de. Kifizetnék a kb. 30% adót és utána a saját számlájukon lenne a pénz. De sokkal drágább autót vesznek céges pénzből, mint amennyit saját pénzből vennének. Hamarabb vesz feleslegesen egymillióért irodabútort a cég pénzéből, mint háromszázezerért szekrénysort otthonra. (Most nem az adózás részéről beszélek, hanem arról, hogy amíg nem érzi sajátjának a pénzt, sokkal könnyebben költi el. Pedig az pont annyira az ő pénze, mint az, amelyik a magán bankszámláján van. Ha nem költene el egymilliót feleslegesen irodabútorra, adózás után hétszázezer lehetne a magánszámláján. De ebből a hétszázból már nem venne bútort otthonra, mert akkor már sokallja az árát, hiszen azt már a saját pénzének érzi.) Egy nyaralás során a legjobb érzés, ha három hónappal előtte kifizettünk minden költséget előre. Ilyenkor már el is felejtettük a nyaralás költségeit a nyaralás alatt. A második kevésbé fájdalmas, ha a nyaralás után egy összegben kell fizetni mindenért, a legnehezebb, ha minden egyes kiadásért naponta akár többször is fizetnünk kell. Ilyenkor a legnehezebb elfeledkezni arról, hogy mennyit is költünk a nyaralásra. Ez akkor is így van, ha a végén kevesebbet költünk, mint egy előre kifizetett nyaralás esetén. Akkor is így viselkedünk, ha racionálisan akkor járnánk a legjobban, ha minél később fizetnénk valamiért. (Addig is tudnánk másba fektetni a pénzt.) Sokkal szívesebben kiadsz egy étteremben egy összeget all you can eat esetén, mint ugyanannyit fizetni a végén az összes tételért. Mindig azt számolnád, mennyi lesz a második-harmadik pohár üdítő, egyél-e levest és a többi. Hiába sejted vagy tudod, hogy a végén nem lesz több a számla, mint az előre fizetés esetén, akkor is sokkal jobban fájna a pénzköltés a második esetben. A tankolás sokkal jobban fáj, mint az áramszámla. Ott állsz a benzinkúton és látod, hogy eszeveszett tempóban pörög a számláló és perceken belül ki kell fizetned 10-15 ezer forintot a vásárolt üzemanyagért. Az áramszámlád ennél több, de azt havonta egyszer csendben levonják a számládról, azt is utólag, egy hónappal később. Az sokkal kevésbé fáj, nem érzel olyan kínt, mint amikor már megint tankolni kell menned. Az ajándékozás akkor jó, ha ettől a kíntól szabadítja meg a megajándékozottat. Olyat tudsz neki venni, amit ő is szeretne magának, de nem viszi rá a lélek, hogy annyit kiadjon érte. Ilyenkor tulajdonképpen a fájdalommentességet adod ajándékba és ekkor örül legjobban a megajándékozott. (Ezért is vannak bajban a tehetősebb családok az ajándékozással. Kevés olyan dolog van, amire vágyna a megajándékozott, de még nem vette meg magának, vagy fájna neki megvenni.) Minél távolabb van a vásárlás ideje és a konkrét fizetés, illetve minél kevésbé van jelen konkrét pénz vagy pénzhelyettesítő a vásárlás alkalmával, annál kevésbé érzünk fájdalmat vagy lelkiismeret-furdalást a vásárlás miatt. Ezt ismerte fel sok online cég is. Az Amazon egyszerűen zseniális abban, hogy egyszer elkéri a kártyaadataidat, aztán bármilyen vásárlást fájdalommentesen, egy kattintással el tudsz intézni. A könyvesboltban egy négyezer forintos könyvet háromszor is visszateszel a polcra és erősen gondolkodsz rajta, ér-e ez a könyv ilyen sokat. Ugyanilyen drága könyvből digitális formában gondolkodás nélkül megveszel hármat az Amazonon egyetlen gombnyomással, nem is érzed, hogy egyáltalán fizettél érte. Maximum majd a hónap végén, ha esetleg végigböngészed a kártyás vásárlásaidat, lesz néhány tétel az Amazontól. De nem fogod valódi pénzköltésnek érezni. Ha minden egyes alkalommal be kellene pötyögni a kártyaadataidat, fele annyit sem költenél az Amazonon. Ha készpénzzel kellene fizetni mindig, még kevesebbet költenél. Az Amazon most vette meg az egyik nagy amerikai élelmiszerláncot és kísérleti jelleggel bevezette néhány speciálisan átalakított üzletben a pénz nélküli vásárlást. Előre regisztrálsz, bemész a boltba, leveszel mindent a polcokról, amit akarsz és kisétálsz. Még csak lassítanod sem kell kifelé menet. Szenzorok és számítógépek garmadája figyeli, mit vettél le a polcokról és mit raktál vissza, a háttérben levonják a számládról a pénzt. Te pedig úgy érzed magad, hogy ingyen kaptad azt, amit összeszedtél magadnak a boltban és legközelebb is ide jössz majd vásárolni. Ezt a fájdalmat felismerve te is tudod növelni, vagy csökkenteni ennek az érzését, attól függően, hogy a pénzszórással vagy a túlságos takarékoskodással (garasoskodással) van-e bajod. Ha túl sokat költesz, érdemes készpénzt használod mindig, vagy legalább SMS-t kérni minden egyes vásárlásodról, hogy ne csak egy massza legyen a költés a hónap végén, hanem minden egyes költésnek legyen saját súlya. A kávénak a büfében, a mozinak, a ruhavásárlásnak és így tovább. Próbáld meg érezni, hogy most tényleg szegényebb lettél ötszáz, ezerötszáz vagy ötezer forinttal. Ha te is úgy érzed, hogy túlságosan fogadhoz vered a garast, igyekezz mindent számláról fizetni, vagy kártyával. Keresd az all inclusive utakat, akkor is, ha drágábbak, mint ha te magad fizetnél mindent külön-külön. Akkor nyaraláson nem azon fog kattogni az agyad, hogy de szívesen innál még egy pohárt bort, de ennyiért nem veszel. Hanem arra fogsz gondolni, hogy ki van fizetve, akkor is, ha nem iszom most egyet. Ha érdekel mélyebben a téma, a "pain of paying" kifejezésre sok tanulmányt és felmérést találsz. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1575 Ha már KSH Dátum: 2018-02-21 10:59:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-mar-ksh/ Az előző cikket az átlagkeresetekről kiegészítettem iparági és területi elosztási adatokkal. Közben a KSH oldalán ott van ez az infografika is, ami meglepően ötletes és igényes, bár hogy mi a pontos célja, arra nehéz rájönni. Ha csak az nem, hogy sokkal többen házasodtak 50 éve és akkor is inkább késő ősszel. (Gondolom a mezőgazdasági munkák miatt akkor értek rá az emberek jobban. Ezért is volt a legkevesebb esküvő aratási időben.) ================================================================================ #1576 A Providentről még egyszer Dátum: 2018-02-21 11:56:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-providentrol-meg-egyszer/ Írtam a napokban arról, hogy fontos tudni, hogy a hiteleknél és így a gyorskölcsönöknél is késedelmes fizetés esetén sok olyan költséggel találjuk magunkat szembe, amire nem számítunk. A Provident reagált a cikkre, következzen az ő levelük: ·         A cikk „payday lender” szolgáltatóként hivatkozik a Providentre, miközben az általunk nyújtott kölcsön legrövidebb futamideje is 42 hét (a payday lenderek jellemző futamideje: 4-8 hét). (Jogos, ezt javítottam. Egyébként régebben voltak rövidebb futamidejű hiteleik is, ha nem is néhány hetesek. Ezért úgy lenne helyes, hogy jelenleg 42 hét.) ·         A szerző kamatszámításokat végez, melyekben nem a hatályos jogszabályokból indul ki, díjakat és költségeket von bele kalkulációkba, egy helyen pedig beleveszi a kamatszámításba az ügyfél kérésére opcionálisan, külön szerződés keretében rendelhető otthoni kiszolgálás díját is, melyet más szolgáltatók nem kínálnak, emiatt nem is összehasonlítható. A számítások egy részénél vélelmezi, hogy az ügyfeleink késedelembe fognak esni a törlesztőrészletekkel, amely nem életszerű (ld. lentebb). (Igen, pont erről szól a cikk. Hogy addig igaz csak a 24%-os THM, amíg nem esel késedelembe, vagy nem igényelsz egyéb szolgáltatásokat, amiket már nem tartalmaz a hivatalos THM mutató. Egyébként a kalkuláció a Provident saját kalkulátorával készült a weboldalukon, még az alapbeállításokat sem változtattam meg, csak nyomtam egy entert.) ·         Vélelmezi, hogy ügyfeleink „természetesen megcsúsznak és az uzsorakamat miatt gyorsan az anyagi gödör alján találják magukat”. Ennek az MNB riportokban is fellelhető hitelportfólió minőség statisztikáink erősen ellentmondanak. Az „uzsorakamat” kifejezést azért is tartjuk kevéssé szerencsésnek, mert a kötelező jogszabályok (JTM, THM, hitelbírálat, …) mellet a felelős hitelezésre vonatkozó MNB ajánlásokat is követjük. Az ügyfeleinket többszörösen védik a JTM szabályok, a szigorú hitelbírálati rendszer, a kölcsöneink alacsony összege és a nagyobb banki hitelekhez képest viszonylag rövid futamidő. Mind pénzügyi, mint reputációs szempontból rendkívül káros lenne számunkra, ha ilyen üzleti gyakorlatot követnénk, ezért pont az ellenkezőjére törekszünk. (A cikk nem a Providentről mondja, hogy uzsorakamatot ad és az ügyfelei gyorsan eladósodnak, hanem a bevezető szövegben az amerikai payday loan-okat nyújtó cégekről. Erről pedig elég könnyű meggyőződni egy gyors kereséssel, az átlagos(!) amerikai kamatláb 582%. Nem is csoda, hogy a hitelfelvevők villámgyorsan adósságcsapdába kerülnek.) ================================================================================ #1577 A lottónyertesek múló jóléte Dátum: 2018-02-21 18:02:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-lottonyertesek-mulo-jolete/ Kevés magyar lottónyertes vállalja fel a nyereményét, ritka kivételek egyike volt Andraschek László és felesége. Most közölt velük egy cikket a Lokál (igen, tudom), sajnos az derült ki, amit sejteni lehetett: a hirtelen jött pénz nem gyógyította meg az alkoholizmust, hanem rosszabbá tette és a vállalkozáshoz sem fog senki érteni attól, hogy hirtelen pénze lesz indítani egyet. S 650 millió forint sem olyan sok, hogy sofőrös autóval ne lehessen gyorsan a nyakára hágni. Pont úgy, ahogy az Akadémián is szó volt róla: S nem csak lottónyertesnek nem biztos, hogy jó lenni, de lottónyertes mellett sem biztos, hogy jó lakni. https://kiszamolo.hu/soha-ne-lakj-lottonyertes-mellett/ Köszönjük Györgynek a cikkajánlást. ================================================================================ #1578 Eddig tart ellopni az autódat Dátum: 2018-02-23 22:04:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eddig-tart-ellopni-az-autodat/ Most némileg rendhagyó módon nem anyagi szempontból (Az autózás valódi költségei) írok az autózásról, illetve nem is az autózásról szeretnék írni, hanem az autólopásról. Kicsit kutakodtam a témában és találtam néhány meglepő videót, amit szeretnék közzé tenni, hogy te is tudd, hány másodpercig tart ellopni a modern autódat, vagy feltörni az áruház parkolójában, amíg te beugrassz egy pillanatra. Az első videóban bemutatják, hogy az interneten könnyedén beszerezhető kétrészes kütyüvel hogyan törik fel és lopják el az autódat. Az egyébként hozzá nem értő riporterek a kipróbált 35 autó közül 19-et ki tudtak nyitni és 18-at el is tudtak lopni az eszközzel. Ezt az eszközt használják arra is, hogy a lakásban tartott jeladós kulcs jelét felerősítve ellopják az autót az udvarról vagy a garázsból (Ez 4:09-nél látható a videóban). Elég, ha az egyik tolvaj az ajtó előtt állva felerősíti a lakásban lévő kulcs jelét, amit átküldve az autóban ülő másik tolvajnak már indítani is tudják az autót egy-két másodperc alatt. Ezzel a módszerrel lopták el ezt az autót is Szentendrén: A harmadik videó elejéből megtudhatjátok, hogy egy nyolcezer forintos, házilag is elkészíthető elrejtett jellopó készülékkel hogyan fogják el és másolják le egy bevásárlóközpontban az autó távirányítójának kódját és nyitják ki azonnal az autó ajtaját, ahogy a tulajdonos bement az áruházba. (Ilyen helyeken érdemes kulccsal zárni az autót és nem távirányítóval, ha van erre lehetőség.) Majd a tizedik perctől megtudhatjátok, hogyan lopják el az autót egy ebayen is beszerezhető készülékkel: az autó számítógépére csatlakozva egy új kulcsot egyszerűen felprogramoznak és onnantól kezdve az ugyanúgy indítja az autót, mint a saját kulcsai. A videók tanulsága szerint a tolvajoknak ez legtöbbször nem tart tovább néhány  másodpercnél. Ugyanezt a mutatványt a riporter is könnyedén megcsinálja az alábbi videóban: Mivel az elektronika ilyen egyszerűen kijátszható, érdemes nem gyári elektronikai védelem mellett mechanikai eszközökkel is védeni az autódat. Azonban a legtöbb ilyen eszköz annyit sem ér, mint halottnak a beöntés. Az Egyesült Államokban nagyon népszerű Club márkát eddig tart egy erővágóval levágni: Egyébként nagyon amatőrök voltak a videóban, mert nem a fémet szokták elvágni, hanem a kormánykereket és egyszerűen lehúzzák róla a szipi-szupi akármilyen zárat. Csak az a zár ér valamit, ami több ponton, nem hozzáférhetően védi a kormányt és nem utolsósorban a szintén igen kelendő légzsákot. Ilyen az Autolok 2000 (32 ezer Ft). Egy teszt szerint akkus géppel két és fél percig tart eltávolítani, ami nem tűnik soknak, de még éjszaka is jár akkora zajjal, hogy ritkán teszik meg. Ennek a zárnak három hátránya van: az egyik, hogy túl kicsi az a távolság, amit átfog a két nyelv. A modern autóknál már sokkal szélesebb a kormány küllője (rajta mindenféle gombok tengere), gyakran nem képes átfogni akkora távolságot a kormányzár, vagyis nem minden típusra alkalmas. Ebből származik a második probléma is: akármilyen óvatosan is szereled le-fel, egy-két év alatt biztos összekarcolja itt-ott a bőrkormányt. A harmadik hátránya, hogy túl nagy, az utastérben biztos, hogy útban lesz mindig, ha a hátsó üléseken is utaznak, egyedül a csomagtartóban fér el rendesen. Hasonló termék a Disklok (44 ezer Ft). Egy akkus fűrésszel ezt is kinyitották öt perc alatt, de ez az érték kiemelkedően jó a többi termékhez képest. Itt arra vigyázzunk, hogy több méret kapható belőle, azt vegyük, amelyik jó az autónkra. Szóba jöhet még a pedálzár is, de csak az, amelyiket nem a kormányra kell zárni. Bár nem ismerem közelebbről, de a Bullock (29.000 Ft) használhatónak tűnik a leírások alapján. Kapható hagyományos és automata autókhoz is. Összezárja a kuplungot és a féket, illetve megakadályozza a lenyomásukat. Sokan szereltetnek váltózárat is, ami nem sokat ér kézi váltónál, ha a tolvajok a motorházat kinyitva ott teszik kettesbe a váltót, vagy a kuplungot kinyomva elvontatják az autót. A mechanikai védelemnek nagy előnye, hogy ha nincsen rá felkészülve a tolvaj, inkább keres egy másik autót. Van az az autó, amelyiknél érdemes vállalni a kockázatot a mechanikai védelem eltávolítására, de az átlagautó nem ilyen. S ha azt gondolnád, hogy a te autódat úgysem lopják el, mert egy öreg csotrogány, akkor megemlíteném, hogy azok a legkeresettebb autók között vannak az alkatrészek miatt. Egy ismerősömnek a 19 éves autóját lopták el, ami már inkább volt roncs, mint jármű. Amíg a tolvaj kap érte akárcsak harminc ezer forintot, el fogja lopni azt is. Röviden ennyit szerettem volna mondani a témáról. Ha van hasznos hozzáfűznivalód, vagy tapasztalatod a témáról, oszd meg azokat a hozzászólásokban. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1579 A nyugdíjakról még egyszer Dátum: 2018-02-26 12:14:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nyugdijakrol-meg-egyszer/ Már nagyon sokat írtam én is és mások is a nyugdíjkérdésről, de úgy látom, hogy erről nem lehet eleget írni. A legtöbb ember vagy csak legyint rá, hogy nem érdekel, vagy csak ijesztgetnek vele, esetleg egyszerűen keveset keres, hogy tudjon félretenni, így inkább nem is hajlandó szembenézni a problémával, hátha valahogy magától is megoldódik majd a kérdés. A politikusok is nyugtatgatják az embereket, hogy 2025-2030-ig rendben van a nyugdíjkassza, nincs itt semmi látnivaló. Ez még igaz is, a gond az, hogy viszont legkésőbb 2030-2035-ig mindenképpen nagyon komoly átalakításra van szükség, mert akkor már nem lehet majd tovább ódázni a megoldást. Még a mai hatvanévesek fele is találkozni fog a változtatással, ami valószínűleg radikális lesz, ha addig nem csinál semmi érdemlegeset a mindenkori kormány. Az elmúlt években a korai nyugdíjak visszavágásával, a rokkant-ellátás kivezetésével a nyugdíjrendszerből és a magánnyugdíj-pénztár felszámolásával időlegesen rendbe hozták a nyugdíjkasszát, azonban ez csak átmeneti javulás. A probléma oka a demográfiai változásban keresendő, amiről itt beszéltem is: A magyar nyugdíjrendszer már most is az ország gazdasági lehetőségein felüli kiadást okoz és ami a legrosszabb, hogy a mai nyugdíjasoknak a zöme kizárólag az állami nyugdíjból él, vagy akar megélni. Európában nálunk az egyik legmagasabb az állami szerepvállalás mértéke a nyugdíjasok jövedelmében. Azoknak az embereknek, akik kizárólag az állami nyugdíjra alapozzák a jövőjüket, intő jel lehet Görögország példája, ahol a válság kitörése miatt a nyugdíjak összege 48%-ra zuhant és a nyugdíj-korhatárt is 67 évre emelték. Sőt, a hitelezők a nullszaldós nyugdíjkasszát kérik számon az országon, ami a nyugdíjak további csökkenését vetíti előre. Vajon hány mostani és leendő nyugdíjas ért egy ilyen változtatás felkészületlenül és hányan vannak abban a helyzetben, hogy tudjanak alkalmazkodni az új helyzethez? Ha hasonló történik nálunk 15 év múlva, mit fog akkor az átlag magyar csinálni, akinek az egyetlen bevétele öregkorára az állami nyugdíj? A jelenlegi magyar nyugdíjas az 50-59 éves munkavállalók bruttó (!)átlagjövedelmének a 67%-ával rendelkezik, ez bőven az uniós átlag felett van és Magyarország azon kevés országok egyike, ahol a nyugdíj (még) adómentes ellátás. Így egy átlagos nyugdíjas jelenleg alig keres kevesebbet, mint egy hasonló dolgozó nettó fizetése. A nők jelenleg átlag 31, a férfiak 37,2 év után mennek nyugdíjba. A jogszerzés 72%-a alkalmazottként, 18%-a közalkalmazottként, 6%-a vállalkozóként történt. 2015-ben 116,6 ezer újonnan megállapított ellátás történt, ebből csak 30.192 volt az öregségi korhatár elérése miatti nyugdíj, további 28,5 ezer volt a nők negyvenévnyi munka utáni ellátása, a többi özvegyi nyugdíj és egyéb ellátás volt. Az átlagos öregségi nyugdíj induló összege 114 ezer forint volt. Jelenleg a népesség 27%-a kap nyugdíjellátást, ez az arány folyamatosan nő. Az alábbi ábrán a húsz évvel ezelőtti korfát (körvonal) látjátok összehasonlítva a húsz év múlva várható állapottal. Középen az életkor, két oldalt a férfiak illetve nők aránya az adott életkorban. Érdemes megfigyelni az eltartók-eltartottak arányának változását. Míg a nyugdíjasok száma radikálisan megnő, az eltartók aránya még radikálisabban csökken. Már most is a költségvetés közel 20%-át fordítják nyugdíjakra és ebben nincs benne az időskoriakra költött egészségügyi ellátás kiadása sem. Nálunk még nem bevett gyakorlat a 65 év felettiek munkavállalása, mindössze a magyarok 3%-a dolgozik 65 és 69 év között, ez az arány Nagy Britanniában vagy Svédországban már most is 16%, az USÁ-ban közel 20%. Amennyiben csökkenni fog a nyugellátás összege, érdemes lelkiekben felkészülni, hogy nálunk is jelentősen meg fog nőni a nyugdíjas munkavállalók száma. Egy felmérés szerint az átlag amerikai idős ember sokkal inkább fél attól, hogy elfogy a megtakarítása, mint a magánytól, a betegségtől vagy akár a haláltól. Ez egy-két évtized múlva nálunk is hasonlóan alakulhat. Az emberek egyre tovább élnek, egyre nagyobb igényük van a magas életszínvonalra és egyre drágább az egészségügyi ellátásuk. Ez párosul a folyamatosan csökkenő állami szerepvállalással, az emberek egyre inkább a maguk (legtöbbször nem létező) megtakarítására lesznek rászorulva. Amíg egy generációval ezelőtt az emberek néhány évet éltek csak nyugdíjasként, ma már nem ritka, ha 20-30 évet tölt valaki nyugdíjasként és ez az időszak tovább nő az egyre fejlettebb (és sajnos egyre drágább) egészségügynek hála. Azonban a nyugdíjas évekre való felkészüléssel nagyon el vannak maradva az emberek, jellemzően még a negyvenes-ötvenes éveikben sem tesznek félre a nyugdíjukra, vagy ha mégis, az összeg nagysága inkább vicc, mint elégséges összeg. (Ennyit kell félretenned a nyugdíjadra) Nagyon sok hibát is elkövetünk a nyugdíj-takarékossággal kapcsolatban (Cikk itt). Gyakran a várható örökségre alapozzák az emberek a nyugdíjas éveiket, ám gyakran nem jön be a számításuk és a hiba végzetes lehet az anyagi életükre. (Cikk itt) Röviden, amit mondani akarok: ne vedd félvállról a dolgot, ne und meg, ha erről hallasz mindig és ne gondold, hogy valahogy majd lesz. Valahogy biztos lesz, de lehet, hogy úgy fogsz élni, mint a mostani dél-koreai nyugdíjasok és az nagyon nem fog tetszeni. (Cikk itt) A legmegfelelőbb nap, hogy elkezdd a megtakarítást, az a mai nap. A hogyanra most nem akarok kitérni, röviden annyit, hogy vannak termékek, amiket érdemes kerülnöd (A nyugdíjbiztosításról, Kalkulátor nyugdíjbiztosításhoz). Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1580 Lakáshitel előtörlesztéssel kalkulátor Dátum: 2018-02-27 10:28:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-elotorlesztessel-kalkulator/ Gabó olvasónk keresett olyan lakáshitel-kalkulátort a neten, ami figyelembe veszi az előtörlesztéseket is, mint például négy évente a lakástakarék betörlesztését. (A hozzáadás gombbal tetszőleges számú előtörlesztést felvihetsz.) Mivel nem talált, csinált egyet magának és elküldte a linket, hogy a köz is gyarapodjon a kalkulátor által. Olyan nüanszokra is gondolt, mint előtörlesztési díj. Ezúton is köszönjük a köz nevében. Ha találnál benne hibát, jelezd a hozzászólásokban. A kalkulátort erre találjátok. ================================================================================ #1581 Dízel autók kitiltása német varosokból Dátum: 2018-02-27 16:32:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dizel-autok-kitiltasa-nemet-varosokbol/ Ma megszületett a végső döntés, amit sok autógyár és dízelautó-tulajdonos vart lélegzetvisszafojtva. 2019 szeptemberétől egyelőre két német nagyvárosból kitilthatják a régebbi dízel autókat, ha másképp nem biztosítható a levegő tisztasága. Mivel további 19 nagyvárosban túl magas a nitrogénoxid koncentrációja, valószínűleg itt nem fog megállni az ügy. A dizelautók ára várhatóan hatalmasat fog zuhanni, de sok magyar autóipari munkahely is veszélybe kerülhet. Érdemes ezzel kalkulálni,, ha autóvásárlás előtt állsz További információk erre. ================================================================================ #1582 Holnaptól itt az új ezres Dátum: 2018-02-28 21:51:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/holnaptol-itt-az-uj-ezres/ Március elsejétől kerül kereskedelmi forgalomba a legújabb megújult forint bankjegy, az ezer forintos. A régi, vagyis az eddig használt ezer forintost október 31-ig lehet fizetésre felhasználni, utána szokás szerint bankokban és postán lehet újra cserélni, majd három év múlva már csak az MNB-nél kérhető a csere. ================================================================================ #1583 CSOK változások Dátum: 2018-03-01 12:14:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-valtozasok/ Több minden megváltozott a CSOK-kal kapcsolatban, főleg egyszerűsítések történtek. A fontosabb változások: - Már nem kell mindenről igazolás, a TB jogviszonyon kívül elég nyilatkozni is például a fennálló házasságról. - Maximalizálták az elbírálási időt 30 illetve 60 napban. (Vásárlás, építés). - Az igényelt 10 millió forintos hitelhez már lehet adóstársat bevonni, de csak közeli hozzátartozót. Már nem veszik el a támogatott hitelkonstrukció, ha a benyújtáshoz képest hat hónapnál később veszik igénybe a hitelt. - Már használt lakás vásárlása esetén sem korlát a meglévő ingatlan. (Hogy ennek mi az értelme, nem tudom. Az vegyen támogatott lakást, akinek egyébként is van.) - Már bővítésre is jár 100% támogatás. - Bizonyos esetekben nem kell figyelembe venni a már kapott hasonló támogatást. Bővebb infó a Magyar Közlönyben. ================================================================================ #1584 Tegnapi tanácsadások Dátum: 2018-03-02 12:34:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tegnapi-tanacsadasok/ Régen írtam már tanácsadások során felmerült esetekről, így most némileg pótolom az elmaradást. Tegnap két tanácsadásom volt, mindkettőben volt olyan rész, ami többeket érdekelhet. Az első ügyfél vagyonkezelést kért az egyik ezzel foglalkozó cégtől, akik elég érdekes portfóliót tettek neki össze. A pénzt két kötvénybe és négy-öt részvénybe fektették. Ez már önmagában gond, két cég kötvényéből bevásárolni ugyanaz a kockázat, mint két embernek kölcsönadni az összes pénzedet. Ha csak az egyik, vagy mindkettő nem tud, vagy nem akar fizetni, máris komoly veszteséget könyvelhetsz el. Ezért választunk inkább befektetési alapot (lehetőleg ETF-et az alacsonyabb költségek miatt), mert ebben az esetben 2-300 cégnek adtál kölcsön, nem kettőnek. Ha harminc nem akar fizetni a háromszázból, még az sem akkora probléma, mint ha kettőből egy nem fizet. Ugyanígy a részvényeknél is elég vakmerő dolog négy cégre bízni a teljes pénzedet. De ez csak az egyik gond volt. A két kötvény ugyanis nagyon kockázatos alárendelt kötvény volt, ráadásul lejárat nélküli úgynevezett örökjáradék kötvény, s hogy fokozzam még, nem is két atombiztos lábakon álló cég bocsátotta ki őket. Hogy miért sokkal kockázatosabb az alárendelt kötvény a normál kötvénynél, arról itt beszéltem az Akadémián: A vagyonkezelő rámelegített az ügyfélre két rossz cégnek két alárendelt, lejárat nélküli, nagyon kockázatos kötvényét. Miért tett ilyet? Mert sikerdíjban érdekelt a cég. Ezek a kötvények a nagy kockázat miatt közel 7% kamatot fizetnek, amiből a vagyonkezelő zsebre rak 20%-ot, míg a kockázatot egyedül az ügyfél futja. Ha nem megy tönkre a két cég, a vagyonkezelő sokat keres, ha mégis, akkor az ügyfél elbukja a pénzét, de ez a vagyonkezelőnek sehol nem fog fájni. Azt szoktam mondani az ügyfeleknek, hogy ha valaki ért a pénzügyi termékekhez, akkor azért ne legyen privátbankára, ha pedig nem, akkor pedig azért ne. Itt is igaz a KISS elv: Keep It Simple Stupid, vagyis amelyik pénzügyi terméket nem érted száz százalékosan, azt soha ne piszkáld. Akkor se, ha egy vagyonkezelő vagy privátbankár akarja eladni neked. Ráadásul azt sem értettem, hogy ha az ügyfél szerint ezek jó pénzügyi termékek (nem voltak azok), miért nem veszi meg magának mondjuk a KBC-nél ugyanezeket. A kockázat ugyanaz, csak a hozam teljesen megmarad neki. A másik tanácsadás egy érdekes hitelkérdés körül forgott. Az ügyfél most venni akar egy lakást, 40 millió forintért, amire meg is van a pénze. Azonban 3-5 év múlva akar venni egy házat, amihez kellene majd további 30 millió forint hitel, amit 5-6 év alatt ki akar majd fizetni. Attól tart (jogosan), hogy sokkal drágább lesz a hitel 3-5 év múlva, mint most, kérdezte, van-e valami mód arra, hogy befixálja előre a későbbi hitel kamatát. Házat akkor vesz majd, ha megérkeznek a gyerekek a tervek szerint, de amíg ez nem biztos, nem venne házat feleslegesen. További gondja volt, hogy szeretne félretenni, mert a jelenlegi jó fizetését felélik, amiről tudja, hogy nem jó, de most sajnos nagyon sok pénz kifolyik a kezük közül. Az alábbi dolgot találtuk ki, amivel két legyet ütünk egy  csapásra A mostani pénzét berakja a Magyar Államkincstárhoz 10 éves Bónusz magyar államkötvénybe, egyéves állampapír-hozam plusz 3% kamatra, 3 éves TBSZ számlára, amit esetleg majd hosszabbít öt évesre, ha mégsem vesznek házat három év múlva. A felesége és ő is nyit TBSZ-t, az egyikre 5-10 milliót tesznek csak, ezt feltörhetik, ha valami miatt kellene pénz. A lakást pedig a minimális önerőn túl hitelből veszi meg, 3,4%-os tíz évig fix kamatra. (A részletekért Gábort faggassátok továbbra is.) Ha vesz házat 3-5 év múlva, akkor a hitelt meghagyva úgynevezett ingatlancserét kér, felajánl a banknak egy kétszer olyan drága ingatlant fedezetnek. Így a hitele megmarad és annak a kamata is, viszont el tudja adni a mostani lakását és át tudja vinni az új ingatlanra a hitelt. Mellette  elindít 5-6 lakéstakarékot, négy év múlva befizeti a pénzt a hitelbe, addig is nyer rajtuk mintegy 1,5-1,8 millió forint állami támogatást. A lejárat után vagy új lakástakarékokat köt, vagy az egyik lakástakarékot meghosszabbítja és utána megosztja, erről bővebben erre. Az államkincstárban a pénze jó helyen van, jelenleg csak 3,02% kamatot kap a pénzére, de ha nő majd az egyéves állampapír hozama, akkor neki is nőni fog a kamata. Tíz év előtti visszaváltás esetén egyszeri 1%-os visszaváltási díj is van, de ez 3-5 évre leosztva nem túl sok. Bőven többet keres azon, hogy mivel hitelt vett fel, már most is tud kötni lakástakarékot és négy év alatt másfél milliónyi állami támogatást fel tud használni. (Három év után még fizetni kell 10% kamatadót, de még ez is belefér.) Természetesen a cafeteriát is lakáshitel-törlesztésre kérik (a kevés adómentes juttatások egyike) és az eddigi egészségpénztár helyett önsegélyező pénztárba gyűjtik a pénzt és ezt is lakáshitel-törlesztésre használják majd fel. Ami a konstrukció hátránya, az jelenleg az előnye is: kénytelenek fizetni a lakástakarékokat és a hiteltörlesztőt is (ekkora hitelnél ez már komoly összeg). Azonban ezzel rákényszerítik magukat arra, hogy kevesebbet költsenek, mint eddig. (Van honnan lefaragni, fog menni a dolog. De ha mégsem, feltörik a kisebbik TBSZ-t, eladják a rajta lévő állampapír egy részét és kész.) Te is el tudod ezt játszani, ha hasonló cipőben jársz, vagy ha esetleg szükséged lenne tőkére más miatt a későbbiekben. A hitel kamata és a megtakarítás kamata között jelenleg van 0,4% különbség, de ez hamarosan eltűnhet, ha nő az egyéves állampapír kamata. Ha mégsem, a lakástakarékok állami támogatása, a cafeteria és az önsegélyező pénztár adójóváírása kompenzálja ezt, illetve az egyéb költségeket, mint például az állampapír idő előtti visszaváltásának költségét vagy a hitel előtörlesztésének a költségét. Mivel mind a hitel, mind a befektetés 10 évig fix (illetve a befektetés kamata csak nőhet), ezért sok kockázatot nem hordoz a konstrukció, ha bármi gond lenne, bármikor kivehet a pénzed az államkincstárból és be tudod fizetni a hiteledbe. Nos, remélem ti is okosodtatok ezekből az esetekből. :) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1585 MÁV online jegyvásárlás Dátum: 2018-03-04 15:41:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mav-online-jegyvasarlas/ A közelmúltban vidékre kellett mennem és a legkényelmesebb módját választottam az utazásnak, felugrottam egy vonatra, ami a városközpontban tett le. Se vezetés, se bolyongás egy ismeretlen városban, se parkolóhely-vadászat és a helyi parkolózónákkal való ismerkedés. Azonban induláskor jó sokan álltak sorba a vonaljegy-automatáknál, eszembe jutott, hogy ideje kipróbálni az internetes jegyvásárlást. Az előre vásárlás azért nem működött, mert soha nem tudtam előre se azt, hogy melyik vonattal megyek, se azt, hogy melyiket fogom elérni visszafelé. Gyorsvonati pótjegy, IC pótjegy, akkor pedig már mindegy, hogy pótjegyért állok sorba, vagy magáért a vonaljegyért. El is határoztam, hogy rászokok az internetes vásárlásra, ami természetesen agyon van komplikálva, nem is MÁV lenne, ha nem egy negyedórás regisztráció után lehetne csak jegyet venni, miután még édesanyád lábméretét is meg kell adnod. Erősen gondolkodtam, mit szól ennyi adat begyűjtéséhez az adatvédelmi ombudsman és vajon mivel indokolják, hogy miért van szükség ilyen adatokra egy egyszerű jegyvásárláshoz. Csak utazni szeretnék, nem állampolgárságért folyamodni a bevándorlási hivatalnál. Online felület, kiválasztom az utazást névtelenül, bankkártyás fizetés és viszlát. Ez lenne a normális szerintem. Ha ezen túlteszed magad, akkor viszont szuper lehetőség. Hazafelé három perc volt a vonat indulásáig, ha akkor megyek el jegyet venni, lekésem a vonatot. Úgyhogy felugrottam a vonatra és mobilneten keresztül gyorsan vettem jegyet, így nem kellett várnom egy órát a következő vonatra. (Arra vigyázz, hogy vonatindulás után már nem tudsz jegyet venni arra a járatra. Úgyhogy itt is gyorsnak kellett lennem, még szerencse, hogy a regisztrációt odafelé megcsináltam.) Vásárlás során kapsz egy QR kódot, azt kell bemutatni a kalauznak. Nem kell nyomtatni semmit, elég ha van nálad egy okostelefon vagy tablet, amin be tudod mutatni a kódot. S a legjobbat még nem is mondtam: 10%-kal olcsóbb az utazás, ha interneten veszel jegyet. (Sőt, bizonyos vonalakon 20% a kedvezmény.) Viszlát sorbanállás, jegyvásárlás miatt lekésett vonat és utólagos pótjegy-vásárlás. A pályaudvarra menet megveszed a jegyedet a telefonodon és kényelmesen felszállsz a vonatra. Azóta nem is értem, miért nem így veszi mindenki a jegyét, akinek van mobilja és mobilnete. Regisztráció után egyszerű dolgod van, itt kiválasztod, hová és mikor akarsz menni és a jobboldali oszlopban a jegyvásárlás gombra kattintasz, a többi értelemszerű. (Ugyanezt részletesebben itt tudod elolvasni.) Éljen a XXI. század. ================================================================================ #1586 Nem lesz örökké karácsony Dátum: 2018-03-06 12:31:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-lesz-orokke-karacsony/ A mostani idők, illetve még inkább az emberek viselkedése egyre jobban emlékeztetnek a 2007-es állapotokra. Akkor is egy hatalmas, hitelből pumpált emelkedés vége előtt állt a világ, mindenki roppant pozitívan tekintett a jövőbe. Elképesztő ütemben épültek az ingatlanok, mindenki lakást akart venni. Az autóeladások is minden rekordot megdöntöttek, néhány év alatt hatalmasat nőttek a fizetések, aki akart, könnyen talált munkát. Minden oka megvolt az embereknek az elégedettségre, úgy tűnt, most már minden jó és szép lesz örökké. Aztán egyik napról a másikra megfagyott a levegő, néhány héten belül minden emberhez eljutott a legújabb válság hatása. A cégek bevétele visszaesett, ezért egyre több embert bocsátottak el, nehéz volt munkához jutni, sokkal rosszabbul ment a gyári munkásnak éppúgy, mint a taxisnak vagy a fodrásznak. Amikor mindenki elkezd spórolni, akkor mindenki sokkal kevesebbet keres, foglalkozzon bármivel, legyen bár vállalkozó vagy alkalmazott. A bevételek esésével párhuzamosan megindult a hiteltörlesztők emelkedése. Az addig olyan sikeres foglalkozások, mint ingatlanos vagy hitel-bróker, hirtelen már a megélhetést sem biztosították a következő 5-6 évben. Az új lakásokat senkinek nem lehetett eladni, még 2013-ban is a 2006-2007-ben épített lakásoktól igyekeztek megszabadulni a kivitelezők, kevés sikerrel. Az autókereskedések sorra zártak be az egész országban, harmadannyi autót sem tudtak eladni, mint egy-két évvel azelőtt. A hitelből felpumpált vállalkozások sora ment csődbe, mert a 20%-os forgalomcsökkenést már nem viselte el a túlzott eladósodás miatt túlfeszített költségvetésük. Az ingatlanpiac is befagyott, sokan akartak szabadulni a nemrég vett lakásuktól, mert nem bírták fizetni a megemelkedett törlesztőket és a bérlők sem tolongtak már úgy a kiadásra váró lakásokért. Azonban a 13-14%-os hitelkamat mellett igen kevesek akartak ingatlant venni, akinek pedig volt pénze, bárhol kapott komoly hozamot, miért pont ingatlanba tette volna a pénzét. A világgazdaság története ciklikus emelkedések és esések sorozata. Ahogy az emelkedés is öngerjesztő és az egész gazdaságba továbbgyűrűző hatású, ugyanígy az esés is mindenre és mindenkire kihat. Hirtelen nem tudok még másik olyan időszakot mondani, ahol immár kilenc éve folyamatos emelkedés jellemezné a piacokat, ráadásul olyan egyenletesen, mint mostanában, a fejlődő piacokon éppúgy, mint a fejlett piacokon. Se egy megingás, se egy visszaesés, csak a folyamatosan növekvő gazdaság, egyik siker és eredmény a másik után. Amit mondani szeretnék: nem lesz örökké karácsony, a következő válság már a küszöbön áll. Hogy meddig fog ott toporogni, már csak néhány hetet vagy még néhány évet, azt nem tudom. De hogy nem lesz minden úgy örökké, ahogy most, az biztos. Ahogy bő tíz éve sem látta senki a közeledő vihart, most sem lesz másként. "Amikor azt mondják, béke és biztonság, akkor tör rájuk hirtelen a veszedelem." Ettől nem kell megijedni, ez a világgazdaság rendje. Jön a következő válság, leépíti a magasra emelt kártya- és légvárakat, majd az esés után újra jön egy emelkedés. A romokat eltakarítják, a vesztesek nyalogatják a sebeiket, az élet pedig megy tovább. Ez eddig is mindig így történt, ezután is így fog. Azonban te ne úgy rendezkedj be, hogy minden olyan szép és jó lesz jövőre is, mint volt eddig. Nem biztos, hogy lesz munkád jövő ilyenkor is, egyáltalán nem biztos, hogy ugyanúgy hálóval fogják majd a munkavállalókat, mint ma. Az alacsony kamatoknak is vége szakadhat, s akkor az ingatlanpiac is beleáll a földbe. Az építőiparban dolgozók, akik ma nem tudják, mennyit kérjenek egy munkáért, újra majd könyöröghetnek munkáért és minden kis vakolást és javítást elfogadnak, csak hogy ne haljanak éhen. A fodrász is észreveszi majd, hogy az emberek a hajukon is spórolnak, inkább ritkábban járnak majd fodrászhoz. Mindez akkor fog történni, amikor a hitelből vett autójának a törlesztője az egekbe fog emelkedni. Ha hitelből akarsz befektetési ingatlant vásárolni, 20% önerővel, érdemes végiggondolnod, hogy egy 20%-os esés esetén te a tőkéd 100%-át fogod elveszíteni. Ha el kell adnod az ingatlant, mert mondjuk a munkádat is elveszítetted, akkor sikerült lenullázni magad. A bérleti díjak is nagyot tudnak esni, ha esetleg azt gondoltad, sebaj, majd a bérlő fizeti a megemelkedett törlesztőt. Amikor az emberek egymás kezéből tépik ki a kilincset, hogy ingatlant vehessenek, amikor a tőzsdék már kilenc éve nem képesek esni, történjen bármi is, akkor már nem biztos, hogy messze van a fordulat. Röviden: remélheted a legjobbat, de nem árt felkészülnöd a legrosszabbra. Ne a jelent és a közelmúltat vetítsd ki a jövőre, hanem emlékezzél meg, mi volt tíz éve vagy öt éve. Az emberek memóriája nagyon rövid, el sem hiszik, hogy 5-6 éve volt az a világ, amikor teljesen más volt minden. S azt sem tudják elképzelni, hogy megint minden olyan lehet, mint volt 5 vagy 10 éve. Legyen forgatókönyved arra az esetre is, ha fél évig munkanélküli lennél, vagy a vállalkozás bevétele a harmadára esne vissza. Annál nincs veszélyesebb állapot, mint amikor az emberek túl optimisták és már elképzelni sem tudják, hogy megint fordulhatnak rosszabbra is a dolgok. S még egyszer: ettől nem kell félni, ez így természetes. Viszont felkészülni fontos rá. Ha téged felkészülten fog érni a következő vihar, sokat kereshetsz azon, hogy a legtöbb embert meglepetésként érte ugyanez. Update: a cikk nem arról szól, hogy itt a világvége, adj el mindent és fusson ki merre lát. Ez nem jóslás arra, hogy itt a következő válság, hanem csak felhívnám a figyelmed, hogy biztos lesz válság. Hogy holnap, vagy tíz év múlva, azt senki nem tudja. Nem kell eladnod semmit, csak legyél józan és ne gondold, hogy holnap csak jobb lehet, mint ma. Csak ennyi a dolgod, semmi mást nem akartam mondani. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1587 Új Nissan Leaf 2 Dátum: 2018-03-08 11:04:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nissan-leaf-2/ Írtam az elektromos autókról megtérülés szempontjából, majd arról, megéri-e elektromos autót venni használtan tisztán anyagi szempontból. (Nem.) Ezeknek a cikkeknek a hatására tavaly ősszel a Nissan magyarországi képviselete felajánlott egy Nissan Leaf tesztautót egy hétre. Az együtt töltött egy hétről írtam az alábbi cikket: https://kiszamolo.hu/kalandjaim-az-elektromos-autoval/ Amilyen jól indult a kapcsolatunk az autóval, olyan csúfos véget ért a teszthét végére. A 270 kilométerre kalibrált autó 170 kilométert extra egy óra gyorstöltés után is csak hajszál híján tudta teljesíteni, majdnem ott hagyott minket az út szélén. Kifogott rajta a plusz hét fokra leeső hőmérséklet és az esős idő, hiába vánszorogtunk 80 kilométer/órás sebességgel keresztül az országon. Az akkori kalandomat az alábbi módon foglaltam össze: Ebben a pillanatban eldöntöttem, hogy nem veszek ilyen autót, amíg nem megy el legalább 250 kilométert a valóságban is.... De addig meghagyom másnak ezt a kalandot, nem családos embernek való ez. Országjárásra az elektromos autók egyelőre nem valóak. Csak városi második autónak pedig túl drágák még. Bár nem akarok autós újságíróvá válni, úgy korrekt, ha írok az azóta történt változásokról is. Az egyik fontos dolog, hogy az addig minden villámtöltőt nélkülöző Alföldön megnyitották az első villámtöltőt Kecskeméten, sőt már Szegeden is van egy, bár azt tudtommal a köz még nem használhatja. Ez az apró változás hirtelen elérhetővé tette az Alföld déli megyéit, talán még Békéscsaba is megjárható egy kecskeméti villámtöltéssel. (Bár ebben nem vagyok biztos) (Szerencsére a kecskeméti töltő fizetős, 1.500 forint egy alkalom, így jó eséllyel nem lesz tele mindig a potyázni vágyó helyi autósokkal, akik 6-700 forintnyi ingyenáram reményében fél napra elfoglalják a helyi töltőket.) A másik nagy változás, hogy azóta kapható a Nissan Leaf második generációja, ami szerintem egy valódi ugrást jelent az elektromos autózásban. Az első fontos változás, hogy az akkumulátor kapacitása az eddigi 24 és 30 kWh-ról 40 kWh-ra nőtt, illetve a magasabb felszereltségi szinteken már elérhető a hőszivattyús fűtés, ami plusz 20-30 kilométernyi hatótávot is jelenthet télen, s ez rengeteget jelent ebben a műfajban. Ezzel az ugrással hirtelen kitárult a lehetőségek tárháza, már nem válik feltétlen túlélőtúrává, ha az ember elhagyja a város vége táblát. Egy átlagosan hideg téli napon is megállás nélkül el lehet menni Szegedig Budapestről, ha nem padlógázzal szeretnénk haladni, sőt talán még egy Debrecen-Budapest táv is teljesíthető plusz töltés nélkül, ha nincs túl hideg. Így az elektromos autó már valódi családi autóként is elképzelhető, ha évente csak néhányszor akarunk messze menni a lakhelyünktől országon belül és van időnk megállni tölteni. Ez nagy változás, hirtelen sok családnak a rendes autó alternatívájává válhat az elektromos autó, ami a városban kifejezetten jól érzi magát, de a városon kívül sem feltétlen válik használhatatlanná. A Leaf második generációja nem csak ebben lépett nagyot előre, hanem az összes most elérhető vezetéstámogatási rendszer belekerült a sávtartó automatikától a holttér-figyelőn át a táblafelismerő rendszerig. Sőt, a Tesla Autopilotja által inspirált ProPILOT rendszer is elérhető, ami magától lassít-gyorsít és tartja az irányt, fél-önvezető módban. A motorja is erősebb lett, így az eddigi nagypapás vezetési élményt felváltotta a 7.9 másodperces 0-100 km/órás gyorsulás, ami már a legtöbb átlagautónál jobb gyorsulást jelent. A BMW-ben már ismert e-pedál is az alapfelszereltség része lett, egy pedál lenyomásával és felengedésével tudjuk szabályozni a sebességet, a fékpedált csak vész esetén kell használni. (Igaz, a legtöbb esetben akkor is fékez helyettünk a vezetőtámogató rendszer.) A formája is modern lett és szerencsére átlagos, már nem tűnik ki a tömegből a szó rossz értelmében. Hozzánemértő szemlélődő könnyen összekeverheti az új Micra kinézetével. Nekem nagyon megtetszett az új Leaf, de másnak is, többet adtak el belőle idén két hónap alatt, mint tavaly egész évben összesen. Ha ma akarsz venni egyet, augusztusig kell várnod, mire megérkezik az új autód. Két negatívumot tudok róla mondani rövid próba után: magas sofőröknek a vezetőülést továbbra sem lehet eléggé hátratolni, hiába lenne hely hozzá, megint sikerült kispórolni 7-8 centi sínt a vezetőülés alól. A másik, hogy hiába készül ugyanabban a gyárban, mint a Micra, a Leafhez alig választható tetszetős szín. A színválaszték kimerül a nem túl szép metálvörösben, szürkében, ezüstben, szürkészöldben és fehérben. A Micra gyönyörű metálkékjei és zöldjei, illetve tetszetősebb vörös színei nem kérhetőek a Leafhez. Mintha direkt csak gusztustalan színekben akarnák árulni az autót. Mennyire versenyképes az ára? Ha egy 10 éves Opelhez, vagy egy új fapados kisautóhoz nézem az árait, akkor természetesen nagyon drága. Ha a közvetlen és közvetett konkurenciát veszem figyelembe, kifejezetten olcsó a Leaf. Elektromos autóból jelenleg egyetlen konkurenciája van, a Hyundai Ioniq, ami nem csak jóval drágább, ha a Leaf felszereltségét kérjük az Ioniq-ba is, de az akkumulátora is jelenleg csak 28 kWh, így emiatt nem is igazi konkurenciája az új Leafnek. (Legalábbis az én szememben.) (Az elektromos Golf és Focus lenne még konkurencia, de azok is jelentősen drágábbak, főleg az extralista miatt és valamivel kisebb hatótávval rendelkeznek. Egy Leaf Tekna felszereltségű Golf bő másfél millióval többe kerül és az elméleti hatótávja is 70 kilométerrel kevesebb.) A többi elektromos autó (Zoe, BMW i3, Peugeot Ion és a többiek) a kis- vagy miniautó kategóriában versenyeznek, családi autónak a méretük miatt alkalmatlanok. Az állami támogatás miatt még a normál hibrid autóknál sem drágább a Leaf, egy jobban felszerelt hibrid Kia Niro vezetéstámogató rendszerekkel szintén bőven 8 millió forintba kerül, de a hasonló méretű Toyotákat sem adják olcsóbban. A Plug-in hibridek labdába sem rúgnak az áraik miatt, mivel azokra nem jár állami támogatás. Mennyibe kerül? A legfapadosabb verzió listaára 8,5 millió forint, de ebbe nem kérhető az igen fontos hőszivattyús fűtés. Viszont az intelligens tempomaton kívül minden más vezetőtámogató rendszer benne van. A következő szint félmillió forinttal drágább, a hőszivattyús fűtést már alapból tartalmazó N-Connecta szint újabb félmillió, a ProPILOT rendszert és szinte minden más értelmes extrát tartalmazó Tekna felszerelés listaára 10 millió forint. (Bővebben árlista) Azonban a vállalkozók és cégek kapnak 5% kedvezményt akkor is, ha nem viszik be a cégbe az autót (bár cégautó-adó nincs az elektromos autókra), az ügyesen alkudozok további hasonló kedvezményt képesek kialkudni a szalonban. (Tudom, kipróbáltam. :) ) Így a legjobban felszerelt, félautomata vezetési képességű Leaf  Tekna metálfénnyel elhozható valamivel 9 millió forint alatt. Kérhető lízing is 0% THM-mel, a saját pénzedet bennhagyva az államkincstárban, további 350-400 ezer forint kamatot nyersz meg. Ennyi pénzt sok másik autóért is elkérnek, főleg a hibridekért. (Rossz hír, hogy állítólag a hónap második felében komolyan drágulni fog a Leaf. Ha venni akarsz, addig érdemes megejteni.) Az értékvesztése? Mivel teljesen új modell és jelenleg nincs is konkurenciája a maga ársávjában, 3-4 év múlva szerintem még jól eladható lesz, főleg, ha majdnem egy millióval olcsóbban veszed cégként vagy vállalkozóként. A 60 kWh-s Leaf 2020-ban érkezik, ahogy addigra már a Kia Niro elektromos verziója és a nagyobb aksis Hyundai Ioniq is a piacon lesz. Azonban az állami támogatás miatt azok további 3 évig biztos nem jelennek meg a használtautó-piacon (addig nem lehet eladni a támogatott autókat), a holland piacról sem várható nagy dömping, ott öt évig tartják meg az elektromos autókat. Ki ne vegyen ilyen autót? - Akik spórolni akarnak az üzemanyagon. (Egy új autó összköltségének 20%-át sem adja az üzemanyag, kalkulátor itt.) Ők csalódni fognak a végén, az elektromos autózás összességében még mindig többe kerül, mint egy benzines autó fenntartása. - Akik sokat járnak vidékre és az idejük drágább, mint az üzemanyag-költségük. Napi egy-másfél óra töltikézés út közben nem járható út sok embernek. - Akik nem tudják hol tölteni az autót. Ha nem magánházban laksz, vagy nincs töltési lehetőséged a garázsodban vagy a munkahelyeden, hamar meg fogod utálni az állandó szabad töltővadászatot és sok idődet el is fogja rabolni az elektromos autó. Kinek lehet jó vétel? - Aki az esetek 80-90%-ában a városban használja az autót és évente csak néhányszor megy messzire az otthonától, akkor is ráér megállni egy-két órára tölteni. - Aki kihasználja a zöld rendszám vagy a cégautó-adó mentesség előnyeit. Nos, úgy gondolom, pénzügyi bloggerként kellően körüljártam az elektromos autózás kérdését és senki nem gondolja többé, hogy egyszerű utálat miatt írtam eddig negatív dolgokat az elektromos autókról. Azért írtam, amit írtam, mert szerintem eddig autóként nehéz volt nézni ezekre a szerzetekre, de most ez már megváltozott a fejlődéssel. Mostantól akár autóként is lehet használni őket, a hátrányait kompenzálja az élmény, amennyivel jobb vezetni és birtokolni őket. A cikk nem fizetett reklám (sajnos :) ), a saját véleményemet írtam le, ahogy eddig is mindig. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1588 Kiszámoló Életbiztosítás 2018 március Dátum: 2018-03-08 18:25:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-2018-marcius/ Márciusban 938-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1589 Hitelkártya munkahely nélkül Dátum: 2018-03-08 18:44:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelkartya-munkahely-nelkul/ Tamás azzal a gonddal szembesül, hogy egyre több autókölcsönző csak hitelkártyát fogad el a bérléshez, ő viszont nem kap ilyet, mert nincs itthon rendszeres fizetés jellegű bevétele. Régebben a Citinél volt olyan lehetőség, hogy ha feltöltötted a kártyádat előre, nem vizsgálták a hitelképességedet, de csak a kauciód erejéig kaptál hitelkeretet. Nem tudom, most van-e valahol ilyen lehetőség, hogy előre feltöltött hitelkerettel bárki kaphat hitelkártyát. Ha tudsz ilyen magyar vagy nemzetközi hitelkártyát, írd meg a hozzászólásokban, hátha mást is érint a probléma. ================================================================================ #1590 Megér ennyit? Dátum: 2018-03-11 19:25:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meger-ennyit/ Beszéltem ma valakivel, aki a három gyerekére való tekintettel szeretne a kis lakásból magánházba költözni és ha már így dönt, valami jobb környéken keres telket és arra építkezne. A fizetésük bőven átlag feletti, bár nem kiugróan magas, önerő is van szépen, de ennek ellenére a tervezett ingatlanhoz további sok tízmillió hitelre lesz szükség, még akkor is, ha a CSOK-ot is igénybe veszik. Az ember egyszer akarja megépíteni A HÁZAT, akkor pedig már olyat szeretne, aminek élete végéig tud örülni. Ha felveszik a szükséges hitelt 10-15 évre, akkor a megélhetésre marad havi négyszázezer forint. Amiből fel lehet nevelni három gyereket, ha nagyon muszáj, hiszen sokan ennyiből nevelik a gyerekeiket, de feltettem neki a kérdést, hogy ér ennyit A HÁZ? Beáldozod az életszínvonaladat és 10-15 évig centizgetni kell a pénzt, csak azért, hogy úgymond az álmaid otthonában lakhass. Fogod élvezni a madárcsicsergést és a kilátást, a jó levegőt és az igényes környéket, ha közben azért rágod a szád szélét éveken át, hogy miből vegyél a majd kamasz gyerekeidnek új cipőt és miből etesd őket? Arról már beszélni sem merek, hogy milyen sokkban leszel másfél évtizeden át, nehogy elveszítsd az átlaghoz képest jól fizető munkádat, vagy az egészségedet, mert akkor borul minden. Ha nem keresel az álmaid házához eleget, szerintem ne akarj erődön felüli házban élni. Mondtam nekik, hogy már ettől a hónaptól is próbálják ki, milyen lesz megélni havi négyszázezer forintból öt főnek. Legalább fél évig tegyék félre a fizetésükből azt a részt, ami a hiteltörlesztőre kell. Sőt, érdemes kipróbálni, milyen lenne, ha százezerrel kevesebbet keresnének egy új munkahelyen, vajon havi háromszázezerből mennyire jönnének ki. Éljenek meg legalább fél évig havi háromszázezer forintból, ami az eddig havi költésüknek jóval kevesebb, mint a fele. (Még ha minden a legnagyobb rendben is lesz most, 6-7 év múlva a gyerekek kamaszodni fognak és hirtelen háromszor annyiba fognak kerülni, mint addig. Ezzel is érdemes kalkulálni.) Félreértés ne legyen, meg lehet élni havi három- vagy négyszázezerből, hiszen a legtöbben az országban most is ennyiből élnek, a kérdés, ér-e ennyit az egész? Az még hagyján, hogy a teljes vagyonod 15 év múlva is téglában és cementben fog állni, de vajon fogod-e majd élvezni a házadat, ha az a mostani életszínvonalad lefelezésével-leharmadolásával fog járni? Nyaralni mész 15 éven át, vagy inkább tízmillióval drágább telket veszel? Autót tartasz fenn másfél évtizedig vagy építesz helyette plusz egy vendégszobát? Megveszed azt az ételt az üzletben a következő 180 hónapban, amit csak megkívánsz, vagy inkább kiülsz a teraszra és a kétnapos kiflit parizerrel majszolva élvezed a kilátást? Érdemes ezt átgondold, mielőtt az álmaidat valósággá váltod, mert könnyen lehet, hogy az álom rémálommá fog válni. Légy reális és ne vállald túl magad. Jobb egy sorházban vagy ikerházban elégedett családként élni, mint a hegyen a nagy házban az anyagi dolgok miatt veszekedni és nélkülözni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1591 Portfolio Slicer Dátum: 2018-03-16 18:58:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/portfolio-slicer/ Ferenc küldött egy Excel táblát, ami szerinte a legjobb a befektetései nyilvántartására. Idézem a levelét: Nagy előnye, hogy (nagy részben) automatikus benne az adatfeltöltés; különböző befektetési cégeknél lévő számlákat lehet benne kezelni; van historikus adat, grafikon a befektetésekre; excel alapú, mindenkinél működik, minden befektetési szolgáltatóval. Az excel fájlt innen tudod letölteni. Ha gondolod, érdemes kipróbálnod, hátha neked is beválik. Köszönjük Ferencnek az infót. ================================================================================ #1592 Közkívánatra: oszd meg a költségvetésed újra Dátum: 2018-03-18 18:30:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozkivanatra-oszd-meg-a-koltsegvetesed-ujra/ Volt egy cikk két és fél éve, ahol megoszthattad, hogy mennyi pénzből élsz meg havonta, legyél bár egyedülálló vagy családos. https://kiszamolo.hu/oszd-meg-a-koltsegvetesedet/ A cikknek a sok hozzászólás miatt nagy sikere lett, sokan kutatták, kinek hogy sikerül beosztani a pénzt, jobban vagy rosszabbul, mint ő. A kérdés, miszerint mennyiből lehet megélni egy hónapban a fővárosban vagy éppen falun, azóta is újra és újra előjön a hozzászólásokban. Lehet-e egészségesen étkezni havi X ezer forintból, tényleg megél-e egy család havi Y ezerből, érdemes-e ennyire spórolni vagy ellenkezőleg, ennyire költekezni. Többször többen kértétek az elmúlt hónapokban, hogy megint legyen egy ilyen cikk, hát rajtam ne múljon. A hozzászólásban írd le, hol laksz, mennyit keres a család, mire mennyit költötök, mennyi marad hónap végén. Mekkora ingatlant vagy autót tartasz fenn? Ha tudod, írd le azt is, hogyan és miért változtattál a költési szokásaidon, akár lefelé, akár felfelé. Mi motivált, mi segített, mi gátolt vagy hátráltatott? Mennyire sikerült könnyen átverni a család többi részén a költések visszafogását vagy elengedését? Hogyan spórolsz, mi volt a legjobb húzásod, amire büszke vagy, vagy telitalálatnak érezted. Alkudtál a kábeltévé-szolgáltatóval, közelebbi iskolába írattad a gyereket, lemondtál az autóról, támogatott hitelből napelemet szereltél fel vagy bármi, ami említésre érdemes. Ha kérdeznél valakitől részletekbe menően, nyugodtan tedd meg, de ne haragudj rá, ha nem válaszol, vagy csak sokára. Amit kérnék, hogy a szokásos offtopikokat a káposztás tészta receptjétől a mekkora kert az ideális 40 éves korban témákig most mellőzzük. Maradjunk szorosan a tárgynál, ha nem megy, majd segíteni fogok, ha érted mire gondolok. ================================================================================ #1593 Pénzügyi tudatosság stratégia Dátum: 2018-03-19 11:56:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-tudatossag-strategia/ Egy érdekes tanulmány és cselekvési terv bukkant fel két hete a kormany.hu oldalon, ami az ország lakosainak pénzügyi tudatosságát igyekszik fejleszteni. A dokumentumot itt tudod elolvasni. Jól összeszedett előterjesztés, drukkoljunk, hogy minél több minden meg is valósuljon belőle, illetve a jó szándékú elképzelések el is jussanak a lakossághoz. Ma is van ismeretterjesztő weboldala az MNB-nek és van országos pénzügyi tanácsadó hálózat is, de meglepődnék, ha az emberek 2%-ánál több tudna a létezésükről. (Szerintem még a blog olvasói sem feltétlen tudnak ezekről a lehetőségről.) A témába vágó szórólapok is már sok helyen elérhetőek, de kevés embert láttam, hogy olvasgatná. Sajnos nem könnyű az embereket rávenni arra, hogy olyanokat olvassanak, amire nagy szükségük lenne, de még arról sem tudnak, hogy szükségük lenne rá. Igyekszem majd figyelemmel kísérni az eseményeket és írni róla, ha van valami konkrétum. (Ebben te is tudsz segíteni, ha jön veled szembe valami hír a témáról.) ================================================================================ #1594 Így lettem anyagilag sikeresebb Dátum: 2018-03-20 09:12:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-lettem-anyagilag-sikeresebb/ Úgy tűnik, nagy igény van arra, hogy egymás életéből merítsetek inspirációt. Nyúl kérésére ez a cikk alatt a hozzászólásokban azt oszthatod meg, hogyan lettél pénzügyileg sikeresebb, elsősorban a bevételi oldalról. Ezeket a történeteket egyébként én is nagyon szeretem, mert gyakran úgy érzem, hiába mondom az embereknek, hogy ne féljenek kilépni, azt a szerény kétszázezer forintot, amiért most napi 8-10 órát dolgozik alkalmazottként bármivel meg tudja keresni. Egy fantázia nélküli, tizenkettő-egy-tucat webáruház is tud ennyi pénzt hozni néhány hónap után, de még egy blog is, ha odaszánással írod. Egy kis idő után pedig az eddigi fizetésed többszörösét meg tudod keresni sokkal kényelmesebb munkával. Akár vállalkozóként, akár jobban képzett alkalmazottként, vezetőként vagy munka melletti másodállással. Gyakran látom a tanácsadások során, hogy milyen kételkedéssel fogadják ezt a tényt sokan, vagy elhiszik, de nem merik meglépni, mert mi van, ha neki véletlenül nem sikerül. Ilyenkor megkérdezem, hogy miért, mi van akkor, ha nem sikerül? Van fél évre vagy akár egy-két évre elegendő tartaléka, rosszul fizetett állásba pedig bármikor el tud újra helyezkedni. Kész webáruházat lehet bérelni havi 10 ezer forintért, Kínából az első adag árut behozatod 2-300 ezer forintból, katás vállalkozóként pedig a járulék és az adó sem sok. Vagy ha gyógypedagógus, mérnök vagy bármi egyéb, munka mellett is elkezdhet saját kuncsaftokat szerezni, aztán látja, hogy meg tud-e élni a saját ügyfeleiből. Ráér akkor váltani, amikor már látja, hogy tényleg megy a dolog. A cégek szenvednek attól, hogy nincs épkézláb szakember vagy vezető, aki hajlandó tanulni és irányítani is. Alkalmazottként is lehetsz sikeres, ha hajlandó vagy többet letenni az asztalra, mint az átlag. És annál többet letenni nem nagy művészet. Tudod, a legtöbb ember csak annyit dolgozik, hogy ne rúgják ki és csak annyit keres, hogy ne mondjon fel. Ha te ennél csak egy hajszállal vagy különb és hajlandó vagy érteni is a szakmádhoz a minimálisnál többet és hajlandó vagy a munkaadód érdekében többet dolgozni a minimálisnál, semmi nem ment meg a megbecsüléstől. Na de most nem én akarok erről beszélni, írjátok ti le, hogyan lettél anyagilag is sikeres(ebb). Mi motivált, mi gátolt, milyen félelmeid és nehézségeid voltak, mire jöttél rá és hová jutottál. Vállalkozás irányába mentél, másodállást vállaltál vagy munkavállalóként becsültek meg jobban? Ha pedig te még a váltás előtt állsz, rájöhetsz, hogy tényleg nem olyan nagy kihívás az átlagnál többet keresni. Inspirációnak egy cikk a témában, ami néhány hónapja jelent meg. A cikkben további linkeket találsz másik cikkekre, azokat is érdemes elolvasnod. https://kiszamolo.hu/neked-is-sikerulni-fog/ ================================================================================ #1595 Talált pénz Dátum: 2018-03-22 09:13:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/talalt-penz/ Egy srác a tanácsadáson a húga megbízásából érdeklődött az önsegélyező pénztári lehetőség felől. A húga ugyanis szülni fog hamarosan, azt pedig minden pénzügyileg tudatos ember tudja, hogy ilyenkor vétek nem kihasználni az önsegélyező pénztár által igénybe vehető 150 ezer forintos adóvisszatérítést. (Ha neked véletlenül még nincs meg, mi is az az önsegélyező pénztár, olvasd el az erről szóló cikkeket. Röviden a lényeg: gyerekszülés esetén pénztártól függően 500 ezer-1 millió forint körüli összeget felvehetsz a saját pénzedből az önsegélyező pénztárból, amihez az állam ad még 20% adójóváírást mínusz a pénztár költsége.) Feltettem neki a 110 ezer forintos kérdést, hogy ő miért nem használja ki, hogy a húga szülni fog? Ugyanis a törvény szerint lehet kedvezményezettet állítani, aki lehet a gyereked, szülőd, házastársad, élettársad és a testvéred is. Vagyis annak örömére, hogy a testvéred vagy gyereked szülni fog, te is felveheted ugyanazt az összeget a saját önsegélyező pénztáradból, ha megtetted őt kedvezményezettnek a saját pénztáradban. Így az ügyfelem is gond nélkül igénybe veheti a saját pénztárából ugyanazt az összeget, amit a húga a sajátjából. Ehhez csak be kell majd mutatnia a húga gyerekének az anyakönyvi kivonatát, illetve azt, hogy ő még a szülés előtt kedvezményezetté tette a húgát a saját számláján is. Amire vigyázz: - A törvény 180 nap várakozási időt ír elő az ilyen célú felhasználás esetén. Ezt néhány pénztár úgy védi ki, hogy ad 180 napot az igény bejelentésére. Tehát, ha még nem született meg a gyerek, akkor működik a dolog. De nem biztos, hogy ez a te pénztáradnál is így van. Kérdezz rá, mennyi időd van bejelenteni a születést. - Nem minden pénztár fizet ugyanannyit gyerekszülés esetén, nagy a szórás. Kérdezd meg, hogy a te pénztárad mennyit fizet ilyenkor. - Vannak pénztárak, amelyek az alapszabályban tiltják, hogy pénztáron belül többen vegyenek igénybe egy ilyen eseményre kifizetést. Ennek járj utána, illetve nyiss másik pénztárban számlát. A hozzászólások szerint van olyan pénztár is, ami annak ellenére megtagadja a kifizetést, hogy a törvény engedi azt. Érdeklődj a pénztáradnál és szükség esetén keress másik pénztárt. - Az se mindegy, mennyi költséget von le a pénztár működési költségre és belépési költségre. (Ezért írtam 110 ezer forintot 150 ezer forint helyett.) Hasonlítsd össze a pénztárakat ilyen szempontból is. - Az évi 150 ezer forint jóváírás keretéből vehetsz igénybe önsegélyező pénztárt, egészségpénztárt és önkéntes nyugdíjpénztárt is. Ha te már a másik két pénztárra elköltötted az adójóváírást, nincs értelme önsegélyező pénztárba is fizetni. (Ha cafeteriában kaptad, az nem számít bele, csak ha saját zsebből fizetted.) - Fizetsz-e egyáltalán szja-t? Ha sok gyerek után veszed igénybe az adójóváírást vagy katás vállalkozó vagy, akkor könnyen lehet, hogy nem is fizetsz szja-t. Röviden: ha a testvérednek vagy gyerekednek születik gyereke, az neked anyagilag is lehet öröm. Nem nagy pénz, de túl sok mindent nem kell tenned érte. (Ja és utána kérhetsz további kifizetést is, csak mert a testvérednek/gyerekednek leesett a jövedelme, erről bővebben a belinkelt cikkekben.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1596 Aegon Smart Casco Dátum: 2018-03-22 13:17:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aegon-smart-casco/ Bolyongtam az Aegon oldalán, ott találtam rá a Smart Cascora. Nem tudom, mióta létezik és azt sem, hogy nekem még miért nem szóltak róla. Annyi marhaságot kapok sajtóközleményekben a KLM tavalyi eredményétől a UPC csehországi tevékenységéig, de ilyen jó dolgokkal nem képesek megtalálni a bankok és a biztosítók. Mi is ez az egész? Egy prepaid, vagyis előre fizetett casco, ami csak akkor ketyeg, ha valóban használod is az autót. Egy okostelefonos alkalmazás kell hozzá mindenkinek, aki használja az autót. Csak akkor fizetsz, ha használatban van az autó, egyébként csak az alapdíjat fizeted. (Más a díja a mozgásnak és a parkolásnak.) Mi az autónkat naponta kevesebb, mint két órát használjuk hétköznapokon, a gyerekeket visszük oviba meg iskolába. Egy héten kb. 10 órát megy az autó. Bónusz 7 besorolással fizetek az autóra 10% önrésszel valami 82 ezer forintot évente, ebben már az éves befizetés bónusza is benne van. A kalkulátor szerint ez nekem havi 4170 Ft-ba kerülne, ami csak kicsit több, mint a fele a mostani casconak. (Itt a kutyát nem érdekli a bónusz fokozat, így ha te rosszabb fokozatban vagy, még többet spórolsz vele.) Az én bónuszfokozatommal heti 27 óránál lenne ugyanannyi a cascom, mint a jelenlegi, egyébként szintén olcsó casco. (Nekem 48 forint/óra lenne a mozgó autó biztosítás és 1 Ft/óra az álló autó. Ehhez jön még 2 forint alapdíj óránként. Vidéken olcsóbb, de ott a normál casco is sokkal olcsóbb. Van, akinek nem ez éri meg, de ez minden casconál így van.) Ami tetszik benne, hogy vannak kiegészítők, amiket bármikor ki-be kapcsolhatsz. Mondjuk minek fizess mindig poggyászkár-biztosítást, ha csak évente kétszer utazol poggyásszal? Amikor kell, akkor bekapcsolod. Ami nem tetszik, hogy ha jól értem, mindig nekem kell kapcsolgatni, hogy éppen megyek vagy parkolok. Ezt miért nem tudja alapból a GPS alapján? Továbbá nem köthető elektromos autóra, bár gondolom ez nem sok embert érint. (Hibrid autó jöhet.) Megkötni egyszerű, mint a faék: letöltöd az appot (ha más is vezeti az autót, akkor ő is), kalkulálsz és az alkalmazáson belül fizetsz, feltöltesz 5-10-15 ezer forintot. Ha elfogy a pénz és nem töltesz utána, akkor megszűnik a biztosítás. Egy appal több autót is kezelhetsz, ha több autó van a családban. Ezután le kell fotóznod a telefonnal az autódat, ahogy ez minden casconál van. Mozgó autó állapotban fizet töréskárt, vadkárt, kátyúkárt és rabláskárt, álló autó üzemmódban fizet lopáskárt és ismeretlen károkozó által okozott kárt. Ezentúl fizet elemi kárra, tűzkárra, üvegkárra és rendszám vagy forgalmi pótlására is. Nekem nagyon tetszik a termék, ha nem lenne kifizetve a cascom ősz végéig, valószínűleg kipróbálnám ezt a lehetőséget. Vannak vele még gondok (otthon hagyod a telefont, lemerül a telefon (bár autóban tudod tölteni), elfelejted bekapcsolni az alkalmazást, elfogy a mobilneted, stb.), ideális az lenne, ha beépítenének egy kütyüt az autóba és magától számolgatná a megtett utat vagy elhasznált időt. De így is egy előremutató lehetőség, a keveset autózóknak sokkal olcsóbb, mint egy rendes casco és roppant egyszerű megkötni és lemondani is. A biztosítás weboldala erre, leírása pedig itt. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1597 Hogy a gyermeked már jobban csinálja Dátum: 2018-03-23 09:54:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-a-gyermeked-mar-jobban-csinalja/ A szülő talán legfontosabb feladata, hogy a gyermekeit elégséges bölcsességgel indítsa útnak az életben. Ez igaz az élet minden területére a sikeres párkapcsolattól a pénzügyekig. Sajnos rengeteg családban a felnőtteknek sincs semmi fogalmuk, mitől is működne jól egy kapcsolat vagy hogyan kellene okosan beosztani a pénzt. Hogy a te gyerekednél ez már ne így legyen, érdemes a gyerekeid pénzügyi tudatosságát már a legkisebb korban fejleszteni. Egy erre alkalmas lehetőséget osztok most meg veletek, amivel az óvódás, kisiskolás gyerekeidnek átadhatod a pénzügyi tudatosság alapjait, a beosztás-tervezés-megtakarítás szükségességét és előnyeit. Első lépésként hozzatok létre egy saját pénzegységet. Erre a legjobb valami játékzseton vagy műanyag játékpénz. Egy hétre járjon mondjuk húsz vagy harminc játékpénz, amit egy átlátszó üvegben tartsatok jól látható helyen. Írjatok mellé egy árlistát a gyerek(ek) kedvenceivel. Egy túró rudi két zseton, plusz egy mese a kedvenc rajzfilm-sorozatából egy zseton és így tovább. Fontos, hogy az árak tükrözzék, melyik előny mekkora értéket képvisel a gyerek szemében. El kell magyarázni a gyereknek, hogy bármit kérhet a listáról, nem fogod megtagadni, csak mert túl sok édességet evett aznap vagy már elég tévét nézett mára. Azonban ha elfogyott a zseton, arra a hétre már semmit nem kérhet. Akkor se, ha a húga az orra előtt eszi a saját csokoládéját. Engedni kell, hogy elverje az összes pénzét egy nap alatt, bár érdemes felhívni a figyelmét, hogy a pénzt egy hétre kapta. Nem baj, ha hibázik, sőt az a jó, abból fog tanulni. A rendszert tovább lehet fejleszteni, csak a fantáziád szab neki határt. Például a hét végén megmaradt zsetonokat megduplázod és félrerakod. Ezzel a kamatot tanítod meg neki és azt, miért érdemes megtakarítani, ahelyett, hogy minden pénzét elköltené. Egy új kerékpár vagy akármilyen játék, esetleg egy mozi amire vágyik a gyerek mondjuk száz vagy kétszáz zseton, amit csak a hét végén megmaradt pénzből lehet megszerezni. Adhatsz lehetőséget a gyerekeknek, hogy valami munkával (fűnyírás, mosogatás, stb.) további zsetonokat szerezzenek, de csak akkor, ha egyébként is van még zsetonjuk a tartóüvegben. Közben természetesen érdemes beszélgetni a gyerekekkel a témáról. Hogyan érhetné el gyorsabban a vágyott ajándékot, anya és apa vajon szintén beosztja-e a pénzt és ha igen, miért. Miért teszünk félre a későbbi időre pénzt és az hogyan duplázódik meg előbb-utóbb, ha befektetjük. További cikkek a témában: https://kiszamolo.hu/a-gyerekek-penzugyi-nevelese-3/ https://kiszamolo.hu/igy-tanitsd-a-gyerekedet-a-penzugyekre-2/ https://kiszamolo.hu/igy-tanitsd-a-gyerekedet-a-penzugyekre/ https://kiszamolo.hu/gyerekek-penzugyi-nevelese-mi-igy-csinaljuk/ ================================================================================ #1598 Önjáró pénztári adó-visszaigénylés Dátum: 2018-03-25 12:59:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onjaro-penztari-ado-visszaigenyles/ Azt sokan tudják, hogy az önkéntes pénztárakba való befizetés után (ha nem a munkáltatód fizeti, hanem te) jár 20% de maximum évi 150 ezer forint visszatérítés. A három pénztár, ahová befizethetsz: önkéntes nyugdíjpénztár, egészségpénztár és az önsegélyezőpénztár. (Két éve már létezik egészség és önsegélyező pénztár is, ami kettő az egyben pénztár.) Tetszőlegesen kombinálhatod a befizetéseket a limitek figyelembe vételével, de csak az egyik pénztárba kérheted az adó-visszatérítést a személyi jövedelemadódból. Az adó-visszatérítésből egy pénztár sem von költséget. Amit kevesebben tudnak, hogy nem csak a befizetésre jár 20% adó-visszatérítés, de ha lekötöd a pénzt két évre egészség vagy önsegélyező pénztárban, arra is kapsz további 10%-ot, de ezzel együtt is csak maximum évi 150 ezer forintot igényelhetsz vissza. Ebből jön a trükk, hogy ügyesen befizetve és évenként lekötögetve a bennlévő összeget, gyorsan eljutsz arra a pontra, hogy már ne kelljen több pénzt befizetni. Egy idő után már csak a bennlévő pénz lekötögetésével ki tudod maximalizálni az évi 150 ezer forint jóváírást. Szocske nem volt rest és ki is számolta, mikor mennyit kell befizetni és lekötni, hogy létrejöjjön ez a további tőkét nem igénylő adójóváírás-maximalizálás. (Azt vedd figyelembe, hogy a pénztárak nem ugyanannyit vonnak le költség címén, így kisebb eltérés lehet a te pénztárad esetében.) Tehát akkor jöjjön a menetrend: 1. évben 500 ezer forint befizetés (100 ezer forint adójóváírás)+ lekötés két évre (további 50 ezer forint), 2. évben 150 ezer forint adójóváírás érkezik a számlára a tavalyi befizetésből és lekötésből, erre még ráfizetsz további 450 ezer forintot, az egészet lekötni, 3. évben 150k adóból + lejár az 1. évi 500 lekötés, 283ezer befizetés, egészet lekötni 4. évben 150k adóból + lejár a 2. évi 600 lekötés, 250 befizetés, egészet lekötni 5. évben 150k adóból + lejár a 3. évi 883 lekötés, 186ezer befizetés, egészet lekötni 6. évben 150k adóból + lejár a 4. évi 1M lekötés, 116 befizetés, egészet lekötni 7. évben 150k adóból + lejár az 5. évi 1,22M lekötés, már csak 44ezret kell befizetni 8. évben 150k adóból + lejár a 6. évi 1,42M lekötés, idén csak 28ezret kell befizetni 9. évben 150k adóból + lejár a 7. évi 1,56M lekötés, többé nem kell befizetni, a rendszer önfenntartó lett, elkölthetjük az évi 150 ezret ez kb. 1,85M Ft + a pénztár által levont díjak az adott évi befizetésekre. Ha ezt megcsinálod, ki tudod maximalizálni az évi 150 ezer forintot anélkül, hogy túl sok pénzed lenne bent sok évtizedre. A bennlévő pénzedre kamatot is kapsz, ez azonban független attól, hogy lekötötted-e. Köszönjük Szocskenek a "menetrend" kiszámítását. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1599 Medicina pénztár átalakulás Dátum: 2018-03-26 16:13:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/medicina-penztar-atalakulas/ A Medicina egészségpénztár mostantól egészség és önsegélyező pénztárrá válik, így elérhetővé válnak az önsegélyező pénztáraknál igénybe vehető szolgáltatások is. Bővebben erről itt. Köszönjük Istvánnak a hírt. Más: sokakat meglep, hogy az önkéntes pénztárakat nem biztosítja az OBA. Azért nem, mert az OBA az Országos Betétbiztosítási Alap rövidítése, amiből kiderül, hogy a bankbetétek védelmére lett kitalálva és a bankok befizetéséből tartják fenn, amit azok a betéteik arányában fizetik kötelezően. Az önkéntes pénztárak nem betéteket gyűjtenek és  nem is bankok. Erről már írtam itt is (meg máskor is): https://kiszamolo.hu/oba-beva-tudnivalok/ Megint más: érdemes lenne összeszedni, melyik pénztárban mennyi költséget vonnak le. Erről már írtam cikket, de azóta sok minden változott. Mivel akkor az egész napom ráment, nem sietnék megint egyedül megcsinálni. Azonban ha mindenki beírná hozzászólásban egy-egy pénztár költségeit, hamar meglennénk vele. Az alábbiak kellenének: a pénztár neve, típusa (önsegélyező, egészség, stb.), tagok száma, kezelt vagyon (ezt a közzétett mérlegből látod, a legfrissebb valószínűleg 2016-os lesz), link a pénztár oldalára. Ha beírjátok, összerendezem táblázatba. Ha esetleg tudtok kész és naprakész ilyen táblázatot, az is jó. Az MNB-t kérdeztem fél éve, akkor még nem volt nekik ilyen táblázatuk. Update: mzsombor táblázata jónak és pontosnak tűnik, köszönjük, hogy megosztotta a közzel. Itt találjátok. ================================================================================ #1600 Unicredit: dráguló utalások Dátum: 2018-03-27 13:18:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unicredit-dragulo-utalasok/ Dávid küldte a hírt, hogy április elsejétől az internetbank azonosító SMS-e, ami jellemzően minden banknál ingyenes, az Unicreditnél 36 forintba fog kerülni darabonként, kvázi ennyivel drágább lesz az utalás. (A vállalkozásoknak is 36 forint az SMS díja.) Bővebben, illetve kisvállalkozói számlák esetén itt. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #1601 Ingyenes biztosítások Dátum: 2018-03-30 19:34:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-biztositasok/ Több biztosító él a lehetőséggel, hogy ingyenes biztosítást kínálva szerezzen ismertséget vagy potenciális ügyfél-adatot. Ilyen lehetőségről többször írtam már, amikor úgy éreztem, ti is jól járhattok vele. Az egyik biztosító oldalán én is felfedeztem egy ilyen lehetőséget, de nem írtam róla, mert kicsit nevetségesnek éreztem a biztosítási lehetőséget. Mivel tőletek is megkaptam a biztosítás linkjét, mégis írok róla, illetve arról, eddig miért nem tettem meg. Az egyik ilyen nagyszerű biztosítás a kullancs terjesztette betegségek elleni egy éves ingyen biztosítás. Rövid guglizás után kiderül, hogy a kullancs terjesztette agyvelőgyulladásból a gyakori védőoltás miatt az éves esetszám a harminc évvel ezelőtti 260-ról mostanában évi 40-60 esetre zuhant, ezeknek 0,5-1%-a halálos. A másik leggyakoribb betegség a Lyme-kór, ebből évi ezret jelentenek be, egyéb betegségekre nem fizet a biztosítás. Ezek után kicsit vicces a 20 ezer forintos biztosítási összeg, ami halál esetén egymillió forintra ugrik. Másik ingyenes lehetőség az utcai rablás elleni biztosítás. Ez már csak 90 napra szól, nem is csoda, hiszen 2017-ben 270 rablás volt Budapesten, az nem derül ki, ebből mennyi számít utcai rablásnak. A magas esetszám miatt nem is térít ez a biztosítás többet maximum százezer forintnál. (Utcai rablás az, amikor erőszakkal veszik el az értékeidet az utcán, a lopás vagy zsebtolvajlás nem tartozik ide.) A Földközi-tenger partjára szóló "jó idő" biztosítás sem kockáztat sokat, csak nyárra köthető, csak a tengerpartra és maximum két hétre. Biztosítási esemény, ha a nyaralás ideje alatt annak mintegy felében , de legalább három napig legalább napi 10 mm eső esik. A példa kedvéért tavaly júliusban Jesoloban nem volt olyan hét, amikor két napnál többet esett volna az eső. Athénban pedig konrétan nulla milliméter eső esett ugyanezen idő alatt, de Alexandriában sem láttak sok esőfelhőt egész nyáron. Ezért nem sokszor kell majd kifizetnie a napi 5.000 forint biztosítási díjat a biztosítónak. A háztartási balesetbiztosítás, mint a neve is mutatja, kizárólag az otthon történő balesetek esetén fizet, arra is csak fél évig. Az egyetlen kicsit is értékelhető ingyenes biztosítás az 500 ezer forintos balesetbiztosítás, de az csak 90 napig érvényes. Amint láthatjátok, szerintem az energiát sem éri meg, hogy megkösd ezeket a biztosításokat, nem hogy az adataidat megadd cserébe a biztosítónak. Ezért nem írtam róla eddig, de a végén mégsem úsztam meg. :) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1602 Domino Most vége Dátum: 2018-04-01 10:38:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/domino-most-vege/ A T-mobile április elsejétől kivezette a Domino Most opciót, újonnan már nem rendelhető. Akinek aktív az opció, az bizonytalan ideig még használhatja. (Az opció Domino csomaghoz volt ingyen kérhető, a percdíj 9 illetve 19 forintra csökkent általa. Ezzel volt a legolcsóbb feltöltőkártyás előfizetés a Domino, mostantól 25 forintért lehet az újaknak telefonálni a Fix csomagban, ezzel egycsapásra a legdrágább szolgáltatás lett.) Köszönjük Karlnak a hírt ================================================================================ #1603 Hol laksz majd nyugdíjasként? Dátum: 2018-04-03 09:36:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-laksz-majd-nyugdijaskent/ Az idős emberek ragaszkodnak a lakhelyükhöz, attól függetlenül, hogy mennyire praktikus, fenntartható vagy ideális az a lakhely. Egy felmérés szerint a nyugdíjasok 90%-a mindenképp maradni akar a jelenlegi lakhelyén. Ami igazán megdöbbentő, hogy a 40-50 év közöttiek közel 70%-a is hasonlóan nyilatkozik. Nem akar elköltözni a jelenlegi lakhelyéről már soha többet. Azonban rengeteg olyan dolog van, amire nem gondolnak. Beszéltem valakivel, aki egy megyeszékhely melletti falu szélén vett egy nagy házat és úgy vélte, hogy már nem is fog soha költözni. A ház olcsó volt a lokáció miatt, kellően nagy, hogy elférjenek a három gyerekkel, jelenleg 25-30 perc alatt beér a városba (ahová majd nem kell járnia nyugdíjasként), ahogy a bolt is csak három perc autóval. Véleménye szerint ez már jó lesz neki egész életében. Az meg sem fordult a fejében, hogy nem lesz mindig jogosítványa, így a három percre lévő bolt hirtelen egy órás séta lesz a húzós kiskocsival a rossz falusi utcákon. Öreg korára várhatóan sokat fog majd járni orvoshoz, ez busszal betegen oda-vissza három órás út lesz akár hetente kétszer, hóban-fagyban és esőben is. A lépcső, amin most felszalad naponta negyvenszer úgy, hogy észre sem veszi, legyőzhetetlen akadály lesz fájós térddel és hatalmas balesetforrás, ha megbotlik rajta. (A hetvenes éveikben járók 40%-ának okoz gondot a lépcsőzés és a baleset miatti vezető halálok az elesés, amihez a lépcsőzés nagy mértékben hozzájárul.) A mostani dizájnos kádból nem tud majd kiszállni, ha az egészsége már nem lesz olyan jó, mint most. Az a ház, ami elég öt főnek, biztos hogy túl nagy lesz két embernek. Amit az emberek mindig elfelejtenek, hogy a lakóingatlanra, de különösen a házra bizony sokat kell költeni. (Elég csak végignézni a magyar ingatlanállományon, milyen állapotban van. Alig van olyan társasház vagy ház, amire ne kellene milliókat ha nem tízmilliókat azonnal rákölteni.) A szükségesnél kétszer akkora tetőt felújítani bizony kétszer annyiba kerül, mint az elégségesen nagyot. A vakolás, az ablakcsere és minden más is arányosan drágább lesz. A statisztikai átlag szerint 15-25 évet leszel nyugdíjas, ennyi idő alatt akár kétszer is fel kell komolyan újítani az ingatlanodat. Hol fogsz majd szórakozni, kikapcsolódni, ha szeparáltan élsz a világ végén, társaság nélkül? Lesz-e a közelben segítséged, ha majd rászorulsz? Ha fizetned kell a segítségért, lesz-e rá elegendő pénzed? Ki fogja karbantartani a hatalmas kertet és ellapátolni a havat a járdán? Érdemes ezt átgondolnod és tervet csinálnod arra az esetre, ha egyszer öreg leszel. Az a ház, ami ideális 2-3 gyerekkel, biztos hogy nem megfelelő lakhely két idős embernek. (A legtöbben a harmincas évek végére kerülnek olyan anyagi állapotba, illetve akkor lesz igénye a gyerekeknek a külön szobára, így ilyenkor építik a hatalmas házakat. Hogy aztán a gyerekek 6-7 év után faképnél hagyják a szülőket, akik fogócskázhatnak a hat szobában további 20-30-40 évig. Amikor a házastárs is meghal, akkor szakad igazán nyakába a hatalmas ingatlan a másik félnek. Akkor már eladná, de a 20-30 év alatt elmaradt felújítások és az idő múlása miatt már nagyon alacsony is lehet az értéke. Könnyen lehet, hogy már csak telekárban akarják megvenni, levonva belőle a bontás költségét.) Nyugdíjasként a legfontosabb a lokáció, hogy gyalogszerrel elérj egy jó bevásárlási lehetőséget, egy gyógyszertárat, postát és orvost. Legyen a közelben szórakozási lehetőség, ahová eljárhatsz. A feleslegesen nagy ingatlantól (és kerttől) érdemes megszabadulni, akkor is, ha a kisebb ingatlan nem olcsóbb, mint a régi ház, de jobban megfelel a nyugdíjas éveknek. A lépcső nagy kihívás tud lenni, ha mindenképp marad az ingatlanban lépcső, érdemes úgy átalakítani, hogy minden szinten legyen fürdőszoba és vécé, lehetőleg minél közelebb a hálószobához. Ha maradni szeretnél a jelenlegi lakhelyeden, a következő felújítás során gondolj arra, hogy alkalmassá tedd az ingatlant a későbbi saját magad számára is: szereltess kapaszkodót a kád mellé, rakasd lejjebb a villanykapcsolót és feljebb a konnektorokat, szereltess be több világítást a lépcsőházba és cseréltesd le a csúszós padlókat. Reménykedhetsz abban, hogy te leszel az, aki kilencvenévesen is lefutja a maratont még aznap, ahogy megnyerte a keresztrejtvényfejtő bajnokságot, de azért érdemes felkészülnöd arra is, ha mégsem így lesz. Minél hamarabb tervezel előre, annál könnyebb dolgod lesz, könnyebben hozol meg ilyen döntéseket és könnyebben is költözöl 55 évesen, mint 70 évesen. Tervezd meg az anyagi életedet is előre a nyugdíjas éveidre, de azt is, hol és hogyan fogsz lakni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1604 Segítsünk Dórinak Dátum: 2018-04-03 10:32:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/segitsunk-dorinak/ Dóri idén érettségizik és kérdezte, hogy szerintem mit csináljon, merre tanuljon tovább. Egyrészt tetszik a hozzáállása, bár ennyi eszem lett volna 18 évesen, biztos nem itt tartanék, mint most. (Jó tíz évet eltékozoltam az életemből, mire megjött az eszem.) Másrészt az is tetszik, hogy kinézi belőlem, hogy tudom a választ. :) De sajnos fogalmam sincs. Azonban itt vagytok ti, segítsetek neki, merre menjen tovább. Következzen hát a levele: Iden fogok erettsegizni, es jelenleg 3 opciot latok a jovomre nezve. 1. BGE nemzetkozi gazdalkodas dualis kepzessel. Havi 80ezer ftot fizetne, ebbol lenne 30 ezer a kolesz, maradna 1 honapra 60 ezrem, ami a semminel tobb, alap dolgokra eleg lenne, szuleimnek nem kene tamogatni. Tandij diakhitelbol menne az elejen, cel lenne az evfolyamatlag feletti szint, hogy atsorolhassanak kesobb allamira. Az egyetem 3,5 ev, nem gazdagodnek meg havi 50 ezerbol, de lenne 3,5 eves szakmai tapasztalatom, igy realis lenne egy jo pozicio magas(abb) fizetesert. 2. SSC- be mennek dolgozni havi 200 nettoert (megajanlottak ennyit a nemet felsofokum miatt), nagynamanal laknek, fozne mosna ram, etetne, valamennyit nyilvan adnek neki, de ugy szamolom, hogy havi szinten 120ezret felre kene raknom belole. Nem tul jo melo, de 1 ev alatt lenne annyi megtakaritasom, hogy abbol akar informatikus gyorstalpalot fizetek, vagy kezdotoke lenne kulfoldi tovabbtanulashoz. Kulfoldre most is felvennenek, de nem akarok egy forint tartalek nelkul, hitelbol kimenni. 3.) programozoi "gyorstalpalo". Codecoolnal garantaljak az elso munkahelyet, de 1milli+afa a tandij, cserebe 1 evig ejjel nappal kell tanulni, munka mellette nem fer bele, de utana mar lehet keresni. Ha 1 ev SSC munkaval megkeresem a tandijat, akkor az a resze rendben lenne, de ha nem akarom, hogy abban az 1 evben amig a tanfolyamot vegzem szuleim meg a nagyszuleim tamogatasat kelljen kernem, akkor 2 evig kene SSC-ben kapkodnom a telefont, hogy legyen mibol elnem addig is. Masik opcio, hogy nem dolgozok elore, egybol elkezdem szeptembertol, utolagos visszatorlesztessel is lehet tandijat torleszteni, de ekkor 1,5millio a tandij, amit masfel evig vonnak le a fizetesbol (havi szinten ez 75-80ezret jelentene). Ez azt jelentene, hogy 1 evig a csalad "tart el", utana fel ev szakmai gyakorlat havi netto 120ert, abbol meg nem vonnak le. Utana jon a munkaba allas, minimum a 200netto, abbol a torlesztes miatt masfel evig 120ezret keresnek. Magyarul 3 evembe kerulne, mire jobban keresnek, es akkor meg nem is diplomaztam le. A megoldas ebben az esetben az lenne, hogy indul a yellowroadnal allamilag tamogatott "ingyenes" programozo kepzes, de az csak 4 honapos, utana megprobalnak eladni egy cegnek aki majd felvesz, es tovabb kepez. Feltetel legalabb 6 honapig ott dolgozni, amit ok ajanlanak, kiveve ha nem tudnak eladni senkinek. Apa informatikai cegnel dolgozik, nem lenne ezzel problema mert hozzajuk barmikor be tudna vinni. Velemenyed szerint melyikkel jarnek hosszu tavon jobban? Nem tudom, mennyire lenne affinitasom a programozashoz, az is lehet, hogy fel sem vennenek oda, azt sem tudni meg, hogy a BGE dualis partnercegeinek kelleni fogok e. Az SSC-t nem szoktak szeretni, altalaban fel-egy ev utan otthagyjak, mert monoton es idegolo, nagy nyelvtudast kivan, ezert is fizetik meg, csoportvezetokent mar brutto 500at szoktak fizetni. Meg azon is gondolkoztam, hogy foallasban SSC es mellette levelezon diploma, es cegen belul probalnek helyezkedni. De egyelore annyira homalyos ez egesz, mert egyikben sem volt meg tapasztalatom. Azt lattam a legjobbnak, hogy jelentkezem mindenhova, es ha veletlenul tobb helyre is kellenek, akkor ujra merlegelek. ================================================================================ #1605 GDPR - te már készen állsz? Dátum: 2018-04-03 17:45:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gdpr-te-mar-keszen-allsz/ Az uniós bürokraták fontos tennivalót kerestek maguknak, ami indokolja a munkájukat, így többek között sikerült megalkotniuk a GDPR-t, vagyis az új adatvédelmi és kezelési törvényt, ami minden uniós országban vagy oda szolgáltató cégnek kötelező bevezetni. Az indok egy régebbi oldalfeltörés, ahol hitelkártya-számokat loptak el. Erre sikerült egy olyan törvényt kitalálni, ami gyakorlatilag mindenkire vonatkozik, aki bármilyen adatot kezel, vagy ahhoz hozzáfér. Ha te számlát állítasz ki magánszemélyek részére, mint vállalkozó, azonnal te is része leszel a GDPR bevezetésére kötelezettek hatalmas halmazának, hiszen nálad vannak magánszemélyek neve és címe. Ha alapítványod van, aki magánszemélyektől is kapott valaha is támogatást máris bumm, ezt megnyerted te is. Weboldalt üzemeltetsz, ahol IP címeket hagynak maguk után a felhasználók? Igen, te is készülhetsz. Hírlevelet üzemeltetsz? Webáruházad van? Hajaj, már csak másfél hónapod van. Eddig is megfeleltél az egyébként szigorú magyar adatvédelmi törvénynek? Na, azt nyugodtan felejtsd el, ettől még meg kell felelned a GDPR-nek is. Hogy kellően komolyan vegyék a cégek, alapítványok, egyesületek és mindenki más ezt a roppant fontos új rendeletet, maximum 20 millió eurós(!!!) vagy a bevétel 4%-a közül azt, amelyik nagyobb(!!) büntetést helyeztek kilátásba. Eddig az egyesületek nem tartoztak még az adatvédelmi törvény hatálya alá sem, lévén a tagok önszántukból adták meg a személyes adataikat. Mostantól azoknak is be kell vezetni a GDPR-t. Kértem is árajánlatot, erre a faék egyszerűségű dologra (az egyesületi tagok nyilvántartása papír alapon és egy Google form-on) kaptam egy 575 ezer forintos árajánlatot, ettől egy kicsit ki is maradt a lélegzetem. Alku nincs, aki kicsit is ért a dologhoz, most annyit kér, amennyit akar. (Ha te tudsz valami olcsóbb lehetőséget, vagy valami konzerv, egyesületekre szabott GDPR-t, nehogy magadban tartsd az információt.) Egy szó, mint száz: ha vállalkozó vagy, esetleg egyesület vagy alapítvány, weboldalt üzemeltetsz vagy bármilyen egyéb formában személyes adatok jutnak el hozzád bármilyen célból, járj utána, mit is kell tenned. Már csak másfél hónapod maradt az egészre. (Ja és ettől megszűnik a hackertámadás és nem fog rossz emberek kezébe jutni személyes adat? Nem, pont ugyanannyi adatvisszaélés lesz, mint eddig, de legalább mondhatják, hogy csináltak valamit uniós szinten.) ================================================================================ #1606 Kiszámoló Életbiztosítás 2018 április Dátum: 2018-04-04 12:22:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-2018-aprilis/ Áprilisban 990-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1607 Contisafe3 biztosítás Dátum: 2018-04-09 08:41:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/contisafe3-biztositas/ Annyit láttam már a reklámját, hogy utánanéztem, mi is az a Contisafe abroncs biztosítás. Röviden a lényege: egyszeri 2.990 Ft-ért két évre biztosítást vásárolhatsz a Continental abroncsaira. A biztosítás egyrészt egy egymilliós közlekedési baleseti halálra és rokkantságra szóló biztosítás minden autóban utazóra. Másrészt asszisztencia szolgáltatás, ha valahol defekt miatt leszel mozgásképtelen. Ez az, ami legjobban tetszik benne, lévén a mai autók nagy részében nincs pótkerék, van, ahol már a helye sincs meg. Utoljára hét éve volt defektem, de akkor a szelep szakadt ki, a hajamra kenhettem volna a mellékelt defektjavítót. Ebben az esetben jöhet jól az asszisztencia szolgáltatás. Ha jól értem a biztosítási feltételekből, ez (is) egész Európára kiterjed. További szolgáltatás a defektet szenvedett abroncs akár díjmentes cseréje. ("Defektgarancia") Az asszisztencia szolgáltatás miatt megérheti a biztosítás, főleg ha tényleg érvényes egész Európában. A jó hír, hogy a cég olcsóbb abroncsaira (pl. Barum) is köthető a biztosítás. A rossz hír egyrészt, hogy csak két évig érvényes, miközben ennél tovább használsz egy abroncsot. Másrészt csak hivatalos Continental partnernél vásárolt és felszerelt abroncsok vesznek részt az akcióban. Vagyis nem vehetsz egy hipermarketben esetleg olcsóbb abroncsot és nem szereltetheted fel egy olcsóbb gumisnál az abroncsokat, ha részt akarsz venni az akcióban. Ebben az esetben a 2.990 Ft biztosítási díj akár lényegesen többre is kijöhet. Ha sokat vagy úton, nézd meg a lehetőséget, lehet, hogy megéri megkötni a szerződést. A weboldalt itt találod, a biztosítási feltételeket pedig itt. ================================================================================ #1608 Új néven az FHB Bank Dátum: 2018-04-09 17:44:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-neven-az-fhb-bank/ Új nevet vesz fel hamarosan az FHB Bank. Részlet az ügyfeleknek küldött levélből: "Mint az bizonyára Ön előtt is ismert, az FHB Bank Zrt. 2015 óta a Takarék Csoport tagja. Tájékoztatjuk Önt, hogy az FHB Bank Zrt. új néven, Takarék Kereskedelmi Bank Zrt. néven folytatja tovább működését. A névváltozás várhatóan 2018. április közepén valósul meg." Szóval ne lepődj meg, ha keresed az FHB Bankot, de már nem találod. Köszönjük Leventének a hírt. ================================================================================ #1609 Ne halogasd tovább Dátum: 2018-04-10 11:34:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-halogasd-tovabb/ Két érdekes eset történt a múlt héten, ami titeket is érdekelhet, vagy akár érinthet is. Az ügyfél férje a házasság előtt minden pénzügyi terméknél (biztosítás, önkéntes pénztárak) az édesanyját adta meg kedvezményezettnek. A házasságában gyorsan jöttek a gyerekek, de éveken át halogatta, hogy a régi szerződések kedvezményezettjét kijavítsa a feleségére. Egy váratlan halálos baleset miatt erre már nem is maradt lehetősége. Az anyja idős már, mentálisan sem teljesen volt ép. A fia halála nem segített az állapotán, a menyét vádolja a fia haláláért s nem lehet neki elmagyarázni az ellenkezőjét. Mivel a halál pillanatában ő volt a kedvezményezett, ezért övé az összes pénz. Bár az özvegynek nagyon nagy szüksége lenne azokra az összegekre (sok tízmillióról van szó), az anyósa hallani sem akar róla. Meg lehet próbálni megtámadni a bíróság előtt a kialakult helyzetet, mondván, hogy ha a férj élne, most másként rendelkezne a pénzről, de kevés az esély a győzelemre. A másik esetben az ügyfél a lakásbiztosításának összegét sokallta, kérte, hogy nézzek rá. Együtt nevettünk azon, mi mindent sóztak rá. Olyan kiegészítő biztosítások voltak hozzákötve a biztosításához, mint szabadon tárolt tárgyak biztosítása, kórházi lopás, gyerekbetegség biztosítás, iskolai lopás, kullancscsípés biztosítás, sírkő sérülés biztosítás, telefonos temetési segítség. Az éves díja 32 ezer forinttal volt több, mint a mi hasonló lakásbiztosításunk. Ennek oka a rengeteg teljesen felesleges kiegészítő biztosítás volt. A tanulság? Vedd elő a biztosításaidat, önkéntes nyugdíjpénztáradat és az ehhez hasonló termékeidet. Nézd meg, ki a kedvezményezett (szüleid, volt házastársad, stb.) és ha ideje változtatni, még ma tedd meg, ne halogasd tovább. A vagyonbiztosításaidat pedig nézd meg, tényleg szükséged van-e a sok kiegészítésre. Felesleges minden hülyeség ellen biztosítást kötni, ha 35 évente ellopják a fűnyírót a kertből, inkább fizesd ki zsebből, mintsem évi 30-40 ezret kidobj felesleges biztosításokra. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1610 Miért nem érzik magukat gazdagnak a gazdagok? Dátum: 2018-04-13 08:00:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-nem-erzik-magukat-gazdagnak-a-gazdagok/ A statisztikai adatokat bújva azt találod, hogy már egy négyszázezres nettó fizetéssel is te a legjobban kereső 10%-ban vagy az országban, ahogy már egy budapesti, tehermentes 120 nm-es ház is ugyanebbe a kategóriába repít a vagyonod alapján. Azonban ha tippelnem kellene, egyáltalán nem érzed magad gazdagnak egy négyszázezres fizetéssel vagy egy tehermentes házzal. Vajon miért van az, hogy nem érezzük magunkat gazdagnak jóformán soha, még akkor se, ha benne vagyunk a társadalom felső 1-2%-ában a vagyonunk vagy a jövedelmünk (esetleg mindkettő) alapján? Több felmérés készült, hogy az amerikai háztartások 30%-a, amelyek évi 250 ezer dollár feletti jövedelemmel rendelkeznek még jómódúnak (upper income) sem gondolják magukat, nemhogy gazdagnak, miközben jövedelem alapján a felső 2%-ba tartoznak. Egy Fidelity felmérés szerint az amerikai milliomosok 42%-a nem érzi magát vagyonosnak, szerintük átlagosan 7,5 millió dollár szabadon befektethető vagyon (az ingatlan és egyéb vagyonon túl) kellene ahhoz, hogy úgy érezzék, vagyonosak. A magukat vagyonosnak érzők úgy nyilatkoztak, 1,75 millió dollár után kezdték úgy érezni, most már van valamennyi vagyonuk. (A megkérdezettek pénzügyi vagyona átlag 3,5 millió dollár volt.) A magukat vagyonosnak nem érző milliomosok azt nyilatkozták, hogy tartanak a nyugdíjas évektől, mert ha megszűnik a bevételük, valószínűleg zuhanni fog az életszínvonaluk. Egy bostoni felmérés szerint az igazán gazdag emberek (átlagvagyon 78 millió dollár) zöme akkor érezné magát anyagi biztonságban, ha a vagyona átlagosan 25%-kal magasabb lenne a jelenleginél. Miért lehet ez? A jómódú és a gazdag emberek miért nem tudják magukat elhelyezni reálisan egy társadalom anyagi ranglétráján? Miért nem érzik magukat anyagi biztonságban, miközben gyakran többük van, mint száz másik családnak együttvéve? Az egyik ok, hogy mindenki abból indul ki, ami körülveszi. Azt veszi normálisnak és ahhoz képest érzi magát szegénynek vagy tehetősnek. Ha te egy borsodi faluban élsz, ahol mindenki minimálbérből él hónapról-hónapra, már ha van egyáltalán munkája, akkor ahhoz képest gondolod magad átlagosnak, vagy sikeresnek. Ha a II. kerület jobb részein élsz, akkor az a normális, hogy mindenki minimum 150 milliós házban lakik, egy új vagy közel új autóval jár, magániskolába járatja a gyerekeit. Nem érzed magad semmivel sem többnek, mint bárki más a szomszédos utcákban. Sőt, ha tehetős vagy, sokat keresel vagy nagy vagyonod van, akkor nagy valószínűséggel naponta olyan emberekkel találkozol, akiknek nálad több pénze van, vagy azt gondolod, hogy több pénze van. Ha neked csak 4 milliárdos vagyonod van, míg az ismerősödnek 8 milliárdja van, akkor egyből úgy érzed, sok mindent nem engedhetsz meg magadnak, esetleg aggódsz is, hogy vajon a te vagyonod elég lesz-e életed végéig, hogy fedezze az életszínvonaladat. (Ahogy az amerikai felmérésekben is sokan ezért aggódtak. Minél közelebb voltak a nyugdíjas korhoz, annál inkább volt ez a félelmük.) Sőt, a nagy igazság, hogy hozzászoksz a luxushoz és az onnantól kezdve nem is lesz többé luxus. Már nem is emlékszel arra, amikor még csak egy autó volt a családban, amikor még kontinensen belül mentetek el nyaralni és csak évente egyszer, amikor nem mentetek étterembe hónap végén, mert már nem maradt rá abban a hónapban. De van, akinek már a magánrepülő sem luxus, csak egy használati tárgy. Ha pedig nem luxus a több autó, a nagy ház, az ázsiai nyaralások, akkor nem is érzed magad ettől jómódúnak vagy gazdagnak. Főleg, hogy a lakóhelyeden és a gyerekek iskolájában, a téged körülvevő mikrokörnyezetben ez az átlagos és ez a normális. Néha érdemes leülni és objektívan megnézni, hol is tartasz a társadalmi ranglétrán valójában, fontos néha az embernek átértékelnie a saját helyzetét. Sőt, ha van kedved hozzá, akár nemzetközi viszonylatban is megnézheted, hol állsz anyagilag: https://kiszamolo.hu/jovedelem-kalkulator/ Oszd meg velünk az érzéseidet. Te mikor éreznéd magad gazdagnak vagy anyagi biztonságban? Mennyi havi jövedelem vagy vagyon kellene hozzá? Mennyivel több, mint ami most van? Ha már elérted, mikor érted el? Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1611 A pszichológia és a pénz Dátum: 2018-04-16 09:46:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-pszichologia-es-a-penz/ A pénz egy nagyon jól mérhető eszköz. Ezer forint az ezer forintot ér, ha elköltjük, ezer forinttal leszünk szegényebbek. Ha elköltjük erre, nem tudjuk többé elkölteni arra. Látszólag ennél egyszerűbb dolog a világon nincs. Nem is lenne, ha nem emberek lennénk. A pénzügyi döntéseink zöme egyáltalán nem racionális. Otthon iszunk kávét, hogy megspóroljunk ötszáz forintot a kávézóban vett kávé árához képest, miközben nyaralás közben ugyanezért a kávéért kifizetünk 1.500 forintot is szívfájdalom nélkül a hotelben. Órákat rágódunk, hogy a legolcsóbban megússzuk a nappali kanapéjának a beszerzését, közben bőrüléssel kérjük az új autónkat, mert az csak négyszázezerrel drágább, ami az autó árához képest elenyésző többlet. Pedig négyszázezer forint akkor is négyszázezer forint, ha a nappalinkra költjük és akkor is, ha az autónkra. Hamarabb megveszünk egy inget, ha 15 ezerről van leértékelve 10 ezerre, mintha eleve 10 ezer forintért adnák s gyakran inkább választjuk a leértékeltet akkor is, ha a józan eszünk szerint a nem leértékelt ugyanolyan áron jobb minőség. De míg az elsőnél a hasznot látjuk, amit megspóroltunk, a másodiknál csak a kiadást, amit elköltünk egy ingre. Az első esetben gyakran nem sokat gondolkodnak az emberek, hiszen mindenki szeret jól járni. A második esetben sokat gondolkodunk azon, ér-e az az ing egyáltalán tízezret, nincs-e nevetségesen túlárazva. Ha az étteremben vacsorázást étkezésként fogjuk fel, rosszul érezzük magunkat, hogy ennyi pénzt kidobtunk az ablakon egy vacsoráért. Ezért inkább szórakozásként tekintünk rá és már mindjárt nem is fáj annyira ugyanez az összeg. Ilyenkor az összegeket nem racionális alapon, hanem érzelmi alapon könyveljük el. Év közben a kávé csak egy szükséglet, ezért drága ötszáz forintért inni egyet útközben vagy a munkahelyünkön. Nyaralás alatt másként tekintünk ugyanarra a kávéra, ezért fizetjük ki érte a drága napi ár háromszorosát is. Ugyanez van a bevételi oldalon is: a fizetésünket beosztjuk és igyekszünk okosan elkölteni, ellenben a bónuszt, nyereményt vagy a karácsonyra kapott pénzből sokkal inkább hajlamosak vagyunk luxuscikkeket vagy racionálisan meg nem magyarázható egyéb dolgokat venni. Sokkal jobban beosztjuk a pénzt, ha különböző borítékokba (bevásárlás, autóköltségek, stb.) tesszük és abból költjük a pénzt. Ez az ismert borítékos módszer. Egy felmérés szerint ha ráírták a borítékokra a gyerekeink nevét, sokkal kevesebbet költünk a borítékból, mert arra (is) gondolunk, hogy a gyerekeink jövőjét is feléljük részben, amikor ezt a pénzt elköltjük. Az ember sokkal jobban felelősséget érez a gyerekei miatt, mint mondjuk a saját időskori megfelelője miatt, pedig amikor új autóra költünk nyolcmilliót, miközben még hitel van a házon és nincs nyugdíjmegtakarításunk sem, a saját öregkori magunkat lopjuk meg. Érdemes megismerni magunkat, hogyan is működünk, sokat segít azon, hogy minél racionálisabban tudjunk bánni a pénzzel és arra költsünk, amire szükségünk van. Megjelent egy jó könyv a témáról, az írója egy egyetemi kutató, akinek az emberek pénzhez való hozzáállása a szakterülete. A könyvet itt tudjátok megvenni, ha érdekel a téma bővebben. Ha nincs Amazon könyvolvasód, itt tudod letölteni a szükséges programot a telefonodra vagy tabletedre. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1612 Kötvények árai: nettó árfolyam, bruttó árfolyam, lejáratig tartó hozam Dátum: 2018-04-17 09:14:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kotvenyek-arai-netto-arfolyam-brutto-arfolyam-lejaratig-tarto-hozam/ Brigi kért segítséget, mert nem tud eligazodni az államkincstár táblázatán: nettó árfolyam, bruttó árfolyam, mindezt megfejelve eladási és vételi bruttó árfolyam, felhalmozott kamat és a többiek. Nos, a kötvénynek van egy névértéke, amit visszakapsz, amikor lejár a kötvény. Legtöbb esetben a kezdeti eladási ár megegyezik a névértékkel, vagyis annyiért veszed, amennyi "rá van írva", tehát a névértékén. Azonban sok minden történhet a futamidő alatt, kamatkörnyezet változása, a kötvénykibocsátó megítélése, stb. Ilyenkor a másodlagos piacon már nem a névértéken megy a kötvény, hanem az alatt vagy felett. Mondjuk a 100 ezer forintos kötvényt 93 ezerért vagy éppen 110 ezer forintért tudod megvenni, mert azóta változott a kamatkörnyezet, de a kötvény még mondjuk négy évig a kezdetben megállapított kamatot fizeti. Ez lesz a nettó árfolyam. (Figyelem, ez nem a kamatadó miatt nettó vagy bruttó, annak ehhez semmi köze.) Tehát a nettó árfolyam a kötvény aktuális piaci ára a névérték százalékában. Igen ám, de a kötvény kamatot is fizet, jellemzően évente. Így napról-napra halmozódik a kamat erre a nettó árfolyamra, ha az éves kamat 5%, akkor naponta 5% osztva 365 nappal több kamat lesz a kötvényen, majd ezt egyben kifizetik a kamatfizetés napján. Ezt hívják bruttó árfolyamnak. Vagyis nettó árfolyam plusz a legutóbbi kamatfizetés óta eltelt napok alatt felhalmozott kamat egyenlő bruttó árfolyam. (Aminek továbbra sincs semmi köze a kamatadóhoz. Ha kamatadót is kell fizetned, mert nem TBSZ számlára vetted, akkor a kamatot szorozd meg 0,85-tel a 15%-os kamatadó miatt.) A "Bruttó árfolyamban felhalmozott kamat" azt jelenti, amire elsőre gondolsz: a nettó és bruttó árfolyam különbsége, amit majd kamatfizetés napján (ennek pontos dátuma külön meg van adva) vissza fogsz kapni. Na de, a kötvényt eladó vagy megvásárló pénzintézet nem pusziért dolgozik, így külön számol eladási és vételi árfolyamot. Ha 100 ezer forint a kötvény, akkor mondjuk 99,5 ezerért veszi meg és 100,5 ezerért adja el. A különbség az ő haszna. Az "eladás"-t és a "vétel"-t mindig a pénzintézet szempontjából kell értelmezni. Vagyis a vételi árfolyam az, amennyiért tőled a bank megveszi a kötvényt és az eladási árfolyam, amennyiért eladja neked. S természetesen itt is lesz nettó és bruttó árfolyam is: bruttó eladási árfolyam, nettó vételi árfolyam, stb. Mivel nem túl egyszerű kiszámolni, hogy mennyi pénzed is lesz két év, három hónap és tizennégy nap múlva, amikor lejár a kötvényed, ha a névérték 103,15%-ért vetted, 0,89% felhalmozott kamattal, ezért bevezették a lejáratig tartó hozamot, ami pont ezt mutatja meg, mielőtt elvesznél a számokban. Ha ennyiért megveszed a kötvényt és a lejáratig megtartod, akkor évente mennyi kamatjövedelemnek (pontosabban hozamnak) felel meg. Ez az, ami téged érdekel igazából, a többi csak azért van, hogy összezavarjon. :) Ezt látva tudsz dönteni, hogy megéri-e megvenni a kötvényt. Lényegtelen, hogy 6% kamatot fizet évente, ha egyébként 128%-on veszed meg, de csak 100%-ot fogsz visszakapni X év múlva a lejáratkor. (Mindig csak a névértéket fizetik ki lejáratkor.) De ha a lejáratig tartó hozama évente 1,29%, ebből látod, hogy nem az évszázad üzlete még mondjuk 7 évig ülni ebben a kötvényben, hiába vakított el a beígért 6%-os éves kamat. S hogy ne legyen túl egyszerű, ebből is van vételi és eladási hozam, mennyi hozamtól esel el lejáratig, ha az aktuális vételi árfolyamon eladod a papírt a pénzintézetnek (aktuális vételi hozam), illetve mennyi hozamod lesz, ha most veszel az eladási áron és megtartod lejáratig. Remélem, ez alapján már kibogozható, mi mit jelent a kötvények árazásánál. Minderről bővebben beszéltem a kötvényekről szóló résznél az Akadémián, mindenkinek házi feladat, aki még nem nézte meg. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1613 Elfelejtett pénzek Dátum: 2018-04-18 14:09:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elfelejtett-penzek/ Írtam nemrég arról, milyen nagyösszegű pénzek tűnnek el örökre, csak mert az összeg tulajdonosa meghal és az örökösök nem tudnak a különböző bankokban lévő összegekről. https://kiszamolo.hu/az-elfelejtett-penzek/ Ebben a cikkben írtam az egyik ügyfelemről, akit egy amerikai ügyvéd hívott fel azzal, hogy egy számára ismeretlen ember meghalt és ő az egyetlen élő örököse. Mint kiderült, nem átverés volt a dolog, tényleg megkapta a pénzt, ráadásul nem is keveset. Vilmos küldött egy linket, ahol lehet ellenőrizni az USA tagállamaiban és Kanadában, hogy a (távoli) rokonod hagyott-e hátra bármennyi pénzt vagy egyéb értéket örökös nélkül. Elég tudnod, hogy melyik államban élt és hogy hívták. Állítólag sokan találnak itt pénzt olyanok, akik nem is gondolták volna. Ha érint téged a dolog, kattints ide további infóért. Köszönjük Vilmosnak az infót. ================================================================================ #1614 KBC Equitas akció Dátum: 2018-04-18 17:37:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kbc-equitas-akcio/ Régi kedvenc brókercégünknél tavaszi akció van, 50 dollár jutalékkedvezményt kapnak az amerikai tőzsdén jegyzett papírok vételi költségéből a most csatlakozók. Ha már régóta szerettél volna számlát nyitni a KBC-nél, ez az akció most segíthet, hogy lépj is. A nagyobb K&H fiókokban is tudsz számlát nyitni, csak hangsúlyozd, hogy KBC-s számlát szeretnél, nem K&H értékpapírszámlát. (Ugyanaz a tulajdonosa a két pénzintézetnek.) Az akció április végéig tart, részletek erre. Köszönjük Norbinak a hírt. ================================================================================ #1615 Újabb Fundamenta akció Dátum: 2018-04-19 11:09:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-fundamenta-akcio/ Újabb akciót hirdetett a Fundamenta, most éppen 40 ezer forintot jóváírnak a futamidő végén, ha 8 vagy 10 éves szerződést kötsz, havi 20 ezer forintosat. Mivel egy 10 éves szerződés nyitási díja 82.500 forint és azt nem engedik el, így mondhatnánk, hogy a nyitási díj felét elengedik, ha végig fizeted a 8 vagy 10 évet. De ez nem lenne igaz, mert azt tudjuk, hogy a 10 év múlva megkapott 40 ezer forint csak 29.784 mai forintot ér még egy szerény 3%-os éves infláció mellett is. Tehát azt mondhatjuk, hogy most a nyitási díj 36,1%-át utólag jóváírják, ha 10 évig rendületlenül fizetjük a szerződést. Azt már bő hét éve tudjuk, hogy lakástakarékot rövid futamidőre éri meg kötni: https://kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-az-evszazad-uzlete/ (Figyelem, a fenti cikk több mint hét éves, az akkori hitel és betéti kamatokkal. De a lényeg benne van, hogy az évek számával rohamosan csökken a lakástakarékon elérhető hozam.) Ezért legalábbis elgondolkodtató, mennyire jó akció a mostani. (Érdemes megnézned a másik három lakástakarékpénztárat, gyakran vannak ott is jó akciók.) ================================================================================ #1616 Minden relatív Dátum: 2018-04-20 10:16:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/minden-relativ/ Szeretnék szólni valamiről, ami már régóta gondot okoz. Ez pedig az, hogy nagyon sokan a saját helyzetükből indulnak ki. Ezzel harcolok már évek óta. Az egyik fillérekkel való üzekedésnek gondolja, ha valaki évi 40 ezret spórol a casco-ján, az meg már tényleg a mélypont, hogy megtakarítson ezer forintot a havi telefonszámláján. S ennek a véleményének unos-untalan hangot is ad a hozzászólásokban. A másik szerint új autó vásárlása nem lehet más, mint rongyrázás, hiszen a 13 éves autó is elvisz mindenhová. Ergo aki új autót vesz, az egyszerre bolond és kivagyi. Szeretném, ha megértenétek, hogy ahány ember, annyi élethelyzet, annyi anyagi lehetőség, cél és fontossági sorrend. Egyrészt ne szálljunk már el ennyire, az ország lakosságának a háromnegyede havi 300 ezer forint alatt keres. Gyakran sokkal ez alatt. Neki igenis fontos, hogy megspóroljon havi ezer forintot itt, kétezret ott, odafigyeljen a kiadásaira és tudatosan költsön. Az erről szóló cikkek nekik szólnak. Éppen mostanában határoztam el, hogy újra több cikk fog szólni a kisebb pénzű embereknek. Elkövettem azt a hibát ugyanis, hogy mivel már sokat írtam évekkel ezelőtt arról, hogyan oszd be a pénzed, szabadulj meg az adósságaidtól és a rossz vágyaidtól, ezért mostanában nem volt szó ilyenekről. Ezért főleg arról írtam, ami tanácsadás során tapasztaltam. Azonban tanácsadásra jellemzően az jön el, aki legalább 4-500 ezer forintot keres, de gyakran ennek a többszörösét is. Így viszont túl elitistává válik a blog, ami egyáltalán nem célom. Az átlagembernek sokkal nagyobb szüksége van pénzügyi útmutatásra, mint a jobb anyagi körülmények között élőknek. Azt pedig nem várhatom el, hogy az emberek a négy-öt éves cikkeket elolvassák. Az érem másik oldala pedig az, hogy viszont akár hiszed, akár nem, sok olyan ember van, aki azért vesz új autót, mert van annyi pénze, hogy nyugodtan megteheti. Sok olyan emberrel beszéltem már, aki ma elkölthetne 70-80 millió forintot autókra és nem különösebben venné észre a pénz hiányát. Azzal egyetértek, hogy az új autó vásárlók 70-80%-a erején felül vesz autót. Azonban ne essünk abba a hibába, hogy akkor mindenki ebbe a kategóriába tartozik. Autó helyett mondhatnék nyaralást, vagy bármi mást. Van, aki azért megy évente kétszer nyaralni Ázsiába, mert megteheti és nem azért, mert ostoba és csak fel akar vágni vele. (Más kérdés, hogy ezzel kell-e dicsekedni bárhol is a facebooktól a fórumokig.) Sokkal több gazdag ember van, mint te azt gondolnád. Csak kérdezz meg egy kisvárosi prémium vagy privátbankárt, hány százmilliós ügyfele van abban az álmos kis porfészekben ott valahol az Alföld közepén. Nagyon meglepődnél, ha tudnád, hány gazdag ember lakik egy ilyen helyen is. S annak is nagyon örülünk, hogy te nagyon tudatos vagy az élet minden területén, annak nem mindig, hogy ezt minden cikk alatt el is mondod újra és újra. Ha az emberek tudatosak lennének az élet minden területén, akkor nem lenne elhízva a lakosság 62%-a, nem dohányoznának az emberek, nem lenne ennyi válás, ennyi alkoholista, az emberek vinnék valamire a munkájukban és még hosszan sorolhatnám. A pénzügyi területen örülnék, ha az emberek 20%-át a tudatos kategóriába lehetne sorolni. De sajnos nem lehet. Ezért írni kell arról, hogyan tud megváltozni. (Mert így tud, az ember nem tudatosnak születik, genetikailag, mint azt sokan gondolják. Hanem valamikor az élete során azzá válik a gondolkodásmódjának megváltoztatásával, ha erre sor kerül valaha is.) Ezért ne gyere mindig azzal, hogy erről is minek írni, hiszen én olyan tudatos vagyok, hogy arra már szavak sincsenek. Még egyszer: nagyon örülünk neki. Szóval röviden a lényeg: ne magadból indulj ki. Vannak nálad sokkal szegényebb és sokkal gazdagabb emberek is, sokkal tudatosabbak és sokkal kevésbé tudatosak is. Sőt, nem mindenki szeret hegyet mászni, mint te, hidegen hagyják a te hobbijaid, viszont mondjuk nálad sokkal jobban törődik azzal, milyen kávét iszik. Ha ezt sikerült feldolgozni, sokkal kevesebb értetlenkedő hozzászólás lesz a közeljövőben. Nyugodtan lehet vitatkozni, érvelni és ellenkezni, mert erre való a hozzászólás. Csak próbáld meg belátni, hogy a másik jó eséllyel teljesen más mikrokörnyezetben él, mint te, más anyagi lehetőségek között és mást tart fontosnak. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1617 Költség-nyilvántartás Dátum: 2018-04-24 10:46:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/koltseg-nyilvantartas/ Kialakult pár napja egy vita a hozzászólásokban, mi értelme van írni a költségeket. A főbb kifogások az alábbiak voltak: - Felesleges, mert úgyis tudatosan költök. Amire kell, arra költök, amire pedig nem, arra úgysem. Akkor pedig minek? - Fejben tartom a kiadásaimat, minek komplikálni az életemet egy alkalmazással is? - Semmivel nem lesz jobb az életem, ha írogatom, mire mennyit költök. Csak időpazarlás. Ha kontrollt szeretnél a pénzügyeid felett, azt csak úgy tudod megtenni, hogy rögzíted, hogy mennyi pénz és honnan jött be és mennyi pénz és mire ment ki. Két élethelyzet lehetséges: ha elteszel annyit pénzt, amennyit el kell tenned havonta, illetve ha nem. (Mennyit kell félretenned? Itt már beszéltünk róla. A nyugdíjadra pedig ennyit kell eltenned.) A második esetben kénytelen vagy írni a kiadásaidat, az első esetben nem muszáj, de érdemes. Ha elteszel havi X százezer forintot, ami kell ahhoz, hogy legyen pénzed nyugdíjasként és ki tudd fizetni a gyerek egyetemét, ha akarod, akkor nem létkérdés a kiadások teljes kontrollja. Azonban érdemes akkor is számon tartani a kiadásaidat. Ha más nem, időről-időre egy-két hónapig írni a költségeket. Ezzel egyrészt elkerülöd, hogy észrevétlenül elszaladjon veled a ló (Az életszínvonalad inflációja), másrészt rengeteg teljesen felesleges kiadást leleplezel a költségvetésedben. Nagyon tanulságos írni a kiadásokat, az ember rá-rácsodálkozik, mire mennyit is költ. Étteremre és bevásárlásra elmegy ennyi? Min élünk mi, csak kaviáron és lazacon? Ja nem, csak kétezer-ötszáz forintos koktélparadicsomon és kilencezer forintos olasz füstölt sonkán. Mikor szoktunk mi rá ezekre? Újabban már ennyit eltankolok havonta? Én azt gondoltam, még mindig csak havi 15 ezerért tankolok, mint három éve. Miért megyek háromszor annyit mint három éve? S itt megdől az a vélekedés, hogy csak arra költök, amire muszáj, illetve hogy attól még nem fogok kevesebbet költeni, mert írom a kiadásokat. De, kevesebbet fogsz. Visszateszed a három csoffadt vajretket 400 forintért és a 800 forintos, 250 grammos koktélparadicsom helyett nézel egy olcsóbbat, ha rádöbbensz, hogy múlt hónapban is több százezer forintot elkajáltatok, miközben négy éve még kevesebb, mint a fele ment el erre. Magamon is látom, hogy csak azért kevesebbet és megfontoltabban költök, mert felírom a kiadásokat. A modern vállalatirányításban egy alapelv, hogy azt amit mérnek, az már csak attól jobb lesz, hogy elkezdik mérni. Ha mérik a bankban, hogy mennyi időt várnak az ügyfelek, elkezd gyorsabban haladni a sor. Ha mérik, hogy a betelefonálók mennyire elégedettek az ügyfélszolgálattal, egycsapásra hatalmasat ugrik a minőség. Így van ez magánemberként is. Sokkal jobban odafigyelsz csak attól, hogy elkezded írni és visszanézni, mire mennyi pénz ment el. De mondhatok egy másik példát is. Mindenki tudja, hogy több vizet kellene inni, mint amennyit egy átlagember megiszik. Csak attól, hogy letöltesz egy appot a telefonodra, ami csak annyit csinál, hogy számon tartja, mennyit ittál aznap és óránként rád szól, hogy igyál megint, mindjárt kétszer annyit fogsz inni, mint előtte. Ugyanez történik, ha a kiadásaidat számon tartod. Felmerül a kérdés, ha elteszem a havi X százezret, miért ne verhetném el a többi pénzt felesleges kiadásokra? Pontosan ezért: mert felesleges kiadás és a pénz elverése. Annál mindennek több értelme van, mintha kifolyik a kezedből a pénz. Tehetnél félre többet, hogy hamarabb elmehess nyugdíjba. Dolgozhatnál kevesebbet, hogy több időd maradjon az igazán fontos dolgokra. De még ha csak másokon segítenél ezekkel az összegekkel, annak is több értelme lenne. Az egyszerűen nem igaz, hogy valaki fejben tudja tartani, hogy mire mennyit költött. Maximum egy agglegény, aki ugyanott lakik 10 éve és mindennap ugyanazt eszi. Egy kétkeresős, négy vagy öttagú családban képtelenség észben tartani a kiadásokat. Találomra kiválasztottam egy napot, aznap csak én hétszer költöttem: reggel bevásároltam, aztán tankoltam, kifizettem a gyerek különóráját, odafelé menet a gyerek kapott egy kakaós csigát, feladtam egy csomagot és a többi. Mindeközben a feleségem vett cipőt a gyerekeknek és rendelt ruhát az interneten, szintén a gyerekeknek. Még Superman sem képes havi 150-200 tételt összeggel együtt fejben tartani, ez képtelenség. Az is vicces indok, hogy túl sok időbe telik a tételek rögzítése. Sokan mondják ezt olyanok, akik órákat tékozolnak el naponta facebookozással, filmnézéssel és értelmetlen cikkek olvasgatásával. A vásárlás után előkapom a telefonomat, beírok egy számot, kiválasztok egy kategóriát, nyomok egy mentést. Ez naponta 5-7-szer 10-15 másodperc. Ha a blokkot is lefotózom (leszoktam, rajta vannak a tételek), az további 5-6 másodperc. (Továbbra is ugyanazt az ingyenes alkalmazást használom, amiről írtam ebben a cikkben. Nekem nagyon bevált, de természetesen vannak más alkalmazások is. Sok a jó ingyenes alkalmazás, felesleges fizetőset használni, főleg olyat, aminek havi díja van.) Ha még nem állsz annyira jól, hogy ne kelljen figyelned a kiadásaidat, mindenképpen érdemes használnod egy költségnyilvántartó programot, akár telefonon, akár számítógépen, vagy zsebnoteszben. Ha már jobban megy a sorod, akkor is érdemes számon tartani a kiadásaidat, tényleg sokkal tudatosabban fogsz költeni pusztán a kontroll miatt. Ezen túl számtalan plusz információt kapsz utólag is, mint mennyit költöttél az autóra, a lakás felújítására, nyaralásra, gyerekekre, hobbira, akármire az elmúlt fél, egy vagy öt évben, növekvő vagy csökkenő a tendencia, mire megy el kevesebb és mire sokkal több. Próbáld ki, szerintem neked is be fog válni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1618 Fórum Dátum: 2018-04-24 13:41:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/forum/ Régóta kéritek, hogy legyen valami fórum valahol. Én sok értelmét nem látom, nem gondolom, hogy többen szólnának ott hozzá, mint itt, de ezen ne múljék semmi. Pál csinált egy aloldalt a Reddit-en, ahol mindenki hozzászólhat és témákat lehet felvetni illetve kibeszélni. Majd ki kell jelölni adminokat, én nem akarom azt is moderálni. Köszönjük Pálnak az ügyintézést, akkor mostantól majd ott fórumozhattok. ================================================================================ #1619 Az órabérem Dátum: 2018-04-25 09:06:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-oraberem/ Gyakori jelenség itt is, de máshol is, hogy az emberek minden tevékenységüket az órabérükben mérnek. Ha eddig és eddig tart, miközben óránként ennyit keresek, akkor nem éri meg vele foglalkozni, mert ennél többet keresek ugyanennyi idő alatt. Átnézni a szerződéseket, keresni új szolgáltatót, lenyírni a füvet és minden más lehetőség esetén. Ez a gondolkodásmód van hogy helyes, van azonban hogy teljesen hibás. Mivel nem napi 24 órát dolgozol a hét hét napján, ezért nincs értelme mindent az órabéreddel mérni. Ha a kérdés úgy merül fel, hogy azért nincs időm dolgozni, mert helyette mást kell csinálnom, akkor ez a helyes megközelítés. Én ássam-e fel a kertet, vagy fogadjak valakit? Ha rámegy egy munkanapom, ami alatt keresnék X ezer forintot és fel tudok fogadni ennek a harmadáért valakit, akkor egyértelmű, hogy ez a helyes döntés. Azonban ha a szabadidőmben is fel tudom ásni a kertet és jót is tesz egy kis testmozgás, akkor butaság így számolni. Ettől még dönthetek úgy, hogy inkább fizetek valakinek, hogy ássa fel a kertet  de ennek semmi köze nincs ahhoz, hogy mennyi pénzt keresek munkaidőben. Ha egy munkanapom, vagy annak a fele elmegy, hogy átnézzem a szerződéseimet, újrakössem a cascot és a kábeltévét és az így megspórolt pénz dupláját bukom, mert kiestem a munkámból, akkor nem teszem. De ha munkaidő után, tévénézés helyett meg tudom ezt csinálni, akkor teljesen lényegtelen, mennyi az órabérem. Akkor maximum az dönt, hogy a megspórolható összeg megüti-e az ingerküszöböm. Évi 1.200 forintért nem kötjük újra a cascot, évi 30 ezerért igen. Ha egész nap az országot járom és az elektromos autóm töltése naponta ellop a munkanapomból egy órát, akkor nagyon szigorúan bele kell számolnom a költségekbe azt a mindennapi kiesett egy órát. Hiszen addig sem tudom az ügyfeleket látogatni és pénzt keresni. Így többet bukok az idő miatt, mint amit nyerek az olcsóbb üzemeltetésen. Ha évente háromszor vidéki rokonlátogatásra megyünk szombaton az elektromos autónkkal és egy órával hamarabb kell indulnunk, hogy félúton tölteni tudjuk, akkor teljes butaság azzal számolni, mennyi pénzkiesést jelent az az egy óra. Semennyit, mert szabadnapod van és egyébként sem kerestél volna egy fillért sem. Ahogy azon sem buktál egy fillért sem, hogy a tévénézés helyett a cascodat intézted, vagy a kanapén fekvés helyett felástad a kertet. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1620 Lakástakarékot mindenkinek Dátum: 2018-04-30 08:02:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakastakarekot-mindenkinek/ A lakástakarékpénztári megtakarítás elsődleges célja az ügyfelek lakáscéljainak segítése lenne. A mai ingatlanárak mellett az a négyévente szerződésenként maximálisan elérhető 1,3 millió forint inkább kerekítési hiba, mintsem komoly segítség. Még ha összefog is a család, 4-5 szerződés is kevés még az önerő összeszedéséhez is. Azonban van egy dolog, amire remek a lakástakarék. A legtöbb ember ugyanúgy választ ingatlant, ahogy nem is olyan régen még autót vett: megvette a létező legdrágább autót, amire még hitelt kapott, aztán rácsodálkozott, amikor nem volt pénze szervizelni és fizetni a menet közben felmerülő egyéb költségeket. Ugyanezt látom a magyar ingatlanállományban is. Akármerre megyek, még gazdagabbnak számító környéken is, kisebbségben vannak azok az ingatlanok, amikre ne kellene néhány millió forintot rákölteni. A környékünkön a legrégebbi ház 20 éves, az átlagkor szerintem 15 év körül lehet. Ennek ellenére már vagy ráköltöttek 5-8 milliót a házakra, vagy gyorsan rá kellene költeni, mindezt természetesen a napi karbantartáson túl. Kerítés, tető, szigetelés, vakolat, kazán és a többi kiadás. Aztán nemsokára majd nyílászárók, járólap és sok egyéb kiadás. Az emberek legtöbbször rácsodálkoznak, hogy a házuk is öregszik és ahogy az öreg autóra egyre többet kell költeni, az ingatlannal sincs másként. Azonban nem készülnek fel a több milliós kiadásra, így nem marad más, mint tologatják maguk előtt a felújítást, aminek az eredménye, hogy egyre gyalázatosabb állapotba kerülnek az ingatlanok. Ha az ingatlanvásárláson nem is tud segíteni a lakástakarék, ezen igen. Attól függően, hogy lakásban, sorházban vagy magánházban laksz, köss 1-5 lakástakarékot és gyűjtsd ezekben a lakásfelújításra szükséges pénzt. Ha havonta félreteszel 20-100 ezer forintot erre a célra, jó eséllyel a nagyobb kiadásokkal járó felújítási munkákra négy-öt évente mindig lesz pénzed, de legalábbis az összeg nagyobb része a rendelkezésedre fog állni. (Természetesen csak akkor igaz ez, ha nincs már most is katasztrofális állapotban az ingatlanod.) Erre remek a lakástakarék, segít az ingatlanod karbantartásában és abban is, hogy ne kelljen rácsodálkoznod 4-5 évente, hogy bizony a saját ingatlan fenntartása is pénzbe kerül és nem is kevésbe. További tudnivalók a lakástakarékokról a Nagy Lakástakarékpénztári Összefoglalóban: https://kiszamolo.hu/a-nagy-lakastakarekpenztari-osszefoglalo/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1621 10 GB mobilnet ajándékba két hónapra Dátum: 2018-05-01 16:12:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/10-gb-mobilnet-ajandekba-ket-honapra/ Ha jövő hétfőtől rendelsz online Domino Fix Extra csomagot 999 Ft-ért, nemcsak 80 perc ingyen beszélgetést és 1 GB netet, de további 10 GB ingyen netet is kapsz, amit két hónap alatt tudsz felhasználni. Akció részlete itt: 42. és 15. pont Az akció május hetedikétől június hatodikáig tart. Köszönjük Karlnak a hírt. ================================================================================ #1622 Anyagi biztonság a nyaralás alatt Dátum: 2018-05-02 07:45:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/anyagi-biztonsag-a-nyaralas-alatt/ Nyaralni jó, új helyeket felfedezni és új emberekkel találkozni mindig élmény. A legtöbbször pozitív élmény, de sajnos van, amikor negatív. Mivel lassan kezdődik a nyaralási szezon, néhány jó tanács, hogy a nyaralás lehetőleg jó emlék maradjon. A helyi rendőrség minden erőfeszítése ellenére sokan akarnak meggazdagodni a gyanútlan turisták kifosztásából az egyszerű zsebtolvajlástól a kirabláson át a szofisztikáltabb csalásokig. Ezen kívül érhet bennünket nem várt baleset vagy betegség is, ahogy a poggyász elvesztése, illetve az abból történő reptéri lopás is elég mindennapi esemény. Hogyan tudunk ezek ellen védekezni vagy amennyire lehet, felkészülni a nem várt események kivédésére, vagy a veszteség minimalizálására? - Ha több bőrönddel utazol, érdemes úgy pakolni, hogy mindenkinek legyen ruhája és tisztálkodási szere minden bőröndben, ha az egyik eltűnne, vagy napokkal később kapnád csak meg. Pakolj úgy otthon, mintha soha nem látnád viszont a bőröndöd. Drága és pótolhatatlan dolgokat soha ne vigyél magaddal a nyaralásra. - Teljesen felesleges lakatot tenned a bőröndödre, csak magaddal tolsz ki, a reptéri tolvaj csak kinevet. Nézd meg ezt a videót, miért. Helyette vigyázz arra, hogy ne legyen semmi olyan érték a feladott bőröndben, ami vonzza a tolvajokat. (Pénz, műszaki cikk, drága parfüm, stb.) A befóliázás is segít, de felesleges drágán befóliáztatni a reptéren a bőröndödet, vehetsz magadnak sokkal olcsóbban fóliát még az indulás előtt a hipermarketben. Ne felejtsd el, hogy a visszaútra is vigyél magaddal fóliát. - A drágának tűnő bőröndök vonzzák a tolvajokat. Inkább egy átlagosnak tűnő bőröndöt használj. - Egyre gyakoribb, hogy a reptéren a csomagkiadás közben lopják el a bőröndöt, ez főleg a belföldi járatoknál igen gyakori, bár a nemzetközi járatokon az utastársak sem angyalok mindig. ("Jaj, ne haragudjon, nekem is ilyesmi bőröndöm van" Igaz, azt éppen otthon hagytam, csak egy bőrönddel jöttem, de kettővel akartam hazamenni.) Köss valami nagyon feltűnő szalagot a bőröndödre, amit messziről látsz, illetve olyan színű bőröndöt válassz, ami elüt a tömegtől. Legyél ott, amikor elkezdik kiadni a bőröndöket. - Ne felejtsd el, a biztosító csak akkor fizet az ellopott tárgyaid után, ha rendőrségi jegyzőkönyvvel bizonyítod a lopás tényét. Ha komoly kár ért, ragaszkodj a rendőrségi eljáráshoz. - Fénymásold le az útleveleket és digitalizáld is be és töltsd fel a saját tárhelyedre, mondjuk a Google Drive-ba. (Ilyen mindenkinek van, akinek gmail-es e-mail címe van.). Esetleg küldd el magadnak e-mailben a beszkennelt útleveleket, ha máshogy nem megy. Ha nem mész messze a hoteltől, csak a fénymásolatokat vidd magaddal, az eredeti útlevelek maradjanak a hotelszoba széfjében. - A feltűnő ékszerek vonzzák a tolvajokat, akkor is, ha egyébként túl nagy értéket nem képviselnek. Ugyanez igaz a vastag pénztárcára is, akkor is, ha az mindenféle vásárlói kártyától, adókártyától és egyéb kacatoktól vastag csak. Érdemes mindezeket itthon hagyni. A könnyen megszerezhető női kistáskák is gyakori célpontok, túl könnyű őket levágni vagy letépni. - Vigyünk bankkártyákat az útra készpénz helyett/mellett. Indulás előtt tudjuk meg, az adott országban milyen bankkártyákat fogadnak el és mennyire általános a bankkártyák elfogadása a kereskedelmi helyeken. - Legyen nálunk több bankkártya, az egyik mindig maradjon a hotelszéfben vésztartaléknak. Az utcán is nálunk lévő kártyán ne legyen sok pénz és ne legyen túl nagy a napi limitje. (Ha ellopnák a kártyát, vagy csak a kártya adatait, vagy arra kényszerítenének, hogy vegyünk fel pénzt vele egy ATM-ből.) - Védjük a mobiltelefonunkon lévő adatokat képernyőzárral, PIN-kóddal vagy egyéb módon, különösen, ha banki applikáció is van rajta. (Mivel a telefonunkat is ellopták, a mobilra küldött SMS sem ment meg minket a banki utalásoknál.) A böngészőnk által elmentett jelszavak idegen kezekbe kerülése sem feltétlen fog felhőtlen boldogsággal eltölteni bennünket. Ezért az összes tablet, notebook is legyen zárolva, amit magunkkal viszünk. Több mobilnál távolról tudjuk törölni az adatokat lopás esetén, ha ezt előre beállítottuk. Ha nem tudod, hogy kell ezt beállítani, vagy milyen applikáció kell hozzá, kérdezz meg valakit, aki ért hozzá. - Fontos telefonszámokat írjuk fel egy papírra is, ha eltűnne a telefonunk. Ilyen a helyi nagykövetség száma, de a saját anyánké is, ha haza kellene szólni neki, hogy küldjön pénzt. Ma már alig van ember, aki tud fejből akárcsak 10 telefonszámot is. Ha nem megyünk messze a hoteltől, ne is vigyünk mobiltelefont, vagy legalább egyet hagyunk otthon. - Válasszunk megfelelő utasbiztosítást. Ha elköltöttünk fél-egymillió forintot, vagy akár még sokkal többet is egy utazásra, ne ezen akarjunk spórolni. Egy hölgy velünk jött ki a legutolsó alkalommal nyaralni, de hetekkel később, nagy kerülővel ért csak haza. A hotelben rosszul lépett, nem vett észre egy lépcsőfokot. Olyan szilánkosra sikerült törnie a csontjait, hogy három hét után kerülővel, egy harmadik reptéren keresztül tudták csak hazaküldeni. (Feküdnie kellett szállítás közben is.) Ha nem volt utasbiztosítása, vagy csak valami alap biztosítása volt, akkor nagyon sok millió forintba került neki ez a nyaralás. Pedig ki sem tette a lábát a hotelből. Még indulás előtt olvassuk el az utasbiztosítás feltételeit, mire fizet, mire nem, hogyan, hol és meddig kell bejelenteni a kárt. Ha bankkártya mellé kötött utasbiztosításunk van, olvassuk el a térítési limiteket. Ha kevésnek találjuk, inkább kössünk másik utasbiztosítást is. A bankkártya mellé köthető utasbiztosítások általában olcsók, pár ezer forint egy évre, de a legtöbb nem is térít túl sokat. A legtöbb esetben elég az alacsony limit, de például a hölgy esetében biztos kevés volt egy alap utasbiztosítás, amit általában a bankkártyák mellé lehet kötni. (Van olyan bankkártya, ahol választhatsz, milyen csomagot kérsz. Inkább kérd a drágábbat, ha Európán kívül utazol.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1623 Lifehack: lufi életciklus-hosszabbítás Dátum: 2018-05-06 08:26:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lifehack-lufi-eletciklus-hosszabbitas/ Ismerős a szituáció, amikor a veled lévő ismerős vesz a gyerekének egy méregdrága lufit, ezért te is kénytelen vagy venni a saját gyerekeidnek? Ott és akkor nem magyarázhatod el nekik, miért nem veszel ennyiért lufit. Ezért inkább veszel te is nekik egyet-egyet. Hazaviszed a lufit, ami két nap múlva már kezdi elveszíteni a formáját a kevesebb gáz miatt, pedig akkor a gyerekek még játszanának vele. A helikopternek lecsoffadnak a propellerjei, a cirkuszi lónak elkezd  lógni a feje. Tanakodtam azon, mit tudnék a jelenség ellen házilag tenni. Elővettem egy szívószálat és az önzáró szelepen keresztül belenyomtam a lufi belsejébe 4-5 centi mélyen. Ezután tüdőből fújtam egyet-kettőt a lufiba és máris újra visszanyerte az alakját. Kihúztam a szívószálat, a biztonság kedvéért kézzel összenyomtam a biztonsági szelepet és már kész is voltam. Az első utántöltés után még gond nélkül felrepül a lufi a plafonra, utána két alkalommal már csak lebegni fog, mire túlsúlyba kerülne benne a levegő, addigra meg is unják a gyerekek. Ha te is szeretnéd meghosszabbítani a lufik életciklusát és még nem jöttél rá magadtól erre a lehetőségre, bátran használd. Mindjárt nem fáj annyira az érte kiadott pénz, ha nem csak két-három napig tudnak játszani a lufikkal a gyerekek. :) Update: bár a cikk nem erről akart szólni, de ha már szóba került, az ebay-en már két-háromszáz forintért is kapsz ilyen lufikat, itthon pedig számtalan helyen vehetsz 6-40 lufi felfújására is elegendő palackos héliumot 5-7 ezer forintért (Nagyobb kiszerelésben még olcsóbb). Persze ez nem ugyanaz, mint megvenni az utcán azonnal. De egy kis előkészülettel rengeteg lufival tudod elhalmozni a gyerekeidet egész évben két-három utcai lufi árából. ================================================================================ #1624 Airbnb átverés Dátum: 2018-05-06 14:44:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/airbnb-atveres/ Terjed egy átverés az Airbnb-n, ami sokakat érinthet. Jelentkezel egy lakásra és a tulajdonos kér, hogy küldjél neki valamit a privát e-mail címére. Kérnek egy igazolvány másolatot vagy útlevél-másolatot, ha tényleg komolyak a szándékaid, ez több nagy cégnél is elvárt, ezért nem feltétlen kelt gyanút. Innentől kezdve megvan az e-mail címed és a főbb adataid, elkezdik küldözgetni a hamísitott e-maileket a foglaláshoz. A hivatalos @ssl.airbnb.com cím helyett @ssl-airbnb.com vagy hasonló címről teljesen eredetinek kinéző e-maileket kapsz. A pénzt az Airbnb GB Ltd vagy hasonló cégnek kell utalni, ami természetesen csak nevében hasonlít az eredeti cégre. Ha lebuknak egy ingatlannal, töltik fel a következőt. A tanulság: soha ne levelezz a tulajjal az Airbnb-n kívül, ha mégis így döntesz, egy másik e-mail címet adj meg és ne add ki az adataidat, hiába fenyeget, hogy akkor nem tudja biztosítani a foglalást. ================================================================================ #1625 Kiszámoló Életbiztosítás május Dátum: 2018-05-07 15:28:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-majus-2/ Májusban 1034-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1626 Lakásárak és kamatemelkedés Dátum: 2018-05-07 17:08:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasarak-es-kamatemelkedes/ Egyre sűrűbben visszatérő kérdés a tanácsadásokon, belevágjunk-e most a lakásvásárlásba a jelenlegi árakon és hitelkamatok mellett, vagy érdemes várnunk egy keveset? Mielőtt erre kitérnénk, egy valamiről még írni szeretnék, ami gyakran előjön a hozzászólásokban, miszerint meddig mennek még fel az ingatlanárak. A lakáspiac erősen hasonlít a nyersanyagok piacára. Amikor felmegy egy-egy nyersanyag ára, sok bányászati cég rámozdul a kitermelés fokozására, mert a megnövekedett árak mellett megéri újabb lelőhelyeket kutatni és ott megkezdeni a kitermelést. Azonban ez hamarosan oda vezet, hogy érdemi plusz kereslet hiányában túltelített lesz a piac, így elkezd esni a nyersanyag ára. Ami azt eredményezi, hogy senki nem fog új lelőhelyeket keresni, mert ilyen áron nincs értelme. Ami a kínálat fokozatos szűkülését okozza, amitől nő újra a nyersanyag ára. És kezdődik minden elölről. Újra és újra. Ezért hívják a nyersanyagok piacát ciklikus piacnak. Ugyanez történik a lakáspiacon is. A nyolcvanas évek végén volt egy hatalmas árrobbanás, majd a kilencvenes években a magas infláció és banki kamatok miatt egy hatalmas esés. Érdemi kereslet hiányában állt az újépítésű ingatlanok piaca, a beruházók még véletlenül sem láttak fantáziát a dologban. Egyáltalán nem épültek új építésű ingatlanok, csak saját kivitelezésben egy-egy ház. Az ezredforduló környékén megjelent az állami támogatás a lakásvásárlásra plusz a devizahitelek 5% alá nyomták a hitelkamatokat. (Hogy milyen áron, azt ma már tudjuk.) Ekkor egy hatalmas ingatlanár-robbanás volt. Mindenki lakást akart venni. A sok elhalasztott vásárlás plusz az állami támogatás miatti új vásárlók egyszerre jelentek meg a piacon az olcsó hitellel a kezükben. Erre minden beruházó hatalmas fejlesztésbe kezdett, pont úgy, mint a bányászatban. Rengeteg új lakás épült rövid idő alatt, ami mind felszívta az újonnan kialakult és az addig elhalasztott vásárlói igényeket. Az egekbe szökő árak miatt senki nem akart kimaradni, mindenki inkább előrehozta a vásárlást, ki ne maradjon az állami támogatásból és nehogy még drágábban kelljen ingatlant vennie egy-két év múlva. Amikor túl sok lett a lakás és a hitelpiac is rosszabbra fordult, újra hatalmas áresés következett, a fejlesztők még 2013-2014-ben is csak a 2007-ben megmaradt lakásaikat árulták, kétharmad áron. A túlpörgetett fejlesztések és a körülmények változása miatt a kereslet visszaesett évekre, ami miatt senki nem is épített új lakásokat. S minden kezdődött elölről. Elmaradt fejlesztések és vásárlások, növekvő kereslet plusz újra az állami támogatás és az alacsony kamatok. Előre hozott vásárlások, pánik, hogy még drágább lesz jövőre, vegyük meg azonnal. Itt tartunk most. Egy újabb ciklus tetején, vagy valahol még a tetőzés alatt. S nem, ez most sem lesz más. Nem tudjuk, mikor lesz esés és mekkora, de egyszer lesz, mert minden ugyanaz, mint volt 11 éve, 28 éve és előtte mindig. Rossz gazdasági ciklusban elmaradt lakásépítések és csökkenő árak, fellendülés idején ingatlanár-robbanás, majd minden kezdődött elölről. (Visszatérő szlogen a befektetéseknél, hogy ez most más. Most nem fognak esni az árak, mint eddig mindig, mert ez most más szituáció, mint volt az elmúlt kétszáz évben újra és újra.) Azonban nem tudjuk, mikor jön a fordulat, ráadásul az ingatlanpiacon a fordulat lassú folyamat, az eladók egy-két év alatt hajlandók csak beismerni maguknak, hogy ennyiért már nem lesz vevő az ingatlanukra. Ezért nézzük meg azt, hogyan járnánk jobban, ha drága lakást veszünk olcsó hitelből, vagy olcsó lakást drága hitelből? Mivel most a mélyponton vannak a kamatok, biztos, hogy emelkedni fognak a közeljövőben. (Hogy ez a közeljövő hónapok vagy egy-két év, természetesen nem tudjuk. Lehet villámcsapás-szerűen szó szerint egy nap alatt, de lehet egy lassú folyamat is.) Ez garantáltan csökkenteni fogja az ingatlanárakat. Azonban lehet, hogy rosszabbul jársz két év múlva, mintha most vennél drága lakást olcsó hitellel. Nézzük meg, 3-5-7 százalékpontos kamatemelkedés hány százalékos áreséssel egyenlő 10 és 15 éves lakáshitelnél, különböző önerő mellett. Logikusan minél kisebb az önerő mértéke és minél hosszabb a futamidő, annál érzékenyebb vagy a kamatemelkedésre, annál nagyobb áresés kell, hogy kompenzálja a nagyobb kamatköltséget. Egy 15 éves hitelnél 40% önerő esetén az ingatlan árának 30%-ával fogsz többet fizetni 5 százalékponttal magasabb kamatláb mellett. Nem számoltunk az inflációval, ami már komoly tétel tud lenni 15-20 év távlatában. (A hitelnél végig ugyanannyit fizetsz, viszont 20 év múlva a havi törlesztőd akkori értéke feleannyi, mint most.) Azzal sem kalkuláltunk, hogy áresés esetén nő az önerőd aránya, így kevesebb hitel kell. Ennek ellenére a táblázat egy jó kapaszkodó, mennyit nyernél vagy buknál a várakozással. A jövőt nem látjuk, törődj bele, hogy te sem tudod kitalálni, mi lesz. Öt éve a panellakások feleannyiba sem kerültek Budapesten, mint most, viszont a hitelkamatok a háromszorosai voltak a mostaniaknak. Jövőbelátással nem segíthetünk, a táblázat talán segít döntést hozni, milyen áresés kompenzálja az esetleges magasabb kamatkiadásaidat. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1627 Két hét Egyiptom 140 ezer forint Dátum: 2018-05-07 18:01:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ket-het-egyiptom-140-ezer-forint/ Ha éppen ráérsz most, kedvenc utazási irodánk megint akciózik, két hét egyiptomi tengerparti nyaralás all inclusive ellátással 87 ezer forinttól plusz sallangok. Én sajnos most nem tudok menni, de hátha valakit érdekel. Ha nem fog késni a repülő, jól fogod érezni magad, főleg ennyiért. Ilyenkor van a legjobb idő Egyiptomban, már nincs szél (vége a خماسين-nak vagyis az ötven szeles napnak), de még nincs dögmeleg sem. Gyakran van ilyen akciójuk, csak figyelni kell. Nem csak last minute, van, hogy két hónappal előre vehetsz náluk fillérekért egy-két hetes utakat, de ezek az akciók csak egy maximum két napig tartanak. Update: azt írtam, "ha nem fog késni a repülő." Nem véletlenül írtam, az Air Cairo kétszer késett csak áprilisban 7-7 órát. Na, tegnap 16 órát késett a hurghadai gép. Az Etinek át kellene gondolnia, mikor kukázza ki ezt az igénytelen légi társaságot. Sharmba nem ezzel a szutyokkal repülnek  ott nem is volt késés ================================================================================ #1628 Extra nyugdíjmegtakarítás Dátum: 2018-05-08 21:07:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/extra-nyugdijmegtakaritas/ Olvastam egy érdekes cikket, hogyan tudod felturbózni a nyugdíj-megtakarításaidat egy pofonegyszerű trükkel. Az egyik lehetőség, hogy havonta elteszel 30-40 ezerrel forinttal többet nyugdíjcélra már negyven éves korodtól. A másik, hogy odafigyelsz az egészségedre és az így megspórolt pénz ugyanannyit jelent, mintha havonta eltennél 30-40 ezer forintot. A cikk amerikai, így a konkrét számok nem sokat mondanak idehaza, de az elmélet fantasztikus. Ha odafigyelsz az egészségedre, azzal nem csak 3-5-10 évvel meghosszabbítod az egészségben eltöltött életidődet (és így a minőségi öregkorodat), hanem mindez pénzben is kifejezhető anyagi előnyökkel jár. Egy negyvenöt éves átlagosan elhanyagolt amerikai férfi (elhízásban fej-fej mellett halad az amerikai és a magyar társadalom, sok más mutatóban (például alkoholizmus, dohányzás, daganatos betegségek, stb.) a magyar sokkal rosszabbul áll) csak a magas vérnyomás miatt évente 1.591 dollárral vagyis havi 132 dollárral költ többet az egészségére. A kor előrehaladtával ez a költség tovább nő. Egy 45 éves második típusú, vagyis szerzett cukorbetegségben szenvedő nő éves extra költsége 6.524 dollár, ugyanez 64 éves korban már 21.400 dollár évente. Az átlag amerikaiak fele legalább egy krónikus betegséggel küszködik, de nem ritka egyszerre a két-három betegség sem. Az átlagos emberünk ha csak néhány lépést tenne meg az egészsége érdekében, mint lemondana az egészségtelen ételek egy részéről, az önpusztító szokásokról, mérsékelten fogyasztana csak alkoholt, mozogna 30 percet hetente 3-4-szer, stb. húsz év alatt 100 ezer dollárnál is többet takarítana meg. Ezek a tételek közül egyik sem mission impossible, csupán arról van szó, hogy lead pár kilót, nem édességgel és sós chips-szel tömi magát, a sörözést meghagyja hétvégi elfoglaltságnak és hetente párszor felkel a kanapéról és mozog valamit. Ez olyan százezer dollár, amit nem kellene pluszban megtakarítania a nyugdíjára. Nagyon jó lenne egy ilyen brosúrát magyarul is összeállítani, magyar adatokkal, szerintem ütős lenne. Mennyibe kerül 20-30 év távlatában a nemtörődömség, hány milliót nyernél egy kis odafigyeléssel. Sajnos én nem értek az egészségügyi részéhez, sem annak az anyagi vonzatához, de aki igen és van kedve, csinálhatna egy ilyen anyagot. Szívesen segítek a pénzügyi számításokban, hogy azok is jók legyenek. Itt az eredeti amerikai anyag, de ennél lehetne kicsit bulvárosabb, könnyebben érthető. (Ez inkább tanulmány, mint figyelemfelkeltő anyag.) Addig is: az egészséged megőrzése az egyik legjobb befektetés, semmi mással nem érhetsz el ekkora hozamot. Kapcsolódó cikk, olvasd el ezt is: https://kiszamolo.hu/fogyj-le/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1629 10 éves csúcson az amerikai állampapírhozamok Dátum: 2018-05-10 18:14:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/10-eves-csucson-az-amerikai-allampapirhozamok/ Az egyéves amerikai állampapírok 2,24%-os hozam mellett keltek el, a féléves papírok pedig 2%-on, ilyen utoljára 2008 augusztusában, a világméretű válság kitörése előtti hónapban volt utoljára. Ezzel párhuzamosan a dollár is tovább erősödött, ami könnyen recesszióba taszíthatja a dollárban eladósodott feltörekvő nemzeteket. (Egyre drágább lesz a felvett dollárhiteleket törleszteni a nemzeti devizában, ez pénzt szív el a helyi gazdaságtól és cégcsődöket okoz.) Argentínában már 40%-ra emelték az alapkamatot, pedig egy éve még szinte kamatmentesen vették a befektetők az argentín állampapírokat. Nem, nem jött el a vég, de azért úgy látszik, az olcsó hitelek korának és a nulla százalék körüli alapkamatoknak lassan vége lesz. Ami viszont sok változást hozhat a közeljövőben. ================================================================================ #1630 317 forint felett az euró Dátum: 2018-05-15 14:02:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/317-forint-felett-az-euro/ Az elmúlt bő egy hónap nem a forint hónapja volt, ahogy a többi hasonló kelet-európai deviza sem remekelt. Ma már 317 forint felett van egy euró ára, ennek oka az általános kelet-európai gyengülésen kívül az MNB szerint még sokáig alacsonyan maradó forint alapkamat,  az alacsony magyar hozamok, illetve a várhatóan csökkenő EU-s transzferek (néhány milliárddal kevesebb euróért kell majd forintot venni). Ez most nem a szokásos pánik miatti elszállt árfolyam, egyszerűen csak nem értékelik annyira a befektetők a forintot. Ha forintot akarsz váltani más devizára, nem biztos, hogy most van rá a legalkalmasabb idő. https://kiszamolo.hu/10-eves-csucson-az-amerikai-allampapirhozamok/ ================================================================================ #1631 Rossz hozzáállások a pénzhez Dátum: 2018-05-17 10:51:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rossz-hozzaallasok-a-penzhez/ A pénz egy remek eszköz az anyagi szükségeink betöltésére, sőt az egyetlen erre megfelelő eszköz. A pénz hozzásegít, hogy anyagilag sikeresen és kényelmesen éld az életed, ezért fontos, hogy mindig legyen belőle elég. Azonban nagyon sokan a pénzt nem egy eszközként kezelik, hanem célként és olyan dolgokat akarnak pénzzel megoldani, amire az alkalmatlan. Pedig a pénz nem az életünk célja, nem a boldogságunk és elégedettségünk forrása, nem a pénz ad értelmet a mindennapjainknak és nem a pénz segít át bennünket a lelki problémákon vagy megpróbáltatásokon. Amikor az ember többet vár el a pénztől, mint kizárólag a fizikai szükségeinek a betöltését, gyakran tévútra kerül az élete a pénzzel kapcsolatban. Milyen jelei lehetnek ennek? 1, Mindig vásárolsz, ha szomorú/feldobott/magányos vagy. Vannak, akik azonnal vásárlásba menekülnek, ha magányosnak érzik magukat, vagy veszekedtek a partnerükkel, depressziósak vagy éppen sikerült egy jó üzletet megkötni. Egy idő után kialakulhat egy olyan állapot, amit angolul shopaholic-nak hívnak az alkoholizmus és a vásárlás szóból megalkotva. Ilyenkor a vásárlás már szenvedélybetegséggé válik, sokan a vásárlásba menekülnek a problémáik elöl, ahelyett hogy a valódi megoldást keresnék meg a gondjaikra. 2, Az ember annyit ér, amennyi pénze van. Mások, akik önértékelési problémával küzdenek, a pénzt bizonyítási kényszerből hajszolják. A pénzt és a vagyont tekintik sikernek, azt remélik, hogy a vagyonuk miatt az emberek többre fogják értékelni őket, mint másokat. Egészen pontosan azt remélik, hogy a vagyonuk miatt az emberek őket is fogják értékelni. (Legtöbbször önelvetés és kisebbrendűségi érzés van az ilyen nagyzolás mögött.) Van egy jó hírem: semmi köze a vagyonodnak ahhoz, hogy mennyit érsz, mint ember. Lehetsz szerető apa, értékes anya, a társadalom hasznos tagja szegényen is és egy haszontalan eleme ugyanennek a társadalomnak gazdagon is. Az önértékelési gondjaidat sem a pénz fogja megoldani, ellenben egy jó pszichológus sokat tud segíteni, hogy elfogadd magad és értékes emberként tekints magadra. Mert az is vagy. 3, Ha sok pénzem lesz, boldog ember leszek. Amíg az embernek nincs meg valamije, ráfoghatja, hogy azért nem boldog az élete, mert az a valami még hiányzik. Ha gazdag leszek, akkor majd elégedett leszek és boldog, vallják sokan. Aztán amikor eléred azt a szintet anyagilag, amit kitűztél célként, rádöbbensz, hogy még mindig ugyanolyan boldogtalan vagy, mint voltál előtte. Mert olyat vártál el a pénztől, amit nem tud megadni: boldogságot és az életednek értelmet. S ezt se az első százmillió, se a második százmillió, de még a harmadik milliárd sem tudja megadni neked. Ahogy az úszómedence, a nagy autó és a hatalmas ház sem. 4, Félsz, hogy kimaradsz Volt egy dal régen: "Ha elmúlik a fiatalságom, mi marad nekem?". Nagyon jól kifejezi ez az egy sor sok ember hozzáállását az élethez. Élj a mának, hiszen csak egy életed van, minden percét ki kell élvezni, vallják sokan. Ezért kell minden pénzt elkölteni élmények vásárlására az életed minden pillanatában. Távol-keleti nyaralások, partik, kirándulások, nagy étkezések drága éttermekben és egyáltalán minden élmény és impulzus begyűjtése mindennap, amit csak pénzen meg lehet venni. Az ilyen ember minden pénzét élményekre költi, mert retteg attól, hogy valamiből kimarad, ha kihagy bármit is az életéből. A pénzért itt is tulajdonképpen értelmet akar venni az élete számára, de rá kell jönnöd, hogy az pénzen vett élmények sem adnak értelmet az életednek. 5, A pénz beszennyez A másik véglet, amikor az ember felismeri, hogy a pénz nem tudja megoldani az élete problémáit, ezért a pénzt kezdi el hibáztatni a problémákért. Ezért aszketizmusba menekül, elutasít mindent, ami az anyagi javakkal összefüggésben van. A pénz beszennyez, rossz emberré, önzővé tesz, ez elől csak úgy lehet megmenekülni, ha teljesen megtagadjuk az anyagi javakat. Ez ugyanakkora hiba, mint a pénzre, mint életcélra tekinteni. Ahogy a pénz birtoklása nem tesz boldoggá, a pénz elutasításától sem leszel egy másodpercig sem jobb ember. Maximum egy fanatikus, becsavarodott és besavanyodott aszkéta leszel, semmi több. Mert a pénz továbbra is csak egy eszköz a fizikai szükségeid betöltésére. Se nem több, se nem kevesebb. Ha akként tekintesz rá és arra használod, amire való, teljesebbé és könnyebbé teszi az életed. De amint már mást vársz el tőle, súlyos tévútra terelheted az egész életed. Update: A további felesleges hozzászólások elkerülése végett a cikk nem arról szól, hogy a pénz rossz dolog, vagy hogy nem lenne könnyebb elég pénzzel élni, mint nélküle, vagy ne lenne jobb gazdagnak lenni, mint szegénynek, hogy baj lenne az élményekkel vagy egy szép autóval. Ha te is ezt akartad leírni, olvasd el a cikket újra, miről szól. Ha ezen kívül van véleményed, azt oszd meg velünk is. Ja és teljesen mást jelent az, hogy a pénz nem tesz boldoggá és az, hogy nem boldogít. Nem véletlenül írtam az előbbit. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1632 Elkezdődött Dátum: 2018-05-17 20:20:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elkezdodott-2/ Ahogy azt várni lehetett, az állandósult munkaerő-hiány és a bérek ugrásszerű növekedése egyre több külföldi munkaadót távozásra, másokat a tervezett beruházások más országokban való megvalósítására késztet. A munkaerő-piac pont ugyanolyan piac, mint akármelyik másik és ugyanazon elvek mellett is működik. A piacnak egyensúlyban kell lennie, ennek eredménye, hogy a munkavállalók külföldre költözése után most a munkaadók próbálnak más országokban szerencsét. Másik megoldás az automatizálás, több tőkeerős multi költ milliárdokat a humánerő kiváltására. Ha egy-egy térségben megszűnik néhány ezer munkahely, újra egyensúlyba kerül a kereslet és a kínálat, ami viszont véget vethet a munkavállalók szempontjából annak az idilli állapotnak, hogy ők válogathatnak a munkaadók között. A munkaerő-hiánynak nem most lesz vége, mert a még mindig tartó elvándorlás mellett a mostani dolgozók nyugdíjba vonulása is komoly gondokat generál, de már látszik, hogy több munkaadó, különösen a külföldi, tőkeerős cégek már munkahely-megszüntetésekkel reagálnak a problémára. Az index mai cikke a témában erre. ================================================================================ #1633 Mi újság a nagyvilágban? Dátum: 2018-05-21 16:37:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-a-nagyvilagban/ Kilenc évnyi töretlen emelkedés után az év elején (újra) meginogtak a piacok, (újra) egy komoly eséssel kezdték az évet a tőzsdék. Kezdett kialakulni a pánikhangulat, akkor írtam ezt a cikket: https://kiszamolo.hu/idegesseg-a-tozsdeken/ Arra gondoltam, sokakat érdekelhet, mi történt azóta a világgazdaságban. A nagy pánik lecsengett, de a bizonytalanság velünk maradt, a grafikonon az látszik, elég bizonytalanok a befektetők. Az árfolyam továbbra is a tavaly év végi értéke körül táncol, vagyis nem is zuhant az árazás, de nem is tudott tovább nőni. A 2015-ös év is nagyon hasonló volt, egész évben egy helyben topogott az árfolyam, utána viszont jött a nagyon nagy emelkedéssel záró 2016-os év. Úgyhogy még bármi lehet ebből vagy a következő évből. (Nagy esés is jöhet természetesen.) Az amerikai jegybank folytatja a megkezdett szigorítást, vagyis folyamatosan emeli a dollár alapkamatát. Ennek hatására elkezdett erősödni a dollár, ami nem jó a dollárban eladósodott feltörekvő országoknak, úgy tűnik vége az olcsó hitelnek. Egyszerre kezdtek nőni a kamatok és erősödött a dollár, vagyis nőtt a tőketartozás is. Sok feltörekvő állam kezdi olyan helyzetben találni magát, mint a devizahitelesek a 2008-as események után. Egyre többel tartozik és egyre magasabb kamatokat kell fizetnie az adóssága után. Argentínában már 40% az alapkamat, ezzel próbálják védeni a helyi devizát a további leértékelődéstől. A befektetők növekvő félelme a kockázatkerülésben is megnyilvánul, kezdik nem szeretni a feltörekvő országok papírjait és devizáit, ezért is zuhant a forint árfolyama is régen nem látott mélységekbe. https://kiszamolo.hu/317-forint-felett-az-euro/ A dollár növekvő kamata azt is eredményezte, hogy kezdenek szemmel látható kamatokat fizetni az amerikai állampapírokra, már 2% felett van az egyéves amerikai állampapír hozama. https://kiszamolo.hu/10-eves-csucson-az-amerikai-allampapirhozamok/ Ez sok embernek lehetőséget ad, hogy leépítse a részvényállományát és biztonságosabb állampapírokban tartsa a pénzét. Ez a folyamat egyértelműen csökkenti a részvények iránti keresletet, így azok árazását is. A dollár erősödése nem tesz jót az amerikai vállalatok profitjának sem, hiszen a bevétel és a profit jelentős része az Egyesült Államokon kívül keletkezik, erős dollár mellett ugyanaz a profit kevesebb dollárt ér. Ezekkel a tényezőkkel áll szemben a nemrég életbe lépett adócsökkentés hatása és a viszonylag erős profittermő képesség. Mindeközben az olasz választás eredménye is aggasztja a befektetőket. Az olasz állam nincs lényegesen jobb helyzetben, mint volt a görög állam a legutolsó pánik kitörése idején. Az olasz államadósság a GDP 132%-át (Görögország 178%) teszi ki és a gazdaság sincs a legfényesebb formájában. A most megválasztott populista kormány ennek ellenére adócsökkentést akar és a jóléti juttatások emelését. Egy napvilágra került irat szerint komoly adósság-elengedést is szeretne elérni, bár ezt az új kormány (egyelőre) cáfolta. Ha a méretben és gazdasági jelentőség szempontjából Magyarországhoz mérhető Görögország csődközeli állapota majdnem magával rántotta egész Európát, akkor elég veszélyesnek tűnik, ha a hatszor akkora Olaszország kerül hasonló problémába. Azért vannak jó hírek is a világban, a legújabb amerikai-kínai kereskedelmi háború elmarad és mintha Észak-Koreával is sikerülne dűlőre jutni. Ezzel szemben Iránnal sikerült összerúgni a port, ennek hatására az olaj ára tovább drágult még a folyamatosan dráguló dollár ellenére is. Ma majdnem hetven százalékkal többe kerül egy hordó olaj, mint tavaly nyáron. A magasabb energiaárak az inflációt is felfelé lökik a világ minden táján, várhatóan tovább nőnek az inflációs ráták. Röviden összefoglalva: business as usual. Semmi rendkívüli nincs a világban, de ezt nem jelenti azt, hogy ez esetleg nem csak a vihar előtti csend. ================================================================================ #1634 Teljes leállás az MKB Banknál Dátum: 2018-05-21 19:32:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/teljes-leallas-az-mkb-banknal/ Rendszer-átállás miatt június 30 és július 4 között gyakorlatilag teljesen leáll az MKB Bank. Se ügyintézés, se utalás, se be és kifizetés nem lesz, egyedül a bankkártyák lesznek használhatóak, de azokra sem lehet feltölteni pénzt vagy limitet módosítani. Erről az MKB ügyfelei értesítést kaptak/kapnak, de előfordulhat, hogy valamelyik partnerednek van MKB számlája, amire te szeretnél pénzt utalni. Az sem fog menni, csak július ötödikétől fogják jóváírni neki a pénzt. Bővebb infó erre. Köszönjük Zolinak a hírt. ================================================================================ #1635 Újra OTP önkéntes nyugdíjpénztár belépési akció Dátum: 2018-05-21 20:03:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-otp-magannyugdij-belepesi-akcio/ Írtam régebben az OTP Pénztárak egy jó akciójáról, az első befizetésed 20%-át, de maximum 150 ezer forintot hozzácsapják még a számládhoz ajándékba, ha most nyitsz számlát. (Erre jön még rá az állami adójóváírás hasonló összege.) https://kiszamolo.hu/otp-penztarak-akcio/ Az akció újra él a  önkéntes nyugdíj-pénztár esetében, ha június végéig nyitsz náluk számlát. Részletek itt. Sajnos az egészségpénztár most nem vesz részt az akcióban, pedig az volt a jobb ajánlat, ott nem kellett évtizedeket várnod, hogy visszakapd a pénzed. Ha most akartál önkéntes nyugdíjpénztárt nyitni vagy váltani, érdemes kihasználni az akciót, sok évi költséget fedezni tud, ha most mindjárt belépésnél kimaxolod a lehetőséget. Köszönjük Rolandnak a hírt. ================================================================================ #1636 Az akadémia anyaga az oktatásban Dátum: 2018-05-28 11:32:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-akademia-anyaga-az-oktatasban/ Kaptam több megkeresést, hogy szeretnék osztályfőnöki órán vagy valami előadás keretében felhasználni az Akadémia első alkalmának az anyagát (a pénz kezelése, hitelek, stb.) a diákok oktatására középiskolában illetve egyetemen és hozzájárulást kérnek erre. Egyszerűsítve a dolgot, az Akadémia anyagát mostantól külön engedély nélkül is lehet használni nonprofit oktatási intézményekben a diákok oktatására, akár megvágott formában is, bármiféle anyagi ellenszolgáltatás vagy külön engedély nélkül. A videót le is lehet tölteni, vagy használhatják írott formában a videóról készült jegyzet alapján. Hadd okosodjon a következő generáció, hátha ők már jobban csinálják majd, mint a mi korosztályunk. Rajtam ne múljon a dolog. :) (Felnőtt és különösen céges oktatásban továbbra is fizetős a dolog és előzetes engedélyhez kötött, csak még mielőtt valaki félreértené.) ================================================================================ #1637 MNB pénzügyi vlog Dátum: 2018-05-28 12:10:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mnb-penzugyi-vlog/ Felnéztem az MNB honlapjára, mi újság a nemzeti banknál és örömmel tapasztaltam, hogy egy trendi pénzügyi vlogot (azaz videóblogot) indított a jegybank. A videók hangvételéből kiderül, hogy oktatási célból készültek, igyekeztek minél egyszerűbben fogalmazni, hogy az átlagember is értse, miről van szó. Például ez a videó a fizetési mérleg és a külső adósság alapkérdéseit magyarázza el: Még csak négy film készült el (pontosabban jelent meg), de reméljük, sok hasonló készül még. További videók erre. (Update: délutántól már öt film elérhető.) ================================================================================ #1638 Új ötvenes a forgalomban Dátum: 2018-05-28 12:11:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-otvenes-a-forgalomban/ A családok éve alkalmából új 50 forintos jelent meg, amely csak a hátuljában különbözik a hagyományos érmétől. ================================================================================ #1639 Hitelkártya-keret, erre vigyázz Dátum: 2018-05-30 09:35:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelkartya-keret-erre-vigyazz/ Péter futott bele egy érdekes dologba a hitelkártyájával. Vásárolt egy drága terméket, amit visszavitt, így a kereskedő visszatérítette az árát, a ciklus vége, de a befizetés ideje előtt. Mivel a határidő előtt megkapta a bank a pénzt, Péter úgy gondolta, akkor neki azt az összeget nem is kell befizetni, hiszen megtette helyette a kereskedő. Azonban a bank kérte a visszatérített összeget is, egy igen érdekes indoklással. Következzen az ő levele: Belefutottam egy kellemetlen és logikátlan nonszeszbe hitelkártya visszafizetéssel kapcsolatban, ami talán más Kiszámoló blog olvasóknak is hasznos lehet: Visszavitt árú miatt nagyobb összegű kereskedői visszatérítés érkezett az Erste Max hitelkártya számlámra. A vásárlás még az előző, április 10 - május 10 hitelkártya ciklusban történt, a visszatérítés pedig a ciklus zárás után pár nappal érkezett meg, de a fizetési határidő előtt (május 14-én lett jóváírva). Evidensnek tűnt számomra, hogy ezzel a visszatérítéssel a hitelkártya tartozásomnak ezen része vissza lett fizetve, és csak a fennmaradó összeget kell már törlesztenem. Furcsa volt viszont, hogy a netbankomban a "Befizetések a fordulónap óta" összegbe nem számolta bele a rendszer a kereskedői visszatérítést, ezért megkérdeztem erről a bankot. A telefonos ügyfélszolgálatot negyed óra zenehallgatás után feladtam és a netbankos üzenetre sem siették el a választ, de azért egy nappal a visszafizetési határidő előtt megérkezett a válasz: Csak azok a befizetési módok számítanak hitelkártya törlesztésnek amik a hirdetményben konkrétan fel vannak sorolva (átutalás, átvezetés, beszedési megbízás), és mivel a kereskedői visszatérítés nem szerepel ebben a listában ez nem minősül visszafizetésnek. Ezt hogy??? Jogi szempontból gondolom, hogy esélytelen ezzel vitatkozni, ezért végül visszafizettem még egyszer, amit, a kereskedő korábban már visszatérített. Ettől függetlenül teljesen nonszensz, hogy ilyenkor duplán kell ugyanazt az összeget visszafizetni és fel kell tolni a hitelkártya keret fölé pozitívba az egyenleget... Remélem, hogy ez hasznos infó másoknak is a blog olvasók közt, illetve kíváncsi vagyok a kommentekre, hogy más bankoknál is ugyanez-e a gyakorlat? Üdvözlettel: egy lelkes Kiszámoló blog olvasó ================================================================================ #1640 Forintérmék vásárlása Dátum: 2018-05-30 11:26:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/forintermek-vasarlasa/ Írtam hétfőn, hogy megjelent egy új ötvenforintos érme a Családok Éve alkalmából, többen kérdeztétek, hol lehet venni belőle. Hogy ötven forintért hol jutsz hozzá, azt sajnos nem tudom, (már azon kívül, hogy figyeled a kezed között átmenő érméket), de a forint érméket a Magyar Pénzverő Zrt. gyártja és "első napi veret" címen náluk meg tudod venni használatlan ("verdefényes") állapotban, díszcsomagolásban 1.190 Ft-ért. A konkrét terméket itt találod, további hasonló terméket erre. (Ami fontos, hogy érmét, vagyis hivatalos fizetőeszközt csak ők bocsáthatnak ki, más csak éremnek hívhatja a sajátját, ami szép és csillogó, de nem lehet vele fizetni a boltban. Ezért nem mindegy  hogy érme vagy érem. ) Elérhetőség, nyitva tartás, miegyéb a honlapjukon megtalálható. (Update: az egyik hozzászólás szerint a fenti boltban elérhető 50 forintért is az ilyen érme díszcsomagolás nélkül, nem verdefényes állapotban. Ha valaki más is próbálta már a beszerzést itt, erősítse meg egy hozzászólásban.) ================================================================================ #1641 Pénzügyi társasjáték kisiskolásoknak Dátum: 2018-05-31 09:48:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-tarsasjatek-kisiskolasoknak/ A Sparban találtam egy pénzügyi társasjátékot, amit kisiskolásoknak ajánlanak. A neve "Zsebre megy", a Noris nevű cég a gyártója. A játék egyszerű és viszonylag rövid. Négyféle mező van: pénzköltés, pénzkeresés, megtakarítás, hasznos dolgok vásárlása. Egy átlagos játék öt körből áll, de lehet tetszőlegesen változtatni a körök számát. A pénzköltés kártya húzása esetén be kell fizetni az összeget a bankba. Pénzkeresés kártya esetén különböző házimunkákért kapunk pénzt a banktól. A hasznos dolgok vásárlása esetén olyanért adunk pénzt, aminek értéke van, így csökkentett összegen beszámít a végeredménybe. Például kosárlabda 12,5 euróért, ami 8,5 eurót ér a játék végén. A megtakarítás esetén nem csak pénzt kapunk, de később kamattal tudjuk visszaváltani menet közben, játék végén pedig kétszer annyit ér a kártya, mint a névértéke. (Nem kerülhetünk mínuszba, ezért ha szükséges, menet közben el kell adni a hasznos dolgokat vagy a megtakarításunkat. Ezért van külön játék közbeni és játék végi ára.) Minden kör végén kapunk zsebpénzt, illetve szintén van másik három ilyen mező a pályán. A játék színesítéséért van olyan mező is, ahol pénzt kell átadni a banknak vagy a másik játékosnak. A játék eurót használ, bankjegyeket és érméket, mindegyik az igazit utánozza. Jobb lenne forint, viszont az euró azért szerencsésebb, mert így az összegek kicsik, a kisiskolások könnyebben számolnak 2-5 euróval, mint 1500 forintokkal. A játék megtanítja a zsebpénz beosztását, a pénzköltés, hasznos dolgok vásárlása, munkáért kapott pénz és megtakarítás különbségét. A megtakarításra kapott kamat szintén tanulságos. Egy jó játék arra, hogy megtanítsd a gyerekeidnek a pénz kezelésének alapjait. A játék ára 4.800-5.200 Ft, keress rá a neten, hol a legolcsóbb. Ha sietsz, most az Alléeban, a Sparban van még pár doboz 25%-os áron 1.650 Ft-ért a leértékelt áruk szigetén középen. ================================================================================ #1642 Bérelhető elektromos robogók Budapesten: Blinkee Dátum: 2018-06-01 09:53:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/berelheto-elektromos-robogok-budapesten/ A bérelhető kisautók után itt a perc alapon bérelhető elektromos robogók, azaz a Blinkee. A működési elve nagyon hasonló a MOL vagy a Greengo bérautóihoz, a zónán belül bárhol lerakhatjuk és felvehetjük a robogókat, egy appon keresztül látjuk, hol van szabad robogó a környékünkön. Egy egyszerű és ingyenes regisztráció után már használhatod is a járműveket, ha legalább segédmotoros vagy autós jogosítványod van. (Tipp: mivel ingyenes a regisztráció és havi díj sincs, érdemes lehet regisztrálni, ki tudja, használni fogod-e valaha.) A percdíj 49 Ft, diákoknak 41 Ft. Ha szeretnéd foglalni a motort, amíg mondjuk beugrasz a hiperbe, az 6 Ft-ba kerül percenként. A maximális napi díj 4.900 Ft, csak ha egész napra kellene a motor. Bár kérdés, bírja-e az aksija, mert az csak 60 kilométerre elegendő áramot tud tárolni. (Bár gondolom ez oknál fogva cserélhetsz napközben járművet.) Bukósisak és egészségügyi hajháló a csomagtartóban van. Jelenleg csak 50 robogó van, az ilyenkor szokásos határzóna nem tudom hol van. (Gondolom az appból kiderül, a cég honlapja nem túl bőbeszédű.) Nyáron jó alternatívája lehet a megosztott autóknak, nem csak olcsóbb, de sokkal fürgébb is a belvárosban, mint az autó. Rövidebb távra nem biztos, hogy drágább, mint egy vagy két vonaljegy, ráadásul gyorsabb és házhoz visz. Rossz időben pedig ott az autó. (A testmozgást előnyben részesítőknek ott a Bubi is.) ================================================================================ #1643 Mától OTP Lakástakarék akció Dátum: 2018-06-01 10:12:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/matol-otp-lakastakarek-akcio/ Mától egy hónapig a nyitási díj negyedét kell csak fizetni az OTP Lakástakaréknál, ha online nyitod a szerződést, visszahívást kérsz vagy igényled az online kupont és leadod szerződéskötésnél. Az akció leírása itt, részletek erre. Köszönjük Edinának a hírt. ================================================================================ #1644 A bináris opciók betiltása Dátum: 2018-06-05 10:43:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-binaris-opciok-betiltasa/ Az ESMA (European Securities and Markets Authority) július elsejétől betiltja a bináris opciókat, azokat tovább lakossági ügyfélnek nem lehet értékesíteni, továbbá erősen korlátozza a CFD-k értékesíthetőségét. Bővebb infó a linken. Mivel a bináris opció nem más, mint egyszerű rulettjáték, nem nagy kár a dologért. Köszönjük Károlynak a hírt. ================================================================================ #1645 Izys önsegélyező fontos változás Dátum: 2018-06-05 11:01:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/izys-onsegelyezo-fontos-valtozas/ Az Izys, a legrugalmasabb önsegélyező pénztár mondhatni titokban két igen fontos változást eszközölt a gyerekszüléssel kapcsolatos pénzfelvételnél. A rossz hír, hogy az eddigi 180 nap helyett csak 120 nap áll rendelkezésre, hogy bejelentsd a gyerekszületést. Ez azért fontos, mert a törvény szerint csak azt a pénzt lehet kifizetni ilyen célra, ami legalább 180 napja be van fizetve. Vagyis eddig elég volt a szülés előtt egy nappal befizetni az összeget, majd 180 nap múlva bejelenteni a szülés tényét, így mindkét feltételnek megfeleltél. Most már legkésőbb a szülés előtt két hónappal el kell helyezni a pénzt a számlán. A jó az, hogy az eddigi egymillió helyett már kétmillió forint a felső határ, így akár közel három év befizetését is megkaphatod egy-egy gyerek születése esetén. https://kiszamolo.hu/igy-hasznald-ki-az-adokedvezmenyeket/ Köszönjük Miklósnak a hírt. ================================================================================ #1646 Régen minden jobb volt Dátum: 2018-06-05 12:36:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/regen-minden-jobb-volt/ A fejlett világ nagy része demográfiai válsággal küzd, alig-alig születik gyerek, miközben az idősek egyre tovább élnek. Még az eddig jól álló Egyesült Államokban is 1,5 gyerek/szülőképes nő arányra esett a gyerekvállalási kedv, amitől ott kitört a pánik. (Örülnénk, ha itthon felülről nyalogatná ez az adat az 1,5-ös értéket.) Idehaza az elmúlt években kicsit nőtt az egy nőre jutó gyermekek száma, de a szakértők azt mondták, hogy ez inkább betudható annak, hogy a Ratkó korszak gyerekeinek leszármazottai lassan negyven-néhány évesek lesznek és még gyorsan utoljára szülnek, amíg nem késő. Vagyis valószínűleg nem trendforduló történik, csak egy kapuzárási pánik miatti emelkedés. Ezt támaszthatja alá, hogy idén az első három hónapban már jóval kevesebb gyerek született, mint tavaly ilyenkor. A házasságkötések száma is töredéke az akár száz évvel ezelőttinek. Ezek ismert tények, nem is erről akarnék újra írni. Hanem arról, ami mostanában a csapból is folyik, a múlt héten is ezzel volt tele a média. Hogy bezzeg száz éve az emberek még nem voltak ilyen önzők, szerették a gyerekeket meg a nemzetüket és egy nő akár 5-10 gyereknek is életet adott. A házasság is létezett, mert az emberek nem csak magukra gondoltak. Bezzeg a mai emberek se szülni, se házasodni nem akarnak, csak élnek bele a világba, ezért jött el a nemzethalál. Olvastam nemrég a híres Afrika-kutató Livingstone életrajzát. Az egyébként Afrikában született és ott felnőtt feleségét egyszer csak Londonba küldte Livingstone, s csak az egyik ok volt az, hogy Angliában nincs malária. A másik legalább ennyire nyomós érv volt, ha távol él tőle a felesége, nem fog állandóan teherbe esni. S ekkor esett le. Az emberek nem azért szültek 4-6-8 gyereket 1960 előtt, mert annyira szerették a gyerekeket és annyira nagy családot akartak, hanem egész egyszerűen semmi módszerük nem volt megakadályozni a terhességet! Bár már az ókorban is próbálkoztak juhbéllel, sőt a 19. század második felében kaucsukból készült ilyen-olyan termékekkel, csak 1950 után terjedt el a mechanikai fogamzásgátlás olcsó és hatékony formája. Az első hormontabletta pedig 1960-ban jelent meg. Ekkor esett le a születések száma s ettől egyáltalán nem függetlenül terjedt el az elkötelezettség nélküli szexuális élet. A házasság sem azért volt annyira mindennapos a huszadik század feléig, mert annyival jobb emberek éltek régen. Amíg a ruhamosás egy egész napos kemény fizikai munka volt, az ebédfőzés a konyhakert gyomlálásával és a tyúk nyakának elvágásával  és kopasztásával kezdődött hajnalban, amíg 4-8 gyerekre kellett mosni és főzni, addig egyetlen férfi sem tehette meg, hogy nincs felesége, aki mindezeket elvégzi. Mivel ugyanezen oknál fogva a nőnek otthon volt egy napi 14 órás munkahelye, így nem is volt számukra hely a munkaerő-piacon. Így viszont a nő rá volt kényszerítve arra, hogy találjon valakit, aki hozza haza a pénzt a háztartásba. Mindez megváltozott, amikor a mosásra ott az automata mosógép, a takarításra a robot porszívó, a vasárnapi ebédhez elég egy telefon is a sarki pizzériába s a nők hagyományos munkájának a kiváltásával megnyílt előttük a munkaerő-piac is. Most már nincs se a férfi rászorulva a nő otthon végzett munkájára, se a nő arra, hogy a férfi keressen pénzt helyette. Már nem a kényszer szüli a házasságokat, mert az emberek egyedül is boldogulnak a társadalomban. Mielőtt valaki félreérti: senki nem vitatja, hogy komoly értékrendi válság van a társadalomban, szerintem is sokszor önzők az emberek és az sem jó, hogy elkötelezettség nélküli viszonyt akarnak csak. Az élet egyik értelme, hogy valakivel családot alapítasz és gyerekeket vállalsz, akiket felnevelsz. Fontos, hogy keressünk választ a felmerülő új társadalmi problémákra és kitaláljuk, hogyan tudnánk ösztönözni a gyerekvállalást. Vannak nemzetek, ahol lényegesen több gyerek születik, mint nálunk, ezért érdemes ellesni, ők mit csinálnak másként, ott miért vállalnak az emberek több gyereket. Azonban ideje lenne abbahagyni annak az ostobaságnak az ismételgetését, hogy bezzeg régen még milyen elkötelezettek voltak az emberek és mennyire szerettek gyerekeket szülni. Semmivel sem voltak jobb emberek az akkoriak, mint a maiak. Tudom, hogy ez nem annyira pénzügyi téma (bár a mostani demográfiai válságnak sokkal több a pénzügyi vonatkozása, mint a legtöbben gondolnák), de annyira zavart már, hogy újabban ez folyik a csapból is, hogy gondoltam írok róla egy rövidet. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 50 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1647 Revolut forradalom Dátum: 2018-06-06 22:08:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-forradalom/ A Revolut egy jó kis szolgáltatás lenne, hogy elkerüld a devizaváltásból származó veszteséget, egy számlával sok devizában tudsz fizetni konverziós költségek nélkül. Azért a feltételes mód, mert a számládat feltölteni csak euró (vagy egyéb) alapon tudod, forintban nem. Így mindjárt feltöltésnél elveszíted azt az átváltási költséget, amit meg akartál spórolni a Revoluttal, így erősen kérdőjelessé válik a haszna a magyar felhasználók számára. Legalábbis ez a helyzet jelenleg. De a béta verzióban már megjelent a forint feltöltés lehetősége, így egyből értelmet nyert idehaza is a Revolut kártya. Úgyhogy várjuk, mint az epret, hogy tényleg elérhetővé váljon a forintos feltöltési lehetőség mindenkinek, nem csak a béta-tesztelőknek. Revolut fórum linkje. Köszönjük a hírt espee-nek. ================================================================================ #1648 Mikor lesz túl drága a lakhatás? Dátum: 2018-06-10 16:06:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-lesz-tul-draga-a-lakhatas/ Az embereknek lakniuk kell valahol, ezért a lakhatás költsége mindig igen érzékeny dolog. A gazdasági növekedést törheti derékba, ha nincs megfizethető lakhely a környéken, drágává teszi a munkavállalókat a munkáltató számára is, ha azért kénytelen további fizetésemelést adni, hogy a környékbeli munkaerő ki tudja fizetni a lakhatási költségeit. Nem véletlen, hogy például Németország is most jelentett be egy hatmilliárd eurós, 1,5 millió lakást jelentő állami lakásépítési programot, hogy az egyre feszítőbb és fenyegetőbb lakáshiányt orvosolni tudja. Ugyanezen oknál fogva korlátozza a bérlakások áremelkedésének ütemét és adóval bünteti azokat, akik nem adják ki az egyébként üresen álló ingatlanjaikat. Abból a mintegy kétszáz milliárd forintból, amit a magyar állam évente kiszór az ablakon lakástámogatás címén, akár évi tízezer állami bérlakást - s nem szociális alapú lakást - lehetne építeni. A jelenlegi támogatás csak irreálisan megdrágítja az ingatlanok árát és egyre nehezebben jutnak lakáshoz azok, akiket elvileg pont támogatna a rendszer. Ha ahelyett, hogy a CSOK miatt megfizethetetlenné váló ingatlanokkal lehetetlenítik el a lakáshoz jutást, inkább bérlakásokat építenének, azzal csökkennének az ingatlanárak és a bérleti díjak is. A magas ingatlanár ugyanis senkinek nem jó, maximum az ingatlanba fektetőknek. Ha kisebbek lennének a lakhatási költségek, az ország versenyképesebb lenne, az emberek zsebében több maradna, aminek elköltésével több adó folyna be a költségvetésbe is. San Francisco hírhedten drága lakhatás szempontjából, ennek legfőbb oka a közelben székelő informatikai cégek jól fizetett alkalmazottai. Miközben Los Angelesben az átlagos fiatal a fizetésének nagyobb részét költi lakhatásra, San Franciscoban 3.441 dollár az átlagos havi bérleti díj, szemben a Los Angelesben fizetendő 2.251 dollárral. S itt jutottunk el a címben feltett kérdéshez: mikor válik túl drágává a lakhatás, ami már az ország gazdasági növekedését és az emberek anyagi helyzetét is veszélyezteti? Az Egyesült Államokban a bruttó, adózás előtti jövedelem 30%-ában határozzák meg ezt az arányt. Ha ennél többe kerül a lakhatás, az már egyértelműen hátrányos a gazdaság szempontjából. A példában szereplő San Franciscoban például szinte képtelenség tanárt találni az állami iskolákba, mert egyszerűen nem tudják a tanárok kifizetni a lakhatásuk költségeit a tanári fizetésükből. De még évi 100 ezer dollárból is (ami az amerikai átlag majdnem duplája) is elég nehéz kigazdálkodni a helyi lakásbérleti díjakat. S vajon mennyire fognak korrigálni a bérleti díjak a következő válság hatására? Ezt sajnos nem tudjuk, de azt igen, hogy mennyit estek az előző válságok alatt. Az alábbi ábra inflációval korrigált dollárban van és szintén San Franciscoról mutat adatokat (forrás). Jó lenne egy magyar adatsor is, de amíg nálunk a lakáskiadások zöme még mindig feketén történik, felesleges reális magyar adatokra várni. Emlékszem, 2002-ben mennyire örültünk, hogy találtunk egy bérlakást Budapesten havi 70 ezer forintért, az autópályára néző ablakokkal ugyan, de legalább volt. Nos, azt a lakást 2012-ben is annyiért lehetett kiadni, vagyis 10 év alatt semmit nem változott az ára, hiába volt magas az infláció. Könnyen lehet, hogy most sem fognak radikálisan esni a bérleti díjak, csak nem is fognak tovább nőni a következő tíz évben. S mennyire drága most a lakhatás Budapesten? Az átlagfizetés nettó 265 ezer forint a KSH szerint (bár ebben nincsenek benne a jellemzően rosszabbul fizető kis cégek adatai és a medián nem ugyanaz, mint az átlag), az átlagos bérleti díj pedig állítólag 140 ezer forint alatt van. Vagyis egy budapesti kétkeresős háztartás jelenleg a nettó fizetésének alig több mint a negyedét fordítja bérleti díjra, de még rezsivel együtt sem sokkal többet, mint 30%-át. Tehát a budapesti árak bár nem alacsonyak, de nem is elviselhetetlenül magasak. ================================================================================ #1649 Kiszámoló Életbiztosítás június Dátum: 2018-06-11 10:17:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-junius-2/ Júniusban 1069-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1650 Ha nem akarsz vásárolni, ne nézegesd a kirakatot Dátum: 2018-06-12 11:30:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-nem-akarsz-vasarolni-ne-nezegesd-a-kirakatot/ "Ne nézegesd az ördög kirakatát, ha nem akarsz vásárolni az áruházában."- mondta egyszer egy lelkész. Arra gondolt, hogy ha nem akarod megcsalni a feleséged, ne nézegesd a túl kevés ruhát magukra öltő nőket az utcán, mert könnyen olyat teszel, amit később megbánhatsz. Ez a bölcsesség igaz a pénzügyi területen is. Történt már veled olyan, hogy semmi bajod nem volt a jelenlegi mobiloddal, autóddal, fényképezőgépeddel, de aztán elkezdtél cikkeket olvasni a legújabb modellekről és hirtelen rájöttél, a tiéd már mennyire elavult és ócska? Esetleg céltalanul kóboroltál a műszaki áruházban és kezedbe vetted a csilivili új modellt, megnézted a reklámját és azonnal szükséged volt egyre? Hirtelen már magad sem érted, hogyan is élhettél eddig egy mobillal, aminek a hátulján csak egy fényképezőlencse van, használtál egy autót, amin nincs automata vészfékező és adaptív tempomat és a fényképezőgéped sem tudja a timelapse videókat és a szuper-lassított felvételeket. Rád tör a vágy, hogy lecseréld az elavult eszközeidet modernekre, kerüljön bármennyibe is, hiszen az új funkciókra neked márpedig szükséged van. Szaladsz a boltba a legújabb termékért. Hogy aztán továbbra is évente ötször fotózzál a mobiloddal és soha ne is nézd vissza a fotókat, gyorsan kikapcsold a vészfékező-rendszert a tizedik vakriasztás után és soha ne használd a timelapse és szuper-lassított felvételimódokat, miután egyszer kipróbáltad őket és nyugtáztad, hogy most már ezt is tudja a géped. De vehetsz ruhákat is a gyerekeknek ugyanilyen hevülettel. Be sem tudod már csukni a ruhásszekrényük ajtaját, hamarabb kinövik a ruhákat, mintsem idejük lenne mindet felvenni, de te online találtál újabb leértékelt meseszép darabokat és gyorsan meg is vetted őket. (Ha veszel valamit, amire nincs is igazán szükséged, tízezer forint helyett hatezer forintért, akkor nem megspóroltál négyezret, hanem feleslegesen elköltöttél hatot.) Vagy hirtelen rád tör, hogy nem tudsz tovább élni egy gyümölcs-centrifuga nélkül, mert az milyen nagyszerű dolog már. Mindezeket a kiadásokat megspórolhatod, ha nem nézegeted a kirakatokat feleslegesen, akár szó szerinti, akár átvitt értelemben. Ha nincs szükséged új ruhákra, ne nézegesd, mi akciós most a neten. Ha tökéletesen meg vagy elégedve a számítógépeddel, mobiloddal, autóddal vagy bármivel, ne nézelődj feleslegesen, mik a legújabb trendek és ajánlatok. Ne menj el bevásárlóközpontokba csak azért, mert unatkozol és ne járj boltról-boltra a barátnéddal, csak mert nincs jobb ötletetek. A termékek legtöbb új funkciójára semmi szükséged nincs, azok csak olyan funkciók, amikkel az emberek vágyát felkeltik a még újabb termékek megvásárlására. Hányszor használtad a múlt generáció vivmányait, a HDR-t a fényképezőben vagy az automata parkolórendszert az autódban? (A mi autónkban is van, így vettük használtan. Egyszer kipróbáltam, jaj de jópofa, soha többet nem is kapcsoltuk be. Az előző gazdája is pont ugyanennyiszer használta. De gondolom sokaknál vételi szempont volt, hogy legyen benne ez a funkció, mert a reklámban annyira jól hangzik.) Azonban a marketinggépezet képes veled elhitetni, mennyire kell neked az új funkció. Így a legjobb, ha feleslegesen nem is viszed magad a kísértésbe. Tested is csak egy van, egy szezon pedig korlátozott számú napból áll, így arra az egy testre csak korlátozott számú ruhát tudsz felvenni, így bizonyos ruhatár mellett felesleges újabb ruhákat és cipőket venni. De például napszemüveget is csak egyet tudsz egyszerre hordani, ezért felesleges belőle négy. Ha a megelőzés nem segített, mit tehetsz, hogy felesleges dolgokat ne vegyél? - Aludj a dologra egyet. Vagy inkább jó sokat. 30-50 ezer forint felett tartsd be a 14 napos szabályt: legalább ennyit gondolj a vásárláson, igazán nagy dolgokon (mint például autóvásárlás), akár néhány hónapot is elgondolkodhatsz. Lehet, hogy a végén teljesen más autót veszel, mint amit akartál, ha mégis lecseréled a mostanit. - Gondolj a nagyobb célokra, mint nyugdíj, korai nyugdíj, lakásvásárlás. Ez a kiadás mennyivel késlelteti, hogy ezeket a fontosabb célokat elérd? - Mi mást tudnál tenni ennyi pénzből? Egy háromszázezres mobil árából némi szerencsével egy akciós tengerparti nyaralás is ki tud jönni. Melyik ad többet az életedhez, ha már mindenképp el akarod költeni ezt a pénzt? Dönts ez alapján (is). - Tudod, hogy mid van? Sok ember nem is tudja, mennyi mindennel rendelkezik. Felmérések szerint az átlag nő sokkal kevesebb ruhadarabot mond, ha megkérdezik, miből mennyi van, mint amennyivel valójában rendelkezik. - Mennyit fogod használni az új szerzeményedet a valóságban? Hányszor fogsz fagyit készíteni a fagyigéppel, gyümölcslevet préselni a gyümölcs-centrifugával vagy fotózni az új fényképezőgépeddel? - Ha nem akarod, hogy tele legyen kacattal a házad, lakásod, használd a tengerész módszert. Mert egyébként úgy járhatsz, mint az átlag amerikai, aki már be sem tud állni a garázsba az autójával az ott tárolt kacatok miatt. De a legegyszerűbb a megelőzés: ne nézegesd a kirakatot, ha nem vásárolni akarsz éppen. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1651 Újabb dollár kamatemelés és eurós szigorítás Dátum: 2018-06-17 21:24:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-dollar-kamatemeles-es-euros-szigoritas/ A világban tovább folytatódik a pénzügyi szigorítás, úgy tűnik, végre tényleg közeledik a túl laza monetáris politika vége, ami a gazdasági előnyök mellett rengeteg kárt is okozott, többek között a további eladósodás miatt és az eszközárak, mint ingatlanárak, részvényárak, kötvények drágulásán keresztül. https://kiszamolo.hu/ingyenpenz-kockazatok-es-mellekhatasok/ A FED a héten már másodszor emelt kamatot az idén, így a dollár alapkamata már most is 1,75-2% és idén még legalább kétszer fognak kamatot emelni, 2019 végére már 3% felett lesz az amerikai alapkamat. (Csak az összehasonlítás kedvéért, 11 éve a válság kitörése előtt 5,25% volt a dollár alapkamata, így a 3% feletti alapkamat sem fog magasnak számítani.) Késéssel, de az Európai Központi Bank is bejelentette a héten, hogy felhagy a mennyiségi könnyítéssel, vagyis nem önt további pénzt a piacra, hogy ezzel mesterségesen lenyomja a kamatlábat és a kötvények kamatait és ezen keresztül élénkítse a gazdaságot. (Ha a központi bank töménytelen mennyiségben felvásárolja a kötvényeket, nem törődve az elérhető kamattal, ezzel lenyomja a többi kötvény hozamát is és ezen túl is pénzbőséget okoz a piacon. Mindez nulla közeli vagy akár alatti alapkamat mellett szinte ingyenessé teszi a hitelfelvételt.) Szeptemberig folytatja a jelenlegi havi 30 milliárd eurós vásárlást, utána az év végéig már csak 15 milliárd eurót önt a piacra, majd az év vége után már semmit. (Összességében eddig 2.500 milliárd eurót öntött a piacra az Európai Központi Bank, aminek a mennyiségét is nehéz felfogni, kerekítve 800.000.000.000.000 forintnyi összegről van szó.) 2019 közepéig még marad a nulla közeli eurós alapkamat, a tervek szerint csak akkor merik elkezdeni majd emelni a kamatot. Amint látszik, az Európai Központi Bank még csak nagyon óvatosan mer szigorítani, de egyértelmű az irány: véget kell vetni az ingyen pénz korszakának, mert a haszna elég kétséges (a rossz nyelvek szerint semmit nem javult az európai gazdaság sem szerkezetében, sem teljesítményében, a pénzeső csak átmeneti eredményeket hozott), de a hátrányai elég egyértelműen láthatóak. Mindeközben idehaza a jegybank még kitart a túl laza monetáris politika mellett, nem került szóba az alapkamat emelése. Ennek következtében a forint régen látott mélységekbe zuhant, jelenleg úgy tűnik, hosszabb távon velünk maradhat a 320 forint feletti eurós árfolyam, hacsak nem lesz egy egyértelmű jelzés a jegybank felől az esetleges kamatemeléssel kapcsolatban. Hogy meddig tartható a jelenlegi piaci folyamatokkal szembeni monetáris politika idehaza, egyelőre még kérdéses, de vagy gyenge és könnyen megtámadható forintra vagy emelkedő kamatokra érdemes felkészülni. ================================================================================ #1652 Változás a hitelezésben októbertől Dátum: 2018-06-19 09:41:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-a-hitelezesben-oktobertol/ A hitelfelvételnél jelenleg is érvényben van egy korlát, miszerint jövedelemtől függően nem lehet több a hitel havi törlesztőrészlete a hitelfelvevő(k) havi jövedelmének 40 vagy 50%-ánál. Az MNB tegnap hozott egy rendelkezést, miszerint október elsejétől ez az arány megváltozik, méghozzá a felvett hitel kamatperiódusának függvényében. A jelenlegi hitelek kamata két részből áll: egy banktól független változótól, ami lehet a bankok közötti kamat (BUBOR), ötéves állampapír hozama, stb, illetve egy erre rakodó felár, ami (jellemzően) végig fix. Ha változik a bankoktól független változó, akkor annak függvényében változik a hitelfelvevő által fizetendő kamat is. Ha a háromhavi BUBOR 0,3%-ról mondjuk 4%-ra nő és a kamatfelár 2,5%, akkor a hitelfelvevő által fizetendő kamat a jelenlegi 2,8%-ról 6,5%-ra fog nőni. (Ez egy 20 éves hitelnél közel 40%-os törlesztőrészlet-emelkedést jelent. Márpedig a 4%-os bankközi kamat még alacsonynak is mondható az elmúlt 20 év alapján.) Azt, hogy milyen sűrűn igazítják a hitel kamatát a megváltozott változóhoz ,a kamatperiódus árulja el. Háromhavi kamatperiódus esetén negyedévente változik, illetve változhat a kamat, 10 éves kamatperiódus esetén csak tízévente nézik meg, változott-e a változó. Addig fix a havi törlesztő. Az MNB ennek megfelelően változtatta a felvehető hitel törlesztőrészletének arányát az adós jövedelme függvényében. Öt év alatti kamatperiódus esetén megfelezte az arányokat, csak 25 és 30%-áig lehet csak terhelni a jövedelmet, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 35-40% lehet a hiteltörlesztő-jövedelem aránya, 10 év feletti kamatperiódus vagy a futamidő végéig fix kamat esetén marad az eddigi arány. (A magasabb terhelhetőség 400 ezer forint feletti jövedelem esetén érhető el.) A rendelkezést csak üdvözölni tudom, remélem, nem jött túl későn. Az új rendelkezés leginkább a KATÁ-soknak fog fájni. A jelenlegi módszer alapján egy katás Bt. egyik tagja a Bt. árbevételének a felének a hatvan százaléka a jövedelme. Akkor is így számolnak, ha övé a bevétel 99 százaléka. Nyolcmillió forintos éves árbevétel esetén havi 200 ezer forint lesz a hivatalos jövedelme. ================================================================================ #1653 Jövőre is velünk marad a tranzakciós adó Dátum: 2018-06-19 18:17:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jovore-is-velunk-marad-a-tranzakcios-ado/ Most jelent meg a hír, hogy a 20 ezer forintos összeg alatti elektronikus utalásokra január elsejétől eltörlik a 0,3%-os tranzakciós adót, így ösztönözve a nem készpénz alapú fizetéseket. Ebben a hírben azonban az is benne van, hogy felette megmarad a tranzakciós adó, márpedig rengeteg utalás van, amelyik ennél nagyobb összegű. Nem véletlen, hogy a tranzakciós adó bevezetése óta dinamikusan nő a készpénzállomány, jelenleg 5383 milliárd forintot tesz ki a forgalomban lévő készpénz állománya. Ez két és félszerese a tíz évvel ezelőtti mennyiségnek, ami mindenesetre elgondolkodtató méretű növekedés. Ebben szerepe van az alacsony kamatoknak is, de a tranzakciós adó miatti méregdrága utalásnak és készpénz-felvételnek is. (Jelenleg a vásárlások több mint négyötöde készpénzben történik idehaza, ami borzasztó rossz arány így 2018 közepén.) Szóval az egyik szemünk sír, a másik nevet. A tranzakciós adó velünk marad, de legalább a mikróutalásokra nem fogják felszámolni. ================================================================================ #1654 Viszlát, cafeteria Dátum: 2018-06-20 08:21:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/viszlat-cafeteria/ Megjelent a jövő évi adótervezet. Lesz benne több pozitív változás, mint a szociális hozzájárulás további csökkentése, nő a kétgyerekes családok adókedvezménye, a nyugdíjasok után, ha dolgoznak, csak szja-t kell fizetni. Az EHO eltörlésével, pontosabban összeolvasztásával a szociális hozzájárulással még erősen kérdéses mi lesz azokkal a fizetnivalókkal, ahol EHO-t is kellett fizetni, de maximalizálva volt az éves mértéke, mint például az osztalék felvétele esetén fizetendő EHO. Részletek a hvg cikkében. Ami viszont a legtöbb embert negatívan fogja érinteni, az a cafeteria megszüntetése, pontosabban fogalmazva a kedvezményes kulcsú cafeteria elemek egy elemre, a SZÉP kártyára való redukálása. Mostantól kedvezményes kulccsal csak belföldön nyaralni vagy étterembe lehet majd menni évi 450 ezer forintos felső határral. Nem lesz adómentes az évi 100 ezer forint, a kockázati életbiztosítás, a mobilitási támogatás, hiteltörlesztési támogatás, a kultúra utalvány és a többi jelenleg adómentes lehetőség. Ez még csak a tervezet, de nagyon úgy néz ki, hogy lehúzzák a lefolyón azokat az elemeket, amiket az elmúlt években emeltek be a cafeteriába. ================================================================================ #1655 Előnyös változások az elektronikus fizetések területén Dátum: 2018-06-21 06:58:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elonyos-valtozasok-az-elektronikus-fizetesek-teruleten/ Eddig a vásárlásokat a készpénz mellett szinte kizárólag csak bankkártyás fizetéssel lehetett kiegyenlíteni, a bankkártya megkerülhetetlen eszköznek bizonyul a mai napig is. (A banki előreutalás kevés esetben opció.) Akármilyen trendi és modern fizetési mód is jelent meg, mind mögött a legvégén egy bankkártya állt, esetleg egy előre feltöltött egyenleg terhéig lehetett csak vásárolni, amit legtöbbször szintén bankkártyával lehetett feltölteni. Ez nagyon kényelmes állapot a bankkártya-társaságoknak és elég költséges a kereskedőknek és így áttételesen a vásárlóknak is. Két dolog történt a közelmúltban, ami kikényszerítheti ennek megváltozását. Az egyik az uniós rendelet, miszerint a bankoknak hozzáférést kell adniuk a számlaadatokhoz a megfelelően biztonságos harmadik partner részére. A másik pedig az MNB rendelete, ami jövő nyár közepéig adott haladékot a bankoknak, hogy lehetővé tegyék minden 10 millió forint alatti tranzakció esetén az öt másodpercen belüli teljesítést minden nap minden percében. További előny lesz, hogy nem kell tudnom a címzett számlaszámát, elég lesz az e-mail címe, telefonszáma esetleg cégeknél az adószáma. Így már bárkinek bármikor tudok azonnal utalni, akár a pénztárnál is tudok fizetni azonnali átutalással, feleslegessé válik a bankkártya és annak minden költsége is. (A bankkártya-elfogadás jellemző közvetlen költsége 2%, amit bár a kereskedő fizet, de természetesen érvényesíti a vételárban is.) Megnyílik az út az olyan rendszerek előtt is, mint például a kínai Alipay vagy WeChat, amelyek bankkártya nélkül teszik lehetővé az egymás közötti fizetést. Bárki lehet pénzelfogadó és küldő is. Európai szemmel meglepő, hogy Kínában az utcazenész nem az aprót gyűjti a gitártokba, hanem kirak egy QR kódot és mindenki beszkennelve a kódot a mobiljával tud aprót küldeni a zenésznek. De ugyanezt a kódot látjuk a halas kofánál is a piacon és mindenhol, ahol csak fizetni szeretnénk. Naponta(!!!) 520 és 900 millió felhasználó használja csak ezt a két rendszert, tavaly év végén negyed év alatt 5,9 ezer milliárd dolláros forgalmat bonyolított a két rendszer. (Az Apple Pay, Google Pay és a többiek sehol nincsenek ebben a ligában.) A külföldieknek egyre nagyobb gond fizetni Kínában, mert a bankkártyát, különösen a külföldi kibocsátásút nem használják vagy nem fogadják el, de a készpénzt is egyre több helyen elutasítják. Nem csak maga a pénzforgalom hatalmas üzlet a kínai szolgáltatóknak, hanem az információ is, hogy tudják, hogy ki, hol, mit és mennyiért vásárolt. Nem véletlenül tolonganak sokan ezen a piacon, ezek az információk a mai digitális világban többet érnek, mint a pénzforgalmi jutalék maga. Mennyit ér a Facebook az egymilliárdos felhasználói számával? S akkor a WeChat a hasonló nagyságrendű felhasználóival, akiknek az összes vásárlását és minden vásárlási szokását is ismeri? Ami igazán ijesztő a rendszerben a nyugati bankoknak és kártyatársaságoknak, hogy kiderült, tökéletesen működik a fizetési rendszer nélkülük is. Bankkártya nem szükséges, az egész rendszer fényévekkel olcsóbb és modernebb. Ezzel az azonnali átutalással, ami jövőre lesz kötelező idehaza a bankoknak, az ilyen rendszerek felé léptünk közelebb. Persze kérdés, lesz-e tőkeerős piaci szereplő, akinek érdeke lesz elterjeszteni egy hasonló új rendszert a mostani rendszerek ellenében. A bankkártya-elfogadás elterjesztésére több száz, ha nem ezer milliárdot költöttek eddig harminc év alatt az állam, a bankok és a kártyatársaságok közösen és a legújabb adatok alapján a fizetések négyötöde még mindig készpénzben történik a darabszám alapján, de összegben is háromnegyed részük készpénzes idehaza. Ezért komoly változást csak tőkeerős piaci szereplő tud elérni, de reméljük hamarosan lesz olyan, aki komoly anyagi lehetőséget lát egy új fizetési mód bevezetésében. Köszönjük Harvy-nak a videóajánlást. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1656 Bonusway: kedvezményes vásárlás Dátum: 2018-06-25 08:09:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bonusway-kedvezmenyes-vasarlas/ Írtam régebben egy terjedő lehetőségről, ahol az affiliate programokon keresztül visszanyerhető összeget osztják meg a felhasználókkal (ez a cashback) s akkor is már hiányoltam, hogy nincs elérhető magyar lehetőség. Az affiliate lényege, hogy a hirdetők fizetnek azért, hogy valaki az ő termékeiket reklámozza, az ezen keresztül megvalósuló vásárlások után az affiliate partner pénzt kap. Vagyis nem a megjelenésért vagy a hirdetésre kattintásért fizetnek, csak a megvalósult vásárlások után. Több affiliate weboldal esetén csinálják, hogy vásárolj rajtam keresztül az affiliate partneremnél és én visszaadom neked a kapott jutalék felét, így mindenki jól jár. (Talán a reklámozó nem feltétlen, mert ő új vásárlókat akar csak bevonzani, de a végén csak értékesít ő is haszonnal.) Egy ilyen ajánlat landolt most a postaládámban, amit majdnem rutinszerűen ki is töröltem. Sok ilyet kapok, hogy erre vagy arra vegyem rá az olvasóimat jutalékért. Jellemzően pocsék ajánlatok, amiben mindenki jól jár, csak az olvasó nem. Ebbe most viszont belenéztem és mindjárt úgy kezdődtek a partnerek, mint Aliexpress, Ebay, booking.com, Banggood és társaik, a magyar oldalak között is sok olyan van, ahol valószínűleg szoktál vásárolni. A vásárlóknak ígért visszatérítés 3-4-5%, annyiért már talán megéri használni a szolgáltatást. Aztán belelapozva a részletekbe, az Aliexpress-nél például a 4,5% inkább csak "akár 4,5%", mert 1,5-4,5% a sáv a visszatérítésre, például mobiloknál 2,5%. Ami jó, hogy a hasonló külföldi oldalaktól eltérően egyrészt te is használhatod, másrészt van benne sok releváns magyar ajánlat, mint ecipo.hu, answear.hu, flixbus és sok további oldal. Egy dolláros ebay-es vásárlásnál nem éri meg a fáradságot, de egy booking.com-os foglalásnál vagy egy 20-30 ezres cipővásárlásnál már megérheti igénybe venni az oldalt. Az oldal korrektnek tűnik, 2011 óta működik, rákeresve nem találtam róla negatív véleményeket. (De ha van ezzel ellenkező tapasztalatod, oszd meg a hozzászólásokban.) Az oldalt itt találjátok, ha szoktál sokat vásárolni a neten, talán megéri kipróbálni. ================================================================================ #1657 Körkép a Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelek piacán Dátum: 2018-06-25 08:47:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/korkep-a-minositett-fogyaszobarat-lakashitelek-piacan/ A világban elindult a kamatemelés korszaka, idehaza is egyértelműen nőttek a bankközi kamatok és az állampapír hozamok is az elmúlt hetekben. Márpedig mindkettő egyértelműen befolyásolja az elérhető lakáshitelek árazását is. Ezért megkértem a blog hitelügyintézőjét, írjon egy rövid összefoglalást, hogyan változtak ennek hatására az elérhető lakáshitel-kamatok. Következzen az ő összefoglalója. 2017 októbere óta nem jelentkeztem a blogon lakáshitelekkel kapcsolatos piaci körképpel. Jelen írásom célja, hogy összefoglalja az azóta történt legfontosabb változásokat és adjon egy pillanatképet a jelenleg elérhető legkedvezőbb minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) kondíciókról. Legfontosabb tendenciák, változások: - A pénzintézeteknél egyre több kamatperiódusban elérhetőek a fogyasztóbarát hitelek. - Jelentősen nőtt a 10 éves kamatperiódusú ajánlatok száma. Egyre több banknál elérhető a futamidő végéig fix, 15 éves termék. Már van 20 éves fix kamat mellett is MFL ajánlat. - Nőtt a potenciális hitelcélok száma is. Nem csak lakásvásárlásra, de építésre és lakáshitel kiváltásra is lehet fogyasztóbarát hitelt igényelni. - Az utóbbi fél évben az 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében egyértelmű növekvő tendencia mutatkozik a kamatok terén. (Májusról júniusra négy bankot leszámítva mindenhol emelkedtek a kamatok.) Ahogy a tavalyi írásomban is említettem több pénzintézet hónapról- hónapra leköveti az Államadósság Kezelő Központ által publikált referenciahozamokat. Vannak olyan pénzintézetek is, amelyek üzletpolitikai megfontolásból egyenlőre nem emeltek kamatot. És vannak azok a bankok is akik 6 havonta értékelik újra a termékek költségeit. A volatilis állampapír hozamoknak és pénzintézetek eltérő árazási politikája miatt gyakran nem csak az adott ügyfél számára elérhető legkedvezőbb hitelajánlat kondíciói változnak, hanem az is, hogy ezt melyik banknál találja azt meg. Néhány példa a fentiek alátámasztására: - 5 éves kamatperiódusú hitelénél az Erste bank amely előtte szinte minden ügyfélnek top 2-es ajánlatot tudott adni– hitelösszegtől és vállalt jóváírás függően- 20-30 bázispontot emelt júniusban a kamatain.(Akik emeltek átlagosan ennyit emeltek. ) Így megelőzte őket az a K&H bank amely azután, hogy 4 hónapja kamatot csökkentett azóta a forrásköltségek növekedésének ellenállva tartja a korábbi ajánlatait és ezáltal több lépésben a középmezőny aljáról az élre állt. - Az UniCredit bank nem emelte a 10 éves kamatperiódusú hiteleinek kamatát- ellentétben az 5 évessel. Utoljára 4 hónapja tették ezt meg. Május eleje óta pedig náluk is van 10 évnél hosszabb futamidőre 10 éves kamatperiódusú MFL ajánlat. Az árazási versenyt – amennyiben a hiteligénylők legalább 300.000 Ft havi jóváírást vállalnak és teljesítenek a náluk vezetett bankszámlára- 10 éves kamatperiódus és 10 éves fix kategóriában is magasan vezetik. A másik véglet a Takarékbank -korábban FHB- amely még az UniCredit előtt volt egyeduralkodó ebben a „műfajban” júniusban pedig már a legnagyobb kamatemeléssel tűnt ki a mezőnyből. 4,98%-ról 5,62%. (9 millió Ft hitelösszeg alatt havi 150.000 Ft jóváírást vállalva) Az emelkedő forrásköltségek mellett akár több százezer forintos tétje lehet annak, hogy a hitelkérelmünket az adott hónapban vagy a következőben fogadja be a hitelező. Akinek a 10 millió Ft-os 5 éves kamatperiódusú (10 éves futamidejű) hitelét májusban fogadta be az Erste bank az majdnem 170.000 Ft-al fizet kevesebbet a teljes futamidő alatt mint akiét már júniusban fogadták be. a Takarékbanknál inkább nem számolom ki ugyanezt. Az MFL és nem MFL hitelek összevetésében megnőtt annak a jelentősége, hogy csak a fogyasztóbarát hiteleknél nem változhatnak a hitel befogadását követően a szerződéskötésig hitelkondíciók negatív irányba. Erre főleg építési hitel igényléskor érdemes odafigyelni. Az Erste, Otp banknál lehet MFL hitelt igényelni lakásépítésre. Mindkét bank ajánlatánál – jó eséllyel találunk kedvezőbbet, de a nem MFL hiteleknél a hitelszerződés aláírásakor érvényes kondíciók szerepelnek a szerződésben nem a befogadáskoriak. - Csökkent a legjobb 5 éves és 10 éves kamatperiódusú ajánlatok kamata közti különbség. - Megjelent kettő olyan versenyképes MFL ajánlat ahol kedvező árazásnak nem feltétele, hogy a hiteligénylő havi jóváírást vállaljon a hitelezőnél vezetett bankszámlájára. Az ezen hiteltermékek igénylésének feltétele, hogy havi 350.000 Ft jövedelem legyen meg a hitel igénylésekkor. TOP „fogyibarát” kamatok (2018.06.): 3 éves kamatperiódus: 3,02 %** 5 éves kamatperiódus: 3,29 %* 10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): 3,39%** 10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 3,98%** 15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 4,69 % * 20 évig fix (= a futamidő is csak 20 év lehet): 5,39 % * A fenti kamatok feltételei: *havi 400.000 Ft jóváírás **havi 100.000 Ft jövedelem jóváírás + kedvező kockázati besorolás/ vagy egyedi kamatkedvezmény (kiemelt közvetítő partner közreműködésével ezt könnyebb elérni) Ha nem teljesül a vállalt jóváírás * 140 bázisponttal nő a kamat (vagyis például 3,29% helyett 4,69% lesz a kamat.) ** 50 bázisponttal nő a kamat Solymosi Gábor hitelügyintéző, olcsohitelek.com Tel: +36304925127 ================================================================================ #1658 Beszáll a MOL is a villanyautós töltőhálózatba Dátum: 2018-06-25 22:36:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/beszall-a-mol-is-a-villanyautos-toltohalozatba/ Amikor közel egy éve kaptam egy elektromos Nissan Leaf-et egyhetes tesztelésre, akkor mondták a nissanosok, hogy a MOL hamarosan be fog szállni a villanyautókhoz való villámtöltők telepítésébe, de ez még üzleti titok. https://kiszamolo.hu/kalandjaim-az-elektromos-autoval/ Most már bátran leírhatom, mert hivatalosan is megjelent a hír, miszerint elkezdődött a villámtöltők telepítése. Az első 11 darabot sikerül oda telepíteni, ahol már egyébként is van, de sebaj, előbb-utóbb oda is jut majd, ahol most még mindig nincs. Ha már a hányatott sorsú Jedlik Ányos tervből ennyi év után sem lett gyakorlatilag semmi (pedig egy fél műugrótorony árából, amit két hétig se használtak, az egész országot le lehetett volna fedni töltőkkel), akkor most talán ez majd megoldja a villanyautósok legnagyobb gondját, az utazás közbeni töltés lehetőségét. A projekt alapja egyébként egy uniós program, ami a fő közlekedési folyosók töltővel való ellátottságát célozza, így várhatóan a legfontosabb főutaktól távol nem lesznek töltők, legalábbis nem ennek a programnak részeként. ================================================================================ #1659 Lakáshitel és hiteltörlesztő-kalkulátor deluxe kamatváltozással és előtörlesztéssel Dátum: 2018-06-26 20:18:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hiteltorleszto-kalkulator-deluxe-kamatvaltozassal-es-elotorlesztessel/ Gabo nevű olvasónk csinált egy lakáshitel-kalkulátort, amivel lehetett előtörlesztésekkel, illetve azok hatásaival számolni. Csabának ez kevés volt, ezért tovább fejlesztette, megcsinálta "A Kalkulátor"-t, ami az előtörlesztésen kívül még a kamatváltozások hatásaival is számol. Nem csak tetszőleges előtörlesztést vesz figyelembe, hanem a nagyon aktuális kamatváltozások (valószínűleg kamatemelkedés) hatásait is forintosítja. Ez egy igen hasznos fícsör mostanában. Tudsz kalkulálgatni, hogy 1, 3, 5 vagy 10 évig fix kamatot válassz, mennyit kell emelkednie a kamatnak, hogy megérje a magasabb, de tovább fixált kamatláb vagy fordítva, milyen kamatváltozás felett lesz bukó a választott rövidebb futamidő. Mi lesz, ha minden félévben megy fel a kamat? Ha pont öt év múlva, a kamatperiódus végén? Ha csak 2 százalékpontot emelkedik, vagy ha hatot? Ezt meg tudod spékelni lakástakarék betörlesztésekkel is a futamidő függvényében. Mind az előtörlesztések, mind a kamatváltozások idejét és számát te tudod beírni a kalkulátorba. Szép fokozatos kamatemelkedésre számítasz a következő néhány évben? Írd be úgy az adatokat. Egyik napról a másikra földrengésszerű emelkedéstől tartasz, mint volt 2003-ban és 2008-ban is? Akkor kalkulálj úgy. Kíváncsi vagy, mennyi megy el összesen kamatra és egyéb költségekre? Kiírja neked. Mennyi még a fennmaradó tőke minden egyes hónapban? Ezt is látod. Kiexportálnád excel-be vagy pdf-be? Semmi akadálya. Adatokat a táblázathoz (elérhető hitelkamatok, lakástakarék állami támogatása, stb.) itt találsz. Áldassék Csaba neve, hogy ezt megcsinálta a köz javára. Használd egészséggel, ha bármi hibát vélsz felfedezni a kalkulátorban, írd meg a hozzászólásokban, hogy kijavításra kerüljön. A kalkulátort itt találod. Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/korkep-a-minositett-fogyaszobarat-lakashitelek-piacan/ ================================================================================ #1660 Időskori demencia: mit tehetsz ilyenkor? Dátum: 2018-06-29 18:16:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/idoskori-demencia-mit-tehetsz-ilyenkor/ Nagyon sokan szembesülnek a ténnyel, hogy az idős hozzátartozóik kezdenek leépülni szellemileg és egyre nagyobb problémát jelent nekik a mindennapi élet, így a mindennapi pénzügyi élet is. Nem csak például az igazolványukat veszítik el rendszeresen, de a számlák befizetése, sőt a bevásárlás is egyre nagyobb gond lesz. Értelmetlen hiteleket vesz fel, rábeszélik mindenféle csodalámpára és egyéb átverések áldozata lesz. Ilyenkor jelen(het)nek meg a csalók, akik mindenükből kiforgatják az idős személyeket, beleértve a lakásukat is. Ezek a csalók legtöbbször közeli rokonok vagy ismerősök, nem feltétlen vadidegen emberek. Gyakori, hogy szomszéd, bejárónő, ápoló az elkövető. Az Egyesült Államokban minden ötödik 65 év feletti személy áldozatul esik pénzügyi átverésnek, évente 3-4 milliárd dolláros összkárt elszenvedve. Ebből csak minden 44. eset jut a hatóságok tudomására, mert az áldozat szégyelli a történteket. Egy szellemileg leépülő vagy leépült személynek az átlagnál még nagyobb esélye van, hogy csalók áldozata lesz. Különösen, hogy a memóriájukkal probléma van, gyakran nem is emlékeznek, kinek mit adtak, vagy kinek mit írtak alá. Mivel az emberek egyre tovább élnek, az Egyesült Államokban minden harmadik idős ember érintett a demencia vagy Alzheimer-kór valamilyen formájában. (Csak az érdekesség kedvéért a felmérések szerint 53,3 éves korodban vagy a döntéshozásod csúcsán. Minél idősebb vagy, annál érettebb és megfontoltabb döntéseket hozol. Azonban 53,3 évesen megfordul a trend és az öregedéssel sajnos együtt jár az is, hogy átlagosan egyre rosszabb döntéseket hoznak az emberek. Persze ez csak az átlag, Warren Buffett köszöni szépen, még 80 felett is tud jó döntéseket hozni.) Mit tehetsz ilyenkor, hogy valamennyire megóvd az idős rokonodat a csalásoktól és az időskori leépülés okozta anyagi problémáktól? - Az első, hogy ne várj, amíg túl késő lesz. Amikor már mutatkoznak az első jelek (feledékenység, nehéz számolási készség, stb.), kezdj el intézkedni és beszélj a rokonoddal, amíg még megérti, mit miért szeretnél csinálni. Beszéld meg vele, hogy lehet, hogy hamarosan szüksége lesz segítségre. Kérdezd meg, hol tartja a pénzét, milyen formában, van-e bármilyen hitele, milyen egyéb vagyontárgyai vannak. Ne legyél szégyellős, lehet, hogy hamarosan már nem fogsz tudni vele beszélni ezekről a fontos témákról. - Ha azt látod, hogy egyre rosszabbul kezeli a pénzügyeit, esetleg kérj külső segítséget. Egy külsős szakértőre néha jobban hallgat az idős személy, mint a saját fiára vagy lányára. - Ha az idős személy egyedül él, magányosnak érzi magát, gyakran bizalmába fogad idegen embereket, hogy a magányát csökkentse. Ezért mindig érdeklődj nála, kivel barátkozik, kivel jár össze vagy van-e új ismerőse. - Több telefonon be lehet állítani, hogy csak bizonyos telefonszámokról (például a telefonkönyvben szereplő számokról) jövő hívások csöngjenek ki. Ha ezt be tudod állítani, a telefonos csalókat és úgy általában minden marketinghívást le tudsz tiltani az idős személy telefonján. Így nem tudják 100 ezer forintos gyapjúpaplanra vagy egy felesleges tetőfelújításra rábeszélni őt. Ha a telefon nem tudja ezt alapból, keress rá a "Call blocker" appokra. - Figyelj az apró jelekre és elszórt információkra. Eltűnt egy drága ékszere? Miért került anyagi problémába, amikor tegnapelőtt kapta meg a nyugdíját? Miért nincsenek befizetve a számlák? Miért akar ügyvédhez menni holnapután? - Nézd át a bankszámláit, a bejövő leveleit, különös tekintettel a pénzügyi szolgáltatóktól érkezett leveleket. - A bankszámláira vedd fel magad társtulajdonosnak, kérj SMS-t vagy push üzenetet minden költéséről. Egyszerűsítsd a portfolióját, minél kevesebb helyen van számlája, annál kevesebb problémát tud okozni a pénzkezelése. A legjobb, ha megszűnteted a számláit és a te neveden futnak tovább, bár sajnos semmi nem akadályozza meg, hogy ne nyisson új számlát bármikor. (Már ha nincs gondnokság alatt.) - Gyakran gondot okoz az idős személynek a bevásárlás, a visszajáró kezelése és gyakran vásárol felesleges dolgokat is a beteg személy. Ezeken segíthet egy paypass bankkártya. Nincs PIN kód, nincs visszajáró és nem is tud egyszerre ötezer forintnál többet költeni. Ha nem tudja a PIN kódot, arra sem tudják rávenni, hogy pénzt vegyen ki az ATM-ből. - Ha már késő és szükséges a helyzet súlyossága miatt, helyezd gondnokság alá, hogy ne tudjon egyedül rossz döntéseket hozni. - A földhivatalban lehet kérni figyelmeztető SMS-t és e-mailt, ha valaki lekérdezi az idős rokon tulajdonlapját vagy bármilyen változás áll be a tulajdonlapon. (Hitelfelvétel, tulajdonváltás, stb.) Igen hasznos szolgáltatás, akár a saját ingatlanodra is érdemes megrendelni. - Ha felvesz hiteleket az idős személy, nehogy kifizesd a hiteleit, a legeslegjobb, ha minél hamarabb felkerül a KHR listára, mint rossz adós, onnantól kezdve nem fog tudni új hitelt felvenni. Ugyanezen a listán ellenőrizd, nem szerepel-e valamilyen hitellel, amiről te nem is tudsz. - Az Egyesült Államokban már van egy törvény tavaly óta, hogy a pénzügyi szolgáltatónak kérni kell egy megbízható személy nevét a számlanyitáskor. Ha az idős számlatulajdonos olyan műveletet akar végrehajtani, ami gyanúsnak tűnik (túl sok pénzt akar felvenni, minden vagyonát egy alapítványra akarja hagyni, stb.), a szolgáltatónak kapcsolatba kell lépnie a megbízható személlyel, hogy ellenőrizze, mennyire józan a döntés. Drukkolj, hogy legyen ilyen törvény idehaza is. Ha van tanulságos történeted, vagy olyan megoldás, ami a te esetedben bevált, oszd meg a többiekkel a hozzászólásokban. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1661 Új nap, új rekord Dátum: 2018-06-29 18:26:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-nap-uj-rekord/ Az elmúlt napokban minden nap új rekordot döntött a forint, igaz, negatívat: egyre többet kell fizetni az euróért. Szerdán megvolt a 328 forint, tegnap a 329, ma sikerült átvinni a 330 forintos árfolyamot is. Egyelőre nem látszik, hol a vége, főleg, hogy az MNB szűkszavúan csak annyit üzent, hogy nem különösebben érdekli a forint árfolyama. Akár tippelhetnénk is, meddig fog még esni a forint árfolyama, mire lépni fog valamit a jegybank. Arra is lehet fogadni, hogy elég lesz egy kis lépés, vagy mindjárt 3 százalékpontot kell emelni egyetlen este alatt, mint 2003-ban és 2008-ban. Tegyék meg tétjeiket a hozzászólásokban. :) (Aztán lehet, hogy a jegybanknak lesz igaza és magától visszatalál a forint árfolyama a korábbi helyére. Igaz, a cseh jegybank éppen most emelt negyedjére kamatot, az indoklás szerint az alacsony munkanélküliség, a túl gyorsan nővő bérek és a magas ingatlanárak miatt van erre szükség. Meglátjuk majd.) ================================================================================ #1662 Itt az új ötszázas Dátum: 2018-07-03 18:12:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-otszazas/ Ma bemutatták az új ötszáz forintos bankjegyet. Holnaptól technikailag forgalomba kerül, de az átlagember február elsejétől találkozhat majd vele a készpénz-forgalomban. Az immár réginek számító ötszázasokkal jövő év október 31-ig fizethetünk, utána csak a bankoknál és a postán tudjuk beváltani. ================================================================================ #1663 Bréking nyúz: forradalmi változás a babakötvényben!!! Dátum: 2018-07-03 21:34:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/breking-nyuz-forradalmi-valtozas-a-babakotvenyben/ Akartam írni egy cikket arról, hogy sokan még mindig bankoknál vezetik költségekkel terhelten a Start számlájukat, nulla százalék kamat mellett, amikor könnyedén átvihetnék az Államkincstárhoz infláció plusz 3% kamat mellett. Ehhez mindössze be kell fáradni az Államkincstárhoz és megnyitni az új számlát. De olyan dolgot fedeztem fel, ami mellett ez az apró tény eltörpül. Utánaolvastam a törvényi háttérnek és megdöbbentem. Ugyanis suttyomban megváltozott a törvény január elsejétől. Annyira suttyomban, hogy még az MNB oldalán is a régi verzió van fenn és még az Államkincstár oldala is a régi verzióra utalgat, mire is lesz jó a Start számlán összegyűlt pénz. Miről van szó? A babakötvény legnagyobb hátulütője, hogy vonzó kamat ide vagy oda, de kötött a felhasználása, csak a gyerek életkezdésére lehet felhasználni. Ezt mondja a törvény 5. § 8. pontja: Erre utal az Államkincstár oldala is: S ezt mondja az MNB oldala is: Na, ez az az ok, amiért nem nyitunk Start számlát, magas kamat ide vagy oda. Az állam fogja megmondani 18 év múlva, mire is lehet felhasználni az itt összegyűjtött pénzt. Illetve ez VOLT AZ AZ OK! Ugyanis január elsejétől fű alatt megváltoztatták a törvényt! A most hatályos törvény már egy szót sem említ arról, mire lehet felhasználni az összegyűlt összeget! Halihó, így lett a rút kiskacsából gyönyörű hattyú és senkinek fel sem tűnt, még a hivatalos szervek honlapján sem jelent meg a változtatás. Így már mindjárt minden más. Kamatadómentesen, infláció plusz 3% kamat mellett tudok pénzt gyűjteni, amit ki fognak fizetni a gyereknek további okoskodások nélkül. (Persze ehhez hinni kell, hogy nem fog negatívan változni a törvény, mire a gyerek 18 éves lesz. De egy most tinédzsernél talán lehet kockáztatni, 3-4 év alatt nem fog akkorát fordulni a világ remélhetőleg.) Ráadásul ezt a pénzt végre sem lehet hajtani (sokaknak ez is szempont lehet...) és semmilyen adó nem terheli. (Van rá évi 6.000 forint állami támogatás is, ami igen csekély összeg, de ha már adni akarják, nem szabad félreugrani előle.) Akár 17 évesnek is nyithatok ilyen számlát, csak két megkötés van: csak 18 éves koráig lehet rá befizetni, illetve három évig nem lehet felmondani a számlát. Update: Ferenc hívta fel a figyelmemet  hogy az öt év elévülés csak az állam által nyitott Start letéti számlára és nem a szülők által nyitott Start (normál) számlára vonatkozik. Ez utóbbinál nincs 5 év utáni elévülés. Köszönjük a pontosítást. Teljesen felvillanyozta a napom, hogy ráleltem erre a változásra. Ja igen, visszatérve az eredeti cikk témájához: ha még mindig valamelyik banknál vezeted a Start számládat, még a héten indítsd el az áthelyezést. Ehhez először az Államkincstárba kell bemenned a gyerek adókártyájával és irataival. ================================================================================ #1664 Amazon Prime Day július 16-án Dátum: 2018-07-04 09:13:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amazon-prime-day-julius-16-an/ Az Amazon úgy is igyekszik rávenni az embereket az Amazon Prime használatára, hogy úgynevezett Prime Day-eket tart, ahol a Fekete Péntekhez hasonló akciók vannak, de csak Prime tagoknak. Természetesen semmi nem gátol meg abban, ha még nem voltál Prime tag (vagy valamelyik rokonod ugye), hogy az egy hónapos ingyenes próbatagságoddal vegyél részt benne. Csak ne felejtsd el utána lemondani, ha nincsen rá szükséged. Szóval, ha éppen venni akartál valamit az Amazonon, érdemes ránézned július 16-án. ================================================================================ #1665 Megéri a használt autó? Dátum: 2018-07-08 09:56:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-a-hasznalt-auto/ Csaba írt egy levelet, miszerint az ő számításai szerint majdnem olcsóbb lenne neki egy új autó, mint egy használt: Kb. két éve (2016. júniusban) vettem egy 2004-es VW Tourant, az elpusztíthatatlannak és rendkívül alacsony fogyasztásúnak mondott 1.9 tdi motorral. Az autóért 1,5 millió forintért fizettem, egyébként tényleg 5-6 litert eszik, 7 személyes, ideális családi autó, nagyon szeretem. Mondjuk kicsit többet használom az indokoltnál (agglomeráció és Budapest Kelenföld P+R közötti - egyébként dízelüzem szempontjából ideális távolságon - ingázom vele szinte napi szinten mintegy 80 kilométert, ami azért vonaton is teljesíthető, mellette havonta kb. kétszer megyünk vidékre rokonokhoz 3-4-500 km-eket), de igazából ezért vettem dízelt. De: A spritmonitoron vezetett kimutatásaim szerint az elmúlt két évben több, mint 1,2 millió forintot költöttem az autó korából fakadó meghibásodásokra (turbó, hűtőrendszer, elektronika, EGR stb.), háromszor vittek haza vontatva vagy tréleren (kétszer a két gyerek is bent ült a kocsiban), és hát a költésnek megfelelő ideig volt szerelőnél is, azaz volt használhatatlan az autó. Ez azt jelenti, hogy 24 hónap alatt a kopó alkatrészek, biztosítások, matricák, adók és tankolás nélkül nekem havi 50 ezer forintomban volt, hogy ott állt a kertben az ideálisnak mondott, takarékos használt autó, aminek vásárlásával nem vágtam haza a családi kasszát. Azt számoltam, hogy egy új, kereskedésben vett 7 üléses autóval (legyen Toyota) kötött lízinggel kb. hasonló költséget tudok elérni (konstrukciótól függően max. 10-15 ezer forinttal többet), cserébe el merek vele indulni mondjuk Olaszországba vagy csak Somogyba (el fogok így is menni, de nem túl nyugodt szívvel, és külön kötött Assitance biztosítással - hozzáteszem, jövőre sok biztosítónál már nem is kötnek erre az autóra ilyent), és a szerelővel sem kell folyton időpontot egyeztetni, ráadásul 5 (Toyota) vagy 7 (Kia) év garanciát is biztosítanak hozzá, ami szintén nem mindegy. Nyilván Cascot kötök rá, ami új költségelem, de azért egyrészt kötelező, másrészt elég fontos és meg is éri. Mit gondolsz a fentiekről? A felvetés érdekes, ennek a kérdésnek az eldöntéséhez már készült kalkulátor is: https://kiszamolo.hu/uj-autot-vagy-hasznaltat/ Az én véleményem az, hogy a levélben leírt helyzet némileg speciális eset. Nekem sok használt autóm volt és soha nem volt velük bajom, eltekintve néhány olyan autótól, amit kereskedőktől vettem. Ezek mindig külföldről behozott, agyonhajtott és valami rejtett hibával rendelkező autók voltak, visszatekert órával. Az egyiknek vezérmű-lánc szakadása lett két napon belül, a másiknak az automata váltója volt rossz, csak egy trükkel ezt elfedték a vásárlás pillanatában, stb. Meg is fogadtam, hogy egyrészt soha többé nem veszek használt autót kereskedőtől, másrészt nem veszek külföldről behozott használt autót, inkább idehaza újonnan vett autót veszek drágábban, aminek ismert és igazolt az előélete. (A kereskedők védelmében annyit, hogy azóta találkoztam olyan kereskedővel, akitől mernék használt autót venni. De azért ez inkább a kisebbség. Az átlag olyan autót hoz be, amit nagyon olcsón meg tud venni (aminek nyilván oka van) és nagy haszonnal rá tud melegíteni a magyar vásárlóra, akár a hiba eltitkolásával, akár óratekeréssel. A garanciavállalásról pedig annyit, hogy nem egy autókereskedő gyorsabban cserélgeti a cégét, mint más ember a zokniját. Amikor a fenti esetekben is visszamentünk, hogy azért valamit álljon a javításból, mindegyik kiröhögött és mondták, nyugodtan pereljünk, mire a bíróság elé kerül az ügy, neki már a hatodik cége lesz addigra.) Szerintem Csaba is egy ilyen autót fogott ki. A német sem hülye, csak akkor vesz dízelt, ha nagyon sokat megy vele, s a nagyon sok más kategória ott, mint itthon. Egy 12 éves ottani dízelautóban minimum van 300-400 ezer kilométer, de inkább több. Az ezelőtti autómat 8 évesen vettem 130 ezer kilométerrel, természetesen szakszervizben átvizsgálva, öt évig használtam, ez idő alatt volt összesen 60 ezer forint szervizszámlám a szokásos dolgokon (olaj, fékbetét) túl. Én nem félnék egy ismert előéletű használt autótól, még ha nem is vennék ilyen távokra 12 éves autót, főleg nem dízelt, 300 ezres futásteljesítménnyel. A második pont, hogy mivel Csaba "heavy user", szerintem neki ezért nem való egy ennyire öreg autó. Egy 12-14 éves autó annak megfelelő, aki évi 10-12 ezer kilométert megy, azt is főleg csak városban, helyben. Költségek: Csaba elfelejti az új autó értékvesztését. Bár nem derül ki a levélből, milyen lízingre gondolt. De mindegy is, mert ő évente mintegy 30-35 ezer kilométert tesz az autójába, ez 5 év alatt 150-175 ezer kilométer. Az pedig nagyon komoly értékvesztést is jelent. Az általa említett hétüléses Toyota Verso újonnan 7,5-8,5 millió forint, a hasznaltauto.hu-n ezek az autók öt évesen, 150 ezer kilométerrel 3,2-3,5 millió forintért mennek. Ez bizony évi egymilliós értékvesztés. Ehhez képest már aprópénz a lízing költsége a maga éves 150-250 ezer forintjával. Tehát az újabb autó havonta 100 ezer forintba fog kerülni az egyéb költségeken túl. S visszatérve az előzőkre, szerintem nem általános, hogy egy használt autóra havi 50 ezret kellene költeni szervizre, ez inkább Csaba balszerencséje, mint átlag. Csaba helyében ilyen futásteljesítmény mellett egy ellenőrzött előéletű 3-4 éves autót keresnék, vagy megbarátkoznék azzal a gondolattal, hogy havi 100 ezret bukok az új autó tartásán. Ugyanis semmi baj nincs az új autóval, ha keresel annyit, hogy ki tudd fizetni az autó fenntartását. A gond abból szokott származni, hogy a legtöbb ember úgy tart fenn autót, hogy igazából nem is engedhetné ezt meg magának. Érdemes elolvasni újra az erről szóló cikket: https://kiszamolo.hu/az-autokrol-meg-egyszer/ Csabának érdemes lenne használni a fentebb belinkelt kalkulátort és eldöntenie, mennyit ér neki az új(abb) autó nagyobb üzembiztonsága és esetlegesen nagyobb kényelme. Elővettem én is ezt a kalkulátort, mert kíváncsi voltam a költségekre: Csaba havonta mintegy 210-230 ezer forintot költene egy új autóval arra, hogy munkába járjon vele negyven kilométerről. Nem tudom, mennyit keres, de azt igen, hogy a lakhelyéről jó és gyors a vonatközlekedés Kelenföldre (negyedóránként jár a vonat és huszonpár perc az út, a költsége pedig 650 forint) és hogy reggelente általában a budaörsi Tescoig ér a dugó az M1-M7-esen. Én biztos nem szívatnám magam minden reggel azzal, hogy autóval járjak dolgozni onnan, ahol Csaba lakik. Még akkor se, ha havonta nekem fizetnének ezért 210-230 ezret és nem én azért ugyanennyit, hogy idegbajt kaphassak minden reggel. De ez teljesen az ő dolga, csak hát a véleményemre volt kíváncsi ugye. :) Ha nem autóval járna dolgozni, egy keveset futott, de nem feltétlen fiatal benzines autóval is tökéletesen elégedett lenne. Ez volt az én véleményem, most jöttök ti. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1666 Revolut trükk: forint feltöltés Dátum: 2018-07-09 08:24:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-trukk-forint-feltoltes/ A Revolut valóban forradalmi lehetőség lenne a bankkártyás vásárlások gyakran komoly devizaváltási költségeinek elkerülésére, ha fel lehetne tölteni forintos bankkártyával is. De mivel még mindig nem lehet a számos eddigi beharangozás ellenére sem, itthonról nincs sok értelme használni. Zoltán küldött egy trükköt, ami lehetővé teszi a forintos feltöltést. Le kell tölteni az OTP Simple alkalmazást az androidos telefonra, hozzá kell rendelni két kártyát, egy forintosat és a Revolut kártyát. A forintosról fel kell tölteni a Simple-t, majd kérni kell a visszavezetést, de már a Revolutra. Így díjmentesen kerülhet forint a Revolut kártyára és boldogan használhatod. Mielőtt még szaladnál néhány milliót átváltani Simple alkalmazáson keresztül, maximum csak 65 ezer forintot lehet feltölteni a Simple-re (bár azt nem írja, hogy havonta hányszor, csak a vásárlási limitnél van hónapos időkorlát) és két nap, mire rákerül a Revolut számládra a pénz. S csak addig működik az egész, amíg akciós jelleggel eltekintenek az 1%-os feltöltési és az 1%-os visszavezetési díjtól. (Ha használod a Simple-t egyébként is, érdemes megismerkednek a díjakkal is, amiktől most akciós jelleggel tekint el a bank.) Szóval milliókat így nem fogsz átmozgatni, de kisebb költésekhez azért jól jöhet. Köszönjük Zoltánnak a hírt. ================================================================================ #1667 Veled is megtörténhet Dátum: 2018-07-10 19:16:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/veled-is-megtortenhet/ Megint nem pénzről írok, de valószínűleg egy fontosabb dologról, mint a pénz. Mindig örültem neki, hogy egészséges vagyok, nem is sokat törődtem mindenféle szűrésekkel, meg egyéb vényasszonyoknak való csacskaságokkal. Szó szerint évtizedekig nem mentem orvoshoz, mert minek. Erős vagyok, mint a vas, már-már halhatatlan. Aztán egyszer csak nemrég egy 20 éves rokonomnál rákot állapítottak meg. Majd két éven belül gyorsan egy másiknál, egy harmadiknál és egy negyediknél is. Melanoma, vagyis bőrrák, méhnyakrák és vastagbélrák. Csak kapkodtam a fejem, ahogy csapkodott körülöttem a villám. A bőrrákos személy szerintem még életében nem napozott. Mind a négyen egészséges életet éltek, nem dohányoztak, nem ittak, odafigyeltek, mit ettek. Még csak idősek sem voltak, mint már említettem, az egyik 20, a többiek 40, 50 és 62 évesek. Hirtelen rájöttem, hogy akár én is lehettem volna az egyik. A legszörnyűbb a dologban, hogy a négy esetből három egy egyszerű szűréssel időben felismerhető lett volna. Olyan betegségekben halnak meg rengetegen, amiben nagyon nem kellene. Csak oda kellene figyelni az egészségre és el kellene menni szűrésre minden évben. Tavaly életemben először elmentem melanoma szűrésre az események hatására. Amikor vastagbél daganat miatti bélelzáródással kórházba került a nálam jóval fiatalabb másik rokonom, rájöttem, hogy nekem is át kell esni ezen a vizsgálaton is. Erről szeretnék írni, mit kell tudnod róla, mert mindenkinek el kell mennie erre a szűrésre, aki elmúlt 40 éves. A vizsgálat fájdalommentes és gyors, de sok téveszme van vele kapcsolatban. A vastagbél-daganat előfordulása az elmúlt 30 évben megduplázódott és ez lett a leggyakoribb daganat miatti halálozási ok a nemdohányzók között. A növekedés oka az ülőmunka elterjedése. Évente tízezer új beteget regisztrálnak és fele bele is hal a betegségbe. Az egészben a legszörnyűbb, hogy a vastagbél-daganat nagyon jól gyógyítható lenne, ha időben észrevennék. De mivel semmi tünete nincs (a vastagbélben van hely bőven a daganatnak, hogy észrevétlenül növekedjen), a legtöbben csak akkor kerülnek orvoshoz, amikor bélelzáródást okoz a daganat. S akkor már nagyon sokszor túl késő az áttétek miatt. A rosszindulatú daganatok a vastagbélben legtöbbször az egyébként ártalmatlan polipokból alakulnak ki, jellemzően öt-hat év alatt rákosodnak el és nőnek túl nagyra. Elég ötévente egyszer elmenned egy szűrésre, hogy te ne halj bele ebbe a betegségbe. Három módszer van a daganat megelőzésére illetve felderítésére. Az első inkább csak egy rossz vicc, a székletvér-vizsgálat. Egyetlen előnye, hogy egyszerű, mint a faék, de nagyjából annyit is ér. Amikor már vérzik a daganat, akkor lehet, hogy késő. Ráadásul nem is mindig vérzik egy egyébként vérző daganat, sőt más is okozhat vérnyomokat a székletben. Másik módszer a CT vizsgálat. Ekkor a kiürült vastagbelet kívülről röntgensugárral vizsgálják, keresve az esetleges polipokat vagy daganatokat. Első körben ez vált számomra szimpatikussá, de van vele egy nagy gond: ha bármit találnak, vagy csak a gyanú felmerül, utána mehetsz rendes vizsgálatra, mert nem tudják mit látnak (egy ártatlan polipot, vagy valami durvábbnak a kezdetét), csak azt, hogy van ott valami, vagy nincs. (Az, hogy röntgensugár, már csak hab a tortán. :) ) Ezért inkább mindjárt kolonoszkópiára vagyis vastagbél-tükrözésre mentem. Ekkor egy hajlékony kicsi kamerát vezetnek végig az előtte hashajtással kiürített vastagbélben. Ha találnak valamit, azt mindjárt el is távolítják, illetve mintát is vesznek belőle. Ezt végzik érzéstelenítéssel, bódítással és altatásban is. (A bódítás és az altatás nagyon nem ugyanaz.) Mindenféle szörnyűséget lehet olvasni, milyen kellemetlen vizsgálat ez. Na, leírom az összes kényelmetlenséget, ami ért: - Érkezéskor vagy hat oldalt kellett átolvasnom és kitöltenem. (Nem vagyok allergiás, nem volt szívinfarktusom, stb.) Ez tényleg nem volt kellemes. - Az EKG fém tappancsai nagyon hidegek voltak, amikor rám pakolták őket. - Az infúzióhoz meg kellett szúrni a kézfejemet. És ennyi. Itt a vége a kellemetlenségeknek. Adtak egy kétrészes papírruhát, aminek az ülepén volt egy vágás. Fel kellett feküdnöm egy műtőasztalra, bekötöttek egy infúziót, innentől se kép, se hang. Másfél óra múlva felébredtem a lábadozóban, fél óráig még ágyban tartottak, aztán miután az orvossal átbeszéltük, hogy semmit nem találtak, kaptam sok szép fotót, meg egy videót DVD-n a belsőmről (tényleg igaz a bölcs mondás, hogy belül minden ember rózsaszín :) ), aztán mehettem haza. Felpattantam, elgyalogoltam a pályaudvarra 3,5 kilométert, közben beugrottam a Lidlbe ételt venni és el is felejtettem az egészet. (Székesfehérváron voltam, mert szimpatikusak voltak, viszonylag olcsók és nekem Budaörsről majdnem mindegy, merre indulok. Azt mondták, ha autóval megyek, vigyek sofőrt, vagy maradjak ott tovább, ezért inkább vonattal mentem.) Állítólag felfújták a beleimet széndioxiddal a vizsgálathoz, de én ebből már semmit nem éreztem, amikor felkeltem. A kamera, amit használnak, az se akkora szerencsére, mint egy GoPro, úgyhogy az sem hagyott emléket maga után. Tényleg elfelejtettem az egészet ébredés után azonnal. Ettem egy jóízűt, aztán jókedvűen hazamentem. Mennyibe kerül? Először is megcsinálják állami intézményben is, bódítással. Úgyhogy anyagi oka nem lehet, hogy nem csináltatod meg. Amikor x hónappal később adtak időpontot csak arra, hogy beszélhessek velük, én inkább maszekhoz mentem. Az árak maszek alapon altatás esetén 80 és 120 ezer forint között szóródnak, erre még jön 10-15 ezer forint szövettan, ha mintát vesznek, mert találtak valamit. Én 85 ezret fizettem plusz ötezret egy infúzióért, amit én nem kértem és az altatáshoz használták. Ez utóbbi rosszul esett, mert mondták volna azt, hogy 90 ezer forint az ára. Egészségpénztárra elszámolható, akkor közel 20%-ot visszaigényelhetsz a jövedelemadódból. Szükséged van egy három hónapnál nem régebbi vérvétel eredményére, előtte egy hétig nem ehetsz rostosat (zöldség, gyümölcs, magvak), illetve vörös és vadhúst. Előtte való nap hashajtókat kell bevenni, illetve béltisztító szmötyit kell inni, amit a gyógyszertárban tudsz megvenni. (Ez újabb 6-7 ezer forint.) Evés helyett cukros löttyökkel kell aznap elverni az éhséged. Ez sem olyan nagy gáz, mint amilyennek hallatszik. Azért túl sok tárgyalást aznapra ne tegyél be. :) Aztán az altatás miatt reggel nem ehetsz és nem ihatsz. Ennyi a dolgod ötévente egyszer. Kérlek, menj el te is. Azért írtam ezt a cikket két órán keresztül, hogy rávegyelek, hogy elmenj egy ilyen vizsgálatra, ha elmúltál negyven és főleg, ha ülőmunkát végzel. Ezen kívül legalább egy vérvétel, egy vizeletvizsgálat, egy fogorvos és egy hasi ultrahang is férjen bele évente egyszer. Ha más nem, akkor állami finanszírozásban. (Vérvételre államiba járok, egy maszek hasi ultrahang pedig 15 ezer forint, az sem vágja földhöz a legtöbb embert évente egyszer.) Nem lepődnék meg, ha találnál akciós árat nyári szezonban, ha körülnézel, hol végeznek ilyen vizsgálatot. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1668 Dirham forintra Dátum: 2018-07-10 22:28:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dirham-forintra/ Péter sok honfitársunkhoz hasonlóan kint dolgozik Dubai-ban és komoly gondja van, hogyan váltsa át az eddigi keresetét dirhamból forintra. Jó hírem van, a Currencyfair vált dirhamot forintra, így olcsón haza tudja utalni a pénzt. A Currencyfair a Transferwise konkurenciája, ha nem ismered őket, ebben a cikkben írtam róluk néhány éve: https://kiszamolo.hu/legolcsobb-atutalas-kulfoldre-currencyfair-es-transferwise/ Remélem, a többi ott dolgozó honfitársunknak is segít ez az infó. ================================================================================ #1669 Hitel: amikor a több kevesebb Dátum: 2018-07-12 11:11:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitel-amikor-a-tobb-kevesebb/ Van egy marketing kifejezés, a "plakát ár". Mondjuk öles betűkkel hirdetik, hogy XY autó csak 3.999.000 Ft. Az csak a szalonban derül ki, hogy tényleg van ilyen felszereltségű autó ennyiért, de ahhoz se klíma, se tolatóradar, se dönthető hátsó ülés nem rendelhető, így senki nem veszi meg a plakát autót. A valódi ára az autónak ötmillió forint és felette, a plakát ár csak arra van, hogy becsalogassa a vevőket a szalonba. Ha azt gondolod, hogy csak az autóknál használják a plakát árat, hát nagyot tévedsz. Ákost furdalta a kíváncsiság a mindenhol felbukkanó 6,9%-os személyi kölcsön hirdetéssel kapcsolatban. Mint kiderült, az igen vonzó kamat csak három millió forint feletti hitel esetén jár, alatta lényegesen magasabb a kamat. De annyival magasabb, hogy konkrétan több mint a duplája a kamat kétmilliónál, mint hárommilliónál. Persze okos ember erre is talál megoldást, ha nagyon akar. (Már ha a fizetése, vagy az adóstárs fizetése lehetővé teszi a trükközést a felveendő hitel nagyságával kapcsolatban.) Következzen az ő levele: "Hirdetik a 6,9%-os, Fapados kölcsönt mindenhol, óriásplakátokon.   A honlapon kicsit mást mutatnak a számok, vagyis 3 millió forintnál és felette jár az alacsony THM, egyébkén pedig sávosan változik. Mellékelek pár képet, amiből látszik például, hogy 2,9 millió havi részlete több, mint a 3 millióé, hiszen magasabb a THM.   Nincs ezzel semmi gond, kell valami vevőcsalogató, de nyilván más az árazása azoknak a hiteleknek, amiből a legtöbb fogy.   Arra voltam kíváncsi, hogy egy csepp odafigyeléssel mennyi spórolható, tehát ha felveszem a kedvezményes 3 millió forint hitelt és azonnal visszautalok 1 milliót, mint előtörlesztést (mert mondjuk csak 2 millióra van szükségem, aminél a THM már 14,9%!!!), akkor az mivel jár.     Önnek joga van a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztésére. Ennek költségei: az előtörlesztett összeg 1%-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az egy évet. Az előtörlesztett összeg 0,5%-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam nem haladja meg az egy évet. Ezen költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével. Nem illeti meg a Cofidist a jelen pont szerinti költségtérítés, ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal az Ön által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot.     Tehát mi van odaírva? 5.000 forintért (ez az 1 millió 0,5%-a) már meg is oldottam, hogy 6,9% legyen a 2 milliós hitelemnél a THM.   És még mit találunk lejjebb? Ha az 1 millió forintot két részletben fizetem vissza előtörlesztésként (200.000 a hitelfelvétel napján, 800.000 másnap), amihez két előtörlesztési adatlapot töltök ki, akkor a 200.000 forintra nem kell előtörlesztési díjat fizetnem, csak a 800.000-re, tehát igazából csak 4.000 forintba került az alacsony THM.   Próbáltam visszaellenőrizni, hogy jól gondolom-e a folyamatot, de a honlapon található "Hitelszakértő" chat mögé nem a legélesebb kést tették a konyhából. Elakadtunk. Már az elején sajnos. Az viszont pozitívum, hogy két egyszerű lépésre bontva a százalékszámítást sikeresen átment a jó eredmény.   Tehát, aki komolyan gondolja a hitelfelvételt, az fusson egy kört a bankban is és lehetőleg ne a chatablakkal próbálkozzon!"   Szóval így. Ha valamiért mindenképp személyi kölcsön kell, vegyél fel többet és még másnap fizess vissza belőle.   Mikor lehet jó ötlet egy személyi kölcsön? Mondjuk lakásvásárlás vagy felújításhoz kell pármillió forint, de csak néhány hónapra-egy évre. Mondjuk havonta néhány százezret vissza is tudnál törleszteni, vagy nagyobb összeget vársz néhány hónap múlva.     Felvehetnél lakáshitelt vagy szabadfelhasználású hitelt is, de az sokkal többe kerülne. Értékbecslés, folyósítási díj, földhivatali költségek, stb. Az előtörlesztés is jóval drágább lehet, 1-1,5% szemben a példában szereplő 0,5-1%-kal.   Érdemesebb személyi kölcsönt felvenni 7%-os hitelkamattal. Olcsóbb, egyszerűbb és gyorsabb is. Amire érdemes figyelni, hogy jó fizetés kell hozzá, mert a fizetésed X-szeresét adják oda maximum és a havi törlesztőnek is bele kell férnie a fizetésed 40-50%-ába.     Ha jól tudom, Gáborunk is foglalkozik személyi kölcsönnel, legalábbis mintha ilyet mondott volna a múltkor. ================================================================================ #1670 Kiszámoló Életbiztosítás július Dátum: 2018-07-12 12:16:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-julius/ Júliusban 1106-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1671 Az emberi alaptípusok a pénzkezeléssel kapcsolatban Dátum: 2018-07-17 14:26:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-emberi-alaptipusok-a-penzkezelessel-kapcsolatban/ Minden személynek van valamilyen attitüdje és habitusa a pénzzel kapcsolatban is. Ezek befolyásolják, hogyan bánsz a pénzzel, mennyire vagy pénzköltő, vagy éppen megtakarító, adakozó, tervszerűen élő, vagy spontán a pénzügyeidben. Ezek az attitüdök és habitusok megváltoztathatóak és pozitívan fejleszthetőek, amennyiben az ember felismeri magában ezeket és igénye is van ezeket korrigálni vagy fejleszteni. (Attitüd: a gondolataink és érzéseink valamivel kapcsolatban. Habitus: szokás, viselkedés magatartás.) Néhány tipikus emberi viselkedés a pénzügyekkel kapcsolatban az alábbiak. Megjegyzendő, hogy kevés ember van, aki tisztán csak az egyik, vagy a másik típus lenne, jellemzőbb, hogy bizonyos területen egyik vagy másik tulajdonság dominál. Olyan is előfordul, hogy valaki a végletekig kifillérezi az autóvásárlást, de a legrongyrázósabb esküvőt rendeli meg. Igazából a legjobb, ha a tiszta típus helyett minél inkább kevert a pénzhez való hozzáállásod és viselkedésed, igyekszel minden típusból az előnyöket magadénak tudni. Biztonságra törekvő: a pénz megléte ad neked biztonságot. Magadat takarékosnak és szervezetten élőnek látod, mások inkább zsugorinak és fösvénynek. Előnyök: egy pénzügyi terv mentén élsz, van büdzséd és megtakarításod. Okosan vásárolsz, csak olyanokat veszel, ami megéri a pénzét és lehetőleg még akciós is. Kerülöd a kockázatos befektetéseket. Vigyázol a vagyontárgyaidra. Van tartalékod a váratlan kiadásokra. Hátrányok: a túlzott biztonságra törekvés miatt túl sok mindenről mondasz le, nem csak a vágyaidról, de néha még a szükséges dolgokról is. Néha akkor is az olcsóbb mellett döntesz, ha számodra a drágább sokkal megfelelőbb lenne. Lemondasz élményekről és tárgyakról, csak azért, mert azok pénzbe kerülnek. A túlzottan konzervatív befektetések miatt hosszú távon nagyon sok pénzt veszítesz. A szigorú költségvetésed miatt nem veszel olyan dolgokat sem, amit éppen tényleg nagyon jó áron megvehetnél. Hogyan tudsz változtatni: számolj le a félelemeiddel és az aggódásaiddal. Ahogy a Biblia bölcsen mondja: ha az életidődet sem tudod megnyújtani egy arasszal se az aggódással, akkor a többi felől minek aggódni? Mi lehet a legrosszabb, ami történhet veled, ha egy kicsit többet költesz? Hidd el, nem dől össze a világ, ha egy kicsit költesz a pénzből. Tervezz be kiadásokat élvezetekre és ajándékokra, kondibérletre, színházjegyre és hasonlókra. Ne pörögj annyira a pénzen, merj nem felírni néhány kiadást. Adakozó: a pénz eladakozása ad számodra jó érzést. Magadat önfeláldozónak és adakozónak látod, mások szerint inkább ítélkező és mártírkodó vagy. Előnyök: erős meggyőződés vagy hit valamiben, értékek tisztelete, nagylelkűség más személyek vagy ügyek iránt, becsületesség a pénzügyekben is, a materiális javak helyén kezelése, a jogos szükségek és vágyak éles megkülönböztetése. Hátrányok: furdal a lelkiismeret, ha magadra költöd a pénzed, elvárod másoktól is, hogy ők is gondoskodjanak rólad, ha te másnak adod a pénzed, ítélkezel mások felett, mert ők nem osztogatják szét a pénzüket, ahogy te, önhittség azért, mert másokon segítesz. Hogyan tudsz változtatni: adj magadnak is, vedd fel magadat is az adakozói listádra, adj magadnak élvezetet és kikapcsolódást lelkiismeret-furdalás nélkül. Ha túl sokat adakozol, valószínűleg hívő vagy. Olvasd el a Bibliát figyelmesen, mit is tanít az adakozásról. Az ész nélküli vagy erőn felüli adakozás, a minden továbbadása egyáltalán nem igei. Nem a pénz, hanem a pénz szerelme minden rossznak a gyökere, a jólét nem bűn, hanem Isten áldása a Biblia szerint. Szabj limitet annak, hogy mennyit adakozol és annál többet soha ne adj. Ne ítélgesd azt, aki nem ad, vagy szerinted nem ad eleget. Szabadszellemű: a pénz nem igazán fontos az életviteledben, engeded csak úgy megtörténni a dolgokat. Magadat lazának és gondtalannak látod, mások inkább éretlennek és felelőtlennek gondolnak. Előnyök: könnyen alkalmazkodsz az új helyzetekhez, bízol abban, hogy mások majd gondoskodnak rólad, könnyen megragadod az új lehetőségeket, nem érdekelnek mások elvárásai, adakozó vagy. Hátrányok: még az élethez fontos dolgokkal sem rendelkezel, könnyen bajba kerülsz, ha azok, akik eddig támogattak, abbahagyják a támogatásodat, a felületességed miatt nem tudsz megalapozott döntéseket hozni, az elkötelezettség elutasítása miatt sok lehetőségtől elesel. Hogyan változtathatsz: a nemtörődömség az éretlenség jele, nem a vagányságé vagy a lazaságé. Próbálj meg felnőtté válni a gondolkodásodban is. Ismerkedj meg az élet valódi költségeivel, tanulj a pénzről és szerezz pénzügyi ismereteket is. Ne félj a felelősségvállalástól, jobbá teszi a jellemed és hasznosabb emberré tesz. Keress egy munkahelyet, ahol örömmel tudsz dolgozni és tarts ki mellette. Tervszerű: a pénz a terveid elérésének az eszköze. Magadat felelősségteljesnek és céltudatosnak látod, mások inkább túl konzervatívnak és törtetőnek. Előnyök: mindig van pénzügyi tartalékod a váratlanra, céltudatos és reális célokat kitűző személy vagy, kontroll alatt tartod a kiadásaidat és a pénzügyeidet, megfontolt pénzügyi döntéseket hozol. Hátrányok: intoleráns és türelmetlen másokkal, akik nem tervszerűen élik az életüket, nehezen reagálsz az új lehetőségekre, mert azok nem lettek előre betervezve, eltitkolsz lényeges dolgokat még a hozzád közel állók elől is, hogy teljes kontroll alatt maradhasson a pénzed, ideges leszel, ha olyanra kell költened mások miatt, ami nincs betervezve. Hogyan tudsz változtatni: ne ragaszkodj görcsösen a terveidhez, merj változtatni, spontán lenni. Szándékosan adj ki pénzt nem tervezett dolgokra. Ne legyél se ideges, se frusztrált, ha nem úgy alakulnak a dolgok, ahogy előre eltervezted. Tanulj meg nevetni magadon és elengedni magad. Spontán: a pénz a pillanat élvezetének az eszköze. Hogyan látod magad: spontán és élvezetet kereső. Hogyan látnak mások: túlzottan impulzív és a következményekkel nem törődő. Előnyök: az élet élvezete, gyors válaszadási képesség a lehetőségekre, elismertség, ismertség, széles baráti kör, dolgok megszerzése várakozás nélkül, kockázatvállalási készség. Hátrányok: akkor is pénzt költesz, amikor nincs pénzed, adósságba keveredés olyan vásárlások miatt, amire nincs is szükséged, állandó pénzproblémák, nem képes kontrollálni a pénzköltést, még a hozzád legközelebb állók előtt is titkolnod kell a valódi pénzügyi helyzetedet, nincs tartalékod váratlan kiadásokra, fűnek-fának tartozol már. Hogyan tudsz változtatni: vigyél tervszerűséget az életedbe. Állíts be automatikus utalást egy megtakarítási számlára. Számolj fel minden hitellehetőséget, hogy ne tudj többet költeni annál, mint amennyid van. (hitelkártya, hitelkeret, stb.) Kerüld a kísértéseket a meggondolatlan vásárlásokkal kapcsolatban, ne járj plázázni és a neten se látogass online shopokat. Keress olyan szabadidős elfoglaltságokat, amik nem kerülnek pénzbe. Írj össze minden költésedet és pontozd is őket élményfaktor, hasznosság és szükségesség szerint egytől tízig. Vond le a tanulságot minden hónap végén a költéseidből. Tudd megkülönböztetni a vágyaidat a szükségeidtől. Kérj segítséget mástól, ha komoly pénzügyi gondjaid vannak. Státusz: a pénz számodra a társadalmi státuszod kifejezésének eszköze. Hogyan látod magad: nagylelkű és lenyűgöző. Hogyan látnak mások: érzéketlen és felszínes. Előnyök: erős első benyomás, nagy értékű és váratlan ajándékokat adsz, szeretsz adni, soha nem terhelsz másokat az anyagi problémáiddal. Hátrányok: hamis benyomást adsz másoknak a valódi anyagi helyzetedről, állandó stressz a mások utolérése miatti anyagi problémák miatt, nincs pénzügyi tartalékaid, adósságokba keveredsz a látszat fenntartása miatt, eltitkolod a legjobb barátaid elől is az anyagi helyzetedet, nehogy kevesebbnek gondoljanak, mint hisznek rólad, bár könnyen adsz másoknak, nehezen tudsz elfogadni másoktól. Hogyan tudsz változtatni: szabj magadnak limiteket, mire mennyit költesz havonta. Minőséget vegyél, ne túlárazott márkaneveket. Keresd az akciókat. Húzz limiteket, kinek milyen drága ajándékot veszel. Ha adósságaid vannak és-vagy nincsenek megtakarításaid, kérj tanácsadást valakitől, hogyan tudod átalakítani a pénzügyi életed. Soha ne vásárolj, ha frusztrált, elkeseredett vagy bánatos vagy. Tanulj meg kapni dolgokat, ne mindig csak adni akarj. A bevételed legalább 10%-át tedd félre egy megtakarítási számlára minden hónapban. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1672 CIB számlák költségemelkedése Dátum: 2018-07-19 08:16:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cib-szamlak-koltsegemelkedese/ Szeptember elsejétől nőnek a CIB bankszámlák költségei, az emelkedés néhány százalékot jelent. Részleteket itt találsz. Köszönjük furmintnak a hírt. ================================================================================ #1673 MKB Egészségpénztár negatív hozam Dátum: 2018-07-22 10:01:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mkb-egeszsegpenztar-negativ-hozam/ Sok pénztártag szembesült azzal, hogy a második negyedévben az MKB Egészségpénztár negatív hozamot ért el, van, aki 0,75%-os negatív hozamot realizált az egyenlegén. Kaptam pár e-mailt, hogyan történhetett ez meg, ha csak kockázatmentes eszközökbe fektet a pénztár? Az állampapír-hozamok emelkedésével (ahogy elkezdtek felfelé indulni a kamatok) a meglévő, alacsonyabb kamatozású állampapírok értéke esni kezdett. Ki venne kisebb kamatozású állampapírt teljes áron, ha ugyanannyiért magasabb kamatozású papírt is vehetne? Nyilván csak névérték alatt lehet eladni ezeket a rosszabb kamatozású állampapírokat. Minél nagyobb a kamatemelkedés és minél nagyobb a hátralévő futamideje a régi állampapírnak, annál nagyobb áresést fog ebben az esetben elszenvedni. Az OTP Maxima, ami hosszabb lejáratú állampapírokba fektet, az emelkedő állampapír hozamok miatt az év eleje óta 3,2%-os veszteséget hozott össze. Ha azt gondolnánk, megtaláltuk a veszteség okát, akkor sajnos tévedünk. Ugyanis a befektetési alapoknak naponta kell értékelnie a portfóliójukat, méghozzá piaci alapon. Ezért a kamatváltozás hatása azonnal jelentkezik a befektetési alapok értékelésében, napról-napra lekövetik a piaci árváltozásokat. Az önkéntes pénztárak azonban nem így működnek, ők pénzforgalmi szemléletben csak a pénzmozgást követik a portfóliójukkal kapcsolatban. Ha vásárolnak valamit, kiadás, ha kamatot kapnak, az bevétel. Ők nem értékelik át a portfóliójukat naponta a piaci árváltozások miatt, mert felesleges, náluk nincs olyan nagy pénzmozgás napi szinten. Nekik mondjuk van egy 10 éves állampapírjuk, ami évi 3%-ot kamatozik és így is tartják nyilván. Nem tőrödnek azzal napi szinten, mennyiért lehetne azt a papírt ma eladni a piacon. (Hosszú távon a két könyvelési mód ugyanolyan végeredményt ad, rövid távon komoly eltérés is lehet a nyilvántartott és a piaci ár között mindkét irányban.) Ezért ez nem magyarázza a negatív hozamot. Akkor talán kockázatos dologba fektet az MKB Egészségpénztár és azon lett veszteség? Ha kockázatos dolgokba is fektetne az MKB Egészségpénztár, mint például az Életút, amelyik a befektetési politikája alapján akár 25%-ot is tarthat magyar részvényekben, akkor érthető lenne a veszteség, ha a tőzsde rosszul teljesített az elmúlt negyedévben. Azonban az MKB Egészségpénztár nem fektet ilyenekben, csak magyar állampapírokba és jelzáloglevelekbe. Mivel nem értékelik át a portfóliót kamatváltozás esetén, mint fentebb írtam és negatív kamat nem érhető el se állampapíron, se jelzáloglevélen, nem vagyunk közelebb a megoldáshoz. Mi lehet akkor a titok nyitja? Két dolog történhetett. Az egyik, hogy átrendezték a portfóliót, például eladtak hosszabb lejáratú állampapírokat. Ekkor szembesültek a piaci árral, hogy kevesebbet ér a piacon a kamatemelkedés miatt a régebbi állampapír, mint a névértéke, ahogy azt eddig nyilvántartották a saját könyvelésükben. Ez veszteségként jelenik meg az eddigi értékeléssel szemben, de valójában ez csak könyvelési korrekció, hosszú távon valódi veszteség nem érte a tagokat. A másik szintén könyvelési veszteség. Ha vettek olyan állampapírokat, amiken volt felhalmozott kamat, akkor megint csak a pénzforgalom szemlélet miatt ez a felhalmozott kamat csak kiadásként jelenik meg. Miről is van szó? Az állampapírnak van egy névértéke, legyen a példánkban 100 ezer forint. Erre a névértékre egy év alatt kifizetnek 3%-ot, vagyis naponta ennek a háromezer forintnak a 365-öd részét. Ez a felhalmozott kamat, 200 nap múlva 1643 forintnyi kamat van már az állampapíron, amit majd kerek egy év múlva egyösszegben kifizetnek. Ha ma megveszem ezt az állampapírt a 200 napnyi kamattal, akkor kénytelen vagyok érte 101.643 forintot fizetni, miközben papíron egy 100 ezer forintos államkötvényt veszek. Ez természetesen nem elveszett pénz, mert visszakapom 165 nappal később az ez utáni kamatokkal együtt. Viszont a könyvelésben negatív hozamot fog eredményezni ez a technikai veszteség. Több mint valószínű, hogy valamelyik eset a kettő közül (vagy mindkettő egyszerre) történt, ezért lett negatív a hozam. De reméljük hamarosan az illetékesektől is megtudjuk, miért is lett negatív a hozam. Senki nem szereti a veszteséget, de túl nagy dolgot szerintem nem kell tulajdonítani a dolognak. ================================================================================ #1674 Ingatlan árverés-átverésről még egyszer Dátum: 2018-07-24 10:40:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlan-averes-atveresrol-meg-egyszer/ Írtam egy cikket fél éve az állítólagos végrehajtott ingatlanok megvételéről közvetítőkön keresztül: https://kiszamolo.hu/bedolt-ingatlanok-felaron/ Bár már sokan megégették magukat, még mindig próbálkoznak az ügyeskedők. Most éppen Máténál próbálkozott be az ingatlanos, belvárosi lakást kínált féláron, ehhez csak 10%-ot kell előre befizetni, hogy a tiéd lehessen. Az ő jutalékát nem lehet ügyvédi letétbe tenni, nem tudja, melyik banké az ingatlan, mert annyival állnak kapcsolatban, nem, nem lehet megnézni a tulajdonlapot sem, amíg nem fizet. Ez a történet már így is önmagában bűzlik, akkor különösen, ha tudod, hogy változtatták a törvényt tavaly tavasszal, hogy ne lehessen akármennyiért eladni a végrehajtott ingatlanokat. Ha például ez az adós egyetlen lakóingatlana és már legalább hat hónapja ott is lakik, még egy év után is csak a becsérték 90%-át elérő licit tekinthető érvényesnek, addig csak 100%-on vagy felette lehet licitálni rá. (A becsérték ebben az esetben jellemzően a piaci ár.) De ha nem is ez az egyetlen lakóingatlana, akkor is először csak 70% lehet a legalacsonyabb érvényes ajánlat. (Más, nem lakóingatlanokra adható akár 50%-os ajánlat is, ingóságra ennél kevesebb is.) További hab a tortán, hogy az összes árverést megtalálod te magad is ezen a weboldalon, mert kötelező oda feltölteni azokat a transzparencia és az adós, illetve a hitelező jogai miatt. Itt is láthatod, hogy a legtöbb ingatlan annyiért van árverésen, amennyi a becsült értéke, a többi 70, illetve 50%-os áron várják a sorsukat. Ez utóbbiak nem feltétlen lakóingatlanok, de amelyik mégis az, azt te is megtalálod a listában. Az, hogy mennyire értelmes a törvény, amelyik piaci áron indít egy licitet felfelé, ráadásul még limitet sem tartalmaz, hogy csak a 30 millió forint alatti ingatlanoknál kell alkalmazni, azt most hagyjuk. Érdemes lejárat szerint sorba tenni a liciteket, akkor látod, jellemzően mennyiért mennek el az ingatlanok, már ha egyáltalán. Használd a részletes keresést eldugva a lenyíló fül alatt, ha nem vagy kíváncsi például a Békés megyei ipari ingatlanokra vagy zártkertekre. A pipálgatás után még a keresés gombot is meg kell nyomnod külön. Tehát (általában) nem lehet féláron ingatlant venni, mert a törvény tiltja és nincs olyan titokban tartott árverés, amiről te vagy más ne szerezhetnél információt. Ha pedig más is tud róla, mi szükséged van ezekre az emberekre, illetve mi biztosítja, hogy más nem ad nálad jobb ajánlatot? Innentől már csak az a kérdés, ki dől még be mindig ezeknek a csalóknak? (Igen, vannak kiskapuk, ha az adós és az összes hitelező megegyezik, hogy X összegért adják el az ingatlant, de akkor nincs több tartozása az adósnak, akkor el lehet térni a törvényben meghatározott százalékoktól. De mekkora az esélye, hogy pont neked ajánlják ezt a néhány tucat ingatlant és pont Budapest belvárosában? S miért menne bele akár az adós, akár a hitelező, vagy a követelést megvásárló faktorcég, hogy féláron elkótyavetyéljenek egy egyébként két nap alatt eladható belvárosi ingatlant?) ================================================================================ #1675 Az Unió országai és Magyarország a statisztikákban Dátum: 2018-07-24 13:59:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-unio-orszagai-es-magyarorszag-a-statisztikakban/ Szabolcs küldött egy érdekes cikket uniós statisztikai adatokkal, ahol megnézheted, egyes uniós országokban, így Magyarországon is hogyan változott az infláció, a gazdasági növekedés és egyéb mutatók az elmúlt 17 évben. Minden oldalon egy interaktív grafikonon tudod megnézni az adatokat. A cikkben szereplő képek onnan lettek kimentve. A GDP változást itt tudod megnézni tetszőleges országokat kikeresve. Sajnos nem kumulált adatokkal dolgozik, az sokkal beszédesebb lenne. A lenti képen a vastag szürke vonal az uniós átlag. Nem lehetünk túl büszkék az eredményre, nem csak a környező országok, de még a fejlett országok is jobban fejlődtek, mint mi.   Az inflációs adatokat itt találod termékkörökre lebontva is. Az érmékre kattintva látod a többi ország adatait is. Az idehaza a közmunkával felturbózott foglalkoztatási adatokat erre találod. Az állam az elmúlt évek adócsökkentése ellenére is sokkal több adót von el, mint a környező országokban, sőt az uniós átlagot is csak most sikerült felülről megközelíteni. Volna még tere az adóterhelés csökkentésének.   További érdekes adatokat erre találsz. Köszönjük Szabolcsnak a linket. ================================================================================ #1676 Emelkedik néhány lakossági állampapír hozama Dátum: 2018-07-24 21:13:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emelkedik-nehany-lakossagi-allampapir-hozama/ Egy mai közlemény szerint jövő hétfőtől emelkedik néhány lakossági állampapír kamata, a fél-egy-kétéves állampapír új évesített kamatai 2-2,5-3% lesz. Az emelés ellenére éves, vagy azon túli időtávra még mindig jobban megéri ötéves prémium magyar államkötvényt venni, ami jelenleg évente 3,8%-ot kamatozik (s valószínűleg többet fog az emelkedő infláció miatt). Ha valaki visszaváltja lejárat előtt, az eltelt időtől függetlenül 1%-os büntetést kell fizetni. Ennek levonása után egy év múlva 2,8%-ot, kettő év után várhatóan évi 3,3%-ot jelent. Köszönjük Viktornak és Péternek a hírt. ================================================================================ #1677 Csak egy szokásos út a hitelcsapdába Dátum: 2018-07-26 14:10:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-egy-szokasos-ut-a-hitelcsapdaba/ Dávid fiatalon végigment azon, amit sajnos akár normálisnak is hívhatnék. Autóvásárlás hitelből, mert az kell, aztán folyószámla-hitel, hitelkártya, munkahely elvesztése, majd a teljes fizetés törlesztése a hitelből, hazaköltözés, összeveszés, újabb hitelek felvétele. Ha te még előtte vagy ennek az útnak, megtanulhatod belőle, hogyan ne csináld. Ha már benne vagy, rájöhetsz, merre van a kiút. Következzen az ő levele: Szeretném megosztani az én történetemet a hitelcsapdából való kilábalásról, hátha más is tanul belőle, esetleg a hozzászólásokból is sokat lehet majd tanulni más példájából.     Jelenleg 31 éves vagyok, de a problémám kialakulása 2008-ban kezdődött. Az agglomerációból járok be dolgozni már 10 éve, és akkoriban 21 évesként mondjuk úgy hogy nem voltam épp az anyagi dolgok magaslatán. Három műszakban dolgoztam, de az akkor jónak számító 260 ezer forintos fizetésem mindig pont arra volt csak elég hogy a következő fizetésig kitartson. Hogy egy példával éljek, volt olyan nap hogy 5000 forintot költöttem nasira, úgyhogy sejthető hogy szórtam a pénzt, mintha muszáj lenne. Ezután kezdődött el a probléma - felmerült egy olyan pletyka hogy nem fog már többé a BKV kijárni a településre ahol lakom, és a Volánbusz pedig nem fog éjszakai járatokat indítani. Mivel már egyébként is akartam egy autót (rágta minden barátom a fülemet, és hát persze én is menőzni akartam), nulla forint megtakarítással és nulla forint plusszal minden hónap végén ki is néztem egyet. "Egyszer vagyok csak fiatal" alapon, nem akármilyet akartam első autónak, annyi kompromisszumot kötöttem hogy 3 ajtós 1.3-as is elég lesz, de abból viszont a használtautón csak a találati lista végén a 2 legdrágább tetszett. Mivel természetesen most azonnal kellett, és úgy saccra belőttem hogy a havi törlesztő valahogy majd bele fog férni, be is mentem az OTP-be ahol számlám volt. Az autó vételára 750ezer, úgyhogy "a biztonság kedvéért" 900ezer forint hitelt igényeltem. Nagyjából 20 perc alatt elbírálták a kérelmem, ami nem is csoda, hiszem 1millió 400ezer forintot kellett visszafizetni összesen. Persze ez valahogy elkerülte a figyelmem, csak az érdekelt hogy 5 éven át havi 23 ezer forintot kibírok. Mai fejjel már elképesztő hogy miért nem jártam körbe más bankoknál milyen ajánlatok vannak, vagy egyszerűen beírni egy számológépbe hogy 60 hónapszor 23 ezer forint mennyi is. Nagyjából 1 év kellett hozzá hogy rájöjjek nem való nekem a három műszak, és mivel kaptam egy rendszergazdai ajánlatot, úgy voltam vele miért is ne. Ugyan 260 helyett csak 160 ezer forintot fizetett, de úgy voltam ez most jár nekem hogy rendesen aludjak, bele fog férni így is. Ez a munka 3 hónap után megszünt, és ekkorra már gőzerővel dübörgött a gazdasági válság. Ha a kocsit ekkor vettem volna, feleannyiba került volna. A korábbi helyemre vissza nem vettek, és egy idő után az létező összes helyre jelentkeztem - gyorséttermek, árufeltöltő, hypermarket, bármi. Sehonnan nem jött válasz, nem volt munka akkoriban. Munkanélküli segély már csak annyi jött amiből éppenhogy kifizettem a törlesztőt, és amikor az megszűnt, idővel 2 hónap nemfizetésem volt a banknál. Ekkor talált meg a szerencse, ismeretség alapján egy munka, havi 130 ezerért. Az első havi fizetésem úgy ahogy van az első nap el is ment adósságtörlesztésre. A következő havinak a fele. 60 napig jóformán arra voltam utalva hogy édesanyám főztjét ettem, és azonkívül semmire nem költöttem, nem volt mit. Kevés lélekölőbb dolgot tudok elképzelni annál hogy megjön az ember fizetése, leadja, és 30 napig semmire nem költhet, de tudja hogy utána se nagyon.   Ezután másfél évvel visszavettek a régi helyemre, most hogy a válság már lecsengett. Újra jó fizetés, kezdtek felmenni a dolgok. Viszont otthon egyre kevésbé nézték jó szemmel hogy még mindig nem röppentem ki, amiből egy összeveszés lett - azonnal mennem kellett.   Természetesen továbbra is nulla forint megtakarítással, de olyan szinten megsértődtem, azonnal az OTP felé vettem az irányt. Lakbér 90 ezer, kaució 180 ezer forint, minimum 270 ezerre van szükségem, úgyhogy biztos ami biztos, belőttem egy 400 ezer forintos kölcsönt, a meglévő mellé.   Ha már ott voltam, látván micsoda prémium ügyfél vagyok 250 ezres havi fizetéssel, felajánlottak egy 50 ezer forintos folyószámlahitelt is - hiszen most költözök, bármi közbejöhet, jogos, ám legyen.   Már annyira profinak éreztem magam ezek után anyagilag, hogy az OTP által kipostázott Amex Goldot is beaktiváltam - hiszen épphogy csak egy kicsi hiányzott hónap végén.   Kiszámoltam hogyha odafigyelek a költéseimre még pénz is fog visszajönni, úgyhogy nem kellett sok idő és 400ezer forintos hitelkártyatartozásba találtam magam.   Mire észrevettem már csak egy kiút volt - kiváltani egy másik hitellel. Úgyhogy ismét irány az OTP, és 2015 márciusában - amikor már csak fél év volt hátra hogy kijöjjek az 5 éves hitelből, vehettem fel ismét egy 900ezer forintos kölcsönt, 1 millió 400ezer forintra.   Ekkora már tisztában voltam vele hogy ezt jelenti a havi 23 ezer, de úgy voltam, még így is szerencsém van hogy kiváltanak egy hitelkártyatartozást.   Ez annyira letört hogy egyszerüen elfogadtam hogy így működik a világ, lehetetlen megélni még ilyen fizetéssel is.   Aztán 2017 márciusába jött az isteni szikra hogy mi lenne ha elkezdeném követni a költéseimet. Googlezgatás után egy YNAB (You Need A Budget) nevü programba futottam, de úgy éreztem 30 eurot költeni egy programra pont hogy szembemegy azzal hogy elkezdek spórolni, így a jó öreg Google Sheethez nyúltam.   Még így is nagyjából 1 évre volt szükség hogy elérjem hogy a fizetésemből ne vonjanak le minden hónapba 80ezer forintot automatikusan (30ezer törlesztő+késedelmi kamatok, 50ezer folyószámlahitel). A számláim mostmár aznap fizetem ahogy megjönnek, nincs több elcsúszás a befizetéssel.   Idén voltunk wellnesselni, és megyünk nyáron görögországba is (amit én ugyan sokallok mivel tartalékom még mindig nincs, de úgyvoltam páromnak szeretném ezt megadni). És ezek mellett még félre is tudok rakni, és reményeim szerint jövőre kifizetem minden hitelem.   A kilátástalanság helyett másfél évre előre vezetett költségvetésem van, és az adósságon való görcsölés helyett hamarosan az foglalkoztat hogyan tegyek félre és hogyan fejlesszem magam.   Mit tanultam ezekből?   - Nagyon könnyű hitelcsapdába kerülni ha nem figyelünk oda   - Az anyagi biztonság első lépése hogy tudjuk követni a költéseinket - A második lépése pedig hogy előre megtervezzük kiadásainkat, és ahoz tartsuk magukat - A harmadik pedig hogy lenyesünk ott ahol tudunk. Fájni fog, de sokkal jobban fáj az adósság által keltett reménytelenség és depresszió.   Eddig a levél, igazán sokat nem akarok hozzátenni. A régi tanulság, hogy az erdőbe vezető út könnyűnek tűnik, kikeveredni onnan sokkal nehezebb. A legjobb, ha soha nem költesz több pénzt, mint amennyi van, ráérsz akkor elkölteni azt, amikor már meg is kerested. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1678 Vonatjegy-kedvezmények Dátum: 2018-07-26 23:07:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vonatjegy-kedvezmenyek/ Írtam régebben, hogy nem csak kényelmes interneten venni vonaljegyet, de még komoly (10-20%) kedvezményt is kapsz rá és elég mobilon megmutatni a kalauznak a jegyed. https://kiszamolo.hu/mav-online-jegyvasarlas/ Mai infó, hogy mától már a MÁV saját mobilappjában is tudsz jegyet venni, ahol el is tárolja a jegyet. Így sokkal kényelmesebb lett a rendszer. Bővebb infó erre. (Mondjuk nem a MÁV lett volna, ha az erről szóló hírbe asztali böngészőnél is belerakta volna a szóban forgó app linkjét is, hogy le tudd tölteni. Androidra itt találod) A másik, amiről már szintén írtam, de akartam írni megint, mert sokan valamiért nem ismerik, az a Start kártyák kedvezménye. https://kiszamolo.hu/mav-start-kartya-te-is-sporolhatsz-vele/ Vehetsz korlátlan félárú jegyre jogosító Start kártyát évi 34.900 Ft-ért, korlátlan ingyenes utazásra szóló Start kártyát 250 vagy 280 ezer forintért (másod személy és gyorsvonat vagy első osztály plusz IC-re szólót.) Cégek nettó 295 ezer (bruttó 375 ezer) forintért arckép nélküli, szabadon átruházható éves bérletet is vehetnek. Hogy miért vagy kinek éri meg? Egy 30 kilométeres havi bérlet másodosztályra 21.400 Ft, ez évi 256.800 Ft. Az 50 kilométeres pedig 35.600 Ft, ez évi 427.200 Ft. Mindjárt nem is sok egy korlátlan éves bérlet a fenti árakon. (Persze érdemes számolni egyet az 50%-os kedvezményt adó Start kártya plusz napi vonaljegy teljes költségével is.) Egy Budapest-Debrecen retúrjegy IC-re 10.950 Ft első osztályon. Ha kéthetente megteszed ezt a távot, már nem is sok a 280 ezer forintos bérlet. Ha sokat vonatozol, érdemes megfontolnod valamelyik Start kártya megvásárlását. Van féléves és éves verzió is. ================================================================================ #1679 Nyugdíjmegtakarítások az Egyesült Államokban Dátum: 2018-07-31 07:42:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijmegtakaritasok-az-egyesult-allamokban/ A Vanguard minden évben egy kiadványban foglalja össze az amerikaiak nyugdíj-megtakarítási szokásait és adatait. 97 millió amerikai rendelkezik "Defined contribution retirement plan"-nel, ami leginkább talán a mi önkéntes nyugdíjpénztárunkhoz hasonlítható, fizetheti a munkáltató, a munkavállaló, vagy közösen is. Az átlagos számla értéke 56 ezer dollárról 104 ezer dollárra nőtt 2008 és 2017 között, ez 62%-os inflációval korrigált növekedés. Ez első ránézésre örvendetes dolog, két dolog árnyalja a képet. Az egyik, hogy az amerikai részvények ára ebben az időszakban az osztalékokat is figyelembe véve 152%-ot (inflációval korrigáltan 117%-ot) nőtt a 2009-es összeomlás ellenére is. Így a növekedést inkább okozta az árfolyam növekedése, mintsem a megtakarítások vagy a megtakarítási hajlandóság növekedése. A másik, hogy az átlag magasabb értéke csalóka, a medián érték 17.400 dollárról 26.300 dollárra változott. Vagyis az emberek felének 26 ezer dollárnál kevesebb nyugdíjmegtakarítása van a soha nem látott magas részvényárak ellenére is. A számokból kiderül, hogy az emberek még a fizetésük növekedésének mértékével sem növelték a megtakarításaikat, tehát tulajdonképpen sokkal kevesebbet tesznek félre arányaiban is, mint kilenc éve. Ezért leggyakrabban az ingatlanok, az oktatás és az egészségügy költségeinek növekedését okolják. Ami még érdekes, az a target date alapok látványos előretörése. A target date alapok jellemzően kötvény és részvényekből álló vegyes alapok, ahol a részvények arányát folyamatosan csökkentik, ahogy közeledik a céldátum, ami általában a nyugdíjba vonulás ideje. Ezeknek előnyeiről és hátrányairól már itt írtam: https://kiszamolo.hu/a-celdatum-vagy-target-date-alapok/ Ezek az alapok, noha faék egyszerűségű, passzívan kezelt alapok, átlagosan 0,58%-ot kérnek el az alapkezelésért, ami az Egyesült Államokban kifejezetten soknak számít egy passzív alap esetében. (Idehaza valószínűleg a legeslegolcsóbbak között lennének ilyen költséghányaddal.) Összehasonlításul a Vanguard hasonló alapja 0,09%-ot számol fel ugyanezért évente. Külön riasztó, hogy a megtakarítók zöme minden pénzüket egyetlen alapban, jellemzően egy target date alapban tartják. Kiválasztanak egyetlen alapot és évtizedeken át abba fizetnek be, a diverzifikáció legkisebb igénye nélkül. Ez sem arról árulkodik, hogy az emberek szívünkön viselnék a pénzügyi életüket és mindent megtennének azért, hogy pénzügyileg is sikeres nyugdíjas koruk legyen. ================================================================================ #1680 Kiszámoló Életbiztosítás augusztus Dátum: 2018-08-03 15:52:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-augusztus-2/ Augusztusban 1152-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1681 Az Apple az első egybillió dollár értékű cég? Dátum: 2018-08-03 16:49:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-apple-az-elso-egybillio-dollar-erteku-ceg/ Az Apple értéke a részvényei árazása szerint átlépte a bűvös egybillió dolláros, vagyis ezermilliárd dolláros értéket. (Vizuális típusoknak: a cég értéke 276.625.971.000.000 forint meg egy kis apró.) Mögötte messze lemaradva az Amazon (872 milliárd dollárra értékelt), a Google Alphabetje (844 milliárd dollár), Microsoft (816 milliárd) és a Facebook (504 milliárd dollár) https://kiszamolo.hu/mennyi-is-a-billio-es-tenyleg-csak-egy-jatek-neve-a-billiard/ De vajon tényleg az Apple az első a világtörténelemben, amelyet a befektetők ilyen magasan értékelnek? Nem, ha nem feledkezünk el az inflációról sem. A Money magazin összeszedte az öt céget, amelyek beelőzték az Apple-t ebben a versenyben. 1, Dutch East India Co., vagyis Holland Kelet-Indiai Társaság A cég távolkeleti kereskedelemmel foglalkozott, drága keleti fűszereket és egyéb luxuscikkeket hozott be egész Európába, a monopóliuma okán az értéke a csúcspontján 78 millió gulden volt, ami megfelel 8,2 billió mai dollárnak. 2, Dél-tengeri Társaság: ez volt az előbbi cég angliai megfelelője, az egyik legnagyobb angliai tőzsdei lufi megszemélyesítője Anglia történelmében. Hívták a középkori Enron-nak is, ugyanis a vezetői ugyanolyan szenvedélyesen hamisították az üzleti jelentéseket és a profitról szóló híreket, mint a modernkori társa. Fénykorában a részvényei összértéke elérte a 4 billió dollárt. 3, Petrol China: kétezres évek elején a 2002-es olajár 20 dollárról 140 dollárra nőtt 2008-ra és mindenki a kínai tőzsdén akart befektetni, ennek a két dolognak eredőjeként a befektetők 1,7 billió mai dollárra értékelték a Petrol China-t, ami hamarosan elveszítette az értékének a felét. 4, Saudi Aramco: az állami olajcéget az ország gazdasági nehézségei miatt nemrég a tőzsdére vitték, az ott kialakult ár miatt a jelenlegi értékelése 1,5 billió dollár. 5, Standard Oil: 1919-ben a monopólium ellenes törvények miatt kellett a Standard Oil-t felszabdalni több cégre, ebből született meg például az Exxon, mint az egyik utódcég. A felszabdalás előtt a cég értéke mai dollárban elérte az egybillió dollárt is. 6, A Microsoft a "régi idők" nagy alakja, 1990 és 1999 között megszázszorozta az értéket, míg ugyanezen időben az Apple csak 133%-os növekedést tudott felmutatni. Ma már nem tud úgy nőni a cég, mint az új titánok, de a kilencvenes évek végén a cég értéke mai dollárban 930 milliárd dollár volt, ami alig kevesebb, mint az Apple mai értéke. ================================================================================ #1682 Ennél olcsóbb már nem lesz Dátum: 2018-08-03 17:18:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennel-olcsobb-mar-nem-lesz/ A jó hír, hogy tombol az árharc a befektetési alapok világában, egyre olcsóbb éves költséggel működnek az alapok és az ETF-ek. A rossz hír az, hogy ez az Egyesült Államokban van így és hála az okos európai bürokratáknak, a legtöbb amerikai alap és ETF nem elérhető mostanában az átlagos európai befektetőnek, mert azok nem hajlandóak minden dokumentumukat európai szabványnak megfelelően minden európai nyelvre lefordítani. Attól még örülhetünk a jó híreknek, ha ki is maradunk belőle. A hír pedig az, hogy a Fidelity kijött a nulla, azaz 0,00%-os éves költségű alappal. Igen, befektetési alappal, nem ETF-fel. Egyébként meglepő módon hiába lényegesen olcsóbbak az ETF-ek, mégis több pénz áramlik még mindig a befektetési alapokba. Ennek oka az eladásban anyagilag érdekelté tett bankok és tanácsadók lehetnek, akik eladják ezeket a befektetőknek. A Vanguard nemrég jelentette be, hogy ő pedig ingyenessé teszi a kereskedést az ETF-ekkel, azaz a vételért és az eladásért sem számít fel költséget. Egyébként, csak hogy irigykedj rájuk, rengeteg alap és ETF működik közel nulla százalékos éves költséggel: Schwab Total Stock Market Index 0.03% Schwab Multi Cap Core ETF 0.03% Vanguard Total Stock Market 0.14% Vanguard Total Stock Market ETF 0.04% iShares Core S&P 500 Equity ETF 0.04% Schwab International Index Fund 0.06% Vanguard Total International Stock Market Fund 0.17% Vanguard Total International Stock ETF 0.11% iShares Core MSCI International ETF 0.10% Fidelity Total Market Index Fund 0.015% Fidelity Total International Index Fund 0.06% Tudja valaki, van-e valami módja brókerszámlát nyitni az USÁ-ban magyar állampolgárnak? :) (Mármint Social Security Number meg bejelentett lakcím nélkül, turistaként kimenve.) ================================================================================ #1683 A készpénz még sokáig velünk marad Dátum: 2018-08-05 21:55:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-keszpenz-meg-sokaig-velunk-marad/ Bár a fejlett világban egyre jobban előretörnek a pénzhelyettesítő eszközök, világszinten a vásárlások 85%-a készpénzben történik. Ebben semmi meglepő nincs, hiszen a világ lakosságának legnagyobb részének még bankszámlája sincs, a fejlődő országokban Dél-Amerikától Ázsiáig ez az arány 49-86%. Ennyi embernek esélye sincs nem készpénzt használni banki szolgáltatásokhoz való hozzáférés teljes hiánya miatt. Ami kicsit meglepőbb, hogy még Németországban is a vásárlások 80%-a készpénzben történik, ez hasonló a magyar adatokhoz, de az európai uniós átlag is tranzakciószám alapján elgondolkodtató 79% az Európai Központi Bank jelentése szerint. Az Egyesült Államokban már csak 32% a készpénz aránya a vásárlási tranzakciókban. Sok kormány lelkes igyekezete ellenére a készpénzre még hosszú ideig szükség lesz, még a fejlett világban is. Érdemes elolvasni a fentebb belinkelt cikket, mekkora zendülés lett abból Németországban, amikor be akarták vezetni 2016-ban a maximum háromezer eurós felső határt a készpénzes vásárlásokra. A teljesen készpénzmentes társadalomhoz legközelebb a svédek állnak. Ennek ellenére egy felmérés szerint 68%-uk egyáltalán nem szeretné ezt. A felmérést egy ATM üzemeltető cég rendelte meg, ennek ellenére könnyen elképzelhető, hogy nem az emberek szeretnének megszabadulni a készpénzüktől. Az emberek még mindig szeretik a készpénzt és nem azért, mert adócsalók vagy terroristák lennének. A 2008-as bankválságban sokan mentették ki készpénzbe a vagyonukat a bankokból és örültek, hogy megtehették. Ha nem lett volna készpénz, nem tudták volna kivenni a pénzüket a bankokból, mert az elektronikus jelet nem tudták volna hazavinni egy táskában. De a nemrég történt Visa és Mastercard rendszer-összeomlás, illetve hackertámadás, a puerto-ricoi hurrikán, amikor áram hiányában minden banki szolgáltatás és pénzfelvételi lehetőség hosszú ideig megszűnt, a görög összeomlás, amikor nem engedték az embereknek, hogy pénzt vegyenek fel a bankszámláikról mind rámutatott arra, hogy a világ még nincs kész a készpénzmentes életre. A készpénz forgalma ütemesen nő évről-évre. Mondjuk ebben semmi meglepő nincs, nő a gazdaság, ami több pénzt igényel, nő a népesség is, különösen ott, ahol szinte csak a készpénz az egyetlen vásárlóeszköz. De az ATM automaták száma is dinamikusan emelkedik világszerte, a következő 3 évben 20%-os növekedést várnak a darabszámukban. Márpedig egy ATM másra nem jó, csak készpénz-felvételre. (S némelyik még készpénz-befizetésre.) Jelenleg 500-700 milliárd darab bankjegy van forgalomban a világon és minden technikai fejlődés ellenére még mindig a készpénzes fizetés a leggyorsabb, csak 22 másodpercig tart egy átlagos készpénzes tranzakció, szemben a bankkártya 29-31 másodpercével. A készpénzes fizetés járulékos költségei átlagosan 0,3 euró, míg a betéti bankkártya 0,49 euróba, a hitelkártya átlagosan 3,59 euróba kerül. Kevesen tudják, hogy a világ bankjegyeinek harmada egyetlen cégtől származik, a londoni székhelyű De La Rue-tól. Nem csak az angol fontot tervezte a több mint kétszáz éves cég, de a Fidzsi szigeteki dollártól az iraki és a kuvaiti dináron át a Seychelle szigeteki rúpiáig rengeteg bankjegy születik meg itt, évente 7 milliárd darab. A bankjegyekkel szemben rengeteg követelményt támasztanak. Egyrészt meg kell felelnie az ország kultúrájának, a nemzet büszkeségeit megfelelő méltósággal kell ábrázolnia. (Aztán pedig gyorsan kell tudni cserélni a bankjegyeket, ha a méltóságok már nem annyira közkedveltek. Például rekord gyorsaság alatt kellett megtervezni és legyártani az új iraki dinárokat Szaddam Husszein bukása után.) Ugyanennyire fontos a tartósság is. Rengeteg szegényebb országban az emberek készpénzben tartják a teljes vagyonukat, amit összehajtogatva a cipőjükben vagy az alsóneműjükben hordanak akár éveken át, ezt mind ki kell bírniuk a bankjegyeknek. A legújabb technológia a polimerből készült bankjegyek, amik sokkal tartósabbak a hagyományos bankjegyeknél. (Igaz, komoly lázadást is okozott az ország vegánjai között, hogy az új angol bankjegyek marhafaggyút is tartalmaznak.) Nem utolsó sorban pedig a bankjegynek hamisíthatatlannak kell lennie. Ha érdekel egy kis ízelítő a legújabb technikákról, itt találsz néhányat. Egyszóval, nem mostanában fog megvalósulni a készpénzmentes társadalom és ez nem is olyan nagy baj. Hogy miért? A fentebb leírt dolgokon túl ezért is: https://kiszamolo.hu/a-vilag-keszpenz-nelkul/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1684 Ingyen 3 GB net megint a Telekomtól Dátum: 2018-08-06 18:44:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-3-gb-net-megint-a-telekomtol/ Pénteken akartunk internet-egyenleget venni a feleségemnek a Telekom alkalmazáson keresztül és felajánlott egy ingyenes 3 GB lehetőséget, hét napra. Aktiváltuk azt, majd aktiváltam a saját kártyámon is. (Amit három hónapja vettem 10+1 GB ingyen nettel. Úgyhogy eddig megéri az árát. Kétkártyás telefon a király.) Most ellenőrizni akartam, hogy él-e még az ajánlat, de bő másfél órája meg van pusztulva a Telekom applikáció, ahol ezt aktiválni lehet. Ez sajnos az alapállapota, az a meglepő inkább, amikor véletlenül működik. Ha fenn van a telefonodon a Telekom app és dominos vagy, nézd meg az internet lehetőségek között, te látod-e a 3 GB ajándék netet. A hétvégén még kérhető volt. ================================================================================ #1685 Mi a legnagyobb pénzkidobás, amit az emberek elkövetnek? Dátum: 2018-08-10 08:15:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-a-legnagyobb-penzkidobas-amit-az-emberek-elkovetnek/ Néhány fórumról összegyűjtöttem, mit tartanak az emberek a legfeleslegesebb pénzszórásnak. Ha van kedved, folytasd a sort a hozzászólásokban. - Drága, magas oktánszámú prémium benzint tankolni olyan autóba, aminek a motorja a 95-ös oktánszámra van gyárilag beállítva. - Macskáknak szánt játékok. Vettem egy 15 dolláros játékot a macskámnak, de az csak a pénztári blokkjával volt hajlandó játszani. - Rongyrázós esküvők, amikre még hitelt is vesznek fel a házasulandók. Van úgy, hogy a hitel tovább kitart, mint a házasság. (Cikk: Drága esküvő, hosszú házasság?) - Fizetni a legdrágább kábeltévé csomagot és még a Netflixet is, amikor alig nézed bármelyiket is. - Venni egy drága fényképezőgépet tele extra funkcióval, amit aztán ugyanúgy csak teljesen automata módban használsz, mint a többi olcsó gépet. - A gyógyszertárban reklámot venni hatóanyag helyett. 400 mg ibuprofen az, ami csökkenti a fájdalmat, nem az agyonreklámozott márkanév, ami miatt ötször annyit adsz ugyanazért a hatóanyagért. - Versengeni a körülötted élőkkel, kinek van több, nagyobb vagy drágább cucca, háza vagy autója. Ha az önértékelésedet csak az biztosítja, ha te többet költesz másnál, akkor komoly gondjaid vannak ezen a területen. Nemcsak a pénzed, de az életed is esztelenül pazarlod el, teljesen feleslegesen. - Egy vagyont elverni egy temetésre és utána a sírhelyre. A halottnak már mindegy, kár az élők pénzét erre pazarolni. Addig kellett volna kifejezned a szeretetedet felé, amíg élt. (Már ha ez az oka annak, hogy ennyit tapsolsz el erre a halála után.) - Méregdrága HDMI kábel. A digitális jel 0 vagy 1, a drága kábel semmivel sem tudja jobban átvinni a digitális jelet, mint az olcsóbb társa. Hiába mondtam ezt el minden embernek az üzletben, ahol dolgoztam, hogy egy átlagos minőségű kábel ugyanazt tudja, mindenki a 70 dolláros kábelt vette, mert azon biztosan jobb minőségben megy át a jel. De akadt olyan is, aki 500 dollárt adott egy HDMI kábelért, csak mert az Harvey-Normann márkájú volt. (Persze 300 forintért ne akarj használható HDMI kábelt venni, de 17 ezer forintért is felesleges.) - Éves fitnessbérlet, amikor tudod, hogy jó, ha az év felében lemész heti három alkalommal. - Hazahordani műanyag flakonban a vizet a boltból, ötszázszor annyiért, mint amennyibe a csapból kiengedve kerülne. - Feleslegesen sok pénzt tartani vésztartalékként a számládon, ahol nem kapsz rá semmi kamatot. - Kávézás. Havi 90-100 dollárt vertem el kávéra, amíg le nem szoktam róla. Azóta nem is hiányzik. - Méregtelenítő kúrák és homeopátiás szerek, illetve fogyasztó tabletták. Mind pénzkidobás csak. - Fizetni a modemért vagy extra settop-boxért minden hónapban az internetszolgáltatónak vagy a kábelszolgáltatónak. Hat-hét havi díjból tudsz venni magadnak egy olyan modemet. - Gyémánt. Ha már próbáltál eladni gyémántot, tudod miről beszélek. Nyolcezer dollárt fizettem egy eljegyzési gyűrűért, amit 650 dollárért akart visszavásárolni a kereskedő. (Cikk: Drágakő, mint befektetés) Szerinted mi a legnagyobb pénzkidobás, amire ennek ellenére sok pénzt  költenek az emberek? ================================================================================ #1686 KHR lista lekérdezése Dátum: 2018-08-12 09:48:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/khr-lista-lekerdezese/ Ákos írt egy esetről, amibe sok ember belefut, amikor hitelt akar felvenni. Ez pedig az, hogy gyakran a hitelfelvétel közben, az értékbecslés és az előszerződés megkötése után derül ki, hogy egy régi tartozás miatt valaki felkerült a KHR vagyis rossz adósok listájára, utána kifizette ugyan a tartozását, de a bank nem vette le a listáról. Ilyenkor akár egy hónapig is eltarthat, mire a régi bank utólag leveszi a listáról az illetőt, ami viszont azzal jár, hogy lejár az érvényessége a hiteligényléshez beadott több okmánynak, illetve akár a foglalót is bukhatja az érintett személy. Ezért hitelfelvétel előtt érdemes lekérdezni a KHR státuszunkat, ezt bármelyik bankban megtehetjük költségmentesen. (Még az sem kell, hogy a kiválasztott banknak ügyfelei legyünk.) Ha e-mailben kérjük a tájékoztatást, jellemzően egy napon belül megjön a válasz. Ha hitelfelvételben gondolkodsz és valaha is volt hiteled, amit nem rendesen fizettél, sok időt és pénzt megspórolsz, ha lekéred még a szerződéskötés előtt a KHR státuszodat. Így tudsz időben intézkedni, ha valami régi adat még nem került le a rendszerben a nevedről. Bővebb infó a KHR-ről az MNB oldalán, illetve a KHR-t kezelő BISZ oldalán. ================================================================================ #1687 Mi éri meg ebben a banknak? Dátum: 2018-08-13 10:50:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-eri-meg-ebben-a-banknak/ Balázs kérdezte, hogy miért éri meg a banknak annyit adni a betétekre, amennyit ő kér a hitelekre, mi ebben az üzlet neki. Az alábbi levelet írta: A Gránit Banknál 2.25%-ra tudod lekötni a pénzed 3 hónapra, 2.4%-kal két évre (kártyahasználat meg számlahasználat mellett) és közben 2.28% kamat, 2.36% THM mellett ad hitelt bizonyos feltételek esetén 6 hónapos periódusra. Értem, hogy futom a két kamat elmozdulásának kockázatát és hogy várhatóan nem emeli majd a mondjuk 2.4%-os kamatot a két év után sem, míg addigra jó eséllyel nő a kamat, de ez önmagában kevésnek tűnik számomra hiszen én bármikor 1%-ért betörleszthetek. A kamatok eltérő mozgásának kockázatán kívül van még vmi amit nem veszek figyelembe amiért ez megéri a banknak? Írtál erről esetleg a blogodban valamikor? A válasz a háromhónapos akciós kamatra egyszerű: ez csak marketingfogás, a célja az új ügyfelek megszerzése. Évi 2,25% kamat negyedévre 0,56% kamat, ennyit megér egy-egy új ügyfél megszerzése, főleg, hogy aktív számlahasználat az akció követelménye. (Gránit Pay aktív használata, egy másik ajánlat csak új ügyfélnek elérhető, a harmadik csak új pénzre.) A másik lehetőség, hogy forrásbevonás a cél a hitelezéshez. Három hónap után a legtöbben ott hagyják a pénzt, így utána már megéri, amit buktak az akciós kamaton, visszajön máshol. A kétéves kamatot annyira nem értem, ott szinte biztos, hogy hosszútávú forrásszerzés a cél, bár az tényleg elég drága módja ennek ilyen kamatok mellett, amikor a bankközi kamatok sokkal alacsonyabbak ennél. A hitelkamat pedig csalóka, mert az akár ennyi meg annyi kamatot nem biztos, hogy bárki meg is kapja. A THM háromhónapos kamatperiódus mellett 2,89-4,46%. (Én nem is találtam hathavi kamatperiódust, nem tudom, Balázs mikor nézte.) Ha az emberek nagy része a hitelkamat-sáv felső részébe esik, már mindjárt megéri akár 2,5%-os betétből is finanszírozni a hitelt. ( Hitelügyintézős Gáborunk mondta, hogy egy másik banknál van egy hiper-szuper kedvező hitelkamat, de neki még nem volt egyetlen ügyfele sem, aki megkapta volna ezt a kamatot, akár hány milliót is keresett havonta. Ez is inkább csak plakát-ár, ami jól néz ki a hirdetésekben, de a valódi kamat ennél több.) ================================================================================ #1688 Csekkbeváltás itthon Dátum: 2018-08-14 18:22:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csekkbevaltas-itthon/ Gyakran kapok kérdést, hol lehet beváltani (főleg amerikai) csekket. Sajnos odaát a tengerentúl nagyon bele vannak szerelmesedve még mindig a csekkezésbe, gyakran azzal fizetnek cégek a munkádért, vagy adják vissza a bérelt autó kaucióját. Te pedig vakarod a fejed, hogyan tudnád pénzzé tenni a darab papírt idehaza. Amíg az Unicreditnél dolgoztam, váltottunk be ilyen csekkeket (megfelelő haszonnal), de az már régen volt, nem tudom, még mindig befogadják-e. Több bankról tudok, amelyik már nem foglalkozik csekkekkel, de egyről sem, amelyik igen. Ha neked van tapasztalatod, jó tipped, akár itthon, akár a környező országokban, kérlek oszd meg a közzel. Ha a költségét is tudod a beváltásnak, azt is örömmel vesszük. ================================================================================ #1689 BNP Paribas állományátruházás Dátum: 2018-08-15 16:15:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bnp-paribas-allomanyatruhazas/ A BNP Paribas Bank átadja a lakossági megtakarítási állományát a cégen belüli Cetelem Banknak október 13-i dátummal. A változással jobban járnak a mostani ügyfelek, mert a Cetelem Banknál kisebbek a költségek és látraszóló kamat is van. A BNP Paribas bankfiókja tovább is várja az ügyfeleket a régi helyen, mindössze a felírat változik, a megszokott ügyintézők is maradnak a régiek. Egyetlen fontos változás, hogy októbertől a magyar OBA fogja biztosítani a betéteket a mostani francia betétbiztosítás helyett. Bővebb infó erre. ================================================================================ #1690 Orbitális átverések Dátum: 2018-08-15 23:46:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/orbitalis-atveresek/ Akár okostelefont használsz, akár facebook-ozol, rengeteg reklámot kapsz, ami mindenféle csodaterméket akar eladni neked, töredék áron. Érdeklődési körödnek megfelelően ez lehet arckrém, okosóra, vagy bármi egyéb. A legjobb esetben veszel valamit 10 dollárért, amit megkapnál az ebay-en vagy az aliexpress-en egy dollárért, ingyenes szállítással. (Ilyen például a most agyonreklámozott nano-mindenhová feltapadó-csoda-tartópárna. Tele van vele az ebay gombokért.) Ez még a legszerencsésebb eset. A legnagyobb eséllyel egy hulladékot fogsz venni, aminek a minősége köszönőviszonyban sincs a reklámban leírtakkal. Természetesen ezt is ötszörös áron, mintha egyenesen az ebayről rendelnéd. Azonban most nagyon terjednek azok az átverések, amik konkrétan a lehúzásra mennek rá. Vagy a semmit küldik, vagy valamit aminek semmi köze ahhoz, amit megrendeltél. Két hete létrehozott oldalon lopott reklámokkal hihetetlen és hiteltelen áron kínálnak eladásra mindent. Például egy Samsung Gear s3 okosórához hasonló órát kínálnak 25 ezer forintért. Azonban már a reklám is egy lopott Samsung reklám, tehát nem hasonló órát mutatnak, hanem loptak egy eredeti Samsung reklámot, amiről több-kevesebb sikerrel eltávolították az eredeti feliratokat. A weboldal is nagyon meggyőző, csak éppen minden kép lopott rajta. Olyan termékeket is árulnak, aminek még folyik a Kickstarteren a gyűjtése, vagyis még nem is létezik a termék. Az egyik "cég"-nek minimum nyolc weboldala van, mindegyiken ugyanazon a gmail-es e-mail címen lehet "elérni" az ügyfélszolgálatot. A reklámozott óra, ahogy találkozol vele a Facebook vagy Google reklámban. (Több néven fut, az egyik például a Radiance A3, de kéthetente változik a neve, ahogy az első csomagokat megkapják az áldozatok. Ha új a neve, nem tudsz előtte rákeresni Google-lel, ki mit mond róla. Volt már Matrixblaze V3, Vapor S3, Trailbazer V3, stb.): A valóság, amit az emberek kaptak, akik ezt rendelték: (Ez valószínűleg ez vagy ennek a klónja lesz élőben.) Más nem volt ekkora mázlista, mert ha lehet fokozni, ennél is nagyobb hulladékot kapott (a többség ezt kapta): Ez egy egyhurkapálcás bóvli a céllövöldében, amit a gyerek már azelőtt kidob, hogy kiérnétek a búcsúból. Az akku üzemideje 3 óra, de még az is sok, mert úgyse tudod mire használni. Ha volt annyi sütnivalód, hogy hitelkártyával vagy Paypallal fizettél érte, akkor visszaigényelheted a pénzed. Ehhez csak a feladó címét kell kiderítened, visszaküldeni Kínába ajánlottan a csomagot, hogy kezdeményezhesd a visszatérítést. A visszaküldés 4 ezer forintos költségét senki nem fogja kifizetni. Most egy órán keresztül mutattam be, mit reklámoznak és mit küldenek. De nehogy azt gondold, hogy a fiatalítókrém, fogyasztószer vagy bármi egyéb rendelése esetén nem ugyanaz lesz a végeredmény. Soha ne vásárolj semmi hasonlót, amit a Facebook-on vagy Google-ön keresztül számodra ismeretlen cég árul, akármilyen vonzó is az ajánlat. Nézd meg még egyszer a videót és azt, mit küldenek. S ne feledd, kéthetente új néven fog futni a termék, úgyhogy hiába keresel rá a neten, csak a cég saját reklámjait fogod megtalálni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1691 Postai levél elektronikusan Dátum: 2018-08-20 09:53:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/postai-level-elektronikusan/ Krisztián hívta fel a figyelmet, hogy a Posta bevezetett egy új szolgáltatást, az érkező leveleidet nem fizikailag, hanem elektronikusan kézbesíti. Megbízás esetén a leveleidet felbontja és beszkenneli és így továbbítja, kérés esetén elektronikus aláírást is tesz rá. A szolgáltatás ára 6-12 forint/levél csomagtól függően. Annak érheti meg, aki sok időt tölt a postán, hogy átvegye a leveleit, esetleg többe kerülne saját magának beszkenneltetnie a leveleket. Hogy a Postának miért éri meg ennyiért élő munkával leveleket bontogatni, szkennelgetni és elektronikusan feltölteni, még nem jöttem rá. Bár még csak tesztüzem van, lehet, hogy élesben jóval drágább lesz a szolgáltatás. Másik hatalmas vívmányként már otthonról is fel lehet adni a sárga csekket, ami egy rossz vicc. A sárga csekken ott van rajta a kedvezményezett neve és bankszámlaszáma (az a kétszer vagy háromszor nyolc szám a keretes mezőben) és a közlemény, ha már úgyis gép előtt ülsz, utald át közvetlenül neki az összeget a netbankodból, vagy fizesd be a szolgáltató oldalán bankkártyával a tartozásod a Posta kihagyásával. Ha esetleg hitelkártyákkal ügyeskedsz, akkor jöhet jól ez a fícsör, már a postára sem kell elmenni a csekkes feladáshoz. Arról sajnos nincs szó, hogy mikor nem kell majd elmenni a postára sorban állni egy nyavalyás ajánlott levél miatt, mikor lehet otthonról regisztrációs számot kérni és előre kifizetni a feladást, hogy soron kívül be lehessen adni a leveleket vagy csomagokat bármelyik postahivatalba. A Kánaán hogy mikor jön el, amikor végre nem ajánlott (és normál) leveleket kell majd küldözgetni a hivataloknak, hanem mondjuk a magyarorszag.hu-n keresztül lehetne mindenkivel levelezni az önkormányzatoktól a földhivatalig, az ügyvédektől a nyugdíjfolyósítóig, már kérdezni sem merem. (Akár egy primitív módon is, beszkennelve a levelet, amit postán küldenék el. Még digitális aláírás sem kellene rá, az én fiókomból lett elküldve, az időpont is látszik.) Ma egy magyar állami pályázat úgy néz ki, hogy ki kell nyomtatni a pályázat mind a 15 oldalát, kézzel kitölteni, képként beszkennelni, feltölteni a tárhelyükre, majd a kinyomtatott példányokat borítékba kell tenni, ajánlottan be kell küldeni és utána a postai feladószelvényt is be kell szkennelni és feltölteni. Azt hittem először, ez csak valami rossz vicc, de nem. 2018-ban egy kormányszervezet nem képes egy online formot létrehozni erre a magyarorszag.hu keretein belül, hogy két perc alatt ki lehessen tölteni és ugyanúgy két perc alatt lehessen ellenőrizni. Nem, nyomtassuk ki, kézzel töltsük ki, szkenneljük vissza, töltsük fel képként, postázzuk ajánlott levélben, majd Jucika a hivatalban bontsa ki a levelet és vigye fel az adatokat kézzel fél óra alatt a saját számítógépükre. (Szigorúan két hónappal később, nyilván sok a dolga.) (De ne legyünk igazságtalanok, azért már sok mindent el lehet intézni online is, amit néhány éve nem lehetett. Csak sajnos még van tere a fejlődésnek, hogy finoman fogalmazzak.) Visszatérve a témánkhoz: a szolgáltatásról bővebb infót itt találsz, posta-kártya szükséges ahhoz, hogy részt vehess a tesztüzemben. ================================================================================ #1692 Óra alapú balesetbiztosítás Dátum: 2018-08-20 11:18:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ora-alapu-balesetbiztositas/ Az Aegon időalapú casco-jához hasonló termékkel jött ki az NN biztosító, idő alapú balesetbiztosítással. Csak akkor fizetsz, amikor aktiválod a mobilapp-ban, de nem is vagy biztosítva, csak arra az időtartamra. A biztosítás díja óránként sportágaktól függően 79-399 Ft, a napidíj hatórai díjnak felel meg. Be lehet állítani előre is, mikor kapcsoljon be és ki. A kisebb csomagoknak nem sok értelmét látom, mert egy 10 ezer forintos csonttörés biztosítással nem vagy kint a vízből, de még egy 100%-os rokkantság esetén járó kétmilliós baleseti rokkantságbiztosítás sem sokat segít. Ha akarsz, inkább köss rendes balesetbiztosítást, ami ennél sokkal többet fizet, havi néhány száz forintért. Ami érdekes lehet, az a legnagyobb csomag, ami extrém sportok esetén is térít, TB ellátást idehaza kétmillió forintig. Amit érdemes tudni, hogy extrém sportokban (vadvízi evezés, ejtőernyőzés, falmászás, bungee-jumping, mindenféle repülő szerkezetek, stb.) szenvedett baleset esetén a TB csak a közvetlen életmentő műtétet téríti, minden mást a saját zsebedből kell állni, szépen kiszámlázzák utólag a kórházi számládat és a gyógykezelésedet is. Ezek a sportok a normál élet-, baleset- és utasbiztosításokból is ki vannak zárva. Ha rendszeresen űzöl ilyen sportot, úgyis kötsz éves biztosítást (példa), ez az időalapú biztosítás jól jöhet, ha csak kipróbálnád valamelyik sportot idehaza. (Ha Thaiföldön akarsz bungee-jumpingolni, akkor extrém sportok utasbiztosítást kell kötnöd, ott ez nem érvényes.) A részleteket erre találod, a pontos feltételeket erre. ================================================================================ #1693 Új pénzügyi tankönyvek gyerekeknek Dátum: 2018-08-22 09:03:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-penzugyi-tankonyvek-gyerekeknek/ Régi visszatérő (és jogos) kérdés, miért nem tanítanak a gyerekeknek értelmes, a való életben is használható dolgokat az iskolákban a legtöbbször teljesen felesleges lexikai tudás helyett, amit ma már a telefonján is bármikor elér, ha akar. Ide tartozik a pénzügy is, mert ez az a dolog, ami biztos mindenkit elkísér egész életében és befolyásolja az élete minőségét is, hogyan tud bánni a pénzzel. Jó hírem van: az eddigi Pénzügyi Iránytűs tankönyv mellé új is megjelent, így már az általános iskola végén és a középiskolában is lehet pénzügyi oktatást tartani. Sőt, az ötödik-hatodik osztályos matematika is kiegészült némi pénzügyi ismeretekkel. Amikor az első tankkönyv megjelent, nekem nem tetszett, mert túl száraz és tankönyvízű volt. Most azonban belenéztem az új tankönyvekbe és egészen jók. Az általános iskolai tankkönyvben például hitelt vesz fel a család, aztán az anya elveszíti a munkáját, utána az apa eltöri a lábát és azt kell megoldani, mit lehet ilyenkor tenni. (Hitelfutamidő-hosszabbítás, stb.) A középiskolai tankkönyvben is vannak kifejezetten jól sikerült fejezetek. Sőt mi több, állítólag mobilos app is érkezik hamarosan a tankönyv mellé, ahol egy játékon keresztül kell megoldani a feladatokat. Úgyhogy valami elkezdődött és ennek örülünk. Ha érdekel, itt tudod letölteni a tankönyveket. https://kiszamolo.hu/mindenre-megoldas-a-penzugyi-oktatas/ ================================================================================ #1694 Mobil internet világutazóknak Dátum: 2018-08-27 09:15:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobil-internet-vilagutazoknak/ Ha külföldre mész, a mobil elérhetőség és mostanában már a mobil internet-elérhetőség fontos kérdés. Még a hívásfogadást is aranyáron mérik az Unión kívül, ennél már csak az internet a nagyobb rablás, néha 10 eurót is fizetsz egy-egy megabyte-ért. Ezen segít, ha minden országban veszel egy-egy helyi kártyát, de kérdés, van-e rá lehetőséged, időd vagy kedved, hogy ezt mindenhol megtedd. https://kiszamolo.hu/nyaralni-mesz-vegyel-helyi-sim-kartyat/ Tibor ajánlott egy kártyát, amit ő vett és elégedett vele, ez a Surfroam. Ez internet elérést ad havi díj nélkül, a világ szinte összes országába. A kártyát gyorspostával küldik ki, a regisztrálás egyszerű, nem kell hozzá édesanyád oltási könyve és a többi marhaság. Feltöltés után egy évig él, bármikor, bárhonnan feltölthető bankkártyával. A tarifákat itt találjátok. A kártyát teheted a két SIM-es telefonodba, tabletbe, vagy USB stickbe is, nincs korlátozva, hol használod. Természetesen nem versenyezhet a helyi tarifákkal, de ha sokat utazol, megérheti. A példa kedvéért idehaza kb. 7500 forint egy gigányi adat. Viszont ugyanennyi a költséged Törökországban is vagy Svájcban, másfélszer ennyi Egyiptomban és fele ennyi például Szerbiában, Ausztráliában, Hong-Kongban vagy Kazahsztánban. (Az Unión kívül nagyon durva roaming díjak vannak, valahol be kell hozni a távközlési cégeknek, amit az uniós roamingon elvesztenek.) Ha el akarsz szörnyedni, magyar feltöltőkártyával 100 kB adat Szerbiában 370 Ft a Telekomnál. Igen, jól olvasod, egyszáz kB adat háromszázhetven forint és csak a vicc kedvéért, minden megkezdett 100 kB-ot ki is számláznak. A magyar határtól néhány kilométerre. Ha csak megnyitsz egy hírportál főoldalát, az mindjárt sok ezer forintod bánja. Egy perc viberes vagy skype-os csevegés olyan 3.500 forint körül van. (A GPRS tarifa némileg olcsóbb, de az már 15 éve is cikin lassú volt.) De ennyi Svájcban és Egyiptomban is a tarifa, Törökországban "csak" 204 Ft 100 kB. (Ezek után szinte ingyen van a három napig érvényes 100 MB-os "bérlet" 1790 forintért, de az csak előfizetőknek elérhető, ha nem felejtik el időben aktiválni és csak 80 országban használható. Más cégeknek van európai bérlete, amiben még Törökország is benne van.) Ha sokat utazol akár csak Szerbiába, Ukrajnába, vagy Svájcba, megérheti megvenni a kártyát. Mivel több ilyen kártya létezik, megköszönjük ha megosztod a hozzászólásokban más kártyák tarifáit és a tapasztalataidat. Vannak olyan kártyák is, amik ingyenes roaming elérhetőséget és lebeszélhető perceket is tartalmaznak. Ha sokat beszélnél külföldről és nem VOIP-on keresztül, megérheti inkább olyat választani. ================================================================================ #1695 Amikor más a valóság Dátum: 2018-08-27 10:24:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-mas-a-valosag/ Barbara a világ másik felén, Új-Zélandon él. Egy lakást adott el itthon, aminek az eladását egy idős rokon intézte. Szerette volna a forintot kiutaltatni magának, de a bejáratott Currency Fair vagy Transferwise nem működött, mert pénzmosási törvények miatt a rokon számlájáról nem utalható pénz Barbara CF vagy TW-s számlájára. Ezért maradtak a hagyományos bankok. Szerencsére az Erste a weboldala tanulsága szerint jegyez árat új-zélandi dollárban is. Ezzel szemben a valóság pedig... Következzen Barbara levele: Úgy alakult, hogy jelentősebb HUF összeget kellett kiutalni NZ-be (NZD-ben). A dolog nehezített része az volt, hogy mivel én itt a világ túlvégén, a megörökölt és eladásra került ingatlan ott, így meghatalmazott írta alá helyettem az eladási szerződést és - mivel nekem nincs Mo-on bankszámlám - szedte is be az összeget a saját (Erste-s) bankszámlájára. Eleinte nagyon örültem, hogy pont az Este-nél van számlája, hiszen ők az egyetlen bank (legalábbis pár éve ők voltak az egyetlenek, azóta nem néztem) akik jegyeztek NZD árfolyamot. Sőt, lehet az árfolyamos oldalukon átszámítani is HUF->NZD ben - tök tuti, ki tudom számolni hogy kb (persze minusz utalási költség és esetleg egy-két napi árfolyamváltozás) mennyi lesz belőle.Még az Erste hirdetményt is megnéztem - elszámolás napja, költségeket miatt és örömmel konstatáltam, hogy "EGT devizanemű átutalás esetén T+1 nap, EGT-n kívüli devizanem esetén T+2 nap a teljesítési határidő"  a +10-12 órás időeltolódás miatt egy mo-i T+1-es utalás muszáj hogy T+2 legyen nálunk. Mivel 10+ évet dolgoztam többek között értékpapír back office területen is, gondoltam biztos, ami biztos, felhívom Erstét és megkérdezem, hogy valóban tényleg közvetlenül váltják a HUF-NZD-t. Hát... van köztes deviza. EUR. Az utalás kb úgy megy, hogy HUF->EUR eladási (azt hiszem T+1-el), majd aznappal EUR vételi -> NZD eladási. A végeredmény köszönőviszonyban sincs azzal, amit a honlapjukon található árfolyamkalkulátor ad végeredményként. Nem az utalási költség, nem is az árfolyamváltozás, hanem az EUR eladási-vételi árfolyam közötti kb 2%-os differencia. Na arról nincs szó sehol, legfőképpen nem az árfolyamos honlapjukon. A számlavezetési fő hirdetményben (amelyikben nem a díjak hanem a sztenderd dolgok vannak leírva) a devizaátutalásokról szóló táblázat "Terhelésnél alkalmazott árfolyam" oszlopában ez van "Deviza átutalás - bankon kívül (konverzióval vagy konverzió nélkül) .... nem releváns vagy DE2 vagy DV2 - DE2". Ja... hogyne. Pl se a lakossági hirdemény fő részében se a mellékletben nem találtam nyomát annak, hogy "NZD", vagy esetleg a "nem-EGT devizákra" mégis melyik vonatkozik a három "vagy" közül. Sőt mit több, nem is csak egy vonatkozik egy HUF->NZD utalásra, hanem kettő - mert először a DE2 (HUF->EUR) aztán DV2->DE2 (EUR->NZD) - szóval szerintem ez is félrevezető, főleg hogy nem találtam nyomát hogy mégis melyik devizák esetében melyik az irányadó. Ha nem lett volna az EUR közbeiktatva simán kiutaltattam volna direktben, de ez így azért durva volt. Főleg, hogy sehol nem volt feltüntetve, hogy az átváltás során használnak köztes devizát egyes .... ki tudja milyen (gondolom a "nem-EGT") devizák esetében. (A meghatalmazottam azt mondta, hogy megnézte és tud betenni HUF számla terhére NZD átutalást a Netbankban.) A valuta-deviza kalkulátoruk szerintem pont emiatt eléggé megtévesztő - sehol nem jelzik, hogy a HUF - NZD (és úgy sejtem néhány másik általuk jegyzett deviza is) az nem annyi valójában amennyit a kalkulátor kiszámol (az simán fogja a HUF összeget és elosztja az NZD árfolyammal és megvan a végeredmény), hanem még becsúszik egy EUR marzs is. A vége az lett, hogy CF-el előre leleveleztem a dolgokat - megkérdeztem számlanyitás előtt, hogy ez így működhet-e (az adásvételi szerződésben benne voltam ugye én mint egyik eladó, plusz a meghatalmazottam adatai a bankszámlaszámával együtt - mindez magyarul), szóval végül megnyitottam a számlát, feltöltöttem a dokumentumot és miután azt leokézták utaltattam csak ki a pénzt. T+1-en ott volt a CF számlán kérdés nélkül. Mindenki abszolút kedves és támogató volt a CF-nél, rengeteg ügyfélszolgálatossal sikerült kapcsolatba kerülni a levélváltások során :) Ez az én nem túl rövid sztorim. A legfőképpen az zavar, hogy aki nem gyanakszik az nagyot koppan a bank úgy vélem nem igazán korrekt tájékoztatása - hiányzó figyelemfelhívása miatt. Felmerült bennem, hogy lehet hogy vannak / lesznek mások is hasonló helyzetben (Mo-i ingatlaneladás meghatalmazottal bankszámla nélkül és nem-EGT deviza végállomással) - nekik szolgálhat figyelemfelhívásul / tanulságul és egy megoldási lehetőségként. Gondolkodtam rajta, hogy panaszt teszek emiatt, nem tudom, hogy érdemes-e és hol. Az Erste-nél, MNB-nél (megboldogult Pszáf) esetleg GVH - fogyasztó megtévesztése? Tényleg csak annyit kéne tenniük hogy kitesznek egy figyelmeztetést a "deviza-valuta váltó"-jukra, hogy az az eredmény nem valós... esetleg módosítják a váltási módszert azokra a devizákra (felhívással együtt) amelyekre van köztes deviza. Mit a véleményed? Szép napot és hálás köszi a blogodért! Eddig a levél. Egy húszmilliós lakásnál az extra 2% költség négyszázezer forintos meglepi. Plusz az utalási költség Új-Zélandba, ami szintén nem kis tétel. A legvégén Barbara jobban járt a Currencyfair-rel, de csak azért, mert résen volt. Ha te is hasonló cipőben jársz, kérdezz rá, hogy az árfolyam, amit a weboldalon látsz, az a valós árfolyam-e, amit a konkrét tranzakciónál alkalmazni fognak. A bankkártyások szoktak még nagyon megdöbbenni, amikor évek után jönnek rá, hogy a vásárlás pillanatában kapott SMS-ben szereplő devizaváltási árfolyam középárfolyam, de a valóságban sokkal rosszabbul váltják a pénzüket. Addig büszkén hirdetik, hogy az ő bankjuk középárfolyamon váltja a vásárlásaikat forintra. Hát persze, te kis naiv. :) Ha nem tudod, mi az a Transferwise és Currencyfair, ebben a cikkben is írtam róla. ================================================================================ #1696 A Tesla világuralomra tör? Dátum: 2018-08-29 11:51:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-telsa-vilaguralomra-tor/ Bence küldött át egy cikket, ami a Tesláról szól. Mivel elég sok állítás van benne, érdemes egy kicsit jobban megnézni azokat. A cikk lényege röviden a következő: Az autógyárak úgy fognak járni, mint a Nokia járt az Iphone megjelenésekor. Mivel nem volt képes váltani időben az okostelefonokra, ezért hat év alatt 48%-ról 4%-ra esett vissza a piaci részesedése. Az autógyárak nem ébrednek fel, ezért a Tesla letarolja az egész mezőnyt. Már most minden második eladott autó a szedánok között Tesla termék és ezt úgy, hogy nem is képes annyi autót gyártani a Tesla, amennyire igény lenne. Vagyis mindenki Teslát venne, ha lehetne eleget kapni. A többi elektromos autó eladása folyamatosan csökken, nem úgy, mint a Tesláé. A többi autó belseje múzeumi darabnak néz ki a Tesla modern belseje mellett, nem képesek modern belsőt gyártani az autógyárak. Nem baj, hogy a Tesla nem nyereséges, majd valaki úgyis jön és pénzt tol bele. Soha nem fog csődbe menni a Tesla. Mivel a lítiumaksik ára folyamatosan csökken, az elektromos autók előállítása 2020-ra már olcsóbb lesz, mint a benzines autóké. Az apokalipszis már a küszöbön van, a hagyományos autógyáraknak vége. A Tesla letarolja az egész piacot. Elég meredek állítások, érdemes egy kicsit kibontani őket. Nem is tudom, hol lenne érdemes kezdeni? Először talán ott, hogy tényleg minden második eladott autó Tesla modell-e az Egyesült Államokban? Nos, a legkeresettebb Tesla modell a legfrissebb 2018-as első féléves adatok alapján 74.-ik legnépszerűbb autó az Egyesült Államokban. A többi Tesla modell fel sem fért az első 100 közé. A példa kedvéért a Ford 12 autóval, a nem is hazai Toyota 10, de még a közepes méretű Kia is hat autóval szerepel a százas listán. Az Egyesült Államokban ugyanis egyre kevésbé népszerű a szedán kategória, mindenki pick up-ot és SUV-ot vesz. Érdemes megnézni mondjuk a Toyota Camry, Corolla és a Toyota Tacoma, Highlander eladási számait. A két szedán eladása 5,6-22%-kal csökkent, ellenben a másik kettőé 11-26%-kal nőtt egy év alatt! Nem a Toyota vagy a Ford megy tönkre, hanem a szedán kategória, ahol a Tesla versenyez. (A szedán kategóriában az első félév adatai alapján 22. volt a Tesla 3, azonban csak a júliusi adatokat nézve feljött az első tíz közé.) Finoman fogalmazva barokkos túlzás az az állítás, hogy minden második eladott családi autó Tesla lenne. A hír úgy igaz, ha sikerül tartani a termelést, bekerülhet a Model 3 az első 10 legkeresettebb családi autó közé, az összes eladott személyautó között pedig benne lehet az első huszonötben, igaz csak az Egyesült Államokban, ahol a legtöbb autót adja el. Az is szép eredmény egy ilyen fiatal gyártótól, nem tudom, miért kell ekkorát ferdíteni. (Csak az érdekesség kedvéért: a Tesla értékesíti a világszinten eladott autók 0,2%-át. Nulla egész kettő tized százalékát. Ezt úgy hívják, kerekítési hiba, nem úgy, hogy világuralom. Sokat mantrázzák, hogy de hát már 400 ezer előrendelése van két éve a gyárnak a Model 3-ra. Nos, a Toyota önmaga ennél több autót ad el kevesebb, mint két hét alatt. Nem ennyire van megrendelése, ennyit ad el 13,7 nap alatt. De a Volkswagennek még ennyi időre sincs szüksége, hogy eladjon 400 ezer darab autót. A Tesla még csak nem is a legnagyobb elektromos autógyártó, a kínai BYD megelőzi. Ha pedig világszinten nézzük, 57%-kal több Nissan Leaf-et adtak el idén, mint a legsikeresebb Tesla modellből. De Renault Zoe-ból is csak 9 ezer darabbal adtak el kevesebbet, mint a Tesla 3-ból. Fél év alatt 758 ezer elektromos és konnektoros hibridet sikerült eladni, ez a 41 milliós teljes értékesítés majdnem 2 (kettő) százaléka. S ebben már benne vannak a konnektoros hibridek is.) A Toyota, köszöni szépen jól van, olyat tud, amit a Tesla soha nem tudott: nyereséges. Nem kicsit, nagyon. A profitrátája konkrétan 43%-kal nőtt az elmúlt negyedévben, három hónap alatt 6 milliárd dollár profitot termelt, 71 milliárd dolláros forgalom mellett. Nem úgy néz ki, hogy nagyon haldoklana éppen. Vagy például a Volkswagen: 61 milliárd eurós bevétel mellett növekvő profitráta, közel 4 milliárd eurós profit három hónap alatt. De jelenleg nincs is olyan komolyabb autógyár, ami ne keresne nagyon sokat a termékein. S itt elérkeztünk a Tesla legnagyobb problémájához: minden sikere ellenére masszívan veszteséges. Annyira az, hogy még csak két olyan negyedéve volt, amikor pozitív nullával sikerült zárnia, minden más időpontban brutálisan égeti a pénzt: A negyedéves nyereség is mondhatni csalás volt, nem autóeladásból származott, hanem 139 millió dollárért "pollution credit"-et adott el, ez hasonló az európai szén-dioxid kvótához, amivel lehet kereskedni. Így tudott egy negyedévben 22 milliós profitot felmutatni. Csak az elmúlt négy évben 4,6 milliárd dollár veszteséget termelt a cég. Ezért teljes tévedés összehasonlítani az Iphone-t a Teslával. Az Iphone egy vastagon nyereséges termék, gyakran az Apple teljes profitjának 80%-a kizárólag az Iphone eladásából származott. Tulajdonképpen az Iphone húzta ki a gödörből az Apple-t, ez tette igazán nagy céggé. Ezzel szemben a Tesla még nem volt képes egyetlen évet sem úgy lezárni, hogy nem égetett el több százmillió vagy több milliárd dollárt a befektetők pénzéből. Még 2018 második negyedévében is minden eladott autóra 20% veszteség jutott, pedig a gyártás már majdnem közel a tervezett szinten mozgott. Az idézett cikk írója szerint majd a befektetők kisegítik a Teslát, ha baj lenne. A gond az, mást sem csinálnak a cég születése óta. A kérdés, meddig tart még a türelmük, illetve meddig tud még a Tesla fennmaradni a felszínen, hamarabb fogy-e el a készpénz-állománya, mintsem a termelés még jobban beindulna. A Tesla lassan már ott tart, hogy az előlegként beszedett ezer dollárokra is szüksége van a napi túléléshez. A következő 15 hónapban 1,7 milliárd dollárt kell visszatörlesztenie a hitelezőinek a meglévő 10 milliárdos tartozásából, miközben a teljes készpénz-állománya kicsivel több csak, mint kétmilliárd dollár. Ha nem lesz nyereséges, de legalább nullás a következő néhány negyedév, komoly bajban lesz a cég. Itt kerül elő a kérdés: a már példaként említett Toyota, amelyik bő egy évtizeddel hamarabb szerelt nagyméretű akkumulátort a hibrid autóiba, mintsem a Tesla létrejött volna, vajon miért nem gyárt a mai napig sem elektromos autót? Nem tudja, hogyan kell? Ha tud tisztán elektromosan 50 kilométeres hatótávú konnektoros hibridet gyártani, akkor nem tudna 300 kilométeres hatótávú elektromos autót gyártani? Miért nincs még egyetlen tisztán elektromos autója sem a Toyotának? Esetleg a Volkswagen, BMW, Mercedes és a többiek? Nem tudják, hogy kell benzinmotor helyett egy elektromotort, egy invertert meg egy akkumulátort beszerelni? Tele vannak mérnökökkel és pénzzel, mégsem tudják, hogyan lehetne megcsinálni? Kiadtak egy-két elektromos modellt, aztán nem tudják, hogyan tovább? A válasz egyszerű: nem fognak belekezdeni, amíg nem lesz muszáj vagy nem lesz nyereséges az elektromos autók gyártása. Márpedig muszáj lesz: 2021-től cégszinten kell csökkenteni a széndioxid kibocsátást, egyébként durva büntetést fognak fizetni az autógyárak Európában. Mivel az alacsony CO2 kibocsátású dízelek éppen kihalófélben vannak és ráadásul még az anyukák is nagyobb fogyasztású mini SUV-okkal akarnak járni az oviba a gyerekekért, pont akkor nő az átlagos széndioxid-kibocsátás, amikor csökkenteni kellene. Úgyhogy két dolgot biztosra vehetünk: 2021 után sorra fognak jönni a tisztán elektromos és a konnektoros hibrid autók. A másik pedig, hogy 2021-ig egyetlen komoly gyár sem fog bemutatni ilyeneket a meglévőeken túl. Egyrészt addig árulják a hagyományos autókat, amin profit is van, másrészt nem akarják, hogy az esetleges vevőik már most vegyenek ilyen autót és ne 2021 után, amikor létkérdés lesz minél több elektromos autót eladni. Addig csak kiállításokon fognak bohóckodni néhány tanulmányautóval, hogy az érdeklődést fenntartsák. De azért titokban már gőzerővel folyik a fejlesztés. Nyugodtak lehetünk, minimum ötször ennyi fajta elektromos autóból válogathatunk néhány éven belül. 2020-ra olcsóbb lesz az elektromos autó előállítása, mint a benzinesé, csak mert csökken az akkumulátorok ára? Egy jelenleg 12 milliós Nissan Leafből az akkumulátor ára nincs 3 millió forint sem. Ha az akkumulátort ingyen adnák, akkor se lenne olcsóbb egy Nissan Leaf, mint egy hasonló benzines autó. Egy ekkora benzines autó alap listaára 5 millió forint körül van. S valóban a harmadára esett egy kWh akkukapacitás ára, de közben a duplájára is nőttek az akkumulátorok, így alig lettek olcsóbbak, csak elviselhetőbb hatótávot biztosítanak közel ugyanolyan bekerülési ár mellett. (Természetesen ha nagyságrendileg nő egy-egy modell eladási darabszáma, akkor az egyéb költségek is csökkenhetnek majd. De azért nagyon messze van még az, hogy olcsóbbak legyenek a benzines autóknál.) Az autók belseje: az autógyárak nem azért költenek több száz euró pluszt pénzt az autókban található panelekre és gombokra, a fűtés-hűtés és az audió vezérlésére mert nem tudják, hogy hol lehet kapni 17 collos tabletet, amilyen a Teslában van. Hanem azért, mert próbálták ők is belenyomorgatni a hűtés vezérlését és az audió vezérlését a központi képernyőbe, de utálták az emberek, ráadásul roppant balesetveszélyes, hogy az emberek az egérmozit bámulják vezetés közben. Ezért is rakták ki a legfontosabb gombokat még a kormányra és a központi képernyő köré is. Hogy le se kelljen venned a szemed az útról. A Tesla igazából az olcsóságot adja el hype-nak. Milyen jó neked, hogy még a fűtést is csak a tabletről tudod vezérelni vezetés közben. Minden ki-bekapcsolásához a képernyőt kell nézned és azt kell tapogatnod. Szegény autógyárat még az ág is húzza: mivel már 200 ezer autót eladott az Egyesült Államokban, már támogatás sem fog járni az autóira 2019 január elsejétől. (Pontosabban még fél évig a fele jár, utána már csak a negyede, jövő év végétől pedig már semmi.) Ez sok eddigi megrendelőt el fog tántorítani, főleg úgy, hogy a beharangozott 35 ezer dolláros vételárból semmi nem lett. Jelenleg a Model 3 49-78 ezer dollárba kerül, de ez még tovább növelhető extrákkal és nem is lesz olcsóbb egyhamar. S a gyártásban a drágább példányok élveznek előnyt. Ha tényleg 35 ezer dollárért adna el egy autót a Tesla, néhány hónapon belül csődbe is jutna, ahogy ezt Musk is megírta egy tweetben május 20-án. Hogy el tudjuk helyezni a Model 3 jelenlegi árazását: egy Porsche Panamera luxusautó már 85 ezer dollártól lehet kapni az Egyesült Államokban, a hetes BMW még ennél is olcsóbb valamivel. De egy Maserati is akár olcsóbban megvehető, mint egy 78 ezres Tesla. Nehéz elképzelni, hogy mindenki eldob minden autót és holnaptól csak egy luxusáron árult Teslát fog venni. (Idehaza a legtöbb embernek még a hatmillió forintos autó is túl drága. Az Egyesült Államokban is 11.8 év az autók átlagos életkora és 36 ezer dollár az új autók átlagára, amiben már minden luxusautó is benne van. Az amerikaiak kétharmada nem tud 30 ezer dollárnál többet költeni új autóra, azt is csak hitelből tudja megtenni. Ezért ezek az emberek soha nem fognak 40-50-70 ezer dolláros új autót venni, akár Tesla, akár nem az.) Ráadásul akik 35 ezer dollárért akartak Teslát venni, azoknak ez az egyetlen autója lenne a legtöbb esetben. Ők nem érnek rá még éveket várni, hátha mégis egyszer lehet majd tényleg ennyiért Teslát venni. Ezeknek az embereknek nem áll másik két-három autó a garázsában, mint a Model S és X vásárlóinak. (Ja tényleg, tudod, miért lett Model 3? Mert a Model E név már foglalt volt.) A másfél éve beígért heti 5.000 darabos termelést úgy sikerült elérnie a Teslának idén júliusban, hogy mindenki túlórázott és még az udvaron egy sátorban is a Model 3-akat szerelték össze. Kérdéses, hogy ez a túlfeszített tempó hosszú távon tartható-e. Viszont ha nem tudják tartani, akkor a csőd vár a cégre, mert legkésőbb az év végére elfogy a tartaléka. Jelenleg a heti termelés 4.588 darab lehet a Bloomberg becslése szerint. Ha minden, de minden ideálisan sikerül, a termelés felfut és nem lesz több veszteséges negyedév, talán sikerült elkerülni a csődöt. Reméljük így alakul, mert kár lenne a cégért. Amiben igaza van a cikknek: érdemes felkészülnie Magyarországnak, hogy 2025-re az autók akár 10-25%-a már elektromos lesz. S oda nem fog kelleni porlasztócsúcs, injektor, turbó és sok minden más, amit ma itthon gyártanak a beszállítók. Több ezer állás fog feleslegessé válni 5-6 éven belül. De érdemes megnyugodni: lesz még Volkswagen, Ford és Toyota néhány év múlva is. Addig is egy videó arról, miért ne bízd rá az életed az Autopilotra és miért van annyi baleset automata vezetési üzemmódban. Update: A cikkben egyszerű számok vannak és egyszerű tények. Tudom, hogy a Tesla is olyan vallás, mint sok minden más, a tények kevésbé érdekesek se pro, se kontra. Vagy örökre eltűnik a Tesla, mert hulladékot árul, vagy ő lesz a világ ura, attól függően, valaki hívője vagy elutasítója ennek a vallásnak. Nem, ha sikerül elkerülnie a Teslának a közelgő csődöt (vagy felvásárolja egy komoly autógyár), sokáig megmaradhat, néhány évtizeden belül akár egy közepes autógyárrá is válhat. Ami nagyon szép eredmény lenne, büszke lehetne rá az alapítója. De azért ne istenítsük már a céget. Ha valaki rámutat, hogy a Tesla nem akkora isten, mint a hívek gondolják, még nem gyűlöli a céget és nem ádáz ellensége a Vallásnak. Elektromos autót minden autógyár tud gyártani, azért nem gyárt még, mert egyszerűen ráfizetéses. Még egy mai Skoda is tudja az Autopilot tudásának 80%-át, bármelyik vészfékező, sávtartó, sebességfüggő tempomat, keresztirányú forgalom ellenőrző és holtérfigyelő asszisztens képes megmenteni a vezető életét, pont ezért építik bele az összes autóba manapság. Csak nem jelentetnek meg ezekről az esetekről cikkeket napról-napra. ================================================================================ #1697 OTP hitelkártya változás Dátum: 2018-09-03 16:26:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-hitelkartya-valtozas/ Gábortól jött a hír, hogy változnak az OTP hitelkártya feltételei. A MOL/Lidl/C&A extra +2% visszatérítés megszűnik: https://www.otpbank.hu/static/portal/sw/file/AMEX_MCBonus_BonusGold_Infinite_akcios_hirdetmeny_20180810.pdf Helyette az OTP-nél is termékkategóriák lesznek: https://www.otpbank.hu/portal/hu/Hitelkartyak/OTPBonus_akcio Szigorítás, hogy szeptember 1-jétől maximalizálva van a havi visszatérítés összege is az új szerződéseknél (dőlt betűs rész az 5. oldalon): https://www.otpbank.hu/static/portal/sw/file/Hitelkartya_H_20170717_utani_20180901.pdf Köszönjük az infót. ================================================================================ #1698 Hogyan ne élj máról holnapra Dátum: 2018-09-04 12:29:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-ne-elj-marol-holnapra/ Az MNB felmérése szerint a magyar lakosság 45%-a egy hónapot, 60%-a három hónapot nem tudna átvészelni a tartalékaiból és csak 42%-uk gyarapította akár csak kis mértékben is a megtakarításait az elmúlt egy évben. Az általában lényegesen jobban kereső diplomások között is csak 61% azok aránya, akit tettek félre valamennyi pénzt az elmúlt évben. Az adatok alapján az emberek közel 60%-a szó szerint máról holnapra, fizetéstől fizetésig él. Nem hogy nem tesz félre a lakásfelújításra, autócserére, nyugdíjra vagy bármire, de még annyi tartalékot sem képez, amivel néhány hónapig kihúzná munkanélküliség vagy betegállomány esetén. Elég egy-két hónap munkanélküliség, táppénz vagy egy váratlan kiadás és máris borul minden. Ilyenkor jön az eladósodás, a hitelkártya vagy folyószámla-hitel, amit évekig görgetnek maguk előtt az érintettek. Ezért érdemes minél hamarabb kitörni ebből a körből, mert minden hónapban pengeélen táncolsz, ha a mindenkori bevételeid éppen csak fedezik a kiadásaidat. (Arról nem is beszélve, hogy ma kell félretenned a nyugdíjadra, a gyerek oktatására, a lakásfelújításra és minden nagyobb költésedre. Ha ezt elmulasztod, komoly anyagi gondban leszel, amikor ezek a szükségek felmerülnek és nem tettél félre rájuk időben.) Hogyan tudsz változtatni ezen? - Ha a probléma gyökere az, hogy egy takarékos megélhetéshez is túl keveset keresel, akkor felesleges is tovább olvasnod, először ezen kell változtatnod. Ki kell lépni a komfortzónádból, akár másik városba is kell költöznöd a jobb fizetés miatt, vagy felnőtt fejjel vissza kell ülni az iskolapadba egy új szakmáért vagy diplomáért, esetleg vállalkozásba kell kezdened. Ez egyáltalán nem lehetetlen, csak a legtöbben a kifogásokat keresik, ők miért nem képesek megtenni. Mától te inkább a "miért nem lehetséges?" helyett gondolkodj azon, "hogyan lehetséges?". (Néhány cikk a témában: Ha nem keresel eleget, Neked is sikerülni fog, Neked mi van a szívedben?) - Add alább az elvárásaidat. Ma Magyarországon egy négytagú család, ha nem is fényesen, de normálisan megél 400-450 ezer forintból. Ha a te családod ennek a dupláját költi havonta és ezért nem tudsz félretenni, akkor bizony az elvárásokkal van baj. Nem arról van szó, hogy nem vagy képes félretenni, hanem nem vagy hajlandó. Nem akarsz a mai jólétedből semmit feláldozni az anyagi biztonságért és a jövőbeni kiadásaid érdekében. Játssz el a gondolattal, hogy a mostani jó (jobb) fizetésedet elveszted és mondjuk mától csak 600 ezer forint bevétele van a családodnak az eddigi 800 ezer helyett. Máris el tudsz tenni havi 200 ezer forintot, tekints rá úgy, hogy ezt a pénzt meg sem kerested, ezért nincs is. - Gyakran olyan pénztemetők miatt nincs soha elég pénzed, mint a feleslegesen nagy ház vagy drága autó. Lehet, hogy itt kell elkezdened a változtatást. Cikk: Sokat bukni a nagy dolgokon lehet. - Kövesd a költéseidet, hogy tudd, hol folyik el a pénz a családi kasszából. Egy kis lyuk egy hatalmas hajót is képes elsüllyeszteni. Ezért derítsd fel, hol vannak azok a rések, amiket be kell tömni a költségvetésben. Használhatsz papírt-ceruzát, excel táblát vagy mobilappot is erre a célra. - Gondold végig a fix költéseidet. Hogyan tudnál spórolni a rezsin, az utazáson, a lakásbiztosításon vagy a munkahelyi étkezésen? - Szükséges vagy csak hasznos, de nélkülözhető kiadás? Jó és hasznos dolog a magán angol óra hetente háromszor, vagy a személyi edző, esetleg a 25 ezer forintos kondibérlet és minden hasonló dolog, de ha ennek az az ára, hogy az anyagi életed bármikor összeomolhat, túl nagy árat fizetsz értük. Ma már az internet és mobilappok korában angolul tanulni inkább elhatározás, mint pénz kérdése és egyszeri 25 ezer forintból is vehetsz olyan sporteszközöket otthonra, ami a konditermi edzés nagy részét kiváltja. (Update: példa kedvéért: egy TRX kötél 5 ezer forint, hozzá és mellé ajtókeretbe szerelhető húzodzkodó 3 ezer forint, fitnesz-szalag 3 ezer forint és a maradékért veszel használtan egy pár kézi súlyzót és még néhány apróságot.) - Legyen válaszod a miért-re. Ha tudod a választ, miért teszel félre, miért mondasz le dolgokról, mit nyersz ezzel (anyagi biztonság, jövőbeni anyagi célok, stb.), sokkal könnyebb lesz lemondani az élvezeti cikkekről vagy felesleges, esetleg nélkülözhető kiadásokról. Mint a fogyókúrában: ne a szenvedésre, hanem a végső jutalomra gondolj, mindjárt könnyebb lesz a dolog. (Bővebben cikk: Fogyj le) - A hónap elején tedd félre a pénzt, amit el akarsz tenni és élj a maradékból. Eddig fordítva csináltad: ha maradt (volna) pénz a hónap végén, eltetted volna. Mivel az soha nem működött, fordítsd meg: elteszed, amit akarsz és a maradékot osztod be. - A bónuszokat és egyéb nem rendszeres havi bevételeidet soha ne tervezd be a havi költségvetésedbe. Ezeket a pénzeket inkább mindig tedd félre, ennyivel is növelve a megtakarításaid mennyiségét. - Legyen egy külön számlád a megtakarításaidnak és lehetőleg egy másik bankban. Még az internetbankba belépve se lásd a megtakarítási számládat, mert könnyen elcsábulsz. A legjobb mondjuk egy számla az Államkincstárnál, prémium állampapírban tartva a pénzt. Macerás visszaváltani és nincs is szem előtt. Az, hogy normálisan kamatozik is, már csak hab a tortán. - Keress magadnak edzőtársat. Ahogy a hajnali futásban is sokat segít a felkelésnél, ha valaki ott vár az ajtóban minden reggel, a takarékos életmód elkezdésében is keress magadnak társat, akivel együtt kezdtek el takarékosabban élni. Cikk: Ha egyedül nem megy. - Légy türelmes magaddal. Jobb apró lépésekben haladni előre, mint hirtelen túl nagy fába vágni a fejszédet. Minden hónapban mondj le valami újabb költséges költésről, vagy spórolj meg újabb ötezer forintot a bevásárláson, apró lépésekben haladva afelé, hogy elérd a pénzügyi céljaidat és csökkentsd a költéseidet a szükséges összeg alá. - Ha hiteled van, igyekezz megszabadulni tőle. Egy hitelkártyára vagy személyi kölcsönre kifizetett havi kamat komolyan csökkenti a havonta elkölthető vagy megtakarítható pénz összegét. Ezért a hathavi vésztartalék képzése mellett igyekezz megszabadulni a magas kamatozású hiteleidtől minél hamarabb. Addig ne nyugodj, amíg nem éred el azt, hogy minden hónapban kevesebbet költesz, mint keresel, van legalább hathavi megélhetésed félretéve és a távolabbi pénzügyi terveidre is tudsz félretenni. Hidd el, megéri ez a pénzügyi biztonság az erőfeszítést. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1699 Újra ajándék 10 GB net a dominosoknak Dátum: 2018-09-04 21:50:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-ajandek-10-gb-net-a-dominosoknak/ A Telekom újra akciózik, ha most rendelsz új Domino kártyát online 990 Ft-ért, nem csak a szokásos 1 GB netet és a 80 perc lebeszélhetőséget kapod, hanem további 10 GB netet is, amit két hónapig lehet felhasználnod. (Kétkártyás telefon rulez. ) További részletek erre. Köszönjük headsetnek és Szakértőnek a hírt. ================================================================================ #1700 Hogyan spórolj vagyonokat a gyógyszertárban? Dátum: 2018-09-06 11:31:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-sporolj-vagyonokat-a-gyogyszertarban/ A gyógyszertár is egy olyan hely, ahol az emberek rengeteg felesleges pénzt elköltenek a marketing miatt. Ha lázuk van, ha fáj valamijük, ha influenza gyötri őket, nem hatóanyagot, hanem beléjük sulykolt termékneveket keresnek. Pedig nem a márkanév az, amitől elmúlik a fejfájás, hanem a gyógyszer hatóanyagától. Ha tudnád, mire van szükséged, 20-40%-ot spórolnál minden egyes alkalommal, amikor nem márkanevet, vagy túldimenzionált extra tulajdonságot akarnál megvenni. Az "extra strong" gyógyszer nem tud semmi többet, csak dupla annyi hatóanyag van benne, mint a normál kiszerelésben, vagyis ugyanott lennél, ha bevennél a normál gyógyszerből kettőt. Ugyanígy a "mild" se más, mintha felet vennél be egész tabletta helyett. Az egészben lévő tabletta lassabban oldódik fel a gyomorban, mint a folyadék, ezért sokan veszik a "rapid" fájdalomcsillapítókat. Pedig az összetört vagy vízben oldott tabletta is gyorsabban oldódik és szívódik fel, mint az egészben lenyelt. (Vannak gyomorsavnak ellenálló gyógyszerek, azokat eszedbe ne jusson összetörni, azok okkal vannak így gyártva. A többi 99%-ra igaz ez.) Összecsomagolunk két-három hatóanyagot, teszünk hozzá citromaromát  és egy kis cukrot és máris tizenötszörös áron árulhatjuk, mint komplex, egyszerre mindent gyógyító csodaszert. Pedig bevehetnél három olcsó tablettát is és ugyanott lennél. Csak tudni kellene, mit jelent a három hatóanyag a tasak oldalán. (Előfordulhat, hogy valamelyik vivőanyagot rosszabbul tűr a gyomrod, mint a másik, hasonló termékben. Ilyenkor érdemes a másikat venni, akár olcsóbb, akár drágább. De ez nem gyakori eset. S nem biztos, hogy pont a drágább a jobb neked. S ha az orvosod felír valami komolyabb betegségre egyfajta tablettát, miközben van olcsóbb, kérdezz rá, hogy az is jó-e. Ha azt mondja, hogy nem, mert a drágább jobb ezért meg azért, ne okoskodj, hallgass rá, biztos jobban tudja. De a cikk a faék egyszerűségű gyógyszerekről szól, amiket gyakran akár be sem kellene venned, mégis ebből veszik a legtöbbet az emberek. Csak a marketing alapján döntenek, mert az a legegyszerűbb. S a legdrágább is. Igen, vannak spéci vas meg mangán tabletták, amik jobban szívódnak fel. Kérdés, hogy ér-e annyival többet vagy egyáltalán szükséges-e, hogy szedj ilyet.) Adél volt olyan jó és írt egy cikket a témáról. Következzen az ő írása, amit ezúton is köszönünk. Az írás a „Mi a legnagyobb pénzkidobás, amit az emberek elkövetnek?” cikkben olvasható „A gyógyszertárban reklámot venni hatóanyag helyett. 400 mg ibuprofen az, ami csökkenti a fájdalmat, nem az agyonreklámozott márkanév, ami miatt ötször annyit adsz ugyanazért a hatóanyagért.” gondolat kifejtésére született. A kémia tipikusan az a tudomány terület, ami a többséget nem igazán vonzza, és ehhez hozzájön a magyar oktatás sajátossága: csak a lexikális tudás a fontos. Hogyan használja ezt ki a gyógyszeripar? Az emberek gyógyszerneveket, reklámokat, és dobozokat társítanak a fájdalomcsillapítók mellé, nem pedig azt nézik, hogy melyik gyógyszergyár adja olcsóbban az adott hatóanyagot. De miért van az, hogy egy-egy gyógyszergyár kedvezőbb áron tudja adni a hatóanyagot? Ehhez ismerni kell az originális és generikus gyógyszer fogalmát. Egyszerűen elmagyarázva van egy gyógyszergyár, ami rengeteg pénzt, időt fektet be kutatásokba, és kifejleszt egy saját hatóanyagot. 15-20 évig is eltarthat, amíg egy hatóanyag a polcokra kerül, és addig rengeteg kísérleten, vizsgálaton esik át, egyszerűen mondva „csak a pénzt viszi”, amíg nem kerül a gyógyszertárakba. Utána 20-25 évig szabadalom védi, amíg más gyártó nem forgalmazhatja az adott hatóanyagot. Azonban a szabadalom lejárta után a többi gyógyszergyár is be akar robbani a piacra, kiszorítva az eredeti gyógyszergyárat, azzal az előnnyel indulva, hogy nekik már nem kell 15 évig pénzt ölni kutatásokba, hanem „csak” gyártani. Az ilyen gyógyszergyártókat hívjuk generikus gyógyszergyártóknak (pl. egyik legismertebb a Teva, azért olcsóbbak a gyógyszerei). A marketingről sem szabad elfeledkezni, a reklám árát a fogyasztóval fogják visszafizettetni. Például a tévéből, újságból ismert készítmények fejfájásra, lázcsillapításra: Rubophen, Algopyrin, Aspirin, Nurofen, görcsoldók közül pedig a nospa. Milyen alternatívák vannak, mert nem a márkanév, hanem a hatóanyag az, ami használ. (Az árakat a házipatika.com-ról néztem.) Paracetamol: A paracetamolnál fontosnak tartom megemlíteni, hogy könnyű túladagolni. Egyszerű példa: lázas vagyok, veszek be egy rubophent. Hmm, még mindig nem vagyok jól, iszom egy neocitránt, úgyis azt láttam a reklámban. Hopp, folyik az orrom, arra jó lesz a coldrex, és máris sok paracetamolt vittünk be a szervezetbe, holott csak el kéne olvasni mindegyik dobozon, hogy mi a hatóanyag, és mennyi az ajánlott dózis, de itt megint csak visszakanyarodok a kezdőmondathoz, hogy vizuálisan jegyzünk meg gyógyszereket, nem hatóanyag szerint. Acetilszalicilsav, vagy ismertebb termékként az aszpirin: Ibuprofen: Drotaverin-hidroklorid: 100-200 forint különbség fel se tűnik a többségnek, de ha jobban belegondolunk, hány doboz gyógyszert veszünk életünk során? Személyes „kedvencem” az, amikor ismert hatóanyagot tesznek egymás mellé, és eladják úgy, mintha feltalálták volna a spanyol viaszt. Konkrétan az Algoflex-M nem szól másról, mint hogy a nospa mellé bevehetünk akármilyen ibuprofen tartalmú másik fájdalomcsillapítót, de e helyett eladnak a népnek 6 db-os kiszerelésben (!) csini rózsaszínre és sárgára kiszínezett „női fájdalomcsillapítót”. Teljesen felesleges megvenni külön így, drágábban. Multivitaminok DM saját honlapján: DM 100 db-os: 1399 Ft (13 féle vitamin, a napi adag átlag 100%-a, 8 féle ásványi anyag plusz lutein és coenzim Q10. Egy tabletta ára 14 forint.) Rossmann 100 db-os:1399 Ft Actival 30 db-os: 2499 Ft (13 féle vitamin, 11 féle ásványi anyag plusz lutein, béta-karotin és likopin). Egy tabletta ára 84 Ft.) Centrum 30db-os: 2999 Ft A drogériák saját márkás étrend-kiegészítőjén több ezret is lehet spórolni. Külön kitérnék az MLM hálózatban kapható termékekre (csak az étrend-kiegészítőkre fókuszálva). Össze nem tudom számolni, hogy (a fiatal korom ellenére) hányszor akartak ilyenbe beleszervezni, egyszer rávettek, hogy menjek előadásra is. Úgy voltam vele, hogy azért nem kell fizetni, hát legyen, meghallgatom. A hölgy, aki tartotta, valószínűleg soha nem tanult biológiát és kémiát –vagy csak nagyon régen-, gyógyszergyárba pedig kizárt, hogy valaha is betette a lábát. Elhangzott mondatok: -ezek természetes anyagok, nem pedig mesterségesek -ezeknek nincs mellékhatása, bezzeg egyes vitaminokhoz oda is írjak, hogy a mellékhatása miatt kérdezze meg orvosát vagy gyógyszerészét -én nem a gyógyszergyártók vackait fogom megenni, és a gyermekemnek sem adom, ami tele van mesterséges adalékokkal (itt már kezdtem elveszteni a türelmem) Pedig a valóság: -ugyanúgy gyárban állítják elő, ergo mesterséges -mindennek van mellékhatása, ha ész nélkül adagolják, a papírra meg mindig ráírják, hogy kérdezze meg orvosát, mert rá KELL írni -a gyógyszergyártók „vackai” a legszigorúbb előírások és bevizsgálások mellett készülnek, ami eltér a normától, megy megsemmítésre. Adalék meg mindenben van, anélkül nem állna össze a tabletta, vagy nem lenne színes/ízes. Különösen igaz egy a gyerekek számára készült csili-vili étrend-kiegészítőkre. Szóval miben más egy MLM rendszerben kapható készítmény? Abban, hogy mire eljut a fogyasztóhoz, mindegyik szinten ráteszik az ügynökök a jutalékukat, így pl. egy sima multivitamin 10 000 Ft, pedig semmivel se tud többet pl. a DM-es 1400 Ft-nál. A béke kedvéért hangsúlyozom, hogy nem azt mondom, hogy rosszak ezek a termékek (mert nem azok), de irreálisan drágák. Amit pedig végképp nem tudok megérteni: fogyókúrás étrend-kiegészítők. Ennél nagyobb pénzkidobás nincs. Sok ember mért hiszi el, hogy ha bevesz valamit, akkor majd magától lemegy 10-20-30 kg? Bárcsak ott tartana az oktatás, hogy a diákok nem azt látnák a természettudományokban, hogy „fúj, képletek”, hanem egy fajta látásmódot adna, és hozzájárulna az életben, hogy kevesebbszer essenek áldozatul a fogyasztói társadalomnak. Szélsőséges példa: szidják a gyógyszergyárak „vackait”, de ha egy kamu oldalon meglátják, hogy a tiszafa teája gyógyító hatású, akkor megissza, mert az biztos úgy van, hát a Marika is megosztotta. Illetve még párak emlékezetében élhet Schobert Norbi és a citrom-szódabikarbóna esete, miszerint a keverékük életmentő csodaszer. Pedig az egyik savas, a másik lúgos, úgyhogy semlegesítik egymást. Ehhez vegyész diploma sem kell, mégis a fél ország elhitte neki, és ez csak 2 példa volt a sokból. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1701 Mol Limo változás Dátum: 2018-09-10 09:42:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mol-limo-valtozas/ Az a hír sok felhasználóhoz eljutott már, hogy változik a MOL Limo perc alapú bérautó árazása, bevezetésre került a havi díj. Aki nem akar havidíjat fizetni, az eddigi 66 Ft helyett 77 Ft-ért használhatja percenként a járműveket. Ami azonban nem kapott ekkora publikációt, az az, hogy az eddigi maximum 100 ezer forintos önrész 10%, de minimum 100 ezer forintra változott. Érdemes ezzel is tisztában lenni, ha használod a szolgáltatást. Köszönjük Zolinak a hírt. ================================================================================ #1702 Érdemes klímával fűteni? Dátum: 2018-09-10 10:32:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erdemes-klimaval-futeni/ Az előző cikk alatt a kommentek elmentek a klímával vagy kazánnal fűtés irányába. Mivel láthatóan sokakat érdekel a téma, Szocske, aki régi olvasónk, az egri apartman tulajdonosa is és már régóta klímával fűt otthon, írt egy cikket a témáról. Előljáróban annyit tennék hozzá, ami nem biztos hogy kiderül sokaknak, mi is az a hőszivattyús klíma. A klíma nem más, mint egy nagy hűtőszekrény: ha összenyomjuk a gázt, amikor az újra kitágul, hirtelen lehűti a környezetét. Az öregek, akik még csavartak szódásszifonba patront, tudják, hogy a patron azonnal vastagon jeges lett, amikor becsavarták a helyére. Annyira lehűlt, amikor kiszabadult belőle a gáz, hogy a levegő páratartalma azonnal ráfagyott. Így működik leegyszerűsítve a klíma és a hűtő is. Mivel a gáz újbóli összenyomása azonban hőtermeléssel jár, ezért meleg a hűtő hátulja és a klíma kültéri egysége is ezért kell. A hőszivattyús klímák nem csinálnak mást, mint úgy fűtenek, hogy megfordítják a dolgot: a külső levegőt (tovább) hűtik és a szobába befelé vezetik az emiatt keletkezett hőt. (Hűtés üzemmódban természetesen hagyományosan működnek.) Ez mínusz 10-15 fokig még plusz energiát termel, ez alatt azonban már túl sok energiát használnak fel túl kevés plusz energia kinyerésére. Ennyi bevezető után jöjjön Szocske cikke: Érdemes-e klímával fűteni? Egy távfűtéses lakásban nyilván nem, de nézzük meg mi a helyzet, ha jelenleg gázzal fűtünk. Először is hasonlítsuk össze az árakat, amihez közös mértékegység kell, mert a gázt köbméterben, az áramot kWh-ban mérjük. Bár a gáz fűtőértéke változó, elfogadhatjuk, hogy 1 m3 gáz kb. 9,5 kWh. A gáz ára éves 1200 m3 fogyasztásig 103 Ft, felette 120 Ft. Az eltérő hatásfok miatt az sem mindegy, hogy gázkonvektorral, hagyományos kazánnal vagy kondenzációs gázkazánnal égetjük el a gázt, mindenesetre 1 kWh energiát gázból kb. 11-12 Ft-ért kapunk. Az áram ára egyszerűbb, 1 kWh ára: • normál „A” tarifával 37,5 Ft, • kedvezményes „B” (vezérelt, éjszakai), „H” 23 Ft vagy „GEO” tarifa 23 Ft. Egyértelmű, hogy egy fűtőszálas, az áramot 100% hatásfokkal hővé alakító berendezéssel még akkor is dupla áron fűthetünk, ha kedvezményes tarifával használjuk, és itt teljesen mindegy, hogy egy olcsó hősugárzót, infrapanelt, norvég fűtőpanelt, ionkazánt, villanykazánt veszünk néha nagyon magas áron. A klíma viszont sokkal érdekesebb, mivel itt kihasználjuk a hőszivattyúk előnyét. Az inverteres klímákra a gyártó megad egy SCOP értéket, ami az adott készülék szezonális jóságfoka. Ha egy készülék SCOP értéke 4, akkor 1 kWh elektromos áram felhasználásával 4 kWh hőenergiát kapunk. Ha egyszerűen bedugjuk egy meglévő konnektorba a klímát, akkor „A” tarifás árammal üzemeltetjük, így gyorsan kiszámíthatjuk, hogy ha az SCOP érték 3,4 feletti, akkor a klímával olcsóbban fűthetünk, mint gázzal. Ráadásul a klímát üzemeltethetjük hőszivattyúkhoz kínált H vagy Geo tarifával is. H tarifa esetén folyamatosan van áram, nyári időszakban normál áron, fűtési időszakban kedvezményes áron számlázzák, tehát amikor nyáron hűtünk a klímával, az normál áron megy, a téli fűtés viszont már 2-es jóságfoknál is olcsóbb lenne, mint gázzal. A Geo tarifát egész évben kedvezményes áron számlázzák, azonban itt csak napi 20 órán át van áram, az „áramszünet” 2x2 órára van osztva. 2 óra alatt nem fog kihűlni a lakás, így elvileg ezzel is fűthetnék és hűthetnénk, a gond az, hogy a készülékek vezérlése nem szereti, ha rendszeresen váratlanul elmegy az áram, így az élettartamnak ez nem feltétlenül tesz jót. Kicsit árnyalja a képet, hogy az SCOP egy laboratóriumi, meghatározott körülmények mellett mért érték, de jó készülékválasztással és megfelelő telepítéssel kedvezményes áramtarifát választva biztosan olcsóbban fűthetünk klímával, mint gázzal. A készülékválasztás legfontosabb szempontja lehet, hogy tudunk-e fűteni vele egész télen. A fűtésre optimális klímák -15 vagy -20 fokos külső hőmérsékletig tudnak fűteni, alatta már nem. A mi éghajlatunkon alkalmanként előfordul ettől hidegebb is, így mindenképp szükség van valamilyen biztonsági megoldásra, amit abban a néhány napban használhatunk, amikor túl hideg van kint. A határhőmérséklethez közeledve fokozatosan csökken a klímák fűtési teljesítménye, a hőigényünk viszont nő, így itt van egy ellentmondás. A hatásfok is rosszabb hidegben, -10 fok alatt már a legtöbb készülékkel olyan drágán fűtünk, mintha egy hagyományos hősugárzóval fűtenénk, de a fűtési szezonban keveset van ilyen hideg, így az éves mérleg bőven pozitív maradhat, mivel kinti +10 fokban, ami még decemberben is gyakori nap közben, nagyon jó hatásfokkal fűthetünk. Biztosan mindenki látta már, hogy a nyáron hűtésre használt klímákból csepeg a víz. Ennek oka a hideg felületen a levegőből lecsapódó pára. Mivel télen megfordul a körfolyamat, a kültéri egység hideg, a beltéri meleg, így kint csapódik le a pára. Ezzel az a gond, hogy csepegés helyett ráfagy a hőcserélőre. Ezért a klíma időnként pár percre megfordítja a működését és bentről „kiszivattyúz” egy kis meleget, hogy leolvassza a kinti hőcserélőről a jeget, ez is rontja a hatásfokot 0 fok alatt. Párás, ködös időben -3 fokban akár többet is olvaszthat a klíma, mint szikrázó napsütésben -10-ben. Ez a jelenség az egyik fő oka annak, hogy fontos a klíma kültéri egységének megfelelő helyválasztása. Ha egy járda felett van a készülék, akkor a leolvasztáskor kifolyó víz a járdára fagyva balesetveszélyes lehet. Üzemeltetési költség szempontjából pedig nem szerencsés, ha a kültéri egység szélnek erősen kitett helyen van. Ez azért probléma, mert leolvasztáskor a klíma lekapcsolja a kültéri egység hűtőventilátorát, hiszen nem a teljes környéket szeretné ilyenkor fűteni, csak a jeges hőcserélőt. Ha fúj a szél, akkor lényegesen tovább tart a leolvasztási ciklus. Bármivel fűtünk, a hőelvonás hatásfoka annál jobb, minél hidegebb levegőre kell dolgozni a fűtőtestnek. A klímákat jellemzően magasra, a mennyezet alá vagy álmennyezetbe szerelik. Ez hűtéskor hasznos, mert a meleg levegő felfelé törekszik, a klíma jobb hatásfokkal dolgozik és fentről teríti szét a szobában a hideget. Fűtéskor viszont praktikusabb lenne, ha a radiátorokhoz hasonlóan a klímát az ablak alatt helyeznénk el. Léteznek is ún. parapet-klímák, de ezek általában lényegesen drágábbak. Ha nekünk a fűtés az elsődleges, akkor akár egy hagyományos split klímát is lehetne az ablak alá szerelni, ezzel viszont az a gond, hogy a klíma a beltéri egység tetején szívja be a levegőt és alul fújja ki. Ezt átgondolva parapetes klíma helyett érdekes – és működőképes – ötlet a „hagyományos” magasoldalfali klíma beltéri egységét megfordítva felszerelni az ablak alá. A fűtési hatásfokra és a komfortra jótékony hatással lenne ez az ötlet, azonban garanciát aligha vállal erre bármelyik gyártó vagy klímaszerelő. Probléma akkor lenne ebből a megoldásból, ha nyáron bekapcsolnánk hűteni egy így szerelt készüléket, ugyanis akkor a beltéri egységen jelenik meg a kondenzvíz, ami nem az erre tervezett csövön folyna ki, hanem utat keresne magának a készüléken belül… Fentebb egyértelműen kiderült, hogy üzemeltetési költség szempontjából megéri klímával fűteni. Kérdés mi a helyzet a beruházással? Bár klímákat már 50 ezer forintért is árulnak, ezek többnyire nem alkalmasak fűtésre, esetleg 0 fok felett, de akkor sem túl jó COP értékkel. Egy hűtésre használt klíma évente néhány hetet szokott üzemelni, fűteni viszont 6 hónapig kell nonstop, így ilyen terhelésre érdemesebb egy komolyabb, márkás készüléket venni. Általában japán gyártók készülékeit szokták ajánlani, de akad, aki évek óta gond nélkül fűt olcsó kínai géppel is. Számolni kell a telepítés árával is, mert a klímát nem elég hazavinni és bedugni a konnektorba. Egy átlagos telepítés ára 50-60 ezer Ft, persze ha extra igények merülnek fel, pl. nagy a távolság a kültéri és beltéri egység között, az növeli az árat. Ezeket figyelembe véve fűtésre ideális gépeket telepítéssel 2-300ezer Ft között kaphatunk. A nagyobb teljesítménnyel alig emelkedik a készülék ára, így minél kevésbé tagolt a lakásunk, annál olcsóbban kiépíthetjük a rendszert, sokkal olcsóbb egy 50-60 m2-es helyiségbe venni egy 3,5 vagy 5 kW teljesítményű klímát, mint négy 10-15 m2-es szobába 4 db 2,5 kW-ost. Léteznek olyan készülékek, ahol egy kültéri egységhez 2-3 beltéri is csatlakoztatható. Ezek általában többe kerülnek, mint 2-3 kis teljesítményű különálló klíma, így csak akkor érdemes ilyet választani, ha valamiért nem tudunk több kültéri egységet elhelyezni. Az olcsóbb ár mellett azért is praktikusabb a több független klímát választani, mert egy esetleges meghibásodás esetén csak egy szobában nem lesz fűtés, míg a multi gépnél az egész lakásban. Ha egy 4 szobás családi ház fűtését szeretnénk klímával megoldani, a beruházás akár 1 millió Ft is lehet, de új ház építésekor megtakarítható lehet a gázbevezetés, kémény, gázterv, és a kazán ára, így jó döntés is lehet. Ha valaki a hőszigeteléssel sem spórol, akkor akár egyetlen jól elhelyezett 200 ezres készülékkel is megoldható a teljes ház fűtése. Azt is figyelembe kell venni, hogy sokan megveszik a klímát csak a hűtés miatt, a gázfűtéstől függetlenül. Ez esetben máris nem milliós extra költséggel kell számolni, esetleg némi felárral, ha a készülék kiválasztásakor megnézzük a fűtési képességeit is. Végül egy nagyon fontos szempont, a komfort: a klíma beltéri egységében van egy ventilátor. Ezért klímával fűteni némi zajjal és légmozgással jár. A jobb készülékek elég csendesen üzemelnek és általában tartalmaznak csendes vagy éjszakai (alacsony ventilátor fordulatú) üzemmódot is. Mi sem vagyunk egyformák, akad aki jól tud aludni vonaton vagy buszon is, mást a légy zümmögése is zavar. A személyes véleményem, hogy nap közben az átlagos nappali zajszint mellett teljesen vállalható a klímás fűtés, de a hálószobámba nem szeretnék klímát. Ha nem cseréljük le a gázfűtését több klímára, hanem mellé telepítjük (akár elsősorban nyári hűtési céllal), akkor nagyon jól ötvözhetjük a két rendszer előnyeit: minél melegebb van kint, annál jobb a klíma fűtési hatásfoka. Tehát a fűtési szezon elején és végén kapjuk a legnagyobb megtakarítást, így megtehetjük, hogy októberben és márciusban klímával, novembertől februárig pedig gázzal fűtünk. Különösen jó lehet ez akkor, ha a gázkazánunk nem tud ősszel és tavasszal elég kis teljesítményre modulálni, ezért nagyon sokat kapcsolgat be-ki, ami sem a hatásfoknak, sem a kazán élettartamának nem jó. Ilyenkor nincs is szükség minden szobába egy-egy klímára, ha nyitva hagyjuk a szobák ajtóit egy nappaliban elhelyezett klíma gond nélkül képes lehet felfűteni az egész lakást (itt előnyként jelentkezik, hogy a ventilátor átmozgatja a hőcserélőn a levegőt). A megfelelő klíma kiválasztásában segítséget nyújt az Eurovent Certification oldala (http://www.eurovent-certification.com/), az egyes készülék típusok kereshetők és a gyártó által is megadott SCOP értéken kívül megtalálhatjuk bizonyos kiválasztott külső hőmérsékletekhez tartozó COP értéket, maximális teljesítményt, valamint a készenléti és kikapcsolt állapotban felvett teljesítményt is. Ahogy a napelemes rendszereknél is, a klímáknál is érdemes több kivitelezőtől árajánlatot kérnünk, mert bár a cégek honlapjain szinte fillérre azonos, importőr által megadott ajánlott fogyasztói árat látunk, a cégektől ettől lényegesen kedvezőbb árakat kaphatunk. A kivitelező kiválasztásánál természetesen az áron kívül érdemes annak is utánanézni, hogy milyen régen működő, mennyire megbízható céget választunk, a későbbiekben nagyot nyerhetünk vagy veszíthetünk egy esetleges garanciális ügyintézésen. A klíma gyártójának kiválasztásakor pedig nem mindegy, hogy a magyarországi importőr hogyan végzi a feladatát, sajnos akár neves gyártóknál is lehet probléma az alkatrész utánpótlással, ha az importőr nem elég elkötelezett. Rezsicsökkentés fűtőklímával és napelemes rendszerrel a gyakorlatban Végül szeretném bemutatni, hogyan alakult ki a saját rendszerem. Itt már konkrét számokat tudok mondani és a napelemes rendszer általános esetétől lényegesen jobb megtérülési időről is beszámolhatok. A kiindulási alap egy 2007-ben épült, ennek ellenére sajnos nem elég jól hőszigetelt ház volt. Az éves villanyszámlám kb. 60 ezer Ft, az éves fűtési költségem kb. 200 000 Ft volt gázzal. Szerettem volna napelemes rendszert, nem kizárólag anyagi, de érzelmi szempontból is. Engem örömmel tölt el, hogy ezzel védhetem a környezetet. Ezzel lehet vitatkozni, de érzelmekről úgyis felesleges. A 60 ezres villanyszámla egy 1,5 kWp méretű napelemes rendszer telepítését indokolta volna. Azonban a 3 kWp rendszer nem kerül kétszer annyiba, így érdemesebb nagyobbat feltenni, de mit tegyek a túltermeléssel? A szolgáltatónak eladni nem érdemes, így adja magát, hogy fűtsünk vele. Ezt megtehetném egy hősugárzóval is, de azzal nem sokat spórolnék. Bár a ház nem jól hőszigetelt, a tájolása jónak mondható, így a hűtési igény nem jelentős, az idei nyár elég forró volt, mégis összesen 10 napot üzemelt a klíma hűtés módban. Csak ezért nem vettem volna klímát, de ha már van, nyilván használjuk hűtésre is. Végül egy 2,85 kWp méretű napelemes rendszer került fel. A ház teteje kb. 15 fokkal keletre fordul az ideális déli iránytól, és a tető dőlésszöge is 45 fok az optimális 35 helyett, így a rendszerem termelése 5-10%-kal elmarad a tökéletestől. A napelemes rendszer áprilistól üzemel, így a teljes évre még nincsenek adataim, de a lényeg már látszik: várhatóan kb. 110-120 ezer Ft értékű áramot fog megtermelni mai áron. A klíma már a tavalyi télen is üzemelt, fogyasztásmérővel követem a fogyasztását, és volt már alkalmam kipróbálni kinti -10 fok alatt is. A napelem miatt nem kedvezményes árszabású tarifáról működik. Gyakorlati tapasztalataim szerint normál tarifánál valahol 0 és -5 fok között van az a határhőmérséklet, amikor azonos áron fűtök klímával mint a gázkazánnal (a gázkazánom nem kondenzációs, viszont kissé túlméretezett a ház hőigényéhez, ezért részterhelésen a hatásfoka nem a legjobb). A ház helyiségeinek eloszlása ideális a klímás fűtéshez, a földszinten 1 légtért képez a nappali, a konyha és az ebédlő, külön helyiség a fürdőszoba és a háló. A hálószoba ajtaja éppen szemben van a klíma beltérivel, így egyetlen készülékkel tudom fűteni a ház földszintjét, a tetőtérben egyelőre csak gázzal tudok fűteni, de a fűtési szezon elején és végén fent sem kell fűteni, mivel a meleg levegő felfelé törekszik, jut némi meleg az emeletre is. Kényelmi szempontból 0 fok alatt már inkább a gázfűtést használjuk. Ekkor már 22 fokos nappalinál a közvetetten fűtött helyiségekben csak 20 fok van, számomra ekkor kezd zavaróvá válni a lakáson belüli hőmérséklet-különbség. A nappaliban a padlófűtés hőmérsékletét a ház többi részétől függetlenül tudom szabályozni, így akár párhuzamosan is üzemelhet a két fűtési mód: ha esetleg marad a nyáron termelt áramból még januárra is, akkor fűtheti a klíma a nappalit a gáz pedig a ház többi részét. A gázkazán programozható termosztátjának köszönhetően automatizálható is a vezérlés: ha nappalra alacsonyabb hőmérsékletet programozok be a gázkazán termosztátján, a klíma pedig folyamatosan be van kapcsolva fix hőmérsékletre, akkor beavatkozás nélkül elérhetem, hogy a klíma nappal fűtsön, amikor jobb hatásfokkal tud működni a magasabb külső hőmérséklet miatt, valamint nem zavar a zúgása az éjszakai csendben. A napelemes rendszer és a klíma bekerülési költsége 1,6M Ft volt, melynek jelentős részét egy négy éves havi 20 ezres LTP megtakarításból fedeztem, így gyakorlatilag csak 1,1M Ft „saját” pénzbe került. A korábbi 60+200 ezres rezsiköltségemből a villanyszámlám nullázódott, a fűtési számlám várhatóan kb. 100 ezer Ft lesz. A napelem 50-60 ezres túltermelése azért tud 100 ezer Ft értékű gázt kiváltani, mert nem a teljes szezonban fűt a klíma, csak a fűtési szezon elején és végén, amikor jobb hatásfokkal működik. Ezen kívül a gáz ára éves 1200 köbméteres fogyasztás felett magasabb. A klímának köszönhetően 1200 alá csökken a gázfogyasztásom, tehát én épp a „drágább” gázt tudom megtakarítani. Ha az LTP támogatás részét nem számolom, akkor 1,1M Ft befektetés nyújt évi 160 ezer Ft megtakarítást, így a megtérülési idő kevesebb mint 7 év. A napelemes rendszerre 7 év alatt nagyon kis eséllyel kell bármilyen javítási vagy karbantartási költséget fizetnem, a klíma már rizikósabb, de 7 évet remélhetőleg a klíma is kibír komolyabb meghibásodás nélkül. A tapasztalataim szerint a napelemek ködös időben a csúcstermelésnek csak harmincad részét termelik meg, de a téli-nyári hónapok között is van 4-5-szörös eltérés. A rendszerem legnagyobb kockázata tehát, hogy télen használom fel a nyári túltermelést. Ha megszűnne a szaldós elszámolási rendszer, akkor nyáron nem tudok majd mit kezdeni a többlet árammal. A szolgáltatónak át kell vennie, de csak 15 Ft-ot kapnék érte, míg 37-ért kellene vennem télre a fűtéshez áramot, ez jelentősen rontaná a megtérülést. Azonban a klímát ekkor áttehetem kedvezményes „H” tarifára, így 23 Ft-ért kapnám a fűtésre az áramot, szóval még így is vállalható marad a megtérülési idő. Csak érdekességként jegyzem meg, hogy egyre többet olvasok arról, hogy jó nagy napelemes rendszert szerelnek fel, télen pedig valamilyen 100% hatásfokú elektromos fűtést választanak, pl. infrapanelt. Beruházási költségben nagyságrendileg azonos ez a megoldás a hőszivattyúval, mert amivel több napelemet kell megvenni, annyival olcsóbb is az infrapanel, mint a hőszivattyú. Náluk viszont nagyot borul a rendszer, ha egyszer eltűnik az „ingyen akku”, hiszen ugyanarra a házra 3-4-szer akkora napelemes rendszer kell, mintha hőszivattyúval vagy klímával fűtenének, ráadásul azt a rendszert nem lehet H tarifával üzemeltetni, így nem 7, hanem 23 Ft lesz az extra költség a többszörös áramfogyasztáson. Alternatív megoldásként napelemek nélkül csak a klímával is elég jelentős megtakarítást érhetnék el: Nálam 100 ezerrel csökken az éves gázszámla, amihez normál tarifával 50-60 ezer Ft értékű áramot használok el. Ha nem lenne napelem, akkor a klíma mehetne „H” tarifáról, így a klímával elfűtött áram ára csak 35 ezer Ft körül lenne, azaz napelem nélkül csak egy db klímával 200 ezerről 135 ezerre csökkenthető lenne a fűtési költség. Biztosan felmerül majd a kérdés, hogy az LTP pénzből miért nem inkább hőszigeteltem? A kérdés jogos, de kiszámoltam, és jóval kisebb megtakarítást hozott volna. Ennek fő oka, hogy a házon már van 5 cm homlokzati hőszigetelés, ami kevés, de mégis az első réteg jelenti a legnagyobb megtakarítást. Egy második réteget feltenni túlságosan drága lett volna ahhoz képest, hogy mennyivel csökken a fűtési költségem, és mivel a ház nem túl régi, még esztétikailag sem indokolt. A hőszigetelés sincs elvetve, csak elhalasztva, akkor kerül majd rá sor, ha a homlokzatnak már amúgy is jót tenne egy felújítás… Ne felejtsük el, hogy az itt bemutatott példa egy meglévő és működő kazános fűtési mód kiegészítésére szolgál, és szerencsére képes volt megfelelni az előzetes elvárásoknak, és bármilyen meghibásodás esetén a gázfűtés még mindig rendelkezésre állna. Amennyiben viszont ott vetődik fel az alkalmazásának a kérdése, ahol egyéb hőtermelő berendezés nem adott, vagy talán a gázszolgáltatás sem elérhető a telken, a fafűtés meg nem alternatíva, akkor egy tisztességes – és folyadékos hőleadó közegre rádolgozó – hőszivattyú lenne az ideális megoldás. Ilyen rendszert viszont pontos épületenergetikai felmérés, épületfizikai számítások alapján lehet csak megfelelően méretezni, kiválasztani és hozzáértő szakemberrel megterveztetni. Pl. megfelelő épületenergetikai, épületgépészeti tervezési jogosultságokkal rendelkező szakértő (a névjegyzékük lekérdezhető a Mérnökkamara – mmk.hu honlapján), és nem feltétlenül a berendezés értékesítőjével. Egy ekkora beruházás előtt, ami legalább egy kisebb autó ára, az ember ne sajnáljon pár százezer forintot a tervezésre fordítani, hiszen hosszú évekig szolgálja majd a kényelmét, megelégedésére működik vagy szerencsétlen esetben csak bosszúságot és folyamatos utólagos barkácsolást igényel. (A fenti írás 2015-ben készült, azóta eltelt 3 év, a klímás fűtést továbbra is szeretjük, a készülék azóta is meghibásodás nélkül teszi a dolgát.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1703 Boldog tizedik évfordulót mindenkinek Dátum: 2018-09-16 19:18:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/boldog-tizedik-evfordulot-mindenkinek/ Nagy nap volt a hétvégén: 10 évvel ezelőtt ment csődbe a Lehman Brothers, amely cég a rossz minőségű ingatlanhitelekre kötött fogadást. Ha bejött volna neki a tipp, hatalmas haszonnal szállhatott volna ki az üzletből, ehelyett a csőd lett az osztályrésze. Ami meglepte a világot, hogy az amerikai kormány az addigi szokásával ellentétben nem mentette meg a bankot, a Lehman Brothers volt az első komoly bank, amelyiket engedtek csődbe menni. Akkor döbbent rá a világ, hogy további komoly csődök várhatóak. Ezzel kezdődött el a legutóbbi világméretű válság, amihez csak az 1929-1932-es válság volt mérhető. Az igazság szerint a viharfelhők már 2007-ben egyértelműen gyűltek, de a Lehman Brothers csődje volt az, ami világméretűvé tette az addig is meglévő problémákat. A kétezres években is pénzbőségben úsztak a piacok, ekkor a feltörekvő piacok felől ömlött rengeteg pénz a fejlett piacokra. Mivel pénz volt szinte mértéktelenül, a bankok elkezdtek nyakló nélkül hitelezni. Ehhez nagyban hozzájárult, hogy az amerikai jegybank gazdaságélénkítési célból az alapkamatot egészen 1%-ig csökkentette, válaszul a kétezres évek elején tapasztalt recesszióra. Sok olcsó pénz, alacsony kamatok, a bankok elkezdtek különösebb kontroll nélkül rossz adósoknak is ingatlanra hitelezni. Ezek voltak az úgynevezett NINJA hitelek (No income, no job, no assett), vagy kicsit tudományosabb megfogalmazásban a subprime hitelek. Mivel a felduzzasztott kereslet miatt az ingatlanok ára régen látott tempóban emelkedett, a bankok akár 100-110%-ra is adtak hitelt, mondván, egy-két éven belül úgyis többet ér az ingatlan, mint a rajta lévő hitel. A bankok azért sem aggódtak a hitelek minősége miatt, mert ezeket szépen összecsomagolták (értékpapírosították) és tovább értékesítették befektetőknek, akik örültek a kockázatmentesnek hitt (mögöttes ingatlanokkal fedezett) értékpapíroknak. Vettek belőle kis és nagybefektetők, de még állami vagyonkezelők is. A kockázati prémiumok is elolvadtak az értékpapír-piacokon, kockázatos kötvényeket és részvényeket is roppant alacsony hozamokkal voltak kénytelenek megvenni a befektetők. Aztán a FED elkezdett kamatot emelni, egészen 5,25%-ig emelte vissza a dollár alapkamatát, csak már későn. A rossz minőségű hitelek felvevői egyébként sem tudták volna rendesen törleszteni a hiteleiket, de a változó kamatozású hitelek miatt a drasztikus kamatemelés miatt megugró havi törlesztőket végképp nem tudták fizetni. A következményeket tudjuk: egyre több érintett bank ment csődbe, vagy lett megmentve az állam által, a Lehman Brothers bukása után pedig hosszú hónapokra befagytak a bankközi piacok (senki nem bízott a másik bankban többé, senki nem tudta, kinél mennyi rossz hitel vagy ebből készített értékpapír van), az addigi pénzbőség hitelínségbe fordult, a kamatok megugrottak (hogy aztán a pincébe küldjék őket a jegybankok, de ez már egy másik történet), a pénz menekülni kezdett az addig kedvelt kockázatosabb befektetésekből. A tőzsdék szerte a világon 2009 tavaszára fokozatosan elvesztették az értékük 30-50%-át, senki nem mert kockáztatni, aki tehette, menekült a piacokról. A világ jegybankjai és kormányai nem merték felvállalni, hogy a gazdaság visszataláljon az egyensúlyi állapotába, mert az az 1929-es visszaesést és munkanélküliséget hozta volna magával, amikor egy hosszabb időszakban az emberek negyedének nem volt munkája, rengeteg cég és bank tönkrement. Inkább ingyen és/vagy olcsó pénzzel árasztották el a piacokat, így bár az összeomlást elkerültük, de sikerült azt elérni, hogy jelenleg nagyobb a világ adósságállománya, mint a válság előtt, minden területen árbuborék alakult ki a nulla közeli kamatok és a pénzbőség miatt. Túlértékeltté vált szinte minden fontosabb tőzsde, a kötvények kamatai nulla közelébe estek és az ingatlanárak is újra eszetlen száguldásba kezdtek. Azonban ha elkezdik emelni a kamatokat egy egészséges szintre, az eladósodott magánszemélyek, cégek és kormányok komoly gondba kerülnek, mert az adósságállomány törlesztése két-háromszoros kamatteher mellett már sok cégnek és kormánynak erőn felüli lenne. Most, hogy az amerikai jegybank óvatosan elkezdte emelni a kamatokat, már látszanak a jelek, a feltörekvő államokban egyre több gondot okoz az, hogy a befektetők kivonják a pénzüket onnan és inkább az Egyesült Államokban fektetik be a növekvő kamatok miatt. Ennek egyik következménye a feltörekvő államok devizáinak leértékelődése, ami a dollárban felvett hitelek emelkedését is magával hozza (mint itthon a svájci frankos hiteleknél az előző válságban). Ékes példája ennek a mostani török válság, a török cégek mind dollárban adósodtak el, alacsony kamatok mellett, most komoly gondban vannak, csak idén 40%-ot esett a török líra értéke (vagyis ennyivel nőttek a dollárban felvett tartozások lírában kifejezve) és a kamatok is meglódultak, ha az árfolyam-probléma önmagában nem lenne elég. Itt tartunk most. A színpad hasonlóan van berendezve, mint 2007-ben, vagy ha szerencsénk van, akkor mint 1997-ben, az ázsiai válság előtt (ekkor csak a feltörekvő államokat fogja nagyon súlyosan érinteni a válság, azok közül is azokat, amelyek túl sok devizás hitelt vettek fel és/vagy nagy a külkereskedelmi hiányuk). Túlzott pénzbőség miatti eszközár-buborék, emelkedő kamatok, túlzott eladósodás. A legnagyobb gond az, hogy nagyon úgy tűnik, a jegybankok minden puskaporukat ellőtték az előző válsággal való küzdelemben, nehéz elképzelni, mit tudnának tenni, ha a következő válság beköszönt. Azonban rettegni még korai is és felesleges. Öt éve is a piacok összeomlását várta mindenki, három éve is és ma is. Ha még nem olvastad, vagy régen olvastad, olvasd el újra ezt a három éves cikket: https://kiszamolo.hu/ha-rettegni-akarsz-mindig-lesz-miert/ Mindenkinek boldog évfordulót! :) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1704 NOK Rapid Dátum: 2018-09-16 20:31:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nok-rapid/ Azt gondoltam, a Nemzeti Otthonteremtési Közösség hamvába holt vállalkozás lesz, erre most ír István, hogy mit tudok az új NOK Rapid termékről, mert megtalálták vele az ügynökök. Hogy mi a véleményem az egész Nemzeti Otthonteremtési Közösségről, arról már sokat írtam, itt egy egész cikksorozatot találsz. (Ne lepődj meg, a címkék miatt ez a cikk is benne lesz. Görgess lejjebb.) Kicsit utánaolvasva némileg megnyugodtam, ha jól értem, még a második garnitúra ember is csak most áll össze, miközben lassan egy éve elstartolt az egész mutatvány. (forrás) A megcélzott évi 25 ezer belépő úgy látszik, nem lesz meg, de nagyon nem is baj. Még ez a két-háromszáz ember is pont két-háromszáz emberrel több a kelleténél. Most kitalálták, hogy az ügyeskedőket eleve egy csoportba szervezik, így nem is lesz belőle gond. A NOK Rapid annyiban tér el a normál NOK-tól, hogy tagjai vállalják, hogy minden évben a hátralévő rész 40%-át előre befizetik és amíg nem nyernek a liciten, valamint minden liciten a fennálló tartozásuk 60%-át felajánlják, mint licitálók. (Megvalósították azt, amit írtam bő egy éve: Másik lehetőség lehet a közösségi mutyi, ha mindenki összefog és előzetesen befizeti a maximális befizetést, így sok pénz lesz benn, sok sorsolást lehet tartani. Ez azonban csak akkor működik, ha mindenki benne van. Hiába fizetem én be szinte az összes pénzt, amint lehet, ettől még nem sorsolnak ki hamarabb, maximum az utolsó 10 évben már nem vagy csak alig kell befizetnem. Mondjuk egy kicsit sem lepődnék meg, ha több ilyen mesterségesen összerakott csoport lenne, ahol mindenki a törvényi lehetséges maximumot fizeti be. De egyéni szinten ez nem működő technika. Ők is rájöttek, úgy látszik. :) ) Magyarul, akinek megvan a teljes összeg, csak gyúr a 4,5 milliós állami támogatásra (mínusz a kicsit több, mint egymilliós teljes költség, valamiből a NOK-nak is élni kell ugye), az kockáztathatja, hogy csak néhány év múlva lesz lakása. Ideális esetben néhány hónap alatt sorra kerül, de lehet, hogy csak 3-4 év múlva. Ez utóbbira most azért kisebb az esélye, mert mindenki előtörleszt folyamatosan. A NOK honlapja szerint a játékosok 93%-a 26 hónap alatt sorra fog kerülni az új Rapid rendszerben. Nem volt kedvem utána számolni, higgyük el nekik. Mondjuk kiindulva abból, mennyit emelkedtek az újépítésű ingatlanok árai az elmúlt 26 hónapban, tuti a bukás, mert a költségek utáni állami támogatás alig kicsivel több 3 millió forintnál. S ha az újépítésű lakások áfája 22%-kal fog nőni 2020 január elsejétől, akkor végképp nagy vesztes lesz, aki 3 millió kedvéért éveket halogatja a vásárlást. Azt se egészen értem, honnan akaszt le a nyertes egy újépítésű ingatlant azonnal, ami jó áron van, jó helyen van és pont olyat akart venni. (Ha csak úgy nem, hogy már eleve leszerződött rá, de akkor mi van, ha pont ő nem fog nyerni három évig?) Ha pedig beáll a földbe az egész építési láz 2019 végén, ha tényleg visszajön a 27%-os áfa a mostani 5% helyett, fog-e bárki is ingatlant építeni, amit meg lehet majd venni? Megannyi kérdés. Mindegy, most már tudtok róla. Azért mielőtt beleugranál, olvasd el a fentebb belinkelt négy cikket. Aminek örülök, hogy látszólag nagyon kevés embert sikerült eddig beszervezni, pedig nagyon nyomják az ügynökök a hírek szerint. ================================================================================ #1705 Részvények hozamai és a történelem Dátum: 2018-09-19 08:40:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/reszvenyek-hozamai-es-a-tortenelem/ Azt mindenki hallotta már, hogy a részvénybefektetés jó üzlet, hosszú távon kiugróan jó hozammal kecsegtet. A jól ismert amerikai tőzsde évente átlagosan 9,5% hozamot termelt az elmúlt 50 évben dollárban. Ezért minden pénzügyekkel foglalkozó lap, blog és könyv egyértelműen részvénybefektetést ajánl mindenkinek, aki hosszabb távban gondolkodik. Amin kevesen gondolkodnak el, hogy vajon az amerikai tőzsde hozamai az átlagot képviselik-e vagy éppen a kirívó kivétel kategóriájába tartoznak-e? Vagyis hány országra igaz az, hogy a részvénypiacuk ilyen jól teljesít hosszú távon is? S vajon mennyi a reál hozam évente az infláció után? A másik kérdés, hogy vajon ez a növekedés fenntartható-e a következő 50-100 évben is? Érdemes vetni egy pillantást a világ tőzsdéire ma és 118 évvel ezelőtti állapot szerint is: (A kép és néhány további adat a Credit Suisse 2018-as évkönyvéből való, amit már többször ajánlottam olvasásra és ez alól az idei évkönyv sem kivétel. Mindig jó írásaik vannak.) A századfordulón a világ ura Nagy-Britannia volt, a vezető szerepét lassan vette át az Egyesült Államok, Nagy-Britannia egész a második világháború végéig megőrizte gazdasági hatalmát és befolyását. Közben olyan szereplők süllyedtek el, vagy lettek jelentéktelenné, mint Oroszország, az Osztrák-Magyar Monarchia, Dél-Afrikai Köztársaság. Németország és Franciaország az akkori világ két hatalma volt, ma már visszacsúsztak a középszerűségbe a gazdasági méretüket tekintve. Argentína 100 éve még fejlett piaci ország volt, virágzó gazdasággal, majd 1975-ben visszacsúszott feltörekvő állammá, mára sikerült magát frontier országgá leküzdenie. (Bővebben: A piacok felosztása: fejlett, fejlődő, frontier) 1990-ben Japáné volt a világ legnagyobb tőzsdéje, bár ez inkább volt köszönhető a befektetők mohóságának, akik az egekbe verték a japán részvények árát, mintsem Japán valódi gazdasági erejének. (Fontos, hogy a fenti grafikon csak a tőzsdei cégek értékelését mutatja és nem az országok GDP-jét. Az Egyesült Államok gazdasága nagy, de nem 16-szor akkora, mint például a kínai gazdaság. A GDP-je csak 60%-kal nagyobb, az egy főre vetített GDP értéke pedig 59.792 dollár kontra 8.804 dollár.) Az Egyesült Államok elmúlt 120-150 éve a felemelkedésről szólt, egy tengerentúli nem túl jelentős gyarmatból lett a világ legnagyobb gazdasága és a legnagyobb katonai hatalma is. A bevándorlásnak és a magas születésszámnak hála a lakossága is közel a négy és félszeresére nőtt az elmúlt 118 évben. Ez is közrejátszott abban, hogy az amerikai tőzsde ennyire jól teljesített az elmúlt évtizedekben, évszázadban. Egy tudatos és alaposan felkészült befektető 1900-ban sokkal valószínűbb, hogy német és argentin tőzsdére fektetett volna, hiszen sokkal dinamikusabban fejlődtek és sokkal stabilabb piacnak számítottak, mint az Egyesült Államok. De az orosz piac is vonzó volt akkoriban, benne volt a legnagyobb 10 tőzsdében az orosz tőzsde. Az orosz befektetést a Nagy Szocialista Forradalom nullázta volna le 1917-ben, a német befektetés bő 20 év alatt értéktelenedett volna el a hiperinfláció miatt, az argentin egy kicsit tovább húzta volna. Amint látható, a történelem folyamatosan formálja az országok gazdasági erejét, országok emelkednek fel és süllyednek el a világgazdaság tengerében. Ezért hiba abból kiindulni, hogy ami volt az elmúlt ötven évben, az lesz igaz a következő ötven évben is. A képen az amerikai részvény, kötvény és rövid állampapír infláció feletti hozamait lehet látni inflációval korrigáltan: Az amerikai részvények évi 4,5%-kal hoztak többet a kötvényeknél és 5,7%-os plusz hozamot adtak a kockázatmentes állampapírokhoz képest. Az Egyesült Államokon kívüli világban a részvények hozama 4,5% volt, a kötvényeké 1,9%, vagyis sokkal kisebb volt a kötvények és részvények közötti hozamkülönbség. S itt felmerül egy újabb kérdés, nem túl nagy időtávot vizsgálunk-e, ha 1900-tól nézzük a piac teljesítményét napjainkig. Hiszen a világ olyan gyorsan változik és számunkra érdektelen, mi történt Európával vagy Japánnal a huszadik század első felében, mivé vált a valaha jelentéktelen Egyesült Államok 120 év alatt és ez hogyan hatott a részvénypiacuk teljesítményére. A fenti számok teljesen másként néznek ki, ha 2000-től, vagy mondjuk 1968-tól vizsgáljuk őket. Az amerikai kötvények 1,5%-kal többet hoztak mint a részvények az elmúlt 18 évben évente, s az elmúlt 50 évben is csak 2%-kal maradt el a hozamuk évente a részvények mögött. A bóvli cégek kötvényei 30 év alatt alig hoztak kevesebbet, mint az amerikai tőzsdeindexben szereplő részvények, sokkal kisebb volatilitás (árfolyam-ingadozás) mellett. (Cikk) De ez igaz volt a világ legtöbb országára is, a kötvények évi 2 százalékponttal túlteljesítették a részvényeket az elmúlt 18 évben s csak 0,9 százalékponttal hoztak kevesebbet évente, mint a részvények az elmúlt 50 évben, miközben az árfolyamuk sokkal kiegyensúlyozottabb volt. 1981 és 2011 közötti 30 évben a húszéves amerikai állampapírok is jobb hozamot biztosítottak, mint az amerikai tőzsde ugyanezen idő alatt. Inflációval korrigáltan a leghosszabb negatív hozamot generáló időszak az amerikai tőzsdén 16 évig tartott, ugyanez 22 év volt Nagy-Britanniában, 51 év Japánban és 55 év Németországban. A tőzsde mindig sokat hoz, csak ki kell várni, ahogy a népi bölcsesség tartja ugye. Ha úgy gondoljuk, hogy most egy nagy tőzsdei korrekció jön, ami a részvények árazását sokkal jobban és hosszabb távra megtépázzák, mint a kötvények árazását, akkor könnyen lehet, hogy akár egy olyan 30 éves adatsorunk lesz 2000-től kezdődően, ahol még a rövidebb lejáratú kötvények is sokkal jobb befektetésnek bizonyultak, mint a részvények. Ami számunkra, mint véges életidővel rendelkező befektetők számára a 120 éves adatsoroknál sokkal fontosabb, hogy milyen hozamokat várhatunk 5-10-20 év távlatában egy-egy befektetési formától. Mennyi a történelmi adatok alapján a legjobb és a legrosszabb végeredmény, amivel számolhatunk. Az elmúlt 45 év alapján ezek voltak a legjobb és legrosszabb kimenetei egy amerikai S&P 500-as tőzsdei befektetésnek (inflációval nem korrigált hozamok): 10-15-20 év alatt ezek voltak a legjobb és legrosszabb teljesítményei egy-egy eszközosztálynak: A legjobb 10 év 1990 augusztusa és 2000 augusztusa között volt az amerikai tőzsdén, a legrosszabb 10 év 1999 és 2009 között. 90 évet vizsgálva a részvények csak az esetek 82%-ában hoztak többet adott tíz év alatt, mint a kötvények. (Ugyanez az érték 96% húsz év távlatában. Csak az érdekesség kedvéért: 1800 és 1871 között a kötvények hoztak többet. De ez már tényleg csak történelem.) 15 év távlatában legjobban azok jártak, akik 1982 júliusában fektettek be 15 évre a tőzsdére, a legpechesebbek azok voltak, akik ugyanezt 2000 augusztusában tették meg. A mázlisták 1980-ban fektettek 20 évre amerikai részvényekbe, a pechesek 1959-ben. Sajnos az komoly hiba, hogy inflációval nem számol a táblázat, ne felejtsük el, hogy a nyolcvanas évek elején kétszámjegyű volt a dollár inflációja, ami erősen módosítja mind a részvények, mind a hosszú lejáratú kötvények inflációval korrigált reál hozamát. (Ha arra vagyunk kíváncsiak, 20 éve mibe kellett volna fektetni az amerikai tőzsdén és mi hogyan teljesített egy-egy évben, azt itt megnézhetjük.) Azt természetesen nem tudjuk előre, hogyan fog változni a részvények és a kötvények árazása a következő években. Amire ráakartam mutatni, hogy gyakran túl sok mindent veszünk evidenciának, mert a történelmi adatok mögött elfelejtjük megvizsgálni magát a történelmi tényeket is. Attól, hogy az elmúlt 120 évben az amerikai és az ausztrál piac volt a legjobb befektetés és ott is egyértelműen a részvények voltak a nyerők a hozamok tekintetében, még nem jelenti azt, hogy ez továbbra is igaz, vagy minden országban érvényes lenne. Ha egy világbirodalom felemelkedik és a népessége megnégyszereződik vagy ötszörözödik, ez magával hozza a cégek növekedését is, de ez nem jelenti feltétlen azt is, hogy ez a növekedés örökre fennmarad. S ahogy a felkészült befektető a huszadik század hajnalán a múlt és a jelen adatai alapján sokkal inkább választott részvényeket a dübörgő német és argentin gazdaságból, ma is könnyen követhetünk el hasonló hibát. Csak az nem hibázik, aki semmit nem tesz, de fontos, hogy vizsgáljuk felül a népi bölcsességeket és ne vegyünk mindent készpénznek csak azért, mert sokan mondják. ================================================================================ #1706 Patika pénztár drágulás január elsejétől Dátum: 2018-09-20 20:14:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/patika-penztar-dragulas-januar-elsejetol/ Gábor szúrta ki, hogy a Patika pénztár megnöveli az elvonás mértékét január elsejétől. Nem csak az elvonás mértéke változik, de a sávok is. A havi levonások helyett évente figyelik a befizetett összeget és ez alapján változik a kulcs. A minimum 2×2.000 Ft elvonás mindjárt az első két hónapban megmarad. A pontos költségeket a 22. oldalon találjátok. Ami öröm az ürömben, úgy tűnik, idén is lesz komoly elvonás nélküli novemberi feltöltés. Azt még érdemes lehet kihasználni, bár érdemes átgondolni, éves szinten mennyit is vonnak le tőled, ha mindjárt 4.000 forint mínusszal indul az év és csak utána jön a sávos elvonás. Köszönjük a hírt Gábornak. ================================================================================ #1707 Nem lesz többé Aegon lakástakarék Dátum: 2018-09-20 22:16:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-lesz-tobbe-aegon-lakastakarek/ Adrienntől jött a hír, hogy október elsejétől már nem lehet Aegon lakástakarékot kötni. Bővebben itt. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #1708 Budapest Bank üzemszünet október végén Dátum: 2018-09-20 22:21:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/budapest-bank-uzemszunet-oktober-vegen/ Az MKB Bank után a Budapest Bank is ötnapos üzemszünetet tart októberben 24-e estétől 29-e hajnalig. Érdemes felkészülnöd rá időben. További infó erre. ================================================================================ #1709 Lakáshitel akárhány évre fix kamattal Dátum: 2018-09-21 09:10:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-akarhany-evre-fix-kamattal/ Nagy változás jön október elsejétől a hitelezésben. A jegybank beszigorított és ha nem a futamidő végéig vagy legalább 10 évig fix hitelt veszel fel, akkor csak a fizetésed kis részét fordíthatod hiteltörlesztésre, ez erősen befolyásolja, mennyi hitelt kapsz. (Minél rövidebb a rögzített kamatperiódus, annál több fizetés kell ugyanahhoz a havi törlesztőhöz.) Sokaknak azonban nem megfelelő a 10 évig fix 10 éves futamidő, mert túl magas a havi törlesztő a számukra. A 15 vagy 20 évig fix hitel pedig sokkal drágább, ahogy a 20 éves futamidejű, 10 évig fix hitel is. Erre kínál megoldást az Unicredit új terméke. A futamidő szabadon választható és végig fix a kamat. Ráadásul gyakran alacsonyabb is, mint eddig. (Furcsa, hogy még nem indultak el felfelé a lakáshitel-kamatok, miközben az állampapír-piacon már egyértelmű az emelkedés. De ezt csak így zárójelben.) Következzen a blog hitelügyintézőjének, Gábornak az írása a témában. Szeptember 13-án egy olyan új lakáshitel termékkel jelent meg a piacon az UniCredit Bank, amely több, a piac szabályozásából és a korábbi termékkínálatból fakadó kihívásra egy kardcsapással ad zseniális megoldást. Futamidő végéig fix kamatú ajánlatok a lakáshitel piacon eddig csak 10, 15 és 20 éves futamidő esetén voltak elérhetőek (egy banknál volt 5 éves futamidő esetére is). Az UniCredit Bank egy olyan új, futamidő végéig fix kamatozású jelzáloghitel struktúrát vezetett be, mellyel 5-20 éves futamidő között minden lejáratra (12 havi lépésközzel) tudnak fix kamatozású hitelt nyújtani. Néhány példán keresztül nézzük meg, hogy miben hoz változást a korábbiakhoz képest a lakáshitel piacon ez az új hiteltermék. 1. példa Béla 10MFt hitelt szeretne felvenni a futamidő végéig fix kamattal, de maximum 85.000 Ft havi törlesztőrészletet fizetne. EDDIG: A 10 éves fix kamatú ajánlatok közül a legkedvezőbbnek 3,38% a kamata 99.239 Ft a törlesztőrészlete, és. Ennyit azonban Bélánk nem szeretne fizetni. Két alternatíva közül választhat: 1, Hosszabb futamidejű, fix kamatú ajánlatok közül választja a legkedvezőbbet: 15 éves fix kamatú ajánlat: 79.022 Ft havi törlesztő, 4,99% kamat vagy 2, Csak 10 évre rögzített kamatú és olyan futamidejű hitelt választ, aminek a törlesztőrészlete a legközelebb van a tervezett 85.000 Ft-hoz: 10 éves kamatperiódus, 13 éves futamidő: 82.290 Ft, 3,98% kamat. MOST: Többé nem kell választania a fix kamat és teherviselési hajlandóságból (képességből) fakadó maximális törlesztőrészlet között. Ráadásul a kamat is kedvezőbb, mint a fenti alternatívák esetén: 13 évig fix kamat: 81.750 Ft havi törlesztőrészlet, 3,75% kamat. 2. példa Matild 10MFt hitelt szeretne felvenni a futamidő végéig fix kamattal, de 120.000 Ft havi törlesztőrészletet fizetne. EDDIG: A fix kamatból, vagy a 120.000 Ft törlesztőrészletből kellett engednie. 1, 10 éves fix kamatú ajánlat: 99.239 Ft havi törlesztő, 3,38% kamat vagy 2, 5 éves kamatperiódus, 8 éves futamidő: 120.988 Ft, 3,51% kamat. MOST: 8 évig fix kamat: 119.270 Ft havi törlesztőrészlet, 3,15% kamat. Ez a példa eddig nem sokban tér el Béla esetétől. Plusz tanulság hogy a rövidebb futamidő nem csak a hitel összköltségét csökkenti, hanem sok esetben alacsonyabb kamattal is jár. Többé nem kell 5 évvel rövidebb kamatperiódust választani, ha alacsonyabb kamatot szeretnénk. Az egyes kamatsávok 2-3 évesek. Három év futamidő csökkentés biztosan, de akár mínusz egy év is jobb kamatot jelent. (lásd lejjebb) Október 1-étől a jövedelemarányos törlesztőrészletarány szabályozásának (JTM) változása miatt érdemes azt még kiemelni, hogy ha Matild 5 éves kamatperiódusú hitelt választ, akkor a jövedelmét csak 35%-ig terhelheti hiteltörlesztőrészlet. Amennyiben végig fix kamatperiódusú ajánlatot (jelen esetben 8 éves) választ, akkor a jövedelme 50%-ig terhelhető. Vagyis a konkrét példában Matildnak az 5 éves kamatperiódusú ajánlat realizálásához minimum 345.680 Ft igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie, míg a 8 éves ajánlat esetén 238.540 Ft igazolt jövedelem is elégséges. A fix kamatú hiteleknél az októberben életbe lépő szabályozás alapján magasabban van a maximális törlesztőrészlet és ezáltal alacsonyabb minimális futamidő 5 évnél hosszabb futamidő és 10 évesnél rövidebb kamatperiódus estén. 10 éves kamper esetén ugyanott húzódik a JTM határ. A JTM szabályozás és az UniCredit Bank új termékstruktúrája közti összefüggésre hamarosan nézünk még egy példát, de előtte egy fontos fogalmat érdemes tisztáznunk. Egy hiteltermék típusa szempontjából különbség van az 5 (10) éves futamidejű és 5 (10) éves kamatperiódusú hitel (ennél a hitelnél a hiteligénylő utólag módosíthat a hitel futamidején) és a fix kamatú 5 (10) éves futamidejű ajánlat között (itt nem változhat a futamidő). Az első esetben maximum 40%-ig, a második esetben maximum 60%-ig lehet a jövedelmet hiteltörlesztéssel terhelni. Összes havi nettó jövedelem Maximális JTM terhelhetőség [%] Legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix hitelkamat 5 éves (nem fix) kamatperiódus 400.000 Ft alatt 50% 35% 400.000 Ft felett 60% 40% 3. példa A Kovács család szintén 10MFt lakáshitelt szeretne felvenni. Nekik nem a törlesztőrészlet, hanem a futamidő tekintetében van konkrét elvárásuk. 5 év alatt szeretnék a teljes hiteltartozást visszafizetni. A Kovács család igazolt havi nettó jövedelme 450.000 Ft. EDDIG: 5 éves futamidő, 5 éves kamatperiódus esetén: 185.048 Ft havi törlesztő, 3,52% kamat volt a legkedvezőbb ajánlat. Ez az ajánlat minden szempontból tetszik a családnak, meg is igénylik a hitelt. Csakhogy a hitelbírálat (jobb esetben az előminősítés során) kiderül, hogy a JTM szabályozás miatt csak hosszabb futamidőre kaphatják meg a hitelt. A futamidő biztos, hogy hosszabb lesz és a hitel összköltsége is nő. Kovácsék döntésétől függően (lásd Béla és Matild dilemmáját) lehet, hogy a kamat is nő vagy nem lesz végig fix. MOST: 5 évig fix kamatú konstrukcióban igénylik a hitelt, akkor akár 60%-ig is terhelhetik a jövedelmüket – így abszolút hitelképesek. 5 évig fix kamat: 182.245 Ft havi törlesztő, 2,90% kamat Alacsonyabb a legjobb fix kamat, mint korábban. Ez előzmény híján értelemszerűen így van az új futamidőknél 😊, de 5, 10, 15 éves klasszikus fix ajánlatoknál is csökkentek a teljes piac figyelembevételével a legjobb kamatok. 20 fix kategóriában van és volt jobb ajánlat. (4,99 %) Az árazásról még lesz szó lejjebb. 4. példa Botond úgy dönt, hogy nem veszi igénybe bankoktól független hitelközvetítő segítségét 😉, hanem maga keresi meg a számára legkedvezőbb hitelajánlatot. Mindenképpen fix kamatú ajánlatot szeretne. Futamidő és törlesztőrészlet tekintetében azonban nincs előzetes preferenciája. Felmegy az online hitelkalkulátor oldalak valamelyikére és 5 és 20 éves futamidő sávban több futamidőre is megnézi, hogy mi a legjobb ajánlat. Az 5, 10, 15 és 20 éves futamidőt leszámítva egyetlen bank ajánlataival fog találkozni. Remélhetőleg ez a helyzet a többi pénzintézetet is arra fogja sarkallni, hogy hasonló termékeket vezessen be… Az a fenti példákból is sejthető, hogy az UniCredit Bank új hiteltermékének árazása több futamidő mellett is igencsak versenyképes. Sok esetben kedvezőbb, mint a futamidőnél rövidebb és öttel osztható kamatperiódusú legkedvezőbb ajánlat. Természetesen arról messze nincs szó, hogy minden futamidőnél, minden ügyfélnek, akit a bank ügyfélképesnek talál, az UniCredit bank lakáshitele a legkedvezőbb ajánlat. FIX Kamatok Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén: Vállalt havi jóváírás Futamidő 5 év 6-8 év 9-10 év 11-13 év 14-15 év 16-18 év 19-20 év 120.000 Ft 3,90% 4,15% 4,35% 4,75% 5,35% 5,80% 6,45% 300.000 Ft 3,40% 3,65% 3,85% 4,50% 5,10% 5,55% 6,20% 400.000 Ft 2,90% 3,15% 3,35% 3,75% 4,35% 4,80% 5,45% Vállalt havi jóváírás Futamidő 5 év 6-8 év 9-10 év 11-13 év 14-15 év 16-18 év 19-20 év 120.000 Ft 300.000 Ft 400.000 Ft : minden más pénzintézetnél elérhető 10 éves kamatperiódusú ajánlatnál kedvezőbb árazás : minden 15 éves FIX kamatú ajánlattól kedvezőbb, azonban 10 éves kamatperiódusú ajánlatok között van jobb : minden 15 FIX ajánlatnál jobb : van jobb ajánlat a 15 és 20 FIX kamatozás esetén más banknál (K&H) Fontos hangsúlyozni, hogy mindazoknak, akik még nem kötöttek annyi lakástakarékpénztári szerződést, ahány egyenes ági hozzátartozóval rendelkeznek, azoknak a legköltséghatékonyabb megoldás továbbra is az, ha a tervezettnél hosszabb futamidőre veszik fel a lakáshitelüket, és a hitellel párhuzamosan LTP megtakarítást fizetnek - annyit amennyi csak belefér az anyagi lehetőségeikbe, majd a 4. év után előtörlesztik az állami támogatással megnövelt megtakarításukat. Fenti példákban szereplő ügyfelek számára sem a fent bemutatott fix kamatú ajánlatok a legjobbak, ha még van szabad LTP „kapacitásuk” és azt csak akkor tudják kihasználni, ha ugyanabból a „zsebből” fizetik a megtakarítást mint a hitelüket. Ebben az esetben: Béla számára a legjobb ha 10 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 2 db LTP megtakarítást fizet. Matild számára a legjobb, ha 10 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 4 db LTP megtakarítást fizet. A Kovács családnak a legjobb megoldás az, ha 5 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 6 db LTP megtakarítást vállal. (Egy következő írásban érdemes lenne összehasonlítani a legjobb FIX kamatú ajánlatokat olyan hitelajánlatokkal, ahol a költségek optimalizálására lakástakarék pénztári megtakarítást is igénybe veszünk…) Az új hiteltermék jó kondíciók ellenére sem egyértelmű a legjobb ajánlatot keresők választása, mert - ha szabadfelhasználásra, építésre/ felújításra, bővítésre vagy új építésű ingatlan vásárlására esetleg hitelkiváltásra vagyis nem használt lakás vásárlásra igénylünk a hitelt akkor a legjobb árazásnak a bank által megkötött biztosítások a feltételei így pedig lehet, hogy összköltségben lesz jobb hitelajánlat!!! a bankszámla kondíciók, előtörlesztési költségek, a Budapest bank árazásban is egyre versenyképesebb egyenlítő hitele sok esetben elviheti a pálmát az UniCredit banktól … LTP Összefoglalva az új hiteltermék legfontosabb vívmányait: Mostantól azok számára is nagyon kedvező kamat mellett elérhetőek FIX kamatú ajánlatok, akik nem 10,15 vagy 20 évre szeretnének hitelt felvenni. A végig FIX kamatot preferálók nem kényszerülnek hosszabb futamidőre rosszabb kondíciókkal, vagy változó kamatozással megoldani a finanszírozást a banki kínálat rugalmatlansága miatt. Egészen 18 éves futamidőig azon ügyfelek számára, akik havi 400.000 Ft jóváírást vállalnak az UniCredites bankszámlájukra (és ezt teljesítik is), a lakáshitelük kamata kedvezőbb lesz, mintha olyan másik ajánlatot választ, ahol a kamatperidus megegyezik a futamidővel, vagy a kamatperiódus a futamidő öttel osztható alsó szomszédja. 10 éves, vagy rövidebb futamidő esetén a vállalt jóváírás nagyságától függetlenül ezek a fix kamatú ajánlatok a legalacsonyabb kamatúak. Október 1-ét követően 10 évnél rövidebb futamidő esetén csak ezeknél a hiteltermékeknél lehet az igazolható jövedelmet akár 50-60%-ig is terhelni. Vagyis a potenciálisan legrövidebb futamidejű hitelajánlatok ezek lesznek. ================================================================================ #1710 Kiszámoló Életbiztosítás szeptember Dátum: 2018-09-24 11:07:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-szeptember/ Szeptemberben 1178-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Bizonylat a befizetésről: ================================================================================ #1711 Mi változott a hitelezésben 2008 óta? Dátum: 2018-09-24 14:19:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-valtozott-a-hitelezesben-2008-ota/ A 2008-as válság a túlzott hitelfelvétel miatt következett be. (Tulajdonképpen végső soron minden pénzügyi válság hátterében ez áll.) A kérdés, mi változott az elmúlt 10 évben. Az Egyesült Államokban mondhatni semmi. A háztartások ugyanannyira vannak eladósodva, mint 2008-ban, az összes tartozásuk ma 13,95 billió dollár, ez az inflációval korrigáltan még kevesebb is, mint a 2008-as 13,32 billió dollár. A lakáshitelek értéke csökkent 0,6 billió dollárral 10,1 billió dollárra, ennek egyik egyszerű oka, hogy sok helyen még mindig nem érte el az akkori árakat az ingatlanok árazása. Az autóhitelek azonban 42%-kal nőttek, jelenlegi értékük 1,13 billió dollár. Ennek az egyik oka, hogy az új autók átlagos eladási árai 27%-kal nőttek. Itt megfigyelhető, hogy a hitelek negyede rossz minőségű hitel, ami nem túl kedvező jelenség. A legdurvább növekedést a diákhitelek mutatták be, az összértékük két és félszeresére nőtt tíz év alatt, jelenleg több mint 1,5 billió dollárral tartoznak az amerikaiak a tanulmányaik miatt. A hitelkártya és a személyi hitel állománya nem változott érdemben. Hogy ez most jó hír-e vagy rossz, nézőpont kérdése. Ha azt mondom, hogy ugyanannyira el van adósodva a társadalom, mint 2008-ban, akkor aggasztó. Ha azt mondom, hogy valamivel nagyobb jövedelem mellett sem adósodtak el jobban az emberek, mint tíz éve, akkor talán nem olyan rossz a helyzet. Idehaza a legfrissebb jelentés szerint dinamikusan emelkedik a lakossági hitelkibocsátás, az elmúlt évben 31%-kal nőtt a kibocsátott hitelek összege a tavalyi adatokhoz képest. Különösen a jelzálog alapú és a személyi kölcsönöknél figyelhető meg markáns, 39 és 48% emelkedés. De nem kell szégyenkeznie a gépjármű-hiteleknek sem, azok is 48%-kal nőttek érték alapon az elmúlt egy évben. A lakáshiteleknél ennek egyértelmű oka a továbbra is tartó áremelkedés és talán az is, hogy lassan elfogynak a készpénzes vásárlók. A CSOK-hoz kapcsolódó hitelek a hitelfelvétel 16%-áért felelősek. Egy év alatt 758 milliárd forint új lakásvásárlási hitelt vettek fel a magyar háztartások, ez a 2008-as őrületnek "csak" a 88%-a. A bankok kétharmada az érdeklődés alapján további növekedésre számít. Az ilyen mértékű növekedés talán aggasztó lehet, de érdemes szem előtt tartani, hogy nemzetközi viszonylatban még ezzel együtt is alacsony a magyar háztartások eladósodottsági rátája. Vakok között király a félszemű. :) Amíg 2008-ban elsők voltunk a régióban az eladósodottságban, mostanra a sereghajtók lettünk. Ennek elég nyilvánvaló oka a devizahitelek voltak, más országokban nem okozott ekkora pusztítást a svájci frank árfolyam-változása. Mark Twain szavaival élve, amelyik macska megégette magát a forró kályhalappal, soha többé nem fog ráülni a forró kályhalapra. De a hidegre sem. Röviden összefoglalva, úgy látszik a világ nem sokat tanult a 2008-as válságból. Érdemes megnézni a fenti ábrán az európai országok eladósodottsági rátáját is, semmivel nem kisebb, mint 2008-ban. Idehaza elég kemény volt a lecke 2008-ban, ezért itthon jelentősen csökkent az eladósodottsági kedv, bár sajnos mostanában nagyon felpörgött a hitelezés újra. ================================================================================ #1712 Shell autósegély szolgáltatás Dátum: 2018-09-24 17:49:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/shell-autosegely-szolgaltatas/ A Shell Clubsmart kártya tulajdonosok jogosultak az év végéig (illetve még egy hónapig) az ingyenes autósegély szolgáltatásra. Ez nem egy nagy eresztés, de nem is kell sokat tenned érte. Ha van klubkártyád, vagy regisztrálsz, igénybe veheted a szolgáltatást, ha legalább egy pontot gyűjtöttel az előző hónapban. (Magyarul bármit vettél bármelyik Shell kúton a megelőző hónapban.) Mikor segítenek? Defekt esetén kicserélik a kereket, vagy ha nem lehetséges, beszállítanak az első műhelybe, téves tankolás, akkumulátor probléma, elfogyott üzemanyag esetén. Ha sokat vagy úton és nincs másik Assistance szolgáltatásod, jól jöhet. Az sajnos nem derül ki, mi lesz januártól? Tovább él, vagy tovább él, de fizetős lesz, vagy megszüntetik? Bővebb infó erre. Köszönjük Flóriánnak a hírt. ================================================================================ #1713 Domino Most ennyi volt? Dátum: 2018-09-24 20:39:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/domino-most-ennyi-volt/ Timitől jött az alábbi üzenet: Akit érint. A Domino Most Opciót havonta újra kell aktiválni október 1-től és csak a csodálatos Telekom App segítségével lehet ezt majd megtenni, 1777 telefonszámon és a Telekom fiókon keresztül nem. Most érdeklődtem a Telekom chaten, mert nem voltam benne, biztos, jól értem-e a ma küldött sms-t, amit kaptam tőlük. Nagyon ügyfélbarát… Én még nem kaptam üzenetet, de érdemes lesz figyelni rá. Akinek van információja, vagy meg tudja a hírt erősíteni, a hozzászólásokban megteheti. (A Domino Most-tal 9 forintért hívhattál telekomos számokat és 19 forintért egyéb számokat.) Egyébként ránéztem ma a Telekom appra és nagyon megváltozott, hátrányára. Eltűnt belőle a kapcsolat kártya és minden kedvezmény, pedig elég sokat használtuk azokat. Nálam már csak feltöltésre és egyéb szolgáltatások bekapcsolására lehet használni az appot. Ha tényleg megszűnik a Most opció (na jó, elérik, hogy elfelejtsd újra és újra beaktiválni), akkor marad a VOIP. Jelenleg a Callingcredit a legolcsóbb, két forint egy perc hívás. (Majdnem) ingyen netet továbbra is kapsz a Telekomtól. Már csak egy kétkártyás telefonra van szükséged. Update: megjött a Telekomtól is a levél. :) Először is szeretnénk jelezni, hogy a cikkben leírtakkal ellentétben az új Telekom app tartalmazza a Kapcsolat kártyát. (Ha kell, személyesen bemutatom, hogy az én appomban nincs ott a kártya, ahol mások szerint ott van. Kerestem frissítést, de nem elérhető. De ezen nem veszünk össze.) A Domino Most igénybevétele kapcsán leírtakat a következőkkel szeretnénk kiegészíteni: A továbbra is kedvezményes percdíjakat biztosító Domino Most opció október 1-től a Telekom alkalmazásból érhető el. Bár igaz, hogy a Telekom alkalmazásban havonta szükséges megismételni a Domino Most aktiválását, fontos megemlíteni, hogy érintett ügyfeleinket minden esetben SMS-ben emlékeztetjük az aktiválás megismétlésére. A Domino Most egy újabb érv a megújult Telekom Alkalmazás használatára, ahol különleges, csak az alkalmazásban elérhető ajánlatokat is választhatnak ügyfeleink. A Telekom Alkalmazás használata belföldön nem csökkenti az ügyfelek adategyenlegét. ================================================================================ #1714 Új Cetelem hirdetmény Dátum: 2018-09-25 11:52:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-cetelem-hirdetmeny/ Máté küldte el az új hirdetményét a Cetelem megtakarítási számlának. Köszönjük. ================================================================================ #1715 Új ETF-ek a magyar tőzsdén Dátum: 2018-09-26 22:16:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-etf-ek-a-magyar-tozsden/ Hét ETF-et és néhány európai nagy cég részvényeit vezetik be a magyar tőzsdére, erről itt található a közlemény. A hét ETF csepp a tengerben, ráadásul három közöttük shortolásra jó csak. De hát ne legyünk telhetetlenek. Az amerikai S&P 500-at követő ETF adatlapját itt találjátok, éves költség 0,07%, a német tőzsdeindexet követő ETF adatlapja erre, a többi kikeresése házi feladat az ISIN vagy a Ticker kód alapján. (Aki nem tudja mi az, nézze meg a Kiszámoló Akadémiát a youtube-on. :) ) Három örömteli hír: az általam megnézett ETF-ek visszaforgatóak, vagyis az osztalék az árfolyamot hízlalja, nem kell drága pénzen újra befektetni az osztalékokat, mint a kifizetős ETF-eknél. A másik, hogy forintért lehet venni őket (az átváltás költségét még egyelőre homály fedi, ahogy azt is, melyik brókercégeken keresztül, mennyiért és hogyan lesznek elérhetőek. Remélem minden cégnél lehet majd venni őket), ez viszont azt jelenti reményeim szerint, hogy NYESZ számlára is lehet majd venni őket. Legalábbis a törvényi szabálynak így megfelelnek, hogy "forintban denomináltak". A NYESZ számlán az a szívás, hogy az osztalék után adózni kell. Illetve kellene, de ezek mint fentebb említettem, visszaforgató (accumulating) ETF-ek és nem kifizetősek (distributing). Tehát ez is pipa. A harmadik jó hír, hogy az Ishares (illetve mögötte a Blackrock) a legnagyobb ETF kibocsátó, így nem kis forgalmú papírokról van szó. (Amint az ETF nevéből kiderül, Exchange Traded Fund, tőzsdén kell megvenned és eladnod őket. Na ilyenkor sem mindegy, mekkora a tőzsdei forgalma a papírnak.) Reméljük, kedvet kapnak további ETF-ek bevezetésére is. Ja, mivel öt perc és valaki úgyis megkérdezi: az OTP az árjegyző. ETF-nél azért kell árjegyző, hogy az ETF ára és a benne található papírok piaci ára ne térjen el egymástól tartósan. Ebben tud segíteni az árjegyző, de erről is volt szó az Akadémián. :) ================================================================================ #1716 Egyesületi életbiztosítás nem-változás Dátum: 2018-09-30 20:17:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyesuleti-eletbiztositas-nem-valtozas/ Többen kérdeztétek, hogyan érinti az egyesületi életbiztosítást a jövőre bejelentett adóváltozás, miszerint megszűnik az adómentes életbiztosítás lehetősége. A jó hír, hogy sehogy nem érinti. Ugyanis ezt nem a munkáltatódtól kapod, idén még adómentesen, jövőre már adótól sújtva, hanem te fizeted a saját adózott jövedelmedből. Ezért téged (minket) ez a változás egyáltalán nem érint, eddig is az adózott pénzedből fizetted. ================================================================================ #1717 Készpénzfelvételi trükkök Dátum: 2018-09-30 21:08:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/keszpenzfelveteli-trukkok/ A 0,6%-os készpénzfelvételi adó sokak kedvét elveszi, hogy pénzt vegyenek fel a bankból. (Még többek kedvét elveszi, hogy egyáltalán betegyék a bankba a pénzt, főleg, hogy kamatot nem adnak rá. Ennek örömére brutálisra hízott a készpénz-állomány, mondhatni mellközépig gázolunk a készpénzben a kormány és a jegybank nagy bánatára. Az emberek valamiért nem akarják, hogy úgy tegyék be a bankba a pénzt, hogy aztán egy év múlva is kevesebbet vehetnek fel, mint betettek.) Erre van kiskapu, ugyanis az értékpapír-forgalmazóknál maradt az eredeti 0,3% maximum hatezer forintos adó. Így ha a Magyar Államkincstárhoz utaljuk a pénzt, esetleg a látszat kedvéért veszünk rajta egy hét múlva lejáró állampapírt, utána szó nélkül felvehetünk akár több milliót is a pénztárnál készpénzben hatezer forintért. (Nemrég még működött, ha azóta valami változott, írd meg a hozzászólásokban.) Másik új trükkről az egyik kommentelőnk írt. Venni kell bankkártyával az OTP-nél autónyeremény-betétkönyvet, majd visszaváltani. Ezt készpénzben kifizetik, ha úgy kérjük. Mivel nincs költsége a visszaváltásnak, ingyen vettük fel a pénzt. (Kicsit tartok tőle, hogy ez csak OTP kártyával fog működni.) Köszönjük a tippet.   Update: a hozzászólásokból úgy tűnik, mégsem engedik a bankkártyás vásárlást, félretájékoztatták a bankfiókban. Ja igen, miért kell készpénz: mert például a kőműves nem szereti ezeket a modern dolgokat, ő minden pénteken készpénzben kéri a munka árát. Vagy használt autót akarsz venni és az eladó csak abban bízik, amikor a kezébe számolnak négymillió forintot. S ezer másik ok lehet még. ================================================================================ #1718 Havi 1.320 perc beszélgetés maximum 2.650 forintért Dátum: 2018-10-02 12:18:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/havi-1-320-perc-beszelgetes-maximum-2-650-forintert/ Bár írtam róla pár napja, szerintem ez van annyira érdekes, hogy külön cikkben is legyen róla szó. A dominosok október elsejétől három hírnek örülhetnek: - A Most opciót az is bekapcsolhatja, akinek eddig nem volt aktív. (Le volt zárva a lehetőség az újaknak néhány hónapja.) Ekkor 9 forintért hívsz Telekomot, 19 forintért bármi mást. Havi díja nincs. Rossz hír, hogy havonta újra kell igényelni a Telekom appban, bár állítólag kapsz róla SMS figyelmeztetést. (Mivel úgy eldugták, hogy 10 emberből szerintem 8 nem találja meg, így tudod újra és újra beaktiválni a Telekom appban: Áttekintés, ott kattints a számodra, utána bejön előfizetések, ott tekerd lejjebb, hívásnál minden hívásszolgáltatásra kattintasz, egyszeri szolgáltatások és ott lesz.) - 300 forintért annyi Telekomos számot hívsz, amennyit csak bírsz 24 órán át. (Mivel 9 forint egy perc hálózaton belül egyébként Most opcióval, napi 20-30 perc felett érdemes ezt választani. A perc alapú számlázás miatt ilyen tág a határ, az a kérdés, hogy milyen hosszan beszélsz egy-egy alkalommal.) - S a legérdekesebb, amiért külön cikket írok róla: a Telekom megerősítette, hogy akárhányszor újra lehet aktiválni a 300 forintos és a 600 forintos lehetőséget is. Ez utóbbinál 168 órán keresztül (vagyis egy héten keresztül) 300 percet beszélhetsz bármilyen irányba. Mivel a legrövidebb hónap 4 hét, a leghosszabb 4,42 hét, így a legrosszabb esetben 2.650 forintért havi 1350 percet tudsz lebeszélni, ez munkanapokkal számolva 1 óra és másfél perc naponta. (Igaz, perc alapú számlázással.) Kettőezer-hatszázötven forintért. A legrosszabb esetben. Ugyanis nem muszáj azonnal újraaktiválnod, ha lejárt. Ha szabadságra mész két hétre, vagy csak tudod, hogy alig fogsz beszélni, még mindig ott a Most opció 9/19 forintos percdíjjal. (Hogy ne kelljen számolnod: mivel az előfizetések fele telekomos, akiket olcsóbban hívsz, ezért 14 forint lesz az átlagos percdíjad. Heti 43 perc beszélgetés felett éri meg bekapcsolnod a heti 600 forintos opciót. Ne felejtsd, perc alapú a számlázás, ezért ezt már úgy heti fél óra, vagy napi 4-4,5 perc magasságában eléred.) Internetre pedig ott a Maraton, 4 GB lejárati idő nélkül 3.559 Ft-ért. Itt is annyit használsz, amennyit akarsz. Ha neked elég, akár egy évig is elvagy egy feltöltéssel. (Tipp: kicsit is jobb telefonoknál lehet korlátozni a háttér-forgalmat és azt is, egyáltalán melyik alkalmazás érje el a mobilnetet. Sokat tudsz spórolni ezzel is. Megéri egyszer beállítgatni, melyik alkalmazás milyen sűrűn használhassa a mobilnetet, ha egyáltalán.) Ilyen árak mellett nem az a kérdés, hogy ki vesz lakossági előfizetést, de még az is, hogy a flottásoknak megéri-e flottában lenni. Kevesen beszélnek napi egy óránál többet és ők sem 2.650 forintért kapják meg, főleg ha az "éves tagdíj"-at és egyéb költségeket, mint például a szám flottaszervező cégre való írását is figyelembe veszik. Szerintem a flottások kétharmadának olcsóbb lenne a Domino ezzel az árazással. (Összehasonlításul: lakossági csomagban 80 percet kapsz havi 2.000 forintért és utána 35 forint lesz a percdíjad.) Évek óta várjuk a Digit, mint az epret, de lassan a Telekom is kijön teljesen jó ajánlatokkal, csak oda kell figyelni ezekre a lehetőségekre. ================================================================================ #1719 Szemműtét vitafórum Dátum: 2018-10-02 13:31:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szemmutet-vitaforum/ Marci szemműtét előtt áll és nem tud dönteni, melyik eljárást vegye igénybe. Valamiért azt gondolta, ez a blog a legjobb hely, ahol ehhez segítséget kaphat az olvasóktól. PRK műtét jöhet szóba nála, bármit is jelentsen ez. Mivel a legtöbb olvasó gép előtt dolgozik, gondolom jó páran túl vannak már egy hasonló műtéten. Ha van kedved és időd, segíts Marcinak dönteni pro és kontra a lehetőségek között. Egyébként van (volt?) megállapodásunk a Budai Szemészeti Központtal, ha van rá igény, fel lehet újítani velük az együttműködést. Ja, és ilyeneket szigorúan egészségpénztáron keresztül fizetünk, hogy 20% adójóváírást (mínusz a pénztár költsége) visszakapjunk. ================================================================================ #1720 Rövid távú lakáskiadás tapasztalatok Dátum: 2018-10-02 13:42:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rovid-tavu-lakaskiadas-tapasztalatok/ Néhány éve sokan vetették bele magukat az Airbnb-n és Booking-on való rövidtávú lakáskiadásba. Aztán sokan csalódtak benne, mások pedig nagyüzemi jelleggel 10-15 lakással léptek be erre a piacra. Sokan nem gondoltak bele, hogy egyrészt minden költség az övék, a rezsitől a vécépapíron át a takarításig, illetve hogy a szezon elég rövid és nem könnyű bekerülni az első 20-30 lakás közé. Szocske már több éve foglalkozik rövid távú lakáskiadással Egerben és Miskolcon, megkértem, írja le a többiek okulására, megéri-e belevágni ebbe az üzletbe vidéki városokban. Következzen az ő írása. Bizonyára sokan tudják itt a hozzászólásaimból és Miklós egyik cikkéből, hogy 3 éve Egerben és idén nyártól már Miskolcon is rövid távú lakáskiadással is foglalkozunk. Miklós kérésére összefoglalom az eddigi tapasztalatainkat. A legfontosabb kérdésre szeretném azonnal megadni a választ: megéri? Nos, éves átlagban minden költséget pontosan fillérre levonva kb. havi 120 ezer Ft-ot lehet megkeresni az albérleti díjon felül egy mai áron 10-15M közötti értékű lakással az ország keleti részén, megyeszékhelyen. Ezért a pénzért kb. heti 12-14 órát kell dolgozni. Ezek után mindenki eldöntheti, hogy anyagilag megéri-e neki. Az én véleményem, hogy csak akkor, ha valaki szívesen csinálja, kizárólag a pénzért nem. Most, hogy elvesztettem az olvasók 90%-át, aki csak egy remek pénzügyi lehetőségként tekintett rá, térjünk rá az érdekesebb tapasztalatainkra, részletesebben. Az adózásról sok részletes cikk van a neten, így csak röviden foglalom össze a lényeget. A rövid távú lakáskiadást szerintem adószámos magánszemélyként alanyi áfamentesen, átalányadózással (szobánként 38400 Ft a teljes éves SZJA) érdemes végezni, tavaly óta személyenként már akár 3 ingatlan adható ki így, és elvárás, hogy a lakáskiadó tulajdonosa vagy haszonélvezője legyen a lakásnak. Ezen kívül választható a bevétel utáni SZJA és EHO fizetés is, költségelszámolással vagy a hosszú távú lakáskiadásnál is ismert 10% költségátalány. Ezen kívül sok helyen ingatlanadót is kell fizetni, aminek mértékéről a helyi önkormányzat dönt, Egerben pl. mindenkinek kell, kiadáskor viszont magasabb az adókulcs. A rövid távú lakáskiadás pénztárgép köteles, de ez egyelőre kiváltható ügyfélkapus havi számlabevallással, azaz minden hó elején be kell küldeni egy nyomtatványon az előző havi számlák adatait részletesen. Ezen kívül az idegenforgalmi adót is nekünk kell beszedni és befizetni az önkormányzatnak, ehhez vendégkönyvet kell vezetni a vendégek személyes adataival (az elvárt vendégkönyv formátum egyébként nagyon nem GDPR kompatibilis, ha lenne felesleges időm már futottam volna egy kört ez ügyben az önkormányzatokkal…). Az idegenforgalmi adó mértéke jellemzően 300-500 Ft között szór, helyi döntés alapján, valamint a 18 év alatti, helyi lakcímmel rendelkező, helyi cégnél munkát vállaló vagy helyi iskolában tanulók általában vendégek a legtöbb településen mentességet kapnak. Az átalányadózást azért tartom jónak, mert amellett, hogy kényelmes, egyszerű és nem magas az adókulcs, adócsalásra sem ösztönöz, mi mindenkinek adunk számlát, sajnos az a veszély még két vidéki lakással sem fenyeget, hogy túllépjük az áfamentesség határát. Ennyi elmélet után térjünk rá inkább a gyakorlati tapasztalatokra. Mit szólnak ehhez a szomszédok? Általában nem örülnek. Megértem, én sem örülnék. Ugyanakkor jobban belegondolva, ha egy társasházban kifogunk egy problémás szomszédot, az sokkal rosszabb, hiszen egy airbnb lakásnál ha problémásabb vendég jön, általában néhány nap után távozik, a rossz szomszéd viszont “örökre” marad. Egy bulinegyedben lévő lakásban bizonyára más a helyzet, de a mi tapasztalataink szerint túlnyomó többségben 2-3 gyerekes családok választják ezt a szálláshelyünket, amit gyakorló szülőként megértek: pl. a hotelek 90%-ban 2 ágyas szobákkal rendelkeznek, ami kisgyermekes családoknak nem túlságosan praktikus, nem csak az árazás miatt, de egy kisgyereket még nem lehet ennyire elszeparálni, egy kétágyas szoba 1-2 pótággyal pedig már kényelmetlenül zsúfolt. Mikor Egerben megnyitottunk néhány szomszéd azonnal megpróbált bezáratni, beszéltek is ügyvéddel, de azt az információt kapták, hogy erre sajnos nincs lehetőségük, így annyiban hagyták, aztán egyre kevésbé fújtak ránk, most már teljesen jó a viszony, azt hiszem ez is a fentieknek köszönhető, azaz, hogy főképp kisgyerekes családok jönnek vendégségbe hozzánk. Jogásszal én nem beszéltem erről a kérdésről, az internetes olvasgatás során arra jutottam, hogy nagy valószínűséggel be tudna záratni a lakók közgyűlése, amit én megtámadhatnék, de egy ilyen ellenséges környezetben úgysem tudnám a vendégek számára megfelelő légkörben működtetni az apartmant, így inkább elengedném. Mennyit kell dolgozni? Összességében nem sokat, de állandó készenlétre van szükség. Bármikor történhet egy csőtörés vagy egyéb probléma, de a vendégek elvárják a gyors választ már megérkezés előtt is, ha bármilyen kérdésük van. Az egri apartmant 3 fő felületen (Airbnb, booking és szallas.hu) hirdetjük, ezek mellett egyre gyakoribb a közvetlen megkeresés is, a miskolcit a szallas.hu-ra már nem tettük fel, ennek oka, hogy ez a legdrágább, cserébe a legkevesebbet vendéget hozó, és közben a leginkább munkaigényes felület. Pl. a booking és Airbnb naptára szinkronizálja egymással a foglalásokat, a szallas.hu-ra minden foglalás és lemondás esetén be kell lépni és kézzel kezelni a naptárban a foglaltságot, ami nagyon fontos, mert mindhárom helyen azonnal foglalhatnak a vendégek, ha egy időpontra két felületen is foglalnak az nagyon kellemetlen lenne számunkra. A könnyebb kezeléshez mindhárom oldal rendelkezik mobiltelefonos alkalmazással, de a szallas.hu- appja csak androidra van egyelőre. Ezek miatt egy ideje fontolgatjuk, hogy az egri apartmant is levesszük a szallas.hu-ról, az onnan érkező éves 2-3 vendégért felesleges ennyit dolgozni vele. Az online kapcsolattartás és foglaláskezelés mellett a leginkább munkaigényes, de már jobban előre tervezhető feladat a lakás takarítása. Ez két vendég között egy 40-50m2-es lakással amikor a rutin már kialakult egy személynek alaposan és nem kapkodva kb. 1,5 óra, de sikerült már 40 perc alatt is, amikor valamiért nagyon sietős volt. Persze nem elég 1-2 óra szünetet hagyni két vendég között, mert bármikor előfordulhat valami meghibásodás, amit ki kell javítani, ezért nálunk a legkésőbbi távozási idő 10:00, a legkorábbi érkezési idő pedig 14:00, így a 4 órába belefér egy esetleg gyors problémamegoldás is. Erre szerencsére viszonylag ritkán van szükség. Számunkra a feladatok legrosszabb része, amikor várakozni kell a vendégre. A forgalom kiszámíthatatlan, hiába kérdezzük meg a vendéget, hogy mikor tervez érkezni, gyakori az 1-2 órás késés. Sajnos az is megesik, hogy ha azt kérem a vendégtől, hogy 30 perccel érkezés előtt hívjon, akkor felhív, majd 30 perc helyett bő 1 óra múlva érkezik meg. Ez azért kellemetlen, mert ebben az időben nem tudunk semmi hasznosat csinálni, a lakás már teljesen kitakarítva, már egy kávét sem tudok főzni magamnak, mert nem akarom összekoszolni a konyhát vele. Ezek miatt a legfontosabb és leghasznosabb beruházásunk egy számkódos digitalis zár, aminek kódját megadva nem kell feltétlenül a lakásban várnunk a vendéget, ehelyett oda tudunk menni egyeztetett időpontban a kötelező papírmunkát elvégezni. Amit még fontos megemlíteni, hogy a bevétel túlnyomó részét a nyári időszak, azon belül is július 1-aug 20 hozza. Ez nyilván összefügg azzal, hogy a vendégek többsége kisgyerekes család, így természetes, hogy az iskolai szünetre időzítenek. A nyári szezon annyira pörög Miskolcon és Egerben is, hogy ha lemondanak egy hétvégét, órákon belül újra lefoglalja más, akár hetekkel, akár 1-2 nappal érkezés előtt történik a lemondás. Ezt “kihasználva” persze a nyári áraink magasabbak is, mint a téli. A nyári időszakra Egerben már automatikusan kialakultak egy hetes, szombat-szombat turnusok, ami számunkra nagyon kényelmes. Miskolcon ez volt az első nyarunk és eléggé az utolsó pillanatban került fel a hirdetés, így nem mertünk hosszabb időszakra növelni a min. foglalási időszakot, ezért nagyon sok 1-2 éjszakás és sok átutazó vendégünk is volt, amivel lényegesen megnő a szálláskiadás munkaigénye. Nem kérdés, hogy a jövő nyárnak már Miskolcon is úgy indulunk neki, hogy 3-5 nap lesz a min. éjszakaszám a nyári időszakra. Ha a bevétel-munka optimalizálása lenne a cél, egyértelműen azzal járnánk a legjobban, ha szeptembertől júniusig egyetemistáknak adnánk ki a lakást, július-augusztus között pedig rövid távra. Bár a nyári szezonon kívül is magasabb a bevétel, mint albérlet kiadással, itt már ritkább a hosszabb foglalás ezért több a munka, a fűtés miatt magasabb a rezsi, és az árakat is lentebb kell engedni, ha jó kihasználtsággal akarunk működni. Ami a téli időszakban még viszonylag gyakori, és nekünk kellemes, az a külföldre költözött magyarok hazalátogatása, főleg akik külföldön vendéglátásban dolgoznak, nekik a január az ideális a szabadságukat kivenni a szezonalitás miatt, így ők gyakran látogatnak haza ilyenkor hosszabb időre, de nem szeretnének ez alatt rokonoknál lakni, így volt már több 4-6 hetes foglalásunk is télre. Ahogy az elején is írtam, akkor éri meg igazán ezzel foglalkozni, ha az ember szívesen csinálja. Számomra az íróasztalnál, számítógép előtt végzett munkához képest kellemes kikapcsolódást is jelent a vendégekkel, főleg a külföldről, távolabbi országokból érkezőkkel kapcsolatot tartani, segíteni őket a környék megismerésében, “reklámozni” kicsit a lakóhelyünket, az ország sajnos elmaradottabb keleti régióját. A felmerülő kérdéseknek néha utána is kell néznem, így én is jobban megismertem a környezetem, hiszen hogyan ajánljak egy környékbeli nevezetességet vagy akár egy helyi éttermet anélkül, hogy én magam jártam volna ott. Talán csak szerencsénk van, de én szeretnék hinni abban, hogy azt kapjuk vissza, amit mi adunk, akárhogy is, a lényeg, hogy nekünk eddig nem volt igazán problémás vendégünk, a “legrosszabb” vendég az, akivel minimálisra csökken a kommunikáció (tessék itt a kulcs, jó pihenést, viszlát). Az elmúlt néhány év alatt rengeteg érdekes és kedves embert sikerült így megismernünk, ezért is mondom, hogy aki csak pénzért csinálná, inkább bele se kezdjen. Mi egyelőre szívesen és örömmel csináljuk. Nem tudom, hogy beleununk-e majd, ha úgy érezük közelít ez, akkor jöhet először átmeneti megoldásként a téli szezonra hosszabb távra kiadni a lakást. ================================================================================ #1721 Transferwise díjváltozás Dátum: 2018-10-04 09:48:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/transferwise-dijvaltozas/ A Transferwise mostantól díjat fog felszámolni a kiutalásokra, az erről szóló levelüket többen megkapták már: Egy alacsony, 310 Ft körüli fix díjat vezetünk be pénzutalás esetén. December 1.-tól a több pénznemű számláról más számlára történő pénz küldésének lesz egy alacsony fix díja. A teljes díj attól függ, hogy egy adott pénznemből egy másik pénznembe küldesz, vagy azonos pénznemben hozod létre az utalásod. Itt van, hogy működik: Ha egy adott pénznemből egy másikba szeretnél pénzt küldeni, akkor a szokásos átváltási díjat fizeted, és az alacsony fix díjat. Például, ha az EUR egyenlegedről küldesz pénzt egy HUF bankszámlára, akkor 0.35% átváltási díjat és 310 Ft összegű fix díjat fizetsz. A fix díj pénzemenként változó, a teljes listát itt találod. Ugyanabban a pénznemben történő pénz küldése esetén egy alacsony, fix díjat fogsz fizetni. Például, ha pénzt küldesz a HUF egyenlegedről egy HUF bankszámlára, csak 310 Ft a díj. A több pénznemű számládon belül történő átváltási díjakban nincs változás. Amikor az egyenlegeid között váltasz pénzt, csak az átváltási díjat fizeted. Mi ennek az oka? Minden alkalommal, amikor utalsz egy bankszámlára, a TransferWise fizeti ennek költségeit egy külső szolgáltató számára. Egy ideje ezt ingyenessé tettük, abban a hiszemben, hogy ennek költségeit fedezni tudjuk. Sajnos legnagyobb igyekezetünk ellenére is túl drágának bizonyult ahhoz, hogy ez fenntartható legyen. Nekünk is csalódást okoz, hogy díjat kellett változtatnunk, úgyhogy próbálunk összerakni egy tervet arra, hogy hogyan lehetne ezt csökkenteni a jövőben. Amint ezzel kapcsolatban lesz bármi hírünk, szólni fogunk róla. Köszönjük, A TransferWise csapata Köszönjük mindenkinek, aki beküldte. ================================================================================ #1722 Egy kis mellékes Dátum: 2018-10-05 10:43:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-kis-mellekes/ Nagyon sokan vannak az országban, akik nem vagy csak nehezen jönnek ki a fizetésükből. Másoknak elég a fizetés a megélhetésre, de a tartalékképzésre vagy az előrelépésre már nem. Egy helyben topognak anyagilag gyakran egész életükben. Egy munkahely-váltás, vagy előrelépés néha segítség lehet, de gyakran nem lesz lényegesen több a fizetés. Rendszeresen előjön ez a kérdés tanácsadásokon is. Sokan látják, hogy az egyetlen megoldás a bevételek növelése, de nem tudják, hogyan is lehetne ezt kivitelezni. A munkájukat nem merik ott hagyni, vagy nem engedhetik meg maguknak, hogy ott hagyják, annyira kell minden fillér minden hónapban. Ilyenkor megoldás, ha valami másodállásba, vagy vállalkozásba kezdesz. Nem kell nagy dologra gondolni, elvállalsz néhány maszek munkát, elkezdesz értékesíteni valamit, freelancer munkákat vállalsz az erre szakosodott weboldalakon, aranyáron eladsz néhány kézműves terméket az Etsy-n, valami szolgáltatást nyújtasz a Fiverr-en és sok más lehetőséged van még. A legjobb, ha a szakmádban tudsz elvállalni valami plusz munkát, tervezést, programozást, műszaki rajzolást, oktatást, gyógytornát vagy bármi hasonlót. Az első hónapban lesz belőle 30 ezer forintod, aztán hetven, száztíz ezer és így tovább. Néhány hónap után eljuthatsz odáig, hogy a munkahelyed már nem a forrása, hanem a gátja lesz a pénzkeresésednek és akkor ráérsz felmondani. De ha nem fejlődik annyira a kis vállalkozásod, hogy kiváltsa a főállásod, abból sincsen probléma. Ha csak havi 50-100 ezer forintot hoz, már annyival is előrébb vagy. Mivel ez talált pénz, fordítsd mindet a hiteleid előtörlesztésére, vagy a tartalékaid növelésére. Másodállású katásként havi 25 ezer forintot kell adóznod, de ezt is csak azokban a hónapokban, amikor aktív státuszú vállalkozó vagy. Ha tudod, hogy nem állítasz ki számlát a következő hónapban, szüneteltesd a vállalkozást arra a hónapra. Ha ravasz vagy, számlázol elsején és harmincadikán, majd egy hónapig semmit. Ne kezdj olyan vállalkozásba, ami úgy kezdődik, hogy vegyél fel nyolcmillió forint hitelt. Olyan vállalkozást keress, amit befektetés nélkül vagy kevés befektetéssel el tudsz indítani. Sajnos a magyarokba bele van nevelve a vállalkozástól való rettegés. Sokan el sem tudják képzelni az életüket úgy, hogy nem fix fizetést kapnak a hónap végén. Kicsi a fizetés, de legalább fix és ott van a fizetett szabadság és esetleg a céges mobil is. Az Egyesült Államokban egy új felmérés szerint az emberek 25%-ának van valamilyen másodállás jellegű vállalkozása. 61%-uk anyagi okokból, 16%-uk életmód-váltás és kihívás miatt és 9%-uk kedvtelésből kezdett bele a vállalkozásba. Arról nem szól a statisztika, hányan lettek a végén főállású vállalkozók ilyen kezdés után. 43%-uk egy erős havi keresetet hoz össze évente a vállalkozásból, 18%-uk viszont akár egy átlagos éves fizetést is. De még az erős havi kereset is lehet jó mankó nagyon sok családban. Nem tudom, idehaza hányan vannak azok, akik belefognak egy ilyen másodállásba, de ami biztos, hogy nem kell félned tőle. Ha nem hitelből indítod és nem nagy költséggel, maximum a belefektetett idődet bukod el, de legalább az esélyt megadtad magadnak. Nézz körül, mit tudnál csinálni. Bevállalsz néhány tervrajzot, leteszed a vizsgát és lakóingatlanok energiafelmérésével foglalkozol, weboldalakat készítesz Wordpress alapon, nyelvet tanítasz, vagy bármi hasonló. Ha nem akar menni a vállalkozás, két dolog lehet: vagy rossz dolgot csinálsz, vagy rosszul. Mindkettőn lehet változtatni, de ebbe most nem akarnék belemenni bővebben. Amit mondani akarok: ne félj és ne halogass. Találd ki még ebben a hónapban, mivel akarsz foglalkozni és kezdd is el. Ha ügyfelek is kellenek a vállalkozásodhoz, azokat keresd fel, ők maguktól nem fognak jönni, hiába várja az átlag magyar vállalkozó, hogy majd megkeresik őt azok, akiknek új weboldal, szakfordítás vagy bármi egyéb kell. Lépj ki hittel, semmit sem veszíthetsz. Néhány további cikk a témában: https://kiszamolo.hu/a-lehetoseg-az-utcan-hever/ https://kiszamolo.hu/neked-mi-van-a-szivedben/ https://kiszamolo.hu/neked-is-sikerulni-fog/ https://kiszamolo.hu/kerj-tobbet-3/ https://kiszamolo.hu/vallalkozz/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1723 Mégsem adják el a KBC Equitast Dátum: 2018-10-05 10:48:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megsem-adjak-el-a-kbc-equitast/ Régóta téma volt, hogy eladják a KBC Equitast és nem nagyon lehetett tudni, ki lesz a vevő. Nos, úgy tűnik, mégsem lesz eladó, a VG cikke a témáról erre található. ================================================================================ #1724 Bankköltségek egy életen át Dátum: 2018-10-07 20:53:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankkoltsegek-egy-eleten-at/ Olvastam egy érdekes cikket arról, mennyi bankköltséget fizet ki élete során egy átlagos amerikai állampolgár a számláira, befektetéseire és a többi pénzügyi szolgáltatásaira. Ennek mértéke 369 ezer dollár, azaz durván százmillió forintot. Azonban ha ezt a pénzt is befektetné élete során, a számla végösszege így már 1.1 millió dollárra rúg, ha hat százalékos hozammal számolunk. Az a csodálatos kamatos kamat. :) De nem is ez a legdurvább a dologban. Hanem az, hogy mennyit gondolnak az emberek, hogy ténylegesen kifizetnek ilyen-olyan címszó alatt: számlavezetés, alapkezelői költség, brókeri költség és egyéb kiadások. Nos, az átlag amerikai élete során(!) 2.224 dollárra saccolja ezeket a költségeket. Nem tudok meglepődni ezen az eredményen. Szinte minden második tanácsadáson az emberek rácsodálkoznak arra, hogy a befektetési alapjuknak nem csak 500 forint vételi és ugyanennyi eladási költsége van, amit mondtak nekik a bankban, biztosítónál vagy az alapkezelőnél, hanem bizony évente a bennlévő pénzükből további 1-3%-ot még levon az alapkezelő a munkájáért cserében. S ott van még a számlavezetési díj is évente, esetleg a pénzváltás költsége vagy a brókeri díj az adásvételért. Csak ezt valamiért nem szokták az ügyfelek orrára kötni. Az amerikai költségek zöme is hasonló költség, ott jellemzően az IRA és a 401(k) nyugdíj-megtakarítások rejtett költségei dobják meg a veszteséget. Arrafelé is sokan úgy gondolják, ingyen kezelik a pénzüket, vagy azért az évi néhány ezer forintos számlavezetési díjért cserébe. Ó, ha egyszer átmenne az embereknek, hogy attól még keményen fizetnek minden szolgáltatásért, csak mert nem tudnak róla. Ők nem kérdezik, valamiért a szolgáltatónak nem muszáj elárulni, így élik tovább az életüket boldog tudatlanságban. De még ha elárulják is nekik, fel sem fogják, mit jelent az a költség. Erről már írtam itt is. https://kiszamolo.hu/a-tkm-mutatorol/ Hiába minden tájékoztatás, ha az emberek kérdezés nélkül aláírják, hogy megértették, hogy az általuk vásárolt termék éves költsége elérheti a 8,53%-ot is. Mindezt külön lapon, vastagon, külön sorban kiemelve a lényeget. Nyolc-egész-ötvenhárom-százalék! Évente!!! (Szerencsére ma már ugyanez a biztosítás "csak" évi 4,5-5%-os díjjal futhat, ha ma nyitod. De az is inkább a rablás kategória.) Tudod mennyit jelent 2% éves díj húsz év alatt? A kezdeti tőkéd 121%-át bukod el rajta. S még örülhetsz, ha 2%-os költséggel megúszod a dolgot évente. Csináltam régebben egy kalkulátort erre, érdemes eljátszani vele, csak hogy tudd, mennyit buksz a költségeken és azért is, hogy legközelebb ne felejts el rákérdezni minden költségre, mielőtt még bármit is aláírsz. Használd bátran, erre találod: https://kiszamolo.hu/koltseg-kalkulator-nyugdijbiztositashoz-is/ S ha használod, nem jársz úgy, mint az amerikaiak, akik naivan azt gondolják, hogy kevesebb, mint egy százalékát fizetik annak, amit valójában veszítenek a költségeken. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1725 Alapok költségei Dátum: 2018-10-09 10:40:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/alapok-koltsegei/ Sokan rácsodálkoztak az előző cikkre, ami a bankok és egyéb pénzintézetek által felszámolt díjakról szólt. https://kiszamolo.hu/bankkoltsegek-egy-eleten-at/ Az egyik reakció az volt, hogy lehetséges, hogy ilyen magas az alapok költsége és hogyan vonják azt el. Bár már többször volt róla szó, érdemes röviden átismételni. A befektetési alapok kezelése nagyon jó üzlet azoknak, akik ezt csinálják. Idehaza jellemzően 1,4-2% éves költségért kezelik ezeket az alapokat, de ennél akár sokkal több is lehet az elvont költség. Különösen akkor, ha úgynevezett sikerdíjat számolnak fel még ezen felül. Ekkor például az egyéves diszkontkincstárjegy feletti hozam (ami mostanában jó ha hozott 0,3%-ot) 20%-ára is igényt tart az alapkezelő. Az alapkezelői díj az átlagember számára rejtett költség, mert nem felszámolják mondjuk az év végén egy összegben, hanem naponta ennek a 365-öd részével csökkentik az alap értékét. Jellemzően csak a többi költséget szokták az emberek orrára kötni, ami elenyésző ehhez képest: a vételi-eladási jutalékot, számlavezetést és hasonló filléres díjakat. A mondhatni rejtett alapkezelői költséget két módon tudod észrevenni. Az egyik, hogy mondjuk egy év alatt hozott az amerikai tőzsde 8%-ot, de a te ugyanide fektető alapod csak 5,5%-ot hozott. Ha pedig 10% volt a bukás az elmúlt évben, te 12,5%-ot buktál. De erre kevesen szoktak felfigyelni. A másik pedig hogy megismerkedsz a TER vagyis Total Expense Ratio fogalmával. Ez mutatja meg, mennyi költséget vonnak el. Ez az érték nem tartalmazza a sikerdíjat és néhány további költséget még. De első összehasonlításhoz megfelelő lesz. Tudtommal nincs frissebb ennél a listánál, itt megtalálod a legtöbb alap költségét. Amire vigyázz, hogy az alapok alapja esetén azért kicsi a költség, mert azt a mögöttes alapoknál vonják le, nem az alapok alapjánál. A TER mutatót nehéz megtalálni, a befektetői tájékoztatónak tartalmaznia kell ennek mértékét. A másik, amire többen rácsodálkoztak, a magasnak tűnő költségek. Annyi pénz a világon sincs, biztos el lett számolva. :) Pedig ez csak egyszerű matematika. Tételezzük fel, hogy az átlagos amerikai eltesz havonta 300 dollárt, 2%-os éves költség mellett 20 és 65 éves kora között. Legyen a feltételezett hozam 6%. Mennyi lesz a 2% költség 45 év alatt? Nos, egészen pontosan 345.457 dollárt fog veszíteni a 2%-os költségen. S csak 45 évről beszélünk, az átlagember 65 éves kora után is igénybe vesz pénzügyi szolgáltatásokat. Magyar viszonylatban legyen az eltett összeg havi 100 ezer forint. Ha maradunk 6% hozam és a 2% költség mellett 45 év alatt 263.515.356 forint helyett csak 148.363.179 forintunk lesz a végén a költségek után. Vagyis 115 millió forintot bukunk a költségeken havi 100 ezer forint eltevése esetén. Az eredmény akkor sokkal súlyosabb, ha nem havonta tesszük félre a pénzt, hanem mondjuk örökség miatt egy összegben a rendelkezésünkre áll. Legyen szó például 20 millió forintról. 45 év alatt szintén 6% hozam és 2% költség mellett az elveszett költség 158,5 millió forint. Hihetetlen? Akkor számolj utána: 20 milliószor 1,06 a 45-en mínusz 20 milliószor 1,04 a 45-en. (Inflációval nincs korrigálva egyik adat sem, ez fontos.) Tudom, soknak tűnik, de ez tényleg ennyi. Ennek fényében érdemes értékelni a költségeket, legyen szó alapkezelői költségről, unit linked biztosításról, vagy bármi másról. Használd erre az előző cikkben belinkelt kalkulátort. ================================================================================ #1726 Látás hónapja Dátum: 2018-10-09 11:09:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/latas-honapja/ Október a látás hónapja. Legalábbis a Magyar Látszerész Szövetség szerint. :) Amiért érdekelhet ez minket, hogy ebben a hónapban ingyenes látásvizsgálattal és egyéb tanácsadással várnak közel 300 optikai szaküzletben. Ha úgy érzed, rád férne egy látásvizsgálat, itt a megfelelő időpont, hogy elmenj egyre. A részt vevő üzletek térképes keresőjét itt találod meg. Köszönjük Jodgének a hírt. ================================================================================ #1727 Újra kamatbónusz akció a Fundamentánál Dátum: 2018-10-10 10:36:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-kamatbonusz-akcio-a-fundamentanal/ Újra kamatbónusz akció van a Fundamentánál és továbbra is nem más ez, mint mókusvakítás. Egy szűk 11 ezer forintos nyitási kedvezmény pompásan előadva. Olvasd el az előző cikket, miért kár rohannod az akció miatt. https://kiszamolo.hu/fundamenta-kamatbonusz-akcio/ ================================================================================ #1728 Kiszámoló életbiztosítás október Dátum: 2018-10-10 11:06:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-oktober-2/ Októberben 1214-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) ================================================================================ #1729 Glamour napi felárazás Dátum: 2018-10-11 09:04:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/glamour-napi-felarazas/ Közeledik a Glamour napok, az emberek százezrei vetik bele magukat a vásárlásba. Mint minden akciós időszakban, most sem játszik minden kereskedő tisztán. Ahogy Black Friday-kor is alap, hogy a két héttel korábban felárazott terméket árazzák le, sajnos ez most sincs másképp. A feleségem olvassa a fórumokon a friss bejegyzéseket, hogy valaki egy mosogatógépet szeretett volna venni egy országos elektronikai üzletláncnál, de kivárt a vásárlással, várt a Glamour kuponra. Ki sem találjátok, pont annyival lett drágább a gép, mint amennyivel olcsóbbá lett a Glamour kupon miatt. Más egy nagy online áruházban tett egy terméket a kosarába néhány napja, ma az is megdrágult, de szerencsére akciós kuponnal ugyanannyiba kerül, mint eddig. Nem azt mondom, hogy nem találsz jó ajánlatokat, de érdemes észnél lenned, sajnos nem minden akciós, ami annak tűnik. Ráadásul legtöbbször egész éven át vannak akciók akár nagy értékű műszaki termékekre is, nem biztos, hogy most érdemes megvenned a nagy sietségben. Az internet a barátod, érdemes megnézni, máshol és máskor mennyibe kerül az, amit venni akarsz. https://kiszamolo.hu/jonnek-a-hatalmas-akciok/ ================================================================================ #1730 Tőzsdejáték középiskolásoknak Dátum: 2018-10-12 11:12:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tozsdejatek-kozepiskolasoknak/ Pénzügyi pályám elején az egyik kedvenc iskolám a Brókerképző volt. Személy szerint nagyon élveztem az előadásokat, akit érdekel a téma és anyagilag nem megterhelő a számára, nézze meg a tanfolyamot, talán még nem késő csatlakozni. De nem erről szeretnék most írni. Minden évben megrendezik a Tőzsdejáték középiskolásoknak vetélkedőt, ami bár nevében tőzsdéről szól, sokkal szélesebb körű pénzügyi verseny, egyik fő eleme a pénzügyi tudatosság. Háromfős csapatok nevezhetnek, akit érdekel és középiskolás, itt talál további információt a versenyről és a jelentkezés mikéntjéről. A tavalyi döntőről készült videó itt található: ================================================================================ #1731 K&H hitelkártya változás Dátum: 2018-10-12 11:34:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kh-hitelkartya-valtozas/ Megváltozott a K&H hitelkártyáinak feltételei. Legfontosabb változás, hogy már nem kártyánként van limitálva a havi maximum visszatérítés, hanem számlánként, (vagyis a társkártyásoknak kisebb a felső limit), illetve kategóriánként eltérő lett a visszatérítés százaléka. Bővebb infó erre. A változás csak az új szerződésekre vonatkozik. Köszönjük Balázsnak a hírt. ================================================================================ #1732 A lakástakarék vége Dátum: 2018-10-15 14:00:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-lakastakarek-vege/ Egy mai hír szerint meg akarják szüntetni a lakástakarékok állami támogatását, erről hamarosan szavazhat a parlament. Ez a változás a már meglévő szerződéseket nem érinti és talán még van idő gyorsan kötni egyet. Bővebb infó később, ha már van végső törvény. ================================================================================ #1733 A lakástakarék-ügy margójára Dátum: 2018-10-16 15:59:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-lakastakarek-ugy-margojara/ A kormány két nap alatt gyakorlatilag beszántotta az egész lakástakarékpénztári üzletágat azáltal, hogy mostantól nem ad állami támogatást az újonnan kötött, vagy a mostantól utólagosan meghosszabbított szerződésekre. A döntés "előkészítése" és átverése a parlamenten a szokásos volt, hű a "mi baltával műtünk, nem szikével" elvhez. A hasonló módon átgondolt cafeteria módosítás és a külföldi szolgáltatók kiebrudalása miatti kártérítés eddig tízmilliárd forintjába került az adófizetőknek és messze még a számla vége. Kíváncsi leszek, a lakástakarékok mennyire fogják majd perelni az államot az egyeztetés nélküli, két nap alatt átvert törvénymódosítás miatt okozott kárral összefüggésben. Lehetett volna ezt sokkal elegánsabban is. Első lépésként levisszük a támogatást 10 vagy 15%-ra és megtiltjuk, hogy a rokonok egymás LTP-it felhasználhassák. (Ez egy 2011-es újítás volt egyébként is, előtte nem volt erre lehetőség.) Esetleg a lakástakarékok által adott kamatot duplázta volna csak meg az állam, maximum évi 6%-os kamatig. Mivel ez innentől senkinek nem érte volna meg, szépen elhalt volna magától az egész rendszer néhány év alatt. Az emberek nem lennének felháborodva, nem emlegetnének jogbizonytalanságot és a magyar piacra befektető cégek sem éreznék úgy, hogy itt bármikor tönkre tehetik őket két nap alatt egy átvert törvénymódosítással. De hát ezt már megszoktuk, mostanában így mennek a dolgok. Amiben azonban a kormánynak szerintem igaza volt, hogy a lakástakaréknak sok értelme nem volt. A lakástakarékok szépen híztak azon, hogy negatív EBKM-re (kamatra) beszedték a pénzt és kihelyezték elég magas hitelkamatra, vagy amíg volt hozama az állampapíroknak, befektették a pénzt állampapírokba, a kamatkülönbség az ő hasznuk volt. A 30% támogatás toronymagasan a legmagasabb volt egész Európában, a következő legmagasabb támogatás 18%, de van olyan ország is, ahol még a 10%-ot sem éri el. A jelenlegi lakásárak mellett (köszönjük, CSOK) a négy év alatt összegyűjthető maximum 1,3 millió forint sem igazán számított a lakáshoz jutásban. Sajnos lassan már egy komolyabb felújításra sem elég ennyi pénz. Az is rendben van, hogy rövidre szabták a határidőt, hogy ne kössenek az emberek gyorsan még kétszázezer szerződést. Sokan úgy élik meg a változást, hogy itt pénzt loptak el tőlük. Semmi ilyen nem történt, megszüntettek egy pazarló állami támogatást. Azt sem úgy, ahogy például a unit linked biztosítások adóvisszatérítését 2009-ben, hogy onnantól nem járt a visszatérítés, hanem nagyvonalúan a már élő szerződéseket engedik kifutni. Ha nem így lenne, az ellen se lehetne egy szavunk se. Amit szerintem senki nem gondolt át, hogy mi lesz a lakástakarékokkal és az ügyfelek pénzével a futamidő alatt? Hogyan és miből fogják biztosítani a lakástakarékok a nyereséges működésüket a következő tíz évben? A lakástakarékoknak három helyről van haszna. Az egyik a havi 150 forint számlavezetési díj, amiből belátható, hogy nem lehet üzemeltetni a rendszert még tíz évig. A második haszon, hogy az ügyfelek pénzét állampapírban forgatják, amíg nem kell visszafizetni. Ekkor a haszon a kapott és a kifizetett kamatok különbsége. Azonban még van sok 3%-os szerződés életben, miközben a 3 éves magyar állampapírra jelenleg évi 1,84% kamatot lehet kapni, a féléves diszkontkincstárjegy pedig negatív kamattal fut. Ebből sem lesz haszna mostanában a lakástakarékoknak. A legnagyobb haszon abban volt, hogy a közel kamatmentesen beszedett pénzt a lakástakarék viszonylag magas kamatra kihelyezte lakáshitelbe. Na, ez az üzletág meghalt, ugyanis ezt az új befizetésekből lehetett finanszírozni. Az is hatalmas kérdés, hogyan fog tudni a lakástakarék hitelt kihelyezni a szerződésben lefektetett kamatok mellett? Leszerződtél, hogy négy év múlva 4% kamat mellett kapsz hitelt a Fundamentától. De nem fogsz, hiszen nem lesz új belépő, akinek a pénzéből lehetne nyújtani ezt a hitelt. Nem igazán látom, hogyan fognak életben maradni a lakástakarékok a következő 10 évben, hogyan fogják ráfizetés nélkül üzemeltetni a rendszert. Ha valaki tudja a választ, árulja el. (Természetesen az első években nem lesz probléma, az ügyfelek fizetik a hitelkamatokat, jönnek az új befizetések, stb. Az izgalmas kérdés az utolsó 2-3-4 év lesz, amikor már a legtöbb szerződés kifutott, de a rendszert még üzemeltetni kell, amíg a legutolsó, ma kötött tíz éves szerződés is kifut.) Rendben van, hogy az OBA védi a lakástakarékokba befizetett összeget, de egyrészt az OBA teljes vagyona 30 milliárd forint körül alakul, másrészt csak a Fundamentánál jelenleg négyszáz milliárd forint felett van a kezelt ügyfélvagyon, harmadrészt megint az lesz, mint a Quaestor csődjénél, hogy egy esetleges csőd esetén a bankszektor többi tagjára fogják ráverni a költségeket, akik ezért árat fognak emelni. Így a legvégén a társadalom fogja kifizetni a számla végösszegét. Persze nem biztos, hogy baj lesz, lehet, hogy államosítani fogják a futamidő végén még élő szerződések kezelését és az állam fogja kifizetni a legutolsók szerződéseit. Röviden összefoglalva, bár megint sikerült bután megoldani a dolgot, szokás szerint gondolkodás nélkül, izomból, de egyrészt társadalmi szinten nem kár a konstrukcióért, 70 milliárd forint nagyon sok pénz (ennyi ment el évente a lakástakarékokra), másrészt egy állami támogatás megszüntetése nem egyenlő az emberek megrablásával vagy a vagyonuk államosításával. Ez a lehetőség minden államilag támogatott konstrukciónál egy figyelembe veendő kockázat. Update: sokan szerint az államnak nem került pénzbe a lakástakarék, mert az áfából úgyis bejön az összeg. Egyrészt a támogatás több volt, mint az áfa, másrészt lakástakarék nélkül is jönne áfa az alapanyagból, tehát ez igenis veszteség és a legtöbb kisiparos pedig áfamentes kisadózó, így azoknak a munkájából nem lesz áfabevétel. Vagyis tetszetős az elmélet, csak nem igaz. S még egyszer: nem értek egyet ezzel a szokásos primitív kivitelezéssel és remélem nem azért csinálták, hogy holnaptól egy haver vihesse ezt a piacot is. S igen, ha rajtam múlna, ezermilliárd forinttal kevesebbet költene a költségvetés, mert van még min faragni. Ettől függetlenül szerintem nem nagy kár a termékért és az állami támogatás már csak ilyen, bármikor visszavonhatják. ================================================================================ #1734 Szemüvegrendelés hatodáron Dátum: 2018-10-19 13:10:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szemuvegrendeles-hatodaron/ Ma már mindent meg lehet rendelni online, gyakran a bolti ár töredékéért is. Nincs ez másként a szemüvegek esetében. Amennyiben tudjuk a dioptriákat, pupillatávolságot és egyéb szükséges adatokat, semmi akadálya annak, hogy akár a Föld túlsó végéről érkezzen a szemüvegünk. Rövid keresés után számtalan európai, amerikai vagy ázsiai online áruházat találunk. Kálmán már az ötödik szemüvegét rendeli online, az itthon jellemzően ötvenezres szemüveget (keret és lencse) kihozza 20-30 dollárból, vagyis a hazai ár hatodából. (Ilyen árak mellett még a vám és az áfa sem terheli a rendelést.) Természetesen van benne kockázat, a legnagyobb kockázat az, hogy nem tudod felpróbálni a keretet rendelés előtt, ha szerencsés vagy, néhány vásárló feltöltött képet már arról, hogyan áll rajta az adott szemüveg. A minősége is eltérhet a remélttől, bár ebben segít, ha már vannak értékelések az adott keretről vagy cégről. Ha pedig nem azt kaptad, amit kértél, visszakérheted a pénzed, ahogy ez megszokott az Aliexpress-en és a hasonló helyeken. Következzen az ő levele, amit ezúton is köszönünk. Annyi mindent rendeltem már Aliexpressről (az esetek nagy többségében megelégedésemre), hogy tavaly ősszel gondoltam, kipróbálom a dioptriás szemüveget is. Azóta összesen ötöt rendeltem magamnak és családtagoknak, mindegyik jó lett. A rendelés menete: Először a lencsét választom ki. A keresőbe például az „eyeglass lens” kifejezést lehet írni. A találatoknál a termék megnevezésében feltüntetik a típust (normál vagy progresszív), a sötétítést (napszemüveghez) és a törésmutatót, ami minél magasabb (1.56, 1.61, 1.67, 1.74 a sorrend), annál vékonyabb (és drágább) a lencse. A legutóbbi rendelésemben 1.61-est választottam. Így a legszélesebb részen 55 mm átmérőjű, -4.5 dioptriájú lencse vastagsága a szélén 4.6 mm. A termékleírásba be szoktak tenni egy ábrát, ami mutatja a vastagságokat. Ugyancsak jelölik, hogy milyen bevonatok vannak a lencsén (víztaszító, karcálló stb.) Sokszor egy termékként teszik fel a különböző törésmutatójú verziókat, ekkor a kosárba rakásnál kell kiválasztani a megfelelőt és akkor látjuk a pontos árakat is. Általában egy párra vonatkoznak az árak, de erre is oda kell figyelni. Ha végignéztem a lencse leírását és megfelel, keresek egy tetszetős keretet a bolt választékából. A böngészőben balra fent a bolt nevére kattintva bejön a bolt főoldala, ott megkeresem a keretek kategóriáját (lásd a képernyőfotót). Ha találok egy megfelelőnek tűnő keretet, végignézem a leírást. Általában megadják a főbb méreteket és minden színváltozatról van fotó. Fúrt kereteknél esetleg különböző formára tudják csiszolni a lencsét, ezt is bemutatják a leírásban. Érdemes megnézni a visszajelzéseket, hátha volt olyan vásárló, aki feltöltött egy fotót arról, hogy mutat rajta a szemüveg. Ha megfelelőnek találom, kosárba rakom a keretet és a lencsét, de magát a rendelést már mobilappból indítom, mert azon a felületen sokszor valamivel alacsonyabb az ár. A rendeléshez csatolt üzenetbe írom a dioptriaértékeket, ilyen formában: Please assemble glasses. Requested lens shape: #452. Rx: Right Eye sph -7.00; Left Eye sph -3.75, cyl -0.50, axis 180; PD 62 mm Itt a csiszolás formájának a kódszámát is feltüntettem. Progresszív lencse rendelésekor így néz ki az üzenet: Please assemble glasses. Rx: Right Eye sph -2.75 add 0.75; Left Eye sph -4.00 add 0.75; PD 60 mm A pupillatávolságot vagy a vizsgálat eredményéről olvasom le, vagy megkérek valakit, hogy egy vonalzó segítségével állapítsa meg. Ezután átlagosan egy hónapot kell várni, míg megérkezik, jól kipárnázott csomagolásban. Ha elveszne, alapesetben a rendeléstől számított két hónap a várakozási idő, de ezt az eladó meg tudja hosszabbítani. Ha már eltelt közel két hónap, disputát lehet indítani (Open Dispute), jelezve, hogy nem érkezett meg. Az eladó valószínűleg arra fog kérni, hogy várjunk még, de érdemes ragaszkodni a visszatérítéshez. Pár nap alatt elbírálják és visszakapjuk a pénzt. Ha ezután esetleg mégis megérkezik a termék, akkor a tisztességes megoldás, hogy elkérjük az eladó Paypal-címét és kifizetjük úgy (azt hiszem, az Aliexpress felületén nincs lehetőség az ilyen pótlólagos fizetésre). Ha megérkezett a küldemény, nyugtázzuk (Confirm Order Received). Próbáljuk fel a szemüveget és ha megfelel, adjunk pozitív értékelést, lehetőleg fotóval. Ha valami nem stimmel, először küldjünk üzenetet az eladónak. Valószínűleg arra fog törekedni, hogy megoldja a problémát, mert el szeretné kerülni a negatív értékelést és a disputát. Én egyszer voltam elégedetlen, akkor üzenetben megkért az eladó, hogy fizessek még 3 dollárt és küldött egy pár cserelencsét becsiszolva, amire magam ki tudtam cserélni az eredetieket. Ha nem sikerül megegyezni, indítsunk disputát, amelyben fotóval vagy videóval bizonyítsuk a hibát és jelöljük meg, mekkora visszatérítést kérünk (a visszaküldés nem éri meg). Figyeljük az Aliexpress visszajelzését és ha kérnek még fotót (például a csomagolás címzéséről), töltsük fel. Ha a javunkra döntenek, visszakapunk az árból. Még egy tanács: érdemes figyelni az akciókat (legközelebb november 11-én, ami Kínában nagy bevásárlós nap), mert akkor további árkedvezmények vannak. Update: Igen tanulságosak a hozzászólások. Érdekes ez a félelem attól, hogy “elrontják a szemüveget és észre sem veszed, csak megromlik a látásod ettől.” Ezt vajon honnan szedik az emberek? Akárki találta ki, jó munkát végzett az elterjesztésével. Egy szemész véleménye a hozzászólásokból: “Szemész vagyok. Elárulom, hogy a szemedet nem rontja, ha rosszul csiszolták a lencsét, hanem igazából nem fogsz jól látni vele. Ennyi. Aki attól fél, hogy a szemüveg “elrontja” a szemét, megnyugodhat. Úgy ahogy a szemüveg meg sem “javítja” úgy el sem “rontja” a szemed. Egy dolgot tesz csak vele javítja vagy rontja a látásodat AMIKOR HASZNÁLOD. A szemed későbbi egészségére nem hat. Remélem ha kis mértékben is de segítettem.” Ha elrontják akár a csiszolást, akár a diagnózist, nem fogsz a szemüveggel jól látni, vagy fejfájásod lesz tőle. Ha jól látsz vele és fejfájásod sincs, nem rontották el. A hozzászólások szerint van akinek háromból kétszer itthon is elrontják. Másnak három helyen három teljesen különböző szemüveget írtak elő. Ez nem országfüggő. Ha Kínából kapsz rosszat, online reklamálhatsz. Ha nem küldenek újat, visszakéred és visszakapod a pénzt. Akkor is, ha nem pont azt kapod, amit ígértek. Ennyi. De ha félsz a kínaitól, két perc kereséssel találsz több tucat lengyel, szlovák vagy amerikai oldalt. A cikk lényege, hogy szemüveget is lehet már online rendelni, hiszen az ehhez szükséges adataid megvannak. Igen, van benne rizikó. Főleg az, hogy nem áll jól, vagy nem úgy néz ki, mint a képen. Na bumm. Ennyi pénzért belefér, akkor lesz otthoni szemüveg, addig se az aranyáron vett csilivilit koptatod. Senki senkit nem kényszerít arra, hogy kipróbálja. Ez egy lehetőség, ezért ír(at)tam róla. De zöldségeket ne beszéljünk már, hogy a neten rendelt szemüvegtől titokban megromlik a szemed és észre sem veszed. (Vajon az elrontott magyar szemüvegtől miért nem romlik titokban a szemed?) S igen, lehet, hogy rosszabb minőségű, lehet, hogy nem olyan tartós vagy könnyebben karcolódik (bár aki tényleg rendelt, nem csak véleménye van, hanem valódi tapasztalata is, az mást mond). S nyilván itt is vannak kategóriák, a 40 dolláros keret valószínűleg itt is jobb és tartósabb, mint a 8 dolláros, ahogy lehet, hogy a lencse sem véletlen drágább az egyik helyen, mint a másikon. De könnyen lehet, hogy nyolcadannyiért tényleg nem olyan minőség. Eldöntöd. Ahogy semmit nem kötelező online rendelni, ezt sem. De ezt a fillérb*szózást hagyjuk már abba, főleg, ha hülyeség a mögötte lévő feltételezés, miszerint nem csak megvakulsz, de még rákot is kapsz és szívinfarktust, ha rosszul csiszolták a szemüveged. Ha akarsz, maradj a mostani optikusodnál. Pont. Ha te inkább kifizetsz háromszázezret egy nagynevű márkára egy nagynevű hazai optikusnál, tedd azt. Senki nem néz le érte, de te se nézd le azt, akinek még az az ötvenezer is számít, amit ezen tud spórolni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1735 Adóváltozások jövőre Dátum: 2018-10-21 09:06:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adovaltozasok-jovore-2/ Néhány kedvező adóváltozás lesz jövőre a törvénytervezet szerint. Az első, hogy a kisvállalkozók 12 millió forintos értékhatárig áfamentesek lehetnek a mostani 8 millió forintos határ helyett. Mivel a KATA határa is 12 millió forint, így az áfamentes katások 12 millió forintig akár havi 50 ezer forintos adóval minden kötelezettségüket teljesítik. (Ezen túl már csak a helyi iparűzési adót és az éves kamarai védelmi pénzt kell megfizetni.) 12 millió forint felett egyszerre jön be a 27% áfa és a 40%-os adó. A kétgyerekes családok adójóváírása is nő havi ötezer forinttal. Csökken még a tartós tejek áfája is. Egyszerűsödik a magán célra is használt cégautók adózása. Ha valaki akarja, útnyilvántartás nélkül is le lehet vonni a bérlési díj áfájának felét. Ha ennél többet szeretne elszámolni, akkor kell csak útnyilvántartás. Részben megoldódni látszik az új lakások áfaproblémája. Mint ismert, 2020 január elsejétől a mostani 5% áfa újra 27% lesz az új lakások esetén. Ha eddigre az építmény legalább szerkezetkész és be is nyújtják az ingatlannyilvántartásba vételhez szükséges iratokat, akkor megúszható a magasabb áfa a törvénytervezet szerint. ================================================================================ #1736 Patika akció újra novemberben Dátum: 2018-10-21 17:21:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/patika-akcio-ujra-novemberben/ Idén is van újra novemberi befizetési akció a Patika pénztárban, bővebb infó erre. Lényege, hogy kevesebb költséget vonnak le ebben a hónapban. Érdemes hozzá elolvasni ezt a cikket is: https://kiszamolo.hu/patika-penztar-dragulas-januar-elsejetol/ Köszönjük mindenkinek, aki elküldte. ================================================================================ #1737 Újra Otthon Melege program Dátum: 2018-10-21 17:36:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-otthon-melege-program/ Újra meghirdették az Otthon Melege program keretén belül a lakossági nagygépek (hűtő, mosógép, fagyasztó) energiatakarékosra való cseréjének támogatását. Én még nem találkoztam olyannal, akinek sikerült kihasználni a lehetőséget, mivel a keret szempillantás alatt ki szokott merülni, de hátha most szerencséd lesz. Régiónként egy nap négy órája áll rendelkezésre, hogy ügyfélkapun keresztül benyújtsd a pályázatot, amíg ki nem merül a keret az adott régióra. Összesen kétmilliárd forintot osztanak szét országosan, gépenként 25-45 ezer forint kérhető az energetikai besorolás függvényében. (A+, A++, A+++) Megkötés, hogy csak a résztvevő kereskedőknél lehet vásárolni. Bővebb infó ezen az oldalon elérhető, a letölthető dokumentumokat és dátumokat is itt találod meg. Köszönjük Gábornak a hírt. ================================================================================ #1738 Nem megvetted, bérelted Dátum: 2018-10-23 11:05:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-megvetted-berelted/ Ma már a legtöbben online vesznek könyvet, filmeket és sok hasonló dolgot. Miért álljon papír formában a könyv a polcon, foglalva a helyet, amikor egy négyzetméter lakás már lassan akár egymillió forint is lehet Budapest jobb környékén. Két négyzetméter könyvespolc ugyanennyivel nagyobb lakást is kíván. https://kiszamolo.hu/sokat-bukni-a-nagy-dolgokon-lehet/ A filmet is miért tároljuk DVD-n vagy akár csak a számítógépen, amikor bármikor letölthetjük a felhőből, amit egyszer már megvettünk. Hát sajnos ez nem így van. Nemrég volt belőle felháborodás, hogy a hírek szerint az  Apple néhány filmet kivett a kínálatból néhány országban, amik aztán el is tűntek azoknak, akik fizettek azokért a filmekért. Aztán kiderült, hogy az ügy még cifrább, mint amilyennek tűnt: a kérdéses felhasználó Ausztráliából Kanadába költözött és annak ellenére elvesztette a megvett filmeket, hogy a filmek egyébként mindkét országban elérhetőek. Csak hát más a szerzői jog tulajdonosa a két országban. Az Itunes vásárlói azt hiszik, megvették a filmeket, mert a "Vásárlás" gombra kattintottak. De sajnos rosszul gondolták. Senki nem kárpótolta őket, ha azok egyszer csak eltűnnek a kínálatból. Ott az a sok jogi blabla, amit senki nem olvas el, csak leokézik. Pedig néha érdemes lenne átfutni rajta. Például itt találod az Amazon feltételeit. "Kindle Content is licensed, not sold to you by the Content Provider. The Content Provider may include additional terms for use within its Kindle Content. " Az Apple feltételei sem mások (nagyjából az oldal közepén): "Licensor reserves the right to change, suspend, remove, disable or impose access restrictions or limits on any External Services at any time without notice or liability to you." Jobb ha tudod, hogy az a rengeteg könyv, film, zene, amikért fizettél és azt gondoltad, hogy megvetted őket, azok nem a tiéid, csak "bérled" őket, ha bármi okból kikerülnek a kínálatból, vagy hátrányukra megváltoznak, akkor így jártál, senki nem fog kárpótolni. Hiszen leokéztad, hogy megértetted és elfogadod a feltételeket. Külön szép a dologban, hogy az összes szolgáltató digitális védelemmel teszi lehetetlenné a letöltést, vagy maximum HD felbontást enged filmeknél letöltés esetén, pedig nyilván nem azért vette meg valaki 4K-ban, mert a legrosszabb HD minőségben szeretné nézni a filmeket. De az Amazon könyveket sem tudod letölteni, mert védelem van rajtuk. (Na jó, nagyon elszánt emberek megtalálják a módját a feltörésnek, de az átlagfelhasználó nem tud mit kezdeni a titkosított fájlokkal.) Érdemes ezt szem előtt tartanod, nehogy egyszer meglepődj, ha te is úgy jársz, mint a kanadai Itunes felhasználó a filmjeivel. ================================================================================ #1739 Izys Őrangyal szolgáltatás Dátum: 2018-10-31 12:09:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/izys-orangyal-szolgaltatas/ Más pénztárokhoz hasonlóan az Izys is bevezette az általa Őrangyalnak nevezett szolgáltatást. Ezt minden tagnak aktiválják, de bármikor lemondható, a havidíja 395 forint. Amit kapsz érte: telefonos asszisztencia, ha jól tudom, itt is az Advance Medical a szolgáltató, amelyik a legtöbb egészségbiztosítás hátterét is adja a Medicover mellett. (Ez szokott a legolcsóbb csomag lenni az egészségbiztosításoknál, ahol több csomag van.) CT, PET, MR vizsgálat 10 napon belül maximum évi 300 ezer forint értékben. Kritikus betegségek (rák, agyvérzés, stroke, stb.) esetén egymillió forintig orvosi költségek térítése. Fontos, hogy nem pénzt kapsz, mint az összegbiztosításoknál, hanem csak az orvosi vizsgálatok költségét téríti. Egynapos sebészet (ilyenek az epekő-, sérvműtét, stb.) 300 ezer forint maximális értékig évente. Baleseti rokkantság esetén 3 millió forintig költségtérítés. Baleseti segély, táppénz kiegészítés 60 nap után és sok egyéb juttatás, részletesen itt. Még részletesebben pedig a szabályzatban. A nagy kérdés, megéri-e. Havi négyszáz forintért szerintem elég sok minden van benne. S mivel adójóváírás is jár rá, ha a havi minimum 3.000 forint díjat fizeted, arra kapsz hatszáz forint adójóváírást. Ebből telik a négyszáz forintos havi díjra és a pénztár által levont költségekre is. (A kettő együtt 572 forint.) Ha van szabad kereted adójóváírásra, innen nézve ingyen kapod, vagyis az állam fizeti a díját az adójóváíráson keresztül. Felhívtam őket, ha már reklámozom a lehetőséget, kapunk-e valami kedvezményt. :) November elsejétől nem lesz belépési díj (négyezer forint volt eddig), viszont az első kártyadíj az eddigi kettőezer forint helyett hatezer forint lesz. (A további években marad kétezer forint.) Ha belépésnél hivatkozol a blogra, csak kétezer forintot kell fizetned, vagyis megspórolod a belépési költséget. Szívesen. :) Köszönjük mindenkinek, aki beküldte a hírt. ================================================================================ #1740 Telekom ingyen net Dátum: 2018-10-31 13:00:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-ingyen-net/ Írtam szűk három hónapja az egy hétig érvényes, ingyenes 3 GB internetről, amit a Telekom ad a dominos felhasználóknak. Tegnap elfogyott a netem, úgyhogy bementem a Telekom appba a telefonomon, hogy vásároljak további adatot. Ott volt a listában a 3 GB ingyenes internet, de mindig is ott volt, annak ellenére, hogy már a múltkor elhasználtam a lehetőséget. A próba kedvéért rákattintottam, de biztos voltam benne, hogy kiírja majd, hogy Ön már élt ezzel a lehetőséggel. Hát nem ezt történt. Megköszönték, hogy aktíváltam (újra) a 3 GB ingyen netet. Egészen elképedtem, de azért örültem neki. Ha valaki tudja, milyen sűrűn újul meg a lehetőség, ossza meg a közzel. Addig is próbáld ki, hátha neked is működik még egyszer az ingyen net. ================================================================================ #1741 Havonta csak egy keveset tegyél el Dátum: 2018-11-06 12:24:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/havonta-csak-egy-keveset-tegyel-el/ Azt a gondolatot, hogy érdemes félretenni pénzt havonta a szűkösebb időkre még az is elfogadja, aki egyébként nem így csinálja. Azonban sokak el sem kezdik a megtakarítást, mert túl nagy falatnak tűnik a fizetéshez képest az a pénz, amit szeretnének összegyűjteni. Egyik ismerősömnek azt mondta az orvos, le kell fogynia. Hidd el, mondta, négy kilót gond nélkül lefogynék. De negyvenet? Annyira esélytelennek látszik, hogy hozzá sem kezdek. Sokan vannak ugyanígy a pénzügyekben is. Havi 20-30-50 ezerből úgysem érek el sehová, akkor pedig inkább bele sem kezdenek. Pedig lefogyni négy kilót pont úgy kell, mint lefogyni negyvenet, csak ez utóbbi tízszer addig tart. De ugyanazt kell csinálni és ugyanúgy kell elkezdeni, ebben nincs különbség. Ha kellően fiatal vagy, nyugodtan kezdd el a megtakarítást havi 20 ezer forinttal. (Ha még ennyit sem tudsz eltenni, akkor valamit nagyon rosszul csinálsz, valószínűleg túl olcsón adtad el a munkaerődet. Ilyenkor érdemes váltani, ha másként nem megy, akár lakóhelyet is.) Ahogy mész előre az életben, ideális esetben egyre többet keresel. Ha ennek felét az életszínvonalad emelésére, illetve később jelentkező kiadásokra költöd (például a gyerekvállalás miatt nő a kiadásod), akkor is folyamatosan tudod növelni a megtakarításaid értékét. (Főleg, hogy ha már megházasodtál, ketten kevesebbet költötök, mint külön-külön tennétek.) Két dologra kell csak vigyáznod. Az egyik, hogy ne növeld az életszínvonaladat és az igényeidet együtt a jövedelmeddel, mert akkor soha nem tudsz majd félretenni elég pénzt. https://kiszamolo.hu/az-eletszinvonalad-inflacioja/ A másik, hogy törekedj arra, hogy egész életedben mindig előrébb juss. Ne ülj be a langyos pocsolyába az emberek 95%-ával együtt, akik semmire nem akarják vinni az életben, csak szeretnének maguknak egy langyos pocsolyát, ahol kényelmesen ellehetnek, kicsi az elvárás és a felelősség, kicsi a pénz is, de majd beosztjuk valahogy, mintsem hogy változzunk és változtassunk. Mindig vizsgáld meg magad. Előrébb tartok, mint három éve? Fejlődtem anyagilag, szellemileg és egyéb területen az elmúlt három évben? Ha nem, akkor bizony megrekedtél, amin érdemes változtatnod. Kiindulva abból, hogy folyamatosan fejlődsz, nézzük meg, mennyi pénzed lesz 65 éves korodban, ha 22 évesen elteszel havi 20 ezer forintot, majd ennek összegét folyamatosan emeled, ahogy egyre többet keresel. Induljunk ki abból, hogy havonta csak 20 ezer forintot teszel el 22 évesen, ennek összegét évente(!!!) csak ötezer forinttal növeled. Vagyis 23 évesen 25 ezer forintot teszel el, 24 évesen 30 ezer forintot és így tovább. Az elért hozam legyen infláció felett 2%. Fontos, hogy soha ne feledkezz el az inflációról, mert egyébként becsapod magad. Cikk itt: https://kiszamolo.hu/az-az-inflacio/ Nos, nem tűnik lehetetlen küldetésnek a terv teljesítése. Ha ezt megteszed, 65 évesen 92 millió forint boldog tulajdonosa leszel mai értéken számolva. (Négy százalékos éves inflációval és hat százalékos éves hozammal számolva 492 millió forintod lesz, de ez pont annyit ér, mint ma 92 millió forint. Ezt jelenti az, hogy mai értéken lesz ennyi pénzed.) Mi történne akkor, ha 8 ezer forinttal növelnéd a megtakarítást? Ekkor 137 millió forintod lenne mai értéken a nyugdíj küszöbén. Ekkor még 40 évesen még mindig csak havi 164 ezer forintot tennél el, aminek nem szabadna, hogy gondot okozzon. (Még egyszer: ha gondot okoz, akkor vagy túl keveset keresel vagy túl sokat költesz vagy egyszerre mindkét dolog fennáll. Ilyenkor érdemes átgondolni az életedet, hogyan tudnál változtatni rajta. Még 40 évesen sem vagy öreg akár egy új szakmához se, hiszen több van még előtted az életben a nyugdíjig, mint mögötted. De erről már sokszor volt szó, olvasd el a régebbi cikkeket erről.) Ha 28 évesen kezdesz bele, havi 40 ezer forinttal, amit évente 10 ezer forinttal növelsz, akkor is lesz mai értéken 134 millió forintod. Ekkor is havi 160 ezret kell eltenned 40 éves korodban. Mire elég nyugdíjasként 20 millió forint megtakarítás? Kiindulva abból, hogy 20 évig élsz még, havi 101 ezer forintot tudsz kivenni 20 millió forintból úgy, hogy a végére teljesen elfogy a megtakarítás. Ebből következik, hogy 100 millió forint 505 ezer forintos nyugdíjat biztosít a számodra, de még egy 67 millió is elég egy 339 ezer forintos nyugdíjra. (Ha harminc évig fogsz élni 65 éves korod után, akkor 247 ezer forintot élhetsz fel a 67 millióból havonta mai értéken.) Vagyis ha 22 évesen elraksz havi 20 ezer forintot, amit évente csak ötezer forinttal növelsz, akkor is lesz a legrosszabb esetben havi 350-450 ezer forintos nyugdíj-megtakarításod. Soknak tűnik kimondva a 92 millió forint, főleg 22 évesen, de amint látod, nem hogy nem lehetetlen, hanem kifejezetten könnyű a megszerzése. Csak oda kell figyelni és komolyan kell venni a dolgot. S hogy hová tedd félre ezt a pénzt? Csak olyan dologba, aminek az éves költsége nem nagyobb, mint évi egy százalék. Amíg nincs jobb ötleted, tedd a Magyar Államkincstárnál prémium magyar állampapírba. De erről majd máskor bővebben. Itt találtok egy kalkulátort, amivel lehet számolgatni. Mi lenne ha, havi ennyit vagy annyit tennék el, 25 vagy 52 éves koromtól, évi 1, 2, 3, 4 %-os infláció feletti hozammal. Játssz vele és rájössz, hogy nem is olyan reménytelen a helyzeted, mint amilyennek gondoltad. Update: a további felesleges nyavalygó hozzászólások elkerülése végett, köszönjük, tudjuk, hogy sokan nem keresnek annyit, hogy eltegyenek 40 évesen 160 ezer forintot. S igen, minimálbérből tényleg nehéz takarékoskodni (azért hívják minimálbérnek). Ezeket felesleges leírnod, köszönjük. A többieknek, akik esetleg ennél kevesebbet tudnak csak eltenni, de nem csak nyavalyogni akarnak, nekik ott a kalkulátor. Használd egészséggel, írd be, mikor mennyit tudsz vállalni, vagy mennyivel lennél előrébb, ha havi 2-3-5-15 ezerrel többet tennél el. Minden egyes évhez külön-külön odaírhatod, mennyit tudsz eltenni és azzal tudsz kalkulálni. ================================================================================ #1742 Nyugdíjcélra vagy a felnőtt gyerekemre költsem a pénzt? Dátum: 2018-11-07 15:53:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijcelra-vagy-a-gyerekre-koltsem-a-penzt/ Szülőnek lenni szép, jó és költséges dolog. Abban nagyjából mindenki egyetért, hogy a szülő dolga, hogy középiskola végéig felnevelje a gyerekeit és józan keretek között, az anyagi lehetőségeihez mérten megadjon mindent a gyerekeknek ami által azok el tudnak indulni az életben. Itt is van persze rossz példa, akik erejükön felül öltöztetik, kényeztetik és taníttatják a gyerekeiket, de nem erről beszélek. (A feleségem el szokta adni a gyerekek kinőtt ruháit. Még ő is csak a fejét csóválja, amikor anyukák lefoglalják a márkás és viszonylag drága ruhákat, de megkérik, hogy hadd fizessék a két-három ezer forintot két hét múlva, mert akkor jön meg a családi pótlék. Szó szerint máról holnapra élnek, egy háromezer forintos kiadáshoz már be kell várni a családi pótlékot, de az ő kis hercege vagy hercegnője csak márkás ruhában mehet az óvodába, még ha használtan kénytelen is megvenni.) A kérdés az, meddig terjed a szülő felelőssége a gyerek anyagi és egyéb boldogulásával kapcsolatban. Azt látni, hogy rengeteg szülő még a felnőtt gyerekeit is támogatja anyagilag, azon az áron is, hogy az ő életszínvonala csökken vagy akár a nyugdíjmegtakarításait áldozza fel azért, hogy a gyereke kényelmes életet élhessen. Ezzel sikerül kinevelni egy infantilizált, elkényeztetett fiatalságot, akik még 25-30 évesen sem akarnak dolgozni, ha nem muszáj, a családalapításról már nem is beszélve. Amikor a 28 éves kisgyerek még hazahordja a szennyest és hazajár enni, miközben az anyjának és az apjának 28 éves korában már két-három gyereke volt és a saját lábukon álltak 20-21 évesen. Ma rácsodálkoznak arra, aki 30 éves kora előtt szül. Hiszen az még gyerek. Megjelent egy új felmérés a Meryll Lynch jóvoltából arról, mennyit költenek a szülők a nagykorú (18-34 éves) gyerekeikre az Egyesült Államokban. Bár szülőnek lenni nagy kihívás minden tekintetben, így anyagi értelemben is, a gyereket nevelők 93%-a szerint a gyerek a legértékesebb része az életüknek és 92% mondta azt, hogy az életük legszebb emlékei a gyerekekkel kapcsolatosak. 79%-uk még a felnőtt gyerekeiket is támogatják, évente 500 milliárd dollárt költenek erre. Összehasonlításul, ez a duplája annak, amit nyugdíjas éveikre tesznek el. A felnőtt gyerek élelmezésére évi 54 milliárd dollár megy el, a szülők 23%-a teljesen, további 37%-a részben fizeti a felnőtt gyereke élelmezését, de még a telefonszámlát is a szülők állják évi 18 milliárd dollár értékben. Az autófenntartás teljes költségét a szülők 17%-a fizeti, részben további 30% száll be. A lakásbérlést vagy lakáshitelt a szülők 36%-a támogatja. 72%-uk állítja, hogy számára fontosabb a gyereke anyagi boldogulása, mint a saját nyugdíjas megélhetése, 63%-uk egyenesen a saját anyagi biztonságát is feláldozza a gyerekei érdekében. 82%-uk még nagy anyagi áldozatra is kész a felnőtt gyerekéért, a fele odaadná a megtakarításait, 43%-uk kész a saját életszínvonalát csökkenteni a felnőtt gyereke érdekében, 26%-uk kész eladósodni is a gyereke érdekében. A szülők 11%-a gondolja úgy, hogy a gyerek az iskolás kor eléréséig kerül a legtöbbe, 44%-uk szerint az iskolás évek alatt, 45% szerint viszont a gimnázium elvégzése és a felnőtt korban kerül legtöbbe a gyerek. A 18-34 éves felnőttek 31%-a él a szüleivel, ez másfélszerese az 1960-as adatnak, sőt, többen laknak a szüleikkel, mint a házastársukkal ebben a korban. Egy brit adat szerint Angliában a 20-34 éves férfi utódok 32%-a, míg a nők csak 20%-a él együtt a szüleivel. Megjelent a "bumeráng-gyerekek" kifejezés, annyi gyerek költözik vissza a szüleihez néhány év különélés után. Nagyon sok szülő túlgondozza a gyerekét. Ez azt jelenti, hogy olyan dolgokat tesz meg helyette, amit a gyerek korában már elvárható, hogy megtegye magának. Hétévesen még elviszem az iskolába, de 13 évesen már elég nagy ahhoz, hogy ne kelljen mindenhová nekem fuvarozni. Főzök rá és kimosom a ruháit, amikor nyolc éves, de 25 évesen már elvárom tőle, hogy a saját pénzéből egyen és mossa ki a saját ruháit. Nagyon sok szülő azért csinálja ezt, mert nem akar szembenézni a ténnyel, hogy a gyerekei menthetetlenül felnőttek, többé már nincs szükségük rá. Azonban elfogadják az anyagi támogatást, az ingyen lakást, az ingyen ételt, hiszen ez sokkal kényelmesebb nekik, mintha mindenért nekik kellene megdolgozniuk. Ezzel azonban menthetetlenül infantilizáljuk őket, úgy bánunk a huszon- és harmincéves felnőttekkel, mintha gyerekek volnának és ők is így viselkednek. 25 éves korukban a legfontosabb kérdés az életükben, hogy milyen buli lesz a hétvégén és hányan lájkolták a legutóbbi bejegyzésüket. Fontosnak tartom, hogy kezeljük felnőttként a felnőtt gyerekeinket és tegyünk rájuk elég terhet, hogy tudjon fejlődni a személyiségük. Már egy 17-18 éves fiatal is meg tudja keresni a zsebpénzét vagy a nyaralásra szánt pénzét a nyári szünet alatt, de egy egyetemistától már végleg elvárható ugyanez. A "hadd bulizzon egész nyáron, hiszen még gyerek" hozzáállással gyártjuk a semmire nem alkalmas, infantilis felnőtteket. Egy 20-22 éves felnőtt már nem gyerek. Semmi baj nincs azzal, ha nem veszünk meg neki bármit, sőt nem veszünk neki semmit, diákmunkát mindig talál, ha szeretne pénzt keresni. Elmehet akárhová nyaralni vagy kikapcsolódni, de előtte keresse meg rá a pénzt munkával. Ez segít neki, hogy kialakuljon az értékrendje. Mindjárt másként fog nézni egy ötezer forintos belépőre meg az ezer forintos sörre, ha kiszámolja, hány órát gürcölt mindezért a Mekiben két műszakban, az olajszagban. Ha otthon is él, különösen az iskolás évei után, tegyük számára világossá, hogy a lakhatás és az étel pénzbe kerül, amihez neki is hozzá kell járulnia. Fizessen valamennyit az ottlakásért, fizesse a rezsi ráeső részét és a saját élelmezését is. Minél hamarabb rájön, hogy véget ért a gyerekkor, annál jobban jár. Ha nincs pénze, minél előbb menjen el dolgozni. A gyerekedet nem akkor szereted, ha minden nap csokoládét veszel neki, hanem akkor, ha nem szoktatod rá a csokira, mert tudod, hogy nem tesz jót neki, hiába szereti az ízét. Ezért csak néha veszel neki, mert szereted és jót akarsz neki. A gyereknevelés is jobb, mint a gyerek felesleges kényeztetése. S válaszolva a címben feltett kérdésre: mivel én szeretem a gyerekeimet és nem szeretném, hogy nekik kelljen eltartaniuk öregkoromban és nem akarok beköltözni hozzájuk a kisszobába 72 éves koromtól halálomig, mert nem tettem félre eleget a nyugdíjas éveimre, ezért először a nyugdíjamra gyűjtők. Nem veszek lakást a gyereknek, nem fizetem a drága iskoláit akkor, ha nem vagyok biztos, hogy ezt nem a nyugdíjam terhére teszem-e. De ha még lenne is annyi pénzem, hogy lakást vegyek neki 20 évesen, akkor sem fogom megtenni. Először tegyen le valamit az asztalra, szedje össze a lakás árának egy részét és majd kipótolom neki a maradékot. Szerintem ezzel sokkal jobbat teszek vele, mintha mindent alátolnék anélkül, hogy neki erőfeszítéseket kellene tennie. Semmi baja nem lesz a gyereknek, ha már elmúlt 25 éves és még mindig nincs neki saját lakása. Viszont sokkal tudatosabb és életrevalóbb lesz, ha neki kell elérnie dolgokat az életben, nem mindent készen kap a feneke alá. Update: A cikk nem arról szól, hogy ne vegyél semmit a gyereknek, hogy semmiképp ne fizesd az iskoláját vagy ne engedd, hogy otthon lakjon. Ha neked ennyi jött át, akkor kérlek olvasd el újra a cikket hozzászólás előtt, mindenkinek jobb lesz úgy. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1743 Új Fundamenta termék vélemény Dátum: 2018-11-08 12:20:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-fundamenta-termek-velemeny/ A lakástakarékok egy nap alatti beszántása nehéz helyzetbe hozta a lakástakarékokat. Bár a meglévő szerződések még végigfutnak, az egész konstrukció úgy van kitalálva, hogy folyamatosan érkeznek be az újabb befizetések, ebből tud kedvező kamatozású hitelt nyújtani a lakástakarék azoknak, akiknek már lejárt a megtakarítása. Ennek lett most vége, hiszen állami támogatás nélkül mi értelme lenne fizetni egy ilyen terméket? A Fundamenta ezért kijött egy új termékkel, ahol a 30% állami támogatást 5% kamatbónusszal helyettesíti a saját zsebéből, ám nem évente, csak a futamidő végén és csak akkor, ha végigvitték a fizetést. A futamidő 5 év 11 hónap illetve 9 év 4 hónap lehet plusz két hónap kiutalási idő. Mivel a nyitási díj még mindig megvan, ami a megtakarított összeg durván 2%-a, így 0,1% éves kamatról és nettó 3% haszonról beszélünk 6 és 9,5 év alatt. Ezek mellett még mindig semmi értelme a terméknek. Azonban ami érdekes lehet, hogy a futamidő végén igényelhetünk egy 2,9%-os kamatozású hitelt. Ez nem tűnik jelenleg annyira kiugróan jónak, azonban ne felejtsük el, 6 vagy 9,5 év múlva fogunk ilyen kamatozás mellett hitelt kapni! Ezelőtt 6 vagy 9 éve mindenki boldog lett volna egy ilyen hitelkamattal. Ezért megérheti belevágni a megtakarításba. Megérheti, de vajon meg is éri-e? Nézzük meg közelebbről. A termék EBKM mutatója, vagyis a nettó kamatozása a költségek után havi 20 ezer forintnál 0,43-0,62% illetve havi 40 ezer forint esetén 0,51-0,73%. (A magasabb kamat a rövidebb futamidőhöz tartozik.) A hitel kamata ugyan 2,9%, de ez a kutyát sem érdekli, ami számít, hogy mennyi a THM mutató, vagyis mennyi a hitel teljes illetve valódi költsége. Ez már egyáltalán nem olyan vonzó, 3,39-4,93%. Az is gond, hogy a felvehető hitel futamideje rövid, öt és fél és hét és fél év. Kevés ember van, aki ilyen rövid távra vesz fel lakáshitelt, hiszen ilyenkor nagyon magasak a havi törlesztők. Vagyis be kell érned 0,5%-os éves betéti kamattal 6-9 évig, hogy kaphass 4-5%-os hitelt 5,5-7,5 évig. Tehát első gond, hogy maximalizált a hitel összege, futamideje és előre fixált a felvétel időpontja. Ezek erős kötöttségek, kérdés, ezzel együtt megérheti-e? Nézzünk egy alternatív lehetőséget. A pénzemet prémium magyar állampapírban gyűjtöm jelenleg 3,8% kamat mellett. Ha az infláció marad a jelenlegi, jövőre 5%-ot fog kamatozni ez a lehetőség. Tehát a Fundamentánál le kell mondanom durván 3,3-3,8% éves kamatról, hogy utána kapjak egy rövid futamidejű hitelt 3,3-4,93%-os THM mellett. Ilyen hitelt jelenleg 4% körül tudok felvenni, tehát akkor járnék jól a Fundamenta hitellel 6 vagy 9 év múlva, ha akkor a hasonló hitelek THM-e 4,+kb. 3,5% vagyis 7,5% felett lenne. Azonban további gond, hogy ha a hitelek kamata 7,5% fölé menne, akkor a megtakarítások kamatai is emelkednének, így még nagyobb lenne a veszteségem, amiért csak évi 0,5% kamatok kapnék rá a megtakarítási időszak alatt. Újabb probléma, hogy a Fundamenta csak akkor tud nekem ilyen kedvező hitelt adni 6 illetve 9 év múlva, ha lesz akkor olyan ember, aki be fog fizetni a rendszerbe. (Annak a pénzét adja oda nekem a Fundamenta, az ő haszna a megtakarítási és a hitelkamat közötti különbség.) Azonban ha maradnak a mostani alacsony hitel és betéti kamatok, akkor azért nem lesz vonzó a termék, hiszen jelenleg 4,93%-nál olcsóbb kamatra is kapok jobb hitelt. Ha pedig nőnek a kamatok (vonzó lesz a hitel része), akkor viszont a megtakarítási kamatok is nőnek, vagyis még nagyobb lesz a veszteség a megtakarítási részre. Ha a kockázatokat, idő és összegbeli kötöttségeket és az elérhető haszon lehetőségét mérlegelem, nekem sehogy nem jön ki, hogy miért érné meg bárkinek is kötni ilyen szerződést. (Megjegyzés: nem volt értelme pontosan kiszámolni a kamatokat, hiszen nem tudjuk, hogyan fognak alakulni a betéti és a hitel kamatok a következő 6-9 évben. A lényeg enélkül is érthető véleményem szerint.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1744 Jó hír: defláció már nem fenyeget idehaza Dátum: 2018-11-08 21:42:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jo-hir-deflacio-mar-nem-fenyeget-idehaza/ Kijött a KSH legfrissebb jelentése a hazai inflációs adatokról. Eszerint az éves infláció mértéke elérte októberben a 3,8%-ot, utoljára 2012-ben volt ilyen magas. Az élelmiszerek átlagon felül 4,6%-kal drágultak, az üzemanyag 16,2%-kal, de legalább olcsóbb lett a cukor az ötödével. A maginfláció 2,6% lett. Hogy ne csak a rossz oldalát lássuk a dolgoknak: a defláció réme már biztos nem fenyeget Magyarországon. :) https://kiszamolo.hu/amit-az-inflaciorol-tudnod-kell/ ================================================================================ #1745 Egy ifjú vállalkozó Dátum: 2018-11-15 14:33:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-ifju-vallalkozo/ Amikor beszélek sok emberrel a keresetükről, látom rajtuk a hitetlenséget, hogy el sem tudják képzelni, hogy ők is tudnának akár félmillió vagy egymillió forintot keresni havonta. Aki egész életében havi kétszáz vagy háromszázezer forintra szocializálódott és ezzel a jövedelemmel már így is sokkal többet keres, mit a szülei valaha is, nehezen fogadja el, hogy ennél lehet lényegesen magasabb jövedelemre is szert tenni. Az ilyen beszélgetéseknél mindig Wágner úr jut eszembe Rejtő klasszikusából, aki nem akarta elhinni, hogy létezik olyan sok pénz, mint amiről a másik beszél: - Ne mondjon ennyit, drága martalóc! - rimánkodott remegve, és izgalmában egymás után hármat csuklott, ettől leesett a kalapja, viszont amikor érte nyúlt, keresztülesett rajta, majd felálltában lerántotta a fiatalembert is. Csak sokára és nagy nehezen értette meg világosan az elmondottakat, amikor is teli tüdővel egy nagyot üvöltött: - Hurrá! Szóval húsz fontot kap az illető!.. Ne mondja azt, hogy százat! Maga rosszul hallotta! Annyi font csak számtanpéldában létezik! De húsz, az van, vagy huszonnégy is lehet! Annyit már láttam! Pedig ahogy létezik száz font is, az sem lehetetlen, hogy megduplázd, triplázd vagy akár sokszorozd a jövedelmed. A Money magazin közölt egy cikket egy 31 éves ifjú vállalkozóról, aki a bútorainak eladásából indított egy faék egyszerű vállalkozást, ami néhány év leforgása alatt már évi 1,2 millió dolláros forgalmat csinál. A történetében semmi különleges nincs, az általa árult termék közönséges kávé, a vállalkozás tőkeigénye a bútorai ára és az egyik tanárjától kapott 20 ezer dollár volt. Úgy gondolta, hogy a kutyabarátok szoktak kávézni és kávézás mellett szívesen támogatnak a vásárlásukkal kutyamenhelyeket és egyéb kutyajóléti programokat, ezért a haszon 20%-át ilyen programokra ajánlotta fel. A céget a saját üres lakásában kezdte, fizikai boltjuk még ma sincs, az összes alkalmazottak száma még mindig csak három. A kezdőtőke elég volt a webáruházhoz, a termékfotózáshoz és a hasonló kezdeti lépésekhez. A kezdetekben gyorsan kiderült, mennyire felkészületlenek az egészre, sok problémát kellett megoldaniuk, amikre nem voltak felkészülve. Azonban átjutottak a nehéz időszakon és most már évente 50-60%-kal nő az árbevételük. Négy év alatt nőttek ekkorára a semmiből, egy olyan tizenkettő-egy-tucat termékkel, amit bármelyik üzletben hatalmas választékban megvehetsz, akármilyen kiszerelésben. Mert nem találták fel a spanyol viaszt, csak minőségi kávét árulnak olyanoknak, akik örülnek annak, hogy a vásárlásukkal egy számukra fontos ügyet támogathatnak. Nem volt mögöttük milliárdok, egy szegény diák ötlete nőtt ekkorára négy év alatt. Csak azért írtam le a történetét, hogy lásd, tényleg szinte mindenből lehet pénzt csinálni és ha ki mersz lépni, neked is sikerülhet. Lehet, hogy egy vállalkozás, lehet, hogy csak egy sokkal jobban fizető munkahely, de a legnagyobb ellenséged a félelem és a hitetlenség. Egyedül csak magadat kell legyőznöd és a jó magyar "miért nem fog sikerülni" gondolkodásmódot félredobva te is előre tudsz jutni. Mert száz font sem csak a számtanpéldákban létezik. ================================================================================ #1746 Nagyon belejött a Telekom Dátum: 2018-11-15 14:50:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nagyon-belejott-a-telekom/ Írtam nemrég, hogy egy hétig érvényes 3 GB internetet adott a Telekom a Domino kártyásoknak, majd amikor fel akartam tölteni a közben lefogyott netemet, újra engedte bekapcsolni. Az első vicc, hogy két héttel a 3 GB aktiválása után megint engedi aktiválni ugyanazt a csomagot, vagyis két hét különbséggel kaptam 6 GB netet. A második, hogy most a Telekom bekapcsolt újabb 4 GB-os ingyenes internet csomagot minden Domino kártyásnak, ami fél évig elérhető. Már hetek óta fel akarom tölteni a mobilnetemet, de egyszerűen nem engedi a Telekom. :) Csak az elmúlt néhány hétben hozzám vágott 10 GB internetet. Gondolkodom, mi lehet ez a hirtelen jött nagylelkűség mögött. Nem tudok másra gondolni, mint közel a Digi startja. Akármerre járok, gyakran kíváncsiságból átrakom a telefonomat kézi hálózatkeresésre és mindenhol látom az aktív Digi mobil hálózatot, úgyhogy nem lehet messze az indulás. Akármi is az ok, köszönjük Telekom. ================================================================================ #1747 A Vodafone is ad ingyen netet Dátum: 2018-11-16 16:21:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vodafone-is-ad-ingyen-netet/ Pétertől kaptuk a következő infót: Szeretném felhívni figyelmed a vodafone válaszára a telekomos akciókra. Új SIM ajándék 5GB: https://shop.vodafone.hu/probald-ki Vodafone JóDolgok program: 1 hétre 1GB, 1 napra korlátlan beszélgetés https://www.vodafone.hu/jodolgok/program "My Vodafone" mobil applikáción keresztül elő lehet úgy (is) fizetni a megújuló havi 1GB internetre, hogy az 1. hónap ingyenes, 2. félárú, bármikor lemondható, hiszen kártyás. (Magyarul fél hónap áráért kapsz két hónapot.) Köszönjük, ha esetleg vodafone-os vagy, te sem maradsz ki az ingyenes ajánlatokból. ================================================================================ #1748 Kiszámoló életbiztosítás 2018 novemberi lista Dátum: 2018-11-19 10:26:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-2018-novemberi-lista/ Novemberben 1245-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) ================================================================================ #1749 Aktuális lakáshitel-kamatok Dátum: 2018-11-20 21:41:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aktualis-lakashitel-kamatok/ Mivel kértétek, hogy legyen mindig aktualizált lakáshitel-piaci körkép, megkértem Gábort, a blog hitelügyintézőjét, írjon egy összefoglalót, milyen feltételekkel és kamatokkal lehet lakáshitelhez jutni most. Következzen az ő írása. Úgy tűnik, hogy a kedvező kamatok korszaka még tart (de vajon meddig?). Annak ellenére, hogy volt egy 3-5 hónapos időszak, amikor több pénzintézetnél emelkedésnek indultak a hosszabb kamatperiódusú hitelek kamatai, sok pénzintézet még továbbra is tartja a korábbi kedvező ajánlatát. Volt két olyan pénzintézet (CIB, Takarékbank) amely egy huszárvágással többet csökkentett a kamatain, mint amennyit előtte több lépésben emelt. - A bankok is érzékelik, hogy a következő időszakban ismét a hitelkiváltás lesz az egyik hitelcél. Ezért ilyen hitelcélra könnyebben/kevesebb elvárással megadják a legjobb ajánlatukat/maximális kamatkedvezményt. Mindenkinek, aki szívesen megnézné, hogy az ő hitelére (hiteleire) vonatkozóan mi jelenleg az elérhető legkedvezőbb hitelcsere ajánlat, nagyon szívesen és díjmentesen elkészítjük a legkedvezőbb ajánlatokat. Részletek az olcsohitek.com honlapon (Ez volt itt a reklám helye. :) a szerk. megjegyz.) Azok számára, akik lakáshitelt vettek fel október 22-e előtt, nagyon gyakran az ideális megoldás az volt, hogy a lehető legtöbb LTP megtakarítás fizetése mellett a hitel futamidejét olyannyira elnyújtották, hogy hitel + LTP havi díja annyi legyen, amennyit még nyugodt szívvel vállalnak. Az LTP kiesésével a legkevesebb összköltséget nyilván a legrövidebb futamidő választásával érhetünk el. A legrövidebb futamidőnek két felső határa van: a saját teherbíró képességünk és a bank hitelképesség vizsgálata. Amennyiben az igazolt jövedelem nagyságából fakadóan a hitelbírálat hosszabb futamidőt tesz lehetővé számunkra, mint amennyit mi magunk választanánk, kissé komplikáltabbá válik a legkedvezőbb hitel kiválasztása. Lehet, hogy a legkedvezőbb kamatú ajánlatnál egy magasabb kamatú, de rövidebb futamidőt lehetővé tevő hitel jobb választás. Azoknak, akik lakáshitel igénylés előtt állnak, a következőket javasoljuk: 1. Határozzák meg mekkora az a törlesztőrészlet, amit fizetni tudnak/szeretnék! 2. Nézzék meg, mi a fenti törlesztőrészlethez legközelebb eső 2-3 fix kamatú ajánlat! 3. Nézzék meg, mi a legkedvezőbb, a fentivel megegyező futamidejű, de nem végig fix kamatú, hanem 10 éves kamatperiódusú (vagy 5, mindenképpen a futamidő végéig/nagy összegű előtörlesztéshez legközelebb eső kamatperiódusú) 2-3 legkedvezőbb ajánlat! 4. Törekedjenek előtörleszteni a hitelt! A hitelük kiválasztásánál vegyék figyelembe az előtörlesztés költségeit! 5. Mindenképpen vegyék igénybe a hitelügyintézés az én segítségemet!  Állandó rovatunkra rátérve. Nézzük a kamatokat! Kamatperiódus Elérhető legjobb kamat Alacsony jóváírás vállalással elérhető legjobb kamat (max. 120e Ft) FIX 5 év 2,9 % 3,15 % 5 éves 3,45 % 3,15 % FIX 6-8 év 3,15 % 4,15 % FIX 9-10 év 3,35 % 4,35 % 10 éves 3,98 % 4,58 % FIX 11-13 év 3,75 % 4,75 % FIX 14-15 év 4,35 % 4,99 % (csak 15 fix) FIX 16-18 év 4,8 % 5,8 % FIX 19-20 év 4,99 % (csak 20 fix) 4,99 % (csak 20 fix) ================================================================================ #1750 Lakástakarék új feltételek Dátum: 2018-11-22 11:52:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakastakarek-uj-feltetelek/ A Nagy Lakástakarék Beszántása nap után változtak a már meglévő szerződések feltételei is és nem javukra. Bár ezt már megbeszéltük hozzászólásokban, Kornélnak igaza van, érdemes róla röviden megemlékezni, mert több embert érint, mint ahány olvassa a hozzászólásokat. A két változás a következő: - Az eddigiekkel ellentétben csak a szerződéses összeg után jár állami támogatás. Ha 5.000 forintra nyitottad a szerződést és havi 20 ezer forintot fizettél be, a teljes összegre megkaptad az állami támogatást. Eddig. Mostantól csak az ötezer forint után jár a támogatás. - Ha lejárt a szerződésed, de ennek ellenére nem nyilatkoztál, hogy szeretnéd felhasználni, csak egyszerűen tovább fizetted, megkaptad rá ennek ellenére az állami támogatást. Igen, kitaláltad: eddig. Mostantól ez sem így van. Tehát mostantól se többet, se tovább nem érdemes fizetned, mert állami támogatást nem fogsz rá kapni. S természetesen hosszabbítani sem lehet a rövidebb futamidejű szerződéseket. ================================================================================ #1751 Nyakunkon a karácsony Dátum: 2018-11-22 14:23:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyakunkon-a-karacsony/ Az ember egyet-kettőt pislant és már újra karácsony van, a kényszeredett ajándékvásárlások időszaka. Te is úgy érzed, annyira hiányzott neked megint az ajándékok utáni rohangálás és az ezzel járó pénzköltés, mint törött szárnyú bagolynak az erdőtűz? Fogalmad nincs, mit vegyél anyádnak, akinek már mindene megvan így közel a hetvenhez, vagy a testvérednek, aki ráadásul másik országban is él és évente egyszer találkoztok? Megvigasztallak, nem egyedül vagy ezzel az érzéssel. Egy felmérés szerint az emberek közel fele úgy érzi, nyomás van rajta, hogy többet költsön ilyenkor, mint szeretne. Gyerekes szülőknél még rosszabb az arány, 54% érzi anyagi tehernek a karácsonyi ajándékvásárlást. A jövedelemviszonyokat is figyelembe véve, leginkább a felső-középosztály érzi úgy, hogy túl sokat kell költenie az ünnepek miatt. Az emberek 64%-a az ajándékok limitálásával spórolna karácsonykor, 57%-a kedvezményeket vadászna, 34% adna saját készítésű ajándékot, 22%-a továbbadná a kapott ajándékot, 16%-a venne használt dolgot és 13% száműzné az egész ajándékozást úgy, ahogy van. Mit tegyél, ha te is szeretnél kimaradni a karácsonyi őrületből, vagy legalább szeretnéd csökkenteni a pénz és időpocsékolást, ami ezzel jár? (Természetesen ha te egyáltalán nem érzed se időpocsékolásnak se pénzpazarlásnak a karácsonyi bevásárlást, akkor ez nem neked szól. Szerencsés (esetleg még kellően fiatal) vagy, hogy számodra öröm az ajándékvásárlás. Nem szeretnénk elrontani az örömöd, ez a cikk nem neked szól akkor.) Idén adjatok egymásnak együtt töltött időt kacatok helyett, amikor senki nem azt csinálja, amit szeretne, hanem a másikra figyel csak.  Vagyis legyen az ünnep tényleg ünnep és a vásárlás helyett tényleg a szeretetről szóljon. Vagy még durvábbat mondok: karácsonyi ajándékként menj el a pároddal az operába, amitől neked borsódzik a hátad, mert ott nem meghalnak az emberek, ha leszúrják őket, hanem fél óráig teli torokból énekelnek helyette, ő viszont szereti, de soha nem jut el év közben, főleg nem veled. De utána ő is menjen el veled horgászni, búvárkodni, vagy végigszurkolni egy meccset élőben. Ez az igazi áldozat, nem egy újabb parfüm megvétele, ráadásul ez a kapcsolatotoknak is jót tesz és tényleg szeretetből van és valódi áldozat. Írtam egy cikket arról, valaki hogyan oldotta meg ezt a kérdést. A bibliai mintát követte, ajándékozd azt meg, aki nem tudja viszonozni. Szerintem jó ötlet, idén még kipróbálhatod. https://kiszamolo.hu/jovore-meg-hasznalhato-lesz-ez-az-otlet/ Általános tippeket ebben a cikkben találsz: https://kiszamolo.hu/igy-ne-menj-csodbe-karacsonykor-sem/ Egymás pénztárcájában ebben a cikkben turkáltunk: https://kiszamolo.hu/mennyit-koltesz-karacsonykor/ A leghaszontalanabb ajándékokat itt szedtük össze: https://kiszamolo.hu/mi-volt-a-leghaszontalanabb-ajandek-amit-valaha-is-kaptal-karacsonyra/ Sajnos ezekhez a cikkekhez már nem tudsz hozzászólni, mert 50 nap után záródnak a hozzászólások, de ez a cikk alatt megteheted. Csak ne felejtsd el megemlíteni, melyik cikkre reagáltál. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1752 Cetelem időugrás a XXI. századba Dátum: 2018-11-22 14:40:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cetelem-idougras-a-xxi-szazadba/ Zsombortól jött a hír, mostantól interneten keresztül is lehet kiutalni pénzt Cetelem megtakarítási számláról, nem kell többet telefonálgatni ezért. Köszönjük a jó hírt. ================================================================================ #1753 Fontos levél SZÉP Kártya ügyben Dátum: 2018-11-22 19:11:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fontos-level-szep-kartya-ugyben/ Jogszabályi változás miatt tértivevényes levelet vagy e-mailt kapsz a SZÉP kártya-szolgáltatódtól. Nem kell mást tenned, mint átvenni a levelet vagy kattintani a linkre. Ha azonban nem teszed, a munkáltatód nem fog tudni jövőre feltölteni pénzt a kártyádra. Bővebb infó erre. Köszönjük Gábornak a hírt. ================================================================================ #1754 A Black Friday lényege Dátum: 2018-11-22 23:45:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-black-friday-lenyege/ Egy rövid szemléletes videó, ami összefoglalja mindazt, amit a Black Friday akciókról (is) tudni érdemes. :)  Ugyanez szövegesen például itt és itt ================================================================================ #1755 Nyugdíjkötvény Dátum: 2018-11-23 16:27:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijkotveny/ Belengette a kormány, hogy belépne az állam a nyugdíjmegtakarítások piacára egy (valószínűleg) inflációkövető államkötvénnyel. A hír tegnapi, de már többen kérdeztétek, mi a véleményem róla. Mivel még semmi konkrétumot nem árultak el, ezért szerintem korai róla bármit is mondani. Várjuk meg, amíg lesz valódi információ, addig felesleges véleményt formálni róla. ================================================================================ #1756 Még újabb lehetőség: Karatbars aranybefektetés Dátum: 2018-11-25 12:42:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-ujabb-lehetoseg-karatbars-aranybefektetes/ Milán küldött át egy újabb gyöngyszemet a meggazdagodni vágyóknak, a Karatbars-t. Egy túl hosszú videóban kifejtik, hogy az aranynál nincs tutibb és annál sincs tutibb, ha rájuk bízod, hogy vigyázzanak rá, de a legtutibb, ha 900 meg 2100 euróért veszel "marketingcsomagot" és hozol sok embert, aki szintén vesz marketingcsomagot, mert akkor nagyon gazdag leszel. Véleményt írni teljesen felesleges, mert semmi új ötlet nincs benne, ez egy az egyben a megboldogult Emgoldex feltámasztása, arról pedig már itt írtam és a dolog végét már ismerjük. Szerintem kár tovább szaporítani a karaktereket, nincs új a nap alatt. Csak azért írtam róla, hátha valaki veszi a fáradságot és beüti a Google-be a cég nevét és idetalál. (Általában nem szokták megtenni, hiába volt az első találat az erről szóló cikk például a Kairos esetében. De ennél többet nem tudunk tenni.) Update: Ha már szóba került, rákerestem, hol áll most a Kairos ügy. Egy múlt hónapban írt cikk szerint nem sikerül bizonyítani a pilótajáték vádját, gyanúsított még nincs, ellenben károsult, az van, csak idehaza 50 millió dollár (14,2 milliárd forint) értékben. Nemzetközi szinten ennek a sokszorosa lehet a kár, illetve a szervezők haszna. S nem értjük, miért tűnik fel újra és újra egy újabb csalás. Több 10 milliárdos haszon, büntetés lehetősége közel nulla. ================================================================================ #1757 Csoportos életbiztosítás: köss még az idén, akkor is ha van Dátum: 2018-11-29 13:04:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csoportos-eletbiztositas-koss-meg-az-iden-akkor-is-ha-van/ Az egyik ügyfél kért segítséget a cége csoportos életbiztosításához. Mivel a saját életbiztosításunk miatt sok helyen ismerem az ezzel foglalkozó embereket, szívesen segítettem neki, kérünk árat több helyről és megversenyeztetjük a biztosítókat. Amiért viszont írok róla, az az, hogy jövőre adóköteles lesz a szolgáltatás, így az eddigi adómentes juttatás helyett munkabérként fog adózni a biztosítás is. (A biztosítók még reménykednek, hátha nem, de jelenleg ezt fogadta el a parlament.) Ez azt jelenti, hogy 82%-kal többe fog kerülni a cégnek az életbiztosítás és az egészségbiztosítás is, mint idén. Azonban van egy kiskapu: mivel ezek a szerződések egy éves időtartamúak és évente lehet ezeket felmondani, vagy módosítani (pont úgy, mint a te kötelező biztosításodat), ezért a törvény megengedi, hogy az átnyúló szerződések az évfordulóig adómentesek legyenek. Az ügyfélnek márciusban jár le az előző csoportos életbiztosítása, de jobban jár, ha idén köt egy másikat is egy másik biztosítónál, lehetőleg minél közelebb december végéhez. Így három hónapig duplán fizet két biztosítónak (és duplán is biztosított minden munkavállalója), de így is olcsóbb lesz az éves díja az adózás miatt. Ha te is hasonló cipőben jársz, érdemes neked is megfontolni ezt, ha jövőre is szeretnél adni ilyen biztosítást a dolgozóidnak. Ami fontos, a régi biztosítást ne felejtsd el lemondani legkésőbb 30 nappal az évforuló előtt. (Ha nagyobb cégről van szó, ha szeretnéd, megpróbálok segíteni, 3-4 biztosítótól tudok árat kérni. írj e-mailt a cég adataival, mivel foglalkoztok, hányan vagytok, milyen a korcsoport eloszlása, mennyit szántok rá havonta fejenként. Épkézláb biztosítást havi 3.000 forint/főtől lehet kapni. lehet csoportokat létrehozni, hogy dolgozók egy csomagban, a közép vezetők egy másik csomagban, a felső vezetők megint egy másik csomagban vannak. Viszont sürget az idő, mire több biztosítótól árat kapunk az egy-két hét és még szerződni is kell az ünnepek előtt. Kisebb cégnél 40-50 főig lehet hogy érdemes megfontolni, hogy a dolgozók az egyesületi biztosítást válasszák, hiszen jövőre mindegy lesz adózás szempontjából és 1.300-an sokkal jobb árat kapunk, mint egy 40-50 fős vagy még kisebb cég kapna.) ================================================================================ #1758 Duna House ingatlanalap vélemény Dátum: 2018-11-29 18:03:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/duna-house-ingatlanalap-velemeny/ Marcsi kérdezte, szerintem mit kellene tudnia a Duna House ingatlanalapjáról. Érdemes-e venni, jó üzlet lehet-e és a többi. Mivel ti is tanulhattok belőle, írok róla röviden, mit hol érdemes megnézni. Az alap két éve indult, akkor írtam is róla. Mit lehet tudni az alapról? Az eszközérték (ennyit ér az alap a jelenlegi értékelésen) év elején 2,1 milliárd forint volt, félévkor 2,4 milliárd forint, jelenleg 3,8 milliárd forint, ami azért nem olyan rengeteg, sőt. Csak összehasonlításul, az Erste Ingatlanalap eszközértéke 478 milliárd forint, az OTP Ingatlanalap eszközértéke 384 milliárd forint. A beáramló pénz egy jó része pénzpiaci eszközökbe került, jelenlegi arányuk 37,1%, az év elején ez csak 18% volt. Ezek jellemzően állampapírok szoktak lenni, jelenleg szabad szemmel nem igazán látható hozammal. Idén az első félévben 4 lakást vett és egyet eladott az alap. Az év végi eredménykimutatás alapján tavaly 74,3 millió forint folyt be ingatlankiadásból és további 56 millió ingatlaneladásból, amit 45,9 millió forintért vettek. Ez összesen 84 millió forint. Rezsiköltség 5,5 millió forint, üzemeltetési költség 16,5 millió forint, közvetítői és szakértői díjak 5-5 millió forint, alapkezelői díj 31,6 millió forint, sikerdíj 25 millió forint, értékcsökkenési leírás 31,5 millió forint (ez könyvelési tétel, nem valódi kiadás, amortizáció), 4,5 millió forint egyéb kiadás. Összesen 127 millió forint. Tárgyévi eredmény mínusz 39 millió forint, ebben benne van a 31,5 milliós értékcsökkenési leírás is. Vagyis többet vitt el az alap fenntartása, mint amennyi bevétel volt ingatlankiadásból és eladásból. 55 lakóingatlan volt az alapban és öt garázs, 1,66 milliárd forint értékben (ebből 268 millió forint értékben vidéki ingatlan). Egy egyszerű osztás után 30,18 millió forint egy ingatlan, a budapesti ingatlanok összterülete 2034 négyzetméter, vagyis egy négyzetméter budapesti lakás ára 685 ezer forinton volt nyilvántartva. A féléves jelentésből az alábbiakat tudjuk meg: Értékelési különbözet 8,47% volt tavaly év végén. Ez azt jelenti, ennyivel értek többet az ingatlanok, mint amennyivel nyilván voltak tartva. Idénre  a jelentésben áremelkedés 23% Budapesten 16% Debrecenben. Az első félévben a 43 darab budapesti  és 14 debreceni lakásból 42 millió forint bérleti díj folyt be, ez lakásonként 123 ezer forintos bérleti díj havonta. Az alap költségei a tájékoztató szerint: 3,5% költség volt tavaly, maximum 11% lehet. A sikerdíj mértéke 20%, ennyit vonnak le a hozamból a költségek után, ha többet hoz az alap, mint a 3 hónapos diszkontkincstárjegy, ami jelenleg évi -0,01%-ot hoz. Vételnél és eladásnál is számíthatnak fel díjat, a jegyzésnél maximum 2%-ot, a visszaváltásnál 0,5 plusz 3%-ot. Úgy látom, hogy az ingatlankiadás és eladásból származó bevételt teljesen el is viszi a költség, a tavalyi 7%-os hozam egyedül az ennél nagyobb mértékű ingatlan-áremelkedés okozta. Ha csökkenni fognak az ingatlanárak, akkor ez az alap teljesítményén is meg fog látszani. További gondnak tartom, hogy egy ingatlaneladásban és kiadásban érdekelt cég gründolta az alapot. Ez nekem némileg érdekellentétet jelent, hiszen az alapnak az a jó, ha nincs adásvétel és állandóak a bérlők, míg egy ingatlanos cég ennek a fordítottjában érdekelt. (A példa kedvéért 55 lakást 5 millió forintos jutalékért adtak ki tavaly. Vagyis jóformán minden lakásnak új bérlője lehetett, ha az átlagos bérleti díj 123 ezer forint és jellemzően egyhavi bérleti díj a jutalék.) Ennyit lehet és kell tudni az alapról, ezekből az információkból már el tudod dönteni, teszel-e bele pénzt és milyen hozamot várhatsz el tőle, milyen kockázat mellett. ================================================================================ #1759 Megéri Budapesten lakni? Dátum: 2018-11-30 12:02:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-budapesten-lakni/ Egy érdekes kérdés jutott eszembe: a jelenlegi ingatlanárak mellett megéri Budapesten élni? Vagyis keresel-e annyival többet, hogy megérje felköltözni? Akkor kezdtem el ezen gondolkodni, amikor az egyik nyugdíjas ismerősöm Nagyszénáson keresett házat az ottani gyógyfürdő miatt és a házak zöme 4 és 10 millió forint között van, hasonló házakat nálunk Budaörsön 30-40 millió forinttól 60-80 millióig akarják eladni. (Természetesen a budaörsi házak áránál a csillagos ég a határ, most azokról beszélek, amik hasonló minőségűek, mint a nagyszénási eladó házak.) Mennyivel kell többet keresned egy multinál, akinek van telephelye mondjuk Miskolcon vagy Szegeden is, hogy belátható időn belül lakást vehess belőle Miskolcon vagy Budapesten? Mennyit kompenzál az alacsonyabb ingatlanár az alacsonyabb fizetésekből például Orosházán? (Orosháza mellett van Nagyszénás.) A megélhetés egyéb költsége közel azonos, a Lidl vagy a McDonald's, de még egy maszek pizzéria is ugyanolyan vagy közel ugyanolyan árakat alkalmaz. Természetesen a kérdés nem ennyire egyszerű, mert soktényezős a dolog: hátrahagyott családtagok, barátok éppúgy számításba jönnek, mint a nagyobb választék a munkahelyekből vagy a nagyobb karrierlehetőség. De ezzel szemben áll a rosszabb levegő, a sokkal nagyobb zsúfoltság, távolság, sokkal több időt töltesz utazással, viszont sokkal több a programlehetőség is. Szóval van érv pro és kontra is. De most nézzük a lakhatást. Ha bérelsz, nem nehéz a számítás: amennyivel többet keresel itt, abból mennyi megy el pluszban lakhatásra? Az ingatlan.com szerint egy 50-55 nm-es zuglói panel havi bérleti díja 140 ezer forint rezsi nélkül. Egy szegedi hasonló panel 70-85 ezer forint, egy miskolci is hasonló áron van, Orosházán jelenleg nincs kiadó lakás az ingatlan.com-on hasonló paraméterekkel, se tégla, se panel, se kisebb, se kicsit nagyobb. Bérlésnél már havi 100-120 ezer forint plusz jövedelemnél megérheti elköltözni Budapestre. Ha havonta kétszer haza akarsz járni a családhoz, ennek költségét és plusz idejét is vedd figyelembe. Az ingatlanvásárlásnál már nehezebb a számítás, ugyanis nem az számít csak, mennyit keresel, hanem hogy mennyit tudsz eltenni belőle. Ugyanis az alapszükségletek ugyanannyiba kerülnek mindenhol, az élelmiszerárak, a rezsiárak szinte egyenlőek, a közlekedés olcsóbb vidéken, de nem sokkal. Vagyis itt azt kell nézni, mennyit tudsz eltenni, ha mondjuk 150 ezer forint fejenként egy szűkös megélhetés. Ha keresel vidéken 220 ezer forintot, Budapesten 360 ezer forintot, első esetben 70 ezer forintot, második esetben 210 ezret tudsz eltenni, vagyis háromszor annyit. Egy 50-55 négyzetméteres zuglói panel 25-32 millió forint, legalábbis ennyiért árulják őket. Ha 15 év alatt meg akarod venni, vagy ki akarod fizetni a hitelét, havonta 170 ezer forintot kell tudnod félretenni a megélhetésen túl. Egy hasonló lakás Orosházán 7,5-8 millió forint. Ez 15 év alatt havi 44 ezer forint megtakarítást kíván. Miskolcon 10-12 millió, Szegeden 13-16 millió forint a hasonló lakás, 65-70 ezer forintos megtakarítás mellett lesz a tiéd 15 év alatt. (A lakáshitel kamataival most nem komplikáljuk az életünket, ahogy azzal se, hogy halálod után mennyivel fog többet érni a budapesti lakás, mint az orosházi.) Megint csak az jön ki, hogy ha 100-130 ezer forintnál többet keresel Budapesten, mint otthon, akkor megéri a váltás. (Minden más tényezőt, objektívet és szubjektívet figyelmen kívül hagyva.) Ha nem panelben szeretnél élni, már jobban nyílik az olló, egy jobb, vidéken 30 millió forintba kerülő házakat Budapesten és környékén 80-100 millióért, vagy még drágábban árulnak még egy átlagos helyen is, a plusz ötven millió havonta plusz 280 ezer forintnyi megtakarítást kíván 15 éven át. Ha házban szeretnél lakni belátható időn belül, havi plusz háromszázezer forint alatt felesleges költözni. Ha hitelből vásárolnál, a jelenlegi kamatok mellett havi plusz 369 ezer forintra van szükséged további 50 millió forinthoz. Ezzel áll szemben, hogy az ingatlanod 50 millióval többet ér a hitel kifizetése után. Ha anyagi oldalról szeretnéd mérlegelni a dolgot, akkor ezek után már könnyebben tudsz számolni. ================================================================================ #1760 Izys Most kártya Dátum: 2018-12-02 19:57:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/izys-most-kartya/ István küldte át a hírt, miszerint az Izys egy új szolgáltatással jött ki, a Most kártyával. Ennek lényege, hogy összekapcsolható a kártya egy tetszőleges bankkártyával, így a háttérben le is vonja a bankkártyáról a költött összeget. Ezért nem kell előre feltölteni az egyenleget, elég a vásárláskor ilyen módon fizetni, illetve nem költjük el, ha nem akarjuk mondjuk a szülésre félretett összeget a számláról, illetve számlát sem kell kérni a vásárlásról. A Most kártyát is csak akkor lehet használni, amikor a rendes pénztári kártyát és ezzel sem lehet készpénzt felvenni. Amit a kártya nem figyel, hogy túlléptük-e az éves adóvisszatérítési maximumot, illetve az így elköltött összegre is felszámolják a minden befizetéskor felszámított költséglevonást. Jó ötlet lehet, ha nem akarsz előre feltölteni pénzt a számládra vagy nem akarsz azzal törődni, hogy mindig legyen elérhető egyenleg a pénztári számládon, illetve nem is kell igényelned a kiutalást a számládról. A szolgáltatás bármikor ki is kapcsolható. További infók az oldalon. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #1761 Kiszámoló életbiztosítás december Dátum: 2018-12-04 10:45:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-december-2/ Decemberben 1293-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) ================================================================================ #1762 Felelősségbiztosítások Dátum: 2018-12-04 11:42:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/felelossegbiztositasok/ Péter írt egy témaötletet. A bt-jét beperelték és mint beltag, neki kellett felelnie a teljes vagyonával, így mindene végrehajtás alá került. Ezért lehet érdekes téma, hogyan készülj fel előre az olyan helyzetekre, amikor beperelnek és elveszíted a pert. Erre van egy jól kitalált biztosítási forma, a felelősségbiztosítás. Akinek van autója vagy motorja, annak biztos van kötelező gépjármű-felelősségbiztosítása is. Ha kárt okozol gépjárművel, a biztosító fizet helyetted. Lakásbiztosítás mellé kérhető (ha nincs benne alapból) kb. évi 1.000-1.500 forintért személyi felelősségbiztosítás. Ez a biztosítás minden olyan esetben fizet, amikor az ingatlanban lakók másnak kárt okoznak. Amit sokan nem tudnak, nem csak az ingatlanon belül (például eláztatod az alattad lakót a mosógépeddel), de akkor is, ha például az utcán a gyereked átszalad az úton és ez miatt egy autóban kár keletkezik. Azonban nem fizet, ha a munkáddal összefüggésben okozol kárt vagy gépjárművel való közlekedés során (arra ott a szakmai felelősségbiztosítás és a KGFB). Minden felelősségbiztosításnak van felső határa összegben és évi darabszámban is. 10 millió forintos személyi felelősségbiztosítás soknak tűnhet, ha csak a szomszédod fürdőszobájáról van szó, vagy egy összetört autóról, de mindjárt nagyon kevés, ha a nálad keletkezett tűz miatt kiég még másik három lakás. Ha van lehetőséged, érdemes ennél nagyobb összeget választani, nem sokkal drágább. Nagy elánnal árulják a jogsegélybiztosítást, évi sok tízezer forintért. Amit érdemes tudni, hogy az csak az ügyvédi költséget fedezi (részben vagy egészben), de ha elveszíted a pert, még mindig te fizetsz. Ennél jobb a felelősségbiztosítás, mert ilyenkor a biztosító fizet helyetted. Sok szakmában kötelező a felelősségbiztosítás, viszont a legtöbb cégnek érdemes lenne kötnie akkor is, ha az nem kötelező. Ezek az úgynevezett szakmai felelősségbiztosítások. Ezek akkor fizetnek kizárólag, ha a munkáddal összefüggésben okozol kárt más személynek vagy cégnek. Fontos még tudni a felelősségbiztosításról, hogy saját kárt nem térít meg. Ha van két autó a családban és az egyikkel meghúzod a másikat, nem fizeti a kárt, mert magadat perelhetnéd csak be, hogy magadtól magadnak kártérítést kapj. Ha a gyereked a szomszéd egymilliós tévéjét teszi tönkre, arra fizet a biztosítás, ha a sajátodat, arra nem. Ha a cégvezető más cégnek okoz kárt, fizet az ügyvezetői felelősségbiztosítás, ha van ilyene a cégnek, ha a saját cégének okoz kárt, arra nem jár kártérítés. (Ezekre ott a casco, a lakásbiztosítás és a többi.) Gyakori probléma, hogy a cégek nem biztosítják a fuvarozott árut azzal a felkiáltással, hogy minek, hiszen a fuvarozónak úgyis van felelősségbiztosítása, majd az fizet, ha összetöri az árut. Ez igaz, de ha maradva a példánál Bulgáriában egy mélyszegény faluban egy úttestre kifutó kisgyerek miatt töri össze az árut a fuvarozó önhibáján kívül, akkor nem ő tartozik felelősséggel, hanem lehet perelni a nincstelen családot kártérítésért. A cégvezetők felelősségbiztosítása slágertermék lett a PTK változása miatt, azonban 2016-ban újraértelmezték a dolgot, így már sokkal kisebb lett a cégvezetők felelőssége. Bármivel is foglalkozol, ha van esély arra, hogy a munkád miatt valaki kártérítésért beperel, érdemes lehet kötnöd szakmai felelősségbiztosítást. Mivel ezeknek ritkán van fix díjazása, ahány szakma és ahány biztosító, annyi árazás, ezért érdemes több biztosítótól árat kérned. Ha a biztosítás havi összege néhány ezer vagy tízezer forint, megfontolhatod, hogy ezt is egy állandó rezsinek tekinted és beépíted az áraidba. Ekkor nem fogsz úgy járni, mint a cikk elején említett Péter, nem kell trükköznöd, hogy elkerüld a végrehajtást. Sajnos vannak olyan esetek, amikor a felelősségbiztosítás nem elérhető, vagy nem elégséges. Beszéltem szülészorvossal, ő mondta, hogy rengetegen hagyják el a pályát, mert divat lett beperelni a szülészorvosokat, még akkor is, ha a gyerek nem úgy teljesít az iskolában, mint várták. A szakmai felelősségbiztosításuk csak valami 10 milliót térít, és nem is lehet nagyobbat kötni. Az egyik kollégáját most ítélték 80 millió forint megfizetésére plusz havi 300 ezer forintos életjáradék vállalására. Ezek után nem csoda, hogy egyre kevesebben akarják ezt felvállalni, aki mégis csinálja, hacsak lehet, császárt alkalmaz, ott nem lehet perelni évekkel később. De ha te nem szülészorvos vagy, fontold meg, hogy nem lenne-e jobb kötni felelősségbiztosítást. ================================================================================ #1763 Hát ezért Dátum: 2018-12-04 12:50:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hat-ezert/ Több levelet kaptam belinkelt cikkekkel, amiben gazdasági portálok hitelfelvételre buzdítják az olvasókat. Az egyikben a téma, hogy nyugodtan menj el üdülni hitelből, egy másik portál tegnapi cikkében arról értekeznek, milyen drága ajándékokat vegyél személyi kölcsönből. Az ok egyszerű: ha a cikkben lévő linkre kattintva igényelsz személyi kölcsönt, az oldal komoly bevételhez jut. Egy személyi kölcsön lead-ért 3% körül fizetnek a bankok és ehhez elég, ha az érdeklődő megadja az adatait, a többit a bank intézi. Nagyon ideje lenne már szabályozni az úgynevezett affiliate linkeket. Ez az, amikor valakinek abból van pénze, ha az oldalán található linken keresztül vásárol egy olvasója. Ebből él csak a példa kedvéért az összes kínai cuccot reklámozó "blog" meg "szakportál", ennyire érdemes objektívnek venni az úgynevezett tesztjeiket. De amint látszik, más is komoly pénzt kap akár egy-egy hiteltermék ajánlásáért. Jó lenne már, ha az affiliate linkek mellé oda kellene írni, hogy fizetett link, az oldal üzemeltetőjének ebből haszna származik. Nincs ezzel semmi baj, ez is csak egy formája a reklámnak, ha lehet az oldalon mondjuk egy XY telefon banner reklámja, miért ne lehetne ott affiliate link vagy promó cikk ugyanarról a telefonról. Csak legyen egyértelmű, hogy nem objektív a cikk, hanem egy szolgáltatást vagy terméket reklámoz pénzért. De visszatérve az eredeti kérdésre, hát ez az oka az ilyen furcsa cikkeknek. ================================================================================ #1764 Postai online alkalmazás Dátum: 2018-12-06 09:52:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/postai-online-alkalmazas/ Voltam ma a postán, ott volt kitéve egy szórólap, miszerint januártól lesz egy elérhető online alkalmazás, amiben magánszemélyek és cégek is kezelhetik az ajánlott és tértivevényes leveleiket, "papírmentes küldemény-előkészítéssel". Az ígéret szerint nem csak kényelmesebb, de olcsóbb is lesz, az így feladott küldemény, ráadásul nem kell a papírfecniket őrizgetni és lefűzni. Nem tudom, ez mennyivel lesz másabb, mint a most is elérhető alkalmazás. Ha sok levelet adsz fel, érdemes megnézni ezt a lehetőséget, illetve megvárni, mi is fog változni januártól. A Posta végleg ki akarja vezetni jövőre a papírmunkát a küldemények életéből, gondolom ez az alkalmazás is ennek részeként kerül bevezetésre. ================================================================================ #1765 Bitcoin egy évvel később Dátum: 2018-12-06 12:07:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bitcoin-egy-evvel-kesobb/ Tavaly év végén minden a Bitcoinról szólt. Nem tudtál kinyitni egy újságot, legyen az akár egy bulvárlap, hogy legalább egy bitcoinos cikk ne legyen benne. A nagy médiafigyelem oka a Bitcoin árának szárnyalása volt, tavaly ilyenkor 17 majd 19 ezer dollárt is adtak egy Bitcoinért. Ekkor írtam cikket róla én is. https://kiszamolo.hu/a_bitcoinrol_meg_egyszer/ A médiafigyelem miatti nagy roham ekkor tetőzött, onnantól a Bitcoin folyamatosan csúszik lefelé. Először hatezer dollárnál stagnált, aztán négyezernél, jelenleg 3.700-4.000 között ingadozik az ára. Érdekes megfigyelni ezeket a hatalmas ugrásokat is. Ez nagyon jellemző az árfolyamára, semmi nem változik, majd hirtelen esik vagy emelkedik 100-150-200 dollárt és ott ragad. Aztán néhány óra múlva megint ez történik valamerre. Az látszik, hogy néhányan nagyon meg tudják rángatni az árát. A Bitcoin elveszítette az árának több mint 80%-át idén. A kérdés az, ideje-e temetni? Nos, volt már ilyen többször rövid életében. 2011 novemberében 93,1%-ot bukott, 2015 januárjában 83,9%-ot. Szerintem a helyzet most más, mint volt 2011-ben és 2015-ben. Még 2015-ben is, 2011-ben pedig teljes mértékben a Bitcoin nem volt más, mint geek-ek játékszere, az átlagember azt sem tudta, eszik-e vagy isszák a Bitcoint. Így az esés után viszonylag könnyű volt talpra állni, mert ha egy maroknyi ember helyett másfél maroknyi ember kezdett érdeklődni a Bitcoin után, máris tudott emelkedni az ára. Most egy elképesztő médiafelhajtás után vagyunk, amikor már a nyugdíjas nénikék is a Bitcoinról beszélgettek. Most már nem lesz olyan könnyű újra feltüzelni a laikus tömeget, akik ezt a hatalmas áremelkedést okozták tavaly ilyenkor. Azok az emberek, akik 2017-ben felugrottak a Bitcoin-vonatra, nem nagyon akarnak most beszállni, amikor csak folyamatos esést lehet tapasztalni. Ráadásul már közel 1.400 hasonló műpénz van a piacon, kicsit zsúfolt lett a piac ezen a területen. Természetesen lehet, hogy tévedek, a 2011-es és a 2015-ös összeomlás után is sok év eltelt, mire újra elérte az árfolyam a megelőző csúcsát. Ami biztos, temetni még felesleges a Bitcoint. de várhatóan most egy csendesebb időszak jön lényegesen alacsonyabb (és valószínűleg tovább csökkenő) árakkal. (Persze ne felejtsük el, hogy aki két éve vett Bitcoint, még mindig közel 400%-os árnak örülhet.) A véleményem továbbra is az a Bitcoinról, amit egy éve leírtam, csak gondoltam érdemes megnézni így egy év után, mi történt vele. ================================================================================ #1766 Medián és átlag különbsége Dátum: 2018-12-10 08:24:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/median-es-atlag-kulonbsege/ Az átlag gyakran visszaköszön a statisztikákban. Az átlagjövedelem, az átlagos lakossági adósságállomány, átlagos várható életkor stb. Azonban ez nagyon csalóka, hiszen néhány jól kereső ember, vagy súlyosan eladósodott háztartás, esetleg nyolcszázezer alkoholista és nagyivó nagyon el tudja téríteni a statisztikákat, így gyakran semmire nem megyünk az átlaggal. Ezért használják a mediánt is: például mennyit keres az, akinél pont az emberek fele keres kevesebbet és többet? Mennyi megtakarítása van annak, aki pont középen helyezkedik el a társadalomban? Erről már írtam itt bővebben: https://kiszamolo.hu/a-median-jelentese/ Néhány adat, milyen hatalmas különbség tud lenni az átlag és a medián között. Az átlagos amerikai háztartás teljes tartaléka és nyugdíj megtakarítása 2018 júniusában 175.510 dollár volt. A medián háztartás összes megtakarítása pedig 11.700 dollár volt. Honnan ez a hatalmas különbség? Az ok kettős. Az egyik kézenfekvő magyarázat, hogy a jómódúak erősen torzítják az átlagot felfelé. A jövedelem szempontjából felső egy százalék háztartásonként átlag 2.495.930 dollárt tart különféle megtakarításokban. A felső 10% 961.570 dollárt. Az alsó 20% 8.720 dollárt, a következő 20% pedig 29.080 dollárt. (Ezekben az adatokban minden benne van, így a nyugdíjmegtakarítás is, jellemzően ez teszi ki a megtakarítások 83%-át.) A háztartások 29%-ának ezer dollár tartaléka sincs megtakarítási számlán. A másik ok az életkorban keresendő. A most huszonévesek megtakarítása átlagosan 24.190 dollár, a középkorúak 125.560 dollárt birtokolnak, a második világháború után születettek 274.910 dollárt tudhatnak magukénak. Azonban itt is érdemes összevetni a korosztály szerinti átlagot a korosztály medián értékével, ebben az esetben is tíz körüli a szorzó. Ezek a számok is jól érzékeltetik, mennyire csalóka tud lenni az átlag és miért használhatóbb gyakran a medián az átlagfizetés vagy az átlagos megtakarítás leírására. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1767 Tovább csúszik a Digi indulása Dátum: 2018-12-10 15:56:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-csuszik-a-digi-indulasa/ A Digi mobil szolgáltatásának indulását már évek óta sokan várják, eddig hiába. Az NMHH-nál az indulás időpontját folyamatosan módosítják, most hétvégén az eddigi legutolsó december 10-i indulás időpontja jövő év közepére módosult. Ebből úgy tűnik, hogy nem mostanában fogjuk használni a szolgáltatást. ================================================================================ #1768 Svéd megoldás a kínai csomagokra Dátum: 2018-12-11 10:44:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sved-megoldas-a-kinai-csomagokra/ Szeretünk a netről rendelni dolgokat, mert olcsó és kényelmes, néhány héten belül a postaládánkban van a rendelt áru, legyen az filléres bóvli vagy drága termék. A másik oldalról viszont leterheli a postát a sok ingyenesen postázott kacat és már tízmilliárdokban mérhető az így nem befizetett adó és vám mértéke .(A kínai állam azt a kiskaput használja ki, hogy a régi nemzetközi postaszerződések miatt mint fejlődő ország szinte ingyen tud külföldre leveleket és kiscsomagokat küldeni. A kínai állam tudtommal közel ingyenesen teszi lehetővé a kereskedőknek a csomagfeladást, ezzel támogatva őket. Ezért éri meg nekik egy 200 forintos kacatot is ingyenes szállítással elküldeni.) Egy blogban olvastam, milyen egyszerűen megoldotta a gondot a svéd állam. Minden EU-n kívülről érkező csomagra fix kezelési költséget plusz a forgalmi adónak megfelelő százalékos mértéket kell fizetni. Így egyrészt nem lesz versenyelőnyben a kínai termék az adózás hiánya miatt, másrészt kétszer is meggondolják az emberek, hogy minden egydolláros terméket Kínából rendeljenek-e ahelyett, hogy lemennek a sarki boltba megvenni azt. A fix díj pedig kompenzálja a postát a kiszállítás miatt. Ez jobb a helyi kereskedőknek, a postának és az államnak is. Egyébként a blogot olvasva az ember többször arra gondol, ilyen ország nem is létezik, csak kitalálják a sztorikat. :) A példa kedvéért a könyvtár nem csak ingyenes, de kvázi hazhoz is hozzák a kért könyveket, stb. ================================================================================ #1769 A jó kérdések segítenek megtalálni a helyes válaszokat Dátum: 2018-12-13 09:09:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-jo-kerdesek-segitenek-megtalalni-a-helyes-valaszokat/ Nagyon gyakran azért nem jutunk előre az életünk valamelyik területén, mert nem tudjuk feltenni azokat a kérdéseket, amik megválaszolásával letisztulna előttünk, mit is szeretnénk. Mit várunk el egy párkapcsolattól, egy munkahelytől vagy karriertől, vagy bármi egyébtől? Ha megtalálod a helyes kérdéseket (és azokra a választ), máris tisztábban látsz, mit is szeretnél és hogyan tudnád elérni. Milyen kérdések segíthetnek téged a pénzügyekben? Vannak alapkérdések, amik általánosságban segítenek tisztázni a pénzzel való kapcsolatodat és vannak konkrét kérdések is, amiket érdemes megválaszolni. Néhány ilyen általános kérdés a következő: - Elégedett vagy az anyagi helyzeteddel? Ha igen, miért igen, ha nem, miért nem? - Ha jelenleg nem vagy elégedett, hogy érzed: rajtad áll, hogy változtass rajta, képes vagy rá, csak időbe telik vagy kilátástalannak látod a helyzeted, erőn felülinek tűnik, hogy megtaláld a megoldást? - Ha a pénz nem számítana, mit csinálnál legszívesebben az életedben? Azt, amit most is, vagy azt biztos nem, soha többé nem csinálnád, ha nem lenne muszáj. Valami magasztos célnak élnél, ha nem kellene pénzért dolgozni, vagy csak léteznél és élveznéd, hogy semmit nem kell csinálnod? - Mi tenne boldoggá, ha nem érzed most magad annak? Ennek megszerzésében segítene, ha több pénzed lenne? - Mi a legfontosabb célod az életedben? A pénznek ehhez van köze? - Befolyásolja az önértékelésed, hogy az emberek mennyire tartanak anyagilag sikeres embernek? Mennyire szorulsz rá más emberektől jövő elismerésre, hogy pozitív énképed legyen? Ha drága dolgot veszel (például drága autót), ezért teszed, vagy teljesen hidegen hagy, ki mit gondol rólad? - Mi a legnagyobb anyagi jellegű félelmed? Nyomorúságos nyugdíjas évek, munkaképesség és így a jövedelem elvesztése, lecsúszás, elszegényedés, vagyontárgyak elvesztése hitelek miatt? - Ha most minden vagyonodat elveszítenéd, hogyan reagálnál rá? Úgy éreznéd, hogy a vagyonoddal együtt mindened elveszett, még az életed értelme is, vagy túltennéd magad a veszteségen és örülnél annak, ami megmaradt a vagyonon kívül? - Gondolj három emberre, akiket ismersz és szeretnél olyan anyagi helyzetben lenni, mint ők. Mi lehet a titkuk, vajon az út, ahogy eljutottak odáig, neked is járható lenne? Ha nem, képes lennél változtatni, hogy ez ne így legyen? (Például továbbtanulással, vállalkozás indításával.) - Mikor voltál a legboldogabb az életedben? A(z elegendő mennyiségű) pénz léte vagy nem léte közrejátszott ebben? S amikor a legboldogtalanabbnak érezted magad? - Mi a véleményed a gazdag emberekről? Semleges a velük kapcsolatos érzésed, szeretnél közéjük tartozni vagy szerinted minden gazdag csalással szerezte a vagyonát? - Mit szeretnél, hogy eszébe jusson az embereknek rólad a halálod után? Miről emlékezzenek meg, amikor rád gondolnak? Ehhez van köze a pénznek? - Mi volt a három legnagyobb hiba, amit eddig az anyagi életedben elkövettél? S mi volt a három legbölcsebb döntés? - Mi volt az a vásárlás, amit nagyon megbántál és mai ésszel már biztos nem követnéd el még egyszer? - Mi volt a legutolsó rossz pénzügyi döntés, amit elkövettél és miért tetted? - Mi volt a legjobb pénzügyi tanács, amit a szüleidtől kaptál (ha egyáltalán) és megfogadtad-e? - Te vajon jó példa vagy a gyerekeidnek? Adsz nekik jó pénzügyi tanácsot és az életed követendő példa előttük? - Ha tudod, hogy változtatni kell az anyagi életeden, miért nem tetted még meg? Lustaság, halogatás, félelem, kishitűség, nem vagy biztos abban, hogy tényleg változni és változtatni kell? - Az igazán fontos dolgokra költöd a pénzed? Vannak olyan kérdések is, amik szintén fontosak, de sokkal inkább egy-egy tényre koncentrálnak, mintsem az egészre, például: Meddig élnék meg munka nélkül a tartalékaimból? Ha meghalnék, a családom rendben lenne anyagilag? Mennyit takarítottam meg az elmúlt évben? Előre léptem anyagilag az elmúlt három évben? Felkészültem időarányosan a várható nagyobb kiadásokra, mint autócsere vagy lakásfelújítás? és még sok hasonló kérdés. De ezekről majd egy másik bejegyzésben. Ha neked is vannak jó kérdéseid, vagy jó válaszaid a kérdésekre, a hozzászólásokban írd le. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1770 Új prémium állampapír (2024/I) magasabb kamatprémiummal Dátum: 2018-12-14 13:16:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-premium-allampapir-magasabb-kamatpremiummal/ Hétfőtől új ötéves Prémium államkötvény (2024/I) érhető el, melynek kamata a megelőző naptári év inflációja plusz 1,7%, az eddigi 1,4% felár helyett. Az első kamatforduló február 21.-én lesz, addig évi 4,1% kamat időarányos részét fizeti. Bővebb infó erre. ================================================================================ #1771 Tanácsadás karácsonyra Dátum: 2018-12-16 08:18:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tanacsadas-karacsonyra/ Újra itt a karácsony, újra itt vannak a kérdések és kérések, miszerint karácsonyi ajándéknak hogy lehetne tanácsadást adni nálam. Ahogy tavaly is írtam, ennek nincs semmi akadálya, lehet fizetni előre, utólag, készpénzben, átutalással, meg tudjuk oldani. (Kérj számlaszámot, ha utalni szeretnél.) Azonban nagyon kérlek csak annak adj ajándékba ilyen tanácsadást, aki egyébként is el akart már jönni egyre és valóban szüksége is van rá. Rokonoknak és olyan embereknek, akiknek szerinted szüksége lenne rá, mert nem törődik a pénzügyeivel, kérlek ne ezt add ajándékba, mert semmi értelme. A legtöbb ember pénzügyei nem azért vannak romokban, mert csak egy kis útmutatásra lenne szüksége, hanem mert egyáltalán nem törődik vele és nem is akar. Ha egy ilyen embert befizetsz egy tanácsadásra, aki nem nyitott a változásra és egyébként is hagyják békén, ez az ő magánügye, annak semmi értelme nem lesz. Volt már ilyen tanácsadásom, néztük egymást egy óráig, mert pénze nem volt befektetni, többet keresni és kevesebbet költeni sem akart. Az ilyen embernek kérlek inkább aromalámpát vegyél vagy kézi gyártású szappant, azoknak sincs kevesebb értelmük. Te is olcsóbban kijössz és vele és velem is jót teszel. Beszéld rá az ilyen rokont, hogy nézze meg a Kiszámoló Akadémia első előadását (az első három filmet) a Youtube-on. Ha ez után elindul benne valami igény a változásra, majd jövő karácsonyra adhatsz neki tanácsadást. ================================================================================ #1772 A pesti lakás már nyolcvan éve is sláger volt Dátum: 2018-12-16 08:55:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-pesti-lakas-mar-nyolcvan-eve-is-slager-volt/ Pék Ádám Balázs küldött egy 1937-ben írt levelet, aminek írója az akkori befektetési lehetőségeket taglalta, mondhatni egy korabeli pénzügyi tanácsadást tartalmaz a levél, igaz rokonok között. A levél írója a földet elvetette, mert nemfizetés esetén nehéz behajtani az elmaradt bérleti díjat, ráadásul a bérleti díjat 25% adó terheli,  ami így mint kiderül, kevesebb, mint amennyit a bankban hozna a pénz. (Itt egy hiba, a föld értékemelkedésével nem számolt, bár lehet, hogy akkoriban nem is volt ilyen.) Ellenben a pesti lakás tuti biztos befektetés, 8%-ot hoz, ami a duplája, mint amit a bankban lehet kapni. Építő cégek is vannak, amik mindjárt ki is adják nekünk az új lakást. Ha jól értem a levél ezt a részét, igazán nagy ötlet, hogy földet kell venni osztáskor, arra felvenni 50 éves hitelt, majd abból venni mindjárt két pesti lakást. Akkoriban is csak okleveles gazdák vehettek földet osztáskor, némileg hasonlóan a mostani szabályozáshoz. Érdekes kordokumentum a levél, azóta már sajnos tudjuk, hogy se a föld, se az ingatlan nem volt tuti befektetés, nemhogy 50 évre, de még 11 évre sem, amit nem bombáztak le a háborúban, azt az államosításkor és a téeszesítéskor vették el. Igaz, kötvényekkel sem járt volna sokkal jobban a pengő inflációja miatt, bár azt eladhatta volna bármikor, sokkal könnyebben, mint a lakást vagy a földet egy háború idején. Köszönjük Ádámnak a levelet, azt pedig külön is, hogy be is gépelte, hogy nekem már ne kelljen. Íme a levél: Kedves Árpád Bocsáss meg, hogy leveledre csak a sürgető lapod után válaszolok, ennek csupán egy oka van: nagyon utána akartam nézni és számítani mindennek, mivel a familiában én lévén az egyedüli gazda, végül is 99%-ban énreám hárulna minden ódium. Az általad felvetett tervben nem töltöttem ezen időt naplopással, hanem utánanéztem az itt eladó földeknek és birtokoknak. Itt azonban akkora ára van a földnek (900-1200 p.) hogy nem érdemes megvenni, más részt az eladó földekhez nincsen épület ( tanya). Ami a Te általad említett földvételeket illeti, az én számításom a következő: valamire való föld ára 900.-p. holdanként, tehát elég sok. A földek adója cca 10.-pengő. Bért holdankint 2q búzát fizet a bérlő = 40.-pengő, de ebből lejön az adó, maradna tehát holdankint (900.-p. után) 30.-p. tiszta jövedelem, ami 3%-os jövedelmezőség. Azonban itt a nagyobbik hiba: jól fizető, tőkeerős, megbízható kisbérlő! Ugyanis olyat, aki egy évi bért ( jelen esetben cca 1200.-pengőt) letesz előre cautiónak, nem kapsz. Nos mit csinálsz akkor, ha a bérlőd kijelenti: rossz termésem volt, nem tudok fizetni! hiába perelsz vele, nincs mit verni rajta, hacsak valaki jót nem áll érte. Mit csinálsz, ha leég a tanya- feltéve, hogy nem biztosítjuk be tűz és jég ellen. -Szóval az én véleményem szerint ilyen kis objektumot venni nem érdemes, legfeljebb 100 holdon felülit, arra meg pénz nincsen. Ellenben én mást gondoltam. Ma legjobban jövedelmez a pesti bérház, illetve lakás: tisztán 8-10%-ot. Mivel bérházra elegendő pénz nincsen, venni kellene egy 3 szobás öröklakást valamilyen új házban (adómentes!) ás azt kiadni bérbe. Az öröklakás mindig pénzt ér és szépen jövedelmez. Nékem van egy ismerősöm (környékbeli) aki ilyen lakást vett, akitől vette( az építtető cég) mindjárt ki is adta bérbe, jelenleg tisztán 8%-ot jövedelmez néki. Bécó fent van Pesten, havonkint beszedheti a pénzt és ellenőrizheti a lakást. Szóval Árpád én erre gondoltam. Mindenesetre nehéz dolog ez. Nem mondom, lehetne földet is venni olyanformán, hogy majd 2-3 év múlva a telepítések alkalmával 150-250 holdas középbirtokok (a kiosztott birtok majorja körül lévő földek és lakás) kerülnek kiosztásra 40-50 évi törlesztésre. Akkor esetleg én mint okl.gazda hozzájuthatok, ha a vételár összegének 30%-át bele tudom fektetni instrukció alakjában a birtokba. De hol van ez? Még 2 ilyen lakásba is bele lehet menni részletfizetésre, későbbi  évenkinti törlesztésre. Próbáld Bécóval ezt a dolgot levélben megtárgyalni, nézzen utána ilyen lakásnak és érdeklődje meg, hogyan lehetne megvenni és egyúttal bérbeadni. Ha azután nem lehet ezt szerezni, akkor majd ráérünk esetleg arra gondolni, hogy ki is lehet ezt a pénzt adni első helyi betáblázással pesti bérházra 8% kamatra, így van legalább olyan biztos, mint a bankban és duplát jövedelmez. Magunkról keveset írhatok, csak éldegélünk. Tomi szorgalmasan jár iskolába és eddig elég jól tanul. Örülök, hogy kisfiatok már rendben van. Sajnálom, hogy  a múltkori feljöveteletek alkalmával nem tudtam bemenni, de nem lehetett. Mindnyájatokat kézcsókjaim jelentése mellett szeretettel ölel sógorod. Laci 1937 XI.2. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1773 Mini kölcsön kamatmentesen Dátum: 2018-12-16 10:34:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mini-kolcson-kamatmentesen/ Többen kérdeztétek, miért éri meg a Microcredit Zrt.-nek kamatmentesen adni pénzt, hol ebben az üzlet. Egyrészt ez egy akció, nem tudjuk, meddig fog megmaradni az ajánlat. Másrészt maximum 300 ezer forintról és maximum 3 hónap futamidőről van szó. Harmadrészt az üzlet a hosszabbításban van, ha valaki nem tud időben fizetni. A táblázat szerint az első hosszabbítás költsége százezer forintnál 17.800 forint, majd a további fordulónapokon a már visszatörlesztett tőkével arányosan kisebb hasonló díjat kell fizetni. Vagyis egy hónapra 17,8% a büntetés, ha valaki csúszik a fizetéssel, ami évi 213% akkor is, ha nem kamatos kamattal számolunk. Ha minden huszadik ügyfél büntetést fizet, már bőven nyereséges a rendszer. (Már ha a költségektől és a veszteségektől eltekintünk.) Már pedig nem azok fognak igénybe venni kis összegű, rövid lejáratú hitelt, akiket felvet a felesleges pénz. Ennyi csak benne a titok. ================================================================================ #1774 Java képzés kezdőknek Dátum: 2018-12-16 10:44:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/java-kepzes-kezdoknek/ Az alábbi levelet kaptam egy JAVA képzésről, ami úgy gondolom, hasznos lehet néhányotoknak. Mivel nem kerül semmibe írnom róla, íme a lehetőség, hátha valakinek segítség. A cégről nem tudok semmit, ha érdekel a téma, járj utána magadnak. (A cikkért nem kaptam pénzt még mielőtt.) Á. N. vagyok, a Matritel Labs munkatársa. Cégünk olyan 5 hónapos Java programozó képzést nyújt, melynek végén az azt sikeresen elvégzőket el is helyezzük partner cégeinknél. Így gyakorlatilag rögtön munkába állnak junior fejlesztőként. A képzés érdekessége, hogy nem igényel semmiféle IT-s előismeretet, az oktatás egészen az alapoktól indul és angol nyelven zajlik, hogy a hallgatók már a képzés során elsajátítsák a szükséges szakzsargont. Főként a 20-as éveik végén, 30-as éveik elején járó emberek jelentkeznek karrierváltási céllal, vagy mert kiégtek az előző munkakörükben, vagy mert egyszerűen vonzóvá válik számukra a lassan mindent benövő IT-s világ. Úgy gondoljuk, hogy a Kiszámoló blog olvasóközönsége számára is érdekes lehet, ha hall ilyen lehetőségekről, ezért ha lehetőség van rá, szeretnénk egy rövid cikk keretében megjelenni az oldalukon. Az erre vonatkozó lehetőségekről várom szíves válaszát. ================================================================================ #1775 Megszűnik a MÁV Start kártya társkártyája Dátum: 2018-12-16 13:49:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszunik-a-mav-start-kartya-tarskartyaja/ 2019-től nem lehet új MÁV Startkártya társkártyát igényelni. Ha mindig is szerettél volna ilyet venni, de mindig halogattad, már csak két heted maradt cselekedni. Hogy kinek és mikor jó a Start kártya, arról itt írtam: https://kiszamolo.hu/vonatjegy-kedvezmenyek/ Köszönjük Henriknek a hírt ================================================================================ #1776 Mi történt a piacokon 2018-ban? Dátum: 2018-12-23 19:02:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-tortent-a-piacokon-2018-ban/ Közel az év vége, érdemes megnézni, mi történt idén a befektetések területén. A forint egy hatalmas eséssel az eddigi 305-310 forint/euró-s sávból a 320-325 forint/euró sávba gyengült és tartósan ott is ragadt. Ennek egyik fő oka az alacsonyan tartott forint alapkamat, a másik a folyamatosan csökkenő külkereskedelmi többlet, az import növekedésével nem tud lépést tartani az export bővülése. (Ha több dolgot adunk el külföldre devizáért, mint amennyit vásárlunk külföldről, ez erősíti a forintot. Ha csökken az előny vagy megfordul a trend, az a gyengülés irányába hat.) Az amerikai tőzsde az egyik legrosszabb decemberén van túl (eddig), ennél rosszabb decembert utoljára 1931-ben láttak a befektetők. A fenti grafikonra pillantva mindenki világvége hangulatba kerülhet és sokan kerültek is, azonban másfél év távlatában még mindig pluszos az amerikai tőzsde. Az az érdekes helyzet állt elő, hogy míg a tőzsdén nagy eladások vannak, a közgazdászok semmi pánikra való okot nem látnak, 2020 előtt csak 10-30% esélyt adnak egy esetleges recessziónak. Az esés inkább indoka, mint oka a kínai kereskedelmi háború, a FED további kamatemelései és forráskivonása a piacról. Annyi történik csak, hogy lassan halkul a zene és sokan attól tartanak, hamarosan vége lesz a táncnak, ami már 2009 óta a  befektetők nagy örömére szolgált. A Dow Jones index október elejei csúcsához képest 13%-os esést szedett össze, de ezzel is csak 14 hónapnyi növekedést sikerült veszítenie. A Nasdaq Composite Index már egy erősebb, 22%-os esést hozott össze augusztus óta, csak az öt nagy FAANG cég (Facebook, Apple, Amazon, Netflix, Google) ezermilliárd dollárral ér kevesebbet ma, mint a nyár végén. A nemzetközi piacok sem remekelnek, 6 billió dollárral lettek szegényebbek a világ részvénypiacának szereplői is. A magyar tőzsde maga a béke szigete ebben a vérfürdőben, úgy tűnik, pozitív nullával lesz képes zárni az évet, ráadásul úgy, hogy jelentősen emelkedni tudott az utolsó negyedévben. (Persze a forint gyengülése miatt ezt a külföldi befektetők nem így látják, de ez legyen az ő problémájuk.) A piaci félelmeket az olaj is megszenvedte (az autósok nagy örömére), annak árában is nagy esés tapasztalható. Talán ennyiből is látszik, nagyon feszültek a piacok, bár sok hasonló esést láttunk az elmúlt években, könnyen lehet, hogy most nem lesz egy gyors felpattanás az esés után. Közel tíz évnyi szinte szakadatlan emelkedés után nem is lenne annyira meglepő. Hamarosan megtudjuk, folytatódik-e az esés. Addig is és mindenek ellenére mindenkinek boldog karácsonyt kívánok. :) ================================================================================ #1777 A Google európai e-money engedélyt kapott Dátum: 2018-12-24 10:38:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-google-europai-e-money-engedelyt-kapott/ A Google e-money engedélyt kért és kapott az Európai Unióban. Ezzel az engedéllyel a cég sok pénzügyi szolgáltatást kínálhat, a hitelnyújtástól eltekintve szinte mindent. Az engedély remélhetőleg jó hatással lesz a Google Pay elterjedésére is, ami jelenleg csak 23 országban használható bolti fizetésre. Ezzel az engedéllyel a Google már maga is lehet szolgáltató, nem csak meglévő bankkártyákat digitalizálhat a Google Pay-en keresztül. Reméljük valami izgalmas és hasznos dolog lesz a vége, amiért engedélyt kért a Google pénzügyi szolgáltatásokra. ================================================================================ #1778 ATM karácsonyra Dátum: 2018-12-26 10:39:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atm-karacsonyra/ Sok évvel ezelőtt írtam az ATM csalásokról, abban említettem meg, hogy az igazán stílusos bűnözők nem fáradnak ATM-ek megbuherálásával, hanem nemes egyszerűséggel vesznek egyet maguknak, amit átalakítanak és kihelyeznek valahová, ahol az emberek önként beledugják a kártyáikat és megadják a PIN kódjukat, amit aztán le is másolnak és így tudják kifosztani mások bankszámláit. Idehaza a legtöbb ATM banki üzemeltetésű, ezért nem menne könnyen egy ilyen csalás, de például az Egyesült Államokban rengetegen élnek abból, hogy ATM-eket üzemeltetnek, így ott se nem feltűnő, se nem gyanús egy noname ATM egy tetszőleges utcasarkon vagy egy újabb ATM a meglévő 15 mellett a bevásárlóközpontban. Amiért írok erről, mert valamiért a Google azt gondolta, hogy én venni akarok egy ATM-et és ilyen hirdetéssel bombáz egy ideje. (Van még mit csiszolni az algoritmuson. :) ) A reklámozott cég weboldalán már akár 1650 dollárért is vehetünk egy komplett ATM-et, ami nem tűnik túl nagy befektetésnek. Meg is vehetjük és csak mi üzemeltetjük, vagy a cégé, mi csak üzemeltetjük, készpénzzel feltöltjük, vagy akár csak helyet biztosítunk a cég saját ATM-e számára. A weboldal szerint tényleg nem egy nagy mutatvány egy ATM beszerzése és beüzemelése, legalábbis az Egyesült Államokban. ================================================================================ #1779 Erste Privilegium meghosszabbítása Dátum: 2018-12-26 16:11:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-privilegium-meghosszabbitasa/ Az Erste mondhatni szokás szerint megújította újabb fél évre a Privilegium számlacsomag érvényességét, így szeptember elsejéig biztos elérhető lesz a számlacsomag azoknak, akik már benne vannak. ================================================================================ #1780 Unicredit új netbank Dátum: 2018-12-26 16:22:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unicredit-uj-netbank/ Tünde írt az Unicredit új netbankos szolgáltatásáról: "Elkészült az Unicredit az új eBanking-kal és örömmel tapasztaltam, hogy kategorizálja a vásárlásaimat magától. Tehát a tankolást berakja az autó, gáz címszóhoz, a drogériás vásárlást az szépség kategóriába, de még az állatorvost is az egészség kategóriába. Ledöbbentem, de a költések így nagyon könnyen követhetők, ami párat nem tudott kategorizálni azt utólag lehet, de tervet is lehet készíteni és megtakarítást is lehet tervezni. Ha te is unicredites vagy, érdemes lehet vetni rá egy pillantást. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #1781 Új kondíciós lista a KBC-nél Dátum: 2018-12-26 16:29:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-kondicios-lista-a-kbc-nel/ Módosul a KBC kondíciós listája, érdemes átnézned, ha te is ügyfél vagy. Köszönjük a hírt mindenkinek, aki elküldte. ================================================================================ #1782 20 éves az euró Dátum: 2018-12-30 16:42:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/20-eves-az-euro/ Ezelőtt 20 évvel, 11 ország összefogásával 1999 január elsején jött létre az euró számlapénz formájában, mely három évvel később mint készpénz is megjelent a tagok országaiban leváltva az addigi valutákat. Jelenleg 19 ország használja az Unióban, további négy törpeállam engedéllyel és Koszovó, illetve Montenegro önhatalmúlag vezette be az eurót. Születése óta sok vihart megélt már a közös pénz, de az árfolyama többé-kevésbé állandó maradt a főbb devizákhoz képest. Az euró 20 év alatt 40,9%-ot veszített az értékéből az infláció miatt, ez megfelel évi 1,73%-os inflációnak. (A forint ugyanezen idő alatt 139,7%-ot veszített az értékéből, ami 4,75%-os éves inflációt jelent. Ennek fényében kifejezetten jól teljesített a forint az euróhoz képest az elmúlt két évtizedben. De ezt csak így zárójelben.) Az euró számtalan előnyt adott a tagállamoknak, de ugyanennyi problémát is felszínre hozott. A közös pénzzel és a közös piaccal nagyot nőtt a tagországok egymás közötti és Unión kívüli kereskedelmük is, gazdaságilag erősebbé váltak. Azonban a saját pénzről való lemondással lemondtak a saját gazdaságuk pénzügyi eszközökkel való élénkítéséről is, mint a kamatlábak változtatása vagy a helyi deviza leértékelése az export élénkítése céljából. Az euró legnagyobb problémája, hogy közös gazdaságpolitika nélkül nem lehet közös pénzt hatásosan üzemeltetni, de bármilyen központosított törekvés rendszeresen megbukik a helyi politikusok ellenállásán, akik legtöbbször a saját függetlenségüket és hatalmukat féltik a központi hatalommal szemben. Az euró az eddigi egyik legnagyobb próbája a görög válság volt, egy nem túl jelentős tagállam adósságválsága komolyan megingatta az euróba vetett bizalmat és sok kérdést felvetetett, amit meg kell oldania az eurózónának. 2012-ben a hosszú spanyol államkötvények kamata 7,6%-ra ugrottak, ami újabb kérdést vetett fel a közös pénzzel kapcsolatban. Ezt az Európai Központi Bank spanyol és olasz államkötvények felvásárlásával oldotta meg. Az euró a közös pénz keretébe szorítja a pénzügyileg sokkal stabilabb lábakon álló északot és a komoly adósságokkal küszködő peremállamokat. Ezt megfejelve a tagállamok a közös pénz szempontjából túl nagy önállóságával, nehéz kérdéssé teszi az euró hosszú távú stabilitását. Sokan úgy gondolják, hogy egy újabb kiadós megrázkódtatást kellene átélnie az eurónak, hogy a politikusok kénytelenek legyenek hosszú távú és valódi megoldást találni az euró mögötti problémákra. Mert önálló és gyakran önfejű, eltérő gazdasági fejlődésű, érdekű, eladósodottságú államok közös pénzt nem használhatnak sokáig úgy, hogy az ne feszítse szét a kereteket. Az egyik legutolsó probléma az olasz válság volt. Az éves GDP 132%-áig eladósodott olasz állam a recesszióba fordult gazdaságával, az összeomlás szélén vergődő bankjaival, elmaradt reformokkal, majd egy populista kormány hatalomra kerülésével megmutatta, hogy ami eddig csak az olaszok megoldhatatlan problémája volt, hirtelen a közös pénz miatt az egész Unió legnagyobb fejfájása lett. Ha egy tízmilliós görög állam majdnem magával rántotta az egész eurozónát, egy hatszor akkora Olaszország már sokkal nagyobb gondot okozna az Uniónak. Már eddig is több új dolgot vezetett be az Unió a közös problémák kezelésére. Az egyik ilyen, hogy az eurózóna országainak elfogadás előtt be kell nyújtaniuk a jövő évi költségvetésüket vagy például a közös bankmentési alap létrehozása. Egyes szakértők szerint a közös pénz hatékony üzemeltetéséhez az kellene, hogy az országok a GDP-jük legalább 5-7%-át folyamatosan befizetnék egy közös költségvetésbe és ebből finanszíroznának sok közös célt. Mario Draghi, az Európai Központi Bank elnöke egyik híres beszédében egy dongóhoz hasonlította az eurót: a természet törvényei szerint nem tudna repülni, mégis megteszi és immár húsz éve minden válságot és problémát megoldottak körülötte. Reméljük a következő húsz éve is legalább ilyen sikeres lesz. Boldog születésnapot, euró! Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1783 Elektromos autók: lesz-e elég akkumulátor? Dátum: 2018-12-31 10:03:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elektromos-autok-lesz-e-eleg-akkumulator/ Nemrég fogadta el az Unió a személyautókra 2021-től érvényes széndioxid-kibocsátás további szigorítását 2025-ig, illetve 2030-ig. A gyártók által gyakran már most is túl szigorúnak titulált 2021-es határértékeket további 28,5%-kal csökkenti az Unió 2030-ig, aminek betartása biztos nem fog másként menni, mint a részben vagy teljesen elektromos autók gyártásának felgyorsításával. Nem véletlen, hogy a Volkswagen (is) komoly változásokat jelentett be a gyártásban, 2025-re évi 3 millió elektromos autó előállítását tűzték ki célul. Ez annyi egy év alatt csak egy cégtől, mint eddig összesen eladtak ilyen autót az egész világon. Máshol is napirenden vannak a szigorítások, a példa okáért Kínában minden eladott személyautó 10%-ának elektromosnak vagy hibridnek kell lennie 2019-ben. Minden gyár egy pontrendszer alapján durván kilencszer annyi autót adhat el, mint amennyi (részben) elektromos autót el tud adni az országban. 2020-ban 12%-ra emelik ezt az arányt. S ez csak a jéghegy csúcsa, ugyanis egyre több akkumulátort használnak fel egyéb célokra, mint például napelemek energiájának tárolására. Több országban komolyan támogatják ezeket a beruházásokat mind a lakosság, mind az ipari felhasználók számára, hogy kiegyenlítsék az elektromos hálózat terhelését. Csak Dél-Koreában 2018-ban 3,7 GWh akkuteljesítményt építettek be ilyen céllal az állami támogatásoknak köszönhetően. Az jól látszik, hogy az elektromos autózás és úgy általában a nagy kapacitású akkumulátorok felhasználása hatalmas robbanás előtt áll, a kérdés az, lesz-e elég gyártói kapacitás az ambiciózus tervek véghezviteléhez, vagy az egekbe fognak emelkedni az akkumulátor árak s ezzel az elektromos autók vételára is? A gyártói kapacitás szűkössége csak az egyik kérdés, az akkumulátorokhoz több viszonylag ritka fém is szükséges, mint például a kobalt, melynek éves termelésének több mint felét a politikailag nem túl stabil Kongó adja. A kereslet növekedése miatt a kobalt ára a 2016 év elejei 22 ezer dollár/tonna árról meg sem állt 2018 márciusában a 94 ezer dolláros árig, onnan némileg megszelídülve 55 ezer dollárra csökkent az ára. Az elektromos autók akkumulátorainak becsült alapanyag felhasználása így fog alakulni a Bloomberg szerint: 2010-től kezdődően az elektromos autók akkumulátorainak ára egy KWh-ra vetítve 79%-ot csökkent. (Mivel egy elektromos autó eladási árának mintegy ötödét adja az akkumulátor és az átlagos akkuméret a duplájára nőtt az elmúlt években, ezért nem láttunk hatalmas áresést eddig az elektromos autók árában. A várt áresést majd a tömegtermelés elindítása hozza el.) A kérdés az, ez az ígéretes trend tud-e folytatódni a kereslet ilyen hatalmas megugrása mellett? A jelenlegei éves gyártókapacitás 131 GWh, de ez már most kevésnek bizonyul. A jó hír, hogy az eddig bejelentett fejlesztések alapján 2021-ben ez már 400 GWh  lesz, ennek 73%-a Kínában lesz elérhető. Sokak szerint nem hogy kevés lesz a gyártókapacitás, hanem egyenesen túltermeléstől tartanak. Sok ázsiai gyártó fog beszállni az akkumulátorgyártásra, ahogy ezt tették a napelem-gyártással is néhány éve, ezzel radikálisan csökkentve a napelemek árát és annak gyártásán elérhető profitot. Az alapanyagok kérdése egy másik probléma. Az akkumulátorok fejlesztésének egyik iránya a drága és ritka fémek használatának csökkentése. Az NMC akkumulátorok 70%-kal kevesebb kobaltot használnak, mint a legtöbb mostani akkumulátor. Ha egy összetevő ára nagyon megugrik, várható, hogy a fejlesztések ennek kiváltása felé fognak elindulni. Az alapanyagok bányászata mindig ciklikus. Amikor olcsó egy alapanyag, nem éri meg sok helyről kibányászni, illetve újabb bányákat nyitni miatta. Ahogy drágul, egyre több bányában kezdik el bányászni, amitől viszont leesik az ára és kezdődik minden elölről. Az új bányák megnyitása miatt nem valószínűsítik az alapanyagok árának drasztikus emelkedését. (Bár ebben van némi kockázat.) Az újrahasznosítás is csökkenteni fogja a keresletet. A 8-10 éves autóakkumulátorok már jelentősen csökkent hatótávot biztosítanak az autóknak, azonban még remekül használhatóak évekig napelemek mellé egy-egy háztartás áramfogyasztásának kielégítésére. Ez is a keresleti nyomás csökkentése felé mutat. S vajon mi lesz a kőolaj-kitermelő országokkal, illetve cégekkel, ha az elektromos autók (illetve a kőolaj és földgáz kiváltására alkalmas megújuló energiatermelés) jobban elterjed? A Bloomberg már fentebb említett felmérése szerint 2040-ben az eladott új autók fele már elektromos lesz, ez azonban csak napi 7,3 millió hordóval fogja csökkenteni a kőolaj iránti keresletet. Az összehasonlítás kedvéért 2018-ban napi 99 millió hordó volt a kőolaj felhasználása és évente 1,5%-kal nő a kereslet. (A kőolajfelhasználás kisebb részét adja a városi közlekedés, nagyobb felhasználó az ipar, illetve például a tengeri szállítás, ahol még jó ideig nem lehet majd kiváltani a kőolajat.) A kőolaj iránti igény még legalább 6-15 évig nőni fog az előrejelzések szerint, főleg a feltörekvő ázsiai és afrikai országok energiaigénye miatt. A városokban lehet, hogy kevesebb kőolajat fogunk elégetni a személyautókban, de még korai temetni a kőolajkitermeléssel foglalkozó cégeket és országokat. Válaszolva a címbeli kérdésre: bár a kereslet megugrása elvileg árfelhajtó hatású, az előrejelzések az elektromos autók akkumulátorai árának további folyamatos csökkenését vetítik előre. Úgy tűnik a jelenlegi ismereteink szerint, hogy ezen nem fog múlni az elektromos autók elterjedése. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1784 Amikor az oktatás csúfos véget ér Dátum: 2018-12-31 15:50:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-az-oktatas-csufos-veget-er/ Ma az Auchanban voltunk, a gyerekek megtalálták a plüss állatokkal kitömött lehúzó gépet, amibe kétszáz forintokat bedobálva halászhatunk plüss állatot. Mármint elméletben, mert annyira gyenge a kiemelő kar, hogy mindig minden kiesik belőle, hiába voltál milliméterre pontos a célzással. Erről a gépről van szó, gondolom sokan ismerik: Természetesen akartak 200 forintért egy plüsst, ezért rágták a fülemet, hogy játszunk. Mivel hiába akartam volna elmagyarázni, hogy átverés az egész és annyi esélyük sincs, mint háromlábú sünnek az autópályán, gondoltam megér egyszer hatszáz forintot, hogy egyszer és mindenkorra mindhárman rájöjjenek, hogy ebből a gépből nem vesznek ki ajándékot. (Ahogy valaki fogalmazott: ebből az automatából pénzért csak szomorúságot és csalódottságot lehet kivenni, más semmit.) Úgyhogy befizettem mindhárom gyereket egy-egy körre az oktatás nevében. Az első két gyerek látta is, hogy hiába ragadják meg a plüsst, az kicsúszik a fogóból és nem nyernek semmit. Bezzeg a fiam kivett egy nyavalyás plüsst a gépből. Ő lett a nyerő kétszázadik. Erre a másik kettő is akart nyerni. Mivel nem akartam sok ezret bedobálni a gépbe, megbeszéltük, hogy inkább az áruházban veszünk nekik egy-egy plüsst. Így aztán a hatszáz forintos oktatásom további két plüss vásárlásába került, de ami még rosszabb, mostantól mindegyik gyerek meg van róla győződve, hogy ezzel a géppel csak nyerni lehet, ami pont ellentétes azzal, amit megtanítani akartam nekik. Innentől nincs az az okos érvelés, amitől elhiszik, hogy nem éri meg a pénzbedobás a gépbe. A nyeremény plüss a két vásárolt között: Van, hogy homokszem kerül a gépezetbe és nem úgy sülnek el a dolgok, ahogy azokat elterveztük. :) ================================================================================ #1785 137 ezer új autó Magyarországon Dátum: 2019-01-02 20:53:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/137-ezer-uj-auto-magyarorszagon/ Mai hír, hogy 136.601 új személyautót és további 23 ezer kisteherautót adtak el az elmúlt évben idehaza, 77%-kal többet, mint 2015-ben. (A "nulla százalékos beugróval 10 éves svájci frankos hitelre" időszakának csúcsán, 2007-ben 177 ezer új autót adtak el.) Ennek mintegy 40%-át magánemberek vették meg, a maradék céges eladásoknak felét szintén egyszemélyes "flották", egyéni vállalkozók, fogorvosok, ügyvédek és hasonló szereplők vásárolták. A másik feléből is nem kevés lehet az, amit lízing cég vett meg, amit a végén akár magánembernek adott tartós bérletbe. Az eladások közel 10%-a szokott reexport lenni, ez a fél éven belül  kivont, jellemzően külföldre kerülő kocsik aránya. Az autólízing új kihelyezése a flották nélkül 2017-ben 183 milliárd forint volt a személygépjármű és kisteherautó kategóriában, vagyis durván átlagosan 1,4 millió forint autónként, de mivel csak 40%-ához vesznek igénybe lízinget a vásárlók, így az egy lízingelt autóra jutó arány kicsit kevesebb, mint 3,5 millió forint. Ez a nagymértékű eladás is hozzájárul ahhoz, hogy mostanra már 3,5 milliónál is több gépjármű van az országban, 2017-ben is már 3,47 millió volt a számuk. (Csak összehasonlításul, kevesebb, mint 3,8 millió háztartás van Magyarországon, aktívkorú és nyugdíjas együtt) Az elmúlt években évi 100-150 ezerrel nőtt a gépjárművek száma. https://kiszamolo.hu/igy-valassz-autot-magadnak/ ================================================================================ #1786 Unit linked biztosítás: megtartsam vagy visszaváltsam? Dátum: 2019-01-04 10:02:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unit-linked-biztositas-megtartsam-vagy-visszavaltsam/ Úgy látszik, túl régen írtam a unit linked biztosításokról, mert folyamatosan kapom a leveleket, hogy mit csináljon valaki a meglévő biztosításával. Úgyhogy leírom, hogyan tudod eldönteni, mi a legésszerűbb döntés a biztosításoddal kapcsolatban, megtartsd vagy inkább visszaváltsd most. Első lépésként kérdezd meg a biztosítót, mennyi pénzt kapnál vissza ma, ha visszaváltanád a biztosítást. (Ez az úgynevezett visszavásárlási érték.) Add össze, ehhez képest mennyit fizettél be eddig. Járj utána, mennyi a biztosításod úgynevezett TKM értéke, vagyis Teljes Költség Mutatója. Ezt vagy itt tudod megnézni (Biztosítótársaságok TKM mutatói link), vagy a Google-ben tudod megkeresni, vagy az adott biztosító weboldalán. Ez a mutató azt jelenti, hogy évente hány százalékot vonnak le tőled a költségek miatt. Ebben minden költség és minden bónusz is benne van. (Bár a levonás nem lineáris, a TKM érték ezt kisimítva évenkénti átlagban mutatja a költségeket.) Ha például 15 évre kötötted a biztosítást, egy ilyen értéket fogsz látni: 3,84-6,12%. (Az újabb biztosításoknál ez már kevesebb, a régebbieknél még több is lehet.) Azért van tól-ig érték, mert nem mindegy, hogy milyen alapba tetted a pénzed, azt az alapkezelők más és más költségért kezelik. A biztosítók jellemzően fix 1,75% éves "alapkezelői díj"-at vonnak, de az igazi alapkezelő is von még le pénzt, de ott már nem mindegy, milyen alapot választottál. A biztosító honlapján meg tudod nézni, a te alapod pontosan milyen költséggel dolgozik. Ha valamiért nem találod, a szinte semmit nem hozó pénzpiaci alapok a tól-ig érték alja, a nemzetközi részvényalapok a teteje, a kötvényalapok pedig valahol középen helyezkednek el. Ezek után tudod, hogy mennyit buknál, ha most felmondanád és azt is, mennyit vonnak még el tőled százalékosan a futamidő összeségében. Következő lépésként olvasd el ezt a cikket és nyisd meg a benne található kalkulátort: https://kiszamolo.hu/koltseg-kalkulator-nyugdijbiztositashoz-is/ Ha úgynevezett nyugdíjbiztosításod van adójóváírással, akkor a harmadik oszlopot használd, ha hagyományos unit-linked biztosításod van, akkor a másodikat. Nézzünk egy konkrét példát. Befizettél nyugdíjbiztosításba eddig egymillió forintot, kaptál kétszer százezer forint adójóváírást. Ha most visszavásárolnád, visszakapnál 320 ezer forintot plusz a kétszázezer forint adójóváírást, de azt 20%-os büntetéssel vissza kell fizetni az államnak. Vagyis buknál egymillió mínusz kétszáznyolcvan ezer forintot, vagyis hétszázhúsz ezer forintot. Ha végigfizetnéd még 23 évig és igénybevennéd az adójóváírást végig, akkor 3,6% éves költség mellett 20,5 millió akkori forintod lenne a végén. Ha most kivennéd a pénzed és inkább magadnak tennéd félre évi 1% költség mellett, minden veszteséggel együtt is és az adójóváírás hiánya ellenére is 540 ezer forinttal több pénzed lenne. (A kalkulátorban az első oszlopban a megfelelő évnél írd át az aktuális értéket arra az értékre, amit most visszakapnál a biztosítótól. A példánkban a második év végi értéket módosítsd 280 ezer forintra.) Ha magasabb költséggel fektetnéd be, mondjuk évi 2%-kal, akkor majdnem kétmillióval kevesebb lenne 23 év múlva. Ha költségmentesen fektetnéd be, például állampapírba, akkor 3,5 millióval többed lenne. Ha a biztosításod költsége nagyobb, mint a példában szereplő 3,6%, vagy nem ad adójóváírást, akkor megint csak teljesen más számok jönnek ki, ezért kell a kalkulátor. Amire vigyázz, hogy csak akkor lesz kamatadómentes a saját megtakarításod, ha TBSZ számlára fizeted be. Miután ezt kiszámoltad, már csak egy dolgod van, megnézni, van-e valami bónuszfizetés a közeljövőben a biztosításnál. A TKM mutató tartalmazza a bónuszokat, de ha mondjuk egy év múlva fizetnek fél éves díjnak megfelelő bónuszt, akkor megérheti inkább azt még megvárni és utána felmondani. A dolgot komplikálja, ha olyan a szerződésed, hogy évente folyamatosan emelkedik a befizetendő összeg, de erre már neked kell majd kalkulátort írni. (Nem olyan nehéz, ezt a kalkulátort kell csak átírni, hogy a befizetést felszorzod az évek számával és a növekedés mértékével.) Ha valamit nem értesz, olvasd el ezt a "néhány" cikket még a témában. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1787 Növekedési Hitelprogram újra Dátum: 2019-01-04 16:12:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/novekedesi-hitelprogram-ujra/ Vállalkozások (egész pontosan a KKV-k) január elsejétől újra kérhetik az MNB kedvezményes hitelét. A szabályok némileg változtak a múltkorihoz képest, ebben a tájékoztatóban össze van foglalva minden lényeges infó. A hitel kamata 2,5%, akár 10 évig fix, maximális összeg 1 milliárd forint. Beruházásra vehető fel, de akár használt gép is vásárolható belöle, lízingelt eszközre is fordítható. Bővebb infó a linken, vagy a folyósítást végző bankoknál kapható. ================================================================================ #1788 Mit adjak meg egy tinédzsernek? Dátum: 2019-01-08 10:22:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-adjak-meg-egy-tinedzsernek/ Viktor vetett fel egy témát, ami náluk aktuális probléma: Egy téma javaslatom lenne, de talán helyesebb lenne ezt kérésnek nevezni. Két hét múlva lesz 18 éves a lányom. Szeretnénk teljesen átvariálni a jelenlegi finanszírozását, ami most heti zsebpénz formájában ölt testet. Cél, hogy elkezdjen gazdálkodni, az álmait a lehetőségeihez, vagy a saját teljesítményéhez szabni. Hogy neki jusson eszébe a havi utazási bérlet, a mobilszámla kifizetése, hogy megtanuljon előre gondolkodva spórolni a jövőbeni költségekre. Hasznos lenne tudni mi erről a véleményed, megismerni a fórumtársak tapasztalatait, akár számszerűen is, hogy ki mennyit és milyen formában ad egy ekkora gyereknek. És mi tartozik bele? A ruházkodás? Nyilván, de van-e és hol a határ? Nyári üdülés a haverokkal? Buli, nyár, Fanta? A net? a mobil?, a laptop?, de aztán a legnagyobb, legújabb, legmárkásabb ám? Évente persze... Mert ugye mindig van olyan barát akire hivatkozni lehet, hogy neki van ergó neki is jár. És mi van ha ezek ütköznek a család fizetőképességével, vagy ad abszurdum a fizető készségével? Ha ütközik a gyerek rövidtávú vágya a hosszútávú nevelési elvekkel? Hogy lehet így felelősen gazdálkodni, ha állandó érzelmi/anyagi nyomás alá van helyezve ad hoc beeső tételekkel a családi büdzsé? Pláne, ha azok esetenként még jogosnak is tűnnek. Pl. nyelvtanár, de óránként hatezerért?? Külföldi tanulás de évi több millióért? Mikor vagyok jó szülő, ha szó nélkül fizetek mint a katonatiszt, vagy ha felvállalom a konfliktust és a napi konfrontációt a magasztosabb pénzügyi nevelés céljaiért? Én ez utóbbiba már kezdek belefáradni, de nagyon... Kis gyerek kis gond, nagy gyerek nagy gond jeligére előre is köszönöm a segítséged! :-) Üdvözlettel: egy tücsköt nevelő hangya Eddig a levél. A kérdés nem könnyű, ahogy a gyereknevelés önmagában nem az. Ezzel szerintem minden szülő szembesül, mit adjon meg a gyereknek és mit nem. Én is sokat gondolkodok rajta, mi lesz, ha a gyerekek alapnak veszik mindazt, amit kapnak, pusztán azért, mert telik rá és ezt látják, ezért ebből indulnak ki, mint az élettől elvárható minimum. Ha azonban ő kezdi az életet, mindez nem lesz számára alap, az első néhány évben legalábbis biztos nem: lakhatás egy jó környéken, autó, külföldi nyaralás és többi. Éppen ezért gondolom azt, hogy szándékosan nem adok meg a gyerekeknek mindent, hogy lássák, nem jár minden alapból és van olyan, hogy nincs valami. Most nem volt sétáló Tacsi kutya karácsonyra, de ha nagyobbak lesznek, akkor sem fognak megkapni bármit, amit csak szeretnének. Hetvenezres fejhallgató? Persze, miért is ne. Ott a Meki, szeretettel várnak nyári munkára, majd abból megveszed magadnak. Mindjárt más értéke lesz a fejhallgatónak, ha az ára három hét kemény munka volt az olajbűzben a konyhán. (Én 13 éves korom óta dolgoztam nyáron és a hétvégéken is gyakran,  hajnal négykor keltem és mentem dolgozni fóliába, majd 16 éves korom óta vállalkoztam. Nem azért, mert muszáj lett volna, hanem mert jól esett dolgozni és az a pénz is jól esett, amit ezzel kerestem. Persze ma már akkor se engedd a gyereknek, hogy dolgozzon 13 évesen, ha nagyon akar, mert csúnyán megbüntetnek gyerekmunkáért, de akkor még nem nagyon vették ezeket komolyan. De úgy gondolom, hogy sokkal életrevalóbb lettem attól, hogy nem 24 évesen csodálkoztam rá arra, mi is az a munka és hogy munkából lehet pénzt keresni, amiből megvehetem azt, amit szeretnék.) De erről már többször írtam. Most ti jöttök, segítsetek Viktornak, ti hogyan csináljátok/csináltátok és miért volt sikeres a stratégia vagy miért nem. Kapcsolódó cikkek: https://kiszamolo.hu/nyugdijcelra-vagy-a-gyerekre-koltsem-a-penzt/ https://kiszamolo.hu/gazdag-szulok-gyerekei/ https://kiszamolo.hu/ki-fizesse-a-gyerek-oktatasat/ https://kiszamolo.hu/gyerekek-penzugyi-nevelese-mi-igy-csinaljuk/ https://kiszamolo.hu/a-gyerekek-penzugyi-nevelese-3/ https://kiszamolo.hu/hogyan-bannak-a-gyerekek-a-penzzel/ ================================================================================ #1789 Kiszámoló Életbiztosítás január Dátum: 2019-01-11 20:48:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-januar-2/ Januárban 1312-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1790 Milyen a valódi kockázattűrő képességed? Dátum: 2019-01-13 18:01:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/milyen-a-valodi-kockazatturo-kepesseged/ Lassan már tíz éve annak, hogy nem volt komoly és tartós esés a pénzpiacokon. Ha volt is visszaesés (ahogy tavaly év végén is), utána mindig újra emelkedő trendet vettek fel a piacok. Felnőtt és megjelent a befektetések piacán egy nemzedék, amelyik még nem tudja a valóságban, milyen is egy erős esés, ami ráadásul évekig tart, mint például a kétezres évek elején vagy 2007-2009 között. Mert elméletben mindenki nagyon bírja a kockázatot. Csak aztán kiderül, hogy a gyakorlat mindig más, mint az elmélet. Nem csak a pénzed olvadását látod a tőzsdén, de elveszíted közben a munkádat vagy a megrendelőid zömét is, a médiából naponta ömlenek a folyamatos rossz hírek és a világvége jóslatok, általános rossz hangulat uralkodik mindenhol a tőzsdéktől az ingatlanokig át minden területen. Akkor azért elég nehéz pozitívan látni a jövőt. Nem csak a 30-40% veszteséget látod magad előtt, de a napi hírek alapján ez még csak az esés kezdetének tűnik a számodra. Ráadásul a mindennapokba pont akkor gyűrűzik be a válság kézzelfogható valóságban (munkanélküliség, recesszió, borús jövőkép, stb.), amikor a tőzsde már túl van a nagy esésen. De ezt az ember nehezen hiszi el, amikor minden olyan kilátástalan körülötte. Emlékszem, 2007-ben mindenki mennyire kockázattűrő volt. Minden ügyfél váltig állította, hogy ő a végletekig kockázattűrő, pedig csak mohó volt, nem akart kimaradni a magyar, kínai, amerikai és egyéb tőzsdék szárnyalásából. Rákérdeztél, hogy biztos-e ebben, de alig volt ügyfél, aki azt mondta volna, hogy akkor inkább mégse. Ahogy a negatív hírek a negatív hozamok terhét és a pesszimizmust növelik, a pozitív hírek és visszatekintő hozamok is indokolatlan optimizmust okoznak a legtöbb befektetőben. További probléma, hogy a legtöbb ember nem a százalékos veszteséget, hanem az elveszített konkrét összeget nézi, függetlenül a vagyona nagyságától. Senki nem azt látja, hogy csak 14%-ot vesztettem, hanem azt, hogy ezért a pénzért egy évet dolgoztam, vagy másfél évig megélne belőle a családom. Így pedig már sokkal nagyobbnak érződik a veszteség. Te tisztában vagy-e, milyen a te valódi kockázattűrő képességed? Hány havi megélhetésed elvesztésénél éreznéd nagyon kényelmetlenül magad? Félévnyi, egyévnyi megélhetésed esetén? Ez százalékosan mekkora része a befektetésednek? Hány hónapnyi munkád ellenértékének elolvadását bírnád elviselni a következő lejtmenetben? Éltél már át komoly esést jelentős vagyonnal? Ha igen, milyen emlékeid vannak róla? Az, hogy egyetemistaként elvesztetted a teljes vagyonod felét, ötvenezer forintot a tőzsdén, az nem ugyanaz, mintha most harmincmilliót veszítenél. Ha elveszítenéd a munkádat, vagy a megrendelőidet, plusz a befektetéseid értékének a felét és a bérlő is lelépne a kiadott ingatlanból, mert ő is elveszítette a munkáját, van valami B terved vagy ötleted, hogyan vészeld át a nehéz éveket? A recessziótól és az ezzel együttjáró eséstől nem kell félni, de érdemes tudomásul venned, te mennyire vészelnél át egy ilyen időszakot a valóságban, s ha a valódi kockázattűrő képességed más, mint amit te gondolsz magadról, érdemes a valósághoz igazítanod a portfóliód kockázatosságát. Egy régebbi teszt a témában: https://kiszamolo.hu/birod-a-kockazatot-teszt/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1791 Meghalt John Bogle, a Vanguard alapítója Dátum: 2019-01-17 09:46:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meghalt-john-bogle-a-vanguard-alapitoja/ John Bogle, a Vanguard alapítója 89 évesen meghalt. Őt hívták az "indexbefektetések atyjá"-nak. Négy évtizede találta ki az index alapú befektetést, 1974-ben alapította meg a Vanguardot és vezette be a Vanguard S&P 500-as tőzsdeindexbe fektető alapját. A filozófiája alapján nem egy-egy céget kell megtalálni, amibe érdemes fektetni, hanem meg kell venni egy egész piacot. Ahogy ő mondta, ne keresd a tűt a szénakazalban, vedd meg inkább az egész szénakazlat. Egy másik mondása is jól kifejezi a filozófiáját: az idő a barátod, az impulzív döntések pedig az ellenségeid. Ne piszkáld a hosszú távú befektetéseidet és ne aggódj a rövid távú, 2-3 éves kilengések miatt. A másik nagy érdeme, hogy azt gondolta, nem kell lehúzni a befektetőket évi 2-3-4%-os kezelési díjakkal, mert sokkal kevesebb pénzből is lehet alapokat kezelni. Először rengetegen gúnyolták, különösen az aktív alapkezelők. Mára az ETF-ek és a passzív befektetési alapok komoly kihívói lettek a drágán kezelt aktív alapoknak. Csak az ő cége, a Vanguard 4,9 billió dollárt kezel, jellemzően évi 0,01-0,2% költséggel. Nem is csoda, hogy az aktív alapok folyamatosan háttérbe szorulnak, az elmúlt 20 évben az aktívan kezelt alapok 13,4%-a tudott több hozamot felmutatni, mint a passzív alapok. Paul Samuelson Nobel-díjas közgazdász szerint Bogle forradalmasította a befektetések piacát, újítása a könyvnyomtatás vagy a sajt felfedezéséhez hasonlítható. Egy nagy ember távozott közülünk, hálásak vagyunk azért, amit tett a befektetések világában. Kapcsolódó cikkek a témában: https://kiszamolo.hu/ki-akar-atlagos-lenni-avagy-verjuk-meg-a-piacot/ https://kiszamolo.hu/a-legsikeresebb-befektetok/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1792 A pénzügyi kiégés Dátum: 2019-01-18 10:55:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-penzugyi-kieges/ Az ember gyakran szembesül a kiégéssel az élete során, legyen az kapcsolatos a munkájával, a karrierével, gyerekneveléssel vagy akár a pénzügyi életével. Az ember megérti, miért fontos kezébe vennie a pénzügyeit, megtakarítani a jövőbeni céljai számára, megszabadulni a hiteleitől, csökkenteni a kiadásait és növelni a bevételeit. Bele is kezd nagy lelkesedéssel, de ez sajnos nem egy hatvanméteres vágta, hanem egy életen át tartó maraton. Itt nincs nagy ünneplés és kényelmes lazítás néhány nap vagy hét után. Ezért útközben gyakran érzi magát az ember kiégettnek és frusztráltnak az állandó odafigyelés, spórolás, tervezés és megtakarítás miatt. Az első időben felír minden fillért, rendezi és megtervezi a kiadásait, ellenőrzi, mennyit költött külön mosószerre és mennyit kutyatápra, de egyre nehezebben veszi rá magát, hogy mindig mindent felírjon. Gyakran úgy érzi, hogy túl sok mindenről lemondott az elmúlt egy-két-öt év alatt, miközben a megtakarításai ennek eredményeképpen csak néhány millió forinttal nőttek, vagy a hitelei alig-alig csökkentek. A végcél, a hegy teteje még mindig ugyanolyan  messze lévőnek látszik, mint amikor belekezdett az egészbe. Olyan érzés ez, mint a maratonfutás első néhány kilométere. A végcél még nagyon messze van, de már minden baja van az embernek és legszívesebben abbahagyná az egészet. Már gondolni sem akar a pénzügyekre, a háta közepére kívánja, hogy ránézzen a banki kivonatra. Ezt hívják pénzügyi kiégésnek. Mit tehetsz akkor, ha téged is elért ez az állapot és életérzés? - Engedd ki a nadrágszíjat, ha túl szorosra húztad. Az 1000 kilokalóriás fogyókúra gyors eredménnyel kecsegtet, de egyrészt nem is egészséges, másrészt biztos, hogy rövid távon fel fogod adni, mert sokáig nem bírod az ezzel járó mindennapos lemondást. Egy 1600-1800 kilokalóriás fogyókúrával messzebbre jutsz és tartósabb eredményt érhetsz el. Ugyanígy vizsgáld meg, nem lőttél-e túl a célon a pénzügyi terveiddel kapcsolatban. Ahogy napi két tányér káposztalevesen nem tudsz élni hosszú távon, a túlzottan aszkéta pénzköltési terv sem fog működni sokáig. - Férjen bele a költségvetésedbe a zsebpénz is. Minden hónapban tervezz be a költségvetésedbe olyan összeget, amit olyan dolgokra költhetsz, aminek egyetlen célja, hogy örömöt okozzon neked. Ezzel meg tudod akadályozni a kiégést és úgy fogod érezni, hogy ma is élhetsz, nem csak valamikor a beláthatatlan jövőben. Mert ugyanakkora hiba csak a mának élni, mint csak a holnapután-utánnak. - Ugyanezen okból tervezz be éves nyaralást is, mert a kikapcsolódásra is szükséged van. Nem kell Balira menned, mehetsz egy világvégi, zalai falu vendégházába is, napi párezer forintért. - Ne egy nagy célod legyen, ami elveszik a távoli ködben, hanem sok apró, amit hetente-havonta-évente megünnepelhetsz. Júliusra kifizetem a hitelkártya tartozásomat, decemberre a diákhitelemet, rá egy évre tízmillióra csökkentem a lakáshitelemet. Elraktam az első félmilliómat nyugdíjra vagy megvan a hathavi vésztartalékból az első két hónap és így tovább. Ünnepelj meg minden részsikert, megérdemled, hogy gratulálj magadnak a fejlődéshez. - A megjutalmazásra tekints, ne a lemondásra. Mit mondogatsz magadban? "Ha végre lefogyok, le tudok hajolni bekötni a cipőfűzőmet, nem izzadok állandóan, nem fulladok ki egy emeletnyi lépcsőzéstől, rendbe jön a koleszterinszintem és a vércukrom." vagy "Már megint kopog a szemem az éhségtől, miért kell megint zöldséget ennem chips helyett, itt izzadok a futógépen, ahelyett, hogy a tévét nézném a kanapén."? Ha a végeredményt, a jutalmad nézed és nem az azért hozandó áldozatot, sokkal könnyebb lesz eljutni odáig. https://kiszamolo.hu/fogyj-le/ - Figyelj a nagy dolgokra és felejtsd el a részleteket. Könnyen elveszel a részletekben és olyan apróságok szívják le az energiádat, amikre figyelni is kár. Legyenek rendben a nagy dolgok a pénzügyi életedben, de engedd el a kicsiket, mert csak túlságosan leterhelnek. Erről itt írtam részletesebben: https://kiszamolo.hu/hogyan-ne-sporolj/ - Egyszerűsítsd le a költségvetésedet, mondjuk a 60-10-10-10-10%-os szabály alapján: 60% megélhetési költség, 10% nyugdíj, 10% hosszú távú megtakarítás vagy hitelvisszafizetés, 10% rövid távú megtakarítás az autócserére, házfelújításra vagy a nyaralásra és 10% zsebpénz. A százalékokon lehet, hogy változtatnod kell, amit mondani akarok, hogy elég arra figyelned, hogy a kategóriák határait betartsd, azon belül viszont már ne akarj mindent figyelemmel kísérni, ha túlságosan leterhel ennek a követése. A megtakarításokat még a hónap elején utald el egy másik számlára, így nem tudsz többet költeni a hónapban, mint tervezted. - Keress magadnak edzőpartnert. A hajnali kocogást is kevésbé hagyod abba, ha a legjobb barátod/barátnőd az ajtó előtt vár minden reggel, hogy együtt fussatok aznap is. Találj valakit, akivel együtt teheted rendbe a pénzügyi életedet, akivel együtt takarékoskodtok, együtt mondtok le a felesleges pénzszórásról vagy tervezitek meg a pénzügyi életeteket. Erről bővebben itt írtam: https://kiszamolo.hu/ha-egyedul-nem-megy/ - Ne foglalkozz annyit a pénzzel, más fontos is van az életben. Ahogy az is rossz véglet, ha egyáltalán nem törődsz a pénzzel, az is rossz, ha túl sokat foglalkozol vele. Jelölj ki egy napot havonta, amikor átnézed a számláidat, a lejárt lekötéseidet és fizetnivalóidat, de a hónap többi napján felejtsd el a témát. Ne kelj és ne feküdj az értékpapírszámla kivonatoddal vagy azzal, hogy mennyivel vagy közelebb este a pénzügyi célodhoz, mint reggel voltál. - Ne érdekelj, hogy más mennyit haladt előre a pénzügyi céljaiban, egyedül azzal törődj, hogy te hol tartasz. Miért frusztrálnád magad, ha más látszólag eredményesebb a céljaiban, mint te? Főleg, hogy az sem biztos, hogy amit látsz, az nem csak egy kirakat, ami mögött nincs valódi fejlődés. https://kiszamolo.hu/csak-neked-nem-telik-ra/ - Ne aggódj, mert felesleges. Ne engedd, hogy az aggódás vagy a depresszió leuraljon az anyagi helyzeted miatt. Ez csak leblokkol és reménytelennek tünteti fel a megoldást. S végül, ha szükséges, tarts egy hónap szünetet. Egy hónapig ne törődj a megtakarítással, vagy a hitelekkel, hogy egy kicsit fellélegezz. De két dologra vigyázz: az egy hónap tényleg csak egy hónap legyen és többet ne költs ebben a hónapban sem, mint amennyit megkerestél. S hidd el, jól csinálod. Az, hogy egyáltalán pénzügyi kiégéssel van problémád, azt mutatja, hogy tudatosabban élsz, mint az emberek zöme. Lépj egy kicsit hátrébb, fújd ki magad és örülj annak, amit eddig elértél. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1793 Pénzügyes szeretnék lenni Dátum: 2019-01-22 09:55:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyes-szeretnek-lenni/ Sok kérdés kapok férfiaktól és nőktől egyaránt, hogyan tudnának ők is elhelyezkedni a pénzügyi szektorban. Mit tanuljanak, milyen lehetőségeik vannak és így tovább. Erről szeretnék írni röviden, leginkább arról, hogy nem annyira nagy szám a pénzügyi szektor, mint azt sokan kívülről gondolják. Sokaknak túl rózsaszín képe van a lehetőségekről, egy bankban vagy alapkezelőnél dolgozni nem annyira érdekes, izgalmas vagy jól fizető lehetőség, mint az kívülről látszik. Az első kérdés, hogy mit tanuljál, ha szeretnél pénzügyi területen elhelyezkedni. A pénzügyi képzésekről itt is írtam már. (Jó régen volt, az árak azóta biztos változtak már.) István kérdezte, hogy diploma nélkül szerintem pénzügyi szakképzésre menjen másfél évesre másfél millióért, vagy közgazdasági alapképzésre kétmillióért három és fél évesre. Én mindenképp az utóbbit választanám. Az egyrészt egy rendes diploma, ezért olyan munkaköröket is el fogsz tudni látni, amihez kell diploma. Másrészt ha rájössz öt év múlva, hogy a befektetési terület mégsem a te világod, a közgazdasági diplomának akkor is lesz értéke, egy befektetéselemzői felsőfokú képzéssel semmivel nem leszel előrébb a munkaerő-piacon. Kifejezetten pénzügyi képzéseket akkor végeznék el, ha már van legalább egy állami diplomám, még ha az esetleg nem is szakirányú. A másik, amit említettem is a cikk elején, nagyon sokan túl romantikus érzésekkel vannak a szakma iránt, valamiért nagyon vonzónak tűnik a brókeri, banki vagy alapkezelői munka. Az igazság az, hogy nem az összes, de a legtöbb pénzügyi munka ugyanolyan unalmas irodai munka, mint akármelyik másik, exceltáblákat gyártasz, vagy kimutatásokat készítesz naphosszat, esetleg backoffice-ban végzed a mindennapi unalmas teendőket. Egyáltalán nem rosszabb, mint a többi irodai munka, de legtöbbször nem is érdekesebb. Kevés helyen kevés ember foglalkozik igazán érdekes pénzügyi döntésekkel, beruházások megtérülésének számolásával és hasonló dolgokkal. (Persze azért ilyen is van, de arányaiban kevés.) Ha pedig nem ilyen területen vagy, akkor értékesítened kell a pénzügyi termékeket. Kapsz a nyakadba egy combos tervszámot, amit hoznod kell, egy bankban mondjuk lakáshitelből, unit linked biztosításból, hitelkártyából, befektetési alapból és az egyéb kiemelt termékekből. A bank ugyanolyan profitorientált cég, mint bármelyik másik, azokat a termékeket kell eladnod az ügyfeleknek, amin a bank sokat keres. Amin a bank sokat keres, azon az ügyfél sokat bukik. (Ugyanis rajta tud sokat keresni a bank.) Ha te úgy gondolod, hogy te majd az ügyfelek érdekeit nézed és csak azt adsz el neki, ami az ügyfélnek jó, akkor nagyon el fogsz maradni a tervszámoktól és gyorsan munkanélküli lehetsz. Egy banki pultos ügyintéző nettó 200-250 ezer forintot keres, egy kisebb fiók vezetője ennek a dupláját. Ehhez még némi prémium jön. (Bár a fizetések bankokként eltérnek. Ha te megosztod a saját banki fizetésedet, megköszönjük. De biztos, hogy nem egy eget verő fizetést kapsz a fiókhálózatban.) Egy bróker akkor kap fizetést, ha az ügyfél sokat kereskedik és jó sok jutalékot fizet. Ha te olyan bróker szeretnél lenni aki azt mondja az ügyfeleknek, hogy tartsák sokáig a részvényeiket, sőt ne is vegyenek részvényt, ha nem bírják a kockázatot, akkor nem sok fizetésed lesz és valószínűleg nem is sokáig. Ha alapkezelőhöz szeretnél bekerülni és az álmaidban az él, hogy te leszel az, aki meghozza a nagy pénzügyi döntéseket és a legsikeresebb alapokat fogod kezelni az országban, akkor szeretném neked elárulni, hogy a legnagyobb alapkezelők is egymaroknyi embert alkalmaznak összesen. A példa kedvéért a legnagyobbak egyike, az OTP Alapkezelő alkalmazottainak száma 35 fő, ezeknek a zöme háttérben a papírmunkákat végzi. Ha pedig fizetős pénzügyi tanácsadó szeretnél lenni, akkor az ügyfelek megszerzése lehet komoly akadály. Az emberek nem szeretnének fizetni pénzügyi tanácsadásért, ezért is vágják át őket olyanok, akik tanácsadónak mondják magukat, miközben rengeteg méregdrága terméket sóznak rájuk, amiken milliókat buknak. Nyolc év blogolás után vagyok ott, hogy megélnék csak pénzügyi tanácsadásból is. Mielőtt elkezdtem volna írni a Kiszámolót, előtte is tartottam tanácsadásokat, a harmadik volt a régi weboldalam a Google találatai között pénzügyi tanácsadás, tanácsadó keresésre. Jobb hónapokban volt három ügyfelem. Nem véletlen, hogy alig van idehaza valódi, fizetős pénzügyi tanácsadó. Magamon kívül kettőt ismerek még és egy-kettőről hallottam ügyfelektől. Szóval egyáltalán nem lehetetlen, de nem is könnyű karrier. Ha munka mellett bele tudsz vágni, mert van miből megélned az első években, akkor kezdj bele, nehogy csalódás legyen a vége. Ha van időd megvárni, amíg kiépül az ügyfélköröd, utána már tényleg szép szakma és jól is lehet vele keresni. Ennyi bátorítás után azért szeretném hangsúlyozni, hogy a pénzügy tényleg szép szakma és ha ezt szeretnéd csinálni, jó dolgot akarsz. Senkit nem szeretnék eltántorítani attól, hogy pénzügyi területen dolgozzon vagy azt tanulja. Csak nem szeretném, ha illúzióid lennének a munka jellegéről vagy a kereseti illetve karrier lehetőségekről. Mielőtt döntesz, beszélj olyan emberekkel, akik a szakmában dolgoznak, mit csinálnak, mennyit keresnek és mi alapján fizetik őket. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1794 Egy tanulságos reklám Dátum: 2019-01-24 09:16:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-tanulsagos-reklam/ Hogyan tudod megszerezni, amire vágysz? Egy rövid filmecske a végén tanulsággal. ================================================================================ #1795 Cetelem kamatcsökkentés Dátum: 2019-01-25 09:26:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cetelem-kamatcsokkentes/ A Cetelem március 31-től csökkentette a látra szóló kamatát 1%-ra, az éves lekötés 2%, további infó ezen a linken. Köszönjük mindenkinek, aki beküldte. ================================================================================ #1796 Új prémium magyar állampapír 4.2%-os kamattal Dátum: 2019-01-25 09:32:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-premium-magyar-allampapir-4-2-os-kamattal/ Az ötéves inflációkövető prémium magyar állampapír kamatemelkedése után a hároméves papíron volt a sor, ez infláció plusz 1,4% kamatot fizet (szemben az ötéves 1,7%-os éves kamatprémiumával), 2020 márciusáig éves 4,2%-ot. További infó ezen a linken. Köszönjük gaborr-nak a hírt. ================================================================================ #1797 A fordulópont Dátum: 2019-01-28 10:43:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-fordulopont/ Évek óta tudtad, hogy túlsúlyos vagy, de csak legyintettél. Aztán egyszer meglátod magad egy fotón és akkor döbbensz rá, milyen borzasztóan kövér is vagy a valóságban. Ennek a hatására kezdesz el végre fogyókúrázni és 20-30 év késlekedés után sikerül lefogynod és kitartanod az elhatározásod mellett, annak ellenére, hogy másfél évig tart, mire eléred a normál testsúlyodat. Dohányzol, de úgy gondolod, valami egészségtelen szenvedély mindenkinek kell, ezért nem is akarsz leszokni. Párszor megpróbáltad, de aztán legyőzte a szenvedély az akaraterődet. Aztán egyik reggel olyan köhögőrohamra ébredsz, hogy rájössz, ennek már fele sem tréfa és ami addig nem ment, a sokk hatására azonnal leszoksz a dohányzásról. Sok ember hasonlót él át a pénzügyeivel kapcsolatban. Van egy olyan fordulópont, ahol rádöbben, hogy ez így nem mehet tovább. Ez lehet egy milliós hitelkártya-tartozás, egy több hónapos csúszás a lakáshitel fizetésében, vagy egy rokon nyugdíjba vonulása, aki megkapta az első havi 48 ezer forintos nyugdíját, amiből meg kell élnie a hátralévő életében. Nagyon sok ember életében van egy ilyen fordulópont a pénzügyi életében. Egy sokk, egy felismerés, egy rácsodálkozás, ahol rádöbben, hogy nem élheti úgy a pénzügyi életét, ahogy eddig. Sok ilyet idézhetnék a tanácsadásokból vagy akár a neten olvasható sztorikból, de sokkal érdekesebb lenne hallani a te történetedet. Neked volt olyan pillanat, ami egy fordulópontot okozott a pénzügyi életedben? Ami elindított egy változást, vagy legalább igényt a változtatásra. Egy folyamat volt ez, vagy egy konkrét pillanat? Mi vitt rá arra, hogy többet törődj a pénzügyi életeddel? Oszd meg a hozzászólásokban a te történetedet, hogy más is tanulhasson belőle. Előre is köszönjük. ================================================================================ #1798 Erste Wizzair hitelkártya változások Dátum: 2019-01-29 12:23:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-wizzair-hitelkartya-valtozasok/ Változik a Wizzair hitelkártya feltételrendszere és ahogy ahhoz már hozzászokhattak a hitelkártyások, nem előnyére. Szocske foglalta össze röviden a lényeget: - Decemberben már elmaradt a szokásos negyedéves dupla pontos hétvége. - Márciustól csak 1% jár az eddigi 2% helyett (wizz szolgáltatásokra 2% a 4% helyett) - csak 250 ezer Ft/hó költésig jár a pont, nem az egyéni keretig. - áprilistól automatikusan és azonnal átvezetik a pontokat a wizz számlára, így nem lehet évekig gyűjtögetni. - júniustól a wizz discount klub tagság is csak standard lesz, ami 2 főre érvényes. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #1799 Vásárolj a boltban is online Dátum: 2019-01-30 08:57:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vasarolj-a-boltban-is-online/ Bementem ma a Media Markt-ba, nézni egy bluetooth headset-et. Ami tetszett, egy Sony headset, 16.999 Ft-ba került. Ma már természetesen alap, hogy vásárlás előtt megnézzük a mobiltelefonon, hátha máshol olcsóbb ugyanaz a termék. Olcsóbb is. A mediamarkt.hu-n ugyanaz 10.719 Ft-ba kerül. Vagyis ugyanaz a termék ugyanaz az áruház online felületén több mint hatezer forinttal olcsóbb. (Bolti átvétel esetén nincs szállítási költség sem.) Úgyhogy a polc előtt állva online megrendeltem, átvételi pontnak azt az áruházat jelölve meg, ahol éppen voltam. Fél perc múlva jött a visszaigazoló e-mail, amivel odamentem a pulthoz. Megnézték, kérték vigyek oda egyet a polcról. Odavittem, kifizettem az online árat, spóroltam rajta kevés híján 40%-ot plusz kaptam egy opciót, hogy 14 napig szó nélkül visszaveszik, ha nem tetszik, mivel interneten keresztül rendeltem. Ugyanitt vettük a hűtőnket is, az is közel 20 ezer forinttal olcsóbb volt online megrendelni, mint elvinni a boltból. Hogy kinek jó ez, nem tudom, de nekem van fél percem megrendelni ugyanazt online és helyben mindjárt át is venni. (S bár nem ez a lényeg, de mivel úgyis az első öt hozzászóló közül valaki meg fogja kérdezni, eddig nagyon tetszik a termék. Húsz órán át bírja az aksija a zenehallgatást, ami fényévekkel több, mint az átlagos 4-6 óra, rezeg a nyakamban, ha hívnak, adnak hozzá négy különböző méretű füldugót az általános három helyett. A hívás hangminősége jó, zenehallgatásra teljesen elfogadható (bár nem szoktam zenét hallgatni, ezért nem is érdekelt), de azért nagyon nagy csodát ne várj tőle, nincs extra-giga-mega basszus benne, ahogy hiper-szuper 9 dimenziós hangzás sem, az olyanokat 70-80 ezer forintért adják. De az átlagember igényét szerintem zenehallgatásban is kielégíti. Ami nem tetszik, hogy nincs olyan kis pöcök a gumiharangon, mint a sport-fülhallgatókon, hogy nehezebben essen ki.) ================================================================================ #1800 Holnaptól itt az új ötszázas Dátum: 2019-01-31 15:46:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/holnaptol-itt-az-uj-otszazas/ Holnaptól már a forgalomban is megjelenik az új ötszázas, a régi ötszázasokat még fél évig használhatod, utána három évig postákon vagy bankokban válthatod vissza, utána a Nemzeti Bank cseréli be. ================================================================================ #1801 Energiatakarékos: megéri? Dátum: 2019-02-04 10:06:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/energiatakarekos-megeri/ A család új fagyasztószekrényt vásárolt, ezért adott volt, hogy megnézzem, vajon megéri-e megvenni az energiatakarékosabb hűtőket és fagyasztóládákat, azaz mikor térül meg a felár, amit kifizetek egy alacsonyabb villanyszámla érdekében. Mivel ki vannak állítva a hűtők egymás mellé, ugyanannak a márkának a teljesen ugyanolyan hűtői, csak különböző energiaosztály-besorolással, rajta az éves várható áramfogyasztással, nem volt nehéz az összehasonlítás. Az árkülönbség osztva a éves fogyasztáskülönbséggel. (Ennyibe kerül egy kWh áram a lakosságnak.) Gondoltam, lesz valami általános tapasztalat, melyiket éri meg inkább megvenni. Ezzel szemben az lett a tapasztalat, hogy minden egyes esetben számolni kell. Volt olyan hűtő, amelyiknél kicsit több, mint ezer forinttal volt csak drágább az A+++, mint az A++, itt nem is értem, ki veszi meg a többet fogyasztó terméket. (A két hűtő egyébként teljesen egyforma.) Egy másik márkánál az A+ és A++ között 8,75 év alatt térül meg az energiatakarékosabb termék felára. De találtam olyat is, ahol kicsit több, mint 15 évig kell várni, amíg megtérül az energiatakarékosabb választás, ami a mai javíthatatlanra tervezett hűtőknél leginkább a soha kategória. Úgyhogy a tanulság: bár fontos a kisebb fogyasztás, érdemes ellenőrizni egy számológéppel, hány év alatt is fog megtérülni a többlet-befektetés. ================================================================================ #1802 Kiváltott lakáshitel és lakástakarék Dátum: 2019-02-04 12:08:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kivaltott-lakashitel-es-lakastakarek/ Eszpee vetette fel a problémát, miszerint egy kiváltott lakáshitelbe nem engedték beletörleszteni a lejárt lakástakarékot, hogy ez hogyan lehetséges, amikor az eredeti hitel lakáscélú volt. Mivel néhány év alatt is rengeteget változik a lakáshitel-piac, találhatunk olcsóbb árazású hitelt, vagy be akarjuk fixálni a kamatainkat hosszabb távra, esetleg az ingatlanár vagy a jövedelmünk emelkedése miatt ma már sokkal jobb adósoknak számítunk, mint amikor az eredeti hitelt felvettük, így olcsóbb hitelt kapunk, ezért érdemes két-három évente ránézni a lakáshiteleinkre és kiváltani, ha szükséges. Azonban gyakran előfordul, hogy az új helyen a bank már nem lakáscélú hitelnek fogja hívni a kiváltott hitelt, így abba nem lehet betörleszteni a lejárt lakástakarékot. Lakástakarékot csak lakáscélú, építési vagy felújítási hitelbe lehet betörleszteni. Viszont a legtöbbször fel van tüntetve, hogy a hitelkiváltás célja egy lakáscélú hitel kiváltása volt és ilyenkor szokták engedni a lakástakarék betörlesztését. Két esetben nem engedik: ha az már az egyszer kiváltott hitelnek a kiváltása vagyis már egynél többször volt kiváltva a hitel, illetve ha az ügyfél az eredeti hitelnél több hitelt igényelt, vagyis nem sima egy az egyben kiváltás történt, hanem további, már teljesen szabad felhasználású hitelfelvétel is történt a kiváltás során. Ha neked is kiváltott lakáshiteled van és szeretnél lakástakarékot beletörleszteni, érdeklődj a bankodnál, hogyan tudod ezt megtenni. ================================================================================ #1803 Játék kiárusítás a Tescókban Dátum: 2019-02-05 09:32:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jatek-kiarusitas-a-tesco-kban/ Nagy kiárusítást tart a Tesco a karácsonyról megmaradt játékokból, nagyon sok minden van féláron, a kínálat üzletenként eltérő. Ha arra jársz és érint, nézz rá a kínálatra. ================================================================================ #1804 Kanadai nyugdíjasok Dátum: 2019-02-06 10:13:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kanadai-nyugdijasok/ Olvastam egy érdekes kanadai felmérést az ottani nyugdíjasokról. A megkérdezett nyugdíjasok 27%-a megbánta, hogy nyugdíjba vonult és 23%-a vissza is akar menni dolgozni. Ezek 59%-a azért, mert hiányzik neki az intellektuális kihívások az életében (magyarul halálra unja magát és nem akar szellemileg leépülni), viszont 50%-a anyagi okokat (is) megjelölt. A visszatérni szándékozók 32%-ának sikerült ez a megelőző jövedelem mellett, 38%-uk rosszabb fizetés mellett volt kénytelen visszatérni a munka világába, 30%-uknak egyáltalán nem sikerült. A nyugdíj előtt állók fele inkább el se menne nyugdíjba, mintsem szembesülnie kelljen az életszínvonala esésével, a megkérdezettek 74%-a aggódik azon, hogy elég lesz-e a jövedelme a nyugdíjas éveire. Ezektől a tényektől egyáltalán nem függetlenül 78%-uk gondolkodik azon, hogy valami félállást megtart magának a nyugdíjas évei alatt is. A számok arról árulkodnak, hogy az embereknek még a közvetlen nyugdíjba vonulásuk előtt sincs semmilyen terve vagy elképzelése, miből és hogyan fog megélni nyugdíjasként vagy akar-e egyáltalán nyugdíjas lenni. Leginkább sodródnak csak az árral, hogy aztán megbánják, hogy túl korán dobták el a kapát-kaszát, mert még sok kreativitás van bennük és leépíti őket a semmittevés, vagy pusztán csak nem tehetik meg, hogy munka nélkül nyugdíjasként éljenek. Ezért fontos, hogy ne csak megtörténjenek veled ezek (és a hasonló) dolgok, hanem évekkel, sőt évtizedekkel előtte tudatosan tervezd el, mit és miért szeretnél csinálni. Miből fogsz megélni, szükséged van-e a munka miatti szellemi vagy fizikai kihívásokra, akárcsak részidőben is, van-e valami elképzelésed az előtted álló évekre és évtizedekre? Fenntudod-e tartani az életszínvonaladat vagy meg tudsz-e elégedni annyival, amennyire telni fog? S ha beüt egy betegség, akár a saját, akár a házastársad életében? Gondolkozz ezeken időben, amíg még nem késő, hogy ne akkor kelljen megbánni a döntéseidet, amikor már nem tudsz rajtuk változtatni. ================================================================================ #1805 Fordított hozamgörbe: lehet aggódni? Dátum: 2019-02-08 11:26:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/negativ-hozamgorbe-lehet-aggodni/ Ahogy azt már tudjuk a Kiszámoló Akadémia kötvényekről szóló előadásából, a kötvények hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok, azaz a kötvény vásárlója kölcsön ad a kötvény kibocsátójának. Minden hitelező azt szereti, ha minél rövidebb futamidejű a kölcsön, hiszen annál kisebb a kockázat, hogy történik valami negatív dolog akár a hitelkérővel, akár a gazdasággal, akár a kölcsönadott pénz inflációs rátájával esetleg a hitelkamatokkal. Ebből egyenesen következik, hogy minél rövidebb a hitel futamideje, annál kevesebb kamattal beérik a hitelezők. Egy évre elég mondjuk 3% kamat, de öt évre csak 5%-ra, 10 évre csak 6%-ra adok kölcsön, hiszen rengeteg minden történhet tíz év alatt. Meglódul az infláció, elszaladnak a betéti kamatok, vagy tönkremegy aki kölcsön kérte a pénzem. Azonban kialakulhat olyan helyzet a piacokon, amikor nagyobb kamatot kérnek fél évre vagy egy évre, mint 5 vagy 10 évre. Ez a fentiek alapján nem normális állapot. Nem feltétlen negatív a hír, mert lehet, hogy most magas az infláció vagy túl magas a kamatkörnyezet és mindenki ennek az esésére vár, de mindenképp eltér a normál állapottól, amikor ilyen áll fenn a piacon. Mivel most minden, csak nem magas a kamatkörnyezet és az infláció sincs sehol az egekben, most nem erről lehet szó. Az alacsonyabb infláció alapesetben gazdasági válság miatt alakul ki, (az embereknek kevesebb pénze lesz vásárolni, így esni fognak az árak, vagy csökken a növekedés üteme), így a számok alapján a befektetők gazdasági visszaesésre és ezzel összhangban csökkenő inflációs rátára számítanak. Az alábbi képen az amerikai két és tízéves állampapírok közötti hozamkülönbséget láthatjátok. Ami érdekes a képen, azok a sötétebb színnel bejelölt gazdasági válságok. Előtte minden esetben több kamatot fizettek a kétéves állampapírokra, mint a tízévesekre, vagyis inverzzé vált a hozamgörbe (Nulla alá esett a kamatkülönbség). Amint az a fenti grafikonon is látszik, a tízéves kamatok még kicsit magasabbak, mint a kétévesek, de az egyéves kamatok nagyobbak, mint akár az ötévesek is. Tehát már fordított, vagy inverz a hozamgörbe. Persze mint minden előrejelzés, ez sem tökéletes. Főleg, ha számításba veszed, hogy például a 2007-es válság előtti negatív hozamgörbe esetén még további 25%-ot tudott erősödni az amerikai tőzsde, mielőtt jött volna az összeomlás. Mindenesetre amennyire egy előrejelzés pontos lehet, ez elég jó jele annak, hogy egyre többen lassulásra várnak. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1806 Befektetőket befolyásoló tényezők Dátum: 2019-02-11 15:36:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/befektetoket-befolyasolo-tenyezok/ A befektetések világában sok olyan tényező is befolyásolja a befektetőket, amiknek nem kellene. A befektetés tisztán racionális döntések sorozata. Mármint az lenne, de mivel az ember jobban ösztönlény, mint tudatos, mégis kimutathatóak ezek a hatások. Legismertebb ilyen például a home vagy familiarity bias: a befektetők előnyben részesítik a hazai vállalatokat, annak ellenére, hogy azokról sem tudnak semmivel sem többet, mint mondjuk a lengyel vagy német megfelelőjéről. Azért vesznek OTP és MOL részvényt, mert minden utcasarkon és minden tévés reklámblokkban találkoznak a cég nevével és ettől máris ismerősnek tűnik a cég. Fogalmuk sincs, mennyi profitot termelt a cég az elmúlt negyedévben, vagy mennyi az adósságállománya, milyenek a kilátásaik, de egyszerűbb megvenni egy ismert nevet, mint egy teljesen idegenül csengő lengyel cég részvényeit. A recency bias esetén a befektetők a mostanit megelőző állapotot vetítik ki a jövőre, vagyis nem vesznek a részvényből az esés után, mert további esést látnak maguk előtt, ellenben jól bevásárolnak a régóta emelkedő részvényekből, mert a képzeletükben előre látják, hogy ugyanígy fog tovább emelkedni az ára a továbbiakban. A hindsight bias vagy "tudtam előre" érzés esetén a befektetők egy-egy esemény után úgy érezték utólag, ezt előre lehetett volna látni. Legyen szó egy cégvezető haláláról vagy a 2007-es válságról. Mivel utólag okosak, kialakul bennük az a téves kép, hogy a következő váratlan eseményt is előre meg lehet jósolni. Az availability bias esetén a befektetők a számukra elérhető információk alapján hoznak döntéseket. Ha "A" gazdasági újság főcíme a rekord alacsony munkanélküliségről szól, míg a "B" gazdasági újság főcíme az egyre növekvő nemfizető vállalati hitelállományról, a befektető az az információ alapján dönt, ami eljutott, vagy először eljutott hozzá. A confirmation bias az availability bias unokatestvére. Ebben az esetben a befektető azokat az információkat fogadja el, ami alátámasztják az ő elképzeléseit vagy elvárásait a piac jövőjével kapcsolatban és figyelmen kívül hagyja azokat, amik ezeket cáfolják. Kimutathatóan létezik még olyan is, mint az Alphabeticity Bias, amikor a befektetők egy listából az első tételekből választanak, mondjuk egy banknál elérhető befektetési alapok listájáról. Minél közelebb van az adott alap vagy részvény a lista elejéhez, annál nagyobb eséllyel veszik meg a befektetők. A Loss Aversion Bias esetén a befektető fél szembenézni a veszteséggel és inkább még tovább ül a döglött lovon és további veszteséget könyvel el, mintsem realizálnia kelljen a veszteségét. Overconfidence Bias esetén a befektető túlzott magabiztossággal kezeli a portfólióját, alulbecsüli a lehetséges veszteségeket és a magabiztossága miatt elutasítja a diverzifikálást. Paradox of Choice: elvileg minél több befektetési lehetőségből választhatunk, annál nagyobb a szabadságunk és ezért annál megelégedettebbek leszünk a választott portfólióval. A valóság ezzel szemben az, hogy minél több lehetőségből lehet választani, a befektetők annál bizonytalanabbak és frusztráltabbak. Self-Attribution Bias esetén a befektetők maguknak tulajdonítják a sikereiket és a vak véletlennek a veszteségeiket. Snake Bite Effect, vagyis a kígyómarás effektus esetén az első komolyabb veszteség olyan sokkot okoz a befektetőnek, hogy soha többet nem mer kockáztatni és ezért gyakran még az inflációt sem éri el a portfóliója teljesítménye. Akit érdekel a téma, sok hasonló tényezőt talál egy kis kereséssel. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1807 Újabb családtámogatások Dátum: 2019-02-11 16:10:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-csaladtamogatasok-2/ A tegnap bejelentett családtámogatásokról további, bár továbbra sem teljes információk láttak napvilágot. A kedvezményes kamatozású CSOK hitelt (két gyereknél 10, felette 15 millió forint) használt lakásra is fel lehet használni és eltörölték a használt lakások idejét múlt felső vásárlási határát. Továbbra is átvállalják a született gyerekek után a lakáshitel egy részét, a második gyereknél 1 milliót, a harmadiknál (további) négymilliót, majd újabb egy-egy milliót. A négygyerekes anyák életük végéig SZJA mentességben részesülnek. Legalább háromgyerekes családok új autó vásárlása esetén, ha az legalább hétszemélyes, 2,5 millió forintot kapnak. (Hogy miért kell egy öttagú családnak hétszemélyes autó, az rejtély. Az, hogy abban jobban elférnek a csomagok és a nagymama is, meg hogy szűk az ötszemélyes, elég sovány magyarázat.) A legfurcsább rendelkezés, hogy a negyven év alatti, első házasságban élő nők legalább három év munkaviszony után a következő három évben 10 millió forint szabad felhasználású hitelt vehetnek fel akármire, aminek a törlesztését gyerekszülés esetén három évre felfüggesztik és a második gyerek esetén 30%-át, harmadik gyerek esetén teljesen elengedik. Hogy ennek mi az értelme, vagy mire gondoltak, nem tudom. Jutalom, ha szül az asszony? Vegye fel mindenki ezt a kamatmentes kölcsönt, akkor is ha, nem akar gyereket, forgassa meg prémium állampapírban és nyerjen rajta? 10 millió havi kamata 37,5 ezer forint, a havi törlesztője kamatmentes 20 éves hitel esetén 41,7 ezer forint. Van olyan bolond, aki nem veszi fel? Ha nem lesz gyerek, akkor is nyersz rajta 20 év alatt 8 ezer forint híján 9 millió forintot. Mi lehet a cél? Vajon hányan fogják felvenni, elverni, elválni és vakarni a fejüket, hogy miből fizessék vissza? Hányan fognak csak ezért házasodni, főleg olyanok, akik soha nem láttak még ennyi pénzt és esélyük sincs, hogy máshonnan valaha is akármennyi hitelt kapjanak. Update: Mára már módosult is a dolog, csak az új gyereket vállaló nőknek jár. Most már a fenti linken is az új feltételek vannak fent. Update 2: Ma még újabb változtatást ismerhettünk meg, most már azt is kitalálták, hogy 5 éven belül szülni kell annak, aki felveszi a hitelt, egyébként kamatot fizet. Gondolom elolvasták a sok cikket arról, milyen aranybánya is ez az ingyenhitel bárkinek. Ezen túl lesz hitelbírálat is. 10 milliós szabad felhasználású személyi kölcsönt úgy nagyjából 2-3 milliós havi fizetésre adnak a bankok.... Várjuk az újabb és újabb "pontosításokat". Bár jó lenne először valamit kitalálni, átgondolni, hatástanulmányt végezni, fél évig érlelni, hozzáértőkkel átbeszélni, előre "pontosítani" és csak utána előállni vele. De majd talán legközelebb. Update 3: most az is úgy tűnik, a hitelelengedésnél nem fog számítani a már meglévő gyerekek száma. Nem lehetett volna kihirdetés előtt leülni és átgondolni? Lassan már ugyanaz, mint a CSOK esetén, hónapokon át toldozták-foldozták az ötleteket. Nők, ha akartok két-három gyereket, akkor röviden: vegyetek fel diákhitelt, ha kell, ha nem, mert ha szülsz, elengedik, addig is 2% a kamata, ennél többet kapsz rá az Államkincstárnál. Igényeljétek a 10 milliót, de ne ebből vegyetek lakást, hanem CSOK hitelből, mert abból is elengednek akár 5 milliót is, ha lesz három gyerek. Minden pénzt pedig tegyetek be prémium magyar állampapírba, a kamatkülönbség nettó haszon. Ha nem lesz gyerek, akkor csak a kamatnyereség a tiéd, ha lesz, akkor további akár 15 millió plusz a diákhitel is elengedésre kerül. Ennyit lehet tudni eddig a tegnap bejelentett támogatásokról. Legalább annyira tűnik átgondoltnak, mint a CSOK annak idején, amit utána még fél évvel is folyamatosan reszelgettek, mire nagyjából jó lett. Majd meglátjuk, mi lesz a vége. ================================================================================ #1808 Új OTP Lakástakarék ajánlat Dátum: 2019-02-13 18:36:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-otp-lakastakarek-ajanlat/ A Fundamenta után az OTP is kijött az állami támogatás nélküli termékével. https://kiszamolo.hu/uj-fundamenta-termek-velemeny/ Igazság szerint ahogy a Fundamentáról, erről is szinte kár írni. 10 évre kapsz 0,1% kamatot és egyszeri 10% kamatprémiumot, öt évre ennek a felét. Így az EBKM érték befizetés összegétől függően akár combos 1,36%-ot is elérheti évente. Ezért csak 10 évig kell elköteleződnöd, kifizetned a nyitási díjat és megfelelni a feltételeknek, hogy járjon a kamatprémium. Ha a betéti kamat ennyire alacsony, legalább lakáshitelt is vehetünk fel, de abban sincs sok köszönet, alapesetben 5,99% kamat plusz egyéb költségek, THM bőven 6% felett, de legalább csak 72 hónapunk van visszafizetni a hitelt. (Kapunk további extra bónuszt is, ha legalább 15 milliónyi hitelt felveszünk, de az már nem sokat oszt vagy szoroz.) S akkor még ott van a megkötés, hogy nem bármikor, csak 5/10 éves lejárat plusz két hónap kiutalás után csak lakáscélra használhatjuk az összegyűlt pénzt. Egy eldugott pdf fájl alapján létezik, létezni fog? olyan termék is, ami alapján lesz olyan 10 éves futamidejű típus is, ahol csak 4,2% a hitel THM-e. A pdf végén található táblázat szerint van/lesz/lehet/elvileg létezhet mindenféle kamatozású és kamatprémiummal rendelkező termék. Azonban erről semmit nem lehet tudni, mert az OTP Lakástakarék hivatalos oldalán még mindig a 30%-os állami támogatást hirdetik, noha az új termék már másfél hete elvileg elérhető. Ami biztos, hogy jelenleg csak az 5,99%-os hitelkamatú termék köthető. Hogy a többi miért van vagy mikor lesz, még nincs információ. Ha majd kiderül, hogy azok létező termékek-e, vagy ha igen, miért venné meg bárki a sokkal rosszabb hitelkamatokkal árult terméket, frissítem a cikket. Én ha a helyedben lennék, gyűjteném a pénzt prémium magyar állampapírban, 4% feletti betéti kamat mellett, bármikor szabadon felhasználhatóan és reménykednék, hogy ne legyen 5 vagy 10 év után 8-9% felett a lakáshitel kamata. (Ekkor még mindig pluszban lennél a gyűjtési időszakra szóló magasabb betéti kamatok miatt.) Ha mégis felette lenne az aktuális hitelkamat, az összegyűlt pénz még mindig költheted másra is, vagy gyűjthetsz tovább tetszőleges ideig, amíg esnek a kamatok vagy a lakásárak, senki nem korlátoz semmiben. Ha pedig veszel fel hitelt, kérhetsz akár húsz éves futamidőt is, nem kötelező 72 hónapon belül visszafizetni a pénzt. Nagyon úgy tűnik, hogy nem tudják pótolni a 30% állami támogatást a lakástakarékok, ezek már csak gyenge próbálkozások számolni nem annyira tudó emberek részére. ================================================================================ #1809 Telekom Domino szerdák Dátum: 2019-02-13 19:46:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-domino-szerdak/ Minden szerdán Dominosoknak egy-egy Telekom ingyen szolgáltatást lehet bekapcsolni a Telekom appban. Jól el van dugva a dolog, bemész a saját előfizetésedbe az áttekintés-ben, fent van három jelzés, a középső egy + jel. Ott kiválasztod a megfelelő szolgáltatás-halmazt és azon belül megkeresed az ingyenes lehetőséget. Második hete megy az akció, most egy nap ingyen facebook-ozást, a múlt héten ingyen hálózaton belüli perceket tudtál bekapcsolni szintén egy napra. Szóval nem egy nagy eresztés, ha van kedved, nézegesd minden szerdán, akár itt is. ================================================================================ #1810 Az új támogatások margójára Dátum: 2019-02-14 09:43:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-uj-tamogatasok-margojara/ A héten bejelentett újabb családtámogatások tartják lázban az országot, most éppen ettől várja a mindenkori kormány, hogy megjöjjön a kedve a magyar nőknek a gyerekszüléshez. Mivel ezek a támogatások mindenkit érintenek, vagy azért, mert kedvezményezettje a támogatásoknak, vagy azért, mert adófizetőként az ő zsebéből veszik ki az erre elköltött pénzt, vagy azért, mert lakásvásárlás előtt még jobban drágítják a kiszemelt ingatlanok árát, gondoltam írok röviden a témáról. Néhány alapvetéssel szeretném kezdeni a dolgot. Az első, olyan nem létezik, hogy a kormány ajándékot ad valakinek. A kormány csak azt a pénzt tudja szétosztani, amit az adófizetőktől beszed személyi jövedelemadó, áfa, társasági adó, jövedéki adó, termékdíj és még közel ötven más címszó alatt. Olyan nincs, hogy a nyugdíjasok ingyenesen utaznak. Csak olyan létezik, hogy a nyugdíjasok ingyenes utazási lehetőségének költségét másokkal fizetteti ki a mindenkori kormány. Olyan sincs, hogy az Operába vagy egy focimeccsre látogató a belépőjegy valódi költségének csak az ötödét fizeti ki. Olyan van csak, hogy a kormány a maradék négyötöd részt olyanokkal fizetteti ki, akik se Operába, se focimeccsre nem járnak. Ezért is fizetik a világ legmagasabb, 27%-os áfáját, akárhányszor vesznek valamit. Ha ezt egyszer felfognák az emberek, itt gazdasági forradalom lehetne: az állam csak azt a pénzt tudja a zsebedbe gyömöszölni, amit a másikból előtte kivett adó formájában. Természetesen van, hogy valaminek nagyobb a társadalmi haszna, mint az "ingyenesség" költsége. Ilyen például az oktatás. Többet nyer a társadalom (azok is, akiknek nincsen gyerekük) azzal, hogy minden gyereknek kötelező iskolába járni az adófizetők költségén. Ezek a gyerekek tanultak lesznek, munkába állnak és több adót fognak termelni a társadalomnak. Azonban minden állami pénzköltésnél fel kell tenni a kérdést az öntudatos adófizető állampolgároknak, vajon állami feladat-e az adott csoport támogatása a többiek kárára, illetve ha az is (mert lehet, hogy az), a támogatás költsége arányban áll-e a várható haszonnal. Mennyi társadalmi haszna van annak az új elképzelésnek, hogy minden diákot kétszer két hétre aranyáron külföldre utaztatunk, hogy úgymond megtanuljanak olyan nyelveket 28 nap alatt (amiből négy nap utazással telik), amire itthon nem voltak képesek 12 év alatt? Az az akár félmillió forint, amit erre költünk fejenként az adófizetők pénzéből, nem hasznosulna-e jobban, ha ezt magántanárra költhetnék, vagy megreformálnánk az iskolai nyelvoktatást? Nem lenne-e kifizetődőbb megnézni, miért annyira gyatra a magyar állami nyelvoktatás, mint kiszórni ilyen kétes dolgokra tízmilliárdokat évente? (Update: mint kiderült, 90 milliárd forintba kerülne évente ez a kétes kimenetelű mutatvány. Ebből hány anyanyelvi tanárt lehetne alkalmazni egész évben, ha nettó 500 ezer forintot fizetünk nekik? A helyes megoldás 8.436 tanár egész évben, 12 hónappal számolva, s ráadásul a kifizetett 90 milliárdból 39,6 milliárd visszafolyna az államkasszába adók és járulékok formájában. Ha nettó 250 ezerért magyar tanárokat alkalmaznánk, közel 17 ezer nyelvtanárt tudnánk pluszban felvenni és még mindig megmaradna az a csoffadt 40 milliárd az állam kasszájában. Csak hogy összefüggésbe lehessen tenni a 17 ezer nyelvtanárt, jelenleg 36 ezer tanár dolgozik a középiskolákban, ennek maximum ötöde lehet nyelvtanár. Ha csak a nettó összeget nézem, 90 milliárdból teljesen meg lehetne duplázni a középiskolákban dolgozó tanárok létszámát. Esetleg a fizetését, ami pedig a minőséget biztos javítaná...) A másik alap, hogy az állami támogatások mindig befolyásolják a piacot és sokan ennek kárát látják. Ha ingatlant akarok venni, de nem vagyok rá képes, mert az állami ingyenmilliókkal és államilag támogatott hitelekkel kipárnázott emberek felhajtják a lakások árát, én egyértelműen vesztese vagyok a támogatásoknak. Ha hétszemélyes autót akarok venni, de a kereskedők jó vastagon fogják árazni holnaptól az ilyen autókat, mert a 2,5 milliós támogatással a zsebükben a családapák egymillióval többért is megveszik, mint eddig volt az ára, egyértelműen rosszul járok. Nem csak mint adófizető, de mint autóvásárló is. Amikor majd el akarom adni, akinek 2,5 millióval kevesebbe került, olcsóbban is odaadja használtan, így megint bukni fogok a dolgon. Azzal semmi baj nincs, ha egy állami támogatás miatt lesznek vesztesek. A kérdés, hogy nyertesek lesznek-e, illetve a vesztesek veszteségei össztársadalmi szinten lényegesen kevesebbek-e, mint a nyertesek előnyei. Nyert-e a társadalom és a gazdaság azzal, hogy az állam beavatkozása torzította a piacot? De ha a CSOK tízmillió forintja a bejelentést követően gyakorlatilag egy hét alatt beépült az új építésű ingatlanok áraiba, majd a CSOK miatt megnőtt építkezési kedv miatt kialakult alapanyag és munkaerő-hiány miatt elszálltak az építőanyag árai és az építkezésen dolgozók vállalási árai, akkor ki nyert az egészen az ácsokon, kőműveseken és az építőanyag-forgalmazókon kívül? (A 2008 előtti fészekrakó program is, ahol önerő nélkül, állami kezességvállalással, szocpolból százezrek vettek lakást üres zsebre svájci frankos hitelből, nagyban hozzájárult ahhoz, hogy a devizahiteles válság akkora pusztítást végzett, amekkorát. A bank bolond lett volna nem hitelezni a hitelképtelen tömegeknek, ha az állam kezességet vállalt értük, az emberek pedig kellően bolondok voltak beugrani a hitelfelvételbe az állami ingyen milliók miatt  De ezt csak így zárójelbe.) A gyerekes családoknak még messzebb lett a saját ingatlan, ahogy a gyerekteleneknek is. Nem egy embert hallottam, hogy azért megy ki külföldre, mert úgy látja, itt soha nem lesz saját ingatlana ilyen lakásárak és fizetések mellett. S ezzel szemben hány gyerek született meg csak azért, mert a CSOK? Hány gyerek született, aki egyébként nem született volna meg és hány felnőtt ment el a kilátástalanság miatt, aki majd külföldön fog gyereket szülni és ott fog adót fizetni? Vajon van erről felmérés? S ha nincs, akkor miért nincs? Hogyan mérjük egy állami támogatás megtérülését, ha nem mérjük a hatékonyságát? Vagy a politikai haszon az egyetlen cél, a társadalmi haszon csak lózung? Legalább 20 éve pénzzel akarják megoldani a gyerektelenség problémáját és eddig semmi eredménye nem volt a dolognak. A magyar kormányok európai szinten is kiugróan sokat költenek a családok támogatására és semmi kézzelfogható eredménye nincs. Az egy nőre jutó szülésszám alapján még alulról is alig közelítjük akár a környező államok, akár az Unió átlagát. Talán nem az a baj, hogy nem születik meg a harmadik-negyedik gyerek, hanem inkább az, hogy az első kettőt sem vállalják be az emberek? Az első két gyerek miért nem születik meg? Nem az első kettőt kellene jobban támogatni, ha ott nagyobb a hiány és több haszonnal hasznosulna az állami támogatás? A kétgyerekesek akkor sem szülnek többet, ha több tízmilliós pénzesőt szórunk a nyakukba? Miért nem? Mi kell még nekik a pénzen kívül? Csak azok szülnek, akik nem csak ahhoz szegények, hogy gyerekük legyen, de ahhoz is, hogy ne legyen? (Egy családi havi 43 ezer forintos bevételből senki nem fog 2-3000 forintot fogamzásgátló tablettára költeni.) Több magyar gyerek születik Angliában, mint Vas megyében? Ennek mi az oka? Hogyan tudnánk rávenni őket, hogy hazajöjjenek? Sok mondanivalóm lenne még, de sajnos mennem kell pénzt keresni. :) Ezért röviden felvázolnék egy megoldást, ami szerintem működne a mostani osztogatás helyett. Az emberek a létbizonytalanság, a lakhatás és a kiszámíthatóság hiánya miatt nem szülnek. Már most is évente 200 milliárd körül szórunk ki az ablakon lakásvásárlási támogatásokat az ablakon, aminek csak annyi az eredménye, hogy ennyivel drágábbak az ingatlanok és se az átlagos családosok, se a gyerektelenek nem tudnak lakást venni. Ezt most további 150 milliárddal akarják megfejelni, ami előrevetíti a további áremelkedést, most a használt lakások piacán is. Ebből az irdatlan sok pénzből én állami bérlakásokat építenék, két-három gyerekkel lakhatókat, évente 15 ezer darabot. Évente! 15 év alatt 225 ezer állami bérlakás lenne abból a pénzből, amit eddig elköltöttünk feleslegesen. Ha annyi lenne a bérleti díj, ami fedezi az amortizációt, talált vagyon lenne ez a rengeteg lakás az államnak. S közben minden második gyerekes család olcsón bérelhetne az államtól lakást Ezeket a lakásokat nem szociális alapon, hanem a gyerekes házaspároknak adnám ki, mondjuk 70 ezer forintért havonta olyan szerződéssel, hogy addig lakhatnak ott, amíg az utolsó gyerek nappali tagozatra jár. Létbiztonság pipa, a gyerekeket lesz hol felnevelni. (Közben kötelezhetnénk őket, hogy tegyenek félre havonta egy lakástakarékba pénzt, így a szülőknek is lenne hol lakni, ha majd költözni kell.) Válás esetén az maradhat az állami bérlakásban, aki a gyerekeket neveli. Ezek a bérlakások egyszerre csökkentenék a lakások vételárát és a bérleti díjat is, mindenki más is olcsóbban lakna, így kevesebb ember menne külföldre. A kisgyermekes anyák félállású vagy hatórás foglalkoztatását adókedvezményekkel támogatnám. Akár elő is írhatnám pont úgy, mint a rokkantak esetében, hogy 50 fős cég felett aki nem alkalmaz X darab anyukát, akinek 8 évnél fiatalabb gyereke van, adót fizet. (Jelenleg ugyanígy adózik az, aki nem alkalmaz X megváltozott munkaképességű embert.) Normális oktatás. Az remek, hogy 30 év késéssel akarnak bölcsődéket építeni, de az csak az első másfél év. Kellene jó minőségű oktatás, 21. századi módszerekkel, nem 32 fős osztályokban, kiégett, alulfizetett tanárokkal. S sok hasonló rendelkezést lehetne még hozni, majd legközelebb folytatjuk. De ha neked van ötleted, ami működhet, vagy külföldön működik, írd meg a hozzászólásokban.   (A kérdés sokkal sokrétűbb annál, mint amiről a cikk szól: miért akarjuk, hogy többen legyünk, ha csak a nyugdíj miatt, nincs-e más megoldás, például tőkefedezeti nyugdíjalap, amíg nem késő, miért van morális válságban az ország, stb. De ezek már túl messze vinnének, maradjunk a pénzügyi oldalánál a kérdésnek.) https://kiszamolo.hu/regen-minden-jobb-volt/ Ez nem egy politikai bejegyzés. Minden Orbánozó, Gyurcsányozó, migránsozó hozzászólást azonnal törlök. Észérvekre vagyunk csak kíváncsiak nem politikai agymosásra. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1811 Kiszámoló Életbiztosítás február Dátum: 2019-02-18 10:18:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-februar-3/ Februárban 1362-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1812 Népességi helyzet és kilátások Magyarországon Dátum: 2019-02-19 09:02:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nepessegi-helyzet-es-kilatasok-magyarorszagon/ Az előző cikkben írtam arról, vajon várható-e a most bejelentett újabb állami támogatásoktól, hogy megszámlálhatatlan magyar gyerek fog születni a következő években. A válasz az, hogy aligha, ha mégis lesz valami eredménye, az messze elmarad a ráfordított összegektől. https://kiszamolo.hu/az-uj-tamogatasok-margojara/ Mivel a kérdés nem csak fontos, de érdekes is és mindenkit érint, ha tetszik, ha nem, gondoltam kicsit bővebben is érdemes róla írni. Magyarország lakossága folyamatosan fogy és öregszik, az elmúlt 29 évben több mint 5 évvel nőtt az átlagéletkor, ennyivel lett idősebb a társadalom a kevesebb megszületett gyerek és a hosszabb ideig élő idősek miatt. A született gyerekek száma évről-évre csökken: Természetesen ez az adat önmagában semmit nem mond, kérdés az, hogy hány szülőképes korú nő van egyáltalán, akire lehetne számítani a gyerekvállalás területén. Sajnos ebben sem állunk jól, az elmúlt 30 évben meg sem született nők nem fognak gyereket szülni, ez elég kézenfekvő. A világháború után született, úgynevezett Ratkó-korszak gyerekeinek az utódai a hetvenes években születtek meg, ők ma 35-45 évesek. Utánuk egy nagy visszaesés jön, már sokkal kevesebb nő van, akire egyáltalán lehet számítani, mint szülőképes korú nőre. (Bár 50 éves korig számítják annak a nőket, kevesen szülnek 40 év felett.) A színes ábra a mai állapot a korfán, azt mutatja, melyik életkorban hány férfi és hány nő él Magyarországon. A szaggatott vonal a 25 év múlva várható népességi megoszlást mutatja, érdemes megnézni, mennyivel több nyugdíjas és mennyivel kevesebb aktívkorú lesz, amikor a most 40 évesek vonulnának nyugdíjba. S ezután is várhatóan tovább fog romlani a helyzet. Másik ilyen mutatószám, hogy egy szülőképes korú nő hány gyereket hoz a világra élete során. Ha azt szeretnénk, hogy ne fogyjon a nemzet, ennek a számnak 2,1 felett kellene lenni, ennyi utoljára 1977-ben volt. A rendszerváltás után ez a szám tartósan leesett, a gazdasági válság után 2011-ben érte el a mélypontot, majd azóta emelkedik, illetve sajnos újra némileg csökkent, az előzetes adatok alapján 1,49 volt 2018-ban. (Az uniós átlag 1,6) Ha politikus lennék, azt mondanám, hogy az én kormányzásom és az állami támogatások miatt nőtt a termékenység, ha demográfiával foglalkozó szakember, akkor pedig azt, hogy a gazdasági válságban elhalasztott gyerekek születtek meg (úgynevezett halasztott gyerekvállalás), illetve egyszerűen most lett 30-35-40 év feletti az a népes korosztály, aki későn észbe kapva ugyan, de még utoljára gyorsan szült, mert utána már nem lesz rá képes. (Amint az a fentebb belinkelt összefoglalóból kiderül, a gyerekvállalási kedv úgy ugrott meg a maximum 8 általánossal rendelkezőek körében, hogy közben az arányuk csökkent a teljes társadalomban és úgy csökkent a diplomások körében, hogy közben lényegesen több lett a diplomások aránya. Ráadásul megyei lebontás szerint is a legszegényebb megyékben nőtt a gyerekek száma. Csak nem akarnak azok a gyerekek oda megszületni, ahová a kormány szeretné.) A kétezres évek nagy pénzszórása (fészekrakó program, állami kezességvállalás, szocpol régi és új lakásra, államilag támogatott hitelek, stb.) meg se moccantotta a termékenységi mutatót, pedig akkor is évi 200 milliárd akkori forint felett költöttek ezekre a célokra. Ennyi hatása volt az elszórt ezermilliárdoknak. Semmi. Ki sem lehet mutatni statisztikailag, hogy akár csak egy gyerek is megszületett volna emiatt. Ellenben elévülhetetlen érdeme volt ezeknek a támogatásoknak abban, hogy egyrészt elszálltak az ingatlanárak, másrészt az állami kezességvállalás és a szocpol miatt hitelképtelen tízezrek adósodtak el üres zsebre svájci frankban és közöttük végezte a devizahiteles válság a legnagyobb pusztítást. Eddig a statisztikai adatok. Két nagy kérdés van: miért nem akarnak gyereket vállalni az emberek, miért nem születnek sehol gyerekek a fejlett világban, illetve miért is akarjuk, hogy nőjön a népesség? Miért nem jó nekünk a mostani csökkenő trend? Ha nem értjük, miért nem születnek meg a gyerekek, vagyis a diagnózist sem ismerjük, miért gondoljuk, hogy egy akármilyen megoldás hasznos lehet? Ha az egész fejlett világon, ahol a legnagyobb a jólét, csökken a gyerekvállalási kedv, miért gondoljuk, hogy ezt pénzzel meg lehet változtatni? Mi változott meg véglegesen a társadalomban az elmúlt 50-70 évben? Az első és legfontosabb, hogy feltalálták a hatékony fogamzásgátlást, az ötvenes években a használható óvszert, a hatvanas években a fogamzásgátló tablettákat. Ennek két eredménye lett: az egyik, hogy a gyerekvállalás szabályozható lett. Ugyanis nagyanyáink nem azért szültek 4-5-6 gyereket, mert annyival jobban szerették a gyerekeket, hanem mert nem tudtak hatékonyan tenni ellene. Ennek másik következménye az elkötelezettség nélküli kapcsolatok (már nem fenyegetett a nemkívánt terhesség), ami a családok széteséséhez vezetett. Jelenleg az emberek 34%-a egyedülálló és 13%-a élettársi viszonyban él. A kapcsolat hiánya, vagy a bizonytalan kapcsolat nem kedvez a gyerekvállalási kedvnek. https://kiszamolo.hu/regen-minden-jobb-volt/ A háztartás gépesítésével a nők felszabadultak az otthoni fizikai munka nagy részétől, így munkába állhattak. Ez generálta a hetvenes-nyolcvanas évek nagy gazdasági fellendülését, azonban a kétkeresős családmodell megint csak nem kedvez a gyerekvállalásnak. Egy nyolc órában dolgozó nő kevésbé vágyik arra, hogy utána lélekszakadva rohanhasson ő az oviba, az apa az iskolába a gyerekekért, majd utána álljanak neki a házi feladatnak és a háztartási munkáknak is. S pont az állami szociális háló is a gyerekvállalás ellen hat. Ma már nem szükséges gyereket nevelni azért, hogy valaki gondoskodjon rólam idős koromban vagy egy betegség alatt. Sőt, anyagilag egyenesen hátrányba kerülök évtizedeken át, ha a gyerek felnevelése főleg az én költségem, de a gyerek által később megtermelt haszon a társadalomé. Csak anyagilag nézve jobban járok, ha a gyereknevelésre fordítandó összeget félreteszem a saját nyugdíjam kiegészítésére. https://kiszamolo.hu/gyerekvallalas-es-a-nyugdij/ S igen, a hedonizmus, a fiatalok infantilizmusa és sok minden más is gátolja, hogy több gyerek szülessen meg. De a kérdés az, egy kormányzat mit tehet ez ellen és egyáltalán miért akar tenni ellene. Abban nagyjából minden szakember egyetért, hogy bármilyen intézkedéssel is nem várható, hogy akárcsak 1,7 fölé nőjön a magyar termékenységi mutató,. De ha még most el is érnénk a 2,1-es szükséges értéket, lehet, hogy már akkor is késő lenne az ellátórendszerek szempontjából a következő évtizedekben. Bármennyire is szeretnénk, az idő kerekét nem tudjuk visszaforgatni, el kell fogadni, hogy más világot élünk, mint éltünk 50-70 vagy 100 éve. Mivel őszintén teljesen lényegtelen, hogy 12, 9 vagy 7 millió magyar él a határokon belül, az egyetlen probléma az egyre fogyó és idősödő társadalommal, hogy a jelenlegi felosztó-kiróvó nyugdíjrendszer és a teljesen hasonló elven alapuló egészségügy össze fog omlani, ha egyre kevesebb eltartóra egyre több eltartott jut. Arról, hogyan alakult ki az egyébként nem is régi magyar nyugdíjrendszer és miért lett tőkefedezeti nyugdíjból tőkével egyáltalán nem rendelkező felosztó-kiróvó nyugdíjrendszer, arról itt írtam: https://kiszamolo.hu/a-nyugdijrendszer-multja-es-jovoje/ Az egészségügy ugyanezzel a problémával küzd: egyre kevesebb a rendszerbe befizető aktív tag, miközben az egyre drágább egészségügy miatt egyre tovább életben tudjuk tartani azokat, akikre főleg fordítjuk az aktív tagok befizetéseit. Mivel pénzesővel az elmúlt közel húsz évben eddig semmi statisztikailag is kimutatható változást nem sikerült elérni, azt kellene megnézni, milyen más megoldás jöhet szóba. Az egyik a nyugdíjrendszer átalakítása felosztó-kiróvó rendszerről a tőkefedezeti nyugdíjrendszerre, hogy a mindenkori idősek ellátása ne az aktívkorúak számától és anyagi terhelhetőségétől függjön. Persze az erre kitalált magánnyugdíj-pénztári rendszer teljes beszántása után néhány évvel elég kevés esély van. Így csinálták ezt például Chilében: https://kiszamolo.hu/nyugdijrendszer-van-megoldas/ A másik az állampolgárok támogatása az öngondoskodásban. A cafeteria átalakítása és abból minden öngondoskodó elem kivezetése sem támogatja ezt a célt túlzottan. Eddig nem volt szó róla, de a migrációnak is Magyarország a nagy vesztese, a becslések szerint 400 ezer magyar dolgozik már külföldön, akik ott fizetnek adót és a gyerekeiket is ott nevelik, akik jó eséllyel már soha nem fognak visszatérni Magyarországra. Abból a pénzből, amiből új gyerekeket szeretnénk legyártatni az itthon maradottakkal, lehetne költeni arra is, hogy a külföldre mentek hazatérjenek. Kellene egy őszinte kutatás, hogy miért mentek el az emberek és miért jönnének vissza. Nagyon nem lesz nekünk se más választásunk minden kormányzati kirohanás ellenére, mint külföldről pótolni a hiányzó embereket. A meg nem születetteket éppúgy, mint a tőlünk elvándoroltakat. A nagy, lassan négy éve tartó politikai manipuláció helyett érdemes inkább néhány adatot elolvasni az Unióba érkezett bevándorlókról. 2018-ban 634.700 menedékkérelmet nyújtottak be az egész Unióban, ez az 500 millió fős Uniónak az elképesztően hatalmas 0,12%-át kitevő embertömeg. Ha ez így menne tovább, tíz év alatt akár 1,2%-ot is eléri az újonnan bevándorolni kívánók száma. Még szerencse, hogy évről-évre csökken ez a szám. A 2018-as bevándorolni szándékozók 18%-a származik Nigériából, Albániából, Törökországból, Venezuelából és Grúziából, de jelentős a kolumbiaiak, kínaiak, vietnamiak és több afrikai országból érkezettek száma is. A menedékkérők 20%-a olyan országból érkezett, ahonnan még vízum sem kell a belépéshez. A férfiak-nők aránya 55-45% volt, felük 28 év alatti. A bevándorlók közül 160 ezer érkezett csak Szíriából, Irakból, Afganisztánból vagy Pakisztánból. (Olvastam adatot, hogy a betelepültek 30%-a sem muzulmán, de sajnos most nem találom a forrást. Aki tudja, linkelje be.) A beadott kérelmekből csak 34%-ot fogadtak el első körben, nem meglepő módon legtöbbet a szír menekültektől. Ez az Unió lakosságának 0,04%-át kitevő embertömeget jelent. Évente! 10 év alatt az már mindjárt 0,4%-nyi embertömeg lenne, ha ez így megy tovább. Az illegális bevándorlók száma a 140 ezret sem érte el tavaly, a legtöbben Spanyolország felől próbálkoztak. Az Unió polgárai 16,7%-ra becsülik a bevándorlók számát, a valóság ezzel szemben 7,2%. Születési hely szempontjából legtöbben a volt francia gyarmati marokkóiak vannak 10,7%, utána az albánok 6,8%-kal, a valaha brit gyarmat indiaiak 4,2%, törökök és a szintén brit gyarmati pakisztániak 3,3-3,3%. Az állampolgárságot nyertek 30%-a afrikai, 21%-a ázsiai, 20%-a európai nem EU tag, 15%-a észak és dél-amerikai. (Országonkénti bontásban itt. Néhány példa: Németország csökkenő arányban: törökök 20,4%, oroszok 6,1%, ukránok 5,8%, koszovóiak 5%, a spanyoloknál rengeteg a latin-amerikai bevándorló, Olaszország 20% albán, 19,1% marokkói, indiai 5,2%, bangladesi 4,6%) Na de szóval, érdemes megbarátkozni a gondolattal, hogy vagy kitesszük az országra a kiürült táblát, vagy eldöntjük, honnan szeretnénk bevándorlókat fogadni és ki is kellene találnunk, mivel tudnánk rávenni őket, hogy maradjanak és ne menjenek tovább a többi nyugatra költözött magyar után. S még egy hatalmas kiaknázatlan forrása van Magyarországnak, a rengeteg mélyszegénységben élő, magára hagyott ember, aki nem is szocializálódott rendesen már generációk óta és az oktatásból is kiszorulnak, így újra és újra kitermelik a nyomort, amit a többségi társadalomnak kell finanszírozni. Ha ezeket az embereket elkezdenénk oktatni és támogatni a változásban (nem anyagilag feltétlen), néhány évtized alatt remek munkaerővé válnának. Abból a sokszáz milliárdból, amit gyerekgyártásra adunk a többségi társadalomnak, a statisztikák alapján eredmény nélkül, évi néhány tízmilliárdból hatalmas eredményt lehetne elérni a leszakadt társadalmi osztályokban. Két legyet ütnénk egycsapásra: felszámolnánk a nyomort és nyernénk rengeteg használható, magyarul beszélő munkaerőt. Persze nem menne egyik napról a másikra, minimum évtizedekig tartana, de ha ma sem kezdjük el, csak egy újabb generációt elveszítünk. Na, röviden ennyit akartam még hozzátenni a legutóbbi cikkhez. Minden hozzászólást szeretettel várunk, akár pro, akár kontra, de csak akkor, ha értéke és értelme van. Az ész nélkül migránsozó, cigányozó, okoskodó, felesleges vitákat generáló hozzászólásokat törlöm. Ha érveid vannak, nem csak véleményed, támaszd alá hiteles adatokkal. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1813 Államkincstár bankkártyás vásárlás Dátum: 2019-02-21 11:24:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamkincstar-bankkartyas-vasarlas/ Gergő osztotta meg az igen kellemetlen tapasztalát az államkincstári eurós vásárlásról, hogy más ne járjon így. Már egy éve követem a blogod és sikerült is szépen rendbe rakni a pénzügyeim, amit köszönök is szépen. Nemrég viszont belefutottam egy nagyon érdekes helyzetbe amiről eddig nem olvastam nálad és talán másokat is érinthet. A Magyar Államkincstár webes felületén vettünk volna a nevelőapámnak Prémium Euro Magyar Állampapírt. A fizetésnél a bankkártyás fizetést választottuk mivel van az eurós bankszámlámhoz kapcsolódó eurós Mastercard bankkártyája a Raiffeisen banknál. A bannkártyás fizetés pedig ingyenes. Kifizettük a 6000 eurót az állampapírokért. A Raiffeisen számlatörténetben viszont könyvelés után már 6300 eurót vontak le a vásárlásért. Először az államkincstárhoz fordultunk, hogy miért kértek plusz 300 eurót. Ők biztosítottak minket róla hogy csak 6000 eurót kértek a papírokért. Utána a Raiffeisennél kértük az eset kivizsgálását. Mint kiderült mivel magyarországon fizettünk eurót ezért USA dollárt használnak köztes devizaként függetlenül attól hogy mi eurót fizettünk euróval. Így oda vissza váltották az összeget és így keletkezett a 300 euró plusz költség. Ami szerintük teljesen természetes. Így gyakorlatilag a 3 éves állampapír teljes hozama el is úszott. Ha más is tervezi ilyen papír vásárlását akkor eurós bankkártával biztosan ne rendezze az összeget ha Raiffeisen számlája van. Köszönjük a megosztást, erre tényleg érdemes lesz figyelni. Aki látta a Kiszámoló Akadémia második részét a youtube-on, tudja, miért járt így Gergő. Update: Fél év múlva az Államkincstár minden további üzenet nélkül visszatérítette a 300 eurót. ================================================================================ #1814 Egyszer lent máskor fent Dátum: 2019-02-24 20:34:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyszer-lent-maskor-fent/ Írtam tavaly decemberben, hogy az amerikai tőzsde akkorát zuhant abban a hónapban, amire nem volt példa 1931 óta. https://kiszamolo.hu/mi-tortent-a-piacokon-2018-ban/ Úgy tűnt, a tíz éve tartó, gyakorlatilag töretlen emelkedés után eljött a régen várt korrekció vagy akár a zuhanás ideje. Hát, nem egészen ez történt. Ezen a héten az amerikai DJI tőzsdeindex már a kilencedik hetet zárja egymás után emelkedéssel, ilyet utoljára 1995-ben csinált. Újra 26 ezer pont felett jár, mint tavaly szeptember közepén és már csak egy kis nekifutásra van az október elején felállított csúcs. A Nasdaq, a technikai cégek tőzsdeindexe is már kilencedik hetet zárja pluszban, ilyen se volt még 2009 óta. Úgy tűnik, az összeomlás érdeklődés hiányában egyelőre elmaradt. Hogy is mondja a bölcs mondás? Itt csak szép tudsz lenni, de okos nem. ================================================================================ #1815 Emelkedő állampapír kamatok Dátum: 2019-02-24 21:25:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emelkedo-allampapir-kamatok/ 2019. február 21-én változik az ötéves PMÁP kamata és február 25-től emelkedik az FMÁP és az 1MÁP kamata is. A lakossági állampapír befektetések népszerűségének megőrzése érdekében a Féléves Magyar Állampapír (FMÁP) és az Egyéves Magyar Állampapír (1MÁP) esetén 50 bázispontot emel a kamaton az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK). A változások 2019. február 25-től érvényesek. Az FMÁP új kamata 2,5 százalék, az 1MÁP-é 3,0 százalék lesz hétfőtől. Tájékoztatásul közöljük továbbá, hogy a 2018. december 18-án kibocsátott ötéves futamidejű Prémium Magyar Állampapír (PMÁP 2024/I) sorozat kamatfordulója - 2019. február 21. - után a kötvény kamatbázisa a 2018. évi átlagos fogyasztói árindexhez igazodva 2,8 százalékra emelkedik. A következő egy éves periódusra fizetendő kamata az 1,7 százalékos kamatprémiummal növelve 4,5 százalékra emelkedik. Forrás Köszönjük Zsoltnak a hírt ================================================================================ #1816 Nyugdíjkötvény újabb infók Dátum: 2019-02-27 10:28:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijkotveny-ujabb-infok/ A Világgazdaságban jelent meg ma egy cikk az ÁKK elnökével, amiben többek között a nyugdíjkötvényről is szó van. Mint ismeretes, az állam is be akar szállni a nyugdíj-megtakarítások piacába a saját állampapírjaival. Ennek részleteiről árult el néhány információt a mostani interjú. Az előzetes információk szerint a nyugdíjkötvény a babakötvényhez lesz hasonló, az ügyfelek pénzét végig ugyanabba a termékbe fektetik, a kamatokat pedig automatikusan újra befektetik. (Végre, AKK. Már csak arra várunk, hogy azt is sikerüljön közel tíz év után megoldani, hogy a jellemzően TBSZ számlára vásárolt ötéves állampapír ne mindig az év közepén járjon le és ne kelljen minden egyes kamatból minden évben egy-egy másik értékpapírt vásárolni. Reméljük, egyszer ezt is sikerül egy huszárvágással megoldani. Például úgy, hogy a lejáratot december 31-re tesszük, ami nem igényelne túl nagy informatikai fejlesztést.) A kamata inflációkövető lesz, a jelenlegi PMÁK-nál több kamatot fog fizetni, de a babakötvénynél kevesebbet. A számlakezelés költségmentes lesz, valószínűleg a 20% adójóváírás is fog járni rá. A lejárati kor 65 év lesz, azon még gondolkodnak, hogy a kamatokat fel lehet-e venni előtte. (Persze kérdés, nem fogják-e növelni a nyugdíjkorhatárral a lejárati időt, ahogy tették például Ausztráliában.) https://kiszamolo.hu/emelik-a-nyugdijkorhatart/ Eddig nagyjából ennyit tudunk. A kérdés, érdemes-e belevágni, ha a nyugdíjunkra teszünk félre. Összehasonlítva a konkurens termékekkel, egyértelműen nyerő lesz. Egy nyugdíjbiztosítás a maga 4% körüli éves költségével labdába sem rúghat mellette. Ha a nyugdíjkötvény 5-6%-ot fog kamatozni költség nélkül, akkor a nyugdíjbiztosításnak 10% körüli hozamot kell hoznia csak ahhoz, hogy sokkal magasabb kockázat mellett ugyanannyit hozzon, mint a nyugdíjkötvény. (Az egyik legjobb tőzsde az amerikai, ott magas kockázat mellett évi 9,5% hozamot érhettél el hetven éves átlagban. Ezt kellene túlszárnyalnia a nyugdíjbiztosításnak.) S ezért sem veszünk nyugdíjbiztosítást: https://kiszamolo.hu/koltseg-kalkulator-nyugdijbiztositashoz-is/ (Egyébként én semmire nem adnék adójóváírást, aminek az éves költsége több, mint 1%, mert így csak az adófizetők pénzéből lesz profit a cégeknél és az ügynököknél. Lehet árulni nyugdíjbiztosítást, de ha nagyobb a költség, mint évi 1%, akkor nincs adójóváírás.) Azonban a nagy kérdés az, merjünk-e akár 30-40 év távlatában állampapírban gondolkodni. (Ne felejtsük el, valószínűleg nem lesz visszaút, ha egyszer elkezdtük a megtakarítást. Ha mégis, nagyon komoly költségei lehetnek majd a kiszállásnak, de erről részleteket még nem tudunk.) Ha azért akarunk takarékoskodni, mert a demográfiai folyamatok miatt az államnak nem lesz elég pénze, hogy megfelelő nyugdíjat biztosítson a 20-30 év múlva nyugdíjba vonulóknak, akkor vajon a legnagyobb ötlet-e, hogy ugyanennek az államnak adunk kölcsön pénzt és reménykedünk abban, hogy azért ezeket a kötvényeket lesz pénze visszafizetni. Azért adunk kölcsön az államnak pénzt harminc évre, mert úgy gondoljuk, hogy nem lesz elég pénze harminc év múlva. Persze ne legyenek illúzióid, az önkéntes nyugdíjpénztárak pénze is zömében magyar államkötvényben állnak és csak egy jogszabály-módosítás kell ahhoz a következő harminc évben, hogy a nyugdíjbiztosítások pénze is kötelezően magyar állampapírban legyen. Mennyibe kerül a lakossági állampapír-állomány az államnak (vagyis az adófizetőknek) évente? A hatezer-milliárdos lakossági állományra ma is mintegy két százalékponttal több kamatot fizet az állam, mint a piaci szereplőknek. Ez évente 120 milliárd forint plusz költséget jelent már most is a piaci kamat felett. Ha ehhez még hozzájön újabb 20 milliárd forint elengedett SZJA a nyugdíjkötvények vásárlása után, akkor ez már mindjárt a fele például annak az összegnek, amit az alapfokú oktatásra költünk évente. Természetesen nem ok nélkül csinálja ezt az állam, azt szeretné, ha a magyar lakosság kezében lenne az államadósság egy jelentős része, mert a lakosság nem fog olyan gyorsan kiszállni, mint a külföldi befektetők a következő válság pillanatában. De érdemes azért látni, mennyibe is kerül az adófizetőknek évente ez a nagyobb finanszírozási biztonság. Egyelőre ennyit tudunk az új termékről, ha lesznek pontosabb részletek, majd megint írok róla. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1817 MNB versenyképességi program Dátum: 2019-02-27 13:57:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mnb-versenykepessegi-program/ Ma jelent meg az MNB versenyképességi programja, ami 330 pontban vázolja fel, hogyan lehetne versenyképesebb az ország. Vannak benne olyan dolgok, amiket már harminc éve mindenki megfogalmaz, mégse történik semmi komoly áttörés, mint például az állami bürokrácia csökkentése és az adózással töltött idő jelentős csökkentése a cégek életében. Mást ne mondjak, lassan 25 ígérgetik, hogy a járulékokat elég lesz egy számlaszámra elküldeni és majd a NAV ha akarja, szétkönyveli. Most minimum öt számlaszámra utalsz, van amelyikre havi ezer forintot. Ha ehhez kevés volt negyed évszázad a számítógépek korában, nagy illúzióim nincsenek. Vannak benne olyan dolgok, amiket egy huszárvágással meg lehetne oldani, mint például a túl drága bankszámlák egyből olcsóbbak lennének, ha kivezetnék a tranzakciós adót. Annak bevezetése előtt jóformán minden banknak volt ingyenes számlacsomagja, azóta nem igazán találni ilyet. Vannak olyanok is, amikkel nem értek egyet, mert például miért kellene az szja-nak 10% alatt lenni, amikor az az adóztatásnak szinte csak a legkisebb szelete, ráadásul a fizetésből levont összegek közül is a legkisebb. Persze, a szavazásra jogosult állampolgár azt látja, amikor ránéz a fizetési papírjára, abba pedig bele sem gondol, hogy 27% áfát adózik akkor, amikor elkölti a pénzt. Egy cégek számára kötelező honlapnak sincs értelme, akinek most sincs, annak ezután sem lesz. Ha kötelező lesz, csinál valami értelmetlen, használhatatlan valamit, hogy ne lehessen megbüntetni, hogy nincs. De se érdemi információ, se frissítés, semmi nem lesz ezeken a honlapokon. Ennek ellenére vannak benne jó ötletek, például hogy ne kelljen lakáshitel felvételekor mindenkinek közjegyzőhöz futkosni, legyen egy központi digitális platform, ami kiváltja a közjegyzői bejegyzést. A TBSZ számla működésének újragondolása, ne legyen ennyire bürokratikus és nehézkés a számla megnyitása és vezetése. Jóléti alap létrehozása, ami egy egybegyúrt önkéntes pénztár-szerű valami lenne. A NYESZ számla marhaságának a kijavítása, ahol valamiért a tőzsdei osztalék adóköteles, szemben minden más nyereséggel. A több éves állampapírok kamatainak automatikus tőkésedése, hasonlóan a mostani babakötvényhez. Akinek van kedve, olvassa végig a kiadványt. ================================================================================ #1818 Volt Citi-s számlacsomagok változás Dátum: 2019-03-05 10:12:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/volt-citi-s-szamlacsomagok-valtozas/ Az Erste bank értesítette a volt Citi-s ügyfeleket, hogy változnak a díjaik, ami ellen felmondással lehet védekezni, egyébként életbe lépnek a változások. Az új költségekről még nincs infó, de mivel a legtöbb számlacsomag költségmentes volt, ez egyértelműen emelést jelent. Ha téged is érint, járj utána, mennyi lesz a költséged ezután.   Köszönjük Gábornak a hírt. ================================================================================ #1819 Milliókat érő trükk? Dátum: 2019-03-07 13:43:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/milliokat-ero-trukk/ Többször találkoztam már egy-egy jól hangzó érveléssel az új, államilag már nem támogatott Fundamentáról, illetve ti is már többször átküldtetek ilyen cikkeket. Hogy többet ne kelljen rá egyenként válaszolni, nézzük meg, hogyan is jöhetnek ki azok a vonzó számok a cikkekben. A leírásokban az a közös, hogy valahogy megpróbálják kihozni ügyes érveléssel, milyen jól is járunk, ha az állami támogatás hiánya ellenére mégis befizetünk az új Fundamentára, ami a cég által adott kamatprémiummal együtt is csak évi 0,51% EBKM-mel rendelkezik, vagyis kvázi összesen ennyi kamatot kapunk csak a pénzünkre évente. Azonban, szól az érvelés, utána kapunk hitelt nagyon olcsón és azzal többet nyerünk, mint addig bukunk. Az egyik ilyen leírás szerint a trükk annyi, hogy most felveszünk lakáshitelt, akármilyen kamattal, nyitunk hozzá egy rakás Fundamentát, ami ugyan semmit nem kamatozik, de amikor lejár 9 év és 4 hónap múlva, felvehetünk olyan lakáshitelt, aminek a kamata csak 2,9%. Ezzel a hitellel kiváltjuk a meglevő hitelünket és akkor milyen jól fogunk járni, akár milliókat is keresünk a dolgon, mert onnantól hét és fél évig milyen alacsony lesz a kamatunk. A mellékelt táblázat szerint 20 éves és 20 milliós hitelnél akár 6,5 millió forintot is nyerhetünk ezzel a Fundamenta trükkel, ezért bárkinek megéri. Első látásra hibátlan érvelés. Mivel most megtakarítunk, a futamidő második felében sokat spórolunk a kamatokon. Egy ici-pici csúsztatás van benne. Nem számol azzal a veszteséggel, ami azért ér bennünket, mert közel 10 évig szinte kamatmentesen kölcsönadjuk a pénzünket a Fundamentának. Ha nem a Fundamentánál parkolna a pénzünk, hanem prémium állampapírban, évente 4,5% kamatot kapnánk rá. Ha most vennénk fel 4,3%-os hitelt, majd közel 9 és fél évig magunknak tennénk félre a Fundamentára szánt pénzt, akkor évente 4%-kal több kamatot kapnánk majdnem tíz éven át. Ezzel áll szemben az, hogy utána mindössze hét és fél évig 2,9% lesz csak a kamatunk az addigi 4,3% helyett. 9 és fél évig évi 4% kamatveszteség, ezért cserébe 7,5 évig 1,4% kamatnyereség. (A példákban valószínűleg a létező legmagasabb hitelkamatokkal számolnak, de miért vennénk fel 7%-os hitelt, ha bárkinek elérhető a 4% körüli kamatláb is? Ha nem tudod hol, felhívod a Gábort, majd ő megmondja.) Másik lehetőség, hogy azt a pénzt, amit a Fundamentához fizetünk, inkább a saját hitelünkbe fizetjük, így 20 év helyett 10 év alatt vissza tudnánk fizetni azt a magasabb havi törlesztővel, így már semmilyen kamatot nem kellene fizetni a második 10 évre. 10 évig fix 10 éves hitelt már 4% alatt is kapunk. Ekkor is sokkal jobban járunk. Érvként hozzák fel, hogy de mi lesz, ha elszállnak 10 év múlva a kamatok, amikor kamatforduló lesz? Mi lenne? Ha ettől félünk, eleve futamidőig fix hitelt veszünk fel, amire van lehetőség, amiről már itt is írtam: https://kiszamolo.hu/lakashitel-akarhany-evre-fix-kamattal/ Az már csak hab a tortán, hogy a Fundamenta csak akkor tud hitelt adni 10 év múlva, ha lesz szabad forrása, vagyis többen akarnak befizetni 10 év múlva, mint kivenni belőle pénzt. Ez egyáltalán nem biztos, erre semmi garancia nincs. Így hiába járna olcsó hitel, ha nem fog jutni. (Bővebben a lakástakarékpénztári törvényben. A lakástakarékpénztárnál elsődlegesnek kell lennie a betétesek védelmének, először a betéteket kell kifizetni s ha marad szabad tőke, csak akkor nyújthat hitelt, külső hitelt nem vehet fel, csak nagyon korlátozottan, stb.) Sajnos nincs nagy varázslat, állami támogatás nélkül csak akkor éri meg papíron a Fundamenta, ha kicsit elferdítjük a számokat. Ha maradnak az alacsony kamatok, akkor azért nem éri meg, mert a hitelek is olcsók lesznek, ha pedig emelkednek, akkor pedig azért nem, mert a megtakarításokra is egyre többet kapok, így nem éri meg kölcsönadni neki 0,5%-os éves EBKM-re. ================================================================================ #1820 Vodafone Tuti+ díjcsomag Dátum: 2019-03-07 15:32:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vodafone-tuti-dijcsomag/ A Vodafone új feltöltőkártyás díjcsomaggal rukkolt elő, melynek lényege, hogy egyrészt naponta maximum 300 forintig (16 percig) számláznak, utána éjfélig már úgymond ingyen beszélsz belföldön. Másik újdonság, hogy az 1 és 5 GB-os netcsomagok bár csak 30 napig érvényesek továbbra is, de nem veszik el az egyenleg, ha közben újra feltöltöd. Azonban ez a lehetőség csak az eredeti csomag háromszorosáig él, nem korlátlanul. (Vagyis 1 GB-os alapcsomag esetén maximum 3 GB-od lehet egyszerre.) (Ha most is Tuti csomagod van, az átállás nem automatikus, külön kell igényelned a változtatási szándékodat.) Ezeket az ajánlatokat a szintén feltöltőkártyás Telekom Domino-val érdemes összehasonlítani. Ott csak 4 GB internetet kapunk annyiért, amennyiért a Vodafone-nál 5 GB-ot, viszont az egy évig minden további feltétel nélkül szabadon felhasználható. (Feltöltés után még tovább is.) 600 Ft-ért pedig vehetünk egy hétig érvényes belföldi 300 perc opciót, vagyis legrosszabb esetben 2640 forintért kapunk havi 1320 percet, amit akár korlátlan csomagnak is hívhatunk az emberek 99%-a esetében. Nekem a Telekom ajánlata jobbnak tűnik, de ha amúgy is vodafone feltöltőkártyás vagy, érdemes lehet átmenned az új csomagba. ================================================================================ #1821 Tempo és Medicina egészségpénztár hírek Dátum: 2019-03-07 15:47:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tempo-es-medicina-egeszsegpenztar-hirek/ Az MNB folyamatosan ellenőrzi a piaci szereplőket és gyakran oszt is ki büntetéseket. Ezekről nem szoktam írni, mert ez nagyjából olyan, mint az adóellenőrzés, ha akarnak, úgy is találnak valamit, ha mást nem, rosszul lett lepapírozva a vezető tisztviselő újraválasztása. Azonban a Tempó Egészségpénztárnál olyan megállapításokat tettek, amik úgy gondolom, érinthetik a tagokat is. Az MNB közleményét itt tudjátok elolvasni. A másik hír, hogy a Medicina beolvad a Prémium egészségpénztárba április elsejétől. További hír, hogy az Izys-nél nőtt a havi minimum befizetés ötezer forintra (éves átlagban gondolom), ezzel is érdemes számolnod, ha ott vagy tag. Köszönjük Annának és Veronikának a hírt. ================================================================================ #1822 Több százdolláros van forgalomban, mint egydolláros Dátum: 2019-03-07 16:13:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tobb-szazdollaros-van-forgalomban-mint-egydollaros/ Tavaly év végére elérkezett a pillanat, amikor hivatalosan is több százdolláros bankjegy volt forgalomban, mint egydolláros. A számuk megduplázódott a 2007-es válság óta.    De nem kell aggódni értük, alig-alig használódnak el a forgalomban, nagyon ritkán kell cserélni őket. Leginkább egy borítékban vagy széfben pihennek egész életükben, ráadásul 65%-uk külföldön található. A negatív kamatok korában nem csak az Egyesült Államokban, de szerte a világon tartják az emberek százdollárosokban a megtakarításaikat. Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/mennyi-bankjegy-van-forgalomban/ ================================================================================ #1823 Erre vártunk? Digi hírek Dátum: 2019-03-08 18:06:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erre-vartunk-digi-hirek/ Bekapcsolta a Digi a mobilhálózatát, de nem úgy, ahogy sokan várták. Hogy valódi mobilszolgáltatást ez mellett fog-e nyújtani, továbbra is kérdés. Bővebb infó erre. ================================================================================ #1824 Adómentes állampapír és lakossági átutalások Dátum: 2019-03-13 09:36:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adomentes-allampapir-es-lakossagi-atutalasok/ Egy új törvénytervezet szerint kamatadó-mentes lenne a június elsejétől vásárolt állampapír, nem csak a TBSZ számlán tartott. Ezzel sok rövidtávú befektetést az államkincstárhoz csalogathatnak, más kérdés, hogy nem is fognak ott maradni öt évig, ha nem kell TBSZ számlára vásárolni a kamatadó-mentesség miatt. Másik változás, hogy a lakossági átutalások után 800 forintban maximalizálnák a bankok által évente fizetendő tranzakciós adót (oh, bocsánat, illetéket). A vállalkozásokat a könnyítés továbbra sem érinti, ők még az adóbefizetések után is adót fizethetnek továbbra is. Persze kérdés, hogy a bankok áthárítják-e az adócsökkentést, ha a tranzakciós adó bevezetésekor durva büntetések mellett tiltották meg nekik az adó továbbhárítását. ================================================================================ #1825 Melyek a legkedvezőbb lakáshitel kamatok jelenleg? Dátum: 2019-03-13 09:54:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyek-a-legkedvezobb-lakashitel-kamatok-jelenleg/ Mivel sokan készülnek lakáshitelt felvenni, néhány havonta megkérem a blog hitelügyintézőjét, Gábort, írjon egy-egy körképet az elérhető lakáshitel kamatokról. Úgy tűnik, a kamatemelkedés még várat magára, annak ellenére, hogy az infláció emelkedése miatt már szinte biztos, hogy el kell kezdenie a nemzeti banknak a kamatemelési ciklust. Következzen Gábor cikke. (Ha bármi kérdésed van, tedd fel neki a fenti elérhetőségen.) Amióta Miklós felkérésére a kiszamolo.hu-n jelzáloghitelekről írok, megdönthetetlenül tartotta magát a tétel: aki legalább 10 évre szeretné rögzíteni lakáshitelének kamatát (és vállalja, hogy havonta legalább 300.000/400.000 Ft jóváírást teljesít) annak az UniCredit Bank kínálja a legkedvezőbb kamatú hitelt. E a helyzet a Bank legutóbbi kamatemelését követően megrendülni látszik. 10 évnél hosszabb futamidő esetén már egyértelműen vannak kamatban is kedvezőbb ajánlatok a piacon. Amennyiben a hitel futamideje is 10 év, akkor – ha csak a kamatot nézzük – továbbra is az UniCredit Bank 3,9 %-os kamata a legkedvezőbb. A bankszámla költségeit és az előtörlesztés díjat is figyelembe véve azonban ebben a kategóriában is találhatunk olcsóbb finanszírozási lehetőséget. Több más pénzintézet – reagálva az UniCredit Bank árazási döntésére – úgy döntött, hogy ezen az új kamatszinten már nekik és érdemes részt venniük az árversenyben. Februárban és márciusban négy bank is kamatot csökkentett 10 éves kamatperiódusú ajánlatainál. A piaci pletykák alapján úgy tűnik, hogy a kamatot csökkentő pénzintézetek sora még tovább fog nőni. Ebben az UniCredit kamatemelésén túl még az is szerepet játszhat, hogy a Magyar Nemzeti Bank a 3 havi kamatperiódusú, forintosított devizahitelek hosszabb kamatperiódusú hitelre történő lecserélését fogja javasolni/kötelezővé tenni. Ebben pedig több pénzintézet látja az ügyfelek más bankoktól történő átcsábításának lehetőségét vagy a saját hitelállománya megtartásának kényszerét. Mindkettőhöz versenyképes kondíciókra lesz szükség. Az intenzív kamatváltozásoknak összbanki szinten olyan tendenciaszerű következményei vannak, amelyeket érdemes tételesen végigvenni. 1. Vannak olyan pénzintézetek is, amelyek rendíthetetlenül ellenállnak mindenféle kamatcsökkentési nyomásnak. Így annak ellenére is, hogy a minősített fogyasztóbarát hiteleknél a maximális kamat is definiálva van, az elérhető kamatok skálája meglehetősen szélesre nyúlt. 10 éves kamatperiódusú hiteleknél jelenleg 3,94 % az elérhető legkedvezőbb kamat. Bőven vannak azonban 5 %-os kamat feletti hitelajánlatok is. 2. Csökkent, gyakorlatilag eltűnt a 10 éves FIX kamatú (10 éves futamidő, 10 évre rögzített kamat) és a legkedvezőbb 10 éves kamatperiódusú ajánlatok kamata közti különbség. Az elérhető legkedvezőbb kamat 10 FIX konstrukcióban 3,9 %. 3. Csökkent az 5 és 10 éves kamatperiódusú ajánlatok közötti kamatkülönbség. A legkedvezőbb MFL 5 éves kamatperiódusú hitel kamata 3,46 %. 4. Nőtt a kamatkülönbség a 10 éves kamatperiódusú és a 11-20 éves futamidejű, fix kamatú ajánlatok között. A legkedvezőbb 15 évig FIX kamat 4,9 %, a legkedvezőbb 20 FIX ajánlat 5,29 %. 5. Csökkent/eltűnt az az extra kamatkedvezmény, amit nagyobb jóváírás vállalásával tudnak elérni a hiteligénylők. Tapasztalataimból kiindulva, a vállalt jóváírás tekintetében idővel újból differenciáltabbak lesznek majd a hitelajánlatok. Legkésőbb addigra, mire a volt devizahitelek hosszú kamatperiódusú hitelre történő lecseréléséhez kapcsolódó kampánya lecseng. 6. Több pénzintézetnél az igényelt hitelösszeg függvényében más-más kamatú hitelajánlatok érhetők el. A legtöbb banknál 20M Ft felett és alatt más a hitel kamata, de van olyan pénzintézet, ahol 10M forintnál is van egy kamatlépcső. A fentiek szemléltetésére nézzük meg a következő kamatperiódusoknál a legkedvezőbb hitelajánlatokat a hitelösszeg és a jóváírás függvényében: ================================================================================ #1826 Az államilag támogatott 10 milliós hitel részletei Dátum: 2019-03-14 11:54:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-allamilag-tamogatott-10-millios-hitel-reszletei/ A februárban bejelentett népesség-gyarapodási támogatások egyik legfurcsább tétele volt a 10 millió forintos kamatmentes hitel, melynek tőketartozását is elengedik a gyerekek születése esetén, a második gyereknél 30%-át, a harmadiknál a teljes összeget. Így tulajdonképpen ez is egy megelőlegező támogatás, ha valaki egy gyereknél többet akar. A rendkívüli benne, hogy egyrészt először még csak az elsőházas nőknek akarták adni, illetve hogy szabadfelhasználású hitel, mindenki arra költi, amire akarja. Most kijöttek a részletek is. A hitelt július elsejétől 2022 végéig lehet igényelni, a feleségnek 18 és 40,99 év között kell lennie. Futamideje maximum 20 év, kamatperiódus öt év, az állami támogatás miatt kamatmentes, amíg teljesülnek a feltételek. Éppen csak azt nem írták a feltételekbe, hogy csak minimum városban lakó alsó-középosztálybeli igényelheti. Helyette azt írták, hogy az igénylő nem lehet KHR listás (ez rendben is van, miért adnánk olyannak hitelt, aki nem tudja törleszteni), legalább 3 év folyamatos bejelentett munkaviszony vagy főiskolai-egyetemi tanulmány, (a nem városi lakosság kicsi része dolgozik 36 hónapon át folyamatosan bejelentett állásban) a közmunka nem lehet több, mint egy év, mindkét szülő büntetlen előélete és nincs köztartozásuk. Folyamatos a munkaviszony, ha nincs benne 30 napnál több megszakítás, vagy felsőfokú végzettség után 6 hónap várakozás. Az utolsó 180 napban nem lehet 30 napos megszakítás sem, ha jól értem. Az első házasságot úgy módosították, ha van már legalább egy gyerek, akkor a házastárs valamelyik tagjának ez az első házassága. Tehát csak házasok kérhetik, válás esetén (is) a kamattámogatás megszűnik és onnantól személyi kölcsönként ketyeg tovább, azonban a kamata a mindenkori 5 éves állampapír kamata plusz 5% lehet, ez jelenleg 8%, de később ez lehet sokkal több is majd. Külföldre költözés esetén is ugyanez áll fenn. Gyerekvállalást kizáró nyilvánvaló ok esetén sem lehet kérni a kölcsönt. Ezzel talán azokat zárták ki, akik már most is tudják, hogy nem lehet gyerekük, bár nem értem, miért ne fogadhatnának örökbe, hiszen arra is jár a pénz. Rejtély, mire gondolt itt a jogalkotó. A kölcsönt hitelintézet folyósítja, a hitelintézet szerint a kölcsön felvevőjének hitelképesnek kell lennie. Na, ez a legnagyobb kérdőjel. Az állami kezességvállalás mellett a bankok pont nem tőrödnek azzal, kinek adnak kölcsön pénzt, hiszen az állam fizet, ha kell. Ez történt 2008 előtt is, üres zsebre vettek a hitelképtelen emberek 25 milliós lakásokat, a bankot pedig nem érdekelte, tudja-e fizetni, hiszen az állam fizet helyette. Fedezet nélküli személyi kölcsönként a bankok jellemzően a fizetés 3-4-szeresét adják csak. 10 millió személyi kölcsönhöz 2,5 milliós fizetés kell majd ebben az esetben? Esetleg arra gondoltak, hogy meg kell felelni az MNB előírásának, hogy a jövedelem 40-50%-a mehet maximum hiteltörlesztésre? Ennek azért nincs sok értelme, mert azt is kimondja a törvény, hogy ennél a hitelnél a havi törlesztő nem lehet több 50 ezer forintnál. Márpedig ennek a minimálbér is megfelel, ami ugye minimumfeltétele a hitelnek. (Miért nem lehet több a havi törlesztő 50 ezernél? Hogy mindenki 20 évre tudja csak felvenni? Ez miért jó az államnak, illetve az adófizetőknek?) Nem tudjuk, majd meglátjuk. Az igénylés menetét nem írom le, benne van a belinkelt leírásban. Kormányablak, pénzintézet, a megszületett gyerekeket le kell jelenteni, stb. Azért arra kíváncsi leszek, hány felelőtlen ember fogja felvenni a hitelt és majd nem visszafizetni, sem a szükséges gyerekeket megszülni. Hogy fog-e több gyerek születni ez a kölcsön miatt, arról már itt is írtam: https://kiszamolo.hu/nepessegi-helyzet-es-kilatasok-magyarorszagon/ Megjelent a háromgyerekesek autóvásárlásának támogatása is, ugyanebben a Közlönyben olvasható az is. Az autót fel kell matricázni "Családbarát Magyarország" felirattal, a határozat létrejötte után lehet vásárolni, a kereskedőnek 15 nap múlva utal az állam. Ez azért fontos, mert az elektromos autóknál is így van, viszont ezért a kereskedők kifizettetik a vásárlóval előre a támogatást, majd visszautalják, ha megjött a pénz. Vagyis a vásárlónak a teljes vételárral kell rendelkeznie (kivéve persze lízing esetén), vagy addig nem adják neki oda az autót, amíg nem érkezik be az összeg. S gondolom itt is kötelező a casco megkötése. Bónusz kérdés, hogy a hétszemélyes, elektromos Nissan e-NV200 esetén 4 millió lesz a támogatás? (Az elektromos autókra is jár másfél millió forint támogatás. ) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1827 Ügyes Dátum: 2019-03-15 00:10:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ugyes/ Egy utazási biztosításokkal foglalkozó amerikai cég csinált egy ügyes kampányt. A nála biztosítást vásárló ügyfeleknek átadott biztosítási feltételekben (abban az unalmas füzetben, amiben a lényeg van, de soha senki el nem olvassa, csak ha már megtörtént a káreset), elrejtett egy felhívást, hogy aki elolvassa a feltételeket és megtalálja ezt az elrejtett szöveget, jelezze, mert az első megtaláló 10 ezer dolláros jutalomban részesül. A kampány célja az volt, hogy felhívja az emberek figyelmét a feltételek elolvasásának fontosságára, illetve rámutasson, milyen kevesen is olvassák azt el. Számomra meglepő, hogy már a hatvanhatodik kötvény tulajdonosa lett a nyertes, ha tippelni kellett volna, én talán a háromszázadik kötvényre tippeltem volna. Persze ez még mindig azt jelenti, hogy 65 ember bele sem nézett, hogy tulajdonképpen milyen utazási biztosítást is kapott a pénzéért. Ügyes reklámfogás volt, kíváncsi lennék, idehaza hányadik vásárló venné észre a nyereményt egy biztosítási feltételek füzetben. Remélem, valamelyik biztosítónak megtetszik az ötlet és itthon is megcsinálja ugyanezt, akár többfajta biztosítással is. ================================================================================ #1828 Végre Dátum: 2019-03-15 00:41:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegre/ Ha eddig te is mérgelődtél, milyen kevesen vannak az amerikai milliomosok, végre megnyugodhatsz, 2018 végére már több amerikai milliomos háztartás van, mint ahányan Magyarországon összesen élnek. Az egy és ötmillió dollár közötti vagyonnal rendelkező háztartások száma elérte a 10,2 milliót az Egyesült Államokban. Külön öröm, hogy a vagyonukba nem számolták bele annak az ingatlannak az értékét, amelyikben elsődlegesen laknak. A szomorú az, hogy az 5 millió dollárnál nagyobb vagyonnal rendelkező háztartások száma kevesebben, mint Budapest lakossága, reméljük, az a hiányzó 150 ezer háztartás meglesz jövő ilyenkorra.   (Az Egyesült Államok összlakossága 317 millió volt tavaly.) ================================================================================ #1829 Ingatlanvásárlások Dátum: 2019-03-18 09:26:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanvasarlas/ Valaki megkeresett, hogy jönnének haza és venni akarnak egy házat 100-150 millió körül a környékünkön, mi lenne a legokosabb, amit csinálhatnának. Azt javasoltam nekik, ne kapkodjanak, különösen messziről nehéz lesz kiválasztani a megfelelő és megfelelő áru ingatlant. Érdemesebb bérelni inkább egy-két évre egy házat és amikor már itthon vannak, akkor elkezdeni keresni. 2014-ig évtizedeken át olcsóbb volt bérelni ingatlant, mint vásárolni, mert a pénzünk többet kamatozott a bankban, mint a bérleti díj volt az ingatlan árához képest. Majd hirtelen megugrottak mind az ingatlanárak, mind a bérleti díjak, miközben az elérhető kockázatmentes kamatok leestek. Így aztán mindenki ingatlanbefektetésbe kezdett, amit még megfejelt a mindenféle állami támogatás árfelhajtó hatása. Egy olyan lufifújás kezdődött, ami miatt mára Budapest jövedelemarányosan a nyolcadik legdrágább város lett Európában lakásvásárlás szempontjából, bérleti díj szempontjából pedig bekerült az első ötbe. Az MNB egy éve még azt kommunikálta, hogy kevés a lakáshitel-kihelyezés európai viszonylatban, ma már hűteni akarja az ingatlanpiacot a 40% feletti befektetői célú ingatlanvásárlók miatt. Az elszállt árak és az emelkedő elérhető egyéb hozamok miatt lassan megint fordul a kocka. Mivel most az ingatlanárak az egekben, ezért olyan nagy további emelkedés már nem várható (főleg nem a 100 millió feletti ingatlanoknál), miközben újra 4,5% kockázatmentes kamatot lehet kapni (hamarosan kamatadó-mentesen ugye), már megint nem lett olyan sürgős a vásárlás. Ma az említett 100-150 millió forintra kapunk 375-562 ezer forint kamatot havonta. Ennyi pénzért már egész jó házakat is ki lehet bérelni, főleg úgy, hogy ahogy nézegetem, a havi háromszáz ezer feletti bérleti díjú házakat gyakran fél évig is hirdetik, így biztos lehet belőlük alkudni. (Egy 450 ezerért hirdetett házat érdemesebb ma odaadni 420 ezerért, mint akárcsak még egy hónapig üresen állni hagyni. Ha hat hónapja üresen áll, az már komoly alkualap és a rezsit még nem is említettem.) Budaörsön és Törökbálinton jelenleg 30 drágább ingatlan bérelhető az ingatlan.com-on. Mondhatjuk, hogy ez nem nagy választék, de vásárolni sem olyan könnyű. Van olyan helyi ismerősöm, aki már lassan három éve keres megfelelő ingatlant és nem talál Budaörsön. Mert zajos, mert rossz elosztású, mert sötét, mert régi, mert szinteltolásos, mert meredek a garázslejáró, vagy nincs is garázs, mert szűk és meredek az utca és ennek ellenére nagy a szembe forgalom, mert túl nagy vagy túl kicsi a ház, esetleg a kert és a többi. Arról nem is beszélve, hogy az utcánkban a házakat 5 évnyi hirdetés után adták el 55-65 millióért ezelőtt két-három éve, most ugyanolyan házakat ugyanitt 135 millióért hirdetnek. (Más kérdés, hogy már jó ideje fenn van a legtöbb ilyen hirdetés ennyiért.) Ha valaki házat bérel, utána nyugodtan tud keresgélni egy-két évig, alkudozhat, várhat egy jó ajánlatra. Házbérlésnél nem olyan finnyás az ember, mint saját vásárlásakor. Egy nem olyan jó utcában lévő ingatlant, aminek nem jó az elosztása, vagy például túl nagy az alapterülete, nem vennék meg soha, de bérelni kibérelném egy-két évre. Ha pedig hirtelen találnék egy jó vételnek számító házat, meg tudom venni. Ha azonnal be akarok vagy be tudok költözni, a legrosszabb esetben bukom a bérelt ház kaucióját, ami nem több mint egy-két havi bérleti díj. Viszont lehet, hogy cserébe 10-15-25 millióval olcsóbban vettem házat, mert volt időm várni a kedvező ajánlatra. Más valaki most akart beszállni az ingatlanpiacra befektetési célból, őt lebeszéltem. Hitelt akart felvenni, nem is keveset, egy 30 milliós lakásra. Ha még meg is kapja a hitelt 4%-os fix kamaton, ennek az összegnek a kezdő havi kamata 100 ezer forint. Egy harminc milliós lakást (ma már 50 éves panelokat akarnak eladni ennyiért Budapesten), jó ha kiad tartósan 140-160 ezer forintért. Ebből leadózik, marad 120-135 ezer forint. Évente költ egy kicsit a lakásra és máris mínuszban lesz a kamatok miatt. Ha nem venne fel hitelt, kapna évente 4,5%-ot a pénzére. Az ugyanekkora összegnél 112,5 ezer forint kamat lenne havonta, probléma, ráfordítás és akár adó nélkül. Persze nem tudjuk, mit hoz a holnap, lehet, hogy még tovább nőnek az árak. De a lakásárak, szemben mondjuk a részvényárakkal, nem tudnak a realitástól sok éven át elszakadni, mert az embereknek lakni kell valahol. Már pedig ha egy magyar átlagcsalád el tud tenni havi 200 ezret, az már szép eredmény. Ebből 12-13 év alatt tudna venni egy panellakást Budapesten. Hiába tüzeli a kormány az árakat újabb és újabb állami támogatásokkal, előbb-utóbb be kell látnia, hogy már túl drága a lakhatás például a fővárosban, ami már az emberek megélhetését és a gazdaság növekedését is akadályozza. Egy egyszerű adóváltozással gyorsan el tudja venni a kedvét minden befektetési célú vásárlásnak, ami a legfontosabb árfelhajtó hatás jelenleg. Ha az a 40% eltűnne a piacról, összeesnének az árak azonnal. Nem kicsit, nagyon. Márpedig nagyon könnyű elvenni a kedvüket. A második ingatlantól lényegesen magasabb illetékkel, nagyobb adókulccsal, esetleg úgy, ahogy több nyugati városban csinálják: új építésű ingatlant csak 3%-os hozam mellett lehet bérbeadni, ha pedig valaki nem adja bérbe, azt is adóval büntetik. Ha pedig az egyéb befektetésekre is már lehet majd újra kapni 5-6%-ot (már nem vagyunk messze ettől), sokan elfordulnak majd az ingatlanbefektetéstől maguktól is. Az infláció úgy tűnik, már tartósan az MNB célja felett van (az aktuális maginfláció 3,5%), így már nem sokáig halogathatja a kamatemelést. Ez is az egyéb kockázatmentes befektetések hozamainak növekedése felé mutat. Persze mindez nem azt jelenti, hogy akkor most biztos elkezdenek esni az ingatlanárak. Ezt senki nem tudja még megjósolni sem. De szerintem most már nincs benne nagy fantázia, ilyenkor beszállni már nem annyira nagy ötlet. Főleg nem havi maximum pár tízezer forintnyi plusz haszonért, amit esetleg a kiadáson lehet nyerni egy állampapír-befektetéshez képest. (Igen, én is látom a cikkeket, akik kiszámolják, hogy most még érdemes két lakásba is beszállni, jó sok hitelfelvétellel, mert milyen jó lesz. Az összes ilyen cikk szerzője, legyen blog vagy komoly gazdasági portál, komoly jutalékot kap abból a hitelből, amit így kiközvetít. Így már érthető, miért akarják azt sugallni, hogy még mindig megéri belevágni.) Egy harmadik ügyfél, aki jól keresett, most akart házat venni, elég komoly hitelfelvétel mellett. Mintegy havi félmilliós törlesztésű hitelre lett volna szüksége, amit gond nélkül meg is kapott volna, mert ennek több mint a háromszorosa a fizetése. Ennek ellenére őt is lebeszéltem róla. Ugyanis a havi költésük egymillió körül van, erre jön a félmilliós törlesztő. Ez azt jelenti, hogy a következő 15 évben nem engedheti meg magának, hogy havi másfél milliónál kevesebbet keressen. Ennyit viszont csak vezetőként keres meg. Egyrészt a következő recesszióban nem biztos, hogy lesz ilyen munkalehetősége, másrészt már most is túlterheli a munkája, nem biztos, hogy 15 évig még bírja, vagy el akarja viselni a beosztással járó stresszt. Azonban ha felvette a hitelt, a következő 15 évben nem engedheti meg azt a luxust magának, hogy másfél milliónál kevesebbet keressen. Ennyit pedig egyetlen ingatlan sem ér meg. Inkább várjanak még egy kicsit a vásárlással, amikor nem kell ennyi hitel, vagy béreljenek drágább házat addig is abból a pénzből, amit a hitel kamataira költenének. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1830 Kiszámoló Életbiztosítás március Dátum: 2019-03-18 10:03:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-marcius/ Márciusban 1391-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1831 Önrész-biztosítás Dátum: 2019-03-19 10:10:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onresz-biztositas/ Balázs írta, hogy sokakat érdekelheti a nyaralási szezon kezdetével az úgynevezett önrész-biztosítás, amit a casco önrészének kiváltásra lehet kötni. Ha autót bérelsz, jó eséllyel casco-t is veszel hozzá, de két lehetőséged van, vagy magas önrésszel veszel hozzá elfogadható árú casco-t vagy méregdrágán veszel teljes körű, önrész nélküli, vagy alacsony önrészes casco-t. A fapados autókölcsönzők igyekeznek eladni ezt a drága casco-t ügyfeleknek, mert néha ugyanannyit keresnek a biztosításon, mint magán az autó-bérbeadáson. A harmadik lehetőség, hogy külön cégnél kötsz önrész-biztosítást, ami csak a casco önrészét fedezi bérautóknál. Egyik ilyen cég, amit ő ismer, az icarehireinsurance, ami már bizonyított, hogy tényleg fizet, de nyilván van több is hasonló cég. Ha ismersz ilyet, írd meg a hozzászólásokban. (Írt még a Goldrental-ról, ami annyira olcsó, hogy a spanyolországi kollégái autóvásárlás helyett tőle bérelnek autót hosszú távra. Ez a cég sok európai országban megtalálható és tényleg olyan tarifái (is) vannak, hogy az ember azon gondolkodik, mi lehet benne a trükk. Nem tudom, hogy adja ezeket az árakat, aki tudja, leírhatná, hátha ma is tanulunk valami hasznosat ebből is.) ================================================================================ #1832 Ingyenes bankszámla: CIB Eco by Bankmonitor Dátum: 2019-03-19 11:12:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-bankszamla-cib-eco-by-bankmonitor/ A Bankmonitornál elérhető egy olyan CIB Eco számla, ami az első két évben ésszerű keretek között ingyenessé teszi a bankszámla használatát. Ez az ajánlat magánál a banknál is elérhető, azonban nem teljesen ugyanaz. A banknál nyitott számlákra fizetni kell a tranzakciós adót (január egytől csak a 20 ezer forint feletti utalásoknál) és a második évtől az éves kártyadíj 4008 forint. Ezek mellett viszont ha most online nyitod a számlát, visszakapsz ötezer forintot. (Az adóvonzatát a bank állja a leírás szerint.) Fontos, hogy az ingyenesség feltétele a havi minimálbér (92 ezer forint) számlára érkezése akármilyen címen. A többi feltétel könnyedén teljesíthető: nem SMS-t kérsz, hanem elektronikus értesítést és neten utalsz, illetve csak a 150 ezer forintot veszed fel készpénzben. Az ajánlat jónak tűnik, további információ a Bankmonitor, vagy a Cib weboldalán. ================================================================================ #1833 CSOK a lakáspiacon Dátum: 2019-03-19 14:13:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-a-lakaspiacon/ Komoly vita van abból, érdemben módosította-e a CSOK az ingatlanpiacot, vagy anélkül is felrobbantak volna az árak a kamatcsökkentés és így a befektetési célú ingatlanvásárlások miatt. Az MNB írt egy rövidke tanulmányt a témáról. Ebből néhány részlet: - 2016-ban részben a CSOK, részben az 5%-os ÁFA miatt 2,5-szeresére nőtt a kiváltott építési engedélyek száma az előző évhez képest. - A CSOK miatt az új 60 négyzetméter feletti (CSOK kompatibilis) lakások aránya megnégyszereződött. - Bár nem mindenki vette igénybe, a CSOK hitel tette ki az új hitelkihelyezések 16%-át (amely hitelt csak a háromgyerekesek igényelhették), új építésű lakásokra kiadott hiteleknél ez az arány 57%, a számuk elérte a 20 ezer darabot. - A 2000-ben indított, majd később módosított lakásvásárlási hiteltámogatás 2005-ben érte el a csúcsát, 150 milliárd forinttal (ez csak a kamattámogatás kiadása), de még most is, 14 évvel később is 25 milliárd forintjába kerül az államnak az akkor kiadott kedvezményes hitelek támogatása. Most sem lesz másként a 20 évre felvett hitelek kamattámogatása még 15 év múlva is komoly kiadást fog okozni az államháztartásnak. - A 10 milliós támogatás kétharmadát az MNB szerint felemésztette a lakásár-emelkedés, ezért további támogatást tart szükségesnek. Egyrészt szerintem több mint a támogatás háromharmadát elvitte az áremelkedés, másrészt ha még több pénzt adnának, annyival még többe kerülnének a lakások, tehát nem értem, miért kellene még több pénzt adni. További infók a tanulmányról a fenti linken. ================================================================================ #1834 A kínai ingatlanpiac Dátum: 2019-03-20 08:57:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kinai-ingatlanpiac/ Kopter Géza ajánlott egy érdekes videót, ami elmagyarázza, mi áll a kínai ingatlanmánia mögött, miért építenek még mindig ész nélkül ingatlanokat az országban és miért veszik meg az emberek a második-harmadik lakásukat, miközben már most is 50 millió üres lakás áll az országban, ez a városi lakások 22%-át jelenti. Ha érdekel a téma, nézd meg a videót. A videó angol nyelvű, de érthetően és lassan beszél, ha segít, kapcsold be az automatikus feliratot is. Ebben a másik videóban egy ilyen szellemvárost mutatnak be, illetve elmagyarázzák a pénzügyi hátterét: az emberek az úgynevezett árnyékbankoktól vesznek fel pénzt (akik más emberek megtakarításait gyűjtötték össze magas kamat csábításával), abból ingatlant vesznek, mert jó befektetés, mindig csak megy fel az ára, ezért eladják az ingatlant egy-két év múlva és mindjárt vesznek másik kettőt, szintén árnyékbanki hitelből. Az egész egy időzített bomba, mert amint megáll az árnövekedés, az emberek nem lesznek képesek visszafizetni a hitelt, így a hitelezők sem tudják visszaadni a pénzt a befektetőknek és borul minden. Mivel elég hosszú a videó, egy kicsit beletekertem, ahol a szellemvárosokat mutatják be, mennyire üresek még három év után is. Ez a videó is angolul van. Egy régebbi cikk a témában, szintén tanulságos videóval: https://kiszamolo.hu/a-kinai-ingatlanlufi/ ================================================================================ #1835 Éberség, Pelikán elvtárs Dátum: 2019-03-21 11:50:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eberseg-pelikan-elvtars/ Megjött a szokásos éves felszólítás az iparkamarától, fizessem be az évi ötezer forint védelmi pénzt, hogy megvédjenek saját maguktól, vagy egyébként a NAV-val hajtatják be adó módjára plusz 15 ezer forintért. (Egyszer már megcsinálták, rájöttem, ezek nem tréfálnak, ha pénzről van szó.) (Az első Orbán kormány egyik normális intézkedése volt a kötelező kamarai tagság megszüntetése, mert úgymond csak pénzlehúzás és a korrupció melegágya az egész. A második Orbán kormány első intézkedéseinek egyike volt a kötelező kamarai tagság visszaállítása. Vajon mi történt a két időpont között?) Küldtek csekket is a levélben. Ha már védelmi pénzt kell fizetni, fizessék ők az utalás költségét, úgyhogy sok év után először, elmentem a postára csekket feladni. Tudtam a dologról (írtam is róla annak idején), de megdöbbentem, hogy tényleg minden csekkfeladáshoz (ha az nem közüzem és néhány egyéb kivétel) személyi igazolványt kérnek, amit gondosan be is gépelnek. Mert úgymond a pénzmosás miatt, öt forint felett (!) igazolvány kell. Egyre fárasztóbb ez a bürokrácia. Ülnek valahol nagyon unatkozó bürokraták és agyalnak, mivel is indokolják a létüket. Megvan! Óvjuk meg a gazdaságot a pénzmosástól, minden csekkhez kérjünk személyi igazolványt, akkor is, ha néhány száz forintról van szó. Olyan pénzről is, ami egyébként is bankszámlára fog megérkezni, tehát láthatóvá válik a hatóságok számára. Értem én, hogy éberség kell, Pelikán elvtárs, de nem lehetne gondolkodni néha és valami értelmes limitet bevezetni, ami alatt nem kell feltartani a sort a személyi igazolvány begépelésével és mondjuk egy iparkamarát is kivenni az általános szabályok alól? Pablo Escobar és utódai valószínűleg nem belföldi sárga csekkel fogják tisztára mosni a drogból szerzett pénzt és nem belföldi bankszámlára fogják utaltatni ezer forintos tételekben. Ja igen, erről jut eszembe, ha a (céges) bankszámládat 2017 június 26 előtt nyitottad, legkésőbb 2019 június 26-ig egy újabb nagyon fontos átvilágításon kell átesned (értsd: aláírsz egy újabb papírt a meglévő rengeteg mellé), egyébként zárolják a számládat. Vedd komolyan, mert tényleg nem fogsz hozzáférni a számládhoz. Ha te is beleesel a körbe, elvileg már kaptál erről levelet a bankodtól, maximum nem olvastad el, vagy nem vetted komolyan. (Ha magánszemélyként kaptál ilyen levelet, akkor is meg kell tenned, amit kérnek. Szerencsére levélben is letudhatod a válaszadást.) ================================================================================ #1836 Mentsd meg a Horizont Nyugdíjpénztárt Dátum: 2019-03-21 15:29:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mentsd-meg-a-horizont-nyugdijpenztart/ Mint ismert, a magánnyugdíj-pénztárak (ami nem ugyanaz, mint az önkéntes pénztárak) csak akkor üzemelhetnek, ha legalább a tagok 70%-a fizeti a tagdíjat, egyébként be kell csukniuk a boltot. Nos, a legnagyobb pénztár, a 36 ezer tagot számláló Horizont most bajban van, mert most 63%-on áll a mutató, bő egy héttel a határidő előtt. Az éves tagdíj szerény 2.400 forint, ha te itt vagy tag és még nem fizettél, érdemes lenne. Ha nem jön össze a dolog, a másik három pénztárba át lehet menni, azok teljesítették a limitet. ================================================================================ #1837 Babaváró hitel személyi kölcsön helyett? Ne! Dátum: 2019-03-26 12:02:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-szemelyi-kolcson-helyett-ne/ Mostanában sok embernek leesett, hogy házaspároknak el kell felejtenie a személyi kölcsönt, mert akkor is megéri a babaváró hitelt felvenni, ha nem is akar gyereket. A hitelről a részleteket már leírtam itt: https://kiszamolo.hu/az-allamilag-tamogatott-10-millios-hitel-reszletei/ Miért is jobb ez, mint a személyi kölcsön akkor is, ha nem akarsz gyereket? Egyrészt ezt a pénzt előreláthatóan szinte érdemi hitelbírálat nélkül fogják kiszórni a bankok, hiszen az állami kezességvállalás mellett pont nem fogja érdekelni őket, hogy mennyire lesz képes fizetni az ügyfél a törlesztőket. Másrészt személyi kölcsönként nagyon kevés bank nagyon kevés embernek ad 10 millió forintot. Született is sok írás, milyen jó, mindenki vegye fel a hitelt, ha akar gyereket, ha nem. Ki is számolták, mennyire megéri. Ha felveszel ötmilliót kilenc évre és most 2% az ötéves állampapír hozama, akkor csak 680 ezer forintot kell azonnal visszafizetni és utána 8%-on fut tovább a személyi kölcsön, ami nem is olyan sok a mostani piaci kamatok mellett sem. (Azért ötmillió és kilenc év, mert a havi törlesztő nem lehet több, mint 50 ezer forint.) Itt jönnek a gondok. Egyrészt az emberek nem fognak megállni 5 millió forintnál, fel fogják venni az egész összeget húsz évre. Talált pénz, elköltjük, majd lesz valahogy öt év múlva. Ekkor azonban közel 1,4 milliót kell majd egy összegben kifizetniük öt év múlva. Csak a nagy kérdés az, hogy mégis miből? Az egyszeri hitelfelvevő biztos nem fog ennyi pénzt tartalékba eltenni öt év távlatában. S a következő gond, hogy a hitel a futamidő további részében az ötéves állampapír hozamának 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lesz a hiteled kamata. Ha csak annyi lesz az állampapírok kamata, mint öt éve, akkor 11,5% lesz a hiteled kamata. Ha 11 éve nézzük a hozamokat (10 éve olyan magas volt a válság miatt, hogy mondani se merem), akkor a hiteled kamata 16% lenne. S az egészben a legviccesebb, hogy rövid keresés után találsz most is 7-10 éves személyi hitelt 8-9%-os fix kamattal. Így ha hitelképes vagy, semmit nem nyersz azon, ha helyette ezt a babaváró hitelt veszed fel, sőt hatalmasat kockáztatsz, mert egyrészt egy összegben kell visszafizetned a kamattámogatást, másrészt fogalmad sincs, mennyi lesz a kamatod öt év után. Ha pedig nem vagy hitelképes, azért nem kapsz normál személyi kölcsönt, ezt sem venném fel a helyedben, mert ezt is vissza kell majd fizetned. Én még attól is tartanék, hogy úgy vegyem fel ezt a hitelt, hogy nem biztos, hogy lesz gyerekem. Mert ez sajnos akkor sem biztos, ha nagyon szeretnék gyereket. Ha rám hallgatsz, akkor menj igényelni ezt a hitelt, ha már biztos, hogy lehet gyereked. S akkor is józanul gondold végig, szükséged van-e rá és vissza tudod-e fizetni, illetve tudod-e fizetni a havi törlesztőket minden hónapban. Ha igen, csak akkor vedd fel, akkor viszont mindenképp, mert úgy már megéri a kamatmentes kölcsön, akkor is, ha csak prémium állampapírban fialtatod néhány évig vagy évtizedig. ================================================================================ #1838 Költség, költség, költség Dátum: 2019-03-29 11:39:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/koltseg-koltseg-koltseg/ Balázs kapott befektetési ajánlatot a privát bankárától, azt szerette volna átnézetni velem a végső döntése előtt. Néhány tízmillió forintot szeretett volna befektetni két- három évre, mielőtt ingatlant vennének a pénzből. A személyes tanácsadója, privátbankára, brókere, hívd ahogy akarod, négy befektetési alapot ajánlott neki, három nagy magyar alapkezelőtől és egy ismert és sokkal által forgalmazott külföldi alapkezelőtől. Megnéztük a négy alap befektetői tájékoztatóját, vagy KID, régebbi nevén KIID-jét, abból derülnek ki azok az információk, amik ritkán hangzanak el egy-egy befektetési tanácsadás alkalmával. Az első alap tájékoztatójában ezt írták a költségekről: 20 millió forintnál a jegyzési díj akár 1,05 millió forint, ez a közvetítő haszna. (Plusz sok helyen az éves díjból is osztanak vissza az értékesítésben résztvevőknek). Ha régebben szörnyülködtél a unit linked biztosítások ügynöki jutalékán, láthatod, gyakran a befektetési alapok jutaléka sem sokkal marad el mögötte. Sőt. (A maximális költséget nem muszáj levonnia a forgalmazónak, de megteheti.) Az éves költség 1,92%, ez megint csak közel négyszáz ezer forint évente, három év alatt újabb 1,2 millió forint. S hogyan állunk a kockázattal? Ne felejtsük el, néhány év múlva várhatóan ingatlant szeretnének venni belőle, nem lenne baj, ha nem kevesebbet érne a befektetés, mint ma. Hűha. Ennél kevés kockázatosabb termék van a piacon. 2016-ban -12,2% volt a hozam, amit az elmúlt két év nullára tudott kihozni. S nem beszéltünk még a devizakockázatról sem, amire szintén oda kellene figyelni. A másik, a privátbankár/befektetési tanácsadó által ajánlott befektetési alap kockázati besorolása szintén hatos(!!!!), a költsége az alábbi: Itt van két ügyes trükk, amire érdemes odafigyelni. Az első, hogy a nagy pénzt nem induláskor vonják le, amikor esetleg egyből feltűnik a befektetőnek, hanem csak visszaváltáskor. A vásárlás csak 3 ezer forint. De mivel egyszer úgyis vissza fogod váltani, pont ugyanannyi a költsége. Ugye egyszerű matematika: mindegy, hogy mikor buksz 5%-ot, az elején vagy a végén, ugyanannyi lesz a vége: 20 millió forintnál egymillió forint jutalék. (Az elvonás maximum ennyi, a forgalmazóra van bízva, mennyi lesz. De azért sok illúziód ne legyen.) További trükk a sikerdíj. Ha az alapkezelő túl tudja szárnyalni a diszkont kincstárjegy hozamát, megtartja az elért hozam ötödét is. A diszkont kincstárjegy hozama jelenleg kemény nulla százalék. Természetesen, ha még a nulla százalékot sem sikerül hozni, a buktát megtarthatod 100%-ban, csak a haszonra tart igényt az alapkezelő. Ja és persze ezen túl még az éves 2,12%-ra is. A harmadik alapon vajon mennyit keres a személyes befektetői tanácsadónk? Ez nem semmi. 5% vételi díj plusz 3,5% visszaváltási díj, 3,5% átváltási díj, 2,15% alapkezelői díj minden évben és még sikerdíj is van. (Mondjuk annyival korrektebb, hogy itt nem 0%-os diszkont kincstárjegy a sikerdíj benchmarkja.) Ez mit jelent? Akár 8,5% adás-vételi jutalék és 6,5% alapkezelői díj három évre. Neked mi fog maradni ilyen költségek mellett? Milyen lehet a kockázata, hiszen az ügyfelünk kockázatkerülő és ingatlanra gyűjti a pénzt? Hoppá. S vajon a negyedik ajánlott alap olcsóbb lesz? Hát, nem éppen. Balázs hatvanmillió forint körül akart befektetni, néhány évre. Elment egy befektetési tanácsadóhoz, aki ajánlott neki négy terméket. Ezek közül egyik sem való neki, mert a négyből három nagyon, vagy durván nagyon kockázatos. Csak vételi jutalékra kifizetett volna 3-4 millió forintot, plusz évente 1,2 millió alapkezelői díjat. S ami még rosszabb, az ajánlott befektetés tökéletesen alkalmatlan a befektető kockázattűrő képességéhez és a céljaihoz, hogy várhatóan néhány év múlva ingatlant venne. Meg kell hogy értsétek, a befektetői tanácsadók nem érted élnek, hanem belőled. Nem olyat ajánlanak, ami neked jó, hanem ami nekik. Látványos, hogy csak olyan alapok kerültek a kiajánlott portfólióba, aminek 5% vagy felette van a forgalmazói jutaléka. Léteznek ennél sokkal kisebb értékesítési jutalékkal rendelkező alapok is, még tévedésből sem ajánlott olyan alapokat. Nagyon úgy tűnik, az elérhető jutalék fontosabb volt az ügyfél kockázattűrő képességénél és az ügyfél pénzügyi céljainál. Remélem, te már nem fogod elkövetni azt a hibát, hogy megbízol ellenőrzés nélkül valakiben, aki abból él, hogy neked minél drágább terméket adjon el. Ja, és még valami: Most már ugye azt is tudod, miért akarja átrendeztetni a befektetési tanácsadód a portfóliódat évente legalább kétszer? Igen, azért a kétszer újabb öt százalék jutalékért. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1839 Aktív és passzív portfólió teljesítménye Dátum: 2019-03-31 18:09:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aktiv-es-passziv-portfolio-teljesitmenye/ Régi és el nem döntött vita, van-e komoly hozzáadott értéke az aktív alapkezelésnek. Az aktív alapkezelők szerint természetesen minden pénzt megér az ő tudásuk, mert annyival több pénzt hoznak a befektetőknek. A passzív, vagy indexkövető befektetők szerint ablakon kidobott pénz minden fillér, amit az ember kifizet az aktív alapkezelésért, mert hosszú távon a legtöbb még az átlagos indexkövető befektetés hozamát sem képes hozni. Erről már sokszor volt szó itt a blogon, a cikk apropója, hogy kijöttek a legújabb, már 2018-at is tartalmazó adatok. Azért érdekes a 2018-as év, mert az aktív alapkezelők egyik gyakori védekezése, hogy nagy volatilitás (árfolyam-kilengések) mellett mutatkozik meg igazán az aktívan kezelt alapok előnye. Ez sajnos 2018-ban nem volt észrevehető, pedig elég érdekesen alakult a tavalyi év vége a tőzsdéken. https://kiszamolo.hu/mi-tortent-a-piacokon-2018-ban/ Amint az az ábrán is látható, egy év távlatában az aktív alapkezelők kétharmada, 15 év távlatában már kilenctizede alul teljesítette az S&P Composite 1500 amerikai tőzsdeindexet. Megnézhetjük a teljesítményüket nagy, közepes és kis cégek teljesítménye alapján is, 10 éves távlatban, az alapkezelők által választott benchmarkhoz képest. Ha akarjuk, évenkénti bontásban is megszemlélhetjük mindezt: Hozzáteszem, hogy bár 2018 nem volt az ő évük, azért az látszik, hogy a túl eseménydús években tényleg jobb volt a teljesítményük az átlagnál. De ez sajnos nagyon kevés egy 10-15 éves futamidő mellett, nem tűnik úgy, hogy megéri kifizetni ennek az árát. S ott van még az úgynevezett "a túlélők torzítása" hatás, ami azt jelenti, hogy a rossz alapokat egyszerűen beszántják az alapkezelők és beolvasztják sikeres alapokba, így eleve csak a jobb alapok élik meg egyáltalán a 10-15 éves életkort. Vagyis a rossz alapok eleve nem is rontják a statisztikai adatokat hosszú távon, ezzel is torzítva és jobbnak mutatva az aktív alapok teljesítményét. (15 év alatt az amerikai részvényalapok 57%-a és a kötvényalapok 52%-a ment a selejtezésbe.) Ennek fényében nem csoda, hogy egyre több pénz áramlik a passzív alapokba. Azonban ez sem teljesen veszély nélküli, erről már itt is írtam: https://kiszamolo.hu/a-passziv-alapok-ternyerese/ Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint. Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1840 Nyelvtanulóknak ideális Dátum: 2019-04-01 19:07:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyelvtanuloknak-idealis/ Most találtam. Nem pénzügy, de sokaknak hasznos szerintem. Ahogy a mondás tartja, egy kép többet mond ezer szónál, szóval erről van szó: Ha nyelvet tanulsz, villámgyorsan tudsz szótárt csinálni Google Sheets-ben.  (Link) Magyar Google sheets-ben pontosvessző kell, nem vessző és magyarra "hu"-t beírva tudsz fordítani. Az arab "ar", a német "ge", a japán "ja", és így tovább, de írhatod azt is, hogy "auto", ilyenkor automatikusan próbálja meg felismerni a nyelvet. Természetesen egész mondatokat is fordít, nem csak szavakat, persze csak a Google Translate szintjén. A kész táblázatot ki tudod másolni excelbe (Open Office-szal próbáltam, gond nélkül ment). Onnan már bármit csinálhatsz vele. További hasonló okos trükköket ezen az oldalon találsz. ================================================================================ #1841 Kiszámoló életbiztosítás április Dátum: 2019-04-03 11:29:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-aprilis-2/ Áprilisban 1447-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1842 Új állampapír érkezik: érdemes rá várni? Dátum: 2019-04-03 15:48:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-allampapir-erkezik-erdemes-ra-varni/ Ma a pénzügyminiszter egy új állampapírt jelentett be. A termék lépcsős kamatozású, fél év után évi 3,5%-ot kamatozik, első év végén 4%, majd évente évi 0,5%-kal nő a kamata, így az ötödik évre eléri a 6%-ot. Az MTI híre szerint Varga Mihály megemlítette a kamatadó-mentességet, mint új jellemzőjét a terméknek. (Így várhatóan június elseje után lehet majd megvenni.) Az is lehet, bár kisebb az esélye, hogy nem lépcsős, hanem küszöbös kamatozású lesz az új állampapír, vagyis ha az ötödik év végéig megtartjuk, akkor nem csak az utolsó fél évre kapunk 6%-ot, hanem visszamenőleg a teljes futamidőre. Ez még kérdés, mert ezt nem lehet kihámozni a közleményből. A kérdés, megéri-e addig (három hónapig) venni prémium magyar állampapírt? A kamatadó-mentesség TBSZ számlán is elérhető, viszont akkor sokkal kötöttebb, mikor nyúlhatunk hozzá. (5+1 év után). Az első másfél évben az új termék rosszabbul kamatozik, mint most a prémium magyar állampapír, utána azonban nő a kamata a hátralévő időre. Már ha nem száll el az infláció. (Jelenleg is 3,5% a maginfláció, tehát 1,7% felárral már most is 5,2%-ot kellene kamatoznia, ha most lenne a kamatforduló és a maginflációt néznék, nem a fogyasztói árindexet.) Ha várunk két hónapot a befektetéssel, addig is elbukunk szűk 1% kamatot, amit kapnánk a prémium magyar állampapírra júniusig Azonban ezzel szemben ott áll az új termék kamatadó-mentessége a TBSZ számla kötöttsége nélkül és bár erről sem beszélt a pénzügyminiszter, de talán ezt a terméket 1% büntetés nélkül lehet majd visszaváltani félévente. De ez egyelőre csak spekuláció, ez egyáltalán nem biztos, hogy így lesz. Szóval sok még a bizonytalan tényező. Ha az új termék lépcsős kamatozású és ugyanúgy kell büntetést fizetni visszaváltásnál, mint a mostani termékeknél, akkor majdnem mindegy, hogy vársz-e. Sőt, ha elszalad az infláció a következő években, jobban jársz most a prémium állampapírral. (Elvileg az MNB beavatkozna magas infláció esetén, de hát most sem töri össze magát a 3% feletti infláció mellett sem, tehát 4-5-6% infláció szerintem gond nélkül belefér a következő évekbe.) Ha küszöbös kamatozású lesz (vagyis visszamenőleg jár a magasabb kamat az egész futamidőre) és ingyen visszaváltható lesz, akkor megéri várni rá. Remélem néhány nap és okosabbak leszünk ezekkel kapcsolatban. ================================================================================ #1843 Otthon Melege program: fűtéskorszerűsítés Dátum: 2019-04-03 16:26:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otthon-melege-program-futeskorszerusites/ Május 20-ától lehet fűtéskorszerűsítésre (konvektor cserére) pályázni az Otthon Melege program részeként, a teljes költség 60%-a, akár 750 ezer forint is elnyerhető. Akit érint, olvassa el a kiírást. ================================================================================ #1844 Brexit: a tőzsdei papírjaiddal is akadhatnak problémák Dátum: 2019-04-04 15:01:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/brexit-a-tozsdei-papirjaiddal-is-akadhatnak-problemak/ Gábortól kaptuk az alábbi levelet, melyben arra hívja fel a figyelmet, hogy egy esetleges megegyezés nélküli vagy más néven hard brexit esetén (amire elég komoly esély van) a londoni tőzsdén nyilvántartott papírjaiddal sem fogsz tudni kereskedni. Jöjjön Gábor levele: Érdemes lenne felhívni a nagyközönség figyelmét arra, hogy no-deal brexit esetén a londoni tőzsdén tartott papírokkal nem fognak tudni kereskedni míg nem transzferálják azokat európai tőzsdére. (ESMA link) Degiro ezért 1,5% de legalább 75EUR-t fog kérni, többi brókertől még semmi tájékoztatást nem kaptam erről, gondolom utolsó percre hagyják és tátott szájjal nézik, hogy jé bekövetkezett amire senki sem számított :) Egyszerűbb néhány eurós költségért eladni, és megvásárolni kb ugyanazon az árfolyamon másik tőzsdén, font helyett euróért, talán ennyit megér a kockázat minimalizálása. Pl: BP plc van LSE és XETra-n is ugyanazzal az ISIN-el. Itt van németül a teljes tájékoztató: Mögliche Auswirkungen des Brexit auf Ihre Positionen Sie haben derzeit eine oder mehrere Positionen in Ihrem Portfolio an der Londoner Börse (LSE), die an einer anderen EU-Börse doppelt notiert sind. Im Falle eines Hard Brexit, der am 12. April stattfinden kann, können diese Positionen nicht mehr an der LSE über unsere Plattform gehandelt werden. Diese Einschränkung ist das Ergebnis von Vorschriften für Handelsplätze in Drittländern, die in der EU-Verordnung „Märkte für Finanzinstrumente“ (MiFIR) festgelegt sind. Zu Ihrer Information hat die Europäische Wertpapier- und Marktaufsichtsbehörde (ESMA) kürzlich eine Erklärung zu den Handelspflichten und deren Wirksamkeit im Falle eines Hard Brexit veröffentlicht. Die Liste der betroffenen Produkte auf der DEGIRO-Plattform finden Sie hier. Derzeit können Positionen, die nach einem Hard Brexit gehalten werden, nur nach einer Übertragung an eine EU-Börse verkauft werden, an der diese Instrumente gehandelt werden. Es kann dabei eine Stempelsteuer von 150 Basispunkten (1,5%) und eine Übertragungsgebühr von 75 EUR pro Position anfallen. Beachten Sie, dass eine Übertragung mehrere Werktage in Anspruch nehmen kann. Bitte beachten Sie, dass nach einem Hard Brexit keine Verpflichtung besteht, Aktien zu verkaufen oder zu übertragen. Bestehende Positionen an der LSE können grundsätzlich auf unbegrenzte Zeit gehalten werden. Außerdem möchten wir Sie darauf hinweisen, dass diese Positionen bis zum 12. April uneingeschränkt handelbar sind. Weitere Informationen erhalten Sie über unseren Kundenservice. Köszönjük az infót ================================================================================ #1845 Itt a falusi CSOK Dátum: 2019-04-04 17:08:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-falusi-csok/ Július elsejétől elérhető a falusi CSOK, melynek lényege, hogy azokon az ötezer fő alatti kistelepüléseken, ahol fogy a népesség (ez szűk 2500 települést jelent), használt lakás vásárlásra is az új lakás vásárlása esetén járó CSOK-ot lehet igénybe venni: gyerekek számától függően 0,6-2,6-10 millió forint. Vásárlásra maximum az összeg felét lehet felhasználni, másik felét felújításra. Itt is kell a folyamatos munkaviszony és az erkölcsi bizonyítvány. A helyi jegyzőnek kell ellenőrizni, tényleg benne fog-e élni a támogatást igénylő család 10 évig. (Ugye átment ez az utolsó mondat, ha befektetési célból akartál volna így ingatlant venni?) Saját rokontól vagy annak cégétől nem vehetsz ingatlant a visszaélések elkerülése végett. Mondjuk arra nagyon kíváncsi leszek, hogyan akadályozzák meg, hogy a falubeliek ne egymás házát vegyék meg és újítsák fel az ingyen pénzből. Ha komolyan veszik az ellenőrzést, hát ténylegesen is átköltözik a két család a másik ingatlanába, elég sok falusi ház a tizenkettő egy tucat kategóriába tartozik, meg aztán ha mégis van értékbeli különbség, hát majd okosan megoldják egymás között. Mindkettő talált ötmillió forintot és másik ingyen ötmillióból felújította a házat. Ha feltétel (lesz), hogy ne legyen a vásárlás pillanatában ingatlan a nevükön, hát mindkettő eladja azokat egy harmadik félnek és utána vásárolják meg egymás ingatlanát a harmadik féltől. Leleményes lesz a (vidéki) magyar, ha ingyen 10 millió forintról van szó. Még nem látom, hogyan akarják az ilyen visszaéléseket kiküszöbölni, de érdekel a végeredmény. A résztvevő települések listája nem tudom, elérhető-e már valahol. Ezen a listán azt láthatjátok, melyik település ötezer fő alatti. Másik feltétel a csökkenő népesség, ha összeveted a tavalyi adattal, láthatod, csökkent-e a népesség. Ez nem a hivatalos lista, de addig is jó lesz. De ha tudsz jobb listát, írd meg a hozzászólásokban. Eddig ennyit tudunk. Ha kistelepülésen akartál ingatlant venni és vannak gyerekeid, érdemes lehet várnod. De még egyszer, vigyázz, a helyi jegyzőnek ellenőrizni kell, tényleg ott laktok-e. ================================================================================ #1846 Önfejlesztés, ha nincs is rá időd Dátum: 2019-04-07 13:08:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onfejlesztes-ha-nincs-is-ra-idod/ Szendrei Ádám régi cimborám, együtt nőttünk fel Szegeden, csak ő egy generációval később. :) Elindított egy új vállalkozást, megkérdezte, lennék-e olyan jó fej, hogy írok róla én is, hogy még több emberhez eljusson. Lennék. Ez itthon még újdonság, máshol már régebb óta ismert modell. A lényege, hogy helyetted elolvasnak havi néhány tucat bestseller könyvet, jellemzően az önfejlesztés, pénzügy, vezetés és egyéb témákban. A tucatnyi hájpolt könyvből sajnos csak néhány az, amit meg is érte elolvasni, mert a bestseller gyakran csak azt jelenti, hogy azoknak a könyveknek a legnagyobb a marketing költésük és nem azt, hogy azok lennének a legjobb könyvek. Így miután elolvasták ezeket a könyveket, havi három darabot kijegyzetelnek és megosztják veled a lényegüket. Gyakran egy-egy könyv valódi mondanivalóját át lehet adni ötödannyi karakterben is, csak ha már valaki könyvet ír, jó bő lére ereszti a mondanivalót, hogy úgy érezze az olvasó, sok betűt kapott a pénzéért. Ha pedig úgy érzed az összefoglaló után, hogy el akarod olvasni a teljes könyvet is, még mindig megteheted, de azt már csak angolul és magadnak megvásárolva a könyvet. Ha még az összefoglalót sincs időd elolvasni, hanganyagként is megkapod a könyvet, hogy bármikor meg tudd hallgatni. Ha belépsz a klubba, nem csak az aktuális, de az eddig megjelent könyvekhez is hozzáférsz a havi díjad fejében. Ugyanis a klubtagság havi díjas, de bármikor lemondható. (Viszont belépni csak két-három havonta lehet egy-egy hétig, állítólag így sokkal menőbb, én ehhez nem értek. Most éppen be tudsz lépni még egy hétig.) Van még klubtalálkozó is gyakran, amire állítólag a tagság nagy része el is megy. (Helló, ismerkedni vágyók, mindig panaszkodtok, miért nincs blogtalálkozó. Hát tessék, ide most elmehettek.) Ott is mindenféle nagynevű előadók beszélnek fontos dolgokról. Az ötlet nekem tetszik (bár nem próbáltam), de döntsd el magadnak, hogy számodra megéri-e. De ennyi bevezető után következzen Ádám cikke, benne megtalálod a további tudnivalókat és a Tudástár elérhetőségét is. (Ha kérdésed van hozzá, tedd fel a hozzászólásokban, szerintem fog rá válaszolni itt is.) Már többször volt róla szó itt a blogon, mennyire fontos a pénzügyeid szempontjából, hogy elegendő bevételed legyen. Ha jelenleg nem keresel annyit, hogy félre tudj tenni, akkor neked nem kérdés, hogy dolgoznod kell a bevételeid növelésén: érdemes tanulnod. Ha már most is jól keresel, akkor a tanulás segíthet, hogy kényelmesebben keresd meg ezt az összeget, vagy olyan munkát végezz, amiben nagyobb örömödet leled. A tanulás egyik módja, ha elvégzel egy tanfolyamot, főiskolát, vagy egyetemet. Sok cégnél fontos a papír, és nem annyira fontos, mit is tudsz megvalósítani a gyakorlatban a tanultakból. Ezen felül egy egyetemi képzés is lehet színvonalas, persze ehhez a diáknak is bele kell tennie az erőfeszítést. Arra kár várni, hogy ha beülsz az iskolapadba, ott majd „megtanítanak” valamire. A tanulás nem egy passzív tevékenység. Másik módja a tanulásnak az önfejlesztés: vagyis, amikor nem várod, hogy valaki majd jól megtanít olyan létfontosságú kérdésekre, mint a pénzügyeid kezelése, vagy az érzelmi intelligencia, hanem a kezedbe veszed a tantervedet. Elkezded fejleszteni önmagad olyan készségekben, amiket nem tanítanak az iskolában, viszont nagyban meghatározzák, mennyire leszel sikeres a munkádban, vagy a magánéletedben. Érdekes, hogy sokan amikor probléma van a párkapcsolatukban, akkor hajlandóak elmenni tanácsadóhoz, vagy elolvasni egy-két könyvet a témában. Ugyanígy, ha valaki tudatosan akar gyermeket vállalni, akkor a kezébe vesz egy könyvet, miként is kellene nekilátni a feladatnak. Amikor viszont az anyagi helyzetünkről, vagy a karrierünkről, sikerességünkről van szó, akkor sokkal kevesebben igyekeznek fejleszteni magukat. Pedig a siker, az élet bármely területén, így például a magasabb fizetés, vagy a jobb pénzkezelés területén is nagyban függ a tudásodtól, készségeidtől. Ezek a készségek pedig fejleszthetők. Az Amazonon rákeresve a „Self-Developement” kifejezésre több mint 50.000 könyvet kapunk találatként, így senki nem mondhatja, hogy nincs miből tanulnia. Nem mellesleg a könyv az egyik legjobb ár / érték arányú tanulási eszköz, mert jóval több tudást kapsz kevesebb pénzért, mint egy pár órás tréningen, amikért gyakran irreális összegeket is elkérnek. Sokakat visszatart azonban az ilyen önképzéstől, hogy kevés az idejük, vagy nem tudnak megfelelően angolul ahhoz, hogy ezeket a könyveket maradéktalanul megértsék. Erre az igényre jött létre tavaly decemberben a Tudástár Klub, ami magyar nyelven készít tananyagokat a legjobb önfejlesztő könyvek alapján. Aki szeretné magát képezni pénzügyi, befektetési, üzleti, vezetési, vagy kommunikációs területen, annak alighanem hasznos lehet. A lényege, hogy nem könyv rövidítéseket kapsz, hanem a legjobb best-seller könyvek tudását egy 30-40 perc alatt átolvasható tananyagként kapod kézhez. Sőt, a tananyagokat hang formában is megkapod, vagyis akár autóban, akár buszon utazva elintézheted az önfejlesztést. Heti egy könyv anyagát simán feldolgozhatod pusztán munkába menet közben. Olyan könyvek is elérhetőek a Tudástár Klubban, mint például: Találd meg a miérted – Simon Sinek Érzelmi intelligencia 2.0 – Travis Bradberry A boldogság haszna – Shawn Achor Jóból kiváló – Jim Collins Magas teljesítmény – Brandon Burchard GRIT, a kitartás ereje – Angela Duckworth Ingatlan bérbeadás – Brandon Turner Aktív értékalapú befektetés – Vitaliy N. Katsenelson Gondolkodásmód – Carol S. Dweck A Kamatos kamat hatás – Darren Hardy Coaching a magas teljesítményért – Sir John Whitmore A teljes könyvlistát és a várható könyveket is megnézheted itt: Tudástár Klub. Jelenleg 25 sikerkönyvből készült tananyag érhető el, és a klubtagok havi 3 könyvet kapnak meg ezeken felül. Ez azt jelenti, hogy ha csak annyit kitűzöl célként, hogy heti egy könyvet feldolgozol, akkor is egy év alatt 52 könyv tudásával leszel gazdagabb. Gondolj bele, az átlag ember egy élet alatt sem olvas ennyit. De a Tudástár Klubhoz egyéb előnyöket is kapsz. Egyrészről folyamatosan kerülnek be magyar trénerek tréningjei, vagyis hasznos gondolatokat kaphatsz adott témákról 1-1,5 órában, videós tréningként. Amikért máshol több ezer, vagy tízezer forintot legombolnak rólad, azt itt ingyen megkapod. Például: Weboldalkészítés Üzleti tervezés és árazás Photoshop használat Munka és magánélet egyensúly Opciózás A másik, hogy a Tudástár Klubtagoknak ingyenesen jár havonta egy klubtalálkozón való részvétel. Ezekre a rendezvényekre általában valamilyen, saját szakmájában elismert előadó jön, illetve egy 1-1,5 órás gyakorlati tréning, vagy közösségépítő játék is helyet kap. Ha szeretnél olyan emberekkel ismerkedni, akik nem csak várják a sültgalambot, hanem aktívan tesznek a fejlődésért, akkor ez egy remek alkalom. Más hasonló rendezvények szintén több tízezer forintba kerülnek. Maga a klubtagság egy havidíjas előfizetés alapján megy, tehát havidíjat fizetsz. A havi díj az alig egy könyv ára, szállítási díj nélkül. (4.590 Ft) Ebben benne vannak a könyvek, a tréningek és a találkozók is! Ebből további kedvezményt kapsz, ha éves előfizetést választasz, így már egy könyv anyagát gyakorlatilag egy mozi és popkorn árából kihoztad. Az előfizetés levonása automatikus, erre egy jó nagy pipával figyelmeztet is az oldal. A tagságot és az előfizetést bármikor lemondhatod, egy kattintás a fiókodból, vagy emailt is írhatsz. Kérdés lehet, hogy nem sért-e szerzői jogot az oldal. Ha megnézed, több hasonló üzleti modellben is léteznek oldalak, főleg amerikában. (Blinkist, Mentorbox) Az oldal üzemeltetője, Szendrei Ádám elmondása szerint a jogászok egyetértettek abban, hogy amennyiben nem a könyv kerül lerövidítésre, hanem egyedi szellemi termék jön létre, akkor nem ütközik szerzői jogba. A lényeg, hogy a szerzői jog a művet védi, és nem a tudást, amit átad. Ha megtanulom, hogy 1+1=2 és elmondom neked, az nem jogsértés. A tananyagok e szerint kerülnek kialakításra. Nem mellesleg aligha sérti a szerzők érdekeit, hogy ilyen módon is megismerik őket. Szóval, ha eddig azért nem fejlesztetted magad, mert nem volt 8-10 órád, hogy kiolvass könyveket, vagy nem tudsz jól angolul, akkor ezek az akadályok elhárultak. Akik pedig eddig is fejlesztették magukat, azok egy hasznos eszközt kaptak a kezükbe, amivel gyorsabban és olcsóbban juthatnak tudáshoz. Már több mint 300-an csatlakoztak a Tudástár Klubhoz, nézd meg, neked hasznos lehet-e. A Klub egyébként zárt, tehát csak időszakonként lehet csatlakozni hozzá. Ezt követően lezárul a csatlakozás, és a Klubtagok közösen kezdik el feldolgozni egy tanterv alapján az anyagokat. Ezt nem kötelező követni természetesen, de aki akarja, az egy Facebook csoporton keresztül részt vehet a feladatok megoldásában és a közösség életében. Csatlakozni 2019.04.14-ig tudsz, utána hónapokig biztosan nem lesz rá lehetőséged. Nézd meg, neked hasznos lehet-e, ha igen akkor próbáld ki. Update: a hozzászólások jól elmentek a fikázás irányába. (Már megint.) Nyilván nem csak azért csinálja, hogy kellemesen elfáradjon a hónap végére, hanem keresni akar rajta. Ahogy te is mindenen, amibe belefogsz. Azért, mert nem neked jutott ez eszedbe, még ne légy irigy. A havi díj lehet, hogy sok (bár kérdés, az időd mennyit ér, máskor ugyanezek az emberek ugyanitt millió forintokat keresnek óránként, ezért le sem hajolnak egy 20 ezres miatt), de azt is vedd észre, hogy nem csak könyveket kapsz a pénzedért, hanem előadásokat és mást is. Egyébként ezeknek a könyveknek 85%-a nettó szemét, amik csak a marketing miatt bestsellerek. Tényleg van abban érték, ha valaki előválogatja őket. Az pedig, hogy az oldal a most divatos marketing mentén van felépítve, nem nagy kaland. Ne törődj vele. Ha pedig neked van időd és erőd heti három könyvet kiolvasni, szuper, akkor nem te vagy a célcsoport, hanem a többi 99%. Ettől még lehet negatív a véleményed és lehet, hogy neked nem éri meg és ezt nyugodtan írd is le, csak ezt az általános fikázást, ha szabad kérnem, hagyjuk abba. Én sem próbáltam ki a lehetőséget, magadnak kell eldönteni, neked megéri-e az árát. Update 2: mint kiderült, Ádám egyedi linket tett a cikkébe, hogy lássa, mennyien jönnek az én oldalamról és némi részesedést is felajánlott. Így viszont fizetett cikké is lett a téma, úgyhogy ennek tudatában rendeld meg a szolgáltatást. ================================================================================ #1847 CSOK-os lakásba tilos vállalkozást bejelenteni Dátum: 2019-04-07 13:40:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-os-lakasban-tilos-vallalkozast-bejelenteni/ Update: a közfelháborodásnak hála, változtattak a törvényen, így már nem kizáró ok, ha vállalkozás van bejelentve a lakásba. Most jött szembe egy cikk, amiről én sem tudtam: CSOK-kal terhelt lakásban tilos bármilyen vállalkozást üzemeltetni, oda nem lehet se cég, se egyéni vállalkozó bejelentve, mert egyébként vissza kell fizetni a támogatást kamatokkal együtt. Ez egy jó nagy marhaság, de ettől még így van. A kisvállalkozó elesik a támogatástól, akinek gyára van, de legalább saját, különálló székhelye, azt támogassuk otthonteremtéssel is. Ha te is ebben a cipőben jársz, vegyél igénybe egy székhelyszolgáltatót havi pár ezer forintért, amíg a törvény így marad. Amire vigyázz, a NAV előszeretettel száll rá az ilyen helyekre bejelentett cégekre, mert sok a kamu cég közöttük. Lehetőség lehet még, ha anyádhoz, apósodhoz jelented be a cégedet vagy vállalkozásodat, ilyenkor "szívességi helyiséghasználati szerződést" kell írnotok. A 24.hu cikke erre. ================================================================================ #1848 Új állampapírok második felvonás Dátum: 2019-04-09 10:37:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-allampapirok-masodik-felvonas/ Újabb információ-morzsák láttak napvilágot az új állampapírokról. Az első rész itt található: https://kiszamolo.hu/uj-allampapir-erkezik-erdemes-ra-varni/ Megszűnik a Bónusz és néhány további egy-kétéves állampapír, marad az inflációkövető Prémium állampapír, de új sorozat lesz belőle, aminek a kamatfelára még nem ismert. Lehet, hogy csökken a kamatfelára, viszont az is kamatadó-mentes lesz. Az új állampapírt a mostani 1% helyett 0,25% büntetés mellett lehet majd visszaváltani, illetve ha jól értem, évfordulókon levonás nélkül. Még mindig korai eldönteni, melyik éri meg jobban, az új vagy a Prémium állampapír. Ha nem fog nőni az infláció, akkor jelenleg az új a nyertes, de ha tovább fog nőni a pénzromlás, akkor öt év után a prémiummal jártál jobban. (Már ha TBSZ számlára vetted. ) Én most vettem Prémium állampapírt, mert abban van egy beépített biztosítás is az infláció ellen, ha úgy tetszik. ================================================================================ #1849 Hogyan adj kölcsön pénzt? Dátum: 2019-04-11 09:28:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-adj-kolcson-penzt/ Már sok szó volt arról, miért ne adj kölcsön pénzt ismerősnek vagy rokonnak, illetve hogyan mondj nemet, ha megtalál valaki, hogy pénzt akar tőled kölcsönkérni. https://kiszamolo.hu/hogyan-mondj-nemet-ha-kolcson-kernek-toled/ Ha még nem tetted meg, olvasd el a fenti cikkben belinkelt további cikkeket is, például a statisztikákat arról, milyen arányban fizetik vissza a barátoktól, rokonoktól kölcsönkért összeget a kölcsönkérők. Továbbra sem vagyok híve a barátoknak, rokonoknak való kölcsönadásnak, mert rengeteg feszültséget és problémát okoz, az elveszített pénzről már nem is beszélve. Ma már minden sarkon van egy személyi kölcsönnel foglalkozó intézmény, a normál bankoktól a Providenthez hasonló pénzügyi szolgáltatókig, szinte mindenki tud valamilyen pénzintézethez fordulni kölcsönért. Ha mégsem hozzájuk fordul, annak vagy az az oka, hogy már senkitől nem kap kölcsön, még egy Providenttől sem, vagy az, hogy a kamatokat akarja megspórolni, ezért inkább tőled kér pénzt, mert te biztosan kamat nélkül fogsz adni. Mint amikor megkér, hogy vidd ki te a reptérre a saját autóddal a te költségeden, hogy neki ne kelljen taxira költeni. Én inkább lebeszélnélek arról, hogy bárkinek is kölcsön adjál. De ha mégis így teszel, mire érdemes odafigyelned? - Tekints úgy a kölcsönadott pénzre, mintha egy nagyon-nagyon rossz és kockázatos befektetésbe tennéd a pénzt. Megengedheted magadnak, hogy ezt a pénzt elveszítsd? Mennyi az a maximális összeg, amit elveszíthetsz? Ha többet szeretne kölcsönkérni, mint amennyit te a saját anyagi életedet veszélybe sodrása nélkül adni tudnál, akkor nem te vagy a megfelelő ember, akinek adnia kell neki pénzt. - Pontosan tisztázd le, hogy ez egy kölcsön és nem ajándék. Legyen egyértelmű a számára, hogy visszavárod a pénzed. Beszéljétek meg előre a "worst case scenario"-t is, vagyis mi lesz akkor, ha minden ígérgetése ellenére mégsem tudja visszaadni a pénzt? Átadja az autóját? Eladja a nyaralót és abból fizet ki? Tudom, elsőre nagyon meredeken hangzik egy ilyen beszélgetés rokonok vagy barátok között, de tudni fogja, hogy nem ajándékot kap és ezt a pénzt tényleg vissza kell majd adnia. - Az esetek zömében nincs semmilyen határidő kikötve az ilyen kölcsönökre, ami egyrészt nem jó sem a kölcsönkérőnek, sem a hitelezőnek, másrészt ezért is gondolja a legtöbbször úgy a hitelkérő, hogy sohanapján is ráér megadni a pénzt. Szintén a határidő hiánya okozza, hogy a kölcsönkérő a legutolsó helyre helyezi a te pénzedet, hiszen azt bőven ráér megadni, ha már nagyon meggazdagodott. Mindig legyen pontos határidő és ütemezés, hogyan várod vissza a pénzt. A legjobb ha kikötitek, hogy például neked legkésőbb év végéig kell ez a pénz, ezért ha havonta a tizedét fizeti vissza, akkor pont megkapod az egész összeget addigra. - Végezz hitelbírálatot. Csak annyit adj, amit a hitelfelvevő a valóságban is fizetni tud. Kérj tőle költségvetést, mire mennyit költ, mennyi marad meg neki a fizetéséből és abba belefér-e a kölcsönkért pénz törlesztése. Ha nem, ne adj kölcsönt, mert az garantáltan nem kölcsön lesz, maximum segély, még ha nem is annak szántad. Megismétlem még egyszer, hogy biztos átmenjen: ha nem fér bele a költségvetésébe a törlesztés, ne adj kölcsön pénzt. Ha akarsz, adj segélyt, de hitelt ne. - Soha ne adj kölcsön pénzt érzelmi alapon. Még azért sem, mert a kölcsönkérő kétségbe van esve, vagy nagyon megsajnáltad. Érzelmi alapon adhatsz adományt vagy segélyt neki, hogy kimentsd a bajból, de kölcsönt csak akkor adj, ha reális, hogy vissza is tudja fizetni. - Ha valakinek kölcsönadsz például 5 millió forintot, akkor a mai kamatok mellett te elesel évente 225 ezer forint kamattól. Ezért nyugodtan mondhatod neki, hogy szívességből adsz pénzt, de legyen oly kedves és legalább a kamatveszteségedet fedezze, ha már miatta kockáztatod a pénzed. Ez különösen hasznos akkor, ha valaki azért akar tőled kölcsönkérni, hogy a te károdra ő megszabaduljon a banknak fizetendő kamattól. (Tudod, ő spórol a reptéri taxin, hogy a saját pénzedből te vidd ki a reptérre a te autóddal.) Persze az ember a saját gyerekétől nem kér kamatot, de nagyjából mindenki mástól bátran kérjen, legalább a kockázatmentes állampapírok kamatát. - Mindig írjatok róla papírt, két tanúval, komolyabb összegnél akár közjegyzőnél. Nem csak azért, hogy lássa, hogy komolyan gondolod és legyen nyoma is, hogy például milyen ütemezést beszéltetek meg, de azért is, mert ha valami történik vele, mondjuk meghal hirtelen egy balesetben vagy szívinfarktusban, hogyan fogod bizonyítani, hogy tényleg jogosan tartasz igényt a saját pénzedre az örökségéből? - Folyamatosan tartsd a kapcsolatot a hitelfelvevővel, hívd fel, ha nem jelentkezik, minden rendben van-e. Ha nem tud fizetni, akkor is kommunikálj vele, rendszeresen. Magyarul folyamatosan hívogasd. Legyél nagyon megértő, de kellően kemény. Ne fogadj el olyan általános üres frázisokat, hogy most nem tudok fizetni, meg nem úgy sikerült, ahogy terveztem. Mondd, hogy üljetek le, nézzétek át, hogyan tudna spórolni és a többi. Legyen előtte is világos: nem azt nézzük át, hogy te még hány hónapig tudod nélkülözni a pénzedet, hanem azt, hogy ő hány hónapig tudná nélkülözni például az autóját, hogy a beletankolt pénzt inkább neked fizesse vissza. Azonban felesleges indulatot ne kelts, ne uralkodj a hitelfelvevőn vagy ne alázd meg, a kapcsolatotok már így is kellően terhelt a hitel miatt, nem kell még tovább fokozni a bajt. Legyél segítőkész, megértő, vigasztaló, de kellően kemény és önérdekű. Másképp fogalmazva, bárány lehetsz, de birka ne legyél. Ha kölcsönadtál valakinek, viselkedj úgy, mint egy bank. Akkor is, ha egy rokonodról, vagy barátodról van szó. Egyrészt amíg fizet, ne szólj bele az életébe, mit vett például a pénzedből, mert ebben a kérdésben most te nem barát vagy, hanem egy bankár. Azonban ha nem fizet, nyugodtan említsd meg neki, hogy nem gondolod úgy, hogy el kellene mennie a tengerpartra nyaralni a te pénzedből, majd menjen akkor, ha te már visszakaptad a pénzed. Nem kell szemérmesen hallgatni a közöttetek lévő problémáról, mint a nappaliban lévő elefántról, ha nem beszélünk róla, hátha eltűnik magától. Bátran hozd fel újra és újra a témát, magától soha nem fog megoldódni a probléma. (S legközelebb már te is tudni fogod, miért mondtam azt, hogy soha ne adj kölcsön rokonnak és barátnak pénzt. :) ) "Kölcsönt ne végy, ne adj: mert a hitel elveszti önmagát, el a barátot", ahogy Polonius mondta ezt a Hamletben. A Biblia szerint pedig a kölcsönkérő rabszolgája lesz a kölcsönadónak, s egy baráti vagy rokoni kapcsolatban se rabszolgának, se úrnak nem jó lenni, egyik sem egy hálás szerep. Ezért én továbbra is arra bátorítanálak, hogy ne adj kölcsön pénzt ismerősnek, rokonnak vagy barátnak, ma már ezer ezzel foglalkozó pénzintézettől kérhet akár egy óra alatt is pénzt, aki erre szorul. De ha mégis adsz, legalább a fentieket tartsd be és talán nem fogja megmérgezni a kapcsolatotokat a kölcsönadott pénz és még vissza is fogod kapni azt. Ja és igen: a cikk nem arról szól, hogy a gyerekednek adsz húszezret, amíg nem jön meg az ösztöndíj, vagy hogy a legjobb barátodat kisegíted a nyaraláson néhány ezressel, amit aztán mindketten el is felejtetek. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1850 Új autómegosztó Budapesten Dátum: 2019-04-11 13:52:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-automegoszto-budapesten/ Április végén új autómegosztó szolgáltatás indul Budapesten, különféle BMW típusokat (i3, 2-es sorozat, Mini, stb.) lehet kibérelni percenként 99-129 forintért, hosszabb távra óradíjjal még olcsóbban. Aki az alábbi linken regisztrál, most ingyenesen megteheti, sőt kap 25 ajándék percet. (Nem tudom, meddig fog élni az ajánlat. Elvileg én is kapok ingyen perceket, de nyilván nem fogom elhasználni, mert május közepéig érvényes a mostani állás szerint.) Árak, regisztráció és további információk itt találhatóak. (Ez az első ilyen szolgáltatás, amire regisztráltam. Egyrészt kipróbálni a különböző modelleket, másrészt egyszerűen és óradíjra kibérelni autót vidéki utakra. Remélem, jó áron lesz. Budapesten akkor se járnék autóval, ha sokat fizetnének érte. Update: közben megtaláltam a hosszabbtávú bérleti díjakat, a Budget lényegesen olcsóbb. Fényévekkel. Fizetek nagyon magas óradíjat, de ezen túl még 200 kilométer felett 100 Ft/km plusz még percdíj is?! Ezt remélem még átgondolják, mert ez így inkább a rossz vicc kategória. Ennyiért egy taxis is elvisz, ha megegyezünk előtte. ================================================================================ #1851 Telekom mobilnet drágulás Dátum: 2019-04-13 17:40:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-mobilnet-dragulas/ A Telekom április elsejétől felemelte módosította a mobilnet árát, pontosabban az eddigi 4 GB Maraton net áráért csak 3,5 GB-ot ad. Azonban valamiért a 4 GB-os csomag is megmaradt ugyanannyiért, de úgy eldugták, hogy senki meg nem találja. Ha bemész a Telekom alkalmazásba, ott a szolgáltatásokba, majd letekersz az egyéb bekapcsolható szolgáltatásokhoz, ott megtalálod. Aki keres, az talál. Köszönjük Mikorka Kálmánnak a tippet. ================================================================================ #1852 Automatizált megtakarítások Dátum: 2019-04-19 11:57:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/automatizalt-megtakaritasok/ Sok ember küzd azzal, hogy bár tudja, meg kellene takarítania pénzt és tulajdonképpen anyagilag képes is lenne rá, mégsem teszi meg, így hónapról-hónapra jellemzően el is költi minden pénzét. Nekik nagy segítség az automatizált megtakarítási lehetőségek. Mióta a bankoknak hozzáférést kell adniuk egy uniós rendelet (PSD2) miatt bizonyos keretek között az ügyfél számláihoz külső alkalmazásoknak is, egyre terjednek az olyan külsős és banki alkalmazások is, amik bizonyos feltételek megléte esetén az ügyfél számlájáról a megtakarítási számlájára vezet át egy bizonyos összeget, így segítve őt az automatikus megtakarításban. Vannak olyan egyszerű alkalmazások, amik minden vásárlást felkerekítenek a következő ötven vagy száz, esetleg ötszáz forintra és azt teszik félre a megtakarítási számlára. Így minden egyes kártyás vásárlásnál egy bizonyos összeget mindig megspórolsz. Vannak, amik minden éttermi vásárlás esetén fegyelmező jelleggel mondjuk ezer forintot küldenek át a megtakarítási számládra, ezzel csökkentve a havonta elkölthető pénzed és növelve a megtakarításod, illetve nevelve arra, hogy lehetőleg ne étteremben ebédelj minden nap, amikor dolgozni mész. De beállíthatod azt is, hogy csak gyorsétterem esetén történjen meg ugyanez a tranzakció. Kérhető olyan kiegészítő is, amelyik minden egyes alkalommal kiszámolja neked, mennyivel lennél gazdagabb abból a pénzből, amit ebben a hónapban étteremre költöttél 20 vagy 30 év múlva, ha az éves kamat ennyi meg annyi. Szofisztikáltabb alkalmazások a bevételek és kiadások összegét és jellegét elemezve próbálják meg kitalálni, mennyit tudnál havonta nélkülözni úgy, hogy nem vennéd észre különösebben és ennek megfelelően csoportosítanak át néhány naponta pénzt a megtakarítási számládra. Több olyan app is van már, ami figyeli a webes, de akár más appban történő aktivításodat és ehhez képest állíthatsz be megtakarítási lehetőséget. Akárhányszor posztolsz a Facebookra vagy az Instára, ötszáz forinttal nő a megtakarítási számlád egyenlege és csökken a havonta elkölthető pénzed. Hónap végén kétszer is meggondolod, hogy felrakd-e az ebéded fotóját minden nap a Facebookra. :) De működik úgy is rendszer, hogy amikor új albumot vagy zenét veszel fel a Spotify listádra, akkor nő a megtakarítási számlád egyenlege. De lehet még tovább is fokozni a rendszert: több megtakarítási alszámlát is beállíthatsz és azokhoz adsz meg automatizmusokat. Ha repülőjegyeket vagy utazási irodákat nézel, akkor a "Nyaralás" alszámlán gyarapszik pénz minden egyes alkalommal. Olyan lehetőség is van, hogy a meteorológiai appból nyert információk alapján az esős napokon tesz félre a megtakarítási számlára pénzt automatikusan a rendszer, ezzel is emlékeztetve a felhasználót a rendszeres megtakarítás szükségességére. (Angolban a magyar szűkös napok helyett az esős napokra kell félretenni pénzt a mondás szerint.) Beállítható, hogy a heti növekvő megtakarítást végezze el helyetted a bankod, amiről már itt is írtam: https://kiszamolo.hu/sporolj-egyszeruen/ A fenti példák sajnos külföldiek (ezért sem linkeltem be az alkalmazásokat, mert magyar bankokkal úgysem működnek), de reméljük, hasonló lehetőségek nálunk is hamarosan elérhetőek lesznek. A kisebbségnek, akik egyébként is rendszeresen megtakarítók és fegyelmezett pénzügyi életet élnek, feleslegesnek tűnhetnek az efféle trükkök, azonban sokaknak komoly segítség lehet, akik most akarnak megváltozni. Egy emlékeztető, hogy megint étteremben evett, hogy nem csak az esős napokon kell félretenni az esős, azaz szűkösebb napokra, egy app, ami helyette eldönti, mennyit tudna eltenni havonta úgy, hogy nem is veszi észre. A technikai háttér adott, reméljük hamarosan a magyar bankok vagy egyéb fintech cégek is meglátják benne a fantáziát. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1853 CSOK-os lakás és az oda bejelentett vállalkozás II. rész Dátum: 2019-04-19 17:41:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-os-lakas-es-az-oda-bejelentett-vallalkozas-ii-resz/ Update: a közfelháborodásnak hála, változtattak a törvényen, így már nem kizáró ok, ha vállalkozás van bejelentve a lakásba. Írtam nemrég arról, hogy CSOK-os lakásba nem lehet vállalkozást bejelenteni. https://kiszamolo.hu/csok-os-lakasban-tilos-vallalkozast-bejelenteni/ Azóta sokan próbálják értelmezni a jogszabályt és sok érv elhangzott a hozzászólásokban is pro és kontra. Sok ezzel foglalkozó hivatal sem tud válaszolni a kérdésre, így teljes a káosz, az ezzel foglalkozó újságcikkek pedig ugyanarra az egy cikkre hivatkoznak, amit én is belinkeltem. Zsolt szerencsére már régebben megkérdezte erről az Emberi Erőforrások Minisztériumát és van neki állásfoglalása az ügyben. Volt olyan kedves és ezt megosztja a közzel, hogy más is tisztábban lásson ebben a kérdésben. Következzen a Minisztérium válasza arra a kérdésre, lehet-e CSOK-ból vett ingatlanba akár egyéni vállalkozást is bejelenteni: Emberi Erőforrások Minisztériuma Központi Ügyfélszolgálati Iroda Iktatószám: 67610-1/2017.             Ügyintéző: xxxxxxxxx  Tel.: 06-1 795-xxxx Tisztelt Uram! Az Emberi Erőforrások Minisztériumába írott levelére az alábbiakban válaszolok. Az új lakások építéséhez, vásárlásához kapcsolódó lakáscélú támogatásról szóló 16/2016. (II. 10.) Korm. rendelet tartalmazza az új lakás építéséhez igényelhető családi otthonteremtési kedvezmény feltételeit. A Rendelet 50.§-a a levelében feltett kérdés vonatkozásában az alábbiakban rendelkezik: „ 50. § (1) Ha a családi otthonteremtési kedvezmény igénybevételével érintett a) új lakást az állam javára bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom fennállása alatt lebontják - kivéve, ha a bontás természeti katasztrófa miatt vált szükségessé - vagy elidegenítik, b) új lakás nem a támogatott személy és azon kiskorú gyermekének lakóhelyéül szolgál - ideértve azt az esetet is, ha a gyermek a családi jogállás megváltozása vagy gyermekvédelmi intézkedés miatt tartósan kikerül a támogatott személy háztartásából -, akire tekintettel a támogatást igénybe vette, c) új lakás használatát harmadik személynek átengedik, azon használati vagy haszonélvezeti jogot alapítanak vagy d) új lakást a lakáscéltól eltérően hasznosítják, a támogatott személy - a családi otthonteremtési kedvezmény visszafizetésének felfüggesztése és a (2) bekezdésben meghatározott eset kivételével - köteles a családi otthonteremtési kedvezmény folyósított összegét a bontás, a lakáscéltól eltérő hasznosítás megkezdésének, a lakóhely megváltoztatásának, a lakáshasználat átengedésének, illetve a lakás elidegenítésére vonatkozó szerződés megkötésének napjától számított, a Ptk. szerinti késedelmi kamattal növelten visszafizetni.” A fentiek alapján szakmai véleményünk, hogy a lakáscéltól történő eltérő hasznosításnak minősül, ha a támogatás alapjául szolgáló lakást (vagy annak egy részét) vállalkozási tevékenység céljára kívánják hasznosítani, továbbá a lakás vállalkozás székhelyéül sem szolgálhat. Kérem válaszom szíves elfogadását. Budapest, 2017. december 28. Üdvözlettel: Ezek szerint a válasz egyértelműen az, hogy nem lehet oda vállalkozást bejelenteni. Köszönjük Zsoltnak az információt. ================================================================================ #1854 Késett repülő? Kártérítést kaphatsz Dátum: 2019-04-22 15:56:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kesett-repulo-karteritest-kaphatsz/ Elég szigorúak az uniós törvények, késő, törölt vagy túlfoglalt repülőjáratok miatt a légitársaságoknak komoly kártérítést kell fizetni az utasok számára, jellemzően 200 és 600 euró közötti összeget. Persze a légitársaságok nem feltétlen igyekeznek könnyűvé tenni a kártérítés igénylését, tisztelet a kivételnek. István írt, hogy miután egy kollégája visszakapott 300 eurót egy másfél évvel ezelőtti késés miatt, ők is megpróbáltak pénzt visszaigényelni egy két éve történt késés miatt. Azonban ahogy a kollégája sem, ők sem közvetlenül a légitársasághoz fordultak, hanem a Skycop nevű céghez. Elég reménytelennek látszott, mert eleve céges út volt, a repjegyek sem voltak már meg ennyi idő után, van akinek már az útlevele is újabb volt. Egy próbát megért, hiszen előre nem kellett semmit fizetniük. Magyar nyelven tölthették ki a nyomtatványt, havonta kérdeztek tőlük még valamit, majd négy hónap múlva egyszer csak megérkezett a számlájára fejenként 300 euró. Ha te is így jártál az elmúlt három évben uniós légitársasággal, akár fapadossal is, megér egy próbát. Hogy milyen esetekben kérhetsz kártérítést, arról itt találsz bővebb infót. A Skycop csak sikeres kártérítés esetén számolja fel a költségét, ami jellemzően 25%+ÁFA. Ha úgy gondolod, neked enélkül is megy a kártérítési igény, akkor természetesen direktben ennyivel többet fogsz kapni a légitársaságtól. Ha vannak tapasztalataid akár ezzel, akár valamilyen hasonló céggel, vagy éppen a légitársaságokkal, írd meg a hozzászólásokban. Köszönjük Istvánnak a hírt. ================================================================================ #1855 TBSZ számla nyitása külföldi szolgáltatónál Dátum: 2019-04-24 09:31:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tbsz-szamla-nyitasa-kulfoldi-szolgaltatonal/ Arra elvileg eddig is volt lehetőség, hogy külföldi szolgáltatónál (jellemzően brókercégnél) nyiss TBSZ számlát. Egész pontosan be kellett jelenteni a NAV-nál a külföldi számlát és közölni, hogy te TBSZ-ként fogod azt használni. Neked kellett igazolást kérni a külföldi szolgáltatótól a befektetés tényéről és kellett bejelenteni ezt a NAV-nak egy hónapon belül. (A feltételek azonosak, mint itthon: csak pénz utalható erre a számlára, értékpapír nem, minimum összeg 25 ezer forint vagy ennek megfelelő deviza, egy évben csak egyet nyithatsz egy szolgáltatónál és a többi.) Azonban voltak olyanok, akik panaszkodtak, hogy nem kaptak visszajelzést a NAV-tól, így elbizonytalanodtak. Szintén további gond lehet a gyűjtőévvel, hiszen ezt nem ismerik külföldön. Ez talán évente újabb és újabb alszámlák nyitogatásával megoldható, ha azokat jelented le a NAV-nak. Péter nem hagyta magát, először csak telefonon tájékoztatták, hogy minden rendben van, de beadta újra az alábbi infókat (Nincs erre rendszeresített nyomtatványa a NAV-nak, ezért magadnak kell megírni a bejelentő levelet): Tisztelt Nemzeti Adó- és Vámhivatal! Szeretném a 1995. évi CXVII. törvény 67/B. alapján Tartós Befektetési Számlaként bejelenteni a DEGIRO B.V. (Rembrandt Tower - 9th floor Amstelplein 1 1096 HA Amsterdam) szolgáltatónál „xxxxxxx” azonosító alatt vezetett értékpapírszámlámat, melyre az első befizetés 14-08-2018 00:36-kor történt. Személyes adataim: Név:                              Péter Született:                    xxxxxxxxxxxxxxxxxxx. Anyja neve:                xxxxxxxxxxxxxxxxxxx Adóazonosító jel:      xxxxxxxxxxxxxxxxxxx A számla általános ügyfélszerződését, a személyes adataimat tartalmazó „Befektetési szolgáltatásokat elfogadó űrlap”-ot és az első befizetést igazoló számlakivonatot jelen bejelentésemhez mellékelem. Szintén mellékelem jelen bejelentésemet elektronikus aláírással ellátott PDF-ben is. Kérem igazolják vissza, hogy elfogadják-e bejelentésemet. Köszönettel, Péter Befektetési szolgáltatásokat elfogadó űrlap.pdf EULA VWD DEGIRO.pdf nosa_8xxxxxx133_tbsz_bejelentes_alairt.pdf nav_elso_befizetes_szamla_kivonat.pdf Ugyfelszerzodes.pdf (Érdemes megnézni a mellékleteket, miket kell beküldeni.) Erre levélben is megkapta a tájékoztatást, miszerint a NAV elfogadta a számla bejelentését: Ezek szerint tényleg tud működni a dolog. Köszönjük az utánajárást. (Ha további kérdéseid vannak, remélem Péternek lesz energiája válaszolni rájuk a hozzászólásokban.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1856 Mikor törlesszem be a lakástakarékot? Dátum: 2019-04-29 10:48:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-torlesszem-be-a-lakastakarekot/ Amíg lehetett lakástakarékot kötni, egyértelmű volt, hogy minél hamarabb érdemes betörleszteni a hitelbe és újabbat kötni, mert így jött ki a legmagasabb kamat. Ugyanis az évi 30% támogatást nem a bent lévő pénzedre kapod évente, csak a befizetésedre. Ebből következik, hogy minél több pénzed van bent, ahhoz képest egyre kevesebbet ad hozzá az évi fix állami támogatás. 240 ezer forintnak még 30%-a az évi 72 ezer forint, de 2,4 milliónak már csak 3%-a. Ezért négyévente be kellett törleszteni a lakástakarékot, úgy jött ki a maximális 10-13% kamatnak megfelelő nyereség. Azonban most már nem lehet újabb szerződést kötni, ezért többször felmerült a kérdés tanácsadásokon, mikor érdemes betörleszteni egy hosszabb futamidejű lakástakarékot. Amíg a lakástakarékban gyűjtöm a pénzt, folyamatosan kapom az állami támogatást. Azonban a lakástakarékban gyűlő pénzem után nem csak állami támogatást kapok, hanem fizetnem kell a banknak a hitelemre a kamatot. A kérdés az, melyik évben fordul a kocka, mikor lesz több a be nem törlesztett tőke miatt a banknak fizetett kamat, mint a következő év állami támogatása és a lakástakarék kamatának együttese. A kérdést színesíti, hogy vannak még a piacon 3%-os kamatozású lakástakarékok éppúgy, mint 0,1% kamatozásúak. Nem mindegy, mennyit kapok a tőkémre kamatot a lakástakaréktól, hiszen azt is szembe kell állítani azzal, hogy én mennyit fizetek a banknak hitelkamatot ugyanarra a tőkére. Fontos, hogy minket nem az EBKM érdekel, vagyis az adott év végéig elérhető addigi átlagos összhozam, hanem csak az adott évben, arra az évre érvényes hozam. A hitelnél sem a THM-et, vagyis a teljes költséget kell nézni, hanem csak az adott évben a banknak fizetendő kamatot. Csináltam egy táblázatot, amiből gyorsan eldöntheted, mikor érdemes betörleszteni a hiteledbe a lakástakarékot. Akkor, amikor a következő évben elérhető lakástakarékpénztári hozamod már kevesebb, mint amit te fizetsz ugyanarra tőkére kamatot a bankodnak. A három hónap (új szerződéseknél két hónap) kiutalási idővel nem számoltam, az ellened dolgozik, hiszen arra az időszakra már nem kapsz állami támogatást, viszont még mindig fizetsz a banknak kamatot. Azonban azzal számoltam, hogy havonta fizeted be a pénzt, illetve az állami támogatást csak az adott év után kapod meg, így arra addig nem kapsz kamatot. Keresd ki a fenti táblázatból a lakáshiteled kamatát és az azt megelőző évben már érdemes betörlesztened a hiteledbe a lakástakarékot. Szívesen. :) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1857 Igazolni kell a pénz eredetét Dátum: 2019-04-30 09:30:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igazolni-kell-a-penz-eredetet/ Május elsejétől minden 10 millió forint feletti pénzbefizetéskor és pénzváltáskor igazolni kell(het), honnan van a pénz. Bár nem minden esetben fogja elkérni a bank az igazolást, de már nem fog megelégedni azzal, hogy ingatlant adtam el, örököltem, vagy benzinkutam van, el fogja kérni gyanús esetben az erről szóló igazolást, okiratot is. Ha nincs ilyen okirat, meg kell tudni indokolni a hiány okát is. Bár keveseket fog érinteni, 50 millió forintot meghaladó pénzváltást is engedélyeztetni kell előzetesen május elseje után. Ezekre készülj fel, ha nagy összegű készpénz-befizetést szeretnél a jövő hónaptól. ================================================================================ #1858 Értékálló gyűjtemények? Dátum: 2019-04-30 10:42:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ertekallo-gyujtemenyek/ A befektetések egyik legnehezebben beárazható módja a különféle tárgyak gyűjtése, a különleges Lego szettektől a kerámiákig. Ezeknek a gyűjteményeknek legnagyobb ellensége az idő. Pontosabban az emberek ízlésének és érdeklődési körének változása az idő múlásával. Az én nagyszüleim porcelánfigurákat gyűjtöttek, mert az volt az értékálló befektetés, egy szép, drága és "ritka" porcelánért bármikor sok pénzt fognak adni. Gondolták ők. Csak sajnos az a korosztály, aki szépnek tartotta a kerámiafigurákat, lassan elköltözött az élők sorából és az utána jövőknek már esze ágában sincs porcelánfigurákat bevinniük a lakásukba. Így azok a figurák, amikre ők vagyonokat költöttek, nagyjából semmit nem érnek. Ez alól néhány ritka és igen értékes darab kivétel, de azok ezrelékét sem adják a gyűjteményeknek. (Pont ezért ritkák és értékesek.) Amit a nagyszüleim ritka és értékes porcelánoknak tartottak, abból készült vagy ötvenezer darab a gyárban. Fajtánként. A most 40 év felettiek között még sokan vannak olyanok, akik bélyegalbumok felett görnyedve nőttek fel, többek között én magam is. Hetente jártam bélyeggyűjtő klubba, minden fontos sorozat megvolt, postatisztán és első napi borítékon is. Már tízévesen is feltűnt két dolog. Az egyik, hogy sokkal többért tudom megvenni a bélyegeket, mint eladni. A másik sokkal furcsább volt, hogy miközben tombolt az infláció, a bélyegeim ára semmit nem változtak. A fagyi ára gyakorlatilag évente megduplázódott, de a bélyegkatalógusban éveken, évtizedeken át ugyanannyit ért egy-egy bélyegsorozat. Ezért abba is hagytam a gyűjtést, amit tudtam, eladtam. Egyalbumnyi bélyeg megmaradt, éppen a napokban került a kezembe. Forgattam a kezemben, mit csinálhatnék vele. Mai értéken legalább 70-80 ezer forintot adtam érte anno (ez már csak a maradék maradéka ugye), de ha el akarnám adni, nem tudom, kapnék-e érte ötezer forintot. Odaadjam a fiamnak? Azt sem tudja szinte, mire is volt való a bélyeg. Ma már csak a hivatalokkal levelezik az ember (lassan már azokkal se), nem is értené, miért gyűjtsön ő bélyeget. Nem több az neki, mint néhány színes papírfecni. Úgyhogy a gyűjtemény tovább porosodik ott, ahol eddig is. Ákos ennél rosszabbul járt, ő egy komolyabb gyűjteményt örökölt. Következzen az ő levele. Apám bélyeggyűjtő volt. Számomra nem derült ki, miért kezdett bélyeggyűjtésbe, de sosem volt a szenvedélye. Nem gubbasztott órákat egy nagyítóval a kezében az albumok felett, nem járatott folyóiratokat, nem járt klubokba vagy filatéliákba. Egyetlen alkalommal sem láttam csipesszel a kezében, csillogó szemekkel rendezgetni a színes papírdarabokat, nem beszélt róluk, nem jöttek fura alakok titokzatos borítékokkal az éjszaka közepén, mégis legalább 20 éven keresztül gyűjtött. Felteszem hitt benne. Hitt abban, hogy a fizetésének egy részét biztos befektetésben tartja, melyet kamataival együtt hagyhat ránk a testvéremmel. Hitte, hogy értéket teremt és a havi bélyegvásárlások okozta lemondás megtérül majd, ha egyszer mi értékesítjük a kollekciót. Gyűjteményére senki nem tartott igényt a családból, így nálam landolt. 11 évig álltak a polcon az albumok, bennük százas-ezres mennyiségű értékjegyek időrendben, míg végül átlépték az ingerküszöbömet és rávettem magam, hogy kezdjek velük valamit. Bármit. Átnéztem, de persze csak perfekt laikusként és azt is sietve, majd kutakodni kezdtem a neten. Élőképzettség nélkül is hamar feltűnt, hogy nem egyedi gyűjteményről van szó, rengeteg hasonlót hirdetnek a jófogáson, hogy messzebb ne is menjek. Hirdessem én is Lenint, Sztálint, Gagarint és Misa macit? Olimpiai sorozat, vadállatok, repülők, labdarúgó válogatott, végtelen és véges sorozatok. Egyben senkinek nem kellene, bíbelődni az elaprózással nem volt kedvem, így hát felkerestem a helyi Kör-t és elmentem a kéthetente tartott találkozójukra. Kedvesen fogadtak, érdeklődve lapozták át a könyveket, majd kicsit letörve és együtt érzően jelezték, hogy ezekből a bélyegekből (hozzá nem értésből vagy szándékosan) bizony több millió példányt adtak ki anno, mára már a névértéküket sem érik. Fogalmazzunk inkább úgy, maguk az albumok, mivel külföldiek voltak és szép állapotban maradtak meg, érnek talán valamit egy-egy elvetemült gyűjtő számára. Amennyiben rátalálok valamelyikükre. Egy zacskó chips. Nem a 75 grammos, hanem a nagyobb és talán nem a kommersz márkák egyike állt szemben a 20 évig dédelgetett álommal, akkor ott a Körben. Ennyit várhattam az örökségért cserébe, ha találok rá vevőt. Évente nagyjából félhavi fizetést jelentett a kor trendi invesztíciója, az 10 hónap bére összesen. Mai értéken nézve, átlagbérrel számolva három-négymillió forint - hogy el tudjuk helyezni a jelenben. Ezt az összeget nem költötte magára vagy ránk, kinek hogy tetszik. Hoztam egy döntést, ami inkább kérés volt a Kör felé. Ha vannak olyan általános vagy középiskolás diákok, akik belevágnak mostanában, adják át nekik. Ne egyszerre mindet, mert akkor azonnal értéktelenné válik a szemükben, hanem csak néhány ívet, amit képesek feldolgozni és átlátni. Talán kapnak egy olyan szeletet a múltból, mely a mobilok képernyőjén nem tud átmenni. A történet tanulságát mindenki vonja le magának, akár vesse össze egyes jelenkori megtakarítási formákkal. Ha párhuzamot vél felfedezni néhány esetben, az bizonyára csak a véletlen műve. Eddig a levél. Tanulságos a történet, te is gondold végig, ha befektetésként tekintesz a hobbidra. Fog bárki legoval játszani harminc év múlva? Trendi lesz még az antik bútor? Hol van ma a hetvenes-nyolcvanas évek sztárja, az állatprém? Akarnak majd nagy tömegben az emberek olyan drága órákat venni és felvenni negyven év múlva, ami csak óra és semmi több? Az a rengeteg régi fényképezőgép, amiért egy komplett vagyont adtál életed során, valószínűleg majd a kukában végzik, ha az örököseidé lesznek. Esetleg eladják majd egy marék rizsért valakinek az egészet. Legyen a hobbid a hobbid, de ne gondold, hogy befektetésnek sem utolsó, amit te gyűjtesz. Többször ablakon kidobott pénznek bizonyul a hobbira költött pénz és nem befektetésnek. Ezért ne a hóbortod, csak a hobbid legyen, akármit is gyűjtesz. (A hóbort és a hobbi között az a különbség, mennyi pénzedet szóród el rá.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1859 Nyaralni hitelből? Dátum: 2019-05-05 10:49:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyaralni-hitelbol/ Tanácsadások alkalmával gyakran találkozok azzal, hogy nagyon sok embernek nemhogy megtakarítása nincs, hanem egyenesen még komoly hitelekkel rendelkeznek emberek nyugdíjas kor előtt 10-15 évvel, ennek ellenére két biztos pont van a család életében, a téli síelés és a nyári tengerparti nyaralás, évente összesen 2-2,5 millió forint értékben. Ez a két fundamentum nagyon sok család életében, ami köré építik az egész éves pénzköltésüket, még akkor is, ha ennek az az ára, hogy hitellel és hitelből kell élniük, illetve semmi megtakarítással nem rendelkeznek. Ugyanis nem csak akkor vagy bajban pénzügyileg, ha hitelt hitelre halmozol, de akkor is, ha bár nincsenek hiteleid, de 10-15 évvel a nyugdíjad előtt még nem rendelkezel szabad szemmel is látható megtakarítással. Nagyon sokan becsapják magukat. A legtöbb ember az elméjének külön részeiben tartja számon a megtakarításait és a hiteleit. Azzal áltatja magát, hogy erre a nyaralásra ő év közben félretette a pénzt, ezért nem felelőtlenség tőle, ha a család elnyaral másfél milliót nyaranta. Mindeközben a lakásán, az autóján, de akár a hitelkártyáján is komoly tartozások vannak, így ő hitelből jár nyaralni minden évben. Ha neked hiteleid vannak és közben nyaralásra költöd a pénzt, akkor te hitelből nyaralsz, hiába gondolod másként. Mert teljesen lényegtelen, hogy az autódat veszed hitelből, hogy "megtakaríthass" év közben a nyaralásodra, vagy közvetlenül hitelkártyából fizeted a nyaralást, esetleg csak évek óta görgeted magad előtt a hitelkártya-adósságodat, hogy "készpénzből" mehess nyaralni. Bár sokan nem hiszik el, nagyon nagy árat fizetnek azért, hogy ők ha törik, ha szakad, nyaralni mehessenek. Ha mai értéken csak évi 1,2 millió forintot költesz el nyaralásra (ami egy négy vagy öttagú családnak nem is olyan sok, főleg ha tengerpart a célpont főszezonban), az 30 év alatt 49,2 millió forint, szintén mai értéken, ha infláció felett két százalékot hoz a megtakarításod. Ha átlagosan 22 évig vagy nyugdíjas, ebből a pénzből havonta 231 ezer forinttal tudnád kiegészíteni a nyugdíjadat, szintén mai értéken számolva. Tedd fel magadnak azt az egyszerű kérdést, szükséged lenne-e erre az összegre nyugdíjasként. Ha a válasz egyértelműen nem, mert enélkül is meg fogsz élni öregkorodban, akkor nyugodtan elnyaralhatod ezt a pénzt. (Ha mindezt úgy teszed meg, hogy közben hiteleid vannak, akkor ne infláció feletti 2%-ot számolj, hanem a hiteleid kamatát, hiszen azt a pénzt, amit évente elnyaralsz, a hiteleid törlesztésére is fordíthatnád és ekkor attól a kamatlábtól szabadulnál meg.  Egy infláció feletti 10%-os személyi kölcsön esetén 208 millió forintról beszélgetnénk, mai értéken. Egymilliós nyugdíjat fizethetnél ennyi pénzből magadnak életed végéig.) S tudom, ilyenkor jönnek a "de hát csak egyszer élünk, nehogy már ettől is megfosszam magamat" és az "ez nekem jár egy év kemény munka után" kezdetű kifogások. Senki nem mondta, hogy ne menj nyaralni. De menj oda, ahová futja a költségvetésedből. A napokban beszéltem egy utazási irodással, két érdekes vagy inkább szomorú dolgot mondott. Az egyik, hogy ahogy elkezdtek az emberek az elmúlt egy-két évben egy kicsit is jobban keresni, egyből elkezdte égetni a zsebüket a pénz. Kisemberek fizetnek be dominikai nyaralásra, több utat adtak el idén májusig, mint két éve egész évben. (Ezért van az, hogy most annyiba kerül egy külföldi út last minute-ben, mint ami a normál ára volt két éve. A kereslet miatt elszálltak az árak.) A másik, amit mondott, hogy sok utas egész évben azért kuporgat, hogy aztán egy hétig úgy élhessen az all inclusive hotelben, ahogy az álmaiban egész évben szeretne dőzsölni. De aztán hazajön és már másnap újra bűvészkednie kell, hogy éppen melyik rezsicsekket fizesse be a postán abban a hónapban. A legtöbb ember álmokat vesz, amikor befizet egy erején felüli útra. Csak sajnos az álmok és a valóság nem mindig ugyanúgy néz ki. Eljutsz egy török hotelbe, ahol annyian vannak főszezonban, hogy szó szerint nem lehet beférni a medencékbe. Vagy elmegy valaki a nehezen megszerzett pénzéből álmai Párizsába vagy New York-jába és amikor ott van, azon gondolkodik, mitől is volt olyan vonzó neki ez az úti cél. Mindkettő egy hatalmas, koszos, forgalmas, nyüzsgő metropolisz, a látnivalók pedig messze nem olyan érdekesek, mint a képeken, vagy ha azok is, már ezerszer látta őket felvételeken és ott nem is kellett másfél órát sorban állnia, hogy megnézhesse. Érdemes megnézni ezt és ezt az összeállítást, hogyan is néz ki egy turista célpont a képeken és a valóságban, különösen főszezonban. S ne érts félre: nyugodtan utazgass, nézd meg a magad szemével Párizst vagy New Yorkot, lehet hogy neked tetszeni fog és nagy élmény lesz. De csak akkor, ha ezt megengedheted magadnak. Mert az nagyon igaz, hogy egy utazással élményt veszel magadnak. Csak gyakran olyat is, amire nem gondolsz: az utazás miatt vissza nem fizetett hitelek miatti fejfájás élményét, esetleg a szegénységben töltött nyugdíjas évek izgalmait. Egy nyaralás lehet akkor is jó, ha nem kerül milliókba. Ha emberek százezrei milliókat kifizetnek, hogy lássák Budapest nevezetességeit, menj és nézd meg te is. Mikor láttad utoljára a Szépművészeti Múzeum kiállításait? Miért gondolod, hogy egy berlini múzeum sokkal érdekesebb? Kirándulni a budai hegyekbe pont úgy lehet, mint egy-két országgal odébb utazva sétálgatni a hegyekben. Vonatozzon el a család a Velencei-tóhoz egy-egy napra, ott is van olyan tömeg hétvégén és annyi víz, mint egy török hotelben, ha erre az élményre vágysz. Egyesült Államokban már-már mozgalma van az otthon töltött vakációnak, a neve a staycation, az otthon maradás és a vakáció szavakból. Nem utazol sehová egy vagon pénzért, hanem maradsz otthon egy hétre, de úgy viselkedsz, mint ha nyaralnál: strandra jársz, étteremben eszel, megnézed a környék látnivalóit, a családdal kirándulsz és még véletlenül sem dolgozol, de még otthon sem. Ahhoz, hogy pihenj és a családdal legyél, nem kell elutazni egy másik földrészre. Ha pedig az életed annyira üres és sivár lenne, hogy az egyetlen élmény egész évben, hogy egy olasz tengerparti apartmanban töltesz egy hetet, akkor érdemes lenne azon dolgoznod, hogy az év többi 51 hetében is legyen valami kis szín a te és a családod életében és ne attól az egy héttől várd évente a menekülést a szürkeségből. S még egyszer: ha bőven megteheted anyagilag és nyaralni mész, tedd meg bátran és érezd jól magad. A cikk nem erről szól. De ne fizess egy útért túl nagy árat, nem ér annyit egyetlen hét, hogy utána egész évben, vagy a nyugdíjas éveidben pénzügyi problémáid legyenek. Még véletlenül se törődj azzal, hogy mások hová mennek nyaralni. A te és az életed értékét nem az adja meg, mire mennyi pénzt tudsz elszórni, és ne az alapján mérd a boldogságodat, hogy több pénzt tudsz-e nyaralásra költeni, mint az ismerőseid átlaga. Erről itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/csak-neked-nem-telik-ra/ S ha nyaralni mész, itt van néhány jó tanács: https://kiszamolo.hu/anyagi-biztonsag-a-nyaralas-alatt/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1860 Mindez eldalolva Dátum: 2019-05-08 10:41:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindez-eldalolva/ István küldött egy klippet, aminek szövege szerinte nagyon passzol a blog mondanivalójához. Szóljon hát az ének. :) Köszönöm. Nincs mit. ================================================================================ #1861 Spar online bevásárlás Dátum: 2019-05-09 10:37:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/spar-online-bevasarlas/ A többiek nyomdokait követve a Spar is beszállt a házhozszállításba, mostantól Budapesten és környékén már innen is rendelhetsz árut az otthonodba (vagy a munkahelyedre). Lassan már tényleg csak szórakozásból kell majd elmenni bevásárolni, a legtöbb nagy áruházlánc a Tesco-tól a Rossmannig már házhoz is hozza a megrendelt termékeket, idősávtól függően elég elfogadható áron, jellemzően egy-két liter benzin áráért. A Spar online rendeléssel kapcsolatos kérdéseidre (lefedettség, fizetés, stb.) ezen az oldalon találsz választ, ha van már vele tapasztalatod, oszd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #1862 Kiszámoló életbiztosítás május Dátum: 2019-05-09 10:44:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-majus-3/ Májusban 1491-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1863 Paypal pénzváltás folytatás Dátum: 2019-05-09 15:28:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/paypal-penzvaltas-folytatas/ Már többször írtam arról, hogy nagyon észen kell lenni a pénzváltással, mert az hatalmas üzlet sokaknak a mi kárunkra. 3-4-5%-kal lehúznak pénzváltás címén, ha nem figyelsz oda, legyen szó az Amazonról, Paypalról, vagy akármi másról, a legutolsó kínai webshop is képes ezt eljátszani veled. (Megkérdezi, hogy akarod-e forintban látni az árakat. Azt nem árulja el, hogy akkor forintban is fog beterhelni, de az ő kis mókás árfolyamán. Inkább hagyd dollárban az árakat és szorozz számológéppel, abból baj nem lehet.) Néhány cikk: https://kiszamolo.hu/et-tu-mi-fili-amazon/ https://kiszamolo.hu/mondj-nemet-a-valtasra/ Írtam a Paypalról, hogyan tudod megakadályozni, hogy ő váltsa át neked a pénzt az ő kedves kis árfolyamán: https://kiszamolo.hu/paypal-ha-nem-akarsz-sokat-fizetni-a-penzvaltasert/ Ádám jelezte, hogy újabb helyre vándorolt a beállítás lehetősége. Ha szeretnéd átállítani a váltást, hogy ne a Paypal, hanem inkább a bankod váltson, itt keresd a lehetőséget: Ezután már ott leszel, ahogy a fenti cikkben le van írva. Köszönjük a figyelmeztetést. (Annyira átszoktam az Aliexpress-re, hogy talán két éve nem is vettem semmit az ebay-en, így a Paypalt sem használtam. De szerencsére Ádám igen, így mostantól te is tudod, hol keresd a beállításokat.) S ha már Paypal, Szabolcs írta az alábbiakat: Ha esetleg eddig nem írtál róla: Paypaltól vissza lehet igényelni a visszaszállítási díját (még nem csináltam élesben, nem tudom van e buktató) -9300Ft / alkalom -12 alkalom / év -30 napon belül -nemzetközi szállításokra is https://www.paypal.com/hu/webapps/mpp/refunded-returns?utm_source=epsilon&utm_campaign=A_EP_EMEA_201905_13771_B2C_ConsumerMonthlyStatement_BALY_hu&utm_medium=email https://www.paypal.com/hu/webapps/mpp/refunded-returns/general-conditions?utm_source=epsilon&utm_campaign=A_EP_EMEA_201905_13771_B2C_ConsumerMonthlyStatement_BALY_hu&utm_medium=email ================================================================================ #1864 Temetési tudnivalók Dátum: 2019-05-10 10:11:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/temetesi-tudnivalok/ Az élet sajnos olyan, hogy egyszer mindenki meghal. A legtöbben váratlanul, mert ha tudjuk is, hogy egy idős vagy beteg ember egyszer meg fog halni, a legtöbben akkor sem készülnek fel rá. S ebben az esetben ott állunk, hogy azonnal kell intézkedni az elszállításról, hűtésről, temetésről, van pár napunk, hogy mindent elintézzünk. Miközben azt sem tudjuk, mit is kellene intézni és hol. Nem is tudjuk, reális-e az az ár, amit fizettetni akarnak velünk, mennyibe kerülne máshol vagy milyen alternatíva lenne elérhető. Ezért gondoltam, jó lenne írni egy cikket erről a témáról. S mivel pont felbukkant a hozzászólásokban, nem is húzom tovább. Azonban szerencsére még én sem tudok semmit a témáról, amit megoszthatnék veletek, ezért most ti jöttök. Írd meg a hozzászólásokban, mikkel szembesültél, mire mennyit fizettél, hogyan csinálnád ma másként, ha már tudnád azt, amit ma tudsz. Mit rontottál el, mit csináltál jól. Mennyibe került a végén az egész temetés, mi az, amin tudtál volna spórolni, vagy éppen ellenkezőleg, inkább fizettél volna, hogy az is el legyen intézve. Temetés utáni ügyintézés, végrendelet, hagyatéki tárgyalás és a többi. Ha összejön kellően sok és tartalmas hozzászólás, a lényeget majd átemelem a cikkbe is. Kapcsolódó cikk, ami szintén fontos: https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-varatlanra/ https://kiszamolo.hu/az-elfelejtett-penzek/ https://kiszamolo.hu/beszelnunk-kell-rola/ ================================================================================ #1865 Állampapír visszaváltás Dátum: 2019-05-13 10:44:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapir-visszavaltas/ Nagyot futott a neten egy cikk, ami arra hívta fel a figyelmet, hogy a lakossági állampapírokat bár az Államkincstár visszaváltja jelenleg 1%-os költség mellett (júniustól az újakat várhatóan 0,25%-os költség mellett), de ez igazából nincs sehol kőbe vésve, sőt az állam személyenként csak napi 30 millió forintig vállalja ezt. Az erről szóló cikket és az erre reagáló cikkeket már többször megkaptam, így a legegyszerűbb inkább írni róla egy rövidet. A fenti cikk kiemeli, hogy az Államkincstár bármikor meggondolhatja magát, emelheti a visszaváltás költségét, vagy akár fel is függesztheti azt. Erre annyian megrémültek, hogy kérdezték, ilyenkor mi van. A dologban a vicces az, hogy a fentebb leírtak minden értékpapírra igazak. Minden értékpapírt a napi piaci áron tudsz eladni, de csak akkor, ha van rá kereslet, legyen az részvény, kötvény, ETF, befektetési alap (ami ezeknek a papíroknak csak a kombinációja és az alapkezelő szintén csak a piacon tudja visszaváltani a befektetési jegyeket az aktuális piaci árakon). Ha jön egy vihar, minden értékpapírral előfordulhat, hogy akár csak átmenetileg, akár hosszabb távra elveszti a likviditását. Másik eset, hogy bár a likviditása megmarad, de csak a remélt ár töredékéért tudod eladni. Mert vevő mindig van, más kérdés, tetszik-e az az ár, amit ő kínál. Még a teljes csődben lévő görög vagy ukrán állampapírokra is volt mindig vevő, igaz olyan áron, ami nem volt egy jó ajánlat annak, aki névértéken szállt be ezekbe a papírokba. De ez már az árfolyamkockázat, ami szintén minden értékpapírnál jelen van. Tehát felesleges megrémülni, hogy az Államkincstár bármikor meggondolhatja magát a visszaváltással kapcsolatban. Mert ez a visszaváltási lehetőség csak egy plusz ajánlat, ami a többi típusú értékpapírnál eleve meg sincs. Ha nem ott akarod eladni, bármikor eladhatod a lakossági állampapírodat a bankokon keresztül is. Mert fontos tudni, hogy nem csak az Államkincstárnál lehet eladni ezeket az államkötvényeket. Ennek ellenére igaz az, hogy az Államkincstár (is) bármikor emelheti a visszaváltás költségét, s az is igaz, hogy soha nem tesszük az összes tojásunkat egy kosárba, ahogy azt az angol mondás tartja. Az állampapír egy nagyon jó, költség- és kockázatmentes befektetési lehetőség, ennek ellenére egy bizonyos összeg felett másban is tartjuk a pénzünket, nem csak abban. Mert bármikor bármi megtörténhet. Tönkre mehet az állam is, ahogy egy ingatlanalap, egy kötvényeket vagy részvényeket kibocsátó cég vagy bármi más is. De hát ez a befektetések alapja: mindig diverzifikálunk, vagyis mindig több lábon állunk. Többféle értékpapírt tartok, lehetőleg eleve több devizában. Ha átmenetileg nem tudom jó áron eladni az állampapírjaimat, visszaváltom például az eurós kötvény ETF-eim egy részét és kész. De ettől még tarthatom a pénzem állampapírban is. Az, hogy a magyar állam nem tudna visszafizetni forintban kibocsátott állampapírokat, elég valószínűtlen, hiszen a legrosszabb esetben nyomtat forintot. Az, hogy pont a lakossági papírokat nem akarná visszafizetni, amikor a lakosság bármikor az utcára vonulhat és lángba boríthatja azt, megint csak nem annyira valószínű. Hamarabb nem fizet külföldi nyugdíjalapoknak. Ennek ellenére diverzifikálunk, mert bármi bármikor megtörténhet. De mi van akkor, ha zárolja az állam az államkincstári számlákat, szokták sokan kérdezni. Miért, az összes többi számlát nem tudja bármikor zárolni, ahogy ezt tették Görögországban az összes számlával a válság mélypontján? Ebből a szempontból semmi különbség nincs egy bankbetét, egy befektetési alap vagy az állampapírok között. Honnan tudom előre, mikor lesz államcsőd? Itt erről a régi cikk, hol tudod ellenőrizni, lesz-e államcsőd a következő fél évben: https://kiszamolo.hu/honnan-fogod-felismerni-az-allamcsodot/ ================================================================================ #1866 A változás a lényeg Dátum: 2019-05-14 19:06:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-valtozas-a-lenyeg/ Múlt héten megjelent egy magyar felmérés, miszerint az átlagos magyar háztartásban a váratlan kiadásokra 476 ezer forint félretett pénzre lenne szükség, de csak a háztartások 35%-a mondta azt, hogy rendelkezik is ennyi tartalékkal. Mivel a 476 ezer forint körülbelül egy kétfős háztartás havi nettó átlagbére, ezért azt mondhatjuk, hogy a háztartások harmada rendelkezik egy hónapra elegendő tartalékkal. Még ez is nagyon messze van az ideális minimumtól, a hathavi megélhetésre elegendő vésztartaléktól. Nagyon sokszor erre a pénzügyi problémára a megoldás nem a még több kereset, hanem az új pénzügyi szokások kialakítása. Sokan esnek abba a hibába, ha nem jönnek ki a bevételeikből, még keményebben kezdenek el dolgozni, viszont ahogy nő a fizetésük, nő a költésük is, így megint csak nem lesz elég a bevétel. Ezért még keményebben dolgoznak. Ezért segítség sokaknak, ha inkább a pénzügyi szokásaikat változtatják meg. S változást a kis dolgokkal érdemes kezdeni, mert egy túl radikális változás már az elején elveszi az emberek kedvét a kezdéstől vagy a folytatástól. Sokan csak gúnyosan nevetnek, mit számít, ha nem iszok meg két kávét munka közben a szomszédos kávézóban, azzal semmivel nem leszek előrébb. Ők azok, akik nem értik, hogy nem az ezzel megtakarított pénz a lényeg, bár megjegyzem, az sem elhanyagolható. (Látom nálunk reggelente az irodistákat a Starbucks-ban tömött sorokban, majd ebédidőben ugyanezen embereket az éttermi részen s utána újra a kávézóban. Nem tudom, mennyit keresnek, de hogy a fizetésük jelentős részét sokan elköltik munkaidőben, az biztos.) Nem az a lényeg, mennyit spórolsz meg azzal, hogy nem a munkahelyeden kávézol reggelente. Hanem az, hogy elhatároztad, hogy változni és változtatni fogsz és az első lépést megteszed. Először a reggeli kávézást pótolod egy olcsóbb megoldással, majd a reggeli szendvicsezést váltod ki azzal, hogy korábban kelsz és otthon reggelizel. https://kiszamolo.hu/a-problema-gyokere/ Amikor látod, hogy már meg tudtál spórolni néhány tízezer forintot havonta, egyből meg fog jönni a kedved a komolyabb változtatásokhoz is, legyen szó a bevételi vagy a kiadási oldalról. Mert a budai házat tényleg nem a kávézásból megtakarított pénzből fogod megvenni. Hanem azért, mert elindultál valahol és kézbe vetted a pénzügyeidet és a kiadások után a bevételi oldalon is elkezdtél tudatosan előre menni. Ezért ne becsüld le a kicsiny kezdetet. Mert a maratonra sem úgy készülsz fel, hogy első nekifutásra lefutsz egy laza negyven kilométert. Hanem az elhatározással kezded és az első kilométer nyögvenyelős lefutásával. Akármilyen kicsiben is, de kezdd el még ma a változást és akkor nem leszel azon honfitársaink között, akinek még egyhavi bérének megfelelő tartalék is a lehetetlen küldetés kategóriájába esik. https://kiszamolo.hu/havonta-csak-egy-keveset-tegyel-el/ ================================================================================ #1867 Drága-e Budapest? Dátum: 2019-05-19 12:30:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/draga-e-budapest/ Régi vita, hogy mennyire drága a lakhatás és az ingatlan Budapesten. Akik a lakáskiadásban vagy eladásban érdekeltek, azok szerint még túl olcsók vagyunk Bécshez vagy Pozsonyhoz képest. Mármint négyzetméter-ár szerint, aminek így semmi értelme. Mert akkor Miskolchoz képest pedig túl drága Budapest, Tiranáról nem is beszélve. A lakhatási árakat mindig a jövedelemhez képest kell nézni. Mert hiába majdnem duplája Bécsben a lakásbérlés, ha háromszor annyit keresnek. Pozsonyban 24%-kal drágább a lakhatás, de 52%-kal magasabb a jövedelem. Egy viszonylag friss cikk szerint a munkabéreket figyelembe véve Budapesten már a nyolcadik legdrágábbak az ingatlanok, a bérlés szerint pedig az ötödik legdrágább helyen állunk Európában. Azonban ebben a számolásban is van egy nagy hiba. Nem törődik azzal, mennyi marad minden másra. Ugyanis ha ugyanannyiba kerül az élelmiszer, műszaki cikk, autó, stb. Németországban, mint idehaza, de ezt háromszor akkora fizetésből kell kifizetni, akkor arányaiban nálunk sokkal kevesebb marad, amit az élelmiszer után a lakhatásra és egyéb szolgáltatásra költhetünk. Ezért érdemes úgy nézni a lakhatást, hogy mennyit költünk mindenre Bécsben, Budapesten vagy éppen Frankfurtban, milyen árszint mellett és mennyi marad ezek után, ennek mekkora részét viszi el a lakhatás. Ez már sokkal pontosabb adat, mint ha csak a nettó munkabért és a lakbért, vagy az ingatlanok négyzetméterárát hasonlítjuk össze. Vilmost hajtotta a kíváncsiság és megnézte, melyik városban mennyire drága lakni ezek szerint. Csatolta hozzá az excel tábláját is. Számolt egyedülállóval, párral, dupla átlagfizetéssel, 1,7-szeres fizetéssel, stb. Kiválasztott véletlenszerű városokat és nézte a bérlést és a vásárlást is. Nem akarom lelőni a poént, de kevés Budapestnél drágább várost talált ezzel a módszerrel. (A belinkelt fájlban vannak diagramok is, ha vizuálisabb típus vagy.) A kiadásokat a numbeo-val nézte, szerintem korrekt adatokat ad meg, de ha nem is így lenne, miért csak pont Budapesttel tévedne? Az eredmény nyilván nem akadémiai pontosságú, de azért elég elgondolkodtató, tényleg akkora tér van-e még az ingatlanár-növekedésben a fővárosban? Következzen az ő levele: Játszottam én is kicsit a Numbeóval, lakásár ügyileg, mert zavart nagyon, mindenhol csak a jövedelmekhez képest nézik az ingatlan árakat, pedig az elkölthető jövedelem/megtakarítás számít, abból lehet lakásra fordítani, és az többnyire nem a jövedelemmel arányosan nő, ahogy a magasabb jövedelmű országokra nézünk .. szóval én kiszámolgattam a megélhetési költségekkel együtt, egy személyre és négy személyes családra is. Az összes adatot a numbeoról vettem, ahogy ott van, euróban. Egy személy esetén: egy átlagjövedelemmel számoltam, a megélhetési költségeknél pedig amit a numbeo megad egy személyre, illetve ehhez egy 1 bedroom outside of city center bérleménnyel. 4 személyes család esetén: 2 átlagjövedelemmel számoltam, a megélhetési költségeknél pedig amit a numbeo megad egy négy személyes családra, illetve ehhez egy 3 bedroom outside of city center bérleménnyel. Gondoltam a különbségből keletkező elkölthető jövedelemre/megtakarításra kiszámolom mindkét esetben, 50 négyzetméter (Outside of Centre) hány hónap alatt jön össze belőle. Azonban mivel átlagfizetésből több városban nem lehet megélni se egyedül se családdal lakásbérlés esetén (érdekes adat, jelenleg egyedül Budapesten a legnehezebb, ott jön ki a legvastagabb mínusz átlagfizetés esetén, és családdal is ott van az elején/végén), ezért kiszámoltam úgy is, hogy az átlagjövedelmet felszoroztam 1.7-tel és 2-vel is, hogy minden városban kijöjjön a megélhetés egyedül is és családdal is, maradjon megtakarítás is, és ezekre a jövedelemszintekre számoltam ki, hány hónap az ott keletkező megtakarításból 50nm, ezt hasonlítottam össze. Hasamra ütöttem, 20 európai városra megnéztem, excelt csatoltam, chart-okat is ráraktam, szerintem tanulságos, finoman szólva is, nyilván még mindig nem 100%-osan jó összehasonlítás vagy mutató, nem néztem a helyi hitelek kamatát se stb. de szerintem ez már sokkal közelebb áll a valósághoz, amit az emberek éreznek, mennyire könnyen tudnak ingatlant venni. Csak Londonban és Párizsban nehezebb ingatlant venni. Kétszer is átnéztem, Budapest esetében nem néztem-e el valamit, de stimmel, jó számokat írtam be. Átlagfizetés*1.7-es jövedelemszinttel számolva családdal egészen gyalázatos az ami kijön.. pedig az már nem kevés bevétel egy háztartásnak .. mondjuk elég sokat ír megélhetési költségekre, de nehéz lenne úgy tekergetni a számokat, hogy nagyon más képet mutasson úgy összességében, és minél lejjebb, közelebb megyünk az átlagbérhez, annál gyalázatosabb, ami kijön Budapestre. Igazából budapesti medián jövedelemre lenne jó megnézni, de az nem tudom mennyi. Kiszámoltam egy olyan esetre is, hogy gyermektelen pár, kettő átlagfizuval, 1 szobás albit bérelnek .. ketten átlagfizuval minden városban  meg lehet élni, és szerintem ez egy elég tipikus eset, pályakezdő, gyermekvállalás előtt álló fiatalok, ráadásul lefedi azt az esetet is, ha a párból valaki jobban keres átlag fölött, a másik pedig alatta. Hát, gyalázatos erre is ami kijött, még Londonban is kevesebb, mint fele annyi idő az 50 nm ezzel a felállással, én nem tudom elképzelni a numbeo Budapest rovására ekkorát torzítson, hogy mind az öt kiszámolt családi és jövedelmi helyzetre az jön ki, gyalázatosan drága itt az ingatlan, lehet metodológia szempontjából ez sem egy kikezdhetetlen okoskodás, de én jóval közelebb érzem a valósághoz, mint az "elemzéseket", hogy a budapesti ingatlan piac még mindig nem túlárazott a régióban, aha .... Eddig a levél. Megjegyzem, az MNB, aki még néhány hónapja azt nyilatkozta, hogy minden rendben van az ingatlanárakkal, a napokban már arról adott ki tanulmányt, hogy túl drága a budapesti ingatlan, szerinte legalább 15%-kal túl vannak értékelve a lakások. Miközben az nettó havi átlagbér Budapesten 2013 és 2018 között csak 77 ezer forinttal nőtt 285 ezer forintra, az átlagos négyzetméter árak viszont ugyanezen idő alatt 2,55-szeresére nőttek. (Megjegyzés: 2013 volt a piaci mélypont, ilyen szempontból szerencsésebb a 2010-es árakat nézni. Ebben az esetben "csak" 2,3-szorosára nőttek az árak Budapesten. Bár más országokban is jelentősen nőttek az ingatlanárak a 2009-2010-es állapotokhoz képest, alig néhány város előzi meg Budapestet ebből a szempontból.) https://kiszamolo.hu/lakast-vennek-erdemes-varnom/ Bár jelentősen nőtt a hitelből lakást vásárlók aránya, még mindig nem éri el a számuk a tranzakciós szám felét, vagyis még mindig a vásárlók több mint fele készpénzért vásárol ingatlant. Akit érdekel a piac alakulása, olvassa el a fentebb belinkelt MNB tanulmányt. ================================================================================ #1868 Elindult a Revolut forintos feltöltése Dátum: 2019-05-21 18:24:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elindult-a-revolut-forintos-feltoltese/ A Revolut egy remek lehetőség volt azoknak, akik sokat költöttek különböző devizákban, ők sokat nyertek azon, hogy átváltási költség nélkül tudtak vásárolni. Ebből a magyarok kimaradtak, mert csak euróban tudták feltölteni a Revolut kártyájukat, így már a feltöltés pillanatában elvesztették azt a váltási költséget, amit pont a Revoluttal akartak megspórolni. Így éppen csak a Revolut lényege veszett el. Ennek vége, több éves ígérgetés után állítólag tényleg elindult a Revolut számlák forintos feltöltése. Volt, aki kipróbálta és tényleg nem vont le a bank semmi további költséget tőle. További infó az alábbi reklámra kattintva érhető el: ================================================================================ #1869 Apple Pay az OTP ügyfeleinek Dátum: 2019-05-21 19:48:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/apple-pay-az-otp-ugyfeleinek/ A telefonokban lévő NFC chip tökéletesen kiváltja a bankkártyákat, mert megfelelő banki applikációval pont úgy lehet fizetni egy NFC képes mobiltelefonnal, mint ha a bankkártya lenne a kezünkben. Már persze csak akkor, ha valakinek Androidos telefonja van, mert az Apple letiltotta az Iphone-ok NFC chipjéhez a hozzáférést. Csak annak ad hozzáférést, aki kellően rengeteget fizet neki, hogy használhassa az Iphone-ok ilyen irányú funkcióját. A szigorú EU rekord összegű bírsággal szénné bünteti a Google-t, mert az a saját keresőjét merte alapértelmezettnek tenni a saját operációs rendszerében, ellenben egy szava sincs az Apple ennél sokkal durvább NFC-s korlátozásához, ami egyértelműen az ügyfelek megkárosítása és a verseny durva korlátozása. Na mindegy, jó hír az Iphone tulajdonosoknak, hogy az OTP megállapodott az Apple-vel, így most már végre ők is élvezhetik a mobiljukat érintőkártyás fizetéskor. Részletek az OTP honlapján. ================================================================================ #1870 Pénzváltás: nem mindegy, mikor Dátum: 2019-05-23 10:59:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzvaltas-nem-mindegy-mikor/ A Revoluttal kapcsolatosan jött fel a téma, ami sokat figyelmét elkerüli. Ez pedig az, hogy szinte mindenki sokkal rosszabbul váltja a pénzt akkor, amikor a piacok zárva vannak. A jobb utcai pénzváltók napközben alacsony marzzsal dolgoznak, de négy óra után már sokkal nagyobb a különbség a vétel és az eladás között. Ennek oka, hogy már nem tudja bevinni aznap a bankban és lehet, hogy másnap reggelre bukott rajta három forintot eurónként vagy dolláronként, mert este történik valami a piacon (Ami az USÁ-ban vagy Japánban egyébként munkaidő). A KBC a piaci időben 1%-ért váltja a devizát, azon kívül 3%-ért. A Revolut is hétvégén sokkal rosszabb árfolyamot használ, ha akkor töltöd fel a számládat. S a sort lehetne még sokáig folytatni. Senki nem szeretné bevállalni azt a kockázatot, hogy ő bukjon azon, hogy valami nagy kilengés történik a piacon nyitvatartási időn kívül. (A spekulánsok is ezeket az időket szeretik, mert sokkal kisebb összeggel lehet befolyásolni az árfolyamokat, mint amikor sokan adnak-vesznek devizákat piaci időben.) Ezért figyelj oda, mikor váltasz pénzt, mert nagyon nem mindegy. Kapcsolódó: https://kiszamolo.hu/mondj-nemet-a-valtasra/ https://kiszamolo.hu/aprobetus-sorozat-devizavaltas/ ================================================================================ #1871 Kerti medencék: hogyan kell értelmezni a méreteit? Dátum: 2019-05-25 00:00:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kerti-medencek-hogyan-kell-ertelmezni-a-mereteit/ Egyik ismerősöm gyerekei egész nyáron nagyszerűen elvannak a kerti medencéjükben, ezért elhatároztuk, hogy mi is beszerzünk egyet erre a nyárra. Most akkorák a gyerekek, hogy néhány évig még ki lesz használva a medence. Kezdtük a rendes, épített medencével. Ebből az olcsóbb verzió a fóliás medence, amikor a betonmedencét fóliával teszik víztartóvá. Ennek ára az árajánlatok alapján ötmillió forinttól kezdődik (4×5 méteres). Ezt gond nélkül meg lehet minimum duplázni, ha kérsz rá elhúzható borítást, ellenáramoltatót és egyéb dolgokat. (Ha nem is kérsz további extrát, akkor is lesznek járulékos költségeid, mint például el kell vinni az áramot a kert közepére, egy kis térkövezés a medence körül és a többi.) De gyakorlatilag minden medencés azt mondta, hogy kőművese, na az nincs. Ha találok egy kőművest, aki megcsinálja a betonozást, ő szívesen kijön és megcsinálja a többit, mint fóliázás, gépészet és hasonlóak. Találtam is egy kőművest és külön egy medencést. Így már lényegesen olcsóbb lett külön-külön a két árajánlat, minimál kivitelezéssel lett volna 3,5 millió forint. Ez csak a medence fedés nélkül (ami nem létszükséglet, de azért praktikus), az üzemeltetés sem két fillér, de az azért annyira nem is vészes: téliesítés, nyáron beüzemelés, víz utánpótlása, áram, vegyszerek, stb. Viszont megszakértették, hogy nekünk ilyen medencénk nem lesz. Ahol lehetne, ott megy alatta a gáz és a vízcső és mivel hegyen lakunk, egyébként is kérjünk talajmechanikai szakvéleményt és statikussal is csináltassunk terveket. De a gázcsőre akkor is tilos építeni, ha egyébként minden más rendben lenne, hiába akartuk áthidalni, hogy azon ne legyen semmi terhelés. Egy ilyen viszonylag kicsi medencében is van 20-25 tonna víz, az azért nem játék, ha megindul a hegyoldalban. Meséltek a medencések rémtörténeteket hegyen épített és máshol is a nem kellően tömör talajra helyezett medencékről. Volt, ahol három év múlva lett belőle katasztrófa. (Egyébként amikor még repkedtek a milliók a medenceépítésnél, sokat beszélgettünk arról a feleségemmel, lehet, hogy olcsóbb lenne bérelni másik házat, ahol eleve van medence, vagy nyaranta olyan helyre költözni, ahol adott egy medence a kertben. Főleg, hogy nem kell napi szinten bejárni dolgoznunk Budapestre, így akár például Szolnok vagy bármi más olcsóbb hely is szóba jöhetne. Még a 3.5 millió forintból - ami a végén lesz négymillió - is pár nyarat ki tudunk fizetni és öt év múlva úgyse nagyon kell majd a medence semmire. Csak azért írtam le az árakat, tudd, mennyivel kalkulálj. ) Úgyhogy maradt a földfelszínre telepíthető, "eldobható" medence lehetősége, egy másik helyre. Ebből van a felfújható, a fémpalástos és fémvázas rendszerű. S itt kezdődtek a gondok. A hely, ahová raknám, korlátozott méretű és nem tudom bővíteni. Ezért szeretném a lehető legnagyobbat, de akkorát, ami oda el is fér. Azt gondolnád, ennél egyszerűbb dolog nincs: leméred mérőszalaggal és rendelsz egyet a neten. Aha. Mire rájöttem, hogy a medence méretei köszönőviszonyban sincsenek a ráírt méretekkel. Az oldaltámaszok miatt sokkal nagyobb hely kell nekik, mint azt az ember gondolná. Ezt még úgy sejti az ember, ahogy azt is, hogy nem lehet vízzel teljesen teletölteni. De ha ez nem elég, a medence valódi mérete sokkal kisebb, mint az a számokból következne. Nézzük meg példának ezt a medencét: a leírás szerint 412×201×122 centiméter a mérete. Mindenhol így reklámozzák és ez is van ráírva a dobozára. Ebből azt gondolnád, kapsz egy 4,12 méterszer 2 méteres medencét. El is képzeled benne a gyerekeket, hogy fognak elférni. A valóságban a medence mérete 381×181×110 centiméter. Ez a csőváz mérete, csőközéptől csőközépig, ebből már csak úgy 4-4 centimétert, a cső szélességét kell levonni, hogy megkapd a belső, hasznos és valódi méreteit. A reklámozott érték (a képen a középső) az az, hogy hozzáadják, hogy a víz a medence puha oldalát ezekre az értékre nyomja ki a legtávolabbi ponton. De az holt tér, nem tudod kihasználni. Viszont a lábai miatt minimum 462×254 centiméter alapterületre van szükség. Tehát a reklámozott méretnél a valóságban közel 10%-kal kisebb a medence, viszont 20%-kal nagyobb helyre lesz szükséged, hogy fel is állítsd. A kör alakú, puhafalú medencénél sincs ez másként. A 305×76-os medence például a valóságban ekkora: A 259 centiből már csak a karima 20 centijét kell levonnod és egyből megkapod, hogy a medence a valóságban 305 centi helyett 239 centi (bő 20% mínusz) és maximum 61 centi víz fér bele. De az egészben az a legdurvább, hogy ezt soha, sehol, senki nem mondja. Ezek az adatok még a gyártó cég weboldalán sincsen fenn, ha nem megyek el személyesen egy áruházba, nem forgatom ki a 70 kilós dobozt a raklapon, hogy el tudjam olvasni ezeket a számokat az apróbetűben, soha nem jöttem volna rá, csak amikor már a kertben áll a medence és megmérem centivel, miért tűnik ilyen kicsinek. Interneten akartam rendelni, de jó nagy csalódás lett volna, hogy sokkal kisebb a medence, mint gondoltam. Mert az oké, hogy nem lehet csurig tölteni vízzel, de hogy nem a medence felső méretét adják meg, hanem hogy mekkora a hasa ott, ahol az a legnagyobb, azt azért nem gondoltam volna. S hiába telefonáltam üzletekbe, ott sem mondták ezt el sehol. Egy tipp még: olcsóbbnak tűnik egy csak medence 40 ezerért, mint egy szett 110 ezerért, de mivel úgyis kénytelen leszel venni hozzá alátétfóliát, takarófóliát, létrát, szűrőt és egyebeket, könnyen lehet, hogy a végén sokkal többe fogsz kijönni. Mert alátétfólia nélkül az első kinövő gaz kilyukasztja a medence alját, szűrő és vegyszerek nélkül két nap múlva nyálkás, büdös és opálos lesz a víz és takarófólia nélkül mindig tele lesz bogárral és levéllel. Létra nélkül pedig nem nagyon fogsz tudni belemászni. Bár nem erről akartam írni, de úgyis fel fog merülni a kérdés, megéri-e a saját medence. Attól függ, honnan nézed. Lehet élni medence nélkül teljes életet, ahogy légkondi nélkül is lehet létezni idehaza, nem létszükséglet. A medence szezonja nagyon ideális esetben két és fél hónap, de inkább csak kettő mínusz az esős vagy hideg napok. (Fedéssel, fűtéssel, miegymással ezt ki tudod tolni még egy hónapot. De ki akar fürödni szeptember közepén a 17 fokban?) Az üzemeltetése is szemmel látható összeg, főleg az épített medencének. Viszont ha gyerekeid vannak, rengeteg időt nyersz azzal, ha egész nyáron elvannak a kertben. Ugyanezért veszel ugrálót, homokozót és minden mást is a kertbe. Ha nem lennének gyerekeim, biztos nem akarnék medencét arra a pár kánikulai napra, amíg egy felnőtt is vágyik a vízre. Úszni nem lehet bennük, az ázás pedig annyira engem nem köt le. De ha nem nekem kell szórakoztatni a gyerekeimet egész nyáron, nem nekem kell őket játszótérre vinni, esetleg uszodába és nem nekem kell lekötni őket, mert helyette egész nyáron pancsolnak, én meg dolgozhatok, na az nekem bőven megéri azt a százezer forintot. Akár minden nyáron is. Ha van tapasztalatod medencékkel, esetleg kérdéseid, írd le a hozzászólásokban. Most van a szezonja, biztos sokaknak segítség lesz. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1872 Elindult a Digi mobilszolgáltatása Dátum: 2019-05-27 20:15:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elindult-a-digi-mobilszolgaltatasa/ Néhány év késés után elindult a Digi mobilszolgáltatása, igaz, egyelőre tesztüzemben, viszont ennek megfelelően gyakorlatilag ingyen kaphatsz mobilnetet havi 50 GB-ig és 5 Ft-ért nem Digi irányba történő hívásokat (ugyanis a Digi előfizetők hívása is ingyenes.) Havi díj sincs. Ha nem zavar, hogy béta-teszter leszel, főleg, ha van kétkártyás telefonod, az év végéig ezeken az árakon tudod használni a szolgáltatást. Ingyen net és a párod is ingyen hívod, ha neki is kérsz egy kártyát. Egyéb hívás 5 Ft-ért sem egy túl rossz ajánlat. Egyetlen feltétele, hogy akármilyen Digi szolgáltatásod legyen a mobil mellett. A net 22 Mbit/sec sebességű, ez nem éppen az 5G kategória, de őszintén mire nem elég ilyen sebesség egy mobilnál? A sávszélesség hiányát a Digi VoLTE és VoWifi hangátvitellel oldja meg. (Reméljük, sikeresen.) További infó a Digi weboldalán. Ha van kedved, váltsd ki a kártyát. ================================================================================ #1873 Pénzügyi hűtlenség Dátum: 2019-05-29 12:54:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-hutlenseg/ A közös kasszán lévő párok több mint 40%-a számolt be arról, hogy pénzügyi értelemben becsapta a párját és ezek 75%-a szerint ez negatívan ki is hatott a kapcsolatukra. Az indokok között 36% válaszolta azt, hogy szerinte neki joga van privát pénzügyi dolgokhoz még egy kapcsolatban is, 26% szerint a párjuk úgyis nemet mondott volna és 18% rejtegeti a hitel és egyéb anyagi problémáit a társa elől. Amint a számokból láthatjuk, a pénzügyi őszintétlenség igen gyakori a kapcsolatokban élőknél és az esetek háromnegyedében gondot is okoz, amikor kiderül az eltitkolt dolog. Ezek az eltitkolt dolgok éppúgy lehetnek vásárlások, vagy ennek következtében mondjuk egy elrejtett hitelkártya-tartozás, mint az ellenkezője, amikor valaki kevesebb fizetést hazudik, vagy nem mondja el a kapott bónuszt, csak azért, mert a másik a világ minden pénzét elszórná, ha tudna róla. Először ezek ártalmatlan dolgoknak tűnnek, nem mondtam el egy húszezres költést, na bumm, kaptam bónuszt, de nem mondtam meg otthon, jó lesz majd vész esetén (esetleg titokban elkölteni) és a többi. Azonban ebből lesznek az eltitkolt hitelkártyák milliós tartozásokkal és az eltitkolt bankszámlák milliós megtakarításokkal. Amikor ezek kiderülnek és elkezdenek hullani a további csontvázak a szekrényből, komoly próba alá vonják a kapcsolatot és nagyon megrendül a bizalom a felek között. Ha még ebben is hazudott, mik lehetnek azok, amikről szintén nem tudok? Márpedig a másik előbb-utóbb talál egy blokkot, amit nem mondtál el neki, vagy megtalálja a bankod levelét, felszólítását vagy e-mailjét, amiből kiderül, hogy van egy titkolt számlád/hitelkártyád. A számláitokat nem muszáj megosztani egymással, de a pénzügyi információitokat azért illene, mert anélkül elég nehezen tud jól működni egy kapcsolat. https://kiszamolo.hu/kozos-kassza-vagy-kulon-kassza/ Egy eltitkolt bankszámláról való információ legalább akkora érzelmi törés lehet egy házasságban, mint egy szeretőtől származó SMS vagy e-mail. Legtöbbször a pénzügyi titkolózás oka, hogy könnyebbnek tűnik hazudni vagy eltitkolni dolgokat, mint közös nevezőre jutni a másik féllel. Mert ő annyira másmilyen, költekező/zsugori/túlságosan takarékos/nem érti, hogy nekem ez a hobbim/szükségem van új ruhákra/soha nem lesz házunk, ha így költekezik. Ilyenkor a felek a könnyebb ellenállás felé sodrodnak, de általában az a vége, hogy elragadja őket ez a sodrás és gyakran már nem tudnak mást tenni, csak kontrollálatlanul menni az árral. Gyakori, hogy a felek különböző nyelvet beszélnek a pénzügyekben. Bár esetleg ugyanazt mondják, teljesen mást értenek alatta, ez okoz rengeteg pénzügyi vitát és veszekedést. Mást értenek a jövőre való spóroláson, azon, milyen vásárlást engedhet meg magának a család vagy mi a szükséges vásárlás és mi nem. Ezért amikor pénzügyi dolgokról beszéltek, érdemes tisztázni pontosan, ki mit is ért egy-egy kifejezés alatt? Korábban akarok nyugdíjba menni, de pontosan mikor és milyen életszínvonal mellett? Mi számít pazarlásnak? Mekkora az a meggondolatlan vásárlás, ami még elég kis összegű ahhoz, hogy ne legyen veszekedés tárgya? Hol húzódik a határ az élelmiszereknél, ami egyikük szerint sem felesleges pazarlás még? Azonban a gyakoribb eset, hogy nem is kommunikálnak a párok egymással az anyagi dolgokról (sem). Nem beszélik meg egymással az elképzeléseiket, elvárásaikat, problémáikat, nem egyeztetik a nézőpontjaikat. Sőt, továbbmegyek, gyakran nincsenek is tisztában a másik hozzáállásával az anyagi kérdésekhez, a másik igényeivel, ilyen irányú neveltetésével. (Igaz, gyakran a sajátjukkal sem.) https://kiszamolo.hu/penzugyi-kerdoiv-paroknak/ Egy friss adat szerint a párok mindössze 9%-a ül össze rendszeresen, hogy az anyagi helyzetüket, terveiket, költéseiket átbeszéljék, 70%-uk csak futólag, rendszertelenül, egyéb témák közben beszél anyagi dolgokról, 9%-uk pedig csak írásban (SMS, e-mail, stb.) kommunikál a másikkal anyagi kérdésekben. Ezek után nem akkora csoda, hogy állandóan feszültség van otthon az anyagi dolgok miatt (is). Bár eltitkolni könnyebb dolgokat, mint összhangba jönni a társaddal, ez utóbbi már középtávon is sokkal kifizetődőbb. Ideje lenne elkezdeni újra beszélnetek egymással. Próbáld meg megérteni, mi mozgatja, mik a céljaik, pontosítsátok le, mit is ért ez alatt, mint fentebb is említettem. Milyen pénzügyi neveltetést hozott magával, ami miatt másként gondolkodtok? Néhány példa: https://kiszamolo.hu/rossz-penzugyi-mintak-amiket-magunkkal-hoztunk/ Ebben a cikkben írtam néhány módot, hogyan tudnátok közös nevezőre jutni. Mert ne felejtsd el, az igazság mindig valahol félúton van. Ne akard a másikat megváltoztatni, amikor még magadat sem vagy képes. https://kiszamolo.hu/mit-tegyel-ha-a-hazastarsad-tul-takarekos/ Ha vannak eltitkolt dolgok a pénzügyi életetekben, érdemes egy amnesztiát hirdetni. Mindketten kipakoljátok mindeneteket, ami van, legyen az hitelkártya vagy eltitkolt bankszámla és bocsássatok meg egymásnak. (Ne csak szóban, hanem tényleg. Ez azt jelenti, hogy soha többet nem tehetsz említést arról még egy veszekedés alkalmával sem, mit csinált a párod az amnesztia napja előtt, legyen az akármekkora disznóság.) A problémákat a gyökerénél kell kezelni és az nem biztos, hogy megy egy nap alatt. Ha a párod a szerencsejáték-függőségét titkolta vagy a vásárlási mániáját, az akár hosszú út is lehet, mire attól meg tud szabadulni. De biztosítsd arról, hogy te mellette állsz és ha vissza is csúszik, rád mindig számíthat. Ha a probléma nagysága meghaladja a képességeiteket, akkor el kell menni pszichológushoz, vagy párkapcsolati terápiára. Beszéljétek meg azt is, hogyan fogjátok másként csinálni a dolgokat, mint eddig. Minden hónap első vasárnapján legalább fél órát szántok arra, hogy átbeszéljétek az aktuális anyagi kérdéseket és célokat. Határokat szabtok, mennyit lehet költeni a másik megkérdezése nélkül. Havi büdzsét csináltok és tervet, hogyan másszatok ki az adósságból. Legyen mindenki elszámoltatható a pénzügyi kérdésekben. A pénzügyi hűtlenség szinte mindig valami más párkapcsolati problémát is jelez. Lehet, hogy a kapcsolatotokat más területen is rendbe kell hozni, de ettől sem kell félni. Attól, hogy évek óta nem beszélünk a nappali közepén tanyázó elefántról, az még nem fog eltűnni onnan magától. Legyetek őszinték egymáshoz a pénzügyekben is, s ha eddig másként csináltátok, érdemes mostantól változtatni rajta. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1874 Itt az új prémium államkötvény Dátum: 2019-05-29 15:44:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-premium-allamkotveny/ Megjelent az új prémium államkötvényekről szóló tájékoztató, amit itt és itt találtok. ================================================================================ #1875 Közkívánatra: oszd meg a költségvetésed újra Dátum: 2019-05-30 21:56:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozkivanatra-oszd-meg-a-koltsegvetesed-ujra-2/ Nem teljesen tudom, miért annyira érdekes/fontos az a téma ennyi embernek, hogy más mennyiből él meg az ő helyében, de most kell írni róla harmadjára. Utoljára szűk másfél éve volt ilyen poszt, közel ötszáz hozzászólással. Úgy tűnik, az túl régen volt már, mert sok megkeresést kaptam az elmúlt hetekben e-mailben és hozzászólásokban is, hogy legyen megint ilyen cikk. Van, aki most jönne haza külföldről és nem tudja, mire számítson, régen volt nyolc éve, amikor elment, más egyéb okból szeretné összehasonlítani a saját költségvetését máséval. Hát rajtam ne múljon, egyébként sincs annál egyszerűbb cikkírás, mint amikor ti írjátok a cikket a hozzászólásokban. :) Mivel újat a témában mondani nem tudok, illetve nem is akarok, mert a ti költségvetésetek a téma, nem pedig az én véleményem, ezért bemásolom ide a másfél évvel ezelőtti hasonló cikk szövegét: Volt egy cikk két és fél éve, ahol megoszthattad, hogy mennyi pénzből élsz meg havonta, legyél bár egyedülálló vagy családos. A cikknek a sok hozzászólás miatt nagy sikere lett, sokan kutatták, kinek hogy sikerül beosztani a pénzt, jobban vagy rosszabbul, mint ő. A kérdés, miszerint mennyiből lehet megélni egy hónapban a fővárosban vagy éppen falun, azóta is újra és újra előjön a hozzászólásokban. Lehet-e egészségesen étkezni havi X ezer forintból, tényleg megél-e egy család havi Y ezerből, érdemes-e ennyire spórolni vagy ellenkezőleg, ennyire költekezni. Többször többen kértétek az elmúlt hónapokban, hogy megint legyen egy ilyen cikk, hát rajtam ne múljon. A hozzászólásban írd le, hol laksz, mennyit keres a család, mire mennyit költötök, mennyi marad hónap végén. Mekkora ingatlant vagy autót tartasz fenn? Ha tudod, írd le azt is, hogyan és miért változtattál a költési szokásaidon, akár lefelé, akár felfelé. Mi motivált, mi segített, mi gátolt vagy hátráltatott? Mennyire sikerült könnyen átverni a család többi részén a költések visszafogását vagy elengedését? Hogyan spórolsz, mi volt a legjobb húzásod, amire büszke vagy, vagy telitalálatnak érezted. Alkudtál a kábeltévé-szolgáltatóval, közelebbi iskolába írattad a gyereket, lemondtál az autóról, támogatott hitelből napelemet szereltél fel vagy bármi, ami említésre érdemes. Ha kérdeznél valakitől részletekbe menően, nyugodtan tedd meg, de ne haragudj rá, ha nem válaszol, vagy csak sokára. Amit kérnék, hogy a szokásos offtopikokat a káposztás tészta receptjétől a mekkora kert az ideális 40 éves korban témákig most mellőzzük. Maradjunk szorosan a tárgynál, ha nem megy, majd segíteni fogok, ha érted mire gondolok. ================================================================================ #1876 Lakáscsere: csak óvatosan Dátum: 2019-06-03 10:16:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakascsere-csak-ovatosan/ Az egyik ügyfélnek volt az a terve, hogy most eladják a lakásukat és fél év múlva veszik meg a következőt. Gyereket szeretnének, aki még nincs úton se, de a mostani helyről mindenképp eljönnének. Attól függ hol és mit vesznek, hogy lesz-e gyerek. Ezért nem tudnak most vásárolni, viszont félnek, hogy elmúlik az őrület és nem tudják eladni az egyébként rossz jelenlegi lakásukat. Tehát a tervek szerint eladják most a meglévő lakást és várnak fél évet, amikorra kiderül, lesz-e gyerek. Addig is állampapírban tartják a pénzüket. Mondtam nekik, hogy csak óvatosan, mert könnyen ráfaraghatnak. Ugyanis a teljes lángon lobogó ingatlanpiacra éppen most önt a kormány még egy hatalmas adag benzint a babaváró hitellel és a CSOK kiterjesztésével. Most boldog-boldogtalan kap további tízmillió forint hitelt, amit reményeik szerint majd nem is kell visszafizetni, vagy csak részben, ha elég számú gyereket szülnek. A CSOK hitel kiterjesztése használt lakásra is további keresletet fog generálni. Nem mintha nem kapna szinte bárki 10 évig fix hitelt már évek óta 4-4,5%-os kamatra, ennek ellenére a 3%-os CSOK is tolni fog várhatóan a lakásárakon. (10 milliós hitelnél a havi törlesztés különbsége a 3 és a 4,3% között nincs hétezer forint 20 év esetén. Ennek ellenére csak maga a tudat, hogy "olcsó a hitel", sokakat fog belépésre csábítani az ingatlanpiacra.) Könnyen kialakulhat egy (még nagyobb) hisztéria a piacon, a "félek, hogy végleg kimaradok és soha nem lesz így lakásom." S akkor nem tudni, hol állnak meg az árak. Ha pedig arra számítasz, hogy már csak jönni fog a válság, akkor van egy rossz hírem: az ingatlanpiac olyan, mint egy óceánjáró hajó: nagyon-nagyon lassan fordul csak. Az eladók még évekig reménykednek, hogy elmegy annyiért a lakás, amennyiért gondolták. Ha belegondolsz, 2008-ban beütött a csapás, a gyakorlatban egy hét alatt megszűnt az olcsó(nak tűnő) devizahitel kihelyezése, 2010-2011-re már sok tízezer ember alig tudta fizetni a lakáshitelét, tombolt a munkanélküliség, mégis 2013 végére érte csak el a lakáspiac a mélypontot. Szóval ha lakáscserén gondolkodsz, szerintem mostanában érdemes inkább úgy időzíteni, hogy minél közelebb legyen a két adásvétel egymáshoz, nehogy szembesülj egy 10%-os áremelkedéssel akár fél év alatt is. Egy ilyen túlpörgetett piacon veszélyes kiszállni fél évre. Természetesen lehet, hogy már annyira túl van pörgetve a piac, hogy már nincs benne számottevő emelkedés, de azért erre nehéz építeni. Ahogy a CSOK is azonnal beépült az árakba, valószínűleg a 10 milliós hitel/támogatás is könnyen beépülhet. Ha megvan a lakásod és esik a piac, akkor amit venni akarsz, az is esni fog. Ha nő, a tiédnek is fog nőni az ára. S bár nem ez a téma, kijöttek a legfrissebb számok, mennyire hatékony a "szüjjé' még gyereket sok pénzért" program. Hát, eddig semennyire. A termékenységi ráta egyenes csökkent tavalyhoz képest, és mivel egyre kevesebb a szülőképes nő is, hát fogyunk is rendesen. https://kiszamolo.hu/nepessegi-helyzet-es-kilatasok-magyarorszagon/ A "jó hír" viszont annyi, hogy kijött a német statisztikai hivatal jelentése is, hogy náluk hány magyar állampolgár születik. Nos, több, mint négy legutolsó magyar megyében megyénként. London már csak második lehet a külföldi magyar újszülöttek számában. Ja és ezek mind benne vannak a magyar statisztikákban is, (abban az 1,49-es rátában) hiszen igényelték utánuk a magyar állampolgárságot. Azt nem tudjuk, hány magyar szülőnek született úgy gyereke külföldön, hogy nem kértek neki magyar állampolgárságot. S éppen mai hír: a gyerekek negyede, akikre felvették a megelőlegező családtámogatásokat az előző "szüjjé' pénzért sokat" programban, soha nem születtek meg. De most a cikk lényege: figyelj oda az új támogatásokra, lehet hogy érdemben megmozgatják az ingatlanpiacot. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #1877 Babaváró hitel tudnivalók Dátum: 2019-06-04 10:33:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-tudnivalok/ Hamarosan rajtol a Babaváró hitel, ami 10 millió forintos hitelt jelent, jelenleg évi 8%-os kamat mellett. Ettől még senki nem jönne lázba, azonban további részei is vannak a hitelnek. Ha öt éven belül gyerek születik, a hitel kamatmentes lesz (fél százalékos kezelési költség azért mégis marad). Ha még egy gyerek születik, akkor elengedik a tartozás harmadát, ha összesen három, akkor az egészet. Három dolog fontos: ebben a történetben a már meglévő gyerekek nem számítanak, csak házasoknak szól az ajánlat és ugyanolyan hitelbírálattal lehet felvenni a hitelt, mint egy akármilyen másik hitelt. Amint már írtam róla, ne vedd fel a hitelt azért, mert úgyis lesz gyerekünk. Mert ha mégsem, komoly gondba kerülsz, nem csak magas kamatú lesz a hiteled, de egy komoly összeget egy összegben is kell majd kifizetned. Azonban ennek az ellenkezője is igaz: ha már tudod, hogy lesz gyereked, akkor mindenképp vedd fel a hitelt, ha szükséged van rá, ha nem. Mert a legrosszabb esetben is kamatmentes lesz. Ha ezt a pénzt fogod és berakod prémium állampapírba, kapsz rá 4,5% kamatot (most már kamatadó-mentesen), te pedig fizetsz az államnak 0,5% kamatot. A kettő különbsége 4,67 millió forint húsz év alatt, adómentesen. (Ha nő az infláció, még több lesz a különbség, mivel a prémium állampapír inflációhoz kötött.) S ehhez nem sokat kell tenned. Ha pedig bármi probléma adódna, bármikor előtörlesztheted az állampapírból a hiteledet. (Ha kitörne a harmadik világháború, meteor zuhanna Budapestre vagy államcsőd fenyegetne, akkor majd bíráld felül a dolgot. Jelenleg látható kockázata nemigen van az ügyletnek.) Ha pedig van meglévő bármilyen hiteled, fizesd vissza azt ebből a szinte ingyenes hitelből. Ami jó neked, rossz az adófizetőknek, akik adják ezt a közel ötmillió forintot, de hát ez minden állami támogatásnál már csak így van. Ha te nem veszed igénybe, akkor a te adódból fogják fizetni a szomszédod hitelét, aki viszont igénybe vette. Azonban a hitelfelvételnek lehetnek buktatói. Ilyen a már meglévő hiteled. Hiába akarnád ezt a hitelt például meglévő hitel törlesztésére fordítani, a legtöbb bank elutasítana, ha nem fér bele a régi hitelek mellett az újabb hitel a jövedelmed 40-50%-ába. Az sem mindegy, mi számít jövedelemnek és melyik bank milyen szorzóval számolja például a Bt-d jövedelmét vagy az osztalékot. Mivel a dolgok jelenlegi állása szerint hitelügyintéző Gáborunk is fogja a hitelt közvetíteni, megkértem, hogy írjon egy rövid szösszenetet a kérdésről, mert ő már túl van néhány banki agytágításon a témával kapcsolatban. Ír példákat is, hogyan lehet tupírozni a hitelképességet a lakáshitel szerződés hosszabbításával és például a hitelkártyák megszüntetésével vagy a keretük csökkentésével. Ha maradt kérdésed az üggyel kapcsolatban, őt zargasd vele telefonon vagy e-mailben. Amit a Babaváró hitel banki bírálatáról már tudni lehet (és amit még nem) Az alábbi írás szerzője több mint tíz éve dolgozik hitelközvetítőként. Ezúton szeretné felajánlani minden babaváró hitel igénylés előtt álló számára az alábbiakban a díjmentes közreműködését: - A babaváró kölcsön már ismert és július elejéig még ismerté váló igénylési feltételei és hitelbírálati alapfeltételeinek való megfelelés leellenőrzése. - A babaváró kölcsönnel kapcsolatos kérdések megválaszolása, tájékoztatás nyújtása.Június 17-től az ERSTE banknál elérhető előzetes vizsgálat elkészíttetése. - Az igényléshez szükséges OEP igazolás meghatalmazással történő kikérése. - Segítségnyújtás a kölcsönigénylés kitöltésében, összeállításában. - Várakozásmentes, előzetes időpontegyeztetés alapján történő igénylés és szerződéskötés megszervezése. - Azok számára, akik egyéb állami támogatást, hitelt is szeretnének igényelni a legkedvezőbb finanszírozási ajánlatok elkészítése és teljeskörű hiteligénylés benyújtása. Az igénylési feltételek teljesítésén felül a kiválasztott pénzintézet pozitív hitelbírálata is feltétele lesz a babaváró kölcsön folyósításának. „Kölcsönszerződés csak olyan igénylőkkel köthető, akiket a hitelintézet az általános belső szabályai szerint az igényelt kölcsön felvételéhez hitelképesnek minősít” 44/2019. (III. 12.) Korm. rendelet 4. § (4) A hitelbírálatnak nem lesz egyedi, csak a babaváró hitelre érvényes bírálati keretrendszere, hanem a bankok meglévő belső szabályaira fog épülni. A meglévőnél enyhébb bírálati kritériumokkal azt kockáztatná az adott pénzintézet, ha egy-egy nemfizetés miatt felmondott hitelszerződés esetén érvényesíteni szeretné az állami kezességvállalást, akkor nem kellően körültekintő hitelezésre hivatkozva visszautasíthatja a kifizetést Államkincstár. A fordítottját, azaz azt, hogy bizonyos vonatkozásban bizonyos bankoknál szigorúbb lesz ennek a hiteltípusnak a bírálata, mint más hiteltermékek esetében, elképzelhetőnek tartom. A bankok általános belső szabályai több ponton is másként közelítik meg a hitelképesség kérdését, mint ahogy azt „a józan paraszti ész” diktálná. Fennmaradhatnak olyanok is a rostán, akik rendelkeznek igazolható jövedelemmel és láthatóan képesek lennének a hitel törlesztésére, és akiket a törvényhozói szándék is támogatásra érdemeseknek tekint. A jelentős átfedések mellett vannak lényeges különbségek is az egyes pénzintézetek bírálati szabályzatában (megnézünk majd több példát erre). Vagyis lehet olyan igénylés, amit egy adott pénzintézet könnyedén elfogad, egy másik pedig ugyanolyan egyértelműséggel elutasít. Nyilván mindenkinek a számlavezető bankjánál (vagy a párja számlavezető bankjánál) kézenfekvő az igénylést benyújtani, de ha ott elutasítják, vagy kevesebb hitelt kaphat az igényeltnél, az nem feltétlenül jelenti azt, hogy más banknál sem érdemes próbálkozni/nem kaphat több hitelt. A konkrétumokra rátérve: Három szemponttal érdemes kiemelten foglalkozni, ami minden bank bírálati szabályzatában fontos tényező: Előtte szögezzünk le két dolgot, ami 100%-osan biztos. Aki szerepel akár aktív, akár passzív státusszal a negatív KHR listán, az biztos nem kaphat majd babaváró hitelt. Amennyiben valaki egy adott bank tiltólistáján szerepel egy korábban, a bank számára veszteséggel lezárt ügylet miatt, akkor az adott pénzintézetnél nem fog tudni hitelt kapni. 1. Minden bírálati szabályzat meghatározza a hitel adósától, vagy az összes kötelezettől együttesen minimálisan elvárt igazolható jövedelem nagyságát. A babaváró kölcsönnél nem lesz lehetőség a hitelképesség megteremtése, vagy magasabb hitelösszeg elérése céljából a házasfeleken túl további adóstárs bevonására. Több pénzintézetnél is a mindenkori 8 órás minimálbért elérő igazolt jövedelem elégséges feltétele a hiteligénylésnek. Én arra számítok, hogy ez a határ ennél a hiteltípusnál ezen pénzintézetek többségénél emelkedni fog. Nem kizárt azonban, hogy lesz olyan bank, amely nem emel majd ezen a küszöbértéken. Erről egyenlőre nincs hivatalos információ. Logikus lépés lehetne az is, ha az igényelt hitelösszeg függvényében más-más minimálisan elvárt jövedelemszintet határozna meg egy-egy pénzintézet. 2. Fontos, a hitelképességet a maximálisan igényelhető hitelösszeget nagy mértékben befolyásoló szempont lehet, hogy az egyes bankok milyen jövedelemtípusokat és milyen feltételekkel vesznek figyelembe a hitelbírálat során. Ahol az adott adós, adóstárs határozatlan idejű, minimum 3 hónapja fennálló (és próbaidőn túli) munkaviszonnyal és a minimálbért elérő, bankszámlára érkező jövedelemmel rendelkezik és nem ő, vagy közeli hozzátartozója a tulajdonosa a munkáltató cégnek, és a munkáltató nem áll felszámolás alatt, és nincs ellene folyamatban végrehajtási eljárás, az biztos lehet benne, hogy az ő jövedelmével szinte minden bank számolni fog. A „szinte” kitétel azért indokolt, mert vannak olyan bankok és olyan hiteltermékek, ahol 6 hónapja fennálló munkaviszony a jövedelem elfogadásának feltétele, vagy ahol kisebb cégeknél előfordul az, hogy a munkáltató bevételeinek nagysága alkalmazottak száma és jövedelem munkakörhöz viszonyított nagysága is befolyásolhatja azt, hogy elfogadják-e a jövedelmet vagy sem. Az is biztos, hogy ha az adott munkahelyen a munkaviszony kezdete óta nem telt el 3 hónap, vagy nem telt le a próbaidő, akkor egy bank sem veszi majd figyelembe a jövedelmet. Határozott idejű munkaviszony esetében a következő szempontok alapján döntik el a finanszírozók, hogy az adott jövedelmet figyelembe veszik-e: munkaviszony kezdete, mikor jár le a munkaszerződés, milyen hosszú időszakra kötötték a munkaszerződést, korábban meghosszabbították-e már, ki a munkáltató. Ebben is eltérő az egyes bankok gyakorlata. A CSED/GYED/GYES-sel, családi pótlékkal a hitelbírálat során majdnem minden pénzintézet számol, mint kiegészítő jövedelemmel, de csak abban az esetben, ha a figyelembe vett jövedelmek között van munkabér, vállalkozói jövedelem, vagy nyugdíj is. Ezek hiányában a gyermekek után járó juttatások, azok összegétől függetlenül nem lesznek elégségesek. Vannak olyan jövedelemtípusok, amelyeket bizonyos bankok (bizonyos feltételekkel) figyelembe vesznek a bírálat során, mások pedig nem. Például: bónusz, cafetéria, tiszteletdíj, megbízási díj, bérleti díj, osztalék, EVÁS vállalkozásból származó jövedelem … Saját vállalkozásból származó jövedelmek elfogadásának más-más feltételei vannak az egyes pénzintézeteknél. Ami mindenhol alapelvárás: egy lezárt adóévvel mindenképpen rendelkezni kell. Több pénzintézetnél két éves működési múlt a feltétele a jövedelem figyelembevételének. Egy kivételtől eltekintve az is általános szabály, hogy a bírálat során az előző adóévre vonatkozóan NAV által leigazolt jövedelmekkel számolnak, és nem a hiteligénylést megelőző 3-6 hónap jövedelmével. Osztalékot – két bank kivétellel - csak akkor vesznek figyelembe, ha legalább az utolsó két lezárt üzleti évben történt osztalék-kivét. Osztalékelőleggel egyik pénzintézet sem számol. Közeli hozzátartozó tulajdonában lévő vállalkozás dolgozói esetében ugyanúgy az utolsó lezárt üzleti év jövedelmével számol a legtöbb bank, de itt is van kivétel, ahol az utolsó 3 hónap jövedelmét veszik figyelembe. Két példa a vállalkozásból származó jövedelmekhez való eltérő hozzáállásokra: Szabó István a saját tulajdonú Bt-jében dolgozva havi nettó 200.000 forint fizetést kap 2018.06.01 óta. A legtöbb banknál legkorábban a 2019-es évre vonatkozó adóbevallás leadása után, vagyis 2020 tavaszán veszik figyelembe a jövedelemét. Vannak olyan pénzintézetek, amelyek 2019 júliusban benyújtott hiteligénylés esetén havi 100.000 Ft jövedelemmel számolnak ebben az esetben, de van két pénzintézet, amely havi 200.000 Ft-tal számol a hitelbírálat során. Takács Ildikó saját tulajdonú vállalkozásban dolgozva havi nettó 200.000 Ft-ot keres. De 2018-ban még csak 150.000 Ft volt a munkabére. A legtöbb pénzintézet 2018-as jövedelemmel számol. Egy bank azonban a havi 200.000 Ft-tal, ha már legalább hatszor a magasabb jövedelem került kifizetésre. Néhány tanács a leendő babaváró hitelt igénylőknek: Amennyiben a jövedelmük forrása a jövőben változni fog – különösen, ha munkabérről vállalkozói jövedelemre, vagy gyermekek után járó családtámogatásra –, igyekezzenek még a váltás előtt igényelni a hitelt! Amennyiben egy bank elutasította a kérelmüket, vagy a megcélzottnál kevesebb hitelt hagytak csak jóvá érdemes más pénzintézeteknél is próbálkozni, illetve a jövedelem növekedése esetén később újra próbálkozni! Lehet, hogy van olyan jövedelmünk, amiről nem is gondoltunk, hogy figyelembe fognak venni (pl. bérleti díj, tiszteletdíj …). Kérdezzünk rá! Érdemes egy kellően felkészült független hitelszakértő közreműködését igénybe venni. 3. A legfontosabb rosta, amin mindenképpen át kell esni egy hitelbírálat során, az a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak (JTM) való megfelelés: 500 ezer forint alatti jövedelem esetén a havonta törlesztésre fordítható összeg a jövedelem 40%-a, 500 ezer forint, vagy ezt meghaladó jövedelem esetén pedig a 50%-a. Biztos, hogy lesznek olyan bankok, amelyek ezen szabályozás adta keretig el fognak menni. Amely pénzintézetek más hiteltermékeknél eddig is szigorúbban húzták meg a jövedelem terhelhetőségének határát, biztos, hogy a babaváró kölcsön esetén is fenntartják ezt a gyakorlatukat. Elvileg dönthetnének úgy a bankok, hogy a bírálat során azzal a törlesztőrészlettel terhelik meg a hiteligénylők jövedelmét, ami az állami kamattámogatás elvesztése esetén (5 év múlva) kell az adósoknak fizetniük. Engem meglepne, ha bármelyik finanszírozó így járna el. Amennyiben az MNB úgy foglalna állást, hogy tekintettel a babaváró kölcsön 5 éves kamatperiódusára, az 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelekre vonatkozó szabályozás a mérvadó, akkor az 50%-os felső határ 40%-ra, a 40%-os pedig 35%-ra csökkenne. A szintén 5 éves kamatperiódusú Otthonteremtő hitel esetében az az álláspontjuk, hogy az állami kamattámogatás miatt nyugodtan használhatják a bankok futamidő végéig (és a 10 éves kamatperiódusú) hitelekre vonatkozó adósságfék kereteket. Várhatóan a babaváró is így lesz. Továbbra is a JTM szabályozásnál maradva: Fontos, hogy nem csak a most igényelt babaváró hitelnek, hanem a már meglévő hitelek törlesztőrészletének is bele kell férnie a jövedelem 40-50%-ába. Hitelkártya és folyószámla hitelkeret esetén nem a felhasznált, hanem a maximális kerettel számolnak. Annak az 5%-ával terhelik meg a jövedelmet. Biztos vagyok benne, hogy az egyik leggyakoribb elutasítási ok (és az igényeltnél alacsonyabb jóváhagyott hitelösszeg oka) várhatóan az lesz, hogy korábban felvett, jellemzően lakáshitelükkel annyira megterhelték a jövedelmüket, hogy annak 40-50%-ába már nem fér bele az újabb havi részlet. Ebbe a csoportba tartoznak azok, akiknek az igazolható jövedelmük és a tényleges bevételük között jelentős eltérés miatt a hivatalos jövedelmükhöz képest magas törlesztőrészlet nem megterhelő. Sajátos módon azok a pénzügyileg tudatos hitelfelvevők is ezzel a helyzettel néznek majd szembe, akik a lehető legalacsonyabb összköltség mellett a lehető leghamarabb vissza szeretnék fizetni a tartozásukat és ezért vállalták a relatív magas törlesztőrészletet. Ráadásul a hitellel rendelkezők jó eséllyel a hiteleik előtörlesztésére fordítanák a kamatmentes hitelüket. Az előtörlesztés után pedig sokkal kevésbé lenne a jövedelmük megterhelve, mint a kamatmentes hitel lehívása előtt. A babaváró hitel bírálatánál azonban azzal nem számolhatnak a bankok, hogy a korábban felvett hitelek törlesztőrészlete csökkeni fog. Fontos információ (és sokak számára, akik meglévő hitelüket szeretnék visszafizetni a kamatmentes kölcsönből ez fogja az előbb vázolt helyzetből a kiutat megadni): Lesz olyan pénzintézet, amely lehetővé fogja tenni a babaváró kölcsön hitelkiváltás célú felhasználását. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a hitelt egy olyan zárolt számlára folyósítják, ahonnan csak egy meglévő hitel végtörlesztésére lehet azt fordítani és így a hitelbírálat során a később lezárásra kerülő hitel törlesztőrészletével már nem terhelik meg a hiteligénylők jövedelmét. Amennyiben a fennálló tartozás több, mint a maximálisan igényelhető 10 millió forint (+ a meglévő előtörlesztésre felhasználható megtakarításunk), akkor továbbra is fennáll a fent vázolt csapdahelyzet. Hogyan lehet ebből kitörni? Ha van hitelkártyánk, folyószámla hitelkeretünk, szüntessük meg, vagy csökkentsük a keretet olyan szintre, hogy már ne jelentsen akadályt a hitelfelvétel előtt! A meglévő hitel(ek) futamidejét nyújtsuk el annyira, hogy beleférjen a babaváró hitel is a JTM-be! Nézzük meg, van-e még olyan igazolható jövedelmünk, amit bizonyos bankokkal el tudunk fogadtatni! Törlesszünk elő a meglévő hiteleinkbe! Amennyiben egy meglévő hitel előtörlesztése lesz a támogatott hitel felhasználásának célja, segíthet, ha családi/baráti kölcsönből előre hozzuk az előtörlesztés egy részét. Érdemes egy kellően felkészült független hitelszakértő közreműködését igénybe venni. Nézzünk egy egyszerű példát a fentiek szemléltetésére: A Kovács házaspárnak 300.000 Ft a hitelbírálat során figyelembe vett jövedelme. Van egy havi 150.000 Ft törlesztőrészlettel bíró lakáshitelük és mindkettőjüknek van egy-egy 200.000 Ft-os hitelkeretű hitelkártyája. Mivel a jövedelmüket már jelenleg is a maximálisan megengedett 40%-nál jobban terhelik a havi figyelembe vett hitelterhek (150.000 + 20.000), elutasítják a babaváró kölcsön igénylésüket. Mit tehetnek? Szüntessék meg a hitelkártyákat! Így csökken a jövedelemterheltség, de nem eléggé. Nyújtsák el a lakáshitelük futamidejét! Megtörtént. A maximális futamidő mellett 140.000 Ft-ra csökken a lakáshitel havi részlete. Ez továbbra sem elég ahhoz, hogy hitelképesek legyenek. Számoltassák ki a lakáshitelt nyújtó pénzintézettel, hogy mennyit kell ahhoz előtörleszteni, hogy a törlesztőrészlet annyit csökkenjen, hogy a babaváró hitel is beleférjen a JTM keretbe! Végezetül néhány tanács azoknak, akik még a babaváró hitel mellett egyéb hitelt is terveznek igényelni: Bármi is lesz a különböző hitelek felvételének sorrendje, a futamidőt, kamatperiódust mindegyiknél úgy tervezzék meg, hogy az utoljára igényelt hitel is beleférjen az adósságfék keretbe! Ha a babaváró hitelből egy azt megelőzően folyósított hitelt fognak előtörleszteni, kiemelten fontos szempontnak tekintsék a majdani előtörlesztési költségeket! Ez utóbbi esetben előtörlesztési szándékukat a hitel kamatperiódusának megválasztásakor is vegyék figyelembe! Érdemes egy kellően felkészült független hitelszakértő közreműködését igénybe venni. (Szerintem itt magára gondolt a szerző. :) - a szerkesztő megjegyzése) ================================================================================ #1878 Kiszámoló Életbiztosítás június Dátum: 2019-06-04 10:56:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-junius-3/ Júniusban 1546-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1879 MOL Limoval a reptérre is. Dátum: 2019-06-04 11:05:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mol-limoval-a-repterre-is/ Yessss. Végre már a reptérre is ki lehet menni a MOL Limoval. https://kiszamolo.hu/taxi-helyett/ Szabolcs küldte át a következő levelet: Ezúton szeretnénk tájékoztatni, hogy a MOL Limitless Mobility Kft. 2019. júnis 5-i hatállyal módosítja a Carsharing Szolgáltatás Igénybevételének Általános Szerződési Feltételeit (továbbiakban: ÁSZF). A módosítás következtében az ÁSZF 7.1.2, 7.2.11, 7.3.1,7.5, 7.5.1, 7.5.2, 7.5.3, 7.5.4, 7.5.5, 7.5.6, 7.5.7, 7.5.8, 7.5.9, valamint az 5. és 6. sz. melléklettel módosul. A fentiek szerint módosított ÁSZF szövege 2019. június 4-től megtalálható a MOL Limitless Mobility Kft. weboldalán az alábbi link alatt. 2019.június 5-től a MOL LIMO szolgáltatás igénybe vehető a Liszt Ferenc Nemzetközi Repülőtéren is. Reméljük a másik két szolgáltató is hamarosan lép ebben az ügyben. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #1880 Újra OTP nyugdíjpénztár akció Dátum: 2019-06-04 11:18:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-otp-nyugdijpenztar-akcio/ Itt a nyár, itt a szokásos OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár belépési akció. Az első befizetésed 20%-át visszatéríti a pénztár és természetesen továbbra is jár rá a 20% adójóváírás. Lehetsz új belépő vagy máshonnan átjövő, de az áthozott összeg nem számít. "A garantált ajándékhoz tartozó esetlegesen felmerülő személyi jövedelemadó és SZOCHO kötelezettséget a Szervező téríti meg, amelyről szükség szerint az érintettek részére kiadja az adóigazolást." Ha még 30 éved van hátra nyugdíjig, nem biztos, hogy rohannod kellene, de ha már elmúltál ötvennéhány éves, fontold meg az ajánlatot. Ha nem lennél elégedett a pénztárral, bármikor átviheted máshová a pénzed később is. További infók erre. Köszönjük Lászlónak a hírt. ================================================================================ #1881 Államilag kötelező megtakarítás? Dátum: 2019-06-05 14:28:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamilag-kotelezo-megtakaritas/ Az Állami Számvevőszék elnöke egy interjúban fejtette ki a véleményét, miszerint mivel várható a gazdasági lassulás és ettől függetlenül is szerencsés lenne, ha kötelező jelleggel az emberek egy számlán gyűjtenék a megtakarításaikat a nehezebb helyzetekre. Ez a vélemény sokaknál ki is borította a bilit, sokan már békekölcsönt kiáltottak meg nyugdíjpénztárak államosításának második felvonását. Szerencsére ő semmi olyat nem mondott, hogy ez kötelező lenne. Ő egy kormányzati ajánlásról beszél csak, persze kérdés, mennyire lenne keresztapás ez az ajánlat, már ha egyáltalán megvalósulna, mennyire lehetne visszautasítania azt a munkaadóknak. Szerinte állami ösztönzőket kellene adni, hogy a munkavállalók takarékoskodjanak és minden család elérje a minimum háromhavi megélhetésre elégséges megtakarítási állományt. Jó hírem van, létezik ilyen konstrukció, úgy hívják őket, hogy önkéntes pénztárak. Betegség, munkanélküliség és egyéb jövedelemcsökkenésre ott az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár. Pont erre lettek kitalálva: a saját megtakarított pénzedet kapod vissza állami támogatással együtt, ha munkanélküli, beteg lettél, vagy egyéb (például gyerekszülés) miatt esett a háztartás jövedelme. Az állami ösztönzőkről meg annyit, éppen idén tiltotta ki az állam az önkéntes pénztárakat kvázi a kafetéria lehetőségeiből, miután évekig a legrosszabb adózási sávban tartotta őket kafetéria elemek között. Ha a belföldi nyaralás helyett évi 400 ezret önsegélyező pénztárakba lehetne csak kérni, s mondjuk adómentesen, mindjárt meg is oldódna a probléma. Ilyen egyszerű a megoldás erre a kérdésre. Esetleg lehetne finomhangolni a rendszert: amelyik munkáltató biztosít a dolgozóinak a fizetésük X%-át elérő kafetériát az önsegélyező pénztárakba, annak y%-kal kevesebb járulékot kell fizetnie a dolgozói után. Le kellene még szabályozni, hogy a pénztárak hány százalék költséget számolhatnak fel a munkaadói befizetésekre és már kész is vagyunk a nagy reformmal. Ja és biztosítsuk az önsegélyező pénztáraknak, hogy lakossági állampapírokba fektethessék ezt az összeget. Esetleg csak nekik létre kellene hozni egy inflációkövető állampapírt. Így az állam is jól járna és a pénztárak is tudnának hozamot felmutatni. Aztán vissza kellene állítani a munkaadók által adott élet és egészségbiztosítások adómentességét, amit szintén idén vett el a kormány. Így ha baleset, komoly megbetegedés vagy haláleset történne a családban, legalább anyagilag kapna segítséget a család. (Egyébként a munkanélküli segély is pont arra szolgálna, hogy egy munkahely elvesztése ne döntse romba egy család életét. Esetleg el lehetne gondolkodni azon, hogy azt is visszaállítsák olyan mértékűre, hogy tényleg segítség legyen, ne csak egy-két hónapra és ne csak jelzésértékű összeget fizessen.) Úgyhogy szerencsére nem kell feltalálni a spanyolviaszt, elég lenne, ha a kormány visszacsinálná mindazokat a lépéseket, amivel idén és az elmúlt években leépítette az öngondoskodás formáit. Ki tudja, miért tűnik számára sokkal fontosabbnak a belföldi turizmus mindenáron való támogatása az öngondoskodással szemben. ================================================================================ #1882 Degiro számlák: fontos változás!!! Dátum: 2019-06-05 19:40:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/degiro-szamlak-fontos-valtozas/ Ádámtól jött a hír: Nem lehet többet készpénzt tartani Degiro számlán. Ha semmit nem csinálsz vele, visszautalják forintban. Bővebben a hivatalos levélben, illetve a weboldalukon: Szeretnénk egy fontos változásról tájékoztatni DEGIRO számlájával kapcsolatban. A jövőben megszűnik DEGIRO számláján készpénz tartásának lehetősége. Pénzpiaci alapok hamarosan elérhetetlenek lesznek A DEGIRO nem tarthatja magánál Ügyfelei pénzét. A DEGIRO Ügyfeleinek pénze Pénzpiaci Alapokba (olyan befektetési alap, amely rövid lejáratú likvid eszközökbe fektet be, azzal a céllal, hogy megőrizze pénznemének értékét fiókja egyenlegében) kerül befektetésre. Ezért, amikor Ügyfelünkké válik Ön egy állandó megbízást ad, hogy be nem fektetett készpénze FundShare Fund Management UCITS pénzpiaci alapokba kerüljön befektetésre.  Az alapkezelő, FundShare Fund Management B.V. bejelentette, hogy 2019. június 14-től nem folytatja magyar tevékenységeit. Ennek következtében 2019. június 14-itől kezdve a DEGIRO kiutalja az összes be nem fektetett készpénzét regisztrált bankszámlájára. Ha forinton kívül más pénznemet is tart számláján ez automatikusan konvertálásra fog forintra kerülni június 12-től. Az ezzel járó díjaktól el fogunk tekinteni. Hogyan fogja ez Önt érinteni? Amennyiben Ön készpénzzel rendelkezik számláján a DEGIRO kénytelen visszautalni ezt az összeget 2 munkanap után. A DEGIRO-nál tartott pozíciói érintetlenül maradnak, azokat szabadon tarthatja vagy bezárhatja. Az Ön pozícióinak későbbi értékesítéséből kapott pénzösszegek az említett időkeretben visszaküldésre fognak kerülni bankszámlájára, kivéve, ha újra befekteti ezeket az összegeket. A készpénz tartásának megszűnése miatt, több szolgáltatás és termék is elérhetetlenné válik a magyar platformon: CFD kereskedés a továbbiakban nem lesz elérhető. Az Ügyfelek a továbbiakban nem lesznek képesek short pozícióba lépni. Good-till-cancel (visszavonásig érvényes) megbízás típus a továbbiakban nem lehetséges az elérhető termékekre Tőzsdei határidős ügyletek (futures contracts) szintén nem lesznek elérhetőek. Csak hosszú derivatív pozíciók lesznek elérhetők a platformon. 2019. június 17-től, amikor beutal DEGIRO számlájára, 2 munkanap áll rendelkezésére, hogy befektesse ezt az összeget, máskülönben az visszaküldésre fog kerülni regisztrált bankszámlájára. ================================================================================ #1883 Éves infláció: 3,9% Dátum: 2019-06-07 10:25:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/inflacio-39/ Az éves infláció májusban megint 3,9% lett, a maginfláció ennél is magasabb, 4%. További adatok a KSH oldalán találhatóak. https://kiszamolo.hu/amit-az-inflaciorol-tudnod-kell/ ================================================================================ #1884 Telekom havi 3 GB net 3 napra ingyen Dátum: 2019-06-09 14:36:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-havi-3-gb-net-3-napra-ingyen/ Új akcióval jelentkezett a Telekom a nettel rendelkező Domino-s előfizetőknek: 30 naponta bekapcsolható 3 GB ingyen net, amelyik három napig érvényes itthon és az Unióban. Augusztus 31-ig élő ajánlat. Akció leírása (12. oldal alja) Bekapcsolni a Telekom mobilalkalmazásban lehet, a bekapcsolható adatszolgáltatások, egyszeri szolgáltatások között keresd. Aktiválás után most is érdemes ki és bekapcsolni a telefont, nehogy a normál keretedet fogyassza a net. Ha pedig ingyen 50 GB kell havonta az év végéig, ott a Digi. :) https://kiszamolo.hu/elindult-a-digi-mobilszolgaltatasa/ ================================================================================ #1885 Magyar ingatlanárak változása vizuálisan Dátum: 2019-06-10 09:00:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magyar-ingatlanarak-valtozasa-vizualisan/ Zoli statisztikus és elkészítették a magyar ingatlanárak változását vizualizált formában. Ezt osztotta meg a közzel, ha érdekel, nézd meg a változásokat megyékre lebontva. Köszönjük a munkáját/munkájukat. ================================================================================ #1886 Nagyobb ház, nagyobb boldogság? Dátum: 2019-06-16 18:53:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nagyobb-haz-nagyobb-boldogsag/ A lakóingatlanok méretei folyamatosan nőnek szinte mindenhol a fejlett világban. Az Egyesült Államokban jelenleg az átlagos ház 40%-kal nagyobb, mint 1980-ban és dupla akkora, mint a világháború után. (Miközben egyre kevesebb személy él egy-egy átlagos háztartásban. Egy személyre nézve 93%-kal nőtt az élettér 1973 óta.) Ugyanakkor rengeteg felmérés van, hogy az emberek semmivel sem elégedettebbek az ingatlanjaikkal, mint 30 vagy 50 éve. Felmerül a kérdés, miért akarnak az emberek egyre nagyobb ingatlanokban lakni? Az első magyarázat, hogy a nagyobb élettér több teret enged a közösségi életnek. A család elfér az étkezőben (s van is étkező), a kondiszoba miatt meg lehet hívni a barátokat, akik aztán ott is tudnak maradni vacsorázni, mindenkinek jut külön szoba, több mellékhelyiség és mosdó, mind-mind kényelmesebbé teszi az életet. Ez első ránézésre rendben is van, de a kérdés ugyanaz: ha nagyobb az élettér, van hely a kondiszobának és a második fürdőszobának, ha a dupla garázsba befér kétszer annyi felesleges lom, miért nem elégedettebbek az emberek az ingatlanjaikkal, mint 30 vagy 50 éve? Miközben a nagyobb ház megvétele, hitele, fenntartása vagy akár bérlése is sokkal többe kerül, ennek ellenére úgy fizetnek ki egyre többet az emberek, hogy nem elégedettebbek a nagyobb ingatlanokkal. Sőt, érdekes módon a nagyobb ingatlanba (házba) költözés csak átmenetileg dobja meg jelentősen az emberek elégedettségét. Ahogy kezdik belakni az ingatlant, közel 30%-kal csökken a kezdeti magasabb elégedettségi érzésük. Egy másik felmérés azt találta, hogy öt év után teljesen eltűnt a kezdeti elégedettségi emelkedés. Vagyis az új állapot lett az alapállapot, már semmi pluszt nem tett hozzá az emberek életérzéséhez. Ennek oka, hogy az első egy-két évben az ember még a régi ingatlanjához hasonlítja a meglévő ingatlanát, utána azonban már csak önmagában szemléli, illetve azt nézi, mennyivel lehetne még jobb. Akkor már azt mondja, még egy szoba de aztán tényleg nagyon kellene, hogy elégedett legyek a házammal. (Az alábbi ábrán is látszik, hogy a költözés előtt mennyivel elégedetlenebbek voltak a tulajdonosok a régi ingatlanjukkal, mint előtte.) S természetesen az egyik legmeghatározóbb tényező, hogy mekkora ingatlannal lennénk elégedettek, az a környék, ahol lakunk. Nem ahol laktunk, mielőtt a jelenlegi lakhelyünkre költöztünk volna, hanem az a hely, ahol lakunk. Hirtelen az eddigi álomházat is túl kicsinek érezzük, ha a szomszédoknak nagyobb háza van, mint a miénk. Ahogy Marx fogalmazott 175 éve: Mindegy, mekkora a ház, ahol lakunk. Ha a szomszédos házak ugyanakkorák, minden tekintetben megfelelőnek érezzük az ingatlant. De építsenek fel csak egy palotát is a környékbeli házak mellé és hirtelen az összes addig megfelelő ház kunyhóvá zsugorodik össze. Ezt hívják relatív gazdagságnak. Ahhoz képest érezzük magunkat jómódúnk vagy szegénynek, hogy másoknak mije van és nem az alapján, hogy mi mivel rendelkezünk vagy mivel lennénk elégedettek. Az nem érdekel minket, hogy az übergazdagok mekkora házakban élnek, mert az nem a mi ligánk. De az igenis érdekel, hogy az a közösség, ahová magunkat soroljuk, mennyivel él nagyobb lábon, mint mi. Az ingatlan az a legdrágább termék, amit az ember az élete során "elfogyaszt". S mivel minél nagyobb egy ház egy adott környéken, jellemzően annál drágább is, a legtöbb ember önbecsülésének az alapja, tud-e akkora házat összehozni, mint azok, akiket magával egy társadalmi kategóriába sorol. Robert Frank írja a könyvében, hogy ha az embereknek választaniuk kell, hogy laknak egy 370 négyzetméteres ingatlanban ott, ahol mindenki 550 négyzetméteres házban lakik vagy laknak egy 280 négyzetméteres házban, ahol mindenki más 190 négyzetméteren lakik, a legtöbben a második lehetőséget választják. Gyakran a cikk elején említett nagyobb élettér utáni vágy mögött nem a mi nagyobb életterünk utáni vágy áll, hanem hogy nagyobb legyen az életterünk a többieknél. Érdekes módon a legtöbb esetben a férfiaknál az ingatlan az anyagi státusz, míg a nőknél a társadalmi státusz kifejezése. A témában most megjelent egy érdekes tanulmány (angolul), akit érdekel a téma, olvassa el. Addig is két idevágó régebbi cikk: https://kiszamolo.hu/sokat-bukni-a-nagy-dolgokon-lehet/ https://kiszamolo.hu/meger-ennyit/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #1887 Te mit csinálnál másként? Dátum: 2019-06-17 20:22:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/te-mit-csinalnal-maskent/ Vannak nagy horderejű dolgok, amiket az ember szeretné, ha megváltoznának az országban. Ilyen például az oktatás, hogy a gyerekeink ne kínzásnak éljék meg az iskolaéveket, ahol teljesen felesleges lexikai tudást taposnak bele a fejükbe, amit bármikor megtalálnak a mobiltelefonjukon is. Ellenben az életre elfelejtik felkészíteni őket, mert arra már nincs idő. Így nem tudnak érvelni, mások érveit elfogadni vagy megcáfolni, prezentálni, logikus következtetéseket levonni, alkalmazkodni és sok más egyéb készséggel sem rendelkeznek 12-18 év tanulás után. De azt bezzeg tudnák, ha közben el nem felejtették volna, milyen ásványkincsek találhatóak Kenyában és hogy kell papíron, tollal kettős integrált számolni. Azonban az oktatás átalakítása olyan horderejű dolog amiben nem várható változtatás egyik pillanatról a másikra. Aztán ott vannak a politikailag kényes döntések. Például Budapest egyszerűen élhetetlen a rengeteg autótól, mert mindenki mindenhová autóval akar menni. Egy egyszerű dugódíj, amit a Duna hidak használatánál kellene fizetni, naponta mondjuk kétezer forint, azt is csak hétköznap 7 és 9 valamint 16 és 19 óra között, mindjárt megoldaná a dugókérdést. (Csak mert sokan félreértették: napi 2.000 forint és csak munkanap, csúcsidőben a legeslegrosszabb esetben 44 ezer forint lenne havonta és csak annak, aki csúcsidőben jár a hidakon keresztül. Egy átlag budapesti autó fenntartási  költségének a fele-harmada sincs ez az összeg.) Arra a néhány hídra kamerát szerelni, kialakítani a beszedést néhány hétig tartana. A rendszert bármikor lehetne finomhangolni, csökkenteni vagy éppen kiterjeszteni az időablakot vagy a fizetendő díjat, amíg a kívánt forgalomcsökkenést elérik. De ezt kevés politikus merné felvállalni, mert érthetően nem tetszene azoknak, akik miatt most a dugók vannak. Viszont van ezer olyan apróság, amit csak egy csettintés lenne megváltoztatni, mégis azonnal sokkal élhetőbbé válna az ország. Arról jutott ez eszembe, hogy éppen most izzadtam össze a KSH statisztikai adatkérőjét. Minden évben felbosszantom magam vele, mert gyakorlatilag azért szívat szénné a KSH minden évben, hogy azokat az adatokat megosszam vele, amit bármikor lekérdezhetne az adóhivataltól is. Gyakorlatilag abból a mérlegből és eredménykimutatásból töltöttem ki a sok oldalas űrlapot, amit az adóhivatalnak is be kellett küldeni. Miért kell nekem külön elküldeni a KSH-nak, mennyi volt a személyi jellegű ráfordítás, eszközbeszerzés és minden más, ha ő is el tudná olvasni magának? Ennek mi az értelme? Ennyire gyengeelméjűek dolgoznak ott, hogy nem tudják, hogy az összes ilyen adat megtalálható az adóhivatalnál, ráadásul elektronikusan? Csak le kellene futtatniuk egy automata adatlekérést és feldolgozást és már kész is lennének. Ha azon kívül kíváncsiak valamire, aminek értelme is van, arra szívesen válaszolok. Néhány példa, mit változtatnék meg az országban, hogy jobb legyen itt élni. Ha neked vannak hasonló ötleteid vagy tapasztalataid, más országban hogyan csinálják ezt jobban, oszd meg a hozzászólásokban. - Betiltanám a kamu akciókat az üzletekben. Piros, narancs, rózsaszín és hasonló táblával csak az akciós dolgokat lehetne jelölni, így nem csapnák be az embereket a hasonló színű táblára kiírt "szuper ár" "ezt ajánljuk" "alacsony ár" és hasonló megtévesztő táblákkal, amely termékek nem is kedvezményes árakkal szerepelnek a kínálatban. Akciónak nem lehetne hívni azt, ami legalább nem 10% kedvezményt jelent és jól láthatóan százalékosan is fel kellene tüntetni a kedvezményeket. Így megszűnnének az ilyen becsapások: Gyakori, hogy valaminek az árát felemelik az "akció" előtt, hogy aztán látványosan leakciózzák, majd utána újra a normál árért adják. Feltűnt, hogy például a szárzeller mindig akkor lesz drágább jelentősen, ha rá két hétre akciós lesz. Három nap akció után újra a régi áron árulják. Akciós ár: Másnap újra a rendes áron: Az eredeti árnak az elmúlt fél év és az utolsó két hét átlagára közül az alacsonyabbat lehetne csak kiírni. (Van olyan jégkrém márka, ami egész nyáron kéthetente akciós. Gyakorlatilag így adnak el belőle rengeteget, mert örülnek az emberek, milyen olcsó ahhoz képest amennyit a páratlan heteken kérnek érte.) Ugyanígy betiltanám a kamu pontgyűjtő akciókat. Ez a késkészlet/bőrönd/fazék csillió forint igazából, de 15 pont után csak 9.990 Ft-ért a tiéd lehet. Ja, annyiért adják máshol is, pontok nélkül. Csak olyan terméket árulhassanak így a boltok, amik egyébként is megtalálhatóak a kínálatukban és abból érdemi mennyiséget el is adnak a termékkategórián belül. Adják azt a bőröndöt 9.990 Ft-ért, amit egyébként 25 ezer forintért adnak és még annyiért is viszik a vásárlók. - Utazás: a repjegyeknél sikerült megoldani, hogy csak annyiért hirdethessék, amennyibe kerül. Nem plusz ilyen meg olyan költség és illeték. Az utazási irodák ajánlata a végső árral köszönő viszonyban sincs. Reptéri illeték, kerozindíj, transzfer költsége, kötelező borravaló és még ezernyi fantáziadús lehúzás. Így lesz a 200 ezer forintos útból 350 ezer forint. Miért engedik ezt? Hirdessék annyiért, amennyibe valóban kerül. - Ingatlanügynökök: a külsős hitelügyintéző ügynökök jutalékát 2%-ban maximalizálták úgymond az ügyfelek védelmében s mégsem szűnt meg a szakma. Miért nem lehet maximalizálni az ingatlanügynökök jutalékát is 2%-ban? Szerintem ez bőven elégséges költség a szolgáltatásért cserébe. Plusz legyen kötelező a pontos utcanevet megadni és képeket feltölteni az ingatlanról. Így nem a helyszínen derül ki, hogy hát ez a lakás a Hungária körútra néz vagy a ház nincs bevakolva és kerítése sincs még. - Bankok: valamiért az összes bank, ahol nekem számlám van, nem teszi lehetővé csak 12 hónapig a számlakivonatok letöltését. Jó nagy szívás, mert az adóbevallás határideje a következő év közepe. Ha elfelejtettem lementeni időben, csak pénzért adják ki a 12 hónapnál régebbi kivonatokat. Miért csinálják ezt??? Nem fér el a szerveren az a plusz 20 MB pdf fájl? Kötelezzék a bankokat arra, hogy az adóhivatali elévülésig, hat évig tegyék ingyen elérhetővé a számlakivonatokat. - Telekom cégek: az akciós telefonok hirdetésénél legyen kötelező feltüntetni a 12-24 hónap alatt összesen kifizetendő minimumösszeget is. Így a most ingyen a tiéd lehet ez az álommobil hirdetés úgy hangzana, hogy most ingyen a tiéd lehet, összes minimumköltség 24 hónapra 390 ezer forint. Ne lehessen hirdetni megtévesztően a tv-internet díjcsomagot 3.999 Ft-ért, ha az csak három hónapig annyi. Itt is legyen feltűnően feltüntetve a minimális éves költség. - Termékek: a gyártó cégek azt szeretik, ha egész Európába ugyanabban a csomagolásban lehet kiszállítani az árut. Így aztán 22 nyelven rányomtatják a kötelező kellékeket a csomagolásra (összetétel, kalória, stb.), csak éppen akkora betűkkel, hogy nagyítóval sem tudja senki elolvasni. Legyen előírás, hogy minimum milyen betűmérettel kell ezeket az infókat feltüntetni. Majd csomagolnak három különböző csomagolóanyagba a különböző országokba, de legalább olvashatóak lesznek az infók. - Hivatalos levelek leforditása magyar nyelvre. Te voltál már úgy, hogy levelet kaptál az önkormányzattól vagy az adóhivataltól és harmadik olvasásra sem értetted, hogy akkor most mit is akarnak tőled? Olyan kacifántos bürokratikus bikfa nyelven fogalmaznak két oldalon keresztül, teleszúrva jogszabályi hivatkozásokkal, hogy azt sem tudod, miről szól a levél vagy akkor most mit kellene csinálnod, ha egyáltalán bármit. Az összes hivatalos levelet írják át úgy, hogy egy átlagos végzettségű és intelligenciájú ember is megértse, mit akarnak. Sok nyugati országban ez már alap. S nem a címzett hülye, ha nem képes értelmezni, mit akar tőle a hivatal, hanem a hivatal, ami nem képes rövid, tömör mondatokban leírni, mi a csodát is akar. - Miért kell felesleges iratokat magamnál hordani? Mit tud meg a rendőr például a forgalmiból, amit nem lát a központi nyilvántartásban? Na, hirtelen ennyi jutott eszembe, amit én biztos másként csinálnék. De most jöttök ti. Ti min változtatnátok, ami sem nem nagy horderejű, nem is politikai döntés, mégis jobbá tenné az életet itthon? Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #1888 Greengoval a reptérre Dátum: 2019-06-17 21:16:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/greengoval-a-repterre/ A MOL Limo után a Greengoval is kimehetsz a reptérre, ráadásul a nyár végéig felár nélkül. Bővebb infó erre. Köszönjük mindenkinek, aki elküldte az infót. ================================================================================ #1889 Otthon asszisztencia Dátum: 2019-06-19 09:29:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otthon-asszisztencia/ Zoltánt kereste meg a közmű szolgáltatója, hogy kössön otthon asszisztencia szolgáltatást, csak 390 forint havonta és azonnal jönnek, ha baj van, ráadásul a biztosító fizeti a számlát. Kérdezte, mi róla a véleményem. Az ajánlatot megnézve, azt találjuk, hogy csak veszély elhárítása esetén fizet a biztosító, néhány esetben: csőtörés, dugulás, gázszivárgás, üvegtörés, zárszerelés. Tehát szó nincs arról, hogy alapból kicserélik nekem az öreg zárat vagy az elavult vezetékeket csak azért, hogy ne én fizessek érte. A másik, hogy maximum 40 ezer forint összegig térít a biztosító, ha a szaki benyög egy 100 ezres végszámlát, a maradék 60 ezret zsebből kell fizetnem. Márpedig nem tudom előre, mennyire drága szakit fognak küldeni és annak milyen vastagon fog fogni a ceruzája. Ezért fizetek évi 4.680 forintot, azaz nyolc és fél évente kifizetem a maximális térítési díjat. Hányszor volt nálad csőtörés, dugulás, gázszivárgás, üvegtörés az elmúlt nyolc évben? Mennyit fizettél a mesternek, aki megcsinálta? Én személy szerint nagy híve vagyok a biztosításoknak, szerintem a pénzügyi stabilitás egyik sarokköve a biztosítás. Azonban csak azok a biztosítások, amik olyan károktól óvnak meg, amit saját zsebből nem tudnék pótolni, vagy túl nagy érvágás lenne. Ilyen például a kockázati életbiztosítás (de az is csak akkor, ha kiskorú gyerekeim vannak, esetleg idős szüleim, akiket nekem kell eltartani), a lakásbiztosítás fontosabb elemei és a casco nagy értékű járművekre. De olyan piszlicsáré dolgokra nem kötnék biztosítást, amit bármikor zsebből kifizetek. Márpedig egy fürdőszobai dugulás vagy egy üvegtörés azért ilyen. Ha valakinél ez nem így van, az azt mutatja, hogy komoly gondok vannak az anyagi életében. Szóval én ilyen biztosítást nem kötnék, mert nem látom az értelmét. Hiába viszonylag nem drága, ha olyan dolgok ellen akar megvédeni, amiket bármikor magam is elhárítok önerőből. Maximum idős lakásban, ahol gyakran elromlik valami, vagy olyan településen, ahol nem vagy csak nehezen érhető el mesterember szükség esetén. Egyébként a legtöbb hasonló káreset meg se történne, ha az emberek évente megnézetnék a kazánjukat szezon után, ha már akkor tennének valamit, amikor egyre lassabban folyik le a víz a mosogatóban, vagy többször akad a kulcs a zárban. A mai thermo üvegeknél pedig nagyon ritka az üvegtörés, ezek már nem azok a két milliméteres üvegek, amik azonnal kitörtek, ha bevágta a szél az ablakot. (Sok lakásbiztosítás is kínál asszisztenciát, de nézd meg, pontosan mit vállalnak a pénzedért.) ================================================================================ #1890 Mit csináljak édesanyámmal? Dátum: 2019-06-21 09:24:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-csinaljak-edesanyammal/ Árontól kaptam az alábbi levelet: Régóta nagy érdeklődéssel olvasom a blogodat. Lehet, hogy korábban volt már hasonlóról szó, de sajnos nem találtam erről szóló cikket. Édesanyám anyagi hozzáállásával kapcsolatosan kíváncsi lennék az olvasóid és a te véleményedre. Ha lehet ilyet kérni tőled, és közzéteszed a kérdésemet, akkor talán a hozzászólásokban tudna valaki okos ötletet adni. Szóval édesanyám nem fenntartható pénzügyi életet él. Bevételei kb havi 150 ezer nyugdíj + 60 ezer munkabér, de nem jön ki ebből. Személyi kölcsönt vesz fel, kölcsönkér tőlem és más családtagoktól. Nemrég megint kölcsönkért, persze segítettem is neki, de a napokban láttam, hogy januárban személyi kölcsönt vett fel. Ha ezt tudom nem adok neki, mert nem fogja tudni törleszteni. Nekem persze nem mondta el, titkolózik, a folyószámlája is mindig mínuszban van, ő nem tudja, hogy én tudom. Úgy gondoltam nem szólok neki róla, hogy tudom milyen rossz anyagi helyzetben van, mert így legalább tudomást szerzek róla, hogy például személyi kölcsönt vett fel. Vagy szembesítenem kellene? De akkor a jövőben semmi belelátásom nem lesz, milyen hiteleket vesz fel, és milyen tartozásokat halmoz... Nem arról van szó, hogy rászorulna a pénzre, mert mondjuk nem tud ennivalót venni, mert akkor egyértelműen segít az ember, hanem hogy teljesen felelőtlen anyagi életet él. Egyedül él a budapesti panellakásában, kb. havi 50 ezret elkölt cigire, a kelleténél kétszer több élelmiszert vásárol, határozott kérésem ellenére gyerekeknek szükségtelen és ostoba ajándékokat vesz. Nem hajlandó addig nyújtózkodni, amíg a takaró ér, apám is ezért vált el tőle még évekkel ezelőtt. Mivel nagyon szeretem, ezért próbálom továbbra is felnyitni a szemét, már évek óta, eddig sikertelenül. Már több alkalommal kifizettem a tartozását több százezres nagyságrendben, de mindig újra mínuszba ment. Tudna valaki valami működőképes ötletet adni az ilyen hozzátartozó felrázására? Hálásan köszönöm! Áron problémája sajnos nagyon nem egyedi kérdés, sokan járnak ilyen cipőben. A cikk, amit Áron keresett, de nem talált, az ez: https://kiszamolo.hu/idos-szulok-eltartasa/ Érdemes elolvasni a cikket, ha még nem tetted és érint a téma. Áron édesanyjánál nem annyira vészes még a helyzet, mint a fenti cikkben, egyszerűen csak képtelen beosztani a pénzt és szembesülni azzal, mit engedhetne meg magának. Az ilyen pénzköltésnek gyakran pszichológiai oka van, ahogy sokan az evésbe menekülnek a problémáik elől, legalább ennyien a pénzköltést választják vigaszképpen az önértékelési problémák, sikertelenségérzés, magány és depresszió ellen. Persze ahogy a bánat miatti falánkság is csak elhízást okoz és nem vigasztalást hoz, sőt az idő múlásával egyre súlyosabb lesz a túlevés, a bánat és kudarcérzések elől a vásárlásba menekülés is csak teljes anyagi csődöt eredményez, nem megoldást. Ami nagyon fontos lenne, hogy Áron ne fizesse ki az édesanyja tartozását, mert akkor KHR (rossz adósok) listájára fel fog kerülni az édesanyja, így legalább bankoktól és pénzintézetektől már legalább nem fog tudni kölcsönkérni. A másik fontos dolog lenne. hogy beszélni kellene őszintén a problémáról. Mert az elefánt nem fog azért eltűnni a nappali közepéről, csak mert szemérmesen hallgatunk róla. Tegyünk úgy udvariasan, mintha nem is lenne probléma, akkor hátha magától minden megoldódik. Hát nem fog, sőt a dolog napról-napra rosszabb lesz. Egy nyugodt napon, ebéd után (nem este tízkor, amikor mindenki feszült, fáradt és ideges) fel kell hozni a témát. Szembesíteni kell az édesanyát azzal, amit tesz és addig nem szabad lezárni a beszélgetést, amíg nem vázolunk fel cselekvési lehetőségeket. Fontos, hogy ne kritizáljunk és ítélkezzünk, hanem mindenképpen biztosítsuk a másik személyt, hogy megértjük a gondjait, de ő is értse meg, hogy ez így nem mehet tovább. Nem ellene vagyunk, hanem mellette és nem a számonkérés a célunk, hanem a közös megoldáskeresés. Viszont az is legalább ilyen fontos, hogy egy valódi cselekvési tervet dolgozzunk ki közösen, amit aztán számon is kell kérni rajta és folyamatosan követni kell, hogy mit valósít meg belőle. Tisztázzuk azt is, hogy ő okozta a problémát, neki is kell megoldania. Vagyis ne fizessük ki helyette (újra) az adósságait, mert akkor soha nem fogja a maguk valójában megérezni és megérteni a tetteinek a súlyát. Különítsünk el a nyugdíjból például havi 30 ezer forintot az adósságok törlesztésére. Kérjünk hozzáférést vagy meghatalmazást a számlájához, hogy lássuk, tartja-e magát a megbeszéltekhez. Még egyszer kiemelném: a földön fekvő embernek nem arra van szüksége, hogy még egy valaki belerúgjon, hogy mennyire ostoba volt. Teljes mértékben támogassuk a gondban lévő személyt és szeretettel beszéljünk vele. Ha nem ezt tesszük, csak ellenállást, védekezést és dacot fogunk elérni. Lehet, hogy már ő is tudja, hogy mindent rosszul csinál, de ha ezt a fejére is olvassuk és kritizáljuk, csak azért is védeni fogja az álláspontját és megmagyarázza magának is, miért nem hibázott semmit és miért nem ő tehet a helyzetről. Az ember már csak ilyen lény. Így viszont elkövető helyett áldozatot csinál magából a saját szemeiben és megoldás helyett megmentést fog várni, aktivitás helyett passzivitás lesz az eredmény. Viszont balekok se legyünk, ne elégedjünk meg általános, üres frázisokkal, hogy majd igyekszem jobban odafigyelni, fiacskám, meg majd kicsit kevesebbet igyekszem költeni. A terv attól terv, hogy konkrétumokat tartalmaz: hogyan és mennyi idő alatt akarja kifizetni a hiteleit, mennyit fog költeni élelmiszerre, pontosan miket fog csinálni, hogy kevesebbet költsön és a többi. Amennyiben pedig nem partner az illető a változtatásban, akkor a fent belinkelt cikk szerint hagyni kell, hogy elmenjen a falig, hátha a földön fekve rájön, tényleg nem élhet így tovább. Sajnos nem tudsz senkit megmenteni saját magától, ha nem hagyja vagy nem is akarja. Nos, én így csinálnám, de most jöttök ti, mert Áron a ti véleményetekre is kíváncsi. Ha te voltál hasonló helyzetben, hogyan tudtad megoldani a helyzetet vagy miért vallott kudarcot a jónak tűnő terv? Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #1891 Curve kártya tudnivalók Dátum: 2019-06-26 21:50:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok/ Újabb cikk a témában: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok-2/       Tavaly megjelent a Curve app, amiről szándékosan nem írtam. Egyrészt olyan nagy dolgot nem láttam benne, másrészt akárhogy kerestem, semmit nem lehetett megtudni a mögötte lévő cégről, amit nem nagyon szeretek, ha a pénzemről van szó (illetve jelen esetben a bankkártyáimhoz való hozzáférésről). Viszont Tamás volt olyan jó és írt nekünk egy összefoglalót a Curve-ről és annak előnyeiről. Ha maradtak benned kérdések, majd ő válaszol rájuk a hozzászólásokban (előbb vagy utóbb). Következzen az ő írása. Úgy láttam, hogy a blog olvasói között nagyon népszerű a Revolut szolgáltatás illetve Kiszámoló intelmei ellenére a különböző hitelkártyák is, jellemzően a visszatérítések miatt (mivel 1-2 kivételtől eltekintve nagyjából semmi másért nem éri meg). Szeretnék egy olyan alkalmazást bemutatni, ami nagyjából a kettőnek az előnyeit ötvözi illetve turbózza fel, ez pedig nem más mint a Curve nevű app. Amit tud: - Revoluthoz hasonlóan kapsz egy Mastercard (debit) kártyát. - Revoluthoz hasonlóan havi 200 fontnak megfelelő összeget ingyen kivehetsz ATM-ből. - Revoluthoz hasonlóan középárfolyamhoz közel vált. Kb egálban vannak, van amikor egyik a jobb, van amikor a másik és mindkettő mindig jobb mint a Transferwise. Viszont csak havi 500 fontig ingynes a váltás, (utána 2%) ami jóval kevesebb mint a Revolut esetében, tehát ne dobd ki azt a kártyát sem, jól kiegészítik egymást. Szintén Revoluthoz hasonlóan hétvégén drágábban vált (0,5-1,5% devizától függően) - Revoluthoz hasonlóan van analitika, kártyaletiltás, stb. - Revoluttól eltérően, itt nincs egyenleged. (Illetve van, de ez most nem érdekes) Helyette be kell regisztrálnod a bankkártyáidat (lehet betéti- és hitel- is), és minden egyes fizetés előtt eldöntheted, hogy melyiket terheled amikor a Curve kártyádat használod. Miért jobb ez? 1. Mert a Transwerwise-zal ellentétben sem a Revolutnak sem a Curve-nek nem biztos a jövője, mindkét cég jelenleg a befektetői pénzeket égeti fel. Akkor meg már jobb, ha nem tartok pénzt náluk :) 2. A tranzakciók online vásárlásnak minősülnek. A hitelkártyás vásárlásoknál megkapod a visszatérítést, ugyanakkor ha devizában költöttél, jó árfolyamon lett váltva. - A Curve tavaly óta tovább passzolja a bankodnak a Merchant Category Code-ot (MCC). Ennek van egy pozitív és egy negatív következménye: 1. (+) Ha valamelyik kategóriában magasabb visszatérítést kapsz a normális hitelkártyádon (pl Erste Max, Rafi Onecard, stb), akkor azokat az emelt visszatérítéseket is meg fogod kapni. 2. (-). Tavalyig simán lehetett ATMből készpénzt felvenni hitelkártyáról, hiszen mint már írtam: minden Curve-ös tranzakció online vásárlásnak minősül. Ez most is igaz, viszont most, hogy a bank megkapja az eredeti MCC kódot is, ha nagyon akarja, akkor felismerheti, hogy ez bizony készpénzfelvétel. Ez igazából a bank rendszerének az implementációján múlik. Nem próbáltam ki, hogy hogyan viselkednek a hitelkártyáim ilyen esetben, egyszerűen nem éri meg rizikózni vele, pláne, hogy utólag is le lehet bukni. Ha készpénz felvételre használom (jellemzően külföldön), akkor betéti kártyát állítok be mögé. - A legjobbat hagytam a végére: 14 napig meggondolhatod magad, azaz dönthetsz úgy, hogy inkább egy másik kártyával szeretnéd az adott vásárlást kifizetni. Ez nagyon sok szituációban hasznos, pl: 1. Kiderül, hogy más egy bolt MCC kódja, mint ami logikus lenne. Vásároltam már nagy értékben bútorboltban, és utólag kiderült, hogy a kártyatermináljuk bizony ruházati kategóriával van regisztrálva, ezért buktam az extra visszatérítést, ha ezt előre tudom, másik hitelkátyával fizettem volna ki. Most már utólag is módosíthatok. 2. Kiderül, hogy az egyik hitelkártyádon már kimaxoltad az adott havi visszatérítést (ami mostanában nem túl nehéz, mert nagyon megvágták a limiteket), ezért onnantól kezdve, hogy elérted a határt, a többi tranzakciót átpakolod egy másikra. 3. Egy terméket most akarsz megvenni, de a hitelkártyádon csak fordulónap/számlazárás után akarod beterhelni. Egyszerűen megveszed a terméket Curve-vel (akár egy debit kártyával fizetve), majd fordulónap után átpakolod a tranzakciót a hitelkártyádra (feltéve, hogy 14 napon belül van). 4. Deviza ingadozásra "spekulálsz": Tegyük fel, hogy vennél valamit Magyarországon forintért, és bár van forint alapú bankkártyád, te valamiért inkább egy EUR alapú hitelkártyáról szeretnéd kifizetni. Igen ám, de úgy ítéled meg, hogy most éppen neked nem kedvező az árfolyam. Ezért mégis csak kifizeted a forint alapú kártyáddal és vársz egy kicsit (max 14 napot), és amikor éppen kedvezőbbnek tűnik az árfolyam akkor teszed át az EUR alapú kártyádra a tranzakciót. Persze ez rossz irányba is elsülhet ha rosszul spekulálsz. - Ráadásként: (hitelkártyáidtól függetlenül) a Curve is nyújt 1% visszatérítést az általad választott 3 boltban 3 hónapig. Ami nekünk Magyarországon is érdekes lehet: Tesco, Lidl, Aldi, Ikea, Shell esetleg easyjet, amazon. Aki már külföldön (nyugaton) él, annak sokkal több bolt is szóba jöhet, Revoluthoz hasonlóan itt is vannak havidíjas premium plan-ek amik kitolják a limiteket és állandósítják a visszatérítéseket, erről nem írok, mert szerintem a többség nem használná ki, bárki utánanézhet; csak arra hívnám fel a figyelmet, hogy a hozzájuk kapcsolódó utas- és kütyü biztosítások a magyaroknak nem járnak. - Mivel végig a Revoluthoz hasonlítottam a szolgáltatást, úgy fair, ha megemlítem a hátrányait is vele szemben: 1. A havi 500 font a Revolut 5000-éhez képest elég kicsinek tűnik, egy nyaralás alatt simán összejön. 2. A hétvégi váltásra a Revolut esetében fel lehet készülni: egyszerűen pénteken átteszed a tervezett költés összegét a megfelelő zsebbe. 3. Revolutnak vannak egyéb szolgáltatásai is, amik itt hiányoznak bár azokat még én sem használtam soha, ebből talán a leghasznosabb a pénzküldés másik Revolut felhasználónak. Ezért az én javaslatom, hogy ha a devizakonverzión való spórolás a fő cél, akkor mindkét kártyával rendelkezz (illetve még a transfwerwise-éval is) és ésszel használd őket. Revolut utolsó cikk: https://kiszamolo.hu/elindult-a-revolut-forintos-feltoltese Transferwise kártya cikk: https://kiszamolo.hu/transferwise-bankkartya-2 Viszont a Curve nem csak devizakonverziós tranzakciók esetén hasznos: 1. A "14 napos meggondolom magam" feature mindent visz, a feljebb felsorolt 4 példából 3 esetében nem is volt konverzió. 2. Verhetetlen analitika: Ez az app simán megmondja neked, hogy mire mennyit költesz, feltéve, hogy ezt használod mindenhol. (Márpedig mivel mögötte van az összes "igazi" kártyád, (és a visszatérítéseket is megkapod), miért ne használnád mindenhol?) Egyből kiderül, mennyit költesz élelmiszerboltban, ruházkodásra, vagy szórakozásra. Ha tervet kell készítsél, hogy miből mennyit kell visszavegyél, hogy kijöjj a fizetésedből, és félre is tudj rakni, az adatok megvannak, a többi már rajtad múlik. Ezt (nem véletlenül) egyik netbank sem nyújtja, a bankodnak nem célja, hogy spórolj. Ha pedig több bankkapcsolatod is van, akkor még komplikáltabb lenne az ügy. (Megjegyzés: Revolut-ban is van analitika, csak ugye azt a kártyát nem használod mindenhol, mert pl. bukhatod a hitelkártya visszatérítéseket) 3. Én a mindennapi életben a kártyáim közül csak a debitet viszem még magammal a Curve-ön kívül, egyrész tartaléknak, másrészt készpénzt itthon arról szoktam felvenni. Ha ellopják a tárcám, csak a fenti két kártya letiltásával kell bajlódjak, a Curve-öt ráadásul letiltani pár koppintás, és a cseréje ingyenes, ami sok bankkártyáról nem mondható el. Ugyanakkor a Curve és a telefonom révén mégis mindig "kéznél van" az összes többi kártyám is. Plusz mivel a különböző (vonalkódos, nem chipes) hűségkártyáimat is bedigitalizáltam már, így azokat sem kell magammal cipelnem, nagyon jó érzés újra vékony pénztárcával szaladgálni. Remélem sikerült kedvet csináljak az apphoz. Ha igen, itt tudod megnézni a honlapjukat és letölteni az applikációt mind Androidra mind iPhone-ra. Ha regisztrációkor megadod a kódomat ( NQAGLQWD ), akkor mindketten kapunk 5 font üdvözlő bónuszt, amit megköszönök. honlap: https://www.curve.app/en/ Ha kérdésetek van, nyugodtan tegyétek fel kommentben, amint gépközelben leszek, megpróbálok válaszolni ================================================================================ #1892 Babaváró hitel: gond az igénylésnél Dátum: 2019-06-26 22:08:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-gond-az-igenylesnel/ Megjelent ma a sajtóban a hír, hogy a babaváró hitelhez szükséges TB igazolást csak július elsejétől lehet igényelni, ami azért gond, mert addig a bank sem fogadja be a hitelkérelmet. Ennek egyenesági következménye hogy az igazolás igénylésétől (ami egyébként csak 30 napig érvényes) a banki hitelbírálatig akár két hét is eltelhet, ha nem több így a nyári leállásban. Ez azoknak rossz hír, akik július első felében fognak szülni és fel akarták venni a babaváró hitelt a most születendő gyerekükre is.   Update: tegnap este ez a hír az illetékesekhez is eljutott, így módosult a törvény, visszamenőleg is igényelhető a hitel, ha július végéig elintézed. S ha már hírek, megjelent egy érdekes hír a magyar bérekről erre. ================================================================================ #1893 Új autót a jelenlegi használt helyett? Dátum: 2019-06-28 20:18:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-autot-hasznalt-helyett/ Jövő héten startol el az újabb állami pénzszórás, amelyiknek egyik eleme a nagycsaládosok autóvásárlási támogatása. Ennek összege 2,5 millió forint, de maximum az autó árának a fele. Ha egyike vagy annak a 170 ezer legalább háromgyerekes családnak, aki potenciális haszonélvezője a lehetőségnek, a helyedben elgondolkodnék azon, hogy eladjam a használt autómat és vegyek egy újat. Amit már tudunk egy ideje, hogy az autóval járó legkisebb kiadás az üzemanyag-költség. Ennél többet nyom latba az autó értékvesztése és a finanszírozási költsége, vagyis hogy mennyi pénzed áll autóban, ahelyett hogy a bankban kamatozna. Most, hogy már újra lehet kapni 4,5% kamatot a pénzedre, ez utóbbi is komoly költség, 5 milliós autónál évi 225 ezer forintról beszélünk. Egy átlagos autó az első három évben az új árának 30-35%-át veszíti el, különösen ha idehaza forgalomba állított és keveset futott autóról beszélünk. S itt jön képbe az állami támogatás: ha veszel egy 5-8 millió forintos autót 2,5 millió forinttal olcsóbban, amit három évig kötelező megtartanod, akkor három év alatt az állami támogatás fedezi az értékvesztésedet. A finanszírozási veszteséged (alternatíva költséged) még mindig fennáll, de ha találsz 0-3%-os kamatra hitelt és nem vagy alig teszel bele indulásnál saját pénzt, a finanszírozási kiadás is elhanyagolható, vagy alacsony. Így már tényleg csak a benzint, adót és a biztosításokat fizeted. Vagyis olcsóbb lesz (lehet) fenntartanod a támogatott új autót, mint akár egy 8-10 éves használtat. Egy 19 éves Suzuki Swift-tel, amit egy marék szotyiért vettél és a falu végén a Józsi bácsi szervizeli egy kannás borért, nem veszi fel a versenyt semmi, de nagyon sok embernek, aki igényelheti a támogatást, érdemes átgondolni, vált-e egy új autóra. Használd bátran a kalkulátort, nézd meg a kínálatot, a Dacia-ba nem tudsz annyi extrát rendelni, hogy kimaxold a 2,5 milliós támogatást, a Nissan NV 200 bár le sem tagadhatná, hogy teherautós ősökkel rendelkezik (mint oly sok másik 7 személyes személyautó), de négymillióért már elhozhatod és talán erre is érvényes a 0%-os Nissan finanszírozás, a Nissan X-Trail SUV-ra biztos él a 0%-os finanszírozás és 6 millió alatt a tiéd lehet, (ne feledd, se értékvesztés, se (komoly) finanszírozási veszteség), ott a Fiat 500L már 3,5 milliótól és még számtalan másik modell. Amíg az autó eredeti ára 6-7 millió forint alatt marad, az állami támogatás teljesen vagy nagyrészt fedezi a várható értékvesztést és felette is arányosan kisebb az ilyen irányú költséged. Ami biztos kiadás, az a casco, amit kötnöd kell, ha így veszel autót, de azért ennyit megér a lehetőség. Ne feledj el alkudni a szalonban, ha ügyes vagy, 3-5%-ot még le tudsz alkudni plusz több cég kínál kifejezetten nagycsaládos kedvezményt, például a Volkswagen 1,5 millió enged a Touran árából. (Persze ennek felét bárki megkapja használtautó kedvezmény címén a kalkulátor szerint, de akkor is.) Egy szó mint száz, játssz el a gondolattal, nem lenne-e olcsóbb most egy új autó, mint a jelenlegi használt. S igen, az adófizetők fogják fizetni a te hasznodat, ahogy a stadionokat, a nyugdíjasok ingyenes utazását és túl sok minden mást is. De ha nem használod ki a lehetőséget, akkor csak te jársz rosszabbul. Update: Azóta megjelent Totalcar cikk az elérhető 7 üléses autók áraival erre. ================================================================================ #1894 Középosztály: mennyi jövedelem kell hozzá? Dátum: 2019-07-03 10:26:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozeposztaly-mennyi-jovedelem-kell-hozza/ Többen megfogalmazták az Egyesült Államokban, hogy egy átlagos középosztálybeli életszínvonalhoz minimum bruttó évi 250-350 ezer dollárt kell keresni egy-egy háztartásban, ha valaki a Keleti vagy Nyugati Part drágább részén lakik, ahol egyébként az emberek fele él. Ez sokaknál kiborította a bilit, lévén, hogy a háztartások medián jövedelme bruttó 62 ezer dollár. (Az Egyesült Államokban nem félnek medián jövedelemről beszélni, ahogy a háztartások jövedelméről sem, nálunk a statisztikai hivatal nem meri közzétenni a medián jövedelmet. Az átlagjövedelem a teljes lakosság összjövedelme osztva a lakosság számával. A medián jövedelem a társadalom közepén álló személy jövedelme, nála a társadalom fele keres kevesebbet és a másik fele többet. Minél nagyobb az eltérés a medián és az átlag jövedelem között, annál nagyobb az egyenlőtlenség a társadalomban. Az érdekesség kedvéért a világ átlagos mediánjövedelme évi 2.920 dollár volt személyenként 2013-ban, azaz 69 ezer forint havonta. A leggazdagabb 10 nemzet tagjai ötvenszer annyit kerestek, mint a legszegényebb 10 nemzet tagjai.) Elgondolkodtam azon, mennyi jövedelem kell ahhoz, hogy idehaza a középosztály tagjának tudja magát valaki. (Valamiért rengetegen félreértik: NEM a társadalom közepét hívják középosztálynak se itt, se akármelyik másik orszagban, hanem az, aki nem máról-holnapra él és egy kényelmes, anyagilag kiegyensúlyozott életet tud magának biztosítani, de még dolgoznia kell a megélhetésért hónapról-hónapra. Azért középosztály, mert a szegények és a gazdagok között helyezkedik el. A magyar szó szerinti "közép" osztály a társadalmi minimum alatt él, alig néhány ezer forinttal keres többet, mint a létminimum, lásd itt.) Természetesen a kérdésben a legnehezebb azt meghatározni, mit is jelent a középosztályhoz tartozónak lenni. Hatalmas csapda van abban, hogy a jelenlegi életszínvonalad minden luxuselemét te már az élet alapszükségeinek éled meg, így az neked nem luxus, hanem a normális élet nélkülözhetetlen része. Főleg azért, mert ahol laksz, abban a mikrokörnyezetben a te életszínvonalad a normál életszínvonal. Erről ebben a cikkben írtam bővebben, miért is nem érzik még jómódúaknak sem magukat a gazdagok: https://kiszamolo.hu/miert-nem-erzik-magukat-gazdagnak-a-gazdagok/ Próbáljunk meg objektívan lenni, már amennyire lehet ebben a kérdésben. Szerintem a középosztály közepének a tagja egy kényelmes, de nem túl hivalkodó házban él egy jobb, de nem elit környéken, fenntart egy, de még inkább két viszonylag fiatal gépjárművet, a gyerekeit, ha akarja, az államinál jobb iskolába járatja, évente kétszer elmegy egy-egy hétre nyaralni és esetleg egyszer síelni, egy nem túl drága helyre. Havonta minimum 2-300 ezer forintot félre tud tenni, hogy öreg korára se kelljen havi ötvenezres nyugdíjból megélnie. Ruházkodása alapján középkategóriás, nem agyon hype-olt ruhamárkákba öltözik, sportol, minőségi ételeket eszik. Anyagilag nyugodt, kiegyensúlyozott, nem kell számolnia a filléreket és nem kell aggódnia, ha munka nélkül marad néhány hónapra. Hívjuk ezt a középosztály közepének. A középosztály alja fele ilyen jól él, csak egyszer nyaral és egy autót tart fenn, az is lehet öregebb jármű stb. a teteje ennél sokkal jobban él. Gazdag pedig az, akinek már most van annyi vagyona, hogy abból élete végéig megél egy tripla ennyibe kerülő havi költés mellett. Mennyi pénz kell egy ilyen életszínvonalhoz? (Még egyszer, a középosztály közepéről és nem az aljáról beszélünk. Valamiért az emberek felének ez nem ment át, pedig rengetegszer leírtam. A középosztálynak is van alsó, középső és felső rétege.) Egy jobb családi ház egy nem túl elit környéken Budapest vonzáskörzetében, átlagos 120-180 négyzetméter, jelenleg 80-130 millió forint. Hogy ne kelljen lakbérrel számolni, amíg nincs meg az önrésze sem és a szülőktől sem kap egy ingatlant indulásnak (mert ő sem tesz félre a gyerekeinek ilyen célból) mondjuk megveszi hitelre önrész nélkül és harminc év alatt ki is fizeti. A jelenlegi 4%-os hitelkamatok mellett a lakóingatlan megszerzésére havonta 382-621 ezer forintot költ. (Miután megvan a ház, utána természetesen ez már nem tétel, bár nagyjából addigra közel is került a nyugdíjhoz.) Azonban arra hamar rájön mindenki, hogy a házat nem elég egyszer megvenni, azt sajnos fenn is kell tartani és ahogy telnek az évek, egyre többet kell költeni az ingatlanra. Először csak a festés, aztán a kazán, utána a járólapok, a fürdőszoba felújítása 20 év után, aztán a garázsfeljáró újrakövezése, a kerítés és sorban a többi. Szerintem alábecsüljük ennek a költségét, ha azt mondjuk, hogy évente a ház árának 1,5-2%-át kell az állagmegóvásra fordítani. (Illetve kellene, ezért olyan lepusztult a magyar lakóállomány, hogy az embernek sírni volna kedve, ha végigmegy egy tetszőleges utcán. De egy középosztálybeli tartsa már karban a házát és ne egy lelakott romban éljen.) Ez megint csak havi 80-216 ezer forint. (Nem, nem az első öt évben kerül ennyibe. Majd amikor újra akarod rakatni a kerítést, mert már gusztustalan, meg árat kérsz a 30 éves garázsfeljáróra, esetleg elárulja a szaki, mennyiért kövezné újra az összes lépcsőt és teraszt 20 év után vagy az ács árat ad az új tetőre. Ha pedig nem költesz rá, majd eladásnál fogod ezt az összeget kifizetni, amikor a piac 30%-kal kevesebbet ad a 40 éves csempére meg tetőre. ) A ház rezsije, ha modern ház, internettel, kábeltévével, biztosításokkal, szemétszállítással, locsolással mondjuk havi 60-80 ezer forint, s akkor bizony te csinálod a kertet is, meg a takarítást is, szó sem lehet kertészről meg bejárónőről.) Az egyszerűsítés kedvéért a két autót tartós bérletbe hozzák el, így nem kell a sok apró költséggel számolni. (Aki pontosan akar kalkulálni, itt az autó-költségkalkulátor.) Az óvodajárat autója legyen egy kétmilliós használt autó, a fő családi autó kerüljön kilenc millióba újonnan és négy évente cseréljék. (Emlékeztetőül: a középosztály közepéről beszélünk.) Ekkor a két autó havi kiadása benzin nélkül 229 ezer forint, kétszer 15 ezer kilométer éves futásteljesítménnyel a benzin 8 literes fogyasztás mellett további 80 ezer forint havonta. Nyaralás egy négytagú családnak, ha alkalmazottak és nem tudnak last minute-tel menni az utolsó pillanatban, alsó hangon egymillió forint. Ebbe maximum egy Törökország all inclusive hotel fér bele, semmi puccos egzotikus sziget. (Persze elmehetnek egy olasz apartmanba is a semmi közepére, ahol ők főzik magunknak az ebédet, amihez felcipelték a hozzávalókat a közeli faluból, takarítanak, mosogatnak, de hát azért az nem a középosztály nyaralása. Most nem arra vagyunk kíváncsiak, min lehetne sokat spórolni.) Ha kétszer mennek nyaralni plusz egy pár napos síelés 350 ezerért, az havonta 196 ezer forint. A gyerekek valami alapítványi iskolába járnak, de csak egy olcsóbba, mondjuk havonta 120 ezer forintért. Az havi 240 ezer forint csak a tandíjra két gyerek esetén. Eltesznek havi 200 ezer forintot nyugdíjas évekre. (Igen, ez nagyon kevés egy ilyen életszínvonal fenntartásához, de nem mertem többet írni, majd nézd meg, mennyien fognak kiborulni így is. :) ) Megélhetésre még egy fillért sem költöttek, se ruhára, se tanszerre, se bevásárlásra, nem voltak még étteremben és kávézóban sem, nem fizettek bébiszittert, nem voltak moziban vagy strandon, nem adakoztak és nem tettek félre még a gyerekek esküvőjére sem egy fillért sem, sőt be sem rendezték még a házukat(!!!), ott van még a kert is, nem költöttek bútorra, mobiltelefonra, műszaki cikkekre. Ennek ellenére már most havi nettó 1,4-1,86 millió forintnál járunk. Havi egy mozi egy négytagú családnak alsó hangon 8 ezer Ft a mozijeggyel, pattogatott kukoricával, miegyébbel. Ha van két 200 ezres és két 100 ezres mobiltelefonjuk, amit kétévente cserélnek, az is havi 25 ezer forint. Ehhez előfizetés igen takarékosan összesen mondjuk újabb 10 ezer forint havonta. Két közép-középosztálybeli gyerek mindenféle különórákra jár meg edzésekre, az sem két fillér. Bevásárlásnál sem az akciós baromfipárizsit fogják megvenni. Egészségügyre még egy fillért sem költöttünk. Szerintem nem lövünk nagyon mellé, ha azt mondjuk, hogy havi 1,8-2,2 millió forint bevétel esetén él egy budapesti vagy környéki család úgy, amit középosztály közepének hívhatunk. Az aljához elég ennek a szűk fele, a tetejéhez a határ a csillagos ég. (Ha azon akarsz rugózni, hogy mondjuk sok-e egy ház normális karbantartásához havi 130 ezer (egyébként nem), gondold el, mire elég havi 400 ezer egy négytagú középosztálybeli család megélhetéséhez minden másra. Mindjárt nem lesz sok ez az összeg.) Nem számoltunk cégautóval, örökséggel és sok minden mással és ahogy a cikk elején is jeleztem, majdnem minden embernek mást jelent a szükséges minimum és a luxus fogalma is. Ennek ellenére nem tűnik elrugaszkodottnak az amerikai 300-400 ezer dolláros éves minimum pénzkereset, nálunk sem lehet ennél olcsóbban kihozni a középosztályt, sőt. (Még egyszer: nem arra vagyunk most kíváncsiak, hogy lehetne mindezt sokkal olcsóbban kihozni. Igen, vehetnének olcsó kínai telefont, vihetnék busszal a gyerekeket iskolába és nyaralás nélkül, vagy low-budget nyaralással is lehet létezni. Lakhatnának panelben vagy várhatnának, amíg anyu és apu meghal, hogy az örökségből vegyenek maguknak otthont és a többi. De akkor nem középosztályról beszélünk, vagy maximum annak az aljáról. Igen, szerintem is sok az összeg és én is ennél olcsóbban hoznám ki. De most nem ez a lényeg, próbáld meg megérteni. S nem, ezek az emberek még véletlenül sem gazdagok. Azok nem járnak 10 éves autóval, nem ócska török hotelben nyaralnak az orosz turistahadakkal közösen nyomorogva és nem néhány százezret költenek élelmiszerre, ruhára, szórakozásra és minden másra havonta.) Ja és egy jó tanács: ha szerinted nem ez a középosztály közepének a definicíója, ne borulj ki a hozzászólásokban, számold ki magadnak, hogy a te értelmezésedben mennyit kellene keresni egy kényelmes megélhetéshez. (Van, aki azon háborodik fel, hogy a középosztály tagjai kétévente 200 ezres telefont vesznek, a gyerekeiknek meg 100 ezrest, miközben egy átlag szegény középiskolában gyakran ennél drágább telefonjai vannak a gyerekeknek, fiatalok kezében meg olyan drága telefonokat látok, amilyen nekem se volt még soha. Szóval ne lovagolj a számokon, használd a sajátjaidat.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1895 Mi az a középosztály, ki a szegény és hol kezdődik a gazdag? Dátum: 2019-07-03 20:45:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-az-a-kozeposztaly-ki-a-szegeny-es-hol-kezdodik-a-gazdag/ Az előző cikk sokaknál kiverte a biztosítékot, bár azért annyira nem lepett meg a dolog. https://kiszamolo.hu/kozeposztaly-mennyi-jovedelem-kell-hozza/ Mivel már régen írni akartam róla, mit is jelent gazdagnak lenni, vagy szegénynek, itt a legjobb alkalom, hogy megtegyem. Leginkább négy osztályba lehet sorolni a társadalmat, bár hogy hol vannak a pontos határok, az egyáltalán nem egzakt, főleg, hogy mindenki a saját életszínvonalához méri, hogy mi számít gazdagnak vagy szegénynek. https://kiszamolo.hu/miert-nem-erzik-magukat-gazdagnak-a-gazdagok/ A legelső réteg a mélyszegény. Ennek a legegyszerűbb a definíciója, az a háztartás tartozik ide, ahol a havi bevétel még a szükséges minimum kiadásokat sem fedezi: nincs egészséges lakókörnyezet, nem telik egészséges ételre vagy orvosra szükség esetén. Ide tartozik a lakosság negyede a 2017-es felmérések szerint. (Ha akarsz arról olvasni, hogyan élnek a mélyszegénységben élők, ajánlom figyelmedbe a Nyomorszéle blogot. Ha úgy érzed, szegény vagy, esetleg nyomorult, olvasd azt a blogot, egyből rájössz, milyen jó sorod is van neked.) A következő réteg a szegény. Ő az, aki azért dolgozik, hogy tudjon enni és azért eszik, hogy tudjon dolgozni. Itt már egy elég széles a spektrum, az egyik végén az, aki bár tud enni eleget és meg van oldva a lakhatása is egy egészséges lakóhelyen, de semmi olyan dolgot nem tud megvenni magának, ami ma már társadalmi minimumnak számít. Ők azok, akik az úgynevezett társadalmi minimum alatt élnek. A magyar háztartások 53%-a él a társadalmi minimum alatt. Jó ezt néha felidézni, hogy az ember elgondolkodjon, hogyan is él a magyar társadalom nagyobbik fele. Ez Budapestről gyakran nem látszik, de attól még ez a magyar átlag. Akinek már egy mobiltelefon fenntartása is azzal jár, hogy akkor más fontosabb dolgokról kell lemondania. A szegénység másik vége, ahol már telik dolgokra, tudnak fizetni egy olcsóbb lakást, egy idősebb autót fenntartanak, havonta néhány 10 ezer forintot el is tudnak tenni, ha beosztják a pénzt. A gyerek egyetemét ki tudják izzadni, de ez már lemondással jár a szülők részéről. Eljutnak nyaralni is, de azért meg kell nézni, hová mennek és mennyit költenek rá. Egy hirtelen jött nagyobb orvosi kiadásra telik, de egy elhúzódó betegség már komoly anyagi problémát jelent a családnak. Következő lépcső a középosztály, ami az eddigiekből kiderül, igen vékony réteg Magyarországon. Akkor is így van, ha rossz ezt hallani. Ezt a középosztályt hívták régen polgári rétegnek. Ők voltak azok, akik jól éltek, el tudtak utazni, cselédet tartottak, nem kellett félniük, hogy nem lesz elég a pénz a hónap végéig. Régen ez a réteg sokkal szélesebb volt, mint manapság. Ide tartoztak a tanárok, ügyvédek, középhivatalnokok, kisvállalkozók. A fejlett világon mindenhol komoly gond, hogy ez a réteg eltűnőben van, nagyon nyílik a társadalmi olló. (A fejlődő országokban ezzel szemben éppen most alakul ki ez a réteg, de ez már egy másik történet.) A gazdagok nagyon gazdagok, a szegények száma nagyon megnőtt és a köztük lévő középosztály elolvadt az elmúlt évtizedekben. Nem csak itthon, de nagyon sok jóléti társadalomban is. Persze nem mindegy, hogy 30%-ról csökkent 20%-ra, vagy 5%-ról 2-3%-ra. Régies szóval ezt a középosztályt hívták bővölködő életvitelnek. Amikor nem a pénz léte vagy hiánya alapján döntöm el, hogy elmegyünk-e nyaralni és hová, ha jön egy hirtelen jött orvosi számla, gond nélkül kifizetem, nem kell azzal sakkozni, melyik hónapba fér bele a gyökérkezelés 80 ezres költsége. Nem azért nem veszek meg egy futógépet 800 ezer forintért, mert nem vagyok képes megvenni, hanem mert sajnálom rá a pénzt. Mert ennyi pénzért évekig lejárok egy konditerembe. S sokan ezt is félreértették az előző cikkben. Nem az a kérdés, hogy te akarsz-e két autót fenntartani, vagy akár egyet is, a kérdés, megtehetnéd-e. Nem akkor vagy közép-középosztálybeli, ha medencés házad van, hanem akkor, ha lehetne, ha akarnád. Nem kell magániskolába járatni a gyerekeidet, de ha akarnád, meg tudnád tenni. S nem, továbbra is azt mondom, nem attól leszel boldog, ha lépést tartasz a szomszédokkal a pénzszórás területén. De te is képes lennél kifizetni azt az életszínvonalat, amit ők. Csak te nem vágysz rá, vagy felesleges pazarlásnak érzed. Na, akkor tartozol abba a társadalmi osztályba. (S igen, sokan erejükön felül, hitelből vesznek olyan dolgokat, aminek a meglétével akarják bizonyítani, hogy ők is egy adott társadalmi osztályba tartoznak. De ez a cikk még csak nem is róluk szól.) Ennek az osztálynak az alja valahol ott van, ahol egy jól kereső alkalmazott, mondjuk programozó az egy fizetéséből el tudja/tudná tartani a családját. (Ha van neki.) De legalábbis ketten megkeresik azt, ami már több, mint a hónapról-hónapra élés. Nem tudnak mindent megengedni maguknak, de azért ami fontos, arra költenek, eljutnak nyaralni, fenn tudnak tartani egy autót gond nélkül és nincs napi anyagi problémájuk. Van tartalékuk, egy-két évet munka nélkül is kihúznának szükség esetén. Ez talán 600, de sokkal inkább 7-800 ezer forint/hó idehaza a fővárosban, vidéken kicsit kevesebb. Tetszik vagy nem tetszik, attól ez még szerintem így van. A közepe az, amiről az előző cikk szólt. Egy-két fiatalabb autó, normális ház, vagy drágább lakás, nem egy túl drága, de nem is olcsó környéken, nyaralás kétszer, stb. A teteje meg nagyon messze van ennek a rétegnek. Ugyanis a következő réteg a gazdag. A gazdag az, akinek nem kell dolgoznia a megélhetésért, ennek ellenére olyan életszínvonalat tud fenntartani, ami az átlagos középosztálybelinek nem elérhető. Ehhez szerintem alsó hangon másfél-két milliárdos vagyon kell. (Persze a gazdag is dolgozhat, de a lényeg, hogy már nem a megélhetésért teszi. S van, aki inkább megél havi 150 ezerből, csak hogy ne kelljen dolgoznia, de attól még nehéz lenne őt gazdagnak hívni.) Ha most nem kapsz levegőt, elárulom neked, hogy 2 milliárdnak a fenekére lehet csapni 30 év alatt, ha havi 5 milliót költesz belőle és csak az inflációval megegyező hozamot kapsz közben utána. Ebből következik, hogy az a cégtulajdonos, aki az Amerikai Iskolába járatja mindhárom gyerekét, évi 5-5 millióért és a havi költésük ezen kívül is minimum 3-4 millió forint, az nem gazdag akkor, ha ezt csak úgy tudja finanszírozni, ha folyamatosan dolgozik. Ha ugyanezt munka nélkül, a befektetéseiből meg tudná tenni, akkor tartozna a gazdagok közé. S nem, a gazdagok nem legalapabb felszereltségű Skoda Superbet vesznek 9 millió forintért, de még a középosztály közepe sem, mint ahogy azt sok hozzászóló váltig állítja. Továbbra is azt mondom, nem a pénztől és még kevésbé a pénzszórástól leszel boldog, de nem is ez most a lényeg. Sőt, az sem lényeg, hogy a szegények, a középosztály, vagy a gazdagok közé tartozol-e. Inkább lennék szegény egy normális, szerető családban, olyan munkával, amit szeretek, mint gazdag egy szétesett, nihilista és hedonista közegben. Mert a pénz nem boldogít, sőt gyakran nagyobb csapás a túlzott léte, mint a hiánya. De attól még ne mondjuk már azt, hogy aki havi 400 ezerből akar fenntartani egy négytagú családot, sakkozva minden fillérrel, az a középosztály közepén él, mert ez egyszerűen butaság. Na, ennyit akartam még hozzátenni az előző cikkhez. Update: a társadalmi osztályokat rengeteg, akár önkényes módon is lehet definiálni. Például társadalmi státusz alapján: középosztály az, aki befolyással bír a társadalomra. Vagy az értelmiséget hívom annak, középosztály az, aki diplomás. Vagyon alapján, aki a kilencedik decilisbe tartozik a vagyona alapján. Vagy a társadalom 70 és 90% közötti rétege. Vagy amit csak ki akarok találni. Én anyagi értelemben definiáltam, középosztály az, aki anyagilag több a szegénynél, de kevesebb a gazdagnál. Szerintem nevetséges az a "hivatalos" definíció, hogy a felső középosztály a társadalom 80%-ánál kezdődik. Ne hívjunk már egy családot, aki két keresővel, rengeteg vérrel és verejtékkel összehoz havi 420-440 ezer forintot, minden fillér elköltését kétszer meggondolja és húsz év múlva talán tud venni egy 45 éves panellakást. Aki ezt kitalálta és aki ehhez ragaszkodik foggal-körömmel, az szerintem nem ebben a világban él. Abraham Lincoln szavait idézve, attól, hogy a bárány farkát is lábnak hívjuk, még nem lesz ötlábú a bárány, bármennyire is szeretnénk. Hiába akarjuk, hogy a magyar társadalom felső 20%-a felső-középosztálybeli életet éljen, konkrétan ennek a rétegnek az alja még vastagon a napi pénzügyi gondokkal küzd. Az sem véletlen, hogy végig jövedelemről és nem fizetésről beszéltem. Jövedelem a kiadott ingatlan is, a kötvények kamata, de a családi pótlék is. A cégautó is az, csak természetben kapod. S igen, lehetne cifrázni, hogy az egyedülállónak vagy a gyerektelen párt mikor hívhatjuk akármelyik osztályba tartozónak, meg figyelembe lehetne venni a kapott örökséget, meg minden mást. De ezt már meghagyom másnak. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1896 Akkumulátorgyártás és a kobalt ára Dátum: 2019-07-05 09:22:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akkumulatorgyartas-es-a-kobalt-ara/ Írtam tavaly arról, lesz-e elég akkumulátor az egyre növekvő számú elektromos autóhoz. https://kiszamolo.hu/elektromos-autok-lesz-e-eleg-akkumulator/ Abban a cikkben főleg azt vizsgáltuk, lesz-e elég gyártókapacitás az autógyárak növekvő igényeire. Olvastam egy érdekes cikket, ami az alapanyag problémája felől közelíti meg a kérdést. Az egyik legproblémásabb alapanyag a kobalt, két okból is. Az egyik, hogy a kitermelés közel négyötödét egyetlen ország, a politikailag is nagyon instabil Kongói Demokratikus Köztársaság adja. A másik probléma, hogy a kobalt elsősorban a rézbányászat mellékterméke, illetve más országokban a nikkelbányászat mellékterméke. Ez azért lehet hatalmas gond, mert ha ugrásszerűen megnőne a kereslet, senki nem fog csak azért új rézbányákat nyitni, hogy legyen még több melléktermék. Márpedig ha nem bányásznak több rezet, több kobaltot sem fognak. Ezen túl egy-egy bánya megnyitása és a termelés felpörgetése inkább egy-két évtized, mint egy-egy év kérdése. Márpedig a kereslet várhatóan meg fog ugrani. A jelenlegi termelés közel 50%-át az egyéb ipari felhasználók igénylik, ettől alig kevesebbet szív fel az elektronikai eszközök akkumulátorigénye, s jelenleg csak a termelés 12%-ra tartanak igényt a nagyméretű akkumulátorokat gyártó cégek, akik az autók akkumulátorait is gyártják. A szigorodó környezetvédelmi előírások miatt ez utóbbi terület biztos, hogy sokkal több akkumulátort fog igényelni. Mind a járművekbe, mind az egyéb területeken, például a napelemek mellé telepített akkumulátorok esetében. Az akkumulátorgyártók folyamatosan kísérleteznek a drágább alapanyagok kiváltásával, illetve új technológiák, mint a szilárdtest akkumulátorokkal, de ez utóbbi még várhatóan közel egy évtizedig nem lesz jelentős tényező a piacon, egy-egy új akkumulátort pedig a tesztelések és autómodellek életciklusa miatt még legalább 4-5 évig biztos nem fognak beépíteni a gyártók. A kereslet várható felfutása ellenére a kobalt ára mondhatni összeomlott, a 2018-as csúcsárának a harmadát sem éri ma a nyersanyag. Van-e valami módja a befektetésnek, ha te arra szavazol, hogy nőni fognak az akkumulátorgyártáshoz szükséges ipari nyersanyagok vagy az akkumulátorgyártók árazása? Az Amplify Advanced Battery Metal and Material Etf kifejezetten erre jött létre. Az egyik gond vele (már ha az nem riaszt el, hogy 43%-os bukót hozott össze a tavalyi indulás óta, ami a kobalt fenti árfolyamát látva nem is csoda), hogy nagyon kicsi még a benne lévő tőke, 5 millió dollárnál alig több, illetve nem tudom, hogy tudod megvenni idehaza, hála az Unió bürokratáinak, meg az általuk kitalált új szabályozásnak. Ennél jóval több tőke (240 millió dollár körül) gyűlt össze a VanEck Vectors Rare Earth/Strategic Metals ETF-ben vagy a Global X Lithium & Battery Tech ETF-ben, bár ez utóbbi sokkal inkább az akkumulátor gyártókba és nem a nyersanyagokba fektet. Szintén a gyártókat célozza meg a L&G Battery Value-Chain UCITS ETF A többi hasonló ETF (SPDR S&P Metals & Mining ETF, iShares MSCI Global Metals & Mining Producers ETF) sokkal általánosabb ETF, sokkal inkább van bennük acél, szén és egyéb termékek, mint akkumulátorhoz szükséges nyersanyagok. Nagyon fontos! Az egyik legkockázatosabb befektetés a nyersanyagokba fektetés. A másik hasonlóan kockázatos, amikor egy ilyen gyorsan fejlődő és változó technológiába, mint az akkumulátorgyártás akar valaki fektetni. Nem azért írtam róla, hogy rohanjál és bevásárolj kobaltból, mert nagyon csúnyán meg tudod magad égetni vele. ================================================================================ #1897 Babaváró hitel: még nagyobb nyereség Dátum: 2019-07-05 11:48:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-meg-nagyobb-nyereseg/ Beszéltem ma az Izys-sel (hamarosan megtudjátok, miért), ők mondtak egy nagyon jó ötletet a babaváró hitellel kapcsolatban. Arra már sokan rájöttek, hogy akkor is fel kell venni a babaváró hitelt, ha semmi szükséged a hitelre, mert ha gyereked születik, kamatmentes lesz, miközben te be tudod tenni a pénzt magyar állampapírba, amire kapsz 4,5% kamatot. Így évente 4% a nettó nyereséged a semmire (van a kamatmentes hitelnek egy 0,5%-os kezelési költsége). Írtam is róla: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-tudnivalok/ Viszont van egy még jobb módja a nyerészkedésnek. Mivel gyereked születik, igénybe tudod venni az önsegélyező pénztárt is, s arra is kapsz 20% adóvisszatérítést. Sőt, nem csak te, de még a rokonaid is, házastársad, szüleid, testvéreid. Erről itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/talalt-penz/ (Fontos, hogy bár a törvény engedi, nem minden pénztár hajlandó megtenni a fenti cikkben leírt lehetőséget. Az Izysnél meg tudod csinálni.) Miért ne kombinálnád a kettőt és keresnél vele sokkal több pénzt? Mikor tudod, hogy gyereked lesz, megigényled a babaváró hitelt. Akkor is, ha nem akarsz egynél több gyereket. (Gáborunk segít elintézni neked a hitelt ingyen.) A kapott 10 milliót aztán befizeted önsegélyező pénztárba. Itt a szűk keresztmetszet az, hogy maximum évi 750 ezer forint után igényelhetsz vissza 150 ezer forint adójóváírást. (Ezért a pénzért csináljuk az egészet.) Ha idén születik a gyerek, akkor te (ha fizetsz személyi jövedelemadót, mert nem munkanélküli vagy katás vagy) befizetsz 750 ezret abból a 10 millióból, amit kaptál kamatmentesen az államtól. Ha jövőre lesz meg a gyerek, akkor idén is befizetsz ennyit és jövőre is. Viszont a házastársadnak is gyereke lesz, ezért ő is ugyanígy jár el (ha fizet jövedelemadót, mert abból lehet visszaigényelni a 150 ezer forint adójóváírást.) De itt nem állunk meg. Ahogy a fenti cikkben is le van írva, a szüleid, a párod szülei, de akár a testvéreid is ugyanezt teszik. Itt három dologra vigyázz: - legyen miből nekik visszaigényelni, vagyis fizessen adót és ne vegyenek igénybe adójóváírást önkéntes nyugdíjpénztárra vagy egészségpénztárra, mert az ugyanabból a keretből megy le; - még a gyerek születése előtt tegyenek meg téged, vagy a párodat kedvezményezettnek (mindenki csak a saját rokonát tudja megtenni, az anyósod neked ebből a szempontból nem rokonod.) - A befizetés is még a gyerek születése előtt megtörténjen. Ekkor a befizetett pénzt a gyerek születése után, de legalább a befizetéstől számított 6 hónapon belül egy összegben felveszed te is és minden rokonod, aki befizette (az Izysnél maximum fejenként 2 millió forintot, más pénztáraknál ez az összeg változhat), csak azért mert gyerek lett a családban. Így ideális esetben fél évre kaptál 15% körüli hozamot, ami megfelel évi 30%-nak. Azért nem 20%-ot, mert a pénztár is levonja belőle a saját költségeit. Miután felvetted a pénzt, vagy visszafizeted (erre újra jár a 20% adójóváírás, ha még nem érted el az évi 750 ezres befizetési határt) és elköltöd pelenkára, gyógyszerre, vagy a következő születendő gyereknél veszed fel. Ha ezt nem szeretnéd, még mindig be tudod tenni állampapírba évi 4,5% kamatra. Ha teljesen ki akarod maxolni a lehetőséged, ha van még több mint fél év a gyerek születéséig, akkor először féléves állampapírt veszel belőle, aztán fizeted csak be az önsegélyező pénztárba. A legideálisabb esetben (jövőre születik meg a gyerek és van elég nem nyugdíjas rokon a családban) fél év alatt visszakapsz még adójóváírásként 1,5 millió forintot. Ez a pénz az önsegélyező számládra fog érkezni, de ezer módon el tudod költeni: orvosok, gyógyszerek, pelenkák, lakáshitel-törlesztés, a feleség jövedelme leesett a GYES, GYED miatt, ezért is kiveheted a pénztárból, stb. De ha akarod, önjáró adóvisszatérítést is létrehozhatsz ebből a pénzből: https://kiszamolo.hu/onjaro-penztari-ado-visszaigenyles/ Szerintem szuper ötlet, ha nekem születne gyerekem, biztos megjátszanám. Van egy megállapodásunk az Izys-sel, ha már ingyen írok róluk, akkor azok, akik a cikk hatására jelentkeznek és ezt jelzik, nem kell fizetniük a belépési díjat, vagyis valami négyezer forintot spórolnak. Nyugodtan emlékeztesd őket erre, ha mégis le akarnák ezt tőled vonni. Ha nem tudod, mi az az önsegélyező pénztár, például itt is írtam róla: https://kiszamolo.hu/igy-hasznald-ki-az-adokedvezmenyeket/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1898 Változtak az adósságfék szabályai Dátum: 2019-07-07 21:09:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtoztak-az-adossagfek-szabalyai/ Elsejétől az MNB változtatta az adósságfék szabályait az új állami támogatások miatt. Legfontosabb elemei, hogy a babaváró hitelt hitelkiváltásra is igénybe lehet venni, vagyis ebben az esetben nem új hitelnek kell számolni, ha tényleg hitelkiváltásra használják. Ez nagy könnyebbség azoknak, akik már túl sok hitellel rendelkeznek és ezek (részbeni) kiváltására akarják felhasználni a kamatmentes állami hitelt. Ugyanakkor a babaváró hitel 75%-át be lehet tudni önerőnek a lakásvásárlás esetén, a CSOK-nál ez 100%-ig is elmehet, ugyanígy lehet eljárni a nagycsaládosok autóvásárlásánál, az állami támogatást önerőnek lehet tekinteni lízing esetén. ================================================================================ #1899 Kiszámoló életbiztosítás július Dátum: 2019-07-07 21:14:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-julius-2/ Júliusban 1571-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1900 A Tudástár klub újra megnyílt Dátum: 2019-07-07 21:18:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tudastar-klub-ujra-megnyilt/ Ádám jelezte, hogy a Tudástár-klub újra megnyílt, a következő héten be lehet lépni a klubba, aki szeretne. Ha te kimaradtál volna abból, mi is ez az egész, olvasd el az előző cikket, abban találsz linket is. https://kiszamolo.hu/onfejlesztes-ha-nincs-is-ra-idod/ ================================================================================ #1901 Pénzügyi újrakezdés Dátum: 2019-07-10 09:55:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-ujrakezdes/ Nagyon sok ember idősebb korában jön rá arra, hogy rosszul kezelte eddig a pénzügyeit és szeretné, ha lehetséges lenne, újra kezdeni az egészet, hogy ne kövesse el azokat a hibákat, amit mostanáig elkövetett. Sajnos az idő kerekét visszaforgatni nem lehet, de jobb később kapcsolni, mint túl későn. (Gyakran szeretnék hallani az emberek, hogy soha nem túl késő változtatni, de nem mindig ez a helyzet. Tényleg sajnos, de találkozik az ember olyan helyzetekkel, amikor nem tud segíteni, csak széttárja a karját. Hitel hitelre halmozva, közben egy nem várt egészségügyi probléma, munkanélküliség, válás, vagy ezek tetszőleges kombinációja, elmaradt befizetések miatt már lakásárverés réme, végrehajtás és ott állnak tanácstalanul, mit lehet ilyenkor tenni. Van az a helyzet, amikor már semmit, néhány évvel hamarabb kellett volna megállni a lejtőn. De nem akarok senkit lehangolni, ez szerencsére a ritkább eset. A legtöbbször még nem késő visszafordulni és irányt váltani. Erről szól a cikk és nem a reménytelen esetekről, csak fontos tudni, vannak reménytelen esetek is s ahogy az orvos sem tud mindig biztatót mondani a betegének, a pénzügyi tanácsadó is van, hogy csak rossz hírt tud közölni.) Elég néhány rossz lépés ahhoz, hogy a negyvenes éveidben egy jó nagy anyagi katyvasz közepén találd magad. Egy rosszul sikerült befektetés vagy vállalkozás, vagy egy erődön felüli ház megvásárlása és fenntartása, esetleg túl sok kacat, amire elszórtad a pénzed és máris komoly gondba kerülsz a negyvenes éveidre. Úgy éltél fiatalabb korodban, mintha nem lenne holnap, utazások, kütyük, drága szórakozások, áruhitelek és vakarhatod a fejed 40-50 éves korodban. S a legnagyobb gond, hogy ilyenkor már nincs túl sok időd korrigálni a dolgokat, ha anyagi biztonságban szeretnéd leélni a nyugdíjas éveidet. Ismered a mondást: fiatal tudsz lenni pénz nélkül, de idős nem. Ha már csak 10-15 éved van a nyugdíjig, nagyon fontos, hogy többet ne hibázz. Első lépésként az anyagi helyzetedet kell végiggondolnod: befektetésed van sok, vagy cuccod, motyód és kütyüd? A cuccokból nem fogsz megélni öregkorodban, ahogy a szép emlékeidből sem, amit az ázsiai körutakon szívtál magadba. Gondolhatod azt, hogy most vagy 45 vagy 55 éves, mikor vegyél egy tűzpiros kabriót, fekete terepjárót vagy bármi egyebet, ha nem most. Ha egy új autónak még jobban örülsz, mint egy megfelelő méretű megtakarításnak, ami anyagi biztonságot nyújt, azt mutatja, sokat kell még változtatni a gondolkodásmódodon. Ha a kiadásaid megközelítik vagy meg is haladják a bevételeidet, ha az éves bónuszra is szükséged van, hogy nullás legyen a családi kassza, ha nem teszel félre értelmezhető összeget nyugdíj és egyéb célra, ha az ingatlanod állapota évről-évre romlik, de nincs pénzed a felújításhoz, ha hiteleid vannak és nincs vésztartalékod, akkor bizony te komoly bajban vagy és azonnal változtatnod kell. A legelső és a legfontosabb, amit változtatnod kell, az a hozzáállásod és az értékrended. Medence, nagy ház, nagy autó, nyaralás, vagy anyagi biztonság, stresszmentes, nyugodt élet? Mert úgy tűnik, a kettő neked együtt nem megy, ami a legbiztosabb jele, hogy a lehetőségeid felett élsz. El kell engedned sok mindent, ami eddig alapelvárásod volt az élettől. Sok család túl sokat akar túl kevés lehetőség mellett. Nyaraló is kell, a gyerekeket is drága egyetemre akarjuk küldeni, szép autó is kell és szép ház is, meg persze a gondtalan nyugdíjas élet és így tovább. Sajnos minden nem fog sikerülni. Ha nem állítasz fel fontossági sorrendet és nem csak a legfontosabbakra költesz, az lesz a vége, hogy semmire nem fog elég pénz jutni. 45-50 évesen nehéz lesz radikálisan átalakítani a költéseidet és az életszínvonaladat. Ennél már csak az nehezebb, ha ezt hetvenévesen kell megtenned és sokkal radikálisabb módon. Úgyhogy inkább most tedd meg, mint 20 év múlva kelljen sokkal radikálisabb dolgokat tenned, már ha addigra nem lesz túl késő változtatni. Nőj fel és engedj el dolgokat, amikhez eddig tűzzel-vassal ragaszkodtál. Például hogy te csak autóval vagy hajlandó munkába járni vagy a heti kétszeri kimenő egy drága étterembe neked márpedig jár. Ne vegyél semmit alapnak, mindent engedj el és egyenként kezdd el megvizsgálni, mi az, amire tényleg szükséged van. Lehet, hogy mindjárt a házadnál kell kezdeni a vizsgálódást. Ha nem bírod fenntartani és karbantartani, az legyen az első, amit egy kisebb és olcsóbbra cserélsz. Igen, tudom, az életed munkája és az álmaid betetőzése az az ingatlan. De hamarosan a rémálmaid okozója lesz, ha nem lépsz időben. Fordíts meg mindent: számold ki, mennyit kell félretenned vagy mennyi hitelt kell előtörlesztened, hogy belátható időn belül egyenesbe kerülj. Azt tedd félre és csak a maradék elköltését tervezd meg. S minden elemet vizsgálj meg, mire költesz. Tényleg kell a magántanár a gyerekeknek? A méregdrága fizetős egyetem? Neked a személyi edző? A bioételek, ha azt okozzák, hogy nem lesz mit enned nyugdíjasként? A külföldi nyaralás? Legyél kíméletlen minden kiadással, amiről eddig úgy gondoltad, abból nem engedsz. Márpedig muszáj lesz, mert nagy gondban vagy és a gond csak nagyobb lesz, ha most nem lépsz fel ellene. Csinálj költségvetés, kérj segítséget, ha kell, de ne maradj úgy tovább, ahogy most vagy. Ne nyugodj bele az állapotodba, az idő csak tovább ront a helyzeteden. Itt egy régebbi cikk az alapokról, de sok hasonló írást találsz még a blogon, ami segíteni fog, ha változni és változtatni szeretnél. https://kiszamolo.hu/penzugyi-alapok-22-pontban/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1902 Erste Privilegium 2.0 Dátum: 2019-07-11 19:41:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-privilegium-2-0/ Itt az Erste Privilegium utódja, a Privilegium 2.0 díjcsomag, ami három évig érvényes. Nem egy nagy eresztés, de nem is annyira rossz, ha legalább 150 ezer forint érkezik a számládra. Ekkor nincs havi díj és csak a tranzakciós adót számítják fel a netes utalásokra. A kártya kibocsátási díja nulla forint, de nem biztos, hogy nincs éves díja. (Nem volt kedvem előtúrni a bankkártya-hirdetményt is, amiből ez kiderülne.) Ezt a csomagot is csak olyan kérheti, akinek nem volt Erste bankszámlája az elmúlt 3 hónapban és ezt is csak ügynöknél lehet kötni. További infók erre. Köszönjük a hírt Gabinak. ================================================================================ #1903 Állampapír fontos változás!!! Dátum: 2019-07-12 11:28:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapir-fontos-valtozas/ Úgy tűnik, az állampapír plusz felé terelnék a tömegeket az inflációkövető állampapír helyett. Többen jeleztétek, hogy tegnap óta már 2% lett az új prémium állampapír visszaváltási díja, a régi papírok visszaváltása maradt 1%, de ott ugye még van kamatadó. Az Államkincstárat felhívtam ebben az ügyben, a hölgynek újat mondtam, az ígérte, hogy utánanéz és visszahív. Eddig ez nem történt meg, amint hív, frissítem a cikket. Ha lesz kedvem (vagy valaki másnak, srácok... :) ), ennek fényében csinálni kellene egy táblázatot, hogy futamidő előtti visszaváltásnál melyik éri meg jobban vagy milyen inflációs ráta alatt lesz jobb az állampapír plusz az olcsóbb visszaváltás miatt. Köszönjük Ákosnak és Zolinak a hírt. Zolinak üzenjük, ideje feltöltenie a telefonját és valaki várja a válaszát a Viberen. :) ================================================================================ #1904 V-telecom: új versenyző a mobilpiacon Dátum: 2019-07-12 14:28:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/v-telecom-uj-versenyzo-a-mobilpiacon/ Új virtuális szolgáltató lépett be a magyar mobilpiacra, a V-telecom. Nem saját hálózattal rendelkezik, hanem meg nem nevezett két magyar szolgáltató hálózatát használja. Feltöltő kártyás csomagjai vannak, az olcsóbb havi 3.500, ezért "akár 184 perc" beszélgetést is kapunk, felette 19 forintot kell fizetni. A drágább csomag 7.990 Ft, ez korlátlan beszélgetést, de csak 10 SMS-t és 500 MB netet tartalmaz. Az ugyanabban a boltban aktivált kártyák hívják csak ingyen egymást az olcsóbb csomagnál. Bővebb információk és árak erre. Hát, nem tudom. Nemhogy a Digi árnyékában, de még a Vodafone, Telenor meg Telekom feltöltőkártyás ajánlatai mellett is nehéz értelmezni az ajánlatot. Percenként 19 Ft-ot bárkitől kapok, havi díj nélkül is. A Telekomnál havi 2.650 Ft-ért kapunk 1.320 perc beszélgetést Domino-sként is, a Vodafone-nál maximum napi 300 forintot fizetünk beszélgetésért, vagyis a legeslegrosszabb esetben is 9.000 Ft lesz a számlánk 30 napra. A netet sem adja észrevehetően olcsóbban, mint a többi már meglévő versenyző. Mindegy, virágozzék ezer virág, mostantól ilyen lehetőséged is van, ha feltöltőkártyás mobilt szeretnél. (Mondjuk a nagy marketinggel megtolt Tesco, MOL, meg Lidl mobilból sem lett semmi, pedig azok olcsóbbak voltak, mint az anyacégek feltöltőkártyás ajánlatai. De hátha sikerrel járnak majd.) https://kiszamolo.hu/havi-1-320-perc-beszelgetes-maximum-2-650-forintert/ https://kiszamolo.hu/vodafone-tuti-dijcsomag/ ================================================================================ #1905 Kerti medence: hogy kell kezelni és mennyibe kerül? Dátum: 2019-07-14 21:12:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kerti-medence-hogy-kell-kezelni-es-mennyibe-kerul/ Mint arról már írtam, idén mi is beneveztünk egy kerti medencére a gyerekek miatt. Az épített medencét elvetettük, egyrészt elég sokkoló az ára, másrészt nálunk amúgy sem lehetne építeni egyéb okok miatt. Erről ebben a cikkben írtam, érdemes akkor is elolvasnod, ha azt gondolod, hogy a medence, amit veszel, akkora, mint rá van írva a dobozára. Hát nem éppen. https://kiszamolo.hu/kerti-medencek-hogyan-kell-ertelmezni-a-mereteit/ Arra viszont hamar rájöttem, hogy a medenceállítás nem annyi, hogy veszek a hiperben egy fémvázas medencét és teletöltöm vízzel. Ennek ellenére a legtöbben ezt csinálják és csodálkoznak, hogy másnapra megsüllyedt a medence és kiömlött a víz, hogy két nap múlva már algásodik is az egész, hiába szórják bele a klórt, az egyre kevésbé hat. Állandóan harcolnak az algákkal, a büdösséggel, opálos a víz és nem tudják, mit kellene tenniük. Ezért ábrándulnak ki sokan a medencékből akár egy-két hét után. Így aztán jól utánaolvastam, mit is kell csinálni, ha nem szeretném, hogy rémálommá váljon a medence, mint rengeteg másik embernek. Amikor kitört a júniusi kánikula, szó szerint minden harmadik bevásárlókocsiban ott volt egy kisebb vagy nagyobb medence az Auchanban. Azoknak, akiknek volt annyi sütnivalójuk, eszükbe jutott, hogy venni kellene valami vegyszert is a medencéhez. Ott álltak a polcok előtt és vakarták a fejüket, mert volt vagy 20 fajta vegyszer: klór, kombi klór, szer sokkoló klórozáshoz, habzásgátló, algaölő, top algaölő, pelyhesítő, ph plusz, ph mínusz, bróm, aktív oxigén A és B, medencecsík-tisztító, vízkő-kiválást akadályozó szer és a többi hasonló dolog. Vajon melyik mire való, mire van szüksége és mire nincs? Mit vegyenek még a medencéhez a sok kiegészítő közül, mi az, ami biztos fog kelleni? Megpróbálták az eladót faggatni, de hát az pont annyit értett hozzá, mint ők. Olyan tanácsokat adott a fülem hallatára, hogy nyugodtan menjenek el nyaralni, nem baj, ha egy hétig nem megy a szűrő. Ja, nem baj, csak egy szép zöld mocsár lesz a medence helyén, mikor hazajönnek. A másik kérdés, mennyi pénzt kell rááldoznod, ha saját medencét szeretnél. (Ha egy pár dolgot betartasz és tudod, hogy mit és miért kell csinálnod, sok örömöd lesz a medencédben. Egyáltalán nem olyan ijesztő a dolog, mint elsőre tűnik és nem is sok idő, legtöbbször negyedóra naponta. Hogy mennyire nehéz tisztítani a medencét, attól függ, hogy ki(k) és hogyan használják. Ha gyerekek rohangálnak egész nap ki és be a medencébe, telehordva homokkal, fűvel és minden mással, akkor sokkal több dolgod lesz, mintha két nyugdíjas áztatja magát benne hetente háromszor. De még gyerekek után sem akkora kihívás a dolog, de csak akkor, ha tudod, mit és miért kell csinálnod. Ebben szeretnék segíteni.) Medencék típusai A felállítható medencéknek három típusa van: felfújható szélű, fémvázas és fémpalástos. Ez a sorrend is. A felfújható szélű nem sokban különbözik a gyerekek kisebb medencéjétől. Előnye, hogy egyszerű, mint a faék (a felállítása is), hátránya, hogy amint megtalálja egy macska vagy kutya, akkor gyakran annyi is volt a pályafutása. Ha nem egy macska, az UV sugárzás fogja tönkretenni viszonylag hamar. A második a fémvázas medence, itt a medence rugalmas testét és a medence tömegét egy összeszerelhető fémcső-váz és annak a tartólábai tartják. Alakja lehet kerek, szögletes vagy ovális. A víznyomás eloszlása és a tisztántartás szempontjából legideálisabb a kerek medence, a szögletes medencékben kialakulhat pangó víztömeg a sarkokban, amit a szűrő sem forgat át és a vegyszerek sem érik el. (Persze, ha naponta van benne fürdés, akkor keveredik benne a víz.) Sok medencéhez lehet kapni csak fóliatestet is külön, így ha az elhasználódik, nem kell a létrát, a csöveket és a többi egyéb felszerelést újra megvenni. Létezik ragasztó is mindkét medencetípushoz, ha véletlenül kilyukadna. Nem mindegy, hogy a ragasztó tapasz víz alatt is működik, vagy le kell hozzá ereszteni a vizet, legalább a lyuk alá. A harmadik a fémpalástos medence, ahol a medence fala merev fém. Itt figyelni kell arra, hogy szükséges-e beásni a medencét a földbe, vagy elég az oldaltámasz. A legtöbb medencét maximum 90%-ig lehet vízzel feltölteni. Érdemes még vásárlás előtt végiggondolni, meddig fog érni a vízszint a gyerekeknek. Térdéig? Derekáig? Vagy túl mély lesz, ha teletöltöm vízzel? Minél mélyebb a medence, annál nehezebben melegszik fel, erre is érdemes figyelni. (Ha most arra gondolsz, hogy kicsi a gyerek, de veszel egy 122 vagy 132 centi mély medencét, hogy ne kelljen újat venni három év múlva, majd kevesebb vizet teszel csak bele, akkor rossz hírem van. A szivattyúkimenet a maximális vízszint alatt van egy kicsivel, így azt nem tudod használni, ha csak 70%-ig töltöd a medencét. Persze ezt a problémát megoldhatod egy kis házi barkácsolással, de akkor arra készülj fel.) A legtöbb medencénél sokkal nagyobb hely kell az oldalsó merevítőlábak miatt, mint a medence mérete. Elfér-e a kiszemelt helyre a medence az oldalsó kitámasztásokkal együtt is? Medence elhelyezése A legtöbb helyen több idő kialakítani a medence helyét, mint felállítani és beüzemelni a medencét. Sokan nem veszik komolyan, de nagyon fontos, hogy a medence teljesen vízszintesen álljon. Csak néhány centi, szabad szemmel nem is látható lejtés is már azt okozza, hogy az egyik oldalon sokkal nagyobb terhelés éri a lábakat és/vagy a medence falát. Egy inkább kicsi, mint közepes medence is 9-10 köbméteres, vagyis 9-10 tonnányi, rosszul eloszló víztömegről beszélünk. Elő kell venni egy szintezőlécet és meg kell nézni, hogyan fog állni a medence felállítás után. Mindig a magasabb helyről kell elhordani a földet és nem a mélyebb részeket feltölteni, mert azt szét fogja nyomni a medence. Fémvázas medencénél fontos, hogy ne csak a lábakon, hanem a medence alján is legyen tömeg, azaz ne a levegőben legyen a medence teste, hanem a földön. Ha nem kacsaúsztató medencét vettél, a lábai alá tenni kell beton járólapokat, ha földre akarod állítani, hogy ne süllyedjenek bele a lábak a földbe a víz tömege miatt. 10 láb esetén ez 10 járólap, ötezer forint. Az előző pont értelmében, fontos, hogy ne álljon ki a föld színéről a járólap, azaz ásd be őket kicsit a földbe. Ha laza a talaj (pl. homok), akkor ez is kevés, ilyenkor pallókat is tegyél a beton járólapok alá. Nálunk ez volt a helyzet, 4×2 méteres medencéhez az impregnált pallók kiszállítva közel 30 ezer forintba kerültek. Fatelepen rendeld meg, ott sokkal olcsóbb mint egy barkácsáruházban.  (Még egyszer: 8-10-20 tonna vízről beszélünk. Ha az kiömlik, visz mindent, ami csak az útjába kerül. Főleg, ha nem az Alföldön laksz, hanem hegyen. Nagyon jó esetben nem akkor csuklik össze, amikor a gyerekeid ugrálnak benne, de a legtöbbször akkor adja meg magát. Nem érdemes játszani vele.) Fontos, hogy lehetőség szerint egész nap érje a medencét a napsütés, ezért ilyen helyet válassz neki. Legyen minél távolabb a fáktól, mert teleszórják szeméttel a vizet. A medence alá tegyél geotextilt, kapható például minden barkácsáruházban. Ez akadályozza meg, hogy a medence alá szorult agresszívabb gyomok a növekedésük közben átszúrják a medence alját. Kapható gyári alátét is a medencékhez, de elég drágák és elég felejtős minőségűek. A geotextil ára 2-5 ezer forint (10-15 folyóméter), hasonló árú a gyári alátét is. A geotextil-csíkokat fedésben tedd le és érdemes a direkt erre a célra gyártott műanyag szögekkel rögzíteni, hogy a gyomok ne tudjanak két csík között előtörni. A medence alá érdemes még hőszigetelő anyagot is tenni, mert rengeteg hőt veszít a víz a hideg talaj felé. Sokan EPS lapot vesznek (népies nevén hungarocell, nikecell), ami erre tökéletesen alkalmatlan. Egyrészt nem vízálló másrészt még a lépéstűrő verziója is csak 100-as keménységű, szétmállik egy szezon alatt. Helyette XPS lapot kell venni, ami vízálló és a leggyengébb verziója is 300-as, de kapható 500 és 700-as verzió is. Ezt is ezzel foglalkozó boltban érdemes beszerezni. Medencétől és vastagságtól függően újabb 8-10 ezer forint kiadás. A medence fedését sem úszod meg. Ez két ok miatt fontos. Az egyik a sok rovar, falevél, szösz és egyéb kosz miatt. A vízminőséget legnegatívabban a medence vízébe került szerves anyagok (és azok bomlása, illetve az abból táplálkozó algák és baktériumok) befolyásolják. Érdemes azokat minél távolabb tartani a medencétől. A medence mindig legyen letakarva, ha nincs használatban. (Napközben lehet szolártakaróval is, lásd később.) A másik ok, hogy a párolgás kihűti a medencét. Ha kijössz a vízből, fázol, egész addig, amíg meg nem száradsz. Ennek oka, hogy a bőrödről párolgó víz hőt von el a testedtől. Na, a párolgó víz pont ezt csinálja a medencéddel is. (Az már csak hab a tortán, hogy az elpárolgott vizet pótolni is kell.) Itt érdemes gyári takarót venni, amit rá lehet kötni több helyen a medencére. Hogy ez miért fontos, az első viharnál meg fogod érteni. Egy gyári takaró 2-4 ezer forint és az UV sugárzás miatt egy-másfél szezonnál sokkal többet nem bír ki. Érintésvédelem Ha kicsomagoltad a medencét, rájössz, hogy kell hozzá vízforgató szivattyú, ahhoz meg áram a kert közepére. Kizárólag kültéri hosszabbítót és elosztót használj, de még ez is kevés. Egy-egy viharban, felhőszakadásban a víz mindenhová becsorog, hiába kültéri a hosszabbítód és az elosztód, sőt akár a szivattyú és egyéb berendezés is beázhat és be is fog ázni. Ezért a hosszabbítót és az elosztót is tekerd körbe legalább egy szemeteszsákkal és ragaszd le, a szivattyúk és egyéb berendezések fölé pedig vegyél agrofóliát, vagy elegánsabban csinálj nekik egy vízhatlan fa vagy műanyag házat. Kültéri elosztó és hosszabbító mérettől függően 8-15 ezer forint. Agrofólia két méterszer nyolc méter 2.000 forint, szivattyúház 8-20 ezer forint. Ha bárki van a medencében, az elektromos berendezéseket üzemeltetni tilos! Legokosabb, ha ki is húzod addig a falból a hosszabbítót. Ha idáig eljutottál, már a nehezén örökre túl is vagy. A talaj előkészítése volt a legmacerásabb része a medence birtoklásának. Vízfeltöltés Következik a vízfeltöltés. Sokan szeretnék kútvízzel feltölteni a medencét, aztán amint klórt vagy aktív oxigént tesznek bele, azonnal vörössé, sárgává, barnává és mindenféle színűvé válik a medence. Ennek oka, hogy a klór vagy az oxigén rozsdát csinál a kútvízben található vas, mangán és mindenféle oldott ásványi anyagból. Ha kútvizet szeretnél használni, először egy vödörben jól klórozd be és nézd meg, mi történik vele. (Akár be is vizsgáltathatod, megfelelő-e a minősége.) Ha semmi, akkor használd nyugodtan. Vezetékes víznél egy köbméter víz településtől függően általában 500-900 forint csatornadíjjal együtt. Egy szezon alatt két medencényi vizet fogsz elhasználni, egyrészt a párolgás, fröcskölés, másrészt a szivattyú visszamosása miatt. (Lásd később.) Tehát a vízdíj cirka 16 ezer forint egy 10 köbméteres medencénél egy szezonra. Vegyszerezés A vizet folyamatosan kell vegyszerezni, egyébként már akár egy nap után megjelennek benne az algák és egyéb nemkívánatos élőlények, amitől zavarossá és/vagy büdössé válik a víz. (Az algásodás első jele, hogy nyálkássá, csúszóssá válik a medence fala, esetleg fekete vagy egyéb színű foltok jelennek meg a medencében.) Feltöltéskor nagyobb adag vegyszert kell belerakni (a pontos mennyiség köbméterre lebontva a doboz oldalán van feltüntetve), utána naponta vagy hetente kell adagolni egy kisebb mennyiséget. A vegyszer lehet tabletta, granulátum vagy folyadék. Tablettához érdemes venni vízen úszó műanyag adagolót, ez 1-2 ezer forint. A leggyakoribb fertőtlenítő szer a klór. (Ennek gáz formájával fertőtlenítik például az ivóvizet is.) Előnye az olcsósága, hátránya, hogy túladagolás esetén csípi a szemet, a ruhát is tönkreteheti, valamint megjelenik a klórszag is, ha magas a ph értéke a víznek. További hátránya, hogy érzékeny a ph érték növekedésére. 7,6 ph felett a fertőtlenítést eredményező hipoklórsav átalakul hipoklorit ionná, ami sokkal kevésbé fertőtleníti a vizet, viszont felel a klórszagért. Létezik kombi formában is, ekkor már az algaölőt és a pelyhesítőt is tartalmaz a tabletta. Alacsony terhelésű medence esetén előfordulhat, hogy másra nem is lesz szükséged. Ekkor a vegyszerezés nálad kimerül annyiban, hogy hetente feltöltöd a vegyszeradagolót a megfelelő számú tablettával. Nem egy nagy kihívás, igaz? (Persze ha gyerekek használják a medencét, akik napjában harmincszor kirohannak és saras-füves lábbal vissza a medencébe, akkor valószínűleg kicsit több tennivalód lesz.) A bróm sokkal kevésbé érzékeny a ph érték változására és azoknak is jó, akik érzékenyek a klórra. Hátránya, hogy egyrészt sokkal drágább, másrészt nagyon nehezen oldódik. Nekem egy hónap alatt sem oldódott fel az egy hétre előírt adag, úgyhogy le is szoktam róla. Ebből egy kiló 5-6.000 Ft. Harmadik lehetőség az aktív oxigénes fertőtlenítés. Ekkor vagy tablettát és hozzá való folyadékot teszünk a vízbe, a tabletta hatóanyaga például kálium-peroxo-monoszulfát. (Ebből cirka 4.500-5.000 forint egy kilogramm, ami kilenchetes adag egy 10 köbméteres medencéhez. Ehhez azonban venni kell még folyékony aktív oxigénes löttyöt is, az további 2.500 forint. Nagyobb kiszerelésben 10-20%-kal olcsóbb.) A vegyszerellenzőknek talán a hidrogén-peroxid a legjobb megoldás. Ez H2O2, amiből víz és aktív oxigén lesz, ami aztán elpusztítja az elpusztítani valókat a medencében. Hátránya, hogy neked kell naponta kézzel adagolni, ha nincs automata vegyszeradagolód, márpedig nincs egy ilyen medencénél. 10 köbméterhez napi fél liter kell. 20 kilós kiszerelésben 10 ezer forintba kerül a Dewan 18 (plusz betétdíjas flakon). Az utolsó szám a töménység, létezik még 35-ös és 50-es is, de azok már durvák otthonra. Egyiket sem küldik ki postán, csak ha cégnévre rendeled. (Törvényi előírás.) Ezért ezeket csak személyesen tudod átvenni a legtöbb esetben vagy egyéni vállalkozásra vagy cégre rendeled meg. (Én innen veszem, 12 ezer forint házhoz szállítással a 20 kilós adag.) Vagyis egy két és fél hónapos szezont 25-35 ezer forintból úszol meg, ha a hidrogén-peroxidot választod. Ez tűnik a legdrágább megoldásnak. Előfordul, hogy a klórozás (vagy egyéb vegyszerezés) ellenére algásodni kezd a víz. Ilyenkor kell algaölőt tenni a vízbe, ami hatékonyan kipusztítja őket. Ezt is rendszeresen ajánlják tölteni a vízbe, akkor is, ha nincs még jele az algásodásnak. Fontos, hogy se túl sok, se túl kevés vegyszer ne legyen a vízben. pH érték: Ahogy azt az iskolában is megtanultad, a pH érték mutatja a víz  (vagy bármi más) savasságát vagy lúgosságát. A kiengedett csapvíz pH értéke mindig nő a vízből kiváló szénsav, illetve a vegyszerezés miatt. (Bár az idő múlásával a növekedés csökken.) A túl magas vagy a túl alacsony pH érték nem csak azért gond, mert csípi a szemed, vagy szárítja a bőröd a víz, hanem mert mint fentebb is írtam, a vízkezelő vegyszerek hatékonysága csökken a magasabb pH érték mellett. A medence vízének ideális esetben 7,2-7,6-os értékkel kell rendelkezni. pH mértéket mérhetsz lakmuszpapírral, mindenféle folyadékos, elszíneződő megoldással is, de ember legyen a talpán, aki megmondja szín alapján a pontos pH értéket. Én vettem egy 8 dolláros, sárga színű digitális mérőt az Aliexpress-ről. Fontos, hogy legyen hozzá kalibráló por, illetve külön rendelj is ilyet mellé, mert legalább évente egyszer újra kell majd kalibrálnod. Gombelemet (LR 44) sem küldenek hozzá, abból is kell kettő darab. Legtöbbször pH csökkentésre van szükség, erre valóak a pH mínusz nevű szerek. Ha aktív oxigénes vízkezelést választottál, nem biztos, hogy minden pH csökkentő szer megfelelő lesz, erre kérdezz rá. Ha nem ment volna át: a víz pH értékét legalább hetente érdemes ellenőrizni, különösen a feltöltés utáni első hetekben. Sokan csak szórják bele a klórt a vízbe és nem értik, miért nem hat és miért van átható klórszag. Hát mert túl magas a víz pH értéke és ezen a felesleges klór mennyisége sem segít éppen. Pelyhesítés: a vízforgató szűrő feladata a vízben úszó szennyeződések kiszűrése. Azonban gyakran ezek a szennyeződések túl apróak, ezért átjutnak a szűrőn és a vízben felhalmozódva opálossá teszik a vizet. Ilyenkor kell a pelyhesítő szer, ami összeragasztja ezeket a szennyeződéseket és így már akkorák lesznek, hogy a szűrő ki tudja szűrni őket. Homokszűrőnél mehet bele a szkimmerbe a pelyhesítő folyadék, papírszűrőnél a medencébe kell szórni, kikapcsolni a szűrőt és megvárni, amíg leülepednek a koszcicák a medence aljára, majd ki kell porszívózni onnan. Opálosodás esetén ideiglenesen növelni kell a fertőtlenítő szer mennyiségét és pelyhesítőt kell használni, majd jó sokat szűrni a vizet. Pelyhesítés után a homokszűrő berendezést vissza kell mosatni. Alternatív víztisztítási lehetőségek Sokan szeretnék vegyszer nélkül tisztán tartani a medencéjüket. A rossz hír, hogy erre nincs lehetőség, mert bármilyen nem vegyi eszközt is használsz, az nem megy megállás nélkül. Ezért mindenképpen kell vegyszer a vízbe, maximum jelentősen tudod csökkenteni a mennyiségét, akár a negyedére, ötödére. Milyen lehetőségeid vannak? - Sóbontó berendezés. Ekkor 10 köbméteres víz esetén 25 kilogramm sót teszünk a medencébe (Ez kb. ötöde a tengervízben található sómennyiségnek.) A sóbontó berendezés a működése során a konyhasót (nátrium-klorid) lebontja klórrá, ami aztán újra só alakot vesz fel. Tehát tulajdonképpen ez is klórozás, csak némileg másként. Előnye, hogy az enyhén sós víz kellemes a bőrnek. Hátránya, hogy a sós víz szétmarhatja a medence berendezését, valamint könnyen túl sokat járathatjuk a klórozást a víz igényéhez képest. (Nagyobb és drágább medencékbe lehet beépített szenzor, ami folyamatosan méri a klór mértékét. Neked a kerti medencédhez ilyened nincs.) - UV-C lámpa: a szivattyú után bekötünk egy UV-C lámpát, aminek fényétől az élőlények elpusztulnak az áthaladó vízben. Hátránya a viszonylag magas ára, illetve néhány évente cserélni kell a benne lévő fénycsövet, mert elöregszik. Idehaza árulnak olyan 18 W-os lámpát húszezer forintért, amit az amazonon csak szigorúan aranyhalas medencék üzemeltetéséhez ajánlanak. Ilyeneket szintén vehetsz az Aliexpressen is. természetesen olcsóbban. Kaphatóak rendes UV lámpák is, a legolcsóbb is 75 ezer forint. Én ilyet vettem, kicsit sokalltam az árát, de nincs is bajom a medence vízminőségével, pedig csak az előírt vegyszer 40%-át teszem a vízbe. (Lehet, hogy kevesebb is elég lenne, de még nyuszi voltam kipróbálni.) Kicsit túl van méretezve a lámpa a medencémhez, mert ez 75 köbméteres medencéhez is jó, de kisebbet nem árulnak. Persze venni kellett hozzá két illesztőadaptert a 38 milliméteres medencecsőhöz, meg PVC ragasztót is, az is volt még vagy további 5-6 ezer forint. Meg nem éri a beruházás, hiszen csak a vegyszer-megtakarításból soha nem jön be az ára s azzal szemben áll a 75 wattos áramfogyasztás óránként. Inkább a kényelem és a kevesebb vegyszer az, ami az előnye az UV-C lámpának. Ózongenerátor: Az ózon O3, erősen mérgező gáz, ami O2 atommá molekulává bomlik le (vagyis közönséges oxigénné) plusz egy szabad oxigénné, ami mindent elpusztít, amit csak ér. Sajnos idehaza semmit nem lehet kapni, még beépített medencéhez sem találtam ilyen berendezést, nemhogy ilyen felállított medencéhez valót. Van ózongenerátor, amit légkondicionáló gépek tisztításához használnak, de az nekünk nem jó. Az Intex és a Bestway is gyárt ilyen szerkezetet, de érdemes elolvasni a véleményeket róluk: az egyik legpozitívabb vélemény, hogy legalább egy nyarat kibírt a Bestway terméke. Mások nem voltak ilyen szerencsések. Az Intex egy kicsit szerepelt csak jobban. Szóval elvileg van ilyen lehetőség, a gyakorlatban idehaza nincs. Illetve jövőre ezt fogom kipróbálni 36 dollárért, remélem bevállik. Vízforgató berendezések A vizet folyamatosan szűrni kell. (Persze akkor, ha használják is a medencét, nem csak egy nyugdíjas pár mártózik meg a vízben hetente egyszer.) Az ajánlás szerint naponta kétszer-háromszor kell átforgatni a medence vizét. Ha 6 köbméter/óra teljesítményű a szivattyúd, akkor egy 9 köbméteres medencét másfél óra alatt tudsz átforgatni. Tehát legalább naponta másfél-másfél órát kell járatni a vízforgató szivattyút. Ha elutazol otthonról, akkor is járatni kell a szivattyút. Ezért venned kell egy időkapcsolót, ami naponta kétszer bekapcsolja másfél-két órára a szivattyúdat. Két típusa van a vizforgatóknak: a papírszűrős és a homokszűrős. (Homok helyett az ilyenekbe lehet tenni szűrőüveget és szűrőlabdát is tenni. A homok speciális szűrőhomok, 1 milliméternél kisebb átmérővel. Másféle homokot ne akarj beletenni.) A papírszűrős vízforgató inkább csak egy vicc. Nem csak a szűrési képessége és a szivattyú ereje felejtős, de elvileg naponta kellene takarítani a szűrőt és hetente cserélni. A medencédhez gyárilag csomagolt papírszűrős vízforgatót akár félre is teheted. A kilenc köbméteres medencéhez adtak egy papíron 2 köbméteres, a valóságban ennek inkább a fele teljesítményű szivattyút, ami erőlködve dolgozik csak. Ha ezzel akarod kétszer-háromszor megforgatni a medencéd vizét, éjjel-nappal járhatna a szerkezet és a vizet sem tudja rendesen megszűrni. Érdemes venned egy rendes homokszűrős vízforgatót, olyat, ami egy-másfél óra alatt átforgatja a medencéd vizét. Minél több homok van a vízforgatóban, annál jobban szűri meg a medence vizét (logikusan, hiszen azon nyomja keresztül a vizet a szivattyú). Az olcsóbb vízforgatókban 20-25 kilogramm szűrőhomok van, a kicsit jobbakban 40-90 kilogramm. Az áruk 40 és 110 ezer forint között változik. (Én egy 6 köbméteres, 40 kilogramm homokkal töltött Gre vízforgatót vettem 70 ezer forintért. Mint mondottam, semmi gondom a víz minőségével, pedig gyakran volt 30 fokos a víz. Persze ehhez még venned kell két 38 mm-es, 3 méteres csövet, 32-38 milliméteres átalakítót a medencéhez való csatlakozáshoz, bilincseket, úgyhogy számoljál rá még egy tízest a vízforgató árára. Plusz a szűrőhomok is volt még további négyezer forint.) A kiszűrt koszt el kell távolítani a szűrőből, ezért legalább hetente egyszer visszamosatást (backwash) kell végezni. Kikapcsolt állapotban átrakod a backwashra a szivattyú kapcsolóját és 2-3 percig (vagy ameddig piszkos víz jön ki) járatod így. Ez a szennyes víz a csatornába megy. Utána 20-30 másodpercig öblítést kell végezni, hogy a homokszemek visszaálljanak. Ügyes fejszámolók gyorsan kiszámolják, hogy ilyenkor akár 300-400 liter víz is megy a csatornába, amit pótolni kell. Ezért mondtam, hogy a medence méretének dupláját fogod a legjobb esetben is egy szezonban elhasználni vízből. A medence takarítása A tiszta, szép vizű medence titka a folyamatos takarítás, amire legalább napi negyed órát kell szánnod. (Már persze akkor, ha használva is van a medence, nem csak néha csobban bele egy-egy felnőtt.) Veszel egy hálót, amivel naponta legalább egyszer összeszeded a víz színén és esetleg a vízben úszó leveleket és rovartetemeket. Ezután porszívózásra van szükséged. Egy medenceporszívó 12-15 ezer forint, amit a szivattyúra kell kötni, annak a szívóhatásával szedi fel a koszt a medence aljáról. Olyan porszívót vegyél, aminek saját tartálya van, így nem a szűrőbe kerül a kosz feleslegesen. (Persze egy csoffadt kis papírszűrős vízforgatóra hiába kötsz porszívót, jóformán semmit nem fog felszívni.) Ha ennyit szánsz a medence takarítására naponta, rendesen üzemeltetsz egy rendes homokszűrőt és rendesen vegyszerezel és a pH értékre is odafigyelsz, mindig szép tiszta lesz a medencéd. Ha nő a víz hőmérséklete vagy többen, esetleg többet használják a medencét, gyorsabban kezd romlani a vízminőség. Ilyenkor több vízforgatásra, takarításra és esetleg több vegyszerre is szükség lehet. A medence fűtése A medence fűtése nagyon fontos dolog. 25 fok alatt a gyerekek hidegnek érzik (érezhetik) a vizet és gyakran fél-egy óra után lila szájjal kell őket kiparancsolni a vízből. A számukra igazán kellemes vízhőmérséklet 26-30 fok között van. Azonban a medence hiába melegszik nappal, ha kihűl éjszaka. A napi átlaghőmérséklet azonban ritkán van 27 fok felett. (Ilyenkor szoktak hőségriadót elrendelni, ha a napi átlaghőmérséklet három napnál tovább 27 fok felett van.) Jön néhány nap hidegebb idő és a medence is annyira kihűl, hogy pár napig még utána sem lehet használni. Márpedig a magyar medenceszezon két-két és fél hónap, nagy kiesés az a néhány nap is. Ilyenkor jön jól a medence fűtése. Ez lehet elektromos vagy a nap erejére támaszkodó fűtés. (Van aki fatüzelésű kályhával oldja meg dán módra, de az már a tagozatos anyag.) Elektromos fűtés lehet vízmelegítő, ilyen például az Intex 3 kW-os vízmelegítője, amit 30 ezer forintért tudsz megvenni. Ez óránként mintegy 120 forintnyi áramért cserébe egy 10 köbméteres medence vizét 9-10 óra alatt 2 fokkal tudja megmelegíteni. Már ha a levegő nem hidegebb, mint a víz. Elég drága dolog, 2 fok rámelegítés alkalmanként 1.200 forintba kerül. Persze még mindig jobb, mintha a nyár felében csak nézed meg takarítod a medencét a kertben. Vannak hőszivattyús megoldások, amik negyed ennyi áramot fogyasztanak, viszont az áruk jóval 150-200 ezer forint felett kezdődnek. Az túl sok pénz a spórolásért cserébe. Azok inkább beépített medencékhez valók. Következő lehetőség a szolártakaró, amit a medence vízére fektetsz, buborékokkal lefelé. Ennek működési elve, hogy a buborékokat a víz körülveszi, így kétszer-háromszor akkora felületen érintkezik a víz felszíne a meleg levegővel, mint azt szolártakaró nélkül tenné. Ebből a gagyi minőség (amit lehet kapni a hiperekben is) 120-160 mikron vastagságú, jó esetben egy szezont ha kibírnak. A jobbak 3-400 mikron vastagságúak, egy 400 mikronos szólártakaró állítólag 4-5 évet is kibír. Én a sajátomat a fenti linken vettem, 16 ezer forint volt a 8 négyzetméter. (Nem sajnálták, jó bőven szabták, lett az 9 négyzetméter is.) Ha kerek, ovális, vagy akármilyen alakú a medencéd, egy ollóval méretre tudod vágni a megvásárolt fóliát. Arra vigyázz, hogy amikor fürödtök, olyan helyre tedd, ahol nem lesz csupa kosz a vizes fólia, mert utána belemosod a vízbe a koszt, amikor visszarakod. Úri népek vehetnek hozzá csévélőt is, amit direkt erre találtak ki, az még további 30 ezer forint. (Nálunk jó helye van a kerítésen.) További lehetőség a mindenféle napkollektorszerű dolgok. Barkácsoló kedvűek fekete csövekből tekerhetnek végtelen számú spirált, amin átküldik a vizet. Kaphatóak készen is szolármatracok, én ezt vettem, mert sok jót olvastam róla. Igénytelen, nagy, strapabíró, azt sem bánja, ha télen belefagy a víz, két darab kerül 20 ezer forintba. Vettem mindjárt két párat és a medencéhez kapott gagyi papírszűrős vízforgatót használom arra, hogy áttoljam rajtuk a vizet. A két pár nagyjából ugyanannyit melegít a vízen, mint az Intex 30 ezer forintos vízmelegítője, csak az áramszámla elenyésző ahhoz képest. (Persze ez csak akkor működik, ha süt a nap.) Ha akarod, kidobhatod a földre (bár érdemes hőszigetelőt alátenni, hogy a talaj ne hűtse alulról), vagy csinálhatsz neki szép keretet is. Fontos, hogy ne kösd be a normál szivattyú mögé, egyrészt mert az túl nagy teljesítményű, másrészt, ha akkor nyomod keresztül rajta a vizet, amikor nem süt rá a nap, akkor hűteni fogja és nem fűteni a medencédet. (Ez jól jöhet egy hosszú kánikulában: éjszaka használd hűtésre a szolármatracodat.) Hol vásároljunk? Hát, jól gondold meg. Én a medencémet az Auchanban vettem, ott 109 ezer forint volt az a medence, ami máshol akciósan volt 160 ezer forint. Egyébként amit lehet kapni az Auchanban, az jellemzően nem drágább, mint a webáruházakban. Ott vettem a vízforgatót is, jó áron volt, meg egy csomó mindent. A Tescoban nagyon kicsi a választék az Auchanhoz képest. Megnézheted még az OBI-t is, vegyszerben nem tűnik drágának, másban hol olcsó, hol drága a többi bolthoz képest. A webshopokkal nagyon megjártam. Rendeltem egy webshopból (szokás szerint több weboldal mögött is ugyanaz a webshop van), ki is küldték a számlát, hogy fizessem be előre. Este nem tettem meg, másnap hívnak, hogy hát izé, abból a szivattyúból nincs már több. Nézzünk helyette egy másikat. Gondoltam, ez azt jelenti, hogy néz nekem egy másikat és visszahív. Egy hét után jöttem rá, hogy ebből nem lesz semmi. Akkor megrendeltem egy másiktól egy csomó dolgot. Egy hét után még egy visszaigazoló e-mail sem jött, nemhogy a rengeteg áru, amire szükségem volt. Írtam nekik, hogy akkor ne fáradjanak, nem karácsonyi ajándéknak szántam a medencefelszerelést. Már két hét elment és még nem volt semmim. Közben az Auchant kifosztották a vásárlók. Volt olyan webshop, ahol kiírták, hogy se kérdésre, se telefonra nem válaszolnak, mert napi 300 e-mailre kellene válaszolni. Elgondolkodtam rajta, vajon miért nem vesznek fel egy diáklányt erre a szezonmunkára. Mindegy, ők tudják. Elmentem az Aqualing boltjába és az Auchanba és ott megvettem mindent. Az Aqualing az importőre a Bestway-nek, a Gre-nek, Pontaqua-nak és egy csomó másik márkának. S ráadásul ezért is, egyáltalán nem olcsóbbak a webáruházas árak, mint az Auchan vagy az Aqualing árai. Na, megint elment az életemből hat óra erre a cikkre. Remélem, tudtam segíteni valakinek és már tudod, miért nem volt eddig tiszta a medencéd, vagy tudod, hogy a végén mennyibe fog kerülni az otthoni fürdőzés a kertben. Olvasd el a hozzászólásokat is, ott is biztos lesznek jó tippek vagy jó kérdésekre adott jó válaszok, amik segíteni fognak. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1906 Eldobható bankkártya szám Dátum: 2019-07-18 20:37:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eldobhato-bankkartya-szam/ A bankkártyánk adatait megadni nem mindig a legnagyobb ötlet számunkra ismeretlen weboldalakon, vagy ismeretlen szolgáltatások megrendelése során. Hiszen aki ismeri a bankkártyánkra írt adatokat (szám, lejárat, ellenőrző kód), az bármikor a megkérdezésünk vagy engedélyünk nélkül meg tudja azt csapolni. Különösen az Egyesült Államokban nagy divat, hogy a szolgáltatást nyújtó vagy terméket eladó cég kezeli a bankkártyánk adatait és vigyáz arra hol több, hol kevesebb sikerrel. Gyakorlatilag szinte heti-havi hír, hogy újabb weboldalakat törtek fel és szerezték meg akár az eltárolt kártyaadatokat is. (Nálunk szerencsére ha bankkártyával fizetsz, azt egy harmadik fél, jellemzően egy bank saját oldalán keresztül tudod megtenni, így sokkal nagyobb biztonságban vagy. De ez a tengerentúlon jellemzően nem így van.) Gyakori átverés, hogy látszólag egyszer fizetsz egy szolgáltatást vagy veszel meg egy terméket, de valójában az csak egy csali, mert a megkérdezésed nélkül évente vagy havonta újra és újra levonják a díjat, vagy addig fizettetik veled a havi új kozmetikai csomag árát, amíg nem kapcsolsz és nem törlöd magad a rendszerből. Erre egy egész iparág épült az Egyesült Államokban (is): az első csomag kozmetikai termék, nyelvoktató CD vagy bármi egyéb elképesztően jó áron van, de az csak később derül ki a számodra, hogy ezzel előfizettél egy havi tízszer ekkora költségű csomagra is, amit le is vontak a számládról és vonják is folyamatosan, amíg le nem állítod őket. Esetleg feliratkozol egy hónapos ingyen kipróbálásra bármilyen szolgáltatásra, ami nagyon könnyen megy, de amikor nem kéred a további előfizetést, nagyon meg kell küzdeni, hogy le tudj róla iratkozni. (Emlékszem, a Netflix még azt sem engedte a kártyaadataim megadása nélkül, hogy azt megnézhessem, milyen filmek érhetőek el a kínálatukban, vagyis hogy egyáltalán érdekel-e engem az egész szolgáltatásuk.) Mindezek a problémák ellen remek az eldobható virtuális bankkártya számok. Generálsz magadnak egy virtuális bankkártya számot, azt megadod az internetes fizetésnél, az ingyenes próbahónapnál, az adakozásnál, vagy bármilyen egyéb helyen. Le is vonják a megfelelő összeget a számládról s utána akár rögtön ki is dobod a kukába a megadott bankkártya számot, így biztos nem lesz további kellemetlen meglepetésben részed. Ilyen szolgáltatást a Revolutnál is igényelhetsz, a rossz hír az, hogy csak a fizetős prémium csomagban, vagyis 8 euróért havonta. Természetesen nem csak ennyi a prémium csomag előnye, hiszen ott van az utasbiztosítás is, a nagyobb készpénzben felvehető keretösszeg és a többi szolgáltatás. (Már persze ha ki tudod használni őket, mint például a kiemelt reptéri várók használatát.) Ha te tudsz másik ilyen lehetőségről, ami elérhető itthonról is és ennél olcsóbb (mert ingyen ilyet senki nem fog adni valószínűleg), akkor írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #1907 Így mulatunk mi Dátum: 2019-07-25 10:30:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-mulatunk-mi/ Olvastam egy felmérést, miszerint az amerikaiak közel 48%-a egyáltalán nem fekteti be a megtakarított pénzét, csak gyűjtögeti valahol, még egy megtakarítási számlára sem teszi be, nem mintha az ott kapott 0,1-0,5%-kal sokkal előrébb lenne. Sem részvényt, sem befektetési alapot, sem ETF-et, de még ingatlant sem vesz a pénzéből. Aki be is fekteti a pénzét, ott sem túl rózsás a helyzet. 10% mondta, hogy fektet részvényekbe, de minden negyedik ebből kevesebb, mint 500 dollárral van jelen a részvények piacán és csak a 10% egyharmada mondta, hogy egész életében összesen ezer dollárnál többet betett már részvényekbe. A felmérésben szereplők 0,8%-a nyilatkozott úgy, hogy 50 ezer dollárnál többet tett be részvényekbe. Befektetési alapokba 7% teszi a pénzét, ETF-ekbe 4%. (Könnyen lehet, hogy ők is abból a 10%-ból kerülnek ki, akik részvényekbe is fektetnek.) Ismerve a tanácsadáskérők helyzetét, el is hiszem, hogy ez a helyzet. Idehaza szerintem még több ilyen ember van, mivel a részvénybefektetéseknek, ETF-eknek még annyi történelmi hagyománya sincs, mint az Egyesült Államokban. Sokan jönnek olyanok tanácsadásra, akiknek semmilyen pénzügyi gondja nincs, nem állnak nagy döntés előtt, amit át akarnak beszélni, egyszerűen csak évek óta 20-30-50 millió forintjuk hever a bankszámlájukon. Jól keresnek, ésszel költenek, el is tesznek havonta százezer-félmillió-egymillió forintot. Csak éppen aztán semmit nem csinálnak az összegyűlt pénzzel. Pedig már egy parlagon heverő 10 millió forint is legalább 450-500 ezer forint veszteség évente. Sok tanácsadáskérő párnál az egyik fél ennyit, vagy ennél kevesebbet keres havonta. Erre szoktam mondani nekik, hogy így mulat a magyar. Ha befektetnék azt a pénzt, évente egy hónappal kevesebbet dolgozhatnának és ugyanott lennének anyagilag az év végén. S gyakran nem 10 millióról, hanem 30-50 millióról van szó, ami legjobb esetben is egy megtakarítási számlán várja a sorsát, évi 0,2%-os kamat mellett. A másik gond az infláció. 30 millió forint inflációs vesztesége évente 1,1 millió forint. Évente két-három hónapot azért csak dolgozol, hogy a vagyonod vásárlóértéke megmaradhasson. Hogy az a 30 millió 20 év múlva is annyit érjen, mint ma. Mivel nem érsz még arra sem rá, hogy elmenj egyszer az államkincstárba számlát nyitni, ezért azzal fizetsz, hogy cserébe minden évben negyed évet azért dolgozol, hogy ezt a veszteséget kiegyenlítsd. Évente átlagosan hatvanhatszor felkelsz korán reggel és elmész robotolni késő estig, hogy megkeresd azt a pénzt, amit azért veszítesz el, mert fél napot nem szánsz a megtakarításaidra. Persze arra van időd, hogy megnézd az akciós újságokban, hol olcsóbb éppen a Domestos, amiből most kellene venned egy egész flakonnak, 500 forint helyett 420 forintért. Erről itt már írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/hogyan-ne-sporolj/ Ha a te helyedben lennék, most gyorsan eldönteném, hogy legkésőbb a következő két hétben időt szánok arra, hogy a megtakarításaimnak megfelelő helyet találjak. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1908 Kell-e garázs? Dátum: 2019-07-26 17:20:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kell-e-garazs/ Dávid családgyarapodás előtt áll és arra kíváncsi, vajon érdemes-e egy házba garázst építtetni. Visszautal arra a cikkre, amiben arról volt szó, mennyibe is kerül évente egy felesleges vendégszoba vagy kacatgyűjtő helyiség. Ez utóbbi fenntartása jellemzően többe kerül, mint a benne tárolt kacatok összértéke, olcsóbb lenne mindent kidobni, ami már nem kell, mint tárolni. https://kiszamolo.hu/sokat-bukni-a-nagy-dolgokon-lehet/ (Érdekes visszaolvasni, hogy három éve még 300 ezer forintos négyzetméter-árakkal számoltunk és 3,25%-ot hozott az állampapír az infláció felett, de ezt csak így zárójelbe. :) ) Mivel lassan autó is kell és ház is, Dávid azon morfondírozott, megéri-e a 18-25 négyzetméteres garázs, ami ma már alsó hangon is (közel) tízmilliós tétel, ha a ház lesz ennyivel nagyobb a garázs miatt. Ennek éves kamata pedig félmillió forint és akkor a fenntartási költségekről és felújítási költségekről még nem is beszéltünk. Dávid azt számolgatta, megtérül-e ennyi pénz valaha is, még akkor is, ha az autó sokkal többet veszít az értékéből a szabad ég alatt. Arra kért, írjak erről egy cikket, hogy segítsek dönteni. Hát, rajtam ne múljon, mindent a közért. (A kérdésfelvetésből arra következtetek, hogy az anyagi fedezet meglenne egy garázsépítéshez, illetve használt ház vásárlásánál is nem az ötmilliós Kádár-kockákban gondolkodnak. Tehát nem az a kérdés, hogy akkor is legyen-e garázs, ha nem telik rá, mert akkor a válasz egyszerű: nem. Továbbá a telek mérete vagy egyéb adottságai sem akadályoznák a garázsépítést. Szintén nem az a kérdés, hogy a gyereknek legyen-e külön szobája, vagy az autónak. Én úgy értelmezem, hogy anyagi keret lenne a garázsra, csak kérdés, megéri-e. S nem a nyugdíjmegtakarítás terhére tartanék fenn garázst, ahogy autót sem.) Nos, egyrészt Dávidnak mindenben igaza van. Nem, nem éri meg a garázs. Ahogy maga az autó és a ház sem, ha anyagi oldalról közelítem meg a problémát. Azonban felmerül a kérdés, miért is akarok házban lakni, ha ugyanúgy az utcán (vagy a kertben) áll az autóm, ugyanúgy kapargatom róla a jeget reggelente télen és nagykabátban vacogok az első 10 kilométeren, illetve egy hatvanfokos kazánba szállok be nyaranta, mintha egy lakótelepen laknék a nyolcadik emeleten? Részemről én nem laknék olyan magánházban, ahol nincs normális garázs. Amikor arra áldozok rengeteg pénzt akár vásárlásként, akár bérlésként, hogy egy normális helyen egy normális házban lakjak, ráadásul legyen autóm is, akkor nem akarok az utcán parkolni. A garázs pont olyan kényelmi dolog, mint maga a ház vagy az autó. Házat sem azért veszek, mert olcsóbb benne lakni, mint egy lakásban és autóm sem azért van, mert olcsóbb lenne, mint a bicikli vagy a BKV. Csodálkozom is, hány ház van a környékünkön, amit százmillió forint felett árulnak meg havi 350-400 ezer forintért akarnak kiadni és a hirdetésben csak udvari autóbeálló van, meg parkolás az utcán. Vajon ki veszi meg ezeket ennyi pénzért garázs nélkül? Aki százmillió felett költ házra ezen a környéken, ott jellemzően már két autó is van a családban. Ha spórolni akarnék, nem a garázson spórolnék, hanem magán a házon. Vennék sorházat, lakást kertkapcsolattal, vagy akármi mást. Egy lakásnál nem zavarna, ha az utcán kellene parkolnom, hiszen tudom, hogy a felét sem költöttem rá, mint egy házra költöttem volna. (Egyébként 5-600 ezer forinttól már lehet kapni hőszigetelt kerti garázsokat, amik messze nem annyira jók, mint egy házban lévő, így némileg fűtött garázs, de kompromisszumnak talán megteszi.) Röviden nekem ennyi a véleményem a kérdésben. :) ================================================================================ #1909 Digi roaming Dátum: 2019-07-26 22:44:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/digi-roaming/ Ezt is megéltük, az ingyenesen igényelhető Digi mobilkártyákkal már roamingolni is lehet, hazai árak mellett az Unióban, internet is kérhető, de azért már fizetni kell, igaz csak 500 forintot GB-onként (megabites egységekben). További infók ezen a linken. Egyébként hajtott a kíváncsiság és mivel amúgy sem volt kihasználva a második SIM a telefonomon, beszereztem egy Digi kártyát. A tapasztalatom szerint teljesen jól működik Budapesten, bár azért vannak hiányosságok, például az Allée területének 60-70%-ában nincs szolgáltatás, ami elég meglepő. Ugyanígy a metróban furcsa volt látni, hogy nincs térerő. Vidéken még rosszabb a helyzet, Velence nagy részén egyáltalán nem volt jel, ahogy Zalakaroson sem, pedig azért elég felkapott helyekről van szó. Az M7-es nagy része lefedett, kisebb lyukak azért vannak. M5 rendben volt, ahogy Szegeden is gond nélkül ment mindenhol, ahol jártam. (Azért azt hozzáteszem, voltunk olyan településen Zalakaros mellett, ahol Telekom se volt.) Update: Nyugat-Magyarország még elég szűz terület, hogy finoman fogalmazzak. Térkép erre. Amikor viszont van térerő, akkor semmi gondom nincs vele. A net is megy rendesen, egyáltalán nem tűnik lassúnak. Youtube, Viber, Voip, böngészés, minden megy fennakadás nélkül. A hangminőség is teljesen rendben van. Fő kártyának nem tenném meg egyelőre, de ne felejtsük el, ingyenes tesztüzemről van szó. (Bár pofonegyszerű lenne áthidalni a le nem fedett területek problémáit: átirányítom a bejövő hívásokat a telekomos számomra a két SIM-es telefonomban, ha éppen nem elérhető a Digi. Ha előfordul, hogy pont akkor hívnak, amikor le nem fedett területen vagyok évente ötször, maximum évi 100 forintom bánja az  átirányítást. Persze akit egész nap hívnak, vagy ő telefonál, miközben az országot járja, annak még jó ideig nem lesz opció a Digi.) ================================================================================ #1910 FED kamatvágás Dátum: 2019-07-28 14:50:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fed-kamatvagas/ Az amerikai jegybank várhatóan szakítva az eddigi kamatemelési ciklussal, a jövő héten kamatvágást fog elkövetni a gazdaság ellen. Egyesek egyenesen fél százalékpontos kamatvágást várnak vagy tartanának szükségesnek, év végéig 0,75 százalékpontos csökkentést várnak. A furcsa megfogalmazásnak az oka, hogy már-már ijesztő, hogy a legkisebb gazdasági megtorpanásra vagy problémára a jegybankok az elmúlt 10 évben egymással versenyezve kamatvágással, sőt negatív kamattal válaszolnak. Ezen túl elképesztő mennyiségű pénzt borítanak a piacra, hogy ezzel a műpénzzel stimulálják a piacokat még nagyobb teljesítményre ösztönözve őket. Az amerikai gazdaságnak semmi baja, annyira egészséges, amennyire lehet. Természetesen vannak problémák, mert problémák mindig vannak. De nem kell mindig a legerősebb gyógyszereket enni, ha valakinek kicsit rossz a közérzete. Olyan ez, mint az antibiotikum: aki mindig ezt eszi a legkisebb náthára is, gondban lesz, amikor tényleg szüksége lenne rá. Mert akkor már nem fog nála hatni. Most éppen a Trump által kirobbantott kereskedelmi háború az amerikai gazdaság legfőbb baja, csak nem értem, miért gondolja a Fed, hogy egyrészt ezt neki kellene megoldani, másrészt hogy kamatvágással meg tudja azt oldani, hogy a cégek nem mernek beruházni, mert félnek, hogy eszkalálódik a háború és inkább kivárnak. S a külföldi cégek is ugyanezért vágták vissza az amerikai beruházásaikat. Értem én, hogy a gazdasági növekedés 3%-ról 1,6%-ra csökkent negyedéves összehasonlításban, de kérdem, akkor mi van? A jegybanknak rohanni kell és mesterséges légzést kell adnia a gazdaságnak, csak mert lassult a növekedés? (Az infláció a teljesen elfogadható 1,6%, a munkanélküliség pedig történelmi mélyponton van, 3,6%.) Nincs vállalati csődhullám, 22%-os munkanélküliség és pusztító defláció, csak egy kicsit csökkent a gazdasági szárnyalás. De ez már elég indok, hogy a jegybank monetáris atombombát dobjon a gazdaságra, nehogy lassulni merjen a növekedés. Azonnali szteroid kúra, ha egy kicsit is lassul a tempó. A tíz éve tartó mesterségesen alacsony kamatok már most is éreztetik a pusztító hatásukat a felszín alatt. Elég csak arra gondolni, hogy az emberek ingatlanba fektetik a pénzüket kötvények helyett, ezért szerte a világban már lakhatási válsággal néznek szembe a nagyvárosok lakói. Ugyanezen okból a részvényárak is újabb és újabb csúcsokat döntenek, mert mindenki itt kénytelen befektetni a pénzét. Egy méretes korrekció itt is hatalmas veszteségeket tud okozni a befektetőknek. Az emberek eladósodnak az alacsony hitelkamatok miatt, ellenben nem tesznek félre pénzt a nyugdíjukra, mert ilyen kamatok mellett minek, nagyobb az infláció, mint az elérhető hozamok. Az eladósodottság mértéke már elérte az összeomlás előtti szinteket, sőt sok helyen meg is haladja azokat. A vállalatok olyan beruházásokba fognak bele, amik csak a mostani nulla százalékos hitelkamatok és tomboló fogyasztási láz mellett nyereségesek, amint nőnek a kamatok vagy csökken a kereslet, akár csődbe is vihetik a cégeket. Mivel a jegybankok ragaszkodnak ahhoz, hogy az ő dolguk a folyamatos gazdasági növekedést fenntartani (akkor is, ha az fenntarthatatlan), ezért ügyesen belelavírozták magukat a csapdába. Minél tovább fújják ezt a lufit, annál nagyobbat fog szólni, amikor kipukkad. Annál nagyobbat fognak zuhanni az eszközárak, legyen szó ingatlanról, részvényről, vagy bármi másról, annál több ember és cég fog fizetésképtelenné válni és annál kevesebb megtakarítással és arra kapott kamattal fognak az emberek nyugdíjba menni. S ha a jegybankok az összes puskaporukat elhasználják akkor, amikor csak a gazdaság stimulálása az egyetlen indokuk, mit fognak majd csinálni, amikor tényleg baj lesz? Mert lesz baj, abban biztosak lehetünk. S nem azért, mert negatívak lennénk, hanem mert mindig jön egy újabb válság, korrekció majd egy következő emelkedés. Mivel 10 éve tart az aranyélet, előbb-utóbb jön majd a korrekció is. S mivel még az előző korrekciónak sem engedték meg a jegybankok, hogy kifejtse a hasznos, szükséges, bár kétségtelenül fájdalmas és kellemetlen hatását, nem tudom, milyen lesz a végső eredmény. Amikor az ember már arra gondol, hogy elmúltak a legviharosabb évek, a gazdaság már nem a túlélésért küzd, a bankokat is nem a csőd fenyegeti, hanem bőségesen termelnek profitot, ezért a jegybankok végre elkezdik a kamatok normalizálását, akkor jönnek az ilyen hírek, mind az Egyesült Államokból, mind Európából. (Azt sem értem, Európában miért gondolják, hogy a strukturális bajokat el lehet takarni pénzügyi stimulálással. Egy rákos betegnek nem lázcsillapító kell éveken át, hanem műtét minél hamarabb, amíg nem késő.) Na mindegy, majd meglátjuk, mi lesz a vége. Egy biztos, a hír hallatára újabb rekordot döntött az amerikai tőzsde. (Ja igen: lesz válság. Lehet, hogy nagyot fog szólni. Lehet, hogy hamar eljön, lehet hogy sokára. Egy biztos: pánikolni felesleges. Nem azért írtam, hogy bárkit is ijesztgessek. Ezt csak azért írom ide, mert ilyenkor sokan pánikba esnek és kérdezgetik, hogy hová meneküljenek. Sehová. A folyamatos félelmen és ki-be ugráláson sokkal többet buksz, mint egy-egy esésen vagy zuhanáson. Maradj a fenekeden. Ha diverzifikált a portfóliód és nem vagy gatyáig eladósodva, akkor gond nélkül átvészeled a következő vihart is.) ================================================================================ #1911 Ingatlant vagy állampapírt? Dátum: 2019-07-30 11:42:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlant-vagy-allampapirt/ Gyakran kapok kérdéseket e-mailben, a kérdező szeretne egy gyors választ egy szerinte egyszerű kérdésre. Az átlagos ilyen kérdés valahogy így hangzik: "Úgy néz ki, sikerül eladnom egy vidéki ingatlant, csak az lenne a kérdésem, hogy szerinted állampapírba tegyem az árát, vagy vegyek belőle egy ingatlant a saját városomban és adjam ki? Melyikkel járok jobban?" Egyszerűnek azért tűnik a kérdező szerint a kérdés, mert állampapírban jelenleg 4,5-5% érhető el és többé-kevésbé hasonló megtérülést lehet számolni ingatlan esetén is. (Ingatlan, mint befektetés kalkulátor.) Azonban a kérdés messze nem ennyire egyszerű. Mennyi pénzed áll jelenleg ingatlanban, beleértve azt is, ahol laksz? Ha túl sok vagyonod van egy valamiben, az mindig egészségtelen, akkor is, ha az ingatlan, akkor is, ha az állampapír, vagy bármi más. Mennyi pénzed van pénzügyi befektetésekben, ebből mennyi kockázatmentes? Ez a 20 millió, amiről szó van a teljes vagyonod, vagy annak csak a tizede? Kell-e, kellhet-e annak a pénznek egy része, amit jelenleg befektetnél? (Likviditás kérdése) Akarsz-e vállalkozásba kezdeni, ha igen, milyen eséllyel? Ahhoz várhatóan mennyi pénzre lesz szükséged? Máshonnan tudnád-e fedezni ezt az igényt, vagy ebből a pénzből kell majd azt is fedezned? Akarsz-e nagyobb ingatlanba költözni pár éven belül, mert mondjuk jönni fognak a gyerekek? Vagy fordítva, várhatóan lesz-e szükséged a lakásra öt vagy tíz év múlva, mert mondjuk a gyereked akkor lesz egyetemistakorú? Mennyi a teljes vagyonod, ebből mennyi forint alapú, mennyi egyéb devizában? Milyen a kockázattűrő képességed? Tervezel-e költözni, akár külföldre is? Ha igen, milyen eséllyel? (Egy ingatlan kétezer kilométer távolságban csak púp lesz a hátadon.) Mennyire vagy tisztában a lakáskiadás hátulütőivel és kockázataival? (Például egy cikk: Az ingatlan nem passzív befektetés) S fordítva: mit tudsz az állampapírokról és azok kockázatairól? S még ezer másik kérdés. Egy pénzügyi tanácsadás nem azért tart másfél-két órát, mert egy ilyen kérdést meg lehet válaszolni e-mailben, fél perc alatt. Jó is lenne, ha ilyen könnyen menne. Ötmilliód van? Vegyél ezt. 50 milliót akarsz befektetni? Vegyél azt. A tanácsadás lényege, hogy az összeget kontextusba helyezed. Ez az ötmillió a teljes pénzed? Összegyűjtötted? Nyerted? Örökölted? Mikor fog kelleni? Mennyire bírod a kockázatot? Milyen termékeket ismersz, mennyit vagy hajlandó törődni vele? S a többi. A "van 20 millióm, mit csináljak vele?" típusú kérdések ugyanazok, mint a "doktor úr, lázam van, mi lehet a bajom?". Lehet, hogy csak meghűltél, igyál sok teát, de lehet, hogy egy halálos betegség jele a láz. Ezt telefonban vagy e-mailben nem lehet megállapítani. S maradva a konkrét példánál, a jövőbe sem látunk. Kiindulva abból, hogy a lakáskiadás a jelenlegi vételárak mellett tényleg hoz annyit, mint az állampapír, meg kellene jósolnunk, mi lesz a piacon a következő években. Ugye az a kérdés, hogy tovább nőnek még az ingatlanárak, s akkor azt kell venni, vagy már elértük a tetejét. Nagyon sok pénzügyi szakember (magam is), meg volt győződve arról, hogy miután az életveszély elhárul a piacok feje fölül 2012-2014-ben, a jegybankok belátják, hogy minél hamarabb érdemes visszatérni az egészséges kamatszintekhez, mert a nulla és negatív kamatok tönkreteszik a piacokat hosszú távon. Ezzel szemben ezek most a legfrissebb hírek. Már akkor is kamatot vágnak, ha csak a növekedés 2% alá esik, vagy eshet. Annyira rászoktak a drogra, hogy már rettegnek, ha csak a növekedés is veszélybe kerül. Nos, egy ilyen piaci helyzetben legyél okos. Még további 10 évig mesterségesen alacsonyan tartják a kamatokat, ezért az ingatlan sláger marad? Összeomlás jön és azért maradnak alacsonyan kamatok? Összeomlás jön és azért fognak emelkedni a kamatok? Kifullad a kereslet az ingatlanpiacon, mert az emberek már nem tudják megfizetni ezeket az árakat? Vagy a befektetők egymás között adják és veszik majd a lakásokat, így növelve az árakat, függetlenül attól, hogy az emberek már régen nem tudnak és nem is akarnak 40 milliót adni egy ötvenéves panellakásért? Ekkor az ingatlanárak addig fognak nőni, amíg a befektetők rá nem jönnek, hogy máshol már régen többet hozna a pénzük. Ugyanezt csinálják a részvénypiacon is, ott is akár 10 évig is képesek eltéríteni a részvények árát azok értékétől. A kormány rájön, hogy már a gazdaságot veszélyezteti a magas ingatlanár, ezért adóztatja a második-harmadik-huszadik lakás kiadását, így hűtve le a piacot? Vagy fordítva, bejelent egy újabb lakásvásárlási támogatást, csak mert csökken a népszerűsége? Az MNB-t rákényszerítik a piacok a gyors kamatemelésre valamikor a közeljövőben? Vagy még 6-7 évig tudja tartani az alacsony kamatokat? S ez nagyjából csak a tényezők töredéke, amik befolyásolni fogják, hogy az ingatlanok ára merre fog változni a következő években. Ezekre a kérdésekre senki nem tudja a választ. Azok se, akik ingatlanban ülnek és reménykednek, hogy nőni fognak az árak és azok sem, akik a part szélén ülnek és reménykednek, hogy hamarosan olcsóbban vehetnek ingatlant. Éppen azért van piac, mert mindenki másként gondolja. Tehát ne is várd el egy tanácsadástól, hogy megmondja neked a tutit, mit fog hozni a jövő. Maximum azt fogod meghallani, mennyi mindentől függ, hogy merre fognak menni az árak és hogyan tudod ezek hatását csökkenteni diverzifikációval. Elmondhatja neked, hogy szerinte neked a te anyagi helyzetedben, lehetőségeid mellett, pénzügyi ismereteid mellett melyik lenne jobb befektetés, de hogy melyik fog többet hozni öt év távlatában, azt ember nincs, aki megmondja. Szóval, összefoglalva: nem azért nem tudok válaszolni a hasonló kérdésekre, mert nem akarok, vagy nem tudok, hanem mert nem lehet. Egy ilyen, a kérdező által faék egyszerűségűnek tartott kérdésre normális választ úgy egy órányi beszélgetés után lehet adni és akkor is csak úgy, hogy megértse, nem látjuk a jövőt, de ha ez lesz, akkor ez történik, ha az, akkor az. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1912 Mi is a probléma? Dátum: 2019-07-30 21:56:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-is-a-problema/ Ha már szóba került a FED, meg a kamatvágás, illetve a nulla százalékos kamatok világa, arra gondoltam, érdemes lenne írni egy keveset arról, mi is zajlik most a világban immár bő 10 éve. Minden ország gazdaságát két oldalról lehet befolyásolni. Az egyik a fiskális vagy költségvetési oldal, amibe a mindenkori kormányzatnak van befolyása. Ő tudja élénkíteni vagy éppen hűteni a gazdaságot jogalkotással, adóemeléssel vagy csökkentéssel, állami támogatások szétszórásával vagy éppen visszavágásával és sok egyéb módon. Ha több pénzt hagy (vagy pumpál) a gazdaságba a kormány, akkor nő a gazdaság, ha az adóelvonást növeli, ezzel csökkenti az elkölthető pénz mennyiségét, tehát csökken a gazdaság. A másik a monetáris vagy pénzügyi oldal, ahol pénzügyi szabályozásokkal, a kamatlábak emelésével vagy csökkentésével tudják ugyanezt a gazdaságot befolyásolni. Ennek letéteményese az adott ország jegybankja. Elvileg mind a kormányzat, mind a jegybank ugyanazért a közjóért dolgozik. Azonban nagyon fontos a fékek és ellensúlyok szerepe, ezért (lenne) létszükséglet, hogy a jegybankok a kormányoktól függetlenül végezhessék a tevékenységüket. A mindenkori kormány politikusokból áll, akiknek a legfontosabb, hogy a következő választásokon is rájuk szavazzanak. Hogy lehet megvenni a választókat kilóra? Ígérünk fűt-fát és szórjuk a pénzt a nép közé. Nyugdíjat emelünk, adót csökkentünk, állami támogatásokkal bedurrantunk a gazdaság kályhájába. Jobban élünk, mint négy éve. Egy apró bibi van, ez mind pénzbe kerül és valahol pénzt kellene találni hozzá. S ha a politikus ezt nem akarja adó formájában a szavazóktól behajtani, akkor vagy eladósodik (nő az államadósság) vagy pénzt szeretne nyomtatni vég nélkül, hogy megállás nélkül tudja ezt az ingyenpénzt a nép közé szórni. S itt jön képbe a jegybank, mint az ellensúly. A pénzkibocsátás a jegybank joga, így a politikusok nem tudnak pénzt nyomtatni. Ha úgy érzi a jegybank, hogy elszalad az infláció, kamatot emel, amitől drágább lesz a hitelből vásárlás és nő a megtakarítási kedv, ezzel is pénzt vonnak ki a piacról. Ha a kormány fűti a lakosság eladósodását, a jegybank növelheti a bankok kötelező tartalékrátáját, így téve drágábbá számukra a hitelezést. A jegybank a régi felfogás szerint nem is támogathatta az államot, ezért is nem vehetett például állampapírt (államadósságot), mert az bújtatott finanszírozás lett volna. A kormány a gazdaság állapotáért a költségvetési oldal felől felel, a jegybank dolga az infláció, munkanélküliség és az ország pénzügyi stabilitásának biztosítása. Ideális esetben a fiskális és a monetáris politika együttműködik, de épp az a lényege a függetlenségnek, hogy szükség esetén egymás ellen is tudnak működni, így akadályozva meg az ország szakadékba rohanását. A gazdasági válság 2007-ben azonban egy teljesen új korszakot hozott el a világba. A normális országok kormányai gazdasági felemelkedés közben meghúzzák a nadrágszíjat, ezzel hűtve az amúgy is túlságosan forrón lobogó gazdaságot. Ilyenkor emelik az adókat és csökkentik a kiadásokat. Erre jó példa Németország, amelyik jelenleg is pluszos költségvetéssel üzemel, vagyis több adót szed be az ország, mint amennyit elkölt. Ezért is tudott a német államadósság a 2010-es 81%-ról 60,9%-ra csökkenni. (Miközben például a francia 83%-ról 99%-ra nőtt és hasonlóan nőtt az olasz és sok másik európai állam adósságrátája is.) Ezt azért teszik, hogy viszont akkor, amikor összecsuklik az ország gazdasága, akkor az államnak legyen tartaléka pénzt szórni a gazdaságba, autópályákat építtetni, támogatni az új autók vásárlását, csökkenteni az adókat és a többi. Ezt hívják anticiklikus politikának. Akkor szorít meg, amikor amúgy is nagy a növekedés és akkor enged ki, amikor visszaesés van a gazdaságban és ezzel tudja élénkíteni a lejtőre került gazdaságot. Nos, a 2007-es válság idején a legtöbb állam nagyon gyalázatosan állt fiskális oldalról. Ezért a jegybankok vették át a főszerepet és a kormányzati oldal gazdasági stimulálása helyett pénzügyi oldalról kezdték el a gazdaság élénkítését. Ha a jegybankok nullára vágják az alapkamatot, olcsóvá válik a hitel, sokan bár eladósodnak, de legalább költekeznek és ez jó a gazdaságnak, mert azt a terméket vagy szolgáltatást valakinek elő kell állítani, amit venni akarnak ebből a pénzből. A megtakarítók pedig nem fognak megtakarítani, mert ilyen alacsony kamatok mellett minek. Ők is elköltik a pénzt, ez megint csak a gazdaságnak jó. Ha egyre többen akarnak vásárolni, nőnek az árak, vagyis lesz infláció, ami jobb, mintha egyáltalán nem lenne vagy egyenesen negatív tartományba kerülne az infláció. Ez volt az elgondolás, de nem egész úgy sült el a dolog, ahogy képzelték. Hiába vitték le a kamatokat a nullára, csak nem akart berobbanni a gazdaság. A fránya vállalatok nem akartak befektetni egy bizonytalan gazdasági környezetben, akkor se, ha szinte ingyen vágták hozzájuk a pénzt, hogy végre adósodjanak el és ruházzanak be. Amikor már nullán voltak a kamatok, nem volt hová tovább csökkenteni. Illetve mint kiderült, lehet akár negatív kamatot is fizetni a megtakarításokra, ami pont olyan ostobaság, mint amilyennek hangzik. Amikor kifújt a kamatcsökkentési lehetőség, a jegybankok elkezdtek pénzt önteni a gazdaságba úgy, hogy az általuk teremtett pénzzel mindenféle adósságot (kötvényeket) felvásároltak. Megjelent a piacon egy szereplő, akinek végtelen mennyiségű pénze volt és nem érdekelte, mennyit bukik a dolgon, hiszen a semmiből csinálta a pénzt. Egy ilyen szereplővel a piaci szereplők nem tudnak versenyezni, így a kötvényhozamok mindenhol elkezdtek zuhanni. Az államkötvények hozamának zuhanása magával húzta a vállalati kötvények hozamát, az a high yield bondok hozamát és így tovább. Aki kimenekült a veszteséges kötvénypiacról, az vagy a részvényeket, vagy az ingatlanokat vagy bármi hasonló egyéb befektetési lehetőségeket célozta meg, ott is felverve az árakat. Így hullámzott végig az egész pénzügyi piacon a jegybankok eszközvásárlása. Az amerikai jegybank mérlege 2015-re 4,5 billió dollárra, azaz 1.320.000.000.000.000 forintra hízott a rengeteg összevásárolt kötvény miatt, onnan csökkentették vissza a még mindig nagyon durva 3,8 billió dollárra, úgy hogy hagyták lejárni a kötvényeket. (Bár a pletykák szerint megint vissza fog térni a FED a kötvénypiacra vásárlóként.) Összehasonlításul a teljes magyar államadósság 29,4 billió forint, vagyis ennek az összegnek a negyvenötöd része. De itt is elértük a padlót, merre tovább? Az Európai Jegybank újraindítja a kötvényvásárlásait. A Japán Jegybank már ott tart kínjában, hogy akár részvényeket is kész vásárolni, mert a kötvénypiacon már kifújt minden lehetősége a befolyásolásra. Állítólag az ausztrál és az új-zélandi jegybankok is beszállnak ebbe a játékba a közeljövőben. Az elemzések szerint eddig 14 billió dollárnyi, azaz 4.109.000.000.000.000 forintnyi kötvényt vásároltak fel a jegybankok világszerte, egyre látványosabban egyre elenyészőbb hatást elérve ezzel a piacokon. Mindezek hatására olyan következett, amit az akadémikusok is csak elméletben fejtegettek néhány évvel és évtizeddel azelőtt: a hitelezőnek kellett fizetnie az adós felé, hogy az tartozhasson neki. Egyre több helyen jelentek meg a negatív hozamok, amikor a befektetők nem csak az infláció miatt buknak a kölcsönadásaikon, hanem számszerűen (nominálisan) is kevesebb pénzt kapnak vissza, mint kölcsönadtak. Mára már megközelíti a 14 billió dollárt a negatív kamatokat fizető kötvények összértéke. A legtöbb európai állam is pénzt kér azért, hogy valaki kölcsönadhasson neki. Öt éve, amikor úgy gondoltuk, ennél rosszabb már nem jöhet a kötvénypiacon, még nem ez volt a helyzet. A szerencsétlen befektetők még a görög és olasz államadósságot is felszívják 1% alatti kamat mellett is. (S ezért lehet eladni a magyar államadósságot is 0-2%-os kamat mellett.) Sőt, még a görög bankok is gond nélkül bocsátanak ki kötvényeket. Azok a bankok, amiket egy éve minden befektető sikítva elkerült. S a 100 éves ausztriai állampapír 1,2%-os éves kamat mellett? Ennyire beteg és torz lett már a kötvénypiac. Csak emlékeztetőül: az előző válság azért tört ki, mert a pénzintézetek és a befektetők tele voltak kétes minőségű ingatlannal fedezett kötvényekkel. Most tele vannak sokkal rosszabb minőségű, ám ingatlannal sem fedezett kötvényekkel. S immár 5-10 éve ez az abszurditás a normális a kötvénypiacokon. Sokan azt vizionálják, hogy hamarosan a 10 éves amerikai államkötvények is nulla százalékos kamat mellett fognak elmenni. S a legijesztőbb, hogy egyre valószínűbbé válik, hogy igazuk lehet. (Az amerikai jegybank, egyedüliként a többi jegybank között elkezdte csökkenteni az összevásárolt kötvények állományát és nagyon lassan, de elkezdte emelni az irányadó kamatlábat. Azonban a hírek szerint éppen ma este fog újra kamatot vágni és ősztől lehet, hogy visszatér a kötvénypiacra vásárlóként, csak mert a lassulás jelei mutatkoznak az amerikai gazdaságban. Semmi gond nincs, csak 2% alá esett az éves gazdasági növekedés. Ez már elég indok az azonnali beavatkozásra.) A jegybankok (és persze a kormányok) rettegése a gazdasági visszaeséstől odáig fajult, hogy nem merik elfogadni, hogy a gazdaságnak szüksége van recessziókra, hogy megtisztuljon, az eszközárak visszataláljanak az értékeikhez, hogy a romokat és a kiszáradt fákat eltakarítsa a tűz az útból. S mindez természetesen jár kellemetlenségekkel, esnek a részvényárak, nő a munkanélküliség, a túlzottan eladósodott cégek és emberek nehéz időknek néznek elébe. De ha ezt nem engedjük meg, a degenerált piaci állapot csak még jobban eltorzul. Beszédes, hogy a 2007-es világválság teljes ideje alatt mindössze másfél éven át és csak 2,6%-ot esett az amerikai GDP a villámgyorsan bevezetett pénzügyi stimulusok miatt, majd komoly emelkedésbe kezdett. 1929-ben, az előző világválság idején öt éven keresztül esett a GDP, a legrosszabb évben 12,9%-kal. Az európai és a japán gazdaság beteg. Valószínűleg nagyon beteg. De ezen a pénzügyi stimulálás nem segít, csak átmenetileg elfeledteti a beteggel, mekkora is a baj. Megoldás helyett lázat csillapítunk és azt hazudjuk a betegnek, hogy lám, meggyógyultál, mert éppen most nincsen lázad. A kötvénypiac ebben a torz formájában nagyobb időzített bombává vált, mint a subprime válságot kirobbantó időszakban bármikor is volt. A válságot úgy sikerült "meggyógyítani", hogy egy még nagyobb bombára ültettük a világgazdaságot. Azonban ezzel sikerült a jegybankoknak kivégezni a kötvénypiacokat és nem igazán tudja senki, mi lesz a megoldás. A nyugdíjfolyósítók nem tudnak inflációt elérő hozamot biztosítani, ezzel az általuk finanszírozott nyugdíjasok havi bevételei fognak csökkenni a jövőben. Rengeteg országban a Földön a leendő nyugdíjasok pénzét ilyen nyugdíjalapok fektetik be. De miből fog megélni az a nyugdíjas, amelyiknek a megtakarítása a negatív kamatok és az infláció miatt évről-évre 4-5%-ot veszít az értékéből? A biztosítóknak be kell fektetniük mind a saját tartalékaikat, mind az ügyfeleik rájuk bízott pénzét, de mindkettőn csak buknak a negatív kamatok világában. A bankok szintén rengeteget buknak az alacsony kamatmarzson és a negatív hozamokon. Mondhatjuk kit érdekel, az ő bajuk. Majd amikor (újra) az adófizetők pénzén kell megmenteni a legyengült bankrendszert és a biztosítókat, rájövünk, miért is olyan hatalmas probléma ez. Az eszközárakban (részvények, ingatlanok és hasonlóak) kialakult buborékok majdani kipukkanása a befektetőknek okoznak majd károkat. Az emberek nem tesznek félre, mert minek, ellenben fülig eladósodnak, hiszen ingyen van a hitel. (Az előző válság másik kirobbantó oka volt, hogy túl sok hitellel voltak már terhelve az emberek és a cégek is. A hitelállomány most ugyanott sőt néha magasabban van, mint az előző válság kirobbanása előtt.) Van két hatalmas és kínzó kérdés. Az egyik, merre van ebből a kiút? Azért kerültünk ebbe a csapdába, mert el akartuk kerülni a gazdasági korrekciót, ami minden válságnak szükséges, bár fájdalmas következménye és nagy szükség van rá, hogy megtisztítsa a gazdaságot, mint fentebb említettem is. Most merre tovább? Marad minden a régiben és úgy teszünk, mintha normális lenne, hogy az adósok kapnak pénzt a hitelezőktől, hogy a megtakarítók szenvedik az összes kárt immár tíz éve? Majd lesz valami a nyugdíjasokkal, akiknek éppen most égnek el a megtakarításaik ebben a degenerált és kifordult piaci helyzetben? Ha a bankok tovább legatyásodnak, majd megmentjük őket valahogy, valamiből? Az európai bankok komoly része nagyon rosszul áll, legyenek bár olasz vagy német nagybankok. A másik kérdés, mit fognak csinálni a jegybankok így a zsákutca végén, amikor a következő válság ki fog törni? S lehet, hogy pont a mostani elfuserált pénzügyi helyzet miatt fog ez bekövetkezni. Még több pénzt öntenek a piacra? Még negatívabb tartományba lökik a kamatokat? Ha ez a gát átszakad, semmi nem lesz, ami megállítsa az áradatot. (Most, hogy már látszik a gazdaság lassulása, egyre egyértelműbb, hogy már semmi ráhatásuk nincs a piacokra a pénzügyi befolyásolásokkal. A még negatívabb kamat, a még több kötvényvásárlás már nem mozgatja meg a piacokat. Más eszközük pedig nem maradt.) Reméljük a legjobbakat, hogy még időben kinyitják a zsilipeket és a gazdasági növekedés hajszolása helyett inkább a pénzpiacok megmentése lesz a fontosabb. Amíg még nem késő. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1913 Revolut: jutalékmentes tőzsdei szolgáltatás Dátum: 2019-08-01 20:55:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-jutalekmentes-tozsdei-szolgaltatas/ A legtöbb sajtóközleményt kitörlöm, amit kapok, mert egyszerű reklámok, amikről szeretnék, hogy az újságírók ingyen írjanak. Az alábbi azonban a Revoluttól jött és mivel sokan használjátok, hátha hasznos lesz a számotokra. A dologról én sem tudok többet, mint le van írva. Arra azért vigyázz, kire bízod a pénzed. Jutalékmentes tőzsdei szolgáltatást indít a Revolut, először a Metal kártyatulajdonosok számára (Update: mostantól bárki számára elérhető a szolgáltatás.) A Revolut jutalék nélküli tőzsdei szolgáltatást indít Európában, lehetővé téve ügyfeleinek, hogy 300 az Egyesült Államokban – a New York-i tőzsdén (NYSE) és a NASDAQ-on – jegyzett részvénybe fektethessenek. A Revolut fokozatosan vezeti be a szolgáltatást, amelyet először a Metal kártya tulajdonosai számára tesz elérhetővé, majd a következő hetekben minden ügyfele számára biztosítja azt. A Revolut Metal ügyfelek havonta 100 ingyenes tranzakciót hajthatnak végre, a Premium ügyfelek nyolcat, a Standard ügyfelek pedig hármat. 2019. augusztus 1., London A Revolut, a londoni székhelyű FintTech vállalkozás, amely több mint hatmillió ügyféllel rendelkezik az Egyesült Királyságban és Európában, a mai nap során jutalék nélküli tőzsdei kereskedési szolgáltatást indított Európa-szerte, fokozatosan bevezetve azt először meghatározott számú Metal kártyatulajdonosok részére. Amint elérhetővé válik a szolgáltatás, a Revolut Metal kártyás ügyfelek havonta akár 100 ingyenes azonnali tranzakciót is végrehajthatnak több mint 300 amerikai részvénnyel a New York-i Értéktőzsde és a NASDAQ kínálatából. A tranzakciókat valós idejű árfrissítésekkel és piaci teljesítményadatokkal támogatja a Revolut. Az elérhető cégek listája bővülni fog, a Revolut tervezi, hogy folyamatosan további részvényeket tesz hozzáférhetővé. A következő hetekben a Revolut a szolgáltatást Standard és Premium kártyatulajdonos ügyfeleinek is megnyitja. A Standard kártyákkal rendelkező Revolut-ügyfelek havonta három ingyenes tranzakciót hajthatnak végre, míg a Premium-ügyfelek nyolcat. A havi csomagban kínált mennyiségen felüli kereskedések után a Revolut tranzakciónkként 1 fontot (GBP) számít fel, míg az éves letéti díj mindössze 0,01%. A befektetéshez a Revolut nem állapít meg semmilyen számlalimitet, és lehetőséget biztosít az ügyfeleinek arra, hogy akár 1 dollárért törtrészvényt vásárolhassanak, megnyitva és érthetővé téve ezzel az utat egy teljesen új közönség számára a híresen zárt, drága és összetett tőzsdére. Az összes devizatranzakció a szokásos módon történik a Revolut egyszerre többféle devizában vezetett számlái segítségével, vagyis bárki, aki befektetni szeretne, átválthatja a szükséges összeget a nemzeti pénznemében vezetett számlájáról amerikai dollárra a Revolut árfolyamának és automatikus konvertálási folyamatának használatával. A Revolut folyamatosan fejleszti befektetési szolgáltatását olyan tervezett funkciókkal, mint a hozzáférés brit és európai részvényekhez, tőzsdén forgalmazott alapokhoz (ETF), valamint a Stocks and Shares ISA[1] által történő befektetéshez. A terv az, hogy a befektetési szolgáltatást globális szintre emeljék, és a jövőben az Európai Gazdasági Térségen (EGT) kívüli Revolut-felhasználók is élvezhessék annak minden előnyét. „Ez újabb hatalmas lépés küldetésünkben, amelynek a célja a pénzügyi szolgáltatások befogadóbbá, innovatívabbá és megfizethetőbbé tétele. A tőzsdei befektetés az egyszerű emberek számára túlságosan sokáig nem volt elérhető, ami komoly problémákat okozott a megtakarításaik hatékony fialtatásánál.” – mondta Nik Storonsky, a Revolut alapító-vezérigazgatója. „Gondoskodtunk arról, hogy a Revoluton keresztül történő befektetés olcsó, könnyen használható és mindenki számára elérhető legyen, még akkor is, ha csak nagyon kis összeggel szeretnék kipróbálni. Ez csak a kezdet a jutalék nélküli tőzsdei szolgáltatásunk terén, a közeljövőben ugyanis hozzáférést biztosítunk további piacokhoz és befektetési termékekhez” – tette hozzá Storonsky. ================================================================================ #1914 Prémium Állampapír vagy Állampapír Plusz? Kalkulátor Dátum: 2019-08-05 10:01:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/premium-allampapir-vagy-allampapir-plusz-kalkulator/ Update: a kalkulátor frissítve lett 2021 január végén az új feltételek miatt. Sokakat kínoz a kérdés, hogy melyiket éri meg jobban vásárolni: Prémium Állampapírt, vagy Állampapír Pluszt. Az első előnye, hogy már az első évben is magasabb kamatot fizet és ha késéssel is, de leköveti az infláció változását. Azonban van egy nagy hátulütője: 2% a visszaváltás díja, ha nem tudjuk, vagy nem akarjuk kivárni az ötéves futamidő végét. Az Állampapír Plusz alacsonyabb kamattal kezdi, de aztán évente nő a kamata. Ha kivárod az ötödik év végét, átlagolva 4,95% lesz az éves hozam. Ami több, mint jelenleg az inflációkövető állampapíré, viszont gyorsan kevesebb lehet, ha tovább nő az infláció. De nem is ebben van a nagy vonzereje az inflációkövető Prémium Állampapírhoz képest, hanem hogy 0,25% a visszaváltás díja, ami akár nulla százalék is lehet, ha évfordulókor váltod vissza. Melyiket válasszam, ha kell a pénz 27 hónap múlva? Ott még több a kamata a Prémiumnak, de a 2% visszaváltás azért erősen csökkenti a plusz hozamot. Mennyivel kell nőnie az inflációnak három év távlatában, hogy a Prémium érje meg jobban? Andor nem volt rest és csinált egy kalkulátort, ami elárulja neked, melyikkel jársz jobban az általad megadott futamidők mellett. Az infláció alakulását még ő sem tudta megmondani előre öt évre, de te be tudod írni magadnak, mire tippelsz. Köszönjük a munkáját, használjátok egészséggel a kalkulátort. (Ugyanitt kisebb php-s munkák jó áron. :) ) Nem sikerült megjeleníteni az iframe-be ágyazott kalkulátort, próbáld másik böngészővel. ================================================================================ #1915 Eurós vagy forintos állampapír? Dátum: 2019-08-08 10:26:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/euros-vagy-forintos-allampapir/ Ha már állampapír, gyakran felmerül az a kérdés is, hogy forintos, vagy eurós állampapír éri-e meg jobban? A kérdés lényege, hogy hiába fizet kevesebbet az eurós állampapír, ha a végén nyerünk a forint gyengülésén is. Amit talán a legfontosabb dolog, hogy maga a kérdésfelvetés hibás. Nem azért veszünk vagy nem veszünk eurós értékpapírokat (így állampapírt is), mert jobban megéri vagy kevésbé éri meg, mint forintban tartani a pénzt. A különböző devizák tartása a diverzifikáció miatt fontos. A diverzifikáció, vagyis a megtakarítás különböző devizákban, eszközosztályokban és földrajzi kitettségekben való tartásának a célja nem a hozam maximalizálása, hanem a kockázat minimalizálása. Éppen ezért könnyen lehet, hogy egy diverzifikált portfólióval kevesebb lesz a hozamom. Ez a biztonság ára. Ha az Államkincstárnál tartok eurós és forintos megtakarítást is, az is már egy bizonyos diverzifikáció. A devizák szerint már megvalósult a szélesebb befektetési paletta, azonban az adósom még mindig a magyar állam, így a partnerkockázatomat ez a fajta megosztás még nem csökkenti. De válaszolva a konkrét kérdésre, milyen eurós árfolyamok mellett járok jobban az eurós prémium állampapírral, mint a forintossal? Először vegyük a hároméves futamidő alatt (az eurós állampapír 3 éves futamidejű) végig fixnek a két állampapír közötti különbséget. Jelenleg 2,4% és 4,5% az elérhető hozam. (Illetve a három éves forintos állampapírnál az elérhető hozam 4,2%) Három év után egymillió forint vagy ennek megfelelő euró befektetésénél az alábbi hozamaink lesznek: 1,0734 millió forint az eurósnál, 1,1411 millió forint az ötéves forintos állampapírnál és 1,1313 millió forint a hároméves forintos állampapírnál. Vagyis 6,3%-kal kell legalább romlania a forintnak az euróhoz képest három év alatt, hogy ugyanannyit érjen forintban az eurós befektetésünk, mint az ötéves forintos befektetés. Ez kerekítve 345 forintos euróárfolyamot jelent. Ha abból indulunk ki, hogy a forint inflációja jobban elszalad, mint az euróé (ami már most is így van sajnos), az a forintos befektetés malmára hajtja a vizet, ha ez az inflációs különbség nem jelenik meg egy az egyben az árfolyamban. Ha a forintos állampapír 5,2%-os átlagos hozamot fizet, akkor 352,5 forint feletti árfolyam felett jártunk volna jobban az eurós állampapírral. (Három éve 310,5 forint volt az euró, most 325-326 forint.) Problémát okozhat még az eurós vétel az Államkincstárnál, mert csak eurót fogadnak el, amivel sokan nem rendelkeznek. Hiába van euród egy számlán és akarsz hozzá tartozó bankkártyával venni állampapírt, könnyen váltási költségbe futhatsz, amint itt szó is volt róla: https://kiszamolo.hu/allamkincstar-bankkartyas-vasarlas/ Ha valakinek van tapasztalata transferwise-os beutalásról az Államkincstárba, esetleg Revoluttal tudott eurós állampapírt venni, ossza meg a tapasztalatait és a felmerülő költségeket a hozzászólásban. Előre is köszönjük. Fontos infó még, hogy készpénzben eurót nem fizetnek ki az Államkincstárnál, így csak számlára lehet majd kérni a kifizetést, a szóbeli tájékoztatás alapján akár külföldi számlára is. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1916 Kiszámoló Életbiztosítás augusztus Dátum: 2019-08-08 14:50:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-augusztus-3/ Augusztusban 1603-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1917 Lakóautó, a svájci bicska Dátum: 2019-08-14 08:48:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakoauto-a-svajci-bicska/ Annyi jót hallottam és olvastam már a lakóautókról, hogy arra gondoltam, idén nyáron kibérlünk egyet néhány napra. A gyerekek biztos nagyon élveznék, sem lakóautóban, sem kempingben nem voltak még. Május elején már csak augusztus közepére volt szabad autó, ott is csak négy napra. Kicsit kevésnek tűnt, de sok választásunk nem volt. Egy hatszemélyes lakóautó lett a miénk, ezt dobta a gép, hogy így fogalmazzak. Az ilyen újszerű, 1-3 éves lakóautókat mindenhol napi 30-40 ezer forint plusz áfáért adták nyáron és ehhez még jön a feltöltés, takarítás ára és esetleg egyéb fix költségek. Mi ehhez képest még olcsón hozzájutottunk, a négy napra a legvégén 180 ezer forintot fizettünk, ebből 40 ezer forint a fix költség, a bérlés időtartamától függetlenül (takarítás és feltöltés). Lakókocsis ismerősök belföldön a révfülöpi kempinget javasolták, mint a kevés igazán kulturált magyar kempingek egyikét. A kempingben további 45 ezer forintot kellett fizetni három éjszakára, egy 70 négyzetméteres területért. (Ennyi időre kisgyerekekkel nem akartunk európai körutat tervezni, de egyébként a lakóautósok nagy része is ugyanabba a kempingbe jár vissza minden évben.) Rövid fejszámolás után rájöttem, hogy nagyon-nagyon kevés embernek éri meg, hogy megvegyen egy ilyen lakóautót. Egy ilyen autó újonnan 22-24 millió forint. A ráköltött pénz államkötvényben tartva évente kamatozna bő egymillió forintot. Az éves értékvesztése is legalább ennyi az autónak. Ehhez még hozzáadom a fenntartás költségét és azt kapom, hogy csak ezeket a tételeket összeadva minden évben közel két és fél hónapot ki tudok venni főszezonban egy ilyen lakóautót. Ha még alkudok is a hosszútávú bérlés miatt, vagy egy részét május végén vagy szeptember elején veszem igénybe, amikor csak 20-25 ezer forint egy napra, akár évi bő három hónapot is tudom bérelni az autót, ahelyett, hogy megvenném. Ennél nem is sokkal hosszabb a szezon Európában, mínusz tizenkét fokban kevesen mennek lakóautózni. (S hány embernek van három hónap szabadsága évente? Maximum a nyugdíjasoknak, de ők sem biztos, hogy egész évben lakóautóban akarnak lakni.) Természetesen vannak kisebb lakóautók olcsóbban, ahogy lehet venni 10 éves használt lakóautót is fele ennyiért. Azonban annak a bérleti díja is csak napi 20 ezer forint főszezonban, így megint ugyanott vagyok a bérlés vagy vétel összegével. (Beszélgettem a kempingben több lakóautóssal és lakókocsissal, ők mesélték, hogy az ismerősük megvette az új lakóautót, azóta minden hétvégén mennek valahová. Nem azért, mert kedvük van hozzá, csak rájöttek, hogy mennyi pénzt beleöltek és mennyi az értékvesztés, ezért bármi áron ki kell használni az autót. Akkor is, ha már a fülükön jött ki a lakóautózás és nincs idejük másra, mert mindig úton vannak. Sokan kerülhetnek ezért ugyanabba a csapdába, mint az üdülési jogot vásárlók: szívesen mennének már máshová, vagy más módon nyaralni, de ott a méregdrágán megvásárolt üdülési jog, muszáj minden évben ott nyaralni, maximum a helyszínt cserélgethetik egy másik hasonlóan járt személlyel.) A lakóautókról szóló teszteknek igazuk volt, tényleg egy mérnöki csoda egy-egy ilyen lakóautó. Látszik a sok apró részleten, mennyire át van gondolva: az önállóan kapcsolható lámpák serege, az oldalablakok kitámasztása, a szúnyogháló működése, a szekrények zárhatósága, hogy ne boruljon ki semmi menet közben, a tányérokat fogó karima, hogy ne csörögjenek annyira, stb. Azonban ahogy teltek a napok, egyre kevesebb értelmét láttam az egésznek. Az tök jó, hogy egy egész miniatürizált lakást viszek magammal, vécével, tusolóval, mosogatóval és főzőlappal, meg papíron hat fekhellyel. Csak éppen az egészről a svájci bicska jutott eszembe: minden van benne, csak semmi nem használható igazán. Cserébe viszont jó vastag és kidudorodik a zsebemben. Tudna inkább egy dolgot, de azt mindennél jobban. Van kanál a svájci bicskában, de ne adja az ég, hogy azzal kelljen megennem egy egész tányér levest. A fűrész is jó, hogy kéznél van, de remélem, soha nem kell semmit azzal elvágnom, mert kínszenvedés lenne. A körömvágó olló is jobb, ha csak egy soha nem használt funkció marad. Cipelek magammal egy vécét a lakóautóban, amikor az összes autópályán minden húsz kilométeren van egy pihenő egy vécével. Ha eddig még soha senki nem pisilt be az autóban az autópályán, akkor megoldható ez a probléma lakóautó nélkül is. Minden kempingben pedig 50 méterenként van egy vizesblokk, ami sokkal kényelmesebb, mint összehúzott vállal és lehajtott fejjel pisilni egy szűk kabinban, amit aztán ráadásul nekem is kell kiürítenem és mosnom kétnaponta. A vadonban meg aztán tényleg nem gond az ilyen irányú szükség lerendezése. A tusolóba 100 liter víz fér és nagyon kell vigyázni, hogy a műanyag védőburkolatokat rendesen kihajtogassam, mert egyébként víz éri a fát és azonnal tönkremegy. Egy öttagú család fejenként 20-20 liter vízben szintén összehúzott vállakkal meg tud tusolni, amit azért sokat kell gyakorolni, hogy mindenkinek menjen. Aztán keresni kell egy helyet, ahol a szennyvizet le tudja engedni és újabb száz litert tud vételezni a víztartályba. (Ami persze egy kempingben nem nagy kihívás, de ott meg értelme nincs használni a saját tusolót.) S ne lépjenek ki vizes lábbal a zuhanyzóból, mert a fapadló sem szereti a vizet. Próbáljon meg valahogy még bent megtörölközni, de vigyázzon, mert be fogja verni mind a két könyökét a szűk helyen. A mosogató vagy harminc-harmincöt centi széles és 10 centi mély. Inkább az autópályán állok meg mosogatni vagy a kempingben, mintsem abban szenvedjek akár csak két kávéscsészével is. (S itt is vigyázz a vízzel, ki ne fröcsköld, mert az tényleg nagy ellensége a faburkolatnak. S persze itt se felejtsd el pótolni az elpazarolt vizet és üríteni a szennyvíz-tartályt.) Az icipici gázrózsa felett 50 centivel már ott a beépített faszekrény. Még egy virslit sem tudok ott megfőzni, mert egyrészt minden büdös lesz, másrészt a hő és a pára gyorsan tönkreteszi a bútort. Akkor meg mire való, ha még erre sem? Az alvóhelyekkel is vigyázni kell. Két alvóhely jellemzően az asztal összecsukásával és mindenféle kisméretű üléspárnák összehordásával alakítható ki, amint az a fenti képen is látható. A mi autónkban két 25 kilós kilencéves neccesen fért el az így kialakított helyen, de voltam olyan lakóautóban, ahol maximum két ötéves fért volna el azon az állítólag két helyen. Érdemes utánajárnod, mennyi is pontosan az négy vagy hat alvóhely, nehogy az első éjszaka érjen a meglepetés, amikor négy felnőtt akar aludni két helyen és van még egy 150 centi hosszú és 110 centi széles, párnákból összetákolt üres felület a maradék kettőnek. Konkrétan eszünkbe sem jutott, hogy bármire is használjuk a lakóautó funkcióit (az ágyon kívül). A kemping mosdóját, konyháját, tusolóját használtuk mindenre, ott volt 30 méterre minden és menet közben is az autópályán álltunk meg, ha dolgunk akadt. Szöget ütött ez a fejemben, ezért kérdeztem a többi lakóautóst és lakókocsist, ők mennyire használják ki ezeket. Mint kiderült, semennyire. Egy valaki mondta, hogy amíg a legkisebb gyerek három év körüli volt és éjszaka pisilnie kellett, akkor bent mentek ki, de azóta ők sem használják, mert minek. Az asztalok és forgatható székek is nagyszerű találmányok, de senki nincs, aki egy szűk lakóautóban kuksolna (kivéve talán egy vihar idején). Mindenki kirakja a kempingasztalt és a székeket, kirakja a gázpalackot és a grillt és a szabad ég alatt sütnek-főznek, véletlenül sem a zárt térben szenvednek. Reggelizni is a szabadban reggeliztünk és nem az autóban, mint a fenti reklámképen. (Ja és a fenti reklámkép ügyesen van fotózva, a valóságban sokkal szűkebb a hely és sokkal közelebb van minden mindenhez. A szekrény alja kétarasznyira van a gázrózsa lángjától, hiába tűnik akkorának a távolság a reklámfotón.) S minden kempingben ott vannak a telepített sátrak és a mobilházak. A révfülöpi kempingben is 24 négyzetméteres, háromhelyiséges, légkondis, mindennel felszerelt mobilház napi 25 ezer forint. Egy lakóautóhoz képest egy palota, hat rendes ággyal, nagy hűtővel és négyrózsás gáztűzhellyel, rendes saját fürdővel, a teraszon asztallal és székekkel. (A lakóautó után napi 15 ezer forintot fizettem a kempingnek és a közös vécébe és tusolóba jártam ennyiért, csak az összehasonlítás végett.) De ha ez kevés, napi 45 ezerért 40 négyzetméteres luxuslakosztályt bérlek. Még mindig olcsóbb, mint a lakóautó plusz a kempingdíj. Megkérdeztem a német turistákat, akik az egyik ilyen ház teraszán üldögéltek, azt mondták, mindennel meg vannak elégedve. Az ágyak újak, minden tiszta és jól működik. Jóformán semmit nem kellett hozniuk, egy kisautóval leszaladtak idáig. Én meg egy közel 3,5 méter magas, hét méter hosszú és két és fél méter széles szörnyeteggel közlekedtem, cipeltem magammal teljesen feleslegesen mindent, amit semmire nem használtam. Plusz hoznom kellett kempingszékeket és asztalt is. Kilencvennel repesztettem az autópályán, s folyamatosan korrigáltam, mert a nagy szél mindig belekapott a behemót hatalmas testébe. A feleségem kitalálta, hogy menjünk el egy kalandparkba a környéken, de mondtam, hogy felejtse el. Az még hagyján, hogy cipőkanállal tudtam beállni a parcellára a parkoló autók és a fák miatt, hogy nincs az a parkoló, amiben meg tudok állni egy ekkora autóval, de még nagyon kell arra is figyelni, hogy csak olyan úton menjek, ahol a négy méter magas buszok és a teherautók is járnak, mert egyébként a belógó fák ledarálják a lakóautó tetejét. Mellékutcákban nem is az utat nézem, hanem a fákat, nehogy valamelyik lekapja az autó tetejét. S megfordulni vagy befordulni sem tudok akárhová, egy közel hétméteres, széles monstrum gyorsan elakad egy kanyarban. Bementem egy mellékutcába és nagyon úgy nézett ki, nem jövök soha onnan ki, mert annyi fa lógott be combvastagságú ágakkal. Tolatni pedig felfelé az emelkedőn, a kanyargós, egyirányú szűk utcán kellett volna. Levert a víz rendesen. (Vannak kisebb lakóautók, amiben csak ágyak vannak és néhány rakodórész, tulajdonképpen átalakított hagyományos méretű kisbuszok. Azok mobilisabbak, azokat valószínűleg sokkal könnyebb használni, mint az ilyen nagy batárokat. Azokkal még talán el is indulnék európai felfedező túrára és direkt örülnék a vécé és a többi sallang hiányának, sőt lehet, hogy még a négykerékhajtást is próbára tenném. Kár, hogy a fenti videóban szereplő felszereltségű autó listaára 30 millió forint felett van, annyit meg a legtöbb ember egész életében nem költ nyaralásra.) Hát ennyit a mobilitásról. A környező boltokba is gyalog jártam, hiába jöttem úgymond autóval és ekkora döggel nem mentünk sehová a környéken sem. (Ha tovább maradunk, a közelben pár dolgot megnézhettünk volna, de szigorúan csak kerékpárral.) S azt is nehezen hiszem, hogy egy ilyen méretekkel rendelkező monstrummal bárki bemegy az erdőbe és úttalan utakon csapat a vadonban. Mint mondottam, még a mellékutcák is komoly kihívás elé tudják állítani az autót. Kérdezgettem a lakóautósokat mi a jó ebben. Nem igazán tudták megmondani. A legtöbbjük már idén lefoglalja a jövő évi kempingjeit, sőt még a megszokott parcellát is, tehát szó sincs arról, hogy úticél nélkül kalandoznának a vad hegyekben és ott alszanak, ahol éppen rájuk esteledett. Ha ismeretlen helyre mennének, ott lenne a lehetőség, hogy nem tudják, milyen minőségű a kemping és az ott elérhető mobilházak. De ez ma már az internet korában nem egy nagy kihívás, ezer értékelést lehet olvasni minden kempingről, még azt is el lehet olvasni, kapható-e korpás kifli a kemping kisboltjában. Ezért kár magammal cipelni egy teherautóban a saját megszokott (bár általában nem túl kényelmes) ágyamat. Előre le is tudom foglalni a szállásokat, sőt akár ki is tudom fizetni és akkor biztos lesz helyem. Vagy legalább megnézem a kemping oldalán, van-e szabad telepített sátor vagy mobilház. Ha nincs, felkeresem a neten az útba eső következő kempinget és ott megnézem a foglaltságot. Szezonban üres parcella sincs a jobb kempingekben, ha nem foglaltunk előre, akkor lakóautóval sem vagyunk előrébb. Ennyit arról, hogy a legelső kempingben bármikor megalszok egy lakóautóval. Bármikor, ha jó előre lefoglaltad. A révfülöpi kempingben már most sok száz foglalásuk van jövőre. Nem túl nagy munkával előre meg lehet tervezni és szervezni egy egész hónapos körutat is kempingről-kempingre. Ha pedig tényleg a vad hegygerinceken kalandoznék, ott nem lenne sok gondom a vécével és azzal se, ha két napig nem tusolok. Ezért megint csak kár ezeket magammal cipelni. Mellesleg mindig az a végső érv, hogy a lakóautóval el lehetne menni távol a civilizációtól, de szerintem nem tévedek sokat, ha azt mondom, hogy a nagyméretű lakóautók (és lakókocsik) 98%-a még soha nem ment le az aszfaltútról és alig-alig éjszakázott egy kempingen vagy lakóautó-camperen kívül. A kempingekbe az emberek 90%-a lakóautóval vagy lakókocsival megy, az annak a természetes közege. Az átlag német vagy holland lakóautós keresztülautózik Európán, hogy aztán három hetet töltsön valamelyik kempingben. Amit lakóautó nélkül is gond nélkül megtehetne. Ha pedig egy tizenmilliós vagy huszonmilliós lakóautót veszek vagy bérlek, akkor kempingre is biztos van napi 40-80 euróm, tehát nem spórolási okokból akarok lakóautóval menni. (Bár sok villanyautós is megveszi a drága autóját erőn felül, aztán sorban áll az ingyenáramért, hogy valamicske visszajöjjön a sokmilliós kiadásból. Lehet, hogy lakóautósok is vannak olyanok, akik ugyanezért vadkempingeznek, nem tudom.) A vadkempingezés egyébként szinte mindenhol tilos Európában. Szóval nem szippantott be magával ez a lakóautós kultúra. Biztos, hogy minden tízezredik vásárló bejárja az ilyen autókkal egész Belső-Ázsiát vagy Dél-Amerikát két éven át, meg jó néhány, aki hónapokra elmegy, hogy bebarangolja a svéd vadont, de a többi csak nyáron megy el vele a jól bevált kempingjébe két hétre, amit már előtte évben lefoglalt, hogy biztos a kedvenc parcelláját kapja. De a gyerekek tényleg élvezték és a kemping is jó volt. El mertük őket engedni egyedül, körbe-körbe kerékpároztak a lezárt kempingben, csúszkáltak a csúszdán, játszottak a játszótéren, bandáztak a többi gyerekkel. A kempingnek saját strandja volt, ahová csak le kellett csattogni a papucsban, törölközővel a honunk alatt. Úgyhogy jövőre is megyünk, vagy ebbe, vagy egy másik, hasonlóan minőségibb kempingbe. Esetleg nézünk egy olasz vagy osztrák kempinget. De mobilházba megyünk és normál autóval. A kerékpárjaikat vagy levisszük a tetőcsomagtartón vagy bérlek ott egy hétre 12 ezer forintért gyerekkerékpárt. Mert nekem nem hogy venni, de bérelni sem éri meg a lakóautókat. S ilyenkor szoktak jönni a kérdések, hogy most erről miért kellett írni. Mert én örültem volna, ha minderről hamarabb tudok és olvastam volna valahol egy ilyen véleményt is a sok áradozó teszt mellett, hogy micsoda mérnöki csoda egy ilyen lakóautó. Hogy olcsóbb bérelni, mint vásárolni és hogy túl sok szükség nincs is lakóautóra. Sokan mások is lehetnek ezzel így, mert ha nem így lenne, nem lenne rengeteg eladó 1-2 éves lakóautó néhány ezer kilométerrel, sok millió forintos bukással. Persze lehet ez egy jó hobbi, az egyik ismerős család is vett egy használt lakókocsit és évek óta boldogan mennek azzal kempingezni évente kétszer. Nemhogy autót a lakókocsi miatt választanak, hogy elég erős legyen, de még az új házuk vásárlásánál is az egyik alapszempont volt, hogy be tudjanak állni a lakókocsival és tudjanak neki fészert építeni. (Az erősebb autó felára, a lakókocsi miatt kialakított kapu és beálló valószínűleg többe került, mint maga a lakókocsi.) De nem is költöttek rá két-három milliónál többet, így ez tényleg hobbi és nem hóbort lett a számukra. (Igaz, ezt az összeget nagyon könnyű feltornázni az elősátorral, az elősátor elé rakott kiülővel, kempingasztallal, székkel, kemping szekrénnyel és cipőtartóval, meg a többi kellékkel.) Nem racionális döntés, de tudják finanszírozni és élvezik. Ugyanígy lehet egy 3-4 milliós lakóautó is nem racionális döntés, de anyagilag is vállalható hobbi. S igen, biztos vannak olyanok, akiknek ez az élete, hogy a vadont járják egy hétméteres szörnnyel és élvezik, hogy mindig náluk a tusoló meg a vécé. Nem vagyunk egyformák. ================================================================================ #1918 Okosabb vagy, mint egy ötödikes? Dátum: 2019-08-15 20:12:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/okosabb-vagy-mint-egy-otodikes/ Biztos sokan ismeritek azt a felmérést, hogy meg kell mondanod magadról, hogyan vezetsz az átlaghoz képest egy egytől tízig terjedő skálán, ha az átlag ötös. Megkérdezel száz embert és olyan 7,3-7,5 fog kijönni, vagyis az emberek szerint ők sokkal jobban vezetnek, mint az átlag, miközben ha reálisan ítélnék meg a tudásukat, akkor egy kellően nagyszámú mintán ötnek kellene kijönni, mint átlagos vezetési tudásnak. Nincs ez másként az egyéb ismeretekkel sem. Az átlag amerikai 71%-a mondja magáról, hogy kifejezetten tájékozott a pénzügyi alapkérdésekben. Ezek után feltettek nekik hat faék egyszerűségű kérdést az inflációról, kamatos kamatról, diverzifikációról és hasonló alap dolgokról. Nos, a hat alapkérdésre 7% tudott hibátlanul válaszolni, 40%-uk ért el legalább négy jó választ a hatból. A kamatos kamat kérdésben csak 30% válaszolt helyesen, a diverzifikációra 45% válaszolt helyesen, további 43% bevallotta őszintén, hogy nem tudja, mi lenne a helyes válasz. Most jössz te. Először tippeld meg, mennyire vagy tájékozott a pénzügyekben, majd válaszolj a hat angol nyelvű kérdésre. Ha van kedved, oszd meg a hozzászólásokban a prekoncepciódat és a végeredményt. Tudjuk előre, hogy torzítani fog a végeredmény, mert azok fogják nagyobb számban megosztani az eredményt, akik büszkék rá. Ha te nem vagy rá büszke, oszd meg névtelenül. :) Készen állsz? Tehát a kérdés: mennyire vagy tájékozott pénzügyi alapkérdésekben? Ha megvan a válasz, a hat kérdésért kattints ide.   Angolból gyengébbeknek a kérdések magyarul szabad fordításban: 100 dollárod van a bankban, évi 2% kamatot kapsz rá. Öt év múlva mennyi pénzed lesz? Több, pont annyi, kevesebb mint 102 dollár, nem tudom Ha a kamat 1%, az infláció 2%, mennyivel fog többet érni a pénzed egy év múlva. Több lesz, ugyanannyi, kevesebb, nem tudom. Ha nő a kamatláb, a meglévő kötvények értéke nő/esik/nem változik/nincs összefüggés. A 15 éves lakáshitel havi törlesztője lényegesen több, mint a 30 évesé, de összességében kevesebbet fogsz kamatra költeni. Igaz/hamis/nem tudom Egy részvény vásárlása kevesebb kockázattal jár, mint egy részvény befektetési alap megvásárlása. Igaz/hamis/nem tudom Ezer dollárral tartozol, a kamat évi 20%. Hány év alatt fog megduplázódni a tartozásod, ha nem törlesztesz? Ne olvass tovább, amíg nem töltötted ki a kérdéseket. Update: Sokan a kötvényes kérdésen csúsznak el. Miután kitöltötted a tesztet, nézd meg az Akadémia idevonatkozó részét, ahol elmagyarázom, miért az a jó válasz, ami. Update 2: Az utolsó kérdést így kell kiszámolni: 1,2 az X-edik hatványon, a kérdés, mennyi az X, hogy kettőnél nagyobb legyen a végeredmény. ================================================================================ #1919 Pénzügyi teszt második rész Dátum: 2019-08-19 14:14:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-teszt-masodik-resz/ Az előző hatkérdéses teszt túl egyszerű volt nektek, ezért írtam nektek egy hozzátok illő kérdéssort. Semmi olyan nincs benne, amit a Kiszámoló Akadémia végignézése után ne tudhatna bárki. Kihagytam a számolós feladatokat is, hogy az se vegye el senki kedvét. Túl sok kérdést sem írtam, mert a 28. kérdésnél úgyis mindenki abbahagyta volna a kitöltést. Ezért csak 14 kérdés van. Ha szeretnéd kipróbálni magad, töltsd ki a tesztet és egy papírra írd fel a megoldásokat, megoldás a kérdések után. Nem kell sietni, gondold meg jól, melyik lehet a helyes válasz. Arra sem vagyunk kíváncsiak, hogy milyen gyorsan találod meg a választ a Google segítségével, ezért ne csalj, mert egyedül magadat csapod be, senki mást. Ha akarod, úgyis füllentheted a hozzászólásokban, hogy 100% lett. :) 1, A kötvény A, értékpapír, tulajdonosi jogviszonyt határoz meg. B, értékpapír, amely hitelviszonyt testesít meg. C, egyik sem a fentiek közül 2, A kamat és a hozam A, minden értékpapírnak van kamata, de nem mindegyiknek van hozama. B, a kamat csak fix lehet, a hozam változhat is C, a két kifejezés egymással felcserélhető jelentésű D, az A és B is igaz E, egyik sem a fentiek közül 3, A kötvény nettó árfolyama A, a kamatadóval csökkentett árfolyam, TBSZ számlán megegyezik a bruttó árfolyammal. B, a kötvény árfolyama mínusz a névértéke. Ha névérték alatt forog a kötvény, ez a szám negatív. C, a kötvény bruttó árfolyama mínusz az addig felhalmozott kamat. D, egyik sem a fentiek közül 4, Egy fizetőképes kötvény kamatmentes árfolyama és a névértéke a lejárat napján mindig megegyezik A, Az állítás igaz B, Az állítás hamis C, Mivel a kettő így nem függ össze, ezért értelmetlen a kérdés. 5, Az osztalékfizetési ráta A, megadja, hogy évente mennyit kamatozik egy kötvény B, kamatos kamattal mondja meg, mennyit kamatozik egy kötvény a futamidő alatt összesen C, megadja, hogy egy részvény éves kifizetése mennyire nő vagy csökken évről évre. A növekvő kifizetésű részvényeket hívjuk növekedési részvényeknek. D, megadja, hogy az adott évben az elért nyereségből mennyit fizet ki egy cég a részvényeseknek. 6, Az arbitrázs jelentése A, kockázatmentes, azonnali plusz hozam félreárazott piaci árak miatt. B, fedezeti ügylet a kockázat csökkentése érdekében. C, devizakockázat, ami akkor lép fel, ha külföldi piacokon határidős ügyletbe fektetünk be. D, megmutatja, hogy egy portfólió milyen arányban tartalmaz egy-egy eszközosztályt. 7, A long és a short különbsége a részvénypiacokon A, A longban gondolkodók hosszú távra fektetnek be, a shortban utazók a megfelelő gyakori ki és beszállási pontokat keresik, így akarnak nagyobb hozamot elérni. B, A long játékosok tőkeáttétellel többszörözik meg a nyerési vagy vesztési esélyeiket, a shortosok csak a saját tőkéjüket használják. C, A longosok árfolyam-emelkedésre, a shortosok árfolyam-csökkenésre fogadnak. D, A longosok több részvényből álló csomagot tartanak, a shortolók csak egy-egy cég részvényeit tartják. 8, A nyugdíjbiztosítások legfőbb problémája A, a magas költségek miatt jellemzően a negyedik-ötödik évtől már többet bukunk a költségeken, mint amennyit az adójóváíráson nyerünk. B, beleragadunk egy termékbe évtizedekre, aminek a szabályozását az állam bármikor átírhatja s túl sok minden megtörténhet 20-30-40 év alatt. C, túl kevés alapból lehet válogatni. D, az egyetlen előnyét, az adójóváírást bármikor elvehetik a terméktől. E, mind a négy probléma fennáll. 9, A hitel költségének legfontosabb mutatója A, a kamat. B, a TKM C, az EBKM D, a THM E, az EHM 10, Az összefüggés a likviditás és a hozam között A, a magasabb hozam alacsonyabb likviditással jár együtt B, magasabb hozam csak alacsonyabb likviditás mellett érhető el. C, nincs összefüggés a kettő között (eltekintve az illikviditási prémiumtól) E, egyik válasz sem helyes a fentiek közül 11, Egy 500 milliós befektetést igénylő lehetőség az első évben hoz 300, a második évben 250, a harmadik évben 150 millió forintot. A második befektetés szintén 500 milliós befektetéssel az első évben hoz 150, a második évben 250, a harmadik évben 300 millió forintot. A maradányérték mindkét esetben 150 millió forint és minden egyéb paraméter azonos. A, az első befektetés a jobb lehetőség. B, a második befektetés a jobb lehetőség. C, mindkettő ugyanannyit hoz. 12, A kamatperiódus A, megmutatja, milyen sűrűn fizet egy kötvény kamatot. Minél sűrűbben, annál jobb, annál hamarabb tőkésedik. B, megmutatja, hogy egy kötvény hányszor fizet kamatot a lejáratig. A legjellemzőbb az éves és a féléves kamatperiódus, vagyis kamatfizetési gyakoriság. C, megmutatja, hogy egy hitel kamata mennyi ideig lesz biztosan állandó. D, a jegybank kamatemelési vagy kamatcsökkentési ciklusának átlagos hossza. 13, Ha nő a kamatkörnyezet A, a meglévő kötvények ára is nő B, a meglévő kötvények ára csökken C, a már meglévő kötvényeket ez nem befolyásolja D, egyik sem a fentiek közül 14, A lombardhitel A, Rossz minőségű adósoknak nyújtott hitel, másik nevén subprime hitel. B, az ingatlannal nem fedezett hitelek (nem jelzálog-hitelek) gyűjtőneve. C, speciális lízingfajta, ami hitelként kerül lekönyvelésre az adós cégében. D, egyik sem a fentiek közül. Válaszok: 1, "B" A kötvény hitelviszonyt megtestesítő értékpapír. A kötvény kibocsátója kötelezettséget vállal, hogy a kötvény tulajdonosának a megállapodott helyen, időben és mértékben visszaadja a tőkét, illetve a meghatározott módon kamatot fizet rá. (kötvény-kötelezettség vállalás. részvény- rész vásárlása egy cégből, vagyis ez a tulajdonviszonyt megtestesítő értékpapír.) 2, Egyik válasz sem helyes, vagyis az "E". Kamatról akkor beszélünk, ha az elérhető haszon előre ismert (például 5% évente), ez bankbetéteknél és kötvényeknél van. Hozamról csak utólag beszélhetünk, hiszen nem tudjuk, hogy fog előre változni az árfolyam vagy mennyi osztalékot fog fizetni a cég jövő ilyenkor. 3, A helyes válasz a "C", bővebben itt. 4, A helyes válasz az "A". Mivel a kötvény lejáratkor mindig a névértékét fizeti ki, ezért nincs értelme, hogy a lejárat napján más legyen az árfolyama, mint a névértéke. 5, "D" a helyes válasz. A cég által elért haszon (eredmény) a részvényeseket illeti meg, mert ők a tulajdonos. Azonban a közgyűlés határozhat úgy, hogy nem fizetik ki ezt osztalékként a részvényeseknek, mert jobb helye van a pénznek a cégben. Ezért mondjuk csak 20%-át osztják szét az eredményt részvényesek között, ekkor 20% az osztalékfizetési ráta. 6, "A". Az arbitrázs az félreárazott termékeken elérhető kockázatmentes és azonnali hozamot jelent. 7, "C", a shortosok az árfolyam-csökkenésre fogadnak. 8, a helyes válasz az "E". Bővebben erre. 9, a helyes válasz a "D" vagyis THM, Teljes Hiteldíj Mutató. Nemcsak a kamatot, de az egyéb költségek zömét is tartalmazza. 10, a helyes válasz a "C". Nincs összefüggés a likviditás és a hozam között. Lehet egy magas hozamú is termék is likvid (bármikor eladod az OTP részvényedet) és egy alacsony hozamú termék is illikvid (nem tudsz kiszállni egy közel nulla százalékos kamatozású kötvényből amikor akarsz.) 11, "A". A pénz időértéke miatt minél hamarabb jön a bevétel/haszon, annál többet ér. Mert a mai pénz mindig többet ér, mint a holnapi pénz, mert azt már ma be tudom fektetni. 12, "C". Megmutatja, hogy egy hitelt milyen sűrűn áraz újra a bank. Minél hosszabb a kamatperiódus, annál biztonságosabb a hitel. 13, "B". Ha nő az elérhető kamat, a már meglévő, alacsonyabb kamatot fizető kötvények ára csökken és fordítva. Miért vegyek meg egy kötvényt teljes áron 3% éves kamattal, ha most kapok egy ugyanolyan másikat 5% kamattal is? 14 "D". A lombardhitel értékpapírral vagy azzal egyenértékű vagyonnal (deviza, fizikai arany, stb.) fedezett rövidtávú hitelfajta. Ha nem éri meg eladni a részvényeket a rövid idejű hitelszükség miatt, akkor vehetek fel rá lombardhitelt. Jól sikerült? Gratulálok. Nem vagy elégedett az eredménnyel? Minden kérdésre megtalálod a választ a Kiszámoló Akadémia anyagában. Oszd meg velünk a hozzászólásokban, milyen lett az eredményed. ================================================================================ #1920 Még olcsóbb a lakáshitel Dátum: 2019-08-20 09:01:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-olcsobb-a-lakashitel/ Néhány hete Gáborunk, a hitelügyintézőnk izgatottan hívott, hogy még lejjebb mentek a lakáshitel kamatok. De letiltott, hogy írjak róla akkor, mert egy vagy két éve járt úgy, hogy nyaralása előtt írtam valami hasonló témáról és nyaralása alatt tíz percenként csörgött a telefonja. De most már visszatért a nyaralásból, feltöltődve, felfrissülve, úgyhogy megkértem, hogy akkor írja meg ő a nagy hírt. Tehát a hitelkamatok tovább estek, ami csak látszólag jó hír, valójában a beteg gazdaság fokmérője, hogy képesek voltak még tovább esni a kamatok. (Mármint hogy nem a bankok profitjának kárára, hanem még inkább negatív tartományba estek a kamatlábak. Bővebben.) Azonban ha hitelfelvétel előtt állsz, ez most neked tényleg jó hír. Néhány megállapítás a cikkből: - Mivel az állampapír 4,95%-ot kamatozik évente, kevés embernek éri meg, hogy készpénzből vegyen lakást, ha 2,71%-os kamat mellett is kap öt évig fix hitelt, 3,7%-ra pedig 10 évig fix hitelt. (Persze a THM számít, azt is nézd majd meg és a hitelösszeg is befolyásolja a kamatajánlatokat.) - Akinek nem 5 vagy 10 évig fix hitele van, most érdemes lehet befixálnia a hitelét, sok féléves kamatperiódusú, régebben felvett hitel ennél rosszabb kamattal megy. (Itt meg a hitelkiváltás költségét kell figyelembe venni, de legtöbbször azzal együtt is megéri, főleg a nagyobb biztonság miatt.) - Az államilag fix 3%-os CSOK hitelnél is olcsóbb lehet a piaci 5 éves hitel, ha 5 év után amúgy is elő akarod törleszteni. Következzen az ő cikke. (A kérdéseidet tedd fel neki telefonon vagy e-mailben, elérhetőségek itt.) (Soha ne csak a kamatkondíciók alapján válasszunk finanszírozást …) Az öt éves és annál hosszabb kamatperiódusú hitelek kamatát leginkább meghatározó mutatók (ÁKK, BIRS) csökkenése újra jelentősen átrendezte a lakáshitelek piacán folyó árazási verseny állását. Az egy éves vagy rövidebb kamatperiódusú hitelek referenciakamathoz vannak rögzítve. Ezen hitelek kamata mindig a következő összeg aktuális értéke: (x havi) BUBOR + kamatfelár. Hiteligényléskor hónapról-hónapra és kamatperiódus-fordulókor minden bank ajánlata ugyanannyit változik, amennyit a bankközi kamatláb (BUBOR). Az egy évesnél hosszabb kamatperiódusú hitelek – így a fogyasztóbarát minősítésű kölcsönök - kamata nincs referenciakamathoz rögzítve. Fogyasztóbarát hiteleknél a maximális hitelkamat meg van határozva a hitel indulásakor (referenciakamat + 3,5%) és az is, hogy maximum mennyit változhat a kamat kamatperiódusról-kamatperiódusra. A kamatmaximumokhoz képest azonban eddig is és a jövőben is jelentősen kedvezőbb kondíciók mellett is hiteleznek a bankok. A referenciahozamok csökkenése nem jár automatikusan együtt az egyes bankok hitelajánlatának olcsóbbá válásával. A legtöbb pénzintézet az árazási döntéseit a referenciamutatók hosszabb távú alakulásra vonatkozó várakozásaik, az általuk relevánsnak tartott konkurencia kamatváltoztatásai és a saját értékesítési számai „Bermuda-háromszögében” hozza meg. Van öt olyan pénzintézet, amely augusztusra kamatot csökkentett a júliusi ajánlataihoz képest. A többieknél nem változtattak, csak az alacsonyabb kamatmaximumhoz alkalmazkodtak. Ennek köszönhetően az 5 és 10 éves kamatperiódusú ajánlatok kamatai meglehetősen széles sávban szóródnak. Öt évre rögzített kamatú fogyasztóbarát lakáshitel ajánlatot találunk akár 2,71%-os kamat mellett is, a legdrágább kamat pedig 4,96%. 10 évre rögzített kamatok 3,67%-tól egészen 5,96%-ig érhetőek el. 5 évre rögzített kamat (futamidő 5-30 év): Elérhető legjobb kamat Hitelösszeg min 20M Ft 2,71% Elérhető legjobb kamat Hitelösszeg min 10M max 20M Ft 3,01% Elérhető legjobb kamat Hitelösszeg max 10M Ft 3,55 % Néhány észrevétel: - Minden korábbinál jobb kondíciókkal lehet a korábban felvett lakáshiteleket olcsóbbra és/vagy hosszabb időre rögzítettre cserélni. A 2,71% és 3,01%-os kamat az egy éves és rövidebb kamatperiódusokkal összevetve is szuper árazásnak számít. A korábban felvett hosszabb kamatperiódusú ajánlatok közül pedig sok az akár 6% körüli kamatú. - Akik 5 éven belül biztosan vissza fogják fizetni a most felvett lakáshitelüket és legalább 20 millió forint hitelt igényelnek, jobb kondícióval kapnak piaci kamatozású hitelt, mint az Otthonteremtő hitelt igénylők. (2-3 gyermekes/gyermeket tervező számára elérhető állami kamattámogatású hitel – CSOK-os hitel) - Akik OTK-t és piaci kamatozású hitelt is vesznek fel, igyekezzenek a piaci kamatozású hitelüket a lehető legrövidebb futamidőre igényelni akár azon az áron is, hogy a végig fix kamatú hitelt futamidején nyújtanak ennek érdekében. - Jelenleg előállt az a nagyon ritka helyzet, hogy van olyan alacsonykockázatú befektetés (magyar állampapír), ami magasabb hozamot hoz, mint a hitelünk kamata. Az utóbbi kettő megállapítás 10 éves kamatperiódus estén is megállja helyét. 10 évre rögzített kamat (futamidő 10-30 év): Elérhető legjobb kamat Hitelösszeg min 20M Ft 3,67% Elérhető legjobb kamat Hitelösszeg max 20M Ft 3,99% Néhány észrevétel: - Nagyon kedvező kondíciókkal lehet a korábban felvett lakáshiteleket olcsóbbra és/vagyhosszabb időre rögzítettre cserélni. - Amennyiben nem valószínű, hogy öt éven belül a teljes tartozásunk nagy részét visszafizessük, a 10 évre rögzített kamattal akkor jobban járhatunk az első 5 évben magasabb kamat és törlesztőrészlet ellenére is, mint ha csak 5 évre rögzítettük volna a kamatot. Végig fix kamat (futamidő 6-20 év) Itt nem történtek változások az elmúlt hónapokban. Kamatperiódus Elérhető legjobb kamat FIX 6-8 év 3,5 % FIX 9-10 év 3,9 % FIX 11-13 év 4,1 % FIX 14-15 év 4,9 % FIX 16-18 év 5,15% FIX 19-20 év 5,29 % (csak 20 fix) Solymosi Gábor hitelszakértő, olcsohitelek.com ================================================================================ #1921 Egy ügyes lehúzás Dátum: 2019-08-20 10:14:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennyibe-kerulhet-egy-atm-hasznalata/ Győző Görögországban nyaralt és rászorult, hogy egy Euronet ATM-ből vegyen fel pénzt. Gondolta, mi baj lehet belőle. Baj tulajdonképpen nem is lett, csak éppen 90 eurót további 16,4 euróért tudott felvenni. Ugyanis az idehaza is ismert ATM társaság valamiért egy eurós országban egy eurós bankkártyát csak angol fontban volt hajlandó megterhelni és azt is milyen árfolyamon. (Bár lehet, hogy a Transferwise kártya alapértelmezetten angol font alapú. Viszont akkor fel kellene ajánlania, hogy a kibocsátó bank váltsa a pénzt.) Következzen az ő története mindnyájunk okulására. Ezúton is köszönjük az információkat. Idén nyáron Görögországban nyaralás alatt kifutottunk a készpénzből és az egyik helyen nem fogadtak el kártyát. A környéken csak euronet ATM-et találtam, így végül kénytelen voltam itt felvenni 90 eurot. Az automata csak a terhelés indítása előtt árulta el nekem, hogy a terhelés ténylegesen GBP-ben fog megtörténni. (Ekkor már nem nagyon volt mit tenni, mert a gyerekeim már régen bent voltak és élvezték a vízi vidámparkot. Más automatát pedig nem találtam a Google Maps-et böngészve.) Csatoltam az ATM slipjét, amin a következő húzós számok állnak: - 3.95 eur tranzakciós díj - 0.9975 EUR/GBP árfolyam Az utóbbi volt az igazán fájdalmas. TransferWise kártyát használva rögtön láttam, hogy az árfolyam messze nem ennyi, hanem 0.88908. Így sikerült egy euróval működő országban egy euros bankkártyáról egy eurót kiadó ATM-ből 90 eurohoz mindösszesen 106.36 EUR-ért hozzájutnom. Nem tudom, ki mit fog leszűrni belőle. Én azt tanultam belőle, hogy ha készpénz híján kezdek lenni és látok "rendes" bank automatát, akkor legközelebb szakítok rá időt és előre dolgozok. Itt is megvolt rá a lehetőségem. Aznap voltunk várost nézni és láttam a Görög Nemzeti Bank egyik fiókjánál automatát, de akkor nem éreztem a késztetést. (Rettentően utálok készpénzt tartani magamnál. Itthon, Magyarországon hónapokig elvagyok nélküle.) Reméltem, hogy le tudjuk hozni ezt a napot készpénz nélkül. Bár igazából nem tudom, mire vártam, mert a nyaralás fele még hátra volt és megvolt már a tapasztalat is, hogy nem mindenhol fogadják el vagy szívesen a kártyát. Ez 90 euro különben pont elég is volt a maradék napra. Legalább ebben nem tévedtem. Ennyit szerettem volna közreadni. ui: azóta Ghanaban is volt szerencsém kipróbálni a TW kártyáját és remekül működik ghanai cedivel is. A trükkös Euronet céggel egy másik cikk is foglalkozik, érdemes elolvasnod azt is, miért is kerüld el nagy ívben a cég automatáit. Kattints ide a cikkért. (Köszönjük a cikkajánlót GZ-nek.) ================================================================================ #1922 Ingyenes Revolut vállalkozói számla Dátum: 2019-08-21 09:29:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-revolut-vallalkozoi-szamla/ Most jött e-mailben. Annyit tennék hozzá, hogy magyarországi pénzforgalmi számlára is szükséged van, ha áfakörös vállalkozó vagy, vagy bármilyen cégformád (akár csak bt.-d is) van. Erre tökéletes a Gránit Bank vállalkozói számlája is, ha azért kell, mert muszáj. A másik, hogy a havi díj ingyenes, de azért van jó pár dolog, amiért fizetsz. Érdemes áttanulmányozni az árlistát, link a cikk végén. Persze még így is sokkal olcsóbb, mint egy banki utalás: például 70 forint a helyi utalás öt darab felett, 1.000 forint a nemzetközi, 0,4% devizaváltási díj. Érdemes tudni arról, mi mennyibe kerül. Ha pedig komolyabb a számlaforgalmad, az eggyel nagyobb csomagban már sok minden tényleg ingyenes. Egy nagyforgalmú, komoly cég pénzügyi forgalmát nem biztos, hogy egyelőre rá merném bízni a Revolutra, (pontosabban biztos nem merném rábízni), de mikrovállalkozások eseti devizás bevételeire, vagy utalásaira jó lehet, ha csak havi néhány utalásról van szó. A Revolut levele: Elmúltunk kétévesek, és ennek örömére INGYENES vállalati számlákat kínálunk. Jól érted, nincs havi díja a számlának! Nulla forint. Saját tapasztalatunkból tudjuk, hogy egy induló kisvállalkozásnak minden fillér számít. Ezért indítjuk útjára vadonatúj ingyenes csomagunkat cégeknek és egyéni vállalkozóknak. Ingyenes vállalati számláink előnyei 28-féle pénznem számlán tartása és átváltása Helyi GBP- és EUR-számlaadatok és -fizetések Nemzetközi IBAN-kódok Fizikai és virtuális kártyák Egyszerű integráció például a Xero, a FreeAgent és a Slack rendszerével Korlátlan ingyenes átutalás más Revolut-felhasználóknak És mindezeken felül még sok minden más! Pár perc alatt regisztrálhatsz az interneten, és csatlakozhatsz ahhoz a több mint 100 ezer céghez, amely már átváltott a Revolut for Businessre. További infó a reklámra kattintva: ================================================================================ #1923 BB UPC hitelkártya csökkenő visszatérítés Dátum: 2019-08-21 13:10:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bb-upc-hitelkartya-csokkeno-visszaterites/ Bence osztotta meg a hírt, hogy elsejétől a BB UPC hitelkártyájánál is csökkent a visszatérítés mértéke, 1%, de maximum 5.000 Ft-ra havonta. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #1924 Hitelfelvétel meglévő ingatlanra? Dátum: 2019-08-22 15:11:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelfelvetel-meglevo-ingatlanra/ A múltkori lakáshiteles cikkel kapcsolatban felmerült némelyekben, hogy nem érné-e meg a meglévő lakásra hitelt felvenni és azt berakni állampapírba. Vizsgáljuk meg ezt a kérdést. Meglévő ingatlanra úgynevezett szabadfelhasználású jelzáloghitelt tudsz felvenni. Ha maximum két részletben legalább 450 ezer forint érkezik a számládra akármilyen címszóval, akkor ötéves kamatperiódusra az elérhető kamat mértéke 3,59%, a THM 3,7%. Ehhez még kiadásként hozzá kell számolni a közjegyző díját, ami éppen most emelkedett, nem is kicsit, ez olyan 150-170 ezer forintos egyszeri tétel. Az idő előtti visszatörlesztés díja 30 ezer forint. Ezt a pénzt fektetnénk az elképzelés szerint Állampapír Pluszba, ami ötéves futamidejű, a kamata évi 4,95% kamatadómentesen. A mi hasznunk a két kamat közötti különbség lenne mínusz a költségek. A példa kedvéért vegyünk fel 15 millió forintot 15 évre. A havi törlesztőnk 108.266 Ft lenne öt éven át a bank ajánlata szerint. Öt év alatt 6.495.960 Ft-ot fizetünk ki a banknak és amikor lejár az állampapír, még fennmarad 10.876.362 forint tőketartozásunk. Az állampapírból ekkor visszakapunk 19.098.685 forintot. A kettő különbsége (a banknak fizetett és az Államkincstártól kapott összeg) 1.726.363 forint. Azonban ez még nem a hasznunk. Hiszen ha nem vennénk fel hitelt, a banknak fizetett 108 ezer forintot magunknak is félretehetnénk állampapírba és folyamatosan kapnánk rá kamatot öt év alatt. Méghozzá nem is keveset: 866.600 forintot. (Az első hónapban kapnánk 108 ezer forintra évi 4.95%-ot öt éven át, a második hónapban 216 ezerre kapnánk évi 4.95%-ot négy év 11 hónapra, majd 324 ezerre négy év 10 hónapon át és így tovább.) Tehát ha helyesen számolunk és nem feledkezünk meg az elveszett kamatunkról sem, máris 859.763 forintra olvadt az előnyünk. Ebből még levonjuk a közjegyző díját és az előtörlesztés díját és máris azt kaptuk, hogy szűk hatszázezer forintra olvadt az előnyünk öt évre. Vagyis havi tízezer forintra. Ennyi pénzért kérünk kölcsön valakitől 15 milliót, hogy kölcsönadjuk valaki másnak és tartsuk a hátunkat akkor, ha ez a valaki más (jelenleg az állam) nem tudja kifizetni nekünk ezt a pénzt. Matematika szerint valóban nyerünk az üzleten, de a kockázatokat és a macerát is figyelembe véve, aligha éri meg a mutatvány. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1925 Mennyibe kerül egy szülés? Dátum: 2019-08-26 08:00:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerul-egy-szules/ Lili nemrég szülte első gyereküket, s a költségeket gondosan feljegyezte már a kezdetektől. Mivel gyakori a kérdés, hogy mennyibe is kerül egy gyerek (bár az igazán nagy költségek még ezután fognak jönni...), gondoltam megosztom veletek is az általa feljegyzett összegeket. A számokon lehet látni, hogy azért nem egy fapados szülés volt ez, amit csak lehetett, magánorvosnál vettek igénybe és a többi, de kiindulásnak jó lehet. Ha vannak tippjeid, mit csináltatok másként, min sikerült spórolni vagy éppen mi az, amire szerinted mindenképpen kell költeni, oszd meg a hozzászólásokban. Következzen hát Lili levele: A minap hallgattam ezt a podcastot: https://millasreggeli.hu/podcast/gyerek-gdp-buli-a-termeszetben/ és arra gondoltam, hogy mivel mi pontosan vezetjük a kiadásainkat, leírom, hogy a mi tapasztalataink szerint "mennyibe kerül egy gyerek". Az első gyerekünkről van szó, aki most 3 hónapos. A felmerült költségeket a terhesség elejétől számítottam. Terhesség: Nifty-teszt      185 000 Ft Szülész magánrendelés havi 1x      130 000 Ft 5 db ultrahang vizsgálat      121 000 Ft Vérvétel (magán, havi 1-2x)        59 770 Ft Terhes ruhák (használt)        40 796 Ft Terhesvitamin        39 720 Ft Kompressziós harisnya 2 db        21 140 Ft Baba elsősegély tanfolyam 2 fő        14 000 Ft Gyógyszer        10 038 Ft Övterelő           5 530 Ft Terhesség összesen: 626.994 Ft Szülés: Hálapénz (doki+szülésznő)      250 000 Ft Kórházban külön szoba 3 éjszakára        37 500 Ft Szülés összesen: 287.500 Ft Szülés utáni eü. kiadások: Magándoki kontroll 3x        60 000 Ft Oltás (2 Rota+1 Meningococcus)        52 710 Ft Szoptatási tanácsadó        12 000 Ft Szülés utáni eü. összesen: 124.710 Ft Babafelszerelés: Mosható pelenka      101 828 Ft Eldobható pelenka (DM sajátmárkás, 2,5 hónapra!)        58 027 Ft Szoptatós ruhák (részben használt)        41 745 Ft Pelenkázó komód (használt)        33 000 Ft Gardróbszekrény a gyereknek (használt)        30 000 Ft Manduca hordozó (használt)        26 890 Ft Mosható nedves törőkendő készlet        23 982 Ft Körforgó, játék        16 905 Ft Babapopsikrém, neogranormon        15 379 Ft Babaruha, hálózsák        13 793 Ft Babafotózás        13 000 Ft Babakocsi (csak alj, használt)           9 500 Ft Babaruha mosószer           6 500 Ft Matracvédő, gumis lepedő           6 000 Ft Avent cumi 2 db           5 990 Ft Babakád           5 650 Ft Baba naptej           4 018 Ft Octenisept fertőtlenítő köldökcsonkhoz           2 422 Ft Mosható pelekázóalátét           2 000 Ft Esővédő a babakocsira           1 865 Ft Cumi (2 db)           1 200 Ft Babafelszerelés összesen: 419.694 Ft Baba eddig összesen: 1.458.898 Ft, ami gyakorlatilag 2018.09.01. óta merült fel. A tételekkel nyilván lehet majd vitatkozni a kommentekben, pl. hogy a babafotózás lehúzás stb.. Nem sztenderdet szeretnék felállítani, hanem leírtam, mi mire költöttünk. Van amiről már tudom, hogy felesleges volt, de akkor még nem tudtam.  Így is azt gondolom, hogy sok mindennel nem lehetett minket csőbe húzni. :) Továbbá tudni kell, hogy az alábbiakat mind kaptuk kölcsön/ajándékba, ezért nem kellett vennünk: autós hordozó, mózeskosár a babakocsihoz, orrszívó-porszívó, rugalmas és karikás hordozó kendő, légzésfigyelő, adamo hinta, pelenkázólap + alátét, kismatrac, babamérleg, elektromos mellszívó, 15 db textilpelenka, bébiőr, pólya, svéd itatópohár, szoptatós párna, babatakarók különböző vastagságban, rengeteg ruha, pelenkázó táska, rácsos kiságy. Nem listáztam le a különböző női higiéniai termékeket, amik a szülés és a szoptatás során szükségesek. Továbbá nem listáztam egy-két apróbb tételt, amit nem külön fizettünk, pl. terhességi teszt, 1-2 zacskó eldobható törlőkendő stb. Igen, mosható pelenkára+törőkendőre váltottunk, egyrészt a hulladékcsökkentés miatt, másrészt már most látszik, hogy kb. 6 hónapos korára meg fog térülni a befektetés. Ráadásul a mosipelusok még a testvér(ek)nek is jók lesznek. Egyéni mérlegelés kérdése, hogy ki-mire költ (többet). Az én terhességem nem volt problémamentes, ezért a dokis rész ideális esetben lehet kevesebb. Kérlek, ha úgy döntesz, hogy megosztod a blogon, akkor név nélkül tedd ki. Köszönöm! (Upsz, ezt elrontottam. :) Na jó, csak vicceltem, úgyis tudta már mindenki, aki régóta olvassa a blogot, hogy egy dolog biztos: Lilit biztos nem Lilinek hívják.) Na, jöhetnek a hozzászólások. Kivéve a lehülyéző, kioktató és egyéb értelmetlen hozzászólások, mert azokat úgyis kitörlöm. Nektek mennyibe került és mit csináltatok másként? ================================================================================ #1926 Új autó helyett elég egy új gyerekülés? Dátum: 2019-08-28 07:51:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-auto-helyett-eleg-egy-uj-gyerekules/ Akinek kettőnél több gyereke van, az tudja, hogy alig van olyan autó, amibe belefér három gyerekülés hátra. Akinek pedig négy gyereke van, gyakran úgy érzi, jobban jár, ha inkább kisbuszt vásárol. Ákos is hasonló cipőben jár, igényelhetné is az új támogatást a nagyobb autó vásárlására, de olyan autó, amit szívesen meg is venne, még állami támogatással is túl drága. Azonban talált egy, a leírás alapján nagyszerű ülésrendszert, amit a mostani autó ülésébe behelyezve elszáll minden problémája. Azért ír, hátha más is jár hasonló cipőben, vagy van valaki, aki már használta a terméket és van tapasztalata akár pro, akár kontra. Az ülésrendszer neve Multimac, a legtöbb autótípusba rendelhető (mindenféle színben), leginkább az autó belső szélessége a mérvadó. Létezik három és négyüléses verzióban is, menetiránnyal háttal is be lehet szerelni a kívánt számú ülést, ha éppen csecsemő is utazna hátul. A fejtámlák típusa cserélhető és a biztonsági öv magassága is folyamatosan állítható, ahogy nőnek a gyerekek. A termék nem olcsó, típustól függően félmillió forint körül van az ára. Azonban ha hozzáveszed, mennyibe kerül három gyerekülés önmagában és mennyibe kerülne egy másik autó vásárlása (csak az átírás közel százezres tétel), mindjárt nem is olyan vészes. Főleg, ha nem szeretnél túl nagy autóval közlekedni és beparkolni a zsebkendőnyi parkolóhelyekre. A weboldalon beszerelőüzemeket ajánlanak, azzal a kiegészítéssel, hogy magad is megcsinálhatod, ha elég ügyes vagy. Jó lenne tudni, mennyire nehéz beszerelni az autóba az üléssort. (Beszerelési útmutató) Videó a termékről: Az ötlet jó, ha esetleg ismered a terméket, vagy másik, hasonló megoldást használsz, ami szintén megfelel az európai biztonsági elvárásoknak (aliexpresses dolgok nem érnek), akkor írd meg a tapasztalataidat a hozzászólásokban. Előre is köszönjük. ================================================================================ #1927 Hamarosan vége a kínai csomagoknak? Dátum: 2019-08-28 08:30:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hamarosan-vege-a-kinai-csomagoknak/ A kínai csomagok elöntik a világot, több százmilliónyi kínai kis csomag indul útnak havonta, gyakran egydolláros vackokkal, ingyenes szállítással. Ennek oka egyrészt a kínai állam támogatása, illetve a nemzetközi szerződések, ami lehetővé teszik a kínai csomagfeladóknak, hogy olcsóbban juttassák el a csomagjaikat Európa vagy Amerika államaiba, mint amennyit az ott élők fizetnek egy városon belül feladott ugyanolyan csomagért. A múltkor írtam Svédországról, aki egy egyszerű móddal megoldotta, hogy megállítsa a kínai árudömpinget. https://kiszamolo.hu/sved-megoldas-a-kinai-csomagokra/ Dénes írta meg, hogy az Egyesült Államokban is kiborult a bili, inkább kilépnek a nemzetközi postai szövetségből, mintsem tovább kelljen tűrniük a mindent elborító kínai csomagdömpinget. Persze ez kétélű fegyver lehet, mert így minden állammal külön kell megállapodniuk a levél- és csomagcseréről. Lehet, hogy a végén a többi állam miatt rosszabbul járnak. De ez már legyen az ő problémájuk. Kérdés, mikor fognak hasonlóan lépni az uniós államok is. Update: Legkésőbb 2021-től lesz nálunk vége a dömpingnek, ugyanis minden termék adó és vámköteles lesz értékhatártól függetlenül. Cikk erre.  Köszönjük a kiegészítést Reho-nak. Az erről szóló hírt például itt is olvashatod. Köszönjük a hírt Dénesnek. ================================================================================ #1928 Ez is a Revolut - az érem másik oldala Dátum: 2019-08-29 21:59:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-is-a-revolut-az-erem-masik-oldala/ Sokan nagy rajongói a Revolutnak, aminek a legnagyobb oka az olcsó pénzváltási lehetőség a Revoluton keresztül. Azonban ha valami olcsó, akkor annak mindenen spórolnia kell. Például a normális ügyfélszolgálaton. Nem csak a Revolutra igaz, de szinte az összes többi feltörekvő fintech cégre is, hogy ha problémád támad és nincs szerencséd, beleőszülhetsz, mire bármit el tudsz intézni. Mert az ügyfélszolgálat drága dolog, különösen a személyes ügyfélszolgálat. Ezt érdemes mindig szem előtt tartanod. Pénzügyi szolgáltatónál éppúgy, mint mondjuk egy fapados légitársaság esetében. (A példa kedvéért köthettem volna nagyon olcsó utasbiztosítást egy hasonló, szerintem gyakorlatilag csak online létező angliai cégnél, de eszem ágában sem volt. Majd pont akkor nem érem el őket, amikor a világ másik végén valamelyikünket baleset ér vagy kórházba kerül, meg majd egy angol virtuális céggel vitatkozhatok, ha valami panaszom támad, mert ők nem akarnak valamire fizetni. Inkább fizetek évi 8-10 ezer forinttal többet a család után és bármikor felhívok egy nagy biztosító magyar nyelvű asszisztenciáját, amit három csörgés után biztos felvesz egy élő ember, akár hajnalban is.) Minden banknak kötelessége beazonosítani az ügyfelet egy bizonyos összeghatár felett és nincs is ezzel semmi gond, a pénzmosás miatt van erre szükség. Azonban a Revolut ezt igen furcsán csinálja. Boldog-boldogtalannak megnyitja a számlát minden adategyeztetés nélkül, majd egy teljesen váratlan pillanatban zárolja a hozzáférésedet és utána pisloghatsz, mint hal a szatyorban. A zárolást követően olyan dokumentumokat kér be, amikhez joga se lenne, mint a fizetési papírjaid meg a bankszámla-kivonatod. Miért is? A személyim miért is nem elég neki? Főleg, hogy csak bankkártyáról vagy bankszámláról tudom feltölteni a Revolut számlámat, ergo készpénz mosása egyáltalán szóba sem tud kerülni. Ha szerencséd van, hamar visszaállítják a számládat. Ha nincs? Nos, akkor így jártál. Panaszkodni nincs nagyon hol és kinek. Akkor várj türelmesen. Szóval ez az érem másik oldala, ezt tartsd szem előtt. Olcsó húsnak sajnos tényleg híg a leve. Amivel nincsen baj, ha tudsz róla és felvállalod ezeket a kényelmetlenségeket a kedvező díjakért cserébe. A Revolut vállalkozói számla is jó dolog, ha havi 2-3 bejövő tételed van, de egy komoly cég komoly számlaforgalmát nehogy rábízd egy virtuális cégre. Update: Sokan írják a hozzászólásokban, hogy nekik nincs bajuk és különben is, Feri a balek, hogy nem tudja, hogyan lehet kicselezni a botokat és élő emberrel beszélni. Felteszem a kérdést, honnan kellene tudnia és egyáltalán miért kell cselezni, ha segítségre van szükségem? Miért nem akarja a cég, hogy mindenki eljusson élő emberhez és miért nem fontos neki, hogy minden panaszt és problémát minél gyorsabban megoldjon? Miért nincs a cégnek százezernél is több magyar felhasználó után magyar nyelvű weboldala és ügyfélszolgálata? (Tényleg akkora hanyatt esés lenne egy weboldalt és néhány dokumentumot lefordítani magyarra? Egy egyetemista százezer forintért megcsinálná és ebben már a weboldal szerkesztése is benne lenne.) Miért nincs magyar nyelvű ügyfélszolgálat Budapesten, ahová szükség esetén be lehet menni és normálisan kezelik az ügyfelek panaszait? Hogy miért? Mert pénzbe kerül. Sok-sok pénzbe. Ezért tud olcsó lenni a Revolut, de ez is az árnyoldala. Ettől még használjuk és szeretjük, de erről érdemes tudni. Egyébként meg ez a random letiltás dühítő, értelmetlen és érthetetlen. A Transferwise-nál kaptam egy értelmes levelet, hogy kedves ügyfél, a törvények miatt ezer euró felett be kell téged azonosítani. Ezt az utalást még elküldjük(!!!), de lécci ezt és ezt töltsd fel, mert egyébként nem tudunk továbbra szolgáltatni neked. A Paypal írt egy levelet, hogy ha készen állok, akkor ő most levesz a számlámról száz forintot, írjam be az online banki felületről a levonásnál megjelenő négyjegyű kódot. Szóval lehet ezt értelmesen is csinálni, nem úgy, hogy az egyik vásárlás közben egyszer csak meghal a kártyám néhány napra vagy hétre. Feri is pórul járt a Revoluttal, következzen az ő levele. Rendszeresen olvasom a blogot, köszönet érte. Itt ismertem meg a Revolut kártyát és használtam cirka 3 hónapja nagy örömmel, idehaza és külföldön egyaránt. Még a fiamnak is beszereztünk egyet, ami remekül működött például Angliában, az app lehetővé tette hogy real time lássuk hol költ, van-e elég pénze. Szóval alapvetően egy nagyon elégedett Revolut használó voltam egészen a tegnapi napig. Egy pizzát vettem volna egy plázában ahol egyébként rendszeresen vásárolok, a kártya visszautasításra került. Gyorsan kifizettem készpénzben, majd megnéztem az appban hogy mi lehet a gond. Az appba belépve az accountom adatai helyett a következő üzenet fogad: "Szükségünk van néhány további adatra Bocsánatot kérünk a kellemetlenségért, de mielőtt újra működhetne minden, egy kicsivel több információra van szükségünk. A folyamat felgyorsítása végett készülj fel rá, hogy el tudj küldeni pár egyszerű igazoló dokumentumot, például a havi munkabér elszámolásodat vagy a banki kivonatodat. Ne aggódj, mindent titokban tartunk, amit elküldesz" Egyetlen lehetőségem van, egy "Csevegés velünk" gomb, ami egy chatbottal történő beszélgetést kezdeményez. 24 órája bármilyen kérdést teszek fel, hogy pontosan mi történik, mégis milyen dokumentumokat küldjek el egy bot válaszol valami véletlenszerü szabvány üzenettel (aminek van vagy köze a kérdéshez, vagy nincs), de még bot létére is van hogy fél órát kell várni a válaszra - gondolom ezzel próbálják még élethűbben eljátszani hogy valójában egy élő emberrel beszélek... A válaszok egyébként kb annyiról szólnak hogy a számlám zárolva lett, mert gyanús volt, de semmilyen egyéb tájékoztatást nem áll módjukban adni, se azt hogy miért, se azt hogy kb meddig várjak, se azt hogy egyáltalán elkezdtek e ténylegesen vizsgálni már valamit vagy csak le lettem zárva azt kész. Próbáltam őket telefonon is elérni, sikertelenül, fel se vetté vagy csak rögzített üzenet. A neten kutakodva érdekes cikkeket találtam (revolut account lock a gugliban), ahol tömegével írnak hasonló esetekről, és a legrosszabb hogy mindenki teljesen tehetetlen, a Revolutot elérni nem lehet, jelenteni őket tisztességtelen eljárásért szintén nem egyértelmű hol lehet. Konkrétan most nekem sincs ötletem, mit lehet kezdeni velük. Furcsa az egészben hogy bűnösnek vagyok titulálva bármilyen bizonyíték nélkül, hogy a Revolut elérhetetlen, hogy milyen alapon kérnek tőlem banki bizonylatokat MÁS bankszámláimról, vagy akár a fizetésemről... Egy viszonylag friss cikk arról, hogy egy Londonban élő újságíró hogyan NEM tudta elérni a Londoni székhelyű revolutot egy hasonló esetben.... https://www.zdnet.com/article/revoluts-clumsy-automated-fintech-bank-compliance-results-in-frozen-accounts-and-lack-of-customer-service/ Most hogy nagy dirrel-durral elindult az üzleti vállalkozói számla, érdekes lehet egy vállalkozást futatni úgy, hogy esetleg minden indok nélkül a számla meghatározatlan ideig elérhetetlenné válik, a megoldás kezdeményezésének lehetősége nélkül.... ================================================================================ #1929 Ki tudja, hol áll meg? Dátum: 2019-08-29 23:14:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-tudja-hol-all-meg/ A forint új rekordot döntött csütörtökön, még soha nem volt ennyire gyenge. A 332-forintos euró árfolyamtól csak egy hajszál választotta el. Egyre több a turbulencia a világon, ilyenkor a befektetők a forinthoz hasonló feltörekvő devizáktól is igyekeznek megszabadulni. A forint alapkamata a legalacsonyabb a régióban (cseh korona 2%, zloty 1,5%, román lej és horvát kuna 2,5%), így nem csoda, hogy a forint különösen nagyot gyengült. A nemzeti bank az inflációra mutogat, hogy azzal neki nincs problémája, így egyelőre nem várható kamatemelés, ami erősítené a forintot. Ha tovább nő a bizonytalanság a piacon, akkor további forintgyengülés is jöhet még. ================================================================================ #1930 Aegon Smart Casco 2. Dátum: 2019-08-30 13:05:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aegon-smart-casco-2/ Írtam egy bő éve az Aegon Smart Casco-ról, aminek lényege, hogy az alapján fizetsz díjat, mennyit használod az autót. Az alapdíj 2 Ft/óra, álló helyzetben 1-3 Ft a óradíj, ekkor lopáskár és ismeretlen rongálás, nyestkár és egyebek után térít csak a biztosító. https://kiszamolo.hu/aegon-smart-casco/ Elindulásnál neked kell bekapcsolni egy telefonos appban a mozgás állapotot, ez Budaörsön egy ötéves Fordra óránként 65 Ft-ot jelent. Aztán ha megint megálltál, visszakapcsolsz álló módra és újra 2 Ft lesz a díjad. Minél kevesebbet használod az autódat, annál olcsóbb lesz a havi díjad. Az egyetlen, bár komoly macera, hogy mindig neked kell kapcsolgatni a két üzemmód között kézzel. Ha elfelejtetted időben aktiválni a mozgó üzemmódot és 500 méternél messzebb kerültél az eredeti helyzetedtől, a következő 15 percben nem fog fizetni a biztosító, ha kár ér. Amiért újra írok róla, hogy Joe tett fel egy érdekes kérdést. Mi van akkor, ha soha nem aktiválom a mozgás üzemmódot? Akkor havi 2870 forintért van egy lopáscasco-d, kiegészítve opcionális nyestkárral és álló autóban más által okozott kárral. (Összehasonlításul, egy másik biztosítónál egy 2 milliós lopáskár 20% önrésszel évi 10.500 Ft. Nagyobb térítést vagy kisebb önrészt nem is lehet kérni.) Egyszerű megkötni és drágább autónál még olcsó is egy budapesti, Pest megyei , A0 vagy akár még rosszabb bónuszbesorolású lakosnak. Ha pedig nagy a kárlehetőség (havas út, ónos eső, túl nagy forgalom, ismeretlen város, éjszakai vezetés, stb.) bármikor aktiválhatjuk a mozgó autó üzemmódot is. Megnézve a feltételeket, a tulajdonos felelőssége váltani az álló és mozgó üzemmód között. Viszont azt is mondja, hogy "Álló autó üzemmódban a Biztosító kockázatviselése kizárólag az „Álló autó” üzemmód alá tartozó alapbiztosítási kockázatokra és – a Szerződő által választott és a káresemény időpontjában bekapcsolt állapotú – „Álló autó” üzemmód alá tartozó kiegészítő biztosításokra terjed ki." Így az értelmezésem szerint az álló autóhoz tartozó térítés minden esetben fenn áll, függetlenül attól, hogy a lopás az utolsó aktiválástól 100 kilométerre történt. Ha így van, sok fővárosi embernek lehet egy viszonylag olcsó, előre fizetett lopáscascoja, amit rossz közlekedési körülmények között bekapcsolhat, mint normál cascot is. Szerintetek megáll-e a dolog? Ha van ilyen szerződésed, milyen tapasztalatod van vele? ================================================================================ #1931 Lakóautó második rész: mennyibe került az a három hét a valóságban? Dátum: 2019-09-03 14:30:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakoauto-masodik-resz-mennyibe-kerult-az-a-harom-het-a-valosagban/ Nemrég kibéreltünk egy lakóautót néhány napra, hogy kipróbáljuk. Utána meg is írtam a tapasztalataimat ebben a cikkben. https://kiszamolo.hu/lakoauto-a-svajci-bicska/ Természetesen megkaptam a magamét, hogy semmit nem értek az egészből, azért írok ilyeneket. Mert a szabadság, a függetlenség és az életérzés. Laci azért ennél többet is írt, leírta, mennyibe került nekik a háromhetes nyaralásuk lakóautóval, amiről éppen most jöttek vissza, csak hogy lássam mennyire megérte és milyen csodálatos, hogy oda mennek, ahová és amikor csak akarnak. (Ezek az ő kifejezései voltak, nem az enyémek. Arról próbált meggyőzni, mi a jó a lakóautóban szerinte.) Röviden a lényege: Olaszországot járták be (Padova-Bologna-Róma-Siena stb.). Megálltak mindig a város szélén egy camperben, ami átmenet egy kamionparkoló és egy kemping között, a lakóautók ott tudnak vizet és áramot vételezni. Innen mentek be tömegközlekedéssel vagy néha taxival a városba és mennyire jó volt, hogy akkor álltak tovább, amikor csak akartak. Nem kellett semmit előre eltervezni és a többi. Össze is szedte a költségeket, ami a lakhatással összefüggésben merült fel (camperdíjak, tömegközlekedés, s ő valamiért idevette az üzemanyagot is.) S itt jön a lényeg, idézem a levelét: "Összesen 1.467 EUR (469.440,- HUF @ 320HUF/EUR) – ez napi 22.354,- HUF. A lakóautó sajátom, nyilván nincs értelme az árát leosztani. Ha tíz év múlva is használom, akkor az ára egytizede vetül erre az utazásra. Te sem számolod bele az autód vételárát, amikor elutazol vele Horvátországba az apartmanhoz. Mindezért kaptunk hárman, kutyával egy 21 napos utazást," Ez egy annyira gyakori tévedés, hogy úgy gondoltam, érdemes írni róla és kiszámolni, mennyibe is került ez az utazás a valóságban. Ezt elkövetik magánemberek, de üzletemberek is (Egy tanulságos cikk: Jövedelmező a vállalkozásod?) Laci első hatalmas tévedése, amikor úgy gondol a lakóautójára, hogy az a sajátja, ami már meg van véve, így nincs értelme figyelembe venni annak a költségét, hiszen ha autót vesz és azzal megy, az is ugyanaz. Nem, egyáltalán nem ugyanaz. Ugyanis akkor lenne ugyanaz, ha csak azért vennék és tartanék fenn egy személyautót egész évben, hogy évente egyszer három hétig használjam és elmenjek vele nyaralni, ahogy ő teszi azt a lakóautójával. Ha egyébként is van személyautóm, amit egész évben használok, akkor csak arra a három hétre és az útra jutó költségekkel kell számolnom. S de, nagyon is sok értelme van leosztani a lakóautó költségeit minden egyes napra, mert akkor kapjuk meg a nyaralás valódi költségeit. Milyen költségek merülnek fel? A használtautó hirdetéseket böngészve, azt látjuk, hogy a bontószökevény lakóautókat árulják 5 millió forint körül, a 10-12 éves lakóautók 8,5 milliónál kezdődnek, de ott még nem merik odaírni a futott kilométert, ezek jellemzően kölcsönzőből levetett autók, olyan futásteljesítménnyel, hogy évente akár többször is megkerülhették volna a Földet. Mivel 10 évig akarja megtartani, tételezzük fel azt, hogy Laci egy 10 éves, 10 milliós lakóautót vett, amit tíz év múlva elad majd 6 millióért. A leveléből az derül ki, hogy ebben a három hétben használja csak az autót. (Ha télen is elmenne mondjuk két hétre síelni vele, akkor a fix költségeket nem 3 hétre, hanem 5 hétre kell leosztani.) A legegyszerűbb kérdés az értékvesztés, 10 év alatt 4 millió forint, vagyis 400 ezer forint évente. Ez akkor évi 21 nap alatt 19.047 forint naponta. (A pénz időértékétől most eltekintünk az egyszerűsítés miatt.) A lakóautó-vásárlás helyett Laci úgy is dönthetett volna, hogy ezt a pénzt berakja állampapírba és inkább a kamataiból nyaral csak. Mivel lemondott 10 millió forint évi 495 ezer forint kamatáról, csak azért, hogy vegyen inkább helyette egy lakóautót, ezért ezt a veszteséget is hozzá kell adnia a nyaralás költségeihez. Az évi 21 nappal ez naponta 23.600 forint további veszteség vagy költség, ahogy tetszik. (Csak akkor ennyi, ha minden évben el is költi ezt a pénzt. Ha nem tenné, a kamatos kamat miatt tíz év alatt 6,21 millió forintot bukna a lakóautó vásárlásán, mint elmaradt kamat, igaz, inflációval ezt korrigálni kellene.) Ez annak a vesztesége, hogy megvette a lakóautót és abban áll a pénze és nem állampapírban, ahol kapna rá kamatot. Ez ugyanolyan valóságos kiadás, mint az értékvesztés miatti elvesztett pénz. Az autót át kellett íratni a nevére, ez önmagában egy százezres tétel, 10 év alatt évi 10 ezer. Ha letérkövezett az udvaron 40 négyzetmétert és rakatott egy tetőt a lakóautó fölé, hogy ne süsse a nap és essen rá az eső egész évben, annak a költségét is hozzá kell számolni a lakóautóhoz, mert anélkül ez a kiadás sem merült volna fel. Gumicsere 10 év alatt másfél vagy két alkalommal, a lakóautó három akkumulátorának cseréje, az autó karbantartása, mind motorikusan, mind a lakórészben, adó, kötelező biztosítás és még ezer másik kiadás nagyon alsó hangon évi 100-150 ezer forint, de a valóságban ennél valószínűleg sokkal több. A legoptimistább költséggel számolva, évi 100 ezer forinttal 21 napra visszaosztva közel ötezer forint naponta. Ennyi számolásból is látszik, hogy az a 22 ezer forintos napi költség a valóságban inkább 75 ezer forint. S csak akkor ennyi, ha komoly szervizköltség vagy javítanivaló nem merült fel az autóval 10 év alatt. Amire kicsi az esély. Ennyiért pedig nagyon sok hotelbe el tudna menni az ember, ahol már ellátást is kapna, nem csak szállást. S ezzel semmi baj nincs, ha azt mondom, hogy akkor is lakóautóval megyek, ha ennyibe kerül naponta. Csak tudjak arról, hogy a valóságban bizony ennyibe kerül naponta. Nézzünk meg egy alternatívát, hasonló kötetlen nyaralás előre tervezés nélkül. A saját meglévő autómmal megyek, amit egyébként is használok egész évben, tehát adott. De bérelhetek is egy szintén 10 éves autót napi 7-8 ezer forintért, ha nincs saját autóm. Semmit nem tervezek meg előre, mert én is szabad akarok maradni. Minden városban eldöntöm, meddig akarok maradni, ezért Airbnb lakásokat keresek másnapra. Mondjuk Bologna-ba mennék másnap. Amint látszik, a rövid határidő ellenére van elérhető olcsó szállás viszonylag bőven. (A kép augusztus közepén készült az AirBnb oldalán, kétnapos ott tartózkodást megadva három főre.) Ha maradnék még Bolognában, újra kiveszek még egy-két napra szállást, ha nem, a következő célállomáson keresek új szállást holnapra. A belvárosban lakom, nem a városszéli murvás parkolóban, egy normális lakásban, amihez képest a legtágasabb lakóautó is csak egy lakájosan berendezett lift kényelmét tudja adni. Nem kell buszoznom és taxiznom a belvárosba, hiszen ott lakom, egyedül arra kell vigyáznom, hogy ne fizetős övezetben parkoljak napközben. A személyautóm kevesebbet fogyaszt, olcsóbb rá a pályamatrica és bárhová el tudok vele menni, ahová egy behemóttal nem. S a legszebb az egészben, hogy ha az egész nyaralás nem is, de a három hét szállása akár teljesen kijön abból a 10 millió forint kamatából, amit állampapírba fektettem és nem lakóautóba. (Update: bár nem akartam kiszámolni, de sokan a hozzászólásokban talán ezt hiányolták, nézzük meg, így mennyibe kerülne a nyaralás. Igazából nincs értelme az összehasonlításnak, hiszen teljesen más kategória, az egyik sokkal kényelmetlenebb, de sokaknak kalandosabb, a másik kényelmesebb, de kevesebb izgalommal. Napi 7.500 forintból autó bérlek, mert autóm sincs. (Saját autóval nyilván olcsóbb lenne, de így egyszerűbb a számítás.) A szállás legyen napi 23 ezer forint. Az üzemanyag-költség napi bontásban 3-3.500 forint autótól függően. Tehát napi 34 ezer forint. Talán még pályamatrica, egyéb apróságok, legyünk bőkezűek, napi 40 ezer forint.) Szeretném hangsúlyozni, hogy a lakóautózás is egy hobbi, s mint a legtöbb hobbi, sokba kerül. Ezzel semmi baj nincs és sokan tényleg élvezik a lakóautózást. Amit írtam, nem azért írtam, hogy bárkit megszóljak. Azonban érdemes tisztában lenni vele, hogy mennyibe is kerül egy-egy hobbi és hogy a költségek nem állnak meg ott, hogy kifizettük a camper vagy a kemping költségét. Az a legkisebb kiadás a nyaralás során. Érdemes tudni arról, hogy bizony a lakóautózás napi költsége veri a közepesen drága hotelek díjait, ha évente csak néhány hetet használjuk azt. Ha tisztában vagyok a valós költségeivel és még ennyit is megér nekem s nem a nyugdíj-megtakarításom helyett hanem mellette tudok költeni erre a hobbira, miért ne tenném. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1932 Zöldségchipset valaki? Dátum: 2019-09-05 08:00:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zoldsegchipset-valaki/ Minap az Auchanban vettem egy zöldségchipset, a változatosság kedvéért most egy újat választottam az ismertek helyett. Aki nem ismerné ezeket, szeletelt szárított zöldségek (cékla, répa, zeller, paszternák, stb.), chips formátumban. A csomagolása vonzó volt és sokat is ígért, róla van szó: Répa, cékla, brokkoli. Az első kettő gyakori összetevője ezeknek, a brokkoli új volt, de adjunk neki egy esélyt. A formája gyanús volt, hogy nem szeletelt zöldség szárítva. Az íze még gyanúsabb volt. Vettem a fáradságot, sajnos csak utólag, hogy megnézzem, miből is van tulajdonképpen. A szokásos bolha betűk, amiket az üzlet gyér megvilágításában aligha olvasol el, ha már elmúltál 30, összetevők vagy 15 nyelven, apró betűkkel, ahogy azt kell. A magyar megnevezése az apróbetűben: Sült zöldséges bio snack. Burgonyakeményítő 51%. Hoppá, erről nem volt szó. Következő legtöbb alkotóelem kukoricaliszt. Na, erről sem volt szó sehol. Ezek valahogy lemaradtak a képről, de a szövegről is. Majd bizonytalan mennyiségű napraforgóolaj, újra burgonya, de most pehely, 9%, majd cukor, só, maltodextrin keveréke, zöldség még mindig sehol. Legvégül 4, azaz négy százalék zöldséget is tartalmaz a termék. Hát bizony csúnyán átvertek. Ez közönséges burgonyachips, abból is a leghitványabb fajta, ami keményítőből és nem burgonyából készült, némi zöldséges ízesítéssel. (A németnél nem mertek mást ráírni a valóságnál, de itt is csak az apróbetű-tengerben tört rájuk az őszinteségi roham: Kartofelsnack mit Gemüsegeschmack. A többi nyelvnél a magyarhoz hasonló hazugság finom ferdítés van, már amennyire értem. Mintha kicsit jobban félnének a német fogyasztóvédelemtől, mint a többi ország hasonló hivatalától.) Persze ügyesen csinálták, sehol nem mondták, hogy ez tényleg zöldségből lenne, de azt sem, hogy nem. Drágábban adják, mint a valódi zöldségchipseket és telerakják zöldséggel a csomagolást, azt azonban elfelejtették megemlíteni, hogy a zöldségek csak ízesítések, a terméknek semmi egyéb köze nincs hozzájuk. A "vegiee" jelenthet zöldséget is, de azt is, hogy vegetáriánus. Így a termék megnevezése jelentheti azt is, hogy zöldség-snack, de azt is, hogy vegetáriánus snack. Ügyes, na. Mondjuk miért is gondoltam 629 forintért, hogy majd valami normális dolog lesz a zacskóban? (500-600 forintért az Aldiban, Lidlben valódi, sőt az Aldiban szintén bio zöldségchipset árulnak, 100 grammos kiszerelésben. Így már a kifejezetten magas ár miatt is hihette azt az ember, hogy valódi dolgot kap egy 85 grammos zacskóban.) A tanulság? Akkor is olvass el minden termék összetevőjét az üzletben, ha hangyabetűkkel írják rá az információkat. Mert a csomagoláson keresztül csúnyán becsaphatnak, olyat sugallva a termékről, amihez semmi köze. A másik, hogy te már ne vásárolj belőle, elég, ha engem bepaliztak. :) Még mielőtt valaki megemlíti, igen, tudom, hogy otthon is lehet szárított zöldséget csinálni és még olcsóbb is. Most is van itthon házi készítésű szárított zöldség. Csak éppen én nem vagyok mindig itthon. Kapcsolódó cikkek: https://kiszamolo.hu/olvasd-el-mit-veszel/ https://kiszamolo.hu/bevasarlas-mit-jelent-a-felirat-a-termeken/ ================================================================================ #1933 Az új állampapírok is lehetnek adókötelesek Dátum: 2019-09-05 22:02:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-uj-allampapirok-is-lehetnek-adokotelesek/ Az új állampapírok csak akkor kamatadó-mentesek, ha nem TBSZ számlára veszed őket. Ha arra vetted és a számlát feltöröd idő előtt, akkor az új állampapír is adókötelessé válik. Ezt érdemes tudnod. Köszönjük Krisztiánnak a hírt. ================================================================================ #1934 Változások szeptember 14-től Dátum: 2019-09-06 08:00:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozasok-szeptember-14-tol/ Hamarosan életbe lép a PSD2 uniós direktíva, ami némileg megváltoztatja az életünket. Az egyik legfontosabb a kétfaktoros azonosítás online vásárlásoknál. Unión belül kevés lesz, ha csak a kártyán található CVC kódot adod meg, mint eddig, valami más azonosítás is fog kelleni. Jó eséllyel SMS vagy valami mobilalkalmazásos azonosítás. Paypassos vásárlásnál minden öt vásárlásból legalább egynél el kell kérni a PIN kódot is, akkor is, ha minden vásárlás limit alatti. Illetve külső szolgáltatók mostantól hozzáférhetnek a bankszámlád adataihoz, ha erre felhatalmazást adsz nekik. Lesz, aki csak az információhoz kér hozzáférést, lesz aki fizetést is lebonyolíthat a számládról. (Jó esetben a te kérésedre. :) ) Én a magam részéről erősen elgondolkodnék, kinek adok hozzáférést akár csak az adataimhoz is, nemhogy fizetést indíthasson, amikor csak szeretne. De ez csak az én véleményem. Röviden, lesznek változások, ne lepődj meg, ha macerásabb lesz online vásárolni vagy paypass-szal fizetni. ================================================================================ #1935 Merre tovább? Dátum: 2019-09-09 11:28:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/merre-tovabb/ Nagyon sok olyan eset van, amikor egy házaspár felismeri, hogy az anyagi életüket rendbe kell tenni, mert nem költhetik úgy a pénzt és halmozhatják fel az adósságot, mint addig. Ilyenkor pozitív esetben egyetértésre jutnak a célt illetően és először kisebb, majd nagyobb lépésekben elkezdik megváltoztatni az anyagi életüket és az ahhoz való hozzáállásukat. Eladják a hitelből vett autót és ha mindenképp kell nekik autó, vesznek egy öreg példányt, ami még éppen kiszolgálja őket. Elkezdik írni a költéseiket és amit csak lehet, visszavágnak, először kis lépésekben, majd egyre radikálisabban. Lemondanak a nyaralásról és a társasági életről is, ha az pénzköltéssel jár. Túlórát és másodállást vállalnak, hogy minél több bevételük legyen, amit a hitelek törlesztésére tudnak fordítani. Ahogy egymás után futnak ki a hitelek, egyre több pénzük marad a továbbiak idő előtti kifizetésére. Ha minden jól ment, a történet vége az, hogy kifizették az összes adósságukat, megszabadultak az anyagi terhektől és végre egyenesbe kerültek, mert többet keresnek, mint amit elköltenek. Megvan a 6-12 havi vésztartalék is és gyűlik a megtakarítás a befektetési számlán. Azonban ilyenkor merül fel a kérdés, merre tovább? Mi történik akkor, ha az egyik fél továbbra is ragaszkodik a szoros költségvetéshez, hallani sem akar hitelről, étteremről, nyaralásról, sőt még gyereket sem akar vállalni, mert az túl sokba kerül? Inkább továbbra is túlórázik, hogy gyűljön a megtakarítás és nőjön az anyagi háttér. Először az autó lecserélése miatt túlórázik, aztán a konyha felújítására hajt, majd egy újabb és újabb cél lesz a fontos. Miközben a másik fél szenved, mert bár már nincs hitelük és ezért vállalta is az átmeneti lemondást, de most már életük sincs. Nem járnak sehová, nem csinálnak semmit, nem töltenek együtt időt. Ilyenkor teljesen jogosan érzi úgy a másik fél, hogy nem ezért házasodott meg. Ez nem házasság, hanem két ember egymás mellett élése. A legnehezebb pont pedig a gyerekvállalás megtagadása vagy halogatása. Gyereket az ember az életének egy nagyon szűk idősávjában tud vállalni, az ideális idő pedig még ennél is sokkal szűkebb tartomány. Az ilyen kapcsolatnak garantáltan szakítás lesz a vége és ilyenkor szokott jönni a másik fél, hogy egyrészt ő csak kettejük anyagi biztonságáért csinált mindent, másrészt semmi előjele nem volt a dolognak, hirtelen jött, mint derült égből a villámcsapás. Vannak akaratos és konok emberek, akikkel nem lehet beszélni. Ő mindent eldöntött és még vitázni sem lehet vele, hogy az álláspontját megváltoztassa. Ezért a másik fél már fel is adja, mert rájön, hogy értelmetlen minden vita. Azonban a nyomás folyamatosan nő a fazékban és mivel nincs rajta szelep, egyszer menthetetlenül felrobban az egész. Ne tévesszen meg, a vita hiánya nem egyenlő az egyetértéssel. Az, hogy már odáig süllyedt a párkapcsolatod, hogy a fafejűséged miatt a másik mindent rád hagy, mert értelmetlen veled a konfliktus, az nem azt jelenti, hogy minden rendben van. Sőt. Váljon gyanússá, hogy komoly gond van a gépezetben, ha mindig mindenki mindent rád hagy. Kedves párok, ha nem szeretnétek ti is a válások számát gyarapítani, üljetek le gyakran beszélgetni és bátran mondjátok el a saját álláspontotokat és ne nyugodjatok addig, amíg a másik fél is nem tesz ugyanígy. Ne hidd el neki, hogy minden a legnagyobb rendben, ő már mást nem is szeretne, neki elég mindaz, amit kap az élettől. Ha pedig nem egyezik az, amit szeretnétek (erre nagyobb az esély, mint hogy mindketten ugyanazt akarjátok), akkor a kulcsszó a kompromisszum. Engedjen mindkét fél, az egyik a nagycsaládos elképzeléséből, a másik a gyerektelenségből, az egyik a mauritiusi nyaralásból, a másik a nyaralás teljes hiányából, az egyik abból, hogy éjjel-nappal együtt legyenek, a másik a túlórákból és így tovább. Ne fájjon, ha lassabban gyűlik a pénz, ha semmivé válik az álmod a nagy budai házról, csak mert a másik nyaralni akar menni és több időt tölteni veled, mert mindezeket a hajadra kenheted, ha nem lesz kivel megosztanod a böszme házadat. Az egyik legnagyobb érték az életedben a jó párkapcsolat, mégis a legtöbb ember hamarabb mond le erről, mint az autójáról vagy a hobbijáról. Kedves párok, mi lenne, ha mostantól minden hónap első vasárnapján átbeszélnétek ezeket a dolgokat? (Látjátok, kaptatok majdnem egy hónap haladékot, hogy legyen időtök felkészülni. :) ) Ki mit szeretne és miért és próbáljátok megérteni a másik motívumait is. S nem kell vele egyetérteni, elég, ha megteszed, amit kér. Ahogy a mondás tartja, az engedelmesség ott kezdődik, ahol az egyetértés véget ér. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1936 Hitelből állampapír Dátum: 2019-09-10 09:45:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelbol-allampapir/ Megjelent néhány újságcikk, miszerint a gazdagok hitelből vesznek állampapírt, ami miatt ez most a közbeszéd tárgya lett, ezért kértétek ti is, írjam le, mi is ez a trükk. A dolog nem új keletű, a bankok már régóta csinálják ezt a prémium állampapírral, össze is rúgták a port az állammal emiatt. (Ugyanúgy, ahogy már lassan tíz éve létezik prémium magyar állampapír, azonban az emberek 95%-a most jött rá arra, hogy jó kamatot lehet kapni az Államkincstárban is. Csak mert megjelent egy új állampapír és elkezdtek róla beszélni az emberek. Aki akart, közel ilyen kamat mellett eddig is be tudott fektetni pénzt hasonló kamattal ugyanott.) A lombardhitel lényege, hogy a bank valamilyen értékpapír fedezete mellett ad kölcsön pénzt. Ez lehet részvény, kötvény, bármi. Így állampapír is. Tehát ez egy fedezett hitel, csak itt nem ingatlant ajánlok fel fedezetnek a banknak, mint a lakáshitelnél, hanem bármikor pénzzé tehető állampapírokat, vagy egyéb értékpapírokat. A bank kölcsön ad valakinek lombardhitelként pénzt mondjuk 2%-os kamatra, aki ebből állampapírt vesz 4,95%-os kamatra és ez lesz mindjárt a fedezete is a hitelnek. A bank nyer azon, hogy kockázat nélkül (ott van a fedezet nála) kölcsönadott olyan pénzt 2% kamat mellett, amit egyébként állampapírban csak 0-1%-ra tudna tartani, az ügyfél pedig ingyen kapott közel 3% kamatot a semmire. A banknak az is jó, ha az ügyfél nem fizet, mert akkor lesz a hiteléért cserébe rengeteg jól kamatozó állampapírja, amit ő egyébként nem vehetne meg, mert ezeket csak a lakossági ügyfelek vehetik. Ennyi az egész. A lombardhitelnél a lejárat és a kamatperiódus számít, mert 5 év alatt sok minden történhet a kamatokkal. Ettől eltekintve egyik félnek sincs túl sok kockázata a dologban. ================================================================================ #1937 Újabb forint mélypont. Mi az oka? Dátum: 2019-09-11 12:53:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-forint-melypont-mi-az-oka/ A forint újabb negatív rekordot döntött meg, sokkal jobban gyengül, mint a régió többi devizája. Sokan kérdezik, mi ennek az oka. Néhány képben elmesélem a legfontosabb dolgokat. :) A cseh korona alapkamatának változása: A cseh maginfláció 2,3%, 10 éves állampapír hozama 1,3% Román lei alapkamata: Román maginfláció 3,1%, 10 éves állampapír hozama 4,3% Horvát kuna: Horvát maginfláció 0,9%, 10 éves állampapír 0,58% Magyar alapkamat: Maginfláció mértéke: 3,7%. 10 éves állampapír hozama: 1,8% Lengyelország: alapkamat 1,5%, maginfláció 2,2%, 10 éves állampapír hozama: 2,17% A régióban a legalacsonyabb a magyar alapkamat, miközben a legnagyobb a magyar maginfláció és az állampapírokon elérhető hozam is az egyik legalacsonyabb. Így a magyar forint és a magyar állampapír kínálja az egyik legnagyobb negatív hozamot. A növekvő béreknek is köszönhetően az elmúlt három évben az import sokkal dinamikusabban nőtt, mint az export, vagyis egyre több devizát kellett venni forintért, ez is a forint gyengülését okozza. A nemzetközi befektetők félelme sem szokott soha jót tenni a feltörekvő devizáknak, amilyen a forint is. Márpedig aggódni újra van miért az egész világon. Röviden főleg ezért kezdett el gyengülni a forint. A jegybank egy tollvonással megállíthatná a folyamatot, ha akarná, elég lenne az alapkamatot a többi környező deviza szintjére visszaemelni. De úgy tűnik, nem akarja, mert az infláció még a tolerancia-sávban van, ráadásul az elmúlt hónapokban némileg csökkent is. Ez van most. Hogy mi kényszeríti ki a változást, vagy lesz-e változás egyáltalán, azt még nem tudjuk. ================================================================================ #1938 Megélni day trade-ből Dátum: 2019-09-12 10:27:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megelni-day-trade-bol/ Lépj ki a munkahelyedről, hiszen némi energiabefektetéssel és tanulással könnyen meg tudsz élni, csak meg kell tanulni azokat a technikákat, amik a daytrade-ezéshez, vagy a forexezéshez kell. Igen, először nagyon riasztó a piac, amíg nem értesz hozzá. De kellő türelemmel és a mozgások megismerésével és felismerésével könnyen tudsz akár jelentős bevételre is szert tenni. Kezdd el kicsiben, munka mellett, majd ahogy beletanulsz, akár a munkádat is ott hagyhatod, mert többet keresel daytrade-del vagy forexezéssel, mint most a fizetésed. Valahogy így szólnak a reklámok, amik arra akarnak rávenni, hogy valamilyen tőzsdei játékba beugorj. Ingyen megtanítunk neked mindent, ami ahhoz kell, hogy meggazdagodj, mert mi ennyire önzetlen és jó fejek vagyunk. Márton küldött át egy tanulmányt, ami vette a fáradságot és megnézte, a valóságban mennyire gazdagodtak meg a daytradező tömegek. A valóságban nincs nehéz dolguk, csak a jövőt kell eltalálniuk, illetve a direkt erre szakosodott számítógépek algoritmusait (úgynevezett High frequency traders) kell megverniük kézzel. 19,6 ezer embert követtek a legelső lépésüktől két éven át. A csak egy napig daytradezők viszonylag nagy tömege hagyta abba pozitív eredménnyel a próbálkozást, csak kicsit több, mint 70%-uk bukott a dolgon. Ez nagyon jó eredmény, mert a 2-50 napig próbálkozók között már fele ennyi a nyertesek aránya. Minél tovább játszott valaki, annál nagyobb volt a vesztesek aránya. A 300 napig kitartóaknál már csak 3% volt az, aki pozitívan zárta az időszakot. Minél többet tanult valaki a piacon élesben, annál többet vesztett a számok szerint. Ennyit arról, hogy idővel mindenki megtanulja a szakmát, ha kitart. A 300 napig kitartó emberből mindössze 17 fő volt az, aki a brazil minimálbérnél többet keresett a daytrade-del és mindössze 0,5%-uk keresett többet, mint egy bankfióki alkalmazott. Ha tudsz hasonló felmérést forexezésről vagy bináris opciókról, linkeld be, de csodálkoznék, ha ott más számok jönnének ki. Hát ennyit arról, hogy te ebből fogsz meggazdagodni. Köszönjük Mártonnak a linket. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1939 Mennyi az elég? Dátum: 2019-09-16 08:52:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-az-eleg/ Gondolkoztál már azon, hogy mikor leszel elég gazdag? Leírtál-e már valaha egy összeget, amire azt mondtad, ennyi elég lesz? Ha még nem tetted, tedd meg most. Gondold végig, mit szeretnél elérni ebben az életben és az mennyiből lehetne megvalósítani. Egy autó(kategória), aminél jobbat már nem fogsz akarni? A példa kedvéért ha egyszer elérek oda, hogy megengedhessem magamnak, hogy kilencmilliós autót vegyek, akkor elégedett leszek az élettel. Vagy ha végre lesz egy nyolcéves autóm másfél millióért. Egy házméret és lokáció, amire azt mondod, ez kiszolgál ebben az életben, ezzel életem végéig elégedett leszek? Egy vagyonméret, amire azt mondod, elég lesz a nyugdíjra? Évente egy vagy éppen három nyaralás, ilyen és ilyen áron, ezzel én tökéletesen elégedett leszek? Komolyan kérlek, hogy szánj erre most időt. Számold össze, mennyi vagyont szeretnél felhalmozni addig, amíg azt mondod, elég. Legyen előtted egy összeg leírva, hogy mennyi az elég. Mikor lesz meg az elég? Honnan tudod, hogy már elértél a célba, ha azt sem tudod, hol van az a cél? Vajon lesz olyan az életedben, amikor azt mondod, hogy ennyi pénz, ennyi vagyon, ennyi hatalom, ennyi befolyás elég lesz? Elértem mindazt, amit akartam, mostantól csak verseket írok, rózsát termesztek, csak a munka öröméért dolgozom vagy a közjó érdekében tevékenykedek, mert mindenem megvan. A nagy titok az, hogy nem az a kérdés, milyen anyagi helyzetben vagy, hanem az, hogy megelégedtél-e azzal, amid van. Azzal életed végéig nem kell megelégedned, aki vagy, mert mindig lehetsz több, sikeresebb, hasznosabb, értékesebb az életed bármely területén: jobb családapa vagy családanya, jobban képzett alkalmazott, jobb szomszéd vagy bármi más. A megelégedés nem egyenlő a lustasággal, az igénytelenséggel vagy a céltalansággal. Amivel fontos lenne megelégedned az az, amid van. Mert ha nincs előtted mérték, a pénz olyan lesz az életedben, mint a tengervíz: minél többet iszol belőle, annál szomjasabb leszel tőle. Ha a pénztől várod a boldogságot, csúnyán be fog csapni. Akkor azt mondod, ha egy kicsivel több pénzem lesz, majd akkor leszek boldog. Megvetted álmaid Jaguarját, de a vágyott megelégedés csak nem akar jönni. Akkor két reakciód lesz: vagy egy még drágább modellt kellett volna venni, vagy elrontottad, mert Porsche kellett volna, nem Jaguar. Így megint lesz előtted egy eléd lógatott répa, mint a kordé elé fogott szamár előtt, ami után loholhatsz: a nagyobb autó vagy a másik autó. De az is lehet, hogy a mostani 200 ezer nettós fizetésed helyett akarsz 300 ezret kapni, mert akkor aztán biztos boldog leszel. Akarhatsz többet elérni nettó kétszáznál, de ne azért, mert majd akkor boldog leszel. Ha erre használod a pénzt, akkor gyakorlatilag drogként használod. A drogos is valami hiány betöltésére pótszerként használja a drogokat. Ahogy neki sem lesz olyan pillanata, amikor azt mondja, hogy na, ez az utolsó lövés nagyon ott volt, most már beteltem és elégedett vagyok, nem kell több drog, te sem fogod ezt mondani soha a pénzre. Elégedetlen vagy a ruhatáraddal? Nosza, vegyünk még néhány új ruhát. Rossz kedved van vagy minden összeszövetkezett ellened? Menjünk el vásárolni, akkor majd elfeledem a gondjaimat. Esetleg tűzzünk ki egy új anyagi célt, amit el akarok érni, addig sem kell a gondjaimon rágódni. Ahogy a drogost, téged is megvárnak a gondjaid, amíg visszaérsz a vásárlásból vagy az új cél eléréséből. Nézz rá arra az összegre, amit leírtál, mint célt, amikor meg fogsz elégedni az anyagi javaiddal. Számold ki, reális-e a szám, amit leírtál? El tudod érni valaha is? (S emlékszel még arra, 10 vagy 15 évvel ezelőtt mennyivel kisebb számot írtál volna ide, mint tökéletesen elég összeget?) Osszál-szorozzál. Most vagyok mondjuk 30, van egy ilyen fizetésem, ebből ennyit tudok félretenni, az évente ennyi. A fizetésem nőhet ennyivel és ennyivel, előléptetnek, vállalkozásba kezdek 3 év múlva, az első három év ennyi lesz, utána két évig ennyi, aztán emennyi. Hány éves koromra és milyen erőfeszítés mellett fogom elérni a célt, ha egyáltalán. Ha el is érem, az ár, amit fizetek érte, megéri-e? Van, hogy a vagyon megszerzése túl sokba kerül. Rámegy az egész életed, az egészséged, a családod, vagy bármi más, ami fontosabb, mint a vagyon. Ha a cél nem reális, érdemes már most elengedni. Csak azért, mert más budai házban lakik és 25 milliós autóval jár (vagy kettő helyett négyszobás panelben lakik és ötéves autója van és nem 15 éves), neked még nem kell őt ebben majmolnod. Ha te nem leszel boldog akkor, ha ezeket eléred, nyilván ő sem az, akármit is hazudjon a facebook oldalán. Ha mindenképp muszáj magad összemérni valakivel, mérd össze magadat azzal a hajszál híján kétmilliárd emberrel, akik napi 1,25 dolllárból (napi 375 forintból, havi 11 ezer forintból) élnek. Ezt a cikket jó eséllyel egy legalább 80 ezer forintos mobiltelefonról vagy egy 150 ezer forintos notebookról olvasod, egy temperált lakásban vagy munkahelyen, ahol van áram és internet is. Van hol laknod, van hol dolgoznod és nem a sötétben dideregsz valahol. Ha mindenképp nézni akarsz valamire, nézz erre. Mindjárt elégedett leszel a sorsoddal. Akarj több lenni minden egyes nap, akarj többet elérni, mert ez adja az emberi lét egyik értelmét. Leélhetsz úgy egy életet, hogy semmit nem akartál elérni és semmit nem tettél hozzá a világhoz, csak nem biztos, hogy ezt az életet érdemes volt végigélni. De ez a több benned van és nem a vagyontárgyaid birtoklásában. Úgy akarj többet és jobbat, hogy közben elégedett vagy azzal, amid van. Ez a megelégedés az egyik nagy titka a sikeres anyagi életnek. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1940 Bankkártya gyerekeknek Dátum: 2019-09-19 22:20:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankkartya-gyerekeknek/ Olvastam egy nagyon jópofa bankkártyáról, a Greenlight-ról. Minden tudatos szülő szeretné, ha a gyereke még gyerekkorában elsajátítaná a pénzügyek alapjait, ebben segít a Greenlight, amihez a bankkártyákon túl tartozik egy szülői és egy gyerek telefonos app is. Ez egy olyan bankkártya, amit teljes mértékben a szülők felügyelnek. Meghatározhatják, hogy melyik boltokban vagy internetes áruházakban vásárolhat vele a gyerek, természetesen azt is, hogy mennyiért. Hol vehet fel pénzt és mennyit. Minden költést azonnal látnak és pénzt is tölthetnek fel, ha a gyereknek elfogyott a pénze a nyári táborban. Beállíthatják, hogy milyen feladat elvégzéséért jár pénz és a heti ütemezést is megadhatják. A feladatok teljesítése esetén a megállapított összeggel nő a gyerek egyenlege. Ugyanígy beállítható a heti zsebpénz összege is. (Valószínűleg egy előre feltöltött összegből szabadítja fel a kártya az összegeket.) Az el nem költött pénzre automatikusan kap kamatot a gyerek, a szülők által beállított mértékben. A különböző célokra külön-külön is gyűjthet a gyerek. A nevelésből az adakozás sem marad ki, az is megadható, hogy a gyerek mire és mennyit adakozik. Nem csak a szülő, de a gyerek is látja, hogy mire mennyit költött, hová ment el a pénze vagy éppen mennyivel nőtt a megtakarítása a kamatok miatt. Ez remek alkalmat ad a szülőnek, hogy együtt átbeszéljék, mi történt a pénzzel és hogyan lehetett volna okosabban beosztani azt. Későbbiekben további oktatási célú funkciókat is tesznek az appba, sőt a gyerek a megtakarításait, legyenek azok akármekkorák, élesben is befektetheti akár a tőzsdére is. (Ez nyilván a nagyobbaknak lesz érdekes.) Szerintem szuper a kártya és havi 5 dollárért nem is sok, főleg annak fényében, hogy akár öt kártya is kérhető ennyiért és egyéb költsége nincs. A kártyára rá lehet rakatni a gyerek vagy a kedvenc kutyájának a képét is. Bár nem próbáltam, de ha jól sejtem magyar lakcímmel nem lehet igényelni a kártyát, ami nagy kár. Reméljük valamelyik magyar banknak megtetszik az ötlet és mi sem maradunk sokáig ilyen kártya nélkül. ================================================================================ #1941 Internetes vásárlás elállási jog Dátum: 2019-09-23 10:53:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/internetes-vasarlas-elallasi-jog/ Péter járt pórul a napokban és kérdezte, mi történt vele. Rendelt egy műszaki cikket a neten, bement az üzletbe átvenni, ahol szokás szerint (nagyon rossz szokás szerint), nem bontják ki a terméket és nem lehet kipróbálni. De semmi gond, szólt az érvelés, netes vásárlásnál 14 napig indoklás nélkül el lehet állni a vásárlástól. Megnyugodva tért haza és jött rá otthon, hogy ez a kütyü mégsem olyan, mint ő azt gondolta, szépen visszacsomagolta és visszavitte a boltba. Ahol közölték vele, hogy sajnos nem tudják visszavenni tőle a terméket. Aminek oka igen egyszerű: céges számlát kért róla. Ebbe a pofonba sokan beleszaladnak, ezért érdemes újra írni róla. A garanciát is elveszíted, pontosabban elveszítheted, ha céges névre vásárolsz, erről már itt volt szó (s arról is bővebben, mi is az a köznyelvben garanciának hívott valami): https://kiszamolo.hu/ceg-nevere-notebookot-ugrott-a-jotallas/ Ugyanez történt Péterrel is az elállási joggal kapcsolatban. Fontos tudni, hogy a fogyasztóvédelmi törvény csak a fogyasztókat védi, akik a "kisemberek" vagyis a magánszemélyek. Cég és cég viszonyát ez a törvény nem rendezi. Ha te a példa kedvéért a Samsungtól céges számlára veszel telefont, semmi nem kötelezi őt arra, hogy szó nélkül garanciát vállaljon a termékére, ahogy az kötelező neki magánszemély esetén. Egyedül a jól felfogott üzleti érdekében önként vállalja, hogy nem tesz különbséget a céges vásárlóival. De bármikor azt mondhatná, hogy bocs, mostantól nem javítom meg ingyen az elromlott telefont, mert semmilyen törvény nem kényszerít rá. Ezt írja az elállási jogról is a kormány hivatalos honlapja: A webes vásárlás legjelentősebb előírásait a fogyasztó és a vállalkozás közötti szerződések részletes szabályairól szóló 45/2014. (II. 26.) Korm. rendelet tartalmazza, melynek főbb szabályait az alábbiakban emeltük ki. Vállalkozó vásárló és az elállási jog A fogyasztó és a vállalkozás közötti szerződések részletes szabályairól szóló rendeletben foglaltakat a fogyasztó és a vállalkozás között kötött szerződésekre kell alkalmazni, vállalkozás-vállalkozás közötti jogviszonyra nem vonatkozik. Vagyis ha vállalkozásként rendel a webáruházból, bizonyos speciális jogok nem illetik meg, mint például a 14 napon belüli indokolás nélküli elállási jog. Szóval érdemes ezt tudni, mielőtt vállalkozóként internetről vásárolsz. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1942 Megszűnt az ötéves prémium állampapír? Dátum: 2019-09-23 11:45:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszunt-az-oteves-premium-allampapir/ Viktor írt, hogy akart venni pénteken online felületen ötéves prémium magyar állampapírt, de nem volt, csak az Állampapír Plusz, illetve a hároméves prémium állampapír. Úgy tűnik, megszüntették az ötéves prémium állampapírt. Oknyomozásba kezdtem hétfő reggel, kb. ötven perc telefonos várakozás után sikerült is beszélnem valakivel az államkincstártól, pedig több számot is próbálgattam hívni. Már azon voltam, hogy kerékpárra ülök és betekerek Budapestre egy kirendeltségre. Kedves Államkincstár, mi lenne, ha lenne egy olyan telefonszámuk, amit fel is vesz valaki? Mert ez így borzasztó dühítő kiszolgálás. Kellene három-négy ügyintéző, akik csak a telefonokra válaszolnak, nem csak akkor veszi fel valaki a telefont, ha éppen van olyan, aki pont akkor ráér. Na mindegy. Szóval azt tudtam meg, hogy még mindig létezik az ötéves prémium állampapír, csak a mobilos felületen néha eltűnik. Bár logikusnak tűnne a lépés, hogy megszüntetik, de nem tették meg, előfordulnak egyszerű technikai hibák. S jelen esetben azért nem lehet venni ebből az állampapírból átmenetileg, mert szeptember 25.-én van a kamatfizetés és ilyenkor pár napra felfüggesztik a vételi lehetőséget, hogy tudni lehessen, kit illet a kamat. ================================================================================ #1943 Kiszámoló Életbiztosítás szeptember Dátum: 2019-09-23 13:13:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-szeptember-2/ Szeptemberben 1628-an vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1944 Suhanj támogatás Revoluttal. Dátum: 2019-09-23 13:54:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/suhanj-tamogatas-revoluttal/ A Suhanj Alapítvány kérdezte, mi lenne ha úgy támogatnánk őket, hogy mindenki, aki Revolutra akar előfizetni, az ő kódjukat használná, így kapnának alkalmanként 3 ezer forintot. Ennek semmi akadálya, ha Revolutot szeretnél nyitni, használd ezt a linket. (Mivel az alapítvány nem lehet szerződő, ez az egyik munkatársuk linkje.) Ha nem szeretnél Revolutot, de van kedved támogatni őket, azt is megteheted, akár bankkártyával is. A honlapjuk alján keresd az Adományozz! bekezdést, ott lesz a számlaszám. (Valamiért nagyon eldugták, de akkor is megtaláltam. :) ) Suhanj  a Facebook-on Bemutatkozó videó: ================================================================================ #1945 Raiffeisen: megszűnnek a régi számlacsomagok Dátum: 2019-09-24 12:03:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raiffeisen-megszunnek-a-regi-szamlacsomagok/ Györgytől kaptuk a hírt, hogy a Raiffeisen több régi számlacsomagot megszüntet, a még abban lévőknek választaniuk kell a mostani csomagokból, vagy más banknál nézhetnek maguknak másik számlacsomagot. Akit érint, figyelje a bank értesítéseit. ================================================================================ #1946 SZÉP kártya sikerek Dátum: 2019-09-24 19:45:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szep-kartya-sikerek/ Megjelent egy sajtóközlemény, miszerint a cafeteria teljes beszántása nem meglepő módon az egyedüli túlélő, a SZÉP kártya malmára hajtotta a vizet. A költések a másfélszeresére, a feltöltések a duplájára emelkedtek 2018-hoz képest, a belföldi szálláshelyek bevételeinek közel negyedét SZÉP kártyával fizették ki. Ez meg is látszott az árakon és a zsúfoltságon. Egy ismerős család kedvéért (akik természetesen SZÉP kártyán kapják a cafeteriát) kényszerből belföldön nyaraltunk néhány napot egy belföldi hotelben, félpanzióval. Alig volt drágább, mint egy török tengerparti hotel teljes ellátással, repülőjeggyel együtt. (A négycsillagos hotelt ők választották, s mivel nekik az ár mindegy volt a kártya miatt, mi így jártunk.) Akartunk helyet foglalni pár napot valamikor augusztusban Mórahalmon, nem találtak egész hónapban egy üres szobát sem három napra, hiába akartunk még  júliusban foglalni, annyira tele voltak. Ez van, aki nem kap SZÉP kártyát, majd jár külföldre nyaralni sokkal olcsóbban. A külföldiek is kevesebben jönnek, a gyenge forint ellenére is 4,5%-kal csökkent a számuk. Mivel a feltöltés értéke a duplájára nőtt, a költés csak a másfélszeresére, ez azt vetíti előre, hogy az árak még jobban el fognak szállni jövőre, hiszen egy komoly keretet még nem használtak fel a kártyatulajdonosok. Ezt érdemes figyelembe venni a jövő évi nyaralás tervezésekor. ================================================================================ #1947 Felkészülni a következő válságra Dátum: 2019-09-30 11:44:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-valsagra/ A gazdaság természeténél fogva ciklikus, egyszer fenn, máskor lent. Fogyasztunk ész nélkül hitelből, hajszoljuk a növekedést, ezzel sikerül egy jó nagy lufit fújnunk a gazdaságba, ami egyszer aztán kidurran, vagy jobbik esetben néhány év alatt leereszt. Kiderül, hogy még sincs annyi pénze az embereknek, hogy mindenki új autót vegyen, egy vagyonért nyaraljon vagy félévente drága mobiltelefont vásároljon. Ekkor jön a kijózanodás fázisa, ami azzal jár, hogy a fogyasztás hirtelen visszaesik a normális szintre. Azonban ilyenkor hirtelen rengeteg munkaerő feleslegessé válik, hiszen ha nem kell annyi új autó, nem mennek annyian nyaralni és nem cserélik az emberek félévente a telefonjukat, akkor nincs szükség annyi munkáskézre sem. Ilyenkor jön a recesszió, rosszabb esetben a válság, ugrik meg a munkanélküliség a 10-14%-os szintre és sokan veszteségként élik meg, ha a drágán vett ingatlanjuk, részvényük vagy bármilyen egyéb értéktárgyuk piaci ára nagyot esik. Rengetegen kérdezik rettegve, hogyan tudnának felkészülni erre a válságra. Mert az nem kérdés, hogy lesz-e, a kérdés csak annyi, hogy mikor. A mikorra nem tudunk válaszolni, bár a recesszió Európában már nem annyira jövő idő, mint inkább jelen. A legnagyobb gazdaságok már stagnálnak, vagy alig növekednek. A fejlődő piacok teljesítményei is inkább már csak árnyékuk a szokásos állapotukhoz képest. Azt, hogy mi lesz a szikra, ami berobbantja a válságot, azt sem tudjuk. 2007-2008-ban két olyan termékcsalád bedőlése robbantotta ki a válságot, amit éppen a biztonságuk miatt vettek a befektetők. Az egyik a jelzáloggal fedezett értékpapírok, a másik a csőd elleni biztosítások voltak. A válság nem ezek miatt tört ki, hanem a túlzott eladósodás miatt, de ebben a két termékben rendült meg a befektetők bizalma, ez okozta a bankok és biztosítók csődjét, majd a világválságot. Valószínűleg most is egy nem várt helyről fog lecsapni a villám, ami elindítja a következő válságot. Azonban visszatérve a fő témánkra, nem kell félned a válságtól. A válság jó dolog, egyfajta tisztító tűz, ami a szemetet, hordalékot és szennyet kitakarítja a gazdaságból, ami lerakódik oda a túlzott fogyasztás éveiben. Egy baj van vele, hogy nem jön sűrűbben. (Jönne az, csak a visszaeséstől rettegő politikusok és jegybankárok minden erejükkel bedrogozzák a gazdaságot, nehogy korrigálni tudjanak az árak és az árfolyamok, vagy kiderüljön, hogy az átlagembernek nem kellene új autót vennie vagy ötévente lecserélnie a bútorokat.) Minden válság véget ér egyszer, általában az első fél-másfél év az igazán nehéz. Azt kell átvészelned, ami viszont nem egy nagy kaland, ha egyébként is tudatosan kezeled a pénzügyeidet. Ha te felkészülsz a válságra a bőség éveiben, még örülni is fogsz a válságnak. Ha bölcs vagy, már az elmúlt válság kitörése óta a következő válságra készülsz és úgy alakítod a pénzügyi életedet. Az első, amit meg kell tenned, hogy legalább hathavi, de inkább egy évre elegendő vésztartalékod legyen félretéve, ha véletlenül elveszítenéd a munkádat vagy a munkaképességedet. Így nem leszel sem pánikban, sem kényszerpályán, ha te is munkanélkülivé válnál. Van időd kivárni és válogatni az állások között. A második, hogy ne feszítsd túl a költségvetésedet csak azért, mert most jól mennek a dolgaid. Ilyenkor mindenkinek jól mennek a dolgai. Minél közelebb az összeomlás, annál több embernek mennek egyre jobban a dolgai. Egyre többet kell megint erről beszélni az ügyfelekkel. A saját lakásunkon még hitel van, de mivel alacsonyak a kamatok, veszünk egy másik lakást is jó sok hitellel, mert majd a bérlő kifizeti a havi törlesztőket. Ilyenkor kell rákérdeznem, hogy mi lesz veled, ha újra 14% lesz a munkanélküliség, mint nem is olyan régen volt. Egy a héthez lesz az esélye, hogy a bérlő elveszíti a munkáját és nem tud fizetni. Kiköltözni nem fog, mert pénz nélkül nincs hová, de fizetni sem fog legalább fél évig. S a te munkádat is egy a héthez eséllyel fogod elveszíteni. Mi lesz, ha se a bérlőnek, se neked nem lesz munkád? Vagy lebetegedsz komolyabban és az eddigi mondjuk 600 ezer forint fizetés helyett ennek a negyedét kapod csak hónapokon át, mert annyi a táppénz maximuma? De sok ember annyira feléli a bevételeit, hogy ha csak a bónuszok vagy egyéb plusz juttatások szűnnek meg, ő már akkor is gondban lesz. Ezért még most mondd le a felesleges költéseidet, hagyj mozgásteret a költségvetésedben, ha csökkenne vagy megszűnne a bevételed. Gondold végig, miken tudnál spórolni. Túl sok fodrászat, kozmetika, személyi edző, nyaralás és sok egyéb kiadás, ami egyáltalán nem nélkülözhetetlen. Ha nincs tartalékod, de van egy drága új autód, inkább add el most, amíg még van rá vevő és vegyél egy olcsóbbat, a különbségből pedig legyen vésztartalék. Ha most jöttél rá, hogy túl nagy házat vettél vagy túl drága lakást, most még el tudod adni és egy olcsóbba/kisebbe tudsz költözni. Hamarosan eljön az idő, amikor mindenki kijózanodik és senki nem akar majd túl drága autót vagy ingatlant venni, mert a válság fogja rákényszeríteni az embereket, hogy józanabbul kezeljék a pénzügyeiket. Szabadulj meg most a hiteleidtől, amikor még képes vagy rá. Inkább húzd összébb magad és most fizesd vissza az összes hitelt, amire csak képes vagy. Ha szükséges, kezdd el írni a kiadásaidat, hogy lásd milyen tételeken tudnád a legtöbbet spórolni. Ha most is elteszed a bevételeid harmadát megtakarításba, egy esetleges fizetéscsökkenés esetén csak a havi megtakarításod olvad el és nem a megélhetésed. Ezért próbáld meg elérni ezt a szintet még most. A harmadik, hogy képezd tovább magad. Akármekkora is a válság, a jól képzett és sokoldalú munkavállalókra mindig lesz kereslet. Még most fejleszd az angolodat, írattasd be magad a cégeddel mindenféle tanfolyamra és továbbképzésre, szerezzél mindenféle oklevelet és certifikátot, hogy jól nézzen ki az önéletrajzod. Ha nem csak egy vagy a tizenkettő-egy tucat munkavállalóból, neked mindig lesz állásod. A negyedik, hogy frissítsd fel az önéletrajzod valamint még most vedd fel a kapcsolatot azokkal, akik esetleg tudnak majd segíteni elhelyezkedni. Ne akkor keresd csak a volt osztálytársaidat vagy munkatársaidat, amikor segítség kellene az elhelyezkedésben. Írj rájuk most vagy hívd fel őket. Jó lesz elérni őket, ha majd szükséged lesz rájuk. Az ötödik, hogy nézd át a portfóliódat. Amikor évente 10-20%-kal nőnek a részvények árai, mindenki nagyon kockázattűrőnek gondolja magát, pedig nem az, egyszerűen csak mohók és kapzsik az emberek. Gondold végig, hogy milyen érzés lenne, ha a részvényeid elveszítenék az értéküknek a 40-50%-át és mindenki arról beszélne, hogy további esés várható? Kibírnád pánikolás nélkül? Ha nem, akkor inkább még most add el a részvényeidet. Azonban ha jól mérted fel a kockázattűrő képességedet és a portfóliód is rendesen van összeállítva (például nem rakunk részvénybe olyan pénzt, amiből három év múlva lakást akarunk venni), akkor ne kezdj el kombinálni. Igen, le fognak esni a részvényárak is, de a kötvényárak is és az ingatlanárak is. Igen, lehet, hogy újra kell öt év, hogy visszakerüljenek oda, ahol voltak a zuhanás előtt. S akkor mi van? A ki-be ugráláson, a kombináláson, a most eladom és inkább aranyat veszek, majd visszaváltom készpénzbe, most majd visszaszállok a részvénypiacba és egyéb okoskodásokon szinte biztos, hogy többet buksz, mint ha nem csinálsz semmit. Legyen jól diverzifikált és a te kockázattűrő képességednek megfelelő a portfólió, de ha ez megvan, akkor vegyél egy nagy levegőt és bírd ki, hogy nem próbálsz meg okosabb lenni, mint a piac. Esetleg még a következő válság előtt nézd meg az elmúlt ötven év válságait és recesszióit, mekkorát estek a piacok, hány hónap vagy év után álltak helyre és akkor nagyjából tudni fogod, hogy most mire számíthatsz. Összefoglalva légy készen a következő válságra, de ne félj. A visszaesés csak azoknak fog igazán fájni, akik azt gondolták, hogy örökké tart a karácsony. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1948 Válság egyenlő vágtázó infláció? Dátum: 2019-09-30 12:58:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valsag-egyenlo-vagtazo-inflacio/ Ha már szóba került a válság, szeretnék eloszlatni egy nagyon gyakori tévedést. Mindenki az infláció elszabadulásától tart, ha beköszönt a válság. Ennek pont az ellenkezője lesz igaz. https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-valsagra/ Infláció azért van, mert nő a kereslet valami iránt. (Másik ok, ha a költségek nőnek, ilyen volt például az olajár-robbanás a hetvenes években, de az egy teljesen másik történet. Az inflációról bővebben itt.) Mindenki lakást akar venni, felmennek az ingatlanárak. Mindenki nyaralásra akarja elszórni a pénzét, tele vannak a szállodák, ezért árat emelnek a szállodások. Mindenki építkezik vagy felújít, többet kérnek a szakik. Nagyobb kereslet új autóra, drágábbak lesznek az új autók. Válságban mindennek esik az ára, mert hirtelen senki nem akar még nagyobb ingatlant, nyaralás helyett inkább a hiteleit fizeti vissza, leállnak az építkezések és mindenki kétszer meggondolja, lecserélje-e az autóját egy újabbra, ha éppen nincs munkája. De mivel sok a munkanélküli, a sajt sem fogy annyira és a téli szalámi sem. A válság következménye a defláció, vagyis az árak csökkenése. Ez ellen hadakozik Japán immár 30 éve és az Unió 10 éve. A lassuló gazdaság miatt nem akarnak emelkedni az árak, ezért éppen most vitték le az euró alapkamatot mínusz  0,4%-ról mínusz 0,5%-ra. (Nem mintha bárki rohanna beruházni egy bizonytalan gazdasági környezetben csak azért, mert 0,1%-kal még olcsóbb a hitel, de ez most mindegy.) Az adott helyzetben egyetlen esetben lenne megugró infláció, ha engednék a forintot tovább gyengülni.  Ekkor az importtermékek áremelkedése miatt lenne infláció. De egy 420-440 forintos árfolyam már politikailag is vállalhatatlan, olyan ziccer a mostani kormány ellen, amit az nem fog hagyni. Persze nem elképzelhetetlen egy ilyen árfolyam, de ahhoz valami hatalmas földindulásnak kellene történnie. Még 2008-as válság után sem gyengült ekkorát a forint hirtelen. Tehát az inflációtól akkor kell félni, ha nem lesz válság. Ha lesz, akkor az éppen az infláció ellen fog hatni. (Vannak más típusú válságok is, mint a stagfláció, de az nem túlfogyasztás után szokott lenni, úgyhogy azt most hagyjuk.) ================================================================================ #1949 Interactive Brokers Lite Dátum: 2019-09-30 13:20:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/interactive-brokers-lite/ Sokan használják az Interactive Brokers-t, sokan viszont pont azért nem, mert komoly díjakat kell fizetni, ha nem kereskedünk (szerintük) eleget. Nekik jó hír, hogy jön az Interactive Brokers Lite, ahol se minimum egyenleg, se minimum kereskedés nincs. A linkelt oldal alján van egy összehasonlítás a mostani csomaggal. Sok kérdés még nem tiszta (például elérhető lesz-e itthonról), akinek van további infója, írja meg a hozzászólásokban. Köszönjük Ádámnak a hírt. ================================================================================ #1950 Autóipari helyzet Dátum: 2019-10-02 09:11:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/autoipari-helyzet/ A hozzászólásokban felmerült, hogy bár recesszió hivatalosan nincs, a legtöbb autóipari cég komoly elbocsátásokba kezdett idehaza is. Elsősorban a kölcsönzött munkaerőtől szabadulnak meg, amit könnyen megtehetnek, hiszen pont ez a lényege az egész konstrukciónak. Az európai újautó-piac csak 3,2%-kal csökkent éves összehasonlításban, de augusztusban 8,4% volt az elmaradás a tavaly augusztushoz képest. A várható problémát némileg ellensúlyozza, hogy több elektromos autóban érdekelt cég is megjelent idehaza, bár kérdés, fel tud-e szívni annyi embert ez a szektor, amennyit elbocsátanak a hagyományos autóipari beszállító cégek. (Az elektromos autók értékesítése nagyon meg fog ugrani 2020-tól az uniós CO2 kibocsátási törvények változása miatt, viszont azokhoz töredék annyi alkatrész és munkaerő kell. Az összes autógyártó már készül az új modellekkel, amit persze nem fognak tömegesen gyártani addig, amíg nem muszáj. Addig előrendelgetések lesznek, egyéves várólisták, bemutatók. Aztán majd valószínűleg emelik a hagyományos autók árát, egyrészt hogy behozzák a veszteségeiket, másrészt hogy ne legyenek annyival drágábbak az elektromos autók. De ez már egy másik történet.) Péter egy közép-magyarországi nagyobb városban dolgozik, onnan írt egy körképet, hogyan állnak az autóipari cégek. A cégek nevei nem érdekesek, nem ez a lényeg, ezért kivettem ezeket a levélből. A lényeg, hogy rengeteg gyári munkásnak még egy nagyvárosban sincs hová mennie dolgozni, főleg nem az eddigi viszonylagosan magas autóipari bérekért. Érdemes arra felkészülni, hogy főleg vidéken a recesszió hamarosan érezteti a hatását. Következzen az ő levele: Nagyon régóta olvaslak titeket, és a legutóbbi autóipari válság kommentre reagálva megosztanám a jelenlegi XY városi autóipari helyzetet ahogy mi látjuk és érezzük közeli ismerősökkel. Az EGYIK autóipari beszállító cégnél sokan elmentek maguktól, mert érezték, hogy nem jó lóra tettek. (többnyire elektronikát gyártanak autóipari nagy cégeknek, de sajnos többnyire dízelbe...) Itt bevezettek a 36 órás munkahetet, azaz minden 2. pénteken nem kell menni dolgozni. Emiatt még nem volt nagyobb volumenű leépítés, viszont a jövő évet még nem tudják, hogy lesz. (ismerősöm ott dolgozik, mérnök) A MÁSIK autóipari cégnél a cafeteriát elfelezték, valamint a 13. havi fizetést is maximalizálták. (úgy tudom operátori mértékre csökkentették mindenkinek) De egyes hangok szerint meg sem kapják végül. Elég csúnya minuszt zártak tavaly, lévén ők is az 1.6 CRTDI és a Z márka dízel motorját fejlesztették, készítették. Nagyon sokan elmentek innen is, viszont operátori szinten elméletileg itt keresik a legtöbbet az emberek, ezért sokan ide menekülnek a sorra. Jövő évet itt sem tudjuk, de sokáig féltünk, hogy minket is érinti az előző hetekben végrehajtott gyárbezárás, átszervezés. Rossz nyelvek szerint pár éven belül (ha kifutnak a jelenlegi gyártósorok) csak a kutatás-fejlesztési központ fog megmaradni, mivel már több éve veszteséget termelnek. (itt dolgozok) A HARMADIK autóipari cégnél idei évben 20%-al és jövő évre szintúgy még! 20-30%-os visszaesést prognosztizálnak, mivel javarészt itt is a veszteségesebb és dízel autókhoz kapcsolódó projekteket vitte oda az anyacég. (mivel relatív Mo-n a legkisebb az emberköltség, így a veszteséges projektekkel itt érik el a legkisebb veszteséget) Emberfelvétel az idei év felétől nincs, pótlás is csak minden 3. elment ember után van elvileg illetve belső átmozgatás van. Viszont az emberek cafeteriajat, fizetését nem bántják (ismerősöm mondta aki ott dolgozik 3 éve) Itt van egy elektromos autókkal foglalkozó üzem a Y céggel együtt működve, ott viszont felépülési fázis van, illetve várható, így az embereket ide mozgatják át, hogy ne legyen olyan mértékű elbocsátás. Összesre igaz: Ahogy látom mindhárom XY városi autóipari cégnél cél teljesen felszámolni a munkaerőkölcsönzést, valamint már volt egy nagyobb leépítési hullám a kölcsönzötteknél (ideértve a diákokat is!) Mivel ezen munkaerők elküldése statisztikailag csak kevesebb költséget jelent, és így relatív nem a cég végez munkaerőleépítést, hanem csak a kölcsönző cégnek van ezzel teendője. (máshova közvetít stb) Elbocsátásról leghamarabb jövő év elején dönthetnek (nagyon benne van a pakliban), valamint a munkaidőcsökkentés (és ezzel együtt a bérköltség csökkentése) is élő opció. A munkavállalók - a mérnököket kivéve - nem nagyon tudnak mozdulni, és mindenki érzi, hogy jön a válság, ezért hiába akarnál ugrani, alig van szabad állás a környéken, főleg nem olyan bérszinten amit megszoktak az autóiparban. A városunkban egyébként drasztikusan megugrott az ukrán munkavállalók száma, tolmácsokat vesznek fel mindegyik gyárhoz, régi kollégiumokat, régi épületeket, régi szállodákat alakítottak át munkásszállásnak. Remélem sikerült egy kicsit tisztább, életközeli képet küldenem az autóiparról.. :) Nem olyan rózsás és felfelé ívelő a tendencia, mint ahogy a személyi kölcsönök felvételének a piaca... lesz ennek még böjtje.. szerintünk januárban.. ================================================================================ #1951 Kiszámoló életbiztosítás október Dátum: 2019-10-03 13:23:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-oktober-3/ Októberben 1671-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1952 Telekom Domino változások Dátum: 2019-10-03 14:52:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-domino-valtozasok/ Új korlátlan net és korlátlan beszélgetéscsomagok Dominohoz október elsejétől. Korlátlan net 1,3 és 30 napra 990, 1.490 és 9.900 Ft-ért, korlátlan beszélgetés egy napra 490 Ft, 3 napra 600 Ft, egy hónapra 9.900 Ft. Nem a legolcsóbb ajánlat a piacon, de ha dominos vagy, néha jól jöhet. További infó itt és itt. Köszönjük Lajosnak az infót. ================================================================================ #1953 Autopal Dátum: 2019-10-04 09:44:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/autopal/ Egyik ügyfelem mondta, hogy ő az Autopalt használja autóbérlésre. Erről még nem is hallottam és gondolom sokan mások se. Ez a cég a mostanában divatos, közösséginek hívott autóbérlés lehetőségét kínálja. Az autótulajdonosok kölcsön adhatják az autóikat olyanoknak, akik néhány napra autót szeretnének bérelni. A cég a lehetőség közvetítéséért 30 vagy 15%-ot kér, attól függően, hogy az autón van-e casco. A kínálat nem túl acélos, Budapestre 81 autó a találat, Győrben hét autó elérhető, Szegeden egy se. A budapesti autók bő harmada céges kínálat, ráadásul ezek zöme nem is Budapesten, hanem Vecsésen található. S itt jön az egyik kérdés: tele a piac olcsó autóbérlést biztosító cégekkel, akik hasonló korú és állapotú autókat napi 7-10 ezer forintért kínálnak, mivel járok jobban, ha egy magánembertől veszek kölcsön ennyiért, vagy drágábban autót? Amire még nem találtam választ, az a másik oldal: hogyan fog adózni a bevételéből az, aki kiadja az autóját? Mert adóznia kell, s ez erősen csökkenti az elérhető bevételt és kellően megkomplikálhatja az éves adóbevallást. Mindegy, ha szoktál autót bérelni (vagy bedobnád a sajátodat a közösbe ennyiért), akkor nézd meg az oldalt, hátha bejön neked. ================================================================================ #1954 A korai nyugdíj árnyoldalai Dátum: 2019-10-07 15:21:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-korai-nyugdij-arnyoldalai/ A FIRE mozgalom, vagyis a korai nyugdíjbavonulás eszméje nagyon divatossá vált az elmúlt évtizedben, sokan tűzték ki célul, hogy 30-40 évesen örökre vissza akarnak vonulni a munkától. (FIRE: Financial Independence Retire Early) Arról már írtam egy cikket, milyen valós és csak félreértésből származó, képzelt veszélyei vannak a korai ön-nyugdíjazásnak: https://kiszamolo.hu/a-korai-nyugdijbavonulas-veszelyei/ Találtam egy blogot, melynek a szerzője leírta egy riportban, hogyan talált rá erre a mozgalomra és olvasta el az összes írást és blogot, ami a korai nyugdíjbavonulással foglalkozott. Rávetette magát a témára és a férjével együtt elhatározták, hogy ők is megvalósítják az álmukat és hamar visszavonulnak a munka területéről. Bár a blogíró hölgy átlagon felül keresett, ahogy a férje is, de a férj projektmunkákra szerződött, így teljesen hektikus és kiszámíthatatlan volt a bevétele. Ez nem vette el a kedvüket, a bevétel növekedése érdekében másodállásokat vállaltak és átálltak az extrém takarékos költési üzemmódra. Mindent a szent cél érdekének rendeltek alá, jóformán minden költésüket visszavágták: elmaradtak az együtt kávézások, a heti pizzázások, ugrott a kábeltévé és a mobilnet is. Örömmel figyelték, ahogy nő a megtakarításuk, azonban azt is észrevették, hogy az életminőségük és jókedvük szabadesésben zuhan. Két év után az önként vállalt aszketizmus kezdett egyre komolyabb teher lenni a számukra. Lemondtak mindarról, amit valaha szerettek, már nem voltak közös programok, a sok munka és a már-már görcsös megtakarítás komoly lelki megterhelést is jelentett. Hogy aztán még nehezebb legyen az ügy, kiderült, hogy gyerekük is csak komoly és igen drága orvosi kezelés után lehet és a szüleik egészségi állapota is romlott, ami további anyagi terheket jelentett nekik is. Ezeket nem tervezték be a mestertervbe. (Más bloggereknél is olvastam, hogy hasonlóan jártak, az egyik például bevallotta, hogy a gyerekvállalás miatt évi 50 ezer dollárral több bevételre van szüksége a családjának, mint azt tervezték. Ha nem blogolnának, komoly anyagi bajban lennének.) Komolyan megrettent, amikor rájött, hogy hasonló anyagi csapások bármikor történhetnek a következő 50 évben, amire egyáltalán nem számítottak és amivel egyáltalán nem is számoltak a nyugdíjazásukkal kapcsolatban. De már egy új drágább hobbi felvállalása sem feltétlen férne bele a keretbe, hiába is akarna mondjuk hegyet mászni tíz év múlva. (Egy másik blogger leírta, hogy elképedt a korai nyugdíjazása közben, milyen drága például otthon "ingyenes" zöldséget termelni vagy hogy a család új hobbija, a kerékpározás hány ezer dollárt felemésztett, ideértve a kerékpár-tárolót és a tetőcsomagtartót is. Ő is rájött, hogy több ilyen új hobbit nem engedhet meg magának.) Aztán kezdett neki felderengeni, hogy a sok példakép blogger, akit olvas, mint korai nyugdíjast, mind-mind dolgozik a mai napig is, nem nyugdíjba ment, csak karriert váltott, multis alkalmazottból szabadúszó blogger lett. De ugyanúgy gyárt tartalmakat, videókat, előadásokat tart, amiből megél. Ez nem nyugdíjas lét, csak egy másfajta munka. Amint előrehaladt a saját blogjának az írásában, rájött, hogy ez is pont olyan munka, mint a többi. Vannak határidők, hogy hetente hány cikket kell megírni, hogy ne csökkenjen a blog látogatottsága, van minőségi elvárás a cikkekkel vagy podcastokkal esetleg videókkal kapcsolatban, ki kell találni, miből lehet pénzt keresni, viszont cserébe a bevétel sokkal hektikusabb, mint egy normál állás esetén. Aztán kiderült, hogy ez az életforma is lehet egy véglet. Ahogy az átlagember belemegy a játékba, hogy ki tud többet költeni, az átlag FIRE rajongó a másik játékba megy bele: ki tud minél extrémebben spórolni. Ezeket átélve rájöttek, hogy túl nagy árat fizetnek és túl nagy kockázatot vállalnak az álmukért cserébe a jelenben, ezért elengedték az egészet. Továbbra is takarékosan, de már távolról sem extrém takarékosan élnek, élnek a mának is, nem csak a jövőnek alárendelve mindent, kidobták a céldátumokat is. Ha 45 évesen, ha 55 évesen érik el a céljukat kellő anyagi ráhagyással, akkor az lesz a megfelelő időpont. Újra van kábeltévé, pizzázás és közös kávéházazás is. Ahogy az út két oldalán árok van és egyikbe se jó belecsúszni, így van az anyagi élet területén is. A túlzott pénzköltés ugyanolyan árok lehet, mint a túlzott takarékoskodás. A fontos, hogy megtaláld azt a neked megfelelő mértéket, amivel az úton tudsz maradni és mindkét árkot elkerülöd. ================================================================================ #1955 Új szolgáltatás a KH mobilappjában Dátum: 2019-10-08 09:26:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-szolgaltatas-a-kh-mobilappjaban/ Szeptember 14-étől a bankoknak hozzáférést kell adniuk a számlainformációkhoz más szolgáltatók számára, ha azt az ügyfél kéri és engedélyezi. Crimson írt, hogy a K&H-s mobilappal most már látja más banknál vezetett számláját, bár tranzakciót nem tud vele kezdeményezni. (Az egy másik jogosultság lenne.) Szóval már ilyen is van itthon is. A KH közleménye itt. ================================================================================ #1956 OTP Egészségbiztosítás változás Dátum: 2019-10-08 09:59:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-egeszsegbiztositas-valtozas/ Ahogy a legtöbb egészségpénztár, az OTP is bevezette a kötelező, ám lemondható "egészségbiztosítást", melynek díja 119 Ft. Az OTP Egészségpénztár csoportos egészségbiztosítási szerződést kötött tagjai számára, így 2019. november 1-től Ön is igénybe vehet olyan szolgáltatásokat, mint például: orvosi call center, teljeskörű ellátásszervezés, egynapos sebészet 200 000 Ft keretösszegig, nagyértékű képalkotó diagnosztika 300 000 Ft keretösszegig, vagy 1 millió forintos költségkeret kritikus betegségek diagnosztizálása esetén. A biztosítási feltételeknek megfelelő pénztártagok meghatározott egészségügyi ellátását a Groupama Biztosító Zrt. szervezi meg és fizeti ki. Ön is a Hello Egészség Bázis csomag biztosítottja (külön nyilatkozat nélkül), amennyiben 16-74 éves azonosított pénztártag és a biztosítás 119 forintos havi díja rendelkezésre áll egészségszámláján, amit a Pénztár automatikusan levon számlájáról. Mit kapsz a pénzért? Aminek értelme van, az az egynapos sebészet, kérdés, mi fér bele magánorvosi ellátásban 200 ezer forintba. (Ha egy epekő-műtét is mondjuk 300 ezer forint, akkor neked kell állni még 100 ezret zsebből. Akkor semmi értelme. Ha belefér a keretbe, akkor jó dolog. Látni kellene egy árlistát a műtétekről.) A képalkotó diagnosztika is jól jöhet, bár fontos, hogy például PET CT van-e benne. A kritikus betegségeknél fontos tudni, hogy nem egymillió forintot kapsz, ha például rákos leszel, hanem maximum egymillió forintig csak költségkeretet kapsz, ami kérdés, mire tudsz elhasználni, lévén a magánegészségügy nem foglalkozik rákos vagy agyvérzéses betegekkel. Így a keret jól hangzik, de jó lenne tudni, mire is tudnád igénybe venni. Ha úgy gondolod, számodra van értéke a szolgáltatásnak, semmit nem kell tenned, automatikusan előfizettél rá, ha az OTP-nél vagy egészségpénztárnál, ha nincs rá szükséged, mondd le gyorsan. Köszönjük mindenkinek, aki beküldte az információt. ================================================================================ #1957 Itt a nyugdíjpénztárak TKM mutatója Dátum: 2019-10-08 14:03:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-nyugdijpenztarak-tkm-mutatoja/ 2020 január elsejétől a nyugdíjpénztárak összköltsége is összehasonlítható lesz az új TKM mutatónak hála. Erről bővebb infó az MNB honlapján. Addig is egy összefoglaló az eddigi költségekről itt. ================================================================================ #1958 Babaváró hitel befektetése Dátum: 2019-10-09 13:23:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-befektetese/ Újra előjött a nagyszerű ötlet, hogy a babaváró hitelt vegyük fel és fektessük be Állampapír pluszba akkor is, ha nem akarunk gyereket, mert úgymond 12,5%-os hozamunk is lehet rajta. Tele is lett a postaládám a kérdésekkel. A múltkor is megbeszéltük, hogy van egy hatalmas ferdítés a cikkben, méghozzá az alternatíva teljes figyelmen kívül hagyása. Józan paraszt ésszel: Ha hitelt kérsz X% kamatra és befekteted Y% kamatra, akkor a te hasznod egyenlő Y-X%, mínusz költségek és adók. (A kockázatoktól most tekintsünk el, pedig az is van, ugyanis azért kérek kölcsön egy banktól, hogy másnak kölcsönadhassak. Aztán ha nem tudod fizetni az egész mutatványt végig, akkor hamarabb ki kell szállnom. Az állampapír lépcsős kamatozása és a visszaváltás miatt csúnyán bukok. Az állampapír kemény öt hónapja kamatadómentes. Ha újra lesz kamatadó jövőre, szintén hatalmas a bukó. Esetleg nem kapsz lakáshitelt a 10 milliós kölcsön miatt. S hol van még az államcsőd esélye vagy az egyéb törvényváltozások. ) Hogyan jön ki mégis a hatalmas nyereség? Az benne a trükk, hogy talán szándékosan elfeledkeznek arról, hogy amit 5 év alatt folyamatosan a hitel havi törlesztésébe fizetek be, azt magamnak is befizethetném ugyanúgy Állampapír Pluszba és akkor én kapnék kamatot rá 60-59-58-57 stb hónapra. Ekkor kapnék bő 360 ezer forint kamatot mindenféle hitel és egyéb nélkül. Ha erről az "apróságról" nem feledkezek el, mindjárt közel 40%-kal kisebb a valódi hasznom. Kevésbé kattintáshatékonyan a lényeg: a hasznom a kifizetendő 1,16% (jelenlegi ötéves állampapír hozama) 130%-a plusz 2% kamat (összesen jelenleg 3,5%), további 0,5% garanciadíj a még fennálló tőketartozásra és a 4,95% elérhető kamat az Állampapír Pluszon. Persze ez sem rossz, mivel kezdetnek nem fektettem be semmit, utána is csak a havi törlesztőket, de még egyszer: a havi törlesztőket magamnak is befektethettem volna s akkor mindjárt 360 ezerrel, vagyis közel 40%-kal kisebb az előnyöm a konstrukción. Ezt figyelembe véve az összes hasznom az egész mutatványon 10 ezer forint mínusz a költségek havonta, ezért veszek fel egy tízmilliós hitelt és adom kölcsön másnak, vállalom annak minden kockázatát és maceráját. A cikk címe lehetett volna az is: Ön felvenne 10 milliós hitelt havi 10 ezer forint nyereségért? Ezt hatalmas összeget, néhány ezer forintot havonta takarítsd meg inkább valami máson és akkor ugyanott vagy egy 10 milliós eladósodás nélkül. Remélem több levelet nem kapok a témában. :) Ha már úgyis jön a gyerek, olvasd el ezt is.: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-meg-nagyobb-nyereseg/ ================================================================================ #1959 Egy shortos kalandja Dátum: 2019-10-11 12:59:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-shortos-kalandja/ László küldött át egy cikket, hogyan járt egy befektető, aki az egyik pillanatban még 37 ezer dollár boldog tulajdonosa volt, a másik pillanatban már 106 ezer dolláros adóssága volt a brókercége felé. Egy részvényt shortolt, amit megtartott piaczárás után is, mert mi baj lehet belőle. Elment egy megbeszélésre, mire vége lett, nem értette miért kérdezte az egyik barátja, minden rendben van-e, mivel tudta, hogy shortolta az adott cég részvényét. Aztán gyorsan megértette, mire gondolt a barátja. A részvény ára ahelyett hogy tovább zuhant volna, megnyolcszorozta az árát egy hír hatására. Vicces adaléka a történethez, hogy gyűjtést szervezett magának, enyhítendő a veszteségét és bő ötezer dollárt össze is dobtak neki, a szegény károsultnak. :) Ahogy azt az Akadémián is megbeszéltük, ha megveszel egy részvényt, a maximális veszteséged csak a befektetett tőkéd lehet. Shortnál a felső határ a csillagos ég, mert akkor is vissza kell fizetned a részvény árát, ha az közben a nyolcszorosára ugrott, mint az említett esetben is. A cikk arra is remek példa, miért nem spekulálunk magunkhoz képest túl nagy összeggel, miért nem tartunk egy részvényből túl nagy pozíciót és hogy mindig történhet olyan, amire nem számítunk. Köszönjük Lászlónak a cikkajánlást. ================================================================================ #1960 A FED újra elkezd állampapírokat vásárolni Dátum: 2019-10-12 18:57:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-fed-ujra-elkezd-allampapirokat-vasarolni/ Pénteken jelentette be a FED, hogy újra elkezd amerikai állampapírokat vásárolni, havi 60 milliárd dollár értékben, legalább még a következő fél évben. 10 évvel a válság után az ember azt gondolná, hogy lassan már leépítik a mérlegüket és elkezdik emelni az alapkamatokat, de úgy látszik, ebből nem lesz semmi. Most megijedtek, hogy 4,5 billió dollárról 3,8 billióra esett a mérlegük, ezért újra vásárolnak, biztos ami biztos. Miután újra elkezdték csökkenteni a kamatokat, mert a gazdasági növekedés 2% alá csökkent. Hogy mi lesz ennek az egésznek a vége, nem tudom. De attól tartok, ők sem. https://kiszamolo.hu/mi-is-a-problema/ ================================================================================ #1961 Részvény vagy lakás 10 év távlatából Dátum: 2019-10-14 20:03:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/reszveny-vagy-lakas-10-ev-tavlatabol/ Az elmúlt évek ingatlanár-robbanása miatt sokaknak tűnik úgy, hogy a legjobb befektetés az ingatlan volt. Vilmos baráti körében is felmerült a kérdés, melyik lett volna a jobb befektetés az elmúlt 10 évben: az ingatlan vagy az amerikai részvény? Következzen Vilmos levele: Nyári mátrai túrázásunk közben merült fel a kérdés, hogy ingatlan vagy értékpapír a jobb nyugdíjkiegészítő? Hogy a hőség vagy a friss levegő következményeként merült-e fel a kérdés, azt nem tudjuk. Kiderült, hogy barátomnak van egy lakása, aminek ára fantasztikusan megnövekedett az utóbbi években. Tíz éve vette 14 millió forintért. A mai árak mellett viszont már 38 millió forintra tehető a piaci értéke. Ezen kívül a lakás évi 1 millió forint bevételt is termel, mert egy külföldi diák bérli. Ez bizony 170%-os érték növekedés. Plusz évi 1 millió passzív jövedelem. Tudnak ilyet az értékpapírok? Megígértem barátomnak, hogy utánaszámolok. Összehasonlításképpen egy USA-i piackövető index ETF-re gondoltam, ami nagyjából Warren Buffett tanácsát is követi, miszerint az amatőr befektető maradjon az indexkövetésnél. Mivel maga a Berkshire Hathaway Inc B (BRK-B) részvény nagyjából az S&P 500 indexet követte az utóbbi 10 évben és nem fizet osztalékot, ezért jó választásnak tűnt. Tehát, a feltételek: - Induló tőke 14 millió forint - Évi 1 millió forintnyi BRK-B részvényt eladunk és kiveszünk a számláról - Adót és tranzakciós költségeket az egyszerűbb számolás kedvéért hanyagoljuk. - Július hó végi USD/HUF árfolyamokat, és BRK-B részvény árakat használtunk. (Táblázat kattintásra nagyítható.) Az eredmény mindkettőnket meglepett. A BRK-B portfolió értéke 50 millió forintra nőtt a tíz év alatt, ami 259%-os gyarapodás. Eddig a levél. A számoláshoz azért hozzátenném, hogy kicsit szerencsétlen az időpontválasztás (még ha nem is szándékos), hiszen 2009 őszén nem messze voltunk a tavaszi tőzsdei összeomlástól, illetve a dollár erősödése is nagyban hozzájárult a hozamhoz. A BRK-B részvény helyett is egy visszaforgatós (accumulating) S&P 500-as ETF szerencsésebb értékpapír lett volna. Ennek ellenére gondolatébresztőnek jó a számítás, még ha nem is állná meg a helyét bármelyik tetszőleges időponttól. (Persze a lakásárak is lehet, hogy bezuhannak két év múlva, vagy nagyot gyengül a forint a dollárhoz képest, tehát minden megtörténhet még pro és kontra is akár a következő években is, illetve a lakást is vehették volna két évvel 2009 előtt sokkal drágábban.) A lakás is valószínűleg nem budapesti, hanem valamelyik vidéki egyetemi városi lakás lehet, legalábbis a vételi ár és a bérleti díj alapján. Ha te is számolgattál már hasonló megtérüléseket, oszd meg a hozzászólásban a számolás módját és a végeredményt. ================================================================================ #1962 Mi a legnagyobb pénzügyi kockázat az életedben? Dátum: 2019-10-15 11:12:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-a-legnagyobb-penzugyi-kockazat-az-eletedben/ Egyre többen várják aggódva a következő pénzügyi válságot. Aggódnak a befektetéseik miatt, legyen az részvény, ingatlan, de akárcsak állampapír is. Pedig ha aggódni szeretnél, van egy tucat másik olyan dolog, ami sokkal nagyobb pénzügyi kockázat, mint az, hogy a részvényeid vagy az ingatlanaid ára esik 30%-ot. Íme néhány példa, amin szinte biztos, hogy többet buksz, mint a befektetéseiden: - Válás - A házastársad meghal és magadra hagy három öt év alatti gyerekkel. - Hosszan tartó és költséges betegség a családban. - A szüleid eltartásra szorulnak éveken-évtizedeken át. - A 38 éves gyereked még mindig otthon lakik. - Te vagy valamelyik családtagod gondatlanságból kárt okoztok és több tíz vagy száz millióra beperelnek. (Például miattatok ég ki három másik lakás az épületben és további tízet tönkretesz az oltásnál használt vízözön.) - A 15 éves gyereked elintézi, hogy nagypapa/nagymama legyél hamarabb, mint szeretnéd. - Az örökségből, amire számítottál egy csaló kiforgatja a szüleidet. - Háború, diktatúra és egyéb rajtad kívülálló események. - A házastársadról kiderül, hogy titokban súlyos szerencsejáték-függő és már hatalmas adósságokat halmozott fel a hátad mögött. - Az adójogszabályok hirtelen változása miatt az eddig jövedelmező befektetés hirtelen ráfizetésessé válik és nem tudsz belőle kiszállni, mert mindenki ugyanezt akarja tenni, de túl szűk az ajtó, amin mindenki egyszerre akar kirohanni. Még lehetne sorolni a kockázatokat (ha van kedved, írhatsz még párat a hozzászólásokban). A legtöbb ellen tudsz védekezni megfelelő biztosításokkal vagy diverzifikációval tudod csökkenteni a negatív hatásukat, a családi problémák egy részét pedig megfelelő hozzáállással tudod megelőzni (válás, tinédzseranyaság). Csak arra akartam rámutatni, hogy a legnagyobb pénzügyi veszélyt ritkán a portfóliód jelenti, sok más helyről nagyobb veszteséget tudsz elszenvedni, mint az a néhány millió forintnyi bukás a befektetéseiden, ami miatt naponta aggódsz. Ami rajtad áll, azt tedd meg, köss biztosításokat, diverzifikálj, foglalkozz a házastársaddal és a gyerekeiddel, törődj az idős szüleiddel is. Ha mindezek megvannak, akkor pedig hagyd abba az aggódást, mert semmi értelme. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1963 A cuccok Dátum: 2019-10-17 11:22:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-cuccok/ Egyik rokonomék idős korukra elköltöztek, eladták a hatszobás házat (plusz pince, padlás, garázs természetesen) és vettek egy háromszobás lakást a belvárosban. A legnagyobb kihívás a ház kiürítése volt. Nem tudom, hogyan csinálták, de ez a hatalmas ház a pincétől a padlásig tele volt mindennel. Használt bútorok, könyvek, ruhák és minden egyéb elképesztő mennyiségben. Minden szoba és egyéb helyiség tele volt padlótól a plafonig. Rá voltak kényszerítve, hogy ebből a hatalmas cucc-halomból csak annyit vigyenek magukkal, ami elfér az új lakásban. Hirtelen kiderült, hogy a rengeteg használt, de évek óta senki által nem használt szekrényekre, ágyakra, ruhákra semmi szükségük nincs. Pedig mindent azért tettek el, mert egyszer még jó lesz valamire. A problémával nem voltak egyedül. Amint már írtam is róla, az átlag amerikai annyi cuccot halmoz fel, hogy nem fér be a dupla garázsba egy autó sem, sőt, külön raktárat kell bérelni a cuccoknak, mert már kinőtték a házat a rengeteg összevásárolt és elrakott kacatok. https://kiszamolo.hu/a-targyak-amik-korulvesznek/ Egy másik bejegyzésben írtam, hogy egy család egy lakásfelújítás miatt a dolgaik nagy részét elszállította egy raktárba, majd arra döbbentek rá, hogy azok a dolgok egyáltalán nem is hiányoznak nekik. Pedig addig el sem tudták képzelni az életüket a most raktárban pihenő dolgaik nélkül. Hiszen azért vették meg és őrizgettek azokat, mert azt gondolták, szükségük van rá. https://kiszamolo.hu/ne-kolts-ev/ Valaki mondta, hogy a szülei halála után hosszú hónapok kemény munkájába és sok pénzbe került, hogy a sok felhalmozott kacattól megszabaduljon. Ez akkora nyomot hagyott benne, hogy hazament és kiszórta a saját lakásában található, évek óta nem használt dolgok nagy részét, hogy az ő gyerekei majd ne járjanak ugyanígy. Minél idősebb az ember, annál inkább tele van évtizedekkel ezelőtt vett, az elmúlt húsz évben egyszer sem használt dolgokkal. Még a déditől örökölt porcelánfigura-gyűjtemény, aminek a piaci értéke pont nulla forint, de senki nem dobja ki, mert a dédié volt, elrakott és soha elő nem vett fotók, könyvek, amiket senki nem nyitott ki harminc éve, ruhák, amiket már soha senki nem fog felvenni, de megvan még a gyerekek görkorcsolyája és az egyetemi tankönyvei is. Ott porosodik a VHS magnó is a tévé alatt, mert mit lehet tudni, hátha valaki egyszer hoz még egy VHS kazettát. Egy kis segítség a válogatáshoz: https://kiszamolo.hu/hogyan-ne-vegyel-tobb-felesleges-dolgot/ Megvan, amikor elmész valakihez és szétnézel a lakásában és csak rengeteg csecsebecsét, poros könyvet és egyéb felesleges dolgokat látsz? Na, ugyanezzel a szemmel nézz szét a saját lakásodban is és minden egyes tárgyról kérdezd meg magad, miért tartogatod még mindig és milyen sűrűn használod. Ha rendet raksz otthon, sokkal kényelmesebb lesz az életed. Csak arra vigyázz, hogy az üressé vált polcokat és szekrényeket ne töltsd fel újra tárgyakkal. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1964 Az OTP Lakástakarék vége Dátum: 2019-10-17 11:40:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-otp-lakastakarek-vege/ Megjelent egy hirdetmény, miszerint az OTP Lakástakarék befejezi a most kínált termékének az értékesítését. Mivel más terméke nincs is, ez valószínűleg azt jelenti, hogy nem köt új szerződéseket többé, csak hagyja kifutni a meglévőket. Nem lehet nagyon csodálkozni a döntésen, állami támogatás nélkül nem versenyképesek a lakástakarékok termékei, hiába próbálják meg annak beállítani. Hogy miért nem éri megkötni az új termékeket, arról már itt írtam: https://kiszamolo.hu/uj-fundamenta-termek-velemeny/ Kérdés, hogy a megmaradt két lakástakarék meddig húzza még? ================================================================================ #1965 Szabad felhasználású hitelek kedvező kamattal Dátum: 2019-10-21 09:14:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szabad-felhasznalasu-hitelek-kedvezo-kamattal/ A blog hitelügyintézője Gábor hívott fel, hogy mennyire olcsók lettek a szabad felhasználású jelzáloghitelek, jó lenne írni róla. (Szabad felhasználású az a jelzáloghitel, amit a meglévő ingatlanodra veszel fel és arra használsz, amire csak akarod.) A szabad felhasználású hitelnek vannak előnyei, ilyen például, ha lakást akarsz venni, előre felveszed a kívánt összeget a már meglévő másik ingatlanodra és már készpénzes vevőként jelensz meg a piacon, nem vásárláskor kell elkezdeni a hitelügyintézést, ami akár másfél hónap is lehet. Ez eddig nem érte meg, hiszen lényegesen több volt a kamata a szabad felhasználású hiteleknek, mint a lakásvásárlási hitelnek. Most már közel annyiért kapsz szabad felhasználású hitelt, mint normál lakáshitelt (bizonyos feltételek mellett), így ez is lehet alternatíva. Persze vannak hátrányai is, például lakástakarékpénztári megtakarítást nem tudsz beletörleszteni és nem jár rá a gyerekszülés esetén az állami adósság-elengedés, illetve önsegélyező pénztárból sem lehet törleszteni. Úgyhogy Gábor írt is egy cikket ezekről a hitelekről, természetesen nem bírta ki, hogy saját magát ne reklámozza benne, ezt nézzük el neki. :) Ha neked aktuális a téma, elgondolkodhatsz azon, hogy nem lakáshitelt veszel fel, hanem szabad felhasználású jelzáloghitelt. Két, az árazásában a többi szabad felhasználású hitelhez képest nagyságrendileg kedvezőbb, a legjobb lakáshitel ajánlatokéhoz nagyon közel eső bármilyen célra felhasználható hitelajánlat bemutatása előtt rendhagyó módon engedjetek meg egy közepesen hosszú „történelmi” visszatekintést arról, hogy mikor és milyen okokból nyílt szét vagy záródott az olló a lakás- és egyéb célú jelzáloghitelek árazásában a 2000-es években. (Akit ez nem érdekel az nyugodtan ugorja át ezt a részt.) A 2008-as pénzügyi válság előtt több pénzintézet is kínált szabad felhasználású jelzáloghitelt lakáshitellel megegyező, vagy annál nem jelentősen magasabb kamattal. Ebben az időszakban viszonylag alacsony volt a bedőlt/nem fizetett jelzáloghitelek aránya. Nem volt érzékelhető különbség jelzáloghitelek kihelyezésében kockázati szempontból a hitelcél függvényében. Nem lakáscélú jelzáloghitelt igénylők között az alábbi négy hiteligénylő-profil/hitelcél meglehetősen gyakorinak számított: 1. Vállalkozó, aki magánszemélyként a saját ingatlanát fedezetként felajánlva felvett hitelből igyekezett feltőkésíteni a vállalkozását. 2. Azon korábban több hitelt egymással párhuzamosan fizetők, akik a tartozásaikat egy kedvező kondíciójú jelzáloghitellé egyesítették. 3. Azok, akik valamely adósságcsapdába került közeli hozzátartozójuk kisegítésére vettek fel hitelt, bízva abban, hogy a jobb kondíciójú hitelt a megsegített már fogja tudni fizetni. 4. Azok a befektetési céllal ingatlant vásárlók, akiknek fontos volt, hogy készpénzes vevőként tudjanak fellépni egy-egy jó árú, jó befektetésnek tűnő ingatlan megvásárlásakor. Ők a készpénzt a vásárlás előtt felvett szabad felhasználású hitellel egészítették ki, vagy helyettesítették. A válság megérkeztével a vállalkozások tömegesen mentek csődbe. A korábban fizetési nehézséggel küzdők még nehezebben, vagy egyáltalán nem tudták fizetni a hiteleiket. Az ingatlan árak esni kezdtek, a bérleti díjak csökkentek. Azok akik a befolyt bérleti díjból fizették volna a hitelüket bajba kerültek . Mindezek tetejébe jött a devizahitel kamatok emelkedése és a forint gyengülése és a devizaárfolyamok elszállása. A szabad felhasználású hitelek között sokkal magasabb volt a nem vagy késedelmesen fizető ügyfelek aránya. A válságból kifelé jövet több pénzintézet úgy döntött, hogy csak igazolhatóan lakáscélú felhasználásra kínál jelzáloghitelt. Mások csak nagyon drágán és szigorú hitelbírálat után, vagy magas szintű egyedi engedélyhez kötötten nyújtottak szabad felhasználású hitelt. Hogyan jutottunk el innen oda, hogy bizonyos pénzintézetek, bizonyos feltételek esetén ismét lakáshitel kondíciókkal nyújtanak jelzáloghitelt felhasználási megkötés nélkül? Az utóbbi időszakban nagyon megváltozott annak az ügyfélkörnek az összetétele, akik számára egy szabad felhasználású hitel potenciálisan jó megoldást jelenthet. Kikoptak a válság előtti tipikus „szab-fel” ügyfelek: 1. Vállalkozók egyszerűbben és jobb kondíciókkal kaphatnak vállalkozói hitelt, mint magánszemélyként jelzáloghitelt. 2. A válság után felvett jelzáloghiteleknél újra alacsony a bedőlt hitelek aránya. Lakáshitelek lecserélésére vannak lakáshitel ajánlatok. A fedezet nélküli adósságrendező hitelek nem sokkal drágábbak, mint a jelzálog alapúak. 3. A múltbeli rossz tapasztalatokon alapulva a magyar lakosság sokkal óvatosabb a családtagjai hitelből történő megsegítésével kapcsolatban. 4. A hitelből befektetési céllal lakást vásárlók száma egyre alacsonyabb a saját részre vásárlókhoz képest. Akkor mégis kik vesznek fel manapság szabad felhasználású hitelt? A hitelből saját célra lakást vásárlók, építők: - azok hitelből ingatlant vásárolni szándékozók, akik azt tapasztalják, hogy egy-egy lakásra tett ajánlatukat azért utasítja vissza az eladó, mert inkább a készpénzes vevőket részesíti előnyben, - azok új építésű ingatlant vásárlók, akik a beruházóval/eladóval csak olyan ütemezésben tudnak megállapodni, hogy a hitelből származó forrásra a használatba vételi engedély megléte előtt már szükségük van/lesz, - azok családi házat építők, akik már a teljes önerejük beépítése előtt szeretnének banki forráshoz jutni. - azok akik még a kedvezményes ÁFA hatálya alatt akarnak hitelből építeni/ vásárolni. - azok akik a lakáshitel kamatok és a MÁP+ hozama közti különbséget szeretnék kihasználni. A finanszírozó számára a fent felsorolt ügyféltípusok megfinanszírozása bizonyos szempontokból kisebb kockázatot jelenthet akár egy klasszikus „lakáshiteles” ügyfélhez képest is, mert már rendelkeznek egy saját tulajdonú, tehermentes ingatlannal, vagy az ingatlan értékéhez képest alacsony összegű és pontosan fizetett hitellel, megfelelnek néhány a prémium árazás feltételeként előírt szintén kockázatot csökkentő feltételnek: havi 450.000 Ft-nál magasabb bevétellel rendelkeznek, vagy van egy pozitív hitelmúltjuk. Úgy gondolom, hogy kedvező kondíciókkal szabadfelhasználású hitelt kínálni jó üzletpolitikai döntést jelenthet egészen addig, amíg a tényleges felhasználás célja az esetek döntő többségében lakás vásárlás, építés (vagy olyan befektetések finanszírozása, ahol a hitel végtörlesztésére megvan a relatív likvid forrás.) Az már koránt sem ennyire egyértelmű, hogy ügyfélként mennyire éri meg lakáshitel helyett szabadfelhasználású hitelt felvenni: - Lakáshitel esetén több pénzintézet több potenciális ajánlata közül választhatunk. Ez jobb kondíciókat, vagy jobban személyre szabható hitelajánlatot eredményezhet. - Fogyasztóbarát minősítésű és kamattámogatott hitelek csak lakáscélra elérhetőek. - Még ha a számunkra elérhető lakáshitelnek és szab-fel hitelnek a kamata/törlesztőrészlete ugyanannyi is, az előtörlesztés költségeiben, egyszeri költségben kamatkedvezmény feltételeiben lehet különbség. - Bizonyos állami támogatások csak lakáshitellel rendelkezők számára elérhetők (a lakástakarékpénztári megtakarításból csak lakáshitelt lehet előtörleszteni, tartozáselengedési támogatás 2017.11.14-e után igényelt nem lakáscélú hitelekre nem vonatkozik.) - Ezen felül a jövőben is lehetnek olyan állami kedvezmények, amik csak a lakáshitellel rendelkezők számára elérhetőek… Én csak azoknak tudom jó szívvel ajánlani a lent részletesen bemutatott két hiteltermékeket akik jobb kondíciókkal tudnak így lakást vásárolni/ építeni, mintha a vásárlást lakáshitelből finanszíroznák. Vagy az adott ingatlan megvásárlására/építésére csak azzal a feltétellel tudnak az eladóval/kivitelezővel megállapodni, ha a finanszírozáshoz szabadfelhasználású hitelt (is) igénybe vesznek. Bármilyen hiteltípusról is legyen szó, mindenkinek javaslom, hogy a legkedvezőbb hitelajánlat megtalálásába és a hitelügyintézésben vegyék igénybe egy független hitelszakértő segítségét. Az alábbi táblázatban részletesen bemutatom a két pénzintézet konkrét hitelajánlatát. Előtte hadd mondjam el, hogy ezen cikk írója is független hiteltanácsadóként dolgozik. Egyúttal hadd kérjek minden kedves olvasót, hogy tiszteljen meg azzal, hogy ha jelzáloghitel igénylése mellett dönt vegye igénybe a legkedvezőbb ajánlat kiválasztásában és a hitelügyintézésben díjmentes közreműködésemet. Ígérem, hogy így egyszerűbb, gyorsabb lesz a hiteligénylés folyamata és sok esetben a hitel kondíciói is mintha egyénileg próbálkoznának. ================================================================================ #1966 Lakástakarékpénztári hitel Dátum: 2019-10-22 09:36:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakastakarekpenztari-hitel/ Bár volt már róla szó, újra és újra előkerül a hozzászólásokban, hogy akkor is megéri megkötni az új, államilag nem támogatott lakástakarékpénztári szerződéseket, mert milyen jó lesz majd hitelt kapni 5-10 év múlva, 3-4%-ra, amikor a hitelkamatok 15-20%-ok lesznek. Ezért inkább bevállalom a 0,5%-os betéti kamatot 10 évre az állampapír 4,95%-os kamata helyett. Akik erre számítanak, azoknak ajánlom figyelmébe a lakástakarékpénztári törvényt. A lakástakarékpénztárak biztonságát a zárt rendszerük adja. Onnan lehetek biztos, hogy visszakapom a pénzt, mert a lakástakarék nem tudja eltapsolni azt. A lakástakarékpénztár hitelt nem ad, hanem adhat. De csak akkor, ha ezzel nem veszélyezteti a lejáró szerződések kifizetését. Idézetek a törvényből: A lakástakarékpénztár áthidaló kölcsönt akkor nyújthat, ha a szerződésekből származó kötelezettségeit szerződésszerűen folyamatosan teljesíti. Az így megállapított kiutalási összeget kizárólag a fióktelep által kötött szerződések alapján teljesítendő kifizetésekre és e szerződések teljesítése érdekében a lakáskölcsönök nyújtására szükség esetén általa felvett kölcsön tőketörlesztésére és e kölcsönnek a kollektív kamat mértékével meghatározott számított hozamának kifizetésére használhatja fel a 15. § alapján. A lakás-takarékpénztár az MNB-nek haladéktalanul jelentést tesz, ha az adott kiutalási időpontban a kiutalási összegből nem tudja azoknak a lakás-előtakarékoskodóknak a szerződéses összeg kiutalására vonatkozó igényét sem kielégíteni, akik az adott módozat szerinti szerződésben meghatározott minimális megtakarítási hányad 110%-át már megtakarították, elérték a minimális értékszámot és a módozat szerinti minimális megtakarítási időt. Ebben az esetben a lakás-takarékpénztár a folyósítandó lakáskölcsön fedezetére az Felügyelet engedélyével kölcsönt is felvehet. Amennyiben az MNB a továbbiakban nem látja biztosítottnak a szerződések teljesíthetőségét, a Hpt. szerinti intézkedéseket tesz, és bírságot szabhat ki. A lakástakarékpénztár által felvett kölcsönök, illetve az általa kibocsátott hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok (a továbbiakban együtt: felvett kölcsönök) állománya a 10. § (2) bekezdésében foglalt eset kivételével nem haladhatja meg a folyósított áthidaló kölcsöneinek állományát. A felvett kölcsönök állománya - beleértve a 10. § (2) bekezdésben foglalt esetet is - a kölcsönfelvételkor, illetve a hitelviszonyt megtestesítő értékpapír kibocsátásakor nem haladhatja meg a betétállomány 40%-át. A lakás-takarékpénztár az általános szerződési feltételekben meghatározott módszer szerint a szerződési feltételeket teljesített lakás-előtakarékoskodók között az adott kiutalási időszakhoz tartozó értékelési fordulónapon sorrendet határoz meg. A sorrend meghatározása az értékszám alapján történik. A lakás-takarékpénztár e sorrend alapján határozza meg, hogy az adott kiutalási időpontban mely szerződések esetében kerülhet a szerződéses összeg kiutalásra. Tehát egy lakástakarék vagy a saját forrásából fedezi a kihelyezett hiteleket, vagy maximum a betétek 40%-a, de nem több, mint az áthidaló hitelek (ez nem ugyanaz, mint a végén adott hitel!!!) állománya mértékében hitelt vehet fel, ha ezzel nem veszélyezteti a betétek kifizetését. Ehhez az kell, hogy többen akarjanak befizetni a rendszerbe (az ő pénzüket tudja kölcsönadni a lakástakarék), mint ahányan onnan a betéteiket illetve további hitelt szeretnének felvenni. Vagyis több ember akarjon 0,5%-os betéti kamatot kapni, mint 3-4%-os hitelt. Ha 15% lesz a hitelkamat 5-10 év múlva, akkor a betéti kamat is 10% felett lesz. Sokan szeretnének 10%-os betéti kamat mellett 0,5%-os kamatot kapni a lakástakaréktól? Ha igen, akkor te is kapsz hitelt 3-4% mellett. Ha nem? Hát akkor azért ebben annyira biztos ne legyél. Ha pedig 5-10 év múlva is 4% lesz a hitelkamat, akkor inkább te is takarékoskodj addig is állampapírban 5%-os kamat mellett és arra használod fel a pénzed 5-10 év múlva, amire csak akarod. ================================================================================ #1967 Önsegélyezőből lakáshitel-változás Dátum: 2019-10-23 21:29:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onsegelyezobol-lakashitel-valtozas/ Sándorék az alábbi levelet kapták az önsegélyező pénztáruktól: "A Magyar Nemzeti Bank közelmúltban kibocsátott állásfoglalása alapján 2019.11.01-jét követően Pénztárunk kizárólag abban az esetben teljesítheti a lakáscélú jelzáloghitel havi törlesztő-részletének támogatását, amennyiben a lakáshitel törlesztő-részlet ténylegesen a támogatást igénybe vevő Pénztártag bankszámlájáról kerül levonásra (megfizetésre). A Pénztár részére ehhez igazolni kell, hogy az igénylő Pénztártag a bankszámla-tulajdonosa. Amennyiben a lakáshitel törlesztő-részlet teljesítése közös bankszámláról érkezik, az akként tekinthető, hogy a törlesztő-részletet a bankszámla-tulajdonosok fele-fele arányban teljesítették, így ez esetben a pénztártag a törlesztő-részlet felére igényelheti a támogatást. A jogszabályi előírások alapján a pénztárak a hitel összegéből az adósok számától függően arányosan teljesíthetnek csak kifizetést. (Pl. 2 adós esetében (adós és adóstárs) a havi hiteltörlesztő összeg 50%-a, 3 adós esetében 33,3%-a fizethető ki lakáshitel támogatás jogcímén, maximum a tárgyév első napján érvényes minimálbér 15%-a erejéig (mely 2019-ben 22 350 Ft/hó)) A támogatás kifizetése az egyéni számlán rendelkezésre álló 180 napos egyenlegből, ill. a munkáltatótól esetlegesen e célra kapott ún. célzott támogatásból történik" Mivel a levél egy MNB állásfoglalásra hivatkozik, ezért valószínű, hogy ez minden pénztárra igaz lesz. Ha te is önsegélyező pénztárból fizeted a lakáshiteled egy részét, kérdezz rá a pénztáradnál, mit kell csinálnod. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #1968 További idézetek a pénzről Dátum: 2019-10-28 07:08:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabbi-penzugyi-idezetek/ Egy-egy pénzügyi idézetből sokat lehet tanulni. Már több cikkben is összeszedtem néhány találó mondást, következzen most néhány további. (Ha még nem tetted, olvasd el az előző cikkeket is.) https://kiszamolo.hu/gondolatok-es-idezetek-a-penzrol/ https://kiszamolo.hu/tovabbi-gondolatok-es-idezetek-a-penzrol/ https://kiszamolo.hu/meg-tobb-idezet-a-penzrol/ https://kiszamolo.hu/idezetek-warren-buffett-tol/ Az egyik legnehezebb, amit a legtöbb embernek meg kell tanulnia, hogy akkor kell félretenni pénzt, amikor van belőle valamennyi. (Joe Moore) Az embereknek azt kell megtanulniuk, ha nincs süti a sütis bödönben, akkor nem tudnak sütit enni és ne is akarjanak. (Suze Orman) A vagyon nem azt jelenti, hogy sok pénzed van, hanem azt, hogy sok lehetőséged. (Chris Rock) A pénz, amit birtokolsz szabadságot ad. A pénz, amit hajszolsz rabszolgává tesz. (Jean-Jacques Rousseau) Ne forintban vagy dollárban méricskéld a vagyonodat, mert annak nincs sok értelme. Mérd inkább időben: ha mától nem keresnél pénzt, meddig élnél meg belőle. Soha ne legyen annyi a lakáshiteled, hogy mellette ne legyen pénzed élvezni az életet is. (Dave Ramsey) Vagy megmondod a pénzednek, hogy mi legyen vele, vagy faképnél fog hagyni. Belezuhanni a pénzügyi szakadékba és kőkeményen megérkezni a verem aljára volt a legrosszabb dolog, ami valaha is történt velem az életben. És ez volt a legjobb dolog is, ami valaha is történt velem az életben. (Dave Ramsey) Az adócsökkentés olyan, mint amikor egy rabló megsajnál és visszaad egy kis pénzt a sajátodból, hogy legyen pénzed taxira. A legjobb dolog, amit pénzen megvehetsz az a pénzügyi szabadság. Az én formulám a sikerre nagyon egyszerű: kelj korán, dolgozz keményen késő estig és termelj ki minél több olajat. (Jean Paul Getty olajmágnás, akit a maga idejében a leggazdagabb embernek tartottak.) A világ négy legköltségesebb szava: Ez most másként lesz (This time is different). (Templeton, a róla elnevezett alapkezelő alapítója.) A tőzsdét úgy tervezték, hogy a pénz az Aktívaktól a Türelmesekhez vándoroljon. (Warren Buffett) Csak azért, mert telne rá, az még nem jelenti azt, hogy akkor meg is kell venned. A pénzügyi békességet nem a tárgyak összeharácsolása fogja elhozni. Soha nem fogod elérni, amíg nem tanulod meg, hogyan élj kevesebből, mint amit megkeresel, hogyan adj másoknak és fektesd be a maradékot. (Dave Ramsey) A legviccesebb a tőzsdében, hogy minden alkalommal valaki megvesz egy részvényt a másiktól, aki eladni akarta és mindketten meg vannak győződve arról, hogy ők hozták a jó döntést. (William Feather) Ne engedd, hogy az életszínvonal hajszolása megakadályozzon abban, hogy élj. (John Wooden) Költsd a pénzed arra, amit meg tudsz venni pénzen. Költsd az idődet arra, amit nem tudsz megvenni pénzen. (Haruki Murakami) A fizetést nem a munkaadó adja, ő csak kezeli a pénzt. A fizetés a vásárlóktól jön. (Henry Ford) A befektetés legalább annyira izgalmas dolog, mint nézni a száradó festéket vagy a fű növését. Ha te izgalmat keresel, ragadj meg ezer dollárt és menj el Las Vegasba. (Paul Samuelson) Ha te nem értékeled az idődet, más sem fogja. Hagyd abba az időd és a tehetséged eltékozlását. Értékeld, amit tudsz és kezd el érte elkérni másoktól a megfelelő árat, mert egyébként soha nem jutsz el sehová az életben. (Kim Garst) Nem minden számít, amit meg lehet számolni és ami igazán számít, azt általában nem lehet megszámolni (Albert Eistein) Végre rájöttem mi különbözteti meg az embereket az állatoktól: a pénzügyi aggódás képessége. (Jules Renard) Keress pénzt az eszeddel, ne az időddel. (Naval Ravikant) Úgy tettem magam gazdaggá, hogy lejjebb szállítottam az igényeimet. (Henry David Thoreau) Amikor volt pénzem, mindenki testvérnek szólított. (Lengyel közmondás) A pénz mindig elvándorol azoktól, akik nem tőrödnek vele azokhoz, akik igen. (Dave Ramsey) Úgy gondolom, mindenkinek gazdagnak és híresnek kellene lennie és megtennie mindent, amiről valaha is csak álmodott, hogy belássák végre, hogy nem ez a válasz a problémáikra. (Jim Carrey) A legjobb dolgok az életemben nem kerülnek pénzbe. Világos, hogy a legértékesebb vagyonunk az időnk. (Steve Jobs) Vegyél pénzért időt és ne időért pénzt. A időd jó eséllyel hamarabb fog elfogyni, mint a pénzed. (Naval Ravikant) Minél többet tanulok, annál többet keresek. (Warren Buffett) ================================================================================ #1969 Lakáshitelek alakulása Magyarországon. Dátum: 2019-10-28 08:46:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitelek-alakulasa-magyarorszagon/ Nemrég jelent meg a KSH jelentése a magyar lakáshitel-helyzetről. Ebből néhány megállapítás: - Fél év alatt az állomány tovább nőtt 164 milliárd forinttal, így a félév végén 3.488 milliárd forint volt a magyar lakáshitel-állomány. Ez már több, mint a 2007-es érték, de még nem érte el a 2008-as csúcsot. Fél év alatt 58 ezer új szerződést kötöttek 426 milliárd forint értékben. - A problémamentes hitelek aránya 97%-ra nőtt. (Persze ennek oka az is lehet, hogy a bankok egyszerűen eladták a problémás hiteleket, így azok kikerültek a könyveikből.) - Egy év alatt az átlagos hitelösszeg 14%-kal nőtt, azonban a számuk 5,3%-kal csökkent. - A 426 milliárd forintnyi új hitelből 84 milliárd forint ment építkezésre (átlagösszeg 4,1 millió forint) vagy új lakás vásárlására (hitelátlag 9,4 millió forint), a többi használt lakásra, bővítésre vagy hitelkiváltásra lett kihelyezve. Átlagos futamidő 15,8 év, az átlagos hitelösszeg 9,1 millió forint. (Ez nem tűnik annyira soknak a budapesti lakásárak fényében, de ne felejtsük el, ez országos átlag.) További infók a fenti linken. Köszönjük Viktornak az ajánlást. - ================================================================================ #1970 Tovább marad ingyenes a Digi mobil Dátum: 2019-10-28 22:01:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-marad-ingyenes-a-digi-mobil/ A Digi mobil jelenleg tesztüzemben fut, így bárki, aki bármilyen Digi vagy Invitel előfizető igényelhet ingyen SIM kártyákat, amihez ingyen netet és hálózaton belüli beszélgetést kap, egyéb irányba pedig 5 forint a percdíj. Eredetileg év végéig volt meghirdetve a lehetőség, egy új bejelentés szerint 2020 közepéig fog élni az akció. ================================================================================ #1971 Csökken a prémium állampapír kamata! Dátum: 2019-10-29 14:14:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokken-a-premium-allampapir-kamata/ Gaborr vette észre, hogy a jövő héttől új prémium állampapírok érkeznek, csökkenő kamatprémiummal: a 3 éves csak infláció plusz egy, az 5 éves plusz 1,4%-ot fog fizetni. (Igaz, az első periódusban nem változik a kamat a magasabb bázis miatt.) Ha venni akartál prémium állampapírt, tedd meg még a héten. (Update: úgy tűnik, estére már el is tűnt a listából a régi prémium állampapír.) Tájékoztatók itt és itt. ================================================================================ #1972 Állampapír kalkulátor frissítve Dátum: 2019-11-03 16:51:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapir-kalkulator-frissitve/ Andor csinált egy kalkulátort, amivel eldönthetted, hogy a prémium állampapírt vagy az állampapír pluszt válaszd, figyelembe véve a visszaváltási költséget és egyéb paramétereket is. https://kiszamolo.hu/premium-allampapir-vagy-allampapir-plusz-kalkulator/ Mivel változott a prémium állampapír kamata (konkrétan csökkent), ezért frissítette a kalkulátort. Ezúton is köszönjük. A böngésződ nem támogatja az IFrame-t. ================================================================================ #1973 Mobilozás vásárlás közben Dátum: 2019-11-05 11:51:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mobilozas-vasarlas-kozben/ Megjelent egy érdekes tanulmány a vásárlás közbeni mobilozásról. Az üzlettulajdonosok nagyon haragudnak a mobilokra, mert úgy érzik, elveszik az emberek figyelmét a vásárlástól. Ahelyett, hogy a polcokat néznék és megkívánnák az ott kirakott termékeket, beleesnek a mobiljukba és csak bolyonganak a sorok között, ahelyett hogy költenék a pénzüket. A tanulmány során 400 emberre szemüveget helyeztek egy hipermarketben, ami rögzítette, hogy mit néznek és mennyi ideig, illetve a végén megnézték azt is, mennyi pénzt költöttek a pénztárnál. A végeredmény pont az ellenkezője lett, mint azt sokan várták. A mobilukat használók összességében 41%-kal több pénzt költöttek a bevásárlás során mint azok, akik elő sem vették azt. Valaki minél többet mobilozott, annál többet költött is. A magyarázat szerint a vásárlók rendszeresen ugyanazokat a termékeket veszik autopilot üzemmódban. A beváltat, az ismertet, a megszokottat. Egy átlagos ember évente jellemzően 150 féle terméket vásárol, legnagyobb részében ugyanazokat újra és újra. Ezeket céltudatosan keresi a már ismert helyén. Azonban amikor valaki mobilozik, az e-mailjeire figyel, SMS-re válaszol, híreket olvas, esetleg éppen a nyaralását tervezi mobilon, ez a rendszer borul fel. Sokkal kevésbé figyel a bevásárlásra és sokkal inkább spontán vásárol. Lassabban halad, több időt tölt az áruházban, több terméket megnéz és sokkal több olyan terméket meg is vesz, amit egyébként nem szokott. Sokkal kevésbé mérlegeli, hogy az adott termék megfelelő-e vagy jó áron van-e. A tanulság? Ha vásárolsz, foglalkozz azzal és ne a telefonoddal, mert a végén sokba fog kerülni, hogy a figyelmedet a telefonod köti le és nem a bevásárlás. ================================================================================ #1974 Étkezés kevés pénzből Dátum: 2019-11-06 10:41:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/etkezes-keves-penzbol/ Néhány napja futott nagyot egy Reddit bejegyzés. Egy munkanélkülivé vált lány kért segítséget, mert kényszerből olcsón étkezett, viszont roppant egészségtelenül. A sok kenyér, tészta és rizs, majonézes szendvics és társai biztos belépők az elhízáshoz és az egészségügyi problémákhoz. A gondja nem egyedi, nagyon sokan kénytelenek kevés pénzből kihozni az étkezésüket s ennek gyakori eredménye a súlyos elhízás és az ezzel járó egészségügyi gondok. Pedig egészségesen étkezni nem csak sok pénzből és sok időáldozat mellett lehet, mindössze szervezés, odafigyelés és tudatosság kérdése ez sok esetben. Majonézes fehér kenyér vagy vietnami zacskós leves helyett vehetsz zöldségköretet vagy zabpelyhet is, ugyanúgy jól laksz vele, csak nem leszel tőle elhízott néhány héten belül. Ha te is hasonló cipőben jársz, érdemes utánaolvasni, hogyan tudsz alacsony költséggel egészségesen és változatosan jóllakni. Ha beszélsz angolul, a Budgetbytes egy ismert oldal, de rákeresve az eat cheap and healthy kifejezésre sok forrást találsz. Sok helyen megadják az ételek árát (persze jellemzően amerikai viszonylatban, de viszonyítási alapnak azért jó) és az elkészítés idejét is. Magyarul keress rá az egészséges és olcsó ételekre vagy hasonló kifejezésre. (Ha tudsz valami igazán jó magyar forrást, írd meg a hozzászólásokban, én nem találtam.) Az egészséged megőrzése a legjobb befektetés anyagilag, itt írtam arról, hogy az egészségedre fordított minden forint bőségesen megtérül a kisebb orvosi számlák miatt: https://kiszamolo.hu/extra-nyugdijmegtakaritas/ ================================================================================ #1975 Kiszámoló életbiztosítás november Dátum: 2019-11-06 18:34:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-november-2/ Novemberben 1719-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) Befizetés: ================================================================================ #1976 Egy összegben vagy életjáradékban? Dátum: 2019-11-06 20:11:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-osszegben-vagy-eletjaradekban/ Péter rokona nyugdíjba ment és döntés elé állították: felveszi egy összegben az önkéntes nyugdíjpénztárban addig összegyűlt pénzt, bent hagyja továbbra is és ott kamatoztatja, vagy életjáradékot kér érte? Ismerve a nyugdíjpénztárak és biztosítók által vásárolható állampapírok hozamait, nem lepődünk meg, hogy az összes pénztár kockázatkerülő hozamai igen gyászosan alakulnak mostanában. Ezért biztos nem éri meg ott hagyni a pénzt. Ki kell venni és át kell rakni 4,95%-os Állampapír Pluszba, vagy Prémium magyar állampapírba. (Ezek a magas kamatozású papírok lakossági kötvények, ami azt jelenti, hogy csak a magánemberek vehetik. A bankok, biztosítók, pénztárak csak a nullához közeli kamatozású "normál" állampapírt vehetik meg, ezért is olyan gyászosak az eredmények.) Ugyanezért nem éri meg az életjáradék kérése. A pénztári életjáradék fix összegű kifizetés, vagyis addig tart, amíg a pénz tart. Vagy előre megmondod, havonta mennyit akarsz kivenni, vagy azt, hogy hány hónapon keresztül. Addig folyósítják a pénzt, amíg van mit. Utána elfogyott. Ha még élsz 20 évet, akkor így jártál. Logikusan ezt sem szabad kérni, hiszen ezt te is megcsinálod magadnak, sokkal magasabb kamat mellett. Berakod lakossági állampapírba és havonta csipegetsz belőle, ameddig tart a pénzed. Azonban van egy érdekes lehetőség. A önkéntes nyugdíjpénztárokról szóló törvény lehetővé teszi, hogy a pénztár biztosítást vásároljon a számlatulajdonos kérésére. Ez már valódi életjáradék, mert tényleg a megtakarítással rendelkező haláláig, vagy akár az özvegye haláláig tart a kifizetés. Az ilyen termékek neve életjáradék biztosítás. Sőt, egyes termékeknél lehet díjfizetési halasztást kérni. Ez azt jelenti, hogy például 80 éves koromig biztos van elég pénzem, ezért 80 éves koromban kérem az első kifizetést. Ilyenkor logikusan sokkal több pénzt kapok havonta, mintha már 65 éves koromtól fizetne a biztosító. Már persze ha megélem. Ha nem, akkor a biztosító járt jól. Ez eddig jól hangzik, a kérdés, megéri-e. A példa kedvéért az OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár a Groupama GB 189-es járadékbiztosítást köti meg az ügyfeleinek. Az első kérdés, hogy vajon ezt esetleg egy ehhez hasonló, de valamiben jobb terméket én magamnak nem tudom-e megkötni, kell-e nekem ehhez az önkéntes nyugdíjpénztár? Milyen éves hozamokra és költségekre kell számítanom? (Egyébként tavaly még csak az OTP-nek volt ilyen lehetősége, nem tudom, más pénztárnál azóta elérhető-e az életjáradék-biztosítás.) A másik kérdés, ha a biztosító 1,96%-os kamatra tudja állampapírba fektetni a pénzem 80 éves koromig (ennyi most a 2030-ban lejáró magyar állampapír kamata), én viszont 4,95%-os kamatra Állampapír Pluszban, mi akadályoz meg abban, hogy az erre szánt pénzt félretegyem saját magamnak, majd 80 évesen kössek egy életjáradékot életem végéig? Ha a biztosítóval szerződtem, várhatóan lényegesen kevesebb kamatot kapok (valamint fizetem a biztosító és a biztosítás költségeit is) és ha meghalok addig, akkor úszott az egész pénz. Ha magamnak teszem félre, a kamat is több lesz, költségeim sem lesznek és ha meghalnék 79 évesen, az örököseim/özvegyem hozzájut ehhez a pénzhez. Aztán 80 évesen beballagok a biztosítóhoz és veszek egy életjáradék biztosítást. Hát ezeket érdemes átgondolni a döntés előtt. ================================================================================ #1977 Kiszámoló Akadémia felirattal Dátum: 2019-11-06 22:19:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-akademia-felirattal/ Nagy fába vágtuk a fejszénket, készül a feliratos Kiszámoló Akadémia, hogy mindazok, akik nem tudják meghallgatni az anyagot, el tudják olvasni. Az első két videó el is készült, ha nem jelenik meg, kapcsold be a feliratot külön. Azonban kegyetlen munka nem csak a feliratozás, de a szöveg beírása is. Ha tud valamelyikötök egy jó magyar speech to text programot, esetleg valahogy ki tudná nyerni a szöveget a többi videóból, ne tartsa meg magának a megoldást. (Sajnos pl. a Google szövegátírójával több a baj, mint a haszon. Egyszerűen túl sokat kell benne javítani, nem tesz pontot, vesszőt, félreért, kihagy és a többi. Tovább tart javítani, mint begépelni.) Ha nincs ilyen (bár miért ne lenne?), akkor ha valakinek van kedve segíteni begépelni a szöveget, nagyon megköszönnénk. Ha csak 20-30 percet vállalsz be, az is nagy segítség. ================================================================================ #1978 Ingyen Office diákoknak és tanároknak Dátum: 2019-11-07 21:24:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-office-diakoknak-es-tanaroknak/ Zoltán küldte el a linket, miszerint újra? még mindig? lehet regisztrálni ingyenes Office 365-re, ha diák vagy, van diák korú gyereked vagy tanítasz általános vagy középiskolában. (16 éves kor felett a diák regisztrálhat, az alatt ez a szülő feladata.) Mindig jó egy Office a háznál, sőt mindjárt lehet 5 gépen is Office a ház körül. Részletek erre. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #1979 Szigorodó KATA szabályok? Dátum: 2019-11-07 21:40:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szigorodo-kata-szabalyok/ Felröppent a hír, miszerint februártól lényegesen szigorítják a KATA szabályokat, hogy megelőzzék a visszaéléseket. A legtöbb ponttal egyet is lehet érteni: egy embernek csak egy KATA-s vállalkozása lehessen, ha valaki ugyanannak számláz be, ahol előtte dolgozott, az fizessen 40% adót és az eddigi hét feltételből már négyet kellene teljesíteni, hogy az ne számítson vállalkozás mögé bújtatott alkalmazotti létnek. Ezek jogos és jó változások, mert tényleg durván elharapódzott a "katáztatás". Fogorvosi asszisztensektől kezdve programozókig már fél Magyarország katázik, olyanok, akik egyébként teljes mértékben alkalmazotti viszonyban állnak a főnökeikkel. Azonban van egy pont, ami nagyon durva mellélövés lenne: ha valakinek a bevételeinek több mint a fele egy cégtől származik és az több, mint a minimálbér 2,5 szerese, az is 40%-kal adózzon. Na, ez egy nagy hülyeség. Ugyanis lehet nekem egy nagy megbízóm és öt kisebb. Dolgozhatok grafikusként, fordítóként, fogtechnikusként vagy bármilyen valódi vállalkozói státuszban és jöhet a bevétel 60-70%-a az egy nagy cégtől, mégsem vagyok az alkalmazottja. S nem beszéltem még a nagy lánchoz tartozó ingatlanosokról, biztosítási ügynökökről, hitelbrókerekről, az itthonról külföldre dolgozó szoftverfejlesztőkről és a többiekről, akiknek bár az összes bevételük egy cégtől származik, de nem alkalmazottak, mert csak az általuk felhajtott és sikeres üzletek után kapnak jutalékot, vagy projekt alapon dolgoznak egy-egy cégnek, néha akár egy évig vagy évekig is. Mindegy, mert a Pénzügyminisztérium gyorsan cáfolt, miszerint nem úgy gondolták, mégsem lesz szigorítás. Pedig jó lenne, csak azt az egy pontot kellene nagyon átgondolni, mert most, hogy megszüntették az EVÁ-t is, visszaterelnék a fél világot a fekete gazdaságba. A 24.hu eredeti cikke erre. ================================================================================ #1980 Külföldi TBSZ második rész Dátum: 2019-11-08 11:00:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulfoldi-tbsz-masodik-resz/ 2017-től külföldön is lehet TBSZ számlát nyitni, így már külföldi szolgáltatónál is elérhető a TBSZ kamatadó-mentes lehetősége. Az világos, hogy ennek a tényét be kell jelenteni az adóhivatalnál, aki ezt tudomásul is veszi. Ami azonban kicsit sem világos, hogy mitől lesz egy külföldi számla TBSZ számla? Attól, hogy én rámondom, hogy az? Vagy úgy használom, mintha az lenne? Nyilván nem. Ezért az még kevés, ha én bejelentem az ilyen irányú vágyamat a NAV-nak, hogy én mától ezt a számlát TBSZ-nek akarom használni. (Az, hogy a NAV elfogadta a bejelentésem tényét, még nem jelenti azt, hogy vizsgálta volna, hogy az általam bejelentett számla teljesíti-e a TBSZ-re vonatkozó előírásokat.) Mit vár el a NAV a külföldi szolgáltatótól, hogy bizonyított legyen a számla TBSZ jellege? Mivel erre senki nem tud válaszolni, írtam a NAV-nak. Nos, a válaszból csak pont a lényeg nem derül ki, de írtam neki megint, amit a végén bemásolok. Reméljük, hamarosan tisztán fogjuk tudni, tudunk-e tényleg külföldön TBSZ számlát nyitni, vagy ez csak egy elméleti lehetőség lenne, ha lenne olyan külföldi szolgáltató, aki meg is felel a kritériumoknak. Következzen a NAV (első) válasza: 2017 január 1-jétől a természetes személyek külföldi befektetési szolgáltatóval is tartós befektetési szerződést köthetnek.[1]Ezek a szolgáltatók nem kötelesek adatot szolgáltatni a Nemzeti Adó- és Vámhivatalnak (NAV), ezért a kedvezőbb adózási szabályok esetükben akkor alkalmazhatóak, ha a magánszemély az első befizetést követő 30 napon belül bejelenti a szerződés megkötését a NAV-nak. A magánszemély a bejelentést írásban, kötetlen formában teheti meg a lakóhelye szerint illetékes NAV igazgatóságnál. A bejelentésben fel kell tüntetni a szerződéskötés tényén túl, a magánszemély nevét, adóazonosító jelét, a befizetett pénzösszeget, az átutalt pénzügyi eszközök pénzösszeg értékének feltüntetésével az első befizetést, illetve lekötési átutalás esetén a pénzösszeg lekötését. A kedvezőbb adózás feltétele még a befektetési szolgáltató, vagy hitelintézet által kiállított olyan igazolás, ami alapján a tartós befektetési szerződésből származó jövedelem megállapítható. A megkötendő szerződés típusa szerint lehet betéti vagy befektetési (portfolió) típusú, amit a magánszemély befektetési szolgáltatóval vagy hitelintézettel köt meg. A tartós befektetési szerződések esetében többlet követelmény, hogy a magánszemély legalább 25 ezer forintot (vagy ennek megfelelő külföldi fizetőeszközt) fizessen be a számlára. A befektetési típusú számla csak a gyűjtőévben növelhető. A lekötött pénzösszeget a befektetés hozamaival együtt a befektetési szolgáltatónak a 3, illetve 5 éves lekötési időszakban a lekötési nyilvántartásban kell tartania. Ha a magánszemély külföldi pénzintézetnél nyit tartós befektetési számlát és 30 napon belül bejelenti azt a NAV-nak, akkor a kettős adózás elkerülése érdekében a magyar szabályok szerinti alacsonyabb adókulcs, vagy akár teljes adómentesség is vonatkozhat a számlán megszerzett jövedelmére. Ha elmulasztja a bejelentést, akkor hiába felel meg a szerződés a magyar szabályoknak, a számlán keletkező jövedelem után Magyarországon is adóznia kell. Külföldi befektetési szolgáltatónak minősül az Európai Unió tagállamában, vagy azon kívüli országban székhellyel rendelkező befektetési szolgáltató, illetve hitelintézet, mivel az Szja tv. nem tartalmaz erre vonatkozó szűkítő rendelkezést. Eddig a NAV levele. Ebből csak pont a lényeg nem derült ki, bár nagyon úgy néz ki, hogy csak valódi külföldi TBSZ számla lehet TBSZ számla adózási szempontból is. Ilyen pedig tudtommal nem létezik külföldön. Úgyhogy megint írtam, hogy pontosítsák, mitől lesz egy TBSZ számla TBSZ számla, minek kell megfelelnie a külföldi szolgáltatónak: Kedves NAV, Pont a részletek nem világosak, kérem ebben segítsenek. Akármilyen számlára fizethetek be és azt kinevezhetem TBSZ számlának, bejelentem, hogy én ezt a számlát mától TBSZ számlának tekintem, majd beccsszó nem nyúlok hozzá 5 évig, vagy csak dedikáltan külföldi szolgáltató TBSZ számlája a megfelelő? (Mert ilyen nem létezik.) Mit jelent az, hogy 3-5 évig lekötési nyilvántartásban kell tartania a külföldi szolgáltatónak? Nyilván nem fogja, mert azt sem tudja, mi az. Ha jól értem, az nem működik, hogy én a példa kedvéért nyitok egy számlát az egyik külföldi brókercégnél, bejelentem a NAV-nak, majd miután nem nyúltam hozzá 5 évig, boldogan kamatadó-mentesen felveszem róla a pénzt. Köszönettel: Csernok Miklós Nos, itt tartunk most. Hamarosan (várhatóan 10-14 nap múlva) innen folytatjuk. ================================================================================ #1981 Életbiztosítás: forradalmi változások Dátum: 2019-11-08 18:41:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositas-forradalmi-valtozasok/ Három éve megkötöttük az egyesületi életbiztosítást, aminek mára lett 1700 tagja. Azonban több igény felmerült a biztosítással kapcsolatban. Az egyik, hogy sokan kevesellték a 20 milliós felső határt, többen szerettek volna ennél lényegesen nagyobb biztosítási összegeket. (Soknak tűnik a 20 millió forint haláleset vagy rokkantság esetén, de tulajdonképpen nem az. Ha a havi fizetésed 6-800 ezer forint, ez csak 2-3 éves fizetéseddel egyenértékű.Utána mi lesz a gyerekeiddel vagy veled, ha rokkantságról beszélünk?) Másik kérés volt, hogy legyen biztosítás egyéb esetekre is. Ha valaki háromgyerekes apa vagy anya létére kerül táppénzre vagy kórházba, esetleg lesz rákos vagy kap szívinfarktust, akkor komolyabb biztosítási összegre van szüksége ezekre az esetekre is. Szerettek volna többen táppénz-kiegészítést és kórházi ápolási térítést is. Volt akinek nincs gyereke vagy idős szülője, akit eltartana, ezért felesleges neki 20 milliós haláleseti biztosítás. Viszont szeretett volna biztosítást rokkantság, táppénz, műtét és egyéb esetekre. Mások szerettek volna választható csomagokat. Dobpergés. Hatásszünet. Függöny fel. Reflektorok be. Másfél év munka után megszületett a Kiszámoló Életbiztosítás 2. Akár 40 milliós biztosítás akár havi 5.990 forinttért. (Egyesületi támogatással együtt számolva.) A magasabb biztosítási díjat csak úgy lehetett elérni, hogy az NN biztosítónál is kötöttünk szerződést. Próbáltam az Uniqánál magasabb limiteket elérni, de nem engedték. (Egyébként az NN sem volt hajlandó 20 milliónál többet adni.) Most lett 4-4 csomag a két biztosítónál, mindenki választhat egyet-egyet a két biztosító ajánlatából. Mindenkinek kellene mindkét biztosítónál választani egy-egy csomagot. Ha nem szeretnél többet fizetni, mint most, a B és E csomag együtt olcsóbb is, mint az eddigi. Vagy a B és F alig drágább, viszont 40 milliós. Persze nincs benne pár dolog, ami a mostaniban igen, de hát ezért olcsóbb vagy add nagyobb haláleseti kártérítést. Ha te semmiképpen nem vagy hajlandó választani az NN-től, nem tudok veled mit csinálni, viszont a többség érdekében mégis megtehetnéd. (Az egyesületnek akkor is kell levelet küldened.) Update 2: Elnézést kérek, de nem hiszem el, hogy ekkora kihívás és probléma sokaknak egy ilyen dolog. Direkt azért van mindkét biztosítónál 1.500 meg 2.700 forintos csomag, hogy akinek anyagi gondjai vannak, ő akár kevesebbet is fizessen, mint eddig. Kinyomtatni három nyomtatványt meg kitölteni egy űrlapot bőven számolva is 20 perc. Viszont egy csomóan problémáznak, hogy ő csak Uniqát akar, ő csak NN-t akar, ő csak később akar dönteni, ő most nem ér rá nyomtatni. Tényleg ekkora gond ez háromévente?! Próbáljuk meg felfogni, hogy havonta 1700 ember adatait kell feldolgozni, megnézni, hogy fizetett-e, hogy pontosan annyit fizetett-e, nem utalt-e kétszer, ugyanazt a csomagot írta-e a biztosítónak, mint az egyesületnek és a végén melyiket fizette be és a többi. Ez a sok kavarás nélkül is embertelen feladat. Vannak jogi dolgok is, se én, se a biztosítók nem azért íratnak alá annyi papírt, mert unatkoznak. Hanem mert kell. Kérek mindenkit, vegyen már erőt magán és ha nincs kizáró ok (elmúltál 55 éves, azóta beteg lettél, stb. ) egyszer áldozzon rá 20 percet háromévente, hogy megtegyen ennyit, ha már fillérekért van neki biztosítása. Köszönöm előre is az együttműködést. Azonban dolgod is lesz, el kell küldened három levelet és ki kell töltened egy online űrlapot. (Ez azoknak szól, akik már most is tagok és van biztosításuk is. Ha neked még nincs biztosításod nálunk, menj az eletbiztositas.kiszamolo.hu oldalra és csinálj mindent úgy, ahogy ott le van írva. Nézd meg a csoportos.kiszamolo.hu oldalt is, ott az NN tájékoztatóját találod.) Első lépésként válassz magadnak egy-egy csomagot. Az Uniqa biztosításainak betűjelei A, B, C, D, az NN betűjelei E, F, G, H. Jól fontold meg a választást. Kattints erre az oldalra: https://eletbiztositas.kiszamolo.hu/elerheto-biztositasi-csomagok/ (Az egyéb dokumentumokat, mint feltételek és egyebek, itt találod. Olvasd el őket.) Update: Rolandnak hála itt találsz egy excel táblát, ahol az összes választási lehetőség fel van sorolva, díjakkal és biztosítási összegekkel. Ez segít dönteni.) Miután megvan a két választott csomagod, töltsd ki ezt az online űrlapot. Figyelj oda, hogy úgy tagold az adatfelvitelt, ahogy kérik. Ez a biztosítónak kell, így rögzít fel téged. Főleg a cím beírására figyelj. A számítógépes feldolgozás miatt van ilyen lehetetlenül tördelve. Ezután nyomtasd ki ezt az oldalt, az első oldalt már egyszer beküldted, a második viszont új. Ezt a második oldalt töltsd ki, (tagsági szám is kell!) írd alá és küldd el az egyesületnek. (Az első oldalt értelemszerűen felesleges, hiszen azt már egyszer beküldted.) Kiszámoló Egyesület 2041 Budaörs Postafiók 385 Továbbra se küldd ajánlottan!!!!!! Most az Uniqának írsz egy levelet, kivéve, ha maradsz az eddigi csomagban, ami most az A jelű. Tehát ha az Uniqánál maradsz az eddigi csomagban, akkor az Uniqának nem kell írnod. Ha másik csomagot választasz, csak akkor. Nyomtasd ki ezt a nyomtatványt. (Elvileg géppel is kitölthető) A biztosítotti nyilatkozatot is mindenkinek ki kell töltenie, ha változik a csomag!!! Figyelj oda, hogy az első oldalon jó nagy "X"-szel jelöld be, melyik csomagot választottad. Arra is figyelj, hogy minden, de minden helyen aláírj minden lapot, ahol kell. Ha az A vagy B csomagot választod, nem kell egészségügyi nyilatkozat. Ha a C vagy D csomagot, akkor viszont kell az egészségügyi nyilatkozat újra. Ekkor írd rá ennek is a jobb felső sarkába, hogy "CSOMAGVÁLASZTÁS" és a tagszámodat. (Ez azért kell, mert egyébként nem tudják, hogy új jelentkező vagy, vagy régi, aki csomagot választ.) Haláleseti kedvezményezetti űrlap akkor kell csak, ha szeretnél most új kedvezményezettet megadni. Egyébként ne csinálj vele semmit, a régi marad érvényben. (Tipp: másold le magadnak, hogy neked is legyen egy másolat, mert a biztosító nem fogja visszaküldeni.) Tehát: az első három oldalt MINDENKINEK ki kell töltenie, aki csomagot vált. A következő egészségügyi nyilatkozatot csak annak, aki a C vagy D csomagot választja és ő írja rá arra a lapra, hogy "CSOMAGVÁLASZTÁS" a jobb felső sarokba. Ezután ezt a levelet küldd el a már ismert címre: Uniqa Biztosító Csuk Corina r. “Kiszámoló” 1134 Budapest, Róbert Károly krt. 70-74. Már csak az NN-nek kell egy levelet írnod. Ezt a nyomtatványt nyisd meg és ha lehet, géppel töltsd ki és utána nyomtasd ki. (Ha nem megy, akkor tollal.) Itt is minden, de minden kérdésre válaszolj és mindenhol írd alá. Itt is másold le magadnak a haláleseti kedvezményezetti nyilatkozatot, hogy meglegyen. Ezt küldd el az alábbi címre: NN Biztosító 1364 Budapest, Pf. 247 címére, a borítékon feltüntetve, hogy KISZÁMOLÓ EGYESÜLET  Már majdnem készen vagy. Ezen az űrlapon jelezd, hogy ezt a cikket olvastad, hogy feleslegesen ne keressünk ezügyben e-mailben vagy telefonon. Mivel január elsejétől indulunk, minél hamarabb kellene küldened a leveleket, hogy a biztosító el tudja bírálni a jelentkezésed. Mivel decemberben már az új díjat kell fizetned, még novemberben el kellene ezt intézni. Novemberben még a régi díjat kell utalni, viszont decemberben már az újat januárra. Ezért ne felejtsd el visszamondani a jelenlegi fizetési megbízásodat és beállítani az újat. A pontos utalnivalót és közleményt majd e-mailben küldjük el a biztosító visszajelzésével együtt. (Az egyesületi támogatást kivettük a havi díjból, mert nem volt értelme eleve hozzáadni, hiszen úgysem lesz kerek a szám. Azt is majd külön kell utalni, de erről is bővebben az e-mailben.) ================================================================================ #1982 Digitális bankszámla rendes számla helyett Dátum: 2019-11-12 17:17:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/110592-2/ Zoltán keresett egy digitális bankot, mert nem szereti a bankfiókokat és a banki ügyintézést. Valaki ajánlotta neki a Peak Financial Services szolgáltatásait, ami egy modern, újhullámos fintech szolgáltató és kérdezte, nekem mi róla a véleményem. Hosszú keresgélés után megtaláltam azt, amit kerestem, az árlistát. Havidíj 600 forint, feltöltés 2%, pénzváltás 2% és a többi. Ennél olcsóbban találni hagyományos bankszámlákat. Nagyon divatosak lettek a fintech cégek, de én még nem találtam egyet se, ami igazán megérné a számlaszolgáltatás területén. Az igazság szerint a bankoknak nem is nagy üzlet a számlaszolgáltatás, egész pontosan hatalmas üzlet, de nem maga a számla, hanem az ügyfél, aki a számlát használja. Mert az majd hitelkártyát fog kérni a bankban, lakáshitelt és sok egyebet, amiken a bank sokat keres. A bankadó és a tranzakciós adó előtt sok bank adott tényleg teljesen díjmentes számlacsomagot ingyen bankkártyával és készpénzfelvétellel. Erre ráfizettek, de ennyit megért az ügyfél megszerzése. Ezért sem igazán lehet olcsóbban adni ezeket a számlacsomagokat, mint a bankok. (Legalábbis tartósan nem. Amíg a befektetők pénzét égeti az induló cég, addig esetleg.) Zoltán helyében én nyitnék online mondjuk egy Gránit bankos számlát, ami olcsóbb, mint ez a csomag és teljesen jól kezelhető a mobilos applikációja. Ha pedig nem szeretne bemenni a bankfiókba, hát nem megy be, mert minek?  Most már online is nyithat számlát, videóchaten keresztül. Azonban jó az a lehetőség, ha valamiért egyszer mégis be kell menni (mondjuk megkeresni egy elveszett utalást vagy indokolatlan kártyás terhelést), akkor van hová bemenni és az asztalra csapni szükség esetén. De ha te tudsz Zoltánnak ajánlani valami másik lehetőséget, ami olcsóbb, mint egy hagyományos olcsó számlacsomag bankkártyával és ugyanúgy használható utalásra, fizetés beérkezésére, vásárlásra, stb, akkor ne tartsd magadban. ================================================================================ #1983 Szabadulás a játékoktól Dátum: 2019-11-14 10:12:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szabadulas-a-jatekoktol/ Nemrég írtam arról, mennyire el tudja borítani az emberek otthonát a sok felhalmozott tárgy. https://kiszamolo.hu/a-cuccok/ Nos, a gyerekjátékokkal is hasonló küzdelmet kell vívni. Különösen az szokott zavarni, hogy ha kapnak a gyerekek valami játékot, jó esetben három napig játszanak vele. Szoktam nézni karácsonykor is, meddig játszanak egy-egy játékkal. Szilveszterre mind már csak a szoba sarkában eldobott játék lesz, amit kerülgetni kell. (Külön öröm, amikor a rokonok nagyméretű játékokat vesznek, amitől aztán nem lehet elférni rendesen.) Arra jöttem rá, minél bonyolultabb (és drágább) egy játék, annál hamarabb unják meg. A táncoló és éneklő játékló vagy az autót kilövő versenypálya nagyon gyorsan unalmassá válik. Mert de jó, de szép, énekel és táncol a ló, vagy kirepül az autó, de ennyi. Azokkal mást nem nagyon lehet játszani, a táncolást vagy a kilőtt autót nézni viszont néhány alkalom után már érdektelen lesz. Amivel igazán sokat játszanak, azok jellemzően a faék egyszerűségű játékok, amik nem tudnak semmit, viszont fantázia kell hozzájuk. A legjobb vétel két, ötven centi magas játékló volt, szinte napi szinten játszanak velük. Kicipelik a nappaliba őket (mert a gyerekszobában természetesen nem lehet játszani, szigorúan csak a nappali közepén), ráülnek és lovagolnak egy órán át, belovagolják az egész vadnyugatot, völgyeket és hegyeket, folyókon gázolnak át és vad prériken lovagolnak, ahol farkasok üldözik őket. Eddig azt csináltuk, hogy a régebbi játékokat eldugtuk három hónapig és ha addig nem hiányzott, akkor adtuk el őket. Ha rájöttek a három hónap alatt, hogy nincs meg egy játék, faarccal elővettük és akkor maradtak még egy ideig. Sajnos azonban van pár játék, amik túl feltűnőek ahhoz, hogy titokban eladjuk. A feleségem talált ki egy nagyon jó ötletet. A lányomnak most volt a hetedik születésnapja és kért egy viszonylag drága, tizenezer forintos játékot. Az volt a deal, hogy csak akkor kapja meg, ha összegyűjti rá a pénzt a régi játékok eladásából. Látni kellett volna, milyen buzgósággal hozta azokat a játékokat, amiket el akart adatni. Nem kellett többet könyörögni, hogy adjuk el ezt vagy azt, mert elő sem vettétek hónapok óta. Ő hozta boldogan és naponta kétszer érdeklődött, mit sikerült addig eladni. A befolyt pénzt kitettük a konyhaasztalra, naponta számolgatta, mennyi pénze van már és mennyi kell még a játékhoz. További előnye lett a dolognak, hogy most már érti, mit jelent az, hogy drága egy játék. Hogy el kell adni jó pár játékot azért az egyért. Ha nem veszi elő néhány hét (nap?) múlva, akkor lehet neki mondani, hogy nézd meg, mennyi játékodat el kellett adni ez miatt és csak pár napig játszottál vele. Megérte akkor megvenni ennyiért? A következő megkívánt játéknál is lehet majd emlékeztetni, mennyi áldozatot hozott ezért a játékért és a legvégén mennyit játszott vele. Szóval ez az ötlet nagyon bevált. Most már önként hozzák a régi játékaikat eladásra, végre elkezdik érezni, mennyibe is kerül egy játék, amivel csak néhány napot játszanak és mennyi áldozattal jár egy új játék megvétele és milyen lassan gyűlik rá össze a pénz. Ha ti is térdig gázoltok a nem használt játékokban, próbáljátok ki a technikát, egyszerre több legyet is üttök egy csapással. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1984 Térdig gázolunk a készpénzben Dátum: 2019-11-19 19:18:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/terdig-gazolunk-a-keszpenzben/ 2009-ben a magyar készpénzállomány a GDP 8%-át tette ki, ami mostanra szakadatlan növekedési ütemben majdnem a duplájára, 15%-ra nőtt 2018-ra, sőt azóta is szakadatlanul nő az arány, jelenleg 6445 milliárd forint a hazai készpénzállomány, ebből bő ötezer milliárd forint van a lakosságnál, vagyis átlagosan minden háztartás 1,2 millió forintot dugdos otthon készpénzben. Ennek csak az egyik oka az alacsony kamatkörnyezet, hiszen az uniós országokban, ahol még a magyarnál is sokkal alacsonyabb a kamatkörnyezet, nem nőtt ennyire a készpénz mennyisége, bár a növekedés ott is látványos. A másik, magyar specifikus probléma a tranzakciós adó, amiről már a bevezetésekor mindenki megmondta, hogy a készpénzforgalom irányába löki a piaci szereplőket és lőn, tényleg így lett. Hiába vezették be, hogy a vállalkozások egymással havi másfél millió forint felett csak utalással fizethetnek egymásnak. Aki csak teheti, elkerüli a méregdrágává vált banki utalásokat. S persze a feketegazdaság mérete is indokolja a nagy készpénzállományt. Próbáltál-e valaha mondjuk építőipari munkáért átutalással fizetni? A Bankszövetség nemrégiben kiadott egy tanulmányt, hogyan lehetne csökkenteni a készpénz-állományát. Az egyik javaslatuk nem meglepő módon a tranzakciós adó kivezetése, illetve az lakosság számára ingyenes készpénz-felvétel megszüntetése, ami évente 20 milliárd forintnyi adójába kerül a bankoknak. A másik az 500 ezer forint feletti adásvételek online csatornába terelése, vagyis vége lenne a 150 milliós házak készpénzért megvásárlásának, de sokmilliós autót sem lehetne készpénzért vásárolni. Szerepel még a listán egy egyszeri adóamnesztia, 10% anonim adózás mellett tisztára lehetne mosni az otthon dugdosott készpénzt. A sárga csekk valódi költségeinek a felhasználókra való hárításának a lehetősége is szerepel a javaslataik szerint. Természetesen haza (is) beszélnek, de tény, hogy a készpénzkezelés költsége évente 200-400 milliárd forintba kerül a gazdaság szereplőinek, a szürkegazdaság miatti adókiesés pedig sokkal nagyobb ennél. Akit érdekel, olvassa el a fentebb belinkelt tanulmányt. Persze addig jó, amíg van készpénz, ahogy erről már többször írtam is: https://kiszamolo.hu/a-keszpenz-meg-sokaig-velunk-marad/ https://kiszamolo.hu/a-vilag-keszpenz-nelkul/ ================================================================================ #1985 TBSZ számla külföldön harmadik rész Dátum: 2019-11-22 21:52:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tbsz-szamla-kulfoldon-harmadik-resz/ A jogszabály szerint most már lehet külföldön is TBSZ számlát nyitni, aminek tényét be kell jelenteni az adóhivatalnak. A bejelentés tényét az adóhivatal visszaigazolja. Azonban nagyon fontos, azt nem vizsgálja, hogy a külföldi számla megfelel-e a TBSZ előírásainak. Erről nemrég írtam ebben a cikkben: https://kiszamolo.hu/kulfoldi-tbsz-masodik-resz/ Megkérdeztem a NAV-ot, hogy akkor most mi is a helyzet. Idézem: "2017 január 1-jétől a természetes személyek külföldi befektetési szolgáltatóval is tartós befektetési szerződést köthetnek.....A lekötött pénzösszeget a befektetés hozamaival együtt a befektetési szolgáltatónak a 3, illetve 5 éves lekötési időszakban a lekötési nyilvántartásban kell tartania. Ha a magánszemély külföldi pénzintézetnél nyit tartós befektetési számlát..." Ebből első olvasatra az derül ki, hogy csak akkor TBSZ számla a külföldi számla, ha az valóban megfelel a magyar TBSZ számla előírásainak és a külföldi szolgáltató ezt úgy is kezeli, nem pedig attól, hogy én annak hívom, úgy használom és bejelentem a NAV-nak. A kérdés tisztázása miatt megint írtam a NAV sajtóosztályának, ezt: Kedves NAV, Pont a részletek nem világosak, kérem ebben segítsenek. Akármilyen számlára fizethetek be és azt kinevezhetem TBSZ számlának, bejelentem, hogy én ezt a számlát mától TBSZ számlának tekintem, majd beccsszó nem nyúlok hozzá 5 évig, vagy csak dedikáltan külföldi szolgáltató TBSZ számlája a megfelelő? (Mert ilyen nem létezik.) Mit jelent az, hogy 3-5 évig lekötési nyilvántartásban kell tartania a külföldi szolgáltatónak? Nyilván nem fogja, mert azt sem tudja, mi az. Ha jól értem, az nem működik, hogy én a példa kedvéért nyitok egy számlát az egyik külföldi brókercégnél, bejelentem a NAV-nak, majd miután nem nyúltam hozzá 5 évig, boldogan kamatadó-mentesen felveszem róla a pénzt. Köszönettel: Csernok Miklós Nos, erre ezt a választ kaptam: Tisztelt Csernok Miklós! A magánszemély által külföldi befektetési szolgáltatóval köthető tartós befektetési szerződések tárgyában jelenleg a NAV általánosságban tud információt nyújtani. Kérdéseivel kérjük forduljon a Pénzügyminisztériumhoz. Üdvözlettel: NAV Sajtó Magyarra fordítva, fogalmunk sincs, mitől fog egy külföldi számla TBSZ számlává minősülni. Kérdezzem meg a Pénzügyminisztéiumot, ott hátha már valaki gondolkodott a kérdésen. A jövő héten megkérdezem őket is, addig szerintem várjál a külföldi TBSZ nyitásával..... ================================================================================ #1986 KBC Equitas akció csak nektek Dátum: 2019-11-22 22:02:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kbc-equitas-akcio-csak-nektek/ Megkerestek a KBC-től, mit szólnék, ha lenne akció az év végéig számlát nyitóknak a kereskedési díjból. Mondtam nekik, hogy az nem annyira jó, mert az én olvasóim inkább passzív befektetők, inkább legyen kedvezmény az egyéb számlavezetési díjakból is, akkor írok róla ingyen és bérmentve. Sikerült átvinni a rendszeren, így csak nektek, csak most, KBC akció részletei ezen a linken, illetve ebben a pdf-ben. Röviden 15 ezer forint kereskedési kedvezmény és 50% kedvezmény 2020-ban a számlavezetési díjból, de bővebben a linken. Szívesen. :) ================================================================================ #1987 Minden az időzítésen múlik? Dátum: 2019-11-25 08:11:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/minden-az-idozitesen-mulik/ A tőzsdei árfolyamok rekord magasságban vannak, kevesen mernek ilyenkor részvényeket venni. Sokan inkább kivárnak, várva a megfelelő alkalomra. Sokan már hat-hét éve várnak erre a megfelelő alkalomra. Vajon mennyibe kerül a várakozás és mennyit hozna, ha tudnánk, mikor kell befektetni? Itt az év vége, megkapjuk a bónuszunkat, amit szeretnénk befektetni. Vegyünk egy nagy levegőt és toljuk be mindjárt januárban az egész összeget amerikai tőzsdeindexbe? Osszuk el 12 részre és apránként fektessük be? Legyen egy varázsgömbünk és minden évben a legjobb pillanatban helyezzük el a tőzsdén a pénzt? Mi történik, ha mindig a lehető legrosszabbkor, az éves csúcs napján vásárlunk? Vagy inkább várjunk az összeomlásra és fektessük addig is (amerikai) állampapírokba a pénzt? Ezt a kérdéskört vizsgálta meg a Charles Schwab egy 2013-as cikke. Évi kétezer dollár befektetése esetén 20 éves befektetési periódus alatt természetesen a perfekt időzítés nyert, utána rögtön az év eleji befizetés, majd a havi átlagolás, utána az örök vesztes, aki minden évben a legrosszabb napon fektetett be, végül legrosszabbul az járt, aki várta a jó alkalmat húsz éven át. Vegyük észre, hogy a legtökéletesebb időzítés és a teljes vakszerencse között 6,5% különbség van 20 év távlatában, de még a lehető legrosszabb napon való vásárlás és a lehető legjobb napon vásárlás között sincs több, mint 20% 20 év alatt. Megvizsgálták 1926-tól minden 20 éves időablakra ezeket a stratégiákat. Azt kapták, hogy 68 esetből 58 alkalommal ugyanez lett a sorrend, az állampapír egy alkalommal lett nyerő, a teljesen véletlenszerű részvényvásárlás pedig mindig az élbolyban végzett. Ugyanilyen eredményeket kaptak 30 és 50 éves időtávokra is. Vagyis az időzítésnek sokkal kisebb a szerepe a befektetésekben, mint azt sokan gondolják. S ha már számok: Az amerikai tőzsdén 1950 óta 36 korrekció volt, ami 10% feletti esést jelent. Vagyis 1,9 évenként egy. Ebből 22 négy hónapig sem tartott, átlagos futamidejük 196 nap volt. 1950 óta minden negyedik korrekcióból lett medve piac, ami 20% feletti esést jelent. (1987 óta két ilyen eset volt csak, a dotkom lufi és a 2007-es válság.) Az esés és a kilábalás is sokkal hosszabb egy medve piacnál, mint a korrekció idején. Az esés átlagosan 13 hónapig tartott, a kilábalás pedig 22 hónapig. Ha azonban időzítésre játszol egy medve piacon, nagyon tudnod kell, hol van az alja, mert utána jellemzően nagyon gyorsan jön a felpattanás, amit könnyen átalszol, ha nem jöttél rá, hogy ez volt az alja. A dotkom lufi utáni első hónap 15%-os emelkedést hozott, 2009-ben az első emelkedő hónapból való kimaradás 27%-os buktát jelentett. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1988 A mélység bezárása Dátum: 2019-11-26 10:38:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-melyseg-bezarasa/ Minden személyautóban az első ülések és a középkonzol között van egy másfél-kétcentis rés. Vezetőként bármit kiejtesz a jobb kezedből, 95%-os valószínűséggel ebbe a résbe fog beleesni és eltűnik az alatta elterülő feneketlen mélységben. Utána szállhatsz ki, húzhatod előre a vezető vagy anyósülést és térdre bukva, vállig eltűnve az ülés alatt tapogatva keresheted a leejtett kulcsot, kapunyitót, vagy bármi egyebet. Bár a probléma mindenkit érint, az autógyárak eddig nem siettek megoldani ezt a problémát. S egy nap véletlenül jött szemben az Aliexpressen ez: Igen, ez egy 4-5 centi széles műbőr párna, ami pontosan erre szolgál: megakadályozza a tárgyak bezuhanását a feneketlen abüsszoszba. Most jött meg a rendelés Kínából és boldogság van, soha többet nem kell az ülés alatt kotorászni térdre esve az autó mellett. Bőven megérte azt a három-négy dollárt szállítással együtt. Ha te is szeretnél egyet, itt válogathatsz. A legtöbb színben elérhető a termék. Arra figyelj oda, hogy egy vagy két darabot veszel, mert bár logikus lenne, de nem biztos, hogy az adott eladó párban árulja őket. (A termék továbbfejlesztett változatában már rakodódobozt is tartalmaz ez a réskitöltő, de nekem arra nem volt szükségem. Bőven elég az autó saját tárolói, ebben csak a kacat gyűlne.) (Megelőzve a szokásos "de most erről mié' kellett írni" hozzászólásokat: azért, mert praktikus és sokaknak hasznos. Örültem volna, ha tudok erről ezelőtt tíz évvel. Eddig is írtam ilyenekről, ezután is fogok.) ================================================================================ #1989 337 forint felett volt az euró Dátum: 2019-11-26 11:00:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/337-forint-felett-volt-az-euro/ A forint továbbra is a leggyengébben teljesítő deviza a régióban, annak ellenére volt képes 337 forint fölé gyengülni az euróval szemben, hogy a világban pozitív a hangulat, az amerikai tőzsdék újabb és újabb csúcsokat döntögetnek. (Negatív hangulatban szokták legelsők között a befektetők a forinthoz hasonló feltörekvő devizákból kimenteni a pénzüket.) A forinton csak egy kamatemelés segítene, de ennek semmi jele, így nem tudni, hol lesz az idei új mélypont. ================================================================================ #1990 Változik a TB ellátás rendje Dátum: 2019-11-27 12:48:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozik-a-tb-ellatas-rendje/ Egy új törvénytervezetet nyújtottak be, ami szerint jelentősen változna a TB ellátás rendje. Egyrészt aki három hónapnál régebb óta nem fizetett TB járulékot (akár alkalmazottként, vállalkozóként, akár csak a TB minimumot maga után), annak csak fizetősen lehetne bármilyen ellátást igénybe venni. Másrészt szűrnék azt is, aki külföldön vesz igénybe ottani TB ellátást, de a magyart sem szünteti meg, hanem fizeti maga után a havi 7.500 forintos járulékot. Mivel egy embernek csak egy országban lehet TB ellátása, ezért az ilyenekkel utólag kifizettetnék az itthon igénybe vett szolgáltatásokat, annak ellenére, hogy fizeti a TB minimumot maga után. Bővebben a Népszava cikkében. ================================================================================ #1991 TBSZ számla és állampapír Dátum: 2019-11-27 17:09:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tbsz-szamla-es-allampapir/ Többször megkérdeztétek, mi lesz az értékpapírokkal, ha lejár a TBSZ? Ez állampapírnál is fontos kérdés, mert még 10 év is kevés volt a kibocsátónak, hogy a TBSZ-re szánt 3 meg 5 éves lakossági papírok év végén járjanak le. (Most már ez okafogyottá is vált, viszont a lejáró TBSZ-ek jellemzően tele vannak később lejáró, még kamatadó-köteles állampapírokkal.) Először is lehet hosszabbítani a TBSZ-t, ha gondolod, decemberben kell erről nyilatkoznod. Ekkor újrakezdődik a 3 vagy 5 év. Azonban arra vigyázz, hogy a TBSZ-re vett, idén június elseje után kibocsátott, egyébként alapból kamatadó-mentes állampapír is adózóvá válik, ha olyan TBSZ-en van, amit futamidő alatt feltörtél. Ha nem élsz a TBSZ meghosszabbításával, akkor január elsejével normál számlává válik és attól a naptól az értékpapíron elért eredmény adóköteles lesz. Ha a példa kedvéért az állampapírod évi 5%-ot kamatozik és még fél év, mire lejár a TBSZ végétől számítva, akkor az utolsó fél évre jutó 2,5% kamat lesz a kamatadó alapja, arra fizetsz 0,375%-nyi adót a tőkédre vetítve. Amit érdemes átgondolnod, hogy az új állampapírok, amiket most tudsz venni, kamatadómentesek és lehet, hogy kamat szempontjából jobbak is, mint a most meglévő, a lejáró TBSZ-en lévő papírjaid. (Bár ez nem biztos, hogy így van.) Ha 1%-os költség mellett váltod vissza a meglévő papírt és ezen egy évre a fenti példát követve 0,75% kamatadót spórolsz meg, akkor egy és egyharmad év után nyersz a visszaváltáson, ha egyébként a két papír teljesen egyforma kamatozású. Ha a kamatozásuk nem egyforma, akkor még azzal is kell korrigálni a visszaváltás előnyét vagy hátrányát. Tehát gondold végig, megéri-e hosszabbítani a TBSZ-t, vagy hagyni kifutni az állampapírokat, esetleg visszaváltani és venni helyettük kamatadómentes új sorozatú állampapírokat. ================================================================================ #1992 Babaváró hitel vagy lakáshitel? Dátum: 2019-11-29 10:32:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-vagy-lakashitel/ Régóta sokan mondják, amit a számok is alátámasztanak, hogy a nagy családvédő, gyereknemző programnak, ami lassan évi 300 milliárd forintjába kerül az adófizetőknek, csak politikai haszna van, társadalmi haszna nulla. Gyerekvállalásra nem ösztönöz, de legalább sokba kerül, felnyomja az ingatlanok árát és sok egyéb káros mellékhatása van. Idén az első kilenc hónapban 1,9%-kal kevesebb gyerek született, mint tavaly ilyenkor, ami szintén elég rossz év volt ebből a szempontból. Azonban mivel eleve kevesebb a szülőképes nő, ez önmagában még semmit nem mond. Azonban az egy szülőképes nőre vetítve is csökkent a gyerekek száma, az úgynevezett termékenységi ráta is esett 1,49 gyerek/nőről 1,48 gyerek/nőre, vagyis nem csak még messzebb kerültünk az uniós 1,6-os átlagtól, de a pénzeső ellenére sem akarnak szülni a magyarok. Mert ezt nem pénzzel lehet megoldani, legalábbis nem így. De legalább már hivatalosan is a duplájára nőtt az elmúlt öt évben a külföldön élő magyar állampolgárságú gyerekek száma. (Egyébként ők is benne vannak a fenti statisztikában.) Tehát az összes gyerekvállalásra ösztönző állami program továbbra is ablakon kidobott pénznek tűnik. (Ne keverjük össze a gyerekvállalás ösztönzését és a meglévő gyerekek felnevelését segítő támogatásokat, mint például az adókedvezmények. Míg az elsőnek nincs haszna, a második társadalmilag is indokolható.) Erről már itt is írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/nepessegi-helyzet-es-kilatasok-magyarorszagon/ Egyetlen előnye lett az egésznek: mivel a babaváró hitelt csak házasok igényelhetik, ezért rengetegen megházasodtak a hitel miatt, 20%-kal több lett a házasság, mint tavaly ilyenkor. Azonban ha már az állam a mi adónkból akar visszaadni egy keveset, miért ne használnánk ki, ha egyébként jogosultak vagyunk rá. Tanácsadásokon gyakran felmerül a kérdés, hogy babaváró hitelből vagy inkább lakáshitelből vegyenek a párok ingatlant. Ha szeretnének gyereket egyébként is, akkor nem kérdés, hogy a kamatmentesnek mondott, 0,5%-os kamattal bíró babaváró hitel a nyerő. De mi van akkor, ha nem akarnak gyereket, egyszerűen csak a nő még 41 év alatti és megfelelnek a feltételeknek? Akkor melyiket válasszák? Szól érv a babaváró hitel mellett is és ellene is. Az első kérdés a kamat. A babaváró hitel kamata az első öt évben fix, mivel az állampapírhoz kötött a kamatozása, ezért havonta változik, de durván 3,5% lesz a kamat, amit fizetni kell. S ott van még az évi 0,5% kezességvállalási díj is. (Az egyik bank kondíciós költségei a kamatokkal erre.) Ezzel szemben öt évig fix kamatozású lakáshitelt jelenleg több bank ad 3% alatti kamattal, akár már havi 200 ezres jóváírás mellett is, bővebb információért zargasd Gáborunkat. (Megjegyzés: színvak és színtévesztő olvasóim kérték, hogy a linkeket ne színnel jelöljem, mert az nekik nem segít. Ezért lettek a linkek dőlt és vastag betűvel írva.) Tehát ezért nem éri meg. Továbbá ott a probléma is, hogy az ötödik év lejáratakor egy összegben kell visszafizetni az elmaradt kamatokat, ami olyan másfél milliós egyszeri tételt jelent. Újabb kockázat, hogy nem csak nő a kamat az ötödik év végén, de mivel akkor is az állampapír hozamához van kötve a kamat, akár radikálisan meg is nőhet a fizetendő kamat. De akkor mi lehet az előnye? Több is van, főleg akkor, ha öt éven belül vissza is akarod fizetni a hitelt. Az első mindjárt, hogy nem kell hozzá lakás. Így felveszed most a hitelt és ezzel a kezedben mész ingatlant nézni. Így készpénzes vevő leszel, jobban tudsz alkudni vagy lecsapni a jó ajánlatokra. A második, hogy szemben a lakáshitellel, ez két hét alatt megvan és az állami kezességvállalás miatt a bankok sem annyira szőröznek. Ha szorít az idő, ezzel jobban jársz. A harmadik, hogy nem kell közjegyző, ami éppen most drágult elég komolyan s a bankok, amelyek eddig kifizették ennek a költségét, most már csak 50 ezerig állják a számlát. A negyedik, hogy nincs előtörlesztési díj, míg a lakáshitelnél ez 1%. Az ötödik, hogy bár soknak hangzik a lakáshitel 3%-a és a babaváró első öt évére szóló nem támogatott 4%-a közötti különbség, az mindössze 5 ezer forint különbséget jelent havonta. A 10 milliós lakáshitel előtörlesztésének az 1%-a százezer forint plusz földhivatal és egyéb költségek. Tehát mi derül ki ezekből? Ha 41 év alatti házasok vagytok és ingatlant kerestek, amihez kell 10 milliós hitel maximum öt évre, amit minél hamarabb vissza is akartok adni, akkor valószínűleg jobban jártok a babaváró hitellel. Gyorsabb, egyszerűbb, kényelmesebb és a legvégén olcsóbb is, ha maximum egy-két évre kell a pénz. Ha nem tudjátok kifizetni a hitelt öt éven belül, akkor viszont inkább lakáshitelt igényeljetek. Ha szorít az idő, akkor vegyétek fel a babaváró hitelt és minél előbb váltsátok ki szabad felhasználású hitellel, ha közben már megvettétek a lakást. Jelenleg nem sokkal drágább, mint a lakáshitel, itt írtam róla bővebben: https://kiszamolo.hu/szabad-felhasznalasu-hitelek-kedvezo-kamattal/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #1993 Itt a legújabb kihívás: élj meg a várható nyugdíjadból! Dátum: 2019-12-01 15:24:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-legujabb-kihivas-elj-meg-a-varhato-nyugdijadbol/ Rengeteg agyament és értelmetlen kihívás járta körbe a világot az elmúlt években. Boríts magadra egy vödör jeges vizet meg a többi hasonló agymenés. Eszembe jutott egy sokkal jobb kihívás, miután láttam egy angol műsort, ahol egy hasonlóra vettek rá egy középkorú házaspárt: élj meg a várható nyugdíjadból egy-három hónapig! Az emberek nem hiszik el, hogy egyszer ők is lesznek nyugdíjasok és azt sem hiszik el, hogy nagyon rossz lesz megélni annyiból, amennyit kapni fognak. A legnehezebb azt meghatározni, mennyi lesz a várható nyugdíjad. A demográfiai és egyéb problémák miatt csak becsülni tudjuk a várható nyugdíjat, de szerintem bőven felülbecsüljük, ha azt mondjuk, hogy a mostani bejelentett nettó fizetésed 60%-a lesz a nyugdíjad. (Szerintem a mostani nettó fizetésed fele sem lesz 25 év múlva, mert lehet hogy járna, csak nem fog jutni, de maradjunk a 60%-nál.) Hogy miért nem lesz nyugdíjad, nézd meg itt: Úgyhogy ha elfogadod a kihívást, a következő hónapban vagy inkább három hónapban élj/éljetek meg a mostani fizetésetek 60%-ából. Amit most a gyerekekre költesz, azt nyugdíjasként az orvosokra meg gyógyszerre fogod költeni, úgyhogy azzal nagyjából nem kell külön törődnöd. Ebből a 60%-ból fizesd ki a rezsit, az ételt, a bevásárlásokat, utazást, autót és bármit. Vásárolj olyan ételeket és menj szórakozni oda, ami belefér ebbe az összegbe. Persze ebben van egy hatalmas csalás: a nagy kiadásokat (mint a házad felújítása, vagy a fogaid megcsináltatása és minden hasonló komoly tétel), el tudod ódázni még egy vagy három hónapig, ezzel tudsz csalni. Mert ha minden hónapban ennyit kapsz majd, akkor nem tudod ezeket a végtelenségig magad előtt tolni. De azért egy próbának jó lesz. Ha így akarsz majd élni három hónapig, rájössz, hogy ehhez képest a jegesvizes bohóckodást még kihívásnak is szégyen hívni. Érdemes ezzel az anyagi problémával minél előbb szembesülni, amíg még tudsz tenni valamit ellene. Érezd egy kicsit a magad bőrén, mit jelent megélni közel fele annyiból, mint amit most keresel. Esetleg ha (katás) vállalkozó vagy, akkor kicsit megérzed, milyen lesz majd havi 40-50 ezer forintot beosztani. Két lehetőség van: vagy nem sikerül és akkor most elkezdhetsz változtatni mind a kiadásaidon és mind a bevételeiden, vagy igen és akkor abban a szerencsés helyzetben vagy, hogy mindjárt félre is tudod tenni az eddig feleslegesen elköltött pénzt a nyugdíjadra. Nos, elég bátor vagy? Elfogadod a kihívást? ================================================================================ #1994 Mi legyen az örökséggel? Dátum: 2019-12-03 10:48:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-legyen-az-orokseggel/ Péter vetett fel egy érdekes problémát. Köt egy kockázati életbiztosítást, ha idő előtt meghalna, ez egyértelmű. De ezzel csak az egyik problémát oldotta meg, mert mi történik akkor, ha a házastársa nem ért a pénzhez vagy nem tudja beosztani azt? Hogyan lehet úgymond a síron túlról gondoskodni arról, hogy ne szegényedjen el az itt maradt házastárs a pénz ellenére? Az első eset, ha nem ért a pénzhez, viszonylag egyszerű. A lelkére kötöd, hogy keressen meg valakit, aki igen és évente menjen el hozzá, hogy közösen találják ki, hová fektessék a pénzt, mennyit éljen fel belőle és mit csináljon a maradékkal, hogy kitartson az összeg, amíg ki kell tartania. Így lesz valaki, aki segít neki a pénzügyekben. Ez lehet egy megbízható barát, ismerős vagy akár egy tanácsadó is, aki nem jutalékért dolgozik. A második eset sokkal nehezebb. Amikor az a gond, hogy nem tud bánni a pénzzel, minden pénz kifolyik a keze közül. Az ölébe hullik 30-40 millió forint a biztosításból plusz még az egyéb örökség, ami hirtelen sok pénznek tűnik, de sajnos néhány éven belül el lehet költeni és utána jön az anyagi probléma. Hogy ilyenkor mit lehet tenni az egy nagyon jó kérdés és igazából nem is tudom rá a választ. Ha neked van valami működőképes elgondolásod, ne tartsd magadban. Alapítványba tenni a pénzt, amit valaki kezel és meghatározott ütemben fizeti csak ki az özvegynek az ott található pénzt? Életjáradékot venni az örökségből, ami hasonló módon működik? (Ez utóbbival az a baj, hogy borzasztó rossz kamatot fizet és nagyon drága.) Esetleg jó lehet erre a bizalmi vagyonkezelés, amit igazából a fekete pénzek eltüntetésére találtak ki, de lehet, hogy erre is használható? De itt is ki legyen a vagyonkezelő és milyen költségeket számol fel ezért? Vajon lehet valahogy a végrendeletben erre a problémára valami kitételt tenni, ami működik is? Szóval ha van tipped, esetleg találkoztál már ilyen konkrét esettel, vagy jogászként tudsz hozzászólni, várjuk az ötleteket. https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-varatlanra/ ================================================================================ #1995 Gondban a Beerides Dátum: 2019-12-04 10:11:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gondban-a-beerides/ A Beerides azzal az ötlettel állt elő, hogy a reptér mellett ingyen parkolhatsz az autóddal, ha cserébe beleegyezel, hogy más használja azt, amíg te távol vagy. Nekem már akkor se tetszett az ötlet, mert ha van annyi pénzem, hogy külföldön nyaraljak, vagy külföldön dolgozzam, ráadásul autóm is van és azzal megyek a reptérre, akkor nem az a nyolc-tízezer forint fog számítani, amibe egy parkoló kerül a reptér mellett egy hétre. S fordítva: tele Budapest olcsó autóbérlési lehetőségekkel, miért egy magánember autóját béreljem ki és vitatkozzak vele utána egy kérdéses kár miatt. https://kiszamolo.hu/taxi-helyett/ Nemhogy ennyiért, de még ötször ennyiért sem adnám kölcsön az autómat ismeretleneknek. Nem csak én lehettem így ezzel, mert a Beerides erről tájékoztatja az ügyfeleit: Köszönjük Daninak a hírt. ================================================================================ #1996 Itt a fogyasztóbarát lakásbiztosítás Dátum: 2019-12-05 09:32:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-fogyasztobarat-lakasbiztositas/ A Nemzeti Bank meghirdette a fogyasztóbarát lakásbiztosítást. A fogyasztóbarát lakáshitelek mintájára kialakított lakásbiztosítás sok előnyt kínál a fogyasztóknak. Az egyik ilyen, amivel sok biztosító élt, az önerő kizárása a fogyasztóbarát lakásbiztosításokból. Az ilyen lakásbiztosításokban nem lehet önerőt kikötni, amitől látszólag olcsó lesz a biztosítás, de az első kár esetén rájön a fogyasztó, miért is volt ez olcsóbb, mint a többi lakásbiztosítás. Ha te fizeted az első ötvenezer forintot a kárból, mindjárt nem lesz olyan vonzó az az évi pár ezer forintos kedvezmény, amit kaptál a díjból.) A másik, hogy az alap káreseteket (15 káreset, mint földrengés, vízkár, tűzkár, stb.) kötelező szerepeltetni a biztosításban, de ezen túl további, igen gyakori és költséges, ezért legtöbbször csak kiegészítőként kínált káreseteket is, mint vízkár, betöréses lopás vagy rongálás. Eddig nagyon sokan egy kár esetén döbbentek rá, hogy például a csőtörés miatti kárra nem fizet a biztosító, mert az csak külön díj ellenében lett volna elérhető. További előny, hogy nem évente, hanem negyedévente lesz felmondható a biztosítás az ügyfél részéről, így bármikor válthatunk biztosítót, ha találunk egy olcsóbbat, illetve hogy a kártérítés összegét a biztosítónak indokolnia kell az ügyfél felé. Egyszóval érdemes lesz keresni 2020-ban a fogyasztóbarát lakásbiztosításokat a biztosítók kínálatában. A lakásbiztosításokról itt volt szó az Akadémián, ha még nem nézted meg, tedd meg most: (A teljes, 15 órás pénzügyi Akadémiát itt találod meg a Youtube-on) ================================================================================ #1997 Nyugdíjra készülni fiatalon Dátum: 2019-12-05 15:46:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijra-keszulni-fiatalon/ Krisztián kérdezte, megoszthatja-e az eddigi élettörténetének anyagi oldalait a közzel. Mivel mindig jó egy életből vett példa, természetesen igent mondtam. Következzen az ő levele: Ahogy ígértem, írtam egy kis szösszenetet a nyugdíjból való megélés és korai nyugdíj témakörében. Megélni a várható nyugdíjadból remek kihívás. Mindenkinek javaslom legalább egyszer kipróbálni, akárcsak rövid időre is. Mi párommal egy kicsit máshogy vágtunk bele, de lassan 9 hónapja így élünk. Egész pontosan, átlagosan a fizetésünk 30%-át költjük el egy hónapban, viszont hogy elmeséljem hogy jutottunk ide, hadd mondjak egy pár szót magunkról. 28 évesek vagyunk, átlagos, alsó-középosztálybeli családból származunk, átlagos iskolába jártunk, átlagos barátokkal. Szerencsénkre megütöttük korunk főnyereményét azzal, hogy programozónak tanultunk tovább. Körülbelül 23 évesen, éppen egy unit-linked biztosítás aláírása előtt találtam rá erre a blogra és azóta is hű olvasója vagyok. (Ne aggódjatok, nem kötöttem meg a szerződést.) Az itteni cikkeket olvasva egy pár dolog gyorsan tudatosult bennem. Rájöttem, hogy szükségünk van egy vésztartalékra, senki nem kötelez rá, hogy elköltsem az összes pénzemet és a legjövedelmezőbb befektetés az, ha szakmailag képzem magam, hogy több pénzt tudjak keresni. El is indultunk ezen az úton, félreraktuk a fizetésünk 20-30%-át, gyorsan felépítettünk 6 havi tartalékot és elkezdtem képezni magam és új lehetőségek után kutatni. Így történt, hogy 2018-ban ajánlatot kaptam egy hatalmas multitól, elfogadtam azt és kiköltöztünk feleségemmel Kanadába. Sajnos az észak-amerikai élet gyorsan magába szippantott és mi is elkezdtünk feleslegesen költekezni. Nem túl sokat, de épp eleget arra, hogy annak ellenére, hogy arányaiban is többet kerestünk, nem tudtuk a fizetésünk magasabb százalékát megtakarítani. Szerencsére, 2019 elején ez végre megváltozott! Egy barátom hatására elkezdtem olvasni Mr. Money Mustache blogját. Ő egy, a 30-as éveiben nyugdíjba vonult szoftverfejlesztő, aki nem végtelen pénzt keresett, csak többet takarított meg az átlagnál. A FIRE (financial independence, retire early), avagy az anyagi függetlenség és korai nyugdíj ötlete nagyon megtetszett. Leültünk párommal átbeszélni és úgy döntöttünk megpróbáljuk. Márciusban tartottunk egy minimál hónapot, vagyis kipróbáltuk mennyi az abszolút minimum amit a megélhetésünkre költünk egy hónapban. Döbbenve tapasztaltuk, hogy a fizetésünk 30%-a teljesen elég. Apró változtatásokkal csupán sikerült a keresetünk 70%-át félretenni. Lényegében csak annyi történt, hogy nem vásároltunk random dolgokat online, nem ettünk étteremben, hanem a feleségem főztjét ettük minden nap és ahelyett, hogy viszkizni mentünk volna a haverokkal, inkább társasjáték délutánt szerveztünk. Mivel szintén hála Kiszámolónak már évek óta vezetjük a költségeinket, a minimál hónapot is feljegyeztük és észrevettem, hogy még az is tele volt felesleges kiadásokkal. Például a méregdrága kanadai telefon havidíjjal és az alig használt kondibérlettel. Mivel ennyire jól sikerült ez a kis kaland úgy döntöttünk belevágunk és kitűztük célként a korai nyugdíjat. A hónapok során kicsit lazítottunk a költségvetésen, de megszabadultunk sok felesleges tételtől is. Az időközbeni előléptetésem is a bevétel oldalára döntötte a mérleget. Terveink szerint 7 év alatt pénzügyileg függetlenek leszünk. Sem előtte, sem utána nem tervezzük növelni a költségeinket. Ha többet is keresünk, nem hagyjuk, hogy feleslegesen elinflálódjon az életszínvonalunk. Hát így történt hogy 9 hónapja jóval a várható nyugdíjunk alatti összegből gazdálkodunk, a maradékot meg persze befektetjük. Ha Téged nem is a korai nyugdíj hajt, mint minket, én akkor is mindenképpen javaslom hogy próbáld ki pár hónapig milyen kevesebből megélni. Az ember nagyon gyorsan rájön mennyi minden felesleges dologra költ. De az is meglepő, milyen sokat lehet spórolni azzal ha nem a helyi éjjel-nappaliban veszed meg a téliszalámit, hanem Auchanban vagy Metróban, nagyobb tételben. Legegyszerűbb, ha van egy barátod, vagy társad aki veled együtt szeretné csinálni. Ha nem nyűg, hanem elhatározás a kisebb lábon élés, lelkileg is jobban fogod magad tőle érezni. Eddig a levél. Még ha idehaza nem is annyira könnyű megélni a fizetés 30%-ából, mint Kanadában és ott is kell egy jól fizetett állás vagy vállalkozás hozzá, de az elvek ugyanazok. Minden alkalommal, amikor pénzt költesz, döntést hozol, mi a fontosabb: a megtakarítás növelése és a pénzügyi szabadság mihamarabbi elérése, vagy az adott termék vagy szolgáltatás, amit azért az összegért vásárolsz. Természetesen vigyázni kell az egyensúlyra, ne legyen bálvány se a hedonizmus, se a pénzügyi függetlenség eszméje. Egyik oltáron se áldozd fel az életedet, mert ezek az istenek meg fognak csalni, ha bálványként kezeled őket. De ha megtalálod az egészséges egyensúlyt, sok szabadságot tud adni a fegyelmezett pénzügyi élet. A korai nyugdíj veszélyeiről már írtam többször: https://kiszamolo.hu/a-korai-nyugdij-arnyoldalai/ https://kiszamolo.hu/a-korai-nyugdijbavonulas-veszelyei/ ================================================================================ #1998 Kiszámoló életbiztosítás december Dátum: 2019-12-08 11:34:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-december-3/ Az életbiztosítás átállása nem megy túl gördülékenyen. Azt gondoltam, november végére már mindenki megkapja a visszaigazolást a biztosítóktól, ehhez képest erős csúszásban vagyunk. Folyamatosan jönnek a visszaigazolások a biztosítóktól, csak sajnos túl lassan. Tovább tart ennyi embert elbírálni, mint tervezték. Van olyan, hogy a férj megkapta már a visszaigazolást, a feleség még nem, pedig egy borítékban küldték be. Nincs semmi gond, megkapta a biztosító mindkét dokumentumot, hamarosan a feleség is megkapja a választ. Aki nem kapta még meg a visszaigazolást az új csomagokról, arra kérem, hogy utalja el a régi összeget és ha megérkezik a visszaigazolás, elég a különbözetet elutalni, majd januártól utalni az új összeget. Amíg nem kapsz visszaigazolást, kérlek ne küldj új összeget és ne mondd le a régi utalási megbízást, mert abból hatalmas katyvasz lesz a végén. Ha az Uniqánál csomagot váltanál bármelyik másikra, mindenképp kell írnod és ki kell töltened a biztosítotti nyilatkozatot és ráadásul hiánytalanul. Akkor is, ha olcsóbb csomagot kérsz! Egyedül akkor nem kell írnod nekik, ha maradsz a régi csomagban, ami most az "A". Ha az egészségügyi nyilatkozaton csak egy pipát is kihagysz, visszadobják az egészet! Kérlek, győződj meg, hogy minden egyes kérdésre válaszoltál, akkor is, ha szerinted hülyeség és nézd meg, hogy mindenhol aláírtad, illetve minden dokumentumot beküldtél. Legyen meg a házi orvos neve (utolsó magyar házi orvos neve), a testsúlyod, szedsz-e gyógyszert, stb. Ha bármit beírtál, hogy valamivel műtöttek, magas a vérnyomásod, akármi, mindjárt csatolj is hozzá valami dokumentumot (lelet, zárójelentés, stb.), mert akkor egy kanyart megspórolsz magadnak. Ha mégsem kellett volna nekik, majd nem nézik meg. Aki még el sem küldte a papírokat, az tegye meg az itt leírt módon. Decemberben 1719-en vagyunk a Kiszámoló Életbiztosításban. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma alapján, szerepel-e ezen a listán. (Ctrl-F-fel keress rá a tagsági számodra.) (Decemberben egy új belépő van, ő 4622 PG 870814. Ő nincs a fenti listán, mert az még novemberben készült.) Befizetés: ================================================================================ #1999 Four Generations Property: átverés vagy lehetőség? Dátum: 2019-12-09 17:53:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/four-generations-property-vegyel-lakast-felaron/ Az ingatlan.com-ot elöntötték a féláron kínált ingatlanok, mely mögött a Four Generations Property áll. Többen kérdezték, mi akar ez lenni, miért ilyen olcsó az ingatlan? (Update: az új nevük Largus örök életjáradék, a honlap a régi, a logo is kisértetiesen hasonló lett a régihez. Viszont legalább kikerült a leírásból a nem létező cégre és szabadalomra való hivatkozások. Még újabb név a célingatlan. Ezen a néven van egy rendes kecskeméti ingatlaniroda is, azoknak semmi közük hozzá.) "A Four Generations Property egy 2012-ben alapított nemzetközi részvénytársaság, amely azzal a céllal jött létre, hogy a hazai és a nemzetközi ingatlanpiac markáns és kiemelkedő szereplője legyen. Ezen célkitűzésünk sikerének záloga a több mint 20 éves szakmai tapasztalat mellett, az egyedi, innovatív és kizárólag nálunk elérhető konstrukció, amin keresztül meg tudjuk teremteni az alkalmat valamint az eszközt a valódi otthonteremtésre és arra, hogy minél többen átélhessék a saját ingatlan nyújtotta biztonságot és örömet. " Ezt tudjuk meg a cégről a honlapjukról. Amit ígérnek: "A LAKÁSNEKED egy új, szabadalmilag is védett otthonteremtési alternatíva. Az általunk kínált konstrukció alapját az életjáradékkal érintett magyarországi ingatlanok képzik, ezért lehetséges az, hogy a piaci érték (vételár) jelentős részét (50%-át) nem kell kifizetni....Miután meghatározásra került a számodra ideális ingatlan, azt mi határidőre prezentáljuk Neked, és igen, ez is egy olyan lakás lesz, amelyre érvényes az 50%-os árelőny, valamint a többi kedvező feltétel." Szabadalmat nem lehet bejegyezni semmi hasonló konstrukcióra, de ez legyen a legkisebb probléma. Vegyük elírásnak. A trükk, amit az oldal ajánl: veszel egy lakást féláron, úgy, hogy az idős lakója még benne van. Kifizeted a 20%-át, majd a fennálló részt életjáradékként az idős embernek. Tehát az ajánlat: garantáltan kapsz egy ingatlant féláron, ráadásul úgy, hogy csak a 20%-át fizeted ki egyszerre, a maradék 30%-ot apránként, de már az első nap a nevedre kerül a lakás. Hahó, hol lehet aláírni? Igen, be kell fizetni előre(!) néhány százalék ügyintézési díjat, de a bolondnak is megéri. (2% a lakás piaci árának, nem a vételárának, meg valami letétet is lehet olvasni, nem igazán derül ki, mennyit kell a végén befizetni.) Nézzük, mit tudunk meg erről a nemzetközi részvénytársaságról, aki 20 éve a szakmában van? Először is milyen cég ez, ha még cégneve sincs? Nemzetközi részvénytársaság, de akkor ez miért nem derül ki a cégnévből? Ez nem is cégnév, csak egy kitalált fantázianév. A Google miért hoz nulla találatot a cégre, leszámítva a saját oldalaikat? Mi lenne ez? Limited? Co.? Kft? Olvastam, hogy szlovák, azt is, hogy cseh háttér, de ott sem tudnak semmit ilyen nevű cégről. Jól kezdődik.... A honlapjaik (mert van egy pár, ugyanarra a kaptafára felhúzva) tulajdonosa a domain.hu szerint egy weboldalt gyártó magyar vállalkozás. Ez lenne a 20 éves nemzetközi háttér? Ha egy weboldalt gyártó cég áll mögötte, akkor az a ciki, ha ennyire bujkál a cég, hogy nem a saját nevén jegyeztette be a saját weboldalait, akkor pedig az. De nézzük meg a nemzetközi céghálózat nemzetközi domainnevét, a FOURGENPROPERTY.COM-ot. El sem hiszed, ugyanaz a magyar weboldalt gyártó cég áll mögötte, mint a magyar oldalak mögött. Az egy szem telefonszámuk a bérelt iroda tulajdonosának nevén van, abból sem lehet megtudni semmit. Egy eldugott dokumentumban van egy cím és egy cégjegyzékszám: Vezérigazgatóság: 1133 Budapest, Váci út 22-24. cégjegyzékszám: 242 14 221. Gondolom meg sem lepődünk, hogy ez a szám hamis. Eleve 10 számjegynek kellene lennie és nem lehetne az első két karakter 20-nál nagyobb, ugyanis az jelzi a megyét, amiből 20 van összesen (mert Budapest az egyik). Aki ezt a számot odaírta, arra sem vette a fáradságot, hogy fél percet guglizzon, mi is az a cégjegyzékszám. Mivel Magyarországon telephelyet létesített a cég (sőt mindjárt egy vezérigazgatóságot), így biztos van (kellene lennie) magyar cégjegyzékszámának és adószámának. De ha nem hamis, még nagyobb a gond. Ugyanis ahogy azt az egyik hozzászóló kiderítette, egy rosszhírű cseh cég fut ezen a cégjegyzékszámon, melynek neve PERFECTUM CONSULTING CZ SE, másik álneve a Global Property (GP) Capital SE. Nos, ez a cég szerepel az MNB feketelistáján, konkrétan betiltották a magyarországi (pénzügyi) működését. S mint kiderült, a Four Generations Property szintén szerepel az MNB feketelistáján, mint potenciálisan veszélyes cég. A kizárólagos magyarországi képviselő az Otthonpark Stúdió, ami ugyanúgy egy nemlétező cég, ugyanott van az irodája és ugyanúgy nem tud róla az internet semmit. Egy Otthonpark nevű Bt. működik, arról annyit tudni, hogy egy katás bt-ről van szó, aminek az árbevétele az elmúlt 3 évben még a 12 millió forintot sem érte el. (Az adószámából kiderül, hogy áfamentes és még soha nem adott le mérleget, tehát csak katás lehet.) Ez az árbevétel vagy adózási kérdéseket vet fel, vagy tényleg 10 ingatlant sem értékesít évente a kizárólagos magyarországi képviselet, beleértve az idei évet is. (Ugyanis év közben is áfakörösökké váltak volna, ha elérik a 12 millió forintos árbevételt idén.) A munkatársaink oldalon a fotó egy internetről lelopott kép. A vezérigazgatóságot fenntartó nemzetközi cégnek egyébként összesen két munkatársa van. (Update: ezt azóta gyorsan törölték, de valódi fotót még mindig nem raktak fel.) Na és a hirdetések? A cég ingatlan.com-os oldalán kemény 13 hirdetés van, azonban egyik sem tűnik létezőnek, mindnél kamu kép a Bazilikáról, Lánchídról, stadionról, stb. Belekattintva egy-egy hirdetésbe, nulla, azaz nulla kép van bármilyen ingatlanról is. Nagyon úgy tűnik ezek alapján, nincs is valódi ingatlanuk, amiket értékesítenének. (Update: minden hirdetést töröltek, ez is elég beszédes. Update 2: Valaki, talán az ingatlan.com az egész aloldalt törölte.) De hát miért is ne fizetnénk ki egy ilyen hátterű cégnek egy ötvenmilliós ingatlan 2%-át, ha megkapjuk az ingatlant 25 millióért. Igaz, előre kell fizetni, de megígérték: "A megbízási szerződben rögzítetteknek megfelelően, legkésőbb a 120-ik napon prezentáljuk Önnek az ingatlant." (Mondjuk, hogy ez mit jelent, az nem derül ki sehol. Mit jelent, hogy "prezentálják"? Megmutatják? Aláírom a szerződést 120 napon belül? Mi van, ha nem tetszik? Felajánlanak másik ötöt, ami hasonló? Visszaadják a pénzem? Egyébként miért előre kell fizetni, miért nem elég a szerződés aláírása előtt félórával utalni a jutalékukat? Ügyvédi letétbe miért nem lehet tenni ezt a pénzt egyébként? Bár letétnek hívják, de igazából előre fizetést kérnek. Az nem letét, hogy nekik kell előre kifizetnem a jutalékukat. ) Már csak az a kérdés, ki az a balek, aki odaadja nekik az ingatlanát féláron? Egy idős ember bármikor köt eltartási szerződést reális áron, miért kótyavetyélné el az ingatlanát ennyiért? Nézzük, nekik mit ígérnek egy másik honlapjukon, ami az időseknek szól? Hogyan történik a lakásom/házam felértékelése? Az ingatlan értékét egy független értékbecslő cég szakértője határozza meg. Az ajánlatot a lakás valós piaci értéke alapján számítjuk ki, a banki gyakorlattal ellentétben nem alkalmazunk semmiféle levonást. Tehát a vásárlók garantáltan féláron kapják meg azt az ingatlant, amiért az idősek garantáltan a valós piaci árat kapják, mert semmiféle levonást nem alkalmaznak, nem úgy, mint a csúf bankok. Azt sem annyira értem, miért olyan biztosak benne, hogy az ingatlanát bedobó idős ember kellően gyorsan meghal, nem fog kétszer annyiba kerülni az ingatlan a végén, ha túl sokáig élne a (volt) tulajdonosa. Mivel az egyik honlap szerint már 70 éves kortól várják az időseket és a KSH szerint egy ma 70 éves még átlag 15 évig él, valahogy nagyon nem jön ki a számolás. Vagy én nem kapom meg garantáltan féláron az ingatlant, vagy a tulajdonos nem kap élete végéig életjáradékot. De ha megígérték, hogy féláron, akkor én elhiszem nekik bemondásra. Az is felmerül az emberben, miért éri ez meg a cégnek? Miért csinálnak ekkora felhajtást 2% jutalékért ahelyett, hogy eladnák ezeket az ingatlanokat egyszerűen a piacon az átlagos 4%-os ingatlanos jutalékért? Sokkal könnyebb eladni a piacon egy ingatlant, mint találni egy idős embert meg egy befektetőt, ügyvédet meg minden mást. Tehát még a cég haszna is kérdéses az egészben, miért dolgozik fele jutalékért egy százszor nehezebb és kisebb piacon? (Ugyanis azt kihangsúlyozzák, hogy az idősektől minden költséget átvállalnak.) Nos, ezek a száraz tények, amit az interneten elérhető adatokból ki lehet hámozni. Konklúziót nem vonok le, az mindenkinek házi feladat. ================================================================================ #2000 Offtopik: Arcmaszk téli kerékpározáshoz Dátum: 2019-12-10 13:02:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopik-arcmaszk-teli-kerekparozashoz/ Ha már megint szóba került a kerékpározás és annak költsége a hozzászólásokban, leírom a tapasztalataimat az arcmaszkokkal kapcsolatban. Kerékpározni nem csak nyáron lehet, a hideg ellen egyszerűen fel tudsz öltözködni (könnyebb, mint a nyári kánikula ellen védekezni), a hideg egy igazi kerékpárost nem riaszt el a testmozgástól. (Engem csak a jég és a kemény eső szokott. Mert más bőrig ázni 25 fokban és teljesen más 2-3 fokban.) Azonban a levegő minősége komoly probléma. Szomorú módon nem is az autók hanem a fűtés okozza a legnagyobb gondot. Budapest felé át kell tekernem Budaörs óvárosi részén, ahol rengeteg házban mindenféle szeméttel fűtenek és a szemetet gyakran szó szerint kell érteni. Átérve Budapestre a lakótelepen érezhetően tisztább a levegő. Ezért tavaly télen le is tettem a bringát, de idén nem akartam, így kerestem magamnak arcmaszkot, ami megszűri a levegőt. Először vettem egy kifejezetten kerékpárhoz készült Respro maszkot aranyárban, ami roppant dizájnos, de nem volt kényelmes, egyszerűen túlságosan rásimul az orra és így a textil szó szerint kiszívja a taknyot az orrból. Elnézést, ezt nem tudom másként írni. A másik, hogy nem is felel meg semmilyen szabványnak, így csak remélni lehet, hogy tényleg elég jól szűr. Ráadásul se a maszk, se a csere szűrőbetétek nem olcsóak. Ezután néztem ipari pormaszkokat, amiből jó sok féle van jó sok különböző minőségben. Többet dobtam ki azért, mert elszakadt a fejpántja vagy levált a ragasztó a szűrőről, mint amennyit elhasználtam. Végre megtaláltam az igazit, de előtte jó sok pénzt elköltöttem a keresésre, ahogy sok-sok óra volt az utánaolvasás is. Ezért írok róla, hogy már neked ne kelljen keresgélni annyit. ("De most errő' mié' kellett írni? Ez nem is pénzügy!") Az ipari pormaszkok három különböző kategóriában készülnek: FFP1. FFP2 és FFP3. Az egyes felejtős, a kettes már kiszűri a por 94%-át és a szivárgás nem lehet több 11%-nál. (Ha nem rendesen illeszkedik.) Az FFP 3 99%-ot szűr maximum 5% szivárgás mellett. Az NR rövidítés a non-reuseable rövidítése, az ilyen maszkokat ipari poros környezetben 8 órán át lehet alkalmazni. Az R rövidítés jelentése reuseable, az ilyen szűrőt 24 órán át lehet használni. Városi közlekedésben természetesen hetekig használhatsz egyet, ha napi 1-2 órát tekersz, ott nem kap olyan porterhelést, mint egy ipari környezetben. A D rövidítés a por általi eltömődés elleni jobb védelmet jelöli. Ez még kevés, mert ez csak a por elleni védelem. Az aktívszenes védelem a gázokat és gőzöket is kiszűri, ez sokkal jobb városban a kipufogógázok ellen. Mint említettem, sokat kipróbáltam és több volt a vacak, mint a jó. Elszakadó gumipántok, ormótlan forma, rossz zárás, kényelmetlen belső gumigyűrű, rossz orrpánt és a többi. FFP3 aktívszenes szűrő úgy tűnt, hogy nem is létezik. Vagy FFP 2 aktívszenes volt csak, vagy FFP3, de aktív szén nélkül. Egyik bumfordibb, mint a másik. S akkor néhány hét után véletlenül (na jó, több óra guglizás után) rátaláltam: Uvex Silv-air 5320+ Azt, hogy ebből két méret létezik, az sem tudta, aki forgalmazza, én is csak az Uvex francia oldaláról tudtam meg, sehol máshol nem írják. A nagy méret (L-XL) cikkszáma 8765321, a kisebbé 8765320. Erre figyelj oda, mint említettem a forgalmazók sem tudják, hogy két méret van belőle. Egy álom. Alul-felül jól zár, rásimul az arcra és az áll alatti részre, jól állítható, nem szakadós, kellően vastag gumipánt, könnyű benne levegőt venni (nem hátrány hegyen felfelé kerékpározás közben), sőt még szemüveget is sikerült rávenni, bár hozzáteszem, nem vagyok szemüveges, csak kipróbáltam, tehát ezt inkább magad próbáld ki. Az FFP3-as, aktívszenes 5320+ a drágább verzió, az itt volt a legolcsóbb, 1.920 Ft-ért. Az FFP2-es 5220-asnak pedig 1090 Ft darabja. Ha nagy méret kell, jelezd, hogy te a 21-es végződésű cikkszámmal kéred a terméket, nem a honlapon szereplő 20-ast! A rossz hír, hogy 15 darab van egy dobozban, a jó, hogy volt megbontott csomag, így mégis tudtam venni pár darabot, ami elég erre a télre. Ha írsz a forgalmazónak és jelzed, hogy neked nem kell 15 darab, szerintem lesz bontott doboz, ha más nem akkor, amikor valaki más is hasonló igénnyel jelentkezik. ================================================================================ #2001 Lakásért életjáradék: mennyiért érné meg? Dátum: 2019-12-12 08:42:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasert-eletjaradek-mennyiert-erne-meg/ A tegnapi cikk nyomán felmerült bennem a kérdés, mennyiért érné meg valakivel életjáradékot kötni, hogy az ár reális legyen és tisztességes? A konstrukció egyszerű: adott egy idős ember, akinek a vagyona a lakása. Vagy nem tud megélni a nyugdíjából vagy nincs örököse, ezért életjáradékot kér valakitől élete végéig az ingatlanáért cserébe. A kérdés nem is olyan egyszerű, mint amilyennek tűnik. Először is tudni kellene, várhatóan hány hónapig fog még élni az ember, akivel szerződnénk. Aztán ki kellene találni, hogyan fog változni az ingatlan ára a következő 10-20-30 évben. Be kellene árazni azt is, hogy az az ingatlan bizony 10-20-30 évvel öregebb és lelakottabb lesz. Ott van még az alternatíva költsége is, amit a lakásba fektetek pénzt, azt tehetném állampapírba is, sőt ennyi kockázat mellett akár a tőzsdére is. A példa kedvéért legyen az emberünk egy 80 éves férfi, budapesti lakos, diplomás. Az ingatlan érjen a jelenlegi piacon 40 millió forintot. Erre azt mondanád, hogy hát ezt azonnal meg kell venni, meddig húzza még egy 80 éves férfi. Nos, megmondom neked: a statisztikák szerint egy 80 éves nő jövedelemtől függően még várhatóan 8-9,3 évig, míg egy 80 éves férfi még 6,5-7 évig él! Jelenleg 412 ezer 80 év feletti él az országban. (Egy 75 évesnél is további 9-13 évvel számoljál legalább, részletes táblázat a fentebb belinkelt tanulmányban.) Sokan azt tévesztik el, hogy összekeverik a születéskor várható élettartamot az adott életkorban várható élettartammal. Sokan nem élik meg a 80 éves kort, ezért alacsonyabb a születéskor várható élettartam. Azonban aki megéli, az még várhatóan 7-9 évig él. S ez csak az átlag! Könnyen lehet, hogy megéli a 95-100 éves kort is, ugyanis ettől lesz átlag a várható élettartam: van aki másnap meghal, van aki 105 éves koráig él. (Ha kötnél száz szerződést, tudnád használni a statisztikai átlagot, egynél sajnos elég gyenge támpont.) S ez még kevés. Ahogy ebben a cikkben írtam róla, a fővárosi vagy megyeszékhelyi, diplomás, házas emberek 4-8 évvel tovább élnek, mint az átlag. A nemdohányosok 13 évvel élnek tovább, mint a dohányosok (természetesen nem 80 éves korban, arra pontos adatot nem találtam.) Egy 65 éves ember esetén azt a lakást már a gyerekeidnek veszed, akik maximum óvodások most. A példában szereplő 80 éves budapesti diplomás férfira számoljunk még várhatóan 9 évet, vagyis 108 hónapot. Mennyit fog érni a lakás? Ez is jó kérdés. Ma már az MNB szerint is túlárazottak a fővárosi lakások, így biztos nagy hiba lenne a mostani 40 millióval számolni. A 2013-as árak pedig a másik véglet volt, az sem mérvadó. Talán 32-33 millió lehet a reális ár (amennyibe került ez a lakás másfél-két éve), amit érni fog a lakás inflációval korrigáltan. (Vagyis 32-33 millió plusz az addigi infláció lesz a várható értéke.) A mostani gazdája biztos nem fog rákölteni már egy fillért sem és jó eséllyel az elmúlt 15 évben sem költött rá szinte semmit és a társasház sem lesz fiatalabb, ahol a lakás található. Ezt az amortizációt se felejtsd el beárazni. További kérdés, hogy fix összeget fizessek havonta, inflációval korrigáltat, esetleg egy nagyobb összeget az elején és utána havi fixet? Maradjunk a példánkban abban, hogy inflációval növelt havi fixet kap a bácsi. Ha semmi kockázatom és alternatíva költségem nem lenne, havi 296 ezer forint lenne a reális járadék, amit évente az inflációval növelünk, abból kiindulva, hogy a lakás értéke is inflációval nőni fog. Azonban ezt a pénzt magamnak is befektethetném addig is. Ha csak infláció feletti másfél százalék a hozamom (amit már egy állampapír is tud, pedig annak sokkal kisebb a kockázata), akkor is bukok infláció feletti 2,3 millió forintot az elmaradt kamatokon. Ezt visszaosztva, 275 ezer forintnál többet nem szabad adnom. De még nem áraztuk be a kockázatát annak, hogy tovább kell fizetnünk a havi összeget, mint terveztük, hogy a lakás árak mélyponton lesznek, amikor a miénk lesz az ingatlan, nagyon le lesz lakva, mire megkapjuk, a társasház is lepusztul addigra, egy idős emberrel kell majd szót érteni, aki könnyen lehet, hogy nem lesz a fiatalkori értelmi képességei birtokában, előkerül valami ismeretlen rokon, a csökkenő és idősödő társadalom miatt csökkenhet a kereslet a lakásokra és a többi várható és váratlan fejlemény. Úgy gondolom, havi 200-220 ezernél többet még egy egyedülálló, 80 éves férfinak sem szabad fizetni egy 40 milliós lakásért. (Ha egyszer sok időm lesz, talán csinálok belőle egy kalkulátort. De ha neked van kedved és időd, örömmel vesszük, ha megcsinálod. Várható élettartamnak használd a fenti tanulmányban leírt várható élettartamokat.) S amiről nem volt szó, érdemes összehasonlítani ezt a lehetőséget azzal, hogy most veszek hitelből egy lakást, kiadom bérletbe már a mai naptól és akkor mennyibe fog kerülni, mire az összes hitelt kifizettem. Vagyis azt is érdemes megvizsgálni, mennyibe kerülne az eltartási szerződés alternatívája. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2002 Mától olcsóbb az eurós SEPA utalás Dátum: 2019-12-15 16:42:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/matol-olcsobb-az-euros-sepa-utalas/ December 15-től olcsóbbá vált az eurós banki átutalás, ugyanis az EU megelégelte, hogy a nem eurót használó országok bankjai annyit kértek ezekért az utalásokért, amennyit éppen nem szégyelltek. Úgyhogy lépett. Mindez kissé hivatalosabban: Az Európai Unión belüli, határokon átnyúló fizetések egyes díjairól szóló, 2019/518 EU rendelettel módosított 924/2009EK rendelet 2019. december 15. napjától kötelezővé teszi az EU tagállamaiban működő pénzforgalmi szolgáltatók részére, hogy az euró pénznemben meghatározott, határon átnyúló fizetési műveletek díjai tekintetében biztosítsanak díjegyezőséget (harmonizációt) a tagállam nemzeti pénznemében történő belföldi fizetési műveletek díjaival. Persze ez csak az utalás költségeit szabályozza, a pénzváltás költségét például nem, ezért a Revolut, Transferwise és társai még nem váltak okafogyottá. Ennek ellenére mától kicsit olcsóbb lett az eurós utalás a számunkra itthon is. Update: úgy tűnik, ez csak a külföldre történő utalásokra lesz érvényes, a belföldi eurós utalásokért továbbra is annyit kér mindegyik bank, amennyit csak akar. És néhány bank továbbra is nagyon sokat akar kérni. Köszönjük Tivadarnak a hírt. ================================================================================ #2003 Most érdemes eurót venni? Dátum: 2019-12-15 17:22:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/most-erdemes-eurot-venni/ Közeledik az év vége, menetrendszerűen erősödik a forint. Nem biztos, hogy igazam van, de lehet, hogy a két ünnep között érdemes lesz eurót venni, ha mostanában gondolkodtál rajta. Erre gondolok: https://kiszamolo.hu/csuda-ez-a-forint-viselkedese/ Ha igazam lesz, akkor bezsebelem a köszöneteket, ha nem, akkor én szoltam előre, hogy nem biztos, hogy igazam van. :) ================================================================================ #2004 Állampapír karácsonyi ajándékba Dátum: 2019-12-19 08:43:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapir-karacsonyi-ajandekba/ A hozzászólásokban merült fel a téma és úgy tűnik, sokan nem tudnak róla, ezért emelem ki egy külön posztba. A postán lehet kapni papír alapú állampapírt, még az Állampapír Pluszt is. Ez egy jó ajándék, ha valakit pénzügyi tudatosságra akarsz nevelni. Ha mégsem sikerül, bármikor ingyen visszaválthatja. :) A legkisebb címlet a 10 ezer forintos. További infók errefelé. (Az új tulajodonosra valószínüleg engedményeztetni kell majd az értékpapírt a visszaváltáshoz, de erre ráérsz karácsony után is. Ezt kérdezd meg a postán.) ================================================================================ #2005 Ingyen net Telekomosoknak Dátum: 2019-12-19 08:56:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-net-telekomosoknak/ Minden Telekomos ingyenes netet kapcsolhat be idénre a Telekom applikációban, neve Mobil ünnepi korlátlanság. Ahogy belépsz az applikációba, egyből feldobja. A Vodafone-osok 3 nap ingyen netet vagy ingyen beszélgetést aktíválhatnak, ha részt vesznek a Jo Dolgok programban. Ugyanígy tehetnek a telenorosok is. ================================================================================ #2006 CSOK-os ingatlanban vállalkozás Dátum: 2019-12-19 10:22:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/110763-2/ Arról már írtam a blogon, hogy a jogszabály értelmében CSOK-kal vett ingatlanban nem lehet vállalkozást bejelenteni, mert az a támogatás elvesztésével jár. Ez a veszély elhárult egy nyári törvénymódosítással, azonban sokak számára nem egyértelmű, hogy a dolog nem automatikus, hanem még az idén mindenkinek nyilatkoznia kell. Azonban nem biztos, hogy ez annyira egyszerű, mint amilyennek tűnik. Iván volt olyan kedves és írt erről egy levelet, következzen az ő írása. Azért írok Önöknek, mert saját helyzetemen keresztül egy szerintem sokakat érintő problémára szeretném felhívni a figyelmet, amivel korábban Önök is foglalkoztak.   Még 2016-ban igényeltem CSOK-ot és áfa-visszatérítést új ingatlan építéséhez. Akkor alkalmazottként dolgoztam. Az élet úgy hozta, hogy 2018. októberétől egyéni vállalkozó lettem és jobb híján és az akkor érvényben levő jogszabályi kitételről megfeledkezve (támogatott ingatlan nem lehet székhely 10 évig) a vállalkozás székhelyének a támogatott ingatlan címét adtam meg.   A probléma egy 2019. tavaszi cikk kapcsán tudatosult bennem és agyaltam, hogy mi lehet a megoldás, ezért aztán megörültem a 2019. nyári rendeletmódosításnak.   A CSOK rendelet 2019. nyári módosítása (elvileg) lehetővé teszi, hogy a támogatott ingatlan vállalkozás székhelye legyen.   Ehhez egy foteltrollhoz képest nyilatkozatot kell tenni (16/2016. (II. 10.) Korm. rendelet 86/A. § (1) ) arra vonatkozóan,hogy az igénylő:   az állam javára bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom fennállása alatt a kedvezményből vásárolt vagy épített új lakást   a) a legalább többségi tulajdonában álló gazdasági társaság - ide nem értve a részvénytársaságot -, illetve   b) az általa folytatott egyéni vállalkozói tevékenység székhelyeként a cégnyilvántartásba, illetve az egyéni vállalkozók nyilvántartásába bejelentette, illetve be kívánja jelenteni   (2) Az igénylő az (1) bekezdés szerinti nyilatkozatot csak akkor teheti meg, ha a családi otthonteremtési kedvezményből vásárolt vagy épített új lakás megszerzésének költségeihez nem vett korábban igénybe az 1407/2013/EU bizottsági rendelet szerinti csekély összegű (de minimis), illetve ezen jogcímtől eltérő jogcímen az európai uniós versenyjogi értelemben vett állami támogatásokkal kapcsolatos eljárásról és a regionális támogatási térképről szóló 37/2011. (III. 22.) Korm. rendelet 2. § 1. pontja szerinti állami támogatást   Ugyanennek a jogszabálynak a 12. § (2c) pontja szerint a támogatás de minimis támogatásnak minősül a 1407/2013/EU rendelet alapján.   A módosítás utáni igénylések esetében ennek a nyilatkozatnak a megtétele az igénylési folyamat része.   A módosítás szerint, az, aki a módosítás hatálybalépése előtt igényelte támogatást, 2019.december 31-ig teheti meg a nyilatkozatot.   És véleményem szerint itt van a probléma, amivel akkor szembesültem, amikor bementem a bankba megtenni a nyilatkozatot. A banki ügyintéző is bizonytalan volt, hogy ebben az esetben (vállalkozóvá válásom előtt 2 és fél évvel igényelt támogatás) hogyan kell nyilatkozni.   Ezért a pénzügyminisztériumnak is feltettem a kérdést, ahonnan a standard, jogszabályi hivatkozásokkal teletűzdelt válaszlevelet kaptam.   A Pénzügyminisztérium álláspontja szerint   „A nyilatkozat vizsgálata, miszerint a támogatott személy(ek) a nyilatkozat időpontjában megfelel az 1407/2013/EU bizottsági rendeletben foglalt, a csekély összegű (de minimis) támogatásokra vonatkozó feltételeknek, a hitelintézet hatásköre”   A hitelintézet viszont csak a jogszabály alapján tudja vizsgálni a feltételeknek való megfelelőséget. Ennek alapján azt kell vizsgálni, hogy a nyilatkozat időpontjában megfelelt-e az igénylő a feltételeknek.   Az, aki a 2019. nyári módosítás előtt (akár évekkel) igényelte és meg is kapta a CSOK-ot és/vagy az ÁFA visszatérítést, a nyilatkozat időpontjában nem nyilatkozhat úgy, hogy nem vett korábban igénybe 1407/2013/EU bizottsági rendelet szerinti csekély összegű támogatást, hiszen a korábban megkapott CSOK/áfa-visszatérítés annak minősül.   A jogszabály jelenlegi állapota alapján érvényesen csak az teheti meg a nyilatkozatot, aki a rendelet módosítása előtt igényelt támogatást, de csak a módosítás után kapta meg. Számukra sem a december 31-i határidő a mérvadó, hanem a támogatás jóváhagyásának (esetleg első kifizetésének) napja.   Nem tudom, hogy valóban ez volt a jogalkotói szándék, vagy csak homokszem került a gépezetbe.   Tovább bonyolítja a helyzetet, hogy a 1407/2013/EU rendelet vállalkozások tekintetében szabályozza a támogatásokat, tehát ilyen értelemben a magánszemély igénylő esetén, aki csak később lett vállalkozó nem tekinthető de minimis támogatásnak a CSOK ill. az ÁFA-visszatérítés?   Az 1407/2013/EU rendelet (10) pontja a következőt mondja ki: „ a figyelembe veendő hároméves időszakot „gördülő” módszerrel kell értékelni, tehát minden egyes új csekély összegű támogatás odaítélésekor az érintett pénzügyi évben, valamint az előző két pénz­ügyi évben odaítélt csekély összegű támogatások teljes összegét kell figyelembe venni.” Ennek alapján úgy vélem, nem a nyilatkozattétel időpontjában, hanem az igénylés időpontjában kell vizsgálni a megfelelőséget, ami a 2019. július 11. előtti igénylések esetében elkülönül egymástól.   Vagy az oldja fel az ellentmondást, hogy a 12. § (2c) pont szintén a nyári módosítással került a jogszabályba, tehát a 2019. július 11. előtti igénylés alapján kapott támogatás még nem minősül de minimis támogatásnak? Ha nem ez a megoldás, akkor visszamenőleges nyilatkozattételnek nincs értelme, vagy nagyon kevesek számára jelent megoldást.   Azt viszont egyáltalán nem rendezi a rendelet, hogy aki 2019. július 11. elő igényelt támogatást magánszemélyként, de 2019. december 31. után lesz vállalkozó vagy gazdasági társaságban többségi tulajdonos, az hogyan jelentheti be a támogatott ingatlanba a vállalkozását.   Szóval van néhány kérdés és sem a bank, sem a pénzügyminisztérium nem szolgál megnyugtató, egyértelmű válaszokkal.   Szívesen venném ha az Önök jogértő munkatársai vagy az esetlegesen bejáratott pénzügyminisztériumi kapcsolatainak segítségével egyértelmű válaszok születnének egy vélhetően sokakat érintő témakörben.   Eddig a levél. Ha valaki tudja a választ, vagy csak tudni véli, ne tartsa magában, hanem írja le a hozzászólásokban. ================================================================================ #2007 Eladták a Degiro-t Dátum: 2019-12-19 10:30:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eladtak-a-degiro-t/ Sokakat érdekelhet a hír, miszerint a Flatex felvásárolja a Degiro-t.    Köszönjük Bálintnak a hírt. ================================================================================ #2008 Hol lehet csekket beváltani? Dátum: 2019-12-19 10:52:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-lehet-csekket-bevaltani/ Magyarország kimaradt a csekkes korszakból, azt egyszerűen átléptük, a készpénz után mindjárt jött a bankkártyás fizetés. (Most nem a sárga csekkről beszélek, hanem a bankkártyás fizetés elődjéről.) Külföldön azonban még sokan használnak csekket fizetésre, akár magáncégek, akár állami intézmények is. Így sokan kapnak nyugdíjat, adóvisszatérítést és egyebeket csekken. Azonban idehaza nem igazán tudják ezt beváltani. Amikor még bankban dolgoztam, mi váltottunk be csekket, de az már hét éve is inkább a kivétel volt, mint a szabály. Mára a helyzet még rosszabb lett, én nem is tudom, ma hol tudna valaki beváltani mondjuk egy amerikai vagy új-zélandi csekket. Ha te tudsz egy tuti tippet, mindenképpen oszd meg a hozzászólásokban, mert sok embernek jelent ez problémát. ================================================================================ #2009 KBC Equitas drágulás január elsejétől Dátum: 2019-12-19 15:40:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kbc-equitas-dragulas-januar-elsejetol/ Elég komolyan drágulnak a KBC díjai, részletek erre. ================================================================================ #2010 Az idei amerikai vesztesek Dátum: 2019-12-27 12:45:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-idei-amerikai-vesztesek/ Az amerikai S&P 500-as tőzsdeindex idén újabb 30%-kal tudott emelkedni, igaz, a 2018 év végi nagy esés után. https://kiszamolo.hu/mi-tortent-a-piacokon-2018-ban/ Két év távlatában már "csak" 20% a teljes hozam. Azonban az indexben mindig vannak rosszul teljesítő vállalatok is, ebben az évben az átlagos 30%-os emelkedés mellet van 57 cég, amelyik negatív hozamot ért el, ezeknek fele 10%-nál nagyobb esésen van túl idén. Sokan gondolják úgy, hogy inkább azokat a vállalatokat érdemes venni, amelyik nagy esésen vannak túl, mint azokat, amik nagy emelkedésen, mert a nagy esés után nagyobb az esély az emelkedésre, mint fordítva. Természetesen ez a dolgok túlzott leegyszerűsítése, gondoljunk csak a TEVÁ-ra. Egy nagy esés nem feltétlen jelenti azt, hogy akkor innen csak felfelé van az út. Különösen akkor, ha egy általános zuhanás lesz, akkor a gyengélkedő részvényeket még inkább adni fogják a befektetők. Ezek tudatában ha te mégis szeretnél fogadást kötni a gyengélkedő amerikai cégek emelkedésére, íme a MarketWatch gyűjtése azokról a cégekről, akiknek rossz éve volt, de az elemzők emelkedést várnak tőlük jövőre: Az elemzők találati arányáról itt írtam régebben: https://kiszamolo.hu/akik-tudjak-a-jovot/ ================================================================================ #2011 Új kimutatás a bankszámlád költségeiről Dátum: 2019-12-29 21:47:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-kimutatas-a-bankszamlad-koltsegeirol/ Egy új uniós rendelet (PAD II) értelmében a bankoknak évente egységes kimutatást kell küldeniük minden, az ügyfélnek felszámított költségről évente egyszer. Ebben az évben csak csonka évről, augusztustól, de jövőre minden évben kapsz egy szép kimutatást, ami tartalmazza a kártya költségeitől kezdve mindenféle egyéb költséget is. Így könnyen lesz összehasonlítható uniós szinten is, melyik bank milyen költséggel dolgozik. Sokan innen fognak rájönni, hogy például a bankjuk számol-e fel díjat vicces limitmódosítás vagy egyéb jogcímeken. Ha ez kevés lenne, az MNB egy weboldalt is üzemeltet, ahol könnyen össze tudod hasonlítani az egyes számlacsomagok költségeit. ================================================================================ #2012 A magyar államadósság számokban Dátum: 2019-12-31 11:55:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-allamadossag-szamokban/ A nemzetállamoknál bevett szokás, hogy minden évben többet költenek, mint amennyit keresnek, vagyis az állam több pénzt éget el, mint amennyit adó formájában beszed. (A magyar állam idén 2,3%-kal költött többet, mint amennyi bevétele volt.) Minden háziasszony tudja, hogy ez hosszú távon nem egy fenntartható folyamat, de ez kevés államot zavar abban, hogy évtizedeken át eleve úgy tervezze a költségvetést, hogy az mínuszos legyen. (Néhány állam, mint például Németország, tud pluszos költségvetést készíteni, de az a kivétel kategóriába tartozik.) Az állam megtehetné azt, hogy amikor dübörög a gazdaság, mint most, akkor több adót von el az egyébként is túlfűtött gazdaságból, hogy amikor visszaesés van, akkor pedig az állami költekezéssel és adócsökkentéssel segítsen majd életet lehelni a visszaeső gazdaságba. Ezt hívják anticiklikus gazdaságpolitikának, ezt folytatja most a már említett Németország is. Gazdasági fellendülés (külföldiül konjunktúra) idején adóemelés és az állami kiadások csökkentése, visszaesés (recesszió) esetén állami támogatások osztogatása és az adók csökkentése. Bármilyen logikusnak is hangzik, hogy így kellene működnie a gazdaságoknak, sajnos a gazdaságokat politikusok irányítják, nem pénzügyi kockák. Márpedig ha egy politikus pénzt tud osztogatni, hogy a következő választáson is mindenki rá szavazzon, akkor pénzt is fog osztogatni. Minél több pénz van az államkincstárban, annál többet fog a nép közé szórni. (Mert a nép még mindig nem jött rá, hogy a politikusok azt a pénzt osztják szét közöttük, amit előtte adó formájában elvettek tőlük.) A legtöbb politikus (tisztelet a kivételnek) csak a következő választásig gondolkodik. Most adjunk még több pénzt, most nőjön még inkább a gazdaság, a következő válságon majd gondolkodjon az, aki akkor éppen hatalmon lesz. A magyar államadósság kifejezetten magas, ha nem is uniós mércével (vakok között király a félszemű), de a környező államok szintjéhez képest mindenképp. A magyar államadósság tavaly év végén a GDP 70,8%-án volt. Ez mondhatni semmi az eurót használó országok majdnem 88%-os átlagához képest, de rengeteg, ha a hozzánk hasonló országokat nézzük. (Az eurós átlag is megtévesztő, mert Görögország (181%), Olaszország (135%) és Portugália (122%) felrántja az átlagot.) Románia. Lettország és Litvánia államadóssága 35%, Bulgáriáé 20%, Észtországé 9%, Oroszországé 13,5%, Csehországé 33%, Lengyelország és Szlovákia is 49% alatt van, Szerbia 54,5%, de még a hatalmas bajban lévő Ukrajna is 61%-on áll. Ebben az összehasonlításban a magyar államadósság kifejezetten magas. Az államadósságot a GDP százalékában (nemzeti össztermék, a mi szempontunkból most durván leegyszerűsítve mondjuk az ország vagyonának arányában) szokták megadni. Ebben van logika, mert mást jelent egy 20 milliós tartozás vagy egy 150 ezer forintos havi törlesztőrészlet egy gazdag embernek és mást egy szegény embernek. Azonban ez nagyon csalókává is teszi a dolgot, mert miközben örülünk, hogy de jó, csökken az államadósság, valójában ugyanolyan tempóban tovább emelkedik, csak az államadósság mértékének növekedése elmarad a gazdaság növekedésétől. Valójában az állam továbbra is ugyanúgy pazarol, csak ezt elfedi az, hogy a világgazdasági fellendülés miatt nő a gazdaság. (Ebből lesz a probléma, amikor egy recesszió esetén kell majd csökkenteni az állami kiadásokat és növelni az adóbevételeket, pont akkor, amikor pénzt kellene önteni a gazdaságba, csak éppen nem lesz miből.) A szocialista kormány a kétezres évek elején elég gyalázatos gazdaságpolitikát folytatott, nagyon magas éves hiánnyal és ennek egyenes következményeként növekvő államadóssággal ajándékozva meg az országot. 2010 óta a mostani kormány kommunikációjában az államadósság csökkentését tűzte a zászlajára, ennek fényében vette el a magánnyugdíjpénztári vagyont, ami az akkori államadósság 15%-ával volt egyenértékű, de azóta is halljuk, milyen fontos ez a harc. Az akk.hu oldalán lévő adatokból csináltam ezt a grafikont, itt látható, hogyan változott az államadósság az elmúlt 16 évben. Fontos megemlékezni az inflációról, amikor ezt a táblázatot nézzük, ami mindig az adósnak kedvez, ebben az esetben a magyar államnak. Magasabb inflációs környezetben a meredekebb emelkedés sem jelent feltétlen nagyobb eladósodottságot és fordítva, kisebb infláció mellett a laposabb emelkedés is nagyobb terhet jelent. Vagyis hiába nőtt 2010 áprilisa óta közel 50%-ot az államadósság, ha az értéke közben az inflációnak hála 24%-kal csökkent is. (Persze ez csak ajándék az adósnak, nem az ő érdeme, de fontos ezzel is számolni.) Így reálértéken a növekedés csak a kettő különbözete. (Az is lényeges, hogy a meglévő hitelre mennyi kamatot kell fizetni évente a költségvetésből, most jellemzően a harmadát annak, amit a kétezres évek elején kellett. Ez megint csak világgazdasági állapot és nem érdem s senki nem tudja, meddig marad ez az állam számára kedvező állapot.) Az a nagy tüske 2008 őszén a felvett IMF hitel, amire azért volt szükség, mert a válság kitörésekor senki nem akart kölcsönadni az egyébként tényleg katasztrofális anyagi állapotban lévő magyar államnak. Ezért az elapadt piaci források helyett az állam kénytelen volt egy nagyobb összeget az IMF-től, azaz a Nemzetközi Valutaalaptól kölcsönvenni. 2011-ben az állam magáévá tette a magánnyugdíjpénztárakban lévő háromezer milliárd forintot, ez azonban nem jelent meg az államadósság csökkenésében, mindössze a növekedés dinamikája mérséklődött. (Akit érdekel, itt nézheti meg, mire költötték a pénzt hivatalosan.) Az államadósság csökkenését az is elősegítette, hogy addig évi közel 350 milliárd forint ment a magánnyugdíjpénztárakba, ami innentől a költségvetést gazdagította. Az elmúlt kilenc évben több pénzt spórolt meg az állam a magánnyugdíjpénztárak beszántásán, mint amennyit eredetileg elvett egy összegben 2011-ben. Ezt a két dolgot figyelembe véve a grafikon tanulsága szerint még a növekedés üteme sem változott a 2010 előtti helyzethez képest. Mindezt egy jelentősen alacsonyabb inflációs környezet mellett és úgy, hogy az államadósság kamata lényegesen alacsonyabb, mint 10-15 éve, így arányosan kevésbé terheli meg a költségvetést. A számok alapján egyértelmű, hogy a mostani kormányzat semmivel sem költ kevesebbet, mint az előző kormányok. Mindezt úgy, hogy az adóelvonás mértéke érdemben nem csökkent, viszont a behajtás hatékonyabbá lett. Nem fizeti a magánnyugdíj százmilliárdjait évente és még ennél is több pénzt spórol meg a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben. 30 ezer milliárd forint 1%-a évi 300 milliárd forint. Ha csak 4 százalékponttal kisebb kamattal számolunk, az 1.200 milliárd forint megtakarítás csak ezen évente. Az ország régebben sokkal nagyobb arányban volt eladósodva más devizában, ezt a mostani kormányzat elég helyesen igyekszik csökkenteni. Most már csak az adósság 18%-a van más devizában, igaz, ez összegszerűen ugyanannyi, mint volt 11 éve. (Az ország a saját devizájában sokkal kevésbé sérülékeny, mintha idegen devizában adósodna el. Ezt mindenki a saját bőrén tapasztalta, aki svájci frankos hitelt vett fel annak idején.) Másik törekvése az államnak az államadósság minél nagyobb részének a magyar lakosság kezébe való áttranszferálása. Ez mögött az a logika, hogy sok kis magyar befektető sokkal biztosabban fogja megtartani az állampapírokat egy válság idején, mint néhány nemzetközi gigász, aki az első viharban piacra döntheti a teljes nála lévő magyar állampapír állományt, ezzel okozva komoly gondot az államnak a további állampapírok kibocsátásakor. A lakossági állampapírok állománya már meghaladja a 8,3 ezer milliárd forintot is. Ez a dinamikus bővülés mögött (csak idén a második negyedévben majdnem 600 milliárd volt a beáramló új pénz mennyisége) a magas kamatok állnak, ami elég sokba kerül a magyar államnak, így a legvégén a magyar adófizetőknek. Míg egy ötéves normál állampapírra jelenleg 1,13% kamatot fizet az állam, egy ugyanilyen ötéves lakossági állampapírra akár 4,95%-ot is. Ez csak az Állampapír Plusz 2,8 ezer milliárdos állományát figyelembe véve 107 milliárd forintos éves pluszkiadást jelent az államnak, a Prémium Állampapír esetében ez további 80 milliárd forintos többletköltség. Ez nagyon komoly kiadás, azonban érdemes ezt egy állami támogatásnak felfogni. Összehasonlításul a lakástakarékpénztárakra évente 70 milliárd forint ment el, és csak a CSOK eddig 360 milliárd forintba került. A magas lakossági kamatokkal az állam le tudja ereszteni például az ingatlanpiaci lufit azáltal, hogy rengeteg pénz vándorol inkább állampapírba, mint további ingatlanvásárlásokba, így tud csökkenni az ingatlanok ára. Tudja támogatni a lakosság megtakarítási kedvét is, amit az inflációt sem elérő egyéb kamatok erősen visszavetnek. További érv még, hogy a lakossági kamatok itthon maradnak, így legvégén a magyar gazdaságot fogják erősíteni. (Természetesen azon lehet vitatkozni, kell-e ekkora extra kamat ilyen drágán, csak azt kívántam érzékeltetni, hogy nem feltétlen csak ablakon kidobott pénznek kell tekinteni a lakossági állampapírok kamatfelárát az állam szempontjából.) Fontos kérdés még az államadósságok lejárati ideje. Ez tulajdonképpen olyan kérdés, mint a lakossági lakáshiteleknél a kamatperiódus ideje. Minél tovább fix a hitelem kamata, annál jobban tudok vele tervezni. Az állampapíroknál is az a jó az államnak, ha minél nagyobb a hosszú lejáratú államkötvények aránya. (Igaz, ez nem csak biztonságosabb, de drágább forrást is jelent, pont úgy, mint a lakossági lakáshiteleknél.) Így néz ki jelenleg a forintos államkötvények lejárati összetétele: Amint láthatjuk, az állampapírok negyede még idén, vagy jövőre le fog járni, további 23%-a a rá következő két évben. Újabb két év alatt további bő 26%-nyi államadósság fog lejárni. Vagyis az államadósság közel felét a következő három évben, további negyedét a rá következő két évben meg kell majd újítani, egyelőre még ismeretlen kamat mellett. (30 ezer milliárd forintnyi hitelnél egy százalékpontos kamatemelkedés 300 milliárd forint plusz kiadást jelent a költségvetésnek. Ha visszatérnének a 10-15 éve jellemző 6-7%-os állampapír-kamatok a mostani 0-2,5% helyett, az 1.500 milliárd forint körüli többletkiadást jelentene az államnak, ami több mint rengeteg.) Akit további számok érdekelnek, böngéssze az Állami Adósságkezelő Központ weboldalát, az akk.hu-t, sok érdekességet megtudhat ott a magyar államadósságról. ================================================================================ #2013 A tavalyi év egy újabb vesztes szektora Dátum: 2020-01-01 09:23:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tavalyi-ev-egy-ujabb-vesztes-szektora/ Nemrég írtam arról, hogy az éves átlagos 30%-os részvényár-növekedés ellenére az amerikai S&P 500-as részvényindex cégeinek bő 10%-a árfolyam-veszteséggel zárja a tavalyi évet. https://kiszamolo.hu/az-idei-amerikai-vesztesek/ Van egy másik szektor, ami szintén vesztese az 2019-es évnek, ez pedig a nemrég felkapott marihuánát termelő és értékesítő cégek papírjai. Mint ismert, Kanadában és az Egyesült Államok több államában engedélyezték a marihuána "szabadidős" használatát, valamint termelését és értékesítését is. Sok befektető rámozdult a lehetőségre, ebben látva az évtized, ha nem mindjárt az évszázad nagy növekedési potenciálját. Megjelentek a kannabisz ETF-ek, mint például a THCX, ami fél év alatt az értékének a felét elveszítette. De hasonlóan jártak az egyedi kannabisz részvények is, például a Canopy Growth Co. Az ok igen prózai: hirtelen sok pénz áramlott a szektorba, így naggyá nőttek a cégek, csak egy dolgot nem tudnak felmutatni: profitot. A befektetők viszont nem piaci részesedést szeretnének venni a pénzükért, hanem kézzel fogható eredményt. Ez a közeljövőben nem tűnik elérhetőnek, különösen annak fényében, hogy a piaci verseny erősödése miatt az eladási árak is csökkentek a legfőbb piacokon. A legalizálás miatt a befektetők a fogyasztás robbanásszerű emelkedését is vizionálták, ez sem valósult meg, a fogyasztók száma messze elmaradt a remélt mértéktől. S mivel egy új szektorról van szó, mint minden hasonló új piacon, itt is nagyon volatilissé, vagyis nagyon ingadozóvá váltak az árak, ami megint csak elriasztja a befektetőket. Összefoglalva egyelőre nagyon úgy tűnik, hogy nagyobb volt a hype a marihuána körül, mint a gazdasági realitás, így ez az év a kijózanodás éve lett a befektetők számára. ================================================================================ #2014 A japán ingatlanpiac Dátum: 2020-01-06 13:40:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-japan-ingatlanpiac/ Sokan találgatják, mi lehet az európai országok sorsa a következő évtizedekben. A kilátások elég borúsak: Európa kezdi elveszíteni eddigi egyik vezető helyét a világgazdaságban, egy évtizede nem képes kievickélni a gazdasági válságból a negatív kamatok ellenére sem, a társadalom Európa nagy részén elöregszik, egyre kevesebb a fiatal és egyre több az idős ember. A negatív vagy nulla közeli kamatok miatt egész Európában az ingatlanok ára nagy mértékben felment, egyre több helyen a nagyvárosokban lakhatási válság van, ahol még nem, ott is nagyon megterheli a gazdaságot a magas ingatlanárak. (Ha az alkalmazott lakhatása kétszer annyiba kerül, mint öt éve, akkor többet kell keresnie ugyanahhoz az életszínvonalhoz, ha a cégek ezt kifizetik, akkor csak drágábban tudnak termelni, így a versenyképességük csökken.) Sokan féltik Európát, nehogy úgy járjon, mint Japán, amelyik az 1990-es gazdasági összeomlás óta vergődik, nulla közeli kamatokkal, lassan növekvő gazdasággal, elszabadult államadóssággal és idősödő társadalommal. Miután tíz éve Európa ugyanebben a cipőben jár és még nem látszik a leghalványabb fény sem az alagút végén, egy száguldó világgazdaság mellett sem jutunk lényegében előre, nemhogy egy következő válságban, szerintem a japán probléma nem jövő, hanem jelenidő Európa számára. Valakivel beszélgettem a napokban, arra volt kíváncsi, mi várható az európai ingatlanpiacon ebben a helyzetben, érdemes-e ingatlant venni befektetés gyanánt. Ezt természetesen nem tudom, de arra gondoltam, érdemes megnézni a japán ingatlanpiacot, hátha segít látni a jövőt. Ők ebben a problémában közel húsz évvel előttünk járnak. A következő képeken a japán alapkamat és az államadósság alakulása látható: A kérdés, hogyan változott és változik a japán piacon az ingatlan ára, illetve milyen hozammal lehet kiadni az ingatlanokat. Mennyire befolyásolja a vételi és a bérleti árakat a csökkenő népesség? Az ingatlanok árváltozását vizsgálni nem olyan könnyű, mint az elsőre tűnik. Még ha összesítjük is a különböző helyi árindexek egymástól eltérő adatait, kiszűrjük az inflációt, akkor is sok tényező teszi nehezen értelmezhetővé a több évtizedes adatsorokat. A legtöbb index nem veszi figyelembe az "átlag  ingatlan" változását az évtizedek alatt. Nem csak az ingatlanok átlagos mérete nő folyamatosan, de a minősége is dinamikusan változik, ami nem kiolvasható egy átlagolt indexben. (Emlékszünk még, milyen volt egy átlagos ingatlan minősége 1950-ben vagy 1970-ben, de akár 20-30 éve is? Lehet, hogy 30%-kal nőtt az ingatlan ára az infláció felett, de lehet, hogy a beépített anyagok, nyílászárók, hőszigetelés minősége és ezzel összefüggésben az ára is hasonlóan változott.) Japánban az átlagos ingatlan élettartama is jóval kisebb (30 év, csak az ingatlanok 22%-a volt idősebb, mint 30 év), mint az európai piacon, ezért az értékvesztésük is sokkal gyorsabb, így az újra eladási áruk is alacsonyabb, mint nálunk. Ugyanezen okból kifolyólag sok ingatlant egyszer sem adnak el az élettartamuk alatt. Ez sem teszi könnyűvé az összehasonlítást. A japán lakásár-index inflációval korrigáltan így néz ki: A háború utáni gazdasági és lakosságszám-növekedés durván megdobta az ingatlanárakat, 12,6%-ról (A 2010-es ár a 100%), majd 189%-on tetőzve 1991 márciusában folyamatosan esett. A 2012-ben bejelentett gazdasági ösztönzők hatására kezdett újra emelkedni az átlagár, ez az emelkedés most éppen átcsapott némi csökkenésbe, jelenleg 108,6%-on áll az index értéke. A negatív kamatok Japánban is ugyanazt okozták, mint mindenhol a világban, a felkapott helyeken az ingatlanárak az egekbe emelkedtek. (Ne felejtsük el, a fenti ábra az országos átlagot jelenti.) Tokióban az ingatlanárak majdnem megközelítették az 1990-es árakat, igaz inflációval nem korrigáltan. Sokan már újabb ingatlan-buborékról beszélnek, bár a jegybank szerint ez még nem az, csak közel van hozzá. Tokió belvárosában a lakáskiadásból elérhető hozam adózás, üresen állás, amortizáció és minden egyéb költség és kiadás előtt 3,4-5,4% évente, ami megfelel a hasonló méretű városokban elérhető hozamnak. 2018-ban a bérleti díjak 0,1-0,2%-kal nőttek a nagyvárosokban. (A lakástulajdonosok aránya országosan 61,5%, a többiek bérelnek.) A nemzet kiöregedése és kihalása ott is komoly probléma, az előrejelzések szerint a mostani 126 milliós népesség 51 millióra fog csökkenni 2115-re (88 millió fő 2065-ben), az üresen álló ingatlanok száma tíz év alatt 24,4%-kal nőtt és már eléri a 8,6 millió ingatlant, ami a teljes lakásállomány 13,5%-a, 2033-ra ez a szám 20 millió ingatlanra fog nőni a várakozások szerint. Japán "szuper öreg" társadalomnak minősül, vagyis 20% feletti a 65 év felettiek aránya. De ez igaz Németországra is és 10 év múlva már sok másik fejlett országra is az lesz. A japán termékenységi ráta 1,42, egy lehelettel kevesebb csak, mint a magyar 1,48, vagy az uniós 1,6-os érték. Ennek ellenére az építkezés nem állt le, még ha némileg csökkent is a 2008-as válság után, 942 ezer lakóingatlan építését kezdték meg 2018-ban. Milyen konzekvenciát tudnánk ebből levonni? Nem volt nagy üzlet ingatlant vásárolni Japánban az elmúlt 30 évben, de az igazán nagy városokban még mindig ki lehet adni az ingatlanokat, a nemzet fogyása a kisebb településeken hozta igazán rossz helyzetbe az ingatlanok tulajdonosait. ================================================================================ #2015 API alapból bekapcsolva Dátum: 2020-01-06 17:38:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/api-alapbol-bekapcsolva/ Aki követi a híreket, tudja, hogy a bankoknak hozzáférést kell adnia az ügyfelek számláihoz harmadik fél számára. Ezt az úgynevezett PSD2 uniós előírás szabályozza és a lényege, hogy ezzel szeretnék a versenyt erősíteni a bankok és az egyéb pénzügyi szolgáltatók között. A kérdés csak az, hogy mi van, ha én nem szeretném, ha bárki más hozzáférne az adataimhoz? Akkor jobban teszem, ha megnézem a netbankban, milyen beállítások vannak a számlámnál. Szabolcs vette ma észre, hogy a bankja kérés és értesítés nélkül bekapcsolta a lehetőséget, amit azóta gyorsan ki is kapcsolt. Elvileg persze a harmadik félnek is engedélyt kell még külön kérni a számlatulajdonostól a hozzáférés előtt, de azért mégis csak jobb, ha eleve be sincs kapcsolva ez a hozzáférés. Ha te is szeretnéd kikapcsolni a szolgáltatást, nézd meg a netbankodat vagy kérj felvilágosítást a bankodtól. Szabolcs képernyőmentései: S Péter jóvoltából egy képernyőmentés OTP-seknek, hol tudják kikapcsolni a szolgáltatást: ================================================================================ #2016 CIB hitelkártya csökkenő visszatérítés Dátum: 2020-01-06 18:13:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cib-hitelkartya-csokkeno-visszaterites/ A CIB csökkentette a maximális negyedéves hitelkártya-visszatérítést 7.500 Ft-ra, kivéve az aranykártyát, ahol 12.500 Ft a negyedéves limit. Hirdetmény További hír, hogy igényelhető a CIB mobilalkalmazásban eldobható virtuális bankkártyaszám, azonban ezt nem tudtam kipróbálni CIB-es számla hiányában. Aki tudja, hogyan működik és mennyibe kerül, írja meg a hozzászólásokban. Az eldobható virtuális bankszámla-szám előnyeiről már itt írtam: https://kiszamolo.hu/eldobhato-bankkartya-szam/ S ha már CIB, új kondiciós lista március elsejétől erre. Köszönjük a hírt Róbertnek és Nymannak. ================================================================================ #2017 MKB pénztár jó és rossz hír Dátum: 2020-01-06 18:27:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mkb-penztar-jo-es-rossz-hir/ Az MKB Nyugdíjpénztár növelte a havi minimumdíjat 6 ezer forintra és az elvonás mértékét is 501 ezer forint felett, az Egészségpénztárnál is nőtt a levont költség, évi 150 ezer forintig 8%, felette 4,5%. Jó hír, hogy most már lehet bankkártyával is fizetni, amit eddig állítólag nem lehetett. Köszönjük Juditnak a hírt. ================================================================================ #2018 Újabb pénzmosási törvény Dátum: 2020-01-07 19:38:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-penzmosasi-torveny/ Péntektől igazolni kell a 4,5 millió forint feletti nemesfém vagy ebből készül tárgyak vásárlások és a 3 millió forint feletti műkincs vásárlásnál a pénz eredetét, akkor is, ha kártyás fizetés történik. Az elgondolás jó, bár amíg 80-100 milliós ingatlanokat lehet készpénzért venni, elég sovány lesz a hatása. (Sokan vettek ingatlant, mióta a külföldi bankoknak az ott tartott pénzeket le kell jelenteni a helyileg illetékes adóhatóságnak. A legjobb húzás külföldön venni ingatlant annak, aki továbbra is szeretné titkolni a vagyona eredetét.) Szóval ha a feleséged egy ötmilliós nyakékkel lepnéd meg, ne lepődj meg, ha a hétvégétől "ügyfél átvilágításon" kell átesned, jelentsen ez bármit is a gyakorlatban. ================================================================================ #2019 Unicredit Partner Aktív Zéró számlacsomag Dátum: 2020-01-09 09:12:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unicredit-partner-aktiv-zero-szamlacsomag/ Bobo kommentelte be az Unicredit Partner Aktív Zéró számlacsomagot, amit olyan Eon lakossági ügyfelek igényelhetnek, akiknek nincs vagy nem volt a megelőző egy évben az Unicreditnél lakossági számlacsomagjuk. A gond az, hogy a leírás alapján csak az igényelheti, akinek a nevére az Eon számla érkezik, szó szerint véve még a házastársa sem kérheti. Hogy ezt mennyire veszik komolyan, nem tudom, de elég ostobaság. Ha legalább 75 ezer forint érkezik a számlára havonta utalásból (akármilyen utalásból, vagyis mondjuk a saját Cetelem számlád közötti havi pingpongozás ér, de a pénztári befizetés a saját számládra nem), akkor nincs havi díja. Az utalás költségmentes mobilalkalmazásból és ami ritka, hogy a bankkártya is. Apróbetűs rész, hogy a díjmentesség visszavonásig érvényes, de ez nem jelent semmit, csak a biztonság kedvéért írja bele a bank minden kondíciós listájába. Ettől függetlenül még ott van. Elég jónak tűnik, s miután az Eon piaci részesedése 40% feletti és áram minden háztartásban van, elég sokak számára elérhető a lehetőség. Kondíciós lista erre. ================================================================================ #2020 Hétéves csúcson az infláció Dátum: 2020-01-14 10:44:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heteves-csucson-az-inflacio/ A decemberi infláció éves összehasonlításban elérte a 4%-ot, utoljára hét éve volt ilyen magas az értéke. Ami szomorúbb, hogy a maginfláció is elérte ezt az értéket. https://kiszamolo.hu/amit-az-inflaciorol-tudnod-kell/   Az élelmiszerek 5,9%-kal nőttek, ezen belül a sertéshús 23,7%-kal. A dohányáruk 12,3%-kal drágultak, míg a lakbér 10,5%-kal nőtt. ================================================================================ #2021 Fejlemény Four Generations Property ügyben Dátum: 2020-01-16 19:27:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fejlemeny-four-generation-property-ugyben/ Úgy látszik, megsértődött a Four Generations Property, hogy írni mertem róla, mert ügyvédi felszólítást küldött, hogy azonnal távolítsam el a posztot, mert egyébként nagyon pórul járok. (Update: az új nevük Largus örök életjáradék, a honlap a régi, a logo is kisértetiesen hasonló lett a régihez. Szintén hozzájuk tartozhat a Célingatlan facebook oldal, mert az is a Largusra linkel.) https://kiszamolo.hu/four-generations-property-vegyel-lakast-felaron/ A szokásos körök után az ügyvéd az alábbi dolgokat kifogásolta: Az Ön általa a hivatkozott cikkben megjelent tényállítások túlnyomó része valótlan, cáfolható, a teljesség igénye nélkül: 1. a hivatkozott otthonteremtési alternatíva ténylegesen önkéntes műnyilvántartásba vételre került {Ügyiratszám: Y1300329/3) Ööööő, nincs valami apró különbség a "szabadalommal védett" és az "önkéntes műnyilvántartásba vétel" között? Én sehol nem írtam, hogy nem vették önkéntes műnyilvántartásba, ellenben ők igen, hogy szabadalommal védett. Ezen a számon egy 2013-as "szakirodalmi mű" van nyilvántartva, erre hivatkozott az ügyvéd. Nyilván a Four Generations Property nemzetközi cég írta Kinga és Krisztián álnéven, hiszen azt állítják, hogy "A Four Generations Property, mint a szabadalom tulajdonosa". (Képet lásd kicsit lejjebb.) Itt pedig egy képernyőmentés arról, hogy a cég szabadalommal védettnek mondja a konstrukcióját: Ezt írja a szabadalmi hivatal az önkéntes műnyilvántartásba vételről (ami egyébként szerzői jogokkal rendelkező irodalmi, művészeti és egyéb műalkotásokra van kitalálva, amint fentebb is látszik és nem lakáskonstrukciók "szabadalmi levédésére"): A mű önkéntes műnyilvántartásba vétele semmiféle, a szellemi alkotáshoz fűződő jogot nem keletkeztet, "csupán" bizonyítási eszközként szolgál annak igazolására, hogy az alkotás a tanúsítvány kiállításának napján a tanúsítványhoz hozzáfűzött műpéldány szerinti formában létezett, illetőleg, hogy azt a szerző a magáénak elismerte.  2. a cég elnevezése: SE azaz európai részvénytársaság (nemzetközileg használt neve a latin Societas Europaea kifejezés, röviden SE) egy választható cégforma az Európai Unióban (EU) működő gazdasági társaságok számára. Biztos bennem van a hiba, hogy sehol nem láttam leírva a cég weboldalain, hogy SE és sehogy nem találtam a Google-lel ilyen nevű céget. (Konkrétan nulla találat a saját oldalakon kívül, ami azért nem semmi manapság.) Számoljuk meg, hányszor látjuk leírva a cég neve után, hogy SE: 3. A cég egyébiránt Prágai székhelyű tehát Cseh, semmi ezzel ellentétes állítás nem található egyik felületen sem. S semmilyen ilyen állítás sincs sehol, de még csak halvány utalás sem. Ahogy én sem mondtam, hogy nem cseh. Egyébként helyesen kisbetűvel kell írni, hogy prágai és hogy cseh. 4. iroda: Az iroda szolgáltatója REGUS tőlük béreljük az irodát, hálózatuk közel 3000 irodaházat foglal magában, mintegy 900 városban, 120 országban. A bérlőik között van például az AMAZON a Linkedin az UBER a Discovery Channel, ha nekik jó akkor talán másnak sem lehet kifogása ellene, hogy ezen a szolgáltatón keresztül béreljen egy cég irodát. Az egy szem telefonszám megjegyzésnek sincs semmi értelme, hiszen a legtöbb cégnek egyetlen központi telefonszáma van, még az olyan jelentős ügyfélkezeíést bonyolítóknak is mint az bankok vagy a mobil szolgáltatók. Ha valakinek nem esne le, arról a cégről van szó, akitől az irodát bérlik. Nem egész értem, ez hogyan jön ide, de rendben van, egy komoly cégtől bérelnek irodát. Én mindössze annyit írtam, hogy még az egy szem telefon is az irodaház nevén van, ezért ebből sem tudunk meg semmit. 5. cégjegyzékszám: Nem hamis csak mivel nem magyar cégről van szó, illett volna gondolni arra, hogy nem fog megfelelni a hazai cégnyilvántartási formátumnak a cégjegyzék szám. Ha nem magyar (amiről egy szót sem szóltak), akkor nem hamis. Ezért írtam ezt a cikkben: "De ha nem hamis, még nagyobb a gond. Ugyanis ahogy azt az egyik hozzászóló kiderítette, egy rosszhírű cseh cég fut ezen a cégjegyzékszámon, melynek neve PERFECTUM CONSULTING CZ SE, másik álneve a Global Property (GP) Capital SE. Nos, ez a cég szerepel az MNB feketelistáján, konkrétan betiltották a működését." De ha valaki nem hisz nekem, itt ellenőrizheti magának, milyen cég fut ezen a cseh cégjegyzékszámon. (Egyébként a fentebb említett két magyar "szabadalmi szerző" a Four Generations Propertyben nincs is benne, már csak azért sem, mert nagyon úgy tűnik, hogy a cég nem is létezik, de a betiltott Perfectum Consultingban tulajdonosok (Lásd itt.)) 6. valótlan tényállítás, hogy a cégnek van magyarországi telephelye! Ez sem igaz sehol nem szerepel, hogy Magyarországi telephellyel rendelkezik a cég, ismét egy légből kapott állítás, ami semmi mást nem céloz mint a botránykeltést! Hát, ha valótlan a tényállás, akkor nem én mondtam valótlant. A cég állítja az interneten, hogy VEZÉRIGAZGATÓSÁGGAL rendelkezik a Váci úton, valamint MAGYARORSZÁGI KÉPVISELETTEL. (Második képet lásd lejjebb.) 7. Megbízóm, az OTTHONPARK Bt. vonatkozásában az alábbiakat tette Ön közzé: A kizárólagos magyarországi képviselő az Otthonpark Stúdió, ami ugyanúgy egy nemlétező cég, ugyanott van az irodája és ugyanúgy nem tud róla az internet semmit. Ez is hamis állítás a cég igen is létezik, mégpedig 2013 óta, (Cégjegyzékszám: 01-06-786461). Kizárólagos együttműködése a két gazdasági társaságnak 2019. decembere óta áll fenn. Nem, kedves ügyvédnő, Otthonpark Stúdió továbbra sem létezik. Otthonpark Bt. létezik. Amiről ezt írtam: Egy Otthonpark nevű Bt. működik, arról annyit tudni, hogy egy katás bt-ről van szó, aminek az árbevétele az elmúlt 3 évben még a 12 millió forintot sem érte el. (Az adószámából kiderül, hogy áfamentes és még soha nem adott le mérleget, tehát csak katás lehet.) Ez az árbevétel vagy adózási kérdéseket vet fel, vagy tényleg 10 ingatlant sem értékesít évente a kizárólagos magyarországi képviselet, beleértve az idei évet is. (Ugyanis év közben is áfakörösökké váltak volna, ha elérik a 12 millió forintos árbevételt idén.) Egyébként azóta erősen átalakult a kapcsolat oldal: bekerült az Otthonpark Bt neve, ami addig nem volt ott, csak a fantázianév és a Four Generation Property budapesti vezetékes telefonszáma helyett odakerült egy felhívhatatlan, hibás telefonszám (Vagy elírás és kimaradt egy számjegy.) Hogy mióta van együtt a két cég, azt nem tudom és nem is érdekel annyira, a cikk a FGP-ről szól és nem az Otthonpark Bt-ről. Egyébként érdekes módon ez utóbbi ment ügyvédhez és nem az előbbi, pedig állítólag csak egy hónapja dolgoznak együtt és képviselete is van annak a cégnek is Magyarországon. 8. azt már - jogászként - szóra sem méltatom, hogy Ön nem ismeri a különbséget az Életjáradéki és a Tartási-gondozási szerződésjogi konstrukciója között. Mindkét polgári jogi intézmény bizonyos szerencse elemet is tartalmazó szerződés, tehát garanciát Ügyfelem sem ígért senkinek a jogügylet megkötése után. Hát, ehhez képest elég agresszíven hirdetik az 50%-os vételárat, például itt is: Amint bárki látja, én nyitott vagyok a párbeszédre és szívesen megvitatom a dolgot ha kell, a Fogyasztóvédelem előtt, ha kell, akkor pedig a Bíróság előtt és szívesen beszámolok továbbra is a fejleményekről. Sőt, a cikk többi állításáról is szívesen vitatkozom, ami valamiért kimaradt az "Ügyvédi Felszólítás"-ból, mert van még sok állítás a cikkben, amiről egy szó sem esett. De ha bármiben tévedek, szívesen korrigálom. Sőt, ha bemutatják a nemzetközi holding valódi céges adatait, az elmúlt évek adóbevallását vagy bármilyen iratot, szívesen közzé is teszem. Mert még véletlenül sem szeretném senkinek a rossz hírnevét kelteni, amint látszik, az ügyvédi véleménynek is azonnal helyet adtam. Update: bíróság helyett inkább törölték az összes oldalukat egy hétvége leforgása alatt. Nagyon várjuk, most milyen új névvel fognak újra feltámadni. ================================================================================ #2022 Hitelkiváltás költségei. Megéri most váltani? Dátum: 2020-01-21 10:02:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelkivaltas-koltsegei-megeri-most-valtani/ Először minden olvasómtól elnézést kérek, nagyon rám borult a sok tennivaló, kezdve az életbiztosítástól céges oktatásokig. Nem hogy cikket nincs időm most írni, de másra sem nagyon. Hegyekben állnak a megválaszolatlan e-mailek is. Remélem, ennek vége egy-két héten belül és újra lesz lehetőségem cikkeket írni. Viszont hogy ne maradjatok olvasnivaló nélkül, megkértem hitelügyintéző Gáborunkat, hogy írjon egy cikket a lakáshitel kiváltásáról, annak a költségeiről és várható hasznáról. Ezelőtt 3-4 éve úgy tűnt, ennél olcsóbb már nem lehet a lakáshitel, viszont még mindig lett lejjebb, a hitelkamatok újabb történelmi mélyponton vannak. (Persze az elmaradt kamatemelésnek az is az ára, hogy ennek eredményeként a forint szintén történelmi mélypontján van, de ez már egy másik történet.) Most már annak is megérheti elgondolkodni a hitelkiváltáson, aki néhány éve vett fel akár 10 évig fix hitelt is. (Bár itt a haszon csak szűk 200 ezer forint ötmillió forintonként a költségek után.) Azonban azoknak, akik nem futamidő végéig vagy legalább 5-10 évig fix hitelt vettek fel, tényleg érdemes lehet váltani a jelenlegi 2.75-3,2%-os fixált kamatok mellett. Mielőtt átadom a szót Gáborunknak (aki véletlenül pont tud segíteni mindenkinek a hitelkiváltásban vagy új lakáshitelben, micsoda véletlen egybeesés :) ), még egy rövid hír: Többen kérdeztétek, mikor teszem fel a listát az életbiztosításról. Nos, a gond csak annyi, hogy az Uniqát már rég befizettem, az NN számláját viszont még meg sem kaptam, így be sem tudtam fizetni. Ezért késik a lista. Következzen hát Gábor cikke a hitelkiváltásról: Cseréld lakáshiteledet olcsóbbra! A legutóbbi, hitelek kamatait áttekintő Kiszámolós írás óta (2019.08) - az 5 éves kamatperiódust és a 11-13 éves fix kamatot leszámítva - tovább folytatódott a kamatok csökkenése TOP ajánlatok tekintetében és az átlagos kamatszint vonatkozásában is. A közeli és távoli múltban felvett hiteleket továbbra is érdemes átdolgozni/leváltani a jelenlegi kamatok mellett. 10 éves vagy hosszabb kamatrögzítés mellett ráadásul újra a történelmi minimumot jelentő árazás mellett tehetjük ezt meg. Ki tudja még meddig? A 3, 6 és 12 havi kamatperiódusú hiteleket akár úgy le tudjuk cserélni 5 vagy 10 éves (vagy akár futamidő végéig fix kamatú) hitelre, hogy eközben a hitel futamidején és/vagy törlesztőrészletén is faragunk. Sokan a folyamatosan csökkenő kamatok, törlesztőrészletek mellett inkább megvárnák a csökkenő trend végét, hogy majd akkor fixálják hitelük kamatát. Csakhogy akkor már nem lesznek 3% alatti 5 éves kamatok és 3-4% közötti 10-15 éves kamatok. Aki kamatperiódust/hitelt vált, az váltson most, amíg ilyen kedvező kondíciók mellett megteheti! Évekkel ezelőtt felvett 5 vagy 10 éves kamatperiódusú hitelek adósai nyerhetnek legtöbbet egy most végrehajtott hitelcserével . Náluk amellett hogy a törlesztőrészlet és/vagy a futamidőt csökken, a kamatfixálás lejárati időpontja is későbbre tolódhat. Azt se hallgassuk el, hogy nem mindenkinek éri meg váltani. A hitcsere költségei (előtörlesztés, szerződésmódosítás díja, esetleg elengedett költségek utólagos kifizettetése) az hogy még mennyi ideig fizetjük a hitelt, tervezünk-e és mikor és mennyit tervezünk előtörleszteni mind olyan tényezők amiket fontos figyelembe venni. Nézzünk egy konkrét példát: A  fennálló tartozás jelenleg 5.000.000 Ft. Az új hitelnél a meglévő hitel lezárásának költségével 50.000 Ft-al növelt tőketartozással számoltunk. Régi hitel Új hitel A hitel kamata 4,50 % 3,59 % Hátralévő futamidő 10 év 10 év Havi törlesztőrészlet 51.819 Ft 50.151 Ft A hiteligénylés költsége - 13.600 Ft A hitel összköltsége (kamat nem változik, nincs előtörlesztés) 6.218.280 Ft 6.018.120 Ft Megtakarítás az eredeti hitelhez képest - 186.560 Ft Nyilván ekkora különbség mellett egyéni megítélés kérdése, hogy ekkora különbség mellett érdemes-e belevágni a hitelcserébe. - Egyértelműen nem, hogyha egy-két belül előtörlesztések révén visszafizetnék a hitelt. - Amennyiben az 1%-os előtörlesztési díjon felül a hiteligényléskor elengedett egyszeri költségeket is kiszámlázza a kiengedő bank (ez bizonyos hiteltermékeknél a 3-5 éven belüli végtörlesztéskor meg szokott történni), akkor szintén nem biztos, hogy érdemes a meglévő hitelt lecserélni. Nyilván nem elhanyagolható szempont az sem, hogy milyen a meglévő hitel kamatperiódusa. Előtörlesztések és plusz költségek nélkül akkor is érdemes megfontolni a hitelkiváltást, ha a jelenlegi hitel változó kamatozású. Racionális döntés lehet a rövid kamatperiódusú hitel megtartása azok számára is, akiknek megvan a likvidálható forrásuk a hitelük visszafizetésére, de amíg kedvező a kamat, inkább máshol fialtatják a pénzüket. (Habár a legjobb 5 éves kamatperiódusú hitelek kamata lassan összeér a rövidebb kamatperiódusúakéval.) 5 millió forint hitelösszeg felett és még legalább öt év futamidő esetén már határozottan érdemes felmérni a lehetőségeinket. Nézzünk egy konkrét példa ennek szemléltetésére: Meglévő hitel: fennálló tartozás 25.000.000 Ft, a hitel kamata 4,50 % (ennél azért gyakran látni jóval drágább hiteleket is), még hátralévő futamidő 20 év, a havi törlesztőrészlet 162e Ft. A hitel teljes összköltsége kamatváltozással és előtörlesztéssel nem számolva 958.880 Ft végtörlesztés díja: 2% (az új hitel tőketartozása: 25.500.000 Ft) Legkedvezőbb hitelcsere ajánlatok:   20 FIX 19 FIX 15 FIX A hitel kamata 4,12 % 4,12 % 3,84 % Futamidő 20 év 19 év 15 év Havi törlesztőrészlet 157.337 Ft 162.689 Ft 186.582 Ft A hiteligénylés költsége 43.600 Ft 43.600 Ft 13.600 Ft A hitel összköltsége előtörlesztés nélkül 12.304.480 Ft 11.636.692 Ft 8.067.360 Ft Megtakarítás az eredeti hitelhez képest 654.400 Ft 1.322.188 Ft 4.891.520 Ft   Kamatperiódus 10 éves A hitel kamata 3,15 % Futamidő 20 év 18 év 15 év Havi törlesztőrészlet 143.345 Ft 154.821 Ft 177.944 Ft A hiteligénylés költsége 22.600 Ft 22.600 Ft 22.600 Ft A hitel összköltsége (kamat nem változik, nincs előtörlesztés) 8.925.400 Ft 7.963.936 Ft 6.552.520 Ft Megtakarítás az eredeti hitelhez képest 4.033.480 Ft 4.994.944 Ft 6.406.360 Ft     5 éves A hitel kamata 2,75 % Futamidő 20 év 17 év 15 év Havi törlesztőrészlet 138.252 Ft 156.628 Ft 173.049 Ft A hiteligénylés költsége 22.600 Ft 22.600 Ft 22.600 Ft A hitel összköltsége (kamat nem változik, nincs előtörlesztés) 7.703.080 Ft 6.474.712 Ft 5.671.420 Ft Megtakarítás az eredeti hitelhez képest 5.255.800 Ft 6.484.168 Ft 7.287.460 Ft   Tanácsok azoknak, akik szívesen spórolnának jelzáloghiteleiken Döntsük el, hogy havonta mennyit szánunk a hitelünk törlesztésére! Tartsuk szem előtt, hogy minél gyorsabb ütemben, minél előbb visszafizetjük a tartozásunkat, annál alacsonyabb lesz a hitelünk összköltsége, DE semmiképpen ne válasszunk teherbíró képességünket meghaladó havi terhet. A havi hiteltörlesztésre szánt összeghez igazítsuk majd a hitelünk futamidejét! DE változatlan lejárati dátum és törlesztőrészlet mellett is hasonlítsuk össze a jelenlegi és a leendő hitelt, így láthatjuk csak, hogy a jobb hitelkondíciókon mennyit nyerünk. Futamidőt rövidíteni kamatperiódus és bankváltás nélkül is tudunk. Nézzük meg, hogy a jelenlegi hitelezőnél mik a szerződésmódosítással, bankon belüli refinanaszírozással elérhető lehetőségek. Ezeket hasonlítsuk össze más pénzintézetek kínálatában elérhető hitelcsere-lehetőségekkel! A bankon belüli és más pénzintézeteknél elérhető lehetőségek között gyakran nagyságrendi különbségek vannak. Tanácsok a kamatperiódus választásához kapcsolódóan: Nézzük meg a tervezett törlesztőrészlethez legközelebb eső 5, 10 éves kamatperiódusú és fix ajánlatokat. A döntésnél vegyük figyelembe, hogy mennyi az esélye, hogy 5, 10 éven belül visszafizetjük a teljes tartozásunkat és, hogy a tervezett futamidő és előtörlesztések mellett mekkora tartozásunk marad a kamatperiódus-fordulóra. A hitel alapkondíción felül kellő hangsúllyal vegyük figyelembe az előtörlesztés költségeit, a kamatkedvezmények feltételeit, a bankszámlához kapcsolódó költségeket. Vegyük igénybe egy díjmentesen dolgozó, független hitelszakértő segítségét már a folyamat elejétől, de legkésőbb a hitelajánlatok feltérképezésétől kezdődően. Sokkal egyszerűbb és gördülékenyebb így a folyamat. 😊 A szokásos kamatlistázás előtt hadd írjam le, hogy ezen cikk írója független hitelszakértőként dolgozik. Egyúttal hadd kérjek minden kedves olvasót, hogy tiszteljen meg azzal, hogy ha szívesen felméretné, hogy érdemes lenne-e a meglévő hitelét kedvezőbbre cserélnie, vegye igénybe a legkedvezőbb ajánlatok feltérképezésében és ha a hitelcsere mellett dönt hitelügyintézésben is díjmentes közreműködésemet. Egyszerűbb, gyorsabb a lehetőségek felmérése és hiteligénylés folyamata is egy szakértő segítségével. Sok esetben pedig a hitel kondíció is kedvezőbbek. Az elérhető legjobb kamatok lakáshitel kiváltása esetén (A futamidő lehet hosszabb, mint a kamatperiódus.) Kamat-periódus Legjobb kamat 5 éves 2,75 % 10 éves 3,15 %   Az elérhető legjobb kamatok lakáshitel kiváltása esetén (A futamidő megegyezik a kamatperiódussal.) Kamat-periódus Legjobb kamat 5 FIX 2,75 % 6-8 FIX 3,35 % 9 FIX 3,60 % 10 FIX 3,15 % 11-13 FIX 4,35 % 14 FIX 4,05 % 15 FIX 3,84 % 16-18 FIX 4,50 % 19 - 20 FIX 4,12 % Az elérhető legjobb kamatok abban az esetben, ha a lakáshitel kiváltáson kívül szabadfelhasználású részt is igénylünk, vagy a lakáshitellel együtt egyéb célú hitelt is kiváltunk: Kamat-periódus Legjobb kamat 5 FIX 2,94 % 5 éves 2,94 % 10 FIX 3,27 % 10 éves 3,42 % 15 FIX 3,84 % ================================================================================ #2023 Curve pénzküldés bárkinek Dátum: 2020-01-22 10:35:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/curve-penzkuldes-barkinek/ Volt már szó a blogon a Curve nyújtotta lehetőségekről.: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok/ Most István küldött egy levelet egy új pénzküldési szolgáltatásukról, nem kell más hozzá, mint a fogadónak legyen bankkártyája: Nem láttam még hírt róla a kiszámolón, de hátha valakit érdekelne: A curve pár héttel ezelőtt bevezette a "send" szolgáltatást, amivel bárkinek illeték nélkül küldhetünk pénzt a világ minden pontjára (feltéve ha rendelkezik bankkártyával). Ha a fogadó curve felhasználó, akkor a kontaktok közül kiválaszthatjuk, ő az alkalmazáson belül kap értesítést arról, hogy pénzt akarunk neki küldeni és kiválaszthatja, hogy melyik bankkártyája mögött álló számlaszámra érkezzen a pénz. Ha nem curve felhasználó, akkor az alkalmazás egy linket generál amit el kell neki küldeni. A linken a fogadónak meg adnia a bankkártya adatait A küldő oldalán a küldés bankkártyás fizetésként jelentkezik a fogadó félnél pedig visszatérítésként jelenik meg kb. 2-3 nap alatt. Gondolom - de ez csak tipp - azt a lehetőséget használja ki a curve, hogy egy vásárlás értékét nem csak a vásárlás során használt bankkártyára lehet visszatéríteni. Kipróbáltam, működik, hátha valakinek hasznos lesz. Hivatalos fizetésre nyilván nem alkalmas, illetve ha nem ismered jól a fogadót akkor el tudom képzelni, hogy nem akarja majd megadni a bankkártyaszámát. Napi limit van, ez 500 GBP-nak megfelelő deviza. Másik megkötés, hogy saját magadnak nem utalhatsz így. Ha nem tudod, mi az a Curve, kattints a cikk elején lévő bejegyzésre. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #2024 Elmeszelte a NOK-ot az Alkotmánybíróság Dátum: 2020-01-22 10:49:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elmeszelte-a-nok-ot-az-alkotmanybirosag/ A Nemzeti Otthonteremtési Közösség körül nagy a csend, bár azt hallottam pletykálni, hogy nagy (törvény) változás és így nagy "áttörés" előtt állnak, sokan már ugrásra készen várják a változást. (Mint mondottam, ügynöki pletyka, de nem lepődnék meg, ha igaz lenne.) Ennek fog időlegesen keresztbe tenni most az Alkotmánybíróság döntése, amit Krisztián osztott meg velünk. A NOK törvényben ugyanis ki lett jelentve (persze nem a felesleges konkurencia kizárása miatt, csak pont így sikerült), hogy vagy 2 év várakozási idő van és csak Zrt. léphet a piacra, vagy igazolja, hogy már legalább öt éve fogyasztói csoportot(!) hoz létre a cég üzletszerűen és akkor nem kell várakoznia. Ezt meszelte most el az Alkotmánybíróság, idézem " ez a rendelkezés a vállalkozáshoz való jog aránytalan korlátozását eredményezi, tehát alaptörvény-ellenes". Akit érdekel, ebben a cikkben van bővebben leírva a lényeg. ================================================================================ #2025 Ingtlanpiac: itt a fordulat? Dátum: 2020-01-26 14:48:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingtlanpiac-itt-a-fordulat/ A héten megjelent a KSH lakáspiaci körképe, ami már tartalmazza a tavaly harmadik negyedéves előzetes adatokat is. A fővárosban háromnegyed év alatt egyharmaddal, a megyeszékhelyeken 14%-kal csökkent a forgalom. (Ezzel függhet össze, hogy most januárban 57%-kal több budapesti és 53%-kal több megyeszékhelyi ingatlanhirdetés van az ingatlan.com-on, mint tavaly ilyenkor.) A kereslet ilyen szintű visszaesése sem akadályozta meg azt, hogy a budapesti használtlakások átlagára további 4,1 millió forinttal tovább nőjenek. Azonban mindez úgy igaz, hogy a harmadik negyedévben már csökkenésnek indultak az árak az év eleji robbanás és az alig emelkedő második negyedév után. 10%-kal bő 35%-ról 32%-ra csökkent a társasházi lakások aránya, miközben a panellakások aránya nem változott (15%) s ez utóbbiak ára még további 22%-kal tudott nőni nem csak Budapesten, de a megyeszékhelyeken is. Szűk öt év alatt országosan 68%-kal nőttek az árak, ezzel toronymagasan a legnagyobb drágulás Magyarországon volt az ingatlanárakban. A második Izland és a harmadik Lettország messze lemaradva követ bennünket, ráadásul Izland esetén különösen olyan pici országról beszélünk, hogy néhány tucat vásárlás már jelentősen eltéríti az átlagárat, de Lettországban is még kétmillióan sem laknak. Az uniós átlag 20,7%-os drágulás 2015 elejétől. A számokból egy komoly keresleti esést és ezzel összefüggésben nagy kínálati többletet lehet kiolvasni, amit azonban az árak (még) nem követtek le. A következő néhány hónapban kiderül, hogy ez a sokak által várt trendforduló vagy csak egy komolyabb időszakos visszaesés az ingatlanpiacon. ================================================================================ #2026 Minden idők legdrágábbika Dátum: 2020-01-26 16:19:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/minden-idok-legdragabbika/ Amikor az ember részvényt vásárol, akkor eltekintve a spekulatív célú vásárlásoktól azért teszi, mert reális áron részesedni akar a cég profitjából hosszútávon. Annak eldöntésére, hogy olcsó vagy drága-e egy-egy cég részvénye, különféle mutatókat használnak, mint például a cég részvényeinek az ára osztva a cég egy részvényére jutó eredményével, vagyis profitjával. Ez a híres, sokak által ismert P/E ráta. Egy másik ilyen mutató hasonló az előzőhöz, a cég értékesítéséből befolyt összeg osztva a cég részvényeinek az árával, vagyis a price-to-sales mutató. Ennek értéke jellemzően 0,8 és 1,9 között szokott változni az amerikai tőzsdén, mostanra felugrott az elgondolkodtató 2,41-es átlagértékre. Utoljára a kilencvenes évek végén közelítette meg a 2-es értéket, nem sokkal a 2000-es összeomlás előtt. De vannak az átlag mögött még durvábban kiugró értékek, például az Nvidia papírjai 15 évnyi árbevétel (nem profit!) értékén forognak, ami azért elég magas érték. Hatalmas árbevétel-robbanást és nagy profitmarzsot kell belelátni a cégbe, ha ezt az árazást korrektnek gondoljuk. Ehhez képest az autógyártó Tesla 4,07-es P/S (price to sales) értéke már-már nevetségesen kevés, igaz egy teljesen más iparágban tevékenykedik. (Bár a Teslának még egy nyereséges éve sem volt, a világ autógyártásanak 0,4%-át adja, a tőzsdei értéke alapján jelenleg többet ér, mint a Volkswagen vagy a Ford és a GM együttvéve. Update: a cikkírast követően jött ki a Tesla eredménye 2019 utolsó negyedévére. A bevétel 3, a profit 45%-kal zuhant és a margin is tovább esett 2018 második feléhez képest, de még 2019 q3-hoz képest is, ráadásul 2019 első fele maga volt a teljes tragédia, bőven egymilliárd dollár feletti veszteséggel, amihez képest a második félév 250 milliós nyeresége még szépségtapasznak is édeskevés, amihez még érdemes hozzáadni, hogy csak azért ilyen "alacsony" az éves veszteség, mert a beruházások értékét (capex) bő egymilliárd dollárral csökkentették a tervezetthez képest. Hogyan reagált erre a piac? Még drágább lett a részvény, a Tesla már 42%-kal többet ér papíron, mint az igencsak nyereséges VW, a világ legnagyobb személyautó-gyártója. Itt már a számok senkit nem érdekelnek.) Többen beszélnek arról, hogy 2020 lehet az "Ikarusz éve", hasonlóan a 2000-es összeomláshoz. (Mint ismert az ókori történetből, Ikarusz addig szárnyalt egyre feljebb a maga alkotta szárnyaival, míg a nap megolvasztotta a viaszt a szárnyain és menthetetlenül lezuhant.) Mások nem ilyen borúlátóak és rámutatnak arra a tényre, hogy a vállalatok profitrátája a kilencvenes évek 6%-áról közel 10%-ra nőtt, így ez a mostani árazás nem is annyira extrém, mint amilyennek elsőre tűnik. Ez is az oka, hogy a P/E ráta még nem érte el a kétezres évben (a dotkom lufi utolsó évében) látott mértéket. Az elmúlt évtizedben előre törtek a technikai részvények, mint az Apple, Netflix, Google és társaik. (Ezeknek súlya az S&P 500-as tőzsdeindexben 23% volt tíz éve, most már 34%.) S mivel a technológiai cégek jellemzően nagyobb haszonrátával dolgoznak, mint a hagyományos kereskedő, ipari vagy szolgáltató cégek, ez is indokolja/indokolhatja a még soha nem látott P/S értéket a piacon. ================================================================================ #2027 Revolut feltöltés készpénz-felvétel Dátum: 2020-01-28 19:58:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-feltoltes-keszpenz-felvetel/ A hozzászólásokban jött fel témának, hogy január 20-ától az Erste hitelkártyákon vásárlás helyett készpénz-felvétel lett a Revolut feltöltés. Ezzel egy újabb kiskaput csuktak be, azonban hónap közben és állítólag előzetes tájékoztatás nélkül. Ha eddig ezt csináltad, érdemes ránézned az egyenlegedre, ne érjen kellemetlen meglepetés számlazáráskor. A készpénz-felvétel nem csak drága, de drágán is kamatozik. Az sem kizáró ok, hogy egyébként egy forintra van lehúzva a készpénz-felvételi limit a kártyádon. Ha neked más hitelkártyád van, ránézhetnél az egyenlegedre, minek minősül a Revolut feltöltésed és megírhatnád a hozzászólásokban. A hozzászólások alapján további problémás kártya: KH Visa betéti kártyával feltöltés premium forint bankszámláról – 20/02/04 – Fióki készpénzfelvétel. K&H Mastercard vásárlás, K&H Visa készpénzfelvétel. ================================================================================ #2028 Te vagy a pénzedért vagy az van érted? Dátum: 2020-01-29 17:45:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/te-vagy-a-penzedert-vagy-az-van-erted/ A pénz remek szolga, de a legborzalmasabb úr, tartja a régi mondás. Ha azért van pénzed, hogy kiszolgáljon téged, akkor kényelmessé teszi az életed. Azonban ha te szolgálod a pénzt, például mindig csak azt nézed, hogyan tudnál még egy kicsivel több vagyonra szert tenni, tönkreteszi az életed. Ennek ellenére a legtöbben a pénz fogságában élik le az életüket és még csak fel sem tűnik nekik. Az egész életük a pénz utáni rohanásban telik. Elérnek egy anyagi szintre, de még szinte oda sem értek, már a következő lépés elérése miatt hajtanak. Amíg nincs pénze az embereknek, aggódnak a megélhetés miatt, a diákhitel miatt, majd a lakáshitel és végén a nyugdíj miatt. Ha szert tesznek vagyonra, akkor meg azért aggódnak, hogy azt el ne veszítsék, tönkre ne menjen a bank, el ne lopja azt valaki vagy ne zuhanjon a tőzsde. A legtöbb embernek, akinek nincs pénze, azért aggódik, akinek pedig van, az általában azért. Kevesen vannak, akik el tudják engedni a pénzt és nem törődni vele jobban, mint szükséges. Ők azok, akik megelégednek a mindenkori helyzetükkel. Aki ezt megérti és nem elégedetlenségből vagy aggodalomból (vagyis félelemből) akar többet elérni, hanem mert megteheti és meg is akarja tenni és egy bizonyos anyagi szint felett a tevékenységének nem a célja, inkább csak az eredménye a még több pénz, az elmondhatja, hogy nem ő szolgálja a pénzt, hanem a pénz őt. https://kiszamolo.hu/mennyi-az-eleg/ Amiért ez eszembe jutott, mert éppen most olvastam Keanu Reeves-ről, nagyon tetszett a hozzáállása a pénzhez. Ő a nagyon kevés híres színész egyike, akit a legkevésbé sem érdekel a vagyon, nem akar milliárdos palotát három úszómedencével a legdrágább környéken, sem drága autókra nem vágyik. Mert minél több vagyontárgyad van, annál több velük a probléma és a stressz. Ezért sem vesz ingatlanokat világszerte, mint olyan sok kollégája. A pénzének nagy részét eladakozza, hiába keres rengeteg pénzt, azt mondja, nem akar stresszelni azon, mi történik a bankszámláján lévő pénzzel vagy azért, hogyan növelje azt. A nyugodt élet és az egészség számára sokkal fontosabb ennél. Elég neki egy kényelmes élethez elegendő összeg, nem akar minél több pénzt felhalmozni a bankszámláján feleslegesen. Több filmjénél megtörtént, hogy a gázsija nagy részét szétosztotta a háttérben dolgozó technikusok és egyéb alkalmazottak között vagy éppen lemondott arról, hogy egy-egy híres színészt még lehessen alkalmazni a filmhez. Azt mondja, hogy ő azért csinál filmeket, hogy az embereket szórakoztassa, a pénz csak a mellékterméke annak, amit csinál és nem a célja. Ha a szórakoztatás a célod és azt jól csinálod, az sok pénzt fog neked eredményezni. S igaz ez bármire, amit azért csinálsz, mert szereted csinálni. Ha csak a pénz miatt készítesz filmet, írsz könyvet, tartasz előadást vagy csinálsz bármit, az gyorsan átjön az alkotás minőségén. Ellenben ha elhivatásból vagy örömmel csinálod, az emberek hajlandóak lesznek fizetni érte. Szóval nagyon tetszik a hozzáállása, nem a pénzért él és nem érdekli egy bizonyos összeg felett, hogy mennyi pénze van. Nem akar a rabja lenni sem a vagyonnak sem a pénzkeresetnek. Nagyon kevés ember van, aki el tudja engedni a pénzt, amikor már nem kell ragaszkodnia hozzá. Nagyon kevesen tudják azt mondani, hogy nekem ennél több nem kell a kényelmes és elégedett élethez, a legtöbben a kapzsiság áldozatai lesznek egész életükben. Öröm látni, hogy a híres színészek között is vannak ilyen felfogású emberek. ================================================================================ #2029 Okosórás fizetés: Google Pay Magyarországon Dátum: 2020-01-31 14:12:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/google-pay-magyarorszagon/ Sokan vannak, akik irigylik az Apple Watch-ok tulajdonosait, mert már az órájukkal is tudnak fizetni, mióta hivatalosan is van Apple Pay Magyarországon. Ez a funkció a Google Pay-jel és a Samsung Pay-jel az androidos ügyfeleknek is elérhető lenne, hiszen a jobb okosórák támogatják ezt. Apró gond, hogy egyik cég sincs jelen Magyarországon, nem szerződött le egyetlen bankkal sem, így a lehetőség egyelőre elméleti és nem is nagyon látszik, mikor lesz ez másképp. Magyar bankkártyát éppen ezért nem is regisztrálhatsz hozzájuk. De most jön a de. Miután a Curve már biztosítja a Google Pay és Samsung Pay lehetőségét, elvileg semmi akadálya a dolognak. Nem a magyar kártyádat regisztrálod, hanem a Curve-t, amihez viszont már hozzáadhatod a magyar bankkártyádat. https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok/ Első probléma, hogyan töltsd le a Google Pay-t a telefonodra és az okosórádra? Itthonról nem fog menni Google Play-en keresztül, de ezért vannak a megbízható apk oldalak, például az Apkmirror. Esetleg ha éppen külföldön jársz, ott fog működni a letöltés hivatalos helyről is. Ez a probléma pipa. Ott a telefonodon és az órádon a szükséges program. Utána már a Curve kártyádat kell használni és elméletileg nem lesz semmi akadálya, hogy te is frenkizhess az órás fizetéssel a pénztáraknál, mint az Apple-sok. (Ok, kényelmes is, még a telefont sem kell elővenni fizetéshez.) Azért mondom, hogy elméletileg, mert nincs olyan okosórám, amivel kipróbálhatnám, de a hozzászólásokban várjuk a tapasztalatokat, működik-e a dolog. Esetleg van-e olyan akadályozó tényező, amire nem gondoltam. (Pl. Hiába töltöd le a Google Pay-t, magyarországi regisztrációval nem akar elindulni. Vagy VPN kell hozzá. Vagy nem tudom.) Update: mint a köz kiderítette, elvileg működne csak a dolog, mert a Curve magyar ügyfeleknek nem fogja engedni a lehetőséget. Van, aki VPN-nel regisztrált a Revolutnál és így már megy neki az órás fizetés. Azért ötletnek jó volt. Egyszer végre hátha ideér a Google vagy Samsung Pay Magyarországra is. ================================================================================ #2030 Fintech pénzügyi szolgáltatók és a brexit Dátum: 2020-02-04 16:18:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fintech-penzugyi-szolgaltatok-es-a-brexit/ Most már végleges, hogy Nagy-Britannia kiválik az Unióból. A kérdés csak az már, hogyan, hiszen a válást már kimondták, de az osztozkodás még el sem kezdődött. Hogyan fog hozzáférni Nagy-Britannia az uniós piacokhoz? Be kell-e tartania az uniós előírásokat? Mi lesz a határokon átnyúló pénzügyi szolgáltatásokkal? S ez utóbbi az, ami igazán érdekel bennünket, hiszen idehaza is népszerűek az angliai fintech pénzügyi szolgáltatók. Mi lesz velük? Tamás írt egy cikket arról, mi várható, amit ezúton is köszönünk. Következzen az ő írása: Brexit és Curve/Revolut/Transferwise Nagyon úgy néz ki hogy Boris Johnson beváltja fő választási ígéretét és az Egyesült Királyság tényleg elhagyja az EU-t jaunár 31-én, most pénteken. Kíváncsi voltam, hogy ez hogyan érinti a Curve/Revolut/Transferwise számláimat, tekintve, hogy mindhárom fintech cég Nagy Británniában van bejegyezve. Aki aggódós és siet, annak lelövöm a poént, aggódni nem kell, valószínűleg egyik szolgáltatással sem lesz probléma január 31 után sem. Kicsit nézzük meg, hogy mi a probléma: Mindhárom cégnek Nagy Británniában van pénzügyi szolgáltatói licence, ezt terjesztik ki az egész EU-ra (passporting). Ezeket a passport jogokat középtávon be fogják bukni, hacsak nem egyeznek meg az EUval arról, hogy megtarthassák többek között ezeket is, aminek várhatóan az EU kemény feltételeket fog szabni (pl szabad munkaerőáramlás, Norvégiához hasonlóan pénzbeli hozzájárulás, stb, akkor viszont mi értelme volt a brexitnek? :) ). 2020 végéig egy átmeneti időszak jön. Ez azt jelenti, hogy a britek továbbra is fizetnek az EU költségvetésbe, viszont nem szólhatnak bele semmibe, de legalább egyelőre minden - így a passport jogok is - maradnak a régiben, azaz a fenti szolgáltatók idén még nyugodtan szolgáltathatnak Londonból. Ezt az átmeneti időszakot meg is lehet hosszabbítani, és mivel a szakértők 2-3 évre taksálják a kereskedelmi megállapodások megkötését van rá esély, hogy még évekig Londonban kezelik a számlánkat. Ha viszont nem sikerül megállapodni, és hosszabbításról sem döntenek, az viszont biztosan a passport jogok végét jelenti (december 31-vel). Akárhogy is lesz, nem a január 31-i határidő lesz az ami vehemens változást hoz a számláinkban. Mindhárom cég nagyon hasonlóan kezeli a történetet, nyilván nem szándékozzák bebukni az európai ügyfélkört, mert elég nagy. Többségük biztos ami biztos alapon létrehozott egy európai céget is, ahová ha kell, villámgyorsan át tudnak majd pakolni minket. Mit jelent ez számunkra. Szolgáltatás szempontjából nem sokat, valószínűleg ugyanazok a szolgáltatások lesznek elérhetőek, amik eddig is. Viszont garancia/felügyelet szempontból már érdekesebb ez a kérdés. Illetve ott van a nem EU-s "surcharge" kérdése, amit ugyan nem a fintecheknek fogsz fizetni, hanem a bankodnak, de azért érdemes odafigyelni rá, mert éppen az olcsó devizaváltás előnyét bukhatod vele, ami mindhárom szolgáltató fő feature-e. Mi ez a surcharge? Amikor külföldön fizetsz, akkor a bankod extra költségeket számolhat fel (foreign transactional fee, ami nem egyenlő a devizaváltás díjával), akár akkor is ha a saját devizádban fizetsz. Ha magyar bankkártyát használsz, akkor ebből jó eséllyel semmit nem tapasztalhattál, nem jellemző ez a díjtétel a magyar kondiciós listákban, ugyanis 1. van egy EU-s szabály mely szerint (kicsit zanzásítva) a bank nem kérhet több díjat az EU-n belüli eurós tranzakciókért, mint amennyit otthon fizetnél euróban, vagy ha az országod nem eurót használ akkor a helyi valutádnak megfelelően. Márpedig itthon a kártyás vásárlás általában ingyenes vagy max a tranzakciós adónak megfelelő díj van, tehát az EU ban is maximum annyit kell fizess. 2. A magyar bankok többsége pedig nem tesz különbséget külföldi EU-s és külföldi nem EU-s vásárlás között. (ugyanez a készpénzfelvételről már nem mondható el, de szerencsére mindhárom szolgáltató feltöltése/használata kártyás vásárlásnak minősül, bár Curve-nél lehetnek meglepetések, lásd korábbi cikket: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok/ illetve pont mai hír, hogy a Revolut is tudott meglepetést okozni: https://kiszamolo.hu/revolut-feltoltes-keszpenz-felvetel/ ) Ha viszont a Curve-öt/Revolutot/TW-t pl. német vagy dán bankkártyával szoktad használni, akik valamiért jobban szeretnek különbséget tenni az EUs/nem EUs vásárlások között, akkor már érdemes kicsit észnél lenni és átnézni a bankkártya kondiciókat. Ha a britek nem lesznek többé EU-s tagországok, akkor hiába terhelnek a fintechek euróban, az attól még EU-n kívüli euró lesz, és simán megjelenhet a surcharge. Garanciák. Mindhárom szolgáltatót jelenleg a Brit Pénzügyi Felügyelet (Financial Conduct Authority röviden FCA) felügyeli. Panaszt tenni náluk vagy a (brit) Pénzügyi Ombudsmannál (FOS) lehet. Állami vagy legalább az OBA-hoz hasonló garanciák eddig sem voltak az itt tárolt pénzre, ezért már eddig sem volt javasolt jelentősebb összeget ezeknél a cégeknél parkoltatni, lásd korábbi Curve cikk. Eddig a brit törvények alapján kellett a pénzünkkel bánniuk, emiatt pl elméletileg az ügyfelek pénzét elszeparálva kell tartsák és csőd esetén a többi hitelező előtt erről a szeparált számláról kell kifizessék. Ha viszont költöznek, akkor a célország törvényei lesznek az irányadók, amiről nem sokat tudok, ha valaki az adott országban él (ld. lejjebb) és jobban képben van, megírhatja kommentben. Most pedig nézzük egyesével a cégeket: Curve A Curve már sok szempontból eddig is külön kezelte a Brit ügyfeleket Európa többi lakosától. Van egy rakás (egyébként igen hasznos) szolgáltatás ami csak a briteknek érhető el: Google Pay, Samsung Pay, Garmin/Fitbit/Wena Pay. (megj: ma startolt el az Apple Pay támogatás és állítólag működik EUból is). A Curve kártya brit BIN-nel rendelkezik, tehát surcharge-ra érdemes figyelni. Garanciák szempontjából talán a legkevesebb a rizikó itt, normál használat esetén ugyanis itt nem tárolsz pénzt (kivéve cash card). (lásd korábbi cikk: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok/ ) A három szolgáltató közül a Curve szeret a legkevésbé beszélni a brexit terveiről, még egy viszonylag friss fórumkérdésre is csak annyit válaszoltak, hogy minden eshetőségre fel vannak készülve. Az utolsó "hivatalos" kommunikáció az ügyben egy tavaly szeptemberi poszt (amikor még az októberi brexitre készültek :) ), eszerint a kártyakibocsátójuk mind az UKban mind az EUban be van jegyezve, de hogy kire gondolnak (a Mastercardra? Wirecardra?) és melyik EU-s tagországra, az rejtély. Részletek: https://discover.curve.app/a/how-curve-is-preparing-for-brexit Revolut A Revolut kivár. Pontosabban megvárja, hogy milyen megállapodásokat köt az EU és a britek. Mindenesetre Litvániában bejegyezték a "Revolut Payments UAB" céget, ami "Electronic money institution licence"-t kapott tavaly Mikuláskor ( https://www.lb.lt/en/sfi-financial-market-participants/revolut-payments-uab ). Ezt a céget ha jól értettem a Litván Nemzeti Bank felügyeli, hogy ez jobb lesz-e nekünk, arról nem sikerült sok információt találjak. Egyébként a Revolut az egyetlen, ahol egy ici-picit megéreztem a Brexit szelét, ugyanis felkértek, hogy azonosítsam újra magam, mert a jövőben a jogosítvány nem lesz elfogadható, mint személyazonosító okmány. Ugyanis eddig az a furcsa helyzet volt, hogy ugyan az EU-ban általában a jogosítvány nem számít személyazonosításra alkalma okmánynak, viszont a briteknél - mint ahogy nálunk is - igen, és én ezzel azonosítottam magam. Surcharge szempontból arra érdemes figyelni, hogy a kártyád milyen BIN-nel rendelkezik. Az én tavalyi kártyám már magyar BIN-nel érkezett, tehát valószínűleg nem lesz gond, bár ez sem garancia semmire, nem biztos, hogy egy bank csak a BIN-t nézi. Viszont régen a Revolut is brit BINnel küldte a kártyákat, akinek régi kártyája van, az még inkább érintett lehet surcharge terén. BIN-t például itt lehet ellenőrizni: https://binlist.net/ Részletek: https://blog.revolut.com/how-we-protected-our-customers-from-brexit/ Transferwise A Transferwise szintén bejegyzett egy céget (TransferWise Europe SA/NV) az EU-ban, ők Brüsszelt válaszották, felügyeletét a Belga Nemzeti Bank látja el. Szintén nem tudom, hogy garancia szempontból ez jobb lesz-e vagy sem. Állítólag a váltás zökkenőmentes lesz, beleértve a többpénznemű számlákat(Borderless account) is. Ez a GBP számla szemszögéből lehet esetleg érdekes, de ha a szintén nem-EU-tag USAban tudnak számlaszámot biztosítani, akkor gondolom az UK-ban is megoldják. Részletek: https://transferwise.com/hu/help/11/elso-lepesek/2952790/hogyan-fogja-befolyasolni-a-brexit-a-transferwise-mukodeset-ha-nem-lesz-megallapodas ================================================================================ #2031 Kiszámoló életbiztosítás február Dátum: 2020-02-07 20:21:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-februar-4/ Túl vagyunk az átalakulás nehezén, nagyon nem volt könnyű az átállás, de még most is azt mondom, hogy megérte, sokkal jobb lett az új biztosítás, mint a régi volt. (Még egy hét és talán cikket is lesz időm írni.) Olyan későn jött meg a számla az NN-től januárban, hogy megvártam a februárt a listával, arra a pár napra már kár lett volna feltölteni a januári listát, amikor radikálisan megváltozott február elsejétől a csomagváltások miatt. Íme a februári állapot: http://m.blog.hu/ki/kiszamolo/image/webre_2020februar_2020.xls Arra kérek mindenkit, ellenőrizze magát, hogy abban a csomagban (csomagokban) van-e, mint ahogy tudni véli. Lehet, hogy elírást találsz csak benne, de inkább most derüljön ki valami, mint akkor, amikor szükség lenne rá. A "Q" azt jelenti, hogy a másik biztosítónál (még) nem vagy biztosítva. Vagyis az AQ jelentése, hogy csak az Uniqa A csomagjában vagy, a QF pedig csak az NN F csomagja él most a számodra. A "kapott mailt" azt jelenti, hogy az NN és az Uniqa is elbírálta és írtam neki az új csomagokról. Ha nem kaptad meg a levelet, nézd meg a spam mappában is. Ha ott sincs, akkor kérlek írj a kiszamoloegyesulet kukac gmail pont com-ra. A sárga háttér a választott csomagkód rublikájában azt jelenti, hogy stimmel az összeg. A szürkés háttér vagy hiányt vagy túlfizetést jelent. Az új csomag ellenére a régit fizetted, vagy elfelejtetted lemondani a régi utalást, miközben elindítottad az újat, még nem bírálták el a jelentkezésed, de magadtól elkezdted a magasabb összeget fizetni, elfelejtetted elutalni az éves támogatást és ilyenek. Aki nem sárga, annak mindenkinek írni fogok a jövő héten, hogy a túlfizetés vagy alulfizetés miért van. (Vannak egy pár százan...) Mivel a hónapban még egy számlát sem kaptam, csak a múlt havi befizetéseket tudom feltölteni, mihelyst meg lesz az új, azt is ide fogom rakni. Az Uniqától már megjött az új kötvény, az NN-től még nem. Ide fogom felrakni azt is, amint megérkezik. Kérlek, addig is töltsd le az Uniqa kötvényét és tedd el magadnak. ================================================================================ #2032 Most kell kötni nyugdíjbiztosítást? Dátum: 2020-02-10 13:18:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/most-kell-kotni-nyugdijbiztositast/ Balázstól jött egy levél, miszerint felhívta egy "független pénzügyi tanácsadó" cég és az ügynök elárulta, hogy márciusban megszüntetik a nyugdíjbiztosítások adókedvezményét, ezért most kell kötni gyorsan egyet, amíg nem késő. Balázs kérdezte, mit hallottam a dologról. Nos, ezt az ócska trükköt a fundamentások úgy 20 éven át játszották, mindenkit azzal riogattak, hogy a jövő hónapban vége lesz a fantasztikus lehetőségnek, most azonnal kötni kell egyet, természetesen náluk. (Aztán hogy meglepődtek, amikor addig kiáltottak farkast, hogy egy nap alatt valóra vált a rémálmuk.) Szerintem most sincs ez másként, csak az ügynök találta ki a dolgot. (Annyi esély lehet benne, ha tényleg lesz végre nyugdíjkötvény-állampapír, amit már egy éve ígérnek, akkor lehet, hogy ezzel fogja az állam versenyelőnybe hozni a saját termékét.) De játszunk el a gondolattal, hogy igaz a hír. Akkor pedig végképp nem szabad kötni ilyen terméket, ugyanis itt nem állami támogatás van, mint a lakástakaréknál volt, hanem SZJA adóvisszatérítés, amit az SZJA törvény szabályoz. Ha ez márciustól megszűnik, akkor minden termékre meg fog szűnni, legyen az új vagy régi. Mert hatalmas különbség az LTP-vel szemben, hogy itt nem állami támogatás van, hanem SZJA visszatérítés, mint mondtam, ezt csak egyféleképpen lehet megszüntetni: teljes mértékben megszűnik. Mindenkinek. (A lakástakaréknál csak az új termékekre nem jár már.) Ahogy ezt meg is szüntették már egyszer 2009-ben a unit linked biztosítások adójóváírását egy egyszerű törvényváltoztatással. Nem volt olyan, hogy aki eddig megkötötte, annak tovább élt, az újakra pedig már nem jár. Viszont ha mégsem szűnik meg, akkor sem érdemes kötni, mert 3-4 év múlva már több lesz a biztosítás éves átlagos költsége, illetve az abból eredő veszteségünk, mint a megnyert adójóváírás. Aki nem hiszi, ebben a cikkben utánaszámolhat: https://kiszamolo.hu/koltseg-kalkulator-nyugdijbiztositashoz-is/ ================================================================================ #2033 Több információ, pontosabb találat? Dátum: 2020-02-10 16:01:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tobb-informacio-pontosabb-talalat/ A befektetések világában sokan szeretnék kitalálni, melyik lesz a következő nyerő értékpapír. Aki igazán pontosan szeretné megcsinálni a házi feladatát a befektetési döntés előtt, az igyekszik minél több információt összegyűjteni és ebből a lehető legjobb döntést hozni. Találtam egy érdekes tanulmányt, ami egy nagyon hasonló világban vizsgálta az információk értékét a helyes döntés meghozatalában. Ez a világ a lóversenyek világa volt. Felkértek egy tucat lófogadásból élő profit, hogy tippeljék meg előre a futamok kimenetelét. Ehhez 88 féle különböző adatot bocsátottak a rendelkezésükre. Azonban a csavar annyi volt, hogy ebből az adathalmazból először csak 5 adatot választhattak ki és ismerhettek meg, ez alapján kellett döntést hozniuk. Majd 10, 20 és 40 adatot használhattak fel a többi futamnál. Az adatok számának növelésével statisztikailag nőnie kellett a találati esélynek. De nem csak az nőtt, hanem a játékosok magabiztossága az előrejelzésük pontosságát illetően. Ezzel szemben a tapasztalat az volt, hogy a profik előrejelzése egy fikarcnyit sem javult a több adat és a nagyobb adatelemzés ellenére. Nem volt kimutatható előnye a több adatnak a találati pontosság esetében. Vagyis a több adat és a több elemzés sem hozott nagyobb találati arányt. Egyedül a magabiztosság nőtt, nem az eredmény. A túlzott magabiztosság azonban a legrosszabb tanácsadó. Azt gondolom, hogy tévedhetetlen vagyok, legalábbis kevésbé tévedhetek, mint azok, akik csak fele-negyed-huszadannyi adattal dolgoztak, mint én. Hiszen én rendesen elvégeztem a házi feladatot. Miközben pont annyi eredményt értem el, mint aki a fej vagy írás döntési módszert vagy annál alig komplikáltabb módon döntötte el, mi lesz egy verseny végkimenetele. A befektetések világa is ezt támasztja alá, az aktívan kereskedők jellemzően nem tudják legyőzni a passzív befektetőket, hiába próbálják minél több mutató alapján kideríteni, milyen cégekre kellene fogadást tenni a tőzsdén. https://kiszamolo.hu/ki-akar-atlagos-lenni-avagy-verjuk-meg-a-piacot/ https://kiszamolo.hu/az-amerikai-kisbefektetok-teljesitmenye/ https://kiszamolo.hu/aktiv-es-passziv-portfolio-teljesitmenye/ https://kiszamolo.hu/akik-tudjak-a-jovot/ ================================================================================ #2034 Újabb csúcson az infláció Dátum: 2020-02-13 16:10:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-csucson-az-inflacio/ Januárban 4,7%-kal volt magasabbak az árak, mint egy éve és a maginfláció is 4% lett. S ebben az értékben még csak nagyon korlátozottan van benne az idén szintén rekordgyenge forint áremelő hatása. Az MNB célja papírforma szerint az infláció 2-4% között tartása, érdeklődve várjuk ilyen inflációs adatok mellett lesz-e végre valami kamatemelés, utolsóként a régióban. ================================================================================ #2035 Egy világjárvány hatása a gazdaságra Dátum: 2020-02-16 18:19:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-vilagjarvany-hatasa-a-gazdasagra/ Most újra egy kórokozó tartja rettegésben a világot, a Kínából kiindult koronavírus, ami közeli rokona a 2003-as SARS vírusnak. Ez utóbbi hírhedté vált, noha csak 750 halálesetet írtak a számlájára. (Már ha hinni lehet a hivatalos adatoknak.) Jelenleg senki nem veszi komolyan a járvány gazdasági hatását, elég csak az újabb rekordokat döntögető amerikai tőzsdeindexekre nézni. Pedig már most is komoly gazdasági hatása van a járványnak, lévén rengeteg mindent Kínában gyártanak, elektronikai cikkeket és alkatrészeket éppúgy, mint gyógyszerek alapanyagait. Egyre több gyár szembesül azzal az egész világon, hogy fontos alkatrészekhez és alapanyagokhoz nem jut hozzá a kínai leállás miatt. Kiállításokat és egyéb rendezvényeket, illetve turista utakat törölnek szerte a világon. Azonban ez még semmi ahhoz képest, ha esetleg a járvány valódi pusztítást fog okozni. A turizmus, a termelés és kereskedelem is nagyon kitett egy járvány hatásainak. Azt gondoljuk, hogy a modern világunkban meg tudjuk állítani a gyorsan fertőző járványokat, de a valóságban ez önáltatás, egyáltalán nincs így, különösen mióta ilyen méretű lett a tömegturizmus és globalizált lett a világkereskedelem is. (A jelenlegi koronavírus a kéthetes lappangási idejével tökéletesen alkalmas arra, hogy akár földrészeket utazzon észrevétlenül egy-egy repülő utasai között. Száz évvel ezelőtt is főleg a vasútvonalak mentén terjedt a spanyolnátha.) Ha meg akarunk állítani egy gyorsan terjedő vírust (ezt vagy reméljük inkább egy következő másikat), minden közösségi teret le kell zárni, beleértve a tömegközlekedést és a munkahelyeket is. Ez pedig akár beláthatatlan következményekkel is járhat a gazdaság számára. Kínában is ez a fő kérdés most: a vírust állítsák meg vagy a gazdaságot? Mert úgy tűnik, a kettőt együtt nem lehet megoldani. Még nem tudjuk, lesz-e komoly járvány a mostani koronavírusból, de több járvány söpört már végig a világon az elmúlt századokban, így némi elképzelésünk lehet, mivel járna egy világjárvány. A 14. századi európai pestis a maga 50-200 milliós áldozatával (akkori népességi adatok mellett!) teljes mértékben átalakította az egész gazdaságot. Annyi munkáskéz tűnt el, hogy ez elindította a fejlődést, sokak szerint ez ágyazott meg a későbbi kapitalizmusnak. A mezőgazdaságban a munkaerő-igényesebb növénytermesztés helyett előtérbe került az állattenyésztés. A példa kedvéért a halászatban is ekkor fejlesztették ki a nagy kerítőhálókat, amihez kevesebb ember kellett. A túlélők jól jártak a pusztítással, mert annyival drágább lett a munkaerő a fellépő munkaerőhiány miatt, hogy ez lényegesen javította a szegény rétegek vagyoni helyzetét. Ehhez még tegyük hozzá, hogy élelmiszerből, ingatlanból túlkínálat lett a piacon, így azok ára is esett. (Európa lakosságának harmada, egyesek szerint közel fele lett a járvány áldozata.) Ezelőtt egy évszázaddal tört ki a spanyolnáthának nevezett influenzajárvány, ami lényegesen több halottat követelt, mint az egész első világháború. Egy éven át fertőzött három hullámban, félmilliárd ember kapta el és 50-80 millió közé teszik a halottak számát világszerte, ez az akkori teljes népesség (bő) 5%-a volt. Ami rendkívüli volt a járványban, hogy a legtöbb áldozat 20-40 év közötti egyébként egészséges férfi volt. S nem csak azért, mert az akkor végefelé járó világháború hadseregei remek táptalajai voltak a fertőzés továbbterjedésének, mert a civil lakosság között, földrésznyi távolságokra bármilyen fronttól is főleg az egészséges immunrendszerű férfiak közül került ki a legtöbb áldozat. S még a magasabb társadalmi osztályokat is éppúgy elérte a járvány, mint a fertőzéseknek a rossz életkörülmények miatt jobban kitett szegény rétegeket. (Hogy miért pont a legéleterősebb rétegekben volt a legnagyobb a halálozási arány, arra sok elmélet van, de most erre nem térnék ki.) A fertőzés valószínűleg egy Kansas állambeli kiképzőtáborból indult, onnan hurcolták át az amerikai katonák Európába, hogy aztán néhány hónappal később már Új-Zélandon is felüsse a fejét a fertőzés. S miért éppen spanyolnátha a neve, ha nem is Spanyolországból indult és nem is végzett kiemelkedő pusztítást ott? Az ok a háborús cenzúrában keresendő: mivel Spanyolország nem vett részt a világháborúban, így a többi országtól eltérően az újságok szabadabban írhattak a problémáról. Így ragadt rá a fertőzésre a spanyolnátha név. A fertőzés egy év alatt három hullámban pusztított, a legelső hullám halálozási aránya még alig volt nagyobb, mint a szokásos influenza esetén, igazán hatalmas csapást a második hullám jelentett 1918 őszén. A második hullám 1918 augusztusában szinte egy időben bukkant fel Franciaországban, Sierra Leonében és az Egyesült Államokban is, a halálozás világszinten október-novemberre érte el a tetőpontját. A legszigorúbb karantén-előírások is teljesen hatástalanok maradtak, csak a teljesen izolált területek, mint Grönland északi része úszták meg a járványt. A korabeli újságok cikkei alapján a kereskedelemben 30-70%-os volt a visszaesés a járvány, a karanténok és az ellátás nehézségei miatt. Kivételt képeztek a gyógyszertárak és logikus módon az ágymatracokat és felszereléseket árusító boltok. A vasutasok harmada vált munkaképtelenné az influenza miatt, a telefontársaságok annyi munkatársat vesztettek el (zömét szerencsére csak átmenetileg) a telefonközpontokból, hogy megkértek mindenkit, feleslegesen ne használják a telefont. A föld alá összezárt bányászok között akkora volt a fertőzöttek aránya, hogy komoly fennakadások voltak a kitermelésben, beleértve a fűtéshez akkor nélkülözhetetlen szénkitermelést is. A nagyobb halálozási arányt mutató államokban még 11 évvel később is kimutatható volt a kieső munkaerő miatti nagyobb bérnövekedés. (Mint említettem, a halottak fele 20-40 év közötti volt, szemben az egyébként jellemző időskorú és gyerek áldozatokkal.) Azonban a szövődmények miatt a fertőzést túlélő férfiak jövedelme 5-9%-kal volt kisebb a betegségen át nem eső férfiakkal szemben évtizedekkel később is. Mindezek ellenére, bár az érintett egyének és a családok életében nagy pusztítást végzett az influenza, a gazdaság viszonylag könnyen túltette magát rajta, az említett lokális munkaerőhiányt és cégtulajdonosok halálát, illetve a bankok által az elhunytaktól nem behajtható hitelállományt leszámítva. Ehhez nagyban hozzájárult, hogy a spanyolnátha amilyen gyorsan jött, olyan hirtelen el is tűnt 1919 tavaszán. Egy erős visszaesés kimutatható az 1919-1921-es gazdasági növekedésben, de utána úgy tűnik az adatok alapján, hogy a gazdaság visszatalált a rendes kerékvágásba. (Hogy aztán az 1929-es válság törje azt derékba, de ez már egy másik történet.) A járványok hatása a világgazdaságra nem eléggé kutatott terület, pedig amint azt a történelem mutatja, bármikor kitörhet a következő járvány s igazából semmi fegyverünk nincs ellene. A karanténok nem hogy segítenék a járványok megfékezését, hanem ahogy a mostani kínai esetek is egyre több esetben igazolják, inkább azok is elkapják a fertőzést, akik a karantén előtt még egészségesek voltak, miközben már rengeteg fertőzött elhagyta a lezárt területeket. Egy több hetes lappangási idővel terjedő vírus kellő fertőzési potenciállal a mostani globalizált világban eléggé megállíthatatlannak tűnik és a gazdasági hatása is nagyon szerteágazó lehet az egész világgazdaságban. Reméljük, nem a mostani koronavírus lesz ez a vírus, de érdemes lesz komolyan venni a gazdasági hatását, ha nem sikerül megállítani a terjedését. ================================================================================ #2036 Azonnali fizetési rendszer Dátum: 2020-02-17 11:59:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/azonnali-fizetesi-rendszer/ Hosszú vajúdás és némi halasztás után elindul idehaza az azonnali fizetés rendszer két hét múlva. Amint az a nevében is benne van, a lényege, hogy minden utalás a nap 24 órájában 5 másodperc alatt átmegy. Ráadásul még a címzett számlaszámát sem kell feltétlen tudni az utaláshoz, ha ő regisztrálta a telefonszámát vagy az e-mail címét a rendszerben. Elvileg ki is tudná váltani a bankkártyát az azonnali fizetési rendszer, amiért nem fogja, az a tranzakciós adó és ezzel összefüggésben a drága lakossági (és vállalkozói) utalási költségek. Amíg nekem ingyenes a bankkártyával fizetés, de sokba kerül bármi más, bolond lennék nem kártyát használni. Mindegy, az elvi lehetőség már megvan arra, hogy ne kelljen bankkártya egy vásárláshoz. Gergő az egyik hazai nagybanknál dolgozik a rendszer élesítésén és volt olyan jó, összeszedte nektek a tudnivalókat ezzel kapcsolatban: Mikor indul? Magyarországon március 2.-án indul az azonnali fizetés. Egyszer már el lett halasztva az indulás dátuma, a március elejei indulás azonban már biztos. Minden bank több hónapja kötelező teszteken vesz részt, amelyeken meg kell felelniük bizonyos elvárásoknak. Mivel a bankok nem csak a GIRO-val (bankok közötti utalásokat ellátó központi rendszer) végeznek tesztelést, hanem egymás között is, ezért lehet tudni, ha valamelyik banknál probléma van, de erről szerencsére nincs szó, mindenki készen áll. A bankok is komolyan veszik az indulást, hiszen ha nem sikerül nekik, akár a licencüket is visszavonhatják. Mi is az azonnali fizetés? Az azonnali fizetés a forint számláról indított belföldi utalásokat könnyíti meg. Márciustól éjjel-nappal, akár hétvégén is, pár másodpercen belül megérkezik az átutalt összeg a másik fél számlájára. A bankoknak 5 másodperce van feldolgozni a tranzakciót, tehát egy átutalás legfeljebb 10 másodpercen belül teljesül. Az átutalás sikerességéről az indító fél is visszajelzést kap, amelyre eddig nem volt lehetőség. Milyen feltételei vannak? Az azonnali átutalás feltételekhez kötött. ● Csak forint számláról indítható az átutalás, célszámla azonban lehet devizaszámla is. ● Csak belföldi számlák között történhet az utalás. ● 10 millió forint összegig. A bankok automatikusan az azonnali utalást fogják használni. Amennyiben a feltételek teljesülnek, nem kell külön megadni, hogy ilyet szeretnénk indítani. Amennyiben a feltételek nem teljesülnek, a hagyományos módszer szerint történik meg az átutalás. Csoportos beszedések, munkabér kifizetések, és ehhez hasonlók szintén a régi rendszer szerint kerülnek feldolgozásra. Milyen további változások lesznek? Másodlagos azonosító: Másodlagos azonosítóra is indítható lesz utalás. Jelenleg támogatott másodlagos azonosító az email cím, mobilszám, adóazonosító jel, és vállalkozások esetén az adószám. Ezeket be kell regisztrálni az adott banknál és évente meg kell erősíteni a regisztrációt. Ha a regisztráció megtörtént, számlaszám helyett akár az email cím is elegendő lesz az átutaláshoz. Visszahívás: Ha véletlenül rossz helyre utaltunk, vagy rossz összeget, akkor lehetséges lesz visszahívni az adott tranzakciót. Erre 13 hónap áll rendelkezésre. Visszahívás esetén a fizető fél egy értesítést kap a visszahívási igényről, amelyet elfogadhat, vagy elutasíthat. Elfogadás esetén azonnali átutalás indul. Lehetőség van továbbá a visszahívott összeg módosítására is. Példa módosításra amikor a tévesen átutalt összeg egy részét készpénzben már odaadtam a másik félnek, ezért a visszahívott összegnek csak egy részét akarom visszautalni. Fizetési kérelem: A visszahíváshoz nagyon hasonló, annyiban tér el, hogy itt még nincs meglévő tranzakció. Fizetési kérelem az, amikor valakit megkérek, hogy utaljon át nekem egy bizonyos összeget. A kérelemről a fizető fél értesítést kap, amelyet a visszahíváshoz hasonlóan elfogadhat vagy elutasíthat. Egy nagyon jó példa erre a fodrászat, amikor a fodrász a vendég telefonszámát használva kéri, hogy fizessen neki egy megadott összeget. A vendégnek elég lesz csak elfogadnia a fizetési kérelmet, és már meg is történt a fizetés. Hasonlóan alkalmazható közműszolgáltatások fizetésénél is, elképzelhető, hogy az áram havi díjára a szolgáltató egy fizetési kérelmet küld, amit csak el kell fogadni. Törzsvásárlói kártya: A kereskedőknek is tartogat előnyöket az azonnali átutalás, ugyanis lehetőség lesz a tranzakció adataihoz rögzíteni például a törzsvásárlói kártya számát, a NAV ellenőrző kódot, vagy a számla azonosítóját, amelyet a kivonaton is meg lehet jeleníteni. Amint látható, számos előnnyel fog járni az azonnali fizetés indulása. Ezekkel a szolgáltatásokkal a bankok további kényelmi megoldásokat építhetnek be az alkalmazásaikba. Ilyen például a Revolutban nagyon népszerű megosztott fizetés, a másodlagos azonosítók használatával ez egy könnyen megoldható funkcionalitás lesz a bankoknál. ================================================================================ #2037 Külföldi TBSZ NAV válasza Dátum: 2020-02-18 14:34:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulfoldi-tbsz-nav-valasza/ Néhány évvel a törvény létrehozása után a NAV is eldöntötte, hogy szerinte mitől lesz egy külföldi számla TBSZ számla. Én is és mások is leveleztek a NAV-val, talán ezt megunva végre írásba adta, mi is a véleménye a kérdésről. Eddigi levelezésünk utolsó felvonása és a felmerült kérdések: https://kiszamolo.hu/tbsz-szamla-kulfoldon-harmadik-resz/ Röviden ami csak most derült ki egyértelműen: az kevés, ha TBSZ-neki tekintjük az adott számlát, vagy úgy használjuk. Idézem a NAV állásfoglalását: "Ez azt jelenti, hogy egy befektetési számlaszerződés önmagában nem felel meg a tbsz feltételeinek, és az sem elegendő, ha a magánszemély a magyar szabályokat önként betartva tbsz-nek tekint egy számlát." Gyakorlatilag soha nem lesz TBSZ-szé egyetlen külföldi számla sem, kivéve ha a külföldi szolgáltató egy hamisítatlan magyar TBSZ számlát hoz létre csak a mi kedvünkért. Minden más esetben nem tekinthető TBSZ-nek egyetlen számla sem.  Ennél bővebben a NAV weboldalán található információ   Egy újabb kérdés megoldódott. ================================================================================ #2038 Mától új kamatozással a prémium állampapír 2025/I és 2023/K Dátum: 2020-02-20 11:56:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/matol-uj-kamatozassal-a-premium-allampapir-2025-i-es-2023-k/ Mától új kamatozása van a prémium állampapírnak, 2025/I és 2023/K jelzéssel, február 20-tól a kamat 4,8% és 4,4% évente. Az állampapír a régi, csak kamatforduló történt most, a magasabb infláció miatt nőtt a kamat. Mivel a kamatfordulókor az infláció vizsgálatánál augusztusi adatot vesznek figyelembe, ezért ilyen hurka az új kamat is, hiszen múlt hónapban 4,7% volt az infláció, így ha januárt néznék, akkor 6,1%-nak kellene lennie a kamatnak. Mindegy, ez van. S a kalkulátorunk is frissült, ha dönteni szeretnél, melyik állampapírral járnál jobban: ================================================================================ #2039 MCC kód Dátum: 2020-02-23 17:06:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mcc-kod/ Egy hónapja írtam róla, hogy néhány bank hitelkártyájánál a Revolut feltöltés hirtelen készpénz-felvételnek minősült, minden előzetes tájékoztatás nélkül. https://kiszamolo.hu/revolut-feltoltes-keszpenz-felvetel/ Sokan a bankokat hibáztatták, azonban gyorsan kiderült, hogy a Revolutnál változott meg az MCC kód (valószínűleg nem önszántából tette), ezért lett hirtelen pénzfelvétel a Revolut kártya feltöltése. De mi is az a négyszámjegyű MCC vagy Merchant Category Codes? Biztos találkoztál már azzal főleg hitelkártyáknál, hogy egy-egy negyedévben más valamire adtak kiemelt visszatérítést: hol a drogériákra, hol az utazásra, hol ruhavásárlásra. Esetleg ki volt kötve, hogy üzemanyagra maximum havi 20 ezer forintig jár visszatérítés. De honnan tudja a bank, hogy én mit vettem a kártyával? Nos, erre való az MCC kód, elárulja a kártyát elfogadó kereskedő fő profilját, hogy ő állatorvos, kerékpár-szaküzlet, hotel, autókölcsönző vagy éppen benzinkút. Rákeresve a neten, sok listát találsz, itt van például egy. Az MCC kódnak vannak még egyéb funkciói az elszámolásban (kockázatosabb profilú kereskedők nagyobb kártyaelfogadási díjat fizetnek, adózásnál is lehet szerepe, kiderül, hogy szolgáltatást vagy terméket vásároltak, stb.), így előfordul, hogy a kártyatársaság sorolja át a kártyaelfogadót az ő akarata ellenére. Valószínűleg ez történt a Revoluttal is, az éppen pech, hogy az új MCC kód több helyen pénzfelvételnek minősül, ami a hitelkártyáknál azonnali kamatozást jelent az elszámolásban. ================================================================================ #2040 Tesláról még egyszer Dátum: 2020-02-27 19:16:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/teslarol-meg-egyszer/ Talán nincs még egy olyan megosztó részvény a piacon, mint a Tesla részvénye. Nem véletlen, hogy a világ legjobban shortolt részvénye, ezzel szemben viszont az egyik legnagyobb rajongás is övezi a céget, sokan benne látják a jövőt, sőt a közeljövő legnagyobb autógyártóját. Igazságot nem tudunk és nem is akarok tenni, mert éppen ezért van piac: az emberek egyik fele így gondolja, a másik fele úgy. Azonban érdekes a cég annyira, hogy megnézzük, miért alakult ki ez a számokkal nehezen megmagyarázható árazás, mit várnak a cégtől azok, akik néhány napja még 900 dollárnál is többre értékelték a cég részvényeit, ezzel 170 milliárd dollárra tartva a céget. (Ami majdnem kétszer annyi, mint a világ legtöbb személyautóját eladó Volkswagen piaci értéke.) A Teslával kapcsolatban két világ csap össze: a pusztán pénzügyi mutatók (bevétel, növekedés, profitráta, stb.) alapján értékelők állnak szemben a jövő új Google-ét vagy Iphone-ját látó befektetőkkel. Szemükben a Tesla képviseli a jövőt, mert az sokkal több, mint egy autógyártó. A Tesla az új Iphone, a többiek a Nokia, amire úgy rárúgta az ajtót az Iphone, hogy néhány éven belül gyakorlatilag tönkre is ment. Szerintük mindegy, milyen számokat mutat most a Tesla vagy a többi autógyártó, mert itt forradalom és hatalomátvétel van, melynek egyértelmű győztese a Tesla. 2007-ben a Nokia is nagyon szép számokat mutatott, aztán három év múlva már csak múlt időben beszélhettünk róla, úgy lemosta az Apple a pályáról a telefonjait. Itt a Tesla a teljesen új módon felépített elektromos autóival, a küszöbön álló önvezető funkciójával és hamarosan mindenki csak ilyen autót akar majd venni. Amint mondtam is, igazságot biztos nem tudunk szolgáltatni, de érdekes megnézni a két megközelítést. Először nézzük meg a Tesla számait az autógyártás és a profit fényében. Amint fentebb említettem, a Volkswagen a világ legnagyobb autógyára eladott autók darabszáma alapján, tavaly és tavalyelőtt is közel 6,3 millió autót adott el (ebből 80 ezer elektromos) és olyan márkák tulajdonosa, mint a VW, Audi, Porsche, Lamborghini, Skoda, Seat és még néhány további márka. A BMW 2.52 millió autót adott el 2019-ben (ebből 161 ezer elektromos jármű), a Mercedes pedig 2,45 millió darabot. A Tesla 367 ezer autót adott el tavaly, ez számára új rekord. Minden autógyár növelte az eladási darabszámot: 1,3% (Mercedes), 2% (BMW), 0,5% (VW). Ezek a számok százalékosan eltörpülnek a Tesla számai mellett. Igaz, hogy a drágább modellekből 29%-kal csökkent a kereslet, de a Model 3-ból 46%-kal több fogyott. (Erről később bővebben.) A VW piaci értéke, vagy kapitalizációja (a részvények száma szorozva a részvények jelenlegi árával) ebben a pillanatban 78 milliárd euró. Ennyit ér az egész cég a befektetők szerint. A Tesla némi lejtmenet után most 144 milliárd dollár ér. A BMW 39 milliárd eurót ér, a Mercedes 42 milliárdot. Vagyis a három autógyár alig ér többet a piaci érték alapján, mint a Tesla egymaga. (Egy euró 1,1 amerikai dollár.) A VW tavaly 14 milliárd euró nettó profitot ért el, így a részvények P/E értéke 5,83. Ez azt jelenti, hogy minden más változást figyelmen kívül hagyva ha ma veszek egy részvényt, a rám eső profitból 6 év alatt visszatermelné az árát a részvény. A BMW P/E értéke 7,98. Tavaly Tesla közel egymillárd dollár GAAP szerinti veszteséget könyvelhetett el. A Teslának még nem volt egyetlen éve sem, amikor nyereséges lett volna. Az első két negyedév 1,1 milliárd dollárnál is több veszteségét nem nagyon befolyásolta az utolsó két negyedév szerény 248 milliós nyeresége. (Ebből 100 millió dollár az eladott CO2 kvótából folyt be.) A VW value to book értéke 0,65, a BMW-é 0,62. Ez azt jelenti, hogy ha ma el tudnánk adni a könyvelésben nyilvántartott értéken a VW  vagy a BMW vagyontárgyait, akkor másfélszer annyi pénzt kapnánk, mint amennyire most értékeli a tőzsde a céget. A Tesla hasonló értéke 19,3, vagyis az 5%-át kapnánk vissza a cég piaci árazásának. A Tesla a beruházásait (úgynevezett capex) a tervezetthez képest közel a felére vágta tavaly, így költött el erre 1,32 milliárd dollárt. (Ha ezt nem tette volna, 2 milliárd dollár felett lett volna  a tavalyi vesztesége, ami a teljes bevételeinek a mintegy 10%-a.) A VW hasonló értéke 18 milliárd euró évente. A VW 14 milliárd eurót költött kutatás fejlesztésre 2018-ban, az autóeladásokból származó bevétel 6.8%-át (R&D ratio). A Tesla ennek kevesebb, mint a tizedét, 1.45 milliárd dollárt. Ez szintén a bevételeinek a mintegy 6%-a volt 2018-ban. 2019-ben a Tesla még a kutatás-fejlesztés kiadásait is visszavágta 8.01%-kal, 1.34 milliárd dollárra. Ez a teljes árbevételének 5,24%-a. (A VW radikális emelte az erre fordított kiadásait 2019-ben.) A VW 60 milliárd eurót akart elkölteni 2024-ig elektromos autók fejlesztésére. 2019 novemberében bejelentették, hogy megemelik ezt a keretet további 40%-kal. Azonban itt fontos egy pillanatra megállni és megemlékezni arról, hogy ezek a számok a jelen pillanatképei. Aki 150 milliárd dollárra becsüli a Teslát, pont azt mondja, hogy ezek a számok fognak radikálisan megváltozni. (Ezért is elméleti a feltevés, hogy a VW hat év alatt kitermeli az árát, ha semmi nem változik. Egy a biztos, hogy változni fog. Hogy merre, azt még nem tudjuk.) S itt jön a nagy kérdés, tényleg tud-e akkora áttörést elérni a Tesla, mint rengetegen hinni szeretnék. Nézzük a növekvő eladási számokat. Ezek nem annyira szépek szerintem, mint sokan azt látni szeretnék. 2018 második felében elindult a Model 3 érdemi gyártása, akkor azonban még megtehette a cég, hogy csak a legnagyobb profittal kecsegtető legdrágább modelleket gyártotta. Akkor volt először a Tesla történetében, hogy igen szerény mértékben, de mégis két egymást követő negyedévben is nyereséget tudott kimutatni, hála a közel 80 ezer dolláros agyonextrázott modelleknek. Azonban annyira elfogytak a megrendelések a drága modellre, hogy decemberben már akár három nap alatt is legyártottak egy frissen megrendelt autót. Annak ellenére, hogy éppen kifutott az amerikai támogatás a Teslára, így aki akart, mindenképp megrendelte még abban az évben az autóját. Ezen az európai piacra való bevezetés segített 2019 elején, de ez sem mentette meg a helyzetet. Ezért februártól teljesen váratlanul bejelentette a Tesla, hogy már a legolcsóbb modellt is hajlandó legyártani. A csökkenő keresletet júniusban a jobbkormányos modell piacradobásával mentették meg újra. Közben hiába lett elérhető a fele olyan drága alapfelszereltségű Model 3 2019 elején, az USÁ-ban nem nőtt az eladott darabszám 2019-ben 2018-hoz képest. Mindezt úgy, hogy kapni igazából csak 2018 második felében lehetett a Model 3-at. Vagyis jóformán 2018 második felében adtak el szinte darabra annyi Teslát az USÁ-ban, mint a teljes 2019-es évben. Mert aki akart, az már vett magának. Erre utal az is, hogy egész évben rendelés után legkésőbb 3 hetes határidőre tudtak (és tudnak) bárkinek autót gyártani az USÁ-ban, vagyis nem a termelési kapacitással volt probléma. Hogy mennyire nem termelési, hanem keresleti problémáról volt szó, az az amerikai kiszállítási időkből is látszik: 2019 január végén, amikor már javában dübörgött az európai és kínai export, egy hét alatt az ajtód elé hozták a megrendelt autót. Nem készletről, gyártósorról!! Szállítási idővel együtt. Sőt, még márciusban is, amikor már a legolcsóbb modell is elérhető volt másfél hónapja, tudták tartani a 2-4 hetet. (Kivéve, ha a leges legolcsóbb modellt kérted, akkor hat hétig kellett várnod. De az eggyel drágább verzió megvolt 2-3 héten belül.) Ennyit a kereslet vagy a kapacitás kérdéséről.  Az állandó burkolt árcsökkentések (először autopilot lett ingyenes az addigi kétezer dollár helyett, aztán a fehér színű festés is alap lett az addigi fekete alapszín és 1500 dolláros felár helyett) sem a túl nagy kereslet irányában mutatnak. Az év első fele az olcsóbb modellek miatt katasztrofális lett anyagilag, a Model 3 erősen kannibalizálta az eddigi fejőstehén S és X modelleket is. Az év végére darabszám alapján belehúzott a Tesla, az utolsó negyedévben 112 ezer autót szállított ki. Ebben nagy segítség volt a változó holland adózási szabályok miatti előrehozott vásárlások és egyéb tényezők is. Azonban a számok nem annyira szépek, ha nem csak a darabszámot nézzük. 2018 végén az árbevétel csak 1%-kal volt kisebb, mint 2019 utolsó negyedévében, hiába adott el 21 ezerrel több autót a Tesla. Vagyis a darabszám szépen nőtt, de semmi más nem változott érdemben. (Igaz, ezt a darabszámot már 2018-ra beígérték és a megcélzott éves 360-400 ezer darabos eladás alját is éppen csak sikerült megcsípni.) Az autókon elérhető profit csökkent, ahogy az átlagár is csökkent. A raktárkészlet is jelentősen megcsappant (legyártott vs. eladott autók különbsége) és a beruházás értéke is egymilliárd dollárral kevesebb lett az eredetileg tervezetnél. Mindezek a dolgok is segítettek, hogy a számok szebbek legyenek az utolsó két negyedévben. (Az export miatt van úton lévő állomány is, de mivel már egy éve folyt az export 2019 végére, ezt vehetjük közel állandónak.) Mindeközben új piacra már nem lehet betörni, mint 2019 elején Európa, vagy közepén a jobbkormányos országok piaca, hiszen mindenhol már megvehető a Tesla, ahol van rá pénz. Ezeket összevetve anyagilag nagyon rossz évet zárt a Tesla. A kimutatott néhány milliós nyereség két negyedévben a négyből csak optikailag néz ki jól. S az idei év még rosszabbul indult. A kínai számokat még nem tudjuk, de nyilván tragikusak a járvány miatt. A kínai járműeladási számok 92%-ot estek februárban,  az elektromos autók még jobban a visszavágott támogatás miatt, a Tesla pontos számait nem ismerjük. De az európai számok is elképesztően rosszak eddig. Kevesebb Tesla fogyott Európában 2020 január elsejétől február végéig, mint 2018-ban ugyezen idő alatt, amikor még nem is lehetett Model 3-at kapni. Teljesen konkrétan 2019 utolsó negyedévében ugyanennyi nap alatt már 5002 Teslát regisztráltak a három legfontosabb európai piacon, ahonnan van napi adat, idén még csak 514-et az 57 nap alatt. Vagyis időarányosan visszaesett közel tizedére a kereslet. S itt még járvány sincsen. (Persze elképzelhető, hogy márciusban lesz a hatalmas áttörés, de egyre kevésbé látszik valószínűnek. Leginkább arról lehet szó, hogy aki akart és tudott, már jó eséllyel vett magának egy Teslát. Ahogy az USÁ-ban, itt is esett a kereslet.) A Tesla Model 3 a 15. eladott elektromos autó ebben a negyedévben Európában, még az őskövület E-Golfból is közel kétezer darabot adtak el eddig idén, ahogy a Nissan Leafből is több, mint kétszer annyi talált gazdára, mint Model 3-ból. A Tesla megint előre menekül, bő fél évvel váratlanul előrehozta a Model Y bevezetését, hogy a legnagyobb profittal kecsegtető Performance verziót eladhassa még ebben a negyedévben a vásárlóknak. Kérdés, mennyire van letesztelve a típus, amit nemrég mutattak be. (Akkor is, ha sok alkatrésze közös a Model 3-mal.) S itt jön az én véleményem: két dolog miatt borzasztóan sántít a Tesla-Iphone hasonlat. Az egyik, hogy az Iphone már a kezdetektől egy fejőstehén volt, ami az Apple profitjának a 80%-át adta. A másik, hogy a fejlett világban bárki ki tud fizetni 400 dollárt (ennyibe került először az Iphone), ha másként nem, két éves részletre, operátori kedvezménnyel. Azonban 18-40 millió forintért még a fejlett világban is nagyon kevesek tudnak vagy hajlandóak autót venni. S itt a legnagyobb gondja a Teslának: egy szűk rétegnek gyárt autót. Ebben az ársávban összesen nem adnak el 2-3 millió autónál többet egy évben. Egy telefonnal el lehet játszani, hogy évente kihozok egy kicsit jobbat, vedd meg azt is 400 dollárért, a régit meg dobd ki. Egy autó nem is változik érdemben 8-10 évig (különösen a Tesla), ezért nincs miért újat venni ugyanabból a típusból és hát nem is az eldobom kategória az ára. Aki eddig megvette a Tesláját, az nem fog újat venni a következő néhány évben. Azonban a növekedési sztorihoz növekedés kellene, ami még a profit erodálása mellett sem fenntartható. Legalábbis annyira biztos nem, mint a részvény ára ezt indokolná. Ehhez az árazáshoz Teslának annyi autót kellene eladnia, mint a VW-nek, olyan árréssel, mint ami az Iphone-on van. S a Model Y is a Model X-től és a Model 3-tól fogja elvenni a vásárlókat, nem a VW-től vagy a Hyundaitól. S mi a helyzet az önvezetéssel? A Tesla mindent egy lapra tett fel. Ő az egyetlen, aki hisz abban, hogy csak kamerákkal megoldható a teljes önvezetés. Mindenki más szerint kell LIDAR is hozzá, a kamerák önmagukban kevesek. Mivel egy LIDAR ára bár már a tizedére zuhant, de még így is 7.500 dollár, ami egy autó tekintetében túl sok pénz, hatalmas dolog lenne, ha sikerülne a Teslának a mutatvány. Azonban itt van a ha. Ugyanis 95%-os készültségtől a 100%-os önvezetés messzebb van, mint nullától a 95%. S egy 99%-os autó nem önvezető. Még komoly kérdés, fog-e sikerülni a 100%. (Igaz, már tavaly év végére ígérték, de ezt gondolom senki nem vette komolyan. Nemhogy a technika, még a jogalkotás sem készült el. Ennek ellenére most is az van a honlapjukon, hogy valamikor ebben az évben aktiválják a funkciót.) Az is kérdés, mennyi pénzt hozna a Teslának, ha sikerülne neki a tökéletes önvezetés? Mennyi bevételt termelne neki mind eladási oldalon, mind az eladott autók önvezető taxiként való használata. Most ebbe nem akarnék belemenni, mások már megpróbálták kiszámolni. A lényeg, hogy még ez sem feltétlen indokolna ilyen részvényárakat. Ott a konkurencia, akik jóval a Tesla előtt járnak az önvezetésben, mint a Google erre szakosodott cége, a GM és még sokan mások. (Tudom, nincsen róluk twitter bejegyzések és egyéb hírek naponta, de ők is dolgoznak.) Egy-egy ilyen cégbe több pénzt tudnak önteni évente, mint a Tesla teljes árbevétele. A Waymo már konkrétan önvezető taxikat üzemeltet Phoenixben, amit használhat bárki. (Persze nem véletlenül választotta ő sem a várost, ahol keveset esik az eső és nincsen hó. A sokkal forgalmasabb és veszélyesebb, kerékpárokkal és gyalogosokkal teli Szilicium Völgyben csak a saját dolgozói használhatják a taxikat. De akkor is már az éles üzemeltetés folyik két helyszínen, sofőr nélkül.) De még egyszer: ha sikerülne a Teslának az olcsó, csak kamerákra és kisteljesítményű radarokra támaszkodó, tökéletes önvezetés megvalósítása, az nagyon komoly árnövelő tényező lenne. Csak kérdéses, hogy meglesz-e valaha vagy meglesz-e időben. Sokan mondják, mennyire nagy dolog, hogy a Tesla tudja a szoftverét frissíteni "over the air". Egyre több másik autó is képes erre, de amelyik nem, azt is tudják frissíteni évente a kötelező szerviz alatt. Ha pedig sürgős, visszahívják az autókat soron kívül. Én ebben akkora nagy durranást nem látok. Igen, jól eladható hype, de könnyen másolható is. Egy átlagos autógyár valóban sok beszállítóval dolgozik, de egy elektromos autó máshol sem túl komplikált dolog, így lényegesen kevesebb beszállító kell. A mendemondákkal ellentétben a Tesla is beszállítóktól veszi az alkatrészeket, pont annyitól, mint mindenki más. Meg a nagy egérmozi a Teslákban, az mennyire király már. Egyre több autónál van nagy kijelző, amire lehet tükrözni a mobil képernyőjét, így tudok játszani vagy filmet nézni más autóban is, ha éppen erre támad kedvem, az Android Auto pedig már ma is alap szinte minden autónál. De ha most nem is tudják ezt a mai autók, a következő modellekbe bármikor beépítik a gyártók. Sokan a növekedés jelének látják a kínai és az európai gyárak építését. Az igazság az, hogy a jelenlegi amerikai gyár bőven el tudná látni a keresletet egymaga is. Attól nem lesz nagyobb a kereslet, hogy több gyárat építünk. A Tesla baja jelenleg nem a gyártás, hanem a kereslet szűkössége. (Természetesen mindig van előnye a helyi gyártásnak adózás, vámok és egyéb technikai okok miatt, de rengeteg költsége is van. A Tesla tavaly 42 ezer autót adott el Kínában és 2 milliárd dollár hitelt vett fel a gyár felépítésére, amit kamatokkal együtt kell majd visszafizetnie. Ezzel együtt is lehetett üzletileg jó döntés, de nem a növekedés biztos jele ez.) S a Tesla nagyon törékeny agyaglábakon áll. Már többször volt néhány napra a csődtől, utoljára 2018 nyarán. Nagy szerencséje van, hogy a története tökéletesen egybeesik egy 11 éve tartó gazdasági boommal és a piacokat elárasztó ingyenhitellel. Nem biztos, hogy kibírna egy 2007-2009-es gazdasági válsághoz hasonló visszaesést, de lehet, hogy még egy feleakkora recessziót sem. Ha csak 8%-ra visszamenne a bóvli cégek által fizetendő kötvénykölcsönök kamata (amennyi volt nem is olyan régen), már az is hatalmas érvágás lenne a Teslának a közel 15 milliárdos hitelállománya mellett. S a kereslet csökkenéséről még nem is beszéltünk. Az sem tesz jót a cég megítélésének, hogy a vezetője néhány havonta nagyon nagyot ígér, ami eddig még nem igazán jött be. Itt egy kis gyűjtemény az eddigi ígéretekből. A Tesla árazását segítheti a várakozás, hogy egyszer bekerülhet az S&P 500 cégei közé, mert ez árfelhajtó hatású (minden passzív alap meg fogja venni ebben az esetben, akkor is ha túl drágának találja a részvényeket egyébként). Ehhez négy egymást követő negyedévben kellene nyereségesnek lennie, ebből eddig kettő megvan. Röviden én nem látom se azt a növekedési potenciált, se azt a profitábilitást a Teslában, ami ezeket az árakat indokolttá tenné. De ez csak az én véleményem, amint a piaci árazásból látszik, a legtöbb befektető nem osztja ezt. Hogy kinek volt igaza, néhány év múlva megtudjuk. Egy a biztos: hallgass a bölcs tanácsra és soha ne fogadj hype ellenében, vagyis ne akard shortolni a Teslát, amíg tart körülötte a hype, mert nagyon sokan megégették vele magukat mostanában. Ja, és a cikk nem arról szól, hogy a Tesla nem lenne király, a világ legjobb autója. A cikk csak arra keresi a választ, hogy a részvényei érnek-e annyit, mint amennyit fizetnek érte az emberek. ================================================================================ #2041 Dreamtrips: csalás vagy lehetőség? Dátum: 2020-02-28 18:13:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dreamtrips-csalas-vagy-lehetoseg/ Bendegúz botlott a Dreamtrips lehetőségbe és kérdezte, hogy szerintem mi ez. Egy újabb átverés vagy valami más? Az ígéret? Nem csak ingyen utazhatsz az egész világon elképesztő luxusban, de még pénzt is kereshetsz vele. Ki ne szeretne ingyen utazni, ha még pénzt is kereshet vele? Facebookon is vannak fent emberek, akik utazgatnak az egész világban a Dreamtrips-sel. Igen, magyarok is. Túl szép, hogy igaz legyen? Nos, nagyon nehéz kideríteni, mi is ez az egész, mert a weboldal nem túl bőbeszédű. A lényege, hogy fizess be egy kezdeti összeget plusz egy havi díjat, amiért pontokat kapsz, amiket látszólag jó árú utazásokra költhetsz. (A repjegy legtöbbször nem része az ajánlatnak.) Ha ráveszel másokat is, hogy csatlakozzanak, akkor utánuk is kapsz pontokat, nem is keveset. Az egyik gond, hogy csak egyéves tagság után tudod felhasználni a pontjaidat. Egy év után viszont az addig fel nem használt pontjaid elvesznek. A kezdeti díj és a havi befizetések: Egy Platinum előfizetés (kezdésnek? egy év alatt? ez nem derült ki) 300 pontot ér. Ha ráveszel valakit, hogy csatlakozzon ő is, az 200 pontot. Gondolom, lassan kezditek érteni a lényeget. Akkor fogsz ingyen utazni, ha jó sok embert ráveszel, hogy csatlakozzon a céghez és fizessen be sok pénzt. Itt az ausztrál kompenzációs lista, itt pedig egy videó arról, hogyan legyél gazdag belőle. Ez egy közönséges MLM vacak. Nem a termék a lényeg, hanem hogy jó sok embert belerángassál és az ő befizetéseikből gazdag legyél. Ez viszont azt is jelenti, hogy annyira nem lehetnek fantasztikusak az ajánlatok, hiszen a tagok befizetéseinek nagy része más zsebébe vándorol jutalék gyanánt. Ha tippelni kell, akkor kétharmada a befolyt pénznek. Vagyis jó eséllyel túlárazott lehetőségeket kapsz a pénzedért, már ha éppen nem vesznek el a pontjaid fel nem használás miatt. (Sajnos nem tudtam megnézni, milyen utazásokat adnak mennyiért, mert csak tagok láthatják az utazások árait. Vajon miért nem publikusak az árak?) Szerintem nyugodtan kihagyhatod ezt a kihagyhatatlan ajánlatot. Update: itt egy cikk az árairól (mármint, hogy milyen drága, ami nem meglepő, ha mindenki az itt keresett pénzből akar utazgatni, meg megélni.) Köszönjük zsbácsinak. ================================================================================ #2042 Biztosítási feltételek Dátum: 2020-03-04 17:19:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/biztositasi-feltetelek/ Három év után megvan az életbiztosításunkban az első elutasítás. A tagunk január elsején lépett be az NN-hez és egy két héttel későbbi, nem baleseti eredetű műtét és kórházi ápolás után szeretett volna térítést kapni a G csomag alapján. Az elutasítás oka, hogy kimondja a feltétel, hogy egyrészt belépés után 90 napig nem lehet ilyen műtétre és kórházi ápolásra pénzt igényelni (szüléssel összefüggésben 360 napig), másrészt a biztosításkötés pillanatában már meglévő betegséggel kapcsolatos térítést is kizárja a feltétel. Ez elég érthető, hiszen ellenkező esetben ha tudom, hogy lesz egy epeműtétem a jövő hónapban, akkor gyorsan kötök egy biztosítást a biztos nyereség reményében. Esetleg egy meglévő betegség esetén szeretném, hogy akkor mostantól a biztosító fizesse helyettem a költségeket. Amit szeretnék kérni mindenkitől, hogy a további hasonló esetek és félreértések elkerülése érdekében mindenki olvassa el a feltételeket, mert a saját érdekedben fontos ismerni azokat. Mikor fizet, mikortól fizet, hány napot fizet, mikor nem fizet a biztosítás és a többi fontos kérdés. Megtaláljátok mindkét biztosító feltételeit a dokumentum fül alatt. ================================================================================ #2043 Szerezz diplomát! Dátum: 2020-03-04 18:14:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szerezz-diplomat/ Nagyon gyakran találkozok emberekkel tanácsadáson, akik abbahagyták a tanulást az érettségi vagy technikum után és most valami fizikai munkát vagy alulfizetett szellemi munkát végeznek. Olyannal is találkoztam, aki a mostani cégénél olyan beosztásban van, amihez diploma kellene, de a cégnél tudják, hogy ért hozzá, így ott nem gond a diploma hiánya. A gond az, hogy keveset fizetnek, mert tudják, hogy nem tud elmenni. Ugyanis egy másik helyen nem vennék fel hasonló munkakörbe diploma nélkül, be sem hívják állásinterjúra. Miért kérnek mindenhová diplomát? Két oka van: az egyik, hogy elég alap lett már a diploma, főleg a BsC. A magyar harmincasok 32%-a rendelkezik diplomával (uniós átlag 40%), de nagyvárosokban még nagyobb az arányuk. Az elmúlt 20 évben közel duplájára nőtt az arányuk az egész társadalomban a 25 és 65 évesek között. Ma már annyinak számít egy alapképzéses diploma, mint negyven éve az érettségi volt. A másik, hogy legtöbb cégnél szűrőnek használják azt, hogy van-e diplomád. Mindegy milyen, csak diploma. Ugyanis az általában elárul valakiről annyit, hogy vette a fáradságot, időt és energiát, hogy elvégezzen egy főiskolát. Jobb lehet az értelmi képessége, a munkamorálja, a teherbírása és a többi. Fontos, hogy általában. Vannak megbízhatatlan link alakok két diplomával és értékes munkaerők diploma nélkül. De ez egy szűrő és ha ezen fennakadsz, soha nem tudják meg, mit tudsz. Beszéltem már építkezésen dolgozóval, pincérrel, pékkel és másokkal, akik érettségivel dolgoznak ilyen szakmákban. Két nagy baj van ezekkel a munkakörökkel: nincs bennük perspektíva, mert nincs út felfelé. Maximum a fizetős pincér lehetsz, vagy a műszakvezető pék. A másik pedig az, hogy ezek nagyon kemény fizikai munkák, amit huszonévesen még bírsz, de negyvenévesen a napi 25 kilométer talpalást meg a kilenctől hajnal kettőig tartó munkanapot biztos nem fogod bírni. Vagy az ötvenkilós liszteszsákot és a hajnal kettőkor kelést, meg a kemencék melegét nyáron. Amire szeretnék mindenkit buzdítani: szerezz egy diplomát. Ha nem azért bukdácsoltál középiskolában, mert nehezen tanulsz (sajnos ilyen is van, erről nem tehetsz, neked másként kell sikeresnek lenned), vagy nem az eredményeid miatt nem tanultál tovább, hanem mert lusta voltál, ahogy én is, akkor egy főiskolát is el tudsz végezni, akár most is, 35 évesen. Lehet az egy vidéki főiskola büfé-ruhatáros szaka is távoktatáson. (Persze ideális lenne azt tanulni, amit amúgy is csinálni szeretnél, de a semminél egy büfé-ruhatáros diploma is jobb sok munkakörhöz, ha alkalmazottként szeretnél továbbra is dolgozni. Jogász, orvos vagy mérnök nem leszel szakirányú diploma nélkül, de sok minden más még lehetsz, hiszen területi képviselőknél, titkárnőknél és sok hasonló területen is elvárás ma már a diploma.) A bankban, ahol dolgoztam, fiókvezető csak az lehetett, akinek diplomája volt. Tele voltunk óvónővel, szociális munkással és hasonló diplomával rendelkező fiókvezetőkkel. Mert csak a diploma megléte volt a feltétel. Akármilyen diplomáé. Pont erről beszélek. Az idei évről már lecsúsztál, de nézd meg a felvételi pontokat. Lehet, hogy idén arra kellene gyúrnod, hogy újra leérettségizz azokból a tárgyakból, amik kellenek a felvételihez, de anno rosszul sikerültek. (Én a hétfői érettségi előtti szombaton, a ballagás után mondhatni véletlenül tudtam meg, hogy az érettségi nem két hét múlva lesz, ahogy én azt gondoltam. :) Ennyire vettem komolyan a felkészülést, arra gondoltam, az a két hét minden tanulásra elég lesz. Meg is lepődtem, hogy 15 év múlva, mesterszakon is arra voltak kíváncsiak, hányast kaptam másfél évtizede az érettségin. Kérdeztem, miért nem az alapdiplomám eredménye számít, miért az, milyen tanuló voltam réges-régen? 15 év alatt a gyilkosság is elévül, nemhogy az érettségin szerzett tudás. Csak, azt válaszolták, ez a szabály, hogy azt kell nézni.) Ha most arra gondolsz, hogy öreg vagy te már ehhez, akkor gondold újra. Ha most vagy 40 éves, még minimum 25-27 éved van a nyugdíjig. Sokkal több van még előtted, mint mögötted a munka területén. Nem mindegy, milyen beosztásban és fizetésért teszed ezt. Még egyszer mondom: hidd el, hogy képes vagy rá. Én minden diplomámat munka mellett szereztem, a másodikat már család és gyerek mellett is. Későn érő típus vagyok, na. Nem hazudok, nem volt könnyű (bár feleslegesen erős egyetemre mentem, ma már biztos nem oda mennék, hanem valami vidéki főiskolára, mert egy bizonyos kor felett már senkit nem érdekel, honnan van a diplomád, fontosabb, milyen munkatapasztalatod van), de azt mondom, nagyon megérte. Ma is újra csinálnám bármelyik diplomámat, ha az kellene ahhoz, hogy anyagilag jobban boldoguljak. (Ha te vállalkozó vagy és soha nem lesz főnököd, akkor ez a bejegyzés természetesen nem neked szól.) https://kiszamolo.hu/vallalkozz/ ================================================================================ #2044 Önkéntes nyugdíjpénztárak költségei Dátum: 2020-03-04 20:10:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onkentes-nyugdijpenztarak-koltsegei/ Az MNB közzétette a különböző nyugdíjpénztárak költségeit, amit itt tudsz ellenőrizni.  Amire figyelj, hogy a költség havi 25 ezer forint befizetésre van kiszámolva. Mivel a pénztáraknál sávos költség-elvonás van, ha ennél kevesebbet fizetsz be, akár sokkal több is lehet a valódi költséged.   A fenti linken sorba tudod állítani a pénztárak költségeit minden időtartamra, illetve az eredményt le is tudod tölteni PDF-ben az eredményt. ================================================================================ #2045 Merre tovább, árfolyam? Dátum: 2020-03-06 22:41:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/merre-tovabb-arfolyam/ Az amerikai tőzsdét semmi nem tudta megállítani az elmúlt években, most is úgy emelkedett az elmúlt fél évben, mintha egy nagy esés után akarna helyreállni. A kínai fertőzési hullám sem hatott rá, egy kis megrezdülésnél többet nem okozott az egész felfordulás, ahogy az a január végi állapoton is látszik. Másfél hét megtorpanás után folytatódott a növekedés. Azonban az olaszországi hírek rádöbbentették a befektetőket, hogy ez a járvány várhatóan nem csak egy múló szeszély lesz a világgazdaságban és nem csak Kínát fogja érinteni. Olyan meredek esést mutatott be a tőzsde, amit utoljára a 2008-as válság kitörésekor láttunk tőle. Ettől aztán úgy megrendült a FED, hogy szintén olyan csinált, amit utoljára a válság ideje alatt: soron kívül hirtelen kamatot vágott, mindjárt fél százalékot. (Egyébként soha nem nyúl a FED a kamatokhoz, csak a menetrendszerű, előre meghirdetett kamatdöntő üléseken.) Lassulni látszik a futó, azonnal a combjába vágunk egy újabb adag doppingot, ahogy ezt már tesszük 11 éve megállás nélkül. Meg is lett a hatása a beavatkozásnak, hirtelen felfelé kezdtek indulni a tőzsdék, de most hétvégére újra elbizonytalanodott mindenki. A gond az, hogy kamatvágás semmit nem ér a bezárt gyárak ellen, az akadozó ellátási láncok ellen vagy a visszaesett turizmus ellen. A tőzsdei befektetők tovább aggódhatnak, hogy a recesszió elkerülhetetlen. Néhány hónapja még minden befektető ébredés után Trump legújabb tweetjeit olvasta el és abból próbálta kitalálni, merre fog menni a gazdaság. Most mindenki a koronavírusról közzétett legújabb statisztikákkal kezdi a reggelt és próbálja kitalálni, mennyire fog ez hatni a gazdaságra. Mi lesz, ha nem csak Olaszországban, de Németországban, Franciaországban, de akár az Egyesült Államokban is megáll az élet, vagy csak fontos üzemek kényszerülnek bezárni néhány hétre, ha fontos alkatrészek nem érkeznek meg a gyárakba, vagy tartós alapanyag hiány lesz a gyógyszeriparban? Látszik az árfolyamon, hogy a kezdeti pánik után nagyjából senki nem tudja, hogy mit gondoljon, az árfolyam le-fel hintázik. A félelem-indexnek is hívott VIX volatilitás index is megugrott, 54 fölé is ment az értéke ezen a héten, csak a 2009-es eladási pánikban volt ilyen magas értéken. Ahogy valaki találóan megjegyezte, a bika (növekvő) piacokat nem a túlkorosodás szokta megölni, hanem ha a befektetők megrettenek valamitől. Egyszóval érdekes volt az elmúlt két hét a tőzsdén és nagyon az látszik, nem tudják a befektetők, hogy most merre tovább. Lenyugodhatnak a kedélyek, mondván, hogy a koronavírus halálos áldozatai főleg 80 év felettiek és visszatér az élet a normál kerékvágásba. Megtanulunk együtt élni hosszú távon is az új vírussal, ahogy az influenzával is megtanultunk együtt élni. Mindenki sokszor fog kezet mosni és kerüli a tömeget, ha csak lehet. Divatba jön a szájmaszk és a távmunka, meg a videó-konferencia. De ugyanekkora esélye van jelenleg annak is, hogy világszinten földbe áll a gazdaság, vagy legalábbis egy nagyon komoly recessziót okoz az akadozó alkatrész-ellátás, alapanyag-hiány és még több várost vonnak karantén alá. A következő néhány hét még érdekes mozgásokat hozhat a világ tőzsdéin, amire mint fentebb írtam, a kamatvágás-doppingolás semmilyen gyógymódot nem fog tudni adni. Egy-másfél hónap múlva már okosabbak leszünk, lesz-e medvepiac, azaz 20%-nál is nagyobb esés a tőzsdéken vagy folytatódik az eddigi töretlen emelkedés. ================================================================================ #2046 Ne táncolj soha pengeélen Dátum: 2020-03-08 15:38:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-tancolj-soha-pengeelen/ A napokban olvasva a híreket, eszembe jutott az egyik ügyfél, akivel úgy másfél éve beszéltem. Koncertszervezéssel foglalkozott, sok lehetősége volt, nőtt az üzlet, de a tőkéje nem tudta követni az új lehetőségeket, ezért mindent visszaforgatott és nagyon feszes gazdálkodást folytatott, hogy ki tudja teljesen használni a növekedési lehetőséget. Mondtam neki, hogy ne táncoljon pengeélen, nagyon kifeszített a cége gazdálkodása anyagilag. Ha jön egy válság, az emberek az egyik első dolog, amin spórolni fognak, az a szórakozás és az utazás. Mivel nagyon szűkre volt szabva a cége anyagi forrásai, egy 15-20%-os kereslet-visszaesés néhány hónapon át tönkretehette volna a cégét. Megbeszéltük, hogy feláldozza a növekedés ütemét a biztonság kedvéért. Inkább sokkal lassabban növekedjen, de ne menjen tönkre egy gazdasági válság miatti kereslet-kiesés miatt. Helyette inkább legyen egy erős tartaléka, amivel át tudja vészelni, ha véget ér az aranykorszak a piacon. (Ki gondolt még akkor vírusra, meg karanténra.) Nos, remélem meg is csinálta, amit beszéltünk. Ma a fertőzésveszély miatt senki nem jár koncertre és nem is szívesen utazik, ha csak nem muszáj. Aki turizmusban, koncert, előadás, konferencia vagy egyéb hasonló szervezésében utaznak, most nagyon nehéz napokat élnek át. Ha a vírus-probléma elhúzódik még több hónapot, sok ilyen cég nem is fogja túlélni ezt az időszakot. Sok nem tőkeerős cégnek egy lemondott, de költségoldalról már kifizetett koncert vagy kiállítás is a végét fogja jelenteni. Mi ebből a tanulság? Soha ne feszítsd te se túl a pénzügyi kereteidet, legyen szó a cégedről vagy a magánéletedről. Nem várt események, számodra rossz adóváltozások, gazdasági visszaesések és ilyen váratlan dolgok, mint a mostani járvány-probléma bármikor történhet. Az előző pénzügyi válság is azokat tette azonnal tönkre, akik túl gyorsan akartak túl nagyra nőni. Ez igaz a cégekre, akik hitelből bővítették az autószalonjukat, de a magánemberekre is, akik üres zsebre vettek szép nagy lakást svájci frankos hitelre. ================================================================================ #2047 Egy százalék felajánlás Dátum: 2020-03-09 12:50:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-szazalek-felajanlas/ Közeledik a személyi jövedelemadó bevallásának és így az 1% felajánlásának is a határideje. A jövedelemadód kétszer egy százalékáról rendelkezhetsz. Ez már nem a te pénzed, mert be kell fizetned adóba, csak megmondhatod, kinek adják oda. Az első egy százalékot civil szervezeteknek és alapítványoknak ajánlhatod fel. Volt aki a Kiszámoló Egyesületnek akarta felajánlani ezt az egy százalékot, amit ezúton is köszönök, de nem érzem úgy, hogy szükség lenne az egyesületben erre a pénzre. Ezt a pénzt ajánljátok fel olyanoknak, akik jó dolgot csinálnak, illetve csinálnának, ha lenne rá elég pénzük. Nekik nagyobb szükségük van erre a támogatásra, mint a mi egyesületünknek. Azonban ott van még a második egy százalék és ezért írok most. Ezt az egy százalékot vallási felekezeteknek tudjátok felajánlani. S ez nem csak a pénzről szól. 2012-ben egy botrányos vallásügyi törvényt hoztak Magyarországon, ami gyakorlatilag újra bevezette a világháború előtti tiltott-megtűrt-támogatott egyházi státuszokat. A nagyegyházakat privilegizálta a kormány, a többieket visszalökte egyesületi státuszba. A kormányt többször elmeszelték ez miatt, ennek hatására tavaly némileg finomítottak a dolgon. (Akit bővebben érdekel, itt egy cikk, érdemes elolvasni a linket is a végén, hogy értsd, miről van szó.) A tavalyi enyhítés hatására a vallási egyesületek (az összes nem nagyegyház) kérhettek támogatói számot és ha több éven át össze tudnak gyűjteni kellő számú egyszázalékos felajánlást, visszakaphatják az egyházi státuszukat. S itt jöttök ti a képbe. Ha nincs olyan felekezet, amihez szorosan kötődnél (a magyarok 91%-a semmilyen vallási összejövetelen nem vett részt az elmúlt hónapban, így lehettek egy páran), akkor szeretnélek megkérni, hogy támogasd az Agapé Gyülekezetet. Nem a pénz miatt (bár nyilván azt is köszönik), hanem hogy újra egyház lehessen és ne egyesület. Ez egy protestáns, pünkösdi gyülekezet, ha mondanak neked valamit ezek a kifejezések. (Ha nem, az sem gond.) Be tudod adni a rendelkezésed akár most is neten keresztül, ha van ügyfélkapud. Egy percig tart az egész. Május 20-ig bármikor módosíthatod a felajánlásod ugyanitt. Ami fontos: a neved és a címed felesleges kitölteni, csak akkor kell, ha szeretnéd, hogy átadják az adataidat a gyülekezetnek. Gondolom nem, így névtelen felajánló maradhatsz. Kattints ide, ha most rendelkeznél, tényleg egy perc az egész. 2130 a technikai szám, amit be kell írnod. A rendszer magától hozzápárosítja majd az Agapé Gyülekezetet. A visszavonást ne ikszeld ki, az akkor kellene, ha senkit nem akarsz támogatni, a tavalyi támogatottadat sem. Ha te még oldschool módon papír alapon működsz, kattints ide nyomtatványért. A civil egy százalék üresen van hagyva, oda írj be, akit szeretnél, vagy hagyd üresen. Fontos, hogy a legutolsó rublikát a lapon ki ne ikszeld, az arra való, ha idén senkit nem akarnál támogatni. Itt sem kell kitölteni a személyes adatokat. Ezt a levelet küldd be egy boritékban a NAV-nak, keresztbe aláírva a ragasztásnál, rajta az adószámod és a neved. Ha papír alapú adóbevallást adsz be, akkor ott is meg tudod adni ezt a rendelkezést, nem kell külön, ebben az esetben a 2130 technikai számot írd be a megfelelő helyre. Mindenkinek előre is köszönöm. ================================================================================ #2048 Érdekes lesz Dátum: 2020-03-12 21:52:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erdekes-lesz/ Úgy tűnik, elkezdődött. Évek óta várjuk, hogy valami helyrerázza a világot és újra normálisan működjön. Hogy ne a hitelezők fizessenek az adósnak, hogy az kölcsönkérje a pénzt. (14 ezer milliárd dollárnyi negatív kamatozású kötvény van jelenleg a világon, ami egyszerűen agyrém.) https://kiszamolo.hu/mi-is-a-problema/ Az elmúlt 12 év jegybanki politikája olyan pénzbőséget okozott, hogy egyrészt a legkockázatosabb kötvények is minimális kamatok mellett mentek el (szépen mondva eltűnt a kockázati felár), másrészt a nulla százalék kamat politikája miatt az egekbe szállt mindennek az ára, a részvényeknek éppúgy, mint az ingatlanoknak vagy bármi másnak. A jegybankok halálra doppingolták a gazdaságot a visszaeséstől való rettegésük miatt és mára gyakorlatilag fegyvertelenek maradtak. Az Európai Jegybank ma tartott kamatdöntő ülést és minden erejével a piacok megnyugtatására törekedett. De mivel már minden puskaporát ellőtte akkor, amikor nem volt gond (helló mínusz 0,5%-os alapkamat és vad kötvényvásárlási programok), a piacok meg sem hallották az üzenetét, meglett a 30%-os esés néhány nap alatt: Na és a FED (vagyis az amerikai jegybank)? Ő is minden erejét latba vetette és bejelentett mindent, amit csak bejelenthetett. A piacok fel is kapták a fejüket. Úgy 20 percig ki is tartott a hatás. (Egy hete még egy-két nap volt a hatás) Aztán minden ment tovább lefelé: Akkor az arany. Ilyenkor mindenki oda menekül, az biztos erősödött ekkora viharban. Hát nem egészen: S természetesen a Bitcoin és társai is hatalmasat hasaltak, bőven 30% felett. Amikor az emberek kimenekülnek a részvényekből, általában a pénz utat tör magának a biztonságosabbnak ítélt arany és kötvénypiacok felé. Amint láttuk, az aranyból is kifelé megy a pénz. És meglepő módon a kötvények is zuhannak, ahelyett hogy erősödnének. (Megjegyzés: ha a kötvény kamata nő, az értéke csökken. Itt a felfelé menő grafikon a rossz a meglévő papírok szempontjából.) Úgy tűnik, a befektetők mindentől rettegnek jelenleg. Még a menekülő eszközöktől is és a kötvénypiacok összeomlásától is. A koronavírus talán kinyitotta a csontvázakkal teli szekrény ajtaját és senki nem tudja, mi fog onnan kihullani a padlóra? Senki nem tudja, mi lesz a rengeteg, ingatag lábakon álló céggel, akik csak az ingyenpénz miatt maradtak eddig talpon. Most a finanszírozás is eltűnhet és a bevétel is, ha a piacok és így a cégek értékesítése zuhanni fog a vírus miatt. A jegybankoknak már nem maradt lőszerük és ha lenne is, ellátási problémákra és a kereslet összeomlására (ráadásul egyidőben mindkettő) a pénzügyi stimulus nem válasz. Ezt a helyzetet a kormányok tudják (ha tudják) csak megoldani fiskális oldalról állami támogatásokkal, adókedvezményekkel és egyéb módon. Már ha sikerül nekik és nem állnak fürdőgatya nélkül most, hogy hirtelen jön az apály. Ha nem költötték el az összes pénzt a gazdasági növekedés idején, hanem igyekeztek pluszos költségvetést létrehozni akkor, amikor lehetett. A példa kedvéért a magyar államadósság csak GDP arányában csökkent, egyébként ugyanolyan dinamikusan nőtt, mint bármikor máskor. Hiába spórolt meg az állam csak az alacsonyabb kamatokon közel ezer milliárd forintot évente és hiába nőtt az adóbevétel dinamikusan a gazdasági növekedés miatt, ez nem igazán látszott meg az éves költségvetésben, a plusz pénzt ugyanúgy elvertük, mint bármikor máskor és minden évben költségvetési hiánnyal zártuk az évet, mintha muszáj lett volna. Ha véletlenül nem jött össze az éves tervezett hiány, százmilliárdokat szétosztogattak még december végén. Sikerült is jó magasan tartani az államadósság mértékét, a másfélszerese-háromszorosa a magyar GDP arányos államadósság, mint a környező országok eladósodottsági szintje: https://kiszamolo.hu/a-magyar-allamadossag-szamokban/ De sajnos a magyar állam nincs egyedül ezzel a hozzáállással. S az eddig pazarló államok hogy fognak életet lehelni a gazdaságba, ha egyszerre zuhan az adóbevétel, nőnek az állampapírok után fizetendő kamatok és a kisebb bevétel és nagyobb finanszírozási költség mellett kellene még rengeteg pénzt önteni a gazdaságba? S ha hozzávesszük még az olyan államok szorult helyzetét, mint most Olaszország, ahol eddig is csak kegyelemből működött a gazdaság, akkor nem tűnik alaptalannak a befektetők félelme. Akár egy-egy ország, akár az egész euró-övezettel kapcsolatban. Persze fontos látni, hogy még csak az elején vagyunk a felfordulásnak és az is lehet, hogy az összeomlás most is elmarad, mint jó párszor az elmúlt években. (Bár most azért egy világjárványt, ami megbénítja a gazdaságot, elég nehéz ignorálni.) Egyszóval nem akarok senkit ijesztgetni, még korai egy 1929-es válságról beszélni, de az biztos, hogy érdekes hetek elé nézünk. Reméljük, az összeomlást megússzuk és egy leeresztés lesz csak belőle. Nem tudjuk, pár hét múlva okosabbak leszünk. Addig is ne pánikolj, az mindig rossz tanácsadó. Update: mielőtt rohansz azonnal vásárolni, betennék egy képet az amerikai tőzsdéről. Jelenleg pont ott tart az árfolyam, mint 2018 karácsonyakor vagy 2017 szeptemberében. Vagyis az elmúlt másfél-két és fél évnyi emelkedést adta csak vissza az amerikai tőzsde. Nem a tőzsdeindex jelenlegi értéke a nagy hír, hanem a zuhanás tempója, illetve az, hogy látszólag a befektetők teljesen tanácstalanok. Ezt hívják hulló késnek, nem biztos, hogy el kell kapnod most rögtön. Ahogy tanácsoltam, hogy ne pánikolj, ha befektetéseid vannak, azt is tanácsolom, hogy rohanni se rohanj vásárolni, mert ebből még túl sok minden lehet. Igen, az is, hogy felpattan és te kimaradsz. De az is, hogy csúnyán megvágod magad. ================================================================================ #2049 Hová lett a kokárda? Dátum: 2020-03-14 16:14:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hova-lett-a-kokarda/ Jött szembe egy ember és valami furcsát láttam rajta. Jól megbámultam, mire leesett, hogy az egy kokárda. Jé, tényleg, holnap március 15 van. Néztem az embereket, senki máson nem láttam, nem is árulták sehol a kokárdát. Ha a politika nem tüzeli az embereket és ha hirtelen más köti le a figyelmüket, egészen elfelejtkeznek egy 172 éve történt eseményről. Kiderül, lehetnek olyan aktualitások, amik lényegtelenné tesznek valamit, ami az ükapáink ükapjainak idején történt. Ilyenkor úgy tűnik, senkinek nem fontos egy réges-régen történt esemény. Nincs semmi nagy eszmefuttatás a dolog mögött, csak rácsodálkoztam, mennyire elhomályosította a vírus a megemlékezést. Te hány kokárdás embert láttál eddig? ================================================================================ #2050 Állampapír megtartása vagy azonnali eladása? Dátum: 2020-03-15 10:07:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapir-megtartasa-vagy-azonnali-eladasa/ Sorban kapom a leveleket, telefonhívásokat, hogy a kérdező most azonnal vegye ki a pénzét az állampapírból, vagy ráér a jövő héten is cselekedni? Itt az összeomlás, a járvány és különben is, a heti állampapír-aukció nem volt túl sikeres, ami a biztos jele az államcsődnek: Amint látjuk, annyira nem akarta venni senki a 10 és 20 éves magyar állampapírokat, hogy nem is fogadott el az Állami Adósságkezelő Központ egyetlen ajánlatot sem. Kérek mindenkit, nyugodjon le. Valóban azt mondtam, hogy az államcsőd előjele, amikor az állam nem tudja eladni az állampapírjait, mert senki nem akarja azt megvenni. Azonban ez nem egy alkalomra vonatkozik, hanem amikor hónapokon át nem sikerül értékesíteni az új állampapírokat. Jelenleg erről szó sincs. A diszkont-kincstárjegyekre továbbra is túljegyzés volt, az ötéves állampapírra is volt vevő, ráadásul 1,5%-os, már-már nevetséges kamat mellett. A vevők csak azért maradtak most távol a hosszútávú állampapíroktól, mert ilyen időtávban nehéz kalkulálni a jelenlegi piaci helyzetben. Ez teljesen normális reakció és helyzet, semmi pánikolásra nem ad okot. (S 4-5%-os kamat mellett biztos tolongtak volna érte a befektetők. Már elfelejtettük, de nem is olyan régen még évtizedeken át 6% felett fizettünk kamatot az állampapírok után és mégsem lett csőd belőle.) Az a helyzet, hogy most éppen az állampapírban van a legjobb helye a pénzednek. Kiszámítható hozam, biztos adós, kevés ilyet találhatsz ma a jelenlegi piaci felfordulásban. (Más piacokon a pénzed 20-30%-át is elveszítetted az elmúlt napokban és valószínűleg nem ez lesz a vége.) Lehet, ha elhúzódik a válság és a járvány, néhány hónap vagy év múlva felül kell vizsgálni ezt az álláspontot, de jelenleg a legrosszabb amit tehetsz, ha pánikolsz. Semmi olyan körülmény nincs jelenleg, ami indokolná a meggondolatlan cselekvést. Van aki attól fél, hogy az államnak majd annyira kell a pénz, de nem tud szerezni majd a piacról, hogy befagyasztja az állampapírokban lévő pénzt. Ez két dolog miatt butaság: Az egyik, hogy végszükséglet idején az állam, ha akar, tud pénzt nyomtatni (nyomtattatni az MNB-vel). Ez egyszerűbb dolog, mint állampolgárok megtakarításait befagyasztani feleslegesen. A másik, hogy a bankszámláidat, brókerszámláidat ugyanúgy be tudja fagyasztani,  mint az állampapírjaidat, ha éppen azt látja jónak. Akkor mi a különbség? Tehát még egyszer: nem kell felülni a pánik-vonatra feleslegesen. Előfordulhat a következő időben, hogy jobban szemmel kell tartani a megtakarításaidat, de egyelőre még a legjobb, amit tehetsz, hogy nem hozol meggondolatlan, félelem vezérelte döntéseket. ================================================================================ #2051 Ingyen net a Telekom és Telenor ügyfeleinek Dátum: 2020-03-15 10:59:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-net-a-telekom-es-telenor-ugyfeleinek/ A kialakult helyzet miatt mind a Telekom, mind a Telenor bejelentette, hogy az ügyfelei 10(+5) illetve 100 GB ingyen netet kapnak március 16-ától, hogy tudjanak otthonról dolgozni, illetve ügyeket intézni. A telekomos kattintsanak ide a részletekért, a telenorosok pedig ide. Úgy gondolom, egy köszönömöt mindkét cég megérdemel. Update: egy órája a Vodafone is lépett, bővebben erre, ================================================================================ #2052 Ezért érte meg hangyának lenni a tücskök évtizedében is Dátum: 2020-03-15 20:44:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ezert-erte-meg-hangyanak-lenni-a-tucskok-evtizedeben-is/ Itt a válság. Olyan helyről jött a pofon, ahonnan talán senki nem várta. Sok embert nagyon durván megütött a dolog, sokkal inkább, mint a régóta várt recesszió tette volna. Ezeknek az embernek nem 20-30-50%-kal csökkent a bevétele, hanem konkrétan nulla lett és marad is így a következő pár hónapban. Ide tartoznak az előadó művészek, számtalan szolgáltató és akikre sokan nem is gondoltak, a fogorvosok is. Péter írt egy levelet, amit nem azért teszek közzé, hogy magamat fényezzem, hanem hogy titeket erősítsen, hogy megérte hangyának lenni akkor is, amikor látszólag tizenéven át a tücsköknek állt a világ. Csak hogy lásd, hogy jól döntöttél, amikor nem vetted meg a puccos autót az elmúlt években, amikor legyűrted a vágyat a pénzszórásra és helyette inkább megtakarítottál, amikor nem bővítetted hitelből a rendelődet/műhelyedet/szervizedet erőn felül, miközben a konkurenciád mind ezt csinálta és sokáig úgy tűnt, hogy nekik van igazuk. Következzen Péter levele: Levelemmel köszönetet szeretnék nyilvánítani a munkájáért. A koronavírus terjedése közben most áldom a blogján elolvasott cikkeket, ugyanis teljesen stabil alapokkal nézek szembe az elkövetkező időszak anyagi kihívásainak. Röviden leírnám vállalkozásom történetét. Ha gondolja meg is oszthatja, hátha segít valakinek, ahogy nekem is segítettek az ön által megírt történetek. Fogorvosként dolgozom és már egyetemista korom óta olvasom a blogot. Nem igazán vagyok a számok embere ezért alapvetően emocionálisan építettem a vállalkozásomat, ami az évek során a városom egyik legdinamikusabban növekvő rendelője lett. Ezt az emocionális megközelítést azonban nagyban kordában tartotta a blogon olvasott cikkek sokasága. Az alábbiakban kiemelném, melyek a meghatározó tanácsok amiket innen gyűjtöttem össze: ,,Ha van néhány millió forintod akkor ne akard bármi áron befektetni (vagy elkölteni), hanem a saját fejlesztésedre fordítsd!” Talán ez volt a legfontosabb a kezdetekben, ugyanis ahelyett hogy minden pénzem elköltöttem volna, tudatosan képeztem magam a szakmámban olyan területeken, amit most szinte egyedülálló módon nyújtani a  hozzánk forduló embereknek. ,,Az autó kérdés” Havi szinten kerülök bele egy hiúsági spirálba, mert megtehetném hogy vegyek egy prémium autót, de szerencsére mindig sikerült kilábalni ebből az állapotból az itt olvasottak miatt. ,,Csak annyi hitelt vegyél fel, amelynek a háromszoros törlesztőjét is tudnád finanszírozni”  - Pontosan e szerint vettem fel hitelt, és most akár bevétel nélkül is tudnám törleszteni az egyébként 0% thm-es hitelünket éveken át. ,,Ne foglalkozz azzal kinek mekkora háza és milyen autója van.” Nehéz a hiúságot leküzdeni, de sikerült, és most azt érzem stressz mentes anyagi biztonságom van. ,,A beosztottakat nem feltétlen a nagyobb fizetés, hanem az emberséges munkakörülmények tartja meg” Maximálisan igaz. Soha nem voltak gondjaim az alkalmazottakkal és szinte nyitás óta ugyanazokkal dolgozom. Tudom, hogy valószínűleg soha nem hagynának el nagyobb fizetésért. Az eredmény? : Most a koronavírus idejére valószínű hónapokra fog bezárni a rendelőnk. Mivel kizárólag magánrendelő, így nekünk csak a betegekből van bevétel, ami ennek megfelelően nulla forint lesz. Ezt tetézi a több alkalmazottam fizetése és járuléka is. A tudatos és óvatos anyagi tartalékolásnak hála most akár évekig is tudnék mindenkit fizetni, ami óriási megnyugvás emberileg és vállalkozó szemmel is. Nyilván óriásit fogok bukni, azonban szerencsére van miből. Így nem kerülök csődközelbe, hanem az egészet társadalmi szerepvállalásnak élhetem meg. A köszönet pedig azért jár, mert az én személyiségem alapvetően vehemensebben szórta volna a pénzt. Most így a vállalkozásunk remélhetőleg átvészeli a járványt, és a kollégáim megélhetése sem került veszélybe. Ha valamiért érdemes volt a blogot üzemeltetni, azok ezek a történetek! Köszönjük szépen a rendelő dolgozói nevében is! Dr. XY UI: a nevemet kérem ne tüntesse fel, amennyiben felhasználja az írást ================================================================================ #2053 Te is tudsz segíteni Dátum: 2020-03-16 12:30:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/te-is-tudsz-segiteni/ Nagyon sok ember most nagyon rossz helyzetbe került. Már most az első körben is rengetegen elvesztették a munkájukat vagy küldték őket kényszerszabadságra. S ez csak a kezdet, a legtöbb cég komoly kihívásokkal fog szembesülni néhány héten belül, amire legtöbben elbocsátásokkal (is) fognak reagálni. (Már az ismerősök között is elkezdődött a vérontás, pedig nem turisztikában vagy vendéglátásban dolgoznak. Huszonéves munkaviszony után bocsátanak el embereket összevonások és leépítések miatt.) Ha ez kevés lenne, az iskolák, óvodák bezárása is sok olyan embert otthon tart, akinek van munkája, de nem tudja azt ellátni, mert a gyerekeire kell vigyáznia. Olyanok is vannak, sajnos nagyon sokan, ahol a mélyszegénység miatt a gyerekek a napi étkezés lehetőségétől estek el az óvodák, iskolák bezárása miatt. Nagyon nem szeretem a nagy szavakat, de most tényleg össze kell fognunk. Most annak van itt az ideje, hogy körbenézz magad körül, kinek tudsz segíteni. Elmehetsz a gyógyszertárba vagy a boltba a szomszéd néni helyett. Felajánlhatod a szomszédnak, aki a gyerekeit egyedül neveli, hogy vigyázol a gyerekeire, amíg dolgozik. (Persze csak ha mindenki egészséges.) Fuvart ajánlasz az időseknek, ha muszáj mondjuk orvoshoz menniük. És rengeteg egyéb lehetőséget találsz még, ha keresni kezded őket. (Mondok egy egyszerű módot, ha nagyon nem találsz lehetőséget: kérdezd meg a szomszédaidat, tudsz-e valamiben segíteni.) A nyaralásra félretett pénzedre nagy valószínűséggel idén nem lesz szükséged. Így máris találtál egy remek forrást, amit fel tudsz használni egy nemes célra. Tudsz olyanokat támogatni, akik anyagi nehézségbe kerültek (persze nem arra gondolok, hogy nem tud tankolni a lízingelt BMW-be), legyenek azok közvetlen ismerősök vagy távoli ismeretlenek. Lehet olyan közeli ismerősöd, aki néhány hét múlva ételt nem tud majd venni , mert az egész család az anyuka GYES-éből él heteken át, vagy olyan távoli ismeretlen, akinek szappanra nem telik, nemhogy gyógyszerre egy fertőzés esetén. Arra kérek mindenkit, legyen most kész arra, hogy segítsen, ahogy a módjában áll. Ha anyagilag megteheted, adakozz pénzt, ha neked is kevés van, segíts a munkáddal és az időddel. ================================================================================ #2054 Mi újság a hitelfronton? Dátum: 2020-03-17 10:54:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-a-hitelfronton/ Sokan kérdezgetik, mi lesz most a hitelekkel, a leadottakkal és az új igénylésekkel. Hogy választ kapjunk, felhívtam Gábort, a blog hitelügyintézőjét, adjon körképet, mi a helyzet a bankokban. Az ügymenetet itt is megakasztotta a koronavírus. Egyrészt nincs közjegyző, mert sok közjegyző a bíróságokkal együtt bezárt. Ennek ellenére még van néhány aki a következő hétre is ad időpontot, illetve állítólag most a Bankszövetség azért hajt, hogy ne is kelljen közjegyző, ahogy nagyon sok országban nem is kell közjegyző a lakáshitelekhez. (Update: írt a kamara, hogy nem zártak be, hanem ügyeleti rendszert állítottak fel, a halaszthatatlan ügyeket, mint a hitelfolyósítás is, továbbra is ellátják. Szóval akkor most ezzel ez van. Köszönjük az infót.) A munkáltatói kiváltása is problémába ütközhet jelenleg, szerencsére vannak bankok, ahol elég a bankszámlára érkező jövedelem. Hitelkiváltásnál a tartozásigazolás kiadása is gondokba ütközhet, mivel nagyon nehéz bejutni a bankfiókokba. Az egyik olasz banknál csak annyi ember lehet a fiókban, ahány éppen az ügyintézőnél van, így az emberek az utcán kígyóznak. A másik banknál még egészségügyi nyilatkozat is van a beengedés előtt. Talán olyan bank is van, ami bezárta ideiglenesen a fiókhálózatának egy részét. A földhivatal nagy kérdés, hiszen érkeztetés, zálogbejegyzési kérelem nélkül nincs jelzálog-bejegyzés. Ha leáll a földhivatal, akkor garantáltan le fog állni a jelzálog-hitelezés is. Most ott is hatalmas sorok vannak, de még üzemelnek. (Uodate: Azóta már meg is szűnt a földhivatali ügyfélszolgálat, már csak le lehet adni a papírokat egy postaládába. Olaszországban ma, vasárnap be is zárt minden hivatal, így gondolom az ottani földhivatalok is.) A banki hitelbírálat nem állt le, mert a bírálók tudnak otthonról is dolgozni. Banki források szerint sok magánember és cég fordul hitelért, illetve hitelkeret-emelésért a bankokhoz, de most nagyon megnézik, kinek adnak. Milyen szektorban van a cég, illetve a magánember munkahelye. Most sokan akarnak új hitelt, de a bankok sokkal óvatosabbak lettek, erre fel kell készülni. Ha most akarsz ingatlant venni hitellel, nehogy fizess foglalót, mert lehet, hogy leáll a folyósítás a fent leírt technikai okok miatt, illetve a bankok is körültekintőbbek lettek. Egyezz meg az eladóval, hogy foglaló nincs, drukkoljatok együtt, hogy ne álljon le a hitelezés időlegesen sem. Én a helyedben saját magam nem vágnék most bele az ügyintézésbe ebben a kaotikus helyzetben. (Egyébként is csak akkor, ha tényleg sürgős.)  Ott a Gábor, hívd fel őt, hogy segítsen. A fenti leírás egy pillanatkép március 17-én, a helyzet itt is gyorsan változhat. ================================================================================ #2055 Mire ez a pánik? Dátum: 2020-03-17 20:41:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mire-ez-a-panik/ A tőzsdék szabadesés-üzemmódba kapcsoltak és sokan nem értik az okát. Most az emberek nem vásárolgatnak néhány hónapig, aztán majd az év második felében mindent bepótolnak, amit addig nem vettek meg. Most néhány hónapig kicsit rossz lesz, de nemsokára jön a tőzsdei felpattanás, úgy vélik. Sajnos a helyzet nem ilyen egyszerű. A gond az, hogy ez a járvány nagyon rossz állapotban kapta telibe a világgazdaságot, hála az elmúlt évtized történéseinek. A világ hitelállománya hatalmasra hízott, a világ GDP-jének közel 230%-át éri el az összege. Ebből a nem pénzügyi cégek hitelállománya a 2009-es 84%-os GDP arányos összegről 92%-ra hízott. Ha ez kevés lenne, a hitelek kétharmada junk, vagyis bóvli (rossz minőségű) besorolású az Egyesült Államokban, azon kívül is 39% ez az arány. A 12 éve tartó pénzügyi stimulus (jegybanki pénzöntés) miatt a rossz hitelek kamatfelára az akkori 7%-ról 1,2%-ra olvadt. Vagyis a befektetők most rengeteg rossz hitelen ülnek, nevetséges kamatfelárért cserébe. Mivel a cégek szinte ingyen kapnak hitelt, azt teszik, ami az ő szempontjukból racionális: nem csak fejlesztésre, de például indokolatlan cégfelvásárlásokra vagy a befektetőik kifizetésére is hitelt vesznek fel. Miért ne tennék, ha szinte ingyen van a hitel? Eddig is mindenki tudta, hogy egy időzített bomba a gazdaság ilyen ijesztő méretű és rossz minőségű eladósodása, de senkit nem érdekelt. A gazdaság dübörgött, a fizetések nőttek, a munkanélküliség nem is létezett. Ebbe az idilli kép közepébe rondított bele egy nem várt pofon a világméretű járvány képében. A hitelek 15%-a a jelenlegi vírus által leginkább veszélyeztetett iparágakba lett kihelyezve. (Légi közlekedés, turizmus, olajipar) Egy stressz-teszt alapján, ha a cégek termékkibocsátása a harmadára esik vissza, a hitelek 16%-áért felelős cégek három hónap alatt teljesen kifutnak a pénzállományból, fél év alatt a negyedüknek fogy el teljesen a pénze. Ha ez kevés lenne, nagyon sok a rövid lejáratú vállalati hitel, 2020-ban kétbillió (kétezer-milliárd) dollárnyi hitelt kellene megújítani a cégeknek, ami kérdésessé válik, ha a befektetők kockázatkerülővé válnak félelmükben. Ha elkerülhetetlenné válnak a vállalati csődök, nem csak a magánbefektetők kerülnek bajba, rengeteg bank is sok ilyen hitelen ül, csak a Goldman Sachs egyedül 180 milliárd dollárnyi bóvlikötvény (vagyis rossz minőségű vállalati kötvény) boldog tulajdonosa. Emlékszünk még a bankcsődöktől való félelemtől 2008-2009-ben? A gazdasági nehézségek csődbe vagy csődközeli helyzetbe sodorhatják a bankrendszert a rossz hitelek miatt, ami aztán visszaüt a gazdaság még ép szektoraira is. Az IMF tavaly őszi felmérése még borúlátóbb. Egy kedvezőtlen gazdasági fordulat esetén a vizsgált országokban a hitelek 40%-a a debt-at-risk kategóriába kerülhet, ha nőnek a kamatlábak és csökken a cégek profitabilitása. Ha nem esne le valakinek, ugyanaz a színpad, mint 2007-ben, csak most nem a rossz minőségű jelzálog-hitelek miatt vannak frászban a befektetők, hanem a rossz minőségű céges hitelek miatt, ami valószínűleg nagyobb baj, mint a nemfizető jelzálog-hitelek. Ha az IMF aggódott a céges hitelek miatt egy kisebb(!) recesszióban, akkor most joggal ideges a világ, amikor egyszerre állt meg a termelés, a fogyasztás és akadt el a termelési lánc, valamint senki nem látja, egyáltalán mikor lesz vége a cégek kivéreztetésének. (S akkor még nem beszéltünk arról, hogy kiderült, hogy az ipar is milyen sebezhető lett a világszintű kereskedelmi beszállítói láncolatok és a "just-in-time" beszerzési módok miatt. Elég egy elakadás egy távol-keleti ország harmadszintű beszállítójánál, hogy leálljon az egész termelés Európában. De ez már csak egy újabb probléma a vihar közepén.) Az ár, amit Kína eddig fizetett a vírus miatti leállás miatt, jelentős. S ki tudja, visszetér-e a vírus, ha az emberek újra elkezdenek egymással érintkezni, utazni és dolgozni. Ha máskor nem, esetleg ősszel. (Hongkongban és Szingapúrban újra kezdődik a fertőzés a külföldről visszahurcolt vírus miatt.) S hab a tortán, hogy a kínai cégek adósságállománya 4 billió dollár volt 2008-ban, most 20,3 billió dollár. A kínai állam adósságállománya is megnégyszereződött 2008 óta, GDP arányosan is több, mint a duplája most, mint 2008-ban. Most az a kérdés, hogy világszerte a cégek hány százaléka fog elvérezni a leállásban és az eddig korlátlan ingyenhitelek elapadása miatt. Az amerikai jegybank ugyanazt lépte, mint 2008-ban, levitte nullára a kamatlábat és kötvényeket kezd el felvásárolni. Csak a gond az, hogy akkor 5,25%-ról vitte le a kamatlábat, most 1%-ról. (A jelenlegi európai mínusz 0,5%-os alapkamatról már nem is beszélve.) A másik gond, hogy a termelés és a fogyasztás eltűnése és a karanténok miatti alapanyag-hiány ellen semmit nem ér az ilyesféle próbálkozás. A világok kormányai is növelték az eladósodottságukat az elmúlt 12 évben, megrészegedve attól, hogy az alacsony kamatok miatt harmadannyit sem költöttek a hiteleik kamataira az éves költségvetésükből, mint eddig. Most ebből a pozícióból kellene kezelniük az elbocsátásokat, a kieső adóbevételeket és a cégek megmentését. A példa kedvéért az Egyesült Államok adósságállományának növekedése a fellendülés éveiben: A spanyol kormány most jelentett be egy, a spanyol GDP 20%-át kitevő mentőcsomagot az ország gazdasági megmentése érdekében. A spanyol állam államadóssága már most is a GDP 98%-án áll. Tehát a pánik ezért van és nem azért, mert ebben a negyedévben kevesebb Iphone és Túró Rudi fog fogyni átmenetileg. Ha igaz az analógia, akkor most a világ pont ott áll, mint 2008 nyarán-kora őszén és akkor az események java még előttünk áll. De mindezt nem azért írtam, hogy elkezdj pánikolni, mert annál rosszabb dolgot nem tehetsz. Csak készülj fel arra, hogy ahogy régebben írtam, van esélye annak, hogy most lett vége a tíz évig tartó karácsonynak. Kapaszkodj meg és ne most akarj hitelből lakást venni, mert ki tudja, hány embernek lesz munkája a családodban néhány hónap múlva. A munkahely-váltás is ráér most, ahogy a karácsonyi kanári-szigeteki nyaralást is korai még befizetned. Remélem, nem lesz igazam, de ahogy most kinéz minden, könnyen lehet, hogy az fog történni, amit írtam. Drukkoljunk a döntéshozóknak, hogy egyrészt ne féljenek meghozni a fájdalmas lépéseket (amiket tizenéve nem akarnak meghozni, azért állunk úgy, ahogy most állunk), másrészt viszont legyen bölcsességük, hogy kivédjék a várható vihar hullámait. Talán megússzuk nagyobb gond nélkül a mostani helyzetet. S az is lehet, hogy csak én látom túl borúsan a helyzetet. De ha felkészülsz a helyzet rosszabbodására, abból nagy baj nem lehet. Update: nem, nem lesz vége az országnak, nem lesz hiperinfláció, az euró sem lesz 550 Ft és nem fogunk farkasokra vadászni a belváros romjain. Ha lesz vihar, meg fogja tépni az országot, ahogy az előző is megtépte, de túl fogjuk élni, ahogy az eddigi összeset is túléltük. A visszaesés után újra lesz növekedés is. El ne kezdjetek pánikolni, mert leveszem a cikket. Nem rettegni kell, hanem bölcsnek és megfontoltnak lenni. Kivenni minden pénzed a bankból, hatalmas buktával átváltani euróra vagy dollárra és otthon őrizni a kredencben a legbutább dolog, amit csinálhatsz. ================================================================================ #2056 Óvatosan a befektetésekkel Dátum: 2020-03-18 10:58:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ovatosan-a-befektetesekkel/ Nagyon sokan vérszemet kaptak most, hogy a tőzsde mélyrepülésbe kezdett és fórumokon kérdezgetik, hogyan tudnának beszállni a tőzsdei befektetésekbe. Ha én lennék a te helyedben, most lenne az az időpont, amikor nagy ívben elkerülném a piacokat. Olyan emberek, akik még úszni sem tudnak, talán a valaha látott legnagyobb vihar kezdetén akarnak beúszni az óceán közepére. Ha neked fórumokon kell kérdezgetned, hogy kell befektetni és érdemes-e most vásárolni, az a legbiztosabb jele annak, hogy nem most kellene akarnod megtanulni úszni a tízméteres hullámok között. Ezt nem bántásból mondom, hanem hogy megóvjalak a megfulladástól. Az amerikai tőzsde még most sem esett le oda, ahol volt 2018 decemberében. Ha 2018 végén nem akartál vásárolni, amikor semmi komoly dolog nem történt, miért pont most akarsz fejest ugrani, amikor azt sem tudjuk, mi lesz nem a jövő héten, hanem három óra múlva? Szó szerint percről-percre változik minden és egyelőre minden azt mutatja, hogy nagyobb a baj, mint amilyennek véljük. Egyáltalán nem olcsó még most se a tőzsde, csak hirtelen esett. De még messze lehet a vége. Ha mindenképp szeretnél rulettezni, a vagyonod egy kisebb részével kezdd el, annyival, ami nem fáj. Mondjuk legyen hárommillió forint ez az összeg. (Ha neked ennyi pénz sok pénz, az is az egyik legbiztosabb jele, hogy ne tedd fel még ezt az összeget se a rulettasztalra.) Vásárolj egy részéből részvényeket, lehetőleg ne egyedi részvényeket, hanem tőzsdeindex ETF-eket. Ha még lejjebb megy, vegyél megint. Majd megint. Így legalább kiátlagolod a bekerülési árat. Igen, fantasztikusan leestek a bankrészvények árai. Nem gondolkodtál még el azon, hogy miért? Ha egy cég csődbe megy, ott van rengeteg termelőeszköz, amit el lehet még adni, valamicske jut belőle a részvényeseknek is. Ha egy bank megy csődbe, nem marad más utána, csak hamufelhő. Hát ezért esnek annyira a bankrészvények. Tételezzük fel, hogy most nem ússzuk meg a 1929-es válsághoz hasonló összeomlást. Nos, akkor így néztek ki a részvényárak: HUSZONÖT évig vártál arra, hogy újra a pénzednél legyél. Persze csak akkor sikerült ez is, ha se a 37-es nagy összeomlásnál, se a második világháború alatt, se a koreai háború kitörése miatt nem ijedtél meg és adtad el a részvényeidet. Ha megijedtél bármitől is, hatalmas mínusszal szálltál ki garantáltan. Nézzük meg, hogy nézett ki az 1929-33-as árfolyamváltozás részletesebben: Biztos készen állsz arra, hogy a 32 millió forintod esetleg 5 millióvá olvadjon a következő négy évben? Vagy ügyesen 20% esés után szálltál be, akkor csak 26 milliód olvadt 5 millióvá. Vagy a százmilliód 18 millióvá, ha úgy jobban tetszik. Ízlelgesd: 100 millióból 18 millió akkor is, ha ügyesen a nagy esés után szálltál be. Ugye észreveszed azt a nagy, 20%-os felpattanást mindjárt az első nagy zuhanás után? Szerinted hányan ugrottak fel a vonatra a gyors haszon reményében? Nézd tovább a grafikont, mi lett velük utána.... A hetvenes éveket hogy bírtad volna az olajsokkal, a 79-es eseményekkel, a 14%-os dollárinflációval és a többivel együtt? A 2000-ben a tőzsdei csúcson befektetett pénzed 2013 áprilisára kaptad volna vissza: (A grafikonokban sem az osztalék sem az infláció nem jelenik meg. A kettő nagy általánosságban kioltja egymást. A sötét részek a recessziós éveket jelölik.) Ha te már átélted a tőzsdén komoly pénzzel az orosz válságot, a dotkom lufit, a 2008-as összeomlást, akkor téged egyáltalán nem féltelek, vásárolj bátran akkor, amikor úgy érzed, itt az ideje. Lehet, hogy tévedni fogsz a vásárlás időpontjával, de ez egy ilyen játék és ezt már te is tudod. Aki nem mer, az nem nyer. De ha neked ez lesz az első tőzsdei befektetésed, nagyon kérlek, csak olyan pénzt tegyél fel, amit szemrebbenés nélkül el is mersz bukni. A tudatlanság és a tapasztalatlanság kombinálva a mohósággal nagyon halálos elegy ezekben a napokban. ================================================================================ #2057 MNB hiteltörlesztési moratórium Dátum: 2020-03-18 13:30:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mnb-hiteltorlesztesi-moratorium/ Az MNB kiadott egy, hogy is fogalmazzak, ajánlást a bankoknak, amit ha azok nem akarnak teljesíteni, a kormányt kéri, hogy kényszerítse rájuk. Update: a kormány már be is jelentette, hogy így lesz. Ez gyorsan ment. Előre mondom, mi lesz a személyi kölcsönökkel: mind el lesz utasítva. Ezt csináltuk 10 éve is, amikor kötelezővé tették a bankoknak, hogy 70 év feletti kor esetén is be kell fogadni a személyi kölcsönöket, a bank nem mondhatja, hogy kizárja azokat, akik jó eséllyel meg fognak halni még a visszafizetés előtt. Hát befogadtuk az összes kérelmet, csak el is utasítottuk mindet, mert hitelbírálathoz joga van a banknak. Sok szerencsétlen nyugdíjas összeszedte a papírokat, mi már tudtuk, hogy úgyis el lesz mind utasítva. Csak ezt nem mondhattuk meg nekik, mert beadni a kérelmüket joguk volt. A banknak meg elutasítani volt joga. Na, pont ez lesz az összes 5.9%-os személyi kölcsönnel. Mindegyiket be fogják fogadni a bankok, csak mindegyiket el is fogják utasítani. Meg fog állni a személyi kölcsön hitelezése, pont akkor, amikor a legnagyobb szükség lenne rá. Ja, és a felső korlát még a hitelkártyára és minden másra is vonatkozik, azoktól is búcsút vehetünk egy ideig. Én szóltam előre. :) Update 2: Már a kormányrendelet is kijött. Ebből kiderül, hogy aki akarja, törlesztheti tovább a hitelét. Ismerve az átlagmagyar mentalitását, az se fogja fizetni, aki megtehetné. Szerintem sok ember azt sem érti, hogy a kamatok tovább ketyegnek és azt sem, hogy nem eltörölték a hiteleket, csak egy ideig nem muszáj fizetni. Mindegy, ebben az időben csinálni kellett valamit és csináltak, ami jó, elkapkodva (megint), ami rossz, de remélem hamarosan finomhangolják a dolgokat. Már csak az albérletesekkel kellene csinálni valamit, mondjuk felmondási moratórium három hónapig akkor is, ha nem tud fizetni. Olyan idők vannak most, ahol szükség van hasonló intézkedésekre, mert túl sokan kerültek bajba. Ebben a helyzetben most mindegy, hogy az adott személy a felelőtlen életvitelével mennyire tehet róla, ilyen tömeg kezét nem lehet elengedni ebben a helyzetben, akkor se, ha joggal nem tetszik azoknak, akik ésszel éltek az elmúlt tíz évben is. Most azoknak is áldozatok kell vállalni, akiknek a kárára mentik meg a többieket. Az ajánlások jó szándékúak, de szerintem részben nagyon veszélyesek is. Amivel egyet tudok érteni: - A bankok ne számítsanak fel bírságokat, ha valaki késik a hiteltörlesztővel, illetve ne éljenek azzal a jogukkal, hogy megemelhetik a hitelek kamatait a késedelem miatt. Ennyit be tudnak vállalni a bankok, szerintem belefér nekik. - Ajánljanak fel a bankok legalább 5 évig fix hitelt az ügyfeleknek. A gond az, hogy ezek a hitelek már eddig is elérhetőek voltak és már fel is ajánlották a bankok az ügyfeleknek. De jó, ajánlják fel még egyszer. - Az MNB igyekszik csökkenteni a bankok forrásköltségét, de elvárja, hogy ezt tovább is adják a bankok az ügyfeleknek. Ez is pipa. - A kormány tolja ki a felvett babaváró hitelek és CSOK esetén a gyerek(ek) születésének elvárt időpontját. Ez is rendben van, semmi nem történik, ha egy-két évvel később születnek a bevállalt gyerekek. Amivel viszont nagyon nem értek egyet: - Általános moratórium az összes lakossági hitel fizetésére. Miért is? Emlékszünk még, hogy zuhant a fizetési morál, akárhányszor csak a kormány belengetett valami devizahiteles megmentési programot? Senki nem akart fizetni, azok sem, akik egyébként tudtak volna, hátha nyernek a kiváráson. Ezt én nagyon rossz elképzelésnek tartom, feleslegesen sodorja veszélybe a bankokat. Kössék valamihez: munkanélküliség, a család bevétele igazolhatóan leesett és a törlesztőrészlet elvinné a bevétel több mint 60%-át. Vagy valami hasonló, elfogadható indok. De ez az általános, mindenkinek moratórium teljesen felesleges és romboló hatású. Ráadásul a lakáshitelekre éppúgy vonatkozna, mint a nagyképernyős tévére felvett hitelekre. Most, amikor berobban a válság, akarják kötelezni a bankokat, hogy ajánljanak fel munkanélküliség elleni biztosítást, utólag? Ez most komoly? A hitelfelvevők köthettek ilyen biztosítást, ha akartak. Egy garantáltan bekövetkező eseményre egy biztosító sem fog fogadni, ezért sem lehet például életbiztosítást sem kötni 65 év felett. Miért a biztosítók vigyék el a balhét azért, mert az emberek nem kötöttek ilyen biztosítást a maga idejében? Azzal a kitétellel, hogy a biztosítás jutalékáról mondjanak le és a biztosítók is alacsony költség mellett adják ezeket, azzal egyetértek. De mivel a biztosítónak a kockázatot kell beárazni ezekbe a termékekbe, nehéz értelmezni, mit jelent az alacsony költség ezekben a napokban. Ehhez hasonló a személyi kölcsönök kamatfelárának 5%-ban való maximalizálása. 5,9%-ért adjanak a bankok személyi kölcsönt most, amikor egyre kevesebb embernek lesz munkája? Mindezt kombinálva azzal, hogy az év végéig mindjárt adjanak is törlesztési moratóriumot? Békeidőben sem adtak ennyiért kölcsönt még a legkiemeltebb ügyfeleknek sem. Ezt maximum valami állami támogatással tartanám korrektnek. Például levonhatnák a bankok a bankadóból az így keletkezett veszteségüket. Értem én a jó szándékot, de nem nagyon lett átgondolva ez a tervezet, reméljük ez csak az 1.0-ás verzió még. ================================================================================ #2058 A nagy magyar rögvalóság Dátum: 2020-03-19 10:52:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nagy-magyar-rogvalosag/ Az Igazgyöngy Alapítvánnyal jó a kapcsolatunk, fordultak már hozzám pénzügyi tanácsért, illetve támogattuk őket a feleségemmel, ahogy ti is ezt tettétek már. (Amit ezúton is köszönök.) Kíváncsi voltam, mi van velük ezekben a napokban, legfőképpen, hogy állnak anyagilag. Ha jelenleg hatalmas az anyagi szükség a jól szituált városokban, milyen lehet ott a világ végén, a mélyszegénységben? A levele ledöbbentett. Az egyik legismertebb ilyen alapítványról beszélünk, Norának saját blogja van a HVG oldalán, alig van kicsit is tájékozottabb ember, aki ne ismerné őket és azt, amit csinálnak. Ehhez képest tragédia az, milyen filléres gondjaik vannak. Ha ők ilyen filléres gondokkal küzdenek, mi lehet a helyzet a kevésbé ismert, hasonló civil szervezeteknél? Amikor olvastam a levelét, igen elszomorodtam. Írtam már arról, mennyire nincs kultúrája az adásnak idehaza, nem véletlen, hogy hátulról a 18.-ak vagyunk 142 ország közül az adakozás területén. Ha úgy gondolod, hogy támogatnád őket, szerintem szívesen vennék. A legelső linken megtalálod az elérhetőségeiket és a számlaszámukat is. Az engedélyével idemásolom a levelét, vegyétek figyelembe, hogy egy nekem gyorsan megírt magánlevélről van szó. Kedves Miklós, Nagyon köszönöm, hogy írt. Küzdünk. Tíz településen osztottunk fertőtlenítőcsomagot, több mint ezer liter hypót, domestost adtunk már, meg rengeteg szappant... Próbálunk edukációs vonalat is működtetni, csoportokban, a fertőtlenítés menetéről, fontosságáról. Megszerveztük az oktatást, a művészeti suliban, és a tanodában is, online, vagy papíralapon kiküldve. Segítünk a többi sulinak is, ahol nem tudnak valami miatt kapcsolódni. Kiépítettük a gyógyszerkiváltás menetét Toldon, adunk pelenkát, stb. Élelmiszert még nem osztottunk, de két osztásra valót vásároltunk, tartós élelmiszerekből. Persze vannak gondok, pl. hogy az önkormányzatok egy része a gyerekétkeztetést ételhordóval biztosítaná, de az nincs. Vagy, hogy nem bírunk a napi szükségletekre reagálni, mert nem tehetem meg a kollégáimmal, hogy miközben mindenki otthon van, biztonságban, ők meg bevásárlólistával menjenek családról-családra, és segítsenek a kenyér, stb. beszerzésében. Most azon dolgozom, hogy csikarjak egy kis pénzt ki egy programból, egyszeri segélyre...háztartásonként, mert akkor ezeket a napi (vagyis heti kétszerit, mert kétszer megy ki a kenyereskocsi) bevásárlást tudják intézni a családok, mert ilyenre, meg egy kis felvágottra, margarinra, stb...nem tudunk erőforrást...de pénz sok háztartásban nincs. 10-20 ezer forintra gondolok, amiből kihúznák egy darabig. Toldon 90 háztartás van mindössze... Mert félő, ha nem tudnak kenyeret venni, akkor a vállalkozó lehúzza a rolót, és nem megy ki a heti kettőre sem, és akkor mindenki elől eltűnik ez a lehetőség... ami beláthatatlan helyzetet teremtene. Told egy zsákfalu, ahol semmilyen szolgáltatás nincs... és most a boltocskázás, fuvarozás is visszaszorul. De nem állok túl jól a lobbival, most épp az XY vitatkozik velem, hogy nem szabad pénzt adni... és nem igazán tudom megértetni velük, hogy a települések adottságai nem azonosak...és nagyobb faluban könnyebb elérni a beszerzéseket mint Toldon. A pánik pedig nem szül jót. Szóval, ez van. Az lenne a jó, ami nem lehetséges, ha látnánk, mikor lehet vége, és akkor tervezni is tudnánk. Jelenleg a minimalizált alapműködés biztosításán túl 240 ezer ft vésztartalékunk van, ehhez nem merek hozzányúlni... de egy bevásárlás tegnap 100 ezerbe került, alapélelmiszerekből, és rendeltünk ötszáz liter hypót is még..de azt még nem fizettük ki. Hát, így állunk. Megköszönjük, ha tud segíteni. Tehetetlennek érzem magam sokszor. Vigyázzon magára kedves Miklós. Üdv. Nóri ================================================================================ #2059 Mi lesz most? Dátum: 2020-03-20 09:59:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lesz-most/ Rengeteg kérdést kapok a blogon is, levélben is és más formákban is: mi lesz a forinttal? a babaváró hitellel? kivegyem-e a pénzem az államkincstárból? érdemes-e most ezt vagy azt venni? kivárni a lakásvásárlással? És sok hasonló kérdés. Talán észrevettétek, hogy nem válaszolok ezekre a kérdésekre. Ennek két oka van: Az egyik, hogy nem akarok. Hatalmas a felelőssége annak, hogy mit mondok, még akkor is, ha kihangsúlyozom, hogy ez csak az én véleményem. Ennek ellenére sokan tényként elfogadják a véleményem jobb híján és aszerint cselekednek. S ezt a felelősséget nem akarom felvállalni. A blog egyéb tekintetben is már túl nagyra nőtt ahhoz, hogy azt mondjak, amit akarok. Most írtam arról, hogy gond lehet a közjegyzőkkel a lakáshiteleknél, két óra sem telt el és már helyesbítést kért a Közjegyzői Kamara. Pedig a cikk egyedül csak itt jelent meg, mégis egy órán belül tudtak róla. S ez nem egyszeri eset, sok hasonló eset volt már. Ezért sem írhatok akármit, nem csak azért, mert az olvasók az alapján cselekednének. Ezért ne várd tőlem, hogy megmondjam, mit tegyél most a befektetéseiddel és a hiteleiddel. A másik ok legalább ennyire nyomós: nem tudom a választ. 2012-ben, amikor mindenki mérték nélkül váltotta az összes pénzét euróra 320 forintos akkori rekord árfolyamon és vitte ki Bécsbe, bátran mondtam, hogy ne tedd, mert ez csak egy ok nélküli pánik, egy bizalmi válság a kormány felé, gazdasági oka nincs annak, hogy így tegyél. Azonban most olyan idők vannak, hogy bármi megtörténhet. Ilyen helyzet soha nem volt még. Volt már nagy gazdasági válság és nagy spanyolnátha járvány is, de soha nem volt a két dolog együtt. Ebből még túl sok minden lehet. Az én érzésem szerint örülhetünk, ha annyival megússzuk, mint 2008-ban. Mivel a mostani helyzet pont azért alakult ki, mert 2008-ban nem megoldottuk a válságot, csak a szőnyeg alá söpörtük a kiváltó okokat, a betegség helyett csak a tüneteket kezeltük lázcsillapítóval és fájdalomcsillapítóval 12 éven át és ehhez jön hozzá a tény, hogy az egész világ karanténba vonult és leállt a termelés és a fogyasztás is, ebből még bármi lehet. Akár 1929 is. Vagy keményebb is. A vírus ki tudja meddig lesz velünk, vagy újra világkörüli útra indul-e ősszel, ahogy tette azt a spanyolnátha bő száz éve. (S az őszi járvány volt az igazán pusztító, ahhoz képest a tavaszi csak egy rossz vicc volt. A következő tavaszi járvány már csak a levezetés volt az őszi pusztítás után.) Ha alap lesz még egy-másfél évig, hogy minden külföldről érkezettnek kötelező lesz a két hét karantén, akkor a turizmust és társait el is temethetjük s az adja a világ GDP-jének a tizedét és milliók élnek a turizmusból világszerte. De az is lehet, hogy nem így lesz. Lehet, hogy hamarosan lesz egy olcsó és hatékony instant teszt és ezért fel lehet oldani a határzárakat, pusztán csak mindenkit tesztelni fognak a határokon. Háromóránként változik a világ, senki nem tudja azt sem, mi lesz egy hónap múlva. Általánosságban válaszolnék csak két felvetésre. Az egyik a forint állapota. Azt látod, hogy zuhannak a tőzsdék az egész világon, így itthon is. Ez azért van, mert mindenki (amerikai nyugdíjalapok, német befektetési alapok és mindenki más is)  vonja ki a pénzét a tőzsdékről és a magyar tőzsdéről is és váltja euróra, dollárra az így szerzett forintját. Ezért zuhan a forint, a zloty, a korona és a lej is. A példa kedvéért a cseh korona pont úgy elhasalt, mint a forint: A lengyel zloty sem járt jobban: De ugyanezt látnád, ha megnéznéd a lejt és a többi hasonló devizát. Ez normális ilyenkor, menekül a pénz a feltörekvő piacokról. Igazából tenni se nagyon tudna ellene a jegybank, akkor se, ha esetleg akarna. Ha az elefánt és a rinocérosz ki akar rohanni a szobából, a legokosabb amit tehetsz, ha félreállsz az útjukból. Ezért ezen kár aggódnod. Viszont azt ne várd el tőlem, hogy megmondjam, mi lesz ezután. Ha még nagyobb lesz a gebasz, még több tőke fog menekülni. Ha csökken a pánik intenzitása, akár komolyan erősödni is fog hamarosan a forint. Lehet, hogy most is rákényszerül a jegybank egy azonnali 3%-os alapkamat-emelésre, mint 2008 őszén és akkor rendbe jön a forint árfolyama. Most szerencsére nem 8%-ról kell emelni, mint akkor, hanem 0,9%-ról. A másik oldalról viszont nincs devizában annyira eladósodva az ország, mint akkor, ezért kisebb a kényszer a jegybankon. Szóval még bármi lehet, jelenleg egy napra sem látunk előre, nemhogy hetekre. A másik állandó kérdés, mikor kell beszállni a tőzsdére. Jó vicc, ha bárki tudná. Annyit tudok mondani, hogy én jelenleg nem látom az okát, hogy befektessek. Előkészítettem a pénzt, hogy tudjak vásárolni, de még nem látom az okát, miért vegyek bármit is. Jelenleg még befelé megyünk a pánikba és a recesszióba, még nő a karantének száma és nem csökken, a csontvázak még el sem kezdtek kihullani a szekrényből tönkremenő vállalatok és munkanélküli tömegek képében. Ezért én elhatároztam, hogy még várok. A recesszió még el sem kezdődött, ez csak a kezdeti pánik szerintem. De lehet, hogy tévedek és most már venni kellene. Majd meglátjuk. Csak azért írtam le, hogy mit csinálok, mert annyit rágjátok miatta a fülem. De ne azt csináld, amit én, hanem amit te jónak látsz. Ha pedig nem tudod, mit csinálj, legtöbbször a semmit csinálás szokott a legkifizetődőbb lenni. A legrosszabb eredményt pedig a pánik vezérelte eladások és vásárlások szokták eredményezni. ================================================================================ #2060 Ezért nem lesz többé személyi kölcsön Dátum: 2020-03-20 18:39:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ezert-nem-lesz-tobbe-szemelyi-kolcson/ A kormány kitalálta, hogy legyen újra 3,60 egy kiló kenyér az emberek érdekében, illetve helyette most azt, hogy mostantól minden nem jelzálog típusú hitel teljes THM-e nem lehet több, mint az alapkamat plusz 5%. Ez jelenleg 5,9%-os THM-et (vagyis még csak nem is kamatot) jelent. Nézzük, mennyit nyer a bank egy ilyen kihelyezett hitelen? A példa kedvéért legyen 300 ezer forint az igényelt kölcsön és egy év a futamidő. (Mindegy, hogy ez személyi kölcsön, áruvásárlási hitel, vagy hitelkártya-hitel, mindre vonatkozik az 5.9%-os maximális THM.) Ekkor a havi törlesztő 25,8 ezer forint lesz, a bank mindenféle jogcímen együtt 309, 673 Ft-ot fog visszakapni egy év alatt. (Mivel a kamatot csak a nálunk lévő tőkére kell fizetni és havonta törlesztünk tőkét is, így egyre kevesebb lesz a nálunk lévő tőke és az utána fizetendő kamat is. Ezért nem háromszor ötezer-kilencszáz forint a helyes megoldás.) A bank combos 9.673 Ft többletpénzt fog kapni egy ilyen hitel után, a 12 hónap alatt összesen. Mit kell ebből fedeznie? Mindjárt kifizet 900 Ft (0,3%) tranzakciós adót a bank csak azért, mert az ügyfél számlájára utalja az igényelt összeget. A forrásköltséget, hiszen ő sem pusziért kapja a pénzt. A pénznek mindig van ára, egy bank számára is. A fiókhálózat fenntartási költségeit. (Hiába létezik online hitel évek óta, a legtöbb ügyfél személyesen szereti intézni az ilyeneket.) Az ügyintézők bérét. Ha a banki ügyintéző nettó 250 ezret keres és egy óra alatt végez a hitel ügyintézésével és rögzítésével, akkor 2.511 forintjába kerül a banknak csak az órabére. Éves rendes szabadságokkal, ünnepnapokkal és betegszabadságokkal inkább 3.500 Ft lesz az. Az ügyintézés költségeit. A nyomtatást, nyilvántartást, iktatást, informatikai fejlesztéseket és minden mást is. S még valamit: a nemfizető hitelek miatti veszteséget is! Bizony, a nemfizető hitelek költségeit rá kell terhelni a többi, fizető hitelre, ha nem akarja, hogy ráfizetéses legyen az üzlet. Ha csak két hitelt nem fizetnek vissza a százból, az mindjárt 2% veszteség a banknak mind a száz hitelre vetítve. Most, hogy százezrek fogják elveszíteni a munkájukat, vajon ilyen áron hány bank akar majd hitelt kihelyezni? Sehány. Szerintem a jelenlegi bizonytalan gazdasági helyzetben mostantól még 10-12%-on sem akarnának a bankok fedezetlen hitelt kiadni. Amint írtam már, a kérvényeket be fogják fogadni, mert a beadáshoz joga van az állampolgárnak. S azzal a lendülettel mindet el is fogják utasítani, mert ahhoz meg a banknak van joga, hogy csak olyan embernek adjon hitelt, ami számára kifizetődő. Ahogy én nem vagyok köteles hitelt felvenni egy banktól sem, egy bank sem köteles nekem hitelt adni, csak ha az neki megéri. Szóval ezt a törvényt kicsit finomhangolni kellene, mert a kenyér attól nem lesz megint 3 forint 60 fillér, hogy a kormány nagyon szeretné. Mert akkor inkább nem fognak soha többé kenyeret sütni a pékek. Legalább valami részleges állami kezességvállalás kellene mögé: mondjuk a nemfizető hitelek felét kifizeti a kormány és adó módjára behajtja majd a nemfizető állampolgártól az összeget. Azért csak a felét, hogy a bankoknak is fájjon, hogy kinek adnak kölcsön. Vagy kellene valami titkos háttér alku, hogy cserébe mondjuk csökkentik a bankok adóit. Vagy hagyjuk, hogy legyen kenyérbőség a szükség idején és majd a piac elintézi, hogy ki mennyiért adja a kenyeret. Mert a drágább kenyér még mindig jobb, mintha nem lenne kenyér egyáltalán. Pont akkor, amikor nagyon sok embernek lenne rá szüksége. update: a cikk megírása után az MNB is érezhette, hogy sikerült fejen lőnie a hitelezést ezzel az előírással, ezért annyit finomítottak a dolgon néhány nap múlva, hogy csak december végéig kell garantálni az 5,9%-os THM-et, nem a futamidő végéig. ================================================================================ #2061 Limitemelés a bankkártyáknál Dátum: 2020-03-20 20:24:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/limitemeles-a-bankkartyaknal/ Az MNB felhívta a bankokat, hogy az eddigi ötezer forintos limitet, ahol még nem kell megadni a PIN kódot a paypassos vásárlásoknál, emeljék fel 15 ezer forintra, hogy annyival kevesebbet kelljen fogdosni a boltokban a sokak által használt PIN padokat. Ezt még nem valósították meg, de gondolom ez is hamar meglesz. Bővebben erre. ================================================================================ #2062 Mi lesz ebből? Dátum: 2020-03-21 10:35:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lesz-ebbol/ A napokban írtam arról, hogy most olyan emberek akarnak fejest ugrani az elmúlt száz év talán legnagyobb tőzsdei viharába, akik azt sem tudják, mi fán terem a tőzsde. https://kiszamolo.hu/ovatosan-a-befektetesekkel/ Következzen Zoltán levele arról, milyen emberek akarnak most meggazdagodni gyorsan a tőzsdén: Nem hozzászólásban szeretném megosztani veled, hanem így, aztán vagy felhasználod, vagy nem. Tökéletes megerősítése ugyanis a lenti eset annak, amit leírtál pár napja. Ugye én kint tőzsdézek az Interactive Brokers-el. Mivel szerettem volna bővíteni azokat a lehetőségeket, amiket egyáltalán csinálhatok (ugye írtam, nem értek semmihez), de szeretném kipróbálni pár dollárral éles környezetben. Kitöltöttem hát ismét az ügyfelekre vonatkozó adatlapot, vagyis módosítottam pár dolgot, megjelöltem mit szeretnék, anyagi helyzetem is változott felfelé nem is keveset. Nem volt 5 perc az egész. Csináltam már ilyet, akkor másnap jóváhagyták a kérelmem. Vártam 8 napot, semmi reakció, továbbra is „pending” a státusza a kérésemnek. Felhívtam hát őket telefonon. És a lényeg, amiről írtál pár napja: azért nem foglalkoztak eddig velem, mert priorizálnak: meglévő ügyfél hátrasorolva. Megkérdeztem miért, és elmondta a supportos ember: pár hete, amikor megvolt az első 20% esés több helyen megjelentek cikkek, hogy na ez most jó beszálló lehet! (Trumptól kezdve mindenki erre buzdította a népet). Ekkor úgy megugrottak az új számlanyitási igények, hogy nem bírják. 100-ból 1-et tudnak engedélyezni, a többit utasítják vissza, mert munkanélküli/munkája van, de akkora hitelekkel rendelkezik, hogy 3 év alatt sem fizeti vissza/összes megtakarítása 1000 dollár alatti, és mindet be szeretné utalni az értékpapír számlájára stb stb., és azonnal nem értékpapírokkal és ETF-ekkel szeretne kereskedni, hanem mindennel is. Ráadásul ezek a kezdők el sem jutottak a weboldalon a feltételek menüpontig, holott le van minden írva, mihez milyen feltételek szükségesek. Vagy igen, de nem értették. Nem tudom melyik a rosszabb. És tőzsdézne. Most, azonnal! Ezután jött ugye egy nap, amikor volt egy 10%-os felpattanás, na akkor tízszer annyian jelezték a nyitási igényt mit előtte! Ahogy te fogalmaztál: úszni nem tudó, gyakorlatilag nincstelen tömegek akarnak azonnal a tomboló tornádók közepette az óceán közepébe beúszni. Ebből még nagyobb baj lesz szerintem, olyan amit elképzelni sem tudunk! Ha a szegények mindenüket felrakják a tőzsdére tőkeáttéttel ahogy kell, majd jön egy újabb 30%-os esés, majd pár év oldalazás… Türelmet kért hát tőlem a supportos ember (volt még technikai kérdésem a programmal kapcsolatban, olyan profin egyszerűen és érthetően válaszolt, hogy elszégyelltem magam a kérdésem miatt), mert mint fogalmazott, tízezrével vannak előttem elutasításra váró számlanyitási igények. ================================================================================ #2063 Új lakossági bankszámla-csomagok Dátum: 2020-03-22 10:58:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-lakossagi-bankszamla-csomagok/ Amint tudjátok, elindult az azonnali fizetési rendszer, ahol a belföldi bankszámlák között a nap 24 órájában másodpercek alatt teljesülnek a 10 millió forint alatti megbízások. https://kiszamolo.hu/azonnali-fizetesi-rendszer/ Az MNB elképzelése szerint a bankok majd kijönnek új számlacsomagokkal, ahol ingyenesek, vagy csomagban vannak fizetve az utalások, ami azt jelenti, hogy egy havi fix összegért annyit utalsz, amennyit csak szeretnél. Ezzel egy icipici, illetve tulajdonképpen hatalmas baj van, amit úgy hívnak, hogy tranzakciós adó. A banknak kőkeményen fizetnie kell az utalások után ezt az adót, így esze ágában sincs az embereket arra biztatni, hogy minél többet utalgassanak. Ha viszont a vásárlónak fizetnie kell az utalások miatt, a kártyahasználat viszont neki ingyenes, soha nem fognak elterjedni a bankkártyás fizetést kiváltó egyéb lehetőségek. Szóval a bankok kijöttek az új csomagajánlatokkal, de sok köszönet nincs bennük, a havi díj jellemzően 7-800 forint körül van, gyakran feltételekkel és ebben még benne sincs a bankkártya éves díja. Ha valakit mégis érdekelnek az új csomagok, a napi.hu összeszedte őket ebben a cikkében. Köszönjük Lajosnak a cikkajánlást. ================================================================================ #2064 Hitelezés újabb körkép Dátum: 2020-03-23 13:45:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelezes-ujabb-korkep/ Ahogy az élet minden területét, a hitelezést is gyökeresen felforgatta a kialakult helyzet, s itt nem csak a moratóriumra és a fixált THM-ű kölcsönökre gondolok, hanem a hitelezés minden területére. Mivel sokan vannak érintettek, akik még a vírus-válság kirobbanása előtt elkezdtek egy hitelügyletet vagy éppen most szorulnak rá valamilyen hitelre (ami nem történik meg olyanokkal, akik megtartják a "hathavi vésztartalék mindig legyen kéznél" elvet, de sajnos látszik, hogy most sokaknak kell majd átmeneti hitel.), ezért írok róla pár sort. Most kevesen fognak lakásokat nézegetni és szaladni a bankba hitelért (bár lehet, hogy néhány hét és a megszorult eladók komoly árengedményre is kényszerülhetnek, ha másért nem azért, mert lefoglalóztak egy másik lakást és kénytelenek gyorsan eladni a mostanit), de attól még lehetnek függőben lévő ügyletek, hitelkiváltások, folyamatban lévő építkezésekre igényelt új hitelek, egyéb kölcsön szükségek. A személyi kölcsönöktől, amint már írtam, jó eséllyel elbúcsúzhatunk a maximalizált kamatok miatt, amelyik bank ki is jött ilyen új termékkel, 1,5-2 milliós hitelösszeg alatt már szóba sem áll az ügyfelekkel. Ilyen hitelösszeget viszont nagyon kevesen fognak megkapni személyi kölcsönként. Ott van helyette a szintén szabad felhasználású babaváró hitel, amit Gábor elmondása szerint még mindig gond nélkül lehet felvenni. Ha a nő még nem múlt el 41 éves és tényleg szükség van hitelre, most babaváró hitelt kell felvenni, akkor is, ha nem lesz gyerek. Ekkor a kamat az első öt évre 5-5,5% lesz. Nem kell felvenni a 10 milliót, elég annyit, amennyit muszáj. (Ne felejtsük el, öt év után ugrani fog a kamat, ezért úgy időzítsük a visszafizetést.) A babaváró hitel még mindig elérhető, van olyan bank, ahol egy hét alatt most is megvan és csak egyszer kell bemenni a fiókba. A hitelkiváltás is valószínűleg hamarosan meg fog szűnni, legalábbis annak, aki él a hitelmoratóriummal, hiszen a hitelkiváltás első bírálati feltétele, hogy rendesen fizeti-e az ügyfél a hiteleit. De ha egyáltalán nem fizeti, mert él a moratóriummal, akkor a bankok nem fogják tudni elbírálni, jó adós-e a hitelkiváltást kérő személy. Ezért ha hitelkiváltásban gondolkodsz a következő háromnegyed évben, ne vedd igénybe a moratóriumot, hanem jelezd, hogy te tovább szeretnéd fizetni a hiteledet. A forint kamatával bármi történhet, sok érv szól amellett is, hogy nőjön az alapkamat, elég csak a 350 Ft feletti forint árfolyamára gondolni. Ebben a helyzetben érdemes lehet befixálni a lakáshiteledet 5-10 évre, ha eddig még nem tetted. Ebben is tud segíteni Gáborunk. A lakáshitel-kamatok egyelőre maradtak alacsonyan, sőt még mindig lehet kérni egyedi kedvezményeket nagy hitelösszegnél, persze kérdés, meddig marad ez így. (Mint mondottam, gyorsan változnak a dolgok.) Mindenesetre most még elérhetőek a korábbi kamatok. Egy új rendelkezés segíti a lakáshitelezést ezekben az időkben, „a folyamatban lévő lakossági jelzáloghitel ügyletek vonatkozásában az MNB átmenetileg felmentést ad az értékbecslések és a közjegyzői okiratok elkészítése alól, amit a folyósítást követően pótolni kell.” Mondjuk az nem derül ki, hogy a bankok szeretnének-e élni ezzel a kedvezménnyel, lévén mind az értékbecslés, mind a közjegyző a bank érdekeit védi. A jelzáloghitelezést érintő hír még, hogy Budapesten a földhivatalokba már személyesen nem lehet dokumentumokat érkeztetni, csak postán. Röviden ennyit kell tudni az érintetteknek a hitelhelyzetről. Takaréklángon bár, de még működik a hitelezés. Gáborunk jelezte, hogy ő is átállt online üzemmódra, az eddigi személyes találkozások helyett skype, e-mail, telefon és egyéb formában tartja az ügyfelekkel a kapcsolatot, de ez hátránnyal nem jár, amit meg kell beszélni, meg lehet beszélni online is. Ez a helyzet a hitelezésben március 23-án. ================================================================================ #2065 Büszke vagyok rátok Dátum: 2020-03-23 15:18:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/buszke-vagyok-ratok/ Írtam pár napja, hogy áll az Igazgyöngy jelenleg a kríziskeretével: https://kiszamolo.hu/a-nagy-magyar-rogvalosag/ Röviden összefoglalva: tragédia. Nem önmagában egy adott civil szervezet anyagi helyzete, hanem hogy szinte az összes civil szervezetnek mennyire filléres gondjai vannak. A legtöbben pénzt nem a civilektől, hanem csak állami forrásból tudnak szerezni, ami pont a civil szervezetek államtól független tevékenységét teszi értelmetlenné. De ti rácáfoltatok arra a felmérésre, hogy Magyarország az adakozási kedv tekintetében hátulról a 18. 142 ország közül. Négy és fél nap alatt 6,4 millió forintnál többet adakoztatok. Ezt a pénzt közel 340 ember adta össze. Volt olyan, aki 300 ezret, négyen 200-250 ezret, kilencen százezret, 23-an 50 és 90 ezer között adtatok. Nagyon köszönöm én is és természetesen az Igazgyöngy is a segítségetek. Ha szeretnél még adni, megteheted. Egy tipp: a Barion és a Paypal is levesz 1,2-2,1%-ot az utalásból, a bankszámlára ha utalsz, a teljes összeg megérkezik. (Számlaszám erre található.) Ha még senkinek nem adtad oda az 1%-os felajánlásodat, adhatod az Igazgyöngynek is. Adószámuk: 18557882-1-09 (Itt írtam nemrég arról, hogyan tudod felajánlani az 1%-odat online, illetve papír alapon. Egy százalékot adhatsz egy civil szervezetnek és egy másikat egy egyháznak. Rendelkezhetsz csak az egyikről, egyikről se vagy mindkettőről. De ha már van egy ilyen lehetőség, élj vele. Sok adót fizetsz, legalább egy kis töredékéről te dönts, hogy mire költsék. Az egész tényleg csak néhány kattintás, egy perc alatt tudsz rendelkezni róla online.) Szóval még egyszer: köszönöm nektek. ================================================================================ #2066 Végtelen pénzöntés a piacra Dátum: 2020-03-24 19:27:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegtelen-penzontes-a-piacra/ A FED (az amerikai jegybank) tegnap kínjában bejelentette, hogy miután az előző, 700 milliárd dolláros újabb pénznyomtatása még 20 percig sem csökkentette a tőzsdék zuhanását, hogy akkor bedob mindent, mostantól korlát nélkül fog állampapírokat és jelzálog leveleket venni. A tőzsdét ez kicsit sem hatotta meg, tegnap meredeken esett tovább az összes amerikai tőzsde, mára azonban Ázsiából kiindulva optimista hangulatra ébredtek a befektetők az egész világon, így az amerikai piacok is vidáman kezdtek, közel 7%-kal a tegnapi zárás felett. Azonban a hangulat bár nem is romlott el, de nem is javult, gyakorlatilag ott mozgott a tőzsde egész nap. Hogy ki hogy értékeli ezt a helyzetet, az egyénfüggő. Végül is a meredek zuhanás ha csak egy napra is, de csak megállt, sőt tudott is emelkedni a tőzsde 5-7%-ot. Másik részről viszont már semmit nem tud csinálni a jegybank: a kamatlábat nullára vágta, végtelen összegű pénzöntést jelentett be, ezt már nagyon nehéz tovább ragozni. (Jó, lehet még, hiszen az euró alapkamata is mínusz fél százalék, de az már a nagyon beteg kategória.) Viszont a hír hallatán átmenetileg gyengült a dollár és egy kicsit az arany is vissza tudott szerezni az elmúlt napok eséséből. Az amerikai kongresszus mára ígérte a megállapodást egy kétbillió (kétezer-milliárd) dolláros gazdaság stimulálását szolgáló mentőcsomagról. Még nincs vége a napnak odaát, nem tudom, bejelentik-e ma. Négy napja birkóznak rajta, az ellenzék szerint ez megint csak a nagyvállalatoknak kedvez és nem a kisembereknek, ezért nem megy könnyen a megszavazása. (Kétezer-milliárd dollár az amerikai GDP közel 10%-a, csak hogy tudd hová tenni a csomag méretét. S ez nem az első bejelentett hasonló csomag.) A tőzsdei árfolyamon mindenesetre nem nagyon látszik, hogy ez a mentőcsomag lehetősége nagyon meghatotta volna a befektetőket. (Elemzések szerint inkább ennek a csomagnak a mai esélye és nem a tegnapi jegybanki bejelentés miatt erősödött a tőzsde.) Vagy csak kivárnak, amíg meg nem szavazzák? Nem tudom. (Update: másnap, azaz ma hajnalban (ottani idő szerint) megegyeztek és még ma meg is szavazzák a csomagot, az európai tőzsdék ki is lőttek ennek örömére.) Közben tovább gyűrűzik a válság, a példa kedvéért most vezetik be az indiai karantént 21 napra, 1,3 milliárd embernek kell otthon maradnia. Indonézia is most szembesül a probléma súlyosságával és a világ nagy részén még el sem kezdődött a komolyabb védekezés. Elmarad a tokiói olimpia, a norvég munkanélküliségi ráta 3,5-szeresére ugrott két hét alatt, soha ilyen magas nem volt a világháború óta és még tippelni sem meri senki, meddig kell még fenntartani a jelenlegi állapotokat világszerte. Így állunk ma, március 24-én. A dolgok továbbra is gyorsan változnak, még bármi történhet bármilyen irányba. ================================================================================ #2067 Válság: így készülj fel rá anyagilag Dátum: 2020-03-24 21:25:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valsag-igy-keszulj-fel-ra-anyagilag/ Nyakunkon a válság. Derült égből villámcsapásként ért mindenkit, még a 2008-as válságnál is sokkal gyorsabban találta telibe az embereket. Sokan már most elvesztették a munkájukat, ha pedig elhúzódik a dolog, sokkal nagyobb baj is lehet belőle. Mit tudsz ilyenkor tenni, hogy biztonságban tudd a pénzügyeidet? Ne számíts a gyors talpra állásra.  Most senki nem meri megmondani, mikorra lesz vége a felfordulásnak. Még javában befelé megyünk a problémába, egyre több és több országot üt meg a járvány. Arra sincs garancia, hogy nem kezdődik elölről a járvány ősszel, mint ahogy az történt az 1918-1919-es influenza-járvány esetén. Ha nincs szerencsénk, a gazdaság is komoly recesszióba sodródhat és sok cég tönkre mehet a következő hónapokban. Reménykedni lehet, hogy két-három hónap és túl vagyunk rajta (legyen így), de tervezz úgy, hogy nem biztos, hogy tényleg így lesz. Lehet, hogy ez az egész év megy a levesbe üzleti szempontból. Ezért érdemes felkészülni, hogy a tartalékaid sokáig elégnek bizonyuljanak. Ne pánikolj. SOHA ne pánikolj. Abból még jó soha nem sült ki. Lépj egy lépést hátra és próbáld meg objektíven felmérni a lehetőségeidet. Ha kell, kérj segítséget olyantól, akinek adhatsz a véleményére. Ha félsz, nem tudsz se előrelátó, se okos döntéseket hozni. Voltak már válságok, lesznek is még, mindig túléltük őket. S ahogy az okos angol mondás tartja: a kiömlött tej felett már felesleges sopánkodni. Ne azon rágódj, mit nem tettél meg az elmúlt években, amit meg kellett volna a pénzügyeid területén, mert ezzel sem segítesz semmit magadon. Fókuszálj a jelenlegi helyzetedre és főzz abból, amid jelenleg van. Kerüld el, hogy a depresszió legyőzzön. Lehet, hogy már el is veszítetted a munkádat és csak rossz híreket hallasz a munkaerő-piacról. De ne hagyd, hogy ez elvegye a kedved, keress munkát gőzerővel, mert lesz olyan hely, ahová kelleni fogsz. Ha nem keresel munkát, biztos nem is fogsz találni és még a legnagyobb válságban is vannak cégek, akiknek kell új munkaerő. Találd meg őket, ne a sebeidet nyalogasd otthon. Arra koncentrálj, amin tudsz változtatni és tudsz befolyásolni. Amire nincs ráhatásod, azon kár rágódnod. Állj át válság-üzemmódba. Ha még van munkád, a következő hónapok akkor is a tartalékolásról szóljanak. Nem lesz nehéz dolgod: se mozi, se edzőterem, se fodrász, se utazás, semmi, amire eddig a pénzedet szórtad. Ne most akard lecserélni a telefonodat, az autódat (kivéve ha tényleg muszáj), ne most akard bővíteni vagy felújítani a lakásodat, az új konyhabútor is ráér még pár hónapot. Most higgadj le és ne akarj venni semmit, ami nem létszükséglet. A hobbidat is bátran függeszd fel, legalábbis akkor, ha pénzt kell áldoznod rá. Ne most akard megvenni a legújabb másfél milliós objektívet vagy az új kétszázezres váltót a kerékpárodhoz. Most nem az önjutalmazás időszaka van. A munkahely-váltás sem biztos, hogy most a legnagyobb ötlet. Gondold át kétszer, most akarsz-e próbaidős lenni egy cégnél, amikor jó eséllyel sok helyen leépítések lesznek. Sőt, kezdj el pedálozni ezekben a hetekben a munkahelyeden, hogy ne te legyél az első, aki eszébe jut a főnöknek, ha leépítésre kerül a sor. Már most kezdjetek el lényegesen kevesebbet költeni, mint eddig. Amúgy is ritkábban mész bevásárolni, többet vagy otthon, költsetek hát kevesebbet élelmiszerre és minden másra is. Nézd át az előfizetéseidet, ami nem létszükséglet, azt mondd le. A kábeltévé-Netflix-Amazon Prime-HBO kombóból legalább kettőt biztos tudsz nélkülözni, hogy csak egy példát mondjak. Ha túl drága autód van vagy felesleges nyaralód, próbáld meg eladni, hátha most még találsz rá vevőt. (Addig kellett volna, amíg az emberek ész nélkül vásároltak mindent. Vagyis ezelőtt három héttel. De most még könnyebb, mint várhatóan pár hónap múlva lesz.) Ha még nem tetted, itt az ideje, hogy elkezdd írni, hogy mire mennyit költ a család. Ha fogalmad sincs, mire és mennyit költötök, honnan tudod, hogy hol mennyit lehet lefaragni? Használj egy telefonos appot legalább, itt írtam már róla. Rangsorold a költéseidet, mennyire fájdalommentesen tudsz lemondani róla. Először azoknak mondj búcsút, amik nélkül tudsz élni gond nélkül. Tudd a jogaidat, ha ki akarnak rúgni. Fontos, ha felmondanak, ne közös megegyezéssel gyere el, mert akkor nem jár végkielégítés, ahogy akkor se, ha rá bírnak venni, hogy te mondj fel. Jól fog jönni az a 2-6 havi bér, amit végkielégítésként kaphatsz néhány évnyi munkaviszony után, viszont olvass utána, hogy működik ez. Ha valamit aláírtál, utána már késő, ha rájössz, hogy hintába raktak. Csinálj stressz-tesztet A stressz-teszt lényege, hogy elképzelsz rossz kimeneteket és megnézed, hogyan tudnád túlélni a helyzeteket. Mi lenne, ha a férj elveszítené az állását és nem találna új állást 8 hónapig? Mi lenne, ha a feleség járna így? Ha mindketten? Nyolc órából átraknak hat órába? Mi kellene tenned, hogy túléld anyagilag ezeket a hónapokat? Miről kellene lemondani, mi lenne az a minimum szint, amin a család el tudna létezni néhány hónapig? Jó előre tudni, mit bír ki a család költségvetése és hogyan tudnátok áthidalni a nehézségeket. Csinálj egy költségvetést a legrosszabb helyzetre is, amit elővehetsz, ha mégis beüt az, amit nagyon nem szerettél volna. Könnyebb átállni egy úgymond hadigazdálkodásra, ha már jó előre megcsináltad hozzá a költségvetésedet. Hagyj pénzt könnyen elérhető helyen Elképzelhető, hogy tovább kell élni a tartalékaidból, mint tervezted. Legyen könnyen mobilizálható megtakarításod a hathavi vésztartalékon túl is, amihez nyúlhatsz, ha kifogysz a pénzből. A pénzügyi stabilitás most fontosabb, mint hogy meg akarj gazdagodni a tőzsdei esésen. Ezért legyen akár egyévnyi tartalékod is elérhető helyen. Ha nincs komoly tartalékod és van hiteled, fontold meg, hogy élsz a hiteltörlesztési moratóriummal. Ha csak néhány hónapnyi tartalékkal (vagy azzal se) rendelkezel, fontold meg, hogy igénybe veszed a hiteltörlesztési moratóriumot. Azonban ne felejtsd el, kamatot attól még fizetsz, hogy nem törlesztesz. Egy 15 milliós lakáshitel 4%-os kamat mellett a következő 8 hónapban 450 ezer forintot fog kamatozni. Csak nem neked, hanem a bankodnak. Persze a hiteltörlesztőd kicsi része a tőketörlesztés, így akkor is fizetsz komoly kamatot, ha tovább törleszted. Csak tartsd észben, hogy ennyivel többel fogsz tartozni az év végén, mint most, ha nem fizeted a hiteledet. A sikeres pénzügyek alapjai 22 pontban: https://kiszamolo.hu/penzugyi-alapok-22-pontban/ S mivel mégiscsak egy járványról beszélünk, ha még nem tetted, ideje frissítened ezt a listádat: https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-varatlanra/ ================================================================================ #2068 Kiszámoló Életbiztosítás március Dátum: 2020-03-25 08:59:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-marcius-2/ Itt találjátok a márciusi listát, tagszám, csomag, születési idő alapján. Kérek mindenkit, ellenőrizze, jó csomagban szerepel-e. Ha valami elírást találtok benne, kérlek jelezzétek. Befizetések: ================================================================================ #2069 Hol lehet most házasodni? Dátum: 2020-03-25 15:54:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-lehet-most-hazasodni/ Piroskáéknál jön a baba és előtte még szeretnének összeházasodni, a babaváró hitel miatt is. A kérdése az, van-e valahol olyan hely az országban, ahol ezt meg lehet tenni? Ahol eddig próbálták, lepattintották őket a járványveszély miatt. Ha neked van infód, hol vagy hogyan lehet most házasodni, vagy mikor lehet újra házasodni, kérlek oszd meg velük a hozzászólásokban. A kérdés nem az, megtartják-e a már lefixált esküvőket tömeg nélkül (mert meg), hanem hogy új házassági igényt hol lehet bejelenteni, amit meg is ejtenek értelmes időn belül. ================================================================================ #2070 Tanulni a történelemből Dátum: 2020-03-25 18:42:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tanulni-a-tortenelembol/ Mivel izgalmas időket élünk gazdaságilag, gondoltam folytatom a témát, ami segíthet megérteni, mi történik most a piacokon. Ennek egyik lehetősége, ha a jelent összevetjük a múlt hasonló piaci összeomlásaival. A világpiacon mindig történnek összeomlások. Hol túltermelési válság miatt, hol túlzott hitelezés miatt, hol egyéb okokból esnek össze az árfolyamok. Bár valahol minden eset más és más, valahol viszont mind ugyanaz. Ezért is érdemes megnézni, mi történt az elmúlt 100 év nagy összeomlásaiban. Négy ilyet tartunk számon a sok kisebb válság mellett: az 1929-es, az 1987-es, a 2000-es évek elején történt és a 2007-2009-es összeomlást. Illetve most már itt az ötödik, a 2020-as piaci helyzet. Most az amerikai S&P 500-as index a 2009-es legalacsonyabb pontról 400,5%-ot nőtt az elmúlt 11 évben, ebből adott vissza most egy szűk 30%-ot. (Fontos, hogy felfelé 100% és lefelé 50% után ugyanott vagyunk, ahol voltunk, vagyis 400% emelkedésből egy erős 100% olvadt most el.) Ha nem omlik össze a gazdaság és alapul vehetjük a 2018-as adatokat 2021-re (vagyis hiszünk abban, hogy minden helyreáll néhány hónapon belül és ott tudjuk folytatni, ahol félbehagytuk), akkor most 14,9-es P/E értéken lehet megvenni a tőzsdeindexet. 2009 tavaszán, a nagy zuhanásban 11-es P/E értéken lehetett megvenni az indexet. A jelenlegi értéknél még 2010-2013-ban is olcsóbb volt a tőzsde a P/E érték alapján. Még egyszer: ha hiszünk abban, hogy gyorsan kisüt a nap és ott folytatjuk a termelést és a fogyasztást, ahol abbahagytuk. Kína április közepére szeretne visszatérni a közel normális életvitelhez (még kérdés, sikeres lesz-e, vagy újra fellángol a fertőzés, ha az emberek újra érintkeznek egymással.). Ezt kivetítve az USÁ-ra, leghamarabb május végén várható, hogy újra beindulhat a termelés ott. Persze csak akkor, ha ugyanolyan diktatórikusan betartatják a karantént mindenhol, ahogy az történt Kínában. Eddig kb. 28% zuhanáson vagyunk túl az elmúlt bő egy hónapban (ugye percről-percre változik az értéke). Ehhez legközelebb az 1987-es fekete hétfő áll, ott összesen 31% esés után volt meg a alja négy hónap alatt, 2000-ben 34% két év kilenc hónap alatt, 2008-ban 49% egy év öt hónap alatt és 1929-1932-ben 89%-ra volt a gödör alja. 1929-ben az előtte való évben 158%-os emelkedést produkált a tőzsdeindex, 2008-ban 33%-ot, a mostani összeomlásban 14%-ot. 1929-ben még 27%-ot esett a GDP, ezt nem hagyták 2008-ban, ezért akkor csak 5%-ot zsugorodott a gazdaság, bár ennek éppen most isszuk meg a levét. Fontos még hozzátenni a fentiekhez, hogy a régebbi események már mind lezárt dolgok, a mostani pedig éppen most zajlik a szemünk láttára. A mostaniból még bármi lehet, de soha nem baj, ha ismerjük a többi hasonló eseményt és azok végkimenetelét. Ami nehezíti a dolgunkat, hogy a mostani eset kiváltó oka sokkal inkább természeti katasztrófa, mint mondjuk dotkom lufi vagy túltermelési válság. De az eredménye ugyanaz, ha a végeredményét még nem is látjuk és valószínűleg még csak megtippelni sem tudjuk biztosan. ================================================================================ #2071 A mai nap 03.26 Dátum: 2020-03-26 20:27:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-mai-nap-03-26/ Az elmúlt héten 3,28 millió ember jelentkezett munkanélküli segélyért az Egyesült Államokban, ez új rekord, ötszörös értéke az eddigi rekordnak. (Vannak, akik szerint nem ennyien akartak jelentkezni, csak a leterhelt rendszerek ennyit tudtak feldolgozni, a valós adat akár ötmillió főnél is több lehet.) A képet azt teszi kicsit elviselhetővé, hogy egy hónapja még rekord alacsony volt a munkanélküliség az országban, 3,5%-on állt a mutató, vagyis ez 158 millió alkalmazottat jelentett. Tehát 2,5-3,5%-kal (százalékponttal) nőtt a munkanélküliség egy hét alatt, vagyis a duplájára ugrott már az első héten. Áprilisra további akár 5 millió új regisztrált munkanélkülit várnak, az előző válság legmagasabb havi értéke 800 ezer volt 2009 márciusában. Az amerikai kormányzat bizakodó, hogy az új mentőcsomag miatt nem tesznek majd annyi embert lapátra, ezzel szemben a FED elnöke 30%-os (átmeneti) munkanélküliséget is el tud képzelni az év második negyedében. A gazdaság zsugorodását 5 és 50% között tippelik a különböző elemzők, ami nem meglepő, ha jóformán senki nem termel és nem is nagyon fogyaszt. Az újraválasztásért induló Trump elnök most komoly bajban van, mert eddig azzal kampányolt, hogy abból is látszik, milyen nagyszerű elnök ő, hogy mennyit emelkedtek a tőzsdék az ő megválasztása óta és milyen alacsony a munkanélküliség. Nos, a tőzsdék nagyjából ott állnak, mint amikor őt megválasztották közel négy éve és úgy tűnik, a munkanélküliség bőven kétszámjegyű lesz hamarosan. Ezért forszírozza, hogy már húsvét után induljon újra az ország, mert inkább haljon meg (néhány) százezer öreg, mintsem tönkremenjen az ország a leállásba. (Kicsit másként fogalmazott, de a lényeg ez volt a legvégén.) Az orvosok nagyon rossz ötletnek tartják a korai újrakezdést, az egészségügy teljes összeomlásától tartanak, ami lehet hogy az újraindulás nélkül is hamarosan meglesz több államban. Eleve csak az ország egy részén kérték meg egyelőre az embereket az otthonmaradásra, ez most olyan 200 millió főt érint, főleg a nagyvárosokban. (Csak így zárójelben: amit valamiért sokan nem akarnak felfogni, az összeomlott egészségügy nem csak a koronavírusosoknak lesz halálos, hanem mindenki másnak is, akit nem tudnak ellátni, hiszen most is tele vannak a kórházak egyéb ápolásra szorult betegekkel is. Ne most akarjon valaki szívinfarktust kapni vagy ne most legyen szüksége CT-re, mert nem sok figyelmet tudnak rá fordítani. S ez a helyzet hamarosan még sokkal rosszabb lesz. A karanténnal nem megállítani akarják a vírust, mert nem is lehet, hanem elnyújtani a fertőzési hullámot, hogy ne egyszerre szakadjon annyi beteg az egészségügy amúgy is túlterhelt rendszerére.  A karanténnal csak időt nyernek, de az most égetően fontos. Fontosabb, mint egy elnök újraválasztása vagy a tőzsde szárnyalása. Ja és mai hír, hogy Franciaországban az intenzíven kezelt fertőzöttek bő egyharmada 60 év alatti. Elérhető kezelés nélkül ezek az emberek is járulékos veszteségek lesznek, nem csak a hetven év felettiek.) A FED korlátlan pénznyomtatási ígérete, a belengetett és várhatóan pénteken megszavazott hatalmas, kétezer-milliárdos (az amerikai GDP tizedét kitevő) amerikai mentőcsomag, a G20-ak által beígért ötezer-milliárdos mentőcsomag némi optimizmust adott a tőzsdéknek, az elmúlt napokban az utolsó két hét veszteségét ledolgozta a legtöbb tőzsde. Mondjuk ez a beígért mentőcsomagok brutális méretéhez képest kifejezetten pesszimista hozzáállást jelent a befektetők részéről és kérdés, meddig tart ki az erősödés. Közben a járvány tovább terjed, mindenhol egyre több a halott és az új fertőzött is. A járvány tetőzését Európában június-júliusra várják. Kínában már az októberi második hullámra készülnek, addig is átmenetileg lezárták a határaikat, senki nem mehet be az országba, még érvényes vízummal sem. Nagyjából ennyi történt mostanában. Számomra még mindig nem látszik, mi lesz ebből. ================================================================================ #2072 Munkanélküliség elleni biztosítás Dátum: 2020-03-27 13:08:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/munkanelkuliseg-elleni-biztositas/ Hirtelen mindenki elkezdett érdeklődni a munkanélküliség elleni biztosítások felől. Ezért arra gondoltam, érdemes megint írni róla. Mit kell tudni az ilyen termékekről? Akkor fizet, ha munkanélküli leszel, esetleg keresőképtelen egyéb okból. (Ez utóbbi általában fizetős extra szokott lenni.) Kiegészíthető még esetleg baleseti halál, rokkantsággal is a biztosítás. Ez a jelenlegi gazdasági helyzetben és bizonytalanságban a hülyének is megéri. Akkor nézzük az árnyoldalakat. Jellemzően van az ilyen munkanélküliség elleni biztosításokban három vagy hathavi várakozási idő. Vagyis az első három/hat hónapban ha lapátra tesznek, nem fizet egy fillért sem az ilyen biztosítás. Tehát ha most akarsz kötni, akkor valószínűleg már elkéstél, ha a munkahelyed miatt aggódsz. Utána is jellemzően csak hat hónapig érvényes. Ha hat hónap alatt nem találtál munkát, akkor így jártál, utána már nem fizet. Csak akkor fizet, ha nem önhibád miatt kirúgtak. Közös megegyezés, felmondás vagy önhibád miatti kirúgás nem jó. Csak akkor fizet, ha bejelentkezel a munkaügyi központba és akkor is van jellemzően két hónap önrész. Vagyis megkötés után az első fél évben egyáltalán nem fizet, utána ha leszel munkanélküli önhibádon kívül, akkor még további két hónapig semmit nem fizet és utána maximum hat hónapig fizet. Vállalkozók nem vehetik igénybe, ahogy munkaerő-kölcsönzőnél dolgozók és próbaidősök, határozott szerződéssel rendelkezők sem. Ha te vállalkozó (is) vagy, esetleg bérelt munkaerő, akkor neked ez biztos nem megoldás. Évente felmondhatja a biztosító a biztosítást. Akkor is felmondhatja, ha az általános munkanélküliségi ráta 5%-ot emelkedik az országban. Növelheti a díjat, ha adóváltozás van, ami érinti a biztosítót, de akkor is, ha megnő a biztosító kárhányada. Akár 50%-kal is nőhet a díjad ebben az esetben. Évfordulóra pedig fel is mondhatja ugye. Figyelj oda, hogy van olyan biztosítás is a piacon, ami nem havonta fizet, hanem csak egyszeri összeget. Ez megtévesztő, ha nem figyelsz oda és evidensnek veszed, hogy a biztosítási összeget havonta megkapod. Keresőképtelenség esetén (táppénz) jellemzően az első harminc napban semmit nem fizet és terhesség miatti táppénz nem számít eseménynek, ahogy a cukorbetegség, porckorong-elmozdulás, depresszió, pszichiátriai kezelés vagy magas vérnyomás sem. Itt is maximum hat-hét hónapig fizet. Összefüggő 30 nap számít csak! Ja, és nem fizet akkor sem, ha az elmúlt 1-3 évben voltál akár baleset, akár betegség miatt táppénzen legalább 30 napot. A biztosító fenntartja a jogot, hogy a saját orvosa is megvizsgálja a táppénzt igénylőt, hogy jogos-e a táppénz. A juttatás nem lehet több, mint a bejelentett nettó béred 60%-a. Mennyibe kerül havonta? Kevés az online elérhető ár, negyvennéhány évesen olyan havi 8-10 ezer forintos havi díjra számíts, az ilyen biztosítás havi 180 ezer forintot fog fizetni munkanélküliség esetén és 80-90 ezret keresőképtelenség esetén a fenti feltételek mellett. Ha szeretnél kötni ilyen biztosítást, írd be a Google-be, hogy munkanélküliség elleni biztosítás, de rágd magad végig az apró betűn, vagyis a Biztosítási Feltételek nevű irományon. A fenti adatok is ilyen feltételekből lettek kimásolva. ================================================================================ #2073 03.27 Dátum: 2020-03-27 19:25:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/03-27/ Ma semmi izgalmas nem történt, csak megszavazták a kétezer milliárd dolláros mentőcsomagot az Egyesült Államokban. A piacok elég depressziósan fogadták ezt, mind Európában, mind az Egyesült Államokban erős mínuszban állnak. Semmi nem elég jó ezeknek a piacoknak. Végtelen mennyiségű pénzt ígért a jegybank (nem a levegőbe beszélt, közel 600 milliárd dollárt elvert a piacon gyorsan.), két kézzel szórja a pénzt az állam, mégsem tetszik nekik. A mentőcsomag felosztása (kattintásra nagyobb lesz): Amint látszik, jut pénz mindenkinek: kis cégnek, nagy cégnek, egyéneknek, munkanélkülieknek, egészségügynek, mindenkinek. Ennek ellenére a tőzsde ilyen savanyú arccal fogadta a dolgokat: További hírek: nagy bajban a BKK, mert 80%-kal zuhantak a jegybevételei. Sikeresen golyózták ki a Digit az 5G tenderből, nélküle osztották ki a frekvenciákat tegnap. Vasárnap óraátállítás, ha minden igaz, utoljára. Az autógyárak milliárd eurókban mérik a kényszerleállás heti költségét, kérdés, mindenki túléli-e, ha sokáig tart még az állás. Reméljük a héten már nagy dolog nem történik a gazdaságban. ================================================================================ #2074 Hitelkártyások vigyázzatok Dátum: 2020-03-27 21:33:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelkartyasok-vigyazzatok/ Több helyről hallottam, hogy a bankok engedve a törvénynek, nem szedik be a hitelkártya tartozást sem. Ami azért ciki ugye, mert akkor kamatot kell rá fizetned. Hiába van beállítva beszedés a bankszámládra, a bank nem fogja azt lehívni a törlesztési moratórium miatt. Kézzel kell elutalnod a pénzt. Nézz rá a számládra, hogy a te bankod is ezt csinálja-e. ================================================================================ #2075 Trükközés a hitelmoratóriummal Dátum: 2020-03-29 12:40:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/trukkozes-a-hitelmoratoriummal/ A napi.hu jóvoltából most az egész ország lázban ég, hogy mennyit lehet nyerni a hitelmoratóriummal. A trükk motorja az, hogy az MNB megtiltotta a bankoknak, hogy a nem törlesztett hitelek elmaradására kamatos kamatot számoljon, ahogy azt kellene számolni. Ez a bankoknak 30-40 milliárd forintos kárt jelent. Ezt lovagolják meg az ügyesek, kérik a moratóriumot, de az eddigi hiteltörlesztőjüket befizetik havonta, de nem havi törlesztésbe, hanem tőketörlesztésnek, így a tőkéjük csökken és ezen nyernek, mert ők élvezik a kamatos kamat hatását, amit a bank nem tud rájuk hárítani. Direkt nem írtam a lehetőségről, mert nem tartom különösebben korrektnek. Viszont annyi levelet kaptam miatta és annyian belinkelték, hogy egyszerűbb írni róla. Szóval az én véleményem az, amit fentebb leírtam. Ez egy kiskapuval trükközés, semmi több. Azonban amit érdemes megtenned, ha nem csak lakáshiteled van: használd ki a moratóriumot és amit eddig a lakáshitelbe fizettél havonta, abból fizesd ki a magasabb kamatozású egyéb hiteleidet. Így a végén az egyéb hiteleidet átkonvertálod lakáshitellé, alacsonyabb kamat mellett. Erre érdemes lehet felhasználni a moratóriumot. ================================================================================ #2076 Írd meg te is Dátum: 2020-03-29 14:04:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ird-meg-te-is/ Most, hogy kitört a vihar, amiről már régen tudtuk, hogy jönni fog, csak azt nem, hogy honnan és milyen formában fog megérkezni, sorra kapom a leveleket, amiben leírják az emberek, milyen jó, hogy felkészültek erre a viharra még akkor, amikor szépen sütött a nap. Milyen jó a tartalék, az, hogy két egymástól független bevételi forrása van, hogy még akkor eladta a pénztemető drága autót, amíg volt rá vevő, kisebb házba költöztek és a többi. Örömmel olvasom az ilyen leveleket, de még jobban örülnék annak, ha a többiek is olvashatnák, mert sokat lehet tanulni az ilyen esetekből. Ezért arra kérlek, ha van kedved, írd meg te is a történetedet. Honnan hová jutottál, mikor jöttél rá, hogy nem élhetsz egyik napról a másikra, milyen nehézségeid voltak, mik voltak a sikerélményeid, amik segítettek, milyen kudarcaid voltak, mit csináltál jól és mit rosszul. Mi volt a kulcs? Költségek írása, továbbtanulás, munkahely-váltás, külföldi munka? Hogy vetted rá az élettársadat, hogy ő is ugyanígy gondolja? írd meg a hozzászólásokban (most írhatsz egyszerre egynél több hozzászólást is). Írd úgy, hogy ne lehessen rád ismerni. (Dunántúli kisváros helyett legyen alföldi kisváros, asztalos helyett lakatos vagy ács, 34 éves helyett legyél 32 éves és a többi.) Más: lehet, hogy csak nekem furcsa, de már kezd kicsit sok lenni a panaszkodásból. Mindenhol mindenkit meg akarnak menteni az éhenhalástól,  vállalkozók zokognak, hogy mi lesz így velük, el kell mindenkit bocsátani, emberek panaszkodnak, hogy kilátástalan a helyzetük, mert elvesztették a munkájukat. Könyörgöm, két hete tart a karantén. 14 napja. Tényleg az egész országnak elfogyott a teljes tartaléka ennyi idő alatt? Hányan fizették be már a félmilliós-egymilliós nyaralást, arra persze csak találtak valahol egy kis pénzt. Milyen cég az, amelyiknek ennyi tartaléka sincs? Egy vállalkozó ismerős is kétségbe van esve. Nagykereskedése van, több százmilliós éves forgalom. Mi van akkor, ha leszállítja valakinek az árut (szolgáltatást, mindegy) és az nem fizeti ki mondjuk a nyolcmilliós számlát? Tönkremegy a cége azonnal? Ha nem, akkor ugyanennyi pénzből az öt alkalmazottját is tudja hónapokon át fizetni. Márpedig ilyen nemfizetés minden cég életében előfordul és fel is kell rá készülnie. Most nem ki nem fizetett számlára megy el a haszon, hanem az otthonmaradó alkalmazottakra. Ennyivel kisebb lesz a profit az év végén, esetleg nem megy a családja nyaralni ebben az évben külföldre. Miért kellene azonnal lehúzni a rolót? S ha a következő két év is sovány lesz, akkor mi van? Eljött a világvége? Van, amikor mindenki térdig gázol a profitban és van, amikor szűk évek jönnek. Miért kell pénzesőt szórni az amerikai nép közé is, csak mert az ország kétharmadának otthon kell maradnia néhány hétig? (Mindenki kap 1.200 dollárt plusz gyerekenként 500 dollárt, ha évi 70 ezer dollár alatt keres. Nehogy éhen haljon három hét alatt.) Nem akarok senkit bántani és az is lehet, hogy két-három hónap múlva, ha elhúzódik a karantén (bár szerintem nem fog, még néhány hét és majd mindenki kötelezően szájmaszkban jár dolgozni sok tesztelés mellett), vagy beüt a valódi gazdasági válság, aminek a vírus már nem az oka lesz, csak az elindítója, akkor jogosak lehetnek majd ezek a kétségbeesett hangok. De jelenleg nagyon nehéz megérteni őket így 2-3 hét után. De ez csak úgy eszembe jutott. Visszatérve a tárgyra, várjuk életed történetét, hogy mi is tanuljunk belőle. ================================================================================ #2077 Az első összeomlás Dátum: 2020-03-30 11:59:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-elso-osszeomlas/ Felnőtt és elkezdett dolgozni egy olyan generáció, amelyik még soha nem találkozott tőzsdei összeomlással. Az elmúlt 11 év a leghosszabb felívelő szakasz volt a tőzsdék életében, nem igazán tudtál olyan dologba fektetni, amin ne nyertél volna sok pénzt. Sokan úgy szocializálódtak, hogy nekik ez a normál helyzet. Ha valaki 24 évesen elkezdett megtakarítani és ma 35 éves, ő bizony ebbe nőtt bele. Mindig van feljebb és mindig megéri a kockázatosabb dolgokba fektetni. Emlékszem az előző, 2008-as összeomlás előtt is minden ügyfél végtelenül kockázattűrő volt, mindenki a tőzsdére akart befektetni, nem tudtad lebeszélni őket erről. Legyen akármilyen kevés pénze, azt a tőzsdén szerette volna kamatoztatni. Pedig hát egyáltalán nem voltak kockázattűrők, sőt azt sem tudták, mi az a kockázat. Csak azt látták, mekkorát emelkedett a magyar tőzsde azokban az években és nem akartak ők sem kimaradni. Aztán a legtöbbjüknek egy életre elment a kedve a részvényvásárlástól a 2008-2009-es összeomlás miatt. Túl kemény leckét kaptak elsőre és utána már akkor sem akartak a tőzsdére fektetni, amikor érdemes lett volna. Ahogy Mark Twain fogalmazott, az a macska, amelyik egyszer felugrott a forró kályhalapra, soha többet nem fog felugrani a forró kályhalapra. De a hidegre sem. Hogy neked ne menjen el a kedved egy életre a tőzsdézéstől, elárulom neked, hogy semmi rendkívüli nem történt most veled. Ez a normál ügymenet része, ha úgy tetszik. Az elmúlt 91 évben az amerikai tőzsdén tizenkétszer volt 30%-nál nagyobb esély és hússzor 20%-nál nagyobb esés. Vagyis átlagosan hét és fél évente aktuális egy 30%-nál nagyobb korrekció és négy és félévente egy 20%-os esés. Másképp fogalmazva, a ma vagy 35 éves (maradva a fenti példánknál), akkor a következő 35 évben  még öt 30% feletti esést át fogsz élni és nyolc 20%-os esést. Persze az első mindig nagyon fáj, mert soha nem gondoltad, hogy veled is megtörténhet és a te nehezen szerzett megtakarításod lesz részben semmivé a tőzsdén. Az emberek arra is mindig rácsodálkoznak, ha őket éri baleset, mert a tudatukban mindig csak másokat érhet ilyesmi, nem őket. S fontos, hogy most is ugyanannyi részvényed van, mint három hónapja. Veszteséged akkor lesz, ha eladod őket. Ezzel tudni kell együtt élni. Hogy valamivel azért biztassalak is: ha ezer dollárt tettél 1929-ben 10 éves amerikai állampapírba, most 92 ezer dollárod lenne, ugyanezen idő alatt a tőzsdén 2,75 millió dollárod. Ennek a különbségnek az ára az, hogy átlag hét és fél évente jobb, ha egy jó ideig nem nézel rá, mennyit ér a befektetésed. Ha nem bírod, nem neked való a tőzsde. Ha úgy érzed, tudsz együtt élni a kockázattal, akkor az első pofon ne vegye el a kedved, mert lesz még egy pár a következő 30-50 évben. Csak az elsőtől szoktunk igazán meglepődni. ================================================================================ #2078 Hajszálra az euró a 370 forintos szinttől Dátum: 2020-04-01 14:39:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hajszalra-az-euro-a-370-forintos-szinttol/ Ma hatalmasat esett a forint, miközben a térség többi devizája vagy nem esett vagy éppen még egy kicsit erősödni is tudott. 14 óra után fillérekre vagyunk a 370 forinttól. Ennek okai valószínűleg: - A kormány saját magának adott időkorlát nélküli rendkívüli felhatalmazása az egész világon kiverte a biztosítékot, sok nyugati hírportál már a demokráciát temeti Magyarországon. (Felhívják a figyelmet, hogy közel öt éve van válsághelyzetet a bevándorlás miatt, amit a kormány rendre meghosszabbít különösebb valódi ok nélkül, ezért nem hiszik el a kormánynak, hogy önként lemond erről a fegyverről, illetve már most is tett olyan intézkedéseket a kormány, aminek kevés köze van a járvány kezeléséhez, ellenben remek alkalom volt ezt keresztülvinni most. Lásd: a főváros kicselezése a Városligetben, polgármesterek fejére ültetett politikusok, nemváltó műtétek ellehetetlenítése, mindezt egyetlen nap alatt.) Update: nem, ez nem politikai vélemény és ne is vedd annak, több gazdasági elemző ezt az okot jelölte meg, mint a forint gyengeségének egyik okozóját. Például a Moody's ezt írta: "A koronavírus-járványra hivatkozva bevezetett felhatalmazási törvény felkelti a magyar jogállamisággal kapcsolatos aggodalmakat, és elmélyítheti az EU-val a feszültségeket." - Az úgynevezett beszerzésimenedzser-index hatalmasat zuhant, sokkal nagyobbat a vártnál, ez alapján nálunk van a legnagyobb probléma a gazdaságban. - Az alacsony kamat miatt túl olcsó shortolni a forint ellen. - A kormány még nem állt elő semmi értelmes gazdaságvédelmi tervvel, csak néhány milliárdos bohóckodást látnak a piacok, mint hogy a taxisoknak nem kell KATA-t fizetni. Durva a mostani árfolyam és nem tudjuk, meddig engedik még esni a forintot. Update: lépett az MNB, 363 Ft-ra erősödött a forint. 2008-ban is lépett, akkor 8%-ról 11%-ra emelte az alapkamatot egyetlen este alatt. Itt még nem tartunk. ================================================================================ #2079 Hamar visszatérünk a normál kerékvágásba Dátum: 2020-04-02 21:17:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hamar-visszaterunk-a-normal-kerekvagasba/ Olvasom a gazdasági elemzőket, szakértőket és nem mindig hiszem el, hogy tényleg komolyan gondolják, amit mondanak. A legtöbben optimisták, a V alakú gyors felpattanásban hisznek. Ingatlanpiacon, fogyasztásban, autóvásárlásban, mindenben. Néhány nehezebb hónap, de legkésőbb a harmadik-negyedik negyedévben ugyanúgy robogunk tovább, mint eddig. (Közben a múlt heti amerikai 3,3 millió frissen regisztrált munkanélküli mellé most további 6,6 millió társult egy újabb hét alatt, így ha jól számolom, már lassan 10% feletti a munkanélküliek aránya arrafelé és még csak a válság harmadik hete, de hát ez is csak ideiglenes lesz nyilván. Közben a tagállamok közel felében a munkaügyi alapban nincs elég pénz már most sem, hogy fizessék a segélyeket, de ezt csak úgy érdekességként.) Kijöttek a márciusi amerikai autó-finanszírozási adatok, a szakértők szerint ez az a normális világ, ahová gyorsan vissza tudunk térni. Megjegyzem, március második fele már inkább apokaliptikus időszak volt az USÁ-ban is, de ez sem zavarta a hitelfelvevőket. 2019-ben kicsit több, mint 17 millió személyautót és "light vehicle"-t (SUV, Pick up) adtak el az Egyesült Államokban, ez 50%-os növekedés a 2010-es értékhez képest és több 2007-es értéknél is, az előző összeomlás előtti utolsó évnél. Az eladások háromnegyede a SUV, Pick up kategóriába tartozott, az új autóvásárlások 85%-a hitel igénybevételével történt. (Ha más országot nézünk, ott sem feltétlen jobb a helyzet, például Angliában is 92%-os volt a hitelt igénybevevő lakossági vásárlók aránya.) Az átlagos amerikai önerő 4.008 dollár volt, az átlagos hitelösszeg 34,052 dollár. (11,7% átlagos önerő) (Hogy tudjuk hová tenni a 17 millió eladott új járművet és a 38 ezer dolláros átlagos vételárat, jelenleg kb. 152 millió munkavállaló van az Egyesült Államokban, háztartásonként (nem személyenként!) a bruttó medián jövedelem 64 ezer dollár.) Az átlagos futamidő 70,6 hónap (majdnem kerek hat év), de a hitelek 35,6%-a 73-84 hónapos futamidőre lett felvéve, az átlagos THM 5,8% A használt autóknál a futamidő 67,8 hónap, az önerő 2,643 dollár, az átlagos hitelösszeg 22.155 dollár, a THM átlag 9,1%. Nos, ez a világ az, amit szeretnének megmenteni és a lehető leghamarabb visszahozni. Remélem nem fog sikerülni tovább fújni ezt a bődületes lufit, hanem le fog engedni és visszatérünk valami normális világba, akkor is, ha ez most sokaknak fájni fog néhány hónapig, vagy egy-két évig. ================================================================================ #2080 Az első könyvem: A Biblia és a pénz Dátum: 2020-04-03 11:41:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-elso-konyvem-a-biblia-es-a-penz/ Megírtam az első könyvem, aminek remélem rajtam kívül talán örül más is. :) A címe A Biblia és a pénz, ami előrevetíti a témáját. Ez bizony bár a pénzről szól, de keresztényeknek készült és arról szól, hogyan kell egy kereszténynek a Biblia alapján élnie az anyagi életét. Ezért ne borulj ki, ha nem érted, vagy nem érdekel a téma. Pdf-ben itt tudod letölteni: A Biblia és a pénz Update: közkívánatra beleraktam egy új fejezetet április negyedikén. Remélem, hogy javított és nem rontott rajta. :) Könyvolvasóra pedig a következő linken töltsd le (zip fájl, előtte még ki kell tömörítened, benne epub és mobi formátum. Az Amazon Kindle könyvolvasók a mobi formátumot kezelik, a többi könyvolvasó az epubot, de a jobbak a mobit is. Ha mobilon vagy tableten akarod olvasni, telepítsd előtte mondjuk ezt a programot. Kényelmesebb epub formában mobilon olvasni, mint pdf-ben.) A Biblia és a pénz e-book formátumokban Update: a Moon reader valamiért nem tördeli az e-könyv formátumot, ha neked is az van, használd a fentebb belinkelt e-book olvasó programot telefonra, az jól működik.  Mindenkinek jó olvasást, remélem hasznos lesz és tanulsz belőle valamit. Ha tetszett, nyugodtan küldd el az ismerőseidnek e-mailben vagy oszd meg a Facebookon, vagy terjeszd, ahogy csak szeretnéd. Amíg át nem írod és pénzt nem kérsz érte, azt csinálsz vele, amit csak szeretnél. ================================================================================ #2081 A blog cikkei összegyűjtve Dátum: 2020-04-04 08:51:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-blog-cikkei-osszegyujtve/ Kiszámolós cikkek a személyes pénzügyek területéről az elmúlt kilenc évből, amiket a mai napig érdemes elolvasni. Témakörök és azokon belül időrend szerint. Kiszámoló Akadémia online videósorozat, 15 óra tömény tudás a pénzügyek alapjairól a Youtube-on: Kiszámoló Akadémia Ingyen letölthető könyv: Mit tanít a Biblia a pénzről? Személyes életvezetéssel közvetlenül kapcsolatos írások: Bármit megvehetsz, de nem vehetsz meg mindent. Fogyj le Megoldás, ha nem keresel eleget Az életszínvonalad inflációja Ha nem keresel eleget Hogy helyére kerüljenek a dolgok Ennél sokkal több van benned A probléma gyökere Mennyibe kerül a croissant? Gondolatok a munkáról és a pénzről Az adócsaló vállalkozók és a közalkalmazottak Az adócsaló vállalkozók kommentszekciója Miért csak a pénzedből akarod kihozni a legtöbbet? Neked mi van a szívedben? Nem csak a szerelem, a kihívás is fontos El vagy te szállva Miért nem tesznek boldoggá a megvett termékek? Az életed értelme Midász király érintése Többet kell keresnem Amin érdemes spórolnod az Újévben Így lettem anyagilag sikeresebb Minden relatív Extra nyugdíjmegtakarítás Önfejlesztés, ha nincs rá időd A változás a lényeg Mennyi az elég? Te vagy a pénzedért, vagy az van érted? A megtakarításról, spórolásról általában Takarékoskodjunk! Miért, hogyan, mennyit? Fizess magadnak tizedet és egyéb megtakarítási technikák Tartsd kézben a pénzügyeidet Mitől függ a megtakarítási hajlandóság? Tartsd kordában a vásárlásaidat Csak hogy értsd Spórolás: Kezdd el még ma Mennyibe kerül egy doboz cigi és egy kis havi túlköltekezés? Hová tegyem a havi megtakarításomat? Új év, új fogadalmak Ha gondot okoz félretenni a pénzt Miért nem tesznek félre az emberek? Mit jelent pénzügyileg tudatosnak lenni? Hogyan ne spórolj? A bölcsek köve A fizetés fájdalma Költség nyilvántartás Pénzügyi alapok 22 pontban Ha nem akarsz vásárolni, ne nézegesd a kirakatot Mi a legnagyobb pénzkidobás, amit az emberek elkövetnek? Hogyan ne élj máról holnapra? Havonta csak egy keveset tegyél el Automatizált megtakarítások Így mulatunk mi   Pénzspórolásról szóló cikkek egy-egy konkrét témában   Mit csináljak a meglévő (diák)hiteleimmel? 17%-os kamat kockázatmentesen? Tessék! Ennyit spórolsz a netes vásárlással Hiteltörlesztési támogatás adómentesen Hívj mobilt 1,2 forintért percenként Így használd ki az adókedvezményeket Pénzváltás belföldön, olcsón A bevásárlás 15 aranyszabálya Sokat bukni a nagy dolgokon lehet Lakáshitel törlesztés önsegélyező pénztárból Adójóváírás bármi áron Na de ki vesz mobilelőfizetést?! Adókedvezmény egyes betegségekre Talált pénz Önjáró pénztári adóvisszatérítés Vonatjegy kedvezmények Hogyan spórolj vagyonokat a gyógyszertárban? Szemüvegrendelés hatodáron Vásárolj a boltban is online Új autó helyett elég egy új gyerekülés     Egyéb elgondolkodtató írások   Ki a hibás a kialakult hitelválságért? A pénz, az idő és az alternatíva Ha egy üzlet beindul – Olvasói levelek Vesszenek a bankok? Az állami támogatásokról Az adakozásról Fizetős felsőoktatás – Ez lenne maga a vég? Gondoskodó állam kontra piacgazdaság – Magyarország vs. Szlovákia Gazdagodj meg gyorsan hitelből Honnan lehet felismerni egy milliomost? Melyik az olcsóbb az államnak? A diákhitel, vagy a tandíj? Ezért fizetsz ennyi adót Ne fizessük vissza az államadósságot Pénzügyi bölcsességek a Bibliában Amit a hitelekről mindenkinek tudni kellene Sok még a tennivaló Kellett ez, mint tanyába a villany A világ hitel nélkül Hitelből meggazdagodni A hitelesek tudnak élni Devizahitelek: Mi a valódi probléma? Már itt is a politika? Jövedelem kalkulátor Rossz pénzügyi minták, amiket magunkkal hozunk Államadósság: Van visszaút? A garantált alapjövedelemről Az ingyenpénzről újra Offtopik blogajánló: A cigánytelepen Menjek, vagy maradjak? A vasárnapi zárva tartás Az életszínvonalad inflációja Engedd elmenni a falig Pénzügyek a negyvenes éveidben Egészséges-e a pénzügyi életed? Mi alapján döntesz? Zsugori vagy takarékos? Eljött a te napod Amivel becsapjuk magunkat a pénzügyeinkkel kapcsolatban Minek számít a várható örökség? Mindenre megoldás a pénzügyi oktatás? Hogyan ne vásárolj az interneten? Ki kössön életbiztosítást? Mi számít lopásnak? Az adakozásról még egyszer Jövőre még használható lesz ez az ötlet A társadalmi egyenlőtlenségről Hogyan hozd helyre a pénzügyi életedet? Mi számít kiadásnak és mi megtakarításnak? Csak neked nem telik rá Hogyan ne látszódj gazdagnak? Gazdagnak látszani mindenáron A pénzügyi függetlenségről Miért nem érzik magukat gazdagnak a gazdagok? A pszichológia és a pénz Elfelejtett pénzek Rossz hozzáállások a pénzhez Régen minden jobb volt Veled is megtörténhet Az emberi alaptípusok a pénzkezeléssel kapcsolatban Csak egy szokásos út a hitelcsapdába Megéri Budapesten lakni? A jó kérdések segítenek megtalálni a helyes válaszokat A pénzügyi kiégés Az új támogatások margójára Népességi helyzet és kilátások Magyarországon Nem lesz örökké Karácsony Próbálj meg lazítani Az órabérem Drága-e Budapest? Államilag kötelező megtakarítás? Te mit csinálnál másként? Középosztály: Mennyi jövedelem kell hozzá? Mi az a középosztály, ki a szegény és hol kezdődik a gazdag? Pénzügyi újrakezdés Felkészülni a válságra Mi a legnagyobb pénzügyi kockázat az életedben?   Vállalkozás elméleti háttere   Kérj többet! Milyen a sikeres vállalkozás? Miért a pénzedet akarod csak kockáztatni? Te is lehetsz vállalkozó! A lehetőség az utcán hever A kisvállalkozások pénzügyi alapjai Neked is sikerülni fog! Kisvállalkozások pénzügyei újra Egy kis mellékes Egy ifjú vállalkozó   Külön tanácsok fiataloknak, fiatal felnőtteknek   Hogyan legyél anyagilag sikeres a húszas éveidben? Itt a szakdolgozat-írás szezonja Előtted a nagybetűs élet   Gyerekvállalás, család   Pénzügyek a családon belül Így tanítsd a gyerekedet a pénzügyekre Hogyan bánnak a gyerekek a pénzzel? Beszélnünk kell róla Gyerekvállalás és a nyugdíj A gyerekvállalás pénzügyi oldala A gyerekek pénzügyi nevelése 3. A gyerekek pénzügyi nevelése: Mi így csináljuk Pénzügyek a családon belül 2. Ki fizesse a gyerek oktatását? Gazdag szülők gyerekei Idős szülők eltartása Hogy a gyermeked már jobban csinálja Nyugdíjcélra vagy a felnőtt gyerekemre költsem a pénzt? Mit adjak meg egy tinédzsernek? Mit csináljak édesanyámmal? Mennyibe kerül egy szülés? Bankkártya gyerekeknek Szabadulás a játékoktól   Házasság, párkapcsolatok   Pénzügyek a házasságban Pénzügy és jog: A házassági szerződés Mielőtt kimondod az igent Pénzügyi bántalmazás egy kapcsolatban Közös kassza vagy külön kassza? Pénzügyi hűtlenség Merre tovább?   Ingatlan (mint otthon), lakhatás, lakásvásárlással kapcsolatos témák   Albérlet, vagy saját lakás? Melyik az olcsóbb? Megéri-e most lakást venni? Offtopic: Így vásárolj lakást Lakást venni, vagy bérelni? Kalkulátor Ingatlanbérlés, vagy vásárlás? Ingyen lakás: Mennyibe fog ez nekünk kerülni? Mekkora ingatlant vegyél? Érdeklődj az ismerőseidnél Ingatlanvásárlás: Meglátni és megszeretni? Ingatlanvásárláshoz néhány gondolat Diákok: Lakásvásárlás vagy bérlés? Lakást vennék. Érdemes várnom? Megér ennyit? Lakásárak és kamatemelkedés Mikor lesz túl drága a lakhatás? Ingatlanvásárlások Nagyobb ház, nagyobb boldogság?   Ingatlan, mint befektetés   Az ingatlanbefektetésekről Megéri most lakást venni befektetésnek? Megtartsam a régi lakásomat is? Hogyan kell adóznod a bérbeadott ingatlanod után? A garázs, mint befektetés Lakásvásárlás, mint befektetés Lakáskiadás kockázata jogi oldalról Befektetési célú lakás hitelből? A lakás nem passzív befektetés Rövidtávú lakáskiadás tapasztalatok Ingatlant vagy állampapírt? Részvény vagy lakás 10 év távlatából?   Autó   Okos úr és Buta úr autót vásárol Ennyit költesz az autódra valójában Így válassz autót magadnak Az élet autó nélkül Az autókról még egyszer Új autót vagy használtat? Megéri a használt autó?   Nyugdíj   A nyugdíjkérdés: Mekkora is a probléma? Így spórolhatsz a nyugdíjadra Mi is az a nyugdíj tulajdonképpen? Ezért nem lesz nyugdíjad Mennyi ideig kap ellátást egy nyugdíjas? Hogyan és mennyit tegyél félre a nyugdíjadra? A nyugdíjrendszer múltja és jövője Felkészültél a nyugdíjra? Magyarország demográfiai válsága Nyugdíjkalkulátor: Ennyit kell eltenned havonta Fizetős egészségügy Egy kis jövőkép a nyugdíjakról Hogyan spórolj a nyugdíjadra? A nyugdíjbiztosításról még egyszer A magyar demográfiai helyzet Mennyi pénzed lesz nyugdíjasként? Nyugdíjasok Európában Nyugdíjat biztosításból? Ki számít nyugdíjasnak? Ha lenne magánnyugdíjra lehetőség A nyugdíjakról még egyszer Hol laksz majd nyugdíjasként?   Befektetésekkel kapcsolatos gondolatok, technikai tudnivalók   A kockázatról A jövő és a pénzügyi próféták A termőföld, mint befektetés Mibe fektessük a pénzünket? Mit tegyek, ha becsapott a brókerem? Aranyár: Venni kell most, vagy eladni? Fektessünk be gyémántba és drágakőbe! Kötvényt vennél? Csak óvatosan! Így vásárolj külföldi részvényeket és befektetési alapokat Miért komplikálod? P/E ráta és az olcsó részvények Ausztrália, a titkos favorit Ki akar átlagos lenni, avagy verjük meg a piacot Neked hány százalék hozam elég? Befektetési alap vagy ETF? Inkább hagyd békén a befektetéseidet Ingatlan, részvények, tőzsde – Olvasói kérdések Erdővásárlás befektetési céllal Nincs mese, tanulnod kell Két apróság A pénzügyi piacok teljesítménye Derűre ború Aranyba fektetnék Ha rettegni akarsz, mindig lesz miért Warren Buffett befektetési tanácsai Befektetés aranyba Az amerikai kisbefektetők teljesítménye Mindenki a javadat akarja A világ változik A Törhetetlen Ötvenek vs. bóvli cégek Befektetési alapok költségei A befektetések alapszabályai Részvények hozamai és a történelem Új ETF-ek a magyar tőzsdén Milyen a valódi kockázattűrő képességed? Költség, költség, költség Aktív és passzív porfólió teljesítménye Értékálló gyűjtemények?   Egyéb témák   A banki tanácsadókról Pénzügyi végzettségek Magyarországon Így olvass gazdasági híreket A kockázati életbiztosításokról Egy bankfiók élete belülről Ki mondta, hogy utálom az ügynököket? Honnan fogod felismerni az államcsődöt? VPN: Legyél amerikai az interneten Tanácsadás devizahiteleseknek Kerékpár szerviz Az évtized találmánya Ideje átnézned a jelszavaidat Régen még mindenben volt anyag Megélni blogírásból Tegnapi tanácsadások Pénzügyes szeretnék lenni   Kiszámoló kommentek gyűjteménye A kommentek ================================================================================ #2082 Ingyen online fotóiskola a Nikontól Dátum: 2020-04-04 19:44:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-online-fotoiskola-a-nikontol/ Az egyébként fizetős online kurzusait most ingyen elérhetővé teszi a Nikon a járvány miatt.   Ha mindig is meg akartál tanulni fotózni, itt a remek alkalom ezen a linken. Regisztrálni kell, de nem kell kipipálni a reklámleveleket. ================================================================================ #2083 Mentsenek meg Dátum: 2020-04-05 09:22:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mentsenek-meg/ A járvány miatt hirtelen sok szakmában lefeleződött a kereslet, vagy akár még annál is jobban csökkent a bevétel. Hirtelen rengeteg magánember és cég állt sorban azért, hogy az állam megmentse őket a "biztos pusztulástól". Olyan cégek és kisvállalkozók, de alkalmazottak is, akik az elmúlt évtizedben nem tudták, hogyan dőzsöljenek. S ez joggal zavarja azokat, akik fegyelmezetten és előrelátóan éltek eddig is. Még csak három hét telt el a járvány lényegi kitörése óta, de már 54 milliárd dollárt kaptak az amerikai légitársaságok az adófizetők pénzéből, hogy nehogy csődbe menjenek szegények néhány nap alatt. (A mentőcsomag teljes összege meghaladja a kétezer-milliárd dollárt, de az amerikai elnök már most többet szeretne. Három hete tart a válság az Egyesült Államokban és ezt a pénzt egyszer valakinek ki kell fizetnie. Vagy az adófizetőknek, vagy a megtakarítóknak az infláción és a nulla százalékos kamatokon keresztül.) Azok a légitársaságok, akik az elmúlt évtizedben elképesztő pénzeket kerestek és osztottak szét a részvényeseik között, illetve hasonló mértékben vásároltak be hitelből új gépeket. Pedig több ezer éve tudjuk, hogy a hét bő esztendő után a hét szűk esztendő jön és ez jóformán azóta így van, hogy világ a világ. A legnagyobb amerikai légitársaság, az American Airlines a kétezres években átlagosan működött, 2006-ban 250 millió dollár volt az éves nyeresége, 2007-ben is csak 500 millió dollár. A tízes évek hozták el a Kánaánt, az évtized közepén évente 7,6 milliárd dolláros nyereségük volt és az igazgató azt nyilatkozta 2017-ben, hogy valószínűleg soha többé nem lesznek veszteségesek. Vajon mit csináltak ezzel a rengeteg profittal? Tartalékoltak a várható szűkebb évekre? Félretették a pénzt a flotta fejlesztésére? Diverzifikálták belőle a bevételi forrásokat? Egyiket sem. Az összes pénzt kifizették a részvényeseknek részvényvisszavásárlási programokon keresztül és bődületesen nagy hiteleket vettek fel az így elvesztett pénz pótlására, amiből a flottát fejlesztették. Csak az American Airlines 12,9 milliárd dollárért vásárolta vissza a saját részvényeit, de a többi társaság sem maradt el tőle. Nagyjából annyit költöttek erre az elmúlt években, amennyit most az adófizetők pénzéből kaptak a megmentésükre. 2019-ben egész évben ennyit költöttek fizetésekre, tehát ennyi pénzből egy évig is fizethetnék az alkalmazottaik bérét. A Delta, a másik nagy légitársaság is pont annyit szórt szét a részvényeseinek az elmúlt években, amennyit a munkabérekre fizet egy év alatt. Mellette csak az American 30 milliárd dolláros hitelállományt halmozott fel ebben az időszakban, több elemző is jelezte már három éve is, hogy túl nagyra hízott a légitársaság hitelállománya. Tehát nem arról van szó, hogy egy hihetetlenül pocsék időszak után még a járvány is telibe kapta a légitársaságokat, hanem tíz aranyév után is képesek voltak a légitársaságok egy fillér tartalék nélkül üzemelni. Pedig ha valami ki van téve a gazdasági változásoknak, az a turizmus és a repülés, ezt már többször megtanulhatták ezek a cégek, elég az Öböl-háborúra gondolni, a 2001-es merénylet miatt földbe állt repülési kedvre, a 2008-as válságra és rendszeres olajválságokra, amikor túl drága lett a kerozin egyik napról a másikra. A repülést 8-10 évente valami a padlóra küldi, ha más nem, egy gazdasági válság. Tanultak ebből valamit a cégek vajon és tettek félre a nehezebb napokra? Egy fillért sem, sőt hatalmas hitelállományt is felhalmoztak mellette. A 2001 szeptemberi merénylet után a következő 4-5 hónapban 31,3%-kal csökkent a légitársaságok forgalma, jelenleg az áprilisi másodikai adatok alapján a csökkenés világszinten jelenleg csak 33%, a teljes karanténba vonult és a határait teljesen lezáró Egyesült Államokban is hasonló ez az érték. Két lehetőséget vizsgálva a jobbik esetben az első féléves teljes csökkenés Észak-Amerikában 31,8% lesz (üdv újra, 2001), a legrosszabb esetben 42,5%. S ez annak a szervezetnek a számai, aki érdekelt a problémát kellően nagynak mutatni. Ki gondolhatta volna, hogy ez még egyszer megtörténik, igaz? Akkor egy terrorcselekmény, most egy vírus. Minden más ugyanaz. Éljünk a mának, örüljenek a részvényesek. De beszélhetnénk a hotelekről is, nem tudom, próbáltál-e hotelbe menni akár idehaza, akár külföldön tavaly? Olyan horror árakon voltak a szállások, hogy olcsóbb volt Ázsiába vagy Afrikába repülni, mint itthon nyaralni. Ennek ellenére teltházzal mentek a hotelek, tavaly az egyik vidéki hotelben augusztus végére nem volt 3 napra egy üres szoba sem már júliusban sem, pedig az a három nap is bő 150 ezer forintba került volna egy kisgyerekes családnak. Most nem bírna ki egy évek óta ilyen sikeres vállalkozás néhány hónap kényszerszünetet? Nem lehet lakatot tenni rá néhány hónapra, főleg szezonon kívül? Mi lesz az ott dolgozókkal? Mi lenne? 2010-2011-ben 10,9-11,4%-os volt a munkanélküliségi ráta Magyarországon, utána is csak azért csökkent, mert bevezették a közmunkát, ami kozmetikázta a számokat. A valódi csökkenésre még pár évet kellett várni. Öt évig elüzemelt az ország 8-11%-os munkanélküliség mellett, s mégis volt élet, jelenleg ez a szám 3,5%, ami konkrétan munkaerő-hiányt jelent, azaz nincs megfelelő ember az adott pozíciókra. Mi lenne, ha a munkanélküliség felugrana egy-két hónapra 15%-ra, utána 7-10% között lenne egy-két évig? Biztos vége lenne a világnak, ha úgy élnénk, mint 5-6 éve? (Esetleg fél-egy évig kicsit rosszabbul is?) Már nagyon elfelejtettük, hogy nem muszáj ennyire jól élnünk, főleg, hogy már megint, újra és újra kiderül, hogy az ilyen magas életszínvonal egy látszat-lufi az egész világon. (Az érdekesség kedvéért Airbnb kanadai leányvállalata is beállt a megmentendők sorába, kérte a kanadai kormányt, hogy mentse meg azokat, akik az Airbnb lakásokba fektették a pénzüket és most elveszítik a bevételüket. Tette ezt úgy, hogy évekig kijátszotta az állami, önkormányzati és lakóközösségi szabályokat, ellehetetlenítette a helyi lakosok bérlakáshoz jutását, a szomszédok normális életvitelét és az adóhivatallal való együttműködés sem volt túl gördülékeny. A kormány válasza nem volt túlcifrázva, egy szóból állt: No, vagyis nem.) Szintén nagy felháborodást okoz, amikor a dollármilliárdos cégtulajdonosok állami segítségért szaladnak, hogy valaki fizesse helyettük a költségeket, miközben a magánvagyonuk, amit a cégből vettek ki eddig, több milliárd dollárra rúg, de akár valamelyik yachtuk eladása is bőven fedezné a költségeket. Ne értsen senki félre: az államnak be kell avatkoznia krízis helyzetekben, de fontos megtalálni az egyensúlyt és firtatni az egyéni felelősség kérdését is mind magánszemélyek, mind a cégek életében. Az sem lenne baj, ha anyagi következménye lenne annak, ha valakit meg kell menteni. Kapjanak hitelt a cégek, vagy szerezzen az állam részesedést a megmentett cégekben, amit később a cég visszavásárolhat. Az állami beavatkozásnak akkor van értelme, ha haszonnal jár, de nem a felelősök (cégek, magánszemélyek) szempontjából, hanem az állam szempontjából. Most megment munkahelyeket, hogy később abból több adó folyjon be. Ez akkor eredményes, ha több a várható haszon a következő két-három évben, mint az ezzel járó kiadás. Egyébként csak az államadósság nő és megint a felelőtlenek járnak jól. S ne féljünk attól, ha csökken az életszínvonalunk akár tartósan is, főleg ha annak a növekedése is csak egy felelőtlen lufifújás eredménye volt az elmúlt években. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2084 Levélküldés otthonról Dátum: 2020-04-05 14:08:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/levelkuldes-otthonrol/ Most olvastam az indexen, de annyira jó, hogy megosztom itt is, hátha másnak is újdonság. A Hibridlevél oldalon elektronikusan elküldheted a feladni kívánt levelet otthonról, ők kinyomtatják, borítékba teszik és el is postázzák helyetted, ha kéred, akár ajánlottan vagy tértivevénnyel is, már egy darabtól is. Mennyiért? Egy áfamentesen 135 forintos normál levelet 172 forintos áfás áron küldik el neked. (Árlista) Ebben benne van a postai költség, a levélpapír, a nyomtatás, a boríték és a postára adás is. Ki sem kell mozdulnod otthonról, nem kell otthon nyomtatót tartanod, nem kell postára rohangálnod, már egy levelet is fel tudsz így adni. Ha céged van, nincs munkaerő-költséged sem, nem kell a titkárnőt a postára küldeni. Minden levélre alkalmas, amit nem kell saját kezűleg aláírnod, elég a nyomtatott aláírás is. Lehet kérni színes nyomtatást is, az csak 196 Ft tokkal-vonóval. Nekem nagyon tetszik, nem csak olcsóbb, mint a nyomtatás és a borítékolás, de gondod sincs vele. ================================================================================ #2085 Hétfőtől ingyenes a parkolás az egész országban Dátum: 2020-04-05 15:06:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hetfotol-ingyenes-a-parkolas-az-egesz-orszagban/ A kormány vészhelyzeti rendeletet hozott, ami felülírja a helyi önkormányzatok előírásait, ez alapján nem kell fizetni a parkolásért hétfőtől az ország területén. (Gondolom ez csak a közterületekre vonatkozik.) ================================================================================ #2086 Borsodban az élet Dátum: 2020-04-05 19:29:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/borsodban-az-elet/ Az indexen jelent meg egy cikk pár napja egy szervezetről, amely Borsodban oszt fertőtlenítőszert, élelmiszert és egyéb dolgokat a rászorulóknak: Borsodban hamarabb jelent meg az éhezés, mint a vírus Olvasd el a cikket és ha úgy gondolod, küldj nekik pénzt. Beszéltem velük, gyerekotthonokba is visznek tableteket és számítógépeket, hogy tudjanak min tanulni a gyerekek. (Update: a tablet és a gép NEM a telepre megy, hanem gyerekotthonba. A telepen sok helyen áram sincs.) Ha van otthon olyan tablet vagy számítógép, amit tudsz nélkülözni, küldd el nekik. (Ne a kidobni való szemetet küldd el, annak a megsemmisítőben a helye, hanem amit te is használnál, ha nem lenne jobb helyette. Aksihibás laptop jöhet, mert úgyis konnektorról használják.) A Facebook oldaluk címe ez. Telefonszám, e-mail cím, számlaszám a fejlécben. Köszönöm, ha úgy gondolod, hogy segítesz. https://kiszamolo.hu/buszke-vagyok-ratok/ ================================================================================ #2087 OTP utalási kedvezmény Dátum: 2020-04-05 19:34:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-utalasi-kedvezmeny/ Ha aktiváló holnaptól, június végéig ingyen utalhatsz az OTP-s lakossági számládról 100 ezer Ft alatt. További infó errefelé. Köszönjük Zsombornak a hírt. ================================================================================ #2088 Ingatlanpiaci körkép Dátum: 2020-04-06 11:17:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanpiaci-korkep/ Dávid ingatlanos és ebben a cikkben foglalta össze a véleményét a jelenlegi helyzetben, ami első olvasatra korrekt helyzetelemzésnek tűnik. (Update: úgy látszik, megfeküdt Dávid oldala a látogatók hadától. :) Ha neked sem megy az oldal, olvasd el itt a cikket.) Ha érdekel a téma, vagy akár érintett is vagy, olvasd el az írását. Ha vásárolni akarsz, szerintem ne siess, a válság attól válság, hogy az emberek hirtelen rádöbbennek, hogy nem is keresnek annyit, mint amennyit költenek, ráadásul a jövőjük messze nem olyan biztos, mint akárcsak egy hónapja is gondolták. Így hirtelen mindenre visszaesik a kereslet, a szórakozásra éppúgy, mint az ingatlanokra. S ahogy a helyzet kinéz, nem a jövő héten fog az emberek vásárlási kedve megjönni. Azonban vannak olyan emberek, akik most szorult helyzetbe kerültek, mert már lefoglalózták az új vagy új építésű ingatlanukat, de a régi lakásukat nem tudják most eladni. Ők akár komoly árengedményt is kénytelenek adni, annyit, amennyit várhatóan egy-másfél év alatt fog esni a piaci árszint. Úgyhogy érdemes most is nyitott szemmel járni. Bővebben Dávid cikkében fentebb. ================================================================================ #2089 Pénzt vagy életet? Dátum: 2020-04-06 21:42:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzt-vagy-eletet/ A járvány kapcsán mindenkiben felmerül a kérdés, nem fizetünk-e túl nagy gazdasági árat a vírus megfékezése érdekében? A kérdés elsősorban morális, mi a fontosabb, a dübörgő gazdaság és hogy menjen hitelből az autó és lakásvásárlás vagy a nagymama még éljen további tíz évet? De a kérdés gazdasági is: mekkora kárt okoz a leállás és az, hogy az emberek nagy része nem is termel és ami még nagyobb érvágás: nem is fogyaszt? Mi lenne a jobb? A karantén vagy a gazdaság további üzemeltetése? Melyik kerül többe? Nem is olyan egyszerű a válasz, mint amilyennek tűnik. Egyrészt több országban nem állt le a gazdaság, továbbra is termelnek rendületlenül. Ilyen ország például Japán. Egyedül az iskolákat zárták be és megkérték az embereket, hogy ha lehet, ne járjanak kocsmákba és egyéb helyekre, aki tud, az dolgozzon otthonról. Hiába düböröghetne tovább a termelés és a fogyasztás is, Japánban nagyobb lett a gazdasági visszaesés, mint az Egyesült Államokban. De ugyanígy járt Szingapúr és még több hasonló ország is. S míg Szingapúr nagyon ki van téve a külső világgazdasági körülményeknek, így ott érthető az eredmény, Japán esetében ez egyáltalán nem magyarázza meg a visszaesés ilyen mértékét. (Update: egy nap telt el és Japánban is bevezették a kijárási korlátozást. Ennyire gyorsan változnak a dolgok....) Sokkal inkább magyarázat az, hogy a járvány csak elindította azt a gazdaság válságot, ami már évek óta késik a gazdaság állandó bedrogozása miatt. S még az sem igaz, hogy a karantén nagyobb kárt okoz gazdaságilag, mintha a gazdaságot hagynánk tovább üzemelni. Kijött a FED-nek egy friss tanulmánya, ami ezt a kérdést elemzi az 1918-1919-es spanyolnátha adatai és tapasztalata alapján. Azt találták, hogy az általános vélekedéssel szemben ott érte sokkal súlyosabb csapás a gazdaságot, ahol nem vagy késve vezették be a karantén intézkedéseket. Ugyanis nem csak az otthonmaradás miatt lesz gazdasági visszaesés, de a lakosság lebetegedése és esetleges halála sem igazán kedvez se a termelésnek, se a fogyasztásnak. A számok alapján ott úszták meg olcsóbban a dolgot, ahol otthonmaradással védekeztek a járvány ellen. A tanulmány fő megállapítását idemásolom angolul, akit érdekel a téma, a fenti linken le tudja tölteni az egész tanulmányt. Our analysis yields two main insights. First, we find that areas that were more severely affected by the 1918 Flu Pandemic see a sharp and persistent decline in real economic activity. Second, we find that early and extensive NPIs [non-pharmaceutical interventions] have no adverse effect on local economic outcomes. On the contrary, cities that intervened earlier and more aggressively experience a relative increase in real economic activity after the pandemic. Altogether, our findings suggest that pandemics can have substantial economic costs, and NPIs can have economic merits, beyond lowering mortality. ================================================================================ #2090 Nyugdíjasok nagy bajban Dátum: 2020-04-07 11:27:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyugdijasok-nagy-bajban/ A jelenlegi piaci helyzetben sokan kongatják a vészharangot, hogy mi lesz a nyugdíjasok megélhetésével. (Már olyan országokban, ahol nem a mindenkori kormányzó pártok politikai kegyeltjei, hanem a saját megtakarításaikból kell megélniük.) Eleve a legtöbb nyugdíjas túl kevés megtakarítással vág neki a nyugdíjas éveinek és még alul is becsüli mind a várható kiadásokat, mind a várható élettartamát. Ehhez hozzájött az elmúlt 12 évben a nulla százalékos kötvénykamatok okozta veszteség, most pedig a tőzsdei összeomlás. Mivel egy átlagos amerikai nyugdíjasnak nyugdíjba vonulásakor a megtakarításainak fele van részvényben, a mostani zuhanás jelentős veszteséget okoz a felhasználható vagyon mértékében. Joggal reménykedhetünk, hogy valamikor majd a tőzsde magához tér, de ez valószínűleg évek lesznek, de addig is fel kell élni a tőkét is, hiszen a kiadásaid attól még nem változnak, hogy a tőkéd értéke csökken, aminek azt ki kellene termelnie. Különösen a nulla százalékos kamatok és a jó eséllyel elmaradó osztalékfizetések mellett. Márpedig az a tőkét, amit feléltünk, már biztos nem fog felértékelődni később. Annyit tehetsz, hogy a kötvényeidet éled fel először, reménykedve a részvényárak emelkedésében. Ennek viszont az a veszélye, ha azok hosszabb távon tovább esnek, mint például 1929-ben, akkor még nagyobb bajba kerülsz, mert folyamatosan egyre nagyobb lesz a részvények aránya a portfoliódban. (Nem csak a valódi nyugdíjasok, de a FIRE mozgalom (korai önnyugdíjazás) hívei is komoly bajban vannak, elapadt a bevétel, akár részvényekbe, akár ingatlanba fektettek és a tervezett tőke sem ér annyit, mint azzal számoltak. De ott is kisebb a baj, maximum visszamennek dolgozni. Cikk: A korai nyugdíjazás árnyoldalai.) Az amerikai tőzsde 1968 és 1980 között Az amerikai tőzsde 2000 és 2013 között Írtam régebben egy cikket, hogy mennyire nem volt mindegy, hogy melyik években gyűjtötted a pénzt a nyugdíjra és melyik években élted fel a megtakarításaidat. Aki 1968-ban ment el nyugdíjba, annak egy feltételezett havi kiadás mellett 14 év múlva már csak a pénzének a 32%-a volt meg, ráadásul nagyon magas infláció mellett. Az a szerencsés, aki 1980-ban tette ugyanezt ugyanannyi tőkével és havi költéssel, annak 14 év múlva egyenesen két és félszer annyi pénze volt, mint amikor nyugdíjba ment, de még 30 év múlva is több pénze volt, mint amivel elkezdte a nyugdíjas éveket. Az 1968-as sorstársának addigra már minden pénze elfogyott. Mivel olyan piaci helyzet, mint a mostani akkor is előállhat, amikor majd te akarsz nyugdíjba vonulni, érdemes tanulni az eseményekből. Fontos, hogy legalább egy 30%-kal nagyobb megtakarítást célozz meg és a kiadásaidban is legyen tér a csökkentésre, ha rosszra fordulnának a dolgok. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2091 Mennyivel nőttek a fizetések idehaza euróban? Dátum: 2020-04-07 13:15:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyivel-nottek-a-fizetesek-idehaza-euroban/ Ma reggel  jutott eszembe, hogy vajon mennyivel keresünk többet ma, mint 4-5 éve, ha euróban nézzük a béreket? (Ahogy egy multit érint a dolog.) 2010-ben a budapesti nettó átlagfizetés 164.794 Ft volt, ez az április közepén érvényes euró árfolyammal (263.63 Ft) 625,1 euró. (Euró inflációval az eurós összegek, illetve forint inflációval a forintos összegek sincsenek korrigálva.) 2015-ben a budapesti nettó átlagfizetés 209.147 Ft volt, ez az április közepén érvényes euró árfolyammal (302,76 Ft) 683,7 euró. 2016-ban a budapesti nettó átlagfizetés 227.750 Ft volt, ez az április közepén érvényes euró árfolyammal (311,8 Ft) 735,1 euró. 2019 végén (ennél frissebb használható adat még nincs) a budapesti nettó átlagfizetés 305.924 Ft volt, ez a 361 Ft-os eurós árfolyammal 847.4 euró. Tehát 2015-höz képest majdnem 24%-kal nőtt a nettó átlagfizetés euróban, ez évente egy kicsit kevesebb, mint 4,4% növekedést jelent, 2016-hoz képest most 15,2%-kal magasabbak a fizetések, ez átlag évi 3,6%-ot jelent. 2010 és 2020 között a növekedés euróban 35,5% volt, ez évi 3,1%-nak felel meg. Inflációval korrigálva mindössze 14%-kal nőttek a bérek idehaza euróban 10 év alatt. Eközben Németországban a bérek 2010 és 2019 vége között bruttó havi 3.230 euróról 4.012 euróra nőttek, ami 24,2% növekedés 10 év alatt. Figyelembe véve, hogy a forint idei összeomlása előtt is csak Romániában és Bulgáriában volt olcsóbb a munkaerő az egész Unióban, valószínűleg nem fognak kivonulni a multik az itthoni fizetések elmúlt években tapasztalt növekedése miatt. ================================================================================ #2092 Mennyit spórolsz a karanténon? Dátum: 2020-04-07 13:43:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-sporolsz-a-karantenon/ Az emberek komoly része otthon maradt az elmúlt hetekben a járvány miatt. A rossz hír, hogy sokaknak ez a bevételeit is negatívan érintette, a jó hír viszont az, hogy a kiadásaik is jelentősen csökkentek. Te mennyit spórolsz azzal, hogy otthonról dolgozol, illetve azzal, ha szeretnéd is, nem tudod elkölteni a pénzed szórakozásra, edzőteremre, étteremre, nem jársz plázázni, nem kell venni új ruhákat, a tavaszt valószínűleg a régi ruhatáraddal fogod átvészelni, elhalasztod az új telefon vagy ülőgarnitúra vásárlást, nem veszel buszbérletet és nem tankolsz az autóba sem, de nem fogy az alapozó, a hajlakk és a parfüm se? Se fodrász, se kozmetikus, hetente egyszer maximum kétszer mész bevásárolni, ezért kevesebb az impulzív vásárlás összege is. Szoktam javasolni embereknek, akiknek gondjuk van azzal, hogy a bevételeikhez képest túl sokat költenek, hogy csináljanak egy minimalista hónapot, amikor csak a legszükségesebbekre költenek és nézzék meg, mennyi az az összeg, ami tényleg kell a megélhetéshez. Ennél jobb alkalom, mint a mostani nem lesz arra, hogy megnézd, mennyit költesz, ha tényleg csak a szükségeseket veszed meg, ha otthon edzed a tested és mozi helyett a nappaliban nézed a filmeket. Szóval visszatérve a címbeli kérdésre: te mennyit spórolsz ezekben a hetekben? Ja és valakitől hallottam a bölcsességet: képzeld el, ha 2001-ben jött volna ugyanez a karantén, amikor se Netflix és jó eséllyel otthoni internet sem volt, a telefonod egy 3210-es Nokia a megunhatatlan kígyós játékkal és 40-50 forintos percdíjakért telefonálhattál volna otthonról a home officeból. Futárszolgálat, netes vásárlás még a mesében sem létezett. Ugye milyen jó, hogy most érkezett és nem korábban? :) ================================================================================ #2093 Kamatot emelt a jegybank Dátum: 2020-04-07 16:04:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kamatot-emelt-a-jegybank/ Erős késéssel, de kamatot emelt a jegybank, rövid idő alatt kétszer is. Most már 1.85% lett a jegybanknál elhelyezett összegek kamata.   Ha a 320-as eurót nem is hozta vissza az emelés mértéke, azért a forint erősödött a hírre. ================================================================================ #2094 30 helyett 60 napig ingyenes Scribd előfizetés Dátum: 2020-04-08 12:00:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/30-helyett-60-napig-ingyenes-scribd-elofizetes/ Nemrég írtam róla, hogy most 30 napig ingyen kipróbálhatod a Scribd-et, ami az Amazon digitális könyvesboltjához hasonló, csak nem megveszed a könyvet, hangoskönyvet, újságot, hanem fix nettó 9 dolláros díjért annyit olvasol, amennyit akarsz. (Olyasmi, mint az Amazon Prime, csak sokkal több a havi díjért olvasható könyv, jobb a választék.) Ennyi pénzért (ingyen...) én is kipróbáltam és nagyon bejött. Nincs minden író, amiket olvasni szoktam, de rengeteg van, amiket kerestem, annak a háromnegyedét megtaláltam. Plusz ott van a hangoskönyv is, ami az Amazonnál még külön költség plusz néhány használható digitális magazin is. (Mondjuk annak a választékától nem estem hanyatt, de hát ennyi pénzért rendben van.) Mivel egy átlagos normális könyvet megvenni 9-15 dollár, teljesen megéri nekem. Ráadásul az sem zavar, ha a könyv harmadánál jövök rá, hogy mégsem olyan jó könyv, mint gondoltam. Na bumm, nem adtam érte 15 dollárt külön, csak az időmért kár, amit az olvasásra fordítottam. Van olvasó appja is mobilra (bár nem olyan jó, mint az Amazoné, de el lehet vele lenni) és olvashatsz böngészőben is. Ha nem csak olvasni akarsz, hanem egy témát akarsz feldolgozni (szakdolgozat, cikkírás, könyvírás, akármi), akkor külön jó, nem kell 20 könyvet összevásárolnod, amikről aztán kiderül, hogy 15 nem érte meg az árát. Tegnap nézegettem az appot és feldobott egy lehetőséget, hogy ha én hívok meg valakit, ő 60 nap ingyenességet kap, én 30-at utána. Szóval, ha gondolod, hogy kipróbálod és azt akarod, hogy mindketten jól járjunk, kattints ide és ezen keresztül regisztrálj: Link. Két hónapon belül bármikor díjmentesen lemondhatod. Update: mivel nekem a következő öt évben már nem kell fizetnem a Scribd-ért (köszi srácok), ezért ne az én linkemet használd, hanem valakiét a hozzászólók közül. Lapozz lejjebb a hozzászólásokhoz a linkekért. Ha szeretnél te lenni az egyik, akinek a linkjét használják és már regisztráltál, menj az appban az Accountba, ott Invite Friends és másold be ide hozzászólásba az ott található linket. Utána már bárki rá tud kattintani a te linkedre is. ================================================================================ #2095 Ilyen állapotban vágtunk bele a válságba Dátum: 2020-04-08 18:02:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ilyen-allapotban-vagtunk-bele-a-valsagba/ Olvasom, hogy az Iparkamara elnöke nyilatkozik, hogy annyi ember ment tönkre a válságban, hogy azzal már kezdeni sem tudnak mit. Abban a válságban, ami még csak kemény négy hete tombol. Kijött a FED felmérése az amerikai kis és közepes vállalkozásokról, ami sok mindent megmagyaráz, miért van annyi cég kétségbeesve a leállás első két-három hetében is. A felmérés szerint 2019-ben a cégek 56%-ának nőtt a bevétele és csak 22%-ának csökkent, 69%-uk további emelkedésre számított az előtte álló egy évben és csak 11 százalék várt csökkenő árbevételt. 57%-a nyereséges volt és csak 24%-a veszteséges, 36%-a több embert alkalmazott, mint egy éve és csak 15%-ánál csökkent a létszám, 44% szerint nőni fog a létszám a következő évben és csak 6% várt csökkenést. A cégek 30%-a fejlődött 2019-ben egyszerre mind bevételben, mind létszámban. Eddig ezek nagyon szép számok. De most jön a de. A cégek 35%-a számít pénzügyileg egészségesnek: nyereséges, jó hitelminősítése van és a pénzügyi igényeit maga tudja fedezni, nem kell a tulajdonosok személyes vagyona vagy kezességvállalása hozzá. 35% megfelelő állapotú (három feltételből csak kettő teljesül) 23% kockázatos, 6%-a csődközeli állapotú. Az elmúlt évben az 1-500 főt foglalkoztató cégek 66%-a került szembe anyagi kihívásokkal, 43% a cég folyó költségeinek fizetésével küzdött, ide értve a fizetéseket is, 33%-a hitelfelvétellel voltak gondjai, 30%-nak a hitelfizetéssel, 19%-nak a beszerzés anyagi vonzatával, 8% egyéb pénzügyi gondokkal szembesült. Ha két hónap bevételkiesése lenne a cégeknek, 86%-ának kellene valami lényeges lépést megtenni. 47% a tulajdonos tőkeemelésére számíthat, 17%-nak két hónap kiesés esetén be kellene zárnia. Mindössze a cégek 14%-ának nem kellene semmit tennie, elélne a cég tartalékaiból két hónapig. Még az egészséges cégeknek is csak a 20%-a üzemelne el a tartalékaiból két hónapig és még ezeknek a cégeknek a 8%-a is bezárna egy rövid bevétel-kiesés esetén. S még egyszer: nem csak kisvállalkozásokról, hanem akár többszáz fős vállalkozásokról is szó van. A cégek 32%-a rendelkezik legalább 100 ezer dollár adóssággal és csak 29%-a hitelmentes. A cégek 43%-a igényelt újabb hitelt az elmúlt évben, de csak ezek fele kapta meg az igényelt összeget, leginkább túlzott eladósodás, rossz pénzügyi eredmények voltak az elutasítás okai. Ráadásul a cégek oroszlánrészénél a tulajdonos személyes felelősséget vállalt a cég hiteleiért. Hát ez a gond még az Egyesült Államokban is. A viszonylag nagy, akár 500 fős cégek komoly részét is térdre kényszerítené egy kéthónapos leállás. (Amikor a felmérés készült, még senki nem tudott semmit a járványról, csak úgy megkérdezték.) Ráadásul a cégek bár szép számokat mutatnak a növekedés és bevétel területén, azért kicsit megpiszkálva nem annyira szép a kép. Csak a cégek harmada számít pénzügyileg egészségesnek, kétharmada anyagi problémákkal szembesült az elmúlt évben, a legtöbb cég többel is, miközben úgymond szárnyalt a gazdaság. A cégek hitelei mögött legtöbbször a tulajdonos kezességvállalása vagy magánvagyona is ott van fedezetül, így a cég csődje a tulajdonosok csődjét is jelenti a legtöbb esetben. Vagyis pénzügyi tekintetben a legtöbb cég eddig is pengeélen táncolt, hiába volt a lehető legideálisabb minden feltétel a gazdaságban, még a legjobbak se voltak válságállók egyáltalán. Ezek a cégek semmivel sem jobbak, mint az átlagember, aki ha bónuszt kap és a munkaerő-hiány miatt nő a fizetése, akkor minden pénzt boldogan elver, sőt hitelt vesz fel, hogy minél nagyobbra nőjön. Amikor kicsit visszaesik a fizetés vagy munkanélküli lesz, akkor pedig azonnal kétségbe van esve, hogy miből fogja fizetni a számlákat. S ez volt a helyzet 2019-ben, amikor az amerikai gazdaság szárnyalt és mindenki rózsaszínben látta a jövőt. Ha a probléma elhúzódik, lesz itt vérengzés a kkv szektorban. ================================================================================ #2096 04.09 Dátum: 2020-04-09 22:02:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/04-09/ Ünneplés van a tőzsdéken szerte a világon. Az elmúlt két hétben már nem tudták, hová emelkedjenek a tőzsdék. Ha a tőzsdei árazásnak bármi köze van a való  világhoz, akkor ezek alapján mindenki roppant optimista és mindenki szerint újra robogni fog a világgazdaság expressze. Mással nem lehet magyarázni ezt az emelkedést. A tőzsdék a mindenkori maximumaikon voltak a válság kitörése előtt, most oda emelkednek vissza a tőzsdei árak. Mindeközben  három hét alatt 16 milliónál több amerikai vesztette el a munkáját, hetente 3,2-6,8-6,6 millió ember jelentkezett be munkanélküli segélyért és nem nagyon lehet látni, miért lenne ez sokkal másként az elkövetkező hetekben. Hogy tudjuk ezt hova tenni, a 2008-as válság legsötétebb heteiben ez a szám az eheti értéknek és a múlt heti értéknek is a huszada(!!!!) volt. Most három hét alatt több ember veszítette el a munkáját, mint az előző válság alatt összesen. S ez még csak az első három hét, a karantén bizonytalan ideig folytatódik. A munkanélküliségi ráta 13%, de van, aki szerint a reális érték már most is 14,7%, ez a legmagasabb érték 1940 óta és még csak az elején vagyunk. Senki nem meri még csak megtippelni sem, mikor fog visszatérni az élet ha nem is a normális, de a normálishoz közeli állapotba. Kínában a vírus második hullámára készülnek, a FED elnöke 25%-os GDP zuhanást vár (ez az 1929-es Nagy Depresszió értékéhez áll a legközelebb), a tőzsdei cégek mélyen hallgatnak arról, milyennek látják a kilátásaikat a következő negyedévekre. Mindegy, ennek ellenére fesztivál van a tőzsdéken, mindenhol bőszen menetelnek fel az árak. Brókercégek első negyedéves jelentéseikben hatalmas forgalmakról és rengeteg új számláról tesznek jelentést. Hát így állunk április kilencedikén, a válság mondjuk negyedik hetében. ================================================================================ #2097 Mi újság a hitelpiacon? Dátum: 2020-04-09 22:20:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-a-hitelpiacon/ Hitelügyintéző Gáborunk jelentkezett a friss hitelpiaci körképpel. Kevesen rohangálnak most lakást venni, de lehet olyan, akinek eladnia kell, így fontos tudnia, mi vár a vevőjelöltre a bankban. A babaváró hitel is még mindig megy, így az is sokakat érinthet. Röviden a lényeg: a kamatok (még) számottevően nem változtak, bár ezt az MNB lépése valószínűleg felülírja. A bankok sokat szigorítottak, főleg a figyelembe vett jövedelmekkel kapcsolatban, illetve a maximális hitelarány terén. Most se a külföldi jövedelem, se a KATA nem túl nyerő. Hitelmoratórium igénybevétele sem jó pont. A hitel átfutása hosszabbodhat, ez nagyon fontos, ha foglalót adsz egy lakásra. Bővebben olvassátok el Gábor írását, ha pedig segítség kell hitelügyben, hívjátok bátran: Az állandó rovatnak tekinthető kamatpanoráma ezúttal elmarad. Nagyon minimális kamatváltozások történtek az utolsó hasonló témájú írásom óta. Több pénzintézetnél az eddig elérhető egyedi kamatkedvezmények is változatlan feltételekkel - nem csak elméletben, de gyakorlatban is -elérhetőek. Az nagyon érdekes kérdés lesz, hogy a MNB (és a pénzügyi kormányzat) olcsó és bőséges forrásokat biztosító intézkedései, valamint a forintgyengülés, az infláció, a hitelezés kockázatainak növekedése között őrlődve merre mozognak majd a hitelkamatok. Az biztos, hogy a magyar jegybank által meghirdetett jegybanki alapkamattal megegyező kamatú, a bankok számára forrást biztosító egyhetes betéti terméknek lesz egy kamatfelhajtó hatása legalább a bankközi kamatokhoz rögzített hitelek kamatára. (Hiszen a BUBOR ezidáig alacsonyabb volt az alapkamatnál.) A hitelfizetési moratórium elhalasztja és fékezi a rosszul fizetett hitelek megjelenését. Ugyanakkor a halasztás (minimum) 9 hónapja elég hosszú időszak ahhoz, hogy az azzal élő háztartások hozzászokjanak ahhoz, hogy a hiteltörlesztéseik nagyságával több pénzből gazdálkodhatnak. Az, hogy egyik hónapról a másikra újra megjelenik majd a hitelek terhe a halasztás lejártakor, akár olyan adósok fizetőképességét is megrengetheti, akik a moratórium alatt is tudtak volna fizetni. Az, hogy a hitelkeretekre (hitelkártya, folyószámla hitelkeret) is vonatkozik a halasztás és a THM-korlát megszűnése után az ebben az időszakban felvett fogyasztási hitelek törlesztőrészlete nőni fog, sokak számára egy adósságspirál kialakulásával fenyegethet. Az is biztos, hogy a bankok a nem/késedelmesen fizetett hitelekhez kapcsolódó veszteségeiket igyekeznek majd a kamatfelárak növelésével a hiteleiket fizető ügyfeleikre terhelni. Fontos, hogy a már folyósított hiteleknél kamatperióduson belül a hitelek kamata semmiképpen nem változhat. Sok bank a változó kamatozású hitelek esetében is lemondott a kamatfelár növelésének jogáról. Vagyis a hitelek kockázati kamatfelárának növekedése alapvetően a jövőben kihelyezett hiteleket fogja érinteni. Nyilván elfogult vagyok a kérdésben, de úgy gondolom, hogy akinek vannak meglévő hitelei és jelenleg is „hitelképes”, azoknak továbbra is érdemes a meglévő hiteleik olcsóbbra cserélésének lehetőségét megvizsgálnia. A héten több bank is szigorított a hitelbírálatán. A jellemző változások: - Az eddiginél kevésbé engedik a hitelbírálat során figyelembe vett jövedelmet törlesztőrészlettel terhelni. Legalább tíz évre rögzített kamatú lakáshitelek esetén például több pénzintézet eddig – bizonyos feltételekkel – a jövedelem 50-60%-ig is elengedte a hiteltörlesztőrészleteket. Ezek a maximális megengedett jövedelemterhelési arányok most több pénzintézetnél csökkentek. - Lakáshiteleknél az ingatlan értékbecslő által megállapított értékét már nem minden pénzintézetnél lehet – Budapesten és megyeszékhelyeken sem – 80%-ig hitellel terhelni. Vagyis 20 % önerő nem feltétlenül elég egy lakás hitelből történő megvásárlásához. (Továbbra is sok bank van, ahol akár saját forrás bevonása nélkül is igényelhető lakáshitel, megfelelő értékű plusz ingatlanfedezet bevonásával.) Az elmúlt napokban általam látott értékbecsléseknél nem tapasztaltam az értékmegállapítás szigorodását. Lakáshiteleknél továbbra sem jellemző, hogy a vételár alá értékelnének a lakásokat. Egyenlőre. - Annak a kérdésnek hangsúlyosabbá válása a hitelbírálat során, hogy a hiteligénylő(k) milyen iparágban/munkakörben tevékenykednek. - Külföldi munkabér elfogadásának megszüntetése. - Határozott idejű munkaviszonyból származó jövedelem nem/szigorúbb feltételekkel történő elfogadása. - Osztalékjövedelem nem/szigorúbb feltételekkel történő figyelembevétele. - Nem számolnak a KATA-s adózók jövedelmével. (Ezt a szabályozást azért nem értem, mert KATA-s adózóként is lehet olyan tevékenységet végezni, ami gazdasági válság alatt is jövedelmező marad.) - A hiteligénylőknél a meglévő hitelekre kért (nem visszautasított) moratórium kizáró ok lehet az új hitel igénylésekor. Amennyiben a hitelcél a meglévő hitelek lecserélése, akkor várakozásaim szerint minden pénzintézetnél kizáró ok lesz a fizetési halasztás. - A maximálisan igényelhető hitelösszeg csökkentése. Fontos hangsúlyozni néhány dolgot: 1. A fenti lista egy szemelvény a legjellemzőbb bírálati szigorításokról. Kisebb-nagyobb átfedésekkel más-más változások történtek az egyes pénzintézeteknél. Van olyan bank, ahol – egyenlőre? – nem változtak a hitelbírálat keretfeltételei a jelzáloghitelezésben. (Személyi kölcsönnél minden banknál vannak és lesznek szigorítások.) A korábbiakhoz képest jellemzőbb lesz a közeljövőben, hogy attól, hogy egy adott hiteligényt akár több pénzintézetnél is biztosan elutasítanak, lehetnek olyan bankok, ahol jóváhagynák. Továbbra is érdemes olyan, a tejes piacot jól ismerő – és nem egy-két pénzintézetre specializálódott – független hitelszakértők segítségét igénybe venni, nem csak annak feltérképezésében, hogy melyik banknál érhetjük el a legjobb kondíciókat, hanem annak előszűrésében, hogy mely bankok számíthatunk pozitív hitelbírálatra. 2. Bizonyos esetekben megfelelő és megfelelően kommunikált érvekkel lehet egyedi engedélyt szerezni akár olyan esetekben is, ha az adott pénzintézetnél valamilyen kizáró okba ütközne az adott hiteligénylés. Például: „Igen, a járványhelyzet által jelentősen sújtott iparágban dolgozom, de az én munkaköröm megszűnésének/munkahelyem elvesztésének az alábbi okok miatt nagyon kicsi a valószínűsége …” 3. Vannak bankok, ahol a korábban befogadott, de még jóvá nem hagyott igénylésekre is érvényesek a most bevezetett szigorítások. Akinek elutasítják a hitelkérelmét, vagy az igényléshez képest rosszabb feltételekkel hagynák csak jóvá – és a megváltozott gazdasági környezetben is szeretne jó kondíciókkal hitelt kapni, bátran forduljon hozzám. Szívesen segítek a hiteligénylés újratervezésében - vagy visszajelzek, hogy más pénzintézetnél sem lesz számára (kedvezőbb) lehetőség. Nem jelzálogalapú hitelek: A fent felsorolt bírálati szigorítások (az ingatlanfedezetre vonatkozó megkötések nélkül) mindegyike igaz a fedezetlen hitelekre is (személyi kölcsön, babaváró kölcsön, hitelkártya, folyószámla hitelkeret). Személyi hitel Nem vagyok benne biztos, hogy mindenki számára egyértelmű: a THM felső határ csak 2020 december 31-ig él. Nyilván ezt a határidőt a kormány meghosszabbíthatja, de a határidő lejárta után a most felvett hitelek kamata arra szintre emelkedik, amennyiért piaci alapon az adott bank a korlátozás nélkül hitelt adna. Ebben a bizonytalan helyzetben senkinek sem javaslom, hogy akár csak „áthidaló” jelleggel is személyi kölcsönt vegyen fel. Babaváró kölcsön Amennyiben az igénylést követő 5 éven belül születik az igénylőknek gyermeke, akkor ez egy olyan hiteltípus, amit akár az átmeneti anyagi nehézségek áthidalására sem rossz döntés felhasználni. Amíg nem születik meg a gyermek, csak annyit költsünk a hitelből, amennyit feltétlenül muszáj. Meglévő hiteltartozásokat is érdemes visszafizetni ebből az olcsóbb hitelből, ha már a kamatmentesség a futamidő végéig biztosított. (Sokak számára úgy látom nem egyértelmű, hogy babaváró kölcsön és személyi kölcsön intézésében is közre tudnak működni a magamfajta hitelszakértők, pedig igen. 😊) Egyszerűsítések a hiteligénylés folyamatával kapcsolatban bizonyos bankoknál, Néhány példa: - bizonyos hiteligényléshez szükséges dokumentumok e-mailben való beküldésének elfogadása, - munkáltató jövedelemigazolás benyújtásától való eltekintés, - lakáshitel igénylés befogadásához nem szükséges a földhivatal által érkeztetett adásvételi szerződés benyújtása, - hitelkiváltó/adósságrendező hiteligénylés befogadásához a fennálló hiteltartozásról szóló banki tartozásigazolás benyújtásától való eltekintés, - a folyamatban lévő lakossági jelzáloghitel ügyletek vonatkozásában az MNB átmenetileg felmentést ad az értékbecslések és a közjegyzői okiratok elkészítése alól, amit a folyósítást követően pótolni kell. Ez a lehetőség még nem épült be a bankok gyakorlatába. Egyenlőre – ha csökkentett kapacitással is – az értékbecslők és a közjegyzők is dolgoznak. Tanácsok a (lakás)hitel felvétel előtt állóknak: - Felelős/megfontolt döntést hozzunk hitelfelvétellel kapcsolatban! - Készüljön nagyon alapos előminősítés! - Vegyük igénybe egy felkészült hitelszakértő és ingatlanszakjogász segítségét! - Az adásvételi szerződésben olyan határidők szerepeljenek, amiket a csökkenő banki, értékbecslői, közjegyzői kapacitások esetén is jó esély van tartani. Minimum 90 nap. + A felek állapodjanak meg, hogy ha a járványhelyzet szükségessé teszi készek-e a határidőt meghosszabbítani! - Definiálják az adásvételi szerződésben, hogy milyen helyzeteket tekintenek vis majornak. Milyen esetekben jár vissza a foglaló és melyekben nem! Végül néhány információ az én munkámról: - Úgy tervezem, hogy továbbra is teljes munkaidőben dolgozom. - Azt kérem, hogy aki felvenné velem a kapcsolatot, először e-mailben, vagy az olcshitelek.com honlapon történő regisztráció révén tegye meg! gabor.solymosi@benkspartner.hu Igyekezni fogok 2-3 napon belül mindenkinek telefonon vagy e-mailben visszajelezni. Akinek sürgős a visszajelzésem, kérem jelezze az e-mail tárgyában vagy első soraiban! - Konzultációra telefonon, skype-on lesz lehetőség. Egyeztessünk időpontot! - Személyes találkozókat csak hitelkérelmek aláírására szerveznék, amíg a veszélyhelyzet fennáll. ================================================================================ #2098 Mit hoz a holnap? Dátum: 2020-04-12 19:55:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-hoz-a-holnap/ Olyan kihívással találta magát szemben az emberiség, amivel már bő száz éve nem, ráadásul egy olyan új vírus okozta a járványt, amiről semmit nem tudunk, így mindenki csak találgat, mi lesz a gazdasági hatása a mostani eseményeknek. Nem tudjuk, tényleg kialakul-e teljes körű immunitás azok között, akik átestek a járványon, mikor indul egy második hulláma a fertőzésnek, meddig kell fenntartani a korlátozásokat és rengeteg hasonló kérdés van, amit egyelőre csak találgatni tudnak a szakemberek is. Azonban ha még lennének is pontos válaszaink a járvány jövőbeni alakulásáról, a gazdasági hatásokat akkor is csak tippelgetni tudjuk. A bajba jutott amerikai kis és középvállalkozásoknak 2 millió dolláros hitelt ígértek, amire annyian jelentkeztek, hogy 15 ezer, majd 10 ezer dollár lett belőle, már annak, aki egyáltalán kap bármennyit is. Ez az összeg egy rossz vicc lett, nem segítség. Egy másik hasonló programban 10 ezer dollár segélyt ígértek a kisvállalkozásoknak, a tervezett maximum egymillió jelentkező helyett már most 3 millióan igényelték az összeget. A munkanélküliek aránya néhány amerikai államban (például Michiganben) már most meghaladja az 1929-es Nagy Depresszió idején mért értéket, április végére az egész Egyesült Államokat nézve 20%-ra várják a munkanélküliek arányát. Az így kieső vásárlói réteg azonban csak egy dolog. A bizonytalanság további vásárlókat ösztönöz a vásárlás elhalasztására vagy egyéb módon befolyásolja a vásárlói döntést. A kínai vásárlók 38%-a lemondott a mobiltelefonjának a cseréjéről, bizonytalan ideig elnapolta a kérdést. Az autóvásárlók elkezdték mérlegelni, hogy egy recesszió kezdete előtt érdemes-e új autót venni, aminek jelentős lesz az áresése, ha közben a gazdasági helyzet miatt a vásárlóerő szerény lesz 2-3 év múlva, amikor el akarja majd adni a most vásárolt autót a tulajdonosa. Szintén a halasztás mellett szól a gyártók várható akciói a csökkenő értékesítési számok miatt, illetve a szintén valószínű állami támogatások, amivel az új autó vásárlását fogják támogatni adókedvezményekkel, ahogy ezt tették 2008 után is. Tehát jó eséllyel sokan a munkanélküliség miatt, míg mások a várható kedvezmények miatt fogják elnapolni az autóvásárlást. Legalább egy évig nem lesz olyan nagyszabású sportesemény, ami miatt az emberek le szokták cserélni a televíziójukat. Ha csak az emberek 10%-a mond le a nagyobb lakás vásárlásáról vagy a pénze ingatlanba való befektetéséről, máris érezhetően visszaesik az ingatlanpiac is. S a sort még nagyon hosszan lehetne sorolni. Gazdasági válság akkor van, amikor az emberek visszafogják a vásárlásaikat, akár külső ok miatt (mint a munkanélkülivé válásuk), akár azért, mert rájönnek, hogy mégsem olyan gazdagok és mégsem olyan biztos a jövőjük, mint eddig gondolták. Ezért aki azt mondja, hogy tudja mekkora lesz ez a válság és meddig tart, az finoman szólva is túlzott önbizalomban szenved. A krízis lefolyása két fő tényezőtől függ, mennyire sikerül kezelni a járványt és mennyire sikerül kezelni a gazdasági hatásokat. (Ezek a gazdasági hatásoknak kisebb részét okozza a járvány, nagyobb része magától is megtörtént volna 12 év erőltetett gazdasági növekedés után. A gazdasági válság nagy részének a járvány nem az oka, csak a kirobbantója.) A McKinsey egy nem túl régi tanulmányában így ábrázolja a lehetőségeket: Rossz esetben egy bankcsődökkel és vállalati csődökkel tarkított teljes összeomlás is lehet belőle, ami több éven át elhúzódik, mielőtt ki tudna belőle kecmeregni a világgazdaság. A legpozitívabb esetben két-három hónap alatt mindenhol feloldják a korlátozásokat és az emberek ugyanolyan önfeledten szórják a pénzt tovább, mint 2020 elején. A Nemzetközi Munkaügyi Szervezet elég borúlátó a mostani jelentésében. A mostani lezárások 2,7 milliárd munkavállalót érintenek, de hosszabb távon is a munkavállalók 38%-ának van veszélyben a munkája vagy a jövedelmének egy része. (Érdemes összevetni a három héttel ezelőtti jelentéssel, akkor mennyire úgymond optimista volt a szervezet a mostani jelentéshez képest.) 2008-2009-ben összesen 22 millió munkahely esett áldozatul a válságnak. Most 195 millió munkahely fog megszűnni csak ebben a negyedévben. Grafika a Bloombergtől. A WTO szerint a világkereskedelem optimális esetben idén csak 12,9%-kal esik vissza, pesszimista esetben idén ez az érték 32.9% is lehet. (Összehasonlításul 2009-ben volt a legrosszabb év az elmúlt évtizedekben, akkor 12% volt a visszaesés.) Az IMF szerint az 1929-es válság óta nem látott gazdasági visszaesés következhet, sok bizonytalansággal. Az IMF részletes jelentése kedden fog megjelenni. Röviden összefoglalva: annyit tudunk biztosan, mint eddig. Ami a semmi. Nagyjából csak beállítottság kérdése, ki mennyire derűlátó vagy borúlátó, még túl korai bármit is mondani. Mindenesetre úgy tűnik, a világszervezetek egyre pesszimistábbak, ahogy telnek a hetek. ================================================================================ #2099 Az élet Kínában a karantén után Dátum: 2020-04-13 17:01:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-elet-kinaban-a-karanten-utan/ Kína mindenki előtt jár a járvánnyal kapcsolatban másfél hónappal. Arra gondoltam, érdemes lehet megnézni, mi vár ránk másfél hónap múlva. Mennyire tér vissza az élet a normális kerékvágásba vagy mi lesz az új "normális élet"? Kínában már feloldották a karanténokat, de hogyan megy tovább az élet? Az kézenfekvő, hogy az embereket nem lehet a lakásukban bezárva tartani még egy évig, mire lesz védőoltás, tehát előbb-utóbb fel kell oldani a zárlatokat. De mi lesz utána? Hogyan fogjuk élni a mindennapokat vagy milyen korlátozásokkal kell majd szembenéznünk? Beírtam a keresőbe, hogy élet Kínában és leszűrtem a hat napnál nem régebbi találatokra. Az első találat a New York Times-é, ami a vuhani helyzetet írja le, a cikk címe kb. hogy a normális élet még csak egy távolba vesző álom. A két és fél hónapos bezártság után nagyon lassan indul újra az élet. Bár már szabad az utazás, a hivatalos szervek mindenkit arra biztatnak, hogy maradjanak otthon. Ennek ellenére a korlátozás feloldása után százezres tömeg hagyta el a várost. A tömegközlekedés is újraindult, de még nagyon kevesen utaznak rajta. A termelőüzemek 94%-a újraindult, de megrendelés hiányában a dolgozók 60%-a dolgozik csak és az áramfogyasztás is csak 80%-a a tavaly ilyenkori értéknek. A kisvállalkozások nagy része is bajban van, aggódnak a magas raktárkészletek miatt, nem tudják fizetni a bérleti díjakat és az elbocsátott dolgozókat sem tudják újra felvenni. A második találat egy pekingi beszámoló. Az üzletekbe belépés előtt mindenki test-hőmérsékletét ellenőrzik, ahogy azt is, hogy a kötelező mobil app szerint egészséges-e. (Attól függően, hogy volt-e valaki külföldön vagy csak akár a városon kívül, találkozott-e olyannal, akit később fertőzöttnek találtak és egyéb adatok alapján lehet zöld, sárga vagy piros a mobil app értékelése. Akinek piros, azt még a tömegközlekedési eszközökre sem engedik fel.) Maszk nélkül nem engednek be senkit a boltokba, de az utcán is rákiabálnak az ilyen rebellisre a nyugdíjasok. Aki Pekingen kívülről érkezik a városba, köteles otthon maradni két hétig és erről egy matricát is ki kell tennie az ajtajára, hogy a szomszédok tudják ellenőrizni, hogy betartja-e az előírásokat. Aki külföldről érkezik, annak nem az otthonában, hanem az erre kijelölt hotelekben kell eltöltenie a két hét szobafogságot a saját költségén. A kínai turisták végeláthatatlan tömegei nem most fogják újra ellepni a világot, úgy tűnik egyelőre. A következő találat megint Vuhanból van. A cég, ahol az illető dolgozik, újraindult, de rövidített munkaidőben és mindig csak az alkalmazottak egy része van bent, őket is megkérik, hogy ne tömegközlekedéssel, hanem egyéb módon jöjjenek. A cikk megismétli, hogy a nagy cégek is csak 61%-át foglalkoztatják újra a dolgozóknak, a kis családi vállalkozásokról nem lehet ilyen adatot tudni, de ott sokkal nagyobb lehet a baj. Ha valaki másik városba akar utazni, érdemes tesztet csináltatnia, mert könnyen úgy jár, hogy nem engedik be negatív teszt hiányában az adott városba. A házban, ahol lakik a cikkben szereplő személy, az általános napi kétórás kijárási lehetőség volt érvényben, de miután lett egy fertőzött a házban, újra csak háromnaponta mehetnek ki két órára. Két hónapja nem kapnak fizetést, de nem aggódnak, mert a fizetésük ötödét mindig eltették, így nem okoz gondot a munkanélküliség. A többi cikk is hasonló, aki akar, olvashat még párat rövid kereséssel. Kitérnek még arra, hogy a vuhaniakat hogy megviselte érzelmileg is a járvány, közel mindenki ismer valakit, aki nagyon megbetegedett vagy akár meg is halt. Sokan nem is mennek ki az utcára, ha nem muszáj nekik. (A hivatalos 2.500 elhunytat senki nem hiszi el. Felteszik a kérdést, miért kellett egy 11 milliós városban mind a nyolc krematóriumnak 0-24 órás üzemmódban mennie a szokásos egy műszak helyett, amikor egy ekkora városban két hónap alatt eleve van 20-25 ezer haláleset, plusz 10% miatt nem kellett volna csúcsra járatni a krematóriumokat ennyi időn át.) Kitérnek még arra, hogy bár a legtöbb helyen az éttermek és bárok kinyitottak, de továbbra is szigorú szabályok vannak arra nézve, mennyien lehetnek egyszerre egy-egy helyen, illetve nem ülhetnek egymással szemben a vendégek. Az iskolákban továbbra sincs tanítás. Mivel a karantént még nem egész egy hete oldották fel, még korai végső következtetést levonni, milyen élet várhat ránk, miután itthon is véget ér a kínai lezáráshoz képest egyébként nagyon lightos bezártság. Érdemes lesz 3-4 hét múlva újra utánaolvasni, milyen az élet Kínában a vírus után az ott élők szemével. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2100 Az értékpapír-piacok "államosítása" Dátum: 2020-04-15 08:42:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ertekpapir-piacok-allamositasa/ Az amerikai jegybank (ahogy a legtöbb jegybank is a világon) 2008 óta átállt válságkezelő üzemmódra. Attól való rettegésükben, hogy esetleg a gazdaság lassulni mer, vagy még kimondani is eretnekség, esetleg vissza is esik és úgy fogunk élni, mint három éve, ami egyszerűen nem történhet meg, más se csinál 12 éve, mint stimulálja a piacot. Minden drogos tudja, hogy a hozzászokás miatt egyre nagyobb adagokat kell bevinni a szervezetbe, viszont a növekvő adagok egyre nagyobb pusztítást végeznek a függők szervezetében. Nincs ez másként a pénzügyi stimulus területén sem. Főleg akkor nem, ha békeidőben is gyógyszeren tartjuk az egyébként egészséges versenyzőt. A kötvénypiacok viszonylag jól működtek 2008-ig. Akinek volt pénze, kölcsönadott olyan cégeknek és államoknak, akiknek hitel kellett. A kockázattól függően az infláció felett néhány százalékkal mindenki kapott kölcsönt. Jól járt a megtakarító és a hitelt igénylő is. Aki nem elégedett meg az inflációt alig meghaladó hozamokkal, az adott a kockázatosabb cégeknek. A túl kockázatosnak ítélt cégek pedig nem kaptak hitelt, vagy csak túl drágán kaptak volna, így elhullottak, folyamatosan tisztult a piac. Aztán megjelent egy elefánt a porcelánboltban, a jegybank, aki a maga által nyomtatott pénzzel elkezdte felvásárolni az államkötvényeket és a jelzálog-leveleket egy úgymond felsőbb gazdasági érdekből. Mivel a pénzt a semmiből teremtette és bármikor tud még többet teremteni, nagyon nem érdekelte, hogy mennyit bukik akkor, ha nullához közeli kamatot kap a kötvényekre, ahogy a kockázatot sem árazta be, hiszen az esetleges veszteség csak virtuális volt az ő szemszögéből. Azonban a többiek, akik megdolgoztak a pénzükért, kénytelenek voltak igazodni az elefánthoz, így biztos ráfizetéssel tudtak csak állampapírokat venni, az inflációnál is alacsonyabb hozamokkal. Ha ezt nem akarták, akkor mehettek a vállalati és a bóvli kötvények piacára, illetve a tőzsdére, esetleg fektethettek ingatlanba. Ha a jegybank a maga által teremtett pénzzel háromezer-milliárd dollárért vásárol kötvényeket, akkor ugyanennyi pénz kiáramlik az alternatív lehetőségekbe. Ha ehhez még a kamatlábakat is leviszi a nulla közelébe, akkor aztán nincs min csodálkozni, hogy a részvényárak és az ingatlanárak az egekbe szöktek, a bóvli cégek kötvényei pedig nevetséges kamatok mellett találtak gazdára, ami köszönő viszonyban sem volt azzal, hogy vissza tudja-e egyáltalán fizetni az ilyen cég a hiteleit. Már-már úgy tűnt, hogy a FED is rájött, hogy ez a világ egy beteg világ és elkezdte igen óvatosan növelni az alapkamatot és némileg leépíteni az összevásárolt több billió dolláros kötvényállományát. Azonban az amerikai gazdaság növekedése(!!!!!!) 2% alá lassult, így újra visszatért a régi megoldásokhoz és tavaly többször is kamatot csökkentett. Mert nehogy már csak másfél százalékkal nőjön a gazdaság évente. Ott álltunk egy kivéreztetett és gyakorlatilag a realitásoktól teljesen elszakadt, torz kötvénypiaccal, túlértékelt ingatlanokkal és ingyenpénzből felfújt, mesterségesen magasan tartott gazdasággal, nullához közeli alapkamattal, amikor megjelent egy ostoba vírus és beleköpött a status quoba. A gazdaság most tényleg beteg lett, de mit lehet vele csinálni, ha egészséges korában is úgy szétinjekcióztuk, hogy már a vénáját sem lehet megtalálni szerencsétlennek? Dobjunk rá atombombát. A FED (az amerikai jegybank) bejelentette, hogy akkor ő nem kispályázik tovább, mostantól korlátlanul vesz kötvényeket, de nem csak állampapírokat és jelzálogleveleket, hanem talán mást is. Hogy bemutassa, hogy nem a levegőbe beszél, gyorsan kinyomtatott közel kétbillió dollárt és felvásárolt, amit csak kapott érte. Már 5 ezer milliárd dollárnál is több kötvény tulajdonosa a jegybank, ez az amerikai GDP negyedével összevethető összeg és alig kevesebb, mint a 6500 milliárd dolláros amerikai vállalati kötvények piaca, csak hogy tudjuk hová tenni a nagyságrendet. De ez csak a kezdet, idén még további 3 ezer milliárd dolláros növekedést várnak a jegybank mérlegében. Felmerült, hogy a jegybank elkezd vásárolni bóvli kötvényeket is, vagyis a rossz megítélésű cégek kötvényeit is. Ezek a kötvények már most is 1,2%-os felárral vannak csak a hasonló, nem bóvli kötvényekhez képest, ami a kockázatukat figyelembe véve elképesztően kicsi, beteges különbség. Ez még jobban el fog olvadni, ha itt is megjelenik közvetlenül is a jegybank. A japán jegybank már ott tart, hogy részvényeket is vásárol, ezt rebesgetik az amerikai jegybankról is, de reméljük, erre nem fog sor kerülni. Többen már így is a szabad piac végéről beszélnek és zombi piacokat emlegetnek. A FED ilyen mértékű beavatkozásokkal gyakorlatilag államosítja a piacokat, ha nem akarja azt látni, hogy esnek a részvényárak, akkor azok nem is fognak esni. Akkor sem, ha a mögötte lévő gazdaság teljesítménye a felére esik, így a részvények és kötvények árazása már semmi kapcsolatot nem fog mutatni azzal a gazdasággal, amelyiknek elméletileg értéket kellene adni ezeknek az értékpapíroknak. Ha a FED azt akarja, hogy az életképtelen cégek életben maradjanak és ingyen kapjanak hitelt, akkor a piac ellenkező véleményével szemben is ez fog történni. Ez erősen emlékeztet arra a történelmi időkre, amikor a kommunisták a gazdaságot államosították, úgymond szintén a közjó érdekében. Most sokak szerint ilyesmi történik az értékpapír-piacokon, csak kérdés, ez tényleg jó lesz-e a köznek? A gazdaság államosítása egy hatalmas tévedés volt, azt már tudjuk, mert nem vette figyelembe a realitásokat, így a jól menő, piaci alapokon termelő cégek helyett teremtett gazdátlan cégeket, amiket alkalmatlan emberek próbáltak irányítani központi tervutasításoknak megfelelően, nagyon kevés sikerrel. Ennek eredményeképpen a végén a munkások és a parasztok sokkal szegényebbek lettek, mintha nem akartak volna nekik kedvezni a gazdasági realitások megerőszakolása árán is. Szintén hasonló a szituáció ahhoz, amikor egy nem piaci alapon működő, diktatórikus állam saját maga határozza meg a devizája értékét, azt mondva, hogy  a helyi deviza X dollárt ér és ehhez tűzzel-vassal ragaszkodik, akkor is, amikor a feketepiacon már ötször annyit kell adni a dollárért. Előbb-utóbb kénytelen lesz beismerni, hogy a mesterséges árfolyamnak semmi realitása nincs és olyankor szokott összeomlani a helyi pénz árazása. Minél tovább ragaszkodik az állam a nem piaci árazáshoz, annál nagyobb károkat okoz a gazdaságban és utána a saját deviza árfolyamában is. Kíváncsian várjuk, az értékpapír-piacok úgymond államosítása a jegybank(ok) erőfölényével milyen gyümölcsöt fog teremni, ha szintén a való világ ellenében hozzák a döntéseket és hosszú távon nem engedik, hogy a gazdasági realitások is beleszóljanak az értékpapírok árazásába. Mindenesetre izgalmas időket élünk, még ha az ember jobban is szeretné az unalmas időszakokat, amikor nem történik semmi. Lenin mondta, hogy vannak évtizedek, amikor semmi nem történik és vannak hetek, amikor évtizedekre kiható dolgok történnek. Mintha a mostaniak ilyen hetek lennének. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2101 A munkanélküliség alakulása Dátum: 2020-04-15 09:35:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-munkanelkuliseg-alakulasa/ Felmerült hozzászólásokban a munkaerő-piac kérdése és úgy gondolom, fontos lenne egy félreértést eloszlatni. Ez pedig az, hogy a munkanélküliség kialakulása minden recesszióban egy hosszú folyamat és nem egy egyszeri esemény. A mostani helyzet csak annyiban más, hogy most egy szektort, a turizmust és ehhez kapcsolódóan a vendéglátást is egyből padlóra küldte a lezárás. De ez nem jelenti azt, hogy a többi szektorban nem a szokásos módon fog eljönni a munkanélküliség. Ami sokakat megtéveszt, hogy a folyó megrendelések még ki fognak futni, így az építkezések, a már megrendelt informatikai fejlesztések, a megrendelt autók legyártása és minden más még néhány hónapig munkát biztosítanak a munkavállalóknak. Azonban ezek kifutása után fognak jönni a leállások vagy szerencsésebb esetben a lassítások, ahol a cégek már kevesebb munkaerővel is elboldogulnak. A munkaerőpiac békeidőben is folyamatosan mozgásban van. Itt elbocsátanak embereket, ott viszont vesznek fel újakat. Az az adat, hogy a munkanélküliség 3,5 vagy éppen 6% nem mutatja a mögötte lévő munkaerő-vándorlást egyik munkahelytől a másikig. Válságban azonban először elindul az elbocsátás (miután a megrendelt munkák már kifutottak) és utána jön az, hogy nem is vesznek fel új munkaerőt. A munkaerő-felvétel hiánya miatt nő folyamatosan a munkanélküliség. A hivatalos recesszió legtöbbször már véget ér, mire a cégek eljutnak odáig, hogy egyre több munkájuk van és elkezdenek felvenni új embereket. A képen a 2008-2009-es, a Nagy Recessziónak hívott válság munkanélküliségének alakulását láthatjátok. Amint látható, az első hónapokban alig nőtt a munkanélküliség, a cégek még a meglévő megrendeléseket gyártották, utána pedig igyekeztek egy ideig még megtartani a jó munkaerőt. A csúcspontot 22 hónap múlva érte el a munkanélküliség értéke és utána is igen lassan csökkent. (Az itt nullának jelölt állapot a valóságban 5% munkanélküliséget jelentett, ez tetőzött a kicsit 10%-os arány felett.) Az egész recesszió hivatalosan csak 18 hónapig tartott, tehát még a recesszió hivatalos vége után is nőtt a munkanélküliség. (Az átlagos recesszió 11,1 hónapig szokott tartani és kisebb munkanélküliséget szokott eredményezni. Recesszióról akkor beszélünk, ha két egymást követő negyedévben csökken a gazdaság teljesítménye.) Amit leírtam, nem azért írtam le, hogy akkor most félj, mert ne félj. Ha te eddig is fordítottál arra időt és energiát, hogy képzett és így megbecsült munkaerő legyél, neked lesz munkád. Ha te folyamatosan képzed magad a szakmádban, nyelv(ek)et beszélsz és az elvárt minimumnál többet adsz a munkaadódnak, a legnagyobb válságban is meg fognak becsülni. Lehet, hogy nem te fogsz diktálni a fizetésekben, mint akár csak három hónapja is, de lesz munkád. Azonban ne vond le azt a téves következtetést, hogy mivel öt hét alatt én még nem veszítettem el a munkámat és nálunk a cégnél gőzerővel termelünk, akkor minket ez nem is fog érinteni. Igen, még gőzerővel termeltek, a tavaly megrendelt vasúti eszközöket, rendszerfejlesztéseket vagy akármivel is foglalkoztok, meg kell csinálni, a folyó építkezéseket még be kell fejezni. Mert a te szektorodban nem beletapostak a fékbe, mint a turizmusban hanem csak leléptek a gázpedálról és a lendület még néhány hónapig ki fog tartani. https://kiszamolo.hu/valsag-igy-keszulj-fel-ra-anyagilag/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2102 A tőzsde és a gazdaság Dátum: 2020-04-15 17:54:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tozsde-es-a-gazdasag/ Miközben úgy tűnik, az egész világ lángokban áll, az amerikai tőzsdeindexek bő 28%-ot erősödtek az elmúlt három héten és újra ott vannak, ahol 2019 októberében voltak. Mert van, aki nem zavartatja magát minden aprósággal. :) [video width="854" height="480" mp4="https://kiszamolo.hu/wp-content/uploads/2020/04/swing.mp4"][/video] ================================================================================ #2103 Hogy is volt ez? Dátum: 2020-04-16 11:26:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-is-volt-ez/ Szinte naponta kapok olyan leveleket, ami úgy kezdődik, hogy bár nem értek hozzá, de beszálltam a tőzsdére, olajat vettem, Netflixet vettem és mennyit nyertem rajta két hét alatt, vagy szeretnék venni, mert a kollégám is vett és mennyit nyert rajta, hogy tudok venni határidős olajat? Ha ezt meg kell kérdezned, akkor könyörgöm, nehogy beszállj a buliba. Nemrég írtam erről, de úgy látszik kevesen olvasták: https://kiszamolo.hu/ovatosan-a-befektetesekkel/ A történelem azért van, hogy tanuljunk belőle. Egyrészt minden válság más, azonban valahol minden válság ugyanaz. Ugyanúgy reagálnak az emberek és legtöbbször hasonló a vége is. Ezért gondoltam, hogy írni kellene az összes nagyobb összeomlásról, amit részben már el is kezdtem régebben. A 2007-2009-es válságot hívták a Nagy Recessziónak. A válság 2007 februárjában kezdődött, a háttere a túlzott hitelezés volt (szinte mindig az). Egyre több hitelfelvevő nem tudta fizetni a lakáshitelét, ezért egyre több ezzel foglalkozó pénzintézet jelentett csődöt. (A legnagyobbak listáját itt találod.) Az amerikai állam a kisebb hitelezőket hagyta tönkremenni, a nagyokat azonban megmentette, mert túl nagyok voltak ahhoz, hogy hagyja őket tönkremenni. 2007-ben már a magánemberek és a cégek is csődbe menekültek, 38 illetve 44%-kal nőttek az esetszámok ezekben a szektorban is 2006-hoz képest. Akkora volt a baj 2007-ben hogy augusztusban 100 milliárd dolláros összeget juttatott a bankszektornak majd kamatot vágott szeptemberben a jegybank illetve hivatalosan is bejelentették, hogy buborék alakult ki az ingatlanpiacon, elkezdtek esni az ingatlaneladások. Innentől számítják ezt a válságot, ami majdnem 2009 közepéig tartott. S vajon mit csináltak a befektetők 2007-ben, miután már látszott, hogy nagy a baj és szaporodnak nem csak a csődbe jutott pénzintézetek, de az egyéb cégek is sorra húzzák le a rolót? Részvényt vettek még drágábban. Miután úgymond hivatalosan is bejelentették a válságot, még tovább nőttek az árak, 2007 októberében is még emelkedett a részvénypiac, mielőtt elindult volna a komolyabb zuhanás, ami 2009 tavaszára érte el a gödör alját. Az emberek soha nem akarják elhinni, hogy nagy a baj, illetve tagadják maguk előtt is, amíg lehet. Így talán könnyebb feldolgozni a hírt. Másrészt a legtöbbször ott áll rengeteg kisbefektető, sok pénzzel a kezében, aki nem mert beszállni az évek óta emelkedő piacra és az első 20%-os esésnél azonnal beugranak, mert azt gondolják, eljött az ő idejük. Azon nem is gondolkodnak, hogy most ott van a piac, ahol volt másfél éve, amikor szintén nem mert beszállni, csak annyi a különbség, hogy akkor csupa jó hír volt a piacon, most pedig csupa vérfagyasztó hír. Nem baj, most olcsó minden, vásároljunk. Ezért van gyakran egy felpattanás az első nagy esés után. Ez még soha nem azt jelenti, hogy minden megoldódott, most kell vásárolnod, mert most lehet nagyot szakítani. Ne azt nézd, hogy olcsóbb-e valami a tőzsdén, nézd azt, hogy miért olcsóbb. Ha biztos vagy benne, hogy mindent értesz és biztos tudod, hogy éppen mit csinálsz, csak akkor vásárolj. (Ettől még lehet, hogy tévedsz, de az nem baj, az benne van a pakliban. Baj az, amikor azt sem tudod, mit miért csinálsz.) Kollégákra, fórumokon észt osztó fotelhuszárokra, de még a saját mohóságodra se hallgass soha, mert sokkal csúnyábban meg tudod magad égetni, mint azt el tudnád képzelni. ================================================================================ #2104 Újabb 5,24 millió munkanélküli az Egyesült Államokban Dátum: 2020-04-16 15:53:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-524-millio-munkanelkuli-az-egyesult-allamokban/ A szokásos csúszással kijött a múlt heti amerikai munkaügyi adat, az eddigi bő 16 millió új munkanélküli mellé további 5,24 millió ember csatlakozott az elmúlt héten. Így már 22 millió felett jár az összes új munkanélküli száma négy hét alatt, arányaiban már a 15%-ot is eléri a munkanélküliek aránya, ami a legnagyobb érték az elmúlt 80 évben. Az egyetlen jó hír, hogy legalább az ütem csökken, két hete még 6,8 millió új munkanélküli volt, a múlt héten is 6,2 millió. A rossz hír az, hogy eddig főleg csak az elsőkörös munkavállalók kerültek lapátra: bolti eladók, pincérek, turizmusban dolgozók és hasonlóak. A második kör ezután jön, ami már mindenkit érinteni fog az ügyvédtől a webdizájnerig. A nagy kérdés, hogy meddig fog még tartani a bezártság, mennyivel fog tovább nőni a munkanélküliek száma, illetve ezeknek az embereknek mekkora része fog majd gyorsan új munkahelyet találni, ha újraindul valamikor a gazdaság. (Ha érdekel, mennyi a munkanélküli segély államonként, itt meg tudod nézni.) Bajban vannak az ingatlanpiac szereplői is. Április 5-ig az aktuális bérleti díjak csak 69%-át fizették ki a bérlők, a márciusi 81% után. Nem csak lakossági bérlőkről, hanem üzlethelyiségekről is szó van a statisztikákban. A járvánnyal leginkább sújtott New Yorkban még nagyobb a nemfizetők aránya, akár a 40%-ot is elérheti. Az ingatlankiadók legnagyobb félelme nem is az áprilisi nem-fizetés, mert sokan azt még a tartalékaikból megoldották, hanem a május, amikor már annak sem lesz pénze fizetni, akinek most még volt. Ráadásul ott van az államonként eltérő, jellemzően 60-90 napos kilakoltatási moratórium, amit a járvány miatt rendeltek el az államok. Az ingatlantulajdonosok most ugyanilyen moratóriumért lobbiznak, ami a bankoktól védené őket. Ingatlanbefektetők, magánszemélyek éppúgy, mint cégek szenvednek attól, hogy a hitelt törleszteni kellene, de a bérlő nem fizet és nem is találnak új bérlőt a piacon.  Olyan nagy üzletláncokhoz tartozó bérlők nem fizetnek, mint a Subway és társaik. A 2-3 ezer dolláros new-yorki bérleti díjakat az ott lakók akkor is csak kínkeservesen tudták kifizetni, amikor még volt munkájuk. Most már leginkább sehogy nem tudnak fizetni. De nem sokkal jobb a helyzet a saját tulajdonban lakóknál sem, ha a bezártság a nyár közepéig-végéig kitart, a lakáshitelek 30%-a lesz nemteljesítő, ami elég rossz hír a bankoknak is. (Nem véletlenül tartalékol az összes bank a várható veszteségekre már most.) Az ingatlantulajdonosok eddigi igen kényelmes helyzete gyorsan rosszra fordult, csak a járvány gyors lecsengésében reménykedhetnek. A tagállamok és városok adóelengedéssel vagy késleltetett befizetéssel próbálnak nekik segíteni, de ez valószínűleg nem lesz elég. (Persze egy olyan ingatlantulajdonost, aki hitelből vette az ingatlant, hogy azon meggazdagodjon, pont annyira kell sajnálni, mint egy részvénybefektetőt, aki szintén tőkeáttétellel vásárolt.) De hogy valami jót is mondjak: legalább az amerikai tőzsde nem érezte meg az új munkaügyi adatot, még erősödött is tegnap záráshoz képest (Délután ötkor.) Az apró jó híreknek is kell tudni örülni. :) ================================================================================ #2105 Nem viccel a FED Dátum: 2020-04-17 19:37:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-viccel-a-fed/ Az amerikai jegybank, amint már írtam is, beígérte, hogy bevásárol high yield bondokból is. (High yield bondnak hívjuk a befektetésre nem javasolt, rossz megítélésű cégek kötvényeit.) Annyi kedvezményt tett, hogy egyelőre csak az úgynevezett Bukott Angyalokat vesz, ezek azok a cégek, akik nemrég (március 22-e után) buktak le a még befektetésre javasolt kategóriából a bóvli kategóriába. Ide tartozik a Ford, nem meglepő módon a hajós utazásokban egyik legnagyobb Carnival és még sok másik cég. Az év végéig 300 milliárd dollárnyi kötvény fog átkerülni a bóvli kategóriába elemzők szerint, ez a duplája a 2002-es eddigi rekordnak. A FED akár 750 milliárd dollárért is vehet High Yield Bondot az előzetes tervek alapján, mind kibocsátáskor, mind a másodpiacon. Lehetősége lesz nem csak bukott angyalokat, hanem azoknál is rosszabb besorolású kötvényeket is venni, de a tervek szerint "csak" néhány száz milliárd dollárért. Hogy ezeket a lehetséges sok száz milliárd dolláros összegeket összefüggésbe tudjuk helyezni, a legnagyobb amerikai HYB (High Yield Bond) ETF-ben 17 milliárd dollárnyi pénz van. (A FED döntésére ennek az ETF-nek is 0,91% lett a prémium értéke, ami azt jelenti, ennyivel adják többért a piacon az ETF-et, mint amennyit a benne lévő papírok egyébként érnek.) A teljes amerikai junk bond piac mérete 1.200 milliárd dollár jelenleg, a normál kötvények piaca lényegesen nagyobb, 6.700 milliárd dollár. Az amerikai államkötvény-piac durván 22 ezer milliárd dollár, de ez csalóka, mert ezek nagy része szintén állami kézen van, önkormányzatoknál, nyugdíj-folyósítónál, tulajdonképpen az állam tartozik az államnak. A valódi állampapír-piac 14-15 ezer milliárd dollár. Ezeknek az összegeknek a fényében értékeld, hogy már most is 5 ezer milliárd dollárnál több kötvény van a FED mérlegében és most akar még csak belelendülni a vásárlása. (Hogy ne legyünk igazságtalanok, a japán jegybank is már 5,6 ezer dollárnyi mérleggel rendelkezik, ami több mint a japán éves GDP és Európa jegybankja sem szégyenkezhet a maga 39%-ot kitevő mérlegével. Hozzájuk képest a FED még most is le van maradva. ) Nem meglepő módon, a fenti ETF is 6,6%-ot emelkedett egy nap alatt a hír hallatán, ekkorát utoljára 1998-ban emelkedett a HYB piac ilyen rövid idő alatt. Csak április első hetében 7,1 milliárd dollár új pénz áramlott erre a piacra, a mostani héten pedig még ennél is több, a beáramlott pénz 50%-kal magasabb, mint az eddigi rekord. Ahogy a nem túl régi mondás tartja, szaladj oda, ahová a FED menni akar... Örülhetnek a kötvénykibocsátó cégek, a már említett Carnival kötvények kamata 13%-ról 10%-ra esett, a Wynn 7,75%-ából 6,3% lett, a Nordstorm üzletlánc 8,75% helyett 7,1%-on megy. Amint írtam már a héten, megjelent az elefánt a porcelánboltban, egyből estek a kamatok és a hozamok a kötvénypiacon.... https://kiszamolo.hu/az-ertekpapir-piacok-allamositasa/ Persze ez nem tetszik mindenkinek, sokan mondják, hogy a FED túl sokat törődik a Wall Street-tel (a tőzsdések és a tőzsdei cégek jólétével), ahelyett, hogy inkább a Main Street-re, vagyis a bajban lévő kisemberek és kisvállalkozások problémáira koncentrálna. Miközben karneváli hangulat van a tőzsdéken, mintha nem is egy 90 éve nem látott méretű vihar lenne a világban, hanem szilveszteri pezsgőzés, közben a munkanélküliség az egekben, a kisvállalkozásoknak szánt hitelek keretei már rég kifogytak és az emberek jelentős része már a lakbérét sem tudja fizetni. A nagy cégek pedig elégedetten hátradőlhetnek, ahogy 2008-ban is kimentették őket és megúszták a felelőtlen pénzkezelésüket és hitelfelvételüket, most is egyértelmű, hogy ez a FED célja. De nem kell aggódni a felelőtlen cégeknek felelőtlenül kölcsönadó befektetőknek sem, hiszen a FED ezáltal őket is megmenti. Ezt hívják "moral hazard"-nak és ez már hatalmas probléma volt az előző válságban is. Most ugyanez történik, csak egy sokkal nagyobb fokozatra kapcsolva és a cégek továbbra is megtanulhatják: semmiért nem kell felelősséget vállalniuk, ha még nagyobb lesz a baj, a FED előhúz majd egy még nagyobb esernyőt a következő vihar idején. Így nem meglepő, hogy a legtöbb cégnek még kéthavi tartaléka sincs, ahogy erről már írtam nemrég: https://kiszamolo.hu/ilyen-allapotban-vagtunk-bele-a-valsagba/ Mindeközben ahogy az IMF fogalmazott, "a fél világ fordult segítségért" hozzájuk. A lista tényleg impozáns, naponta egyre több ország kéri az IMF segítségét, ami soha nem szokott túl jó ómen lenni. Mindeközben már a második ázsiai válság kitörésétől tartanak, de erről nem írok, mert nem is akartam ma cikket írni, de egyszerűen túl sok izgalmas dolog történik mostanában minden nap. Akit érdekel, kattintson ide. (Az első ázsiai válság 1997-98-ban volt és ugyanazért tört ki, amitől most is tartanak.) Szintén mai hír, a kínai GDP olyat csinált, amit közel ötven éve nem: éves szinten is 6,8%-ot zsugorodott március végére, legalábbis a hivatalos álláspont szerint. De semmi baj, ma újra nagyot tudtak emelkedni a tőzsdék. :) ================================================================================ #2106 Hogy jön ez ki? Dátum: 2020-04-20 10:01:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-jon-ez-ki/ Az erre az évre számított gazdasági modelleket az egész világon ki lehet dobni a kukába, hiszen minden másként alakul, mint az bárki akár csak februárban is tervezte. Más lesz a munkanélküliség, az adóbevétel, az egészségügyi kiadás, a GDP alakulása, a hiány és minden más is. Mivel még benne vagyunk a járvány közepén és azt sem tudjuk, mi lesz utána, nincs sok értelme találgatni, hogy fog alakulni az idei év. Szerintem ember nincs, aki felelősen bármit tudna mondani, annyi a bizonytalan tényező. Azonban számolgatni már érdemes lenne, mert az látszik, hogy semmi nem lesz tartható abból, amit erre az évre terveztünk. A munkanélküliség már most bőven 10% felett lehet és nem látjuk, hol lesz a vége, a gazdasági növekedést idénre nyugodtan elfelejthetjük, szerintem egy 4-5%-os éves visszaeséssel nagyon elégedettek lehetnénk. A költségvetés is tarthatatlan, hiszen a tervezett bevételek messze kevesebbek lesznek, miközben a kiadási oldalt még ott sem csökkentik, ahol kellene, miközben több helyen emelni is kellene, ideértve az egészségügyet és a munkahely-védelmi programokat. (A gazdasági válság egyetlen réteget nem érint, a nyugdíjasokat. Na, a nyugdíjakat pont sikerült emelni, ha másra nem is futotta.) Ehhez képest egyelőre a tervezett plusz bevételek csak politikai színezetűek: politikai pártok költségvetésének 1,5 milliárdos megvágása tönkreteszi a kis pártokat, a nagy pártok meg sem érzik, mert nem az állami támogatásból élnek, a bankadó a futballcsapatok kiesett TAO bevételeinek pótlására megy és egyébként is csak 35 milliárd forint, az élelmiszer-kereskedelmi láncok sávos büntetése sem annyira a bevételre megy, mint a hazai láncok előnybe juttatására. (Csak úgy zárójelben: még februárban is egész Európa köpködte a németeket, hogy anticiklikus gazdasági politikát folytatnak, költségvetési többletük van és ezért csökken az államadósságuk is. Ez akkora eretnekség volt, hogy Európa minden baját a német költségvetés fenntartható állapotából eredeztették. Azért van bajban a francia, olasz és spanyol gazdaság, mert a németek nem szórják két kézzel a pénzt ki az ablakon és nem növelik még jobban az állam adósságát. Azóta kiderült, hogy a németeknek volt igaza, egyedül ők nincsenek hatalmas bajban. Jó lett volna idehaza is, ha addig csökkentettük volna az államadósságot, amíg lehetett és nem akkor akartuk volna fűteni a gazdaságot, amikor egyébként is túlhevült volt, csak hogy a gazdasági számok még szebbek legyenek és nem tapsoltuk volna el minden évben a plusz adóbevételeket, mintha muszáj lett volna. Jól jönne most a költségvetési mozgástér, a csökkenthető adók és az alacsony államadósság.) Zoli morfondírozott azon, hogyan alakulhatnak a bevételi számok idén a költségvetésben. Két dologra koncentrált, az üzemanyagok jövedéki adójára (amiből rengeteg bevétele van a költségvetésnek, két és félszer annyi, mint mondjuk a cégek társasági adójából) és a munkabérekre rakodó adókra. Következzen az ő felvetése: Egész vicces olvasni, hogy pénteken Matolcsy még +2-3% növekedést vár, vasárnap Varga már -3%-ról beszél optimista forgatókönyvként. De most nem ezért írok. Mennyire lenne tartható a 3%-os hiány? Tegyük fel, hogy az állam, ahogy eddig, kb. semmit nem ad a vállalkozásoknak (a kedvencem továbbra is a szálláshelyeknek a 0 forint bevételük után nem kell megfizetniük a 4%-os spéci adójukat😊 ). Engem a bevételi oldalon egyetlen adat ütött meg most reggel: üzemanyagokból származó jövedéki adó, valamint ÁFA bevételek. A kerozint hagyjuk. Nemrég volt egy kis cikk a magyar üzemanyag fogyasztásról. Az alapján a tervezett 2020-as üzemanyag fogyasztás cirka 3,5 milliárd liter (benzin+gázolaj összesen). Több helyen olvastam már (nem magyar cikkekben), hogy más országokban mennyivel csökkent eddig, valamint évesítve mennyivel fog esni az üzemanyag fogyasztás. Persze ahol mindent is lezártak az irreleváns, de egy 5%-os baráti becsléssel szerintem még az állam is kiegyezne. Ha azt vesszük, honnan indult az üzemanyagok ára (400 forint/liter a NAV szerint), azt vehetjük alapnak. Megint leegyszerűsítés, hogy 400 forintos üzemanyagárnál a fele az államkasszába megy, mert az ott ha jól számoltam valójában csak 49% 😊 Tehát ha ilyen számok alapján számolták a költségvetés bevételi oldalát, akkor 3,5 milliárd * 196 forint *0,05= Ez csak 35 milliárd kiesés. De ami érdekesebb, az a 100 forintos üzemanyagár esés, aminek évesítve nagy része velünk is fog maradni. Az már érdekesebb: a 100 forintos áresés összesen az ÁFA tartalom, valamint a kisker, valamint a nagyker árrések ÁFA tartalma alapján kb. 36 forintos áfa kiesést jelent még. Ha az 5%-os forgalomkieséssel számolva ezt is felszorozzuk, az 3,325 milliárd*36 az már közel 120 milliárd forint áfa kiesés. És most esett be az olaj a 15 dolláros szintre reggel…. A kettő együtt már bő 150 milliárd, ami a költségvetési törvény ezen része alapján: 1. § (1) Az Országgyűlés az államháztartás központi alrendszerének (a továbbiakban: központi alrendszer) 2020. évi a) kiadási főösszegét 21 792 993,4 millió forintban, b) bevételi főösszegét 21 425 983,3 millió forintban, c) hiányát 367 010,1 millió forintban állapítja meg. Nos, egészen vicces, hogy a tervezett hiányt csak az üzemanyagárak esése, valamint a forgalom csökkenése 40%-al dobja meg. Hol számoltam el a dolgot? A problémám nekem az, hogy annyira nem ér össze a matek nálam a hallott számok alapján, hogy jaj! Van még azért deviza adósságunk, és a tervezett árfolyamok 320,9 forint/euró, 282,7 forint/svájci frank és 284,0 forint/amerikai dollár árfolyam, amelyek a sci-fi kategóriát sem ütik már meg. A bérre rakódó adó és járulék terhek kiesése ha csak egy +500 ezer fős munkanélküliséggel számolunk (ennél jóval vadabb számok jelentek meg ugye több helyen) csak a minimálbér esetén havi 40 milliárdos kiesés. Hogy lehetséges majd a költségvetési hiányt nem 3%, hanem inkább olyan 10% alatt tartani? Eddig a levél. Igen, az szép lenne, ha 10% alatt maradna a költségvetési hiány és akkor még nem is költöttek a gazdaság beindítására. Sok szent tehenet kellene levágni és hozzányúlni olyan dolgokhoz, amikhez attól félek, soha nem fognak. Idén állítólag 200 milliárdnyi TAO pénz fog a futballba (és egyéb sportokba) vándorolni. Illetve hát ennyit terveztek. Mivel ez az összeg csökkenne idén a kevesebb TAO miatt, ezért vezették be a bankadót, aminek a felét a bankok szintén befizethetik a futball támogatásába. Mivel idén nem lesz bajnokság és valószínűleg meccsek sem nagyon, ez a pénz máshol is jól jönne. A magánszállodák állami pénzből való felújítását is el lehetne napolni egy-két évvel, ott is nyernénk sok tízmilliárd forintot. A nyugdíjasoknak nem növelni kellene a nyugdíját, hanem mondjuk a 200 ezer feletti nyugdíjakat kellene csökkenteni és egy remek alkalom lenne az ingyenes utazások eltörlésére a mostani állapot. A magasabb jövedelműek adóelvonását növelni kellene, de ez is ugye pont az egykulcsos adó visszavonása lenne. A kínai vasútvonal építését is felül kellene vizsgálni, soha nem érte meg, de most végképp nem erre kellene elszórni az adófizetők pénzét. Az országgyűlési képviselőknek most növelték a fizetését, érdemes lenne azt csökkenteni, bár ez költségvetési szempontból csak szimbolikus tett lenne, de annak jó. Egyszóval, a helyzet rossz és úgy tűnik, jó ideig az is marad. Várhatóan még a héten előáll a kormány egy új támogatási programmal és valószínűleg új adókkal is. Kíváncsian várjuk, milyen társadalmi rétegek fogják fizetni a számlát és milyen hiánnyal fognak számolni idénre. ================================================================================ #2107 Tanuljunk a történelemből: a Nagy Depresszió, azaz az 1929-es világválság Dátum: 2020-04-21 12:32:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tanuljunk-a-tortenelembol-a-nagy-depresszio/ Folytatva a gazdasági válságokról szóló sorozatot a mai témánk az egyik leghíresebb és egyben legtanulságosabb recesszió, az angolul Nagy Depressziónak hívott 1929-1932-es válság. Az első világháború után az Egyesült Államok egy nagyon kényelmes helyzetben találta magát. Az addig domináns európai államok gazdasága és termelése romokban hevert, az Egyesült Államok történelmében először vezetői szerepre törhetett, mert az addigi vezető államokat lenullázta a világégés. Soha nem látott igény lett az amerikai mezőgazdaság és ipar termékeire is, ezért a nagy profit reményében hatalmas raktárkészleteket halmoztak fel az amerikai mezőgazdaság szereplői. Azonban ahogy magára talált az európai mezőgazdaság, hatalmasat zuhantak a termények árai, ami komoly veszteséget okozott az amerikai cégeknek a felhalmozott raktárkészletek miatt, ennek eredménye egy nagy recessziót lett 1920-1921-ben az Egyesült Államokban. A piros vonal a nagykereskedelmi árakat jelöli, ez sújtotta a gazdasági szereplőket, a kék a lakossági árak. A visszaesés mértékéből látszik, hogy egy komoly recesszió rázta meg az országot. Ugyanezt látjuk a GNP mértékében is. (A GNP a GDP párja, csak a GDP-n túl figyelembe veszi a nemzetek közötti tranzakciókat is. Erről majd valamikor máskor, a lényegen most nem sokat változtat. Nem találtam normális ábrát GDP-vel, ami egyszerre mutatja 1920-at és 1930-at is.) Amint látjuk, az 1929-es válság kirobbanásához vezető időszak egy komoly gazdasági válság utáni felépüléssel indult. (Ennyiben más a mostani időszak, mert most nem engedték, hogy recesszióba süllyedjen a gazdaság 2008-ban, ennek isszuk most a levét.) A húszas évek igazi aranyévek voltak az amerikaik életében. Rengetegen költöztek a városokba a mezőgazdasági területekről és az emberek megtanultak fogyasztani. Új iparágak emelkedtek fel, amikhez rengeteg beruházás társult. Elérhetetlen luxuscikkek váltak nélkülözhetetlen termékekké az amerikai háztartásokban néhány év alatt. Rengeteg helyre bevezették az áramot, az emberek vásárolták a hűtőgépeket, porszívókat, rádiókat és minden olyan terméket, amiről még csak nem is álmodhattak néhány évvel azelőtt. Az évtized végére már 26 millió autó rohangált az Egyesült Államok útjain, miközben a népesség száma nem érte el a 122 milliót sem. Alig volt háztartás, ahol ne lett volna egy autó. Az autók köré egész iparág épült ki: benzinkutak, motelek, szervizek és minden más is, az állam is milliárd dollárokat költött utak, hidak és egyebek építésére. 1925-ben még csak hatezer ember utazott repülőn, 1929-ben már 173 ezer. Ennek azonban súlyos ára volt, a lakosság a fogyasztás háromnegyedét hitelből oldotta meg, ahogy a beruházások zöme is hitelből valósult meg. A munkabérek szinte semmit nem változtak egy évtized alatt, a képzett emberek 29,16 dollárt kerestek hetente 1920-ban és 32,6 dollárt 1929-ben az összeomlás előtt. (Egyedül a felső 1% növelte lényegesen a bevételeit, az 1922-es 13,4% helyett már 14,5%-ot keresett 1929-re, vagyis ennyi jövedelem csapódott le a felső 1%-nál) Érdemes megnézni azt is, a mai átlag amerikai mennyivel keres többet, mint ötven éve. (Csak azért él látszólag nagyobb jólétben, mint ötven éve, mert a háztartások hitelállománya még a folyamatosan növő GDP arányában is a duplájára nőtt, a fizetésük arányában pedig legalább megötszöröződött, lásd következő ábra.) De vissza a húszas évekbe: mivel a jövedelmek nem emelkedtek, de mindenki vásárolni akart, a megtakarítási ráta a nulla közelébe süllyedt, míg az eladódottság először az ország történelmében az egekbe szökött. A hirtelen jött kereslet a termékekre a munkaerő-piacon is változást hozott, az 1921-es 11% feletti munkanélküliségi ráta 4-5% közé esett az évtized második felére. (Pont mint most.) A gazdaság dübörgött, mindenki fogyasztott, a munkanélküliség történelmi mélypont közelében. Volt néhány kisebb gazdasági válság az évtizedben, de elég hamar túltették magukat rajta. A példa kedvéért amikor a Ford fél évre lezárta a gyárait, hogy átálljon a T modell gyártásáról az A modell gyártására, az gazdasági recessziót eredményezett 1927-ben, annyira fontos szereplő lett addigra az autóipar az ország gazdaságában. Miután 1920-ban 32%-os zuhanást élt át a tőzsde a recesszió miatt, ilyen gazdasági környezetben nem csoda, hogy az amerikai tőzsdeindex értéke 1921 és 1929 között meghatszorozodott. Miért is ne szárnyalt volna a tőzsde, amikor így dübörgött a gazdaság. (Ekkora emelkedéshez persze kellett a FED kamatpolitikája és az is, hogy rengeteg kisember kezdett tőzsdézni akár tízszeres tőkeáttétellel is, de ez már egy másik történet.) A gazdasági recesszió 1929 júniusában kezdődött el, a részvények ára ettől függetlenül még lelkesen emelkedtek 1929 őszéig. S akkor eljött az igazság pillanata. Az egész hitelfelvételre és az azon alapuló növekedésre felépített légvár kidurrant 1929-ben. Kiderült, hogy az emberek mégsem lettek sokkal gazdagabbak, mint 1920-ban, ha ugyanannyit kerestek, mint akkor, de közben autót vettek, rádiót, porszívót, nagyobb házat és minden egyebet hitelből, s egy komplett új gazdaság is hitelekből épült fel az országban. Beköszöntött a gazdasági válság, a Nagy Depresszió korszaka. A munkanélküliség a válság mélypontjára 24% fölé szökött, a GDP visszaesett a nagy növekedés előtti szintre. A bankok sorra mentek csődbe, ennek egyik oka a vállalatok csődjei. A bankok, hogy mentsék magukat, a még talponálló cégektől is elkezdték visszakövetelni a kihelyezett hiteleket, ami viszont a még üzemelő cégeket is csődbe vagy a csőd szélére sodorta. Szintén gond volt a bankpánik, amikor a betétesek megrohanták a bankokat, hogy mentsék a pénzüket. Az emberek olyan leckét tanultak meg, amit előtte még soha. Hirtelen szitokszóvá vált a hitel és mindenki megtakarító lett pénzszóró helyett. Egészen a második világháború végéig kellett várni, hogy felnőjön egy generáció, amelyik újra elkezdett hitelből fogyasztani. Addig azonban radikálisan esett a hitelállomány, az emberek komoly megtakarításba kezdtek. A húszas években az emberek semmit nem tudtak a hitelekről, csak élvezték a hitelek által biztosított növekvő lehetőségeiket és fogyasztásukat. Mostanra világossá vált a számukra ennek az életvitelnek a valódi költsége. A GDP alapú hitelállomány (és megtakarítása állomány, mint a fenti ábrákon) nagyon megtévesztő, mert a gazdasági növekedés elfedi azt, hogy az adósságállomány továbbra is nő. Az Egyesült Államok államadóssága 100% fölé kúszott a második világháborúban és sokan aggódtak, hogyan fogják kifizetni. Nos, sehogy nem fizették ki. Helyette növelték a gazdaságot, így bár az összeg megmaradt, arányaiban viszont kevesebb tudott lenni. Ezt csinálja azóta is az összes fejlett állam: minden évben többet költ, mint keres, de ennek eredményeként kénytelen hajszolni a növekedést, hogy az államadósság ha összegszerűen nő is (ami egyenes következménye annak, ha mindig többet költesz, mint keresel), de legalább arányaiban ne változzon. Így viszont ha megáll a növekedés, egyből kihullanak a csontvázak a szekrényből. Mi vár most ránk? Ha lesznek normális politikusok, akkor az, ami akkor: ki kell józanodni és a fogyasztás helyett megtakarítani kell. Az államok most brutális mértékben el fognak adósodni a válságkezelés miatt. (Hiszen már most is el vannak.) Ezeket az állami hitelállományokat csak akkor lehet kezelni, ha kinőjük őket. Ehhez pluszos, de legalábbis nullás költségvetést kell csinálni még legalább másfél évtizedig. Ami nem jelent mást, mint hogy az állam kevesebbet költ, mint amit beszed adóban. Vagyis csökkenő állami támogatások mellett növekvő adókra van szükség, bármennyire szörnyen hangzik is ez. (Különösen egy politikus számára.) Az embereknek pedig a megtakarításra kell tenni a hangsúlyt a fogyasztás helyett, a fogyókúrára a mértéktelen eddigi zabálás helyett. Ez természetesen gond lesz az első időben, hiszen a fogyasztás visszafogása a gazdaság csökkenésével fog járni, de engedni kell, hogy ebből a mesevilágból, ahol most élnek az emberek, ahová az állandó növekedési kényszer hajszolta őket, visszataláljanak egy normális állapotba. Ahol nincs minden családban két új autó, nem járnak nyaralni évente kétszer az emberek és nem költik el előre 25 évre azt a pénzt, amit meg sem kerestek. Hozzá kell szokni, hogy nem a 3,7%-os munkanélküliségi ráta (ami konkrétan már munkaerő-hiányt jelent) a normális állapot, hanem a sokkal magasabb 6-8%. Vagy kijózanodik a világ, vagy még tovább akarjuk szőnyeg alá söpörni a szemetet, csak az a gond, hogy ott már nincs több hely. Ott van már a 2008-as szeméthalom és most próbálják meg mellétuszkolni a mostani rakást is, de félő, hogy nem fog sikerülni. Minél tovább hazudunk magunknak önös érdekből, annál fájdalmasabb lesz felébredni és ráébredni a valóságra. Lehet, hogy majd vágyakozni fogunk a Nagy Depresszióra, amikor "csak" 24% volt a munkanélküliség és "csak" 20%-ot esett a GDP és "csak" három-négy évig tartott az egész. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2108 Az amerikai megtakarítási ráta Dátum: 2020-04-21 15:04:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-amerikai-megtakaritasi-rata/ Az előző cikkhez gyűjtöttem, de aztán nem raktam be ezt az adatot, nem akartam ezzel szétverni a cikk fonalát. Viszont oda tartozik és érdekes, ezért most leírom. Ez pedig a megtakarítási ráta az USÁ-ban. Első ránézésre impozánsan nőtt az előző válság óta az amerikaiak megtakarítási kedve: A hetvenes évek elejétől rohamosan csökkent a megtakarítási kedv, ami a 2008-as válság előtt érte el a görbe alját, azóta látványosan emelkedik, a legutolsó adat szerint (2020 február) már eléri a 8%-ot. (A megtakarítási ráta az adózott bevétel az adott hónapban el nem költött része százalékában, összgazdasági szinten.) Azonban ha az adatokat megnézzük, úgy tűnik, megint hamarosan esni fog az érték és nem csak a munkanélküliség terjedése miatt. Hogy miért? Havonta 19 ezer milliárd megkeresett dollárra jutott 1,32 ezer milliárd dollár el nem költött pénz. Azonban ebben benne van 1,72 ezer milliárd dollár kapott kamat, 1,3 ezer milliárd dollár kapott részvény-osztalék és 795 milliárd dollár ingatlan után kapott bevétel is. Már eleve a bevétel forrásaiból látszik, hogy a tőkejövedelmek miatt pozitív egyáltalán a megtakarítási ráta és ez nyilván zömmel nem azoknál keletkezik, akik munkabért kapnak. Ez az érték nagyon szép érték, csak semmit nem mond arról, hogy egy átlag amerikai mennyi megtakarítással rendelkezik, vagy mekkora a megtakarítási hajlandósága vagy képessége. Ez csak azt mutatja, hogy a tőkésebb réteg éppen mennyi bevételt szerez a kiadott ingatlanai, kötvényei vagy részvényei után. Ha olcsóbbak lesznek a lakások bérleti díjai, csökkennek az osztalékok, máris átmehet nulla közelébe úgy a megtakarítási ráta, hogy az átlagember pont annyit keres és költ, mint előtte. Egy átlagos családnak hatheti megtakarítása sincs egy tavalyi felmérés szerint. A közepes jövedelmű családok kétezer, az alacsonyabb jövedelmű családok átlagosan 700 dolláros megtakarítással rendelkeznek csak. A családok bő 50%-ának semmilyen megtakarítási számlája nincs, kortól és jövedelemtől függetlenül. A FED felmérése szerint egy kemény 400 dolláros váratlan kiadást az emberek 61%-a tudna csak kifizetni a saját megtakarításaiból vagy hitelkártyából(!!!). De ez örömteli hír, mert 2013-ban ez az arány még csak 50% volt. Vagyis az emberek fele még hitelkártyából sem tudott volna kifizetni 400 dollárt egy váratlan kiadásra. Ezek a utóbbi számok jobban mutatják, milyen is a valódi megtakarítási képessége és mennyi a megtakarított pénze az amerikai családoknak. Mert a 8%-os átlagos megtakarítás kedv nagyon jól mutat a papíron, de pont azoknál csapódik le, akiknek nincs is szüksége megtakarításra. Egyébként olvastam, hogy egyre több amerikai cég csinált olyan programot, hogy ha a munkavállaló részt vett egy pénzügyi alapoktatáson (Kiszámoló Akadémia online :) ), megtakarítási számlát nyitott és oda utaltatta a fizetése egy részét, akkor a munkáltató azt kipótolta egy bizonyos összeggel, amíg pár ezer dollár nem lett a számlán. Ez igen követendő példa, ezek a munkavállalók valószínűleg most nem haltak éhen a karantén első két hetében. De visszatérve a fő témánkhoz, érdemes mindig megnézni, mi is van a hivatalos statisztikák mögött. ================================================================================ #2109 Ingyen képeslap Telekomosoknak Dátum: 2020-04-21 17:05:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-kepeslap-telekomosoknak/ Boglárka vette észre, hogy most anyák napja alkalmából ingyen képeslapot lehet küldeni a telekomos alkalmazásból. Más esetben nyilván nem lenne egy nagy dolog ez, de most talán jól esik a bezárt anyáknak (vagy nagyanyáknak, dédanyáknak), ha a gyerekük/unokájuk nem is tudja meglátogatni őket, de küld egy képeslapot. Ha van kedved, próbáld ki, ha jól értem, fizetésnél kell megadni a telekomos alkalmazásban feltüntetett kuponkódot. ================================================================================ #2110 Vásárolj és fogyassz! :) Dátum: 2020-04-21 17:41:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vasarolj-es-fogyassz/ Az országban több szociális szövetkezet működik, amelyek az ország szegény részeiben azzal segítenek az ott élőknek, hogy egyrészt felvásárolják a megtermelt terményeket, másrészt helyben fel is dolgozzák és eladják a termékeket. Nem támogatást és nem adományt adnak, hanem munkahelyet teremtenek és piacot keresnek a helyben előállított termékeknek. Sok ilyen szövetkezet most nehéz helyzetbe került, mert nem tudják eladni a megtermelt árut a bezárt boltok és piacok miatt, így se fizetni, se munkát adni nem tudnak a helyieknek. Ha szeretnél segíteni, egyszerűen megteheted: vedd meg a termékeiket. Az egyik ilyen szövetkezet keresett meg a problémájukkal, az értékesítés hiánya miatt már közel 20 ezer eladatlan termékük halmozódott fel és a pénzük végére értek. Amíg nem nyitnak ki a piacok és a kisebb boltok sem, segíts nekik annyit, hogy veszel pár (tucat) terméket tőlük. 3 literes gyümölcslevek, savanyúságok, szörpök, tészták, lekvárok és miegyebek. A legtöbb termék cukor- és adalékmentes, a házhoz szállítást a GLS végzi. (Mivel a szállítási díj fix, érdemes egyszerre jóóó sok terméket venned.... :) ) Köszönöm, ha segítesz. ================================================================================ #2111 Kiszámoló Életbiztosítás április Dátum: 2020-04-22 10:27:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-aprilis-3/ Itt a lista a kiszámoló életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma és a születési ideje alapján, jól szerepel-e a listán. Befizetések: ================================================================================ #2112 Adózásról újra Dátum: 2020-04-23 13:33:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adozasrol-ujra/ Az egyik cikk alatt nemrég kialakult egy vita a hozzászólásokban az adózással kapcsolatban. Az egyik kérdéskör az volt, hogy magasak-e a magyarországi adók? A válasz az, hogy igen, különösen ha a környező országokhoz képest nézzük, hiszen almát az almával kell összehasonlítani. A jó hír, hogy az adóelvonás mértéke jelentősen csökkent két-három éve Magyarországon, a rossz, hogy nem eléggé. Még mindig megelőzzük az adóelvonásban a környező országokat. Nemcsak sok pénzt szed be az állam, de még az államadósság is a legmagasabb a környező, hozzánk hasonló államokhoz viszonyítva. A magyar 70% kifejezetten magas a többi országhoz képest: Románia. Lettország és Litvánia államadóssága 35%, Bulgáriáé 20%, Észtországé 9%, Oroszországé 13,5%, Csehországé 33%, Lengyelország és Szlovákia is 49% alatt van, Szerbia 54,5%, de még a hatalmas bajban lévő Ukrajna is 61%-on áll. Bővebben ebben a cikkben. Vagyis túl sok pénzt szed be az állam, de még annál is többet költ. A másik kérdés az volt, hogy lehetne átvariálni az adórendszert, hogy csökkenhessen a forgalmi adó mértéke, ami a legtöbb terméknél 27%, ez a világ legmagasabb értéke. Nemcsak a forgalmi adóban, de a munkabéreket sújtó adóban is ott vagyunk az élvonalban. Az egykulcsos adó miatt minél kevesebbet keres valaki, annál rosszabbul jár a többi országhoz viszonyítva. Az átlagbért figyelembe véve az ötödik legnagyobb adóelvonást alkalmazza Magyarország az OECD tagállamok között. Az átlag felett keresők már kevesebb adót fizetnek a többi államhoz képest, de még ebben az összehasonlításban is éppen csak lecsúszunk a felső egyharmadból. Miért ilyen rengeteg a forgalmi adó és a munkaterheket sújtó adóelvonás idehaza? A magas újraelosztási ráta csak az egyik magyarázat, hiszen a nálunk összességében lényeges több adót elvonó Franciaországban kisebb a forgalmi adó és a fizetéseket sújtó adók is. Az egyik magyarázat a társasági adók relatív alacsony volta. Azért írom, hogy relatív, mert a legtöbb összehasonlításban csak a társasági adót veszik figyelembe, de ez az egyik legkisebb tétel idehaza. Az önkormányzatoknak fizetendő iparűzési adóból kevés híján kétszer annyi jön be, mint a társasági adóból évente. Amikor egy magyar felvenné a profitot a cégéből, újabb 15% adót fizet. Ezeket összeadva már egyáltalán nem olyan alacsonyak ezek az adók, csak papíron jól néznek ki a többi országhoz képest. A másik ok, hogy nálunk a vagyont nem adóztatják, illetve csak elenyésző mértékben, főleg az önkormányzatok. Ezért van az, hogy a legmagasabb a forgalmi adó és a legmagasabbak egyike a munkajövedelmeket sújtó adók és járulékok összértéke. Szinte teljesen hiányzik az adóztatás harmadik lába, a vagyonadó, ezért van túlterhelve a másik két adótípussal az ország. Míg a forgalmi adók és a munkabéreket sújtó adók a munkajövedelemből élőket terheli, a vagyonukból élők ebből keveset vesznek észre. Aki az ingatlanjaiból él, esetleg a TBSZ számláján felhalmozott vagyonából, az lényegesen kevesebb adót fizet Magyarországon, mint a bérből vagy akár a saját vállalkozásuk jövedelméből élők. Ha valaki a 100 milliós vagyonának 4%-os (reál)hozamát élvezi, akkor vagy semmi adót nem fizet vagy rossz esetben 15%-ot, vagyis négymillió forint bevétel után mindössze 600 ezer forintot fizet a legrosszabb esetben is Ha valaki munkabérként keresi meg ugyanezt a 4 millió forintot, akkor összességében 7,07 millió forintból marad neki 4 millió, vagyis a teljes költség mindössze 56,5%-át viheti haza. (S mivel ezt a pénzt jó eséllyel el is fogja mind költeni, a megmaradt 4 millióból további durván 800 ezer forintot ki fog fizetni forgalmi adóra, vagyis a boltban felszámított áfára.) Vállalkozóként nem olyan egyszerű ezt kiszámolni, hiszen nagyon függ attól, hogy mennyit keres és mennyi iparűzési adót kell fizetnie, de amit biztos fizet, azok a járulékok maga után, a 9%-os társasági adó, az iparűzési adó, ami jellemzően 2%, de nem a profit után, hanem a nettó bevétel után. (Vannak módosító tényezők, de most nem ez a fő témánk.) Az átlagokat figyelembe véve, egy vállalkozó fizet maga után járulékokat, durván 25% adót (társasági adó és iparűzési adó együtt), illetve további 15% adót, amikor kiveszi a pénzt a cégből. (Az EHO-val és a kötelezően felszámítandó áfával most nem számolok. Pedig ha minden gombóc fagyira, amit eladok, még rá kell raknom a 27% áfát is, az is nagyon komoly adóelvonás, ami a bevételemet sújtja, nem is a profitomat.) Amint láthatjuk, a jelenlegi adórendszer egyedül a vagyonosoknak kedvez, ők fizetik a legkevesebb adót ugyanannyi jövedelem után. Ha szeretnénk, hogy csökkenjen a munkabéreket és a vásárlásokat sújtó adó, akkor egyrészt az adóelvonás mértékét kellene csökkenteni (karcsúbb állam, kevesebb elvonás), illetve az adók egy részét át kellene terhelni a vagyonok adóztatására: ingatlanokra, járművekre, tőkejövedelemre. A vagyonadó további előnye, hogy ha magas a munkát vagy vállalkozásokat sújtó adózás, különösen ha többkulcsos az adó, akkor az emberek nem akarnak egy szint felett keresni, inkább megelégednek a kevesebb bevétellel, ami rossz a gazdaságnak. Sok katást ismerek, akik inkább nem dolgoznak, mintsem 40%-os adót fizessenek. Mivel áfát is fel kell számolniuk a vevőiknek, az további 27% azonnali adózást jelent. Inkább semmit nem csinálnak, csak el ne érjék az áfa és a 40%-os határt, mert senki nem akar dolgozni azért, hogy a bruttó bevétel (nem a profit!) kevesebb, mint a fele maradjon meg neki. Ez nem csak a katásoknál működik így, a magas adózás mindenhol visszaveti a gazdaság teljesítményét, ha az a kibocsátást sújtja. A vagyonadónak az is az előnye, hogy nem lehet kibújni alóla. Itt nem működik a nem adok számlát, nem kérek számlát, offshore cégbe utalom a bevételt, számlát vásárolok és a többi szokásos trükk. A vagyon ott áll, benn van a bankban, vagy van róla földhivatali bejegyzés esetleg gépjármű-nyilvántartás. Nem lehet letagadni, nem lehet eldugni, nem lehet elcsalni. Lehet differenciálni is: az ingatlan, ahol lakik a család, kis kulccsal adózik, minden további ingatlan egyre magasabb kulccsal (a 18 év alatti nevén lévő ingatlan a felnőtthöz számít be). A kiemelt helyen lévő ingatlan nagyobb kulccsal adózik, mint egy alföldi faluban lévő ház. Az első X ezer forint kamatjövedelem adómentes évente, minél magasabb az árfolyamnyereség, úgy tud nőni az adókulcs is. Az örökség útján kapott ingatlan másfél évig adómentes vagy úgy adózik, mintha az első ingatlan lenne. A nyaraló, ami nem létszükséglet, adózhat magasabb kulccsal is. Az ingatlankiadásból származó bevétel után fizetendő adóból (részben) le lehet vonni az ingatlanadóba fizetett összeget. A család első autója kevesebb adót fizet, mint a második és harmadik autó. A drágább jármű után magasabb adót kell fizetni. Igazából nem kell feltalálni a spanyolviaszt, a legtöbb nemzet adóztatja a vagyont, az a ritka, ha nem. Így csak meg kell nézni, máshol hogyan csinálják, milyen hibákat vétettek és hogyan korrigálták azokat. A mostani válság miatt a legtöbb kormány majd kénytelen lesz emelni az adókat. Azokat az adókat nem érdemes emelni, ami visszavetné a vállalkozói vagy munkakedvet, az áfa növelése az elcsalási kedvet is négyzetesen növeli, így a legtöbb helyen várhatóan a vagyonadóztatás felé fognak elmozdulni. Sokan felháborodnak, mert úgy értelmezik, hogy a megkeresett pénzüket még egyszer meg akarják adóztatni. Egyrészt most is ez történik, amikor elköltöd a pénzed: fizetsz forgalmi adót, jövedéki adót, környezetvédelmi adót, illetékeket és ezer mást. Másrészt a vagyonadót nem a meglévő adók mellé pluszban kellene bevezetni, hanem részben azok helyett. Így összességében nem változna az állami adóelvonás mértéke, csak másképp, méltányosabban szednék azt be. Mert az állam a pénzt, amit be akar szedni, beszedi, az egyetlen kérdés, hogy kitől és milyen címen. Attól, hogy nincs vagyonadó, attól még nem fogunk kevesebbet adózni, csak másképp. Ugyanez fordítva: csak attól, hogy van vagyonadó is, még összességében nem fogunk többet adózni. Sokan kérik számon, hogy számukra nem igazságos az adózás. Az adózás soha nem igazságos, különösen nem egy-egy személy szemszögéből. (Igazságos az az adó, amit másnak kell fizetnie, nem nekem.) Nem is kell igazságosnak lennie az adózásnak az egyén szempontjából, hanem méltányosnak kell lennie a társadalom szempontjából: a hasonló jövedelműeket hasonlóan adóztassa (ez az úgynevezett horizontális méltányosság) és mindenki a teherviselő képessége szerint járuljon hozzá a közös teherviseléshez (ez az úgynevezett vertikális méltányosság). S igen, az adózás nem véletlenül sávos mindenhol a világon. Sokkal kevésbé fáj a feleslegedből adni 30%-ot, mint 10%-ot a szükségedből. Könnyebb megelégedni egy spanyolországi nyaralással a thaiföldi helyett, mint lemondani a tejtermékekről vagy a húsról esetleg a gyógyszervásárlásról. Ez van, dolgozd fel. Örülj neki, hogy neked sokkal több van, ezért jobban lehet téged adóztatni. De ha annak örülnél, ha semmid nem lenne, ezért nem is kellene adóznod, szóljál, szerintem biztos sokan szívesen cserélni fognak veled. Az adózásnak van, illetve lennie kell(ene) egy társadalmi kiegyenlítő szerepének is. Az egész világon hatalmas probléma, hogy a gazdag emberek egyre gazdagabbak, a szegények egyre szegényebbek, a középosztály pedig csúszik le mindenhol. Ez pont azért van, mert a vagyont nem adóztatják, csak a fogyasztást és a munkabért. Nálunk az átlagnál is rosszabb a helyzet, az elmúlt 10 évben a szegények még szegényebbek lettek (vagy maradtak ugyanolyan szegények), míg a társadalom felső 10-15%-a még módosabb lett. Tovább nyílt a társadalmi olló, ami nem csak a szegényeknek rossz, de a legvégén a gazdagoknak is az lesz. Ide kapcsolódik, bár a cikk 2015-ös, megmutatja, hányféle címszóval adózol a már leadózott pénzedből is: https://kiszamolo.hu/ennyit-adozol-2015-ben/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2113 04.23 Dátum: 2020-04-23 18:11:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/04-23/ Ha csütörtök, akkor amerikai munkaügyi adat. Az eddigi 22 millió új munkanélküli mellé az elmúlt héten "csak" 4,4 millió új társult, így már 26,5 millió feletti az elmúlt öt hétben újonnan munkanélküliekké váltak száma az Egyesült Államokban. A munkanélküliség pontos alakulását csak a májusi adatokból tudjuk meg, hiszen azt tudjuk, hogy mennyien veszítették el a munkájukat, de azt nem, hogy mennyien találtak új munkát az eddigi munkanélküliek közül. Mindenesetre a legtöbben 20% feletti munkanélküliségre számítanak, ami nincs messze a minden idők legnagyobb, 24,9%-os értékétől amit az 1929-32-es válság mélypontján ért el az ország. A FED mérlege a héten is tovább hízott, újabb rongyos kis 205 milliárd dollárért vett állampapírokat és jelzálogleveleket. (Ez picivel több, mint 68 ezer milliárd forint elköltése egy hét alatt. A magyar éves költségvetés mérete 21 ezer milliárd forint, csak hogy tudd hová tenni a heti összeget.) Június közepére várhatóan eléri a mérleg a 9 ezer milliárd dolláros méretet a sok összevásárolt kötvény miatt, ami közel tízszerese lesz a 2008-as méretnek és duplája a mostani válság előtti összegnek. Ennyi pénzből még az Egyesült Államok költségvetése is bő két évig el tudna működni egy fillér bevétel nélkül. A Gilead Sciences által feltalált gyógyszer hatástalannak bizonyult, most jelentették be. A tőzsdék három hete ez a gyógyszer bejelentése ,az olajárak stabilizálódása és a FED akciói miatt kezdtek el emelkedni. Háromból egy még megvan... Az európai beszerzési menedzserindex az eddigi legalacsonyabb értékére zuhant, a gyártás indexe 33,6 pontra a pesszimistán várt 39,2 pont helyett a múlt havi 44,5 után, a szolgáltatások hasonló értéke 11,5 pont lett. (50 pont alatt van visszaesés.) A német cégek több mint fele küldte rövidített munkaidőre a dolgozóit, az autóipari beszállítók is nagy leépítésbe kezdtek, nem hisznek a gyors kilábalásban. Itthon is fokozatosan bocsátják el az embereket az autóipari cégek. Ausztrália sem járt jobban, ott is mélyrepülésben a beszerzési index. Kanadában a legjobb esetben 25%-kal esik az új autók eladása idén, rossz esetben 40%-kal. A már meglévő használt autók értéke jó esetben csak 17%-kal esik, rossz esetben 25%-kal. Németországban hiába nyitottak ki a lezárás után újra a boltok, a vásárlók elmaradnak, inkább tartalékolnak a nehezebb időkre. Nincs ez másként az Egyesült Államokban sem. Ahogy a mondás tartja, hiába viszed le a lovat a patakhoz, arra nem bírod kényszeríteni, hogy igyon is. Ezért nem lesz könnyű az újranyitás után sem, ha az emberek nem akarnak vagy nem mernek fogyasztani a bizonytalan anyagi helyzetük miatt. De aggodalomra semmi ok, az amerikai tőzsdék ma is emelkedtek. :) [video width="854" height="480" mp4="https://kiszamolo.hu/wp-content/uploads/2020/04/swing.mp4"][/video] ================================================================================ #2114 Ha te is adatokkal is dolgozol Dátum: 2020-04-24 16:32:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-te-is-adatokkal-is-dolgozol/ Gergő most írja a doktoriját és kell neki egy felmérés hozzá azoktól, akik adatok előállításával vagy feldolgozásával is foglalkoznak a munkájuk során. Ez nagyjából minden fehérgalléros munkakört lefed a közepes és nagy cégeknél. Ha van öt perced, segíts neki annyit, hogy kitöltöd a kérdőívet. Ugyanez részletesebben a leveléből: Egy kéréssel fordulok hozzád PhD kutatásom megvalósítása érdekében. A téma az úgynevezett adat-írástudás (data literacy). A kutatás célkitűzése, hogy Magyarországon először képet kapjunk a hazai közép- és nagyvállalatoknál dolgozók adat-írástudásáról és a vállalkozások adat alapú döntéstámogatással kapcsolatos kihívásairól. Részletesebben kifejtve, az egyik cél a hazai közép- és nagyvállalatok szellemi beosztású dolgozói adat-írástudási képességének részletes megismerése az adatok értelmezésére, feldolgozására, elemzésére, vizualizálására és prezentálására vonatkozóan. Vizsgálandó a válaszadók adatokhoz való attitűdje is. A másik eredményelvárás az adat alapú döntéstámogatás kihívásainak feltérképezése a hazai vállalkozásoknál. Az adatgyűjtésre, feldolgozásra, a kompetens személyi állományra és IT támogató rendszerekre fordított erőforrások és az adat alapú döntéstámogatás sikerességének összefüggéseinek vizsgálata. Mivel Magyarországon hasonló felmérés még nem volt, adatgyűjtést kell végeznem, melyet kérdőíves formában tudok megtenni: https://forms.gle/PWmzEDX3pDe9Hjpz8 Az oldaladat - hozzám hasonlóan - éppen az a célcsoport látogatja, aki véleményem szerint releváns válaszokat tud e kérdéskörben adni. Úgy gondolom, a felmerülő témákhoz is jól illeszkedik az általam vizsgált kérdéskör: mennyire jól értjük, dolgozzuk fel, prezentáljuk a minket körülvevő adatokat? Bízom benne, hogy nem csak számomra izgalmas ez a kérdés. Arra gondoltam, hogy készíthetnénk egy kiszámoló olvasói körre vonatkozó felmérést is (a kérdőívben van lehetőség azonosítót megadni - pl. kiszámoló), így megnézhetnénk hogy a kiszámoló kapcsán válaszadók mutatnak-e szignifikáns eltérést az adatokkal való barátságukban az átlagostól. ================================================================================ #2115 Növekedési Hitelprogram újra Dátum: 2020-04-29 09:54:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/novekedesi-hitelprogram-ujra-2/ Újra elérhető a mikro-, kis és középvállalkozás számára biztosított kedvező és kiszámítható kamatozású NHP hitel. A kamata továbbra is fix 2,5%, könnyítés az eddigiekhez képest, hogy a maximális futamidő 20 év is lehet és a szerződéskötés után akár három évvel is le lehet hívni a hitelt, az összege egymillió és kétmilliárd forint között változhat. Felhasználható hitel- és lízingkiváltásra, ha az január elseje előtt lett igényelve, forgóeszköz-hitelként gyakorlatilag szabad felhasználásra és beruházásra is. A bankoknak két hét áll rendelkezésére, hogy elbírálják a hitelt. Forgóeszköz-hitel maximális összege a készletállomány, vevőkövetelés és személyi jellegű ráfordítások együttese lehet. Elég sokat lazultak a mostani hitel feltételei, ha van céged és kell hitel vagy van meglévő drágább hiteled vagy lízinged (gépjármű-lízingnél figyelj az áfaelőnyre), érdemes ránézned a lehetőségre. Kérj több banktól is ajánlatot. Feltételek erre. ================================================================================ #2116 Miért emelkednek a tőzsdék? Dátum: 2020-04-29 19:11:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-emelkednek-a-tozsdek/ Sokan szeretnék megérteni a tőzsdék viselkedését ezekben a napokban. Hatalmas a bizonytalanság a világban, egy eddig még nem látott válsággal próbál megküzdeni a világ és minden beszerzési index, üzleti bizalmi index 30-40 éves mélyponton van, a cégek sorra bocsátják el az alkalmazottakat, az újra nyitó gyárak is negyed vagy félgőzzel tudnak csak termelni az alkatrészek és a kereslet hiánya miatt, a munkanélküliség pedig több országban 50-100 éves rekordokat döntöget. Az autóipari cégek egész évre 20%-os visszaeséssel számolnak és ennek megfelelően építik is le a munkaerő létszámát. Az első negyedév a tőzsdei jelentések fényében a legtöbb cégnél úgy volt elég csapnivaló, hogy a járvány igazából csak a negyedév utolsó két hetét érintette, mégis sok cég jelentette be az osztalék csökkentését. A hitelállomány soha nem látott magasságokban vagy a mindenkori rekordok közelében, legyen szó lakossági, vállalati vagy állami adósságállományról. A gazdaság minden mutatója komoly problémáról árulkodik, ehhez járul hozzá a bizonytalanság, nem tudjuk, mikor térhetünk vissza a normális élethez, mikor lesz védőoltás, újra el lehet-e kapni a fertőzést és sok más hasonló megválaszolatlan kérdés van az egészségügyi dolgokkal kapcsolatban is. Ennek ellenére a tőzsdék, különösen az amerikai tőzsde az első ijedség után minden rossz hír ellenére emelkedik, már csak 16%-ra van a mindenkori rekordjától, a békebeli tavaly őszi árazásnak megfelelő szinteken mozog a tőzsdeindex. (Ezen belül a technikai cégek akár a mindenkori rekordjaikat döntögetik, de talán még meg is lehetne magyarázni az Amazon, Netflix vagy a Paypal szárnyalását, bár a 100-120-as P/E érték azért ott is több mint jelentős.) Ez még akkor is érthetetlen árazás, ha figyelembe vesszük, hogy a tőzsde nem a jelent, hanem a közeljövőt árazza be a részvényárakban. Az optimizmus azt sugallja, hogy heteken belül minden visszatér a normális kerékvágásba, a munkanélküliek mind találnak újra állást, az IMF minden rászoruló államot megmentett, Ázsiát elkerülte a második ázsiai válság és mindent ott folytatunk, ahol pár hete félbehagytuk. Több elképzelés is van, mi okozhatja ezt a nehezen megmagyarázható emelkedést. - Több nyugdíjalap menekíti ki a pénzt a nulla kamatozásúvá visszavágott kötvényalapokból. - A pénzügyi stimulus (túl)értékelése, a FED mindenhatóságába vetett erős bizalom. Ugyanígy a kormányzat pénzosztása is sokakban azt a reményt kelti, hogy a nagy gazdasági összeomlás és a vállalati csődök ezúttal elmaradnak. (Különösen a választás évében, amikor az aktuális kormányzatnak semmi nem elég drága, hogy a választópolgárok jól érezzék magukat.) - Az eddig partvonalon álló kisbefektetők lelkes piacraugrása, illetve a klasszikus FOMO (Fear Of Missing Out) érzés, mert senki nem akar kimaradni a rallyból. - A befektetők tíz év emelkedése után még nem hangolódtak rá a lehetőségre, hogy lefelé is vezethet út az árazásban. - A részvények 80%-a a lakosság felső 10%-ának a kezében van, ők nem érzékelik a saját bőrükön a válságot a mindennapokban, így nem is tartják akkorának a problémát. - A befektetők egyszerűen ignorálják a rossz híreket és belekapaszkodnak a nekik tetsző információkba. Senkit nem érdekel, hogy átlagosan 14,5%-kal estek a cégek eredményei abban az első negyedévben, amit a vírus nem is igazán érintett még (ez a mértékű esés a profitban a legrosszabb érték 2009 óta), mindenki csak arra kíváncsi, hogy fog a cég teljesíteni a visszapattanás után. (Mert az biztos lesz a véleményük szerint.) - A befektetők semmilyen recessziót nem látnak, szerintük a mostani probléma csak néhány speciális szektort érint, mint a turizmus vagy a légiközlekedés. Ha viszont a többieket nem érinti a probléma (illetve hamarosan nem fogja, mert gyorsan újraindul a termelés és a fogyasztás is), akkor nincs miért essenek a tőzsdék. A Business Insideren jelent meg egy (fizetős) cikk John Hussman-nal, aki szerint a jelenlegi emelkedés csak egy klasszikus bull-trap, vagyis egy olyan emelkedés, ami egy tévedés következménye, amikor a befektetők az újonnan kialakult magas árfolyamokat veszik a normál állapotnak és mindenáron azt gondolják, ahhoz fog visszatérni az árfolyam. Bár alapvetően medve beállítottságú (amit nem is felejtenek el soha az orra alá dörgölni a kritikusai), azonban pontosan megjósolta a dotkom lufiban az esés mértékét, hogy a kétezres éveket az amerikai tőzsde nulla százalék hozammal fogja zárni, illetve 2007 áprilisában is előre jelezte a piaci esést és annak nagyságát is. Szerinte a mostani árfolyam-mozgások a klasszikus trendet követi. Látunk ilyen kezdeti emelkedést 1929-ben is, akkor 50 nappal az esés után indult egy erőteljes emelkedés és 100 napig kitartott a trend, mielőtt újra zuhant volna a tőzsde, illetve megfigyelhető volt 2007-ben is hasonló folyamat. A cikkben szerepel egy érdekes ábra a tőzsdei árazások és a cégek profittermő képességének összefüggéseiben. A zöld vonal a cégek jövedelmezősége alapján számolt átlagos árazás, a kék vonal maga a tőzsdei árfolyam (logaritmikus skála), a bordó egyenesek pedig a stabil szinteket mutatják. Az ábra elég elgondolkodtató. A tőzsdei emelkedésben bízok sokat adnak a FED szavaira, amely szerint minden a legnagyobb rendben van, a mostani visszaesés és a munkanélküliség átmeneti lesz csak és minden gondnak hamar vége lesz. "Amint újra biztonságosan tudunk menni dolgozni, gyors helyreállást fogunk megtapasztalni a gazdaságban." nyilatkozta Jerome Powell április 9-én. (Persze mi mást nyilatkozna az, akinek a piacok megnyugtatása a feladata?) Érdemes felidézni, miket nyilatkozott a FED akkori elnöke az előző recesszió alkalmával: 2007 május 17: Úgy hisszük, a rossz minőségű hitelek csak nagyon limitáltan fogják érinteni a szélesebb ingatlanpiacot és nem lesz befolyásuk a gazdaság többi részére vagy a pénzügyi szektorra. 2008 január 10: A FED nem érzékel recessziót a közeljövőben a jelenlegi helyzetben. 2008 január 18: Erős a munkaerőpiac és remek a termelés, likvid a pénzügyi piac és képes kezelni a problémát. 2008 június 9: A kiugró munkanélküliség ellenére kicsi az esély egy komoly visszaesésre. 2008 július 16: a viharok ellenére a Fannie Mae és a Freddie Mac erős lábakon állnak, nincsenek veszélyben. (Szeptember hatodikán kellett megmenteni őket, rá egy hétre jött a Lehman Brothers csődje.) Hát hogy is fogalmazzak, nem igazán jöttek be az akkori meglátások. Egy szó mint száz, sokan találgatják, mi mozgathatja jelenleg a tőzsdei árakat, mert nagyon úgy tűnik, mintha a gazdaság és a tőzsde két külön úton járna. Egy évtized múlva biztos tanítani fogják a mostani idők tapasztalatait, addig is érdeklődve várjuk, merre fog kanyarodni a gazdasági helyzet a közeljövőben és mit fognak erre reagálni a tőzsdéken. Ha pedig a tőzsdéknek lesz igaza? Abból is sokat fogunk tanulni. ================================================================================ #2117 Medencét most? Dátum: 2020-05-03 13:45:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/medencet-most/ Az Auchanban járva láttam, hogy már kirakták a nyári medencéket. Ha szeretnél idén felállítható medencét, szerintem érdemes most megvenned. Egyrészt a kereslet is sokkal nagyobb lesz idén, mert sokan otthon kényszerülnek majd nyaralni, másrészt az ellátás is akadozhat a messzi Kínából. Az otthoni fürdés mellett szól a fertőzéstől való félelem és az is, hogy valószínűleg maximalizálva lesz a strandokon a látogatók létszáma (4 négyzetméter/fő a jelen állás szerint.) Az Auchanban ahogy néztem, a legtöbb ár még a tavalyi (gondolom még a mostani áruk is a tavalyiak), viszont azóta gyengült a forint vagy 10%-ot. Lehet, hogy máshol is még tavalyi árakon találhatsz valamit tavalyról, érdemes lehet most dönteni ezért is. Szóval ha gondolkodsz a vásárláson, érdemes lehet idén megelőzni a tömeget. (Tavaly már május végén berobbant a meleg, mindenki akkor rohant medencét venni.) Hogyan kell tisztán tartani a medencédet: https://kiszamolo.hu/kerti-medence-hogy-kell-kezelni-es-mennyibe-kerul/ Mekkora egy medence valójában: https://kiszamolo.hu/kerti-medencek-hogyan-kell-ertelmezni-a-mereteit/ ================================================================================ #2118 Nálatok mi a helyzet? Dátum: 2020-05-03 21:49:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nalatok-mi-a-helyzet/ Az ember mindenfélét hall, hogy mi a helyzet most a gazdaságban. Leállás itt, fizetéscsökkentés ott, elbocsátások, esetleg pont fordítva, ki sem látszanak valahol a munkából. Írd le a hozzászólásokban, nálatok mi a helyzet? Mi a pillanatnyi helyzet, amit tapasztaltok és milyenek a kilátások? Elvették a bónuszt? Vagy éppen még többet is fizettek? Elbocsátották nemcsak a bérelt munkaerőt, de a régi kollégákat is, esetleg pont fordítva, kerestek embert? Úgy érzed, remeg a te helyed is, vagy szerinted nincs mitől tartanod? Nehéz, de meg fogjátok oldani? Meddig láttok előre, tudjátok-e vagy foglalkoztok-e már azzal, mi lesz, ha a mostani munkák kifutnak? Milyen szektorban dolgozol, mekkora cégnél, mivel foglalkoztok? Ha kellően sokan leírjátok a tapasztalatotokat, akkor ha nem is egy reprezentatív, de azért valamennyire használható képünk lesz, ki hogy érzi most magát a munkahelyén és mennyire optimista vagy pesszimista a jövőkép. Előre is köszönjük, ha megosztod velünk a helyzeteteket. ================================================================================ #2119 Amikor a fegyver visszafelé sül el Dátum: 2020-05-04 21:25:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-a-fegyver-visszafele-sul-el/ Az Egyesült Államok kormánya a válságban a munkanélküliek segítségére sietett, nem is akárhogy. Minden munkanélküli heti 600 dollárt kap a munkanélküli segélyen és a helyi egyéb kiegészítéseken felül július közepéig. (Egyes döntéshozók már most decemberig szeretnék kitolni a határidőt.) A medián jövedelem az Egyesült Államokban 865 dollár volt hetente. Ez azt jelenti, hogy ennél kevesebbet keres a munkavállalók fele. A munkanélküli segély összege államonként változó és nem is nagy összeg, jellemzően 50 és 600 dollár között van hetente a kisebb fizetésűeknek, de a 600 dolláros kiegészítéssel hirtelen sokaknak vonzó lett a lehetőség. Az átlagos munkanélküli segély a fizetés fele körül alakul. Ez azt jelenti, hogy még heti 1.200 dolláros fizetésnél is érdemesebb a segélyt választani a 600 dolláros kiegészítés miatt, különösen olyan munkakörökben, ahol nagy a fluktuáció. Gyári munkásnak, pincérnek, raktári dolgozónak, targoncásnak bármikor elmehet az ember egy másik céghez is, négy hónap (túl)fizetett szabadság után is. Sok cég panaszkodik, mert csak akkor lenne jogosult az állami segítségre a cég, ha megtartja a munkavállalóinak a nagy részét. Azonban rengeteg munkavállaló jelenleg többet kap munka nélkül, mint munkabérként, főleg csökkentett munkaidőben vagy borravaló nélkül a vendéglátásban. Így viszont a cég jár rosszul, mert elesik a támogatás lehetőségétől, ha az addigi munkavállalóinak nagy része a munkanélküliséget választja. (Másrészről viszont egyszerűbb is elküldeni az embereket, akik garantált segélyt kapnak, mint egy bürokratikus támogatást megigényelni a cégnek.) Már most is 30 millió feletti az új amerikai munkanélküliek száma és sokan arra panaszkodnak, hogy hetek óta egyszerűen nem tudnak még online sem jelentkezni munkanélkülinek, annyira le vannak terhelve a munkaügyi központok. Egyre többen kritizálják a 2,2 billió dolláros állami mentőcsomagot az okozott károk miatt. Ha az emberek a munkanélküliséget választják a munka helyett, ez többszörösen károsítja a gazdaságot. Egyrészt ezt a pénzt, amit elköltenek erre a programra, egyszer valakinek majd ki kell fizetnie. Másrészt szétzilálja a munkaerő-piacot, ha sokan választják a segélyt, sokkal nehezebb lesz újraindítani a gazdaságot, újra felvenni a szükséges embereket. Harmadrészt pedig aki otthon ül munka helyett, az a gazdaság termelését is visszaveti. A válság által leginkább sújtott vendéglátásban és turizmusban eleve alacsonyak a bérek, így az újraindulásnak is gátja lesz, hogy a munkavállalók nem fognak visszamenni dolgozni, amíg több segélyt kapnak, mint fizetést kapnának. Nem lett átgondolva a csomag, nagyon könnyen lehet, hogy több kárt fog okozni a végén, mint amennyit megold. Érdemes lett volna egy olyan kitételt beletenni, hogy az összes munkanélküli segély plusz a helyi és a szövetségi támogatás összege nem lehet magasabb, mint az eredeti munkabér 80%-a. További probléma, hogy eredetileg csak akkor járna a munkanélküli segély, ha a munkáltató küldi el az alkalmazottat. Ezt is nagyban lazította az új törvény egy gumiszabállyal, miszerint az is elfogadható, ha valaki a járvány miatt kellett kilépjen, jelentsen ez bármit is, erről semmi érdemi indoklást vagy igazolást nem kell adni. Erre hivatkozva szinte bárki lehet munkanélküli a saját akaratából is, még ki sem kell rúgatnia magát. De az is előfordul, hogy a munkáltató és a munkavállaló megbeszéli, hogy néhány hónapra menjen el segélyre a munkavállaló, mert ő is többet keres addig és a munkáltató is spórol rajta. Ha letelik az emelt összegű segély vagy beindul az üzlet, szeretettel várják vissza. Bár ilyen helyzet idehaza nem nagyon fenyeget (még a jelenleg túl kevés és túl kevés ideig járó munkanélküli segélyen sem sietnek változtatni), érdemes tanulni mások hibájából. ================================================================================ #2120 Elkezdődtek a csődök Dátum: 2020-05-06 11:43:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elkezdodtek-a-csodok/ A héten több cég jelentett csődöt vagy csődközeli állapotot Európában éppúgy, mint az Egyesült Államokban. Egy komoly részüknél ez nem meglepő, mint a luxushajókat üzemelő Norway, az autókölcsönző Hertz, a 700 fitnessteremmel rendelkező Gold's Gym, az olajipari Whiting Petroleum és még sokan mások, akiket a válság teljesen ellehetetlenített. Az amerikai J.Crew áruházlánc is elhullott és nem ő lesz az egyetlen, a bóvli besorolású üzletláncok és éttermek ötöde fog hamarosan a sorsára jutni az elemzők szerint. A nagy üzletláncok már régóta problémával küszködtek a vásárlási szokások változása miatt, ezért felvásárlásokkal szerettek volna előremenekülni. Ennek köszönhetően azonban hatalmas hitelállományt halmoztak fel (ami az ingyenpénz évtizedében nem volt se nehéz, se drága), most azonban a másfél hónapos bezárás megpecsételte a sorsukat. (2010-ben a J.Crew anyacége még csak 50 millió dolláros hitellel rendelkezett, most 1,7 milliárd dollárral adós.) Amint már írtam róla, a legtöbb cég (még a komoly, nagy cégek között is) kéthónapnyi tartalékkal sem rendelkezik és sokan álltak gyenge lábakon eddig is, amit a pénzbőség és a gazdasági fellendülés jótékonyan eltakart. Most azonban megérkezett az apály és kiderült, hogy a fürdővendégek ötödén eddig sem volt úszónadrág, csak a nyakig érő vízben ez senkinek nem tűnt fel. Autóipari beszállítók, üzletláncok és sokan mások, akik eddig pengeélen táncoltak, estek bele a szakadékba. Nem véletlen, hogy a FED és az amerikai kormány is elképesztő mennyiségű pénzt öntött a piacra, hogy a sok törékeny agyaglábon egyensúlyozó céget megmentse a csődtől. Ha nem tették volna, most sokkal nagyobb lenne a csődhullám, de az is látszik, hogy a világ minden pénze sem lesz elég, hogy mindenkit megmentsenek. 2007-2008-ban is több száz bankot megmentettek, de aztán egyszer azt kellett mondani, hogy ezt a bankot már nem mentjük meg. Most is lesz rengeteg olyan cég, akiket már nem lehet vagy nem érdemes bármi áron megmenteni. Most valószínűleg ez az időszak következik, egyre több cég fog csődöt jelenteni, akiknek a néhány hetes leállás vagy a csökkenő megrendelések megadták az utolsó kegyelemdöfést. ================================================================================ #2121 A just-in-time világ Dátum: 2020-05-10 10:38:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-just-in-time-vilag/ A nyolcvanas-kilencvenes években a varázsszó a gazdaságban a "just in time" lett. A raktárkészlet fenntartása és finanszírozása költséges, ezt ki lehet kerülni azzal, hogy nem raktározunk több alkatrészt annál, ami egy-két napra elegendő és a beszállítókra bízzuk, hogy mindig legyen időben elég alkatrész. Először a Toyota vezette be ezt a rendszert, majd a többi autógyár végül mindenki más is. Minden alkatrész a beszerelés előtt egy-két nappal érkezik csak be a gyárba, legyen az autógyár, elektronikai eszközöket vagy éppen gyógyszereket gyártó vállalkozás. Mivel a másik tényező, hogy minél olcsóbb is legyen az alkatrész beszerzése, ezért gyakran szó szerint a világ másik részéről kell a gyáraknak beszerezni az alkatrészeket, vagy legalábbis azok egy részét hasonló rendszerben. Ez a rendszer tökéletesen működik, amikor szépen süt a nap és minden körülmény megfelelő. A gyengeségét a mostani felfordulás is megmutatta, de okozott már gondot a japán földrengés, tajvani földrengés, cunami és sok egyéb katasztrófa is. A fél világ elektronikai termelése leállt, amikor a tajvani háttér-tárolók gyártása megszűnt néhány hétre. Itt azonban nem álltak meg a gyárak. Ami igaz a raktárkészletre, igaz az alkalmazottakra is: felesleges kapun belül raktározni a munkaerőt is, elég akkor igénybe venni, amikor tényleg szükség van rá, akár napi szinten is növelni vagy csökkenteni a munkaerő létszámát. Kialakult a "gig economy", a bérelt vagy alkalmi megbízási szerződésekkel operáló munkaerőpiac, ami remek a cégeknek, de törékennyé és kiszámíthatatlanná teszi az életét sok munkavállalónak. S megjelent ez a rendszer a pénzügyi világban is: a rengeteg hitel miatt az egész rendszer üzemeltetése azon múlik, hogy mindenki mindig megkapja az aktuális bevételét és tudjon időben ő is fizetni. A lakosság tele van hitellel, máról-holnapra él, de ezzel addig nincs semmi gond, amíg van bevétele. Ha van bevétele, ki tudja fizetni a rezsiszámlát, a lakbért, a hitelkártya-tartozást, az autóhitel részleteit és a maradékot el tudja költeni a boltban vásárlásra. Abban a pillanatban azonban, hogy nem jön meg a fizetése, megroppan az egész rendszer: nem tudja fizetni a lakbért, ezért az ingatlantulajdonos bajba kerül, mert nem tudja fizetni a bank felé a jelzálog-hitelt. Nem lesz pénze költeni a boltban, ezért az összes cég, amelyik ez miatt esik el a bevételének akár csak egy részétől is, mivel szintén hitelből növekedett és a saját bevételeit és kiadásait is "just in time" rendszerben tervezte meg, azonnal fizetésképtelenné válik. Mivel az egész világ pénzügye is "just in time" rendszerben van, a legkisebb fennakadás az ellátásban is azonnal térdre kényszeríti az egész rendszert. Ahogy állt az összes számítógép, mobiltelefon és minden hasonló eszköz gyártása a világon csak azért, mert egyetlenegy, de pótolhatatlan alkatrész gyártása kiesett egy katasztrófa miatt és nem volt semmi tartalék a rendszerben, hogy azt a néhány hetes kiesést bepótolják, ugyanez a katasztrófa a pénzügyekben. Nem gondolkodtál még azon, miért kell nekünk állandóan növekedni, miért nem lassíthat a világ néhány évre? A világ összes jegybankjának összes vezetője a szívéhez kapott attól a hírtől, hogy a gazdaság idén akár 10%-ot is eshet. Miért olyan nagy probléma ez? Tényleg tragédia lenne, ha úgy élnénk, mint 2016-ban, sőt örökre úgy is maradnánk, azon az életszínvonalon? A probléma a "just in time" rendszerben van. A hitelre és fogyasztásra épülő világ nem tehet mást, mint folyamatosan növekszik, mert ha lassít, akkor szétesik. Amint írtam is a napokban, egyre több nagy áruházlánc, autókölcsönző jelent csődöt vagy csődöt megelőző állapotot. Az ő problémájuk nem most kezdődött, csak az állandó növekedés az, ami el tudja takarni a gondokat. Az áruházláncok hitelből egymást felvásárolták, előre menekültek. Az autókölcsönző még több autót lízingelt, így még nagyobb lett a bevétele. A hitelállománya is és az arra fizetendő havi kötelezettsége is, de a növekedés lehetősége eltakarta a probléma növekedését is. Most azonban kiesett néhány hét bevétel, azonnal kiderült, hogy mennyire máról holnapra él a legtöbb cég és még a hitelei kamatait sem tudja fizetni időben. (Az amerikai Hertz autókölcsönző csődöt jelentett a kieső bevételek miatt. Kiderült, hogy a vagyona alig haladja meg a hitelállományát. Mivel a vagyon nagyja használt autó, aminek most beesett az ára és még jobban befog, ha százezer autót piacra dob a Hertz, kérdéses, hogy elég lesz-e a vagyon a hitelezők kifizetésére. Ez eddig is így volt, csak a nagy pénzbőségben senkit nem érdekelt.) A bankok agresszívan helyezték ki a hiteleket akkor, amikor a növekedés volt. A növekedés adta a lehetőséget a még több hitel kihelyezésére és a még több hitel generálta a növekedést. Most azonban porszem került a fogaskerekek közé. Mit porszem, inkább egy vasrúd. A "just in time" rendszer pénzügyi ellátási lánca megszakadt és feltartozhatatlanul terjed a probléma a lánc minden eleme között. A jelenlegi pénzügyi rendszerben nincs "rükverc fokozat", a visszaesés egyet jelent a széteséssel. Ennek következtében az elmúlt hónapban a lakossági hitelkártya-állomány 25%-ánál vonták vissza a bankok a hitelkeretet vagy csökkentették annak mértékét az Egyesült Államokban. De ugyanígy a céges forgóeszköz-hiteleket is felülbírálják és pont akkor, amikor a cégeknek és a magánszemélyeknek a legnagyobb szüksége lenne a hitelre, akkor szűnik meg a lehetőség. S a probléma nem áll meg sehol. Ha egyetlen szereplő nem tud időben fizetni, akkor a következő szereplő sem kapja meg azt a bevételt tőle, amit már vár a harmadik szereplő, hogy kifizesse a negyediknek és így tovább. Ezért van a pánik a jegybankokban és ezért öntik látszólag ész nélkül a dollárbilliókat a piacokra, mert abban reménykednek, hogy valahol meg tudják állítani a rendszer összedőlését. A probléma az, hogy maga a rendszer hibás és fenntarthatatlan. Egy véges világban nem lehet egy világgazdaságot a végtelen és szüntelen növekedésre felépíteni. Ahogy a cégeknek is meg tanulnia a leckét, hogy muszáj tartalékolni a raktárkészletben, ha nem szeretnék, hogy az első probléma tönkretegye őket, ugyanezt kellene elérni a pénzügyi helyzetben is. Mind az embereknek, mind a cégeknek kell legyen pénzügyi raktárkészlete, amivel néhány hónapra ki tudják segíteni magukat, ha a bevétel nem érkezik meg "just in time". Amikor az emberek 39%-a még hitelkártyából sem(!!!) tudna kifizetni egy 400 dolláros(!!) váratlan kiadást (cikk erre) és az egészségesnek titulált cégeknek is csak azt ötöde(!) üzemelne el két hónapig(!) bevétel nélkül (erről cikk erre), addig a pénzügyi rendszer végtelenül sebezhető és fenntarthatatlan. Tákolni lehet a rendszert, csak egyre nehezebb. 2008-ban még elég volt néhány százmilliárd dollár, hogy elfedjük (nem megoldjuk, csak elfedjük) a rendszer legfőbb gyengeségét, most már dollárbilliókat öntenek a piacokra kétségbeesetten a jegybankok és a kormányok ugyanezen cél miatt. Közben a probléma gerincét alkotó hitelállomány magasabb, mint valaha a történelemben. Ideje lenne rájönni, hogy nem lehet just in time élni se a gazdaságban sem a pénzügyekben és a hitelre épülő, folyamatosan és töretlenül növekedni képes gazdaság csak egy illúzió. https://kiszamolo.hu/tanuljunk-a-tortenelembol-a-nagy-depresszio/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2122 A mozik vége? Dátum: 2020-05-11 17:51:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-mozik-vege/ A mozik már bő száz éve részei a szórakoztatóiparnak, a maga idejében a mozi volt az, ami a perifériára szorította az addig egyeduralkodó színházakat. A technikai fejlődés úgy látszik a mozikat is utoléri. 2019-ben az amerikaiak csak átlag három és félszer mentek el moziba, ez a legalacsonyabb érték 92 év alatt. Amikor a 65 colos 4K-s tévék induló árai már bőven 200 ezer forint alá estek és a különböző streaming szolgáltatók havi néhány ezer forintért kínálnak akár 4K-s filmeket nagy választékban, az online tékákban pedig a mozipremier után néhány hónappal már egy mozis popcorn áráért ki lehet bérelni a mozifilmeket, egyre kevesebb okot találnak az emberek arra, hogy elmenjenek moziba. (Az, hogy a filmgyártók évek óta csak folytatásokat és remake-eket készítenek, szintén nem késztet sok embert arra, hogy moziba menjen.) A mostani járvány miatti bezárás legnagyobb tragédiája nem az a mozik számára, hogy nincs bevétel, hanem az, hogy mind az emberek, mind a filmforgalmazók fejében esetleg megfordul, hogy mi szükség is van még a mozikra. Sok stúdió inkább elhalasztja a filmjei bemutatását, csak hogy moziban mutathassák azt be, azonban van, aki online elérhetővé teszi a filmjeit. Így tett az Universal is, online mutatta be a Trollok a világturné című filmjét, két napra 20 dollárért lehetett kibérelni a még moziban sem bemutatott filmet. A bevétel minden várakozásukat felülmúlta, rövid időn belül 200 millió dolláros bevételük lett. Mivel ezen az összegen nem kell osztozni a mozikkal, anyagilag nagyon sikeres lett a próba, valószínűleg többet hozott a stúdiónak az online premier, mint amit a moziktól kapott volna. (Persze ehhez az is kellett, hogy az emberek kényszerből otthon vannak és sokat néznek filmeket.) Összehasonlításul a Trollok első része mindössze 153 milliót hozott az amerikai mozikban, az egyik legnagyobb kasszasiker, a Zootropolis összesen 341 millió dollárt termelt az amerikai mozikban, a Verdák első része pedig 244 milliót termelt ugyanitt, de ezeket az összegeket meg kellett osztani a mozikkal. Így aztán további filmeket is kijelöltek online premierre, mint a Staten Island királyai-t vagy a High Note című filmet. (A látványra épülő legújabb Fast and Furious filmet azért moziban akarják bemutatni.) Más stúdiók is rákaptak a lehetőségre, az Outpost című filmet is úgy reklámozzák, hogy júliustól a mozikban ÉS on demand videóként megtekinthető. Ennek persze nem mindenki örül felhőtlenül, a legnagyobb amerikai mozihálózat, a 11 ezer vászonnal rendelkező AMC bejelentette, hogy soha többé nem fog Universal filmeket forgalmazni. Persze kérdés, egy hitelekkel terhelt, a túlélésért küzdő hálózat megteheti-e, hogy az egyik legnagyobb stúdió filmjeit nem tűzi majd műsorra. Így az idei év legnagyobb csapása a mozik számára valószínűleg nem az, hogy néhány hónapig be kellett zárniuk, hanem az, hogy nem csak a nézők, de a filmgyártók is elgondolkodtak azon, szükségük van-e még a mozis premierre egyáltalán. Úgy tűnik, már senkinek nincs égető szüksége a mozihálózatokra, a stúdiók közvetlenül is elérik az embereket és ők pedig boldogan fizetnek negyedárat azért, hogy az egész család a mozi helyett a nappaliban mozizhasson együtt. A mozik vége nem mostanában fog eljönni, hiszen színházba is járnak még az emberek szórakozás miatt, de könnyen lehet, hogy elkezdődött valami az online premierekkel. Abból a néhány filmből évente, amit az emberek moziban, nagy vásznon akarnak mindenképp megnézni, nem fognak tudni megélni a mozik. ================================================================================ #2123 A költségvetésről Dátum: 2020-05-12 18:19:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-koltsegvetesrol/ A mozizással kapcsolatban felmerült a színházak és úgy általában a kultúra támogatása. A nagy kérdés az, kell-e támogatni a kultúrát, kinek kell támogatni és mennyire kell támogatni. Magyarországon mindenki az állammal szeretné magát eltartatni és ez sokak szerint rendben is van. Legyen szó egyházról, színházról, bélyeggyűjtő szakkörről, valamiért elvárás, hogy majd az állam biztosítja a szükséges anyagi forrásokat. Ennek a múlt rendszerből itt maradt gondolkodásnak az eredménye, hogy Magyarországon még mindig túl magas az állami újraelosztás mértéke. (Magyarországon a GDP 36,6%-a az újraelosztás mértéke, Szlovákiában 33,1%, Romániában 27,1%, Lengyelországban 35%) Sokaknak nem esik le, hogy az állam csak azt a pénzt tudja szétosztani, amit előtte elvett a társadalomtól. Ezt hívják állami újraelosztásnak. Minél több pénzt szed be az állam adó formájában és oszt újra a társadalomban, annál nagyobb lesz az állami újraelosztás mértéke. Mint adófizetők, a minél kisebb újraelosztásnak örülünk,  hiszen annyival több marad a mi zsebünkben és mi dönthetjük el, hogy mire költjük azt. Azonban ennek ára is van. Jó lenne, ha az újraelosztás mértéke az amerikai 24,3% lenne, de szeretnénk-e cserébe megkapni az amerikai egészségügyet annak minden horror költségével és szeretnénk-e 1,5 ezer milliárd dolláros diákhitel-állomány arányos részének a boldog tulajdonosai lenni? Mert az alacsony újraelosztás mögött az is ott van, hogy az állam nem, vagy alig költ az egészségügyre vagy a felsőoktatásra. Esetleg mindennapos látvány a szemétben turkáló nyugdíjasok hada, mint Dél-Koreában. Minden egyes fillér, amit az állam bármire is elkölt, azt az adófizetők dobták össze. Legyen szó egészségügyről, oktatásról, utak építéséről, futballról vagy bármilyen alapítvány támogatásáról, az állam a mi pénzünket költi. Minden, az állam elköltött 100 milliárd forint minden egyes négytagú magyar családnak 40 ezer forintjába kerül, amit szja, áfa vagy bármi egyéb címen vesz el tőle az állam. Ezért igenis fontos, mi lesz a pénzünkből. Új kórház, oktatás, vasútvonal vagy stadion. Egy normális társadalomban a tudatos adófizetők elszámoltatják a mindenkori kormányukat, mennyire hatékonyan és mennyire célszerűen használja fel a tőlük elvett pénzt. Az amerikai állampolgárok például ezen a honlapon követhetik nyomon, mire, mennyit költenek az állami intézmények, a tagállamok kormányai és a központi költségvetés. Minden háromezer dollár feletti költés megtalálható a honlapon. Egy átlagos kelet-európai társadalomban inkább a jobbágy-mentalitás fenntartásában érdekeltek a kormányok, a társadalom csak ne érdeklődjön arról, hogy mire ment el évi 22 ezer milliárd forint. Az állampolgárnak semmi köze ahhoz, mire mennyit költ a kormány. Az nem az ő pénze, úgysem érti, kár vele foglalkoznia. Érdemes megismerkedni a költségvetéssel, egy tudatos polgárt érdekli, hogy mire mennyit költ az országa az ő pénzéből. A tervezett költségvetést a költségvetési törvény tartalmazza, ez a 2020-as tervezet. Valószínűleg nem lesz tartható a költségvetés a jelen gazdasági felfordulásban, de ez most annyira nem fontos. Erre az évre közel 22 ezer milliárd forintos költségvetést irányzott elő a kormány, 367 milliárdos hiányt tervezett előre. Ez 0,8%, ilyen alacsony még soha nem volt a tervezett hiány, tavaly ez az érték 2,3% volt. A TB és egyéb alapok számára nem lett hiány tervezve. Bár szinte biztos, hogy nem állunk meg itt, de dicséretes, hogy ilyen alacsony hiányt terveztek. (Bár az lenne a normális, ha többletes költségvetést terveznének az államok, hogy csökkenjen a felhalmozott adósságuk, de az valamiért nem divat, Európában is csak néhány államnak van ennyi esze.) Az euró árfolyamát 321 forinttal tervezték. Év végére 32 ezer milliárd forintos államadóssággal számoltak. 2020-ban 700 milliárd forint államadósság-növekedést terveztek, de mivel legalább 2,8% GDP növekedést is prognosztizáltak, ezért a tervek szerint az adósság-növekedés ellenére csökkent volna az államadósság százalékos aránya. (Kapcsolódó cikk: Az államadósság számokban) 2020-ra 1.366 milliárd forinttal, vagyis 13,7%-kal több adóbevételt terveztek, mint 2019-re, ebből 2899 milliárd forint lett volna a lakossági befizetés, 6.635 milliárd forint lett volna a fogyasztási típusú adók és 1.690 milliárd forint lett volna a gazdálkodási szervezetek befizetése. (Kapcsolódó cikk: Az adózásról újra) A társasági adóból 500 millárd forintot vártak, ez 20%-kal több, mint 2019-ben. A katából 193 milliárd a tervezett, ez is 25%-kal több, mint 2019-ben (Az eva kivezetése miatt akár még tartható is lett volna.) Az áfabevétel 4.968 milliárd forintra van tervezve (15,8%-os növekedés), a jövedéki adókból (melynek zöme az üzemanyagok jövedéki adója) 1.226 milliárd forint-ot vártak. SZJA-ból 2.609 milliárd forint a tervezett bevétel. Az Uniótól 1.496 milliárd forintot vártunk idénre. A TB alapok bevétele 6.269 milliárd forint, ebből 2.682 milliárd forint az egészségügyi rész, a többi a nyugdíjalap része. Tervek szerint mindkettő elég lett volna az irányzott kiadásokra. Az eddig felvett államadósság finanszírozása a tervek szerint 1.111 milliárd forintba fog kerülni, ennek legnagyobb része a kamatteher. A négytagú háztartásunk 444 ezer forintot kénytelen adózni évente a meglévő államadósság kamatfizetésére. Ha az államapírok kamatlábai 2 százalékpontot emelkednek, akkor 640 milliárd forinttal fog nőni a kamatkiadás, vagyis családonként további 250 ezer forint lesz az éves költsége a meglévő államadósságnak. A vasút által nyújtott kedvezmények (diák, nyugdíjas, stb.) miatt az államnak 173 milliárd forintot kell adni a MÁV-nak és a GYSEV-nek, az autóbuszos cégeknek további 90 milliárd forintot ad az állam ugyanezen oknál fogva. Vagyis a négytagú családunktól 105,2 ezer forintot von el arra az állam, hogy támogassa egyes társadalmi rétegek utazását. Ehhez még hozzájön a vasúti pályahasználat éves 106 milliárdja, az elővárosi közösségi közlekedés 14 milliárdja, illetve a különféle vasút-felújítási munkák támogatása. Magyar filmekre 27 milliárdot ad közvetlenül az állam, ez 4 milliárddal kevesebb, mint tavaly. Közmunkára idénre 140 milliárdot terveztek, ez 40 milliárdos csökkentés tavalyhoz képest. A Foglalkoztatási Alap teljes éves tervezett kiadása 431 milliárd forint. A költségvetésből olyanokat is megtudunk, hogy például közvilágításra kilométerenként 400 ezer forintot ad az állam évente. A hadigondozottak ellátását végző alapítványnak 14 milliárdot ad idén az állam. Ez annak a fényében soknak tűnik, hogy hetven éve egy puskát sem sütöttek el háborús céllal az országban, így elég kevés lehet a célcsoport (elsősorban hadiárvák) létszáma. (Update: mint kiderült, zöme külföldre, a magyar igazolvánnyal rendelkezők számára megy, illetve a magyar katonai missziók sebesültjeinek és halottainak. Bár nekem még mindig soknak tűnik az összeg így is.) A honvédség idén 412 milliárd forint működési költséggel és 204 milliárd forintos beruházási költséggel van jelen a költségvetésben. A Belügyminisztérium költségvetése 724 milliárd forint működési költség és csak 27 milliárd forint a fejlesztési költség. Ide tartoznak a rendőrök, titkosszolgálatok, fegyházak állománya, stb. Az adóhivatal működése bő 200 milliárdos tétel lesz az idén. Egyetemek, főiskolák alkalmazottaira 300 milliárd megy el évente (ebből 43 milliárd a járulék, ami visszakerül az államhoz), dologi kiadásokra további 192 milliárd forint. Nem állami felsőoktatásra 24 milliárd forint megy el. Ezzel áll szemben a 330 milliárdos tandíj-bevétel. Vagyis az állami felsőoktatásra nettóban, a fizetések adórészét és a dologi kiadások áfáját levonva évente 79 milliárd forintot költ az állam. A Klebersberg központ személyi kiadásai 510 milliárd forint, dologi kiadások 70 milliárd forint. Köznevelési célú humánszolgáltatás 249 milliárd (ha jól sejtem, ez az egyházi iskolák kiegészítő támogatása), hittanoktatásra további 6,6 milliárd. A Petőfi Irodalmi Múzeum éves költsége bő 7 milliárd forint. (Csak egy kiragadott példa.) Gyógyító-megelőző ellátás intézetei személyi kiadása 380 milliárd forint, dologi kiadások további 254 milliárd forint. Felújításra, beruházásra azonban csak 7 milliárd van tervezve. Ez még az amortizációra is kevés, s hol van még a fejlesztés? Mentőszolgálat fizetésekre 35 milliárd forint, dologi kiadások 9,3 milliárd, beruházások 10 milliárd forint. A Budapesti Tavaszi és Őszi Fesztivál 2 milliárd forintunkba kerül, nemzeti indentitást 7 milliárdért erősítünk évente, jelentsen ez bármit is. Kormányzati kommunikációra 24 milliárdot tervezünk költeni, turisztikai fejlesztésekre 31+59 milliárdot. 11 milliárddal támogatjuk a Művészetek Palotáját, 800 millióval a Nemzeti Dohányellátót. Csak néhány példát ragadtam ki, ha van kedved, érdemes átolvasni, mire mennyit költünk, hogy lásd, mire megy el a befizetett adód. ================================================================================ #2124 Kamatmentes diákhitel Dátum: 2020-05-14 10:45:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kamatmentes-diakhitel/ Még meg sem száradt a tinta a legújabb, szabad felhasználású kamatmentes diákhitel leírásán, máris rengeteg kérdést kaptam, hogy akkor most megéri-e felvenni a pénzt és befektetni állampapírba. Bontsuk két részre a dolgot. Anyagilag mennyit nyersz a dolgon? 500 ezer forintról van szó mindössze (felnőttképzésben a maximum 1,2 millió, normál képzésben félmillió forint a felső határ). Ha semmi költséged nincs és az időd is ingyen van, akkor éves szinten 3,5%-ot nyerhetsz a dolgon, kellően hosszú futamidő alatt ez felszökhet akár évi 4,95%-ra is. (A visszafizetés miatti esetleges feltörésből származó veszteségtől és a folyamatos törlesztés miatt csökkenő tőkétől most tekintsünk el. Számoljunk nagyvonalúan, hogy öt évig diák leszel és addig egy fillért sem törlesztesz.) Forintosítva az éves hasznod 17.500 és 24.750 forint között van a legeslegjobb esetben. Ez havi maximum kétezer forint, de semmilyen költséget, például utalási költségeket és egyebeket sem számoltunk. Egy olcsóbb pizza kijön belőle, ha nem adsz borravalót. A másik a nyerészkedés. Nem ilyeneken kellene akarni meggazdagodni, meg kellene hagyni azoknak a lehetőséget, akiknek szánták: a diákoknak, akik elveszítették a diákmunkájukat és ezért nehéz helyzetbe kerültek. Ha adnak valamit, fogadd el. Ha akarnak adni 10 milliót, ha gyereket szülsz, fogadd el akkor is, ha nem ezért szülöd a gyereket. Ha családi pótlékot akarnak adni, azt is fogadd el. Ha a jövedelemadódból visszaigényelhetsz évi 150 ezret, tedd meg. De ez nem az a szint, amivel élni kellene. Ezt hagyd meg azoknak, akiknek szánták, (maximum akkor vedd fel, ha üres a zsebed és kell vésztartalék, bár később is fel tudod majd venni) és ezt az energiát inkább fordítsd tanulásra és önképzésre, sokkal többet nyersz vele, mint havi egy pizza ára és még kisstílű sem nagyvonalú is voltál. Nem kértél kölcsön az államtól, hogy kölcsönadd neki a saját pénzét havi néhány forintért és úgy érezhesd magad, hogy ügyes voltál. Update: elég tanulságos mennyien felháborodtak azon, hogy le mertem írni, hogy ez bizony kisstílű ügyeskedés, ami ráadásul még nevetséges haszonnal is kecsegtet, mert hogy jövök én ahhoz, hogy moralizáljak, meg én vagyok a kisstílű egyébként is. Sajnálom, de ez a véleményem az üggyel kapcsolatban. Nem csak a havi 1.700 forint miatt kisstílű dolog, hanem az ügyeskedés miatt is. Felvenni a babaváró hitelt úgy, hogy tudod, hogy nem akarsz gyereket, csak hogy kemény tízezer forintot nyerjél rajta havonta, az ugyanilyen kisstílű dolog. Ha ötször annyit nyernél az adófizetők pénzén az okossággal, akkor is az lenne. Ha nem érted, mi a különbség aközött, hogy gyereket akarsz és élsz az állam által felkínált babaváró hitellel meg aközött, hogy eszed ágában sincs gyereket vállalni, csak észrevettél egy kiskaput, hogy az adófizetők kárára némi pitiáner haszonra tegyél szert, akkor nem magyarázom, mert felesleges. S itt ugyanerről van szó, akárhogy is csűröd-csavarod. Hatalmas különbség van aközött is, hogy tudatosan élsz a mindennapokban, így feleslegesen nem költesz el naponta akár ezreket, ha átnézed a kiadásaidat, hogy ne folyjon el a pénzed ezer helyen és aközött, hogy felveszel egy félmilliós hitelt csak azért, hogy egy pizza árát megkeresd havonta az adófizetők pénzén nyerészkedve. Ha még ezután sem érted, mi a különbség a tudatos pénzügyi élet (a felesleges nem-költés és tudatos karrier-építés, vagyis hosszútávú növekvő bevétel-tervezés) és ez között, akkor már nem tudom, hogyan tudnám elmagyarázni. S sajnálom, ha megbántott a véleményem, az nem volt szándékomban, de egyébként nem árt, ha beszélünk erről. Ha pedig azért veszed fel a pénzt, mert szükséged van rá, akkor ne érezd magad rosszul, mert ezért találták ki. Hogy segítséget kapjál, ha szükséged van rá. ================================================================================ #2125 Többet olcsóbban? Dátum: 2020-05-14 16:36:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tobbet-olcsobban/ A Lidlben rendszeresen van (éppen most is) XXL akciós hetek, amikor naaaaagy csomagolásban vehetsz meg mindent. Az emberek agyban hozzáteszik, hogy olcsóbban. Vagy ugyanannyi pénzért többet adnak. Csak ezt senki nem mondta.... Vannak olyan akciók, ahol valóban ugyanannyiért kapsz többet, vagy többet lényegesen olcsóbban, de ne aggódj, akkor az oda is van írva, mint például ennél a terméknél: Azonban sok terméknél egyszerűen ugyanolyan egységárban adnak többet több pénzért. (Van, amikor meg minél kisebb, annál olcsóbb.) Éppen most is ki van téve a "Floralis vécépapír XXL" mega-giga akcióban a pénztáraknál és veszik is az emberek, mint a cukrot. Ennek a vécépapírnak a rendes ára 1.095 Ft/ 10 tekercs. De csak most, csak fél héten keresztül akciósan 16 tekercset kapsz 1749 Ft-ért. Ami szintén 110 Ft tekercsenként.... Igaz, senki nem is állította, hogy egy fillérrel is olcsóbb lenne nagyobb kiszerelésben. Azt csak az emberek képzelték hozzá. (Ugye észrevetted, hogy itt nincs a reklámban, hogy mennyivel olcsóbban kapod? A héten meghirdetett 40 XXL termékből csak nyolcnál van odaírva, hogy arányosan többet kapsz a pénzedért. A többi egyszerűen csak nagyobb csomagolás vagy annyira nem jelentős a kedvezmény, hogy nem is tüntették fel.) Utoljára februárban volt valóban akciós ez a vécépapír, akkor 800 forint volt 10 tekercs. S nem ez az egyetlen termék, ami nem, vagy alig olcsóbb nagy kiszerelésben. A példa kedvéért a tejföl nagy vödörben is csak fillérekkel olcsóbb, mint a hagyományos nagy pohárban. Szóval érdemes észnél lenni és nem felülni az ilyen akciónak tűnő nem akcióknak. Kapcsolódó: https://kiszamolo.hu/a-nagyobb-jobban-megeri/ ================================================================================ #2126 Még hárommillió Dátum: 2020-05-14 18:42:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-harommillio/ Megjöttek a legfrissebb amerikai munkaügyi adatok, újabb 2,981 millió ember lett egy hét alatt munkanélküli, így már 36,5 milliónál áll a számláló a járvány kitörése óta. (Csak összevetésül, a járvány előtt 152 millió amerikai munkavállaló volt, közülük minden negyedik elveszítette a munkáját kicsit több mint másfél hónap alatt.) Az áprilisi munkaügyi adat "csak" 14,5%-os munkanélküliségi rátával számolt, ebben azonban van egy nagy elcsúszás. A statisztika szerint azokat, akik az adott hónapban nem kerestek aktívan munkát, nem lehet a munkanélküliek közé sorolni, őket az inaktívak között kell nyilvántartani. (Munkanélküli az, akinek most nincs munkája, de aktívan keresi a lehetőséget. Mindenki más inaktív. Egy otthon maradó háztartásbeli anyukát, esetleg apukát nem lehet munkanélkülinek tekinteni, hiszen nem is akar munkát találni a munkaerő-piacon. Ő inaktív.) A statisztika logikája érthető, de egy országos karanténban az lenne a csoda, ha valaki aktívan munkát keresne. Így most a hivatalos adat lényegesen alulbecsüli a munkanélküliek arányát. A magas munkanélküliségnek a túlzott állami juttatás is az oka, amint arról már írtam. Ha megnyitják az országot, remélik, hogy sokan újra munkát találnak, de ez még a jövő zenéje. https://kiszamolo.hu/amikor-a-fegyver-visszafele-sul-el/ S ha már munkahelyek, egy érdekes írás arról, hogy szép-szép, milyen sok munkahely volt az Államokban, de ha a minőséget is nézzük a mennyiség mellett, akkor elkeserítő volt a helyzet. Csak egy adat a cikkből: a munkahelyek 44%-a esik az alacsony bér kategóriába, aminek a medián jövedelme bruttó 10.22 dollár óránként. A medián azt jelenti, hogy ezen emberek fele még ennél is kevesebbet keres(ett). Érdemes (lenne) arra is figyelni, ne csak sok munkahely legyen egy országban, hanem hogy azok jó munkahelyek is legyenek. Mindig érdemes megvizsgálni, amikor a politikusok a mellüket döngetik, hogy hány munkahely jött létre egy országban, hogy azok a munkahelyek milyen minőségűek. (Az elmúlt évek nagyarányú bérrobbanása ellenére a magyar dolgozóknál csak Romániában és Bulgáriában keresnek kevesebbet az Unióban. De ezt csak így zárójelben.) A tőzsdéket továbbra sem hatotta meg az újabb 3 millió munkanélküli, az S&P 500 továbbra is 2800 pont felett jár. Az emberek viszont egyre inkább élik fel a tartalékaikat, a megkérdezettek fele már hozzányúlt, vagy tervezte, hogy hozzányúl a nyugdíj-megtakarítási számlájához is. (Amihez legtöbbször csak komoly adóteher mellett lehet hozzáférni, pont azért, hogy utoljára onnan akarjanak kivenni az emberek pénzt.) ================================================================================ #2127 Szociális szövetkezet visszajelzés Dátum: 2020-05-15 09:14:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szocialis-szovetkezet-visszajelzes/ Néhány hete írtam arról, hogy a szociális szövetkezetek is nehéz helyzetbe kerültek a lezárások és a válság miatt s ha megteheted, segíts nekik azzal, hogy vásárolsz tőlük. Te is jól jársz, mert segíthetsz és kapsz finom ennivalókat is cserébe. Mi is rendeltünk tőlük és egyáltalán nem bántuk meg. Kértünk csalamádét, céklát, lekvárt és még egy pár dolgot. https://kiszamolo.hu/vasarolj-es-fogyassz/ Most megjött a visszajelzés, köszönik, hogy segítettetek. Íme a levél: Az elmúlt 3 hétben 130 rendelés érkezett. Az átlagos vásárlói kosár értéke nagyjából 10.000,- forint volt. 1486 db terméket vásároltak a blog olvasói. Ha jól tudom, mindenki megkapta végül a rendelését... :-) Csak 1 csomag tört össze útközben :-(, és 1 fő nem vette át a csomagot, de neki elküldtük újból. 1 darab minőségi reklamáció volt, felajánlottuk a cserét, vagy hogy nem kell kifizetni. Ez folyamatban van, várjuk a választ. Megtudtuk, hogy a blogod olvasói nagyon kedves és jófej emberek. És ezt nem azért mondom mert ennyit rendeltek.... Magam is kivittem vagy 25 csomagot, és a kollégám Szabi is körülbelül 50-et, úgyhogy volt alkalmunk személyesen is találkozni. Eközben Kamilla, aki Gyulajon rendszerezte és csomagolta a rendleléseket, telefonon beszélt több mindenkivel is. Egyetlen egyszer sem volt rossz tapasztaltunk! Ami még ennél is fontosabb, hogy sokat tanultunk a kampányból. Ezek a teljesség igény enélkül: Ha nem akarunk a szükségesnél több energiát belerakni a webáruházba, akkor be kell fektetni egy professzionális rendszerbe (készletnyilvántartó, számla nyomtatása rendelésből, többféle fizetési módok, stb.). Ha nem akarunk jogi problémákat, komolyabb adatvédelmi háttér szükséges. És ha azt szeretnénk, hogy ne csak egyszeri vásárlások legyenek, akkor az elégedett vevőkkel kommunikálnunk is kéne... Mind a három területen léptünk előre, köszönhetően neked/nektek. Ugyanis a sok megrendeléssel és az abból befolyt összegekkel fejleszteni tudtunk az elmúlt 3 hétben. Most bizakodunk abban, hogy az online térből pótolni tudjuk továbbra is a fizikai boltjaink kieső bevételét. Még 3-4 hónapig biztos szükség lesz rá! Mindent köszönünk! A Szociális Szövetkezet dolgozói Ha te is szeretnél (továbbra is) vásárolni, itt megteheted. ================================================================================ #2128 A tőzsdeindexekről Dátum: 2020-05-19 11:30:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tozsdeindexekrol/ Aki kicsit is foglalkozik a befektetésekkel, már találkozott a tőzsdeindexekkel: A Dow 1,5%-ot csökkent ma, az S&P 500 emelkedett 0,8%-kal és így tovább. De mi az a tőzsdeindex és miért van, hogy az egyik amerikai index emelkedik egy adott napon, a másik viszont csökken? Az első ismert és a világon a második tőzsdeindex a DJIA, vagyis a Dow Jones Industrial Average index volt. (A legelső néhány évvel előzte meg ezt az indexet, a Dow Jones Transportation Average, ami a szállítmányozási cégeket tartalmazta, de az nem sok vizet zavart a történelemben.) 1896-ban hozta létre az indexet Charles Henry Dow, a Wall Street Journal gazdasági újságírója, az ő társa volt Edward Davis Jones statisztikus, innen az elnevezés. Szerettek volna egy olyan mérőszámot, ami egy ránézésre összefoglalja, mi történt aznap a tőzsdén. Legyen gyorsan kiszámítható (papíron, ceruzával kellett számolni), tartalmazza a legjelentősebb 12 vállalatot (amik kezdetben a kornak megfelelően cukorgyár, dohánygyár, közmű-szolgáltató és hasonló cégek voltak) és ránézésre meg lehessen mondani, mi történt egy mondatban aznap a tőzsdéken. (Akkoriban még távírón keresztül, betűnként aranyárban terjedtek a hírek, ha mondjuk egy New York-Los Angeles távolságról volt szó.) A számolási mód faék egyszerű volt: összeadták az aznapi részvényárakat és elosztották egy korrekciós számmal. A korrekciós számmal kezelték a részvény-aprózódást (amikor például az Apple egy részvényéből csináltak tízet, mert túl drága lett egy-egy Apple részvény az áremelkedések miatt), és az osztalékokat. Ami túl egyszerű, az általában problémás is: nem mindegy, hogy egy 10 dolláros részvényár emelkedik 4 dollárral, vagy egy ezer dolláros cég emelkedik 4 dollárral, nem mindegy, hogy a legnagyobb cég árfolyama nő 5%-ot vagy a legkisebb cégé, mert más a gazdasági súlyuk. A rengeteg hibája ellenére az index szép karriert futott be, a mai napig használják, (ma már 30 céget tartalmaz az index) főleg tradicionális okokból, mintsem azért mert jó index lenne. Hogy melyik cég kerül bele és melyik kerül ki belőle, a Wall Street Journal újságírói döntik el. Ma már az index része az Apple, az Intel, a Coca-Cola, Walt Disney, Walmart, Microsoft és sok másik modern cég is. A Dow-Jones index nyilvánvaló hibái (csak 30 cég, nem súlyozott aránya, stb.) hívták életre az egyéb indexet, a legismertebb a Standard and Poor 500 vagy röviden S&P 500. Nevét Henry Poor pénzügyi elemzőről kapta (nem, semmi köze a szegényekhez vagy a szegény cégekhez) és a "Standard" Statisztikai Hivatalról kapta. Ötszáz (pontosabban majdnem kerek ötszáz, éppen most 505) céget tartalmaz a legnagyobbak közül. Nem pont az ötszáz legnagyobb céget, mert kikötötték, ki kerülhet be az indexbe: A részvények összértéke eléri a 8,2 milliárd dollárt, a cég központja az Egyesült Államokban van, az elmúlt fél évben legalább 250 ezer részvényét adták-vették a tőzsdén, a forgalom elérte a cég kapitalizációját, a részvények legalább fele közkézen van és nem a fő tulajdonosoknál vagy az államnál, legalább egy éve tőzsdén van a cég és az elmúlt egy évben nyereséges volt, ahogy az utolsó negyedévben is. A kritériumok miatt az S&P 500 index dinamikusan változik: akármilyen régóta van benn egy cég az indexben, ha veszteséges lesz, vagy csökken a közkézhányad, esetleg 8 milliárd dollár alá esik a cég értéke, vagy akármi miatt nem felel meg a feltételeknek, gyorsan ki tud kerülni az indexből, hogy mást vegyenek be helyette. (A példa kedvéért, ezért jött nagyon rosszul a Teslának a mostani járvány: minden feltételt teljesített a fenti elvárásokból, kivéve, hogy soha nem volt még egyetlen nyereséges éve sem. A múlt évben a második negyedév hatalmas veszteséget okozott, de utána három negyedév ha igen szerényen is, de nyereséges volt. Nem annyira, hogy kompenzálja a veszteséget a második negyedévben, azonban idén a harmadik negyedévben már nem kellett volna figyelembe venni a tavalyi második negyedévet. Vagyis ha ebben a negyedévben akármilyen kicsi profitot fel tudott volna mutatni, bekerülhetett volna a tőzsdeindexbe az év vége felé. A várhatóan veszteséges negyedév miatt erre valószínűleg újra várni kell majd még egy évet. Hogy ez miért fontos? Mert a tőzsdekövető indexet mindent megvesznek, függetlenül attól, hogy az megéri-e az árát vagy alul-, esetleg túlértékelt. Ezért az indexbe való bekerülés esetén általában nő a részvény ára is az automatikusan megugró kereslet miatt. Persze gyakran a befektetőt is tudják ezt és jobban felnyomják az árát egy-egy részvénynek a bekerülés esélye miatt, mint amennyire nőne annak értéke a bekerülés esetén. De ez már egy másik történet.) Az S&P 500 kiküszöbölte a DJIA hibáit: figyelembe veszi a cégek súlyát és annak megfelelően nyomnak latba az index számolásakor (csak a közkézen szereplő részvények számítanak, a fő tulajdonosoknál, menedzsereknél, stb található részvények nem számítanak), az ötszáz nagy céggel már elég jól elfedi a teljes piacot. Azonban egy újabb probléma lépett fel: az utóbbi évtizedekben felnövő mamutcégek, mint a Microsoft, Apple, Facebook, Google és társaik elnyomják a többi céget. A három legnagyobb cég adja az index, több mint 15%-át (a pontos érték naponta változik az árfolyamok változásával), az első hat cég a több, mint 20%-át, míg a huszadik cég az ötszázból már csak a 0,85%-áért felel, a századik már csak a 0,23%-áért. a kétszázadik pedig már a 0,01%-áért sem. Ezért találták ki az egyenlően súlyozott S&P 500 indexet, ahol minden cég ugyanannyit nyom a latba, a méretétől függetlenül. A nagy cégek előretörésével nagy különbség alakult ki a két index között. (Nem mindig ugyanannak az indexnek a javára.) Az idei évben így alakult a két index teljesítménye (kattintásra ez a kép is nagyobb lesz). Az internetes cégeket, mint a Facebook vagy Google, kevésbé sújtja a járvány, míg az Amazonnak direkt jól jött, hogy az emberek online vásárolnak. Ezért közel 10%-os különbség alakult ki idén a normál S&P 500 javára: Szólhatnék még a kis és közepes cégeket tömörítő Russell 2000-ről, a technikai cégek Nasdaq-járól, esetleg a világ részvényeit tömörítő MSCI World 2000-ről és rengeteg másik indexről is, de majd egy másik alkalommal folytatjuk. Még egy utolsó válasz az elején feltett kérdésre: ezért lehetséges, hogy ugyanazon a napon az egyik index nő, a másik csökken, mert más cégeket tartalmaznak más arányokban. Illetve a sok tőzsdeindexet követő alap és ETF minden egyes részvényt megvesz, még a 0.008137%-ért felelős Helmerich és Payne cég részvényeit is az S&P 500-ból? Nem, csak nagyjából követik le a részvényeket. Azonban ilyenkor az ETF teljesítménye valamennyire el fog térni az index teljesítményétől. Ezt hívják tracking errornak, vagyis követési hibának. De inkább ez, mint hogy minden piszlicsáré kis céget össze kelljen vásárolni. Ha csak minden harmadik vagy negyedik céget veszünk meg az utolsó háromszázból, nem lesz jelentős az eltérés a mi kosarunk és a tőzsdeindex között. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2129 Itt az új elektromos autós támogatás Dátum: 2020-05-20 14:23:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-elektromos-autos-tamogatas/ Ma bejelentették az új támogatási rendszert az elektromos autókra és talán a mai nap folyamán meg is jelenik az erről szóló rendelet. Amit a részletek nélkül tudni lehet: - 15 millió forint felett egyáltalán nem lesz támogatás. - 11 és 15 millió között maximum félmilliós támogatás lesz. - 11 millió forint alatt akár 2,5 millió forint is lehet a támogatás, amit elektromos robogókra is kiterjesztenek. (Ami nem világos, hogy csak futárcégeknek, vagy magánembereknek is.) - A taxisok és futárcégek akár 55%-os támogatást is kaphatnak. A 11 millió forint egy jól belőtt összeg, a legtöbb kisebb elektromos autó (olcsóbb felszereléssel) belefér a keretbe. (A Nissan Leaf kezdő listaára 11,5 millió, valószínűleg akciósan, mert másik listában 12,5 millió forint. Valószínűleg ez le fog menni 11 millió forint alá a fapados kivitel esetében. Ezen az oldalon összeszedték a jelenlegi kínálatot, melyik modellre jár és melyikre nem a támogatás. A kereskedők valószínűleg fognak változtatni az árakon, ha arra lesz szükség, hogy beleférjen a támogatásba az autó.) Mivel a környezetvédelmi szigorítások miatt a hagyományos autók jóval drágábbak lettek, érdemes lesz újra kiszámolni, ilyen támogatással jobban megéri-e az elektromos autó, mint a hagyományos. Megvárjuk a rendeletet és megpróbálunk utánaszámolni. A részletek hamarosan. ================================================================================ #2130 Most már megéri az elektromos autó? Dátum: 2020-05-22 23:46:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/most-mar-megeri-az-elektromos-auto/ Az elmúlt két-három évben rengeteg változás történt az elektromos autók területén: az akkumulátorok mérete jelentősen megnőtt, a 2017-es csúcs 30 KWh-ás Nissan Leaf helyett ma már nem ritkák az 55-64 KWh-ás akkumulátorral rendelkező elektromos autók és a töltőhálózat is hatalmas fejlődésen ment keresztül. Míg két és fél éve még egy Budapest-Szeged kirándulás is inkább volt egy idegölő túlélőtúra, mint utazás (élménybeszámoló erre), mára már nem lehetetlen elhagyni lakott települések határait, ha elektromos autózásra adjuk a fejünket s ma már nem csak egy drága játékszer az elektromos autó, amit második autónak tartanak legtöbben. Sok családnak, akik évente csak párszor mennek vidéki utakra, egyetlen autónak is megfelelnek. Az országos töltőhálózat még messze nem tökéletes, amíg a városokban lassan már túltengés van töltőkből, addig az autópályák és főutak mellett még mindig kevés töltő van, különösen villám és félvillám töltőkből van kevés. Azonban már messze nem olyan rossz a helyzet, mint két és fél éve, most már bárki el mer indulni egy országos túrára elektromos autóval is. (Mióta fizetősek lettek a töltők, attól sem kell rettegni többet, hogy egy-egy helyi autós fogja elfoglalni a környék egyetlen töltőjét, csak hogy megspóroljon néhány száz forintot az otthoni töltéshez képest.) Az elmúlt évek fejlődése, az uniós környezetvédelmi előírások miatt a hagyományos meghajtású autók áremelkedése és az új állami támogatások az elektromos autókra is indokolttá tették, hogy újra megnézzük az elektromos autók költségeit. Az autótartásnak négy fő költsége van: az autó megszerzéséhez szükséges tőke költsége (minél drágább egy autó, annál több pénzünket kell kivenni a bankból és beleölni az autóba, így elesni a tőke kamataitól, esetleg annál több hitelt kell felvennünk), az autó értékvesztése, amit a tartási idő alatt elszenvedünk, az autó fenntartási költsége (szervizek, adók, biztosítások, stb.) és az autó üzemanyag-költsége (egy kilométer megtételéhez szükséges üzemanyag költsége). A legtöbben csak ez utóbbival számolnak, pedig ez a legkisebb tétel még egy benzines autó esetén is. Az összehasonlítást segíti, hogy a legtöbb elektromos autónak van benzines társa, lásd Kia Niro és E-Niro, Hyundai Kona, Renault Clio és Zoe, Opel Corsa-e és Corsa, stb. Azonban itt mindjárt szembesülünk az első nehézséggel is: mit hasonlítsunk össze mivel? Egy elektromos autó alapmodellje általában (nem minden típusra igaz ez) jobban felszerelt, mint egy benzines autó alapmodellje. Korrekt-e összehasonlítani egy programozható állófűtéssel, kvázi automataváltóval és egyéb extrákkal, mint ülés és kormányfűtéssel felszerelt autót egy fapados benzines kivitellel? Itt jön a gond, hogy kinek mi a fontos. Érték-e nekem az állófűtés, hogy télen is 20 fokra fűtött autóba szállhatok be, vagy adnék-e fél-egymilliót pluszban egy benzines autónál az automata-váltóért? S mindjárt itt a kérdés, egyáltalán van-e értelme összehasonlítani egy elektromos autót egy normál autóval, amit csak azért vesz valaki, hogy a lehető legolcsóbban vagy legegyszerűbben eljusson A-ból B-be? Feltehetjük úgy is a kérdést, megéri-e a kabrió, megtérül-e valaha a lenyitható tető, megéri-e SUV-val menni a gyerekért az óvodába, ér-e 14 millió forinttal többet egy Mercedes kényelme, mint egy Dacia szolgáltatásai, milyen anyagi előnyei vannak egy Porschénak, hogyan lehet forintosítani egy hat másodperces 0-100 km/órás gyorsulást, megéri-e a felárat egy új autó egy nyolcévessel szemben, ami ugyanúgy elvisz dolgozni és vissza, sőt egyáltalán van-e értelme autót venni, ha mehetsz metróval esetleg kerékpárral dolgozni? Ezért induljunk ki abból, hogy azért gondolkozunk elektromos autó vásárlásán, mert egyrészt megtehetjük, hogy ennyit adunk egy autóért (az első nagyon komoly szűrő a potenciális vásárlókkal szemben), nem a közlekedés legolcsóbb módját keressük (mert akkor busz vagy egy tizenéves kisautó a legjobb választás), főleg városban használjuk, napi maximum 100-150 kilométert megyünk az év 95%-ában és a töltést meg tudjuk oldani akár otthon, akár a munkahelyen. Tisztában vagyunk vele, hogy a kényelemnek ára van, így értékeljük az elektromos autó gyorsulását, a hangtalanságát, a váltó és így a váltás hiányát, az olyan kényelmi funkciókat, mint az állófűtés és társai. Van annyi pénzünk is, hogy vegyünk akár elektromos autót is (Cikk: Milyen autót engedhetsz meg magadnak?) (Próbálj meg azon túllépni, hogy te soha nem vennél autó egymilliónál drágábban vagy még az elektromos ablakemelőt is olyan felesleges extrának gondolod, ami csak azért van, hogy legyen minek elromlani. Lehet, hogy neked van igazad, a te szemszögedből mindenképp, de most nem ez a lényeg. Most arra vagyunk kíváncsiak, hogy aki új autót venne, mennyire járna jól vagy rosszul, ha benzines vagy ha elektromos verziót választana.) Szerencsére már készítettem egy új autót vegyek vagy használtat kalkulátort, azt most is tudjuk használni, ha az egyik oszlopba a benzines autó értékeit írjuk be, a másikba az elektromos autóét. Az átlagos vásárlónk átlagos életet él, évi 15 ezer kilométert megy és öt évig tartja meg az újonnan vett autóját. (Igen, tudom, van aki 15 évig tartja meg az autóját és van, aki évente cserélgeti. Ha te más adatokkal számolnál, ott a kalkulátor, használd bátran a saját számaidat.) Kezdjük a vásárlással. Nézzünk meg egy kisautó-vásárlót, aki a Renault Clio és Zoe közül választana. (Mini autót azért nem tudunk nézni, mert a VW E-Up jelenleg nem kapható. Nagyon úgy tűnik, hogy a gyártó nem akar többet eladni belőle évente, mint amit muszáj az uniós kvóták miatt, de amíg lehetett kapni, 7,5 millió forint volt az ára. Ez azt jelenti, hogy az új 2,5 milliós állami támogatással 5 millió forint lenne az indulóára, ami már egész jó ajánlat lenne, de nem annyira jó, mint a testvérmodell, a Skoda CitiGo ára, ami még egymillióval olcsóbb lenne, de persze azt sem lehet kapni. Talán majd jövőre. Összehasonlítani már csak azért sem tudjuk a benzines párjával, mert azok gyártását már befejezték. Mindenesetre 4 millió forintért jó ajánlat lenne egy új Skoda városi szaladgálós autónak, csekély fogyasztással és ingyenes parkolással, adómentességgel.) A Renault Zoe a cikk írásának pillanatában már 7.849.000 forintért megrendelhető, ez a középső felszereltségi szintet jelenti az erősebb, 100 kW-os, azaz 136 lóerős motorral, az összes elérhető kedvezménnyel és állami támogatással. A Clio árlistája itt található. Egy szintén Zen felszereltségű Clio automata váltóval és gyengébb, 80 kW-os motorral 5,05 millió forint. (Ez az ár alkuképes lehet a jelenlegi gazdasági helyzetben, míg a Zoe-ra valószínűleg most is legalább fél évet kell várni, így abból valószínűleg nehezebb alkudni.) Azonban vegyük észre, hogy a "Navigáció" csomag csak 100 ezer forint a Zoe-hoz, viszont 250 ezer forint a Cliohoz, tolatókamra és radar nem is rendelhető a Cliohoz a Zen felszereltségi szinten, ami sok vásárlót a drágább Intense felszereltség felé kényszerít, ami eleve félmillió forinttal drágább. (Egyébként meglepő, hogy mennyire fapados a Zoe a többi elektromos autóhoz képest, itt mindenért extra pénzt kérnek. Erre figyelj oda, ha mondjuk egy elektromos Corsával hasonlítod össze az árát.) A jobb alkupozíciót és a drágább extrákat összevetve talán 2,8 millióval kerülhet többe a Zoe, mint a hasonló, de gyengébb motorral szerelt automataváltós Clio. A 2,8 millió forintnak a többlet tőkeköltsége (az a kamat, amit megkapnánk az Államkincstárnál, ha nem autóba fektettük volna a pénzünket) évente 138.600 Ft, öt év alatt kamatos kamattal 765 ezer forint. A Clio öt éves szervize akciósan 175 ezer forint, vagyis az éves kötelező szervize 35 ezer Ft/év. A Zoe-hoz ilyet nem kínálnak, így valószínűleg lényegesen több lesz az éves szervize. (Sajnos kihasználják a szervizek, hogy az akkugarancia miatt muszáj márkaszervizbe hordani az elektromos autókat. Hiába alig kell valamit csinálni rajtuk, egyáltalán nem olcsóbb a szervize, mint egy benzines autónak, amiben olajat, szűrőket és sok minden mást is kell cserélni évente.) Az elektromos autó átírása ingyenes és önkormányzati adót sem kell fizetnünk, azonban ezt az előnyt bőven megeszi a jóval magasabb casco, ami kötelező a támogatás miatt. Az egyszerűsítés miatt mondjuk azt, hogy kiegyenlítik egymást ezek a tételek. (Bár az éves casco többletdíja nagyobb, mint az adómentesség.) Megvan az autónk, mennyiért tudjuk tankolni őket? Az elektromos Zoe átlagfogyasztása 14-15 kWh 100 kilométerre időjárástól és vezetési stílustól függően városban. Ez otthoni árammal töltve a töltési veszteséget nem számítva 530-590 Ft-nyi áramot jelent, azonban pont a Zoe-nak elég brutális a töltési vesztesége, ha egy fázisról töltjük (ez a 22 kW-os váltóáramú töltési képességének a hátulütője). Többen 50-60%-os veszteségről is beszélnek, de számoljunk csak 25%-kal. Ekkor 737 forintnyi árammal megyünk el 100 kilométert. Utcán töltve 80-100 forintos áramköltség és a három fázis miatt lényegesen kisebb töltési veszteség miatt durván 1500 Ft-nyi áramba kerül 100 kilométer megtétele. A Clio reális fogyasztása városban 7,5 liter lehet. Ha nem a márciusi benzinárból indulunk ki, hanem mondjuk egy sokkal reálisabb 350 Ft-os árból, akkor 2.625 Ft-ból megyünk el 100 kilométert. Egy év alatt a 15 ezer kilométeres futással otthon töltve a Zoe 110 ezer forintnyi áramot fogyaszt el, utcai fizetős töltés esetén 225 ezer forintba kerül ugyanez, a benzines Clioba pedig 394 ezer forintot tankolunk. Öt év alatt a legolcsóbb otthoni töltés és a legdrágább benzines tankolás között 1,42 millió forint a különbség. A drágább vételár tőkeköltségén buktunk évi 139 ezer forintot, az éves szervizen buktunk évi 10-20 ezer forintot a benzines Clio akciós szervizlehetősége miatt, de ettől tekintsünk el, az üzemanyagon a legideálisabb esetben nyertünk 1,42 milliót. Eddig az előnyünk 725 ezer forint az elektromos autó javára, de még el kell adnunk öt év múlva az autónkat. Kérdés, melyik autónak mekkora lesz az értékvesztése öt év alatt? Itt újra gondban vagyunk. Az elektromos autók értékvesztése sokkal nagyobb, ennek oka a véges életű akkumulátor és a gyors technikai fejlődés. Azonban kiindulhatunk-e abból, mennyit esett egy új korában 22 kWh-s, most 5 éves Zoe ára, amikor az még új korában sem igazán volt alkalmas hosszabb távok megtételére? Egy új Zoe 52 kWh-s akkumulátora 25% akkuromlás után is még közel 40 kWh-s lesz, ami országon belüli utazásokra ugyanúgy alkalmassá teszi majd, mint ahogy egy most újonnan kapható 40 kWh-s Nissan Leaf is alkalmas erre. Vagyis fog-e akkorát esni az ára, amekkorát esett a most öt éves Zoe ára a feleakkora akkumulátorral, ha még mindig élhető lesz a hatótávja a most új Zoenak? S vajon fog-e annyival többet érni az öt év múlva átlagos mondjuk 90 kWh-s akkumulátor az autóvásárlók szemében, ha a mostani méret is már élhető az átlagember számára? De az is lehet, hogy egy új akkutechnológia miatt 5 év múlva háromszor ekkora akkumulátorokat adnak fele ennyiért, amiket négyszer ilyen gyorsan lehet villámtölteni. Ekkor még nagyobb lesz az elektromos autónk értékvesztése, mint mostanában. Esetleg a benzines autókat fogják jobban adóztatni a környezetszennyezés miatt, ami viszont az elektromos autókat hozza előnyös helyzetbe öt év múlva. A kérdést hagyjuk függőben, szerintem nem nagyon lövünk mellé, ha arra tippelünk, hogy csak másfél millió forinttal lesz nagyobb az értékvesztése a Zoe-nak, mint a Clionak. (Jelenleg sokkal nagyobb az értékvesztése az ötéves Zoe-knak, de a fentebb leírtak miatt úgy gondolom, ez a különbség csökkenni fog vagy legalábbis csökkenhet. Aztán lehet, hogy rosszul gondolom, a jövőbe látásnál ez elő szokott fordulni.) Ha amit kiszámoltunk és  amit megtippeltünk, összeadjuk, azt kapjuk a végén, hogy öt év alatt csak néhány százezer forinttal kerül többe az elektromos autó, ha mindent figyelembe veszünk. (Mert igen, az autó legkisebb költsége az üzemanyag-költség, csak ezt sokan nem értik meg.) Ha megmarad az elektromos autók ingyen parkolása és a cégautóadó-mentessége, akár még ez a különbség el is olvadhat, vagy akár átmehet pluszba is. De ha minket nem is érint a cégautó-adó vagy az ingyen parkolás, úgy is feltehetjük a kérdést, hogy megér-e nekünk havi 10 ezer forint vagy 8-10% plusz költséget, hogy elektromos autónk legyen? Ha megnézünk a kisautók után egy családi autót, a Kia e-Nirot leginkább a normál hibrid Niroval érdemes összehasonlítani, nekik hasonló a karakterük. A hibrid Niro akciós ára 7.79 millió forinttól indul, az elektromos Niro jelenleg kicsit drágább, mint 11 millió forint, de valószínű, hogy az importőr beviszi ezt a 11 millió forintos szint alá, hogy igénybe lehessen rá venni a maximális állami támogatást. (Akár úgy, hogy az eddig ingyenes töltőkábeleket majd külön kell megvenni.) Így az elektromos Niro ára 8,5 millió forint lesz, ez alig 700 ezer forinttal több, mint a hibrid. Ilyen árkülönbség  mellett biztos, hogy az elektromos verziót választanám, ha arra használnám az autót, amire a legtöbben használják: városon belül, évente néhány vidéki úttal kiegészítve. Csendesebb, fürgébb, robbanékonyabb, kevesebb a hibalehetőség (bár hét év Kia garancia mellett ez nem annyira szempont), ingyenes parkolás és átírás, és még kevesebbet is fogyaszt, igaz csak akkor, ha otthon tudom tölteni. (A hibrid Kia is nagyon keveset fogyaszt benzinből, ha fizetős oszlopon kell tölteni az elektromos Kiat, valószínűleg ugyanannyiba kerülne az üzemanyag, mint a hibrid benzinfogyasztása.) Míg két és fél éve az elektromos autók early adopterek hobbiautói voltak, jellemzően egy benzines autó mellett használták azokat, az azóta történt változások miatt már sok embernek alternatívát jelenthetnek. Tömegautók most sem lesznek, legfőképpen az áruk miatt (eleve új autót viszonylag kevesen tudnak vásárolni, ennyit pedig még kevesebben tudnak kiadni egy autóra) és a sokak számára nehézséget jelentő töltés miatt, de ilyen bőkezű állami támogatás mellett már vállalható az a plusz összeg, amibe a fenntartásuk kerül, ha egyébként az autózási szokásainknak megfelelő, amit nyújtani tudnak hatótávban. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2131 Hol kösd meg a biztosításodat? Dátum: 2020-05-25 13:06:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-kossel-biztositast/ Már írtam arról régen, hogy kényelmesek az online biztosítási kalkulátorok, de nem biztos, hogy a legolcsóbb díjat fogod ott kapni, ezért érdemes megnézni a biztosítók saját oldalán is az ajánlatot. https://kiszamolo.hu/kosd-ujra/ A téma megint előjött az elektromos autókról szóló cikk hozzászólásaiban, gondoltam érdemes még egyszer megnézni, most mi a helyzet ezen a területen. Ha már elektromos autó volt a téma, nézzük meg azt, hol mennyiért tudnék rá biztosítást kötni. Legyen egy 48 éves, Budapest mellett lakó ügyfelünk, egy kétéves Nissan Leaf-fel, aki évfordulóra keres új biztosítást, mint tudatos ügyfél, B9 fokozattal. A biztosítás fordulója két hónap múlva esedékes, keressünk új ajánlatot cascora. Éves díjfizetés, átutalással. Kezdjük a keresést egy összehasonlító oldalon. Az egyik legnagyobb ezzel foglalkozó portál az alábbi ajánlatokat adta csak casco-ra 10%, de minimum 50 ezer forint önrész mellett(kattintással nagyobban is megnyílik): Majd ugyanez 10%, de minimum 100 ezer forint önrész mellett, mert van olyan biztosítói oldal, ahol csak úgy tudtam kalkulálni: Sokan azért használnak összehasonlító weboldalakat, mert kényelmes. Néhány éve már a legtöbb biztosítói oldal tudja azt a szolgáltatást, hogy a rendszám és a forgalmi száma alapján önmagától lekérdezi a gépjármű adatait, így a legtöbb kérdésre nem kell válaszolnunk, mert magától kitölti a kalkulátor. Ezt a funkciót az  összehasonlító oldal nem ajánlotta fel. Ezzel a lehetőséggel már nem is olyan hosszú idő egyenként ajánlatot kérni 8-10 biztosítótól a saját oldalukon keresztül. Az Allianz nem szerepel a listán, mint aki nem is köt elektromos autóra, de azért nézzük meg az Allianz oldalát is. Ha már ott vagyunk, mi lenne, ha átvinnénk oda a kötelezőt is? Nézzük meg  100 ezer forint önrésszel a biztosítást (casco és kötelező): (Update: egy allianzos ügynök szerint nincs 10% önrész, ez a teljes fizetendő önrész. Ez így akkor nagyon jó ajánlat, egy 5 milliós kárnál is csak 100 ezer forint az önrész.) 50 ezer forint önrésszel: Az első tanulság, hogy biztosít elektromos autókat az Allianz, még ha nem is a legjobb ajánlat a példánkban szereplő személynek. A második tanulság, hogy értelmezzük pontosan, mit is kötünk. Az "Extra" és a "Max" csomag között elég nagy az árkülönbség, lehet, hogy érdemes a kisebbet választani? Mi az egyetlen, icipici, lényegtelen különbség a két csomag között? Úgy van, a legfontosabb, amiért az ember általában casco-t köt: a töréskár. Ha erre akkor jövünk rá, amikor összetörtük az autónkat, akkor már késő. A harmadik, hogy az 50 ezer forint és a 100 ezer forint önrész között a különbség évente majdnem 40 ezer forint. Vagyis ha nem akarunk évente kárt okozni magunknak, nem biztos, hogy megéri az 50 ezer forintos önrészt választani. A negyedik, hogy nekem az Allianznál van a kötelezőm és amikor évforduló volt, bementem az első utamba eső Allianz irodába befizetni bankkártyával az éves díjat. Ott a hölgy felajánlotta, hogy tudja csökkenteni a díjamat, ha még valamit beikszel nekem, amit a kalkulátoron nem lehet, de egyébként igaz rám. Ezzel mindjárt kevesebbet fizettem egy 10%-kal. (Neki ezen semmi haszna nem volt. mert nem az ő ügynöki kódján futott a szerződés. Felajánlottam, hogy vegye a nevére, de nem akarta, több a papírmunka, mint amennyit kap érte évente.) De nézzük tovább a biztosítókat. Jöjjön az Aegon.hu-n található casco számítás. Hát itt elakadtunk, mert a kalkulátor nem hajlandó feladni csak benzines vagy dízel üzemanyagot, így félúton abba kellett hagyni a kalkulációt. Soha nem tudjuk meg, mennyiért kötöttünk volna cascot elektromos autóra az Aegonnál közvetlenül. Újabb tanulság: ha a biztosító saját oldalán nem enged megkötni egy szerződést, attól még lehet, hogy egy összehasonlító oldalon tudunk szerződést kötni az adott biztosítónál. Nézzünk egy másik biztosítót, aki állítólag szintén nem köt elektromos autóra cascot: K&H biztosító: Bár nem olcsó éppen, de lehet kötni a K&H-nál is casco-t az ügyfélnek elektromos autóra. Az, hogy egy elektromos autóra Budapest környékén milyen árat ad a K&H, nem jelenti azt, hogy mondjuk egy nyíregyházi fiatalnak nem ő adja a legjobb árat egy dízelre. Minden biztosító más és más esetben olcsó. A lényeg, ahogy az Allianznál is megérte kalkulálni, itt is kaptunk ajánlatot. A Generali direktbiztosítója, a Genertel nem hajlandó elektromos autóra casco-t kötni. A Generalinál az alábbi eredményt kaptuk (kattintásra ez is nagyobban megnyílik, ahogy a többi is): Hát, érdekes. Az Optimal casco itt 141.630 Ft, az online alkusznál 191 ezer Ft. (Vegyük észre, hogy az önrész 199 ezer Ft és nem 100 ezer forint, mint más biztosítóknál. A biztosító oldalán ez csak az apróbetűből derül ki, nagyon kell akarni, hogy erre rájöjj.) Nem csak a casco, de még a kötelező is belefér a Generalinál és még mindig marad néhány ezer forint a zsebünkben az összehasonlító oldal ajánlatához képest. A másik dolog, hogy voltak olyan kérdések, amikre igennel felelhettem volna és a másik oldalon nem kérdezték meg. A példa kedvéért ha lett volna velem együtt lakónak (vagyis nem nekem, hanem mondjuk a feleségemnek) Generali biztosítása, akkor valószínűsítem, további kedvezményt kaptam volna. Egy ügynök itt is lehet, hogy tudott volna további kedvezményeket ikszelni, de ez ebben az esetben csak feltételezés. Még nézzük meg a listáról a KÖBE ajánlatát. 10%, de minimum 50 ezer Ft önrész: 10%, de minimum 100 ezer Ft önrész: Több mint 100 ezer Ft különbség az 50 ezer és a 100 ezer Ft önrész között! Fél év alatt kifizetjük a kisebb önrészt a biztosítónak. Érdemes erre nagyon odafigyelni. Itt is jobb ajánlatot kaptunk, mint az online összehasonlító oldalon, pedig az olyan díjcsökkentő tételt, mint telefonon kereshetnek biztosítási ajánlattal, nem fogadtam el. Egyedül ahhoz járultam hozzá, hogy havonta küldhetnek egy tudatos vezető e-mailt, jelentsen ez bármit is. (Kipróbáltam, az nem befolyásolta a végösszeget, ennyi maradt akkor is, ha kiveszem a pipát.) A Magyar Posta biztosítója sem zárja ki az elektromos autókat, mert Renault Zoe-ra tudtam volna kalkulálni, de Nissan Leaf-re nem, mert egyszerűen hiányzott a listából, valószínűleg programozási hiba. Itt jól mondta az online összehasonlító oldal, hogy az adott típus nem szerepel a Postabiztosító adatbázisában. Az Uniqa oldalán is kalkuláltam, de valami hiba van a rendszerben, mert sem a kézi kitöltés, sem a rendszám-lekérdezés alapján nem működött, hibát dobott, egyedül kötelezőre volt hajlandó árat adni, így néhány próbálkozás után feladtam. Másfél óra múlva még mindig rossz volt a kalkulátor. (Vagy nem akar árat adni elektromos autóra, de mivel az összehasonlító oldalon adott, nem ez lehet a baj.) Az Union állítólag szintén nem ad ajánlatot elektromos autóra. Azért nézzük meg az Union direktbiztosítójánál, az Union24 oldalon. A kitöltés nevetségesen egyszerű és gyors volt, jár a pont, hogy nem kérdeznek meg minden hülyeséget. Talán 20 másodperc volt az egész kitöltése. A végeredmény pedig: Ez olcsóbb, mint az összehasonlító oldal legjobb ajánlata. Azonban egy újabb fontos tanulság: érdemes összehasonlítani az ajánlatokat, mert nagyon nem biztos, hogy ugyanazt kapod hasonló árban. Ha most kötni szeretnék biztosítást ténylegesen, először is meg kellene néznem, hogy melyik biztosító melyik csomagjával kalkulált a kalkulátor és összevetném a két legjobb ajánlatot. Lehet, hogy a drágább nem csak drágább, de rosszabb is, viszont lehet, hogy bár drágább 15 ezer forinttal, de sokkal jobb, mint az olcsóbb ajánlat. Figyelj oda az apró betűre és a részletekre, például az alkatrészek avultatásának mértékére. (Erről majd valamikor máskor.) Ha valahol van akármilyen biztosításom, lehet hogy kapnék olyan kedvezményt, amivel beelőznénk a legjobb ajánlatokat. De most nem erre voltunk kíváncsiak. A biztosítók saját oldalain gyakran még volt lehetőség további kedvezményekre, amivel éltem volna, ha most tényleg kötni akarnék biztosítást. Úgy gondolom, tanulságos volt a kutakodás. Mint kiderült, a biztosítónál senki nem tudja olcsóbban adni a saját biztosítását, a legtöbbször érdemes ellátogatni oda, illetve gyakran kaphatunk olyan kedvezményt, amit máshol nem kapunk meg. Ha valakinek van kedve, végigjátszhatná ugyanezt mondjuk egy vidéki nagyvárosi dízelautóval. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2132 Mennyit fogyaszt egy repülő? Dátum: 2020-05-25 22:10:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-fogyaszt-egy-repulo/ Azt mindenki tudja, hogy a repülés környezetszennyező és mennyire nem tesz jót a világnak, hogy az emberek mérgezett egér módjára utazgatnak, mert túl olcsó a repülőjegy. (Ahogy azon is érdemes gondolkodni, hogy a tengerjáró hajók felelnek a közlekedés energiafelhasználásának egyik legnagyobb szeletéért, mert mindent a világ másik végéről kell megvennünk.) A városok belefulladnak a turisták áradatába, ráadásul ezek a turisták nagy része kispénzű turista, akik még hasznot sem hoznak a városnak vagy az országnak. Hozzánk is azért járnak az angol fiatalok, mert még repülőjeggyel együtt is olcsóbban rúgnak be egy disznó igényességével, mint otthon. Hogy mit művelnek a belvárossal közben, mindenki tudja és egy szűk kocsmaüzemeltetésből és airbnb-ből élő rétegen kívül mindenki jobban szeretné, ha otthon maradnának. Ráadásul a repülés miatt utazunk egyre messzebb, mert odaérünk Dubaiba kicsit több mint öt óra alatt. Ha nem lenne repülő, eszünkbe se jutna olyan messze menni nyaralni, de üzleti útra sem mennék ilyen távolságra, ha két és fél napig tartana legalább az út. S akkor még egy szót sem szóltunk a légi teherforgalomról. Így nem akarom csökkenteni a repülők és a túlturizmus okozta károkat, ha rajtam múlna, minden repülőjegy egy útra legalább 20 ezer forint lenne, hogy ne repüljön mindenki mindenhová feleslegesen, vagy ha mégis, akkor legyen a jegybe beépítve a környezeti kár költsége is, ne csak a profit. Azonban szöget ütött a fejemben az egyik előző cikk alatti hozzászólásoknál, hogy vajon melyik környezetszennyezőbb: autóval vagy repülővel menni mondjuk a bolgár tengerpartra? (Ha már ott akarsz nyaralni és nem belföldön.) Rákerestem a repülők fogyasztására. A Lufthansánál 3,67 literes fogyasztás jött ki 2019-ben utasonként száz kilométerre kerozinból. A fapadosok nagyobb kihasználtságával ezek az értékek még alacsonyabbak is lehetnek ennél. Vagyis csak az üzemanyag-felhasználás mennyiségét nézve környezetbarátabb utazási mód repülni, mint ugyanolyan távot egyedül megtenni autóval autópályán, de még két személynél sem egyértelműbb, hogy többet ártunk a repüléssel, mintha autóval mennénk ugyanolyan messzire. Így nem kell lelkiismeret-furdalást érezned, ha repülővel mész a bolgár tengerpartra és nem autóval, kettesben a házaspároddal. (Persze vannak egyéb tényezők, mint zajterhelés és egyebek, valamint a fogyasztás is nyilván nem lineáris a fel és leszállás miatt, de ilyen messze nem akarok menni. S ezek az adatok csak normál esetben érvényesek, nem a mostani vírusos időszakban, amikor üresek a repülők.) ================================================================================ #2133 Genertel Mini Casco Dátum: 2020-05-26 11:31:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/genertel-mini-casco/ A tegnapi, cascoról szóló írás hozzászólásaiban ajánlotta nyman a Genertel Mini Cascot, amit megnézve tényleg jó terméknek tűnik. Nekem Budapest mellett egy évre 12 ezer forint lett évente a díja, a bónusz fokozat nem igazán számít a díjnál, lényeg, hogy ne legyél malusban. Mi is ez? Amint a nevéből kiderül, egy minimál casco, ami a kárt az első 200 ezer forintig fizeti. Ami fontos, hogy csak olyan esetben, amikor te okoztál másnak kárt és közben a te autód is sérült. Vagyis nem fizet, ha nekitolatsz a kertkapunak, valaki beléd megy a Tesco parkolójában és elegánsan lelép és egyéb esetekben, amikor a rendes casco egyébként fizetne. Lopáskárt és egyebeket, mint például a nyestkárt vagy jégverést sem térít. Évente csak egyszer térít, akárhány károd is volt. Területi hatálya egész Európa, mentést, szállítást maximum 100 ezer forintig térít számla ellenében, Akkor mire jó? Önrész biztosításnak, vagy kis értékű autó részleges biztosítására. Ahogy az előző cikkből is kiderült, elég komoly árkülönbség van a 10% de minimum 50 ezer Ft és a 10% de minimum 100 vagy 200 ezer forint önrészű cascok éves díjában. Ha ezt megkötöd, köthetsz egy 10% de minimum 200 ezres cascot is. Ekkor az első kétszázezret téríti ez a casco. Így egy ötmilliós kárnál csak 300 ezer lesz az, amit te fizetsz. Arra is jó, hogy egy kisebb kárt (csak általad okozott közlekedési baleset esetén!) ebből rendezz, hogy ne a rendes casco-d bónusza bánja, esetleg az önerő miatt egyébként is alig kapnál pénzt a biztosítótól a rendes cascora. Amit nem térít: az avulás miatti károdat. Ha egy 6 éves autóban alkatrészt kell cserélni, a biztosító azt mondja, hogy az összetört alkatrész hat éves volt, ezért az új alkatrésznek is mondjuk csak a 60%-át fizeti. Na, erre a károdra nem fizet ez a casco sem. Erre a rendes cascoknál lehet "újkori értéken térítés" vagy valami hasonló nevű kiegészítőt kötni, általában az autó 5-7 éves koráig. Esetleg ezt lehet kombinálni az Aegon Smart Cascojával, ha keveset vezetsz és nem vagy magas bónusz fokozatban (mert az nem érdekli a Smart Cascot és ezt a Mini Cascot sem). Egyébként vicces volt olvasni a smartcasco oldalán a tőlem vett idézetet. :) Mini Casco feltételek erre, weboldal kalkulálni pedig erre. ================================================================================ #2134 Digi mobil: év végéig ingyenes marad Dátum: 2020-05-26 22:36:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/digi-mobil-ev-vegeig-ingyenes-marad/ Éppen tegnap gondolkodtam, mi lehet a Digi mobillal, hiszen hamarosan (újra) lejár az ingyenes időszak. Felmentem a honlapjukra, de semmi hír. Erre ma bejelentik, hogy még fél évig, az év végéig nem kell fizetni érte, kivéve a hálózaton kívüli hívásokért 5 Ft-ot, illetve az SMS-ért. Ennek egyrészt örülök, mivel használjuk a kártyájukat, másrészt szomorú vagyok, mert jó lenne, ha sikerülne áttörést elérniük és végre rendes haszonért adni a szolgáltatást. Sajnos elég visszatetsző módon kigolyózták őket az 5G tenderből egy kamu indokkal. Szomorú, hogy ezt meg lehet csinálni ebben az országban. A lefedettség állítólag 50%-kal javult egy év alatt, de sajnos csak Kelet-Magyarországon, a nyugati régió ugyanolyan szellősen lefedett, mint tavaly nyáron. Az ingyenesség ellenére az első negyedéves üzleti jelentés szerint csak 122 ezer előfizetője volt a mobilszolgáltatásnak, ami nem túl nagy szám, még tesztüzemben sem. ================================================================================ #2135 Mi újság a nagyvilágban? Dátum: 2020-05-28 21:07:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-a-nagyvilagban-2/ Az elmúlt hetek látszólag eseménytelenül teltek. Több országban lazítottak a lezárásokon is, bár például Dél-Korea újra szigorítani kényszerül a május eleji újranyitás óta, Kínában pedig újra milliókat tesztelnek, bár sokan kételkednek abban, hogy ilyen tömegben ennyi idő alatt lehet-e hatékonyan tesztelni. A turizmusból élő európai országok mindent megtesznek, hogy legalább a szezon nagyját megmenthessék, még kérdés, mennyire fog sikerülni. Közben újra emelkedik az amerikai munkanélküliek száma, de újabb két millió ember már nem is hír, még csak az alkalmazottak negyede jelentkezett munkanélküli segélyért az elmúlt kicsit több mint két hónapban. Területi bontásban nem meglepő módon a turizmusnak leginkább kitett Hawaii és Nevada a legnagyobb vesztes, legkevésbé pedig a mezőgazdaságban legerősebb államok érintettek. (Hawaiiban még csak a kérelmek 82%-át tudták feldolgozni és annak is csak a harmadára fizettek eddig.) Szakmák szerint a vendéglátásban és turizmusban a legnagyobb a veszteség, ott a munkanélküliség 39,3%, de az építőipar és sok más terület is erősen érintett. A munkanélküliek 78%-a reméli, hogy csak ideiglenesen küldték el, de az elemzők szerint még az év végén is 12% felett lesz a munkanélküliek aránya, már ha nem lesz második hulláma a fertőzésnek. Egy tanulmány szerint a most állásukat elvesztők 42%-a marad hosszabb távon is munkanélküli. Az Unió egy 750 milliárd eurós, azaz 262 ezer milliárd forintos csomagot tervez bejelenteni, ez az éves magyar költségvetés tizenkétszerese összegben. Ennek kétharmada hitel, harmada támogatás. A hír hallatán erősödött az euró és csökkentek az európai kamatok is. A japán kormány sem akar lemaradni, ott egy 1,1 ezer milliárd dolláros kormányzati program készül. Végülis 200%-os államadósság állomány felett további 40% adósság már nem oszt, nem szoroz. A japán gazdaság már a járvány előtt is nagyon rossz bőrben volt. Tavaly még mélyen aggódtak a befektetők a kínai-amerikai viszony romlásán, ma már az sem érdekel senkit, hogy éppen most számolta fel a demokráciát Kína Hong-Kongban és ezért az Egyesült Államok nagyon morcos lett. Sokkal morcosabb, mint a kereskedelmi deficit miatt tavaly. Ahogy a dél-európai államok fenntarthatatlan államadóssága is néhány éve még kétségbe ejtették a pénzükért aggódókat, ma már ez sem  tétel, Olaszország államadóssága idén még az optimista becslések szerint is elérheti a 160%-ot, Pár éve még azon aggódtunk, hogy a görög államadósság meghaladta a 120%-ot, ami az IMF szerint a már nem visszafizethető mérték volt és mindenki az Unió és az eurózóna végét vizionálta hatalmas államcsődök mellett. A jegybankok közben az elmúlt nyolc hétben 4 ezer milliárd dollárnyi újabb pénzmennyiséget öntöttek a piacra, óránként 2,4 milliárd dollárért vettek újabb és újabb pénzügyi eszközöket, ennek örömére a tőzsdék világszerte 15 ezer milliárd dollár értékben emelkedtek. A piaci elemzők egyik aktuális mondása, hogy taktikailag emelkedés-pártiak, strukturálisan esés-pártiak. Az S&P index újra 3.000 pont fölé emelkedett (ennek oroszlánrészét az öt legnagyobb cég emelkedése tette ki), a P/E értéke közben elérte a rossz emlékű dotkom lufi értékét. A jegybankok vásárlásainak másik mellékhatása, hogy soha ilyen olcsó még nem volt a 30 évig fix lakáshitel az Egyesült Államokban. A több helyen újrainduló élet és az ezzel összefüggő autóhasználat jót tett az olajáraknak, az áprilisi akár negatív olajár már a múlté, az olaj hordónkénti ára típustól függően 33-35 dollárra emelkedett. Ez alig több, mint a január eleji 60 dollár feletti árazás fele, de sokkal jobb, mint egy hónapja. Az arany ára az év eleji 1.500 dollár környékéről az 1.700-1.750 dolláros sávba emelkedett és itt mozog már két hónapja, éppen most 1.710 dollár. Ennyi történt mostanában a piacon. ================================================================================ #2136 Újabb hírek Dátum: 2020-06-03 09:44:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-hirek/ Van néhány félbehagyott cikkem, amiről írni akartam, csak hát ugye hónap vége-eleje van és ilyenkor pár napot mindig elvisz az életbiztosítás adminisztrációja. (Hamarosan teszem fel a listát, elnézést, hogy májusban elmaradt.) Annak ellenére, hogy én éppen nem érek rá, még nem állt meg a világ, így összeszedtem pár érdekes cikket, hogy lássátok mi történik mostanában. Az amerikai megtakarítási ráta (a megtakarított összeg az elkölthető összeg arányában) 33%-ra ugrott fel áprilisban, ilyen még soha nem volt, mióta 1950 óta figyelik ezt az adatot. A legnagyobb amerikai bank szerint most 30-40%-kal több pénz van a megtakarítási számlákon, mint általában lenni szokott. (Arról, hogyan kell értelmezni ezt az adatot, nemrég írtam ebben a cikkben.) A hitelkártya-adósság is csökkent közel 30 milliárd dollárral. Persze aggodalomra semmi ok, még így is ezer milliárd dollár felett van a hitelkártya-adósság, ahogy a diákhitel állomány is közel 1,7 ezer milliárd dollár és az autóhitelek mennyisége is közel 1,2 ezer milliárd dollár. (A hitelkártya-adósság csökkenésben a bankok szigora is szerepet játszhat, sokkal nehezebben adnak új kártyát az igénylőknek. Ezt támasztja alá, hogy a hitelkártyával fizető vásárlók aránya közben közel megduplázódott áprilisban. Aki tehette, csökkentette a kártyatartozását, akiknek nem volt tartaléka és most bevétele sem, azok pedig most kezdtek el sokkal aktívabban kártyát használni. A két csoport eredője a 28 milliárdos csökkenés.) Európában is nagyot emelkedett a megtakarítási ráta, 12,8%-ról 19%-ra. (A németek szokás szerint minden válságban kiveszik a pénzüket a bankból és hazaviszik "biztonságba".) Az emberek elkezdtek erősen megtakarítani, annyira, amennyire még sohasem. Ebben benne van az is, hogy nem tudták elkölteni a pénzüket és az is, hogy nem merték. Sokan most döbbentek rá, hogy bizonytalanná vált már a közeljövő is. Ennek megfelelően az emberek pénzköltése is csökkent közel 14%-kal áprilisban, szerencsére május végén már csak 5% volt az elmaradás a tavalyi évhez képest. (Többen mondták az amerikai kormánynak még a nagy pénzosztás előtt, hogy ez lesz majd a sorsa a helikopterpénznek is, amit az emberek közé szórtak a gazdaság élénkítése érdekében: az emberek azt is félreteszik. Azt ajánlották a kormánynak, hogy ne valódi pénzt kapjanak az emberek, hanem csak egy két hónapig érvényes kupont, amit muszáj elkölteniük gyorsan. Nem hallgatták meg őket.) Ennek örülhetnénk, hiszen végre megjött az emberek esze, azt csinálják végre, amit mindig is kellett volna tenniük. Ez igaz, csak ha az emberek nem kezdenek el költekezni, akkor a gazdaság még nagyobb recesszióba fog fulladni. Ha rengeteg embernek nincs munkája és még azok, akiknek van sem hajlandóak költeni, akkor a fogyasztás visszaesése komoly gondba taszíthatja a gazdaságot. Ezért figyelik árgus szemekkel a fogyasztási adatokat és nem örülnek túlzottan a növekvő megtakarítási kedvnek, illetve reménykednek abban, hogy az emberek újra ugyanolyan lelkesen fogják költeni a pénzt, mint eddig, ha újra teljes gőzzel fognak üzemelni az üzletek. (A jelzálog-hitelek nélküli 4,2 ezer milliárd dollárnyi lakossági hitelállománnyal meg majd lesz valami valamikor, azzal ráérünk később is törődni. Addig is fizessék az emberek az átlagosan 5,29%-os autóhiteleket, 5,8%-os diákhiteleket, a 9,63%-os személyi kölcsönöket és a 15,01%-os hitelkártya-hiteleket.) Az amerikai munkanélküliség májusban 19,4% lehetett az előzetes adatok alapján. (Pontos adat hamarosan jön.) A FED előzetes tippje az amerikai gazdaság esésére a második negyedévben 35,5 és 52,8% között szóródik. Az év második felében egy 20% majd egy 5%-os visszapattanást tartanak reálisnak, a 2019-es értékeket a gazdaság ideális esetben 2022 második felére érheti el. Az európai beszerzési menedzser index még mindig 39,4%-on áll, vagyis az újranyitás ellenére a cégek közel ugyanolyan pesszimisták, mint a lezárások kezdetén. Közben sok kritika éri az amerikai kormányt, hogy ugyanazt a hibát követik el, mint 2008-ban: a nagy cégeket megmentik, míg a kicsiket hagyják tönkremenni, ezzel tovább nő az egyenlőtlenség, a nagy cégek még nagyobbak és még erősebbek lesznek, a kis cégek pedig elhalnak, ahogy az egyszerű munkavállalók is elveszítenek mindent, amit a munkaerőpiacon nyertek az elmúlt évtizedben. A nagy cégek újra megtanulják, amit már megtudtak 2008-ban is: semmiért nem kell felelősséget vállalniuk, ha baj van, a kormány úgyis megmenti őket az adófizetők pénzéből. Az amerikai-kínai csörte is folytatódik, miután belengette Amerika, hogy elveszi Hong-Kongtól a különleges megítélését a kínai kormány bekebelezési kísérlete miatt. Erre válaszként Kína leállította a mezőgazdasági termékek vásárlását az Egyesült Államokból az állami cégeknél, ezzel mindjárt fel is rúgva a januárban összeizzadt kereskedelmi megállapodást, amiben éppen a mezőgazdasági termékek behozatalának növelését ígérte meg. (Ezzel Trump legfontosabb szavazóbázisát hozza nehéz anyagi helyzetbe.) Közben sok szegény államban dönteni kell, hogy járvány legyen vagy éhínség. Pakisztánban annak ellenére lazítanak, hogy még nagyon nem kellene, de így is a szegénységi ráta várhatóan megduplázódik az országban és az emberek 44,2%-a fog a szegénységi küszöb alá kerülni. De vannak jó hírek is: újra 345 Ft az euró. S a tőzsdék is dinamikusan emelkednek tovább. S végül egy szomorú, de tanulságos történet erre, miért nem veszünk olyan pénzügyi eszközöket, amikhez nem értünk. Ilyen esetről már én is írtam sok évvel ezelőtt itt. Dióhéjban ennyi történt a nagyvilágban. ================================================================================ #2137 Kötelező online számla regisztráció Dátum: 2020-06-03 13:21:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kotelezo-online-szamla-regisztracio/ Július egytől minden vállalkozónak és vállalkozásnak kötelező a kibocsátott számlák elektronikus rögzítése, ha másik cégnek bocsát ki számlát. Január elsejétől pedig magánembereknek is csak ilyen számlát adhatsz, a papír alapú számlatömböt el is felejtheted örökre. (Illetve ha akarod, kézzel bepötyögheted 3 napon belül az összes papírszámládat a NAV ezen rendszerébe, de az az önszivatásnak egy tagozatos anyaga ráadásul ugyanaz a végeredmény, csak sokkal többet dolgoztál te is, meg az is, aki a számlát kapta.) Ezért MINDENKINEK regisztrálni kell július elsejéig a NAV oldalán. (Nem kell újra regisztrálnod, ha már ezt korábban megtetted.) Akkor is, ha áfamentes vagy, akkor is ha katás, teljesen mindegy. Ha vállalkozó vagy esetleg vállalkozásod van, akkor regisztrálnod kell. A regisztráció tényleg szó szerint 3 perc, tedd meg most, mielőtt még elfelejted. Készítsd ki az adókártyádat (mint magánszemély) és a céged, vállalkozásod adószámát. Aztán az ügyfélkapun belépve adj meg egy felhasználónevet, jelszavat, töltsd ki az adószámot, adóazonosító jelet, a többit magától kitölti. Nyomsz egy regisztrálás gombot és kész. Ennyi az összes dolgod. Azt még ráérsz eldönteni, milyen számlázóprogramot fogsz használni, az ingyenes NAV-osat, ennek a mobil verzióját vagy valami fizetőset. De azt is intézd el, mielőtt az első számládat kiállítod cégnek július elseje után. (Vagy kézzel vidd fel az adatokat.) ================================================================================ #2138 Egyébként megvennéd? Dátum: 2020-06-04 17:03:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyebkent-megvenned/ Tanácsadásokon gyakori, hogy az ügyfeleknek komoly vagyonuk van annak a cégnek a részvényeiben, ahol dolgoznak. Ennek az oka, hogy sokan ebben kapják a bónuszaikat, így gyűlik fel a sok céges részvény. A kérdés az szokott lenni, hogy megtartsák-e a részvényeket. A válaszom mindig egy másik kérdés: ha nem ennél a cégnél dolgoznál, vennél-e a részvényeiből? A válasz szinte mindig az, hogy dehogy, eszembe sem jutna. Akkor miért tartasz benne esetenként több tízmillió forintot? Akkor el kell adni, amikor lehetőség nyílik rá. (Van, amikor bizonyos ideig nem adhatod el, ilyenkor természetesen nem tudsz mit csinálni addig.) Az egy illúzió, hogy annál a cégnél dolgozol, ezért jobban belelátsz az életébe. Semmivel nem tudsz róla többet, mint egy átlagos tőzsdei befektető, sőt. (Kivéve, ha te vagy a CEO a cégnél, de ez ritkán szokott így lenni.) Az már csak hab a tortán, hogy nem szerencsés, ha abban a cégben van az összes megtakarításod, amelyiktől a fizetésedet is kapod. Ha csődbe mennek, egyszerre veszíted el a megtakarításaidat és a jövedelmedet is. Ezért egyszerű a kérdés, amit fel kell tenned, amint már írtam: ha nem itt dolgoznék, tennék pénzt ebbe vagy egy ehhez hasonló cégbe és ha igen, mennyit? Ami a válaszod, annyi pénzt tarts a cég részvényeiben, a többit csoportosítsd át máshová. ================================================================================ #2139 Kiszámoló életbiztosítás június Dátum: 2020-06-04 20:06:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-junius-4/ Itt a lista a kiszámoló életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma és a születési ideje alapján, jól szerepel-e a listán. Befizetések: (Az Uniqa erre a hónapra még nem küldte a számlát, amint meglesz, berakom ide a fizetésről a kimutatást.) ================================================================================ #2140 KATA adóbevallás kitöltése útmutató Dátum: 2020-06-05 11:27:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kata-adobevallas-kitoltese-utmutato/ Tegnap beszéltem valakivel, aki havi 20 ezer forintot fizet a könyvelőjének az áfamentes KATA-s egyéni vállalkozása után. Félhavi fizetését odahordja a könyvelőjének évente, miközben erre semmi szükség. Nem ő volt az első, szinte minden katás egy vagyont kifizet a könyvelőknek a nagy semmire. A KATA-nak az a lényege, hogy egyszerű, mint a faék és egész évben gyakorlatilag semmi dolgod nincs vele. (Ez alól kivétel, ha meghaladja a 12 milliót a számlakibocsátásod évente vagy külföldre is számlázol, ekkor áfabejelentési kötelezettséged van, illetve lehet. De ha ez nem áll fenn, akkor tényleg semmi dolgod vele egész évben. Évente fél óra az adminisztráció. Arra figyelj, hogy akkor igaz a 12 millió Ft, ha egész évben vállalkozó vagy. Ha csak július elsejétől, akkor időarányosság miatt ennek a fele az igaz rád az első évben.) Amikor kiváltod a vállalkozóit, akkor kell egy kis adminisztráció, meg évente egyszer az adóbevallás, amit te is meg tudsz csinálni, még ha nem is hiszed el magadról. Nem kell havonta semmit jelentgetned, nem kell gyűjtögetni a kiadás számláidat, hiszen úgysem tudod elszámolni őket, nem kell havonta ötfelé utalni mindenféle összeget. Annyi a dolgod, hogy mindenkinek számlát adsz és ezeket a számlákat megőrződ, majd évente egyszer, február közepéig bevallod, mennyi számlát állítottál ki az előző évben. Válassz elektronikus számlázást, akkor még azt sem tudod elrontani, mert egy kicsit is jobb számlázóprogram nem engedi, hogy elrontsd a számlaírást, ideális esetben bolondbiztos. Közben látod, mennyi számlát állítottál eddig ki idén. (De ha még kezdő vállalkozó vagy, mindenképp menj el egy könyvelőhöz tanácsadásra, lásd a cikk végén. Akkor is, ha kérdéseid vannak, amire nem találod a biztos választ. De havonta fizetni legtöbbször felesleges.) Évi 12 millió forintig még annyi a dolgod, hogy befizeted a havi 25 ezer forint (ha van bejelentett főállásod) vagy 50 ezer Ft (ha nincs főállásod) összeget. Ez utóbbi a saját döntésed szerint lehet 75 ezer Ft havonta, ekkor 8 órás minimálbéresnek számítasz, nem 6 órásnak, mint a normál katás. Ha meg tudod tenni, ezt az összeget (300.000 vagy 600.000 Ft) egyben utald el az év elején a NAV-nak, így nem kell ezzel sem foglalkoznod. Rákeresel a Google-lel, hogy  "NAV Kisadózó vállalkozások tételes adója bevételi számla" és oda utalod a pénzt a közleményben a saját vállalkozói adószámoddal és neveddel. (Jelenleg ez a számlaszám 10032000-01076349, de ellenőrizd le utalás előtt.) Ha nem tudod előre kifizetni, akkor állíts be állandó átutalást havonta ugyanígy, legkésőbb minden hónap 12.-ére a megfelelő havi összeggel (25, 50 vagy 75 ezer Ft) Még két dolgod van: adóbevallást beadni évente egyszer a NAV-nak és a helyi önkormányzatnál szintén adóbevallást beadni. Na, ez is néhány perc és tényleg ennyi az egész dolgod. Fizetni, meg beadni évente két bevallást, amit annyira egyszerű kitölteni, hogy mindenkinek megy. Fogsz egy számológépet és összeadogatod az év végén, következő év elején az összes számládat, pontosabban az abból befolyó pénzt. (Online számlázó ezt is megcsinálja helyetted, az ingyenes verzió is.) Katásként csak az után adózol, ami összeg befolyt és akkor, amikor befolyt. Ha a tavalyi számlát idén fizették ki, akkor az idei bevallásban számolod el. Ha soha nem fizették ki, akkor soha nem számolsz el vele, hiába adtál róla számlát. Egy dologra vigyázz, ha rezeg a léc év végén az áfahatárral, ne csinálj olyat, hogy idén számlázom, de jövőre fizessék ki, mert az áfa viszont teljesítmény szemléletű, nem pénzforgalmi szemléletű. Nem kell értened, mit jelent, a lényeg: az éves 12 milliós határ környékén ne adj ki idén számlát jövőre esedékes fizetéssel. Akkor a számlakiállítás, de még a teljesítés dátuma is csússzon át jövőre. Hasonló szívatás az áfával, hogy a KATA határt megkezdett hónaponként számolják, az áfahatárt viszont naptári napra. Június közepén nyitott vállalkozásnál a KATA hét hónap lesz (a 12 millióból 7 millió), az áfahatár viszont csak 6,5 millió. S szintén bekavarhat, ha a vállalkozás mellett ingatlant is adsz ki. De ha nem maxolod ki a katát, ezekre nem kell figyelned. Kijön egy összeg, hogy mondjuk 7.892.233 Ft. Miután összeadtad az összes bevételed, még egy dolgot kell megtenned: ha volt olyan ügyfél, akinek egész évben összeadva (tehát nem számlánként) egymillió forintnál többet számláztál, akkor azokat a számlákat külön is add össze és jegyezd fel az ügyfél adószámával és címével együtt. Például kijegyzeteled, hogy Gomba-Bomba Kft, cím, adószám, összes kibocsátott számla 1.230.300 Ft. és Egyszer-Kétszer Bt, cím, adószám összesen 2.341.100 Ft. Ezt majd be kell írni a bevallásba. (Ha nem volt olyan, akinek egymillió felett számláztál volna összesen egy év alatt, akkor ezzel nem kell törődnöd.) Az asztali gépedre letöltöd ezt a programot a NAV oldaláról. Ez egy keretprogram. Ócska, ostoba és borzasztó oldschool, minden porcikájában 25 éves legalább, de attól még működik. (Például olyan hülyeségeket kérdez meg telepítésnél, hogy X könyvtár nem létezik, létrehozza-e? De ezeken tedd túl magad.) Online ugyanez a bevallás erre. Utána innen letöltöd a KATA bevallás modult. 2020 év elején a bevalláshoz a 19KATA nevű kellett, 2021 elején a 20KATA-t fogod letölteni, hiszen mindig a tavalyi évről adsz bevallást. Nyugodtan töltsd le a programot és játssz vele. Amíg nem küldöd be, bajt nem csinálhatsz, beküldeni meg nem tudod véletlenül, mert kell hozzá ügyfélkapus belépés. (Nem véletlenül nem az online verzión tanulunk. :) ) Megnyitod a programot, ezt látod: (Kattintva nagyobb lesz) Válasszuk az új nyomtatványt. Ott fogjuk látni a 19KATA nevű bevallást, amit külön letöltöttünk. Nyomj egy megnyitást. Ettől a bevallástól rettegsz. Adószám, a te adóazonosítód (ami a zöld adókártyán van), cím, dátum, összeg. Ennyit kell összesen beírnod. 10 perc az egész és semmi olyat nem kérdez, amit nem tudsz. Direkt elrontottam, az éves bevétel összegét ezer forint helyett forintban írtam, vagyis a helyes 13.000  (ezer Ft) helyett 13.000.000 lett beírva. Amint látod, egyből kiabál, hogy biztos 13 milliárd forintot kerestem-e tavaly. Hülyebiztosra van megcsinálva. Kijavítom 13.000-re, vagyis a példa kedvéért 13 millió forintot kerestem tavaly. (Ezer forintra kell kerekíteni az összeget, ha 7.892.233 Ft-ot kerestél, akkor 7.892-t írsz be.) Fenn aktívak azok a fülek, amiket ki kell töltenem (amiket nem, azokat nem is tudom kitölteni): Nézzük meg a 02 fület: Itt sorolom fel azokat a cégeket, akiknek egymilliónál többet számláztam: adószám, cím, összeg. Minden lapot kitöltöttem, nyomok egy ellenőrzést. Szólni fog, ha nem tetszik neki valami. (Ha 12 millió felett volt a bevételed, további lapokat is ki fogsz tölteni, de látni fogod, mert aktívak lesznek. De a cikk most a 12 millió alatti, áfamentesekről szól.) Már csak egy dolgom van, Kapcsolat az Ügyfélkapuval. Beküldöm az Ügyfélkapun keresztül és kész is vagyok, NAV letudva egy évre. (Kivéve, ha áfakörös vagy, mert ezt választottad, mert elérted a 12 milliót áfakörös tevékenységgel, ilyenkor automatikusan áfakörössé válsz esetleg külföldre is számlázol. Akkor év közben is kell áfát jelentgetni. De most a klasszikus kisadózókról szól a cikk.) Online ugyanez így néz ki (de itt már ne kattintgass össze-vissza!!! Gyakorolni az előző programban gyakorolj.) Belépek az online felületre. Ott látom magam vállalkozóként és magánszemélyként is. Mivel a vállalkozás adóbevallását akarom beadni, ezért a vállalkozást választom. Új nyomtatvány, bejelentés menüpont. Itt értelemszerűen a bevallásokat választom, hiszen azt szeretném beadni. S ott van a bevallás (tovább nem csináljuk, de ugyanaz a pár adat kell, mint az előbb): Egy dolog van még hátra, a helyi adó. Besétálok az önkormányzathoz az adóirodába ügyfél-fogadási időben, rámosolygok a segítőkész kezitcsókolomra és megkérdezem, hogy az önkormányzat hogy kéri a bevallást. (Az más, mint a NAV. A NAV az állami adókat szedi, az önkormányzat a helyi adókat.) Ha nem akarok besétálni, akkor letöltöm erre a keretprogramra a 19HIPA modult és kitöltöm. Esetleg online budapestiek itt, nem budapestiek itt beadják a bevallást. Budaörsön lehet(ett) papír alapon is, ott helyben kitöltök egy sajtpapírt három perc alatt és készen vagyok. Legalább annyira komplikált, mint ez: nevem, címem adószámom, összeg, dátum, aláírás. Ráadásul nálunk nem is kell helyi adót fizetni katásnak, ha január 15-ig beadja a bevallást. Ezért is menj be az önkormányzathoz, hátha nálatok is így van. De ha fizetned kell, elutalod a kért összeget, beadod a sajtpapírt és ezzel is készen vagy egy évre. Ezért ne fizess ki évi 240 ezret. (Megjegyzem, az áfabevallás sem sokkal komplikáltabb ennél, mással meg nem találkozol katásként.) Ha pedig kérdéseid vannak, azért van NAV meg okmányiroda ügyfélszolgálat, hogy feltehesd ott, a legtöbb kérdésre itt is találsz választ (tevékenység megváltoztatása, szüneteltetés, székhely megváltozása, külföldre számlázás, stb.) De ha félős vagy, esetleg nem vagy biztos a dolgodban ezek után sem, mindenképp keress egy adótanácsadót vagy könyvelőt. A cikk még véletlenül sem arról szól, hogy soha, senkinek nincs szüksége segítségre vagy hogy próbáld meg ingyen megúszni mindig a könyvelést. Erről szó sincs, a cikk arról szól, hogy olyanért, amit te is meg tudsz csinálni könnyen, azért ne fizess feleslegesen. Beszéltem a könyvelőnkkel a kedvetekért. Ha úgy érzed, kell segítség és nem ismersz senkit, hozzá is fordulhatsz. (Természetesen pénzért.) A vállalkozás indításakor szükséges papírmunkát 25 ezer helyett 12,5 ezerért csinálja meg, ha rám hivatkozol. Ezt érdemes igénybe venned, ha most indítod a vállalkozást. Nem áfás katásokat havi 8,5 ezerért könyvel, ekkor nem kell fizetni a 12,5 ezret sem és a bevallás is benne van. Az áfás könyvelés drágább, azt kérdezzétek meg tőle. Tanácsadás óránként 12 ezer Ft, ha csak azt kérsz. Ezt jelezd neki telefonban és kérj tőle időpontot. Ha adsz neki hozzáférést ügyfélkapuhoz, nem is kell elmenned hozzá, online elintézitek. Az elérhetősége +36309845845 Tóth Györgyi. De csak akkor hívd, ha fizetős tanácsadást kérsz vagy megbíznád munkával. Az egyéb kérdéseiddel hívd a NAV-ot, pont ezért tart fenn ügyfélszolgálatot. De első körben arra bátorítalak, ennyit tanulj meg. Még egyszer: a programot bátran töltsd le és próbáld kitölteni a bevallást. Nyugodtan játssz vele, csak ne küldd be, amit csináltál. Ha ez már megy, nézd meg az online verziót is. Remélem, segítettem. ================================================================================ #2141 Munkanélküliségi adatok Dátum: 2020-06-08 13:27:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/munkanelkulisegi-adatok/ Pénteken bomba robbant a pénzügyi piacon: miközben  a legoptimistább elemző is még legalább 800 ezer új munkanélkülivel kalkulált az Egyesült Államokban és a konszenzus a 19,6%-os munkanélküliségi adat volt májusra, ehelyett az amerikai Munkaügyi Hivatal mindenki teljes meglepetésére 13,3%-os adatot tett közzé, ami nem hogy nem rosszabb, mint az április érték, hanem egyenesen 1,4 százalékpontos javulást jelent. Vagyis állítólag nem tovább nőtt a munkanélküliek száma, hanem radikálisan csökkent. (Még mindig toronymagasan a legnagyobb érték a második világháború óta, a második legrosszabb adatnál is 35%-kal magasabb érték a mostani, de akkor is, a javulásnak mindig örülünk.) Ha igazak a számok, 2,5 millió új munkahely jött létre egyetlen hónap alatt. Amint az várható volt, a tőzsde felrobbant. Ha minden rossz hírre folyamatosan növekszik a részvények ára, akkor majd pont erre nem reagál növekedéssel. A választásra készülő elnök is nem győzte hangsúlyozni, mennyire jól csinálja a dolgát, hogy ekkorát esett a munkanélküliség. A hétvégén azonban megszaporodtak a kétkedő hangok az adatok helyességével kapcsolatban. Az Egyesült Államokban havonta 60 ezer háztartást keresnek fel személyesen vagy telefonon és egy időtlen idők óta azonos kérdőívet töltetnek ki velük. Ebből a felmérésből nyerik ki, hogy mennyi munkanélküli lehet az országban. (Tehát nem mindenféle egyéb adatokból dolgoznak, mint például az adóhivatalhoz bejelentett munkavállalók száma.) Munkanélküli az, aki az elmúlt hónapban egyáltalán nem dolgozott, de akarna, képes is rá és aktívan munkát keres. A többiek az inaktívak (háztartásbeli, munkaképtelen, már lemondott arról, hogy munkát talál (ezek száma jelenleg 660 ezer fő, de ez csak 88 ezerrel több, mint előtte) vagy nem akar dolgozni), ők nem számítanak bele a munkanélküli adatba. A fő gond, hogy a kérdőív nem nagyon tud mit kezdeni a jelenlegi helyzettel. Van egy olyan kérdés, hogy jelenleg nem dolgozik, de egyébként igen. Ilyen ok lehet például, hogy vakáción van valaki, vagy éppen betegszabadságon. Sokan olyanok, akiket "sztenderre tettek" bizonytalan ideig, ezt jelölték meg, "egyéb okból" jelzéssel. Ha a bizonytalan ideig munkanélkülieket is munkanélkülieknek hívjuk (mert hiszen nem betegszabadságon vannak, vagy normál szabadságon és az sem biztos, hogy vissza kell majd menniük), akkor máris 3 százalékponttal magasabb a munkanélküliség. Igen ám, de ez így volt áprilisban is, ez még mindig nem indokolja a hatalmas növekedést, ez egyszerűen adatfelvételi hiba, ami már a múlt hónapban is ismert volt. A Memorial Day alkalmából a hosszú hétvégére sok étterem és szálláshely rövid időre kinyitott és sok embert behívtak dolgozni átmenetileg. Mindegy milyen keveset dolgozott valaki, ha akár csak egy napot is dolgozott egy hónapban, akkor nem munkanélküli. A járványhelyzet miatt csak telefonos adatfelvételek voltak, ez is rontja a pontosságot, mert kevésbé lehet meggyőződni, hogy a megkérdezett biztos érti a kérdést. A telefonos megkeresés másik hátulütője, hogy sok volt a válaszadás elutasítása is, ez sem segített a statisztika helyességében. A “misclassification error” vagyis a hibás besorolás miatti adattorzulás akár 5 százalékpont is lehet a hivatal szerint is, ami hatalmas különbség. (Nem mindegy, hogy 13 vagy 18% a munkanélküliség.) Felmerült, hogy politikai nyomásra kozmetikázták az adatokat, de ezt a hivatal visszautasította. A legvalószínűbb, ha rosszak az adatok, akkor a rendkívüli és egyben gyökeresen meg is változott helyzet az oka, hogy a régi adatfelvételi mód nem működött megbízhatóan. S természetesen az is lehet, hogy helyesek az adatok és tényleg ekkorát javult a helyzet. De akkor az előrejelzések nem érnek semmit, mert mint írtam, a legoptimistább előrejelzés is további növekedést várt a munkanélküliségben. ================================================================================ #2142 Kamatmentes hitel kisvállalkozásoknak Dátum: 2020-06-09 09:42:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kamatmentes-hitel-kisvallalkozasoknak/ Újabb kamatmentes hitelt jelentett be a kormány a KKV szektor (kis és közepes méretű vállalkozások) számára, az igényelhető hitel nagysága 1-150 millió forint. Kezdő és katás vállalkozások is igényelhetik 25 millió forintig, a rossz hír, hogy Közép-Magyarország ki van zárva a pályázatból. A hitelcélok lehetnek: Technológiai korszerűsítést eredményező új eszközök beszerzése, illetve az eszköz beszer­zéséhez kapcsolódó immateriális javak beszerzése (elszámolható költségek max. 20%-ig). Kezdő vállalkozások beindítása (25 millió forintig). Itt lehet elolvasni a részleteket. ================================================================================ #2143 Csináljunk saját inflációs kalkulátort Dátum: 2020-06-09 11:14:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csinaljunk-sajat-inflacios-kalkulatort/ Megjelent a KSH friss inflációs jelentése. Májusban 2,2%-kal voltak magasabbak az árak, mint egy éve, az élelmiszer 8,4%-kal, a szeszes ital és dohányáru 11,7%-kal nőtt. A  gyümölcsök ára is extrém módon nőtt 39%-kal, ez az időjáráson túl a határok lezárásának a számlájára is írható, nehezebben és drágábban került ide a gyümölcs májusban. A maginfláció még mindig nagyon magas, 4%. (Ebben nem szerepel az üzemanyag és a nem feldolgozott élelmiszerek árváltozásai sem.) Ami jó hír, hogy úgy tűnik, a forintleértékelődés (még?) nem jelent meg komolyan a májusi adatokban. Eddig a hivatalos adatok. A 2,2%-kal az az egyik baj, hogy a benzin árának zuhanása lehúzta az átlagot. Azért zuhant a benzin ára, mert senki nem tankolt, vagyis mindegy hogy mennyi volt a benzin, ha senki nem vett belőle. (Egy vagy két extrém hónap miatt persze nem lehet a statisztikai mintavételt változtatni.) Fordítva, az élelmiszerek azért drágultak meg ennyire, mert a sertéspestis miatt nagyon drágává lett a sertéshús, 20,7%-ot drágult. De mi van, ha én inkább baromfit eszem (5%) vagy halat (6%), esetleg vegetáriánusként sajtot (3%)? Tudatosan étkezve nem eszem cukrot és cukrosat, így nem érdekel a cukor 15%-os áremelkedése? A cigaretta és a szeszes ital áremelkedése sem különösebben frusztrál, mégis 10,72%-ban befolyásolja az inflációs kosarat. (Ezek szerint az átlag magyar a bevétele 11%-át költi erre a két tételre? Elég kemény, főleg hogy átlagos érték, tehát aki dohányzik és iszik is, a fizetése komoly részét költi erre, míg aki nem, az semmit.) Viszont sokat kell autóznom, így az átlagnál jobban érint az üzemanyag. Vagy fordítva, autóm sincs. Gyógyszerre viszont szerencsére egyáltalán nem kell költenem. (Az üzemanyag és a gyógyszer együtt adja az inflációs kosár 17,97%-át.) A lakbér változása jobban érint, mint azt, aki a saját lakásában lakik, ezért nem 4,955%-os súllyal szerepel a saját kosaramban. Nem értem, miért nincs egy hivatalos kalkulátor, ahol kiszámolhatnám a saját inflációs kosaramat. De semmi akadálya, hogy mi, illetve ti, akik tudtok programozni, csináljunk egy saját inflációs kosár kalkulátort. Ebben a táblázatban meg van adva, mi milyen súllyal van a kosárban és hogyan változott az ára az elmúlt időben. Ez excelben is lekérdezhető. Ehhez kellene egy okos kérdőív és máris megadható, mennyi a saját inflációs kosaram. Például: személyautóval rendelkezel? Ha igen, az átlaghoz képest (évi 14.000 kilométer) mennyit használod százalékosan. Ha nincs autó, akkor kiesik az üzemanyag, jármű-alkatrész, járműjavítás, autópálya-díj és egy csomó egyéb tétel. Vagy minden tételnél megadhatja, hogy érzésre az átlaghoz képest mennyivel többet vagy kevesebbet fogyaszt. (Sertéshús, marhahús, baromfi, hal, színházjegy, iskolai, óvodai étkezés, kávé, tea, alkohol, stb.) Vagy megadja a saját feljegyzései alapján, hogy mennyit költ élelmiszerre, mennyit lakhatásra, mennyit nyaralásra, mennyit szórakozásra, alkoholra, cigarettára, belföldi és külföldi nyaralásra és ezen belül finomhangolhatja, mire nem költ, vagy mire költ sokkal többet, mint az átlag. Élelmiszerre és bevásárlásra költök X ezer forintot, ezen belül megadhatom egy 0-5-ig skálán, ha akarom, hogy az átlaghoz (3) képest mennyit költök az egyes tételekre. Esetleg felülbírálhatja a hivatalos adatot, ha az ő lakásbérleti díja nem annyival változott az elmúlt évben, mint a hivatalos adat. (Ez persze csak a nagy tételeknél lehet szempont.) Valakinek van kedve megcsinálni? :) Közösen kitaláljuk majd, hogy lenne a legjobban használható. ================================================================================ #2144 Kíméld a szemed Dátum: 2020-06-09 21:36:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kimeld-a-szemed/ Sokat nézni a monitort nagyon nem egészséges, legyen az számítógép, telefon, vagy bármi. Az állandó vibrálás (még ha nem is látod), sugárzás és fény rontja és fárasztja az ember szemét. (Ahogy a folyamatos egy pontra fókuszálás is, érdemes arra is figyelni és időről időre ott hagyni a gépet vagy telefont legalább egy rövid időre.) Ha sokat kell nézned a monitort, nagyon meg tudod utálni és nagyon kifáraszt estére. Van, akinél figyelemzavart is okoz hosszú távon. A kék fény csökkentése jó, de kevés. Az igazi megoldás az e-ink kijelző lenne, aminek saját fénye nincs, így nem is fárasztja annyira a szemet, ráadásul csak akkor fogyaszt a kijelző, ha éppen változik a kép, egyébként teljesen statikus. (Ezért is használnak a legtöbb boltban mostanában e-inkes árcimkéket a polcokon. Sokan azt gondolják, azok nyomtatva vannak.) Éppen ezért e-ink-en olvasni olyan, mintha papíron olvasnál. Leginkább a könyvolvasók jutnak az emberek eszébe az e-inkről, de már régen nem csak ott használják. Régebben nagyon rossz volt a képfrissítésük, de ez már sokat javult, némi kompromisszummal már videó is nézhető rajtuk. Már színes verziója is van, telefon is létezik ilyen, ahogy szintén vannak olyan telefonok, amiknek egyik oldala hagyományos Amoled, a másik e-ink. Ilyen a Hisense A6 és A6L. Most egy Hisense A2 Pro-m van, ha minden igaz, hála egy olvasónak, kapok egy A6-ot Oroszországból jövő hónapban, aminek már van beépített világítása az e-inkes oldalán is. (A kínai verzióban nincs Google Playstore, az orosz kereskedő pedig nem szállít külföldre. Ezért kell valakit találni, aki Oroszországban él. Nem egyszerű az élet. Egyébként itt a legolcsóbbak az e-inkes telefonok, de ők is csak Nyugat-Európába szállítanak, igaz oda bármikor. Ha Magyarországot adod meg, azt írja, nincs készleten, ha Németországot, azonnal megvehetsz bármit. A kínaitól ne ijedj meg, a Google Chrome lefordítja. Az aliexpresses kereskedők is itt vásárolnak, aztán ráraknak 70-100 dollárt és elküldik neked. De ne feledd, ezért inkább leírom még egyszer, a kínai telefonokban nincs Google Play Store. Ami nélkül lehet élni, de lehet kellemetlen meglepetés, ha későn jössz rá, hogy a telefonodról hiányzik.) Van már számítógép monitor is e-inkes és talán még ki is fizetném érte az 1.100 dollárt (bár felér egy komoly foghúzással az is), de a magyar 27%-os áfával és vámmal már olyan drága lesz egy 13,3 collos monitor, amire eddig nem bírtam rávenni magam. Némileg olcsóbb, de sok tekintetben rosszabb az Onyx Boox Max 3, az itthon is kapható. Abban nincs világítás, monitorként használva nem működik az érintőképernyő és sokkal nagyobb a késlekedése, ami komoly hátrány, ha munkára használnád. (Most jelennek meg a reflektív LCD kijelzők tabletben is, amik hasonlóak az e-inkhez, a környezet fényét verik vissza és nem hátulról kapják a mesterséges világítást. Egy-két év és remélem elterjednek azok is. Épp most jelenik meg a Hisense Q5-ös tablet ilyen kijelzővel.) De van egy egyszerű megoldás, amit sokan nem tudnak. Nem az igazi, de jobb híján megteszi. A Windowsban van szürke mód és van inverz szürke mód is. Kapcsolni a CTRL+Windows billentyű+C vel lehet, de először engedélyezni kell. Beállítások (Gépház)-Könnyű kezelés-Színszűrők-bekapcsolás és válaszd a szürkeárnyalatost (ekkor eltűnnek a színek) vagy az inverz szürkeárnyalatost, ekkor a színek kiszürkülésén túl a fehér fekete lesz és fordítva. A weboldalak háttere fekete lesz és a betűk fehérek. Sokkal könnyebb olvasni főleg sötétebb környezetben, mert nem fárad annyira a szemed és sokkal kevésbé világít a képernyőd. Ha bármikor ki akarod kapcsolni (mert mondjuk egy grafikont vagy excel táblát kell megnézned, amin színek vannak vagy meg akarsz nézni egy videót), csak nyomsz egy CTRL-Windows-C-t, majd ugyanígy vissza is tudod kapcsolni. De ha az inverz szín túl sok, még mindig ott a normál szürke mód. Próbáld ki, hátha segít kibírni egy újabb napot a monitor előtt. (További előnye, hogy szürkében minden sokkal szürkébb, így kevésbé szippant be a sok hír és zaj az internetről, sokkal könnyebben ki fogod kapcsolni a monitort, amikor már nem munka miatt ülsz előtte. S ahogy a telefonod is sokkal kevesebbet fogyaszt sötét módban, a notebook aksija is tovább bírja fekete háttérrel.) Erősen kapcsolódik, hogyan tölts sokkal kevesebb időt a monitor vagy egyéb kijelző előtt, ha nem muszáj a munka miatt: https://kiszamolo.hu/valtozni-szeretnel-bojtolj-te-is/ ================================================================================ #2145 Mennyibe kerülhet egy gyerek az államnak? Dátum: 2020-06-10 17:06:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerulhet-egy-gyerek-az-allamnak/ Levente tette fel a kérdést, mennyibe kerül egy gyerek felnevelése az államnak, mennyit veszít az állam azon, ha a fiatalok külföldre mennek és nem otthon kezdenek el adót fizetni. Hogy mennyi a közvetett veszteség, miszerint máshol adózik, most figyelmen kívül hagyva, nézzük mennyibe kerül az államnak a gyerek "felnevelése". A kérdés érdekes és izgalmas, de nagyon nem könnyű kiszámolni a végeredményt. Hogy mennyit költ az állam egy óvodásra, iskolásra vagy egyetemistára, azt is nagyon nehéz összeszedni a költségvetésből. Az se mindegy, állami vagy egyházi iskolába jár a gyerek. Ehhez még jön a gyerekszüléshez kötött kedvezmények (CSOK, Babaváró) költsége, családi pótlék, adókedvezmények, utazási támogatás és egyebek. Azonban rengeteget keres is az állam azon, amit a szülők a gyerekekre költenek. Étel, ruha, gyógyszer, tankönyvek, tanszerek áfatartalma, benzin jövedéki adója és egyéb fogyasztási adók. Viszont ugyanígy költ is a gyerekekre, orvosi ellátás, hadi kiadások, rendvédelmi kiadások és minden egyéb hasznából a gyerekek is részesülnek. S ott van még a gyámügy költsége és egyéb kiadások, amire elsőre nem is biztos, hogy gondolnánk. Így elég nehéz igazságot tenni, mennyibe is kerül az államnak a gyereknevelés. S a legfontosabb, hogy van-e értelme egyáltalán a kérdésfelvetésnek, amikor az állam csak azt a pénzt osztja szét, amit a szülőktől elvett adó formájában? A legvégén mindent az adófizetők, így a szülők is fizetnek, vagyis erre is a szülők költenek, az állam csak "segít" szétosztani a pénzt. De nézzük az oktatást és a közvetlen állami támogatásokat. 1,252 millió 6 és 18 év közötti fiatal van az országban a KSH szerint. A Klebersberg központ személyi kiadásai a költségvetés szerint 510 milliárd forint (de ebből 46 milliárd adó és járulék), dologi kiadások 70 milliárd forint, ennek is komoly része áfaként visszajön. Köznevelési célú humánszolgáltatás 249 milliárd (ha jól sejtem, ez az egyházi iskolák kiegészítő támogatása), hittanoktatásra további 6,6 milliárd. Az iskolák államosítása miatt az önkormányzatok már nem vagy nem igazán költenek az oktatásra ezen kívül, ha jól gondolom. Ez alapján évente 690 ezer forintot költ az állam egy tanulóra bruttóban, de ebből vissza is kap járulékok és áfa miatt egy elég komoly összeget. 12 év alatt bruttó 8,3 millió forint az alap- és középfokú oktatás. 330 ezer óvodás van és 285 ezren tanulnak a felsőoktatásban. Ez utóbbira nettóban 78 milliárd forintot költ az állam, vagyis 273 ezer forintba kerül az államnak egy felsőoktatásban tanuló évente. Utazási támogatásra elmegy évente egy 260 milliárd, azonban a 2,6 millió nyugdíjas ingyenes utazása valószínűleg sokkal többe kerül, mint a durván 1,8 millió 18 év alatti és felsőoktatásban tanuló menetdíj-kedvezménye. Ha 80 milliárd a diákok részesedése a támogatásból, akkor ez évi 44 ezer forintjába kerül az adófizetőknek. Családi adókedvezmény két gyerek esetén havi 20 ezer forint, évi 240 ezer forint, 120 ezer gyerekenként, 18 év alatt 2,16 millió Ft-tal kevesebb jövedelemadót von el az állam a gyerek miatt. Családi pótlék két gyerekre 26.600 Ft havonta, egy évtizede változatlan. Ez évente gyerekenként 159.600 Ft. Nem tudom, van-e értelme az új, mindenféle gyerekvállalási támogatásokkal számolni, hiszen csak pár éve vannak és egyáltalán nem biztos, hogy pár év múlva is lesz hasonló. De legyen mondjuk 4 millió forint gyerekenként. (Kevés a háromgyerekes család, ahol igazán jelentősek a támogatások.) Sok mindent nem számoltunk, de felfelé kerekítve eddig 20 millió Ft körül járunk gyerekenként. Ennél pontosabban elég nehéz lenne kiszámolni egy gyerek költségét az egyetem végéig. Ebből az összegből kell levonni, amit a gyerekekre költöttek a szülők és az állam ezután adóbevételre tett szert. Ez látszólag nem kevés, de szerintem nem is olyan sok. Természetesen veszteség, ha a gyerek ezután valahol külföldön lesz adófizető. De mint írtam is, az egy téves elképzelés, hogy az állam költött a gyerekre ennyit, hiszen azt adó formájában vette ki az ország lakóinak a zsebéből, akiknek a zömének van vagy volt gyereke, így a képlet nem sokat változik. Szóval ha csak nagy hibát nem vétettünk, ennyit bukik az állam a külföld számára felnevelt fiatalokon. ================================================================================ #2146 Drágul a Revolut Dátum: 2020-06-11 10:12:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dragul-a-revolut/ Hosszútávon nem működik az az üzleti modell, hogy mindent ingyen adok, mert abból még akkor is nehéz lenne megélni, ha nem lennének kiadásaim. A Revolut is lassan rákényszerül arra, hogy pénzt kérjen a szolgáltatásaiért. Zsombor (és mások is) küldött egy cikket, amiben össze van foglalva, mi változik a Revolutnál augusztustól. A legfontosabbak: Az eddigi havi 6.000 euró helyett 1.000 euróig lesz díjmentes a váltás, a hétvégi árfolyam-felár is emelkedik 1%-ra. A hétvégi 1% már elég közel van az olcsóbb bankok váltási díjához, sőt. Havidíjas, "prémium" előfizetőket ez a havi limit nem érinti.  Árlista Az első országon kívüli utalás marad csak díjmentes, utána 0,5 euró a díj, ha a fogadó ország devizájában utalsz, egyébként 3 vagy 5 euró a díj. (Például dollárt küldesz eurós országba.) Revolut használóknak, illetve az eurózónán belül továbbra sem lesz díj. Az emelés valószínűleg nem az utolsó lesz, a Revolut sem jótékonysági intézmény. Ennek ellenére megérheti kiváltani, ha sokat vásárolsz külföldön vagy sok Revolutos ismerősöd van, akiknek pénzt küldenél. Ha évi 50 ezret költesz el Aliexpressen, nem biztos, hogy megéri vele bohóckodni. Az én bankom kártyás vásárlásnál 0,74%-ot számít fel pénzváltásra (ha nincs dupla váltás ugye), devizás utalásnál meg talán ennél is jobb az árfolyam. Ezzel jobban járok, mint a Revolut hétvégi díjával. Mióta az Unió a bankok nyakára lépett, az eurós utalásokért sem kérhetnek többet az eurózóna felé, mint a normál belföldi forint utalás díja. Én 0,2% plusz tranzakciós díjért utalok most is az EU-ba a bankszámlámról, ez 100 ezer forintnál 500 forint, a váltási díj pedig 0,7%, további 700 forint. Persze ez bankonként és számlacsomagonként is változik és ez valószínűleg az egyik legolcsóbb csomag, csak azért írtam le, hogy legyen mihez viszonyítani. Így ha nem vagy nagy spíler a pénzváltás piacán, éves szinten nem nyersz sokat a Revoluttal. (Persze amíg és ami ingyen van, kiválthatod. A fizikai kártya kézbesítése 5 angol font, viszont a pénzfelvétel 75 ezer forintig díjmentes havonta. Nem naptári hónaponként, hanem 30 naponként.) Persze megfordítva a dolgot, ha havonta többször utalsz ennyit külföldre, érdemes elgondolkodnod a Revoluton. A fizetős csomagokat is érdemes átszámolnod, 25 vagy 42 ezer forintos éves díjért sok devizát át lehet váltani, még 1%-os költség esetén is belefér évi 4,2 millió forint. Természetesen megérheti így is, ha sokat váltasz, utalsz más devizában vagy veszel fel készpénzt külföldön (itt 150 ezer vagy 300 ezer forint a havi határ), de érdemes egy gyors fejszámolást végezni, nehogy túl drágán spóroljál. Ha van kedved, kipróbálhatod, ha nem kérsz fizikai kártyát és ingyenes csomagot választasz, a próba nem fog pénzbe kerülni. Amire vigyázz, ilyen horrorsztorik még mindig vannak hároméves felhasználóktól is. Nagyon nem tudja a Revolut, hogyan oldja ezt meg. Komoly pénzt soha ne tarts ott és az üzleti számládat se bízd rájuk, mert bármikor befagyasztják a számládat és onnantól nem tudsz velük értelmesen kommunikálni, ha ők nem akarják. Ha kipróbálnád a Revolutot, csak egyszerűen töltsd le a mobilodra az appot és kövesd az utasításokat. (A személyid vagy egyéb iratod legyen kéznél.) ================================================================================ #2147 Te is így járhatsz a Revoluttal Dátum: 2020-06-15 12:23:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/te-is-igy-jarhatsz-a-revoluttal/ A tegnapi revolutos példához hasonlóan Zakusz is belekerült a Revolut hálójába. Mint írta, amikor másokról olvasott, hogyan jártak a Revoluttal, arra gondolt biztos valami nyomós oka mégis csak volt, hogy célkeresztbe kerültek. Ez velem nem történhet meg, hiszen baleset is csak másokat érhet. Aztán amikor őt dobta ki a gép, már rájött, hogy nem ezen múlik. Semmi logikus magyarázata nincs gyakran, miért kezdenek el szívatni valakit. Ha ez kevés lett volna, egy hosszabb menet után az egész újrakezdődött egy hónap múlva, ugyanazokat kérték be és küldte be újra, két hét értelmetlen felfüggesztés után megint visszakapta a jogot arra, hogy használja a kártyáját. Ki tudja, meddig. Olyan kérdéseken rugóztak, mint az unokahúgának (nem az ISIS-nek vagy Észak-Koreába!) küldött ezer forint vagy a feleségétől átutalt összeg. Szokták kérdezni, mi a véleményem a Revoluton való pénztartásról vagy az azon keresztüli tőzsdézésről. Hát ez. Aki Londonban él, sem tud hová bemenni asztalt verni, mert még ott sincs valódi ügyfélszolgálata. Egyszerűen csak reménykedni tudsz, hogy belátható időn belül pozitív választ kapsz és újra hozzájutsz a saját pénzedhez. Sokan azt a választ kapják, hogy tovább nem lehet Revolut számlája. Hogy miért? Csak. De mi rosszat tettem? Nem tudjuk, de akkor sem. Érdemes beleolvasni a chat folyamatba, mindjárt a kezdésnél, mi mindent bekérnek. Nem vagy-vagy, hanem és-és a kívánt dokumentumok listája. Többet akarnak tudni, mint az adóhivatal. Egy olyan szolgáltatás, ahová nem is lehet pénzt befizetni!! Csak bankszámláról (kártyáról) tudom feltölteni, ahol már a bank egyszer elbírálta, hogy nem pénzmosásból származik a pénz. Ha a magyar adóhivatalt és a magyar bankomat, amiről feltöltöm az egyenlegemet nem érdekli, honnan van a pénz, a Revolutot miért izgatja, amíg nem milliókról beszélünk? (Ha folyamatosan idegenek töltenek fel pénzt vagy utalnak a számlámra és gyanús a pénzmozgás nagysága vagy intenzitása, azt a bankoknak is jelenteni kell és a Revolutnak is. De egyrészt erről a legtöbb ismert revolutos esetben nincs szó, másrészt a bankok is csak jelentik a dolgot és alap esetben nem játszanak nyomozóhatóságot. Egyébként erről itt a törvény és itt egy összefoglaló, mikor kell jelenteni. A Revolut által alkalmazott, a pénz eredetét firtató kérdéseket a törvény csak kiemelten kockázatos hátterű ügyfeleknél ír elő, mint közszereplők és kockázatos országok (Irán, Észak-Korea, stb.) állampolgárai vagy cégei esetén. A Revolut egyszerűen túlbuzogja a kérdést, tele a net olyan sztorikkal, hogy azért zárták be örökre valakinek a számláját, mert egyszer a felesége bankkártyájával töltötte fel az egyenlegét, vagy otthon hagyta a telefonját és egy ismerőse telefonjáról lépett be. (Ez csak egy fórum a sok közül, de tanulságos. Mivel a revolut.com oldalról van szó, nehéz lenne kamunak hívni a felvetett problémákat.) S ha kiemelten kockázatos ügyfél vagyok, akkor már a számlanyitáskor is úgy kellene kezelnie. Hogy mennyire túlbuzogja, az is mutatja, hogy egész Magyarországon évente 7-10 ezer esetben jelentenek a bankok a pénzmosással foglalkozó szervezetnek (legfrissebb statisztika). S nyilván nem egy-két milliós tételek miatt, ha már a 131 esetben történt ügylet-felfüggesztés, bő egymilliárd forint, bő 3 millió euró meg még némi apró más devizanemekben akadt fenn. Osztok-szorzok, az átlagos érték 200 millió forint környékén van. Minden banknak kötelező alkalmazni a pénzmosás elleni törvényeket, de valamiért a Revolut problémás ügyleteivel van tele az internet. Miközben azok száma, akik legalább havonta egyszer használják a Revolutot, 3,7 millió fő, a teljes regisztrált ügyfelek száma 10 millió. Minden bankra van panasz, de az ügyfelek számához képest a Revolut ügyfeleinek van a legtöbb problémája a jelek szerint. Miközben csak számlavezetéssel foglalkozik (eltekintve az egyéb, kisebb projekteitől.) Ahogy azt a Financial Times-ban megjelent cikk is kifejtette, a Revolut problémája, hogy túl gyorsan nőtt túl nagyra. Míg 2018-ban azzal volt gondja, hogy nem működött a pénzmosás elleni szoftvere hónapokon át, most az a gondja, hogy nincs elég erőforrása az ügyfelek időbeni kiszolgálására és túl sok a fals pozitív letiltás. Persze vehetne fel elég embert a compliance-re és az ügyfél-szolgálatra, de akkor viszont nem lehetne olcsó. A minőségből és az olcsóságból egyet lehet választani.) A GDPR egyik alapja a felesleges adatgyűjtés tilalma, amiért százmillió eurós nagyságrendben szabható ki büntetés. (Valaki megjegyezte, hogy a brit kilépés miatt a GDPR már nem érinti a Revolutot. December 31-ig, az átmeneti időszakban még de. Ha Európában vagy európaiakkal akar üzletelni, akkor utána is be kell tartania.) Egy bank nem kérdezheti az anyagi helyzetemet és nem lehet kíváncsi a fizetési papíromra, mert nincs szüksége ezekre az adatokra egy számlaszolgáltatás nyújtásához. Ezeket az adatokat csak akkor kérheti be, ha én kérek hitelt tőlük, egész addig felesleges adatgyűjtés tilalma alá esik és tilos. (Vagy ha a törvény előírja a számára, de mint fentebb írtam, ezt csak különleges ügyfeleknél teszi kötelezővé a törvény.) Mi ez, ha nem felesleges adatgyűjtés és visszaélés a helyzetükkel (beszorult náluk a pénzed, kénytelen vagy együttműködni és kiszolgáltatni olyan adatokat, amihez semmi közük)? Még a brókercégem, ahol pedig tényleg komolyabb összeg van, sem kérheti el az adóbevallásomat, se a bankszámlámat, maximum jelezheti a felettes hatóságoknak, ha valami szerinte gyanús. Akkor kik ezek, hogy szemrebbenés nélkül, ellentmondást nem tűrve elkérik ezeket a legszemélyesebb adatokat? Addig, amíg ennyire értelmetlen, követhetetlen és megmagyarázhatatlan, hogy mikor, miért vesznek elő valakit és olyan adatokat kérnek, amit még egy adóhivatal is csak nagyon nyomós okból, egy hivatalos vizsgálat során kérhet, jól gondold meg, mennyi pénzt bízol rájuk. Ha majd lesz egy lefektetett, nyilvános policy-jük, hogy mit lehet és mit nem, mikor és mit vizsgálnak, ha majd lesz egy felügyelet, ahol jelezheted, ha bajod van velük és valódi vizsgálat is lesz ellenük, ha majd nem kérnek be több adatot, mint amihez joguk van, majd ha lesz itthon elérhető, magyar nyelvű ügyfélszolgálata, majd akkor tartunk (esetleg) szemmel látható összeget is a számlájukon. Addig csak bohóckodunk a számlájukkal, örülünk, hogy száz forintot spóroltunk az aliexpressen egy-egy vásárláson, de ennyi. Következzen Zakusz levele, a chat-küzdelem első felvonásával kiegészítve. Csatolom az ügyfélszolgálatukkal folytatott chat folyamot. Ez volt áprilisban. Akkor már több, mint egy hónapja itthon csücsültünk és nem, vagy alig használtam, amikor eszükbe jutottam neadjisten lopott pénzzel machinálok. Május végén újra kezdődött. Ugyanez. Ha érdekes, elküldöm azt is. Ez alkalommal kb. 2 hét után ért véget és elvileg korlátozások nélkül oldották fel, miután pont ugyanazokat a doksikat küldtem be, mint korábban. Nem értem miért csinálják, és szerintem nem is törvényes, amit csinálnak. De, az is lehet, hogy én ülök fordítva a lovon. Most utóbb formális panaszt is tettem. Arra még nem kaptam választ. Már kinéztem a felügyeleti szervüket és azoknak is el fogom küldeni. Hátha valaki észhez téríti őket, mert amúgy tényleg jó a szolgáltatásuk, de így értelmetlenné teszik az egészet. Mikor először olvastam ezekről a sztorikról azt gondoltam, hogy kell valamit csinálni, hogy a látókörükbe kerüljön az ember. De nincs ok-okozati összefüggés. A kiváltó ok nem egy esemény, amiket kérdeznek pedig nem a pénz forrására vonatkozik. Random az egész. Tiszta vicc, hogy az unakahúgomtól kapott 300 Ft és a neki küldött 1000 Ft-ot kellett megmagyaráznom. Vagy miért küldök vagy kapok pénzt a feleségemtől vagy a fiamtól. És, ami igazán nagyobb összeg azzal meg nem foglalkoznak különösebben. De, most keresem az alternatívákat, mert vannak, és lesznek. A küldött anyagot közzé teheti a nép okulásához. ================================================================================ #2148 Hitelelengedés gyerekszülés esetén Dátum: 2020-06-15 18:28:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelelengedes-gyerekszules-eseten/ Ma került szóba és ha már így van, írok róla, mert valamiért sokan nem tudnak erről a lehetőségről. A sok gyerekvállalási kedvezmény egyike a lakáscélú hitel elengedése. A második gyerek esetén egymillió, a harmadik gyerek esetén további négymillió forintot átvállal az állam, minden további gyerek esetén újabb egy-egy millió forint lehet az elengedés. Ennek semmi köze a babaváró hitelhez, a CSOK-hoz és bármi egyébhez, ez egy önálló kedvezmény. Nem lehet harmadik fél a hitelben (ekkor még a gyerek születése előtt át kell azt dolgozni a hitelt), büntetlen előélet és a köztartozás-mentesség feltétel. A hitelnek már a gyerek(ek) születése előtt aktívnak kell lennie. A CSOK hitel lakáshitel, de a babaváró az nem, mert az szabad felhasználású. (2017 november 14-e előtt felvett hitel lehet szabad felhasználású jelzálog-hitel is.) A gyerek születése előtt felvett mindenféle lakáshitel kiváltható ezzel a támogatással. Lakáscélú hitel a lakásvásárlásra adott hitelen túl a bővítésre, korszerűsítésre felvett hitel is, s amelyik bankban elérhető, a lakásfelújításra felvett hitel is. (Azonban előírás, hogy csak olyan ingatlanra lehet igényelni a visszatérítést, ami legalább 50%-ban az igénylő(k) tulajdonában van. Vagyis a szülői házra nem fogsz tudni hitelt felvenni ilyen célból, ha nincs lakóingatlan a neveden.) Ha akarod, rakass fel napelemet a házra hitelből, újítsd fel a fürdőszobádat és a konyhát is, cseréld le a fűtési rendszert, építsd be a tetőteret és a többi. Csak arra vigyázz, hogy lakáscélú hitelt vegyél fel és ne szabad felhasználásút. A költségeket se felejtsd el a hitelfelvételnél és a lezárásnál sem, amikor mérlegelsz, mennyire éri meg. S ha már megvan a hitel és a magzat is elmúlt 12 hetesnél idősebb, mindjárt kérheted is a hitel elengedését, minél hamarabb elengedik, annál kevesebb kamatot fizetsz a maradék tőkére. (A tizenkettedik héttől a magzat már gyereknek számít a további sorsától függetlenül.) Ez azért is fontos, mert nem automatikusan jár a hitel-elengedés, külön kell igényelni. További részletek a rendeletben. Update: Vilmos osztotta meg a tapasztalatait a hitelelengedésről: Mi éltünk a 4m Ft-os hitel elengedéssel. De néhány gondolat, amit akár érdemes lehet a posztba is betenni: - Nekünk az átfutás több mint fél év volt. Októbertől február közepéig vártunk a döntésre. Utána a banknak hónapok kellett mire ő is megkapta, és végül április végén, május elején írták jóvá. - A bank irtó sokat bénázott és bénázik.     a. Ugrál a tőketartozás. Levélben és telefonon is megerősítették, hogy jóváírták, de mégis az appban ugrál le és fel a tőketartozás mértéke.     b. Elszámolták a törlesztőrészletet. Gyanús volt... Kiszámoltam, hogy törlesztés előtt és után mennyi kamatot fizetünk vissza összesen a futamidő végéig, és törlesztés előtt 12m Ft jött ki, törlesztés után 11,5m Ft. Ugyanez a tőketartozás különbség a netes kalkulátorral most induló hitelre kb. 2m Ft kamat különbséget mutat nagyon hasonló feltételekkel.     c. A bank SEMMI tájékoztatást nem adott, hogy miért ennyi lett a havi törlesztő. Másfél hónapja próbálom kicsikarni belőlük, nem sok sikerrel. Most is várom a visszajelzésüket. Ja és érdemes biztosra menni, van olyan barátunk, ahol valami miatt visszadobták és indulhat elölről. ================================================================================ #2149 Miből áll a GDP? Dátum: 2020-06-18 17:18:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mibol-all-a-gdp/ A mostani felfordulásban a gazdaság teljesítménye, illetve annak változása kulcsfontosságú adat. Ennek mérésére szolgáló legelterjedtebb mérőszám a GDP vagy Gross Domestic Product, vagyis bruttó hazai termék. A gazdaság akkor nő, ha több terméket és szolgáltatást állított elő, illetve fogyasztott el mint tavaly ilyenkor, esetleg mérhetjük a változást az elmúlt negyedévhez képest is. (Természetesen a kapott adatokat inflációval korrigálni kell.) A magyar GDP, hasonlóan a többi országéhoz, visszaesést mutat az első negyedévben. Mivel az első negyedévet a járvány alig érintette, mindenki a második negyedéves adatokra vár. Arra gondoltam, ha már ennyire fontossá vált ez az adat a mostani helyzetben, nézzük meg, mi van mögötte és mi befolyásolja a változását. A turizmus összecsuklása mennyiben fog felelni a magyar GDP változásában?  Az aszályos év miatti mezőgazdasági visszaesés mennyiben módosítja az éves GDP-t? Ha leáll az építőipar vagy éppen rákapcsol mondjuk Paks miatt, az mennyire fogja változtatni a számokat? Egyáltalán, egy paksi méretű beruházás hogyan változtatja a GDP értékét? A GDP-t többféleképpen is ki lehet számolni, az egyik leggyakoribb módja a fogyasztási oldalon való számítás, összeadjuk a lakosság fogyasztását, a cégek és a lakosság befektetéseit (a háztartások új lakás vásárlása is befektetés illetve a cégek raktárkészletének változását is ide sorolják), a kormány fogyasztását (az nem fogyasztás, hogy a kormány pénzt von el az aktívan dolgozóktól és odaadja a nyugdíjasoknak, az csak transzfer egyik zsebből a másikba a kormány "segítségével"), illetve az export és import különbségét. Képlettel: Y = C+I+G+(X–M), ahol a betűk az angol megfelelők: Consumption, Investment, Goverment. Ezen kívül lehet még termelési oldalról is számolni. A fogyasztás vagy a termelés alapján is ugyanazt az értéket kell kapni, hiszen amit megtermeltünk, azt vagy elfogyasztottuk, vagy elraktároztuk vagy kivittük külföldre. (Persze messze nem olyan egyszerű egy ország GDP-jét pontosan kiszámolni, mint az papíron tűnik, függetlenül attól, hogy melyik módszert akarjuk használni. Nem véletlenül korrigálják gyakran utólag a kapott értékeket.) A GDP-ben benne van a német autógyárak itthoni gyáraiban megtermelt árumennyiség is és az ukrajnai vendégmunkás jövedelme is. Azonban ezek a megtermelt javak jelentős része el fogja hagyni egyszer az országot. A külföldön élő magyar vendégmunkások hazautalásai viszont a magyar gazdaságot fogják gyarapítani. Ha a kettő értéket összeadjuk (külföldiek itthon megszerzett és hazautalt jövedelmét illetve a magyarok külföldön megszerzett, de hazautalt jövedelmét) és ezt hozzáadjuk a GDP-hez, akkor kapjuk meg a GNI-t vagy a bruttó nemzeti jövedelmet. 2018-ban a GNI 4,92%-kal volt kisebb, mint a GDP. Azaz a GDP szűk 5%-ának megfelelő összeggel többet vittek ki a külföldi tulajdonosok és munkavállalók az országból, mint amennyi pénzt a külföldön dolgozó magyarok hazautaltak. Egy ország GDP-jét érdemes elosztani a lakosok számával, hogy megkapjuk az egy főre eső GDP-t. Az USA GDP-je adja a világ teljes GDP-jének a 23,6%-át, a második Kína 15,5%-kal. Azonban az amerikai 21,44 billió dolláros GDP-n 328 millió ember osztozik, míg a kínai 14,14 billió dolláron 1,39 milliárd. Így az egy főre eső GDP 9.770 dollár Kínában és 62.794 dollár az Egyesült Államokban. (Csak zárójelben: érdemes vetni egy pillantást a fenti grafikonra. A 20 legnagyobb állam adja a világ össz-GDP-jének 78,2%-át, a többi 173 osztozik a maradék 21,2%-on.) Azonban más a dollár vásárlóértéke is Ugandában, Kínában, Oroszországban vagy az Egyesült Államokban. Ezért szoktak PPP (purchasing-power-parity) vagyis vásárlóerővel módosított GDP-t is számolni. Így Kína már le is hagyja az Egyesült Államokat mintegy 10%-kal, igaz még mindig négyszer annyi ember között kell elosztani az így kapott összeget. Mivel a GDP sok olyan összetevőből is áll (például beruházások), amik a háztartások fogyasztását és életszínvonalát nem érinti, ezért szokták vizsgálni külön a háztartások fogyasztását is, ami egy nagyon jó mérőszáma a háztartások valódi életszínvonalának. Itt az európai háztartási fogyasztás értéke vásárlóerő-paritáson:Miből áll össze a magyar GDP? A magyar GDP több mint negyedét a bruttó állóeszköz-felhalmozás tette ki, egész pontosan 25,5% volt 2018-ban. Ennek 80%-a volt a beruházások összege, ennek felét az 50 főnél többet alkalmazó vállalkozások adták. De a kormány sem tétlenkedik, a 2016-os visszaesés után az uniós pénzek segítségével nagyot nőtt a kormányzati beruházás volumene is, csak 2018-ban 31%-kal nőtt ez az összeg. A feldolgozó ipar adta a beruházások 26%-át, a szállítás, raktározás a 16,8%-át (ennek zöme az uniós autópálya és vasút építések), ehhez hasonló volumen az ingatlanépítések, majd a közigazgatási beruházások jönnek 6,6%-kal. Ha a beruházások értéke nagyot nő, ennek durván negyede megjelenik a GDP növekedésben is. S fordítva, ezek elmaradása hasonló módon befolyásolja a GDP-t. Szintén hasonlóan befolyásolja a GDP-t a készletek változása. Ha egyik negyedévben raktárba termelnek a cégek, nő a GDP abban a negyedévben annak ellenére, hogy nem adták azt el. Utána viszont mivel a cégek a raktárból árulják a termékeiket, a GDP csökken, mert új termelés nem történt. A mezőgazdaság nagyon ki van téve az időjárásnak, így a mezőgazdaság -0,8 és +0,7 százalékpont között szokott hozzájárulni a GDP változásához. 2018-ban 0,2 százalékponttal növelte a GDP értékét a jó termés, viszont előtte évben pedig -0,3 százalékponttal rontott az éves növekedésen a rossz termés. A mezőgazdaság 3,4-3,8%-ban járul hozzá a GDP-hez. A szolgáltató szektor növekedése adja évek óta a GDP növekedésének a legnagyobb részét. A kereskedelem, vendéglátás, szálláshely-szolgáltatás felel a GDP 11,3%-áért. Ezen belül a turizmus adja a GDP 6,8%-át, kérdés, idén ez az ág hogyan fog teljesíteni. Reményre ad okot, hogy bár a külföldiek nem jönnek, de a magyarok sem mennek külföldre, ez részben pótolhatja a kieső külföldi költéseket. Az elmúlt három évben az építőipar is szárnyalni kezdett, igaz volt honnan felkapaszkodnia. Az építőipar súlya a GDP-ben 5,5%. Sajnos az ipar növekedése az utóbbi években néhány negyedévtől eltekintve visszaszorult, pedig ez felel a GDP 20,4%-áért. Szállítás, raktározás adja a GDP 5,1%-át, a közigazgatás, oktatás, egészségügy felel a GDP 14%-áért, az információ és kommunikáció szolgáltatás a GDP 4,1%-át adja, míg a pénzügyi szolgáltatás és biztosítások adják a GDP 2,8%-át. Röviden ennyit kell tudni a (magyar) GDP-ről. Izgatottan várjuk a második negyedéves adatokat, hogy csúnya lesz-e, az nem kérdés, csak az, hogy mennyire, illetve hogy az év végéig mennyit tudunk ledolgozni a visszaesésből. S a világgazdaság szempontjából sokkal fontosabb európai és amerikai számokat is néhány héten belül megismerhetjük. ================================================================================ #2150 Számlázás változása július elsejétől Dátum: 2020-06-22 11:06:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szamlazas-valtozasa-julius-elsejetol/ Amint már volt róla szó, július elsejétől minden cégeknek kiállított számlát fel kell vinni kézzel a NAV rendszerébe vagy át kell állnod a gépi számlázásra, aminek több értelme van. (Január elsejétől minden számlát fel kell majd vinni, a magánszemélyeknek kiállítottat is.) Dávidék a sikermániánál csináltak egy infografikát, kinek mit kell csinálni. A téma kevésbé való infografikára, de attól még összefoglalónak jó, ezúton is köszönjük, hogy nekünk is elküldték. Kattints a "Read More"-ra a kép megtekintéséhez. A kép kattintásra nagyobb lesz. ================================================================================ #2151 Napelemek: változó elszámolás Dátum: 2020-06-22 17:43:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napelemek-valtozo-elszamolas/ A napelemek megtérülését a nullszaldós elszámolás tette lehetővé, illetve hozta le a megtérülés időtartamát 10-15 évre. A nullszaldós elszámolás lényege, hogy az áramszolgáltatónak át kell vennie tőled a megtermelt felesleges áramodat és utána ugyanannyit használhatsz bármikor máskor elszámolási időszakon belül. Tulajdonképpen egy ingyenes akkumulátorként használhatod az áramszolgáltató hálózatát nem csak napközben, de nyári-téli viszonylatban is, a nyáron megtermelt felesleges áramodat ingyen "tárolja" a téli felhasználásig a szolgáltató. Ennek lesz vége 2024 elején egy uniós jogszabály miatt. Onnantól kezdve eladod a felesleges áramot gombokért a szolgáltatónak és piaci áron veszel tőle áramot, amikor szükséged van rá. Mivel az áram árának 60%-a hálózati díj és egyebek, fele annyit sem fogsz kapni a betáplált áramért, mint amit fizetsz a vételezett áram után. S akkor még nem beszéltünk arról, hogy mennyiért fogja átvenni az áramot a szolgáltató. Már önmagában az nagy érvágás, ha ugyanannyiért veszi át, mint neked adja, csak éppen felszámolja a vételezett áramra a hálózatfenntartás díját is. (Amit most nem tehet.) Az még kérdés, hogy a már meglévő napelemek tulajdonosai az eredeti feltételekkel használhatják-e a már telepített rendszereiket. Ne felejtsük el a 4 kW feletti rendszerek adóját sem, ami jelenleg 0 Ft, de bármikor lehet akármennyi. (Azt, hogy a napelemeket telepítő vállalkozások úgy hallották, hogy a régieknek talán majd jár még a null-szaldó, ne vegyük készpénznek, hiszen elemi érdekük, hogy így gondolják, mert egyébként senki nem venne napelemet a következő években. Ami biztos, hogy senki nem tudja még, hogyan lesz.) A napelem-parkokat is sikerült megadóztatni a garantált átvételi ár mellett is, még ha nem is így hívják a dolgot, hanem menetrendi előrejelzésnek, ami jó esetben havi 50-60 ezer forintjába kerül a napelem-parkok tulajdonosainak s várhatóan folyamatosan nőni fog ez a költség. Ilyen tételeket kitalálni és bevezetni nem tart soká, ha az akarat megvan rá. Ha most akarsz napelemet felrakatni, érdemes a változással kalkulálni, még akkor is, ha nem tudjuk, fogja-e érinteni a régi napelem-tulajdonosokat. A villanyautosok.hu cikke a témában erre található. ================================================================================ #2152 Hosszabb jótállási idő jövőre Dátum: 2020-06-22 20:43:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hosszabb-garanciaido-jovore/ Változik a törvény, 2021-től 100 ezer forint feletti vételárnál kötelező lesz két, 250 ezer forint felett három év jótállást vállalni. Vége lesz annak a szokásnak, hogy vagyonba kerülő és gyakran nem is javítható műszaki cikkekre is csak egy évet adnak. (Én nemrég tanultam meg egy életre, hogy soha ne vegyek olyan notebookot, amit nem lehet szétszedni. Egy Asus T305-öt vettem utazásokhoz, hogy tudjak dolgozni. Mivel ritkán utazok, az akkumulátor álltában megadta magát, nem veszi fel a töltést. Egy új akkumulátor 20 ezer forint, viszont az összepréselt gép javítását senki nem vállalta el, még az Asus márkaszerviz is csak úgy tudja szerelni, ha kitöri az egyébként hibátlan kijelzőt. Így a javítási költsége több lenne, mint amit érne a gép a szerelés után. Most már tudom, hogy soha többé nem veszek olyan gépet, amiket nem csavarok fognak össze. Az ilyen gépek nagyon trendik, de egyszerűen javíthatatlanok. Ha valami elromlik benne, akkor kuka az egész. Drága lecke volt. Ha élt volna rá a három év garancia, most az Asusnak fájna a hibás konstrukció és nem nekem. Szóval én örülök a változásnak, még ha számomra későn is jött. De ezt csak így zárójelben.) A papír alapú jótállási jegy helyett bevezetik a e-jegyet, de hogy ez mit fog pontosan jelenti, még nem lehet tudni. ================================================================================ #2153 Emelkedik a CSED összege Dátum: 2020-06-23 10:55:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emelkedik-a-csed-osszege/ Jövő év közepén a CSED összege a bruttó fizetés 100%-ára emelkedik, így mivel kevésbé adózik a CSED, mint a fizetés (nem kell belőle járulékokat fizetni), az első fél évben a kismama többet fog keresni, mint amikor dolgozott. Lassan érdemes lenne már egy egyenleget vonni, hány milliárdot költünk el ezekre a támogatásokra évente és mennyi a hasznuk, hogyan alakul a születésszám idehaza. Na mindegy, addig tudj róla, hogy a tervek szerint így lesz jövő nyártól. ================================================================================ #2154 Hová lett 1,9 milliárd? Dátum: 2020-06-23 11:27:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hova-lett-19-milliard/ Új botrány borzolja a befektetők idegeit a német tőzsdén. A Wirecard AG-nél borult ki a bili, hirtelen nem találnak 1,9 milliárd eurót, vagyis 657 milliárd forintot. Először még próbáltak vetíteni, hogy egy ázsiai bankban tartják a keresett összeget, de aztán kiderült, hogy ott nem tudnak róla semmit. A hírre a nemrég még 140 eurón forgó részvényár 10-14 euróra zuhant, vagyis elvesztette a cég az értékének 90%-át. (A cég piaci összértéke (kapitalizációja) jelenleg 2,18 milliárd euró, csak hogy tudjuk hová tenni a hiányzó összeg nagyságát.) A cég körüli botrány nehéz helyzetbe hozhatja a többi fintech céget Európában és sok kérdést vet fel, hogy egy tőzsdei cégnél hogyan lehetett ilyen mértékű csalást kivitelezni. (A tőzsdei cégeknek negyedévente kell beszámolót közzé tenni és auditáltatni az adataikat.) A gyanú szerint már négy éve manipulálják az adatokat fiktív szerződésekből befolyó fiktív bevételekkel. Tavaly év elején jelentek meg az első cikkek, hogy sehogy nem jönnek ki a cég által közölt számok a külsős adatok alapján. Akit érdekel (vagy érint) a téma, a Bloomberg cikkét itt találja. ================================================================================ #2155 MOL Limo autóbérlés hosszabb távra Dátum: 2020-06-23 21:27:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mol-limo-autoberles-hosszabb-tavra/ Régóta kérdés, miért nem lehet egy napra vagy akár több napra kivenni az autómegosztó szolgáltatások autóit értelmes áron. Nyugaton bevett szokás, hogy hétvégén gombokért el lehet vinni az autókat, amikor sokkal kevésbé vannak kihasználva és sokan élnek is a lehetőséggel. Örömmel jelentem, lépett a MOL Limo, most már van napi bérlésre is lehetőség, maximum 72 órára el lehet vinni az autókat napi maximalizált díj mellett. Az elektromos kisautókat napi tízezerért tudod elvinni kilométer-korlátozás nélkül, a benzineseket szintén tízezerért, a nagyobb Mercedeseket és az elektromos i3 BMW-ket 16 ezerért, de itt 100 kilométer felett van kilométerdíj is, 39 forint s ha jól értem, nem naponta, hanem összesen. (A gond az, hogy lezárni a bérlést csak Budapesten lehet, így ha elvitted három napra az autót, akkor sem tudsz 3×100 kilométert igényelni. Mármint ha jól értem a leírást.) Ami viszont jó, hogy nem naptári nappal számol, hanem 24 órával és ha késnél is, addig csak percdíjat számol, amíg nem éred el újra a napi díj összegét. S igen, a reptéren is beszállhatsz az autóba vagy hagyhatod ott a bérlés végeztével, de akkor a reptéri plusz díjat még felszámolják. (Mármint amint újra elérhető lesz ott a MOL Limo, mert most átmenetileg valamiért nem az.) Az autókon csak Pest megyei autópálya-matrica van és csak Budapesten nem kell fizetned a parkolásért, az elektromos autókhoz nincs töltőkábel, így azt vagy viszel magaddal, vagy csak villámtöltőn tudod tölteni őket, mert azokon beépített kábel van és a tankolás a tiéd egy vidéki út esetén. (Nem mintha nem lenne tele MOL kúttal az ország és nem férne bele egy kicsit magasabb kilométerdíjba az üzemanyag is...) Ha eseti felhasználó lennél, úgy drágább a díj, de akkor befizetsz egy hónapra ezer forint tagdíjat és jobban jársz. A részletes árlistát itt találod. Ennyi pénzért kifejezetten jó ajánlat, különösen a kényelmét is figyelembe véve. Nem kell előtte való nap este elhozni az autót, nem kell leadni, nem nézi át senki szúrós szemekkel. Csak beülsz egybe és már mehetsz is. S ha ott is alszol, ahová mész, akkor se kell feltétlen többet fizetned, ha 24 órán belül visszaérsz. Update: ránéztem a ShareNow (lánykori nevén DriveNow) áraira is, ott is van napi díj, de nem árulja el, hogy mennyi. Annyi derül csak ki, hogy a legolcsóbb autó 17 ezer forint és 99 forint a kilométer-díj, aminél azért a napi 10 ezer forint kilométerdíj nélkül lényegesen jobb ajánlat. Igaz, nem Mini, csak egy VW eUp. De még a 16 ezer Ft egy Mercedesért is jobb ár a MOL-tól. A ShareNow úgy tűnik, lényegesen drágább, mondjuk kötelező külön díj (999 Ft) ellenében van rajtuk autópálya-matrica és ÖMV kúton ingyen lehet tankolni őket. (Az árlistát az egyik hozzászóló megtalálta, itt lehet elolvasni.) ================================================================================ #2156 KATA: A hülyeség győzelme az ész felett Dátum: 2020-06-25 10:22:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kata-a-hulyeseg-gyozelme-az-esz-felett/ A KATA sok visszaélésre ad okot, rengeteg eddigi alkalmazott lett papíron vállalkozó s tényleg ne legyen már minden fogászati asszisztens meg kőműves-segéd álvállalkozó. De az Iparkamara a nagy eszével kitalálta, hogy úgy lehet ezt kivédeni, hogy akkor MINDEN 3 millió feletti egy helyre számlázás 40%-os kulccsal adózik. (Update: a még újabb agymenés szerint a számlát befogadó fizetne 40%-ot. Mi van?! Ezután egy rendes cég sem fog katás számlát befogadni, senkinek nem hiányzik egy ilyen adminisztrációs teher, hogy ő tartsa számon, hogy az üzleti partnere eddig mennyit számlázott és mikortól kell helyette adót fizessen. Majd külön könyvelőt tart erre, igaz? Fejbe is lőttük a katát, gratulálok. S ha én magánszemélynek adok számlát 3 millió felett, mondjuk egy építkezéssel kapcsolatban? Akkor ő is fizet helyettem? Anyám, tényleg ennyit sikerült kiizzadni öt évig tartó ötleteléssel? S ezért valaki még pénzt is kap? Egy marék molylepke ennél okosabbat tudott volna kitalálni, de tényleg.) Az, hogy az Iparkamara mit beszél, senkit nem érdekel, csak azért vannak, hogy legyen, aki elköltse a kikényszerített tagdíjakat. Ha nem lenne kötelező a tagdíj és nem a NAV hajtaná azt be, már kamara sem lenne szerintem. Azonban a mai kormányinfón is már arról beszélt a kormány, hogy jövőre ez így lesz. Hátha nem késő még és akad egy értelmes ember is a kormány környékén, ezért szóljatok nekik, hogy ez így hülyeség. Ha vállalkozóként négymilliós munkát végzek, akkor az már bújtatott alkalmazottságot jelent? Az összes ügynök jellemzően egy cégnek számláz és nem is tehet mást. A biztosítási törvény és az egyéb pénzügyi közvetítőket szabályzó törvény is konkrétan tiltja, hogy valaki több cégnek dolgozzon vállalkozóként. (Ha több biztosító vagy bank termékeit akarja árulni, egy alkusz vagy brókercéghez leszerződhet, aki több biztosítóval van szerződve. De még mindig egy cégnek számláz.) De az ingatlanügynökök sem alkalmazottak és ők is egy cégnek számláznak. Ahogy az üzletkötők zöme is, akik nem kapnak fizetést, csak az eladott szolgáltatás vagy munka után kapnak jutalékot, jellemzően egy-két cégtől, akikkel együtt dolgoznak. Aztán ott vannak a külföldre dolgozó vállalkozók, idehaza a kontraktorok, akiket egy-egy munkára szerződnek néhány hónapra a cégekhez. Egy grafikai stúdiónak is a legtöbb esetben van 2-3 nagy ügyfele, akiktől a pénz legnagyobb része érkezik és mégsem alkalmazottak. Nem használják a megrendelő eszközeit, telephelyét, nem a megrendelő osztja be az idejüket, csak akkor kapnak pénzt, ha kapnak munkát és csak addig kapnak munkát, amíg jobbak vagy olcsóbbak, mint a konkurencia. Tehát érdemes lenne leülnie a döntéshozóknak, ezt az értelmetlen hülyeséget ki kellene dobni a kukába és át kellene gondolni, hogyan lehetne ezt szabályozni. Első körben mindjárt egy személy csak egy cégben vagy vállalkozásban lehessen katás. Ennek van értelme, most sok ember öt bt-ben katás külsős, hogy ne érje el a 40%-os kulcsot. (Update: a még újabb hírek szerint ez benne lesz a módosításban, hurrá. Ez tényleg egy jó és jogos kitétel.) Az időszakos munkákat (kontraktorok) eleve ki kellene venni, ahogy az ügynöki munkákat és a külföldre számlázókat is a szabályozás alól. Ha valaki csak egy vagy két cégtől kapja a bevételeinek a 80%-át, nyilatkozzon, hogy miért nem alkalmazott ő. De ne sújtsuk egyből 40%-os kulccsal, mert akkor sikerül a KATA-t kivégezni és visszaterelni az embereket a fekete zónába, ami miatt a KATÁ-t kitalálták. Aki csalni akar és mondjuk havi 400 ezret kap fizetés helyett katásként, az alig fog többet fizetni, ha csak a hárommillió feletti rész adózik 40%-kal. De kijátszható egyetlen mozdulattal: a fennmaradó részt számlázd egy másik cégbe, vagy másik cégembe, majd az továbbszámláz nekem. A most katásan évi 12 millióért számlát adók meg majd összeállnak, csinálnak három céget, a számlák negyedét az eredeti cégnek számlázzák, a többit a másik háromnak. A másik három cég nem katás és nem lesz nyeresége, mert annyit fog költeni a megrendelt munkára, mint amennyit ők kapnak az eredeti cégtől. Problem solved. De ha még a magyar adóhivatal tekintete alól is el akarunk tűnni, akkor külföldön csinálunk egy céget és az számláz vissza Magyarországra. (Persze nagyon kemény munkával az adóhivatal itt is találhat fogást, de sokkal egyszerűbben tudná most is ellenőrizni a katásokat, még sincs rá kapacitása.) Ezt az ostobaságot eddig tart kijátszani és pont azokat nem sújtja komolyan, akik állítólag a célcsoport lenne: a kisjövedelmű, alkalmazottként is számlát adó álvállalkozókat. Ellenben rengeteg valódi vállalkozót elűz az országból (egy Angliába számlázó katás programozónak céget alapítani Romániában nem egy nagy kihívás és még az adózás is jobb) vagy visszalök a fekete zónába, ahogy a most katázós alkalmazottak sem bejelentett alkalmazottak lesznek, hanem akkor majd feketén fognak dolgozni, mint eddig vagy minimálbéren, mint eddig. S a következő kérdés, mi lesz azokkal, akiket kiűznek a katából? Az evát beszántották, a következő lehetőség meg a normál TAO-s adózás, a maga (kis összegnél túl) magas adókulcsaival és egy kisvállalkozó számára agyonkomplikált adózásával. Nagyon sok kisvállalkozó, aki azért lett valódi vállalkozó, mert a kata egyszerű és átlátható, majd jól beint és nem fog vállalkozni. Ez lenne a cél? Vagy erre sem gondoltak a döntéshozók? Hallgattak egy agyament ötletre és utána sem gondoltak, ez mivel fog járni? Félreértés ne essen: érdemes átgondolni a katát (kezdve ott, hogy 12 millióig túl keveset fizet egy katás, viszont 12 millió felett már az áfa is bejön és hirtelen 61% lesz az adókulcs. A bevételből és nem a nyereségből). S igen, tényleg szűrni kellene a csalókat. De ez a terv, amit kitaláltak, még ötletelésnek is egy marhaság és viccnek is rossz, a kormány meg komolyan vette. Nagyon remélem, lesz egy ember, aki átgondolja ezt a dolgot és nem a szokásos "bevezetjük, aztán fél évig reszelgetjük a törvényt, mire értelme is lesz" módon fogják ezt is kezelni. Például, akinek az idejét a munkát megrendelő osztja be és még a munkát adó eszközeit is használja, az ne lehessen vállalkozó. Nem csak katás, semmilyen. Ha ehhez még hozzájön a munkát adó telephelyén való munkavégzés, akkor az egyértelműen alkalmazott. Ne lehessen két évig katás számlát adni annak a cégnek, ahol előtte munkaviszonyban álltam. Srácok, csak gondolkodni kellene törvényalkotás előtt, ki lehet találni, hogyan lehet kezelni a problémát. Ezért írná elő az alkotmány a társadalmi vitát törvénybenyújtás előtt, de helyette képviselői benyújtás kiskapujával kerülik meg tíz éve a társadalmi egyeztetés nyűgét. Amint látszik, nem lenne hülyeség néha több embert is megkérdezni még a változtatás előtt... Ja és a törvénytervezet indoklásával szemben nem azért van annyi katás manapság, mert mindenki adócsaló lett, hanem mert megszűnt az eva és a kata határt is a kezdeti 6 millióról 12 millióra vitték fel, így már 26-27 millió forint bevételig is megéri a kata, ha nincs komoly költsége a cégnek. KATA-hoz hasonló törvény rengeteg van a környező országokban, Romániában például 34 millióig lehet az ember katás. https://kiszamolo.hu/cegalapitas-romaniaban/ Meg kell nézni, máshol hogy kezelik ezt a problémát. Az egyik megoldás az lehetne, hogy nem lenne az egyik legmagasabb idehaza a munkabért sújtó adók és járulékok, csak szólok. Mindjárt nem akarna mindenki katázni. Itt köszön vissza a probléma, hogy mivel a vagyont látványosan nagyon nem akarja adóztatni a kormány, ezért kénytelen a munkabért sújtó adókat és a forgalmi adót világszinten is rekord magasra emelni. Ennek következménye, hogy aki csak teheti, kibújik alóla, mert túl nagy az elvonás mértéke. https://kiszamolo.hu/adozasrol-ujra/ Figyeljük a híreket, mi lesz ezzel a törvénnyel. ================================================================================ #2157 További infó a KATA-ról Dátum: 2020-06-26 09:46:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabbi-info-a-kata-rol/ Visszatérve a tegnapi témára, a KATÁ-t sikerült kinyírni egyetlen huszárvágással. A módosítás szerint ha egy cégnek számlázol 3 millió felett, onnantól a fennmaradó részre az adókulcs 40% lett. S hogy a hülyeség még jobban tomboljon, a számlát befogadó cégnek kell nyilvántartani és befizetni azt. Ergo egyetlen rendes cég sem fog katás számlát befogadni. Más lejelenteni egy értékhatárt és más adózni valaki más helyett. Aki ezt a hülyeséget kitalálta... Majd úgy fog egy cég árajánlatot is elfogadni, hogy előre kell kalkulálnia, mennyi munkát fog adni egy katás cégnek, mert 3 millió forint felett hirtelen 40%-kal drágább lesz a szolgáltatás. Teljesen életszerű elgondolás, látszik, olyan találta ki, akinek fogalma nincs, hogyan működnek a vállalkozások. Hiába vezeti valaki az iparkamarát. (Ennél csak egy rosszabb van, ha pontosan tudta, hogyan működnek és pont azért találta ezt ki, hogy kinyírja a katás vállalkozásokat, mert egy cég sem fog katás számlát befogadni ezután.) Ellenben akik feketén foglalkoztatnak embereket katás számlákkal, azok csinálnak még egy-kettő-három céget és a mostani katások több felé fognak számlázni és ezek az új cégek fognak beszámlázni a régi cégnek. (Az eddigi katás takarítónők meg biztonsági őrök ezután is bele fognak férni a hárommilliós keretbe, vagy alig fognak túllógni rajta, de még mindig olcsóbb lesz katáztatni őket, mint bejelenteni.) Eddig tartott kicselezni a törvényt, ellenben minden valódi vállalkozót, aki tényleg cégeknek dolgoznak, sikerült lábon lőni. Miután ügyesen az evát is megszüntették, semmi nem maradt a kisvállalkozóknak, eredményesen visszalőttük az országot a kilencvenes évekbe. Aki nem fodrász vagy taxis, az ne akarjon vállalkozni. Ha ez volt a cél, na azt sikerült elérni. Ha valami más, akkor nagyon elszúrtátok, fiúk. (Mondjuk könnyű lesz mostantól kiszűrni a csaló cégeket: amelyik hajlandó katás számlát befogadni, azt valami csalásra használják, valószínűleg a fenti szisztémában.) Néhány dolog, ami kiderült a törvénytervezetből: - A költségvetési szerveket elegánsan kivették az adózás alól. Azok nyugodtan befogadhatnak katás számlát. - Ha külföldre számlázol, te fizeted a 40%-ot.  "Ha a kisadózó vállalkozás a tárgyévben ugyanazon külföldi kifizetőtől az év elejétől összesítve 3 millió forintot meghaladó bevételt szerez, a 3 millió forintot meghaladó összegű bevétel után a kisadózó vállalkozás 40 százalékos mértékű adót fizet." Kérdés: ha van főállásom máshol, ergo másodállású vállalkozó vagyok, akkor miért büntetnek 40%-os adóval, hiszen biztos nem bújtatott foglalkoztatott vagyok? A törvénytervezetet átolvasva egyértelmű: a bújtatott foglalkozás elleni harc hazugság, hiszen a külföldre dolgozókat éppúgy sújtja az adó, mint a bejelentett állással rendelkező másodállású vállalkozókat. A fordított adózással pedig az lehetett a cél, hogy rendes cégek ne fogadjanak be katás számlákat. Mert más magyarázat nincs erre, hiszen a bújtatott vállalkozónak mindegy lenne, hogy neki marad 40%-kal kevesebbje, vagy a munkáltatója fizet 40%-kal többet utána. Semmi értelmes indoka nincs a fordított adózásnak, ami ráadásul bonyolulttá is teszi az egészet. Ez vagy adóemelés vagy még inkább a kisvállalkozói konkurencia kinyírása. Nehogymá' a kisvállalkozó kevesebb adót fizessen, mint a nagy cég. Intézzük el, hogy senki ne lehessen kisvállalkozó, aki cégeknek dolgozik. Jó, de mire hivatkozva csináljuk ki őket? Hát a bújtatott alkalmazottakra. De hát ez hülyeség. Nem baj, az emberek meg fogják kajálni. Fiúk, ha adót akartok emelni, miért nem azt mondjátok? Mondjátok azt, hogy sok pénz kell, a katát ne választhassa más, mint a fodrász meg a kőműves, illetve azok a csalók, akik a fenti módon gond nélkül kibújnak a 3 milliós határ alól. Ha meg a kisvállalkozói konkurencia kinyírása a nem titkolt cél, akkor azt is megmondhatjátok nyugodtan, nem kell félrebeszélni. Ha be mernétek vallani, tököseknek tűnnétek, igazi kemény arcoknak. Így csak olyan szerencsétleneknek, akiknek a leghalványabb fogalmuk sincs arról, hogy mit csinálnak, kiöntik a gyereket a fürdővízzel együtt. Update a szövegértésben gyengébbek kedvéért: NEM lenne baj, ha adót emelne a kormány, az sem, ha sávossá tenné a katát. A baj az, hogy olyat csinál, aminek jobb esetben semmi értelme és csak dilettánsok, rosszabb esetben szándékosan akarnak vállalkozásokat kiszorítani. Mondják azt, amit akarnak, de ne hivatkozzanak burkolt alkalmazottakra, mert nagyon kilóg a lóláb. Mondják azt, hogy mostantól cégek nem számolhatnak el katás számlát és kész, illetve adózz többet, még akkor is, ha külföldre dolgozol. Akkor megértjük, maximum megkérdezzük, miért. De ne is játsszák a hülyét és ne is nézzenek mindenkit hülyének. Amit csináltak, az egyedül egy ellen nem jó: a burkolt munkavállalás ellen. ================================================================================ #2158 Curve kártya nem működik Dátum: 2020-06-26 16:06:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-nem-mukodik/ Amint írtam, komoly bajba került a Wirecard AG egy csalás miatt. Azóta az új hír, hogy csődbe is ment. Mivel a Curve mögött ők voltak a szolgáltatók, így most a Curve kártyák sem működnek. Vigyél magaddal másik kártyát, ha vásárolni mész. ================================================================================ #2159 Támadnak a zombik Dátum: 2020-06-30 10:09:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tamadnak-a-zombik/ A 2008-as hitelválságot a jegybankok ingyen hitelekkel próbálták meg kezelni: nullára, majd később Európában negatív tartományba vitték a kamatokat és elkezdtek újonnan nyomtatott pénzt önteni a piacra azáltal, hogy rengeteg államadósságot majd később egyéb kötvényeket is felvásároltak. Ennek egyik eredménye lett, hogy miután a megtakarítók az addigi infláció feletti 1-2%-os kötvénykamatok helyett hirtelen nulla százalékot kaptak a pénzükre, ezért rengeteg pénz áramlott az ingatlanpiacokba és a részvényekbe, sok nagyvárosban lakhatási válságot okozva, illetve olyan árazásokat a részvénypiacokon, amiket csak a legnagyobb buborékokban láttunk előtte. Másik eredmény az lett, hogy életképtelen cégek nem csak megmaradtak, de az ingyen hitel miatt még tovább is terjeszkedtek. Évről-évre egyre több az úgynevezett zombi cég, amely éppen csak annyi hasznot termelt (a meghatározás szerint legalább az elmúlt három évben), hogy a jelenlegi alacsony kamatok mellett a kamatokat tudta csak fizetni, de a tőkét már csak újabb hitelfelvételből tudta és tudja visszaadni a lejáró kötvények után. S ez lehet a következő időzített bomba a piacon. A jegybankok remekül kitalálták a nulla százalékos kamatpolitika melletti korlátlan pénznyomtatás politikáját, a gond az, amire mindenki felhívta a figyelmet ezelőtt tizenkét éve: egy zsákutcába rohannak egyre jobban taposva a gázpedált. A példa kedvéért az amerikai jegybank először négyszeresére duzzasztotta a mérlegét, de leépíteni már nem tudta, hiszen tüneti kezelést adott csak a gazdaságnak, ha leépít, akkor azonnal az következik újra, ami miatt az egészet csinálta.  Gyógyítás helyett csak lázcsillapítást végeztek a jegybankok, a gazdaság továbbra is ugyanabban az állapotban volt, mint a kúra megkezdése előtt. Ebben az állapotban jött a következő válság úgy, hogy még az elsőt sem oldották meg. A válasz? Egy újabb duplázás a mérlegben. https://kiszamolo.hu/nem-viccel-a-fed/ (Mellesleg szerintem teljesen el is tévesztették a szerepüket, a legtöbb jegybank már a gazdaságot akarja megmenteni a legkisebb visszaeséstől is, ami soha nem volt feladata a jegybankoknak és látszik, hogy mennyire káros is. De ezt csak zárójelben.) Ebben a környezetben egyszerűen nem tudnak csődbe menni a cégek, hiszen annyi pénz van a piacon, hogy mindenkinek jut, gyakorlatilag ingyen. Annak is, akinek nem kellene. A világgazdaságban a tőzsdei cégek 17%-ára(!!!!!), az Egyesült Államokban közel 19%-ra teszik a zombi cégek arányát, s természetesen a szám dinamikusan növekszik a burjánzásuknak megfelelő gazdasági közegben. Ez van akkor, amikor erőszakkal nem engedjük, hogy az életképtelen cégek tönkremenjenek és átadják a helyüket az életképeseknek. (Emlékszik még valaki a Hóbortos hétvége című filmre, amikor a két főszereplő mindent megtett, hogy a halott főnökük élőnek tűnjön, mert egyébként elrontaná a hétvégéjüket, ha kiderülne róla az igazság? Na, ez van most élesben a piacon, de sajnos ez nem egy kitalált vígjáték.) Ízlelgessük: a cégek közel ötöde már most sem lenne képes visszafizetni az adósságait, s ha csak 2-3 százalékpontot emelkednének a fizetendő kamatok, a legnagyobb részük már a kamatokat sem tudná kitermelni. Mindezt egy tizenkét éve tartó gazdasági fellendülésben. Ha még recesszió is jön ebbe a képletbe, vagyis az értékesítés és a profit is visszaesik, még rosszabb lesz a helyzet. (Addig is, a cégek, amíg csak lehet, további hiteleket vesznek fel. kihasználva a FED újabb korlátlan étvágyát.) Így már érthető, miért mozgat meg minden követ a FED, hogy ezt megakadályozza, csak ezzel éppen még nagyobb sebességre kapcsol a zsákutcában. S egyszer ott lesz szemben a fal, de arra egyelőre nem is akarunk gondolni. ================================================================================ #2160 A Domino Most fizetőssé vált Dátum: 2020-07-01 11:11:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-domino-most-fizetosse-valt/ Pétertől jött a hír, hogy elsejétől az eddig ingyenes Domino Most havi díja 190 Ft lett, ha nem telefonálsz sokat, figyelj oda, hogy kéred-e a megújítását. Köszönjük a hírt. ================================================================================ #2161 Szolvencia, likviditás, rentabilitás, prudencia Dátum: 2020-07-01 18:59:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szolvencia-likviditas-rentabilitas-prudencia/ A tegnapi témára visszatérve arra gondoltam, remek alkalom megismerkedni néhány alapfogalommal. https://kiszamolo.hu/tamadnak-a-zombik/ Most, hogy a jegybankok mindenkit megmentenek, egyre több az ellenkezés, hogy vajon tényleg mindenkit meg kell-e menteni? Az rendben van, hogy a likviditási problémával küzdő cégeknek lehet segíteni, de vajon a nem rentábilis vagy szolvens cégeket miért kellene kisegíteni? A mostani felfordulás lerántotta a leplet rengeteg problémáról. A világ legnagyobb autókölcsönzője három hét kényszerszünet után bedobta a törölközőt, ahogy jó pár üzletlánc is. Kiderült, hogy már régen csak haldokolnak, de sok púder és hitel eltakarta azt, hogy mennyire betegek. Mit jelent a likviditási probléma? Egy teljesen egészséges cég is kerülhet likviditási zavarba, amikor ki kellene fizetni a beszállítókat, de ő éppen nem kapta meg a saját kinnlevőségeit, vagy egy olyan nagy munkába fogott, ami később busásan megtérül, de túl sok tőkét igényel addig, amíg a végén fizetni fog a megrendelő. Ezért fontos a cashflow-managment, vagyis hogy a cég ne csak a profitábilitásra törekedjen, hanem arra is, hogy mindig legyen pénze fizetni a számlákat is. A szolvencia a hosszútávú fizetési képességet jelenti, egy cégnek több a (pénzügyi) vagyona, mint a kötelezettsége, vagyis nem csak rövidtávon likvid, hanem hosszútávon is képes lesz bármikor fizetni. Ezzel függ össze a rentábilitás, a jövedelmezőség. Egy cég csak akkor maradhat életben hosszú távon, ha többet kap a termékéért, mint amennyibe az neki kerül, minden költségét figyelembe véve. Lehet egy cég úgy likvid, hogy ár alatt árul valamit, ezért mindenki tőle veszi azt. Ekkor a cégnek a likviditása kiemelkedően jó lesz, fürödni fog a készpénzben, de a szolvenciája és a jövedelmezősége nem, középtávon a cég biztos csődbe kerül. Itt jön képbe a prudencia, aminek a jelentése előrelátó, tudatos. Egy prudens cég előrelátóan tartalékol, nem vállal felesleges kockázatokat, úgy képzi az árakat, hogy a hosszútávú nyeresége is biztosítva legyen, stb. Amikor egy cég gondba kerül, természetesen mindig likviditási gondokra hivatkozik. Vagyis jól megy a cég, csak éppen most nincsen pénzünk. Azonban gyakran a probléma sokkal mélyebben van, például az üzleti modell nem fenntartható, már eljárt felette az idő, s a likviditási gond is abból van, hogy már régóta csak ráfizetést termel a cég. Így jártak a már említett üzletláncok, az emberek egyre kevésbé autóznak ki a város szélére shoppingolni, inkább megrendelik a neten, amire szükségük van. Az ilyen cégeket felesleges megmenteni, mert a likviditás biztosítása nem fogja megoldani azt a problémát, ami miatt a likviditási gond létrejött. Röviden ennyit jelentenek ezek a kifejezések. ================================================================================ #2162 Kié legyen a profit? Dátum: 2020-07-05 11:47:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kie-legyen-a-profit/ A társadalom szétszakadása egyre nagyobb probléma az egész világon. Amíg a hatvanas-hetvenes években egy gyári munkás egymaga eltartotta a családját az amerikai álomnak megfelelő szinten, mára ez már semmivé foszlott, az amerikai középosztály egy nagyon szűk réteggé olvadt, a gyári munkás lét pedig gyakran még a tisztes szegénységhez is kevés lett. A gazdagok túlzott gazdagodásának és az alacsonyabb jövedelműek folyamatos lecsúszásának rengeteg oka van, a rossz adóztatástól kezdve (a vagyonból származó jövedelmet alig adóztatják a többi típusú jövedelemhez képest) az öröklött vagyon generációs felhalmozódásán át sok egyéb ok is szerepet játszik ebben a változásban. Az egyik ilyen ok, hogy az állam (és ezen keresztül az adófizető tömegek) a cégek megmentőjeként funkcionál, miközben a cégek megmentésének hasznából csak nagyon áttételesen részesül az állam. Rengeteg olyan fejlesztés is megvalósul, ami az adófizetők pénzéből lett, miközben annak hasznát magáncégek fölözik le. Legékesebb példája most a Gilead által kifejlesztett vírus elleni szer, amit a cég heti adagonként szerény 3.120 dollárért árul jelenleg a koronavírus elleni gyógykezeléshez. Mi ebben a probléma? Hogy ezt a szert az adófizetők 70 millió dollárjából fejlesztette a cég, eredetileg az ebola ellen. A New York Times egyik cikke is ezt a kérdést feszegeti: ha a fejlesztések költségeit (akár egy konkrét gyógyszer, de akár maga a GPS vagy az internet) az állam állja, miért ne kérhetne részesedést annak a hasznából is. (Természetesen áttételesen részesedik az állam, ha máshol nem, adózásnál, de ennél sokkal többet is kaphatna.) Ugyanígy, ha a cégek rizikóját államosítják, vagyis a bajba került cégeket megmenti az állam, akkor a megmentés hasznából miért csak a részvényesek részesednek, az állam nem? Megjegyzem, az USÁ-ban sokkal jobban menedzselték a megmentést 2008-ban, mint nálunk, ott a bankoknak és egyéb cégeknek vissza kellett fizetni a kölcsönt. Azonban még ez is kevés. A cikkben felsorolnak példákat, hogy támogatott cégek egy része tönkrement, ami az adófizetők kára lett, a talpon maradók azonban maximum visszafizették a hitelt, így azon nem lett haszna az adófizetőknek. Pedig ha nem csak rizikós hitelt vagy vissza sem térítendő támogatást adna az állam, hanem opciót is kikötne, ha a cég a támogatás miatt lesz sikeres, az adófizetők sokkal jobban járnának. Adtak rengeteg cégnek pénzt az ebola elleni gyógyszerek kutatására. A legtöbb cégnél a pénz semmivé lett, mert nem sikerült előállni a megfelelő hatóanyaggal. A Gileadnál elértek részsikert és mi lett? Egy magáncég hasznává vált a támogatás által elért eredmény, az összes többi veszteség pedig az adófizetőké lett. Ezért kellene egy "üzleti angyal"-szerű állami alap, ami nem egyszerűen támogatja a gyógyszerkutatást, a megújuló energiák hasznosítását, vagy bármi egyebet, nem csak pénzt ad a megmentésre vágyó cégeknek, hanem tulajdonossá is válik. Így nem csak az üzleti veszteség és a kockázat lesz az államé, de az üzleti haszon is, amiből végre az adófizetők is profitálhatnak. Nagy felzúdulást váltott ki néhány hónapja, hogy olyan cégtulajdonosok kértek megmentést az államtól, akik már milliárdokat vettek ki a cégükből előtte. Ennek ellenére nem akarták a munkavállalóik bérét egy hónapig sem fizetni, hanem az államtól kértek segítséget. Miközben a három jachtjuk közül a legkisebbet eladva is egy évig tudták volna fizetni a munkavállalóikat. Ha az állam nem megmentené az ilyen cégeket, hanem tőzsdén keresztül részben felvásárolná, egyből találnának az ilyen cégek vagy azok tulajdonosai néhány millió dollárt a zsebükben, amiből tudnák kezelni a problémát. De ha mégsem, akkor is jól jár az állam: megmenti a céget és a munkahelyeket, s utána nem csak a költségekből, de a megmentés hasznából is részesedne. S nem, nem lenne ettől szocializmus, mert az állam csak jó kapitalistaként kezelné az adófizetők pénzét. S ha a cégekben, akik most arra játszanak, hogy bármi áron, bármikor megmentik őket, akármit csinálnak is, tudatosodna, hogy komoly ára van a felelőtlen cégvezetésnek, mert az állam segítsége nem ingyen van, mindjárt kevesebb céget kellene megmenteni a saját hibája miatt. ================================================================================ #2163 Ha a másik sokkal többet keres Dátum: 2020-07-08 19:46:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-a-masik-sokkal-tobbet-keres/ Egy ideális világban az összekerülő párok ugyanazzal a családi és anyagi háttérrel rendelkeznek, ugyanannyi vagyont hoztak a házasságba és közel ugyanannyit is tesznek hozzá a bevételhez havonta. A valódi világban ez a legritkább esetben van így. A gazdag vállalkozó gyereke, aki mindent megkapott egész életében, természetes a számára, hogy évente többször is külföldön nyaralnak összekerül a négygyerekes értelmiségi szülők gyerekével, akinek az egész gyerekkora a beosztásról és a lemondásról szólt. S akkor még ott van annak a lehetősége is, hogy bár hasonló anyagi háttérből érkeztek, de teljesen más felfogásúak, mi fontos az életben és mire kell és mire felesleges pénzt költeni. Az egyik pénzszóró, a másik takarékos. (A másik fél szemszögéből ugyanez úgy néz ki, hogy ő arra használja a pénzt, amire való, míg a másik zsugori. :) ) (Néhány kapcsolódó cikk: Mit tegyek, ha a házastársam túl takarékos, Rossz pénzügyi minták, Zsugori vagy takarékos?, Alaptípusok a pénzkezelésben, Az életed értelme) Gyakori probléma szokott lenni az is, hogy az egyik fél lényegesen többet keres, mint a másik, gyakran négyszer-ötször is többet. Ez még nem lenne önmagában probléma, ha önmagukat, mint párt egyként látnák és nem két független emberként, ahol az egyik sokkal többet tesz bele a közösbe, mint a másik. Azonban gyakran ez utóbbi a helyzet és egy idő után a több pénzt hazahozó úgy kezd el beszélni, hogy a házam, az autóm, vettem egy nyaralót. Ha pedig a másik vesz magának egy autót a saját pénzéből, akkor az pedig az autónk lesz. Számon kéri a másikat, ha az túl sokat költött valamire, de ő nem számol el, hiszen úgyis ő keresi a több pénzt. A másik ne költse az ő pénzét, ahhoz meg nincs köze, hogy a sajátjával mit csinál. A házimunkában vagy a gyereknevelésben nem segít, mert éppen elég, hogy ő hozza haza a pénzt. (S ha azt gondolnánk, hogy a férfi az, aki a pénzt hozza a házhoz, az igazság az, hogy ez már kezd megváltozni s ennek oka, hogy a nők között gyakran több a diplomás és így akár többet is kereshetnek. Az Egyesült Államokban már a kapcsolatok 24%-ában a nő az, aki a több pénzt hozza haza, ez az érték még csak 7% volt 1970-ben. A párok közel kétharmadánál van komoly különbség a jövedelemben.) Amikor már valaki így beszél, az már egy intő jel, hogy valami komoly probléma van. Első pillanatra a probléma pénzügyinek tűnik, de nem sok köze van a pénzhez. Egy gyülekezeti pásztor mesélte, hogy kezdő ifjú korában, amikor jöttek a párok hozzá tanácsadásra, mert problémák voltak a kapcsolatban, mindig azt tanácsolta, hogy akkor tedd el a zoknidat, ne hagyd szét, tedd vissza a fogkrémet a pohárba vagy főzzél neki vacsorát, vagy éppen mit soroltak fel a párok a probléma és a veszekedések okának. Aztán egyszer leesett neki a tantusz. Nem az a probléma, hogy valaki széthagyja a zokniját, nem teszi vissza a fogkrémet a helyére vagy nem főz vacsorát. A probléma az, hogy a párok már nem szeretik egymást és ez csapódik le a hétköznapi, ostoba veszekedésekben. Amikor erre rájött, már lett értelme a tanácsainak. Azt javasolta a pároknak, hogy a probléma gyökerét kezeljék és ne az ágait (vagyis a probléma megnyilvánulásait) akarják visszametszeni. Nos szerintem a címben felvetett problémára is gyakran ez a megoldás. Nem az a baj, ha az egyik fél többet keres, hanem amikor ezt már nem akarja megosztani azzal, akivel közös lakcímen élnek. Mert már csak egymás mellett élnek és nem együtt. Mit tehetsz, hogy megold azt a problémát, amit az eltérő jövedelem okoz, hogy ne jussatok el addig a pontig, amit feljebb írtam? Sokan nem szeretnek szembenézni azzal a ténnyel, hogy a pénzügyi dolgok, különösen a problémák és különbözőségek jobban befolyásolják a kapcsolatukat, mint a legtöbb egyéb tényező. Ezért kell róluk sokkal többet beszélni, mint a legtöbben azt teszik. Ha te vagy az, aki a több pénzt hozza haza, fontos, hogy mindig éreztesd a másikkal, hogy ez a ti pénzetek és a ti keresetetek és nem a tiéd. Ne engedd, hogy anyagi bizonytalanságba érezze magát vagy kevesebbnek érezze magát csak azért, mert te többet keresel, mint ő, különösen, ha például a gyerekek miatt keres kevesebbet. (Persze sok olyat láttam már, hogy az egyik fél egyszerűen csak lusta dolgozni és eltartatja magát, valami alibimunkát végezve, ha egyáltalán. Erről már itt írtam. Most arról van szó, hogy a másik kiveszi a részét a munkából, de lényegesen kevesebbet keres.) Ne gondold és ne is mondd, hogy neked kell döntened a pénzről, vagy neked több jogod van dönteni a pénzről, mert az a tiéd, hiszen te kerested meg. Mindig vond be a pénzügyi döntésekbe, akkor is, ha nem akarja. Sokan kényelemből inkább lepasszolják a feladatot, ami nagy hiba. De az is, ha hagyod, hogy ezt tegye. Közös az életetek, ezért közösen kell anyagi döntéseket is hozni. Ha (még) külön kasszán vagytok, beszéljétek meg, ki mennyit tesz bele a közösbe, leginkább a jövedelmével arányosan. Mindig beszéljétek meg, mire mennyit költötök. Ne hozd olyan helyzetbe a másikat, hogy számára túl drága lakást béreltek, túl drága nyaralást terveztek, túl drága étterembe mentek és így tovább. Lehet, hogy nem ellenkezik, de az a rosszabb, amikor nem teszi. (Már írtam is róla és már sokszor el is kellett mondani személyesen is, hogy az ellenkezés hiánya nem az egyetértés jele. Gyakran az emberek annyira makacsok és fafejűek, hogy a másik már ellenkezni sem akar vele, mert nincs értelme. Azonban az ilyen kapcsolat olyan, mint a kukta, amin el van dugulva a szelep. Nem sípol és nem gőzöl, helyette inkább egyszer csak felrobban és fogalmad sincs, hogy mi történt vele. "A feleségem/férjem megbolondult. Semmi gond nem volt, soha nem vitatkoztunk, egyszer csak szétrobbant a kapcsolatunk, fogalmam sincs, hogy miért.") Ha pedig te vagy az, aki kevesebbet visz haza, ne törődj bele, hogy a másik egyre inkább úgy beszél a dolgokról, mint a sajátja vagy akármilyen módon érezteti, hogy ő az, aki az anyagi döntéseket meghozhatja, hiszen ő keresi a pénzt. Még az elején fogd meg az ilyen elhajlásokat, mert elértek egy olyan ponthoz, amikor már nem tudod többé visszahajlítani a dolgot, csak eltörni. Ragaszkodj hozzá, hogy beleszólhass a pénz beosztásába, elköltésébe vagy bármilyen egyéb pénzügyi tervezésbe. Ne fogadd el és ne vedd fel a másodrangú szerepet soha. Akkor se, ha rövid távon kényelmesebb sodródni, mint árral szemben úszni. Folyamatosan beszéljetek a pénzügyi életetekről is. A kommunikáció hiánya szokta megölni a kapcsolatokat. A kapcsolatot, ami az egyik legfontosabb érték az életedben, ennek ellenére sokan hamarabb megszabadulnának a kapcsolatuktól, mint az autójuktól, ha választani kellene és sokan több erőfeszítést tesznek, hogy a kedvenc, haldokló mobiljukat megjavítsák, mint amennyi energiát tesznek a haldokló kapcsolatuk helyreállítására. Fontos, hogy a cikk nem arról szól, ha a másik túl sokat költ a közösből, az egy másik probléma. A pénzügyi bántalmazás egy harmadik, amint fentebb írtam is, ha az egyik fél nem hajlandó dolgozni, az meg egy negyedik, ha mindkettő töklámpa a pénz kezeléséhez és ezért szenvednek anyagilag, az pedig egy ötödik. A cikk egyedül arról szól, hogyan kezeljétek, ha szükséges, ha az egyik lényegesen többet keres, mint a másik. ================================================================================ #2164 Hírek a nagyvilágból sokadik rész Dátum: 2020-07-09 13:06:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hirek-a-nagyvilagbol-sokadik-resz/ Nem könnyű nektek megfelelni. Az egyik azt kérdezi, miért van szó a világeseményekről, a másik azt, miért nincs több hír róla. Miért írok erről vagy nem írok arról. Már rég leszoktam arról, hogy mindenkinek meg akarjak felelni, de egye kutya, nézzük, mi újság a nagyvilágban. Amiért nem írtam mostanában róla, mert igazából semmi újság nincs. A jó hír, hogy egyelőre nem kell tartani a járvány második hullámától, a rossz hír, hogy azért, mert rengeteg országban jobban tombol az első hullám, mint valaha. Nem is igazán értem, miért gondolták az emberek, ha ugyanazt csinálják, amit a járvány előtt, akkor most más lesz a végeredmény, ha továbbra sincs se védőoltás, se gyógyszer. Az USÁ-ban többen fertőződnek meg, mint bármikor, de ugyanez igaz a szomszédban is, mint Horvátország, Románia, Bulgária vagy Szerbia. (Horvátországot különösen keményen érinti a válság, lévén a GDP 30%-a a turizmusból szokott jönni.) Öröm az ürömben, hogy legalább a halálos áldozatok száma visszaesett, a veszélyeztettek jobban vigyáznak magukra. (Egyes okos politikusok véleményével szemben nem azért nő a fertőzések száma, mert többet tesztelnek. De ezt csak zárójelben.) Az amerikai munkanélküliségi adatok is csökkentek júniusban, már csak 11,1%, bár ez még mindig a legmagasabb érték az 1929-es válság óta. Az új munkahelyek 30%-át az újranyitó éttermek és szállodák adták. Állami alkalmazottnak továbbra sem jó lenni, a nagy leépítések után is csak 33 ezer új munkahelyet teremtettek az anyagi gondokkal küszködő állami és szövetségi intézmények. Mindemellett 1,4 millió ember jelentkezett be a múlt héten munkanélküli segélyre. A július végén kifutó munkanélküli támogatás hiánya talán több embert kényszerít vissza a munkaerő-piacra, akik jelenleg többet keresnek munkanélküliként, mint alkalmazottként. (Erről cikk itt.) Már az embereknek szánt "helikopter-pénz" (ti. mintha helikopterről szórnának pénzt az emberek közé) második fordulóját tervezik az Egyesült Államokban, az első alkalmával 1200 dollárt kapott a legtöbb embert, ami közel 250 milliárd dollárjába került az országnak. A sok költekezés eredménye, hogy a deficit várhatóan 3,7 ezer milliárd dollár lesz idén, ami elég kemény összeg. A teljes magyar költségvetés éves összege 69,7 milliárd dollár, ennek 53-szorosa az amerikai hiány, csak úgy az összehasonlítás végett. Persze már 2019-ben is sikerült összehozni egy szerény ezer milliárdos hiányt, hála a 2017-es nagyvonalú adócsökkentésnek. De hát nincs miért aggódni, ez a hiány már elég nagy, hogy vigyázzon magára. Különben is, az új közgazdasági iskola szerint nem kell törődni olyan hülyeségekkel, mint államadósság, majd a jegybank nyomtat pénzt, amiből felvásárolja az államadósságot és problem solved. (A legtöbb fejlett országban már a jegybank birtokolja az államadósság 30-50%-át) Ha majd emelkedik az infláció, akkor elég növelni az adókat és kész. Elég egybites gondolkodás, hasonló a közgazdasági könyvek "adott egy minden mástól független ország, ahol csak két terméket állítanak elő" típusú okfejtéseihez, a gond csak az, hogy ennél a való világ egy icipicit talán komplikáltabban működik. De erről most nem akarok többet írni. Azt azonban egyre többen aggódva figyelik (már akik nem osztják a fenti iskola véleményét az államadósság nagyságának figyelmen kívül hagyásáról), hogy a nagy pénzszórást miből fogják finanszírozni az államok. Az egész világon nőtt az államok finanszírozási igénye, kérdés, hogyan sikerül majd ezeket kielégíteni és mi lesz ennek az ára. A "V-alakú" helyreállást nagyjából elfelejthetjük, ha minden jól megy (ami még erősen kérdéses), akkor 2022 vége felé kerülhetünk oda vissza, ahol voltunk 2019 végén. Erről a Bloomberg egy jó cikke erre. "Természetesen" a tőzsdék tovább szárnyalnak, egyszerűen nem tudnak süllyedni. Az S&P 500 amerikai tőzsdeindex 3.170 ponton jár, alig a mindenkori rekordja alatt. De ez sehol nincs a Nasdaqhoz képest, ami már lényegesen magasabban jár, mint a válság kezdete előtt. Kína csak elfoglalta Hong-Kongot, megsértve ezzel az aláírt szerződést, miszerint 2047-ig fennmarad Hong-Kong jogrendje az egy ország-két politikai berendezkedés elve alapján. Elég durva lépés volt még egy diktatúrától is, kérdés, lesz-e kihatása a világgazdaságra. Bulgária és Horvátország csatlakozott az ERM II (Európai Árfolyam-mechanizmus) rendszerébe, ami azt jelenti, ha csak nagy gebasz nem történik, akkor két év múlva a mostani árfolyamon bevezethetik az eurót. A magyar jegybank mindenki meglepetésére a várt emelés helyett tovább csökkentette a forint alapkamatát két hete. Ha a cél a forint gyengítése volt, akkor sikerrel jártak, közel 10 forintot esett a devizánk az euróhoz képest. Ha igazak a hírek, júliusban megint csökkenteni akarnak, de ezt majd még meglátjuk. Aki igazán vakmer bátor, az szélviharban is mer széllel szemben pisilni. Néha nagyon úgy tűnik, tényleg nincs árfolyamcélja a jegybanknak, csak az a lényeg, minél gyengébb legyen a forint. További magyar hír, hogy az államháztartás hiánya nálunk is rendesen elszállt, már az éves terv ötszörösét sikerült összekapálnunk fél év alatt, ami nem túl meglepő a jelenlegi helyzetben. Január elsejétől itthon minden üzletben lehet majd elektronikusan fizetni. Az elektronikus fizetés nem egyenlő a bankkártyás fizetéssel. Ha az üzlet továbbra sem akar kártyát elfogadni (mert az számára drága), elfogadhat azonnali átutalást is, aminek a költségét a vevő állja. Végre elkezdtek rendet rakni a lakóházak részben hotellé alakítása ügyében, jövőre az előzetes tervek szerint csak 120 napra lehetett volna kiadni lakásokat hotel jelleggel, a legújabb hírek szerint a kormány az önkormányzatok kezébe akarja adni a döntést, így előfordulhat, hogy városonként, sőt kerületenként más lesz az előírás. Hamarosan megtudjuk, mi lesz a végső törvény. Egy biztos, most nem nagyon fognak kapkodni a befektetők a belvárosi lakások után. Amint írtam az elején, igazán nem történik semmi. Semmi nem oldódott meg, semmi nem lett súlyosabb, a gazdaságok nyitásával jobbak lettek a gazdasági mutatók, de a fertőzés is erősödött, amint mindkettő várható is volt. Meglátjuk, mi lesz, egyelőre úgy tűnik, kivárás van a világban, igazi nyárközepi uborkaszezon. ================================================================================ #2165 Csak teljes áron Dátum: 2020-07-14 18:09:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-teljes-aron/ Olvastam egy érdekes és bölcs álláspontot. Egy hölgy kijelentette, hogy ő nem vásárol semmit meg, csak akkor, ha teljes áron kínálják, nagy ívben kerüli a leakciózott termékeket. Elsőre elég abszurdnak tűnik a kijelentés, hiszen annál nincs rosszabb üzlet, mint ha valamit teljes áron veszel meg, amikor annyi akciót ki lehet fogni. Azonban ez nem akkora butaság, mint amekkorának tűnik. Sőt, egyáltalán nem butaság. Az emberek rengeteg dolgot csak azért vesznek meg, mert akciós. Be sem tudja csukni a szekrényajtót otthon a sok ruhától vagy kütyütől, esetleg nem fér fel több könyv a polcra vagy már nincs hely az újabb parfümnek a fürdőszobában, esetleg esze ágában sem volt elutazni valahová, de ha valamit leértékelve lát, akkor muszáj megvennie, mert úgy érzi, kihagy valami rendkívüli alkalmat. Ha nem lenne akciós, nem venne belőle és/vagy nem azt venné, hanem egy másikat. Igazából semmi szüksége az adott termékre, szolgáltatásra vagy a másik ruha, másik notebook vagy a másik könyv/parfüm esetleg úti cél jobban tetszik, de ez most az akciós, ezt kell venni, mert ez éri meg jobban. S így kerül otthonra egy csomó olyan kacat is, amit soha nem használsz, csak megvetted, mert éppen olcsóbban adták, vagy nem az a minőség, amit egyébként megvettél volna. Azonban ha csak teljes áron vagy hajlandó vásárolni, akkor nagyon megnézed, mire is adsz ki pénzt, megér-e annyit az adott minőség és van-e annyira szükséged rá, mint amennyit adni akarsz érte. Rengeteg ember van, aki állandóan akciókra vadászik és még büszke is magára. Ugyanúgy elkölti a teljes fizetését, mint a kollégája/kolléganője, de ő csak akciósan vásárol. Egyetlen előnye, hogy több kacattal van tele az otthona, de ugyanolyan üres a bankszámlája, mint másoknak. Szerintem ez egy jó ötlet, különösen ajánlható azoknak, akik túl sokat vásárolnak. Teljes áron jobban fáj, ezért sokkal kevesebb eséllyel fogsz vásárolni és éves szinten valószínűleg sokkal kevesebbet is fogsz költeni. S ennek ellenére nem lesz olyan, hogy nem lesz ruha, amit fel tudnál venni vagy valami szükséges dolog nem lesz otthon. Vagyis a végén spóroltál azzal, ha teljes áron vásároltál. (Természetesen ez nem azt jelenti, hogy mondjuk ne vásárolj be többet azokból a megszokott napi cikkekből, amiket használsz egyébként is, ha éppen akciósak vagy ha éppen elromlott a tévéd és venned kell egy újat és két egyforma modell közül az egyik éppen 15%-kal olcsóbb, hogy ne vedd meg az olcsóbbat. Az is lehet jó taktika, hogy a szükséges(!) ruháidat a szezonvégi kiárusításon veszed meg, amikor már minden olcsóbb. Mindhárom esetben tudatos és szükségszerű vásárlásról van szó és nem azért vásárolsz csak mert valami olcsóbb. De ne vegyél túró rudit csak azért, mert éppen olcsóbb vagy ne vegyél több ruhát, mint tényleg szükséges.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2166 Heti hírek összefoglaló Dátum: 2020-07-16 13:41:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-osszefoglalo/ Megjelent a legújabb amerikai Bézs-könyv, a FED időszakos helyzetelemzése az amerikai gazdaságról. Ebben leírják, hogy bár a gazdaság nagyot élénkült a lezárás feloldása után, még mindig messze elmarad a tavalyi állapothoz képest és nagy a bizonytalanság. Az American Airlines, a bevételeinek 80%-os visszaesése miatt újabb 30%-os leépítést jelentett be, ez 25 ezer munkavállalót jelent. A United 36 ezer fős leépítést jelentett be. Az Egyesült Államokban a tavaszi járvány csúcsértékének közel két és félszeresére nőtt a fertőzöttek száma és úgy tűnik, dinamikusan emelkedik tovább az új fertőzöttek száma. Ennek hatására több déli államban bejelentették, hogy az oktatási intézmények online fognak csak üzemelni. Ez azért rossz hír, mert akkor valakinek otthon kell maradni a gyerekekkel, ami erősen visszaveti a termelést és áttételesen a fogyasztást is. Amíg a gyerekek otthon vannak, csak álom marad a gazdaság normális működése. Több államban újra bezáratták az éttermeket és egyéb közösségi helyeket is, ez pedig azt eredményezheti, hogy a munkanélküliség csökkenése megállhat vagy akár meg is fordulhat a trend újra. Mindezek ellenére a tőzsde tovább menetel, hála a FED pénznyomtatásának. Minél nagyobb a probléma, annál inkább beavatkozik a FED, annál jobban mennek fel a tőzsdék. Újra a minél rosszabb hír lett a jó hír a tőzsdék szempontjából. A FED közölte, hogy nem fogja emelni a nulla százalékos alapkamatot, amíg az infláció nem megy 2% fölé, várhatóan 2022 végéig marad a nullás alapkamat. Sok kötvényes reménykedik a negatív alapkamatban (ami van Európában és Japánban is több éve), de tanulmányok sora azt mutatja, hogy több a kára, mint a haszna, ezért várhatóan nem fogja meglépni ezt a FED, a kötvényesek nagy bánatára. (Ha csökken a kamat, a meglévő kötvények értéke feljebb megy. Ezért örülnének a kötvényesek a további csökkentésnek.) Az idei év (ahogy általában minden év, amikor gazdasági visszaesés van vagy várható) nem a bankok éve. A három amerikai nagybank is elég csalódást keltő adatokat adott közzé a második negyedéves teljesítményéről, így tovább esett az árfolyamuk. Azonban fontos tudni a bankokról, hogy az üzletük természete szerint a várható veszteségeikre (jellemzően bedőlt hitelek miatti veszteségek) előre szoktak tartalékolni, így nem a második negyedév volt ennyire rossz, hanem a várható veszteségek nagy részére most tették félre a pénzt. Anglia sem látott ekkora gazdasági visszaesést az elmúlt 300 évben, ahogy Japánnak sem legrózsásabbak a kilátásai. De hogy legyen jó hír is, állítólag a kínai gazdaság 3,5%-os növekedést tudott kimutatni egy év alatt a második negyedévben, ami ha igaz, nagyon jó hír. (Némileg árnyalja a képet, hogy még soha nem tért el 0,25 százalékpontnál jobban a kínai GDP adat az előzetes, a Központi Bizottság által előirányzott értéktől, ami legalábbis kérdéseket vet fel az adatok valódiságával kapcsolatban.) A jó hír hatására kilőtt a kínai tőzsdeindex. A tőzsdéken kitört a villanyautó-őrület, nem csak a szinte mindenki által ismert Tesla, de az olyan még kisebb gyártók árfolyama is hasonló vagy még nagyobb mértékben kilőtt, mint a Nikola, Nio, de még a kínai BYD árfolyama is duplájára nőtt. A Nikola árfolyama több, mint négyszeresére nőtt, annak ellenére, hogy jövőre akarja csak elkezdeni a járművek kiszállítását és a tőzsdére is az úgynevezett "reverse merger" trükkel lépett be, amit általában akkor szoktak eljátszani a cégek, ha meg akarják úszni az első kibocsátással járó teljes átvilágítást és valódi cégértékelést. Mindezek a tények semennyire nem zavarják a befektetőket, a Nikola már most közel 20 milliárd dollárt ér. Újabb koronavírus elleni oltóanyagról jött a bejelentés, miszerint 45 fiatalemberen eddig sikeresen tesztelték és elkezdik a rendes, tömeges tesztelést is. Pár ilyet már hallottunk, de a jó hír az, sokan sietnek piacra dobni a megfelelő védőoltást. Amiből baj lehet, az a sietség. Most mindenki első akar lenni, de ez komoly következményekkel is járhat. Jó lenne, ha meglenne az oltás hónapokon belül, de sajnos ez nem ennyire egyszerű. Egy oltás biztonságát és hatékonyságát hosszú hónapok bebizonyítani, ez akkor is így van, ha eredményt szeretnénk, de azonnal. Ennyi történt mostanában a világban. ================================================================================ #2167 Romániai cégalapítás 2020 update Dátum: 2020-07-21 16:46:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/romaniai-cegalapitas-2020-update/ A katások kaptak a nyakukba egy durva adóemelést, ami sokaknál kiverte a biztosítékot. Nem is annyira az adóemelés ténye, mint azzal kapcsolatos félrebeszélés és az emberek hülyének nézése. https://kiszamolo.hu/tovabbi-info-a-kata-rol/ A mi szempontunkból most az a lényeg, hogy azoknak is 40%-os kulccsal kell adózniuk jövőre 3 millió forint felett, akik külföldre dolgoznak és számláznak. S ilyenkor felmerül a kérdés, miért adózzak magyar adókulcs szerint, ha a világon bárhonnan dolgozhatok. Kaptam is bőven kérdéseket román cégalapításról, amerikai offshore cég alapításáról és a többi lehetőségről. Mivel régen írtam már a romániai lehetőségről, ami a legkézenfekvőbb egy magyar számára, nem csak azért mert közel van és nagyon kellemes adókulcsok vannak, de azért is, mert történelmi okokból mindent lehet magyarul is intézni, arra gondoltam, ideje frissíteni az adatokat. Azonban mielőtt erre kitérnék, néhány észrevétel a témával kapcsolatban. Az első, ha te eddig katás mikróvállalkozó voltál, nem biztos, hogy megéri ezzel szórakoznod. A bevételed nem lehet több havi 1-1,5 millió forintnál, így valószínűleg felesleges amerikai meg dubai-i offshore cég alapításán gondolkodnod, mert többet fogsz fizetni a költségekre, mint amit megspórolsz az adón. Neked lehet, hogy jó az átalányadózás is. Havi kétmillió forint felett pedig a TAO-s adózás már nem sokkal rosszabb, mint a KATA. https://kiszamolo.hu/atalanyadozas/ A második, hogy ha te idehaza élsz és innen dolgozol egy külföldi cég nevében külföldre, akkor bizony te itthon telephelyet keletkeztetsz már csak azzal is, hogy a cégvezetés itthon valósul meg. S ráadásul a külföldi cégből származó jövedelmed után nem a kinti (román vagy offshore) adókulcs, hanem a magyar 15%-os adókulcs szerint kell adóznod, akkor pedig mit nyertél rajta? Tehát a dolog nem olyan egyszerű, hogy akkor mától ugyanúgy itthon élek, csak román cégen keresztül fogok számlázni. Néhány cikk, amit olvass el a témában: Külföldi cégalapítás, Hol vagy otthon? Azonban birka se legyél és ne tűrd némán, ha meg akarnak kopasztani. Ha megteheted, hogy a hónod alá csapod a laptopodat és kibérelsz egy lakást valahol Erdélyben, akkor tedd meg bátran. A programsoroknak, tervrajzoknak, weboldalaknak vagy akármi másnak, amivel foglalkozol, mindegy, hogy hol születnek meg, te azonban rengeteget tudsz spórolni az adón. Uniós állampolgárként jogod van akárhová költözni az Unióban és ott illetve onnan dolgozni. Romániában a cégek egymillió euróig (nem elírás, bő 350 millió forintig) csak 3% adót fizetnek, de azt a bevétel után. Áfával sem kell szórakozni közel 30 millió forintig és egyébként is csak 19%, bár ha külföldre dolgozol, akkor ez úgyis mindegy. Ha valakit be is jelentesz a cégbe (mert ez sem kötelező), akkor 1% lesz az adó a 3% helyett. Amikor kiveszed a cégből a pénzt, 5% adót fizetsz, de ezt már csak a nyereség után. Egy bizonyos nyereség felett még van kb. 2650 lej (191 ezer forint) egészségügyi hozzájárulás is évente. A cégalapítás költsége 200 lej alaptőke, 122 lej cégbírósági illeték, 300 lej fordítás és közjegyző és 600 lej ügyintézési díj, összesen mintegy 90 ezer forint. Székhely-szolgáltatás havi díja 100 lej, 7.300 Ft. (Mivel ha csak lakást bérelsz, oda jó eséllyel nem engedik bejelenteni a céget a lakás tulajdonosai, ezért szükséged lesz rá.) Könyvelés díja a magyarhoz hasonló, cégtől függően 10-25 ezer forint. Ügyintézési idő 4-5 nap. Cégalapításhoz keresd Tóth Sándort +40741295306 (Marosvásárhely) Könyvelés Orbán Marika +40 746 245 789 (Bár ő most tele van munkával, de majd ajánl valakit.) Naponta van repülő Budapestről, oda-vissza kb. 10 ezer forint a repjegy Wizzairrel, autóval Marosvásárhely kb. 250 km a határról. Ha gondolod, hogy megléped a dolgot és jogilag is megáll a dolog (tehát nem csak kamuból akarsz román cégen keresztül számlázni), akkor most már könnyen megteheted a váltást. ================================================================================ #2168 Átalányadózás Dátum: 2020-07-22 14:28:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atalanyadozas/ Van egy elfeledett adózási forma kisvállalkozóknak, az úgynevezett átalányadózás. A KATA előtt ezt használták a mikróvállalkozások, ha nem érte meg nekik az EVA. Most, hogy minden mást gondosan megszüntettek és ezt még nem, többeknek jól jöhet. Az első legfontosabb korlátja, hogy csak évi (nettó) 15 millió forint bevételig választható, vagyis átlag havi 1,25 millió forintig. (Csak kereskedelemmel foglalkozóknak 100 millióig, őstermelőknek 8 millióig, de most velük nem foglalkozunk. Náluk az elszámolható költséghányad is nagyobb.) Az összeg sajnos tizensok éve változatlan. (Reméljük, nem szántják be ezt is az év végéig. :) ) Miről szól? Benne van a nevében: ha szeretnéd, elszámolhatsz 40% költséget számla nélkül, bemondásra. Azonban cserébe viszont a maradék összeg munkabérként adózik. Vagyis, ha a maximumot, havi 1,25 millió forintot keresel, akkor félmillió forint adómentes (már ha nincs egyéb költséged, mert ha igen, akkor sajnos azt is ebből az összegből kell levonnod. Évi néhány százezer-egymilliós költség mellett már érdemes meggondolni, megéri-e neked az átalányadózás.) A maradékot munkabérként adózva tudod felvenni, ami azt jelenti, hogy 424 ezer forint marad meg a 750 ezerből. Ebben az esetben ez kicsit több, mint 26%-os adókulcs a teljes összegre vetítve. Ehhez még hozzájön az IPA, ami a bevétel 72%-ára (adóalap 120%-a) kell kiszámítani, jellemzően annak a 2%-a. (Az ÁFA ugyanúgy bejön 12 millió felett, de mivel csak akkor választod ezt az adózást, ha külföldre vagy cégeknek számlázol, mert egyébként ott a KATA, így most ezzel nem számolunk.) (Itt egy tavalyi kalkulátor, ami még a tavalyi járulékokkal számol. Ennél jobbat, ami működik is és rendesen számol, sajnos nem találtam.) Az éves 15 milliós határ (ami már időtlen idők óta sajnos nem változott, már 2007-ben is ennyi volt, amikor először ebben adóztam) egy komoly korlát sokaknak, de ha neked nincsenek komoly kiadásaid és beleférsz a korlátba, érdemes vetned rá egy pillantást. Ha kiesel a lehetőségből a magasabb bevétel miatt, négy évig nem is választhatod újra. Hogy miért, senki nem érti, de ez van. (Ha valakinek van kedve, kiszámolhatná, honnantól éri meg jobban az általányadózás, mint a katázás jövőre, ha egy cégnek vagy külföldre dolgozol.) ================================================================================ #2169 Kiszámoló életbiztosítás július Dátum: 2020-07-22 14:49:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-julius-3/ Itt a lista a kiszámoló életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma és a születési ideje alapján, jól szerepel-e a listán. Befizetések: ================================================================================ #2170 Bármit megvehetsz, de nem vehetsz meg mindent Dátum: 2020-07-23 19:45:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/barmit-megvehetsz-de-nem-vehetsz-meg-mindent/ Az anyagi forrásaid végesek, ezért minden pénzügyi döntésnek ára van. Van amikor egyértelmű a választás, ha választani kell élelmiszer, rezsi, lakhatás és külföldi nyaralás vagy új mobiltelefon között, akkor az előbbieket részesíted előnyben. Azonban amikor ezek az alapszükségleteid már be vannak töltve, a döntés már nem ennyire egyértelmű és racionális. Mit választasz inkább? Egy év utazgatással összekötött sabbatical évet, melynek ára, hogy még három évig albérletben laksz és öt évig autó nélkül kell élned vagy azt, hogy vehess egy szép új autót a szalonból? https://kiszamolo.hu/hogyan-vegyel-ki-egy-ev-szabadsagot/ Éttermi vacsorák vagy új konyhabútor? Személyi edző, kozmetikus vagy új csúcsmobil? Mi fontosabb? A nagy ház vagy hogy ne kelljen a kis kiadásokon állandóan spórolni? Mert a kettő együtt általában nem megy. https://kiszamolo.hu/sokat-bukni-a-nagy-dolgokon-lehet/ Korai nyugdíj kemény munkával vagy laza munkavégzés 65 éves korodig vagy magas életszínvonal? (Persze ez az utóbbi kifejezés hibás, mert az életszínvonalad költsége nagyon nem egyenlő az életszínvonalad minőségével, de ez a bevett - és téves- kifejezés, ezért használtam ezt. A helyes kifejezés nem a magas, hanem a költséges életszínvonal.) Megszabadulni a hitelektől öt éven belül vagy külföldi nyaralás évente kétszer? Nagyobb ház vagy kevésbé stresszes munkakör? A döntés mindig a tiéd. Nagyon fontos megértened, hogy nem kaphatsz meg mindent, de megkaphatsz bármit, ami neked igazán fontos, de legtöbbször csak akkor, ha cserébe lemondasz másról. Ehhez viszont fontos priorizálnod, mi az, ami tényleg fontos. Tedd azt első helyre és minden mást csak az után. Ahogy a fenti cikkben is írtam, nem is akkora kihívás hétévente elmenni egy év szabadságra. De jó eséllyel csak akkor fog menni, ha a többi költéseidet ennek a célnak rendeled alá. Mindenki irigyli azokat, akik meg merik ezt lépni, miközben nem veszik észre, hogy ők is megtehetnék, ha igazán fontos lenne a számukra. De helyette inkább két autót tart fenn a család hitelből vagy megveszi álmai házát erőn felül 30 éves hitellel. Természetesen neked lehet bármi más, ami fontos: saját nyaraló, sok szabadidő, nagy ház, akármi. A lényeg, hogy megértsd: bármit megvehetsz, de nem mindent. Jusson eszedbe, minden vásárlásoddal lemondasz valami másról: az új ülőgarnitúrával az új notebookról, a drága nyaralással a ház felújításáról, a költséges életvitellel a korai nyugdíjról. Mi az, amit csak megkívánsz és mi az, amit igazán akarsz? Minden vásárlás előtt tedd fel ezt a kérdést magadnak: ezt akarom vagy csak megkívántam? Nem az a lényeg, hogy mennyid van, hanem hogy amid van, azt mennyire okosan használod fel a valódi céljaiddal összhangban. Gazdaggá a pénz tesz, amit birtokolsz, az ad lehetőséget, hogy dönts, mire használod. A sok tárgy, amiket vettél, azok másokat tettek gazdaggá a te vásárlásodon keresztül. Gondolj erre, amikor egy újabb tárgyat készülsz venni, amit csak megkívántál. Mert bármit megvehetsz, de nem vehetsz meg mindent. ================================================================================ #2171 Kata kérdőív Dátum: 2020-07-23 20:34:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kata-kerdoiv/ Nem is Magyarországon lennénk, ha nem hoznának meg egy törvényt, majd miután kiderül, hogy mekkora marhaság, nem utólag akarnák korrigálni. Miután az iparkamara elnöke kitalált egy agymenést, gyorsan odadobta a kormány asztalára, akik gondolkodás nélkül elfogadták, talán el sem olvasták. Szokás szerint mindenkit elfelejtettek megkérdezni, akit érint vagy van szakmai rálátása a dolgokra. De ami késik, nem múlik, ha szokás szerint utólag is, de a kamara most kíváncsi lett az érintettek véleményére is. Átadnám a szót az iparkamarának: "Parragh László úr, a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara elnöke nemrég letette a kormányzat asztalára azt a javaslatot, amiből nagyon gyorsan jogszabály lett. Sajnálatos módon ezt a javaslatot Parragh elnök úr a vállalkozók megkérdezése nélkül terjesztette elő." Ádám küldte át a linket, ahol véleményt formálhatsz a változásról. Sajnos a véleményedre nem annyira kíváncsiak, mert csak az általuk kitalált panelekből választhatsz, mint megoldás, de a semminél több. (Ha olvassák ezt a bejegyzést az iparkamaránál és úgyis fogják, akkor jelzem, jó lenne egy szabad szavas válaszadási lehetőség is, hogy tényleg megismerjék a vállalkozók véleményét, ne csak a sajátjaikból lehessen választani. Én például máris javasolnék egy fix adókulcsos, mondjuk 20%-os adóteherrel választható megoldást 40-50 millióig. Ennyit mindenki be tud és be is akar vállalni. Legyen egyszerű, mint a faék: a keresetem 20%-át befizetem adóba és kész. Ebben legyen benne az összes adó, illeték, járulék és minden egyéb agymenés. (Az áfa lehet külön.) Se számlagyűjtés, se bonyolult adózás, havonta tíz helyre való adatszolgáltatás meg utalás, önmagam bejelentése minimálbérre meg a többi. Ha Romániában évi 350 millióig belefér egy ilyen adó 8%-os összes adóteher mellett, szerintem itthon is megugorható lenne egy ilyen 20%-kal.) Na szóval, amiért újra írok a témáról: használd ki a lehetőséget és hallasd a hangodat, ha már egyszer kíváncsiak a véleményedre. Kattints ide és töltsd ki a kérdőívet. ================================================================================ #2172 Heti történések Dátum: 2020-07-26 22:18:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-tortenesek/ Heti hírösszefoglaló: Most sem történt semmi nagy horderejű dolog a piacon, még tart a július. A S&P 500-as amerikai tőzsdeindex tovább erősödött, az arany ára közel két hónap alatt kétszáz dollárral emelkedett unciánként, újra elérte a 2011-es csúcsértékét. Mivel a cégek bevétele és profitja esett, a részvényeik ára viszont nem, így az index átlagos P/E értéke 30-ra emelkedett, utoljára ilyen magas 2000-ben és 1929-ben volt ez az érték. A tízéves amerikai állampapír éves kamata 0,63%-ra zuhant, ahogy a jelzálogok kamata is újabb mélypontra értek. Ez és az a tény, hogy az emberek hónapokra be voltak zárva egy lakásba, 13 éve nem látott magasságba emelte az új családi házak eladását. Utoljára 2007-ben adtak el ennyi új házat az Egyesült Államokban, hirtelen sokaknak vonzó lett kiköltözni a külvárosba egy kertes házba a lakásokból. A heti 600 dolláros munkanélküli-segély kiegészítésnek a héten vége, így sokak jövedelme nagyot fog zuhanni. Márciusban még úgy tűnt, hogy július végére már minden rendben lesz, közben jelenleg naponta két és félszer annyi az új fertőzött, mint akkor és a legtöbb déli, nyugati állam újabb lezárásokra vagy szigorításokra készül. Bár a kiegészítő segélynek már vége, még nincs semmi konkrétum, hogy folytatják-e és ha igen, hogyan. Van terv egy utolsó fizetés 70%-ának megfelelő segélyről 20 hétig, illetve egy csökkentett összegű 2-300 dolláros fix kiegészítésről is, de döntés még nincs. Közben a hitelmoratóriumok is lassan kifutnak. (A heti 600 dolláros bérkiegészítésnek hála 10,5%-kal nőtt az emberek jövedelme áprilisban a rekordméretű munkanélküliség ellenére. Ennek oka, hogy a normál munkanélküli segély kiegészítve a heti 600 dollárral többet ad ki, mint az átlagkereset a legtöbb szövetségi államban.) Amiről nem sok szó esik a munkanélküliség aránya mellett, hogy a munkavállalók nyolcada kevesebbet keres, mint télen. Négymillió ember ugyanazért a munkáért kap kevesebbet, a többség kevesebb órában van foglalkoztatva. Mások a túlóra lehetőségétől estek el. Az "income crisis" egyesek szerint legalább akkora probléma, mint a "jobless crisis". A bennfentes részvényvásárlások vagy eladások mindig jól szokták jelezni, hogyan látják a közeljövőt azok, akik a tőzsdei cégek döntéshozói. (Éppen ezért ez egy nyilvános adat, közzé kell tenniük a tőzsdén, ha ők vagy hozzátartozóik vettek vagy eladtak a cégük papírjaiból.) A júliusi adat 2000 óta a legalacsonyabb értéket vette fel, a vétel-eladás aránya 0,27 lett. Míg a bankok bennfentesei kiugróan sokat vettek a saját részvényeikből, a skála másik végén a tech cégek vezetői adták el a legtöbb részvényt. (Vagyis a nagyot zakózott banki részvényárak sok bennfentest vásárlásra indít, míg a hatalmasat emelkedő techcégek részvényeit inkább eladják az ott dolgozók.) Az amerikai előzetes GDP adatok a jövő héten jelennek meg, sokan kíváncsian várják, mekkorát zsugorodott a gazdaság az első negyedéves 5% után. A német beszerzési menedzser index most először került 50 fölé az elmúlt öt hónapban. (Ötven alatt az üzleti aktivitás és így a gazdaság zsugorodik, felette nő. Az 55,5-ös érték kifejezetten jó az elmúlt hónapok után. A francia index is 57,6 lett. Azonban a versenyszféra tovább csökkentette a munkahelyek számát, ahogy eddig folyamatosan az elmúlt öt hónapban, ez viszont kifejezetten rossz hír. Sok feltörekvő ország gondba kerül és került: a gazdaság állapota miatt lazítani kellett a monetáris kondíciókon (csökkenteni kellett a kamatokat), ez viszont leértékelte a helyi devizát, emiatt viszont az importon keresztül nőtt az infláció, amit csak a kamatlábak emelésével lehetne csökkenteni s így bezárult a kör. Könnyen lehet, hogy a feltörekvő államok komoly részében jelentősen nőni fog az infláció a következő időben. Gyanús volt nekem az idei első negyedév, úgy éreztem, nagyon jól jött a gazdaságnak a vírus, volt mire fogni a problémákat. Miközben a legtöbb országban csak utolsó egy vagy két hetet érintette a lezárás, a GDP mégis nagyot esett a világon szinte mindenhol. Az volt az érzésem, hogy járvány nélkül is nagyon csúnya negyedévet láttunk volna, csak így mindenki arra fogta a gazdasági adatokat. Ezt támasztja alá az alábbi grafikon is, már 2019-ben is nagyot lassult a világkereskedelem. (A grafikon áprilisban véget ér, azóta azért jelentősen nőtt a kereskedelem volumene.) Sokak meglepetésére a Tesla ebben a negyedévben is nyereséget jelentett, 104 millió dollárt. Ez önmagában nem egy nagy szó, mert igen szerény eredmény egy autógyártól, amelyik önmagában többet ér, mint a Toyota és a VW együtt, amiért mégis fontos, hogy ezzel teljesítette a Tesla az S&P 500 indexbe való bekerülés utolsó feltételét, a nyereséges négy negyedévet, majdnem négyszáz millió dollár profitot ért el egy év alatt. A profit nem az autógyártásból jött, az még mindig veszteséges, hanem az elektromos autók kvótaeladásaiból. Más autógyárak fizetnek az elektromos kvótáért (regulatory credit), hogy ne fizessenek környezetszennyezési díjat az államnak, mert még mindig olcsóbb ez, mint elektromos autót gyártani ráfizetéssel. Ebből idén meglepően sokat profitált a Tesla, csak az első félévben 782 millió dollár folyt be ilyen címen. Ez még akkor is rengeteg fél évre, ha jelezték előre, hogy lényegesen több bevételt várnak idén ebből a tételből, mint eddig. Tavaly egész évben valamivel több, mint 500 millió dollár körül volt ez a bevétel és idén sem adtak el több autót. Hacsak Kínában nem ér ennyivel többet a regulatory credit, hiszen míg Európában és az USA-ban csökkentek az eladások, Kínában nőttek az új gyár miatt. Gonosz shortosok szerint előre eladták a crediteket, hogy sikerüljön a negyedik nyereséges negyedév is, de ez csak az ő spekulációjuk. Mindegy, ezen rágódjanak azok, akiket érint, a lényeg, hogy hamarosan kiderül, beveszik-e a Teslát a S&P 500-as indexbe. Igazából tényleg nem történt semmi a héten, továbbra is semmi nem lett rosszabb, semmi nem javult meg. ================================================================================ #2173 Online jegy kedvezménnyel a Volánbusz járatain Dátum: 2020-07-27 19:42:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/online-jegy-kedvezmennyel-a-volanbusz-jaratain/ A MÁV online jegyvásárlása nagyon bejött néhány éve, azóta sem értem, miért pénztárakban és automatákban veszik az emberek a jegyeket. A MÁV kedvezményt is adott az online vásárlásra, de az önmagában minden pénzt megér, hogy bárhol, akár a vonaton indulás előtt is megveheted a jegyet magadnak, mindenféle sorban állás nélkül. https://kiszamolo.hu/mav-online-jegyvasarlas/ A Volánbusz is erre a pályára lépett. Jegyet már március vége óta vehetsz online (már vettem is, tényleg működik), de elsejétől még kedvezményt is kapsz rá, 5%-ot. Minden alkalmazásban működik a kedvezmény, ahol lehet Volánbusz jegyet vagy bérletet venni, például ebben is. Mivel kényelmes és még olcsóbb is, érdemes kipróbálni. ================================================================================ #2174 Pót bankkártya a telefonodban Dátum: 2020-07-27 21:24:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/pot-bankkartya-a-telefonodba/ Kellemetlen eset történt ma velem. Elmentem csomagokat feladni és bevásárolni, de mivel kerékpárral mentem, nem vittem pénztárcát, csak telefont. Azzal bárhol tudok fizetni, hála a beépített NFC chipnek. Ugyanúgy működik, mint az érintéses bankkártya, csak odatartom a terminálhoz, mint egy bankkártyát és már fizettem is. Két csomagot kellett feladnom automatánál. Az elsőt gond nélkül feladtam, a másodiknál megmihálylott a bank applikációja. Fizetésnél azt írta, biztonsági okokból netkapcsolat kell neki, ami volt. Minden működött a banki applikációban, egyedül a kártyás fizetés nem. (Hazajöttem, felhívtam a bankot, csak úgy lehetett meggyógyítani, hogy deregisztráltam az egészet és újra beregisztráltam a programot. Előfordulnak még bugok a rendszerben, na. Soha nem jártam még így, pedig nagyon régóta használom, gondolom egy nem tökéletes frissítés okozhatta a program hanyatt esését.) De az is lehetett volna, hogy leáll a bankom kártyaelfogadása, függetlenül a mobilapptól és akkor sem tudok fizetni még a bankkártyámmal sem. Ott álltam, kezemben a második feladandó csomaggal és néztem ki a fejemből, hogy ilyenkor mi van. Ilyen helyzetekre van egy tízezres elrakva a telefon tokjába, csak éppen a csomagautomata nem fogad el készpénzt. Kénytelen voltam szépen mosolyogni* valakire, hogy fizesse ki helyettem a feladás díját, én pedig odaadtam neki készpénzben az összeget. ( * A maszk miatt a szépen mosolygásból semmi nem látszott, ennek ellenére segített az úriember.) Mivel nem akarok még egyszer így járni, hazajöttem és gondolkodtam, mit lehetne kitalálni az ilyen szituációkra. Először a Curve-ra gondoltam, de eszembe jutott egy egyszerűbb megoldás. Letöltöttem az OTP Simple alkalmazást. Akkor is tudod használni, ha nem vagy OTP-s, bármilyen bankkártyát elfogad. Pontosabban létrehozol egy virtuális  Simple bankkártyát, amit bármilyen bankkártyával fel tudsz tölteni, havonta maximum 45 ezer forint értékben. (Mindenféle pénzmosási agymenés miatt van ez a korlát, de mivel biztonsági tartalékkártyának kell, együtt tudok élni a korlátozással. Egyébként nagyon zavarna.) Megadtam az adataimat, berögzítettem a bankkártyámat. Levontak száz forintot, amiről kaptam banki üzenetet, benne egy kóddal, amit be kellett írni a megfelelő helyre. Ezután jóváhagyták a kártyát és gond nélkül feltöltöttem az egyenlegemet. (A százast utána visszautalták, de ezt csak a teljesség kedvéért.) Igényeltem az NFC-s fizetés lehetőségét és már kész is voltam. Egyszerű volt és könnyen követhető. Mostantól ha meghal a fő kártyám egy újabb bug vagy banki leállás miatt, lesz nálam egy második tartalékkártya, amivel szintén tudok fizetni. (A pénztárcámban hasonló okból ott egy Revolut kártya tartaléknak, de az ugye nem volt nálam.) Amire figyelj oda, hogy ha több lehetőség is van a telefonodon NFC fizetésre, be kell állítanod, melyik legyen a fő kártya vagy kézzel kell átraknod, ha változtatni akarsz, mert a szegény telefon nem tudja magától, melyik kártyát kezelje. A másik a költségek. A Simple nem ingyenes, de évek óta már "akciós jelleggel" ingyen lehet használni, most éppen 2021 februárjáig. De azért figyelni kell, nehogy egyszer drágává váljon. Most jelenleg nem az. (Költségek erre, feltöltési díj 1%, havi zárlati díj 327 Ft, de mindkettő elengedve 2021 február 28-ig. Legalább öt éve hosszabbítják az akciót, de persze ez nem garancia semmire.) (Tud még a Simple app sok mindent, autópálya, mozijegy, buszbérlet, hűségkártyák és egyéb ficsöröket is, de ez most nem a témánk. Már benne van a QR kódos fizetés is, á lá Alipay, nagyon várom, hogy valamelyik kereskedőnél kipróbálhassam. Sajnos még nem láttam olyan helyet, ahol lenne rá lehetőség, pedig annyira menő és kínai a QR kódos fizetés.) Ha te is szeretnél egy tartalék virtuális kártyát, szerintem arra tökéletes a Simple. De ha a gyerek telefonjára akarsz vésztartalék jelleggel pénzt feltölteni a saját bankkártyádról, arra is tökéletes. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2175 A kötvénypiac tragédiája Dátum: 2020-07-28 14:07:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kotvenypiac-tragediaja/ Megjelent régebben egy írás a Financial Timesban, amire ma találtam rá a twitteren a kötvénypiacok helyzetéről. Volt hozzá egy grafikon, ami bemutatja, mi az egyik legnagyobb probléma ma a kötvényekkel kapcsolatban. A már 13 éve elhúzódó és lassan(?) sokkal több kárt, mint hasznot okozó jegybanki nulla kamat politika oda vezetett, hogy a megtakarítók nem tudják hová tenni a pénzüket belátható és az átlagos befektető számára vállalható kockázat mellett. (A piacról kiszorult befektetői pénzek aztán az ingatlanok és a részvények árát veri fel folyamatosan, de ez most mellékszál.) Húsz éve a kötvények több mint fele fizetett 5% feletti kamatot, ami nagyjából tükrözte a befektetők kockázatvállalásának árát és infláció felett néhány százalék hasznot is jelentett a megtakarítóknak. Ma mindössze a kötvények 3%-a(!!) ad ennyi kamatot és azok is olyan cégek, amit pár éve még bottal sem piszkáltak volna meg a befektetők. https://kiszamolo.hu/tamadnak-a-zombik/ Annyira beteg lett mostanra a világ, hogy a negatív(!!) kamatú kötvények összértéke tavaly elérte 16 billió dollárt, vagyis a kötvények bő negyedénél(!!) a hitelt nyújtónak kell kamatot fizetnie a hitelfelvevő számára. Azóta a helyzet tovább romlott. (A grafikonon a 2019-es adatok vannak még csak fenn.) A kötvények 90%-a 3%-nál alacsonyabb kamatot fizet, 60%-ának kamata egyáltalán nem vagy éppen eléri csak az inflációs rátát a fejlett államokban. S ha ez kevés lenne, idén kétszer annyi kötvényt bocsátottak ki a cégek, mint tavaly s régen látott mennyiségű cég adósságbesorolását rontották le a járvány miatt. A cégek adósságállománya az USÁ-ban meghaladja a 10 billió dollárt. A cégek az elmúlt tíz évben minden egyes dollár bevétel-növekedést egy dollárnyi új hitelfelvétellel tettek lehetővé, ennek eredményeképpen a S&P 500-as cégek átlagos eladósodottsága az éves bevétel 20%-áról 38%-ra nőtt. Nem a profit, a bevétel 38%-áról van szó. (Érdemes ezt figyelembe venni, amikor örülünk a tőzsdei cégek szárnyaló bevételeinek.) S miközben a járvány miatt a bevételek lezuhantak, az adósságok megmaradtak, sőt további hiteleket kényszerülnek felvenni a cégek. Míg nemrég a FED biztatta a cégeket a további eladósodásra, most már megfújta a riadót, mert egyre több cég süllyed a bóvli kategóriába a túl magas hitelállománya miatt. (A belinkelt cikk hosszú, de érdemes elolvasni.) Így a kötvények egyre rosszabb minőségűek, a cégek egyre jobban el vannak adósodva, ennek ellenére még az inflációt meghaladó kötvényhozamok is ritka vendégek a piacon, leginkább olyan cégek adnak 2-3%-nál magasabb éves kamatot, amelyeknek nem biztos, hogy olyan nagy ötlet hitelt nyújtani. Itt tartunk 12 év után és a helyzet nem javul, hanem egyre gyorsabban romlik a jelenlegi körülmények között. Kíváncsian várjuk, mi lesz a történet vége. ================================================================================ #2176 Saját inflációs kalkulátor Dátum: 2020-07-28 16:24:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sajat-inflacios-kalkulator/ Írtam róla nemrég, hogy nagyon jó a KSH inflációs adata, csak könnyen lehet, hogy a te fogyasztói kosarad alapján neked teljesen más inflációs érték jönne ki. https://kiszamolo.hu/csinaljunk-sajat-inflacios-kalkulatort/ Ádám nem volt rest és csinált nekünk egy saját inflációs kalkulátort, ami a legfrissebb KSH adatokkal dolgozik. Megadhatod, hogy te melyik tételre mennyit költöttél és kiszámolja neked a te saját inflációs kosaradat. Megadhatod csak a fő kategóriákat vagy tetszőleges mélységben az alkategóriákat is. Nem fizetsz lakbért? Hagyd üresen. A fizetésed felét a lakbér viszi el? Írd be. (Ezért nincs sok értelme az ilyen egy-méret-mindenkinek inflációs adatoknak: vagy egyáltalán nem érint a lakbér, vagy akár a fizetésed felét is ráköltheted. De az biztos, hogy egy ember sincs az országban, aki a KSH adatainak megfelelő összeget ad lakbérre.) Csak baromfihúst eszel esetleg egyáltalán nem eszel húst? Ennek megfelelően töltsd ki a táblázatot. Egyáltalán nem taxizol esetleg rengeteget mész taxival? Mostantól ezt is figyelembe tudod venni a saját inflációd számításánál. Köszönjük a munkáját, ha valami szerinted rosszul működik, írd le a hozzászólásokban. Itt a link a kalkulátorhoz: https://arno-id.github.io/inflation-calc/ Update: ha lesz kedve megcsinálni, a 2.0-ás verzióban manuálisan is felül tudod majd bírálni a KSH adatait, ha a te lakbéred négyszer annyira drágult, mint a KSH értéke vagy a te kedvenc sonkád olcsóbb lett és nem drágább. ================================================================================ #2177 Cégalapítás Észtországban Dátum: 2020-07-28 18:31:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cegalapitas-esztorszagban/ Ti kértétek, én utánanéztem. Sokakat érdekelt a cégalapítás Észtországban, Európa legbürokráciamentesebb, digitálisan legfejlettebb országában. Észtország ékes példája annak, hogy egy ország tud felesleges bürokrácia nélkül, a lehető legegyszerűbben üzemelni. Az adók és az ügyintézés egyszerűek, ahogy minden más is. Céges bevétel vagy fizetés után nem fizetsz adót tíz helyre húsz címszó alatt. Egy helyre adózol egy fix kulccsal és adózás letudva. Írtam a nagykövetségnek, hogy árulják el, mit kell tudni a cégalapításról és az adózásról Észtországban. A cégalapítás (is) egyszerű, mint a faék, mindent online lehet intézni. Kérhetsz e-residency státuszt, vagyis e-rezidens státuszt. (Ha valakinek van jobb fordítása, szóljon.) Mielőtt tovább mennénk, leírom még egyszer: ha te itthonról dolgozol, azzal telephelyet létesítesz az akárhol bejegyzett cégednek Magyarországon és az itthoni adózás szerint kell adóznod az itthon elvégzett munka után. Ha a munka külföldön valósul meg, de te itthon laksz, akkor az osztalék után itthon (is) kell adóznod. S mindjárt ide is másolnám a észt weboldal idevonatkozó részét: Regardless of your e-Residency status, you must always pay personal tax in the country in which you are a tax resident. It is very important to understand the difference between e-residency and residency, one of them being a digital status, other a physical with residential benefits and obligations. E-Residency does not mean you are an Estonian tax resident. A person is only regarded an Estonian tax resident if their place of residence (the place where they permanently, or primarily, live) is in Estonia or if they have lived in Estonia for at least 183 days over a consecutive 12-month period. Never rely on general advise, however, when it comes to taxation. International taxation rules may be complex and are dependent on the specifics of your business activities and location.(Bővebben erre.) Ez azonban nem vonatkozik a cégedre, az lehet észt rezidens. Azonban ahogy pénzt akarsz belőle felvenni, jön a fenti szabály. S hát az adókulcs sem olyan alacsony, a haszonból 14%. Ez sokkal jobb, mint a magyar, mert ott sok címen kell fizetned ennél sokkal többet. Viszont mivel magyar vagy, főleg ha itt élsz, akkor bizony ezután a kivét után is fizeted a 15%-os adót, így pont semmit nem nyersz a dolgon. Úgy tűnik, az észt cégalapítással nyerhető adóelőny inkább mítosz, mint valóság. Nem azért jó az észt cégalapítás, mert kevesebbet kell adóznod, hanem mert egyszerű, fejlett, bürokrácia-mentes és az adózás is olyan egyszerű, amilyen egyszerű csak lehet. Leginkább Unión kívüliek nyernek vele sokat, egyszerűen lehet egy uniós cégük. Ha mégis szeretnél továbbra is észt céget, kezdd itt az információgyűjtést. Itt a nagykövetség levele, az abban található linkeken minden infót megtalálsz. Thank you very much for your interest in the Estonian business environment. I would suggest you first look at our e-Residency program: https://e-resident.gov.ee/ Using e-Residency, a non-Estonian citizen can establish a company online in just a few hours and from almost anywhere in the world (https://e-resident.gov.ee/start-a-company/). For more detailed information about establishing a company in Estonia, I would suggest you have a look at the Invest in Estonia webpage:  https://investinestonia.com/business-in-estonia/establishing-company/process Information about taxes can be found here: https://www.workinestonia.com/working-in-estonia/taxes/ I hope this information is helpful to you. Don’t hesitate to contact me again if you have any other questions about opening a company in Estonia. Most már akkor ezt is tudjuk. :) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2178 Ózongenerátor Dátum: 2020-07-30 11:35:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ozongenerator/ Fontos figyelmeztetés: erősen gondolkodtam azon, hogy leveszem ezt a cikket, mert egy ózongenerátor nem játék és nem szeretném, ha valaki úgymond miattam kerülne bajba. Aztán arra gondoltam, hogy máshol sem mondják el a hátulütőit és már sokan hallottak róla, főleg a járvány miatt nagy divat is lett. Úgyhogy fennmarad a cikk, hogy legalább a veszélyei is ismertek legyenek. Tehát elöljáróban a cikkhez: kellő körültekintéssel nagyon hasznos lehet az ózongenerátor, de legalább ennyire veszélyes is, ha valaki felelőtlenül használja. Ha mégis használod, használat után addig szellőztess mindent, amíg csak nem múlik el TELJESEN a jellegzetes ózonszag s ne feledd, az ózon nehezebb a levegőnél, így a szobák padlója felett fog megmaradni a legtovább. Ha társasházban laksz, beltérben ne használd, mert a szellőzőkön keresztül bárhová eljut. Ja és nem csodaszer, amit tud, azt jól tudja, de nem old meg mindent a reklámok ellenére sem. Biztos találkoztál már azzal, hogy az autó klímájából kellemetlen szag árad, főleg kikapcsolás után. Ezt a rendszerben pangó vízben megtelepedett baktériumok okozzák. (Ezért is érdemes megérkezés előtt pár perccel kikapcsolni a klímát, hogy az út végéig ki tudjon száradni valamennyire a rendszer.) Ezek a baktériumok jó esetben csak kellemetlenek, de ritkán akár legionella vagy egyéb, súlyos betegséget vagy halált okozó baktériumok is lehetnek. Ezért érdemes a klímákat (nem csak az autóklímákat) rendszeresen fertőtleníteni. Fertőtlenítésre leggyakrabban ózont használnak. Az ózon vegyjele O3, amiből lesz közönséges oxigénmolekula, vagyis O2 és egy szabad oxigén, ami minden élő sejtet elpusztít, ami az útjába kerül. Használják vízfertőtlenítésre is klór helyett, ezzel kezelik a tojásokat szalmonella ellen és sok egyéb felhasználási területe is van még. Egy autóklíma fertőtlenítéséért a mi környékünkön elkérnek 7-10 ezer forintot. Ennek menete, hogy a járó motorú és klímájú autót belső keringtetésre kapcsolják és beraknak az utastérbe egy ózongenerátort, ami ott megy negyed órát, majd a generátor kikapcsolása után még továbbra is megy a klíma egy másik negyed órát. (A klímatisztítás nem egyenlő a klímafertőtlenítéssel! Előfordulhat, hogy mechanikailag is kell tisztítani a klímát, nem elég a fertőtlenítés. Ha a fertőtlenítés után túl hamar újra büdös lesz a klíma, akkor azt csak egy rendes tisztítás fogja megoldani, a hőcserélőre rakodott tízéves koszt és vastag penésztelepet nem fogja eltakarítani az ózon. Persze nézd meg, hová viszed, hogy tényleg alapos tisztítás legyen, ne csak parasztvakítás. A "csak habot fújunk a szellőzőcsövekbe az utastérből" a legsúlyosabb parasztvakítás kategória.) Utána legalább egy óra, de inkább több szellőztetés kell, mert az ózon pont úgy roncsolja az emberi tüdőt, mint bármilyen egyéb sejtet!!! Szerencsére van neki egy jellegzetes erős szaga, ha azt már nem érzed, akkor jó. Már régóta akartam venni egy ilyen generátort, mert sok mindenre lehet használni és hát elég soknak tartok ezért ennyi pénzt kifizetni a klímásnak. Lakásban is használható a szobák fertőtlenítésére: penészgombák, rossz szagokat okozó baktériumok (például izzadtan beleültél a fotelbe), kisállatok miatti szagok, stb. Magyarországon aranyáron adják őket, bőven százezer forint felett, ráadásul a járvány miatt nem is lehetett kapni, iratkozzak fel várólistára. Helyette inkább felmentem az Aliexpressre és kerestem ott megfelelő generátort. Ha ötös voltál technikából vagy gyengeáramú technikumba jártál, vehetsz csak a generátort tartalmazó alkatrészt, amihez neked kell fémházat, kapcsolót, vezetéket, ventilátort, miegyebet kötni. (Két fajta van: a lapos, mint a fenti képen is és a csöves. A lapos élettartama 5.000 óra vagy öt év, a csövesnek 20.000 óra vagy öt év. Mivel évente csak pár órát használom, nekem tökéletes a lapos. Öt év után sajnos legalább ezt az alkatrészt cserélni kell.) Mivel rám egyik sem igaz, inkább kész terméket vettem. Mivel medencébe is akartam használni, ezért két típust rendeltem meg. Az egyik típus a medencébe való, ami nem azt jelenti, hogy nem használható minden másra is, mindössze annyival tud többet, hogy az ózon egy szűk csövön jön ki, nem csak úgy ontja magából minden irányba, mint az egyéb típusok. Ezt arra is használjuk, hogy egy szemeteszsákba belerakjuk a cipőket, bekötjük a száját, bevezetjük a csövet és ózonnal rendszeresen kifertőtlenítjük a cipőket. Mondani sem kell, szabadtéren kell csinálni és utána néhány órát hagyd kint a cipőket kiszellőzni. (Medencébe lógatva is szépen bugyborékol, de fontos, hogy órákkal azelőtt használd, mielőtt bárki belemenne a medencébe. Igazán hatékony egy venturi csövön keresztüli bekötés lenne a szűrő után.) Van egy fontos érték az ózongenerátoroknál, hogy óránként hány milligramm ózont képes termelni. Ez a termék 2.000 milligramm, azaz 2 gramm ózont termel (papíron), de ez erre elég. Ha nincs erősebb, akár autó fertőtlenítésére is elég, csak legalább fél órát kell mennie a lezárt autóban a generátornak. Ennél többet azért ne várjál tőle, egy szobát ne akarj ezzel fertőtleníteni. Ennek a gyártója erre található, nem meglepő módon nála volt a legolcsóbb, szállítási díjjal együtt 26,3 dollár, azaz combos 7.900 Ft. S jól működik. A másik, amit vettem, ugyanő gyártja, az 24.000 mg, azaz 24 gramm ózont tud magából kibocsátani, az már odaver rendesen egy zárt térben néhány perc alatt is. (Az átlagos termék 8-12 grammos, de alig olcsóbb, ezért vettem ezt. A teljesítményt valószínűleg kínai mércével kell érteni, legalább kettővel érdemes osztani, ha nem éppen néggyel, a lényeg, hogy kellően erős) Ennek ára az igen kemény 40 dollárt éri el szállítási díjjal együtt, ez 12 ezer forint. (Mondjuk a földeletlen vezeték a fém házzal némileg gáz, nem tudom, lehet-e utólag orvosolni. Erre nem figyeltem. Addig is csak áramtalanítva pakolgatom. Ez már földelt és hasonló árban van. Mondjuk ez utóbbit nem próbáltam.) A rossz hír, hogy ez már vámköteles összeg, de nekem átjött csont nélkül a postán. Ha nem ez történt volna, egy e-mailben kiküldött papíron nyilatkoznom kellett volna és postásnak kifizetni a 27% áfát és háromezer forint ügyintézési díjat, amikor kihozza a csomagot. Az sem egy nagy kihívás. Vannak a gyártónak ennél szofisztikáltabb modelljei is nem sokkal drágábban (példa 40 ezer forintért plusz áfa) és természetesen vannak más gyártók is, de nekem nem volt ennél komolyabbra szükségem. S ha profi klímás vagy, biztos nem ilyen cuccal fogsz dolgozni, de szerintem otthonra megteszi. Jó hasznát vesszük a két generátornak és szerencsére sok helyet sem foglalnak, amikor nem kellenek. Csak azért írtam róla, hogy ha akarod, te se fizess vagyonokat egy légkondi fertőtlenítéséért és ne is járj büdös klímával. Nézz körül, hátha találsz jobbat, másik gyártótól. Még egyszer: az ózon nagyon nem játék!!!! Csak nyílt téren használd és utána legalább egy órát szellőztess. Ha szobát fertőtlenítesz, zárd be, hogy se gyerek, se kisállat ne tudjon bemenni és szellőztetés után is csak akkor engedj be valakit, ha már nem érzed azt a jellegzetes szagot. Figyelj oda, hogy ne legyen nyitott szellőző a szobában, ahonnan máshová is át tud menni az ózon. Ha pedig az ózonkezelés nem oldotta meg a problémát, akkor nem úszod meg a nagyobb tisztítást. legyen szó klímáról, túl vastag penészfoltról, a szövetbe túl mélyen beleivódott bűzforrásról. Update: felmerült, hogy vajon mennyi ózont bocsáthat ki valójában egy ilyen kínai generátor. (Nem mintha az itthon kaphatóak nem Kínából jönnének vagy nem kínai alkatrészekből lennének összeszerelve az esetek minimum 95%-ában.) Ha valakinek van ózonmérője, megköszönném, ha kölcsönadná. Ha pedig valakinek van 100-150 ezres ózongenerátora, az is jó lenne az összehasonlítás kedvéért. ================================================================================ #2179 A héten Dátum: 2020-08-02 11:26:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-heten/ Idén a villanyautó-mánia éve van a tőzsdén. Egy, a legtöbb ember számára ismeretlen kínai gyártó, a Kandi bejelentette, hogy ősztől árulni fogja az autóit az Egyesült Államokban is, ennek hallatára 350%-ot ugrott a részvények árfolyama. S miért mondom erre, hogy mánia? (Már a nyilvánvalóan nonszensz árugráson túl.) Érdemes ránézni arra a két autóra, amit a cég kínál. Még Európában is csak bajosan lehetne eladni őket, az Egyesült Államokban pedig az áruházak bevásárlókocsijai is nagyobbak ezeknél, így szerintem aligha lesz sikeres a cég. (A nagyobb modellnek, ami szintén nincs még négy méter hosszú sem, talán több esélye lehet, de az csak 1.600 dollárral olcsóbb, mint egy Nissan Leaf, így borítékolhatóan nem lesz könnyű dolga egy teljesen ismeretlen kínai márkaként egy új piacon. S hát annak a formáját is minimum szokni kell. A reklámvideóban elhalad a parkoló amerikai autók mellett, a platójukra felférne az autó. S ez a nagyobb modell.) De ez senkit nem érdekel, elég egy hír, amire lehet ugrani. Ettől lesz mánia egy mánia. A Bloomberg cikke erre. A dollár sokat gyengült az elmúlt időben, július közepén még 313 forint volt egy dollár, ma 292 forint, bár ebben az is benne van, hogy a forint is tudott némileg erősödni. 2010 óta nem gyengült a dollár ekkorát, mint ebben a hónapban. Ebben szerepet játszik, hogy elvesztette a kamatelőnyét (az amerikai dollár alapkamata is nulla lett márciusban s a FED szerint ez így is marad legalább 2022 végéig), a járvány terjedése (két és félszer annyi a napi új fertőzések száma, mint tavasszal), a pocsék GDP adatok és hát ugye az sem segít, hogy idén egy hónap alatt sikerült annyi hiányt összehozni, mint az egyébként ilyen szempontból szintén pocsék 2019-es évben összesen. A NY Times cikke erre. Erre az évre már most 3,7 billió dollár hiányt várnak, ami több mint lélegzetelállító összeg és sokan attól tartanak, még ez sem lesz elég. A gyenge dollár is az oka, hogy az arany tovább erősödött dollárban, jelenleg 1975 dollár egy uncia arany ára, két hete még 1.800 dollárt adtak érte. A gyenge tőzsdei jelentések és GDP adatok betettek az olajnak is, negyven dollár körül ragadt az ára hordónként (Nagyon sok fajta olaj van, ezért nem tudok pontos értéket írni.) A tőzsdei negyedéves jelentések szerint főleg csak a tech cégek szárnyaltak a második negyedévben, amihez ugye nincs sok köze az olajkeresletnek. Az előzetes adatok alapján az amerikai GDP 32,9%-ot esett negyedéves összehasonlításban a második negyedévben az első negyedéves közel 5% után. (Ez 9,5% esés 2019 hasonló időszakához képest az első fél évben. Az amerikai negyedéves adatokat úgy számítják, ahogy például a hozamokat is tilos: a negyedéves adatot kivetítik egész évre. Ezért a nagy eltérés.) Európában a nagy gazdaságok teljesítményei éves szinten 10,1 és 18,5% között estek, legjobban az olasz, francia és a spanyol gazdaság. Az amerikai techcégek profitadatai mindenkit meglepett, még a cégeket magukat is. Az Amazon még -5 és +5 dollár közé saccolta előre az egy részvényre jutó nyereségét, ehhez képest a 10 dollárt is meghaladta az egy részvényre jutó nyereség az előző negyedévben. Így már "csak" 151 lett a cég P/E rátája, vagyis 151 év alatt termelné ki a cég a részvények árát a jelenlegi profit mellett. (Sokan felteszik a kérdést, van-e realitása annak, hogy egy már most is ekkora cég még annyit legyen képes növekedni, hogy ez az árazás valaha is reális legyen. A legtöbben nem tudják, hogy a legtöbb bevételt hozó online áruház és házhozszállítás még mindig veszteséges vagy alig nyereséges (országfüggő), az a kevés haszon oroszlánrészét a felhőszolgáltatás és az egyéb, például prime szolgáltatás hozza. S ott vannak az egyre erősebb hangok, hogy darabolják fel az Amazont, Facebookot és a Google-t a monopólium-ellenes törvény szerint, ahogy azt tették például a szintén túl nagyra nőtt At&T-vel. De ez legyen a befektetők gondja.) Az Apple is jó negyedévet zárt. S ha már így alakult, be is jelentette a részvényei felaprózását, ami azt jelenti, hogy augusztus második felétől a mostani egy részvényért négy újat fognak kapni a befektetők. Ez csak kozmetikai változás, a célja, hogy egy-egy részvény ne legyen túl drága. Egyébként ez már az ötödik darabolás, a legelső még 1987-ben volt, a legutolsó 2014-ben. Mivel a Dow-Johnson index béna módon csak a részvények áraival kalkulál, így az Apple súlya és aránya nagyot fog esni az indexben. https://kiszamolo.hu/a-tozsdeindexekrol/ Egyébként a mamut techcégek növekedése miatt már többen szóvá tették, hogy eltorzítják az S&P 500 indexet, lévén a legnagyobb öt cég már lassan az index 30%-át teszi ki. Egyre többet lehet találkozni az S&P 5 és az S&P 495 index kifejezésekkel, egyelőre még csak inkább viccesen, de lehet, hogy ezzel a túlsúllyal majd hamarosan tenni kell valamit, mert hiába zuhan 495 cég ára, ha a mamutok emelkednek, az index alapján úgy tűnik, hogy nőnek a részvények árai. Sokat elárul a befektetők várakozásáról, melyik vagy milyen részvényeket shortolnak a legtöbben, vagyis melyik részvények bukására fogadnak. A Kiplinger listája a 18 legjobban shortolt részvényről erre. A Tesla shortosai sehol nincsenek, mert bár összegszerűen az a legjobban shortolt részvény, százalékosan elenyésző az arányuk ezekhez a cégekhez képest. Idehaza is nagyot ugrott a bankkártya használata a járvány miatt, az Egyesült Államokban konkrétan váltópénz-hiány lépett fel és már tart több hete, mert az emberek inkább otthon hagyják a fémpénzeket, a készpénzes fizetés 44%-kal zuhant az elmúlt időszakban. Míg máskor nagyon komoly büntetést kell fizetni, ha valaki aprót akar beváltani bankjegyre (ez akár 10% is lehet), most sok áruház nem hogy korlátlan mennyiségben bevált fémpénzt bankjegyre, de van, ahol már 5% felárat is fizetnek, ha legalább 100 dollárnyi aprót bevisz valaki. Az egyik, prémiumot fizető bankban a rekorder 4.000 dollárnyi aprót szedett össze otthon, ezzel 200 dollárral lett gazdagabb. Paul Krugman egy interjúban FOMO [fear of missing out] mániának nevezte azt, ami most a tőzsdéken zajlik. Más is aggódva figyeli, ahogy egyre több ember lép be először a részvénypiacra, olyanok, akik előtte még nem tőzsdéztek és olyan nagy kockázatú cégek papírjait vásárolják fel, amelyek már csődbe mentek vagy csődközeli állapotban vannak. A legtöbb online bróker cég 2-300%-os emelkedést jelent a tranzakciók számában, ahogy az új felhasználók száma is rekordokat dönt. ================================================================================ #2180 Kiszámoló életbiztosítás augusztus Dátum: 2020-08-04 12:04:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-augusztus-4/ Itt a biztosítotti lista a Kiszámoló életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma és a születési ideje alapján, jól szerepel-e a listán. Befizetések: ================================================================================ #2181 Inflációs félelmek Dátum: 2020-08-11 21:26:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/inflacios-felelmek/ Az elmúlt 30 évben, nem utolsó sorban a globalizáció hatása miatt jóformán elfelejtette a fejlett világ, mi is az az infláció. Annyira, hogy az elmúlt bő évtized a defláció elleni küzdelem jegyében telt, leginkább sikertelenül. A jegybankok minden erőfeszítése, kamatcsökkentése, a piac elárasztása ingyen pénzzel is kevés volt ahhoz, hogy két százalék fölé tornásszák az inflációs rátát. (A felesleges pénz az ingatlanpiacon, részvénypiacon és egyéb hasonló helyeken csapódott le, nem a napi fogyasztást élénkítette, ahogy azt a jegybankok szerették volna.) Azonban ez nem volt mindig így, sokan még élénken emlékeznek a nyolcvanas évek kétszámjegyű inflációjára, ami sokak vagyonában komoly veszteséget okozott. A válságok mindig az infláció csökkenését hozzák magukkal, mivel a munkájukat vesztett emberek vásárlási képessége lecsökken, a csökkenő kereslet a munkaerőre a fizetések növekedését is megállítja vagy visszafordítja, így a kereslet csökkenése az árak csökkenését is magával hozza. Most azonban a befektetők komoly része fél az infláció elszállásától, ezért is szökött fel az arany ára, ami egy klasszikus menekülő eszköz inflációs félelmek és piaci összeomlásoktól való félelmek esetén is. Miért gondolják sokan, hogy a recesszió ellenére most az infláció elszabadulására kell számítani? A félelem oka a még soha nem látott monetáris (vagyis jegybanki) és fiskális (vagyis kormányzati) lazítás. A 2008-ban még csak egybillió dolláros amerikai jegybanki mérleg a 12 éve húzódó válság alatt négybillió dollárra hízott, majd idén egy hatalmas ugrással hétbillió dollárra ugrott és sokak arra számítanak, hogy akár még az idén elérheti a kilencbillió dollárt is, ami az amerikai GDP 40%-a lenne. (A teljes magyar költségvetés idén 0,072 billió dollár, csak hogy legyen mihez hasonlítani az összeget. Bár sok szó esik a FED mérhetetlen méretű mérlegéről, az igazság az, hogy a FED sehol nincs a japán jegybank a japán GDP 105%-át meghaladó mérlegéhez, vagy az európai 40%-hoz képest.) S ami az infláció szempontjából fontosabb, az úgynevezett M2 összege is idén 23%-kal megugrott és elérte a 18,3 billió dollárt. Az M2 pénzmennyiség a készpénzt és a banki lekötött pénzmennyiséget is tartalmazza. A közgazdaság alaptanítása szerint ha több szabad pénz van egy gazdaságban ugyanannyi árura és szolgáltatásra, az magával hozza az árak növekedését is. Azonban a dolog nem ilyen egyszerű. Nem csak a pénz mennyisége számít, hanem az is, milyen a forgási sebessége, illetve hogy azt a plusz pénzt elköltik-e, vagy kicsapódik valahol. A példa kedvéért a már említett recesszió miatt az emberek visszafogják a költéseiket és növelik a megtakarításaikat. De az idősödő társadalom is lehet oka annak, hogy a plusz pénz nem feltétlen kerül be a pénzügyi körforgásba. Ha a bankok nem tudják kihelyezni hitelbe a megnövekedett pénzmennyiséget, akkor az nem fog bekerülni a körforgásba, ahogy a bankszámlákon heverő megtakarítások sem gerjesztenek inflációt. A 2008-as válság után is sokan féltek az infláció elszállásától és semmi nem lett belőle. Sőt, most júniusban 0,8% lett az éves infláció az Egyesült Államokban, ilyen alacsony még nem volt ez az érték az elmúlt évtizedben. Az euró zóna inflációja még rosszabb, a júniusi érték 0,3%, ez már közel van a deflációhoz. Akik az infláció elszállásától tartanak, attól félnek, hogy olyan mennyiségű pénzt önt a piacra a FED és az amerikai kormányzat is, hogy elveszítik a kontrollt az infláció felett, mert könnyen kicsúszik az irányítás a kezeik közül. Mások éppen az ellenkezőjétől tartanak. Mivel az csak egy álom, hogy a járvány lecsengése után minden munkahelyet vissza sikerül állítani, magas marad a munkanélküliség, az alkalmazásban maradottak is alacsonyabb fizetésért fognak dolgozni, a cégek a nagy verseny miatt nem tudják emelni az áraikat, így inkább defláció fenyeget, mint infláció és ahogy a FED nem sokat tudott tenni az infláció feltornászásáért az elmúlt 12 évben, egy igazán combos recesszióban teljesen fegyvertelen lesz. Ha pedig nem ússzuk meg ennyivel, hanem rengeteg cég tönkremegy, akkor akár nagyon súlyos is lehet a defláció értéke. Az infláció azért is lenne fontos, mert hatalmas adósságok halmozódtak fel mind állami oldalon, mind a cégeknél és a magánszemélyeknél is. Az amerikai kormány sokkal többet költ az adósságtörlesztésre, mint 10 éve az alacsony kamatok ellenére is. Egy defláció azt jelentené az adósoknak, hogy az adósságteher értéke évről-évre nő. Most akkor lesz elszálló infláció vagy nem? Nagyobb az esélye az akár elhúzódó gazdasági válságnak és az ezzel járó deflációnak (azaz az árak csökkenésének, ami pont az infláció ellentéte), mint a komoly inflációnak. Ha a gazdaság gyorsan visszatalálna a teljes erőbedobással való növekedéshez és a FED nem tudná kontrollálni a piacra öntött pénz mennyiségét, ha a járvány miatt megszakadt beszállítói láncok hiányt okoznának, akkor lehetne akár 5-10%-os infláció is akár még jövőre is. Ennek van esélye, de jelenleg úgy tűnik, inkább a defláció problémája az, amivel meg kell majd birkózni. Persze kizárni nem lehet semmit. S ha a következő 2-3 évben nem is várható komoly infláció a fejlett világban, később előfordulhat, aminek az lesz az oka, hogy a jegybankok tizenév alatt olyan helyzetbe hozták magukat és az egész világot, hogy nem fognak tudni kamatot emelni. Eddig, ha az infláció réme fenyegetett, a jegybankok kamatot emeltek és meg volt oldva a probléma. A magasabb kamat miatt a hitelezés visszaesett, a megtakarítási kedv nőtt, vagyis pénz tűnt el a piacról, csökkent az inflációs nyomás. Azonban az elmúlt 12 év alatt olyan magas lett az eladósodási ráta, pont az eddigi kvázi kamatmentes hitelfelvételi lehetőségeknek, hogy a legkisebb kamatemelés rengeteg cég (és állam) azonnali csődjét jelentené. Ha viszont nem emel kamatot a jegybank, akkor nem tudja megfékezni az inflációt sem. S ha az inflációt nem sikerül kontrollálni, akár a nyolcvanas évek inflációs rátái is visszajöhetnek. Másik gond lehet a globalizáció visszafordítása. Az inflációt az oltotta ki a fejlett világban, hogy kiszervezték a munkát a harmadik világ országaiba, így az áruk ára nem nőtt, mert olcsóbbá vált az előállításuk az olcsóbb munkaerő miatt. (A fejlett piac munkásai pedig elszegényedtek, mert a munkájukat elvitték Kínába, Vietnamba és Bangladesbe. De legalább két dollárért tudnak venni pólót a ruhaboltban, hála az éhbérért dolgozó bangladesi varrónőknek.) Azonban ha a járvány miatt a cégek lerövidítik az ellátási láncaikat, az automatikusan azt jelenti, hogy nőni fognak a magasabb munkabérek miatt a termékek árai. Ha a globalizáció évtizedeken át csökkentette az inflációt, logikus, hogy annak leépítése növelni fogja azt a fejlett világban. Szóval gondok és időzített bombák bőven vannak a rendszerben, de a következő néhány évben várhatóan még nem kell komoly inflációval számolni. S a jó hír a végére. Megjött a magyar inflációs adat, nekünk nem kell rettegnünk a deflációtól, mert 3,8% lett az éves infláció, a maginfláció pedig egyenes 4,5%, ilyen magas a maginfláció nem volt már vagy 6-7 éve. ================================================================================ #2182 Heti összes Dátum: 2020-08-14 16:27:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-osszes/ Mivel a múlt hét a nyaralásé volt (Révfülöp ugye, csak idén mobilház), ezért a heti összefoglaló kimaradt, de most pótolom. A magyar gazdaság is rendesen megfeküdt a második negyedévben, éves alapon 13,5%-kal szakadt be a gazdaság teljesítménye, az előző negyedévhez képest pedig 14,5%-os a zuhanás, ami nem tűnik soknak, ha egy aldis leértékelésről beszélnénk, de igazából rengeteg, még közel ekkora visszaesés sem volt az elmúlt 25 évben. A magyar adat csak egy hajszállal jobb, mint az uniós átlag, amit nagyon lerántott Olaszország, Spanyolország, Franciaország és Nagy-Britannia. A környező országok sokkal kisebb visszaeséssel szembesültek: Bulgária 8,2%, Szlovákia 8,3%, Csehország 8,4%, Lengyelországé 8,9%, Románia 12,2%. Sok amerikai városban nagyot zuhantak a lakásbérleti díjak, főleg a techcégek, olajipar és az egyetemek környékén. Ellenben sok, eddig olcsóbb városban felfelé mentek a díjak, valószínűleg sokan költöztek ezekbe a városokba a távmunka lehetősége miatt. Elég durva látni, hogy például San Franciscoban egy egy hálószobás lakás havi medián(!) bérleti díja a zuhanás után még mindig 3.200 dollár. Cikk erre. Mivel a bőkezű, heti 600 dolláros munkanélkülisegély-kiegészítés július végével kifutott az Egyesült Államokban, sokan  várták a folytatást, azonban nagyon úgy tűnik, hogy szeptember közepéig abból biztos nem lesz semmi, mivel elkezdődött a nyári szünet az ottani döntéshozásban. A heti 600 dolláros kiegészítés összességében 250 milliárd dollárjába került az amerikai kormánynak. Amíg tartott a plusz segély, "csak" az emberek 27%-a nem fizette a lakása bérleti díját vagy hiteltörlesztőjét, ez augusztusban várhatóan 34%-ra fog nőni. Ennek következtében várhatóan a 110 millió főnyi bérlő közel 30%-a hamarosan könnyen az utcán találhatja magát. Három hónap alatt az Egyesült Államokban a kisvállalkozások 20%-a ment tönkre, míg a 2007-2008-as válságban összesen csak 5%. Legjobban a feketék és a bevándorlók vállalkozásai sínylették meg a válságot. Tanulmány erre. A kis vállalkozások eltűnnek vagy a túlélésért küzdenek, a nagyok még nagyobbá tudnak válni. Az éttermek sem jártak jobban, harmaduk idén végleg befejezi a működését. Nagy divat lett tönkrement cégek részvényeire spekulálni, az új befektetők ráugrottak mindenre, ami szerintük olcsóvá vált, az sem zavarta őket, ha a cég éppen csődbe ment. Most éppen a Kodakot rántották fel egy kissé, konkrétan két nap alatt közel tizenhatszorosára nőtt az árfolyama, miután valamiért 765 millió dolláros hitelt kapott a kormánytól gyógyszerészeti alapanyagok gyártására. Majd a befektetők némileg észhez tértek és már "csak" közel négyszeres árfolyamon megy a kereskedés. A Kodak a legnagyobb filmgyártó volt a fényképezőgépek területén, míg a digitális kamerák elterjedése miatt nem kellett csődöt jelentenie 2012-ben. Eddig elég egyszerű volt az emberek bérezése: ahány órát töltöttél a munkahelyen, annyi pénzt kerestél. Ha túlóráztál, többet kaptál, ha csak hat órában dolgoztál, akkor kevesebbet. Ez most mind felborult a járvány okozta home office miatt, nehezen lehet értelmezni például a túlóra fogalmát, ha otthonról, viszonylag szabad időbeosztásban dolgozol. Ráadásul nagyon sok helyen a home office miatt nőtt a termelékenység, az emberek produktívabbak lettek csak azért, mert önállóbbaknak kellett lenniük, sok felesleges meetingtől és utazástól megszabadultak és jobban a saját szükségeik szerint oszthatták be az idejüket. Ideje átgondolni, hogyan kellene az embereket javadalmazni az eddigi idő alapú fizetések helyett. Cikk erre. Egy másik tanulmány szerint viszont nőtt a munkaidő, méghozzá nem is kicsit, átlag 48,5 percet naponta. Mondjuk ennek lehet oka az, hogy sok embert kirúgtak, így a maradéknak részben át kellett venniük a feladataikat. De ez csak az én feltételezésem, viszont más felmérésben sok munkavállaló panaszkodott erre. A júniusi német ipari megrendelési állomány nagyot nőtt egy hónap alatt, 27,9%-ot, de még mindig 11,3%-kal el van maradva a februári értékhez képest. Mindenesetre a növekedés mértéke bizodalomra ad okot. Az Egyesült Államok eladósodottsága olyan ütemben nőtt az elmúlt években (többek között az adócsökkentések miatt is), hogy most már a költségvetés több mint 10%-át fordítják kamatfizetésre, ami több, mint 2007 előtt, annak ellenére, hogy a fizetendő kamatlábak töredéke az akkori értékeknek. Trump folytatja a kereskedelmi háborúját, egy hónappal a NAFTA szabadkereskedelmi egyezmény aláírása után büntetővámot vetett ki a kanadai alumíniumra, mire a kanadaiak centre pontosan ugyanannyi amerikai termékre vetnek ki büntetővámot a szemet szemért elv alapján. Hogy ez kinek lesz jó, nehéz lenne megmondani. A gazdagok egyre gazdagabbá válása és a többiek folyamatos elszegényedése egyre nagyobb gond az egész világon. Itt egy érdekes grafikon, ami megmutatja, hogy ez mennyire tetten érhető az adóztatásban is. A munkát terhelő adók folyamatosan nőttek, míg a cégek adóztatása és az egyéb adók aránya folyamatosan csökkentek az Egyesült Államokban. (A payroll tax jelentése erre.) Egy érdekes eszmefuttatás arról, miért kellene a kukásoknak több pénzt keresnie, mint a bankároknak. Nem múlik el hét Tesla hír nélkül, most éppen 1 az 5-höz részvény-felaprózást jelentettek be, vagyis augusztus végétől egy mostani Tesla részvény 5 új részvényt fog érni, így szeretnék elérni, hogy még több, kispénzű ember is be tudjon fektetni a cégbe. (Ezt csinálta nemrég az Apple is, elég bevett szokás a piacon, ha túl drága lesz egy részvény.) Nagyjából ennyi történt a héten. ================================================================================ #2183 Meddig előny a hitelfelvétel? Dátum: 2020-08-17 14:03:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meddig-elony-a-hitelfelvetel/ A fejlett államok eladósodottsága az elmúlt évtizedekben hatalmas mértékben megnőtt. Míg a múlt században a hetvenes évekig a legtöbb állam pluszos vagy alig mínuszos költségvetéssel működött és az államadósságok mértéke alacsony volt, utána a politikai szándék legyőzte a józan észt és elindult az államok eladósodása. A fejlett országok államadóssága 1913-ban még csak átlag 12% volt és jellemzően csak háborúk esetén emelkedett meg. A német államadósság a hetvenes évek közepéig 20% alatt maradt, a kilencvenes évek elején még a negyven százalékot sem érte el, 2010-re meghaladta a 80%-ot. Az amerikai kormányok az 1929-es válság előtt és a világháború után végig pluszos vagy enyhén mínuszos költségvetést voltak képesek összehozni, a hetvenes évek végére 31%-ra csökkent az államadósság mértéke. Carter elnökkel ez megváltozott, onnantól minden amerikai elnök alatt hatalmasat nőtt az államadósság, egyedül 1995 és 2000 között Clinton elnök alatt tudtak pluszos költségvetést összehozni. (Vagyis egyáltalán nem lehetetlen, csak akarni kellene.) Az uniós országok nagy része észbe kapott az elmúlt években és kihasználva a gazdasági növekedést, igyekezett pluszos költségvetést folytatni az elmúlt években. (Magyarország sajnos nem volt közöttük az elmúlt 30 évben, ennek megfelelően az államadósság tekintetében is elég rosszul állunk, a tizedik legmagasabb a magyar államadósság az Unión belül.) De nem csak az államok, a cégek is folyamatosan adósodtak el az elmúlt két évtizedben, az elmúlt 10 évben az amerikai cégek minden egyes dollárhoz, amivel a bevételük nőtt (nem a profitjuk!), egy újabb dollár hitelt vettek fel. A mostani járvány miatti hitelfelvételek még nincsenek is ezekben a számokban. A kérdés az, meddig lehet hasznos az eladósodás? Hosszú távon soha nem az, mert egyszer vissza kell fizetni a hiteleket, de rövid és középtávon meddig több a haszna a hitel jelentette gazdasági élénkülésnek, mint a hitelkamatok miatti hátrányoknak? Egy 2011-es tanulmány szerint az OECD országokban 85%-os állami eladósodásig a hitelfelvétel növelni tudja a gazdaság termelését rövid távon, afelett azonban már rövid távon is negatívan hat a gazdaságra az állam vagy a cégek eladósodása a növekvő terhek és adóztatás miatt. (Minél nagyobb a hitelfelvétel, annál több pénz megy el a kamatfizetésre, amit az adókból kell beszedni az államoknak, a magasabb adóztatás viszont visszafogja a gazdaság növekedését, így gyorsan a gazdaság ellen kezd el dolgozni az állam vagy a cégek növekvő hitelállománya.) Egy 2017-es tanulmány az eurózóna országait tanulmányozta hasonló szempontból. Bár a hitel nagysága a gazdaság hatására sok tényezőtől függ (belső vagy külső adósság, az ország technológiai fejlettsége, speciális helyi gazdasági állapotok, a hitelt az infrastruktúra fejlesztésére használták vagy csak szavazatokat vásároltak belőle a következő választásra, stb.), a tanulmány azt találta, hogy hosszú távon a hitelfelvétel egyetlen országban sem járt gazdasági növekedéssel, ami még érdekesebb ennél, hogy rövid távon is csak négy országban nőtt a gazdaság teljesítménye a hitelfelvétel hatására. Sőt, a hitel pénzügyi multiplikátor hatása a legtöbb esetben negatív a 60%-nál jobban eladósodott országokban, magyarul többet visz a hitel növekedése, mint hasznot hoz a gazdaság számára. Némileg más számokkal, de ugyanerre jutott egy másik európai tanulmány  és egy harmadik is. Ennek fényében érdekes lesz látni, mit fognak tudni csinálni az államok a járvány miatt is elszaladó államadósságokkal, mennyire fogja negatívan érinteni a növekedést és úgy általában a gazdaságot a következő években-évtizedekben az eddig felhalmozott államadósságok. Bár az elmúlt negyven évben hozzászoktunk ahhoz, hogy az államok gatyáig és még azon túl is el vannak adósodva, illetve hogy alapnak veszik sok országban a veszteséges költségvetést évről-évre, azért látszik a történelemben, hogy ez messze nem volt így még a múlt század nagy részében sem. Ez egy viszonylag új tendencia, amiből a látszat-jólétet tartják fenn a fejlett államok, kérdés, meddig lehet ezt még játszani és mi lesz az ára a következő generációk számára. ================================================================================ #2184 Régen minden jobb volt Dátum: 2020-08-21 17:44:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/regen-minden-jobb-volt-2/ Nagyon nehéz időket élünk. Az egész életünk egy nagy összevisszaság, keményen kell dolgozni, hogy megéljünk, ha éppen nem dolgozunk, akkor a munka miatti stresszt kell kipihenünk. Megélhetési válság van, a nagyvárosokban átlagember már nem tud ingatlant venni. Az ember, ha egyáltalán egyről a kettőre képes jutni, ahhoz is rengeteg hitelt kell felvennie. Ezután ott lebeg a feje felett, hogy bármikor munkanélküli lehet. Hónapról hónapra élünk és megpróbáljuk valahogy fenntartani az életszínvonalunkat. Régen minden jobb volt. Akár a 150 évvel ezelőtti, de akár csak az 50 évvel ezelőtti állapotokat nézzük. 150 éve az emberek ráértek mindenre, a család összetartott. A földművesek megtermelték maguknak az élelmiszert, megépítették a saját házukat, azt a keveset pedig, amit venni kellett, azt megvették az eladott terményekből. De ötven-hatvan éve is volt létbiztonság, az embernek megvolt mindene, egy gyári munkás is megélt. Nem csak itthon, de például az Egyesült Államokban is. Egy lakás nem vágyálom volt, ahogy a tisztes megélhetés sem. Nem volt ennyi fenyegetettség a világban és bizonytalanság. Mi romlott el ennyire a világban és miért? Ezt a kérdést sokan felteszik és sokan gondolkodnak azon, miért volt sokkal jobb régen élni. Mit csinálunk rosszul, hogy így elromlott az életszínvonalunk? A gond az, hogy a kérdésfeltevés önmagában hibás. Egyáltalán nem volt jobb az élet se 150, se 50 éve. Igazság szerint sokkal, de sokkal rosszabb volt az élet. Ma sokkal jobban él az átlagember, mint valaha. (Más kérdés, hogy ez a jólét világszinten hitelből van finanszírozva, mind az egyének, mind az államok tekintetében.) Az emberek több vagyont halmoztak fel az elmúlt negyven évben, mint előtte az egész történelemben. (Igaz, soha nem is éltek ennyien a Földön.) Az emberek tizede él jelenleg a világon extrém szegénységben, kétszáz éve még az emberek 80%-a tartozott ide. Ma a gyerekek 4%-a hal meg ötéves kora előtt, az 1800-as évek elején még közel fele nem élte meg ezt a kort. Soha nem haltak meg ilyen kevesen háborúban, járványban vagy katasztrófában, mint az elmúlt negyven évben, vagy például soha olyan kevés terrorcselekmény nem történt Európában, mint az elmúlt 15 évben. A házimunkára 58 óra helyett elég 18 óra hetente, az átlagos heti munkaidő pedig majdnem a felére, negyven órára csökkent. Még a huszadik század elején is az amerikai emberek bő 40%-a a mezőgazdaságban végzett nehéz fizikai munkát, (Magyarországon 1910-ben ez az arány 62% volt és még az önálló parasztok kétharmadának sem volt 10 hold földnél többje) ma ez az arány 2% körüli és a nehéz fizikai munkák zöme gépesített. 1954-ben Szegeden a lakások közel 12%-a alagsori volt, a lakások negyedében nem volt padlóburkolat és az egy szobára jutó lakosok száma 2,33 fő volt, a lakások 70%-a egyszobás volt. A lakások felében nem volt áram és hasonló volt a lakáson belüli illemhely aránya is. De még 1970-ben is elég rossz volt a helyzet mai szemmel. 1980-ban 3,54 millió, átlagosan 1,99 szobás lakáson osztozott 10,7 millió ember, 2011-ben 9,9 millió emberre jutott 4,39 millió darab, átlagosan 2,72 szobás lakás. 1949-ben az emberek 20,6%-nak volt legalább nyolcosztályos végzettsége, de még 1970-ben éppen csak kicsit több, mint a felének. 1960-ban 30 ezer, 1980-ban egymillió, 2000-ben pedig 2,34 millió gépjármű volt az országban (ebből 7.500 darab volt egy évnél fiatalabb, 2005-ben is csak 35 ezer), 2019-ben már 3,81 millió. A Lada 1972-ben volt először kapható Magyarországon, 80 ezer forintért. (Még egy öt évet várni kellett rá, mire az átlagember megkaphatta, de ez már egy másik történet.) 1972-ben az átlagfizetés bruttó 2.450 Ft volt, vagyis 32,6 hónapnyi munkabérnek felelt meg az ára. A mai átlagfizetés mellett 12,5 millió forintba kerülne egy ilyen autó, nem csoda, hogy alig valaki engedhette meg magának. Az átlagfizetés 1960-hoz képest 2,6-szorosára nőtt. (Igaz, nagyobbak is a jövedelmi különbségek, mint akkor, így az átlag csalóka lehet.) A szellemi dolgozók aránya 41,8%-ra emelkedett 2016-ra. 1990-ben egy fővárosi használt lakás átlagára négyzetméterenként 44 ezer forint volt a lakáshirdetések átlagára alapján, vagyis 3,26 hónapnyi bruttó bért jelentett egy négyzetméter lakás. Ma 3,26 hónap alatt az átlagember 1,199 millió forintot keres (2019-es adat). Még ha nem is nézzük, mennyivel minőségibb egy mai lakás, akkor is kifejezetten olcsóbb a lakás Budapesten, mint 1990-ben. (A teljes képhez hozzátartozik, hogy drága volt a lakás 1990-ben, onnan hatalmasat zuhantak az árak.) 2008-ban az átlagos budapesti újépítésű lakások négyzetméterára 366 ezer forint volt, ez a mai fizetésekre vetítve 677 ezer forint. (2019-ben 900 ezer forint volt a medián újépítésű ár Budapesten.) Az olcsóbb Hajdú Minimat mosógép 12 ezer forint volt 1981-ben (plusz a komoly jatt az üzletben, hogy kapjál pult alól), ez az akkori bérek alapján megfelel ma 1,011 millió(!) forintnak. (2,7 hónapnyi munkabérbe került.) 1984-ben egy márkás videómagnó bolti ára 64 ezer forint volt, ami 4,3 millió forintot jelent a mai fizetésre vetítve. 1990-ben, a taxisblokád előtt 36 forint volt egy liter benzin, a fizetési szinttel korrigálva ez ma 984 forint lenne. 1991-ben a 60 forintos átlagár mai fizetésekhez képest 1230 forintot jelentene. A budapesti vonaljegy 1968-ban 1,5 Ft, 1990-ben 10 forint, 1993-ban 25 forint volt, ez mai kereset mellett 297, 273 illetve 338 forint (ma 350 forint egy vonaljegy.) 1996-ban egy kiló cukor 104 forint volt, egy kiló liszt 58 forint, egy liter tej 64 forint, a taxi kilométer-díja pedig 80 Ft. Mai fizetésekhez mérve a cukor ára 816 Ft, a liszt 455 Ft, a tej 502 Ft, a taxi kilométer-díja pedig 628 Ft volt akkor. A munkabalesetek száma 1990-ben 88,6 ezer volt, 2019-ben 24 ezer, a halálos otthoni balesetek száma 4241-ről 1733-ra csökkent. Miért sírják mégis vissza az emberek a régi időket és miért gondolják úgy, hogy régen minden jobb volt? Az egyik ok, hogy régen ezek az emberek mind fiatalabbak voltak, kevésbé vették észre a problémákat és egyébként is jobban alkalmazkodtak hozzájuk a koruk miatt és hát az idő is sok mindent megszépített. A másik, hogy a jelen bizonytalan és félelmetes, mert nem tudjuk, mit hoz a holnap. A múlt már nem félelmetes, mert tudjuk, hogy mi történt utána. Ezért a múlt mindig szebb, mint a jelen. Az igazság az, hogy jobban élünk, mint valaha. Nagyobb jólétben, nagyobb biztonságban, szabadságban, kevesebb betegségnek, terrornak, háborúnak kitéve, nagyobb lakásokban, nagyságrendekkel több autót fenntartva, fényévekkel több lehetőséggel a kikapcsolódásra és a szórakozásra. Olyan dolgokat veszünk alapnak, ami még 30-40-50 éve is nagyon nem volt az, mint a különszoba vagy fürdő a lakáson belül, a telefonról vagy hasonlóakról már nem is beszélve. Becsüljük meg, amink van és ne gondoljuk, hogy régen minden jobb volt, amikor 14 órából állt egy munkanap és havonta egyszer került hús az asztalra, amikor olyan, ma már szinte ismeretlen betegségek vittek el embereket, mint a tuberkulózis vagy a kanyaró. Igen, van sok probléma és sok bizonytalanság, nem könnyű ma sem az élet. De régen még rosszabb volt. Ma sokkal könnyebb egyről a kettőre lépni és az, aki mindig a visszapillantót nézi, azt kockáztatja, hogy összetöri magát, mert nem előre figyel. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2185 Mennyi az új négy százalék? Dátum: 2020-08-25 10:30:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-az-uj-negy-szazalek/ A legtöbben ismerik a 4%-os szabályt, vagy hivatalosabb nevén a Trinity Study megállapítását. A Trinity Egyetem három professzora írt egy tanulmányt, ahol 1925 és 1995 között vizsgálták, hogy egy meglévő kötvény-részvény portfólióból mennyit lehet kivonni évente biztonságosan, hogy biztos kitartson a befektető élete végéig. A vizsgált időszak alapján azt találták, hogy 4%-ot lehet biztonságosan felélni ebből a vagyonból, mert nem volt olyan időszak a vizsgált hetven év alatt, amikor ez azt okozta volna, hogy a megtakarító idő előtt kifut a vagyonából. Ez a 4%-os szabály lett a korai nyugdíj mozgalom mantrája is: az éves költésed huszonötszörösét tedd félre és soha többé nem kell dolgoznod. Ez igaz is. Volt 1995-ig. Csak közben elröppent 25 év és történt egy s más. A 10 éves amerikai állampapír kamata a kilencvenes évek előtt 6-10% volt, soha nem esett a kamata 5,7% alá a hatvanas évek vége után. De előtte is nagyon rövid időszak volt, amikor 4% alatt volt ez az érték. Ma kemény 0,65% ez az érték. Nulla egész hatvanöt százalék. A cégek nem bolondok, ha kölcsön akarnak kérni. Megnézik, mennyi a biztonságos hozama egy állampapírnak és ahhoz képest kínálnak egy kis felárat. Ha az állampapír hozama leesett, a céges kötvények hozama is követte azt. Hogy még jobban fájjon a dolog, még a különbség az állampapír és a vállalati kötvények között is elolvadt, jobban, mint valaha. Ma a kötvények 60%-a 2% alatti kamatot fizet (közel negyedük egyenesen negatív kamatot kínál), a maradékot meg jobb bottal sem piszkálni, lévén az amerikai tőzsdei cégek közel ötöde úgynevezett zombi cég, amelyik nem képes kifizetni a tőketartozását, csak azért van még életben, mert az alacsony kamatokat még képes fizetni. https://kiszamolo.hu/a-kotvenypiac-tragediaja/ De majd akkor megélünk az osztalékból. Sajnos itt is sok minden változott. Míg az S&P 500-as indexben 1960-ig ritkán csökkent az átlagos osztalék 5% alá és 3% alatt soha nem volt ennek mértéke, 1960 és 1990 között csak öt évben volt ez az átlag 3% alatt, egyébként 1970 és 1990 között 4% felett volt az osztalék éves átlaga, a kilencvenes évek közepén valami elromlott. Azóta fokozatosan csökken az osztalék mértéke, mára 1,93%-ra csökkent ez az átlag. Ennyivel rosszabbul teljesítenek a cégek? Nem feltétlen. Azonban meg kell ismerkedni egy kifejezéssel, ez pedig az osztalékfizetési ráta: a részvényest megilleti a cég által megtermelt haszonból ráeső rész, mint tulajdonost. Azonban a többségi tulajdonosok hozhatnak olyan döntést, hogy ezt az osztalékot nem fizetik ki, hanem visszaforgatják. Hogy mekkora részét fizetik ki, mutatja meg az osztalékfizetési ráta, ami nullától százig terjedhet. S itt jön a probléma. Míg a hatvanas évekig a megtermelt haszon (eredmény) közel kétharmadát kifizették a cégek a befektetőknek, ez mostanra közel egyharmadra csökkent, ezért lett 1,93% az osztalékból származó bevétel a kilencvenes évek előtt még általános 4% helyett. Egy újabb késszúrás a négyszázalékos szabály hátába. Éljünk meg a tőzsdei árfolyam-emelkedésből? Háááát. A részvények annyira túlértékeltek, hogy némi túlzással ehhez képest már a dotkom lufi csúcsának árazása is kívánatos beszállási pontnak tűnik. (Jó, nem, de 1998 már nem is tűnik olyan rossz évnek.) 1990 előtt az amerikai tőzsde átlagos P/E indexe kb. 12-15 volt, vagyis ha ma vettél egy részvényt, a cég 12 év alatt termelt annyi hozamot, mint amennyit fizettél a részvényéért. (Persze nem biztos, hogy ezt ki is fizették, lásd fentebb osztalékfizetési ráta. De legalább megtermelte a cég.) Ma az S&P 500 amerikai tőzsdeindex P/E értéke a válság miatt 32,9 (becsült érték, pontosat akkor lehet majd mondani, ha a cégek közzé teszik a negyedév végén az eredményeiket.), de tavaly év végén is már 22 felett volt ez az érték. Elég egy pillantást vetni a tőzsdei árakra, hogy lássuk, a tőzsdén az erőteljes növekedés időszaka váltakozik a 10-13 éves esés-stagnálás időszakával: a hatvanas évek végéig erőteljes növekedés, majd 12 év szenvedés, újabb 18 év erőteljes emelkedés, majd 13 év kellett ahhoz, hogy nullára kerüljünk 2000 és 2013 között. Most 2009 óta tart az erőteljes növekedés. Nem biztos, hogy rá merném tenni a megélhetésemet arra, hogy nem most fog jönni az újabb 12-13 éves esés-stagnálás időszaka. Röviden összefoglalva a 4%-os szabály nagyon vonzó, de sajnos már a múlt századé, mostanában nem érdemes erre alapozni az életedet. S amiről még egy szót sem beszéltünk eddig, az az infláció. Hogy a forint inflációs szempontból veszélyes deviza, azt mindenki tudja a saját bőrén megtapasztalva. (Most éppen megint majdnem négy százalék a pénzromlás üteme, a legrosszabb érték egész Európában. Megint.) De azt már kevesebben tudják, hogy a dollár is csúnyán megcsuklott az infláció terhe alatt többször is az elmúlt évtizedekben. Bizony itt is volt többször is 10% feletti éves inflációs ráta. (Olyan képet találtam, amin az olajár is rajta van, de az csak bónusz. :) ) Kifogsz egy 1972-1982 közötti inflációs időszakot és a pénzed zöme semmivé lesz az infláció miatt. Mindez kombinálva egy mesterségesen lenyomott kamatokkal és recessziós gazdaság miatt csökkenő részvényárakkal halálos elegy még akkor is, ha van munkád mellette. Ha nincs, mert hátradőltél 35 évesen, mert úgymond a 4%-os szabály szerint nyugdíjba vonultál, akkor nem szívesen lennék a helyedben. S akkor most mennyi az új 4%? Mennyi vagyon kell, hogy biztos elég legyen életed végéig? Nem tudom megmondani. Azt tudom, ha a befektetéseid hozamai elérik az infláció szintjét (ami ma már nem egyértelmű sajnos), akkor 350 millió forintból havi 648 ezer forintot tudsz kivonni, de akkor 45 év alatt el is fogyott a pénzed az utolsó fillérig. Ha ennyi pénzed van, már elmúltál ötvenéves és elég a havi 648 ezer forint, szerintem nyugodtan lazíts egyet. (Ha az inflációnál nagyobb hozamot érsz el, akkor arányosan kevesebb tőke is elég vagy többet ki tudsz venni ugyanannyi tőkéből.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2186 Heti összefoglaló Dátum: 2020-08-26 16:26:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-osszefoglalo-2/ Eltelt egy újabb hét, nézzük mi történt a nagyvilágban. Közeledik az ősz, a nyári uborkaszezonnak lassan vége. Egyre több a cikk, ami a világvégét jósolja, mintha kezdenének rájönni az emberek, hogy még sincs minden rendben a világban. A sok huhogó már arról beszél, hogy V alak helyett W alakú lesz ez a visszaesés. Idén már 46, egymilliárd dollárnál több eszközzel rendelkező amerikai cég jelentett csődöt, ez új rekord, ehhez képest sehol nincs a 2009-es adat, amikor egész évben összesen volt 38 ilyen cég. Az új munkanélküliek száma is emelkedett a múlt héten az Egyesült Államokban. Ez a tőzsdén egyelőre nagyon nem látszik, mindegyik amerikai tőzsdeindex új csúcsokon van, vagyis feljebb állnak, mint idén tavasszal. Ahogy az egyik híres közgazdász megfogalmazta, a FED-nek döntenie kellett márciusban, hogy végignézi a teljes összeomlást vagy mániát gerjeszt a piacon. A mániát választotta. Ezért a FOMO mellé (fearing of missing out) egy új kifejezést is érdemes megtanulni, ez pedig a TINA, vagyis There Is No Alternative. Az amerikai tőzsde mérete az árazás alapján meghaladja az amerikai GDP 179%-át. A dotkom lufi csúcsán ez az érték "csak" 145% volt. Miután a TINA jegyében a techcégek lettek az új "save havens" papírok az állampapírok helyett, az Apple értéke már meghaladta a kétezer-milliárd dollárt, a P/E értéke 37,87, csak idén 60 százalékot drágult. Ilyen magas P/E értéke utoljára 2007 végén volt, amikor mindenki elájult az Iphone-tól és nagyot nőtt a részvény ára. Egy évvel később már felét sem kérték a részvényekért, mert rájöttek, hogy mégsem eszik olyan forrón azt a kását. Ennél csak a Tesla viccesebb, már 2.130 dollár felett van az ára, a piaci értéke alapján majdnem annyit ér, mint az összes jelentős autógyártó együtt. A teljesség igénye nélkül: Tesla piaci értéke 396 milliárd dollár, P/E 1020. Eladott autók száma 2019-ben 367 ezer darab. Peugeot piaci értéke 13,4 milliárd euró, P/E 7,19, eladott autók száma 3,5 millió darab, VW piaci érték 73,34 milliárd euró, P/E 14.49, tavaly eladott autók száma 10,97 millió darab, Reanult 7,1 milliárd euró, eladott autók száma 3.8 millió darab. Fiat-Chlysler 14,84 milliárd euró, 4,4 millió darab eladott autó, P/E 4,87.  General Motors 42,13 milliárd dollár, P/E 27,83, 7,7 millió eladott autó. Ford 27,11 milliárd dollár, P/E nincs, éppen most veszteséges, 5,4 millió autó. Toyota 188 milliárd dollár, P/E 8,25, 10,74 millió autó. Hyundai 32.48 milliárd dollár, P/E 8.92, eladott darabszám 4,4 millió autó. A fenti számokat összeadva a világ legnagyobb autógyárai együttesen érnek picit többet, mint 400 milliárd dollár (vagyis csak egy hajszállal többet, mint a Tesla önmaga) és eladtak szép haszonnal 50,71 millió autót szemben a Tesla 0,367 millió autójával. Aki szerint ez nem vicces, annak nincs humorérzéke. :) Közben Európában és úgy tűnik, talán Kínában is csökkent a kereslet a Tesla  autóira, miután a szokásos kezdeti hullám lement. Júliusban 24%-kal kevesebb autót adott el Kínában (11.456 darabot), mint júniusban. Persze ez még mindig több, mint a májusi 11.095 darab vagy a márciusi 10.160 darab. Lehet, hogy csak a júniusi 15 ezer darab volt egy nagy egyszeri kiugrás. A nagy felpörgés úgy látszik elmaradt vagy csak nagyon késik. Idén hét hónap alatt 59 ezer autót tudott eladni a Tesla Kínában. (Összehasonlítva a hasonló áru nem elektromos külföldi autókkal, a kínai piacon júliusban BMW 3-ból 14,351 és Mercedes C osztályból 14,633 darab ment el. Az elektromos autók között a Tesla lett az első júliusban.) Ez azért nagy probléma, mert nagyon komoly vállalást tett a kínai kormánynak, miszerint 2023-ra évi 10,5 milliárd dolláros termelést fog végezni a kínai gyárban, egyébként bukja a gyárat. Ez megfelel évi 250-300 ezer helyben legyártott autónak évente. Persze az itt gyártott autókat külföldön is eladhatja, de akkor az amerikai gyára lesz gondban, főleg, ha tényleg megépíti az európai gyárat is. Egy érdekes cikk a kínai vonalról erre. (Egy idő után fizetős lesz, most még olvasható ingyen.) Mondjuk lehet, hogy az a terv, hogy az amerikai gyártást átveszi Kína és Európa, mert akkor van értelme a két új gyárnak. Ezt csak ők tudják. Update: jelenleg itt tart a Tesla "önvezetése". Picit más az ígéret és a valóság. Ha már elektromos autók, soha ennyi elektromos autót nem adtak még el Európában, aminek oka a talán túl bőkezű állami támogatások. Mivel Németországban lízingre is lehet használni a támogatást, a kereskedők nem bírják elég gyorsan felvenni a rendeléseket. Ki ne akarna havi 60-100 euróért lízingelni elektromos vagy plug-in hibrid autót 3-4 évre? Németországban 9.480 eurós állami támogatáshoz még a gyártó cégeknek kell adni 3.480 eurót, Franciaországban 12 ezer euró a támogatás, 5 ezer euró a régi autók lecserélésének támogatása. Ha a plug-in hibrid és az elektromos autókat együtt vesszük, Európában több autót adtak el, mint Kínában. (Ha csak az elektromosakat nézzük, akkor Kína még mindig vezet.) Kapható lett a Volvo elektromos márkája, a Polestar 2 (egy teszt róla), illetve a VW is bejelentette, hogy elkezdte gyártani az ID3 után az ID4-et is, ami már egy SUV kinézetű autó. Szóval alakul a választék is. Visszatérve a Teslára, 36.652 autót adott el Európában idén, ezzel egy hajszállal megelőzte a Renault-t és a VW-t (ami még el sem kezdte árulni az ID3-at), de ha mindkét utóbbi céget csoportszinten nézzük, akkor a Renault-Nissan-Mitsubishi és a VW-Audi-Porsche is rávert a Teslára Európában. (48.835 és 47.188 darab autó.) A Tesla piaci részesedése az elektromos autók piacán 33,8%-ról (2019 Q3) 15,2%-ra esett, de szeptemberben még szépíthet, mivel jellemzően a negyedév vége előtt erős a kiszállításban a Tesla, illetve az év vége felé az európai gyártók a kvóták miatt igyekezhetnek a jövő évre áttolni a megrendelt autók leszállítását. Röviden összefoglalva elég merész az árazása a cégnek részvényenként több mint 2.000 dollárért, legalábbis a hihetetlen növekedés sehogy nem akar előbújni. De kiszámolták, hogy lehetséges elérni a 2.000 dolláros értéket, ha a Tesla elérne mostantól 7%-os adózott eredményt és évente 32%-kal nőne az eladott darabszám a megfelelő profittal 11 éven át, miközben a beruházási igénye nem nőne, akkor utol tudja magát érni és reális lesz ez az árazás. Végül is, miért ne. Bár akkor még mindig ráérünk megvenni 11 év múlva. Az arany ára a múlt havi menetelés után kicsit mérséklődött, de még mindig 2.000 dollár körül maradt unciánként. Idén várhatóan nagyot fog esni a cégek osztalékfizetési hajlandósága, élükön az európai bankokkal, amelyek nem fizethetnek osztalékot az Európai Központi Bank utasítása miatt. A techcégeket a visszaesés várhatóan nem fogja érinteni, de azok egyébként se szoktak túl sok osztalékot fizetni. A tőzsdei cégek alkalmazottai az újabb és újabb rekordárak ellenére (vagy éppen azért) öntik a piacra a saját részvényeiket, augusztus már a harmadik hónap, amikor 15 milliárd dollár felett adták el a részvényeiket a bennfentesek. Az amerikai államadósság egy év alatt 4,45 billió dollárral nőtt, ami 1.339.450.000.000.000 forintot jelent. S ez csak az egyéves növekmény. De ki vette meg ezt a rengeteg adósságot? A válasz az, hogy a külföldiek aránya jelentősen csökkent, a nagy vásárló a FED volt, illetve az amerikai bankok és intézmények. Rengeteg amerikai statisztikai adat közvélemény-kutatással készül, a világ legnagyobb gazdaságában onnan tudják, hogy mennyi lehet a munkanélküli, hogy telefonon felhívnak 60 ezer embert. Akik aztán vagy válaszolnak, vagy nem, vagy pontosan válaszolnak, vagy nem. A válaszadási hajlandóság az év eleje óta nagyot esett, így sok amerikai adat megbízhatatlanná vált. Az Axios cikke erről itt. A magyar infláció elképesztően elszállt, Európában egyedüliként 3,8% lett. Ennek egyik oka az MNB érthetetlen kamatpolitikája, ahelyett hogy kamatot emelt volna, még tovább csökkentette a forint kamatát 0,6%-ra és most úgy is hagyta a biztonság kedvéért. Ennek örömére a forint nagyot gyengült, újra 355 forintot kell adni egy euróért. Ha valaki érti, hogy akar az MNB az infláció ellen harcolni, ha szándékosan gyengíti a magyar devizát, ahelyett hogy erősítené a túl magas infláció miatt, az magyarázza el. ================================================================================ #2187 Amerikai tőzsde: mi lett volna ha? Dátum: 2020-08-27 18:35:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amerikai-tozsde-mi-lett-volna-ha/ A tőzsdére befektetni mindig kockázatos. De ha most belépek, mi lehet a legrosszabb eset, mire újra a pénzemnél vagyok? Erre a kérdésre nem tudjuk a választ, azonban azt meg tudjuk nézni, hogy az elmúlt 90 évben ha a legrosszabbkor szálltál volna be, akkor hány évet kellett volna várni arra, hogy újra nullán legyél. Azonban a válasz nem olyan egyszerű, mint amilyennek tűnik. Mert látszólag könnyű dolgunk van: az S&P 500 index 2000 márciusában ennyi pont volt, mikor lett újra ugyanannyi pont, tehát akkor kerültem vissza nullára. Három tényező miatt nincs sok értelme az ilyen elmélkedésnek. Az egyik az infláció. Hiába lett újra mondjuk 1.517 pont az index, ha közben az infláció megette a pénzem felét. Akkor csak nominálisan vagyok ugyanott, nem értékben. A másik az osztalék, amit megkapok és újra be tudom fektetni. Az infláció ellenem dolgozik, az osztalék viszont nekem haszon. A harmadik az alternatív hozam. Azt a pénzt akár csak állampapírban forgatva is hasznot értem volna el. Így még az inflációval korrigált, osztalékkal módosított nulla hozam is ráfizetés ahhoz képest, ha állampapírba tettem volna a pénzem. Ami fontos még, hogy az amerikai tőzsde csak egy tőzsde a világon, ráadásul az egyik legjobban teljesítő a fejlett piaci tőzsdék között. Csak az elmúlt 20 évben az első évtizedben a fejlődő országok voltak a nyerők, amik pocsékul teljesítettek a második évtizedben, ami egyértelműen az USA évtizede volt. A fejlődő országok ezzel szemben nagyjából semmit nem hoztak a második szakaszban. De legrosszabbul az egyéb fejlett országok teljesítettek 2000 óta.  (S  a dollár, mint deviza  árfolyamváltozását  az egyéb devizákhoz képest még nem is említettük.) S az S&P 500-as index is csak egy az amerikai indexek közül. De most nézzük meg azt, mi lett volna, ha abba fektetjük a pénzünket közvetlenül a nagy esések előtt. (Az S&P 500 csak 1957 óta létezik, így ez a dátum előtt mesterségesen szoktak számolni ezzel az indexszel.) Ezt a kalkulátort használjuk, mert inflációval és osztalékkal is számol. Mi lett volna, ha akkora lúzerek vagyunk, hogy 1929 októberében szállunk be az amerikai tőzsdére? Talán meglepő, de 1937 márciusában már évi 2,32%-os hozamunk lett volna akkor is. A titok abban van, hogy hatalmas defláció volt (ami az infláció ellentéte), ezért a hozam. Enélkül még mindig mínuszosak lettünk volna 1937-ben. A 10 éves amerikai állampapír inflációval korrigált hozama évi 6,13% lett volna ez idő alatt. Persze a képen is látszik, hogy 1937 után újabb visszaesés van, ezért 1949 márciusában is még csak évi 0,63% lett volna az osztalékkal növelt és inflációval korrigált hozamunk. Viszont a 10 éves állampapír hozama is csak évi 1,12% lett volna infláció felett a világháború miatt. Nominálisan 1954 novemberében érte el az index az 1929-es értéket, azonban az osztalékok miatt ekkor már évi 4,73% lett volna az reálhozamunk, ha minden osztalékot visszafektetünk. 10 éves állampapírban még mindig csak 1% felett lett volna a hozamunk. Tehát 20 évnél még kicsit rosszabbul jártunk volna a tőzsdével, 25 év alatt már sokkal jobban jártunk volna. Persze 20-25 év rengeteg egy ember életében. Az 1929-es válságot jobb volt inkább kihagyni. :) Na és ha jó érzéssel 1937 elején ugrunk be a tőzsdére? Nominálisan 1946 januárjában lettünk volna újra nullán, vagyis kilenc év után. Az osztalékok újrabefektetése miatt 2,79% lett volna a hozamunk inflációval korrigáltan. Állampapírban -0,3% lett volna az infláció feletti hozamunk. (Megint csak: valamiből finanszírozni kellett a világháborút.) Hogy nézett volna ki a hozamunk 15 év után, vagyis 1952 elején? 3,52% infláció felett az osztalékok miatt. Ez talán vállalható lett volna. A következő ballépésünk 1968 novemberében lett volna. A hetvenes évek nem a tőzsdei befektetések évei voltak, na. Különösen, ha az inflációt is figyelembe vesszük, ami elég magas volt akkoriban, gyakran 10% feletti. Az 1972-es pillanatnyi kiugrást figyelmen kívül hagyva 1980 januárjában került ugyanoda az index, mint volt. A magas infláció miatt azonban a reálhozamunk évente -2,63% volt 12 év alatt az osztalékok ellenére. A nullás hozamért 1983 év végéig kellett várnunk, vagyis bő 15 évet. De szintén a magas infláció miatt a tízéves állampapír is csak évi 0,83%-os infláció feletti hozamot biztosított. Ha volt 20 évünk várni a tőzsdén, akkor évi 2,77% lett az inflációval korrigált hozam az osztalékok miatt. A következő igazán rossz belépő 2000 augusztusában volt. Utána egy kis pillanatra 2007-ben érte el ezt az értéket az index, majd 2013 áprilisában kerültünk vissza a 2000-es értékre tartósan. Azonban 2013 áprilisában még nem voltunk nullán a csökkenő osztalékfizetési ráta és az infláció miatt, igaz, csak egy hónapot kellett várni a nullához. Ez idő alatt a tízéves állampapír 2,2%-ot hozott infláció felett. Ezt a hozamot 2016 augusztusában érte el a tőzsde. (Egyébként 1981 és 2011 között a hosszú amerikai államkötvény alapok többet hoztak, mint a tőzsde. Utoljára 1861-ben volt ilyen 30 év és valószínűleg egyhamar nem is lesz újra. Ehhez kellett a tőzsde nem túl jó teljesítménye és a nyolcvanas évek elejének magas inflációja is. Viszont látszik, hogy nem igaz az, hogy húsz év alatt a tőzsde mindig többet hoz. A legtöbbször igen, de nem mindig.) Ezek voltak a legnagyobb bukási lehetőségek az amerikai tőzsdén az elmúlt 90 évben. Amint látod, hét-nyolc év sokszor nem elég a helyreállásra, de 15-20 év szinte mindig elég volt. (Ami persze rengeteg, de ha fiatal vagy és ráérsz, kivárható idő, még ha nem is esik fog jól esni, ha megtörténik.) Persze minden időszak más és más, azt nem tudjuk, ha most lesz visszaesés, mekkora lesz és meddig fog tartani. Az is lehet, hogy a 0,65%-os tízéves állampapírok világában az eső tőzsde még mindig a kisebbik rossz lesz. Azonban ennyiből láthatod, történelmi távlatból mekkora a legnagyobb kockázat, amivel szembesülhetsz. A belinkelt kalkulátorokkal érdemes játszani, hiszen most csak a legrosszabb lehetőségeket vizsgáltuk meg, az átlag azért ennél sokkal jobban néz ki. S csak azt néztük meg, mi történik, ha egyszerre teszel komoly pénzt a tőzsdére. Teljesen más a végeredmény, ha havonta vagy negyedévente vásároltál volna, ahogy a megtakarításaid engedik. ================================================================================ #2188 Átlagvagyon Dátum: 2020-08-31 11:20:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atlagvagyon/ Még tavaly jelent meg az MNB tanulmánya a magyarok vagyoni helyzetéről, amiből a legtöbb sajtótermék a "lényeget" hozta le: az átlagmagyarnak 27 milliós vagyona van háztartásonként. A tanulmány ennél kicsit szofisztikáltabb volt, ugyanis azért ennél több információ volt benne. A lakosság alsó 10%-ának a nettó vagyona mínusz 476 milliárd forint, a felső 10%-ának lényegesen több a vagyona, mint az alatta lévő 90%-nak. Ezen belül is a felső 1% kezében van a vagyon bő negyede. Sőt, a társadalom alsó fele mindössze a teljes vagyon 8.9%-át birtokolja. Az alsó 90% vagyonának oroszlánrésze "nem pénzügyi vagyon", vagyis leginkább a lakás, amiben lakik és az autó, amivel jár. Ebből következik, hogy a vagyongyarapodás, amit ünnepeltünk 2014-2017 között (ekkori adatokkal dolgozik a tanulmány), az ebben a körben nem más, mint az ingatlanok áremelkedése. A háztartások pénzügyi vagyona az alsó 90%-ban igazán komolyan nem nőtt. A részvények és kötvények 95%-a a felső 10% kezében van. De területileg is nagy az egyenlőtlenség: míg Észak-Magyarországon 14 illetve 7,7 millió Ft az átlag és a medián vagyon mértéke, Budapesten ezek a számok 52,6 és 21,3 millió Ft. Míg az Egyesült Államokban a kor növekedésével dinamikusan nő a vagyon mértéke is, idehaza legnagyobb vagyonnal a 46-55 évesek rendelkeznek, a 75 év felettiek kevesebb vagyonnal bírnak, mint a 36 év alattiak. Érdemes átolvasni a tanulmányt, mert idehaza valamiért nagyon félnek attól, hogy a medián béreket, medián vagyonokat nyilvánosságra hozzák, mert a társadalom szétszakadásának legbiztosabb jele, ha nagy a különbség az átlag és a medián között. (Az átlag az, hogy mindenki fizetését, vagyonát, akármijét összeadják és elosztják a létszámmal. A medián azt mutatja, hogy a pont középen álló ember mennyit keres, mennyi vagyona van, stb. 100 embernél az ötvenedik ember fizetése a medián fizetés, nála ugyanannyian keresnek kevesebbet, mint többet. A vezérigazgató négymilliós fizetése és a felső vezetés juttatásai csúnyán eltolják az átlagot mondjuk egy gyárban.) Persze ez nem csak nálunk egyre nagyobb gond, az Egyesült Államokban sem jobb a helyzet. Ott életkor szerint így néz ki a medián és az átlag különbsége a vagyon esetén: 35 év alatt: Medián nettó vagyon: $11,100 (átlagos nettó vagyon: $76,200). 35-44: $59,800 ($288,700). 45-54: $124,200 ($727,500). 55-64: $187,300 ($1,167,400). 65-74: $224,100 ($1,066,000). 75+: $264,800 ($1,067,000). ================================================================================ #2189 Kínai csomagok: ideje bevásárolni Dátum: 2020-09-01 13:50:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kinai-csomagok-ideje-bevasarolni/ Írtam már róla egy éve, hogy 2021-től eltörlik az eddigi 22 eurós határt és minden egyes külföldről érkező csomagot vámkezelésnek vetnek majd alá. Nem is az egydolláros vacakra fizetendő 27 centes áfa lesz a nagy érvágás, hanem ha lesz költsége a vámkezelésnek. (Bár ígérik, hogy automatizált lesz a rendszer és közvetlen lehet majd bankkártyával fizetni a NAV-nak, így a Posta jelenleg 3.000 Ft-os vámkezelési díja talán kiesik. Update: állítólag nem fog, fizetni kell továbbra is a vámügyintézésért is.) https://kiszamolo.hu/hamarosan-vege-a-kinai-csomagoknak/ Mivel nem hallottam róla, hogy halasztanák a rendszer bevezetését és már csak néhány hónap van januárig, ha akarsz még venni valami vackot Kínából, most érdemes megrendelni, hogy idén be is érjen. (Közben kiderült, hogy a járvány miatt jövő év nyár közepén lép életbe a szigorítás.) S ha már Kína: vettem az Aldiban aranyáron szájmaszkot 300 forintért darabját, egyszerű sebészeti maszkot. (Szerencsére tavaly betankoltam a normális maszkokból ugye, de azokat elraktam komolyabb járvány esetére, mert olyan sok azért nincs és most 4.500 forintot kérnek egy olyan maszkért, amit tavaly még 800 forintért vettem.) Na, a legtöbb maszk szimplán szétszakadt, volt, amelyik még hordás előtt, a fül ragasztása kritikán aluli. Berágtam a gagyi, hulladék minőségre és az arcpirító árakra, rendeltem inkább az Aliexpressről maszkokat. 40 darab volt 17 dollár, vagyis 127 forint darabja. (Ma láttam teljesen hasonlókat a Rossmannban 1.200 Ft-ért darabját.) Tartós, kényelmes, fényévekkel jobb, mint az itthon kapható 300 forintos maszkok. A KN95 vagyis európaiul FFP2, ami rá van írva, biztos nem igaz, mert van igazi FFP2 maszkom is, abban sokkal nehezebb levegőt venni. De ennyi pénzt megér és biztos többet véd, mint egy sebészi maszk. Rendelés után egy héttel már az országban volt, persze az utolsó 30 kilométer tartott három hétig, de relatív gyorsan megkaptam. S tartós is, még egy sem szakadt szét hetek után sem. De ez csak úgy eszembe jutott. A lényeg: még néhány hónap, utána valószínűleg nem fogsz akarni semmit rendelni Kínából, ami eddig vámmentesen bejött. Update: A helyzetre való tekintettel halasztják a rendszer bevezetését július elsejére. ================================================================================ #2190 Államkincstár bug Dátum: 2020-09-03 10:22:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamkincstar-bug/ Armand küldte a következő képernyőfotót, úgy látszik légy került a levesbe, vagyis bogár a rendszerbe. Ha hasonlót látsz az Államkincstár mobilfelületén, ne ijedj meg, gondolom hamarosan javítják. ================================================================================ #2191 A hét hírei dióhéjban Dátum: 2020-09-06 20:18:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-het-hirei-diohejban/ Az augusztusi amerikai munkaügyi adat jól alakult, 8,4%-ra, vagyis 13,6 millió főre csökkent a hivatalos munkanélküliség aránya, távmunkában az alkalmazottak 24,3%-a dolgozik a járvány miatt. 5,2 millió ember nem keres munkát a járvány miatt, így a szabályok szerint ők nem számítanak munkanélkülinek, noha azok. A számuk még 6,5 millió volt júliusban. További 1,8 millió szintén nem számít munkanélkülinek hasonló okokból. Sokan vannak részmunkaidőre áthelyezve, ők sem számítanak munkanélkülinek. 1,4 millióval több embernek van munkája, mint júliusban, ebből 344 ezer állami alkalmazott lett, 238 ezer ezek közül ideiglenes. A rossz hír, hogy a tartósan munkanélküliek száma 534 ezer fővel nőtt. További gond a mi közmunkánkhoz hasonló állami szerepvállalások, amik torzítják az adatokat, erről bővebben erre. A munkanélküliség és az általános gazdasági helyzet miatt a 30 év alatti, de 18 évesnél idősebb amerikai fiatalok 52%-a lakik (újra) a szüleivel. Az eddigi legmagasabb érték 48% volt 1940-ben. Egyébként ez a szám a hatvanas évektől folyamatosan emelkedett 29%-ról egészen 47%-ra idén februárban, majd hatalmasat ugrott az elmúlt fél évben. A munkanélküliség is az egyik legmagasabb ebben a korosztályban, a munkát kereső 20-24 évesek 18,3%-ának nem volt munkája júliusban. Az eurózóna négy év után újra deflációba süllyedt, az augusztusi inflációs adat -0,2%, a cél 2% lenne. Vakarják a fejüket a jegybankban, mert ellőtték az összes puskaport az elmúlt években, sikerült -0,5%-ra levinni az alapkamatot, így semmit nem tudnak csinálni. A biztonság kedvéért újabb kötvényvásárlást helyeztek kilátásba a nyári 1,35 billió eurós program mellé, az hátha segít majd valamit. Nem fog. S ha ez kevés lenne, bár az európai beszerzési index még mindig 50 felett van (ami jó, mert 50 alatt van gáz), azonban a júliusi 54,9-ról 51,9-re esett, a gazdaság talpraállása a mutatók szerint erősen lelassult augusztusban. Ehhez jön még a járvány erőteljes növekedése az elmúlt két hétben, amire egyelőre nem reagáltak a kormányok (tavasszal az embereket mentették a gazdaság rovására, most nagyon úgy tűnik, fordítva szeretnék), de mindenesetre sok jóval nem kecsegtet a helyzet. A V, W, U és egyéb betűk után most a K betű lett divatos a gazdasági helyreállás leírására. A gazdaság kettészakadt, a techcégek, bankok felfelé szárnyalnak, míg a szolgáltató cégek és különösen a kisvállalkozások beleálltak a földbe. Ez a kettőség a társadalomban is megtalálható: míg a techcégek fehérgallérosai nem sokat érzékelnek a válságból, otthonról dolgoznak tovább, a kékgallérosokat (vagyis a munkásréteget) keményen sújtja a válság. Az amerikai tőzsde újabb csúcsot döntött és a 30 éves jelzálogkamatok is még alacsonyabb szintre voltak képesek csökkenni, hála a FED vad jelzáloglevél vásárlásainak. De ez már annyira nem hír, hogy írni is kár róla. Bár a hét második felében némileg csökkentek a tőzsdeindexek értékei. A 3%-os harmincéves hitelkamatok és a home office terjedése miatt a házak ára 5,5%-kal nőtt éves szinten az Egyesült Államokban, különösen a partmenti nagyvárosok környékén. Az ingatlanlufi tovább nő. Az újautó eladások is kilőttek augusztusban, de még mindig 10%-kal elmaradnak a februári darabszámtól. Azt gondoltam, legalább a hetet megússzuk Tesla nélkül, de sajnos nem. A hír az, hogy bár most alakították át a S&P 500-as indexet, három cég kikerült és három be, a Tesla nem volt közöttük, indoklás nélkül kihagyták az indexből, a részvényesek nagy bánatára. Mivel viszonylag sűrűn van ilyen kiigazítás, másfél-két hónap múlva még bekerülhet. A kimaradás legvalószinűbb oka hogy meg akarnak arról győződni, hogy a profittermő képesség fenntartható. Ne feledjük, a Facebookot is megváratták ugyanebből az okból. Bár már sokszor elmondták, hogy soha többet nem lesz tőkeemelés, mert nincs rá semmi szükség, azért gyorsan újra besöpörtek még 5 milliárd dollárt a piacról, (idén már másodszor) ha már annyira veszik a népek a részvényeket. S ha már, a Consumer Reports videója a Tesla önvezetési képességeiről 2020 őszén. Itt pedig egy másik. Nemhogy a "full self drive", de még a Level 2 szint is messze van, nagyon úgy tűnik.  Trump elnök harca a külkereskedelmi deficit ellen úgy tűnik, kudarcba fulladt, soha nem volt akkora még a külkereskedelmi deficit 2008 óta, mint júliusban és megválasztása óta egyébként is dinamikusan nő az értéke, a 2016-os 735 milliárdról a 2019-es 854 milliárd dollárra. Hát, legalább megpróbálta, összeveszett a fél világgal, de hiába. Bár nem a hét híre, itt egy felmérés, miszerint az amerikai házvásárlók 44%-a megbánta a választását, az alábbi okok miatt: Sorban jelennek meg az írások, amiben az amerikai középosztály tagjai rácsodálkoznak, hogy mennyivel kevesebbet költenek a járvány óta: kiesik a heti két étterem (sokaknak a munkahelyi ebéd is), a nyaralások, kocsmázások, koncertek és sok más is. Havonta több száz (nyaralással együtt inkább ezer) dollárral kisebb a költésük. Két tanulság lett ebből: milyen sokat költöttek a magasabb keresetűek a tágan vett szórakozásra és milyen sok ember élt meg ezekből az egész gazdaságban. A munkanélküli segély kiegészítéséről és a "stimulus csekk"-ről továbbra sincs megállapodás az USA-ban, hiába van választási év. Ez is okozza azt, hogy augusztusban a bérleti díjakkal és a hiteltörlesztőkkel az érintettek 32%-a elmaradt, ahogy a rezsifizetéssel is a háztartások harmada. Mivel kilakoltatási moratórium van, a lakáskiadók tehetetlenek a nemfizetők miatt. Nagyon sokan közülük hitelből vették a kiadott ingatlant (sokan nem is egyet) vagy ők is bérelnek lakást egy másik városban és ezért ők sem tudnak fizetni. Míg a kínai gyárak lassan találnak magukra, a kormány támogatásának hatására az építkezések kilőttek, ennek köszönhető, hogy a vasérc ára hat és fél éves csúcsra emelkedett. Egy ábra a történelmi pénzügyi válságokról erre. A globalizáció hatalmas veszteséget okozott a nyugati világ munkavállalóinak, a Távol-Keletre kiszervezett  munkák miatt rengeteg munkahely szűnt meg a nyugati országokban és így sokak életszínvonala esett, sokan elszegényedtek illetve nőtt a társadalmon belüli vagyoni egyenlőtlenség. Azonban ha a folyamatot világszinten nézzük, éppen ez a globalizáció segítette hozzá a világot, hogy csökkenjen a vagyoni szakadék a Nyugat és a világ többi része között. Erről egy érdekes cikk erre. Nagyjából ennyi történt a héten, amiről érdemes volt megemlékezni. ================================================================================ #2192 A filantrópia másik oldala Dátum: 2020-09-08 20:38:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-filantropia-masik-oldala/ A Guardianon jelent meg egy jó hosszú, de érdekes cikk a filantrópokról, ami egy könyvnek a rövid kivonata. (A filantróp jelentése emberbarát, olyan tehetős ember, aki a vagyonából nemes célokat támogat.) Az angolszász országokban nagy hagyománya van az adakozásnak, így a legtöbb gazdag ember jelentős összeget adakozik el a társadalom számára. Ahogy Bill Gates, Warren Buffett és mások is többször elmondták, a sikereiket nem csak a saját tehetségüknek, kemény munkájuknak, hanem az őket körülvevő társadalomnak és annak az oktatásnak és egyébnek is köszönhetik, amit a társadalom biztosított nekik. Ezért teljesen természetes, hogy a vagyonukból nemes célokat is támogatnak, vagyis visszaadnak a társadalomnak belőle. Ezzel a társadalom vagyoni szétszakadását is lehet enyhíteni, ha a gazdagoktól a szegények felé áramlik a pénz. Hát nem éppen ez történik s pont erről szól a cikk. Ugyanis a gazdagok adakoznak, de legritkább esetben a szegények számára. Angliában tíz év alatt a milliárdosok által adott összeg kétharmada egyetemeknek ment, ennek fele is az Oxfordnak és a Cambridge-nek. A gazdagok nem a szegényeket támogatták, hanem megerősítették azokat az elit egyetemeket, ahová a gyerekeiket is járatni akarták, vagyis éppen hogy a társadalom szétszakadását konzerválták. Szintén jelentős pénz ment még művészetekre, sportcsapatok, színházak támogatására, ami megint csak a gazdagok szórakozásának fenntartását biztosítja, mintsem a társadalmi egyenlőtlenségek csökkenését. Mindeközben az eladakozott pénz adómentes, így a nagy jövedelmű személyek akár 45%-os adókulcstól is megszabadulnak az adakozás miatt. Csak Angliában közel 4 milliárd font adótól esik el az állam az adakozások adókedvezménye miatt, amit ténylegesen a szegények támogatására is tudna fordítani. Ezért egyre többen vannak, akik szerint meg kellene szüntetni az adakozás adómentességét, legalább egy bizonyos összeg felett. (Persze volt már rá próbálkozás, de akkor a filantrópok akkora balhét csaptak, hogy inkább visszakozott a kormány.) Közben a gazdagok komoly hatalomra is szert tesznek a vagyonuk által, régóta komoly gond, hogy sok gazdag embernek és cégnek nagyobb a hatalma, mint a nemzetállamok kormányainak. S amikor ezek az emberek adakoznak, komolyan befolyásolni tudják a dolgokat. Mivel önös érdekük miatt jobboldali beállítottságúak (keveset adózzanak a gazdagok és a cégek, ne támogassák a szegényeket, ne adóztassák a vagyont, stb.), így a pénzügyi hatalmuk a politikát is maguk felé hajlítja, így a társadalmi egyenlőtlenségeket tovább mélyítik a támogatásaikkal és nem csökkentik azokat. S ha nemes is cél (például a gyerekbénulás felszámolása Afrikában), gyakran olyan problémát akar megoldani, ami sokadrangú kérdés csak a helyieknek és egyébként is olyan feladatot tesznek meg, ami a helyi kormány dolga lenne. Így leértékelik a kormány megbecsülését a helyiek előtt és gyengítik a hatalmát, ami sok fejletlen országban egyébként is elég gyenge lábakon áll. Más jószándékú támogatók néhány embert felkarolnak, akiknek ugyan jobb lesz, de közben a többségen semmit nem segít az a néhány ember támogatása. Nem a problémák gyökereire koncentrálnak, csak néhány ágat szeretnének kivirágoztatni. Akit érdekel a téma, olvassa el a cikket. Természetesen nem arról van szó, hogy az adakozás és a filantrópia rossz lenne, csak hogy érdemes lenne átgondolni a jelenlegi formáját, adókedvezményét és hatását. ================================================================================ #2193 Tovább nőtt az infláció Dátum: 2020-09-09 15:35:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-nott-az-inflacio/ Míg az eurózóna legnagyobb problémája a negatív, - 0,2%-os infláció (azaz defláció), nálunk ilyen probléma nincs: még rosszabb lett a friss inflációs jelentés, mint a múlt hónapban. Az éves infláció 3,9% lett, a maginfláció pedig egyenesen 4,7%, utoljára közel nyolc éve volt ilyen magas ez az érték. A magas infláció egyik nyilvánvaló oka a túl gyenge forint, egy éve még 330 Ft volt egy euró, most pedig 358 forint. Az MNB többször kijelentette, hogy neki nincs árfolyamcélja, egyedül az inflációt figyeli, hogy ne szökhessen a 3%-os cél fölé az értéke. Mivel már régóta 3% felett van az infláció, izgatottan várjuk, mikor fog lépni végre valamit a jegybank, mert ez a 360 forint környéki euró árfolyam már nagyon ciki és ennek az eredménye, a 4%-os infláció is. A további kamatcsökkentés szemmel láthatóan nem segített a forint árfolyamának. A tegnap belengetett devizaswapok csak arra volt elég, hogy 361-ről újra 360 forint alá kerüljön az euró. Ennél több kellene. A költségvetési hiány is elszállt, amint az várható is volt, az első nyolc hónapban 2261 milliárd forint lett a hiány az önkormányzatok nélkül. Az év végére a várható gazdasági visszaesés 5% lesz, de ezt még nagyban befolyásolja majd, hogyan alakul a járvány. ================================================================================ #2194 Mekkora ingatlant vegyél? Dátum: 2020-09-11 16:32:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mekkora-ingatlant-vegyel-2/ Felmerült már többször kérdésként, hogy van-e olyan ökölszabály az ingatlanvásárlásnál, mint az autóvásárlásnál, hogy ne vegyél 3-6 havi nettó fizetésednél drágább autót és a vagyonod 10%-ánál több ne álljon autóban, vagy mint a mobilnál, hogy egyheti fizetésednél drágább mobilt nem érdemes venned. https://kiszamolo.hu/igy-valassz-autot-magadnak/ Már írtam néhány éve a témáról, miszerint az éves nettó jövedelmed négyszeresét fizesd ki az ingatlanodra és lakhatásra (törlesztőre vagy bérlésre és a rezsire) ne fordíts többet a nettó havi jövedelmed 40%-ánál. De vajon a mai árak mellett ezek tartható szabályok-e? https://kiszamolo.hu/mekkora-ingatlant-vegyel/ Az biztos, hogy sokaknak jó lenne egy ilyen kapaszkodó, mert rengeteg emberrel találkoztam még az ismerősök között is, akik egyszerűen túl nagy ingatlant vettek. Sok olyan ház van, ami soha nem készült el vagy négy-öt évvel a beköltözés után is még félkész és folyamatosan épül. Sokan leharmadolják az életszínvonalukat és 15 évig hónapról-hónapra élnek, csak hogy megvehessék vagy felépíthessék Életük Házát: https://kiszamolo.hu/meger-ennyit/ Mai fizetéseket figyelembe véve egy budapesti kétkeresős átlagcsalád kb. 550 ezer forint fizetéssel 26 millió forintig gondolkodhat. Ezért kapnak egy panelt, ilyen fizetés mellett szerintem az egy reális lehetőség, vágyni lehet jobbra, de ez a racionalitás. Két átlag feletti fizetés mellett, mondjuk 1,2 milliós havi bevétellel 57 millióig gondolkodhatunk a 48 hónapos szabállyal. Ez egy régi, nem túl nagy házra elég Budapesten vagy környékén, amire még sokat kell költeni, vagy olyan messze van Budapesttől, hogy a déli harangszó délután háromra ér csak ki. Esetleg egy 60 négyzetméteres újépítésű lakásra elég. Egy 120 milliós Budapest környéki házhoz havi 2,5 milliós bevétel kellene. Ha a bérlést (vagy hiteltörlesztést) nézzük, akkor is stimmel még mindig a 40%-os szabály. Levéve a rezsit, mondjuk legyen 30% a bérleti díjra fordítandó összeg maximuma. Ez az 550 ezres családnak havi 165 ezer forint, az 1,2 millió forintos bevételnél 360 ezer, s 800 ezer körül már szép házakat is ki lehet bérelni a 2,5 milliós fizetés mellett. Véleményem szerint még mindig tartható a maximum 4 év bevétel a vásárlásra vagy a bevétel 40%-a lakhatásra szabály. A vágyakra nem biztos hogy elég, de a reális szükség még mindig belefér ezekbe a számokba. Persze mint minden ilyen szabály, ez is általánosítás, de kiindulási pontnak szerintem jó lesz. Ha másképp gondolod, úgyis leírod a hozzászólásokban, attól nem félek, hogy nem. :) ================================================================================ #2195 Heti hírek a gazdaságból Dátum: 2020-09-13 15:05:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-a-gazdasagbol/ Ez történt a héten a gazdaságban, ami érdekes lehet: - Az év eleji felfordulás az ellátási láncokban és Trump elnök törekvése is azt vetítette előre, hogy sok cég fogja elköltöztetni a gyárát Kínából és közelebb hozni a gyártást a saját piacaihoz. Mint kiderült, nem eszik olyan forrón a kását, nem olyan könnyű megfelelő ipari környezetet, beszállítókat, jól képzett szakembereket és viszonylag olcsó termelést találni máshol. A Kínában üzemelő nagy amerikai cégek mindössze 4,3%-a nyilatkozott úgy, hogy vissza akarja vinni a termelést az USA-ba és több cég nyilatkozott úgy, hogy nem akar helyet változtatni, mint tavaly ilyenkor. Az SCMP cikke erre. - A német kormány javított az idei előrejelzésén, már "csak" 5,8%-os GDP csökkenést vár a tavaszi 6,3%-os előrejelzés helyett erre az évre. Az adóbevételek 2024-ig várhatóan 29,6 milliárd euróval fognak elmaradni az előre tervezettől, ebből 19,1 milliárd euró a kormányzati adóbevételek elmaradása. - Az Egyesült Királyságban is 18,6%-kal áll magasabban a GDP, mint áprilisban, de még így is 11,7%-kal alacsonyabb a februári értéknél a friss júliusi adatok alapján. - A bőkezű amerikai támogatás második fordulójára hiába várnak az érintettek, megint nem szavazta meg azt a szenátus, pedig sokan reménykedtek abban, hogy még előtte lesz döntés róla, hogy az előző munkanélküli támogatás július végével kifutott volna. Azóta sincs döntés a folytatásról. A döntés hiánya segít abban, hogy csak 3.300 milliárd dollár legyen az idei költségvetési hiány az októberben véget érő gazdasági évben, ez éppen háromszorosa az eddigi rekordnak, amit egyébként tavaly sikerült felállítani, aminek oka a cégeket és a leggazdagabbak érintő adócsökkentés volt. - Az amerikai tőzsdeindexek végre lefelé vették az irányt, például a Nasdaq 10% felett esett szeptember másodika óta. Persze még így is 10%-kal felette van a februári csúcsának, így alulértékeltnek elég nehéz lenne hívni. Idén minden válság, probléma, csapás és egyéb ellenére 20%-os pluszban van az értéke. - Az olaj az alacsony kereslet és a vártnál nagyobb amerikai készletek miatt tovább gyengült, még a Brent olaj ára is 40 dollár alá esett hordónként. Az arany ára unciánként továbbra is 1950 dollár környékén mozog. - A FED által biztosított mértéktelen pénzesőt sok cég is kihasználja kötvény-kibocsátásra. Az elmúlt hónapokban sorra születtek a rekordok, idén augusztusban bő ötször annyi high yield, azaz junk vagyis bóvli, befektetésre mérsékelten ajánlott kötvényt bocsátottak ki az amerikai cégek, mint tavaly augusztusban és a 2010-es abszolút rekordot is 60%-kal sikerült meghaladniuk. Az augusztusi 52,9 milliárd dollár csak azért nem új rekord a kibocsátásban, mert júniusban 59.9 milliárd dollárnyi bóvlikötvényt sikerült piacra dobni. Ezeknek csak 23%-a volt secured, azaz valami fedezettel megtámogatott kibocsátás, a többi fedezetlen kötvény volt, vagyis csak az általános biztosíték volt mögötte. A kibocsátott kötvények 79%-át meglévő hitelek visszafizetésére fordították a kibocsátók. A kamatokra jellemző, hogy a Ball Corp. 10 éves, legrosszabb, még befektetésre ajánlott BB+ besorolású kötvényére csak 2,875% kamatot kell fizetnie. Ilyen cég ennyire rossz minőségű és hosszú lejáratú kötvényére olyan kereslet volt, hogy a tervezett egymilliárd dollár helyett 1,3 milliárd dollárnyi kötvényt bocsátott ki a cég. Bővebben erre. - Bár már unalmas ismétlés, de az amerikai jelzálog-kamatok még lejjebb voltak képesek süllyedni, kilencedik alkalommal új rekordot állítva fel idén, hála a FED vásárlásainak. Az átlagos 30 évig fix hitelkamat jelenleg 2,86%. Ennek köszönhetően az ingatlankereslet az egekben és a felvett hitelösszeg is új rekord, 369 ezer dollár átlagosan, ez az átlag amerikai háztartás éves bruttó, adózás előtti (!!!) medián jövedelmének közel öt és félszerese. - Az amerikai infláció tovább nőtt, augusztusban elérte az 1,7%-ot éves szinten, de ez most jó hírnek számít. Bár sokak szerint a 2%-os inflációs cél messze van, a kereslet továbbra is nagyon gyenge és a munkanélküliség magas. Elemzők azt várják, hogy ezek miatt akár 2024 közepéig is maradhat a nulla százalékos jegybanki alapkamat az Egyesült Államokban. A FED most fog utoljára összeülni a választások előtt, sokan várják, milyen döntéseket fognak hozni. A FED egyébként nemrég kinyilvánította, hogy rugalmas inflációs célt határoz meg, vagyis nem fog feltétlen beavatkozni a magasabb inflációnál, ha szerinte az a gazdaságnak jó. - Az hagyján, hogy többen halnak meg a járvány miatti lezárások és gazdasági visszaesések miatt éhínségben a világon, mint a fertőzés következtében közvetlenül, de még a Black Friday is veszélybe került. A Home Depot idén nem fog Black Friday-t tartani, hogy elkerülje a tömegjeleneteket és a Walmart is zárva lesz Hálaadáskor, pedig ilyet nem csinált már 30 éve. - Sajnos a hetet sem ússzuk meg elektromos autó hír nélkül, most a Nikola cégé a főszerep. (Szegény Nikola Tesla, még a keresztnevét is felhasználják.) A Nikola már réges-régen ígérgeti a forradalmat az elektromos (hidrogénüzemű) kamionozásban és bár ígéreteken kívül sok mindene még nincs, mégis őrült módon fogytak a részvényei a mostani elektromos autó mániában. Egészen mostanáig. A héten olyan vádakkal illették, ami szerint az egész cég csak egy átverés. A mutogatott kamion nem is üzemképes, a reklámvideó össze lett vágva, úgy vontatták és tolták a kamiont, az általuk használt alkatrészeket más gyártótól vették, csak átmatricázták, igazából semmilyen fejlesztésük nincs és a többi. Bár a vádakat nagyon könnyű lenne cáfolni, bemutatni a vágatlan reklámvideót, bebizonyítani, hogy az alkatrészek nem mástól vannak, egy híradó stábja előtt menni néhány kört egy létező és működő kamionnal, stb, a Nikola inkább hallgat, illetve csak hárít, de nem cáfol. A részvényárak 40%-ot zuhantak az elmúlt napokban és már alig érnek többet a júniusi csúcsár harmadánál. - Ha már elektromos autó: elkezdték kiszállítani a VW id3 első, limitált szériás példányait, de sokan nincsenek elájulva a minőségétől. Bár az autóval semmi baj, de sokan kifogásolják, hogy ez messze nem az az összeszerelési minőség, amit elvárható lenne egy VW-től. S mindezt elég magas áron, itthon is két és fél millióval drágább lett az id3, mint a hasonlóan felszerelt, ráadásul nagyobb akkumulátorral rendelkező Kia e-Niro. Oké, hogy ez egy limitált első széria, de akkor is túl vastagon fogott a ceruza a tudásához képest. S ha nem bírtál aludni, hogy mikor jelenik már meg végre az első hárommotoros elektromos autó, jelentem, mostantól nyugodtan aludhatsz, az Audi megcsinálta. Komoly szüksége volt a világnak egy 503 lóerős, 973 Nm-es autóra három villanymotorral, így hát ilyen is van most már. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2196 A nagy vasútmánia Dátum: 2020-09-14 17:26:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nagy-vasutmania/ Hozzávetőlegesen tíz éve megjelentek az első, erős kompromisszumokkal ugyan, de használható elektromos autók a piacon. (A kilencvenes évek próbálkozásait inkább hagyjuk ebből a szempontból.) Sokáig nem sok vizet zavartak, csendben fejlődtek, mára már használható szintre fejlesztve a hatótávot. Bár még mindig túl drágák, érdemi mennyiségben csak bőkezű állami támogatással és a károsanyag-kibocsátás állami szabályozásának kényszerével lehet eladni őket, illetve a gyárakat gyártásra kényszeríteni, de már itt vannak közöttünk. Még mindig csak az eladott autók 1-2%-át teszik ki az elektromos és plug-in autók a világ gazdagabb felén is, azonban valamit megláttak bennük a befektetők. A leghíresebb elektromos autógyár részvényára megtízszereződött egy év alatt, egy másik cég még egy darab járművet sem gyártott, de már most 20 milliárd dollárt adtak érte a befektetők, több kínai cég árfolyama is kilőtt, miközben egy lépés távolságról nézve semmi nem indokolja ezt a lelkesedést, semmivel nincsenek jobb bőrben ezek a cégek, mint egy éve. Azonban nincs új a nap alatt, érdemes megismerkedni a brit vasútmánia történetével az 1840-es években. Az első jelentős, utazásra is használható vasútvonalat 1830-ban adták át Liverpool és Manchester között (Előtte volt néhány ló vontatta rövid ipari vonal már 1801-től, az első ipari vonalat, ahol már gőzmozdonyt használtak, 1825-ben adták át.). A negyvenes években a gazdasági válság miatt a jegybank kamatot csökkentett, ezért sokan kerestek alternatív befektetési lehetőségeket a kötvények helyett. 1825-ben hatályon kívül helyezték a bő száz évig érvényben lévő Buborék törvényt (erről beszéltem az Akadémián), ami addig akadályozta a részvénykibocsátást, így semmi nem gátolta a vasúti cégeket, hogy részvényeket bocsássanak ki. Az akkori, szélsebesen terjedő új médiában, a nyomtatott sajtóban hatalmas hírverést csaptak ezeknek a részvényeknek, olyanokat állítva a lehetőségről, ami nem feltétlen volt összhangban a valósággal, sokkal inkább csak vágyak és álmok voltak. De a lényeg, hogy az emberek kedvet kaptak a befektetéshez. Bár akkor még nem volt Robinhood, de arra volt lehetőség, hogy 10% befizetésével akárki beszálljon a buliba, még akkor is, ha esetleg egy részvényre sem volt pénze. A maradék 90%-ot a vasúttársaság belátása szerint hívhatta le, ha szüksége volt rá, egy előre meg nem határozott időpontban. Bárki alapíthatott vasúttársaságot, mondhatta, hogy milyen hatalmas tervei vannak és nyugodtan bocsáthatott ki részvényeket, az emberek sorban álltak a vásárlás lehetőségéért. Rengeteg csaló is kihasználta a lehetőséget. 1843-ban aztán kitört az igazi mánia, rövid távon kilőttek a részvényárak és sorban alakultak a cégek, amik mind vasútvonalat akartak építeni. Az 1835-ös 59 pontról tíz év alatt 1845 augusztusára 170 pontra emelkedtek a vasútrészvények árai, hogy aztán öt évvel később visszatérjenek az 1835-ös értékre újra. Az egyik jelentősebb piaci szereplő részvényárának az alakulását mutatja a következő kép: Olyan helyekre terveztek papíron vasutat, ahová nem is lehetett fizikailag építeni vagy semmi gazdasági indoka nem volt egy vasútvonalnak. Több vasúttársaság az összekalapozott pénzből megépítette és elkezdte üzemeltetni a vasútvonalaikat és ekkor csapta arcul a befektetőket a valóság: vasutat építeni és üzemeltetni sokkal nehezebb és drágább, mint azt sokan álmodták és a profit valahogy messze elkerülte a cégeket. Kiderült, hogy lehet, hogy a vasút a jövő, de a gazdasági realitásokat a hagymázas álmok és rózsaszín fellegek sem tudták megerőszakolni. 1845-ben sokan elkezdtek kijózanodni, a részvények árai zuhanni kezdtek. Ha ez kevés lett volna, a Bank of England visszaemelte a kamatokat 5,2%-ra (ennyi volt a dollár kamata is 2007-ben a válság előtt közvetlen, csak úgy zárójelben), így csökkent az érdeklődés a részvények iránt általánosságban is. A tervezett vonalak harmada soha nem épült meg, a legtöbb vasútvonalat pedig töredékáron adták el, mert egyszerűen nem lehetett gazdaságosan üzemeltetni őket. Rengeteg család mindenét elbukta, amikor felszállt erre a vonatra, hogy így fogalmazzak. Különösen, miután az összeomlás előszelétől megcsapott vasúttársaságok elkezdték lehívni a maradék 90%-ot is a fenn említett konstrukciókból. Bár akkor két év alatt csak megduplázódtak a részvényárak és nem egy év alatt megtízszereződtek, mint most, de sokáig sokan kutatták, mit csinált rosszul a kormányzat, hogy ezt megengedte, illetve azt is, hogy miért tudta sok csaló is kihasználni ezt a lehetőséget. Szintén némi különbség, hogy a mánia kitörése előtt a vasúttársaságok 4,4% osztalékot is fizettek 1843-ban, vagyis stabilan és nyereségesen üzemeltek (na persze, hiszen először csak oda építettek vonalakat, ahol a nyereség biztosítottnak látszott), ebben is más volt a helyzet, mint a mostani. Annyiban nem volt más a helyzet, hogy akkor is rengeteg elemzés látott napvilágot, miszerint hamarosan a kereslet ugrásszerű növekedése miatt 7%-ra fog ugrani az osztalék mértéke. Ezután indult a mánia igazán, ami 1845 nyár végén érte el a csúcsát. A piac tisztulása és a részvényárak zuhanása ellenére 1852-ben csak 2,4% volt a vasúttársaságok osztaléka. (Ne feledjük, az alapkamat ennek több, mint a duplája, vagyis még mindig túlértékeltek voltak a hosszú zuhanás után is a vasúti részvények.) S igen, visszatekintve a 19. századra, tényleg a vasúté lett a jövő a szállítmányozásban, olyannyira, hogy egész 1920-ig dinamikusan nőtt a szállított személyek száma Nagy-Britanniában, de a gazdasági racionalitásokat nem lehetett megkerülni még egy ilyen nagyszerű új találmány esetében sem. Egyébként már csak a történelmi teljesség miatt említem meg, lett két nagyon pozitív hozadéka ennek a mániának. A városi gazdagabb réteg rengeteg pénzt veszített vele, sokak szerint a legnagyobb anyagi csapás volt, amit valaha elszenvedtek, azonban az 1845-ös burgonyavész miatt rendkívül súlyos helyzetben lévő ír szegényeknek remek munkát adott a sok vasútépítés, illetve bár sok vasúti cég csődbe ment, de a vasútvonalak zöme megmaradt, ami jól jött a brit gazdaságnak. Ez a tőzsdei mánia talán először a brit történelemben komoly pénzt csoportosított át a vagyonosabbak zsebeiből a fizikai munkát végző és a burgonyavész miatt éppen komoly anyagi válságban lévő szegények markába, így a társadalmi feszültséget tudta csillapítani. Persze ezt a befektetők kevésbé értékelték. A történelem azért van, hogy tanuljunk belőle. Akit érdekel, itt egy érdekes tanulmány a témában, de ráguglizva (British railway mania) is rengeteget lehet még olvasni a témáról. Akit érdekel, olvashat még a telekom mániáról a nyolcvanas években és a dotkom lufiról is az ezredfordulón, ott is sok hasonlóságot fog találni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2197 Elektromos autó vitafórum Dátum: 2020-09-16 18:32:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elektromos-auto-vitaforum/ Olyan heves vita alakult ki az előző cikk alatt az elektromos autókról, pontosabban azok használhatóságáról, hogy gondoltam egyszerűbb egy kis cikket írni róla és akkor nem azt a topikot offoljátok szét. :) Felmerült, hogy annyi töltő a világon sem lesz, ahány elektromos autó, hogy még öt Paksot kell építeni, hogy nem bírja el a hálózat a sok töltő autót, másfél nappal tovább tart az út a sok töltés miatt és a többi felvetés. Mivel kevés embernek van elektromos autója ellenben sokaknak véleménye, viszont többen vennének majd valamikor, talán nem felesleges ezekre a kérdésre válaszolni. Az elektromos autó használata egy rémálom volt, három éve írtam is róla egy cikket, valóban teljesen használhatatlan volt városon kívül, de mindezt legalább aranyáron kaptad. Persze zárt csoportokban le lehetett írni, hogyan jutott el mégis valaki mellékutakon 65 km/órával akár kétszáz kilométerre is, ha nem kellett fűteni és az eső sem esett. De az túlélőtúra volt csak nagyon fanatikusoknak. https://kiszamolo.hu/kalandjaim-az-elektromos-autoval/ A kulcsszó azonban a volt. Amikor a fenti cikk született, az egész Alföldön volt összesen két darab lassú töltő(!!!) és a legnagyobb akkumulátorú autó a 30 kWh-s Nissan Leaf volt a 35 millió forint alatti ársávban. Így esélyed sem volt, hogy elmenj Békéscsabára, arra meg végképp nem, hogy két óra múlva indulj is vissza Budapestre. Mivel Békéscsabán akkor semmilyen töltő nem volt, konnektorról egy este alatt tudtad feltölteni az autódat és reménykedtél, hátha kitart a szufla Budapestig. (Jellemzően nem.) Csak azóta nagyot fordult a világ, még ha nem is elég nagyot. Ma, három évvel később száznál jóval több töltő van csak az Alföldön, egy részük villám és félvillám töltő, az új elektromos autók akkumulátorai pedig minimum 40 kWh-ak (kivéve néhány miniautót), de már jellemzőbb az 55-64-es aksiméretek, a jövőre érkező autóknál pedig a kisebb akkumulátor lesz az 58 kWh, ami egy-másfél éve még a nagy méretű aksit jelentette. A példa kedvéért az új VW id3 közepes akkumulátorral autópályán 278-444 km-t tud megtenni a sebesség függvényében, egy friss hatótáv teszt erre. S ez csak a közepes akkumulátor teljesítménye. Mivel egy elektromos autó nem nagy hidegben, nem 140 km/h-val 12-15 kW-t áramot eszik meg, egy ilyen autóval ma megállás nélkül elmész egy Budapest-Szeged távot. Ha mégsem, mert mondjuk nagy hideg van, már akkor sincsen baj, Kecskeméten, Balástyán a pálya mellett is van villámtöltő, amivel 10 perc alatt a hiányzó töltést belerakod az autódba. Addig a család elintézi a folyóügyeit vagy benéz valamelyik boltba. Ha pedig megérkeztél Szegedre, hogy a példánál maradjunk, vagy keresel egy villámtöltőt fél órára, vagy egy félvillámmal egy és negyed óra alatt újra teletöltöd az akkumulátort. Ha maradsz három-négy órát, akkor pedig bármelyik lassú töltő is megteszi. (A villámtöltők jelenleg 50-150 kW-ot tudnak belenyomni az akkumulátorba, a félvillám 22 kW-ot, a lassú töltő pedig autótípustól függően 6,5-22 kW-ot. 80% töltöttség felett a töltés sebessége lassul az akkumulátor kímélése érdekében.) Alig van olyan ember, aki nem azért megy egy vidéki városba, mert dolga van ott. Rokonlátogatás, üzleti megbeszélés, kirándulás, vagy bármi. Ezért ez valami elképesztő időkiesésnek tűnik, de igazából nem az. Ott hagyod a töltőn az autót és mész a dolgodra. Ha kellően elég számú töltő van a városban, a legközelebbi utcai töltő 5-10 perc sétára van az úticélodtól. Gyakori ellenérv, de hát mindenki egyszerre akar tölteni majd az autópályán és sorban kell majd állni. Aki elektromos autót használ, az másképp gondolkodik, mint a hagyományos autósok, akik majd akkor tankolnak valahol, ha éppen kiürült a tank. Ha tudom, hogy holnap vidékre kell mennem (vagy bármikor hirtelen vidékre kellhet mennem), akkor előző este teletöltöm az autót, így általában egyáltalán nem kell megállnom tölteni útközben. Se nekem, se a többi elektromos autósnak. De ha mégis, a jelenlegi töltőhálózat elégséges ahhoz, hogy ne kelljen várnom. Különösen azért sem, mert látom a mobilapplikációban, hogy foglalt-e az adott töltő, amit kinéztem magamnak. Ha most lett foglalt, akkor megyek a következőhöz. Ha hamarosan a 80 kWh feletti aksik lesznek az alap akkumulátorok, egy átlagos magyar vidéki úton egyáltalán nem kell majd tölteni, mert oda-vissza megjárod egy töltéssel az esetek nagy részében, hiszen nagyon ritkán teszel meg napi 450-500 kilométernél többet országon belül. Az pedig csak árazás kérdése, hogy az autópálya mellett lévő töltőket senki ne akarja fél óránál tovább lefoglalni. Na jó, de a mérhetetlen időkiesés, amit a töltés okoz. Vicces dolog ez. A statisztikák szerint az emberek cirka napi négy órát tévéznek, három órán keresztül interneteznek, de még a kávézásra sem sajnálnak fél órát naponta, de ha útra kelnek, minden másodperc számít. 170-nel mennek az autópályán, öt méterre a másik mögött, képesek meghalni és még másik öt embert megölni, csak hogy hat perccel hamarabb érjenek Kecskemétre. (Mert ennyit jelent időben ez az agyhalott viselkedés. Csak még soha nem gondolkodott el ezen az, aki ilyen agyatlan módon közlekedik.) Fizikából felmentetteknek írtam ezt a cikket régebben, úgy tűnik, a magyar autópályákon jóformán csak ők közlekednek: https://kiszamolo.hu/mennyit-nyersz-vele/ A fenti cikkben is le van írva, de azért kiemelem: ha 180-nak tépsz le Budapestről Szegedre, ész nélkül fékezve, gyorsítva, anyázva, másikra tapadva, villogva az autópályán vagy 90-nel csordogálsz a kamionok után és fütyörészve nézelődsz, mindössze 40 perc a különbség. Ha egyáltalán megérkezel valaha is, az első esetben szétfeszült, kimerült állapotban érkezel, a másik esetben pihenten. S hiányzik az a negyven perc az életedből? Egy órával kevesebbet pörgesd aznap a Facebookot és még gazdagabb is lettél bő negyed órával. De tudok más megoldást is: indulj el hamarabb. Tényleg akkora cucc, ha évente háromszor negyed órával később érsz oda valahová? Ha töltéssel együtt 40 perccel lassabb vagy? Mikor lettünk ilyen betegek, hogy miközben az egész életünkben tékozoljuk az időnket, a tévé és az internet rabjai vagyunk, de az utakon agyhalott zombiként csörtetünk, mert nekünk valami ropppppant sürgős dolgunk van az életben és minden perc drága, ha éppen úton vagyunk? Az a nagy időveszteség, amiről mindenki beszél, nincs meg, illetve egyáltalán nem olyan vészes, mint azt sokan gondolják. Főleg, hogy a legtöbben egyébként is megállnak hosszabb táv mellett,  főleg, ha gyerekkel utaznak, lényegtelen, hogy akkor töltesz-e autót 15 percet vagy csak úgy megálltál. (Esetleg 25 percet töltesz, így tíz perccel többet pihen a család.) Ráadásul ha nem vidékre mész, ahogy az átlag autósok 95%-a, az elektromos autódat otthon is tudod tölteni, este megérkezel, rádugod, reggel lehúzod a konnektorról és már mész is. Nem kell havonta háromszor elmenni tankolni és sorban állnod. Ez egyértelmű időnyereség. Na de miből lesz elég áram ennyi elektromos autónak? Öt Paks kevés lenne hozzá. Az igazság ezzel szemben az, ha minden autó (3,8 millió darab) elektromos lenne, az csak 20-25%-kal növelné meg az ország áramszükségletét. Ráadásul az elektromos autók 95%-át éjszaka töltik, holtszezonban. (Vagy ha nem, könnyű erre rávenni a tulajdonosokat a megfelelő árazással.) Sőt, lenne lehetőség arra is, hogy az elektromos autók az akkumulátorukkal kiegyenlítsék a hálózati ingadozást: felvegyék a napelemek termelte felesleget napközben és azt leadják este hatkor, amikor pedig a fogyasztás robban be, miközben pont már nem termelnek a napelemek. Nem túlterhelnék a hálózatot, hanem éppen fordítva, megóvnák a túltermeléstől is és hirtelen jött csúcsfogyasztástól is a hálózatot. Nagy segítség lenne 3,8 millió akkumulátor a hálózatra kötve. (A Nissan már régóta kínál ilyen lehetőséget az elektromos autóihoz, csak idehaza túl olcsó ehhez az áram, hogy megérje megvenni.) Nem bírná a hálózat a terhelést. Egy elektromos autó annyi áramot vesz fel a konnektorból, mint egy villanysütő: 3-3,5 kW-ot óránként. Ha attól nem ég el a hálózat, hogy szombat délben mindenhol megy a villanysütő vagy a villany főzőlap (meg a mosógép, a tévé és a mikró is), a töltéstől sem fog. S újra: az időzíthető töltés miatt éjszaka tölthető az autó, amikor semmi más fogyasztó nem megy: se mosógép, se mikró, se villanysütő, se tévé, se világítás. Na de ha mindenki tölt minden éjszaka. De nem tölt. Egy átlagautó napi 38 kilométert megy, vagyis nagyobb aksiméret mellett elég 10 naponta egyszer feltölteni. Másként fogalmazva, egyszerre a villanyautók tizede töltene. Mi lesz azokkal, akik nem családi házban laknak? Több országban már a villanyoszlopoknál is lehet tölteni és nem lehet se családi házat, se társasházat építeni, csak úgy, hogy minden autóbeállóhoz legyen egy töltési pont. S még egyszer: egyszerre csak az autók tizedét kell tölteni statisztikai átlagban. Természetesen ez még most probléma egy lakótelepen lakónak, de akár tíz éven belül is megoldható lenne, ez is csak akarat kérdése. Nem lesz elég töltő az országban. Miért gondolják azt az emberek, hogy az autók terjedésével nem fog nőni a töltőhelyek száma? Miután a drága kiépítés megtörtént, utána már haszonnal lehet üzemeltetni az ilyen töltőket. Ha üzlet lesz, lesz aki telepíteni fog további töltőket. S a legfontosabb: idén kiugróan rengeteg elektromos autót adtak el Európában, ennek oka a törvényi változáson (CO2 flottaátlag az autógyártóknak) túl az igen bőkezű állami támogatások is. Így sikerült elérni az átlag 4%-os arányt! Ha mától csak elektromos autót lehetne kapni újonnan, még 13 év múlva is az autók fele lenne elektromos, lévén ennyi az autópark átlagéletkora. Ha mostantól 10% lenne az elektromos autók aránya az új autók között, 13 év múlva kemény 5%-ot tennének ki az utakon. (Ha minden más változatlan maradna.) S még a 10% is nagyon messze van, valószínűleg legalább 2-3 év. Akkor miről beszélünk? 20-35 évünk van még, hogy a vélt vagy valós problémákat megoldjuk a töltéssel, elektromos hálózattal és egyebekkel kapcsolatban. A telefon aksija is meghal öt év alatt, az elektromos autókat is ki kell dobni öt év múlva. A telefon és az autó akkumulátora között annyi a hasonlóság, hogy mindkettő akkumulátor. Az akkumulátor öregedése egy létező probléma és amikor írtam arról régebben, hogy sok elektromos autó lesz gazdasági totálkáros 10-12 év alatt, mindenki nekem esett, hogy mert nem értek hozzá. Sajnos igazam volt, tényleg nagyon sok 2010-2013-as autóba drágábban kellene most akkumulátort cserélni, mint amennyit az egész autó ér. Maximum arra alkalmasak, hogy második autóként az iskolába elvigyék velük a gyerekeket, aztán szaladnak vele haza tölteni. Azonban ez megint csak a múlt. Azok az autókban volt 18 meg 22-24 kWh-s akkumulátorok, amiknek 40% degradáció, vagyis kapacitásvesztés után már a vicc kategóriába süllyedt a hatótávjuk különösen télen. (Új korukban is csak városi rohangálásra voltak csak alkalmasak a kicsi akkumulátor miatt, lásd feljebb.) A mostani 55-58 kWh akkumulátorok már jobb minőségűek, mint azok, kevésbé öregszenek és még egy 30%-os veszteség után is bőven használhatóak maradnak majd hatótáv szempontjából. Az akkumulátorok következő generációja akár két-három éven belül is már valószínűleg ki fogja szolgálni az autót egész életében, főleg ha 90-100 kWh-s akkumulátorokból lesz 60 kWh-s akkumulátor 18 év múlva, ami még mindig több, mint a mostani autók új kapacitása. De az se lesz baj, ha minden autó gazdasági totálkáros lesz 18 évesen, legalább nem lesz annyi öreg roncs az utakon. Az elektromos autó is szennyez. Igen, lehet, de a legfontosabb, hogy máshol. Nem a zsúfolt városban, a dugóban állva ereget magából mérgező gázokat, gőzöket és rákkeltő kormot. Aki pedig a CO2 miatt aggódik, az ne bohóckodjon, üljön kerékpárra vagy buszra. Az elektromos autó legnagyobb baja, hogy drága. Nagyon kevés ember engedheti meg magának, még komoly állami támogatás mellett is. Sőt, üzemeltetni sem olcsóbb, mint egy hagyományos autót, csak másképpen lesz drága. Nem üzemanyagra, hanem értékvesztésre és drágább beszerzésre fogsz többet költeni. https://kiszamolo.hu/most-mar-megeri-az-elektromos-auto/ S ne legyenek illúzióink: addig nem lesz szénné adóztatva az elektromos autó, amíg egy törpe kisebbséget jelent. Amikor kilencszáz milliárd forint körül van a költségvetés bevétele az üzemanyag jövedéki adóján évente (plusz az arra is rakodó áfa természetesen), akkor majd kitalálnak egy új adót az elektromos autóknak is, ha eljön az ideje. Jelenleg 10 ezer tisztán elektromos autó fut a hazai utakon, új és használt összesen. Ez igen kemény 0,26%-a a hazai járműparknak. Sok embernek, akik egész nap az országot járják vagy hetente jár haza Hamburgból Nyíregyházára,  esetleg lakótelepen laknak, töltési lehetőség nélkül, nem alternatíva az elektromos autó. De sok embernek már most is lehet az, persze, csak ha van rá pénze. Röviden, az elektromos autók lassan fognak elterjedni (ha csak nem lesz törvényváltozás), de a legtöbb velük szemben felhozott kifogás egyszerűen nem igaz. Egy részük soha nem volt az, egy részük meg már nem igaz. Egy 90-110 kWh-s akkumulátor, ami a jelenlegi fejlődést tekintve 3-4 év múlva már általános lehet, szinte mindenre elég lesz. A vitának (ami sokak véleményével szemben nem veszekedést, hanem eszmecserét jelent) akkor van értelme, ha nem csak a saját véleményedet akarod hangoztatni, hanem nyitott vagy arra, hogy esetleg valami másképp van, mint te gondoltad. Pro és kontra is. Mielőtt hozzászólsz, nézd meg, más már leírta-e azt, amit írni akarsz, hogy ne legyen felesleges ismétlés. ================================================================================ #2198 Így változik a világ Dátum: 2020-09-16 21:10:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-valtozik-a-vilag/ Ha ma bárkit megkérdeznénk, melyek a leghatalmasabb cégek a piacon, mindenki a Facebookot, Google-t, Amazont és az Apple-t emlegetné és nem is ok nélkül. De vajon mi lesz velük öt vagy tíz év múlva? Vajon ki volt az amerikai tőzsde koronázatlan királya hét éve? Ma már kevesen tippelnének rá, de az Exxon Mobil olajipari vállalat, ami idén várhatóan egymilliárd dolláros veszteséget fog termelni a 2008-as 46 milliárd dolláros nyereség helyett. A cég (illetve az elődje) közel száz éven keresztül volt a Dow Jones index oszlopos tagja, ahonnan kikerült a múlt hónapban. Az S&P 500-as indexben pedig évtizedeken át az első három hely valamelyikét foglalta el. 2012-2013-ban az Apple megelőzte, de a többiek (Microsoft, Google és társaik) messze mögötte voltak piaci kapitalizáció tekintetében. Ma a 36. helyen az indexben csak 0,54%-os súllyal bír. Pedig minden olyan szépen nézett ki néhány éve. A világ növekvő népességének egyre több kőolajra és gázra volt szüksége, úgy tűnt, semmi nem állítja meg a céget, hogy még nagyobb gigász legyen a piacon. Mivel a cég hit abban, hogy egyre több kőolaj kell a világnak, rengeteget ruházott be új kőolajmezőkbe, ami viszont nagyon megdobta a cég adósságállományát. S ha igaza lett volna, még mindig hatalmas cég lenne. Amit nem látott előre sem ők, sem a befektetők, az a klímaválság miatti keresletcsökkenés és a palaolaj kitermelésének a térnyerése. A bukásának egyéb okai is voltak, de ami igazán izgalmas, milyen gyorsan milyen hatalmasat fordult a világ. 2010-ben a legnagyobb cég az Exxon volt, utána lemaradva az Apple, utána a Microsoft, Berkshire Hathaway, General Eletric, Wal-mart, utána kakukktojásként a Google, majd Chevron, IBM, Procter&Gamble. Vagyis a 10 legnagyobb cégből kilenc valami konkrét terméket árult és egyedül a Google volt az, ami kizárólag adatokkal kereskedett. A 9 cégből is egy cég árult szoftvereket, kettő elsősorban elektronikai eszközöket gyártott, az összes többi hagyományos cég volt, ebből is kettő olajipari cég. Mára túlsúlyba kerültek a top 10-ben azok a cégek, amelyek vagy a felhasználóik adataiból élnek (Facebook, Google), online áruházat és online felhőszolgáltatást biztosítanak (Amazon) vagy banki szolgáltatást adnak (Visa). A 2010-es Top 10-be még egy olajcég befért, a Chevron, ő most a 46. az ötszázas listában. A Wal-mart csak egy kicsit járt jobban, ő a 29., a General Eletric pedig a 119., az IBM pedig az 58.! Pedig ezek a cégek évtizedeken át ott voltak az élbolyban, jellemzően az első tíz között. Vajon hogy fog változni hét vagy tíz év múlva a legnagyobb cégek listája? Még hét-nyolc éve is készpénznek vettük, hogy a nagy olajipari cégek mindig ott lesznek a legnagyobbak között, ahogy most készpénznek vesszük, hogy a felhasználók adataiból élő cégek az egyik legnagyobbak a világon. De mi lesz a helyzet 2030-ban? A választ nem tudom, sőt nem is sejtem, de lehet, hogy ahogy sokan meglepődtek a cégek mai sorrendjén, akik 2013-ban akarták kitalálni, mibe fektessenek akkor, könnyen lehet, hogy mi is rá fogunk csodálkozni a legnagyobb cégek sorrendjére tíz év múlva. ================================================================================ #2199 Transferwise magyar bankszámla Dátum: 2020-09-18 13:19:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/transferwise-magyar-bankszamla/ A Transferwise-t régóta szeretjük, csak a Revolut megjelenése egy kicsit elhomályosította a létét. Most bejelentették, hogy hozzáférést kaptak a magyar fizetési rendszerhez és már tudnak magyar számlaszámot is biztosítani. Nem voltam rest, írtam nekik, hogy pontosan hogyan kell ezt érteni, mire lehet használni az így kapott számlát és számlaszámot. Mert ha kiváltja a magyar bankszámlát, sokaknak lehet érdekes, mint egy olcsó számla, amin ráadásul jól is lehet pénzt váltani. Update: frissebb cikk, hogyan használd ki az olcsó magyar Transferwise (illetve márciustól már csak Wise) számlát céges vagy magánszámlaként: https://kiszamolo.hu/transferwise-ceges-szamla-sporolj-tizezreket-belfoldon-is/ Következzen a levelezésünk: Lesz saját magyar számlaszámom a Transferwise-nál? Ha igen, mennyi a kártya díja, a havidíj és az átutalási díj? Küldhetek-e erről a számláról forintban pénzt bármely más magyar bankszámlára? (A lényeg az, hogy használhatom-e a Transferwise számlát szokásos magyar bankszámlaként, és milyen áron.) Hogyan tudom feltölteni a számlámat? A választ a Google fordította, mert lusta voltam ennyit gépelni és egész értékelhető a fordítás, de utána bemásolom angolul is. Igen, a TransferWise-számláján személyes banki adatokat fog kapni forintegyenlegéről. Ha az „egyenleg nyitása” gombra kattint, kiválaszthatja a magyar forintot, és azonnal megkapja személyes banki adatait, így forintot kaphat, mint egy helyi. Magyar egyenlege lehetővé teszi, hogy tartson forintot, küldjön forintot, konvertáljon forintot és fogadjon forintot. A forint befizetése magyar egyenlegébe ingyenes. Amikor forintot küld vagy konvertál, mindig megkapja a valódi árfolyamot (a középpiaci árfolyamot, amelyet a Google-n, a Reuters-en vagy a Bloombergen lát), és a TransferWise a szokásos alacsony konverziós díjakat számolja fel. Mindig pontosan tudni fogja, mennyit fizet, előre, mivel büszkék vagyunk az átláthatóságra. Ha forint egyenlegéből forintot szeretne magyar bankszámlára küldeni, alacsony fix díjat fizet. Ha azonban a kártyát használja, akkor csak akkor fizet díjat, amikor valutaátváltásra kerül sor (ismét a valódi árfolyamon, a TransferWise alacsony költségű díjaival). Különféle módokon töltheti fel a TransferWise számláját. Ezt megteheti banki átutalással, kártyával (hitel- és betéti kártya) vagy az Apple Pay / Google Pay szolgáltatással. Yes, you will receive personal bank details for your HUF balance in your TransferWise account. If you click on 'open a balance', you'll be able to select Hungarian forint and will receive your personal bank details immediately, so you can receive HUF like a local. Your Hungarian balance allows you to hold HUF, send HUF, convert HUF and receive HUF. Receiving HUF into your Hungarian balance is free. When you send or convert HUF, you always get the real exchange rate (the mid-market rate you see on Google, Reuters or Bloomberg) and TransferWise will charge you its usual low conversion fees. You will always know exactly how much you pay, upfront, as we pride ourselves on transparency. If you want to send HUF from your HUF balance to a Hungarian bank account, you'll pay a low fixed fee. However, if you use the card, you only pay a fee when a currency conversion takes place (again, at the real exchange rate with TransferWise's low cost fees). There are different ways in which you can top up your TransferWise borderless account. You can do this via bank transfer, card (credit & debit card) or Apple Pay/Google Pay. Miért jobb ez, mint egy akármilyen másik bankszámla? A TransferWise több pénznemű bankszámla az első olyan platform, amely valódi több országban történő banki szolgáltatást kínál bárkinek, akinek szüksége van rá. Most 54 valutát tarthat és konvertálhat a valós árfolyamon, az Egyesült Királyság, az Egyesült Államok, Ausztrália, Új-Zéland, az euróövezet és Magyarország helyi banki adataival. Ez azt jelenti, hogy pénzt küldhet, költhet és spórolhat, mint egy helyi, valamint nulla díjjal fizethet az egész világon, mintha ott lakna. A bankszámla nyitása külföldön hihetetlenül nehéz helyi lakcímigazolás nélkül. Külföldiek, szabadúszók, kisvállalkozások és bárki más között, akik pénzeket kezelnek az országok között, a határ nélküli számla felbecsülhetetlen. A több pénznemű számla legizgalmasabb funkciója az azonnali hozzáférés a több ország helyi banki adataihoz - IBAN-ok, számlaszámok, vezetékes számok. Az ügyfelek a banki adataikat egy tengerentúli bankszámla helyett használhatják, ami azt jelenti, hogy helyi valutákban fizethetnek és költhetnek nulla valutaátváltási költséggel vagy fogadói díjjal. A szabadúszók és a kisvállalkozások világszerte vonzhatják az ügyfeleket, az emigránsok, a második háztulajdonosok és a globális nomádok pénzügyi könnyedséggel mozoghatnak az országok között. A betéti kártya érintés nélküli kártya, és ugyanúgy működik, mint a bankjában. Kifejlesztettünk egy intelligens devizaválasztót, így ha több pénznemben tart pénzt, de nem az Ön országához tartozó pénzét választja, akkor kideríti, melyiket használja a legjobb ajánlat megadásához. The TransferWise borderless (multi-currency) account is the first platform to offer true multi-country banking for anyone that needs it. Now you can hold and convert 54 currencies at the real exchange rate, with local bank details for the UK, US, Australia, New Zealand, the Eurozone and Hungary. That means you can send, spend and save money like a local, as well as getting paid around the world with zero fees, as if you lived there. Opening a bank account abroad is incredibly difficult without a local proof of address. For expats, freelancers, small businesses and anyone else managing money between countries, the borderless account is invaluable. The most exciting functionality of the multi-currency account is instant access to local bank details in multiple countries - IBANs, account numbers, wiring numbers. Customers can use their bank details in place of an overseas bank account, which means they can get paid and spend in local currencies with zero currency conversion cost or receiving fees. Freelancers and small businesses can attract customers worldwide, expats, second homeowners and global nomads can move between countries with financial ease. The debit card is a contactless card and works the same as one from your bank. We’ve developed an intelligent currency selector, so if you’re holding money in multiple currencies, but not the one for the country you’re in, it’ll figure out which one to use to give you the best deal. ================================================================================ #2200 Jelzáloglevelek Dátum: 2020-09-20 11:10:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jelzaloglevelek/ Szembejött egy cikk egy amerikai pénzügyi tanácsadótól. Kíváncsi voltam, mit tud ajánlani az ügyfeleknek, hogy legalább ne bukjanak a megtakarításaikon. Mivel korrekt volt, rövid távra nagyjából semmit. Sokan szeretnének valami remek tanácsot, hogyan forgassák meg azt a pénzüket nagy haszonnal, amiből három év múlva mondjuk lakást akarnak venni. Itt két cél feszül egymásnak: legalább ne veszítsünk a pénzen az infláció miatt addig se, amíg nincs rá szükségünk és az, hogy biztos ne érjen a pénz kevesebbet, amikor fel akarjuk használni. A harmadik szempont, hogy hozzá is férjünk a pénzhez, amikor kell, ez különösen vésztartaléknál kiemelten fontos. (Az egyén kockázattűrő képessége általában még tovább szűkíti a lehetőségeket.) Olyan ez, mint a zsidó házasságközvetítő a viccben: a vőlegény által felsorolt szempontok és igények alapján gond nélkül összehoz öt házasságot. De egyet képtelenség. Nagyon sokan járnak hasonló cipőben már több mint egy évtizede: nem sokat szeretnének, csak legalább annyit, hogy ne értéktelenedjen el a pénzük. Nyugat-Európában és úgy általában az egész fejlett világban ez nagyjából lehetetlen küldetés. Az elmúlt évtizedben eladósodni volt jó csak, a megtakarítók nagyon komoly veszteségeket szenvedtek, normális kockázat mellett még az inflációs veszteségek ellensúlyozása is reménytelennek tűnt. A megtakarítók kötvényekben semmi pénzt nem kapnak, a részvénypiactól félnek, más nem marad, ezért mindenki ingatlant vesz, mintha nem ugyanaz az erő hajtotta volna fel az ingatlanok árát, mint a részvények árát. Miután a FED hajóágyúja elszabadult márciusban, a befektetők még inkább ráugrottak az ingatlanokra, csak a családi házakra 322 milliárd dollárnyi új jelzáloglevelet bocsátott ki a három állami jelzálogbank egy hónap alatt. Sok befektető kínjában már ezeket a jelzálogleveleket vásárolja fel, mert 0,74%-kal több hozamot biztosít egy 10 éves jelzáloglevél, mint a 10 éves amerikai állampapír.  Miután ez utóbbi jelenleg 0,697%-ot hoz, így még az inflációt sem kompenzálja a jelzáloglevél sem, de adózás előtt már nincs messze tőle. Igaz, 10 évig kell izgulnunk, hogy ne változzon se az infláció, se a kamatkörnyezet. Bár már volt róla többször szó, az ismétlés kedvéért: a bankok úgy tudnak 10-20-30 évig fix kamatozású hiteleket nyújtani, hogy ezeket a hiteleket értékpapírosítják, azaz kötvényként, konkrét nevén jelzáloglevélként eladják a befektetőknek. Kihelyezi a bank a példa kedvéért 3,5%-os kamatra a 30 évig fix lakáshiteleket, összecsomagolja és eladja 1,5%-os, harmincéves kötvényként a befektetőknek. A két százalék különbség az ő haszna és ebből fizeti a költségeit is. Ezért van lehetősége a banknak, hogy fix kamaton kínáljon hosszú lejáratú hiteleket. Tulajdonképpen a kamatváltozás kockázatát eladta a befektetőknek. Az állami jelzálogleveleket azért szeretik a befektetők, mert ugyanolyan állami garancia van rá, mint az államadósságra, mégis magasabb a kamata. (Hasonlóan működik nálunk a Diákhitelközpont kötvényei, azokat is az állam garantálja.) Nem állami jelzálogleveleknél a mögöttes ingatlan értéke a fedezet, jellemzően nem lehet több a hitel, mint az ingatlan értékének 60-70%-a a felvétel pillanatában. Ha a három állami jelzálogbank, a Freddie, Fannie és a Ginnie által kibocsátott jelzáloglevelek államilag garantáltak és egyébként is van mögöttük ingatlanfedezet, ráadásul a kamatuk is több, mint az állampapíroké, miért nem veszi mindenki csak azokat? Az egyik ok, hogy a három nagy kibocsátó közül csak a Ginnie Mae által kibocsátott levelek rendelkeznek valódi állami garanciával, a másik kettőnek csak lehetősége van hitelt felvenni a kincstártól szükség esetén. (Olyan ez mint az OBA meg a BEVA: alapesetben a saját forrásaikból kell megoldani a problémákat, de ha nagy a baj, az államtól vagy a jegybanktól kérhetnek kölcsön.) A másik probléma, hogy kevés egyéni befektető akar és mer 10-20-30 évre beleülni egy fix kamatozású, hosszú lejáratú értékpapírba. A 30 éves állampapírok vásárlói is jellemzően intézményi befektetők, nem kisemberek. Harmadik gond, hogy egy normál kötvénnyel szemben a jelzáloglevél nem annyira kiszámítható. Hiába akartam 20 évre befektetni 2009-ben magas kamatozású jelzáloglevelekbe és reménykedni abban, hogy 20 évig sok kamatot fogok kapni. Ugyanis a jelzáloglevelek kifizetését a hitelfelvevők befizetései biztosítják. Azonban ezek a hitelfelvevők bármikor kiválthatják a lakáshitelüket egy olcsóbbra és akkor megszűnik ez a pénzáram. A tőkémnek ezt a részét egy összegben visszakapom, de többé nem kapom meg rá azt a kamatot, amivel számoltam. Mikor akarják kiváltani a hitelfelvevők a hiteleiket? Ha még olcsóbbá válik a hitel a piacon. Idén a második negyedévben az Egyesült Államokban a hitelkihelyezés 69%-a nem új hitel volt, hanem a régi hitelek olcsóbbra cserélése. Ha nekem, mint befektetőnek rossz, mert közben emelkedtek a kamatok, a hitelfelvevők biztos nem akarják kifizetni a hiteleiket. Ha nekem, mint befektetőnek jó lenne, mert magasabb a kapott kamat a régi befektetésemre, mint amit most kapnék, a hitelfelvevők zöme gyorsan újrafinanszírozza a hitelét és én hoppon maradok. (Ha befektetési alapon keresztül fektetek jelzáloglevelekbe, akkor az alapkezelő vesz új leveleket a régi, visszafizetettek helyett, ezért nem sokat érzékelek ezekből, csak a legfontosabbat: csökken a hozamom.) S hát kockázat ezen túl is van, sokan emlékeznek még a 2007-es subprime válságra, ami pont az ilyen biztos, jelzáloggal fedezett értékpapírokból indult ki. Kiderült, hogy mégsem annyira jó minőségű az állomány, mint az békeidőben, az ingatlanok értékének szakadatlan emelkedése közben tűnt. Röviden talán ennyit érdemes tudni a jelzáloglevelekről. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2201 Ez történt a héten Dátum: 2020-09-20 13:51:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten/ - Az amerikai munkaügyi adatok eddig szépen alakultak, legalábbis papíron. Azonban még mindig 800 ezer fő felett van hetente az új munkanélküliek száma, illetve többen felhívták a figyelmet, hogy a cégek hamarosan rendbe akarják hozni majd a jövedelmezőségüket, amire két módjuk van: vagy többet értékesítenek vagy ha ez nem megy, akkor a költségeken faragnak, ami egyértelműen növelheti a közeljövőben az elbocsátásokat. - Az amerikai tőzsdén tovább folytatódott a csökkenés, bár ezen a héten inkább csak kerekítési hibahatáron belül csökkent az S&P 500 index, főleg a technológiai cégek csökkentek, amik eddig kiugróan nőttek. Ezzel együtt is mind az S&P 500, mind a Nasdaq index pluszban áll idén. - Az Amazon által júniusban felvásárolt Zoox megkapta a jogot, hogy önvezető autókat teszteljen Kaliforniában, emberi felügyelet nélkül. Így a Google anyacége által birtokolt Waymo, a Nuro és az AutoX mellett negyedikként ő is élesben tesztelheti az önvezető autóit az utakon anélkül, hogy ember ülne benne, amennyiben 72 km/h-nál nem mennek gyorsabban és az időjárási körülmények megfelelőek. (További hatvan cég csak állandó emberi felügyelet és jelenlét mellett teheti ugyanezt. Ide tartozik az Uber és sokan mások még.) Az Amazon célja világos: minél hamarabb emberi erőforrás nélkül szeretné házhoz szállítani a csomagjait, amint a technológia készen lesz erre. - A fenti hírhez kapcsolódik a régi félelem, hogy a robotok illetve az automatizálás egyre több munkahelyet veszélyeztetnek. Itt egy (újabb) lista, kik lehetnek a legnagyobb veszélyben. Idézet a cikkből, amit a McDonald's egyik fejese mondott: "It's cheaper to buy a $35,000 robotic arm than it is to hire an employee who's inefficient making $15 an hour bagging french fries." - Ha a 2020-as évből nem lett volna elég eddig is, annyi hurrikán fordult elő az idei szezonban az Egyesült Államokban, hogy elfogytak a nekik adható nevek idénre. 1953 óta a jelentősebb hurrikánoknak nevet adnak az abc sorrendjében, mert úgy könnyű rájuk hivatkozni. Eddig egyszer fordult elő ilyen helyzet, hogy kifogytak a nevekből egy szezon alatt. Ezért mostantól idén a görög abc betűit használják tovább, már a bétánál járnak. - Egy érdekes infografika a legértékesebb 100 cégről. A legértékesebb öt közül a legrégebbi cég is 44 éves, de az első 25-ben is sok 30-40 éves céget találunk. Másrészről viszont a felük idősebb, mint száz éves. - Kínában komoly gond lehet az élelmiszer-ellátással alapból is, ehhez még idén hozzájött a közel 100 éve nem látott áradás a Jangcén, ahol az ország rizstermesztésének 70%-a folyik, a sertésvész, a sertésinfluenza, sáskajárás és egyéb csapások is. Bár megy a kardcsörtetés és a vámháború, Kína nagyon is rá van szorulva az élelmiszerimportra, többek között az Egyesült Államokból is. Több alapanyag, mint szójaliszt, kukorica ára 20-30%-ot nőtt, a sertéshús ára egyenesen 85%-kal drágább Kínában, mint tavaly. Az ellátási sérülékenység miatt a kínai elnök már az "étkezési fegyelemről" beszél, ami sokakat a Mao ideje alatti éhínség miatt kiadott nyilatkozatokra emlékeztetik. Még valószínűleg nincs ekkora baj, de a gond komoly lehet, 1,4 milliárd embert nem könnyű etetni, főleg, ha az ország mezőgazdasága egyébként sincs a helyzet magaslatán. - Ha már Kína, az év első nyolc hónapjában a kiskereskedelmi forgalom 8,6%-kal elmaradt a tavalyi év hasonló időszakától, de csak az augusztust nézve az már fél százalékkal magasabb, mint a tavaly augusztusi érték, ami talán a fény az alagút végén. Az ipari termelés is nőtt 5,6%-ot a tavaly augusztusi értékhez képest. - A FED idén már a második stressztesztet rendeli el a bankoknak, ahol azt vizsgálják, hogyan élnének túl a bankok egy nagyobb gazdasági visszaesést. Az első vizsgálat alapvetően pozitív eredménnyel zárult. Az elhúzódó válság akár 700 milliárd dollár kárt is okozhat a rossz hitelek miatt a bankrendszernek. - Novák Katalin arról beszélt, hogy új otthonteremtési rendszert akarnak bevezetni, ami még véletlenül sem bérlakásprogram lesz, mert az csökkentené a magas lakásárakat és a bérleti díjakat is, inkább továbbra is olajat öntenek a tűzre és a saját ingatlanhoz jutást erőltetik. Ennél többet nem árult el a tervekről. Közben a jegybank elnöke szerint az összes eddigi támogatás csak lakásár-inflációt okozott, ezért ő pedig tízéves ingyen hitellel akarná megtolni a rendszert, amit "zöld otthonok" építésére lehetne igényelni. A hitel nulla százalékos lenne, azonban biztosítást kellene kötni a fizetésére, kérdés, hogy azzal együtt mennyivel lenne olcsóbb, hiszen már most is van 3%-os kamattámogatott hitel, de alig többért piaci hitel is 10 évre. S gondolom a jegybank sem akar majd folyósítással és hiteltörlesztő-beszedéssel bajlódni, így nyilván kell majd egy lakossági bank is a képletbe. S nem annyira látom, ha az eddigi állami támogatások csak lakásár-inflációt okoztak, egy ingyenes hitel mi mást okozna, ha nem ugyanazt, hiszen éppen úgy a keresletet élénkítik egy amúgy is túlhevült piacon. - Kitolják a háztartásoknak nyújtott hitelmoratóriumot néhány társadalmi csoport esetén január 1-től újabb fél évre. (Gyermeket nevelő családok, nyugdíjasok, munkanélküliek, közfoglalkoztatottak). Akik ezekbe a kategóriákba esnek, azoknak automatikusan tovább tart majd a moratórium, csak akkor kell jelezni, ha nem élnének vele. A cégeknek, vállalkozásoknak jelentkezniük kell, ha meg kívánják hosszabbítani a moratóriumot. Amennyiben a bevételük több, mint 25 százalékkal csökkent, élhetnek a moratórium lehetőségével. Érdemes szem előtt tartani, hogy attól, hogy valaki most nem fizeti ezt az összeget, attól még a kamat gyűlik a tartozáson és valamikor ki kell majd azt fizetni. Az MNB szerint év végéig 2000 milliárd forinttal segíti a törlesztési moratórium a magánszemélyeket és a vállalkozásokat, ami nagyon jó, de a moratóriummal élők bő négyötöde nem lenne rászorulva és a mostani nemfizetés később nagyobb terhet jelenthet majd. - A forint továbbra is nagyon gyenge, az euró 360 forint körül billeg, kedden MNB ülés, de nem várható, hogy az MNB valami olyat lépne, amivel életet lehelhetne a gyengélkedő forintba. De majd meglátjuk, hátha. - Az MNB statisztikái szerint a lakáshitelek közel fele még mindig változó kamatozású, miközben olcsón lehetne fixálni a kamatokat, így elkerülve a későbbi esetleges kamatemeléseket. Gáborunk szívesen segít, ha még te sem váltottál. (Bár remélem, az olvasóim zöme ezen már túl van.) - Még el sem kezdődött a következő árverés a mobil frekvenciákra, a biztonság kedvéért már előre kizárták a Digit a versenyből a kiírással, ahogy az minden banánköztársaságban, kézivezérelt és nem piaci alapon működő gazdaságban lenni szokott. Annyira gáz a kiírás, hogy már csak nevetni lehetne rajta, ha nem lenne véresen komoly. Cikk erre. Persze nem ez az egyetlen furcsa pályázat mostanában. ================================================================================ #2202 Mi újság most a lakáshitelezésben? Dátum: 2020-09-21 19:11:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-most-a-lakashitelezesben/ Tegnap írtam hitelügyintéző Gáborunkról a hitelkiváltással kapcsolatban és mintha csak megérezte volna, ma egy cikkel jelentkezett. Az új társasházak albetétesítése hatalmas csúszásban van, többek között a járvány miatt is, van, hogy fél évet kell rá várni. Ez azért gond, mert a legtöbb bank csak akkor ad hitelt, ha ez már megvan, viszont addig mi sem tudunk fizetni az építtetőnek. Szerencsére néhány banknál elég a használatbavételi engedély is. Megint csak a felfordulás miatt, a lakáshitel ügyintézése is lényegesen hosszabb lehet, mint terveztük, ezért érdeklődni kell, mielőtt aláírnánk egy adásvételit, hogy mennyi idő alatt lesz a kezünkben a megigényelt hitel. S végül elég komoly különbségek is lehetnek a bankok között az árazásban, 20 év alatt sokmillió forint is lehet a különbség két hitel között. Bár nem írta, de gondolom a cikk is azért született, hogy felajánlja a segítségét azoknak, akik lakáshitel-igénylés előtt állnak. Ha téged érint a dolog, olvasd el a cikket, valószínűleg hasznos lesz. Mennyire fontos szempont egy lakáshitel kiválasztásakor a hitel összköltsége/kamata – és mennyire kellene, hogy az legyen? Az utóbbi években egyértelműen élesebbé vált az árazási verseny a lakáshitelek piacán. A bankok azt tapasztalhatták, hogy az addig más pénzintézeteknél bankolók csak akkor vesznek fel náluk hitelt, ha relatív olcsó finanszírozást kínálnak. Sőt ahhoz is, hogy a saját ügyfeleik náluk vegyenek fel lakáshitelt, versenyképes kondíciókra van szükség. A koronavírus járvány és annak várható gazdasági következményei miatt szigorúbb és bizonytalan kimenetelű hitelbírálattól tartva azonban azt tapasztalom, hogy a hitel összköltségének bankválasztást befolyásoló hatása csökkent és más szempontok súlya a korábbiakhoz képest növekedett. Ezzel párhuzamosan a pandémia előtt megszokotthoz képest szélesebbre nyílt az olló a legdrágább lakáshitelek és az ügyfeleket továbbra is jó kondíciókkal csábítani akaró bankok hitelajánlatai között. (Lásd a táblázat az írásom utolsó harmadában.) Amennyiben a hitelfelvevők attitűdjében, elvárásaiban bekövetkezett változás tartósnak bizonyul, az azzal a veszéllyel fenyeget, hogy az árverseny helyét imidzs-, folyamatbiztonság-, gyorsaságverseny veszi át. Ebben az írásban a teljesség igénye nélkül végigveszem azokat a szempontokat, amik tapasztalatom szerint döntően befolyásolni szokták, hogy ki melyik vesz fel hitelt. Előrebocsátom, hogy az összköltség  mint kiemelten fontos szempont megtartása mellett fogok érvelni. Új építésű ingatlannál használatbavételi engedély, vagy az önálló helyrajzi szám a folyósítás feltétele? Egy kakukktojással kezdem a felsorolást. A hiteligényléskor ez keveseknél döntő szempont. Pedig, ha fontos hogy mikor vehetjük majd birtokba a még épülő új lakásunkat, akkor okkal lehetne az. Az albetétesítéshez kapcsolódó folyamat lassúsága miatt a folyósítás, és ez által a birtokbavétel fél években mérhető mértékben csúszhat. Nem csak egy pénzintéztézet tud használatbavételi engedély megléte után folyósítani. A lenti táblázatban Bank 1, Bank 4, Bank 5, Bank 11 tud ilyen finanszírozást kínálni.  A jó kondíció ezen 4 bank közötti választás során is egy fontos második/harmadik rosta kellene, hogy legyen. Amennyiben szűkített kínálatból választottunk egy relatív drága hitelt, később, amikor már megvan az önálló helyrajzi szám, vizsgáljuk meg, hogy immár a teljes palettáról választva le tudjuk-e cserélni a meglévő hitelünket egy  olcsóbbra! Mennyire biztos, hogy a hiteligénylő megkapja az igényelt hitelt? A koronavírus járvány Magyarországra történő megérkezését követően több pénzintézet is szigorított hitelbírálatán. Erről részletesebben írtam az előző kiszámolós írásomban https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-a-hitelpiacon/. Az igazán nagy problémát az jelentette, hogy a szigorítások nagyon sok esetben a már korábban leadott hitelkérelmekre is érvényesítésre kerültek. Így sok olyan hitelkérelem is elutasításra került, amelyeket a befogadáskor érvényes bírálati szabályzat szerint még biztosan jóváhagyott volna az adott pénzintézet. Jelezni szeretném, hogy ezen az időszakon túl vagyunk. A köd felemelkedett. Újra minden jelzáloghitelezéssel aktívan foglalkozó banknál világosak a jelzálogalapú hitelek bírálati keretfeltételei. Több pénzintézetnél továbbra is van előminősítésre/előzetes értékbecslésre lehetőség, ami a meglévő bizonytalanságokat is tisztázni tudja. Hatékony marketingfogás bizonyos szigorú, de jól definiált feltételek mellett jó kondíciókkal hitelező pénzintézetek hitelezésének gyakorlatát úgy lefesteni, mint aminek kiszámíthatatlan a kimenetele, de csak marketingfogás. Amennyiben vásárláskor építéskor – a hitelképességünk keretein belül - szűkített kínálatból választottunk egy relatív drága hitelt később, ha a jövedelmi helyzetünkben pozitív változás áll be/előtörlesztettünk a hitelbe/2-3 év eltelt a hiteligénylés óta, vizsgáljuk meg, le tudjuk-e cserélni a meglévő hitelünket egy olcsóbbra! Mennyi az átfutási idő? Más-más mértékben, de minden pénzintézetnél lassult a hitelbírálat, sok esetben nőtt a jóváhagyás és a szerződéskötés között, illetve a szerződéskötés a folyósítás között eltelő idő tavasszal. A korlátozások feloldása után alapvetően visszaállt a normál ügymenet. Második nekifutásra talán a bankok is könnyebben kezelik majd a betegség/karantén miatti munkaerőkiesést/kényszerű home-office-t. Amennyiben egy adásvételi szerződésben megúszhatatlan a 90 napnál rövidebb folyósítási határidő vállalása, akkor ezt a bankválasztásnál mindenképpen figyelembe kell venni. Vannak bankok, ahol az ennél rövidebb határidőt nem minden esetben sikerül tartani. Ha a gyors átfutási idő érdekében relatív drága finaszírozást választottunk, folyósítás után vizsgáljuk meg, lehetséges/érdemes-e a hitelt utólag olcsóbbra cserélni. Milyenek az adott bank egyéb pénzügyi termékei, szolgáltatásai? Nagyon sokan magától értetődőnek tartják, hogy ha lakáshitelt vesznek fel, akkor egyúttal a hitel teljes futamidejére elkötelezik magukat, hogy azon pénzintézetnél fognak bankolni, ahol a hitelt felveszik. Ez nem szükségszerűen vagy így. Igen, kell bankszámlát nyitni a hitelt nyújtó pénzintézetnél és a legtöbb esetben a kedvező hitelkondíciónak az is feltétele, hogy havonta egy küszöbértéket meghaladó jóváírást vállaljuk az adott számlára. Az a kitétel, hogy ennek a jóváírásnak közvetlenül a munkáltatónktól kell érkeznie, kikopóban van a bankok gyakorlatából.  Semmi nem tiltja, hogy legyen egy bankszámlánk, ahonnan a hitelünket fizetjük és legyen egy másik, ahol az egyéb pénzügyeinket intézzük. Igen, ez a megoldás plusz költségekkel és „logisztikai” feladatokkal jár. A plusz költségeket számoljuk bele a hitelünk összköltségébe. Azt javaslom, ha még így is nagyságrendi különbség van az egy- és a kétbankos megoldás között, akkor a fontoljuk meg az utóbbi választását. Milyennek látjuk az adott pénzintézetet bizonyos szempontok alapján? Mennyire vagyunk elégedettek az általunk használt bankokkal, mit hallottunk/olvastunk egy pénzintézetről, kisbank-nagybank, magyar-külföldi tulajdonú, korábbi pozitív-negatív tapasztalatok, online/telebank szolgáltatások színvonala, bankimidzs, van-e a közelben bankfiók, márkahűség, mennyire tartunk az újtól, bizonytalantól? Ezek mind-mind fontos szempontok lehetnek a bankválasztásnál. Amennyiben abban a kérdésben is döntő kritériummá tesszük ezeket a szempontokat, hogy melyik pénzintézettől veszünk fel lakáshitelt, azért súlyos árat fizethetünk. Az árat itt nem átvitt értelemben, hanem szó szerint, forintálisan értem. Lásd a lenti táblázatot. Fontos megjegyezni itt, hogy egyéb banki termékekkel ellentétben a lakáshitelek kondíciói akkor sem változhatnak, ha az adott pénzintézet rosszul gazdálkodik, csődbe megy, kivonul az országból, összeolvad más bankkal, vagy csak a hiteltartozás kerül át másik pénzintézethez. Mennyi a hitel összköltége? Amennyiben a lakáshitelről, mint pénzügyi termékről, miután minden leválasztható egyéb terméket és szolgáltatást lemetszünk, a nem leválasztható bankszámlaköltségeket pedig a hitel összköltségébe beszámítjuk, azt látjuk, hogy minden hitelintézet ugyanazt a szolgáltatást nyújtja. A 10 millió Ft hitel ugyanolyan, ha a kék, a zöld, vagy a piros bank folyósítja. Az egyetlen különbség abban van, hogy ez mennyibe kerül. Nem tökéletes az analógia, de annak szemléltetésére megfelel, amit mondani szeretnék: A szolgáltatás teljes homogenitásában a lakáshitel hasonlít a kötelező gépjármű felelősségbiztosításra. A biztosító kifizeti helyettünk a kárt, amit másoknak okoztunk. A biztosítók más-más díjért nyújtják ugyanezt a szolgáltatást. Amíg egységesen január elején lehetett biztosítót váltani, a lakosság jelentős része váltott, ha volt jobb ajánlat. Az én ideális világomban ugyanilyen száraz racionalitás alapján döntenek a hitelfelvétel előtt állók. Nézzünk egy kijózanító kalkulációt. Mennyit veszíthetünk, ha a költségek figyelembevétele nélkül választunk lakáshitelt. A Kovács Péter 30 M Ft hitelt vesz fel lakásvásárlásra 20 éves futamidővel. 10 évre rögzített kamattal. Előfeltevések: Péter a Bank 11 vezet számlát. Minden banknál hitelképes az ott elérhető legkedvezőbb hitelajánlatra. Minden olyan kedvezménnyel számoljunk, amit megkaphat és nem egyedi elbírálás függvénye. A kamatkedvezmények feltételéül támasztott követelményeket tudja és hajlandó is teljesíteni. (Ennek a kitételnek a feloldásával kezelhetetlenül sok opció lenne.) Minden banknál csak egy – a legjobb – ajánlatot vegyünk figyelembe.   Kamat/THM Törlesztőrészlet Visszafizetendő Bank 1 3,13% / 3,22% 168.996 Ft 40.559.040 Ft Bank 2 3,24% / 3,34% 171.197 Ft 40.998.208 Ft Bank 3 3,44% / 3,51% 173.064 Ft 41.535.360 Ft Bank 4 3,45% / 3,65% 173.956 Ft 41.749.440 Ft Bank 5 3,52% / 3,58 % 174.296 Ft 41.831.040 Ft Bank 6 3,53% / 3,67% 174.451 Ft 41.868.240 Ft Bank 7 3,54% / 3,60% 174.605 Ft 42.905.200 Ft Bank 8 3,59% / 3,68% 175.379 Ft 42.090.960 Ft Bank 9 3,59% / 3,87% 176.152 Ft 42.276.480 Ft Bank 10 3,7%/ 3,96% 177.087 Ft 42.500.680 Ft Bank 11 4,9% / 5,1% 197.458 Ft 47.389.920 Ft Péter minden szempontból elégedett a számlavezető bankjával. Semmi okát nem látja annak, hogy ne náluk igényelje a lakáshitelt. Amennyiben így tesz, 6.830.880  Ft-tal  (évi 341.544 Ft-tal) többet fizet egy szolgáltatásért, mint amennyit feltétlenül kellene. Hozzunk képbe néhány fentebb felsorolt szempontot is: Nem akarunk a birtokbavétellel a feltétlenül szükségesnél többet várni Van 3 olyan bank, aki nagyságrendileg kedvezőbb kondíciókkal tudja megoldani a finanszírozást. Ha ennél a 3 banknál valamilyen oknál fogva nem kapunk hitelt, az önálló helyrajzi szám megléte után próbáljuk meg kiváltani a lakáshitelünket. Hitelképesség A legolcsóbb banknál 30% önerőre (vagy kiegészítő fedezetre) szükség van. 3,59% kamattal még akkor is kaphatunk hitelt, ha csak 20 % önerőt szeretnénk fizetni. Ez továbbra is 5.298.960 Ft-tal  (évi 254.948 Ft-tal) olcsóbb, mint a számlavezető bank ajánlata. A legolcsóbb banknál szigorú a hitelbírálat. Lehet, hogy nem is kapnánk hitelt tőlük? És mi a helyzet a többi bankkal? Biztos, hogy csak a drága számlavezető bank fog hitelt adni? Átfutási idő A számlavezető bank gyors. Vannak még bankok, akik tudnak gyorsak lenni, ha nagyon akarnak. Biztos, hogy azon múlik bármi az eladóval történő megállapodás során, hogy a biztonság kedvéért egy hónappal/néhány héttel hosszabb határidőt javaslunk? Ha gyors átfutási idő érdekében relatív drága finaszírozást választottunk, folyósítás után vizsgáljuk meg, lehetséges/érdemes-e a hitelt utólag olcsóbbra cserélni. Egyéb banki szolgáltatások Ilyen jelentős költségmegtakarítás mellett határozottan megéri a hiteltörlesztést és az egyéb banki tevékenységet két külön pénzintézetnél végezni. Van olyan pénzintézet, ahol a hitel is relatív olcsó és az egyéb szolgáltatások színvonala és költsége olyan szintű, hogy a kétlaki bankolás jó alternatívája legyen? Szimpátia Ilyen jelentős költségmegtakarítás mellett határozottan megéri a hiteltörlesztést és az egyéb banki tevékenységet két külön pénzintézetnél végezni. A számlavezető bankon kívül van más szimpatikus bank is? Ott mennyivel lenne drágább a hitel összköltsége a legolcsóbb hitelajánlathoz képest? ================================================================================ #2203 Megújult kalkulátorok Dátum: 2020-09-22 11:27:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megujult-kalkulatorok/ Feri nem bírta tovább nézni tétlenül, hogy sok cikkbe tettem bele kalkulátort excel táblában, ezért csinált egy online kitölthető kalkulátorgyűjteményt, amit itt érhettek el. Az első egy (lakás)hitel és hitelkiváltás kalkulátor. Írd be, mennyi összeget szeretnél felvenni, kamatnak írj be 3-4,5% közötti értéket, ez most nagyjából a piaci realítás és játssz vele nyugodtan. Emeld a futamidőt, csökkentsd a kölcsön összegét és a többi. Látod havi lebontásban is, mennyi a havi törlesztő kamatrésze és tőkerésze, illetve mennyi az aktuális tartozás. Ha hitelkiváltáshoz használod, add meg azt is, mikor vetted fel a hitelt és az új hitel paramétereit. A megtakarítási kalkulátor abban segít, mennyi pénzed lesz, ha most van X ezer forintot és Y-t teszel hozzá havonta a megadott időszakon keresztül. Hogy ne csapjon be az infláció, érdemes csak infláció feletti kamattal számolni és nem elfelejteni, hogy a havi elrakott összeget is növelni kell inflációval. A mennyit tegyek félre nyugdíjra, autóköltség-kalkulátor, bérlés vagy saját lakás és a többi kalkulátor azt tudja, ami a nevéből kiderül. Ha valami hibát találtál, vagy szeretnél további kalkulátorokat is látni itt, jelezd a hozzászólásokban. Addig is köszönjük a munkáját. ================================================================================ #2204 Támogatás elektromos kerékpárra Dátum: 2020-09-22 15:48:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tamogatas-elektromos-kerekparra/ Októberben fog jönni a pályázat, 90-150 ezer forintot lehet igényelni elektromos rásegítésű kerékpárokra, de maximum a vételár felét. Mivel még a legolcsóbb ilyen kerékpár is drágább, mint 300 ezer forint (bár a Dechatlon oldalán van már 250 ezer forintért is, de azért inkább 350-400 ezer forinttól indulnak az árak ott is), ezért ezzel a kitétellel nem kell számolni. Viszont 900 ezer forintnál sem lehet drágább a kerékpár és az elektromos kerékpárnak csúfolt villanyrobogók sem játszanak, csak a valódi kerékpárok. Mivel a munkábajárást akarják támogatni, csatolni kell munkavállalói igazolást is, vagyis vállalkozók ha jól értem, ki vannak zárva. De ezt még ne vedd készpénznek. Ha érdekel a téma, figyeld a kiírást és reménykedj, hogy ne pont annyival dráguljanak az elektromos kerékpárok októbertől, mint amennyi támogatást adnak rá. A keretösszeg egymilliárd forint, vagyis 7 ezer körül lesz a támogatások száma. ================================================================================ #2205 Auchan mobilflotta Dátum: 2020-09-23 11:15:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/auchan-mobilflotta/ Írtam pár éve az Auchan mobilflottáról, amiben az a jó, hogy bárki magánemberként jelentkezhet, nem kell átírnia a számát egy ismeretlen bt-re, ahol van több ezer kártya és ha dolga akad a mobilszolgáltatóval, saját maga is tud ügyet intézni. Ugyanis a kártya a tiéd marad, csak a tarifa fog változni. (Meg persze a szolgáltató, ha másiknál vagy.) Ma az Auchanban voltam és eszembe jutott, hogy ránézzek, van-e még ez a telenoros flotta és ha igen, mennyibe kerül. Elöljáróban ami kell hozzá: egy Auchan bizalomkártya (ez ingyenes) és háromhavonta átlag 30 ezer forint költés, vagyis havonta 10 ezer forint átlagban. Ez nem egy mission impossible, ha van a közeledben egy Auchan. Mi nem oda járunk bevásárolni, hanem a német diszkontokba, de ennek ellenére ennyit elköltünk ott is, mert van, amit csak ott lehet kapni. De ha te nem is, a nagymama biztos sokat vásárol ott. Az alapcsomag 1.490 Ft, ebben egymás közötti ingyen beszélgetés van benne és 12 forintos percdíj egyéb irányba. Ha ingyen akarsz beszélni a családtagokkal és egyébként meg 12 forintért, de nem akarsz előre megvenni több száz percet minden hónapban, akkor ennyi elég is. Ehhez vehetsz még külön netet és előre kifizetett beszélgetéseket. 1 GB net 800 Ft, 2 GB net korlátlan social media használattal (Facebook és társaik) 1.500 Ft, egészen 100 GB-ig 5.990 Ft-ért. (Kétkártyás mobilnál egy ideig még a Digi kártya is megoldás lehet az ingyen netre....) 100 perc belföldi hívás 800 Ft, (de szokás szerint a hónap végén elveszik a fel nem használt egyenleg) 200 perc 1.400 Ft, korlátlan hálózaton belül 1.800 Ft, mindenhová korlátlan 3.000 Ft. Van SMS csomag is, de az már annyira oldschool, hogy nem írom le. Vannak kész csomagok is, de maximum 100 forinttal olcsóbbak, mint ha magadnak legózod össze. Van korlátlan csomag 5.990 Ft-ért 4 GB nettel és 50 SMS-sel 5.990 Ft-ért, de ahhoz már 100 ezer forintért kell vásárolni negyedév alatt, annyit még mi sem költünk el, pedig az Auchan van hozzánk a legközelebb. S ha jól láttam, ott a 4 GB csomag fix, nem is lehet többet kérni hozzá. Viszont alapcsomagból is ki tudod ugyanezt legózni, 4.490 Ft az alapdíj és a korlátlan beszélgetés, plusz a net, amit kérsz hozzá. Többre jön ki ugyanez, de nem vészesen többre. Ha készüléket is kérsz, akkor 500 Ft-tal drágább a havi díj, viszont vannak olyan telefonok a listában, amik lényegesen olcsóbbak, mint a 24×500 Ft pluszköltség. S nem csak a Telenor saját áraihoz képest, hanem a piaci árakhoz képest is. (A kétszer áfacsalt Gagyi GSM bolt árait nem számítom.) Igen, tudom, van mindenféle flotta, de ott nem a te neveden van a saját kártyád, sokan néztek nagyokat, amikor például a 6Ft flotta bedőlt és ment a levesbe a húszéves, bejáratott telefonszámuk. S igen, a közigazgatásban is lehet találni olcsóbb flottát, ha éppen ott dolgozol. Ezért ne írd le, hogy te milyen flottában vagy, mert nem nagyon vagyunk rá kíváncsiak. A Digi ingyen kártyája is olcsóbb ennél, hiszen most ingyen van, a beszélgetés 5 Ft és a net is ingyenes. Viszont ez nem lesz így örökre és azért vannak még elég nagy hiányoságok, sok fővárosi bevásárlóközpontban és sok munkahelyen sincs térerő. Második kártyának remek, nekünk is van, de az sem összehasonlítási alap. S igen, Telekom Dominoval is lehet játszani, ha mellette Mobil Voipot használsz és a többi, de azért ez egy fokkal egyszerűbb. Ha úgy gondolod, hogy téged érdekel, nézd meg, itt találod a részleteket. Szívesen. ================================================================================ #2206 Itt vannak a Digi mobil új tarifái Dátum: 2020-09-23 21:10:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-vannak-a-digi-mobil-uj-tarifai/ Januártól megszűnik a Digi mobil ingyenes tesztidőszaka és fizetőssé válik, de még így is nagyon jó lesz. Havi ezer forintért 15 GB netet kapsz, 200 perc beszélgetést (belföld és EU), a további percek 4 Ft/perc. (Ha eddig is 200 percet beszéltél havonta és elég volt 15 GB mobilnet, akkor is pont ezer forint volt a számla, így ebben az esetben csak annyi változik, hogy a további percek 5 Ft helyett 4 forintba fognak kerülni.) Vagy kérhetsz ugyanennyiért 30 GB netet, de akkor ugrik a 200 perc ingyenhívás. A Junior csomag 500 Ft-ba kerül és 10 GB netet tartalmaz és 4 Ft minden perc hívás. A roamingszolgáltatásról később tájékoztat a cég. A'szem megtartjuk a Digi kártyákat továbbra is. Köszönjük a hírt Kommenteleknek. ================================================================================ #2207 Többé nincs vele semmi költség Dátum: 2020-09-24 12:37:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tobbe-nincs-vele-semmi-koltseg/ Az egyik biztosító árul olyan befektetési lehetőséget a "prémium ügyfeleknek", ami nem havi megtakarítás, hanem egyösszegű befizetés. A "beutalási díj" (ők hívják így) elég meleg pite, 3-4-5% jellemzően, vagyis több százezer forint még egy kisebb összegnél is, de utána nincs vele több költség az üzletkötők szerint. "Kovács úr, ezt a békát le kell nyelni, de utána olyan jó lesz magának, hogy mindenki irigyelni fogja érte." Nem először hallom, hogy így adják el a terméket, hogy a kezdeti díj után már semmit nem kell fizetni. (A mai ügyfelet is ezzel etették, csak volt annyi esze, hogy üzletkötés előtt még felhívott. Innen a cikk apropója.) Ezzel csak az a probléma, hogy egyszerűen nem igaz. Ugyanis alapkezelői költség utána is van, amit évente vonnak le a bennlévő pénzedből, csak ezt nem veszed észre, mert beleépítik a hozamba. Egyedül a KIID vagy kiemelt befektetői információk nevű dokumentum árulja el ennek mértékét. Nekem is sok kattintásba került, mire előhalásztam a cég oldaláról ezeket a dokumentumokat, valamiért nincs a kirakatban, de mivel kötelező kitenni, előbb-utóbb te is meg fogod találni. Véletlenszerűen az egyik választható alap leírására kattintva ezt találjuk ebben a tájékoztatóban: Évente(!!!!) 1,87%-ot számolnak fel a bennlévő pénzed után újra és újra, illetve ha a hozam meghaladja a benchmarkot, még annak az ötödét is megtartják maguknak. Csak hogy tudd: tavaly 0,23%, tavalyelőtt 0,31%, előtte 0,2% volt a benchmark. Vagyis ha az 1,83% levonása után is még van mondjuk 4% hozam, akkor újabb 0,75%-ot elvesznek belőle. Ha még nagyobb a hozam, még többet. (Hogy a jegyzési, visszaváltási költséget felszámítják-e ebben a konstrukcióban, nem tudom, ezért most azzal ne törődjünk. Lehet, hogy azt váltja ki a "beutalási díj".) Tehát az a "semmi további költség" nincs úgy igaz, hogy "csak" 2,5% van évente. De az árlistában is van egy "dijkulcs" nevű tétel, amit nem fejtenek ki, mi is lenne az. Ott is zömével 2,5%-okat fogsz találni. Összegezzük: kifizetsz 3-4-500 ezer forintot azért a lehetőségért, hogy befizethess egy olyan befektetési alapba pénzt, ami további évi 2,5%-ot levon a pénzedből. Mennyit jelent 15 év alatt az a kis semmiség? Legyen 14 millió forintod, fektesd be 15 évre. Vegyél belőle például nemzetközi részvény ETF-et 0,2% költséggel, majd fizess a brókercégnek évente 0,2% számlavezetési díjat. A hozam legyen 7% évente. Ebben az esetben lesz 37,482 millió forintod a költségek után. Most vegyél ugyanilyen alapot a fenti konstrukcióban. A hozam ugyanannyi, hiszen (közel) ugyanabba fektet ez is, ha szintén a nemzetközi részvény alapot választod. Csak a költségek különböznek. A teljes pénzed 26,281 millió forint lesz 15 év múlva a költségek után. Vagyis 14 millió forintnál 11,2 millió forinttal lesz kevesebb pénzed 15 év alatt. (Meg persze az inflációval, de most azzal nem számoltunk.) Ennyit arról, hogy "de utána nincs vele semmi költség". De van, csak te nem tudsz róla. 11 millió forintért, vagy másként 80% összköltségért (az a kamatos kamat ugye) már csak érdemes lenne ezeknek utánajárni és nem elhinni, ha valaki azt állítja, hogy többé nem lesz vele kiadásod. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2208 Heti összefoglaló Dátum: 2020-09-27 12:53:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-osszefoglalo-3/ A múlt héten említett K alakú recesszió egyik bizonyítéka, hogy amíg a magasan fizetett szakmákban az Egyesült Államokban csak 0,5%-kal több a munkanélküli, a rosszul fizetett szakmákban ez 16%. Közben a múlt héten is 870 ezer ember jelentkezett be új munkanélküliként, ez még mindig közel háromszorosa az átlagos értéknek és másfélszerese a 2009-es csúcsértéknek is, ráadásul a csökkenés mértéke is szinte leállt, ezek alig jobb értékek, mint a júliusi számok és a múlt hét óta még emelkedett is. A heti 600 dollár munkanélküliségi extra támogatás kiesése sok embert visszakényszerített a munkaerőpiacra, mégsem csökken látványosan a munkanélküliek száma, ami a helyreállás lassulására utal. Közben a lakossági fogyasztás még mindig 3,8%-kal alacsonyabb, mint januárban. Itt érdekes módon a kisjövedelműek fogyasztása még nőtt is év eleje óta (az extra állami támogatások miatt), míg a magas jövedelműek visszavettek a fogyasztásból, 8,9%-kal költenek kevesebbet. Egyrészt nem tudják elkölteni a pénzt (nyaralásra, étteremre, stb.) másrészt egyébként is kevesebbet költenek a recessziós félelmek miatt. A kisvállalkozások bevétele több mint 20%-kal esett az év eleje óta és az új vállalkozások száma is 23%-kal csökkent idén. Egy új felmérés szerint a megkérdezettek 46%-a élt át komoly pénzügyi problémát az elmúlt időszakban és ugyanennyien mondták, hogy legalább egy valaki elveszítette a munkáját a háztartásból vagy legalább csökkent a jövedelme. A mineapolisi FED elnöke abszurdnak nevezte, hogy olyan törékeny az Egyesült Államok gazdasági rendszere, hogy tízévente a jegybanknak kell megmentenie a teljes összeomlástól. Feltette a kérdést, hogy miért lehet megengedni azt, hogy a nagy cégek máról holnapra élnek és a bankoknak sem kell annyi tartalékot képezni, ami az ilyen viharos időben is elégséges. Erről a problémáról már többször írtam, például itt is: https://kiszamolo.hu/mentsenek-meg/ (Egyébként ha rajtam állna, adózással venném el a kedvét a cégeknek, hogy annyira kiürítsék a kasszát, hogy néhány hónapra elegendő tartalékuk se legyen. A cég forgótőke-igénye, havi munkabér jellegű kifizetésének és egyéb hasonló mutatók alapján hoznék egy törvényt, hogy ha ezt a pénzt is ki akarnák venni a cégből, az háromszoros kulccsal adózna. Ha itthon 15%-ot kell fizetni a normál osztalék-kivét után, akkor a cég működését hat hónapig biztosító tartalékból 45% adóval lehetne csak pénzt kivenni. Egyből nem élne annyi cég máról holnapra. De ezt csak így zárójelben.) A bevásárlóközpontokban rekordszámú az üres üzlethelység, 9,8%, ez új rekord és a járvány miatti online vásárlás térnyerése nem is kecsegtet túl sok jóval. Egyre több bevásárlóközpontban már orvosi rendelők, raktárak vannak, de olyan is akad, ahol egy komplett középiskola költözött az üres üzletek helyére. Egy infógrafika a benzin áráról az Egyesült Államokban az elmúlt 103 évben, mai áron is. A legdrágább az üzemanyag az első világháború után volt, majd csak egy-egy rövidebb időszakra ment 3 dollár fölé, a 4 dollárt 2010-2011-ben közelítette meg újra. Az árakat egy gallonra kell érteni, ami 3,78 litert jelent. Egy alapos elemzés az amerikai ingatlanpiacról erre, ha valakit érdekel. Ki vásárol, mit vásárol, mennyiért, stb. Hétfőn a FED elnöke tartott egy beszédet, miszerint a járvány miatt továbbra is minden bizonytalan és kiszámíthatatlan, erre a hírre a tőzsdék nagyot emelkedtek. Igen, jól olvastad, emelkedtek. De ez sem tudta megmenteni a hetet, újra mínuszban zártak az amerikai indexek, de az esés megint csak nem jelentős, inkább érdemes stagnálásnak hívni ezt a teljesítményt. A lezárások miatti otthonlétben megnőtt a lakosság energiafelhasználása itthon is. A tavalyi évhez képest a fűtés 7%-kal, de ez kevésbé mérvadó, hiszen ez időjárásfüggő. Az áramfogyasztás csak 4%-kal nőtt, leginkább ez az adat az, ami független a külső hőmérséklettől. A G7 cikke erre. Gondolkodtál már, miért ennyire drágák a szemüvegek? Leginkább azért, mert a lencsegyártás és a keretgyártás 50%-a egy kézben van az egész világon. A CBC cikke erre. Hogyan rendelj olcsón szemüveget cikk erre. Magyarország a költéseinek 2,1%-át a sportra fordította 2018-ban, ez majdnem háromszorosa az uniós átlagnak (0,8%), de még a második Észtország 1,2%-ához képest is rengeteg. De legalább sokkal kevesebb, mint a megelőző évek 2,4 és 2,5%-a. A G7 cikke erre. Pénteken belengettek egy új, magánembereknek igénybe vehető napelem támogatást, ami akár 40%-nyi támogatás is lehet az eddigi ingyenhitellel szemben, de ennél többet egyelőre nem tudni. Újra szóba került a kormány által egyre többször megemlített "minden eddiginél nagyobb lakástámogatási program", ami annyira kell ennek a túlfűtött ingatlanpiacnak, mint törött szárnyú bagolynak az erdőtűz. A HVG cikke erre. Az MNB nem akart kamatot emelni most kedden sem, ennek örömére összecsuklott a forint árfolyama, újra megközelítette a 370 forintot az euró. Ettől megijedve fű alatt mégis gyorsan kamatot emeltek, 0,6% helyett 0,75%-ot adnak a bankok betéteire. A forinton ez annyit segített, mint halottnak a beöntés, még mindig 363 forint felett jár az euró. Jó lenne, ha végre valami értelmes lépést látnánk a szakadék szélén való önfeledt táncolás helyett. Bár sokan mondták, hogy a magyar gazdaságot nem akkor kellene tüzelni, amikor amúgy is túlhevült és egyszer vissza fog ütni, hogy az autóipart és a turizmust ennyire tolják, ezért a túlzottan egyoldalú termelés és szolgáltatás miatt nagyon sérülékeny a gazdaság, most ez is bekövetkezett, amiről Varga Mihály is beszélt a héten, hogy ami eddig előny volt, most az lett a gazdaság hátránya: túl nagy lett az autóipar szerepe és a turizmus súlya is. Hát igen, sokan már évek óta mondják.... Ki gondolta volna? Egy drogérialánc elárulta, hogy a járvány kitörése óta 12%-kal kevesebb ajakrúzst adnak el, viszont nőtt a (női) szemre használt kozmetikumok eladása. (Itt nem közöltek százalékot.) Mindenről a kötelező maszkviselés tehet. ================================================================================ #2209 OTP Nyugdíjpénztár akció újra Dátum: 2020-09-29 11:13:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-nyugdijpenztar-akcio-ujra/ Újra van OTP Nyugdíjpénztári akció, az új belépők vagy átlépők 20% de maximum 100 ezer forint jóváírást kapnak az első befizetésből (meg persze az adójóváírást, de az ettől teljesen független.) Részletek erre. Köszönjük Gábornak a hírt. ================================================================================ #2210 Heti összefoglaló Dátum: 2020-10-04 19:35:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-osszefoglalo-4/ Mintha megállt volna az élet, semmi olyan nem történt, amiről nem írtam volna az elmúlt hetekben. Az amerikai munkaerőadatok a további javulás ellenére nem lettek túl szépek, csak 661 ezer új állás jött létre a múlt hónapban, ami elmarad a várt 800-850 ezer új állástól, miközben újabb heti 830 ezer ember jelentkezett be munkanélküli segélyre, ami az átlagos heti érték közel négyszerese még mindig. A szeptemberi új munkanélküliek között négyszer annyi nő van, mint férfi. Az új munkahelyek számának csökkenése a helyreállás lassulását mutatja. Ráadásul a tartós munkanélküliek aránya 35,6%-ra ugrott az áprilisi 11,1%-ról, mintegy 3,8 millió állás végleg elveszett. A CNN cikke erre. Világszinten 400 millió állás szűnt meg a második negyedév végére, de ha minden jól megy, év végére "csak" 245 millió állással lesz kevesebb. Trump elnök elkapta a koronavírust. Most még jól van, de a problémák (ha lesznek) a jövő héten fognak jelentkezni. Ez elbizonytalanította a befektetőket, ezért csökkent a tőzsde árazása. Ugyanezek a befektetők a múlt héten a FED által előrevetített hosszú távú bizonytalanságra még emelkedő részvényárakkal válaszoltak. Ha valaki érti, magyarázza meg: a FED figyelmeztetésére emelkedtek az árak, a várhatóan  leköszönő elnök betegsége viszont már túl sok volt a befektetőknek. Az elnökök egészségi állapotáról legtöbbször hazudtak az embereknek, így most is sokan szkeptikusak a hivatalos jelentésekkel szemben. A 12 éve alacsony kamatok sok kárt okoznak a gazdaságnak és ráadásul minden erőfeszítés és beteg próbálkozás ellenére a mostani kilábalás a leglassabb a válságok történetében. A Washington Post cikke erre. A járvány sokkhatásán már túlvagyunk, azonban a járvány miatti recesszió még csak most kezdődik a New York Times cikke alapján. Kevesen fogadtak volna rá, de idén 22,6%-kal több IPO volt az amerikai tőzsdén, mint tavaly ilyenkor, ráadásul 30,3%-kal több pénzt vonzottak be ezek a kibocsátások és a szokásos 50% helyett 70%-uk tudott a kibocsátási ár fölé emelkedni és lényegesen túlteljesítették még a szárnyaló tőzsdét is. (Az IPO a frissen a tőzsdére lépő cégek részvénykibocsátását jelenti: az initial public offering rövidítése.) Azt gondolnád, ez az év nem az Airbnb éve, mégis ők is részvénykibocsátásra készülnek még az idén, a tervek szerint 30 milliárd dollárra  fogják értékelni a céget a befektetők. Azt a céget, amit a válság elején még csak 18 milliárd dollárra tartottak. Augusztusig már 36 olajcég jelentett csődöt az Egyesült Államokban, ami számban elmarad a 2016-os 70 cégtől, azonban mivel ezek nagyobb cégek voltak, adósságban már most majdnem elérték az akkori egész éves értéket. A Reuters cikke erre. Nem az olajkitermelők éve az idei. Magyarországon az új autók árai szerény 15%-kal nőttek tavaly óta (köszönjük a tönkrevágott forint árfolyamnak és az uniós CO2 kvótának.), az átlagár pedig 8,2 millió forint volt idén. A vezess.hu cikke erre. A kormány olyat lépett, amit már húsz éve meg kellett volna tenni: emelte az orvosok bérét, így végre talán nem csak külsős vállalkozóként fognak tudni a kórházak orvosokat alkalmazni. Az emelés pontos mértéke hétfőn derül ki a benyújtott törvényjavaslatból, de állítólag a kamara javaslatát fogadták el, amit 2022-re kellene elérni, de már 2021 elején is komoly emelést jelentene. Ami már most látszik, hogy ápolóból nagyobb a hiány, mint orvosból, azok bérét mégsem akarják rendezni, csak a már évekkel ezelőtt beígért 20%-ot adnák nekik oda. Reméljük, végre az egészségügyre is fog pénz jutni és nem csak egy egyszeri tűzoltásról szól a javaslat. Hétfőn okosabbak leszünk. ================================================================================ #2211 Kiszámoló életbiztosítás október Dátum: 2020-10-05 10:23:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-oktober-4/ Itt a biztosítotti lista a Kiszámoló életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagszáma és a születési ideje alapján, jól szerepel-e a listán. Keress rá CTRL+F-fel a tagsági számodra az excel táblában. Jó-e a születési dátum és a választott csomag? A Q jelentése, hogy az egyik biztosítónál még nincs választott csomagod. Az első kód (A, B, C, D) az Uniqa kódja, a második betű (E, F, G, H) az NN kódja. Csomagok itt. Ha bármi gondot találtál, jelezd itt vagy a kiszamoloegyesulet kukac gmail pont com címen e-mailben. Befizetések: Az NN még nem küldte az ehavi számlát, amint meglesz, beteszem ide a befizetést. ================================================================================ #2212 Mit csináljak a nyugdíjbiztosításommal? Dátum: 2020-10-05 16:14:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-csinaljak-a-nyugdijbiztositasommal/ Az egyik legjobban fogyó biztosítói termék a nyugdíjcélú unit linked biztosítás. Eladni könnyű, szinte nem is kell, mert saját magát adja el. Ki ne szeretné, ha lenne megtakarítása nyugdíjas korában és ráadásul évről-évre kap ajándékba 20% adójóváírást az államtól is. Majd az okosabb emberek néhány év múlva, látva az éves kimutatásokat elkezdenek gondolkodni, hogy vajon tényleg megéri-e ez nekik. A nagy trükk, átverés, titok, hívd ahogy akarod, abban áll, hogy az állam csak az éves befizetésedre ad 20% jóváírást, míg a biztosító a bennlévő pénzedből von le jellemzően évi 3-4%-ot mindenféle költség címén. Nem kell agysebésznek lenni, hogy leessen a tantusz, hogy amint az éves befizetésed ötszöröse benn van a biztosításban, már több lesz a biztosítás költsége miatti veszteség, mint az állami adójóváírás, ha az éves költséged 4%. Ez legkésőbb az ötödik évben megvalósul, onnantól kezdve már ráfizetéses lesz a dolog mindenféle adójóváírás ellenére is. 20 év alatt 1,4% éves költséget tud kompenzálni a 20 év összes adójóváírása, 30 év alatt már csak 0,9%-ot. (Minél több idő van hátra, annál több a költség miatti veszteséged.) (Benn van hárommillió forintod, arra átlagosan mondjuk 3,5% költséget számol fel a biztosító évente, az 105 ezer forint költség. Az éves befizetésed 500 ezer forint, arra 100 ezer forint adójóváírást kapsz. Tízmillió forintnál ez 350 ezer forint éves költség és továbbra is csak 100 ezer forint adójóváírás.) Mivel nem csak a párnacihába gyűjtheted a pénzt, hanem te ugyanúgy befizethetsz havonta pénzt egy befektetési alapba vagy nagyobb összegnél akár ETF-be is, a hozamod ugyanannyi lesz, hiszen a biztosító sem csinál mást a pénzeddel, mint ugyanilyen alapokba teszik a pénzed. Az egyetlen különbség a költség lesz, vagyis az X százalék hozamból mennyi lesz a tiéd és mennyi lesz az alapkezelőé vagy a biztosítóé. Akkor mondjuk fel gyorsan a nyugdíjbiztosítást és bukunk rajta, amit bukunk, az lesz a tanulópénz. Sajnos nem ilyen egyszerű a válasz. Bár a biztosítás költségét éves szintre lebontva szokták megadni, a költségek nem lineárisak. Az elején az ügynök jutaléka miatt sokkal több a költség, mint a vége felé. Az igénybe vett adójóváírásokat 20% büntetéssel kell visszafizetned az adóhivatalnak. S utoljára az alternatív befektetési lehetőségnek is van költsége, legyen az bár befektetési alap vagy ETF. Akkor hadd segítsek, hogy eldöntsd, melyik a legjobb választás. Először is olvasd el ezt a cikket, majd találsz benne egy excel kalkulátort, azt nyisd meg. https://kiszamolo.hu/koltseg-kalkulator-nyugdijbiztositashoz-is/ Most jön az adatgyűjtés. Előveszed a unit linked biztosításodat és beírod a Google-be, hogy például Akármi biztosító Nyugdíjterv Pro biztosítás TKM mutatója. (Vagy ha megvan a Feltételek füzet, abban is benne kell lennie.) Ha új a biztosításod, megtalálod a mabisz.hu oldalon is a TKM mutatókat. Ha már pár éves, akkor ott sajnos nem. Ezért kell a Google segítsége. Fogsz találni egy tól-ig értéket, mondjuk 20 évre a TKM évente 2,34-3,95%. Minden mögöttes alapnak más a költsége, ezért van tól-ig érték. Ha tudod, milyen alapban van a pénzed, akkor pontosan megtudod a rád vonatkozó értéket. Leginkább a biztosító weboldalán fogod ezt megtalálni. Egy véletlenszerűen választott példa, ilyet kell megtalálnod: Mondjuk "Feltörekvő államok részvényei" alapban van a pénzed, annak az éves költsége 3,67% átlagosan. A TKM már minden bónuszt és egyéb parasztvakítást is tartalmaz, ezért azokkal nem kell külön törődnöd. A TKM-et egy havi fix befizetéshez állapítják meg, de mivel a költségek 95%-a százalékosan kerül megállapításra, ezért csak nagyon kicsi eltérés lehet a te és a hivatalos költségek között. Ha szeretnél hajszálpontosan számolni, derítsd ki, hogy a te befizetéseddel mennyi a TKM fillérre pontosan. 20 évnél hosszabb távra már nincs megadva a TKM, ilyenkor a költségek pontos ismerete segít, ezeket jellemzően valamelyik "melléklet" tartalmazza. Egy hasonlót keress, mint ez (kattintásra nagyobb lesz): Amint látod, csak az 1.2.2 és az 1.5 pont költsége együtt évi 2,25% az adott esetben és még ehhez jön hozzá az összes egyéb költség, ezért ennél kisebb éves költséget még száz éves futamidőnél se remélj az adott terméknél. Keresd elő a biztosítási kötvényedet, mert kell a száma. (Ha még nem kaptad meg, van egy jó hírem, minden pénzt visszakaphatsz, olvasd el ezt a cikket. Ez akkor is így van, ha már öt éve fizeted egyébként a biztosítást. De csak akkor, ha tényleg nem kaptad meg a kötvényt.) A kötvényszámmal felvértezve hívd fel a biztosítót és kérdezd meg, mennyi pénzt kapnál vissza, ha ma felmondanád a biztosítást. Kérdezz rá arra is, hogy a kötelezően visszafizetendő állami támogatást levonták-e belőle vagy azt még külön kell befizetned. (Valószínűleg nem vonták le, de kérdezz rá.) Most már mindent tudsz. Mondjuk most telik le a harmadik év és évi 500 ezer forintot fizettél be, vagyis összesen másfél millió forintot. A biztosító 875 ezer forintot fizetne vissza plusz a háromszor százezer forint állami támogatást, de azt vissza kell fizetned, ráadásul 360 ezret kell visszaadnod az államnak. Tehát két választásod van: vagy nem csinálsz semmit és továbbfizeted a biztosítást még mondjuk 22 évig vagy felmondod, visszakapsz 825 ezer forintot az állami támogatás visszatérítése után és azt magadnak befekteted. Azt már tudjuk, hogy az éves költséged 3,67% Meg van nyitva az excel tábla, töltsd ki a G oszlopot értelemszerűen. Éves befizetés 500 ezer, a hozam olyan értelemben mindegy, hogy a különbségre vagyunk kíváncsiak, de azért írj be egy szerinted reális hozamot, a költség 1 egy ETF befektetés költsége, a költség 2 egy befektetési alapé, a költség 3-ba írd be a TKM mutatót. (Az ETF-ek éves költsége jellemzően 0,1-0,5%, de van még brókeri vételi költség, éves számlavezetési költség, pénzváltási költség is, ezért számolunk 1%-kal.) Ha most megnézed a táblázat eredményeit, meglátod, megérné-e most megkötni a biztosítást. (Nem.) De most arra vagyunk kíváncsiak, mi a helyzet, ha már az első három év befizetésén túl vagyunk. Megtudtuk a példában, hogy 820 ezer forintot kapnánk vissza, ha ma felmondanánk a biztosítást. Ezt a pénzt vegyük ki és tegyük át az első számú lehetőségbe, illetve a második számú lehetőségbe és nézzük meg, hogyan alakul a következő 22 évben a példánk szerint. (A kamatadómentesség TBSZ számlával könnyedén megoldható, azzal azért nem számoltunk.) A D oszlopot hagyjuk békén, hiszen azt szeretnénk látni, mennyi lenne a biztosítás hozama, ha nem nyúlunk hozzá. Írjuk be ezt az értéket a B4 és C4 cellákba, vagyis írjuk felül az ott található eredeti értékeket. Még 22 év van hátra a példánkban, vagyis 25 évre kötöttük eleve (tehát negyvenéves korunkban). Azt látjuk, hogy ha semmit nem csinálunk, 20,3 millió forintunk lesz a biztosításban a 25. év végén az összes adójóváírással, bónusszal, mindennel együtt. Ha egy 2% költségű befektetési alapot választunk, akkor nem nyerünk a dolgon, bő 500 ezer forinttal kevesebb pénzünk lesz. (Viszont ha csak 1,5% az alap költsége, már közel egymillió forinttal gazdagabbak leszünk. Sokan rácsodálkoznak, de bizony ennyit számít évi fél százalék költség 25 év alatt a kamatos kamat miatt.) 1% költség mellett már bő 2 millió forint az előnyünk az alacsonyabb költség mellett még akkor is, ha nem kapunk adójóváírást. Ha forrófejű, bohém fiatalok voltunk és 30 évesen kötöttünk egy ilyen biztosítást, akkor 35 év múlva bármi másban több pénzünk lenne, mintha továbbfizetnénk a biztosítást. Az összeg egy dolog, a másik a rugalmasság, kényelem és a többi. Ha látod, mennyivel hoz kevesebbet vagy többet az egyik vagy másik lehetőség, tudsz mérlegelni, neked mennyit ér az, hogy nem vagy belekényszerítve egy termékbe 25 évig vagy fordítva, bár kevesebbet fogsz visszakapni, de kényelmesebb az egész a számodra. Remélem, most már te is el tudod dönteni, mi lenne a legokosabb a nyugdíjbiztosításoddal kapcsolatban. Szívesen máskor is. :) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2213 Negatív eurós kamat cégeknek? Dátum: 2020-10-05 17:34:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/negativ-euros-kamat-cegeknek/ László írt egy levelet, hogy a számlavezető magyar bankja elkezdett élni a lehetőséggel, ami eddig is megvolt és negatív kamatot kezdett el felszámolni a céges eurós betétekre. Az európai bankok mínusz(!!!!!) fél százalék kamatot "kapnak" a betétjeikre, egyre több bank elkezdte ezt ráhárítani az ügyfelekre, főleg a céges ügyfelekre. Ebben eddig semmi új nincs, az új az, hogy ezek szerint már idehaza is elkezdődött ez a folyamat. Mivel nem tudom ellenőrizni László állítását, de nem tűnik egyáltalán életidegennek, amit ír, ezért kivettem a bank nevét a leveléből. Ha te is tapasztaltál hasonlót mostanában, írd meg a hozzászólásokban. Következzen László levele: Mint egyik régi olvasód szeretném felhivni figyelmedet egy épp aktuális, szerintem meglehetősen unfair BANKI, kezdődő gyakorlatra. „Természetesen” agyonhallgatott , ügyfelek felé sem túl publikus,csak sunyi módon költségterhelésekben jelenkező tény,hogy CÉGEK SZÁMÁRA elkezdtek negativ EUR /és CHF, USD/ kamatokat terhelni a látraszóló szabad számlaegyenlegek után. /Lehetőség eddig is megvolt, de senki nem alkalmazta !/ Rákérdezésre általános EKB-s iránymutatásra és általános minden magyar bank által alkalmazott eszközről szól a blabla válasz , igazságtartalmát nagyon kétlem, de nem túl publikus információk hiányában cáfolni sem tudom, viszont nagyon érdekelne – és vélhetően vállalkozó több más,céges banki ügyfelet is ,akik a napokban talán szintén találkoznak ezzel a „ pénzügyi innovációval” - ,hogy valóban „hirtelenjében” 2020 szeptemberétől /??/ alkalmazott , és minden magyar bank által alkalmazott gyakorlatról lenne szó  ?  Vagy csak az XXX mint legélenjáróbb innovátor lépte ezt meg eddig nálunk ? Temészetesen tisztában vagyok vele,hogy a negativ kamat az EU-ban, és kizárólag cégek részére már régebb óta alkalmazott eszköz, de elképzelésem sincs miért most kezdte/ kezdték ezt kis hazánk pénzintézete /vagy pénzintézetei ?/ alkalmazni. Számomra ezután nem kérdés az azonnali bankváltás / ne kérdezzd hogy miért csak most,eddig miért nem?/ , akkor is megyek ha más banknál is bevezetett eszköz a negativ EUR kamat . Esetleg sokan mások is szembesülnek mostanában ezekkel a hirekkel , igy amennyiben blogodon szentelnél neki némi teret  bővebb információs háttereddel más számára is hasznos információ lehet. Amennyiben valóban nagyon új és információhiányos a téma , esetleg a kommentelők révén közkinccsé válhatnának aktuális infók. ================================================================================ #2214 Revolut új szolgáltatás Dátum: 2020-10-07 09:06:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-uj-szolgaltatas/ Megjelent a Revolut alkalmazásban egy új lehetőség, ahol látod az összes előfizetésedet, mennyit és mikor kellene fizetned, illetve szól időben, ha kevés lesz az egyenleged. Még nem működik, de az is tervbe van véve, hogy előre jelez, ha az ingyenes próbaidőszak lejár. Bármilyen előfizetést tudsz blokkolni, így nem vonnak titokban le tőled pénzt hónapokig-évekig olyan szolgáltatásért, amit már nem is használsz. Igen hasznos ez az új lehetőség, érdemes használni mindenféle online előfizetéshez. (Netflix, Amazon Prime, Google Play Store, Spotify és az összes hasonlóhoz.) A Revolut alkalmazásban a Payments/Scheduled menüpont alatt találod meg ezt a lehetőséget. Ha jól sejtem, ő is megpróbálja kitalálni, melyikek a havonta ismétlődő lehívások, de kézzel is hozzá tudsz adni újat. ================================================================================ #2215 Biztosítás plusz kedvezmény Dátum: 2020-10-07 11:32:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/biztositas-plusz-kedvezmeny/ Írtam nemrég arról, hogy a biztosító a saját oldalán (szinte) mindig tud adni plusz kedvezményt az alkuszi díjakhoz képest. https://kiszamolo.hu/hol-kossel-biztositast/ Írtam a cikkben, hogy bementem befizetni az Allianz fiókjába a kötelezőt és néhány kérdés megválaszolása után jelentősen csökkent a biztosítás éves díja. Eltelt újabb év, fel kellett hívni a biztosítót, mert nem nekem, hanem az alkusznak küldték a fizetnivalókat, amelyiknél az autókereskedő megkötötte a biztosítást és adatok hiányában nem tudtam befizetni sem az éves díjat. Ugyanezt újra eljátszottuk, néhány olyan kérdés után, mint balkormányos-e az autó és még van rá két év műszaki, megint elengedtek bő hatezer forintot az éves díjból. Nem tudom, miért van ez (majd egy ott dolgozó elárulja a hozzászólásokban) és hogy évente el kell-e ezt játszani befizetés előtt, de jó tudni róla. Neked is érdemes lehet felkeresni a biztosítódat, hátha tudnak hasonló kedvezményeket adni néhány további kérdés megválaszolása után. ================================================================================ #2216 Újra 5%-os áfa az új lakásokra Dátum: 2020-10-07 22:28:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-5-os-afa/ A Hír tévében mondta a miniszterelnök egy riportban, hogy 2022 végéig újra 5% lesz az új lakások áfája. (Eddig arról volt szó, hogy csak az úgynevezett rozsdaövezetekben, vagyis a lepukkant régi gyártelepek helyén épülő lakásokra lesz érvényes a kedvezményes áfa.) Bár ez így még nem törvény, csak egy tévés interjú, valószínűleg tényleg így lesz. Ha érint a dolog, figyeld a híreket a közeljövőben. ================================================================================ #2217 Csökkent a pénzromlás üteme Dátum: 2020-10-08 13:00:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokkent-a-penzromlas-uteme/ A KSH legfrissebb adatai alapján az éves infláció 3,4%-ra enyhült, ami érzésre még mindig Európa legmagasabb értéke, de sokkal jobb, mint a múlt havi 3,9%. A maginfláció is visszajött 4%-ra. Az üzemanyag ára 3%-kal csökkent, a szolgáltatások ára csak 2,4%-kal nőtt, azonban az alapvető élelmiszerek áremelkedése jelentős volt: zöldség, gyümölcs 18,5%, tojás 9,1%, liszt, cukor 11, illetve 11,7%, kolbász, párizsi 17%, stb. ================================================================================ #2218 A Revolut, Transferwise és társaik számokban Dátum: 2020-10-08 19:18:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-revolut-transferwise-es-tarsaik-szamokban/ A Revolut az egyik legismertebb fintech (financial technology) cég Europában, amely idén márciusban az Egyesült Államokban és egyéb helyeken is megjelent. 2019-ben a cég 162,7 millió angol fontos bevétel mellett 106,5 millió fontos veszteséget produkált, ez bő háromszorosa a 2018-as veszteségnek (58,2 milliós bevétel és 32,9 milliós veszteség, ez is egyébként a duplája a 2017-es veszteségnek.) A veszteség megugrását a cég a nemzetközi terjeszkedéssel, az új termékek bevezetésével indokolta. Az ügyfelek száma 10 millióra nőtt 3,5 millióról, a napi aktivitású ügyfelek száma 231%-kal nőtt, a fizetős ügyfelek száma 139%-kal. Idén is volt tőkeemelés, 500 millió dollárral szállt be az egyik kockázati tőke társaság, ezzel 5,5 milliárd dollárra értékelte a céget. 2018-ban hasonló okból 1,7 milliárdra taksálták a céget. A Revolut konkurenciája, az N26 szintén egy komolyabb tőkeemelésen esett át a járvány miatt, ennek értékét így 3,5 milliárd dollárra teszik. A felhasználóinak száma 5 millió fő, bár éppen most vonult ki az Egyesült Királyságból a Brexit miatt, viszont elkezdett terjeszkedni az Egyesült Államokban (250 ezer felhasználó) és Brazíliában is. A Revolut másik konkurenciája, a Monzo komoly bajban van a négymillió felhasználója dacára. 67,2 millió fontos bevétel mellett 113,8 millió fontos adózott veszteséget jelentett 2020-ban. A hitelezési vesztesége ebből 20,3 millió font. A legöregebb róka, a 2011-ben alapított Transferwise 8 millió felhasználóval dicsekedhet és havi 5,2 milliárd dollárnyi határon átnyúló fizetést bonyolít le. Az értékét 5 milliárd dollárra teszik. Ő az egyetlen a csapatban, amelyik nyereségesen tud működni, immár négy éve zsinórban. 302 millió fontos bevétel mellett 21,3 millió font nyereséget termeltek. A bevétel 70%-kal nőtt az előző évhez képest, a profit pedig több, mint a duplájára. Az új "borderless" számla miatt már egymillió kártyát bocsátott ki és 2 milliárd fontnyi pénzt tartanak az ügyfelek ezeken a számlákon. 2021-ben befektetési ajánlatokkal is ki akarnak jönni. ================================================================================ #2219 Vajon tudja-e a KSH? Dátum: 2020-10-08 20:17:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vajon-tudja-e-a-ksh/ Újfent lefárasztott a KSH azzal, hogy gondosan töltsem ki és küldjem be neki nemzetgazdasági érdekből az általa küldött statisztikai nyomtatványt, mert egyébként meg is büntethetnek. A leglehangolóbb az egészben, hogy ha valaki elárulná a KSH-nak, hogy az általa tőlem bekért adatok 95%-a megvannak az adóhivatalnál, sőt nyilvánosak, mint a mérlegek általában, akkor se engem, se magukat nem fárasztanák ilyen hülyeséggel. Helyette dolgozik tök feleslegesen a könyvelő is, én is meg a KSH is, mert mindezt sokkal jobban feldolgozható formátumban megkaphatná egyenesen a NAV-tól is. Szóljon már valaki nekik, hogy már nem 1960-at írunk, feltalálták a számítógépet, de már az internetet is és ne kérjenek be olyan adatokat, amiket amúgy is tudnak, illetve tudnának, ha tudnák, hol kell keresniük. Az adószám alapján  még a magánemberek is le tudják tölteni ezeket a nyilvános adatbázisokból, úgyhogy szerintem nekik is menne. Nagy jelszó lett a cégeket terhelő adóbürokrácia csökkentése, jó lenne, ha a KSH-t is elérné a megújulás hulláma és csak olyan adatokat kérnének, amit egyébként nem tudnának a NAV-tól egyenesen beszerezni. Főleg mostantól, hogy számlaszinten lát a NAV mindent, tényleg nem értem, mi értelme van a vállalkozásokat zaklatni ilyen adatok miatt. (Ha a NAV jövőre már céges adóbevallás meg ÁFA bevallás-tervezetet akar kiadni a cégeknek ezek az adatok alapján, akkor a KSH is hozzájutna (szinte) minden adathoz, ami a cégekről érdekelheti. Ha maradt 3% adat, amit nem tud ezekből kibányászni, azt nyugodtan kérdezze meg a cégektől, de ne szívassa már őket azzal, hogy kézzel gépelteti be velük az elektronikus adóbevallásukat, amit aztán a KSH kézzel összevet(!!!!!!!) a hivatalos mérlegadatokkal. Ez már 15 éve is irtó ciki lett volna, de 2020-ban egyenesen über gáz.) ================================================================================ #2220 Vigyázz a Paypallal Dátum: 2020-10-08 22:42:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vigyazz-a-paypallal/ A Paypal nagyot kaszál a kereskedőkön, akik elfogadják a paypalos fizetést, de nagyot akar kaszálni a gyanútlan felhasználókon is, akik használják a paypalt. Ennek módja a devizaváltással való trükközés. Régebben a beállítások menü legaljára volt eldugva a pénzváltás beállítása, ahol senki nem találta meg, ezt megszüntette a paypal, most minden egyes vásárlásnál résen kell lenned, mert ha nem figyelsz, csúnyán ráfizetsz. Régen így kellett átrakni a kártyás váltást, de akinek már az új felületet adja be, ott eltűnt ez a lehetőség. Ha új lett a dizájn, vigyázz, mert a régi beállításod is eltűnt, ahogy nekem is az új dizájnnal valószínűleg egy időben, visszaállította magát, már nem először, hogy mégis a Paypal váltsa a pénzt.) (Update: ha új is a dizájn, a régit még eléred itt és át tudod rakni a fent leírt módon, hogy a kártyád váltsa a pénzt. Utána már csak minden vásárlásnál kell figyelned, nem szívat-e meg a Paypal.) Itt vásároltam valamit paypallal: Ezt  látod  fizetésnél  alapértelmezetten.  (Revolut  kártya  van mögötte, ezért akarta angol fontra váltani. Magyar bankkártyával azt láttad volna, hogy 1 HUF=0,003 USD.) Így ennyit látsz, nem is gondolnád, hogy ezzel valamit tenned kellene. (Főleg, ha régen átállítottad, hogy ne a PayPal váltsa a pénzt. Csak az már sajnos nem él.) Boldogan rányomsz a vásárlás gombra és nem is jössz rá, hogy lehúztak. Ugyanis alapértelmezetten a paypal árfolyamán váltják neked a pénzt. Ami, hogy is fogalmazzak, nem túl kedvező a számodra. Ezért MINDIG, MINDEN EGYES VÁSÁRLÁSNÁL nyomj a change linkre, ahol ez a kép fog fogadni: Itt tedd át a pöttyöt az "Átváltás a kártyakibocsátón keresztül" lehetőségre majd nyomj egy elfogadást. Vigyázz, ha újra vásárolsz percek múlva, megint át kell raknod. (Kivéve, ha sikerült átrakni állandó kártyás váltásra a fenti linken.) Hogy mennyit fizettem a végén forintban a Paypal 6.267 Ft-ja helyett? Ez bizony 5,4% különbség, százezer forintonként 5.400 Ft. Ennyiért már érdemes átrakni azt a pöttyöt minden egyes alkalommal. Ha más kereskedőnél vásárolsz, lehet, hogy más lesz az első kép, de addig ne nyugodj meg és ne nyomj elfogadást, amíg át nem tetted a pénzváltást arra, hogy a kártyatársaság váltsa neked a pénzt. Amíg ezt nem látod, ne nyugodj meg: Ja és ezt a trükköt az Amazon is tudja ám, erről itt írtam régebben: https://kiszamolo.hu/et-tu-mi-fili-amazon/ Ha ez kevés, a kínai webshopok is eljátsszák, de még magyar ATM-nél és üzletekben is megpróbálkoznak vele: https://kiszamolo.hu/mondj-nemet-a-valtasra/ Mindenki a javadat akarja, csak te ne add oda nekik. Légy résen mindig, ha pénzváltásról van szó. Update 2: Megtaláltam az új dizájnál is a lehetőséget, ha lehet, még jobban eldugva: Beállítások/kifizetések/automatikus kifizetések (megtekintés)/finanszirozási források kezelése. Itt átugrik a régi felületre, ami fent is be van linkelve. ================================================================================ #2221 Heti összefoglaló Dátum: 2020-10-11 13:41:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-osszefoglalo-5/ - Hivatalosan is bejelentették, hogy január elsejétől újra 5% lesz az új lakások áfája, ha lakás esetén 150 nm, ház esetén 300 nm-nél kisebb. A gazdaságvédelemmel indokolták a lépést, bár nem úgy tűnt, hogy pont az építőipar omlott volna össze. Sőt, még ez az 5% is visszaigényelhető lesz, ha CSOK-kal veszik a lakást, magyarul ennyivel emelték a CSOK összegét. Ha lehetne valahol rá fogadni, érdemes lenne, hogy pont ennyivel lesznek drágábbak az új CSOK képes lakások. - Ha az ingatlanárak további várható emelkedése nem lenne önmagában jó hír, a 800 ezer alkoholista és nagyivó országában január elsejétől újra adómentesen lehet pálinkát főzni és főzetni is fejenként 86 literig évente. Erre is égető szükség volt, végre vissza lehet térni a borról a töményre, mert az sokkal jobb. A magyar nemzet legnagyobb szükségét sikerült megoldani, erre volt szüksége ennek az országnak. - Háztartási napelem-telepítéshez is bejelentették a támogatást, de nem kell sietni, mert várhatóan 2021-ben valamikor lesz elérhető a támogatás. Azonban amint írtam is már, 2024-ben megszűnik a szaldó-elszámolás és a fenti link alapján a most támogatással épülő napelemek esetén ez a dátum már 2023 lesz. Ez azt jelenti, hogy nem úgy lesz, mint eddig (csak azért fizetsz, amennyivel több áramot fogyasztottál el egy év alatt), hanem minden percben külön fizetsz a felhasznált áramért és ebből levonhatod a feltöltött áramot. Ebben az a rossz neked, hogy ha ránézel egy villanyszámlára, a 38 forintos díjból csak kevesebb, mint fele az áramdíj, a többi mindenféle hálózathasználati díj. Vagyis, ha addig másként nem rendelkeznek, várhatóan 14 forintot fogsz kapni a feltöltött áramért és 38 forintot fizetsz a visszavett áramért. (Az azonnal, még házon belül a megtermeléssel egyidőben felhasznált áram lesz csak "ingyen".) Ha eddig 10 év körül volt a megtérülése a napelemnek, akkor most jó eséllyel 25 évre fog nőni ez az időtáv (ha pár inverter-csere is lesz addig, akkor még hosszabb időre), ez pedig nagyjából a teljes becsült életkora egy ilyen rendszernek. Ami viszont jó hír, hogy idézem: "A 2023 végéig megkötött hálózathasználati szerződéssel rendelkező, vissza nem térítendő támogatásban nem részesülő háztartási méretű napelemes rendszerek esetén a jelenleg hatályos elszámolási szabályok (szaldóelszámolás) változatlanok maradnak."  Tehát, ha szeretnél napelemet még a mostani elszámolásban, akkor siess és támogatás nélkül telepíts napelemeket. - A Pénzügyminisztérium büszke magára és megveregette a saját vállát, milyen bölcsen és okosan megoldotta a kata kérdést. Megismételték azt az ostobaságot, amit már eddig is hangoztattak, aminek nagyjából az a lényege, hogy aki cégeknek számláz katásként, az mind büdös adócsaló, mert az összes ilyen egyébként alkalmazott lenne, ha nem lenne kata. Ez a nagy eszük szerint akkor is így van, ha a büdös adócsaló csak külföldre számláz vagy másodállású vállalkozó vagy a törvény eleve tiltja, hogy több cégnek számlázzon, mint például a biztosítási ügynökök esetén. A fő érvanyag, hogy ahol eddig 100 munkavállaló volt egy cégnél, most száz katás ül. Felmerül a kérdés, ha ezt ilyen élesen látják, miért nem mennek ki az ilyen cégekhez ellenőrizni????? Miért tartunk fenn annyi sóhivatalt, amelyeknek ez lenne a dolga? Pár soros programocska, amelyik rászűr, hogy egy-egy cég mennyi katás számlát fogad be, nézzük meg őket és azokat, akik nekik dolgoznak. Főleg most, a kötelező online számlázás korszakában ezt egy marék molylepke is észre tudná venni, ha akarná. Összevetem a cég forgalmát, a bejelentett alkalmazottak számát és a munkabérét a katás számlák számával és összegével. Ha gyanús az arány vagy gyanúsan csökkent az alkalmazottak száma és nőtt a katásoké, akkor helyszíni ellenőrzés. Gyerekek, tényleg ilyen egyszerű lenne az egész, csak szólok. Erre nem jöttetek rá magatoktól hét éven keresztül.... S mi a válasz arra, hogy érzésre havi kb. 700 ezer forint kiszámlázott összegig még mindig olcsóbb katásnak lenni, mint bejelentett alkalmazottként az új szabályok alapján is? A takarítónők és biztonsági őrök pedig továbbra is maradnak katások, hiszen majdnem teljesen beleférnek az alap évi 3 milliós keretbe is, főleg vidéken. Pont azokat nem fogták meg, akik miatt állítólag az egészet kitalálták. (Arról nem is beszélve, milyen könnyű két-három cégnek számlázni az eddigi egy helyett, ha valaki csalni akar.) A fordított adózással meg azt akarták csak elérni, hogy egyetlen rendes cég se fogadjon be katás számlát, ezért utalnak arra, hogy az volt az elgondolás, hogy ne lehessen vállalkozásnak katásként számlázni, csak ez gondolom könnyen támadható lett volna a bíróságon, ezért találták ki ezt a fordított adózós őrületet. Nem tiltjuk, csak minden rendes céget elriasztunk attól, hogy befogadjon katás számlát. Látszik, hogy egy minisztériumi dolgozó el sem tudja képzelni, hogyan működik odakint a való világ és mit jelent mikróvállalkozónak lenni. S ezek az emberek irányítják ezt az országot. Annyira szűklátókörűek, hogy egyszerre tudnak benézni egy kulcslyukba mind a két szemükkel s direkt fogalmaztam ilyen finoman és költőien. Mindegy, ez jutott nekünk, a lényeg, hogy a mostani nyilatkozat alapján nem várható, hogy változtatnának az elhatározásukon. Az EVA kinyírása után semmilyen egyszerűsített adózás nem maradt azoknak a mikróvállalkozóknak, akiknek jellemzően egy-két-három nagy ügyfele van. Lehet szívni a számlagyűjtögetéssel, könyveléssel és az összes többi agyhalállal, ami miatt minden országban kitalálták a KATA-hoz és EVA-hoz hasonló egyszerűsített adózást. - Trump elnök úgy tűnik, megúszta az intenzívosztályt (csak érdekességként a New York Times szerint egy átlagos kórházi kezelés koronavírusos betegeknek 61.192 dollár, amit az elnök kapott kezelést, bőven százezer dollárjába kerülne egy átlagos halandónak.), de az elnökségi versenyben egyre rosszabbul áll, Biden előnye 9,5%-ra nőtt. Azonban ezzel vigyázni kell, mert 2016-ban is úgy nyert Trump, hogy 3 millió emberrel kevesebb ember szavazott rá. Ez azért van, mert nem az nyer, akire többen szavaznak, hanem aki több elektori szavazatot szerez meg, egyszerűbben, aki több államban nyer. Vagyis hiába szavaznak 10 millióval többen az egyik államban az egyik jelöltre, ha másik két államot az ellenfele hoz el száz-száz plusz szavazattal. Trump első kártyája, hogy befagyasztotta a lakossági támogatásokról szóló egyeztetéseket (a már ismert munkanélküliség támogatás heti kiegészítése és az 1200 dolláros egyszeri támogatás) és azt mondta, hogy szavazzanak rá, majd akkor intézkedik. Győzelme esetén további "soha nem látott" adócsökkentéseket is beígért, ami minimum riasztó, lévén 2019-ben is rekordmagas volt az államháztartási hiány a gazdagok és cégek adócsökkentése miatt, ehhez jött a koronavírus miatti 3,13 ezer milliárd dolláros költségvetési hiány. Ha még ezután akar adót csökkenteni, az minimum érdekes lesz. (Csak hogy tudd hová tenni a 3,13 billió dolláros hiányt, a teljes magyar költségvetés idén 0,072 billió dollár, az USÁ-ban csak a hiány ennek a 45-szöröse.) Az amerikai államadósság elérte a 102%-ot, ennél több csak 1946-ban volt, 106%, de akkor egy világháború kellett ehhez az értékhez. Még a közel nulla százalék kamatok és a FED vad vásárlásai mellett is komoly kiadás az adósság finanszírozása, belegondolni is rossz, mi lesz, ha visszatérnek a 2-3-5%-os kamatozású állampapírok újra. - Új szereplők lépnek be az ETF-ek piacára, ami a verseny erősödését és talán a költségek további csökkentését is eredményezik majd. A Bloomberg cikke erre. - A FED bostoni elnöke szerint sem olyan nagy ötlet az alacsony kamatok ilyen sokáig való fenntartása, mert csak a kényszerű és felesleges kockázatok kiépülését eredményezi és a cégek és emberek eladósodását. Cikk erre. - A Robinhood több ügyfelét meglopták és hiába hívták fel a figyelmet a folyamatban lévő lopásra (visszaváltás, stb.), a Robinhood válasza mindig az volt, hogy majd néhány héten belül kivizsgálják az ügyet. (A Robinhoodnak sincs hívható telefonszáma ilyen esetekre.) Cikk erre. - Ez az év nem az olajipar éve volt és a további kilátások sem túl rózsásak. A Bloomberg cikke erre. - Megkésve és lassan, de formálódik a kriptopénzek szabályozása az Egyesült Államokban, a törvénytervezet, ha elfogadják, legnagyobb eredménye az anominitás és azzal való visszaélés megakadályozása lesz (ma minden zsaroló bitcoinban kéri a kifizetést), ami viszont a kriptopénzek két legfőbb érvét fogja semmivé tenni: a névtelenséget és a nem központosított elszámolást. Cikk erre. - Az amerikai munkaügyi adatok továbbra is rosszak, megint 840 ezer ember jelentkezett be újonnan munkanélkülinek, ez még mindig bő háromszorosa a szokásos értéknek. A megkérdezett közgazdászok háromnegyede 2021-re recessziót vár. ================================================================================ #2222 Használd a józan eszed: crypto.com Dátum: 2020-10-11 14:55:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hasznald-a-jozan-eszed-crypto-com/ A Revolut és társai sikereit (ami egyelőre még nem anyagi siker, mert a legtöbb ilyen cég még csak égeti a pénzt) sokan akarják meglovagolni és sorra születnek a hasonló cégek. https://kiszamolo.hu/a-revolut-transferwise-es-tarsaik-szamokban/ Kapom sorra a leveleket, milyen nagyszerű a crypto.com is, miért nem írok róla. Nézzük csak: Mit is tudunk a cégről? A weboldalról gyakorlatilag semmit nem tudunk meg. Állítólag Monacoban alapították vagy csak ezen a néven és valahol máshol, ez sem derül ki, 2016-ban és talán Hong Kongban van jelenleg a cég, de ez csak tipp abból, hogy ott keresik éppen a legtöbb munkatársat, mert a cégnek címe sincs. Az egyik állásajánlatban Hong Kong van feltüntetve, mint head quarter, 300 munkavállalóval, de hát ezt sem lehet ellenőrizni sehol és még az állásajánlatban sincs egyetlen elérhetőség sem. Egy domaintulajdonosok elrejtését szolgáló, igazán bizalomgerjesztő cég leple alatt van a domain bejegyezve, nehogy valaki rájöjjön, ki van a cég mögött valójában. Nemhogy egy beszámolót, székhely-címet, de még egy nyomorult cégnevet sem találtam az egész oldalon, a cég neve helyett a "Crypto.com" van mindenhol. Az egyetlen elérhetőség a contact@crypto.com, a support címszó alatt néhány cikket találsz és nem egy chatet vagy egy telefonszámot. (Az appban állítólag van chat, azt nem tudom, valós-e és működik-e.) Az európai kiszolgáló a weboldal szerint állítólag az a Wirecard, ami nemrég került a hírekbe a nagyüzemű csalásaival és ha jól sejtem, talán már nem is működik. (Update: állítólag már más a kiszolgálója, csak nem javították a weboldalt. De ez legyen a legkevesebb problémánk.) Tehát van egy ismeretlen cég, amit állítólag Monacoban alapítottak vagy semmi köze hozzá, talán most Hong Kongban működik, papíron még egy tönkrement cég a kártyaszolgáltatója, nincs elérhetősége, se címe, se telefonszáma és még a domaint sem merte a saját neve alatt bejegyezni. (Update: az egyik kedves hozzászóló megtalálta a cégnevet a lap legalján apró betűvel írt, a fekete mezőben szürke link alá eldugva a cégnév, ami a Google szerint egy máltai offshore cég és egy székhelyszolgáltatónál további több száz "online-virtual" céggel együtt van bejegyezve. S vajon ez a menüpont alatt van bármilyen cím vagy elérhetőség? Hát persze, hogy nincs, mindent megtesznek, hogy semmit ne lehessen tudni a cégről. Nem lett sokkal bizalomgerjesztőbb az egész...) Lépjünk túl ezeken az apróságokon. Mit ígér nekünk? Először is mindenféle kriptopénz varázslatot, de ezeket most hagyjuk, nézzük meg csak az elektronikus pénztárca szolgáltatást, ami a Revolutra hasonlít. Egyrészt minimum 50 dollár értékű, általuk kitalált kriptopénzt adnak mindenkinek, aki új belépőt szerez, ezért is hirdeti boldog-boldogtalan ezt a remek lehetőséget. Ugyanennyit kap az új belépő is. (Én is adok mindenkinek az általam létrehozott KSZML kriptopénzből 100 dollárnyit minden új Facebook feliratkozó után, de csak akkor lehet majd rendes pénzre váltani, ha a maradékot el tudtam adni a balekoknak rendes dollárért.) Aztán ingyen kártya mindekinek, 1% vásárlási visszatérítéssel. de a drágább kártyákhoz már akár 8% visszatérítés is jár. Sőt, adnak ajándékba egy lovat is. Ja nem, csak fizetik helyetted még a Netflix, Prime és Spotify előfizetésedet is. Semmi más nem kell hozzá, mint vegyél jóóóó sokat az általuk kitalált kriptopénzből, a CRO-ból. A 8%-os visszatérítéshez és az ingyen lóhoz csak 50 millió forintért kell vásárolnunk a saját maguk által gyártott kriptopénzből, de hát miért ne tennénk, ez a jövő és egy ilyen régi és tőkeerős cégre bármikor rá lehet bízni ennyi pénzt. Ha csóró vagy, vehetsz 5 millió forint rendes pénzért is műpénzt, de akkor csak 5% a visszatérítés. Ha még csóróbb vagy, kevesebbért is, de akkor csak 2% a visszatérítés és csak ingyé' Spotify jár, úgyhogy jól gondold meg, hogy ezen akarsz-e spórolni. De ez még mind semmi. Ha veszel náluk sokért a saját kriptopénzükből, még kamatot is fizetnek évi 8 vagy 12%-ot, tehát így már a hülyének is megéri akár ötvenmillióval is beugrani. Nem is kell semmit tenned, csak ennek a megbízható és jól átlátható cégnek elküld minden személyes adatodat, a lefényképezett irataidat és némi aprót is lökni nekik, ha nem ingyenes számlát akarsz. Most komolyan, ezt küldözgetitek át nekem? Mert nem mondom, hogy valami baj lenne céggel, mert biztos nincs (ha mást mondanék, órákon belül e-mailt kapnék, hogy jogi út, meg kártérítési per), de azért gondold át, mit tudsz a cégről és mennyire reális az üzleti modell? Ha pedig az ingyen kártyára gyúrsz, miért nem jó neked egy Revolut vagy bármilyen hasonló cég, amiről tudni is lehet valamit? S inkább legyen 5 euró az egyszeri kártyadíj, mint kiadjam minden érzékeny adatomat egy cégnek, amiről semmit nem lehet megtudni és egyetlen létezési formája a jelek szerint egy weboldal és egy mobilapp. De mindez igaz az összes hasonló cégre. Letöltöttem a ti kedvetekért egy appot a Google Playből, annak a nevében is van egy I betű meg Card is. Azzal kezdte, hogy ő hozzá akar férni a telefonhoz és a telefonszámokhoz (hogy erre mégis mi szüksége van, nem árulta el) s ha ezen túl vagyunk, küldjem el neki az összes iratomat bemásolva és persze a bankkártyámmal töltsem fel az egyenleget és gondolom meg kellett volna adni a biztonsági CVV kódot is. Természetesen azonnal töröltem az egészet. Nem tudom, hogy átverés lett volna-e, de nem is akartam kipróbálni. (S ott még cégadatok is voltak meg állítólag bolgár banki engedély, százszor bizalomgerjesztőbb és valószínűleg nem csalás volt a célja, de egyszerűen nem éri meg a rizikót.) Ha tudnátok, hány emberrel beszéltem már, amelyik hasonló hátterű forexcégre bízta a megtakarítását, aztán egyszer csak eltűnt a weblap és a pénze is. Volt, aki egy lakás árát akarta ott megforgatni még a vásárlás előtt, aztán a pénz helyett először csak magyarázkodás és hitegetés jött, majd egy-két hónap múlva már az sem. Pár éve a forex-szel csinálták ezt mindenféle szélhámosok, most a kripto lett a divat, de a háttér semmit nem változott. Legyél észen, kinek adod ki az összes személyes adatodat, ami segítségével leüríthetik a bankszámládat, hitelt vehetnek fel a nevedre és sok minden másra is alkalmas. Ezek után már csak a kártyádat kell megadni az ellenőrző kóddal együtt, mert úgymond kell a feltöltéshez..... Azt, meg hogy kire bízol pénzt, megint egy másik kérdés. Egy olyan cégre, aminek még neve sincs, a szomszéd döglött macskáját se bízd, nem hogy a pénzedet és az összes személyes adatodat. Hadd ismételjem meg a cikk címét zárásként: HASZNÁLD A JÓZAN ESZED! ================================================================================ #2223 Holnaptól Amazon Prime napok Dátum: 2020-10-12 17:13:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/holnaptol-amazon-prime-napok/ Az Amazon Prime napok az Amazon Black Friday-e és holnaptól kezdődik. Egyetlen rossz hír, hogy amint a nevéből is kiderül, csak Prime tagok vehetik igénybe. Szerencsére bárki kipróbálhatja a Prime tagságot, az első 30 napban ingyen. :) Egy példa: a vízálló Kindle Paperwhite most 88 euró 136 helyett. (Ez a német áfával ennyi és szállítási díj nélkül, de ez mindkét árra igaz.) Az alapmodell pedig 59 euró 88 euró helyett. A reklámot is tartalmazó típus olcsóbb, de azt nem szállítják Magyarországra. ================================================================================ #2224 Így teljesült a tavalyi költségvetés Dátum: 2020-10-12 18:16:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-teljesult-a-tavalyi-koltsegvetes/ Meglett a tavalyi költségvetés zárszámadása. A bevétel 2 ezer milliárd forinttal több lett a tervezetnél, de ahogy eddig minden évben, a kormány gondosan elverte a talált pénzt, nehogy pluszos legyen a költségvetés. Már évek óta ez a menet, év végén mindenre jut pénz, az ember csak a fejét kapkodja, úgy repkednek a tíz és százmilliárdok. Csak hogy tudd hová tenni a 2 ezer milliárdnyi terven kívül eltapsolt összeget: az áfa 4,3 ezer milliárddal volt előirányozva 2019-ben. Vagyis akár le is vihették volna az áfát a felére, az emberek zsebében hagyva ezt a pénzt. Másképp is tudom mondani: 4,3 millió háztartással számolva 465 ezer forintot vettek el pluszban az emberektől, hogy év végén mindenre elszórják. Sportra jutott bőven, tao pénzekkel együtt bő 500 milliárd forintot költöttünk erre a nagyon fontos területre. Az szja családi kedvezménye 291 milliárd forintot tett ki tavaly, a családi pótlék kb. 300 milliárdja ezzel szemben évente csökken és az értékének közel 40%-át is elveszítette 2008 óta az emelés hiánya miatt. (1990 és 2000 között az értékének a 60%-a lett semmivé, úgyhogy nem először történt vele ilyen.) Összességében 1087 milliárd forintról mondott le az állam (tao pénzek, szja, 1%, stb.). Oktatásra és egészségügyre is valamivel többet költött az állam, ez utóbbira például 130 milliárddal. Akit bővebben érdekel, olvassa el a hvg cikkét erre, akit még bővebben érdekel, olvassa el az eredeti jelentést is. Update: elég nagy politikai vihar lett a hozzászólásokban, ezért lezárom azokat. Mindenkinek igaza van pro és kontra is, de attól, hogy kidühöngjük magunkat, semmi nem változik. A cikk a költségvetésről szól és csak másodsorban arról, hogyan is használták azt fel azok, akiknek be kell azt osztania. ================================================================================ #2225 Részvényopció adózása Dátum: 2020-10-13 20:15:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/reszvenyopcio-adozasa/ Egyre többen kapnak részvényt és részvényopciót a cégüktől juttatásként és ennek adózása finoman szólva is egy sötét lyuk sokaknak, pedig ez ugyanolyan juttatás, mint bármi más és ugyanúgy adózni kellene utána. Hogy mi a részvényopció, arról már itt írtam: https://kiszamolo.hu/reszvenyopcio-ceges-alkalmazottaknak/ Balázs most a NAV-hoz fordult, hogy akkor neki hogyan is kellene adóznia a kapott opció után és főleg mikor, illetve mi az adó alapja, hiszen az opciónak éppen az a lényege, hogy nem biztos, hogy élsz vele. Amíg nem hívja le az opciót, addig is értéket képvisel, de vajon kell-e adózni utána? Ezt a választ kapta, olvasd el, ha te is hasonló cipőben jársz: Tisztelt Ügyfelünk! Hivatalunkhoz érkezett megkeresésére az alábbi tájékoztatást adjuk. 1.) Részvényopció esetében a munkavállalók nem értékpapír-juttatásban részesülnek a munkáltatójuktól vagy annak anyavállalatától, hanem egyfajta javadalmazási, ösztönzési célú vételi opciót kapnak, mely az anyavállalat részvényeinek megvásárlására jogosítja a magánszemélyeket, egy meghatározott időtartam elteltével. Értékpapír megszerzéséről azon időponttól kezdve beszélhetünk, amikortól a magánszemély megszerezte a részvények feletti rendelkezési jogot. Az értékpapírra vonatkozó jog révén megszerzett vagyoni érték adózására vonatkozó szabályokat a személyi jövedelemadóról szóló 1995. évi CXVII. törvény (továbbiakban: Szja tv.) 77/B. §-a tartalmazza, melynek (4) bekezdése szerint az értékpapírra vonatkozó vételi, jegyzési vagy más hasonló jog gyakorlása révén megszerzett értékpapír esetében a jogosult magánszemélynél az értékpapír formájában megszerzett vagyoni értékre irányadó rendelkezéseket kell alkalmazni [Szja tv. 77/A. §]. Ilyenkor a jövedelmet az értékpapír feletti rendelkezési jog megszerzésének napjára, vagy -ha ez a korábbi időpont - arra az időpontra kell megállapítani, amikor az értékpapírt a magánszemély (a magánszemély javára más személy) birtokba vette (ideértve különösen az értékpapírszámlán történő jóváírást). A bevétel adókötelezettségének jogcímét a felek (a magánszemély és az értékpapírt juttató személy, valamint az említett személyek és más személy) között egyébként fennálló jogviszony és a szerzés körülményei figyelembevételével kell megállapítani, és ennek megfelelően kell a kifizetőt, illetőleg a magánszemélyt terhelő adókötelezettségeket (ideértve különösen a jövedelem, az adó, az adóelőleg megállapítását, megfizetését, bevallását, az adatszolgáltatást) teljesíteni. Amennyiben a magyar illetőségű magánszemély külföldi anyavállalat magyarországi leányvállalatánál fennálló jogviszonyára tekintettel részesül juttatásban, akkor e juttatás nem önálló tevékenységből származó jövedelemnek minősül, így az adókötelezettségeket az Szja tv. 77/B. § (7) – (9) bekezdései alapján – kifizető hiányában – a magánszemélynek kell megállapítani és megfizetni. E jogcímen megszerzett jövedelem összegét 15 százalék személyi jövedelemadó, illetve 15,5 százalék szociális hozzájárulási adó terheli [a szociális hozzájárulási adóról szóló 2018. évi LII. törvény (továbbiakban: Szocho tv.) (1) bekezdés]. Amennyiben pedig a szociális hozzájárulási adó nem kerül átvállalásra, vagy azt a magánszemély részére nem térítik meg, akkor tényleges jövedelemnek (személyi jövedelemadó, illetve szociális hozzájárulási adó alapjának) a jövedelem 87 százalékát kell tekinteni [Szja tv. 29. §]. Figyelemmel kell lenni arra is, hogy az előzőekben említett esetben a magánszemélynek kell az adóelőleget megállapítani és megfizetni. Az adóelőleget negyedévente, a negyedévet követő hónap 12. napjáig kell megfizetni. 2.) Kiemelendő, hogy ha a meghatározott időpontban részvénnyé vált értékpapírokat a magánszemély értékesíti, akkor a magánszemélynek az Szja tv. 67. §-a szerinti árfolyamnyereségből származó jövedelme keletkezhet, amennyiben az értékpapír átruházása során megszerzett bevétel meghaladja az értékpapír megszerzésére fordított érték és a járulékos költségek összegét. Az adókötelezettség ezen értékesítésből származó bevétel megszerzésének napján keletkezik. Az olyan értékpapír esetében, amelynek alapján megállapított összeg az értékpapír megszerzésekor jövedelemnek minősül, az értékpapír megszerzésére fordított értéknek a jövedelem összege minősül, növelve a magánszemély által az értékpapír átruházásáig teljesített, igazolt ellenértékkel [Szja tv. 67. § (9) bekezdés a) pont af) alpont]. Kifizető hiányában (például külföldi társaság vagy magánszemély felé történt az értékesítés) a 15 százalékos személyi jövedelemadót és a 15,5 százalékos mértékű szociális hozzájárulási adót a magánszemélynek kell megállapítania és megfizetni, a bevallás benyújtásának napjáig (2020. évi jövedelemszerzés esetén 2021. május 20-ig). Fontos megjegyezni, hogy a Szocho tv. 2. § (2) bekezdése szerint az 1. § (5) bekezdés a)-e) pontja (pl. árfolyamnyereség) esetében az adót addig kell megfizetni, amíg a természetes személy 1. § (1) (3) bekezdés (azaz összevont adóalapba tartozó jövedelmei) és az 1. §(5) bekezdés a)-e) pontja szerinti jövedelme (pl. árfolyamnyereség) a tárgyévben eléri a minimálbér összegének huszonnégyszeresét (a továbbiakban: adófizetési felső határ). Tájékoztatjuk, hogy a válaszlevél tartalma szakmai véleménynek minősül, kötelező jogi erővel nem bír. Tisztelettel: Nemzeti Adó- és Vámhivatal Központi Irányítás Ügyfélkapcsolati és Tájékoztatási Főosztály ================================================================================ #2226 Van még olaj a tűzre Dátum: 2020-10-14 14:05:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/van-meg-olaj-a-tuzre/ Nem múlhat el nap, hogy ne fokozzák még a lakhatás támogatását vagy az ingatlanok áremelkedését, ahogy tetszik. Ha eddig azt gondoltad, hogy talán most majd csökkeni fognak az ingatlanárak vagy végre találsz egy szakit a lakásod felújításához, mert kifut az 5%-os áfa, akkor rossz hírem van. :) A "januártól újra 5%-os ÁFA plusz még azt is le lehet vonni CSOK-nál" után ma azt jelentették be, hogy jövőre már az egy gyerekes családok is 50%, de maximum 3 millió forint támogatást kapnak a lakásuk felújítása után. Gondolom, hasonlóan az eddigi támogatásokból, a szegények továbbra is ki lesznek zárva gondosan hozott feltételekkel, mert nehogy már. Itt is fog kelleni az X éves munkaviszony, ami maximum 30 napra volt szüneteltetve és legalább 180 napja megszakítás nélküli. Ezt nem a Novák Katalin mondta, csak borítékolom előre, hogy így lesz. (Mondjuk azt már tudni lehet, hogy utólagos elszámolású lesz a támogatás, vagyis vagy saját zsebből kifizetem vagy hitelt veszek fel rá a banktól. Már ez is egy szűrő lesz önmagában.) Az elgondolás jó (politikailag legalábbis hasznot hoz és ez a lényeg, semmi más), de megmondom, hogy fog ezzel csalni az egész országnak az a fele, amelyik nem akar vagy tud valóban felújítani. Mivel a mesteremberek továbbra is katások maradhatnak és úgysem adnak számlát senkinek, csak annyit, hogy meglegyen a havi egymillió, az alábbi fog történni: Megállapodik a gyerekes család a mesterekkel, hogy vesz tőlük számlát anyagról is (mert a legtöbb ember arról sem kér számlát, viszont muszáj kiadni valakinek, így rengeteg számla lesz, amivel játszani lehet és a vidéki tüzép nem fog megijedni az online számlázástól, eddig sem ijedt meg) és munkadíjról is mondjuk 20%-ért. A mesternek ingyen van, boldogan fog adni, hiszen valakinek muszáj adni számlát. Ellenőrzésre úgysem lesz kapacitás, de azért tessék-lássék, valamit csinálnak a házon vagy lakáson. Egy tízszeresen túlárazott festést, aztán majd ha van energiája a kormányhivatalnak, perelje végig, hogy ez ennyit nem ér. Állítólag vezeték is volt cserélve a falban, köztisztviselő legyen a talpán, aki megmondja a falon keresztül, hogy az vadonatúj vagy  ötéves vezeték. Két éve újítottuk fel a fürdőszobát, veszünk számlát csempéről, csemperakásról, meg a fugát kicseréljük, hogy szép fehér legyen. Szerintem apróhirdetésekben lehet majd számlakiállítót találni. (Na jó, zárt Facebook csoportokban fogják ajánlani egymásnak az emberek. Lesz, aki csak ezért fogja kiváltani az ipart, ha eddig nem volt ilyen vállalkozó.) Ha lesz banki értékbecslés előtte-utána, akkor a legpofátlanabb lehúzásokat nem lehet megtenni, de a többszörös túlárazásokat akkor sem lehet majd kivédeni, az okos emberek gazdagabbak lesznek néhány százezerrel, vagy úgy lesz számlázva, hogy az önerőt akár teljes egészében fedezi a túlszámlázás. De ez sem segít Domonkos ötletén: akkor fürdő meg minden nélkül veszi az új építésű házat, majd két hónap múlva igényli a felújítást, okosan számlázva talált néhány milliót, amit nem neki kell kifizetni. S vajon arra lesz-e kitétel, hogy meddig ne adhassam el az eladás előtt az állam pénzén felújított lakásomat? Van 1,77 millió gyerekes család Magyarországon. Ebből a szegényeket a kormány kiszorítja, mert nagyon nem szereti őket és van, aki bérleményben él, ezért mondjuk csak 800-900 ezer család tud élni a lehetőséggel. Hárommillió forint szorozva 900 ezerrel csekély 2.700.000.000.000 Ft, azaz 2,7 ezer milliárd forint, vagy 2,7 billió, ahogy tetszik. Ennyibe fog kerülni, ha mindenki élni fog vele a maximális összeggel. S miért ne tenné? Ismerve a magyar ingatlanok állapotát és a jelenlegi építőipari árakat, alig van olyan ingatlan, amire ne lehetne ennyi pénzt elkölteni. Akinek nincs meg az önereje sem, majd kap banki hitelt rá, húsz évre. (Vagy kreatív számlázással megússza azt, lásd fentebb.) Az a 2,7 billió forint elméleti maximum (már ha az ország alsó fele továbbra sem igényelheti ezt a támogatást, ők örüljenek, hogy egyáltalán élhetnek), de azért érezzük, mennyibe is kerülhet ez akár. S ha nem esne le: ezt a pénzt a te zsebedből fogják adó formájában kivenni, mert az állam csak azt tudja szórni, amit előtte mástól elvett. Ez jusson eszedbe mindig, amikor állami támogatásokról olvasol. Az államnak nincs saját pénze, ő csak el tudja venni mástól, hogy szétossza. (Ha ezt az egyszerű igazságot, hogy az állam csak azt tudja szétosztani, amit elvett a másik kezével, megértené a társadalom, abban a pillanatban lenne vége a Kádár korszaknak. De sajnos ez nem most lesz, az átlagember valahogy úgy képzeli, hogy a pénz a pénzfán nő, amit az állam csak úgy leszüretel és eldönti, hogy vagy berakja a raktárba a pénzfa azévi termését a többi pénzhez vagy jófej lesz és szétosztja az alattvalók között. Egyes emberek pedig úgy gondolkodnak, hogy ezt már elvette az állam, de legalább visszakapom. Te kis csacsi. Amit eddig elvett, azt másra vette el, most majd ennyivel többet fog elvenni, hogy legyen miből visszaosztani.) Az állam ha egymillió családot támogat hárommillió forinttal, akkor 4,2 millió háztartással számolva minden háztartástól adóban el kell vennie 714 ezer forintot. Attól a háztartástól is, amelyik a végén kapja a támogatást. S el is fog venni, mert máshonnan nem lesz pénze. Ha hárommilliót kapok, de 714 ezret el is vesz az állam, a nagy kereslet miatt mind az építőanyag, mind a vállalási ár 25%-ot nő, akkor az addig hatmilliós munkáért fizetnem kell 7,5 milliót. Vagyis 3 milliót nyerek, de 2,214 milliót bukok. Ja és az összes szaki, ha számlát ad, mind át fog esni az áfakörbe, ami további 27% fizetnivaló neked. 3 millió munkadíjra (ami most áfamentes, ezért most nem kell áfát fizetned), ha minden szaki áfakörös lesz, még kifizetsz további 810 ezer forinttal többet, így összesen a 3 milliós támogatásért cserébe kifizetsz kicsit több, mint hárommillió forintot. Így is tetszik még a lehetőség? :) (A beszántott LTP-ért nem nagy kár, de az ugyanerről szólt, csak sokkal olcsóbban és nehezebb volt vele csalni. Ott 30%-ot adott az állam és az nem is került csak évi néhány tízmilliárdba. Nem lehetne inkább azt visszahozni? :) ) A világrekord áfa nem fog csökkenni, örüljünk, ha ezek után nem emelik tovább (Abból csak 4,5 ezer milliárd jön be évente), építőanyag árak az egekben lesznek és ha eddig nem találtál egy épkézláb szakembert kisebb-nagyobb felújításokra, akkor a következő öt évben mondjál is le róla. Ha eddig sokalltad, hogy 8-10 ezer forint a járólap-lerakás négyzetmétere, jövőre vissza fogod sírni ezeket az árakat. S ha eddig fél évet vártál egy normális szakira, most majd másfél évet fogsz. Ha eddig ki se jöttek százezresnél kisebb munka miatt, akkor majd jövőre háromszázezer lesz az alsó határ. Eddig minden hétre jutott egy ilyen bejelentés, remélem, lesz még pár ilyen, mert nagyon nagy szükségünk van arra, hogy még drágább legyen a lakhatás és a fiatalok jó messzire költözzenek, mert itthon nem tudnak lakást venni. Minden hatodik-nyolcadik magyar gyerek külföldön született, ami akkor is rengeteg, ha egy részük azért valamikor majd hazakerül. Mert a fiatal azt látja, hogy egy 45 éves panel 30 millió, egy újépítésű budapesti lakás, ahol két gyerek elfér, 60 millió és két gyerekre nem adnak, csak 2,6 millió forintot, hármat pedig nem mer bevállalni. S irány Németország. Itt pedig egy régi cikk 2016-ból, mennyivel csökkentek a lakásárak az 5%-os áfa és a CSOK bejelentése után? https://kiszamolo.hu/a-csok-eredmenye-a-piacon/ ================================================================================ #2227 Curve kártya tudnivalók Dátum: 2020-10-16 21:34:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok-2/ A Transferwise és a Revolut mellett a legismertebb fintech cég a Curve, ezért arra gondoltam nekem is ki kell próbálni, hogy legyen saját tapasztalatom is róla. Először nem nagyon értettem, mi is lenne a célja a Curve-nek. A Transferwise külföldi és magyar számlákat biztosít bankkártyával együtt, illetve viszonylag olcsón tudsz nemzetközi utalásokat végezni, a Revolut a kártyás fizetésekre és az ahhoz kapcsolódó pénzváltásokra épült rá. De vajon mi lenne a célja a Curve-nek? A Curve ugyanis nem csinál mást, mint a saját kártyája mögé berakja a többi kártyádat és fizetésnél azok közül választhatsz, melyikkel akarsz fizetni. Nem tudtam rájönni, erre miért is van égető szüksége a világnak? Valami értelmének kell lennie, úgyhogy megrendeltem egy kártyát, hogy kiderítsem. Ezt 5,5 euróm bánta, de mivel promó kóddal léptem be, így kaptam is mindjárt 5 fontot, tehát ingyen volt a kártya, ahogy minden más is. Ennyi pénzt megért. (Ha jót akarsz tenni magaddal és velem is, itt egy promókód, amit be kell írni az appba, amikor kérdezi: DZ7ZP7XN, mindketten öt fontot kapunk, ebből pont ki is jön a fizikai bankkártya ára. Amíg az nem jön meg, online tudod csak használni az új kártyádat, de az ingyenes devizaváltás már ott is él.) Az appot letöltöd, ott tudsz kártyát is rendelni és a meglévő kártyáidat berakni a Curve kártya mögé, majd fizetés előtt kiválasztani, melyiket akarod használni. (Ha nem választasz, az utolsót használja újra.) A Curve fő üzenete, hogy otthon hagyhatod a pénztárcádat, minden kártyád helyett ott a Curve kártya és a hozzá való app. Ami nagyon tetszik, hogy az összes vásárlói és klubkártyát be lehet digitalizálni a Curve-be, így tényleg nem kell hordani magaddal a tucatnyi kártyát: Decathlon, Ikea, Auchan, stb. A Simple app is tud ilyet, de abban nem ismerte fel a kártyámat a szkenner, itt soha nem volt ilyen gond, tényleg kiváltja a kártyákat a digitalizált verzió. Szinte az összes magyar vásárlói kártyát ismeri, még az olyan kevésbé jelentőseket is, mint egy Heavytools vásárlói kártya. De ha mégsem, akkor is tudod rögzíteni a vonalkód alapján. A fizetésre használt kártyák váltogatásának akkor van értelme, ha különböző hitelkártyáid vannak, amik másra adnak visszatérítést. Nem tudom, mennyire jellemző az átlag magyar felhasználóra, hogy hat bankkártyával közlekedik és azokat tudatosan váltogatja fizetéskor a visszatérítések érdekében. Ha van ilyen ember, neki remek a Curve. Még egy olyan szolgáltatása is van, hogy 90 napig visszamenőleg tudod változtatni, melyik kártyát használtad. Mert később jössz rá, hogy a másik kártya erre több visszatérítést adott volna vagy már elérted abban a hónapban a visszatérítés maximumát arra a kártyára vagy bármi egyéb esetben utólag is meg tudod változtatni a múltat. Apropó visszatérítés: három választott üzletben kapsz 1% visszatérítést a mögöttes kártya esetleges visszatérítésén túl is. Az ingyenes verzióban csak 90 napig, a 10 eurós csomagban korlátlan ideig, a havi 15 eurós csomagban hat üzletet jelölhetsz meg. (Díjcsomagok) Mivel az ingyenes verzióban a havi költési limit ezer euró és nem is tudod állítani, ezért meggazdagodni ebből nem fogsz, maximum havi 10 eurót nyerhetsz vele. (Update: a Curve-t régóta használók szerint ez a limit idővel emelkedik.) Ha már szóba került, ami nem tetszik, hogy nem tudom állítani a limiteket, bár a Revolutnál is csak a havi limitet tudom beállítani, de ott legalább ki tudom kapcsolni például a készpénzfelvételt vagy a mágnescsík használatát, itt még azt sem. Ha akarom, ha nem, lehet például vele készpénzt felvenni. és minden limit fix. Ez nagyon béna. S mi van, ha kevés az ezer euró egy hónapra? Oké, gondolom a fizetős csomagoknál magasabbak az összeghatárok és ha elfogyott a keret, használhatom az eredeti kártyámat is Curve nélkül, de akkor is. (Ne felejtsd el, hogy a mögöttes kártyádnak is van egy limite, így akkor se tudsz fizetni, ha a mögöttes kártyán érted el a limitet.) Fontos! A Curve vásárlások online vásárlásoknak számítanak a mögöttes kártyákon, ez azért fontos, hogy milyen limitet állítottál be a mögöttes kártya online napi keretének. (Tehát nem bolti POS vásárlásnak fogja venni a limit szempontjából a bolti vásárlásokat sem.) Erre figyelj, mert én már jártam úgy pénztárnál, hogy ez miatt utasította el a Curve kártyát a rendszer, illetve ugye a mögöttes kártyát. Ami jó, hogy az árlista szerint belföldön havi 10 alkalommal ingyenes a készpénz-kivét, felette is csak fél font. Ha sokat veszel fel készpénzt, ez nagyon jól jöhet, már csak ezért megérheti a kártya. A Curve kártya másik lényege, hogy a Revoluthoz hasonlóan ez is támogatja a külföldi devizában való kártyahasználatot közel ingyenes pénzváltással, a Curve Blue 500 fontig havonta ingyenes pénzváltás külföldi használat során, utána 2% díj. Hétvégén itt is drágábban váltasz, úgyanúgy mint a Revolutnál. Hétvégén lehet, hogy az eredeti kártyád jobban vált, mint a Curve. Pénzkivétel 200 fontig ingyenes külföldön, utána 2%, de minimum 2 font. A fekete kártyánál évi 15 ezer euró ez a határ és 400 font/hó a külföldi pénzkivételre. A legdrágább Metal kártyánál 60 ezer euró a limit és 600 font/hó. (Külföldnek a mögöttes kártyádtól eltérő devizájú ország számít és nem a földrajzilag másik ország. ) A Curve támogatja a hitelkártya-zsonglőrködést is, de az ingyenes és az olcsóbb csomagnál ennek 1,5% díja van, egyedül a legdrágább csomagnál van ingyen. Ha mondjuk a adódat akarod hitelkártyával befizetni, vagy az egyik hitelkártyádat akarod kifizetni a másikkal, van rá lehetőség. Persze értelme csak akkor van az olcsóbb csomagoknál, ha ennél több visszatérítést kapsz, de szerintem idehaza nem sok ilyen kártya maradt már. A Curve Send hasonló a Revolut ugyanilyen szolgáltatásához, a Curve-vel rendelkező ismerőseidnek tudsz pénzt küldeni egy gombnyomásra. A Consumer Protection is jónak tűnik, erről részletek angolul erre. Jó a költési analitika is az appban, látod, mire mennyit költöttél. S mivel minden kártyád mögötte van, így végre egy helyen is látod az összes költésedet és nem három számláról kell összegereblyézni az információkat. Azt is megjelölheted, melyik költésed volt céges, így azokat is külön látod. Arra is jó a Curve, hogy ne húzzon le a bankod a társkártya díjával: a fizikai kártya az egyik embernél, Curve alá bevíve viszont a másik is tudja használni a kvázi ingyenes Curve kártyán keresztül. A Curve támogatja illetve támogatná a telefonos NFC fizetést is az ApplePay, Google Pay és Samsung Pay-en keresztül. Sajnos a Google Pay és a Samsung Pay még nem elérhető itthon hivatalosan. Akinek a Google Pay alapból rajta van a telefonján, azok egy része tudja használni Curve-vel, a másik részének nem engedi a regisztrációt, így nem teljesen egyértelmű, hogy működik-e már. Reméljük végre itthon is lesz Google Pay vagy Samsung Pay (az Apple Pay tavaly megérkezett Magyarországra.) Ha viszont működik, az azért jó, mert attól függetlenül, hogy a bankod leszerződött-e az Apple-lel vagy a Google-lel, bármilyen bankkártyát a Curve mögé téve és azt regisztrálva tudod használni a két szolgáltatást az eredeti bankodtól függetlenül. Megéri-e a fizetős csomag? A fizetős csomagban van egész családra szóló worldwide utazási biztosítás, elég komoly összeggel, amit ráadásul az Axa kínál, ami egy jó nevű és nagy biztosító, a drágább csomagban még mobiltelefon, illetve bérautó kiegészítő biztosítás is van és a szokásos Worldwide Airport LoungeKey Access is. Akinek van ilyen utasbiztosítása, főleg ha már használnia is kellett, megoszthatná velünk a biztosítás pontos leírását és a tapasztalatait is. Rossz lenne rájönni egy külföldi baleset után, ha van valami hátulütője a beépített biztosításnak. Azonban ha jó a biztosítás, az nagy szó, hogy az egész családra szól és az is, hogy az Egyesült Államokban is érvényes. Az 1%-os visszatérítésekből ha visszajön mondjuk 2 ezer forint havonta (Nekem a Lidl-Aldi-Auchan van beállítva és tényleg adogatja vissza a pénzt.), akkor már nem olyan nagy költség a 10 eurós havi díj. A konkluzió? Bár lehet élni nélküle, de kínál annyit, hogy ha ingyen van (és most ingyen van), akkor megérheti kiváltani, bukni nem nagyon tudsz rajta. Még pénzt sem bízol a cégre mondjuk a Revoluttal ellentétben. Ha van Curve-d, nem feltétlen van szükséged Revolutra, mert nagyjából ugyanazt, ugyanúgy tudja. Persze amikor ilyen ingyen kártyáid vannak (Revolut, Trasferwise, Curve és társaik), azért arra vigyázz, hogy észre vedd, ha majd egyszer mondjuk 2 euró lesz a havi díja vagy mondjuk a Revolutnál sem lesz többet ingyenes a feltöltés. Amiről biztos fogsz időben értesítést kapni, de biztos nem fogod elolvasni. :) Ezért amit ingyen adnak, két-három havonta ellenőrizd, hogy még mindig ingyen van-e, vagy csak megszokásból használod abban a tudatban, hogy ingyenes. Ha tudsz még valami okosságot a Curve-vel kapcsolatban, miért éri meg még használni, vannak jó vagy rossz tapasztalataid, oszd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #2228 Greengo akció Dátum: 2020-10-17 20:12:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/greengo-akcio/ Reklámban jött szembe, hogy a Greengo most néhány hétig elengedi a 4.900 Ft-os regisztrációs díjat és még 30 percet is kapsz ajándékba. Ha eddig csak a belépési díj tartott vissza, most ingyen regisztrálhatsz. Részletek a weboldalon. Továbbra is van lehetőség napi bérlésre is, amire vigyázz, hogy a MOL Limoval ellentétben itt nem 24 óra a napi bérlés időpontja, hanem éjféltől éjfélig tart a nap. https://kiszamolo.hu/mol-limo-autoberles-hosszabb-tavra/ ================================================================================ #2229 Új időszámítás kezdődött Dátum: 2020-10-18 11:42:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-idoszamitas-kezdodott/ A Financial Timesban jelent meg egy jó cikk, melynek címe A hét, amikor a megszorítások (politikája) végleg el lett temetve. Az elmúlt 12 évben a világ gyökeresen átalakult. Míg az előző válságig az "ortodox", normál elméletek vezették a világot, miszerint ha túl sokat költött egy állam és fülig eladósodott, akkor fogja vissza magát és kezdjen el spórolni, hogy valahogy képes legyen kifizetni az adósságait. Így győzték le az adósságválságokat és az inflációt is a hetvenes, nyolcvanas években. Ezt váltotta fel az úgynevezett fiskális aktivizmus, ahol a jegybankok már nem a hagyományos szerepükben működtek, vagyis nem a monetáris (pénzzel, inflációval összefüggő) egyensúlyra tették a hangsúlyt és meghagyták a gazdaságot, vagyis a fiskális világot a kormányoknak, hanem kilépve a szerepükből, a jegybankok kezdték el élénkíteni a gazdaságot, eddig soha nem látott mértékben, igazából ők lettek a gazdasági világ irányítói is az erőteljes pénzügyi befolyásolásukkal. (A jegybankok másodrangúan mindig is támogatták a gazdaságot, ha egyébként a monetáris oldal rendben volt, de ez csak egy mellékszál volt és gyakran éppen a kormány gazdasági törekvései ellen cselekedtek, ha a pénzügyi stabilitás ezt kívánta. A politika mindig is szerette szórni a pénzt, hogy ezzel vegye meg az emberek szavazatát, a jegybankok gyakran pont ennek vetettek gátat és ez is volt a legfontosabb szerepük, legyenek fékek és ellensúlyok a kormányok nem feltétlen átgondolt pénzköltésével szemben.) Néhány éve még minden kormány igyekezett elkerülni, hogy az IMF-től kelljen hitelt kérnie, mert az IMF csak akkor adott, ha a kormányok a pazarlást és a túlzott szociális kiadásokat visszavágják és komoly megtakarításokba kezdenek, valamint régóta hallogatott és fájdalmas strukturális átalakításokat visznek végbe, hogy vissza tudják fizetni a kölcsönkért pénzt a hitelezőiknek. Ugyanis a régi iskola szerint, amit a világgazdaság az ötvenes-hatvanas évek gazdasági szárnyalását követő visszaesésben tanult meg, a stabilitás, kiszámíthatóság és a hosszú távú működési képesség sokkal fontosabb, mint a pillanatnyi, rövid ideig élő gazdasági előnyök. De ez már a múlt. A hétvégén megtartott éves konferencián az IMF és a World Bank is teljesen más hangot ütött meg, a World Bank vezető közgazdásza szerint az államoknak keményen kölcsön kell kérniük ezekben az időkben, hogy legyőzzék a gazdasági visszaesést. Most kérjenek kölcsön, aztán majd a vírussal folytatott harc után kitalálják, hogyan tudnák visszafizetni azt, mondta. Ugyanez az ember az előző gazdasági válságban, tíz éve még egy tanulmányt publikált, miszerint az államok eladósodása hosszútávon visszaveti a fejlődési lehetőségüket, ezért kerüljék el azt minden lehetséges eszközzel. 2008-2010-ben még az volt a jelmondat, hogy a hagyományos hitel-menedzsment, a fizetési képesség fenntartása előrébb való az egyéb társadalmi kérdéseknél. Nagyot fordult a világ. Eddig az eladósodás rossz volt, ami a hitelek visszafizetési kényszere miatt több kárt okoz a fejlődésben, mint pillanatnyi hasznot, most már a még nagyobb eladósodás tudja csak megmenteni a világgazdaságot. Aztán majd lesz valahogy, azzal most ne törődjünk. A kormányokat nem is nagyon kell sokat biztatni, eddig az IMF becslése szerint világszinten 11.700 milliárd dollárral növelték a kiadásaikat vagy csökkentették az adókat, ez a világ GDP 12%-a. Másként fogalmazva, mintegy ennyivel nőtt eddig a világ államainak eladósodottsága. Az előző válságot is már az adósság növelésével akarták megoldani, akkor a legfejlettebb 20 állam két évvel a krízis után 2, azaz kettő százalék pénzügyi stimulusban állapodott meg. (Ezek az államok adják a világ GDP-jének a 80%-át.) Talán lehet érezni ebből is, mennyivel másképp gondolkodnak most a döntéshozók. Miután hatalmas erőkkel lenyomták a hitelek és így az államadósságok kamatait is a nulla szintre, sőt néha az alá is, már nem is tűnik annyira rémisztőnek az államok kamatfizetési kötelezettségei. (A tőke visszafizetés miatt meg majd ráérünk aggódni később, vallják sokan.) Az Egyesült Államok hiába duplázta meg az államadósságát a 2008-as 9.684 milliárd dollárról 20 ezer milliárd dollár fölé, a költségvetés jelenleg kevesebb kamatot fizet az adósság miatt, mint 12 éve. A fejlődő országok már sokkal nagyobb bajban vannak, az elkövetkező években már így is komoly hitelek fognak lejárni, amit vissza kellene majd fizetni. Ha nem tudják megújítani a hiteleket, komoly baj lesz. S ha az egész világ hitelt akar felvenni soha nem látott mértékben, elég nagy lesz a konkurencia a hitelek piacán, nem biztos, hogy olyan könnyű lesz rossz minőségű államadósságot vagy cégadósságot eladni mint az elmúlt évtizedben. Ha ez kevés lenne, a legtöbb fejlődő államban a gazdasági szereplők (és gyakran maguk az államok is) dollárban vannak eladósodva és még a gyenge dollárhoz képest is idén már 20-40%-kal ér kevesebbet a devizájuk, legyen szó rubelről, randról, török líráról vagy akár brazil realról. Rengeteg populista politikus is felemelkedett az elmúlt években, akiket nem érdekel a pénzügy, a politikai és a rövid távú gazdasági érdekek oltárán gond nélkül feláldozták a pénzügyi helyzetüket, már a járvány előtt is hatalmas lyukat ütöttek a kormányok gazdálkodásában. Elég csak Trump ezer milliárd dolláros hiányt generáló adócsökkentésére gondolni 2017-ben vagy Boris Johnsonra, akit szintén nem nagyon hat meg a büdzsé egyensúlya. A kormányok zöme (tisztelet a kivételnek) nem az adósság leépítésére használta az elmúlt évtizedet, a számtalan pénzügyi stimulus miatt is szárnyaló gazdaság által biztosított többlet-adóbevételt, az alacsony kamatok miatt nagyobb szabadságot és kisebb kiadást élvező költségvetéseket, hanem egyszerűen csak élvezte ezt a kegyelmi időszakot és még több pénzt szórt el, ha már olcsón és könnyen lehet eladósodni. A legtöbb állam tovább növelte az eladósodottságát, maximum a szárnyaló GDP miatt tűnt úgy, hogy csökkent az adósságállomány. Alig néhány állam folytatott fegyelmezett költségvetést és hozott össze pluszos egyenleget, ami kellene az adósságállomány csökkentéséhez. A legtöbb államban az elég lett volna a pluszos költségvetéshez, hogy azt a pénzt nem költik el, amit az államadósságok alacsonyabb kamatain megspóroltak évente. Még ezt sem sikerült megugrani legtöbbször. Ebben az állapotban találta meg a világot az új probléma, amire egyetlen válasz született: még több hitelt felvenni és még több pénzt önteni a gazdaságba, vagyis még gyorsabban szaladjunk azon az úton, amin eddig elindultunk 2008 óta és keresztbe tett ujjakkal reméljük, hogy nem a szakadék felé rohanunk. Jelenleg ez volt az üzenete a hétvégi IMF és World Bank konferenciának. Valamiért nem vagyunk hajlandóak beismerni, hogy nem biztos, hogy tovább tudunk növekedni vagy egyáltalán növekedni kellene és hogy rengeteg olyan probléma van, mint például az idősödő társadalom miatti gazdasági hanyatlás, amit nem lehet még több hitellel és még több pénzégetéssel ellensúlyozni. A gazdasági növekedés nem állhat meg, de még csak nem is lassíthat, nem élhetünk rosszabbul, mint tavaly vagy tíz éve. Kerül, amibe kerül, ha belepusztulunk is, növekedni fogunk, bármi áron. https://kiszamolo.hu/a-just-in-time-vilag/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2230 Az eheti összefoglaló Dátum: 2020-10-18 14:38:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-eheti-osszefoglalo/ - A Mercedes mindenki meglepetésére komoly profitot jelentett be a harmadik negyedévre, 3,6 milliárd dollárt, ami jó egymilliárd dollárral több, mint várták. Ugyanígy a Volvo Trucks is meglepte az elemzőket. A számok alapján úgy tűnik, hamarabb helyre állt a luxusautók és a teherautók iránti kereslet, mint várták. - Beszéltem idehaza egy autólízinggel foglalkozó céggel, nagyon mennek a használt autók, szinte bármit eladnak. Ennek egyik oka, hogy sokan járnak a járvány miatt autóval, akik eddig nem tették, a másik, hogy sok pénz maradt, amit nem költöttek el az emberek nyaralásra és egyéb kikapcsolódásra. A harmadik ok, hogy sokan, akik eddig új autóban gondolkodtak, szintén használtat választanak. De ez nem csak nálunk van így, máshol is nagyon pörög a használtautó-piac. A CBNC cikke erre. - Az ipari termelés már nem ennyire szép, az Egyesült Államokban a várt 0,5% növekedés helyett 0,6% további csökkenést mértek szeptemberben. Az új munkanélküliek száma is újra emelkedésnek indult, 898 ezer ember jelentkezett be új munkanélküliként az elmúlt héten, nagyon úgy tűnik, a helyreállás lelassult. Ennek egyik oka, hogy a mindenki által várt további állami támogatások elmaradtak, illetve a novemberi elnökválasztás utánra tolódtak. Ami jó adat, hogy a kiskereskedelmi forgalom viszont 5,3%-kal tudott nőni tavaly szeptemberhez képest. - Ez természetesen mit sem zavarja a tőzsdét, ahogy az sem, hogy az egész világon újra meredeken emelkedni kezdtek a megbetegedések száma, amint azt már megszoktuk, az árfolyamok enyhe negatív eredménnyel, leginkább stagnálással fejezték be a hetet. Az arany továbbra is 1900 dollár környékén mozog unciánként, az elmúlt két hónapban mintegy 100 dollárt esett az ára. - Az olasz gazdaság akár 10,5%-ot is eshet idén, amit csak 1,8% növekedés követ jövőre. A kormány nem ezzel a legrosszabb eshetőséggel, hanem 9% csökkenéssel és 6% növekedéssel számol egyelőre. A jövő évi költségvetésükbe 21 milliárd eurós adócsökkentéssel számolnak és nagyon várják az Unió közös mentőcsomag rájuk eső részét. - A közeli vagy távoli jövő az ipari robotoké, azonban rengeteg emberi munka van, amit nem éri meg még robotokkal kiváltani. Azonban itt is megjelentek a testen viselhető robot-kiegészítők, amik az emberek munkáját segítik emelésben, szállításban, stb. A Bloomberg cikke erre. - A járvány megmutatta, mennyire veszélyes, hogy a gyárak ennyire támaszkodnak a messzi Kínából érkező alkatrészekre, valamint az USA kereskedelmi harca is a kínai beruházások ellen szól. Azonban a várakozásokkal ellentétben nem csökkent, hanem drasztikusan nőtt a külföldiek kínai beruházása, most szeptemberben 23,7%-kal több beruházás történt, mint egy évvel ezelőtt. Az ötlet jó, hogy keressünk másik országot Kína helyett a gyártásra, de aztán kiderül, nem is olyan könnyű jól képzett, viszonylag olcsón dolgozó munkaerőt és megfelelő ipari hátteret találni máshol a világban. - A hírek szerint az amerikai kormány a kínai Ant céget is a Huawei mellé ültetné a kínpadra. Az Ant leginkább az aliexpressről és az alipayről lehet ismerős és éppen most készül a tőzsdei kibocsátásra. Mondjuk annyira nem rengetné meg az amerikai tiltás, mint a Huawei-t, amelyiknek szüksége van amerikai techológiákra és szabadalmakra. - A legújabb World Energy Outlook szerint a napelem lett a legolcsóbb energiaforrás a világ legnagyobb részén és a tervezettnél nagyobb részesedése lesz az energiatermelésben. Cikk erre. - Az egyik koronavírus túlélő egy szerény 1,12 millió dolláros (cirka 350 millió forintos) számlát kapott a kórháztól. Mit számlát, egy kész könyvet, lévén 118 oldalon keresztül sorolták, mi mindenért kell fizetnie. Szerencséjére volt biztosítása és a kora miatt a Medicare-re is jogosult valamint a COVID-osoknál az állam is vállal át költségeket, így nem sokat kell neki ebből az összegből zsebből kifizetni, de újra fellángolt a vita az amerikai egészségügyről és a nonszensz árazásról. Cikk erre. - Egy érdekes cikk a felkapott Robinhood platformról erre. A bevétel 40%-a az ügyfelek kereskedéseinek az eladásából származik a market makerek felé. Ami még érdekes, hogy csak 13 millió ügyfele van, mégis 4 millió kereskedést hajtanak végre naponta ezek az ügyfelek. Ez nem befektetési, hanem szerencsejáték platform inkább a számok alapján. - Úgy tűnik, benyújtanak egy törvénymódosítást a külföldre számlázó katások ügyében. A hetedik oldal alján: 2012. évi CXLVII. törvény 8. § (6b) és (6d) bekezdését megállapító rendelkezések a „bevétel után” szövegrészek helyett a „bevétel 71,42 százaléka után” szöveggel lépnek hatályba. Ennek magyarázata a 111. lapon található: A javaslat kiegyenlítő szorzót iktat be a kisadózó vállalkozással kapcsolt vállalkozási jogviszonyban álló külföldi jogi személytől származó bevétel, illetve a külföldi kifizetőtől származó 3 millió forintot meghaladó összegű bevétel esetében, tekintettel arra, hogy ebben az esetben a 40 százalékos mértékű adó nem a kifizetőt, hanem a kisadózó vállalkozást terheli: az adó alapja nem a 3 millió forintot meghaladó bevételrész egésze, hanem annak 71,42 százaléka. Köszönjük Rudolfnak a találatot. - A forint újra borzasztó pocsék hetet zárt, most is 364 forint felett van az euró árfolyama. - Szintén a gyenge forint az oka, a másfél év alatt 15%-ot gyengülő forint miatt a hazai dohánytermékek adótartama nem éri el az uniós előírást, amit euróban adtak meg. Így jövő januárban és áprilisban is komoly adóemelés várható, a legolcsóbb cigaretta is 1600 forint lesz jövőre. Még nem késő leszokni. :) ================================================================================ #2231 A Paypal elkezd pénzt felszámolni az inaktív számlák után Dátum: 2020-10-18 15:19:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-paypal-elkezd-penzt-felszamolni-az-inaktiv-szamlak-utan/ Egy új hír szerint a Paypal 12 fontot számol fel mindenkinek, aki decemberben már legalább egy éve nem lépett be a számlájába. Bár ez nem Magyarországra vonatkozik, gyanítom, mi sem fogunk ebből kimaradni. Ha van alvó Paypal számlád, egyrészt nézz rá, másrészt költsd el róla a pénzt. Cikk erre. ================================================================================ #2232 Vásárolj újra Dátum: 2020-10-18 20:03:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vasarolj-ujra/ Írtam nemrég egy szociális szövetkezetről, amit könnyedén támogathatsz, ha vásárolsz tőlük az általuk termelt termékekből. https://kiszamolo.hu/vasarolj-es-fogyassz/ Most újra esetfennforgás van, egy viharban megsérült a raktáruk teteje és nagyon jó lenne, ha el tudnák adni a termékeiket. Ha tudsz rászánni néhány ezer forintot, vásárolj náluk a Hétpecsétes weboldalon. A csaladmádéjukat és a céklájukat nagyon szeretjük, de nézz szét az oldalon, biztos találsz te is valamit. Előre is köszönjük, ha vásárolsz. Ide másolom a levelet, amit írtak: Kedves Miklós! Csatolok egy cikket rólunk: https://www.magyarkurir.hu/hirek/megrongalta-vihar-maltai-uzem-tetoszerkezetet-gyulajon Október 4-én hajnalban megemelte a szélvihar a tetőszerkezet, majd nemes egyszerűséggel visszaejtette. Van az épületen biztosítás, de ebbe most nem mennék bele mélyebben... Várjuk a vállalkozót, hogy elhárítsa a kárt és visszaépítse a tetőt. Egyelőre kikötötték az elektromos áramot, a termelés bő egy hónapig biztosan kiesik. Nagyjából mára jutottunk el odáig, hogy legalább azt látjuk, hogy mi fog történni a következő hetekben, és le tudunk ülni átgondolni a teendőket. Amellett, hogy ez nekünk hatalmas költség lesz, egy nagyobb bevételkieséssel is számolhatunk a gyártás leállása miatt. Továbbá a megsérült tetőrész pont a raktár felett van, ahonnan most ki kéne rámolni a késztermékeket. Arra gondoltunk, hogy írunk minden korábbi vásárlónknak és partnerünknek, hogy ha idejük és pénztárcájuk engedi, rendeljenek a weboldalunkon, menjen ki inkább a vevőkhöz a termék, mint hogy most béreljünk még raktárt is, aztán pakoljunk át oda. Meg ezzel munkát is tudunk adni az embereknek. És persze bevételünk is lesz a tetőre, bérekre... www.hetpecsetes.hu És vannak a tiszabői varrodánkból nagyon menő maszkok is azóta... Nagyon köszönjük, ha tudsz segíteni! ================================================================================ #2233 Gondban a Novis biztosító Dátum: 2020-10-18 22:58:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gondban-a-novis-biztosito/ Az ex-Brókernetes Quantis szórta meg az országot a szlovák Novis biztosító termékeivel, aminek az értékesítését az MNB két éve betiltotta. Azonban a már élő szerződésekre 20 milliárd forint közeli összeget befizettek az ügyfelek. Nos, a biztosító gondban van, jelenleg nem éri el a jelek szerint a rendelkezésére álló összeg a követelések összegét, vagyis nem tudná kifizetni a szerződéseket. Ezért a szlovák pénzügyi felügyelet kvázi gondnokság alá vette a céget. Ha neked is van Novis terméked, olvasd el az MNB legújabb közleményét. ================================================================================ #2234 Újabb CSOK támogatás Dátum: 2020-10-19 11:30:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-csok-tamogatas/ Itt az új hét, itt az új CSOK támogatás. :) Január elsejétől nem kell illetéket fizetni a CSOK-kal vett ingatlanok után, akár használt, akár új ingatlan. 4%-os illeték mellett ez 10 milliónként 400 ezer forint kedvezményt jelent. Ez azt is jelenti, ha gyereked van, nehogy vegyél ingatlant idén, ha még nem vettél igénybe CSOK-ot. Egy gyerekre is jár CSOK, csak 600 ezer forint, de használt ingatlanra is és ami sokkal nagyobb haszon, hogy az illetéket megúszod, ami egy 50 milliós lakásnál vagy háznál 2 millió forint. Ha pedig még új is az ingatlan, az áfát is visszaadják, persze már csak az új 5%-ot, de az is majdnem 2,4 millió forint a fenti 50 milliónál. (Gondolom, ezzel sikeresen be is fagyasztották az ingatlanpiac felét az év hátralévő részére.) Persze a részleteket majd később tudjuk meg, törvény még nincs, csak bejelentés. Kérem a tippeket, a jövő héten milyen támogatást fognak bejelenteni az áfakulcs, az áfa visszaigényelhetősége, a 3 milliós felújítási támogatás és az illetékmentesség után. :) Update: Novák Katalin sejtelmesen csak annyit mondott, hogy még egy támogatás van a tarsolyában, amit hamarosan közzé tesz. Egyelőre várj a lakásvásárlással, amíg nem derül ki, az mi akar lenni. ================================================================================ #2235 CSOK használt lakásra Dátum: 2020-10-19 18:39:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-hasznalt-lakasra/ A legújabb támogatás a CSOK-kal vásárolt ingatlanoknál az illeték-elengedés, ami bizony 4%, ez hasonló kedvezmény, mint az 5% ÁFA visszaigénylése, csak használt lakásra is igénybe veheted. Mostantól mindenki, akinek legalább egy gyereke van, CSOK-kal fog lakást venni az illeték miatt, ha eddig nem használta el a CSOK-ot, vagy legalább egy olyan gyereke van azóta, akire még nem vett igénybe támogatást. Elég nagy a kavar a fejekben, hogy ki kérhet CSOK-ot és ki nem. Ami persze nem csoda, mert talán már ötször átírták a CSOK-ot azóta, hogy megjelent. A használt lakásokra kérhető CSOK-ról itt van maga a törvény. 40 éves kor alattinak kell lenni: ez nem igaz, ez arra vonatkozik, ha nem meglévő gyerekre akarod felvenni, hanem megígéred előre, hogy majd később szülsz még egy-két gyereket. Akkor kell legalább az egyik félnek 40 év alattinak lenni. (A babaváró hitelnél pedig 40,99 év a korhatár a nő esetében, de az egy teljesen másik tészta, csak sokan összekeverednek a sok támogatás között.) Csak házasok igényelhetik: megint nem igaz, ez megint csak a megelőlegező támogatásra kell alkalmazni. Egyedülálló szülők is igényelhetik, ha ők nevelik a gyereket vagy gyerekeket. (Szintén a babaváró hitelnél elvárás a házasság.) Nem lehet az ingatlan X millió forintnál drágább: ilyen kitétel sincs a törvényben. Nem lehet X nm-nél nagyobb az ingatlan: ilyen sincs a törvényben, minimális méret van megadva négyzetméterben (három gyereknél például minimum 60, illetve 90 nm lakásnál és háznál.) A vásárlás előtt kell megigényelni: legkésőbb 180 nappal a vásárlás után kell megigényelni, de a kapott összeg csak a vételárra vagy a megvételre fordított hitel törlesztésére használható. (Építésnél van megkötés, hogy csak a használatbavételi engedély kiadása előtt lehet igényelni, de az most nem témánk.) CSOK kölcsönt csak három gyerekre lehet igényelni és csak új ingatlanra: ez is téves, már két gyerekre is lehet igényelni kamattámogatott CSOK hitelt, két gyereknél 10 milliót, 3 gyereknél 15 milliót és használt is lehet az ingatlan. 2022 közepéig lesz CSOK: ez is téves, ez a dátum a falusi CSOK-ra van megadva, nem a normál CSOK-ra. S bár ez nem témánk, de szintén állandó vita tárgya, vajon mennyire van jelen a CSOK az ingatlanpiacon? 2016 és 2019 között majdnem minden második új ingatlant CSOK-kal vettek meg (42%-ukat, hogy pontos legyek), a használt ingatlanoknál 11% volt ez az arány. 2016-ban még csak 20.755 folyósítás volt, 2019-ben már 34.232. Év elejéig 135 ezer család vette igénybe a CSOK-ot. ================================================================================ #2236 Hová lett az infláció? Dátum: 2020-10-20 08:07:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hova-lett-az-inflacio/ Infláció, vagyis pénzromlás akkor van, ha úgy kerül több pénz a forgalomba, hogy nincs mögötte több áru vagy szolgáltatás. Ha mindenkinek dupla annyi fizetést adunk, akkor semmi nem történik, csak ezek az emberek elköltik a dupla pénzt. Viszont nem lesz több fodrász, több autószerelő és több ipari termék sem, így a plusz pénz csak inflációt generál és a fodrász, a gázszerelő, az autószerelő és mindenki más szintén dupla annyiért fog dolgozni. Vagyis a pénz fele annyit fog érni. Ezt hívják pénzilluziónak, amikor úgy érzem, többet keresek, pedig ugyanannyit tudok vásárolni érte, mint amikor még kevesebbet kerestem. Ez elég egyszerűen megérthető. A több pénz, ha minden más változatlan, inflációt okoz. Oké, de akkor miért nem rohant el az infláció, amikor az elmúlt 12 év csak arról szól, hogy ész nélkül öntik a pénzt a piacra a jegybankok? Ha igaz lenne a fenti eszmefuttatás, már régen vágtázó inflációnak kellene lennie. Van itt még egy másik dolog is a képletben, ez pedig a pénz forgási sebessége. Ugyanis az egy dolog, hogy mennyi pénzt öntök a piacra és egy másik, hogy azzal mi történik. Ha az összes plusz pénz a párnacihákba vándorolna, ahelyett, hogy az emberek elköltenék, akkor semekkora inflációt nem okozna a plusz pénz, hiszen nem jelenik meg a piacon plusz kereslet formájában. Ha nem nő a kereslet, nem nőnek az árak sem. Ellenben ha gyorsan forog a pénz, sokszor gazdát cserél, sokkal kisebb összeg is nagy inflációt tud okozni. (1946-ban idehaza aki csak pénzt kapott, rohant és elköltötte, mert másnap már kevesebbet ért, mint aznap. Akinek fizetett, az is szaladt, hogy minél hamarabb megszabaduljon tőle. Ezzel extrém magas lett az infláció, mert az összes pénz állandóan gazdát cserélt és ez tovább növelte az inflációt.) Ennek fényében már érthető, miért nincs még vágtázó infláció a rengeteg plusz pénz ellenére sem. Mert ezt az újonnan megjelenő pénzmennyiséget az emberek nem elköltötték, hanem részvényekbe, kötvényekbe, ingatlanokba fektették. (Ahol természetesen nagy árnövekedést okoztak, de a fogyasztói árindexben, a mindennapi fogyasztási cikkek piacán, amivel az inflációt mérik, ott nem.) A FED ábrája arról, hogyan alakult a pénz forgási sebessége az elmúlt években. Ha megnézed, mindent megértesz, hogy miért nincs még infláció. ================================================================================ #2237 Mi lesz az utazási irodákkal? Dátum: 2020-10-22 21:58:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lesz-az-utazasi-irodakkal/ Most írta egy régi ügyfél, hogy a hónap végéig kell az éves engedélyt megkérnie az utazási irodáknak a következő évre. Ebben csak az az érdekesség, hogy a törvény szerint pénzügyi letétet vagy biztosítói esetleg bankgaranciát is le kell tenni az utazási irodának. Ez akár az értékesítés árbevételének a 20%-át is elérheti, attól függően, hová és hogyan utaztat az iroda. Eddig nem is volt semmi gond, az utazási irodák több biztosítónál is köthettek biztosítást vagy kérhettek bankgaranciát. Csak a mostani helyzetben érthető módon a biztosítók a hírek szerint nem akarják meghosszabbítani a szerződéseket és a bankok sem rajonganak az ötletért, hogy garanciát vállaljanak az utazási irodákért. Egy ilyen év után pedig kevés iroda fog ennyi pénzt előrántani a fiókból, úgyhogy érdekes kérdés, mi lesz az utazási irodákkal ezek után. Ha érintett vagy a kérdésben vagy van rálátásod, megoszthatnád velünk, mit lehet tudni ebben a témában, lesz-e valami megoldás a hónap végéig. Előre is köszönjük. ================================================================================ #2238 A hitelmoratóriumról Dátum: 2020-10-25 09:30:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-hitelmoratoriumrol/ Az elmúlt napokban-hetekben több cikk is foglalkozott a hitelmoratóriummal különböző weboldalakon, így én is megkaptam a kérdéseket, hogy akkor most mit is kellene csinálni. Egyszerűbb itt válaszolnom röviden. (A hitelmoratórium lényege, hogy év végéig, bizonyos esetekben jövő év közepéig nem kell fizetni a hitelek havi törlesztőrészletét.) Ugyanazt tudom mondani, mint amit mondtam, amikor bejelentették a moratóriumot. A moratórium jelentése haladék, felfüggesztés és nem elengedés. Nem csak a hiteled tőkéje, de még a kamata is megmarad. 20 millió forintnál 4% kamat mellett évi 800 ezer forintot fizetsz ki kamatra. Ez be van építve a havi törlesztőrészletbe. Ha nem fizetsz havi törlesztést, ez a ki nem fizetett, elmaradt kamat halmozódik hónapról-hónapra és ennyivel nő a tőketartozásod. Ugyanis a nálad lévő tőkére akkor is kell kamatot fizetned, ha fel van függesztve a havi törlesztés. Mivel a jegybank nem engedte meg, hogy a moratórium lejárta után nőjön a havi törlesztőrészlet, ezért a futamidő fog automatikusan meghosszabbodni. S mivel tovább leszel adós, a futamidő alatt összesen felszámított kamat is értelemszerűen több lesz, hiszen tovább használod a bank pénzét. Sokan most boldogan leálltak a hitel törlesztésével és az csak az egyik gond, hogy ezáltal nőtt az adósságuk és a kamatra fizetendő összköltségük. A másik ugyanekkora gond, hogy ezt a havi "talált pénzt" szépen elköltötték és hozzászoktak, hogy ennyivel többet tudnak költeni havonta. (Kapcsolódó cikkek: Fogyj le, Az életszínvonalad inflációja.) Annál rosszabb és nehezebb lesz újra beilleszteni a havi költségvetésbe a hitel törlesztését minél tovább él valaki a moratóriummal. Szóval ugyanazt tudom mondani, mint amit az év elején: vedd igénybe a moratóriumot, ha elveszítetted a munkádat vagy radikálisan csökkent a bevételed és egyáltalán nem tudod fizetni a törlesztést, esetleg semmi tartalékod nincs és veszélyben lehet a munkád. De ne vedd igénybe, ha egyébként képes vagy törleszteni, annál rosszabb lesz újra elkezdeni a havi törlesztést. Jelezd a bankodnak, hogy szeretnél elkezdeni törleszteni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2239 Heti hírösszefoglaló Dátum: 2020-10-25 11:36:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirosszefoglalo/ Nemcsak Európában, de az Egyesült Államokban is új erőre kapott a járvány, a héten minden eddigi rekord megdőlt a napi új fertőzések tekintetében, 81200 új fertőzést diagnosztizáltak egy nap és a halottak száma is megfelel a nyári magas értékeknek. Amikor ezeket a számokat olvassuk, azért arról érdemes megemlékezni, hogy 328 millió lakosról beszélünk az Egyesült Államokban, magyarországnyi lakosra lebontva a rekord megbetegedés kevesebb, mint napi 2.400-at jelent, ezer napi elhalálozás pedig 29 halottal egyenértékű idehaza. Közben más fejlett államokban sokkal sikeresebbek a védekezések, az 52 milliós Dél-Koreában napi 155 esetet jelentettek, Ausztráliában csak 15-öt. Az új munkanélküliek száma nagyot esett a múlt héten az Egyesült Államokban (közel százezer emberrel kevesebben, 787 ezren jelentkeztek be segélyért, mint a múlt héten, további 345 ezer egyéni vállalkozó is igényt nyújtott be), de a jó hír mellett rossz hír, hogy viszont 500 ezer emberrel nőtt a munkanélküli segélyből kiesők száma, akik az úgynevezett PEUC segélyért folyamodtak. Ezek azok, akik már több, mint fél éve munkanélküliek, vagyis tovább nőtt a tartósan munkanélküliek száma. A CNN híre erre. A Coca Cola is nagyon megérezte a járvány hatásait, különösen a vendéglátó helyek forgalmának esését, így 9%-kal esett a bevétele. Ezért bejelentette, hogy 200 hozzátartozó italmárkát kivezet a piacról, amelyek piaci forgalma nem elég nagy. A Google felett régóta lebegett a monopólium törvény szerinti per, most lépett 11 amerikai állam és perbe fogták a céget. A Google piaci részesedése 87% a keresések piacán, ami önmagában még nem lenne probléma, hiszen mindenki olyan keresőt használ, amilyet szeretne. A per fő tétje, hogy a Google visszaélt-e a monopol helyzetével, mert akkor komoly tétje van a pernek. Ami biztos, hogy hosszú évekig nem várhatunk még végeredményt. Amíg növekedés van, nagyon jó dolga van a kereskedelmi ingatlanokat üzemeltető cégeknek, mindenki nagyobb üzlethelyiséget, nagyobb raktárat és több irodát bérel. Amikor recesszió van, ez mind megfordul. Ha pedig olyan sokk éri a cégeket, különösen a hoteleket és hasonló egységeket, akkor pedig komoly baj is lehet. A Politico cikke erre. Egy demokrata törvényjavaslat szerint 7 év alatt 15 dollárra kellene növelni a minimálbér összegét, ez a mostani érték közel duplázást jelentené. Régi vita, hogy a haszna vagy a kára nagyobb-e egy ilyen rendelkezésnek, mert pont azok járnak rosszul, akiknek segíteni akarnak, ha ez miatt szűnik meg több millió munkahely. Egy friss tanulmány a kérdésről erre. Az olajkitermelés története. Vajon ki ma a világ legnagyobb olajtermelője? Itt van Flippy, a 30 ezer dolláros gyorséttermi mindenes, aki nem bánja, ha mindig a sütő mellé osztják be. Napi 20 óra munkával és óránként 20 dolláros munkabér-költséggel 75 nap alatt megtérül az ára. Soha nem beteg, nem fáradt, ingerült vagy másnapos, nem mondd fel és nem felejt el időben beérni. Az csoda, hogy még dolgozik ember a gyorséttermekben. 117,715 milliárd forintos költségvetéssel vághat neki az úgynevezett közszolgálati média a jövő évnek, mert az idei 84 milliárdból úgy látszik, nehéz kijönni. Most már tudod, hogy jó helyre kerül a katásoktól pluszban beszedni szándékozott 35 milliárd forint. Miközben egyre nehezebben élnek az emberek, a hivatalos adatok alapján az átlagfizetés még nőni is tudott. A gond abból származik, hogy a KSH se az öt főnél kevesebb személyt foglalkoztatókat, sem a részmunkaidőseket nem veszi be a statisztikába, pedig több százezer emberről van szó. A valódi átlagfizetés így jelentősen kisebb lehet, mint a hivatalos. A 24.hu cikke erre. Jó hír érkezett a KSH-tól, az év első felében 44.250 gyerek született, ez 5,5%-kal több, mint az előző évi adat. Az igazsághoz hozzátartozik, hogy 2018-ban és 2019-ben is csökkent a születésszám, így csalóka a magas százalék, de ez az adat még a 2017-es 43.870-nél is több. A házasságkötések számának is jót tett a babaváró hitel, idén vírus ide vagy oda, 7,9%-kal nőtt a házasságkötések száma. Azon senki nem csodálkozott, hogy a második negyedévben estek az ingatlanárak idehaza, különösen, hogy éveken át a magyar áremelkedés az elsők között volt egész Európában. A harmadik negyedév már sokkal érdekesebb képet mutat. Az új építésű ingatlanok ára esett, ahogy a téglaépítésű használt lakások ára is 2-4%-kal csökkent. A családi házak ára azonban emelkedett, megfelelően a nemzetközi trendeknek, hogy a járvány miatti lezárások miatt sokan, akik megtehetik, menekülnek a lakásokból a családi házakba. A 24.hu cikke erre. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2240 Úgy ingyenes, hogy 1% Dátum: 2020-10-25 17:59:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ugy-ingyenes-hogy-1/ A fogyasztóbarát lakáshitelek egyik tulajdonsága, hogy az előtörlesztési díj 1%, de a lakástakarékokat ingyen lehet betörleszteni. Úgy ingyen, hogy például az Ersténél a lakástakarékpénztárnak szükséges két tőketartozás igazolás darabja 5-5 ezer forint, így az egymilliós betörlesztésnél ki is jön az 1%-os díj. Bár nem a világ vége a 10 ezer forint, de ingyenesnek talán még sem kellene hívni az előtörlesztést, ha egyszer nem az. Köszönjük Kristófnak az esetleírást. ================================================================================ #2241 Mennyi az annyi? Dátum: 2020-10-28 10:25:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-az-annyi/ Olvasom naponta a hírekben, hogy 63 meg 47 meg akármennyi ember meghalt a koronavírus miatt, de igazából ez a szám nem mond semmit, hogy ez most sok vagy kevés. Természetesen minden emberért kár, de nem mindegy, hogy egyébként is meghal napi 1500 ember és ez most több 63-mal, vagy egyébként meghal 40 és most meghal 103. Ugyanígy az Egyesült Államokban a járvány miatt naponta elvesztett 1000 ember rengetegnek tűnik, de mivel 33-szor annyian laknak ott, mint itthon, igazából ez napi 33 embert jelentene Magyarországon. Gondoltam utánanézek, mennyi az átlagos haláleset Magyarországon. Tavaly egész évben 129.603 ember halt meg itthon, vagyis napi 355 fő. Ha 35 ember hal meg pluszban koronavírusban naponta, akkor 10%-kal nő a halottak száma, napi 63 főnél 17,7%-kal. Ha tényleg meglesz hamarosan, amiről az orvosok értekeznek, napi 150 főnél 42%-kal nőne a halottak száma. (A mai halottak zöme 4-5 hete kapta el a vírust, így ha nőtt a fertőzés azóta, akkor könnyen meglehet egy hónap múlva a napi 150-200 halott is.) (Persze kérdés, hogy egyrészt ezek közül az emberek közül mennyi halt volna meg egyébként is csak éppen covidos is lett és az sincs benne a statisztikában, hány ember fog meghalni hónapokkal később azért, mert a járvány miatt nem tudják ellátni mondjuk rákszűrésen vagy infarktussal. Azok sincsenek a statisztikákban, akik bár meghaltak fél-egy-két-öt évvel idő előtt, de a szűrés hiánya miatt nem tudjuk, hogy a covid miatt-e. Azt sem tudjuk előre, hányan fognak nem meghalni influenzában a komolyabb védekezés miatt vagy azért, mert az emberek sokkal kevesebbet mozdulnak ki otthonról. Ennek ellenére ha messze nem is pontos, de azért kapaszkodót ad a fenti szám.) Így már jobban lehet hová tenni a napi statisztikákat, hogy mennyi veszteséget okoz a járvány. Más tanulsága nincs a cikknek, csak gondoltam mást is érdekel, mihez kell viszonyítani a napi halálesetek számát, így már nem csak a levegőben lóg, hogy napi ennyi és annyi ember halt meg. ================================================================================ #2242 Itt az új hét, itt az új CSOK támogatás Dátum: 2020-10-28 12:38:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-het-itt-az-uj-csok-tamogatas/ Mostantól meglévő ház tetőterének beépítéséhez is igénybe lehet venni az újépítésű CSOK-ot, akár 10 millió forintot is valamint az akár 15 milliós CSOK hitelt is. Vannak neki feltételei, mint például külön bejáratot kell létesíteni, albetétesíteni kell a tetőteret, vagyis önálló ingatlanná kell válnia és bizonyos négyzetméternél nagyobbnak kell lennie az új lakrésznek, ennek részletei itt találhatóak. Ha jól lehet érteni, akkor egyelőre nem kívánják tovább bővíteni a CSOK-ot. ================================================================================ #2243 Transferwise, Revolut fontos változások Dátum: 2020-10-29 13:40:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/transferwise-revolut-fontos-valtozasok/ A Transferwisenál három fontos változás van: olcsóbb lett néhány országba való utalás, december 19-től az amerikai dollárban wire transferrel (egy köztes bankon keresztül) érkező pénzre összegtől függetlenül 7,5 dollár költséget számítanak fel, az ACH utalások (Automated Clearing House) fogadása továbbra is ingyenesek maradnak. Ha nem tudod, neked hogy érkezik a pénzed a számládra, kérdezz rá. Ha nem az Egyesült Államokból kapsz dollárt, akkor jó eséllyel wire transfer lesz, ha onnan, akkor szerencsés esetben ACH. De kérdezz rá. További fontos változás, hogy a negatív eurókamat miatt magánszemélyeknél 15 ezer euró felett, céges számláknál 70 ezer euró felett évi 0,4% negatív kamatot (tulajdonképpen költséget) számítanak fel. Ennek oka még egyszer, hogy az Európai Jegybank is lehúzza őket évi 0,5%-kal. (Aki ezt a szerencsétlen negatív kamatot kitalálta, nem ért el vele semmit, de legalább sok kárt okozott vele. Más is így látja.) Ezért annál többet ne tarts a számládon. (Más devizát nem érint az előírás.) Sajnos egyre több bank idehaza is él a negatív kamattal, különösen céges eurószámláknál, erre vigyázz. Esetleg egy államkincstári számlára utalás lehet menekülés, tudtommal semmi nem írja elő, hogy az odautalt pénzből vegyél is valamit, legyen az akár euró is. De ha tévednék, javítson ki valaki. A Revoluttól arról jött levél, hogy a Brexit miatt a Revolut számlán tartott értékpapírok már nem európainak fognak minősülni, ennek a piacfelügyeleti változásokon túl talán adózásban lehet hatása. Köszönjük Péternek és Tamásnak a hírt. ================================================================================ #2244 Heti gazdasági hírek Dátum: 2020-11-01 14:58:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-gazdasagi-hirek/ Az amerikai GDP nagyot ugrott a harmadik negyedévben, a második negyedéves 2,04 billió dolláros zuhanásból most ledolgozott 1,64 billió dollárt. Azonban a személyes jövedelmek csökkentek 540 milliárd dollárral, ennek oka azonban az állami pénzöntések kifutása a harmadik negyedévre. Az amerikai tőzsde végre elindult egy kicsit lefelé a héten, de érdemes megemlékezni arról, hogy 2016-ban az elnökválasztás előtt ugyanezt csinálta bő egy héten keresztül, ezért olyan nagy jelentőséget még korai neki tanúsítani. Közben Bidennek egyre nagyobb előnyt mér a legtöbb felmérés, de már sokat nem kell aludni, hogy megtudjuk, ki nyerte az amerikai választást. Az Unió engedélyezte a Fiat-Chrysler és a Peugeot csoport egyesülését, így létrejött a negyedik legnagyobb autógyár. A Fiat végre megszabadulhat attól, hogy méregdrágán vegyen CO2 kvótát az elektromos autók hiánya miatt és a fejlesztésükbe sem kell milliárdokat ölnie sem Európában, sem Kínában. Ha most nem venne kvótát más gyártól, évi egymilliárd euró büntetést kellene fizetnie a cégnek csak Európában. (A Peugeot a nagyon kevés autógyár egyike (a Renault és érdekes módon a BMW mellett), amelyik könnyedén teljesítette eddig az új CO2 kvótákat, a többiek már csak az év utolsó negyedévében reménykedhetnek, hogy elég elektromos vagy hibrid autót tudnak eladni idén.) A Netflix a harmadik negyedévben csak 2.2 millióval tudta növelni az előfizetőinek a számát az első félév 26 milliós növekedése után, így 195 millió előfizetővel rendelkezik. A 2019-es áremelés után újabb áremelést jelentett be egyelőre az Egyesült Államokban. Ez merész lépés az egyre nagyobb konkurencia mellett, miközben éppen sokak munka nélkül maradnak, de akár be is jöhet a döntés akár még csökkenő előfizetői szám mellett is. Jövő ilyenkorra tudni fogjuk. Meredeken emelkedik a hidrogén iránti igény a világon, a Bloomberg cikke erre. Egy újabb cikk arról, hogy nagy lehet a baj a bérlakások amerikai piacán, várhatóan év végéig 7,2 milliárd dollárral fog tartozni a lakosság a lakáskiadóknak. Mindezt úgy, hogy közben 70%-kal nőtt a hitelkártyából kiegyenlített bérleti díjak mennyisége is. További gond, hogy egy kilakoltatás a bérlők hitelképességét is negatívan befolyásolja, sokáig lesznek hátrányban a piacon, ha a hitelmúltjukban ott lesz egy kilakoltatás. A Salon cikke erre. A mesterséges intelligencia a befektetések piacára is már régen betört. A Bloomberg cikkében szereplő "menedzser" is csúnyán rávert idén a tőzsdeindexre azáltal, hogy folyamatosan elemez több ezer cég adatait. A teljes igazsághoz azonban hozzátartozik, hogy a bevezetése óta eltelt három évben még mindig erős mínuszban van a piachoz képest. A tönkrement cégek utáni kötvény-kifizetések rekord alacsonyra zuhantak idén, a normálisnak mondható 35-40% helyett idén nem ritka a mindössze 2-3%-nyi megtérülés sem. Kezd visszaütni a cégek túlzott eladósodottsága, ahogy a befektetők kényszerű túlzott kockázatvállalása is. Cikk erre. A forint képes volt tovább zuhanni, már a 370 forintos euró-árfolyam is majdnem meglett. Európa egyik leggyengébb gazdasága, a horvát, amelyiket legjobban sújtott a járvány a turizmus miatt, ennek ellenére a horvát kuna is képes volt 10%-kal erősödni a forinthoz képest egy év alatt. A cseh koronaért 6,5%-kal kell többet adni, a román lejért 10,2%-ot, a szerb dinár pedig egyenesen 11,58%-kal lett drágább, ahogy a bolgár leváért is hajszál híján 12%-kal kell többet adni, mint egy évvel ezelőtt. Még egyszer: egy év alatt gyengült ennyit a forint még a környező devizákhoz képest is. Vagyis a probléma idehaza van, hiába állít bárki bármi mást. Csak olyan kézi vezérlésű gazdasággal rendelkező féldiktatúrák előzték be a forintot a kontinens legrosszabb devizája címéért folytatott dicstelen versenyben, mint a török líra vagy az orosz rubel. Senkit nem akarok megbántani, de most nem 500 éves víziókra lenne szüksége az országnak, hanem értelmes lépésekre, hogy a forint ne ilyen gyalázatosan teljesítsen még egy szerb dinárhoz képest sem, mert ez már egyszerre szégyene és gyalázata az ország gazdasági vezetésének. Mert bizony a vagyonod és a fizetésed is jó 10%-kal kevesebbet ér, mint tavaly ilyenkor. Még Szerbiából nézve is. Nagyot bővült a online kereskedelem idehaza is az első fél évben, a szokásos 30-40%-nál jobban, 62%-kal. Azonban valószínűleg továbbra is az utolsók vagyunk Európában a netes rendelések számát és összegét tekintve. Cikk itt. A válság miatt a cégek nem bővítenek, így viszont nincs szükségük új munkaerőre sem. Ezért várhatóan megáll a bérnövekedés is és az eddigi keresleti piac is megfordulhat a munkaerőpiacon idehaza. A portfolio cikket erre. ================================================================================ #2245 Elektromos kerékpár pályázat megjelent Dátum: 2020-11-02 18:43:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elektromos-kerekpar-palyazat-megjelent/ Megjelent a pályázat az elektromos kerékpárokhoz, itt tudod elérni. Felhívnám a figyelmedet, miszerint az időablakokon kívül beadott pályázatokat automatikusan kukázzák. Tehát november 23. reggeléig ne akarj beadni semmit. :) Köszönjük Évának a linket. ================================================================================ #2246 Euronet ATM még egyszer Dátum: 2020-11-03 13:30:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/euronet-atm-meg-egyszer/ Volt már szó arról a blogon, milyen csúnyán lehúznak az Euronet ATM-ek, ha naivan használni akarod őket külföldön vagy idehaza, de külföldi kártyával. Nem csak a felszámított díjak fognak fájni, de az elképesztő devizaváltási árfolyamok is. https://kiszamolo.hu/ennyibe-kerulhet-egy-atm-hasznalata/ Találtam egy rövid videót, ami szintén bemutatja, milyen veszteséget könyvelhetsz el, ha használod őket és nem vagy tisztában azzal, mit is kell csinálni. Mivel az egész kontinens tele van Euronetes automatákkal, különösen a turisták által látogatott helyeken van rengeteg, ezért érdemes még egyszer felhívni a figyelmeteket az Euronet árszabására, nehogy te is bedőlj neki. ================================================================================ #2247 Transferwise céges számla: spórolj tízezreket belföldön is Dátum: 2020-11-03 19:33:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/transferwise-ceges-szamla-sporolj-tizezreket-belfoldon-is/ Néhány hónapja a Transferwise már saját magyar számlaszámmal is elérhetővé vált, vagyis akár belföldi utalásokra illetve azok fogadására is alkalmas lett mind magánszemélyeknek, mind üzleti felhasználásra. Mivel nincs havi díj, a kártya díja egyszeri kétezer forint üzleti ügyfeleknek is és az utalás is nagyon olcsó, ezért mostantól belföldi számlának is megfelelő lett a Transferwise számlája. https://kiszamolo.hu/a-transferwise-mondjon-le-wise-velemeny/ Ami köztudott, hogy a pénzváltásban és a nemzetközi utalásban jó a Transferwise, eddig is kaphattál több országban helyi számlaszámot, így az ottani partnereid országon belül tudtak neked pénzt utalni. Azonban az új magyar saját számlaszámmal új dimenziók is kinyíltak üzleti felhasználók előtt is. Ha üzleti számlát nyitsz, ott sincs havi díj, azonban egy egyszeri 6000 forintos díjat felszámítanak. (Az üzleti számla hitelesítése általában 4-5 nap az ügyfélszolgálat szerint. Ne akarj privát számláról céges utalásokat indítani, vagy ilyeneket kapni, mert gyorsan letiltanak.) Itthon nagyon csúnyán lehúzzák a céges számlával rendelkezőket, már néhány nagyobb utalás is több tízezer forintba kerül üzleti számlán hónapról-hónapra. Ha pedig külföldre is fizet és külföldről is kap pénzt egy cég, gyakran milliós nagyságrendű lesz az éves bankköltsége. A Transferwise magyar számlaszámával forint utalásokat fogadhatsz ingyen és küldhetsz fix díjért cserébe. (Szemben más szolgáltatókkal, itt egyéni magyar számlaszámod lesz, nem csak egy gyűjtőszámla.) Országon belüli utalás Transferwise számláról fix 96 forint magánszemélynek és ennyibe kerül cégeknek is. Akkor is, ha milliókat utalsz, akkor is, ha csak néhány ezer forintot. Más céges magyar számlánál a minimumdíj ennyi és erre jön még rá a százalékos díj belföldi utalásoknál is plusz a tranzakciós adó még mindezekre rá. Közleményt tudsz megadni az utaláshoz forintban és más devizában is. Havi kivonatokat (statement) le tudsz tölteni megadott időintervallumokra devizánként, amin a költség is látszik, a könyvelő tudja használni. Ez nem a klasszikus magyar bankszámlakivonat, de használható céges könyveléshez. Annyiban nagyobb macera, hogy minden deviza külön egyenlegen van, de ez belföldi devizaszámlán sem lesz másként. Helyi számlát saját számlaszámmal az alábbi devizákban tudsz magyarként nyitni: forint, euró, amerikai dollár, ausztrál dollár, angol font, újzélandi dollár, zloty-t átmenetileg nem lehet most nyitni, szingapúri dollár. (Fontos, hogy például forint számlára csak belföldről kaphatsz forintot, ha külföldről küld neked valaki forintot, az vissza fog pattanni.) Kiutalni pénzt 50 másik devizában is tudsz, de azokhoz nem kapsz saját számlaszámot, tehát fogadni nem tudod őket, csak te tudod elutalni. Ha a bankkártyával vásárolsz, ha van az adott devizában pénzed, akkor nem fizetsz semmilyen pénzváltást, ha nincs, akkor 0,42% csak a váltás díja. Normál bankszámlánál akkor is fizetsz költséget, ha külföldről kapsz utalást. A Transferwise-nál szerencsére nem, hiszen helyi számlaszámot tudsz csinálni jó pár országban. (Decembertől fizetni fogsz 7,5 dollárt, ha USD-t kapsz wire utalásban. Nem minden utalás wire, akkor az, ha nem az USÁ-ból kapsz dollár utalást, hanem SWIFT-en keresztül. Erről írtam már itt bővebben.) Mennyire megbízható a Transferwise, tartsak-e ott több tízezer eurót vagy sok millió forintot? A Transferwise az egyetlen fintech cég, ami immár négy éve nyereséget termel és nem csak a befektetők pénzét égeti. Nem ingyen dolgozik szerencsére, így fenntartható az üzleti modellje, ami kevés fintech cégről mondható el jelenleg. Ez megnyugtató dolog. Azonban online bankban vagy brókercégnél nem érdemes számodra túl sok pénzt tartani, ezért én az ügymenethez szükséges összegeknél többet nem tartanék egyetlen csak online cégnél sem. Mivel a Transferwise nem minősül magyar pénzintézetnek a magyar számlaszámok ellenére sem (ezért sem kell tranzakciós adót fizetned), így a NAV előírása miatt amúgy is kell egy másik, magyar bankszámlát fenntartanod, ha céged van vagy áfafizetésre kötelezett vagy. Tartsd inkább ott a felesleget. A Transferwise nem jelenti le a magyar adóhatóságnak a nála nyitott számlákat, hiszen ilyen értelemben külföldi számlának minősülnek, ezért ezt neked kell megtenni, hasonlóan bármilyen külföldi számlához. (Bejelenteni a Transferwiset a szokásos nyomtatványon tudod, ahogy az összes többi külföldi számládat is:  19T201T) Néhány utalási költség, ha forint számládról akarsz utalni másik devizában pénzt. (Mint fentebb említettem, belföldi forint számlára 96 Ft-ért utalsz a forint egyenleged terhére, adót is fizethetsz innen a NAV-nak.) A fix díjon felüli százalékos díj a pénzváltás díja. Euró utalás számlán lévő forintból: 127 Ft +0,42% amerikai dollár utalás forintból: 328 HUF +0.42% (dollárból-dollár utalás fix 1,05 USD) ausztrál dollár utalás forintból: 126 HUF fix díj +0.42% A cikk megírása miatt felhívtam a magyar ügyfélszolgálatot (jól eldugták a számot, de ha akarod megtalálod te is az oldalon: +36 1 808 8796 hétköznap 9 és 18 óra között, hétvégén e-mailes ügyelet van), gondoltam jó lesz kipróbálni, mennyire könnyű elérni őket, ha bármi gond van. Nos, egyszer azonnal felvették, másik két alkalommal picivel több, mint három percig várakoztattak, de utána mindig egy magyar hölggyel tudtam érdemben beszélni. Nem bot chat, nem indiai marketinges angolul, hanem egy élő magyar vette fel a telefont. Hiába, ha nem ingyen adnak mindent, hanem korrekt áron, de haszonnal, akkor telik ügyfélszolgálatra is. Nagy piros pont más fintech cégek "ügyfélszolgálata" után. Szerintem nagyon jó ajánlat, érdemes lehet elgondolkodni, hogy a céges számlád egy részét átrakod a Transferwise-ra, még akkor is, ha csak forintot fogadsz és utalsz onnan. (Magánszemélyként is ez lesz a fő számlám, mert ritkán utalok kis összeget, így a fix 260 forinttal jobban járok, mint most a bankom százalékos, tranzakciós adóval terhelt költségeivel. A kártyának csak egyszeri díja van és a pénzváltás is olcsó a kártyás vásárláshoz.) További infót a Transferwise oldalán találsz. (A link affiliate link, vagyis pénzt kapok azért, ha ezen a linken keresztül regisztrálsz. De ne az én kedvemért válaszd a Transferwise-t, hanem győződj meg, hogy neked megéri-e váltani.) ================================================================================ #2248 Digitális magazinok karácsonyra Dátum: 2020-11-06 12:16:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/digitalis-magazinok-karacsonyra/ Egy reklámban jött szembe a Laptapír, ami így karácsony előtt némelyeknek segítség lehet ajándékötlet szempontjából. Ez egy digitális magazinelőfizetés, hasonló a Zinio-hoz, amiről nagyon sok éve írtam. 30 magyar magazin friss és elmúlt számait lehet olvasni rajta havi 1.490 Ft-ért: Kiskegyed, Fotó, autós magazinok. IPM, Chip magazin, receptes magazinok és hasonlóak. Nem tudom, az elmúlt 20 évben hányszor vettem nyomtatott újságot (az elmúlt tíz évben egyszer sem, az biztos), de van még egy korosztály, aki megveszi ezeket a lapokat, a szüleink. Ha van nekik tabletjük, amin a legkényelmesebb olvasni ezeket a lapokat, szerintem jó ötlet lehet előfizetni nekik egy évre. Egyszerre öt kütyün lehet olvasni a lapokat, úgyhogy nagymama és nagypapa akár egyszerre is olvashatják a kedvenc lapjukat. Ha nincs más karácsonyi ötleted, szerintem megérheti megnézni ezt. Ha bejött nekik, akkor a következő éves ajándék is megvan: meghosszabbítod még egy évvel. Ha nem jött be nekik, lemondod két hónap után és kapnak valami mást utólag. (Havonta vonják a kártyádról, így bármikor lemondhatod év közben is.) ================================================================================ #2249 Heti hírek Dátum: 2020-11-08 13:06:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek/ A hét vezető híre mindenképp, hogy Joe Biden, ha szorosabb eredménnyel is, mint sokan számítottak rá, de megnyerte az amerikai elnökválasztást. Ő a legidősebb elnök (77 éves), akit valaha is megválasztottak. 1992 óta először történt meg, hogy a hatalomban lévő elnök nem tudott duplázni a második négy évre. (Két ciklus után mindenképp új elnököt kell választani.) A tőzsdék természetesen emelkedéssel válaszoltak a hírre, de hát nem is volt olyan hír mostanában, amitől ne emelkedtek volna tovább az indexek. Hiába akar adót emelni a cégeknek Biden, viszont várhatóan a világkereskedelemben a hadakozás alább fog hagyni. Míg hagyományosan a republikánusok jellemzően a gazdagok érdekeit védi, a most nyertes demokraták inkább a szegényebbekét. Ha több elkölthető pénze lesz az alsóbb társadalmi rétegeknek, az jót fog tenni az USA gazdaságának, ahol a GDP 70%-a a fogyasztással van összefüggésben. (A gazdag embernél hiába marad több pénz, nem fogja elkölteni a felesleget, mert továbbra is csak egy gyomra van, egy testére fog ruhát venni és már van hol laknia, a szegényebb ember ha több pénzhez jut, növelni fogja a költéseit, amire most nagy szüksége van az amerikai gazdaságnak.) Legalábbis most ezek azok az indokok, amivel a mostani tőzsdei emelkedést indokolják, persze hasonló érveket Trump maradása esetén is össze lehetett volna szedni. Biden egy járvánnyal, magas munkanélküliséggel és rekord magas államadóssággal kezdi az elnöki ciklusát és még az sem biztos, hogy a szenátusban többségben lesznek a demokraták. Biden megválasztásának hírére erősödtek a feltörekvő devizák, így a forint is kicsit észhez tért, most újra 360 forint alatt van az euró. (Most éppen 358.44 Ft) Egy éve 333 Ft volt egy euró. A koronavírus járvány tovább terjed, mind Európában, mind az Egyesült Államokban új rekordokat döntöget mind az új betegek, mind a halottak száma. Az Egyesült Államokban már közel duplája a napi új megbetegedések száma a nyári legrosszabb értékeknek. A legtöbb európai állam egyre szigorúbb lezárásokkal reagál a járvány súlyosbodására. Az olaj ára újra nyomás alá került a növekvő lezárások miatt, a legfontosabb olajfajták mindegyike 40 dollár alá került a hét végére. Dániában a nyércek is megfertőződtek az emberi koronavírussal, majd egy mutálódott vírussal visszafertőztek néhány embert, ezért a teljes állományt kiirtották. (Komoly nyérctenyészet folyt Dániában, a második legnagyobb tenyésztő volt Kína után, minden lakosára jutott három nyérc átlagban.) Nem jó most nyércnek lenni Dániában (bár valószínűleg máskor sem), az amerikai házikedvencek viszont nem panaszkodhatnak. A lezárások kezdete óta a házikedvenc tulajdonosok 34%-a többet költ a kedvencére és csak 17% költ kevesebbet. Annak ellenére is, hogy szeptemberben a kisállat-tulajdonosok 47%-a verte magát adósságokba a kedvence miatt a 2019-es 36% után. Az amerikai kisállat-üzletláncoknak nagyon jókor jött a bővülő kereslet, mert sok piacot veszítettek az elmúlt években az online vásárlások miatt és sok van-volt csődközeli állapotban. A rossz hír a kedvenceknek, hogy körülbelül 10 millió házikedvenc sorsa lesz kérdéses a kilakoltatások (nem fizetett lakbérek) miatt a közeljövőben. Cikk Az októberi kínai exportadatok 11,4%-os éves növekedést mutatnak a tavalyi értékükhöz képest. Ezen belül a maszkok gyártásához szükséges alapanyagok és gépek kivitele 35%-kal nőtt. Azonban az új megrendelések száma csökkent októberben, ez a felvevő piacokon növekvő lezárások miatt lehet. Az import 4,7%-kal nőtt csak tavaly óta Kínában, ez jóval elmarad a várt 8,8%-os növekedéstől. A kínai kereskedelmi többlet az USÁ-val szemben tovább nőtt tavaly óta, ráadásul 19%-kal. (Tehát még többet exportál Kína az USÁ-ba és közben alig vásárol onnan.) A kereskedelmi háború úgy tűnik nem hozott semmilyen megoldást érdemben. Az Egyesült Államok kormánya kirámolt egy digitális pénztárcát a dark weben, egymilliárd dollárnyi bitcoint szerezve vissza a Silk Road egyik digitális pénztárcájából. A Verge cikke erre. ================================================================================ #2250 Itt az önkéntes nyugdíjpénztárak költségeinek összefoglalója Dátum: 2020-11-09 15:35:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-onkentes-nyugdijpenztarak-koltsegei/ Megjelent az MNB összefoglalója a nyugdíjpénztárak költségeiről. Érdemes egy pillantást vetned rá, ha érint, mert van néhány kiugróan drágán működő pénztár. Itt találjátok a pdf-et. ================================================================================ #2251 Vigyázz, csalók Dátum: 2020-11-10 13:17:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vigyazz-csalok/ Több eset látott napvilágot mostanában, ahol magukat lakáseladóknak állító emberek több tíz millió forintot loptak el mások bankszámlájáról (egy példa a sok közül). A folyamat legtöbbször hasonló: kedvező áron kínált lakás, a tulaj külföldön van, de hamarosan jön haza, addig is küld át fotókat, amiket meg lehet nézni. (Lakás helyett lehet drága autó vagy bármi más is, lényeg, hogy tudják, hogy sok pénz van az ügyfél számláján.) A küldött e-mailben aztán vagy vírus van vagy olyan program, aminek az egyik funkciója a képernyőmegosztás, távoli segítségkérés vagy hasonló. Az egyik esetben úgymond videók készültek a lakásról, amik túl nagy méretűek, ezért töltsön le egy programot, amin keresztül le tudják neki játszani a videókat. Amit az áldozat nem tudott, hogy onnantól kezdve figyelni tudták a számítógépét és csak arra vártak, hogy bejelentkezzen a bankjába. Megvolt a belépési kód, számlaszám és minden egyéb, már csak egy lépés volt hátra: a kétkörös ellenőrzés kijátszása. A megfertőzőtt számítógépet átkutatva gyakran találnak beszkennelt igazolványképet, útlevelet, céges iratokat és sok minden mást is, amit fel tudnak használni. (Másik lehetőség, hogy valami egyéb okból kérik az irataidat: a szerződés előkészítéséhez, állásajánlatot ígérnek egy másik szálon, stb.) A kapott SMS kódot úgy játszották ki, hogy elmentek a távközlési szolgáltatóhoz és valamilyen indokkal új SIM kártyát szereztek hamisított iratokkal: elhagyták a régit, az új telefonba más méretű kártya kell, stb. Amint aktiválták nekik az új SIM kártyát, azonnal leürítették az áldozat bankszámláját, az ismert esetekben volt, hogy 50 millió felett vittek el pénzt az áldozatoktól. Mire az áldozat észrevette, hogy elnémult a saját SIM kártyája a csere miatt, akkor már késő volt. Több bank SMS helyett már  mobil appban kér visszaigazolást. Sajnos már arra is vannak kifinomult technikák, éppen néhány hete tették nyilvánossá az egyik ilyen kártevő forráskódját a neten. A kártevő a háttérben elolvassa az SMS-eket és továbbítja azokat a víruskészítőnek, sőt maga is tud SMS-t küldeni kérdés nélkül, meg tudja szerezni a bankkártya-adatokat, kijátssza a hitelesítéseket, stb. Hogyan tudod elkerülni, hogy áldozat legyél? - Ha valami túl olcsó és/vagy gyanúsak a körülmények (külföldön van éppen a tulaj, stb.), legyél sokkal elővigyázatosabb, mint egyébként vagy. - Soha ne fogadj el senkitől semmilyen letöltendő fájl, ami több mint a szokásos képfájlok vagy pdf, különösen ne idegenektől és senki kérésére ne telepíts semmilyen alkalmazást se a számítógépedre, se a telefonodra. Használj legalább ingyenes vírusírtót a számítógépeden. Ha valaki arra hivatkozik, hogy túl nagy a fájl mérete, mutass rá, hogy rengeteg erre kitalált weboldal van, ahonnan fel és le lehet tölteni nagy fájlokat is. - Semmilyen alkalmazást ne telepíts a telefonodra, ami túl sok engedélyt kér. Miért akar egy zseblámpa alkalmazás hozzáférni a helyadataidhoz vagy mi szüksége van egy játéknak ahhoz, hogy megnézze a híváslistádat vagy az SMS-eidet? Utólag is meg tudod nézni, hogy melyik alkalmazás milyen engedélyt kért és le tudod tiltani azokat. - Ne tárolj érzékeny iratok másolatát se az otthoni gépeden, se a telefonodon (útlevél, adókártya, személyi igazolvány, céges okiratok). Ha szeretnéd, hogy ezek nálad legyenek mondjuk a telefonodon, akkor jelszóval védett tömörített fájlba mentsd őket. Ha nem tudod, hogyan kell azt csinálni, kérj segítséget valakitől vagy keress rá a neten. - Soha ne bankolj olyan telefonról vagy tabletről, amire a gyerekeid ész nélkül minden programot letöltenek. A legjobb, ha nem is a telefonodon vannak a banki szoftverek, amit bármikor elhagyhatsz, hanem egy külön tableten vagy egy régi telefonon, amit otthon hagysz és csak erre használod. Ilyen telefonra ne is tölts le appot külső forrásból. - Soha ne kattints e-mailben érkező linkre, ami állítólag a bankod oldalára vezet. Ha be akarsz lépni a bankodba, csakis kézzel írd be a böngészőbe a weboldal címét. - Soha senkinek, semmilyen okból ne add meg egyetlen biztonsági kódodat sem: bankkártya biztonsági kód, bármilyen PIN kód, belépési kód, akármi. A bankod soha, semmilyen formában nem kérdezi ezt tőled, se telefonon, se e-mailben és arra sem fog soha megkérni, hogy változtasd meg a belépési kódodat, de ha mégis, nem fog hozzá linket csatolni, hogy hol kell megtenni. ================================================================================ #2252 A költségek változása Dátum: 2020-11-10 13:57:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-koltsegek-valtozasa/ András írt egy levelet, hogy a biztosítója felemelte az általa felszámított vagyonkezelési költségeket a már futó nyugdíjbiztosításában, nem is kevéssel és ilyenkor mit lehet tenni. (Az alapkezelői díj, vagyonkezelési díj, nyilvántartási költség nem ugyanazok. Jelen esetben évi 1,75% a nyilvántartási költség plusz ehhez jön még hozzá a vagyonkezelői díj, ami itt ugyanaz, mint az alapkezelői díj.) Részlet a tájékoztató levélből: A rossz hír az, hogy a szerződés szerint erre joga van a biztosítónak. Idézet az úgynevezett Különös Feltételek nevű dokumentumból: A Biztosító az eszközalapok kezelésével kapcsolatosan éves vagyonkezelési költséget és letétkezelői díjat érvényesít.....Az alapkezeléshez kapcsolódó költségek éves mértéke a biztosítás tartama során változhat, de az éves vagyonkezelési díj nem haladhatja meg az eszközalap értékének 2%-át. Az adminisztrációs költség részeként a nyilvántartási költség a biztosítás tartama során változhat, de az éves nyilvántartási költség nem haladhatja meg az eszközalap értékének 2,5%-át. Magyarul: amíg az vagyonkezelési díj 2% alatt marad és a nyilvántartási költség 2,5% alatt (vagyis a kettő együttes maximuma 4,5%), addig nem tudsz mit tenni, maximum felmondani a szerződést, ha neked nem tetszik. Mivel a változás előtt a biztosító 60 nappal írásban közölte a drágulást, ezzel a szerződést betartotta. Mondjuk az más kérdés, hogy a TKM ennyivel változott és te annak az ismeretében döntöttél a biztosítás mellett, ami költségeket akkor neked előadtak, ami viszont mára már nem lett igaz. De mivel a szerződés szerint erre joga volt a biztosítónak, szerintem ez alapján nem tudod megtámadni a szerződést. Érdemes résen lenni és egy ilyen emelés után újra kalkulálni, hogy megéri-e még fenntartani a biztosítást. ================================================================================ #2253 Ma van a Singles' Day Dátum: 2020-11-11 12:59:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ma-van-a-singles-day/ Ma van november 11, vagyis 11.11, a szinglik napja Kínában. Ilyenkor az összes kínai webáruház nagy akciókat tart. Persze az akciók zöme a szokásos: feláraztuk a múlt héten, hogy most olcsóbb legyen, de attól még találhatsz jó ajánlatokat az aliexpressen, a banggoodon és a többi kínai oldalon. Nemsokára úgyis meg lesznek vámolva a kínai rendelések, addig érdemes vásárolni. :) https://kiszamolo.hu/kinai-csomagok-ideje-bevasarolni/ ================================================================================ #2254 Az álomméretű telefon Dátum: 2020-11-11 15:35:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-alommeretu-telefon-cubot-king-kong-mini/ (Sokat gondolkodtam, megjelentessem-e ezt az írást, mert a fanyalgók egyből rákezdik majd, hogy erről miért kellett írni. De mivel már évek óta keresek egy normális kisméretű telefont, úgy gondoltam, nem vagyok egyedül ezzel, a fanyalgóknak meg toll a fülébe.) Régóta szenvedek attól, hogy nem lehet kapni normális méretű telefont, az elmúlt években iszonyatosan megnőttek a készülékek. S mivel nem csak én vagyok ezzel így szerintem, gondoltam írok egy rövidet a tapasztalataimról. 2012-ben a hatalmas, 4,2 collos Samsung S2 túl nagy volt sokaknak, kellett mellé a kínálatba a 3,2 collos Samsung 2 mini is. Ma már a 6 collnál kisebb telefonokat is mininek és compactnak hívják, miközben néhány éve még a hatalmas Samsung Note széria sem volt 6 collos. (Az új képernyőarány miatt a hosszúkás telefonok nagyobb képátlóval rendelkeznek, mint a régi 3:2 arányú kijelzők, de akkor is durván megnőttek a készülékek, a zömét már csak táskában vagy kabátzsebben lehet hordani. Egy táskába pedig már egy tablet is gond nélkül belefér.) Egyszerűen nem lehet olyan telefont kapni, amit könnyen zsebre lehet vágni, mégis okostelefon, tud mindent, mint a nagyok. Már herótom volt a féltégláktól, amik sehogy nem fértek be a zsebembe és a tömegük is 200 gramm körül, de inkább felett van. Az utolsó normálisan kisméretű telefon a régi, 2016-os Apple SE volt, de ott a kis kijelző mellé nagy ár társult és nem is Android ugye és a Dual SIM-et sem tudta. Tesztekben olvastam a Cubot King Kong Miniről, egy B kategóriás kínai gyártó 4 collos telefonjáról, amit ráadásul 30 ezer forintért lehet megvenni idehaza újonnan. Minden együtt volt ahhoz, hogy ne akarjam megvenni: másodvonalbeli kínai gyártó túl olcsó modellje. A kíváncsiság azonban legyőzte a józan észt, amikor láttam egy alig használtat 20 ezer forintért, megvettem. Ez az ár már fájdalomküszöb alatt volt még akkor is, ha tragédia a készülék és nem fogom használni. Nem sokat vártam tőle, gondoltam majd elajándékozom valakinek, ha annál is borzasztóbb telefon, mint gondoltam. Hatalmasat csalódtam benne. Pozitívan. Egy kétéves, alsó kategóriás processzor van benne (Helio 22, hogy pontos legyek), 3 GB RAM és 32 GB ROM. Ennek ellenére teljesen normálisan használható, nem fagy, nem akad. Minden program gond nélkül elindul és fut rajta. (A legújabb csúcsjátékok nyilván el sem indulnának rajta, de ez pont egyáltalán nem érdekel.) Egyedül komolyabb programok indításakor, illetve a telefon újraindításakor lehet észrevenni a lassabb processzort, a mindennapi használatban nem sűrűn tűnik fel. A kijelző is sokkal jobb, mint gondoltam: egy 1,080×540 pixeles, négy collos, 18:9-es IPS kijelző, 545 cd/m² maximális fényerővel, bármilyen szögből nézve is szép képe van (a telefon árához képest legalábbis). Bár a felbontás nem túl acélos, de mivel a kijelző is kicsi, így egyáltalán nem bántó az alacsonyabb felbontás. Éjszaka kellően sötét, napközben pedig kint is látható, persze a nyári verőfényben még nem tudtam kipróbálni. Dual SIM is és SD kártya bővítés is adott egyszerre, az SD kártya lehet a belső tárhely kiegészítése és külső adattároló is. S természetesen a legnagyobb dobása a mérete. Valamivel kisebb, mint a már említett régi Apple SE, ugyanolyan széles, mint egy bankkártya és csak alig hosszabb annál (119 milliméter hosszú), a tömege pedig mindössze 123 gramm. Kinézetre strapatelefon kinézete van, puha gumi oldalakkal, fém kerettel és hátsóval, gumidugóval védett töltőnyílással. Ennek ellenére vízbe nem tenném (a leírás cselesen water-proof-ot ír water resistant helyett és nincs is semmilyen IP tanúsítványa, mint általában az olcsó telefonoknak, mert az sokba kerülne) és dobálni is csak óvatosan, mert hiába a gumírozott sarok, a kijelzőt alig védi egy vékony keret. Az üvege sem lehet valami spéci Gorilla Glass, mert nem tesznek róla említést. Hívások közben is teljesen átlagos, senki nem panaszkodott arra, hogy nem hallana és én is mindenkit jól hallok. A GPS-e is rendben van, azonnal megtalálja a pozíciót, igaz csak GPS-re támaszkodik, a többi műholdra (Beidou, európai műholdak, stb.) nem. A wifije szuper, simán megy 100 megabit felett is és ahol más drága telefonon van vétel, ott ezen is van. Android auto működik, ahogy az összes többi program is gond nélkül. NFC nincs rajta, ahogy iránytű és lépésszámláló sem, de ezeket túl lehet élni. Ujjlenyomat-olvasója sincs, de szerintem jobb is, nincs frusztrálóbb egy csak néha működő olcsó ujjlenyomat-olvasónál. A kamerája nyilván pocsék, igazából még nem próbáltam, amire kell, hogy lefotózzak dolgokat mondjuk az áruházban, vagy vonalkódot szkenneljek, arra tökéletes. Ennél többet ennyi pénzért kár lenne elvárni. A terv az volt, hogy ez csak a telefonom lesz, olvasni majd tableten fogok otthon, de az igazság az, hogy mindent ezen olvasok: weboldalakat, Kindle, Scribd, tényleg mindent. Borzasztó picinek tűnik a sok ormótlan készülék után, de igazából kényelmes rajta olvasni, csak többet kell lapozni vagy görgetni. A gépeléstől is féltem, de gond nélkül írok rajta annyit, amit egyébként is telefonon írni akarok. (Például válaszolok hozzászólásokra itt.) Még a netflixet is ezen néztem, amikor éppen rám jött a nézhetnék. Tartottam még attól, hogy időpontot tudok-e egyeztetni rajta, telefonálni és naptárt nézni, majd oda beírni, mivel ha hívnak, az esetek 85%-ában ezért hívnak, de gond nélkül megy az is rajta, jól látom a naptárat és bele is tudok írni gond nélkül, akár bevásárlás közben is az áruházban. Két komoly hibája van: az egyik a kínaiak trehánysága, mert hiába van rajta alap Android, a kiadás óta egyszer sem frissítették, így 2019 novemberi a biztonsági javítás. (Miközben jött rá egyéb frissítés azóta.) Mivel banki szoftvereket úgysem tartok rajta ugye és nem telepítek rá ész nélkül mindent, ahogy weboldalt is csak egy-két tucatot látogatok, ezért zavarni zavar, de együtt tudok vele élni. Hozzáteszem, a két éve újonnan vásárolt Samsung S3 tabletem biztonsági frissítése is márciusi így november végén. Ahhoz képest nem is olyan nagy gáz a 2019 november. A másik gyenge pontja az akkumulátor, ami csak 2.000 milliamperórás. A kijelző kicsi ugyan, de attól még a netezés meríti az aksit. Ha te reggel elmész otthonról és egész nap a telefonodat nyomkodnád, azt nem fogja kibírni (bár azt elég kevés telefon bírja egyébként), de én (és a legtöbben az olvasók közül) a nap nagy részében otthon, irodában vagy az autóban vagyok, így ha nem bírná ki estig, bármikor rátöltök, néhány óra nyomkodást pedig ez is kibír. Még soha nem volt olyan, hogy lemerültem volna, vagy azért kellett abbahagyni valamit a telefonon, hogy le ne merüljek. De ha te elmész otthonról reggel minden konnektortól távol és sokat nyomkodod a telefont egész nap, akkor ez nem (ez sem) a te telefonod. (Vagy kell egy powerbank a hosszú utakra.) Ez az ára annak, hogy könnyű és viszonylag vékony,  a strapakinézet ellenére is. (Az Unihertz Atom XL-ben hasonló kijelző mellett 4.500 mAh-s aksi van, lett is tőle 22 dekás a telefon és majdnem 2 centi vastag.) Más kínai B kategóriás telefonnal jártam úgy, hogy bugos volt, például nem tudtam csatlakoztatni hozzá az órámat, itt még semmilyen ehhez hasonló szoftveres hibába nem futottam bele. Nagyon meglepődtem, hogy milyen jó telefon ennyi pénzért, néhány éve még tragédia volt minden telefon 50 ezer forint alatt. Úgy tűnik, az emberek 95%-ának már tökéletesen elég egy olcsó telefon is, nagyon sokat fejlődött az elmúlt néhány évben ez az alsó kategória. Tizedannyiba kerül, mint a legeslegolcsóbb Iphone 12 és igazából semmi nem hiányzik róla. Régebben minden olcsó kínai telefonnál volt egy "csak éppen": minden remek, csak éppen nem hallom a hangszórót telefonhívás közben, vagy engem nem hallottak, csak éppen bugos volt, vagy eldobta a hálózatot, esetleg másfél perc, mire megtalálja a műholdakat, ha egyáltalán. Ennél semmi ilyet nem tapasztaltam eddig. Persze fontos, hogy a helyén kezeld a telefont, mert nem egy 300 ezres telefont kapsz 30 ezerért, de nekem nagyon bevált. Az is jó, hogy ennyi pénzért egyáltalán nem félted a telefont, hogy mi történik vele és még tokot sem kell rá venned. De még jobb, hogy végre úgy zsebre tudom vágni a telefont, hogy nem lóg ki a vége a zsebemből és nem is akadályoz a szabad mozgásban. Már megrendeltem az Unihertz Jelly 2-t, amíg az meg nem érkezik, ezt fogom használni. https://kiszamolo.hu/kozkivanatra-unihertz-jelly-2-rovid-teszt/ Na, ennyi volt a véleményem, de csak akkor vedd meg a telefont, ha kipróbáltad magadnak, mert attól még, hogy nekem nagyon bejött, lehet, hogy neked nem fog tetszeni. ================================================================================ #2255 Online vásárlás változások Dátum: 2020-11-12 16:10:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/online-vasarlas-valtozasok/ A PSD2-es uniós irányelv miatt jelentős változások jönnek a bankkártyás vásárlásoknál január elsejétől. (Valójában már több mint egy éve be kellett volna vezetni a változásokat, de mivel nem ment, haladékot kaptak a szolgáltatók január elsejéig. Több helyen már él, de január elsejétől kötelező is lesz.) Erről az MNB honlapjára került fel egy cikk. Ami jó a változásban, hogy az úgynevezett kárviselési összeg 15 ezer forintra csökkent, vita esetén a pénzintézetnek először vissza kell adni a károsult ügyfélnek a vitatott összeget, majd maximum később kérheti azt vissza, ha kiderül, hogy az ügyfél hibázott. A bankkártya elhagyása miatti letiltásért nem lehet díjat felszámítani, persze ez semmit nem ér, mert az új kártya árába be lehet építeni ezt a díjat. Ami nem feltétlen fog tetszeni mindenkinek, hogy január elsejétől nem lesz elég megadni az eddigi adatokat (kártyaszám, lejárat, CVV-kód), minden online kártyás vásárláshoz még egy külön kódot meg kell adni, hogy érvényes legyen a vásárlás. Ez lehet biztonsági SMS, mobil app felugró hitelesítés, online PIN kód megadása vagy bármi hasonló elem. (Néhány esetben fognak eltekinteni ettől, mint parkolás és hasonló kisösszegű tranzakciók, illetve a havonta ismétlődő levonások, például előfizetések esetén.) Érdemes egyeztetni a bankoddal, hogy azt a telefonszámot tudják-e, amit te valóban használsz, mert ellenkező esetben nem fogod megkapni a biztonsági SMS-eket. Szintén érdemes rákérdezni, milyen (egyéb) módon fogják használni az erős ügyfélhitelesítést (mobilapp vagy bármi más.) A jogszabály szerint az érintéses bolti kártyás fizetést is befolyásolni fogja az új szabályozás. Ezt már be is vezették, amit aztán járvány miatt gyorsan el is felejtettünk, mert ideiglenesen felfüggesztették nálunk: minden ötödik kártyás fizetésnél vagy 150 eurót elérő összfizetés esetén meg kell adni a PIN kódot is. Jó macerás volt, nagyon nem bánom, hogy most éppen nem kell ezzel is szórakozni. Ezt most hatályon kívül helyezték, sőt 15 ezer forintra emelték a PIN kód nélküli limitet és nem történt több visszaélés a kártyákkal. (A kártyahasználat során 0,006% a visszaélések száma, vagyis minden százezer fizetésből hat esetben van visszaélés, de azok zöme internetes vásárlásokhoz köthetőek.) Az kérdés számomra, mi lesz a Curve-vel és a hasonló szolgáltatásokkal, hiszen ott online vásárlásnak minősül minden mögöttes kártyahasználat. Remélem már kitaláltak erre valamit. Az sem egyértelmű, hogy a Paypal esetén is meg kell-e adni minden egyes alkalommal az egyedi azonosítót, de valószínűleg igen. Mi lesz a Revolut kártya feltöltésével? Ott is majd SMS-ekkel kell szórakozni minden alkalommal? (Update: a Curve oldalát végigböngészve valószínűleg már megoldották a problémát, mert csak az érintéses kártyafizetésekről írnak, illetve online fizetésnél itt is be kell majd lépni az appba igazolni a vásárlást. Ha nem tudod, mi az a Curve és miért fontos, hogy online-e a vásárlás, olvasd el az alábbi cikket.) https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok-2/ A biztonság jó dolog, még ha gyakran kényelmetlen is. A nagy gond azonban az, hogy egyedül az uniós internetes vásárlásokra vonatkozik a szigorúság, az aliexpressen ezen túl is gond nélkül tudod használni a kártyádat úgy, mint eddig. Vagy ha nem te, akkor valaki más a tőled ellopott kártya adatait. (Ugyanaz lesz, mint a kártyachip bevezetésével, hiába volt biztonságosabb, ha a világ többi felén még csak mágnescsík volt és a lopott kártyaadatokat kiküldték Brazíliába vagy az Egyesült Államokba.) Bár most már csak 15 ezer forintig felelsz az ebből származó kárért, érdemes megelőzni a problémát. Ma már ezer ingyenes vagy szinte ingyenes kártyát tudsz igényelni, ráadásul ezek szinte kivétel nélkül jobban váltják a pénzt, mintha a rendes bankkártyádat használnád. Ilyen a már említett Curve, a Revolut vagy a Transferwise is. Bármelyiket kiváltva annak a kártyáját használd netes vásárlásra. A legjobb talán a Revolut. Az appot letöltve és ott kártyát igényelve nem emlékszem rá, hogy kértek volna pénzt érte, de lehet hogy tévedek. A Transferwise-nál kétezer forint volt a kártya, a Curve-nél ingyenes volt a promó kód miatt. A példa kedvéért a Revolutot váltod ki, bankkártyával mindig csak néhány tízezer forintot töltesz rá ingyen, amikor éppen szükséges és ennek a kártyadatait adod meg a neten. Sőt van még egy virtuális kártyád is pluszban, amit külön is felfüggeszthetsz, ekkor még a rendes Revolut kártyádon lévő pénzhez sem férnek hozzá a virtuális kártyád adatainak birtokában. (Természetesen az ingyenes csomagod kérd, hogy ne kelljen havi díjat fizetned.) Ma már annyi lehetőséged van másodlagos ingyenes vagy szinte ingyenes bankkártyához jutnod, ami ráadásul még sokkal jobb árfolyamon is vált, mint a normál bankkártyád, hogy kár nem kiváltani legalább egy kártyát a fentiek közül az online vásárláshoz. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2256 Számítógép önsegélyező pénztárból Dátum: 2020-11-13 17:20:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szamitogep-onsegelyezo-penztarbol/ Tamás, aki ragaszkodott hozzá, hogy Viktorként hivatkozzam rá (upsz, ezt most asszem elrontottam. :) ) küldte ezt a levelet. A lényege röviden: hamarosan vehetsz számítógépet és egyéb kütyüket önsegélyező pénztárból 20% adóvisszatérítés mellett. A korlátok: egy szülő egy gyerekre maximum évi 161 ezer forintért veheti ezt igénybe (bár több önsegélyezőpénztárral szerintem ez többszörözhető az éves 750 ezer forint limitig, de ez csak az én véleményem) és legalább 180 napig bent kell lennie a pénznek. A számla nem lehet korábbi, mint a digitális átállásra való időpont és csak tanévben lehet vásárolni. Bővebben például erre. (Megjegyzem, békeidőben is nagyon sok mindent el lehet számolni, a tanszertől a számológépen át akár az albérleti díjat vagy a tandíjat is, de csak az évi limit erejéig.) Akkor itt a levél, amit átküldött: Tisztelt Pénztártagunk! Egészség-és Önsegélyező Pénztárunk Beiskolázási támogatás jogcímű szolgáltatását illetően az alábbi fejleményről tájékoztatjuk: A COVID-19 helyzet kapcsán állásfoglalás kéréssel fordultunk a felügyeleti szervünkhöz avégett, hogy a kialakult helyzetre tekintettel a tanszer/taneszköz kategóriájában lehessen számítógép vásárlást is finanszírozni az önsegélyező pénztári megtakarítás terhére, hiszen amennyiben az oktatás távoktatás formájában valósul meg, úgy az érintett gyermek vonatkozásában ezen helyzettel összefüggésben szükségessé válhat annak beszerzése. Az MNB a megkeresésünkre az alábbi tartalmú választ adta: "A számítástechnikai eszközök a digitális munkarendben megvalósuló közoktatás időszakában és akkor minősülnek taneszköznek, ha azok a pedagógiai program végrehajtását szolgáló szemléltetést, valamint a tantermen kívüli, digitális oktatással összefüggésben az iskola és a tanulók közötti kapcsolattartást, a tanulási folyamat támogatását, a tananyag digitális úton történő átadását és ellenőrzését szolgálják. Előbbiekkel összefüggésben hangsúlyozandó, hogy a számítástechnikai eszközök kizárólag olyan időszakban minősülhetnek taneszköznek, amikor a közoktatás – a hatáskörrel rendelkező minisztérium által kibocsátott mindenkor hatályos rendelete alapján - digitális munkarend keretében (vagy egyéb elnevezésű, de alapvetően a távoktatás módszerével történő munkarend keretében) valósul meg. A taneszköznek minősülés szempontjából tehát minden esetben szükséges megvizsgálni azt, hogy mely időszakban kerülne a sor a számítástechnikai eszközöknek a nevelésiév-kezdési, tanévkezdési (beiskolázási) támogatás formájában történő elszámolására. A taneszközként való elszámolás csak a közoktatásban elrendelt digitális munkarend kezdő, - és végdátuma között lehetséges. A hatáskörrel rendelkező minisztérium által elrendelt digitális munkarend egyaránt megalapozza a fenti ismérveknek megfelelő számítástechnikai eszközök taneszköznek minősülését akkor is, ha a digitális munkarend egy aktuális veszélyhelyzet miatt, kifejezetten a veszélyhelyzet idejére áll fenn; és akkor is, ha a hatáskörrel rendelkező minisztérium által a tanév rendjéről kiadott rendeletben jelölik ki a digitális munkarend időtartamát." Fentiek alapján pénztárunk az alábbi feltételt alakította ki számítástechnikai eszköz elszámolhatóságára vonatkozóan a szolgáltatásunk keretében: 1.   Amennyiben igazolva van, hogy az adott gyermek vonatkozásában digitális tanrendet vezettek be akár kormányrendelet, akár helyi hatóság/illetékes szerv döntése keretében, úgy számítástechnikai eszköz vásárlás számlát is elfogadunk taneszközként. 2.   A vásárlás dátuma nem lehet korábbi, mint a digitális oktatásra való átállás dátumát megelőző 15 nap, illetve nem lehet későbbi, mint a digitális oktatás megszűnését követő 15 nap (hasonlóan a taneszközökre vonatkozóan az iskolaév kezdetét megelőző 15-napban illetve végét követő 15 napban felállított időintervallum korláthoz) 3.   Amennyiben nem országos, hanem helyi rendelkezés az alapja a digitális oktatásra való átállásnak, úgy az erre vonatkozó dokumentummal (pl. szülői értesítés, vagy közigazgatási rendelet) vagy annak másolatával kell alátámasztani az igényjogosultságot. 4.   Elszámolható terméknek számítógépet, nyomtatót, szkennert vagy ezek tartozékait fogadjuk el, mobiltelefont, játékkonzolt illetve hasonló termékeket nem. 5.   Egyebekben a tanszer, taneszköz, ruházat tekintetében kialakított szabályok/feltételek érvényesek e tekintetben is a szolgáltatási igény teljesíthetőségére (gyermekenként naptári évente a minimálbér összegéig, 120 napon belüli benyújtással és a 180 napon túli fedezet terhére). Köszönjük Tamásnak Viktornak a hírt. ================================================================================ #2257 Új funkció már a Transferwiseban is Dátum: 2020-11-15 10:32:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-funkcio-mar-a-transferwiseban-is/ Most már a Transferwiseban is van lehetőség perselyeket létrehozni (angolul jar), ahová a pénzedet teheted illetve gyűjtheted: egy persely a nyaralásra félretett pénznek, egy az esküvőre, egy az autófelújításra és így tovább. Itt tudod gyűjteni a pénzed a különböző célokra. S mivel a Transferwiseról van szó, természetesen bármilyen devizában nyithatod a perselyeidet. Biztonsági előnye pedig az, hogy nem tudod elkölteni a félretett pénzt, de nem csak te, hanem senki más sem. Ezzel a pénzed is véded, ha ellopnák a kártyádat vagy a kártyaadataidat. (Természetesen az appban bármikor fel tudod szabadítani a pénzt, de előtte nem tudod elkölteni kártyával.) Mivel magamtól soha nem találtam volna meg, hol kell nyitni, íme egy vizuális segítség. :) ================================================================================ #2258 Szólj rájuk te is Dátum: 2020-11-15 11:01:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szolj-rajuk-te-is/ Kijárási tilalom, lassan be kell zárni az összes iskolát, karantén, napi száznál több halott, napi ötezer igazolt (és néhányszor ennyi nem igazolt) beteg. Nem mehetsz már az utcára se ki maszk nélkül, valószínűleg néhány nap múlva már sehogy nem mehetsz ki, lásd Ausztria, akkora a probléma. Ennek ellenére bemész a boltba és mit látsz? Jóformán minden második-harmadik ember kézzel fogdossa össze a kirakott pékárukat. Ott a csipesz kirakva, de ha az neki az túl komplikált eszköz, egy zacskót is húzhatna a kezére, amivel fél perce még az orrát túrta és a száját vakarta a bolt előtt és ki tudja, mit fogdosott még össze. (Egyébként a csipesz helyett jobban járhatsz a zacskós módszerrel, mert ki tudja, mikor fertőtlenítették a csipeszt utoljára. Zacskót kifordít, terméket megfog, zacskót visszafordít és megköt. Nem igaz, hogy erre képtelenek az emberek.) Ha nem ilyen Balkán lennénk, az ilyen embereket még egy normál időszakban is megszólná a többi ember teljesen jogosan, de egy száz éve nem látott járvány idején igazán nem kellene hagyni ezt. Szólsz neki udvariasan, hogy ezt azért mégsem kellene és te leszel a bunkó, mert mit képzelsz, hogy szólni mersz neki. "De hát csak magamnak szedem!!!" Ki kérdezte, kinek viszed? "Amit megfogok, azt ki is veszem!!!!" Azt lehet, de a többi ötöt, amihez hozzáér a kezed, a kabátod vagy bármi más, azt a következő fogja elvinni. "Akkor a zöccséget is csipesszel fogjam meg???????" Nem, a "zöccséget" fogyasztás előtt megmosod és/vagy meghámozod, mivel előtte a föld alatt volt, a kiflit viszont senki nem fogja megmosni vagy meghámozni fogyasztás előtt, amit te összefogdostál. Egyébként a "zöccséget" se kellene összefogdosni meg nyomkodni, ha már itt tartunk. Amit szeretnék kérni mindenkitől, szóljatok már rá ti is ezekre a drága emberekre, akik ennyit nem képesek a maguk értelmi képességeinek korlátja miatt felfogni. Nem áltatlak, irgalmatlan bunkók lesznek veled, akármilyen udvariasan is szólsz, de ha minél többen rájuk szólnak, előbb-utóbb csak betartják az együttélés ilyen alapvető szabályait. Sajnos ez a társadalom még csak itt tart. Amíg nem büntették, minden második embernek kilógott az orra a maszkból. Elég volt belengetni egy hatezer forintos büntetést, az összes forradalmár egyből eldugta az orrát. De nézd meg mondjuk a családi parkolókat és a rokkant parkolókat egy áruház előtt. A rokkant parkolóba senki nem mer beállni, mert csúnyán megbüntetik. Az ugyanolyan okból létrehozott családi parkolókat (a kisgyerekek nem látszanak a kitolató autók visszapillantójában és egyébként is bármikor kiszaladhatnak az autók elé, kell a hely a gyereket berakni/bekötni) a sok bunkó gond nélkül elfoglalja. A fél parkoló üres, de a családi parkolók mindig tele vannak egyedül érkező emberek autóival, hiszen közel van a bejárathoz. Itt derül ki, hogy milyen szinten van a társadalom. Ha a rokkant helyekre se lenne büntetés, legyél benne biztos, hogy egy se lenne szabad soha. Meg szoktam néha számolni, a budaörsi Tesco családi parkolóiban 20 autóból átlagban kettőben szokott lenni gyerekülés. Azt nem tudjuk, hogy a gyerekek ott vannak-e, de 18 autóban még gyerekülés sincs. Amíg nem fogják büntetni a kirakott pékáruk kézzel való fogdosását, (Egyébként miért nem büntetik az embereket és a boltot is és miért nem kötelező használni a bejáratnál kirakott kézfertőtlenítőket????) addig csak abban bízhatunk, ha elegen szólnak rá a kézzel összefogdosókra, talán kicsit javulni fog a helyzet. Arra kérlek, hogy tedd meg te is. (Ja igen, felkészültem rá, hogy az emberek nagy százaléka ki fog akadni ezen az íráson. Azok, akikről szól. De nem érdekel.) ================================================================================ #2259 Ingyen net egy hónapig Dátum: 2020-11-15 13:06:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-net-egy-honapig/ Megjelent a rendelet a 30 napig ingyenes nethez. Csak helyhez kötött lehet a netszolgáltatás és nyilatkozni kell a szolgáltatónak, hogy van olyan gyerek otthon, aki digitális oktatásban részesül, ekkor a szolgáltató utólag jóváír egy hónap netet. Mivel a net áfatartalma más, elvileg a kombinált (tv-net-telefon) csomagban is külön van bontva, mennyi a net díja külön a havi díjból. ================================================================================ #2260 Csökkent a válások száma az Egyesült Államokban Dátum: 2020-11-15 16:40:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokkent-a-valasok-szama-az-egyesult-allamokban/ Az Egyesült Államokban 50 éve nem volt ilyen alacsony a száma a válásoknak, miközben mindenki azt jósolta, hogy soha nem látott számban fognak elválni az emberek az összezártság miatt. Már-már el sem hiszem, hogy ezer házasságból csak 14,9 végződött válással egy év alatt, a házasságok átlagos tartóssága 19,8 évre nőtt. Persze az örömteli számokhoz azt is hozzá kell tenni, hogy a házasságok száma sem volt még soha ilyen alacsony, ezer nem házas felnőttből csak 33 kötött házasságot az elmúlt évben. Így már nem is olyan hihetetlen a 14,9 válás. (Persze a házasságkötési kedvet eléggé negatívan érintette a járvány, így az idei adat azért olyan sokat nem mond.) A kevesebb válásnak az egyik oka éppen ez: az emberek később, sokkal érettebben kötnek házasságot, ha egyáltalán. A másik sokkal prózaibb: a válság miatt az emberek nem mernek elválni, a gazdasági bizonytalanság és kilátástalanság inkább alkalmazkodóbbá teszik az embert, mintsem hogy ilyen körülmények mellett akarjon mindent felrúgni és akár nulláról kezdeni mindent. S van akiknek még jót is tesz, hogy végre nem csak reggel hétkor és este hét után látják egymást. Akit bővebben érdekel, a Yahoo cikke erre. ================================================================================ #2261 Heti összefoglaló Dátum: 2020-11-15 17:38:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-osszefoglalo-6/ - Az ázsiai cégek idén rekordösszegű kötvényt bocsátottak ki és a kialakult kamat annak ellenére nagyon alacsony, hogy ők csak áttételesen profitálnak a FED kötvényvásárlásaiból. A Bloomberg cikke erre. - Kína változtatni akar az eddigi politikáján és már nem az export növelése lesz előtérben, csökkenteni akarja a kereskedelmi többletét. A Reuters cikke erre. - Ma a Föld lakosainak egyharmadát adó 15 nemzet aláírta a csendes óceáni átfogó kereskedelmi egyezményt, amit még Obama elnök indított el az USA vezetésével. A sors fintora, hogy Trump elnök 2017-ben kiléptette az USA-t belőle, így pont az amerikaiak maradtak ki belőle. Cikk erre. - Izrael nemrég aláírta az egyezményt az Egyesült Arab Emirátussal és sokan azt remélik, hogy sok turista fog jönni onnan Izraelbe, ha másért nem, a jeruzsálemi Al Aksza mecsetbe való zarándoklat miatt. Bár sok kérdőjel van (főleg biztonsági kérdések), de nagyon jót tenne a földbeállt turizmusnak, ha az elképzelések valóra válnának. Cikk erre. - A bezártság és otthonlét miatt az amerikaiak sütnek-főznek otthon, így a vajtermelés újra elérte az 1943-as értéket és a fogyasztás is a hatvanas évek végi értéket. (A margarin előretörése miatt hatalmasat zuhant az elmúlt 70 évben a vaj fogyasztása.) - Bár már régen meg kellett volna állapodni, még mindig nincs megállapodás a Brexitről, egyre valószínűbb a megállapodás nélküli kizuhanás. Cikk - Az iparkamara elnöke kitalálta, hogy ne kelljen iparűzési adót fizetnie a cégeknek a válság miatt. Az adócsökkentés mindig népszerű dolog, egyetlen apróság, hogy az önkormányzatokat ezzel sikerülne is teljesen kivéreztetni, hiszen lassan már csak ez az egyetlen bevételük. Ha szabad javasolnom, inkább a kamarai díjat függesszék fel. Hogy ez miért nem jutott eszébe az elnök úrnak?! :) - Igényelhető a net jóváírása egy hónapra, ha a gyerek digitális oktatásra állt át. Bővebben. - Ha a vállalkozás bevétele legalább 30%-ban vendéglátásból és hasonlókból áll és nem bocsát el dolgozókat, kérhet támogatást. Bővebben. - A kormány  megváltoztatja a közpénz fogalmát: mostantól csak az lesz közpénz, amire a kormány igényt tart. Vagyis egy tollvonással nem kell elszámolni a TAO pénzekkel vagy a saját alapítványoknak juttatott pénzekkel sem. - Ha nem fizetsz kötelező biztosítást, utólag naponta kb. 7-900 forintot kell fizetned úgynevezett fedezetlenségi díj címén. Bővebben. Érdemes utánanézni, biztos befizetted-e/levonták-e a kötelező díját a számládról, illetve érdemes olyan e-mail címet megadni a biztosítónak, ahol meg is kapod, ha írt valamit. ================================================================================ #2262 Ingyenes Udemy kurzusok Dátum: 2020-11-16 23:16:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-udemy-kurzusok/ A Vodafone oldalán találtam ezt a linket, miszerint 700 Udemy kurzus elérhető a Vodafone jóvoltából. Gondolom a kurzusok zöme értéktelen, a lista alapján fél-egy órás minikurzusokról van szó, de talán érdemes megnézni, hátha találsz közötte olyat, ami téged érdekel. ================================================================================ #2263 Jesssz: Google Pay végre itthon is Dátum: 2020-11-17 11:28:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jesssz-google-pay-vegre-itthon-is/ Ma jelentették be, hogy a Google Pay idehaza is elérhető lesz, vagyis most már banktól függetlenül tudsz fizetni az androidos telefonoddal (és gondolom erre alkalmas óráddal) is, ha van benne NFC chip. (Ami elég alap már a középkategóriában is.) Ehhez vagy Revolut kártyádnak kell hogy legyen egyelőre, vagy Curve kártyádnak, ami alá aztán bármilyen másik kártyát, így a meglévő bankkártyádat is be tudod rakni. https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok-2/ A Play Store-ban nemrég még nem lehetett elérni az alkalmazást, a közlemény gyorsabb volt, mint a Play Store, reméljük hamarosan feloldják ott is a lehetőséget. Update: a Revolutba és a Curve-be belépve gond nélkül tudod telepíteni, bár ez utóbbival van akinek gondja akadt a hozzászólások szerint. S ha már, éppen holnap újul meg a Google Pay, de hogy ez mit jelent, még nem tudni. Update: ezt jelentették be.   Köszönjük Zsoltnak a hírt. ================================================================================ #2264 Megszűnt a Shell Asszisztencia szolgáltatás Dátum: 2020-11-18 15:55:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszunt-a-shell-asszisztencia-szolgaltatas/ Írtam két éve a Shell Asszisztencia szolgáltatásról, melynek lényege, ha bármit is vettél egy Shell kúton az előző hónapban, igénybe vehetted a Shell közúti asszisztencia szolgáltatását. https://kiszamolo.hu/shell-autosegely-szolgaltatas/ Ez a szolgáltatás csendben megszűnt 2020 augusztusától, így ha azt gondoltad, hogy jogosult vagy igényelni a szolgáltatást, akkor jobb ha tudod, hogy már nem él az ajánlat. Köszönjük Lacinak a hírt. ================================================================================ #2265 Turbado csőd Dátum: 2020-11-18 16:15:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/turbado-csod/ A Turbado egy olcsó, gyanúsan olcsó webáruház volt, itthon és más országokban is. A trükkje, ami kevés embernek tűnt fel, hogy nem vettél tőle termékeket, hanem csak béreltél kaució fejében. Vagyis nem terméket vettél, hanem papíron csak használati jogot. Ez nem más, mint egyszerű áfacsalás, mert nem eladta neked a terméket, csak kölcsönadta, a fizetett ár pedig nem vételár, csak kaució lehetett. Májusban a német bíróság meszelte el a céget ez a furcsa üzletmenet miatt, amiről ráadásul a vevők nem is tudtak, ha nem olvasták el az apróbetűst, majd a cseh fogyasztóvédelem is nemtetszésének adott hangot. Most aztán be is borult az egész, itthon és külföldön is bezártak a weboldalai. Akinek van függő, kártyával már kifizetett rendelése, az megpróbálhatja a charge back-et, hátha sikerrel jár. Aki pedig már megkapta az árut, annak csak abban kell reménykednie, hogy nem lesz szüksége garanciális javításra. Érdemes figyelni, honnan rendelsz terméket, különösen ha előre fizetsz érte. Köszönjük Péternek a hírt. ================================================================================ #2266 A vásárlás boldoggá tesz? Dátum: 2020-11-18 20:47:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vasarlas-boldogga-tesz/ Az ember élete a boldogság megragadásának vágyáról, a boldogság utáni hajszáról szól. Az Amazon kínálatában csak az önképző kategóriában negyedévente közel kétezer könyv jelenik meg a boldogságról, ebből is látszik, mennyire foglalkoztatja ez a kérdés az embereket. A boldogságkép nem csak koronként, de jóformán évtizedenként is változik. Az ókorban egy időszakban a boldogság forrása a nagy tettek végrehajtása, a hősiesség, a nagy név megszerzése volt. A sötétnek hívott középkorban a boldogság tagadása volt a boldogság forrása, az uralkodó vallás tanítása szerint a boldogság a földi lét után lehetett csak elérni, így céltévesztés volt az arra való törekvés. Akkor kellett boldognak érezned magad, ha boldogtalan voltál a földi léted során. Kicsit közelebb kerülve a mai naphoz, az ötvenes években a boldogságkép az otthon lévő anya, akinek nem kellett dolgozni, csak a három gyerekre kellett vigyáznia és hazavárnia a férjét a munkából. Megvolt az otthon, sőt az Otthon és a minél több gyerek és teljesült az amerikai álom: egy ház, autó és a család. A hatvanas években a szabadság érzése, a minden normától, kötöttségtől, elvárástól való elszakadás, a mindennel szembeni lázadás volt kikiáltva, mint a boldogság forrása. Ha az ember lerázza magáról a társadalom elvárásait, akkor lesz igazán boldog és beteljesedett. A hetvenes években a belső ember megtalálása és felfedezése lett az új lehetőség a boldogság elérésére, a nyugati világot elözönlötték az önjelölt guruk és egyéb "spirituális vezetők". Az elmúlt néhány évtizedben pedig a hedonizmus lett a boldogság forrása, a fogyasztás, az élvezet, az önkényeztetés minél optimálisabb kimaximálása, legyen az élmény, étel, esetleg luxustárgy. Mindenből vegyünk nagyobbat, újabbat, jobbat, drágábbat, s ha sokáig így teszünk, előbb-utóbb megelégedettek és boldogok leszünk. 2016-ban már közel kétszer akkora házban laktak az amerikaiak, mint 45 évvel azelőtt. (1.000 négyzetláb 92,9 négyzetméter.) Az autók egyre gyorsabbak, erősebbek, kényelmesebbek és hát igen, egyre drágábbak is lettek, mindezt a mi boldogságunkért. Mivel az ingatlanok mérete a duplájára nőtt, de egy négyzetméter bekerülési ára az inflációval korrigáltan érdemben nem változott, így kétszer annyi pénzt kell kifizetni a mai újépítésű ingatlanokért, mint ötven éve. Az autóink is közel a duplájába kerülnek, mint 50 éve, ráadásul egy-egy háztartásban közel kétszerannyi autó van, mint fél évszázada, így háromszor-négyszer annyiba kerül az autókat megvenni és természetesen fenntartani is, mint egy-két generációval ezelőtt. Csak az elmúlt 19 évben a turistautakra elköltött pénz is világszinten 1.900 milliárd dollárról 4.715 milliárd dollárra nőtt. 1980-ban még csak 277 millió nemzetközi turista volt világszinten, tíz éve 956 millió, tavaly már 1.460 millió. 2008 és 2019 között még az amerikai társadalom alsó negyede is 22%-kal növelte például az étteremre költött inflációval korrigált kiadásait. (A felső 25% pedig "csak" 8%-kal.) Soha nem látott termékkínálat vesz körül bennünket, bármit megveszünk egy kattintással a világ másik végéről. Minden otthonban annyi felhalmozott tárgy van, mint még soha a világtörténelemben. Az üzletekben is olyan árubőség van, amit már nehéz fokozni, alig van valami, amit nem lehet megvenni. Egyre több mindennel rendelkezünk, amik egyre modernebbek, gyorsabbak, kényelmesebbek. Olyan helyekre jutunk el nyaralni, ahová 20-30 éve csak a leggazdagabbak mehettek. Olyan gépek és készülékek könnyítik meg az életünket, olyan mennyiségű szórakozás érhető el otthonról amikről a szüleink még csak nem is álmodtak. Ennek ellenére a boldogságot felmérő tanulmányok szerint a boldogság-boldogtalanság aránya még csökkent is az elmúlt 50 évben, a magukat nagyon boldognak mondók aránya 28-35% körül alakult, a nem túl boldogok aránya 9,2-16% között szóródott, s a hetvenes években volt magasabb a boldogok aránya. Tehát a boldogság érzése nem nőtt a vagyon és a jövedelem növekedésével. (Nem úgy az adósságállomány, az az elmúlt ötven évben meredeken emelkedett, hiszen valamiből finanszírozni kellett a sokkal több pénzköltést, mert a fizetések érdemben nem emelkedtek, de a kiadások igen. A lakosság eladósodottsága négyszerese a hatvanas években mért értékeknek még a GDP arányában is.) Miközben minden reklámban azt ígérik, hogy a következő autó vagy mobiltelefon megvásárlásával, de még a következő korty üdítő megivásával is (ha a megfelelő, reklámozott terméket választjuk) maradéktalanul elérjük, hogy boldogok és megelégedettek legyünk. Pedig nem az életminőségünk nőtt az elmúlt ötven évben csak az életvitelünk költségszintje. Nem lettünk boldogabbak, csak sokkal jobban eladósodott az egész társadalom, de még maguk az államok is (az Egyesült Államokban 30%-kal nőtt inflációval korrigálva a szociális és oktatási kiadások az elmúlt két évtizedben). Nagyon úgy tűnik, megint rossz dolgok után futunk. Ahogy a lázadás a konvenciók ellen vagy a keleti kultuszok tanításának az átvétele nem hozta el a beígért boldogságot, úgy a fogyasztói társadalom szokásai sem elégítenek meg bennünket. Ezért ha legközelebb olyan reklámmal találkozol, amelyik megelégedést vagy boldogságot kínál, ha veszel egy új autót vagy egy kéthetes nyaralást egy egzotikus helyre, amit mindenki irigyelni fog tőled, hogy milyen szerencsés vagy, akkor mondd ki nyugodtan hangosan, hogy nem, nem fog boldogabbá tenni. Néhány héttel a vásárlás után már bánni fogod, hogy megvetted, ahogy ez a legtöbbször történik, ha azért veszel valamit, hogy jobban érezd magad. Az összevásárolt dolgoknak nem csak előnyei vannak, de költségei is. Az életidőd, amit a pénz megszerzésére fordítottál, a mókuskerékben eltöltött rohanás, ami miatt az igazán fontos dolgokra nem maradt se időd, se energiád. Túl rövid az élet ahhoz, hogy arra pazaroljuk, hogy olyan dolgokért dolgozzunk, ami igazából egyáltalán nem számítanak. Még nem hallottam olyan emberről, aki visszatekintve az életére, a halála előtt azt mondta volna, hogy de kár, hogy nem dolgoztam még többet vagy nem vettem még két szobával nagyobb házat. Használd a pénzt arra, amire való: adja meg azt a szabadságot, hogy az igazán fontos dolgokkal tudj törődni. De ha mindig elköltöd a pénzed minden felesleges dologra, akkor te fogod szolgálni a pénzt egész életedben és nem az téged. https://kiszamolo.hu/barmit-megvehetsz-de-nem-vehetsz-meg-mindent/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2267 OTP LTP áthidaló kölcsöne megszűnt Dátum: 2020-11-18 21:04:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-ltp-athidalo-kolcsone-megszunt/ November elsejével megszűnt az OTP Lakástakarék áthidaló kölcsöne, amit még a futamidő lejárta előtt fel lehetett venni és később a lakástakarékból lehetett törleszteni. Ha úgy tervezted, hogy ebből fogsz lakást venni, akkor most új lehetőség után kell majd nézned. Köszönjük Márknak a hírt. ================================================================================ #2268 Green Finance kötvények: 8% kamat euróban Dátum: 2020-11-19 21:39:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/green-finance-kotvenyek-8-kamat-euroban/ Zsolt kérdezte, mi a véleményem a Green Finance kötvényekről, amik mesés 3, majd 8% kamatot kínálnak euróban és csak 4%-ot vonnak le befizetésenként, ami gondolom az értékesítő ügynök jutaléka. Nagyon meggyőző cég, szép színes prospektussal. Úgy látszik nagyon-nagyon régen volt már ilyenről szó, nem ez az első versenyző, aki nagy kamatot kínál minden érdeklődőnek. Rendben, kaptál egy ilyen remek ajánlatot. Nézzük, mit ír a cég saját magáról? A kötvény az első három évben 3% kamatot fizet (illetve nem fizet, csak felhalmoz, mert majd később fizet, de ez most mindegy is), utána 8%-ot. Ez máshol is le van írva, amit nem értek, hogy akkor miért "kötőerővel nem bíró minta" ez, illetve mi az, hogy semmi garancia, hogy a hozamok elérhetőek lesznek??? Most akkor fix 3% és 8%, vagy még nem tudjuk előre? A kibocsátási prospektusban nincs szó arról, hogy ha sikerül, akkor ennyi meg annyi lesz a kamat. Ott be van ígérve a fix kamat. Kicsit rákeresve a cégre, illetve elolvasva a fenti színes prospektust, rájövünk, hogy a  cég valószínűleg egyszerűen ingatlanokat akar felvásárolni és később eladni. A cég (Green Finance Capital AG) Liechtensteinben van bejegyezve, ami mindjárt érdekes kérdéseket vet fel. De vajon mekkora cég? Egy fő alkalmazott és 83.572 dollár bevétel. A holding cég (Green Finace Group AG) is ugyanitt van bejegyezve, abban is egy fő, ugyanaz az egy fő van bejelentve, ő a Board of directors, a Executive board és minden más is egyben. Természetesen a Broker AG-nál sem más a helyzet. Azon meg sem lepődünk, hogy az összes céget mindössze két éve jegyezték be, két hónap eltéréssel, ugyanarra a címre. Igen, jól sejtetted, ugyanaz az egy személy van bejegyezve az osztrák cégbe is, a GmbH-ba, ami egyébként egy őskövület a többi céghez képest, mert 2015-ben alapították. S itt kiderül, hogy övé a Green Finance Group AG 94%-a is, így érthető, hogy ő végez mindent bennük. A fő cégnek, aki a kötvény kölcsöneit felveszi a befektetőktől, volt 2019 szeptemberében 86 ezer euró saját tőkéje és 3,81 millió euró hitele, vagyis a saját tőkéjének negyvennégyszeresével tartozott már 2019-ben is. Eközben nulla euró volt az értékesítés árbevétele 2019-ben és 2018-ban is, viszont volt 171 ezer euró kamatbevétele és 129 ezer euró kamatkiadása. Mint megtudjuk, semmi más szerepe nincs ennek a cégnek, mint pénzt gyűjteni a többi cég számára. Idézem: A Kibocsátó kizárólagos funkciója, hogy különleges célú társaságként működjön és adósságinstrumentumokat bocsásson ki és azokat (hitelek révén) elérhetővé tegye a Group Társaságok részére. Itt találod ezeket a 40. oldalon Ha nem érted a modellt, akkor csak egy szót mondok: Questor. A Questor úgyanígy hozta létre a Questor Hrurira Kft-t, aminek létezésének egyetlen célja volt, hogy sok pénzt szerezzen a Questor csoportnak. Ha a Questor csoport nem tudott volna fizetni, a befektetők csak a Questor Hurara Kft vagyonára tarthattak volna igényt kártérítésként, ami pár millió forint volt, mert ők neki adták a pénzt, nem a csoport többi tagjának. Itt ebben az esetben a saját tőke 86 ezer euró, a hitelállomány 3,81 millió euró volt 2019-ben, azóta nem tudom, mennyi lehet. A kötvények ráadásul alárendeltek, ami azt jelenti, hogy mindenki más előbb fog pénzt látni a cégből csőd esetén, az utolsó előttiek a sorban az alárendelt kölcsönkötvényesek, az utolsó maga a tulaj, aki az összes céget bejegyezte, lásd feljebb. Ha ez kevés, nincs kamatfizetés csak nyolc év után, nem tudom, ezt tudtad-e. Addig csak felhalmozott kamat van. S ha ez még mindig kevés, semmilyen piacra nincs bevezetve a kötvény és vissza sem váltják nyolc évig, így nagyjából nulla esélyed van pénzt kivenni belőle a vége előtt, kivéve, ha találsz valakit, aki megveszi tőled a kötvényeket. Mindez le van írva magyarul is a 40. oldal környékén, de gondolom a befektetők 99+%-a azt sem tudta, hogy létezik ez a dokumentum, nemhogy még el is olvasta volna. Ha már úgyis guglizunk, nézzük, mit ír róla az osztrák pénzügyi felügyelet az Ausztriában bejegyzett GmbH-járól? Hát ezt: FMA hereby informs that Green Finance GmbH www.greenfinance.at/ is not entitled to provide investment services in Austria that require a licence. Magyarul tilos neki pénzt gyűjtenie. A magyar facebook oldalukról megtudjuk, már kétezer üzleti partnerük van öt országban, ha jól értem akkor kétezer olyan emberről van szó, akik valami MLM rendszerben terjesztik a lehetőséget, legalábbis így érthető az, hogy " további üzleti partnereket keresünk, akik továbbadják a Green Finance Group AG koncepcióját és filozófiáját.". Megnézve az ajánlott videót sem lettem okosabb, a cégről semmit nem tudtam meg, csak azt, hogy milyen jó nekem, ha egy leszek a kétezer értékesítőből, mert még az álomautó programban is részt veszek. Nos, ennyit lehet megtudni a cégről három perc guglizással. Ha nagyon bele akarsz merülni, szerezd meg a cégek friss adóbevallásait, eredménykimutatásait, a befolyt pénz mennyiségét, vesd össze a neveiken lévő ingatlanokkal, ha tudni szeretnéd, jó helyen van-e a pénzed. De fel is teheted a kérdést, miért kell 2.000 ügynök a cégnek öt országban, hogy eladja a kötvényeit, miért nem adja el őket, mint mindenki más egyszerűen a pénzpiacokon és miért ajánl 8% kamatot, amikor ennek a töredékéért is kapna forrást bármikor ingatlanra és miért nem vezették be a kötvényeket egyetlen hagyományos pénzügyi piacra sem? Egy szóval sem állítom, hogy bármi gond lenne a céggel, mindössze azt akartam bemutatni, hogy pár perc kereséssel mennyi infót megtudsz bármilyen hasonló cégről. Azonban ha be is akarnál fektetni ide, ennyi kevés lesz, akkor meg kell vizsgálnod a mögöttes cégeknek a pénzügyi hátterét is, hiszen éppen kölcsön akarod adni neki hosszú időre a nehezen megkeresett pénzedet. Tudnod kell, mennyire reális az üzleti terv, mennyit érnek az ingatlanok, mi a biztosíték, hogy megkapod a pénzed és így tovább. Ha ezt nem akarod megtenni, akkor inkább válassz egy hasonló lehetőséget, mint ez. Mindent tudsz a kibocsátóról, nem kell 4%-ot adni az ügynöknek sem és a kockázat is sokkal kisebb. De a döntés a tiéd, de ne felejtsd el, ha rosszul döntesz, a veszteség is a tiéd minden esetben. (Persze ha jól, akár meg is gazdagodhatsz, de a kockázat ott van mindig. Akkor is, ha nem is tudod, mi benne a kockázat.) A Green Finance kérésére feltöltöm ezt a dokumentumot, amit ők küldtek. ================================================================================ #2269 Heti hírek Dátum: 2020-11-22 18:55:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-2/ Egyre több jó hír jön a vakcina-fejlesztésekről, így nem csak a tőzsdék emelkednek tovább (ha a rossz hírekre is emelkedtek, mi mást tudnának csinálni?), de az olaj ára is a november eleji hordónkénti 34 dollárról 42 dollárra nőtt. A hét végére azonban elfogyott a jókedv a tőzsdéken, persze ez csak azt jelenti, hogy a hét eleji emelkedés tűnt el a hét végére. Az euró újra lekörözte a dollárt a globális fizetésekben (ehhez persze kellett a dollár gyengülése is), viszont a nemzetközi hitelekben még mindig a dollár a nyerő a maga 50% körüli arányával. Cikk A tőzsdei árazások szerint minden szép és rózsaszín, a felszín alatt azonban sok család szenved, különösen az alacsonyabb keresetűek és a kisvállalkozások nem különben. A negyedik negyedév remélt emelkedéséből se lesz túl sok minden az újabb lezárások miatt. Egy cikk a legújabb felmérésekről, sajnos fizetős, kimásolok belőle három friss felmérés eredményéből készült grafikont. Mondogathatjuk optimistán, hogy minden rendben van, de ha az embereknek gondot okoz a napi megélhetés és a kisvállalkozásokra is rájár a rúd (amik összességében a legnagyobb munkaadók az Egyesült Államokban), akkor ennek előbb-utóbb meg kell jelennie a gazdaság más területein is. Az ember azt gondolná, hogy aki nyugdíjba vonul, annak már nincs tartozása, hiszen ki akarná adóssághegyekkel indítani a nyugdíjas éveit. Sajnos ez itthon is egyre kevésbé van így, az Egyesült Államokban pedig egyenesen igen komoly adóssággal rendelkeznek a nyugdíjasok. Konkrétan átlag 25,8 ezer dollár tartozásuk van az ingatlanhiteleken kívül, az ingatlanhitelek átlagos mértéke pedig közel 192 ezer dollár. (Persze kérdés, hogy ebből mennyi a befektetési célú ingatlan és mennyi az, amiben valóban laknak is.) További adatok itt találhatóak. A részvényárak nagyon túlárazottnak tűnnek az éves profithoz képest, ennél már csak az ingatlanok tűnnek még drágábbnak, lévén az USÁ-ban az árak évi 6%-kal nőttek, míg a bérleti díjak csak évi 2%-kal, így egyre rosszabb lett a kiadott ingatlanok megtérülése. A Bloomberg cikke erre. Az S&P 500 bizottság ígérete szerint decemberben a Tesla bekerül a S&P 500 indexbe, a jelenlegi értékelésén mindjárt egyike lesz a legértékesebb cégeknek. Ennek nem örül mindenki, mert a jelenlegi értékelésén a Tesla egymaga többet ér, mint az összes komoly autógyár együttvéve és mindjárt a nyolcadik legértékesebb cég lesz az S&P 500-ban. Azt kifogásolják, hogy a részvény súlya miatt egy komoly korrekció az egész indexet befolyásolhatja. A beillesztés sem lesz feltétlen egyszerű, lévén ilyen nagy értékű cég még soha nem került be az indexbe, az eddigi legértékesebb cég is jóval kevesebb, mint a felét érte, amikor része lett az indexnek. Az amerikai kormány mostanában kezd rádöbbenni, hogy nem biztos, hogy olyan jó ötlet volt évtizedeken át a "no question asked" policy alapján adni a diákhiteleket állami garanciavállalás mellett. Úgy kalkulálják, hogy 435 milliárd dollár veszteséget lesznek kénytelenek elszenvedni a diákhitelek miatt. Összehasonlításul a 2008-as hitelválság 535 milliárdos veszteséget okozott a magánhitelezőknek. Cikk. A magyar és a lengyel kormánynak nem esett jól, hogy az Unió a demokratikus értékekhez akarja kötni az uniós kifizetéseket, ezért bedobták az atombombát és megvétózták az uniós költségvetést és a közös helyreállítási alapot is. Ennek eredményeképp a forint árfolyama újra esni kezdett a kevés erősödés után. Bebizonyosodott, hogy az Unió alapszabálya rossz, hiszen egyetlen állam is meg tudja zsarolni az egész közösséget a vétójogával. Hogy ezt hogyan fogják tudni megoldani, még kérdés. Szűk másfél év alatt 30 ezer autót vettek a 2,5 millió forintos nagycsaládos támogatással. Másik hír, hogy visszajött a napelemesek életkedve, mert a szaldós elszámolás vége a napelem-biznisz végét is jelentheti. Most azonban robbant a bomba, a jövőre induló 3 milliós felújítási kedvezményt napelemre is igénybe lehet venni, így a jövő évre garantált a sok munka. ================================================================================ #2270 Élet a járvány után Dátum: 2020-11-23 13:20:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elet-a-jarvany-utan/ Ha minden jól alakul és beválnak a védőoltások, tavasz közepére a legtöbb veszélyeztetett ember megkapja a védőoltást és az élet visszatérhet a normális, vagy ahhoz közeli kerékvágásba. (Feltételezve, hogy az emberek hajlandóak is beoltatni magukat. De ha nem tavasszal, akkor később, de egyszer helyre áll a normál állapot.) De vajon mennyivel lesz másabb az élet a járvány után, mint előtte volt? A járvány legalább 5-8 évet gyorsított a digitalizáció és online üzleti modellek elterjedésén, ha nem többet. Olyanok vásároltak online, akik még soha nem próbálták, más emberek rájöttek, hogy akár már ruhát is lehet vásárolni online, különösen ha ingyen vissza lehet küldeni, ha nem jó vagy egyszerűen csak nem tetszik. Csak az Amazon 400 ezer új embert alkalmazott, zömét a raktáraiba és a kiszállítás területére vették fel. Ezek az emberek valahonnan jöttek és ha megmarad az állásuk, valószínűleg maradnak is. (Ha nem is a cégnél, akkor az adott területen.) Sokan rászoktak az online vásárlásra, kiderült, hogy gyakran egyszerűbb online kiválasztani, árakat összehasonlítani és ha szükséges, más emberek véleményét vagy teszteket elolvasni egy adott termékről, mintsem elmenni egy áruházba és egy terméket levenni a polcról, amiről semmit nem tudunk: máshol mennyibe kerülne, más ember, aki már próbálta, mit gondol róla és így tovább. Biztos, hogy fognak még járni emberek bevásárlóközpontokba is, hiszen sok embernek az a szórakozása, de kérdés, hogy mennyivel kevesebb pénzt fognak ott elkölteni és hány ember nem fog felkelni a karosszékből, hanem helyette inkább online fog például kávéfőzőt választani és vásárolni. Mi lesz például a konditermekkel? A Dechatlon már háromnegyed éve kong az ürességtől, egyszerűen nem tudnak elég árut hozni, amit az emberek ne vásárolnának fel azonnal. Jön néhány súlyzó, néhány fekvenyomó pad és azonnal eltűnik a boltból, még így lassan háromnegyed évvel a járvány kitörése után is. Minden háztartás tele lett súlyzókkal, kondigépekkel és minden hasonló felszereléssel. Aki az elmúlt fél évben a garázs sarkában összerakott egy komplett konditermet, vajon el fog-e járni újra egy konditerembe? S ha igen, nem csak azért-e, hogy hetente egyszer azokat a gyakorlatokat megcsinálja, amit otthon nem tud? (Most nem azok vásároltak otthonra, akik eddig, ahol egy hónap múlva már csak ruhaakasztó lett a kondigép, hanem azok, akik eddig konditerembe jártak, de háromnegyed éve nem járhatnak.) Aki feliratkozott egy online tornaközösségbe, ahol otthonról, online végezheti ugyanazokat a gyakorlatokat egy ugyanolyan edző segítségével, amiért eddig el kellett mennie egy konditerembe, vajon vissza fog-e szokni egy zsúfolt konditerem levegőtlen különtermébe, hogy aztán óra után másik húsz emberrel tolongjon az öltözőben a tusolóért? Aki megvette a 65 collos tévét a hangfalszettel és előfizette a Netflixet és az HBO-t, vajon mennyivel kevesebbszer fog moziba járni, mint eddig tette, ha rájön, hogy a mozifilmeket néhány hónap múlva otthon is megnézheti, ahányszor csak akarja? Természetesen a moziba járás megmarad, mint szabadidős program, de magáért a filmért sokkal kevesebben fognak moziba járni. Kiderült, hogy az üzleti életben sincs szükség annyi (most már tudjuk: felesleges) találkozóra. Bevett szokás lett, ha meg akarok beszélni valamit egy üzleti partnerrel, online is megtehetem, anélkül, hogy odaautóztam volna és feltartottam volna hosszú ideig. Nem biztos, hogy ezt vissza kell majd terelni a régi, old-school mederbe, ha ez mindkét félnek kényelmesebb. Az egyetemi oktatásról is kiderült, hogy a tanárt nem csak élőben lehet bámulni, hanem monitoron keresztül is, ez talán lökést ad az online oktatásnak is. Ha pedig szükség van gyakorlati órákra, azt heti egy napba is bele lehet sűríteni, ha van rá akarat, így nem kell az egyetemistának másik városba költöznie az egyetem alatt, elég neki hetente egyszer elutazni az egyetemi városba. A levelező tagozat pedig lehetne végre teljesen online is. (Mondjuk a kisiskolások oktatásáról pedig a fordítottja derült ki, a digitális oktatásnak nagyjából semmi értelme. De ez már egy másik kérdés.) Rengeteg szellemi munka is elvégezhető otthonról, kiderült, hogy idejét múlt a munka órában való mérése és a kollégák is tudnak akár egész nap együtt lenni online téren keresztül is, a kávégép melletti pletykálkodásról pedig sokan szívesen lemondanak, ha cserébe nyernek napi két órát az otthoni munkavégzéssel. Vajon a turizmus ott fogja folytatni, ahol abbahagyta az évi közel másfél milliárd nemzetközi turistával, vagy az embereknek nem lesz annyira fontos, hogy sorban álljanak egy-egy felkapott helyszínen, csak hogy egy szelfit lőhessenek magukról? Természetesen egy ilyen év után az emberek ha kiszabadulnak, ki fogják tombolni magukat, legyen szó bármilyen shoppingolásról, mozizásról vagy nyaralásról. De hosszú távon biztos, hogy más lesz a világ, mint volt a járvány előtt. Hogy mennyire más, az még kérdéses. Ha csak annyi történik, hogy az új, kényelmesebb és praktikusabb online világ tíz évvel korábban érkezik, mint érkezett volna a járvány nélkül, már volt valami kis haszna az egésznek a sok veszteség mellett. Aki a társaság miatt járt eddig is moziba, shoppingolni vagy konditerembe, az továbbra is így fog tenni, hiszen csak ürügy volt, hogy másokkal találkozzon, de aki filmet nézni, bevásárolni vagy mozogni ment, lehet, hogy már nem fog, nem annyit fog vagy másként fog menni. Szerinted hogyan fogunk másként élni, mint a válság előtt? Mire lesz még kihatással a változás (bérleti piac, irodapiac, otthoni munka, ingatlanpiac, stb)? Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2271 Elmúlt tíz év és a számok Dátum: 2020-11-26 12:31:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elmult-tiz-ev-es-a-szamok/ Elmúlt egy évtized, amióta ez a kormány vezeti az országot. Ennyi idő még egy ország életében is hosszú idő, érdemes megnézni, ez a kormány hogyan teljesített az előtte lévő kormányhoz képest. (Egyébként Orbán Viktor az egyetlen, aki elmondhatja, hogy hamarosan a rendszerváltás elmúlt harminc évének felében ő volt a miniszterelnök, tehát ami ebben az országban történt vagy éppen nem történt azóta, az leginkább neki köszönhető, legyen az jó vagy rossz. S mivel ennek az időnek a felét kétharmados többség mellett töltötte, minden lehetősége megvolt bármit megcsinálni.) A szocialisták vezetésével rengeteg probléma volt, sok kár érte az országot 2002 és 2010 között és sok lehetőséget is elpazaroltunk. (Én csak gazdasági ámokfutásnak titulálom ezt az időszakot: magas költségvetési hiány és infláció, nagy külkereskedelmi deficit és társai, aminek a vége majdnem egy államcsőd lett.) De vajon hogyan teljesít ez a mostani kormány az előző kormányhoz és a szomszédos országokhoz képest? Mi az, ami az ország vezetésének érdeme vagy hibája és mi az, ami a többi országban is hasonlóan alakul? https://kiszamolo.hu/kelet-europai-statisztikak/ Az összehasonlítást az teszi most különösen érdekessé, hogy a szocialisták időszakát egy 80 éve nem látott gazdasági összeomlás zárta le és segítette hatalomra a mostani kormányt, míg most egy száz éve nem látott járvány okozta gazdasági válság idéz elő teljesen hasonló állapotot. Így fair is az összehasonlítás, nem lehet azt mondani, hogy a szocialisták pechesek voltak a 2008-2009-es válság miatt. (Most valamivel kisebb lesz várhatóan a gazdasági visszaesés, mint 2009-ben volt.) Az érdemi vitára már évek óta nincs lehetőség, mert most ugyanúgy kommunikálunk, mint ötven éve. Ha ötven-hatvan éve bárki negatív véleményt vagy csak jóindulatú észrevételt tett az ország gazdasági állapotáról vagy a demokrácia hiányáról, kész panelokkal "válaszoltak" neki. Csak akkor az imperialisták támadták az országot, most Brüsszel meg a liberálisok, akkor minden rossz a CIA ügynökei miatt volt, most Soros ügynökök bomlasztják az országot, akkor a szocialista vívmányok és eredményeket kellett megvédeni a kapitalisták ármányaitól, most a "keresztény" értékrendet a mindenféle lobbiktól és akkor is az ország eredményeit irigyelték a támadók és most is ezért vagyunk támadás alatt. Ezek a kommunikációs technikák jól működnek egy ideig és minden vitát le lehet söpörni velük az asztalról és minden vitapartnert a földbe lehet döngölni velük, csak hát a vitákra szükség lenne. De forduljunk a számokhoz, hogyan teljesített az ország 10 év alatt az előző nyolc évhez képest és a környező országokhoz képest is? Érdemi vitát csak tények mellett lehet folytatni, ezért érdemes megnézni, mit mutatnak a számok. Államadósság Nagy jelmondat lett az államadósság csökkentése hét-nyolc évvel ezelőtt, amiből aztán nem lett semmi. A szocialisták 2002 és 2007 között a GDP 55%-ról 65,3%-ra tornászták fel az államadósságot, majd a válság miatt hatalmasat ugrott az államadósság mértéke, 2010-re 80,6% lett az államadósság. A következő kormány ezt tovább növelte (emlékszünk még az első gazdasági tervekre, amik a költségvetési hiány elszállásával akarta elérni a gazdasági növekedést?), majd amikor "Brüsszel" nem engedte elszállni az államadósságot, a kormány bedarálta a magánnyugdíj-pénztár 3,14 ezer milliárd forintját, megszűntette az addig oda befolyt pénz befizetését is, ami akkor havi 25-30 milliárd forint volt, vagyis évi kb. 320 milliárd forintot onnantól kezdve az állam magára költött a magánnyugdíj helyett. A magánpénztári vagyon kisebb része lett az államadósság csökkentésére fordítva, pedig ez akkor több pénz volt, mint az államadósság 15%-a. Látványosan lehetett volna belőle csökkenteni az államadósságot. A nullás kamatkörnyezet is a mostani kormánynak kedvezett, hiszen 2010-ben 1.215 milliárd forint ment el kamatokra a 13.533 milliárd forintból (8,9% volt a költségvetésben a kamatokra fordított összeg), addig tavaly a 20,578 milliárd forintból szintén 1.223 milliárd forint, vagyis csak 5,9%. Csak tavaly 600 milliárd forinttal volt kisebb arányaiban a kamatkiadás, mint 2010-ben lett volna. A lenti ábrát megnézve egyértelmű, hogy összegszerűen még csak az államadósság növekedésének mértéke sem változott érdemben a szocialista kormányok tényleg elfuserált gazdaságpolitikájával szemben. (A túlköltés mértéke nem igazán változott, csak a GDP-hez való arány. S még egyszer: már a magánnyugdíjpénztárra sem ment a pénz.) (Az infláció miatt kicsit csalóka az ábra, de mivel az éppen alacsony volt a tízes évek közepén, nem olyan jelentős a torzulás. Két éven át konkrétan defláció volt, előtte 1,2%, utána 0,4%. Ezért nem jelentős az inflációs hatás. Sőt, magas infláció mellett a szocialista érában jelentősen csökkent az államadósság reálértéke évről-évre. Igaz, legalább olyan lendülettel termelték is újra.) Hogyan állunk az államadóssággal a mostani kormány esetén? 2009 végén 78,2% volt az államadósság, idén év végére újra 80% lesz az államadósság a válság miatt. (Ne felejtsük el, a szocialisták idején is a válságban ugrott igazán nagyot az államadósság.) Tehát gyakorlatilag most pont ott vagyunk, mint tíz és fél éve és nem tudjuk, meddig fog még tartani a válság. (S örülni fogunk, ha  a válság végére 100% alatt fogunk maradni. Hiába mondta mindenki, hogy akkor kellett volna félretenni, amikor egyébként is dübörgött a gazdaság.) Miközben 3150 milliárd forint rendkívüli bevétele volt a kormánynak a magánnyugdíjak elvétele miatt, illetve ennél többet spórolt azon, hogy az évi 320-500 milliárd forint, aminek a magánnyugdíjba kellett volna menni, az nála maradt. (2010-ben a teljes költségvetés 2,36%-a ment a magánnyugdíjpénztárba. A 2019-es költségvetésben ez 486 milliárd forintot jelentett volna, amiről az előző kormányok lemondtak, hogy legyen nyugdíja az embereknek negyven év múlva is. Mai értéken másfélszer annyit spórolt a kormány a magánnyugdíjpénztár elvételén az évek alatt, mint amit egy összegben elvett 2011-ben.) Ehhez hozzátéve az alacsonyabb kamatkiadást, az államadósságot le lehetett volna gond nélkül felezni 10 év alatt, ha csak a magánnyugdíjpénztári pénzeket és az alacsonyabb kamatok miatti megtakarítást erre költötték volna. De inkább másra költötték. Ez a kormány minden évben az év végén kénytelen kiszórni több százmilliárd forintot, hogy tudjon teljesülni a hiány. (Igen, a hiány.) Az előző év végén ki kellett lapátolni az ablakon KETTŐ EZER MILLIÁRD forintot, hogy meglegyen a tervezett hiány. Cikk. Csak összehasonlításul, a környező országok államadósságainak mértéke tavalyi adat szerint: Románia. Lettország és Litvánia államadóssága 35%, Bulgáriáé 20%, Észtországé 9%, Oroszországé 13,5%, Csehországé 33%, Lengyelország és Szlovákia is 49% alatt van, Szerbia 54,5%, de még a hatalmas bajban lévő Ukrajna is 61%-on áll. Tehát még a válság előtt is kirívóan magas volt a magyar államadósság a környező országokhoz képest, mégsem csináltak vele semmit. Az a kevés, amivel csökkent az államadósság a GDP-hez képest, csak azért történt, mert a gazdaság gyorsabban nőtt, mint amennyivel a kormány többet költött a bevételeinél minden évben. Emútnyócév vs emúttízév: legjobb esetben is döntetlen az államadósság kérdésében, mert a szocialisták tényleg csúnyán elbántak az államadósság mértékével, de ez a kormány se csinált semmit, minden évben többet költött, mint ami bevétele volt és még a magánnyugdíjpénztár vagyonának zömét is másra költötte el. Gazdasági növekedés: Gyakori vélemény, hogy mennyire szárnyalt az elmúlt tíz évben a gazdaság, bezzeg az emútnyócévben. Ezzel szemben az igazság: A szocialista kormány alatt jobban nőtt a gazdaság a válság előtt, azonban ne felejtsük el, hogy ennek egy jó része az államadósság növekedésének köszönhető. Nettó fizetés Az elmúlt években a munkaerőhiány miatt nagyot nőttek a nettó bérek (legalábbis forintban). De vajon hogy alakultak a fizetések az előző kormány alatt, a válság előtt? Az előző kormány alatt a válság előtt 26,9%-kal nőttek a nettó reálbérek, ugyanezen időtávban a mostani kormány ideje alatt 40,1%-kal nőttek a nettó reálbérek. (A forint-felértékelődés miatt a kétezres években és nagy leértékelődés miatt az elmúlt 10 évben euróban jobban nőttek a fizetések a kétezres években, mint most.) Azonban ezeket az értékeket érdemben a környező országok reálbér-változásával lehet összevetni, hogyan változtak a reálbérek 2002 és 2008, illetve 2010 és 2019 között Romániában, Csehországban, Lengyelországban és így tovább. 2019-ben így alakultak a munkaerő-költségek a helyi devizában: Euróban idehaza 7,4%-kal nőttek a bérek 2019-ben, Csehországban 7,3%-kal, Lengyelországban 5,5%-kal, Bulgáriában 11,7%-kal, Szlovákiában 7,8%-kal, Romániában 10,9%-kal. Tehát megint csak teljesen átlagos a magyar fizetés emelkedésének mértéke. A fizetések emelkedését a kelet-európai régióban tapasztalható munkaerő-hiány befolyásolta sokkal inkább, mint bármelyik kormány teljesítménye. Ez pedig az uniós rangsor a munkaerőköltség tekintetében 2019-ben: Romániát még éppen megelőzzük, de legalább Bulgáriát biztosan magunk mögött tudhatjuk. Örülni kell a kis dolgoknak is. Oktatás Éppen most jelent meg az Unió 2020-as statisztikája a magyar oktatásról. Oktatásra költött összeg a GDP arányában 2009/2019: 5,4% vs. 5,1%. Alulteljesítők aránya (funkcionális analfabéták): olvasás 17,6% vs 25,3%, természettudományok 14,1% vs 24,1%, matematika 22,3% vs. 25,6%. Csak Románia és Bulgária áll rosszabbul, mint mi az egész EU-ban. Ami javult, a diplomások aránya, 23,6%-ról 33,6%-ra, de még mindig messze az uniós 40,3%-tól. Ami szintén romlott, az iskolát korán elhagyók aránya. Hát ez sem egy sikertörténet éppen. A teszteken még pocsékabbul teljesítenek a magyar diákok, mint eddig, pedig eddig is az utolsók között voltunk. Egyedül a diplomások arányának növekedése javult az elmúlt tíz évben. Az oktatás minősége egyértelműen rosszabb, mint 2009-ben és kevesebbet is költ rá a kormány. Munkanélküliség Itt némileg gondban vagyunk, mert nem igazán hasonlíthatóak össze az adatok. 2010 óta több százezer magyar külföldön vállalt munkát, így értelemszerűen itthon már csak ettől is csökkent a munkanélküliség. Ha elfogadjuk, hogy négyszázezer magyar dolgozik külföldön, ez a munkavállalók mintegy 10%-a. A másik a közmunkaprogram, ami nem volt 2010 előtt, ez is a munkanélküliséget csökkenti, bár a számuk 2019-re 110 ezerre csökkent, a munkavállalók mintegy 4%-ára. Szintén érdemes megnézni a környező államok munkanélküliségi rátáját is, mennyire magyar specialitás a jelenlegi munkanélküliség és mennyire a világgazdaság állapota befolyásolja azt. 2019-ben a magyar munkanélküliségi ráta 3,3%. Ausztria 4,2%, Csehország 2%, Lengyelország 2,9%, Románia 3,9%, Szlovénia 4%. Vagyis a környező államokhoz képest a tavalyi magyar munkanélküliség teljesen átlagos. Ami biztos javult, a foglalkoztatottak száma a 2007-es 3,9 millióról 4,51 millióra 2019-ben. A munkanélküliség tekintetében ez a kormány jobban teljesít, de a környező országokhoz képest teljesen középmezőnyben vagyunk az adatainkkal és ott voltunk a szocialista kormány idejében is, csak akkor 4-8% volt a környező államok adatai, a magyar pedig 4,5-6,5% a válság előtt. Gyerekáldás 2015 óta elképesztő pénzeket öntünk a gyerekvállalás támogatására. A 2015-ös 1,396-os termékenységi ráta 1,51-re nőtt 2020-ra, vagyis élete során ennyit szül egy magyar nő. Minden pénzt megért az eredmény. De vajon hogy alakult ugyanez a környező országokban, ahol nem volt ilyen pénzszórás? Ahogy mondani szokták, egy kép többet mond ezer szónál. Az a hatalmas pénzeső még mindig felesleges pénzkidobásnak tűnik a szomszédos országok adatait nézve, ahol ugyanez történt, mint nálunk, csak nem kellett hozzá ennyi pénz. Adóztatás Ez a kormány a saját állítása szerint az adócsökkentés kormánya. (Meg az államadósság csökkentés kormánya, de arról már beszéltünk.) Az adózásban nagyon könnyű megvezetni az embereket. Ha felemelem az áfát 2 százalékponttal és lecsökkentem a jövedelemadót 4 százalékponttal, akkor a dolgozó ugyanannyit fog adózni, csak nem akkor, amikor megkeresi a pénzt, hanem amikor elkölti. (Durván kétszer annyi jön be az áfából, mint a jövedelemadóból.) Ha a bankokra rakok banki különadót és tranzakciós adót évi sok százmilliárd forint értékben, amit aztán azok tovább hárítanak az ügyfelekre, akkor megint csak tudok valami másik adót látványosan csökkenteni, miközben az adóztatás mértéke egyáltalán nem csökken, csak másképp szedek be ugyanannyi pénzt az emberektől és a vállalkozásoktól. A társasági adó 9%, közben csak az iparűzési adóra majdnem kétszer annyit fizetnek be a cégek, az osztalék után fizetendő adók és járulékok miatt egyáltalán nem is alacsony a magyar adókulcs a végén. 2019-ben a magyar GDP 47,513 ezer milliárd forint volt, a költségvetés bevétele (vagyis főleg az adók és egyéb közterhek összessége plusz a kapott uniós támogatások) pedig 21,542 ezer milliárd forint volt. Vagyis a GDP arányában 45,33%-ot vont el az állam a gazdaság szereplőitől. (A felsorolt számok csak a központi költségvetés és az állami pénzalapok bevételeit mutatja a GDP arányában és az uniós utalások is benne vannak, de összehasonlítás céljának így is megfelelnek.) 2010-ben 13.533 milliárd forint volt a költségvetés bevétele, míg a GDP 27.431 milliárd forint, vagyis 49,33% volt az állami elvonás mértéke a GDP arányában. De ennek az évnek a kétharmadában már a mostani kormány hozta az adószabályokat. A 2009-es évet bár meg lehet nézni, de egy válság közepén, az összecsukló GDP mellett sok értelme nincs a GDP arányában számolni. Azért tegyük meg. A bevételi oldal 8.324 milliárd forint volt, a GDP 26.458 milliárd forint. Vagyis a GDP arányos elvonás 31,46% volt. 2007-ben csak 7.100 milliárd forint volt az államháztartás bevételi oldala 25.701 milliárd forintos GDP mellett, ami csak 27,6%-os elvonást jelentett, de ennek az ára egy brutális, 1.398 milliárdos költségvetési hiány lett arra az évre. Igaz, a hiánnyal együtt is csak 33,06%-os volt az elvonás mértéke és hiány máskor is van, még ha kisebb is. (Amíg az Unióban 17 ország pluszos költségvetést csinált tavaly, a magyar kormány az a tíz közé tartozott, amelyik ragaszkodott ahhoz, hogy legyen költségvetési hiánya, az 1.700 milliárdos terven felüli bevétele ellenére is.) A 2005-ös költségvetés tervezett bevétele 6.582 milliárd forint volt, a 2005-ös GDP pedig 22.549 milliárd forint, vagyis az adóelvonás mértéke 29,19% volt a GDP arányában. Az uniós bevételek alakulása: Vagyis az adóelvonás tekintetében a szocialista kormány nem teljesített rosszabbul, még ha a költségvetési hiányt is hozzácsapjuk az elvonás mértékéhez, illetve korrigáljuk a kapott uniós támogatásokkal a bevételt, akkor is kisebb volt a GDP arányos elvonás. A munkabérek tekintetében is túl vagyunk adóztatva, különösen az alacsony jövedelműeknél. Ebben a szegmensben 2019-ben Belgium (45.4 %), Németország (45.2 %) Magyarország (44.6 %) volt a rangsor az adóztatás területén, a lista másik végén pedig Málta (27.4 %), Írország (24.6 %) és Ciprus állt (18.1 %). Forint árfolyama Orbán Viktor még ellenzékben lemondásra szólította fel az akkori kormányt, mert a forint gyengülése egyenlő a magyar emberek meglopásával. Vajon hogyan teljesít a forint azóta, hogy újra ő a miniszterelnök? A forint erős felértékelődésen ment át a kétezres években, ezért nincs sok értelme az akkori állapotokat összehasonlítani a mostaniakkal. Nézzünk egy másik összehasonlítást: hogyan teljesített a forint, a cseh korona, a román lej és többi környező deviza az euróhoz képest 2010 április közepe óta? Az euró 263 forint volt akkor, ma 361 forint, vagyis 37,26%-kal kell többet fizetni egy euróért. A korona 26,25 korona/euró árfolyamról 26,35 koronára "gyengült", vagyis nem változott. A zloty 3,86 zloty/euró árfolyamról 4,46 zlotyra gyengült 10 és fél év alatt, ez 15,5%-os gyengülés. A horvát kuna 7,26 kuna/euró árfolyamról 7,56 kunára gyengült, ez 4,1%-os gyengülés. A román lej 4,14-ről 4,875-re gyengült, ez 17,7%-os gyengülés. A bolgár leva 1.9485-ről 1,957-re gyengült (a leva már az euróhoz van kötve talán 2015 óta, így csak egy szűk sávban mozoghat.) Akárhogy nézzük, az "emúttízévben" idehaza lopták meg legjobban az embereket a forint gyengülésével. További adatok: https://kiszamolo.hu/kelet-europai-statisztikak/ Ezek voltak a számok. Lehetne még sok mindenről beszélni, például javult-e az egészségügyi rendszer állapota, a magyarok egészségi állapota, a társadalom szétszakadása, a szegények lecsúszása, a hátrányos helyzetű települések helyzete és a többi, de már túl hosszú lenne akkor a cikk. Nagyon jó lenne, ha lenne társadalmi vita ezekről a dolgokról (is) és a felmelegített és pusztán csak átdolgozott kifogáskezelési panelek helyett érdemi megbeszélést lehetne folytatni az egész országot érintő kérdésekről, mert a képzelt ellenségek helyett a valódi problémákkal sokkal jobb lenne harcolni. https://kiszamolo.hu/mit-csinalnak-a-penzemmel/ S ennek semmi köze ahhoz, hogy te melyik focicsapatnak politikai pártnak szurkolsz, ezek olyan dolgok, amik mindenkit érintenek. S igen, meg lehet venni egy-egy társadalmi osztályt adócsökkentéssel, állami támogatásokkal (vagy éppen nyugdíjemeléssel), de attól az országnak még nem lesz jobb, sőt. A cikk NEM arról szól, jobb-e a Fidesz, mint az MSZP volt. Senkit nem érdekel, kinek melyik párt a szimpatikus. A cikk arról szól, hogy a mindekori kormány jobb teljesítményt nyújtott-e, mint a megelőző kormány, egymáshoz és a környező országokhoz viszonyítva. Ha érvelsz, érvelj számokkal, ne politikai lózungokkal, hogy legyen értelme a párbeszédnek. ================================================================================ #2272 Megjelent a 3 milliós ajándék-felújításról szóló rendelet Dátum: 2020-11-27 15:26:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megjelent-a-3-millios-ajandek-felujitasrol-szolo-rendelet/ Megjelent a rendelet az 50%-os felújítási támogatásról, amit mindenki igényelhet, akinek legalább egy 25 év alatti gyereke van. Azon már meg sem lepődünk, hogy a szegényeket megint kizárták belőle, mert például közmunkások nem kérhetik, kell az egyéves TB jogviszony, illetve utólagos elszámolású, vagyis vagy zsebben kell lennie 6 milliónak vagy hitelképesnek kell lenni legalább hárommillió forint értékben. Az igénylőnek legalább 50% vagy annál nagyobb tulajdonrésszel kell rendelkeznie az adott ingatlanban, ahol a gyereknek is legalább egy éve ott kell laknia és nem lehet köztartozása az igénylőnek. (Egyéves kor alatti gyereknél megengedik, hogy ne lakjon ott egy éve. :) ) Kivéve, ha újonnan vetted a lakást, akkor nem él az egy év: "ha a támogatással érintett lakás tulajdonjogának megszerzésére a támogatási kérelem benyújtását megelőző egy éven belül került sor." (Szerintem az egész nyakatekert dolognak egy lényege lehet: ne jelentsék át a gyereket gyorsan a másik lakásba.) A támogatás a felújítási költség fele, de maximum 3 millió forint, aminek a fele lehet munkadíj és a fele anyagköltség. (Vagyis kénytelen vagy mesterembert megbízni legalább másfél millió értékben, akkor is, ha te is meg tudnád csinálni.) A törvény szerint lehetséges 4,5 millió anyagköltség és 1,5 millió munkadíj a teljes munkára vetítve, mert ezt írja: "A támogatás összegében az anyagköltség, illetve a vállalkozói díj 50-50%-os arányban szerepelhet." Olyan számla nem fogadható el, ami 5%-os áfás vagy már elszámolták egyéb CSOK-os művelethez, például bővítésnél. Csak 2021 január elseje után megkötött vállalkozási szerződéssel kapcsolatos számla számolható el, amit csatolni is kell! Szóval írass ilyen szerződést. A számlák leadási határideje 2022 december 31, de legkésőbb a számlák kifizetése utáni 60 nap. (Vagyis csak a választás utánig fog élni a lehetőség, hasonlóan mondjuk a falusi CSOK-hoz. Viszont akkor a következő két évben alig fogsz szakit találni, ha mégis, borítékolhatóan aranyáron.) Fél éven belül elvileg jogosult a Kincstár ellenőrizni a felújítás megtörténtét. Mire lehet felhasználni? Egyszerűen szinte bármire, még beépített konyhai gépek cseréjére, klíma beépítésére, garázsépítésre és napelemre is. Ennél egzaktabb felsorolás a fenti linken. Elvált szülők gyerekével kapcsolatos és a lebonyolításról szóló részletek a rendeletben. Sikerült megint olyanra megírni a jogszabályt, hogy mindenki azon vitatkozik, hogyan kell értelmezni az 50-50% szabályt az anyagköltség-szakmunka arányra. Itt egy értelmezés az államkincstártól, köszönjük Skylinernek a találatot. Javítva a korábbi beírást, tehát akkor a legkisebb rész 50%-a a maximum. Ha nulla forint a szerelés, akkor nulla forint a támogatás is. Ha 5 millió az anyag és 500 ezer a szerelés, akkor 250-250 ezer a támogatás. ================================================================================ #2273 Kelet-európai statisztikák Dátum: 2020-11-27 20:05:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kelet-europai-statisztikak/ Annyira nem lehet hozzáférni normális statisztikai adatokhoz (noha vannak, csak kevés szó esik róluk a médiában), hogy gondoltam, kigyűjtök néhány jellemző adatot Magyarországról és a régióról, hogy látható legyen, hogyan változik a régió és Magyarország gazdaságilag és egyéb tényezők tekintetében. Használjátok egészséggel. Egy főre jutó GDP alakulása dollárban: Munkanélküliség aránya: (Lengyelország nem látszik, ott van Magyarország alatt és mögött 3,27%-os aránnyal.) GINI index (mennyire megosztott a társadalom anyagilag, minél kisebb, annál jobb.) Adóbevétel a GDP arányában (minél kisebb az érték, annál kevesebbet vesz el az állam): Nők termékenységi rátája (egy szülőképes nő hány gyereket szül az élete során. Ha az érték nő, nő a gyerekvállalási kedv az adott évben): Inflációs ráta 2019-ben: Infláció Kelet-Európában az elmúlt 10 évben: Medián jövedelem (fizetés) országonként. (Medián jövedelem az, aminél az ország pont fele kevesebbet, a másik fele többet keres. Hasonló az átlagfizetéshez, csak pontosabb képet ad, mert a magas fizetések egy-egy régióban vagy szakmában nem torzítják annyira.) Államadósság mértéke a GDP arányában: Nők aránya a kormányban: Születéskor várható élettartam változása: (Magyarország a Szerbia felirat alatt zölddel.) Halálozás 30 és 70 év között rák, szív és érrendszeri, légzőszervi problémák és  diabétesz miatt százalékban: ================================================================================ #2274 Új házhozszállítás Aldiból is Dátum: 2020-11-27 20:57:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-hazhozszallitas-aldibol-is/ Olvastam a Roksh-ról, ami egy új házhozszállítási szolgáltatás az Aldiból, Tescoból és egyéb helyekről. Gondoltam érdemes lenne kipróbálni. Budaörsön nem elérhető, a 11. kerületben azonban igen. Úgyhogy oda regisztráltam. Első körben ki kell választani, honnan vásároljanak be nekünk. Én az Aldit választottam. Először egy 4.500 forintos csomagot kattintgattam össze, másodjára egy 14 ezer forintosat. Mindkétszer ezer forint lett a kiszállítási díj, viszont leghamarabb keddre vagy szerdára tudtam időpontot választani. Kedden már csak 15 és 18 óra között, szerdán bármikor. Ma péntek van. Nem tudom, mennyire komoly a cég, hány embere van és hány helyen elérhető. De egy ezresért, ha nem tudsz bevásárolni magadnak, jó lehet. Ha megtetszett, kipróbálhatod. Ami jó, hogy olcsóbb diszkontból is lehet vásárolni rajtuk keresztül és bármit kihoznak, bár vannak korlátok egy tételből maximális darabszámra és hasonlók. Ha van vele tapasztalatod vagy további infód (hol elérhető, stb.), köszönjük, ha megosztod velünk. ================================================================================ #2275 Heti hírek Dátum: 2020-11-29 17:48:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-3/ Az Unió megszavazta "a javításhoz való jog" alapján, hogy hamarosan (amint sikerül kidolgozni a részleteket) megjelenjen minden elektronikai terméken egy pontszám, mennyire javítható az adott eszköz. Talán már jövő év vége felé feltűnhetnek ezek az értékek az elektronikai eszközökön. Nem meglepő módon az idei online Black Friday minden eddigi rekordot megdöntött (kivéve a tavalyi Cyber Mondayt, ami idén holnap lesz) az USA-ban is, közel 22%-kal többet költöttek az emberek online pénteken, mint tavaly ilyenkor, mintegy 9 milliárd dollár értékben. A holnapi nap is új rekord lesz várhatóan, akár 35%-kal is nőhet a kereslet a tavalyi összegekhez képest. Ezzel szemben várhatóan 19 millió ember fogja elveszíteni a lakhatását, amikor év végén kifut a kilakoltatási moratórium az Egyesült Államokban, ahogy további 12 millió ember is várhatóan elveszíti a munkanélküli segélyét karácsony után. Cikk. Újra emelkedett az újonnan munkanélküli-segélyt kérők száma a múlt héten az Egyesült Államokban, a múlt héten 778 ezren kérték a segélyt, ami a legnagyobb érték az elmúlt öt hétben. A hivatalos munkanélküliek aránya 4,1%-ra csökkent, azonban sokan már nem jogosultak munkanélküli ellátásra, így az érték egyre kevesebbet számít. Az összes, valamilyen állami munkanélküli segélyt kapó személyek száma 20,45 millió, ami 135 ezres emelkedést jelent a múlt hét óta. 2019 novemberében ugyanez az érték nem érte el a másfél milliót sem. De a lényeg, hogy a tőzsde tovább tudott emelkedni, a Dow újabb rekordot döntött és átlépte a bűvös 30 ezer pontot. India szinte egyedüliként a nagy gazdaságok sorában, a második negyedév után a harmadikban is komoly gazdasági visszaeséssel szembesült és várhatóan az indiai gazdaság lesz a legnagyobb vesztese a világjárványnak, 10% feletti éves gazdasági visszaeséssel. Mivel már a második negyedév is gazdasági visszaesésben telt, India most már technikai értelemben is recesszióba került, erre nem volt példa a függetlensége, 1947 óta. Az egykori gyarmatosítója, Nagy-Britannia sincs jobb helyzetben, a járvány és a brexit együtt rendesen betett az országnak, az elmúlt 300 év legrosszabb éve lesz gazdaságilag 2020. Közben az adósságállománya is a GDP 100%-a fölé nőtt, ami a bő háromszorosa a kétezres évek elején mért értéknek. A Disney újabb 32 ezer ember elbocsátását jelentette be. 2019-ben még 223 ezer munkavállalója volt, de a lezárások miatt további embereket kell elküldenie. A német export-kilátások sem túl jók az újabb lezárások miatt, újra negatívba fordult az ifo index. (Bár szerencsére még messze a tavaszi állapot.) Az MNB folytatta az állampapír-felvásárlást, vagyis a magyar QE-t, május óta már 800 milliárd forintért vett magyar állampapírt, ezért a limitet is feljebb tolták ezer milliárdról kétezer milliárd forintra. Sokan várták a gazdaságvédelmi operatív törzs bejelentését a héten, de a legvégén semmit nem mondtak, aminek komoly súlya lenne. Amire sokan várnak évek óta, hogy korlátozzák az egy összegben készpénzben kifizethető összegeket, hogy 80 milliós ingatlanokat ne készpénzben fizessenek ki a vevők. Ebből sem lett semmi, ahogy a tranzakciós adó (viccesen illetéknek hívják hivatalosan) kivezetése sem került napirendre, pedig ez a legnagyobb akadálya a készpénz visszaszorításának. Varga Mihály egy interjúban jövőre 1.700 milliárd forint adókieséssel számol a válság miatt és elképzelhetőnek tartja, hogy az agrártámogatáson kívül más uniós támogatás nem fog jönni az országba, ez 2.500 milliárd forintnyi összeget jelent, ami durván a jövőre tervezett költségvetés 11%-a körül van. Uniós előírások miatt 2023-tól várhatóan betétesek lesznek az üdítős csomagolások, itt a törvénytervezet, 108. oldaltól a magyarázat. Kivonul az Aegon többek között a magyar piacról is, ahol a harmadik legnagyobb biztosító volt, a Vienna Insurence vette meg a magyar üzletrészét. ================================================================================ #2276 Curve hiba! Vigyázz! Dátum: 2020-11-30 18:59:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/curve-hiba-vigyazz/ Néhány napja a Curve kártyát visszautasítják fizetésnél minden harmadik-negyedik alkalommal. Ez a kisebbik gond. A nagyobbik, hogy ennek ellenére a Curve levonja a fizetést. Ma is így jártam és tegnapelőtt is, illetve pénteken is. Most nézem az egyenlegem, minden fizetést befoglaltak a mögöttes kártyákról, annak ellenére, hogy a fizetés sikertelen lett.Itt a hozzászólásokban is így járt valaki. Én most felfüggesztem a használatát, amíg ezt meg nem oldják. A magyar banknál csak foglalásban van a hibás vásárlás és a Transferwise-nál is. Tehát eddig még pénzt nem veszítettem, valószínűleg nem fognak igényt tartani a pénzre és így feloldják a foglalást 30 napon belül, legalábbis nagyon remélem, de akkor is. Ha  napokban neked is elutasították a Curve kártyádat, nézd meg a mögöttes kártyádat, látszik-e a tranzakció, illetve mi a státusza: csak foglalás vagy be is terhelték. S mindenképp írj az ügyfélszolgálatnak, hogy legyen nyoma. (support@imaginecurve.com) ================================================================================ #2277 Crystal Worldwide videócsatorna Dátum: 2020-12-02 12:36:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/crystal-worldwide-videocsatorna/ A Crystal Worldwide csinált egy videócsatornát, ha érdekel a nemzetközi adózás, vagyonkezelés és hasonló témák, érdemes vetned rá egy pillantást. A csatorna nemrég indult, reméljük folyamatosan bővíteni fogják a kínálatot. A legtöbb videó rövid, de van egy pár hosszabb oktató jellegű videó is. Egyet berakok ide példának. ================================================================================ #2278 Kiszámoló Életbiztosítás december Dátum: 2020-12-03 09:41:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-december-4/ Itt a decemberi biztosítási lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. Ebben a hónapban az Uniqa még nem küldött számlát, amint van, pótolom. A többi befizetés: ================================================================================ #2279 Nem mindegy, mikor leszel nyugdíjas Dátum: 2020-12-03 11:54:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-mindegy-mikor-leszel-nyugdijas/ Írtam már jó régen arról, mennyire nem mindegy, mikor vonulsz nyugdíjba, ha a megtakarításaidból szeretnél/kell megélned nyugdíjasként. https://kiszamolo.hu/nyugdijas-evek-megelhetese-nem-csak-rajtad-mulik/ Találtam most egy jó cikket, ami ugyanezt fejti ki táblázatokkal. Ha ma befektetünk a tőzsdére, ahol jöhet tíz jó vagy tíz rossz év is, mindegy melyik jön előbb, lévén a hozamok mértani sorozatot alkotnak, a végén ugyanott leszünk. Azonban teljesen más az eredmény, ha közben már elkezdtük felélni is a pénzünket, a példa kedvéért a szent 4%-os szabály szerint. (Erről pedig itt írtam bővebben) https://kiszamolo.hu/mennyi-az-uj-negy-szazalek/ Szóval nézzük, hogy alakul a vagyonunk az egyik és a másik esetben, ha emelkedéssel vagy ha eséssel kezdődik a következő húsz év, ha mindkét esetben évi négyezer dollárt akarunk felélni a százezer dollárunkból. Itt már nagyon nem mindegy, hogy eséssel vagy emelkedéssel kezdjük az előttünk álló húsz évet. Az első esetben marad még 40 ezer dollárunk húsz év után, a második esetben 16 év után már egy fillérünk sem marad. (Az utolsó négy évet kicsit nehéz értelmezni a második táblázat jobb oldali oszlopában, mert negatív tőkére felesleges hozamot számolni, de nézzük el a készítőjének. A lényeg, hogy 16 év után elfogyott a pénzed.) Ez azért fontos, mert például a korai nyugdíj-mozgalom akkor erősödik fel igazán, amikor nagy emelkedés időszaka van a tőzsdén. Sokan azt látják, hogy megvan az összegyűjtött X százezer vagy egymillió dollár részvényben és ingatlanban, most lehet hátradőlni és elkezdeni a nyugdíjas éveket. Csak a tőzsde és az ingatlanpiac (meg az egész világ) olyan, hogy a nagy emelkedések után jönnek a nagy esések. Ezért sokan megégetik magukat, mert a tőzsdei csúcsok közelében kiírták magukat a munkaerő-piacról és 55-60 évesen kényszerülnek vissza a munka világába, kihagyott 10-15-20 év után. Amint írtam is róla, a négy százalékos szabály már régen nem igaz, arra kár alapozni a jövődet. Ha mégis úgy érzed, eljött a visszavonulás ideje, egyrészt számolj jóval kisebb kivehető összeggel, mint négy százalékkal, ne felejtkezz el az inflációról, ami könnyen felpöröghet a következő évtizedekben is és modellezd le a fenti módon, mi történik a vagyonoddal, ha mindjárt egy rossz tíz-tizenöt évvel indul a nyugdíjas korod: esnek a részvényárak, a lakások bérleti díjai és a többi. ================================================================================ #2280 Közkívánatra: Unihertz Jelly 2 rövid teszt Dátum: 2020-12-03 14:08:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozkivanatra-unihertz-jelly-2-rovid-teszt/ Az előző, a kezelhető méretű telefonról szóló cikkem végén megemlítettem, hogy már úton a következő telefonom, amit még nyáron rendeltem meg egy Kickstarter kampány keretében, egy Unihertz Jelly 2. Többen kérdeztétek, milyen telefon az és hol lehet megrendelni. Úgy tűnik, nem én vagyok az egyetlen, akinek elege van a féltégla méretű tepsi telefonokból, amihez táskát kell vinni nyáron, mert nem fér el a zsebben. Néhány napja megjött a telefon, ezért csak a kíváncsiak kedvéért röviden írok róla néhány sort. Először is a mérete, ami a legnagyobb dolog a telefonban. Elképesztően apró, így néz ki kézben, mögötte egy bankkártya lóg ki, mivel kisebb, mint egy bankkártya: Még egy kép a méretéről egy normál méretű LG telefon, egy nyomógombos Nokia és egy bankkártya mellett: Vegyél a kezedbe egy bankkártyát. Nos, annál lényegesen keskenyebb a telefon. :) A tömege 110 gramm, a vastagsága 16,5 milliméter, ami elsőre soknak tűnik a 8-10 milliméter vastag, tepsi méretű telefonok mellett, de egyáltalán nem az és fel sem igazán tűnik a gömbölyű kialakítás miatt. A méretétől eltekintve egy középkategóriás telefon: Helio P60 processzor, 6 GB RAM és 128 GB ROM, NFC és infra, illetve jack dugó is elfért a telefonon. (Ennyit arról, hogy azért nem tesznek egyes gyártók jack dugót a telefonjukra, mert nem fér el.) GPS mellett Beidou és Glonass is van, ennek megfelelően villámgyorsan talál műholdakat. A háromcollos kijelzője csak 480*854 pixel felbontású, de ekkora méretben ez több, mint elég, így is megvan a 326 ppi felbontás. A programok akadás és gond nélkül nyílnak meg, ami ennyi RAM és ilyen processzor mellett, ilyen felbontású képernyővel azért nem olyan nagy csoda. A Bluetooth 4.2-es. A fényképezője nem annyira borzasztó, mint gondoltam, de nem ezzel leszel fotóművész, az biztos, főleg nem este. A mindennapi dolgokhoz azonban elég a benne lévő egy szem kameralencse (meg persze még egy elöl is). Az akkumulátora 2.000 mAh, de gond nélkül végigviszi a napot, nem is szoktam teletölteni és még így se gond az egy nap. Persze ebben nagy szerepe van a kis kijelzőnek és annak, hogy ezt a telefont nem fogod egész nap nyomogatni megállás nélkül. (Ma 10 óra telt el a töltés óta, használtam a telefont fél óráig hotspotnak netezéshez, háromnegyed órát bekapcsolt kijelzővel headup displaynek autóban GPS-sel, közben ment a Spotify mobilnetről bluetoothon keresztül és a navigáció is, beszéltem húsz percet telefonon és most áll 58%-on, pedig az akkumulátor-kimélő üzemmód ki van kapcsolva.) Gond nélkül lehet olvasni rajta weboldalakat, de még könyveket is. Főleg, mióta ráraktam egy Kindle Wordrunner-hez hasonló programot, ami állítható sebesség és betűméret mellett egyszerre csak néhány szót jelenít meg akármilyen txt, epub vagy pdf fájlból. A betűméretet természetesen a legnagyobbra tettem a telefonon is és a böngészőben is. A hívás minősége megfelelő, mindenkit hallok, engem is mindenki hall. Ha jól látom, van egy zajszűrő mikrofon is a telefon tetején, de ezt ne vedd készpénznek, bár mi más lenne az a lyuk ott. A wifi vételi erőssége jó, de lassú, mert 13-15 MB-et mérek vele, de ez is elég mindenhez. Ami külön tetszik, van egy dedikált programindító gombja, amihez három tetszőleges programot rendelhetsz (rövid nyomás, hosszú nyomás, dupla nyomás). Ami kicsit rossz, hogy a bekapcsoló gomb alá tették, jó ideig azt fogod nyomogatni a bekapcsoló gomb helyett, mire megszokod, hogy ott van. :) A telefonon egy teljesen alap Android 10 fut, néhány extrával megspékelve. A Dual SIM is működik, anélkül én már évek óta nem vagyok hajlandó telefont venni. (Vagy Dual SIM vagy memóriakártya, de 128 GB belső memória mellett nagy szükségét nem látom egy memóriakártyának pluszban.) Kicsit tartottam tőle, de minden program megfelelően fut rajta, nem volt olyan, hogy valamelyik nem fért ki a kijelzőre. Gépelni is lehet rajta, akár itteni hozzászólásokra is válaszolok a telefonról. Persze ha otthon vagy, bármikor elővehetsz egy tabletet olvasni vagy írni, viszont ha úton vagy, akkor is tudsz válaszolni bármilyen üzenetre. Oké, a Háború és Békét nem ezen szeretném megírni, de nem is arra való. Telefonos NFC fizetés is gond nélkül megy vele. Adtak hozzá egy szilikon tokot, de kell is rá, mert olyan a formája, mint egy kis kavics, könnyen ki tud csúszni az ember kezéből. A tok jól megvédi, de úgy tudom, nem jár hozzá alapból, csak a Kickstarter kampányhoz adták. (Legalábbis ezt mondták, de ha így van, mindenképp vegyél hozzá tokot is.) Ami jár hozzá, az egy csuklópánt, aminek a végét bele lehet fűzni a telefon tokjába. Jár még hozzá két kijelzővédő fólia is, az egyik eleve rá van rakva. S mennyibe kerül? 200 dollár az ára, ehhez még jön általában 10 dollár postaköltség. A jó hír, hogy európai raktárból szállították, így áfával és vámmal nem kellett törődnöm. Mivel egy középkategóriás telefon, teljesen korrekt az ára, még kicsit olcsónak is mondanám ennyi pénzért. A kiírás szerint december végén lehet rendelni leghamarabb, úgyhogy karácsonyi ajándék úgy tűnik, nem lesz belőle. Két dolog nem tetszik benne: az egyik, hogy nincs mód a szokásos Androidos elrendezésre (programok külön menüben, a főképernyőkre csak a legfontosabb programokat és widgeteket teszed ki), hanem Ios módra csak főképernyők vannak egymás után, ott van az összes program feldobálva. Talán ez az egyetlen dolog, amit nagyon kár majmolni az Apple telefonokból, a kínaiak mégis gyakran megteszik. (Ráadásul éppen idén javított ezen maga az Apple is.) Egy Nova Launcher program telepítése a Play áruházból ezt a gondot megoldotta, de akkor is. A másik, hogy júliusi a biztonsági frissítés még mindig. Megesküdtek rá, hogy fogják frissíteni, sőt megkapja még az Android 11-et is a mostani 10 helyett, de majd hiszem, ha látom. (Mentségükre a valaha méregdrága Samsung S3 tablet, amit két éve vettünk újonnan, még mindig márciusi frissítéssel fut, pedig az egy nagy gyár drága modellje.) Nekem nagyon bejött a telefon, örülök, hogy végre tényleg zsebre tudom vágni a telefont, anélkül, hogy kilógna a vége a zsebemből, de ha neked kell a tepsi méret, mert szemüveg helyett inkább a túl nagy betűket preferálod túl a negyvenötön, akkor ez nem a te telefonod lesz. Röviden ennyit a telefonról, remélem kielégítette a kíváncsiságotokat. ================================================================================ #2281 Heti összes Dátum: 2020-12-06 19:38:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-osszes-2/ Pocsék lett az új munkaügyi adat az Egyesült Államokban, tavasz óta nem jött létre ilyen kevés munkahely az országban. Az októberi 610 ezer vagy a júliusi 4,8 millió után csak 245 ezer új állás jött létre, a tavaszi 22,2 millió elvesztett állásból eddig csak 12,4 millió jött vissza és a járvány új hulláma miatti lezárások is azt vetítik előre, hogy az ígéretes vakcinák ellenére is kemény lesz a tél a munkaerő piacon. A legalább fél éve munkanélküliek száma 3,9 millióra emelkedett és sokan már a keresést is feladták, így már a statisztikákban sem szerepelnek. A Reuters cikke erre. Részben ezért is, a dollár árfolyama két és fél éves mélypontjára esett a többi devizához képest. A forint közben kicsit észhez tért, újra 360 forint alatt az euró ára, az uniós utalások jövő évi esetleges elmaradása ellenére is. Új rekord lett a februári adat után a nyári adat az otthonlakó fiatalok arányában, a 18-29 éves amerikai fiatalok már 52%-a lakik otthon a szüleivel a februári 47% után. A növekmény 5 százalékpontnyi fiatal mindössze 23%-a mondta, hogy azért költözött haza, mert bezárt a kollégiuma vagy egyeteme. A bevásárlóközpontok és az ott található áruházak ideje meg van számolva. Míg 2011-ben 1,2 millió ember dolgozott 8.600 üzletben, addig ez mostanra 700 ezer emberre és 6.000 üzletre olvadt. S csak az egyik gond a járvány és az internetes vásárlások előretörése, a másik legalább ekkora probléma a bevásárlóközpontok fő vásárlóinak számító középosztály elszegényedése, illetve az egyéb kiadásaik (oktatás, egészségügy, stb.) átlagon felüli drágulása, mert így még kevesebb az elkölthető pénzük. A járvány ezen túl a régóta rossz bőrben lévő üzletláncoknak is betett, egyesek szerint 2021 végére a felük be fog zárni. A Vox szép hosszú elemzése a témáról erre. Trump azzal fenyegette a választókat, ha ő veszít, soha nem látott összeomlás lesz a tőzsdén. Ezzel szemben a Dow index 12%-ot emelkedett, ez a legjobb érték 1987 január óta. A FED kimutatása szerint a társadalom felső 1%-a birtokolja a részvények 52,4%-át, a felső 10%-a a 88,2%-át, míg a társadalom alsó fele csak a részvények 0,6%-át birtokolja. Így az elmúlt évek nagy árfolyam-emelkedésének nyertesei egyértelműen a felső 10%. Az OECD 4,2%-ra csökkentette az idei évre várt gazdasági visszaesés mértékét a szeptemberi 4,5%-ról, azonban a jövő évi várható GDP emelkedést is 4,2%-ra csökkentette a szeptemberi 5%-ról. A pénzügyminisztériumban nagyon optimisták, szerintük nem kell a nyár elején elfogadott költségvetést módosítani, annak dacára sem, hogy abban még nem volt benne se az orvosok béremelése, se a legújabb CSOK-os pénzszórások százmilliárdjai, de a járvány második hullámának gazdasági hatásai sem. Drukkolok, hogy nekik legyen igazuk. Uniós harmonizáció miatt januártól úgy lesz több munkavállaló Magyarországon, hogy a valóságban a számuk nem fog változni, például a gyerekgondozási ellátáson lévők is ide lesznek ezentúl sorolva. Tovább csökkentek a budapesti bérlakás díjak, kérdés, mennyire fognak az árak visszarendeződni, ha újra beindul az Airbnb és a diákok is visszajönnek majd valamikor a fővárosba. ================================================================================ #2282 Bagázs hírek Dátum: 2020-12-07 18:59:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bagazs-hirek/ Írtam már régebben a Bagázsról, elég sokan közületek támogatják/támogatták is őket. Kíváncsi voltam, mi lehet velük így a járványban egy telepen, illetve hogy állnak a munkában és az anyagiakban. Az alábbi választ küldték, hátha titeket is érdekel, főleg a jelenlegi és volt támogatóikat. (A levél egy magánlevél, ezt vedd figyelembe a stílusánál.) Nem mondom, hogy egyszerű év volt, de azt hiszem, lehetne rosszabb is. Ahogy tavasszal is, néhány napja ismét teljesen átálltunk a digitális korrepetálásra, fejlesztésre, mentorálásra, ami a telepen egy elképesztően nehéz dolog, de ezt azt hiszem nem kell magyaráznom. A tavaszi etaphoz képest most egy fokkal már rutinosabbak voltunk, és persze felkészülni is több időnk volt - nyáron sok tabletet vettünk és kaptunk is adományként, összesen negyven tabletet osztottunk szét. A legnagyobb extra kiadás viszont nem is maga az eszköz egyszeri megvásárlása (bár még arra is lenne szükség), hanem a havi internet-előfizetések a családok számára. (Nem mindegyik szolgáltató elérhető, és csak mobilinternetre lehetséges előfizetni.) Az év meghatározó történése volt, hogy elnyertünk egy nagyobb pályázatot a Civic Europe nevű szervezettől, amely pályázatnak köszönhetően szorosabb együttműködést alakíthatunk ki a bagi önkormányzattal is. Ez a projekt idén novemberben kezdődött, és egy éven át fog tartani. Az elmúlt hetekben nagyobb figyelmet kapott egy együttműködésünk a Nők a Nőkért az Erőszak Ellen Egyesülettel, amelyet a brit nagykövetség támogat. Ebben a projektben Erő-csoport néven tartunk foglalkozásokat bagi lányoknak, amely foglalkozásoknak az a célja, hogy a lányok felismerjék, hogy nincsenek egyedül párkapcsolati problémáikkal. Legfrissebb hírünk, hogy bár a Bagázs Bazár a járvány miatt zárva tart, de elkezdtük saját, egyedi Bagázsos táskáink árulását. Ezeket a táskákat varróköreinkben a dányi asszonyok varrják a Nanushkától kapott anyagokból és szabásmintából, a táskák feliratát pedig a kortárs képzőművész, Hitka Viktória tervezte. Eddig a levél. Ha gondolod, támogasd őket (újra) akár pénzzel, akár vásárlással, akár feleslegessé vált tablettel vagy akár önkéntes munkával. Bővebb infó a weboldalukon, a bagazs.org-on. ================================================================================ #2283 Pénz nélkül élni Dátum: 2020-12-10 15:31:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penz-nelkul-elni/ Egy német tanárnő és pszichoterapeuta ezelőtt 21 évvel, 53 évesen gondolt egy merészet: elhatározta, hogy mostantól pénz és vagyontárgyak nélkül fog élni. A kísérletet egy évre tervezte, de azóta is így éli az életét. Akkor jutott erre az elhatározásra, amikor a rádióban hallott egy kanadai faluról, ahol a gyár tönkrement és szinte mindenki munka nélkül és bevétel nélkül maradt. A falu lakói azonban nem estek kétségbe, tovább dolgoztak pénz nélkül, kisegítették egymást, kinek mire volt szüksége. S ekkor eszébe jutott, hogy kislány kora óta ki akarta próbálni, milyen lehet egy évig pénz nélkül élni. Gyerekkorában hatalmas szegénységben éltek, aztán a család sorsa jobbra fordult, azonban hiába éltek nagy jólétben, soha többet nem érezte magát boldognak. A gyerekeit már felnevelte, éppen elvált, soha nem lesz jobb lehetőség, hogy megvalósítsa a gyerekkori tervét. Aztán jöttek a kétségek: hogyan fizesse az albérletét, a társadalombiztosítását és így tovább. De történt egy érdekes dolog: csatlakozott egy csoporthoz, ahol az emberek egymásnak tettek ingyen szívességet. Itt kezdték el tőle kérdezgetni, vigyázna-e a lakásra, amíg ők távol vannak. S amikor valaki két hónapra utazott el és szintén megkérdezte, hogy vigyázna-e a lakására, akkor mondott fel mindent. Az emberek túlságosan belegabalyodnak a materiális világba, az egész életük a pénzről és megvásárolható dolgokról szól, mondta. Fogalmuk nincs arról, hogy a rengeteg pénznek, amit megkeresnek milyen kis része az, ami valóban az ellátásukhoz kell. Be akartam nekik bizonyítani, hogy teljes életet lehet élni pénz és vagyontárgyak nélkül is. Úgyhogy elajándékozta mindenét (egy bőröndnyi ruha és tisztálkodószeren kívül) és megpróbált megélni pénz nélkül. Házat takarított lakhatásért cserébe, a fodrász kutyáját sétáltatta hajvágásért cserébe, ételért bébiszitterkedést vállalt és így tovább. Soha nem kellett az utcán vagy hajléktalanszállón aludnia. "Sokan azt mondják, hogy a pénz a kulcs mindenhez, az nyit meg minden ajtót. 17 év pénz nélküli élet után meg vagyok arról győződve, hogy a szeretet és a bizalom a kulcs, ami megnyit minden ajtót." -mondta egy riportban. Sokat aggódott az egészsége miatt az elején, például mi lesz, ha fogorvosra van szüksége vagy mi lesz, ha nem lesz mit ennie. Sokat gyalogolt, csak akkor utazott járművel, ha valaki felkínálta, hogy elviszi valahová. Félretett 200 eurót vésztartalékba, ha bármi olyan történne vele, hogy sürgősen kell a pénz. Azóta sem nyúlt hozzá ehhez a tartalékhoz. Miután elérte a nyugdíjaskort, elkezdte kapni a nyugdíját. Először vissza akarta utasítani, de aztán meggondolta magát és inkább továbbadja a pénzt azoknak, akik szükségben vannak. A történetét nem kell megismételni és az is igaz, hogy csak azért tud pénz nélkül élni, mert a társadalom többi tagja pénzért dolgozik. Azonban mindenképp tanulságos abból a szempontból az élete, hogy tényleg túlságosan belegabalyodunk a pénzbe és az egész életünk a pénz körül forog, miközben a megélhetésünkhöz, sőt a boldogságunkhoz a megkeresett (és elköltött) pénz töredéke is elég lenne. Ha az életvitelét nem is kell követni, az alapgondolaton, ami miatt az egészbe belevágott, érdemes elgondolkodni. Az alábbi film róla készült, bekapcsolható az angol felirat is. Ha érdekel a téma, írd be a keresőbe vagy a youtube keresőjébe, hogy "living without money". Találni fogsz nem egy hippit, aki barlangban lakik és mezei virágokat eszik, de találsz érdekes dolgokat és gondolatokat is. ================================================================================ #2284 Korlátlan mobilbeszéd 2.990 Ft-ért Dátum: 2020-12-10 17:51:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/korlatlan-mobil-2-990-ft-ert/ Lajos hívta fel a figyelmem a Netfone-ra. Ami jó benne, hogy ez egy virtuális szolgáltató (a Telekom adja a hátteret), így a saját számod a saját neveden marad, nem úgy, mint a mindenféle flottáknál. Annak érheti meg, aki nagyon sokat mobiltelefonál és keveset internetezik vagy van egy másik kártyája mobilnetre (például egy Digi). (Mondjuk én napi 4 órát beszélek, de Skype-on meg Viberen, mobilon maximum 15-20 percet beszélek havonta és ebben már a fogadott hívások is benne vannak. De biztos van még olyan, akinek a munkájához kell a mobiltelefon, hogy ügyfeleket hívogasson.) Ugyanis a korlátlan csomag 2.990 Ft, de ebben csak kétszáz mega internet van. A korlátlan netes csomag kilencezer, a 4 GB netet tartalmazó csomag ötezer forint. Viszont lehetne kombinálni egy Dual SIM-es telefonban a háromezer forintos korlátlan beszédcsomagot egy ezer forintos 30 GB-os Digi internettel (ha van a környékeden Digi mobil lefedettség) és mindjárt normális díjról beszélünk. Ami elég furcsa, az az ÁSZF, mert abban aztán minden van, mint a búcsúban. Mindenféle csomag leírása, kivéve azok, amik fenn vannak a honlapon. Abban vannak olyan vicces díjak a 6-os pontban, mint 12,8 ezer forintos belépési díj meg havi 400 forint flottakezelési díj. Bár nekem az a gyanúm, hogy az valami másra vonatkozik, bár akkor hol van a rendes ÁSZF? Szóval érdekes lehet az ajánlat, de azért előtte kérdezd meg, vannak-e valami rejtett költségek a havi fixen kívül. ================================================================================ #2285 Novis biztosító: a helyzet fokozódik Dátum: 2020-12-11 16:26:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/novis-biztosito-a-helyzet-fokozodik/ Újabb közleményt jelentetett meg az MNB a Novis biztosítóról, ami szlovák biztosító, de a termékeit itthon is széles körben terítették szorgos ügynökök. Ha van ilyen megtakarítási terméked (körülbelül 20 milliárd forintnyi szerződése van magyar állampolgároknak a Novisnál), akkor érdemes utána érdeklődni, mit tudsz tenni. ================================================================================ #2286 Pénzügyi stabilitási jelentés Dátum: 2020-12-11 18:09:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-stabilitasi-jelentes/ Kíváncsi voltam, hogyan alakul az ingatlan-hitelkihelyezés ezekben a hónapokban, ezért megnyitottam az MNB pénzügyi stabilitási jelentés legújabb, novemberi kiadását. Azonban ebben a jelentésben sok minden másról is van szó, így arra gondoltam, írok róla egy kis kedvcsinálót, hátha többen elkezdik olvasni ezt a jelentést. Nem túl populáris a nyelvezete, de nem is szakbarbár, szerintem különösebb pénzügyi szaktudás nélkül is érthető. Úgyhogy kiemeltem belőle néhány információt, minden különösebb kommentár nélkül, csak hogy lássátok, mennyi hasznos infó van benne. Sokat szoktunk azon szörnyülködni (egyébként teljesen joggal), hogy mennyire elszállt a FED mérlege, amikor szinte kontrollálatlanul önti a piacra a jegybanki pénzt. Mint már írtam is róla, a FED kispályás a többiekhez képest, akár a japán (BoJ), akár az európai vagy az angol jegybankhoz viszonyítjuk a nyomtatott pénzt a GDP arányában: A járvány miatti válság nagy rést ütött az államok költségvetésén, így a GDP arányos államadósság minden országban nőtt. A növekmény két részből áll: a GDP csökkenése miatti százalékos változás, illetve a valódi, összegszerű további eladósodás. Érdekes módon minél nagyobb volt a már meglévő államadósság, jellemzően annál jobban nőttek az államadósságok is. Szintén érdemes észrevenni, hogy egyes államokban mekkorát zuhant a GDP, például Görögországban is. Megtudjuk azt is a jelentésből, hogy a válság felerősíti az európai bankok strukturális problémáit, nagyot esett az egyébként is szerény jövedelmezőségük. A hazai ingatlanpiac már 2019 végén belassult, országos átlagban 8,3%-kal csökkentek a tranzakciószámok (Budapesten 16%-kal). Budapesten 2019 végén volt egy kisebb árkorrekció, a második negyedévben egy komoly esés volt Budapesten (5,6%), utána stagnáltak az árak, vidéken kismértékben, de még emelkedtek az ingatlanok árai. Az új lakások építésében nagyon le van maradva az ország, 2019-ben csak 21 ezer lakás épült, vagyis 0,47%-a a lakásállománynak. Ausztriában, Lengyelországban 1,4% ugyanez az érték. A lakossági hitelek kihelyezése némileg visszaesett, de azért még így is elég magas az értéke az új hiteleknek. A babaváró hitel hatalmas siker lett, az adófizetők nagy bánatára. A folyamatos hitelbővülés ellenére az alacsony kamatok és a magasabb fizetések miatt kisebb a törlesztési teher a lakosságon, mint az elmúlt 15 évben bármikor. A megtakarításban nem áll túl acélosan a magyar lakosság (kivéve azokat, akik felvették a babavárót, ugye), a lakosság durván negyedének van legalább háromhavi megtakarítása, míg a lakosság 45%-ának egy hónapra elegendő megtakarítása sincs egy másik felmérés szerint. S végül egy utolsó ábra arról, mennyire lecsökkent a kgfb szerződések újrakötésének aránya: Ennyit izelítőül. A jelentés közel 80 oldalas, úgyhogy lehet olvasgatni egy ideig, ha érdekel a gazdaság és ezen belül különösen a magyar gazdaság legfőbb pénzügyi mutatói. ================================================================================ #2287 Mielőtt infarktust kapnál Dátum: 2020-12-12 08:46:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mielott-infarktust-kapnal/ Több levelet kaptam pénteken, hogy eltűnt az emberek pénze az államkincstári számláról. Jó hírem van, nem tűnt el, csak nem látszik. Béla az okára is rájött, íme a levele, amit ezúton is köszönünk. Mai napon lábon kihordtam egy kisebb infarktust, miután a Kincstár mobilapplikációjában eltűnt egy kellemes 5 millió Ft az államkincstárnál vezetett értékpapírszámlámról. Természetesen nem "tűnt el", mindössze a piaci értékhez nem adódik hozzá a papírok egy része (a PMÁP-ok). A magyarázat* ki van csillagozva, persze ezt a megnyitás után semmi nem jelzi automatikusan, csak ha lenyitom a portfóliót. Ellenőriztem a webkincstárban, ott is ugyanez fogadott. *Magyarázat: "Tájékoztatjuk, hogy azon állampapírok esetén, melyek esedékességfizetése (kamat és/vagy tőke) a lejáratot és/vagy a kamatfizetést megelőző 2 munkanapon belül esedékes, akkor ezen napokra a Kincstár vételi árfolyamot nem jegyez, visszaváltásra nincs lehetőség, így bruttó vételi árfolyamérték sem kerül a fenti portfólió értékben megjelenítésre." Javítson ki nyugodtan, de ezt én úgy értelmezem, hogy az esedékességfizetés előtti két napban a "piaci érték"-nél nulla kéne, hogy szerepeljen, de nem az összes PMÁP-nál (melyek esedékességfizetése nem két napon belül van, hanem egész évben, elosztva). Ill. esetleg erre a hibára a blog olvasóinak a figyelmét felhívhatná egy rövid bejegyzéssel, hogy másoknak megspóroljuk az infarktust. ================================================================================ #2288 Heti hírek Dátum: 2020-12-13 19:55:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-4/ A Warner Bros bejelentette, hogy a mozikkal egyidőben fogja feltenni a 2021-es filmjeit az új HBO Max-ra, amin természetesen kellően kiakadtak a mozik. (A Warner az egyik legnagyobb tartalomgyártó is.) Nagyon úgy tűnik, hogy a nagy stúdiók, amelyek már mind rendelkeznek streaming szolgáltatóval, a jövőben kevésbé akarnak támaszkodni a mozikra, mint eddig. S ez nagyon rossz hír a moziknak. Közben a Disney 14-16 milliárd dollárt akar jövőre elkölteni a streaming szolgáltatásával kapcsolatos filmekre, mindezek előrevetítik, hogy jelentősen drágulni fognak a közeljövőben a streaming előfizetések. A kínai AutoX útjának indította a teljesen vezető és távfelügyelet nélküli, önvezető taxiflottáját Shenzhenben az eddigi automatizált iránytaxi szolgáltatás mellett. A CNN cikke erre. San Franciscoban pedig a Cruise (a GM leányvállalata) jelentette be, hogy elindul a teljesen önvezető taxiszolgáltatása, de egyelőre csak öt autóval és valószínűleg először csak céges alkalmazottak vehetik igénybe a szolgáltatást. Ezzel ellentétesen a járvány miatt anyagi gondokkal küzdő Uber viszont eladta a saját hasonló cégét az Auroranak. Az Alibaba terjeszkedne Európában, de nem megy olyan könnyen neki, mint gondolta. Míg a Single Days'-en Kínában másodpercenként akár 583 ezer rendelés is összejött, ez idő alatt Franciaországban például ezer lapmegnyitás volt csak (nem rendelés). Az Alibaba egyik gondja, hogy a nyugatiak szemében az Aliexpress az olcsó, filléres, kínai kacatok lelőhelye, ha valami komolyabbat akarnak venni, azt az Amazonon keresik. Az állami hátszéllel kialakított fizetési rendszerére sincs akkora kereslet errefelé, mint Kínában. Mindenesetre nem adja fel, éppen most épít raktárat Belgiumban. A Bloomberg cikke erre. Kínában ebben a hónapban várhatóan defláció lesz, utoljára 2009-ben történt ilyen. Az infláció eltűnése intő jel, hogy a kilábalás nem olyan elementáris, mint sokan gondolták, a jó hír viszont az, hogy a negatív infláció legnagyobb okozója a sertéshús, aminek az ára a sertéspestis járvány miatt tavaly az egekbe szökött. Így bár az infláció mértéke nem jó, viszont a fő gond a bázishatás, így valószínűleg nem fog beavatkozni a jegybank. A német ipari kibocsátás hatalmasat ugrott októberben a nem várt autóipari kereslet miatt, havi szinten 3,2%-ot nőtt az ipar teljesítménye, de még mindig 6%-kal a februári érték alatt van. Az olaj ára szépen emelkedett a védőoltások miatti jó hír hatására, azonban megjelentek az olajkészletekről szóló jelentések, amik miatt viszont esett az ára a hét közepén. A Bloomberg cikke a szerinte túl korai optimizmusról erre. Ez a hét továbbra sem a dollár hete, tovább esett az árfolyama. Ezzel szemben a forint összeszedte egy kicsit magát, egy kicsit 354 forint felett van egy euró. Közben a statisztikákban már sajnálatosan látszanak a Hálaadás napi családlátogatások eredményei, mind a halottak száma, mind a kórházban lévők száma új rekordot döntött az USA-ban. Szerencsére az oltások már elkezdődtek, tavaszra akár meg is oldódhat a probléma. Már ha az emberek beoltatják magukat, mert 25% egyáltalán nem venné igénybe az oltást, további 25% még nem tudja. Az idei IPO (Initial Public Offer: első részvénykibocsátás, amikor először lép egy-egy cég a részvénypiacra) értékeléseket sokan már mániának tartják. Az AirBnB az első napon úgy drágult 143%-ot, hogy egyrészt a cég még mindig veszteséges, másrészt áprilisban még hatodára értékelték a céget, most viszont 100 milliárd dollárt ér a cég a befektetők szerint. De ugyanez igaz a legtöbb cégre, például a DoorDash-re is. Ezeket az IPO-kat gyüjtő ETF idei hozama 111%, ami minimum nonszensz és kérdésessé teszi az árazások megalapozottságát. Utoljára 1999-ben volt ilyen őrület, akkor sem zavart senkit, hogy profitot nem termelő cégeket értékelnek százmilliárdokra, annak a végét már ismerjük. A Business Insider cikke erre. Sorra hagyják el Kaliforniát a nagy cégek is a magas adók és a kifizethetetlen lakásbérleti díjak miatt. (Hiába a csillagászati fizetés a Szilicium Völgyben, ha a lakhatás is extrém drága, senki nem akar ott élni és dolgozni. Más államokban sokkal kisebb fizetés mellett is könnyebben találnak munkaerőt a cégek.) Néhány cég, amelyek a közelmúltban jelentették be a távozásukat Texasba: A magyar kormány a válság miatt tavasz óta különböző összegeket csoportosított át, hogy támogasson egy-egy területet. Vajon mennyit kapott az extra pénzből a sport, mennyit a vallás és mennyi jutott az egészségügy finanszírozására? Bár a választ a legtöbben sejtik, a mfor cikke erre található a témában. Közben az államháztartási hiány elérte novemberben a 3,3 billió forintot és várhatóan a pénzügyminisztérium szerint a jövő év sem lesz sokkal fényesebb. Kíváncsi leszek, lesz-e válságkezelő év a gazdasági válság miatt, ahogy volt 2009-ben, akkor is egy évvel a választások előtt, amit el is vesztett az akkori kormány. Sokan kérdezték, most Novák Katalin elárulta: benyújthatók ugyanazok a számlák a lakástakarék-pénztári elszámoláshoz és az otthonfelújítási támogatás igényléséhez is. Vagyis, ha jól értem, az önerő lehet LTP-ből is. Az önkéntes nyugdíjpénztárak vagyona megközelítette az 1.500 milliárd forintot, ez fejenként átlag 1,37 millió forintot jelent. ================================================================================ #2289 Megjelent az uniós fogyasztói index Dátum: 2020-12-15 15:44:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megjelent-az-unios-fogyasztoi-index/ Az Eustat közzétette a 2019-es, vásárlóerő szerinti fogyasztási indexet és az egy főre jutó GDP indexet is. Az uniós átlag 100% (logikusan), az eurót használó országok átlaga 106%-ra jön ki. A jó hír, hogy Magyarország tavaly és tavalyelőtt is javított 1-1 százalékpontot, a rossz hír, hogy még így is csak két nálunk szegényebb ország van az Unióban: Bulgária és Horvátország. Az egy főre jutó GDP tekintetében egy kicsit jobb a helyzet, ott már Görögország és Románia is mögénk került. Akit érdekel bővebben a jelentés, olvassa el itt. ================================================================================ #2290 Transferwise: még olcsóbb utalás Dátum: 2020-12-15 19:53:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/transferwise-meg-olcsobb-utalas/ Írtam arról, hogy a Transferwise-nál már magyar számlaszámot is lehet igényelni, így cégeknek (is) akkor is megéri használni, ha csak belföldi forgalmat bonyolítanak rajta. A trükk az, hogy bár magyar számlaszámot ad a Transferwise, de attól még nem magyar bank, így nem kell megfizetni a tranzakciós adót. https://kiszamolo.hu/transferwise-ceges-szamla-sporolj-tizezreket-belfoldon-is/ Nos, újabb jó hír jött a Transferwisetól: még olcsóbb lesz az utalás, forintban belföldön 96 Ft az utalás díja, összegtől függetlenül. Akár cégként, akár magánemberként nyitsz számlát, nincs havi díjad,  a kártya egyszeri 2.000 Ft, minden utalás pedig 96 forint. (Cégként még van egy egyszeri céges ellenőrzési díj, az kb. 6.000 Ft egyszeri pluszköltség. Részletek a fent belinkelt cikkben.) (Ha ingyen utalnál, csak a tranzakciós adót kellene fizetned, akkor 32 ezer forintnál lenne 96 forint csak a tranzakciós adó. Ha ennél nagyobb összegeket szoktál utalni, egyértelműen olcsóbb a Transferwise.) https://kiszamolo.hu/a-transferwise-mondjon-le-wise-velemeny/ Amire vigyázz, ha ide kérnéd a fizetésed vagy egy utalást egy cégtől: egyrészt forintot csak belföldről tudsz fogadni, másrészt én jártam úgy, hogy a multi cég, amelyiknek utalni kellett volna, nem volt képes utalni, mert béna volt a rendszere: meg kellett adni a SWIFT kódot is és a számlaszámot is. Viszont elkezdett problémázni az utalást végző program, hogy a SWIFT kód nem magyar (persze, hogy nem, mert a TW sem magyar), a számlaszám viszont magyar. Ilyen csak agyonbonyolított multiknál fordulhat elő béna szoftverrel, amelyik nem képes feldolgozni, hogy van olyan, hogy határon átnyúló banki szolgáltatás, de azért ne lepődj meg, ha te is így jársz valamelyik cégnél. Az új díjakról tájékoztató itt. ================================================================================ #2291 A Fundamentáról még egyszer Dátum: 2020-12-16 10:51:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-fundamentarol-meg-egyszer/ Két éve, amikor megszűnt az állami támogatás a lakástakarékpénztárakra, a Fundamenta kijött saját termékekkel, amik ránézésre hasonlítottak az állami támogatott konstrukciókra. Akkor írtam is róla, de úgy látszik, régen volt már, mert a napokban több tanácsadáson előjött, illetve kaptam erről kérdező e-mailt is. https://kiszamolo.hu/uj-fundamenta-termek-velemeny/ Röviden és a lehető legegyszerűbben akkor még egyszer a lényeg. Miután kiesett a 30% állami támogatás, a Fundamenta nagy csodát nem tud tenni. Ő csak azon tud pénzt keresni, ha lényegesen kevesebb kamatot fizet a megtakarítóknak, mint ami hitelkamatot beszed a hitelfelvevőktől. (A bankok is pont így csinálják.) Persze le lehet ezt úgy írni, hogy vonzó legyen, de attól még nem lesz az. Ez az egyik, erre még mindjárt visszatérünk. A másik, hogy attól hogy nincs állami támogatás, ez még mindig egy lakástakarékpénztár és annak megfelelően is kell működnie. A lakástakarékpénztári törvény szerint nagyon szigorúan van szabályozva a hitelnyújtás lehetősége. Egy lakástakarék csak akkor adhat hitelt, ha van miből, a hitelkihelyezés nem befolyásolhatja a lejárt szerződések kifizetésének kötelezettségét. Magyarul addig tud akármilyen kamaton hitelt kihelyezni egy pénztár, amíg van elég futó szerződés és ezzel együtt járó befizetés. Térjünk vissza a termékekre. Csak úgy repkednek az éves 22,5 meg 30%-os bónuszok, pont úgy, mint a régi szép időkben, amikor ez még az adófizetők pénzéből volt. Évente 5% meg akár 22,5%, sőt 30% megtakarítási bónusz? Hol kell aláírni? Ne siess annyira. Keressük meg, hol van benne a trükk? Azt addig értjük, hogy az alapkamat nagyon alacsony, évi 0,1%, miközben állampapírban elérhető a fix 4,9% is minden megkötés nélkül. Na de ilyen bónuszokkal ez veri még az állampapírt is, nem? Nem. A trükk a kamatos kamat hiányában, illetve a kifizetés idejében van. Gondolom már megnézted a Kiszámoló Akadémiát (ha még nem, most lesz rá időd az ünnepek alatt :) ), ott már megbeszéltük, mi is az a THM és az EBKM. Mindkét mutatót pont az ilyen jól hangzó trükkök miatt vezették be, az elsőt a hiteleknél, a másodikat a megtakarításoknál. (Teljes Hiteldíj Mutató, illetve Egységesített Betéti Kamatlábmutató a jelentésük, ha kérdeznék egy kvízműsorban esetleg.) Az EBKM azt mutatja meg, hogy a nagyszerűen hangzó ajánlat konkrétan mennyi valódi éves kamatot is jelent egy normál befektetés esetén. Ugyanígy a THM elárulja, hogy ha minden kezelési költséget és egyebet is hozzácsapsz a hitelkamathoz, mennyi a valódi kamatköltséged. Úgyhogy nyugodtan felejtsd el a bónuszokat, ígéreteket, kamatkedvezményeket és minden egyéb mókusvakítást, mindig keresd meg, mennyi az EBKM és mennyi a THM. Keressük meg most is: Gyarapodó lakásszámla A legeslegjobb esetben százezer forint befizetésénél 16 és fél évig a valódi éves kamatod 2,08%, a hiteled kamata 5,68%. (Csak összehasonlításul jelenleg a kockázatmentes magyar állampapír évi 4,95% kamatot ad, ilyen összegű hitelt pedig 4% alatt kapsz tíz évig fix kamattal.) Otthontervező lakásszámla: 13 és fél évig lemondasz évi 4,5% kamatról (4,95%-0,41%) cserébe azért, hogy egy ma átlagos kamaton hitelt vehess majd fel. Gyerek lakásszámla: Mivel ez a legutolsó a legpozitívabb a lakástakarék szempontjából, számoljunk ezzel egy alternatív lehetőséget. (A többi ennél csak rosszabb.) A Fundamentánál elteszünk 199-szer százezer forintot, tokkal-vonóval lesz 26.039.032 Ft-unk. Felveszünk további 24 millió forint hitelt 5,67%-os THM mellett, szintén 16 év 7 hónapra. Erre kifizetünk összeségében 37,078,682 Ft-ot, vagyis a teljes költségünk a 199-szer százezer forint és a 37 millió forint összege, 56,978,682 Ft. (Ne felejtsük el a közel 17 év inflációjával is számolni!) Most tegyünk el ugyanennyi pénzt Magyar Állampapír Pluszba, szintén 16 év 7 hónapig. Ekkor a 16. évben 30,567,579 Ft-unk lesz, így már csak 19,5 milliót kell felvennünk hitelbe ugyanahhoz az ötvenmilliós ingatlanhoz. Ha akkor is 4%-ra kapunk hitelt a bankban, 26,7 milliót fogunk kifizetni a banknak 16 év 7 hónap alatt a kamatokkal együtt, vagyis a teljes költségünk bő 10 millió forinttal kevesebb, mint az előző esetben. Ha a kamatok addigra felszöknek 8%-ra, 35,27 milliót fogunk kifizetni a bankhitelre, még így is jobban járunk. 9-10%-os akkori kamat mellett lesz előnyösebb a Fundamenta konstrukciója, azonban van két nagy de. Az egyik, ha a hitelkamatok felszöknek 10%-ra, a betéti kamatok is utána fognak menni, így elvileg többet fogunk kapni az államkincstártól is a megtakarítási idő alatt, így eleve kevesebb hitelre lesz szükségünk. A másik de: a Fundamenta akkor fog tudni nekünk ilyen kedvező kamatot biztosítani, ha ez nem veszélyezteti a lejáró szerződések kifizetését, amik elsőbbséget élveznek, lásd fentebb a lakástakarékpénztári törvényt. Ha a hitelkamatok és a betéti kamatok is felszöknek, lesz-e elég ember, aki továbbra is 0-1-2%-ért akar befektetni 16 év múlva? Mert ha nem, akkor nincs rá garancia, hogy azt a hitelt meg is kapjuk, hiába járna úgymond, hiszen nem lesz befizető a pénztárba, akinek a pénzét ki lehetne helyezni hitelbe. (Igen, likviditási gondokra nagyon szigorú feltételek mellett vehet fel hitelt a lakástakarékpénztár. De ez nem likviditási gond és elég befizetés nélkül még középtávon sem fenntartható a működés.) Ha pedig emeli a betéti kamatokat az újaknak, akkor ráfizetéses lesz neki annál olcsóbban hitelre pénzt kihelyezni, vagyis megint csak veszélybe sodorja hosszú távon a pénztár működését. S ott vannak még a kötöttségek is, ami egy lakástakarékpénztárral járnak. Röviden ennyit érdemes tudni a lehetőségről. Nem mondom, hogy rossz, nem mondom, hogy biztos nem éri meg, de ezek azok a hozamok és költségek, amire oda kell figyelned, mielőtt szerződést kötsz. ================================================================================ #2292 Új Revolut csomag, Revolut Plus Dátum: 2020-12-16 18:59:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-revolut-csomag/ A Revolut új csomagot vezet be, a Revolut Plus csomagot, ami a legolcsóbb csomag lesz az ingyenes után, havi 3 font lesz az ára. Ez elsősorban a vásárlásra kihegyezett csomag, termékbiztosítás ezer fontig akár mobiltelefonra is (ez a drágább csomagokban nagyobb összegig már most jelent van), kiterjesztett termék-visszaküldési időtartam, betegség, baleset miatti eseményről való lemaradás miatti kártérítés a fő jellemzői. Két junior kártya igényelhető hozzá (az ingyeneshez csak egy), a kártya postázása ingyenes, kiemelt ügyfélszolgálat, egyébként más lényeges különbség nincs az ingyenes csomaghoz képest, a készpénzfelvételi limit és pénzváltási limit is megegyezik, az évi 0,3% kamattól meg gondolom senki nem esik hanyatt. (Az árlistában ki van húzva a jegyvédelem és a visszaküldési védelem, egyébként meg a reklámjában és a weboldalon direkt ki van emelve. Ezek után hogy melyik az igaz, nem tudom.) ================================================================================ #2293 Curve változás Dátum: 2020-12-17 17:53:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/curve-valtozas/ A Curve kártyák elutasítása, ennek ellenére beterhelése már rendszerszintű lehet, mert jött egy állítólagos javítás is, ami viszont nem csinál mást, ha jól értem, mint a mögöttes kártyát közvetlenül terheli be, ha nem sikerül a Curve fizetés és nem a Curve-n keresztül. (Bár ez nem tudom, mennyire megoldás a fals terhelések ellen. Holnap majd kipróbálom.) A másik megoldás, hogy nem ezt a hibát akarja javítani, hanem csak azt, ha valamelyik mögöttes kártya nem működik fedezethiány vagy napi limit miatt, akkor automatikusan a következő kártyát terheli. Mint mondottam, holnap megpróbálok rájönni, melyik a kettő közül. https://kiszamolo.hu/curve-hiba-vigyazz/ Nem tudom, mi tört el a Curve-nél, de valami nagyon, mert nagyon nem akar működni a kártya. Én már csak kipróbálom, aztán még mindig elutasítják és beterhelik, rutinból írok egy e-mailt nekik, hogy a pénzemet szabadítsák fel és kapok egy CTRL-C-CTRL-V választ. Már el is engedtem az egészet. (A hiba az új, magyar BIN kódos Curve kártyákat érinti (5574 4489 és hasonló kezdetű kártyák) és a limitekkel lehet valami baj. Ha bemész a vásárlási limit fülre, ott nem fogsz adatot látni és el is utasítja a vásárlást, kivéve a nagyon apró költéseket. Valami technikai zűr a limitekkel, talán angol fontnak veszi a forintos összeget vagy valami hasonló ostobaságnak tűnik. Mondjuk az durva, hogy három hét kevés volt rendbe hozni, miközben ezer, ha nem tízezer számra kapják a panaszokat naponta.) Íme a levél a változásról: ================================================================================ #2294 Miért nem találom a Google Pay-t? Dátum: 2020-12-18 21:49:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-nem-talalom-a-google-pay-t/ Írtam róla egy hónapja, hogy aktiválta a Google Pay-t a Google Magyarországon is, azonban nagyon sokan panaszkodnak, hogy nem találják se a Play áruházban, se a telefonon sehol, maximum a Revolut ajánlja fel a Google Pay opciót. https://kiszamolo.hu/jesssz-google-pay-vegre-itthon-is/ Nos, tény, hogy jól el van dugva, de ott van az a telefonodon. Menj be a Beállítások menübe (fogaskerék, angolul settings), ott tekerj le a Google menüpontra, ott válaszd ki a fiókszolgáltatások (account) lehetőséget és ott van eldugva a Google Pay lehetőség sok másik mellett. Ha a Revolutot felvetted fizetési lehetőségnek, ott kell látnod. Itt adhatsz hozzá bankkártyákat is, de csak akkor fog működni, ha a banknak van szerződése már a Google Pay-jel. Ezeknek a bankoknak van egyelőre szerződése idehaza, a Curve alá bármilyen egyéb bank és hitelkártyát felvehetnél, ha most éppen nem szenvedne valami borzalmas bug-tól a rendszerük az új magyar (és cseh) bankkártyákkal. A jó hír, hogy a Transferwise kártyát is fel lehet venni egyszerűen kézzel, így mindjárt két kártya is kéznél van a telefonodban. Van a Google Paynek egy csinosabb, a Play áruházból letölthető verziója, de az sok országnak nem jár. Ők elégedjenek meg a fapados verzióval. Ahogy a Google írta többek között a magyaroknak is: If you live in one of the countries above, your Google Pay is different. The Google Pay app isn’t available for download. In your phone settings, you can open Google Pay. In your bank’s app, you can add payment methods to your Google Pay. Nekünk egyelőre csak ennyi jár, ezt kell szeretni. :) ================================================================================ #2295 Újabb gazdaságvédelmi programot jelentett be a kormány Dátum: 2020-12-20 12:40:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-gazdasagvedelmi-programot-jelentett-be-a-kormany/ Tegnap újabb gazdaságvédelmi programot jelentett be a kormány. Az első, hogy a hitelfizetési moratórium újabb fél évvel meghosszabbodik automatikusan. (Ennek a költségeit továbbra is a bankok állják.) Ha te szeretnél elkezdeni fizetni törlesztőrészleteket, azt külön kell jelezned. Ha szeretnéd, hogy az adósságod tovább halmozódjon a meg nem fizetett kamatok miatt, akkor továbbra sem kell tenned semmit. A második, hogy a bejelentett 3 milliós lakásfelújítási támogatás önrészéhez 3%-os állami támogatott hitelt is lehet igényelni. Hogy ez mennyiben segíti a gazdaságot, nem annyira világos, az amúgy munkaerő-hiányos, csúcsra járatott építőiparba tol még nagyobb keresletet, ha egyáltalán lesz bármi hatása, hiszen 4% alatt is van már elérhető hasonló normál banki hitel, így olyan nagy robbanás azért ettől nem várható. Ez inkább olyan semmibe nem kerülő, de látványos pont. A harmadik, hogy decemberben és januárban a bezárni kényszerült vendéglátóhelyek és a buszos cégek bérköltségeinek kétharmadát elengedik, illetve átvállalják, ha azok nem bocsátják el az embereket. A negyedik pont váltotta ki a legnagyobb vitát, a KKV szektor iparűzési adóját lefelezték a következő évre, vagyis megint az önkormányzatok kárára intézkedik a kormány. Az elvesztett önkormányzati választások után látványosan szívatják az önkormányzatokat, de csak a nagyokat, ahol ellenzéki győzelem született: megemelik az általuk befizetett adót, elveszik tőlük a gépjárműadót, a parkolási díjat, megtiltják nekik az adóemelést és most utolsó szögként a koporsóba lefelezik az utolsó megmaradt bevételi forrást, az iparűzési adót. (Egyetlen könnyítés, hogy csak a KKV szektorra és az egyéni vállalkozásokra vonatkozik a kedvezmény.) Aztán majd jövőre a kormány maga eldönti, melyik önkormányzatnak segít a kieső bevételek miatt. Néhány éve, ellenzékben még kicsit másképp gondolták ezt. Ami mostanában az önkormányzatokkal történik, az minden, csak nem elegáns. Izgatottan várom, hogy az ötlet gazdája, az Iparkamara elnöke mikor ajánlja fel, hogy jövőre ne kelljen kamarai tagdíjat fizetni a vállalkozásoknak, ha már úgysem csinálnak érte semmit és a pénzzel sem hajlandóak soha elszámolni, mire is ment el az az évi nagyon sok milliárd forint. Mert ez így mind a kamara, mind a kormány részéről az a bizonyos csalán hadművelet mások testrészeivel. Még a válságban is repkednek a százmilliárdok, amiket a kormány elkölt a saját szája íze szerint, de azokból nem enged, a nagyon fontos sportberuházásokat sem szüneteltetik egy-két évre legalább a látszat kedvéért, ellenben néhány tízmilliárdért ellehetetleníti az önkormányzatokat, amit egyre nehezebb nem büntetőhadjáratnak látni az önkormányzatokkal szemben. Hiszen a kormány maga is csökkenthetné a vállalkozások adóját vagy mérsékelhetné az áfát, ahogy azt tették mondjuk Németországban, ami egyszerre segítség a vállalkozásoknak és élénkíti a keresletet is. Esetleg bevezethetne vagyonadót a leggazdagabbak terhére és még sok lehetősége lenne akár bevételszerzésre, akár adóelengedésre. De nem, valamiért csak az önkormányzatok adóját emelik meg és az ő bevételeiket veszik el szisztematikusan. Mindezektől függetlenül is a "gazdaságvédelmi intézkedések" olyan vajúdtak a hegyek és egeret szültek dolog. Látszik, hogy az volt a cél, hogy legyen valami, de a kormánynak lehetőleg ne kerüljön komoly pénzbe. A hitelmoratórium jó lenne, de csak akkor, ha tényleg a rászorulók élnének vele és nem mindenki, aki egyébként tudná fizetni a hitelt, mert egyszer vége lesz és akkor majd bő egy év kihagyás után hirtelen újra be kell tudni tenni a család költségvetésébe a hiteltörlesztőt. Az iparűzési adó lefelezése is főleg azoknak segít, akiknek amúgy is van bevételük, hiszen forgalomarányos adó. A vendéglátás támogatása túl későn jött és túl kevés a két hónap részleges segítség. Ez olyan csináltunk is valamit, de ne is kerüljön semmibe dolog. A 4% alatti banki kamatok mellett 3%-os támogatott hitel sem olyan nagy, eget rengető bejelentés, ami komoly hatással bírna a fogyasztásra. Mindenesetre most ez van, ha bármelyik pont érint a fentiek közül, olvass utána, hogyan tudod a javadra fordítani. ================================================================================ #2296 Heti hírek Dátum: 2020-12-20 17:47:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-5/ Amíg nálunk kényszerrel kell rávenni az üzleteket, hogy fogadjanak el a készpénzen kívül mást is, Kínában épp ellenkező a probléma: annyire elterjedtek a digitális fizetések, hogy rengeteg üzlet egyszerűen nem hajlandó készpénzt elfogadni annak költsége és kényelmetlensége miatt. A kínai jegybank újra megfenyegette a kereskedőket komoly szankciókkal, ha elutasítják a készpénz elfogadását. Az amerikai dollár tavaszi erősödése komoly gondba sodorta a dollárban eladósodott feltörekvő országokat. Most fellélegezhetnek, mivel úgy tűnik, a dollár tovább fog gyengülni az elkövetkező időben. A FED újra megfogalmazta, hogy várhatóan 2023-ig fenntartja a nulla százalék közeli alapkamatot és a kötvényvásárlási programot is (minimum 80+40 milliárd dollár értékben havonta). A következő 3-6 hónapot még fájdalmasnak látja a gazdaság szempontjából, de 2021 egészére az eddigi 4% helyett már 4,2%-os gazdasági bővülést vár. A Coca Cola a 9%-os bevételcsökkenés miatt az amerikai dolgozóinak jelentős részétől kénytelen megválni, a 10,4 ezer emberből 2,2 ezret bocsátanak el. A visszaesés legfőbb oka a vendéglátóhelyek kieső kereslete miatt van. Az előrejelzések szerint idén 15,5%-kal fog csökkenni az eladott személyautók és kisteherautók forgalma az Egyesült Államokban a 2019-es értékekhez viszonyítva. Ennyi autót utoljára 2012-ben adtak el. A szegénységi ráta az Egyesült Államokban az év eleji kicsit több, mint 9%-ról 11,7%-ra ugrott, ez a legnagyobb növekedés egy éven belül. Azonban ez a szám nem annyira vészes, mint amilyennek tűnik, 2002 és 2018 között mindig magasabb volt ennél az értéke, 2010-ben a válság utóhatásaként alig maradt valamivel 16% alatt a szegénységi ráta. Nagy segítséget egyértelműen az állami pénzosztás jelentett az év során. A második legnagyobb európai ruházati lánc, a H&M éves forgalma 20%-kal csökkent az elmúlt évben. Mivel az egyik legnagyobb ruházati láncról van szó, ennyivel kevesebbet költhettünk ruhára tavaly november óta, mint az előző évben. Az Államadósságkezelő központ ismertette a jövő évi terveit az államadósság-kezeléssel kapcsolatban. Itt lehet elolvasni. 2009-ben 100 hónapnyi budapesti átlagbér kellett egy budapesti 60 nm-es lakáshoz, ez most 123 hónapra nőtt. További adatok a hvg cikkében erre. Elektromos Mercedeseket fognak gyártani Kecskeméten, az 50 milliárdos beruházásból 15 milliárdot áll a magyar állam. A 2015 előtt készült húszezer forintos bankjegyeket már csak a hónap végéig lehet ingyen beváltani a postán és a bankokban, utána díjmentesen már csak az MNB-nél lehet kérni a cseréjét. Ha rendelkezel még ilyen régebbi bankjeggyel, érdemes még az idén megszabadulni tőle. A forintnak voltak jobb pillanatai a héten, de sajnos megint közel 358 forintot kell adni az euróért, úgy látszik, nem tud tartósan erősödni. ================================================================================ #2297 Neked mit jelent a pénz? Dátum: 2020-12-22 10:44:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/neked-mit-jelent-a-penz/ Akár tetszik, akár nem, a pénz jobban meghatározza a földi létünket, mint bármi más.  Akár a megléte, akár a hiánya, akár a bősége mindig befolyásolja az életünket, az életminőségünket, a döntéseinket, az értékítéletünket, hogy mit tartunk fontosnak és mire áldozzuk az életidőnket. A pénz hiánya vagy túlzott szeretete miatt dolgozunk és gyakran olyan munkát végzünk, amit csak azért teszünk meg, szükségünk van a pénzre vagy még több pénzre. (Szerencsés ember az, aki azt csinálja, amit szeret és még pénzt is keres vele. De ők azok, akik kisebbségben vannak.) A legdrágább, pótolhatatlan kincsünket, az életidőnket áldozzuk arra, hogy pénzt keressünk, amiből aztán szükséget, vágyat, kényelmet, álmot elégítünk ki. Nagyon sokan vannak, akik imádják a pénzt és legalább ennyien szívből gyűlölik is. Rossz a kapcsolatuk a pénzzel, úgy érzik, soha nincs belőle elég, túl sokat kell aggódni miatta, nem tudják rendesen kezelni, túl sokat költenek belőle és így tovább. A rossz kapcsolatokból az emberek menekülni szoktak, a rossz hír az, hogy ebből a kapcsolatból nem tudsz kilépni, ezt a kapcsolatot kénytelen vagy helyrehozni, hogy jól és egészségesen együtt tudjatok élni, te és a pénzed. Az életedben a leghosszabb kapcsolatod a pénzeddel van. Ha  az embereket megkérik, hogy mondják ki azt, ami legelőször eszükbe jut a pénzről, a legtöbb esetben az alábbiak valamelyikét szokták mondani: Szabadság A szabadság meghatározása: valamit (vagy bármit) megtenni korlátozások és akadályoztatások nélkül. Sok embernek a pénz birtoklása a szabadság érzetét adja, mert azt csinál és ott, ahol csak szeretné, a pénz hiánya nem korlátozza ebben. Elutazhat akárhová, megvehet bármit és így tovább. Gyakran az emberek nem veszik észre, hogy ez a szabadság érzete rengetegbe kerül és gyakran pont ezek az emberek kerülnek bele a legnagyobb csapdába: túl sokat kell dolgozniuk, hogy utána elhihessék magukról, hogy ők olyan gazdagok és szabadok, hogy bármit megtehetnek. Ha neked elsősorban vagy akár kizárólagosan pénz kell ahhoz, hogy szabadnak érezd magad, akkor valószínűleg rossz úton jársz. A szabadsághoz pénz is kell, de ha az idődet kell túl nagy mértékben eladnod azért, hogy úgymond szabadnak érezhesd magad, hogy bármit megvehess vagy bárhová elutazz, akkor te rabja leszel a pénznek és nem az fog szolgálni téged. Írta valaki, hogy erre akkor jött rá, amikor a puccos teniszklubban a partnerei soha nem értek rá játszani, mindig le kellett mondaniuk a mérkőzést, mert túlórázni kellett, bejött egy halaszthatatlan tárgyalás vagy határidő és az egyórás meccs után is rohanniuk kellett tovább, mint a mérgezett egereknek, soha nem értek rá semmire. Ezzel szemben a lakótelepen az ingyenes teniszpályán a haverok mindig ráértek játszani egy jót. Ezek az embereknek nem volt annyi pénze, hogy akár csak a puccos teniszklubban az éves tagdíjat kifizessék, ezzel szemben viszont élni ráértek. S ekkor gondolkodott el az író, vajon ki éli jobban az életét. Biztonság: Nagyon sok embernek a pénz biztonságot jelent vagyis szabadságot a veszélyektől és az (anyagi) fenyegetettség-érzéstől. Ők szemben az előző csoporttól, akik gyakran erő felett is költenek a szabadságérzés reménye miatt, ez a csoportra jellemzőbb a megtakarítás vagy legalábbis annak a vágya. Kényelem: Másoknak a pénz a kényelem megvásárlásának a lehetőségét jelenti: nagyobb ház, első osztályon utazás a repülőn, luxusautó vásárlása, a gyerekek jobb iskolába járatása és így tovább. Hatalom és befolyás: vannak emberek, akik szerint a pénz a hatalom és a befolyás megszerzésének az eszköze. Ezeknek az embereknek a hatalom a fő cél, a pénzt csak ehhez szükséges eszköznek gondolják. Társadalmi státusz: sok ember szeretne elismerést és megbecsülést kapni másoktól, ennek legjobb módjának a társadalmi státuszt látják, azt gondolják, ha felkapaszkodnak azon a képzeletbeli társadalmi ranglétrán, mindenki csodálni fogja őket. Ők azok, akik mások miatt vesznek drága autót és házat, akár az erejükön felett is. A pontos megfogalmazás, hogy maguk miatt, hiszen ők sóvárognak elfogadásra és elismerésre, de ezt másoktól szeretnék megkapni a vagyontárgyaik miatt. Boldogság: sokan a boldogságot keresik a pénzben és az abban megvehető dolgokban, nekik a pénz nem csak egy eszköz valamihez, mint a fenti csoportoknak, hanem maga a cél, pontosabban a pénz bőségétől várják az életükben a boldogság és megelégedés-érzést. Természetesen az évek alatt változik, hogy ugyanannak az embernek mit jelent a pénz. Amíg hiányt él át, addig a pénz biztonságot jelent. Ha már jobban áll anyagilag, a pénz a luxust, az önmaga kényeztetését jelenti. Később, ha még több pénze van, elkezdhet hatalomra vágyni, ha pedig már túl van mindenen, mint család, gyerekek, amitől az emberek a boldogságot szokták várni és még mindig nem elégedett, elkezdheti keresni a boldogságot a pénzben és így tovább. Az is lehet, hogy valakinek a pénz egyszerre jelenti a szabadságot és a biztonságot. Tehát a pénzhez való viszonyunk egyáltalán nem állandó az életünk során, de érdemes egy pillanatra elgondolkodni, mit is jelent a pénz neked. Ez egyszerre mutatja meg a kapcsolatodat a pénzzel és ad lehetőséget, hogy átgondold, jól viszonyulsz-e a pénzhez. Tévútra akkor kerülünk a pénzzel kapcsolatban, ha nem annak látjuk és kezeljük, ami: egyszerűen csak pénznek. A pénz csak egy eszköz, amit felhasználhatunk a céljainkra vagy támogathatunk másokat a céljaik elérésében. Gyakran nem is pénzben van a probléma, hanem a céljainkban: a társadalmi státusz vagy hatalom utáni vágyunkban, az önkényeztetést vagy a rosszul értelmezett szabadságot az élet értelmének tartó gondolkodásmódunkban. Neked mit jelent a pénz? Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2298 Mennyit teszünk félre havonta? Dátum: 2020-12-22 21:09:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-teszunk-felre-havonta/ Az Erste Bank kihozta a legfrissebb felmérését a megtakarítási hajlandóságról, amit a régió hét országában évente vizsgálnak. Ebből megtudjuk, hogy a járvány miatt mindenhol nőtt azok aránya, akik szerint fontos megtakarítani, ez idehaza most 80%. Idehaza nőtt a havi átlagos megtakarítás mértéke forintban, de sajnos euróban csökkent. 2020-ban a magyarok átlagosan 22,6 ezer forintot tettek félre, ez a negyedik helyre elég a vizsgált hét régiós országban. Egyébként ezzel az összeggel csak a megtakarítok kevesebb mint egyharmada elégedett. Bővebb infók és adatok a fenti linken. ================================================================================ #2299 Jövőre kötelező online fizetési lehetőség minden kereskedőnek Dátum: 2020-12-23 19:17:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jovore-kotelezo-online-fizetesi-lehetoseg-minden-kereskedonek/ Jövőre (vagyis bő egy hét múlva) minden online kasszával rendelkező kereskedőnek kötelező biztosítani az elektronikus helyszíni fizetés lehetőségét. Kaptam is az e-maileket, hogy mi lenne a legjobb megoldás meg van-e kedvem piaci körképet csinálni. Ez utóbbival az a probléma, hogy nem publikusak a bankok árai, így mindenhol kamuból regisztrálnom kellene, hogy elárulja a bank, mennyiért hajlandó nekem POS terminált biztosítani. Azonban van más megoldás is. Nem véletlen a megfogalmazás, hogy elektronikus fizetést kell biztosítani. Bár a legtöbben kártyaelfogadásra asszociálnak, ennek egyáltalán nem kell így lennie. Több bank is kínál másik megoldást. Például a Raiffeisen is kínál QR kódos fizetést, á lá Alipay. Ezzel is teljesíted a kereskedői kötelezettségedet. Hogy a vevő nem tud úgy fizetni, mert csak bankkártyája van és nem is hallott ilyen lehetőségről? Hát így járt, te teljesítetted, amit kellett. "Természetesen" a költségekről itt sincs egy szó sem, regisztráljál, aztán majd felhív valaki és elárulja, mennyibe is kerülne ez neked. A biztos költség, hogy első lépésnél vállalkozói számlát kell nyitnod a banknál. A többiről egy szót sem említenek, csak annyit, hogy fizetni kell valamennyit a tranzakció után. Ha van másodlagos azonosítód és a vevő tud a helyszínen utalni neked, az is megfelel az előírásoknak, hiszen öt másodperc alatt ma már ott van a kisösszegű utalás a számládon. Ez is megfelelő és itt a vásárlót terheli az utalás költsége. Persze ez kevés üzletben kivitelezhető zökkenőmentesen, ha van forgalom is az üzletben. De van egy másik megoldás is, ha szeretnél kártyát elfogadni, de nem szeretnél csilliókat fizetni a POS terminálért és a kártyaelfogadásért még 2-2,5%-ot alkalmanként. A titok nyitja a mobiltelefonod, amit át tudsz alakítani kártyaelfogadó-állomássá. Erre a linkre kattintva találsz további információkat. Egy legalább Android 8-as, NFC-képes mobiltelefonra van csak szükséged és egy letölthető szoftver kell hozzá (meg persze az online szerződéskötés). Bár a díjakat itt sem verik nagydobra, állítólag 0,95% díjat számolnak csak fel vásárlásonként. Aki már használja a rendszert, árulja el, tényleg így van-e. Ez egy relatív olcsó és egyszerűen kivitelezhető lehetőség. Ha futáraid vannak, akik kihordják az éttermedből az ételt vagy piacon árulsz esetleg ritkán kell kártyát elfogadnod, szerintem ennél jobb lehetőséget nem találsz. S mivel ha jól értem, online tudsz regisztrálni, arra is jó, hogy január elsejétől már tényleg tudjál kártyát elfogadni. Ha találsz közben jobbat, tudsz majd változtatni később. (Persze nyilván van másik hasonló szolgáltató is, várjuk a neveket a hozzászólásokban. :) ) Én ezeket hallottam, mint lehetséges alternatívákat, de kíváncsiak vagyunk arra, te mit találtál vagy melyik banknál vagy és mennyit kell fizetned érte. Előre is köszönjük az infókat. ================================================================================ #2300 Mindenkinek kellemes ünnepeket Dátum: 2020-12-24 13:47:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindenkinek-kellemes-unnepeket-3/ Minden kedves olvasónak, sőt Olvasónak kellemes ünnepeket kívánok. ui: Remélem senki nem felejtette el, hogy ma hajnalban kellett három kilogrammal visszaállítani a fürdőszoba-mérleget. :) ================================================================================ #2301 Bréking nyúz: megszületett a megállapodás Dátum: 2020-12-24 18:23:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/breking-nyuz-megszuletett-a-megallapodas/ Nagy volt az esélye, hogy Nagy-Britannia megállapodás nélkül zuhan ki az Unióból. Az utolsó utáni pillanatban csak sikerült megállapodni, így nem lesz beláthatatlan káosz január elsejétől. Egy elemzés a megállapodásról például erre. ================================================================================ #2302 Jótállási törvény változása Dátum: 2020-12-28 11:21:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jotallasi-torveny-valtozasa/ Mint már írtam róla, változik január elsejétől a jótállásra vonatkozó törvény. A legfontosabb változás, hogy értéktől függően sávos lesz a kötelező jótállás mértéke. 10-100 ezer forint között egy év. 100-250 ezer forint között két év, 250 ezer forint felett három év lesz a kötelező időtartam. (Ezeknél többet önként vállalhat a forgalmazó, kevesebbet nem, ahogy 10 ezer forint alatt is vállalhat jótállást, de ez nem lesz kötelező.) További változás, hogy bekerül néhány további termék is a körbe, mint nyilászárók, napelem, szaniter, riasztók és egyebek. (Bővebben a fenti linken.) Most már nem lehet megkövetelni az eredeti csomagolás meglétét csere esetén sem. Bevezetik az elektronikus garanciajegyet, bár ez nem lesz egy nagy változás, eddig is küldtek ki e-mailben számlát és garanciajegyet a vállalkozások. 30 nap utáni javítás esetén kötelező lesz cserélni a terméket (vagy ennek hiányában visszaadni az árát), kivéve a járművek esetén az elektromos rollertől az autóig. Érdemes tudni, hogy a javítási idővel nő a jótállás időtartama is. Ha egyértelművé válik, hogy az eszköz nem javítható, a további időhúzás helyett a vállalkozásnak nyolc napja lesz a cserére vagy a vételár visszafizetésére. Ami nem változik, hogy ez a fogyasztó és a vállalkozások közötti jogviszonyt rendezi, továbbra sem vonatkozik vállalkozó és vállalkozó közötti vásárlásokra. Erre sokan rácsodálkoznak, amikor cég nevére szóló számlával vesznek valamit és nem értik, miért nem szól rá a "garancia". Az új PTK külön kiemeli, hogy "fogyasztó: a szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy". Vagyis cég, vállalkozás, stb eleve nem lehet fogyasztó, természetes személy is csak akkor, ha nem a szakmájához kapcsolódóan vásárol, mint mondjuk egyéni vállalkozó. A fenti törvény pedig úgy kezdődik, hogy "Ha a Polgári Törvénykönyv szerinti fogyasztó és vállalkozás közötti szerződés". Erről itt írtam már néhány éve, érdemes elolvasni, mert sokaknak még mindig újdonság: https://kiszamolo.hu/ceg-nevere-notebookot-ugrott-a-jotallas/ Persze itt is igaz az, hogy az eladó vagy a forgalmazó vállalhat önként a normál fogyasztókhoz hasonló jótállást cégek számára is (és sok nagy cég meg is teszi), de nem kötelező neki. ================================================================================ #2303 A pénzügyi nehézségek leblokkolnak Dátum: 2020-12-29 21:24:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-penzugyi-nehezsegek-leblokkolnak/ Volt már arról szó régebben, hogy a sok adóssággal rendelkező emberek sokkal több egészségügyi problémával rendelkeznek, mint az alig eladósodottak. Olvastam két másik felmérésről, ami hasonló eredményre jutott, de nem az egészséget, hanem a szellemi teljesítményt mérték. Az egyik felmérésben közel 500 indiai farmer IQ szintjét mérték négy hónapon keresztül, az aratás előtt és után. A földművesek az aratás idejére nem csak kifutnak a pénzből, hanem kölcsön is kell kérniük, hogy kihúzzák a termény betakarításáig, ezért ez anyagilag egy igen feszült időszak az életükben. Az aratás előtti pénzszűkében a farmerek átlagosan 13 ponttal kevesebbet teljesítettek az IQ teszten, mint az aratás után, ami hatalmas különbség, majdnem egy teljes ugrás az intelligencia lépcsőfokain. A felmérés szerint a pénz miatti aggodalom leblokkolja az ember teljesítőképességét elég látványosan. A másik felmérést a nyugati világban végezték. Az autószerelésre jelentkezők egyik felének azt mondták, hogy várhatóan 300 dollár lesz a javítás, a másik felének előzetesen 3000 dollárt mondtak, mint várható költséget. Miután ismertették velük az összegeket, két pszichológiai tesztet töltettek ki velük, ami a logikus gondolkodásra és a problémamegoldásra fókuszált. A teszt eredményében hatalmas különbségek lettek, de nem meglepő módon a teljesítőképesség romlása erősen korrelált az egyén anyagi helyzetével. Az évi 70 ezer dollárnál többet keresőknél (akik valószínűleg anyagi tartalékkal is rendelkeztek) alig romlott a teljesítőképesség a magasabb ár hallatára, viszont minél kevesebbet keresett valaki, annál jobban befolyásolta a teljesítményét, hogy javítási költségre 300 dollárt vagy 3.000 dollárt mondtak neki. A kanadaiak 48%-a szenved kialvatlanságban az anyagi problémák feletti aggódás miatt. De ők még mázlisták az amerikaiakhoz képest, ahol 65% ez az arány. Amint ezekből a felmérésekből is látszik, a nem rendezett anyagi élet kihat az egyén egészségére, teljesítőképességére, de még a logikus gondolkodására is. Aki túlzott mértékben eladósodott vagy akár csak hónapról-hónapra él, annak a teljesítménye is sokkal alacsonyabb, mint aki rendezett anyagi élettel és megfelelő tartalékkal éli a mindennapjait. A tanulság? Itt az újév, a nagy fogadalmak ideje, ha téged is kizökkentene a nyugalmadból egy háromszázezres autószerelésre szóló árajánlat, esetleg minden hónapban kötélen táncolsz anyagilag a következő fizetésig, akkor fogadd meg, hogy jövőre ezt helyrehozod. Itt találsz jó néhány írást, ami ebben a segítségedre lehet: https://kiszamolo.hu/a-blog-cikkei-osszegyujtve/ ================================================================================ #2304 All you can eat Dátum: 2021-01-01 15:07:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/all-you-can-eat/ Találtam egy érdekes cikket arról, hogyan érheti meg az "all you can eat" éttermeknek annyiért adni a korlátlan ételfogyasztást, amennyiből más éttermekben egy normális ebéd vagy vacsora sem feltétlen jön ki. (A cikk még pont a járvány előtt született, reméljük 2021-ben újra aktuális lesz. :) ) Az egyik titkuk, hogy rengeteget spórolnak a személyzeten. Míg egy átlagos étteremben többe kerül a személyzet, mint az alapanyag, addig az ilyen helyeken a szabványosított és nagy tömegben előállított ételek miatt egy szakács 200 adag ételt képes egy óra alatt elkészíteni a normál éttermek 25 adagjával szemben. A pincérek is csak tányérleszedők, nem kell rendelést felvenni és azt kivinni, így abból is elég sokkal kevesebb. A nagy volumenű étkeztetés miatt sok alapanyag kell, így azt olcsóbban be tudják szerezni, mint az átlagos éttermek, így az alapanyag is olcsóbb, mint egy hagyományos helyen. Az ételek ügyes kihelyezésével is sokat tudnak spórolni. Az emberek 75%-a vesz az első tálcáról ételt, akármi is legyen az és a fogyasztás 66%-a az első három tálcáról kerül ki. Így oda kell tenni az olcsón elkészíthető ételeket. Kisebb tányérok alkalmazásával elkerülhető, hogy az emberek mindent felhalmozzanak a tányérjukra és aztán otthagyják a felét. Hatalmas kanalakat raknak a köret mellé, hogy abból szedjenek az emberek sokat és kicsiket a húsok mellé. A drágább ételeket el kell dugni egy távoli sarokba, ahol sokan nem vagy csak későn találják meg, amikor már jóllaktak. Ahol van, ott sűrűn töltik az asztaloknál a vizespoharakat, hogy sokat igyanak a vendégek, mert akkor hamarabb jóllaknak. Sok helyen kétórás limitek vannak, hogy az egyszer már jóllakott vendégek ne éhezzen meg megint. (Illetve megéhezhetnek, de akkor már újra fizetniük kell.) Sokszor az étel ingyen van, de az innivalóért fizetni kell és szép haszon van egy pohár üditőn is, ami 40 forintba kerül és 5-600 forintért tudják eladni. (De utálom a magyar hotelekben, hogy van képük elkérni 100-120 ezer forintot egy éjszakára egy négyfős családnak, de vacsora alatt elzárják még a vizet is az étteremben, hogy drágán vegyél innivalót. Ez annyira pitiáner dolog. Mondanák inkább azt, hogy ötezer forinttal több egy éjszaka, de legalább egy kancsó vizet tegyenek az asztalra, ha már az üdítőn is nyerészkedni akarnak. Mindjárt nem érezné úgy magát az ember, hogy milyen kicsinyes dolgokkal is le akarják még húzni.) Van néhány nagyevő (porszívónak hívják őket az éttermesek), akik extra mennyiséget esznek és gyakran a legdrágább dolgokból. Azonban egy-egy ilyen nagyevőre jut a családi asztaloknál jó pár nagymama és kisgyerek is, akik viszont messze nem esznek annyit, mint az átlag. Így képesek ezek az éttermek a normál éttermi árak környéki árakon korlátlan ételfogyasztást adni. Ennek ellenére folyamatosan zárnak be ezek az éttermek, mert a normál éttermekkel állnák a versenyt, de egy valamivel nem képesek: a házhozszállítás terjedésével. 2019-ben úgy jósolták, hogy 2030-ra már az éttermi fogyasztások 80%-át otthon fogják megenni az emberek, ez a trend nyilván még fel is gyorsult a járvány miatt. Ez az a folyamat, amivel az all you can it éttermek nem tudnak mit csinálni. A másik gond, hogy az emberek kezdenek rádöbbeni, hogy nem lehet büntetlenül zabálni akkor se, ha nem kell érte többet fizetni. ================================================================================ #2305 Digi mobil mindenkinek Dátum: 2021-01-03 15:21:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/digi-mobil-mindenkinek/ Mihálytól kaptuk a hírt, hogy az eddigiektől eltérően most már mindenki vásárolhat Digi mobil előfizetést, nem csak azok, akiknek egyébként is van valami másik Digi előfizetésük. Annyi a hátrány, hogy a digisek havi ezer forintjához képest 1.500 forint a nem digisek havi díja. De ez sem rossz ajánlat, hiszen ennyiért 15 GB netet kapsz 200 perc beszélgetéssel vagy 30 GB netet beszélgetés nélkül, a percdíj 4 forint bruttó, VoWiFin keresztül a digisek egymást ingyen hívják. Mivel vannak még lyukak a szolgáltatás lefedettségében, érdemes kipróbálnod, mielőtt a meglévő számodat oda hordozod. De ha olyan helyen élsz, ahol normális a lefedettség, szerintem még havi 1.500 forintért is jó ajánlat. Bővebb infó erre. (Ja, a hálózat 4G-s és szerintem nem egyhamar lesz 5G, de talán ez senkit nem zavar. A net is lassabb általában, mint amit esetleg egy Telekomtól megszoktál, de bőségesen elég mobilhoz, akár Netflixhez is.) ================================================================================ #2306 Kiszámoló életbiztosítás január Dátum: 2021-01-04 15:55:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-januar-3/ Itt a januári biztosítási lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) Itt vannak a befizetésekről a mentések, plusz a múlt havi Uniqa, mert a múlt hónapban később küldték a számlát. ================================================================================ #2307 Pénztári változások Dátum: 2021-01-06 10:43:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penztari-valtozasok/ Zsombortól jött a hír, ez úton is köszönjük: Megszűnik idéntől a Patika Pénztárnál a novemberi akció, amivel eddig nagyon jó költségszintet lehetett elérni, megfelelően időzített befizetésekkel. Változik (egyszerűsödik) a díjstruktúra is, az eddigi sávos rendszer helyett egységes 6%-os levonás lesz a befizetett összegből. A hír: https://www.patikapenztar.hu/alap.php?main_menu=1&sub_menu=hir&hirid=3028 A társpénztásnál (Új Pillér) változnak a sávok, eddig 300e Ft-os befizetésig volt levonás, ezt felemelték 500e Ft-ra. Itt egyelőre nincs szó az akció kivezetéséről, viszont az elvárt havi befizetés magas, 10e Ft, és ebből egész évre mindenképp levonják a díjakat, csak az efölötti részre él a novemberi akció. https://www.ujpiller.hu/alap.php?main_menu=1&sub_menu=hir&hirid=2928 ================================================================================ #2308 Kiterjesztett garancia lakásbiztosításban Dátum: 2021-01-06 11:30:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiterjesztett-garancia-lakasbiztositasban/ Szabolcs osztotta meg, hogyan járt a kiterjesztett garanciával, mivel tanulságos, közzéteszem. Következzen a levele: November végén költözés miatt több konyhai háztartási gépet vásároltam, illetve megrendeltem december elejei fizetési határidővel. A gépekre kértem az 5 évre kiterjesztett garanciát (Aegon garancia X), ami egy főzőlap, sütő és mosogatógép esetén kb. 50 ezer forint többletköltséget jelentett (ez kb. a vételár 10%-a). Pár nappal fizetés előtt megkötöttem szintén az Aegonnál az OKÉ Lakásbiztosítást és a hölgy azt mondta, hogy van egy kiegészítő biztosítása ami évi kb. 4000 ezer forintért ugyanezt tudja.(Ez gondolom az alap lakásbiztosítási díj függvényében változik, de egy bp-i agglomerációban lévő kb. 150 nm-es kertes ház esetében ennyire jött ki) Ami azt jelenti, hogy 5 évre 20 ezer forintért megkapom ugyanezt a szolgáltatást. Felhívtam az Aegont, ahol megerősítették, hogy a két termékük lényegében ugyanaz. A lakásbiztosítás mellé köthető kiegészítő biztosítás esetén is max. a termék 5 éves koráig érvényes, minden 20 ezer forint feletti műszaki cikkre, háztartási gépek esetén 300 ezer forintos, mobil eszközök esetén 200 ezer forintos összeghatárig. Ezután lemondtam a gépenként vásárolt kiterjesztést, az eladó "nagy örömére", aki szerint kizárt, hogy ugyanazt tudja a két biztosítás, de nem tudta megmondani mivel tudna többet a gépenkénti. (egy 300 ezer ft feletti gép esetén érdemes átgondolni) Talán többek számára is hasznos lehet, ha tudnak erről a lehetőségről, feltéve hogy nincs valami apróbetűs, de annál jelentősebb különbség a két konstrukció között. Eddig a levél. Az Aegon lakásbiztosításában köthető kiegészítő biztosítás feltételeit itt találod a 61. oldaltól. Benne van a listában mobil is (törésre csak biztonsági fóliával), de az csak hároméves koráig és mindenféle gép ötéves koráig, ami 20 ezer forintnál drágább volt, mint például borotva, hősugárzó, mobilklíma és sok minden más is, szinte minden fel van sorolva. (Lásd a kivételeket is a feltételekben.) Eredeti, a biztosított nevére szóló számla és garancia kell és a gyártói garancia már nem lehet érvényben. Várakozási idő két hónap (ne akkor köss biztosítást, ha tönkrement a hatszázezres tévéd), más buktatót én nem látok. Ami jó, hogy így kvázi utólag is vásárolhatsz készülékbiztosítást szinte mindenre kis összegért. Apróbetű, ha már a hatszázezres tévé szóba került, hogy 309 ezer forint a felső térítési határ, ha nem lehet ésszerű összegért javítani a készüléket (mobilnál 206 ezer forint), de ebbe az összegbe a legtöbb otthoni eszköz belefér. Van egy táblázat, hogy milyen kor mellett mi számít ésszerű javítási összegnek. Ha pedig hatszázezres tévé ment tönkre, azért is szép legalább 309 ezret kapni használtan és hibásan. A nagy kérdés az, hogy egyébként az Aegon lakásbiztosítása olcsó-e vagy drága a többiekhez képest (erre nem tudom a választ), de ez a kiegészítő szolgáltatás ennyiért nagyon megéri. Köszönjük Szabolcsnak a hírt. Ha tudsz más biztosítónál hasonlót, írd meg a hozzászólásokban, ahogy azt is, ha volt ezzel tapasztalatod, akár negatív, akár pozitív. ================================================================================ #2309 Háromheti Dátum: 2021-01-10 12:20:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/haromheti/ Nem írtam heti összefoglalót az elmúlt hetekben, hiszen ilyenkor legtöbbször a fű se nő, de most bepótlom. :) Megszavazták az új támogatásokat az Egyesült Államokban, először csak rongyos hatszáz dollárt akartak adni a népnek fejenként, de aztán ebből lett kétezer dollár. Cikk. A nagy pénzosztás jót tett a tőzsdének, újra rekordokat dönt az árazás, az S&P 500 amerikai tőzsdeindex már 3.800 pont felett jár. Az ilyen pénzosztások nem tesznek ennyire jót a dollár árfolyamának, az már hosszú ideje folyamatosan csökken az összes komolyabb devizához képest. Idén (a szeptember végéig tartó pénzügyi évben) az Egyesült Államok államháztartási hiánya várhatóan a GDP 10%-át fogja kitenni, összegszerűen 2,3 ezer milliárd dollárt, a 2020-as 3,1 ezer milliárd dolláros hiány után. Az arany ára továbbra is az 1800-1950 dolláros sávban mozog nyár közepe óta, a gyengülő dollár ellenére is. Most éppen 1.849 dollárt kell adni egy unciáért. Közben a járvány tovább erősödött, soha nem haltak meg még ennyien az Egyesült Államokban koronavírusban, mint az elmúlt héten és ennyi új beteget sem jelentettek. Az oltás léte még nem megoldás, azt le is kellene gyártani és be is kellene adni az embereknek, ami nem megy annyira gyorsan, ahogy az várható is volt. A munkavállalók száma 10 millióval kevesebb most az Egyesült Államokban, mint 2020 februárjában volt, jelenleg 142,6 millióan vannak. Decemberben nem a növekedés állt meg, hanem egyenesen 140 ezerrel kevesebben voltak állásban, mint az előtte való hónapban, erre nem volt példa tavasz óta. Közben az amerikai 30 éves fix kamatozású lakáshitelek árazása újabb rekord alacsony kamatra esett, most éppen 2,65%, de ezt már annyira uncsi leírni, hiszen idén megállás nélkül estek a kamatok. A társadalom anyagi megosztottsága soha nem volt még akkora, mint mostanában, az alábbi ábrán az amerikai társadalom alsó felének (50%-ának) vagyonát a kék szín ábrázolja. Szaúd-Arábia, a világ legnagyobb olajkitermelője önkéntesen napi egymillió hordóval csökkentette az olajtermelését, hogy némileg alátámassza a lezárások miatt továbbra is gyengélkedő olajárakat. Ennek hatására az olaj márciusi határidős ára újra elérte a tavaly február végi, lezárások előtti árazását, sokak nagy bánatára. A világon egyre több helyen jár rá a rúd a nagy internetes monopóliumokra, most hétvégén Kína is bejelentette, hogy harcolni fog a monopóliumok és a tiszteségtelen verseny ellen 2021-ben. Az amerikai autópiac újra magára talál, az új autók átlagára új rekorddal 40.573 dollárra nőtt, amihez a vásárlók átlagosan 35.373 dollár hitelt vesznek fel. Az eladások fele SUV, további 20%-a az arrafelé nagyon divatos pickupok voltak. Cikk. Közben az Egyesült Királyságban utoljára 1992-ben adtak el ennyire kevés új autót, mint tavaly, Európában is majdnem 20%-kal csökkent az eladások száma. A Tesla néhány ezer darab híján elérte az éves 500 ezer eladott autót, ahogy azt Musk megígérte. Igaz, 2018-ra ígérte ezt még 2017-ben, 2019-ben 2020 végére egymillió önvezető Tesla taxit ígért,  illetve évi egymillió legyártott autót, de akkor is nagy előrelépés az eladott autók darabszámában. Mivel idéntől már kapható a legolcsóbb Model Y és a hétüléses változat is, a mostani negyedév is várhatóan erős lesz eladott darabszám tekintetében. Ennek megfelelően az eddig is őrült részvényárak még tovább emelkedtek, a Tesla piaci értéke jelenleg 814 milliárd dollár, ez önmagában majdnem duplája, mint az ÖSSZES, jelentősebb autógyár együttes piaci értéke. Ha majd egyszer a Tesla eléri a VW darabszámait és jövedelmezőségét, akkor is még több, mint tízszer többe fog kerülni a jelenlegi árazás mellett. Ha pedig az árazás azt tükrözné, hogy az önvezető taxikkal lesz az Uber ellenfele, amelyet 100 millió utas használ havonta, akkor is kérdéses az árazás, mert az Ubert sem értékelik még 100 milliárd dollárra sem. (Ami szintén elég elgondolkodtató árazás, a 2019-es közel kilencmilliárdos veszteség és 14 milliárdos árbevétel mellett, de ez már egy másik kérdés.) Persze érdekes árazás máshol is megfigyelhető, a 2020-as év másik nagy nyertese az Airbnb, amit úgy értékelnek közel 100 milliárd dollárra a piacon, hogy saját ingatlanai nincsenek (szemben másokkal, például hotelláncokkal), még soha nem volt nyereséges, a bevétele még 2019-ben, a legjobb évében sem érte el az ötmilliárd dollárt és ehhez 674 milliós veszteség társult. Egy jó cikk erről erre. Az elmúlt év sem a forint éve volt, újra a legrosszabb deviza lett a térségben, közel 10%-ot veszített az értékéből 2020-ban, miközben a román lej csak 2%-ot, a cseh korona pedig 3%-ot. Magyarországon a netes vásárlás volumene 2020-ban 43,2%-kal bővült, ami rengetegnek tűnhet, de 2019-ben is 38%-ot elért a növekedés. Közben a kiskereskedelmi forgalom is magára talált, az élelmiszerüzletek forgalma némileg nőtt a 2019-es adatokhoz képest, a nem élelmiszer jellegű üzletek pedig csak 1% körüli veszteséget voltak kénytelenek elkönyvelni. Karácsonykor sem fogyott kevesebb élelmiszer, mint 2019-ben, ami legalábbis érdekes, ha az emberek komolyan vették a figyelmeztetést és nem jártak vendégségbe. A lezárások jót tettek a bűnügyi statisztikáknak, 9-32%-kal csökkentek a bűnelkövetések száma, különösen a kültéri eseteké. (Legkevésbé a betörések száma csökkent.) A válság ellenére nem csökkent a magyar kormány adóbevétele, sőt még emelkedett is 142 milliárd forinttal az első három negyedévben 2019-hez képest. Azonban a kiadások növekedése miatt már novemberben is 2.778 milliárd forint volt az éves hiány. A szokásos év végi bőkezű pénzszórást annak ellenére megtartotta a kormány, hogy nagyon régen zárt ennyire rossz évet a költségvetés. Igaz, a 2019-es kétezer milliárdos pénzégetés helyett 2020 végén még a 900 milliárdot sem érte el a szokásos decemberi pénzeső. Szűkös év volt, na. Hogy ez konkrétan mit jelent a te zsebednek, arról már itt írtam: https://kiszamolo.hu/mit-csinalnak-a-penzemmel/ ================================================================================ #2310 A drágább jobb is Dátum: 2021-01-12 10:44:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-dragabb-jobb-is/ Ismerős az érzés, amikor állsz a szupermarketben és döntened kellene, milyen mustárt, kávét, fagyasztott pizzát, mosóport vagy bármit vegyél? Mi alapján döntöd el, hogy melyiket válaszd, ha egyiket sem ismered? Vagy márkát választasz, aminek láttad valamikor a reklámját, így ismerősebbnek tűnik, mint amelyikről soha nem hallottál (annak ellenére, hogy soha nem próbáltad még) vagy abból indulsz ki, hogy a drágább valószínűleg jobb is. A pszichológusok sokat kutatják ezt a témát és sok érdekes felmérés született már ebben a témában. Ha befizetsz egy all you can eat étterembe, sokkal jobban ízlik az étel, ha 8 dollárba került, mintha csak 4 dollárt adtál érte, miközben ugyanazt az ételt kapod. Sőt, van aki megbánja, hogy túl olcsó helyen evett, miközben nem kapott rosszabb ételt, mint az, aki a dupláját fizette. Sok ember az ár vélt ismeretében előre eldönti, ízleni fog-e nekik az étel. Cikk Klasszikus példája ennek a bor, sok ember meg sem tudja különböztetni a drága bort az olcsótól, sőt, a legtöbb embernek jobban ízlik az olcsó bor, mint a drága, ha nem tudja az árát. Ebben a cikkben nagyon jól összeszedték, hogy próbálták kideríteni, hogy mi alapján döntik el az emberek, hogy mennyire jó egy adott bor. Mindenféle felállást kipróbáltak: az emberek nem tudták a bor árát és úgy kellett véleményt mondani róla. Itt is az jött ki, hogy az embereknek jobban ízlett az olcsó bor. A felmérésben résztvevők 12%-a hivatásos sommelier (borszakértő) volt, ők éppen felismerték a drágább borokat. Egy másik felmérésben is az 5 dolláros bor jobban ízlett az embereknek, mint a 40 dolláros. 40 dolláros (12 ezer forintos) bor sokaknak drága, de sokaknak még mindig túl olcsó. Mi van a 400 vagy 4.000 dolláros kategóriában? A 15 tesztelő közül 4 profinak mondta magát, további öt lelkes amatőrnek. Talán nem okoz meglepetést, itt is a legolcsóbb borok és pezsgők lettek a nyertesek. Nem csak az olcsó bor ízlik jobban az embereknek, mint a drága, de a nagyon drágánál is jobban ízlik az embereknek a kevésbé drága. A legnagyobb gond, hogy az emberek még azt sem tudják megmondani, hogy három pohár bor közül melyik kettő származik ugyanabból a palackból és melyik egy teljesen másik fajta borból. Ebben a tesztben az emberek 41,5%-ot értek el, de ne felejtsük el, hogy pusztán véletlen folytán 33% lett volna a végeredmény. Egy másik hasonló felmérésben 40,5% lett a végeredmény. Talán a profik jobban tudják. Hát, nem éppen. Akik abból élnek, hogy bort tesztelnek, leírnak és ajánlanak, ők se teljesítenek sokkal jobban a hasonló teszteken. A legrangosabb amerikai borversenyen, ahol a nyertes bor milliókat kaszál a megnyert címen, kitoltak a bírálókkal és ugyanazokat a borokat adták nekik oda a második körben is és az esetek 82%-ában teljesen más bírálatot kaptak, mint nem sokkal előtte. Egy másik esetben olcsó bort szolgáltak fel a profiknak drága üvegben és fordítva és a profik is annak alapján értékelték, amit gondoltak, hogy mennyibe kerül a bor. Megint csak egy másik kutatásban becsapták az embereket, öt különböző árazású bort kellett kóstolniuk és véleményezniük. A trükk az volt, hogy az öt üvegben háromféle bor volt. Az emberek a várakozásoknak megfelelően a drágábbnak hitt borokat jobbra értékelték, annak ellenére, hogy ugyanaz a bort kapták más árazással. Sőt, kóstolás után az olcsóbbnak hitt borból nem akartak vásárolni, ellenben a drágának véltből igen. (Természetesen ugyanarról a borról volt szó.) A boroknál (és sok minden másnál is) az ár nem a minőséget tükrözi, hanem maga az ár határozza meg a minőséget. (Ne felejtsük el, a legtöbb ember arra nem képes, hogy megmondja, hogy három pohár borból melyik kettő van ugyanabból a palackból.) A magas ár miatt mindent jobbnak gondolunk és ki ne akarna jobbat venni? A magas árral a rizikót is kisebbnek véljük, mint egy számunkra ismeretlen terméknél kockáztatni, hogy jó minőségű lesz-e. Megvegyem a noname mosószert, mosogatótablettát vagy bármi hasonlót a Lidlben? Mi van akkor, ha nem lesz jó? Inkább veszem a drágát és ismert márkát, az biztos azért drága, mert sokkal jobb is. (Közben a vakteszteken nagyon gyakran a diszkontos mosogatótablettákat és mosószereket hozzák ki győztesnek.) Ugyanezekben a diszkontokban és hiperekben bevezették a "magas minőségű" termékcsaládokat Deluxe, Finest meg mindenféle hasonló néven. Lényegesen drágábbak, mint a normál verziók, miközben gyakran sem az összetételük, sem a minőségük nem indokolja a felárat. Ennek ellenére nagyon sokan ezeket veszik, mert feltételezik, hogy a drágább ár (és szebb csomagolás) jobb minőséget is takar. Egy felmérésben az embereknek fájdalomcsillapítót adtak, amikor szükség volt rá. Van, aki olcsót kapott, van aki drágát. A drágább sokkal jobban hatott, mint a huszonötöd árba kerülő olcsó verzió. Természetesen mindkettő csak placebo volt. De ez nagy dolgokban is működik. Új építésű házat vásárolok, az egyik 65 millió, a másik 109 millió ugyanott. Biztos jobban járok a drágával, azt nem fogom megbánni, az olcsóból biztos mindent kispórolnak, azért ilyen olcsó. Nyugodtan akarok aludni, inkább fizetek sokkal többet. Miközben egyáltalán nem biztos, hogy nem a drágább házból lett kispórolva minden, ami kívülről nem látszik. Érdemes résen lenni, mert az ember nagyon gyakran az ár alapján dönt, ezzel akarja a rizikót csökkenteni és megvenni a magasabb minőséget. De ha csukott szemmel nem tudod megmondani, hogy most a 400 forintos esetleg az 1.800 forintos camembert sajtot eszed-e, akkor érdemes elgondolkodni, hogy nem ablakon kidobott pénz-e a drágábbat választani. A másik véglet, amikor az olcsó lesz a drágább, de most nem erről beszélek. Lehet kapni olyan kávét, amit akkor se vinnék haza, ha ingyen adnák, viszont többször rájöttem már, hogy nem érzem a különbséget a lidl-ös, egyébként jó minőségű, 2.500 forintos kávé és a nagynevű, dupla ennyibe kerülő kávé között, ezért leszoktam arról, hogy a szép csomagolás és a magas ár miatt vélt minőségért adjak kétszer annyit. Persze senki ne akarjon parizer árban spanyol érlelt sonkát venni, s a túl olcsó ketchup se lesz olyan, mint egy középkategóriás, de ha nem tudod megkülönböztetni a termékeket egymástól csukott szemmel és az összetevőkben sincs nagy különbség (gyümölcs helyett csak mesterséges aroma, íz helyett csak ízfokozó), nyugodtan vedd az olcsóbbat. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2311 Mintha ezer éve lett volna Dátum: 2021-01-13 11:31:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mintha-ezer-eve-lett-volna/ Valamit néztem tegnap a Google Streetview-n és döbbenetes volt látni, hogy a 2012-ben felvett képeken talán minden tizedik házra ki volt függesztve az eladó tábla. (Ideje lenne már frissíteni, kedves Google, de ez egy másik történet.) Belegondoltam, hogy tényleg, 2010 és 2015 között a mi utcánkban is a házak harmada, ha éppen nem több eladó volt évekig, s a legtöbbön tábla sem volt kint, hogy eladó, csak tudtuk, hogy árulják. (Pedig Budaörsről beszélünk, az akkor is felkapott hely volt.) A szomszéd házat öt évig árulták, mire el tudták adni a tervezett ár alig több, mint feléért. Nem csak az elképzelt árért nem volt vevő, hanem nagyjából semmilyen árért sem. Amelyik ház pedig valamiért kicsit is rossz volt (elhelyezkedés, keskeny telek, túl meredek feljáró, garázs hiánya, stb.), azt meg se nagyon nézték, mert minek, volt rengeteg másik eladó. Mekkorát fordult a világ néhány év alatt. Ha most már nem is, de másfél-két éve még egymás kezéből tépték ki a vevők a kilincset, hogy ki vehet meg egy negyvenötéves panelt 35 millióért. De érdemes megemlékezni arról, mit volt itt öt éve, hány évig kellett árulni egy-egy ingatlant, mire vevő lett rá. Furcsa volt így újra látni az akkori utcaképet a rengeteg eladó táblával. ================================================================================ #2312 Új prémium állampapír Dátum: 2021-01-14 21:15:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-premium-allampapir/ Itt az új prémium állampapír, még rosszabb kamatfelárral. Január 20.-ától a kamatfelár 1,25% lesz csak a mostani 1,4% helyett az ötéves papírnál. A tavalyi 3,3%-os inflációval számolva ez 4,55%-os kamatot jelent. Részletek. Köszönjük Bobonak a hírt ================================================================================ #2313 Ház: venni vagy építeni? Dátum: 2021-01-15 15:58:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/haz-venni-vagy-epiteni/ A legutóbbi poszt alatt kialakult egy nagy beszélgetés az ingatlanokról, gondoltam, érdemes kiemelni cikkbe. Leginkább azért is, mert engem is érint a dolog, de a kommentek alapján nagyon sok másik embert is, aki most akar házat venni. A gyerekeink lassan akkorák, hogy szeretnének saját szobát, ami a jelenlegi helyen nem megoldható, ezért költöznünk kell. (Szerencsére nem sürgős, de időszerű a következő egy-két évben.) Hónapok óta keresünk megfelelő ingatlant, de nem hogy megfelelő árban, de még megfelelőt sem találunk. Az iskola és az idős szülők miatt behatárolt a terület, de azon belül lehet Budaörs, Törökbálint, Diósd, Budatétény, Budafok, Nagytétény, Érdliget, de akár még a 11. kerület külső része is. Tehát elég nagy területet nézünk folyamatosan. Ráadásul elég nagy kompromisszum-tűréssel mind méret, mind egyéb tekintetben. Lehet felújítandó is, ha ezen múlik. Ennek ellenére semmi hónapok óta. Ha nem a tulajdonos hirdeti, az alaprajz és a fotók alapján megkeresem az ingatlant Google Satelite Map és Google Streetview segítségével és elmegyek megnézni az ingatlanokat kívülről. Ehhez nem kell ingatlanos. (Olyan dolgok is segítenek megtalálni az ingatlant, hogy a délután készült képen merre vannak az árnyékok és milyen hosszúak. Így tudom az épület tájolását. Az utcához való viszonyáról tudom, hogy például az észak-dél irányba menő utcákat kell nézni, annak is mondjuk a bal oldalát. Valami jellegzetes épület, ami az ablakból látszik, gyárkémény, templom, légvezetékek. Vagy a szemben lévő mindhárom háznak szürke a cserepe, hol van három szürke cserepes ház egymás mellett a környéken a műholdképen. Az alaprajzon látszik a ház alakja és a terasz alakja is, van-e fa a kertben és mekkora a lombja. Hány percre van az orvosi rendelő vagy a buszvégállomás, ez is hasznos infó. Ami nem segít, hogy a legtöbb ingatlanos, ha ír utcát, direkt rosszat ír, de gyakran még másik városrészt is. De ezeket már rutinból tudom kezelni. Ritkán kell tíz percnél tovább keresni egy-egy házat.) Egy tragédia mind. Főút mellett, vasút mellett, M0-s mellett, ótvar telken, zsebkendőnyi telken, amire négy ház ablaka néz, sáros utcában, a busz óránként jár, de csak munkaidőben és a megálló is 700 méterre, 350 négyzetméteres lepusztult hodályok, 2 meg 3 generációs szörnyek és így tovább. (Apropó négyzetméter: az eladók zöme csúnyán csal a négyzetméterrel, a 188 nm-es ház élettere 110 nm, a 137 nm-es ház 90 nm a tetőtér miatt és így tovább. Kevés ember az, aki a valódi nettó nm-ert adja meg. Mindig kérd el az alaprajzot és adogasd össze magadnak a területeket. Jártunk úgy egy 190 nm-esnek hazudott házban, hogy valahogy nagyon kicsinek tűnt minden és a tervrajz megnézése után jöttünk rá, hogy szó szerint majdnem fele sem igaz a 190 nm-nek. Az úriember a bruttó területet adta meg, hozzácsapva a garázst és a teraszt is.) S akkor még az árról nem is beszéltem. 20 éves, csontra felújítandó házakat (még egyszer: rossz házakat rossz helyen) akarnak annyiért eladni, mintha teljesen újak lennének egy csendes mellékutcában, szép nagy kerttel. A legtöbb ház már akkor kiesik, amikor kívülről megnézzük, be sem csöngetünk, mert teljesen felesleges. Nemhogy annyi pénzért, amennyiért árulják, semennyi pénzért nem akarnánk megvenni. Az első ház, ami tetszett és még az ára is a realitás talaján volt, arra most találtunk rá. Azt el is mentünk megnézni belülről is. De valami érhetetlen módon a fürdőszobát és hálót tették a déli oldalra, a nappalit a sötét északira. A garázst nem a ház mögé tették, hanem a kert és a ház közé, nehogy legyen értelmezhető valódi kertkapcsolat. A pici teraszt északra tették, a kerítés tövébe, gyakorlatilag használhatatlan. A konyhát a tervekkel ellentétben nem az ablakhoz tették, hanem háttal az ablaknak. S akkor még nem is beszéltünk arról, hogy nem tetszik a konyhabútor és a burkolat, vagy megbarátkozunk velük vagy rengeteget költünk a cserére. Egyetlen ilyen házat találtunk hónapok alatt. Mindezt 120 millió forintért, használtan. (Igaz, 2017-ben épült.) (Update: azóta találtunk egy másikat is, amit négy éve vett a tulaja. A feleségem előásta a négy évvel ezelőtti ingatlanhirdetést. Csak picit több, mint 74%-kal akarja többért eladni, mint amennyiért hirdették négy éve. S ha nem is ennyiért, de nem sokkal kevesebbért el is fogja adni. De ezt csak így zárójelben, ennyire elszaladtak az árak.) A 120 milliós ház melletti két ugyanekkora telket most vették meg az önkormányzattól 22 millió forintért darabját (megkérdeztem az önkormányzatot). A másik mellette lévő telekre most írják ki a pályázatot az önkormányzatnál. S itt jön, amit kérdezni akarok a köztől: ha 22 millió a telek, nem lehet 100 millióból felhúzni egy 140-150 négyzetméteres házat újonnan minőségi (de nem luxus) anyagokból? Az 714 ezer forintos négyzetméterárat jelent a telek megvétele után (persze nem elfelejtve a közmű-bekötést, kerítést, kertépítést és egyéb járulékos költségeket sem). De ha 40 millióért veszel is telket, akkor is 600 ezer forint feletti négyzetméterárról beszélünk. Még ha vállalkozóval építettem, aki szintén keres rajta és fizetem az ellenőrt is külön, meg persze a tervezőt, akkor is ki kellene jönni ennyiből az építésnek. S akkor én választom ki a csempét, a járólapot, a konyhabútort, az elosztást, a szobák méretét, a terasz helyét és így tovább. Tudom, hogy ki mit épített be és hogyan. Úgynevezett újépítésűt nem vennék tömegtermelésre szakosodott vállalkozóktól, mert horrorsztorik vannak, milyen minőségűek. Az öt éve vagy tíz éve ugyanígy épült sem lesz különb minőségű, csak azokon már az idő vasfoga is kifogott. Olyan vállalkozónak sem adnék pénzt, aki az én pénzemből fejezi be az előző projektet és majd a következő kuncsaft pénzéből akarja megépíteni az enyémet. Én vagyok eltévedve, hogy négyzetméterenként 700 ezer forintból kijön egy építkezés telekár nélkül vagy azok, akik 20 éves vacak, szigeteletlen, azonnali és teljes felújításért kiáltó házakat akarnak eladni ilyen áron? Írd le, ha vannak ezzel kapcsolatban tapasztalataid: életed legjobb döntése volt, hogy magadnak építettél vagy úgy megbántad, mint még semmit az életedben? Ha mostanában építkeztél, mennyit fizettél a tervezőnek, az ellenőrnek, a fővállalkozónak, milyen háznak mennyiből jött ki a négyzetmétere? Milyen buktatók voltak, mivel szívtál sokat, mi az, ami sokkal könnyebben ment, mint tervezted? Mennyi idő volt az építkezés, mennyi volt a csúszás? Milyen hibák voltak az átvétel után, kijavította-e azt valaki? Sokat öregedtél vagy nem volt vele sok bajod, hála a fővállalkozónak? Egyébként mióta figyelem a piacot, az alábbi módon szokott zajlani az ingatlaneladás: a tulaj felteszi az általa megálmodott árért az ingatlant. Ami jellemzően a realitások felett van 20-30-40%-kal. Eltelik 4-5 hónap, kiadja két ingatlanosnak, de ugyanilyen áron. Nem tudom, miért gondolja, ha ingatlanos adja fel a hirdetést az ingatlan.com-ra, akkor mitől fog több vevő jönni? Telnek az újabb hónapok, egyre több ingatlanosnak adják oda. Van olyan ház, amit már 7-8 ingatlanos hirdet, de ugyanazon az irreális áron már másfél éve. Ennek mi az értelme? Aztán, ezt magyarázza meg valaki, ha nem megy el a megálmodott árért, akkor emel az áron egy hatalmasat. Éppen most emeltek egy házon 130 millióról 149 millióra. Nézegettük a házat (megtaláltuk azt is), de egyrészt túl nagy volt, másrészt túl öreg, ezért 120-ért sem akartuk megvenni, így meg sem kérdeztük, odaadja-e annyiért. Gondolom mindenki más is alkudott, aki megnézte, mert messze nem ér ennyit a ház, ezért emelte fel a tulaj 19 millióval, hátha akkor elmegy majd 130 millióért. Amiket reális áron tesznek fel, azok az ingatlanok elmennek néhány hét de maximum egy-két hónap alatt. A többi (a szemét) ott marad évekre, ilyenekkel van tele az ingatlan.com. De ez csak úgy eszembe jutott. A kérdés: neked mi a véleményed és még inkább a tapasztalatod a saját építkezésről? Kérlek oszd meg a többiekkel, ahogy az árakat is. Ha pedig tudsz jó tervezőt, ellenőrt, fővállalkozót a környéken, küldd el nekem e-mailben. :) Előre is köszönjük a megosztott információkat. ================================================================================ #2314 Curve kártya update Dátum: 2021-01-16 08:52:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-update/ Sokat szívtam mostanában a Curve kártyával, de annyira, hogy abba is hagytam a használatát, mert mindig el lett utasítva a kártya, de ettől még beterhelte a mögöttes kártyát. Addig panaszkodtam az ügyélszolgálatnak, hogy küldtek egy másik kártyát, az gond nélkül működik, másfél hete próbálgatom, eddig még egyszer sem utasították el. (Mondjuk arra nem tudom rávenni, hogy a saját egyenleget költse, de ez kevés embert érint. Update: megoldódott. Ki kell kapcsolni, hogy automatikusan vonja az egyenlegből, mert azt nem teszi, pedig ez lenne a lényege az automatikus levonásnak ugye. Kézzel beállítva már működik.) https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok-2/ ================================================================================ #2315 25 év alattiak szja kedvezménye Dátum: 2021-01-18 21:12:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/25-ev-alattiak-szja-kedvezmenye/ Tegnap elkezdtem írni a heti hírösszefoglalót, de annyira nem történt semmi, hogy inkább abbahagytam. Nagyjából kopizhattam volna az egy héttel ezelőtti anyagot: újra rekordszámú halott az USA-ban a covid miatt, rossz munkaügyi adatok, néhány részvény kitört és így tovább. Egy olyan hír volt, amiről vasárnap akartam írni, de fontos, ezért most ideírom. Mivel 2022 választási év lesz, bejelentette a kormány, hogy 2022-től a 25 év alattiak szja kedvezményben részesülnek, ami 150-160 milliárd forint jövedelemkiesést okoz a költségvetésnek. Hogy pontosan milyen haszna van a bejelentésnek (a politikai hasznon túl természetesen), arra nem sikerült rájönnöm, de nem is ez a lényeg. Hanem az, ha téged érint, akkor tudj róla és ne engedd, hogy a munkaadód annyival csökkentse a bruttódat, hogy jövőre a nettód változatlan maradjon. ================================================================================ #2316 Egy társasház története Dátum: 2021-01-21 10:28:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-tarsashaz-tortenete/ Tibor küldött egy történetet, az ő társasházuk történetét. Érdemes elolvasni az anyagi tanulság miatt is, de amiatt is, mire készülj, ha egy társasházban veszel lakást. Annyi horrorsztorit hallottam már a társasházakról, ahol a lakók fele Q7-essel jár, de a közös költséget nem fizetik (ezek az újépítésűek), meg ahol öregek laknak, akiknek jóvanazúgy, ahogy van, ő ebben az életben már nem akar költeni a házra, akkor se, ha a tető beszakadt. Ezekre is érdemes figyelned, ha lakást veszel. Elhanyagolt társasházban soha ne vegyél lakást, akámennyire is olcsó vagy tiptop a kinézett lakás, mert nem véletlenül elhanyagolt a ház. Inkább vegyél egy jó állapotú, karbantartott házban egy lepukkant lakást. Ugyanígy ne vegyél lakást egy olyan társasházban, ahol a lakók harmada-fele nem akarja/nem tudja fizetni a közös költséget. A lakáson tudsz segíteni, a házon nem. https://kiszamolo.hu/offtopic-igy-vasarolj-lakast/ S ha már ez a téma, éppen tegnap hallottam egy sztorit első kézből egy nyolclakásos "újépítésű", talán két-három éves házról. Először csak azt hitték, megússzák annyival, hogy nincs két egyforma méretű lépcső a lépcsőházban, hogy felfagy az erkélyen a kő, mert kilopták a vízzáró fóliát, hogy a teraszok a ház felé lejtenek és áznak a falak és a többi kókler munka. Aztán amikor elkezdett megsüllyedni a ház, megvizsgálták az alapot és kiderült, hogy "kifelejtették" belőle a vasalatot. Minek az bele, úgysem látszik. Most meg a kétségbeesett fejvakarás, lakásonként valószínűleg sok millió forint lenne valahogy megerősíteni az alapot, de pénz az nincs, a legtöbben sok hitellel, CSOK-kal vették a lakást, legtöbbször erőn felül. A vállalkozó már rég bezárta a céget vagy egy hajléktalané lett azóta, lehetne éppen perelni, de értelme az nincs, pert nyerhetnek, de pénzt nem fognak belőle látni. Na mindegy, csak egy témába illő friss sztori volt. Következzen Tibor levele: Feleségemmel egy kétszintes, tizenkét lakásos társasházban élünk. A 12-ből 10 lakás 46-50 nm közötti, a maradék kettő 70 nm. A közös képviselőkkel sorozatban gondjaink akadtak, az egyik egy öreg bácsi volt, aki excelben könyvelt (!), e-mailt nem volt hajlandó olvasni, telefonon sosem lehetett elérni, általában nem nagyon érdekelte semmi a házzal kapcsolatban. Őt leváltottuk, jött egy kedves fiatalember, aki a bemutatkozására láthatóan rákészült, felmérte a ház állapotát, konkrét elképzelésekkel állt elő, hogy miket kellene itt megvalósítani, és majd együtt... A házzal amúgy vannak komoly gondok, a lépcsőház és a függőfolyosó van a legrosszabb állapotban, jóformán életveszélyes. Lényeg, a lényeg, emberünk a csillagokat is lebeszélte volna az égről, megválasztottuk, aztán nagyjából soha többet nem sikerült elérni őt, e-mailekre nem válaszolt, telefont nem vette fel, semmilyen papírt nem küldött soha arról, hogy áll a ház, hogy állnak a befizetések, nuku éves összesítő, az égvilágon semmi. Közgyűlést annak ellenére sem hívott össze, hogy erre felszólítottuk levélben. Leváltani is csak levélben sikerült, a ház minden anyagát postai úton juttatta el az új közös képviselőhöz, aki jelenleg is van. Ő végre nem csak beszédében lelkes, hanem végre tényleg történnek itt dolgok, haladunk valamerre. Na, ezekről a dolgokról szeretnék mesélni. A háznak van egy ltp megtakarítása, ami már rég lejárt, csak hát az előző közös képviselőkkel nem igazán lehetett együtt dolgozni, a pénz azóta is ott állt a számlán (nagyságrendileg 1.5 millióról beszélünk, messze nem szaladunk vele). Az új közös képviselő az első közgyűlésen felvetette az ötletet, hogy érdemes volna megemelni a közös költséget, az így keletkezett többletből pedig felújítási alapot képezni, hiszen társasháznak amúgy is kötelező ilyennel rendelkeznie (erről soha egy szó sem esett korábban), szóval nem is értette, nekünk miért nincs ilyen. A javaslata az volt, hogy nm-enként 50 (!) forinttal emeljük a közös költséget. Jó pár embernél ez kiverte a biztosítékot, hogy az rengeteg pénz (megismétlem, 50 nm-es lakásokról beszélgetünk, nem nehéz kiszámolni, mekkora tételről van szó). Hosszas vita után végül azért csak sikerült lenyomni a torkukon, és elfogadtuk a javaslatot. Ekkor jöttem én. Felhívtam rá a kedves lakótársak figyelmét, hogy a ház szintjén havi 30.000 forintról ment a vita az elmúlt fél órában, ami éves szinten 360.000 forint. Tíz év alatt lesz 3.6 milliónk, amiből esetleg vehetünk három téglát, csak addig ránk dől a ház. Az én javaslatom az volna, hogy fizessen mindenki havi 20.000 forintot a közös költségen felül, az egy év alatt a háznak 2.880.000 forint, két-három év alatt az ltp pénzzel együtt már egy-két komolyabb munkára is futja belőle. A javaslatom vége szemmel lincselés és generációkon átívelő átkozás lett, megkaptam mindent a "te asziszed, hogy én lopom a pénzt"-től kezdve a "nem vagyok én aranyásó"-n át a "de jó egyeseknek, hogy milliomosok"-ig mindent. És itt olyan emberekről beszélünk, akiknek két autója van, az egyikkel dolgozni jár, a másikkal wc-re, a másik most vett új autót, mellé napi egy csomag cigi simán pattan... szóval tovább nem is nagyon sorolom... nagyjából olyan emberekről beszélünk, akikről te magad is szóltál már jó néhány cikkedben, pl. a kedvencemben, ahol egy gyárban tartottál pénzügyi oktatást, ahol a melósoknak nem volt pénze, de azért masszívan dohányoztak, és tele volt a parkoló autókkal, miközben a gyár előtt volt a buszmegálló. Rávilágítottam a kedves lakótársak előtt arra, hogy akinek nincs havi 20.000 forintja, ott azért vannak komoly gondok. Érvelésnek megkaptam, hogy drágák a gyerekek, már így is drága a közös költség, a számlák, a minden. Az egyik szomszéd szerint havi 20.000 forint nagyon sok, ne mondjam már, hogy nem az. Mondtam, hogy 20.000 forintról általánosságban nem lehet megítélni, hogy sok-e vagy kevés, az nem is igazán annak a függvénye, hogy valaki mennyit keres, hanem inkább annak, hogy mire költi. Hát pedig, bárhogy is próbálná összébb húzni a nadrágszíjat, lehetetlent kérek. Egyetlen szomszéd jelezte, hogy ő benne lenne a dologban, meg támogatja az elképzelést. Szóval a javaslatom az erős többség leszavazta. Eltelt fél év, szép téli napon a függőfolyosó egy darabja leszakadt (szerencsére nem történt személyi sérülés), a ház facebook csoportjában felvetettem, hogy mivel naponta én is elsétálok az alatt a pont alatt, ahonnan leszakadt egy darab, éppen eshetett volna az én, vagy a gyerekeim fejére is, vagy akármelyik másik szomszéd fejére is a dolog, most már talán csinálunk valamit? Havi 20.000 forint továbbra is sok volt. De havi 10, és havi 5 is. Igazából szerintem bármennyi sok lett volna, amit a "Háznak" (direkt írom nagy betűvel, mert kb. az jött le, mintha az emberek a házra, mint harmadik félre tekintenének, nem olyasmire, ahol ők maguk laknak) adni kéne. Pár hét múlva még egy szép darab leesett a függőfolyósból (itt sem történt személyi sérülés), ami éppen valakinek a fregolijára esett. Na, hát ez már megmozgatta a népeket, gyorsan közgyűlést hívtak össze, ahol meg lett beszélve, hogy a függőfolyosót fel kell újítani és kész. Hát, pénzünk az nincs rá, akkor vegyünk fel kedvezményes hitelt az ltp-re. Megszavazta mindenki. Hamar kiderült, hogy az ltp nem ad hitelt a háznak, mert a bekért jegyzőkönyvekből egyértelműen kiviláglik, hogy fél évvel ezelőttig a háznak nem volt felújítási alapja képezve, márpedig az elmúlt három évet vizsgálják. Így csak piaci kamatozású hitelt adnak. Nem baj, jó lesz... Ugye még emlékszünk a kedves szomszédra, aki bárhogy is próbálná, havi 20.000-t nem tudna megfogni a havi kiadásain? Éppen 19.000 forinttal lett ezáltal magasabb a havi közös költsége, mint eddig volt, de elmondása szerint ez nem jelent gondot a számukra, mert hasznos dologra megy a pénz. Nem akartam emlékeztetni a fél évvel ezelőtti szavaira, mert úgy láttam, felesleges ezzel vesződni. Szóval ez a történet... amíg az emberek tudják, hogy valami nem jó, még akkor sem foglalkoznak vele, amikor már tapasztalják is, akkor viszont pánik és bármit elfogadunk. Havi 20.000 forint sok, amikor önerőről beszélünk, amit saját elhatározásunkból kellene gyűjtenünk, de ha hitelt kell belőle törleszteni, az valahogy olyan kötelezőnek tűnik, az rendben van. Mint a bagós, aki lelkesen cigizik, amíg stroke-ot nem kap, akkor gyorsan leszokik, mert megijed, pedig addig is tudta, hogy mit kockáztat. Vagy mégsem? Miért működnek ilyen furán az emberek? ================================================================================ #2317 A dotkom lufi története Dátum: 2021-01-26 11:57:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-dotkom-lufi-tortenete/ A tőzsdén gyakran kialakulnak buborékok, amikor egyes részvények vagy akár a legtöbb részvény ára érthetetlen módon az egekbe emelkedik. A legtöbbször ezek a buborékok hosszú felívelő szakasz végefelé és/vagy túlzott pénzbőség idején alakulnak ki. A leggyakrabban egy-egy új terület az, ami miatt lázba jönnek a befektetők és semmi pénzt nem tartanak túl soknak, hogy beszálljanak a Nagy Lehetőségbe. Mivel sokan beszállnak, a folyamat öngerjesztővé válik, hiszen senki nem akar kimaradni a nagy kaszálásból. Ilyen volt például a gőzmozdonyok feltalálása és piacra lépése a 19. században, ahol a befektetők arra gondolva, hogy ez a jövő, ami minden mást elsöpör, ezért rengeteg pénzzel szálltak be, felnyomva a részvények árát. Ez a szakasz után jött a kijózanodás szakasza, kiderült, hogy attól, hogy esetleg ez a jövő, még a gazdasági realitásokat nem lehet figyelmen kívül hagyni. Ez a kijózanodás nagyon sok pénzébe került nagyon sok embernek. Erről már itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/a-nagy-vasutmania/ S ilyen volt a dotkom lufinak nevezett buborék is 1997 és 2000 között. A befektetők meglátták a nagy lehetőséget az internetben, mondván ez lesz a jövő, amihez naponta több tízezer új felhasználó csatlakozott, ezért senki nem akart kimaradni belőle. Ahogy a vasút is tényleg a közlekedés jövője lett, egészen az autómobil feltalálásáig uralta a szárazföldi közlekedést, az internet is tényleg a kommunikáció jövője lett. Ebben nem is tévedtek a befektetők. Abban azonban igen, hogyan lehet pénzt csinálni ebből a jövőből és melyik cégnek fog sikerülni ezt az utat megtalálni, mert egy-egy Amazonra, Ebayre jutott rengeteg másik cég, ami rövid úton tönkrement. Csak akkor még nem igazán lehetett látni vagy legalábbis senki nem akarta látni, hogy melyik üzleti modell lehet sikeres és melyik van kudarcra ítélve. A frissen tőzsdére lépő cégek részvényeinek elsőnapos átlagos áremelkedése a kilencvenes évek első felében 7-10% volt, 1998-ban már 20% felett, 1999-ben 70% felett, de még a kétezres évek átlaga is majdnem 60%-os áremelkedés volt a kibocsátás napján. 1997-ben még csak két olyan cég volt, amelyik megduplázta az árfolyamát az első tőzsdei napján, 1999-ben már 107, de még 2000-ben is 67 ilyen cég volt, míg 2001-ben egy sem. A MarketWatch weboldalt üzemeltető cég részvényeinek kibocsátási ára a példa kedvéért 17 dollár volt, ez 97,5 dollárra szökött fel, majd 2001-ben 1,26 dollárt ért ugyanez a részvény. (Ma újra 17,7 dollár az ára.) De ez még a szerencsésebb eset, mert a MarketWatch legalább túlélte. A boo.com az online divatáruház akart lenni és semmi pénzt nem sajnáltak a növekedésre, még a vég előtti utolsó pillanatban is újabb 135 millió dollárt húztak be és 360 új embert vettek fel. A Pets.com 1998-ban indult, majd 2000 elején került a tőzsdére, ahol nagy felhajtás volt körülötte. A nevéből kitalálható, hogy hobbiállatokkal kapcsolatos termékek eladására szakosodott. Agresszív reklámköltéssel nagyon sok embert meg tudott szólítani, így sok vásárlót és forgalmat tudott felmutatni. A felszín alatt azonban súlyosan veszteséges volt, a forgalomnövekedést csak nagy árengedményekkel tudta fenntartani, miközben a raktárépítés és szállítás is rengeteg pénzt égetett el. A befektetők csak a növekedést látták a forgalomban és a vásárlók számában, ezért nagyon drágára értékelték a céget. A fenntarthatatlan üzleti modell miatt 2000 novemberére meg is pecsételődött a Pets.com sorsa. Hasonló cég volt még például az Inktomi, ami valaha 25 milliárd dollárt ért a tőzsdei árazás szerint, végül 235 millió dollárért sikerült túladni rajta 2002-ben. De szintén a szemétben végezte a streaming első fecskéje, a Pixelon is, amelyik nem kevesebb, mint 12 millió dollárt költött a partijára, amikor a tőzsdére került 1999-ben. Hamarosan kiderült, hogy a technológia nem tudja azt, amit állítottak róla. A cég bukása után kiderítették, hogy az alapító neve is más, mint aminek hitték és néhány éve még az autójában élt. Talán még a Priceline.com-ot érdemes megemlíteni, amelyik olcsó repülőjegyeket kínált online. Nem az első és nem az egyetlen ilyen cég volt, de amíg a többiek nyereségesen akartak működni, a Priceline-nak ez nem volt célja. Az ő célja a növekedés volt, szó szerint bármi áron. Másfél év után 1999 végén már napi ezer repülőjegynél többet adott el és be akart lépni a hotel foglalások, autóbérlések világába is. Csak az első fél évben 20 millió dollárt égetett el reklámra. 1999 márciusában 16 dolláros áron lépett a tőzsdére, ami még aznap 88 dollárra drágult. Később a 69 dolláros áron is hajszál híján 10 milliárdot ért a cég, amelyik csak 142 milliós veszteséget tudott felmutatni, mást semmit. Hiába adta el a jegyeket aukciókon, ahol a vásárlók gyakran többet fizettek a jegyekért, mint az megvehették volna bárhol máshol, mégis minden jegyen 30 dollár vesztesége volt a cégnek. 1999 októberében a 199 "internet részvény", amit Morgan Stanley egyik erre kitalált indexe figyelt, a meghökkentő 450 milliárd dolláros piaci értékkel bírt. Mindeközben ezeknek a cégeknek a teljes bevételük 21 milliárd dollár volt csak és nem meglepő módon, nemhogy nyereségük nem volt, de 6,2 milliárd dollár veszteséget tudtak csak felmutatni. De ez senkit nem érdekelt, mert mindenkit elbűvölt a határtalan növekedés ígérete, a hatalmas marketingáldozatok árán elért forgalomnövekedést kivetítették a jövőre, így mindenki meg volt győződve, hogy ezek a cégek 4-5 éven belül nyereségesek lesznek és utána leigázzák az egész világot. Nem az volt a kérdés, hogy buborék van-e, hanem csak az, hogy mekkora. A Nasdaq index 5.048 ponton fordult 2000 márciusában és meg sem állt 1.114 pontig két évvel később. Több száz cég vesztette el az értékének legalább 80%-át a 2000 tavasza utáni másfél évben. Ha csak a tőzsdei cégeket nézzünk, a befektetők 1.700 milliárd dollárral lettek szegényebbek. (Mindeközben a dotkom cégek belsős alapítói és tulajdonosai 43 milliárd dollárt lapátoltak ki a cégeikből háromnegyed év alatt 2000-ben, kétszer annyit, mint a teljes bevételük volt 1997-1998-ban.) A legnagyobb vesztesek a kisbefektetők voltak, ők voltak azok, akik még az összeomlás után is további negyedmilliárd dollárt lapátoltak a befektetési alapokba, remélve a gyors visszapattanást, amiből már nem akartak kimaradni ők sem. A tőzsdei összeomlás miatt recesszióba került a gazdaság, amit még megfejelt a 2001 szeptemberi terrortámadás miatti visszaesés, ezért a FED kamatcsökkentésre  kényszerült, ami viszont megágyazott a 2007-2008-as úgynevezett subprime válságnak, de ez már egy másik történet. Ahogy a nagy vasútmániának is lett haszna, mert rengeteg munkahelyet teremtett a sok felesleges vonalépítés, illetve később jól jöttek az azóta tönkrement cégek által megépített vonalak, így a dotkom lufinak is volt haszna, persze a befektetők kárára. Kevésbé ismert a nagy telekom lufi, ami hasonlóan végződőtt, mint a vasútmánia, viszont rengeteg jóminőségű kábel lett kihúzva az országban, amire rá tudott telepedni az internet. A dotkom lufi miatt pedig felgyorsult az internet elérése és sok netes szolgáltatás hamarabb lett elérhető, mint az a dotkom lufi nélkül megvalósult volna. S igen, a befektetők végülis nem tévedtek, tényleg az interneté lett a jövő (ahogy a vonatoké és a távközlésé lett a jövő előtte is). Csak azt nem találták el, hogyan és milyen cégek által lehet profitot elérni. Ma is sokan megkérdőjelezik, hogy ér-e százmilliárdot az az Airbnb, amelynek semmi saját vagyona nincs és eddig csak veszteséget tudott termelni vagy az az Uber, ami hiába bonyolít havi 80-100 millió utat és van évi 14,1 milliárd dollár bevétele, alig-alig tud nyereséges negyedévet felmutatni, annál inkább viszont veszteséges éveket, a 2019-es 8,5 milliárd dolláros veszteség után már szinte semmiség a 2020-as 1-1,5 milliárd dolláros hiány. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve. ================================================================================ #2318 Prémium állampapír vagy állampapír plusz kalkulátor Dátum: 2021-01-27 09:58:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/premium-allampapir-vagy-allampapir-plusz-kalkulator-2/ Andor (áldassék a neve), aki a régi állampapír plusz vagy prémium állampapír kalkulátort csinálta, frissítette az új prémium állampapír miatt a kalkulátort, illetve ráncfelvarrta, bármit is jelentsen ez. A kalkulátorral eldöntheted, milyen futamidőnél melyik papírt éri meg jobban megvenni. Ami még hiányzik, az az eurós lehetőség, miután a forintos prémium állampapír felára ugyanannyi lett, mint az eurósé. (Persze ehhez nem kell különösebb kalkulátor: jobban fog-e romlani a forint, mint amennyivel nagyobb a hivatalos forint infláció mint az euró hivatalos inflációja? Ha igen, akkor eurósat kell venni forintos prémium állampapír helyett. Miután az elmúlt két évben sikerült szégyenszemre 15%-os forint leértékelődést összekapálni, van rá sajnos esély.) Ezúton is köszönjük. Nem sikerült megjeleníteni az iframe-be ágyazott kalkulátort, próbáld másik böngészővel. ================================================================================ #2319 Kinek van igaza? Dátum: 2021-01-27 14:49:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kinek-van-igaza/ Gondolkoztam, írjak-e róla, de talán érdemes. Az előző, társasházakról szóló cikk alatt a szokásos komment-cunami alakult ki, hogy ki a hülye, aki társasházban lakik összezárva másik 80 családdal és még a kanálcsörgés is áthallatszik, vagy az, aki feleslegesen fizeti a családi ház lényegesen magasabb költségeit, hallgatja a szomszéd kutyájának az ugatását vagy a vasárnap reggeli fűnyírást. Már annyiszor rácsodálkoztam, hogy az emberek mennyire nem tudnak elvonatkoztatni a saját élethelyzetüktől, vagyoni helyzetüktől vagy preferenciáiktól. Legyen szó lakhatásról, nyaralásról, autóvásárlásról, befektetésről, bármiről, a legtöbb embernek sarkos véleménye van, mi az egyedül helyes. Az egyik ember az óvodába hordja az egy szem gyerekét autóval, nem is érti, ki az a hülye, aki nyolcévesnél fiatalabb és Opel Corsánál nagyobb autót vesz, mert az nem más, mint pénzkidobás. A másik naponta 250-300 kilométert vezet és szerinte az autó a Skoda Octavia felett kezdődik és háromévesen azonnal el kell adni, bolond, aki annál öregebb autóval kísérti a szerencséjét. Az egyik egy öreg autót is alig tud fenntartani, de hülye mindenki, aki új autót vesz. Eszébe sem jut, hogy más embernek esetleg egy 12 milliós autó is belefér a "maximum 3-6 havi fizetést az autóra" szabályba és nem kap szívinfarktust, ha 300 ezer forintba kerül egy garnitúra új abroncs. De ugyanez a nyaralás. Az is hülye, aki a nyaralása alatt is mérgezett egérként városról-városra és múzeumról-múzeumra megy, ahelyett, hogy pihenne, meg az is az, aki csak a tengerparton döglik két hétig. Gyerektelenként hülyeségnek tartja a szállodákat, ott az Airbnb, sokkal olcsóbb. Eszébe sem jut, hogy aki két-három gyereket nevel, egész évben mos, vasal, főz, takarít rájuk napi 16 órán át, annak az nem nyaralás, hogy elmegy Isztambulba egy Airbnb lakásba az ötödik emeletre és ugyanúgy ő főz, mos, mosogat és takarít az egész családra, illetve vigyáz a gyerekek minden lépésére, mintha otthon lennének. Ennyi erővel otthon is maradhatnának. S a lakhatásnál ugyanez van. Amíg nem volt családom, nem érdekelt, hol lakom, csak közel legyen a metró. Fel sem tűnt, milyen házban élek, nem is érdekelt, hiszen jóformán csak aludni jártam haza. Házasság után is prioritás volt, hogy hamar beérjünk mindketten a munkahelyre, ezért maradt a lakás, de már nem lehetett akármilyen. Megszületett a gyerek, tologattam a Vörösvári úton, lenéztem térdmagasságba, ahol a gyerek feje volt és vastagon állt a szmog. Nem telt el két hónap és már Budaörsön laktunk. Éppen most sokkal fontosabb, hogy legyen kert, ahol a gyerekek játszhatnak, lehet homokozó, ugráló, hinta és nyáron medence a kertben és legyen jó a levegő, mint az, hogy hány percet kell utaznom. Ha megöregszem, valószínűleg beköltözünk a belvárosba, ahol most akkor se lennék hajlandó élni, ha sokat fizetnének érte. Legyen közel a rendelő, a gyógyszertár, a bolt és így tovább. De az is lehet, hogy rákapok a kertészkedésre (amit most nagyon nem bírok) és egész nap a kertet fogom túrni valahol messze a város zajától, hogy jó kondiban tartsam magam. Majd eldöntöm, ha oda kerülök, melyik a fontosabb: a kényelmesség vagy a mozgás lehetősége. S nem fogom magam hülyének gondolni se akkor, ha a kényelmet választom és se akkor, ha inkább a kertészkedést. S hát ott van a pénz is. Az új autót vagy használtat esetleg lakást vagy házat kérdésben annak a véleménye számít, akinek mindkettőre lenne pénze. Ha azért lakom panelben, mert ezt tudtam megvenni 20 éves hitellel, vagy mert még 26 éves vagyok és panelre sincs pénzem, akkor nem igazán számít, hogy ha nyernék a lottón, vennék-e házat vagy elköltöznék-e egy hetvenmilliós lakásba. Ismerek olyan embert, akinek bőven lenne pénze házra, de panelben lakik húsz éve, mert ott nem kell semmivel törődnie, havat lapátolnia, füvet nyírnia és a többi. Befizeti a közös költséget és örül, hogy semmivel nincs gondja. Inkább elviseli a szomszédok közelségét meg azt, hogy valahol mindig felújítanak egy lakást a társasházban, mintsem egy családi házzal és egy kerttel kelljen törődnie. A másiknak annyi pénze volt, hogy döntenie kellett: egy jobb lakást vesz egy jobb környéken, vagy egy rosszabb házat egy rosszabb környéken. A lakást választotta. Hogy azóta megbánta-e, nem tudom, de az ő élete, az ő döntése. Mindkettőnek van sok előnye és sok hátránya is, dönteni kell, melyik mennyire számít NEKED. Igen, ki lehet fogni rossz szomszédot családi háznál is és társasháznál is, bár ez utóbbinál nyilván könnyebb pusztán azért, mert sokkal több szomszédom van és sokkal közelebb. Cserébe húsz perc alatt beérek a munkahelyemre. (Nem tanácsos ingatlant venni úgy, hogy előtte nem csöngetünk be jó sok szomszédhoz és nem kérdezzük meg, szeret-e itt lakni, van-e valamivel baja, mit gondol a környékről/a társasházról és így tovább. Olyanokat megtudhatsz, amiről nem is álmodtál: egy közeli gyár beteríti a környéket porral és szaggal, ha arról fúj a szél, vagy idejárnak a prostik a ház melletti erdősávba a szomszédos főútról az ügyfelekkel, esetleg narkósok tanyáznak egy üres telken, ami pont útba esik a buszmegálló felé. S ahogy nagyon igaz, hogy nem veszünk lepusztult házban szép lakást, csak maximum jó állapotú házban lepusztult lakást, ugyanez van a háznál is: soha ne vegyél szép házat egy lepusztult környéken, inkább vegyél egy vacakabb házat egy normális környéken. A házon tudsz segíteni később, ha lesz rá pénzed, a környéken nem tudsz változtatni.) Röviden csak annyit szeretnék kérni, hogy vonatkoztass el a saját helyzetedtől és próbálj meg más szemüvegén keresztül is nézni a dolgokra. Leírhatod, te miért költöztél magánházba, vagy éppen fordítva, egy érdi magánházból egy óbudai lakásba, de a párbeszédnek akkor van értelme, ha megérted, hogy minden embernek mások a lehetőségei, élethelyzete, anyagi helyzete és preferenciája. ================================================================================ #2320 Heti gazdasági hírek röviden Dátum: 2021-01-29 18:05:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-gazdasagi-hirek-roviden/ A hét talán legfontosabb híre, hogy a reddites fórumozók és a shortosok összecsaptak, néhány kisebb részvény felett, mint a régóta lefelé menetelő, számítógépes játékokat forgalmazó GameStop üzletlánc vagy a mozihálózatáról híres, most éppen elég rossz bőrben lévő AMC részvényeivel. Sok lúd disznót győz alapon komoly veszteségeket okoztak a shortosoknak (volt, akit ki is kellett menteni), közben a Robinhood és néhány másik platform a befektetőt védelmére hivatkozva kvázi betiltotta a kereskedést ezekkel a papírokkal. A példa kedvéért a már említett GameStop árát 4 dollárról 483 dollárra pumpálták kedd reggelre, amikor is a Robinhood bejelentette a korlátozást. Ezt némileg enyhítették pénteken. (Sokat segített nekik, hogy 101%-os mértékben volt shortolva a GameStop, ami csak matematikailag tűnik lehetetlennek, így nagyon könnyű volt a menekülő shortosokat belekergetni az egyre magasabb árakba.) Sokak szerint ez egy új forradalom, ahol a kisemberek közössége kétvállra képes fektetni a Wall Street nagyágyúit is. "Ha egy hedge fund tesz tönkre egymillió kisbefektetőt, az hatékony piacok, ha egymillió kisbefektető tesz tönkre egy hedge fundot, az piaci manipuláció?!" "Ha a dolgozó kisemberek akarnak pénzt csinálni a tőzsdén, az kapzsi mánia, ha a milliárdosok lesznek gazdagabbak 1.1 billió dollárral egy év alatt, az pedig a normál működés?!" Ilyen és ehhez hasonló forradalmi megnyilvánulásokkal vannak tele a közösségi oldalak. S ha már Robinhood, csütörtökön megbüntették a céget 65 millió dollárra, mert elfelejtette elárulni az ügyfeleinek, hogy a cég bevétele a tranzakciós adatok eladásából származik. S a piaci őrület a céget is anyagi őrületbe kergette, kénytelen volt több száz millió dolláros hitelt felvenni, hogy legyen pénze kitisztázni a rengeteg tranzakciót. A General Motors is bejelentette, hogy 2035 után már nem fog mást, csak elektromos autókat gyártani, illetve másik hír, hogy szövetkeztek a Microsofttal is az önvezető megoldásuk tökéletesítése céljából. Közben az új amerikai elnök le akarja cserélni az összes kormányzati gépjárművet elektromosra, ez hatszáznegyvenöt ezer darabos tételt jelent, igaz, évente csak 50-60 ezer új gépjárművet vesznek. A gond az, ahogy jó néhányan rámutattak, hogy egyelőre nem gyártanak olyan amerikai autókat elektromos verzióban, amikre szüksége lenne a kormányzatnak. De ez még változhat a következő években. S ha ez még kevés lenne, egyedül a Tesla éri el az 50% feletti amerikai alkatrészarányt (ő is éppen csak), a többi amerikai vagy Amerikában gyártó cégnél ez jó esetben 35% körül van, így igen nehéz lesz amerikai gyártmánynak minősülő elektromos autókat beszerezni. Biden közben (egyelőre) egyéves moratóriumot is bevezetett az új olaj és gázkutak nyitására, amelyiket szövetségi terüleken akarnak nyitni. Ki is borultak az olajtermelők, attól félnek, nem ez az utolsó csapás, amit el fognak szenvedni Joe Biden kormányzása alatt. Számításaik szerint ez az egy tiltás egymillió munkahelybe fog kerülni nemzeti szinten, különösen a déli, nagy olajkitermelő államok érintettek az ügyben. Cikk erre. Mindeközben az Egyesült Államokban 80% a fosszilis energia aránya, így talán van tere a változásnak. Mondjuk szép kis harc lesz innen elérni Biden elnök zéró emissziós tervét 2050-re. Az amerikai fogyasztók költekezése már második hónapja csökkent decemberben, ennek hallatán némi esés lett a tőzsdén. Miután az amerikai gazdaság a fogyasztásra épül, ez az egyik legfontosabb mérőszám. Azért a teljes képhez hozzátartozik, hogy a decemberi "zuhanás" 0,2%-ot tett ki, ami azért talán még túlélhető. Különösen annak fényében, hogy újabb pénzeső várható a kormánytól, ami élénkítheti a költekezési kedvet. Mindeközben a megtakarítási ráta továbbra is nagyon magas, 13,7%. ami a normál érték duplája, illetve a jövedelmek is nőttek 0,6%-kal decemberben. (Igaz, a munkanélküliség újra elkezdett emelkedni decemberben, amire nem volt példa tavasz óta. Decemberben 9 millióval kevesebb embernek volt munkája, mint egy évvel ezelőtt.) Az amerikai jegybank elnöke is azt nyilatkozta szerdán, hogy messze még a teljes talpraállás, így 2023-ig biztosan marad a nulla százalékos kamat politikája. Az amerikai gazdaság 3,5%-kal zsugorodott az elmúlt évben, erre nem volt példa már 75 éve. Az amerikai elkezdett új ház építkezések és a kiadott új engedélyek száma is elérte a 2006-os rekordot, a járvány nem hogy betett volna a piacnak, hanem még növelte is a keresletet, éves szinten 15,2%-kal nőttek az eladások, az átlagár 8%-kal 355.900 dollárra nőtt. A munkaerő 23,7%-a jelenleg otthonról dolgozik, ezért komoly elvándorlás kezdődött a zsúfolt és drága nagyvárosokból a külvárosok felé, illetve a 30 éves fix hitelek kamata is 2,77%-os átlagon áll, így minden adott a túlfűtött kereslethez. Eddig az összes recesszióban hatalmasat zuhantak az ingatlanárak, a mostaniban régen látott emelkedést mutattak be. Az emberek továbbra sem vesznek új ruhát, az utolsó negyedévben 23%-kal csökkent a H&M ruházati lánc forgalma, miközben a raktárkészlet értéke eléri az éves forgalom 20%-át. Tavaly 16 ezer állást szűnt meg a cégnél és idén további 250 üzletet terveznek bezárni. A Toyota néhány év után visszavette a vezetést a VW-től, újra ő adta el a legtöbb személyautót a világon 2020-ban. Mindeközben a VW, amelyik 9,3 millió autót adott el tavaly, a tervei szerint idén már az eladásainak 8%-át elektromos modellek fogják kitenni, ami minimum 750 ezer darabot jelent, ha nem nőnek az eladási számai idén a tavalyihoz képest. A munkanélküliség papíron jól alakul Magyarországon, azonban ha a statisztikai torzításokat lehántjuk a számokról, egész más kép bontakozik ki. (Munkanélküli csak az lehet, aki aktívan keres munkát és két héten belül munkába is tud állni, aki már hetente egy órát dolgozik, az nem lehet munkanélküli és így tovább.) A portfolio cikke a témában erre. Szintén friss hír, hogy az ország rendelt 5 millió kínai Sinopharm vakcinát, ami 2,5 millió ember beoltására elegendő. Az egyetlen komoly kérdés, hogy találnak-e 2,5 millió embert az országban, aki hajlandó lesz kínai vakcinával beoltatni magát. De majd meglátjuk. Biztos van még egy kis hely a raktárban néhány konténernyi oltóanyagnak a 300 milliárdért vett lélegeztető gépek mellett, ha mégsem találnak elég jelentkezőt. :) (Eközben az oltásban élenjáró Izraelben is vannak problémák, a Bloomberg cikke erre.) Ma már örülnünk kell, ha az euró 360 forintos ár alá csökken, így most örülhetünk, mert 358 forint most az árfolyama. Úgy nőtt a hazai minimálbér, hogy közben euróban jelentősen csökkent a tavalyi nagyarányú forintgyengülés miatt. Továbbra is nálunk a legalacsonyabb a minimálbér összege a visegrádi négyek között, még a második legrosszabb érték is 50%-kal magasabb. (Ez a lengyel minimálbér.) A magyar minimálbér az átlagbér 40,3%-ának felel meg jelenleg. 2.3 milliárd dolláros beruházással bővíti a magyar jelenlétét a koreai SK Innovation akkumulátorgyár, Iváncsán épít új gyárat a meglévő komáromi üzemek mellé. ================================================================================ #2321 Azon a szinten élek vajon, ahogy élnem kellene? Dátum: 2021-01-31 11:20:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/azon-a-szinten-elek-vajon-ahogy-elnem-kellene/ Szerencsés esetben az ember anyagi élete egy folyamatos felemelkedés az élete során: elvégzi az iskoláit, kevés pénzért felveszik valahová dolgozni, tapasztalatokat szerez, előléptetik, esetleg vállalkozóvá válik, egyre többet keres, egyre többet tud félretenni és egyre több minden válik számára elérhetővé. (Természetesen bár ez lenne a normális út, amit egy ember bejár az élete során, sok esetben sajnos nem ez történik. Sok ember az iskolái elvégzése után megelégszik egy rosszul fizetett állással és a képességek vagy a motiváció hiánya miatt soha nem is tör ki onnan, így ugyanolyan anyagi szinten vonul nyugdíjba, ahogy elkezdte a pályafutását negyven évvel ezelőtt. Mások egész életükben az aktuális anyagi lehetőségeik felett akarnak élni, ezért megtakarítás helyett anyagi gondokkal küszködnek hónapról-hónapra. De most nézzük azt, aki nem esik bele ezekbe a gyakori hibákba.) Emlékszem, ezelőtt huszonévvel átutaztam Budapestet, hogy egy használt szkennert megvehessek ötezer forinttal olcsóbban és legtöbbször használtan vettem műszaki cikkeket, mert úgy sokat lehetett spórolni. Az akkori anyagi helyzetemben ez jó döntés volt és ez is kellett ahhoz, hogy ma már ne kelljen ilyennel foglalkoznom. Azonban ahogy egyre többet kerestem, nem ment könnyen a váltás, fel kellett világosítani magamat, hogy már nincs szükség erre az életmódra, tovább kell lépnem. Életem első bluetooth headsetén hónapokat gondolkodtam, hogy megvegyem-e, tényleg kell-e nekem, pedig talán 12 ezer forintba került és már akkor is jóval az átlag felett kerestem. Aztán rájöttem, hogy több pénzt kerestem volna, ha a bluetooth headseten való gondolkodás és a legjobb ár-érték arányú termék kiválasztása helyett inkább dolgoztam volna. Egyszerűen az akkori anyagi helyzetben már nem megtakarítás volt a régi hozzáállás, hanem egyenesen túl sokba került. Ami szükséges hozzáállás volt a húszas éveimben, később már hátránnyá vált, ugyanis ha nem tudsz továbblépni, ahogy haladsz előre az anyagi életedben, könnyen kicsinyessé válhatsz. Továbbra is filléres cuccokat veszel, olcsó ételeket eszel, nem adsz borravalót senkinek és így tovább. Ami szükséges, amikor úgy állsz anyagilag, de kontraproduktív, amikor már nem így kellene élned. Honnan tudhatom, hogy az anyagi életemnek megfelelő életmódot élem-e? Nem szaladtam-e túlságosan előre (ami komoly és költséges hiba) vagy éppen fordítva, nem maradtam-e túlságosan le a lehetőségeimhez képest? A kérdés felvetése talán könnyebb, mint a válasz, de azért megpróbálunk megbirkózni vele. S ne felejtsd el, nincs mindenkire egyszerre igaz szabály, mert különbözőek vagyunk, de általános szabályt talán le tudunk fektetni. De mielőtt belevágunk, egy tanács, hogy ne kerülj bele ebbe a csapdába, hogy ne is költs többet, mint kellene, de ne is élj úgy, mint egy csavargó, miközben már milliókat keresel. Amikor kezded a karriered az életedben, ne fogadj el olyan munkát, ahol nem tudod legalább a fizetésed 10%-át félretenni. Lehet, hogy túl nagyok az igényeid pályakezdő létedre, akkor azokat kell visszametszeni, hogy a lehetőségeidhez legyen szabva az igényed és ne fordítva. De ha ezzel nincsen baj, tényleg reálisok az elvárásaid az életszínvonaladdal kapcsolatban a korodhoz és lehetőségeidhez képest, akkor tartsd magad annyira, hogy csak olyan munkát vállalsz el, ahol legalább a fizetésed 10%-át el tudod tenni. Ha ez nem így van, akkor azért dolgozol, hogy legyen mit enned és azért eszel, hogy képes legyél dolgozni. Ez egy rabszolga szint, bele se menj. Ha kell, költözz, ha nincs helyben normális lehetőség normális fizetésre. Senki nem mondta, hogy neked ott kell leélned az életed, ahol éppen most vagy. Időről-időre mindig nézd meg, mennyivel keresel többet és mennyivel van több pénzed ma, mint volt három éve. Ha nincs változás, eltékozoltál az életedből három évet, mert ha nem jutottál előre, csak stagnáltál és túl rövid az élet, hogy ez évekig-évtizedekig így legyen. (Kivéve, ha éppen mondjuk a doktoridat csináltad és azért nem tudtál előrelépni vagy a beteg szüleidet kellett ápolni, esetleg a szakmai jövőd miatt tartasz csak ki most valahol átmenetileg, de ezek már a speciális kivételek. Ahogy az is, ha már bőven van annyi pénzed, hogy mindegy, hogy mennyit keresel aktuálisan.) Ha nő a bevételed, annak egy részét fordítsd az életszínvonalad emelésére, így elkerülöd, hogy 45 évesen is úgy élj, mint kollégista korodban. Azonban soha ne fordítsd a többletfizetés felénél többet arra, hogy kényelmesebben élj, mert így viszont elkerülöd azt, amit úgy hívnak, hogy az életszínvonalad inflációja. Ha még nem olvastad, olvasd el az alábbi cikket az életszínvonalad inflációjáról. https://kiszamolo.hu/az-eletszinvonalad-inflacioja/ Ha most kezdted a futásodat az élet versenyén, csináld azt, amit fentebb leírtam és nagyon rosszul nem tudod csinálni. De mi van akkor, ha már félúton vagy a versenypályán vagy közel a célhoz? Honnan tudod, hogy most már megveheted-e a biotojást a boltban, ami száz forinttal drágább, mint a normál, hogy befizethetsz-e egy egymilliós nyaralásra esetleg meddig kell nézned az étteremben a jobb oldali oszlopot (az árakat) inkább mint az ételek összetételét? Egy másik cikk a témában, amit érdemes lenne elolvasnod, ez az ellentéte a életszínvonalad inflációjának: https://kiszamolo.hu/probalj-meg-lazitani/ Sokak hobbiból takarékoskodnak, azonban vannak sokan, akik takarékosnak hívják magukat, miközben csak zsugoriak. Ez a cikk abban segít, hogy eldöntsd, te melyik csoportba tartozol a valóságban: https://kiszamolo.hu/zsugori-vagy-takarekos/ De visszatérve az eredetileg felvetett kérdésre, némileg önkényesen mondjuk hat fázist különböztethetünk meg az anyagi életed állomásaiként: 1, Hónapról-hónapra élés. Ekkor meg kell nézned minden fillért, mire költesz, mennyiért veszel sonkát és mennyiért télikabátot. 2, Szabad bevásárlás. Ekkor még lehetnek anyagi problémáid nagyobb dolgokban, még mindig gyűjtesz a lakásra és ha van egyáltalán, akkor egy 8-10 éves autód van, de azt már nem kell megnézned, milyen kenyeret vagy szalámit veszel a boltban és az mennyibe kerül. 3, A jobb oldali oszlop elfelejtése. Ha elmész egy étterembe, nem kell az étlap jobb oldalára egy pillantást sem vetned, nem kapsz szívinfarktust, ha a számla dupla akkora lesz, mint gondoltad. 4, Ott nyaralsz, ahol akarsz és nem ott, ahova van pénzed elmenni. Természetesen hangsúlyozva, hogy ezt meg is teheted, nem arról van szó, hogy hitel van a lakásodon, az autódon és üres a zsebed, de azért Balin nyaralsz, csak hogy irigykedjenek a Facebookon az ismerőseid. 5, Olyan ingatlanban laksz, amiben szeretnél és nem olyanban, amire telik. Szintén nem arról van szó, hogy 25 milliós önerőre felvettél 100 milliós hitelt, hanem hogy telik is egy százmillió feletti ingatlanra, ha éppen erre lenne igényed. 6, Már elengedted a pénzt, keresel annyit, hogy akár a bevételeid felét is eladakozod másoknak, akik nálad sokkal rosszabbul élnek. (Ezt megteheted hamarabb is, nem kell megvárnod, amíg 150 millióért tudtál házat venni, de ezt csak így zárójelben.) Na de hol vagy te ezek az állomások közül? Mit szólnál hozzá, ha kapnál valakitől tízezer forintot? Mennyire változtatná meg az életed? Ha százezret? Egymilliót? Tízmilliót? Százmilliót? Furcsán hangozhat, de nagyon sok embernek semmi lényeges változást nem hozna még százmillió forint sem. Több lehetne a nyugdíjmegtakarításom, egy kicsit nagyobb vagy szebb házba költözhetnék, de nem aggódom most sem a nyugdíjmegtakarítás miatt sem, valószínűleg lesz elég így is és a mostani hely, ahol lakom vagy éppen venni akarok, az is megfelel minden igényemnek, így százmillió forint mindig jól jön, de igazán minőségi ugrást már az sem okozna, ahogy hiába vehetnék drágább autót is a jelenleginél, a mostanival is teljesen elégedett vagyok. Persze a fenti eszmefuttatás csak a normálisan gondolkodó emberekre igaz, sokan vannak, akik már százmilliárdot összeharácsoltak, de akkor is kell nekik 110 milliárd. A kulcsszó a megelégedés: https://kiszamolo.hu/mennyi-az-eleg/ Ha tízezer forint érezhető változást hozna abban a hónapban, akkor te az első kategóriába tartozol, aki még máról-holnapra él. Ha százezer forintnak még tudsz örülni, de azért nem éreznéd az anyagi életed megváltásának, akkor te valószínűleg a második kategóriába tartozol, akinek már nem kell meggondolni, mit tesz a kosarába a bevásárlás során. Ha egymilliót csak úgy hozzáteszel a többi megtakarításodhoz, de túlságosan nem dobogtatja meg a szíved, hamar túlteszed magad rajta, akkor te valószínűleg a negyedik kategóriába esel, tízmillió esetén az ötödik kategóriába és ha százmillió sem hoz már lényeges változást az anyagi életszínvonaladban, maximum a megtakarításaid lennének többek, amik már most is elégségesek, akkor te a szerencsés hatodik kategóriába tartozó lehetsz. Bölcsesség kell ahhoz, hogy ne akarj a lehetőségeid felett élni, a világ nyomása ellenére sem, de bölcsesség kell ahhoz is, hogy ne is élj feleslegesen a lehetőségeid alatt, ha csak nincs valami külön terved ezzel kapcsolatban, mint korai nyugdíj vagy más embereken szeretnél segíteni anyagilag, ezért élsz kevesebből, mint tehetnéd. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2322 Jól döntöttem? Dátum: 2021-02-02 10:02:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jol-dontottem/ Tegnap fejeztem be Rolland és Heidi Baker életéről szóló könyvet. Ők ketten fiatalon, friss házasként 30 dollárral és egy egy útra szóló repülőjeggyel elutaztak Ázsiába, hogy a szegények felé szolgáljanak, majd a polgárháború sújtotta Mozambikba mentek, ahol több ezer háborús árvát mentettek meg az éhenhalástól és az utcai prostitúciótól. Közel 30 éve ott élnek, erre ment el az eddigi életük. (Ha el akarod olvasni a könyvet, kattints az alábbi cikkre:) https://kiszamolo.hu/30-helyett-60-napig-ingyenes-scribd-elofizetes/ Fiatalon úgy gondoltam, az ilyenek elrontották az életüket, hiszen ma sincs semmijük és valószínűleg soha nem is lesz. Hozzájuk hasonlóan vannak a hazájukban sikeres orvosok, akik a jól fizető praxis helyett elmentek Zimbabwébe, hogy 50 ezer nincstelen embernek legyenek az egyetlen szemorvosuk vagy sebészük. Ma már úgy gondolom, valószínűleg én rontottam el. Amíg nincs semmid, illetve csak azt gondolod, hogy nincs semmid, mert nincs saját ingatlanod, autód vagy nagyon jó autód és így tovább, ami a társadalom közfelfogása szerint "valami", addig az ember lelkesen belekezd ezek megszerzésébe. Dolgozik, képzi magát, takarékoskodik, egyik lépcsőfokról a másikra jut. Telnek az évek, egyre több minden megvan, de egyre több időt el is pazaroltál az életedből, hogy ezeket megszerezd. De aztán ott vagy 55-65-70 évesen és azon gondolkodtál, megérte-e? Te elmondhatod, hogy kényelmesen éltél és van egy drága és nagy házad, Bakerék és a hozzájuk hasonló emberek elmondhatják, hogy kényelmetlenül éltek (európai szemmel nagyon kényelmetlenül, arrafelé az emberek közel 90%-a soha nem használt még elektromos áramot), viszont felneveltek néhány ezer háborús árvát vagy tízezreknek adtak orvosi ellátást. Amíg az embernek nincsenek meg azok a dolgok, amiknek megszerzésére vágyik, hiába mondják neki olyanok, akiknek már mindez megvan, hogy nem ez az élet értelme. Aztán sok-sok év után az ember eljut odáig, hogy neki is mindaz megvan, amire azt gondolta, hogy az élet értelmét adja, a nagy ház, a jó autó, a kényelmes élet és rájön, hogy valószínűleg egész életében tévedett az élet értelmével kapcsolatban. De akkor már késő. Ott vagy ötven-ötvenöt éves, van két-három gyereked, az a másik hajó már elment, maradsz azon a pályán, amire fiatalon ráálltál. Gondolkodhatsz, mit adtál a világnak (mert hogy magadnak mit adtál, azt tudod) vagy mit adhattál volna, ha más lett volna a legfontosabb az életben. Ha még megteheted, gondolkozz el, mi igazán fontos. (Ezt az írást kevesen fogják megérteni és valószínűleg nem is szól mindenkinek. S mivel az ember, amint írtam is, leginkább akkor gondolkodik el, hogy jó célokért hajt-e, amikor már célba ért, vagy közel van a cél, addig gyakran csak fut a feltételezett cél felé gondolkodás nélkül, valószínűleg a negyven-ötven évesek és felette inkább értik, mint a fiatalok. De ha még nem késő, még egyszer, gondolkodj el futás közben is, jó felé futsz-e. S nem, egyáltalán nem azt mondom, hogy mindenkinek Afrikába kell mennie önkéntesnek. S azt sem állítom, hogy család és "hétköznapi" élet mellett nem lehet nagy dolgokat tenni akár itthon is. Sőt, lehetsz anyagilag sikeres vállalkozó is mellette, úgy hogy közben a fontosabb dolgok jobban érdekelnek, mint a vagyon. Csak annyit kérek, ha nem érted, miről beszélek, ne írd le hozzászólásban, csak hogy biztosak lehessünk benne, hogy nem érted. :) ) ================================================================================ #2323 Tízévesek lettünk Dátum: 2021-02-02 11:13:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tizevesek-lettunk/ Egy évtizeddel ezelőtt a feleségem bevonult a kórházba, hogy világra hozza elsőszülött fiunkat, én otthon unatkoztam egyedül. Akkor vált divattá a blogírás (ez még a vlogolás meg az instagram előtt volt, az őskorban) és valamiért jó ötletnek tűnt, hogy én is elkezdjek írni egy blogot. Arról, ami foglalkoztatott: megéri-e? Megéri-e a napkollektor, a LED izzó fényforrás, kimenni a Tescoba a sarki Sparral szemben, ha az utazás költségét is figyelembe veszem és így tovább. Ezeket akartam kiszámolni, ezért lett logikusan Kiszámoló a blog neve. Hogy az első száz-ezer olvasó hogy talált rá a blogra a blog.hu bugyrainak a legmélyén, a mai napig nem tudom. Viszont az hamar kiderült, hogy őket kevésbé érdekli a LED izzók fényforrások megtérülése, viszont annál jobban izgatja őket, hogy nem csináltak-e nagy hülyeséget azzal, hogy unit linked biztosítást kötöttek vagy szeretnék megérteni, miért nem éri meg a nyolcéves LTP. Mivel ezeket a termékeket árultam először biztosítónál, majd bankokban, illetve ezt is tanultam az egyetemen, illetve egyéb pénzügyi iskolákban, gondoltam egye kutya, végülis írhatok ezekről a témákról is, mindegy mivel szúrom el a drága időmet. Az hamar kiderült, hogy milyen nagy szükség van arra, hogy valaki elmagyarázza az embereknek, mit is jelent például az évi 8-10%-os TKM mutató a unit-linked biztosításoknál vagy hogy milyen költségekkel dolgoznak a befektetési alapok és így tovább. Az első néhány évben nem volt nagy áttörés, biztosan, de lassan emelkedett az olvasók létszáma. A köz kívánatára valamikor 2012 tájékán elindult a Kiszámoló Akadémia (a youtube-on megtekinthető az anyaga), illetve a tanácsadás már viszonylag hamar beindult, mert igény, az volt rá. Ennek ellenére az első években a blog igazán pénzt nem hozott, inkább volt egy "pet project", mint valódi pénzforrás, időben lényegesen többet vitt, mint anyagilag hozott. De mivel nem is ezért csináltam, csak kedvtelésből, nem is igazán zavart a dolog. 2013  elején már-már azon gondolkodtam, hogy fel kellene mondanom a munkahelyemen, hogy legyen időm jobban tanácsadással és oktatással foglalkozni, amikor az utolsó főnököm a segítségemre sietett és kirúgott. Azóta a blogolásból, tanácsadásból és a pénzügyi oktatásból (mostanában már csak online céges oktatásokból) élek én és a családom. Az oldal látogatottsága évek óta havi 125-150 ezer egyedi látogató között ingadozik, ennek bő fele visszatérő látogató, úgy tűnik, ennyi embert érdekel a téma ma Magyarországon. 10 év alatt született szűk 2.400 bejegyzés és 171 ezer hozzászólás, illetve lett 23 ezer Facebook követő. Mindezek nem valósulhattak volna meg nélkületek, kedves és hűséges Olvasók. Reméljük, a húszéves ünneplést is meg fogjuk még tartani a bloggal kapcsolatban. ================================================================================ #2324 Napelem változás Dátum: 2021-02-02 13:21:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napelem-valtozas/ Tibortól jött a hír, miszerint változik a napelemek szabályozása, mégpedig csökkentik az egy fázisra köthető teljesítményt, a mostani egy fázisra köthető 5 kW-os napelemek helyett csak fele akkora lesz a megengedett. Ez drágulás lesz, mert háromfázisú inverter fog kelleni s ráadásul három fázis is, ami nem minden háznál alap. S ugye ez a maximum teljesítményt is érinti, amit a háztetődre szerelhetsz. Ez mindenkit érinteni fog, aki április 30 után szeretne napelemet elhelyezni. ================================================================================ #2325 Hogy találd meg az ingatlant? Dátum: 2021-02-04 09:17:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-talald-meg-az-ingatlant/ Már az egész világ tudja, hogy házat készülünk venni (egy nyitott könyv az életünk :) ), ezért mostanában jó sok ingatlant megnéztünk. https://kiszamolo.hu/haz-venni-vagy-epiteni/ Ha megnyitsz egy ingatlanhirdetést, a hirdetők talán 95%-a ingatlanos és mint ilyen, mélyen titkolja, hol is van valójában az ingatlan, amit el akar neked adni. Meg is értem, a legtöbb ingatlanosnak az egyetlen kincse, hogy ő tudja az ingatlan címét, te meg nem. Ezért kér el akár 3-5%-ot, vagyis egy százmilliós háznál 3-5 millió forintot. Plusz áfa, ha számla is kell. (Mikor fogják már maximalizálni az ingatlanosok jutalékát 2%-ban, ahogy ezt tették például a hitelközvetítőkkel? Mikor fogják kötelezővé tenni, hogy legalább az utcát kötelező megadni, hogy feleslegesen el se menjél megnézni, ha neked nem megfelelő az utca vagy előtte megnézhesd magadnak a környéket? Jelenleg jó eséllyel még nem is abban a városrészben van az ingatlan, mint amit a hirdetés állít. Mikor fogják megtiltani nekik adatvédelmi okokból, hogy olyan hirdetőket felhívjanak, akik kifejezetten tiltják ezt? Mikor lesz kötelező a valódi építési évet megadni és a valódi nettó lakóteret, így nem a helyszínen derülne ki, hogy a 189 nm-esnek hívott ház valójában csak 110 nm s a 2000-ben épült ház 1960-ban épült, 2000-ben csak hozzáépítettek még egy szobát? S lenne még pár ötletem, ha valaki egyszer végre rendet akarna tenni ebben az ingatlanokkal kapcsolatos dzsumbujban....) S akkor elmész egy ingatlanossal megnézni a házat és ott derül ki, hogy egy zajos főúton van, autópálya mellett, vasút mellett, betongyár mellett, hogy a kertről nem véletlenül nem készült fotó, mert az nincs neki, hogy a ház kívülről egy tragédia, 35 éve még a korlátot sem festették le és így tovább. S ilyenkor legszívesebben felképelnéd az ingatlanost, mert a borospincének öt sort szentelt a leírásban, azt viszont elfelejtette mondani, hogy az M0-s vagy a hetes főút az ablak alatt megy el. Éppen ezért MINDIG megkeressük a hirdetett ingatlant és az esetek 95%-ában már el sem kell menni megnézni vagy elmegyünk megnézni kívülről, de már be sem csöngetünk. Ha mégis becsöngetünk, mindjárt úgy alkudtunk le 3-5%-ot (az ingatlanos jutalékát), hogy még alkudni sem kellett. Nagyon jó lenne, ha az ingatlanosok nem akarnák lopni az időnket azzal, hogy máshová hirdetik az ingatlant, mint ahol van és azzal, hogy fontos információkat elhallgatnak és ferdítenek vagy tudatosan hazudnak a meghirdetett ingatlanról. Ja és rakhatnának fel olyan fotókat is, amiről valóban látszik valami. De ahhoz már tudni kellene fényképezni vagy fel kellene fogadni egy rendes fotóst. Mivel profikká váltunk a keresésben, gondoltam átadok pár ötletet a most ingatlant keresőknek, hogyan találják meg a kívánt házat. Az ingatlanokat gyakran először a tulajdonos hirdeti, legtöbbször a valós piaci ár felett. Mivel drága, ezért nem megy el, három-négy hónap után megbíz egy ingatlanost ugyanannyiért, majd egyre többet. A legjobban túlárazott házakat már 8-9 ingatlanos is hirdeti. (Hátha akkor hamarabb megy el? Nem is értem a logikát. Az árat kellene csökkenteni, nem még újabb ingatlanosoknak odaadni. Ha egy házat két ingatlanos sem tud eladni, akkor kilenc sem fog eladni annyiért. Mondjuk az ingatlanost sem értem, amelyik az ilyen egyértelműen túlárazott ingatlant kilencedikként elvállalja, csak égeti magát az ilyen kínálattal. De ez már egy másik történet.) Első tipp: ha kicsit is érdekes lehet egy ingatlan, csak éppen hajmeresztően drága, akkor is mentsd el a hirdetést egy printscreenben a tulajdonos telefonszámával, mert hamarosan már csak ingatlanosok fogják hirdetni, de neked már meglesz a telefonszám és valódi cím is, ha később lejjebb menne az ár. Második tipp: a helyi facebook csoportban valaki tudja, hol van az adott ház, hiszen naponta többször elmegy előtte évek óta. Ha szépen megkéred őket, egy fotó alapján szerintem kapásból rávágják a választ. Valami pörgös helyi csoportot válassz, mondjuk a helyi anyukák csoportja nagyon szokott menni. Harmadik tipp, amit egy hozzászóló osztott meg: a helyi postás néhány ezer forintért minden házat azonnal felismer, gondolkodás nélkül. De ha nincs ilyen segítséged, két fő dolog segít leginkább megtalálni az ingatlant. Az egyik a tájolás, a másik az alaprajz, amiből kikövetkeztethető a ház alakja. De hasznos lehet még az ablakon át látszódó szomszédos épület, annak tájolása a hirdetett házhoz képest, a szomszéd ház teteje (kétszintes a balra eső szomszéd ház, szürke zsindely sátortetővel) a ház erkélykorlátjának mintája vagy a kerítés, esetleg a kapu, ha látszik. Sokszor nagy segítség, mi látszik az ablakon keresztül. De gyakran árulkodó a ház felett látható gyárkémény vagy távoli templomtorony is. A terasz elhelyezkedése és alakja is gyakran segít. De az olyan információk is segítenek, mint saroktelek, két különböző utcára nyíló kapuk, buszmegálló három percre (ami a valóságban 5-6 perc lesz), fedett beálló a kertben két autónak és így tovább. Figyeld meg az autóbeállót is, ha mondjuk hátra vezet a ház háta mögé, máris nagyon leszűkítette a kört, olyan házakat keresel, ahol egész hátra megy a kövezett út. Ha az ingatlanos adott meg utcát, nagy eséllyel nem abban az utcában van valójában az ingatlan. Gyakran még nem is abban a városrészben. Erre jobb, ha felkészülsz. Ha többen hirdetik a házat vagy több oldalon hirdetik, nézd meg mindet, hiszen annál több képed és infód van, amit használni tudsz. Négy fő eszközöd van: a Google szatelit térképe, a Google Streetview és a kettő ötvözete, az Earth Pro (kapcsolgasd ki-be a 3D nézetet), valamint az Utcakereső térképe, ha utcaszám is kell (bár ez sajnos még nem minden településen elérhető funkció). A Google Streetviewnál vigyázni kell, több helyen már 2018-2019-es képek vannak, de sok utcában még 2011-2012-esek a képek. A jobb alsó sarokban látod, mikori a felvétel. Jártam már úgy, hogy azóta átszínezték a házat, szerencsére a ház előtti térkő nem változott, az alapján sikerült azonosítani csak a házat. Nézzünk néhány példát. (Nem linkelem be a konkrét hirdetéseket, általánosságban írok csak dolgokat, mert nem a konkrét házak a lényegesek, hanem a gyakorlat.) Ház Budapest melletti településen, a kertben egy 40 nm-es melléképület. "XXX központi részén, csendes zsákutcában, buszmegálló közel." Alaprajz van, hosszúkás ház, a két végén félkör alakú terasz, előtte fedett gépjárműbeálló, plusz a kertben melléképület. A képek alapján a telek is vékony és hosszú, könnyű eset. Szerencsére süt a nap, a felvétel kora délután készült, az árnyékok hossza és iránya alapján a ház északkelet-délnyugat tájolású. Közel a buszmegálló a leírás alapján, kezdjük el keresni a hetes úttól elfelé (főleg ott járnak a buszok az adott településen, tehát jó eséllyel ott lesz az említett közeli buszmegálló is, persze ez nem biztos, de valahol kezdeni kell) egy ilyen tájolású házat, ami előtt egy fedett beálló van és a hosszúkás kertben egy melléképület külön. Nagyon hamar meglett. Ellenőrizzük Google Streetview-val. Itt gondban vagyunk, mert a bokroktól nem látszik a ház. Szerencsére a ház előtti kövezés ugyanaz, mint a kerítésen belüli járda, amiről van kép a hirdetésben, így egyértelmű, hogy megtaláltuk a házat. Nos, a csendes zsákutcában lévő ház konkrétan Magyarország egyik legforgalmasabb főútjától légvonalban ötven méterre van, a ház és a főút között csak egy benzinkút és egy nagyforgalmú vegyi nagykereskedés van, mindkettő inkább hozzáad a zajhoz, mintsem csökkentené azt. A zsákutca végén egy üzem telephelye, ahová rendszeres lehet egész nap a teherautóforgalom. A házról a legutolsó szó lenne, ami eszembe jutna, a "csendes". Még jó, hogy nem lopta az időnket az ingatlanos. Maradva a településen egy ikerház, ami négy ingatlanos szerint a város négy különböző városrészében van, ami ugye elég valószínűtlen. Szerencsére van olyan kép is, amin látszik az utca és van olyan kép, amin van árnyék. A képen egy járda nélküli utca látszik és egy közepes méretű villanyoszlop, ami nincs minden utcában. Aki ismeri a környéket, már tudja, hol érdemes keresni, hol vannak a járda nélküli utcák. Az árnyékok alapján olyan utcát keresünk, amelyik kelet-nyugatra fut, a ház a déli oldalon van és a közepes méretű villanyoszlop fut az utcában. Ez is hamar meglett. Ha az előző túl közel volt a főúttól, ez túl távol és ráadásul járda sincs sehol az egész környéken, a szűk utakon kellene jó sokat gyalogolni az autók között. Bónuszként a Google Streetview szerint négy ugatós kutya él a közvetlen szomszédban. El sem kell menni megnézni. Egy másik településen egy meglepően jó árazású ház. Egy hatszög alakú terasza van és megtudjuk a legfontosabbat (mármint az ingatlanos szerint a legfontosabbat), borospince is van az udvarban. A ház a hátulról besütő késő délutáni nap alapján kelet-nyugati tájolású, vagyis egy észak-délre menő utca bal oldalán van. Az utcáról is látszó hatszög alakú terasza alapján könnyű lenne megtalálni, de túl munkás megnézni az összes utcát. Szerencsére az egyik fotón kivehető a házszám a kép sarkában. Az utcakereso.hu-n ebben a városban látszik a házszám is, így már villámgyorsan meglesz: az észak-déli utcák adott házszámát kell csak végignézni. Amit elfelejtett megemlíteni a hirdetés, hogy az utca túloldalán, tíz méterre közvetlenül a házzal szemben egy 640 fős általános iskola van, annak teljes zajártalmával, közlekedésével és azzal, hogy valaki mindig a kapudban fog állni, mert "csakötpercreugrottambeagyerekért". A Google Streetview képén is éppen egy autó áll keresztbe a kapubejáróban és a kapu két oldalán is egy-egy ledobott autó, na meg persze az egész utcában mindenhol autó, sehol egy szabad parkoló, ahogy az lenni szokott egy ekkora iskola környékén. S még szülői értekezlet sincs éppen. Megint megspóroltunk magunknak egy utat. Egy másik háznál az segített, hogy a hátsó terasz korlátja, amiről volt fotó, ugyanolyan volt, mint a ház előtt, a ház színe is látszott a hátsó erkélyen lőtt fotón, a környéket be lehetett lőni, így már viszonylag gyorsan meglett a Google Streetview-val: az adott színű házat kerestük ezzel az erkélykorláttal. Az épülettel szemben hatalmas üres telkek, amiket hamarosan ki fognak parcellázni (ahogy ezt tették már mindenütt a környéken) és akkor ott három évig megállás nélkül építkezni fognak valamelyik telken. De ez csak hab a tortán, a ház nem olyan jó élőben, hogy be is csöngessünk. Máskor a rengeteg fa a kertben az, ami segítséget nyújt: olyan házakat keresel a műholdképen, aminek a kertjében rengeteg fa van, az átlagnál sokkal több. Hat-hét perc alatt meg is lett a ház. A házat 122 millióért árulják, a valóságban 1988 óta tényleg szó szerint egy fillért sem költöttek rá, a képek alapján valószínűleg még a kerítést sem voltak képesek azóta lefesteni. A "garázs", amivel hirdetik, egy bádog tákolmány egy 1988-as Daciara méretezve, amit azonnal kidobnál, ha megvennéd a házat. De nem fogod, mert 85 milliót sem ér ebben az állapotában. Nem kicsit vannak eltévedve az eladók, hanem fényévekkel, ez a ház akkor talán érne ennyit, ha teljesen fel lenne újítva kívül-belül. De ezen még szigetelés sincs, mert az nem volt divat 1988-ban. Már annak is örülsz, ha a tetőhöz nem kell majd hozzányúlni ennyi év után. Ha ahhoz is hozzá kell nyúlni, akkor körülbelül telekárat ér az ingatlan meg talán a téglák árát, ami az építkezés egyik legkisebb költsége, ha mindent összevetsz. De ugyanígy segítség, ha van egy nagy fa a ház bal hátsó sarkánál és egy másik a kert jobb végében. Akkor az ilyen házakat kell keresni a műholdképen. Gyakran a hirdetett házról nincs fotó, viszont a szembe lévő ház látszik valamelyik képen. Akkor azt kell megkeresni és mindjárt meglesz a hirdetett ház is. Még egy utolsó példa. A keresett ház egy szokásos kocka, ebből nem lehet kiindulni. A tájolás szerencsére látszik a nap miatt. Azonban elég nagy területen lehet a ház, túl munkás lenne megkeresni. Szerencsére egy képrészlet segít: Az utca annyira keskeny, hogy az autóval fel kellett állni szorosan a kertkapuhoz és látszik az út túloldala is. A kerítés is látszik és egy másik képen az erkély korlátja is. Így már gyorsan meglett az ingatlan, hála a Streetviewnak, csak azokat az utcákat kellett megnézni, amelyikek ennyire keskenyek, azoknak is csak az egyik oldalán kellett keresni egy ilyen kerítést. Ha tetszik a ház, már csak be kell csengetni egy telefonszámért és a tulajjal egy időpontot egyeztetni, amikor tud fogadni, ha már lakatlan a ház, akkor valamelyik szomszéd tudni fogja a tulaj számát. De ha nem, ott az online földhivatali lekérdezés, amihez csak ügyfélkapu-regisztráció kell. Alig van egy-két ház, amit nem találunk meg (és azt sem akarjuk annyira megtalálni) és rengeteg időt spóroltunk meg, hogy ezeket és a hasonló házakat már el sem kell menni megnézni. Ha pedig egyszer találunk egy jót (még nem adtam fel a reményt, bár a kínálat szörnyű), akkor pedig komoly pénzt fogunk megspórolni. Bár önmagában az ingatlanos szakma létét sem értem az internet korában, amikor a tulajdonos is fel tudja tenni az ingatlant ugyanarra a hirdetési oldalra, ahová az ingatlanosok szokták felrakni (ha ott lakik a tulaj a házban és nem az ország másik végében, nem értem, mit nyer rajta), ennek ellenére néhány százezret nem sajnálnék én az ingatlanostól, végülis elköltött a hirdetésekre 10-20-30 ezer forintot és valamennyit dolgozott is a fotózással meg a hirdetés felrakásával, na de 3-4 milliót fizetni azért, hogy adjon egy telefonszámot, az számomra nevetséges. Azt viszont nem tartanám fairnek, ha először az ingatlanossal megyek, aztán megegyezek a háta mögött a tulajjal. Az ingatlanos szakmának szerintem nagyjából az apróhirdetési újságokkal és a szakmai telefonkönyvekkel egyidőben kellett volna eltűnni, ahogy az internet tért hódított és oda áttevődött minden hirdetés. Mert valaha volt létjogosultsága a szakmának, amíg a házakat fatörzsre rajszögezett, kézzel írt cetlikkel, meg hússzavas, kép nélküli apróhirdetésekkel hirdették és kellett egy ember, aki tudta, hol melyik ingatlan eladó és melyikről mit lehet tudni. De ma már több tucat képet, videót, alaprajzot és akármennyi infót fel tud tölteni a tulaj is és remekül lehet a vevőknek is szűrni árra, helyre, méretre, emeletre és mindenre. Ezért nem értem az eladókat, akik még mindig abban az ingatlanban laknak, mit nyernek, ha az ingatlanossal egyeztet időpontot és nem közvetlenül a valódi vevővel. Ha pedig azért nem megy el a ház, mert túl drága, azon egy ingatlanos sem tud segíteni. Ha örökölnék is egy lakást mondjuk Pécsen, ahová nem tudok napi szinten elmenni, akkor is valószínűleg a szomszédot kérném meg, hogy 3-400 ezer forintért mutogassa meg a lakást az érdeklődőknek, mintsem egy ingatlanost bízzak meg ugyanezzel négyszer-ötször ennyiért. Ennyi pénzért bárki boldogan egyeztetne telefonon és megmutogatná a lakást a vevőjelölteknek. (Ha ennyiért nem is, de 1%-ért még én is hajlandó lennék a szomszéd házát mutogatni az érdeklődőknek.) Ezen túl felfogadnék egy profi fotóst százezer forintért, hogy csináljon rengeteg, jól beállított és több lámpával jól bevilágított, vonzó fotót a lakásról. S még mindig maradt egymillióm. Ha nagyon akarom, ráköltöm az ingatlanra néhány felújításra, hogy gyorsabban elvigyék. De nem értem a vevőket sem, hiszen az ingatlanos egyedül abban érdekelt, hogy eladjon valamit azok közül, ami éppen van neki. Így legalább annyira objektív egy átlagos ingatlanos, mint egy unit linked ügynök. Azok a házak közül akar majd egyet eladni nekem, amije éppen van és abban érdekelt, hogy az ingatlan minden hátrányát elhallgassa. De valamiért mégis megmaradt ez a szakma. Pedig százszor jobb lenne egy ingatlanértékesítési tanácsadó szakma, aki százezer forintért segítene az eladónak normális fotókat csinálni, belőni az árat, alaprajzot rajzolni, ha nincs, megfogalmazni a hirdetést és elmondani, hol és meddig érdemes hirdetni. Persze ahogy az ingyenes "pénzügyi tanácsadás" is örökre velünk fog maradni, pedig annál sincsen drágább a jutalékok miatt, sok ember fog úgy gondolkodni, hogy a vevő fizeti az ingatlanost, mert annyival drágábban adom majd, tehát nekem ingyen van. A vevő is ugyanezt gondolja az eladóról és nem veszik észre, hogy mindketten rosszul járnak, olcsóbb lenne egy fizetett tanácsadó mindkettőjüknek. Amíg az emberek nem hajlandók gondolkodni, inkább megbíznak egy ingatlanost milliókért, ahelyett, hogy egy fotóst és egy értékbecslőt megbíznának tizedannyiért se, addig fog menni ez a szakma is, ahogy a unit linked biztosításra is mindig fognak vevőket találni. (Félreértés ne essen: van amikor kell ingatlanos: külföldi keres ingatlant bérlésre vagy vásárlásra, nagyértékű, milliárdos ingatlan, amit nem apróhirdetésekben szoktak eladni, 300 kilométerre lakik a tulajdonos és így tovább. De a többi esetben sok hozzáadott értéke nincs.) Egyébként jó játék is ez az ingatlankereső, a feleségemmel szoktunk versenyezni, ki találja meg hamarabb a házat. Nem tudom, van-e erre valami facebook csoport ("ki tudja melyik ez az ingatlan" csoport), de ha igen, mindenépp írd meg a címét. Ha neked vannak tippjeid, hogyan lehet még hatékonyabban megtalálni a házakat vagy lakásokat, oszd meg azt is a hozzászólásokban. ================================================================================ #2326 Időpontfoglalás a Facebookon Dátum: 2021-02-04 09:34:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/idopontfoglalas-a-facebookon/ Most vettem észre, hogy megjelent egy "Időpontfoglalás" a Facebook oldalamon. Lehet, hogy már másfél éve ott van és csak nekem újdonság, úgyhogy elnézést, ha így van. Attól még lehet, hogy más sem vette észre, akinek segítség lenne. Gyakran kérdeztem már a fodrászt, miért nem csinál valami hasonlót, hiszen eddig is voltak erre programok. Nem zargatják a vendégek munka közben telefonálással és nem megy el esetenként 3-4 perc, mire megfelelő időpontot talál a vendégnek. Nem kell beírnia és így tovább. A vendég látja, mikor van szabad időpont és választ egyet magának. Ezt még a fordrásznak is jóvá kell hagynia, tehát ismeretlen trollok bejegyzéseit tudja ignorálni, csak az ismert, visszajáró vendégek jelentkezését fogadja el. (Ha a Facebookon nem is, más hasonló programokban előfordul, hogy ki is lehet fizettetni előre mondjuk a kezelés árát, így a vendég csak magára vethet, ha mégsem jön el.) Szóval ez a lehetőség most már a Facebookon keresztül is elérhető. Bónuszként automatikusan be is írja a Google naptárunkba az időpontot, ha úgy szeretnénk. Fodrászok, bőrgyógyászok és sokan mások is tudják használni, akik időpontra fogadnak pácienseket. ================================================================================ #2327 Új MNB ajánlás lakásépítési projektek finaszírozására Dátum: 2021-02-04 19:43:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-mnb-ajanlas-lakasepitesi-projektek-finaszirozasara/ Az MNB egy új ajánlást vezetett be a lakásépítési projektek finanszírozására, mely szerint a lakásépítőnek 30% önerővel kell rendelkeznie és a leendő tulajdonosok pénzét egy elzárt számlán kell tartani, az építkezést csak az önerőből és a banki hitelből lehet fedezni. Vagyis nem lehet az, ami volt 2008-ban, hogy sok építkezésen a pénz elfogyott, a vásárlók ott maradtak ingatlan és pénz nélkül. Amit nem tudok, hogy ez most milyen ajánlás? Olyan keresztapás, amit nem tudnak visszautasítani a bankok, ha kedves az életük vagy mint mondjuk a fogyasztóbarát lakásbiztosítás, amit nem nagyon akarnak bevezetni a biztosítók, mert nagyon nem érné meg nekik. Szintén kérdés, hány beruházó fog miatta kiesni (amiért nem kár) és mennyivel lesz drágább ez miatt az új építkezés? S ha már MNB, megjelent a III. negyedév ingatlanpiaci értékelése, eszerint a budapesti ingatlanok árai szerény 0,9%-kal csökkentek csak egy év alatt, a vidékiek ezzel szemben továbbra is durván drágultak, átlagosan 7,9%-kal. ================================================================================ #2328 Kizárólagos szerződés Dátum: 2021-02-04 20:49:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kizarolagos-szerzodes/ Ha már ingatlan a téma, essünk túl ezen is, mert sokan rosszul tudják és ennek sokan örülnek. Tehát: hiába kötöttél ingatlanossal kizárólagos szerződést, ha nem ő adja el az ingatlant, hanem te, akkor nem jár neki semmi. Legalább is a Magyar Ügyészség szerint. Se a jutalék, se marketing díj, semmi hasonló. Ha pedig a vevő bukja a foglalót, mert visszalép, abból sem kell adni az ingatlanosnak. Hiába íratták alá veled, hogy de. Ugyanígy tiszteségtelennek bizonyult, hogy az ingatlantulajdonosnak nincs joga bármikor felmondania a szerződést. Mivel nem minősül egy ilyen szerződés tartós jogviszonynak, bármikor felmondható mindkét fél által és ezt a jogot nem lehet kizárni. "Tisztességtelen a szerződéseknek az a kikötése, mely szerint a megbízónak akkor is ki kellett fizetnie a jutalékot,  ha az ingatlanközvetítés nem járt eredménnyel. Sértette a jóhiszeműség és a tisztesség követelményét az is, amikor kizárták annak a lehetőségét, hogy az eladó a saját ingatlanát maga is értékesíthesse, vagy korlátozták, hogy az ingatlanközvetítői szerződést felmondja. Tisztességtelen volt az a szerződési kikötés is, amikor az eladónak tűrni kellett azt, hogy a közvetítő az ingatlan értékesítésével kapcsolatos tárgyalásokon jelen legyen. Az ingatlanközvetítő hirdetési és marketing tevékenységéért külön jutalék tehát nem jár, mivel a jutalék a szerződés szerint a sikeres eladásért (bérbeadásért) jár. Ellentétes a jogszabályokkal az is, hogy a vállalkozás a szerződést bármikor felmondhatja, miközben a fogyasztó ugyanerre nem jogosult. A perbelihez hasonló, egy ingatlan eladására létrejött kizárólagos közvetítői szerződés esetén a fogyasztó felmondási jogának kizárása azért nem lehetséges, mert a közvetítői szerződés nem minősül tartós jogviszonynak, így a felmondás joga nem korlátozható és nem zárható ki." Olvasd el, csak hogy tisztában legyél a jogaiddal. De még mielőtt elolvasod, nagyon olvasd át azt a szerződést is, amit alá akarnak veled íratni és nyugodtan húzogasd ki azokat a részeket, amik neked nem tetszenek. Egy ilyen szerződésben gyakran oldalakon át sorolják a kötelezettségeidet és a fizetnivalóidat, de jellemzően egy szó sincs arról, hogy mit garantál, vagy vállal az ingatlanos. http://ugyeszseg.hu/az-ugyeszseg-ujabb-ingatlankozvetitoi-szerzodes-tisztessegtelen-kikotesei-miatt-perelt-sikeresen/ http://ugyeszseg.hu/tisztessegtelen-szerzodesi-felteteleket-alkalmazott-tobb-ingatlankozvetito-irodahalozat/ ================================================================================ #2329 Hungarycard 20%-os kedvezményes kuponkód Dátum: 2021-02-05 16:25:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hungarycard-20-os-kedvezmenyes-kuponkod/ Kérdeztétek, hogy idén lesz-e 20%-os kuponkedvezményetek a Hungarycard-hoz, ahogy már évek óta van. Rajtam ne múljon, íme a levél az új kóddal, amit írtak: "Kuponkódként a KISZÁMOLÓ lett beállítva, továbbra is 20% kedvezménnyel. (Ékezettel, ékezet nélkül, kisbetűvel, nagybetűvel is működik.) A régi kódot ezennel meg is szüntettük." Szívesen. :) Update: Írt a HungaryCard, hogy a régi kártyatulajdonosok 30% kedvezménnyel tudják hosszabbítani a kártyájukat február végéig, ezen a linken található a leírás. ================================================================================ #2330 Ingatlanvétel második rész Dátum: 2021-02-07 10:32:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanvetel-masodik-resz/ Rengetegen megélnek az emberi tudatlanságból és rosszul értelmezett biztonságra való vágyukból. Az emberek szó szerint milliókat fizetnek ki elrejtett költségeken keresztül egy magát pénzügyi tanácsadónak kiadó "szakembernek", akinek konkrétan semmi képzettsége nincs azon az egyhetes tanfolyam kívül, ahol öt napból három és fél napig a sales volt a téma, a maradék másfél nap pedig termékismeret és jutaléktábla. Miért teszik ezt az emberek? Hamis biztonságot és kényelmet vásárolnak milliós költség mellett olyanoktól, akik pont úgy nem értenek hozzá, mint ő. Inkább kifizet valakinek egy talicskányi pénzt és meggyőzi magát, hogy mindent megtett, hogy biztonságban legyen a pénze. Állampapírt bárki tudna venni, ha pedig annál kockázatosabbat vesz, övé továbbra is az összes kockázat a brutális költségek mellett is. Épeszű ember meg nem hiszi el, hogy majd helyette figyelik a piacot és a piac előtt fogják tudni, mikor kell kiszállni és mibe kell helyette átrakni a pénzt. Ez a mese része, de az emberek éppen ezt a mesét szeretnék hallani, ezért fizetnek vagyonokat. Miért mondom ezt? Mert az ingatlanpiac komoly része is pont így működik. Az átlagemberek életük során kétszer, maximum háromszor vesznek vagy adnak el ingatlant, a két tranzakció között gyakran 25 év is eltelik. Kell nekik egy hamis biztonságérzet, hogy valaki helyettük átlátja a piacot, ismer minden buktatót, az ingatlant szemre felméri és észreveszi a statikai hibákat és így tovább. Kerül, amibe kerül, inkább kifizetik és igazából semmi olyat nem kapnak érte, amit ők maguk nem tudnának megtenni. Eladóként felfogadhatnának profi fotóst, értékbecslőt, virtuális asszisztenst a telefonok kezelésére, de akár még lótifutit is, aki mutogatja a lakásukat, mindezt tizedáron, százszor jobb minőségben. Egy google kereső elég, hogy találjak bárkit közülük. Vevőként pedig statikust, építészt, ügyvédet és bárkit, aki ezerszer jobban ért a szakmájához, mint aki állítólag szakértő lenne az ügyletben. (Ráadásul ha az eladó fizeti, miért gondolom, hogy számomra megbízható információkat ad?) Szeretnék elöljáróban valamit leszögezni: az ingatlanosokra bizonyos esetekben nagyon nagy szükség van és baj lenne, ha nem lennének. Ha befektető lennék és kellene tíz lakás a belvárosban, biztos, hogy ingatlanost fogadnék. Ha külföldi lennék és nem ismerném a várost, csakis megbízható ingatlanossal mernék vásárolni. Ha ilyen külföldieknek akarom eladni vagy kiadni a lakásom, akkor is megkeresném őket. Ha nyolcszázmilliós házat keresnék, nem böngészném a hirdetéseket, főleg, hogy a milliárdos ingatlanok fel sem kerülnek ezekre az oldalakra. Ha pedig az ország másik végében kellene eladnom egy ingatlant, ami ráadásul nem is egy egyszerű ingatlan, nagy segítség lenne egy ingatlanos. S lehet, hogy annyira elfoglalt és jól kereső vagyok, hogy megéri az ingatlanos jutaléka, hogy ne nekem kelljen foglalkozni a nagymamától örökölt lepukkant garzon eladásával. Ha lenne egy igazán megbízható ingatlanosom, akiről tudom, hogy előre kiszűri a hülyéket és a megbízhatatlanokat helyettem, amikor a lakásomat szeretném kiadni, örömmel fizetnék neki egyhavi bérleti díjat. Tehát az ingatlanos szakma is hasznos és szükség van rá. Erre a részére. Azonban az ügyletek 95%-ában semmi szükség rájuk, amit tesznek, nélkülük legalább ilyen minőségben megcsinálhatná mind a vevői, mind az eladói oldal tizedannyi költség mellett. Gyakran az ingatlanosok a tulajdonos által feladott hirdetésekre vadásznak és addig zaklatják a tulajdonost, amíg az be nem adja a derekát. Mindig lesznek emberek, akik félelemből vagy tudatlanságból, megszokásból esetleg az életkoruk miatt ingatlanoshoz fognak fordulni, de hátha sokan megértik, hogy nem egy atomfizika ez az egész. (S még egyszer: nem arról beszélek, amikor egy ingatlanosnak komoly hozzáadott értéke van. Hanem a többi esetről, amik az esetek nagy részét kiteszik.) Ezért arra gondoltam, folytassuk a témát, először a vevők szemszögéből. Az előző cikkben arról volt szó, hogyan találj meg egy ingatlant. Most arról lesz szó, vásárlás vagy akár egy puszta érdeklődés esetén hogyan ellenőrizd le, hogy egyáltalán szabad-e foglalkozni vele. Ismerkedjünk meg az e-közmű térképpel. Ezen elvileg a közművek elhelyezkedését és létét vagy nem létét látjuk, de nem erre lehet csak használni. (Ügyfélkapu-regisztráció szükséges hozzá, de kevés embernek nincsen még olyan.) Ha már itt vagy, ellenőrizd, hogy van-e csatorna a telken vagy akár kábelnet a környéken, ami szintén kizáró ok lehet ma már, ha nem elérhető. A szolgáltatókat egyesével tudod ki vagy be kapcsolni. De másra is alkalmas. Ha ellenőrizted a közműveket, kapcsold is ki őket, mert csak zavarnak. A "szem" jeleket tedd áthúzottá. Majd görgess lejjebb és kapcsold be a többi lehetőséget: telekhatárok, épületek, helyrajzi számok és így tovább. (Adott címre logikusan a cím fülön tudsz keresni, helyrajzi számra a mellette lévő fülön.) Itt látod a helyrajzi számokat, hogy hol futnak a valóságban a telekhatárok és sok egyéb fontos információt. Vajon tényleg akkora a telek, ahogy mondják? Ott van a telekhatár, ahol a kerítés? Keressünk rá két olyan hirdetésre, ami most is aktív és meg is akartuk  nézni, csak előtte használtuk ezt a szolgáltatást. (A helyrajzi számokat és az utcát kikapcsoltam, mert nem az adott eset a lényeg, hanem a lehetőség. Természetesen te látod azokat az infókat is, ha magadnak keresel.) A hirdetett házról minden szép le van írva, meg is találtuk, de mielőtt elmennénk, keressünk rá a cím ismeretében. Erről a házról van szó, középen. A kép az e-közmű "Ortofotó 2018" funkciójával készült. Az ortofotó magyarul légifelvételt jelent, csak így jobban hangzik. Gyakran jobban használható, mint a Google műhold felvétele, mert nem pont felülről látszik az ingatlan, ezért több részletet látsz. (S ne felejtsd el használni a Google Earth Pro-t sem a 3D funkcióval, amit a számítógépre kell letöltened.) Nézzük meg a térképet: Hát bizony ez egy osztatlan közös tulajdon és mivel az árult ház be van szorítva a sarokba a két ház közé, meg sem lehet osztani, mert a pici kertje miatt a beépíthetőség bőven meghaladja az előírt mértéket. Erről miért nem volt szó a hirdetésben? A házzal szemben, ami itt nem látszik a térképrészleten, egy hatalmas, kiparcellázatlan terület van, az utolsó a környéken, az összes többi hasonló területet már beépítették az elmúlt években. A helyrajzi szám alapján érdemes megkeresni a tulajdonost, mi vele a szándéka. (Valószínűleg az önkormányzat lesz az.) Ha eladják a telkeket, akkor a következő három-négy évben megállás nélkül építkezni fognak az ablakod előtt. De ez már csak részletkérdés, hiszen így nem vesszük meg a házat. Ennyiért legalábbis biztos nem. De nézzünk egy sokkal durvább, most is aktív esetet. A leírás a szokásos, milyen jó jársz a házzal. Kell rá költeni, viszont az ára ezt tükrözi is, vagyis a ritka reális áru ingatlanok egyike, 90 millió környékén. (Mármint a mostani piaci árak mellett reális csak ennyi pénz egy 30 éves házért, ezelőtt négy évvel 45-50 millióért sem kellett volna senkinek, de ez van, most ezek az árak.) Nem ott van, ahol az ingatlanos mondja, de hát ezt már megszoktuk. Mielőtt elmegyünk megnézni, keressük ki ezt is. A középső házról van szó. Nézzük meg, meddig tart a telek a valóságban és a többi: Hoppá!!!!! Se a meghirdetett ház, se a mellette lévő nem is létezik papíron. Mindkét házat engedély nélkül építették és azóta sem kértek rá fennmaradási engedélyt, mert azért sokat kellett volna fizetni vagy meg sem kapták volna. Vajon miért nincs rajta engedély? Nyilván nem adott az önkormányzat, de miért? Ha nem volt kizáró ok, miért nem kértek? Ha okkal nem lehetett ezekre a telkekre építeni, mi volt az ok? Ezt az önkormányzat meg tudná mondani, de ez már minket innentől nem is érdekel. (Vegyük észre, a két engedély nélkül épült ház melletti két telek is üres, pedig ma már hatalmas kincs két ekkora belterületi telek Budapest határában. Tehát nagy valószínűséggel van valaki oka ennek. Ha érdekelne, utánajárhatnánk, de igazából innentől már nem érdekel. Ha akarjuk, tulajdoni lapon és a térképmásolaton is ellenőrizhetjük, de az már fizetős. Mivel lekértem kíváncsiságból, elárulom, ott is csak a telek van.) S van erről az apró, kicsi, lényegtelen információról, hogy a ház igazából nem is létezik papíron, szó a hirdetésben? Nézzük csak: napelem a tetőn, csodálatos panoráma, garázs, pince. Sehol egy szó arról, hogy ez a ház nem is létezhetne. Az a legkisebb baj, hogy nem kapsz rá se CSOK-ot, se hitelt. Vajon tudta az ingatlanos, hogy mit árul és szándékosan eltitkol ilyen információkat? Vagy ennyinek nem nézett utána? Melyik a rosszabb? Egyébként szerintem nem tudta, mert négyezer forint lett volna lekérdezni egy tulajdoni lapot meg térképmásolatot a földhivataltól és ez már nem fért bele a négymilliós jutalékba. Lehet, hogy nem is tudta, hogy ezt meg kellett volna csinálnia. Ennyit a szakértelemről vagy a korrektségről. (S nem minden esetben biztos, hogy engedély nélkül épült a ház vagy a melléképület, lehet egyszerű bejelentési trehányság, de földhivatali bénázás is. Viszont minél hamarabb tudsz róla, annál jobb.) A témát folytatjuk: mit látsz a tulajdoni lapon és a térképmásolaton, hogyan értékeld fel a házadat és hogyan add el. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2331 Ingatlanvásárlás 3. rész: tulajdoni lap és térképmásolat Dátum: 2021-02-08 09:33:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanvasarlas-3-resz-tulajdonlap-es-terkepmasolat/ Az ingatlanvásárlás és eladás (alapvetően és általában) nem egy agysebészet, amihez mindenféle túlfizetett ügynököt kellene igénybe venned. Azonban az emberek nagy része egész életükben csak néhányszor vesznek vagy adnak el ingatlant, ezért bátortalanok. Nekik segít ez a sorozat. Először a vevők, aztán az eladók szempontjából nézzük meg, hogyan zajlik egy ingatlanvásárlás és hogyan lehet milliókat megspórolni, ha magunknak csináljuk. Az első rész arról szól, hogyan találj meg egy ingatlant. A második rész arról szól, hogyan ellenőrizd ingyen, amit tudni érdemes az ingatlanról, mielőtt még egyáltalán elmennél megnézni. A mostani rész a földhivatali tulajdoni lapról és térképmásolatról szól. Ezt mindenképp érdemes kikérned, mielőtt még egyáltalán ajánlatot tennél az ingatlanra. Ellenőrizned kell, hogy kié az ingatlan (azé-e, aki árulja, csak az övé-e, van-e rajta haszonélvezet vagy elidegenítési tilalom és így tovább), hogy akkora-e az ingatlan, mint állítják, hogy a rajta lévő épületek fel vannak-e tüntetve, hogy lakóingatlan vagy zártkerti ingatlan, mezőgazdasági épület, nyaraló vagy minek minősül az egész és így tovább. Elöljáróban annyit, hogy a földhivatali nyilvántartásban rengeteg hiba lehet. (Apám egész életében földhivatalban dolgozott, tudna mesélni, de nem fog, mert úriember. :) ) Ha valami nincs feltüntetve a földhivatalnál, lehet, hogy csak adminisztrációs hiba vagy földhivatali csúszás miatt még nem történt meg a felvitel. De lehet, hogy tényleg engedély nélkül építkeztek vagy rántották fel a garázst a kert végében. Esetleg lebontották a kisházat és engedély nélkül odarittyentettek egy háromszor akkorát, vagy csak bővítették néhány szobával. Amire nem kértek használatba vételi engedélyt, mert nem is kaptak volna, hiszen meghaladták a beépíthetőség százalékos értékét. Tehát bármi eltérés kisebb eséllyel lehet adminisztrációs hiba, de nagyobb eséllyel súlyos probléma. Soha ne adj még foglalót se, amíg ez nincs tisztázva! Tulajdoni lapot és térképmásolatot online tudsz lekérdezni ezen a linken, ügyfélkapu segítségével. Az első két tulajdoni lap ingyenes, a többi fizetős, a nem hiteles másolat ezer forint darabonként. Kétféle tulajdoni lap van: hiteles és nem hiteles. Mindkettő ugyanazt tartalmazza, neked elég a nemhiteles is, majd az ügyvéd és a bank (ha van hitel vagy CSOK) majd lekéri a hitelest. Lehet kérni csak szemlét, ekkor csak a legutóbbi, aktuális dolgokat látod, a törölt hiteleket, az előző tulajdonosokat nem. Ha kíváncsi vagy a teljes múltra is, akkor kérj teljes kivonatot, de ne csodálkozz, ha túl sok lesz az infó. :) A tulajdoni lap három részből áll, egymás alatt felsorolva: Az első rész (pontosabban I. RÉSZ) magát az ingatlant írja le: a telek minősítése, mérete és hasonló: művelésből kivett, zártkert, kivett lakóház, udvar és ehhez hasonlóak. Terület a példánkban 620 nm. Ekkora a telek. Ha házvásárlás esetén itt valami mást látsz, mint "kivett lakóház, udvar", mondjuk zártkertet vagy mezőgazdasági területet, akkor szaladjon fel a szemöldököd. (Már ha lakóházat akarsz venni és nem szántót vagy zártkerti ingatlant.) Itt azt is látod, hogy társasház-e esetleg műemlék az adott ingatlan. Lakás esetén itt logikusan "lakás" megnevezést kell látnod. Itt arra vigyázz, van-e albetétesítés, vagyis minden lakás külön albetét (egység), vagy egy nagy ömlesztett katyvasz az egész. Ha az utóbbi, akkor inkább sikítva menekülj. Tipp: Ha kérdéses, hogy jól érted-e, amit látsz, a tulajdoni lappal (és térképmásolattal, ha házról van szó) menj be egy nagy bank legnagyobb bankfiókjába. (Már sokat írtam róla, hogy egy nagy bankfiók hitelügyintézője naponta tíz ilyen tulajdoni lapot lát, köztük sok problémásat is, egy kis bankfiók ügyintézője évente kettőt, ezért ő nem ért hozzá, de ezt a lendületes előadásmóddal elfedezi.) Mondd, hogy ezt készülsz megvenni és erre kapnál-e hitelt vagy CSOK-ot. Ezeket csak akkor ad a bank, ha rendben van a tulajdonjog. S ha fog kelleni hitel, mindjárt azt is tisztázd, hogy mennyi hitelt kapnál, de erről majd később bővebben. Második rész (igen, II. RÉSZ) a tulajdonosokat írja le. Vigyázz, ha nem szemlét kértél, mindent látsz Hencidától Boncidáig, az összes régi tulajt is. Hogy ki az aktuális, onnan látod, hogy a többinél van egy törlő határozat is. Vegyük észre, hogy ez egy teljes tulajdonlap és a legelső az nem a mostani tulaj. Ezt onnan tudjuk, hogy ott van legfelül a törlő határozat dátuma. Ilyenkor lefelé menve láthatjuk az újabb és újabb tulajdonost vagy tulajdonosokat. A mostani tulaj az utolsó, nála nincs törlési határozat odaírva. Ha 1/1-es, akkor ő az egyedüli tulajdonos. Nézzünk meg egy szemlét (ami még egyszer, az egyszerűsített változat, csak az utolsó állapotot mutatja be): Itt ő az egyedüli és mostani tulajdonos, vele kell tárgyalnod. Megtudhatod azt is, örökölte, vette-e, már ha ennek van relevanciája a te szempontodból. Ő vette, amint látod. Ha van öt tulajdonos (például örökölt ingatlan), akkor mind az ötnek jóvá kell hagynia az eladást és ha csak felhatalmazást nem ad, ott is kell lennie az adásvételnél. Ha egy beleköp a levesbe, már gondod lehet, készülj fel rá. Amire még fontos vigyáznod, ha válnak a házasfelek és ilyenkor árulják az ingatlant. Az ingatlan az egyik nevén van, de a fele jár a másiknak, mert a házasság alatt vették az ingatlant, közös pénzből. Ekkor ő tulajdoni lapon kívüli tulajdonos. Derítsd ki, van-e ilyen a háttérben, ha igen, adja írásba, hogy nem tart igényt a rá eső félre (mert másként egyeztek meg a vagyonosztozkodás során). Egy valamire való ügyvéd erre rákérdez. Még egy buktató lehet: kiskorú a tulajdonos vagy van kiskorú tulajdonos is, ez leggyakrabban örökség esetén áll fenn. Ilyenkor a gyámhivatal fogja képviselni a kiskorú valós vagy vélt érdekeit és ez bizony gyakran nehézzé teszi az ügyintézést. Mivel látod a tulajdonosok születési dátumait, mielőtt foglalót vagy elöleget adnál egy ilyen ingatlanért, ne sajnáld a pénzt egy ilyen ügyekkel foglalkozó ügyvédre, aki elmondja, milyen kimenetelek lehetségesek. A III. RÉSZ-ben vannak a minden egyéb dolgok leírva, amik legalább ennyire fontosak. Ne lankadjon a figyelmed, mert itt találod meg a legtöbb aknát elrejtve. Ilyen lehet a haszonélvezet és a használat joga. Ez legtöbbször akkor van, ha valaki örökölte a házat, ő a tulajdonos, de akitől örökölte, annak az özvegye a haláláig tartó haszonélvezeti joga van rajta: őneki van joga lakni benne, kiadni pénzért és a többi. Ezzel nagyon vigyázz. Amíg a haszonélvező nem hal meg, semmit nem tudsz csinálni az ingatlannal, ha ő másként akarja. Ilyen ingatlant csak nagyon áron alul vedd meg vagy mondasd le közjegyző előtt a haszonélvetőt a jogáról és ez kerüljön is fel a tulajdoni lapra. (Nem leírja egy sajtpapírra, hanem közjegyző és földhivatali bejegyzés!) Amíg ez nem történik meg, foglalót se adj. B verzió, hogy az adásvételi szerződésben mond le, de akkor se adj foglalót ilyen házra, lakásra. Ellenkező esetben el ne hidd, hogy a mama nem fog beleszólni meg egyébként is már nagyon öreg, nem kell vele törődni és a többi. Balek leszel, ha ilyenbe belemész, kivéve, amint mondtam, ha annyival olcsóbb az ingatlan. Jelzálogjog, elidegenítési tilalom: ettől annyira nem kell félned, azt jelenti, hogy hitel van a házon, lakáson. Benne lesz a szerződésben, hogy az első mondjuk 13,24 millió forintot az XY banknak kell utalnod, aki ezért cserébe leveszi ezt a terhet a tulajdonlapról. Az ügyvéd elvileg intézi. Végrehajtási jog: na ettől viszont nagyon féljél. Bármikor arra kelhetsz, hogy elárverezték a házad. Ilyen ingatlant csak akkor vegyél meg, ha kiderült, hogy kik és miért tették rá és megállapodtál velük. Ha cégnéven van az ingatlan, találkozhatsz még felszámolással vagy végelszámolással. Ilyen ingatlant se vegyél, amíg nem derül ki, mi is ez és mi lesz a vége. Lehet még a földmérési jelek és villamos berendezések elhelyezését biztosító használati jog a tulajdonlapon. Ettől ne ijedj meg, de tudj róla, mert könnyen lehet, hogy ez miatt nem tudod úgy átalakítani a házat, ahogy szeretnéd. Annyit jelent, hogy biztosítani kell a kertedben az áramszolgáltatónak a trafójának helyet esetleg a házad falán egy szintezéshez használt földmérési fém bütyköt, amit nem mozdíthatsz el és az ahhoz való hozzáférést is biztosítanod kell (Ezt az úgynevezett szintezéshez használják, ismert a magassága, ezekhez mérik hozzá az ismeretlen magasságú tereptárgyakat. Ezért sem kellene csak úgy kivenni és valahová visszatenni a ház szigetelése után....) A helyszínen tudd meg pontosan, mit is takar ez a jog. Vízvezetési jog, vezetékjog: azt jelenti, amit sejtesz, hogy jelent. Korlátozza, hogy hová mit építhetsz, tudd meg pontosan, mi is ez. De jó esetben olyan nagy terhet nem jelent, ha tudsz róla és nem oda akartál valamit építeni. Elő-, visszavásárlási, vételi jog: erre is nagyon ügyelj. Nem veheted meg addig az ingatlant, amíg az elővásárlási jog tulajdonosa nem mond le erről a jogáról. Amiket még itt találhatsz és nagyon fontosak:  bírósági ítéleten alapuló tulajdoni korlátozás, vagyis a ház nem eladható, amíg a per le nem zárul. Építési, telekalakítási tilalom, építési korlátozás, kisajátítási, telekalakítási eljárás megindítása, elidegenítési és terhelési tilalom, tartós környezetkárosodás, épület létesítésének vagy lebontásának ténye. Figyelj oda, ha nem te kérted le a tulajdoni lapot, minden oldalát megkaptad-e? A jobb felső sarokban látod, hogy mondjuk 3/5 oldal, vagyis öt oldalból ez a harmadik. Nehogy pont azon a lapon legyenek a huncutságok, amit nem adtak oda neked. Meg kell még említeni az úgynevezett széljegyet is. Aznap, hogy valamit bejelentettek a földhivatalnak, mindjárt széljegyre is teszik. (Régen ez a lap szélére írt ideiglenes feljegyzés volt.) Ez nem azt jelenti, hogy el is fogadták, de valamikor a közeljövőben döntés hoznak róla. Tehát a széljegy még nem biztos, hogy meg is valósul, de ha nincs kizáró ok, akkor életbe lép és utána leveszik a széljegyet. (Ha nem fogadták el, akkor az elutasítás ténye kerül fel a teljes tulajdoni lapra.) Ha házat veszel, térképmásolatra is szükséged lesz. (Lakásnál nem kell ilyen.) Ezen azt látod, hogy hivatalosan minek kellene lennie az ingatlanon és mi az, ami ezzel szemben tényleg van. A ház harmadakkora a térképen, mint a valóságban? Engedély nélkül kibővítették az előtte itt álló kisházat. (Vagy lerombolták és újat építettek, csak elfelejtettek erre engedélyt kérni.) A garázs nincs feltüntetve? Ha engedély nélkül építették később még bajod lehet belőle. (Kis faház, mobilgarázs, jakuzzi és a hasonló dolgok nem engedélykötelesek, azok nem lesznek rajta a térképen.) Ha úgynevezett nyelestelek, vagyis egy másik telek mögött van az, amit venni akarsz, az odavezető út fel van-e tüntetve és a tiéd-e? Engedély nélküli építkezés esetén kérhető fennmaradási engedély, ha a szomszédok nyilatkoznak, hogy tíz éve ott az adott ingatlan az adott állapotban és őket nem zavarja, akkor mákod van. (10 évig van joga az önkormányzatnak visszabontatni). Ha valamelyik szomszédot zavarja és nem tanúsítja, hogy ott van tíz éve változás nélkül, akkor gondban lehetsz. A kérdés komplikált, a jogszabály 2019-ben ráadásul változott is, ha érint a dolog, járj utána. De ha nem akarsz feleslegesen szívni vele, olyan ingatlant vegyél, ami rendben van, ott van a ház és akkora, ahol lennie kell. A lényeg: tulajdonlap és térképmásolat nélkül ne adj pénzt, még foglalót se és ne hagyd magad lerázni, hogy majd jó lesz az, meg majd elintézzük. Intézzék el, kerüljön minden bejegyzésre (de legalább széljegyre) a földhivatalban, minden épület akkora legyen és ott legyen, amekkora kell és majd utána kezdhetünk beszélni a vásárlásról. Összefoglalva: ideális esetben minden rendben van: az ingatlan lakás vagy "lakóház, udvar", nincs rajta semmi teher vagy maximum banki hitel esetleg CSOK miatti bejegyzés, ami kezelhető könnyen. A térképen minden a helyén van, nincs felesleges épület a térképhez képest és semmi nem nagyobb vagy kisebb, mint amiről a földhivatal tud. Nem osztatlan közös tulajdon vagy ha mégis, ez az árában is erősen visszaköszön. Minden tulajdonos az eladók között van, mindenki már nagykorú és nincs haszonélvező. Minden más esetben légy észnél és légy résen, ha kevésnek érzed magad hozzá, kérj egy ingatlanos ügyvédtől egy órát pár tízezerért, hogy elárulja, mennyire vészes mondjuk a bejegyzett szolgalmi jog és mit is jelent neked pontosan. Ne spórolj rajta 30 ezret, mert a végén tízmilliókat bukhatsz. ================================================================================ #2332 Ingatlanvásárlás negyedik rész: a helyi rendelkezések ellenőrzése Dátum: 2021-02-10 09:29:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanvasarlas-negyedik-resz-a-helyi-rendelkezesek-ellenorzese/ Elkezdtünk egy sorozatot, hogyan vegyél vagy adjál el ingatlant témában. Az eddigi részek: 1, Hogyan találd meg az ingatlant 2, Hogyan kérdezd le az ingatlan adatait még az első megnézés előtt. 3, Hogyan értelmezd a tulajdoni lapot és a térképmásolatot még mielőtt ajánlatot adnál az ingatlanra. Ha eddig minden stimmelt az ingatlannal, jön a következő lépés: mit lehet és mit nem építeni, átalakítani stb. egy ingatlannal kapcsolatban az adott önkormányzat területén. Ugyanis lehetnek helyi meglepetések, amire nem is gondoltál: változtatási tilalom, beépítési tilalom, helyi előírások és a többi. Az önkormányzat honlapján keresd ki a helyi építési szabályzatot. A példa kedvéért ez a budaörsi szabályozás. Sok mindenről szó van benne, ami téged egyáltalán nem érdekel és érint, de azt is itt találod, ami viszont igen. (Szintén érdemes áttanulmányozni a településarculati leírást is.) Érdemes felhívni is az önkormányzatot, ha nem tudod kimatekolni a szabályzatból a neked fontos részeket. Van olyan önkormányzat, ahol városképi jelleggel szabályozva van például a tető színe, ami miatt a mediterrán tarka cserép például nem jó. Hogy miért, ne kérdezd, de ez a helyi előírás és kész. Van, hogy egy adott területre változtatási tilalmat írnak ki és ez csak innen fog kiderülni. Vásárlás előtt mindenképp érdemes megkérdezni a helyi önkormányzat építési osztályát, van-e valami tudnivaló az adott utcával esetleg telekkel kapcsolatban. Esetleg a környéken akarnak hamarosan fejleszteni, amitől például az addig csendes utca nagy átmenő forgalmat kap. Egy diszkontlánc megvette a tiéd mögötti összes telket, hamarosan egy áruház mögött fogsz lakni, ahol vasárnap reggel hétkor dobálják le a sörösrekeszeket a kamionokról. (Látod azt a hatalmas üres telket középen a sok építési telek és családi ház között? Az a Lidl telke Budaörsön, amit fű alatt, titokban néhány éve összevásárolt parcelláról parcellára. Szeretnél mellette venni egy házat, reménykedve abban, hogy nem lesz semmi oda építve soha? Most is van eladó telek mellette. :) ) Ezekről a dolgokról a legtöbb esetben kaphatsz információt az önkormányzattól. Ezután keresd ki, hogy a kinézett telek a helyi szabályozásban milyen besorolásba esik. Megint csak a budaörsi példa. Ez egy térkép, ahol minden egyes telekhez oda van írva, milyen az úgynevezett övezeti besorolása. (Ha már úgyis itt vagyunk, nézzük meg, az önkormányzat térképén ugyanúgy néz-e ki a kinézett ház térképe, mint a földhivatalnál.) Itt kikeresve a kinézett telket vagy házat a cím alapján, rájövünk, hogy ez a példa kedvéért az "LKE-4/SZ" besorolásba esik. Már csak azt kell megtudni, ez mit jelent. Ide kattintva azt is megtudjuk. A telek nem lehet kisebb 700 nm-nél, legalább 16 méter szélesnek kell lennie, 20%-nál nem lehet jobban beépíteni, minimum 50% a zöldterület aránya, a homlokzatmagasság nem lehet több 6,5 méternél, az épület nem lehet nagyobb bruttó 200 nm-nél, szintterületi mutató 0,7, vagyis az építmény bruttó területe nem lehet nagyobb, mint a telek területének 70%-a, emeletek számától függetlenül és a többi. (Egy kis segítség, hogyan kell értelmezni ezeket a kódokat, mint Lke és társai.) Ez két ok miatt fontos. Egyrészt, hogy te mit építhetsz másrészt, hogy a szomszéd mit építhet. Mert felrántanak melléd egy 200 fős idősotthont és csak nézel okosan, miközben a telekbesorolás miatt ez teljesen szabályos volt. (Ez is egy másik konkrét példa a környékünkről.) De ha az "örök panoráma", amiért egy vagyont fizettél lesz elvéve tőled egy háromemeletes, többlakásos társasházzal, annak se fogsz örülni. Ezért mindenképp tudd meg, hogy a te és a melletted lévő telkekre mekkora házakat lehet felhúzni. Ha kész házat veszel, nézd meg, hogy az teljesíti-e ezeket a feltételeket. (Ha a használatbavételi engedélyt megkapta és a térkép alapján ez az építmény kapta meg, nem az, amit engedély nélkül leromboltak és aminek a helyére építették ezt (lásd előző rész), akkor jó eséllyel igen.) S ha már csak egy dolgot kell kikeresned az önkormányzat oldaláról: tudd meg az ingatlanok adóztatását is. A legtöbb önkormányzat vet ki a lakóingatlanokra is adót, jellemzően minél nagyobb az ingatlan, annál többet. Ha már eddig is Budaörs volt a példa, az adó éves mértéke 700 Ft/nm, de az első 150 nm után nem kell fizetni. Vagyis ha veszel egy 300 nm-es hodályt, annak az éves önkormányzati adója 105 ezer Ft/év. Ez még nem is olyan rengeteg, a kérdés, meddig marad ennyi, főleg, mert rengeteg önkormányzattól rengeteg pénzt elvettek. Érdemes ezzel is számolnod, ha ingatlant keresel. Ha idáig eljutottál, akkor elvileg közvetetten már nagy meglepetés nem érhet a kiszemelt ingatlannal kapcsolatban. (Persze hátra van még, hogy egy építész vagy hasonló szakember megnézze az ingatlant vásárlás előtt, de az már egy másik történet.) A következő részek tartalmából: Mekkora ingatlant vegyél és hogyan lődd be a lehetőségeidet, illetve az igényeidet? Ügyvéd vagy közjegyző írja a szerződést? Illetve ezek után beszélünk majd arról, hogyan add el az ingatlant. ================================================================================ #2333 Ingatlanvásárlás ötödik rész: ügyvéd vagy közjegyző? Dátum: 2021-02-11 09:43:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanvasarlas-otodik-resz-ugyved-vagy-kozjegyzo/ Kicsit felborítva a logikus sorrendet (még nem nézettük meg az ingatlanukat egy statikussal vagy építésszel), folytatjuk a sort az adásvétellel. Sokan nem tudják, hogy nem csak ügyvédhez hanem közjegyzőhöz is lehet menni ingatlanvásárlással kapcsolatban. A közjegyzőnek van előnye és hátránya is. Az egyik előnye kétségkívül az, hogy a legtöbb esetben olcsóbb, mivel fix tarifával kell dolgoznia, akkor is, ha szövevényes az ügy. A közjegyző tarifája 10 és 200 millió forint között 86.200 Ft plusz a 10 millió forint feletti rész 0,2%-a. Ehhez még jön 40% költségáltalány. (Köszönjük Sh-nak a kiegészítést.) Ezzel szemben az ügyvédek jellemzően 0,5-1% között szoktak elkérni egy ilyen ügyletért. Minél drágább egy ingatlan, annál inkább előfordulhat, hogy jobban jársz anyagilag egy közjegyzővel. A másik előnye lehet a közjegyzőnek, hogy mindjárt kilakoltatási végzést is lehet íratni, ha az eladó nem hagyja el időben a megvásárolt ingatlant (mert mondjuk ő sem tud beköltözni abba az ingatlanba, amit ő vett), ahogy végrehajtást is lehet egyből kérni, ha a vevő nem fizeti ki időben az ingatlant. (Persze más kérdés, ez utóbbinak mennyi értelme van, ha a vevő mondjuk nem kapta meg a hitelt a banktól és azért nem tud fizetni, mert nincs miből.) Az ügyvéd előnye, hogy ő, szemben a közjegyzővel, tanácsot is adhat, az ügyfeleket felvilágosíthatja és képviselheti az érdekeiket. Ilyet egy közjegyző nem tehet. Megkértem Norbertet, aki ingatlanokkal foglalkozó ügyvéd, hogy írjon erről egy rövid írást, mi a különbség a közjegyző és az ügyvéd feladata és tevékenysége között. De mielőtt még átadom a szót, gyakori kérdés, hogy miért kérnek el ilyen sokat az ügyvédek, amikor csak átírnak két nevet és két címet egy biankó szerződésen. Az esetek nagy részében ez nem ennyire egyszerű. A legegyszerűbb esetben is hitel van a házon, amit első körben le kell róla szedni, hogy egyáltalán eladható legyen. Jellemzően erre a vásárló önerejét szokták használni. De akkor már gond van, ha több a hitel, mint a vásárló önereje. Ha a vásárló is hitelt vesz fel, az egy újabb csavar, mert megint többlépcsős lesz a dolog. Ha pedig van is rajta hitel és a vásárló is kér hitelt, az még tovább komplikálja a papírmunkát és a lépések számát. Ha CSOK volt rajta vagy lesz rajta, megint színesíti a kérdést. Előfordul az is, hogy a sok szereplő miatt kicsúszik az ügy az ügyintézés határidejéből és lehet mindent előröl kezdeni, mert valamelyik bank vagy az állam túl későn reagált az ügyre. S ezek csak a legegyszerűbb esetek, ahol nincs kiskorú a tulajdonosok között, nincs semmi egyéb teher a házra bejegyezve és így tovább. A faék egyszerűségű ügyek a legritkábbak, ahol a tehermentes házat készpénzért veszi meg a vásárló. Éppen ezért, bár spórolni mindenki szeret, erősen gondold meg, hogy túl olcsó ügyvédre bízod-e a legegyszerűbbnél bonyolultabb ingatlanvásárlásodat. Sajnos ebben a szakmában is igaz, hogy olcsó húsnak gyakran híg a leve. Ennyi bevezető után következzen Norbert írása: Legyen szó ingatlan értékesítéséről vagy vásárlásáról, nyilvánvaló az emberek számára, hogy az ügylet lebonyolításához jogvégzett ember segítségét kell igénybe venni, amely praktikusan ügyvédi, vagy közjegyzői segítséget jelent. De mégis kihez forduljunk, ha úgy érezzük, megtaláltuk álmaink otthonát, avagy rengeteg mutatást követően elérkezett a várva-várt vevő? Ügyvédhez? Közjegyzőhöz? Mit csinál az egyik és mit a másik szakember? A közjegyző az „állam embere”, „mini hatóságként” jár el, a közjegyzői tevékenység pedig jellegét tekintve közhatalmi tevékenység. A közjegyző törvényben foglalt fő feladatai közé tartoznak az ún. nemperes eljárások lebonyolítása, mint pl. a követelések behajtására vonatkozó fizetési meghagyásos eljárás, vagy a hagyatéki eljárások lefolytatása. A közjegyzők feladata továbbá: okiratkészítés, hiteles kiadmány, másolat és bizonyítvány kiadása, valamint okirat, pénz és érték megőrzése. Az ügyvéd ezzel szemben „ügyfele embere”, az ügyfél megbízása és érdekei messzemenő szem előtt tartásával jár el, közötte és az Ügyfél között magánjellegű megbízási jogviszony jön létre. Az ügyvédi tevékenység az ügyfél és az ügyvéd közötti bizalmon alapul, amelyet mindenki köteles tiszteletben tartani. Ma Magyarországon kizárólag ügyvéd gyakorolhatja az alábbi tevékenységeket: jogi képviselet ellátása, jogi tanácsadás, okiratszerkesztés és az okirat ellenjegyzése. Az ingatlan-nyilvántartási bejegyzés alapjául rendszerint az adásvételre szerződő felek egyező akaratát megtestesítő adásvételi – vagy egyéb, tulajdonjog átruházásáról vagy egyéb jog bejegyzéséről szóló – szerződés alapján kerül sor. Ami a szerződés formáját illeti: az ingatlanforgalom és az ügyletek biztonságos bonyolítása érdekében Magyarországon törvény írja elő, miszerint az ingatlan-nyilvántartásba jogok bejegyzésének, vagy tények feljegyzésének csakis teljes bizonyító erejű magánokirat, vagy közokirat alapján van helye. Az ügyvéd eljárása során teljes bizonyító erejű magánokiratot készít, melyet ellenjegyzésével lát el, a közjegyző pedig ún. közokiratot. A közjegyző az általa készített és hitelesített közokiratok által a jogviták megelőzése érdekében végez olyan jogi szolgáltatást, amely tehermentesíteni hivatott a bíróságokat, az igazságszolgáltatást. A közjegyzői okirat „többletet" jelentő sajátossága, hogy per nélkül, bírósági végrehajtási záradékolás alapján végrehajtás lefolytatására lehet alkalmas. A közjegyzők szerepe az ingatlanügyletekhez kapcsolódóan ezen „többletjelleg miatt” terjedt el: a bankok lényegében kivétel nélkül megkövetelik, hogy az ügyfeleik által megkötött kölcsönszerződések közokirati formában kerüljenek megkötésre az esetleges későbbi nemfizetés miatt megindítandó végrehajtási eljárások megkönnyítése érdekében. A közjegyzői okiratok ezen „többlete” ugyan az adásvételi szerződések esetében is fennállhat, ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy kevésbé jellemzőek e vonatkozásban azok a helyzetek, amelyek kapcsán alkalmazni lehet ezen „többletet”. Két esetet szoktak felhozni: az egyik, amikor a vevő nem fizeti meg a szerződésben megállapodott vételárat, a másik, amikor a megfizetett vételár ellenére az ingatlan birtokát nem adja át az eladó. Gyakorlati tapasztalataim szerint, egy jól kialakított és megfogalmazott szerződéses konstrukcióval egyik esetben sincs szükség közvetlen végrehajtásra: amennyiben a vevő nem fizeti meg a teljes vételárat, nyilván nem kapja meg az ingatlan birtokát, továbbá késedelmi kötbért is fizet. Amennyiben pedig az ügylet neki felróható módon a nemfizetés miatt hiúsul meg, az adott foglalót elveszíti. Amennyiben pedig a teljes vételárat kifizette a vevő, az ingatlan birtokát az eladó ésszerűen eljárva átadja a vevőnek, hiszen ha neki felróhatóan hiúsul meg az ügylet, a kapott foglalót kétszeresen köteles visszafizetni. Praxisom során soha nem fordult még elő, hogy nemfizetés, vagy a birtokbaadás elmulasztása miatt jogi eljárást kellett volna indítani. Fizetési késedelemre már volt precedens, de az ügyvéd kooperatív, mediatív jelenléte megoldotta a helyzetet. Az ügyvéd eljárása során képviseli mindkét felet, azaz mind az eladó, mind a vevő az ügyfelévé válik, dacára annak, hogy jellemzően az eladó választ ügyvédet. Az ügyvédnek törvényi kötelezettsége, hogy olyan szerződést készítsen, amely azon túl, hogy megfelel a jogszabályoknak, rendelkezései kiegyensúlyozottak és mindkét fél érdekét tükrözi. Az ügyvéd eljárása során jogosult jogi tanácsot adni ügyfelei részére az ügylettel kapcsolatban és a hivatását professzionális szinten gyakorló ügyvéd ezt bátran meg is teszi, hisz ez a dolga. Súlyos tévhit, hogy az ügyvéd feladata az okiratszerkesztés során pusztán annyiban merül ki, hogy „átírja az adatokat a mintaszerződésen”. Az ügyvéd ügylettel összefüggő feladatai már az első megkereséstől adottak és fontosak. A megkeresések jelentősebb hányada már úgy érkezik, hogy a felek megállapodtak a főbb feltételekben és egyúttal „adtak az ingatlanosnak foglalót”, az ügylet már valamilyen szinten pályára van állítva. Az ügyvéd ilyenkor jogi tanácsot ad: mit lehet, mit nem és hogyan célszerű! A közjegyző a felek megállapodását foglalja földhivatali bejegyzésre alkalmas okiratba, tanácsadói tevékenysége mind az ügyletet megelőzően, mind közben korlátozott. Számos esetben kiderül, hogy a felek megállapodása végrehajthatatlan, mert pl. banki hitelből finanszíroz a vevő és az eladóval megbeszélt fizetési határidő ehhez túl kevés. Vagy a tulajdoni lap lehívását követően derül ki, hogy az ingatlant terheli egy rég elfeledett zálogjog, elidegenítési és terhelési tilalom, melyet töröltetni szükséges. Olyan is előfordult, hogy a felek túlzott mértékű foglaló adásában, pl. a vételár 40-50 %-át kitevő foglalóban állapodnak meg, mely nyilvánvalóan ellentétes a jogi előírásokkal. Az ügyvéd az ügylet minden részletét áttekinti és felelősségteljes jogi tanácsot ad a konstrukciót illetően: jogszerűségit és a felek érdekeit szem előtt tartva célszerűségit is. A kiegyensúlyozott szerződéses struktúra érdekében azonosítja és szabályozza az eseteges, később felmerülő potenciálisan szerződésszegő körülményeket, kötbérek alkalmazására és elállási lehetőségekre tesz javaslatot. Jogi tájékoztatást és tanácsot ad a felmerülő adózási (Szja.) és illetékfizetési kérdésekben is. Miután ügyvéd közreműködésével megszületett a megállapodás, az okirat megszerkesztésre kerül. A tervezetet minden esetben meg szoktam küldeni a feleknek előzetes áttekintésre, megkönnyítve ezzel az ügymenetet. Az ügyvéd ellenőrzi az ingatlan tulajdoni lapját, szükség szerint a térképmásolatot, társasház esetén az alapító okiratot és az szmsz-t. Az ügyvéd azonosítja a feleket, elvégzi a jogügyletek biztonsága érdekében szükséges okmányellenőrzést, figyelmeztet a pénzmosással kapcsolatos szabályokra. Az aláírás napján minden esetben lehívásra kerül ismét az adott ingatlan friss tulajdoni lapja. A szerződés aláírásakor ismertetésre kerül a szerződés minden pontja. Bárminemű felmerülő kérdés esetén részletes jogi tájékoztatást adok. Közkeletű tévhit, hogy a közjegyző felolvassa a szerződést, az ügyvéd pedig csak aláírásra teszi azt a felek elé. A szerződés aláírását követően kezdődik a földhivatali ügyintézési, banki ügyintézési, szükség szerint tehermentesítési fázis. Egy-egy ügylet átfutási ideje bonyolultságtól függően elhúzódhat akár 90-120 napig is. Látható, hogy az ügyvéd feladata és felelőssége egy adásvételi szerződéskötési ügyletben jelentős: nemcsak azért felel, hogy a tulajdonjog földhivatali bejegyzése megtörténhessen, hanem azért is, hogy az érdekek, felelősségek megfelelő, kiegyensúlyozott láncolata a jogszabályoknak megfelelően összeálljon, abból sem menet közben, sem utóbb ne keletkezzék jogvita. Közös mind az ügyvéd, mind a közjegyző funkciója az adásvételi ügyletek kapcsán annyiban, hogy mindkettő földhivatali bejegyzésre alkalmas okiratot készít, mindkettő eljárás a jogszabályok keretei között zajlik és mindkettő messzemenően biztonságos. A legjelentősebb különbség a megbízás jellegében van és abban, hogy az ügyvéd magánjogi értelemben képviseli a feleket és jogi tanácsot is ad(hat) az ügylet valamennyi szakaszában. Vitán felül áll, hogy az ingatlan adásvételi szerződéses ügyletek bonyolítása, az okiratszerkesztés, a jogi képviselet és jogi tanácsadás hagyományosan ügyvédi, semmint közjegyzői feladat. Meg kell említeni azonban, hogy jelentős a közjegyzők szerepe az ingatlanforgalom más spektrumából: ingatlan öröklése esetén pl. kizárólag közjegyző járhat el, hiszen ő adja át a hagyatékot, illetve a fentebb említett banki finanszírozás esetén is jelentős szerepük van, továbbá akkor is közjegyzőhöz kell fordulni, ha írásra vagy olvasásra képtelen személy jognyilatkozatán alapul a bejegyzés. Vegyük észre, hogy e közjegyző ezen esetben sem ad jogi tanácsot, csupán tájékoztatást és felvilágosítást. Ezt pótlandó, számos esetben képviselem ügyfeleimet példának okáért a közjegyzők előtti hagyatéki eljárásokban. És az egyik legfontosabb kérdés: mennyi az annyi? Az ügyvédi megbízási díj az ügyvéd és az ügyfél szabad megállapodásának tárgya, jellemzően az érintett ingatlan értékéhez kapcsolódik százalékos formában, az ügylet bonyolultságától függően. A közjegyzői díj is az ügyérték százalékához igazodik, de mértéke egy IM rendeletben fixált. Amikor a közjegyző és az ügyvéd díját hasonlítjuk össze, mindig tartsuk szem előtt, hogy csak azonos szolgáltatások hasonlíthatóak össze, azaz vegyük figyelembe, hogy az ügyvéd milyen többletszolgáltatásokat végez a felek szerződésének okiratba foglalásán túl! Hogy ügyvédhez, vagy közjegyzőhöz forduljunk ingatlanügyletünk bonyolításakor? Ügyvédként nyilván meggyőződésem, hogy ügyvédhez. Ugyanakkor természetesen mód van közjegyzőhöz is fordulni ilyen ügyekben, különösen akkor, ha az ügyfélnek valamely speciális okból kiemelten fontos a közokiratokkal kapcsolatosan fentebb jelzett többlettulajdonság, avagy egyszerűen mégis nagyobb biztonságban érzi magát, ha az adásvételi szerződése közokirati formát kap. Azt ugyanakkor megemlítem, hogy maga a tulajdonjog bejegyzése mindkét esetben ugyanazon földhivatali eljárás során meghozott határozat útján valósul meg, nincs tehát „erősebb” vagy „gyengébb” tulajdonjog a két módszer eredményeképpen. Végezetül felhívom a kedves Olvasó figyelmét, hogy egyszerű ügy nem létezik. Egyszerűnek tűnő ügy létezik, ugyanakkor menet közben szinte mindig kiderül olyan körülmény, amely miatt az egyszerűnek hitt ügy nyomban elveszti egyszerű jellegét. Javaslatom tehát az, hogy minden ügyben minden esetben saját biztonságuk és érdekeik megóvása érdekében forduljanak bizalommal egy joghoz értő szakemberhez, legyen az ügyvéd, vagy közjegyző. ================================================================================ #2334 Dollar Street Dátum: 2021-02-11 13:06:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dollar-street/ Kicsit megszakítva az ingatlanos sorozatot (sokak nagy örömére, akiket nem érint, így nem érdekel... :) ), Márton küldött egy nagyon érdekes oldalt. 50 ország 230 családját fényképezték le és interjúvolták meg, milyen céljaik vannak, milyen álmaik, a gyerekek milyen játékkal játszanak, milyen a cipőjük, fogkeféjük, milyen a fürdőszoba, hogyan mosnak kezet, hol alszanak és így tovább. Minden családhoz oda van írva, mennyit keresnek havonta. 27 dollár Burundiban, 375 dollár Ghánában, de akár 19 ezer dollár Franciaországban. Kicsit rá kell érezni az oldalon való navigálásra, de ha az megvan, nagyon jó szociális túra a világ rengeteg országában. Érdemes megnézni, hogy mennyire inkább az határozza meg az emberek életét, hogy milyen anyagi körülmények között élnek, mint az, hogy a világ melyik táján. Az oldalt itt éritek el. ================================================================================ #2335 Lakás árát Transferwisera? Dátum: 2021-02-12 15:29:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakas-arat-transferwisera/ Többször felmerült mostanában tanácsadáson, hogy valaki eladja a lakását és utalhatja-e Transferwise-ra a vételárat a vevő, hogy olcsó legyen a továbbutalás is (96 forint, ugye), illetve az átváltás euróra, dollárra, vagy akármilyen másik devizára, ha éppen azt szeretné. (Aki kimaradt az infóból, a Transferwise néhány hónapja ad magyar számlaszámot is mindenkinek, így teljesen normális magyar számlának is tudod használni, akár magánemberként, akár cégként, nulla forint havi díj és 96 forint/utalás költség mellett, cikk erre.) Nos, a válasz kettős: egyrészt semmi akadálya, másrészt viszont ha egy frissen nyitott számlára ennyi pénz érkezik, az mindenhol kiveri a biztosítékot, így a Transferwise-nál is. Felhívtam őket, mit lehet vagy kell tenni ilyenkor. Azt mondták, ami várható volt: a pénzt meg fogják kapni, de azzal a lendülettel zárolni is fogják és megkérik, hogy töltsd fel az ügyvéd által aláírt, teljesen hivatalos adásvételi szerződést, utána két-három napon belül minden rendben lesz. Van magyar telefonos ügyfélszolgálat, ahol fel is veszik a telefont, nem úgy mint sok hasonló cégnél, a feltöltés sem egy agysebészet, szkennelés, fájl csatolása és kész. Amit érdemes tudnod: sok magyar banknál is (bár tudtommal nem mindnél) van úgynevezett egyedi devizaváltási árfolyam. Kellően nagy összegnél már normál bankban sem azt a lehúzós mértékű devizaátváltást használják, hanem középárfolyamhoz képest 0,5-1 forinttal többet. Ez akár olcsóbb is lehet, mint a Transferwise váltási költsége. Van olyan bank is, ahol az összeg nagyságának megfelelően sávosan adnak kedvezményt a devizaváltásból. Így amíg kisebb összegnél egyértelműen nyerő a Transferwise árfolyama, ennyi pénznél ez már nem olyan biztos, hogy így van. Ja és ugye a Transferwise elkezdett negatív kamatot felszámítani a nagyösszegű eurós számlaegyenlegekre, ahogy azt szintén írtam néhány hónapja. A másik, hogy az utalást idehaza a tranzakciós adó drágítja meg, annak viszont van felső határa, alkalmanként hatezer forint. Tehát ha egyébként az utalás esetleg ingyenes a számlacsomagoddal, vagyis a bank nem kér pénzt, csak az adót számítja fel neked, akkor hatezer forintnál megáll a számláló, ami azért 30-40 milliós eladásnál nem biztos, hogy kibírhatatlan összeg. Mindegy, ettől még előfordulhat, hogy a Transferwise lesz a nyerő, mert például utalnád külföldre a pénzt és abban nem igazán van olcsóbb nála a magyar bankok között. Tehát a lehetőség adott, működik, de ne lepődjél meg, ha fennakadsz a rostán, ha ennyi pénzt egy idegen beutal a számládra. Nem csak a Transferwise-nál, de sok másik banknál is. ================================================================================ #2336 Nem veszem ki a cégből a pénzt Dátum: 2021-02-14 17:20:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-veszem-ki-a-cegbol-a-penzt/ Rengetegszer találkozok azzal az érveléssel, hogy nem veszem ki a kft-ből a pénzt, mert akkor le kell adózni és azon rengeteget bukok. Inkább bennhagyom a cégben és a kamatos kamat csodája miatt sokkal több pénzem lesz, ha cégként fektetek be, hiszen 15%-kal magasabb összegről indulok, így a végén több pénzem lesz. Ez egy remek elképzelés, két apró bökkenő van: az egyik, hogy az adófizetést nem elkerülöd, csak elodázod. Mindegy a számolás szempontjából, hogy először szorzok meg egy számot 0,85-tel (15%-ba kerül kivenni a cégből a pénzt) és utána évi 1,05-tel (5% hozamot feltételezve) (ez van, ha kiveszem a pénzt az elején) vagy fordítva, először szorzom meg évi 1,05-tel és a legutolsó évben az egészet 0,85-tel. (ez van, ha a végén veszem ki a pénzt.) Vizuálisabban az első eset: (X*0,85)*1,05*1,05*1,05*1,05*1,05 A második eset: (X*1,05*1,05*1,05*1,05*1,05)*0,85 A zárójel felesleges, csak azért tettem oda, hogy könnyebben lehessen értelmezni. Hiszen egyszer ki kell venned a cégből a pénzedet és ha közben a 100 tőke 200-ra hízott, az adó is 15-ről 30-ra, tehát a hozamok után is fizeted a 15%-os adót. A másik probléma, hogy magánemberként kivéve a pénzt TBSZ számlán kamatadómentesen tudom befektetni a tőkémet, míg cégként bár nem fizetek kamatadót a hozamra, viszont nyereségadót igen a pénzügyi műveletek eredménye után, jelenleg 9%-ot. Tehát még a hozamra is több adót fizetek közben. Évek múlva nem hogy több pénzem nem lesz, hanem egyenesen kevesebb. Ezért nincs sok értelme feleslegesen bennhagyni a pénzt a cégben, ha ott egyébként nincs rá semmi szükség, csak azért nem veszed ki, hogy ne kelljen adóznod utána. Mert egyszer úgyis kell majd a nagyobb összeg után adózni és ugyanott leszel, illetve még hátrább. (Felesleges az a pénz, ami se a biztonságos működéshez, se a későbbi beruházáshoz nem fog kelleni, pusztán csak ott van a cég számláján.) További hátrány, hogy a cég vagyonával felelsz a cég tetteiért, ha kivetted a pénzt és az már a te magánvagyonod, sokkal nagyobb biztonságban van egy esetleges kártérítési per esetén. S az is elképzelhető, hogy egy kormányváltással emelkedni fognak a céges adókulcsok, így pár év múlva többért fogod kivenni a pénzt a cégből, mint ma. (Persze tovább is csökkenhetnek, de azért arra már sokkal kisebb az esély.) Mindez egy szép táblázatban. 1 millió forint, kivétel költsége 15%, céges nyereségadó 9%. Első oszlop: kivettem a pénzt a nulladik évben, tehát már a saját pénzemet fektetem be. Második oszlop: bent kamatozik a cégben a pénz, de még nincs leadózva a kivétel miatt, tehát ez még csak a cég pénze és nem az enyém. Harmadik oszlop: ennyi marad, ha abban az évben veszem ki a cégből a már kamatozott, magasabb összeget. Ekkor lesz az enyém az a pénz, ami eddig a cégé volt. ================================================================================ #2337 Kiszámoló Életbiztosítás február Dátum: 2021-02-16 11:30:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-februar-5/ Itt a februári biztosítotti lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) Más: valaki igénybe szerette volna venni a táppénz-kiegészítésre szóló biztosítást, mert a kislányával volt otthon táppénzen. A feltételekben azonban egyértelműen le van írva, hogy csak a saját betegség miatti táppénzes ellátás esetén van lehetőség a kiegészítést igénybe venni. Erről jobb ha tudsz, ha esetleg te is hasonló helyzetbe kerülnél. A befizetések erre a hónapra: ================================================================================ #2338 Újraindult a támogatott energetikai felújítási hitel Dátum: 2021-02-17 13:39:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujraindult-a-tamogatott-felujitasi-hitel/ Újra elérhetővé vált a támogatott felújítási hitel lakóépületek energiahatékonyságának fejlesztésére. Újra lehet igényelni Közép-Magyarországon a 0%-os hitelt. "Tájékoztatjuk a tisztelt kölcsönigénylőket, hogy a Széchenyi 2020 keretében megjelent „Lakóépületek energiahatékonyságának és megújuló energia felhasználásának növelését célzó hitel” című (VEKOP-5.2.1-17 kódszámú) hitelprogram – Budapesten és Pest megye területén megvalósuló beruházások - esetében kérelmek benyújtása 2021. február 22. 9:00 órától ismét elérhetővé válik. Növelje lakásának, házának energiahatékonyságát, telepítsen megújuló energiaforrást 0%-os hitellel! Magánszemélyek igényelhetik, minimum 10%-os saját forrással, többek között fűtési rendszerek korszerűsítésére, szigetelésre, nyílászárók cseréjére, valamint megújuló energiaforrások, vagyis napelemek, napkollektorok, hőszivattyúk, vagy korszerű faelgázosító berendezések beépítésére. A visszatérítendő hitelösszeg magánszemélyeknek 500.000 – 5 millió forint. A hitel futamideje maximum 20 év lehet." Bővebb infó erre. Köszönjük minden Gábornak, aki e-mailen elküldte a hírt. :) ================================================================================ #2339 Google kereső vásárlás menüpont Dátum: 2021-02-17 17:32:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/google-kereso-vasarlas-menupont/ Már néhány hónapja elérhető a Google keresőben a "vásárlás" lehetőség is, de sokan talán még észre sem vették. Így járt Péter is, aki nem habozott e-mailt írni a felfedezéséről. Mivel sokan vannak még olyanok, akik nem ismerik ezt az új fület, érdemes írni róla néhány szót. A példa kedvéért cipősszekrényt keresel. Írd be a keresőbe és válaszd ki a "vásárlás" funkciót. S mindjárt rengeteg találatunk lesz, tudunk szűrni árra, gyártóra, értékelésre és hasonlókra is. Sokkal nagyobb a választék, mintha az árukeresőt vagy bármilyen hasonló szolgáltatást használnánk, hiszen ott csak a fizetett hirdetők ajánlatait láthatjuk. (A kereskedőknek fel kell tenniük ide a termékeiket, még akkor is, ha nem kér érte pénzt a Google. Ezért nem látsz itt minden terméket.) S ha már vásárlás, nézd meg, mit tud a Google a vásárlási múltadról és az e-maileid közül is kicsit félelmetesen hatékonyan kiválogatja azokat, amik valami vásárlással kapcsolatos e-mailek voltak. ================================================================================ #2340 Revolut díjak változása Dátum: 2021-02-19 12:34:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-dijak-valtozasa/ Áprilistól módosulnak a Revolut díjai (természetesen felfelé), de a változás nem jelentős, az átlagos felhasználót nem is nagyon érinti. Itt lehet megnézni az új feltételeket. Változtak a tőzsdei tranzakciók feltételei is, akit érint, az elvileg kap róla külön levelet. ================================================================================ #2341 Kuponfüzet építkezőknek, lakásfelújítóknak Dátum: 2021-02-19 14:08:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kuponfuzet-epitkezoknek-lakasfelujitoknak/ Attila küldött át egy linket, ahol rengeteg felújítással, építkezéssel kapcsolatos kupon van összegyűjtve, 200-nál is több. Van olyan, ami csak adott termékre jó, de van olyan is, ami egy webáruház teljes kínálatára ad 20%-ot, ami már komolyan vehető. Ha felújítasz, építkezel vagy csak "lakberendezel" éppen, érdemes vetned rá egy pillantást. A kuponfüzet nincs ingyen, de csak 1.500 Ft, a fenti linkkel pedig ennek a fele, így ha találsz olyat, ami érdekel, szerintem érdemes megvásárolni. (Ráérsz utána, ha találtál valamit, amit megvennél kedvezménnyel.) ================================================================================ #2342 Transferwise mostantól Wise Dátum: 2021-02-22 19:49:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/transferwise-mostantol-wise/ A Transferwise nevet vált, nemsokára már Wise néven fog futni. Hogy miért? Mert szerintük már nem csak nemzetközi utalásokban (transferekben) erősek, hanem helyi szolgáltatásokban is, ezért mostantól (március másodikától, hogy pontos legyek) Wise-nak fogják hívni őket. A weboldaluk címe is wise.com-má változik. Csak azért szólok, hogy ne lepődj meg. :) Hogy mennyit spórolhatsz meg a magyar számlaszámukkal akár cégként, akár magánemberként, arról itt írtam: https://kiszamolo.hu/transferwise-ceges-szamla-sporolj-tizezreket-belfoldon-is/ ================================================================================ #2343 Megéri a drágább ruha? Dátum: 2021-02-23 18:53:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-a-dragabb-ruha/ Régi dilemma, hogy olcsó ruhát vegyek sűrűn vagy drágább darabokat ritkábban, mivel járok jobban a végén. (Amivel a világ biztos jobban jár, ha minél kevesebb ruhát veszel. Kevesen tudják, de a ruhaipar a legnagyobb környezetszennyező. Nem csak a ruhák alapanyagainak és a ruhák gyártása okoz rengeteg környezeti kárt, de a kidobott, legtöbbször legalább részben sok műanyagot tartalmazó ruhák is nagyon szennyezik a környezetet. Nemcsak a PET palackok nem bomlanak le, a műanyag tartalmú ruhák sem. Persze, mivel a gyártás is a távoli Bangladesben és hasonló helyeken történik, illetve legtöbbször oda is szállítják vissza a szemétté vált ruhaneműk jelentős részét, így a fejlett világban kevesen szembesülnek ezzel a környezeti kárral. Egy ideig Afrikába vitték ezeket a ruhákat, hogy tovább hordják az ott lakók, de ezzel pedig a helyi ipart és kereskedelmet tették tönkre. Ezért most megy a szemétbe a globálisan 92 millió tonnányi használt ruha. Csak az Egyesült Államokban 15 millió tonnánál több ruha kerül a szemétbe minden évben és csak 15,2%-át dolgozták fel újrahasznosítás céljából 2017-ben. Szóval minden egyes ruhadarabbal, amit meg sem veszel, hatékonyan véded a környezetet. De most nézzük azt, te mivel jársz jobban.) Gábor küldött át egy cikket, amiben a kíváncsi szerző három éven át követte, melyik ruhát mennyiért vette és mennyit használta, mikor dobta ki és vett újabbat, mennyire jött ki egy használat költsége. Fanatikus? Szerinte az adatok napi feljegyzésére negyedannyi időt sem fordított, mint a fogmosásra naponta. Mindenesetre 300 ezer adatot gyűjtött össze a ruhaneműk hordásával illetve nem hordásával kapcsolatban, a sportruhákat külön táblázatban kezelte. Az adatgyűjtés elkezdésekor a leghalványabb fogalma sem volt, hányszor is használ egy-egy ruhadarabot, mielőtt megválna tőle. Mint kiderült, egy pólót átlagosan 25-28-szor használ, amelyik póló 10 használat után már a végelgyengülés jeleit mutatta, az átlag alatti minőségű volt. A 90 eurós Converse lépő és a 30 eurós Mywears hordásonkénti költsége 0.87 euróra és 0.70 euróra jött ki, vagyis szinte semmivel nem volt drágább megvenni a háromszor olyan drága Converse-t, mint a Mywears-t. Viszont a 150 eurós Diesel cipő csak kétszer olyan sokáig bírta, mint a Mywears, így egy használat költsége lényegesen magasabb volt, itt nem érte meg a felárat a drágább cipő. Ezzel szemben a százeurós Hugo Boss cipő már most majdnem feleannyiba kerül az egy hordásra vonatkoztatott ár szempontjából, mint a 90 eurós Converse és azzal szemben még mindig bírja. A cikk még nagyon-nagyon hosszan folytatódik, sok grafikonnal, kitér még a szennyesben töltött holtidő miatti kiesésre is és tippeket ad a ruhatár optimalizálására. A cikk végén még felveti a témát, hogy minden mást is lehetne így vizsgálni (kihasználtság illetve egy használatra jutó költség), az automata kávéfőzőtől a Spotify előfizetésig. Akit érdekel a téma, olvassa el az eredeti cikket erre. (Igen, tudjuk, nem csak ár-érték arány miatt vesz meg valaki egy ruhadarabot, ennek ellenére érdekes látni, hogy a nagyobb ár vajon hosszabb használhatóságot jelent-e. S igen, van aki nyolc évig hord egyetlen pólót és még mindig a tizenöt éves cipőjét használja, de a cikk nem erről szól, hogy te meddig hordasz egy-egy ruhadarabot.) Köszönjük Gábornak a cikket. ================================================================================ #2344 Ingatlanvásárlás 5. rész: lehetőségek, vágyak és szükségek Dátum: 2021-02-24 15:39:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanvasarlas-5-resz-lehetosegek-vagyak-es-szuksegek/ Ha az ingatlanvásárlásról és eladásról szóló sorozat előre el lett volna tervezve, ezzel a cikkel kellett volna kezdenem: mi alapján kezdj el ingatlant keresni. Az eddigi részek: 1, Hogyan találd meg az ingatlant 2, Hogyan kérdezd le az ingatlan adatait még az első megnézés előtt. 3, Hogyan értelmezd a tulajdoni lapot és a térképmásolatot még mielőtt ajánlatot adnál az ingatlanra. 4, Hogyan ellenőrizd a helyi előírásokat, ha házat vagy telket készülsz venni. A legelső lépés, hogy tisztázzuk magunkban, miért is akarunk ingatlant venni. Mert a szüleink erőltetik? Mert lakásbérleti díj helyett inkább pénzbérleti díjat (kamat) akarunk fizetni, a lakástulajdonos helyett egy banknak? Otthont szeretnénk a már meglévő vagy tervezett családnak? Sok huszonéves akar ingatlant vásárolni, csak azért, hogy legyen neki. Ezzel én nem feltétlen értek egyet. Huszonéves korában az ember egy garzont keres valahol a metró közelében a belvárosban. Rákölt néhány millió forintot (ingatlanos, ügyvéd, illeték, felújítás, berendezés, stb.), majd találkozik valakivel, akivel családot alapít és azonnal sem az ingatlan mérete sem a lokációja nem lesz többé megfelelő az új élethelyzethez. De az is lehet, hogy csak munkahelyet vált és máris nagyon messze lesz a lakás az új munkahelyétől. Főleg, ha másik városban vagy országban folytatja a karrierjét. Jön a költözés egy nagyobba, egy máshol lévő lakásba. S újra ki kell fizetni az ingatlanost, az ügyvédet, az illeték-különbséget, a felújítást és így tovább. Az előző néhány millió forintot pedig el lehet könyvelni veszteségként, amiből hosszú ideig lehetett volna fizetni egy bérleményt. A másik véglet, amivel szintén sokat találkoztam már, amikor már középiskolába járnak a gyerekek, de mivel akkor jött össze pénz, akkor vesznek 250 négyzetméteres házat. Eltelt öt év és a gyerekek már nem laknak otthon. A tulajdonos pedig nekem panaszkodik, hogy most ketten kergetik egymást a nagy házban az asszonnyal, amire 150 milliót költöttek és eladni sem tudják annyiért. Miért, mit gondolt, meddig fognak otthon lakni a 16-17 éves fiatalok? De olyan is van, hogy a kisiskolás gyerekeidet autóval hordod az iskolába, elröppen öt év és már maguk járnak busszal gimnáziumba a szomszédos településre. Illetve járnának, ha nem óránként járna a busz. Amikor odaköltöztél, erre nem is figyeltél, mert az egész család autóval járt iskolába és dolgozni is. Most a gyerekeid állnak a téli fagyban 58 percet, ha éppen lekésték a buszt. Ingatlant akkor érdemes vásárolni, ha a tervek szerint a következő nyolc-tíz évben megfelelő lesz méret, lokáció és minden egyéb más szempontból. Ha már eldöntöttem, hogy nem csak azért akarok ingatlant venni, hogy vegyek valamit, akkor jön a legfontosabb lépés: legyünk tisztában az anyagi lehetőségeinkkel. Az ingatlanvásárlás az életünk legnagyobb anyagi döntése s ha hitelt is vettünk fel hozzá, akkor a következő évtizedekben biztos meghatározza az anyagi életünket és azon keresztül az életminőségünket is. Ha valamivel igazán tönkre lehet tenni az anyagi életünket, az az erőn felüli ingatlanvásárlás. Honnan tudod, hogy túl drága ingatlant akarsz venni? Az első, hogy nincs elég önerőd sem. Kell lennie mindig hathavi vésztartalékodnak, félretéve pénz ingatlanvásárlással kapcsolatban az ügyvédre, a 4%-os illetékre (kivéve ha most vásárolsz CSOK-kal), a legszükségesebb felújításokra és berendezési tárgyakra. Ha összesen 7-8 millió forintod van, akkor az ezekre szűken elég is lesz, de akkor még nincs semmi önerőd magához az ingatlanhoz. Ha ezeken az összegeken túl nincs meg a törvényileg elvárt 20% önerőd sem, akkor lehet, hogy korai még az ingatlanvásárlás. (Azaz egy negyvenmilliós lakáshoz legyen minimum 5-6 milliód, amit nem teszel bele a lakásvásárlásba és további nyolcmillió forint önerő.) Ha hitelt kell felvenned, mire figyelj? Az első, hogy mennyi hitelt kapnál a fizetésedre és az önerődre. Ezt érdemes még az előtt tisztázni, mielőtt egyáltalán elkezdesz ingatlanokat keresni. Hívd fel a hitelügyintézős Gáborunkat, ő egyből megmondja neked telefonon, nagyjából mire számíthatsz. Ennél eggyel pontosabb módszer, ha kérsz előbírálatot, ahol a bank megmondja, erre a fizetésre és önerőre maximum mennyi hitelt adna. Ebben is tud Gáborunk segíteni. (Fontos, hogy legalább öt, de inkább tíz évig fix kamatozású hitelekben gondolkodj, nehogy pórul járj a kamatok emelkedése miatt.) Ha ezzel megvagy, azt kell végiggondolnod, akarod-e illetve tudod-e fizetni ezt a törlesztőrészletet 10-15-25 évig. Olvasd el erről ezt a cikket: https://kiszamolo.hu/meger-ennyit/ Lehet, hogy nem ér meg az Álmaid Háza annyit, hogy a következő 20 évben ne menjetek nyaralni a törlesztés miatt és állandóan veszekedjetek, mert soha nem elég a pénz semmire. A végén úgy ne járj, mint sokan mások, akiknek a házassága ment rá a Szép Nagy Ház miatti anyagi problémákból fakadó állandó veszekedésekre. Most a férfi ott él egyedül a Szép Nagy Házban, a két vagy három gyerek pedig az anyjukkal egy bérelt lakásban. (Vagy fordítva.) Mennyi legyen a maximális törlesztőrészlet? Annyi, hogy szükség esetén a dupláját is ki tudd fizetni. Csökkenhet a fizetésed, a tervezett két gyerek helyett három lesz, ezért a feleséged már nem megy vissza dolgozni vagy csak négy órában, így mindjárt kiesik az ő fizetése, recesszió jön, ami megtépázza a családi vállalkozást és még hosszan lehet sorolni a lehetőségeket, ami miatt csökken a család bevétele. Tehát csak annyi hitelt vegyél fel, amennyinek a havi törlesztőrészlet dupláját is ki tudnád fizetni a jelenlegi bevételedből. S ne is tervezz a rózsaszín jövővel: "Most még keveset keresek, de három év múlva már biztos, hogy nem lesz gond ez a törlesztő." Oké, akkor majd három év múlva térjünk vissza a kérdésre. A jövő nem a tiéd. Nagyon fontos szempont, hogy ne feszítsd túl magad a hiteltörlesztővel, legyen bőven mozgástér, ha csökkenne a jövedelmed, ami bármikor megtörténhet a futamidő 15-25 éve alatt. Érdemes kötnöd egy kockázati életbiztosítást is, de olyat, ami táppénz esetén is fizet. Miért fontos ez? Egy elhúzódó betegség esetén a táppénz maximalizálva van, függetlenül attól, mennyit keresel egyébként. A fizetésed 60%-át kapod, de maximum a minimálbér kétszeresét. Könnyen lehet, hogy a törlesztőd több lesz, mint a táppénzed. Fontos, hogy ne vegyél fel túl sok hitelt. De legalább ennyire fontos, hogy ne vegyél meg egy ingatlant se csak azért, mert úgymond csak ennyire telik. Többször elhangzott tanácsadáson, hogy saját házat szeretnének Budapesten vagy közvetlen környékén egy jobb helyen, 40-45 millió forintért. Ennyi pénzért építési telkeket adnak mostanában, Budapest rosszabb részein esetleg egy alapjaitól felújítandó, nagyon rossz állapotban lévő házat kapsz, amire azonnal tízmilliókat kell költened. Úgyhogy eszedbe ne jusson ennyiért házat venni. Vagy elégedj meg egy lakással, ennyi pénzből már találsz elég nagyot és jót is, vagy vegyél fel több hitelt és vegyél egy normális(abb) házat, vagy legyen további 25 milliód felújítani. (Mert arra a házat, amit te 45 millióért megkapsz Budapest környékén, minimum ennyit gyakorlatilag azonnal rá is kell költened.) Amit éppen venni akarsz, az az otthonod lesz a következő tizenvalahány évben. Biztos, hogy a világ végére egy sötét, penészedő, lepukkant, hatvanéves házba akarsz hazajárni olyan környéken, ahol a lányodat nem mered egyedül kiengedni az utcára délután négy után? Bevásárlási lehetőség semmi, a busz meg csak óránként jár. Mert ne legyenek illuzióid, ha egy ház vagy egy lakás a többihez képest túl olcsó, annak mindig nyomós oka van. Az állapota, a környék és sok minden más miatt. Úgyhogy engedd el a túl olcsó ingatlant és vizsgáld meg, mi lenne, ha 20 millióval több hitelt vennél fel. Annak tudnád fizetni a törlesztőjének a dupláját? Ha igen, akkor inkább azt válaszd. Ha nem vagy éppen tudnád, csak nem akarod bevállalni a nagyobb törlesztőt, akkor viszont engedd el egyelőre a dolgot. Jobb egy bérlakásban vagy kisebb saját lakásban élni mint a nyakadba venni egy romhalmazt vagy egy számodra túl nagy terhet jelentő hitelt. Ha kiderítetted, hogy milyen anyagi lehetőségeid vannak, vizsgáld meg, mit is akarsz venni tulajdonképpen. Sokan úgy kezdenek el keresni, hogy fogalmuk sincs, hogy mit akarnak. Lakás? Sorház? Lakás kertkapcsolattal? Ikerház? Családi ház? Kicsi? Nagy? Ülj le és kezdd el írni, mi az, amihez mindenképp ragaszkodsz és mi az, ami jó lenne, de nem létszükséglet. A klasszikus szükséges-kellene-jó lenne felosztás. A gyerekeknek külön szoba kell, ez a költözés oka, így ehhez ragaszkodsz. Úgy kellene, hogy a hálók egy szinten legyenek, hogy ne az legyen, hogy a gyerekek hazaérnek az iskolából, felmennek az emeletre a saját szobájukba és nem is látod őket hétszámra. Ezért lehetőleg ilyen ingatlant keresel. Ha belefér, jó lenne egy extra szoba, ahol lehetne a gardrób, a vasalóállvány, meg tudna dolgozni az, aki éppen home officeban dolgozik. De nem létszükséglet, ha ez nem jön össze, el tudod engedni. Ahhoz ragaszkodsz, hogy az autóddal ne az utcán kelljen parkolnod, mint a lakótelepen, ha már egyszer házat veszel, de ha csak autóbeálló van a kertben vagy mobilgarázs, az is megteszi. 120 éves bérházba egyáltalán nem akarsz költözni. Vagy nem vagy hajlandó 35 percnél többet utazni a munkába. Mi a fontosabb? Hogy legyen sík az utca és a kert is, ahol lehet focizni vagy a panoráma, hogy elláss a szomszéd településig? Mert a kettő ritkán megy együtt. Mivel a tervek szerint több gyerek lesz, lift nélküli házba az ötödikre nem akartok költözni, hogy aztán a gyerekeket meg a babakocsit plusz még a bevásárlást is fel kelljen küzdeni mindennap az ötödik emeletre. Mindegy, hogy milyen szempontok alapján választasz lakást vagy házat, de mielőtt nekiállsz keresgetni, ezeket tisztázd le magadban, sőt magatokban. Ha már van családod, fontos, hogy mindenki igényét figyelembe vegyétek. S olyan ingatlanokat, amiket kizártál, feleslegesen meg se nézz. Sokkal könnyebb lesz az életed. S döntés előtt gondold végig, tényleg szükséged van-e akkora házra, annyi szobára és így tovább. Olvasd el ezt a cikket a témában: https://kiszamolo.hu/sokat-bukni-a-nagy-dolgokon-lehet/ (Mostanában sok ingatlant megnéztem és például egyáltalán nem fér a fejembe, hogy három hálószobás ingatlanba miért kell három fürdőszoba?! Annyi ilyen ház épült és csodálkozom. Gardrób nincs, dolgozó nincs, de három fürdőszoba három vagy négy embernek, az van. Csak hogy legyen mit takarítani meg majd felújítani 15 év múlva. Nem is emlékszem, volt-e olyan ház, amibe csak egy fürdő volt plusz egy vécé? De ez csak így eszembe jutott, zárójelben.) Jelenleg egy borzasztóan felpörgetett keresleti piac van. Ami nem csak a néha már horrorisztikus árakban nyilvánul meg, de abban is, hogy az emberek kínjukban már minden szemetet megvesznek, legyen szó lakásról vagy házról. Főút mellett, vasút mellett, autópálya mellett, stadion mellett, sötét, lepukkant, kert nélküli ingatlanokat is el lehet most adni. (Ahogy 2008 előtt is minden szemetet megvettek az emberek, nézzen bár a nyolcsávos Hungária körútra a 100 éves ház túl kicsi és sötét lakása.) Azonban ha lehűl a piac, ezek az ingatlanok eladhatatlanok lesznek. (Addig meg csak élhetetlenek.) Ha újra minden utcában lesz legalább két-három eladó ház és minden társasházban négy-öt eladó lakás, senki nem fog akarni gyár, vasút, stadion, autópálya vagy főút mellett lakni vagy egy északi tájolású, borzasztó elosztású lakásban egy lerobbant öreg házban. Ezért ha csak ilyen ingatlant tudnál most venni, szerintem inkább ne tedd. Sokat lehetne még erről írni, de most inkább abbahagyom. A következő részben megnézzük, hogyan árazd be az ingatlant, illetve nézesd meg statikussal és/vagy építésszel vásárlás előtt. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2345 KSH ingatlanbérlés index Dátum: 2021-02-27 19:07:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ksh-ingatlanberles-index/ Megjelent a KSH ingatlanbérlés indexe, amit a bérlakások kínálati árai alapján állítanak össze. A válság határozottan jót tett a bérlési költségeknek, az országos, de különösen a budapesti kínálati árak komoly zuhanásban voltak az elmúlt évben, igaz, mostanra az áresés megállt. A budapesti árak 16%-ot estek egy év alatt. Így 2015 óta a budapesti bérlési költségek kevesebb, mint 20%-kal nőttek, miközben a hivatalos infláció 12,88% volt ugyanekkor. (Az ingatlanvásárlás költségei pedig akár meg is többszörözőtek típustól függően.) Érdekes kiegyenlítődés figyelhető meg Budapesten, az eleve drágább kerületekben kevésbé, a külső vagy kevésbé felkapott kerületekben viszont sokkal jelentősebben nőttek az árak. A nagy kérdés az, hogy ha egyszer vége lesz a járvány miatti lezárásoknak, mennyire fog visszarendeződni a piac, ha újra lesznek egyetemisták, turisták és ha a cégek felszámolják a home office-t. Erre egyelőre nem tudjuk a választ, de várhatóan jelentős lesz az áremelkedés, ha a csúcsot nem is éri el újra azonnal. A KSH cikke itt érhető el további adatokkal. (Jó lenne látni, hogy mennyi az üres lakások aránya, de erre sajnos nincs adat. Az is nagyon érdekelne, hogy alakult 2000 és 2015 között az ingatlanbérlés a nagyobb városokban, mert emlékszem, ami lakást kivettünk 2001-ben (és hogy örültünk, hogy találtunk valamit), azt 2012-ben is ugyanannyiért lehetett kivenni. Ha valakinek van valami forrása, megoszthatná velünk.) ================================================================================ #2346 Eladott ingatlan utáni nem-adózás Dátum: 2021-02-28 16:06:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eladott-ingatlan-utani-nem-adozas/ A magyarországi adótörvények nagyon nagyvonalúak az eladott ingatlanon realizált jövedelem adóztatásával. Öt év után egyáltalán nem kell adózni a haszon után, a negyedik évben csak a haszon 30%-a után kell megfizetni a 15% SZJA-t, a harmadik év után csak 60%, a második évben 90% az adó alapja, ebből is le lehet vonni mindenféle ráfordítást, nagyjából mindent, amiről számla van. De nem erről akarok írni, ez elég közismert. Akit érdekelnek a pontos részletek, olvassa el a témáról a NAV tájékoztatóját. (Ez az ingatlanon keletkező haszon utáni SZJA-ról szól. A 4% illeték, illetve annak elengedése az új ingatlannál, ha veszel másikat, az egy más téma.) Ami kevésbé közismert és Gábor hívta fel rá a figyelmet, hogy ezt az adót sem kell befizetni, ha a befolyó összeget ingatlanvásárlásra fordítjuk saját magunk vagy közeli hozzátartozónk részére. Elég írni egy kérelmet és ideális esetben ezt az összeget elengedik. A fent belinkelt tájékoztató szerint: "A NAV − az adó fizetésére kötelezett magánszemély kérelmére − jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire, valamint a − jövedelem felhasználási körülményeire tekintettel mérsékelheti, vagy elengedheti az adót. A jövedelem felhasználását illetően különösen méltányolható az a körülmény, ha a magánszemély az ingatlan, a vagyoni értékű jog értékesítéséből származó jövedelmét saját maga, közeli hozzátartozója, vagy a vele egy háztartásban élő élettársa, volt házastársa, volt bejegyzett élettársa lakhatását biztosító célra fordítja." Fontos, hogy a dolog nem automatikus, kérelmet kell írni, de ha újra ingatlant vettél a befolyt pénzből, akkor az adót sem kell (nagy eséllyel) megfizetned. Azonban fontos tudni, hogy a NAV mérlegel, különösen, ha lakhatásra kellett a pénz (vagyis másik ingatlant vettél belőle magadnak), de ez nem automatikus. Update: úgy tűnik, nagy a kavar a témával kapcsolatban. Tehát: két dolog van, amit fizetni kell, az illeték és az adó. Ez két külön dolog. Az illetéket mindig fizeted, ha ingatlant vagy például gépjárművet veszel, ennek általános mértéke lakóingatlannál 4%. Azonban ezt alapból elengedik, ha záros időn belül vettél másik lakást, pontosabban a második lakás illetékéből annyit nem kell megfizetni, amennyi az első, eladott vételára volt. Eladtál egy lakást 40 millióért és vettél egy másikat 65 millióért, csak a 25 millió után kell megfizetni a 4% illetéket. Ennek semmi köze az adóhoz, amit az eladott ingatlanon elért nyereséged után fizetsz: vettél egy lakást, házat 40 millióért három éve, most eladtad 70 millióért, kerestél rajta 30 milliót. Ennek 15%-a jövedelemadó. Vagy nem az egész 30 milliónak a 15%-a, ha kellően sok év eltelt már, lásd feljebb a kulcsok változását az évek számának függvényében. Szintén nem kell adózni a számlával igazolt ráfordítások után. Na, erről szól a cikk: ezt sem kell feltétlen befizetned, de ezt már kérvényezni kell külön és az sem automatikus, hogy megadják. Köszönjük az infót. ================================================================================ #2347 Mikor kezdjek el vállalkozni? Dátum: 2021-03-01 15:13:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-kezdjek-el-vallalkozni/ Feri keresett meg az örökzöld témával, hogy vállalkozzon-e vagy maradjon alkalmazott. Ez utóbbi mellett szól, hogy kényelmes élet, mert kiszámítható, viszont ahogy mondani szokták, a belét is kidolgozza egy marék rizsért havonta. A vállalkozás mellett szól, hogy építészként beesnek plusz maszek munkák, így napi két óra munkával annyit vagy közel annyit keres, mint a többi nyolc órában a munkahelyén. Vagyis napi 8 órában négyszer annyit is kereshetne vállalkozóként, mint most alkalmazottként. Azonban Feri attól fél, hogy egyszer újra vége lesz ennek az építkezési őrületnek, ahogy egy csapásra vége lett 2008-ban is, szó szerint egyik napról a másikra. 2008 szeptember tizedike és 2013 között nagyon nem volt jó építésznek (sem) lenni. Úgy gondolja, talán jobb lenne a következő nehéz időszakot egy tőkeerős nagy cég alkalmazottjaként átvészelni. A nagy kérdés, mit csináljon? Tovább gürizzen aprópénzért a biztonság miatt vagy inkább vágjon bele a saját vállalkozásba? Mikor érdemes kilépni? Mi alapján érdemes dönteni? Az első és legfontosabb: ne félj. Az emberek egész életükben a félelem miatt nem jutnak sehová, nem mernek kilépni, mert mi lesz, ha nem sikerül? Ezt hívom én a "miért nem" betegségének. Felmerül egy ötlet, egy lehetőség és mielőtt még bármit elkezdene, minden lehetőséget megvizsgál, hogy miért NEM fog sikerülni a vállalkozás. Minden nehézséget gondosan nagyító alá vesz, csak hogy biztos elmenjen tőle a kedve. Fordítsd meg a gondolkodásod: mi a legrosszabb, ami történhet? Ha semmi nem jön össze, fél-egy év után leforrázva visszamész alkalmazottnak, ugyanazért a marék rizsért, amiért eddig dolgoztál. Na és? Legalább megpróbáltad. Rosszul fizetett alkalmazott még bármikor lehetsz újra. Az meg csak egy illuzió, hogy egy nagy tőkeerős tervezőirodában (vagy akárhol máshol) nagyobb biztonságban vagy, mint vállalkozóként. Gondolod, hogy nem fogják az építészek (tervezők, sales-esek, akármik) felét lapátra tenni, ha nem lesz elég munka a következő válságban? Dehogynem. S akkor minden munkádat elveszíted, vállalkozóként pedig mondjuk a munkád háromnegyedét. Emlékszel, hogy vállalkozóként pont négyszer annyit keresne Feri, mint alkalmazottként? Vagyis egy válságban várhatóan annyit keresne, mint most alkalmazottként, negyedannyi munkával. De mielőtt belevágnál, azért néhány jó tanács: - A hathavi vésztartalékod mindig legyen meg, mindentől függetlenül. Ez segít azon, hogy akár egy-másfél évig is ráérj várni az áttörésre a vállalkozásban. (Feltételezve, hogy azért valamennyit keresel vele, lásd következő pont.) - Nem ugrunk hasast az ötödik emeletről a betonra, vagyis nem mondunk fel a munkahelyünkön, csak mert támadt egy korszakalkotó, nagyszerű ötletünk. Kezdd el munka mellett! A példánál maradva vállalj el egy-két maszek munkát tervezőként, programozóként, gyógytornászként, pedagógusként vagy legyen akármi is a szakmád. Ha webáruházból szándékoztál meggazdagodni, akkor bérelj webáruházat havi húszezerért, szerezz be árut kétszázezerért és kezdd el árulni. Ha kertészként szeretnél vállalkozni, vállalj munkát péntek délután és hétvégén első körben. Ahogy egyre több munkád lesz, elérsz oda, hogy a munkahelyed nem a pénzkereseted forrása lesz, hanem annak a gátja. Nos, akkor kell felmondanod, amikor idáig elértél. Mondjuk a vállalkozásodból már megkeresed a munkabéred 60-80%-át és látszik egy növekvő tendencia. Ilyenkor bármikor ki tudsz lépni már az alkalmazotti létből. S ha nem lesz annyi munkád, mert a másodállásod csak havi 50-100 ezer forintot hoz? Akkor megmarad másodállásnak, annyival is többet keresel. - Az rossz vállalkozás, amelyik úgy kezdődik, hogy vegyél fel 20 millió forint hitelt. Tudnék mesélni rosszul elsült ilyen vállalkozásokról, de most nem fogok, mert így is túl hosszú lesz a cikk. Olyan vállalkozásba kezdj, amit a saját pénzedből el tudsz kezdeni. Ha viszont mondjunk szoftvert kell venned egymillióért, ami két munkából visszahozza az árát és ebből az első már megvan, csak nincs hozzá eszközöd, akkor ne habozz megtenni, mert ennyit minden vállalkozásnál kell kockáztatni. - Vállakozáshoz csak akkor veszünk fel hitelt, ha már jól megy, de némi hitellel még jobban menne. Itt sok mindenre kell figyelni (forgótőke nagysága, árukészlet forgási sebessége, cash flow, stb.), de erre most nem térünk ki. A lényeg: kizárólag sikeres vállalkozáshoz veszünk fel hitelt (természetesen felmérve az ezzel járó kockázatokat), nem hitelből próbáljuk sikeressé tenni a rosszul menő vállalkozásunkat. - A rossz hír, hogy attól, hogy jó szakember vagy, még nem biztos, hogy jó vállalkozó is leszel. A jó hír az viszont, hogy a hiányzó tudást könnyen meg tudod tanulni könyvekből: értékesítés, ügyfélszerzés, marketing és a többi. Amihez pedig nem értesz, keress rá megfelelő segítséget: adótanácsadó, grafikus a weboldalhoz és így tovább. - A legtöbb kezdő vállalkozó egy dolgot szúr el, de azt nagyon: az ügyfélszerzést. A legtöbben várják a sült galambot, hogy majd aki akar, az megtalál. Nem fog. Neked kell megkeresni őket. Telefonálással, hirdetéssel, akármivel. Ha ezt jól csinálod, a többi már gyerekjáték, hiszen eddig is tervezőmérnök, programozó, gyógytornász vagy tanár voltál, úgyhogy a szakmai része ha elég jó volt alkalmazottként, megfelelő lesz vállalkozóként is. - A legideálisabb kezdő vállalkozás, amihez nem kell alkalmazott, hanem te vagy a saját magad főnöke és alkalmazottja is egyben, így nem függ más embertől a vállalkozás sikere (vagy éppen kudarca). Mások irányítása, a munka delegálása és számonkérése, az alkalmazottak ösztönzése már egy tagozatos anyag, amit szintén meg lehet (és valószínűleg meg is kell hamarosan) tanulni, de a legjobb, ha a legelső lépésként nem függsz más ember teljesítményétől. Röviden összefoglalva a lényeget: lépj ki bátran és vágj bele, de józanul kezdd el, ráérsz akkor felégetni mindent magad mögött, amikor már látszik, hogy menni fog a dolog. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2348 Földtulajdon: osztatlan közös tulajdon megosztása Dátum: 2021-03-01 16:06:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/foldtulajdon-osztatlan-kozos-tulajdon-megosztasa/ A kárpótlás és egyéb okok miatt is a termőföldek tulajdoni viszonya itthon egy nagy katyvasz lett, rengeteg az osztatlan közös tulajdon, sok embernek van itt és ott fél-egy-két hektár földje, erdeje és sok minden mása, semmire nem jó tulajdonrészek ötszáz másik tulajdonossal közösen, amik mégis összességében már komoly értéket is képviselhetnek. Ezt elégelte meg a kormány és 2021 januárjától elkezdik felszámolni ezeket a szörnyeket. Ha neked van vagy örököltél ilyen földterületeket, akkor fontos, hogy most odafigyelj, kiértesítenek-e, mit csinálsz és így tovább. Fontos, hogy elérhető legyél és átvegyél minden ezzel kapcsolatos levelet, mert idézem: "Az elhunyt/nem elérhető tulajdonostársak problémája NEM AKASZTJA MEG AZ ELJÁRÁST." Akkor majd nélküled fogják elvégezni a felosztást, kialakítást, bekebelezést vagy kisajátítást. Ne legyen kétséged, ki fogja a legrosszabb földterületet kapni, aki ott volt, vagy akit el sem értek. Járj utána annak is, hogy a földhivatalban a mostani értesítési címedet tudják-e. Itt egy jó cikk, összeszedi a legfőbb tudnivalókat, kezdésnek olvasd el ezt. Ha még mindig maradt homályos terület, érdeklődj, hogy milyen egyéb tennivalóid lehetnek a tulajdonviszonyok tisztázása érdekében. ================================================================================ #2349 A tündérmaffia Dátum: 2021-03-02 10:25:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tundermaffia/ Nagy divat lett társadalmi kérdéseket mese formájában megosztani gyerekekkel és felnőttekkel egyaránt. András küldött át egy ilyen mesét a hitelkártyákról. A mese szerint elvetődsz egy tisztásra, ahol találkozol egy ellenállhatatlan mosolyú tündérrel, aki megszólít és felajánlja a segítségét a szegénységed ellen. Kinyitja a markát és aranyérmék hullanak ki belőle, a föld körülötted tele lesz aranyérmékkel. Vegyél amennyit csak akarsz, kedvesem, ajánlja még mindig mosolyogva, láthatóvá téve éles fogait. Egyet kérek csak tőled, a következő teliholdra hozd vissza a pénzt hiánytalanul. Mivel tényleg meg vagy szorulva anyagilag, felmarkolsz egy marék aranyat és elviszed magaddal. Közben észreveszed, hogy a tündér nyaka körül egy összeszáradt emberi ujjakból készült nyaklánc van. Tudod, hogy a tündér csőbe akar húzni, ezért vigyázol, hogy mindig visszafizesd a pénzt minden teliholdkor és így túl tudsz járni a tündér eszén. Ha visszaadtad a pénzt, utána újra kölcsönkérheted a következő holdtöltéig. A trükk beválik, a tündér egyre több és több pénzt szór eléd, amit elvihetsz a következő teliholdig. Sőt, más tündérek is felajánlják neked, hogy az ő aranyérméiket is elviheted ugyanúgy holdtöltéig. Úgy tűnik, egyenesbe került az életed. Azonban egyik hónapban kiszúr veled az élet és nem tudod maradéktalanul visszafizetni a kölcsönt. A tündér ott vár rád a tisztáson. Remegve mondod neki, hogy a jövő hónapban megadsz mindent. Semmi baj, nyugtat bájosan mosolyogva. Add ide, amid most megvan, a maradékot ráérsz később is visszaadni. Ezzel megrázza az ujjakból készült nyakláncát és azt morogja a bajsza alá: ez az első ujj. Továbbra is ad a tündér pénzt, sőt többet, mint valaha és így a kísértés egyre nagyobb. Elkezded úgy érezni, hogy ez a te pénzed. Azonban elő-előfordul, hogy nem tudod időben visszafizetni a pénzt, így egyre több ujjad bánja a késlekedést. S azt veszed észre, hogy már nem is tudsz az aranyak nélkül élni, minden hónapban teliholdkor kölcsön kell kérned, mert az egész életedet a tündér aranyai köré szervezted. Mivel rendszeresen adósa is vagy a tündérnek, ki sem tudsz szállni, mert tudod, hogy megharagudna rád és félsz azoktól az éles fogaktól, amik minden bájos mosoly alkalmával kivillannak az ajkai mögül. Szétnézel a faluban és azt veszed észre, hogy az egész falu életét a tündérek aranyai mozgatják. A falusiak csak azzal hajlandóak üzletelni, akiről tudják, hogy a tündérek kedvelik. Napról-napra egyre több falusinak hiányzik egyik vagy másik ujja. Az eszes falusiak azonban tudják, mit kell csinálni: jóban kell lenni a tündérekkel, le kell őket nyűgözni azzal, hogy pontosan visszafizetik a kölcsönt teliholdkor, így egyre több pénzt kaphatnak ingyen a tündérektől. Mert a tündérek szeretik és nagyon jól bánnak azokkal, akik betartják a szabályokat és időben visszaadják az összes ingyen kölcsönt. De te már tudod, hogy a kisértést jobb elkerülni, hiába szeretnek a tündérek nagyon, amíg minden teliholdkor pontosan fizetsz. Néhány ujjad bánta, mire megtanultad a leckét, de örülsz, hogy most már tudsz élni a tündérek aranya nélkül is. ================================================================================ #2350 A bőség zavara Dátum: 2021-03-05 10:23:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-boseg-zavara/ A mai ember a bőség zavarában él. Elég elmenni egy bevásárlóközpontba, bemenni az éttermi részre vagy ellátogatni egy szupermarketbe. Éhes vagy? A legnagyobb kihívás, hogy melyik éttermet válaszd. Ott van egymás mellett a McDonalds, a Burgerking, a KFC és még sok másik hasonló étterem. Miután sikerült kiválasztani egyet a rengeteg étteremből, még mindig csak félúton vagy a sikerhez, mert az adott étteremben is nehéz választani a kínálatból. Ilyen kosár, olyan kosár, fagyi vagy shake, pite vagy brownie, kóla vagy sprite? Tudod mi az eredménye ennek a bőségnek? Igen, eltaláltad: az elhízás. A bőséges kínálat túlzott kísértést jelent és egyben annak a garanciája, hogy az átlagfogyasztó túl sokat és azon belül is túl sok szemetet fog fogyasztani. Nem mintha nem lenne salátabár is a bevásárlóközpontban, mégis a gyorséttermek előtt hömpölyög a tömeg. S hiába van saláta is a gyorséttermek kínálatában, a vásárlók mégis a hizlaló, üres, a tápanyagok szempontjából a szemét kategóriájába tartozó ételeket fogyasztják. A bőség eredménye az is, hogy például egyre több áruházban elérhetőek a bioételek. Valahol eldugva a bevásárlóközpont sarkában, hiszen aki a bőség zavarában is meg tudja tartani a józan eszét és odafigyel arra, mit eszik, úgyis megtalálja az eldugott sarokban is az egészséges ételeket. A többieknek (a többségnek) pedig ott van a 25 méter hosszan, hat polcnyi magasságban kirakott chipsek, a 20 méternyi polcot elfoglaló cukorkák, további 20 méternyi csokoládék, fagyasztott pizzák, cukros péksütemények és a többi, hasonló étel, amikről mindenki tudja, hogy károsak az egészségre és az emberek elhízásához és eltompulásához vezetnek. Mert a bőség egy tudatos kisebbségnek a lehetőséget jelenti, hogy még nagyobb színvonalon még több mindenhez férjen hozzá. Azonban a többségnek a bőség nem előnyt jelent, hanem éppen fordítva, a saját maguk kárára van a mértéktelen és azon belül is értéktelen, szemét termékek túlfogyasztása által. Mivel erre van igény, a gyártók is agyoncukrozott, agyonfinomított, kevés értékes tápanyagot tartalmazó ételeket gyártanak a profit maximalizálása miatt. (Tudtad, hogy egy átlagos ketchup 21% cukrot tartalmaz, de még a mustárnak is 6%-a cukor? A napi ajánlott cukorbevitel 25 gramm. ) Sajnos azonban ez a bőség és az értéktelen dolgok túlfogyasztása nem csak az élelmiszerek piacán jelent meg az elmúlt évtizedekben. Az online világ információáradata ugyanazt okozza az emberek mentális állapotában. A legtöbb fogyasztó online is csak az értéktelen híreket fogyasztja, de azokat legalább mérték nélkül. Lefekvés előtt még fél óráig pörgeti a Facebookot, nehogy lemaradjon valamiről. Igaz, egész nap azt olvasta felváltva a kedvenc hírportáljaival. S reggel az első, hogy nyúl a telefonja után, mi történt, amíg ő aludt. Nem is veszi észre, hogy semmivel sem csinálja másként, mint a láncdohányos vagy alkoholista, aki még ki sem kelt az ágyból, már nyúl a cigisdoboz vagy a pohár után. De ez csak az egyik probléma, a mennyiségi probléma. A másik, ahogy az élelmiszergyártók is a közönség ízlése, illetve ízlésteleségéhez igazítják a termékeik összetételét, hogy azok még többet fogyasszanak, az információgyártók is a tömegigényre mennek rá. Hatásvadász cikkek, kattintást generáló címek, minél értéktelenebb, a finomított, cukros pékárukhoz hasonlóan pillanatok alatt emészthető témák. Lényeg, hogy a fogyasztó még többet akarjon fogyasztani és lehetőleg minél hamarabb. Ha testileg elhízik vagy mentálisan elbutul a fogyasztó, az legyen az ő problémája, fontos, hogy nőjön a fogyasztás és a profit. Még szakportáloknál is kattintásban mérik egy cikk sikerét, egy cikk nem akkor sikeres, ha tartalmas, hanem ha sokan kattintanak rá, sokan osztják meg, sokan szólnak hozzá. Ezek lesznek a túlcukrozott, túlfinomított, túladalékolt, túlaromázott élelmiszerek megfelelői a tartalomfogyasztásban. S ahogy a túlcukrozott élelmiszerek után is egyből éhes leszel és így túlfogyasztasz, vagyis elhízol, ugyanez történik az ilyen hírek fogyasztásával is. Még többet és még többet akarsz fogyasztani, még több vicces videót, könnyed cikkecskét, pletykát, érdekességet, aminek semmi gyakorlati haszna nincs. Napközben egyre többet mész fel a hírportálokra, a Facebookra, hátha valaki tett fel egy újabb cukros falatkát, amit bekaphatsz gyorsan. Érdemes erre odafigyelni, hogy ne terheld túl magad üres, értéktelen információkkal, mert elhízás helyett elbutuláshoz vezet és ahhoz, hogy az értékes idődet értéktelen dolgokra pazarlod el. Erről már itt írtam egy cikket, hogyan tudod kordában tartani azt, hogy mennyi üres, túlcukrozott információt fogyasztasz: https://kiszamolo.hu/valtozni-szeretnel-bojtolj-te-is/ ================================================================================ #2351 Boldogság mindenek felett Dátum: 2021-03-10 09:38:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/boldogsag-mindenek-felett/ Olvastam egy tanulmányt, miszerint az ókori kultúrákban a mai értelemben vett boldogság szó nem is volt ismert vagy ha az is volt, szinte soha nem használták. Kíváncsiságból végignéztem a Bibliát, különösen az Ószövetséget és tényleg. Bár a magyar fordításban többször is szerepel a boldogság szó, a héberben nem. A Zsoltár 68:7-ben jólét, bőség értelemben a kisemmizett száműzöttek sorsfordulására utal, vagyis pusztán csak a nélkülözők jólétbe kerüléséről van szó, a Mikeás 2:9-ben fordítva, a fényűzésben élők kisemmizéséről beszél, az Ézsaiás 65:14-ben szereplő szót máshol javaknak, jólétnek, jóságnak van fordítva és így tovább. Ez azért furcsa, mert a mai nyugati kultúrában az élet kulcsfogalma, sőt mindenek feletti célja a "boldogság" lett. Egy nyugati ember számára a boldogság hajszolása az élet célja lett, ez más kultúrákban és más korokban egyáltalán nincs (nem volt) így. Csak az elmúlt 90 napban(!) kétezernél több e-book jelent meg az Amazon Kindle kínálatában "happiness" témában. Mindenki azt szeretné tudni, hogy lehet elérni a boldogság állapotát, jelentsen ez a kifejezés bármit is. Egy tanulmány szerint minél inkább depressziós egy személy vagy egy társadalom, annál nagyobb értéket tulajdonít a boldogságnak és annál fontosabbnak tartja annak elérését. Ennek sajnos az ellentéte is igaz: minél inkább hajszoljuk a boldogságot, annál kevésbé vagyunk elégettek azzal, amink van, így éppen a vágyott boldogság, sőt a csupa nagybetűvel írt BOLDOGSÁG miatt nem tudunk boldogok lenni azzal, amink van. Egy ideát kergetünk, miközben nem vesszük észre, hogy pont az idea elérésének vágya foszt meg bennünket attól, hogy boldogok legyünk abban a szituációban, amiben vagyunk. Más kultúrákban a mi boldogságunk helyett a megelégedettséget tartják illetve tartották elérendő dolognak. Mi a különbség a kettő között? Amig a nyugati boldogság eszméhez külső dolgok folyamatos elérésére van szükség, a megelégedés ezzel szemben egy belső állapot, a további dolgok utáni vágyakozás hiánya. Ha kapsz egy komoly pénzösszeget ajándékba vagy vettél egy új autót, az boldoggá tesz, de amint zsebre tetted a pénzt vagy használni kezdted az új autót, a boldogságérzés abban a pillanatban elkezd csökkenni és hamarosan újra kell egy külső impulzus, hogy a boldogságod szintje megint emelkedni tudjon. Tehát ez a fajta boldogság folyamatosan újabb és újabb külső impulzust igényel, mert anélkül folyamatosan csökken ez az érzés. Ezzel szemben a megelégedettség (sok kultúrában békességnek hívják (például héber shalom, arab szálem), ami sokkal több, mint a háborúság hiánya, egy belső megelégedettségre utal) egy stabil állapot, ami független a külső hatásoktól, sőt pont az a lényege, hogy már nem érzed szükségesnek a további külső források bevonását. Akkor vagy elégedett, amikor örülsz annak, amid van és nem arra vágysz, amid nincs. Az angol szó a megelégedésre a contentment, ami a latin contentus szóból származik, eredetileg mindenféle edényre használták, amiben tartottak valamit vagy egyben tartottak valamit. Ebből alakult ki az a jelentése személyekre, akik magukban teljesek, egyben tartják magukat, nem kell számukra külső megerősítés. Érdemes ezen elgondolkodni, mert a boldogság utáni vágy foszt meg bennünket a valódi megelégedéstől. Mivel a nyugati kultúra szerves része a folyamatos, még nagyobb boldogságérzés keresése, fontos észrevenni, hogy ez csak egy kulturális szemüveg, amit hasznos levenni, hogy ne ezen a szemüvegen keresztül szemléljük a világot. Erről írtam már régebben is, mikor lesz elég számodra az, amit elértél: https://kiszamolo.hu/mennyi-az-eleg/ https://kiszamolo.hu/a-vasarlas-boldogga-tesz/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2352 Ingatlanvétel 6. rész: mennyit ér az ingatlan? Dátum: 2021-03-11 15:03:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlanvetel-6-resz-mennyit-er-az-ingatlan/ Folytatva az ingatlanos sorozatot, eljutottunk ahhoz a részhez, hogy mi alapján határozzuk meg az ingatlanunk értékét (pontosabban az aktuális piaci árát), akár venni, akár eladni akarunk. (Az eddigi részeket itt találod: 1, Hogyan találd meg az ingatlant 2, Hogyan kérdezd le az ingatlan adatait még az első megnézés előtt. 3, Hogyan értelmezd a tulajdoni lapot és a térképmásolatot még mielőtt ajánlatot adnál az ingatlanra. 4, Hogyan ellenőrizd a helyi előírásokat, ha házat vagy telket készülsz venni. 5, Ingatlanvásárlás: lehetőségek, vágyak és szükségek.) Ami mindenkinek az eszébe jut, hogy felmegy az ingatlan.com-ra és megnézi, hogy mennyiért árulják mások a hasonló ingatlanokat. Ez nyers kiindulási alapnak jó, az ár alapján a felső és az alsó 15%-ot el kell felejteni, mert vannak a trollok, akik már 15 éve árulják az ingatlanukat eszement áron, az álmodozók, akik az ingatlanuk árából szeretnének megélni az életük végéig és vannak azok, akiknek nagyon gyorsan kell eladni az ingatlant, ezért piaci ár alatt kínálják azt. Azonban itt érdemes szem előtt tartani, hogy a kínált ingatlanok nagy része ott van már régóta beragadva, ezek teszik ki a kínálat bő felét. A jó áron (vagyis piaci áron) kínált ingatlanok jelenleg 3 hónap alatt kelnek el Budapesten és környékén. Az alábbi ábrát az ingatlan.com-tól kaptam privát e-mailben, nem tudom, publikus-e? (Ha eltűnik hamarosan, akkor nem volt az. :) ) Az ingatlan.com-on minden hirdetésnek van egy sorszáma, ami az adott hirdetés címe is egyben: ingatlan.com/XXXXXXXX Jelenleg a 320..... sorozat végén tartanak, hamarosan jön a 321-gyel kezdődő hirdetések. Ha 31-gyel vagy akár 28-gyal kezdődő hirdetéseket látsz, azok már időtlen idők óta ott vannak. Így ezeket ne vedd alapnak az irányár meghatározásához. (Viszont jó alap, hogy azokból már valószínűleg sokat lehet alkudni vétel esetén, ha nem egy troll hirdetése.) Másik lehetőség a NAV-tól való adatkérés, pontosabban adatvásárlás. Mivel a NAV-hoz minden adásvételt be kell jelenteni az illeték miatt, ők minden tranzakcióról tudnak és ez az adat nem is sok pénzért megvásárolható. Eddig a jó hír. A rossz, hogy adatvédelmi okok miatt és részben a csúsztatott adatszolgáltalás miatt kevésbé használható a dolog kisebb településeken, illetve magánházaknál. A csúszás oka, hogy az illetéket fél év késéssel állapítják még és még utána fel is kell dolgozni az adatokat. Így leginkább fél, de inkább háromnegyed év késéssel lehet csak adatokat lekérni. A másik probléma ennél nagyobb. Adatvédelem miatt csak olyan adat adható ki, amelyik utcában legalább két adásvétel történt az adott évben az adott kategóriában. Ebben az esetben az egyiket kiadják. Ez egy nagy marhaság, mert például a telekméretet megadják, így azonnal be lehet azonosítani, hogy például az Ibolya utcában melyik telek volt 735 négyzetméter, mert akkor azt a telket vagy házat adták el X millió forintért. De fő a látszat. Viszont ez azt okozza, hogy telkeknél, magánházaknál érzésre a tranzakciók kétharmadát eleve nem látod. Üllői úti lakásnál persze nem lesz ilyen problémád. (Másik marhaság, hogy öt kilométer hosszú utcában és a száz méter hosszú utcában egyaránt legalább két ingatlant kell eladni ahhoz, hogy kiadják az egyik vételárat.) S akkor mondom tovább. Kétféle lekérdezés van, a normál és a részletes. A normál esetében teleknél az utcát, a négyzetmétert és az árat kapod meg, ez teljesen használható. Azonban házaknál is csak ennyit kapsz meg. A ház méretét már nem, így ezt az adatot nagyjából a hajadra is kenheted. Mekkora az a ház, mikor épült és a többi. Egyedül annyit tudsz meg, hogy ház 692 nm-es telken 2019-ben 89 millió forint volt. Hogy mekkora ház, arról fogalmad sincs. Részletes adatlekérésnél azokat az adatokat adják ki, ahol kint volt a NAV felmérni az ingatlant. Elvileg minden adásvételhez ki kellene menni, de nem mennek, mert nincs rá elég ember. Ehhez még hozzájön az egy éve tartó járvány, ami miatt például most sem mennek ki adatfelvételre. S itt is bejön a minden utcában legalább két részletes adat megléte. Vagyis jóval kevesebb adat lesz a részletesek között, mint az általános adatoknál. Itt viszont már kapsz négyzetmétert a házhoz is, nem csak a telekhez. Lekértem Budaörsön az elmúlt két évben történt adásvételeket telekre és házra 50 és 150 millió forint között. Kaptam 15 házat, csak telekméret és ár adatokat. Mivel kifizettem előre 40 adatot, kaptam még 25 telek adásvételi árat is. Nagyjából ennyi adatra számíts két év alatt egy hasonló településen a ház és a telek kategóriában. Mennyibe kerül ez a szolgáltatás? Az alapdíj 7.500 forint településenként vagy budapesti kerületenként és adatonként további 25 forint az egyszerű és 110 forint a részletes adat. Ha Diósd, Érd és a XXII. kerület érdekel, akkor háromszor kell az alapdíjat megfizetni és ezen felül a darabonkénti díjat. Azon már meg sem lepődsz, hogy egy javas százéves programban kell beadni a kérelmet, ezen a linken éred el. (Mikor temetik már végleg el ezt a java-szörnyet az online világban 2021-ben?) A második oldalon tudod megadni a téged érdeklő paramétereket: lakás, családi ház, telek, lakás tól-ig ár, lekérdezés időbeni intervalluma, stb. Kitöltési útmutató erre. Fontos, hogy előre fizesd be a díját és csatold a befizetést igazoló képernyőmentést. Én hiába fizettem ki a megfelelő közleménnyel a 8.500 forintot, visszadobták, hogy nem találják a befizetést. Miután utólag csatoltam a befizetés igazolását, már elfogadták. (Ettől eltekintve nagyon segítőkészek voltak az ügyintézésben, kalapot le.) Nagyvárosi lakásokra a fenti módszer jó lehet, házakhoz és telkekhez mérsékelten használható. Harmadik lehetőséged banki értékbecslő fogadása. A bankok tudják a hiteles ingatlanok adásvételi árát és ezt a saját értékbecslőik meg is kapják, ahogy a NAV-os árakat is. Egy ilyen értékbecslés nem olyan vészes összeg, lehet kérni "kis csomagot" és nagyot is. A rendes értékbecslésnél egy 70 oldalas dokumentumot raknak össze fotókkal, az aktuális hasonló hirdetésekkel és így tovább, amire neked semmi szükséged nincs, te csak egy számot szeretnél, mennyit érhet az ingatlan. Ilyen értékbecslést már 20 ezer forint alatt is találsz, ennyit bőven megér. (De a "nagy" értékbecslés sincs 40 ezer forint. Azonban vigyázz, hogy áfás-e az adott értékbecslő, mert akkor 27%-kal drágább lesz, ha nettó árat adott meg.) Negyedik lehetőség az online árkalkulátorok használata, amik gyakran nem adnak ki eredményt és nem is ígérnek mást, mint saccolást, de egy próbát megérnek: OTP kalkulátor, DH kalkulátor. A DH kalkulátor csak lakáshoz működik, az OTP kalkulátornál viszont minden adatot bekérnek és e-mailben küldik ki az értékbecslést. Ha nem akarod, hogy érdeklődjenek, eladhatják-e az ingatlanod, bölcsen töltsd ki az elérhetőségi adatokat.... (Az OTP kalkulátora olyan árat adott ki egy budaörsi házra, hogy majdnem írtam nekik, ha van ilyen a kínálatukban, ilyen áron kettőt veszek azonnal, készpénzért. Szerintük ma Budaörsön átlagos állapotú 178 nm-es ötszobás, 20 éves házat 980 nm-es telken az egyik legdrágább részen 77 millióért meg lehet venni, jó állapotban 1.100 nm-es telken található 19 éves ház pedig 87 millióért megvehető. 120 millióért se nagyon találnál még felújításra szorulót sem hasonló paraméterekkel, ekkora üres telkeket adnak 60-70 millióért errefelé. Szóval ennyire vedd komolyan... De legalább náluk van az e-mail címed és a telefonszámod....) A fentieknél használhatóbbnak tűnik az ingatlannet kalkulációi. De ha nem sietsz, a hirdetések átlagára alapján tedd fel az ingatlanodat az ingatlan.com-ra. Ha négy hét alatt sem jön érdemi érdeklődés, akkor bizony túl drága, csökkenteni kell az árát. Addig csökkented, amíg el nem megy. S mi van akkor, ha alálőtted az eladandó ingatlanod vételárát? Semmi. Az irányár nem azt jelenti, hogy ebből lehet még lefelé alkudni, hanem azt is, hogy erre lehet rálicitálni, ha többen szeretnék megvenni az ingatlant. Ha túl sokan jelentkeznek és mindenki vinni akarja az ingatlant azonnal, akkor nyilván túl olcsón adod. Ilyenkor kérj elérhetőséget, mondd azt, hogy még jönnek mások is megnézni, ezért még nem döntötted el, kinek adod el. Licitálni persze lehet felfelé és le is törölheted az ingatlant és felrakhatod drágábban. (Ja igen, gusztustalan ingatlanos trükk, hogy azt mondják a vevőnek, hogy van másik érdeklődő is, de ha ráígérsz az árra, akkor a tiéd lehet. Ennek tagozatos anyaga, amikor az ingatlanos haverja eljátssza az érdeklődőt és pont előtted vagy utánad érkezik. Ez működik autóval is, folyamatosan csörög az eladó telefonja, miközben te nézed az autót, az összes haverja felhívja, hogy megvan-e még az autó. Na, az ilyennek viszont ne dőlj be.) Ha neked van még ötleted, hogy lehet meghatározni egy ingatlan értékét, írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #2353 Nem válaszol a panaszomra a bank Dátum: 2021-03-12 13:36:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-valaszol-a-panaszomra-a-bank/ Iván írt egy levelet, hogy a bankja beterhelt 16 ezer forintot a hitelkártyájára a moratoriumra való hivatkozással, amivel ő nem élt, így indokolatlan a terhelés. A leveleire csak sablon válaszokat kapott visszatérítés helyett és kérdezte, mit kellene ilyenkor tenni. Minden hasonló esetben a garantáltan működő megoldás, ha másodjára-harmadjára úgy írsz a bankodnak egy e-mailt a panaszoddal, hogy látványosan az ugyfelszolgalat kukac mnb.hu címet is feltünteted a címzettek között. Ha látják a bankban, hogy az MNB (a pénzügyi felügyelet) is megkapta a panaszt, kettőt pislantasz és meg fog jönni a korrekt válasz. (Az első pár körben még felesleges az MNB-t terhelni csip-csup ügyekkel, akkor vedd őket bele, ha látványosan nem kapsz érdemi választ.) Ha nem tetszik a válasz és úgy gondolod, hogy neked van igazad (ez nem mindig van ám így...), akkor második lépésként a Pénzügyi Békéltető Testülethez is fordulhatsz, aminek a nevéből is kiderül, hogy ez a pereskedés előtti állapot, a közös megegyezés keresésének a helye. ================================================================================ #2354 Kiszámoló Életbiztosítás március Dátum: 2021-03-12 21:04:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/115072-2/ Itt a márciusi biztosítotti lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések erre a hónapra: ================================================================================ #2355 Kérlek ne tedd Dátum: 2021-03-15 14:37:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kerlek-ne-tedd/ Az elmúlt héten három olyan esettel is találkoztam, ami minden túlzás nélkül aggasztó volt. Az egyik ismerősöm mesélte, hogy befizettek egy most épülő ikerházra Budapesten, az ár a szokásos, százmillió forint körüli, de inkább feletti végösszeg. Több érdeklődő volt, azért ők vehették meg az ikerházat, mert egyedül nekik volt húszmillió forintjuk önerőnek. A többiek még az önerőt is babaváró hitelllel, CSOK-kal, személyi kölcsönnel és ki tudja még mivel akarták előteremteni. A másik eset, amikor már az építési telket is hitelből vették, a 80-90 milliós építkezést pedig teljesen további hitelből akarták finanszírozni. A harmadik esetben volt komolyabb önerő, viszont amilyen ingatlant  venni szerettek volna, ahhoz még minimum 60, de inkább 70 millió forint hitel kellett volna. Az egyikőjük jól keres, de ez bármikor megváltozhat. 70 millió forint törlesztőrészlete még 20 évre is havi 400 ezer forint körül van. S arra fogadás kötni, hogy semmi negatív változás nem történik veled a következő 20 évben, még átmenetileg se, nagyon bátor dolog. Éppen most nézem végig az egyik ismerős küzdelmét, aki vezető beosztásban volt, másfél millió forint feletti fizetéssel, azonban tavaly év elején, még csak részben a járvány miatt a nemzetközi multi munkaadója racionalizálta a kelet-európai jelenlétét, összevont munkaköröket, az övé pont megszűnt. Most örül annak, hogy harmadannyiért talált munkát, amivel semmi baj nem lenne, de a hitelét a bő másfél milliós fizetéséhez szabta, most talán éppen keres annyit, mint a hitelei törlesztői, de még ebben sem vagyok biztos. Jelenleg még nem akar szembenézni a ténnyel, hogy mekkora a baj, mert a hitelmoratorium miatt nem kell fizetnie a hiteleit, de ennek várhatóan néhány hónap múlva végleg vége. Sokan reménykednek abban hozzá hasonlóan, hogy majd maximum gyorsan eladják a szép nagy házat (a Házat), ha nyár közepéig nem oldódik meg a dolog. A gond az, ki tudja, hány hozzá hasonló eladó lakás vagy ház kerül akkor majd a piacra, amelyek egymással fognak versenyezni az egyre kevesebb vevőért. Még zuhanás sem kell az ingatlanpiacon, elég egy kis kihűlés, vagy más szóval egy kis normalizálódás, hogy újra fél-egy év legyen az átlagos értékesítési idő. De ha te kevesebbet keresel, mint a hiteleid törlesztője, nincs egy éved sem. Ha szabad szemmel is látható mennyiségű önerőd sem volt a vásárlásnál, nem is tudsz 20%-kal a piaci ár alá menni, hogy a tiédet gyorsan elvigyék. Főleg, ha egyébként is esett már a piaci ár 10-15%-ot. (S még nem is beszéltünk a CSOK-ról, amit akkor is vissza kell először fizetni eladásnál, ha utána új ingatlant veszel és arra át akarod vinni.) Ami most van, engem egy az egyben 2007-2008-ra emlékeztet. Az ingatlanok akkor is egyre drágábbak lettek évek óta, senki nem mert kimaradni és tovább várni, az emberek nem gondolkodtak, hogy milyen hitelterhet vállalnak magukra, még az akkori 10%-os önerőt is a nagymama személyi kölcsönéből és a szocpolból (az akkori CSOK-ból) szedték össze. Bele sem gondoltak, mi lesz, ha nem lesz munkájuk vagy ilyen jól fizető munkájuk, ha az ingatlan ára esni fog és kiszállni sem tudnak majd belőle a túl sok hitel miatt, mert már nem elég az ingatlanért kapott pénz a hitel végtörlesztéséhez. (A svájci frankos hitelek csak rátettek erre még  egy lapáttal, anélkül is elég nagy volt a baj.) Amikor már ilyen szinten van ha úgy tetszik, mánia a piacon, hogy a vásárlók egyre nagyobb része üres zsebre vásárol százmilliós ingatlanokat, nem lehet messze a vége. Persze lehet, hogy még két évig is vagy akár háromig is eltart a dolog, de hogy húsz év már nincs hátra, ahány évre te fel akarod venni az elképesztő mennyiségű hitelt, az biztos. Igen, jelenleg úgy látszik, az járt jól, aki tizenkilecre lapot mert húzni, üres zsebre is el mert adósodni, de ez a játék évtizedeken át tart, nincs vége két -három év alatt. Nézz szembe a tényekkel és ha túl nagy falat lenne egy ingatlan a hitel miatt, inkább maradj ki. Vegyél olyan ingatlant, amire van pénzed, még akkor is, ha az nem az álmaid ingatlana. Inkább élj egy kis lakásban, mint egy nagy házban, ami néhány éven belül az álmaid házából a rémálmaid házává válhat egyik napról a másikra. Ha pedig még lakásra sincs pénzed, végképp nem megoldás az erőn felüli vásárlás. Nemrég írtam róla, mennyi hitelt vegyél fel: https://kiszamolo.hu/ingatlanvasarlas-5-resz-lehetosegek-vagyak-es-szuksegek/ ================================================================================ #2356 Kitekintő Dátum: 2021-03-16 19:12:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kitekinto/ Az elmúlt hetekben adós maradtam a heti gazdasági összesítővel, most némileg be szeretném pótolni ezzel a cikkel. Az amerikai gazdaság az infláció félelmében él már lassan hónapok óta. Ennek egyik jeleként ha még nem is igazán jelentősen, de már emelkednek a tízéves állampapírok és a lakáshitelek kamatai. Sokan attól tartanak, hogy a sok gazdasági stimulus, az újabb és újabb dollár ezermilliárdok, amiket szétosztanak az emberek között, illetve a gazdaságban, valamint a FED soha nem látott pénznyomtatása vágtázó inflációt fog okozni hamarosan és visszatérnek a nyolcvanas évek, amikor a 10% feletti éves infláció sem volt ritka jelenség. (A FED csak az elmúlt másfél évben újabb 3,8 ezer milliárd dollárral növelte a mérlegfőösszegét, másként fogalmazva így vagy úgy, ennyi pénzt pumpált pluszba a gazdaságba. 2008 óta megnyolcszorozta a mérlege nagyságát. Most szavazták meg az újabb 1,9 ezer milliárd dolláros amerikai gazdaságsegítő programot, aminek egyik részeként közel 400 milliárd dollárt osztanak szét az alacsonyabb jövedelmű állampolgárok között. Csak összehasonlításul, a teljes magyar egyéves költségvetés mértéke 73,6 milliárd dollár. Így már lehet érzékelni, mennyit hígult a dollár még akkor is, ha az amerikai gazdaság lényeges nagyobb, az amerikai GDP közel 21 ezer milliárd dollár.) Miért ez a félelem, ahelyett örülnénk, hogy végre van újra infláció? Eddig egy évtizeden át az volt a gond, hogy nincs infláció, miért ijed meg mindenki az infláció lehetőségétől? Főleg, hogy jelenleg 1,7% az infláció, még a FED vágyott 2%-át sem éri el. A gond abban keresendő, hogy a FED (és a többi jegybank is) fegyvertelenül néz szembe egy ilyen inflációs spirállal. A régi iskola szerint a jegybank az alapkamat változtatásával tudja csökkenteni az inflációt vagy növelni a gazdaságot. Ha túl gyenge a gazdaság, lecsökkentik a kamatot, az emberek pénzt költenek, erősödik a gazdaság, de elkezd nőni az infláció. Ekkor a jegybank kamatot emel, az emberek inkább megtakarítanak, csökken a kereslet, hűl a gazdaság, csökken az infláció. Ezt az iskolát dobták sutba 2009-ben és egyrészt szinte végtelen pénzt nyomtattak másrészt nulla százalékon tartották a kamatokat azóta is. (Európában egyenesen negatív alapkamat van.) Ha most kezdenének el kamatot emelni (ami szükséges lenne az infláció ellen, ha az nekilódulna), akkor viszont a fülig eladósodott cégek és államok mennének tönkre. Még a tőzsdei cégek ötöde is úgynevezett zombi cég, csak azért van életben, mert nulla százalék körül kapnak hitelt. https://kiszamolo.hu/tamadnak-a-zombik/ Ezért a félelem az infláció növekedésétől. A befektetők nem attól félnek, hogy újra 2-3% lesz a dollárinfláció, annak még örülnének is. Attól tartanak, hogy ha elszabadul az infláció, nem lehet majd megállítani vagy csak olyan áron, ami az egész eddigi tákolmányt, amit a világ összegányolt gazdaság és monetárispolitika címen az elmúlt évtizedben, összedönti az infláció elleni beavatkozás. De egyelőre még semmi nyoma a problémának a világban. Az amerikai S&P 500 tőzsdeindex tavaly február óta emelkedett egy laza 17,4%-ot az akkori csúcsáráról, csak idén eddig megvolt a 7,2% erősödés. Persze a nagy növekedésben a P/E ráta is némileg növekedésnek indult, a képen a simított Shiller P/E ráta. A tőkeáttételes tőzsdei ügyletek mennyisége is elérte a 2007-es és 2000-es évek értékeit, ahogy IPO-t (elsőleges részvénykibocsátást) is régen láttunk ilyen sokat. A házárak is újabb és újabb rekordokat döntögetnek, de még a használtautó-árak is az egekben. Az amerikai munkaerőpiac csak nem akar talpra állni, hiába az egyre nagyobb átoltottság. Az új munkanélküliek száma még mindig túl magas hetente, ahogy a folyamatos munkanélküliek száma is 4,1 millió és a hosszútávú munkanélküliek száma is magas. Ami jó hír, hogy főleg a vendéglátó helyek újranyitása miatt 379 ezer új munkahely keletkezett. Tavaly ilyenkor rövid időre  még negatív is volt a határidős olajár, vagyis az olaj tulajdonosai fizettek, hogy valaki megszabadítsa őket az olajtól. Nos, ennek az időnek vége, újra 65 dollár felett van az olaj hordónkénti ára. (Három hónapja még 50 dollár volt az ára, tavaly ősszel pedig 40 dollár.) Az angliai export bő 40%-kal zuhant januárban az EU felé, ahogy az import is 28%-kal csökkent. A brexit mintha tényleg betett volna a kereskedelemnek. Azonban fontos megjegyezni, hogy december végéig aki csak tehette, feltankolt áruval, illetve leszállította az árut az eu-s partnerei felé, ezért a januári számokat kár túl komolyan venni. A februári adatokra még várni kell egy hónapot. Februárban 1,45 millió autót adtak el Kínában, ez 3,6-szoros növekedés a tavaly februári adatokhoz képest, persze ott akkor volt a teljes lezárás. 2019 februárjában 1,482 millió autót adtak el ugyanitt, így már kevésbé vonzó a szalagcím. Az amerikaiak 37%-a már kereskedett vagy legalább komolyan megfontolta a kereskedést Elon Musk valamelyik tweetje alapján, 16%-uk már többször is kereskedett így. Emlékezetes, amikor idén januárjában kiírta, hogy használj Signalt (Whatsup helyett), egy hasonnevű cég részvényei az egekbe lőttek. Egész addig, amíg a befektetők rá nem jöttek, hogy az egy másik cég. Kicsit ijesztő a jelenség, de lehet, hogy ez lesz az új normális. A forint tovább tudott gyengülni, újra 365 forint felett kell adni egy euróért, a dollár pedig közel 308 forint. Ha nem tudtuk volna magunktól, az Eurostat szerint Magyarországon nőttek a legjobban az ingatlanárak 2013 és 2019 között, 2009 és 2019 között csak Észtország pipált le minket, de ott a bérek sokkal jobban nőttek, mint nálunk. Ellenben a bérleti díjak növekedésében csak a negyedikek lettünk 2015 és 2019 között. A házépítés költségének emelkedése 25,7% lett az uniós 7,9%-kal szemben, de itt meg kell elégednünk a második hellyel, Romániában 33%-kal nőttek az építési árak euróban. A kétgyerekes családok nettó fizetése tovább romlott itthon 2020-ban, uniós szinten csak három országban keresnek kevesebbet a hasonló családok. A romlás fő oka a hatalmas forintgyengülés az elmúlt másfél évben. ================================================================================ #2357 Itt az új lehetőség, az NFT Dátum: 2021-03-16 21:11:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-orulet-az-nft/ Amikor már azt hiszed, mindent láttál, ezt már nem lehet fokozni, akkor érdemes megismerkedni egy most felfutó dologgal, az NFT-vel, ami a Non-fungible token vagyis nem helyettesíthető token rövidítése. Hogy mi akar ez lenni? Egy divatos blockchain lehetőség, ahol is digitális műveket vehetsz meg elképesztő árakon. Ez lehet zene, videó, animált gifes cicás kép, gyűjthető kosaras kártya, bármi.  Ez a csodálatos videó például nem kevesebbe, mint 390 ezer dollárba kerül jelenleg. De van hatmillióért is. Dollárban persze. Ja és most adott el a Christie's aukciósház egyet 69 millió dollárért. Igen, egy digitális fájlt, amit te is megnézhetsz az interneten. De ha te ehhez csóró vagy, félmillió dollárért talán megveheted ezt is a tulajdonosától. Elon Musk egyik tweetje most 1,1 millió dollárnál jár. Igen, az egyik tweetje. Még mindig nem érted? Igen, persze, most nézted meg ingyen őket, sőt le is menthetted a számítógépedre és csinálhattál belőle ezer másolatot és még a keresztanyádnak is küldtél belőle kettőt e-mailben. De eredeti csak egy van. Ezért kell olyan sokat fizetni érte. Van a Mona Lisa, amiből csak egy van, de rengeteg másolata van olajfestményként és egyszerű plakátként is. Miért ne lehetne egy cicás videóból csak egy eredeti? S miért kellene csak egynek lennie, egy művész miért ne csinálhatna ötven eredetit? Talán a ritka kosaras meg Pokémon kártyákból, amiért a gyűjtők milliókat fizetnek dollárban csak egy eredeti van? Ha emberek milliókat fizetnek kosarasokról készült papírkártyákért, miért ne fizethetnének milliókat ugyanezekről a kosarasokról készült digitális kártyákért? Igazából nincs min csodálkozni, logikusan várható volt ez a lépés. Nem mindegy, hogy valaki a kilencezredik kriptóba fektet dollármilliókat vagy Elon Musk tweetjét veszi meg ugyanennyiért, ugyanúgy kizárólag abban reménykedve, hogy valaki még többet fog ajánlani érte? Ez utóbbiban több érték van és a név miatt várhatóan tovább meg is őrzi az árát. Ha bárki csinálhat kriptopénzt (és csinál is), hátha megveszi valaki, miért ne csinálhatna bárki bármilyen egyéb digitális fájlt eladásra, hátha azt is megveszi valaki? Ha van igazi arany és már digitális arany is, miért ne lehetne igazi műkincs és digitális műkincs is? S miért nagyobb bolond az, aki egy videófájlért ad félmillió dollárt, mint az, aki Elvis Presley egyik napszemüvegét veszi meg ugyanennyiért esetleg egy harmincéves Pokémon kártyát? Értelme és valódi értéke mindnek ugyanannyi. Azt jó volna kitalálni, mi lesz a következő? Digitális ingatlan? Csak a kitalált világban létező cégek digitális részvényei amelyek még digitális osztalékot is fizetnek majd? Érdemes ugrásra készen állni, mert már csak ezek maradtak ki és ha első leszel, nagyon gazdag leszel.... ================================================================================ #2358 Japán elmúlt három évtizede Dátum: 2021-03-19 14:09:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/japan-elmult-harom-evtizede/ A 2007-2008-as válság kezelésére a nyugati jegybankok átvették a japán válságkezelési technikákat: nulla közeli vagy alatti alapkamat, mennyiségi lazítás (pénznyomtatás), az államadósság elszállásának engedélyezése (fiskális élénkítés). Érdemes megnézni, vajon sikeresek voltak-e ezek a válságkezelési technikák Japánban, ahol először alkalmazták őket, vagy úgy járunk, mint a viccben a szomszéd: - Szomszéd, az én teheneimnek is hasmenésük lett, mint a múltkor a maga teheneinek. Mit adott akkor a teheneinek? - Terpentint. Két nappal később: - Szomszéd, az összes tehenem megdöglött a terpentintől. - Igen, tudom, az enyémek is. Japán egy igazi sikertörténet volt a második világháború után, egy gazdasági szempontból jelentéktelen országból a világ egyik jelentős gazdasági hatalma lett, szédületes tempóban fejlődött, a japán cégek sorra mosták le a konkurenciájukat az egész világon. Ugyanazt a pályát futották be a hetvenes évektől, mint Kína az elmúlt 25 évben: alacsony munkabérek, alulértékelt deviza és állami támogatásokkal megtámogatott export. Ha fényképezőt akartál venni vagy például szórakoztató elektronikát, csak az volt a kérdés, melyik japán márkát válaszd, nem az, hogy japánt vegyél-e. Ahogy az USA a kínai expanziót sem nézi jó szemmel, a japán ellen is védekezett, ezért a nyolcvanas évek közepén a japán jegybank kénytelen volt megszüntetni a jen mesterségesen alacsonyan rögzített árfolyamát, amitől az villámgyorsan erősödni kezdett, drágává téve a japán termékeket. Erre a logikus válasz a kamatok csökkentése lett, hogy csökkenjen a jen árfolyama a dollárhoz képest, ami viszont a jövőbe vetett törhetetlen optimizmussal párosulva akkora buborékot okozott a japán ingatlanpiacon és a tőzsdén, amit csak ritkán lát a világ. A japán tőzsdei cégek a csúcson többet értek (pontosabban többe kerültek), mint a teljes amerikai tőzsde. A mánia leeresztésére a jegybank gyors kamatemelésbe kezdett, ami viszont a lufi kidurranásával járt, az ingatlan és tőzsdei árak erőteljes zuhanásba kezdtek. (Ugyanezt csinálta a FED a kétezres években: nagy csökkentés után gyors emelés, amelynek a vége a 2007-es subprime válság lett.) A képen a japán tőzsdeindex árváltozása: Japán ingatlanindex: Az ingatlanlufi kidurranásának másik közvetlen oka az volt, hogy a gazdasági minisztérium szigorított a hitelfelvétel szabályain, hirtelen sokan hitelképtelenek lettek. Ahogy minden buborék után lenni szokott, megugrott a nemfizető hitelek állománya, komoly bankcsődök is lettek. Látva, mekkora a baj, a japán jegybank először gyorsan két százalékra, majd nullára, utána nulla alá csökkentette az alapkamatot. (Pont úgy, mint a FED csinálta 2008-ban....) A japán alapkamat változása: Amikor ez is hatástalan maradt, 2001-től mennyiségi lazítást kezdett a japán jegybank, vagyis elkezdett kötvényeket felvásárolni. (Pont úgy, mint a FED néhány évvel később....) Mostanra a japán jegybank mérlegfőösszege a hétszeresére hízott a rengeteg vásárlástól: De vajon lett-e bármilyen komoly eredménye a nulla százalékos kamatnak, a mennyiségi lazításnak, az izzadt erőlködésnek? Nem sok. Az infláció továbbra sem akart megjönni, a gazdaság továbbra sem nőtt semmit, minden maradt a régiben. Levontuk a tanulságot, hogy nem működik a dolog vagy inkább még nagyobb fokozatra váltva tövig tapossuk a gázpedált, majd lesz valami alapon? Ez utóbbit választották. Az lett a mondás, hogy nem azért nem működött, mert hatástalan, hanem mert nem csinálták még brutálisabban. Úgyhogy még magasabb fokozatra kapcsoltak 2013-ban. Amikor már az érdemben felvásárolható kötvény elfogyott (az államkötvények 42%-a már a japán jegybanknál van), jobb híján a jegybank már részvényeket is elkezdett venni. Ennek hatására egyrészt ő lett a legnagyobb részvényes a legtöbb japán tőzsdei cégben, a teljes piac 7%-a a jegybank kezében van, másrészt a részvényárak újra emelkedésbe kezdtek. Közben a fiskális oldal (a kormány) sem tétlenkedett, két kézzel szórta a pénzt, mintha nem lenne holnap. Ennek megfelelően az államadósság már eléri az éves GDP 230%-át és nem látszik, mitől csökkenne. Ennyi adósság csak azért nem temeti örökre maga alá a kormányt, mert a jegybanknak hála kamatot nem kell fizetnie és a lejárat miatt sem fáj a feje, mert majd maximum a jegybank felvásárolja az állampapírokat, amiből ki tudják fizetni a lejárt tartozásokat. Az egészben a legijesztőbb, hogy igazán nem látszik, hogy lehetne lejönni erről a drogról? Ha visszajönne a kamat, mindenki tönkre menne, a kormányzat, az eladósodott cégek, a nemfizető hitelek miatt a bankok is. (Csak egy példa: 5%-os állampapírkamat esetén az adóbevételek közel fele kamatfizetésre menne el ennyi adósság mellett.) Nézzük meg, legalább eredménye lett-e az elmúlt 30 év ámokfutá jegybanki intézkedéseinek? A cél az infláció felpörgetése és a gazdaság helyreállítása lett volna. Az infláció soha meg sem közelítette a vágyott 2%-ot, annyira nem, hogy most éppen megint defláció van. De ha ez kevés, ennyi inflációt sikerült összekapálni 31 év alatt: Igen, jól látod. Nullát. A gazdaság továbbra sem nő, az átlagos GDP növekedés közel 30 év alatt évi 0,8% sem volt. Hasonló módon a termelékenység sem nőtt, még mindig messze elmarad például az európai átlagtól. A japán GDP jenben: Úgy sikerült harminc év alatt összesen kemény 30%-ot nőnie a gazdaságnak, hogy közben az államadósság a GDP 180%-ával nőtt, a jegybank mérlege 712 billió jen, meghaladja a GDP 100%-át. (Az egyetlen javuló adat a munkanélküliség csökkenő aránya, ami viszont a nemzet öregedésének köszönhető, semmi másnak.) Vajon hogy döntött a japán jegybank, miután ezzel szembesült? Mivel ezen a járművön nincs rükverc, de úgy tűnik fék se, bejelentette néhány hónapja, hogy még nagyobb fokozatra kapcsol az eszközvásárlásban és a negatív kamatokat legalább 2023-ig fenntartja. A japán történések ékes példái arra, hogy strukturális problémákat, mint az ország elöregedése vagy a túlzott jólét a gazdasági realitásokhoz képest, nem lehet monetáris technikákkal megoldani. A kísérlet bemutatta, hogy erre alkalmatlan a pénznyomtatás és az esztelen hitelezés erőltetése. Ezt az ízig-vérig sikertörténetet vette át először az amerikai jegybank majd utána az európai is. Mi is tövig nyomott gázzal rohanunk be a zsákutcába és senkinek nincs még fogalma sem, hogyan lehet majd leépíteni a jegybankok eszközállományait és hogyan lehetne majd úgy kamatot emelni, hogy ne menjen azonnal tönkre az összes gazdaság. "Bolondság az, amikor ugyanazt csináljuk, mint mások és abban reménykedünk, hogy nálunk más lesz a végeredmény." Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2359 A vagyoni helyzet alakulása az USA-ban Dátum: 2021-03-22 11:40:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vagyoni-helyzet-alakulasa-az-usa-ban/ Megjelent a legújabb adat a lakosság vagyoni helyzetéről az Egyesült Államokban, amiből kiderül, hogy melyik réteg mekkora részét birtokolja a teljes vagyonnak, azon belül pedig hogyan oszlik meg a vagyon a különböző eszközosztályokon belül. (De jó lenne, ha lenne hazai adat is az ilyenekről....) Hogyan oszlik meg a vagyon a különböző társadalmi rétegek között (felső 1%, alatta lévő 9%, 50-90%, a társadalom alsó fele): Hogy nézett a vagyoni egyenlőség és a vagyon nagysága (billió dollárban) 20 évvel ezelőtt? (Az infláció 48,5%-kal növelte a vagyon dollárban kifejezett értékét. A többit az eszközosztályok értéknövekedése és a vagyon egyéb növekedése magyarázza.) Egyes társadalmi osztályok vagyona miből áll össze? Megéri-e tanulni? Vagyon eloszlása iskolai végzettség szerint 1989-ben: És 2020-ban: (A legalább főiskolai végzettségűek aránya az 1989-es 24,4%-ról (férfiak) 35,4%-ra nőtt, a nőknél ugyanezek az értékek 18,1% és 36,6%. Az érettségizettek száma is hasonló arányban nőtt, jelenleg a lakosság 92%-a rendelkezik legalább érettségivel. Ezzel érdemes korrigálni a fenti adatokat, az infláció miatt egy 1989-es dollár 2020-ban 2,09 dollárt ér) Sok további adat is elérhető még a jelentésben, például a hitelek eloszlása a különböző társadalmi osztályok között, akit érdekel, nézze meg. ================================================================================ #2360 Beanie Babák Buboréka Dátum: 2021-03-22 16:17:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/beanie-babak-buboreka/ Idehaza keveset hallottunk róla, de egy komoly mánia volt a kilencvenes években egy plüss játék gyűjtéséből az Egyesült Államokban. Az egész főszereplője egy nagykeráron két és fél dolláros, kiskereskedelmi áron áron 5 dolláros plüssjáték-család, amelyet 1993-ban gyerekeknek találtak ki, először kilencféle állatfigura volt elérhető. Fél évvel később újabb húsz terméket mutattak be, köztük a több színben megvásárolható medvéket, majd folyamatosan bővült a kínálat. Ám hamarosan az anyák eltiltották a gyerekeiket ezektől a játékoktól, mert ők kezdték el gyűjteni azokat. Hamarosan kialakult a közvélekedés, hogy a Beanie babák hosszútávú befektetés: Gigi, az uszkár, Mogyoró, a királykék elefánt vagy Hínár, a vidra olyan mértékben drágul, hogy nehéz követni az árrobbanást. De vigyázni kellett rájuk, ha már levágták róluk a címkét, mindjárt a felét érték csak. Ezért sem adták őket soha gyerek kezébe. A gyártó cég 1998-ban már évi 1,4 milliárd dollár forgalmat csinált ezekből a "babzsák" babákból, hála a gyűjtőknek, a cég tulajdonosának a vagyona öt év alatt 2,6 milliárd dollárra nőtt. (Mivel a nagykereskedelmi ár 2,5 dollár volt, könnyen kiszámolható, hogy évi 560 millió(!) darab babát állítottak elő. Tehát ritkának, kis példányszámúnak és különlegesnek egyáltalán nem volt mondható a termék.) 1995-ben a gyártó cég jó érzékkel átpozicionálta a termékét játékból gyűjthető hobbivá. Bejelentette, hogy bizonyos babákat kivon a forgalomból, nyugdíjazza őket, vagyis nem lehet majd mindegyiket folyamatosan kapni. A hír hallatán black friday-re emlékeztető események következtek be: hatalmas sorok a boltok előtt és anyukák egymást ütötték egy-egy utolsó darab plüss játékért. A teljes igazsághoz hozzátartozik, hogy az első nyugdíjazás kényszerből történt a kínai beszállító ellátási nehézsége miatt, de a reakciókat látva a gyártó rájött, hogy így sokkal több terméket tud eladni. Ezután a gyártó cég szándékosan nagyon rövid ideig tartott egy-egy szériát a piacon, ráadásul limitált darabszámban (természetesen sok milliós vagy tízmilliós darabszámokra gondoljunk fajtánként), hogy növelje a FOMO érzését és mindenki azonnal venni akarjon az új termékekből, nehogy kimaradjon egy-egy remek vételből és a kivonás utáni azonnali árrobbanás hasznából. Az egyik könyv, ami a rongybaba-befektetést értékelte és jósolta meg a várható árakat a következő tíz évre, 3 millió példányban kelt el. A Beanie World magazinnak havi egymillió előfizetője volt, de szintén rengetegen olvasták a Beanies&More-t, a Beanie Collector-t vagy a Beanies! Magazine-t. A kilencvenes években az amerikai háztartások 60%-ában legalább egy Beanie figura megtalálható volt. (Persze, voltak olyan eretnekek, ahol egyszerűen gyerekjátéknak használták ezeket a befektetési kincseket.) 1995-ben jelent meg az ebay, ahol minden tizedik eladás ezekhez a babákhoz volt köthető. Az átlagáruk már a kilencvenes évek közepén is 30 dollár volt, lényegesen több, mint a vételáruk, de ezek a "kommersz" darabok voltak. A kilencvenes évek végére nem volt ritka, hogy tízezer dollár felett kelt el egy-egy kisebb példányszámú sorozat tagja. S száz-háromszáz-ötszáz vagy éppen 5-10 ezer dollárért is megvették ezeket a babákat, bízva benne, hogy hamarosan még többért el fogják tudni adni, hiszen a kínálat véges, de a kereslet dinamikusan növekszik, ez pedig bárki számára egyértelművé teszi, hogy csak felfelé mehet az áruk. Sokan befektetésnek vették ezeket a játékokat, ebből akarták fedezni a gyerekeik főiskoláját egy évtizeddel később. Az ebay is nagyban hozzájárult, hogy addig főleg Illinoisra kiterjedő gyűjtési mánia az egész országot megfertőzze. Az olyan ritka darabok, mint a 253 példányban készült #1 Bear, már az első eladásnál 10 ezer dollárért keltek el. Amikor már olyan ismert nevek, mint a híres színész, Chris Robinson is húszezer darab babát vettek befektetési céllal, nyilvánvaló lett mindenkinek, hogy ez a jövő befektetése. Felnőttek vásároltak az üzletekben egyszerre 100-150 fajta babát, hatalmas sorok verődtek össze az üzletek előtt, ha híre ment, hogy új Beanie baba szállítmány érkezik. A McDonald's nagyot kockáztatva 100 millió darab Beanie babát rendelt a Happy Meal menü mellé. De gyorsan kiderült, alábecsülték a keresletet, sokszor néhány ember szó szerint százasával rendelte a Happy Meal menüt és félóránként 20-30 telefonhívás érkezett az éttermekbe, hogy milyen figura elérhető éppen. A teljes készlet idő előtt, két hét alatt elfogyott. A következő kép egy válás tárgyalásán készült 1999-ben, ahol a pár a vagyonát osztja fel a bíróság előtt, mivel nem tudtak megegyezni peren kívül, hogy melyik értékes darab kié legyen. A legnehezebb kérdéssel kezdték, kié legyen Maple, a medve. (Francisé lett.) 1998-1999-ben elemzők kimutatták, hogy a babák további árrobbanás előtt állnak, az alacsony kamatlábak és a tőzsde, illetve az ingatlanpiac túlértékeltsége miatt további növekedés várható az olyan alternatív befektetési lehetőségekben, mint a Beanie babák is. A Beanies Baby Handbook 1998-ban kiszámolta, melyik játék várhatóan mennyit fog érni 2008-ban: Csíkos, a tigris ezer dollár lesz, Teddy, a lila maci ára valahol 4 és 5 ezer dollár körül várható és így tovább. Mint minden ilyen dolognál, nem kellett sokat várni, két évvel később már két dollárért adták azokat a babákat, amit előtte több tízezer dollárért és amennyire mindenki babát akart venni két évvel azelőtt, hirtelen senkinek nem kellettek még két dollárért sem ezek a termékek. Az ember elképed, hogy lehetett ekkora mániát keríteni egy 5 dolláros, évente ötszáz millió példányban gyártott játék köré, de az igazság az, hogy minden hasonló mániában egyetlen egy dolog nem számít: maga a dolog, amire a mánia épül. Amerikaiak millió hitték, hogy megtalálták a szerencséjüket és végre ők is meggazdagodhatnak. Kollektív önhipnózis áldozatai lettek, nem vették észre, hogy csak azért van értéke a babáknak, mert ők maguk, akik benne vannak a mániában, értéket tulajdonítanak neki. Bárki is mondta nekik, hogy ez a dolog egy lufi, nem hitték el, irigy kutyának gondolták, aki csak azért mond ilyeneket, mert ő kimaradt és most irigyli a szerencséjüket. Így járnak a gyávák, kimaradnak minden jóból és nem értik, hogy ez a jövő. Meg aztán már 1998-ra is megjósolták a károgók az összeomlást, ezzel szemben akkor lőtt csak ki igazán az árfolyam, még jó, hogy nem hallgattak a sok károgóra. A vég 1999 végén kopogtatott. Amikor a gyártó cég szokás szerint bejelentette, melyik termékeket érinti a szokásos kivonás a piacról, tízezrek ültek az ebay előtt és várták, hogy megugorjanak ezeknek a babáknak az árfolyamai, ahogy eddig is történt. S az áremelkedés elmaradt, valamiért most nem úgy reagált a piac, mint eddig mindig. Senki nem értette az okokat (már aki szerint nem mánia volt az egész). Innentől már nem volt megállás, az ötdolláros játékok újra azok lettek, amik voltak: filléres játékok minden további érték nélkül. Hogy hány milliárd dollár lett semmivé, azt nehéz lenne megjósolni, de sokan sokat buktak a dolgon, az biztos. Aki sokat nyert vele (az időben kiszállókon kívül természetesen), a gyártó cég tulajdonosa, ő a 230.-ik leggazdagabb amerikaivá vált a mánia miatt. (Egyébként vicces módon ma is tele az ebay néha nagyon elszállt áron kínált Beanies Babyvel, de érdemes átállítani a keresést lejárat szerint, az azonnal lejáró 100 hirdetésből háromra érkezett ajánlat, mind 400 forint alatti áron. Ennek ellenére vannak jó páran, akik félmillió forintért vagy még többért felteszik ezeket a játékokat, hiszen a remény hal meg utoljára.) Akit jobban érdekel a téma, elolvashatja ezt a könyvet. A könyv tele van jó sztorikkal, a "hogyan történt" dolgokkal, de arra, hogy miért történt, nem ad, talán nem is akar választ adni. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2361 Megélni blogolásból II. rész Dátum: 2021-03-23 09:45:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megelni-blogolasbol-ii-resz/ A sok érdeklődő kedvéért írtam néhány éve egy cikket, hogyan tudsz anyagilag is sikeres blogot írni. https://kiszamolo.hu/megelni-blogirasbol/ A cikk arról szólt, hogy egy olyan témában, amiben kompetens vagy, hogyan tudsz blogot indítani és abból hogyan lesz pénz. Leginkább úgy, hogy a szakmai hiteledet felépíted, megtalálnak azok, akiknek szüksége van a szolgáltatásodra vagy eladsz valami tananyagot, könyvet a blogodon keresztül és abból lesz pénz. Olvastam most egy cikket egy bloggertől (és a cikk előzményét), aki havi 15 ezer dollárt keres a blogolással. Ebben semmi meglepő nincs, sok blogger keres ennyit vagy akár még sokkal többet is. Ami miatt írok róla, hogy mivel keresi ezt a pénzt. Ő megfordította a dolgot, nem azt szeretné, hogy sokan megtalálják azt, amit ír, hanem eleve arról ír, amire sokan rákeresnek. Miről van szó? A kezdetekben (két éve) elkezdett blogolni, az oldalára reklámokat is helyezett el, plusz csinált megvehető anyagokat a weboldalára, illetve használt affiliate linkeket is. (Amikor azért kapsz pénzt, ha valaki vesz valamit az oldaladon lévő linkre kattintva.) Sok energiát és időt beleölt abba is, hogy legyen sok Facebook követője, szép legyen az oldal logója és így tovább. Megnézve a bevételek. azt találta, hogy a bevétel 70%-a a reklámokból jön, 20% a megvehető tananyagokból és 10% az affiliate linkekből. S itt váltott technikát. Félretett minden mást (közösségi média építkezés, tananyag gyártás, stb.), csinált öt blogot és rákeresett arra, hogy az emberek milyen témákat keresnek a Google-ben, amikre kevés a releváns találat. Utána csak ezekről a témákról ír cikkeket, gondosan kihegyezve a SEO-ra (Search Engine Optimization: technikák, hogy a Google előre soroljon a találatok között megfelelő kulcsszavakkal, főcímekkel, kiemelésekkel, stb.). Ekkor nagyot robbant a bevétele. Az emberek rákeresnek sok témára és az ő cikkeit találják meg. Megnyitják a weboldalai egyikét, hogy elolvassák a cikket, ott a reklám és neki jön a bevétel. Az idők során egyre több cikke van ergo egyre többször fordul elő, hogy valaki rákattint valamelyik cikkére, így egyre több a pénze is. Bizonyos forgalom és múlt, illetve megírt cikkszám felett már nem csak szimpla Google reklámokat tudsz kitenni az oldaladra (amik túl jól nem is fizetnek), hanem komolyabb cégek, ügynökségek hirdetéseit is. Minden nap reggel négy órát cikkeket ír, ezt komolyan veszi. De utána nem görcsöl tovább, nem is dolgozik többet már aznap. Ha megnézed, le van tiltva nála a kommentelés, mert azzal sem akar törődni. Nem közösséget épít, nem népoktatással vagy népneveléssel akar foglalkozni, hanem forgalmat szerez. S igen, a cikkei olyanok, amilyenek. Hangzatos címek, látványos táblázatok, de minél több cikket végigolvasol, rájössz, hogy sokkal okosabb nem lettél a témában. Tehát egyértelműen a pénzért csinálja, de ezt nem is titkolja. Persze ha angolul írsz, sokkal nagyobb az olvasóközönséged, de a konkurenciád is, sokkal nehezebb előre kerülni a találatok között, mint a magyar oldalak között. Ha nem akarod őt követni abban, hogy csak a pénzért ír, akkor is tudod kombinálni az értékes tartalmat a SEO-ra kihegyezett tartalommal, így adsz is és kapsz is. Így hamarabb fog az egyébként értékes blogod termőre fordulni, még mielőtt a bevétel hiánya miatt elmenne tőle a kedved és nem is csak a szemetet fogod szaporítani a neten. A SEO nem akkora agysebészet, mint gondolod. Elolvasol néhány könyvet, megveszel néhány oktatóvideót és a nagyját tudni fogod. De ha ezt kevésnek érzed, még mindig felfogadhatsz valakit, aki pénzért segít neked ebben. Ha kevesebbe kerül az illető, mint amennyivel több pénzt hoz, bőven megéri kifizetned a díját. Ha látsz benne fantáziát, kezdj bele, az idődön kívül mást nem veszíthetsz. ================================================================================ #2362 Új energiaosztályok márciustól Dátum: 2021-03-23 17:20:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-energiaosztalyok-marciustol/ A műszaki cikkeknél régen bevezetett A-tól D-ig terjedő energiaosztály besorolások jó dolognak tűntek és azok is voltak, csak elszállt felettük az idő: ma már nem nagyon kapsz bármit, ami A osztálynál rosszabb lenne, ellenben már nem tudják hogy feltüntetni a cégek, hogy az ő termékük mennyivel energiatakarékosabb, mint az A osztály, megjelent már az A+++-nál is X%-kal energiatakarékosabb berendezések. Ezért március 15-től új rendszer van, a besorolás A és G között terjed. G-t már gyártani sem szabad mostantól, F-et is csak 2024-ig. Azonban az A és a B osztály annyira szigorú lett, hogy a mostani A+++ hűtők sok esetben C osztályzatot kaphatnak és ez így a jó, nem kell majd megint két év múlva újra megreformálni a rendszert. Hogy ne legyen egyszerű az élet, nem mindenre vonatkozik az új rendszer, csak a hűtőkre, mosó és mosogatógépekre, illetve televiziókra, például a légkondicionáló berendezéseket még a régi módi szerint kell besorolni. Ami a lényeg: ha most akarsz venni egy műszaki terméket, ne ijedj meg, ha a legjobb, amit találsz, C energiaosztályú lesz. Azt egy hónapja még A+++-nak hívták és nem a termék lett rosszabb, csak a besorolás lett szigorúbb. (Onnan tudod, hogy régi C vagy új C a besorolás, hogy az újnál G-ig terjed a skála. Ha látsz G besorolást, akkor új rendszer szerinti C-vel van dolgod.) ================================================================================ #2363 Erste kártyák: újra lehet használni a Curve-t Dátum: 2021-03-24 15:21:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-kartyak-ujra-lehet-hasznalni-a-curve-t/ Az Erste februárban letiltotta a Curve kártyák használatát, nem lehetett feltölteni a Curve-t erstés kártyákkal. Ezt többen nehezményezték és az MNB-hez fordultak. Úgyhogy újra lehet az erstés kártyákkal tölteni a Curvét, azonban a dolog nem automatikus, külön kell kérni a lehetőséget a bank telefonos ügyfélszolgálatánál. Update: Aki még nem ismerné, mi a Curve: https://kiszamolo.hu/curve-kartya-tudnivalok-2/ ================================================================================ #2364 Gépjármű-adó Dátum: 2021-03-24 15:34:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gepjarmu-ado/ István kapott levelet az éves gépjármű-adóról, amit azzal a lendülettel ignorált is, mivel évek óta automatikusan le is vonják a bankszámlájáról az összeget. Azonban idén a dolog nem működött, mert a gépjármű-adót elvették az önkormányzatoktól, ezért a NAV szedi be, amely viszont nem vonja le az összeget a bankszámláról. Ha te is kaptál már levelet az adó mértékéről és te sem törődtél vele a csoportos beszedés miatt, akkor jobban teszed, ha ránézel, mert nem lett befizetve az adó. Köszönjük a hírt Istvánnak. ================================================================================ #2365 Megengedhetem magamnak Dátum: 2021-03-26 12:08:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megengedhetem-magamnak/ A legtöbb ember anyagi döntéseit érzelmi alapon hozza meg: nekem ez jár, ha már ennyit sem kapok az élettől, akkor minek élni, keményen dolgozom, nehogy már ennyit sem engedhessek meg magamnak, nehogy már egész életemet egy panelben éljem le, Szabóék is vettek jakuzzit, pedig kevesebbet keresnek, mint mi, majd maximum spórolunk máson, de ezt az autót meg akarom venni. Ez a mentalitás a biztos belépő az állandó anyagi problémák, a túlzott eladósodás és az ezekből származó frusztráltság világába. Aki ennél több pénzügyi intelligenciával rendelkezik, az fel szokta tenni a kérdést, hogy anyagilag megengedhetem-e magamnak a házat, a jakuzzit, a tengerparti nyaralást, az új autót vagy egyáltalán egy autó fenntartását. Ez egy nagyon jó dolog, ha valaki minden pénzügyi döntését ebből a szempontból is megvizsgálja. Valóban a leghasznosabb szűrő, hogy megengedhetem-e magamnak, de legtöbbször ez önmagában még kevés. Attól. hogy most van annyi pénzed (rosszabb esetben hitellehetőséged), hogy megvegyél valamit, az nem jelenti azt, hogy meg is kell venned valamit. A vagyoni helyzeted egy szempillantásban megváltozhat. Gondolj a mostani járványra, tavaly februárban senki nem is sejtette, mi lesz a következő hónaptól. 2008 nyarán mindenki boldogan adósodott el harminc évre vagy fizette be a világkörüli utat az utolsó tartalékaiból, nem is sejtve, mennyivel rosszabb világ fog jönni két hónap múlva, hogy az addigi munkaerő-hiányból egy szempillantás alatt kétszámjegyű munkanélküliségi ráta lesz éveken át. De ha a világ nem is változik, a te személyes életedben is állhat be olyan változás napokon belül, amire most még a rémálmaidban sem gondolsz: megszűnik a vezetői munkaköröd és csak harmadannyiért találsz új munkát, derült égből villámcsapásként bejelenti a párod, hogy elválik, egy súlyos betegség miatt munkaképtelen leszel és sajnos hosszú még a sor. S az a döntés, amit meghoztál egy hete, mert úgymond megengedheted magadnak, utólag hirtelen nagyon rossz döntésnek fog bizonyulni. Tedd fel az első kérdést: ez az anyagi döntés akkor is jónak fog tűnni, ha a jelenlegi jó anyagi állapotomban komoly kedvezőtlen változás fog beállni? (Természetesen nem arról beszélek, hogy egész életedben rettegsz, hogy mi lesz, ha holnap elüt a villamos vagy agyvérzést kapsz, esetleg háború vagy világgazdasági összeomlás lesz, mert így nem lehet élni. De ne vegyél meg semmit azért, csak mert most jól megy a sorod és például van a bankban egy új autóra vagy jakuzzira való szabad pénz. Sajnos az élet olyan, hogy legalább annyi esélyed van rossz változásokra a sorsodban, mint pozitívokra. Ez akkor is így van, ha az emberek nem hajlandóak ezzel szembenézni. Ahogy a mondás tartja: reméld a legjobbat, de készülj a legrosszabbra is.) A következő kérdés, miért akarom megvenni azt az új autót, házat, jakuzzit vagy drága nyaralást? Mi a motivációm? Azért, mert mindenki más ezt teszi körülöttem? Mert depressziós vagyok és a vásárlástól várok egy kis örömöt? Kényeztetni akarom magamat, mert feszült vagyok vagy frusztrált és egyébként is ennyit megérdemlek? Le akarom nyűgözni a barátaimat vagy ellenségeimet az új autómmal vagy a nagy házammal? Mert unalmas az életem és a vásárlás egy kis színt vinne bele? Ha bármelyik ok megtalálható a motivációid között a fentiek közül, akkor vesd el a vásárlást, mert ezekre a problémákra egyikre sem megoldás egyetlen vásárlás sem. A pénz alkalmas arra, hogy a fizikai szükségeidet kielégítse, de a lelki szükségeiden semmit nem fog segíteni. Arra tökéletesen alkalmatlan, ennek ellenére a legtöbben arra akarják használni. A harmadik kérdés, hogy miről mondasz le cserébe azért, hogy ezt az adott dolgot vagy élményt megvehesd? Mert tudod: bármit megvehetsz, de nem vehetsz meg mindent. Mire nem lesz pénzed, ha ezt a vásárlást most megteszed? Mert sajnos a legtöbbször valamiről le kell mondanod, hogy más valamit megvehess: másik vásárlásról vagy több szabadidőről. De melyik a fontosabb neked? https://kiszamolo.hu/barmit-megvehetsz-de-nem-vehetsz-meg-mindent/ Ide tartozik a következő kérdés, hogyan befolyásolja a hosszú távú terveidet ez a vásárlás? A korai nyugdíjat vagy a kényelmes nyugdíjas éveidet, a gyerekeid iskoláztatását vagy bármi hasonló célodat? Megveheted az Álmaid Házát bármi áron vagy A Luxusautót, Amire Már Húsz Éve Vágysz, de akkor felejtsd el, hogy 65 éves korod előtt abbahagyhatod a munkát. Egy újabb kérdés, mi történne, ha nem vennéd meg azt az adott dolgot? Mit nyernél vele, ha megvennéd és mit azon, ha nem? (Például maradna pénzed másra vagy nem kellene kerülgetned a félmilliós futógépet a lakásban, az előző elliptikus trénert is három hét után már csak ruhaszárítónak használtátok.) Sokat segít lehiggadni, ha minden vásárlási döntésed előtt gondolkodsz, tényleg meg kell-e venned valamit. Minél drágább valami, annál többet gondolkodj rajta. Egy új tableten mondjuk két hetet, egy új autón két hónapot, egy új lakáson vagy házon akár egy évet is, ha nem valódi szükség miatt, hanem csak kényelem miatt akarsz számodra túl drága ingatlant venni. Ostobaság bármit venni, ha nem engedheted meg magadnak, de csak egy fokkal bölcsebb megvenni valamit csak azért, mert megengedheted magadnak. Ha valamire nincs szükséged, ha csak azért akarod megvenni, mert megkívántad, mert másnak is van, mert unatkozol vagy depressziós vagy, akkor közel akkora butaság megvenni csak azért, mert telik rá. ================================================================================ #2366 Raptitude Dátum: 2021-03-29 11:34:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raptitude/ Találtam egy érdekes blogot, a Raptitude.com-ot. A blog leginkább arra próbál választ találni, hogyan tudsz kiegyensúlyozottabb életét élni. Az egyik cikkében arról ír, hogy képzeld el, hogy ezer évvel ezelőtt élsz, a szokásos emberek vesznek körül és az akkor szokásos dolgok történnek veled. Éled a szokásos életed, csak néha hallasz híreket, mi történt a szomszéd faluban vagy valahol nagyon messze, száz kilométerre tőled. Minden rendben valónak tűnik, megy az életed a maga útján. De aztán kapsz egy kristálygömböt, amin keresztül sokkal több hírhez hozzáférsz, mint mások. Elkezd ömleni az információ: háborúk, éhínségek, rablások, természeti katasztrófák, gazdasági válságok és így tovább a Föld minden szegletéből. Nem bírod magadban tartani, megosztod másokkal is a sok emberi tragédiát, igazságtalanságot, nélkülözést, a világ problémáját és az emberek gonoszságát, amikről eddig fogalmad sem volt. Három dolog történik: az addigi életed, amivel semmi bajod nem volt, hiszen úgy éltél, mint mindenki más, hirtelen unalmasnak és túl szürkének tűnik, amikor annyi minden történik a világban illetve a világ hirtelen sokkal rosszabb hely lesz. A harmadik dolog, hogy te is és mindazok, akikkel megosztod a híreket, sokkal boldogtalanabbak lesznek és tele lesznek félelemmel, hogy mikor fog ez a sok szörnyűség velük is megtörténni. Pedig a világ semmit nem változott, a kétségbeesésed, a depressziód, a világról alkotott új sötét képed mind egy dologra vezethető vissza: a kristálygömbre, ami szállítja neked ezeket az információkat, amire semmi szükséged és csak rosszabbá teszik az életedet. Mára az egész társadalom nem hogy hírfogyasztó hanem egyenesen hírfüggő lett, miközben a "hírek" 98-99%-ának semmi értéke és értelme, csak arra valók, hogy teletömjék fejed teljesen felesleges és ártalmas zajjal, kétségbeesésbe és depresszióba taszítsanak: két fejjel született, lezuhant, összeütközött, elsüllyedt, lelőtték, megfulladt, elvált, megtalálta élete szerelmét, idén a negyediket és így tovább. Az emberek ennek ellenére éppúgy habzsolják a híreket, ahogy habzsolják az eléjük rakott szemét kaját is, a chipseket, csokoládét és hasonló dolgokat. A szemét ételek túlzott fogyasztása elhízásban, cukorbetegségben és korai halálban nyilvánul meg, de ne legyenek illuzióink, a hasonló minőségű hírek túlzott fogyasztása legalább ilyen káros a mentális egészségünkre. Ez különösen igaz most, hogy az emberek lassan egy éve be vannak zárva és sokkal több időt töltenek képernyő előtt, mint valaha, pedig már régen is túl sok időt szántak az életükből a különböző képernyőknek. (Nem, nem az a baj, ha híreket olvasol, mert a tájékozottság soha nem árt, sőt. Ahogy az sem baj, ha eszel. Sőt, határozottan hasznos, ha eszel. A baj az, ha nem tudatosan eszel, hanem zabálsz csak, olyanokat, amiről tudod, hogy ártanak az egészségednek. Az információ esetében is csak a mennyiséggel és a minőséggel szokott baj lenni, nem azzal, ha tájékozódsz a világ valóban fontos híreiről.) https://kiszamolo.hu/a-boseg-zavara/ Ha érdekelnek a hasonló témák és beszélsz angolul, nézd meg a blogot, hátha találsz érdekes cikkeket rajta. ================================================================================ #2367 Új tulajdonosé lesz a Digi Dátum: 2021-03-29 20:08:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-tulajdonose-lesz-a-digi/ A hírek szerint eladják a magyarországi Digit egy ismert magyar cégnek. Most már biztos nem lesz probléma a frekvencia-pályázatokon (sőt), kérdés, az árazás hogyan alakul majd a jövőben. Cikk bővebb infókkal erre. Köszönjük Ádámnak a hírt. ================================================================================ #2368 Kártyás fizetés készpénz-felvételként elszámolva Dátum: 2021-03-31 09:33:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kartyas-fizetes-keszpenz-felvetelkent-elszamolva/ Gábor vásárolt bankkártyával virágot egy virágboltban, ami lottózó is egyben és a havi záráskor arra lett figyelmes, hogy a vásárlás készpénz-felvételnek lett elkönyvelve. A bank a válaszában arra hívta fel a figyelmet, hogy a kártyaszerződés szerint a kártya használata előtt meg kellett volna győződnie, hogy a terminál használata minek minősül. A kavarás valószínűleg a lottózó rész miatt volt, lottózókban általában nem is lehetett eddig kártyával fizetni (gondolom több lett volna a kártyaelfogadás díja, mint a lottószelvény jutaléka), idéntől viszont kötelező az elektronikus fizetés biztosítása. Aki még emlékszik rá, a postákon is gyakran előfordult régebben, hogy a vásárlás készpénzfelvételnek minősült. Sőt, az Államkincstárnál a mai napig az a rendkívül érdekes helyzet áll fenn, hogy ha online veszel állampapírt bankkártyával, az vásárlásnak minősül, így számodra ingyenes, ha ugyanezt személyesen teszed meg a pénztárban, ott már kőkeményen pénzfelvételnek fogják minősíteni ugyanazt a tranzakciót. Ha hasonló helyen használod a kártyádat, érdemes rákérdezni, minek minősül a kártyahasználat. ================================================================================ #2369 Legjobb befektetés a napelem Dátum: 2021-04-06 16:52:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legjobb-befektetes-a-napelem/ András küldött át egy ajánlatot, amit napelem telepítésre kapott. A cég nevét nem akarom leírni, de egy zrt.-ről van szó, tehát nem egy Jancsi és Juliska Bt. a szomszéd utcából. A napelemet legtöbben megtérülés alapján veszik vagy nem veszik meg. Az András által kapott árajánlat ebből a szempontból minimum botrányos megtévesztés, nagyban hasonlít a unit linked biztosítási ügynökök számításához, mennyire jól jársz, ha kötsz egy szerződést. (Ez az ő hasonlata, nem az enyém, de igaza van.) Nézzük mindjárt a kezdő kalkulációt. (Kattintásra nagyobb lesz.) Ha a villanyszámla havi 10450 Ft, akkor 240 havi villanyszámla összege 2,5 millió forint. Ez eddig rendben is van. Három százalékos éves áremeléssel számolva szerintük 4,5 millió lesz a végeredmény. Ez önmagában már hülyeség, mert itt nem kamatos kamattal kell számolni, amit ma elköltöttem villanyszámlára, azt miért is kell felszorozni kamatos kamattal? Ráadásul nem most fizetem ki egyben a 2,5 milliót, hanem havonta apró részletekben. Ennek a számolásnak már indulásnál semmi értelme, valaki legjobb esetben is kettes alá volt matematikából. Ha azt akarom kiszámolni, hogy ha évente 3%-ot nő az ára, mennyit fogok elkölteni villanyszámlára a következő 20 évben, akkor a végeredmény 3,37 millió forint. De ennek a számolásnak sincs semmi értelme, mert aztán vissza kellene diszkontálnom jelenértékre, hogy mai forintban fejezzem ki 3% infláció mellett, akkor pedig a végeredmény újra a 2,5 millió forint lenne. Itt már tévedtünk egy szűk 1,2 millió illetve 2 millió forintot. (Hogy az ár nem nőtt egy fillért sem az elmúlt nyolc évben, miközben a napelemek ára lényegesen csökkent, az most mellékes is, hiszen ez bármikor változhat.) De ez még semmi. Bár inflációval számoltunk, valamiért hozzácsapunk még "áremelkedés kockázata" címmel másik félmilliót. Az embernek csak két kérdése maradt: Mi van? Ezmiez? Ingatlan értékcsökkenése további 1,3 millió forint. Újra csak az előző kérdés: mi van? Miért csökkenne az én ingatlanom ára, csak azért, mert az új ingatlanokra kell tenni napelemet? Ha egyáltalán hajlandóak a vevők kifizetni vásárláskor azt, hogy napelem van a házon, az maximum a napelem bekerülési értéke, de ez csak egy elméleti maximum. Inkább az fog történni, hogy könnyebben eladom a házam, ha napelem is van rajta. A medence, a réz ereszcsatorna meg a jakuzzi és a kerti kisház árát sem fizetik ki, maximum részben vagy két hasonló ház közül azt veszik meg inkább, amihez van jakuzzi is, ha egyébként ugyanannyiba kerülnek. (A vicces dolog, hogy a későbbiekben a számolás során még hozzá is fognak csapni az ingatlan árához, csak azért, mert van napelem rajta. Tehát egyrészt 1,3 millió mínusz mert nincs másrészt 2,5 millió plusz, mert van rajta napelem.) Tehát nyertünk 6,3 millió forintot állítólag. De az agyhalál itt még nem ért véget, tudják még fokozni. A rendszer ára 1,3 millió forint. Nem derül ki, hogy nettó vagy bruttó, de az áram árát bruttóban számolják. S ami itt nincs feltüntetve, az a munkadíj, ami az apróbetű szerint 271.500 Forint plusz 27% áfa. Ilyen aprósággal, mint az ár nem tartalmazza a munkadíjakat, minek terhelni a megrendelőt? Meg hogy a "befektetése" nagyon nem 1,3 millió forint, hanem sokkal több. Azon lehetne vitatkozni, hogy egy mindössze 2,64 kWp rendszer tud-e termelni évi 125 ezer forintnyi villanyszámlát kiváltó áramot (ideális esetben tud), de ez már lényegtelen is. Hogy mitől nőne az ingatlan ára 2,6 millióval egy másfél milliós napelem felszerelése miatt, szintén nem kapunk választ. Hogy az engedélyeztetés, új villanyóra és a többi, szintén nem olcsó úri huncutság benne van-e az árban, az szintén nem derül ki sehonnan. Ahogy az se, hogy miután változott a törvény és már ekkora napelemet sem lehet egy fázisra kötni, vajon ez több fázisú napelemre szóló ajánlat-e? (Nyilván nem.) Várhatóan hamarosan változik a szaldós elszámolás és ezzel a megtérülés is? Nem mondjuk el az ügyfélnek, majd rádöbben magától. Ez (és az összes hasonló) árajánlat fogyasztóvédelemért kiált, mert hát a butaság, az átverés és az eltitkolt költségek lenyűgöző keveréke, pár milliós büntetést mindenképp megérne. A cikk nem arról szól, megéri-e a napelem vagy sem, hanem arról, hogy egy ilyen "árajánlat" mekkora átverés és milyen képtelen állítások vannak benne. Update: Bár nem akartam erről írni, de térjünk ki a valódi megtérülésre is. Leegyszerűsítve a számolást, feltételezzük, hogy 25 év a rendszer élettartama. A napelem nagyon nem lineáris befektetés, rengeteg kiadás független vagy majdnem független attól, mekkora rendszert csináltatsz. Sajnos mostantól egy fázisra már csak 2,5 kW-os rendszert rakhatsz, erre fontos figyelned, ha napelemben gondolkodsz. https://kiszamolo.hu/napelem-valtozas/ Szóval vegyünk egy nagyobb rendszert, mert a kis rendszer nagyon kicsi eséllyel térül meg hamar. Legyen a példa egy 2,5 milliós rendszer, ezzel számolunk, az alternatív befektetés állampapír plusz. Ha beruházunk 2,5 millió forintot egy napelembe, amit állampapírba is tehetnénk (aminek a kamatától ezért elesünk) és 25 év alatt a befektetésünk értéke nullára csökken, mert akkora a rendszer tönkre is megy, akkor havonta 14.542 Ft-ot kell hoznia a napelemnek, hogy nullán legyünk 25 év alatt. (Ebben benne van az a kamat is, amiről lemondtunk, amikor állampapír helyett inkább napelemben fialtatjuk a pénzünket.) Ha nem változna az ár, átlagosan ennyi áramot kellene kiváltania minden hónapban a rendszerünknek. Ha abból indulunk ki, hogy az áram ára évi 3%-kal nő, akkor a kezdeti időben elég havi 13.500 Ft-nyi termelés. De ekkor még semmit nem nyertünk a dolgon, hiszen pont nullára jövünk ki, mire ki kell dobni a rendszert 25 év alatt. Ha azt szeretnénk, hogy ugyanez a rendszer 15 év után termőre forduljon, akkor addig 19.704 forintnyi termelésre van szükség havonta, ha az áremelkedéssel is számolunk, akkor egy bő ezressel kevesebbre. Tehát durván számolva, egy 2,5 milliós rendszer akkor térül meg 15 év alatt, ha 18.550 Ft-nyi villanyszámlát kivált havonta. De akkor ne romoljon el semmi, hiszen egy inverter-csere is évekkel kitolhatja a megtérülést. A sokat emlegetett 10 éves megtérülés akkor válik igazzá, ha a két és fél milliós rendszerünk éves átlagban havi 26.455 Ft-ot képes megtermelni. (A 3%-os éves áremelkedéssel számolva kicsit több, mint havi 23 ezer forintos termelésre van szükség.) Ekkor 10 év után ingyen van a rendszer, a hátralévő 15 évben (ha 25 évnek vesszük az élettartamot) már tiszta haszonnal számolhatunk. Nem számoltunk az esetleges szervizköltséggel, ahogy a szaldós elszámolás kivezetésével sem, ami nagyon csúnyán át fogja rendezni a megtérülést, hiszen várhatóan 14-18 Ft-ért fogjuk tudni eladni a napközben, főleg tavasszal és nyáron megtermelt áramot és kétszer ennyiért fogjuk visszavenni azt éjszaka és ősszel vagy télen. (Aki még nem látott villanyszámlát közelről, itt megnézheti, hogy az áram ára a villanyszámlából a legkisebb tétel, nettó 12-13 forint, a többi költség a rendszerhasználati díj, amit most nem kell megfizetni a napelemmel rendelkezőknek, de ez fog változni a szaldós elszámolás kivezetésével.) Ekkor ha a pillanatnyilag megtermelt áram 30%-át átlagosan azonnal fel is használjuk, akkor a maradék 60%-ra kétszeres megtérülési időt kell számolni, mert ennyivel drágábban kell megvennünk, mint amennyiért el tudjuk adni a felesleges áramot a szolgáltatónak. S ha adózni is kell majd az eladott áram után, még csúnyább lesz a képlet. Amivel nem számoltunk, azok a támogatások. Ha te a rendszer felét ajándékba kaptad az államtól vagy kamatmentes hitelt kaptál rá, úgy más lesz a megtérülés. De mivel nem erről akartam írni, ezt már nem fogjuk kiszámolni. Józan paraszt ésszel, ha a két és fél milliós rendszer felét az állam visszaadta, akkor pont fele annyi áramot elég termelnie, mint a fenti számok. Ha kamatmentes a hitel, akkor nem kell számolni az állampapíron elvesztett kamattal, hiszen nem a saját pénzedből van a rendszer. Ekkor a rendszer árát nem kell felszorozni az elmaradt kamatokkal. Amivel nem tudsz számolni, hogy esetleg hatalmasat esik a napelemes rendszerek ára a jövőben (bár erre talán olyan nagy esély nincs, inkább csak kisebb, folyamatos árcsökkenésre s mindez a már működő rendszeredet sehol nem érinti, így nem is kell vele számolni) vagy fordítva, nagyon megugrik az áramár. (Ez utóbbi lehetséges, hiszen mesterségesen van alacsonyan tartva és éppen friss hír, hogy több áramszolgáltató is a megfelelő kezekbe került idehaza, gázszolgáltatókkal együtt. Azonban akkor még mindig tudsz telepíteni napelemeket, ha mondjuk kétszer ilyen drágává válna az elektromos energia.) Mivel ezekkel nem tudunk kalkulálni (ismeretlen tényezők) és mindkét irányban lehet változás, hagyjuk figyelmen kívül őket. Ha  a fenti számoknál a te rendszered jobbat hoz, akkor megérte, ha nem, akkor nem. ================================================================================ #2370 Lakásárindex frissítve Dátum: 2021-04-07 11:07:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakasarindex-frissitve/ Írtam öt éve egy cikket az MNB lakásárindexe alapján, amit azóta is sokan belinkelnek itt is és más oldalakon is. https://kiszamolo.hu/lakasarak-alakulasa-1990-tol/ Mivel a lakásárindex azóta is elérhető és folyamatosan frissítik, csak gondolom azóta is ugyanúgy el van dugva, így kevesen találják meg, ezért újra csináltam a grafikonokat, hogy ne egy ötéves cikket linkelgessenek az emberek. Az adatok, amiből a grafikonok készültek, a fenti linken elérhetőek. Országos ingatlanár-változás reálértéken (vagyis inflációval korrigáltan) 1990-től, százalékban: Budapesti ingatlanár-változás 2001-től, szintén reálértéken és százalékban (2001 első negyedév a 100% minden esetben): Városok reál ingatlanindexe 2001-től: S ha már így belejöttünk, nézzük meg, hogyan alakultak az ingatlanárak az európai országokban. (Forrás) Kattintásra nagyobb lesz a kép. Magyarország az a zöld vonal, ami 95%-ról indul 2007-ben és a csúcson végez 2020-ban, 2015 volt a 100% mindenhol. S az érdekesség kedvéért, a bérlés kontra tulajdonlás árváltozása az Unión belül 2010 óta. ================================================================================ #2371 Kartámasz számítógéphez Dátum: 2021-04-07 15:51:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kartamasz/ Ha sokat gépelsz, gyorsan rájössz, hogy milyen kényelmetlen sokáig a levegőben tartani a két karodat. Ha van a székeden kartámasz, némi segítséget jelenthet, de az se az igazi a legtöbb esetben. Ha az asztalod az átlagosnál kétszer szélesebb és a monitorod pedig pici (vagy laptopot használsz), akkor lehet, hogy nincs ilyen problémád. Azonban egy átlagos asztalon egy rendes monitorral már általában nem fog felférni az alkarod is az asztalra, főleg ha nem akarod húsz centiről nézni a kijelzőt. Egyre jobban zavart, arra gondoltam, nem igaz, hogy erre nem találtak fel valami egyszerű megoldást, ha mások nem, akkor a kínaiak. Felmentem az Aliexpressre és nem kellett csalódnom, találtam bőven ilyen terméket. Szűk 12 dollárért volt spanyol raktárból elérhető műanyag kartámasz (vagyis nem kellett sokat várni a megérkezésére, mint azokra, amelyek Kínából jönnek), ami a leírás szerint behajlítható, amikor éppen nincs használatban. Így 24 dollárba (cca. 7250 forintba) került a két kartámasz postaköltséggel együtt. Feketét rendeltem, nem olyan élénk színűt, mint a képen. A minősége nagyjából az volt, amit vártam: ennyi pénzért korrekt minőség, de még egyszer: az árához képest korrekt csak a minősége. Használható, de azért aggódhattam, vajon a műanyag nem fog-e eltörni, ha egyszer akár én figyelmetlenségből, akár például a fiam játékból ránehezedik. A másik probléma, hogy a ki-be hajtogatás miatt mindig kilazult a szintén műanyag csavar és állandóan húzgálni kellett, hogy ne essen le és ne is lötyögjön. Rendeltem inkább fém kartámaszt is, darabja 33 dollár körül van. Vagyis ebből egy pár durván 20 ezer forintba kerül, de érdemes külön darabonként megrendelni, hogy alatta maradjon a vámköteles értékhatárnak. (Július egytől persze jobb lesz egyben rendelni vagy szigorúan csak európai raktárból, ha ott elérhető lesz.) Ebből két fajta van, a magasságban állítható (kicsit drágább) és a nem állítható fajta. A képen a magasságban állítható fajta van. Az anyaga aluminium, a "grey" színű elég sötét szürke, szerintem jól néz ki, a képen a "silver" látható. Ez már sokkal masszívabb, mondhatni egy álom. Minden irányban könnyen mozdítható, stabilan áll, nem kell attól félni, hogy egyszer figyelmetlenségből kicsit jobban rátámaszkodom és eltörik, mint a műanyag. A három csukló miatt jól követi a kezed mozgását, a magasságállítás miatt úgy állítod be, ahogy neked kényelmes. Nekem bejött, amire vettem, azt a gondot sikeresen megoldotta. Ha neked van tapasztalatod hasonló szerkezettel, akár pozitív, akár negatív, oszd meg velünk a hozzászólásokban. ================================================================================ #2372 Zen bankkártya és bankszámla Dátum: 2021-04-12 10:03:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zen-bankkartya/ A fintech cégek előretörése megállíthatatlan a banki világban. Dóri küldte át a zen.com oldalon elérhető szolgáltatást. A cég a nevét a "zero effort nonbank" rövidítéseként kapta. A cég hároméves és mint szinte mindenki más, Litvániában kapott licencet. A cég egyébként lengyel lehet, legalábbis ott van a valódi központja és a reklámképeken zlotyban vannak az árak. Sehol nem találtam információt a havi felhasználók számáról, a Google Play Store-ban 10 ezer+ letöltésnél tart az alkalmazása, ebből nehéz lenne pontosan megtippelni a felhasználók számát, 1.086 értékelésnél tart az alkalmazás. Sok mindenben hasonló, mint a többi piacon lévő szolgáltató és néhány dologban más. Mit ígér? Két csomagja van, a havi egyeurós gold és a havi öteurós platinium csomag. Cserében nincs kártyadíj, se postázási díj. 30 devizában ajánl IBAN számlát (Update: van aki szerint ez kamu, lásd a hozzászólásokban), csomagtól függően 2 vagy 10 ingyenes helyi utalás (felette 0,1 euró), havi egy vagy kettő ingyenes nemzetközi utalás (felette 3 euró), zen felhasználók között minden utalás ingyenes. Egy illetve két ingyenes bankkártya és három illetve öt virtuális kártya jár ingyen a csomagokhoz. A pénzváltás ingyenes (5.000 euróig illetve korlátlanul, az olcsóbb csomagban felette 0,3 vagy 0,4%.), a pénzfelvétel 300 illetve 700 euróig ingyenes, felette 1,5%. Árlista erre. Miben más, mint az összes többi? Kiterjesztett garanciát ad a kártyájával vásárolt műszaki cikkekhez, plusz egy évet, de maximum három év lehet a garancia így. Mivel idehaza 250 ezer forint felett már három év a kötelező alapgarancia, ezért csak alatta van hozzáadott értéke ennek a lehetőségnek. Ráadásul van felső limit, a gold csomagnál ez 1.500 euró, a platiniumnál 5.000 euró kártyánként. Hogy ez mire vonatkozik, nem sikerült rájönnöm. A vásárlás nem lehet ennél magasabb összeg? A javítás összege? A visszatérítés összege? Évente? Összesen a teljes szerződés alatt? Vásárlási védelem (Shopping protection), havonta egy vagy korlátlan alkalommal. Ha valami gondod támadt a vásárlással, nem kaptad meg vagy nem azt kaptad, kérheted a vásárlás összegének visszatérítését. Néhány helyen való vásárlásra jár cashback (visszatérítés), néhány százalék (15%-ig a reklám szerint). Főleg kínai webáruházakról van szó: Aliexpress, Banggood, TomTop és társaik. Kár, hogy július elsejétől minden Unión kívüli csomag vámeljárás alá lesz vonva összegtől függetlenül, így várhatóan beesik majd ezeknek az oldalaknak a használata idehaza is. A udemy visszatérítés lehet még hasznos némelyeknek. A Google Pay-jel való használat idehaza egyelőre még nem megoldott, erre figyelj, ha neked ez egy fontos szempont. 0-24 órás ügyfélszolgálatot ígér, kérdés, hogy ez botokkal való értelmetlen és haszontalan csetelést jelent angol nyelven vagy valódi, hús-vér emberekkel való érdemi ügyintézést, akár magyarul is, akár telefonon is. (Wise rulez.) Aki tudja, árulja el a hozzászólásokban. A számlafeltöltésről egyetlen szó sincs sehol, úgy gondolom csak utalással tudsz pénzt küldeni a számládra, ami pedig pénzbe kerül. Aki használja az alkalmazást, árulja el, van-e másik mód a pénzfeltöltésre és az mennyibe kerül. (Az egyik hozzászólás szerint van lehetőség bankkártyás feltöltésre is, egyelőre ingyen.) Ha már van valamilyen hasonló kártyád (Revolut, Wise, Curve és a többiek), nem látom mit ad hozzá az életedhez egy újabb kártya (ha csak nem hoz lázba a kiterjesztett garancia vagy a visszatérítés lehetősége néhány helyen), ha még nincs ilyen kártyád, akkor érdemes lehet kipróbálnod ezt. A Gold csomag havi egy euró, ennyit szerintem megér az ingyenes bankkártya és virtuális kártyák, a sok számlaszám, ingyenes váltás, visszatérítés és a többi. (Aranyszabály, hogy sok pénzt nem tartunk ilyen helyeken, csak annyit, amennyire tudsz legyinteni, ha valami történik vele. Inkább sűrűn töltsd fel pénzzel, mintsem százezreket vagy milliókat tarts ehhez hasonló online számlákon. Ha ezt betartod, akkor jól jársz ezzel vagy egy ehhez hasonló kártyával.) Ha használod a Zent, kérjük oszd meg a tapasztalataidat, akár negatív, akár pozitív tapasztalatod van vele. ================================================================================ #2373 Fogyasztóbarát lakásbiztosítás kalkulátor Dátum: 2021-04-12 13:14:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fogyasztobarat-lakasbiztositas-kalkulator/ Az MNB kitalálta a többi fogyasztóbarát pénzügyi termék mintájára a fogyasztóbarát ingatlanbiztosítást, ami lehetővé teszi, hogy összehasonlíthatóvá váljanak az egyes biztosítások árazása. Jelenleg akkora katyvasz van a lakásbiztosítások piacán, hogy gyakorlatilag képtelenség összehasonlítani az ajánlatokat. Az egyik csak 200 ezer forintig fizeti a betörés során elszenvedett kárt, a másik egymillió forintig, de ebből csak 150 ezer forint lehet műszaki cikk, a harmadik összeghatár nélkül. Az egyik biztosításnál van önrész, a másiknál nincs, az egyik fizet beázás esetén, a másik nem és így tovább. Ezért jó ötlet volt a fogyasztóbarát otthonbiztosítás kitalálása, de valamiért a biztosítók nem verik le a poharat az asztalról a nagy sietségükben, hogy előálljanak egy ilyen termékkel. A másfél évvel ezelőtti bevezetés óta csak három nagyobb és három kisebb biztosító állt elő ilyen termékkel. (Lista és termékleírás erre.) Az MNB csinált is egy kalkulátort, amit itt találtok. A kalkulátor kicsit bugos, a cím beírása során többször kiírta, hogy az adott címen még nem elérhető a szolgáltatás, azonban ha ezt a figyelmeztetést figyelmen kívül hagytam, később meggondolta magát és mégis csak kalkulált. Budaörsi házra a három tavaly regisztrált biztosító ajánlatát adta ki. Pedig a Generali és a Groupama oldalán már fenn van a saját kalkulátoruk, így az MNB lehet elmaradva a kalkulátor frissítésével. (A Colonade oldalán csak egy hamarosan felirat fogad bennünket.) A kezdeményezés remek, bár igazán hasznos akkor lenne, ha kötelező lenne a biztosítóknak kijönni ilyen termékkel. Egy kalkulációt megér, hogy megnézd a mostani biztosításodhoz képest találsz-e olcsóbbat. (Amire figyelj, hogy úgy legyen olcsóbb, hogy legalább annyit nyújt is.) A kalkulátort elég egyszerű használni, elég egyértelműek a kérdések és a sok kis "i" betű is segít további információval, ha elakadtál volna. Mindenképp érdemes a biztosítók saját honlapján is kalkulálni, mert ott adhatnak olyan kedvezményt, ami az MNB-s kalkulátorban nincs benne, például ha van másik biztosításod az adott biztosítónál. Illetve azt is megtudhatod, hogy például a Generalinál 5% kedvezményt kapsz a csoportos beszedésre az átutalással szemben is. ================================================================================ #2374 Digi mobil roaming Dátum: 2021-04-12 18:55:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/digi-mobil-roaming/ Nemrég teljesen átmentem a Digi mobil szolgáltatásához, számhordozással. Nekem tökéletesen bevált, de azért vannak vele gondok. Míg Budaörsön mindenhol jó a vétel, a szomszédos Törökbálint-Tükörhegyen még az utcán sincs térerő. Nem hogy az Alléen belül nincs térerő, de még az épület tövében is meg-megszakad a hívás, kint az utcán. Máskor meg a világ végén van térerő, ahol nem is gondolnád. Ezért van egy dominos kártya is a telefonban, ha olyan vad helyekre megyek, mint Törökbálint-Tükörhegy, át tudom irányítani a hívást a telekomos kártyára, ha nem vagyok elérhető hálózat hiánya miatt. Ennyi kompromisszummal tudok együtt élni, bár inkább kísérleti jelleggel mentem át teljesen a Digihez, hiszen eddig is ezt használtam, csak a számomat nem vittem át. (Eddig is volt egy digis kártyám a telefonomban, arról ment a net és arról is telefonáltam. Ezer forintért 200 percet és 15 GB netet kapsz. A net különb, mint a vezetékes exUPC-s voda kábeles szolgáltatás otthon, ami gyakran skype hívás közben is megszakad. Még egyszer: kábeles szolgáltatás a vodáé.) De nem erről akartam írni, csak megemlítettem a tapasztalataimat, ha te is hasonlóban gondolkodsz, hogy a digit teszed meg főkártyának. Vadregényes dolog tud lenni, de ha nem sokat mozogsz olyan helyeken, ahol nincs térerő, akkor teljesen vállalható. Ha te nem szereted a vad és kiszámíthatatlan dolgokat, nem biztos, hogy meg kell lépned a teljes átállást. Amiért írok, az a roaming díjak. Az csak egy dolog, hogy az Unión kívül alig valahol van roamingra lehetőség (ami fontos lehet, ha elérhető akarsz maradni nyaralás közben is), a másik, hogy mennyiért adják azt. Svájc és Szerbia a négyes díjzónához tartozik, így minden fogadott perc 220 Ft és minden indított hívás 530 forint percenként, 1 MB(!!!) net pedig 36 forint. Nem a Digi az egyetlen, amelyik ennyire rondán lehúzza a unión kívül roamingolókat, a többiek se szerényebbek ennél az árazásban (Telekomnál is 527 forint egy perc indított hívás Svájcban és 393 Ft Szerbiában Domino kártyával és 33 Ft egy MB adat), de ezt jó, ha tudod, még mielőtt Svájcba vagy Szerbiába mész és nem kapcsolod ki a telefonodat a határon vagy használni akarnád mondjuk a Google Maps-et navigálásra. Látszik, hogy ezt még nem szabályozza az Unió, így szabadrablás van az Unió határain kívül. ================================================================================ #2375 Kiszámoló Életbiztosítás április Dátum: 2021-04-12 19:21:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-aprilis-4/ Itt az áprilisi biztosítotti lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések erre a hónapra: ================================================================================ #2376 Degiro változás Dátum: 2021-04-13 08:20:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/degiro-valtozas/ Gábortól jött a hír, hogy a Degironál mostantól lehet készpénzt is tartani. Bővebb információ erre. ================================================================================ #2377 Megélni blogírásból 3. rész frissítve Dátum: 2021-04-14 08:30:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megelni-blogirasbol-3-resz/ Már többször írtam róla, hogy jól meg lehet élni abból, ha elkezdesz blogot írni. Ennek két formája van, amikor ügyfeleket szerzel a blogoláson keresztül, mint tanácsadó, ügyvéd, de akár ács, kertész vagy bármi hasonló, esetleg a blogon keresztül adod el például az online oktatásodat vagy egyéb termékedet. https://kiszamolo.hu/megelni-blogirasbol/ A másik lehetőség, amikor önmagában csak a blogból élsz meg, annak a forgalmából és nem kapcsolt szolgáltatásokból vagy termékekből. (S persze lehet kombinálni is a kettőt.) Sebestyén ez utóbbi modellt választotta, a blogon elhelyezett reklámokból él s volt olyan jó, hogy megosztotta a tapasztalatait. Amit érdemes tudni, hogy angol nyelvű blogokat ír illetve írat. Amint az írásából kiderül, szépen meg lehet élni ez utóbbi modellből is, de messze nem annyira könnyű, mint sokan gondolják vagy éppen hirdetik. ("Vedd meg a meggazdagodni blogolásból tananyagomat, most csak 199 dollárért.") Azonban ha van egy legalább néhány száz cikkből álló, a Google által is szeretett és folyamatosan karbantartott blogod, az már önmagában is egy jó megélhetést biztosíthat. (Még egyszer: angol nyelvű blogról van szó, magyarul ennek a töredékére érdemes számítanod.) Mielőtt átadom neki a szót, miért írok erről ennyiszer? Azért, mert látom, hogy ez sok embernek jó lehetőség lenne, sokan tudnának akár megélni blogírásból, akár csak egy kis plusz bevételre szert tenni vagy a saját vállalkozásukat felfuttatni néhány hatékony cikk megírásával. Azonban sokan nem hiszik el, hogy ez tényleg működik. Az ilyen írások talán segítenek nekik, hogy ők is bele merjenek vágni. Írhatsz azért, mert adni akarsz (értékes információkat, tudást), mert emellett kapni is akarsz (a vállalkozásod sikerét növelni), vagy a látogatók megszerzésének célja pusztán a bevétel-generálás. Következzen Sebestyén alapos és jó hosszú írása: (Update: Sebestyén ingyen írt egy hosszú írást azért, hogy segítsen mindenkinek, akit érdekel a téma. Igen, nem szerkesztett, igen, sokkal többet dolgozhatott volna annál a néhány óránál, amit ingyen beletett, te biztos így csináltad volna. De hagyjuk már abba a fikázást, hogy hány helyesírási hiba van benne, meg hogy te másképp szerkesztetted volna. Ha majd te különb cikket írsz ingyen, hogy a saját esetleges konkurenciádat segítsd elindulni, majd akkor meghallgatunk efelől. Addig köszönd meg, hogy ennyit dolgozott vele. Ha pedig nem érint vagy nem érdekel a dolog, akkor elolvasni is felesleges, nemhogy hozzászólni.) Update 2: Sebestyén frissítette az írását, több kérdésre is válaszolt a hozzászólásokból. Meg Lehet Élni Blogolásból III – A Számok Meg lehet élni blogolásból? Igen, viszont a közhiedelemmel ellentétben sajnos egyáltalán nem könnyű kenyér. Kezdjük mindjárt a legelején, hogy miért akarsz írni. Ha csak úgy hobbiból, akkor abból jó eséllyel sose fogsz megélni. Hogy felfuttass egy oldalt napi sok óra fókuszált munka szükséges, mindig monitor előtt, teljesen egyedül. Ez miatt szerintem már igazából kettévált a blogolás, én blognak inkább azt tekintem mikor csak hobbiból ír valaki. Viszont amit én csinálok az már inkább tartalomszolgáltatás. Először is azt emelném ki, hogy online és offline biznisz között nincs nagy különbség ezen a téren. Vagy beleraksz pár év munkát hogy elérj valamit, vagy az egészből nem lesz semmi. Mint alább látni fogod, ha rendes bevételt szeretnél, akkor meghatározott témákról kell írni, amiken jó reklámbevételekre számíthatsz. Ha már van egy értelmezhető forgalom az oldalon, akkor lehet foglalkozni a monetizációval. Túl hamar nem érdemes, mert visszafogja az oldalt. Pénzt több mindenből lehet csinálni, a legjellemzőbbek: Egyéb üzlet támogatása a bloggal (webshop, tanácsadás, stb.) Digitális termékek eladása/havi előfizetés Affiliate (amazon termékeket linkesz, ha átkattint a látogató és vesz valamit, kapsz %-ot) Hirdetések Illetve ezek keveréke. Az egyik gyakori megoldás hogy a bizniszed támogatása céljából írsz, hogy újabb ügyfeleket szerezz, mint például sok webshop. Ez egy külön világ, mivel itt nem kimondottan a forgalomból van a bevétel. Ilyen oldalaknál sokkal kevesebb forgalomnak is van értelme, hiszen a blog tulajdonképpen egy reklám, valamint építi a közösséget/hitelességet. Mivel itt nem a blogolásból élsz, lépjünk is tovább arra a modellre ahol csak az oldalmegtekintésekből van a pénz. Sokan operálnak amazon affiliate-tel is, tengernyi hülyeséget összehordva. A tipikus haszontalan affiliate cikk így néz ki: „Az 5 Legjobb Akármilyen Termék 2021-ben” . A legtöbb esetben nyilvánvalóan a termékeket az írók sose látták. Simán a gyári leírásokat meg használati utasításokat átírják cikk formájában. Én ezeknek nem vagyok a híve, ezért én csak hirdetésekkel monetizálok. Ez a legkényelmesebb és ez igényli a legkevesebb figyelmet. Hogy hirdetésekkel pénzt szerezz, a létező legjobb megoldás ha az oldaladon bizonyos felületeket „bérbe adsz” egy brókenek  („ad. network”) mint pl. az Adthrive, Mediavine, vagy Ezioc. Ha velük szerződsz, gyakorlatilag az oldalad egy részét átengeded nekik ahová ők hirdetéseseket tesznek. Főleg a szövegbe, sidebarba, illetve a footerbe, de vannak videós hirdetések is. Az óriási előnye ezeknek a cégeknek, hogy a hirdetéseket 100%-ban ők kezelik. Teljesen automatizált az egész, 10-én jön egy utalás tőlük és ennyi. Sőt, licitáltatják is a hirdetőket, és a legtöbbet fizető hirdetések jelennek meg az egyes cikkeken. Mondjuk el is kérnek potom 25%-ot, de bőven megéri. A hátrány, hogy nem kevés kritériumnak kell megfelelned hogy felvegyenek. Például nem vesznek fel, ha a forgalom jelentős része nem az USA-ból jön. Ha nem a Google-ből vagy más keresőből jön a forgalom, akkor se.  Sőt, ha bármi erőszakos tartalom van az oldalon, akkor is kapásból elutasítanak. Például többek között vadászatról sem írhatsz, de vannak kifejezetten tiltó listás szavak mint pl kill, gun, stb. Ezen elég könnyű elcsúszni, elég egyszer leírnod bármelyik cikkben hogy pl. „killer muffin recipe”, vagy „kill two birds with one stone”, ráküldik  a scannert az oldaladra, és máris elutasítanak mert leírtad hogy kill vagy killer. Továbbá ezeken kívül is van egy csomó egyéb dolog, aminek meg kell felelni. Ha jól tudom még indoklás sincs ha elutasítanak, szóval korrigálni sincs esélyed. Ha felvesznek, akkor végre keresel is az oldallal, ami akár a megélhetésre is elég lehet. Persze már az is relatív, hogy kinek mennyi bevétel kell a megélhetéshez. Egy biztos, ha a megélhetés a cél, akkor ahhoz rengeteg PV kell. (PV = pageview - oldalmegtekintés) Mikor elkezdtem ezt a bizniszt, havi 100k PV volt a kitűzött célom, mert az Adthive-nál az a limit hogy felvegyenek. Mikor anno sikerült elérnem ezt a limitet, sajnos be kellett látnom, hogy ebből a bevétel nem túl sok, kb. 2000 USD volt. Mínusz a költségek, adók, könyvelő, nyugdíjmegtakarítás, stb. (ha KATA-val adózol nyugdíj ugye nem lesz). És ez a létező legjobb brókernél, ettől csak mindenki csak kevesebbet fizet. Sajnos lássuk be, ma már havi 2000 USD - kb. 600e - Ft árbevétel már nem sok, még itthon sem. Havi költségek nagyából: KATA: 55e, könyvelő 5e, szerver, domain, banki költségek, IT cuccok egyben mondjuk 40-60e. Összes költség (íratás és editor nélkül): kb. 100-120 eFt /hó. Ha íratsz is cikkeket vagy van editorod, az megdobja rendesen a kiadásokat, kvázi a 600-ból túl sok nem marad. Ha meg hozzávesszük az idei KATA változást (3M felett 40% adó!), akkor lényegében az adót meg a költségeid sikerült a 100K PV-val kitermelned. És költségek mindig vannak. Amit érdemes tudni, hogy top bloggerek, youtuberek mögött sokszor egy egész csapat van, akik támogatják. Ezért nem megy sokaknak, akik egyedül szeretnének a nulláról youtube csatornákat vagy nagyobb blogokat felfuttatni, mert rendkívül limitált az ember ideje. Tehát ha valami nagyobbat akarsz, akkor tulajdonképpen egy céget kell elképzelni, még ha kiszervezéssel is megy minden. Sokszor ezért megtévesztő hogy egy youtuber vagy blogger mennyit keres, mert abból neki az egész brigádot ki kell fizetnie, mínusz az egyéb költségei és az adók. Meg azt is érdemes szem előtt tartani, hogy sok oldalnak hullámzik is a forgalma és a bevételei, nem is kicsit. Nekem például a téli forgalmam a nyári harmada, és a 100k+PV természetesen nyáron volt. A költségeid meg állandók. Az RPM meg januárban úgy szakad be, hogy nem hiszed el.  (RPM: 1000 PV-ra jutó bevétel, USD-ben) Decemberben $25 körül volt az RMP és januárban ez simán lement $15-ig. Sajnos be kellett látnom, hogy nem 100k PV kell ha ezzel a modellel akarok pénzt keresni, hanem sokszázezer. Mondjuk havi átlag 250-300k+ PV-tól látom ennek értelmét, abból már marad valami látható pénz is. Persze ha meg céget csinálsz rá, akkor meg megugranak a költségeid is. Egy példa, Adthrive-nál 750,000 PV-tól már bekerülsz egy prémium kategóriába, ami számos előnnyel jár. Aki már ennyit elér, az nyilván komolyan gondolja. Ekkora forgalmat összerakni nem olyan egyszerű, mert rengeteg cikk kell hozzá. Hogy fel is fusson egy oldal 150-200 cikk alatt nem is érdemes gondolkozni egy oldalnál, de inkább 300 hogy valami maradjon is a bevételből. Ahogy látom a kis oldalak meg rövid cikkek hosszútávon nem tartósak. Lehet egy micro-niche oldalnak elmegy valami nagyon eldugott témában egy kis oldal is, de több ilyen kis oldallal vacakolni nagyon nem ajánlott. Tehát hogy valamire menjen is az oldal kell legalább 200-300 cikk, mindegyik legyen mondjuk 1500-2000 szó. Ez nagyjából 300-600k szó, ezt megírni nem egyszerű feladat. Ezért sokan kiadják az írást, részben vagy egészben. Az íratásra számos lehetőség van. Az árak 1500-2000 szóra kb: Profi író, aki ismert és szakmailag elismert: sokszáz $ /cikk (pontos összeg irreleváns, mert túl drága) Egy átlagos író aki valami értékelhetőt ír, és legalább már hallott is a témáról: $75-$100/cikk. Témától erősen függ. Egy gyengébb írótól egy „enyhe katyvasz” (értsd: témáról fogalma nincs): $30-$60/cikk Afrikai /ázsiai $5 horror „contect mill”-ek cikkei: $5-$10/cikk AI tartalom generátor szoftverek: $0/cikk (igen, vannak akik ezzel operálnak, katasztrófa.) Ahogy az várható, azt kapod, amiért fizetsz. Tehát ha valami értelmes tartalmat akarsz íratni, minimum a második opció kell sajnos. Egy jobb író, cca. 40-50 USD/1k szó tarifával. Persze ha valami könnyed téma, akkor lehet, hogy már találsz írót $30-$40-ért is per cikk (ha 1500-2000 szavas). De épp ezeket a témákat írja mindenki, mert olcsó és könnyű írni/íratni. Ahol több a pénz, ott nagyobb a verseny is. A legdrágább és legkompetitívebb niche-k egyébként nem meglepő módon a hitelek, személyes pénzügyek, ingatlan, stb. Ahol sok pénz mozog. Szóval ha valamibe mélyebben bele akarsz menni ahol nincs verseny vagy összetettebb a téma, ott jobban a zsebbe kell nyúlni. $50/1k szóval számolva a költségvetés így nézne ki: 200-300 cikk x (1500-2000 szó) x 0.05 USD = 15k - 30k USD = 4,5 - 9 M Ft (plusz sallang: domain, szerver, laptop, meg editor ha van, stb.) Ha van ennyi pénzed befektetni, akkor is ottvan még a másik probléma, az idő. Az írók ugyanis több ügyfélnek dolgoznak, ezért egy író heti 1, maximum 2 hosszabb cikket fognak írni neked. Ez viszont semmire nem elég, 300 cikk megírása 150-300 hónapig tart. Több író kell tehát, akiket menedzselni kell. Ehhez megint csak sok idő és türelem szükséges. Viszi az energiát meg a fókuszt, és még a kezüket is fogni kell. A kutatást meg a cikk vázát muszáj vagy magad megcsinálni, különben csak valami összecsapott vackot kapsz. Azt sem szabad elfelejteni, hogy még ha meg is vaszed a cikkeket, neked még ott van vele többi teendő. Többek közt neked kell előkészíteni, feltölteni, képet szerkeszteni, videót keresni, beágyazni, belső linkeket építeni, ajánlott cikkeket hozzáadni, stb. Szóval még így is van vele munka bőven, azon felül, hogy pár milliót beleteszel. Vagy még erre is kereshetsz/fizethetsz pluszban editort, remélve hogy nem okoz kárt az oldalban. Ha nem akarsz/tudsz íratni, akkor neked kell írni. Ezt nehéz elképzelni milyen kemény munka amíg nem csinálod. Én átlag 8 órát szoktam írna naponta. Pomodoro technika, 1 órás blokkok, stopperrel mérve. Általában 250-650 szó/órával írok, de ez nagyon függ a témától, meg hogy mennyi kutatás kell a cikkhez. Hosszabb cikket mindig nehezebb és lassabb is megírni. Ez egyébként olyan napi 1500-3000 szót jelent, ami legtöbbször 1 ritkán 2 cikk.  Nem tűnik soknak, de az írás maga nem csak a karakterek leütögetéséből áll, hanem sok egyéb teendő is van a keyword és snippet gyűjtéstől kezdve a kutatás és a formázáson át a helyesírás ellenőrzésig. Sokaknak már az sem könnyű hogy rávegyék magukat a munkára. Egyszerűen mindig van valami, hogy éppen miért nem tudsz aznap dolgozni. Mivel nincs külső nyomás, nagyon sokan írás helyett elkezdenek más fontos dolgot csinálni. Nincs határidő, nincs ügyfél vagy főnök aki zaklat, ezért sokan nem is erőltetik annyira. A legnehezebb az egészben az, hogy az oldalból jó ideig nincs pénz. Sokan feladják, mert nincs bevétel, meg nem jön a forgalom. Nehéz így motiváltnak maradni ezért nagyon sokan kiégnek, és inkább abbahagyják. Egyébként pont ezért még sose volt ilyen könnyű még előre kerülni a Google-ban mint most, viszont még sose tartott ilyen sokáig. Ez azért van, mert a Google minden erővel igekszik az ügyeskedőket meg az amatőröket kiszűrni. Erre is van a „Google Sandbox”, ahonnan sok hónapig nem engedi ki az oldalad. De nem szabad azt hinni, hogy az offline világban gyorsabban mennek a dolgok. Egy rendes bizniszt felépíteni évekbe telik. Aki csinálta/csinálja, tudja. Ha szorgalmasan dolgozol 1- 1,5 év alatt már értékelhető forgalma lehet az oldalnak. Mennyit hoz? 1 cikk = 500 PV/hó = 8-12 USD/hó átlagosan, ha már felfutott az oldal. Az egyszerűség kedvéért forintban 300 Ft-os USD-vel számolva, havonta erre lehet számítani: (árbevétel) 100 cikk (kb. 50k PV): 240-360 eFt 200 cikk (kb. 100k PV): 480-720 eFt 300 cikk (kb. 150k PV): 720-1080 eFt 500 cikk (kb. 250k PV): 1,2-1,8 MFt 1000 cikk (kb. 500k PV): 2,4-3,6 MFt 1500 cikk (kb. 750k PV): 3,6-5,4 MFt 2000 cikk: (kb. 1M PV): 4,8-7,2 MFt Ezek csupán ökölszámok, de sok bloggernél ki is jönnek. Lehet, hogy te még többet is ki tudsz venni az oldalból, de elég valószínűtlen. A pontos RPM egyébként minden cikkre más, és naponta változik. Függ attól, hogy miről szólnak a cikkek, milyen hosszúak, meg hogy honnan jön és meddig marad a visitor. Ahogy néztem másokat olyan $15-$30 közötti RPM-mel lehet kalkulálni átlagban, de tényleg nagyon változó. Átszámolva így a bevétel olyan 5-9 Ft között van egy PV-ra, de ugye ebbe már a dollár árfolyama is beleszól. Nekem 5-6 Ft/PV körül van egy PV, de van több termék összehasonlító/kereső tool is az oldalon amik sok PV-t generálnak viszont ezeken az oldalakon nagyon alacsony az RPM. Szerintem a toolok nélkül olyan 7-8 Ft körül lenne RPM csak a cikkekből, nyilván kevesebb PV mellett. De ez csak becslés. Egy magyar nyelvű oldalon nem tudom hogy menyi lehet az RPM, de az biztos hogy nagyon kevés. Fejlődő országokban nem ritka az 1-5$ RPM sem. Ez kb. egy PV-ra olyan 0.3-1.5 Ft. Azaz ha van 100k PV akkor abból olyan 30.000-150.000 Ft lenne. De irreleváns is, mert a brókerek nem vesznek fel, ha nem USA-ból jön a forgalom. Mi az a jó minőségű cikk? Láttam a kommentekben elég sokan fejtegetik, hogy milyen cikkek számítanak spamnek és mi ad értéket. Ez egy érdekes kérdés, ugyanis ez relatív. Meglepő módon az, hogy ez cikk milyen mértékben hasznos, nagymértékben függ az olvasó tájékozottságától a témában, illetve hogy mire kíváncsi pontosan. Nyilván ha valaki tartalomgenerátor szoftverrel összezagyvál valamit, az spam. De ha már értelmesen meg van írva egy cikk, akkor hogy az mennyire értékes az relatív és az olvasótól is függ. Mondjuk írok egy cikket arról hogy mennyibe kerül egy Samsung TV. Leírhatom 200 szóban, hogy milyen jók a Samsung TV-k és kb. 100e Ft és 2M Ft között kaphatók, de a legtöbb nagyjából 150-és 500e ft között van. Aki még életében nem vett TV-t és tudni akarja, hogy mennyibe kerülnek, annak még ez is értékes lehet. Viszont leírhatom 2000 szóban is, hogy milyen kategóriák és méretek vannak, azok mit tudnak, és nagyjából mennyibe kerülnek. Tennék a cikkbe egy táblázatot is, hogy kb. melyik méret mennyibe kerül. Ha valaki kíváncsi hogy melyik méretet mennyiért veheti meg, neki ez ad értéket. Ha igazán precíz vagyok, írok egy jó hosszú cikket, amibe beleteszem az összes aktuális modellt, az árakat pedig egy táblázatba összeszedem. Ez nem lenne két perc, de aki pont vétel előtt áll annak ez a leghasznosabb, mert ő már a pontos árakra kíváncsi. A másik ami elképesztő az internetben, hogy sok minden le van írva, de az olyan tudományosan, hogy az olvasók többsége nem érti meg. Az író sokszor magából indul ki, és feltételezi, hogy amit ő tud azt nyilván az olvasó is tudja. Eddig nagyon sokan azt hitték csak az olvas cikkeket adott témákról, akik benne vannak évek óta. Gyakorlatilag úgy futott rengeteg site, mintha offline magazinok. Közben pont hogy a teljesen kezdőknek van rengeteg kérdése. És be is írják a Google-ba. Innen jön az igazi forgalom. Ez a „kezdőknek írunk” hullám egyébként csak pár éve indult el, és még rengeteg jó lehetőség van ebben. Nem a 2021-es TV modellekről kell írni, az a cikk jövőre már semmit nem ér. A másik fontos elem hogy az írásban ma már a „plain English” az alap. Rövid mondatok, szakszavak nélkül ha lehet, minél egyszerűbben. Ha mégis szakszót kell használni, azt rögtön meg kell magyarázni. Különben nem értik meg az olvasók és bezárják. Ettől függetlenül nem szabad átesni a ló túlsó oldalára sem, és „fluff”-al tömni ki a cikket. A „fluff” az szó szerint „bolyhosítást” jelent, itt a blogolásban olyan tartalmat amiből semmi újat nem tudsz meg, csak tölti a szószámot. Biztos Te is olvastál már számtalan ilyen cikket, elolvastad, de nem olvastál semmit. Írnak mindenről, hogy szép kék az ég meg csiripelnek a madarak. Az ilyen tartalom arra utal hogy aki írta fogalma nincs a témáról, vagy olyannal íratta akinek szintén nincs. Ma egy gyakori „minta” az hogy fognak egy snippet kérdést, megválaszolják (úgy-ahogy) a cikk elején, utána meg jön 1000-2000 szó fluffing. Magam is utálom az ilyen tartalmat az emberek idejének ez elrablása. Nem is írok semmi fluffos szemetet, hanem törekszem arra, hogy minél több releváns és hasznos tartalmat zsúfoljak egy cikkbe. Ez több longtail kulcsót jelent, ami nagyobb forgalmat hoz, ettől lesz az ilyen cikk erősebb. Mert egy cikk nem egy kulcsszóra versenyez, hanem az összesre ami benne van. Legelöl lehetsz akár kulcsszavak tucatjára is. Viszont az a cikk ami „ki van lúgozva” és tiszta fluff, ott nincs longtail amit felhozzon a google. Tehát már csak ezért is megéri jót írni. Én egyébként azért írok hosszú cikkeket, mert ha valamibe jobban belemegyek, párszáz szóban nem sok mindent tudok kifejteni. És bőven van miről írni. Naponta jelennek meg új termékek, technológiák tucatjai. Továbbá régebbi dolgokról is hihetetlenül kevés infó van fent a neten. Nem kevesen használnak könyveket is forrásként, kvázi felviszik a nyomtatott tartalmat a netre. A másik érdekes téma, hogy egyes bloggerek milyen célból jelenítik meg a bevételeiket. Ha rákeresel arra, hogy mennyit lehet keresni blogolással, gyakran ezekbe fogsz belefutni. Kezdjük azzal, hogy sokan kozmetikáznak, de nem ritkák a teljesen kamu számok sem. Ez hatványozottan igaz akkor, ha oktatóanyagot, tanfolyamot vagy bármi hasonlót árul a blogger. Nyilván jól néz ki ha sokat keres vele, hitelessé teszi. Simán elhallgatnak kiadásokat vagy hogy mekkorát tud szakadni a bevétel. Előadják milyen egyszerű ez az egész, csak vedd meg az oktatóanyagot, és akkor step-by-step végig vezetek azon, hogy mit és hogyan kell csinálni. Aztán csak dől a pénz. Így kell az álmokat eladni, mint a fogyasztó tablettát. A másik, amire ezek a guruk pofátlanul építenek, hogy te, mint kezdő blogger otthon teljesen el vagy szigetelve. Biztonságosabb lenne egy nyájban másokkal együtt haladni. Hát tessék, itt az instant megoldás, a professzionális „blogging community” ahol majd segítenek. Nagyon ki van ez találva, nem véletlen hogy most már sokan nem csak oktató anyagokat kínálnak, hanem lehetőséget hogy „beléphetsz a közösségbe”. (Értsd: gyakran ez valami csenevész fórum ahol egymásnak irkálnak a kezdők). Ezekért a havidíjakért személyes tanácsokat a bloggertől a legtöbb esetben nem kapsz. Gondolhatod, hogy nem fog többszáz/ezer embernek a dolgaival foglalkozni naponta. Egyébként is szinte mindig igaz, hogy akinek oktatóanyagok meg tanfolyamok kellenek ehhez az íráshoz, azoknak ezekkel se fog sikerülni. Minden fent van a neten ami kell, teljesen ingyen. Miklós cikkében itt volt a példa a blogger aki havi $15k-t csinál. https://fourpillarfreedom.com/website-math/ Azt írja az oldalán, hogy a bevétel 70%-a Mediavine hirdetésből van. (Ez kicsit kevesebbet fizet mint az Adthrive, de nagyságrendileg ugyanazt tudja a kettő.) Tehát neki is jórészt ugyanaz a modellje, mint nekem. Azt írja neki havi 600k PV-ja van, ami kb. 1200 cikkből jön össze. Reálisak is az összegek amiket ír, jól is hangzik minden. Viszont néhány fontos részlet, amiről azért szemérmesen hallgat. Többek között ezekről: Milyen hosszúak a cikkek? (Egy cikk 300 szótól 10k+ szóig lehet bármi.) Ez a 15k éves átlag, havi min. vagy havi max. bevétel? Mennyire szezonális a forgalom? (Nekem pl. a tél töredéke a nyárnak-tehát csak éves átlagnak van értelme) Milyen költségei vannak? (Ezek az összegek szinte mindig bevételek, tehát a költéségek és adók ezekből lejönnek) 3rd party kuki kivezetés után hogy monetizál majd? (erre később még visszatérünk) A másik nem kevésbé fontos, hogy mennyi idő alatt tudsz te 1200 cikket megírni. Hoz egy példa oldalt a blogger is, ő heti 2 cikket tett ki erre a példa az oldalra. Az átlag kezdő blogger ír 2 cikket hetente, neki ez a történet olyan 12 év lesz, de inkább 15, mert úgyis lesz némi csúszás. Még heti 10 cikkel is 2,5 évig tartana 1200 cikket kitenni, ami normális minőséget feltételezve nem egyszerű.  Ez a tempó még íratással is csak akkor menne, ha te lennél az editor teljes munkaidőben. És még akkor is rengeteg munka lenne. Mi a reális? Heti 3-5 korrekt cikk az már egész jó teljesítmény, ezzel az 1200 cikk olyan 5-8 év lenne. Igaz, ha nagyon rövid cikkeket írsz, akkor sokat ki tudsz tenni hetente. Viszont hosszútávon ez ebben a méretben ahol mi mozgunk ez a modell szerintem nem az igazi. Mert ide nem 300-500 szavas kis szösszenetek kellenek amit ebédidőben összeüt valaki, hanem időtálló hosszú cikkek. Nem véletlen, ha például ha íratsz, akkor a hosszabb cikk gyakran arányosan nem hogy olcsóbb, hanem drágább! Hogy pörgessék, sokan rövidebb cikkeket írnak, ahogy szerintem a minta blogger is. Egy cikket említett az egyik oldalról, ami 312 szó volt. Sajnos ez nagyon rövid, és nem túl valószínű, hogy egy ilyen rövid cikk az időtálló is lesz. Miért? Mert könnyű préda! Az igaz, hogy egy ilyen cikk is könnyen előre jön ha nincs verseny, még ha csak 300 szó is.  De majd ír valaki a témára egy 600 szavast, és már lehet írják mások 1000 szavast is. Ez a „skyscraper technika”. Egyszerűen a hosszabb cikk mélyebb, több benne a kulcsszó, nagyobb eséllyel lesz elöl. Ma már a legtöbben nem írnak 1000 szó alatt, de akik komolyabban veszik, azoknál inkább 1500-2000 szó a minimum cikkenként. Ez a kis cikkes modell szerintem akkor működik csak hosszú távon, ha nagy a volumen. Akik ezt nagyban csinálják, azok kitesznek napi több tucat cikket is egy oldalra, az év 365 napján. (Igen ezek nagyobb cégek már, rengeteg íróval/editorral. Meg jó pár weboldallal). De az egy más liga. Viszont ha kicsi vagy, akkor simán előfordulhat, hogy valaki fogja az oldalad és az egészet átírja/átíratja.  Legfeljebb amit még érdemes kipróbálni, az a kevert technika. Rövid + közepes + hosszú cikkek vegyesen. A röviden érts minimum 1000 szót, a hosszabb postok meg kb. 2500-4000 szó. Közte meg vegyesen. A másik nagy kamu amit olvashatsz a blogolásról hogy ez passzív bevétel. Gyakorlatilag mindenhol ezt látod „passzív bevétel weboldalból”. Sajnos ez a valóságban semennyire se passzív. Annyit tud, hogy elmenj pár hétre vagy hónapra nyaralni, és ne kelljen nagyon ránézni, ez igaz. Egyrész egy idő után viszont sok cikket illene már frissíteni. Másrészt ahogy a cikkek egyre öregebbek lesznek a frissebb tartalom elkezd eléjük kerülni. Ahogy jön fel a konkurencia te úgy mész hátra, és szépen lassan elkezd csökkenni a látogatottság. Ráadásul ez egy öngerjesztő folyamat, felfelé is lefelé is. Hogy ezt elkerüld, két dolgot tudsz tenni. Vagy folyamatosan bővíted a régi cikkeket, vagy írsz újakat a csökkenés ellensúlyozására. Egy fontos dologról érdemes még szót ejtenünk, amiről sok blogger guru hallgat, ez a 3rd party kukik megszűnése. Ami sajnos nem túl jó hír. Mit jelent ez? Röviden, az egész eddigi netes hirdetési rendszer a lényegében kukikon alapult. Ha Te Samsung TV-ket nézegettél a gépen, akkor utána Samsung TV hirdetéseket dobott fel neked szinte bármelyik weboldalon, témától függetlenül. Tehát megérte szinte bármiről írni, mert akkor is volt esély, hogy jó hirdetéseket ajánlott fel a rendszer a látogatóknak. Ennek sajnos vége, mert 2022 elejétől a Google Chrome sem fogja már tovább támogatni a kukikat, és visszajön helyette a régi jól bevált kuntextusos hirdetési rendszer. Ez annyit tesz, hogy BMW-t azokon a cikkeken fognak reklámozni, amik BMW-kről szólnak, és Samsung TV-t meg azokon ahol arról ír a blogger. Tehát azok a cikkek, amik nem szólnak semmi eladható dologról vagy szolgáltatásról, s nem néznek túl fényes jövő elé. Sajnos nekem is könnyen meglehet, hogy visszaesik majd a bevétel. Ez van, itt semmire nincs garancia. Kijöhet egy Google update, és töredékére eshet a forgalmad. Csődbe megy az ad. network akinél vagy. Kevesebbet fizetnek a hirdetők. Vagy pont a niched tűnik el a süllyesztőben. Pár példa: Utazásról írsz? Bejött a Covid. Síelésről írsz? Lassan eltűnik a hó. Saab-okról írsz? Csődbe ment. Amint ma megírsz, pár év múlva már lehet hogy nem igaz, vagy éppen senkit nem érdekel. Ezért érdemes örökzöld témákat keresni. Sajnos szembe kell nézni vele hogy ez egy vállalkozás, aminek megvannak a maga kockázatai, mint minden más vállalkozásnak. Csak itt gyorsabban történnek a dolgok, legalább is lefelé mindenképp. Gyakorlatilag egy nap alatt is borulhat minden. Mikor kijött a Panda update, bloggerek tömegei néztek 8 órás állás után. Érdemes utána olvasni. Mennyi az esélye hogy befutsz mint blogger? Elolvasod a gurukat, és egyszerűnek tűnik a dolog. Az igazság az, hogy egyszerű is, de nem könnyű. De még ha minden feltétel is adott ahhoz hogy összerakd az oldalt, mint: Van időd és/vagy tőkéd. Tudsz fókuszáltan dolgozni napi jó pár órát. Van egy nyugodt helyed, hogy írj (már ez sem egyszerű!). Tudsz értékelhető cikkeket írni vagy íratni angolul. Találsz egy vagy több jó niche-t meg cikk ötleteket, ahol nincs nagy verseny és van benne pénz és érdekel és örökzöld. A konkurencia/google updatek/kuki törlés/piaci változások/stb. sem nulláz le már menet közben. Még akkor is nagyon nehéz nap nap után motivált maradni, hogy folyamatosan írj. Lehet, hogy megvan a lendület pár hétig, vagy akár hónapig, de egy idő után nagyon sokan kiégnek. És itt évekről van szó. Ha valakinek megvannak a skilljei, és van pár éve meg tőkéje biznisz építeni, akkor szerintem máshol ettől nagyobbat szakíthat. Ha valakinek tőkéje nincs csak ideje, akkor neki inkább opció ez a műfaj, mert ha semmit nem szervezel ki, akkor költséged nem sok van. Fizetsz a domainért meg a szerverért ami nem sok, adózol, és lényegében ennyi. Eddig kiveséztük a hátrányokat, viszont méltatlanul kevés szó esett ennek a műfajnak az előnyeiről. Meglepő módon, van azért néhány előnye is ennek a munkának, ezek közül a legfontosabbak: Itt tényleg nincs főnök, sem ügyfél, se senki más aki zaklat. A tömeg arctalan és nem tud kontaktálni. Nem csörög a telefon, nem jön email. Nincs alkalmazottad, alvállalkozód, vagy beszállítód, aki miatt bosszankodnod kell. (Ha nem szervezel ki semmit) Nem kell félend, hogy nem fizetnek ki. Bármikor dolgozhatsz, akár hetekre/hónapokra is magára lehet hagyni az oldalt. Teljesen anonim, el tudsz rejtőzni. Térben sem vagy kötve, bárhonnan dolgozhatsz. Lakhatsz falun, vagy akár kitelelhetsz Ázsiában. Eladható. Ezek azok az előnyök, amit nagyon kevés biznisz ad meg. Ha kedvet kaptál hozzá, itt van pár jótanács hogy kell egy oldalt felfuttatni: Kialakítod a munkakörnyezetet Kitalálod a niche-t. [a piaci rést, ahol még nincs nagy verseny.] Regisztrálsz egy domaint. Fogsz egy ingyenes wordperss oldalt - csak gyors legyen annyi a lényeg. Teszel rá egy ingyenes logót valahonnan. Foglalsz egy szervert az USA-ban, ide felteszted az oldalt. Google-nél beregisztrálod az oldalt, analytics, search console feltesz. Írsz vagy íratsz hasznos és értelmes cikkeket angolul, csak amerikai olvasóknak (amire keresnek). Amennyit csak tudsz! Snippet és longtail kulcsszó menjen bele, de csak természetesen. Kicsit foglalkozol a belső linképítéssel ha van rá kapacitás. Megvárod, mire megjön a forgalom Regisztrálsz egy brókerhez: Limitek: Adtrive 100k PV, Mediavine: kb. 60-70k PV, Ezoic: 30k PV. Adsense-t én nem ajánlom. Számolod a bevételt, és karbantartod/bővíted az oldalt. Ami NEM kell az oldal felfuttatásához: SEO hókusz-pókusz Külső linképítés, vendégposztolás, és hasonlók Semmilyen social jelenlét Kommentelési lehetőség az oldalon Semrush, Ahrefs, Spyfu, és társai Oktatóanyagok, tanfolyamok, fizetős „community”-k és egyéb csoda pirulák Az első kettő nemhogy szükségtelen, hanem egyenesen káros. Bármit próbálsz bűvészkedni külső linkekkel, meg az oldal black hat „SEO-zásával” annak egy vaskos Googe-büntetés lehet a vége. Ma gyakorlatilag a SEO ennyi: Írsz egy értelmes és hasznos cikket ami lehetőleg Snippet kérdéseket válaszol meg (amire az emberek keresnek) és a cikk tartalmazza a fő illetve kapcsolódó longtail kulcsszavakat a témában. De ha írsz egy normális cikket akkor az utóbbiak kvázi maguktól is belekerülnek. Snippet és longtail kereséshez csak és kizárólag a Google keresőt használom, semmi mást. Be kell állítani simán egy proxy-t és akkor látod hogy mikre keresnek az amerikaiak. A snippeteket mutatja magától a google, ha egyre rákattintasz, jön a többi sorban. Ezeket összeszeded, ebből lesz a cikk váza. Ha belemész mélyebben egy témába rájössz hogy mennyi minden nincs leírva. És az egyik cikk írása közben jönnek az újabb ötletek, mert meglátod a „lyukakat” ahogy keresel a témában. Ezeket kigyűjtöd és megvannak az új cikk témák. Semrush, Ahrefs, meg ezek teljesen haszontalanok, sőt teljesen félrevisznek tehát egyenesen károsak.  Google trends-et csak a niche-választásra használtam, hogy lássam a trendeket. Pár szót ejtenék a munka környezetről, látom most ezen pörög a blog. Ha ennyit kell gépelned, akkor ez kiemelten fontos. Nekem ez vált be: Asztal: masszív, 90 cm mély és 200 cm széles, megfelelő magasságban Lábtámasz Elektromos padlófűtés az asztal alatt 2 nagy monitor, megfelelően beállítva (a szemed a monitor felső élére nézzen!) Gép: szinte bármi megteszi, laptop, mini PC is akár Ergonomikus sokgombos egér, zselés csuklótámaszos alátéttel Szék: a legfontosabb! A labda/térdelőszék/párna és társai útvonal után én a 7201-UFO irodai széknél kötöttem ki. Szerintem teli találat. (Figyelem NEM támogatott tartalom!) Kényelmes, jól támaszt, hatalmas ülőlap, és sok irányban állítható, és jó áron van. A karfát leszedem, mivel az asztalon van a kezem. Hangszórók, művirág, és társai. Továbbá ha komolyan gondolod szerintem egy külön dolgozószoba a minimum, de ha megengedheted, akkor a legjobb egy teljesen külön iroda, minél közelebb az otthonodhoz. Ha minden megvan, már csak dolgozni kell. Ha megvannak a skilljeid és beleteszel pár év kemény munkát és tanulást (meg némi tőkét) és még szerencséd is van, akkor bármiből jól meg fogsz élni. De minél magasabb az elvárt bevétel, annál tovább tart felépíteni és annál nagyobb a kockázat is, amit futsz. De ez így van offline bizniszek esetében is, nincs különbség. Disclaimer: Nem vagyok orákulum, nem látok a jövőbe. Amit itt leírtam lehet, hogy holnap már nem igaz. Szóval erre üzleti tervet senki ne építsen. Egyébként is több mint 600 millió blog van a neten, ebből 2 az enyém. Minden blog más, ezért nem is írtam le a saját számaim. Egyszerűen nem számít, én pontosan mennyit keresek. Ettől te sokkal többet vagy sokkal kevesebbet is kereshetsz. --------------------------- Kiegészítés Köszönöm az kommenteket illetve a kritikákat. Elnézést, talán ezzel kellett volna indítanom: nem vagyok profi újságíró, se szakértő. Ez volt az első magyarul írt cikkem, de valószínűleg az utolsó is. Azt szeretném még kiemelni, hogy eredetileg azt terveztem, hogy a cikkeket csak előkészítem és íratom, tehát én csak menedzselem az oldalt. De be kellett látnom, hogy ez mennyire komplikált, főleg a jobban bele akarsz menni egy témába. Pár mondatban reagálnék még a felmerült kérdésekre illetve hozzászólásokra: - “De ezt betudom annak, hogy ezzel nem keres pénzt és a napi cikkírások mellet csak gyorsan leírta amit tud. Köszönöm, hogy megosztotta a tudását. Megértem, hogy nem írja le az üzlete részleteit.” Köszönöm, igen nagyjából ez le is fedi a cikket. Tudok jobbat is, most időhiányban ez fért bele. Anno mikor kezdtem, én például nagyon örültem volna egy ilyen cikknek. Ehelyett a saját bőrömön kellett mindent megtapasztalom, na meg keményen megfizetnem a tanulópénzt. Pedig mielőtt elkezdtem, nagyjából fél évet töltöttem azzal, hogy kitanuljam mit hogy érdemes. Saját árgép-szerű toolokat fejlesztettem az oldalra komoly pénzekért (mint kiderült, ezek nem hoznak sokat sajnos), konkurenciát elemeztem, üzleti tervet írtam, stb. De sajnos sok mindenre csak akkor jössz rá, mikor már benne vagy. -Blog elérhetőség/bevétel/stb. – sajnos ezeket nem szeretném kiadni, de egyébként is irreleváns. Ettől bárki kereshet sokkal többet vagy kevesebbet is. Meg egyébként is nagy az ingadozás. Majd ha én is oktatóanyagot árulok, mint a nagyok, akkor majd bizniszelek Miklóssal hogy tegye ki a Kiszámolóra linkemet pénzért. Csak hogy a trollok is örüljenek :) - Hosszú lett a cikk: igen, ahogy említettem próbáltam több dolgot megválaszolni amik a korábbi cikkekben meg kommentekben feljöttek. Meg ez kicsit egy véleménycikk is lett. Nyilván tudok jobbat is írni, de az még több idő lett volna. Elnézést, ez így sikerült, így sem 2 perc volt megírni. Most vissza is vágtam vagy 5000 szóval. - nem jók a hosszú cikkek (nem olvassák végig): “Vagyis a blogírás célközönsége azok, akik szinte a funkcionális analfabetizmus szintjén állnak, mégis képesek 15-20 percet eltölteni egyetlenegy cikk elolvasásával?” Ezekből a kommentekből látszik, hogy sokan nem értik ez a biznisz hogy működik, meg úgy a google kereső általában. Ez lehet régen hogy igaz volt, de ma már sokkal jobb a google. Ha snippet kérdésre jön be az olvasó – amire jó az esély - akkor rögtön ott nyitja meg a cikkedet ahol a válasz van. Mi több, ki is emeli sárgával az oldaladon. Itthoni oldalakat nem nagyon nézek szóval itt nem tudom mi a helyzet, de kinti kereséseknél ez már alap. Persze a választ a google meg is jeleníti a snippetben, tehát kvázi lopja a tartalmat, de ez egy ilyen játék. Ezért kell a snippet válasz köré lehetőleg ugyanabba a fejezetbe releváns és hasznos és értelemes infót besűríteni. Aki ezt elolvasta, és még más is érdekli, több mint valószínű hogy olvas tovább. Ráadásul ott a TOC (table of contents) is ami segíti a navigációt. Nagyon sokan már „scannelik” a cikkeket vagy kapásból a TOC-ból ugranak valahová. Sok cikknél nem látsz ilyet mert rövidek, és nincsenek headingek ami szétdarabolja a cikket. Ahogy ezen a blogon sem. Egyébként ha érdekli az olvasót, akkor elolvassa az egészet, akár többször is. Volt egy nagyon jó cikk egy SEO szakértő honlapján TF/IDF analitikáról, kb. 10k szó. Ha jól emlékszem olyan tízszer legalább elolvastam lassan és aprólékosan. Közben mindig keresgéltem rá mi micsoda. Minden olvasásnál többet értettem meg belőle. Utána a cikk alapján két konkurens oldalnak minden cikkét kielemeztem szoftverekkel. Többszáz cikk. De már tudom, hogy ez az egész jórészt haszontalan volt. Mert nem a konkurens cikkeket kell elemezgetni, hanem olyan dolgokról kell írni ahol nincs, vagy csak minimális a verseny. - Mondatonként új sor: ez ma már alap, mert több mint a 70%-a az embereknek mobilon olvassa a cikket és muszáj így írni hogy olvasható legyen. Bár úgy tűnik itt jópáran a blogot inkább munkahelyről olvassák – munkaidőben. Nézz rá mobilon és megérted a különbséget. Plusz: Keress rá Niel Patelre hogy milyen cikkeket ír és hogy. Nem hiszed el hogy milyen hosszú egy cikke, hogy szét van tördelve, és mennyi grafikon/kép van benne. De működik. - “Belegárgyult az írásba”: köszönöm a kritikát, de rendkívül jó mentális egészségnek örvendek :) Amibe én anno belegárgyultam az a napi 2 óra metrózás meg a multis irodai környezet volt. - Szintén elnézést hogy nem írok háborús bűnökről (?!). Kövezzen meg aki szerint ezzel rohasztom a netet. Családot kell eltartanom, és ehhez pénz kell. Bárki elmehetne gyerekeket ápolni a háborús övezetbe, de inkább bemegy a dolgozóba, hogy pénzt keressen a családnak. Ez szerintem normálisnak tekinthető. - Elütések, vesszőhibák, PV-PW, 3th-3rd és társai: igen, mind jogos, elismerem. Mindenki hibázik, biztos ti is. Mentségemre legyen szólva hogy éjjel írtam, több részletben munka után. Offon voltam, és igen, az editor se nézte át. Most átfutottam ismét, igyekeztem javítani. De nyugodtan fogjatok egy követ ti is! (A blogokra a cikkek mindig nagyon alaposan át vannak nézve, mert ez a Google-nek is ez egy indikátor az írás minőségéről.) - Editor: nem akartam ilyen mélyen belemenni ebbe, de látom hogy többeket érdekel a téma. Valójában nem egy hanem két editorral dolgozok. Az egyik amerikai, kiküldöm a cikkeket és ő átolvassa és javítja. Szerencsére régóta dolgozik nekem szóval a nyelvtani hibákon és elütéseken kívül az esetleges logikai hibákat is kiszúrja. Hagy egy rövid kommentet ha valamire még rá kell nézzek. Kicseréli azokat a szavakat amiket kint esetleg nem használnak, stb. Ezért kell, hogy amerikai legyen aki javít, sajnos ebben magyar editor ebben nem tud hatékonyan segíteni. Visszaküldi, és megint átnézem a javítások miatt, és utána a másik editor tölti fel meg foglalkozik a sallanggal. Tehát egy cikkírás így néz ki: kutatás – írás - átolvasás - javítás  grammarly-vel – amerikai editor átnézi – én megint átnézem – másik editor: feltöltés és utómunkák (képek, videó, belső linkek, stb.) Nem egyesével küldöm a cikkeket hanem nagyobb csomagokban, így gördülékenyebb meg egyszerűbb. Ezt azért nem részleteztem az eredeti cikkben mert ez opcionális, nem mindenkit érint. Ha teljesen magabiztos az angolod és magad töltöd fel a cikkeket akkor természetesen egy editor se kell. Csak megírod, feltöltöd, és kész. Tudnék még sok mindenről írni, hogy nem szabad YMYL témákról írni, vagy hogy minek hogyan kell utánamenni, de abból már tényleg egy könyv lenne. - Autószerelők/gépészek: Elnézést az autós példáért, kivettem. - “és engem rettenetesen bosszantott a tartalom-lopás is (khm, ismert és “mértékadó” oldalak részéről)” Épp az előbb futottam bele az adott szegmensben piacvezető “hivatásos” oldal egy cikkébe. Szó szerint volt a Wikipédiáról átmásolva a tartalom. Nem átírva, hanem simán átmásolva. Két mondatot ha írtak elé maguktól. Még be is linkelték a wikit mint hiteles forrást! Sokan meg fórumokról vagy redditről másolnak szó szerint bekezdéseket. Naponta látom. - “nettó 250 eFt felett elképesztő luxus” (?!) hát ez azért elég relatív, lehet egy nulla lemaradt. Családot eltartani 250-ből szerintem kissé szűkös. Még vidéken is. Plusz a megélhetés nem egyenlő kaja + rezsi. Kocsi csere, háztartási gépek, ingatlan csere/felújítás, nyugdíjalap? Ezek is mind beleférnek a 250-be? (De volt erről pár cikk itt ha jól emlékszem…) - Oldal “SEO-zás”: Ismét feljött, természetesen nem a tartalomra gondoltam, hanem hogy egyéb okosságokkal (“black hat SEO”, linképítés, meg nem tudom mik) hogy lehet mesterségesen tolni előre az oldalt a Google-ban. Régen mentek ezek, de ma már káros. Jó tartalom kell és kész. Szerintem egyedül a technikai dolgokra van értelme még figyelni. Az kiemelten fontos hogy gyors legyen az oldal, de egy jobb ingyenes WP oldal is 98-99%-ot tud a Google PageSpeed Insights-ban. Tehát ingyen kapsz egy gyors oldalt, más meg nem kell. - Ahrefs, Semrush és társai: teljesen haszontalanok. Alaposan kielemeztem a saját oldalam ezekkel, és összevettettem a valós analitikával. Köze nem volt a kettőnek egymáshoz. Ha nem hiszed el, próbáld ki, de sokan leírták már. Ezeket már csak a konkurencia megtévesztésére használom. Hogyan? Megírok X cikket olyan kulcsszavakra, amire óriási a keresés, de nyilvánvaló az életben nem jövök előre. Megnézem a fenti az honlapokkal az oldalam és azok azt mutatják, hogy ezek a cikkek hozzák nekem a nagy forgalmat. A konkurencia is megnézi, és szépen ezeket a cikkeket írják át. Sorban. Közben a “normális” cikkek, amik az igazi forgalmat hozzák, azok eltörpülnek így nem annyira ugrik rá a konkurencia. Nem rossz, mi? - Medium.com és társai: nem annyira vagyok ezekben benne, de szerintem jobb, ha a saját oldaladra írsz. - Google Adsense monetizációra: Nem az igazi, ha jól tudom alig fizet valamit, és igénytelenek a reklámok is. Rendes pénz abból csak óriási forgalom mellett lesz. - Egyéb bevételi források (webshop, tanácsadás, stb): sok minden mással lehet több pénzt kivenni, csak akkor azzal is dolgozni kell. Azoknál a modelleknél a blog támogatja az eladást, itt meg a forgalomból magából van a pénz. A kettőnek köze nincs egymáshoz. Persze vannak szponzorált linkek, posztok, miegymás, de ha valami nagyobbat akarsz rájössz hogy ezek mennyire viszik az időt meg a fókuszt. Kommunikálsz, próbálod felhajtani az ügyfeleket, stb. Nálam jön egy utalás a hónapban és kész. Ettől egyszerűbb a világon nincs. - „magyar nyelven blogol és a reklámokból szeretne megélni, az mennyire életszerű?” – Van aki így is összerakja, ahogy a kommentekben is leírták. De az is biztos, hogy csak reklámbevételre alapozva itthon sokkal nehezebb. Itt írta valaki, hogy havi 56K PV = 36e Ft bevétel: 0.6 Ft/PV. Másik példa: havi 10-15M PV = 1M Ft bevétel: 0,1-0,07 Ft/PV. Nekem ez olyan 5-6 ft körül van, de a nagy átlag is olyan 5-8 Ft ha USA a forgalom. Tehát 10, akár 100 szoros a különbség is lehet. Amúgy is kicsi az esély hogy fel tudod futtatni, de ha magyarul írsz, akkor meg garantált hogy tized vagy század annyi bevételed lesz. - „40 cikk egy oldalon”: sajnos az nagyon kevés, de ha magyar akkor 200 se fog segíteni. Abból szerintem nem lenne 100k PV se. De ha lesz is, akkor is kb. 10-50e Ft jön ki belőle a fenti példák alapján. Sok cikk azért kell, mert egy oldal indulásánál gyakorlatilag a 22-es csapdájában vagy. Nem hoz előre a google, mert nincs forgalmad. De hogy lesz forgalmad, ha nem jössz előre? Ezért kell a sokk cikk, mindegyik hoz egy kicsit. Aztán megjön a forgalom és fut fel az oldal, onnantól minden cikk jön egyre jobban előre. Láttam még Miklós is meglepődött a bloggeren akinek hoz az oldala napi 300-500k PV-t. Mivel a net tejesen arctalan, nem tudhatod, kinek mekkora forgalma van meg mennyit keres a neten. Aki valaki mégis megmondja, akkor mindig fennáll az esélye hogy füllent, vagy simán félre akar vezetni érdekből. Tudok egy fiatal srácról itthon vidéken akinek van több millió feliratkozója Youtube-on, a legnézettebb videóján a megtekintés például 600-700 millió között van. Egy videón. Ráadásul meg se jelenik a videókon semmilyen szinten mert teljesen el van rejtőzve ő is. Simán lehet, hogy ő most a legnézetteb youtuber az országban, de nem lepődnék meg, ha lennének még tőle is nagyobb halak. Ők azok, akik a “top 100 magyar youtuber” listán valószínűleg soha nem fognak megjelenni. Nem erre a piacra dolgoznak, plusz élvezik az anonimitást.  - „Ki az, aki manapság nem használ adblockert?”  - Még elég sokan nem használnak. Megszokták már az emberek itt is a reklámokat mint a TV-ben. „- amíg nincs meg a 100K oldalletöltés addig egy fillért se fogsz látni”: Monetizálhatsz előbb például Ezoic-kal, azt hiszem 30K PV-tól felvesznek. Mediavine azt hiszem 50k de az visitorra van, ami olyan 60-80k PV nagyjából. Viszont azt tudni kell, hogy ha monetizálsz, az eléggé rontja a statisztikád. Nagyobb visszapattanási arány, rövidebb oldalon maradási idő, a hirdetésre kattintanak nem belső linkekre) Ha kicsi az oldalad ez nagyon meg tudja fogni, ami a felfutást lassíthatja. 30k PV-ból van mondjuk 200e Ft bevétel, ebből levonod az adót meg a költségeket, nem sok marad. Én inkább az asztalon hagyom ezt minthogy belassítsa az oldalt mikor éppen felfutó ágban van. Igaz, 60k-nál már 400e Ft, és így tovább szóval felfelé haladva egyre több lenne a havi bevétel ami bejönne. Lehet így összesen néhány milliótól elesek mire elérem a 100k-t egy oldallal, de ez van. Tudom, hogy legtöbben előbb monetizálnak, de nekem ez a stratégiám. Viszont ennek a pénznek egy részét biztos buknám mert a rosszabb mutatók miatt később lenne rendes pénz az oldalból. Ráadásul hallottam pletykákat hogy ad.network-ök között ugrálni sem a legjobb ötlet, és csak akkor szabad váltani ha elkerülhetetlen. A legjobb pénzt meg támogatást pedig Adthrive-nál kapsz, és oda 100K a limit. Egyébként jó tudni hogy fejlesztettek egy saját AI-alapú rendszert ami a kukik megszűnése után fogja kiválasztani a hirdetéseket a cikkekbe. (igen 3rd party kukik ha még valaki ezen rugózna :) Már most is van különbség a networkök között, de lehet hogy jövőre ez már sokkal radikálisabb lesz a változások miatt. Adsense-t szerintem meg végképp nem szabad rákapcsolni ha külföldi forgalomra mész rá. Ha nem Adthrive, akkor Mediavine vagy Ezoic, bár utóbbira itt írták hogy csekkeket küld meg hasonlók. - “a cikk undorító bulvárlap, stb.”: Ha nem tetszik, akkor minek olvasod? Egyébként ha valaki valamiért nem fizet akkor miért is támaszt igényeket? Akinek nem tetszik amit írok, az ne olvassa. Bátran fizessen elő Washingtonpost-ra vagy bármelyik másik fizetős oldalra és olvassa azt. - “kell, hogy legyen valami egyszerűbb módja a pénzkeresésnek” – van nem is kevés, ki is emeltem hogy aki érzi az erőt és szeret emberekkel foglalkozni, inkább építsen fel valami más bizniszt. Azt azért be kell látni, ha egy normálisabb bevételt szeretnél, az sose egyszerű. Bele kell tenni a munkát, mindegy hogy vállalkozol vagy alkalmazott vagy. Végül még egyszer elnézést, lehet hogy nem jött át, de se profi újságíró, se perfekt nem vagyok angolból. Nem is mondtam sehol hogy az vagyok. De mint említettem, az internet mindenkié. Rengetegen írnak/videóznak akiknek nem ez a szakmájuk, és nem profik angolból vagy az adott területen. Egyik kedvenc példám egy “Chandoo” nevű indiai fazon aki Excel-tutorialokat csinál. Tömegek nézik. Elárulom, ha valakinek kell valami információ, akkor nem érdekli, hogy azt milyen nemzetiségű ember írta vagy vette videóra. Hozzá akar jutni az információhoz és kész. Napi szinten elég sok cikkbe nézek bele és rengeteg borzasztó rossz. Sokkal, de sokkal rosszabb, mint amit én kiteszek. Tudom, mert látom. Ha belemész egy témába mélyebben, láthatod te is. Mások meg profin írnak, de direkt hazudnak hogy vegyél terméket, szolgáltatást, vagy oktató anyagot. Becsapnak, megy a fake-news gyártás meg posztolják a tartalomgenerátoros cikkeket tömegével, hogy bevonzza a látogatót. Miközben én keményen dolgozok, hogy valami értéket állítsak elő. Igen, nem én vagyok az internetes tartalomgyártás csúcsa, ez biztos. De nem is gondolom hogy spam lenne az amit kiteszek. Egyébként sem kell, hogy profi legyek ahhoz hogy írhassak, nem láttam sehol hogy ehhez újságírói képesítés kellene! Neked se kell a blogodon szekértőnek vagy valami veterán szakmabelinek tűntesd fel magad. Leírod az igazat: egy rajongó vagy, érdekel a téma és írsz róla és ennyi. Ez így igaz, és ezzel egyébként hiteles is leszel. Én se írtam bele még soha egy cikkembe se hogy szakértő lennék bármiben is. Egyébként nyugodtan kritizálhat bárki, teljesen hidegen hagy. Itt van ez a cikk is. Azoknak akiket érdekel a téma láthatóan hasznos, akinek meg nem tetszik, ne olvassák. Ennyi. Mint az várható volt, sokan lehúzzák, belekötnek, ahol lehet. Ahogy mondani szokták “Kritizálni könnyű, alkotni nehéz.” Ha te perfekt vagy angolból, vagy esetleg újságíró a szakmád, akkor előnnyel indulsz. Hajrá. Az elején még volt kint elérhetőség az oldalamon, jött is pár hálálkodó email hogy mennyire jó ez az oldal meg a toolok. Más meg írt egy jó hosszú levelet elmondva engem meg az oldalt mindennek. Köszönöm, de egyikre sem vagyok kíváncsi, ilyenekre nem pazarlom az időm. Kommentelés ugyan ez. Nekem nem hiányzik hogy a kommentekben oltogassanak, meg moderálnom kelljen a sok trollt. Viszi az időt, felviszi a vérnyomást is, és nem halad az írás. Meg azt kell megérteni, hogy ezek az oldalak nem közösséget építenek. Direkt látogató nem túl sok van. Leírom, hogy mennyibe kerülnek a Samsung TV-k kategóriánként. Te idejössz, elolvasod, aztán bezárod. Nagyjából egy ilyen oldal így működik, ezért sincs értelme a kommenteknek. A statisztikából úgyis látom, hogy milyen sokáig maradnak a cikkeken, és ezek szerint annyira nem lehetnek rosszak. Egyébként a Kiszámolón megjelenő kommentekből látszik, hogy azokat túlnyomó többségben 8-5ig irodában dolgozó alkalmazottak írják. Tipikusan ők érnek rá munkaidőben ilyesmire, meg ők olvasnak monitoron. A kommentelés nem más mint “USG-user generated content”, ami annyit tesz hogy más oldalára gyártod a tartalmat. Ingyen és önként. Gyakorlatilag erre épül az egész social media. Gyártod másnak a tartalmat, ő meg keres rajta. Elképesztő. (Miklósnak is biztos visszaesne a látogatottsága ha lekapcsolná a kommenteket.) Akinek nem inge ne vegye magára, de páran már komoly blogokat összerakhattak volna annyi karakterből amit ide a blogra kommentekben megírtak. Social mediát ne is említsük. Azzal a saját szekerüket tolnák, itt meg Miklósnak gyártják a tartalmat. Remélem ez a kiegészítés is hasznos lesz pár embernek. További kommentekre sajnos nem tudok reagálni, megértéseteket köszönöm. ================================================================================ #2378 Közkívánatra újra: informatikus-képző gyorstalpalók Dátum: 2021-04-14 13:28:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozkivanatra-ujra-informatikus-kepzo-gyorstalpalok/ Közel négy éve írtam, hogy megkérdezzük, mi a köz véleménye, mennyit érnek az informatikai gyorstalpalók. Van közöttük néhány hónapos és másfél éves is. https://kiszamolo.hu/informatikus-gyorstalpalok-ernek-valamit/ Többen kíváncsiak rá, hogy az eltelt négy év alatt milyen tapasztalatok halmozódtak fel akár végzett hallgatóként, akár munkaadóként. Szintén felmerült, hogy vajon egy négyhónapos képzést nem vált-e ki egy autodidakta vagyis önképzés, érdemes-e azért fizetni, milyen hozzáadott értéke van akár tudás, akár munkapiaci lehetőségek szempontjából. Örülnék, ha főleg olyanok szólnának hozzá, akiknek első kézből származó tapasztalataik vannak, akár végzettként, akár munkaadóként, akár kollégaként. (Ha kolléga vagy, azért emlékezzél meg arról, te is milyen keveset tudtál zöldfülüként, tehát ne a mostani magadhoz hasonlítsd őket, hanem egy másik kezdőhöz, aki mondjuk egyetemet végzett.) Ha közgazdaságtanról lenne szó, bátran kijelenteném, hogy az öt év egyetemet annál jobb minőségben el lehetne végezni másfél, de maximum két év alatt, ha a sok töltelék marhaságot kikukáznánk és a felesleges akadémiai okoskodások helyett gyakorlati dolgokat tanítanának. Egy ilyen oktatással többet tudnának a frissen végzettek, mint öt év egyetem után, mert az ott tanultak 90%-ára soha nem lesz szükség, amire viszont szükség lesz, annak 90%-át nem tanították meg. Ezért ha arról lenne szó, szerintem érdemes lenne spórolni három évet az alternatív képzéssel. (Már ha nem lenne ostoba papírfetisizmus idehaza. De ez talán nem annyira jellemző az informatikára.) De mivel nem a közgazdaságtan a kérdés, hanem az informatika (és azon belül is leginkább a programozás része), ezért várjuk a véleményeket, de még inkább a tapasztalatokat. (S igen, ha nem szereted a programozást vagy nincs is érzéked hozzá, azon egyetlen iskola sem fog segíteni. Akkor botcsinálta programozó leszel, akármilyen iskolát is végeztél. Igaz ez minden szakmára, nem csak erre. Azért ne tanulj meg egyetlen szakmát sem, mert állítólag jó lehet vele keresni.) Előre is köszönjük az érintettek nevében. ================================================================================ #2379 Szép kártya könnyítés az év végéig Dátum: 2021-04-16 15:28:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szep-kartya-konnyites-az-ev-vegeig/ Mivel az elmúlt évben nem nagyon lehetett elnyaralni a SZÉP kártyán lévő összeget, de kulturális lehetőség sem volt sok, az év végéig könnyítenek a dolgon, az alszámlák tartalmát másra is el lehet költeni, a szállás vagy kultúra alszámlát például meleg ételre. Bővebben itt, jövő vasárnaptól él a lehetőség az év végéig. ================================================================================ #2380 A döntési fáradtság Dátum: 2021-04-19 18:03:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-dontesi-faradtsag/ Írtam már régebben arról, miért butaság, amikor az apró dolgokon való spórolásra megy el az energiád és közben nincs erőd és időd az igazán komoly dolgokkal foglalkozni, amin viszont milliókat buksz. Minden energiáddal azon vagy, hogy megtaláld, hol olcsóbb megvenni a Domestost, amiből évente maximum négy flakonnal használsz és évi 200 forintot spórolsz azon, ha csak akciósan szerzed be azt a négy flakont. A megfelelő elektromos fogkefe kiválasztására és a legolcsóbb beszerzésére se sajnálod az energiádat és az idődet, összességében háromezer forintot spóroltál is rajta. Közben a megtakarított pénzed rossz befektetésén évi egymilliót buksz vagy a vállalkozásodban nem tudsz kellően helyt állni, mert kifáraszt a mindennapok sok apró döntési kényszere. https://kiszamolo.hu/hogyan-ne-sporolj/ A jelenségnek neve is van, úgy hívják, hogy döntési fáradtság. Azok az emberek, akiknek sok döntést kell hozniuk, észreveszik ezt és ha ügyesek, amit csak lehet, automatizálnak, hogy például ne kelljen azon gondolkodniuk, hogy milyen ruhát vegyenek fel reggel vagy elmenjenek-e aznap a konditerembe. Sok cégvezető évek óta ugyanabban az öltözetben jár, mindenkinek feltűnt már, hogy például Mark Zuckerberg évek óta csak ugyanolyan színű pólóban és nadrágban, esetleg ugyanabban az egyfajta öltönyben látható minden nyilvános szereplésén. De Steve Jobs fekete garbóját is kevesen nem ismerték. Barack Obamának is volt összesen két különböző színű öltönye, amit váltogatott. (Ezek a döntéshozók nem akarnak minden reggel arra egy perc energiát sem fordítani, hogy ma mit vegyenek fel és milyen póló illik ehhez a nadrághoz vagy megy-e ez a cipő és nyakkendő ehhez az öltönyhöz. Senki nem gondolja róluk, hogy azért vannak mindennap ugyanabban a szerelésben, mert nem telik nekik többre.) A kondizásra is ki van jelölve három nap 17 és 18:30 között, így arról sem kell döntést hozni, hogy mikor sikerül beerőltetni a programok közé egy testmozgást vagy hogy ma menjek vagy ne menjek futni vagy úszni. Bírók döntéseit is megvizsgálták. Főleg olyan emberek ügyei kerültek eléjük, akik már letöltötték a büntetésük kétharmadát és dönteni kellett, hogy idő előtt szabadulhatnak-e. (A könnyebb döntés, hogy minden marad a régiben, vagyis nem szabadul idő előtt az elítélt.) A felmérésben 1112 ügyet vizsgáltak meg, azt találták, hogy minden harmadik ember szabadulhatott idő előtt. Azonban a reggeli eseteknél még átlagosan 70% volt a szabadulási arány, késő délután már csak 10% volt az esély az idő előtti szabadulásra. Az ebédidő után megint nőtt a szabadulás aránya, majd újra csökkenni kezdett. Ez egy klasszikus példája a döntési fáradtságnak. A döntési fáradtság nem fizikai fáradtság, az emberek nem érzik fáradtnak vagy kimerültnek magukat fizikálisan, de egyre kevésbé átgondolt döntéseket hoznak vagy igyekeznek minden döntés elől elmenekülni. A döntési fáradtság leggyakoribb megnyilvánulása az akaraterő elgyengülése. Ha sok döntést kellett hoznod egymás után a nap során, utána már menekülsz a döntések elől és mindenre rábólintasz. Öltönyt varratsz, új autót választasz vagy számítógép-konfigurációról kell döntened, lépésről lépésre újabb és újabb döntést hoznod a gombokról, a varrásról, a szabásról, az anyagról vagy éppen a memóriáról, háttértárról és így tovább. A végén már mindenre rábólintasz, olyanokra is, amire semmi szükséged vagy hagyod magad rábeszélni a feleslegesen drága anyagra vagy alkatrészre, csak hogy menekülhess az újabb és újabb döntési kényszertől. Egy kísérletben az egyik csoportnak egy telepakolt bevásárlókocsiból kellett választania valamit, de rengeteg döntést hozattak velük: gyertya legyen vagy inkább toll? Ha gyertya, akkor ilyen illatú vagy olyan illatú? Fehér póló vagy inkább a piros? És így tovább. A kontrollcsoport ugyanannyi időt töltött a bevásárlókocsival, de nekik nem kellett döntéseket hozni, csak beszéltették őket: mikor használt utoljára gyertyát, szereti-e a fahéjillatú gyertyát, mikor vett fel utoljára piros pólót és így tovább. Ezek után a két csoportnak jeges vízbe kellett tenni a kezét és ott tartani, amíg csak bírta. A döntési helyzetekbe kényszerített csoport átlagosan feleannyi ideig sem bírta a jeges vizet, mint a kontroll csoport. (28 és 67 másodperc.) Hipermarketben embereket kértek meg feladatmegoldásokra. Akik a bevásárlás elején voltak, sokkal jobban teljesítettek és sokkal nehezebben adták fel, mint azok, akik már a bevásárlás vége felé jártak. Nem véletlenül vannak a pénztárhoz kitéve a csokoládék és a cukros üdítők. Ott a legnagyobb az esélye, hogy valaki vesz egyet, akkor is, ha elhatározta, hogy nem vesz cukros édességet. Sokan azért is szeretnek diszkontokba járni bevásárolni, mert nem kell dönteniük, hogy a 17 féle tejből, a 12 féle tejfölből és a 15 féle búza finomlisztből melyiket vegyék meg. Vajon melyik lehet a jobb? A drágább megéri a felárat vagy éppen az a rosszabb? A 450 grammos tejföl éri meg jobban vagy a 330 grammos? Egy diszkontban megveszik a tejet, a tejfölt és a lisztet, amit ott árulnak és kész. (Szintén segítség a bevásárlólista, csak azt, annyit és olyat veszel, ami a listán szerepel. Nem csak kevesebb pénzbe, de kevesebb energiába is kerül a bevásárlás.) Minél szegényebb valaki, annál több döntést kell hoznia, hiszen neki az is döntési kényszer, ami egy jómódúnak nem: milyen drága és minőségű vécépapírt vegyen vagy milyen mosóport, ami olcsó, de azért elég jó is. Mit vegyen meg most és mit nem, mi az amire mindenképp szükség van és mi ér rá azután, hogy megjön a családi pótlék is. Belefér a húsztekercses vécépapír a havi költségvetésbe vagy vegye meg a négydarabosat, hiába drágább úgy darabja? A sokkal több mindennapi döntési kényszer miatt ezek az emberek rosszabbul teljesítenek a munkahelyükön és egyéb versenyhelyzetben, ez pedig visszahat az anyagi életükre is. Megfigyelték, hogy az amerikai önkéntes nyugdíjpénztáraknál minél több befektetési alapból lehet választani, annál kevesebben lépnek be. Annak ellenére, hogy így sok pénztől elesnek, amit a munkáltatójuk fizetne be helyettük. Azt gondolnánk, minél több a választási lehetőség, annál több embert vonz valami, pedig pont az ellentéte igaz. Ha túl sok mindenből lehet választani, az emberek inkább nem döntenek. Pedig a döntés lehetősége a szabadság szinonimája a legtöbb ember számára. Erre alakult ki az autókereskedőknél a mondás, hogy dugd el a színmintákat. Az emberek autót akarnak venni, de ha túl sok a választási lehetőség (vagy a választási kényszer) a sebváltó gombjának a bőrözésétől a kárpit színén át a kilométer hosszú extralistáig, az emberek elbizonytalanodnak és nem vásárolnak. Ha ezeket az opciókat eldugják előlük, (vagy csomagban tudják csak megvenni) sokkal könnyebben és boldogabban vásárolnak. Minél több a választási lehetőség, annál nagyobb az esélye, hogy később megbánjuk a döntésünket. Ha csak egyfajta farmert lehet kapni, nem érzem rosszul magam, hogy azt választottam, ha tízféle van, ezen belül is mindegyik slim, regular, bő szárral és ráadásul ötféle színben, akkor rosszul érzem magam, hogy lehet, hogy nem a legjobbat választottam. Akkor egyből az én hibám lesz, hogy választhattam volna jobbat is. Ugyanez igaz a befektetési alapok, autók és minden más esetben is. Megfigyelték, hogy áruházakban minél kevesebb fajta termékből lehet választani, annál nagyobb valószínűséggel vásárolnak belőle az emberek és később megkérdezve elégedettebbek voltak a választásukkal, mint azok, akik például sokkal több csokoládéból választhattak. Hogyan tudod elkerülni vagy legalább csökkenteni a döntési fáradtság hatását? Az egyik az automatizálás. Azokat a döntéseket, amit lehet automatizálni, azt tedd meg. Mint a példában: legyen kedd, csütörtök este és a szombat reggel a másfél órás testmozgás ideje. Ha el akarsz tenni egy megfelelő összeget havonta, akkor azt tedd el a hónap elején egy összegben és ne minden egyes vásárlásról akard eldönteni, hogy akkor az most belefér-e a havi költségekbe. Ha el van téve a havi 50-100-400 ezer forint, nem kell minden egyes vásárlásodat mérlegelned. Amíg van pénz a pénztárcádban vagy a bankkártyád mögötti számlán, addig bármit megvehetsz abban a hónapban. Ha szeretnél egészségesen étkezni, sokkal egyszerűbb néhány alapszabályt felállítanod és azokhoz ragaszkodnod, mint minden egyes alkalommal eldöntened, hogy mit és mikor egyél. Például azt a szabályt hozod, hogy nem eszel semmit, amiben hozzáadott cukor van, nem eszel este nyolc óra után és nem eszel az étkezések között feleslegesen, illetve minden nap legalább egyszer eszel zöldséget. Ha ezeknek a saját kritériumaidnak megfelel, amit enni akarsz, akkor nem mérlegelsz tovább. Másképp fogalmazva szokásokat és rutinokat alakítasz ki, ami lehetővé teszi, hogy rengeteg apró, mindennapi döntéstől megszabadulj nap nap után. Másik lehetőség a döntés delegálása, például a munkahelyi döntések során. Ezt minden főnöknek és tulajdonosnak meg kell vagy meg kellene tanulnia, hogy a nem nagyon fontos kérdések eldöntését bízzák másra. Ezzel szemben az átlag magyar kisvállalkozó mindig mindenről maga akar dönteni, még akkor is, ha képtelen rá. A fontos döntéseket reggel vagy ebéd után hozd meg, kipihenten és étkezés után. Délután öt után vagy éhesen ne hozz fontos döntést, halaszd a döntést lehetőség szerint másnapra. Csinálj egy tennivalók listát és ragaszkodj ahhoz, amint a bevásárlólistához is egy bevásárlás során. Amíg nem mentél végig a napi (fontos) tennivalókon, ne foglalkozz mással. Így az energiádat a fontos dolgok eldöntésére használod, a kevésbé fontosak ráérnek később is. Banálisan hangzik, de pihenj. Este és hétvégén soha ne foglalkozz a munkáddal, így tudsz munkaidőben jó döntéseket hozni. Ha nem elég a heti 40 óra a munkára, akkor valamit nagyon rosszul csinálsz vagy egyszerűen csak túl kapzsi vagy, ami megint csak beletartozik a valamit rosszul csinálsz kategóriába. Ha pedig alkalmazott vagy és a főnökeid miatt kellene munkaidőn kívül is a munkáddal foglalkozni, akkor pedig rossz helyen dolgozol. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2381 Külföldi csomag: mennyi a vámmentesség határa? Dátum: 2021-04-20 20:03:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kulfoldi-csomag-mennyi-a-vammentesseg-hatara/ Üzleti célú (nem magánembertől kapott) csomagoknál 22 euróig nem kell vámeljárást folytatni és az áfát vagy az áfát és a vámot megfizetni. Vagyis ha csomagot kapunk külföldről, ez az az összeg, ami alatt fizetés nélkül bejöhet a küldemény. Ez az összeghatár felett nemcsak az áfát (esetleg még a vámot is) kell kifizetni, hanem a vámkezelés díját, amit a postánál jelenleg 3.500 Ft, máshol még többe kerül. (Ez igazán fájó tud lenni egy 12-14 ezer forintos küldeménynél, több az ügyintézési díj, mint az áfa.) Eddig az egyik jogszabály. De van egy másik is. A 166. § szerint a 10 eurót el nem érő fizetnivalót nem kell befizetni. A magyar világelső áfával ez azt jelenti, hogy 37 euró (jelenleg kb. 44,5 amerikai dollár) értékig sem kell vámot (pontosabban áfát) fizetni. Kaptam egy csomagot az iherbtől, 41 dollár értékben, a posta ki is küldte a szokásos vámáru-nyilatkozatot. Beleírtam a megjegyzés rovatba, hogy az áfa összege nem éri el a 10 eurót, ezért kérem a vámeljárás mellőzését. S csodák csodája, valóban nem kellett semmit fizetnem, kihozták fizetésmentesen, egy "Határozat" volt csak csatolva, miszerint a kérelemmel összhangban fizetési kötelezettség nélküli vámeljárást folytattak le. Majdnem hétezer forintot spóroltam meg így egy 12 ezer forintos csomag után. Július elsejéig akkor sem kell fizetned 37 euró alatt, ha felszólítást kapsz a vámeljárásra. Ekkor a megjegyzés rovatba írd be, hogy 10 euró alatti áfaösszeg miatt kéred az eljárás mellőzését. A rossz hír, hogy július elsejétől minden unión kívüli csomagot vámeljárás alá vonnak összegtől függetlenül, így attól tartok, ezt a "tíz euró alatt nem kell semmit fizetni" szabályt is ki fogják vonni a forgalomból. (Bár ki tudja...) Ha szeretnél még mindenféle egydolláros dolgokat rendelni Kínából, ideje megrendelned, mert nemsokára nagyon sokba fognak kerülni ezek a csecsebecsék. Még nem árulta el a posta, mennyi lesz a vámügyintézés díja egy egydolláros terméknél (Az áfa cirka 60 forint lesz), de hogy sokba fog kerülni a termék értékéhez képest, az szinte biztos. (S ha már szóba került, gondolom sokan mások is rendelnek az iherb.com-ról. Mi is innen veszünk elég sok mindent a gyerekvitaminoktól a mindenféle krémekig. Gyakran olcsóbb innen, mint a gyártók saját honlapjáról, a magyar árakról meg sok esetben beszélni is kár ugye. Persze nem itt a legolcsóbb minden és azért itt is jelentős különbség van az 5 dolláros és az 50 dolláros vitamin között. Szóval nézd meg, mit rendelsz és mennyiért. Ha valami olcsóbb itt, mint máshol, akkor viszont egy megbízható webshop. Az iherbtől július egyig így érdemes rendelni: 40 dollár felett ingyenes a szállítás, 43-44 dollár alatt itthon sem kell vámügyintézést és áfát fizetni, szóval érdemes úgy összeállítani a csomagot vagy csomagokat, hogy a 40-42 dolláros árszinten legyenek. Így se vám, se postaköltség. Tipp: vannak trial (próba) termékek is, 1-2 dolláros áron, az eredeti ár töredékéért, az oldal közepén, felül. Ha az kell a 40 dollár eléréséhez, érdemes venni belőlük. Vagy postaköltséget fizetek 6 dollárt a 39 dolláros rendelésre, vagy veszek egy C vitamint reklámáron 1,5 dollárért és akkor ingyenes a szállítás. (Tele a szekrény ilyen fokhagyma-tablettákkal, halolaj-kapszulákkal, vitaminokkal. :) ) Ha többet rendelsz, akkor pedig kinti vámügyintézést kell kérni ("Duties & Taxes included"), 150 dollárig kb. 8-10% az összes fizetnivaló, százszor jobb, mint a magyar 27% áfa plusz a vámügyintézési díj. Két gond lehet vele: az egyik, hogy súlyhatár is van, nem csak összeghatár, a másik, hogy vannak termékek, amiket nem hajlandóak így szállítani. Egy tök ugyanolyan másikat meg igen, logikát ne keress benne. Ha azt írja, hogy ez a szállítási mód nem kérhető, kezdd el kipakolni a kosarat, hogy rájöjj, melyik termékkel van baja. (Már ha egyébként az összeghatár és a maximális tömeg stimmel.) Próbáltuk többször, tényleg jól működik és remélem július után is működni fog. További előnye, hogy nem dekkol a csomag a magyar vámon három-négy hetet. Value60 kuponkóddal pedig nyersz 10%-ot hatvan dollár felett, így kvázi ingyen van a vámolás. (5%-ot kapsz a WOW123 kódra 40 dollár felett.) Érdemes megnézni, szoktak aktuális kódok is lenni (például Valentin napon volt 14%), ezek általában a honlapon is megtalálhatóak. Új megrendelők gyakran kapnak 15-25%-ot is, annak a kuponkódja WELCOME15 vagy WELCOME25, most éppen a 15% van érvényben. Természetesen egyszerre csak egy kódot használhatsz. De ezt csak így zárójelben, hátha más is szeret innen rendelni vagy még nem próbálta, de megtetszik neki. Nem, nem fizetett reklám, még mielőtt valamelyik nagyon okos nagyon okosan kijelenti egy hozzászólásban, mert ő tényleg annyira okos, hogy okosan mindig átlát a szitán. Erről is és másról is azért írok, mert nekem tetszik és úgy gondolom, másnak is tetszene. Eddig is írtam ilyen dolgokról és ezután is fogok, okosok ide vagy oda. Az oldalon még egyszer sem jelent meg fizetett PR cikk és nem is fog. A gyengébbek kedvéért így nézne ki egy affiliate link. Ez tényleg reklám lenne. Ha nem ilyen linket látsz, akkor az nem reklám. Csak azért írok erről, mert legalább egy mindentudó mindig megjelenik, bármiről is írok, miközben fogalma sincs, hogy néz ki egy reklámlink vagy egy reklámcikk. Ja és egyből előveszi a csodafegyvert és vagy arrogánsak kiált ki vagy demagógnak. Egyik se vagyok, csak unom már a felesleges okoskodásokat és a feleslegesen okoskodókat, főleg azokat, akik még csak nem is értenek hozzá, még ennyire sem.) ================================================================================ #2382 Nyolc óra munka, nyolc óra pihenés Dátum: 2021-04-22 08:47:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyolc-ora-munka-nyolc-ora-pihenes/ A hétfői téma hozzászólásaiban előjött, hogy mennyit is kellene dolgozni egy nap. A nyolcórás munkanap bevezetése hatalmas vívmány volt a 12-14 órás munkanapokhoz képest, a következő áttörés a szabad szombat elérése volt. (Én még jártam iskolába szombaton, ahogy a szüleim is dolgozni. Igen, ilyen öreg vagyok. :) ) (Érdemes elolvasni korabeli újságokat, a munkaadók hogy fel voltak háborodva még a gondolattól is, hogy csökkentsék a munkaidőt ugyanolyan bér mellett. Lehetetlenség a nyolcórás munkanap, annyi idő alatt nem lehet profittal termelni, tönkre fog menni mindenki, a sok munkás pedig mind munka nélkül fog maradni, őket tesszük tönkre, ha bevezetjük a nyolcórás munkanapokat a 14 órásak helyett. Mentsük meg a munkások munkahelyeit, maradjon a 14 órás munkanap. Aztán kiderült, hogy a termelékenység is alig csökkent a kipihentebb alkalmazottakkal és a profit bőven elbírta a plusz kiadást. Most ugyanezt mondják, hogy felmerült az USÁ-ban a minimálbér emelése. De ezt csak így zárójelben.) Azonban ez a nyolc óra úgy látszik, beragadt a munkáltatóknál és így a munkavállalóknál is, noha rengeteg felmérés van arról, hogy szellemi munkakörökben a nyolc óra munkaidőből átlagosan három és fél-négy és fél óra az, amit valóságos munkával töltenek az emberek, a többi facebookozás, kávézás, tevés-vevés, pakolászás és egyéb alibi tevékenységek. Azt is megfigyelték, hogy minden munkához annyi időre van pont szükség, amennyi van rá. Ha valamit 20 perc alatt kell megcsinálni, akkor 20 perc kell hozzá, ha ugyanarra három óra áll rendelkezésre, akkor addig fog tartani. (Ez az úgynevezett Parkinson törvénye.) A járvány és az azzal járó home office változtatásra kényszerítette a cégeket, kezdik többen megkérdőjelezni, hogy vajon a stopperórával való munkaidő-mérés a legjobb módja-e az emberek bérezésének. A termelékenység nem azon múlik, hogy ki hány órát tölt a munkahelyén, hanem hogy azidő alatt mit végez el. Több cégnél bevezették próbaképpen a négynapos munkahetet, máshol a hatórás munkanapot és meglepetésre nem csökkent az elvégzett munka mennyisége. Persze mivel próba volt, a munkavállalók motiváltak voltak, kérdés, hogy ha általános lenne, nem az lenne-e megint, hogy minden munka annyi idő alatt készül el, amennyi idő van rá. Itt jön képbe viszont az, hogy nem a munkahelyen eltöltött időt kellene honorálni, hanem az elvégzett munkát, mert az az, ami hasznot hoz a munkaadónak. Igaz, ez már egy szofisztikáltabb mérési rendszert igényelne, mint a stopperórával való bérezés, de valószínűleg mindenki jobban járna vele. Már az is elég lenne, ha készen vagy a munkáddal, iktattad, összevetetted, lefűzted, felvitted, kinyomtattad, ezt a programrészt megírtad és ellenőrizted, akkor hazamehetnél. (Igaz, egyből kiderülne, hogy elég négy óra ahhoz, ami eddig nyolc órán át tartott. ) De ha ezt meg lehetne lépni, az emberek és az emberi kapcsolatok sokkal egészségesebbek lennének. Anya és apa nem este hétkor esne haza a munkából nap nap után. Következő kérdés, mi a másik oka, hogy nyolc órában dolgozunk a pénzért. A válasz, hogy mert annyit költünk, hogy kénytelenek vagyunk egész nap dolgozni miatta. A néhány hete már említett Raptitude blog írója írta, hogy miután visszajött a háromnegyed évig tartó földkörüli vakációjából, döbbent rá arra, hogy sokkal többet költ otthon egy olcsó kisvárosban a munka mellett, mint a vakáció alatt sokkal drágább országokban munkaidő nélkül. S nem értette, miért. Aztán rájött: olyan sokat dolgozik, hogy jutalmaznia kell magát a kevéske szabadidejében. Drága kávék, éttermek, kocsmák, olyan dolgok összevásárlása, amit soha nem használ semmire és így tovább. Jutalom a kemény munka miatt. Ha nem dolgozna olyan sokat, nem jutalmazná magát sem olyan sokat. Nem lenne akkora kincs a kevéske szabadidő, hogy drága helyeken töltse azt el. Akkor könyvet olvasna egy parkban, sétálna, hiszen ideje, mint a tenger. S ha nem venne meg annyi mindent, nem is kellene annyit dolgozni, mert sokkal kevesebb pénz is elég lenne. (Ez az üzenete a minimalista életmódnak is.) Gyakori a kérdés, mi lenne, ha mindenki megfogadná a hasonló tanácsokat és nem venne meg semmit, amire nincs tényleg szüksége és senki nem venne ereje felett hitelből autót, házat, nyaralást, nem lenne tele a szekrény soha nem hordott ruhákkal és a garázs és a pince soha nem használt dolgokkal. Akkor eljönne a világvége, tönkre menne a gazdaság, mindenki munka nélkül maradna, vélik sokan. Nem lenne munkája az autógyári munkásnak, az autógyár beszállítójának és így tovább. Szerintem nem ez történne. Ha nem venne senki semmit, amire nincs szüksége, akkor negyedannyi vagy feleannyi munkáskézre lenne szükség. Vagy a másik megoldás: negyedannyi-feleannyi ideig kellene mindenkinek dolgoznia. Ha fele annyit keresnék, mint eddig, viszont költeni is fele annyi mindenre költenék, akkor ugyanott lennék mint most. Nem lenne olyan drága autóm, ha egyáltalán lenne autóm, nem lenne annyi ruhám és nem vennék olyan sűrűn egy újabbat, nem vennék meg olyan könyveket, amiket soha el nem olvasok, nem lenne tele a pince nem használt dolgokkal és nem lenne olyan előfizetésem, amit alig nézek-olvasok-hallgatok. Ha mindenki így csinálná, mindenki jól járna. A környezetszennyezés, a pazarlás is a töredékére esne és nem hogy nem jönne el a világ vége, de élhetőbb lenne a Föld és élhetőbbek lennének a mindennapok is a több szabadidő miatt. Ha lejjebb adnánk a vásárlási lázból és az élmények hajszolásából (ami semmivel nem különb viselkedés, mint a felesleges vásárlás, pedig sokan milyen büszkék magukra, hogy ők semmi felesleges dolgot nem vesznek, helyette semmi pénzt nem sajnálva rá mérgezett egérként utazgatnak a világban az élmények után rohangálva), ha megelégednénk fele annyi pénzzel, tárggyal és fizetős élménnyel és helyette feleannyit dolgoznánk, jobb hely lenne a világ és jobb lenne az életünk is. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2383 Csomagok vámolása: ez lesz júliustól frissítve Dátum: 2021-04-22 19:08:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csomagok-vamolasa-ez-lesz-juliustol/ Attila talált egy NAV leírást, hogyan változik majd júliustól az élet a külföldről származó csomagok esetében. Mint az ismert, már 1 forinttól is áfaköteles lesz minden unión kívüli postai küldemény július egytől az egész Unióban. Ez már a magyar 27% áfa mellett önmagában sem olyan vidám hír, de eltörpül az mellett, hogy jelenleg a posta 3.500 forintért vállalja a vámügyintézést, mindenki más ennél is többért. Ez elég kegyetlen lesz egy másfél dolláros telefontok esetében. Az egyik megoldás az lesz, hogy a küldő fél regisztrál a NAV-nál, hogy előre beszedi az áfát a vevőtől. Ekkor a küldő fél regisztrációs számát kell majd megadni a vámáru-nyilatkozaton, ebben az esetben nem veti ki az áfát a NAV a fogadó félre. (Mert az már megfizette a küldőnek, aki majd gondolom egyben elutalja a NAV-nak.) De vegyük észre, továbbra is van vámáru-nyilatkozat, tehát a bürökrácia megmaradt, csak a pénzbeszedés módja változott. A kettes pont szerintem ma is így működik, a posta vagy futárcég szedi be az áfát és fizeti be a NAV-nak. Tehát ebben én semmi újat nem látok. Ez kerül jelenleg legalább 3.500 forintba, ezzel nem vagyunk kisegítve. A hármas pont nagyforgalmú importőrökre vonatkozik, szerintem minket ez nem érint. A négyes pont lehet még izgalmas, talán arról szól, hogy 150 euró alatt közvetlenül a NAV-nak is be lehet nyújtani a nyilatkozatot. Viszont ebben sehol nincs szó arról, hogyan tudod megfizetni az áfát. Ha megint kell a posta, hogy beszedje azt, akkor ugyanott vagy, mint eddig. S ki fog értesíteni, hogy csomagom jött és csinálnom kell valamit. A NAV? Mert eddig a posta vagy a futárcég jelzett és az ő dolga is a rá bízott csomag vámolása. S ha a posta dolga lesz továbbra is a vámoltatás és a kiértesítés, miért csinálná ingyen? Eddig se ingyen csinálta. Szóval sokkal okosabbak nem lettünk. Ami jó, hogy ha van különleges regisztrációja a küldőnek, akkor ő is beszedheti az áfát. Talán van akkora piac, hogy a nagyok rászánják magukat a regisztrációra. Kérdés persze, hogy egy aliexpressen, ahol egymillió eladó van, ki fog regisztrálni? Az aliexpress átvállalja majd ezt és ő intézi az áfabeszedést? S ott van továbbra is, hogy idézem: "Ezt a különleges áfa-azonosítószámot a szabad forgalomba bocsátásra vonatkozó vámárunyilatkozaton kell bejelenteni, amit a vámhatóság ellenőriz." Vagyis megint lesz eljárási bohóckodás vámárúnyilatkozattal, meg minden a kétdolláros cuccokkal? Nagyon úgy tűnik, hogy nem automatikus lesz, ha a szöveget jól értem, ezt nem sikerült megugrani az elmúlt néhány évben, mióta erre készülnek. Az se világos, hogy ha a NAV-nak közvetlenül is el lehet küldeni a nyilatkozatot, akkor ki is lehet esetleg fizetni neki és ki lehet hagyni a postát? Remélem, hogy annyira nem töketlenek, hogy bele tudtak integrálni egy bankkártya-elfogadást a rendszerbe, mert anélkül semmi értelme. Bár azért biztos nem vagyok benne, de akkor ki szedi be és mennyiért? Mivel a fuvarozó kezdeményezi a levámolást, akkor megint csak nem lehet sehogy kihagyni a postát és az ő 3.500 forintos díját? Lehetett volna egy értelmes tájékoztatást is kiadni, amit meg is értene az, akinek elvileg szól, de ez most újra nem sikerült. Végül is van még két hónap, hátha addig valami értelmes is kiderül, hogy akkor most hogy is lesz pontosan július elsejétől. (Már óriásplakátokon kellene reklámozni egy éve, mi lesz néhány hét múlva, mert sok meglepődés lesz, hiszen a legtöbben nem is hallottak a változásról, pedig heti-havi szinten rendelnek külföldről árut.) Ehelyett egy értelmezhetetlen tájékoztatóra futotta eldugva a NAV oldalán, ahol biztos sokan böngészgetnek csak úgy ebédidőben. Ezúton is gratulálok a NAV-nak, hogy megint nem sikerült egy értelmes embert találni, aki le tudta volna írni öt mondatban, mi is lesz néhány hét múlva. Viszont hátha te tudod, hogy akkor ezeket a pontokat most hogyan kell értelmezni és akkor légy oly jó és írd le a hozzászólásokban. Update: Attila tovább nyomozott, ezt tudta meg: Kiegészítésként még annyit szeretnék a NAV közleményhez hozzáfűzni, hogy sikerült elérnem telefonon egy, a témában kompetens személyt. Elmondása alapján a Posta 150 euróig teljes mértékben kihagyható lesz a történetből és elsősorban elektronikus úton lesz befizethető az Áfa. Vagyis ez a terv, mert sajnos a dolgok jelenleg még sehogyan sem állnak. Kértem volna írásos tájékoztatást, de mivel még nem tisztázott minden részlet, ezért arra nincs lehetőség. Egyébként az illető úgy volt vele, hogy messze van még július, majd amikor eljön az ideje, akkor minden kiderül. A Postát is kerestem ez ügyben, de ők mindamellett, hogy szintén tanácstalanok, sajnos még ostobaságokat is mondanak. Március óta minden LT azonosítóval kezdődő küldemény postán marad, a címzettnek kell érte befáradni. Ezekben az esetekben nem hagy papír alapú értesítő a kézbesítő a postaládában. Elsődlegesen elektronikus úton kap értesítést a címzett, ha erre nincs lehetőség, akkor SMS-ben. Ami érdekes, hogy nekem a telefonszámom mindig fel van tüntetve a címem mellet, az email címem viszont nem szerepel rajta, valahogyan mégis hozzájutottak - gondolom a feladó valahol mégis rögzíti digitálisan, amit megkap a Magyar Posta is. Egyik csomagom története: A küldemény április 19-én megérkezik a helyi postára. Mivel a posta nyomkövetés honlapján már rendszeresen ellenőriztem, ezért tudomást szereztem róla és átvettem. Április 21-én kaptam egy emailt a Postától arra a címre, amivel a vásárlás során használt felhasználói fiókom regisztrációját végeztem. Az értesítőben szereplő azonosító egy véletlenszerűen generált számsor. Semmi köze a küldemény azonosítójához. Igazából ők sem tudják mit kezdjenek vele. Szerencsére nem kérték kinyomtatva, mint ahogy a levélben szerepel. Eddig a levél. Még szerencse, hogy már talán 10 éve készülnek erre az átállásra és eleve fél évvel halasztották az utolsó pillanatban. Nagyon úgy tűnik, hogy nagy katyvasz lesz itt júliustól. ================================================================================ #2384 Gyógyszerek árazása Dátum: 2021-04-26 10:17:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gyogyszerek-arazasa/ Volt már szó arról, hogyan lehet sokat spórolni a gyógyszereken. Leginkább úgy, hogy csak akkor veszel gyógyszert, ha tényleg kell és akkor is hatóanyagot veszel és nem reklámozott márkanevet, hogy rájössz, a "strong" annyit jelent, mintha kettőt kapnál be a "normálból", hogy gyakran csak három gyógyszert összekevernek és adnak hozzá egy kis citromaromát és vagyonokért árulják kitasakozva, jó sok reklámmal megtámogatva és így tovább. https://kiszamolo.hu/hogyan-sporolj-vagyonokat-a-gyogyszertarban/ Zoltán írt egy újabb kis szösszenetet a gyógyszerek és táplálékkiegészítők témájában, remélem sokaknak hasznos lesz. Megtudhatod belőle, mennyire eltér az árazása a plázákban és  a lakótelepeken lévő gyógyszertáraknak, illetve hogy mit jelent egy táplálékkiegészítő forgalmazási engedélye. (Gyakorlatilag semmit.) Következzen az ő írása. Elöljáróban, orvos vagyok, és több mint 20 éves gyógyszeripari múltam van. Magyarországon a gyógyszerek vagy vénykötelesek, vagy recept nélkül kaphatóak (OTC). Ezen belül, vannak TB támogatott gyógyszerek és nem támogatottak. Azok a gyógyszerek, amelyek TB támogatást kapnak, Magyarországon kötött árasak. Ez azt jelenti, hogy a bruttó fogyasztói áruk fix (beleértve a termelői árat, de fix a patikai árrés is), fix a támogatás és a térítési díj is, ezért minden patikában pontosan ugyanazon az áron vásárolhatóak meg. Érdemes tudni, hogy ezen gyógyszerek esetén áremelésre sincs lehetőség a gyártó oldaláról (hosszú évek óta!), de a támogatása változhat (és így a térítési díja is). A TB támogatásban nem részesülő gyógyszerek esetén viszont a gyártó is szabadon határozza meg a saját árát (termelői ár), és a patika is akkora árréssel dolgozik, amit nem szégyell. Következésképpen, a gyógyszerek patikai (fogyasztói) ára nagyon széles határok között mozoghat. Támogatott gyógyszerek: Fogyasztói ár (meghatározott fix ár): termelői ár (kötött) + nagykereskedői árrés (kötött) + patikai árrés (kötött)+ 5% ÁFA. Ez az ár két részre oszlik: térítési díj (ezt fizeti a beteg a patikában) + támogatás (ezt fizeti a társadalombiztosító). Nem támogatott, szabadáras gyógyszerek: Fogyasztói ár: termelői ár (szabadon emelheti a gyártó) + nagykereskedői árrés + patikai árrés (tetszőlegesen nagy) + 5% ÁFA. A vényköteles gyógyszerek egy része támogatott (és így fix áras), más része nem támogatott, szabadáras (pl fogamzásgátlók). A vény nélkül kapható gyógyszerek 99%-a nem támogatott, szabadáras. Hogyan tudsz a gyógyszerek árán spórolni? Érdemes tudni, hogy a támogatott gyógyszerek patikai árrése (ami fix) olyan alacsony, hogy ezeket a gyógyszereket lényegében veszteségesen árulja a patika. Ezért a gyógyszertárak – a saját üzleti vállalkozásuk nyereségessé tétele miatt, meg hogy ne menjenek csődbe – a szabadáras gyógyszerekre akkora haszonkulcsot tesznek, amekkorát csak tudnak. Azonban ez patikáról patikára változó. Például, nagy bevásárlóközpontokban, illetve kiemelt helyeken működő gyógyszertárakban általában sokkal drágább ugyanaz a szabadáras gyógyszer, mint máshol (ahogyan a sztrádák mellett is drágább a benzin). Viszont internetes rendelés esetén meg lényegesen olcsóbban tudsz ugyanahhoz a gyógyszerhez hozzájutni (itt most a Magyarországon legálisan működő webpatikákra gondolok, nem Ebay és hasonlók). Érdemes tehát körülnézni, az árösszehasonlító oldalak (árgép, árukereső) is sokat segítenek ebben. Kicsit bonyolultabb a támogatott gyógyszerek esete, de itt is jelentősek a különbségek. Mint mondtam, ezek a gyógyszerek fix árasak ugyan, viszont az árkülönbség (a térítési díj) ezek között is gyakran jelentős. Vegyük például a rosuvastatin (ez egy koleszterinszint-csökkentő) esetét. Jelenleg a 10 mg-os egyhavi terápiát nyújtó készítmények esetén a térítési díjak 176 és 949 Ft között mozognak (2021 áprilisi adat). Azaz van olyan konkrét márkanevű termék, amiért 949 Ft-ot kell fizetned (mivel fix áras, minden patikában ugyanennyit), egy másik márkáért pedig 176 Ft-ot (és van még 3-4 másik ezen két ár között). Itt fontosnak tartom megjegyezni, hogy gyógyszerek esetén a forgalombahozatali engedélynek elválaszthatatlan része a bioekvivalencia vizsgálat, ami arról szól, hogy minden követő (generikus) gyógyszernek igazolnia kell az eredeti, originálissal megegyező felszívódási (biohasznosulási) egyenlőségét. (Azaz azt, hogy mindegy milyen márkanéven veszed meg, ugyanazt a hatást kapod.) Más esetekben még bonyolultabb a helyzet. A gyártóknak ugyanis van arra is lehetőségük, hogy kivegyék saját terméküket a TB támogatás alól, és ez esetben – mivel azonnal szabadárassá válik a termék – tetszőleges áron forgalmazhatják. Például a pantoprazol 40 mg hatóanyagok között (ez egy gyomorsav-csökkentő) van számos TB támogatott, fix áras termék, a legolcsóbb jelenleg 340 Ft (egyhavi gyógyszer térítési díja), de létezik TB támogatásból kivont termék is, 2253 Ft-ért (Házipatika tájékoztató ár, mivel szabadáras, ezért +/- eltérhet). A NEAK oldalán utána tudsz nézni annak, hogy egyes gyógyszerek mennyibe kerülnek: http://neak.gov.hu/felso_menu/szakmai_oldalak/gyogyszer_segedeszkoz_gyogyfurdo_tamogatas/egeszsegugyi_vallalkozasoknak/pupha/Vegleges_PUPHA.html A fenti linken keresd a „publikus gyógyszertörzs – lakossági tájékoztató” sort, ez egy sima excel lesz. Ha megnyitod és raksz egy szűrőt a hatóanyag oszlopra, akkor könnyen kikeresheted, ami téged érdekel. Fontos megjegyzés, hogy ebben a táblázatban csak a támogatott gyógyszerek szerepelnek, a nem támogatottak áráról – lévén szabadárasak – innen nem tudsz informálódni. Pár gondolat még ehhez. Magyarország úgynevezett „márkázott generikus” ország, ami egyrészt azt jelenti, hogy nálunk nem hatóanyagot, hanem konkrét márkanevet írnak a receptre, másrészt azt, hogy a betegek is jobban ragaszkodnak a felírt márkákhoz. Pedig a patikákban elvileg van lehetőség helyettesítésre (hatóanyagon belül olcsóbb termék felajánlására), de ezt a gyakorlatban a patikus nem ajánlja fel, ha pedig mégis, akkor a beteg nem fogadja el. Ennek is köszönhető, hogy a fogyási adatok szerint a drágább gyógyszerekből sokkal több fogy, mint az olcsóbbakból, például a fenti két kiemelt példa esetén. Miért írnak az orvosok ennyi drága gyógyszert? Legtöbbször megszokásból. Egy átlag háziorvosnak – aki több száz, de inkább több ezer féle márkanevet is felír – se ideje, se lehetősége arra, hogy hónapról hónapra kövesse az árváltozásokat (támogatás és térítési díj változásokat). Ami ma a legdrágább, könnyen lehet, hogy fél éve még a legolcsóbbak egyike volt. Neked viszont, aki szedsz 2-3 vagy akármennyi gyógyszert, sokkal egyszerűbb azt a keveset lekövetned. Nem azt mondom, hogy minden hónapban böngészd át a fenti linket. De egyszer egy évben érdemes ránézni, hogyan alakult az adott hatóanyagon belüli gyógyszerek ára, mert adott esetben nagyon sokat lehet spórolni azon, ha más néven, de ugyanazt a hatóanyagot szeded. (És ha az orvos nem írja át a nevet, te akkor is kérhetsz cserét a patikában.) Ha te nem szedsz sok gyógyszert, de a szüleid igen, akkor is érdemes körülnézni. Egy másik témáról is szeretnék pár gondolatot írni, ez pedig a gyógyszerek és étrend-kiegészítők témaköre. Magyarországon jelenleg több mint 21000 étrend-kiegészítő (ÉK) van forgalomban (forrás: https://ogyei.gov.hu/ETREND_LISTA# ). Ezen belül is, ha megnézzük évről évre, 2004-ben még csak kicsivel több mint 100, 2005-ben közel 700, 2020-ban 2400 új ÉK került forgalomba. Egy ÉK-t nem kell engedélyeztetni, csak a forgalmazási szándékodat kell bejelenteni az illetékes hatóságnak (korábban az OÉTInek, ami mára beolvadt az OGYÉIbe). Ők pedig nem vizsgálják be a készítményt, csupán annyit néznek meg, hogy a címkeszövegen szereplő összetevő (ami szerinted ebben a készítményben van, például 500 mg kalcium) emberi fogyasztásra alkalmas-e, illetve hogy a mennyisége nem haladja-e meg a napi bevételi érték háromszorosát, ill. eléri-e minimum a 30%-át. Ha ezek teljesülnek, a termék „notifikálva” lesz, ami annyit jelent, hogy a hatóság tudomásul veszi a forgalmazást (de ez nem jelent sem engedélyezést, sem bevizsgálást, az OGYÉI nem vállal felelősséget a termék iránt!). Nem véletlen, hogy az ÉK forgalmazás hatalmas üzlet, hiszen az „engedélyeztetése” (ami nem is engedély) nagyon gyorsan megy és fillérekbe kerül. Ugyanez gyógyszereknél évekbe és milliókba. A fenti laza szabályozás tárt kapukat jelent az ügyeskedőknek. Például ezen a linken: researchgate.net/publication/228559816_Analysis_of_glucosamine_and_chondroitin_sulfate_content_in_marketed_products_and_the_Caco-2_permeability_of_chondroitin_sulfate_raw_materials olvasható egy amerikai vizsgálat, ami megnézte, hogy az ottani piacon forgalmazott ÉK-k összetevői mennyire állnak összhangban a címkén szereplővel (azaz hány %-a van benne az ígértnek), és például a kondroitin esetén 32 termékből csak 5 felelt meg a 90-110% közötti elfogadott sávnak, közel felében pedig gyakorlatilag semmi nem volt. Természetesen, ez nem azt jelenti, hogy minden ÉK rossz, és az összes ÉK-t gyártó cég csaló. Vannak jó minőségű, megbízható termékek. De ha ugyanazt a terméket el lehet úgy is adni, hogy „kifelejtem” belőle a drága összetevőket, és így nagyobb hasznom marad, akkor a piac tele lesz (és van) ügyeskedőkkel, mindenhol a világon, nálunk meg különösen. A gyógyszereknél azonban nincs ilyen kiskapu. Ha gyógyszerként szeretnéd az adott terméket törzskönyveztetni, ahhoz egy nagyon precíz, 3000+ oldalas, minden irányból alátámasztott dokumentáció kell, precíz bevizsgáltatás stb. Cserébe, ha gyógyszerként veszed meg ugyanazt a vitamint, akkor biztos lehetsz benne, hogy az garantáltan tartalmazza a feltüntetett hatóanyagot, és szennyezőanyag mentes stb. Ezért szoktam azt javasolni, hogy ha ugyanazt az anyagot (gyógyszernél hatóanyagnak hívják, étrend-kiegészítőnél összetevőnek) megtalálod gyógyszerben is és ÉK-ben is, akkor célszerűbb a gyógyszert választani, mert abban tuti benne van az, ami. (Bónuszként, a gyógyszer elszámolható egészségpénztári számlára is, az ÉK meg nem.) – Ilyenek a vitaminok, a porcvédő anyagok meg jópár más is. Érdekes még azt is megfigyelni, hogy az ÉK-k között sok olyan van, amik a mennyiségekkel dominál. 11 hatóanyag 1 kapszulában meg hasonlók. Például a porcvédő hatóanyagokról készült olyan vizsgálat, ami igazolta, hogy a glükózamin és a kondroitin gátolja egymás felszívódását. Ezért gyógyszerekben a két hatóanyagot nem szokták kombinálni, többnyire vagy csak ez, vagy csak az van benne. Nézd meg a hasonló ÉK-ket: glükózamin, kondroitin, MSM, meg még egy tucat hasonló, hadd szóljon, ennyi cuccból csak lesz valami, ami használ (vagy nem). A másik ilyen kedvenc divat példám a kollagén/hialuronsav. Nincs ezzel semmi baj, én is szeretem a kocsonyát. De el ne higgyétek, hogy a kollagén felszívódik a bélből és eljut a porcokhoz. A kollagén molekulatömege 300.000 dalton, és már az 1000 dalton körüli molekulák sem nagyon szívódnak fel. Óriási baj is lenne, ha így lenne, és még nagyobb baj lenne, ha az ereink átjárhatóak lennének ekkora hatalmas molekulák számára. (Az albumin, a legfontosabb szállító fehérje a vérben, átlagos tömege 2700 dalton, ez se tud átjutni az érfalon. Amikor mégis sikerül neki, például egy szúnyogcsípés után hisztaminfelszabadulás miatt, akkor azonnal hatalmas vizenyő lesz a helyén, mert húzza magával a vizet is az erekből. Előfordul, hogy az albumin nagyobb tömegben tud átjutni az erek falain, ezt hívják anafilaxiás sokknak, és legtöbbször halálos.) Szóval ez a mega 300.000 daltonos kollagén, ha megeszed, szépen megemésztődik, azután aminosavként meg cukorként felszívódik, és hasi zsírrá alakul. De ugyanerre alkalmas a rántott hús is, kicsit olcsóbban. Ezért is nem meglepő, hogy kollagén hatóanyagú gyógyszer nincs forgalomban. (Pontosítok: van, de csak injekcióban, amit közvetlenül az ízületbe fecskendeznek. Úgy tényleg hat.) Költsétek okosan a pénzeteket, keressétek inkább a gyógyszereket. Sajnos mivel a patikákban „minden is” kapható, nem egyszerű megkülönböztetni, melyik termék gyógyszer és melyik ÉK. A legegyszerűbb úgy kideríteni, hogy kérdezz rá, egészségpénztárra megy-e. Pénzügyi tudatos blogolvasónak amúgy is van EP számlája. Ha elszámolható, akkor gyógyszer (és akkor „tutira” hatni fog/benne van a szükséges hatóanyag). ================================================================================ #2385 Jogosítvány automatikus megújítása Dátum: 2021-04-27 16:29:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jogositvany-automatikus-megujitasa/ A Totalcaron volt egy cikk a napokban, ami másokat is érdekelhet. A cikk lényege, hogy februártól új funkcióval bővült az ügyfélkapus online ügyintézés: kérheted, hogy a lejáró jogosítványodat automatikusan újítsák meg és postázzák ki. A magyarorszag.hu főoldalán az okmányok menüpontban válaszd ki a vezetői engedély menüpontot, ott az automatikus megújítás lehetőségét: Majd itt az ügyintézés indítását válaszd. Ami fontos: add meg az elérhetőségeidet itt is, hogy tudjanak értesíteni, ha bármi gebasz van. (Igen, tudom, elvileg a regisztrációkor is megadtad ezeket az adatokat. Itt úgy tűnik, még egyszer meg kell adni.) Az orvosi vizsgálatra ugyanúgy szükség van, mint egyébként, azt nem úszod meg, de az orvos fel tudja tölteni a rendszerbe a vizsgálat eredményét, így azzal további teendőd nincs. Ha van digitális képed és aláírásod a rendszerben az elmúlt három évből, akkor azt fogják használni. Ha nincs, akkor "Ezt intézheti akár otthonról a videotechnológián keresztül történő egységes arcképmás- és aláírás felvételezés szolgáltatáson keresztül, vagy befáradhat bármely kormányablakba/okmányirodába, önálló képfelvételezési eljárás céljából. Az okmánykiállításhoz szükséges fénykép- és aláírásadat elektronikus úton történő elkészítéséhez a www.magyarorszag.hu weboldalon az „Okmányok” menüpont alatt talál további információkat." (Megjegyzem, az Okmányok menüpont alatt én semmilyen további információt nem találtam a fénykép és aláírásadat elkészítéséről, ha valaki megtalálta, ossza meg a közzel az infót. Mindenesetre biztató, hogy otthonról is elvégezhető. A Totalcar szerint ügyintéző segítségével webkamerán keresztül megy a dolog, de leírást nem találtam hozzá.) Amit nyersz vele: nem kell egyrészt munkaidőben bemenned egy okmányirodába, minden megy automatikusan, másrészt fizetned sem kell a négyezer forintot a kiállításért. Ha van egy ilyen új szolgáltatás és ráadásul ingyenes, használjátok ki. Ha már ott voltam, gondoltam lekérdezem az okmányaim érvényességi idejét is, ha már erre külön menüpont van (Okmányérvényesség ellenőrzése), mert jó tudni, meddig érvényes még például az útlevelem. Na, az vicces volt. Ahhoz, hogy megtudjam, meddig érvényesek az okmányaim, egyesével elő kell vennem őket és PONTOSAN meg kell adnom a rajtuk szereplő sorszámot és minden más adatomat, beleértve az anyám nevét is. De itt még nincs vége, egy captcha is vár a kérdőív végén, mert mit lehet tudni, hátha egy robot lépett be a fiókomba és ő akarja tudni, meddig érvényes a személyim. Az a vicc jutott eszembe, amikor a vásárban bolhaírtó port árulnak, amit úgy kell használni, hogy el kell kapni a bolhát, két ujjra kell fogni, szétfeszíteni a száját és bele kell gyömöszölni a port a szájába, amitől megfullad. Ha a két ujjam között van a bolha, akár össze is nyomhatom. Ha előveszem az összes iratomat, hogy minden adatot felvigyek belőle a rendszerbe, beleértve az okmány számát és minden személyes adatomat, akkor akár meg is nézhetem rajta az érvényességet, nem? Picit sokkal egyszerűbb, mint ez a teljesen agyonkomplikált, túlokoskodott rendszer. Ha szabad adni egy tippet, akárhányszor belépek, a főoldalon automatikusan írja ki a rendszer, melyik iratom meddig érvényes még. Sokkal egyszerűbb és még értelme is van. Szívesen. Még itt-ott egy kicsit savanyú, még egy kicsit sárga, de legalább a miénk a rendszer. :) (Update: állítólag azért lehet ennyire nyakatekert, mert nem csak a saját okmányom érvényességét kérdezhetem le itt, igaz, ahhoz is kell az eredeti okmány adatai. Nem tudom, így van-e, de akkor csinálhatnának egy sokkal egyszerűbbet a saját okmányaimnak.) ================================================================================ #2386 Újra itt a szakdolgozat szezonja Dátum: 2021-04-29 10:50:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-itt-a-szakdolgozat-szezonja/ Befutott az első kérés a szakdolgozatokkal kapcsolatban. Aki szakmabeli, segítsen Lorettának a kérdőív kitöltésével. https://kiszamolo.hu/itt-a-szakdolgozat-iras-szezonja/ Következzen az ő levele a kérdőív linkjével: A BGE egyik számviteli mesterképzést taposó hallgatója vagyok és a szakdolgozatom megírásánál járok. Egy olyan területen kezdtem meg a kutatásom, ahol számviteli szakembereket, számviteli területen dolgozókat kellene elérnem. Olyan merész ötletem támadt, hogy az Ön segítségét is kérem, hiszen úgy vélem az Ön olvasói között jó néhány olyan ember akad, aki segítheti a kutatási munkám eredményességét. A témám a Lean Accountinghoz kapcsolódik, egész pontosan a lean számviteli folyamatokban való megjelenésének gyakorlatát kutatom. Sajnos a saját kapcsolati hálóm nem bizonyult elégségesnek a megfelelő mintaszám eléréséhez, illetve alacsony hajlandóságot is mutat a közösségi oldalakon meghirdetett csoportok közönsége. Az előzőekben leírtaknál fogva, érdeklődnék, hogy nem kérek-e túl sokat Öntől, ha megkérném, hogy jelenítse meg egy napi bejegyzésében a kérdőívem linkjét a kiszamolo.hu-n? Számomra ez óriási segítség lenne, hiszen jó eséllyel a megfelelő célközönség válaszaival el tudnám érni a gyűjteni kívánt mintát és megkezdhetném a kutatás kiértékelését. Kérdőív linkje: https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSes-guQ_aFrOGudqG2jBLsyA8ldlNdGOh3Tu7CCcQGh14y43w/viewform ================================================================================ #2387 Autó értékvesztés kalkulátor Dátum: 2021-04-29 12:36:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/auto-ertekvesztes-kalkulator/ Van egy ismerősünk, aki mindig fennakad olyan apróságokon, hogy felemelték ezer forinttal havonta az osztálypénzt és miért tették, miért nem volt elég a régi összeg. S rengeteg egyéb, hasonló összeg miatti panaszt hallani tőle, képes a legapróbb plusz költségeken is kiakadni. Ebben eddig semmi meglepő nincs, sok ilyen ember van, ami érdekessé teszi a történetet, hogy a családjuk autóállományának értéke meghaladja az 50 millió forintot. Nem tudom, hogy éppen ezért (túl sokba kerül fenntartani a látszatot) vagy ennek ellenére (még mindig ott tart mentálisan, mint amikor még szinte éheztek fiatalkorukban) háborodik fel minden ezer forintos kiadáson, de kíváncsi voltam, mennyit bukhatnak naponta(!!!!) az autóik értékvesztésén. Nem az üzemeltetésén, csak magán az értékvesztésen. (Autóköltség kalkulátor itt található.) Csináltam egy excel táblát, csak az egyik autójuk értékvesztése napi bő 16 ezer forint, a teljes autóparkjuk ennek durván a kétszerese. Még egyszer: naponta és ez csak az értékvesztés, illetve a beruházott tőke elmaradt kamatai, semmi egyéb költség. Havonta az autók értékvesztése milliós tétel, de nehogy már ezer forinttal emeljék az osztálypénzt, mire kell nekik az a rengeteg pénz. Ha kíváncsi vagy, hogy mennyi a te autód értékvesztése vagy éppen a szomszédé, a kalkulátort itt találod. Ami fontos: ne az autó akkori új árát nézd, hanem a mostanit, mert a forint nagyon begyengült az elmúlt években, illetve egyéb változások is voltak, amik szintén emelték az autók árait. Egy használt autó árát az új ára befolyásolja leginkább, nem az, hogy te 2-3-4 éve mennyiért vetted, 305 forintos euró mellett. (Normál esetben nézhetnéd az újkori árát, de sajnos az elmúlt pár év a 20%-os forintgyengüléssel és az uniós környezetvédelmi adóztatással nem minősül annak.) A használt árhoz nézd például a hasznaltauto.hu árait, itt a legolcsóbb és legdrágább 15%-ot felejtsd el, a többit átlagold. Luxusautónál különösen fontos a pontos felszereltség ismerete, tízmilliós különbség is lehet két látszólag hasonló autó között. Nagy erkölcsi tanulsága nincs a történetnek, talán csak annyi, hogy érdemes azzal szembesülni, mennyit buksz az autódon naponta, még mielőtt más, sokkal kisebb dolgokon akarsz spórolni vagy sajnos néha csak filléreskedni. https://kiszamolo.hu/zsugori-vagy-takarekos/ (Ha 17 éves Suzukid van, akkor igen, fillérek lesznek ezek a költségek, köszönjük.) ================================================================================ #2388 Egy használt autó egy évtizede Dátum: 2021-05-03 14:53:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-hasznalt-auto-egy-evtizede/ Az előző, a(z új) autók értékvesztéséről szóló bejegyzés alatt mint mindig, újra kialakult a vita, szabad-e használt illetve érdemes-e új autót venni. Sokak szerint a használt autó kész anyagi csőd, sokkal többet költ rá az ember, mint amennyivel többe az új kerül. Ez szerintem barokkos túlzás, különösen ha az újonnan tíz millió forintnál drágább kategóriát nézzük, néhány milliónyi értékvesztésből akár egy komplett motor és váltócsere is kijön. Az azonban tény, hogy az új autók egyre komplikáltabbak és érzékenyebbek, illetve a szerviz-óradíjak egyre magasabbak, így nem annyira nyerő már a használt autó, mint mondjuk tíz éve. Volt már erről szó régebben is, kalkulátorral: https://kiszamolo.hu/uj-autot-vagy-hasznaltat/ István tíz éve vett egy akkor ötéves Toyota Corollát és minden költséget feljegyzett az utolsó fillérig. Tanulságos lehet látni a számait, mennyibe került neki az elmúlt tíz évben az autó. (A tőkeköltség, értékvesztés nélkül és az inflációtól eltekintve. Erről bővebben itt.) Ahogy röviden összefoglalta: tíz év, tíz millió forint és 100 ezer mérföld. Ha neked van hasonló táblázatod a költségekről, oszd meg a hozzászólásokban a linkjét. Add meg az autó korát, értékét is. István véleménye a következő: Számomra a legfőbb tanulság, hogy - nincs különbség, hogy benzines, vagy dízel (üzemanyag, kontra szerviz) - hamis illúzió, hogy otthon szervizelve olcsóbb Én márkaszervizbe járok vele. Míg várok rá, tudok dolgozni. Nem a szabadidőmből megy el az értékes idő, nem kell alkatrész beszerzéshez időt pazarolni Az autóval szemben nem volt sok követelményem: mindig, minden körülmények között elvigyen A-ból B-be. -30 és +45°C között mindig azonnal induljon tervezhető szervizlátogatások, törekedve, hogy 1 napon belül kész legyen fenntartása éves átlagban nagyjából észrevétlen tétel legyen a családi költségvetésben (pontosabban ne máshonnan hiányozzon a ráköltött összeg) 300 km egyben, fáradság nélkül megtehető legyen benne négyünknek tartós hozza a kategóriától elvárt biztonsági szintet   Tanulságképpen semmi újdonságot nem lehet levonni: ha valaki villogni akar az autójával: fizessen ha valaki nem spórolja meg a karbantartást: lesz egy költséghatékony autója Ezek alapján esetemben hibás érvelés, hogy a szervizelést mindenáron az autó értékéhez kötném. Esetemben az a lényeges, hogy hány évig akarom még használni. Összességében jelenleg semmi ingerem sincs lecserélni a vén csatalovat. Az autók biztonsági fejlesztéseit leszámítva érdemi racionális indokot nem találtam a váltásra. ================================================================================ #2389 Mennyi az órabéred Dátum: 2021-05-05 12:49:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-az-orabered/ Az, hogy milyen órabérért dolgozik egy alkalmazott, látszólag egyszerű kérdés. Keres X ezer forintot havonta, ezért 22 munkanapon keresztül napi 8 órát dolgozik, vagyis az órabére X ezer forint osztva 176-tal. Azonban ez messze nem a valóság. Hiába dolgozol napi nyolc órát, a munkahelyre el is kell jutni. Ha háromnegyed óra az út a munkahelyedig, akkor máris 9 és fél órát áldozol naponta a munkára. S mivel fel is kell készülni a munkába menetelre (borotválkozás vagy smink, vasalt ruha és a többi), mindjárt a 9 és fél óra is kevés lesz. A munkába járásnak költsége is van, akár buszbérlet, akár autó, akár motor, ez pedig a keresetet csökkenti, hiszen ráfordítás a te oldaladról, ami nem lenne, ha nem járnál dolgozni. (Autóköltség kalkulátor, de ne felejtsd el arányosítani a költségeket, mennyi ebből az a használat, ami a munka miatt van.) De ott vannak olyan költségek is, mint a ruházkodás, parfüm, smink és egyebek. Igen, tudom, ez a kulturált megjelenéssel együtt járó kiadás, de sokkal kevesebbet költenél ilyenekre, ha nem járnál naponta dolgozni. A home office megmutatta, hogy milyen költséget jelent is ez. Személy szerint az elmúlt évben én egy darab ruhát nem vettem (kivéve két melegítőt), mert egyszerűen nem volt miért. Ha elmegyek találkozni valakivel vagy bemegyek egy munkahelyre, akkor az ember felvesz normális pulóvert, nadrágot és a többit, amit viszont cserélni kell egy idő után. Egy home office online munkavégzéshez nem kellenek ilyen drága és kényes ruhák, offline munkavégzéshez meg aztán pláne nem, éves szinten sok tízezer forint a megtakarítás. (Egy online meeting kedvéért kiöltözhetsz home office-ban is, de nem egész nap öltöny vagy kosztüm lesz rajtad, mint a normál munkavégzés során.) De illatszert sem vásároltam, mert sokkal lassabban fogy a már meglévő és borotvából is sokkal kevesebbre van szükség. Ezek nem tűnnek sok pénznek, de szerintem az elmúlt egy évben sokan rájöttek, hogy mennyi pénz ment el ilyenekre, amire most nincs szükség a home office miatt. (A gyengébb szövegértéssel rendelkező olvasók kedvéért, nem, nem arról beszélek, hogy ha igénytelen vagy, az olcsóbb, hanem arról, hogy a munkavégzéssel kapcsolatban sok olyan kiadásod van, ami nem lenne, ha nem járnál dolgozni. Ezért ezek a tételek csökkentik a valódi jövedelmedet, amit a munkádért kapsz. Mert a szép és kényes ruhát, a parfümöt és minden mást te fizetsz, viszont a munka kedvéért használod, ahogy a munkábajárás is a te költséged. S nem is arról van szó, hogy maradj otthon, mert az olcsóbb. Arról sem szól, hogy otthon egyedül vagy a munkahelyen meg társaságban. Csak még mielőtt több ehhez hasonló felesleges és feleslegesen okoskodó hozzászólás születik...) Munkahelyi ebéd, kávé és egyéb dolgok pluszköltsége, amit azért fizetsz ki, mert nem otthon eszel. Olyan rekreációs elfoglaltságok költsége, amit csak azért fizetsz ki, mert nincs időd például helyette a parkban ingyen olvasgatni vagy kirándulni. Idetartozik olyan kiadás is, ami azért merül fel, mert neked dolgoznod kell. A példa kedvéért a gyerekedet pénzért korrepetáltatod, mert te nem érsz rá napközben foglalkozni vele. (Már ha te egyébként tudnád tanítani.) A gyereked magánbölcsibe jár, mert nincs hely az államiban, viszont neked dolgozni kell menni. Ami viszont nem tartozik ide, az az olyan munkavégzések, amit szabadidőben is meg tudnál csinálni, maximum nem akarsz. (Persze miért lett olyan értékes a szabadidőd? Hát a munkavégzés miatt. Tehát részben mégis ide is tartozhat.) Erről bővebben itt: https://kiszamolo.hu/az-oraberem/ Azonban az éremnek van egy másik oldala is. Az egyik a juttatások, amiket a legtöbben nem számítanak bele a keresetükbe. Cafeteria, cégautó, céges mobil, bónuszok és ehhez hasonló dolgok. Ha egyébként a család tartana fenn autót, ha nem lenne cégautó, akkor te annak a költségével többet keresel. Szabadságok, ünnepnapok, betegszabadságok. Attól függően, hogy hány éves vagy és van-e gyereked, legalább egy teljes hónapot, de akár másfelet is nem dolgozol évente, mégis kapsz rá fizetést. Úgy a korrekt, ha ezt is beleszámolod az órabérbe, ha már a munkába járást is beleszámoljuk. Továbbképzések, tanfolyamok, elsajátított ismeretek, amit később a vállalkozásodban vagy a karrieredben pénzzé teszel. Ezt is sokan alábecsülik. Ha a megszerzett tudás miatt te egy másik helyen vagy a saját vállalkozásodban magasabb jövedelmet érsz el, akkor ezt a hasznot is érdemes forintosítani és hozzáadni az alapjövedelmedhez. Idő, amit nem a munkával töltesz. Ha te napi nyolc órában négy órát töltesz a munkaadód dolgaival, a többi idő alatt a saját ügyeidet intézed vagy csak facebookozol, akkor nem fair nyolc óra munkavégzést számolnod. Maximum rendelkezésre állási időnek hívhatod azt, amit a másik négy órában nyújtasz. Ha egyszer van kedved, egy excelben kiszámolhatod, mennyi a hivatalos fizetésed és mennyi lesz a módosító tényezőkkel. Lehet, hogy sokkal többet keresel, mint gondoltad, de az is lehet, hogy sokkal kevesebbet. Ha gondolod, megoszthatod a hozzászólásokban, arányaiban mennyivel tér el a kettő egymástól. ================================================================================ #2390 Mennyi milliomos van a világon? Dátum: 2021-05-09 19:25:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-milliomos-van-a-vilagon/ Gazdag emberek mindig voltak és mindig lesznek. De vajon hány olyan ember él a világon, akinek a vagyona meghaladja az egymillió dollárt, azaz a durván 300 millió forintot? A számuk világszinten meglepően kevés, 51,9 millió ember, ami a felnőtt lakosság 1%-a. Azért írtam, hogy meglepően kevés, mert még Budapesten és környékén is jelenleg is rengeteg ingatlant árulnak 200-300 millió forintért és ez csak az ingatlanvagyon értéke. A statisztika szerint világszinten is csak 52 millió embernek van annyi vagyona, hogy minden vagyonát feláldozva megvegyen egy ilyen, akár egymillió dolláros ingatlant és hát sok másik nyugati városban is rengeteg ilyen értékű ingatlan van. Nem meglepő módon a dollármilliomosok 40%-a az USA-ban él, ahol az emberek bő 7%-a rendelkezik ekkora vagyonnal. Ez az egy százalék birtokolja a világ összvagyonának 43,4%-át, míg a Föld népességének alsó 53%-ánál van a vagyon 2%-a. Azonban az országokon belüli vagyoni elosztás nem ennyire homogén, minél szegényebb egy ország, jellemzően annál több vagyon van kevés kézben. Legalább ötvenmillió dolláros vagyonnal 176 ezer ember rendelkezik, ennek legalább duplájával 56 ezer. Egymilliárd dollárnál több vagyonnal 2.755 ember rendelkezik, 660 emberrel több, mint egy éve, hála többek között a tőzsde szárnyalásának. (2035-ik a listán az első magyar dollármilliárdos, majd lemaradva 2378-ik a második magyar.) A világ vagyona 117,9 billió dollárról 400 billió dollárra nőtt 2000 és 2019 között, ami éves 6,6%-os növekedést jelent évente. Akit érdekelnek az adatok további bontásban, a fenti linken el tudja olvasni az eredeti jelentést. ================================================================================ #2391 Egy picit megszaladt az infláció Dátum: 2021-05-11 10:18:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-picit-megszaladt-az-inflacio/ Kijött a KSH inflációs indexe áprilisra, 5,1%-os inflációt mértek az elmúlt évre, ami nagyon-nagyon régen volt ilyen magas, utoljára 2012-ben volt ennyi az infláció és már akkor is nagyon borzolta a kedélyeket ez az adat. Kicsit szépíti a képet, hogy a dohányáruk adóemelése 20%-kal növelte a cigaretta árát, a szeszes italok is 12%-kal lettek drágábbak. (Az új maginflációs adat, ami kihagyja ezeket a tételeket is, 3,1% lett ennek megfelelően.) Érdemes megjegyezni azt is, hogy az üzemanyag 39%-kal lett drágább, mint tavaly ilyenkor, amikor is nagyon mélyen volt az ára a lezárások miatt. (Az amerikai infláció is 13 éves csúcsot döntött meg áprilisban.) ================================================================================ #2392 Kiszámoló életbiztosítás május Dátum: 2021-05-11 17:28:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-majus-4/ Itt a májusi életbiztosítási lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések erre a hónapra: ================================================================================ #2393 Átalányadó változás Dátum: 2021-05-12 10:23:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atalanyado-valtozas/ Tegnap a pénzügyminiszter több adóváltozást jelentett be a jövő évtől, ezek közül kettő az, ami érinthet sokakat. Az egyik, hogy nem csak fél százalékkal csökken a szociális hozzájárulási adó, de ezentúl a szakképzési hozzájárulás is benne lesz, vagyis tulajdonképpen 2 százalékpont lesz a csökkenés. Mondjuk rá is fér a munkabért terhelő adókra és járulékokra a csökkentés, még mindig az élbolyban vagyunk az adóelvonás tekintetében. (Nem, az áfához sajnos nem nyúlnak. :) ) A másik, hogy az eddigi átalányadó limitet 15 millió forintról felemelik a minimálbér tízszeresére (kereskedelemben az ötvenszeresére). A bruttó minimálbér jelenleg 167.400 Ft havonta, vagyis kicsit több, mint 20 millió lesz az új limit. (Mivel 2007-ben is már 15 millió volt a határ, amikor a minimálbér még csak 65.500 forint volt, nem olyan nagy limitemelés ez, mint amilyennek hangzik, inkább csak egy megkésett kiigazítás csupán, legalábbis a jelenleg ismert adatok alapján. Ha már akkor is minimálbérhez kötötték volna, most jóval 30 millió forint felett lenne az éves határa.) További könnyítés, hogy nem kell szja-t fizetni a maximum összeg feléig és utána is igénybe lehet venni a mindenféle adókedvezményeket. Azért azt fontos tudni, hogy a 167.400 Ft nettó 111.321 Ft-ot jelent és ebből csak 25.110 Ft az szja, a többi az egyéb teher, amit viszont fizetni kell továbbra is. (Igaz, ezek mértéke is csökkenni fog 2 százalékponttal.) Az átalányadózás lényege, hogy 40% költséget számla nélkül feltételezve a többi után munkabérként adózol. Bővebben: https://kiszamolo.hu/atalanyadozas/ A részletek még nem ismertek, de érdemes lesz rá figyelned, ha évi 20 millió alatt marad a vállalkozásod bevétele. Különösen, ha katás vagy és egy cégnek vagy külföldre számlázol, lehet, hogy jobban fogsz járni az új átalányadózással. (Azonban ne felejtsd, 12 millió forint felett továbbra is kell majd áfát fizetned belföldön, ahogy most is.) Remélem a napokban lesznek részletek is és tudni fogjuk, mennyi lesz a pontos adókulcs és kinek fogja jobban megérni, mint a kata. ================================================================================ #2394 Egy orvos feljegyzései Dátum: 2021-05-13 13:27:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-orvos-feljegyzesei/ A legtöbb esetben ha valakinek fáj a feje, szédül, köhög, vagy bármi egyéb baja van, elmegy az orvoshoz. Az orvos megvizsgálja a tüneteket és felír valami gyógyszert a tünetekre. Azonban a valódi kiváltó okokról a legtöbb esetben nincs szó, arról gyakran nem is illik beszélni. Hallottam egy toxikológus véleményét, miszerint a kórházban lévők bő fele az alkoholizmus miatt van bent. Máj, vese, gyomor, keringési vagy akármi egyéb problémával kezelik őket, de a kiváltó ok a háttérben az alkohol. (Nem tudom, tényleg így van-e, sem orvos nem vagyok, sem kórházi alkalmazott, de el tudom hinni, hogy van benne valami.) Megjelent egy könyv, aminek a szerzője egy orvos, aki egy szegényebb körzetben rendel. Először a többi orvoshoz hasonlóan ő is csak a tünetekkel foglalkozott, de aztán elkezdte keresni az okokat is. Kiderült, hogy sok fejfájás, rosszullét, émelygés vagy akár komolyabb problémák mögött is a pénz áll, illetve leginkább annak a hiánya miatti stressz, egészségtelen életmód és egyéb okok. Bár nem volt a feladata, elkezdett tanácsokat adni a betegeinek, hogyan tudnák rendbe hozni az anyagi életüket, büdzsét írni, lemondani a drága mobil előfizetést, megszabadulni a hitelkártya-adósságtól és így tovább. Olyan dolgokat mondott ezeknek az embereknek, amit senki mástól nem hallottak, pedig sokan közülük ha egyenesbe tudtak volna jönni anyagilag, sokkal kevesebb fizikai betegségük is lett volna. A könyvben azokat a sztorikat írta le, amiket a páciensektől hallott. Nagyon tanulságos, hogyan élnek ezek az emberek és milyen problémáik vannak. Az MNB-nek régebben volt egy felvilágosító előadás-sorozata a pénzügyi tanácsadó irodahálózathoz kapcsolódóan, ahol vidéki falvakban és városokban tartottak hasonló pénzügyi előadásokat, nem tudom, ez még létezik-e vagy beváltotta-e a reményeket, ami miatt elkezdték csinálni? Remélem igen, mert amint látszik, rengeteg fizikai betegséget is meg lehetne előzni, ha a rászorulókat egészségesebb pénzügyi életre tudnánk oktatni. Csodát nem tenne a nélkülözéssel, de ha a stressz és a felesleges költések nagy része csökkenne, már mérhető lenne az eredménye az egészségügyi állapotukban is. Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/a-sok-adossag-betegge-tesz/ ================================================================================ #2395 Digitális védettségi igazolás Dátum: 2021-05-14 09:54:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/digitalis-vedettsegi-igazolas/ Tegnap megjelent a hír, hogy elérhető a mobilos védettségi igazolás alkalmazás, nosza le is töltöttem, hogy a telefonon is meglegyen a kártya. Ide kattintva tudod a legegyszerűbben letölteni az alkalmazást. (TAJ szám és ügyfélkapu kell hozzá.) Telepíted a programot, utána a program a TAJ szám után kéri, hogy olvasd be a QR kódot a weboldalról, csak azt nem árulja el, milyen QR kódot. Végigkattingatod az egész weboldalt, sehol egy QR kód. Aztán kiderült, hogy nem is lesz QR kód, mert először erre a gombra kell kattintani a weboldalon.(Kizárásos alapon jössz rá, miután minden mást megnéztél.) Ezután már csak egy tovább gombot kell nyomnod, hogy meg is jelenjen az említett QR kód. Le lehetett volna írni értelmesen is, de akkor nem állami szervről lenne szó és nem közbeszerzésen megvett szoftverről. Ennyi kellett volna a használhatatlan "olvassa be a QR kódot" szöveg helyett az appban: "Válassza ki a honlapon az új regisztráció lehetőséget, majd a tovább gomb után megjelenő QR kódot olvassa be." A weboldalra pedig egyetlen csoffadt mondat kellene: "Miután letöltötte az alkalmazást, először regisztrálja az alkalmazást az alábbi gombra kattintva." Az már túl sok lett volna, hogy a QR kódot alapból látod és nem kell egy csomót kattingatni hozzá, mert mi a fenének kell külön regisztrációs menüpontok alá elrejteni a tennivalókat. Ha az sem megy, hogy értelmesen leírják, mit csinálj, az miért menne, hogy átgondolják, hogyan lenne értelmes és egyszerű a használata. (Az, hogy milyen oldszkúl már az egész rendszer, hogy egy weboldalon kell beregisztrálni egy mobil appot, ami annyit tud, hogy kivált egy plasztik kártyát, azt már hagyjuk is, örüljünk annak, hogy már arról hallottak, hogy létezik mobil app is.) Update: olvashatták a kritikát, mert végre részben leírták hogy mit is kellene csinálnod, hogy az app működjön. Odakerült néhány mondat, hogyan is kellene regisztrálni. Mehetett volna elsőre is.... Na, vajon sikerült a regisztráció? Ugyan, ne viccelj már. Sikertelen regisztráció az üzenet. Megpróbáltam másik telefonnal. Ugyanaz. Újra próbáltam. Ekkor már fel sem dobta a QR olvasót a program, tehát esélyem sem lett volna beolvasni semmit. Akkor átváltok beírható kódra, ami az önszivatás tagozatos anyaga. (25 karakter, szám, betű, írásjel.) Erre az applikáció teljesen kifagyott. Újraindítás után újra sikertelen regisztráció. Újabb próbálkozás, a QR kód olvasásánál fagyott teljesen az app, újabb újraindítás. Újra kifagyott. Úgy a tizedik próbálkozás után inkább feladtam. Biztos vagyok benne, hogy megint terheléses támadás történt, azért nem működik rendesen sem az app, sem a regisztráció. Mindig meglepődnek, ha egy állami rendszert egyszerre háromnál több ember szeretne használni és még senki nem árulta el nekik, hogy erre vannak technikák, amivel ezt meg lehet oldani. Az már hagyján is, hogy ha véletlenül működne a rendszer, minden egyes alkalommal mobilnet kell ahhoz, hogy fel tudd mutatni a kártyát, mert nem elmenti ám a kártya képét, hanem mindig újra lekérdezi (már amikor működik a rendszer). De csak miután egy hatjegyű PIN kódot megadtál minden egyes alkalommal, mert ez egy aaaaannnnnnnyira titkos adat, hogy mikor kaptál vakcinát (még az sem derül ki, hogy milyet és mennyit), hogy csoda, hogy nem várják el a 15 karakteres betű-szám-speciális karakter kódot, amit hetente változtatni kell. Megelégednek annyival, hogy a PIN beírása egy állandóan változó felületen történik. Ezért ne minta alapján adj PIN kódot, mert pórul jársz az első alkalommal. (A mobiltelefonoknál alap biometrikus azonosításról nem is hallottak, vagy az további két óra programozás lett volna, ezért inkább kihagyták. Hogy lelóg a kép a telefon képernyőjéről? Erre már végképp nem lehet figyelni, ha csak két óra van az app fejlesztésére.) A másik, hogy nagyon úgy tűnik, csak egy eszközre lehet telepíteni az alkalmazást. Ezek még nem hallottak olyanról, hogy valakinek két telefonja van, mondjuk egy munkahelyi és egy magán készülék. Ha nem akarsz kockáztatni, hogy a hotelben vagy az edzőteremben nincs mobilnet vagy éppen le van halva a mögöttes rendszer és nem tudod felmutatni a kártyád, inkább vidd magaddal a plasztik kártyát, ezt az alkalmazást meg töröld le inkább. Folytassam? Az appban a TAJ számon kívül semmi egyéb adat, se útlevél, se igazolványszám, de még leolvasni sem lehet a kódot egy egyszerű QR olvasóval, mert a leolvasáshoz is külön programot kell ám telepíteni! Nem viccelek, tényleg, az is fent van a weboldalon! Egyáltalán mi a fenének kell még egy nem szabványos QR kóddal is agyonbonyolítani ezt az őrületet?! Ha csak simán kiírná az adatokat a telefon képernyőjére, az miért is nem lenne jó?! Zöld lámpa-piros lámpa, oltott, nem oltott, oltás dátuma, név, születési dátum és csók. Ennyi gondolkodásra nem futotta, hogy mi a fenének is kellene még egy speciális QR kód és miért kelljen minden pincérnek egy QR olvasó egy külön appal, csak hogy lássa az adatokat?! De ha mindenképp kell QR kód, mert az annyira trendi, a fizikai kártyán lévő szabványos kód miért is nem volt elég jó? Egy agyrém az egész, mintha agyhalottak tervezték és programozták volna, egy kritérium lett volna csak: legyen használhatatlanul túlkomplikált és zavaros és az se értse, mit is akart ezzel az alkalmazással, aki kitalálta. Ez a szoftver is tökéletesen bemutatja, mire képes (képtelen) a magyar államigazgatás és az annak dolgozó fejlesztőcégek, miért tart ott az ország, ahol. Nem hiszem, hogy akár hosszú gondolkodás után is lehetett volna rosszabb, komplikáltabb, használhatatlanabb rendszert megalkotni. Mintha azért tartott volna fél évig, mert szándékosan mindennél rosszabbra akartak volna csinálni. Egy ilyen borzalmat sikerült összehozni fél év alatt, amihez legalább 130-as IQ kell, hogy ki tudd bogozni, hogyan is kellene használni, agyon van komplikálva és semmi értelmes dolgot nem is tud. Jó lenne azt is tudni, mennyibe került az adófizetőknek ez a fél napos programozás tesztelés nélkül. Gondolom, legalább egymilliárdot kifizettünk érte, de lehet, hogy nagyon alábecsültem az árát. Na mindegy, szóval a lehetőség adott lenne, csak éppen nem működik. Egy-két hét múlva újra próbáljuk, hátha addigra képesek lesznek megjavítani. Ha neked sikerült a regisztráció vagy te más hibaüzenetet kaptál, írd meg a hozzászólásokban, hátha nyerünk valami hasznos információt belőle. Addig meg lefotózzuk a plasztik kártyát, hogy ott legyen a telefonon is. Az azon lévő szabványos QR kód több információt ad ki, mint ez a nevetséges app. Update: Mostanra a regisztráció sikerült az egyik telefonra, a másikra továbbra sem, most "csak" a mögöttes adatbázis nem elérhető, ezért használhatatlan az egész. Ha jól látom, ez az egész rakás xxxx annyit csinál, hogy meghív egy weboldalt, amin kevesebb adat van, mint a plasztikkártyán lévő QR kód mögötti weboldalon. Az a meglévő oldal miért is nem volt jó?  Biztos el merek majd indulni nyaralásra egy ilyen megbízhatatlan, agyonbonyolított "alkalmazással". ================================================================================ #2396 Hosszabbodik a hitelmoratórium? Dátum: 2021-05-14 12:58:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hosszabbodik-a-hitelmoratorium/ A portfolion jelent meg egy cikk, ahol tudni vélik, hogy egyrészt augusztus végéig mindenkinek meghosszabbítják a hitelmoratóriumot, másrészt viszont bárki kérheti, hogy a választások utánig, 2022 közepéig élni szeretne a lehetőséggel. Vagyis nyár végétől nem lesz automatikus a moratórium, de minden további feltétel nélkül bárki visszakérezkedhet bele. (Jelenleg a lakossági hitelek bő fele van bent a moratóriumban.) Már így is az egyik leghosszabb a magyar moratórium, ráadásul automatikus volt, sokan élnek vele olyanok, akiknek semmi szükségük rá. Most ezt még egy évvel meg akarják hosszabbítani a hírek szerint. Értem én, hogy jönnek a választások és minden szavazatra szükség van, de legalább valami feltételhez köthetnék, mondjuk munkanélküliséghez vagy valami hasonlóhoz a további moratóriumot. ================================================================================ #2397 Szja bevallás egy százalék Dátum: 2021-05-15 09:48:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szja-bevallas-egy-szazalek/ Csütörtökig kell leadni az szja bevallást, ezzel kapcsolatban ajánlom figyelmedbe a tavalyi cikket az egyházi egy százalékkal kapcsolatban, ha nem tudod vagy neked mindegy, kinek adod azt. A hogyan és miért le van írva a cikkben. Ha őket választod, előre is köszönöm. https://kiszamolo.hu/egy-szazalek-felajanlas/ ================================================================================ #2398 Itt a Lidl Plus Dátum: 2021-05-17 12:15:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-lidl-plus/ Külföldön már tavaly bevezetésre került a Lidl Plus, a Lidl kedvezményeket és kuponokat kínáló szolgáltatása. Minden jel szerint itthon is elindul a lehetőség, már megvan a weboldal (bár még el van dugva, sehol nincs rá link és a Google sem találja meg) és le is lehet tölteni az alkalmazást a mobiltelefonra. Sikerült regisztrálni is és generált is Lidl Plus kártyát. Már mutatja is az akciós kuponokat, de csak három nap múlva lesznek  élesítve, addig lakat van rajtuk. Egyelőre nem estem hanyatt az első akcióktól, de figyelni kell, hátha lesznek jó kuponok a közeljövőben. Ezen kívül partneri ajánlatokkal és kaparós sorsjegyekkel is kecsegtet a leírás, a partneri ajánlatok is már megtekinthetőek. Ami még jó a szolgáltatásban, hogy az összes kapott nyugtát digitálisan elmenti, jól jöhet, ha valami terméket vissza akarsz vinni, mert nem megfelelő. Nem kell a papírfecniket elrakosgatni. Update: kipróbáltam, működik is a kártya. A blokk megjelent a digitális nyugták között. ================================================================================ #2399 Itt az új villanyautós pályázat Dátum: 2021-05-17 13:02:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-villanyautos-palyazat/ Megjelent az idei villanyautós pályázat kiírása, ami nagyban hasonlít a tavalyihoz, azonban vannak fontos különbségek is. Az első legfontosabb különbség, hogy vállalkozók és vállalkozások nem vehetnek részt benne a kiírás szerint, csak természetes személyek és civil szervezetek. Másik nagyon fontos különbség, hogy tanulva a tavalyi helyzetből, amikor is mindenki pályázott, akár vett később autót, akár nem, most először kell megrendelni az autót és utána lehet pályázni. Idézem: "A gépjármű megrendelése feltétele a pályázat benyújtásának, mely nem lehet korábbi, mint jelen pályázati kiírás megjelenésének napja. A gépjármű megrendelése és a pályázat befogadása nem jelenti a támogatás automatikus odaítélését." A keretösszeg 3 milliárd forint, ez várhatóan 1200-2000 pályázatra lesz elég. A 2,5 milliós támogatás megmaradt, a felső határ 12 millió forintra módosult. Felette 15 millió forintig 1,5 millió forint a támogatás, ez jobb, mint tavaly. Hétszemélyes autóknál 14 és 17 millió forint a határ. Részletek a fenti linken, a pályázat első egymilliárd forintja június 14-én reggel nyolckor indul. Mivel tavaly az első nap délre elfogyott a teljes egyéves keret (később némileg megemelték, hogy jusson mindenkinek az első napra), ezért írd fel a naptáradba, ha te is szeretnél támogatást kapni. (Állítólag aki már egyszer kapott támogatást, az hátránnyal indul, ilyenkor érdemes a házastársad nevében pályázni. Ez nincs leírva sehol, de a hírek szerint tényleg így van.) Szerencsére most három hullám lesz, augusztus 09 és október 11-én is újra nyitják a pályázatot, alkalmanként 1 milliárd forint a keret. ================================================================================ #2400 Mindenki gazdagabb nálam Dátum: 2021-05-18 09:58:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindenki-gazdagabb-nalam/ Tanácsadások alkalmával gyakran előjön, hogy a tanácsadást kérők tudni szeretnék, hogyan is állnak anyagilag a többiekhez képest. Rengetegen el vannak bizonytalanodva, a család havi bevétele másfél millió forint körül van havonta, ebből el is tesznek legalább 5-600 ezret havonta, 30-35 évesen vettek egy lakást, kevés hitellel. Egyrészt úgy gondolják, hogy szépen keresnek az átlaghoz képest, másrészt viszont körbenéznek maguk körül és azt látják, hogy mindenkinek többje van, mint nekik. Nagyobb autó, nagyobb lakás vagy ház. Valahogy mindenki sikeresebb körülöttük, mint ők. Mit csinálhatnak rosszul? Tudod, hogy többet keresel, mint az emberek 98%-a az országban, mégis amikor elviszed a gyereket az iskolába, valahogy mindenki nagyobb és drágább autóval érkezik, mint te. Sok embernek ez komoly problémát okoz és keresi magában az okokat, mint rontott el az életben. Mit tudnak azok az emberek, amit ő nem? Semmit nem csináltál rosszul, ne aggódj. A problémád először is abból ered, hogy a mikrokörnyezetedet tartod a normális, átlagos közegnek. Valószínűleg ott laksz, ahol a jövedelmednek és a vagyonodnak megfelelően az elérhető legjobb hely. Ha ez egy kőbányai panel, akkor ott, ha egy rózsadombi lakás vagy ház, akkor pedig ott. A gyerekeid is ennek megfelelően járnak iskolába. S ezzel semmi baj nincs. (A baj abból lenne, ha erődön felül akarnál számodra túl drága környéken lakni. Sajnos sokan csinálják ezt is.) Azonban rá kell jönnöd, hogy a számodra elérhető legjobb környéken ideális esetben te vagy az átlag vagy még inkább a medián. Ez azt jelenti, hogy a mikrokörnyezetedben az emberek felének egész egyszerűen több pénze van, mint neked. Ebbe törődj bele. Átlagosnak lenni egyáltalán nem rossz dolog, főleg nem egy olyan környéken, ami az emberek 95%-ának egyébként elérhetetlen. Azonban az ember olyan, hogy észreveszi, hogy hány gyereket hoznak vadonatúj Mercedes meg BMW SUV-val az iskolába, azonban azt egyáltalán nem veszi észre, hogy hány gyereket hoztak 18 éves Suzukival vagy egyenesen busszal. Azt észreveszed a Facebookon, hogy hány ismerősöd nyaralt külföldön, azt viszont nem, hogy hány ismerősöd nem tudott nyaralni egyáltalán, mert esetleg a hiteleiket sem tudják fizetni. Azt észreveszed, hány ember tűnik sikeresnek, azt nem, hogy hányan küszködnek vagy szenvednek körülötted. Eleve csak a sikeres embereket veszed észre és nekik is csak a sikereiket, de a problémáikat nem. Ezért vagy hagyd abba azt, hogy a saját helyzetedet a körülötted élőkhöz hasonlítod vagy ha mindenképp ragaszkodsz ehhez, akkor viszont csináld korrekten: a városomban vagy kerületemben hányan élnek rosszabbul nálam? Az országban mennyien élnek rosszabbul mint én? S világszinten hány milliárd ember cserélne velem azonnal, gondolkodás nélkül? Ha úgy hét és fél milliárd ember szeretne olyan anyagi körülmények között élni, mint te és szeretné látatlanban az összes problémádat elcserélni a sajátjára, akkor hagyd abba annak vizsgálgatását, hogy mid nincs még meg, ami másoknak már megvan. Legyél elégedett és boldog azért, amid megvan és felejtsd el azt, amid még nincs meg. Olvasd el ezt a cikket a megelégedésről, ha még nem tetted meg: https://kiszamolo.hu/boldogsag-mindenek-felett/ A másik dolog, ami becsap téged, hogy nem tudod, mi van azok a nagy házak és drága autók mögött. Hány családi probléma, túlzott eladósodás, hitelek és a munkahely elvesztése miatti aggodalom. Felejtsd el, mit értek el mások, vagy mit hiszel a külsőségek alapján, hogy mit értek el. Te legyél elégedett azzal, amid van és legyél hálás azért, amit eddig elértél. Neked magadhoz képest kell sikeresnek lenni és nem másokhoz képest. (S arról most ne is beszéljünk, hogy egy jól működő családi élet mennyivel nagyobb siker, mint egy drága autó, ami mögött már három válás van.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2401 Új nemzetközi társasági adózás Dátum: 2021-05-19 12:16:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-nemzetkozi-tarsasagi-adozas/ A multinacionális cégek adóelkerülése évtizedek óta komoly probléma, a legnagyobb cégek gyakorlatilag alig fizetnek adót, mert az "ír szendvics" és többi hasonló konstrukciókkal szinte teljesen képesek elkerülni az adózást. Ezt elégelte meg most az új amerikai kormány (is) és javasolta, hogy mindenhol 21% legyen a minimális társasági adó. Természetesen nem tud beleszólni a többi kormány adószabályaiba, de egyet tehet: mindenhol, ahol egy amerikai cég 21%-nál kevesebbet adózik, a különbözetet otthon kell befizetnie a kasszába. Vagyis innentől nem lesz értelme egy amerikai cégnek Magyarországon, Írországban vagy Bermudán kimutatnia a nyereségét, mert a különbözetet így is, úgy is be kell fizetnie otthon. Azért, hogy ne érje versenyhátrány az amerikai cégeket a többi nemzetközi céggel szemben, most azt szeretné elérni az amerikai kormány, hogy a többi OECD ország is csatlakozzon a kezdeményezéshez. Mivel a német, francia és a többi gazdag ország is rengeteget bukik a nagy cégek adóelkerülésén, valószínűleg benne lesznek a dologban. (Hogy 21% legyen-e a minimális adó mértéke, azért azon még biztos lesznek viták, az OECD eredeti javaslata ennek alig több, mint a fele volt.) Természetesen Írország, Csehország és Magyarország kézzel-lábbal tiltakozik a tervezet ellen, hiszen rengeteget profitálnak abból, hogy például a magyar, papíron 9%-os, a valóságban a kedvezmények miatt még ennél is kisebb adókulcs miatt sok cég itt mutatja ki a nyereségét. A vétó miatt megakadályozhatják, hogy az Unió egységesen elfogadja a törvényt, de azt nem akadályozhatják meg, hogy a nagy államok egyenként elfogadják azt. Így innentől kezdve vége lesz a bulinak, ha egy német vagy francia cégnek nem lesz érdeke, hogy csak az alacsony adó miatt idejöjjön és itt adózzon. További hátránya lesz az ország számára, hogy pusztán adókedvezményekkel sem lehet majd idecsalni a cégeket, valami mást kell majd adni nekik, amiért ide akarnak jönni: képzett és/vagy sajnos olcsó munkaerőt. (Nálunk vannak a harmadik legalacsonyabb fizetések az egész Unióban.) Ami előnye lesz, az az, hogy a nagyon torz magyar adórendszert kicsit átalakítja majd az új törvény, ha elfogadják. Jelenleg túl alacsonyak a céges adók és nincs érdemi vagyonadó, viszont ezeket valahol be kell szedni, ezért túl magasak a munkabért terhelő költségek és a világ legmagasabbja a forgalmi adó. (S túl nagy az újraelosztás mértéke is, de ez már egy másik történet.) Ha a külföldi cégeknek érdektelen lesz, hogy 5-9%-e a társasági adó, akkor akár fel is lehet emelni azokat valami magasabb szintre és így lehetne más, jelenleg a lakosságot sújtó adókat csökkenteni. A sok ágazati különadó és önkormányzati adó is megszűnhet, pontosabban beolvadhat a társasági adóba. Mivel az iparűzési adó bevétele közel a duplája a társasági adó bevételnek és az ágazati különadók is hasonló mértékűek, mint maga a társasági adó, sokkal egyszerűbb és tisztább lehet a magyar adózás. Amit fontos tudni, hogy még az amerikai törvényhozás sem fogadta el a törvényt és mivel a demokraták között sem mindenki ért egyet az adóemeléssel, nem biztos, hogy át is megy majd a törvénytervezet, illetve várhatóak még nagy csaták ezzel kapcsolatban, tehát ez biztos nem a végső törvény. De végre valami elkezdődött, talán mostantól már adóznia kell a nagyoknak is. ================================================================================ #2402 Revolut adószám megadása Dátum: 2021-05-25 12:47:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-adoszam-megadasa/ A Revolutot (és gyanítom az összes hasonló céget) utolérte az uniós adóhivatal keze, mostantól neki is jelentenie kell a magyar (és/vagy a többi uniós adóhivatalnak, ha nem (csak) magyar adóilletőségű vagy) a náluk vezetett számla egyenlegét, illetve az elért hozamokat/kamatokat. Ezért elkezdte bekérni a felhasználók adószámát (adóazonosító számát), többen már kaptak e-mailt erről. Amire vigyázz, ha használtad a Revolutot részvények vagy kriptók vásárlására, az elért hozamodat ne felejtsd majd el beírni az adóbevallásodba, legyen az akármilyen csekély összeg is. ================================================================================ #2403 Az otthoni munkavégzés vége? Dátum: 2021-05-25 16:13:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-otthoni-munkavegzes-vege/ Ma reggel olyan dugó volt mindenfelé, amerre mentem, ami utoljára 2020 elején. Az autók számából nagyon úgy tűnik, mintha vége lenne a home office időszakának. Olvastam másfél hete a Randstadt workmonitor felmérését, ami szerint állítólag a magyarok 80%-a azonnal visszatérne a munkahelyére a távmunkából, amint lehetséges lenne. Elég nehéz elhinni ezt az értéket, főleg, hogy más felmérések ennek a szöges ellentétét állítják, olvastam olyan felmérést is, ahol a megkérdezettek 80%-a nem, vagy maximum heti egy-két napra hajlandó csak visszamenni a munkahelyére. (A munkaadóknál fordított az arány, 21% hajlandó az új munkatársakat tisztán távmunkában alkalmazni és 30% mondta lehetségesnek a részbeni otthoni munkát. Egyébként az Unióban a munkahelyek bő egyharmadát találták olyannak, ami minden további nélkül folytatható lenne személyes jelenlét nélkül is.) Persze sok hátulütője van az otthoni munkavégzésnek, a munka és a magánélet összefolyása, ha az ember nem figyel oda, a kollégákkal való személyes érintkezés hiánya (persze van aki ezt előnynek éli meg és nem hátránynak, attól függően, ki milyen beállítottságú), sok lakásban nehéz elég helyet teremteni munkavégzéshez, főleg ha ketten dolgoznának otthonról, a bezártság érzést tudatosan oldani kell azzal, hogy munkaidő után kimozdul az ember és így tovább. Ennek ellenére én nem tudom elhinni, hogy tényleg ennyi ember vágyna vissza a munkahelyére, ülne reggelente a zsúfolt metrón vagy bosszankodna a reggeli és esti dugóban ülve, nem találná nyereségnek a munkába járás hiánya miatt megtakarított időt, a kényelmet, ami azzal jár, hogy otthonról dolgozhatok. Szóval tényleg érdekelne, neked teher az otthoni munkavégzés és tényleg mennél vissza az irodába vagy pont fordítva, már elvárás lesz a következő munkahelyeden, hogy legalább részben otthonról is engedjék a munkavégzést? Ha vissza akarsz menni, mi a legfontosabb ok? Milyen hátrányát érzed az otthoni munkavégzésnek mondjuk a karriered vagy a munkahelyed biztonsága tekintetében? Téged is visszakényszerítettek már az irodába? (A rengeteg autó az utakon legalábbis erre utal.) ================================================================================ #2404 Mi újság az ingatlanpiacon? Dátum: 2021-05-27 11:15:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-az-ingatlanpiacon-2/ Sokan érdeklődtök folyamatosan, hogy halad a házvásárlás. Mivel elég sokakat érdekel a téma (nyilván nem konkrétan az én vásárlásom, hanem úgy általában az ingatlanpiac helyzete), gondoltam röviden összefoglalom az elmúlt félév történését a saját szemszögemből. Az én esetem elég kicsi része az ingatlanpiacnak és elég speciális is, mert van hol laknunk, így semmi nem sürgős, de talán hasznos lesz néhány embernek az aktuális információ. A keresleti piac nem hogy csökkent volna, még inkább felpörgött, mindenki házat akar venni, néha úgy érzem, az emberek pánikszerűen vásárolnak. Budaörsön és környékén érzésre az elmúlt fél évben 10-15%-ot mentek fel az árak, mindezt úgy, hogy a kínálat nem csak drága, de minden más szempontból is tragédia. (Az idei év első negyedévében országosan annyi ingatlant adtak el, amennyit még soha az elmúlt tíz évben.) Teljesen felújítandó, 20-25 éves, minden szempontból teljesen átlagos házakért kérnek 150-170 millió forintot. (Nappali és három-négy szoba, méretben 140-200 négyzetméteres házak, jó esetben garázs is van. A telek mérete 600-700 négyzetméter.) A szebb, nem tizenkettő-egy tucat házak pedig 200-220 milliónál kezdődnek. Megnéztünk egy teljesen lepattant, a nyolcvanas években épült házat, amit 120 millióra tartanak. Olyan szinten felújítandó, hogy a falakon és a talán a tetőn kívül minden kuka. A belső felújításra kaptunk egy durván 220-250 ezer forint/négyzetméteres árat, ez 40-45 milliót jelent. (Más szakmabeli azt mondta, ennyiből akkor sem fog kijönni, ha nem esnek ki közben csontvázak a szekrényből.) De ez csak a házon belüli munka és még ehhez is hozzá kell számolni a kazáncserét és a fűtés-korszerűsítést is, az is néhány millió pluszban. A ház szigetelése és vakolása (kőporos ház minden szigetelés nélkül, ráadásul még a porotherm tégla előtti időkből) másik minimum 6-7 millió, a negyvenéves repedezett beton felverése, térkövezés, a terasz burkolása, a kerítés, kertkapu és a többiek is minimum hasonló tétel. A példa kedvéért burkolás munkadíja minimum hatezer forint négyzetmétere, de ez csak az alapár ám, mert minden másért is fizetni kell, szilozás(!!!) métere(!!) 400 Ft (igen, amit csak ki kell nyomni a tubusból), hálózás 1500 Ft/nm, vízszigetelés másik 1500 Ft, lyukvágás 3.000 Ft/lyuk és így tovább. A villanyszerelő cirka másfél milliót kér, ennek harmada az anyagköltség. A törmeléket konténerenként 85 ezerért vinnék el. Ezt a házat gatyába rázni kerítéssel, terasszal, szigeteléssel alsó hangon minimum 60 millió forint, ezt add hozzá a 120 milliós vételárhoz. (Ha a tetőt is cserélni kell, még dobj rá pár milliót.) S akkor lesz egy nyolcvanas években épült, sok szempontból kompromisszumos, idejét múlt, bár felújított házad. S semmi extra ám, nappali és négy szoba, picike konyha és még garázs sincs. A felhasznált anyagok, ajtók, stb is maximum középkategóriásak, a hőszigetelés alap 10 centiméteres. S mikor lenne kész? Májusban az összes szaki október-novembert mond, kivéve a kőműves, mert az januárt. Mivel falakat bontatnál, kénytelen vagy megvárni a kőművest, addig maximum a villanyszerelő tud dolgozni meg a gázos. (Fél éve megvettek egy házat mellettünk és semmi mozgás nincs ott azóta se. Eddig nem értettük, most már értjük: várják, hogy ráérjenek a szakik és elkezdjék a felújítást.) Az alapanyag árai? Csak idén eddig 60%-kal drágult a hőszigetelés, bőven duplájára emelkedett az összes vasáru, a faanyagra nem mernek rendelést felvenni, mert kétnaponta megy fel az ára. Nem engedik előre kifizetni a rendelést (ilyen se volt még!), mert mire meghozza a kamion a következő héten, már tuti, hogy drágább lesz. Márciusban még 90 ezer forint volt köbmétere a faanyagnak, most 150 ezer, nyárra 200 ezer forintra számítanak. Tegnap beszéltem egy generálossal, a mai árakon 550 ezerért vállalná egy új ház építését. Errefelé a telkek most 60-65 millió forint (elképesztő ez is), egy bruttó 200 (cca nettó 150) négyzetméteres ház lenne telekkel együtt 170 millió, plusz az egyéb kiadás: kert, kerítés, tervezés, egyebek. Ez is rengeteg, de még mindig olcsóbb, mint a negyvenéves, 120 milliós ház felújítása. S ez egyszerűen nevetséges. Ha egy negyvenéves, elavult ház felújítás után 20-30 millióval többe fog kerülni, mint egy új építésű, személyesen neked tervezett modern ház, az egyértelmű jele, hogy mánia van a piacon és az emberek nem gondolkodnak, hanem csak vásárolnak, nehogy lemaradjanak valamiről. (Egy új ház kulcsrakész árának 40-45%-a a szerkezetkész ár. A maradék költség a további munka, burkolás, festés, stb. Ha veszel egy felújítandó házat, ahol nem tartasz meg se ajtót, se burkolatot és az öreg villamoshálózatot is felújítod, akkor ennyivel érdemes számolni. Persze a felverés, bontás, sittszállítás még drágábbá teszi a felújítást. Gyorsan oda lyukadsz ki, hogy sokkal olcsóbb építtetni egy újat a mai árak mellett.) Akárhány házat megnéztünk, mindenhol majdnem sírva fakadtunk. A legtöbb eladásra kínált házra egy fillért nem költöttek az elmúlt két évtizedben. Állítólag 2008-ban épült ház olyan állapotban volt, hogy azt gondoltuk, 15 évvel idősebb. De még a 160-170 millióért kínált házakat is teljesen fel kell újítani, mert minden legalább húszéves benne. Ennek költségét lásd feljebb és azt add hozzá ezekhez az árakhoz. Teljesen mindegy, hogy negyvenéves burkolatot versz fel vagy "csak" huszonöt éveset, negyvenéves vezetékeket cserélsz, vagy "csak" elöregedett húszéveset. De ha nem 20 éves ház, akkor újépítésű, csak éppen vizesedik a fal. De semmi baj, mondta a tulaj, mert a kivitelező ígérte, hogy hamarosan kiküldi a festőket(!!!!), hiszen még garanciális a hiba. Köszi, ha a festő lefesti a falat, hogy két hónapig ne látszódjon a vizesedés, akkor minden rendben lesz. Ilyen árak mellett inkább bérelni kellene? Budaörs, Törökbálint, Diósd, XXII. kerületben összesen van 11 olyan ház kiadó, ami 700 ezer forintnál olcsóbb havonta, 120 négyzetméternél nagyobb és erős kompromisszummal be is költöznénk. A gond az, hogy tudjuk, hogy ebből a 11 házból minimum kilencet közben eladásra is hirdetnek, vagyis lehet, hogy két hónap múlva mehetsz, amerre látsz. S akkor még mindig egy lelakott házad van ennyi pénzért is, ahol nem fogod felújítani a fürdőt a saját pénzedből, de a tulaj se lesz erre hajlandó. Aztán a gyerekek, kutya a kertben, mindjárt kizáró ok a 11 ház legalább felénél. Itt tartunk most, gyakorlatilag ugyanott, mint fél éve, csak közben mindennek feljebb ment az ára. Nem tudom, hogy lesz, de szerencsére van hol laknunk. Ez a helyzet errefelé. (Persze, el lehetne költözni bárhová máshová, de nem opció, itt vannak az idős szülők (az egyik majdnem 90 éves), akik nem hajlandóak költözni és a gyerekek is ide járnak iskolába. Igen, tudom, Nagytarcsán palotát vennénk medencével ennél kevesebb pénzből, Dunaújvárosban meg aztán pláne, de nem tudunk költözni. S mivel van hol lakni, csak kicsit szűkös, nem fogok elköltözni a világ végére, hogy ott másként legyen rossz lakni, mert mondjuk naponta ülhetnék a dugóban kétszer és még fizessek is érte százmilliót. Ha menni kellene és mindenképp venni kellene valamit, akkor természetesen elfelejteném Budaörsöt, sőt a környékét is és valószínűleg a házat is és egy vidéki lakásban gondolkodnék, de szerencsére nem ez a helyzet. Tudom, speciális helyzetben vagyunk, de nem is rólam szól a bejegyzés, ez csak egy szűk piaci helyzetjelentés belülről nézve.) Mivel ez egy szűk szegmense a piacnak, megköszönjük, ha te is leírod a te tapasztalataidat a hozzászólásokban, akár veszel, akár eladsz, akár építesz. Előre is köszönjük. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2405 Ismeretlen üreg beomlása Dátum: 2021-05-28 16:03:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ismeretlen-ureg-beomlasa/ A XXII. kerületi alagútrendszerrel kapcsolatban került szóba a hozzászólásokban a lakásbiztosítások részeként az úgynevezett ismeretlen üreg beomlása nevű kiegészítő biztosítás. Mivel erről még nem írtam, érdemes tudni, miről is szól ez a biztosítás. Volt egy esetem sok éve. Egy fiatal pár vett egy házat, egyszer csak egy ismeretlen pince beomlott a melléképület mellett, ki is hívták a kárbecslőt. Mivel a beomlás miatt a melléképületben nem keletkezett kár, nem is lett belőle kifizetés. Két év múlva tovább omlott a pince és ekkor már össze is omlott a melléképület. A biztosító pedig nem fizetett egy fillért se. Az ügyfél ki volt borulva miatta. Ha nem jelentette volna be az előző esetet, amire egy fillért sem kapott, akkor most járna a kártérítés, kérdezte. Igen, így van, illetve nincs így, de hazudhatta volna azt, hogy nem tudott még az üregről. Amit meg kell érteni, hogy nem véletlenül hívják a biztosítást ISMERETLEN üreg beomlásának. A biztosítás az ellen véd, hogy nem tudsz arról, hogy üreg van alattad és az omlik be. Az ügyfélnél két évvel a bekövetkezett káreset előtt nyilvánvalóvá vált, hogy egy pincerendszer húzódik az épület alatt (de lehetett volna egy vízmosás miatti üreg is, lényegtelen) és innentől kezdve az ő kötelessége lett volna a kár lehetőségét elhárítani. Ha nem jelenti be az esetet két éve a biztosítónak, hazudhatta volna azt, hogy nem tudott az üregről, vagyis ismeretlen volt a számára. (De ez már a biztosítási csalás kategória, csak szólok.) De mivel a kárfelmérőt is kihívta, innentől kezdve egyértelművé vált, hogy tudott a problémáról, de nem tett ellene semmit, vagyis ismeretlen üreg beomlásáról nem lehet beszélni. Ez egy ismert üreg beomlása volt, amit a tulajdonosnak kellett volna ártalmatlanítani, mielőtt további kárt okozott volna, de ez elmaradt és ez okozta a kárt. (A mai XXII kerület alól a 19. század közepén rengeteg mészkövet bányásztak ki az akkor még szőlőültetvények alól, az innen és Kőbányáról kitermelt kövekből épült fel Budapest nagy része. Ezek a járatok megmaradtak és a kerületben komoly gond, hogy azt sem tudják maradéktalanul, hol vannak ezek a járatok. Később az ismert járatok egy részében elkezdtek többek között gombát termeszteni, innen a gombapincék elnevezés.) Update: sokan meglepődnek, hogy a biztosító csak olyan kárra fizet, amire szerződést kötöttél és aminek fizetted a díját. Ha hanyag kivitelezés miatt összedől az újépítésű házad, arra sem fog fizetni a biztosító, ha te csak földrengés, árvíz, tűz, betörés, rablás és hasonlókra kötöttél biztosítást. Mivel nem árvíz, tűz vagy földrengés okozta az ingatlanban keletkező kárt, a biztosítónak ehhez semmi köze nem lesz. Ha beköltözés után derül ki, hogy a vállalkozó egy pincerendszerre építette a házadat és 15 millió forintodba kerül a probléma megoldása, akkor így jártál, marad a polgári per a vállalkozóval, mert nem ilyen esetre kötöttél biztosítást. Meg kellene érteni, ez nem a biztosító problémája, hanem a tiéd, ez ellen nem kötöttél biztosítást. (Ha szerencséd van, a vállalkozó viszont kötött felelősségbiztosítást és akkor az ő biztosítója fog neked fizetni őhelyette, de ez már egy teljesen másik történet.) Ha pedig arra gyúrsz, hogy akkor majd a biztosító kifizeti a kárt, amikor összedől a házad a pince miatt, akkor fogsz úgy járni, mint a cikkben szereplő pár: ismert volt a probléma és semmit nem tettél ellene, pedig a kárenyhítés és kárelhárítás a tulajdonos kötelessége, ha ennek elmaradása miatt keletkezett kár, akkor mivel a tulajdonos a hibás és ő nem tett eleget a szerződéses kötelezettségeinek, megint csak nem fog fizetni a biztosító. S nem, nem azért, mert "minden biztosító csaló". ================================================================================ #2406 Privátbanki díjszabás Dátum: 2021-06-01 11:41:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/privatbanki-dijszabas/ Péter privátbanki ügyfél és bankot váltott, mivel sokallta a felszámított díjakat a régi bankjában. Az új bankban is nagyon magasak voltak a díjak, de mint kiderült, ezek csak irányárak, a tanácsadók akár 80%-os kedvezményt is adhatnak a díjakból. A régi bank, amikor meghallotta, hogy el akar menni, szintén radikális díjcsökkentést ajánlott fel. Érdemes szem előtt tartani, hogy a díjakból akár radikális csökkentést is kérhetsz, főleg, ha felveted, hogy otthagyod a bankot/brókercéget a magas költségek miatt. Azonban vannak más szempontok is, amiket érdemes figyelembe venni. Az első, hogy a privátbankárok és brókerek nem érted élnek, hanem belőled, ami hatalmas különbség. Ők a fizetésüket a neked felszámított jutalékokból kapják, ahogy a bank profitját is neked kell kitermelni a privátbankár költségein túl is. A banki ügyfél-szegmentáció (tömeg (mass) ügyfél, prémium, privát, kiemelt privát ügyfél) célja nem az, hogy jobb kiszolgálást kapjanak az ügyfelek, hanem az, hogy tudja a bank, kin lehet sokkal többet keresni, mint az átlag. A másik, hogy a nagy költségek rejtve vannak előtted. Nem a befektetési alap vásárlásának ezer forintos költsége a nagy költség, amit elengednek neked, mint kiemelt ügyfélnek, hanem a legtöbb ember számára nem is ismert éves alapkezelői díj, ami a tőkéd akár 2-3%-a is lehet minden egyes évben. Nem véletlen, hogy nagyon kevés banki ügyfélnek ajánlják az ETF vásárlás lehetőségét, hiszen nem az a cél, hogy az ügyfél járjon jól, hanem az, hogy a bank. Ezért ETF helyett befektetési alapot fognak vásároltatni az ügyféllel, akár ötször-tízszer nagyobb éves költség mellett. Még egyszer: ami neked költség, az a banknak a haszna. Gyakran pedig olyan termékeket adnak el neked, amiről ha tudnád mit veszel és annak milyen kockázatai vannak, biztos nem vennéd meg. A bróker is hívogat, hogy látja, van be nem fektetett pénz a számládon, segít befektetni, te meg azt gondolod, milyen jó fej. Aztán megnézed a díjszabást, amit te magad online 0,3%-os költség mellett veszel meg, ha ugyanazt a bróker veszi meg neked, háromszor-négyszer annyit fizetsz vételi költséget. Sok helyen fix havi díja is van a privátbanki státusznak. Sok ügyfelem úgy fizeti ezt a díjat már évek óta, hogy igazából semmi hasznát nem látja a státusznak, főleg, mert évek óta nem volt bent a bankfiókban, mindent online intéz. Ilyenkor meg szoktam kérdezni, miért is nem mondja le azonnal a privátbanki csomagot. Természetesen lehet előnye is a privátbanki státusznak, kérdés, hogy te ezeket a lehetőségeket kihasználod-e. Az egyik ilyen előny, amit Péter is említett a levelében, a lombard-hitel. Ez nincs minden banknál és a feltételek is változnak. De Péter 2% körül kap lombard-hitelt az állományára, (igaz, csak annak a harmadára a sok részvény miatt) amit azonnal be is fektet Állampapír Pluszba. https://kiszamolo.hu/a-lombardhitel-jelentese/ A másik ilyen lehet az egyedi árfolyamon való devizaváltás, ami néhány helyen csak kiemelt ügyfeleknek érhető el. (Bár sok bankban lehet a treasuryn keresztül is kérni közvetlenül.) Ha sokat váltasz pénzt, lehet, hogy megéri csak ezért a kiemelt státusz. Sok banknál azzal adják el a privátbankárt, hogy sok értékpapír van, amihez csak a privátbankáron keresztül férsz hozzá. Amit nem tesznek hozzá, hogy mármint bankon belül. Mert egyébként átmehetnél egy brókercéghez és mindezt te is megvehetnéd, általában olcsóbban. Összefoglalva, a privátbankári díjak (is) gyakran lealkudhatóak, lehet sok előnye egy privátbankári státusznak, azonban soha ne felejtsd el, hogy a privátbankárok nem érted, hanem belőled élnek. ================================================================================ #2407 Kiszámoló Életbiztosítás június Dátum: 2021-06-01 13:07:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-junius-5/ Itt a júniusi életbiztosítási lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések erre a hónapra: ================================================================================ #2408 Mi jön ezután? Dátum: 2021-06-11 16:10:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-jon-ezutan/ Az egyik fontos bevételi forrásom a tanácsadások, amire azt gondolná az ember, hogy szépen, egyenletesen minden héten ugyanannyi van. Hát nem. Két hétig heti kettő-három, aztán három hétig napi kettő-három. Egyik júliusban igazi nyári álmosság, a másikban annyi tanácsadás, hogy csak kapkodom a fejem és nem tudom, mikorra adjak időpontot. Még tíz év alatt sem sikerült rájönnöm, miért alakul ez így. Független attól, hogy mennyit írtam előtte, hány helyen láthattak az emberek a blogon kívül vagy éppen az év milyen szaka van. Ezt csak azért írtam le, mert az elmúlt másfél hét is nagyon húzós volt, egyszerűen nem jutottam oda, hogy nekiüljek írni. Külön szeretnék elnézést kérni 2021-től, aki szerint nem kifogás a nem-írásra, hogy sok munkám van. :) De most újra itt vagyok. Találtam egy érdekes tanulmányt a Deutsche Banktól a különböző eszközosztályok hosszútávú megtérüléséről, illetve arról, hogy vajon most milyen gazdasági korszakba fog belépni a világgazdaság. A fenti ábrán az első emelkedő szakasz a globalizáció első korszaka (növekedés az egész világon, világkereskedelem ugrásszerű növekedése, népességrobbanás, elenyésző infláció), ezt követte a két világháború és a közte lévő gazdasági zuhanás, majd 1971-ig a Bretton Woods-i rendszer (erős gazdasági növekedés, alacsony és stabil infláció, jóléti államok létrejötte), utána az aranymentes "fiat money" rendszer bevezetése magas inflációval terhelten. Ez lezárta a vizsgált időszak első felét. 1980-tól napjainkig a globalizáció második korszaka, a munka kiszervezése a fejlődő államokba, ami újra alacsony inflációt eredményezett, Kína belépése a világgazdaságba, extrém alacsony kamatkörnyezet, ami árrobbanást okozott az eszközök piacán az ingatlantól a részvényekig. Látszólag mindenki nyert a dolgon, a fejlett országok éppúgy, mint a fejlődőek, ahová a termelést kiszervezték. S a tanulmány írója szerint újra vége egy korszaknak, s várhatóan most jön a "zűrzavar időszaka", ahol Kína majd lekörözi az Egyesült Államokat gazdaságilag komoly feszültségek és remélhetőleg csak kereskedelmi háborúk mellett, minden gazdaságilag jelentős országban komoly demográfiai válsággal és még súlyosabb eladósodással. A járvány még katalizálta is ezt a folyamatot, elősegítette a változás elindulását. (A tanulmány ezután sok oldalt szentel az USA és Kína jelenlegi és várható helyzetéről, hogyan fognak reagálni a helyzetre a harmadik országok, például az Unió egésze.) A tanulmány kitér az Unió problémáira is, amíg Németország vagy Franciaország növekszik, a peremállamok gazdasága egyhelyben topog, a 2007-es válság előtt is csak komoly eladósodás mellett tudtak lépést tartani az erősebb uniós gazdaságokkal. A tanulmány kitér még rengeteg mindenre, hogy vajon mennyire tudják majd kézben tartani az inflációt a kormányok, milyen gondokat okozhat a növekvő társadalmi egyenlőtlenség, a generációk közötti vagyoni egyenlőtlenség vagy akár a környezetvédelmi problémák. Ezután a tanulmány röviden arra tér ki, melyik eszközosztállyal mennyit lehetett keresni az elmúlt 100-200 évben. Az elmúlt száz évben az amerikai részvények évi 4,5%-kal szárnyalták túl az amerikai hosszú lejáratú állampapírokat, 3,7%-kal a vállalati kötvényeket, évi 5,6%-kal az aranyat és 6,6%-kal az ingatlanok áremelkedését. 1800 óta két évtized volt, amikor az amerikai részvények nominálisan negatív hozamot hoztak, a harmincas években és a kétezres években. A legjobb öt évtizedből három viszont az elmúlt 40 évben volt. A 10 éves állampapírok és a vállalati kötvények soha nem hoztak negatív hozamot nominálisan, viszont inflációval korrigáltan már nem ilyen szép a helyzet, az elmúlt 120 évben hat évtized is volt, amikor negatív volt a reálhozamuk. Az euró bevezetése óta az európai részvények csúnyán alulteljesítik akár az amerikai, akár a brit részvénypiacot, évi 4,4, illetve 2,3%-kal. Röviden ennyit a tanulmányról, akit bővebben érdekel, olvassa el. ================================================================================ #2409 Kis hírek a nagyvilágból Dátum: 2021-06-11 19:03:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kis-hirek-a-nagyvilagbol/ Az olaj típustól függően két-két és fél éves csúcsra drágult és további emelkedés várható a járvány lecsengésével, akár száz dollár közelébe is drágulhat, hacsak a palaolaj-kitermelők le nem nyomják az árát. (Ilyen árszinten már nekik is megéri kitermelni az olajat.) Nem csak nálunk, de az Egyesült Államokban is mindenki házba akar költözni lakásból a járvány mellékhatásaként, áprilisban 13%-kal voltak magasabbak a házárak, mint egy évvel azelőtt. (Igaz, a normál infláció is 5% volt, nem volt ilyen magas 2008 óta.) Egy kép az ingatlanok elmúlt húsz évnyi áremelkedéséről inflációval korrigáltan: Újra forró téma az Egyesült Államokban, hogy a gazdagok gyakorlatilag nem fizetnek adót. A trükk egyszerű, mint a faék: adózni csak a realizált jövedelem után kell. Ezért a milliárdosok nem eladják az értékpapírjaikat, hogy aztán adózniuk kelljen, hanem helyette hitelt vesznek fel annak a terhére és a hitelből élnek szó szerint, amíg meg nem halnak. Az örökösök majd kifizetik a hitelt az örökségből (ennyivel is csökken az örökösödési adó alapja) és kész. Egy kellően gazdag embernek egész életében nem kell adóznia, ha nem akar. Sok amerikai államban kifut az extra munkanélküli-támogatás, azonban a felmérések szerint nem nő a munkakeresők száma, sok helyen még csökken is az áprilisi adatokhoz képest. Ezt úgy értelmezik, hogy a heti 300 dolláros extra munkanélküli segély már nem tartja vissza az embereket a munkahely keresésétől. Sokkolja az amerikai közvéleményt, hogy a nők termékenységi rátája, vagyis hogy hány gyereket szül egy nő élete során a 2018-as 1,73-ról 2020-ban 1,64-ra zuhant. Szeretnénk, ha nálunk bármikor is ennyi lehetne.... New York elvesztette az elsőbbségét a milliárdosok számával kapcsolatban, a legtöbb dollármilliárdos már Pekingben él, konkrétan száz fő, szemben New York szerény 99 személyével. (Egy év alatt 33 új dollármilliárdos lett Pekingben.) De a jó hír, hogy a new-yorki milliárdosok összvagyona még 80 milliárd dollárral nagyobb a pekingi milliárdosokhoz képest. Egyelőre. Európának ennél nagyobb baja van, egyre kevesebb az európai cég a világ 100 legnagyobb cége között: Miután Kína gyakorlatilag betiltotta a bitcoint (gyakorlatban megtiltotta a pénzintézeteknek, hogy olyanokkal üzleteljenek, akik a bitcoint árura vagy pénzre váltják), azért jutott jó hír is: El Salvador hivatalos pénznemmé akarja tenni a bitcoint.  Persze amíg Kínát mindenki tudja, merre van, El Salvadorról nem is hallott soha az emberek kilenctizede. Még saját pénzneme sincs, dollárral fizetnek, mivel úgyis az ország legnagyobb bevételi forrása az USA-ban dolgozók hazautalásai. A szegénység még közép-amerikai mércével is nagy, Honduras után itt a legalacsonyabb az egy főre jutó GDP, 4.187 dollár, ez a negyede a magyar adatnak. Ügyesen kitalálta a 39 éves elnök, hogy majd lehet fizetni bitcoinnal is a boltban, de a kereskedők nem akarják elfogadni az extrém volatilitása miatt és könnyen a pénzmosás fellegvárává válhat a bitcoin miatt az ország, ami azonnali nemzetközi szankciókat vonhat maga után. Majd meglátjuk. (Mindeközben az ország kétségbeesetten próbál pénzt szerezni az IMF-től a súlyos gazdasági helyzete miatt, de a tárgyalások elakadtak. De hírnek azért jó volt a bejelentés.) A magyar inflációs ráta továbbra is 5% feletti, ami rossz hír. A jó, hogy az MNB rájött, hogy az ő dolga az infláció megfékezése, ezért sok év után kamatemelést kezdett el emlegetni. Meg is lett a hatása, a két éve rohamosan gyengülő forint végre magára talált, 348 forint környékén van egy euró. (Két éve persze még 322 Ft volt egy euró, viszont sokkal jobb, mint az eddigi 360 forint környéki árfolyam.) Mivel jönnek a választások, a miniszterelnök pénzesőt ígért a gyerekeket nevelőknek, 550-580 milliárd forint értékben. Véletlenül pont úgy jön ki a lépés, hogy a választás előtti hetekben folyósítják ezt a pénzt. Mivel szja-visszatérítésről van szó, szokás szerint pont azok kapják majd, akiknek nincs rá égető szükségük (állandó munkájuk van, keresnek, be vannak jelentve és így tovább) és pont akkor, amikor már vége a járvány miatti anyagi nehézségeknek. Miközben a járvány hatásait látványosan nem kompenzálta a kormány, most elengedték a költségvetési deficitet és úgy tűnik, olyan választási költekezés lesz, ami talán még soha nem volt. Ha úgy érzed, hogy ingyen pénzt találtál az adóvisszatérítéssel, majd jusson eszedbe, hogy az állam csak azt tudja osztogatni az egyik kezével, amit a másikkal elvett. A te károdra, a te adóból vásárolnak szavazatokat. Ajánlott cikk a témában:   https://kiszamolo.hu/mit-csinalnak-a-penzemmel/ ================================================================================ #2410 Önkéntes pénztárak, nyugdíjmegtakarítások: hogyan tovább idén? Dátum: 2021-06-13 11:43:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onkentes-penztarak-nyugdijmegtakaritasok-hogyan-tovabb-iden/ A legújabb választási pénzosztás értelmében jövő tavasszal mindenki, aki gyereket nevel, visszakapja a pénzt, amit idén szja-ban befizetett, keresettől függetlenül, annyi megkötéssel, hogy csak az átlagbérig veszik figyelembe az szja-t. (Oké, az volt a mondás, hogy csak akkor teszik ezt meg, ha a GDP növekedése el fogja érni az 5,5%-ot idén, de ez várhatóan meglesz, ha nem lesz valami nagy gebasz a világban az év hátralévő részében. A nagy növekedés legnyomósabb oka a tavalyi alacsony bázis, illetve a járvány miatt elmaradt vásárlások idei teljesülése.) S itt jön a lényeg: csak a ténylegesen befizetett szja jár vissza, személyenként durván évi 800 ezer forintig. Vagyis a gyerekek miatt igénybe vett szja kedvezmény már nem. A nyugdíjbiztosítás, egészségpénztár és bármi egyéb címen is igénybe vett szja kedvezmény sem! Magyarul, ha megvalósul a pénzeső a választás előtt, akkor idén nem érdemes semmi olyan termékbe pénzt tolni, amibe egyedül csak az adójóváírás miatt fizetnél be, mert anélkül is visszakapod a pénzt. (Kivéve, ha sokkal több szja-t fizetsz be, mint az átlag, gyerek és minden egyéb kedvezmények után is évi 800 ezernél lényegesen több szja-t fizetsz.) Tehát idén ráfizetés például az egészségpénztár, mert azt a pénzt akkor is visszakapod, ha nem fizetsz semmit a pénztárba és még le sem vonnak 5%-ot a pénztár költségeire és nem is kell egészségügyre költened a pénzed. Ezt érdemes szem előtt tartani az év hátralévő részében és figyelni a híreket, hogy fog alakulni ennek a választási ígéretnek a sorsa. (Ha véletlenül még sem dobna ki a kormány 550 milliárdot az ablakon, azt az év vége előtt már fogod tudni és akkor még mindig fizethetsz be az önkéntes pénztárakba, a NYESZ számládra vagy nyugdíjbiztosításodba.) Bónusz kérdés: mennyivel fogja megdobni jövőre az egyébként is évek óta Európa legmagasabb inflációs rátáját, ha minden gyerekes családhoz hozzávágnak akár 1,6 millió forintot? És az államadósságot, ami szintén túl magas a környező államokhoz képest? Csak lazán kapcsolódik: 2016 eleje óta százmilliárdokat költ az állam az adófizetők pénzéből évente, hogy minél több gyerek szülessen. Érdemes megnézni, vajon született-e több gyerek azóta itthon, mint a környező országokban: https://kiszamolo.hu/kelet-europai-statisztikak/ ================================================================================ #2411 Postai vámolás díjai július elsejétől Dátum: 2021-06-16 17:33:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/postai-vamolas-dijai-julius-elsejetol/ Amint azt már remélhetőleg sokan tudják, július elsejétől a legkisebb, fél dolláros küldemény is vámeljárás alá lesz vonva, ha az Unión kívülről érkezik és minimum áfafizetési kötelezettség fogja terhelni. Ez a kisebbik rossz, a nagyobbik, hogy vámkezelési díjat is kell fizetni majd. A jó hír, hogy 150 euró alatt az eddigi 3.500 forintnál kevesebbet fog kérni a posta. A rossz hír, hogy 150 euró felett viszont 4.000 Ft-ra fog nőni a díj. Ha az áfa előre ki lesz fizetve vásárláskor, kártyás fizetésnél csak 399 forint lesz a díj. A pontos díjszabás itt érhető el. Köszönjük mindenkinek, aki beküldte a hírt. ================================================================================ #2412 Erste kártyaőr fizetőssé vált Dátum: 2021-06-16 17:56:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-kartyaor-fizetosse-valt/ Fizetőssé vált az Erste kártyaőr szolgáltatás, pontosabban megszűnik és az új szolgáltatásnak kártyánként 250 forint lett a díja plusz az SMS-ek darabja 25 Ft, ha olyat is kérsz. A mobilappba érkező üzenetek esetén csak a havi díjat kell megfizetni. Hirdetmény erre. Köszönjük Attilának a hírt ================================================================================ #2413 Mit tegyél, ha zuhan az életszínvonalad? Dátum: 2021-06-21 18:20:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-tegyel-ha-zuhan-az-eletszinvonalad/ Egy ideális életútban az ember folyamatosan emelkedik fel anyagilag: alulfizetett pályakezdőből megbecsült csoportvezető majd középvezető lesz, esetleg egy szerény profitot termelő mikrocégből felépít egy sikeres vállalkozást. Azonban a valóság gyakran olyan, hogy  történik valami, ami ezt az ideális életutat kettétöri: megbetegedsz, elválsz, tönkremegy a céged, nem leszel többet felső vezető és így tovább. A kérdés, hogy mit tegyél ilyenkor, hogyan alkalmazkodj az új helyzethez és nem is annyira anyagilag, mint inkább mentálisan. (Ami természetesen befolyásolni fogja az anyagi életedet is.) Nagyon sok olyan emberrel találkozni, aki nem tudta feldolgozni, hogy visszaesett az élete az anyagiak területén. Adósságokat halmoz fel csak azért, hogy a régi életszínvonalának az illuzióját fenntarthassa, még mindig azzal a luxusautóval jár, amit tíz éve vett, amikor még jól ment a szekér, csak azóta a vagyonából is kizabálja az autó szervizköltsége, a böszme nagy ház, amit a sikere csúcsán vett, lassan kezd szétesni, de felújítani már nincs pénze, a medencében már nem volt víz tíz éve, mert sokba kerülne és így tovább. Az minden embernek ismerős, hogyan működik az életszínvonalad inflációja: egyre többet keresel, így egyre többet engedsz meg magadnak. Tömegközlekedés helyett veszel egy használt autót, aztán egy újat, aztán egy még drágább újat. Tíz éve még a havi egyszeri pizzázás a haverokkal kétezer forintért volt a kicsapongás non plus ultrája, ma már természetes, hogy legalább egyszer egy héten elmentek egy drágább étterembe. Tíz éve még természetes volt, hogy te mosol és takarítasz, ma már el se tudnád képzelni, hogy ne legyen bejárónőd. Azért növeled az életszínvonaladat folyamatosan, mert minden egyes emelés csak napokig-hetekig ad hozzá az életedhez, utána már egy újabb impulzus kell, hogy jól érezd magad. Ami tegnap még extra volt, az mára alapelvárás lesz és kell egy újabb, nagyobb dózis, hogy jól érezd magad. Így a ma extrája lesz a holnap alapelvárása. S mindegy, hogy mekkora ez az ugrás az életszínvonaladban, heteken belül az lesz az új norma. Klasszikus példája ennek a lottónyertesek: jellemzően nincstelen emberek hirtelen a legfelső egy vagy fél százalékban találják magukat a nyereménynek köszönhetően. De még egy ilyen hatalmas vagyoni ugrás sem menti meg őket attól, hogy onnan is tovább akarjanak lépni, mert nekik is az új életszínvonal lesz az alap hamarosan és ebből származik az, hogy a legtöbb lottónyertes néhány éven belül teljesen elszegényedik, mert az egyszeri nyeremény már nem tud lépést tartani az újabb és újabb életszínvonal-emeléssel. A jó hír azonban az, hogy ugyanez az életérzés lefelé is ugyanígy működik. Ha a megváltozott lehetőségeidhez szabod az igényeidet, akkor hamarosan az új szinten is ugyanolyan elégedett leszel, mint az azt megelőző, sokkal magasabb szinten. Ahogy a lottónyertesek felfelé ugrása is csak azt eredményezi, hogy egy addig elképzelhetetlen magas szintről akarnak továbblépni, egy hasonló lefelé zuhanás esetén is gyorsan stabilizálódik a helyzeted. S kiderül, ahogy meg tudtál élni mai értéken havi nettó háromszázezerből 15 éve, úgy most is meg tudsz belőle élni és a havi egy pizzázás megint lesz akkora élmény, mint a heti éttermezés volt eddig. Rájössz, hogy bár tényleg kényelmes, ha más takarít és mos helyetted, de nem is akkora dolog, hogy ne tudd újra te megcsinálni. Csak az a fontos, hogy engedd el azt, ami már nem a tiéd, mert csak akkor tudsz boldog lenni ott, ahol vagy. Igen, te voltál valaha a menő vállalkozó vagy te vezetted a multi magyar vállalatát, esetleg te voltál egy gazdag ember házastársa. De már nem vagy az anyagilag, aki voltál. Ahogy a sebtapaszt is gyorsan kell letépni a sebről, mert úgy fáj a legkevésbé és legkevesebb ideig, az ilyen változást is ugyanúgy kell feldolgozni. Találd meg a boldogságot és a szépséget azon a szinten, ahová kerültél és rájössz, hogy pont ugyanolyan elégedett ember tudsz lenni az új szinten is, mint a régin voltál. Mert nem az vagy, amid van vagy amid nincs. Ahogy a mondás tartja, a boldogság egyenlő a realitás mínusz az elvárások. Minél hamarabb leszállítod az elvárásaidat az új lehetőségeid szintjére, annál hamarabb fogod tudni újra élvezni az életet és fogod tudni abbahagyni az önsajnálatot. Ha valaha boldog voltál egy panelben, újra tudsz boldog lenni akkor is, ha az elmúlt 15 évben egy budai villában éltél. Mert a boldogság nem a vagyonból származik, hanem a szívedből. Ha átéltél már hasonlót, oszd meg velünk a hozzászólásokban, hogyan és mennyi idő alatt sikerült, honnan hová kerültél és hogyan dolgoztad fel. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2414 Napelem: állami támogatással vagy anélkül? Dátum: 2021-06-23 17:25:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napelem-allami-tamogatassal-vagy-anelkul/ Nagy változás a napelemek területén, hogy július elsejétől az újonnan telepített napelemekre már nem lehet szaldós elszámolást kérni, amennyiben bármilyen állami támogatást vettek rá igénybe. (2023 végétől pedig egyáltalán nem lehet majd szaldós elszámolással napelemeket telepíteni. A nagyon nagy kérdés, amire nincs egyértelmű válasz, hogy a már meglévő napelemek meddig maradhatnak a szaldós elszámolásban.) Mi az a szaldós elszámolás? Eddig az áramszolgáltatók kénytelenek voltak tűrni, hogy a lakossági napelemekkel megtermelt plusz energiát a lakosság feltölthesse a hálózatba majd bármikor elhasználhassa azt. Este a nappal termelt energiát vagy télen a nyáron megtermelt pluszt. Évente egyszer csak a különbözetért kellett fizetni. Ez nagyon kényelmes és roppant jövedelmező volt a lakosságnak viszont nagy teher az áramszolgáltatónak. Ennek lesz most vége, támogatással egy hét múlva, egyébként pedig 2023 után. A nagy kérdés, ami most minket érdekel, hogy megéri-e állami támogatással napelemet telepíteni mostantól vagy sokkal jobban járunk, ha támogatás nélkül maradunk inkább a szaldós elszámolásban? Most is van a 3+3 milliós támogatás gyerekeseknek, ahol a számlával igazolt költségek felét az állam visszafizeti felújítás esetén. A támogatott körbe beletartozik a napelem-telepítés lehetősége is. Amit nyerek az állami támogatással, hogy mindjárt 50%-kal olcsóbb lesz a beruházás vagyis ennyivel kisebb lesz a megtérülési idő. Azonban a másik oldalról elesek a szaldós elszámolás lehetőségétől, az azonnal fel nem használt áramért nettó cca. 13 forintot kapok, amiből még adózni is kell, viszont a nem általam megtermelt áramért 37-38 forintot kell fizetnem majd. (Ugyanis a villanyszámlában a legkisebb rész maga az áramdíj, a nagyobb rész a hálózathasználati díj és a forgalmi adó.) A kérdés az, melyikkel járok jobban? Mennyi lehet naponta a helyben felhasznált energia nyáron és mennyi télen, mennyi lesz a pillanatnyi felesleg, amit nettó 11,5 forint kell eladjak és mennyit kell hozzávásárolni több mint háromszoros áron a szolgáltatótól? Itt egy cikk, ami ezt próbálta meg kiszámolni, azonban valószínűleg nem szándékosan, de két nagyon komoly hiba van benne. Két esetet nézett meg, az elsőnél az elektromos áramot általános dolgokra használják csak, így kiegyenlített az évi fogyasztás. A második esetben elektromos árammal fűtenek, így a téli fogyasztás sokkal nagyobb, mint az év többi szakában (miközben akkor a legkisebb pont a termelés). Az látszik, hogy igyekezett súlyozni a termelést és a fogyasztást havi bontásban az év során. Ez rendben is van. Úgy számolt, hogy az általunk termelt feleslegért 17,5 forintot kapunk, így az alábbi számok jöttek ki neki: Az első komoly probléma, hogy nem 17,5 forintot kapunk, hanem nettó 13,3 forintot, amiből még legalább 15% adót is le kell vonni. S rengetegen inkább nem kérik ezt a pénzt, mert többe kerülne egy könyvelőt fizetni az éves adóbevallás miatt, mint megkapni 35 ezer forintot az áramszolgáltatótól a feltöltött áramért az első példában. A cikk állításával szemben az áramszolgáltatótól kapott pénzt az adó miatt 0,656-tal meg kell szorozni (áfa és szja), az lesz a pontos érték. (Update: egy törvénytervezet szerint, ha elfogadják, a háztartási napelemek termelése után kapott pénz szja-mentes lesz. Ha tényleg így lesz, akkor ha közben az átvételi ár nem változik, 13 forintot fogsz kapni és 38 forintot fizetni az áramért.) A cikkből származó fenti táblázatban a második esetben a 157 ezer forint valójában csak 103 ezer forint adózás után, vagyis mindjárt a szaldós 488 ezer forint közel felét ki kell fizetnünk villanyszámlába. Mindjárt semmit nem nyerek azon, hogy az állam állja a napelem telepítésének költségének a felét. (Mínusz a könyvelő díja még az éves szja bevallás miatt.) De ez a kisebbik baj. A nagyobbik baj, hogy az idézett cikk csak hónapos lebontás néz, amikor napit is kellene. Mert a reggeli és esti fogyasztási csúcsban, illetve éjszaka nulla áramot fog termelni a napelemünk, akár nyár van, akár tél. Reggel felkelünk, világítunk, bekapcsoljuk a mikrót és így tovább, majd elmegyünk dolgozni, amikor még nem süt a nap a napelemekre, este 17-18 órakor hazaérünk, amikor pedig már nem süti a nap a napelemeinket és akkor kezdünk el világítani, mosni, tévét nézni, bekapcsolni a klímát, feltekerni az elektromos fűtést esetleg feldugni az elektromos autónkat tölteni. Hiába termel mint a bolond a napelemünk napközben, ha nem vagyunk otthon, hogy el is fogyasszuk a megtermelt áramot. S hiába vagyunk otthon, ha a napi fogyasztás legalább 60-70%-a akkor történik, amikor már vagy még nem süt a nap. (Télen a nap, ha egyáltalán süt, 5-6 órát éri a napelemeket. Ha árammal fűtünk, a leghidegebb éjszaka lesz és hajnalban, nem délben.) S hiába fogyasztunk az egyik fázison jó sokat, ha a másik kettőn nem és azok viszont termelik fel a hálózatba az áramot. A számok alapján egyértelmű, hogy hiába fizeti ki az állam a felét a napelemeknek, egész egyszerűen sokkal jobban jársz a szaldós elszámolással. (Ha van konkrét adatod, hogy mennyit termelt a napelemed, mennyi  a helyi fogyasztás, a le és feltöltés, kérlek oszd meg a hozzászólásokban. Előre is köszönjük. Update: az eddigi hozzászólások szerint kemény 10%-25% a saját magunknak megtermelt és azonnal fel is használt áram mennyisége, attól függően, hogy valaki használja-e fűtésre az áramot. A többiért 11-13 forintot kapunk és 37-38 forintot fizetünk. Ha eddig 12 év volt a napelem megtérülése szaldós elszámolással, ezentúl 36 év lesz, ha az állam a felét fizeti, akkor is 18 év. Ha addig nem romlik el semmi benne.) Azonban a nagyon zavaró ismeretlen tényező, hogy meddig marad a szaldós elszámolás?! Mert ha 2024-ben bejelentik, hogy köszönik szépen, mostantól mindenkinél megszüntetjük a szaldós elszámolást, akkor viszont egyértelműen az állami támogatással érdemes most vásárolni. Vagy ha a szaldósoknak élesítik a 4 kW-os rendszerek feletti adót, ami már évek óta létezik, csak most éppen évi 0 Ft, megint csak az állami támogatás felé billen gyorsan a mérleg nyelve. Esetleg  az eddigi nettó 11,5 forint helyett csak 6 forintért fogja átvenni a plusz áramot a szolgáltató, mert nem lesz kötelezve tovább arra, hogy annyiért vegye át, amennyiért ő adja, megint csak vissza fogod sírni, hogy elszalasztottad az 50%-os támogatást. Ez borzasztó rossz, hogy nemhogy 25 évre, de még három évre sem tudsz tervezni, mert bármikor gyökeresen átalakíthatják a játékszabályokat és senki nem hajlandó megmondani még két évre előre sem, hogy mik lesznek a játékszabályok két év múlva. Ilyen terepen a mondás szerint szép tudsz lenni, de okos nem. Remélem tudtam segíteni a döntésben. :) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2415 Konyhabútort, csillárt, kerítést, szobafestést most féláron Dátum: 2021-06-28 16:15:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/konyhabutort-csillart-keritest-szobafestest-most-felaron/ Szinte mindenki hallott már az "otthonfelújítási támogatásról", hiszen már lassan fél éve elérhető. Nem is kell más hozzá, mint egy legalább felerészben saját ingatlan és egy legalább 12 hetes magzat vagy egy legfeljebb 25 éves gyerek és a támogatás összege a számlák végösszegének fele, de maximum 3 millió forint. Azonban sokan nem tudják, mennyi mindent lehet venni ebből a támogatásból, ezért nem is foglalkoznak vele. A teljesség igénye nélkül: szobafestés, burkolás, új konyhabútor vagy bármilyen egyéb beépített bútor, új csillárok, konnektorok, klíma, napkollektor, szaniterek, redőnyök, árnyékolók és szinte minden más. Ha semmi másra nem akarod elkölteni, de ideje lenne már egy új konyhabútort nézni vagy új lámpákat és csillárokat, lecserélni a 20 éves klímákat, építeni egy zajvédő kerítést a hangos szomszéd felé, akartál napkollektort a medencéhez, de eddig túl drágának tűnt teljes áron, kocsibeállót szeretnél vagy a kerti kisházat felújítani és így tovább, akkor eljött a te napod. Most féláron tudod kifestetni a lakásod (már persze ha számlával nem lesz sokkal drágább, mint anélkül szép magyar szokás szerint), lecserélni a klímákat vagy felújítani a konyhát és a fürdőt is. Lehet, hogy csak félmilliót terveztél a lakásra költeni, de most annak a felét is visszakaphatod. Nem kell mindjárt hatalmas felújításban gondolkodni. Ez a támogatás független a többi támogatástól (CSOK, lakáshitel-elengedés és a többi), így nem számít, hogy azokat igénybe vetted-e vagy akarod-e venni. Az sem gond, ha az eladó ingatlanodat újítod fel belőle, mert az sem kikötés, hogy utána meg kellene tartanod az ingatlant. Néhány fontos dolog: A támogatás csak egyszer igényelhető, legkésőbb a legutolsó számla kiállítását követő 60. napig. Vagyis ha beadsz egy számlát konyhafelújításról, utána már nem tudod igénybe venni a maradék keretet. Ezért várd össze a számlákat és egyszerre add be őket. Nem baj, hogy egyéves már a legelső számla. A számlaleadás határideje 2022 vége. Kicsúsztál a hatvan napból? Hát vegyél még valamit számlára és újra indul a hatvan nap, mert az lesz az utolsó számla onnantól. :) Amint írtam is, a támogatás maximum 3 millió forint, a teljes költség 50%-a. Azonban a támogatás mértékében (nem a teljes összegben, csak a támogatásban) el kell érni az 50%-ot a munkadíj vagy az alapanyag tekintetében. Egyszerűsítve, legalább 25%-nak kell lennie a munkadíjnak és az anyagárnak is. (Ha annál kevesebb, akkor a kisebb összeg dupláját fizetik csak ki.) Tehát egy hatmilliós maximumösszegnél legalább 1,5 millió forint legyen a munkadíj és/vagy az anyagköltség is. Lehet úgy, hogy a konyhabútorról csak anyagköltségről van számlád, mert te magad raktad össze, ezt kompenzálja, hogy a szobafestésnél viszont a munkadíj eléri a számlaérték felét. A csillárokat te is megveheted magadnak az üzletben, a villanyszerelő pedig csak munkadíjról ad számlát. Ha semmi másra nincs szükséged, mint konyhára, akkor inkább fizesd ki az ikeás összeszerelő embert aranyáron, akkor is jobban jársz, mert a munkadíjat és annak a háromszorosát a bútor árából vissza tudod igényelni. Ha nincs munkadíj számlád, akkor a konyhabútor árát is elbuktad, mert a kisebb összeg számít az anyagköltség-munkadíj tekintetében. Írjatok szerződést a vállalkozóval a munkáról, mert kell az elszámoláshoz. Itt az állami minta, ha azt használod, baj nem lehet. A gyerek, akire igénybe veszed, veled kell hogy lakjon és legalább 12 hetes magzat, legfeljebb 25 éves lehet. A pénzt utólag kapod meg, így addig finanszíroznod kell a vásárlást önerőből vagy hitelből. A szükséges nyomtatványokat itt találod. Kell az összesítő is a kérelem és a szerződés mellé. Gyakori hibák gyűjteménye erre. Gyakori kérdések és válaszok itt. További infó erre. Ha további kérdésed van, itt kérhetsz telefonos vagy e-mailes segítséget. ================================================================================ #2416 Tovább romlott a prémium állampapír kamatfelára Dátum: 2021-06-28 16:54:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-romlott-a-premium-allampapir-kamatfelara/ Új hároméves Prémium állampapírt bocsátanak ki, az eddigi trendeknek megfelelően tovább csökkent a kamatfelár, már csak 0,75% évente az infláció feletti kamat. Bővebb infó itt. Köszönjük KommentEleknek a hírt. ================================================================================ #2417 Bréking nyúz: mégsem lesz holnaptól változás a napelemekkel kapcsolatban Dátum: 2021-06-30 21:53:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/breking-nyuz-megsem-lesz-holnaptol-valtozas-a-napelemek-szaldojaban/ Az eredeti tervek szerint holnaptól már csak bruttó elszámolással lehetett volna napelemet telepíteni a lakosságnak is, amennyiben bármilyen állami támogatást igénybe vennének rá. Hogy ez mennyire nem éri meg, a napokban írtam róla: https://kiszamolo.hu/napelem-allami-tamogatassal-vagy-anelkul/ Ahogy arról is, hogy egyszerűen nevetséges, hogy egy héttel a bevezetés előtt semmit nem lehetett tudni az új rendszerről: mennyi lesz az átvételi ár, hogyan kell adózni az átadott árammennyiség után és így tovább. Így kellene 25 évre döntést hozni a lakosságnak. Nos, odafent is rájöttek, hogy ez nem tartható, ezért a ma esti Magyar Közlönyben, a legutolsó pillanatban ki is jött egy rendelkezés minden további magyarázat nélkül, hogy ismeretlen ideig mégsem lép életbe az új rendszer holnaptól. Nem tudom, meddig marad így, de ez jó hír neked, ha éppen kicsúsztál volna a határidőből. Itt a részlet a Magyar Közlönyből: S erre a rendelkezésre utal: Semmi további infó, hogy mikor vezetik be mégis. Ha majd elárulják a napokban-hetekben, majd frissítem a cikket. Köszönjük Közlönynek a találatot. ================================================================================ #2418 Még egy szakdolgozat kérdőív Dátum: 2021-06-30 22:23:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-egy-szakdolgozat-kerdoiv/ Ha bármilyen mobil appot használsz a befektetéseid kezelésére és szeretnél Rozáliának segíteni a szakdolgozata megírásában, töltsd ki ezt az angol nyelvű kérdőívet. Előre is köszönjük. ================================================================================ #2419 Nem jött meg az oltási igazolás? Használd az uniósat Dátum: 2021-07-01 18:15:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-jott-meg-az-oltasi-igazolas-hasznald-az-uniosat/ Sokan nem kapták meg az oltási igazolásukat vagy úgy jártak, mint én, megkaptam, de megsérült, ezért újat igényeltem 3.000 forint befizetése mellett, azóta sem történt semmi, ennek már két hónapja. Eddig a mobilos appal szerencsétlenkedhettem, ha kellett, ami maga a rettenet, az igazi állatorvosi lova a magyar közigazgatásnak. Ennél jobban elszúrni és agyonkompikálni szerintem akarva sem lehetett volna, de ezt már leírtam akkor, amikor megjelent. https://kiszamolo.hu/digitalis-vedettsegi-igazolas/ Szerencsére az Unió rákényszerítette az országot, hogy kiadja az uniós közös igazolást is. Az tök egyszerűen működik, semmi idiotizmus, mint ötjegyű PIN kód kevert billentyűzeten, szigorúan csak aktív mobil net mellett és a többi agyhalál. Letöltesz egy PDF fájlt, elmented a telefonodba, feltöltöd a felhőbe vagy kinyomtatod és szia. Így működik egy igazolás, ha nem agyhalottak találják ki. Egy gombnyomás és kész, már használhatod is. Kattints ide, töltsd le a saját igazolásodat (oltás vagy betegségen átesett) és használd egészséggel. A magyar kártyát meg el is felejtheted. (A TAJ számodat készítsd elő, mert hiába ügyfélkapun keresztül lépsz be, teljes azonosítás után, a TAJ számot azért még megkérdezi bosszúból.) ================================================================================ #2420 Összefoglaló a gyerekesek állami támogatásáról. Dátum: 2021-07-04 11:35:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/osszefoglalo-a-gyerekesek-allami-tamogatasarol/ Hitelügyintéző Gáborunk egy videót készített a gyerekeseknek szóló állami támogatásokról, speciális hitelekről illetve hitelelengedésről. Mivel elég sok téves vagy félinformáció, esetleg már idejétmúlt információ kering ezekkel kapcsolatban, ha téged érint a dolog, érdemes végignézni a videót. A videó alatt látod az idősávokat, ha téged csak egy-egy kérdés érdekelne. Ezúton is köszönjük a videót. 00:00 Bevezető 03:50 CSOK – Használt lakásvásárlásra, bővítésre 05:00 Ingatlannal kapcsolatos elvárások 08:54 CSOK - Új ingatlan vásárlására, építésére 13:56 Falusi CSOK 16:00 CSOK tetőtér beépítéssel, vagy ráépítéssel megvalósuló új lakásra 18:03 Utólagos CSOK 19:33 CSOK és kapcsolt támogatások 19:52 „CSOKos” hitel 22:30 Illetékmentesség CSOK igénylők számára 23:50 ÁFÁ-val kapcsolatos támogatások (5%, Áfavisszatérítés 2 típusa) 27:06 Lakáscélú jelzáloghitel tartozás csökkentése 29:10 Babaváró kölcsön és babaváró támogatás 31:53 Otthonfelújítási támogatás 34:46 Otthonfelújítási kölcsön 38:37 Csoportosítás felhasználás célja szerint 41:00 Két hasznos összefoglaló táblázat 42:15 Kik a gyermekek és hányan vannak? 43:31 Csoportosítás gyermekekkel kapcsolatos elvárások alapján 46:37 Megelőlegező támogatások (határidők, nem teljesülés következményei, tanácsok) 53:50 Csoportosítás támogatás típusa alapján 54:17 ÁFA visszatérítés a gyakorlatban 55:30 Kamattámogatott hitelekről Elérhetőségek: https://olcsohitelek.com/ +36 70 603 9076 ================================================================================ #2421 Kiszámoló életbiztosítás július Dátum: 2021-07-07 07:21:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-julius-4/ Itt a júliusi lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések erre a hónapra: ================================================================================ #2422 Újabb rekord inflációs adat Dátum: 2021-07-08 19:55:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-rekord-inflacios-adat/ A magyar gazdaságot addig tüzelték teljesen feleslegesen, amíg a sok olcsó hitel, állami támogatás, az uniós források erőltetett ütemű lehívása és elköltése és egyéb stimulusok miatt komoly infláció alakult ki, éveken át Magyarországon volt a legmagasabb az infláció az Unióban, 2019 végére már elértük a 4,7%-ot. (És toronymagasan a legtöbbet a forint veszített az értékéből, egyedül a török líra és az orosz rubel tudott jobban gyengülni Európában.) Amikor már mindenki kamatot emelt a környéken, mi még mindig ultra alacsony kamattal operáltunk, ami miatt még tovább romlott a forint. (A forintnál lényegesen jobb megítélésű cseh korona alapkamata is 2% lett 2019-ben a 2017-es 0,05% után. Ugyanígy a román lej alapkamata is 3%-ra nőtt a 2017-es fél százalékról.) A túlfűtöttség miatt a munkabérek is átlag felett növekedtek forintban mérve, ez tovább fokozta az inflációt. Aztán ebből a szempontból szerencsére jött a járvány, így csökkent az inflációs nyomás. Most viszont az újranyitás miatt újra berobbant az infláció. A múlt havi 5,1% után 5,3%-ot sikerült összehozni, vagyis nagyon nem úgy tűnik, hogy egyszeri eset volt a magas infláció. (A maginflációs adat is 3,8%) A jegybank látva a bajt, kamatot emelt néhány év késéssel, de sajnos inkább csak jelzés értékkel, nem is csoda, hogy a forint nem tudott tőle érdemben erősödni. Nagy kérdés, hogy még ez az inflációs adat is a bázishatás miatt ilyen magas vagy a világban egyre inkább elszabaduló inflációt importáljuk kiegészítve a magyar gazdaság problémáival. Az utóbbi mellett érv az, hogy csak az elmúlt egy hónapban is 0,6%-ot emelkedtek az árak illetve az egész világon beindulni látszik az infláció, ami tovább növelheti az importon keresztül a magyar inflációs adatokat is. A részletesebb inflációs adatok a KSH közleményében. ================================================================================ #2423 Csak néhány adat az Egyesült Államokból Dátum: 2021-07-09 13:38:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-nehany-adat-az-egyesult-allamokbol/ Az Egyesült Államok szövetségi (központi) bevétele 2020-ban: Érdemes vetni egy pillantást, hogy mennyi adót fizetnek be a magánemberek és mennyit a cégek.... A kiadási oldal mindeközben: Végül is nincs a duplája sem a bevételeknek a kiadási oldal... Na jó, de 2021-2022-es fiskális év már más lesz! Hát igen, a tervezett deficit "csak" 3 billió dollár, nem 3,2 billió dollár, de ehhez kell a bevételi oldal tervezett erőteljes, 12-14%-os emelése is. (Mondjuk a rá következő évben már "csak" 4,1%-os GDP arányos hiányt terveznek.) A fiskális év végére a magánkézben lévő államadósság 102,7% lesz, az amerikai államkötvények átlagos hátralévő futamideje 70 hónap, az átlagos éves kamata az ötéves papíroknak 0,79%, a tízéveseké 1,3%, hála a FED szakadatlan állampapír-vásárlásának. Összehasonlításul 2006-2007-ben 4,3-4,5% volt ez az érték. 4,3%-kal számolva ma kicsit több, mint 1 billió dollár lenne a kormány kamatkiadása a 3,3 billió dolláros bevétel mellett. Vagyis ha a kormány nem szeretne még jobban eladósodni, az adókat közel az ötödével kellene emelni, ha visszatérnénk a normálisnak tekinthető, az infláció felett fél-háromnegyed százalékot kamatozó állampapírok kora. Az ilyen adóemelés viszont jelentősen visszavetné a gazdaság növekedését és a lakosság pénzköltési lehetőségét. Tanulság? Az nincs, de kíváncsian várjuk, hogyan lesznek képesek a jegybankok emelni a kamatokat (amire nagy szükség lesz, ha az infláció mégsem csak gyorsan múló probléma lesz) és hogyan fog ez hatni a kormányokra és a gazdaságra és hogyan, mikor tudunk visszatérni 14 év abnormalitás után oda, hogy nem egyedül a megtakarítók kárára próbálják stimulálni a gazdaságot, ha kell, ha nem. ================================================================================ #2424 Az aranybörtön Dátum: 2021-07-12 13:33:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-aranyborton/ Írtam nemrég egy cikket arról, mit tegyél, ha zuhan az életszínvonalad egy új munkakör, betegség vagy válás miatt. https://kiszamolo.hu/mit-tegyel-ha-zuhan-az-eletszinvonalad/ A hozzászólásokban előjött a téma, hogy sokan ragadnak be egy jól fizető munkakörbe, amit gyűlölnek. Mert stresszes, mert napi 300 e-mailt kell megválaszolni, mert rámegy az egészségük, a családjuk, mert elvárás, hogy este kilenckor is elérhetőek legyenek és így tovább. Látják a náluk 5-10-15 évvel idősebb kollégáikat teljesen kiégve, tönkrement egészséggel és családdal és megszólal a vészcsengő, hogy rájuk is ez a sors vár. Azonban egyáltalán nem olyan könnyű otthagyni egy jól fizető állást, lemondani egy másfél milliós fizetésről és visszacsúszni ennek az összegnek mondjuk a felére. Az egyik leggyakoribb probléma, hogy nagyon sokan a magas keresethez állították be az életszínvonalukat, a legtöbb embernél olyan a fizetés, mint a gáz: mindig kitölti a rendelkezésre álló teret. Mindegy, mennyit keresnek, mert minden plusz pénz a bevételi oldalon azonnal utat talál magának a kiadási oldalon. Nagyon sok ilyen emberrel találkoztam az évek során, nagyon szeretnének kiszállni az őket felőrlő mókuskerékből, de egyszerűen nem tehetik meg, hogy kevesebbet keressenek, mert fizetni kell a ház és autó törlesztőt, a gyerekek magániskoláját, a kertészt és így tovább. Egy börtönbe kerültek, aminek bár aranyból vannak a rácsai, de életük végéig fogva tartják őket. Volt olyan ügyfél, aki váltig bizonygatta nekem (bár szerintem inkább saját magának), hogy neki annyira stresszes a munkája, hogy muszáj ilyen drága hobbit űznie és ehhez a világ másik felére utaznia évente kétszer, mert egyébként nem bírná ki a nyomást. Csendben rámutattam neki, ha nem lenne ilyen stresszes munkakörben, akkor bár kevesebbet keresne, de nem is kellene milliókat költenie a hobbijára és a saját maga illetve a családja kompenzálására a munkája miatt. A végén valószínűleg anyagilag, szellemileg és minden egyéb tekintetben is jobban járna a kisebb fizetéssel. A másik gyakori probléma a "csak még egy év" csapdája: még ha jóval a jövedelmed alatt is tartod az életszínvonaladat, akkor is egyszerűen nagyon nehéz otthagyni egy jól fizető állást vagy visszalépni egy sokat hozó vállalkozásból, akármilyen nagy árat is kell fizetned érte az életidődből, életminőségedből vagy az egészségedből. Ilyenkor az ember azt mondogatja magának (néha éveken át), hogy csak még egy-három-tíz évig csinálom tovább és majd utána kilépek a mókuskerékből. Ha havonta keresek másfél-két-három-öt millió forintot, ami évente 18-60 millió forint, öt-tíz év alatt ennek is a sokszorosa, nagyon nehéz azt mondani, hogy elengedem ezt a pénzt. Főleg amerikai hátterű vállalatoknál ráadásul vannak olyan prémiumok, amik két-három évvel később realizálódnak részvényopció vagy egyéb formában és az összegük gyakran a normál fizetéssel összemérhetőek. Ha azonban közben elmész a cégtől, ezek a pénzek örökre elvesznek, háromévnyi bónuszod lesz semmivé, ha kiszállsz. (Ezeket a juttatásokat hívják nagyon találóan aranybilincseknek az Egyesült Államokban, ezzel az aranyból készült bilinccsel láncolják a cégek magukhoz az alkalmazottakat örökre.) Akár így, akár úgy áll a dolog, rá kell jönnöd, hogy akármennyit keresel, ha nem élvezed, amit csinálsz, sőt az egészségeddel, a családoddal, a kapcsolataiddal fizetsz minden egyes napért, amit abban a munkakörben töltesz, akkor minél hamarabb változtatni kell. (Ha tudni akarod mi vár rád öt év múlva, nézd meg a közvetlen főnökeidet és az öt évvel idősebb kollégáidat, ha arra vagy kíváncsi, mi vár rád 15 év múlva, nézd meg a főnököd főnökét. Élvezi a munkáját? Még mindig együtt él a legelső házastársával? A gyerekeit ő nevelte vagy az utca? Egészsége milyen? A kedélyállapota? Legyél őszinte. Szeretnél cserélni vele? Persze, lehet igen is a válasz, attól függ, milyen helyen dolgozol.) Az előző cikkben azt javasoltam, ha hirtelen lezuhan az életszínvonalad, akkor te is zuhanj vele együtt. Ne akard fenntartani a látszatot, ragaszkodni olyan dolgokhoz, ami már nem a tiéd. Minél gyorsabban átállsz az új helyzetre, annál hamarabb fogod tudni élvezni az új élethelyzetet. Hiszen régen is boldog voltál, amikor annyit kerestél, mint most az új szituációban megint. Ebben a helyzetben viszont pont az ellenkezőjét szoktam ajánlani. Hónapról hónapra kezd el csökkenteni az életszínvonaladat, apró lépésekben. Küldd el a kertészt, vágd le te magad a füvet meg a tuják tetejét. A bejárónő is egyre ritkábban jöjjön, te is tudsz porszívózni vagy vasalni. Mondd le a kábeltévét és a három streaming szolgáltatóból először egyet, aztán két hónap múlva még egyet. A konyhapénzt vágd vissza 10%-kal, aztán még öttel. Idén hagyjátok ki a síelést és a nyaralásra is csak kétharmad annyit szánjatok és így tovább. (Ha te más szinten élsz, akkor ugyanezt tedd a saját szinteden: autó helyett busszal járj dolgozni, a Meki helyett otthon vacsorázz és a többi.) A sok apró lemondás nem lesz annyira fájdalmas és hozzá tudsz szokni ahhoz, hogy egyre kisebb lábon élsz. (Igazából semmit nem csinálsz, csak visszamész az időben addig, amikor annyit kerestél, mint amennyivel most egyre kevesebbet költesz.) Az is fontos azonban, hogy ha visszalépsz az anyagiak területén, akkor valódi nyereséged legyen cserébe azért, hogy kevesebbet keresel: kevesebb stressz, többi idő a családdal és így tovább. Ne azért lépj ki, mert szimplán csak kiégtél 15 év után. Sokan kiégnek és dobnak el kapát-kaszát és elmennek mondjuk egy stresszes irodai munkából szakácsnak vagy buszsofőrnek, mert mindig is szerettek főzni vagy a buszsofőrnek semmi gondja az életben, csak nyomni kell a gázpedált meg a féket felváltva. Aztán rájönnek, hogy a szakács is ugyanúgy le van terhelve, napi 12-14 órát keményen dolgozik a melegben és a gőzben, éjfél után ér haza egy hosszú munkanap után, a buszsofőr is legalább annyira stresszes munkakör a csúcsforgalomban, mint amit otthagytak az irodában. Gyorsan rájönnek, hogy csöbörből vödörbe kerültek, sokkal kisebb fizetésért. Ha a kiégéssel van bajod, akkor nem a visszalépés a megoldás, hanem a szombatév, amiről már írtam többször. https://kiszamolo.hu/hogyan-vegyel-ki-egy-ev-szabadsagot/ Fontos rájönni, hogy csak kiégés a problémád, de egyébként a munkaköröd vállalható (napi nyolc óra, kevés stressz, a magánélet tiszteletben tartása, stb.) vagy olyan a munkaköröd vagy a vállalkozásod, amit semmi pénzért nem szabad folytatni. Elcsépelt mondat, attól még igaz: csak egy életed van és ebben az életben szinte minden fontosabb, mint a pénz, ha van elég pénzed egy normális, átlagos életvitelre. Nincs olyan ember, aki a halálos ágyán azt mondta volna, bárcsak még több pénzt kerestem volna. Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/midasz-kiraly-erintese/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2425 Zöld lakáshitel Dátum: 2021-07-26 09:57:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zold-lakashitel/ Az MNB októbertől úgynevezett zöld lakáshitelt vezet be 200 milliárd forint kerettel, 25 évig fix, maximum 2,5%-os éves kamattal. A hitelösszeg maximuma 70 millió forint. A hitelt legalább BB energetikai besorolású ingatlanok vásárlására lehet fordítani. A hitelt némileg értelmetlenné teszi, hogy a sokadik hosszabbítás után jövő év közepétől eleve nem lehet ennél rosszabb besorolású ingatlanra használatbavételi engedélyt adni. Az eredetileg kitűzött dátumot figyelembe véve már két éve se szabadott volna elkezdeni olyan építkezést, ami nem felel meg ennek az energetikai besorolásnak. Ez a hitel ezelőtt tíz évvel még ösztönözte volna az energiatakarékos ingatlanok építését, jelenleg csak újabb felesleges olaj lesz az ingatlanpiac tüzére, hiszen nem is épülhet BB-nél rosszabb besorolású ingatlan. A hitelkamatok várható emelkedése hűtötte volna a keresletet, de ezt nem tudták tétlenül nézni, kellett egy újabb "ösztönző" az adófizetők kárára, hogy továbbra is 120%-on pörögjön az ingatlanpiac. (Ha már mindenképp az építőipar lángjaiba kell mindenáron további olajat önteni és tényleg az ország zöldülése lenne a cél, több értelme lett volna a régi, rossz energetikai épületek felújítására adni kamatmentes hitelt annak, aki legalább öt éve ott lakik, hogy ne a befektetőkhöz vándoroljon ez a pénz is.) Az elmúlt 10 évben csak két országban nőttek jobban az ingatlanárak, mint nálunk, ezen belül viszont a 2015 és 2020 közötti időszakban senki még csak a poros lábunk nyomába sem ért az ingatlanáremelkedések területén. (De ennek semmi köze semmilyen állami beavatkozáshoz az ingatlanpiac területén, csak így alakult, véletlenül.) Mindeközben a 2010-2015-ös árcsökkenésben több ország is megelőzött minket, tehát nem arról van szó, hogy túlságosan leestek itthon az árak és csak az korrigált volna vissza a következő öt évben. Hozzátéve az inflációt (szintén elsők voltunk benne egész Europában az elmúlt tíz évben), a hazai lakosok még nagyobb sokként élték meg az áremelkedést. (A táblázatban található árváltozásból már kivonták az adott ország normál inflációját, ezért hívják "deflated" árváltozásnak. Vagyis ez a normál infláció feletti vagy alatti árváltozást mutatja az ingatlanpiacon.) A képek kattintásra nagyobbak lesznek. Jó, jó, de Észtországban csak jobban emelkedtek az árak tíz év távlatában és Lettország is ott liheg a nyakunkban, nem? De. Csak érdemes egy pillantást vetni a fizetések változására is az elmúlt tíz évben: Míg Észtországban a fizetések közel 2,2-szeresére nőttek tíz év alatt, Lettországban is bőven megduplázódtak, nálunk csak 44%-kal lettek magasabbak a fizetések. (Ha sírni van kedved, érdemes megnézni a táblázatban, hány országban keresnek kevesebbet, mint itthon és milyen messze vagyunk az uniós átlagtól. A kormánynak oly kedves családi adóvisszatérítés mellett is a kétgyerekes családok esetén is a negyedik legrosszabb hely a miénk, Litvánia egy hajszállal csúszott mögénk, viszont a vásárlóerőt is figyelembe véve még rosszabb a helyzet. Az igazság az, hogy a harmadik legszegényebb ország vagyunk a fizetések tekintetében és ez semmit nem javult az elmúlt tíz évben. Az uniós fizetési átlag ugyanúgy kétezer euróval nőtt tíz év alatt, mint az itthoni fizetések. Igaz, a borzasztó alacsony bázis miatt ez a növekedés százalékosan jobban mutat a magyar adat mellett.) S mennyit kell dolgozni egy újépítésű, 70 nm-es lakásért a különböző országokban? A magyar 5%-os áfa sokat segít a magyar helyezésen, (anélkül 10,5 évet kellene dolgozni egy ilyen lakásért), de ennek ellenére sajnos uniós szinten szintén az élbolyban végzünk drágaság szempontjából. (RS Szerbia rövidítése, IL Izraelé.) Ja és itthon a legdrágább a lakáshitel is Románia után a vizsgált uniós és nem uniós országok közül, a 4,1%-os átlagos kamat bő duplája a többi ország átlagának. Ami viszont jó hír, hogy itthon az egyik legalacsonyabb a lakáshitel miatti eladósodottság mértéke. Röviden összefoglalva, úgy kellett ez a hitel a magyar ingatlanpiacra, mint törött szárnyú bagolynak az erdőtűz, de ha újépítésű ingatlant veszel október után, mindenképp használd ki a lehetőséget. ================================================================================ #2426 Medence költségei 2021 Dátum: 2021-07-26 12:12:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/medence-koltsegei-2021/ Írtam egy cikket néhány éve a felállítható medencékről, akkori árakkal és egyéb tudnivalókkal, hogyan, hová állítsd fel a medencét és hogyan kezeld a vizét, mire jó a szolártakaró és így tovább: https://kiszamolo.hu/kerti-medence-hogy-kell-kezelni-es-mennyibe-kerul/ Tivadar idén állított fel egy medencét és megosztotta a költségeit, hátha valakinek segítség, aki hasonlóban gondolkodik idén vagy jövőre. Következzen az ő levele: Az idén mi is beruháztunk egy kerti medencébe, főleg azért, hogy 9 éves lányunk és barátnői, akik, ha tehetnék vízben élnék le az életüket, jól érezzék magukat nálunk. Az alapok, mivel legalább 10 köbméteres medencében gondolkodtunk, amit szakszerűen vízszintes talajra kell elhelyezni, ezért készítettünk egy 36 négyzetméteres térkövezett részt. Szakemberünk nem bízta a szélre a dolgot, betonalapot is csinált a kő alá. Azt mondta, hogy a 10 tonna víz, az már komoly terhelés! Igazat is adtunk neki! Saját kezünk munkáját is nem számolva, 305 000 Ft-ba került ez a fázis. (Alap 10x20 szürke térkő). Négy lábú házi kedvencünk kizárása érdekében kellett egy kerítést is csinálni, elemekből volt a legszebb és legolcsóbb, 373 000 Ft lett a vége. 15 méter, két kis kapuval, színre festve. Mit tegyünk alá? Sokféle megoldás közül a műfűre esett a választásunk. Nem akartuk online megrendelni anélkül, hogy tapintanánk, így elmentünk a Diegoba, jól tettük! A legolcsóbb verzió nagyon gagyi, ami már jól néz ki és elég vastag is, az a Malaga 35-ös műfű volt. Igaz, hogy az ára is vastag, 5000 Ft/nm. Mi vettünk 30 négyzetmétert, de nem bántuk meg, mert jól néz ki, kellemes rajta járni, valamint nem hordják be a gyerekek a koszt a lábukkal a medencébe, persze szigetel is, alulról. Gyakorlatilag egy nagy szőnyeg! A medence A választásnál fő szempont az volt, hogy legalább 1 méter magas vizet tudjunk bele engedni, abba már lehet merülni, ugrálni. A helyünk korlátai miatt 366x122 cm-es fémvázas medencét vettünk, készletben, kiszállítva 146 990 Ft volt. Fűtés, szigetelés Azzal számoltunk, hogy a gyerekek szeretik a 30 fokos vizet, emiatt beszereztünk egy Steinbach 3,5 kW-os hőszivattyút. Vannak, akik szerint sok ez a 30 fok, de mi azt tapasztaljuk, hogy nálunk képesek 3 órát egyben fürödni, míg a hűvösebb vízben fél órát sem maradnak. A berendezés ára szállítással együtt, 170 000 Ft volt. Teszi a dolgát, 3 óránként 1 fokot emel a 10 köbméteres medence vízhőmérsékletén. Szerencsére az idei nyáron nem sokat ment, mivel sokat süt a nap, ezért a szolár takaróval (12540 Ft, 457 cm) is tudjuk tartani a 31-32 fokon a vizet. Itt jön a filléres tipp: Nem csak a tetejét tartjuk lefedve, hanem az oldalát is szigeteltük, szintén légpárnás fóliával öt rétegben körbe van tekerve, így még a múlt heti hűvösebb napokon sem ment le 28 fok alá a hőmérséklet. (Megjegyzés: 1m x 100 méteres tekercs 7500 Ft volt.) A gyakorlat azt mutatja, hogy ha napos helyre tudod tenni a medencét, mint, ahogy nálunk van, akkor nyári szezonban a fűtésre nincs szükség, persze, ha jön egy két hetes esős idő, akkor várni kell, hogy újra használatba tudd venni! Vegyszerek költségei Tapasztalati adatok alapján, ami nálunk megy bele hetente: gyors klór: 50 g/hét, (2000 Ft/kg) 100 Ft/hét, klór tabletta: 4 db/hét (2000 Ft/50db), 160 Ft/hét pelyhesítő: 60 ml/hét (1900 Ft/l) 120 Ft/hét PH- :        150 g/hét (3500 Ft/1,5 kg) 345 Ft/hét algaölő:     40 ml/hét (2000 Ft/l) 80 Ft/hét Összesen:  805 Ft/hét Összegzés A medencére és a berendezésekre elköltöttünk 500 000 Ft-ot, a térkövezést megcsináltuk volna akkor is, ha nem állítjuk fel a medencét, de így legalább előbb elkészült ez is! (Homokszűrőnk volt az előző kisebb medencéhez vettünk egyet, 4,5 m3/órás kapacitású, ebben az összegben ez nincs benne, de feltétlenül szükséges!) Kialakítottunk egy pihenésre, összejövetelekre alkalmas kellemes helyet, egyáltalán nem bántuk meg! 2019 júliusi bejegyzésed adta az ihletet, hogy leírjam a magunk történetét! Ha úgy gondolod, hogy másoknak is lehet hasznos információ a levelemben, akkor nyugodtan megoszthatod. ================================================================================ #2427 Szeptember egytől változás az áramszolgáltatásban Dátum: 2021-07-26 12:30:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szeptember-egytol-valtozas-az-aramszolgaltatasban/ Szeptember elsejétől az MVM veszi át Elmű-Émász lakossági ügyfeleit. Ez több változást is hoz magával, hiszen új szolgáltatónak kell majd utalni a villanyszámlát, új számlaszámra. (A csoportos beszedést a bankok állítólag átállítják, de azért érdemes azt is ellenőrizni.) A panaszkezelés helye is változik attól függően, hogy augusztus 31.-e előtti vagy utáni időszakra szól-e a kifogásunk. Ha Elmű-Émász ügyfél vagy jelenleg, érdemes elolvasni a tájékoztatást az átállással kapcsolatban. ================================================================================ #2428 Újabb kamatemelés Dátum: 2021-07-27 14:40:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-kamatemeles/ Miután már harmadik hónapja 5% felett van a magyar infláció és nem igazán látszik, mitől tudna csökkenni, az MNB-nek lépnie kellett és ma újabb 0,3 százalékponttal 1,2%-ra emelte az irányadó alapkamatot illetve az egynapos betéti rátát is. Ezen túl olyan üzenetet fogalmaztak meg, ami szerint az emelés folytatódni fog. (Minden hónap utolsó keddjén döntenek az alapkamatról az MNB-nél.) Mivel a forint továbbra is nagyon gyenge (az Unió legrosszabbul teljesítő devizája évek óta) és ez is hozzájárul Európa legmagasabb inflációs rátájához, valószínűleg tűnik, hogy még sokáig fogják/kell emelni a kamatokat az elkövetkező hónapokban. ================================================================================ #2429 Mennyivel fog nőni a hiteltörlesztőd? Dátum: 2021-07-28 10:21:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyivel-fog-noni-a-hiteltorlesztod/ Végre-valahára, néhány év késéssel, de elkezdték emelni a forint alapkamatát és úgy néz ki, nem is fognak/tudnak vele egyhamar leállni. (Két éve kellett volna emelni, amikor mindenki más is emelt a környező országokban és akkor nem 360 forint lenne egy euró és nem itt lenne toronymagasan a legnagyobb az infláció évek óta. De ahogy az angol mondja, a kiömlött tej felett már felesleges sopánkodni.) Ami jó hír közgazdasági szempontból, nem annyira örömteli azoknak, akik hitelt vettek fel és vagy rövid kamatperiódust választottak vagy mostanában fog fordulni a hitelük ötéves kamatperiódusa, most már a magasabb kamatokkal. Mennyivel fog nőni a törlesztőrészleted, ha tovább emelkednek a kamatok? Szerencsére erre is van kalkulátorunk, jól kattints ide és válaszd ki az első kalkulátort, a hitelkiváltási kalkulátort. Írd be az első táblázatba az eredeti hiteledet: összeg, kamat, futamidő. A következő táblázatba pedig a kamatfordulókor hátralévő évek számát és a fennálló tőketartozást illetve az új kamatot. A hitelkiváltás költségét vedd nullának. S egyből meglátod, mennyivel nő a hiteltörlesztőd. Ha 20 millió forintot vettél fel öt éve húsz évre 4,2% kamat mellett, akkor a hiteled havi törlesztője 123,3 ezer forint. A hiteled kamata két részből áll össze: valami fix, banktól független változó plusz az alapesetben nem változó kamatfelár. A fix egyéves kamatperiódusig a BUBOR lesz, vagyis a bankok közötti kamat. Mondjuk a hathavi bubor. (egy hosszabb, mondjuk 5 évig fix hitelnél ötéves állampapír hozama vagy a BIRS. Most példának jó lesz a bubor, de hosszabb futamidőnél az állampapír referenciahozamot vagy a BIRS-et kell nézni,) Ebben a táblázatban kikeresve láthatod, hogy a példa kedvéért 2016 decemberében 0,45% volt a hathónapos bubor, tehát a te hiteled kamata, amit öt éve decemberben vették fel, hathavi bubor plusz 3,75%. (Egyébként ez benne van a hitelszerződésedben is, keresd meg.) Ha decemberre mondjuk 2,2% lesz a hathavi bubor, akkor a te új kamatod a következő kamatperiódusban 5.95% lesz. Ezt beírva a fenti kalkulátor második felébe, látni fogod, hogy az új havi törlesztőd kb. 138,2 ezer forint lesz. (A fennálló tőketartozásod 16,644 millió forint a fenti esetben, ezt leggyorsabban a legutolsó banki adatközlő levélből tudod kideríteni. A hátralévő futamidő pedig logikusan 20 mínusz 5 év, vagyis 15 év.) Tehát egy 1,75 százalékpontos emelkedés egy öt éve futó, eredetileg 20 éves hitelnél 12%-kal emelte meg a hiteltörlesztés összegét. Csak jelzem, inflációval korrigáltan még így is kevesebbet fizetsz, mint fizettél 2016-ban. Ha 4% lesz a bubor, akkor az új kamat a példabeli hitelnél 7.75% lesz, a havi törlesztő pedig 154,8 ezer forint. Ez már egy 25,5%-os emelkedés a havi törlesztőben. Egy 6%-os bubornál (ami lehetséges a következő években, de most év végére elég durva lenne, ha ilyen rövid idő alatt ekkorát kellene emelni) a havi törlesztő 174,2 ezer forintra nő, ez 41,2%-os törlesztőrészlet-emelkedést jelentene. Ha rövid kamatperiódust választottál (5 év alattit), akkor érdemes lehet még kiváltani a hiteledet egy hosszabb kamatperiódusra. Ennek van/lehet költsége (jellemzően 2-3-400 ezer forint), de lehet, hogy így is megéri. (Igazából ennek kiszámolására készült a kalkulátor.) Ha a kalkulátor adatai alapján érdemes lehet lépned, bátran hívd fel hitelügyintézős Gáborunkat és kérdezd meg, neki mi a véleménye. Ha szerinte is érdemes kiváltani, segíteni is fog. Röviden összefoglalva: túlságosan aggódni egyelőre még felesleges, főleg, ha bölcsen hosszabb kamatperiódust választottál, de érdemes felkészülni arra, hogy vége van a szinte ingyen hiteleknek és könnyen lehet, hogy egy-két éven belül néhány százalékpontot nőni fognak a hitelek és újra az 5-6% lesz a normális kamat. Hogy tudd, mire számíthatsz, játssz a kalkulátorral, hogy milyen kamat mellett mennyi lesz a havi törlesztőd. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #2430 Hogyan adózol? Dátum: 2021-08-02 12:03:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-adozol/ Bár már sokszor írtam az adózásról, úgy tűnik, érdemes még írni róla. A választások közeledtével az ellenzék elég szerencsétlen módon megígérte, hogy a többi államhoz hasonlóan idehaza is visszahozza a többkulcsos jövedelemadót. (Nem véletlenül van mindenhol máshol többkulcsos adó, de ettől függetlenül adóemeléssel kampányolni elég ostoba dolog. Főleg úgy, ha nem mondják el, hogy ezzel együtt melyik másik adónemeket csökkentenék.) Ennek hatására sokan fel is hördültek, hogy azonnal elköltöznek Németországba, ha többkulcsos lesz a jövedelemadó (nem mintha ott nem lenne sávos adózás még a tőkejövedelemre is, csak szólok), más azt kéri számon, hogy 6-700 ezres jövedelemmel miért kerülne ő magasabb kulcsba. Ha az Unió harmadik legszegényebb országában élsz, ne várd, hogy a luxemburgi fizetésekhez szabják a sávhatárokat. 6-700 ezres fizetéssel te sajnos bőven a felső 10%-ban vagy jövedelem szempontjából, így adózás szempontjából is oda fogsz kerülni, hiába hasonlítgatod a fizetésedet a svájci fizetésekhez. Magyarországon egyetlen igazságos adóforma van: amit kizárólag másnak kell fizetni. Ha ingatlanaim van, azt ne adóztassák, mást lehet, ha vállalkozásom, annak legyen alacsony a kulcsa, ha sok vagyont fogok örökölni, akkor az legyen ingyenes. Különben is inkább a szomszéd mindkét tehene dögöljön meg, mintsem nekem kelljen valamit betenni a közösbe. Mit érdekel engem, hogy élnek Borsodban, hogy lehet egy sérült gyereket havi negyvenezerből felnevelni vagy mennyit keres egy óvónő, dadus, hogy mennyire nem kap segítséget egy tanulási nehézséggel született gyerek, főleg ha a szüleinek nincs pénze magánfejlesztésre. Vessen magára, az ő baja, minek ment oda, született így vagy választotta ezt a szakmát? Magyarországon nem társadalom van, hanem egoista egyének halmaza, akiket csak az érdekel, hogy neki jó legyen. Ezeknek az embereknek nem lehet elmagyarázni, miért kellene az ő pénzéből ezeket a csoportokat támogatni adózáson keresztül is, ezért meg sem próbálom elmagyarázni. (Aztán ezek az emberek kiköltöznek Nyugatra, sávosan adóznak, legtöbbször többet, mint itthon és el vannak ájulva, milyen jól működik a társadalom. Hát igen, mert ott társadalom van és nem önző egyének összedobált kupaca.) (A dolog iskolapéldája volt a vasárnapi boltzár kérdése. Az átlag reakció: lesz@*om, hogy az eladó is ember és van neki családja, én vasárnap hajnal kettőkor is be akarok vásárolni a Tescoban és kész. Az sem érdekel, hogy külföldön zárva vannak a boltok pont ezért vasárnap és mindenki túléli. Én nem akarok alkalmazkodni senkihez és semmihez és senki kedvéért sem. De ezt csak illusztrációképpen, zárójelben.) https://kiszamolo.hu/az-adakozasrol-meg-egyszer/ De amiről igazából írni akartam: a kormányzati kommunikáció nagyon ügyes abban, hogy az emberek az adózást két tétellel azonosítják: a jövedelemadóval (szja-val) és a társasági adóval. Ha az alacsony, akkor kevés adót fizetnek, ha ezeket emelik, akkor sokat. (Éppen ezért borultak ki sokan az szja emelésének a hallatán.) Ez a két adó a legalacsonyabb vagy egyik legalacsonyabb itthon az uniós országok közül. Csak éppen két jelentéktelen adófajtáról beszélünk az adóbevételek szempontjából. A társasági adókulcs hiába 9%, ha az iparűzési adóba közel kétszer annyit kell befizetnie a cégeknek, ha az osztalék kivételénél még további 15%-ot adózol. A társasági adó a költségvetés 2,8%-át (!!!!!) teszi ki, csak a cégautó adó közel a tizede a társasági adónak. Hiába 15% az szja, ha két és félszer annyit befizetsz csak járulékok formájában. Hiába Európa egyik legnagyobb kulcsával terhelik a munkabéreket, ha még akkor is sokat adózol, amikor elköltöd a pénzed. Az áfakulcs a világon a legnagyobb, áfából és egyéb fogyasztási adókból szintén két és félszer annyi folyik be, mint az szjaból. Vagyis csak a járulékokra és a fogyasztási adókra ötször annyi adót fizetsz be, mint az szja-ra. Ezek után nem tökmindegy, hogy 10, 15 vagy 35% az szja? Ezt kellene az embereknek megérteni, hogy az adózás egy komplex dolog és nem az számít, hogy a vagy b tételen keresztül mennyit adózol, hanem összességében mennyit von el az állam és a tőled elvett pénzt mire költi. https://kiszamolo.hu/mit-csinalnak-a-penzemmel/ Magyarországon átlag alatti a cégek adóterhelése és gyakorlatilag hiányzik a vagyon után fizetendő adó. Vagy ahogy az uniós országjelentésben áll: „A magyar adórendszer szerkezete eltér az uniós átlagtól: alapját a tőkeadók helyett túlnyomórészt a fogyasztási adók jelentik.” Ha átlag alatti a cégek adózása és nincs komoly vagyonadó, miközben az adóelvonás mértéke magasabb, mint a régió más országaiban, akkor logikus, hogy átlag felett kell terhelni a munkabéreket és a fogyasztáshoz kötött adókat. Ez utóbbiak lehetnek ismertek, mint például az áfa és rejtettek, mint például a banki különadó, tranzakciós adó, távközlési adó és a többi. A kormány egyik első lépése volt ezeknek a rejtett adóknak a bevezetése. A példa kedvéért banki és biztosítási különadóból, illetve a tranzakciós adóból majdnem annyi adó folyik be, mint a társasági adóból. Erre a linkre kattintva megnézheted, hogy áll össze az állam tervezett bevétele és kiadása, melyik adóból, illetékből vagy éppen uniós utalásból mennyi pénz folyik be. (Alul vannak fülek, azokra kattints. A zászlós oldalt felejtsd el, az nem működik.) A kiadásokat is érdemes átmazsolázni (köztévé 97 milliárd forint, lakásépítési támogatások 397 milliárd forint csak idén, az államadósság miatti kamatkiadás az alacsony kamatok mellett is ezer milliárd forint felett és a többi tétel), de az már egy másik történet. Ha megnézed az adóbevételek formáit, rájössz, miért fontos rendszerben látni az adózást és nem csak egy-egy adófajtát vizsgálni. Magyarországon túl sok adót vonnak el és azt is rosszul költik el, legalábbis ha az oktatás, egészségügy vagy egyéb közszolgáltatás színvonalát nézzük. De fontos, hogy megértsd, óriásplakáton jól mutat a 15% szja, amiből még vissza is adnak a gyerekeseknek, de nem több egyszerű parasztvakításnál. Ha 40% lenne az szja, úgy is lehet, hogy sokkal kevesebb adót fizetnél összességében, mint most. Csak most járulékok, tranzakciós illeték, bankadó, biztosítási adó, kiskereskedelmi adó és ezer másik címen adózol lényegesen többet, mint a szomszédos államokban. Update: sokaknak nem ment át a lényeg. Ezért még egyszer kiemelem: Tökmindegy, mennyi az szja, amikor sokkal többet adózol egyéb adónemeken keresztül. Lehet nulla százalék is az szja és cserébe emelik mondjuk a vagyonadót és könnyen lehet, a végén sokkal rosszabbul jársz. Vagy lehet 55% is az szja, ha más járulék és adó nem terhel, sokkal jobban járnál. Ennyire egyszerű. Lásd összességében, mennyi adót fizetsz be, ne csak egyetlen adónemet nézz. Sajnos az adózásról szóló (vagy nem is arról szóló) cikkek alatt gyorsan olvashatatlanságba fullad a kommentszekció. Hogy most ne legyen így, amiről felesleges hozzászólást írni: - Nem szeretnél adót fizetni. - Nem szeretnél több adót fizetni. - Azt szeretnéd, ha mások adóznának és nem neked kellene. - Miért ne adózhatnál annyit, mint egy közmunkás. - Miért tanultál többet, ha most többet is kell adóznod. - Miért kell többet adóznod, csak azért mert több pénzed van. - Hülyeségre költik a pénzt és úgyis ellopják. (Ebben igazad van szerintem is, de ez egy másik téma.) És az ezekhez hasonló hozzászólások. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2431 Mennyire lesz tartós a házasság? Dátum: 2021-08-18 16:00:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyire-lesz-tartos-a-hazassag/ Eszembe jutott, hogy utánanézzek, vajon mennyire befolyásolja a házasságot az anyagi helyzet, a jövedelembeli különbség és egyéb anyagi kérdések. Szerencsére már sok kutatónak is eszébe jutott ez a kérdés, így elég sok felmérést lehet erről találni az interneten. Az egyik cikk szépen vizualizálja egy felmérés adatait. Az alábbi dolgokat találták: Minél többet keres egy család, annál inkább együtt marad. Azonban itt mindjárt fontos megjegyezni, hogy nem biztos, hogy közvetlen ok-okozati összefüggés van az adatokban. Az alacsony iskolázottságúak hamarabb házasodnak és kevesebbet is keresnek. A magasabb iskolázottságúak jellemzően többet keresnek, viszont a szociális és problémamegoldó képességeik is fejlettebbek, mint azok, akik nyolc osztályt végeztek csak, ami tartósabbá tehet egy kapcsolatot. Tehát minél nagyobb egy család bevétele, annál tartósabb a házasság. De nem biztos, hogy ezért vagy csak ezért. Természetesen ha minél kevesebb a mindennapos anyagi probléma és minél kényelmesebben élnek az emberek, annál inkább jobban érzik magukat az adott szituációban, így a házasságban is. A rendszeresen istentiszteletre járók fele akkora eséllyel válnak el, azonban érdekes módon a rendszertelenül istentiszteletre járók nagyobb eséllyel, mint azok, akik egyáltalán nem járnak ilyen helyre. Minél fontosabb a partner anyagi helyzete vagy kinézete a kapcsolat elején, annál inkább végződik válással egy házasság. A férfiaknál a kinézet esetén másfélszeres a válási ráta, a nőknél az anyagi helyzet miatt 1,6×-os a válási ráta azokhoz képest, akik ezt nem gondolják annyira fontosnak. Minél többen voltak az esküvőn, annál tartósabb a házasság (családi kötelek és támogatás miatt), viszont minél drágább volt az esküvő, annál nagyobb az esély a válásra. Szintén az anyagi helyzettel függ össze, hogy akik elmentek nászútra, 41%-kal kevésbé váltak el. Mi a helyzet a házasságon belüli anyagi különbségekkel? Mennyire befolyásolja a házasságot például, ha a nő lényegesen többet keres mint a férfi? A svéd házasságok csak 7%-ában keres lényegesen többet a nő egy felmérés szerint és 45%-ában kevesebbet keres, mint az összbevétel 40%-a. Ha nő bevétele több mint az összbevétel 60%-át teszi ki, 1,9-szeres az esély a válásra ahhoz képest, mint ha csak 20% alatt járulna hozzá a családi költségvetéshez . A párok minél magasabb iskolai végzettséggel rendelkeztek, annál nagyobb eséllyel maradtak együtt. Érdekes módon ha a férfi volt tanultabb, az nem jelentősen, de emelte a válás kockázatát, ha a nő, az viszont jelentősen csökkentette. Az amerikai adatokat alapul véve leginkább a táncosok, a bárosok és a masszőrök válnak el, legtartósabb házasságra pedig az agrármérnökök számíthatnak. A legtöbb válókeresetet január 12-e környékén nyújtják be, az ünnepi együttlét után. Ha iskolában ismerkedtél meg a pároddal, akkor az átlagnál 41%-kal kisebb eséllyel fogsz elválni, ha azonban egy szórakozóhelyen, akkor 24%-kal nagyobb eséllyel. Ha a szüleidnek jó volt a házassága, a statisztika szerint 14%-kal kisebb eséllyel válsz el te is, ha azonban mindkét szülődnek már volt előtte házassága, majdnem dupla akkora az esélye, hogy te is el fogsz válni. Azok, akik legalább hetente egyszer veszekednek anyagi kérdések miatt, 30%-kal nagyobb eséllyel válnak el, mint azok, akik ritkábban vitatkoznak az anyagi dolgok miatt. A házastársak legtöbbet a pénz miatt veszekednek egy felmérés szerint, a második leggyakoribb ok az idegesítő szokások. Vicces módon az emberek 34%-a tartja magát megtakarítónak és költekezőnek a párját, míg fordítva csak 13% vallja ezt magáról. Akárhogy is, a kapcsolatok közel felében a saját meglátásuk szerint másként gondolkodik az egyik fél a pénzről, mint a párja. A partnerek 20%-a titkolt már el 500 dollárnál nagyobb költést a párja elől és 36%-uk még nagy vásárlások előtt sem kéri ki a partnere véleményét. Az emberek 55%-a szerint a legvonzóbb anyagi tulajdonság egy lehetséges partnerben ha erős a megtakarítási képessége vagy jó a pénz beosztásában. ================================================================================ #2432 eSIM a Vodafone-nál is Dátum: 2021-08-18 19:13:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/esim-a-vodafone-nal-is/ Hosszú késlekedés után, itthon másodikként a Vodafone is bevezette az eSIM lehetőségét az előfizetőinek. Az eSIM leegyszerűsítve egy virtuális SIM kártya, ahol a fizikai plasztikkártyát egy kóddal helyettesítik az erre alkalmas készülékekben. Egyre több telefon és okosóra működött és működik eSIM-mel, de eddig csak a Telekom előfizetéses csomagjai mellé lehetett igényelni eSIM-et. Mostantól a Vodafone ügyfelei is kérhetik a szolgáltatást és szemben a Telekommal, feltöltőkártyás (prepaid) előfizetéssel is működik. Kérhető személyesen az üzletekben (fél órát vesz igénybe a művelet az egyik eladó szerint) vagy a központi számon is lehet érdeklődni ebben az ügyben. Az árát elfelejtettem megkérdezni, de egyszeri 2.500 forintról pletykálnak, hogy annyit kérnek az átállásért. Ha eSIM képes okosórád vagy mobilod van, most már tudod használni, maximum egy számhordozást kell kérned előtte a Vodafone-hoz. ================================================================================ #2433 Nulla százalékos CSOK hitel Dátum: 2021-08-18 20:59:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nulla-szazalekos-csok-hitel/ Több apró módosítást bejelentettek a CSOK hitellel kapcsolatban, a legfontosabb az, hogy aki az MNB 2,5%-os zöldnek csúfolt hitelét is igénybe veszi, annak a CSOK hitele 0%-os kamatozású lesz az eddigi 3% helyett. Az MNB zöld hitele 70 millió forintig biztosított, a feltétele, hogy az ingatlan megfeleljen azoknak az energetikai feltételeknek, aminek már évek óta meg kellene felelnie minden új építésű ingatlannak. (Csak közben folyamatosan csúsztatták a bevezetését. A legújabb időpont jövő év közepe.) Erről itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/zold-lakashitel/ A lényeg: ha újépítésű ingatlant veszel és meg tudod várni az októbert, akkor vedd igénybe a zöld hitelt és ha jogosult vagy rá, akkor a CSOK hitelt is. ================================================================================ #2434 A Minsky pillanat Dátum: 2021-08-22 22:22:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-minsky-pillanat/ Hyman Minsky amerikai közgazdász már a hatvanas években megalkotta a pénzügyi instabilitási hipotézist, azonban a munkásságát először az 1997-es ázsiai válságban, majd a 2007-es világválságban kapták fel igazán és most is egyre többet hallani a találgatást, hogy mennyire lehet közel a Minsky pillanat. A gazdaság ciklikus, nem kell élesszemű megfigyelőnek lenni, hogy észre vegyük, egy hosszabb-rövidebb felemelkedő szakaszt mindig egy kisebb vagy nem olyan kicsi törés követ. Látszólag minden rendben van, általános a jövőbe vetett megingathatatlan hit, a gazdaság dübörög és akkor jön egy jelentéktelen dolog és az addigi optimizmus egy szempillantás alatt mély depresszióba fordul, a gazdaság összeomlik. Ez a pillanat a Minsky pillanat. A klasszikus közgazdasági gondolkodásban a gazdaság mindig az egyensúlyi állapotra törekszik és ha vannak is összeomlások, annak külső okai vannak: háborúk, járványok és ehhez hasonló dolgok. Hyman Minsky szerint viszont nem ez az igazság, hanem a gazdaság alapállapota az instabilitás, ezért az összeomlások nem külső véletlen tényezők eredményei, hanem magából az instabil gazdaság alaptulajdonságából ered, melynek legfőbb okozója a pénzügyi piacok és annak a rossz szabályozása. Szerinte a stabil gazdasági állapot kockázat felvállalására sarkallja a profitra törekvő szereplőket. Minél többen minél nagyobb kockázatot vállalnak, annál inkább megágyaznak a következő összeomlásnak, ami pánikban és válságban fog kiteljesedni. Ez a modell sokkal életszerűbben magyarázza, hogy miért összeomlások, válságok és nagy emelkedések sorozata a világgazdaság története. A hitelezők és a hitelfelvevők is megégetik magukat a válságban, ezért sokkal óvatosabbak lesznek, ami miatt viszont a gazdaság teljesítménye nagyot zuhan. Minsky szerint ez a normális állapota a hitelpiacnak, azonban ez nem tart túl sokáig. Ezután jön a modellben a spekulatív szakasz. A gazdaság felemelkedése miatt a kölcsönvevők egyre bátrabbak majd vakmerőbbek lesznek, a hitelezők is egyre lazább feltételek mellett adnak hitelt. Ekkor még vagy már a hitelfelvevők a kamatokat tudják fizetni, azonban a tőkét már nem biztos, hogy bármilyen körülmény között tudnák törleszteni. A piramisjáték szakaszban már mind a hitelfelvevők, mind a hitelezők sutba dobják a józan eszüket és mindenki tizenkilencre húz lapot, a gazdaság túlhitelezetté válik. Egy ilyen helyzetben egy visszaesés miatt már a hitelfelvevők vagyontárgyai nem fedezik a hitel összegét és mivel a spekulatív eszközöket nem tudják eladni, a konzervatív eszközeiket kell eladniuk, ha erre van lehetőségük. Azonban ez sem olyan könnyű, mert egy ilyen helyzetben senki nem akar vásárolni, mindenki további áreséstől tart, legyen szó kötvényről, részvényről, ingatlanról vagy bármi másról. Ilyenkor fagy be a piac és csak a jegybankok hathatós beavatkozása tudja megmenteni a piacokat a teljes összeomlástól. (Persze kérdés, mi lesz akkor, ha pont a jegybankok felelőtlen pénznyomtatása fogja okozni a következő válságot, akkor ki tud majd közbeavatkozni, ha a jegybankok már az összes puskaporukat ellőtték békeidőben a gazdasági növekedés hajszolása miatt.) S ekkor jön el a Minsky pillanat, ami legtöbbször látszólag egy jelentéktelen esemény. A Lehman Brothers előtt már rengeteg bank ment csődbe 2007 eleje óta az Egyesült Államokban, de ennek a banknak a csődje jelentette azt a pillanatot, amikor kiborult a bili és kiömlött a tartalma az egész pénzügyi világra. A modell szerint minél tovább tart a felívelési szakasz, annál mélyebb lesz a válság és a krízis az utolsó pillanatban. Ez a modell elég reális, de sajnos nem sok támpontot ad arról, hogy éppen ma hol vagyunk a növekedés-eufória-piramisjáték-pánik és menekülés körforgásban. 2007 után kevesen gondolták, hogy a pénzügyi piacok még 14 év után is töretlenül növekedni tudnak, főleg úgy, hogy a 2007-es válság okait sem oldottuk meg, csak a szőnyeg alá sepertük őket a jegybanki pénznyomtatással. 2017-ben is mindenki már a kínai Minsky pillanat eljöveteléről beszélt és a bál azóta is tart, sőt azóta emelkedtek csak igazán nagyot a piacok. Tehát ez a modell sajnos arra nem alkalmas, hogy megjósoljuk a fordulópontot, maximum arra, hogy ha már megtörtént, akkor nyugtázzuk, hogy igen, ez az idő sem volt más, mint ahogy eddig is mindig minden ugyanúgy ért véget. ("This time is different", ahogy a befektetők kedvenc mondása tartja.) Röviden, ezt jelenti a Minsky pillanat. Valószínűleg egyre többet fogjátok hallani mostanában. ================================================================================ #2435 Újabb kamatemelés Dátum: 2021-08-25 09:28:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-kamatemeles-2/ A vártnak megfelelően újabb 30 bázisponttal 1,5%-ra emelte a magyar alapkamatot az MNB. Ez a régóta várt szigorítás, amivel az elszabadult inflációt akarják megállítani. (Őszre újabb kiugró inflációt várnak, a mostani 4,7%-os éves pénzromlás valószínűleg csak bázishatás miatt került be az 5%-os szint alá, de még ez is bőven a célsáv felett van.) Ez nagyon derék lépés volt, azonban ezzel a lendülettel azt is bejelentették, hogy további pénzöntést tartanak a piacon, a vállalati kötvények vásárlását felturbózzák, a keretösszeget 400 milliárddal 1550 milliárd forintra emelik. (Folytatják az állampapírok felvásárlását is, bár némileg csökkentett mértékben. Még így is arányaiban a magyar jegybank vásárolja fel a legtöbb állampapírt a jegybankok közül.) Vagyis egyszerre lépnek a fékre és adnak gázt, szigorítanak és enyhítenek egy időben. Nehéz megérteni ennek az okát, nem is igazán sikerült senkinek rájönni, ennek mi értelme volt, de örüljünk annak, hogy végre elkezdődött a kamatemelés korszaka. A forint erősödött is némileg a hír hallatán, már 347-348 forint környékén jár az euró árazása. S ami a legfontosabb, a közleményből kiolvasható, hogy folytatják a kamatemelést, ameddig az inflációs célok elérése miatt ez szükséges. Vagyis ha ezt komolyan gondolják, akkor további kamatemelések várhatóak a következő hónapokban. ================================================================================ #2436 5 GB internet ajándékba a Vodafone-tól Dátum: 2021-08-25 10:58:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/5-gb-internet-ajandekba-a-vodafone-tol/ A Vodafone titokban adott 5 GB internetet ajándékba minden előfizetőjének (Vitamax és üzleti előfizetőknek is), amit szeptember 19-ig lehet felhasználni. Köszönjük a hírt GrandMasternek. ================================================================================ #2437 Mikor kell helyszínen javítani egy terméket? Dátum: 2021-08-26 09:45:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-kell-helyszinen-javitani-egy-termeket/ Vettem egy 40-45 kilós hőszivattyút az egyik legnagyobb ezzel foglalkozó hazai cégtől az interneten, aminek az egész országban vannak üzletei, beköttettem villanyszerelővel, ezek után egy egész napig bírta a működést, utána meghalt, a kijelzője elszállt és elkezdett ész nélkül össze-vissza csipogni. Hívom a céget, senki nem veszi fel a telefont napokon át. Írok e-mailt, hogy mi van, három napon belül történt a meghibásodás, nem is javítaniuk, cserélniük kell a terméket, hogyan tovább. (De egyébként ha meg tudják javítani, nekem az is tökéletes, semmivel nem leszek boldogabb egy egy nappal fiatalabb termékkel. Viszont három munkanapon belüli meghibásodás esetén még a javítást sem vagyok köteles elfogadni.) Három nap múlva(!) jön egy válasz, vigyem be a két várossal odébb lévő központi szervizükbe, majd ott ránéznek. Visszaírok, hogy ezt mégis hogy gondolták, azóta még nem jött válasz, ennek másfél napja. Egyelőre nem írom le a cég nevét, de hamarosan le fogom, ha a héten nem oldják meg a gondot (akkor átírom a cikket a nevükkel, mert nagyon megérdemlik, gyalázat és törvénysértő, amit ügyfélszolgálat helyett művelnek), de ami most fontos a te szempontodból, az az, hogy ha a termék tömege meghaladja a 10 kg-ot, akkor a jótállás teljes ideje alatt ragaszkodhatsz a helyszíni javításhoz esetleg vállalhatja a cég, hogy a saját költségén ő megszervezi a termék el- és visszaszállítását. Idézem az erről szóló kormányrendeletet: Amennyiben a hibás teljesítés folytán a kijavítandó dolog elszállítása vagy visszaszállítása szükséges, erről - a melléklet 4. pontjában felsorolt járművek, továbbá a 10 kg-nál kisebb tömegű és tömegközlekedési járművön szállítható dolgok kivételével - a vállalkozás köteles gondoskodni. Amennyiben az el-, illetve visszaszállítást a vállalkozás elmulasztja, azt a vállalkozás költségére a fogyasztó is elvégezheti vagy elvégeztetheti. De van itt egy másik jogszabály is, mivel a hőszivattyút be kell kötni és minden bekötött dolgot a helyszínen kell javítani: "6. § (1) A rögzített bekötésű, illetve a 10 kg-nál súlyosabb, vagy tömegközlekedési eszközön kézi csomagként nem szállítható fogyasztási cikket - a járművek kivételével - az üzemeltetés helyén kell megjavítani. (2) * Ha a kijavítás az üzemeltetés helyén nem végezhető el, a le- és felszerelésről, valamint az el- és visszaszállításról a vállalkozás, vagy - a javítószolgálatnál közvetlenül érvényesített kijavítás iránti igény esetén - a javítószolgálat gondoskodik." Innentől kezdve az ilyen cégeknek küldd el a kormányrendelet linkjét, már 10 kilogram felett nekik kell gondoskodni az elszállításról még helyben is, másik városban lévő szerviz esetén pedig mindenképp. Olyan nincs, hogy a vásárló oldja meg, ahogy tudja a visszaszállítást. Ha pedig beépített dologról van szó (főzőlap, hőszivattyú, bármi egyéb, amit nem csak egyszerűen bedugsz a konnektorba), akkor pedig szeretettel várod a szervizt a helyszínen belátható és elfogadható időn belül. Ha ezt nem tudják megoldani, bátran jelentsd fel őket, mert ez a kötelességük. ================================================================================ #2438 Kazáncsere buktatói Dátum: 2021-08-30 12:36:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kazancsere-buktatoi/ Nem mondok el nagy újságot, ma épkézláb építőipari szakembert találni nagyjából lehetetlen küldetés. Eddig sem volt túlsúlyban a gondolkodni képes és az egyszerű feladatoknál többet is elvégezni képes szakember, de most különösen tragédia a helyzet. Mindenki az építőiparban próbál szerencsét, minőséget nem is akarnak nyújtani, mert sehol nem akarnak újra dolgozni. Jó esetben valami OKJ vizsgájuk van, de gyakran még az sem. Horrorsztorikat tudnék mesélni villanyszerelőről, aki a telefonban megbeszélt 10 ezer forint helyett 30 ezret kért, szigorúan számla nélkül és ezért annyit csinált, hogy kikötötte a garázsban a világítást tíz perc alatt. Nem megkereste, hogy miért vágja le a biztosítékot a lámpa, csak kikötötte, mert ennyire telt tőle. (A festők rossz kapcsolót tettek vissza, váltókapcsoló helyett normál kapcsolót, ezért vágta le a biztosítékot, amikor a másik kapcsolót felkapcsolták. Egy valamire való villanyszerelő erre azonnal rájött volna, de még egy kutyaütő is megkereshette volna a problémát tíz perc alatt. De hát mit akarsz azért a nyomorult harminc ezerért, örülj, hogy egyáltalán kijött.) De az előtte dolgozók sem voltak sokkal különbek, a házban nincs Fi relé, mert mindig levágná, hiszen egy csomó elkötés van a házon belül. Ezért inkább kihagyták (ott volt, csak nem volt bekötve...), akkor nem jön rá a tulaj, hogy gebasz van. A kismegszakítóra mindenki mindent rábarmolt az évek során, senki nem vette a fáradságot, hogy gatyába rázza, vagy legalább mondja a tulajnak, hogy érdemes lenne megcsináltatni ezt az egyre nagyobb katyvaszt. Van (lenne) kerti világítás is, a kerti nagy elosztó doboz tetején egy hatalmas lyuk, hogy az eső be tudjon esni a kismegszakítókhoz, a kertben szanaszét elosztódobozok, amikbe szintén be tud esni az eső, mert annyira balfék módon vannak megcsinálva. Nem is működött a kerti világítás, csak a legelső esőig. De hát mit akart a régi tulaj azért a néhány rongyos százezréért? Most tart négyszázezernél a számla, mert egy értelmes emberrel rendbe rakatom, amit a sok kontár összebarmolt ebben a házban az elmúlt húsz évben. Nem tudom, összegben mennyi lesz a vége, mire lesz működő Fi relé a házban és minden elbarmolás és félrekötés ki lesz javítva. S hány ilyen ház van még az országban. Ismerős inkább maga fest, mert a festők úgy dolgoztak, hogy minden egyes ecsetvonás látszott a falon és a korláton. A házban kazánt is kellene cserélni, ki is jött két szaki megnézni a munkát. Az egyik adott egy másfél milliós árajánlatot, ebből bő félmillió maga a kazán, a többi a kéménybélelés és a többi szerelvény és munka. Szétnézve a piacon, ez nagyjából egy rendes piaci ár. A másik megkérdezte, hogy el akarom-e számolni felújítási támogatásra, mivel naivan igent mondtam, küldött ugyanarra egy 2,2 milliós ajánlatot egy rosszabb kazánnal és a szeme sem rebbent. (Soha ne ismerd be előre, hogy el akarod számolni, mert akkor másfélszeres lesz a szorzó, hiszen te úgyis visszakapod a felét.) A radiátorokkal, fűtéscsövekkel egyik se foglalkozott, csak a kazánnal, mert annak a cseréjéről van szó, nem? Akkor mi köze neki ahhoz, hogy milyen radiátorok és csövek vannak a házban? Péterrel beszélgettem, ő mondta, hogy ez egy igen gyakori szívás-forrás, mert az új kondenzációs kazánok jellemzően sokkal alacsonyabb hőmérsékleten működnek, mint a régebbi kazánok (akkor hatékonyak), így a meglévő, húsz éve a melegebb vízhez tervezett radiátorokkal és vékonyabb csövekkel becsövezett házban gyakran nem képesek megfelelő meleget adni a langyosabb víz miatt. A másik gond, hogy a legtöbb szaki jó esetben egy-egy cégnek a termékeit ismeri csak, ezért aztán mindenkinek azt ajánlja és azt dicséri. Hiszen csak ahhoz ért, ha egyáltalán. Ahogy a mondás tartja, ha csak egy kalapácsod van, mindent szögelni akarsz majd. Esetleg egy adott nagykerben kap nagyobb árengedményt és azért beszél rá mindenkit arra a termékre. Így aztán laikusként fogalmad sincs, hogy mit vásárolsz, egy kazán meddig bírja, addig is mennyi az éves karbantartása és mennyire van hozzá gyorsan alkatrész. Van olyan cég, amelyik szinte minden alkatrészt külföldről hoz, ami elég ciki, ha december végén leáll a kazánod és alkatrészt kell hozzá rendelni. S ahogy írja is Péter, nagyon nem mindegy, hogy a "mester" kitisztítja-e a rendszert az új kazán felrakása előtt, vagy a rendszerben megbolygatott húszéves dzsuva fél éven belül hazavágja majd az új kazánt. Apósoméknál is volt kazáncsere, a lángelme gázszerelő nem értett a napkollektorhoz, ami náluk van a fűtéshez bekötve, ezért aztán az egészet kikötötte a francba, mert csak zavarta. Jóval később derült ki, miért nem működik a kollektor. A kazán is elromlott rá másfél évre, mert a rendszerben felkavart, de nem kitakarított kosz tönkretette. Mivel szinte senki nem ért a kazánokhoz, viszont szinte mindenkinek van kazánja, megkértem Pétert, írjon erről néhány szót. A cikk inkább vitaindító, a hozzászólásokba várjuk a tapasztalatokat, a saját véleményedet vagy hozzáfűzni valódat. (Amiről még lehetne vitatkozni, hogy egyáltalán le kell-e cserélni a kazánt. Most kértem árat kifejezetten fűtésre tervezett légkondikkal 1,7 millió lenne a ház felszerelése. Ekkor minden szobában, de még a fürdőben és a mosókonyhában is lenne elektromos fűtés. Erősen elgondolkodtam, hogy kell-e akkor a gázkazán cseréje 1,5 millióért. (Cikk a klímás fűtésről itt.) Igaz, melegvizet még mindig csinálni kellene valamivel. De ezt csak zárójelben.) Következzen Péter cikke, amit ezúton is köszönünk. A cikk NEM gyakorló épületgépész mérnököknek és szakembereknek szól, hanem hogy a témában nem járatos olvasók is érezzék egy árajánlat láttán, mit érdemes megkérdezni, megfontolni egy gázkazánnal működő fűtés korszerűsítése előtt. Jómagam nem forgalmazok semmilyen épületgépészeti berendezést, kizárólag az eddigi tapasztalatok és a jelenlegi szakipari helyzet késztet megnyilvánulásra. Végzettségem okl. gépészmérnök, ipari szakterületen dolgozom már 20 éve, az elmúlt években pedig jó pár szakmát szereztem az épületgépészet területén. A világot nem én fogom megváltani, viszont pár hasznos dolgot remélem, hogy meg tudok osztani veletek. Itt és most a gáz készülék témaköréből osztok meg pár tapasztalatot. A fűtés rendszer egy összetett RENDSZER, ezért a feladatot összességében érdemes kezelni. A teljes fűtési rendszer csere esetében relatív egyszerű a helyzet, mert mindent kicserélünk, ezt megtervezi egy épületgépész mérnök, aki figyel a részletekre, ilyenkor kisebb a kockázata a komplex hibának. Vagy nem. Gázkészülék/gázkazán csere esetében, több szempontot érdemes figyelembe venni, például milyen a jelenlegi gázkészülék, régebbi „B” típusú vagy már újabb „C” típusú, vagy csak fűtésre vagy fűtés mellett meleg víz előállításra is használjuk-használtuk? A gázkészülékek típusait nagyon röviden leírom, akit bővebben érdekel a téma, keressen rá a „GMBSZ”-re a Google-ban és megtekinthető a jogszabály. Az EU jogszabály innen tölthető le: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/HU/TXT/?uri=CELEX:32013R0813 Gázfogyasztó készülék „B” típusú:  az égési levegőt közvetlenül a készülék felállítási helyiségéből nyeri és égéstermékének elvezetése közvetlenül vagy égéstermék-elvezetőn keresztül a szabadba történik. Gázfogyasztó készülék „C” típusú, zárt égésterű:  amelynek üzeme az elhelyezés helyiségétől független, az égési levegőt közvetlenül a szabadból veszi és égéstermékét közvetlenül vagy égéstermék-elvezetőn keresztül a szabadba vezeti ki. A gázkészülékek típusait azért fontos tisztázni, mert csere esetén más-más az elvégzendő feladat. Ha van már „C” típusú kondenzációs kazánunk, de újabbat szeretnénk, és korábban minden ehhez szükséges módosítást elvégeztünk a rendszeren, akkor jó esetben csak a berendezést kell kicserélni, itt az úgynevezett „egyszerűsített készülék csere” jöhet szóba, azaz tervezés és terv engedélyeztetés nélkül meg lehet valósítani a cserét. Ha régebbi, „B” típusú készüléket szeretnénk kicserélni „C” típusú kondenzációs berendezésre, akkor a kéményt is és a rendszer elemeit is módosítani, cserélni kell, ez pedig jelentős költség. Itt szükséges, kamarai regisztrációval rendelkező épületgépész tervező által készített terv, mind a gázvezetékre, mind a fűtési és melegvíz rendszerre, majd ezt engedélyeztetni kell a gázszolgáltatóval. Az engedély megszerzése UTÁN lehet elkezdeni a munkát. Ha eddig NEM kondenzációs kazánunk volt, akkor érdemes átnézni a fűtési rendszert is. A kondenzációs kazánok alacsonyabb előremenő hőmérséklettel dolgoznak, mint a régebbi gázkazánok. (Alap esetben.) Itt lehet meglepetés, főleg, ha a kazán beállítására nem figyel megfelelően a beüzemelő. Konkrétan az új szomszédunk tavaly nyáron kicserélte a kazánt kondenzációsra, új kémény kellett természetesen, a kazánházat – neki ez külön helység – átalakította, és a házban hideg volt... Ez egy régebbi ház, nincs padlófűtés sem szigetelés a házon. SENKI nem nézte meg, hogy mekkorák a radiátorok és azok hogyan vannak bekötve. Jelen esetben ½” (igen, fél colos csővel). A kazán egyszerűen nem tudta felfűteni a radiátorokat. Most nyáron kicserélte a radiátorokat, meg a csöveket, tehát MINDENT felújított, sajnos 2 részletben. Plusz a 2 olajradiátor, amit azért vett, hogy ne fázzon a gyerek. Ez extrém eset, nagyrészt nincs ilyen probléma, de jobb, ha az elején kiderül minden hibalehetőség. De olyan hiba is volt ismerősi körön belül, hogy a gázkészülék fűtés-előre csatlakozásánál csöpögött a rendszer, ezt a "Mester" úgy orvosolta, hogy a ¾”-os csatlakozásnál leszűkítette ½”-ra, mert olyan flexibilis cső volt az autóban. Így a kazán túlfűti magát, ki-be kapcsol, egy idő után kiáll hibára, meleg se lesz. Hasonló az előző helyzethez. Amire érdemes szintén figyelni: A régi fűtési rendszereket felújításkor ki kell(ene) tisztítani, egy 400-800 ezer Ft értékű új kazánt ne az iszap vagy a vízkő darabok tegyenek tönkre. A tisztítás órákig tartó folyamat, több lépésben. Ezt a műveletet nem érdemes kihagyni, mert sok probléma forrása lehet később. A fűtési rendszer feltöltésénél is figyelembe kell venni, hogy NEM SIMA csapvízzel kell(ene) feltölteni. Egyes gyártók tiltják a vízhez az adalékanyagokat, megint mások csapvizet írnak elő, van aki meg semmit. Igen, de a csapvíz mást jelent Németországban, mint itthon. Magyarországon lehet 15-20 német keménységi fokú a csapvíz, Nyugat-Európában ez kb. 5-7. Tehát nálunk több az oldott só. Ezért célszerű sótalanított vagy lágy vízzel feltölteni a rendszert. Mind a sótalanított mind a lágy víznek megvan a felhasználási helye, hogy mikor melyiket, de egyik sem sima csapvíz. Ezzel azt szeretném jelezni, hogy ha árajánlatot kérünk egy fűtés korszerűsítési munkára, akkor részletesen nézzük meg, hogy PONTOSAN mit tartalmaz. Ha nem egyértelmű, inkább kérdezni érdemes. A gázkészülékek, hasonlóan az autó márkákhoz, nagyrészt szubjektív alapon kerülnek megvásárlásra, illetve a marketing ereje is jelentős tényező. A saját véleményem alapján a Fondital és a Viessmann típusokat tartom műszakilag jól konstruáltnak, a Vaillant és a Wolf felső kategória, Bosch 3000-es sorozat, szintén jók, ezeket szétszedve és látva a belső felépítésüket engem meggyőztek. Az árat SEMELYIK berendezés esetén sem vettem figyelembe. Ez nem azt jelenti, hogy ezekkel a készülékekkel nem lehet gond, vagy hogy minden más pedig nem jó, szimplán egy szubjektív vélemény, amivel lehet vitatkozni. A gázkészülékek karbantartása külön téma, évente kell(ene) karbantartani őket. Ha a készülék jól működik, akkor az éves karbantartás elegendő. Viszont, ha a készülék meghibásodik akkor itt jön be a képbe, hogy kevés a gázkészülék szerelő (a jó meg még kevesebb). Ha azonnal szükségünk van egy gázkészülék szerelőre nem biztos, hogy lesz elérhető időtávban, illetve az adott alkatrészre is lehet, hogy várni kell. Ezért is célszerű magasabb minőségű készülékeket választani. Van olyan márka, amelynél a szakszerviz se nagyon megy ki, mert nem tudnak mit kezdeni a készülékkel. Januárban egy ismerősöm, kihívott egy gázszerelőt, mert hideg volt a víz fürdéskor. 28 kilowattos készüléke van. A szerelő válasza az volt, hogy hideg van, biztos hidegek a falak ezért hideg a víz. Ár 15.000 Ft, majd balra el. Végül is, ha kint meleg lesz, akkor a víz is melegebb lesz. 😊 Az új építésű házaknál, sorházaknál is érdemes a terveket megnézni vagy megnézetni. Új építésű sorházat szeretett volna vásárolni egy ismerősöm, és elküldte nekem az elérhető terveket, hogy találok-e valami bennük. Nem találtam, mert nem voltak tervek valójában. Sem az, hogy mekkora és milyen kazán, sem a fűtőtestek méretei, csövek méretei, semmi. Elmentem vele az építtetőhöz, ahol közölték, hogy ez nem lényeg, mert benne van az árban, egyébként is ezt a végén szerelik, minek érdekel minket. És azt is zokszó nélkül közölték, hogy az építtető cég a munka befejeztével megszűnik, alakul egy új cég, ahol istenbizony lehet garanciát érvényesíteni. Mi visszaléptünk a vásárlástól, de azóta az összes ház elkelt. No comment… Összefoglalásként annyi a javaslatom, hogy mindenki nézze meg és járjon utána az adott árajánlatnak/cégnek/berendezésnek/technológiának, inkább több idő menjen el ezzel, mint később a bosszúsággal évekig. Többed magammal gondolkodunk egy ideje egy „csekklistán”, amit közre lehetne adni szabadon letölthető formátumban, hogy adott felújítás esetén mit érdemes megnézni egy ajánlaton illetve megkérdezni az adott szakembertől. Dolgozunk már egy app-on, ami digitalizálja a munkalapokat. Ez egy munka előtt-közben-végén állapotfelmérés fényképes és videós dokumentálása lesz. Nem hiszek a nagy népszerűségében szolgáltatói oldalról, viszont a munkát megrendelőknek segíthet egy jobb minőségű munka elkészítésében, valamint garancia érvényesítésben. Bizonyára észrevettétek, hogy nem vagyok gyakorlott blog író, külön köszönöm, ha építő jellegű kritikát kapok. Köszönöm a lehetőséget Miklósnak ehhez a cikkhez. Ennél sokkal „szakmaibb” módon is lehet közelíteni a témához, most szándékosan nem tettem. Ha víz-gáz-fűtés-villany témában bővebben érdekel valakit valamilyen konkrét kérdés, akár mélyebben, akkor azt itt, a Kiszámoló blog keretein belül igyekszem - ahogyan az időm engedi - megválaszolni. ================================================================================ #2439 Az Erste megvette a Random Capitalt Dátum: 2021-09-01 13:26:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-erste-megvette-a-random-capitalt/ A Random Capital díjszabása az egyik legjobb az országban, azonban a BudaCash, Questor, Hungária csődjei után sokan nem szívesen tartottak semennyi pénzt banki háttérrel nem rendelkező hazai kis brókercégnél, ahol a szomorú tapasztalat szerint nem biztos, hogy biztonságban volt a vagyonuk. Most olvasom a hírt, hogy az Erste megvette a Random Capitalt, így a legnagyobb félelem a Randommal szemben okafogyottá vált. Állítólag becsszó megmaradnak a Random kedvező költségei, bár egy kicsit szkeptikus vagyok, hogy az Erstének miért érné meg saját magának konkurenciát csinálni házon belül. Így csodálkoznék, ha akár középtávon is fennmaradna a két cég közötti költségkülönbség. De ne legyen igazam. Eddig eszem ágában sem volt a Randomnál számlát nyitni a fenn említett problémák miatt, de most erősen elgondolkodtam, hiszen tényleg olcsóbb, mint a többi nagyobb szereplő a piacon és mégse egy online külföldi brókercég, amelyik ha egyszer lekapcsolja a szervert, futhatok a pénzem után. ================================================================================ #2440 Kiszámoló Életbiztosítás augusztus-szeptember Dátum: 2021-09-01 14:25:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-augusztus-szeptember/ Kicsit megkésve, de itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések augusztusra: Szeptemberre: ================================================================================ #2441 Mennyi lesz az áram ára? Dátum: 2021-09-02 10:12:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-lesz-az-aram-ara/ Ma jelent meg egy cikk a Telexen az áram várható áralakulásáról. Pontosabban arról, hogy ma Magyarországon mesterségesen van alacsonyan tartva a lakossági áram ára politikai okokból. Nyolc éve a lakosság ár alatt kapja az elektromos áramot. (Igaz, sokáig bőven ár felett fizetett cserébe a földgázért, amikor annak csökkent az ára. De valószínűleg az áremelkedés miatt már ez sincs így.) S mivel az emberek könnyen megvezethetőek, nem jönnek rá, hogy azt a pénzt, amit nem fizetett ki a villanyszámlában, azt az állam majd az egyéb adókban fogja leverni rajta, mert az állam csak abból a pénzből tud jótékonykodni, amit a másik kezével kivesz az emberek zsebéből. (Ó, ha ezt egyszer fel tudnák fogni az emberek, végre vége lehetne a szocializmusnak és a politikai célú osztogatásoknak. S nem, ez nem csak a mostani kormány sajátja, hanem az összesé az elmúlt 80 évben.) (Csak zárójelben, ezt már egyszer eljátszottuk a gázzal, egész 2006-ig a lakosság az uniós átlagár felét vagy még annyit sem fizetett a gázért. Na, nem is került jóformán egyetlen házra sem hőszigetelés 2006-ig, hiszen olcsó volt a gáz a lakosságnak. Amikor tarthatatlan lett már az állapot, kénytelenek voltak felemelni az árat a piaci szintre. S nem jött el a világvége, ellenben az építtetők megismerkedtek a hőszigetelés és az ablakcsere fogalmával.) Ez azért fontos, mert visszatérve a legutóbbi témánkra, ha te berendezkedsz árammal való fűtésre, mert nem vagy alig drágább csak, mint bevezetni a gázt és azzal fűteni, akkor gyorsan rossz döntésnek bizonyulhat, ha az áram ára újra piaci áron lesz meghatározva. (Természetesen nem látunk a jövőbe, az olaj ára is kilőhet a világpiacon a következő években s mivel a földgáz általában követi az olaj árát, az is lehet, hogy a földgáz is nagyon meg fog drágulni. De az biztos, hogy az áram már most is sokkal többe kerül, mint amennyit közvetlenül fizetünk érte. A többit más adók formájában fizetjük be, mint fentebb is említettem.) Amit mondani akarok, minden hosszútávú döntés előtt érdemes tisztában lenni azzal, hogy a mostani energiahordozók lakossági árazása nem piaci, hanem politikai alapú és egy változás esetén teljesen borulhat a tizenötéves megtérülés, amivel kalkuláltál. Update: a hozzászólásokban nekem estek (A szokásos "már megint politizálsz"-on túl), miszerint milyen érzéketlen bunkó vagyok, lehet, hogy pazarlásra ösztönöz a támogatott energiaár, de a sok szegény embernek ez mekkora segítség. Eszembe jutott valami. Mi lenne, ha a szegény emberektől, akik erre rászorulnak az alacsony jövedelmük miatt, kevesebb adót vonnánk el, vagyis hagynánk náluk havonta plusz pénzt, amit aztán akár a magasabb villanyszámlára is költhetnének. Így nem a jakuzzit meg a medencét fogják fűteni a gazdagok a túl olcsó árammal és a szegények se fogják pazarolni, csak azért mert olcsó. Viszont lesz elég pénzük kifizetni a villanyszámlát és esetleg még gyógyszerre is marad pénz. Ja, ezt már mások feltalálták előttem. Úgy hívják, hogy többkulcsos adózás.... Update 2: annyira fájdalmas, hogy sikerült azt elérnie a politikának, hogy ma Magyarországon csak ellenség lehet valaki vagy barát. Ha valaki egy kormánynak egy intézkedését bírálja vagy dicséri, akkor az nem a véleményét mondja el egy adott intézkedésről, hanem csak is kizárólag politizál és vagy barát lesz vagy ellenség, attól függ, hogy az adott személy melyik lövészárokban fekszik. Ja és biztos pénzt kap érte, emberek már el sem tudják képzelni, hogy valakinek saját véleménye van valamiről, érdek nélkül. S ez, elnézést, de már nagyon beteg dolog. Egy szavazatvásárló, gazdaságilag káros intézkedés akkor is rossz, ha a mostani kormány csinálja, ha a következő fogja csinálni vagy a megelőző csinálta. Aki ezt szóvá teszi, az nem ellenség és nem feltétlen barát. Ezt a halálos mérget, amivel mérgezik a magyarokat évtizedek óta, jó lenne, ha mindenki ki tudná vetni a lelkéből. A példa kedvéért a szocik nyugdíjasok ingyenes utaztatása, amit a választás előtt dobtak be és máig nem tudunk szabadulni tőle, ugyanolyan gazdaságilag pusztító tett volt, mint a mostani kormány hasonló tettei. Azzal sem értettem soha egyet és a mostani kormány hasonló szavazatvásárlásaival és a következő kormány hasonló tetteivel sem fogok soha egyetérteni. (Ezt a cikket anno még az előző kormány osztogatásáról írtam. Nem én tehetek róla, hogy a mostani kormány régebb óta van, mint maga a blog.) De a 14 éven aluliak ingyenes utaztatása Budapesten sem más, mint politikai szavazatvásárlás, főleg ha mellé nem vezetik be a dugódíjat, hogy tényleg az emberek busszal vigyék a gyerekeiket iskolába. Mert így ugyanazok fogják busszal vinni a gyerekeiket csak kaptak ajándékot az adófizetőktől, hogy szeressék az adott politikusokat. (Persze kérdés, hogy aki eddig autóval vitte a gyerekét, annak lenne-e elég pénze diákbérletet venni, ha bevezetik a dugódíjat. Ha igen, akkor miért is támogatjuk a bérletvásárlását?) Jó lenne már egyszer és mindenkorra megszabadulni a barát-ellenség megosztottságtól, mert szörnyű. Nyugodtan vitatkozz a véleményemmel, hiszen csak egy vélemény. De szakmai alapon, nem azért, mert szereted vagy gyűlölőd a mostani kormányt. De ezt az "ellenzéki" meg "libsi" meg "kormány-talpnyaló" ostobaságot vetkőzzük már le. Értelmes emberek vagyunk, ne váljunk azzá, amivé tenni akarnak minket. Ja és a "demagóg" továbbra sem azt jelenti, hogy nekem nem tetszik, amit olvasok. ================================================================================ #2442 Asszisztencia biztosítás Dátum: 2021-09-02 19:08:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/asszisztencia-biztositas/ Egy olvasó ajánlotta az MVM asszisztencia biztosítását, ami elég jónak tűnik. Az alap biztosításban havi 390 forintért ingyenes duguláselhárítás, zárszerelés, villanyszerelés, gázszerelés van, alkalmanként maximum 40 ezer forintért. Fontos, hogy csak kárelhárítás miatt: végleg eldugult lefolyó, szikrázó vezeték, nem jutsz be a lakásajtón a tönkrement zár miatt, megrepedt gázcső, stb. Az ígéret szerint négy órán belül küldik a szakit. Ami izgalmasabb, azok a nagyobb csomagok, havi 1.590, illetve 1.790 forintért. Ebben benne van egy évi egyszeri kazánkarbantartás, amiért mostanában szó nélkül elkérnek 35 ezret errefelé. (A drágább csomag évi szűk 22 ezer forintja sem kerül ennyibe és egyéb biztosítás is van benne.) A drágább csomagban pedig még 300 ezer forintos kazánjavítás is benne van. Ezt akkor érdemes kérned, ha már nem garanciális a kazánod, de még nem múlt el 15 éves. Nekem szimpatikus, ha téged érdekel, nézd meg a részleteket a fenti linken. Amit nem tudok, hogy ezt az éves karbantartást elfogadják-e garanciális készülék esetén kötelező éves karbantartásnak? Ha igen, akkor máris megkötöm, mert arra adták a 35 ezer forintos árat. Ha ezt megkötöd, akkor havi 990 forintért megkötheted a kiterjesztett garancia biztosítást is. Ez is jónak tűnik, de fontos, hogy elolvasd a feltételeket: szórakoztató elektronikai terméknél például idehaza újonnan vásárolt, maximum 72 hónapos termékre vonatkozik, 20 és 500 ezer forint közötti vételár és a többi. Azonban minden vacak benne van: hajsütő, elektromos fogkefe, telefon, konyhai elszívó, mosógép, szárítógép, hűtőgép és minden más. (Van néhány érthetetlen kivétel, például a laptopra vonatkozik, az asztali gépre nem, projektor igen, Xbox nem. Olvasd át a listát, mielőtt megkötnéd.) Az idéntől kettő vagy három évre emelt kötelező bolti garancia miatt a kicsit is drágább mobiltelefonok kétéves garanciája értelmét vesztette a biztosításban, hátha azt majd korrigálják. Ha van tapasztalatod a biztosítással, főleg a kártérítéssel vagy asszisztenciával kapcsolatban, oszd meg velünk a hozzászólásokban. ================================================================================ #2443 Interactive Brokers TBSZ Számla? Dátum: 2021-09-05 08:38:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/interactive-brokers-tbsz-szamla/ József küldte át a levelezését az Interactive Brokers-szel, ami szerint állítólag gőzerővel dolgoznak a TBSZ számla létrehozásán. Fontos, ez az egyetlen forrás, amiben ez elhangzik, ezért készpénznek egyelőre ne vedd. (Ha te is hallottál róla máshonnan, oszd meg a hozzászólásokban.) Ha igaz a hír, várjuk, mint az epret, sok embert kizárólag a TBSZ számla megléte tart a magyar szolgáltatóknál. (Másik jó hír, hogy már inaktivitási díjat sem számol fel a cég.) A levélváltás: Date/Time Sender Comment 2021/09/01 08:08:30  Is TBSZ (Tartós Befektetési Számla) available in Hungary? On the Hungarian page many links open English pages...is it not ready yet? Is Hungarian chat support available? Can you provide Hungarian contact? 2021/09/02 11:14:57 IBCS Kedves x, Aktívan dolgozunk a TBSZ számlák aktiválásán, előreláthatólag az idei évben már lesz lehetőség TBSZ nyitására. Amennyiben bármilyen egyéb kérdése lenne, kérem bizalommal keressen minket. Üdvözlettel Balázs IBKR Client Services ================================================================================ #2444 Korlátlan otthoni mobilnet a Telenortól Dátum: 2021-09-07 14:27:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/korlatlan-otthoni-mobilnet-a-telenortol/ A jövő héten a Telenor bevezet egy korlátlan otthoni mobilnetet, "akár havi 4.990 Ft-ért", jelentsen ez bármit is. (Ha jól sejtem, attól fog függeni az ár, hogy mennyi hűségidőt írsz alá. Ha rosszul, akkor azt, hogy hol akarod használni.) Az előfizetés csak az adott irányítószám körzetében működik, így mobilnetnek nem igazán alkalmas. A régi, 4G hálózatot használja, ezért a sebesség elméleti maximuma 150 megabit, ami egy nem túl heavy user családnak elégséges, ha nem kell túl sok másik hasonló előfizetővel osztozniuk egy adott mobilcellában. (Az összehasonlítás kedvéért egy vezetékes net jellemzően 300-1000 megabites csúcssebességet kínál, de ez is csak elméleti maximum.) "Már indulásnál egymillió családban elérhető lesz", ami azt jelenti, hogy az összes háztartás negyedében csak, lévén bő négymillió háztartást tartanak nyilván Magyarországon. A jövő héten okosabbak leszünk, hol lesz elérhető a szolgáltatás. Bővebb információ erre. ================================================================================ #2445 Marad a hitelmoratórium, de változnak a feltételek Dátum: 2021-09-07 17:48:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/marad-a-hitelmoratorium-de/ A Világgazdaság szerint marad a hitelmoratórium, de most már nem lesz automatikus. Azonban kérhetik a nyugdíjasok, a gyereket nevelők, azok a magánszemélyek, akiknek akármennyivel csökkent a jövedelme tavaly óta és azok a vállalkozások, amelyeknek 25%-kal csökkent a bevétele. Magyarra fordítva a magánszemélyek elég nagy része maradhat a moratóriumban, ha szeretne, de legalább most már igényelni kell, nem lesz automatikus. ================================================================================ #2446 Lépj hátra egy lépést Dátum: 2021-09-14 21:27:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lepj-hatrebb-egy-lepest/ Gyakran előfordul, hogy a tanácsadások fő témája egy ingatlanvásárlás, építkezés illetve annak anyagi oldala. (Mennyire reális a cél, vállalható-e ekkora hitel és így tovább.) Bár nem általános, de rendszeresen visszatérő elem, hogy egy már meglévő telek vagy egyéb ingatlan az, ami az egyetlen biztos sarokköve a tervezésnek. Vettünk egy zártkertet vagy nyaralót öt éve, örököltünk egy telket a világvégén, hogyan tudnánk oda felhúzni egy házat. Ilyenkor a legnehezebb kizökkenteni a kérdezőt abból az alaptézisből, hogy csak ebből az ingatlanból lehet kiindulni és minden megoldásnak ide is kell torkolni. Mindössze csak azért, mert ez már megvan és másban már nem is tudnak gondolkodni. Igaz, hogy zártkert, messze van az aszfaltos úttól, hogy nyaralóövezeti, hogy messze van a munkahelytől, kicsi a beépíthetőség, nincs jó óvoda a környéken, nyáron túl forgalmas, télen túl kihalt, meredek és járhatatlan az utca, télen aztán meg főleg, de már a miénk. Mi van akkor, ha a tiétek? Nem lehet eladni és venni egy másikat, ami nem ennyire kompromisszumos? Zártkertre, nyaralóra nem csak te nem tudsz hitelt felvenni, de az se, akinek majd el szeretnéd adni 15 év múlva. Ahogy a CSOK-ot sem lehet igényelni. Így már mindjárt kiesett a potenciális vásárlók fele. Csak olyan embernek tudod eladni, akinek készpénze van és zártkertben akar lakni. De legyen sok pénze, hogy árában megvegye tőled a házat. A baj az, hogy akinek sok pénze van, az jellemzően nem zártkertben szeretne lakni. Szép-szép, hogy a jelenlegi munkahelyed éppen most engedi a home office-t, ezért az sem baj, ha 120 kilométerre költözöl, a világ végére. De mi lesz, ha munkahelyet kell váltanod vagy újra be kell járni a mostani munkahelyedre? Ha nincs home office, vagy ingázol napi 240 kilométert vagy beéred a mostani 900 vagy 600 ezres fizetésed felével-harmadával a környező cégeknél az új lakóhelyeden. Nagyon szép a madárcsicsergés, de hamarosan a most még óvodás gyerekeid majd egyedül akarnak iskolába járni és az iskola után elmenni a barátaikkal moziba. Ha az utolsó busz tízkor indul és a megállótól még 25 perc gyalog hazáig a kivilágítatlan mellékúton, gyorsan gyűlölni fogják, hogy ott kell lakniuk. Te meg azt, hogy naponta izgulhatsz a kamasz lányaid miatt, épségben hazajutnak-e a kihalt környéken. A világ végén, a szőlőhegyen, a földút végén felépíteni egy házat pont annyiba kerül, mint egy felkapott vagy legalább is nem olyan eldugott helyen. Viszont az eladhatósága a két ingatlannak ég és föld és az eldugott helyen épített ház felét sem fogja érni a másiknak, miközben a telek esetleg csak 20 millió forinttal volt kevesebb. De lehet az a telek belterületi is, ha például vasút vagy autópálya mellett van, esetleg egy járhatatlan, meredek szűk utcában, szintén a töredékét fogja érni az itt felépült ház. Mi lenne, ha elfelejtenénk, hogy van ez az ingatlan és keresnénk hasonlóakat a környéken? Mivel zártkerti, eladhatatlan, legalábbis annyiért biztos, amennyibe került felépíteni. Legyél te a másik oldalon és vedd meg féláron mástól, aki ilyen helyre épített. A meglévő ingatlant pedig add el. Akkor is, ha a nagypapáé volt, vagy hat éve vettétek ifjú házasként, esetleg a környéken nőttél fel. Felveszel egy ilyen ingatlanra akár 50-70 millió forint hitelt (szabad felhasználásút anyu házára, hiszen zártkertre jellemzően a bankok nem adnak pénzt), aztán beleragadsz az ingatlanba, eladni nem tudod, vagy csak évek alatt, nyomott áron, bármi változik (munkahely, egészség, stb.), nem tudsz rá mit lépni, mert ott a ház és a hetvenmilliós hitel. Ilyen esetekben érdemes hátralépni egy lépést és egy kívülálló szemével nézni a helyzetet. Tedd fel a nagy kérdést: ha már nem lenne a te tulajdonodban ez az ingatlan, akkor is ezt vennéd meg és ide építkeznél? Vállalnád, hogy óránként jár a busz, hogy nincs normálisan fizető munka a környéken, gyér a közvilágítás és a többi? https://kiszamolo.hu/egyebkent-megvenned/ Ha mindenképp a környéken szeretnél lakni, nem érné meg jobban megvenni egy már kész és a hasonló körülmények miatt eladhatatlan házat nagy árengedménnyel? Hiába a tiéd már valami, mindig úgy tekints rá, hogy ha még nem lenne a tiéd, akkor is ez lenne a legjobb választás? Ha a válasz az, hogy nem, akkor máshol vennék telket vagy házat, akkor a bölcs döntés eladni a mostani ingatlant és venni egy olyat, ami igazán jó neked. (Ha pedig nincs pénzed jobbat venni, akkor se biztos, hogy az a bölcs dolog, hogy még mindig erőn felül, de legalább egy rossz ingatlan miatt adósodsz el. Akkor lehet, hogy egyszerűen még korai a vásárlás vagy az építkezés.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2447 Electrolux mosogatógép promóció Dátum: 2021-09-15 17:10:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/electrolux-mosogatogep-promocio/ Vettünk egy Electrolux mosogatógépet és az eladó cég nem jelezte, hogy van egy promóció a július elseje és szeptember 30 között vásárolt gépekre. A feleségem véletlenül olvasta valahol és tényleg. Ha feltöltöd a számlát, küldenek egy évre elegendő Jar Platinum Plus mosogatógép-kapszulát, a legdrágább fajtát. Ez nyolc csomag 48 darabos kapszulát jelent, egy csomag ebből a kapszulából 4.500 forint, de az akciós ára sem nagyon szokott 3.500 forint alatt lenni. A dolog működik, ma hozta a futár a dobozt. Ha te is vásároltál és te sem tudtál róla, érdemes regisztrálni. Nem, ez sem fizetett hirdetés, még mielőtt az első okostojás megjegyezné. Mivel bő 30 ezer forintnyi kapszuláról van szó plusz egy ismert, sokak által vásárolt mosogatógép márkáról és nekünk sem szólt senki, pedig komoly üzletben vásároltuk, ezért írtam róla. Nekem pénzbe nem került, másnak hasznos lehet. ================================================================================ #2448 A Smart Casco vége? Dátum: 2021-09-15 17:17:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-smart-casco-vege/ Volt egy jó kis termék, a Smart Casco, amiről itt írtam: https://kiszamolo.hu/aegon-smart-casco/ A lényege az volt, hogy csak akkor fizettél perc alapon, ha bekapcsoltad a cascot a mobilodon. Ha keveset mentél, keveset fizettél. Ha úgy ítélted meg, hogy most nem kell casco, mert csak a boltba mész az ismert útvonalon, ahol végig neked van elsőbbséged, akkor nem kapcsoltad be és nem fizettél. (Csak alapdíjat.) Nos, Maxi írta, hogy most hívták, megszűnik a termék. Úgy látszik, sokan használták túl tudatosan, legalábbis valamiért nem érte meg a biztosítónak. Ha neked is ilyen van, várhatóan téged is keresni fognak, érdemes nézni másik ajánlatot valahol. ================================================================================ #2449 Amikor a csomagolás túl sokba kerül Dátum: 2021-09-16 21:47:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-a-csomagolas-tul-sokba-kerul/ Lajos írt egy felháborodott levelet, miszerint micsoda szemtelen lehúzás, hogy sok alapkezelő nem csinál mást, mint összecsomagol néhány olcsó ETF-et és méregdrágán eladja a tájékozatlan kisbefektetőknek. Ráadásul sok magát aktív alapnak hirdető alap a portfoliójelentések alapján legtöbbször semmit nem csinál, csak ül néhány ETF-ben. Ez sajnos nem újdonság, nagyon sokat írtam már arról, hogy hozam szempontjából mindegy, hogy például az amerikai tőzsdét milyen formában veszed meg, de a költség miatt te nagyon rosszul járhatsz. Ha a példa kedvéért évente 7%-ot hoz egy adott befektetés a költségek előtt, egy 0,2%-os költségű ETF esetében neked évi 6,8% marad (mínusz az egyéb költségek, mint számlavezetés, de az máshol is van, most ne komplikáljuk), egy 2%-os költségű befektetési alapnál 5% évente, egy 4%-os költségű unit linked biztosításnál csak 3%. Hogy alakul a te hozamod 20 év távlatában ilyen költségek mellett, ha a kezdeti tőkéd 10 millió forint? ETF-ben: 37,28 millió forint. (Inflációval nem korrigált összeg!) Kiszámolni így kell: 10 millió forint szorozva 1,068 a huszadik hatványon, vagyis kamatos kamat számítás. Befektetési alapban: 26,53 millió forint, vagyis többet buktál az ETF-hez képest, mint a kezdeti tőkéd volt. Unit linked biztosításban 18,06 millió forint. Vagyis fele annyi pénzed sem lesz, mint egy ETF-ben ugyanolyan hozam és kockázat mellett. Ugye hogy mennyire nem mindegy, mennyit fizetsz a csomagolásért? (Mert hiszen a beltartalom ugyanaz: egy adott piac részvényei vagy kötvényei.) El szoktam mondani céges oktatásokon, hogy ha havi egymilliót keresel is és csak 10 millió forint megtakarításod van, érdemes kivenni inkább közel egy év fizetetlen szabadságot és azt megtanulni, hogyan tudod megspórolni azt az évi 2% költséget, mintsem nem törődni azzal, hol van a pénzed. (Lásd fenti példa.) Persze nem kell kivenni egy év szabadságot, hogy ennyit megtanulj, csak arra akarom felhívni a figyelmüket, mennyire fontos még ilyen kis összegnél is, hogy mit csinálsz a pénzeddel. Az alapok költségeit nagyon-nagyon jól el szokták dugni, tanácsadások alkalmával nekem is néha sokat kell keresni, hogy meg tudjam mutatni az ügyfélnek. Amire szükséged van, azt úgy hívják, hogy Kiemelt Befektetői Tájékoztató, vagy rövidítve KIID. Ezt keresd meg, ott találod a költségeket. A legfontosabb nem az eladás vagy vétel költsége, hanem az éves költség és a sikerdíj, ha van. Mert a vétel 3%-os költsége csak egyszer fáj, de az alapkezelői díj 2%-a minden egyes évben újra és újra. Persze nem tűnik soknak a 2% költség, ha a tőkére vetíted. De mindjárt más, ha a hozamhoz nézed. Ha hat tojásból elveszek kettőt, az semmiség, ha a tyúk tömegét veszem alapul. Ha a tojások számát, akkor az már komoly veszteség. Ha minden évben elveszem a tojások harmadát, az még kamatos kamat nélkül is drága dolog. Azzal együtt pedig nagyon fájdalmas költség. A portfolió jelentésekből pedig jobbára ki lehet hámozni, hogy hová fektették a pénzed és milyen sűrűn változtatták az összetételt. Na, egy ilyet olvasott Lajos is, amin nagyon kiborult. A konkrét alap nevét kivettem, mert maximum húsz perc múlva csörögne a mobilom vagy kapnám az e-mailt a cégtől és az nekem nagyon nem hiányzik. De a konkrét alap nélkül is tanulságos, érdemes neked is megnézni a saját befektetési alapjaidat, mire mennyit fizetsz. Következzen hát Lajos levele: Sajnos Magyarországon az alapkezelők kihasználják a kisbefektetők tájékozatlanságát, és az egyébként nagyon alacsony költségű ETF-eket aktív alapként adják el bőséges felárral. Köztudott, hogy a passzív indexkövető ETF-ek a legalacsonyabb költségekkel működnek. Ennek ellenére pl. a [egy alap neve volt itt] alap több mint 20, azaz hússzoros áron adja el ezeket a termékeket a kisbefektetőinek, pedig ő maga is egy passzív alap. Az [alap neve törölve] alap 2021. 1. félévi jelentésében szerepel, hogy 4 passzív ETF-et és állampapírokat tartalmaz a portfoliója, amely a legutóbbi havi jelentése alapján sem változott. Az említett 4 ETF költségei: SPDR MSCI ACWI UCITS ETF 0,4% Forrás: https://www.ssga.com/uk/en_gb/intermediary/etfs/funds/spdr-msci-acwi-ucits-etf-spyy-gy ACWI US Ishares MSCI ACWI ETF  0,33% Forrás: https://www.ishares.com/us/products/239600/ishares-msci-acwi-etf Ishares MSCI ACWI UCITS ETF  0,2% Forrás: https://www.ishares.com/uk/individual/en/products/251850/ishares-msci-acwi-ucits-etf Vanguard FTSE All World ETF 0,22% Forrás: https://www.de.vanguard/professionell/produktart/etf/aktien/9679/ftse-all-world-ucits-etf-usd-accumulating Ezen alapok a portfólió több, mint 60%-át alkotják, a többi rész állampapír. Ennek megfelelően a passzív indexkövető ETF-ek súlyozott költsége 0,11%. a KIID szerint viszont a [törölt név] alap költsége 2,21%, ami 2006,87%-al több (több, mint hússzor)! Kérem a Tisztelt és sokak által követett Csernok Urat, hogy a kisbefektetők védelme érdekében vizsgálja meg, ezt a méltánytalan árazást, főleg a várható tartósan alacsony hozamok és a nyugdíjcélú megtakarítások egyre növekvő szerepe miatt. Nem értem, hogy a felügyelet miért engedi, hogy ilyen pofátlan módon lenyúlják a jóhiszemű befektetőket. Eddig a levél. Bár jól esik, hogy Lajos ennyit kinéz belőlem, de hát ki vagyok én, hogy bármit megvizsgáljak? Annyit tehetek, amit szoktam is, hogy felhívom az emberek figyelmét arra, hogy feleslegesen ne fizessenek egy szépen csomagolt, de drágán árult termékért. A felügyelet meg miért ne engedné, ha egyébként törvényileg minden rendben van az alappal? Ennyi erővel meg kellene vizsgálni, miért kérnek olyan sokat mostanában az ácsok, a szobafestők vagy miért engedik, hogy az Apple vagy Samsung telefonok olyan sokba kerüljenek? Ki dönti el, mikortól rablás, amit mostanában egy szobafestő elkér, vagy hol a határ, ami nem pofátlan lehúzás egy mobilért, ami maximum néhány évet fog működni? Ha valaki kifizeti ezt a pénzt az alapkezelőknek, akkor ez a piaci ára a szolgáltatásnak. (Külföldön már nagyon ritka az egy százalék feletti alapkezelői díj, de itthon sajnos még közelebb van a kettőhöz, mint az egyhez az átlag és gyakori a két százalék feletti díj is, sőt még ez is megfejelve 20% sikerdíjjal. Ez van. Ha majd az emberek tudatosabbak lesznek, akkor csökkennek majd ezek a költségek is.) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2450 Az Evergrande csődje Dátum: 2021-09-20 10:21:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-evergrande-csodje/ Kína legnagyobb ingatlanberuházója csődbe került. (Na jó, hivatalosan még csak a szakadék szélén táncol, bár a szeptemberben esedékes törlesztéseit már nem tudja fizetni.) Emlékszünk még erre a kínai videóra, ahol az emberek, mint az őrültek rohantak, hogy lekössenek lakásokat egy épülő projektben, ebben a másik videóban pedig bemutatják, hogy egész szellemvárosok épülnek, a kínai városi lakások 22%-a üresen áll, pusztán befektetési (és spekulációs) céllal vásárolták meg azokat, soha senki nem is akart ott lakni. Sokáig támogatta a kínai kormány az ingatlanbizniszt, mert gyönyörűen pörgette a GDP növekedését, ami a kormány egyik mániája volt, hogy legalább 6%-kal nőjön évente a GDP. Az építőipar adja a GDP több mint negyedét. Mostanra azonban belátták, hogy egy hatalmas időzített bomba az egész, ami bármikor felrobbanhat. Ezért szigorú szabályokat hoztak, mennyire adósodhatnak el az ingatlanfejlesztő cégek, ezzel próbálják leereszteni a lufit. Némileg elkéstek, mert mostanra az Evergrande 305 milliárd dollárnál is több adósságot halmozott fel. (Csak hogy tudd hová tenni az összeget, a teljes magyar éves költségvetés 83 milliárd dollár, vagyis közel négy évig Magyarország elüzemelne ennyi pénzből, amennyivel ez az egyetlen cég adósa a befektetőinek.) Most mindenki arra vár, hogy a kínai kormány kimentse a céget, mert az "too big to fail", vagyis túl nagy ahhoz, hogy hagyják csődbe menni, azonban a kormány nem sieti el a dolgot, szerinte nem akkora tragédia, ha tönkremegy a cég, hiszen nem bank. (Bár sok banknak tartozik.) Mindenki feszülten vár, mi lesz, ez a cég csődje lesz-e az új Lehman Brothers, amivel a kínai kormány példát akar statuálni a többi piaci szereplő számára. A Lehman Brothers csődje robbantotta ki a 2008-as válságot. Addig az amerikai kormány minden bankot megmentett, azonban egyszer csak besokallt és az addigi gyakorlattal szemben a Lehman Brotherst már nem mentette meg, ezzel üzenve a bankoknak, hogy ne bízzák el annyira magukat. Ekkor döbbent rá az összes pénzpiaci szereplő, hogy nem bízhat abban, hogy bármit csinál ő vagy egy másik bank, majd jön az állam és mindenkit megment. Le is fagytak a pénzpiacok szó szerint órák alatt, senki nem tudta, ki lesz a következő és senki nem tudott többé megbízni a pénzügyi partnereiben. Most mindenki azt találgatja, hogy a végén megmenti-e az állam az Evergrande-t vagy legalább államosítja-e, hogy a befektetőket ne érje (túl komoly) kár. Ha nem, könnyen lehet, hogy ez lesz az új Lehman Brothers és az új válság kezdete. Szerencsére a cégnek vannak vagyontárgyai, sokan abban bíznak, hogy azt értékesítve a befektetők legalább részben kártalanítva lesznek, mások viszont attól tartanak, hogy egy lavinát indít el az eset a borzasztóan túlfűtött ingatlanpiacon és ennél a cégnél is, de sok másiknál is hirtelen rengeteg, addig rejtegetett csontváz fog kihullani a padlóra. A meccs még egyáltalán nem dőlt el, lehet, hogy a kormány inkább alányúl a cégnek és talpra segíti, hogy elkerülje a válságot, de lehet, hogy ez lesz az a Minsky pillanat, amiről beszélni fogunk évtizedek múlva is. Egyelőre még minden lehetséges. A G7 összefoglalója a témáról erre. ================================================================================ #2451 Bejelentették az adóvisszatérítéseket Dátum: 2021-09-20 16:34:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindenki-megkapja-a-maga-zsak-krumplijat/ Ma jelentette be a miniszterelnök, hogy a választás közeledte miatt gyakorlatilag mindenki kap ajándékpénzt, mit sem törődve az elszálló hiánnyal és a magas államadóssággal: - Minden gyerekes szülő visszakapja a 2021-es befizetett szja-t az átlagbér összege utáni szja mértékéig február 15-ig. (Pontosabban bejelentés szerint  az átlagbérig térítik vissza az szja-t. Egyhavi átlagbérnek megfelelő szja-t térítenek vissza? Egyévnyi átlagbérig adnak vissza? Az átlagbért terhelő szja-t térítik vissza egész évre? Hamarosan megtudjuk, pontosan hogy gondolták. Annyit tudunk, hogy csak ez 600 milliárdba fog kerülni (Ez alapján egyévnyi átlagbér szja-ja a nyerő szerintem). Ennyivel nagyobb költségvetési hiány jövőre és plusz pénz a gazdaságban, lásd még infláció.) A bevallás határideje május, hogy fogják tudni visszaadni februárban a még be sem vallott és ki sem számolt összeget? Biztos megoldják majd. (Egyébként miért nem érne rá visszaadni májusban, a bevallások beérkezése után? Na jó, csak vicceltem, nyilvánvaló, hogy miért nem.) - A gyerekes katások a kata negyedét kapják vissza. (Nem egyértelmű, hogy a teljes befizetés negyedét vagy csak a havi 50 ezer negyedét? Esetleg ők is az átlagbér szja-jáig kapnak vissza? S ha mellette van szja-s fizetésük, onnan is kapnak vissza? Ez sem mindegy, de hát erről sem tudni többet egyelőre.) Az ekhosok az szja-t. - A nyugdíjasok legalább ötvenezer forintot kapnak prémiumban. - a fegyveres és rendvédelmi szervek hathavi fizetésüket kapják ajándékba, de nem most, hanem ők is majd jövő tavasszal, mert nekik is tudni kell, hová kell tenni az x-et. - A 25 év alattiak szja-mentességet kapnak, ahogy erről már volt szó. - S természetesen meghosszabbodik a hitelmoratórium is, szinte mindenkinek, aki akarja. (Nyugdíjas, gyereket nevelő, közfoglalkoztatott vagy csak simán csökkent a jövedelmük.) Félreértés ne essen, a nyugdíjasok ingyenes utaztatásának kitalálásánál ez sem rosszabb, de sajnos nem is jobb. Választási év van, abból is az eddigi egyik legrosszabb a pénzszórást tekintve. Amivel nem lenne annyira nagy baj, ha nem lenne túl magas az államadósság és a költségvetési hiány is egyszerre. Mivel ezeket ma jelentették be, a részleteket és a pontosításokat később fogjuk megtudni. Ami fontos: most már biztos, hogy egy fillért se fizess semmibe, ami után szja visszatérítés jár idénre, ha csak nem keresel annyit, hogy a családi adókedvezmény és az átlagbér visszatérítés mellett is maradjon elég. ================================================================================ #2452 Megjelent az MNB Zöld Hitel feltételei Dátum: 2021-09-21 20:54:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megjelent-az-mnb-zold-hitel-feltetelei/ Felrakta néhány napja az MNB az október negyedikétől igényelhető, 2,5%-os, maximum 25 év futamidejű, maximum 70 millió forint összegű támogatott hitel feltételeit, amelyet új, vállalkozó által épített ingatlan vásárlására lehet fordítani. (S nulla százalékos CSOK hitelt is lehet kérni mellé, az erről szóló rendelet is ezekben a napokban jön ki.) Az ingatlannak legalább "BB" energiabesorolásúnak kell lennie, de mostanra már elvileg minden ingatlannak annak kellene lennie. (Sokadik halogatás és csúsztatás után a mostani állapot szerint jövő év közepétől csak ilyen ingatlan fog használatbavételi engedélyt kapni.) Ha most akarsz új építésű ingatlant venni, mindenképp nézd meg ezt a hitelt is, hátha igénybe tudod venni. A terméktájékoztatót itt találjátok. Nagyon fontos update: hitelügyintézős Gáborunk szóvá tette, hogy mivel nem említettem meg a nevét a cikkben, ezért most az ügyfelei azt gondolják, hogy ebben a hitelben nem tud segíteni, pedig de. Elnézést kérek a hibámért és ezúton pótolom a mulasztásom. Ha Zöld Hitel kell, akkor is keresheted Gábort a fenti linken. :) ================================================================================ #2453 Garázsvásárlás társasházban: gond lehet az elővásárlási joggal Dátum: 2021-09-21 21:32:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/garazsvasarlas-tarsashazban-gond-lehet-az-elovasarlasi-joggal/ Imre írta meg a történetét, ami mást is érdekelhet illetve érinthet, aki hozzá hasonlóan társasházi garázst vagy autóbeállót szeretne venni. Mivel a teremgarázs osztatlan közös tulajdon lehet, így a házban lakó többi tulajdonosnak elővásárlási joga van, amivel utólag is élhet, ha nem mondatták le arról. A témához nem értek, de mivel elég felkapott befektetés a garázsvásárlás, érdemes elgondolkodni rajta. (A két belinkelt cikk tárgyalja bővebben a problémát.) Ha van ezzel kapcsolatos tudásod, történeted, meglátásod, írd meg a hozzászólásokban. Következzen a levél: Belefutottam egy érdekes (és kellemetlen) esetbe, azért írom meg Önnek, mert esetleg másokat is érinthet, illetve Önt is. Szeretnék venni 2 db garázs beállóhelyet egy nemrég épült társasházban. Viszont az eladó ügyvédje által készített adásvételi szerződés nem tárgyalja megnyugtatóan az elővásárlási jog kérdését. Elvben egy több mint 60 fős társasházban nem köteles az eladó (akár magánszemély, akár ingatlanfejlesztő) megkérni minden egyes tulajdonostól az elővásárlási jogról való lemondást, viszont ahogy a nekem segítő ügyvéd (nem azonos az eladó ügyvédjével) felhívta a figyelmemet, egy idei kúriai döntést felülbírálja a Ptk-t (mert ugye hazánkban miért lennének fekete-fehér törvények, kiskapuk nélkül?), ami alapján egy már évekkel ezelőtt megvett garázs/lakás is elvehető a tulajdonostól, elővásárlási jogra hivatkozva. Ebben az a szép, hogy pl. én egyrészt elveszíthetem a tulajdonjogomat az adott ingatlanon, másrészt a pénzt (nem számolva a piac növekedése miatti veszteséggel, mivel csak a vásárlási árat kapnám vissza) nem az elővásárlást gyakorlótól, hanem az eladótól kellene visszakapjam, ami pl. egy felszámolt ingatlanfejlesztő esetén szerintem elég problémás. Most ott tartok, hogy az eladó ügyvédjétől kértem egy társasházi alapító okiratot és garanciát a fenti probléma orvoslására, de már napok óta nem válaszolt, felteszem el fognak állni a vásárlástól és eladják egy kevésbé akadékoskodó vevőnek. Linkek: https://www.pwc.com/hu/hu/sajtoszoba/2021/elovasarlasi-jog-evek-mulva-is-megtamadhato-az-adasveteli-szerzodes.html https://www.bacskougyved.hu/elovasarlasi-jog/ Ha esetleg érdekes a téma, bátran írjon róla, ami információm még van (pl. szerződéstervezet, a nevemet, adataimat kivéve belőle), szívesen megosztom. Gratulálok a bloghoz és a "közneveléshez", én is sokat tanulok belőle! ================================================================================ #2454 Lejárt lakástakarékok felmondása Dátum: 2021-09-21 21:40:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lejart-lakastakarekok-felmondasa/ A lakástakarékpénztári megtakarítások lejárat után várakozó állapotba kerülnek, amíg nem használod fel őket, ott várnak a sorukra. Mivel a felhasználás esetén igazolni kell a lakáscélt, sokan várnak a felhasználással. A hírek szerint az OTP megunta a várakozást és elkezdte felmondani ezeket a már lejárt, de még nem felhasznált szerződéseket. Ha igaz a hír, hamarosan te is kapsz erről egy levelet, miszerint vagy elköltöd lakáscélra vagy visszautalják az államnak a támogatást és te megkapod a maradékot. Ezt írta Miklós a témában: Folyamatosan követem a blogot, illetve az oldalon keresztül jutottam el Solymosi Gáborhoz is, aki nagyon sokat segít/segített nekem pénzügyekben, ezt ezúton is köszönöm :) Most - bár nem szoktam nagyon tollat ragadni - azzal kapcsolatban írok (nem tudom, hogy hozzád mennyire jutottak el ezen információk), hogy az OTP elkezdte felmondani a már határozatlan idejűvé vált lakástakarék szerződéseket, mint az én esetemben is, akinek már jó ideje lejárt (4 - 5 éve kb.), de még mindig vártam a megfelelő pillanatra, hogy elkölthessem valamilyen lakáscélra. A felmondás azt jelenti konkrétan, ha nem kérem az összeg kiutalását lakáscélú felhasználásra (lakásvásárlás, felújítás stb.)/nem tudom megfelelően igazolni, akkor az állami támogatás részétől elesek, s azt visszautalják a kedves állambácsi részére. Az én esetemben ez a 2 millió Ft-os lakástakarékom esetében 600.000 Ft-ot jelent, ami azért tetemes. Nyilván értem, hogy kivezetésre kerül(t) ez a termék a piacról (ez is szintén állambácsi hatása), de azért azt gondolom, hogy sok ember van, akinek ott állt bent a pénze, mivel nem volt lehetősége azt értelmesen felhasználni/kivár és azt a bank használta is, és azt is értem, hogy pörgetni akarják a gazdaságot ezekkel az intézkedésekkel is (vásárolj lakást mindenképpen, újíts fel lakást mindenképpen, pörögjön még az építőipar), de azért ez megintcsak elképesztő (bár lehet, hogy én látok valamit rosszul), s az állambácsi ebből csak jól jön ki, mert vagy visszakerül közvetlenül hozzá a pénz (nincs lakáscélú felhasználás) vagy egy lakásvásárláson keresztül "fellendíti" a gazdaságot. Valószínűleg én vagyok pénzügyileg teljesen ostoba, de ez nagy érvágás nekem. ================================================================================ #2455 Kamatemelések: mi változott a lakáshitelek piacán? Dátum: 2021-09-24 08:29:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kamatemelesek-mi-valtozott-a-lakashitelek-piacan/ Végre-valahára elindult a kamatemelési ciklus, hónapról-hónapra emeli a kamatot a jegybank. (Bár éppen most csak 0,15 százalékpontot emelt az eddigi havi 0,3 helyett, egyből gyengült is a forint a rossz hírre.) Azonban érdekes módon a lakáshitelek kamatai (még) nem követték le ezt az emelkedést. Bár jellemzően drágultak a hitelek, de nem annyival, mint az indokolt lett volna a kamatemelés miatt. Sőt, a hosszabb ideig fix hitelek kamatai közelebb kerültek az 5-10 éves kamatokhoz. (Fontos tudni, hogy befogadás után nem változtathat a bank kamatot, így az számít, milyen kamat mellett fogadták be a hitelt és nem az, mikor folyósítják.) Hitelügyintéző Gáborunkat megkértem, írjon egy körképet, mi változott mostanában a hitelpiacon. Gondoltam, ír egy összefoglalót a kamatok változásáról, de túlteljesítette a kérést, egy sokkal bővebb írással jelentkezett. (És természetesen továbbra is várja a fenti honlapon a jelzáloghitelekkel kapcsolatos megkereséseket. Ez volt itt a reklám helye, még mielőtt elfelejtem, mint a múltkor. :) ) Következzen az ő írása: Az írás második felében egy konkrét példán keresztül azt fogjuk alaposan megvizsgálni, hogy milyen szempontokat érdemes figyelembe venni, amikor arról döntünk, hogy a futamidő végéig fix kamatú hitelt veszünk fel, vagy csak 10 évre fixáljuk a hitel kamatát. Még mielőtt erre rátérnénk, néhány, az egész jelzáloghitel piacra vonatkozó megállapítás dióhéjban: Emelkedő kamatok Amint arról itt a blogon is többször volt szó, a jegybanki alapkamat, az állampapírhozamok és bankközi kamatlábak emelkedését követve a lakossági piaci lakáshitelkamatok is emelkedésnek indultak. A kamatemelés minden pénzintézetnél más-más ütemben zajlott és zajlik. Egy-egy, még kamatemelés előtt álló hitelajánlat megcsípésével most többet spórolhatunk, mint a viharcsendes időszakokban. A Magyar Nemzeti Bank előrejelzése szerint mindenesetre tartósan emelkedő hegymenetre számíthatnak a hitelkamatok alakulását illetően a hitelintézetek és a hiteligénylők is. Minden kamatperiódusban nőttek a kamatok, de más-már mértékben. Csökkentek az 5 és 10 évre rögzített és a 10 és 20 évre rögzített kamatok közti különbségek. Tanácsok hitelfelvétel előtt állóknak Amennyiben lakáshitel felvétele előtt állunk, amennyire rajtunk áll igyekezzünk minél előbb eljutni a hitelkérelem banki befogadásáig! Ha szeretnénk a korábban felvett hitelünket kedvezőbbre cserélni, akkor ne késlekedjünk! A bank/hiteltermékválasztás során kiemelten figyeljünk arra, hogy az adott ajánlatnál a hitelkérelem befogadásakor, vagy jóváhagyásakor rögzülnek-e a hitelkondíciók. Az összes minősített fogyasztóbarát hitelre és több egyéb hiteltermékre is igaz, hogy a befogadás után nem változhatnak a hitel kondíciói. Negatív reálkamat A hitelkamatok az emelkedés ellenére továbbra is alacsonyabbak az inflációnál/várható inflációnál. A legkedvezőbb öt éves kamatperiódusú kamatok továbbra is alacsonyabbak, mint a prémium állampapíron elérhető hozamok 5 év alatt. A két előbbi megállapítás egy nagyon ritka „csillag együttállás”. Most azok számára is megéri (több) hitelt felvenni, akiknek (kevesebb hitel mellett) is van elegendő forrásuk lakáscéljaik megvalósítására. Soha ne vegyünk fel annyi hitelt, aminek a törlesztőrészletét nem tudjuk biztosan és kényelmesen minden hónapban kifizetni, vagy amit nem tudunk szükség esetén likvid forrásból visszafizetni. Amíg az infláció magasabb, mint a hitelkamatok, addig a hosszú futamidő és későbbi előtörlesztések kombináció jobb döntés lehet, mint a lehető legrövidebb futamidőre igényelt hitel. Szigorodó hitelbírálat A jegybank elzárta a pénzcsapot. Vége az olcsó és szinte korlátlan mennyiségben elérhető pénzforrás időszakának. A pandémia közép- és hosszútávú negatív gazdasági következményeként, főleg a hitelmoratórium megszűnésé után a jelenlegi nulla-közeli szintről jó eséllyel nőni fog a késedelmesen/nem fizetett hitelek aránya. A két fenti hatás eredőjeként arra számítok, hogy a legtöbb pénzintézetnél szigorodni fog a hitelbírálat. Az eddigieknél szigorúbb adós- és ügyletminősítésnek az lehetne az alternatívája, ha újra visszatérne a korábban széleskörben alkalmazott kockázat alapú árazás. Így azok is kaphatnának hitelt, akinél a bank úgy ítéli meg, hogy magasabb a kockázata annak, hogy törlesztési nehézségei lesznek. Csak drágábban. Egyenlőre nincsenek arra utaló jelek, hogy a bankok ebbe az irányba (is) lépnének. …. Szabó Anna és Bence 20 évre vesznek fel 30 millió forint piaci kamatozású jelzáloghitelt. Nem tudták még eldönteni azt, hogy a futamidő végéig fix kamatú hitelt válasszanak vagy egy 10 éves kamatperiódusú 20 éves futamidejű hitelt. Próbáljunk meg segíteni nekik! Kiinduló állítások: Biztosan jó döntést – a lent leírt kivételektől eltekintve – csak akkor hozhatnának a kérdésben, ha tudnánk mennyi lesz 10 év múlva a hitelük kamata 10 éves kamatperiódust választva. akár 4,34%, 20 évig fix kamattal hitelt most felvenni jó eséllyel sokkal olcsóbb, mint 2-3 év múlva hitelt felvenni akár rövidebb kamatrögzítés mellett. akár 3,54%, 10 évre rögzített kamattal még olcsóbb megoldás lehet. Annak függvényében, hogy a 10-edik év végére mennyi tőketartozás marad és mennyi lesz a második 10 évben a hitel kamata, összköltségben lehet ez drágább megoldás is, mint a végig fix kamatú hitel. minél többet fognak előtörleszteni a hitelbe, annál nagyobb az esélye annak, hogy összköltségben a 10 éves kamatperiódusú hitellel járunk jobban. (Szinte) biztos, hogy a 10 évre rögzített kamat a jó döntés, ha a hitelt 10 év alatt (szinte) biztosan visszafizetik előre jól tervezhető előtörlesztések révén, vagy azért, mert a fedezeti ingatlant (szinte) biztosan eladásra kerül az első 10 évben (anélkül, hogy a jelzálogjogot egy, a már birtokunkban lévő ingatlanra átjegyeztethetnénk). a jelentősebb előtörlesztések révén marad ugyan fennálló tartozás a 10 év végére, de nem jelentős. ha 20 évig fix kamatú hitelre nem hitelképes a kedves pár. (Szinte) biztos, hogy a 20 évre rögzített kamat a jó döntés, ha Bence és Anna ránéz törlesztőrészlet-különbségre és mondják, hogy ennyi pluszköltséget az első tíz évben nekik simán megér, hogy a 10. év végén ne emelkedhessen a törlesztőrészlet. Az elérhető legkedvezőbb összköltségű ajánlatokat nézve ez havi 14.350 Ft-ot jelent. (Jelentős összegű, az első 10 évben történő előtörlesztések mellett így is a 10 éves kamatperiódus a jó döntés.) ha szabadfelhasználású, és nem lakáscélú hitelt vesz fel a házaspár. Van egy pénzintézet, amely lakáshitel kamattal adja a felhasználási megkötés nélküli jelzáloghitelt is. A kamat 4,79%. Ez alig drágább, mint az elérhető legkedvezőbb 10 éves kamatperiódusú alternatíva. ha a törlesztőrészletbeli különbség (havi 14.350 Ft) megítélésük szerint megér nekik annyit, hogy a jövőbeli előtörlesztésre szánt pénzt akár másra elkölthessék, ha annakidején úgy döntenek, anélkül, hogy a törlesztőrészletük emelkedését el kelljen szenvedniük. (Jelentős összegű, az első 10 évben történő előtörlesztések mellett így is a 10 éves kamatperiódus a jó döntés.) Amennyiben a fenti szempontok egyike sem dönti el egyértelműen egyik van másik irányba a kamatperiódus választást, akkor a jövő ismeretének hiányában arról érdemes még beszélnünk, hogy a kamat emelkedése, hogyan befolyásolja a törlesztőrészletet és a hitelünk összköltségét. Fontos, hogy a kamatkockázatot se alul-, se túl ne becsüljük. A kamat emelkedésének nincs felső határa. A 2008-ban a gazdasági világválság hatására villámgyorsan kétjegyűek lettek a banki kamatok Magyarországon. Szerintem naivság azt gondolni, hogy ilyen nem történhet még egyszer. Vagy azt, „hogy a kamatok egy szinten túl nem nőhetnek”, mert akkor csődbe megy az állam, összedől a bankrendszer sőt a világ. A tíz éves kamatperiódusú hitel nincs referenciakamathoz rögzítve. Ez nem azt jelenti, hogy 10 év múlva akármennyit emelhet a bank a kamaton. Az Magyar Nemzeti Bank a kamat maximális kamatemelés mértékét határozza meg a 10 év múlva esedékes banki forrásköltségekhez kötötten, https://www.mnb.hu/penzugyi-stabilitas/fair-bank/kamatvaltoztatasi-mutato/forinthitel. Számszerű maximum nincs, de nem emelhetnek többet a finanszírozók a kamatokon, mint amennyivel az ő forrásköltségeik a kamatperiódus fordulókor nőnek. Az első kamatperiódus alatt bekövetkező forrásköltség emelkedéseket azonban nem „számlázhatják tovább”. Forinthiteleknél a visszafizetendő tőketartozásunk nem nő a kamatláb növekedésével. Nem úgy, mint a rosszemlékű dezivahiteleknél. Az jelzáloghitelek törlesztőtáblája a következőképpen „keletkezik”: Megfizetjük az egy hónapra eső kamatot. Amennyi a kamat megfizetése után még marad a havi törlesztőrészletből, annyi tőkét törlesztünk az adott hónapban. Hónapról hónapra csökken a kamatfizetés és nő a tőketörlesztés aránya. Ha nő a kamatláb, akkor havonta több kamatot fizetünk, nő a törlesztőrészlet. Kamatot mindig csak az előző hónap végén fennálló tőketartozás után kell fizetni. Ha nő a kamat, a tőketörlesztés aránya csökken, és kamatfizetés aránya nő. Minél régebb óta fizetjük a hitelt (és minél többet törlesztünk elő) annál alacsonyabb a fennálló tőketartozásunk, annál kevesebb kamatot fizetünk a törlesztőrészleten belül (és annál több tőkét törlesztünk), egyre kisebb mértékben nőhet adott kamatemelkedés mellett a törlesztőrészletünk. Vagyis évről-érvre, hónapról-hónapra csökken a kamatkockázat. A fentiek szemléltetésére térjünk vissza Anna és Bence hiteléhez: 10 éves kamatperiódusú hitelt választva (kamat 3,49%): Az első hónapban 87.250 Ft kamatot fizetnek és 86.854 Ft tőkét törlesztenek. A teljes havi teher 174.104 Ft. A kamatperiódusfordulót megelőző 119. hónapban már merőben mások az arányok: 51.861 Ft kamatot fizetnek és 121.973 Ft tőkét törlesztenek, a fennálló tőketartozás pedig 17.709.867 Ft. A törlesztőrészlet ugyanannyi, mint az első hónapban. Kamatperióduson belül a törlesztőrészlet nem változhat. Nézzük meg mi történik, ha a kamat a duplájára nő. A törlesztőrészlet úgy alakul, mintha 17.709.867 Ft hitelt 10 évig fix 6,98% kamat mellett vettek volna fel: 205.444 Ft. A 120. hónapban ebből kamatfizetés 103.012 Ft, a tőketörlesztés 102.432 Ft A hitelük összköltsége (az egyszeri költségekkel és esetleges előtörlesztésekkel és inflációval most nem számolva): 45.545.760 Ft A 20 évig fix hitel mellett 45.164.160 Ft lett volna az összköltség. A pénz időértékével nem számoltunk (pedig érdemes lenne, de nem tudjuk, hogy alakul majd az infláció az elkövetkező 20 évben). Most, vagy 1-5 év múlva kifizetett 100.000 Ft-nak nagyobb a vásárlóértéke, mint a 10, vagy 20 év múlva. Inflációval továbbra sem számolva a Szabó család hitele 6,63%-os, második tízéves kamat mellett lenne a 20 fixxel megegyező nominális összköltségű. Ezek után milyen kamatperiódust javaslok Annáéknak? …. A döntést a fentiek figyelembevételével nekik kell meghozniuk. 😊 Ha a 10 éves kamatperiódus mellett döntenek törekedjenek minél többet előtörleszteni az első 10 évben, ha nem sikerül visszafizetni a teljes tartozást 10 év alatt, akkor legkésőbb 10 év múlva vizsgálják meg, hogy érdemes-e hitelüket más futamidejű/kamatperiódusura cserélni. Pillanatkép a legjobb lakáshitel kamatokról (2021.09.19): Ezúttal a kamatokon felül törlesztőrészletek (kötelező hitelfedezeti biztosítások díjai) is szerepelnek 30 milliós hitelösszegre, hátha a Szabó családot (akik feltevésünk szerint minden banknál hitelképesek) más kamatperiódusú hitelajánlatok is érdeklik. Az 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelajánlatok esetén 20 éves futamidővel számoltunk. A FIX ajánlatoknál a futamidő megegyezik a kamatperiódussal.  A 20 éves futamidejű ajánlatokat kivastagítva látjátok Kamatperiódus Kamat Futamidő Havi törlesztőrészlet Hitelfedezeti biztosítás minimális díja 5 éves 2,94 % 20 év 165.479 Ft - 5 FIX – hitelfedezeti biztosítással 2,46 % 5 év 540.816 Ft 18.929 Ft 5 FIX – hitelfedezeti bizt. nélkül 2,66 % 5 év 543.520 Ft - 6-8 FIX – hitelfedezeti biztosítással 2,85 % 8 év 353.664 Ft 12.378 Ft 6-8 FIX – hitelfedezeti bizt. nélkül 3,05 % 8 év 356.424 Ft - 9 - 10 FIX - hitelfedezeti biztosítással 3,10 % 10 év 293.754 Ft 10.281 Ft 9 - 10 FIX - hitelfedezeti bizt. nélkül 3 30 % 10 év 296.580 Ft - 10 éves - hitelfedezeti biztosítással 3,34 % 20 év 172.746 Ft 6.046 Ft 10 éves - hitelfedezeti bizt. nélkül 3,49 % 20 év 173.833 Ft - 11 - 13 FIX - hitelfedezeti biztosítással 3,85 % 13 év 246.733 Ft 8.636 Ft 11 - 13 FIX - hitelfedezeti bizt. nélkül 4,05 % 13 év 249.716 Ft - 14 - 15 FIX - hitelfedezeti biztosítással 3,95 % 15 év 222.885 Ft 7.801 Ft 14 -15 FIX – hitelfedezeti bizt. nélkül 4,15 % 15 év 225.944 Ft - 16 - 18 FIX - hitelfedezeti biztosítással 4,00 % 18 év 196.541 Ft 6.879 Ft 16 - 18 FIX - hitelfedezeti bizt. nélkül 4,20 % 18 év 199.704 Ft - 19 FIX - hitelfedezeti biztosítással 4,32 % 19 év 194.612 Ft 6.811 Ft 19 FIX - hitelfedezeti bizt. nélkül 4,34 % 19 év 194.386 Ft - 20 FIX 4,34 % 20 év 188.184 Ft - ================================================================================ #2456 Hitelminősítés Dátum: 2021-09-28 11:59:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelminosites/ Néhány napos hír, hogy a Moody's feljebb sorolta Magyarország államadósságának az úgynevezett osztályozását. Ez remek alkalom, hogy röviden írjak erről, mi is ez. Van három nagy hitelminősítő, aki mindenféle szempontok alapján besorolja, hogy szerinte egy-egy cég vagy egy-egy állam adóssága mennyire kockázatos és milyenek a kilátások, azaz merre fog várhatóan változni a kötvény minősítése. (Ugye a kötvény hitelviszonyt megtestesítő értékpapír, vagyis kölcsön adsz valakinek pénzt, legyen az egy cég vagy egy állam. Ezért érdekel, milyen minőségű az adósod, mennyire biztos, hogy vissza fogja fizetni a pénzt. Ezért jöttek létre a hitelminősítések. Sokan használják, bár az előző válság megmutatta, hogy messze nem tévedhetetlenek.) A Moody's által használt betűk eltérnek a Standard and Poor vagy a Fitch által használt jelölésektől, most foglalkozzunk az ismertebb S&P illetve Fitch jelölésekkel, a Moody's is ugyanez, csak más betűket használnak. (Lásd lejjebb a képen.) Minél több betűből áll a jelölés és minél közelebb van az A-hoz, annál jobb. Vagyis a legjobb az AAA, utána az AA, majd az A, BBB és így tovább. Ezen belül is van még plusz vagy mínusz jel illetve stabil, pozitív vagy negatív várakozás. Vagyis egy "A" jelölés lehet mondjuk A- stabil. Ez olyan mint a négyes alá az iskolában és nem is várható változás, ezért stabil. A fentiek alapján az A- és a BBB+ között csak egy lépcső van, bár ránézésre nagynak tűnik a különbség. Befektetésre a BBB-ig javasolják a kötvényeket, alatta már a rossz minőségű, bóvli kötvények vannak. Annak is van piaca, csak ott már magasabb kamatokat kell fizetnie a kölcsönkérőnek. Magyarország ide kapaszkodott vissza, a BBB kategóriába néhány éve. A két másik hitelminősítő két éve változtatta BBB mínuszról BBB-re a besorolást, most követte őket a Moody's is, ennyi történt három napja. Tehát még éppen befektetésre javasolt a magyar állampapír illetve egy fokkal jobb, mert az a BBB mínusz lenne, alatta már csak a bóvli van, BB+ tól lefelé. Most az S&P-nél BBB pozitívról BBB stabilra változott tavaly tavasszal Magyarország besorolása. (Ha már államadósság, Magyarország GDP arányos államadóssága 79% körül lehet most, pontos adat majd az év vége után.) Néhány szomszédos uniós ország besorolása: Bulgária: BBB pozitív kilátással. Ez csak a pozitív kilátás miatt jobb, mint a magyar. (GDP arányos államadósság 29,3% 2021 júliusában) Románia és Horvátország BBB- stabil kilátással. Vagyis ez egy kicsit rosszabb, mint a magyar, de szintén BBB (Románia államadóssága 47,3% GDP arányosan, Horvátország 88,7%) Lengyelország A- stabil, ez kettővel jobb, mint a magyar, közte van még a BBB+ (57.5% államadósság) Szlovákia A+ stabil, ez kettővel jobb, mint a lengyel, közte van még a sima A (60,6%) Csehország: AA-, ez jobb a szlováknál eggyel. (38,1%) Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2457 Bank lett idehaza a Revolut Dátum: 2021-09-28 16:48:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bank-lett-idehaza-a-revolut/ Ha beléptél a Revolut alkalmazásba ma, felajánlotta, hogy váltsál banki ügyfél státuszra. Ennek oka, hogy ma bejelentette a Revolut, hogy más országok után idehaza is bankként jelent meg a cég. A banki háttér előnye a betétbiztosítás, hátránya, hogy a betétbiztosítás pénzügyi alapját a bankok dobják össze a kezelt vagyon arányában, vagyis pénzbe kerül a Revolutnak is. Ezt egyelőre nem hárították át, kérdés, meddig tudják ezt is lenyelni. Rendes számlaszámot továbbra sem kapnak a felhasználók, azért továbbra is a Wise-hoz érdemes menni. Az MNB nem sokat várt, kiadott egy közleményt, amiből megtudhatjuk, hogy a Revolut csak határon átnyúló szolgáltatásként van jelen, aminek az a következménye, hogy ha bármi gondod van, a litván jegybankhoz fordulhatsz panasszal angol vagy litván nyelven. A közlemény megemlíti azt is, hogy a Revolut tavaly 51 milliárd forint veszteséget termelt, előtte se zárt sokkal jobb évet. ================================================================================ #2458 Kijött a jogszabály a jövő évi adóvisszatérítésről Dátum: 2021-10-03 08:11:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kijott-a-jogszabaly-a-jovo-evi-adovisszateritesrol/ Megszületett a gyerekesek szja-visszatérítéséről szóló rendelet, a NAV csinált is róla egy magyarázó oldalt, amit itt találsz meg. Átlagbérnek mégis csak a 2020-as adatot fogják nézni, ennek oka, hogy február közepéig nem fog elkészülni a KSH a 2021-es adatokkal. Fontos, hogy amíg a munkavállalók automatikusan kapják vissza a pénzt, a vállalkozóknak és az egyéb tevékenységből származó szja-fizetésre kötelezetteknek nyilatkozniuk kell december 31-ig, ha szeretnék február 15-én megkapni a pénzt. Ha nem teszik meg határidőig, akkor a bevallásban kérhetik vissza a pénzt utólag. A nyilatkozat október 31-től lesz elérhető, még ne keresd. Lakáskiadás, vállalkozói kivét utáni szja-ból lehet visszaigényelni pénzt, lakáseladásból, osztalékból, tőzsdei nyereségből nem. Az jogosult a visszatérítésre, aki családi kedvezményre jogosult, akkor is, ha azt nem vagy nem ő veszi igénybe. Ha katás vállalkozó is vagy és szja-t is fizetsz, akkor mindkét helyen igényelheted a visszatérítést, de összesen nem lehet több a két összeg, mint 809 ezer forint. A NAV tájékoztatója szerint a visszatérítés alapja az egyéb kedvezmények levonása UTÁN megmaradt szja-befizetés. Ez az, amiről írtam, érdemes átgondolnod, hogy idén van-e értelme bármi olyan befizetésnek, amit csak az szja-visszatérítés miatt csinálsz. (Önkéntes pénztárak például.) Ha kellően sok a befizetett szja-d, hogy családi adókedvezmény és az átlagbér szja-tartalma felett is marad még, akkor fizess csak önkéntes pénztárakba. Azonban itt némi ellentmondás van a kijött rendeletben. A rendelet hivatkozik az szja törvény 45.§-ára, ami így szól: A magánszemély külön törvényben rögzített mértékben, megjelölt kedvezményezett(ek) javára és eljárás szerint nyilatkozatban rendelkezhet az összevont adóalapja adójának az adókedvezmények, továbbá az önkéntes kölcsönös pénztári nyilatkozat, a nyugdíj-előtakarékossági nyilatkozat és a nyugdíjbiztosítási nyilatkozat szerinti átutalás(ok) levonása (a külön törvény alkalmazásában kedvezmények levonása) után fennmaradó része (befizetett adó) meghatározott részéről, amelynek átutalásáról az állami adó- és vámhatóság a külön törvényben meghatározott szabályok szerint gondoskodik. Erre azt mondja a rendelet: A magánszemély az Szja tv. 45. §-a szerinti rendelkezési jogosultságát az 1. § (1) bekezdése szerint őt megillető kedvezmény figyelembevétele nélkül megállapított összeg tekintetében gyakorolhatja. Az 1. § (1) bekezdése szerinti kedvezmény után a rendelkezési jogosultság mértékével megállapított összeg költségvetési támogatásként illeti meg a kedvezményezettet. Vagyis támogatásként pluszban meg fogja kapni az őt megillető kedvezményt. A NAV tájékoztatója kiemeli, hogy az 1+1%-os felajánlást nem érinti az adóvisszatérítés, de egy szót sem szól a sorok írása idején egy sokkal több embert érintő kérdésről, hogy akkor az önkéntes pénztárak befizetésére is vonatkozik-e ez a kitétel, miszerint támogatásként ki fogják fizetni, ha nem maradna szja, amiből vissza lehet igényelni. A jogszabályból én ezt olvasom ki, de inkább várj a befizetéssel, amíg ezt nem tisztázzák. További részletek a fenti linkeken. ================================================================================ #2459 Kijött az új fizetési statisztika Dátum: 2021-10-03 09:21:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kijott-az-uj-fizetesi-statisztika/ A KSH kiadta a júliusra érvényes fizetési statisztikáit, a korábbi gyakorlattal ellentétben a medián értéket is közölte. Ezek szerint az adókedvezményeket is tartalmazó nettó átlagbér 297.100 Ft országosan, a bruttó bér 444.300 Ft. A bónuszoktól, prémiumoktól megtisztított bruttó bér pedig 404 ezer forint. A mediánjövedelem bruttó 350 ezer forint, vagyis ennél az összegnél keres kevesebbet illetve többet az ország fele. Ezek 7,3-8%-kal magasabb értékek, mint egy évvel ezelőtt, vagyis a magas infláció mellett is nőttek a reálbérek. A területi eloszlást itt lehet megtekinteni, ez szerint a budapesti átlagbér az országos átlag 1,245-szerese. A KSH adatai szerint országosan a jövedelem 54,8%-a ment el az úgynevezett kötött kiadásokra, élelmiszerre, nem alkoholos italokra, lakásfenntartásra és rezsire. Az sajnos pont nem derül ki, hogy mit jelent a lakásfenntartás? Benne van a bérleti díj és a hiteltörlesztő is vagy csak az azon kívüli összeg? Mivel a legtöbb embernek, főleg vidéken se hiteltörlesztője, se bérleti díja, valószínűleg ha benne is van, akkor is csak súlyozva, vagyis alig. Ha tudnánk, hogy egy bérleti díjat is fizető budapesti háztartásnak mennyi a kötött kiadása, ki tudnánk számolni, hogy hány év alatt jönne ki egy átlaglakás legalább önereje és mennyi marad mellette egyéb kiadásokra. Így sajnos az adatok hiányában ezt nem tudjuk kiszámolni. ================================================================================ #2460 Újra elérhető az elektromos kerékpárhoz kérhető támogatás Dátum: 2021-10-03 10:48:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-elerheto-az-elektromos-kerekparhoz-kerheto-tamogatas/ Október 4 és 8 között újra lehet elektromos kerékpárhoz támogatást igényelni, típustól függően maximum 90 vagy 150 ezer forintot, ami nem lehet több, mint a kerékpár vételárának a fele. (Ismerve az árakat, senkit nem nagyon fenyeget a veszély, hogy a túl olcsó kerékpár miatt nem tudja kimaxolni a támogatás felső összeghatárát.) Szemben az elektromos autók támogatásával, ahol gyakorlatilag órák alatt elfogyott a teljes éves keret, itt elég szerény az érdeklődés, eddig összesen 577 millió forint fogyott el az egymilliárd forintos keretből. További infó erre. ================================================================================ #2461 A svéd vagy fészek modell Dátum: 2021-10-04 11:21:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-sved-modell/ Gyakran van olyan tanácsadás, ahol válás miatt kérnek pénzügyi tanácsot a felek vagy az egyik fél. Az egyik központi kérdés a lakhatás szokott lenni, mit csináljunk a meglévő házunkkal, hogyan tudok én házat vagy lakást venni a házeladás rám eső összegéből, meddig gondolkodhatok hitelben és a többi. A válás nagyon szomorú dolog a legtöbb esetben, ami kicsit jó benne, hogy egyre többször mindkét fél kiveszi a részét a gyereknevelésből, a gyerekek az idő egyik felét az egyik szülőnél, a másik felét a másik szülőnél töltik. Sokan nem ismerik és nem is gondolnak az úgynevezett svéd modellre, másik nevén a fészek modellre, ahol nem a meglévő házat adják el és vesznek két másikat, majd a gyerekek hurcolkodnak 3-4 naponta vagy hetente egyik helyről a másikra, hanem megmarad a meglévő ház (vagy lakás) és a szülők költöznek el. (Hogy tényleg ez-e a divat Svédországban, vagy csak így nevezték el, nem tudom.) A gyerekek otthon maradnak és mindig az a szülő lakik velük a házban, akinél éppen lennének. Így a gyerekeknek nem kell nomád életet élniük, maradhatnak a megszokott óvodájukban, iskolájukban, nem hagyják az olvasókönyvet vagy a kabátjukat a másik szülőnél és így tovább. A szülőknek pedig nem kell két házat venniük, elég akár bérelni egy-egy kicsi lakást, hiszen csak néhány éjszakát alszanak ott hetente és a cuccaik is maradhatnak a régi házban. Megvan a különélés, ha nem akarnak, nem is találkoznak egymással, mégis sokkal egyszerűbb és olcsóbb az egész. Egy ingaltaneladás, két ingatlan vétele, hitelügyintézés gyakran fél-egy évig (vagy akár tovább) is elhúzódik, ebben az esetben pedig csak két pici lakást kell keresni, amit ki lehet venni bérbe. Ennek más előnyei is vannak az egyszerűségén és a gyerekbarát megközelítésen túl. Egyik ilyen előnye, hogy bármikor visszacsinálható. Ha kiderül, hogy mégsem olyan vidám dolog egyedül élni vagy a másik tényleg hajlandó megváltozni (vagy - khm - akár te is, mert ritkán van olyan, hogy csak az egyik fél a hibás), akkor bármikor fájdalommentesen vissza lehet csinálni. A CSOK-ot sem kell visszafizetni és így tovább. Ha pedig az derül ki fél év vagy egy-két év után, hogy ebből a kapcsolatból már nem lesz semmi, akkor még mindig el lehet adni a házat, mindkét fél tovább léphet esetleg egy új kapcsolatba és külön tudják folytatni, viszont nem lesztek kényszer alatt, hogy minél hamarabb megtegyétek. Akárhányszor felvetettem ezt a lehetőséget, mindenkinek új volt, de mindenkinek tetszett, ezért gondoltam, hogy írok róla. (Persze nem utolsó sorban az akaraton kívül elég pénz is kell hozzá, hogy ezt a felek megtehessék, a közös háztartáson kívül még fenntartsanak másik lakás(oka)t. De szerencsére vannak olyanok, akiknek ez opció.) S még mielőtt elválnál, hadd mondjam el, hogy a válás után nagyon gyakran nem jobb lesz a helyzeted, hanem csak másképp lesz rossz. Lehet, hogy egy problémától megszabadultál, de nyakadba szakad egy csomó másik. Ebben is segít, ha egy ideig külön éltek, de bármikor visszacsinálhatóan tartjátok a kapcsolatotokat. S igen, sajnos van, amikor menni kell, mert mondjuk egy bántalmazó kapcsolatban élsz, akár verbális, akár fizikai, akár érzelmi, akár pénzügyi bántalmazást élsz át. De van, amikor a nagy, megugorhatatlan problémákat csak azért látod akkorának, mert alulról nézed őket és túl közelről. Ilyenkor segít, ha egy-két lépést hátra tudsz lépni, mert kiderül, hogy már néhány méter távolságról is nem is akkora az a hegy, mint gondoltad. https://kiszamolo.hu/penzugyi-bantalmazas-egy-kapcsolatban/ ================================================================================ #2462 Özvegyek pénzügyei Dátum: 2021-10-07 12:05:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ozvegyek-penzugyei/ Kaptam egy felkérést egy fiatal, gyerekes özvegyeket támogató alapítványtól, hogy segítsek nekik az özvegyek pénzügyeit rendbe tenni, beleértve a konkrét dolgokat, mint számlák és hasonlóak illetve a fejben lévő dolgokat, hogy át tudjanak állni arra, hogy ezentúl másként lesz, mint eddig volt. S nagy valószínűséggel sokkal rosszabb lesz, ezért fontos mihamarabb a pénzköltést az új lehetőségekhez szabni. Közülük sokakra nagyon nagy teher szakadt, kezdve olyan apróságnak tűnő dolgoktól, hogy ezentúl hogyan lesz képes munka mellett mindhárom gyereket elvinni iskolába és óvodába illetve onnan időben hazahozni. Olyan dolgokkal kell foglalkoznia, amikkel kapcsolatban eddig nem is volt képben. Meséltek olyan sztorikat az alapítványnál, hogy arra ért haza az egyik család, hogy leszerelték a villanyórát a háznál. A számla az elhunyt e-mail címére ment, a fizetés is az elhunyt számlájáról ment volna és a szolgáltató az elhunyt telefonját hívogatta a nemfizetés miatt. Mivel semmi reakció nem érkezett és számlák hónapok óta nem voltak fizetve, leszerelték az órát. (Igen, persze, normál esetben feltűnne az embernek, hogy nem fizetett villanyszámlát hónapok óta, de egy sokgyerekes anya megözvegyülése esetén ritkán van "normál helyzet".) Ha már kaptam egy ilyen felkérést, eszembe jutott, hogy írni sem írtam még róla soha. Az első és legfontosabb, hogyan készüljünk fel előre az ilyen nem várt eseményekre. Az első dolog, soha ne vond ki magad a család pénzügyi életéből. Nagyon kényelmes hátradőlni és hagyni, hogy a másik intézzen mindent, de legalább azzal legyél képben, hogy mit honnan fizettek, hol vannak a megtakarítások, milyen hiteleitek, biztosításaitok vannak és hol és ezekhez hasonló dolgok. Ezzel összefüggésben nagyon fontos, hogy leírj mindent, amit a másik félnek tudnia kell, ha történne veled valami, a levelezésed jelszavától az esetleges bérelt széfig. Erről már itt írtam bővebben, olvasd el, ha még nem tetted. https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-varatlanra/ Harmadik dolog a kockázati életbiztosítás megkötése. Ha gyerekeid vannak, hiteled esetleg az idős szüleidnek vagy te az eltartója, akkor mindenképp köss életbiztosítást, olyan összegűt, ami valódi segítség a családnak. Ha nem tudsz jobbat vagy olcsóbbat, nézd meg az egyesületi életbiztosításunkat. Amíg eltartó vagy, egy normális életbiztosítás ugyanolyan kötelező rezsi, mint bármi más. (Kivéve, ha megfelelő vagyonod van. Ha van 300 milliód a bankban, talán felesleges még egy negyvenmilliós életbiztosítást kötni mellé.) A fentieket tegyétek meg, ha még nem vagytok özvegyek. Ha már bekövetkezett a baj, az alábbi dolgokat érdemes tenni: - Először csinálj egy listát a rövidtávú tennivalókkal. Közműszolgáltatók felkeresése, számlák átíratása, bank felkeresése, árvaellátás vagy özvegyi nyugdíj elintézése, amennyiben igénybe vehetőek, meglévő hitelek megismerése és a többi. - Legalább ilyen fontos, hogy nagy horderejű döntéseket viszont ne csinálj a gyász fájdalmában. Például eladod a házat, mert minden az elhunytra emlékeztet. (Lehet, hogy el kell majd adni a házat, de az tudatos döntés legyen, ne érzelmi.) Ne költözz, ne bontsd fel a megtakarításokat, ne csinálj semmi komoly dolgot az első néhány hétben. Ami nem igényel azonnali cselekvést, azt inkább tedd félre néhány hétre, amíg jobb állapotban leszel és jobban át is látod a dolgaidat. - A halotti anyakönyvi kivonatot mutasd be mindenhol, ahol be kell mutatni és utána jól tedd el. Volt már olyan esetem, amikor egy hitelfelvétel előtt kellett rohangálni a kivonat miatt, mert a bank nem hitte el, hogy tényleg meghalt a házastárs húsz évvel ezelőtt. Majdnem ezért csúsztunk ki a határidőkből. - Kérdezd meg a házastársad munkáltatóját, volt-e csoportos életbiztosítás kötve rá a cégen keresztül. A legtöbb embernek fogalma sincs, ha esetleg a cége is biztosította őt, mint alkalmazottat. Ha te nem jársz utána és a hr-es sem fog, akkor gyorsan el fog évülni a kárigény és esetleg sok pénztől esel el. - Mondd le a szolgáltatásokat, amit a házastársad megrendelt (például Spotify). Ha nem teszed, vonják majd a díjakat, amíg tudják. Ha te lettél hirtelen a család fenntartója, fontos hogy kezdj el tanulni a pénzügyekről. Minél többet fogsz tudni róla, annál jobban fogod érteni és annál kevésbé fogsz rettegni tőle és annál kevesebb hibát fogsz véteni. Kezdésnek ajánlom a Kiszámoló Akadémiát, a youtube-on eléred minden részét. Szánj rá időt, hogy végig nézd. Ezután jön a hosszútávú tervezés. Van rá nagy esély, hogy teljesen újra kell kalkulálni az anyagi életeteket és sajnos arra is van esély, hogy rosszabb lesz a sorsotok, mint volt. Akár lényegesen rosszabb is lehet, ha az elhunyt volt a fő családfentartó. Ezért kell átgondolni minden egyes pénzköltést és minden egyes dolgot, amit eddig alapnak vettél: autóval viszem a gyerekeket az iskolába, szép nagy házban lakunk, a gyerekek különórára járnak és a többi. El kell felejteni minden hasonlót és tiszta lappal kell indítani az újratervezést. Felírod, hogy mennyi lesz a havi bevételetek és ahhoz kezdesz kiadásokat tervezni. Használd erre az elfeledett exceltáblánkat. Beírod az összes havi bevételt és addig írod a költéseket, amíg az kevesebb mint a bevétel. Kezded a szükséges dolgokkal: rezsi, lakáshitel, menza, stb. Ha még maradt pénz, akkor abban a hónapban belefér még a kellene kategória is. Kellene, de egyelőre nem létszükséglet új ruha a gyerekeknek. Ezután jön a jó lenne kategória: ha maradt pénz a szükséges és a kellene kategória után is, jöhet a jó lenne: jó lenne elmenni nyaralni, jó lenne, ha a gyerek tudna angol tanárhoz járni és így tovább. A tervezést addig folytasd, amíg van miből. Amint eléred a havi bevételi limitet, a lista többi részéről mondj le, mert nem lehetséges, hogy minden hónapban többet költs, mint a bevételed. Akkor se, ha eddig mindezeket megengedhettétek magatoknak. Most már nem így van sajnos. A gyerekek majd hozzászoknak, hogy ezentúl korábban kell kelni, mert busszal mennek iskolába és a magántanár helyett majd a youtube videókkal tanulják az angolt. Három dolgot ne felejts el a tervezés során: egyik az amortizáció, az autót le kell majd cserélni öt év múlva, a lakásra vagy házra is költeni kell folyamatosan és így tovább. A másik a váratlan kiadás, ami bármikor jelentkezhet: új hűtő, új ágy és így tovább. A harmadik dolog, hogy leszel nyugdíjas is és azokra az évekre is fel kell készülnöd. Röviden összefoglalva, a havi tervezésnél megtakarítást is tervezz, felújításra, váratlan kiadásra és nyugdíjas évekre is. Engedd el a csodavárást az anyagi életed területén. Sokakban van olyan gondolat, hogy ez velem nem történhet meg, nem lehet, hogy el kell adni ezt a szép házat és egy panelbe kell költöznünk és így tovább. Biztos lesz majd valahogy, valahonnan majd lesz segítség. Légy realista és ne akard a fejed a homokba dugni. Attól, hogy nem akarsz szembenézni a tényekkel, attól a tények még nem fognak megváltozni. Ha látszik, hogy nem tudod fenntartani a jelenlegi ingatlanodat, nem tudod fizetni a hitelt vagy akár a rezsit sem, addig add el az ingatlant, amíg nem a bank akarja majd eladni helyetted. Keress egy hozzáértő embert, nézesd át a megtakarításaitokat és kérj segítséget, melyiket tartsd meg, melyiket érdemes likvidálni. Ha szükségét érzed, a pénz beosztásához is kérj tanácsot. Egy kívülálló gyakran jobban látja a dolgokat. Azonban óvakodj a magukat pénzügyi tanácsadóknak mondó értékesítési ügynököktől. Olyan embertől ne fogadj el "tanácsot", aki eladni akar neked valamit. Az egyéb keselyűket is hessegesd el magadtól, rokonokat, akik megszimatolják, hogy a házastársad vagyona is most már egyedül a tiéd,  a szerencselovagokat, akik remek ajánlatokkal bombáznak, hátha rá tudnak venni valami rossz döntésre. Ha eddig nem te voltál az, aki a család pénzügyeit intézte, beleértve a papírmunkát és a döntéseket is, mostantól rád hárult ez a feladat is. A jó hír az, hogy képes vagy rá, sokkal inkább, mint most gondolnád magadról. Azonban sok dolgot meg kell tanulnod, hogy ne kövess el hibákat. Tanulj a pénzügyekről, olvasd el ennek a blognak az ide tartozó cikkeit és hasonló blogok cikkeit is. Ha kell, kérdezz másokat és bátran kérj segítséget, ha úgy érzed, arra van szükséged. Ha te is átélted ezt a dolgot, szívesen vesszük a hozzászólásaidat, mi segített át a nehezén és hogyan sikerült boldogulni, milyen hibákat követtél el, amit a mai fejeddel már nem tennél és így tovább. Előre is köszönjük. ================================================================================ #2463 Újabb szomorú inflációs adatok Dátum: 2021-10-10 11:42:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-szomoru-inflacios-adatok/ Kijött a KSH legújabb, augusztusi inflációs adata, ami sajnos megfelelt a várakozásoknak. Az éves infláció 5,5% lett, de még a maginfláció is elérte a 4%-ot. Az euró inflációs adat is várhatóan 3,4% lesz szeptemberre az augusztusi 3% után, de mindez elenyésző a dollár 5,3%-os inflációja mellett. A jegybankok még mindig azt mantrázzák, hogy ez csak egy átmeneti infláció, nemsokára minden visszatér a normális kerékvágásba. Ebben többen kételkednek, sokan úgy vélik, hogy az elmúlt 13 év pénzöntése lassan beért és az ingatlanok, részvények és egyéb befektetések árrobbanása után az infláció elérte a fogyasztói árakat is. A túlpörgetett gazdaságokban a nyersanyaghiány mellett munkaerőhiány is van, ami hasonlóan a nyersanyagok árához, a munkabéreket is felhajtják szerte a fejlett világban. Az így keletkező többletbevételt azonban az alkalmazottak elköltik, további inflációs nyomást okozva ezzel. Többen már a hetvenes évek stagflációjával rémiszgetnek, ahol gazdasági stagnálás mellett volt nagyon magas az infláció sok éven keresztül. Kevésbé pesszimisták szerint a jövő év elejére normalizálódni fog a helyzet. A magas magyar inflációs adatok ellenére a jegybank újra csak 0,15 százalékponttal emelte a forint irányadó kamatát az eddigi havi 0,3 százalékpont helyett, be is gyengült a forint, újra 360 forint felett kell adni egy euróért. Az inflációs adatok nagyon rosszak és jelenleg egyelőre nem látszik a javulás jele, de reméljük, a jegybankoknak lesz igaza és hamarosan tényleg visszatérhetnek az értékek a jegybankok célsávjába. ================================================================================ #2464 Ingatlan fedezetcsere Dátum: 2021-10-10 11:57:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingatlan-fedezetcsere/ A kamatok emelkedésével jönnek az egyre drágább hitelek. Sokan szeretnék valahogy megtartani a régi, olcsó hitelüket annak ellenére, hogy eladják a házukat/lakásukat. A jó hír az, hogy erre van lehetőség, fedezetcserének hívják, vagyis a hitel megtartása mellett kicserélheted a mögötte lévő ingatlant. A legtöbb banknál ez egyszerűsített módon megy végbe, nem vizsgálják újra a hitelképességedet és a többi feltételt, ha az új ingatlan értéke megfelelő, átjegyzik arra a jelzálogjogot. Ennek vannak költségei, az új közjegyzői szerződéstől kezdve az értékbecslésig, de egy olcsó hitel megtartása bőven megér ennyit. A dolognak van egy olyan vetülete, ami miatt sokaknak nem lesz használható. Ez pedig az, hogy annak az ingatlannak, amire átviszed a jelzálogjogot, az átvitel pillanatában már a te tulajdonodban kell lennie. (Vagy például a szüleidében, ha beleegyeznek, hogy az ő ingatlanuk váljon fedezetté az eddigi lakásod helyett.) Tehát arra nem alkalmas, hogy eladom a meglévő, hitellel terhelt ingatlant majd fogok venni egy másikat valamikor és addig lóg a levegőben a jelzálogjog. De ha valamelyik rokonod beleegyezik, hogy akár átmenetileg, akár hosszú távon az ő ingatlanán legyen a jelzálogjog, akkor úgy is el tudod adni a hitellel terhelt ingatlanodat, hogy a hiteled feltételei megmaradnak. Szintén hasznos a dolog, ha csak azért vettél fel jó sok hitelt, mert a hiteled kamata 3% alatti, te pedig 5%-ot kapsz állampapírra. Ekkor meg tudod venni az új ingatlant, átrakatni rá a régi hitelt, eladni a régit és újra befektetni állampapírba a kapott összeget. Amire érdemes figyelned, hogy az ügyintézése legalább 2-3 hónap lesz, mert a bankok az új hiteleket veszik előre. Ha érdekel a lehetőség, érdeklődj a bankodnál a fedezetcsere lehetőségéről és költségeiről. ================================================================================ #2465 Zöld hitel feltételek Dátum: 2021-10-12 17:56:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zold-hitel-feltetelek/ Az MNB zöld hitele sokak fantáziáját megmozgatta, ami nem is csoda, mert évi 2-2,5%-os fix kamaton ad akár 70 millió forintot is bármilyen új építésű ingatlanra, ami megfelel az egyébként már régóta bevezetés alatt álló energetikai jellemzőknek. S a CSOK-kal ellentétben még gyereket sem kell tudni felmutatni hozzá. (Ráadásul CSOK-kal kombinálva a CSOK hitel nulla százalékos lesz.) Lett is nagy kereslet az újépítésű ingatlanokra, amiknek rendületlenül megy fel az áruk, persze nehéz megmondani, hogy most ebből mekkora áremelkedést okoz az olcsó hitel és mekkorát az építőanyagok drágulása. Azonban nagyon helyesen van a feltételekben egy olyan kitétel, hogy csak olyan ingatlanra lehet felvenni, ahol az adós életvitelszerűen él legalább tíz évig. Ha ez nem teljesül, akkor komoly büntetőkamattal, a piacinál lényegesen rosszabb hitelkamattal kell visszafizetni a kölcsönt. (A 10 éves állampapír kamatának 1,3-szorosa plusz 3,5% lesz az új kamat, ezen kívül a banknak büntetőkamatot kell fizetni az MNB felé, amit szintén ráterhel az adósra. Ennek mértéke a jegybanki alapkamat duplája.) Ez rendben is van, ott kell élni, befektetési célból vásárolt ingatlanra ne lehessen már ezt felvenni. De mi van akkor, ha el akarok költözni mielőtt letelik a tíz év? Mert mondjuk gyerekem született és kellene egy nagyobb ingatlan vagy kaptam egy jó munkát külföldön. Milyen büntetőkamatokra kell akkor számítani? A jó hír az, hogy ha lezárod a hitelt, akkor megszűnik a kötelezettséged is. Vagyis ha eladod a zöld hitellel vett ingatlanodat, hogy vegyél egy nagyobbat, akkor az eladás során visszafizeted a hitelt és onnantól nem vizsgálják, hogy teljesíted-e az ottélés kritériumát. Ha pedig megtartanád a lakást, csak külföldre mennél, akkor még mindig van lehetőséged kiváltani egy piaci hitellel a zöld hitelt és onnantól megint nem fogják nézni, hogy hol laksz. (Ez a kérdés ma merült fel tanácsadáson és gondoltam, mást is érdekel a válasz.) ================================================================================ #2466 A stagfláció évtizede Dátum: 2021-10-13 10:41:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-stagflacio-evtizede/ Egyre többet hallani, hogy sokak szerint újra stagfláció köszönt a világgazdaságra. Ez nem lenne újdonság, hiszen a hetvenes években ez volt jellemző a világ nagyobbik felén. De mi is az a stagfláció és miért lepte meg a döntéshozókat annak idején? Az addigi közgazdaságtan szerint a döntéshozóknak választani lehetett a magas infláció-alacsony munkanélküliség vagy az alacsony infláció-magas munkanélküliség között. Ebben az volt a logika, hogy az infláció a gazdaság egészségének a jele. Ha nő a gazdaság, több munkáskézre és nyersanyagra van szükség, ami növeli ezeknek a költségét illetve a magasabb fizetések miatt nő a vásárlókedv és a kereslet az árukra, így nőnek az árak, vagyis infláció lesz. (Ezért tartják az évi 2% körüli inflációt egészségesnek, azt mutatja, hogy van gazdasági növekedés, de még nem túlfűtött a gazdaság és nem szabadultak el az árak sem.) https://kiszamolo.hu/amit-az-inflaciorol-tudnod-kell/ Ennek ellentéte a recesszió, amikor nem kell annyi munkáskéz és nyersanyag sem, mert csökken a termelés, vagyis csökken a kereslet és az emberek jövedelme is illetve nő a munkanélküliség. Ha csökken a kereslet, akkor az árak is vele együtt csökkennek. Azaz eltűnik az infláció, de ennek az ára a magas munkanélküliség lesz. Ez a modell megdönthetetlennek bizonyult és a fejlett világban eléggé kordában is volt tartva az infláció. A második világháború utáni gazdaság valóban csoda volt, a fejlett világ nemzetei talán még soha nem éltek át ilyen nagy gazdasági és jóléti fejlődést ilyen rövid idő alatt. A dollár éves inflációja az ötvenes-hatvanas években két százalék környékén volt átlagban, minden kiszámíthatónak és jónak tűnt: Az amerikai munkanélküliség úgy volt alacsony, hogy ebben az időben álltak munkába a nők és jelentettek új munkaerőt a bevándorlók tömegei. Ennek ellenére a gazdaság fel tudta szívni a rengeteg új munkaerőt. (Négy százalék alatti munkanélküliségi ráta a gyakorlatban munkaerő-hiányt jelent, a cégek nem találnak megfelelő jelöltet egy-egy pozícióra.) A fizetések úgy nőttek 70% körül a hatvanas években, hogy emellé mindössze évi másfél-két százalékos infláció társult plusz rengeteg családban az addigi egy kereső helyett két kereső lett a nők tömeges munkába állása miatt. Ilyen reálbér-emelkedést valószínűleg még soha nem tapasztaltak a fejlett világban. Az államadósság GDP arányosan rohamosan csökkent, nominálisan is alig-alig nőtt: A háztartások adóssága sem nőtt érdemben a hatvanas években, a jelenlegi 80%-os GDP arányos adóssághoz képest kifejezetten jó értéket mutatott. A 1,5%-2%-os infláció mellett a tízéves állampapírok 4-6%-os hozamot biztosítottak a hatvanas években, a kockázatkerülő befektetőknek is biztonságban gyarapodott a pénze. Ha ez nem aranykor volt, akkor mi? Úgy tűnt, hogy a növekedésben nincs megállás, a jólét egyre csak nőni fog, a holnap kiszámítható és biztos. Erre az idilli állapotra rúgta rá az ajtót a hetvenes évek. A baljós jelek már a hatvanas évek legvégén jelentkeztek, az infláció elkezdett kúszni felfelé, a gazdasági növekedés kezdett kifulladni, a stagfláció kifejezést ekkor alkották meg Nagy-Britanniában. A stagfláció a gazdasági stagnálás és az infláció szavak összevonásából származik és nagy meglepetést okozott a közgazdászoknak, hogy ez egyáltalán lehetséges. A cikk elején írtam, hogy az akkor uralkodó elmélet szerint vagy gazdasági növekedés van és infláció vagy stagnálás, de akkor a kereslet csökkenése miatt nincs infláció. Most pedig azzal kellett szembesülni, hogy gazdasági stagnálás és infláció van egyszerre. A hetvenes évek borzalmas gazdasági környezetének kialakulása több dolog együttes eredője volt. Az egyik ilyen a gazdasági ballépések sorozata. Nixon elnök az infláció megfékezése érdekében 1971-ben, kevéssel az új elnökválasztás előtt, amin ő is indult (és egyébként nyert), 90 napra befagyasztotta az árakat és a béreket. A 90 napos befagyasztás nagy örömöt váltott ki az infláció miatt aggódó szavazókból, így aztán ilyen vagy olyan formában, de egész 1973-ig életben volt a gazdaság számos területén. (Egyébként az infláció 6% volt 1970-ben és csak 4% 1971-ben, tehát nehéz indokolni, miért kellett élni egy ilyen fegyverrel békeidőben.) Mi is tudjuk már a magyar történelemből, hogy ha a kormány ragaszkodik a háromhatvanas kenyérárhoz éveken át, akkor annak az az eredménye, hogy ezen az áron inkább nem akarnak kenyeret sütni a pékek és hiánycikk lesz még a kenyér is. Nem történt másként az Egyesült Államokban sem, a gazdasági fejlődést visszavetette, de legalábbis erősen fékezte az állami árszabályozás. (Ami alól egyébként indokolt esetben lehetett kivételt kérnie a termelőknek.) Ha ez kevés lett volna, Nixon elnök eloldotta a dollárt az arany árától, hogy leértékelhesse azt, ezzel támogatva az exportot és akadályozza az importot. A leértékelés jobban sikerült, mint várta, míg 1971-ben 3,64 német márkát kellett adni egy dollárért, 1974-ben már csak 2,75-öt. A gazdasági termelés növekedése csökkent, a dollár leértékelődött, el is indult szépen felfelé az infláció. Ebben a helyzetben köszöntött be az olajtermelő, főleg arab országokat tömörítő OPEC embargója. Mivel az amerikaiak és a nyugat-európaiak Izraelt segítették a jom kippuri háború során, ezért 1973-ban nem szállítottak olajat az USÁ-ba és Nyugat-Európába az OPEC országai. Ennek eredménye az azonnali olaj és benzinhiány lett, a világ végén, a külvárosokban lakó amerikaiaknak megugorhatatlan akadály lett még a munkábajárás is benzin nélkül. A gazdaság recesszióba is fordult ezekben az években, az árak pedig elkezdtek még ütemesebben nőni. 1974-re már készámjegyű lett a dollár inflációja és az emberek annak örülhettek 1982-ig, ha bizonyos időszakokban egyszámjegyűre csökkent az infláció éves mértéke. Ez volt csak a sokk az ötvenes-hatvanas évek 1-2%-os inflációja után. Senki nem gondolta volna a hatvanas évek végén, hogy 10-12-14%-os éves inflációval is kell szembesülniük hamarosan, ráadásul egy évtizeden át legyőzhetetlennek bizonyul az infláció. Az amerikai inflációs ráta alakulása a hetvenes-nyolcvanas években: Gondoljunk bele azoknak a helyzetébe, akik 10 éves, bombabiztos amerikai államkötvényeket vásároltak a hatvanas évek végén 5-6%-os éves kamat mellett. A várt nyereség helyett a tőkéjük jelentős részét is felemésztette az infláció, mire visszakapták a tőkéjüket. Az amerikai jegybank akkor még nem volt szereptévesztésben és nem a gazdaság megállás nélküli doppingolását gondolta a fő feladatának, mint a világ összes jegybankja 2008 óta. Küzdöttek is a magas inflációval, mint malac a jégen, de annyit se ért a kamatemelések sorozata, mint halottnak a beöntés. Az alábbi képen a dollár alapkamatát láthatjátok azokban az időkben. Tudtad, hogy a dollár alapkamata éveken át volt 10% felett, sőt 1980-ban elérte a 20%-ot is? Ha akkor 5%-ról egész 20%-ig kellett emelni az alapkamatot az infláció megfékezése miatt úgy, hogy nem vehették figyelembe a gazdasági károkat és a hitelfelvevőket ért károkat, amiket a magas alapkamat okozott, a mostani nulla és mínuszos kamatokat vajon meddig kellene emelni egy hasonló inflációs környezetben? https://kiszamolo.hu/a-volker-pillanat/ A munkanélküliség is elindult felfelé, egyre kevesebb szükség volt a munkáskézre, az új munkahelyek nagy része is a szolgáltatóiparban keletkezett, ami akkor sokkal rosszabbul fizetett, mint az ipari termelés. Még a nyolcvanas években is nyolc százalék volt a munkanélküliségi ráta, de hat százalék alá nem is nagyon ment soha a nyolcvanas évek közepéig. Hol volt már a hatvanas évek szinte teljes foglalkoztatottsága, amikor a munkavállalók válogathattak a mukahelyekből? Az amerikai munkanélküliségi ráta a hetvenes-nyolcvanas években: A történelem azért van, hogy tanuljunk belőle. Ha ez egyszer megtörtént, nem is olyan régen, miért gondoljuk, hogy még egyszer nem történhet meg? Ha az arany hatvanas évek után, amikor minden gyönyörűnek és kiszámíthatónak látszott, következtek az ilyen szempontból szörnyű és nehéz hetvenes évek, miért gondoljuk, hogy a kétezerhuszas évek legalább annyira jók lesznek, mint az előző évtized? Ne értsd félre, nem azt mondom, hogy biztos ez lesz. De azt sem tudom mondani, hogy biztos nem lesz. Ha a jegybankok akkor, amikor még nem volt így eladósodva a világ és nem volt ennyi felesleges pénz a rendszerben, ilyen radikális alapkamat-emelésekkel sem voltak képesek megállítani a tomboló inflációt, akkor vajon ma mennyire lennének képesek megfékezni egy ilyen árrobbanást? S ha hetvenes évek végén, amikor a világ, a kormányok és az emberek eladósodása harmadekkora volt, mint most és a kamatláb nem nulla volt eleve, hanem lényegesen magasabb, ennek ellenére a kamatláb kényszerű emelése gazdasági recessziót hozott a nyolcvanas évek elején, mi történne egy hasonló esetben a jelenlegi helyzetben? A nulla százalékos kamat mellett eladósodott államok és cégek milyen kamatemelést bírnának ki összeomlás nélkül? https://kiszamolo.hu/tamadnak-a-zombik/ Nem kell félned, akkor sem, ha tényleg valamikor újra egy ilyen évtized jön a gazdaságban, de ostobának sem kell lenned, aki azt gondolja, hogy az aranyévek örökké fognak tartani és együnk, igyunk, vásároljunk, mert semmi rossz nem történhet velünk. Reméld a legjobbat, de állj készen a legrosszabbra is. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2467 A Volcker pillanat Dátum: 2021-10-14 10:52:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-volker-pillanat/ Nemrég volt szó egy egyre többet hallott kifejezésről, a Minsky pillanatról. Ez azt a pillanatot jelenti, amikor a túlfeszített piac egy látszólag jelentéktelen esemény miatt dől össze. Erről itt írtam már bővebben: https://kiszamolo.hu/a-minsky-pillanat/ Ha olvasol gazdasági híreket, találkozhatsz egy másik kifejezéssel is, ez pedig a Volcker pillanat. Most jött el a kínai elnök Volcker pillanata és ehhez hasonló szövegkörnyezetben találkozhatsz ezzel a kifejezéssel. Paul Volcker a FED elnöke volt, 1979-ben nevezte ki őt az amerikai elnök, Carter a FED élére. Ha elolvastad a tegnapi cikket a hetvenes évekről, az akkor megállíthatatlan inflációról, amit nyolc év alatt sem sikerült legyőzni, sőt talán többet volt 10% felett a dollár inflációja, mint alatta azokban az években, akkor képben vagy, milyen állapotokat örökölt Volcker, amikor kinevezték az amerikai jegybank elnökének. Itt a cikk, ha még nem olvastad: https://kiszamolo.hu/a-stagflacio-evtizede/ Abban a helyzetben kellett egy olyan döntést hoznia, amiről tudta, hogy nagy recessziót fog hozni és átmenetileg sokaknak fog fájni, de meg merte lépni és egy huszárvágással felemelte a dollár alapkamatát 11%-ról 20%-ra. Lett is nagy gazdasági recesszió 1980 és 1982 között, a munkanélküliségi ráta 6%-ról közel 11%-ra nőtt 1982 végére, az akkori recesszió lett a "W" alakú, dupla gazdasági visszaesés iskolapéldája a tankönyvekben. A hitelezés gyakorlatilag leállt ilyen kamatok mellett, ezt nagyon megszenvedték a lakossági piacra termelő cégek, de az ingatlanberuházások is. Az autóiparban egyenesen 24,7%-ra nőtt a munkanélküliség rátája a visszaeső kereslet miatt. Soha így nem utáltak még se előtte, se utána egyetlen jegybankelnököt sem, mint Volckert. Azonban az idő őt igazolta. A kezelhetetlen és már nyolc éve megállíthatatlan infláció, ami 1980 márciusában 14,7% volt, három évvel később 3% alá esett és nem is nőtt érdemben a következő évtizedekben. Később már a globalizáció miatti munkakiszervezés miatt maradt alacsony az infláció, de a legyőzését akkor is Volcker nevéhez köthetjük. Ő volt az, aki meg mert lépni egy olyan lépést, amiről tudta, hogy nagyon fájdalmas lesz és mindenki őt fogja gyűlölni érte, de tudta azt is, hogy szükséges lépés. Ezt nevezik Volcker pillanatnak, amikor valaki olyan döntés elé kerül, amikor a nagyobb jó érdekében vállalnia kell a közvetlen következményeit a döntésének. ================================================================================ #2468 Napelemes pályázat hétfőn Dátum: 2021-10-15 18:47:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napelemes-palyazat-hetfon/ Eddig is lehetett hallani a 100% állami támogatású napelem, illetve napelem és egyéb energetikai felújítást is magába foglaló pályázatról. Az első körben nagyjából úgy nézett ki, hogy a világvégi házakra fognak tenni napelemet, ahol a napelem talán többet fog érni, mint maga a ház, amire teszik. Aztán sokat módosult a pályázat, most már úgy tűnik, a legtöbb embernek elérhető lesz. Tamás küldte át a pályázat négyes számú verzióját. Ez még nem a végleges, mert azt hétfőn fogják bemutatni. Azonban ha nem változik érdemben, akkor ez egy nagyon komoly pályázat lesz, 2,9 millió forint értékben lehet napelemre és közel 12 millió forint értékben napelemre és felújításra pályázni, a keret több mint 200 milliárd(!!) forint. S a legszebb benne, hogy a dokumentum szerint a háztartás egy főre jutó maximális jövedelme évi 4,85 millió forintban van meghatározva, vagyis egy négytagú családnál ez évi közel 20 milliós jövedelmet jelent. Tehát gyakorlatilag az emberek 90%-a pályázhat és még egyszer, az állami támogatás mértéke 100%. Reméljük, nem ez lesz a végső verzióban, mert akkor megint azokat támogatjuk, akiket nem kellene. Az eredeti elgondolás sem volt jó, ahol olyanokat akartak támogatni, akiknek kisebb bajuk is nagyobb annál, hogy van-e napelem a huzatos vályogház tetején, de ez sem túl szerencsés megoldás. 35 ezer család, akiknek nagy része nem is szorul támogatásra, boldog lesz az ingyenpénz miatt, hiszen kapnak ajándékba akár 11 millió forintot, más meg majd szembesül az elszállt napelemárakkal és azzal, hogy megint nem lesz szakember. 12 éven át nem volt igazán jelentős hasonló támogatás, most pedig sikerült átesni a ló másik oldalára a 100%-os támogatási mértékkel és a 200 milliárd forint feletti pályázható összeggel. Szerencsésebb lenne lépcsős támogatás, minél kevesebbet keres valaki, annál jelentősebb támogatást adni neki. (Ha már mindenképp támogatni akarunk.) De még egyszer, ez még nem a végső verzió, lehet, hogy teljesen mást fognak bemutatni hétfőn. Viszont a pályázati összeg és a célja valószínűleg nem fog érdemben változni. A lényeg, hogy figyeld hétfőn a híreket. Ha beleesel a pályázatba, akkor azért, ha pedig nem, de akarsz napelemet, akkor pedig azért, hogy meg tudd előzni a rohamot és a borítékolható komoly áremelkedést. Update: a hétfői bejelentés minden további magyarázat nélkül el fog maradni. Talán legalább azt meg fogjuk tudni, mi lesz az új időpont. ================================================================================ #2469 Óraátállítás Dátum: 2021-10-17 14:28:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/oraatallitas/ 2019-ben meghozta a határozatot az Unió, hogy mostanra minden államnak el kell döntenie, melyik időszámítást, a télit vagy a nyárit választja, mert a 2021 októberi lesz a végső óraállítás. Nem mondok nagy újságot, nem jött össze, semmivel sem vagyunk előrébb a témában, mint két éve, gyakorlatilag semmi nem történt az ügyben. Bár tudom, hogy kisebbség vagyok ebben a tekintetben, de én igazából szeretem a téli-nyári időszámítást. Nyáron nem hajnal háromnegyed négykor virrad, csak egy órával később és cserébe nincs töksötét már fél nyolc-nyolc órakor este, mint egyébként lenne. Ha viszont maradna csak a nyári időszámítás, télen egész decemberben és januárban még reggel nyolckor is töksötét lenne. Éppen elég, hogy negyed nyolckor, amikor sokaknak indulni kell az iskolába, még alig pirkad a téli hónapokban. A probléma nem az óratekerés, hanem az, hogy egy napja van az embereknek átállni az új időszámításra, mert valamiért vasárnap hajnalra teszik az óratekerés időpontját. A megoldás egyszerű, mint a faék, nem is értem, miért nem találták még ki. Húsvétkor kellene átállni minden évben és nem március utolsó vasárnapján. A legtöbb államban nagypéntek állami ünnep, ezekben az államokban csütörtökről péntekre kellene átállítani az órát, a többi államban egy nappal később. (Mivel a legtöbb államban eleve nem dolgoznak nagypénteken, senkit nem zavarna, hogy egy napig ott már korábban van, mint a maradék államokban.) Így lenne nagypéntektől húsvéthétfőig négy, azaz négy nap átállni az új időszámításra. Mivel húsvét március 22 és április 21 között van minden évben (a márciusi napéjfordulót követő telehold utáni első vasárnap, hogy kellően nyakatekert legyen), ezért még mindig jobb, ha egy héttel korábban vagy néhány héttel később van az óratekerés, mintha nem is lenne. Az pedig, hogy egy órával tovább lehet aludni október végén, talán kevés embert borít ki annyira. De ott is lehetne az óratekerés péntekről szombatra tenni és mindjárt van két nap az alkalmazkodáshoz. ================================================================================ #2470 Itt a napelemes pályázat! Dátum: 2021-10-18 13:49:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-napelemes-payazat/ Megszületett a napelemes pályázat, amit itt tudsz elolvasni. Sikerült sok hibát kiküszöbölni benne, amik az előző verziókban benne voltak, érdemes volt meghallgatni a véleményeket. Az átlag alatti jövedelműeknek, de nem feltétlen a nagyon szegényeknek készült (megfelelő minőségű tető előírás), a gyerekek vagy az elmaradt térségben lévő ingatlanok plusz pontokat érnek az elbírálásnál. (Mondjuk szigetelés lehetne előírás vagy támogatott, ha már ablakcsere is van benne.) Úgy tűnik, sikerült megoldani a pontos célzást. Fontosabb elemek: - Lakóépületek tetejére telepített napelemekre lehet igényelni 2,9 millió forint vissza nem térítendő támogatást, a bekerülési költség 100%-át (nem lehet földre telepített vagy szigetüzemű a rendszer, a a lakóépület kitétel pedig kizárja a nyaraló és egyéb épületeket, a tetőnek statikailag alkalmasnak kell lennie a telepítésre) vagy - Napelemes rendszer és fűtés elektromossá alakítására, szükség szerint ablakcserével 11,3 millió forintot, szintén 100%-os támogatást. Ha az ablakok legalább fele megfelel a mostani előírásoknak, az már kizáró ok. Update: Állítólag elírás a pályázatban, hogy az nem pályázhat egyáltalán, akinek korszerű ablakai vannak, helyesen az csak napelemre pályázhat. Javítják majd a kiírást, de mint mondottam állítólag, telefonban mondták egy hozzászóló szerint. - Az ingatlan jövedelemmel rendelkező tulajdonosai nem kereshetnek többet átlagban évi 4.85 millió forintnál. (Durván havi bruttó 400 ezer forintnál.) Ha egy tulajdonosnak nincs jövedelme, akkor nem osztható vele az összjövedelem. A nyugdíj is jövedelemnek számít és egy frissítés után a katás jövedelem is. - Csak regisztrált vállalkozással lehet csináltatni, előszerződés feltétele a pályázatnak, ami december hatodikától indul, megyénként eltérő időpontban, pontos lista a fenti linken, 13. oldalon. - A keretösszeg 201 milliárd forint, ez 23.320 napelemes pályázatra és 11.600 teljeskörű pályázatra elegendő. - 14 illetve 18 hónap van a kivitelezésre. - A gyerekek plusz pontokat érnek elbíráláskor, ahogy az ingatlan lokációja is. Túljelentkezés esetén (ami borítékolható előre), a pontszámoknak megfelelően sorba rendezik a pályázatokat. Maximum hét pont gyűjthető. - Maximum hatlakásos társasházban élők is pályázhatnak. - A tavalyi energiafelhasználásnál többre alkalmas napelemre nem lehet pályázni és egyébként sem lehet több 5 kWp-nél a rendszer összteljesítménye. (Ami nagyon hurka elektromos fűtés esetén, csak így zárójelben.) A hőszivattyú sem lehet 12 kW-osnál nagyobb. - Az elszámolható költségek maximalizálva vannak, ami jó abból a szempontból, hogy nem lesz szabadrablás a vállalkozások részéről viszont kérdés, hogy mennyire reálisak, ennyiért kivitelezhető-e dolog. (Nem tudom, nem számolgattam utána.) Továbbá fontos, hogy amint bevezetik a bruttó elszámolást, azonnal kiesel a szaldós elszámolásból. ("a pályázati felhívás meghirdetésekor a háztartási méretű kiserőművekre vonatkozóan úgynevezett nettó szaldó elszámolás van érvényben, mindazonáltal Kedvezményezett a pályázati kérelem benyújtásával vállalja, hogy az elszámolási mód változása esetén az új elszámolást alkalmazza;") Amint arról már írtam, attól függően, hogy mire használod a rendszert és mennyire van alulméretezve, az általad megtermelt energiának a 10-30%-át használod csak el a megtermelés pillanatában, a bruttó elszámolásnál az efeletti részt eladod a szolgáltatónak cirka harmadáron, illetve te is piaci áron veszed a maradék 70-90%-ot. (Persze ha az egész ingyen van, pont nem érdekel, csak nehogy azt gondold, hogy akkor majd nem lesz egyáltalán villanyszámlád. Mert de.) Erről cikk: https://kiszamolo.hu/napelem-allami-tamogatassal-vagy-anelkul/ További infó a pályázatról a cikk elején található linken. Ha százezren indulnak, akkor is egy a háromhoz, hogy nyersz. Ha gyerekeid is vannak, esetleg nem nagyvárosban élsz, akkor még több. Szóval érdemes megfontolnod, hogy részt vegyél benne. ================================================================================ #2471 Új építésűt? Dátum: 2021-10-19 15:27:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-epitesut/ A házvásárlás során mi is belefutottunk olyan új építésű vagy néhány éves házba, ami már laikus szemmel is tragédia volt, egy hozzáértő biztos el is ájult volna a minőségen. A vizesedő falak, megsüllyedt ház, vakolat helyett csak gipszkartonozott falak, amik a fal felé csupa penészesek a lecsapódó pára miatt csak néhány olyan dolog, ami azonnal látszik is. A vízszigetelés hiánya miatt néhány év múlva felfagyó járólapok, a cementet alig látott beton, a kegyetlen hőhidak, a leghitványabb gépészet, a befelé lejtő terasz olyan rejtett aknák, amikre lakva jön rá az ember. A probléma az, hogy a spórolásból eredő hibák egy részét csak nagyon drágán lehet utólagosan kijavítani. S ez a jobbik eset. Van, amit utólag sem lehet feltétlen kijavítani. Ha valaki eladásra épít házat, minél több mindenen spórol, annál több lesz a haszna. Tudja, hogy mit néznek és mit látnak a hozzá nem értő vásárlók, így a járólap és a konyhabútor szép és a fürdőszobai csap is mutatós. Az, hogy van-e szigetelés a terasz alatt, az egyrészt nem látszik, másrészt a vásárlók nem is tudják, hogy miért baj az, ha nincs. Ezzel nem azt akarom mondani, hogy ne vegyél új építésű vagy néhány éves házat, mert szerencsére vannak korrekt vállalkozók is. Viszont nagyon nézd és nézesd meg hozzáértővel, hogy mit veszel. S ha egy ház túl olcsó a piaci árhoz képest, annak mindig van oka, egy bizonyos négyzetméter ár alatt egész egyszerűen nem lehet egy ház megfelelő minőségű. Sokan kerestek új építésű ingatlant, főleg a CSOK meg az új zöld hitel miatt is. Sajnos nagyon észnél kell lenni, mit veszel és kitől, sőt azt is, hol. (Mint írtam régebben, a példa kedvéért a XXII. kerületben is rengeteg házat sikerült az elmúlt években gombapincék fölé felépíteni.) Belinkelem a Kömkel blog legújabb cikkét, csak hogy tudd, milyen házakat is árulnak jelenleg is. Ha már úgyis arra jársz, olvasd el a többi cikket is a blogon, ha házvásárlás előtt állsz. Ami fontos tanulság, hogy a legtöbb hibát és barmolást egy szakértő sem ismeri fel, ha már teljesen fel van építve a ház, senki nem lát a falak alá, van-e ott szigetelés vagy az alapba, hogy mennyi vasbetont tettek bele. (Vannak olyan építtetők, akik végig fotózzák az építkezést, amikor teszik le a szigetelést a terasz alá vagy még látszik a vasbeton a félig feltöltött alapban és így tovább. Az ilyen embertől mernék házat venni. Sőt, csak ilyen embertől mernék házat venni. Aki semmit nem takargat, minden lépést dokumentál, hogy utólag is lehessen látni, mi van a járólap alatt vagy hogy készült a födém.) Ne értsd félre, nem a kedvedet akarom elvenni, csak nem szeretném, hogy pórul járj, olyan ingatlant vegyél, amit nagyon nem volna szabad megvenni, legyen az új vagy néhány éves. Nagyon sokan túlvállalják magukat és egész egyszerűen nem lesz anyagi lehetőségük a rengeteg hibát kijavítani. Érdemesebb inkább nem is beleugrani egy kétes minőségű ház megvásárlásába, akkor se, ha arra adnak több CSOK-ot vagy olcsóbb hitelt. S még egyszer: vannak jó minőségű házak is a piacon, de azokat biztos nem 3-400 ezer forintos négyzetméter áron fogják árulni. ================================================================================ #2472 Az inflációs várakozások Dátum: 2021-10-21 19:02:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-inflacios-varakozasok/ A jegybankok világszerte nagyon nagy hangsúlyt fektetnek az inflációs folyamatok megfigyelése mellett az inflációs várakozások nyomonkövetésére is. Annyira komolyan veszik, hogy például az Egyesült Államokban három felmérés is készül minden hónapban, hogy az emberek (ideértve a fogyasztókat, a termelőket és a befektetőket is) milyen inflációra számítanak a következő egy évben. Ezen kívül vannak külön felmérések az ipari szereplők várakozásaira és így tovább. (Az inflációs adat azt fejezi ki, mennyi volt a pénzromlás az elmúlt évben egy adott fogyasztói kosarat figyelembe véve. Az inflációs várakozás azt, hogy az emberek szerint mennyi lesz az előttünk álló évben a pénzromlás mértéke.) A világon mindenütt az emberek szinte mindig felülbecsülik az infláció valódi mértékét a saját vélt vagy valós tapasztalataik alapján, ezért azt mérik, hogy a saját inflációs véleményükhöz képest milyen változást várnak a következő évre. Gondolom nem lep meg senkit, hogy mostanában hónapról-hónapra rekordot dönt az amerikai inflációs várakozás értéke. Az ábra szerint az amerikai piaci szereplők úgy gondolják, hogy az infláció nem fog csökkenni a következő egy évben sem. (Egy éve még azon aggódott a FED, hogy túl alacsonyak az inflációs várakozások, most már a túl magas várakozások miatt főhet a feje.) De miért annyira fontos az, hogy az emberek mit gondolnak, mennyi lesz az infláció? Mert már nagyon sokszor bebizonyosodott, hogy az inflációs várakozások önbeteljesítő jóslatokká váltak. Ha a termelő cégek, vállalkozások nagy áremelkedésre számítanak a nyersanyagok vagy a munkabérek területén, akkor ők is annyival emelik a vállalási áraikat. Ha a dolgozók úgy gondolják, hogy magas lesz az infláció, akkor olyan munkabér-emelési igénnyel lépnek fel, a befektetők is a saját inflációs várakozásaiknak megfelelően nyújtanak hitelt vagy ruháznak be és így tovább. Ha a piac minden szereplője 5 vagy 10%-os áremelkedésre vár, akkor az ő előzetes reakcióik miatt szinte borítékolhatóan valóban 5 vagy 10% lesz az áremelkedés. (Ezt a külső tényezők módosíthatják, főleg egy túl kicsi gazdaságban, de az elvárások miatti reakciók nagyon komolyan befolyásolhatják a végső inflációt.) Ezért a jegybankok szeretnék a saját inflációs céljaikat "horgony-értéknek" beállítani és folyamatosan azt kommunikálják, hogy az infláció vagy éppen a defláció átmeneti, hogy ezzel hűtsék az inflációs/deflációs várakozásokat, mert azok amint fentebb írtam, könnyen önbeteljesítő jóslatokká válnak. Mindenki árat emel, mert úgy gondolja, hogy ő is majd mindent csak drágábban fog tudni beszerezni a munkájához. Ha a piaci szereplők elhiszik, hogy a változás átmeneti, akkor a jegybank elérte a célját. (Természetesen lehet, hogy igaz, amit a jegybank mond, de az ő feladata nem a pánikkeltés, hanem a piacok folyamatos lenyugtatása. Egy jegybank soha nem nyilatkozik úgy, hogy szerinte is közel az összeomlás és az infláció egyébként is megfékezhetetlen lesz a következő években. Sokszor vetik az amerikai jegybank szemére, hogy közvetlenül még a 2008-as összeomlás előtt is olyan nyilatkozatokat tett, hogy nem lesz semmi probléma. Nem, nem ennyire buták voltak, hanem ez a feladatuk, a piacok lenyugtatása. Mindezt úgy kell tenniük, hogy ne veszítsék el hosszú távon a szavahihetőségüket, de akkor is alapjaiban pozitív üzeneteket kell megfogalmazniuk.) Ha nem sikerül meggyőzni a piacokat, hogy a kilengés átmeneti, akkor úgy járunk, mint a hetvenes években, amikor a szakszervezetek folyamatosan az inflációs adatoknak megfelelő béremeléseket követeltek a következő évre is, aminek az lett az eredménye, hogy a termelői árak is annyival nőttek, mint a bérek, így beindult egy folyamatos ár-bér spirál, amit nem sikerült egy évtizedig sem megállítani. https://kiszamolo.hu/a-stagflacio-evtizede/ Ezért figyelik annyira árgus szemekkel a jegybankok, hogy a piaci szereplők milyen inflációs várakozással vannak és igyekeznek meggyőzni a piacokat, hogy a zavarok csak átmenetiek. ================================================================================ #2473 Mit tegyél az örökölt vagyonnal? Dátum: 2021-10-25 14:51:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-tegyel-az-orokolt-vagyonnal/ A földi lét egyszer mindenkinek véget ér. Ilyenkor sokan örökölnek kisebb-nagyobb vagyont az elhunyt után. (Mármint a szerencsésebbek. A kevésbé szerencsések csak hiteleket örökölnek, amiről le lehet mondani, mert nem vagy köteles elfogadni az örökséget, akár vagyon, akár tartozás az.) Azt már megbeszéltük sok évvel ezelőtt, hogy miért ne építsd a jövődet a remélt örökségre: https://kiszamolo.hu/minek-szamit-a-varhato-orokseg/ Arról is volt már szó, hogy az örökség kérdését addig kell megbeszélni, amíg él az örökhagyó, ha nem akarunk utána késhegyre menő vitát a rokonokkal: https://kiszamolo.hu/beszelnunk-kell-rola/ De mit tegyél és mit ne azzal a pénzzel vagy vagyonnal, amit örököltél? Tiszteld meg az örökbehagyót Zsenge ifjú koromban dolgoztam egy szennyvízátemelőn (végzettségemre nézve vízügyi technikus-teológus-szakközgazdász vagyok). Az egyik segédmunkás édesanyja meghalt és a teljes összekuporgatott vagyona a fiára szállt. Nem is volt rest a fiú, azonnal vett egy vadonatúj Opelt az összes pénzből és utána egy mai értéken kilencmilliós autóval járt a szennyvíztelepre minimálbérért dolgozni két műszakban és vakarta a fejét, hogy miből tudna téli gumigarnitúrát venni az autóra. Ennél ostobább módon nem is lehetett volna elverni azt a pénzt, amit az anyja egy életen át gyűjtögetett fillérről fillérre. Ha tudta volna, hogy a fia egy ilyen hülyeségre költi el a pénzt, valószínűleg nem tette volna el ezt az összeget vagy halála előtt másnak adta volna. Amikor örökölsz pénzt, azt valaki összegyűjtötte a saját erejéből. (Most a lopott vagy korrupciós pénzekről nem beszélünk.) Ezért tiszteld meg azzal, hogy bölcsen kezeled azt a pénzt, amit hátrahagyott. Ez nem egy nyeremény vagy talált pénz, ez valakinek az élete munkájának a végeredménye. Ne csinálj semmit néhány hétig vagy hónapig Bármilyen nagy változás áll be az anyagi életedbe, különösen ha az hirtelen történt, érdemes lenyugodni és semmit nem csinálni néhány hétig. Ahogy telik az idő, reálisabban fel tudod dolgozni, hogyan tudsz alkalmazkodni az új helyzethez, jobban fel tudod mérni a lehetőségeidet és a korlátjaidat. Semmit ne csinálj az örökölt vagyonnal, amíg nincs egy terved arra, mit akarsz vagy tudsz vele kezdeni. De ne is várj az idők végéig Tanácsadásokon gyakran előfordul, hogy négy-öt éve örökölt ingatlanokkal nem történik semmi, mert majd lesz vele valamikor valami. Nem fog vele már semmi történni, ideje lenne foglalkozni az ilyen örökségekkel. Add el, ha el akarod vagy add ki bérbe, felesleges még további éveket várni, ha te nem teszel vele semmit, más sem fog. Ha pénzhez jutottál, ideje lenne tanulni róla egy keveset A tapasztalat az, hogy aki értelmesen kezelte a pénzét egy örökség vagy nyeremény előtt, az utána is értelmesen fogja kezelni, viszont aki nem tudott bánni a pénzzel akkor sem, amikor még nem volt neki, az ölébe hullott pénzt is el fogja herdálni. Ha eddig félvállról vetted a pénzügyeket, akkor még előtte kezdj el tanulni, mielőtt az örökségedet is elkótyavetyéled. Kezdésnek ajánlom a Kiszámoló Akadémiát a youtube-on. Nagyon sok embernek életében nem volt még annyi pénze, amennyit örökölt, sőt, sokuknak egyáltalán nem volt még szinte semennyi pénze sem. Nekik különösen fontos, hogy tanuljanak, mielőtt még bármit is csinálnak, amit később megbánnának. Ne felejtsd el az adózást Attól függően, hogy kitől és mennyit illetve mit örököltél, adófizetési kötelezettséged keletkezhet. Tudd meg előre, mennyi adót kell majd fizetned, nehogy hideg zuhanyként érjen a példa kedvéért egy 18%-os befizetési kötelezettség. Tanulj meg nemet mondani Ha az emberek megszimatolják, hogy pénzhez jutottál, egyből megjelennek körülötted, mint a kiéhezett hiénák. Soha nem látott rokonok jönnek kölcsönkérni, a gyerekeid gondolják úgy, hogy akkor most vehetnél nekik egy autót vagy egy lakást, szerencselovagok és ügynökök érkeznek tuti befektetési tippekkel és így tovább. Meg kell tanulnod nemet mondani. Ami fontos, hogy ne akard megindokolni a nemet, mert akkor csőbe húznak. Ha magyarázkodásra tudnak bírni, akkor már nyertek is. Ne találj ki hazugságokat, ne akard megindokolni, miért nem adsz kölcsön vagy veszel a gyerekeidnek új autót és így tovább. A válasz egyszerűen nem és kész. Ez a te pénzed, senkinek nem tartozol róla magyarázattal. (Természetesen segíthetsz a gyerekeidnek, ha neked már mindened megvan és nincs szükséged a pénzre egyáltalán, nem erről beszélek. De legtöbbször az a helyzet, hogy magadnak is szükséged lenne az örökölt pénzre, csak a gyerekek inkább a saját kényelmükre fordítanák azt és érzelmi zsarolástól sem riadnak vissza a pénz megszerzésének érdekében.) Az örökség az esetek nagy részében nem több egy gyorsítósávnál Ha örökölsz néhány millió vagy tíz millió forintot, az nem elég arra, hogy gyökeresen megváltoztassa az életed. Az csak arra elég, hogy előrébb lépj az anyagi függetlenség területén. Sokan azt gondolják, hogy örököltek egy ötvenmilliós lakást és már nem is kell soha többet dolgozniuk. Nekik rossz hírem van, ez a pénz többszöröse is kevés lenne ehhez a célhoz. Ha ötven millió forint kamataiból szeretnél megélni, akkor fontos tudnod, hogy csak az infláció feletti részt szabad figyelembe venni, hogy a tőkéd értéke ne csökkenjen. Ebben az esetben, ha infláció felett 2%-kal hoz a pénzed, havonta 83,3 ezer forintot verhetsz el, ha nagyvonalúan eltekintünk a kamatadótól. Infláció feletti 2% most éppen évi 7,3%-os hozamot jelent, ami minden, csak nem kevés. (Ha pedig kiadni szeretnéd ezt a lakást és abból élni, ne felejtsd el a járulékos költségeket, mint felújítás és amortizáció illetve adó és az üresjáratokat sem, amikor nincs kiadva a lakás.) (S ebből következik, hogy akár egy félmilliárd forintos örökséget is el lehet tapsolni elég gyorsan, ha havonta több milliót szórsz ki belőle az ablakon.) Viszont arra remek az átlagos örökség, hogy a vésztartalék-megtakarítás vonalon előrébb juss és közelebb kerülj az anyagi céljaidhoz. Ezért érdemes egy gyorsítósávnak kezelni az örökséget a legtöbb esetben, ami ahhoz segít hozzá, hogy hamarabb elérd a céljaidat. Csinálj egy realitás-ellenőrzést A fentieket folytatva érdemes reálisan felmérned, mire is lesz elég az örökölt pénz. Felújítani a konyhát? Kitaníttatni mind a három gyereket? Elköltözni? Egyszerűen csak növelni a megtakarításokat? Fontos, hogy reálisan lásd az örökséget és ne gondolj róla többet, mint amennyi az a valóságban. Rangsorold a terveidet Már írtam arról, hogy bármit megvehetsz, de nem vehetsz meg mindent. https://kiszamolo.hu/barmit-megvehetsz-de-nem-vehetsz-meg-mindent/ Ezért miután reálisan felmérted a lehetőségeidet, rangsorold a céljaidat és ennek megfelelően fontossági sorrendben fordíts pénzt azokra az örökölt vagyonból. Ha ésszel bánsz az örökséggel, komolyan tud segíteni, hogy boldogulj az anyagi életedben. De ehhez fel kell nőni a feladathoz és érett anyagi döntéseket kell hoznod, mert ez jellemzően egy egyszeri lehetőség az életben és ha elrontod, nem lesz módod korrigálni a hibádat. Nem kell meghülyülni csak azért, mert az öledbe hullik néhány millió forint. Ez nem az önjutalmazás időszaka, ez a pénz nem arra van, hogy elverd a saját butaságaidra. Használd bölcsen és használd úgy, hogy akitől örökölted, az is úgy gondolja, ha még élne, hogy jól bántál ezzel a pénzzel. ================================================================================ #2474 Kiszámoló Életbiztosítás október-november Dátum: 2021-11-01 15:25:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-oktober-november/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések október-novemberre: ================================================================================ #2475 CSOK visszafizetése és újra igénylése Dátum: 2021-11-02 19:23:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-visszafizetese-es-ujra-igenylese/ Sokan vannak, akik megbánták, hogy felvették a CSOK-ot mondjuk egy használt ingatlanra, most viszont költöznének vagy egy újba vagy egy másik, drágább használtba, de nem tudnak élni az illetékmentességgel. Kellene a zöld hitel és mellé a nulla százalékos CSOK hitel, de hát már ellőttük a lehetőséget, egy gyerek után csak egyszer lehet igényelni a támogatást. A jó hír az, hogy van megoldás. Önként vissza kell fizetni a CSOK-ot (ha azt 2011 december 31. után vették fel) és máris tiszta lappal indulsz, újra jogosult lettél a CSOK-ra, de már az új feltételek mellett. A használt ingatlan CSOK támogatása helyett az új ingatlanra való támogatást kapod meg, ha most új ingatlanba költöznél. Visszafizeted a CSOK-ot majd újra igényled, így jogosult leszel az illetékmentességre is, amit egyébként buknál, ha már egyszer felvetted a CSOK-ot. Visszafizeted a 3%-os CSOK hitelt (ha van miből ugye, bár ingatlaneladásnál lesz miből) és máris igényelheted a nulla százalékos hitelt a zöld hitel mellé. Ezen is nyersz néhány százezret évente. (Akkor is, ha büntetőkamattal fizeted vissza a hitelt, például nem teljesített gyerekvállalás miatt. Ha nem volt megelőlegező kölcsön, akkor büntetőkamat sem lesz.) Az új CSOK miatt az áfavisszaigénylésről vagy az 5%-os áfáról sem kell lemondani új ingatlan esetében. Ezt a lehetőséget sokan nem ismerik, pedig remekül működik. Egy esetben nem fog működni: ha nem önként fizeted vissza a támogatást, hanem visszaveszik tőled, mert mondjuk más lakik a CSOK-kal vett lakásodban. Abban az esetben ki vagy tiltva öt évig a rendszerből. Egy apró bibi van, a hivatal malmai lassan őrölnek. Gáborunknak most van egy ilyen esete és még protekcióval is várni kell az ügyintézésre. (Sokan rájöttek idén, hogy érdemes visszafizetni a CSOK-ot a rengeteg új kedvezmény miatt.) Erre készülj fel. Mivel a hitelelbírálás sem éppen villámgyors mostanában, 120 napnál rövidebb időre ne vállalj semmit egy ingatlanvételi előszerződésben, nehogy bukd a foglalót a CSOK vagy a hitel miatt. (Csak CSOK ügyintézéssel nem foglalkozik Gábor, ha viszont hitel is kell mellé, akkor nyugodtan keresd meg. Ha csak a CSOK-ot szeretnéd visszafizetni és újra igényelni, menj be egy bank nagyobb fiókjába, ott fognak tudni segíteni.) Amire figyelj oda, hogy most jogosult lennél-e a CSOK-ra megint? (TB jogviszony, megelőlegező CSOK-nál az életkor, a gyerekek életkora és a többi feltétel.) Ha ilyenen töröd a fejed, érdemes előtte egy bankban vagy az államkincstárnál egyeztetni a részleteket. ================================================================================ #2476 Az államadósság Dátum: 2021-11-08 10:23:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-allamadossag/ Antal csodálkozott rá az elmúlt napokban a magyar államadósság alakulására és kérdezte, hogy nincs-e kedvem írni róla, mert mint írta, ő is nagyon el volt tévedve, hogy mennyi is az aktuális magyar államadósság, nem tudta, mennyit nőtt az elmúlt hónapokban. Ezen ne múljon semmi. Tehát a magyar államadósság alakulása 2010-től kezdve grafikonon. (A legfrissebb adat szeptember végi, az is most jelent csak meg bő két hete.) Az összehasonlítás kedvéért így alakult az államadósság 2005 és 2010 között. (Sajnos az AKK táblázata 2005-tel kezdődik, de a trend jól látszik.) A képeken nem látszik sem a nyugdíjpénztár államosításának, sem az uniós támogatásoknak a hatása. Az előbbi kevés híján 3 ezer milliárd forint volt egyösszegben, illetve évente a GDP közel 3%-a, ami azóta nem megy nyugdíjpénztárba, hanem a költségvetésben marad (ez a tétel már sokkal több, mint az egyszeri 3 ezer milliárd forint volt), az utóbbi 2013 és 2020 között 8.300 milliárd forint volt, az előtte lévő hét éves ciklusban pedig 8.200 milliárd forint. Ezekkel az összegekkel együtt nőtt így az államadósság 2005 óta. Ha össze akarjuk hasonlítani a két grafikont, elég szerencsés dolgunk van, 2008 szeptemberében egy világválság tört ki és 2010-ben választás volt, ami szintén elmondható 2020 márciusáról és 2022-ről. (Bár a mostani válság messze nem hozott akkora gazdasági visszaesést és pénzügyi felfordulást, mint a 2008-as.) A 2008-as válságban másfél év alatt 15.797 milliárd forintról 2010 március végére 19.411 milliárdra nőtt az államadósság, ez 22,8%-os növekedés. 2020 február és 2021 szeptembere között 29.683 milliárdról kicsivel 40 ezer milliárdra nőtt az államadósság, ez 34,7%-os növekedés. Másképp nézve 2010 és 2020 között nőtt forintban annyit az államadósság, mint 2020 márciusa óta másfél év alatt. GDP arányosan nézve most nagyjából ugyanott tartunk, mint 2009-2010-ben, valahol 80% környékén van a magyar GDP arányos államadósság. (Sajnos pontos adatot csak nagy időbeli késéssel tesznek közzé.) (A teljes képhez hozzátartozik az is, hogy az uniós támogatásokat visszatartják jelenleg bizonyos nézeteltérések miatt, ez is az egyik oka az államadósság ilyen méretű növelésének. Bár ez most még csak egymilliárd eurónyi visszatartott összeget jelent, de könnyen lehet, hogy még sokáig nem jutunk uniós pénzhez, erre is készülhet a kormány a nagy hitelfelvétellel. A másik ok a még soha nem látott költségvetési osztogatás (pedig szoros a verseny, négyévente mindig nagyon elszáll a költségvetési hiány). A harmadik a járvány okozta kiadások és gazdasági problémák. De az is, hogy 2008-ban a problémákat szerte a világon kiadáscsökkentéssel akarták kezelni, az új módi szerint a megszorítás helyett pénzöntés kell, majd az oldja meg a gondokat. Viszont ez az új iskola követése magával hozza az államadósságok növekedését is. De ide sorolható az esetleges előrelátás is, hiszen megindultak a kamatok felfelé, könnyen lehet, hogy az Adósságkezelő Központ több hitelt vesz fel még alacsonyabb kamat mellett, mint az egyébként indokolt lenne. Éppen ezért a jelenlegi államadósság csak egy pillanatkép, javulhat, de romolhat is a helyzet a következő hónapokban.) Tehát röviden: igen, ha te is úgy gondoltad, mint jól tájékozott állampolgár, hogy valahol 30 ezer milliárd alatt van az államadósság, akkor sajnos le vagy maradva, jelenleg már 40 ezer milliárd felett jár. Hogyan fog alakulni a következő hónapokban-években, azt még nem tudjuk. ================================================================================ #2477 Szerkesszünk könyvet Dátum: 2021-11-09 09:59:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szerkesszunk-konyvet/ Néha rátalálok egy-egy külföldi blogra, de elveszek a rengeteg cikkben, túl sokat és túl hosszú időn át kellene olvasni a cikkeket, hogy átjöjjön a szerző mondanivalója és az érték, ami az írásaiban van. Jó lenne, ha találnék egy letölthető könyvet, amit elvihetnék magammal és elolvashatnám a blog esszenciáját anélkül, hogy több ezer cikken át kellene magamat rágni. Ilyenkor eszembe jut, hogy nekem sincs ilyen írásom, amit bárki letölthetne, pedig talán hasznos lenne. (Legalábbis remélem. :) ) Már régebb óta érlelődik bennem a gondolat, hogy meg kellene csinálni ezt a könyvet a közjó érdekében. Nem akarom túlgondolni, van bőven elég cikk a blogon, ami kiadná a könyv tartalmát. Inkább egy szerkesztett cikkgyűjteményre gondolok, mint egy külön megírt könyvre. (Természetesen az időt álló cikkekre gondolok, nem arra, hogy mennyi volt az infláció a hónapban vagy hogy alakult a gazdaság a pandémia alatt. Azoknak a blogon van a helye.) Persze a tízéves cikkeket ideje "ápdételni", egy kétszázezres fizetés ma már a minimálbér, a 10 milliós panellakás is furcsán hangzik, de a nyelvkönyv CD-vel is nehezen értelmezhető. S itt jöttök ti a képbe: mi lenne, ha közösségileg szerkesztenénk meg a könyvet? Ti mondanátok meg, melyik cikkek legyenek benne, hogyan csoportosítva, akinek van kedve, át is szerkeszthetné a cikkeket vagy átvezető szövegeket írhatna a témák közé, hogy jobban megfeleljen egy könyv formátumának, aki akarja, korrektúrázhatná a szöveget és így tovább. Mivel a könyvet annyiért akarom adni, amennyiért eddig is (vagyis ingyen), így leginkább csak dicsőséget tudok felkínálni a közreműködőknek, a nevük megemlítését és ehhez hasonlót. (Hogy ez miként működne hatékonyan, még nem tudom. Talán egy közös google doksi, amit a meghívottak szerkeszthetnek? Aki szeretne részt venni a szerkesztésében, írjon e-mailt egy google.com-os e-mail címről a kiszamolo kukac google pont com címre és felveszem szerkesztőnek. De ha valakinek van jobb ötlete, írja meg.) Szóval szerinted mi legyen benne és van-e kedved segíteni az összeállításában? ================================================================================ #2478 Harmadik oltás Dátum: 2021-11-10 12:51:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/harmadik-oltas/ Látva a napi számokat és hallgatva a nálunk okosabb emberekre, úgy döntöttünk, hogy élünk a harmadik oltás lehetőségével. Be is írtam a Google-be, hogy harmadik védőoltás. Belépek az eeszt.gov.hu oldalra, ahol regisztrálnom kell, ha szeretnék harmadik oltást. Ügyfélkapu, taj-szám, születési dátum megadása után (ebből kettő felesleges volt, mert vagy ügyfélkapu nem kellene vagy a másik két adat, de ezt már megszoktuk és ügyfélkapus belépés mellett miért kell még recaptcha-val is bohóckodni, már végképp nem értem) megkapom a listát. (Update: pár napra rá már nem kellett belépni az ügyfélkapuval, anélkül is sikerült a regisztráció. Amikor próbáltam, akkor visszadobott, ha nem voltam belépve. Ezek után nem tudom, melyik az alapállapot. :) ) Pest megyeiként nem mehetek sehová, hacsak nem Kistarcsán, Vecsésen vagy Cegléden lakom. Mi van? Érd, Budaörs, Törökbálint, Diósd, Tárnok sehol semmi? Akkor megnéztem Budapestet: XI, XXII. kerület, ami viszonylag még közel van. Oltópontok száma nulla. A Duna ezen oldalán mehetek Budakeszi határába a világ végére vagy a forgalmas Kék Golyó utcába, legyen az akármennyire is messze tőlem. Foglalható időpont egy hét vagy tíz nap múlva, helyszíntől függően. Onnan még két hét, mire hatása van a védőoltásnak. Becsuktam az előfoglalást, hátha csak rendszerhiba. Másnap és harmadnap ugyanez. (Negyednap továbbra is csak négy Pest megyei helyszín, de négy másik, ugyanolyan messze. Budapesten a helyzet változatlan.) Akkor ez tényleg súlyos rendszerhiba, de nem számítástechnikai. Felhívom a körzetorvost, mert mondom nem lehet, hogy ennyire nem elérhető az oltás, ez még viccnek is nagyon rossz. Mint kiderült, ő is olt továbbra is, ez sehol nincs fenn a tájékoztatásban, mint lehetőség. Ma este hívjam, összejön-e a hat ember holnapra, mert akkor mehetek holnap oltásra. (Hat adag van egy fiolában, csak akkor olt(hat), ha van hat jelentkező.) Egy szó mint száz: a legegyszerűbb ha te már eleve a háziorvosnál kezdesz, ha szeretnél védőoltást, a regisztrációs bohóckodást meg hagyd meg másnak. (Egyébként miért nincs minden metrókijáratnál oltópont plusz néhány drive-in autós oltópont, mint sok másik országban? Ha ennyire nem működik a regisztrációs rendszer, miért szivatnak vele mindenkit tök feleslegesen?) Ja és néhány napja már önkéntesen hordom a maszkot boltokban és látom, sokan mások is. Az utazás miatt tesztelést kérők tizensok százaléka bizonyul tünetmentes fertőzőnek, inkább hordom a maszkot, mint mást megbetegítsek. (Ugyenezen okból elhatároztuk, hogy nem is utazunk sehová a télen. Négyen megyünk, nagy esély van rá, hogy valaki fertőzőnek találtatik az előző nap annak ellenére, hogy nincs tünete és akkor ugrott a befizetett út mindenkinek.) Update: ma elmentem regisztráció nélkül Törökbálintra, mert sokan írták, hogy anélkül is beoltották őket. Na, úgy leráztak, mint a hőmérőt, úgyhogy nem mindenhol és gyanítom, nem mindig működik a technika. Update 2: egy résen lévő hozzászólónak hála elcsíptem egy két nappal későbbi oltási időpontot a szomszéd városban szombatra. Két perccel a kapott időpont előtt érkeztem, négy perc múlva be voltam oltva, tíz perccel később az utcán voltam, nagyon pengén ment. Mondjuk az érdekes volt, hogy senkit nem érdekelt, lázas vagyok-e, senki rá sem nézett a kötelező nyomtatványra, csak adták az oltást. Tipp: könnyen megfektet az oltás másnapra (fejfájás, gyengeség érzet), érdemes ezért péntekre vagy szombatra kérni időpontot, hogy másnap ne kelljen dolgozni menned vagy a gyerekek után rohangálni az óvodába-iskolába. ================================================================================ #2479 Babakötvény állami támogatás emelése Dátum: 2021-11-11 18:33:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babakotveny-allami-tamogatas-emelese/ Mai bejelentés szerint az eddigi 10%-os, de maximum évi hatezer forintos állami támogatást jövőre tizenkét ezer forintra emelik, vagyis évi 120 ezernél tudod kimaximalizálni a támogatást Köszönjük Papának a hírt. ================================================================================ #2480 A kihívás. Elfogadod? Dátum: 2021-11-16 13:01:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kihivas-elfogadod/ Csak egy életed van, ahogy az okos szólás tartja és nem mindegy, mivel töltöd el. Ahogy öregszik az ember, egyre többet gondolkodik azon (jó esetben), hogy vajon úgy éli-e az életét, ahogy azt élni kellene vagy lehetne. A legtöbb ember, aki a puszta létezésnél egy kicsit is többre vágyik, valami olyat szeretne tenni az életében, ami valami több, mint minél több pénzt keresek és azt mind magamra költöm. Erről már írtam itt bővebben: https://kiszamolo.hu/az-eleted-ertelme/ Folytatva az ott leírt gondolatmenetet, az emberek a boldogság helyett gyakran a szórakozásban keresik a pótszert vagy az értékek keresése helyett az élményekbe menekülnek. Persze fogós kérdés, mi a boldogság vagy mi az igazi érték, de gyakran egyszerűbb nem gondolkodni rajta, hanem valami mást csinálni, ami elfeledteti velünk ezeket a kérdéseket. Ez a dolog a legtöbb ember esetében nem tudatos, egyszerűen csak egész nap zajjal töltik meg az életüket: felkeléstől lefekvésig pörgetik a facebook-ot, interneten olvasnak mindenfélét, filmeket néznek, játszanak és így tovább. Idejük sincs gondolkodni és kedvük se, úgy kifárasztja őket a világ zaja. Ebben az állandó figyelem-elterelésben egyre gyorsabban pörögnek a napok, hetek, hónapok és évek. Ezért hasznos az, amikor megállj parancsolsz ennek a rutinnak, ami a legdrágább kincsedtől foszt meg, az életidőd értelmes eltöltésétől. Írtam már arról régebben, hogy ahogy állítólag egy tisztító kúra ki tudja tisztítani az ember testét, ugyanezt csinálja a szellemeddel, ha böjtölsz azzal, hogy semmi értéktelen szemetet nem engedsz be egész nap a szellemedbe. Nem olvasol üres és értéktelen cikkeket, nem pörgeted kényszeresen a facebookot, nem nézel filmeket és így tovább. Az erről szóló cikk, hogyan szabadulj meg a szellemi szemét mértéktelen fogyasztásától. Mindenképp olvasd el, ha még nem tetted: https://kiszamolo.hu/valtozni-szeretnel-bojtolj-te-is/ Bőven elég ezekkel a szellemi "junk food"-okkal táplálkozni mondjuk este hét és kilenc óra között. Gyorsan rájössz, hogy nem is érted, hogy tudtál eddig egész nap interneten klikkelgetni és a facebook oldaladat pörgetni megállás nélkül és csak ezért fennmaradni éjjel fél tizenkettőig illetve reggel már felkelés előtt nyúlni a telefon után, mi történt a facebookon, amíg aludtál. Mint egy alkoholista vagy láncdohányos, aki a szenvedélye tárgyával fekszik és kel minden nap. Ha rá tudod magad venni arra, hogy elszakadj ezektől, rájössz, hogy igazából napi fél-egy óra is több mint untig elég arra, hogy ezekkel a haszontalan információkkal tömd a fejed. Nincs ez másként a vásárlással sem, legyen szó áruról vagy élményről. Elmegyünk shoppingolni, járjuk a plázát, megvesszük a huszonnegyedik blúzt, a nyolcadik sminkkészletet, fél év után cseréljük a mobilunkat, veszünk valami új kütyüt, hátha tovább örülünk a vásárlásnak annál, mint mire hazaérünk az új szerzeményünkkel. Bújjuk a teszteket, milyen legyen az következő autónk, milyen újabb "bizbaszt" vehetnénk az Ikeában lakáscsinosítás felkiáltással, hol van leértékelés és így tovább. Ez ugyanolyan zaj, mint a Facebook, az internet vagy a Netflix zaja. Szeretnél kiszabadulni abból, hogy a gondolataid állandóan a tárgyak vagy élmények megszerzése körül forogjon? A megoldás ugyanolyan egyszerű, mint amikor megfogadod, hogy napi két óránál többet nem vagy hajlandó felesleges híreket olvasni vagy filmeket bámulni. Határozd el, hogy mostantól fél évig nem veszel semmit a napi szükséges dolgokon kívül. Se új telefont, se új órát, se új laptopot, se új ruhát, se új sminkkészletet és így tovább. (Kivéve természetesen, ha pótolni kell valamit, mert tönkrement vagy valamire tényleg komoly szükséged van.) Te tudod a saját gyengeségedet, fókuszálj leginkább arra. Lehet, hogy a telefonvásárlás neked nyűg és nem élvezet, viszont nem telik el hét, hogy ne vegyél új könyvet, miközben a felét sem olvastad végig, ami most otthon van. Te határozd el azt, hogy addig nem veszel új könyvet a következő fél évben, amíg az összes már meglévő könyvet nem olvastad végig és utána is csak könyvtárba mész könyvesbolt helyett. Ne most vegyél új elektromos rollert, old meg másként a munkába járásod. Ha eddig elvoltál nélküle, még fél évig elleszel nélküle. Ha eddig tudtál dolgozni a mostani számítógépeden, még fél évet tudsz rajta dolgozni. Annak ellenére, hogy mennnnnyivel többet tud az idei új modell. Amíg van mit felvenned, ami társadalmilag elfogadható állapotú, ne vegyél új ruhát vagy cipőt, akkor se, ha akciós. A meglévő nyolc (vagy éppen tizennyolc) pulóvereddel valahogy majd elkaristolsz tavaszig. Ha eddig elvoltál fényképezőgép nélkül vagy a régi gépeddel, akkor várj fél évet az új beszerzésével. Ha van elég felszerelés az otthoni fitnesz-sarkodban, akkor ne vegyél újabb súlyzót, szalagot, fellépőt vagy bármi egyebet, oldd meg a dolgot a meglévőkkel. Nem azon fog múlni a fittséged, hogy veszel-e egy újabb vackot otthonra, hanem azon, hogy használod-e a már meglévőket. Ne vegyél új arckrémet, sminket vagy bármi mást, amíg a meglévőkkel is meg tudod oldani a szépségápolást. Ne cseréld le az autódat csak azért, mert már unod, hogy három éve ugyanaz az autód vagy olvastál egy vonzó reklámot egy új modellről és mindenképp venni akarsz egyet. Ha nem nőttétek ki a mostani autót vagy nem túlkoros már a vidéki utakhoz, akkor maradjon meg még fél évig. Vajon kibírod-e, hogy fél évig nem veszel semmit, ami nem létszükséglet? Vajon tudsz-e magaddal mit kezdeni, ha fél évig nem járhatsz plázázni vagy nem vadászhatsz akciós ruhákra az interneten? Vajon mit csinálsz a szomorúságoddal, ha nem fojthatod vásárlásba a bánatod? Mit fogsz csinálni a hétvégéken, ha már plázázni sem tudsz majd menni? Vajon tudod-e pótolni valami mással a mindennapi stimulust, amit eddig az új tárgyak vásárlásával akartál elérni? Kibírod-e, hogy fél évig nem hajszolod az élményeket, nem vadászol fapados jegyekre, csak hogy utazgathass? Mit fogsz kezdeni magaddal, ha nem futhatsz el magad elöl az élmények után? (Persze évente egyszer vagy akár kétszer is elmehetsz a családdal nyaralni és mindenképp vidd el a családot az állatkertbe, nem erről beszélek. Hanem azokról, akik mély megvetéssel nyilatkoznak a termékek felesleges vásárlásáról, miközben minden héten repülniük kell valahová, hogy az élmények elfeledtessék az ürességet, amit mások termékvásárlással akarnak kitölteni. Ugyanaz mindkettő, csak élményt venni mostanában trendibb, mint tárgyakat.) Tudsz-e majd valaminek örülni, ha a legújabb kütyü vásárlásának nem örülhetsz fél évig? Csak egyféleképp tudjuk meg a választ. Fogadd el a kihívásom és fél évig ne vegyünk semmit, ami nem szükséges. Ha fél évet kibírsz shoppingolás vagy élményvadászat nélkül, akkor nem vagy rabja a vásárlásnak vagy az élmények hajszolásának. Óra indul május 15-ig. Te csatlakozol? ================================================================================ #2481 Százszor tíz perc Dátum: 2021-11-17 18:36:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szazszor-tiz-perc/ Az előző cikk egyik kedves hozzászólója linkelte be ezt a cikket, mondván neki sokat segített, hogy értelmet adjon az idejének és helyén tudja kezelni, hogy mire mennyi időt szán. A cikk mondanivalója, hogy naponta átlagosan durván ezer percet vagyunk ébren. Ezt az ezer percet osszuk fel száz darab tíz perces blokkra és máris vizuálisan láthatjuk, mire megy el az időnk, ha kitöltjük naponta a táblázatot. Sok embernek sokat segít, ha vizuálisan látja a dolgokat. Minden, amire időt szánunk, megjelenik itt. Ha napi 20 percet olvasok lefekvés előtt, az egyrészt két blokk a százból, másik oldalról viszont 15 elolvasott könyv évente. Melyik ér többet? Megérte-e feláldozni két blokkot ezért vagy inkább feláldoznál négyet, hogy kétszer ennyi könyvet olvashass el? Ebédfőzés mondjuk három blokk. Az ebédrendelés nulla blokk, viszont plusz pénzkiadás, amiért meg kellett dolgoznod X blokk alatt a munkahelyeden. Melyik éri meg jobban? Három blokk főzés vagy X blokk munkahelyi időtöltés, hogy ne kelljen főznöd. (Persze kérdés az is, hogy te szeretsz-e például főzni.) Napi kilenc blokk Facebook, hat blokk internetes szörfözgetés (de oldschool szó, pedig egy időben milyen menő volt. :) ) és kilenc blokk Netflix elég sokkolóan hat, ha kitöltöd becsülettel a táblázatot. Főleg, ha kettő vagy akár nulla blokk olvasás, önképzés, családdal töltött idő vagy bármi hasonló áll vele szemben. Ha pár hétig vezeted a táblázatot (javaslom színekkel kitölteni, hogy egy szempillantás alatt lásd, mire mennyi időt töltöttél), visszanézve sok tanulságot tudsz majd levonni belőle. Mennyit sportoltál, mennyit tespedtél a tévé előtt, mennyi időt töltöttél a gyerekeiddel, mennyi időt pocsékoltál el egy videójáték miatt, mennyit töltöttél szórakozóhelyen és így tovább. Innen tudod letölteni a nyomtatható verziót. (Nem tudom, valami app van-e erre, csodálkoznék, ha még nem lenne. Ha te ismersz ilyet, légyszi' linkeld be a hozzászólásokban, biztos könnyebb lenne appal kezelni ezt, mint lapon színezgetni.) Ja igen, ha neked nincs szükséged semmi hasonlóra, hogy okosan beoszd az idődet, akkor most kivételesen erről nem kell egy külön hozzászólást írnod, enélkül is büszkék vagyunk rád. :) ================================================================================ #2482 SZJA visszatérítés Dátum: 2021-11-22 12:55:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szja-visszaterites/ Amint az ismert, a kormány visszaadná a gyerekeseknek a befizetett szja-t az átlagbér szja-tartalmának erejéig jövő február 15-én. (Még pont időben....) Azonban sok adózónak nem tudja a számlaszámát, ezért ki kell tölteni egy nyomtatványt. A rendszer mindent kitölt magától, alapesetben csak a bankszámlát kell beírnod, ahová a pénzt kéred. Tényleg néhány pillanat az egész, érdemes mindenkinek megcsinálni, aki nem kap valami olyan ellátmányt az államtól (például családi pótlék), ahonnan az állam tudná a számlaszámát. A NAV tájékoztatója erre, a bemutató videója a tennivalókról itt: ================================================================================ #2483 A tőzsde szárnyalása Dátum: 2021-11-22 14:06:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tozsde-szarnyalasa/ Az elmúlt évtized pénznyomtatása miatt szárnyalt a tőzsde (meg az ingatlan), ezt mindenki tudja. (Az elmúlt évtized legnagyobb vesztese a középosztály volt, akinek nem állt hegyekben a pénze a tőzsdén és nem is rendelkezett ingatlanokkal, mint a gazdagok, viszont nem is költötte el minden pénzét minden hónapban, mint a szegények. Hiába tett félre minden hónapban, azt látta, hogy akármennyit tesz félre, az ingatlanárak sokkal nagyobb ütemben nőttek, mint a megtakarításai, a pénz értéke gyorsan olvadt, ha nem a pulykapárizsihoz vagy a téli zoknihoz mértük az értékét, hanem a vagyontárgyakhoz. A gazdagok sokkal gazdagabbak lettek, a szegények, akik minden pénzüket elköltötték viszont csak egy nem túl erős áremelkedést tapasztaltak a mindennapi fogyasztói árakban. Legalábbis eddig. De ezt csak zárójelben.) Ezt a "szárnyalt a tőzsde és mindenki nagyon gazdag lett, aki tőzsdére tette a pénzét" elgondolást szeretném árnyalni egy kicsit. Ez csak annyiban igaz, hogy az amerikai tőzsde szárnyalt eszeveszett módon, más tőzsdék elég vegyes képet mutattak az elmúlt tíz évben. Egy grafikon, amin az amerikai tőzsdébe fektető Vanguard alap és a világ tőzsdéibe fektető másik Vanguard alap eredményét lehet megtekinteni. A második alap befektetési portfóliójának megosztása: Vajon hogyan teljesített ez a második alap, ami sokkal inkább kifejezi a világ tőzsdéinek a teljesítményét az amerikai indexekhez képest? Hát így: Combos 32% tíz év alatt osztalékok nélkül. (A másik érték is osztalékok nélkül, osztalékkal növelt végösszeg a fenti linkeken.) Amint látszik, az Egyesült Államok tőzsdéje (ami sok ember számára "a" tőzsde) teljesen elhúzott a többi tőzsdéhez képest, máshol nem ennyire gyönyörű a helyzet. Természetesen rá arra sem fizettél, hála a 13 éve tartó pénzesőnek, de messze nem volt akkora a hozamod, mint az amerikai tőzsdén. ================================================================================ #2484 Project 333 Dátum: 2021-11-25 10:48:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/project-333/ A nem vásárlok kihíváshoz hasonló a Be more with less blog híressé vált Project 333 kihívása. https://kiszamolo.hu/a-kihivas-elfogadod/ A nevét onnan kapta, hogy a résztvevőknek három hónapnyi ruházkodását 33 vagy kevesebb elemből kell megoldania. Ezzel arra akar rámutatni különösen a hölgyek között, hogy mennyi felesleges ruhát vásárolunk össze, hogy aztán minden reggel a tükör előtt azon tépelődjünk, hogy melyik ruha vagy kiegészítő mivel párosítható. Ha elrakunk minden más ruhát, csak a kiválasztott 33 darab marad elöl, akkor egyrészt sokkal könnyebb lesz a választás másrészt rácsodálkozhatunk, hogy minek is vásároltunk össze ennyi mindent. Könnyítés, hogy az alsónemű nem számít, ahogy az otthon viselt ruha sem, a sportoláshoz viselt és a munkához kellő ruha sem (ha azt nem utcai ruhában végzed.) Szintén nem kell számolni a mindig hordott dolgokat, mint például a jegygyűrű és társai. Azonban a cipők és az egyéb kiegészítők (sálak, egyebek) ruhának számítanak. Sokan félreértik, egy-egy ilyen "kihívás" nem az önkínzásról, hanem az önismeretről szól, ezért ha menet közben kihíztál vagy kifogytál egy ruhadarabból, esetleg vállalhatatlan minőségűvé vált valami miatt, bátran cseréld ki egy másikra. Ha neked 40 ruhadarabbal megoldható esetleg télen kevesebb, nyáron több ruhadarab kell (vagy fordítva), akkor úgy csináld, mert nem ez a lényeg. A fent linkelt oldalon egy nagy közösség és sok tanács van ezzel kapcsolatban, ha érdekel a dolog, ott még sok további információt találsz. Arra gondoltam, férfiaknak is be kellene vezetni egy ilyen kihívást, csak pont fordítva: legalább 33 féle ruhadarabot kell hordani 3 hónap alatt. :) Ez egy férfinak legalább akkora feladat, mint egy nőnek, hogy elég legyen 33 darab ruhanemű. Különösen, ha nincs mögötte egy feleség, aki rászól, hogy most már igazán elővehetnél egy másik pulóvert, két hónapja két pulóverben és két nadrágban jársz felváltva. Persze, mert mindig a legfelső nadrágot, pólót és pulóvert vesszük le, amíg az előző a mosásban van. S ha mindig felülre kerül a frissen mosott ruha, akkor az lesz a következő választás megint. Ez hatványozottan igaz az elmúlt lassan két évre, amióta a home office elterjedt. Minek sokat gondolkodni, ha csak kamerán keresztül találkozok emberekkel és maximum akkor, ha bevásárolni megyek vagy a gyerekekért az iskolába. Szóval legyen egy kihívás, hogy minden egyes alkalommal egy másik pulóvert, pólót és nadrágot választasz. (Ha nem passzolnak színben, majd rád szól a feleséged, ne aggódj.) :) De visszatérve az eredeti témához, ha te is túl sok ruhát vásárolsz össze és nem mersz kétszer ugyanabban a ruhában megjelenni, mert mit szólnak az emberek (miközben az átlag férfinek fogalma sincs, milyen ruha volt rajtad és látta-e már rajtad valaha, ha nem hiszed, kérdezd meg), ha túl sok időt és pénzt áldozol az öltözködésre, ha már nem tudod becsukni a szekrényajtót a sok ruhától, akkor érdemes kipróbálni, hogy túl tudnál-e élni egy negyedévet három tucat ruhaneművel és kiegészítőkkel. Ha sikerül és a kezdeti sokk után még élveznéd is, hogy mennyivel egyszerűbb és olcsóbb így az élet, mennyi pénzt és időt nyertél azon, hogy nem kell ruhákra, akciókra vadászni és naponta gondolkodni, mit vegyél fel, akkor elérte a célját a kihívás nálad is. (Csak zárójelben, a legszennyezőbb ipar a textilipar. Nem csak az előállítás miatt (de azért is), hanem mert a műszálakat is tartalmazó ruhák pont olyan lassan fognak lebomlani, mint a műanyag palackok. Már ezért is jó nem vásárolni feleslegesen ruhákat.) ================================================================================ #2485 Újabb kamatemelés Dátum: 2021-11-25 11:26:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-kamatemeles-3/ Ma a jegybank szerencsére újra kamatot emelt, az elmúlt másfél hétben most harmadjára. Ennek oka a borzasztóan gyenge forint és a magas infláció. A forint a napokban egy negyed hajszál híján 372 forintos euróárfolyamig gyengült, ami soha nem látott árfolyamot jelent, az infláció úgy lett 6,5% októberben, hogy a romlás java még várhatóan előttünk van. (Ráadásul ha más országokkal veted egybe a magyar inflációs adatokat, ne feledkezz el arról, hogy nálunk 2013 óta mesterséges rezsidíjak vannak és most már a benzin is csatlakozott ehhez az eltérített árhoz. Ezt érdemes figyelembe venned, ha más országok inflációjához nézed a magyart. Az ilyen technikák rövid távon kozmetikázzák lefelé az inflációs adatokat, de hosszú távon nagyon károsak és a végén valakinek ki kell majd fizetni a veszteséget.) A forint régóta negatív reálkamatot kínál (infláció mínusz elérhető kamat), ez egyre kevésbé tetszik a befektetőknek és ha ez kevés lenne, egyébként is most elkezdték kerülni a régiós befektetési lehetőségeket. Így most az irányadó egyhetes betéti kamat 2,9% lett. A jegybank trükközött és elválasztotta a "hivatalos" alapkamatot (ami most még mindig csak 2,1%) a bankokat jobban érdeklő egyhetes betéti kamatlábtól. Ha a jegybank korlátlanul befogad egy hétre a bankoktól 2,9%-on bármennyi pénzt - s most ezt csinálja -, akkor ennél kisebb kamatra senkinek nem adják oda a bankok a pénzt, mert minek kockáztassanak. S akkor a gyakorlatban ez lesz a kvázi alapkamat. Az egyik magyarázat szerint ez csak maszatolás, a jegybank nem merte bevállalni a combosabb kamatemelést, miközben Csehország és Lengyelország nem ijedt meg tőle, így aztán most kamatot is emelt meg nem is, mert is lépni, meg nem is. A másik magyarázat szerint ezzel hetente tud reagálni a piaci fejleményekre a jegybank, hiszen kamatdöntő ülés havonta csak egyszer van, az egyhetes kamatokhoz viszont hetente hozzá tud nyúlni a jegybank. (Persze lehetne rendkívüli kamatdöntő ülést tartani hónap közben, de azzal csak azt ismernék el, hogy már lángokban áll a ház. Ezért ezt igyekeznek elkerülni.) Sajnos az euró árfolyama nem rettent meg az újabb kamatemeléstől, most is 367 forint felett van az árfolyama. Az MNB nagyon elkésett a kamatemeléssel, de legalább most elkötelezettnek tűnik, kérdés, mire lesz elég. Ha nagyon meg akarja menteni a forintot (amiről évekig hangoztatta, hogy nincs árfolyamcélja), hogy ne legyen ekkora az infláció, azzal esetleg felhívja a spekulálók figyelmét és támadás alá vehetik a forintot. (2008-ban és 2003-ban egy nap alatt kellett az akkori 7%-ról 10%-ra emelni az alapkamatot egy hasonló támadás miatt, igaz, akkor nagyobb volt a külső eladósodottságunk, viszont sokkal nagyobb is volt az euró és a forint közötti kamatkülönbség. Ez utóbbi a költsége egy spekulánsnak, ha euró pozícióból akar játszani a forint ellen. Ezért segített a nagyarányú kamatemelés, hirtelen drága lett spekulálni illetve egyértelmű lett, hogy a jegybank mer durvát is lépni a forint érdekében.) Ha nagyon nagy kamatemelésre kényszerül a jegybank, nagyon nagy lesz a vesztesége is. Eddig évente több száz milliárd forintot nyert a gyengülő forintot a devizatartalékok miatt (aminek egy komoly része "elvesztette a közpénz jellegét", ugyanis alapítványokba szervezték ki, lett is botrány belőle), most viszont rengeteget fog bukni a magasabb kamatlábakon. Az elmúlt években telepumpálták a gazdaságot nulla százalékos hitelekkel (a legutóbbi ilyen a lakossági zöld hitel, de volt már sok vállalkozói hitel is), ami viszont a nap végén visszakerül a bankrendszerbe, majd a bankok berakják az MNB-hez kamatra. Így a nulla százalékon kiszórt hitelek után (amit a bankok nulla százalékért kaptak és 2-2,5%-on adtak tovább a vállalkozásoknak és a lakosságnak) az MNB 3-4-5%-os kamatokat is fizethet még jó sokáig a saját eredménye kárára. Ezért is mondták sokan, hogy nem kellene ennyi ingyen hitelt kiszórni, főleg nem egy egyébként is túlfűtött gazdaságba, mert egy kamatemelésnél ez komoly veszteség lesz. (A túlfűtött gazdaságba való további pénzöntés, legyen az jegybanki vagy kormányzati, mit eredményez? Igen azt. Inflációt. Ezért volt már a járvány előtt is 4% felett a magyar infláció, amit a járvány egy kicsit mérsékelt, de most újra erőre kapott. Ki hitte volna, hogy tényleg az lesz az eredménye, amire mindenki számított?) Hát most ez is eljött és úgy tűnik, nem ez lesz a kamatemelési ciklus vége. Nem tudjuk, hol lesz a kamatemelési ciklus vége, lesz-e további hangulatromlás, mennyi kamatemelés kell, hogy megálljon a forint durva gyengülése, de izgalmas idők elé nézünk, még ha nem is a legkellemesebb izgalmakról szól a dolog a mi szempontunkból. ================================================================================ #2486 Az értelmetlen vásárlások nagybetűs ünnepe Dátum: 2021-11-26 12:39:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ertelmetlen-vasarlasok-nagybetus-unnepe/ Ma van Black Friday, amikor mindent muszáj megvenni, mert ma "annnnyira o'csó". Az ilyenkor vett dolgot közel négyötödét az emberek nem vagy csak alig használják. Ennek egyik oka, hogy annyi marhaságot lehet kapni, amit az emberek meg is vesznek, de józan ésszel fel sem fogod, mi is a valódi magyarázata egy termék létezésének. Az aliexpressen vett dolgok nagy része is a végén a fiók mélyén vagy a kukában köt ki, kiderül, hogy amire azt gondoltad, nem tudsz tovább élni nélküle, igazából vagy használhatatlan vagy te nem használod soha semmire. Amikor aztán ezeknek a fantasztikus áruknak még az ára is kedvezőbb egy napig (már persze ha nem előtte emelték fel az árát, hogy aztán ma látványosan csökkenthessék), akkor gyorsan meg kell venni, ki tudja, holnap lehet-e kapni és ha igen, mennyiért. Mint kiderült, már neve is van az aliexpresses hülyeségek kényszeres vásárlásának, angolul aliholic-nak nevezik, az alkoholista szó után szabadon. (Ha azt gondoljuk, ez a modern kor betegsége, ezelőtt közel negyven éve is volt olyan ismerősöm, ahol mindent megvettek, amit láttak. Volt levélbontó gépük, mert átlagos kispolgárként akár havi egy levelet is kaptak, tojásfőző gépük, amibe sokkal komplikáltabb volt tojást főzni, mint egy lábosban hagyományos módon, hotdog készítő gépük, fagylalt készítőjük és így tovább.) Kerestem néhány terméket, ami klasszikusan olyan, hogy megveszed és utána soha nem használod. - Világító ledes és/vagy fluoreszkáló műszempillák. - Felfújható úti párna, ma csak 15 dollár 25 dollár helyett. - Retró telefon headset, ha hiányzik a régi feeling. Természetesen ez is akciós ma, hat és fél dollárt bárkinek megér az életérzés addig a három napig, amíg egyáltalán előveszi és használja. (Már ha használható minőségű, mert azért arra sem mernék mérget venni.) - Kisállatsimogató, hogy ne fáradjanak el annyira az ujjaid. - Hógolyó-gyúró, hogy ne fázzon a kicsi kezed. Végül is olcsóbb, mint egy kesztyű. - Veled is sokszor előfordult már, hogy ott álltál a konyhában szomjasan, de nem volt sehol egy tiszta pohár, hogy igyál? Hála a csapra szerelhető ivó bálnának, többet ilyen problémád nem lesz. Csak összeszorítod a száját és máris ivókút lesz a csapból. Nálad is gyakori probléma, hogy annyit mobilozol, hogy már nem is tudod tartani a mobilt, úgy elfáradt a karod? Akár le is tehetnéd, de ha nem akarod, akkor is van megoldás, hogy napi 24 órán át mobilozhass ezentúl. Természetesen van baseball sapkára szerelhető verzió is, hogy útközben se kelljen fognod a telefont. - Téged is idegesítenek a figyelmetlen gyalogosok futás közben? Miért nem csöngetsz rájuk, hogy ugorjanak félre? 25 dollárért már ma vehetsz egy ujjra húzható futócsengőt. Neked is gyakori problémád, hogy evés közben belelóg a hajad az ételbe és éppen nincs nálad egy gumi, hogy összefogd a hajad? Mostantól már erre is van megoldás. Sűrűn előfordul veled, hogy az egész napos fémkeresés közben a karod elfárad? Miért nem veszel papucsba beépített fémkeresőt? A sort még nagyon hosszan lehetne folytatni és folytathatjátok is a hozzászólásokban. Te milyen dolgot rendeltél a netről, ami azóta is a sarokban vagy a fiók mélyén várja, hogy egyszer kidobd? A lényeg: ma se vegyél meg semmit, amire nincs valóban szükséged, akkor se, ha állítólag olcsóbban adják. Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/mi-volt-a-leghaszontalanabb-ajandek-amit-valaha-is-kaptal-karacsonyra/ ================================================================================ #2487 Mennyi lesz az új hiteltörlesztőm? Dátum: 2021-11-28 17:31:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-lesz-az-uj-hiteltorlesztom/ Most beszéltem valakivel, aki gondos hitelfelvevőként ötéves kamatperiódust választott 2017 elején (akkor még a kisebbséghez tartozott ezzel a tettével), viszont a beszélgetés közben döbbent rá, hogy három hónap múlva jár le az öt év. S mivel csak az elmúlt másfél hétben háromszor emelt kamatot a jegybank, de látva az euró árfolyamát, valószínűleg még tovább kell emelni a kamatokat, felmerült benne, hogy vajon mennyi lesz az új törlesztője. Ma a bankközi kamat, a BUBOR újra annyi, mint volt 2013-ban, a 12 hónapos BUBOR értéke 3,96% lett. (Egy éve még csak 0,8% volt). A fenti grafikon a háromhavi BUBOR-t mutatja az elmúlt öt évben. Ha a te hiteled kamata 12 havi BUBOR plusz mondjuk 2,5 százalékpont, akkor egy éve 3,2% volt a fizetendő kamat mértéke, most 6,46% lesz. https://kiszamolo.hu/szazalek-szazalekpont-bazispont-mi-micsoda-3/ 20 millió forintos, 20 éves hitelnél ez a havi törlesztőben 113 ezer forint helyett 149 ezer forintos törlesztőt jelent. Ez azért már egy szemmel látható különbség, közel 32%-os plusz minden hónapban. 3, 5 vagy 10 éves kamatfordulóval rendelkező hitelnél a három, öt vagy tíz éves állampapír hozama a mérvadó legtöbbször (vagy a BIRS, de azt most hagyjuk), de természetesen ez is emelkedett. Érdekes módon itt sokkal jobban összecsúsztak az árfolyamok, a hároméves papír referenciahozama 4,16%, a tíz és a húszévesé viszont csak 4,25%. Vagyis gyakorlatilag ugyanannyi a 3 és a 20 éves állampapír hozama. Eddig volt közöttük kb. két százalékpont különbség. (Az ötéves BIRS értéke öt éve 0,76% volt, egy éve 1,08%, most 4,59%-ra nőtt.) (Jelenleg és fontos, hogy jelenleg, alig több a 20 éves állampapír referenciahozama, mint az egyéves BUBOR kamatlába, ami legalábbis érdekes piaci anomália. Persze ha tovább csökkenti az állampapírvásárlásait és a swap ügyleteit a jegybank, ez gyorsan változhat is.) Öt éve 1,09% volt az ötéves és 2,11% a tízéves referenciahozam. Tehát valószínűleg az ötéves fordulónál, ha addig nem emelkedik tovább az állampapír hozama, egy bő 3 százalékpontos emelkedésre számíthatsz, ha eddig mondjuk 4%-ot fizettél, akkor az új kamatforduló után 7,1%-ot fogsz fizetni. Ez egy 20 milliós hitelnél 20 évre 121 ezer forint helyett 148 ezer forintot fog jelenteni. Egy további két százalékpontos ugrásnál a havi törlesztőd 167 ezer forint lesz. A számolásnál figyelembe vettem a már törlesztett tőkét, ahogy a csökkenő hátralévő évek számát is. Ha ezt nem tettem volna, sokkal nagyobbat ugrott volna a kamat, egy öt éve 121 ezres havi törlesztő 181 ezer lenne egy öt százalékpontos emelés után egy új hitelnél. Öt év után már törlesztettél 3,61 millió forintnyi tőkét is, ennyivel kevesebb tőketartozásra számolják ki az új kamatokat. (Ha beléptél közben a moratóriumban, akkor sajnos ráfáztál, nem csökkent ennyivel a tőkéd, tehát nagyobb lesz az emelkedés mértéke is.) Hogy hol fog megállni a kamatemelés, nem tudjuk, de amíg a forint ilyen vészesen gyenge az euróhoz (és mindenhez) képest, illetve az infláció várhatóan 7% felett ragad, nem valószínű, hogy ez volt az utolsó kamatemelés mostanában. Itt is írtam már róla kalkulátorral, hogyan tudod kiszámolni, mennyi lesz az új havi törlesztőd. Használd, ha tudni szeretnéd, hogy alakul majd a törlesztőrészleted: https://kiszamolo.hu/mennyivel-fog-noni-a-hiteltorlesztod/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2488 Katások szolgálati ideje Dátum: 2021-11-29 13:57:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/katasok-szolgalati-ideje/ Amikor bejelentették a minimálbér combos emelését, azon gondolkodtam, hogyan fogja ez érinteni a katásokat, hiszen ők nem fizetnek többet jövőre sem, így a nyugdíjszámítás alapja sem fog nőni érdemben. Mint mostanában több cikk is foglalkozott vele több portálon, tényleg rosszul fogja érinteni őket, ráadásul duplán. Mivel a minimálbérhez (ami jövőre 200 ezer forint lesz) kell arányosítani a megszerzett jövedelmet, ami havi 50 ezer forintot fizető katásnál 108 ezer forint lesz jövőre, a 75 ezer forintot fizető katásnál pedig 179 ezer forint lesz, ezért egy-egy nap csak 0,54 illetve 0,9 napot fog jelenteni. (Vagy másképp fogalmazva minden ledolgozott év jelenleg alig számít fél évnél többet egy most 50 ezret fizető katásnál.) A nyugdíjkiszámítás módjáról már írtam részletesen, lásd az alábbi cikket. A lényeg röviden: a szolgálati idő és a jövedelem is beleszámít a nyugdíj meghatározásába. Egyrészt a szolgálati idő is túl rövid lesz (lásd fenn), másrészt a megszerzett jövedelem is. https://kiszamolo.hu/hogyan-szamoljak-ki-a-nyugdijadat/ Ezért fognak sokan nagyon csúnyán meglepődni, amikor katás vállalkozásból nyugdíjba mennek majd. Sokan sokszor elmondták már ezt. Ahogy nem emelik a katások havi befizetését és azt is csak nagyon szerényen, hogy havi mennyi jövedelemnek felel meg a mindenkori katás befizetés, egyre nagyobb bajban vannak a katások. Mármint az a részük, amelyik nem tesz félre a nyugdíjára. Vedd komolyan a dolgot és egy szabad szemmel is jól látható összeget minden hónapban tegyél félre nyugdíjra, mert 65 évesen már késő lesz elkezdeni. ================================================================================ #2489 Eladták a Digit Dátum: 2021-11-30 10:59:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eladtak-a-digit/ Megvette a Digit a 4iG, közel 232 milliárd forintért. Hamarosan többet tudunk, mennyiben érinti ez majd a szolgáltatást és az árakat. ================================================================================ #2490 Jöhet a további kamatemelés Dátum: 2021-11-30 16:03:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/johet-a-tovabbi-kamatemeles/ Amint írtam nemrég, az MNB átállt a heti kamatemelésre (illetve annak lehetőségére) azáltal, hogy nem az alapkamatot változtatja, hanem az egyhetes betét kamatát és azon be is fogadja a bankok által benyújtott pénzt. Így ez lett a kvázi alapkamat. Azonban van egy korlátja ennek az emelésnek, az úgynevezett kamatfolyosó. Ez az alapkamat alatt és felett fut meghatározott mértékben. Ennek tetején a jegybank hajlandó kölcsön adni a bankoknak fedezet ellenében pénzt, az alján pedig bármennyi pénzt hajlandó kölcsön venni a bankoktól. A kamatfolyosónak az a célja, hogy meghatározza a bankok közötti pénzmozgás kamatát. Ha bármikor kapok kölcsön X%-ért a jegybanktól akármennyi pénzt fedezet mellett, miért vennék ennél drágábban kölcsön egy másik banktól és fordítva, ha Y%-ot bármikor ad a jegybank a pénzemért, miért adnám kölcsön másnak ennél kisebb kamatért. Ennek a kamatfolyosónak a teteje a mai napig 3,05% volt, a kvázi alapkamat, vagyis a bankoknak kínált egyhetes kamat pedig 2,9%. Ha 3,05% fölé emelné a jegybank az egyhetes kamatot, akkor a bankok 3,05%-on kölcsönkérnének a jegybanktól (erről szól a kamatfolyosó teteje) és ennél többért mindjárt kölcsön is adnák a jegybanknak. Ez azért annyira nem jó móka a jegybanknak. Szerencsére ez a gond elhárult, ma felemelte a jegybank a kamatfolyosó tetejét 4,1%-ra. Vagyis most már eddig tudja felemelni a kvázi alapkamatot anélkül, hogy a valódi alapkamatot vagy a kamatfolyosót módosítania kellene. Ez nem azt jelenti, hogy biztos emelni fog kamatot a jegybank most csütörtökön is, de mindenesetre most már megteheti, akár 4,1%-ra is emelheti az egyhetes betéti kamatot. (Ami 7%-os infláció mellett még mindig durván negatív reálkamat lenne egyébként. Egyszer talán visszajön az a normalitás, hogy legalább az inflációt megkapják a megtakarítók. Egy évtizedes kifosztás után időszerű lenne már. Ettől még mindig messze vagyunk, de legalább a remény kezd felcsillanni.) ================================================================================ #2491 S jött is az új kamatemelés Dátum: 2021-12-02 10:57:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/s-jott-is-az-uj-kamatemeles/ Nem csalódtunk, most csütörtökön újabb kamatemelést hajtott végre a jegybank, ezzel a kvázi alapkamat 3,1%-ra nőtt. (Hogy miért hívom kvázinak, megérted, ha elolvasod az előző cikkeket, lásd az egyiket lentebb.) https://kiszamolo.hu/ujabb-kamatemeles-3/ Emellett tegnap a jegybank elnöke sokkal pesszimistább (reálisabb?) volt a következő évek inflációjával kapcsolatban, ami azt sugallja, hogy tovább fog szigorítani a jegybank, vége az ultralaza monetáris (jegybanki) politikának. (Legalábbis egy időre.) Ennek örömére a forint be is erősödött, mert a befektetők úgy látják, végre tenni fog valamit a jegybank a túl gyenge forinttal. Ennek hatására a nemrég még 372 forintos euró most már "csak" 362 Ft. (Persze nagyon szomorú, hogy már a 362 forintos árnak is örülni kell, nemrég még a 330 forint is elképesztően durvának tűnt. S az is kérdés, mire és meddig lesz elég ennyi kamatemelés. Update: másnapra már megint 365 forint felett jár az euró. Úgy tűnik eddig tartott az erősödés.) ================================================================================ #2492 Utalás Wise-on keresztül Dátum: 2021-12-03 09:05:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/utalas-wise-on-keresztul/ Tegnap el kellett utalnom 6,5 millió forintot a bankszámlámról négy helyre. Elkezdtem felvinni az utalásokat, amikor félúton rájöttem, hogy milyen balek vagyok. https://kiszamolo.hu/a-transferwise-mondjon-le-wise-velemeny/ A négy utalásra csak a tranzakciós adó kevés híján húszezer forint. Ennyi büntetést kell az államnak fizetnem, mert banki átutalással fizetek a gazdaság fehérítése érdekében. A tranzakciós adó 0,3% minden utalásra. Azonban az adó felső határa utalásonként hatezer forint. Úgyhogy elutaltam az egész összeget egyben a Wise számlámra hatezer forintért, majd onnan elutaltam négy helyre darabonként 85 forintért, tranzakciós adó nélkül. (Arról már biztos tudsz, hogy bevezette a Wise a normál magyar bankszámlaszámot, úgyhogy rendes magyar számlaszámként üzemel már egy ideje, belföldi utalásnak minősül, ha oda vagy onnan küldesz forintot.) https://kiszamolo.hu/transferwise-magyar-bankszamla/ Közel 14 ezer forintot spóroltam egyetlenegy alkalom alatt. (S most felmerül a kérdés, miért nem eleve oda kértem ezeket a pénzeket. Ennek az az oka, hogy van egy hátulütője a Wise-nak: bár rendes magyar bankszámlaszám és úgy is viselkedik, de határon átnyúló szolgáltatás (ezért tranzakcióadó-mentes) és a SWIFT kódja, ami a nemzetközi utaláshoz kell, az nem magyar. Azonban nagy cégeknél a rendszerben fel kell vinni a SWIFT kódot is és ott kiabál a rendszer, hogy a számlaszám országkódja és a SWIFT kód nem egyezik. Úgyhogy céges utalásoknál általában a magyar bankszámlaszámomat adom meg, kivéve a kisebb cégeket, mert azoknak nincs ilyen agyonkomplikált utalási rendszere. Általában a nemzetközi multiknál szokott fennakadni a Wise számlaszám. Amire vigyázz még, ha mindenféle helyről kapsz pénzt, azt ne a magán Wise számládra kérd, hanem nyiss Business számlát, mert egyébként egy idő után letiltanak, ha magánemberként túl sok utalást kapsz mindenféle helyről. (Ugyanannyiba kerül a Business is, mint a magánszámla, csak az elején kell valami 6-7 ezer forintot pluszban befizetni, mert ellenőrzik a vállalkozásodat. Egyébként szintén 85 forintért utalsz forintot és eurót is gombokért és ugyanúgy nincs havi díj.) https://kiszamolo.hu/transferwise-ceges-szamla-sporolj-tizezreket-belfoldon-is/ S el mertem-e ennyi pénzt utalni egy online számlára? Igen, a Wise-ra igen, mert az már sok éve nyereségesen működik és egyébként is csak perceket töltött ott a pénz. Nem használom arra, hogy milliókat parkoltassak ott hónapokon át. Revolutom is van és szeretem is, de azt csak arra használom, hogy feltöltöm alkalmanként 80 ezer forinttal és azzal fizetek a boltokban. Így nem úgy néz ki a bankszámlakivonatom, mint egy áttekinthetetlen dzsungel a sok kis apró vásárlás miatt,  hanem csak a Revolut feltöltések jelennek meg a rendes bankszámla-kivonatomon. Ezen túl további biztonság, hogy ha bárki megszerzi a kártyámat vagy a kártyaadataimat, maximum azt a százezer forintot tudja ellopni, amit a Revoluton tartok. Ezért remek dolog a Revolut is. Viszont a Revolutnál nem jutott volna eszembe, hogy milliókat átfolyassak rajta. Nem kell velem egyetérteni, ez csak az én véleményem. Ha te maradék nélkül megbízol benne, rendben van. Én nem szeretem az olyan pénzügyi szolgáltatókat, se brókereket, se bankokat, se biztosítókat, amelyek csak online léteznek. Ha ezen túl évek óta veszteségesek, akkor különösen nem. Lekapcsolnak egy szervert valahol a távolban és onnantól futhatok a pénzem után vagy ha bármi probléma van, senkit nem érek el, ha ők nem akarják. Inkább fizetek többet egy banknak, brókercégnek, de tudjam, hogy bármikor bemehetek egy irodába, ha online nem sikerül megoldani egy problémát. Ha ott sem sikerül megoldani, még mindig rájuk küldhetem a pénzügyi felügyeletet. De még egyszer, ez csak az én véleményem. A lényeg, ha van Wise számlád, ilyenkor jusson eszedbe, hogy ne fizess annyi utalási díjat, ha már nem muszáj. ================================================================================ #2493 Kiszámoló életbiztosítás december Dátum: 2021-12-03 10:38:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-december-5/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések decemberre: ================================================================================ #2494 Indul a megújult átalányadózás Dátum: 2021-12-06 20:47:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/indul-az-atalanyadozas-uj-formaja/ Amint írtam róla néhány hónapja, a kata beszigorítása után némileg enyhítették az átalányadózás szabályait. Annyira nem tolták túl, a kétezres évek elején megállapított 15 milliós éves összeghatárt vitték fel combos 24 millióra, ami még a másfél évtizedes inflációt sem kompenzálja. Tehát csak akkor választhatod ezt az adóformát, ha ennél biztos nem lesz több bevételed az adott évben. Ha viszont ennél kevesebb a bevételed és azt külföldről vagy egy belföldi partnertől kapod, akkor jobban járhatsz az átalányadózással. Mint a neve is mutatja, bemondásra elfogadnak 40% költséget, így csak a bevétel 60%-a után kell adóznod. (Ha taxis vagy esetleg építőipari vállalkozó, őstermelő, fényképész, hobbiállat-gondozó, háztartási kisgépszerelő és hasonló, akkor 80% a költséghányad, kiskereskedőknél 90% s ráadásul itt évi 120 millió az értékhatár, nem 24 millió forint.) A 60% után viszont fizetsz mindent: 15% szja, 15,5% szociális hozzájárulási adó, 18,5% tb. De hogy még színesebb legyen, nem főállású vállalkozásnál az első kétmillió forint évente adómentes, a főállásúaknál meg kell fizetni a bérminimum utáni járulékokat, csak szja-t nem kell fizetni. Normál katánál még 24 millió forint esetén is rosszabb az átalányadó, viszont ha már 3 millió forint felett bejön a 28% feletti adókulcs, akkor néhány százezerrel még 12 milliónál is jobb az átalányadó, mint a kata. (S ebben még nincs benne az adókedvezmény az első 2 millió forintra.) Ha jól számoltam, de garanciát nem vállalok rá, 12 milliós bevételnél, ha az egy helyről vagy külföldről származik, a katánál 8,81 millió, az átalányadónál 9,03 millió marad meg jövőre. (Mínusz adókedvezmény az átalányadózás javára.) További bónusz, hogy nem fél évnek és ott is minimálbérnek fog számítani a nyugdíj szempontjából a ledolgozott év, mint a katánál és jogosult vagy szja jóváírásra, például a gyerekek vagy egészségpénztár után. 20 millió forintnál (megint csak ha jól számoltam) normál katánál sokkal rosszabb lesz az átalányadó a kata 40%-os kulcsával is, mintegy másfél millió forint lenne a különbség a kata javára. Ezt némileg csökkenti az első kétmillióra jutó adókedvezmény, de főleg főállású vállalkozónál ez nem jelentős. Ha külföldre vagy egy belföldi cégnek számlázol, akkor egy hajszállal, 100-150 ezer forinttal jobb lesz az átalányadó, illetve még ehhez kell hozzávenni az első kétmillióra jutó adókedvezményt. (Egyébként fel vagyok háborodva, hogy a NAV nevű sóhivatal nem képes egy nyomorult kalkulátort összekalapálni a jobbágy alattvalók számára, hogy bárki kiszámolhassa magának, melyik adózás éri meg neki. A népnyúzás mellett ennyi szolgáltatás igazán beleférne már egy ekkora sóhivataltól, egy informatikus fél napi munkája se lenne. De hogy még viccesebbet mondjak, még a 2022-es átalányadózás szabályai sincsenek fenn, miközben három heted maradt, hogy döntsél, hogy átmész-e abba. De nem, a NAV se a törvényértelmezést, se az adózók döntésének megkönnyítését soha nem érzi feladatának. Excelben számolgatunk magunknak és reméljük, hogy nem tévedünk. Ezúton is gratulálok a hivatal új ügyfélbarát arculatához. Nem tudom, van-e már szlogenje a hivatalnak, de a "Nagy ívben tojunk rátok" helyénvalónak tűnik.) Update: WEC-nek hála itt egy kalkulátor, ami jónak tűnik, de nem ellenőriztem. Ne felejtsd el, az átalányadózás mellett magasabb lesz a nyugdíjad, családi adókedvezményre és egyéb visszatérítésekre is jogosult vagy, tehát ha a katával hasonló érték jönne ki, akkor is érdemes az átalányadózást választanod. (Sajnos a kalkulátort levették, ha lementetted, akkor mákod volt. Ha tudsz másikat, ami jó, írd meg a hozzászólásokban.) Egy szó mint száz, december 31-ig kell eldöntened, hogy választod-e jövőre az új átalányadózást. Vannak, akiknek megéri katából átmenni, de csak akkor, ha egy cégnek vagy külföldre számlázol. Kiskereskedőknek évi 120 millió bevétel alatt, építőipari szakiknak és azoknak, akiknek csak évi néhány millió a bevétele főállás mellett, mindenképp érdemes kalkulálni egyet. ================================================================================ #2495 Ismerd meg, mire megy el az ország pénze Dátum: 2021-12-08 09:37:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ismerd-meg-mire-megy-el-az-orszag-penze/ Már többször írtam arról, hogy az embereknek törődniük kellene azzal, mire költi az állam a tőlük elvett pénzt. Mennyire jó gazda az állam, mennyire tékozló, arra költi-e, amire kellene vagy csak szavazatot vásárol az adófizetők pénzén és így tovább. (S amikor az állami vagyon magánemberek vagyonává válik, azt is a te zsebed bánja, csak az emberek nem értik.) Az egyik utolsó cikk a témában: https://kiszamolo.hu/mit-csinalnak-a-penzemmel/ Ha még nem olvastad, érdemes, megtudod belőle, hogy egy-egy tétel, mint mondjuk az úszó világbajnokság neked konkrétan mennyi pénzt vett ki a zsebedből. Mindjárt másképp olvasod a híreket, mire ment el 30 vagy éppen 300 milliárd forint. Tamás küldte át a K-monitor oldalát, ami ugyanezt a témát járja körül. Olyan kérdésekre kaphatsz választ, mint hogy születik a költségvetés, reálisak-e a számai, milyen adókat fizetünk, miért magas a költségvetési hiány és így tovább. A költségvetés bevételi és kiadási oldalát is megnézheted, egy-egy tételre kattintva további bontásban látod a bevételeket és a kiadásokat. Szerintem az oldal lehetne sokkal jobb is, sokkal több és részletesebb információval. Például lehetne legalább egy link a költségvetésre vagy az utólagos elfogadásra, lehetne sokkal tovább bontani a bevételeket és a kiadásokat (például mennyi pénz folyik be az üzemanyag adójából), lehetnének valami ábrák, hogyan alakult a költségvetés és annak a hiánya az elmúlt években, hogyan nőtt az államadósság, uniós szinthez képest mennyit költünk egészségügyre, sportra vagy oktatásra, mennyit költünk pártalapítványokra, mekkora lehet a korrupció, mit jelent egy-egy tétel egy négyfős család számára, mennyit kapnak a nyugdíjasok az átlagbér arányában uniós összevetésben, miért van árvaellátás és hány ember részesedik belőle és így tovább. Tehát szerintem elég sok ziccert kihagy az oldal, viszont kezdésnek jó, hogy azoknak is felkeltse az érdeklődését, akik soha nem törődtek azzal, mire költik a tőlük beszedett rengeteg pénzt. Ennyi reklám és negatív vélemény után :) az oldalt itt találjátok. ================================================================================ #2496 7,4%-os infláció novemberben Dátum: 2021-12-08 11:27:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/74-os-inflacio-novemberben/ Éves összevetésben 7,4%-kal nőttek a fogyasztói árak Magyarországon, az elmúlt 20 évben csak egyszer volt ekkora infláció néhány hónapig, 2007-ben. A maginfláció is 5,3% lett, ilyet se láttunk közel két évtizede. Ezekre az adatokra a forint be is gyengült, újra 367 forint felett van az euró. (Nemrég olvastam az amerikai pénzügyminiszter interjúját, hogy nem ők tehetnek a magas inflációról, hanem a járvány. (Ott is 6,3% lett az infláció, a legmagasabb 1990 óta.) Hát azért egy icipicit talán mégis tehet a kormány az inflációról a több ezer milliárd dolláros pénzszórás mellett, ahogy a jegybank is a bő évtizede nullán tartott alapkamattal és a végtelen mennyiségi lazítással, vagyis pénz pumpálásával a gazdaságba. Vicces olvasni az ilyen nyilatkozatokat, mindenki hibás a magas infláció miatt, csak mi nem. De, minden elsőéves közgazdász tudja, ha túl sokáig nullán tartom a kamatokat, hogy olcsó legyen a hitel és senki ne akarjon megtakarítani és közben két kézzel szórom a pénzt a gazdaságba mind a jegybanki, mind a kormányzati oldalról, az garantáltan inflációt gerjeszt. Aztán rácsodálkozunk, hogy ki hitte volna és kijelentjük, hogy nekünk ehhez semmi közünk. A járvány csak részben felelős a magas inflációért.) ================================================================================ #2497 Shiller P/E avagy a CAPE Dátum: 2021-12-08 11:48:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/schiller-p-e-avagy-a-cape/ A részvényeknél leggyakrabban használt árazási mutató a P/E ráta, vagyis a részvény ára (price) osztva az egy részvényre jutó eredménnyel. Ez az adattal rengeteg baj van, kezdve onnan, hogy az ár a jövőt tükrözi (illetve a befektetők várakozásait a jövővel kapcsolatban), az eredmény pedig a múltat. (Persze lehet tippelni, mennyi lesz az eredmény jövőre és akkor előremutató P/E-t használni, de az ahány elemző, annyi eredményt ad.) Szintén probléma, hogy egy-egy év túl jó vagy túl rossz profitja torzítja a képet és nem ártana az inflációt sem figyelembe venni. Az S&P 500-as amerikai index normál P/E rátája most a harmadik negyedév végére visszaesett 28 környékére, előtte egy évvel még 40 körül volt. Mindezt úgy, hogy közben 28%-ot mentek fel a részvények árai egy év alatt, de a pillanatnyi profit még ennél is jobban nőtt. Ebből is látszik, hogy a normál P/E rátából aztán végképp nehéz bármi használhatót kiolvasni, annyira változékonyak a cégek negyedéves profitjai. Nézzünk rá a képre, a jövedelmezőség változása negyedévről-negyedévre le-fel ugrál. Az elmúlt negyedévben minden idők legmagasabbja volt a bevételarányos eredmény, de lehet, hogy az energiaárak elszabadulása miatt a következő negyedévben a létező legnagyobb esést fogjuk látni. (Mondom: lehet. A lényeg, hogy a negyedéves profit alapján képzett P/E ráta még pillanatképnek is túl gyenge a nagy volatilitás miatt.) Robert Shiller alkotott egy mutatót, a Shiller P/E-t vagy más néven ciklikusan igazított P/E mutatót vagy CAPE-t. (Ha kérdeznék egy kvízműsorban, a CAPE a Cyclically Adjusted Price to Earnings Ratio kifejezésnek a rövidítése.) Ő egyrészt az elmúlt 10 év eredményéhez (profitjához) méri a pillanatnyi árat másrészt még azt is korrigálja az inflációval. Így egy sokkal pontosabb értéket kap, mennyire túlárazottak vagy alulárazottak a piacok, persze ez a mutató sem hibátlan. Jelenleg így néz ki a Shiller féle P/E ráta az amerikai S&P 500-as index esetén: Igen, jól látod, egyszer volt csak ilyen magasan a tőzsdei árazás, a dotkom lufi összeomlása előtt közvetlenül. Mivel a sokéves átlag a Shiller P/E-nél 16, a normálnál 15 alatti, így mondhatnánk, hogy a vak is látja, mennyire túlárazott a piac. Csak sajnos ez nem ennyire egyszerű. Hiába 16 az elmúlt 150 év átlaga, ha ránézel a képre, a legnagyobb világválság legmélyebb pontján is éppen csak érintettük felülről az átlagot. Tehát nehéz arra várni, hogy majd akkor veszek részvényt, ha alulértékeltek lesznek történelmi szempontból, majd mondjuk 10-es P/E-nél szállok be. Figyelembe kell venni az inflációt és az alternatív befektetések kockázatát és hozamait is. Ha marad továbbra is az az állapot, hogy a kötvényekre negatív reálhozamot kapnak a befektetők, akkor könnyen lehet, hogy a 16-os történelmi P/E átlagot örökre elfelejthetjük és lehet, hogy az új norma mondjuk a 30-as átlag lesz, hiszen mindenki részvényekbe akar majd fektetni, ha a kötvénypiacon csak veszteséget lehet elérni a negatív reálhozamok miatt. (A napokban gondolkodtam, hogy kellene egy Insta fiók, pont az ilyen képeknek, amik érdekesek, de túl sok infót nem érdemes hozzájuk fűzni. Most megúsztam volna annyival, hogy oda felrakom és nem kellett volna ennyit magyarázni, mi is az a Schiller P/E. :) ) ================================================================================ #2498 Jövő héttől csökkenő kamatprémium és növekvő futamidő az eurós állampapíroknál Dátum: 2021-12-08 17:15:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jovo-hettol-csokkeno-kamatpremium-es-novekvo-futamido-az-euros-allampapiroknal/ December 15-től csökkennek az eurós prémium magyar állampapírok kamatprémiumai, a hároméves 0,5%-ra, az ötéves 1%-ra. További bónuszként, ha jól látom, négy és hatéves lesz a lejárat, nem 3 és 5, mint eddig. Ha venni akartál mostanában a mostani sorozatból, még a héten kellene megtenned. Tájékoztató itt és itt. ================================================================================ #2499 TBSZ számla hosszabbítás Dátum: 2021-12-08 18:19:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tbsz-szamla-hosszabbitas/ A lejáró TBSZ-eket ha szeretnéd, decemberben lehet meghosszabbítani. Ebből a szempontból szerencsére, az Államkincstár a járvány miatt már nem ragaszkodik foggal-körömmel, hogy több tízezer ember személyesen jelenjen meg a Hivatal színe előtt, egyes esetekben írásban is lehet kérni a hosszabbítást. Persze csak szigorúan átmeneti jelleggel él a könnyítés és csak a járvány miatt, mert mivé lenne a világ, ha az emberek egy ilyen összetett és roppant fontos dolgot, mint TBSZ számla hosszabbítás, elkezdenének azon az internet nevű izén intézni két kattintással?! Köszönjük Zsombornak a találatot. Az Államkincstár közleménye alant: Ezúton tájékoztatjuk, hogy a Magyar Államkincstár a jelenleg fennálló veszélyhelyzetre tekintettel, átmeneti jelleggel a Tartós Befektetési Számlák (a továbbiakban: „TBSZ”) meghosszabbítására, újrakötésére 2021. december 30. napjáig személyes megjelenés nélkül, írásban benyújtott egyedi kérelem alapján is lehetőséget biztosít. A kérelemnek tartalmaznia kell a személyes megjelenés nélküli TBSZ hosszabbítás (5 éves TBSZ hosszabbítás esetén nyitás) indokolását, az azonosításához szükséges adatokat, a TBSZ számlaszámát, az ügyfél aláírását, valamint ki kell térnie a számlára vonatkozó rendelkezésre is (3 éves TBSZ hosszabbítás, illetve 5 éves új TBSZ nyitás a teljes állomány áthelyezése érdekében). A TBSZ-ek személyes megjelenés nélküli meghosszabbítására kizárólag az azon található teljes állomány TBSZ-en tartása esetén van lehetőség, részkivétre vonatkozó rendelkezés továbbra is kizárólag személyesen adható. Felhívjuk szíves figyelmét, hogy a kérelmek elbírálása minden esetben egyedileg történik, annak benyújtása nem jelenti automatikusan a kérelem elfogadását. A részletekért kérjük, tájékozódjon az Állampénztári Irodákban, vagy kérdéseivel keresse meg a Kincstár Központi Ügyfélszolgálati Irodáját. ================================================================================ #2500 Családtámogatási kalkulátor Dátum: 2021-12-08 18:50:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csaladtamogatasi-kalkulator/ Ha a NAV nem is ad nekünk kalkulátort, hogy eldönthessük, melyik adózási formánál mennyit kellene adóznunk, a családtámogatásokkal kapcsolatban a kormány legalább megtette ezt. Hasznos segítség a sűrűn változó családtámogatási dzsumbujban egy ilyen kalkulátor. CSOK, illetékmentesség, áfavisszaigénylés, babaváró és a többi lehetőség. Praktikusnak tűnik, ezúton is köszönjük. Itt találjátok a kalkulátort. Ebben a videóban pedig Hitelügyintéző Gáborunk mond el mindent, amit a témáról tudnod kell: ================================================================================ #2501 Széchenyi Mikrohitel Go Dátum: 2021-12-10 09:34:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szechenyi-mikrohitel-go/ Néhány hónapja elindult a mikrovállalkozásoknak szóló új hitelprogram. Ez több mindenben különbözik az eddigiektől. Az első, hogy kezdő vállalkozások is kérhetik (azonban fedezet és önerő kell) a másik, hogy nem bankok folyósítják, így olyanok is kaphatnak hitelt, akik esetleg a bankoktól nem. A hitel összege maximum 50 millió forint/beruházás és csak mikrovállalkozások kérhetik, a hitel kamattámogatott, így akár 0% is lehet a kamata. Mivel sok kisvállalkozót érdekelhet a hitel, Hitelügyintéző Gáborunk írt róla egy cikket. (Mivel gondosan beletette a reklámját a cikk végébe, így mondanom sem kell, hogy lakáshitel mellett ezzel is foglalkozik. :) ) Következzen az ő írása: A Széchenyi családnév alatt futó kamattámogatott vállalkozói hitelek legfiatalabb tagja a Széchenyi Mikrohitel Go (ezentúl SZMG) olyan mikrovállalkozásokat céloz meg, akik számára az egyéb állami kamattámogatással nyújtott hitelek nem feltétlenül elérhetőek. Ez a törekvés abból is jól látszik, hogy ennek a hitelterméknek az értékesítésében nem a kereskedelmi bankokkal, hanem a másodlagos hitelpiac szereplőivel, a pénzügyi vállalkozásokkal működik együtt az MFB és a KAVOSZ. A vállalkozások hitelezésének a kormányzat által óhajtott szintjétől a tényleges volumene jelentősen és tartósan elmarad. A kihelyezett hitelállomány növekedésének egyik akadálya a kereskedelmi bankok (érthetően) óvatos/szigorú hitelezési politikája. A pénzügyi vállalkozások azonban gyakran olyan vállalkozásokat, projekteket is megfinanszíroznak, amelyek az elsődleges piacon nem bizonyulnak hitelképesnek.  Náluk a finanszírozás fő kritériuma az értékes és forgalomképes ingatlanfedezet (kellő mértékű önerő mellett). A vállalkozás jelenlegi és múltbeli bevételeinek nagysága és egyéb pénzügyi mutatói kevésbé fontos tényezők a hitelbírálat során.  Kamattámogatás nélküli hitelek esetében az extra rugalmasság természetesen magasabb kamatokkal jár együtt. A SZMG esetében azonban nem. KAMAT, KEZELÉSI KÖLTSÉG: kamatláb támogatás nélkül: 8,5% és kezelési költségláb: 0,7% Kamattámogatás: 8,0 % és 0,7% adós által fizetett kamat és kk : 0,5 % és 0 %   HITELÖSSZEG: Max. 50 millió Ft/ beruházás Max 100 millió Ft /ügyfél, kapcsolódó vállalkozásokkal együtt: max. 150 millió Ft   FUTAMIDŐ: 13 – 120 hó A HITEL TÖRLESZTÉSE: Nem annuitásos, hanem egyenletes tőketörlesztésű. Vagyis a tőketartozást egyenlő részletekben kell fizetni, a törlesztőrészlet pedig magasabbról indul, mint az egyenletes törlesztőrészletű hiteleknél és hónapról hónapra csökken.  Tőkehalasztás kérhető max. 24 hónapra. Példa 50.000.000 Ft hitelösszeg 10 éves futamidővel 24 hó tőkehalasztással: TELJES VISSZAFIZETENDŐ ÖSSZEG 51.531.401 fT HÓNAP TŐKE KAMAT + KEZELÉSI KÖLTSÉG TÖRLESZTŐRÉSZLET 1. 0 Ft 21.123 Ft 21.123 Ft 25. 520.833 Ft 21.123 Ft 541.956 Ft 26. 520.833 Ft 20.903 Ft 541.736 Ft 120. 520.833 Ft 220 Ft 521.085 Ft EGYSZERI KÖLTSÉGEK: FOLYÓSÍTÁSI DÍJ 15.000 Ft SZERZŐDÉSKÖTÉSI DÍJ a szerződött Kölcsönösszeg 1%-a, de legalább 200.000 Ft SZERZŐDÉSMÓDOSÍTÁSI DÍJ a Kölcsönösszeg 1%-a KÖZJEGYZŐI DÍJ Közjegyzői díjszabás szerint SZERZŐDÉSMÓDOSÍTÁSI DÍJ ELŐTÖRLESZTÉS ESETÉN legfeljebb 3%, de legalább 50.000 Ft   ADÓS: Magyarországon székhellyel rendelkező mikrovállalkozás (max 10 fő, max 2 milliló EUR árbevétel) Induló vállalkozás is lehet. Társas vállalkozások mellett egyéni vállalkozás, ügyvédi iroda, végrehajtó, állatorvos szintén igényelheti. A vállalkozás tulajdonosainak kezességet kell vállalni a teljes fennálló tartozásra. Kizáró okok: végrehajtás, csőd, felszámolás lejárt köztartozás 90 napot meghaladó egyéb tartozás rendezetlen munkaügyi kapcsolatok FEDEZET: A hitelező által elfogadható forgalomképes ingatlan. Az elfogadott/preferált ingatlanok köre más és más lehet az egyes finanszírozóknál. Hasonlóan ahhoz, ahogy az egyes bankok hitelbírálati gyakorlata is eltér egymástól. ELVÁRT ÖNERŐ: 10% FEDEZETI ARÁNY (max hitelösszeg/ingatlanérték arány): Ingatlan és adósminősítés függvénye. Más és más lehet az egyes finanszírozóknál. Példa A BG hitel és Lízingnél például: Amennyiben egy jó állapotú Pest megyei lakóingatlan lesz a fedezet és hitelcél is, akkor az értékbecslő által megállapított piaci érték 70-60%-a maximális hitelösszeg. Amennyiben egy megfelelő értékű kiegészítő fedezetet bevonunk akkor 10 % önerő is elég.   HITELCÉL: Beruházás vagy piaci kamatozású beruházási hitel kiváltása. Max. 20% szabadon felhasználható. Ezt a részt leszámítva a felhasználást számlákkal vagy számviteli bizonylatokkal kell igazolni. Az igénylés feltétele üzleti terv készítése a finanszírozás teljes idejére. Forgóeszköz vásárlásra nem fordítható, maximum a 20%-os szabad rész erejéig. Beruházás = Magyarország területén belül megvalósuló tárgyi eszköz, gép, immateriális javak vásárlása, beszerzése, átalakítása, korszerűsítése. Csak olyan eszköz vásárolható, amely a vállalkozás üzleti tevékenységét, üzleti céljai szolgálja. Nem lehet hitelcél: Befejezett beruházás utófinanszírozása Üzletrész vásárlása Áfa, vám, illeték finanszírozása A cég tulajdonosától, közeli hozzátartozójától, kapcsolt vállalkozástól történő vásárlás Példa Ingatlanvásárlásra csak akkor fordítható, ha székhelyként vagy telephelyként fogják használni bérbeadással vagy szálláshelyként használják a teljes futamidő alatt (megfelelő vállalkozói tevékenységi kör megléte/felvétele szükséges) A cég tulajdonosa (közeli hozzátartozó) nem használhatja. Az eladó nem lehet a vevő cég, vagy kapcsolt vállalkozás vezető tisztségvezetője. Új építésű társasházi lakás esetén csak albetétesítés után folyósítanak. Rendelkezésre tartási idő max. 23 hónap. Építésre csak akkor fordítható, ha az üres telek elégséges fedezet, vagy megfelelő értékű kiegészítő fedezet kerül bevonásra.   Példák a hitel felhasználása: Bérbeadási céllal vásárolnánk ingatlant. Ilyen kedvező forrásköltség mellett megéri részben hitelből finanszírozni a vásárlást. Jobban megéri vállalkozást alapítani és cégként megvenni a lakást/lakásokat, mint magánszemélyként. Ezzel kapcsolatban érdemes felhívni a figyelmet arra, hogy a 10 évben maximált futamidő és az egyenletes tőketörlesztés okán ez nem az a hitel, amit a bérleti díjakból fizetni lehet. Viszont nagyságrendekkel alacsonyabb az összköltsége, mint egy hosszabb futamidejű lakossági lakáshitelnek. Adott egy vállalkozás, amely szívesen bővítené a kapacitásait, hozna létre új telephelyet. Ilyen forrásköltség mellett ez költséghatékonyan megvalósítható. Azon vállalkozások is hozzáférhetnek az állami kamattámogatás révén az olcsó hitelekhez, akik egy megfelelően hosszú működési múlt híján, vagy a múltbeli pénzügyi mutatóik, bevételeik alapján ezidáig kimaradtak a Széchenyi hitelprogramból.   Vigyázat, önreklám következik: Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben a SZMG iránt érdeklődőknek én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: - Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról - Előminősítés készíttetése, értékbecslés megrendelése - Az igényléshez szükséges dokumentumok listájának összeállítása - Segítségnyújtás a hitelkérelem és összeállításában Munkámért a bankok, pénzügyi vállalkozások fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #2502 Nincs időd és pénzed semmire? Dátum: 2021-12-12 09:00:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nincs-idod-es-penzed-semmire/ Ha te is úgy érzed, hogy nincs se időd, se pénzed semmire, ajánlok neked egy egyszerű gyakorlatot. Ha bankkártyával szoktál fizetni, vedd elő a múlt havi bankszámlakivonatodat. Ha úgy könnyebb, ki is nyomtathatod. Kezdd el bekarikázni (vagy összeírni, ha nem nyomtattad ki) azokat a tételeket, amiket nem azért vettél meg, mert valóban szükséged van rá, hanem csak a vásárlás vagy birtoklás öröméért vagy amikor beugrottál a Mekibe "csak az íze kedvéért" és így tovább. Minden ruhát, kütyüt, apró vackot, új telefont, miközben a réginek semmi baja nem volt, kávéházi kávézást és hasonlókat írj össze. Ne felejtsd ki az élelmiszervásárlásnál sem azokat a dolgokat, amiket megvettél, de nem volt rá szükséged. Ezek általában az i-re végződő dolgok: ücsi, ropi, süti, fagyi, csoki, és társaik. Kijön egy valószínűleg megdöbbentő összeg. Ezt oszd el kettővel, mert senki nem akarja, hogy úgy élj, mint egy remete. Az így kapott összeget írd be a megtakarítási kalkulátorba. A példa kedvéért, ha csak havi nyolcvanezret költesz el a valódi szükségeid felett, akkor mostantól negyvenezret költs csak nem szükséges dolgokra havonta. Ha a maradék negyvenezret elteszed évi 2%-os infláció feletti hozam mellett, tíz év múlva 5,31 millió, húsz év múlva pedig közel 12 millió forintod lesz mai értéken. S ez csak a felesleges költéseidnek a fele, nem kellett spórolni a mosószeren, az autózáson, a ruházkodáson és semmi máson sem. Továbbra is ehetsz lazacot, ha azt szeretnél enni vagy járhatsz dolgozni autóval tömegközlekedés helyett. De itt ne állj meg. Nézd meg, hogy mennyi időt pazarolsz el naponta telefonnyomkodással (az újabb androidos telefonoknál meg tudod nézni visszamenőleg a Digitális jólét menüpontban, hogy melyik appban mennyi időt töltöttél el naponta, de gondolom az Iphone is tudja ugyanezt. Előre szólok, hogy sokkoló lesz látni, mennyit töltesz a telefonod nyomkodásával), számítógép előtt felesleges hírek olvasásával és tévénézéssel. Valószínűleg itt is kijön napi 4-5 óra, ha nem több. Ezt az időt is felezd meg, annyi untig elég lesz a Facebook, Instagram, Tiktok pörgetésére, a Netflix bámulására vagy a semmiről nem szóló hírek olvasására. Mindjárt találtál napi 2-3 órát, amit értelmes dolgokra is fordíthatsz: sportra, családra, tanulásra és így tovább. Egyből kiderül, hogy lenne időd sportolni, együtt lenni a gyerekeiddel vagy évente megtanulni egy új nyelvet középfokon. Ahogy könnyedén el tudnál tenni havi 40-80-200 ezer forintot még úgy is, hogy nem spórolsz az étkezésen, ruházkodáson vagy mondjuk az autózáson, sőt még csak nem is mondasz le minden felesleges pénzköltésről. Mostantól nem kell panaszkodnod, hogy nem tudsz félretenni és nincs időd semmire, megtaláltuk a megoldást. Semmi bonyolult technika vagy időmenedzsment nem kell hozzá, csak egy kis önfegyelem és figyelem. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 45 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2503 Ez történt a héten Dátum: 2021-12-12 16:15:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-2/ Hiányoltátok a heti összefoglalókat, ám legyen, megírtam az ehetit. :) Talán az egyik legfontosabb hír a héten az amerikai inflációs adat, amilyet még nem láttak az elmúlt 39 évben. A dollár 6,8%-ot veszített az értékéből az infláció miatt. A mantra arról szól, hogy az infláció csak átmeneti és az áruhiány miatt drágulnak a termékek. Az átmenet már egy éve tart és a szolgáltatások ugyanúgy drágulnak, amiknek jóformán semmi anyagköltségük nincs. A maginfláció is egy hajszálra van a harmincéves csúcsától. A FED szerint továbbra sincs itt semmi látnivaló, annyit hajlandó csak tenni, hogy a gázpedál tövig taposása helyett egy kicsit feljebb emeli a lábát, 180-as tempó helyett csak 140-nel robog tovább az infláció gerjesztésében. Némileg csökkenti a kötvényvásárlási programját és gondolkodik azon, hogy lehet, nem 2023-ban fog először elmozdulni a nulla százalékos alapkamat politikájától. (A jövő héten szerdán lesz egy nagy találkozó, ott talán meggondolják magukat. Persze könnyű helyzetben nincsenek, mert vagy az inflációt fékezik meg és a hitelfelvevőkkel tolnak ki, ami recesszióhoz vezet(het) vagy fordítva. Vannak olyan hangok is, miszerint az inflációt nem a tizenéve tartó szakadatlan pénzeső okozta, csak az elmúlt év gazdasági stimulusa és a hirtelen jött áruhiány, szóval nem kell kapkodni, néhány év és magától elmúlik. Már ha nem épül be az inflációs várakozásokba, mert akkor viszont baj lesz.) https://kiszamolo.hu/az-inflacios-varakozasok/ Miután az infláció az egekben, a kötvénykamatok pedig extrém alacsonyan vannak továbbra is (hála a FED kötvényvásárlási programjának), a tőzsde emelkedik, mert egyre kevesebben akarnak ekkora inflációs veszteséget bevállalni a kötvénypiacon. A héten is 3,6%-ot emelkedett az S&P 500-as index az inflációs adatok hatására. Az olaj ára viszont nagyot esett az omikron variánstól való félelem miatt. Az új variánsról még semmit nem lehet tudni azon kívül, hogy sokkal agresszívabban terjed, mint a most egyeduralkodó delta. Ha ugyanolyan komoly megbetegedéseket okoz, mint a delta, akkor nagy bajban vagyunk. Ha sokkal enyhébbeket, akkor nagyon jól jártunk, mert kiszorítja a többi variánst és mindenki védelmet kap, aki átesik rajta. Sajnos igazán még csak Dél-Afrikai Köztársaságban terjedt el, de ott az oltatlanok aránya 30% alatti, viszont az átlagéletkor is csupán 30 év, vagyis se az oltások hatékonyságáról, se az idősebbek veszélyeztetettségéről sem tudunk meg semmit. Még pár hetet várni kell, mire megtudjuk, hogy áldás vagy átok az új variáns Európa számára. Az amerikai munkaügyi adatok szépek lettek, a regisztrált munkanélküliek aránya 4,2%-ra esett és az egyéb mutatók is javultak. (Igaz, sokan csalódottak, mert fele annyi új munkahely sem lett novemberben, mint októberben.)Most már a munkaerő-hiány a legfőbb gond, ami viszont megint csak az inflációt fogja gerjeszteni, ha a cégek egymástól akarják elhalászni az alkalmazottakat. Kétszer annyi új pozícióra kerestek embert novemberben, mint ahány új munkahely lett a végén. A 11 millió nyitott pozíció új rekord, aminek örülni kellene, ha lenne rá jelentkező. De nincs. Talán már ennyi használható munkanélküli sincs az országban. Ezért igazából ez egy nagyon rossz hír, munkaerő-hiányt jelent, ami a további gazdasági fejlődés gátja lehet. A kínai Evergrande ingatlanfejlesztő hivatalosan is csődbe került, miután 30 nap elteltével sem tudta törleszteni a lejárt kamatfizetési kötelezettségét. (A 300 milliárd dolláros adósságához képest elenyésző, százmilliónál is kevesebb kamatfizetést sem tudott teljesíteni.) A második legnagyobb kínai ingatlanfejlesztő is hasonló állapotba csúszott, ő lehet a következő dominó a sorban. Ha ez kevés lenne, a kínai kommunista párt meghirdette a "lakást lakhatásra és nem spekulációra" programját és ingatlanadóval akarja elvenni az emberek kedvét az ingatlanok felhalmozásától. A fejlett kínai nagyvárosok háztartásainak 96%-ának van egy, 20%-ának legalább két lakóingatlana, a kínaiak vagyonának 70%-a áll ingatlanban. (Ha most rájössz, hogy ezek a számok alapján több az ingatlan, mint a lakos és megkérdezed, hogy ki fog akkor azokban lakni, a válasz az, hogy senki. Olyanok ezek a lakások, mint a Lego befektetés: akkor érnek igazán valamit, ha senki nem bontja ki őket. 65 millió lakás áll üresen, elég lenne egész Franciaország lakosságának és még maradna is bőven üresen.) A mostani problémák miatt olyat tapasztaltak a kínaiak, amit még szinte soha: elkezdtek csökkenni az ingatlanok árai. A szeptember-októberi 0,4%-os "zuhanás" persze innen nézve csak egy rossz vicc, de Kínában elég sokaknak elég nagy döbbenetet okoz már maga a lehetőség is, hogy bukni is lehet az ingatlanon. Ez megfejelve a belengetett ingatlanadóval és a Párt eltökéltségével, hogy csökkentse a vagyoni különbségeket és olcsóbbá tegye a lakhatást, sokakban komoly riadalmat váltott ki Kínában. (Ha a legnagyobb ingatlanfejlesztők csődje és a több tízezer félkészen hagyott lakás nem lenne elég.) Ha csökken az építőipar teljesítése, ami a kínai GDP 30%-át adja, azt az egész világ meg fogja érezni. A kínai önkormányzatok egyik legjelentősebb bevétele volt eddig a területek kiárusítása az ingatlanfejlesztőknek, most ők is gondban vannak, miből pótolják ezt a pénzt. A Kínai Pénzügyminisztérium szerint az elmúlt évben 1,3 billió(!!) dollár bevétele volt ebből az önkormányzatoknak. (Ez elég szép pénz, nem tudom, ez más évben is ilyen magas összeg volt-e.) Sokan úgy gondolják, hogy az ingatlanokból kiáramló befektetési pénzek nagy része a kínai részvényárfolyamokat fogják erősíteni a következő hónapokban-években. S ha már Kína: pont húsz éve, 2001 december 11-én, hogy felvették Kínát a Világkereskedelmi Szervezetbe. Akkor az egész világ még a szeptemberi terrortámadásról beszélt, nem tudták, hogy egy sokkal fontosabb dolog történt. Kína a hetedik exportőr volt csak a világon, olcsó műanyag játékokat és egyéb ócska csecsebecséket gyártott. Minden volt, csak világhatalmi tényező nem, a lakosság fele mélyszegénységben élt. Az évi 40 millió konténernyi áruforgalom már 2011-ben is elérte a 129 millió darabot és több acélt használt fel a kínai gazdaság egymaga 2020-ban, mint a világ többi része 2001-ben. Háromszor is megdőlt a magyar áramfogyasztás rekordja a héten, a legutolsó rekord 7361 megawattos napi fogyasztás volt. Mindezt úgy, hogy nem is volt igazán hideg időjárás, nulla fok körül volt a hőmérséklet. A lakosságnál is tért hódít az elektromos fűtés és az ipar is több áramot használ, mint eddig. A jegybank újra kamatot emelt, igaz, megint csak éppen hogy. Közben az előző jegybankelnök szerint ezek a 0,2-03%-os emelgetések annyit érnek, mint halottnak a beöntés, se az inflációt, se a forintgyengülést nem fogja megállítani. Ebben lehet valami, mert megint 365 forint felett van az euró árfolyama, nem képes a forint semmit erősödni, hiába van hetente kamatemelés. ================================================================================ #2504 A nap képe Dátum: 2021-12-13 07:44:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nap-kepe/ Egy kép arról, hogyan alakult a frissen tőzsdére lépő cégek profittermő képessége a részvénykibocsátás utáni évben. (Az IPO az első részvénykibocsátást jelenti, vagyis a tőzsdén frissen megjelent cégeket.) Sajnos a grafikon 2008-tól indul, de egész a nyolcvanas évek végéig 70% felett volt ez az érték, majd a dotkom lufi tetején lezuhant 25%-ra, mert az emberek akkor minden hulladékcéget szó nélkül megvettek a gyors meggazdagodás reményében. Utána az érték gyorsan visszaállt az 50% környéki értékre, majd ez történt 2008-tól az Egyesült Államokban: Természetesen egy gyorsan nővő vállalat lehet még éppen veszteséges, amikor a tőzsdére lép, de azért az arányuk nem mindegy. Amikor már szinte egyetlen cégtől sem elvárás, hogy a létezésének az egyetlen célját, a profitot biztosítsa, akkor érdemes elgondolkodni, hogy valami talán félrement. ================================================================================ #2505 Életbiztosítás utalási probléma Dátum: 2021-12-13 17:37:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositas-utalasi-problema/ Többen jelezték, hogy szombaton és hétfőn elutalták az életbiztosítás díját és az visszatért a számlájukra fél-egy óra múlva. Utánajártam a dolognak, a panaszkodókban egy közös volt: mindnyájan CIB-esek. Ha te is a CIB-ből utaltad mostanában az életbiztosítás díját, kérlek nézz rá a számládra, nem kaptad-e te is vissza az elutalt összeget. ================================================================================ #2506 Nap képe 12.14 Dátum: 2021-12-14 08:26:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-14/ "Az infláció csak átmeneti és csak azért van, mert a lezárások miatt elhalasztott vásárlások most realizálódnak." -mondogatták még nhány hete is a jegybankok. (Azóta már leszoktak róla.) Lefordítva magyarra, hosszú időn keresztül nulla vásárlás történt és most csak azt pótolják be az emberek. Ennek vége lesz hamarosan és újra minden visszatér a normális kerékvágásba. Ha ez igaz, akkor most pont annyival van az átlag felett az emberek pénzköltése, mint amilyen összegben kevesebbet költöttek a lezárások alatt. Akkor nincs itt semmi látnivaló, a kereslet hamarosan alábbhagy, a termelés is utoléri magát és visszatérünk a korábbi árakhoz, vége lesz az inflációnak. Ha azért van infláció, mert túl sok pénzt vágtak az emberek közé és úgy általában a piacra, akkor azt kellene látnunk, hogy a visszaesés mértékén felül is sokkal többet költenek az emberek, az inflációt is figyelembe véve. Ha ez utóbbi az igaz, akkor az inflációt a többlet pénz okozza, ami egy közgazdasági alapvetés: ha ugyanannyi szolgáltatásra és árura nagyobb pénzmennyiség jut, miközben a pénz forgási sebessége nem változik (vagyis nem teszik el az emberek a pénzt részvényekbe, ingatlanokba vagy a párnacihába, mert akkor csak azok ára növekszik, a párizsi, téli zokni és számítógép ára nem, ezt láttuk az elmúlt évtizedben: értelmezhetetlen részvény és ingatlandrágulást, miközben a fogyasztói árak nem nőttek érdemben), akkor a tankönyvi leírás szerint ez inflációt okoz, ha úgy tetszik, leértékeli a pénzt az áruk és szolgáltatásokhoz képest a nagyobb kereslet miatt. Egy dolgunk van csak: nézzük meg, hogy alakult a pénzköltés átlaga az elmúlt két évben. Ha a visszaesésnél sokkal többet költöttek pluszban az emberek a visszaesés óta, akkor a túl sok pénz a probléma. Ha még mindig nem értük utol magunkat, még mindig kisebb a forgalom két év átlagában, mint a válság előtt volt, akkor csak a hirtelen megugrott kereslet okoz áruhiányt és ez miatt inflációt. (S természetesen a két dolog együtt is igaz lehet, de akkor ne mondogassuk, hogy csak az áruhiány okozza az inflációt, az csak rátett egy lapáttal, hogy az emberek el akarták költeni a sok pénzt, de nem volt elég kínálat.) Mennyi pénzt költöttek az emberek az elmúlt években? forrás: Fidelity ================================================================================ #2507 Mi lesz a CSOK-kal, babaváróval és a CSOK hitellel válás esetén? Dátum: 2021-12-14 11:28:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lesz-a-csok-kal-babvaroval-es-a-csok-hitellel-valas-eseten/ Zoltán kérdezte, hogy válás esetén mi történik a felvett CSOK-kal, babaváró hitellel és a lakáshitellel. Mivel sajnos elég sok embert érint a kérdés, röviden itt is válaszolnék rá. A válás önmagában nagy anyagi katasztrófa tud lenni, de ha még állami támogatásokat is vettetek fel, akkor különösen az lehet. A könnyebbik eset, ha már meglévő gyerekekre kérték a CSOK-ot, a CSOK hitelt illetve a babaváró esetén legalább már egy gyerek megszületett. CSOK-nál a tízéves elidegenítési tilalom továbbra is életben marad. Ha eladjátok az ingatlant, vissza kell fizetni a CSOK-ot. Mivel eladáskor a CSOK hitelt kifizetitek, így azzal további teendő nincs. Ha a gyerek(ek), akire a CSOK-ot felvettétek, az ingatlanban marad és az ingatlan azé lesz, aki a gyerekkel marad, akkor mind a CSOK, mind a CSOK hitel mehet tovább, ez a legideálisabb eset ebben a nem ideális helyzetben. A babaváró esetén, ha már legalább egy gyerek megszületett, akkor "csak" az történik, hogy válás esetén megszűnik a babaváró kamattámogatása és hirtelen az egyik legrosszabb kamatozású termékké válik a babaváró hitel. Ekkor a kamat maximuma az akkor érvényes ötéves állampapír kamat 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lehet. Ez jelenleg csekély 10,24%-ot jelentene évente.... 16. § (1) Ha a támogatott személyek közötti házasságot a kölcsönszerződés futamideje alatt felbontják vagy érvénytelenné nyilvánítják, az erről szóló bírósági ítélet jogerőre emelkedését követő törlesztési esedékesség napjától a kamattámogatás megszűnik, és a támogatott személyek a 15. § (10) bekezdésében foglalt mértékű ügyleti kamatot fizetnek. Tehát a babaváró hitelt, ha nem tudjátok kifizetni, mindenképp ki kell váltani, nagyjából bármilyen hitelre. A sokkal komolyabb probléma, amikor még meg nem született gyerekre igényeltük a támogatásokat és úgy válnak el a felek. Ilyenkor nem csak a támogatás összegét kell visszafizetni, hanem büntetőkamatot is kell fizetni a felvétel pillanatától, aminek az éves összege a jegybanki alapkamat ötszöröse a babaváró hitelnél és háromszorosa a háromgyerekes CSOK-nál, illetve az alapkamat mértékének felel meg az egy, illetve két gyerekes megelőlegező CSOK-nál. Ez már 0,9%-os alapkamatnál is szabad szemmel látható összeg volt, most éppen 2,1% az alapkamat és várhatóan nőni fog. A szerencse az, hogy félévente nézik meg az akkor aktuális alapkamatokat, nem az éppen aktuális alapkamattal számolnak visszafelé a teljes futamidőre. Előfordulhat olyan is, hogy mondjuk három gyerekre vettek fel CSOK-ot, de a végén kettő maradt, akkor a 10 millióból a 2,6 milliót megtarthatnak, hiszen a kétgyerekes támogatás teljesült, "csak" a különbséget kell visszafizetni és arra számolnak fel büntetést. A CSOK hitelnél (mert van CSOK támogatás és államilag támogatott CSOK hitel is, a kettő nem ugyanaz) és a babaváró hitelnél "csak" a kamattámogatást kell visszafizetni. Ez az ügyleti kamat az ÁKK által meghatározott referenciaérték 130 százalékának a 2 százalékponttal növelt értéke. Itt az első öt évben a felvétel idején aktuális hozam a döntő, ami nagy mák most, hogy az ötéves állampapír hozama is szépen kilőtt. Tehát a fizetendő kamat (lásd fentebb) és az általunk fizetett 3%-os kamat közötti különbséget kell visszamenőlegesen kifizetni. A gondot az okozza itt, ha nem tudjuk visszafizetni a hitelt, mert akkor már nem a felvétel időpontja fog a továbbiakban számítani, hanem a mostani referenciaérték és a 2 százalékpontból is lesz 5 százalékpont, vagyis megint csak az egyik elérhető legdrágább hitelünk fog tovább ketyegni. Ezekre a fizetendő tételekre és büntetésekre kell számítani válás esetén. Érdemes előtte bemenni a bankba, ott pontosan ki tudják számolni a mindenkor aktuális alapkamatok és a felvételkor aktuális állampapír hozamok alapján, hogy pontosan mennyit kell majd fizetni és mennyi lesz a hitel új törlesztője, ha nem váltjátok ki. ================================================================================ #2508 Nagyok a kicsik ellen, avagy a Russell 2000 index az S&P 500-zal szemben Dátum: 2021-12-16 09:27:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nagyok-a-kicsik-ellen-avagy-a-russell-2000-index-az-sp-500-zal-szemben/ Az egyik legismertebb amerikai tőzsdeindex az ötszáz (pontosabban 505) legnagyobb amerikai tőzsdei céget tömörítő S&P 500-as index. A kis és közepes cégeket tömörítő Russell 2000 egy másik index, a nevéhez hűen kétezer kis cég részvényárfolyamát lekövető index. A testvére, a Russell 3000-ben a piacon található tőzsdei cégek 98%-a szerepel, ezek közül a legkisebb 2000-et tartalmazza a Russell 2000 index. (S ha véletlenül kérdeznék egy kvízműsorban, a Russell microcap pedig a legkisebb ezer cég gyűjtőindexe. Igen, a Russell 3000 tartalmazza az S&P 500-as cégeket is.) Az S&P 500-as indexbe olyan cégek kerülhetnek bele, amiket egy döntőbizottság beenged. Nem elég a megfelelő méret, egyéb feltételek is vannak a nyereséges négy negyedévtől kezdve a legalább 13,1 milliárd dolláros piaci kapitalizációig (részvények ára szorozva a részvények számával), legalább a részvények fele közkézen forog, meg van határozva az is, mennyi piaci tranzakciónak kellett történnie az elmúlt félévben, stb. (Ezért van az, hogy nem feltétlen a legnagyobb 500 cég szerepel az S&P 500-as indexben.) A Russell 2000-be minden cég belekerül, amelyik a mérete alapján oda tartozik, a jellemző cégméret 300 millió dollár és 2 milliárd dollár között van. Mindkét index cégméret szerint súlyozott, vagyis számít, hogy mekkora a cég súlya a piaci részvényár alapján. Ezért például az S&P 500-as index legnagyobb szereplője az Apple, a mai napon közel 7%-át teszi ki az indexnek, a Microsoft valamivel több, mint 6%-át, az Amazon 3,7%-át és így tovább. A Russell 2000 index legnagyobb játékosai közül a Crocs, az Avis autókölcsönző és a Macy's áruház neve mondhat valamit a magyar olvasóknak. Amíg az S&P 500 iszonyatosan fejnehéz, a legnagyobb hét cég teljesítménye felel az index több mint negyedéért, addig a Russell 2000-ben a legnagyobb szereplő súlya is mindössze 0,42%. Szektor szerinti megoszlás is hasonlóan alakul: az S&P 500-ban szereplő cégek a súlyozás alapján 28%-a az informatikához köthetőek, bő 13% az egészségügyhöz, 13% nem alapvető fogyasztási cikkek, 11% a telekommunikációhoz és így tovább. A Russell 2000 ebben is kiegyensúlyozottabb, 18% egészségügy, 16% pénzügy, 15,5% ipar, 14% informatika és így tovább. A nagyobb cégek tőkeerősebbek, érettebbek, könnyebben jutnak forrásokhoz, míg a kisebbekben nagyobb a növekedési potenciál, de az elvérzés lehetősége is. Míg a kis cégek jellemzően helyi piacon tevékenykednek, a nagyok világszintű multik, így a kis cégek jobban ki vannak téve az amerikai piac emelkedésének vagy hanyatlásának. Ebből következik, hogy amikor a befektetők gazdasági növekedésre számítanak, jobban beleszerelmesednek a kis részvényekbe azok nagyobb növekedési potenciálja miatt, ilyenkor jellemzően jobban nő a kis részvények ára. Viszont amikor visszaeséstől tartanak, akkor inkább a mamutokat részesítik előnyben. A Russell 2000 sok kicsi céget tartalmaz, amit a kis cégméret és kevés piacon lévő részvény miatt nehéz eladni vagy megvenni. Viszont elég ismert index, ezért sok alapkezelő követi le, ami nagy mozgást okoz, amikor egy-egy cég bekerül vagy kikerül az indexből, mert mindenki egyszerre akarja megvenni vagy eladni a ki vagy éppen bekerülő cégeket. Éppen ezért le is marad teljesítményben a többi, kevesebb céget tartalmazó és kevésbé ismert small cap indexek mögött. A Russell 2000 index indulása óta így alakult a két index teljesítménye. (A zöld vonal az S&P 500-as index) 2000 január elseje és 2010 január elseje között: 2009 márciusa és 2021 decembere között: Míg régebben a kis cégek többet hoztak (a magasabb kockázat miatti hozamfelár) és ez a kétezres években látványosan meg is látszódott, az elmúlt 12 évben már nem volt jelentős különbség. A két index volatilitása (árfolyam-kilengése) érdekesen alakul. 2000 előtt a Russell 2000 volatilitása volt kisebb, azóta az S&P 500-é. Az osztalékokból származó bevétel valamivel nagyobb az S&P 500 esetén. Hiába nőtt az az S&P 500-as indexben az osztalék mértéke 2021-ben, a részvényárak még jobban nőttek, ezért rekord alacsony lett az osztalékfizetési hányad, 1,31% (A 85 éves átlag 3,54% évente). Ennél csak a dotkom lufi csúcsán volt kevesebb, 1,14%. A Russell 2000 osztalékfizetési átlaga ennél is alacsonyabb, 0,99% lett. Érdemes megemlíteni, hogy egyik index sem tartalmazza a kifizetett osztalékokat, mert nem úgynevezett  total return indexek. Erre oda kell figyelni, amikor a hozamaikat hasonlítod össze, a sok kis néhány tizednyi osztalékkülönbség 20-30 év távlatában már komoly eltérést okozhat a valódi, osztalékokat is tartalmazó hozam tekintetében. ================================================================================ #2509 Nap képe 12.16 Dátum: 2021-12-16 10:05:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-16/ Hogyan nőtt a távmunka aránya 2020 őszéhez képest az Egyesült Államokban? Vajon hányan dolgoznak otthonról az IT szektorban?(Kattintásra  nagyobb  lesz az ábra.) ================================================================================ #2510 Nap képe 12.17 Dátum: 2021-12-17 09:29:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-17/ A legnagyobb amerikai cégek zöme az informatikához, online kereskedelemhez vagy az elektronikai termékekhez köthetőek, az értékelésük szerint 1-2,5 ezer milliárd dollár értékűek. (Apple, Microsoft, Google, Facebook, Amazon, stb.) Vajon hogy alakul ugyanez az orosz cégek esetén? (A kép kattintásra nagyobb lesz, forrás visualcapitalist.com). Az orosz költségvetési bevételek 40-50%-áért felel az olaj és a gázkitermelés (a piaci ár függvényében) és az export bő 60%-át is ez adja. A világon a harmadik legnagyobb olajkitermelő Oroszország, alig lemaradva a második Szaúd-Arábia mögött. ================================================================================ #2511 Devizaárfolyamok a jobb oldali sávban Dátum: 2021-12-17 16:56:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizaarfolyamok-a-jobb-oldali-savban/ Tettem ki nektek egy devizaárfolyam-kalkulátort a jobb oldali sávba. Alapbeállítása egy euró, de bármilyen devizát bármilyen tételben vált bármire. 14,3 dollár esetleg 35 angol font valami az ebayen? Meg tudod nézni, az hány forint is pontosan most. Kíváncsi vagy az euró árfolyamára, vajon meglett-e ma az újabb negatív rekord? Csak egy pillantás és tudod a választ, nem kell gugliznod vagy másik oldalon keresgetni az árfolyamot. Használjátok egészséggel. (A valutaváltó kifejezést nem én írtam bele, hanem az, aki magyarra próbálta fordítani. Deviza középárfolyamokat mutat és kb. 10 percenként frissül.) ================================================================================ #2512 Korlátlan belföldi hívás voipon havi 3 euróért Dátum: 2021-12-19 07:38:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/korlatlan-belfoldi-hivas-voipon-3-euroert/ Az anyósomnak és nekünk is van voip (hagyományos telefonálás interneten keresztül) a telefonunkon, néha jól jön, bár a Digi mobil mellett már nem sokat használjuk. Jött rá egy ajánlat, miszerint havi három euróért korlátlan belföldi hívást adnak. Nem tudom, hogy ezt mindenki megkapja-e már belépésnél, vagy csak azok, akik keveset beszélnek. :) Egy próbát talán megér, ha szükséged van rá. Itt található az ajánlat, egyébként egy eurócent a magyar mobilhívás (plusz áfa), vagyis havi 300 perc felett éri meg (illetve az áfa miatt 231 perc felett.) Ami fontos, hogy többen is használhattok egy előfizetést, hiszen mindenki felrakhatja a mobiljára az appot és a saját telefonszámát választja ki, mint hívásazonosítót. Ha valaki kipróbálta, hogy új belépőként is felajánlja-e a lehetőséget, az legyen olyan jó és ossza meg a tapasztalatát a hozzászólásokban. ================================================================================ #2513 Flotta cirkusz Dátum: 2021-12-19 08:07:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/flotta-cirkusz/ Ezelőtt öt-hat éve csináltunk egy mobilflottát, ami a tervek szerint a blog olvasóinak lett volna jó. Az oldalon hirdettem volna a létét, az árazást e-mailben küldtük volna el, mindenki nyert volna vele. Aztán a mobilszolgáltató beleköpött a levesbe, az erről szóló cikk megjelenése után néhány órával megtiltotta, hogy akár csak említést tegyek róla a blogon. (Miközben a többi flottát boldog-boldogtalan hirdette és hirdeti, de nekem bezzeg tilos volt még csak megemlíteni is vagy akár csak utalni rá, hogy van ilyen.) Így aztán már mindjárt az indulásnál ki is szálltam belőle, hiszen ha nem tehetek róla még említést sem, semmi haszna a blognak belőle. Ettől függetlenül a flotta azóta is létezik és sokak számára rajta maradt a Kiszámoló név. Attilával, a fő szervezővel azóta sem beszéltem se a flottával, se mással kapcsolatban, azt sem tudom, él-e még a régi telefonszáma. Most állítólag áll a bál Attila meg egy másik adminisztrátor között, legalábbis az az e-mail szerint, amit nekem átküldtetek és kérdezitek, hogy akkor mit csináljatok. Sajnos nem tudom megmondani, fogalmam sincs, mi igaz belőle vagy kinek van igaza. Ha úgy érzed, gond van, akkor érdemes lépni, amíg lehet. Magánemberként ott az Auchan flotta, amiből nem lehet baj, ha pedig cégként léptél be, akkor tudtommal a számod a saját neveden maradt, maximum díjcsomagot kell majd váltanod. Ha a lefedettség jó nálatok, szóba jöhet a Digi is, kérdés persze, hogy meddig marad ilyen jó az árazása, miután éppen most adták el. https://kiszamolo.hu/auchan-mobilflotta/ ================================================================================ #2514 Heti hírösszefoglaló Dátum: 2021-12-19 16:51:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirosszefoglalo-2/ A FED szerdai ülésén elhatározta a kötvényvásárlások gyorsabb kivezetését, így már márciusban befejezhetik a kamatleszorítások és pénzöntések ezen formáját. Utána elvileg jöhet akár a kamatemelés is. Már egyszer sem említették az eddigi mantrát, miszerint az infláció csak ideiglenes lenne, helyette azt mondták, hogy jövő év vége felé enyhülhet az inflációs nyomás. Az Európai Jegybank is a kötvényvásárlások csökkentéséről döntött, de szerintük 2024-ig nincs miért emelni a mínusz 0,5%-os alapkamaton. Eddig is elég kárt csinált a negatív alapkamat, hadd maradjon még néhány évig. Az Angol Jegybank, a nagyok között egyedüliként emelte az irányadó kamatlábat, 0,1%-ról 0,25%-ra, 5,2%-os, emelkedő infláció mellett. Meg is kapta a magáét, hogy mit képzel, mi lesz így a szegény eladósodott cégekkel. Az amerikai infláció új bűnbakjai a mohóvá váló cégek, akik kihasználva az alkalmat, annyit kérnek a termékeikért, amennyit csak nem szégyellnek. Nehéz vitába szállni az érveléssel, hiszen soha nem volt még ekkora az amerikai cégek profitrátája a bevétel arányában, de ilyen a piac: ha valamit többért is el tudok adni, mint eddig, miért ne tenném. A török líra szomorú példája annak, hogyan lehet szétverni egy deviza értékét hozzá nem értő politikusoknak. A török elnök szerint azért magas az infláció, mert magas az alapkamat és nem azért magas az alapkamat, mert magas az infláció. Úgyhogy többet erővel mint ésszel alapon öt százalékponttal csökkentette a kézi vezérelt jegybank által az alapkamatot. Ennek hatására a török líra egy hónap alatt újra elvesztette az értékének felét. 2018 elején még 3,8 líra volt egy amerikai dollár (10 éve pedig 1,8), mostanra már 15,5 líránál is többet kell adni a dollárért. (Átültetve forintra: mintha a tíz éve még 270 forintos euró ma 2320 forint lenne.) S mi történt ilyen mértékű leértékelés hatására? (Azon kívül, hogy az emberek lírában tartott vagyona semmivé lett.) Úgy van, felpörgött az infláció. Update: vasárnapra már 16.42 líra lett az amerikai dollár új árfolyama, egyelőre nincs megállás a zuhanásban. Kína a sharing economy koronázatlan királya: a szektor felel a GDP 10%-áért és 830 millió kínai vett igénybe valamilyen szolgáltatást a szektorban 2020-ban. Az amerikai ipari termelés már a járvány előtti szintek felett jár, a termelés lemaradása már nem lehet oka az amerikai termékek hiányának. Azonban továbbra is gond a kínai és távol-keleti import, az omikron variáns térnyerése miatt Kínában további lezárások várhatóak, illetve az amerikai kikötők emberhiánya miatt a teherhajók gyakran négy hetet is várnak a kirakodásra. Negatív vélemények szerint akár 2024 közepe is lehet, mire újra helyre áll a rend a világkereskedelemben. A Reddit készül kilépni a tőzsdére részvénykibocsátás által. Az elhíresült reddites fórumozók, akik az egekbe emeltek több részvény árát is, már kijelentették, hogy így akarnak tenni a Reddit saját részvényeivel is. Az MNB újra kamatot emelt, az irányadó kamat így 3,6% lett. Azonban sajnos ezen senki nem hatódott meg, az euró árfolyama megint 370 forint fölé szaladt. Pedig még azt is bejelentették, hogy megszűntetik a növekedési kötvényprogramot, ami során egyes cégek kötvényeit vásárolták fel. (Azért nem kell izgulni, az utolsó pillanatban a 4iG még éppen be tudott csusszanni a kedvezményezettek közé a maga szerény kis 350 milliárd forintjával, nincs veszélyben a Digi felvásárlása.) Sőt, a magyar állampapírok vásárlását is abbahagyták, pedig az elmúlt bő évben az MNB vásárolta fel az állampapírok szűk felét, immár közel 10%-át birtokolja a teljes magyar államadósságnak. Nagyon úgy tűnik, elkéstek a szigorítással néhány évet, sokkal nagyobb kamatemelésre lesz szükség, mint heti 0,2-0,3 százalékpontra. Döntöttek a Diákhitel kamatáról is, a Diákhitel 2 kamata maradt 1,99%. Közben január elsejétől érvénybe lép az MNB ajánlása a sikerdíjas befektetési alapokkal kapcsolatban, ami eddig a szabadrablás szinonimája volt gyakran. Az alapkezelő azt mondta, hogy a szokásosan magas alapkezelői díj mellett(!!!!) ha megveri a benchmarkot, akkor még elkéri a hozam ötödét. Aztán megtette benchmarknak a diszkontkincstárjegyet a maga 0,3%-os hozamával. Ha valamelyik évben még azt sem érte el, akkor nem kért plusz pénzt, viszont a következő évben már igen. Most az MNB elvárja, hogy a benchmarknak legyen valami köze az alap összetételéhez, illetve ne évente nézzék, hanem először dolgozza le az alap a veszteséget és csak utána tartsa a markát az alapkezelő. Bővebben az ajánlás erre. ================================================================================ #2515 Nap képe 12.20 Dátum: 2021-12-20 12:09:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-19/ Kérdezz meg öt embert, vajon tudja-e, hogy honnan származik a kávé, amit megiszik minden nap, szerinte melyik a négy legnagyobb kávétermelő a világon. Braziliát a legtöbben eltalálják, mint a legnagyobb termelőt, de melyik lehet a második legnagyobb? Vajon mennyien tippelnének Vietnamra? (Voltam ott ifjú koromban, meglepett, hogy a piacokon minden sarkon hatalmas zsákokban árulják a több tucat féle kávét. Akkor derült ki a számomra is, hogy a második legjelentősebb kávétermelő a világon az ország. Én se tippeltem volna Vietnamra, mint jelentős kávétermelőre.) ================================================================================ #2516 Nap képe 12.21 Dátum: 2021-12-21 11:30:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-21/ A hét nagy jegybank közül egyedül az angol gondolta úgy, hogy 5% feletti infláció mellett talán érdemes lenne kamatot emelni. Na ők sem vitték túlzásba, 0,25%-ra merték feltolni a kamatlábat. Hogyan alakult a jegybanki kamatok változása idén a világban? Forrás: Bloomberg ================================================================================ #2517 Az értékesítés új csatornája, az élőben közvetített online teleshop Dátum: 2021-12-21 16:38:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ertekesites-uj-csatornaja-az-eloben-kozvetitett-online-teleshop/ Mai hír, hogy az egyik legnagyobb kínai livestream értékesítőt 210 millió dolláros adóbírsággal sújtották, mivel elfelejtette rendesen bevallani a jövedelmét. Néhány év alatt elképesztő méretűvé nőtt a kínai livestream commercial üzletág, ahol átlagos emberek és felkapott influenszerek próbálnak minden vackot eladni az embereknek, néha a teleshop legsötétebb korszakát is alulmúló módszerekkel. A jelenség új neve a "shoppertainment". A Taobaon 2016-ban indult ez az üzletág, ahol élő jelentkezés során kérdéseket lehetett feltenni és mindjárt meg is lehetett vásárolni a felkínált terméket. Az igazi nagy robbanást 2020 és a lezárások hozták el. A vásárlási lázra jó példa az egyik híres férfi streamelő, Li Jiaqi, aki a Singles' day során a 12 órás előadása alatt 1,9 milliárd(!!!) dollárnyi árut adott el a hidratáló krémtől kezdve az Airpods-ig s minderre 250 millió ember volt kíváncsi. (Ne felejtsük el, teleshop-os élő műsorról van szó, mégis negyedmilliárd megtekintést ért el a műsor.) Az adócsalással most lekapcsolt és a fiókjából kikapcsolt Viyának 90 millió követője volt, de másoknak is van több tízmillió követője. 2022-ben már 423 milliárd dollár lesz ezeknek a modern teleshopoknak az éves forgalma az előrejelzések szerint. Külön tanfolyamokon tanítják, hogyan lehet valaki sikeres eladó, hogyan kell rávenni az embereket arra, hogy azonnal vásároljanak. S miért érdekel ez minket? A Tiktok most készül bevezetni a saját livestream értékesítési csatornáját, ahogy az Alibaba európai terjeszkedési terveiben is szerepel az európai platfrom felfuttatása és valószínűleg mások sem hagyják majd ki a lehetőséget. Úgyhogy nemsokára nálunk is ez lehet a legújabb őrület. A gyerekeid valószínűleg majd ezeket a teleshopos show-kat fogják nézni a Tiktokon és minden értelmetlen, túlárazott kacatot össze fognak vásárolni, ha nem figyelsz oda időben. ================================================================================ #2518 Nap képe 12.22 Dátum: 2021-12-22 09:50:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-22/ Hogyan alakul a világ eladósodottsága a GDP függvényében? (Forrás IMF) Amit érdemes megfigyelni, hogy egyedül a háztartások adóssága nem nőtt érdemben az elmúlt évtizedben. (Már a GDP-hez képest, ami csalóka lehet, ha a fizetések növekedése nem követte le a GDP növekedését.) De ennél is fontosabb, hogy 1970 óta minden 1%-nyi gazdasági növekedés 1,5%-nyi adósságnövekedésbe került a világon. A finanszírozás költsége is fontos kérdés, a nagy adósságállomány akkor lesz veszélyes, ha elindulnak érdemben felfelé a kamatok és sokkal drágább lesz finanszírozni a hitelállományt, mint eddig. ================================================================================ #2519 Kamatstop a hitelekre Dátum: 2021-12-22 15:29:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kamatstop-a-hitelekre/ Nem akarom minősíteni a dolgot, ezért csak maga a tény: Orbán Viktor ma bejelentette, hogy az infláció miatt nőttek a hitelek kamatai, ezért a kormány újra megvédi a felelőtlen adósokat is, akik svájci frank után háromhónapos kamatperiodúsú hitelt vettek fel, mert az volt a legolcsóbb. Hiába mondták nekik, hogy ha egyszer elindulnak felfelé a kamatok, akkor lehet, hogy ráfizetnek. Mostantól fél évig nem emelkedhetnek a jelzáloghitelek kamatai, az október végi kamatokon kell tovább fizetni a lakáshiteleket. Ez a kormány kalkulációi szerint 30 milliárd forintjába fog kerülni a bankoknak. Mert úriember vagyok, csak annyit tennék hozzá, hogy nem, nem az infláció miatt nőttek a hitelek kamatai. A hitelek kamatai a kamatemelések miatt nőttek. ================================================================================ #2520 Nap képe 12.23 Dátum: 2021-12-23 08:37:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-23/ Egy videó, ami elmagyarázza, hogyan működik a társadalom illetve a vagyon eloszlása a társadalomban. :) Update: nem hittem volna, hogy magyarázni kell, de legyen. Tehát ez egy vicces videó, ezért is raktam oda egy szmájlit. A gyengébbek kedvéért akkor használjuk, ha viccnek kell venni, amit írtunk és nem véresen komolyan. Egy jópofa videó, amin jót nevettem, gondoltam karácsonyra pont jó lesz és nem egy marxista kiáltvány. Arra a statisztikára reflektál, hogy míg a felső 1-2% vagyona ütemesen nőtt az elmúlt évtizedben, ez a vagyoni gyarapodás a többi társadalmi osztályt kevésbé érintette. De még egyszer, csak egy vicces videó, semmi több. [video width="500" height="500" mp4="https://kiszamolo.hu/wp-content/uploads/2021/12/6bgaqjtbii681.mp4"][/video] ================================================================================ #2521 Nap képe 12.26 Dátum: 2021-12-26 17:03:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-26/ A leggazdagabb emberek személyes vagyona 100-150 milliárd dollár. (Persze ez nagyrészt csak virtuális vagyon, hiszen egyrészt a mostani részvényárak alapján ér ennyit a vagyonuk, másrészt nem tudják eladni ezeket a részvényeket, mert az elég intő jel a befektetőknek, ha már a tulajdonos is eladja a saját részvényeit.) Vajon a történelemben mennyi vagyonnal rendelkeztek a leggazdagabb emberek? A kép kattintásra nagyobb lesz, dupla kattintásra még nagyobb, forrás marketwatch.com ================================================================================ #2522 Heti gazdasági hírek röviden Dátum: 2021-12-26 17:44:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-gazdasagi-hirek-roviden-2/ A még mindig alacsony kamatok és a munkaerőhiány miatt növekvő bérek meglátszanak az Egyesült Államok ingatlanpiacán. 2006 óta nem volt ilyen nagy a kereslet az ingatlanok után és a novemberi adat az éven belül is a legjobb lett, 1,9%-kal nőtt a kereslet októberhez képest. A kiskereskedelmi forgalom is 18,2%-kal volt nagyobb novemberben, mint egy évvel ezelőtt, ez még a 6,8%-os éves inflációval korrigálva is azt mutatja, hogy az embereknek sokkal több elkölteni való pénze van, mint egy éve. Az Egyesült Államokban is hatalmas átrendeződés volt a munkaerőpiacon. Nemcsak eltűnt több millió munkavállaló (sokan idő előtt nyugdíjba vonultak például), de sok rosszul fizetett és rossz munkaidővel rendelkező iparág végleg elvesztett rengeteg embert, főleg a vendéglátásban és a turizmusban. Míg ezeken a területeken még mindig 24,7%-kal kevesebb ember dolgozik 2020 elejéhez képest, addig a futárszolgálatoknál például 18,4%-kal több ember dolgozik, mint 2020 elején. De a raktárakban is 11,5%-kal több ember dolgozik, mint a járvány előtt. Nagyon úgy tűnik, hogy az emberek nem sietnek vissza a rosszul fizetett vendéglátásba, a 12-15 órás műszakokba. Egyre több helyen tartanak sztrájkokat a növekvő megélhetési költségek miatt az Egyesült Államokban. A hetvenes években jól ismert COLA (cost-of-living adjustments) egyre több helyen kerül elő ismét, mint bérkövetelés, vagyis ha nő a megélhetési költség, annyival nőjön a fizetés is. Ez könnyen ár-bér spirált okozhat, ami azonban ebből a szempontból reményre adhat okot, hogy most sokkal kevesebb a szakszervezeti tag, mint volt a hetvenes években. (A privát szektorban csak 8,3% a szakszervezeti tagok száma jelenleg.) A konténer-armageddon vagyis a tengeri konténerek hiánya több kárt okozott Kaliforniának, mint a kínai-amerikai kereskedelmi háború évekkel ezelőtt. A konténerek hiánya miatt 2,1 milliárd dollárral avagy 17%-kal csökkent az állam mezőgazdasági exportja 2021 májusa és szeptembere között. A Tiktok lett a leglátogatottabb domain 2021-ben, tartósan megelőzi a Google-t is. (Egy éve még csak a hetedik volt.) Sokan találgatják, mi lesz Kínával és főleg a kínai termeléssel az omikron hatására. Mint ismert, Kína még mindig a totális lezárásban hisz, mint az egyetlen ellenszerben. Ez már eddig is okozott fennakadást a termelésben, de különösen nagy kárt okozhat a kínai termelésben az omikron, ami egyrészt sokkal jobban fertőz, mint az eddigi vírustörzsek, másrészt a kínai vakcinák nem túl sokat érnek ellene. Mivel most lesz a téli olimpia Kínában, borítékolható, hogy sok helyen felüti majd a fejét Kínában is az új variáns. Ha újra városokat és tartományokat zárnak le, az komolyan visszaveti majd a termelést, további hiányokat idézve elő a világpiacon. 30 éve, december 25-én vonták le utoljára a szovjet zászlót a Kremlben és ezzel véget ért egy több mint 75 éves kommunista uralom. Egy kis összefoglaló arról a 75 évről erre. (Csak zárójelben, az azóta eltelt 30 évből 22-ben Putyin volt az elnök, eltekintve egy kis intermezzotól, amikor a saját emberét ültette az elnöki székbe.) Újra kamatot emelt a jegybank csütörtökön, 3,8% az új kvázi alapkamat, de ez újra senkit nem érdekel, a forint megint rekordgyenge, egy hajszállal van csak a 370 forintos eurós ár alatt. Egyre inkább úgy tűnik, semmire nem elég a heti 0,2-0,3 százalékpontos szórakozás, nagyobb kamatemelésre van szükség, hogy a forint el tudjon szakadni a 365-370 forintos eurós árfolyamtól. A csehek nem aprózták el, mindjárt egy százalékponttal emelték az alapkamatot. De hasonlóan nagyot emelt Mexikó, Oroszország és jó néhány másik ország is. A miniszterelnök bejelentése alapján februártól a boltokban is lehet fizetni SZÉP kártyával, de semmi további részletet nem árult el. Amit már tudhatunk azóta a Magyar Közlönyből, hogy alkoholt és cigarettát nem lehet venni és a rendelkezés átmeneti május 31-ig, illetve a zsebek átjárhatósága is megmarad 2022 végéig. Ha neked is van beszorult pénzed a SZÉP kártyán, el tudod költeni a boltokban is. Újra lett Állami Biztosító. Aki még emlékszik rá, a rendszerváltáskor az akkor állami kézen lévő biztosítót vette meg az Allianz és az Aegon. Majd nemrég az állam megtiltotta minden magyarázat nélkül, hogy a magyarországi Aegont megvegye az Union. Most bejelentették, hogy az állam kisebbségi részesedést, 45-45%-ot vesz a magyarországi Unionból és az Aegonból. Hogy miért tiltották meg korábban a felvásárlást és most miért vettek komoly, mégis kisebbségi részesedést, senki nem érti. Az elképesztő választási pénzszórás már a Pénzügyminisztériumban is kivághatta a biztosítékot, mert már a második megszorító csomagot jelentik be, most éppen 755 milliárd forint értékben. Ez jó hír lenne, ha a pénzesőt fognák vissza, de sajnos arról szó sem lehet. Ezért főleg beruházásokat tolnak későbbre, az egyébként teljesen értelmetlen, a diákok külföldi nyaraltatásának (amit nyelvtanulásnak álcáznak) 30 milliárdját veszik el, újra szivatják Budapestet, de a pécsi stadion felépítése is későbbre kerül. ================================================================================ #2523 Cashmap árösszehasonlító oldal Dátum: 2021-12-27 11:23:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cashmap-arosszehasonlito-oldal/ János küldte át a cashmap.hu oldalt, ami az ígéretek szerint segít abban, hogy megtaláljuk, egy-egy élelmiszer vagy háztartási termék hol a legolcsóbb. Regisztrálni kell, meg kell adni, hol van hűségkártyánk, hol lakunk, stb, úgyhogy nagyon ígéretesnek indul az oldal első pillanatra. Az ötlet remek, azonban a kivitelezés nem tökéletes, több terméket megnéztem, a belinkelt áruházak más áron adják azokat, mint az oldal állítja. Például a 16 tekercses Zewa vécépapír az oldal szerint december 27-én, hétfő délelőtt: Egyedül az Econál, a Rossmannál és a Primánál stimmel az ár, máshol mindenütt rossz adat volt. A Tescoban 2.199 Ft-ot kértek érte, az Auchanban 1.999 Ft-ot, a dm-ben 1.999 Ft-ot, a Sparban pedig olcsóbb volt, 1.599 Ft. Más termékeknél is úgy jártam, hogy az adatok nem vagy csak részben voltak helyesek. (Igazán nem is találtam olyan terméket, ahol minden ár rendben lett volna, igaz, csak néhányat próbáltam: Jar Platinum 60, Hell energiaital, stb.) Az okát nem értem, mert gondolom automatikusan húzza be az online boltok árait az általa megadott linkekről. A Lidl árai többnyire pontosnak tűnnek, de azért itt is van hiba, a példa kedvéért az alábbi termék mától akciós, mégis teljes áron szerepel: Szóval egy jó kezdeményezés, de sajnos rengeteg hibával, konkrétan annyival, ami miatt a használhatósága is megkérdőjelezhető. Ha a Jar Platinum 60 most az Auchanban a legolcsóbb, mégis másik boltokat hoz ki győztesnek, akkor a lényegét veszíti el az oldal. Aktuális auchanos akciós újság: Arra viszont jó lehet, hogy egy-egy kiválasztott terméket végig tudsz kattintgatni, hogy hol lehet a legolcsóbb. (Már ha ez megéri az energiát.) Reméljük, az oldal kinövi a gyerekbetegségeit és lesz egy tényleg használható, folyamatosan karbantartott árösszehasonlító oldal. Köszönjük Jánosnak az ajánlást. ================================================================================ #2524 Bevásárlás: így csináljuk mi Dátum: 2021-12-28 09:06:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bevasarlas-igy-csinaljuk-mi/ A tegnapi témáról jutott eszembe, hogy arról még nem írtam, hogyan vásárlunk mi be hatékonyan. https://kiszamolo.hu/cashmap-arosszehasonlito-oldal/ A vásárlásainknak bő kétharmadát a Lidlben és az Aldiban ejtjük meg. Szombatonként feltöltik az új akciós újságokat a netre, amit akkor átnézek. (Szombaton elvből soha nem dolgozom, így van rá időm mindig.) A két újságra elég kb. negyedóra. (Tehát tizenöt perc és ebben már a felírás is benne van.) Ezek az akciós dolgok, amiket kiírok az akciós újságokból. Ha kell valami egyéb, az is felkerül a listára. (Ha amúgy is kell valami, miért ne vegyem meg előre egy-két hónapra akkor, amikor éppen akciós? De nem veszek meg semmit, ami nem kell, csak azért, mert akciós. S nem, nem nézem végig az összes akciós újságot, mert nem fogok csak azért külön elmenni a Tescoba, mert most ott olcsóbb egy százassal a két kiló mandarin és onnan nem megyek át a Sparba egy akciós vécéillatósítóért. De amit mindig veszünk, miért ne venném meg olcsóbban, ha amúgy is kell?) A feleségemmel a Google keep-et használjuk, abba írjuk a bevásárlólistát. Ebben az a jó, hogy mindketten tudunk hozzáírni és levenni is a listából plusz számítógépen is szerkeszthető, nem csak telefonon. A telefon kéznél van a konyhában is, amikor kinyitom az utolsó ketchupot/vajat/savanyú uborkát, hogy felírjam a bevásárlólistára és a boltban is mindig ott van, amikor bevásárlok. (Nem feltétlen veszek meg mindent, amit felírtam az akciós újságokból, csak ott van emlékeztetőnek, hogy nézzem meg, kell-e.) Egy vagy két lekvárért nem megyek el külön az Ikeába, de mivel ott a listán, ha egyszer arra járok, beugrom, megveszem és letörlöm a listáról. Jellemzően akkor kerül valami fel a listára, ha még van egy bontatlan belőle otthon. Ha sürgős, mert valami el fog fogyni idő előtt, akkor három felkiáltójel kerül mögé, innen tudjuk, hogy nem ér rá. Már tudjuk, melyik pékárukat, öblítőt, vécépapírt, stb szeretjük, amikor akciós, akkor bevásárlunk belőle annyit, hogy kitartson a következő akcióig. (Pontosan lehet előre tudni, mikor lesz megint valami akciós, mert az akciók körbe-körbe mennek egész évben.) Néha veszünk új dolgokat is próbára, ha éppen olcsóbb. Ha beválik, marad, ha nem, ennyit megért, hogy kipróbáljuk. A pékáru, hús, fagyasztott zöldség megy a fagyasztóba. Arra kell vigyázni, ne legyenek ott túl sokáig mert másfél-két hónap után elkezdenek a pékáruk morzsálódni kiengedés után. Addig viszont kiváló minőségűek és kényelmes, hogy mindig van otthon elég friss pékáru néhány perc mikrózás után. A húsnak sem szabad éveket tölteni a fagyasztóban. Vannak dolgok, amiket az Auchanból vagy a Sparból veszünk (például fogkrém), amikor járunk arra, ezeket végig szoktam nézni, akciósak-e éppen akkor, ha igen, azokból is bevásárlok, hogy elég legyen a következő akcióig. Ha van más akció is, mondjuk vendégváró chips, akkor abból is veszek, amikor éppen olcsóbb. Az arcápolási és hasonló cikkeket a feleségem szokta venni, általában a Rossmannból, azokat ő figyeli, melyik mikor olcsó. A kedvezményappokat (My Spar, Auchan, Lidl) nem használom, mert az esetek 99%-ában olyan termékek vannak benne, amiket soha nem veszünk: babaápolás, macskakaja, sertésvirsli és társaik. Ami meg éppen akciós lenne és szoktunk is venni belőle, az egyébként is akciós lesz két-három hét múlva mindenkinek. Nem éri meg az energiát ezekkel szórakozni. A végösszegi kuponokat szoktam egyedül aktiválni a Sparban és az Auchanban, a Lidl kártyát arra használom, hogy ne kelljen elrakni a blokkot, elmenti digitálisan, ha valamit visszavinnék, megvan a blokk a telefonomban. S ennyi. Ennél több energiát nem fektetünk bele, mégis ritkán veszünk nem akciós dolgokat és mindig van otthon minden. (Persze négy szál sárgarépát vagy 10 darab tojást mindig akkor veszünk, ha kell és nem akkor, ha akciós és hiába lenne olcsóbb máshol, megveszem az első boltban, mert nem éri meg az energiát, hogy ne így tegyek. De mondjuk a csicseriborsó konzervet az esetek zömében akciósan meg tudjuk venni előre néhány hónapra. De ha éppen kell egy doboz a vasárnapi ebédhez, na bumm, megvesszük teljes áron.) Egyébként érdekes, hogy mennyivel többen vannak a Lidlben, mint az Aldiban, miközben én sokkal több mindent szoktam az Aldiban megvenni, jobbak az akciók legtöbbször. Az árak pedig teljesen hasonlóak, gyakran még a gyártó is ugyanaz, csak a csomagolás más. (Persze van, ami az egyik helyen sokkal olcsóbb, például a lányom kedvence, a snack sajt a Lidlben 20%-kal olcsóbb, akkor azt ott vesszük meg.) Roppant kevés energiát követel meg ez a bevásárlás, mégis sokkal hatékonyabb, mint megvenni mindent, amit látok vagy akkor szaladni el a boltba, amikor kiderül vacsora közben, hogy elfogyott a margarin vagy nincs otthon liszt az ebédhez. Sokkal több időbe és energiába kerül mindig mindenért elrohangálni a boltba, mint ezt a pár percet hetente rászánni, felírni a telefonba, ha már csak egy bontatlan margarin van otthon. S nem csak időt, de rengeteg pénzt is meg tudsz így spórolni. (Egy másik téma, de gyakran megérheti házhoz szállíttatni a bevásárlást, annál a pár száz forintnál sokkal többet takarítasz meg időben és pénzben, hogy nem kell elmenned érte. De erről majd valamikor máskor. Mi egyébként azért nem használjuk, mert a gyerekek iskolája mellett van mindenféle üzlet, bármikor be tudunk vásárolni iskolába jövet-menet és a kötetlen munkaidő miatt az időnkbe is bőven belefér, hogy akkor menjünk, amikor nincsenek sokan.) Neked mi vált be, használtok-e valami listázó programot vagy webes alkalmazást, mennyi energiát szoktál fektetni a bevásárlás optimalizálására? ================================================================================ #2525 Várjak az olcsóbb lakásra vagy meneküljek előre a dráguló hitel miatt? Dátum: 2021-12-29 12:58:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/varjak-az-olcsobb-lakasra-vagy-menekuljek-elore-a-dragulo-hitel-miatt/ Végre elindultak felfelé a magyar kamatlábak és amilyen pocsék állapotban van a forint, illetve a magyar infláció, valószínűleg még további komoly kamatemelésekre lesz szükség. De így is már közel négy százalékponttal nagyobb az egyéves BUBOR mértéke, mint volt akár csak az év elején. (4,56% most és 0,78% volt az év elején.) Ez azt jelenti, hogy hamarosan (legalább) ennyivel fognak nőni az új hitelek árazásai. Ha eddig 3,7%-on kaptál tíz évig fix hitelt és most ez a hitel 7,5% lesz hamarosan, akkor 30 millió forintos, 20 éves hiteled havi törlesztője a néhány héttel ezelőtti 177 ezer forintról 242 ezer forintra fog nőni, a teljes kamatteher 20 év alatt 12,5 millióról 28 millió forintra emelkedik. (Persze ne felejtsük el az inflációt sem, ami csökkenti a két érték közötti különbséget 20 év távlatában.) A tanácsadások alkalmával az egyik leggyakoribb kérdés mostanában, hogy várjunk az ingatlanok áresésére, ami borítékolható, ha ilyen drágák lesznek a hitelek (és nem jön egy újabb CSOK-hoz fogható stimulus) vagy inkább vegyünk most, amíg még van itt-ott olcsóbb hitellehetőség. Az áresésről tudni kell, hogy az ingatlanpiac nagyon lassan mozdul. 2008-ban egyetlen nap alatt vége lett a hitelezésnek szeptemberben, mégis nagyon lassan, de folyamatosan 2014-ig csökkentek az árak, amikor már nem is volt igazán indokolt az árcsökkenés. Az eladók nem úgy működnek, hogy belátják, hogy mostantól esnek az árak, ezért olcsóbban kell adni az ingatlant. Inkább kitartják az árakat és először csak a piac fagy be, mert ennyiért már nem veszi meg senki azokat a lakásokat. A valódi csökkenés akár évekkel később indul el, amikor egyre több eladó rájön, hogy annyiért már soha nem fog elkelni az ingatlan, mint egy-másfél éve. Amikor már minden negyedik házon évek óta kint van az eladó tábla, akkor kezdenek érdemben esni az árak. Nagyobb esély van az oldalazásra, vagyis hogy évekig nem változik az ingatlanok ára és a reáláresést majd az infláció intézi el. Abba az eladók könnyebben belenyugodnak, mint abba, hogy 15-20%-ot engedjenek az árból ma. (Sokan várnak még a bedőlő ingatlanokra, ahol nem tudják fizetni a hitelt a moratóriumból kikerülők, de arra sem nagyon alapoznék. Ezt vártuk a devizahiteles válság miatt is, ami sokkal komolyabb dolog  volt, mint a mostani állapot, de mindenféle mentőprogramok miatt az a hullám is nagyrészt elmaradt. Ha nem lesz komoly gazdasági összeomlás, akkor szerintem nemfizetés miatt arányaiban nem fog sok ingatlan a piacra kerülni és ami mégis, az is évek alatt, lassanként lesz eladva. S további nagy különbség, hogy akkor a svájci frank miatt az ingatlanok a felét sem érték, mint a rajtuk lévő hitel. Most pont fordított a dolog, annyit drágultak az ingatlanok a hitelfelvétel óta, hogy a tulajdonosok vagy a bankok ráérnek majd eladni piaci áron vagy kicsit alatta a bedőlt ingatlanhitelek fedezeteit.) Tehát én nem építenék arra, hogy jövő ilyenkor 20%-kal olcsóbban lehet venni használt lakásokat. (Kivéve, ha valami nagy gebasz lesz a világban, de még akkor is kicsi rá az esély. Mint fentebb írtam, nagyobb az esélye a piac befagyásának, mint az ekkora áresésnek.) Az újak árait pedig az építőanyagárak határozzák meg, nem is épültek új lakások 2009 és 2013 között, mert nem volt rá kereslet annyiért. (Most az MNB-s zöld hitel segít az építtetőknek, hogy el tudják még adni az épülő lakásaikat az emelkedő kamatok ellenére.) Írtam már arról cikket, hogy hány százalék kamatemeléshez hány százalék ingatlanáresés kell, hogy ugyanott legyél anyagilag a legvégén. Az abban lévő táblázat segít eldönteni, hogy hány százalék áresésre van szükség a piacon, hogy kompenzálja azt, amennyivel te drágábban kapod a hitelt a magasabb hitelkamatok miatt. Ennek ismeretében el tudod dönteni, várnod érdemes vagy minél hamarabb vásárolnod, ha hitellel vennél ingatlant. (De ne vegyél meg soha rossz ingatlanokat, csak mert sietős a dolgod. Nagyon sokan megbánják, hogy elkapkodták a döntést. Inkább ne legyen saját lakásod, mint hogy egy rossz lakásod legyen.) A cikk lényegét idemásolom a táblázattal együtt: Nézzük meg, 3-5-7 százalékpontos kamatemelkedést hány százalékos ingatlan-áresés kompenzál 10 és 15 éves lakáshitelnél, különböző önerő mellett. Logikusan minél kisebb az önerő mértéke és minél hosszabb a futamidő, annál érzékenyebb vagy a kamatemelkedésre, annál nagyobb áresés kell, hogy kompenzálja a nagyobb kamatköltséget. Egy 15 éves hitelnél 40% önerő esetén az ingatlan árának 30%-ával fogsz többet fizetni 5 százalékponttal magasabb kamatláb mellett. Nem számoltunk az inflációval, ami már komoly tétel tud lenni 15-20 év távlatában. (A hitelnél végig ugyanannyit fizetsz, viszont 20 év múlva a havi törlesztőd akkori értéke feleannyi, mint most.) Azzal sem kalkuláltunk, hogy áresés esetén nő az önerőd aránya, így kevesebb hitel kell. Ennek ellenére a táblázat egy jó kapaszkodó, mennyit nyernél vagy buknál a várakozással. A jövőt nem látjuk, törődj bele, hogy te sem tudod kitalálni, mi lesz. Öt éve a panellakások feleannyiba sem kerültek Budapesten, mint most, viszont a hitelkamatok a háromszorosai voltak a mostaniaknak. Jövőbelátással nem segíthetünk, a táblázat talán segít döntést hozni, milyen áresés kompenzálja az esetleges magasabb kamatkiadásaidat. ================================================================================ #2526 Nap képe 12.30: mi történik egy perc alatt az interneten? Dátum: 2021-12-30 09:15:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-kep-12-30-mi-tortenik-egy-perc-alatt-az-interneten/ Mi történik az interneten egyetlen perc alatt? (Kattintásra a kép nagyobb lesz. Forrás domo.com) ================================================================================ #2527 Új ingatlant vagy használtat? Hitelkalkulátorral Dátum: 2021-12-30 12:11:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-ingatlant-vagy-hasznaltat-hitelkalkulatorral/ Hirtelen előállt az a helyzet, hogy az MNB miatt most egy ideig van egy irreálisan olcsón adott zöld hitel az újépítésű ingatlanokra, míg a használt ingatlanokra hamarosan már sehol nem lesz 6-7% alatti hitellehetőség. (Ja igen, ma is emelt kamatot az MNB, az új kvázi alapkamat 4% és igen, megint a kutyát nem hatotta meg, 370 forint még mindig az euró.) Ez azt eredményezi, hogy nem is lett annyira drága az újépítésű ingatlan, ha főleg hitelből akarod megvenni. Annyival drágább egy használtra felvehető hitel már a mostani kamatok mellett is, hogy gyakran olcsóbb lesz egy új ingatlan, még akkor is, ha 20%-kal drágább, mint a használt. (Zárójelben: a zöld hitel kerete korlátozott és az ígéretek ellenére nem árulták el mostanában, hogy mennyit helyeztek ki már belőle a bankok. Könnyen lehet, hogy mire oda kerülsz, már el fog fogyni. De hogy ne aggódj: ha sikerül az akár építés alatt lévő ingatlanról végleges adásvételit íratnod a kivitelezővel (nem biztos, hogy belemegy!), akkor onnantól a bank általában két hónap alatt elbírálja a hitelt, félreteszi számodra a pénzt és ha három éven belül felépül az ingatlan és meg is felel az előírásoknak, akkor te még megkapod az olcsóbb hitelt. Az azonban előfordulhat, hogy a két hónap alatt, amíg tart a hitelbírálat, elfogy a keret, akkor így jártál. Ez ebben a pillanatban még nem reális alternatíva, de a közeljövőben megtörténhet, benne van a pakliban, mint minden esetben, ha fix keret lett meghatározva egy kedvezményes hitelnél. Reméljük az MNB nem fogja felemelni a keretet, mert már ennek a költségét is adófizetők fogják állni húsz éven keresztül.) A példa kedvéért az újépítésű ingatlan 70 millió forint és megfelel az előírásoknak, vagyis jár rá a zöld hitel. Az önerőd 20 millió forint, vagyis kell 50 millió forint hitel. Egy ötéves használt ingatlan 56 millió forint, vagyis ugyanannyi önerő mellett kell 36 millió forint hitel. Ez viszont már 6%-os kamatozású piaci hitel. Az a szomorú valóság, hogy több lesz a 36 millió forintos hitelnek a havi törlesztője, mint az 50 millió forintos hitelnek, sőt 20 év múlva a most új, energetikailag sokkal jobb és modernebb ház várhatóan többet fog érni és addig is kevesebbet kell rákölteni, hiszen öt évvel fiatalabbak a benne lévő anyagok. (Tételezzük fel, hogy mind kivitelezési minőségben, mind egyéb tekintetben a két ingatlan egymással összevethető.) Mivel annyira jó fej vagyok, hogy azon néha még magam is meglepődők (és ezt minden szerénység nélkül állíthatom :) ), csináltam nektek egy szuper kalkulátort. Beírod az újépítésű árát, a zöld hitel kamatát (2%), a használt ingatlan árát, a normál piaci hitel kamatát (most 6% körül, néhány helyen még van olcsóbb, de már nem sokáig), az önerőt, a futamidőt, mennyivel kell többet költeni 20 év alatt a használt ingatlanra és mennyivel fog többet érni 20 év múlva az új. (Ha te valamiért úgy gondolod, hogy a régebbi ingatlan fog többet érni vagy arra kell majd kevesebbet költeni, akkor negatív számot írsz a kalkulátorba, ennyire egyszerű.) S kiírja, hogy melyikkel jársz jobban. (Természetesen pénzügyi szempontból, minden más tekintetben a te szubjektív értékítéleted dönt: a használt már biztos felépült, már most költözhető, ha volt hibája, annak egy része már kiderült, az új viszont modernebb, kevesebb lesz a rezsije az új szabványok miatt, divatosabb, te mondod meg, milyen legyen a konyhabútor és így tovább. Ezekkel a kérdésekkel most nem foglalkozunk. ) S ha hitelkérdésed van, továbbra is Gáborunkat zaklasd vele. Szívesen. :) ================================================================================ #2528 Új év, új fogadalmak Dátum: 2021-12-31 10:59:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-ev-uj-fogadalmak-2/ Írni akartam egy remek cikket arról, hogy milyen pénzügyi fogadalmak tehetsz vagy érdemes tenned az újév kapcsán, illetve mik a leggyakoribb akadályai annak, ami miatt ezek az elhatározások meghiúsulnak. Aztán rá kellett jönnöm, hogy ezeket a cikkeket már megírtam évekkel ezelőtt, úgyhogy felesleges újra megírnom ugyanazt. :) Itt vannak az említett cikkek, ha még nem olvastad, tedd meg, ha már nem emlékszel rájuk, akkor pedig olvasd el újra őket. Mindenkinek pénzügyileg is sikeres új évet kívánok. https://kiszamolo.hu/uj-ev-uj-fogadalmak/ https://kiszamolo.hu/miert-fulladnak-kudarcba-az-ujevi-fogadalmak/ ================================================================================ #2529 Napi kép 01.01 A világ olajfogyasztása Dátum: 2022-01-01 18:25:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-kep-01-01-a-vilag-olajfogyasztasa/ Arra a kérdésre, hogy kik a legnagyobb olajfogyasztók a világban, a legtöbbünknek van sejtése: a nagy ipari nemzetek kiegészülve a nagy olajtartalékkal rendelkező nemzetekkel: De vajon kik a legnagyobb fogyasztók egy főre vetítve? A statisztikák szerint Gibraltár toronymagasan a legnagyobb fogyasztó, tízszer annyi fogyasztással fejenként, mint a második legnagyobb fogyasztó. De ez csalóka, mert Gibraltár rengeteg olajat tárol és ad el nemzetközi hajózási cégeknek, így ez nem az ő fogyasztása, hanem a nemzetközi hajózási cégeké. Az első húsz ország zöme szigetország, ahol az elektromos áramot olajból nyerik. Néhány olajmonarchia és Luxemburg tudott még becsúszni az első 20 közé illetve a huszadik Kanada, megelőzve az Egyesült Államokat. Az első oszlopban lévő szám a világsorrend a fogyasztás alapján. (Kattintásra nagyobb lesz.) S vajon hol használják a legkevesebb olajat fejenként? Igen, Afrikában, Afganisztánban és Észak-Koreában. ================================================================================ #2530 Ez történt a héten röviden Dátum: 2022-01-02 13:32:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-roviden/ Az év utolsó hetében általában a fű sem nő, ahogy mondani szokták, ennek megfelelően igazán fontos történések sem voltak a héten. Az eurót 20 éve vezették be a mindennapi fizetésekbe, 2002 január elsejétől lett a közös pénz az uniós országok nagy részében. Rekord mennyiségű új jelzáloghitelt vettek fel az Egyesült Államokban 2021-ben, 1,61 ezer milliárd dollár értékben, ezzel megdőlt az előző, még 2005-ben felállított 1,51 ezer milliárd dolláros rekord. Ettől az értéktől egyáltalán nem független a hír, hogy régen látott mértékben, 19,1%-kal nőttek az ingatlanárak egy év alatt az Egyesült Államokban. Bár lekerült a címlapokról a téma, a kínai ingatlanfejlesztők nagyobb bajban vannak, mint valaha, az első negyedévben 19,8 milliárd dollárt, a második negyedévben további 18,5 milliárd dollárt kellene visszafizetni a hitelezőknek. 2021 utolsó negyedévében "csak" 10,2 milliárd dollár volt a fizetendő összeg. Ezen túl az elmaradt béreket és egyéb kötelezettségeket is pótolniuk kellene, 172 milliárd dollár értékben, amihez képest a kötvényfizetési kötelezettségük a legkisebb problémájuk. Eközben 16,2%-kal csökkent az ingatlaneladások száma és 21%-kal csökkent az újonnan elkezdett építkezések száma. Ezek a számok mellett nem meglepő a feltételezés, hogy egy éven belül az ingatlanfejlesztők harmadának lehetnek fizetési gondjaik. 2021-ben még uniós díjakon használhattuk a mobilt Angliában, de várhatóan 2022-ben már nem így lesz, érdemes lesz észben tartani, hogy akár durva roaming díjakat is felszámíthatnak a szolgáltatók, lévén már nem uniós ország Nagy Britannia. A magyar jegybank mondhatni már szokás szerint, megint emelte a kamatlábat, az új kvázi forint alapkamat 4% lett. Ennek ellenére a forint még mindig rekord gyenge, 370 forintot kell adni egy euróért. Egyre inkább úgy tűnik, szükség van egy komoly kamatemelésre, ha szeretnénk erősíteni a forintot és ezzel csökkenteni az inflációt. Surányi György volt jegybankelnök közben itt beszél arról, hogy kerültünk idáig, a 370 forintos euróig és a 7% feletti inflációig. Elfogadta a kormány az új elővárosi vasúti stratégiát, ami összeköti (és részben megszünteti) a vasúti főpályaudvarokat, negyedóránként vonatok indulnak majd az elővárosokból Budapestre és így tovább. A költségek legalább felét az Unió fogja fizetni. Bővebben erre. S erről nem akartam írni, de annyian elküldtétek a hírt, hogy egyszerűbb írni, mint nem: Tiborcz István megvette a Gránit Bank többségi tulajdonjogát. ================================================================================ #2531 Nap képe 01.02 A világ országai a GDP alapján Dátum: 2022-01-02 15:03:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-28-a-vilag-orszagai-a-gdp-alapjan/ Melyik országnak mekkora a gazdasága a világ országainak arányában? A kép kattintásra nagyobb lesz, még egy kattintásra még nagyobb. Magyarországot Svájc alatt keresd. ================================================================================ #2532 A nap képe 01.04 Dátum: 2022-01-04 09:43:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nap-kepe-01-04/ A NAV által indított vagyonosodási vizsgálatok számának alakulása: Forrás: szabadeuropa.hu ================================================================================ #2533 Mennyire vagy gazdag és mennyire keresel sokat? Dátum: 2022-01-04 10:26:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyire-vagy-gazdag/ A bevételeid vagy a vagyonod alapján Magyarország hány százalékánál keresel többet vagy rendelkezel több vagyonnal? S világszinten mire elég ugyanez? Itt egy jó kalkulátor, ami minderre választ ad. Amire vigyázz, hogy nem azt kérdezi, hogy hányan vagytok a háztartásban, hanem hány felnőtt van a háztartásban. A gyerekek számát ne írd be, mert akkor rossz értéket ad. Figyelj arra is, hogy a havi vagy az éves jövedelmet választottad-e ki, illetve bruttó bért kér. További kérdések megválaszolásával tudod finomítani az eredményt, például rendelkezel-e saját ingatlannal és ha igen, annak mennyi lenne a bérleti díja. S ha készen vagy, össze is tudod hasonlítani a kapott értéket más országok vagy földrészek adataival, mennyire számítanál vagyonosnak ezzel a fizetéssel vagy vagyonnal Svájcban, Egyiptomban, esetleg a dél-afrikai régióban. (A régiók, földrészek a lista végén találhatóak.) Kép forrása: depositphotos.com ================================================================================ #2534 Költségváltozás az OTP egészségpénztárnál Dátum: 2022-01-04 11:11:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/koltsegvaltozas-az-otp-egeszsegpenztarnal/ Módosult az OTP egészségpénztár költségelvonása, az eddigi 100 ezer forintig 8%, felette 4% helyett egységes 6,5% lett a költségelvonás. (Vagyis évi cca. 220 ezer forintos befizetés felett rosszabbul jársz a mostani díjszabással.) Másképp fogalmazva, az évi 20% adójóváírás harmadát megtartja magának a pénztár. (Ha rajtam múlna, semmire nem adnék állami támogatást, aminek évi 1% felett van a költsége, legyen az egészségpénztár, nyugdíjbiztosítás, vagy bármi. De sajnos nem rajtam múlik. :) ) Köszönjük Ádámnak a hírt. ================================================================================ #2535 Ez lenne a magas infláció valódi oka? Dátum: 2022-01-05 09:27:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-lenne-az-inflacio-oka/ Az Egyesült Államokban már komoly vita van arról, hogy be kell-e fagyasztani egyes termékek árait, mert a cégek pofátlanul kihasználják a lehetőséget és ok nélkül emelik az áraikat. Megnézve a FED grafikonját az adózott céges profitról, elég nehéz vitatkozni az állítással: Egyes számítások szerint az infláció 60%-át(!) a cégek profitemelkedése adta. A maradék 40%-ról tehet az áruhiány, a szállítási probléma, a növekvő energiaár és minden egyéb. Fehér-házi elemzők a monopóliumokat és a túl nagyra nőtt cégeket okolják az ilyen mértékű áremelésekért. (Mert a profitorientált cégek már csak ilyenek, ha valamit többért is el tudnak adni a túlzott kereslet miatt, akkor bizony árat emelnek akár ok nélkül is, így működik a piac. S ha az emberek zsebét kitömték rengeteg ingyenpénzzel, a kereslettel nem lesz probléma.) Az árbefagyasztás mellett érvelők szerint ugyanaz történik, mint a második világháború után, a megugró kereslet kínálati szűkösséggel találkozik és ezt a nagy multik jól kihasználják a saját céljaikra. Ahogy a világháború után az állam befolyásolta az árakat, most is ezt kellene tennie. A részleges befagyasztás mellett érvelők szerint kizárólag olyan területen szabadna bevetni ezt a fegyvert, ahol az emberi fogyasztást nem lehet időben eltolni: egészségügy, lakhatás, alapvető élelmiszerek. Az árak befagyasztását elutasítók szerint nem lehet az inflációval szemben ilyen eszközökkel harcolni. A probléma a túl nagy kereslet, ami nem hogy csökkenne az árak mesterséges csökkentésével, hanem logikusan tovább nőne. (Ha drágán is kell valami, olcsóbban még inkább kell. Könnyen előállna az a helyzet, mint a Szovjetunióban, hiába termeltek többet egy termékből, hiánycikk lett.) Másik lehetséges kimenet a recesszió, a harmadik, hogy a tovább gyűrűző hatások miatt egyre több terméket kell majd hatósági árellenőrzés alá vonni. Ha a tej árát fixálom, előbb-utóbb a takarmány árát is fixálni kell, hogy ne menjenek tönkre a tejtermelők. Utána viszont fixálni kellene a műtrágya, permetszer és minden egyéb árát is, hogy ne menjen tönkre a takarmánytermelő sem. További érv az árszabályozás ellen, hogy az a nyílt beismerése lenne annak, hogy a FED (a jegybank) tehetetlen az inflációval szemben. Egy alapos, 2020-as világbanki tanulmány szerint a közelmúltban az árszabályozások több kárt csináltak, mint hasznot. Nagyon élénk vita alakult ki a témáról az Egyesült Államokban, egyre magasabb körökben érvelnek az árszabályozás mellett. Addig is, amíg eldöntik, mi a helyes lépés, amíg te azt hallod, hogy chiphiány, meg konténer probléma és egyéb okok miatt drágul minden, vess egy pillantást a fenti ábrára, hogyan alakult a cégek profitja az elmúlt évben. :) ================================================================================ #2536 A kamarai tagdíjat új helyre kell utalni Dátum: 2022-01-05 10:37:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kamarai-tagdijat-uj-helyre-kell-utalni/ A kamarai hozzájárulást, amit minden vállalkozónak fizetnie kell és ezért cserébe azt kapja, hogy a kamara nem hajtja be ezt az összeget plusz a büntetéseket a NAV-on keresztül rajta, vagyis ezért az összegért cserébe a kamara megvédi a vállalkozókat saját magától, eddig a területileg illetékes kamarához kellett elutalni. Viszont idéntől egy másik számlaszámra kell utalnod. Íme a közlemény: "A gazdasági kamarákról szóló törvényben meghatározott évi 5.000,- Ft kamarai hozzájárulás jövőbeni megfizetésével kapcsolatban a következőkről tájékoztatjuk. A kamarai hozzájárulást 2022. január 1-jét követően nem a vállalkozás székhelye szerinti területi kamarának, hanem az országos kamarának, vagyis a Magyar Kereskedelmi és Iparkamarának kell megfizetni a Gránit Banknál vezetett 12100011-10639683 számú bankszámlára. A közlemény rovatban kérjük tüntesse fel vállalkozása 11 számjegyű adószámát a befizetés beazonosítása érdekében." Illúziód azért ne legyen, ezzel az adók módjára behajtott pénzzel továbbra sem fog senki elszámolni, a vállalkozóknak semmi köze nem lesz hozzá továbbra sem, mire ment el az évi ötmilliárd forint körüli összeg. Akik kapják, köszönik szépen, majd szétosztják maguk között. Köszönjük Idegennek a hírt. ================================================================================ #2537 Demográfiai portré 2021 Dátum: 2022-01-06 09:15:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/demografiai-portre-2021/ Két hete jelent meg a 2021-es Demográfiai Portré, amit Gusztáv küldött át. Ebből megtudhatjuk többek közt, hogy az elmúlt évtizedben újabb 255 ezer fővel csökkent Magyarország népessége és ideális esetben is 8,8 millióan leszünk 2050-re, de ehhez kell néhány százezer bevándorló is. 2001 óta egyedül Közép-Magyarországon nőtt a lakosság száma a belső vándorlás következtében, de ott sem jelentős a növekedés 2011 óta. 2050-ben már 47 idős személyt kell majd eltartania 100 aktívkorúnak, vagyis minden dolgozónak a saját és gyerekei ellátásán túl egy fél nyugdíjat és az ahhoz tartozó egészségügyi ellátást is ki kell majd termelnie. A legpozitívabb forgatókönyv szerint sem fogjuk soha elérni a csökkentés megállításához szükséges 2,1 gyerek/szülőképes korú nő termékenységi rátát, ideális esetben is csak az 1,7 körüli értékig fogunk eljutni. A legmagasabb a gyerekvállalási kedv Észak-Magyarországon (1,79 gyerek/nő), a legalacsonyabb Közép-Magyarországon és Nyugat-Dunántúlon, mindössze 1,3-1,36, ez szinte semmit nem nőtt 2001 óta, amikor is 1,2 volt az érték. (Az országos átlag 1,31 volt 2001-ben, vagyis nagyot nyílt az olló a gyerekvállalási kedvben az ország különböző részei között és nem a fejlettebb régiók előnyére.) Észak-Magyarországon szülnek leghamarabb a nők, átlagosan 27,6 évesen, Közép-Magyarországon szülnek a legidősebben, átlagosan 31,5 évesen. További érdekes adatok, modellezések a fent belinkelt tanulmányban. ================================================================================ #2538 A nap ábrája 01.07 Mennyire gazdagok a gazdagok? Dátum: 2022-01-07 09:49:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nap-abraja-01-06-mennyire-gazdagok-a-gazdagok/ Az adott ország bevételeinek hány százaléka kerül a legfelső 1%, illetve 10%-ához és mennyi a legalsó 50%-hoz? Kattintásra nagyobb lesz. Forrás: wid.world ================================================================================ #2539 Ez történt a héten a gazdaságban Dátum: 2022-01-09 11:15:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-a-gazdasagban/ Rekordszámú ember mondott fel az Egyesült Államokban novemberben, 4,52 millióan. Július óta már folyamatosan négymillió felett van a számuk, de ilyen sok még soha nem volt. A legtöbben a sok nyitott álláslehetőség (másfélszer annyi állásajánlat van, mint hivatalos munkanélküli) és az emelkedő bérek miatt keresnek máshol munkát. Már neve is van a jelenségnek, a Great Resignation. A Guardian grafikonján látszik, melyik munkakörben van a legnagyobb hiány: Eközben december utolsó hetében mindössze 198 ezer ember jelentkezett be új munkanélküliként, ilyen alacsony szám még nem volt az elmúlt 52 évben. Az Egyesült Államokban a pandémia miatt csak 0,1%-os lett a népességnövekedés 2020 és 2021 júliusa között, ez a legkisebb érték 1900 óta. Ennél még az első világháborúban és az 1929-33-as gazdasági válságban is többen születtek vagy vándoroltak be. (0,5 és 0,6%-os növekedési ráta) Kis mértékben újra drágult az olaj, 80 dollár felett van a Brent jegyzése. Idén az Egyesült Államokban nagyobb lehet a gazdasági növekedés, mint Kínában, amire nem volt példa az elmúlt három évtizedben. Kínában a GDP harmadát adó ingatlanpiac problémái és a totális lezárásokat okozó COVID elleni védekezés okozhat jelentős visszaesést a gazdasági növekedésben. Az idei előrejelzés Kína számára 4,3%-os növekedést jelez. (Indiában pedig 8,5%-ot várnak idénre.) Közben az egyik, pénzügyileg a legegészségesebbnek tartott kínai ingatlanfejlesztő sem tudott kifizetni egy kicsit több, mint 100 millió dolláros esedékes törlesztést, ami elég rossz jel a kínai ingatlanfejlesztő cégek anyagi helyzetével kapcsolatban. Az Apple elsőként elérte a 3 ezer milliárd dolláros cégmértéket a hét elején, vagyis a jelenlegi árazás mellett ennyit ér a cég a befektetők szerint. Ez a cég volt az első, aki az ezer milliárd dolláros értéket is elérte 2018-ban. Hat év alatt lett az Egyesült Államok a világ legnagyobb LNG (liquified natural gas) exportőre, ehhez hozzájárult az európai gázár-robbanás is. De Katar sem pihen, az új fejlesztésekkel lehet, hogy hamarosan visszaveszi az elsőbbséget a világpiacon. Az euró inflációja elérte az 5%-ot, a maginfláció maradt 2,6%. Az európai jegybank továbbra sem tesz semmit, majd lesz valahogy, majd valaki megoldja a problémát. Nem maradt büntetlen a török líra ilyen mértékű leértékelődése, amit a kamatcsökkentés okozott. A legújabb inflációs adatok szerint 36% feletti lett a decemberi inflációs adat. 2008 után most újra úgynevezett ikerdeficit lett Magyarországon, ugyanis az államháztartás hiánya mellett a külkereskedelmi mérleg is negatív lett a termelés akadozása, a dráguló energia, a túlköltekező költségvetés és a túl nagyot bővülő kereslet miatt. Nem csak az Egyesült Államokban, de itthon is rekordmennyiségű új lakáshitelt folyósítottak a bankok, a 2021-es adat 40%-kal haladja meg az előző évi adatot. További adatok az MNB jelentésében. Az MNB közlése szerint eddig 22 milliárd forint értékben kötöttek zöld hitelre szerződést a bankok, vagyis január elsején még a keret szűk 80%-a rendelkezésre állt. Közben egyre több önkormányzat szigorítja az építési szabályokat, most éppen Zsámbéknak lett elege a zsebkendőnyi telkekre felrántott ikerházakból, mostantól a legkisebb telekméret, amire ikerházat lehet húzni, kétezer négyzetméter lesz. 2021 novemberében tovább száguldott a magyar termelői árak inflációja, 21,6%-kal voltak magasabban az árak, mint egy éve, ezen belül a belföldi árak 31,2%-kal, az importárak 16,8%-kal. Ez az áremelkedés, mint a neve is mutatja, most még csak a termelőket sújtotta, de ne legyen senkinek illúziója, hogy néhány hónapon belül ennek az áremelkedésnek egy jelentős része meg fog jelenni a normál inflációban is. Nem elég, hogy a kormány kivett cirka 30 milliárdot a bankok zsebéből a változó kamatozású hitelek kamatemelésének megakadályozásával, most még levelet is írat velük minden ügyfélnek, hogy fillérre pontosan mennyit spórolnak ezen az ügyfelek és természetesen mindezt a kormánynak köszönhetik. Az ellenzék miniszterelnök-jelöltje közben arról beszélt, ha győznek, nagyon komoly energetikai felújításról és napelemekről szóló állami támogatást terveznek, amit az Unió is támogat. Ha ilyenen gondolkodsz, akkor figyelj a tavaszi választásokra. Az MNB először nem emelt kamatot a héten, ennek ellenére a forint némileg magához tért, 359 forintot kell adni egy euróért. Két éve 330 forintot, négy éve még csak 308 forintot kellett adni egy euróért. ================================================================================ #2540 A jól kereső házas férfiak Dátum: 2022-01-10 09:04:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-jol-kereso-hazas-ferfiak/ Nagyon sok szó volt és lesz is arról a fórumokon, hogy mennyivel keresnek kevesebbet a nők ugyanabban a munkakörben, mint a férfiak, vagy miért alacsonyabb egy afroamerikai fizetése az USÁ-ban, mint egy fehér bőrűé. De van egy másik érdekesség, amit már sokan igyekeztek megfejteni. Ez pedig a házas emberek fizetése, leginkább a férfiaké. Ugyanis egy házas férfi keresi a legtöbbet. Többet, mint bárki más a piacon. A házas nők is többet keresnek, mint az egyedülálló nők az ötvenes éveik előtt, de az igazán nagy különbség a házas és az egyedülálló férfiak keresete között van, s ez a különbség 1990 óta fokozatosan nőtt. Ennek okára több magyarázatot is kerestek a különböző felmérések. - A házas férfiakat előnyben részesítik a komolyabb, nagyobb felelősséggel járó (és így többet is fizető) állásokban, mint azokat, akik nem viselnek gondot egy családra. Megbízhatóbbnak, felelősségteljesebbnek gondolják a munkaadók a házasokat, akik ráadásul kevésbé is ugrálnak a munkaerőpiacon, hiszen egy egész családot kell eltartaniuk. - A házas munkavállalóknak nagyobb eséllyel van legalább Bsc diplomájuk, mint az egyedülállóknak, vagyis az egyik magyarázat szerint a jobban képzettek és jobban keresők nagyobb eséllyel házasok is. (Tehát nem azért keres jobban, mert házas, hanem azért házas nagyobb eséllyel, mert jobban keres. Például azért is, mert az ilyen férfi jobb partinak tűnik házasság szempontjából. Vagy mert a magasabb végzettségű ember (aki többet is keres) jobban veszi az akadályokat is egy kapcsolatban, jobb a konfliktuskezelő képessége a tanult embernek, így nagyobb eséllyel házas vagy marad házas.) - Szintén ok lehet, hogy a munkaadók nagyobb bért adnak annak, akiről tudják, hogy egy egész családot kell eltartania. Ettől függetlenül is egy családról gondot viselő ember nem elégszik meg, nem elégedhet meg annyi fizetéssel, amennyiért egy munkát egy egyedülálló elvállal. - Egy férfi, akinek van egy otthoni segítsége, sok mindennel nem kell foglalkoznia, amivel egy egyedülállónak igen, ezért produktívabb tud lenni a munkahelyén, ez is meglátszik a fizetésében. - Egy házas ember, akinek a házastársa is keres pénzt, könnyebben megteheti, hogy nem az első felajánlott állást fogadja el, hanem kivár, amíg kap egy jó ajánlatot. Aki csak magára számíthat, sokkal nagyobb kényszer alatt van, hogy minél hamarabb valami állást találjon, bármilyen fizetés mellett. - Sokan kényelemből és ambíció hiányból egyedülállóak és a karrierben, illetve munkában is ugyanez a hozzáállásuk. Nincs szükségük nagyobb munkabérre és nem is akarnak ezért túl sokat tenni. Ezért keresnek náluk jobban azok, akik ambiciózusabb életet élnek az élet minden területén. Bármi is a jelenség magyarázata (valószínűleg az összes ok együttvéve), egy létező fizetésbeli különbségről van szó. ================================================================================ #2541 Napi ábra 01.10 Mivel töltjük az időnket? Dátum: 2022-01-10 10:39:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-10-mivel-toltjuk-az-idonket/ Egy élethosszal számolva mire megy el az időnk a mai adatok alapján? (Bár nincs benne a grafikában, munkára úgy kb. 40 év megy el, ez heti két pihenőnappal és némi éves szabadsággal 9.600 napot jelent, ez napi 8 órával cirka 8,8 évet jelent.) Forrás: broadbandsearch.net ================================================================================ #2542 Házvásárlásunk története Dátum: 2022-01-11 09:12:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hazvasarlasunk-tortenete/ Mivel csak nem hagytok békén a témával, közkívánatra a házvásárlásunk története következik. :) Ahogy nőttek a gyerekek, egyre kisebb lett a hely, ahol laktunk, úgyhogy elhatároztuk, hogy veszünk egy saját ingatlant. (Nem a legjobb időzítés, de mostanra nőttek meg a gyerekek annyira, hogy külön szoba kell és egyre több a cuccuk is. Nem tudtunk várni még öt évet a vásárlással.) A lokáció elég kötött volt a gyerekek iskolája és a 90 éves apósomék miatt, túl messzire nem költözhettünk a budaörsi eredeti helyszíntől. Házat szerettünk volna, nem azért, mert lakásban nem lehet élni, de jobba akartunk költözni, mint ahol laktunk, mert rosszabb helyett inkább maradunk a régi helyen. Az anyagi helyzetünket felmérve 120 millió forintra lőttük be a ház árát. Pontosan tudtuk, milyen az ideális jelölt, ahogy azt az álláshirdetésekben szokták írni: - Családi ház, nem ikerház. - Csendes utca, távol a zajtól (autópálya, vonat, főút) és alacsony forgalom az utcában. Ki lehet békésen ülni a teraszra kávézni, csend van és nem is bámul át öt szomszéd a kertbe, ami sajnos gyakori a sűrűn beépített helyeken. - A kert és az utca is sík, hogy a gyerekek tudjanak focizni a kertben és biciklizni az utcán. (Nagyon remek a kilátás a hegyen, de a fiam soha nem tudott focizni a lejtős telken és kerékpározni is nagyon későn tanult meg a meredek utcák miatt. A téli szívásról az ónos esővel meg a hóval ne is beszéljünk. Részemről én soha többet nem akarok fenn lakni a hegyen, a panoráma nem kárpótol ezért.) - A kert nem kicsi, de nem is nagy, nem akarunk túl sokat kertészkedni. De azért legyen hol játszani, lehessen medencét felállítani nyáron és a többi. - A környék ne csak biztonságos legyen, de legyen közel olyan erdős hely, ahová naponta el lehet vinni a kutyát sétálni, ne a házak között kelljen vele kolbászolni, hanem kint a természetben. - A házban legyen a nappalin kívül három hálószoba és egy mindenes szoba (dolgozó, kondi és minden más funkcióval). - Legyen gardrób, mosókonyha és egy kamra a konyha mellett. - A ház ne legyen se nagy, se túl kicsi, garázs nélküli nettó méret 125-180 négyzetméter. Kisebben már túl szűken lennénk, ennél nagyobbra pedig semmi szükségünk. - A ház legyen egyszintes, ne kelljen állandóan lépcsőzni. - Járólap helyett laminált legyen a padlón, mindketten utáljuk a hidegburkolatot. - Legyen garázs akkora ajtóval, hogy ne kelljen centizni az autóval minden egyes beállásnál. - Legyen jó állapotú, ne kelljen felújítani, mert szakembert még aranyáron sem lehet találni. Voltak még olyan kívánságok, hogy például legyen normális méretű kád, hogy ki lehessen nyújtani benne a lábam és lehetőség szerint legyen külön tusoló is a fürőszobában. Legyen legalább két vécé és ehhez hasonlóak. Ez volt az álomház, amivel maradéktalanul elégedettek lennénk. Ennek fényében elkezdtünk nézni egy elég nagy területet Budaörs környékén: Budaörs, Törökbálint, Diósd, XXII. kerület, XI kerület külső része. Nem mondok nagy újságot annak, aki most ingatlant keres, a kínálat lehangoló volt. A valóságtól teljesen elrugaszkodott eladók 30-40 éves, teljesen lepusztult, borzasztó rossz helyen lévő és rossz kiosztású, sötét ingatlanokat akartak drágábban eladni, mint amennyiért újat lehetett volna építeni. Majdnem háromnegyed év alatt talán két olyan ingatlant láttunk, ami tetszett is volna, csak az ára volt a csillagos egekben. A többi jóformán még ingyen sem kellett volna és egyáltalán nem túlzok. Vasút mellett, autópálya mellett, hetes főúttól és a balatoni vasúttól egyaránt harminc méterre, iskolával szemben, meredek telken, kert nélkül, garázs nélkül, olyan szűk utcában, hogy nem tudsz befordulni a saját telkedre, meredek, szűk utcában kétirányú forgalommal félreállási lehetőség nélkül, ahonnan télen le nem jössz még gyalog sem, ha leesett a hó vagy az ónos eső, szó szerint putrira néző ablakkal, ipari parkra nyíló kapuval és így tovább. A legtöbb ingatlan vagy borzasztó kicsi volt (újépítésű iker-borzalmak 90-100 négyzetméterrel, de öt szobával) vagy hatalmas, 300 négyzetméteres, 30-40 éves lepusztult hodályok szigetelés nélkül. (Kész szerencse, hogy az ingatlanokat előre kikerestük a hirdetések alapján és így nem kellett leüvöltenem százszor az ingatlanos fejét, hogy miért nem árulta el, hogy például az ingatlan 30 méterre van az autópályától. Így rengeteg felesleges utat megspóroltunk. Erről itt írtam bővebben. További ingatlanvásárlási tippek erre.) Budaörsön egy átlag ingatlanért úgy kértek az eladók 150-200 millió forintot, hogy alsó hangon még 30 milliót rá kellett volna költeni és akkor lett volna egy elavult, 30 éves házunk vállalható belsővel. A legtöbb ingatlanra soha életében egy fillért nem költöttek és úgy is nézett ki. A piac tele van trollokkal, akik igazából nem is akarják eladni a házat, csak ha jön valami bolond, akkor annyiért odaadják neki. Beszéltem valakivel, a háza ért 110 milliót nagy jóindulattal (kicsit távolabb Budapesttől), 140 millióért árulta és tudta, hogy túl sokért adja. Aztán feltette 180 millióért, most éppen annyiért árulja. Néztünk egy házat Budaörsön, 155 millió volt. Autópálya szó szerint kétutcányira (ami komoly gond Budaörs, Diósd, Törökbálint viszonylatában, nagy területük nagyon zajos az autópálya miatt), a kert le van betonozva, garázs nincs, csak egy különálló pléhgarázs. A feleségem megtalálta google-lel, négy éve 92 millióért hirdették a házat, gondolom a végén 90 millióért vette meg a mostani tulaj, aki mindössze 10 centi hőszigetelést tett rá, de még a fürdőt sem újította fel. Nos ez a ház aztán lett 178 millió, majd 190, most éppen 235 millió! Végül is, hirdetni lehet. Még ráköltesz 40 milliót, mert nem sok mindenre költöttek az elmúlt 30 évben és lakhatsz az autópálya mellett ennyiért. De egy másik budaörsi ház, ami éveken át nem ment el 230 millióért, most éppen 320 millió forint. Egy ősöreg rettenet, belakhatatlan hodály. Volt egy diósdi ház, öreg és túl nagy, 130 millióért hirdették egy éve. Megtaláltuk azt is, de be sem csöngettünk, mert túl nagy volt, túl kicsi kerttel és túl sokat kellett volna rákölteni. Most 200 millió az ára. De ez csak néhány példa, a legtöbb eladhatatlan házzal annyi történt, hogy 40-50%-kal többért akarják eladni, mint egy éve. Naponta néztük a házakat, tele voltunk kompromisszumkészséggel, de amint már említettem, még olyat sem találtunk, ami jó lett volna, csak túl drága. Még a 250 milliós házakban sem laktunk volna. Innentől amit mondani fogok, néhányan kiakadnak majd rajta, de így történt. Ti voltatok rá kíváncsiak, hogy sikerült házat találni, magatokra vessetek. :) Már az elejétől folyamatosan imádkoztam, hogy megtaláljuk a mi házunkat (aki követi a blogot, tudja, hogy teológiát végeztem és nem azért, mert oda lett volna a legkisebb a felvételi ponthatár, hanem mert tényleg hiszek Istenben), ennek ellenére nem találtunk semmit. Arra gondoltam háromnegyed év után, böjtölök kétszer három napot. (Hogy miért, erre most nem térek ki. Aki tudja, érti, a többieknek felesleges infó lenne.) A hatodik napon az jutott eszembe, nézzünk szét Érden is. Azon az Érden, amiről mindig megjegyeztem, akárhányszor keresztül kellett mennem rajta autóval, hogy bárhol élnék, csak itt nem, ez Európa legnagyobb faluja. Össze-vissza két házat néztünk meg, a másodikról már a hirdetés alapján tudtam, hogy az a mi házunk. Minden paraméterében megfelelt a kívánalmainknak. Nettó 165 négyzetméter a garázs nélkül, dupla garázzsal, egyszintes, laminált padlós, gardrób, kamra, mosókonyha, nappali plusz négy szoba, három éve felújított, nagy kád, két vécé, vízszintes kert, csendes utca, stb. Az ára 116 millió forint volt, miután vettünk bele új konyhát (az valamiért kimaradt a felújításból), új kazánt (az is kimaradt) és egy szoba kapott új lamináltat, illetve kifestettük, meg is álltunk 120 milliónál, ahogy eredetileg terveztük. De új a fürdő, a padló, a mosókonyha-második fürdőszoba. Kaptunk még szaunát is (egyszer sem kapcsoltuk be fél év alatt), vadonatúj jakuzzit (bár ne lenne, csak az áramot zabálja még télen is. El akartam adni, de a család még adna neki egy szezont, hátha használni is fogjuk évente többször, mint két alkalom.) A tulajok már külföldön éltek, így amíg a papírmunka intéződött, tudott dolgozni az asztalos meg a festő, mindjárt költözhettünk is, amint meglettek a papírok. A ház Érd-Fenyvesen van, ez számít Érd legjobb részének (kivéve azok szerint, akik Érd más részén laknak :) ), az autópálya feletti rész. Mivel ez egy zsákfalu, sehová nem visz innen út, ezért csak az jár erre, aki itt lakik. Ez a ház Budaörsön 250 millió lett volna (de nem volt ilyen ház még annyiért sem), a budaörsi és az érdi autópályalehajtó között 7, azaz hét kilométer van, ez még lassan menve is négy és fél perc autóval, a reggeli dugók pedig Budaörs után kezdődnek, abban ülnek a budaörsiek is. Nevetségesen túl van árazva Budaörs és Törökbálint is, de részben Diósd is, öt perc autóút nem ér meg plusz 130 millió forintot. Nagyon csendes (bár vigyázz, mert van olyan része Fenyvesnek is, ahová nagyon odahallatszik az autópálya, ide szerencsére nem), itt egy Interspar egy kilométerre. Itt nincs az a hatalmas átmenő forgalom, mint Budaörsön, nincs a bevásárlók hada, akik az Ikeába, Auchanba, Praktikerbe, Lidlbe jönnek, nincs egyszerre ötven tanulóvezető, mint Budaörsön, mert fél Buda ott tanul vezetni. Ha viszont nekem kell az Ikea vagy a Praktiker, tíz percen belül ott vagyok autóval. Az erdő háromszáz méterre kezdődik, ahol lehet nagyokat sétálni. Érdnek sok olyan része van, ahol továbbra sem laknék, de Budaörsnek is vannak ilyen részei, pedig ott minden ingatlan a duplájába kerül. A példa kedvéért Budaörs-Ófaluban nem kapsz télen levegőt a sok szeméttel fűtő miatt. Sőt, Törökbálint-Tükörhegyen sem laknék soha a sok újgazdag SUV-os között, akik hetvennel-nyolcvannal döngetnek a harmincas táblánál, nagy ívben lesza×va a járda hiányában az úttesten sétáló gyerekeket és a jobbkezes kereszteződéseket, motorbőgésükkel el-elnyomva a közeli autópálya zaját is. Viszont Érd-Fenyvest nagyon megszerettem, így fél év után jobban szeretem, mint Budaörsöt. Már nagyon zavar az a nagy forgalom, ami Budaörsön van. Itt néha megy csak el egy-egy autó. (Persze vannak gyűjtőutcák itt is nagy relatív átmenő forgalommal, ahol nem kell házat venni, de a mi utcánk nagyon csendes.) A busz csak félóránként jár, ez nem annyira jó, viszont nem annyira messze van az a megálló, ahol tízpercenként megállnak a buszok Budapestről jövet. Busszal húsz-huszonöt perc Kelenföld, onnan meg a metróval gyorsan el lehet érni Budapest nagy részét. Nyáron, péntek délután szívás a Balatonra menő hordák miatt a hazajutás, de nem kell mennünk sehová pont péntek délután, ha nem akarunk. A csendesség egyik ára, hogy nincs tele üzlettel a környék, de mint mondtam, Interspar van és 10 perc autóval a budaörsi bevásárló-kánaán, illetve be tudok vásárolni akkor is, ha a gyereket viszem az iskolába. Úgyhogy nekem nem hiányzik. Aki bejár Budapestre naponta, annak hiányozhat a vonat, de nekem többet ér, hogy csend van, mint hogy tíz percre legyen a vonatállomás vagy a Tesco, cserébe hajnalban a hangosbemondóra vagy a forgalomra keljek. A házra még fogunk költeni, mert 2016-ban felraktak rá öt(!!!!!) centi hőszigetelést, a lábazatra meg semmit. (Akkori árakon talán 300 ezer forinttal lett volna több felrakni egy normális hőszigetelést.) Így viszont néhol hideg a padló és a falak mellett is érezni a hideget. A garázsajtó is lassan csereérett, meg van néhány hasonló relatív apróság. Hát ez történt, remélem sikerült mindenki kíváncsiságát kielégítenem. :) ================================================================================ #2543 Napi ábra 01.12 Oroszország és az olaj Dátum: 2022-01-12 09:26:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-11-oroszorszag-es-az-olaj/ Az orosz gazdaság teljesítménye erősen kitett az olaj árváltozásának. De vajon mennyire? Hasonló bejegyzés a legnagyobb orosz tőzsdei cégekről: https://kiszamolo.hu/nap-kepe-12-17/ ================================================================================ #2544 Gyerekeid gyámja (soha ne legyen rá szükség) Dátum: 2022-01-12 10:56:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gyerekeid-gyamja-soha-ne-legyen-ra-szukseg/ Péter vetett fel egy érdekes kérdést, mi lesz a gyerekekkel, ha mindkét szülő meghal. A kérdés nem elméleti, az egyik legjobb barátom is elvesztette a szüleit autóbalesetben gyerekkorában. Ha előrelátó vagy és nem kézenfekvő, hogy ki tudja felnevelni a gyerekeidet a családból, ha veletek valami történik, érdemes még az életedben kijelölni valakit és arról nyilatkozni. Ahogy a lentebb idézet jogszabályból is kiderül, ezt vagy közokiratban, vagy végrendeletben tudod megtenni. Ez is olyan dolog, amire érdemes gondolnod. (Ha gyerekeid vannak, mindenképp legyen kockázati életbiztosításod, kivéve, ha van annyi vagyonod, hogy nincs rá szükség. Gyerekektől függetlenül érdemes összeírnod, hol, mivel rendelkezel és minden egyéb tudnivalót is, hogy a párod tudja, mit kell tennie, ha veled valami történik. Erről itt is írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-varatlanra/ S akkor a törvény szövege: 4:226. § [Nevezett gyám] (1) A gyámság elsősorban azt illeti meg, akit a szülői felügyeletet gyakorló szülő közokiratban vagy végintézkedésben gyámul megnevezett. Ha a szülői felügyeletre egyaránt jogosult szülők eltérő gyámot neveztek meg, a gyermek érdekét mérlegelve a gyámhatóság határoz arról, hogy a gyámságot melyikük lássa el. (2) A nevezett gyámot akkor lehet mellőzni, ha a) a gyámságot nem vállalja; b) e törvény szerint gyámságot nem viselhet; c) a gyámság gyakorlásában akadályozva van; vagy d) kirendelése a kiskorú érdekét veszélyeztetné. 4:227. § [Rendelt gyám] (1) Nevezett gyám hiányában a gyámhatóság elsősorban a gyámság ellátására alkalmas közeli hozzátartozót rendel gyámul. Bővebben a kérdésről itt olvashatsz. ================================================================================ #2545 Életbiztosítás limitemelés Dátum: 2022-01-12 16:24:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositas-limitemeles/ Az életbiztosításunk már hat éve megy, aminek nagyon örülök. Egyetlen gond van vele, hogy ami elégséges pénznek tűnt 2016-ban, mert másfél panellakást kaptál 20 millió forintért, ma már nagyon kevés, sok ember ennél több hitelt vesz fel a lakására. Sajnos ez a 20 millió forint érzésre 1995 óta beakadt a biztosítóknál, csoportos biztosításnál ez a plafon. Csak ami szédületesen sok pénz volt 1995-ben, az ma már sajnos szinte semmi. Ezért is kellett bevonni az NN-t, hogy legalább 40 milliós biztosításunk legyen. Évek óta küzdök a biztosítókkal, hogy emeljék meg ezt a limitet. Most talán sikerül felemeltetni, de ha nem, keresünk egy újabb biztosítót, már néhánnyal tárgyalok is. (De remélem nem lesz rá szükség, mert így is éppen elég az adminisztráció.) Viszont kellene tudnom, hány embert érdekelne egy 60 vagy 80 milliós életbiztosítás, arányosan több havi díjért. Ha most hatezer forint egy 40 milliós csomag, akkor ha sikerül, 12 ezer forint lenne a 80 milliós (plusz-mínusz néhány száz forint). Megmaradna a 40 milliós lehetőség is, csak lehetne kötni nagyobb csomagot is. Nem szeretnék 2400 e-mailt kiküldeni, ezért ha van életbiztosításod nálunk, lécci írj egy hozzászólást, téged érdekel-e a lehetőség (nem, 60 milliós, 80 milliós) Apropó: rengeteg hibás e-mail címünk és telefonszámunk van. Sokan okosan megadták az akkori céges e-mailjüket és telefonjukat vagy a spamnek fenntartott e-mailjüket. Magaddal szúrsz ki, mert ha mondjuk egy bankváltás miatt nem fogod tovább utalni a díjat, mi megpróbálunk két hónapig elérni, de ha nem sikerül, nem lesz életbiztosításod utána. Ezért ha nem vagy biztos benne, hogy jó az elérhetőséged, légy szíves küldj a magad érdekében egy e-mailt a kiszamoloegyesulet kukac gmail pont com címre az aktuális adataiddal: tagszám (fontos!), név, telefon, e-mail. A levél tárgya: adategyeztetés. Ha kaptál tőlünk levelet az elmúlt hónapokban, akkor az e-mail címed rendben van, nem kell írnod. Köszi előre is. Visszatérve a fő témánkra: írj egy hozzászólást, van-e igényed magasabb biztosítási díjra. A nem válasz is fontos infó. ================================================================================ #2546 Nincs megállás Dátum: 2022-01-12 19:55:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nincs-megallas/ Megint megvédik az embereket, most éppen hat alapvető élelmiszer árát fagyasztják be az október közepi árszinten: 2,8%-os tej, csirkemell, cukor, liszt, napraforgóolaj, sertéscomb. (Update: ma hozzácsapták még a csirke-farhátat is.) Hogy mit jelent az októberi árszint, az még kérdés. A bolt saját árát kell nézni, vagy egy országos átlagárat? Ha országos átlagárat, akkor a kormánynak oly kedves CBA-kat és kis üzleteket lövik lábon, de nagyon. Ha a bolt saját árát, akkor ha éppen akciós volt a termék, akkor akciós áron kell adni fél évig? Melyik tej és melyik csirkemell árát kell nézni? Csak az Auchan árul belőle vagy tíz félét tíz áron. (Update: minden boltnak a saját árát kell majd visszaállítania. Csak a tartós tej ára lesz befagyasztva.) Ha nem tart a bolt csirkemellet, csak pulykamellet és csirkecomb filét, 2,8%-os tej helyett 1,5%-osat vagy 3,5%-at, esetleg csak tartós tejben lesz 2,8%-os, ha mindig elfogy a napraforgóolaj és csak repceolaj lesz, akkor elkobozzák a boltot, ahogy a benzinkutakat fenyegették? Ha a bolt felemeli a többi termék árát, hogy kompenzálja a veszteséget, akkor jól járt a kisember? Ha ki tudja, mit talál még ki a kormány, mindennek felemeli az árát az áruház, akkor mennyire szívta meg a megvédett kisember? Ha holnaptól csak a leghitványabb minőségű lisztet, csirkemellet vagy tejet lehet majd kapni mindenhol, akkor ennek örülnünk kell majd? Ha több csirkemell fogy, mert olcsóbb lesz, ki fogja megvenni a csirke többi részét? A csirke nem csak mellből áll ugyanis. Ha holnaptól csak szlovák tejet meg brazil csirkemellet, sokkal olcsóbb mélyfagyasztott sertéscombot lehet majd kapni mindenhol, akkor boldogok lesznek a magyar termelők? S ha csak veszteséggel tudják majd leadni a tejet vagy a sertést, akkor majd őket is kompenzáljuk? S vajon egy átlag háztartás mennyit költ ezekre a termékekre egy hónapban? 3%-a a teljes kiadásának? 0,3%-át spórolják meg a fizetésüknek a kormánynak hála? Mi lenne, ha inkább az áfát csökkentenék ennyivel? Védjük meg a kisembert lengyel módra: csökkentsék az alapvető élelmiszerek áfáját, ha már mindenképp csinálni kell valamit a választások miatt. Ki kell majd írni a boltokba is nagy narancssárga táblákra, hogy a kormánynak köszönhetjük a spórolást, ahogy azzal a bankokat szívatják és a közműszolgáltatókat is? "Ön 17 forintot spórolt meg a tej árán Magyarország kormánya jóvoltából." S mi lesz a következő lépés? Az Árhivatalt már szervezik újra, mint a régi szép időkben? Van már terv a téeszek újra megszervezésére? Mindjárt jobban lehetne szabályozni az élelmiszerek árát, ha újra téeszekben termelnének mindent, nem? Kapcsolódó cikk az árbefagyasztásról: https://kiszamolo.hu/ez-lenne-az-inflacio-oka/ ================================================================================ #2547 Napi ábra 01.13 Bevásárlókosár költsége Dátum: 2022-01-13 11:54:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-14-bevasarlokosar-koltsege/ A G7 portál minden hónap utolsó napján bevásárol egy megadott kosár alapján. Hogy nőtt, illetve csökkent a kosár ára az egy évvel azelőtti árhoz képest? Érdemes megfigyelni, hogy az egy évvel azelőtti árhoz képest még csökkenni is tudott az év első felében a kosár tartalmának az ára, az év végére viszont jóval a hivatalos infláció fölé nőtt a költség. (Ne felejtsük el, nem csak élelmiszerből áll az inflációs kosár, hanem például befagyasztott rezsiárakból és sok minden másból is.) Természetesen az, hogy az egy évvel azelőtti árhoz képest csökkent a kosár ára, még nem jelenti azt feltétlen, hogy nem kellett érte esetleg többet fizetni az előző hónapokhoz képest. ================================================================================ #2548 Itt az új prémium állampapír Dátum: 2022-01-14 15:44:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-premium-allampapir-2/ Zsombor vette észre, hogy új prémium állampapírokat bocsátanak ki, amelyek 2022 január 21-i dátummal indulnak. A 2025/K 0,75% prémiumot fizet (mint a 2024/K sorozat), a 2027/I pedig 1,5%-ot (0,25%-kal többet, mint a 2026/I). További előny az új 5 éves papírnál, hogy nem júliusban, hanem márciusban fordul, így emelkedő inflációs pálya esetén 4 hónappal előbb érvényesül a korábbi éves inflációs adat hatása a hozamra. Kijött a 2021-es inflációs adat is, 5,1%, így kalkulálható a régebb óta futó prémium sorozatok kamatozása is a 2022-es kamatfordulójuk után. 2025/K: https://www.allampapir.hu/dokumentumok/bb35f8a7-6781-4387-b8c7-751eb82523d7.pdf 2027/I: https://www.allampapir.hu/dokumentumok/e347622d-bd43-48d8-b0bd-979aba38d27a.pdf Köszönjük ================================================================================ #2549 Deezer vs Spotify vs Youtube Premium Dátum: 2022-01-14 17:10:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/deezer-vs-spotify-vs-youtube-premium/ Egy jó éve előfizettem egy zenei szolgáltatásra. Kézenfekvő lett volna a Spotify, de mivel a Deezeren ugyanannyi zene volt, az áruk pedig ugyanannyi volt havonta, gondoltam, inkább támogatom a kis Deezert a mamuttal szemben. Egyetlen elvárásom volt, olyan zenéket dobáljon be, amik tetszenek, nekem ne kelljen keresgélnem, új albumokat vagy heti válogatásokat nyitogatni, csak szóljon a zene változatosan, amikor akarom. A Deezer "Flow" funkciója erre tökéletes is, a kedvelt dalokat vegyíti új dalokkal vég nélkül. Pontosabban tökéletes is lehetett volna, de nagyon nem volt az. A kedvelt 200 számból 30-40-et rogyásig ismételt, a többit meg mintha elfelejtette volna, ezen túl még fél év után is bőszen kellett nyomkodni a "nem tetszik" gombot, olyan rossz új számokat dobált be. Egyszerűen rossz volt az algoritmus. Ezért váltottam Spotify-ra, ami sokkal okosabban talált nekem új dalokat már az első naptól fogva. Azonban amikor volt az a politikai kampány heteken át, ami minden youtube videó előtt az arcomba üvöltötte a Gyurcsányt és még áttekerni sem lehetett vagy jelezni, hogy nekem nem tetszik, inkább kérnék hüvelygomba reklámot helyette, ha már mindenképp szenvedni kell, elgondolkodtam a reklámmentes Youtube Prémiumon. (Az hagyján, hogy engem ennyire egybites hülyének néznek, hogy ilyen szintű reklámokkal akarnak etetni, de az nagyon felháborított, hogy még a gyerekeim meséi előtt is ez a végletekig primitív propaganda üvöltött és el sem lehetett menekülni előle.) S mivel a Youtube Prémium része az ingyenes Youtube Music is, gondoltam kipróbálom. A Youtube Prémium 1.790 Ft, a Spotify 5 euró, ami ugyanannyi, ezért úgy tűnt, már csak ezért megéri. (Ha Apple-s vagy, akkor neked drágább lesz, kivéve, ha nem valami Apple terméken keresztül fizetsz elő. Használd a számítógép böngészőjét, ott ennyiért tudsz előfizetni, nem kell fizetned az Apple 30%-os hasznát is.) Azt kell mondjam, nekem a legjobban a Youtube Music jött be a három közül. Ez találja el legjobban, melyik zene tetszhet nekem, berakom a Szupermix-be, ami ugyanaz, mint a Deezer Flow funkciója és nem kell vele többet törődnöm, megállás nélkül szól. (Mind a Spotify-nál, mind a Youtube Prémiumnál átmásoltam a kedvenc zenéimet indulásnak.) Külön tetszik, hogy nem olyan háklis, mint a másik kettő, ha én használom a Youtube Music-ot, a gyerekeim attól még nézhetik a tévén a Youtube-ot reklámok nélkül. Más szolgáltató szóvá teszi, ha az app meg van nyitva egy másik eszközön is. (Nagyobb gyerekeknél lehet családi csomagra is előfizetni, nem sokkal drágább.) Nem, ez nem reklám, csak leírtam a tapasztalataimat, hátha segítség valakinek. Ha neked más a véleményed, mert neked másik szolgáltató jött be, írd meg a hozzászólásokban, hátha az is segítség lesz másoknak a választáshoz. ================================================================================ #2550 Ez történt a héten Dátum: 2022-01-16 17:07:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-3/ Az amerikai külkereskedelmi egyenleg újra tovább romlott novemberben. A havi 99 milliárd dolláros áruhiányt csak némileg tudta szépíteni a 18,5 milliárd dolláros szolgáltatás kiviteli többlet. Utoljára éves szinten 1975-ben volt pluszos az Egyesült Államok külkereskedelme. Mindeközben a kínai kereskedelmi többlet új rekordot döntött, 676 milliárd dollár volt 2021-ben, ami 29,9%-kal több, mint a 2020-as adat, ebből 397 milliárd dollár volt az Egyesült Államokkal szembeni többlet. (Az odairányuló export értéke 576 milliárd dollár volt.) A teljes kínai export mértéke 3,3 billió dollár volt 2021-ben. Az amerikai költségvetési hiány "csak" 21,3 milliárd dollár volt decemberben, ami sokkal kevesebb, mint 2020-ban, viszont mintegy 50%-kal még mindig több, mint a 2019 decemberi adat. Az amerikai infláció tovább emelkedett, a legfrissebb adat szerint 7% volt az éves pénzromlás, a termelői árak 9,7%-kal, a nagykereskedői árak pedig 10%-kal nőttek. A három amerikai nagybank növelte a profitját 2019-hez, a járvány előtti időszakhoz képest, közel 100 milliárd dolláros profitot értek el 2021-ben összesen. Az amerikai zöldség és gyümölcsterjesztők nagy gondban vannak a kamionoshiány, omikron járvány és az országot sújtó viharok miatt, az eddigi 7000 dolláros szállítási költség most 18 és 22 ezer dollár között mozog. Ennek következményeként az élelmiszeráruházak készlete is jelentősen megcsappant, 15% körül van a kifogyott élelmiszer termékek átlagos száma a normál 7-10%-hoz képest. Tovább csökken Kínában az új lakások ára, novemberben is 0,28%-os "zuhanást" mértek az árakban. Horvátország lakossága 10%-kal csökkent az elmúlt évtizedben a legújabb népszámlálás szerint. A csökkenés fő oka a gazdasági körülmények miatti kivándorlás volt, amit nagyban elősegített az Unióhoz való csatlakozás. Újra 14 éves rekord a magyar inflációban, 7,4%-os volt a pénzromlás novemberben és a maginfláció is tovább nőtt 5,3%-ra. (Ez 20 éves rekord.) Mivel a cégek egyre jobban rászoktak az áremelésre, sajnos nem biztos, hogy hamarosan érdemben tud csökkenni az infláció. (Ha csak meg nem erőszakolják azt újabb kormányzati intézkedésekkel.) 5101,5 milliárd forintos hiányt sikerült a kormánynak tavaly összekapálnia, ez csak azért nem új rekord, mert 2020-ban még nagyobb hiányt sikerült eszközölnie. A forint erősödni tudott a hét elején, azonban hét végére újra 357 forintot kell adni egy euróért. ================================================================================ #2551 Napi ábra 01.17 Saját lakás vagy bérlés? Dátum: 2022-01-17 09:02:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-17-sajat-lakas-vagy-berles/ Európában a harmadikak vagyunk holtversenyben Horvátországgal a saját lakás arányában, míg Svájcban bérlik legtöbben a lakásukat (az Unión belül pedig Németországban): ================================================================================ #2552 Egy ingatlantulajdonos kálváriája Dátum: 2022-01-17 12:36:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-ingatlantulajdonos-kalvariaja/ Az ingatlankiadás nem kockázatmentes üzlet és erről sokan tudnának sokat mesélni. Itt egy régebbi cikk ezzel kapcsolatban: https://kiszamolo.hu/a-lakas-nem-passziv-befektetes/ Itt pedig néhány jogi tanács a bérleti szerződésről: https://kiszamolo.hu/lakaskiadas-kockazata-a-jog-oldalarol/ Nemrég megjelent két cikk az egyik online újságban, ami egy kiadott házzal kapcsolatban a tulajdonos kálváriáját írja le. Hiába volt közjegyző előtt kötött szerződés, most mégsem tudnak hozzáférni a saját ingatlanukhoz. A "bérlőknek" eszük ágában sincs kiköltözni, se a rezsit, se a bérleti díjat nem fizetik, a tulajdonos nem tudja kikapcsoltatni sem a közműveket, mert ahhoz is joguk van a bérlőknek, akkor is, ha nem fizetik. Bár önkényes lakásfoglalónak számítanak, hiszen már lejárt a határozott idejű szerződés, akkor sem tudják kirakni őket. A veszélyhelyzet miatt még így sem tudják kirakni az ingatlanbitorlókat, egyszerűen tehetetlenek, ami a magyar jog szégyene. Az eddigi káruk már meghaladja a kétmillió forintot és márciusig akkor sem tudnák kirakni a "bérlőket", ha egyébként nem lenne veszélyhelyzet. Egy normál évben is, ha a bérlő kihúzza decemberig a lakásban, utána már csak áprilisban lehet kirakni, közjegyzős szerződés, végrehajtás ide vagy oda. Régóta adós az állam egy normális jogszabályi környezettel, ami a mostani beteg szabályozásnál sokkal jobban védené a lakásbérlőket, de a lakáskiadókat is. Az nevetséges, hogy valaki a saját ingatlanából nem tud kirakni valakit, aki nem fizet és még a közüzemeket sem tudja kikapcsoltatni, mert a lakhatási jog erősebb, mint a tulajdonosi jog. (Ha ki akarod adni az ingatlanodat, előtte szereltess fel legalább egy feltöltőkártyás villanyórát.) Addig is, amíg a jogalkotók végre foglalkoznak a kérdéssel, tanulságul itt az említett cikk első része és a második része. ================================================================================ #2553 Napi ábra 01.18 Az amerikai dollár mennyiségének alakulása Dátum: 2022-01-18 08:27:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-18-az-amerikai-dollar-mennyisegenek-alakulasa/ Hogy alakult az amerikai dollár mennyisége a piacon? Az "M1" a jegybankpénz (M0: készpénz mennyisége és a bankoknak a jegybanknál betétbe elhelyezett pénzösszegei) és a lekötetlenül a folyószámlákon lévő pénz mennyisége együtt. Tehát az M1 jelenti a piacon lévő leglikvidebb pénz mennyiségét: készpénz, lekötetlenül a számlákon tartott szabad pénz és a látra szóló, bármikor feltörhető betétek összmennyisége. Ez a pénzmennyiség az, amit a tulajdonosai nem fektettek be, bármikor szabadon elkölthető. (Az M2 ezeken túl már tartalmazza a lekötött betéteket és a bármikor visszaváltható befektetési alapokban lévő pénzt is, de ezt csak zárójelben.) Tehát hogyan alakult a piacon lévő dollár mennyisége az elmúlt években, amit lekötetlenül, bármikor felhasználhatóan, készpénzben vagy folyószámlán tartanak a piaci szereplők? De vajon miért lehet ilyen magas infláció és miért drágult meg minden ingatlan és részvény 2008 óta? Mi lehet vajon az oka? :) Update: a teljesség igényével az M2 (ami ugye a rögtön felhasználható pénzen kívül a lekötött betéteket és befektetési alapokat is tartalmazza) az alábbi módon változott: Ahogy egy kedves hozzászóló megjegyezte, az M1-ben való nagy ugrás azért volt, mert bizonyos megtakarítási betéteket átsoroltak M2-ből M1-be. Az M2-n látszik, hogy az átsorolás ellenére is nőtt a pénzkínálat mintegy 40%-kal az elmúlt két évben és a háromszorosára nőtt az értéke 2008 óta. (Persze az inflációt is figyelembe kell venni, de akkor is hatalmas a bővülés.) Mivel az M2 része az M1 is, ezért ha csak átsorolás miatt nőtt volna az M1, akkor az M2-nek nem lett volna szabad nőnie. ================================================================================ #2554 Cashmap újra Dátum: 2022-01-18 13:02:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cashmap-ujra/ Írtam nemrég a Cashmap oldalról és az oldal gazdái is felfigyeltek a cikkre. Mivel jó lehet a kezdeményezés, megkértem őket, írják le, hogy mit kell tudni az oldalról. Következzen az ő írásuk. https://kiszamolo.hu/cashmap-arosszehasonlito-oldal/ Kardos Tamás vagyok a cashmap.hu alapítója. Jelent meg egy cikk a Kiszámolón a cashmap.hu-ról, ami valljuk meg nem festett jó képet az oldalról, de semmilyen elfogultsággal nem vádolható a szerző 😊 A cikkben leírt hiba abból eredt, hogy az akciókat egyik nap nem frissítettük, mert annyira visszaesett a számuk, a heti átlagos 8.000 akcióról 4.600 darabra, hogy ezt ellenőriznünk kellett előbb, hogy ne-e valami hiba. Ez 1 napot vett igénybe, tényleg ennyire visszaesett az akciók száma. Az 1 napos kimaradásért elnézést kérünk, az akciók fenn vannak. Csernok Miklós kérdezett utána kommentben, hogy mi ez, amit csinálunk, illetve az olvasóktól is jött egy csomó pozitív komment. Erre szeretnénk most reagálni. Köszönjük a lehetőséget. Cashmap.hu, a bevásárlás asszisztens Amikor elindultunk a cashmap.hu-val, akkor még nem gondoltuk, hogy ilyen magas infláció lesz 2021 év végéig, szimplán csak egy asszisztenst akartunk létrehozni, ami segít olcsóbban és gyorsabban vásárolni úgy, hogy figyelembe vesz minden költségcsökkentési lehetőséget: normál akciót, kuponokat, hűségkártyás akciót, többdarabos akciót és az áruházak eltérő árait. Jelenleg 11 áruház választékát és akcióit kezeljük: Aldi, Auchan, Cba Príma, dm, EcoFamily, Lidl, Penny, Reál Alfa, Rossmann, Spar, Tesco. Ezen belül jelenleg 5 termékkategória: Baba-Mama, Élelmiszer, Háztartás, Háziállat, Szépségápolás kategóriák jelennek meg a cashmap.hu-n. Mind jelenlévő üzletek, mind a kategóriák száma bővülni fog 2022-ben. Végigolvastam a korábbi Kiszámolós cikkhez tartozó kommenteket. Az olvasók már több olyan lehetőséget leírtak a fejlesztésre, amelyekkel már foglalkozunk vagy tervezzük. Mi a célunk? - időt spórolni a felhasználóknak azzal, hogy nem kell reklámújságokat böngésznie, mi hol akciós, - pénzt spórolni azzal, hogy amit szeretne venni, azt biztosan az épp elérhető legjobb áron veszi meg, - 1 perc alatt meg tudja a felhasználónk az automatikus Kalkulátorral, hogy amit vásárolni akar, hol a legolcsóbb, hány boltba és melyekbe érdemes elmenni (közben további 20% megtakarítható, ha alternatív terméket vásárol, hisz pl. a téliszalámi példája jól mutatja, hogy ugyanazt a terméket 20-30% olcsóbban meg lehet venni sajátmárkásként, de ha nem is ugyanaz, akkor is vannak jó minőségű olcsóbb alternatívák) - időt még úgy is tud spórolni, hogy megnézi, hogy ha 1 boltban vesz meg mindent mennyibe kerül vs. ha mondjuk 3-4 boltban tenné ezt meg. Lehet pár száz forint miatt nem éri meg elmenni több boltba. Hogyan működik? [  ] gombot és máris a kedvenc termékeid listára kerül a termék. Ezekről a termékekről akcióértesítő megy e-mailben jelenleg, ha aktuális. [  ] ikon megnyomásával a Kalkulátorba tehetsz bármennyi terméket. (persze a Kalkulátorba egyből is tehető termék, nem szükséges a Kedvencek közé tenni) Ha már írhatok róla, azt érdemes tudni, hogy ekkor a program kiszámolja az összes lehetséges Bolt és Terméklista bontás kombinációt, ami pl. 10 terméknél, 11 üzletből 5-re szűkítésnél már milliós lehetőségszám. De ebből a felhasználó nem érez semmit, a kalkuláció 1 mp-en belül megtörténik. Mi az üzleti modell? Mennyit lehet spórolni? Mondhatnám azt, hogy simán 30%-ot takarítunk meg minden megversenyeztetett bevásárláson és mindenki regelne! De ez így nem lenne igaz. A megtakarítás mértéke a felhasználón múlik: hajlandó-e azokba a boltokba elmenni, ahol a legolcsóbb a termék? rugalmas-e olcsóbb alternatív termékek kipróbálására? Ha igen a válasz, akkor éves szinten tényleg több százezer forintban mérhető megtakarítás érhető el, a korábbi 12 hónaphoz képest, egy átlagos vásárló számára. A nagy pénzspórolási lehetőség az akciókban és a sajátmárkás termékekben van. Aki eddig is a legalacsonyabb áron vásárolt, és rugalmas volt más termékek felé, annak pedig időt takarítunk meg. 4 évig voltam céges megtakarítási programok vezetője. A csapat, amivel együtt dolgoztam, jelentős sikereket ért el. A matek, az matek a céges dolgokban és a háztartásunkban is. Mivel spóroltunk a cégnél? beszerzési ár alkuval, termék csere nélkül, alternatív, olcsóbb, de megfelelő minőségű termékek használata, technológiai fejlesztés, ami olcsóbban és egyszerűbben kiváltott pl. egyes géprészeket, vagy oldott meg a korábbinál egyszerűbben pl. egy csomagolási feladatot, LEAN szervezés és design, ami jelentette a japános szervezési és minőségirányítási elvek alkalmazását, a húzó termelést és logisztikát, de sokszor használtuk a sima, magyar JPÉ (józan paraszti ész) módszert is 😊 Ezek közül az első 2 pontot tudja a cashmap.hu is, a maga asszociációjában. Most az utolsó kettőn dolgozunk. Milyen fejlesztések futnak? még több bolt felvitele, kisebb boltok is jelentkezhetnek >minden termékre elérni, hogy többen is értékeljék saját közösség létrehozása, ami a bevásárlási élmény javítására és a költségek csökkentésére irányul: ezek áruházra vagy terméktípusra és ezekre vonatkozó kedvezményekre specializálódott csoportok lesznek applikáció: ezzel szeretnénk egy célszerszámot létrehozni, ami valós segítséget ad - akár vásárlás közben is-, a kezünkbe, szó szerint termékkeresés egyszerűsítése: most egy egyszerű keresővel dolgozik az oldal, okosítani fogjuk, hogy egyszerűbben és gyorsabban találjuk meg a termékeket. gyors bevásárlólista létrehozása, a működésben minél több automatizálás létrehozása, felhasználói viselkedés elemzésének figyelembevételével, hogy a „Hol és it vásároljak most a legolcsóbban?” kérdésre a felhasználó a legyorsabban választ kapjon Tervben van / lehetőség: helyzetalapú bolt ajánlás: itt már a kisebb, helyi boltok árait is figyelembe venné, törzsvásárlói kártyák integrációja, cashback kártya integráció. 11 évig dolgoztam pénzügyi kontrollerként, majd pénzügyi / termelési vezetőként. A tapasztalatom az, hogy sokan nem értékelik az építő jellegű kritikát, megsértődnek. Pedig én, a tényleg építő jellegű kritikában azt látom, hogy valaki helyettem gondolkozott, ami pedig magas értékkel bírhat. Szóval várunk minden visszajelzést, amivel az oldalunk előre haladhat azáltal, hogy a felhasználók bevásárlásait optimalizáljuk. Baráti üdvözlettel, Kardos Tamás cashmap.hu ================================================================================ #2555 Napi ábra 01.19 Mennyire drágultak az ingatlanok az Unióban? Dátum: 2022-01-19 09:34:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-19-mennyire-dragultak-az-ingatlanok-az-unioban/ 12 év távlatában továbbra is őrzi Magyarország a második helyet a legnagyobb ingatlandrágulás dobogóján. (Hozzá kell tenni, hogy az első helyezett Észtországban a fizetések sokkal jobban nőttek, mint idehaza. Számszerűen 2011-ben 5.603 euróról 12.213 euróra nőtt a medián nettó bér 2020-ig, míg itthon egy sokkal szerényebb növekedés volt a fizetésben, 4.493 euróról 6.494 euróra. De vajon hányadikak vagyunk az áremelkedésben, ha 2015-től nézzük az áremelkedést, amikor is berobbant a CSOK és a többi ingatlantámogatás? Büszkén jelenthetem, hogy senki még csak a poros lábunk nyomába sem ért áremelkedés tekintetében, Magyarország toronymagasan vezet. S vajon igaz-e az az állítás, hogy csak azért nőtt ekkorát a magyar ingatlanár, mert sokkal nagyobbat zuhant itthon az ingatlanár 2008 után, mint más európai országokban? Szerencsére erre is van statisztika, amiből kiderül, hogy számos európai országban sokkal nagyobbat zuhantak az ingatlanárak, mint nálunk. (A kivastagított zöld vonal piros karikával jelölve Magyarország.) ================================================================================ #2556 Amikor nem elég a bevétel a szükséges dolgokra Dátum: 2022-01-20 09:52:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-nem-eleg-a-bevetel-a-szukseges-dolgokra/ Anita írt egy levelet egy kérdéssel és mivel sokan járnak hasonló cipőben, érdemesebb itt válaszolni rá. Anita fegyelmezett életet él, odafigyel a kiadásaira, nem vesz felesleges dolgokat és "élményekre" sem veri el a pénzt. Azonban rengeteg olyan kiadása van, amiről nem tud lemondani és rengeteg pénz megy el rá: - Franciaórákat vesz, mert egy francia cégnél dolgozik és később jól jöhet, ha előrébb akar jutni. - Masszőrhöz és gyógytornászhoz jár, mivel fáj a háta egy régi sérülés miatt. - A pszichológus is sokat segít neki, mióta rendszeresen jár. - A viselkedészavaros menhelyi kutyájuk miatt kutyaiskolába is kell járni. (Sajnos mentett kutyáknál előfordul, ha láncon tartották vagy verték, hogy túl agresszív vagy éppen feleslegesen ijedős.) - Sportolásra is szüksége van, az is pénzbe kerül. És így tovább, írt még egy pár dolgot, amire elmegy a pénze havonta. Mivel túl sokat dolgozik, nem tudja ezeket autodidakta módon megoldani. Úgy tűnik, nincs olyan dolog, amiről le tudna mondani, úgy érzi, mindre szüksége van, így viszont egy fillérje sem marad a hónap végén. Az a kérdése, mit lehet ilyenkor csinálni. Nincs egyedül a problémájával, hasonlót már számtalanszor hallottam tanácsadások alkalmával. A gyerek különórája, az ilyen edzés, az olyan tanfolyam, de akár a havi kozmetikus, fodrász vagy akármi más, ami szükségesnek véltek a tanácsadást kérők és fogalmuk sem volt, hogy ilyen kiadások mellett hogyan lehetne spórolni. Egyiket sem lehet elengedni, mert mindenre szükség van. Ilyenkor nem lehet mást csinálni, mint hátralépni egyet és teljesen újratervezni a kiadásokat. A nulláról. Első körben pontosan fel kell jegyezni minden kiadást a bevásárlástól a tankolásig legalább egy teljes hónapon keresztül. Erre legmegfelelőbb egy mobil applikáció, például egy ilyen: https://kiszamolo.hu/tartsd-kezben-a-penzugyeidet/ Nem csak írni kell a költségeket, de hónap végén ki is elemezni. Munkahelyi ebéd, kávézás a büfében, hazafelé egy mekizés a kollégákkal a társaság kedvéért és így tovább. Ez a sok apró 2-300 vagy néhány ezer forint egy hónapban mindjárt komoly összeget jelenthet. Amikor képbe kerülsz, hogy pontosan mire megy el a pénz, le kell ülni és egyenként átgondolni, mire szükséges költened. Szó szerint egy üres lapot kell elővenni (vagy ezt a táblázatot a magad számára átalakítva), felírni rá a havi bevételeket és rangsorolni minden kiadást a már ismert szükséges-kellene-jó lenne kategóriákban. Szükséges a lakbér, lakáshitel, rezsi és a hasonló dolgok. Ezeket bátran töltsd ki, ezeket nem lehet elhagyni. (Persze lehet spórolni rajtuk szükség esetén. S nem, az autóval munkába járás nem szükség, hanem luxus. Azt bátran sorold át a jó lenne kategória alá.) Szintén fontos első körben félretenni hathavi vésztartalékot. Erre is különíts el pénzt mindjárt az elején. Ne a maradékból akarj félretenni, mert nem lesz maradék. Tedd félre a havi megtakarítást és élj a maradékból. Ezen túl, ha ennyire szoros a költségvetésed, minden egyéb tételt rangsorolni kell. Melyik a legfontosabb? A francia tanár, a kutyaiskola, mekizés a kollégákkal vagy a kozmetikus? Ha csak az egyiket választhatod, melyik lenne az? Számozd meg őket fontosság szerint. S nem, nincs olyan, hogy mindre szükség van. Ma már lehet nyelvet tanulni tanár nélkül is, ha muszáj, a kutya is ellesz kutyaiskola nélkül és így tovább. Sportolást is meg lehet oldani néhány kézisúlyzóval, jógamatraccal és youtube videókkal, spinning helyett utcai kerékpározással vagy futással. Ha van nagyobb gyerek, neki is meg kell értenie, hogy ezentúl nem tanárral fog készülni mondjuk a nyelvvizsgára, hanem a saját erejéből. Ha beszámoztad fontossági sorrendben azt, hogy mire költesz a hónapban, ennek megfelelően kezdd el kitölteni a táblázatot. S hagyd abba, amikor a fizetésedet elérték a tervezett kiadások. Ott van a kezedben a lista, miről kell lemondanod és mire költhetsz. Már csak ragaszkodnod kell az új pénzügyi tervedhez. S ennyi az egész. Természetesen lehet, hogy a dolog sokkal összetettebb, például túl keveset keresel a lehetőségeidhez képest és nem a kiadásokkal van baj, hanem a bevétellel, akkor azon kell változtatnod. Vagy túl drága ingatlant vettél túl sok hitellel és ez a probléma forrása, az, hogy fontos dolgokra nincs pénzed, az már csak a tünete vagy eredménye az eredeti problémának. De ha nincs ilyen ok, akkor sajnos más megoldásod nincs. Sokan szeretnék hallani, hogy hát igen, itt nincs mit csinálni, akkor ne változtass semmit, de ez nem igaz. Még egyszer a lényeg: szó szerint tiszta lappal indulva építsd fel a kiadásaidat, semelyik tételt ne kezeld "szent tehénként", valóban mérlegeld, hogy mire van első, majd másod, harmad és negyedsorban szükséged. Ajánlom Anita és mindenki más figyelmébe a Kiszámoló Akadémiát a youtube-on, az első alkalom (az első három film) főleg ezekről a témákról szól. ================================================================================ #2557 Te mennyit költesz? Dátum: 2022-01-21 09:14:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/te-mennyit-koltesz/ A tegnapi cikk kommentjeiben előkerült, hogy ki mennyit keres és mennyit költ, egyesek szerint sehogy nem tudják 800 ezer forint alá vinni a költéseiket, mások szerint ők vidáman elélnek 450 ezer forintból is. https://kiszamolo.hu/amikor-nem-eleg-a-bevetel-a-szukseges-dolgokra/ Arra gondoltam, mivel régen volt már ilyen poszt, írd le a hozzászólásokban, mennyit keresel/kerestek, milyen munkakörben, mennyit költötök és főleg mire. Szintén fontos lehet, hogy hol élsz (megyeszékhely, főváros, kisváros, stb.), illetve az is, hány éves vagy nagyjából, van-e gyerek és hasonlóak. Tanulságos lesz vagy lehet sokak számára, mások hogyan csinálják, hogy oldják meg az ebédet 800 forintból vagy miért nem elég rá napi 1500 forint sem és így tovább. Mi az, amin sokat tudsz spórolni vagy mi az, amin sehogy nem vagy képes spórolni? Hogy sikerült visszavágni egy nagy havi kiadást vagy mi volt az, amit megbántál, hogy azon akartál spórolni? https://kiszamolo.hu/a-problema-gyokere/ A trollokat majd szokás szerint kigyomlálom, ha neked valaki gyanús, hogy csak trollkodik, jelezd és eltávolítom, ha tényleg. Nem kell kamuzni se a keresetek, se a költések tekintetében, úgysem vagy más itt, mint egy nicknév, úgyhogy csak akkor írj hozzászólást, ha őszinte vagy. Ha akarod, akkor most használj egy másik nevet, ne a szokásosat. Akár sokat keresel, akár keveset, mindenképp hasznos a hozzászólásod, úgyhogy ne csak akkor kommentelj, ha legalább egymillió felett keresel havonta. Hajrá, tiétek a pálya, jöhetnek a hozzászólások. ================================================================================ #2558 Napi ábra 01.21 A tengeri szállítás drágulása Dátum: 2022-01-21 10:56:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-21-a-tengeri-szallitas-dragulasa/ Aki olvassa a híreket, már találkozott a konténer-armageddon kifejezéssel, azért drágult ennyire a tengeri szállítás, mert rengeteg fennakadás van a hajók kirakodásában, a konténerek rossz kikötőkben vannak, ezért nincs elég konténer ott, ahol szükség van rá és így tovább. Szegény szállítócégeket még az ág is húzza, ezért voltak kénytelenek a néhány évvel ezelőtti 2.000 dollárról 20 ezer dollárra emelni a konténerenkénti átlagos szállítási díjat Ázsia és az Egyesült Államok között. (Most már "csak" 14 ezer dollár az átlagos díj.) Vessünk egy pillantást a nagy tengeri konténerszállító cégek profitjára is, hogy ilyen rossz körülmények között vajon sikerült-e némi hasznot összekapálniuk a hét-tízszeres áremelkedésből? Szerencsére azért nekik is maradt néhány garas a zsebükben az elmúlt két évben. :) Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/ez-lenne-az-inflacio-oka/ ================================================================================ #2559 Napi ábra 01.22 Mennyi pénz áramlott tavaly a világ tőzsdéire? Dátum: 2022-01-22 10:11:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-22-mennyi-penz-aramlott-tavaly-a-vilag-tozsdeire/ Tavalyi év során 893 milliárd dollár áramlott a világ tőzsdéire, ez több, mint az a 785 milliárd dollár, ami az elmúlt 19 évben összesen befolyt ide. Főleg ennek köszönhetjük, hogy az amerikai S&P 500-as index közel 27%-ot tudott hozni 2021-ben. ================================================================================ #2560 Heti gazdasági összefoglaló Dátum: 2022-01-23 16:25:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-osszefoglalo-7/ A robotok térnyerése nem áll meg, sőt, a növekvő munkaerőhiány miatt ugrásszerűen nőtt az igény irántuk. Most már lehet robot munkaerőt is bérelni, aminek nincs kezdő díja, ugyanúgy csak fizetést kell adni, mint egy alkalmazottnak, de az amerikai 15 dolláros minimálbérnek alig több, mint a felét. (Eddig is lehetett vásárolni robotokat, de a hardver és a programozás miatt túl magas volt a kezdeti befektetés.) Ebben a cikkben szereplő cég az első robot után további húszat szeretne beállítani a termelésbe az új "pay as you go" rendszerben. Nagyot zuhant a Netflix árfolyama, hiába hozott több új előfizetőt 2021 utolsó negyedében, mint várták. A gond az volt, hogy a mostani első negyedévben túl kevés előfizetőt vár a cég, bő 20%-kal zuhant az árfolyam. A chipgyártókat sem kímélték a tőzsdén. Idegesek a befektetők a FED várható kamatemelése, az orosz-ukrán konfliktus és úgy általában a túl drága tőzsde miatt. Nem elég, hogy az Unió meg akarja szüntetni a kriptopénzek anonimitását a pénzmosás megakadályozása érdekében, most még a kriptobányászat energiazabáló verzióinak betiltásáról is tárgyalásokat kezdenek, mert vért izzad az Unió az energiakibocsátás csökkentése miatt, miközben világszinten egy nagy gazdaság, például Norvégia éves energiafogyasztásának megfelelő mennyiséget zabál fel a kriptók bányászata. Az amerikai 30 évig fix lakáshitelkamatok újra 4% felett vannak, ami a 7%-os infláció mellett még mindig ajándéknak tűnik. A legalacsonyabbak egy éve voltak, 2,65%-kal, 2011-ben pedig az 5-6% közötti tartományban jártak, 1982-ben pedig 18%-ot kellett fizetni egy 30 éves fix kamatozású lakáshitelért évente. A nagy felmondási hullám Nagy Brittaniát is elérte, 2009 óta nem mondtak fel ennyien és "emberemlékezet óta" nem volt ennyi betöltetlen állás, jelentsen ez bármit is. A Wharton Schoolban, a pennsylvaniai egyetemen, a jövő cégvezetőinek feltették a kérdést, szerintük mennyit keres az átlagember az Egyesült Államokban. Volt, aki 800 ezer dollárra tippelt, de az átlag is jóval 100 ezer dollár felett volt, miközben a valóság ennek a fele sem, 53 ezer dollár, a medián pedig 34 ezer dollár. A probléma az, hogy mindenki abból indul ki, ahonnan ő származik, azt tekinti az átlagnak, ami a számára átlagos. A válaszuk nagyot ment az amerikai médiában, mennyire vannak tisztában a leendő vezetők a beosztottak keresetével. Az átlagos amerikai dolgozó 4,7%-os béremelésben részesült az elmúlt évben, miközben az infláció elérte a 7%-ot. A magyar kormány kitalálta, hogy valamiért már az előző év közepén elfogadják a jövő évi költségvetést. Hogy ennek mi az értelme, nem annyira világos. A terv annyira bevált, hogy például tavaly csak 85-ször kellett átírni a költségvetést, vagyis alig több, mint négynaponta. Az MNB most második hete nem emelte a forint kvázi alapkamatát, meg is lett az eredménye, újra 358 forint felett kell adni az euróért. ================================================================================ #2561 Európai regionális évkönyv 2021 Dátum: 2022-01-24 08:27:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/europai-regionalis-evkonyv-2021/ Kerestem valamit az Európai Statisztikai Hivatal honlapján (tragédia bármit is megtalálni), s ott jött szembe ez a kiadvány. A 2021-es év összegzése, de nem országok, hanem régiók szerint. Néhány adatot kedvcsinálónak kiemeltem, ha érdekel bővebben, olvasd el magát a kiadványt. Sajnos a képek túl nagyok benne, ezért kénytelen voltam megvágni őket, kattintásra nagyobbak lesznek. Az EU lakossága jelentősen öregedett 2001 óta, az átlagéletkor 38,4 évről 43,9 évre nőtt, a legfiatalabb a lakosság a nagyvárosok környékén, ahol a továbbtanulási és munkalehetőségek összpontosulnak. Termékenységi ráta, minél kékebb, annál rosszabb, minél narancssárgább, annál jobb. Magyarországon a legalacsonyabb a termékenységi ráta Pest megyében, Budapesten, Nyugat-Magyarországon és a déli megyékben. (Még egyszer: kattints a nagyobb méretért.) Születéskor várható élettartam, minél kékebb annál rosszabb, minél narancssárgább, annál jobb. Kórházi ágyak számában viszonylag jól állunk: Orvosok számában már nem annyira: Sajnos túl sokan halnak meg nálunk továbbra is keringési problémák és rák miatt: A kötelezővé tett óvoda miatt az óvodai oktatás területén viszonylag jól állunk: A felsőoktatásban már nem annyira: A diplomások számában sem vagyunk az élbolyban éppen a 25-34 évesek között: Munkanélküliség tekintetében nagyon vegyes a kép az ország különböző régiói között: Hány szoba jut egy főre? Hozzuk az európai átlagot: Az egy főre jutó GDP tekintetében egyedül Budapest és Pest megye szerepel jól: Bevétel szempontjából sem annyira jó itt élni, egyedül Bulgáriában keresnek nálunk érdemben kevesebbet vásárlóerő alapon: Ezer főre jutó személygépkocsik száma: Légszennyezettség (kék az alacsonyabb, tehát jobb érték.) Néhány további érdekesség: A lakosság hány százaléka lakik lyukas tető alatt: A lakosság hány százaléka nem tud rendesen fűteni? Bevándorlók aránya (szürke állampolgár, kék uniós bevándorló, narancs unión kívüli.) Születéskor várható élettartam: A lakosság hány százaléka nem tudna mit kezdeni egy hirtelen jött kiadással: A lakosság hány százaléka nem engedhet meg magának évi egy egyhetes nyaralást? Mennyire drága az élet az uniós átlaghoz képest? További adatok az évkönyvekben. ================================================================================ #2562 Napi ábra 01.24 A pénznyomtatás és a tőzsde Dátum: 2022-01-24 16:50:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-24-a-penznyomtatas-es-a-tozsde/ Vajon fel lehet-e fedezni némi összefüggést az Egyesült Államokban 2008 óta nyomtatott pénzmennyiség és az amerikai tőzsde teljesítménye között? De vajon mi lett a 2008 előtt nyomtatott plusz pénz sorsa, az hol csapódott le? Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-22-mennyi-penz-aramlott-tavaly-a-vilag-tozsdeire/ ================================================================================ #2563 Napi ábra 01.25 Mennyibe kerül a gáz és az áram Európában? Dátum: 2022-01-25 08:47:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-19-mennyibe-kerul-a-gaz-es-a-villany-europaban/ A 2013-as árakon befagyasztott fogyasztói árak miatt a magyar lakossági energiaárak a legolcsóbbak az Unióban. Kérdés, hogy az árazás még meddig lesz fenntartható. (Több országban január elsején emeltek lakossági árakat, ez a lenti grafikonokon még nem látszik. Lengyelországban például 24 és 54%-kal nőtt az áram és a gáz ára január elsejétől, Szlovákiában 24%-kal nő a gáz, Csehországban tovább nőttek az árak, akár a 70%-ot is elérheti a gázár emelkedése. Az észtek már decemberben 120%-os áremelkedést kaptak a nyakukba. Ezek jussanak eszedbe, amikor a magyar inflációt akarod összehasonlítani mondjuk az észttel.) Forrás ================================================================================ #2564 Az ingyenesség hatalma Dátum: 2022-01-25 13:43:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ingyenesseg-hatalma/ Az emberi viselkedést szeretjük racionálisnak beállítani, de a legtöbb esetben nagyon távol van attól. A közgazdaságnak egy külön ága az emberek viselkedését igyekszik megérteni a gazdasági döntésekben. Az egyik kísérletben 15 centért árultak egy szelet Lindt csokoládét és 1 centért egy kommersz Hershey's szeletet. Az emberek 73%-a a jóval drágább csokoládét választotta, mert bőven megér 14 cent felárat a sokkal jobb minőségű csokoládé. Ezután levitték mindkét csoki árát 1-1 centtel, vagyis az árkülönbség semmit nem változott, de a kommersz csokoládé ingyenessé vált. Az új árazás mellett az emberek 69%-a már a kommersz csokoládét választotta. Egy gazdasági magazinra online elő lehetett fizetni 59 dollárért, nyomtatott formában 129 dollárért, illetve online is és nyomtatottan is meg lehetett kapni szintén 129 dollárért. A legtöbben a harmadik lehetőséget választották, mert ingyen megkapták az online verziót is. Amikor csak az első és a harmadik opciót hagyták meg (online vagy nyomtatott és online verzió együtt), a többség az online, vagyis az olcsóbb verziót választotta. mert nem volt mihez mérni a második lehetőséget és hirtelen feleslegesen drágának tűnt fizetni a nyomtatott példányért, ott volt digitálisan sokkal olcsóbban ugyanaz a magazin, minek fizessen feleslegesen azért, hogy nyomtatva is megkapja? Az Amazon Franciaországban bizonyos értékhatár felett nagyon kedvezményes szállítási költséget, 20 cent körüli összeget számolt fel, azonban jóformán senkit nem motivált többletvásárlásra a kedvezőbb postaköltség. Amikor ingyenessé tették a szállítást egy összeghatár felett, sokkal többen rendeltek többet, csak hogy ingyen legyen a szállítás. Felkértek ügyvédeket, hogy rászoruló nyugdíjasoknak jogi tanácsot adjanak 30 dollárért óránként, ami sokkal kevesebb, mint a normál piaci ár. Az ügyvédek elutasították a kérést, nem dolgoznak ennyivel olcsóbban senki kedvéért. Amikor felkérték őket, hogy ingyen adjanak tanácsot ugyanazoknak, a legtöbben igent mondtak, mert akkor már nem munkának tűnt, hanem jótettnek. Az emberek hajlandóak sorban állni 45 percet egy ingyenes termékért, de nem hajlandóak részt venni egy 20 perces anonim felmérésben, amiért ugyanannyit fizetnének nekik, mint amit az ingyenes termék ér. Az emberek két egyforma minőségű hotel közül a drágább hotelt választják, ha ott ingyenes a reggeli, akkor is, ha az olcsóbb hotel a fizetős reggelivel együtt is kevesebbe kerülne, mint a másik. Az emberek azért választják az ingyenes lehetőséget, mert azzal nincs kockázat, ha valamiért nem kell fizetni, akkor a döntés anyagi kockázata eltűnik. De amint látjuk a példákból, gyakran többe kerül az ingyenest választani vagy nem döntünk racionálisan, csak mert az ingyeneshez ragaszkodunk. De vajon hogyan reagálunk arra, ha valaki ingyen pénzt kínál nekünk és nem ingyen terméket? Akkor egyből csapdát sejtünk és inkább meg sem hallgatjuk az ajánlatot. Egy felmérésben 1 és 50 dollár közötti ingyen pénzt ajánlottak minden arra járónak a kiírás szerint. Egy dollár ígérete esetén az arra járók 1%-a állt csak meg, de még 50 dollárnál is kevesebb, mint az ötöde. Amikor megkérdezték azokat, akik nem álltak meg a pultnál, azt mondták, hogy valami trükköt sejtettek, biztosak voltak benne, hogy a végén sokkal többe fog nekik kerülni, mint a beígért ingyen pénz, azért nem álltak meg. Ugyanezek az emberek szinte biztos megálltak volna, ha hasonló áru terméket lehetett volna ingyen elhozni. Azonban van egy másik oldala is a dolognak. Ha valamiért fizetni kell, akkor nem érezzük magunkat bűnösnek azért, ha valakinek kellemetlenséget okozunk. Egy iskolában szerették volna ösztönözni a szülőket, hogy időben vigyék el a gyerekeiket délután. Hogy a notórius későket leszoktassák, büntetést vezettek be, ha valaki egy megadott időpont után érkezett. A dolog pont fordítva sült el: sokkal többen kezdtek később érkezni, mert úgy érezték, azzal, hogy fizetnek érte, megvásárolták a jogot, hogy ne érjenek oda időben. Amikor visszavonták ezt a rendelkezést, újra csökkent a késők száma. Sok ember képes hazahordani minden felesleges dolgot, ha ingyen adják. Reklámpólók, tollak, kitűzők és minden hasonló nagy mennyiségben fogy, noha már mindenki tudja tapasztalatból, hogy ezeket a tárgyakat jó eséllyel soha semmire nem fogja használni. Ennek ellenére feltankolunk belőle, hiszen ingyen van. A cikkben szereplő legtöbb példa ebből a könyvből származik. ================================================================================ #2565 Maradnak a lakástámogatások, ha a Fidesz nyer Dátum: 2022-01-25 19:32:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/maradnak-a-lakastamogatasok-ha-a-fidesz-nyer/ Abban reménykedtél, hogy nyártól talán lesz festő, amelyik nem napi százezret akar keresni, hogy esetleg egy ötvenéves panellakást nem aranyárban fogsz majd megvenni 20 évre eladósodva, vagy talán valamikor rá fog érni a burkoló a következő két évben és egy kis félmilliós munkáért is hajlandó lesz kijönni? Akkor rossz hírem van, ma bejelentette a miniszterelnök, hogy ha maradnak, nem csak folytatják a pénzöntést az építőiparba a lakástámogatásokon keresztül, de még nagyobb fokozatra is kapcsolnak, bármit is jelentsen ez. Ha még a stadionépítést is folytatják és Paks építése is felpörög, jobb, ha most nekiállsz kitanulni az építőipari szakmákat, ha valamire szükséged lenne a következő években. :) ================================================================================ #2566 A self-made milliárdos Dátum: 2022-01-26 06:37:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-self-made-milliardos/ Egy fiatal riporter faggatta Rothschildet a huszadik század elején, hogyan vált ennyire gazdaggá. "Egyik nap, amikor iskolába mentem, láttam egy utcai árust, aki almát árult. Vettem tőle egy darabot egy centért, de nem ettem meg, hanem eladtam az iskolában kettőért. Egy óra leforgása alatt 100% tiszta profitot értem el. Másnap már két darabot vettem tőle és a hasznomat is megdupláztam. Később egyre nagyobb tételben vittem be almát az iskolába. Szorgalmasan folytattam a tevékenységemet, egyre több centet majd dollárt kerestem. Aztán egy nap meghalt az apám és rám hagyott 200 millió dollárt. Hát így történt." Gyakran idézik ezt a történetet, amikor a self-made milliárdosok kerülnek szóba a médiában. Akik a nép egyszerű gyermekei voltak, mélyről jöttek, nem volt semmijük, aztán kitartó munkával dollármilliárdosokká váltak. A PR szakemberek által jól megírt sztorik szerint a semmiből indultak, a földön aludtak, kölcsön számítógépen írták az első programjaikat, amikor a kortársaik európai vakációkra szórták a pénzt, ők keményen spóroltak és rengeteget dolgoztak, végül mindez meghozta a gyümölcsét. Ha nekik sikerült, bárkinek sikerülhet. Közben azért kicsit sántít a sztorijuk. Nem lebecsülve a kemény munkát, amit beletettek, de a legtöbbjük olyan körülmények közül jött, ami nélkül soha nem válhattak volna azzá, amivé lettek. Bill Gates egy gazdag családból származik, az anyja ajánlotta be az IBM-hez, aki ismerte az IBM főnökét, mindketten ugyanabban a vállalati tanácsban ültek, megkérte, hogy adjanak egy esélyt a fiának. Jeff Bezos 300 ezer dollárt kapott a szüleitől és további 200 ezret egyéb gazdag ismerőseitől kölcsön, ebből tudta elindítani a cégét. Warren Buffet apja szenátor volt, sok gazdag ismerőssel és mellesleg egy befektetési cég tulajdonosa. Elon Musk apja szerint volt idő, hogy annyi pénzük volt, hogy nem tudták becsukni a széf ajtaját. AJ Gilbert a nulláról indult, ennek ellenére 19 évesen már egymillió dollárt keresett. Igaz, az első és legnagyobb ügyfelük az apja cége volt, aki a világ 36. leggazdagabb embere, a másik nagy cégnél az anyja ült az igazgatótanácsban, de ez nem szokott előjönni a sikersztoriban túl sűrűn. Mark Zuckerberg is gazdag családból származott, ezért tudott a Harvardra járni, ahonnan a Facebook elindult. Kylie Jennert kiáltották ki minden idők legfiatalabb self-made milliárdosának. Igaz, az Egyesült Államok egyik leggazdagabb és legismertebb családjából származik, ezért sokan kérdezik, mennyire lehet self-made-nek hívni azt, amit ő elért. Kisebbségben vannak a leggazdagabb milliárdosok listáján azok, akik tényleg kizárólag az önerejükből, egy szegény családból származva jutottak fel a csúcsra. Általában minimum egy amerikai elitegyetem az, ahonnan a milliárdosok jellemzően elindultak és a családi vagyon ahhoz is hozzásegítette őket, hogy nagy rizikót vállalhassanak sokáig az üzleti életben. S ez mit sem von le a sikereikből, hiszen rengetegen mások is jönnek dúsgazdag családból, mégsem lesznek multimilliárdosok. A pénzen kívül kell ész, kemény munka és szerencse is. A Forbes 1-től 10-es skáláig listázza, hogy szerinte ki az a milliárdos a 400 leggazdagabb ember közül, aki a saját erejéből jutott a csúcsra. Az utolsó két kategória (9 és 10) az, aki szegény családból származott és mégis gazdag lett. Ide 78 embert sorolnak a 400-ból. Ilyen például Soros György vagy a Google társalapító Sergej Brin. Egytől hatig találhatóak azok, akik örökölték a vagyonukat vagy az üzletüket. Ők 131-en voltak 2021-ben. A többiek gazdag vagy jómódú családból származnak, jó családi hátteret kaptak, de az üzletüket ők maguk hozták létre. ================================================================================ #2567 Napi ábra 01.26 Honnan származik az áram Magyarországon? Dátum: 2022-01-26 11:33:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-20-honnan-szarmazik-az-aram-magyarorszagon/ A havi áramfogyasztásunk az alábbi forrásokból származik: ================================================================================ #2568 Nap ábrája 01.27 Mennyire gazdag egy ország Dátum: 2022-01-27 08:17:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-abraja-01-22-mennyire-gazdag-egy-orszag/ Mennyire gazdag egy ország az egy főre jutó átlagos vagyon alapján? Forrás: wid.world ================================================================================ #2569 Napi ábra 01.28 Mennyien dohányoznak Európában? Dátum: 2022-01-28 10:30:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-28-mennyien-dohanyoznak-europaban/ Hogy állunk európai szinten a dohányosok arányát illetően nem szerinti bontásban? S mennyien szívnak 20 szálnál többet, illetve kevesebbet? ================================================================================ #2570 Tudni kell továbblépni is Dátum: 2022-01-28 11:39:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tudni-kell-tovabblepni-is/ A legtöbb ember fiatalkorában beleesik abba a csapdába, hogy magasabban vannak az igényei, mint a lehetőségei. Mindent szeretne, mindent azonnal, az sem baj, ha sok hitelt kell felvenni hozzá. Úgy gondolkodik, hogy aminek a hiteltörlesztőjét ki tudja fizetni, azt megengedheti magának. Ha nő a fizetése, még további eladósodást engedélyez saját magának, még jobban kiszolgálja az anyagi vágyait. S nem veszi észre, hogy a pénzügyei életveszélyesek, minden hónapban a penge élén táncol, elég egy elbocsátás, egy több hónapig tartó betegség és olyan mély anyagi gödör alján találja magát, amiből nagyon nehéz kimásznia, ha egyáltalán sikerül. Aki már megégette magát vagy csak simán rájött, hogy ez az út veszélyes, az elkezdi a lehetőségeihez szabni az igényeit és nem a vágyaihoz. Nem vesz meg semmit, amit csak hitelből tudna megvenni (maximum az otthonára vesz fel hitelt), nem engedi, hogy legyen olyan hónap, amikor nem tesz félre és megnézi, hogy mire költ. Mi az, ami tényleg szükséges és mi az, amire csak vágyik. Nem vesz autót, ha nincs rá szüksége vagy ha nem engedheti meg magának a fenntartását. Nem vesz csili-vili új telefont évente négyszázezer forintokért. A kiadások mellett a bevételeivel is törődik, hogy vigye valamire az életben. S ez így van jól, ez a helyes hozzáállás. Azonban gyakran találkozok olyannal tanácsadások alatt, hogy ebből az állapotból az emberek elfelejtenek továbblépni. Ezért fontos erről újra írni. A család havi bevétele már nettó másfél millió forint, de vesznek egy háromszázezer forintos autót, amivel minden baj van: túl kicsi, túl öreg és semmilyen értelemben nem jó. Utálnak beleülni, utálják vezetni, egyetlen előnye, hogy legalább olcsó volt. Olyan telefont vesznek, ami a használhatatlansága miatt naponta borzolja az idegeiket. A 30 ezer forintos nyomtatót is használtan veszik, miközben többe kerül a felkutatása és az elhozása, mint amennyivel drágább lenne egy új. S a sort hosszan lehetne folytatni. Ez sokkal több embernek gond, mint a legtöbben azt gondolják. Meg kell tanulni spórolni, de meg kell tanulni kiengedni is. Ne vegyél autót 25-30 millióért (hacsak nincs 2-300 milliód a bankban feleslegesen), de ne vegyél autót 300 ezer forintért sem, ha az az összeg egyheti jövedelmed sincs. Mert nagy eséllyel utálni fogod mindenért: nincs benne klíma, állandóan szerelni kell, nem tudod berakni a babakocsit a csomagtartóba, mert az nincs neki és így tovább. Ne vegyél telefont 450 ezerért, mert semmit nem tud, amit a tavalyi csúcsmodell feleannyiért ne tudna, de ne vegyél telefont 40 ezerért sem, ha mindennapi kínnak éled meg a lassúságát. Másfél-két évente nyugodtan elkölthetsz kétnapi jövedelmedet egy telefonra, nem fog összedőlni a világ miatta. Ha kell egy új nyomtatót venned ötévente egyszer, ami háromórányi munkabérednek megfelelő összegbe kerül, akkor ne tolj el vele három napot, hogy megkeresd a legolcsóbb, még éppen megfelelő készüléket és utána további kettőt, hogy azt a modellt meg tudd venni használtan, hogy aztán évekig a fejedet verd a falba, hogy miért nem lézeres nyomtatót vagy lapadagolós szkennert vettél húszezerrel drágábban. Amikor fiatal voltam és szegény, bizony én is átutaztam egy használt nyomtatóért egész Budapesten és hazazötyögtem a szerzeményemmel a villamoson. S ez így volt jó és helyes. Úgy tudtam csak spórolni, hogy akkor vettem nyomtatót, amikor már tényleg kellett és megvettem a legolcsóbbat, ami még megfelelő volt. Egy évig gondolkodtam, hogy tényleg annyira kell-e nekem bluetooth headset és amikor eldöntöttem, hogy igen, sokáig kerestem, melyik éri meg leginkább. Ha te itt tartasz anyagilag, fontos, hogy te is így csináld. De amikor már sokkal jobban keresel, ne felejts el továbblépni. Legalább akkora hiba a lehetőségeid felett élni, mint nem észrevenni, hogy mélyen a lehetőségeid alatt élsz teljesen feleslegesen. Ha egy autó hathavi keresetedbe se kerül és meg tudod venni készpénzért és nem más fontos dologtól vonod el ezáltal a pénzt, vedd meg lelkiismeret-furdalás nélkül. (De ne vegyél semmilyen autót, ha nem tudod/tudnád készpénzben kifizetni vagy ha a fenntartására elmegy a fizetésed fele.) Ha havonta elteszel hatszázezer forintot, ne a legalsó polcról válassz magadnak telefont, azt is használtan. Ha nem drágább, mint az egyheti fizetésed, ne törődj vele, mennyibe kerül. Ne azon gondolkodj, hogy az éttermi árak harmadából kihozod otthon ugyanazt az ételt. Évente néhányszor nyugodtan elmehetsz étterembe, ha megengedheted azt, hogy nem az ároszlopnál kell elkezdened olvasni az étlapot. Kapcsolódó cikkek: https://kiszamolo.hu/merre-tovabb/ https://kiszamolo.hu/zsugori-es-tulkoltekezo-mennyi-lehet-az-aranyuk/ https://kiszamolo.hu/probalj-meg-lazitani/ ================================================================================ #2571 Mikor cseréljük le a mobilunkat és miért? Dátum: 2022-01-30 09:53:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-csereljuk-le-a-mobilunkat-es-miert/ Az NMHH csinált egy felmérést, mikor és miért veszünk új mobiltelefont. A csere oka 11% elvesztés vagy rongálódás miatt, 25% meghibásodás, 11% gyenge akkumulátor miatt, 11% kapott cégtől vagy valakitől másik telefont, 12% csak megunta, 15% szerint egy hiányzó funkció miatt vett újat, 9% csak valami kedvezőnek tűnő ajánlat miatt cserélt telefont. A telefonok bő fele két évnél fiatalabb, az öt évnél idősebb készülékek aránya 15%. Az emberek 15%-a használ csak használtan vett vagy ajándékba kapott készüléket, 82% újonnan vesz telefont. (Gondolom a hiányzó 3% nem válaszolt vagy nem tudja.) Mindjárt meg is fejtettük, miért olyan hatalmas az értékvesztése a mobiloknak: senki nem veszi őket használtan. Egy mobilboltos mesélte, miért nem tudja eladni az egyéves mobilt féláron se: az átlag vásárló azt mondja, hogy hülye lenne megvenni egy 300 ezres mobilt 150 ezerért, amikor a szolgáltató ugyanennyiért ad neki újat. Magyarázd meg az ilyennek, hogy a hiányzó 150 ezer az előfizetési díjába van beleépítve... Új telefon vásárlása esetén csak 25% adja vagy ajándékozza el a régi telefonját, a többieknek ott porosodik a fiókban, csak simán kidobják vagy jobb esetben leadják újrahasznosításra. ================================================================================ #2572 Heti hírek röviden Dátum: 2022-01-30 13:16:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-roviden/ Január első felében a legrosszabb 16 napját mutatta be az S&P 500 tőzsdeindex, s hónap végére csak hajszál híján maradt le az új rekordról a -8,47%-os teljesítményével, egyedül 2009 januárja tudott beelőzni -8,6%-kal. Azért mielőtt megrettennénk a világvégétől, emlékezzünk meg, mennyit ment felfelé az index csak az elmúlt két évben. Az esés oka (a túlárazottságon és az orosz-ukrán konfliktuson túl) a FED kamatemelésétől való félelem. A piacon néhány szereplő már attól retteg, hogy akár 2,75%-ra is felszaladhat a dollár alapkamata az év végére, ami maga lenne a teljes katasztrófa a tőzsdei áraknak. (Zárójelben, az amerikai decemberi inflációs adat 7% volt...) Az amerikai fogyasztói hangulatindex nagyot esett, 2011-ben volt utoljára ennyire alacsonyan. Az amerikai lakossági költés is csökkent 0,6 százalékponttal decemberben, de valószínűleg csak azért, mert sokan megrettentek az estleges áruhiánytól és már októberben bevásároltak karácsonyra. A legtöbb nagy amerikai kikötőben új rekordok születtek, nem ritka, hogy 20% felett nőtt a fogadott konténerek száma. Vagyis ömlött be az áru az országba az elmúlt évben. Konkrétabban: 14%-kal nőtt az amerikai import és 4,6%-kal az export. Az amerikai GDP 5,7%-kal nőtt tavaly. Az olajár hétéves csúcson, nagyrészt az orosz-ukrán konfliktus miatt. Erdogan török elnök a jegybank után megtalálta az újabb bűnbakot a magas, 36% feletti török infláció miatt: kirúgta a statisztikai hivatal vezetőjét, reméljük az utódja már nem fog ilyen képtelenségeket hazudni. Eközben a gyűlölt ellenzék szerint a valódi infláció ennek a kétszere volt, de hát tudjuk, hogy ők csak ártani akarnak a remekül működő, sziklaszilárd rendszernek. Kína egy rossz hörcsög módjára elképesztő mennyiségű gabonaféléket raktározott be, ezzel jól felverve a világpiaci árakat. A világ népességének ötödet adó országban van jelenleg a világon elraktározott gabona 30-69%-a, ezzel nagyban hozzájárulva az elmúlt év 30%-os élelmiszer-áremelkedéséhez, ami a szegényebb országokban az éhezők számának növekedését okozta. Az elmúlt években Kína több termékből megsokszorozta az élelmiszer importját. Rosszul indul az év Kínában, a PMI index még éppen 50% felett van, a megrendelt exportáruk viszont már 50% alá estek. Elég rosszak a számok, ez is azt támasztja alá, hogy könnyen lehet, hogy 2022 lesz az első olyan év az elmúlt 30 évben, amikor 6% alatt fog maradni a gazdasági növekedés. Bővebben (fizetős cikk). Miután Litvániában kvázi nagykövetséget nyithatott Tajvan, Kína elkezdte csúnyán szivatni az országot, kitiltotta a termékeit Kínából, bezáratta a nagykövetséget és így tovább. Nagy nehezen, de végre az Unió is kiáll Kínával szemben a saját tagjáért, beperelte Kínát a WTO-nál. A ma legnépszerűbb banánfajtát a Cavendisht támadó Panama-kór nevű gombafertőzés egyre jobban terjed, s lehet, hogy hamarosan újabb banánfajtával kell megbarátkoznunk a boltokban. A gond az, hogy az egész nyugati világ a Cavendisht eszi (a hatvanas évek előtt a Big Mike volt a nyerő, de a Cavendish puhább és édesebb), ezért az ültetvények mind erre álltak rá, ami elősegíti a gombafertőzés gyors terjedését. Egy új kormányrendelet szerint az szja visszatérítést, amit most fog kifizetni a kormány a választási év okán, nem viheti el a végrehajtó. (Bár vannak akik szerint ennek ellenére végrehajtható lesz ez az összeg is, ez a kormányrendelet csak arra jó, hogy a NAV-nak ne kelljen még erre is figyelnie.) Tavaly 128 milliárd forintot már folyósítottak is a felújítási támogatásból 88 ezer igénylőnek, akik a támogatáson túl kb. 50-60 milliárd forintnyi kedvezményes kamatozású hitelt is igénybe vettek a felújításhoz. A magyar jegybank 0,5 százalékponttal emelte a forint alapkamatát kedden, majd a kvázi alapkamatot 0,3 százalékponttal csütörtökön. Sajnos ez nem hatotta meg a forint árfolyamát, még mindig majdnem 360 forintot kell adni egy euróért. Közben a jegybank elnöke arról beszélt, hogy a jegybanknak a magasabb kamatok miatt több száz milliárdos vesztesége fog keletkezni a következő években, amit a költségvetésnek kell majd állnia. (Már 2021 is veszteséges lett a hírek szerint.) Ha a több száz milliárdos jegybanki hasznot az elmúlt években ki lehetett szervezni alapítványokba és elkölteni mindenre, ami csak az eszükbe jutott, esetleg most nem lehetne visszavenni ezeket a pénzeket és eladni azt a rengeteg műtárgyat? Csak úgy eszembe jutott, mint megoldási lehetőség.... :) Orbán Viktor közben arról beszélt, hogy győzelem esetén nem csak megtartják az eddigi családtámogatásokat, de újabbakat is bevezetnek. Hogy pontosan mit, arra nem tért ki. ================================================================================ #2573 Kötelező fizetési sáv az álláshirdetéseknél Dátum: 2022-01-31 08:20:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kotelezo-fizetesi-sav-az-allashirdeteseknel/ Most olvastam a hírt, hogy New York városában májustól kötelező lesz megadni a nyitott állásajánlatokra a várható minimális és maximális fizetést. A munkaadók természetesen kézzel-lábbal tiltakoztak a jogszabály ellen, nem sok eredménnyel. Májustól mindenkinek, ahol négynél több alkalmazott van, nyilvánosságra kell hozni ezeket az adatokat. Nagy fordulat ez azután, hogy 2017-ben még azért kellett szénné büntetni a cégeket, hogy az állásra jelentkezőket arra kötelezték, hogy az eddigi fizetéseiket árulják el a munkaadóknak, nehogy véletlenül túl sok fizetést ígérjenek nekik. Az érvényes céges policy-k szerint sok helyen a dolgozók még egymásnak sem árulhatják el, mennyit keresnek, nehogy kiderüljön, hogy a junior kollégát másfélszer annyiért vették fel, mint amennyit az öt éve ott dolgozó keres, akinek be kell őt tanítania. Nem az első állam lesz, ahol bevezetik a rendszert, de Coloradonál mégis sokkal jelentősebb, ha publikus lesz az amerikai gazdaság egyik központjában, hogy melyik pozícióra melyik cég mennyi fizetést ajánl. Ha az elmúlt év a Nagy Felmondás éve volt, akkor az idei is az lehet New York városában, ha publikus lesz, melyik cég mennyit kínál egy-egy új pozícióban. A munkaadók szívják a fogukat, de a munkavállalók ezzel egyrészt sokkal jobb alkupozícióba kerülnek, másrészt előre tudják majd, hogy egyáltalán érdemes-e jelentkezni egy-egy állásra. De lesznek sokan olyanok is, akiknek le kell majd jönni a fellegekből, meglátják, hogy mennyi a reális fizetési igény. Elsőre fájdalmasnak tűnik a cégeknek, de ők is sok felesleges kört megspórolnak, másrészt látni fogják, hogy a konkurencia milyen ajánlattal keres alkalmazottat. ================================================================================ #2574 Napi ábra 01.31 Melyik országokban optimisták az emberek? Dátum: 2022-01-31 15:32:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-01-31-melyik-orszagokban-optimistak-az-emberek/ Az emberek mekkora része gondolja úgy egy adott országban, hogy jobban fog élni öt év múlva, mint most? (Kattintásra nagyobb lesz.) Forrás: visulacapitalist.com ================================================================================ #2575 A Revolut díjat számol fel a Wise-os feltöltésnél? Dátum: 2022-01-31 19:28:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-revolut-dijat-szamol-fel-a-wise-os-feltoltesnel-is/ Tivadar futott bele abba, hogy egy rendszer update óta a Revolut elkezdett feltöltési díjat számolni minden olyan kártya után, ami EU-n kívüli vagy commercial kártyának vesz, nem tudom milyen alapon. A commercial kártya eredeti jelentése a céged által neked nyújtott kártya a céges költségeidre. Hogy mit jelent a Revolut saját szótárában a commercial card, lövésem nincs. Mindenesetre a Wise kártyás feltöltést annak vette nagy hirtelen s lehet, hogy más hasonló kártyával is így jár el. Egy nem túl kellemes 2%-os költséget számoltak fel. Hogy ez mostantól így lesz-e, vagy csak egy rendszerhiba, túltolták feleslegesen a potmétert és ezért esett bele egy lakossági Wise kártya a szórásba, amit majd kijavítanak, egyelőre nem tudjuk. Mindenesetre figyelj oda, ha Revolutot használsz. Bővebb infó a képernyőmentésben. Köszönjük Tivadarnak a hírt. ================================================================================ #2576 Drága-e az amerikai ingatlanpiac? Dátum: 2022-02-01 08:46:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/draga-e-az-amerikai-ingatlanpiac/ Az ingatlanpiacot két árazás szerint lehet nézni. Az egyik értékelési mód az ingatlanok ára a fizetések függvényében. Ez alapján az amerikai ingatlanpiac nagyon drága, pont olyan magasan áll, mint a 2007-es válság előtt. (Az ábrán a narancssárga vonal.) A másik szemlélet szerint viszont a havi törlesztő arányát kell a fizetésekhez mérni, vagyis mennyire tehetik meg az emberek, hogy a durva árazás ellenére hitelből házat vegyenek. Nos, hála a FED nulla százalékos kamatainak, soha nem volt még ennyire elérhető az átlag amerikainak a saját ingatlan hitelből. (Az ábrán a kék vonal.) Mi lesz most az ingatlan áraival, ha a FED kamatot emel? Az egyszerű válasz, hogy akkor esni kell az áraknak, hogy az emberek továbbra is ki tudják fizetni a havi törlesztőt. De még ez sem feltétlen igaz, hiszen látszik az ábrán, hogy még van tér felfelé az átlaghoz, vagyis néhány százalékos kamatemelés belefér az emberek költségvetésébe az árak esése nélkül is. Azonban a teljes képhez azt is jó lenne tudni, hogyan fog teljesíteni a többi befektetési lehetőség? Ha esni fognak a részvények és magas infláció mellett alacsony kamaton maradnak a kötvények, sokan fognak ingatlanba menekülni azok, akik készpénzért tudnak vásárolni. Akik még emlékeznek a hetvenes évekre, azok az ingatlanra fognak szavazni, ha hasonló lesz a helyzet, mint akkor. Bár a hetvenes években inflációval korrigáltan pont nulla százalékot hozott az ingatlanok áremelkedése, de az akkori piaci turbulenciák között ez sokaknak vonzó menekülési lehetőség volt. Erről itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/a-stagflacio-evtizede/ S hogy biztos ne legyen egyszerű megmondani a tutit, a magas ingatlanárakhoz szükséges a pozitív jövőkép, hogy mindenki azt higgye, hogy minden rendben lesz holnap is, a fizetések csak felfelé mehetnek és ha szükséges, két hét alatt is talál új munkahelyet. Egy combos recesszióban, 10% feletti munkanélküliségi ráta mellett akkor sem vesznek ingatlant az emberek, ha olcsó a hitel. Ha valaki tud hasonló ábrát magyar adatokkal vagy van kedve megcsinálni a KSH adatai alapján, ne fogja magát vissza, szeretettel várjuk. :) ================================================================================ #2577 A következő feladatod Dátum: 2022-02-02 12:05:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kovetkezo-feladatod/ Találtam egy találó képet, ami azt ábrázolja, mekkora és milyen feladat előtt állnak a fejlett világ jegybankjai. 2008-ban a túlhitelezett gazdaság összeomlásakor két választásuk volt: hagyják visszatalálni a gazdaságot az egyensúlyi helyzetbe, de akkor évekig recesszió, munkanélküliség várható, vagy elkezdenek ingyen pénzt pumpálni a rendszerbe, egyre többet és többet, hogy a gazdaság a leálló motor ellenére is tovább tudjon száguldani. Eltelt egy év, majd kettő, le kellett volna jönni a serkentőszerről, de mivel a problémát nem megoldották, csak elfedték, úgy találták, hogy ezt nem tehetik meg, hiszen visszakerülnének oda, ahonnan elindultak. Mivel jobb ötletük nem volt, mentek tovább az addigi úton, hátha valami jó fog kisülni belőle. Lemásolták a japán mintát, kár, hogy arról már akkor is látszott, hogy nem működik: https://kiszamolo.hu/japan-elmult-harom-evtizede/ A sok ingyenpénz a gazdaság élénkítésén kívül felpumpálta az ingatlanárakat és a részvényárakat is. A jegybankok szerencséjére a többletpénz a gazdagokhoz került, így az nem jelent meg a mindennapi fogyasztás inflációjában, csak a befektetési eszközök területén értékelte le a pénzt. A járvány kezelése kapcsán viszont elkezdtek pénzt önteni a lakosság közé is (ez az úgynevezett helikopter-pénz, amikor célzás nélkül szórják az emberek közé a pénzt), be is robbant az infláció az egész világon. Jött a magyarázkodás, hogy az elhalasztott vásárlások miatt kialakult áruhiány okozza csak az átmeneti áremelkedést, de ezt már akkor is mindenki tudta, hogy hülyeség. Az elmaradt vásárlások zöme már 2020 második felében megvalósultak, nem az miatt robbantak fel az árak 2021 vége felé. Nem lett volna semmilyen áruhiány, de a sok ingyenpénz miatt megugrott a kereslet, 15-20%-kal többet akartak az emberek vásárolni, csak nem volt mit. S valóban, a megnövekedett kereslet már áruhiányt okozott, de ennek oka a sok ingyenpénz volt, nem az, hogy a gyártás érdemben akadozott volna. Szállítási kapacitási probléma is azért volt, mert egyik napról a másikra nagyot nőtt a szállítandó termékek mennyisége, s nem azért, mert az addigi keresletet nem tudták volna kielégíteni a szállítócégek. Reménykedhetünk abban, ha kimegy a sok ingyenpénz a rendszerből, akkor az emberek majd kevesebbet vásárolnak, csökken az inflációs nyomás. Ez valószínűleg így lesz, csak az a baj, hogy könnyebb kinyomni a fogkrémet a tubusból, mint visszapasszírozni bele. A cégek rászoktak az áremelésre, a dolgozók keveslik a bért a magas inflációra hivatkozva és így tovább. A hetvenes években is végig azt mondták a jegybankok, hogy már legyőzték az inflációt, mégis egy évtizeden keresztül nem értek el érdemi sikereket az infláció ellen, csak loholtak az események után. https://kiszamolo.hu/a-stagflacio-evtizede/ Visszatérve a képre, most úgy kellene csökkentenie az inflációs nyomást a jegybankoknak, hogy az ne taszítsa recesszióba a gazdaságot és a részvénypiacokat, csak hát ez elég kilátástalannak tűnik. Természetesen könnyen lehetne csökkenteni az inflációt, ki kellene vonni a piacról azt a tömérdek mennyiségű pénzt, ami miatt az egész helyzet kialakult. A gond csak az, hogy senki nem szeretne visszamenni a 2008-as részvényárakhoz, ingatlanárakhoz vagy GDP-hez, de még a 2016-os árakhoz sem és a gazdasági szereplők most sokkal sérülékenyebbek, mint voltak 2008-ban. A legtöbb állam és cég fülig el van adósodva, sokan közülük még egy komolyabb kamatemelést sem feltétlen tudnának elviselni. (Érdemes megnézni az ábrán, hogy 1970 óta minden egyes százaléknyi GDP növekedés csak másfél százaléknyi adósságnövekedés árán tudott megvalósulni. Nesze neked fenntartható folyamatos fejlődés. De ezt csak zárójelben, érdekességképpen.) Rövidre fogva, ezt kellene most megoldania a jegybankoknak: fékezzék meg az inflációt, de úgy, hogy ne emeljenek kamatot, vonják ki a gazdaságból a felesleges pénzeket, de úgy, hogy ne csökkenjen a GDP, ami egyébként főleg a felesleges pénzek miatt tudott nőni az elmúlt években. Innen szép nyerni. :) Abban lehet reménykedni, ahogy fentebb írtam is, hogy talán az ingyenpénzek kifutásával magától csökken a kereslet és helyreáll a rend, de sajnos benne van a pakliban, hogy ezt a palackból kiszabadult szellemet már nem lesz annyira könnyű visszatuszkolni a palack mélyére még további évtizedekre. ================================================================================ #2578 Napi ábra: Az USA legnagyobb kereskedelmi partnerei Dátum: 2022-02-02 13:12:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-az-usa-legnagyobb-kereskedelmi-partnerei/ A világ legnagyobb gazdaságának első tíz partnerországa közé egyetlen uniós ország fért csak fel. (Kattintásra nagyobb lesz.) Forrás: ustradenumbers.com ================================================================================ #2579 Prémium állampapír vagy állampapír plusz: állampapír-kalkulátor Dátum: 2022-02-02 18:32:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/premium-allampapir-vagy-allampapir-plusz-kalkulator-3/ Andor, minden php programozók legjobbika frissítette az állampapír kalkulátort, most már az eurós állampapírt is kezeli. Használjátok egészséggel, hogy el tudjátok dönteni, milyen időtávra melyik állampapírt érdemes választani. Ha akarod módosítani az értékeket (várható inflációs adatok, euró árfolyama, stb.), akkor tedd meg a számítás indítása előtt. A kalkuláció elindításához nyomd meg a "Hozamok kiszámítása" gombot az adatmezők alatt. Kitöltési útmutató a kalkulátor alatt található. Nem sikerült megjeleníteni az iframe-be ágyazott kalkulátort, próbáld másik böngészővel. ================================================================================ #2580 Napi ábra: a magyar külkereskedelem Dátum: 2022-02-03 11:04:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-magyar-kulkereskedelem/ A legfrissebb adat a magyar külkereskedelemről teljes évre jelenleg a 2020-as (2021. III. negyedévi részadat erre.) A kivitelünk szempontjából legjelentősebb országok:   Régiók szerint a legfontosabb partnerek: Miket importáltunk leginkább? S miket vittünk ki? További adatok erre. ================================================================================ #2581 Kiszámoló Életbiztosítás február Dátum: 2022-02-03 11:39:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-februar-6/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) Az NN-nél átállás volt, ezért nagyon későn küldték a januári számlát, ezért nem raktam ki a múlt hónapban a listát, arra vártam. A mostani számla sem érkezett még meg, ha megjön, ide fogom felrakni a fizetésről a képet. A befizetések: ================================================================================ #2582 Hogy változott az olvasók fizetése az elmúlt években? Dátum: 2022-02-03 11:59:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-valtozott-az-olvasok-fizetese-az-elmult-evekben/ Gyakran felmerül, hogy ki hogyan keres az olvasók közül és mennyit költ. Mivel nagyon szeretitek tudni, hogy más mennyit keres, másfél-két évente mindig előjön a téma, nemrég néhány hete volt erről egy cikk. Gergő nem volt rest, a hozzászólásokból kigyűjtötte az adatokat és csinált belőle egy excel táblázatot. Az alsó füleken találhatjátok a régebbi adatokat, sőt még egy grafikont is a bérek alakulásáról. Oldalt megnézhetitek az átlagbért, a minimális és maximális bért is. Az adatok semmilyen szempontból nem reprezentatívok, csak a Kiszámoló Blog azon olvasóinak adatait tartalmazzák, akik meg is osztották az ilyen jellegű információikat. S remélem, hogy vannak sokan olyanok, akik nem informatikusok és olvassák a blogot, csak nem írták le, hogy mennyit keresnek. Itt találjátok a táblázatot, ha valami infót ki tudtok belőle nyerni, használjátok egészséggel. Köszönjük Gergőnek a munkáját. ================================================================================ #2583 Egy ismeretterjesztő videó a bitcoinról Dátum: 2022-02-04 09:43:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-ismeretterjeszto-video-a-bitcoinrol/ Viktor küldte át az Elemzés Központ youtube-ra feltöltött videóját a bitcoinról, hogy tegyem ki, hogy több emberhez eljusson. Először eszem ágában sem volt írni róla, mert már a hideg kiráz a témától. Írjak bármiről, de tényleg bármiről, szinte mindig megjelennek a bitcoin hívők, hogy megmondják a tutit. Amikor felfelé megy az árfolyam, akkor sokkal többen, amikor lefelé, sokkal kevesebben, de mindig itt vannak. Ezután írni egy ilyen témáról? Nem volt sok kedvem hozzá. :) De a videó jó, úgyhogy meggondoltam magam és kiteszem. Amit írtam négy éve a bitcoinról, azt továbbra is úgy gondolom, ezért arról nem akarok vitatkozni, mert már eleget vitatkoztam róla. A videót pedig nem én csináltam, semmi közöm hozzá, úgyhogy az abban foglaltakról sem akarok vitatkozni. Minden állítás a videó szerzőjéé, ha vitatkozni akarsz vele, keresd meg őt és vitatkozz vele az ő honlapján. A videót nem a vita kedvéért teszem ki, hanem hogy olyanokhoz is eljusson, akikhez egyébként nem. Ennyi bevezető után itt a videó, amit az Elemzés Központ csinált, remélem, hasznosnak találjátok. Lendülj túl a hangzatos címen, sok szó van róla stable coinokról és egyéb témákról. ================================================================================ #2584 Napi ábra: mennyire elfogadóak az európai nemzetek? Dátum: 2022-02-04 13:00:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-mennyire-rasszistak-az-europai-nemzetek/ Végül is, lehetne rosszabb is a helyzet. De ha nem hiszel a statisztának, csak olvass bele a hozzászólásokba. :) Forrás: populationdemography ================================================================================ #2585 Heti gazdasági hírek röviden Dátum: 2022-02-06 18:01:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-gazdasagi-hirek-roviden-3/ Az Egyesült Államok államadóssága új rekordot döntött, átlépte a 30 ezer milliárd dolláros határt. Durván nőttek az amerikai hitelkártya tartozások. A FED legújabb adatai alapján novemberben 11%-kal több hitelt vettek fel az amerikaiak, mint egy évvel ezelőtt és ezen belül a megújuló (nem maradéktalanul visszafizetett) hitelek, jellemzően hitelkártya-hitelek 23,4%-kal nőttek. (Tavaly ilyenkor majdnem négy százalékkal csökkentek, hála a sok állami támogatásnak.) A hitelkártya tartozások átlépték az ezer milliárd dolláros határt is. Angliában sem jobb a helyzet, az infláció miatt egyre többen költik el a megtakarításaikat és ezzel párhuzamosan a hitelállomány is nő. Egy év alatt 800 millió fonttal nőtt a lakossági hitelállomány (ingatlanhitelek nélkül), ennek fele hitelkártyatartozás. A megtakarítások átlagos összege is a harmadára(!!) esett az egy évvel azelőtti értékhez képest. A decemberi amerikai munkaerőpiaci adatok alapján tovább nőtt a meghirdetett állásajánlatok száma, 10,9 millióra, immár hetedik hónapja van ez az érték 10 millió felett. A felmondások száma kicsit csökkent, 4,3 millióra, ahogy az elbocsátások száma is. Januárban 467 ezer új állás jött létre. A feszes munkaerőpiaci számok alapján valószínűsíthető a munkabérek további emelkedése, ami az infláció növekedéséhez is hozzájárulhat. (Az USA második legnagyobb pizzalánca a munkaerőhiány miatt már ott tart, ha online rendeled meg a pizzád, vagyis nem kell felvenni senkinek a telefont és be is mész érte, 3 dollár kedvezményt kapsz az árából.) Oroszország és Kína 30 éves szerződést írt alá földgázszállításról egy most megépítendő vezetéken keresztül, évi 10 milliárd köbméter mennyiségben. Az elszámoló deviza az euró lesz, hogy mindkét ország csökkentse a függőségét a dollártól. A Facebook (vagy újabb néven Meta) gyorsjelentése nagy csalódás lett, történelmében először csökkent a napi látogatók száma, nem utolsósorban az olyan új konkurencia miatt, mint a Tiktok. Az sem tett jót az árfolyamnak, hogy az Apple szigorította a felhasználói nyomon követését, ami nagy érvágás a reklámból élő Facebook számára is. Zuhant is a részvény ára 24%-ot. Az Amazon ára pénteken ezzel szemben 14%-ot emelkedett a jó utolsó negyedéves profitnak és annak a bejelentésnek hála, hogy emelni fogja a cég a Prime szolgáltatás díját. Szintén emelkedett a Google anyacégének a részvényára 9%-kal a keddi profitjelentés után. Mexikó hivatalosan is recesszióba süllyedt, miután második negyedéve csökkent a GDP az ellátási nehézségek és a magas infláció miatt. Szerencsére a legutolsó negyedévben a csökkenés csak 0,1%-os volt. A kőolaj tovább drágult, már 90 dollár felett van egy hordó Brent olaj ára. 197 ezerről 180 ezerre csökkent az egészségügyben dolgozók létszáma az elmúlt évben a KSH adatai szerint. Leváltották az OTP Suprát is kezelő alapkezelőt. A Supra a befektetők nagy kedvence volt 2014-ig, de azóta sem tudott magára találni, jelenleg ott tart az árfolyama, mint 2012 közepén. A forint némileg erősödni tudott a héten, 355 forintot kell adni egy euróért. ================================================================================ #2586 Napi ábra: Mennyivel kerülhetsz be egyes országokban a felső 1%-ba? Dátum: 2022-02-07 08:31:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-mennyivel-kerulhetsz-be-egyes-orszagokban-a-felso-1-ba/ A felső 1%-ba két címen kerülhetsz be: éves bevétel vagy meglévő vagyon alapján. Bevétel szerint ennyi pénzre lenne szükséged a felsorolt államokban évente: De ha nem keresel ennyit, a meglévő vagyonodnak ennyit kell érnie a tagsághoz: Ha ez volt a célod, most már tudod, mekkora út áll még előtted, vagy rájöttél, hogy már rég célba értél. :) Én kérek elnézést, Magyarország valamiért kimarad az ilyen felsorolásokból, de talán a többi ország adata segít. ================================================================================ #2587 Az 1929-es válság és a tőzsde Dátum: 2022-02-07 09:21:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-1929-es-valsag-es-a-tozsde/ Olvastam Milton Friedman könyvében az 1929-33-as időszakot, a nagy gazdasági világválságról szóló részt. Az emberek fejében úgy áll össze a kép, hogy 1929-ben egy nagy tőzsdeválság volt, ami annyira súlyos volt, hogy a nagy gazdasági világválságba sodorta először az Egyesült Államokat, majd hamarosan az egész világot. Rengetegen vádolták a spekuláns embereket, hogy a mohóságuk miatt következett be a nagy világválság. (Sok ilyen spekuláns egyszerű gyári munkás és háziasszony volt egyébként, akik tízszeres tőkeáttétellel akartak meggazdagodni a tőzsdén.) https://kiszamolo.hu/tanuljunk-a-tortenelembol-a-nagy-depresszio/ Friedman a könyvében kifejti, hogy a kettőnek semmi köze nem volt egymáshoz. Mindkettőnek az oka ugyanaz volt: a túlzott eladósodottság és túlfűtött növekedés, de nem következett a két esemény egymásból. A tőzsde 1929-es összeomlása nem volt kihatással a gazdaságra, illetve csak áttételesen. A tőzsdei összeomlás a sok tőkeáttételes ügylet miatt sok veszteséget okozott a hitelező bankoknak, de a FED hathatós közbelépésével ez nem hatott a bankrendszerre. Utána még 1930 végéig teljesen normális mederben folyt tovább az élet. Recesszió volt, de az már a tőzsdei összeomlás előtt hónapokkal elkezdődött, semmi köze nem volt a tőzsdéhez. Hirtelen senki nem akart megint hitelből autót venni, nem szórta a pénzt két kézzel és újra realitássá vált, hogy valaki elveszíti a munkahelyét és nem talál gyorsan másikat. A munkanélküliség 8% fölé ugrott 1930 végére, ami nem kevés, de nem sokkal több, mint az 1924-es 5,5% vagy az 1922-es 7,6%-os érték. A tőzsdei összeomlás annyiban súlyosbította csak a recessziót, hogy hirtelen minden bizonytalanná vált és az emberek elkezdtek kevesebbet költeni. (Megfigyelt tény, hogy amikor a részvényárak és az ingatlanárak magasan vannak, az emberek gazdagnak érzik magukat és sokkal többet és bátrabban költenek, mint amikor az árcsökkenés miatt a vagyonuk kevesebbet ér pénzben kifejezve. Pedig nem adták el az ingatlanukat és nem is akarták, ugyanolyan ingatlanuk van és ugyanannyi részvényük, mint előtte. De már nem érzik magukat annyira gazdagnak és ezért sokkal kevesebbet költenek.) A tőzsdei összeomlás ráerősített a folyamatokra, de semmiképpen nem az okozója volt azoknak. A bankok nyugodtan üzemeltek még 1930 szeptemberéig, sem ők nem aggódtak a kihelyezett pénz miatt, sem a betétesek nem féltették a bankban lévő betéteiket. A bankok nem akartak további likviditást szerezni, mert minden normálisnak tűnt. Voltak fizetési nehézséggel küzdő bankok, de semmivel sem több, mint előtte. S akkor valami eltört 1930 novemberében. (Már több mint egy évvel a tőzsdei összeomlás kezdete után járunk!) Az Egyesült Államok középső részén, az agrárállamokban, az emberek hirtelen elkezdték félteni a megtakarításaikat és a pénzkivéttel egyre több bankot hoztak nehéz helyzetbe. A kialakuló pániknak novemberben 256 bank esett áldozatul, 180 millió dollárnyi beragadt betéttel, decemberben már 352 bank 370 millió dollárnyi betéttel. Ezek között is jelentős volt a megtévesztő nevű Bank of United States, 200 milliónyi betétállománnyal. A neve alapján (egyébként tévesen) sokan azt gondolták, hogy ez valami hivatalos bank és ha ez is már bajban van, akkor tényleg nagyon nagy a baj. (Akkoriban még nem volt betétbiztosítási rendszer, azt pont az eseményekből tanulva vezették be később. Akkoriban mindenki szaladt a bankba az első rossz hírre és gyorsan kivette a pénzét, amíg még volt pénz a bankban. Ezeket a bankpánikokat (bank-run) megakadályozandó hozták létre a betétbiztosítási rendszereket.) Az első pánikhullám januárra elcsendesedett, hogy aztán 1931 márciustól új erőre kapjon, akkor már Európában is egyre több bank esett a bizalomvesztés áldozatául. Egy újabb szünet után jött a következő csapás 1931 őszén: Nagy Britannia megszüntette az aranystandardot, vagyis a pénz aranyra történő váltásának garantálását. Sokan attól féltek, hogy ezt az Egyesült Államok is meglépi, ezért rengeteg pénzt kivontak, hogy átváltsák aranyra, amíg lehet. A betétesek megpróbálták kivenni a pénzüket a bankokból, akiknél viszont nem volt ott a pénz, mert ki volt helyezve hitelre. Így a bankok megpróbálták visszaszerezni a pénzüket, illetve nem helyeztek több hitelt ki, hogy növeljék a likviditásukat. (S a kialakult helyzetben, hogy teljes legyen a baj, volt rengeteg nemteljesítő hitel is, egyrészt a húszas években felelőtlenül kihelyezett hitelek miatt, másrészt a vállalatok csődje miatt is.) De ez már egy másik történet, akit érdekel bővebben az 1931 utáni banki események, olvassa el Friedman könyvét. A hároméves időszakban mintegy 9000 bank ment csődbe a betétesek rohama és a nemteljesítő hitelek miatt. Ez a sok bankcsőd miatt lett olyan pusztító a nagy gazdasági világválság. (Probléma volt még, hogy kevés nagybank, viszont túl sok kicsi bank volt, amelyek nem tudták kezelni a megszaporodó nemfizető hitelek miatti veszteséget.) A munkanélküliség, ami 1930-ban még egy normálisnál nem sokkal nagyobb, 8,7% volt, 1931-re már 15,9% lett, majd rá egy évre 24%-ra nőtt, 1936-ban csökkent újra 20% alá az értéke. Legrosszabbul a tőzsdei befektetők jártak, a mélypontig a tőzsde elveszítette az árának a 89%-át. Amit mondani akartam, hogy a felületes közvélekedéssel ellentétben a nagy gazdasági világválságot nem a tőzsdei összeomlás okozta, de még csak nem is indította el. A bankválság kialakulása nélkül valószínűleg nagyon korlátozottan hatott volna a gazdaságra és persze a bankválság nélkül a tőzsdei összeomlás sem lett volna ekkora. Ugyanígy gondolkodtak az emberek a 2008-as válságban is, hogy a tőzsdei összeomlás miatt ők elveszítették az állásukat, mert a tőzsde összeomlása maga alá temette a gazdaságot is. Pedig ahogy 1929-ben, úgy 2008-ban is semmi köze nem volt a kettőnek egymáshoz, nem a tőzsdei zuhanás okozta a gazdasági válságot, hanem inkább fordítva, a túlfűtött, túlhitelezett gazdasági lufi kipukkanása rántotta magával a tőzsdét is. Csak az emberek hamarabb olvasták a tőzsdei zuhanásról szóló híreket, mint elveszítették a munkájukat a gazdasági válság miatt néhány hónappal később, ezért gondolják úgy az emberek, hogy a tőzsdei összeomlás miatt lett gazdasági válság és lettek ők munkanélküliek. ================================================================================ #2588 Pályázat elektromos teherhordó kerékpárokra Dátum: 2022-02-07 17:46:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/palyazat-elektromos-teherhordo-kerekparokra/ Cégek, egyesületek, egyéni vállakozók, civil szervezetek pályázhatnak elektromos kerékpárokra, amelyek teherhordásra is képesek. A támogatás mértéke 50%, de maximum 500 ezer forint, bővebb infó erre. Választható kerékpárok listája erre. ================================================================================ #2589 Amikor már a cipőpucoló fiú is részvénytippeket osztogatott Dátum: 2022-02-08 11:19:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-mar-a-cipopucolo-fiu-is-reszvenytippeket-osztogatott/ Joe Kennedy, a későbbi amerikai elnök apja mondta, hogy akkor jött rá 1929-ben, hogy eljött az ideje a tőzsdéről való kiszállásnak, amikor a cipőpucoló fiú osztott neki tippeket, milyen részvényt vegyen meg. De ugyanígy kaphattál tippeket a taxisofőrtől, de néha még az utcai koldustól is. Bernard Baruch is arról írt, hogy még a szakácsának is volt részvénye és naponta nézte az árfolyamot. Az amerikai átlagemberek először a hadikölcsönökkel kapcsolatban találkoztak értékpapírokkal az első világháború során, majd észrevették, hogy a gazdagok milyen sokat keresnek a részvényeken az 1921-ben indult felívelő tőzsdei árfolyamok miatt. Ebből senki nem akart kimaradni, így a tőzsdén, ami addig a nagybefektetők platformja volt, hirtelen nagyon sok új vásárló jelent meg. 1926-1927-re már gyakran háziasszonyok és kétkezi munkások tőzsdéztek, gyakran tízszeres tőkeáttétel mellett. Hamarosan már több, mint 20 millió ember rendelkezett részvénnyel, ami a mai szemmel nem tűnik soknak, hiszen rengetegen rendelkeznek részvényekkel akkor is, ha esetleg nem is tudnak róla, befektetési alapokon, nyugdíjmegtakarítások és egyéb termékeken keresztül. De akkor ez egy elképesztően nagy szám volt, csak a későbbi Citibank egyedül kétezer brókert alkalmazott, hogy kielégítse az igényeket. A legtöbb ember kisbefektető volt, néhány részvénnyel rendelkezett csak, azt is gyakran hitelből vette. Így történhetett meg, hogy egy mindennapi megélhetésért küzdő cipőpucoló fiú vagy egy kiskeresetű taxisofőr is a tőzsdén próbált szerencsét. (A tőzsde akkori szárnyalását is a banki hitelek tették lehetővé. A spekulációs célú hitelek csökkentése érdekében a FED felemelte az alapkamatot 6%-ra 1929 augusztusában, de ettől még nem csökkent az emberek spekulációs hitelfelvételi kedve.) Ezeknek az embereknek a zöme még a felvett hitel nélkül sem engedhette meg magának, hogy elveszítse azt a pénzt, amit a tőzsdén kockáztatott, de senki nem akart kimaradni a tuti lehetőségekből. Az volt a bolond, aki nem szállt be. A példa kedvéért egy rádiórészvény másfél év alatt 94 centről 5,05 dollárra drágult, hiszen mindenki tudta, hogy a rádiózásé a jövő, ezért semmi nem drága egy ilyen részvényért. A cég profitja, de még a legpozitívabb növekedési potenciálja is köszönőviszonyban sem volt az árazásával, de az volt a hülye, aki erre nézett. Az okosok az ötszörös áremelkedésre és a további drágulás lehetőségére néztek csak. A legtöbb új tőzsdei befektető soha életében még nem találkozott visszaeséssel, nem tudták, hogy a tőzsdén veszíteni is lehet. Az ismerethiányuk vakmerővé és magabiztossá tette őket, amit ők bátorságnak hittek, pedig csak közönséges tudatlanság volt. A kockázat fel nem ismerése szimpla ostobaság, nem bátorság és az így szerzett esetleges nyereség szerencse és nem tudás dolga. A bölcsességük kimerült annyiban, hogy megnézték, mennyit kerestek volna, ha három évvel hamarabb szállnak be a tőzsdére és kiszámolták, hasonló emelkedés mellett milyen gazdagok lesznek három év múlva. A piac igazolta vissza az elméletüket, hiszen egyre többen szálltak be hozzájuk hasonló emberek és szárnyra kelt a piac, úgy látszott, az a bolond, aki kimarad és annak van igaza, aki - ahogy ők hitték- elég bátor volt. Mentségükre legyen mondva, hogy senki, de tényleg senki nem látta előre azt az összeomlást, ami hamarosan bekövetkezett. A világhírű közgazdász, Fisher két héttel a nagy összeomlás előtt nyilatkozta, hogy szerinte a részvényárak elértek egy fennsíkot, sokáig itt fognak maradni. Mások is maximum oldalazást vagy kismértékű esést jósoltak az áraknak. A cégek profitja is kilőtt a válság előtt, így sokan ezt is megnyugtató jelnek vették, a mutató szerint csökkent a P/E ráta. Az amerikai gazdaság a mutatók szerint rendben volt, alacsony volt a munkanélküliség (3,2% 1929 decemberében is!), a részvények P/E rátája 18 alatt volt még az év elején, ami akkoriban soknak számított, de azért nem annyira kiugróan soknak, új iparágak nőttek ki a semmiből, mint például az autógyártás és a hozzá kapcsolódó beruházások: autópályák, motelek, pihenőkben található éttermek, elterjedt a rádiózás, az elektromos áram és ezzel együtt az elektromos berendezések, dübörgött a gazdaság. (Ezek legalább akkora durranásnak számítottak akkoriban, mint manapság az internet, az informatika vagy a social media. A társadalom teljesen átalakult, a fejlődés minden túlzás nélkül forradalmi volt. Megjelent a porszívó, hűtőgép, klíma, a közlekedés fejlődésével kitágultak az utazási lehetőségek, a hírek pillanatok alatt eljutottak az otthonokba a rádión keresztül.) Természetesen utólag sok figyelmeztető jel volt, mint a gazdasági növekedés lassulása, a növekvő kamatlábak, a magas hitelállomány, túltermelési válság, de igazából a felszín felett minden rendben lévőnek tűnt, semmi nem mutatta a közeledő vihart. Innen a történet már jól ismert: ki tudja, miért pont akkor, de 1929 októberében eladási hullám tört ki a tőzsdén, egy hónap alatt a részvények elveszítették az áruk felét, majd a következő pár évben a 89%-át az esés előtti áruknak. Az autóeladások száma 80%-kal esett, az építőipar 92%-os veszteséget szenvedett el. Sokan minden vagyonukat elveszítették, az öngyilkosságok száma a másfélszeresére nőtt, rengeteg bank és vállalkozás ment csődbe. https://kiszamolo.hu/tanuljunk-a-tortenelembol-a-nagy-depresszio/ Kennedy óta megalkották a cipőpucoló fiú indikátort, ami azt mutatná, mikor érdemes otthagyni a tőzsdét. De ezzel vigyázni kell, mert jól hangzik egy ilyen indikátor, de semmire nem használható. Az elmúlt évtizedben nagyjából havonta találta úgy valaki, hogy már a háziasszonyok is tőzsdéznek, úgyhogy ideje kiszállni. Emlegetik a Robinhood platformot is, ahol 22 millió zöldfülű naponta adja-veszi a részvényeket, pont mint 1929-ben a szakács és taxisofőr. Azért érdemes tudni, hogy átlagosan 5.000 dollár egy Robinhood számla teljes állománya, ami még 22 millióval szorozva is csak kerekítési hiba az S&P 500 közel 41 ezer milliárd dolláros teljes piaci súlyában. (2,6 ezrelék, hogy pontos legyek.) Ha még tőkeáttételesen is játszanak néhányan, az is csak csepp a tengerben. Ugyanígy a Reddit fórumozók is csak a zajt képviselik ebben az ügyben, a legtöbbjük néhány száz dollárral vagy egy-két ezer dollárral játszik, maximum egy-egy penny részvényt tudnak közösen megtrollkodni. A valóságban kevesebb ember tart pénzt részvényekben, mint másfél évtizeddel ezelőtt. Tehát erre alapozva kár kijelenteni, hogy menekülni kell, mert már a kisemberek is a tőzsdén játszanak szerencsejátékot. Lehet, hogy lesz tőzsdei összeomlás, (sőt valamikor biztos lesz, mert mindig van), de nem azért, mert egy tőke szempontjából nem jelentős, ám ismert és nagy zajt csapó réteg is szerencsét próbál a tőzsdén és egyéb eszközökben. Azonban érdemes tanulni a történelemből, ezért is hasznos tanulmányozni a tőzsde történelmét, mind a pozitív, mind a negatív eseményeket, hogy ne is féljünk feleslegesen, de ne is higgyük bátorságnak a tudatlanságunkat. ================================================================================ #2590 Maradnak a családtámogatások kormányváltás esetén is Dátum: 2022-02-09 08:22:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/maradnak-a-csaladtamogatasok-kormanyvaltas-eseten-is/ Olvastam egy interjút Király Júliával, ő az ellenzék gazdasági kérdésekért felelős egyik személye. Ha valaki nem ismerné őt, az MNB alelnöke volt és ami ennél sokkal fontosabb, az egyik tanárom sok évvel ezelőtt. :) Amiért írok a témáról, az a családtámogatási rendszer kérdése. Az derül ki az interjúból, hogy az ellenzék is meg fogja tartani a mostani családtámogatási rendszert. Elhibázottnak tartja, ha rajta múlna, nem így csinálná, viszont még nagyobb hiba lenne az interjú szerint beszántani. Ez azért fontos, mert ha attól féltél, hogy egy kormányváltás miatt lemaradsz a CSOK-ról és társairól, akkor ez a veszély nem áll fenn. S ha abban reménykedtél, hogy tavasszal gyorsan megszűnik a CSOK és minden más, amitől majd olcsóbbak lennének az ingatlanok, akkor neked pedig rossz hír, erre úgy néz ki, egyelőre felesleges várnod. Ettől függetlenül is ajánlom az interjút, egy nagyon jól megírt cikk, megértheted belőle, mi lenne a gazdasági programja az ellenzéknek, ha hatalomra kerülnek tavasszal. Update: mostanra sajnos fizetős lett a belinkelt cikk, tegnap még nem volt az. Kár érte, mert értelmes, jól megírt cikk volt. Esetleg próbáld itt. A hozzászólások: gazdasági kérdésekről szól ez a cikk és az a cikk is, amit belinkeltem. Ezért ha neked csak annyira futja az értelmi képességeidből, hogy tolvaj Orbán és bandája meg rohadt ballibsik, akkor már most szólok, nagy ívben repül a kukába a hozzászólásod. Érvelhetsz a mostani kormány vagy az esetleges következő kormány gazdaságpolitikája mellett vagy ellen, de érjen el egy minimális színvonalat a hozzászólásod, mert egyébként köszönjük, nem vagyunk rá kíváncsiak. A politika miatt fanyalgóknak: a gazdaságpolitika is politika, sőt annak kellene lennie "a politikának", a politika többi része csak a parasztvakítás miatt van. Ezért megkerülhetetlen, hogy az azt képviselő pártokról ne essen szó akár pro, akár kontra. Ha zavar a politika, szerintem most hagyd ki a hozzászólásokat. ================================================================================ #2591 Napi ábra: mennyien vásárlunk az interneten és mit veszünk? Dátum: 2022-02-09 08:23:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-mennyien-vasarlunk-az-interneten-es-mit-veszunk/ Hogy alakul az Unióban az online vásárlók aránya, s mennyire nőtt a számuk 2016-hoz képest? Mit vásárlunk online? ================================================================================ #2592 Napi ábra: a világ országainak adósságállománya Dátum: 2022-02-10 09:35:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-vilag-orszagainak-adossagallomanya/ Melyik országban mekkora a GDP arányos államadósság? (A kép kattintásra nagyobb lesz, második kattintásra még nagyobb.) Büszkék lehetünk, az első hatban a rangsorban két európai állam is megtalálható. :) ================================================================================ #2593 Tovább romlik az eurós prémium állampapír Dátum: 2022-02-10 17:11:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-romlik-az-euros-premium-allampapir/ Február 16-tól új, lényegesen rosszabb kondíciókkal bíró eurós állampapír bocsát ki az AKK. A kamatbázis az elmúlt év euró inflációja lesz, a kamatfelár 0,5 százalékpont, az első évben 3,1% lesz a papír kamata. A három (négy) éves kötvény megszűnik. Részletek itt. ================================================================================ #2594 Napi ábra: hogyan alakult a repülés az Unióban? Dátum: 2022-02-11 10:01:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-hogyan-alakult-a-repules-az-unioban/ Hogyan alakult a repülések száma az elmúlt két évben a 2019-es évhez képest az Unióban? A decemberi adat országokra lebontva: ================================================================================ #2595 Új inflációs rekord Dátum: 2022-02-11 10:36:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-inflacios-rekord/ Kilenc éve befagyasztott rezsi és hónapok óta befagyasztott benzinár ide vagy oda, sikerült évi 7,9%-os fogyasztói áremelkedést összehozni idehaza januárban is, 2007-ben volt ilyen magas az infláció Magyarországon, de akkor még különösebb erőfeszítés nélkül is lehetett hasonló kamatozású akciós bankbetéteket találni. Sovány vigasz, de a dollár lakossági inflációja is 40 éves csúcson van, 7,5%-on. Ott legjobban az energia (27%) és az üzemanyag (40%) drágult tavaly év eleje óta. ================================================================================ #2596 Revolut: megszűntek a magyar számlaszámok Dátum: 2022-02-11 20:43:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-megszuntek-a-magyar-szamlaszamok/ Még egy rossz hír a hétre: megszűnnek április elsejétől a Revolutnál a magyar számlaszámok, így többet nem tudsz helyi utalást fogadni az eddigi revolutos számlaszámodra. Fontos, hogy minél előbb erről tájékoztasd a munkaadódat vagy üzleti partnereidet. Nem tudom, miért történt vagy mi történt, aki tudja, ossza meg velünk az infót. (A hasonlóan működő wise számlákról még nem jött ilyen infó.) A Revolut levele a témáról: "Tájékoztatni szeretnénk, hogy 2022. április 1-jétől a Revolut már nem fér hozzá a helyi HUF fizetési rendszerekhez. Ennek következtében a helyi számlaadatok, amelyeket a helyi HUF pénznemben történő fizetések fogadására használtál, többé nem lesznek elérhetők. Mostantól kezdve a fizetések fogadásához az LT-vel kezdődő IBAN (nemzetközi bankszámlaszám) számlaszámodat használd, melyet az app kezdőképernyőjén látható „Számlák" menüpontban találsz, ha az egyenleged melletti ország szimbólumra koppintasz. Annak érdekében, hogy továbbra is fogadhass banki átutalásokat a Revolut-számládra, ezeket az LT-vel kezdődő adatokat kell használnod. 2022. április 1-jétől a helyi HUF számlaadatokra küldött fizetéseket nem írjuk jóvá a számládon, hanem visszakerülnek a feladóhoz. Ez a visszaküldési folyamat automatizált, így neked semmit sem kell tenned, és akár 5 munkanapot is igénybe vehet. Ha a pénz 5 munkanapon belül sem érkezik vissza a feladóhoz, akkor a feladónak fel kell vennie a kapcsolatot a bankjával. Továbbra is a szokásos módon küldhetsz banki átutalásokat, és tölthetsz pénzt a Revolut-számládra a kártyád használatával. A Revolut-számlára kapod a munkabéredet? Ha a munkabéredet jelenleg a Revolut-számládra küldik a helyi HUF számlaadataid használatával, akkor kérjük vedd figyelembe, hogy egyes munkáltatók nem támogatják, hogy a munkabéred a LT-vel kezdődő IBAN-számládra érkezzen. Ilyen esetben egy másik helyi számla adatait kell megadnod a munkáltatódnak, hogy megkapd a munkabéredet. Mivel a helyi HUF számlaadatok használatával küldött fizetéseket 2022. április 1-jétől nem tudjuk jóváírni a számládon, ettől a naptól kezdve nem fogod megkapni a munkabéredet, ha a munkáltatód ezeket az adatokat használja. Ezért nagyon fontos, hogy azonnal tájékoztasd a munkáltatódat az új számlaadatokról, hogy biztosan megkapd a fizetésedet. Nem számítunk fel díjat a LT-vel kezdődő számlaadatokkal történő fizetésekért. A kifizetést végző bank, amely ezt külföldi vagy SWIFT-átutalásnak tekintheti, vagy a fizetési láncban részt vevő más bankok azonban díjakat számíthatnak fel. Az esetleges díjak és a fizetés teljesülésének ideje a pénznemtől, a küldő fél tartózkodási helyétől és a többi érintett banktól függ." ================================================================================ #2597 Heti gazdasági hírek röviden Dátum: 2022-02-13 13:11:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-gazdasagi-hirek-roviden-4/ Az amerikai ingatlanpiacon is nagy árrobbanás történt. Hiába emelkednek a hitelkamatok (egy átlagos hitel havi törlesztője már 200 dollárral magasabb, mint egy éve, az átlagos kamatláb 4,2%-ra nőtt), ha egyszerűen a kínálat töredéke a keresletnek. Januárban összesen 923 ezer eladó ház volt az egész Egyesült Államokban a Zillownál, ez a mindenkori legalacsonyabb érték, mióta rögzítik a statisztikákat. Ez a szám bő 40%-kal kevesebb, mint 2020 elején és 19,5%-kal kevesebb, mint 2021 januárjában Valami nagy dolognak kell történnie, hogy ne nőjenek idén is akár 10%-kal az árak. A nagy kereslet a hitelállomány növekedésén is meglátszott, 2021-ben ezer milliárd dollárral nőtt a lakosság hitelállománya, az utolsó negyedévben 333 milliárd dollárral. Ilyen mértékű éves és negyedéves növekedés utoljára 2007-ben volt. A jelzáloghitelek állománya kevés híján elérte a 11 ezer milliárd dollárt 2021-ben. A medián házár elérte a 365 ezer dollárt országosan, soha nem voltak még ilyen drágák az ingatlanok az USA-ban. Az amerikaiak 70%-a szerint most rossz a piac a vásárláshoz és csak 25% szerint érdemes most vásárolni. Tavaly ilyenkor 37% tartotta rossz ötletnek a vásárlást és 52% szerint érdemes volt vásárolni. Nem csak az ingatlanárak, a bérlés is expressz sebességgel drágul az Egyesült Államokban, országosan 14%-kal egy év alatt, de nagyon sok nagyvárosban 30% feletti a bérleti díj drágulása. Az ok: egy év alatt 1,48 millióval több háztartás jött létre, a gyerekek el akarnak költözni a szülői házból, szobatársak külön lakást szeretnének és így tovább. Gyanítom, az állami pénzöntés hatása ebben is benne van, hirtelen sokan érezték magukat gazdagnak egy különálló ingatlan bérléséhez. Szintén sokan kiszorulnak az ingatlanpiacról a sok éve tartó drágulás miatt, az ő keresletük is hozzájárul a bérleti piac dráguláshoz. A járvány alatti árbefagyasztás is indukálja az áremelkedést, a tulajdonosok most akarják behozni azt, amit buktak az állami árszabályozás miatt. Az Egyesült Államokban is probléma a tanárhiány az alacsony fizetések, sok stressz, iskolai lövöldözések és egyéb problémák miatt. Egy tanár átlagfizetés 65 ezer dollár felett van évente, ami több, mint a szakmunkás minimálbér, de ott nem is ahhoz mérik magukat, ezért nagy az elvándorlás. A drog túladagolás évente ezer milliárd dollárjába kerül az Egyesült Államoknak. Ebben az elveszett életévek gazdasági hatása, az egészségügyi többletkiadás és a drog miatti bűnözés költsége is benne van. A nagyszerű januári amerikai munkaerő-piaci adatokat picit árnyalja az a kép, hogy a versenyszférában 300 ezerrel kevesebb állás volt, viszont az állami alkalmazásban lévők száma 768 ezerrel nőtt, így jött ki a vonzó majdnem félmilliós új állás értéke. Az angliai Tesco vezérigazgatója szerint az élelmiszerárak várhatóan 5% körül fognak nőni tavaszig. Mivel Angliában közel megduplázódtak a lakossági energiaárak a közelmúltban, ez nagyon rossz hír azoknak, akik a fizetésük nagy részét rezsire és élelmiszerre költik. Az angliai jegybank már 7,25%-os inflációt vár áprilisra, sokkal többet, mint néhány héttel korábban. Fel is emelte az alapkamatot 0,5%-ra. Na, ez ki is verte sokaknál a biztosítékot, 7% feletti inflációnál fél százalékos alapkamat maga a világvége, összeomlás, a háztartások hitelválsága, az elhibázott válságkezelés netovábbja. Ennyire beteg a helyzet és ennyire nehéz lesz visszaemelni a kamatokat valami értelmezhető szintre. A FED és az angliai jegybank is idegesen figyeli a fizetések emelkedését. Az amerikai fizetések 5,7%-kal nőttek éves alapon, ami még mindig nem éri el az éves inflációt sem. A gond a gyorsuló ütemmel van, attól tartanak, hogy beindul az ár-bér spirál. Az angliai jegybank elnöke, Andrew Bailey nyilatkozott egy érdekeset a bérekkel kapcsolatban, kapott is érte a munkavállalóktól: "Nem azt mondom, hogy senki ne kapjon fizetésemelést, de jó lenne korlátot szabni a béralkuknak, mert könnyen kikerülnek a kontroll alól a bérek." Némileg felkapták a vizet ezen a kijelentésen a szakszervezetek. :) Az európai jegybank továbbra sem veri le a poharat, hogy valamit csináljon az infláció miatt, talán(!) decemberig felemelik a -0,5%-os kamatot 0% százalékra. Ennyire telik tőlük, na. (De még ez sem biztos.) Nem akarnak kapkodni a drágák, nem hisznek az ilyesmiben, az adatvezérelt döntésben hisznek, jelentsen ez bármit is. Az európai jegybank elnöke szerint nem hogy kamatemelés nem lesz idén valószínűleg, de még a kötvényvásárlást sem vezetik ki teljesen. Közben a német jegybank elnöke "jóval 4% feletti inflációt" jósol 2022-re és miután finoman letöketlenezte az európai jegybank vezetését, arról értekezett, hogy sokkal kisebb a kára annak, ha túl korán lépnek, mint ha túl későn. A német ipari termelés csökkent decemberben és még mindig 5,5%-kal alacsonyabb az értéke, mint 2019-ben. A német gazdaság csak 2,8%-kal tudott nőni 2021-ben, szemben például a francia 7%-kal, most üt vissza, hogy a gyártásra szakosodtak a német cégek, amit leginkább sújt az alapanyaghiány és egyéb problémák. A kínai export 29,9%-kal nőtt 2021-ben, ennyit arról, hogy az áruhiány okozta a hatalmas inflációt. Nem, a rengeteg plusz pénz a rendszerben okozta a megugrott keresletet, s a megugró kereslet okozott áruhiányt. Biztos sokan vagytok, akik álmatlanul forgolódtok, hogy ki lesz Uganda következő jegybank elnöke. Nektek itt egy cikk a lehetséges jelöltekről. :) 1274 milliárd forintba került nettó összegben tavaly az államadósság finanszírozása, aminek az összege várhatóan tovább fog nőni idén az emelkedő kamatok és ezzel párhuzamosan emelkedő állampapír-hozamok miatt. Az államadósság mértéke durván megugrott az elmúlt két évben, ez áll a magas finanszírozási költség mögött elsősorban. Tizenháromból tizenhárom hosszabbítót ítélt a Fogyasztóvédelem alkalmatlannak és tűzveszélyesnek, itt a lista. Mint kiderült, az MNB vagyonának alapítványokba való kimentése (ahol ugye úgy gondolták, hogy majd "elveszíti közpénz jellegét") szúrta az Unió szemét és már tavaly vissza kellett volna venni az így kiszervezett pénzt az MNB mérlegébe. Ez most derült ki egy uniós dokumentumból. A kormány ígérete szerint idén, de legkésőbb jövő év közepéig ez meg is fog történni. Tavaly 351 lopott személygépjárművet köröztek, 15 éve még közel 7500 ellopott járművet tartottak nyilván egy év alatt. Újabb három hónapra befagyasztották az üzemanyagok árát, az abból származó veszteséget továbbra is a benzinkutaknak kell állni. Ma már 50 forinttal olcsóbb a gázolaj átlagára, mint a piaci ár alapján lennie kellene. A forint továbbra is gyenge maradt, a hét végére megint 357 forintot kell adni az euróért. (Két éve 338 forint, négy éve 310 forint volt egy euró.) ================================================================================ #2598 Napi kép: a tv streaming háború jelenlegi állása Dátum: 2022-02-14 09:13:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-kep-a-tv-streaming-haboru-jelenlegi-allasa/ A streaming terjedése egyértelműen átalakítja a piacot a tévé és rádióadások kárára. Ma már több streaming tévé előfizetés van az Egyesült Államokban, mint magánszemély, közben a hagyományos tévéelőfizetések száma háztartás-arányosan a 2015-ös 80%-ról 60% alá esett 2020-ra. Az amerikai internetezők 57%-a már elsődlegesen a streaming szolgáltatók kínálatából választ, ha tévézni szeretne. A viszonylag új játékos, a Disney+ (hamarosan itthon is elérhető lesz), még jó évet zárt, 37%-kal hajszál híján 130 millióra növelte az előfizetői számát. (A Disney+ számaihoz hol hozzáveszik a Disney által megvásárolt Hulu és ESPN számait, hol nem, ezért vannak eltérések a statisztikákban. Ha minden szolgáltatót együtt nézünk, alig van lemaradva a Netflix mögött előfizetői szám alapján.) Az HBO Max szintén újnak mondható, 2020-ban indult, márciusban érkezik Magyarországra. A nyugati világban már lassulás látszik az új előfizetők számában, még jellemzően növekszik az előfizetők száma, de már sokkal kevésbé, mint néhány éve. Az Amazon szokás szerint nem tesz közzé statisztikát, az Apple szintén nem közli az előfizetői számát, ott is csak becslésekre lehet hagyatkozni. Az összehasonlításokból rendszeresen kimaradnak az ázsiai szolgáltatók, mint a Tencent, Youku és társaik, jellemzően 80-120 millió előfizetői számmal. Hogy alakult a streaming tévé szolgáltatók előfizetői számai 2021 végén? ================================================================================ #2599 Számok diktálása Dátum: 2022-02-14 12:27:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szamok-diktalasa/ Az emberek 90+%-a nem tud helyesen számsort diktálni. A "hetvenhét"-ről nem tudod, hogy az most "77" vagy "70-7". Pedig a megoldás egyszerű: mindig minden számsort kettesével kell diktálni, a példa kedvéért: 70-72-14-08-11-1 Bár mindenki rájön, hogy kettesével diktálod a számokat, de ha biztos akarsz lenni, mondhatod is, hogy akkor kettesével mondom. Hét helyett jobb hetes-t mondani és négy helyett négyes-t. Ennyi a nagy titok, mégsem árulják el az embereknek, így marad az elírás vagy jobb esetben a visszakérdezés. Ha te eddig nem így diktáltál számokat, most már tudod, hogy kell úgy diktálni, hogy ne legyen belőle félreértés. :) S igen, lehetne egyesével is diktálni, de az egy hosszabb számsornál már nagyon időt rabló (pl. egy 24 számból álló bankszámlánál), csak még mielőtt valaki megjegyzi. ================================================================================ #2600 Napi kép: a demokrácia és a gazdaság 2021 Dátum: 2022-02-15 11:17:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-kep-a-demokracia-es-a-gazdasag-2021/ Az elmúlt években folyamatos volt a demokratikus alapok leépítése az egész világon. A járványidőszakban ugyanannyit romlottak a mutatók, mint a 2007-es válság alatt. (Dupla kattintásra nagyobb lesz.) A gazdaságilag legfejlettebb 20 országban is romlottak az értékek, de még túlsúlyban vannak a demokratikusnak számító országok: Forrás ================================================================================ #2601 Mi történt az ingatlanpiacon 2021-ben? Dátum: 2022-02-15 14:49:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-tortent-az-ingatlanpiacon-2021-ben/ Az ingatlannet felajánlotta, hogy szívesen írna egy összefoglalót az oldalra az elmúlt év ingatlanpiaci történéseiről. Remélem, hasznosnak találjátok, következzen az ő írásuk: A koronavírus-járvány kitörése merőben megváltoztatta a magyar lakáspiacot, ami így negatívan érintette a befektetési célú ingatlanvásárlókat is. 2020-ban a turizmus elmaradása és az online oktatás bevezetése sem kedvezett a rövid-, valamint hosszú távú lakáskiadás piacának, amely hatására – a kínálat rekord mértékű bővülése mellett – több éves mélypontra zuhantak az árak. A tavalyi évben nem várt fordulatokat tapasztalhattunk a hazai lakáspiacon. A 2020-as, bázisév adataihoz mérten a keresleti oldal fellendült, míg a kínálati oldalt további bővülés jellemezte. Erős évet zárt a lakáspiac Habár a világjárvány előtti szintet még nem érte el a befektetési céllal ingatlant vásárlók aránya, a magyar lakáspiacot erős, pozitív trend jellemezte a 2021-es évben. A piacnak lendületet adtak a módosított állami otthonteremtési támogatások, amelyek inkább a lakhatási célt erősítették a vevőjelöltek körében. A korábban beharangozott lakossági kedvezmények következtében számos tranzakció a 2021-ben vált esedékessé, valamint a pandémia következtében visszaesett lakásmegtekintési hajlandóság a pandémia előtti szintre emelkedett. Ezen tényezők felhajtóerőként hatottak a lakáspiaci árak esetén, így az év végére 16,35%-os áremelkedést regisztrált az ingatlannet.hu a hazai lakásárak esetén. Csökkent a főváros lakáspiaci-súlya A járvány kitörését követően Budapesten jelentősen csökkent a befektetési célú adásvételek száma, a 2019-es bázisévhez képest 16,4 százalékponttal. 2021-ben sem változott számottevő mértékben a befektetési céllal vásárolt lakások száma Budapesten, a pandémia óta tartósan alacsony szintre állt be. 2021-ben az új építésű ingatlanok és a vidék térnyerése jellemezte a lakáspiacot. A budapesti térségben már 2018 óta megfigyelhető a kiköltözési hullám, amelyben nagy szerepet játszanak az otthonteremtési kedvezmények és az egyre emelkedő lakásárak is. Míg a vidéki lakáspiacon regisztrált átlagos áremelkedés meghaladta a 16%-ot, addig a budapesti ingatlanpiacon az országos átlagtól elmaradt az ingatlanárak drágulási üteme, átlagosan 11,7%-kal nőtt a fővárosi négyzetméterár 2021-ben. Erre számítunk 2022-ben Elemzések szerint a legnagyobb hozamot a vidéki használt ingatlanoktól várhatjuk, valamint az új lakások piacára is több tényező pozitív hatással lehet az idei évben. Egyrészt az idén még igénybe vehető állami támogatások – köztük az újonnan indult Zöld Otthon program – következtében az új lakások irányára akár 15-20%-os áremelkedést is elérheti az év végére. Másrészt az alacsonyabb kínálati árak miatt a használtlakás-piacon is élénkülés várható, amely 7-10%-kal is megemelheti az árakat. Vidéken az előrejelzések szerint 5-6% közé tehető a becsült áremelkedés, míg a fővárosban tovább folytatódhat a lakáspiac lassulása. A kiadási célú lakásvásárlás esetén a hozam két tényezőből áll: bérleti díjból és a lakásárak növekedéséből. A portál statisztikái szerint 2021 decemberében országos szinten meghaladta a bérleti díjak emelkedése 8,9%-ot a januárban rögzített adatokhoz képest, míg Budapesten 7,5% volt az áremelkedés. Összességében továbbra elmarad a kiadó lakások árszintje a járvány előtti adatokhoz képest – ami csökkenti az ingatlanok hozamtermelő képességét –, az idén már gyorsabb ütemű drágulásra számítunk. ================================================================================ #2602 Hogyan keresnél egy másik munkahelyen? Dátum: 2022-02-16 10:27:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-keresnel-egy-masik-munkahelyen/ Nemrég írtam róla, hogy New Yorkban hamarosan kötelező lesz az álláshirdetésekbe beleírni a fizetési sávot is, amit egyébként már több másik államban is kötelezővé tettek. https://kiszamolo.hu/kotelezo-fizetesi-sav-az-allashirdeteseknel/ Nem véletlenül rettegnek attól a munkaadók, hogy információt szereznek a dolgozóik, hogy máshol ezért a munkáért mennyit lehetne kapni vagy hogy az új kollégát már csak másfélszer több fizetésért lehet levadászni a munkaerőpiacról, mint a sok éve ott dolgozók kapnak. Most jött szembe egy német tanulmány arról, hogy vajon a megkérdezett dolgozók szerint máshol mennyit keresnének egy hasonló munkakörben. A válaszolók mintegy fele szerint máshol is ugyanennyit keresnének. Minél rosszabbul fizetett állásban volt valaki, annál inkább ez volt a véleménye. Közben a valóságban csak 20%-ukra volt igaz ez az állítás, a többiek vagy sokkal jobban, vagy sokkal rosszabbul kerestek volna máshol. A legtöbb frissen felmondott exkolléga is arról számolt be, hogy többet kap az új helyen, ennek ellenére mégis sokan gondolják úgy, hogy ők máshol sem keresnének többet. A tanulmány szerint a rosszul fizető cégeknél a munkahelyek 10-17%-a nem lenne betöltve, ha az alkalmazottak tisztában lennének azzal, hogy máshol mennyit kereshetnének hasonló beosztásban. S miközben az alkalmazottak azt nyilatkozzák, hogy szeretnének jobban informáltak lenni az elérhető fizetésekkel kapcsolatban, miért nem azok? 89%-uk kényelmetlennek tartaná, ha megkérdezné a kollégáit, hogy mennyit keresnek, 38%-uk pedig akkor sem árulná el a fizetését, ha ezért szó szerint fizetnének valamennyit, akár többet, akár kevesebbet keres, mint szerinte a kollégái. A fizetési sávok transzparenciája kiegyenlítetté tenné a munkaerőpiacot, sokat segítene a munkavállalóknak, de a munkaadóknak is, hiába tiltakoznak ellene kézzel-lábbal. Addig is, amíg ez megvalósul, te ne kényelmesedjél bele egy munkahelybe. Ha egy rosszul fizetett alkalmazott vagy, akkor semmit nem veszíthetsz azzal, ha felmondasz. A példa kedvéért állami gyógytornásznak bármikor visszamehetsz havi 180 ezer forintért, miért nem próbálod ki a vállalkozást? Kibérelsz egy kis üzlethelyiséget havi ötvenezerért, berendezed 200 ezerből (bordásfal, nagy labda, stb.), ha csak hétezer forintot kérsz egy órára, heti kilenc és fél órában vagyis napi két órában megkeresed a bérleti díjat, a katát és az eddigi fizetésedet. Ha ennél több ügyfeled van, már sokkal többet fogsz keresni. Ha nem jön be, még mindig visszamehetsz állami alkalmazottnak, tárt karokkal fognak várni. De ugyanez igaz a legtöbb gyári munkára és sok minden másra is. Rosszul fizetett munkára bármikor visszamehetsz. A jelenlegi munkaerőhiányos piacon túl nagy luxus, ha öt évvel ezelőtti munkabérért dolgozol. Nem csak például az ingatlanok drágultak meg az elmúlt években, de a munkaerő költsége is. Ha nem hiszed, nézz körül a piacon. Szereted a munkahelyed, csak kevés a fizetés és a főnök szerint nincs lehetőség az emelésre? Szerezz egy másik helyről állásajánlatot magasabb fizetéssel és azzal menj be a főnökhöz, hogy most mi legyen? Megkapod ezt a pénzt itt is vagy inkább elengednek? Az esetek zömében ők is tudják, hogy annyiért már senkit nem találnak a piacon, amennyit neked fizetnek, ezért a legtöbbször megkapod a kért (más által ígért) fizetést. Sajnos a legtöbb cég bolond ebből a szempontból. Új kollégákra szán pénzt, de a régiek megtartására nem. Így aztán a régi kollégák elmennek másik hasonló céghez új kollégának, a cég pedig fél évig-évig tanítja be a helyette újonnan felvett embert, akit 30%-kal többért vett fel, mint ami fizetésemelést a régieknek adni kellett volna, hogy ne menjenek el. Tanácsadásokon gyakran előfordul, hogy az emberek szeretnék nagyon jól befektetni a 5-10 millió forintjukat, miközben tudom, hogy máshol sokkal többet kereshetnének. Ilyenkor mindig elmondom nekik, hogy nem az a lényeg, hogy a kis vagyonuk havonta 16 vagy 20 ezer forintot kamatozik, hanem hogy havonta 20 ezret, 200 ezret vagy 600 ezret tud hozzátenni. Felesleges sokat gondolkodni néhány millió forint nagyszerű befektetésén, amíg évi 2-3 millió forintot kidobsz az ablakon azért, mert messze nem keresel annyit, mint máshol kereshetnél. Először fogd meg azt a néhány milliót évente a fizetéseden, utána matekolj azon, hogyan kamatozna a meglévő pénzed évi néhány tízezer forinttal többet. ================================================================================ #2603 Ideje árat emelned Dátum: 2022-02-17 11:09:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ideje-arat-emelned/ Felhívtam a klímásomat tegnap, kifakadt, hogy februárban annyi munkája van, hogy nem győzi. Mondtam neki, hogy nem baj az, legalább meggazdagodsz. Erre csak felsóhajtott, hogy bár úgy lenne. Nyelvtanár ugyanez. Egyszerűen folyamatosan kell elküldenie az új tanulókat, mert nincs szabad ideje újakat fogadni. A gyerek jár tornára, ott is ez a baja a hölgynek, aki tartja az órát: nem tud már újakat fogadni, hosszú várólista van. S még hosszan sorolhatnám, hányszor találkozom ilyen emberrel, szinte hetente. Ilyenkor mindig elmondom nekik, hogy ha több a munkád, mint el bírod látni, akkor árat kell emelni. Ha 25%-kal árat emelsz és ezért eltűnik az ügyfelek ötöde, fillérre ugyanannyit keresel, mint eddig, jóval kevesebb munkával és lesz lehetőséged újakat fogadni. Ha megint tele lesz a naptárad, megint árat emelsz. Ha a klímás februárban túl van terhelve munkával, akkor vagy nagyon jó szakember, vagy túl olcsó, vagy mindkettő egyszerre. Ha a beszerelésért eddig 35 ezret kért, akkor emelje fel 50 ezerre. 42%-kal nő az összeg, amit naponta megkeres. Egy klíma pedig ha 250 ezer forint, akkor beszereléssel együtt volt eddig 285, most lesz 300 ezer forint. 5% különbség a végén. Lesz bárki, aki ezért nem kéri? S ha a vásárlók harmada ezért az áremelésért hagy el, még mindig többet keresek, mint eddig, kevesebb munkával. (Oké, a számolás kicsit komplikáltabb, mert a szerelési anyagköltség és a segítő munkabére is csökken arányosan, tehát mivel a bevétel nőtt, az anyagráfordítás csökkent, így 42%-nál is több a haszon. Viszont a másik oldalon keres magán a klímaeladáson is, az viszont csökken, ha kevesebb klímát ad el. De azért lehet érteni, mit szeretnék mondani.) A gyerekek szülinapi tortáját is mindig egy helyről, egy hobbi cukrász anyukától vesszük. Olyan nevetséges pénzeket kér érte, hogy mindig kioktatom, hogy ennyiért nem szabad dolgozni. (Szükségük van erre a pénzre, csak részben hobbi a sütögetés.) Egy 14 ezer forintos nagy tortán keres talán kétezer forintot? Mondtam neki, hogy adja 16 ezerért, a kiadása nem változik, az eddigi kétezer forintos profitot megduplázta. Ha a vásárlóinak a fele eltűnik, még fillérre ugyanannyit keres fele annyi munkával. S pont az a fele fog eltűnni a vásárlóinak, amelyik erősen árérzékeny és akin nem is lehet soha keresni. (Az árérzékeny vevő attól még nyaralhat a Maldív szigeteken, magától nem, csak tőled sajnálja a pénzt, tehát nem feltétlen jelent szegényt az árérzékeny kifejezés.) (Soha ne akarj olcsó lenni, mert akkor az olcsó embereket fogod összegyűjteni, akik semmiért nem akarnak vagy nem tudnak fizetni. S ők fognak ajánlani az ő olcsó ismerőseiknek és akkor haszon nélkül fogsz feleslegesen sokat dolgozni. Neked jónak kell lenni, nem olcsónak. Mindig lesz egy nálad is olcsóbb, azzal soha nem fogsz jó ügyfeleket szerezni. Ha jó vagy, nem olcsó, akkor azok az emberek fognak ajánlani az ő saját ismerőseiknek, akiknek van pénzük és a minőség fontosabb számukra az árnál.) Merd megkérni az árad! Gyakran az emberek kisebbrendűségi érzés miatt nem mernek többet kérni, azt gondolják, hogy ők ennyit érnek a piacon. De hát sorban állnak nálad az emberek, nem győződ a munkát! Ez a legbiztosabb jele annak, hogy többet érsz, mint kérsz érte. S ha te nem becsülöd magad, más sem fog. Ha te az olcsó gyógytornász vagy az árad alapján, ezt is fogják gondolni rólad az emberek. A tornatanárnőnek is mondtam, hogy emeljen árat, mert annyiért nem dolgozunk, amennyit ő kér. Emelt bő 30%-ot, azt mondta, több a jelentkező, mint eddig. Az emberek azért veszik meg a drága mosószert és fogkrémet, mert az gondolják, biztos jobb is, ha ennyivel többe kerül. Ugyanígy gondolkodnak ám a szolgáltatásokról is! A korrepetálós tanárnak is én mondtam, hogy ideje lenne árat emelni, régóta kér ennyit, úgyhogy mostantól legyen több. Ne legyél mulya, ne legyél kishitű, ne higgy túl keveset magadról és ne legyél balek. Ha te 15%-kal többet fizetsz a boltban, mint egy éve, ne dolgozz annyiért, mint egy éve. Van, aki azért nem emel árat, mert mi lesz a szegényekkel, akik nem tudják kifizetni. Hallottam ezt már sokszor pszichológustól, gyógytornásztól, logopédustól és hasonló személyektől. Ilyenkor elmondom nekik, hogy a szegények a 8 ezer forintos pszichológust vagy fejlesztő pedagógust sem engedhetik meg maguknak. Viszont az ügyfelek nagy részének mindegy, hogy 12 ezret vagy 14 ezret fizet egy pszichológusért havonta kétszer. Ha szeretnél jót tenni a szegényekkel, akkor emeld fel a díjad azoknak, akik ki tudják fizetni és minden pénteken ingyen vagy nagyon olcsón dolgozz azoknak, akiknek még az alacsony díj is túl drága. De ne dolgozz tehetőseknek azért olcsón, hogy a szegények is ki tudják fizetni. Amit te adsz, ugyanolyan érték a számukra, mint bármilyen másik szolgáltatás, autószerelés, villanyszerelés, tanácsadás vagy bármi. Most egyébként is tombol az infláció, az emberek szó nélkül lenyelnek akár 20-30%-os áremelést is. Úgyhogy érdemes megragadnod a lehetőséget. Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/kerj-tobbet-3/ S még valami: ha olcsó vagy és még sincs ügyfeled, akkor két dolgot csinálhatsz rosszul. Az egyik, hogy csapnivaló szakember vagy. Nem baj az, a baj akkor van, ha nem akarod, hogy ez megváltozzon. Tanulj tovább, képezd magad, gyakorolj. A másik, hogy a marketinged pocsék. Akkor csinálod jól a marketinget, ha annyi ügyfeled van, hogy te válogatsz, hogy kinek akarsz dolgozni és kinek nem. De ez már egy másik nagy téma. Röviden: ha túl sok a munkád, az azt jelenti, hogy túl olcsón dolgozol. Emelj árat, ne legyél szívbajos és hidd el, tényleg sokkal többet érsz, mint te azt gondolod magadról. Ne olcsósággal akarj munkát szerezni, mert azzal csak Olcsó Jánosokat fogsz magad köré gyűjteni. Legyél jó és akkor majd azok jönnek, akiknek a minőség fontosabb, mint az ár. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 45 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2604 Napi ábra: Helyreáll-e a turizmus idén? Dátum: 2022-02-17 19:28:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-helyreall-e-a-turizmus-iden/ Két év szenvedés után sok érintett reménykedik, hogy idén nyárra helyreáll a turizmus és ezzel összefüggésben a repülés is. Egy friss amerikai felmérés szerint ez nem biztos, hogy így lesz. Ez a rossz hír. A turizmusból élőknek a jó, hogy viszont aki utazik, az úgy tervezi, hogy rendesen kirúg a hámból. Az utazást tervező megkérdezettek 65%-a "nagyban gondolkodik", gondolom egyszerre akarják bepótolni a kiesett két évet. 141%-kal nőtt a keresés Olaszországra 2019-hez képest, 98%-kal Bora-Borára, 97%-kal a Maldív szigetekre és így tovább. Egy másik felmérésben a megkérdezettek 70%-a többet tervez idén nyaralásra költeni, mint az elmúlt öt év bármelyikében. Így lehet az, hogy a turizmusban az éves bevétel a tervek szerint legalább is meg fogja közelíteni a 2019-es év bevételeit idén. Persze szintén sokat segít a terv megvalósulásán a turizmust (is) érintő infláció. ================================================================================ #2605 Babaváró hitel egyetemistáknak Dátum: 2022-02-18 12:47:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-egyetemistaknak/ Amikor a babaváró hitel megjelent, a kormány azt kommunikálta, hogy az egyetemisták is igénybe vehetik, ami sajnos csak részben fedi a valóságot. (Mint ismert, folyamatos TB jogviszonyhoz kötött minden családtámogatási rendszer, ezzel szeretnének kizárni belőle társadalmi rétegeket.) Dani volt olyan jó és megírta, hogy jártak ők ezzel, illetve mi lett a megoldás. Ezúton is köszönjük neki, következzen a levele: Régóta követem a blogodat és nagyon sok hasznos tanácsot kaptam már tőle, így gondoltam esetleg elmesélek én is valamit, ami másoknak hasznos lehet, aztán te el tudod dönteni megjelenteted-e vagy sem: Feleségemmel egy évvel ezelőtt szerettük volna felvenni a babaváró támogatott állami hitelt, azonban a szükséges TB jogviszony igazolást nem sikerült megkapnunk, az Egészségbiztosítási Főosztály visszautasította a kérelmünket. A mi helyzetünk kissé komplikált, ugyanis én nem rendelkezem megfelelő jogviszonnyal (hosszú lenne részletezni), így csak a feleségem jöhetett szóba mint jogosult. Ő azonban az egyetemet végzi jelenleg is, munkaviszonya még nem volt. Itt jött az a jelenség, amiről cikkezett pár online újság már (bár amikor minket visszautasítottak még nem voltak ilyen cikkek sehol): az egyetemistáknak bár van TB jogviszonyuk, amit az Oktatási Hivataltól kapnak amíg hallgatók az egyetemen, de ez nem elég a babaváróhoz. Sajnos a legtöbb “tanácsadó”, aki ezzel foglalkozik ezt nem tudja, és mindenhol jelenteti meg a cikkeket, hogy 3 év hallgatói jogviszony elég a támogatáshoz. Sőt elvileg volt olyan vidéki hivatal, ahol hallgatói jogviszony igazolások alapján kiállították a megfelelő igazolást, aztán megjött a központi direktíva, hogy ezt ne csinálják, mert nem szabályos. Persze ha vették volna a fáradtságot mond a tanácsadók, mind egyes hivatalnokok, hogy elolvassák a törvényt pontosan, akkor megértenék a feltételeket. Azért is írok erről ilyen hosszan, mert én legalább 3 tanácsadóval beszéltem, és egyik sem volt tisztában a pontos követelményekkel. Én tehát leültem és elolvastam pontosan a hivatali indoklást valamint a törvényt is: - szükséges valóban 3 év folyamatos jogviszony (amiben maximum 30 nap megszakítás lehet azt hiszem), amelyet tökéletesen lefedhet a jelentkező az egyetemtől beszerezhető hallgatói jogviszony igazolásokkal - ezen felül szükséges még az utolsó 180 napban ún. Tbj. 6. § szerinti jogviszony is. Ez utóbbi feltételt szokták nagyvonalúan elfelejteni, pedig az egyetemistákat ez zárja ki a babaváróból, hiszen az említett paragrafus munkaviszonyból származó jogviszonyt ír elő. Szóval abban a helyzetben voltunk, hogy a feleségemnek munkát kellett volna vállalnia 180 napra. Ez a mi helyzetünkben nem volt megoldható, ezért tovább olvastam a törvényt. Kiderült, hogy a főállású egyéni vállalkozók szintén megkapják a támogatást, mert érvényes jogviszonyt ad a vállakozás. Innentől már csak két állásfoglalásra volt szükségem, hogy a megoldásig eljussak: az Egészségbiztosítási Főosztály megerősítette, hogy az egyetemi hallgatói jogviszony kombinálva egyéni vállalkozói jogviszonnyal jogosulttá tesz a TB jogviszony igazolásra, illetve a NAV megerősítette, hogy bár az egyetemisták jogosultak kedvezményes, mellékállású egyéni vállalkozás bejelentésére, de ennek ellenére lehet főállásúként is bejelentkezni. Innentől készen állt egy megoldás: 180 napig KATAs vállalkozónak bejelentjük a feleségemet, majd utána ha szeretnénk megszüntetjük a vállalkozását, ha szeretnénk megtartjuk, de mindenesetre a babaváróra jogosultak leszünk. Szerintem az ebből származó extra költség (300e Ft, illetve kamarai hozzájárulás) elenyésző egy kamatmentes, vagy akár részben/teljesen elengedett 10 milliós hitelhez képest. Nem írnám meg ezt a levelet, ha nem sikerült volna ezt a gyakorlatban is kivitelezni, tehát azt tudom mondani ez működik és teljesen törvényes tudtommal. Ami nagyon fontos, hogy a teljes, 50e Ft-os havi költségű KATAt kell választani, mert a csökkentett nem ad megfelelő jogviszonyt. A jelenlegi törvények alapján 2022. december 31-ig van lehetőség babaváróra igényt leadni, tehát ha valaki most ezen felbuzdulva követné a példát akkor még időben van. Ahogy letelt a 180 nap azonnal lehet menni a megfelelő hivatalba, a hallgatói jogviszony igazolások bemutatása és a 180 nap kiszámolása után az igazolást kiállítják. ================================================================================ #2606 Az szja visszatérítés tartozásként jelentkezik? Dátum: 2022-02-18 13:51:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-szja-visszaterites-tartozaskent-jelentkezik/ Gábor küldött el egy furcsaságot. Az állam visszaküldte az szja-t, ahogy megígérte, mert hamarosan választás lesz. Csak éppen a NAV rendszerét felejtették el felkészíteni a változásra. A visszaküldött pénz megjelent tartozásként. S ahogy minden tartozásnál lennie kell, el is kezdték rá számolni a késedelmi kamatot. Reméljük, hamarosan azért kijavítják majd a hibát. :) (Jó lenne tudni, hogy egyedi esetről van szó, vagy mindenkinél így jelentkezik. Ha van kedved, megnézhetnéd, hogy te mit látsz az adóegyenlegeden. Update: kinek tartozásnak látszik, kinek nincs tartozása. Zavar van a mátrixban, reméljük, hamarosan javítják.) ================================================================================ #2607 Olaszországi ingatlanvásárlás Dátum: 2022-02-18 18:46:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olaszorszagi-ingatlanvasarlas/ Zoli küldte át a blogját, amiben olaszországi ingatlanvásárlással foglalkozik. Azért írok róla, ha érdekel a lehetőség, olvasd el. Mostanában nem pörgeti csapágyasra a bejegyzések gyártását, de azért találsz benne infót. Kezdd a végén az olvasást. Ő is a távmunka lehetősége miatt vett ott ingatlant, olcsóbb, mint a Balatonon, nem hat héten át van fürdésre is alkalmas jó idő, de csak ha mákod van, hanem négy hónapig, még drágább helyen is, közel a tengerhez olcsóbb a lakás, mint a Balatonnál. (Azért sírva fakad az ember, amikor olvassa, hogy a szakik kergetik a fizetőképes ügyfeleket és nem fordítva és az árak tartósan lefelé mennek és nem felfelé. Teljesen más piac. 2018-ban gyakran a harmadába kerültek az ingatlanok, mint a csúcson.) Nem azért írtam róla, hogy te most ott vegyél ingatlant, csak ha érdekel, hasznosnak találhatod a blogot. S nyilván oka van annak, miért olcsók ott az ingatlanok, de nem is munka miatt akar senki odaköltözni. ================================================================================ #2608 Heti hírek Dátum: 2022-02-20 16:05:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-6/ A termelői árak 1%-kal nőttek az USÁ-ban egy hónap alatt és 9,7%-kal egy év alatt. A termelők 5,8%-os inflációt várnak a következő évre és 3,5%-osat három év múlva. Az amerikai használtautók árai egy év alatt 40,5%-kal nőttek, amit nyugodtan lehet elképesztő mértékű növekedésnek hívni. Az amerikai szellemi foglalkozású dolgozók 3%-a szeretne csak visszatérni az ötnapos irodai munkakörbe, 86%-uk otthonról szeretne dolgozni legalább heti két napot. Ahogy egy munkaadó fogalmazott, a dzsinn kikerült a palackból, nem valószínű, hogy egyhamar sikerül újra az embereket visszaterelni az irodákba, főleg a mostani munkaerőhiányos piaci körülmények között. Azonban van egy hátulütője az otthoni munkavégzésnek: rengeteg vállalkozás épült a munkabájáró emberekre, amik most ügyfelek nélkül maradnak. Kávézók, éttermek, büfék kerültek tartósan nehéz helyzetbe a változás miatt. Egy amerikai fiatal ha elteszi a fizetése 15%-át, 9,2 év alatt tudja összegyűjteni a 20% önerőt egy ingatlanhoz. 2001-ben az akkori fizetésekkel és ingatlanárakkal ez 5 évig tartott. 22 éve nem látott mértékben nőttek a hitelkártya-tartozások az Egyesült Államokban az elmúlt negyedévben, 52 milliárd dollárral, de még így is 67 milliárd dollárral kisebb az állomány, mint a járvány előtt, mivel sokan a tartozás kifizetésére költötték az állami pénzosztásokban kapott pénzt. A Goldman Sachs elemzése még mindig 11%-os részvényár-emelkedést vár az S&P 500-as indexben erre az évre. (Mondjuk ezzel ők a legidealistábbak a többi elemző között.) Elon Musk 5,7 milliárd dollárnyi adakozást jelentett le a múlt évre, azonban sajnos nem derül ki, hogy ki számára. Ha ez valódi adakozás volt, ezzel az egyik legbőkezűbb adományozó volt 2021-ben. Mivel sokszor használják adóelkerülésre az adományozást, a címzett hiánya miatt nem lehetünk biztosak abban, hogy tényleg adakozásról volt-e szó. De ha igen, akkor ez nagyon derék volt. Belgiumban az új törvény lehetővé teszi, hogy a 38 órás munkahetet négy napban dolgozzák le az alkalmazottak, illetve a munkaadó nem várhatja el, hogy munkaidő után az alkalmazott felvegye a telefont vagy válaszoljon bármilyen üzenetre. Ha otthon sok a valódi probléma, akkor egy autoriter politikus ellenségképet kreál vagy ha kellően erősnek érzi magát, egy szomszédos országot fenyeget a megszállással, hogy az emberek azzal foglalkozzanak és ne a korrupcióval vagy a gazdaság állapotával. De ennek ára van, akkor is, ha a leuralt média erről nem számol be. Egy cikk a Moscow Timestól. Már 200 ezer pár vette fel a babaváró hitelt, 90%-uk a teljes összeget. Ez majdnem 2 ezer milliárd forint kiadást jelent az adófizetőknek kevesebb, mint három év alatt. Összehasonlításul a tervezet szerint szja-ból ennél alig több, 2,6 ezer milliárd forint jött volna be 2021-ben, ha nem osztottak volna belőle vissza 600 milliárdot a választási év miatt. S bár ez kölcsön, de két gyereknél a harmadát, háromnál az egészet elengedik, s már egy gyerek után is 0,5%-os kamaton ketyeg. Ha mindenki csak egy gyereket szülne és a pénzt betette volna prémium állampapírba, évente 120 milliárd forint ajándék kamatot jelentene a hitelfelvevőknek (és éves kiadást az adófizetőknek). Két évvel a járvány kitörése után és hat évvel a digitális átállás meghirdetése után csak sikerült a kormánynak beszerezni a már nem létező távoktatáshoz is szükséges 120 ezer laptopot és véletlenül pont a választás előtti néhány hétben fogja kiosztani azokat. Jobb későn, mint soha, na. (Például a halmozottan hátrányos helyzetű Szentendrén található egyik gimnáziumban 238 darab gépet osztottak ki a kilencedikeseknek. Reméljük a gyerekeknek majd lesz elég hely a szobájukban eltenni azt otthon a tabletek és notebookok mellett.) 2025 végéig összesen 615 ezer notebookot akarnak szétosztani. Mivel közbeszerzésen vették, a gépek átlagára közel 280 ezer forint lett, kiskeráron ezért már jó közepes gépeket is lehet kapni, reméljük ezek a gépek is legalább ilyen minőségűek. ================================================================================ #2609 Bankszámla-hitelesítés szükséges Dátum: 2022-02-23 09:57:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamla-hitelesites-szukseges/ Az unatkozó uniós bürokraták miatt be kell lépned mind a Wise, mind a Revolut fiókodba és ott egy olyan agyatlan kérdésre válaszolni, hogy mire akarod használni a bankszámládat. Vedd komolyan a dolgot, mert március elsejétől befagyasztják a számlád, ha nem válaszolsz. Belépve az alkalmazásokba, fent találsz egy kis harangot, arra kell rákattintanod és az üzenetek között meg fogod találni ezt a felhívást. Kattints rá és válaszolj, mire használod a bankszámládat. Bármit választhatsz, valószínűleg semmi jelentősége. Ennyi a dolgod összesen, de meg kell, hogy tedd. (Ha a business fiókoddal vagy belépve, nem fog működni a válaszadás lehetősége.) Látom magam előtt, ahogy az egyik uniós bürokrata mondja a másiknak: - Főnök, semmit nem dolgoztunk az elmúlt két évben. Nem félsz tőle, hogy rájönnek, hogy semmi értelme annak, hogy itt vagyunk? - Akkor gyorsan találj ki valamit, hogy lássák, keményen dolgozunk. - De mit? Már így is ezer dolgot alá kell íratnia bankoknak. Még azt is megkérdezzük, hogy becsszó nem akarja-e pénzmosásra használni a számláját vagy terrorista finanszírozásra, esetleg nem stróman-e az illető, pedig tudjuk, hogy nincs olyan bolond, aki ezekre igennel válaszol. - Akkor kérdezzük meg azt, hogy akar-e pénzt gyűjteni a számláján vagy fizetni a kártyával. - De hát ennek semmi értelme. Azért nyit valaki bankszámlát, mert fizetni akar vagy megtakarítani. Mit nyerünk ezzel az információval? - Ha meg akarod tartani az állásod, akkor ne okoskodj, hanem csináld. ================================================================================ #2610 Közmű átírás és változtatás bejelentés online Dátum: 2022-02-23 16:10:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozmu-atiras-es-valtoztatas-bejelentes-online/ Lajos hívta fel a figyelmem, hogy elindult az online közmű oldal, az e-bejelento.gov.hu. Ha ingatlant vettél, eladtál, megváltozott a neved, elérhetőséged, haláleset miatt kell átírni az órákat és így tovább, akkor ezt most már online is meg tudod tenni a fenti linken. (Magyarorszag.hu regisztráció szükséges.) Első lépésben regisztrálni kell és kiválasztani a szolgáltatóidat. Egyébként a magyarorszag.hu oldalon is sok közműszolgáltatással kapcsolatos tevékenységet tudsz indítani (példa), így nem tudom, ez az új oldal mennyivel több ennél. A jó hír mindenesetre, hogy már ezért sem kell sehová elmenned és időpontot kérned, ezt is el lehet online, ráadásul egy helyen intézni. Köszönjük Lajosnak a hírt. ================================================================================ #2611 Az ukrán helyzet Dátum: 2022-02-25 11:24:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-ukran-helyzet/ Több mindenről akartam írni a héten, de miután Oroszország lerohanta és meg akarja szállni Ukrajnát, nehéz lett volna arról írni, hogy megéri-e klímával fűteni vagy kínai autót vásárolni, mert elég pitiáner témák lettek volna az események fényében. Még csak azt sem mondhatom, hogy kreált indokokkal szállta meg Oroszország Ukrajnát, mert ez sem igaz. Még valódi indok sincs, Putyin össze-vissza beszélt, hogy akkor most miért is kellett lerohanni egy másik országot. Atomfegyvert akar gyártani (címeres baromság), népírtást tart az oroszok között (ez még az sem hiszi el, aki az orosz állami média agymosásában él csak), be akar lépni a NATO-ba (igen, már 20 éve és szíve joga, hiszen önálló állam, nem kell senkitől ehhez engedélyt kérnie, viszont pont azért nem veszik fel, hogy Oroszország ne érezze rosszul magát) és így tovább. Az egyik félőrült már decemberben jelezte, hogy február 22-én fogják lerohanni Ukrajnát, a másik február 21-én fel is vette a videót a lerohanás bejelentéséről, de valamiért csak 24-én élesítették. (De 21-én készült.) Úgyhogy az egész eddigi színjáték (kreált problémák, tárgyalgatások, képmutatások) csak időhúzás volt, már tavaly ősz óta Ukrajna lerohanását készítették elő, csak a tél végét várták, hogy megfelelő legyen az időjárás. Putyin egy igazi szovjet KGB-s, aki azóta sem tudta feldolgozni, hogy a hatalmas birodalom anyagilag belerokkant az eszméibe és meg van arról győződve, hogy vissza kell állítani a szovjet birodalom határait és dicsőségét. Nem akarja tudomásul venni, hogy ma Oroszország össz-GDP tekintetében még az első tíz országba sem fér fel, egy főre vetítve pedig még az első ötvenben(!) sincs benne. Mindezt úgy, hogy olajon, egyéb nyersanyagokon és gázon kívül gyakorlatilag semmi nincs, amit el tudna adni a világban. Kanada, de még Olaszország is hamarabb lesz a világ ura, mint Oroszország. Külön bónusz, hogy amíg háborúzik, nem arról beszélnek otthon, hogy miből telt neki egy 4 milliárd dollárosra becsült palotára és hogy miért lopják szét a haverjaival az egész országot. A világ többi részének emlékeznie kell a csehországi Sziléziára (vagy másik nevén Szudéta hegyvidékre), amit Hitler az ott élő németekre hivatkozva szállt meg még a világháború kitörése előtt. Ugyanazzal az indokkal, amit most Putyin felhoz. (Már amikor nem össze-vissza beszél éppen.) A többi állam úgy gondolta, hogy ha megkapta Sziléziát, majd csöndben lesz az őrült, nem olyan nagy ár a békéért Csehország feldarabolása. Nem állították meg addig, amíg lehetett volna, a többi már történelem. Véres, brutális történelem közel 60 millió halottal. Első körben az Unió és az Egyesült Államok is nagyon vérszegény szankciókat jelentett be, a tegnap estiek már jobban fognak fájni az oroszoknak. Kérdés, hogy elég lesz-e, vagy ha nagyon fáj is, elég lesz-e ahhoz, hogy Putyin bele is bukjon. Az igazi nagy gazdasági atombombákat, mint például a nemzetközi bankhálózatból való kizárást nem merték bevetni. Pedig ki lehetne tiltani az orosz repülőket a légtérből, az orosz állampolgároktól megtagadni a belépést a nyugati országokba, le lehetne kapcsolni őket az internetről és így tovább. (Nem, az orosz emberekkel semmi bajunk, de az ilyen büntetések látványosak a mindennapi embereknek is, ami elősegíti Putyin bukását. Ha sehová nem utazhat egy orosz, ha senki nem áll szóba Oroszországgal, előbb-utóbb rájön, hogy talán a fejétől bűzlik a hal.) Be kellene fagyasztani az orosz cégek és magánemberek nagyobb vagyonát is, hogy abból lehessen majd fizetni a háborús jóvátételt, ha esetleg erre Oroszország nem lesz majd hajlandó. Minden Oroszország elleni szankció Európának is nagyon fáj (német cégek profitja Oroszországban, lengyel meg francia gazdák nem tudják eladni a termékeiket Oroszországban, gáz ár, sőt acél és búza ár Európában, stb.), de meg kellene érteni, hogy nem kell hagyni, hogy még egy Hitler felemelkedjen Európában. Ideje lenne tanulni a történelemből. Addig kell megfékezni Putyint, amíg lehet. Ha teljesen elveszti a maradék eszét is, akkor már csak nagy vérfürdő árán van mód a megállítására. Kérdeztétek többen, mi lesz most a gazdasággal. Nemhogy nekem, nálam sokkal okosabb embereknek sincs fogalma róla. Ha a Nyugat kellően kemény lesz, talán gyorsan megtörik az orosz agresszió. De könnyen lehet, hogy hónapok-évek kellenek hozzá, amit Európa gazdasága nagyon meg fog sínyleni. De most nem lenne szabad arra nézni, hogy mi lesz a szegény cégek profitjával. Egy értelmét vesztett embert kell megállítani, akinél több ezer atomtöltet van és a hozzá hasonlóakat elrettenteni az egész világon, akik kedvet kapnának a háborúzáshoz. Mert ne gondold, hogy például Kína most nem azt nézi, milyen árat kell fizetnie Oroszországnak az agresszióért. Szomorú vagyok, hogy ez 2022-ben megtörténhet Európában és remélem, hogy egyrészt nem terjed tovább a háború, másrészt belebukik Putyin és felelnie kell az ártatlan életekért, amit kiolt. Jó lenne, ha a nyugati országok keményebb szankciókkal is sújtanák az orosz gazdaságot. Update: Köszönjük mindenkinek, aki felmondja az orosz propagandát, miszerint szegény Oroszországnak megígérték, hogy nem lesz a NATO bővítve és hát nincs mit tenni, háborúzni kell.  Persze ezt csak szóban ígérték meg a szegény oroszoknak, de becsszó, hogy így volt. Hogy miért ígért volna bármi ilyet is a NATO a gazdaságilag teljesen megsemmisült oroszoknak akkoriban, arról már nem szól a mese. Meg hogy nem teljesítették azokat a kéréseket, amikről tudták, hogy teljesíthetetlenek: lépjen ki mindenki a NATO-ból, aki 1990 után lépett be. Amiről viszont szerződés van, miszerint Oroszország elismeri Ukrajna területi sérthetetlenségét, cserébe Ukrajna lemond az atomfegyvereiről. Na, ilyen szerződés tényleg létezik. Ezt taposta sárba Oroszország 2014-ben és most is. Ukrajna már százszor megbánta, hogy egy szavát is elhitte az oroszoknak. Most Putyin se merne ugrálni, ha néhány tucat atomrakétával rendelkezne Ukrajna. Nagyon toleráns vagyok a hülyeségekkel szemben, de most ezeknek az orosz hazugságoknak nem fogok helyt adni, mert nem érdemli meg egy ilyen aljas ember, hogy a hazugságaikat terjesszék. Nyugodtan kiálts cenzúrát, nagy ívben letojom, menj máshová terjeszteni az orosz hazugságokat. Amíg emberek halnak meg egy őrült miatt, nem vagyunk vevők az ostobaságaidra. Nincs mentség arra, ha egy ország lerohan egy másikat, ne mosdasd tovább az orosz agressziót. Update 2: elég elképesztő hozzászólások is vannak. Ukrajna tehet arról, hogy lerohanták, mert az oroszok által odaültetett vezetést elkergette és szabad népként úgy döntött, hogy nem orosz bábállam akar lenni. Ez egy jogos érv a lerohanására, mert nem fekszik le az orosz elnök akaratának. Meg hogy 5%-ot kaptak az ukrán nacionalisták, ezért jogos a háború. Miért, nálunk a régi jobbik, meg a Mi hazánk nem is létezik? A nyelvtörvény az oka. Miért, szlovák nyelvtörvény nem volt? Ezt hívják áldozathibáztatásnak. Persze, hogy megerőszakolták, minek ment oda. Meg ha már ott volt, miért nem önként feküdt le vele? Az áldozat tehet mindenről, sőt, a bűnelkövető az áldozat áldozata. Update 3: A kormány nyolc év putyinozás után most komoly bajban van. Elő kellett kapni valamit a kalapból. hogy az emberek arról beszéljenek és ne arról, mit keresett a miniszterelnök még néhány napja is Moszkvában. Ez az ellenzéki jelölt egyik mondata volt, amit a kormánymédia kiforgatott. Mivel sokan csak onnan tájékozódnak, a kedvükért leírom, mi is hangzott el pontosan. A kérdés az volt, ha a NATO menne Ukrajnába, akkor mi, mint NATO tagok, adnánk-e fegyvert és katonát, ahogy adtunk már Boszniába, Irakba, Afganisztánba, Ciprusra és Líbiába is. Erre volt az a válasz, hogy erről szól a NATO szerződés, a közös célokról és a közös védelemről is. S ez a helyes válasz, mert tényleg erről szól. Akkor jönnek ők hozzánk, ha mi is vállaljuk a kölcsönös segítségnyújtást. Tehát szó nincs arról, hogy bárki is magyarokat küldene ebbe a háborúba. Szívesen. Máskor kapcsolj át másik adóra is, ha a tényekre is kíváncsi vagy. :) ================================================================================ #2612 A Transferwise mondjon le! Wise vélemény Dátum: 2022-02-25 19:19:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-transferwise-mondjon-le-wise-velemeny/ Nagyon fontos update! Ma (hétfőn) beszéltem a Wise-sal, mint egyszerű ügyfél és kiderült, hogy az ellenkező hiresztelésekkel szemben valóban nem képesek visszavonni az ellenőrzésre adott tételeket (vagyis csak beragad a pénzed, amíg ellenőrzik), viszont a kolléga rosszul mondta, tudtam volna kérni, hogy ne menjen el a pénz az ellenőrzés után. Most a magyar ügyfélszolgálat megcsinálta, beállította, hogy ne menjen el a pénz, hiába megy át az ellenőrzésen. Így már ki tudom fizetni a pénzt másik számláról és ki tudtam volna fizetni pénteken is, ha akkor ezt mondja a kolléga. De ő csak azt mondogatta, hogy nincs mit csinálni, az ellenőrzést külső cég végzi, nem tud belenyúlni. Talán 20 percig is vitatkoztunk, hogy mit csináljak, ennek a pénznek el kell ma menni, de nem mondta, hogy beállítja a visszafordítást és akkor ki tudom fizetni máshonnan. Így már teljesen más a helyzet. Megtanultam, hogy igazán fontos és sürgős dolgokat nem Wise-ról intézek, de most már azért sokkal jobb a helyzet. A hosszú várakozási időre pedig az orosz szankciókat hozták fel, mint sok munkát adó problémát, máskor állítólag nem tartott volna eddig. A mai napig nagy kedvencem volt a Wise vagy régebbi nevén Transferwise. Ma utalnom kellett volna 2 millió forintot egy magyar cégnek, semmi extra, viszont a dolog nagyon sürgős volt, mert hétfőn jönnek a kőművesek dolgozni ezzel a megrendelt anyaggal. Mivel a Wise-on pont volt annyi, el akartam küldeni onnan a pénzt, mert mi baj lehet, ugye. "Másodpercek alatt ott a pénz", ahogy a reklámja mondja. Befogadta az utalást a Wise, de utalás helyett kiírta, hogy bocsi, nem utaljuk el, csak március elsején, mert addig ellenőrizzük az utalást. Utána viszont akkor is elutaljuk, ha már késő lenne. Mit akarsz egy utaláson ellenőrizni, országon belül, ami egy építőipari cégnek megy számla ellenértékeként, számla sorszáma a közleményben? Nem Iránba vagy Kolumbiába utaltam, nem kaszinónak vagy pókerteremnek vagy bármi hasonlónak. Egy egyszerű, mezei utalás, egy számla ellenértéke. És miért tart 5(!!!!!!) napig? Mert rendben van, ellenőrizd, de ne tartson egy óránál tovább. Akkor használom az utalás törlése funkciót. "Ez a funkció ellenőrzésre küldött tételeknél nem használható." Már számtalanszor utaltunk erről a számláról hasonló összegeket, hála a lakásfelújításnak. Sem az összeg, sem a címzett nem rendkívüli. A számla is régi, rendszeres is rajta a pénzmozgás oda-vissza, jóval nagyobb összegek is megfordultak már rajta. Péntek 17 óra után nem sokkal. Nosza hívjuk az ügyfélszolgálatot. 17 órakor elmentek, majd jönnek hétfő délután, addig szia. Chat sem elérhető. Hívjuk az angliai ügyfélszolgálatot. Az is bezárt. Akkor az amerikait. Még szerencse, hogy ott még kora délután van. 20 perc várakozás után felvették a telefont. Elmondom, mi van. Vagy töröljék az utalást és elküldöm máshonnan, vagy ellenőrizzék most azonnal és menjen el az utalás. Egyiket sem lehet, mivel egy külsős cég(!!!!!!) ellenőrzi az utalást. Sem visszavonni nem lehet, sem ellenőrizni, sem azt beállítani, hogy ellenőrzés után fordítsák vissza, vagy akkor töröljék, hogy el tudjam máshonnan utalni. (Egy normális bankból....) Egyszerűen semmi opciód nincs, hogy egy ilyen orbitális és értelmetlen szivatás esetén bármit is csinálhass. Belekerültél a csapdába, ebből már nem menekülsz öt napig, a kezünkben vagy. S nem, még arról sem rendelhezhetsz, hogy mivel öt nap után már késő lesz, mert már hazaértél abból a nyaralásból, amit ki akartál fizetni, ezért tartsák vissza a pénzt ellenőrzés után. Mondom neki, hogy ne szórakozzon. Most nem tudom máshonnan sem kifizetni, mert akkor kétszer fizetem ki a cégnek a kétmillió forintot, hiszen ellenőrzés után ez is megy tovább. Jön a kőműves hétfőn, nem lesz mivel dolgozzon. Hab a tortán, hogy március egytől áremelkedés lesz, 20%. Elvitatkoztunk másik húsz percig, annyit sikerült elérni, hogy meggyőzzőn, hogy tényleg képtelen bármit is csinálni, tényleg ennyire impotens és balfék ez a cég. Még annyit sem, hogy legalább az idióta ellenőrzés után ne küldjék el a pénzt. Most itt vagyok és fogalmam sincs, hogyan lesz anyag hétfőn. (Ha azt gondolnád, hogy a 2 millió forinttal volt a baj, akkor tévedsz. Egyrészt amint írtam, nagyobb pénzeket is utaltunk már, másrészt más is írta, hogy az ötmillió forint gond nélkül elment, a 18 ezerre meg napokig ráültek. Ne keress benne logikát, mert nincs.) ================================================================================ #2613 Sberbank üzemszünet Magyarországon Dátum: 2022-02-28 08:49:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sperbank-uzemszunet-magyarorszagon/ Nem csak az orosz, hanem az európai Sberbank is gondban van, ezért az MNB kétnapos üzemszünetet rendelt el a magyarországi fiókoknál. A rossz hír, hogy a beérkező pénzek megérkeznek, ami nem túl szerencsés a számodra, ha csődöt jelent a bank. Ha még teheted, minden odaérkező utalást fordítass vissza. Kártyával tudsz vásárolni, az talán még egy kis segítség, hogy valamivel kevesebb pénzed ragadjon be. ================================================================================ #2614 Mi az a SWIFT és mi köze ennek a magyar Sberbankhoz Dátum: 2022-03-01 10:44:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-az-a-swift-es-mi-koze-ennek-a-magyar-sberbankhoz/ Sokan kérdezitek, hogy mit jelentenek a pénzügyi szankciók, amiket az oroszok a nyakukba kaptak és hogy ezért van-e zárva a magyar Sberbank. A legismertebb szankció az orosz bankok kizárása a SWIFT rendszerből. A SWIFT nem az átutalásokért felel, az "csak" egy üzenetküldő rendszer, hogy melyik összeget ki miért küldte. Erre utal a neve is: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Vagyis vígan lehetne SWIFT nélkül is utalgatni és mondjuk e-mailben vagy telefonon jelezni, hogy ezt az összeget ezért küldtük. Legalábbis elvileg, mert a való életben azért erre senkinek nincs se energiája, se kapacitása, így akit kizárnak a SWIFT-ből, azt gyakorlatilag kiírták a bankközi utalásokból is. Léteznek alternatív rendszerek, például a kínai, de minden ilyen rendszer csak akkor működik, ha mindkét fél szerepel benne. Ez a SWIFT (egyelőre) behozhatatlan előnye, hogy mindenki benne van, aki számít. Ez egy komoly szankciós eszköz. Amikor fel akartak lépni az offshore paradicsomok ellen, a szinte csak ebből élő szigetállamok hallani sem akartak a változtatásról. Akkor csak annyit mondtak nekik, hogy jó, akkor jövő héttől nem fértek hozzá a SWIFT-hez. Egyből meggondolták magukat és önként, dalolva átláthatóbbá tették a zavaros offshore ügyeket. Az is szóba került, hogy nem fogják-e ha nem is az orosz cégek, de az orosz oligarchák kriptón keresztül kijátszani a szankciókat. Ezt még nem tudjuk, de erre is van megoldás, ha nagyon akarják. Ha a kriptotőzsdék betartják a szankciókat az oroszokkal szemben, akkor jó, ha nem, akkor egy szinttel feljebb a pénzintézeteket lehet megszabályozni. Egyszerűen a bankoknak kell azt mondani, hogy minden bank, amelyik pénzügyi szolgáltatást ad a szanciókat nem teljesítő kriptotőzsdéknek (vagyis dollárt vagy eurót biztosít a számukra, számlát vezet nekik, utalást végez vagy fogad a számukra, stb), azt leválasztják a rendszerből és akkor megszűnik banknak lenni s akár be is zárhat. Ezért inkább majd a kriptotőzsdétől fog elköszönni, amelyik pénzügyi szolgáltató nélkül nem sokat fog érni. Ha nem lehet rendes pénzre váltani a kriptót egy kriptotőzsdén, abban a pillanatban némileg változni fog az értéke. Mint mondtam, a legismertebb pénzügyi szankció a SWIFT, de nem ez a legfájdalmasabb. Amikor az amerikaiak az orosz jegybank náluk lévő vagyonát fagyasztotta be, illetve kizárta az oroszokat a dollárpiacról, az sokkal jobban fáj, mint a SWIFT. Putyinék jó előre gondolkodtak, ezért halmoztak fel 600 milliárd dollárnál is több devizatartalékot, hogy szankciók esetén azzal védjék ki a hatások nagy részét. Ezt húzta keresztbe a jegybank eszközeinek a befagyasztása, ekkor kezdett el Putyin atomrakétákkal fenyegetőzni. A jegybank ennyi devizatartalékkal bármikor meg tudta volna erősíteni a rubelt a várható szankciók esetén, mert rubelt vesz korlát nélkül dollárért, így nem engedi zuhanni az árfolyamot. De most nem fér hozzá a tartalék komoly részéhez, sem a pénzügyi piacokhoz, hogy dollárt vehessen vagy adhasson el, ezért emelte fel 20%-ra az irányadó kamatokat, hogy ezzel fékezze a rubel szabadesését. Azonban ilyen magas hitelkamat a gazdaságot fogja megfojtani, ez is a célja a szankcióknak. Hogy sokba kerüljön más nemzetek lerohanása az oroszoknak. (Bónuszként minden exportőrnek a kapott kemény deviza (régi kifejezés a renszerváltás előtti időkből) 80%-át be kell szolgáltatnia a jegybanknak, vagyis kénytelen rubelre váltani. Sok orosz attól fél, hamarosan a magánemberek devizamegtakarításai is sorra kerülnek majd.) Az még nagy kérdés, hogy elég gyorsan hatnak-e a szankciók, hogy az oroszok meggondolják magukat, még mielőtt teljesen szétrombolják Ukrajnát. S akkor a magyar, illetve európai Sberbankról. Mivel európai bank, nem tiltották ki a SWIFT-ből, nem ez a probléma vele. Hanem az, hogy sokan megrohanták a bankot szerte Európában, hogy kimenekítsék a pénzüket és ez okozta/okozza/okozhatja a vesztét. Ezért kellett kétnapos szünetet elrendelni itthon. Új hír, hogy március végéig maximum 7 millió forintot lehet kivenni vagy elutalni a magyar Sberbankos számlákról. Ha ide kapod a nyugdíjadat, fizetésedet, bármit, érdemes rendelkezni minél előbb, hogy másik számlára utalják. ================================================================================ #2615 Te melyik jelöltet támogattad? Dátum: 2022-03-01 14:58:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/te-melyik-jeloltet-tamogattad/ Balázs lekérdezte ezen az oldalon, (választópolgároknak-> kit ajánlottam), hogy valaki visszaélt-e az adataival és beírta-e valamelyik jelöltállító listára a nevét és az adatait. Láss csodát, állítólag két embert is támogatott, pedig a valóságban egyet sem. Ha van egy kis időt, ellenőrizd le te is, hogy visszaéltek-e az adataiddal. Ha igen, tégy bejelentést róla erre (letölthető dokumentum is van). Ha támogattál valakit, de nem vagy a listán rajta, az csak azért van, mert csak az első ötszázat ellenőrzik és rögzítik. ================================================================================ #2616 Végelszámolás alatt a Sberbank Dátum: 2022-03-02 04:38:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegelszamolas-alatt-a-sberbank/ Az MNB bejelentette, hogy felszámolják a Sberbankot, az OBA a betéteseket 37 milliós forintig kártalanítja. Bővebb információk az MNB honlapján. Ha hiteled van a banknál, majd keresnek, ne aggódj, hogy melyik másik bank vette át az állományt. ================================================================================ #2617 Hogyan tarts sok pénzt a (céges) bankszámládon? Dátum: 2022-03-02 11:40:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-tarts-sok-penzt-a-bankszamladon/ A mostani Sberbankos csőd sok céget rosszul érintett, hiszen nagyon sok cég 37 millió forintnál sokkal többet tartott a céges számláján, aminek nagy része most valószínűleg elveszett. De ugyanígy jártak mások is a korábbi bankcsődök esetén. Alapítványok gyűjtöttek pénzt épületvásárlásra, a bank csődje miatt szinte mindenüket elveszítették. Hogy lehet ezt megelőzni vagy legalább is csökkenteni a kár lehetőségét? Mindig, mindenkinek elmondom, hogy felesleges pénzt nem tartunk céges bankszámlán. Ami biztos nem kell már a cégbe, azt le kell adózni és ki kell venni. Nem, semmit nem nyersz azon, ha cégként fektetsz be értékpapírokba és nem magánemberként. Erről már itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/nem-veszem-ki-a-cegbol-a-penzt/ Mit csináljak azzal a pénzzel, ami nem kell a mindennapi üzletvitelhez, de mondjuk az év végi osztalékfizetésig nem is akarom kivenni a cégből? (Lehet év közben is osztalékot kivenni, de ez már egy másik kérdés.) Ha ott hagyom a számlán, vagy lekötöm bankbetétbe, egy bankcsőd esetén elbukom a 100 ezer euró (cirka 37 millió forint) feletti részt. A megoldás: állampapírt kell belőle venni céges értékpapír-számlára. Az már értékpapír lesz, amit nem érint a bankcsőd, mert az már a tiéd, nem csak egy követelés a bankkal szemben. Nyithatsz céges értékpapír-számlát a banknál is, de akár az Államkincstárnál is. Cégként lakossági állampapírokat nem vehetsz, de diszkontkincstárjegyet viszont minden további nélkül. Van két hét múlva lejáró, három hónap múlva lejáró és egy év múlva lejáró is. Ha szeretnéd a bankcsőd ellen biztonságban tudni a pénzed, akkor tedd át állampapírba. Az éves kamat egyébként 5% feletti most a diszkontkincstárjegyekre. (Nesze neked Állampapír Plusz. :) ) Az Államkincstárnál érvényes hozamokat itt találod meg. Lehet, hogy a bankodnál ennél valamivel jobb áron tudsz vásárolni, de ne felejtsd el a járulékos költségeket, mint utalás díja vagy az értékpapírszámla költsége. A napi forgótőke biztonságba helyezésére ez a módszer nem alkalmas, de a többi pénzre igen. Így már talán jobban alszol, ha 37 milliónál több pénzed van a céges számládon. S hogy honnan tudod, hogy mikor lesz államcsőd? Hát innen: https://kiszamolo.hu/honnan-fogod-felismerni-az-allamcsodot/ ================================================================================ #2618 Nem jött még el a világvége Dátum: 2022-03-03 10:50:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-jott-meg-el-a-vilagvege/ Mióta tart a háború a szomszédban, sorban kapom a leveleket, hogy hová és hogyan menekítsék az emberek a pénzüket. Miután még a Sberbank is tönkrement, megduplázódott a kétségbeesett levelek száma. Szeretném mindenkinek felhívni a figyelmét, hogy jelenleg Kijevet lövik és nem Budapestet. Budapest egy NATO ország fővárosa. Nem tudjuk, mi lesz holnapután, de jelenleg ez a pánik egyelőre nem indokolt. Ha majd Záhonynál állnak az orosz tankok, esetleg az a véreskezű diktátor atomfegyverekhez nyúl, vagy NATO országokat támad, akkor elég pánikba esned. A Sberbank már 2016 óta haldoklik, az első orosz szankciók bevezetése óta, most is csak azért ment tönkre, mert mindenki egyszerre akarta kivenni a pénzét. A Sberbank talán 1%-át adta a magyar bankszektornak, a futottak még kategóriájában játszott. Nem rendült meg ettől a magyar bankszektor alapjaiban. Az OTP-nek összegszerűen nagy az ukrán és orosz kitettsége, de arányaiban nem. Még ha ki is kellene dobnia a teljes ukrán és orosz hitelállományát, azt is nyilván túlélné. Szintén komoly a kitettsége a Raiffeisennek. "Kivettem minden pénzt az államkincstárból és a bankból, elutaltam a Revolut számlámra." Gratulálok, egy csak online létező pénzügyi szolgáltatónál van minden pénzed, aminek vagy nincs betétvédelme, vagy ha van, az litván, egy pici ország közvetlenül az orosz medve határában. Bölcs döntés volt, na, most tényleg nagyobb biztonságban van a pénzed. S az ügyintézés is sokkal egyszerűbb lesz Litvániában litván nyelven, ha mégis bármi gond adódna. "Bezuhant a forint, itt a világvége, váltsunk át mindent euróba, kerül, amibe kerül." A legtöbb feltörekvő ország devizája mindig bezuhan, ha gebasz van a világban valahol. Ha a gebasz közel van, akkor jobban bezuhan. Ugyanígy bezuhant a forint a járvány kitörésekor 2020-ban és most is ugyanúgy bezuhant minden, mint a magyar forint. A példa kedvéért a cseh koronának is ugyanígy néznek ki az elmúlt napjai: Lengyel zloty elmúlt hónapja: Amikor felfordulás van a piacon, a befektetők mindent eldobálnak, ami feltörekvőpiaci befektetés. Így a forintot is. De ez még nem a világ végének a biztos jele, nem tűnt még fel az apokalipszis négy lovasa a láthatáron. A háborúra békeidőben kell készülni, nem akkor, amikor már dörögnek a fegyverek. Ugyanígy a portfóliódat nem a vérzivatarban kell pánikszerűen átalakítanod. Ha még nem tetted, ideje megnézned a Kiszámoló Akadémiát a youtube-on. Azért van pénzünk állampapírban, céges kötvényben, részvényben, egyik bankban, másik bankban, forintban, euróban, dollárban, mert készülünk arra, hogy jöhetnek rosszabb idők vagy tönkre mehetnek pénzintézetek. Ez a lényege a portfolióépítésnek. De a pánik mindig rossz tanácsadó. Le kell nyugodni és nem szabad butaságot csinálni. Nem tudom megígérni, hogy a háborúnak hamar vége, vagy nem terjed tovább Ukrajna határain kívül, esetleg nem gyengül tovább a forint, de egyelőre még nincs ok a világvége hangulatra. Viszont legyen jó lecke arra a mostani hirtelen jött háború és a bankcsőd, hogy foglalkozz a portfólióddal már akkor, amikor derült idő van. Ami szinte biztos, hogy el fog szállni az infláció, ha nem lesz vége hamar a háborúnak. Mind az oroszok, mind az ukránok például nagy búzaexportörök. Hiányozni fog az onnan származó gabona a világpiacon, biztos nagy lesz a drágulás. De ez igaz az acélra és sok minden másra is. Ha még drágább lesz a gáz, akkor drágább lesz az építőanyag, de a műtrágya is, tehát az élelmiszer is. A drágább üzemanyag mindenben fog jelentkezni. Ha valamit most meg tudsz venni (pl építőanyag), akkor lehet, hogy nem kell tovább várnod, olcsóbb szinte biztos, hogy nem lesz. S akkor hadd szóljak még a rengeteg tuti befektetési lehetőségről. Van, aki rubelt akar most venni, hogy berakja orosz bankba 20%-os kamatra. Egyrészt hogy akarod csinálni, másrészt hogy fogod tudni visszaváltani rendes pénzre a rubeledet? A rubel most majdnem 50%-ot veszített az értékéből. S ha fog még húszat, akkor mennyit nyertél a dolgon? "Majdnem féláron adják az OTP-t, belerakom minden pénzem." Arra nem gondoltál, hogy nem ok nélkül adják féláron? Hogy aki el akarja adni, az inkább bukik rajta 50%-ot, de még így is ki akar belőle szállni? Ha te meg akarod venni tőle, akkor valamelyiketek rossz döntést hoz. Biztos, hogy nem te leszel az? Ezt már egyszer végignéztük 2008-2009-ben. Amikor a 2007-es csúcsról leesett az OTP hatezer forint környékére, akkor sokan beleugrottak. Aztán eladták azoknak, akik 3600-on ugrottak bele. Onnan még sikerült még egy felezést csinálni az OTP-nek. Utána elindult felfelé, sokan gyorsan eladták, mert ennél már úgysem fog feljebb menni. Ők is tévedtek. Legyen itt emlékeztetőül az akkori árfolyam, ha szerinted minden pénzedet OTP-be kell tenni, csak mert sokkal olcsóbb, mint két hete: 2016-ig vártál, mire újra hatezer forint lett az OTP árfolyama, amennyi volt 2008-ban, a nagy áresés után, amikor azok is rohantak OTP részvényt venni, akik azt sem tudták, mit jelent a részvény kifejezés. S nem azt mondom, hogy ne vásárolj most OTP-t vagy akár Gazpromot. Csak ne gondold azt, hogy biztos, hogy csak felfelé fog menni az ára. Ha tudod, mit csinálsz és tudod, hogy mi a különbség a befektetés és a spekuláció között, akkor legyél bátor. De a tudatlanság nem egyenlő a bátorsággal. Remélem sikerült válaszolnom a rengeteg levélre ezzel a cikkel. Akinek még nem volt időm válaszolni, attól elnézést, levélben sem írtam volna mást, mint ezt. ================================================================================ #2619 Bankszámlanyitás külföldön Dátum: 2022-03-03 20:28:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamlanyitas-kulfoldon-2/ Hirtelen nagyon sokan szeretnének külföldön bankszámlát nyitni, amihez elméletileg, mint uniós állampolgár, jogod is lenne. (Idézet az EU oldaláról: Banks cannot refuse your application for a basic payment account just because you don't live in the country where the bank is established. Bővebben) Elméletileg, mert a gyakorlat némileg mást mutat. Nagy ívben téve a jogaidra, sok helyen nem hajlandóak neked számlát nyitni, mondván nincs olyan értékelhető ok, ami miatt neked kellene az a számla. De mivel mindenkit a gyakorlat érdekel és nem az elmélet, legyetek olyan jók és osszátok meg a tapasztalataitok egymással. Hol és hogyan sikerült bankszámlát nyitni külföldön, hol milyen indokkal pattintottak le, hol mit kértek és így tovább. Ha céges számláról van infód, az is jöhet. Előre is köszönjük. ================================================================================ #2620 Az orosz gazdaság számokban Dátum: 2022-03-06 15:34:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-orosz-gazdasag-szamokban/ Ukrajna lerohanása miatt hozott kereskedelmi szankciókkal kapcsolatban érdemes megnézni, mekkora is az orosz gazdaság, mennyit veszíthet a szankciókkal az Unió és mennyit Oroszország. (Az Egyesült Államok könnyen hoz szankciókat, neki nincs szüksége az orosz gázra, műtrágyára vagy búzára. Az Uniót azonban sokkal jobban érintik a szankciók miatt fellépő áruhiány és az ebből fakadó áremelkedés.) Az Unió GDP-je 2021-ben 17,1 billió dollár. Oroszország GDP-je 1,7 billió dollár volt 2021-ben, hála a magas gáz és olajárnak. (2020-ban még csak 1,48 billió dollár volt az orosz GDP.) (Összehasonlításul néhány uniós GDP adat: Németország 4,21 billió dollár, Olaszország 1,92 billió dollár, Franciaország 2,69 billió dollár, Spanyolország 1,36 billió dollár) Az orosz gazdaság teljesítménye erősen ki van téve az olaj és a gáz árának: A legnagyobb orosz tőzsdei cégek között elvétve találni olyat, ami nem olajjal vagy egyéb nyersanyaggal lenne kapcsolatos: Oroszország adja a világ GDP-jének a 1,31%-át. Ha a szankciók egyforma mértékben sújtanák az uniós és az orosz gazdaságot is, akkor egy 30%-os orosz GDP esés (ami megfelel az 1929-es világválság hatásának, tulajdonképpen egy teljes összeomlás lenne) 3%-os mínuszt jelentene az Uniónak, ami megfelel egy kellemetlen, erős recessziónak. Az orosz gazdaság főként a nyersanyag kivitelén és az abból vásárolt fogyasztási termékek importján alapul. Az orosz kivitel (407 milliár dollár 2020-ban) közel felét adta a kőolaj és feldolgozott olajtermékek (190 milliárd dollár 2020-ban). A számunkra oly fontos gáz ehhez képest elhanyagolható, évi 26,3 milliárd dollár volt 2020-ban, majd a megugró árak miatt ez megduplázódott 2021-ben. Orosz árbevétel a földgázból az elmúlt években: Vagyis az orosz olaj kitiltása a világgazdaságból lefelezné az orosz exportot, míg a gáz ehhez képest negyedannyi kárt okozna még a mostani magas ár mellett is. Európa 183 milliárd köbméter gázt vásárolt 2021-ben (2018-ban még 201 milliárd köbmétert, de ez természetesen nagyban függ az időjárástól is) Kína ezzel szemben csak 10 milliárd köbméter orosz gázt vett meg. Legnagyobb vásárlói az orosz vezetékes gáznak: Európa gázigényének jelenleg 41%-a származik Oroszországból, a probléma leginkább az, hogy nagyon egyenetlen az elosztás. Míg Franciaország alig szorul rá az orosz gázra, Bulgária csak orosz gázt használ. Európa a kieső orosz gázt nem könnyen, de néhány éven belül tudja nagyrészt pótolni, hajón szállított cseppfolyósított gázzal (de ehhez fogadóállomásokat kell építeni, illetve a többi országgal versenyezni az elérhető kapacitások lekötéséhez), a holland gázmezők újranyitásával, a lengyel palagáz engedélyezésével, a román gázmezők termelésének megkezdésével és így tovább. A németek is időlegesen vissza tudnák kapcsolni az erőműveiket, az is szintén jelentősen csökkentené a földgázra való igényt. Nem lesz örömteli a következő pár év, ha át kell állni egy orosz gáz nélküli állapotra, de végre felébredtek az Unió vezetői a csipkerózsika álmukból, rájöttek, hogy Északi Áramlat helyett LNG fogadókat kellett volna építeni az elmúlt években. Azonban Oroszország sokkal rosszabbul jár, mert az Unión kívül vezetékes gázt érdemi mennyiségben csak Kínának tudna eladni, azt is csak néhány év múlva, amikor kiépülnek a vezetékek. Ezzel azonban Kína csicskája lesz az ország, mert Kína, amelyik minden tekintetben legalább tízszer akkora, mint Oroszország (a kínai GDP 17,7 billió dollár volt 2021-ben, bő tízszerese az orosznak), pontosan tudja, hogy más komoly vevő hiányában annyit ad az orosz gázért, amennyit akar. Eddig is megvolt orosz gáz nélkül, ezután is meglesz, ha akar. A legtöbb közép-ázsiai országnak van saját földgáza, Mongólia nem lenne egy nagy felvevőpiac, India pedig messze van vezetékes gáz számára. Ilyen mennyiséghez kiépíteni LNG szállítási kapacitást rövid időn belül pedig lehetetlen küldetés. (A gazdaságilag közel tizenötször nagyobb és sokkal fejlettebb Egyesült Államok erőltetett fejlesztés mellett is a mai napig sem érte el az Európa által jelenleg Oroszországtól vásárolt mennyiséget az LNG piacán.) Az orosz olajipar ráadásul nagyon rá van szorulva a nyugati technológiára, egyre nehezebb körülmények között kell kibányászni az olajat és a földgázt, amire Oroszország magától már nem képes. Az Északi áramlat vezetéket sem véletlenül főleg nyugati cégek építették és nem véletlenül kell az oroszoknak minden kitermelési projektbe nyugati cégeket bevonnia. Oroszország a legnagyobb gabona exportőr a világon, 8,14 milliárd dollár értékben, a második az USA 6,94 milliárd dollár értékben, Kanada, Franciaország majd Ukrajna (3,11 milliárd dollár) a további sorrend. Az orosz és az ukrán búza kiesése a világpiacról az Uniónak maximum annyiban fáj, hogy drágább lesz a kenyér és a pizzatészta, ezért kevesebb jut majd Iphone-ra vagy nyaralásra. Azonban rengeteg szegény országban, ahol az emberek a jövedelmük zömét energiahordozókra és alapvető élelmiszerre költik, nagyon nagy bajt, konkrétan éhezést okoz a 14 éves csúcson lévő búza és olajár. A legnagyobb gabona importőr országok Egyiptom (4,67 milliárd dollár), Indonézia (2,32 milliárd dollár), Törökország, Olaszország és Fülöp-szigetek. Gabonaár változása az elmúlt öt évben: Szintén jelentős exportőr Oroszország a műtrágya tekintetében, az éves 24 milliárd dolláros piacon Oroszország a második legnagyobb exportőr Kína után, évi 3,36 milliárd dolláros kivitellel, megelőzve Marokkót és az Egyesült Államokat. A legnagyobb importőrök Brazília és India. Az orosz kivitel 13%-a Kínába megy, a maradék nagy része viszont azokba az országokba, amelyek most szankciókkal sújtják Ukrajna lerohanása miatt: Jelentős tétel még az orosz kivitelben a kőszén, ebben a harmadik legnagyobb exportőr Oroszország, évi 17,6 milliárd dollár értékben, a legnagyobb vásárlók a világpiacon Dél-Korea, Kína, Japán és több európai ország. Szintén a legnagyobb exportőr Oroszország a félkész acéltermékek tekintetében, évi 7 milliárd dollár értékben, illetve a nikkel kivitelében, évi 4 milliárd dollár értékben. Amint látszik, Oroszország teljes leválasztása a világpiacról komoly áremelkedést okoz/okozna számos termék tekintetében világszerte, akár élelmiszer, akár nyersanyag szempontjából. Ide tartozik az olaj, a kőszén, de a nikkel is, ami egyre fontosabb az elektromos autók miatt. Ezek áremelkedése biztosra vehető. Ami nagyon sérülékennyé teszi Oroszországot, hogy bár búzája és olaja van elég, tehát éhen nem fognak halni és meg sem fagynak, de minden másból komoly behozatalra szorul. Az orosz jólét fenntartásához elengedhetetlen az import, legyen szó autóról, mobiltelefonról, bányászati gépekről, modern technikáról, vagy bármi másról. Az orosz import összetétele: Megfelelő processzorok nélkül, repülőgép-alkatrész nélkül az orosz hadipar is lehúzhatja a rolót. De bármilyen gép építésénél elég egyetlen alkatrész hiánya, hogy ne lehessen legyártani. (Ezt az európai autógyárak már megtanulták az elmúlt két évben.) Ha nem lesz Iphone, Samsung telefon, új autó és nagyjából semmi más, ha nem lesz hová menni nyaralni és nem lesz mivel repülni, akkor elég nehéz lesz az orosz középosztályt meggyőzni arról, hogy de helyette most van büszke nemzeti öntudatuk. Ha folytatódnak vagy elmélyülnek az orosz gazdasági szankciók, akkor az egész világon elég komoly inflációnövekedésre kell felkészülni a nyersanyagok terén, de igazán rosszul az oroszok fognak járni. Ha esetleg Kína segít is egy ideig kijátszani a nyugati embargót, ha választania kell majd Kínának, hogy Oroszországot segíti és 25%-os vámot kap a nyakába a legfontosabb piacain vagy inkább megtartja a mostani pozícióját, de elengedi Oroszország kezét, egy pillanatig sem lesz kérdés, hogy mit fog választani, diktátorok kölcsönös dacszövetsége ide vagy oda. Azzal, hogy megtámadták Ukrajnát, nagyon elszámították magukat. Azt gondolták, hogy az Unió megosztott és egyébként is sakkban tartják a gázzal Európát. Soha ilyen egységes még nem volt az Unió, a rebellis, orosz érdekek számára megvett államok sem mertek kilógni a sorból és végre felfogták a döntéshozók, hogy nem függhetnek tovább egy diktatúra energiaellátásától. (S csak tényleg zárójelben, de a félelmetes orosz haderő mítosza is megtört, inkább nevetséges, mint félelmetes az eddigi orosz hadi teljesítmény, nem sokat fejlődött a szovjet idők óta. Az elképesztő túlerő, a félévi felkészülés és az agresszoroknak kedvező figyelmeztetés nélküli támadás ellenére mindennel kudarcot vallottak Európa legszegényebb országával szemben, nincs két fegyvernem, ami együtt tudna működni, még akkor sem, ha éppen nem fogytak ki az üzemanyagból. Az állítólagos precíziós fegyverek nincsenek sehol, vagy már elhasználták mind a tízet. Ezért aztán maradtak a régi, jól bevált receptnél: ész és válogatás nélkül porig ágyúznak minden várost, mit sem törődve azzal, hogy a kelet-ukrán városok lakóinak 80%-a szintén orosz nemzetiségű. Ezután nehéz lesz fenyegetni a világot az orosz hadi teljesítménnyel, az orosz hadsereg elrettentő mivolta nagyjából a nullára zuhant. Nem hogy Berlinig, még a határtól ötven kilométerre sem tudtak eljutni tíz nap alatt egy náluk elvileg sokkal gyengébb ellenséggel szemben sem. Legújabb hír hétfőről, hogy már civil járműveket, teherautókat, buszokat, tartálykocsikat szállítanak a frontra, hogy az orosz hadsereg ellátást biztosítani tudják) ================================================================================ #2621 Napi ábra: az olaj ára az elmúlt években Dátum: 2022-03-07 11:46:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-az-olaj-ara-az-elmult-evekben/ Viharos hétfőre ébredtünk a pénzügyi piacokon, az egyszer biztos. A még mindig zajló háború és ezzel kapcsolatban az újabb amerikai szankciók lehetősége, mint az orosz olaj kereskedésének a szankcionálása, felkavarta a piacokat. Ennek a hírnek a hatására az olaj ára kilőtt, már 125-135 dollárt is kérnek egy hordó olajért fajtától függően, amitől elég sokan sokkot kaptak, hiszen idén már 50-60%-ot is drágult a kőolaj ára. (Hol van már a két évvel ezelőtti negatív olajár...) De vajon mennyire rendkívüli a 100 dollár feletti olajár a piacon? Ime az elmúlt évek olajára dollárban, inflációval korrigálva: Amint látjuk, 2007 és 2014 között egy rövid időtávtól eltekintve ez volt a normális árfolyam. (Más kérdés, hogy előtte és utána viszont sokkal olcsóbb volt az olaj.) ================================================================================ #2622 Átírták az ingyen napelemes pályázatot - utólag Dátum: 2022-03-11 11:33:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atirtak-az-ingyen-napelemes-palyazatot-utolag/ Ingyenes napelemes pályázatot írt ki tavaly a kormány, amivel az átlagos vagy annál szegényebb háztartások napelemes rendszerhez jutását kívánta elősegíteni. Sok feltétel teljesülése plusz pontokat ért a pályázaton, mint a gyerekek nevelése, szegényebb régióban való megvalósítási helyszín és így tovább. Összesen akár hét plusz pont is volt szerezhető. https://kiszamolo.hu/itt-a-napelemes-payazat/ Sokan nem is pályáztak, mert bár a feltéteteleknek megfeleltek, de úgy gondolták, hogy mivel a plusz pontokra nem jogosultak, felesleges beadni a pályázatot a túljelentkezés miatt. Na, ők most pórul jártak, de nagyon. A több lépcsőre elosztott keretet összevonták (illetve már csak egy lehetőség lesz ősszel) és azzal a lendülettel a plusz pontokat is eltörölték, vagyis mindenki kap pénzt, amíg az el nem fogy. Erről ennyit, nem akarok rosszmájú lenni és azt mondani, hogy hozták a szokásos formát. Ezért nem mondom. :) ================================================================================ #2623 Mellék vízóra locsoláshoz Dátum: 2022-03-11 13:00:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mellek-vizora-locsolashoz/ A kert egyik komoly költsége az öntözés, amit fúrt kút vagy esőgyűjtő hiányában a legtöbben vezetékes vízzel oldanak meg. Állítólag egy négyzetméter zöld felület (ideértve a fákat is) évi 1 köbméter vizet igényel egy szezonban. Ehhez jön még hozzá az esetleges medence, autómosás és sok minden más kerti vízfelhasználás is. A mi házunknál összehasonlítva a nyári és a téli vízfogyasztást, az egyébként is megnövekedett nyári vízfelhasználást is figyelembe véve évi 120-130 ezer forint megy el locsolásra, pedig mindössze 85 nm gyep van plusz néhány fa és cserje. (Tehát reálisnak tűnik az egy köbméter víz/négyzetméter éves vízigény.) A vízdíj több, mint fele csatornadíj, amit ebben az esetben feleslegesen fizetek, hiszen ellocsolom a vízet. Ezt a csatornadíjat lehetne kiváltani egy locsolási mellékvízmérővel. Amennyiben felszereltetsz egy plusz vízórát a kerti csaphoz/öntözőberendezéshez, akkor az azon vételezett vízre nem kell csatornadíjat fizetni, vagyis az esetünkben év 60-70 ezer forintot spórolnék meg. (Lehet igényelni locsolási kedvezményt, de az csak 10% a szennyvíz költségéből és azt is csak nyáron vonják le, vagyis elenyésző mértékű a kedvezmény a locsolásra valójában felhasznált vízmennyiséghez képest. Fontos, hogy ez a 10%-os kedvezmény nem jár alapból, hanem külön kell kérni és érdemes megnézni, hogy érvényes-e még a régen kért kedvezmény.) Ha locsolási mellékmérőt igényelsz, azt először meg kell terveztetni, ezt nálunk harmincezer forintért vállalják. A vízóra felszerelése és hitelesítése szintén hasonló tétel. Vagyis már az első évben megtérülhet egy locsolási mellékmérő felszerelése. (Nyolcévente újra kell hitelesíteni, de az már nem akkora pénz.) Ami miatt sokan nem tudnak felszereltetni mellékmérőt, hogy csak akkor veszi át a vízmű a mellékmérőt, ha a vízóraakna megfelel a mostani szabványoknak is. Annak ellenére ragaszkodnak hozzá, hogy a mellékmérő nem is az aknában van. (Legalább is nálunk ez így van.) A legtöbben azon véreznek el, hogy nem lehet messzebb az akna, mint egy méter a telekhatártól. Ha ennél beljebb épült az akna, akkor kár költeni a tervezésre, mert nem fogják elfogadni. (Még egyszer: legalább is nálunk nem veszi át a vízmű az órát ebben az esetben.) További kritériumok: a vízcső minimum 120 centi mélyen van, nem lehet az aknában szinteltolás a vízcsőben, csak vízszintesen futhat, minimum egy méterszer egy méter az alapterület és beépített létra van az aknában. Ha van kerted és még nincs mellékmérőd, érdemes utánajárnod a lehetőségnek. (A kútfúrás is lehet opció, de rengeteg helyen az úgy lehet egymilliós tétel, hogy nem garantálják sem a sikert, sem azt, hogy három év múlva is működni fog. Ha a környékeden van több kerti kút, érdeklődd meg, hogy milyen mélyen találtak vizet és milyen a talaj. S ne feledkezz el az engedélyeztetésről vagy a bejelentési kötelezettségről sem.) ================================================================================ #2624 Ukrán menekültek: te is tudsz segíteni Dátum: 2022-03-13 13:28:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ukran-menekultek-te-is-tudsz-segiteni/ Az orosz agresszió miatt egyre jobban kiterjed az ukrán háború, a menekültek száma nem hogy csökkenne, folyamatosan nő. Mivel a férfiak nem jöhetnek, anyukák, nagymamák menekülnek a gyerekeikkel. Legtöbbször minden nyelvtudás és pénz nélkül, egy sportszatyornyi ruhával, vonaton vagy kétes műszaki állapotú autókkal. Mennek az ismeretlenbe, gyakran fogalmuk sincs, hogy hová vagy kihez. Egy idegen országban, magukra hagyva, férfiak nélkül, ahol egy szót sem értenek semmiből. A legtöbbjüknek ha van is pénze, az ukrán hrivnya, ami ugyanaz, mintha nem lenne neki semmije. Tegnap kimentem a Keleti pályaudvarra, hogy szállást ajánljak fel menekülteknek az anyósomék házában. Végül hét emberrel tértem haza, három nagymamával, két középkorú nővel, egy kamaszlánnyal és egy másfél éves kisfiúval. Mivel ennyi emberre nem számítottunk, gyorsan le kellett menni a bútoráruházba vendégágyakat venni. Megbeszéltem a feleségemmel, itthon is kiürítjük az egyik gyerekszobát és oda is befogadunk néhány embert még ma. A legtöbb ember csak egy-két éjszakát maradna, mert mennének tovább nyugatra, de egyszerűen nincs elég hely a vonatokon, mert nem bővítették a kapacitásokat, miért is tették volna. Így azonban minden jegy elkel napokra előre, ezért kénytelenek Budapesten várni, mire felszállhatnak egy vonatra. Így ha nem akarsz hosszabb időre, egy-két napra is be tudsz fogadni (csonka) családokat. Arra bátorítalak, ha a keleti határ közelében vagy Budapest környékén élsz, te is menj ki a vasútállomásra, sajnos bőven fogsz olyan embert találni, aki rászorul a segítségedre. Most nem a saját kényelmedre kell nézned, hanem a menekülők szükségeire. Még egyszer: szinte kizárólag csak nőkről és gyerekekről van szó. Vendégágyat vehetsz 25-30 ezer forintért, olcsó ágybetétet a feléért is. Takaró, paplan is van néhány ezer forintért. Ha nem tudsz szállást adni, felajánlhatsz fuvart is, akár városon belül is. Vihetsz gyerekjátékot, mert rengeteg a gyerek is. Hála a civil szervezeteknek, nekem úgy tűnt, hogy szendvics és ehhez hasonlóak vannak. Azonban rengeteg másra is szükség van, amire elsőre nem gondolsz: pelenka, gyerektápszer, kutya és macskaeledel, allergiagyógyszer, női tisztasági dolgok és ezer más. Ha csak annyit tudsz tenni, hogy veszel ilyeneket, az is nagy segítség. Kérdezd meg a segítőket, mire van szükség. Ha autószerelő, állatorvos, vagy bármi más szakmád van, amire szükség lehet, meghagyhatod a telefonszámodat a Keletiben. (A hatos vágány melletti váróban, de ki is van írva.) Ha pénzt tudsz küldeni, tedd meg azt. Köszönöm mindenkinek, aki segít a rászorulókon. Máté 25:35 Mikor éhes voltam, enni adtatok nekem. Amikor szomjas voltam, inni adtatok. Amikor idegen voltam, behívtatok a házatokba, és vendégül láttatok. Amikor nem volt mibe öltöznöm, ruhát adtatok nekem. Amikor beteg voltam, gondoskodtatok rólam. Amikor börtönben voltam, meglátogattatok. Ekkor így felelnek majd az igazságszerető emberek: »Uram, nem láttuk, hogy te éhes lettél volna. Mikor adtunk neked enni? Nem láttuk, hogy szomjas voltál. Mikor adtunk neked inni? Mikor történt az, hogy idegen voltál a városunkban, és mi szállást adtunk neked? Nem láttunk téged ruha nélkül. Mikor adtunk neked ruhát? Nem láttunk téged a betegek között, sem a börtönben. Mikor látogattunk meg?« Akkor a király így válaszol majd: »Igazán mondom nektek: amikor megtettétek ezekkel a testvéreimmel, akár a legkisebbel is, akkor velem tettétek meg. ================================================================================ #2625 Lakáshitel-piaci körkép Dátum: 2022-03-15 12:36:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-piaci-korkep/ Nagyon elszállt a forint alapkamata és ezzel párhuzamosan nőttek a lakáshitelek kamatai is. Megkértem lakáshiteles Gáborunkat, hogy legyen olyan jó és írjon egy körképet, mire számítson az, aki most gondolkodik lakásvásárlásban hitelből. A jó hír, hogy a bankok nagyon le vannak maradva hitelkamat szempontjából az alapkamat emelés mögött, a rossz, hogy valószínűleg nem sokáig fog ez így maradni. (Már az egyéves diszkontkincstárjegy kamata is magasabb, mint néhány bank 10 évig fix hitelének kamata. Ez nyilván nem sokáig lesz fenntartható.) Másik jó hír a rossz mellett, hogy nagyon összecsúsztak az öt-, tíz évig vagy végig fix hitelek kamatai, így alig többért teljes futamidőre is tudod fixálni a kamatokat. Ha kérdésed van, Gábort kellene keresni, nem szokott itt válaszolni a hozzászólásokra. Elérhetőségei a cikk végén. Következzen akkor az ő írása: Ezúttal három olyan tanácsot olvashattok majd tőlem, amit lakáshitel igénylés előtt állóknak a jelen bizonytalan helyzetben érdemes megfontolniuk. Előtte azonban hadd számoljak be nektek azokról az egymástól széttartó, egymással szöges ellentétben lévő reakciókról, amiket lakáshitel igénylést fontolgatóktól hallok. Különösen érdekes ezekben, hogy attól függően, hogy ki mire számít, valamint kinek mekkora a kockázattűrő készsége, mindegyik abszolút logikus. Jó eséllyel találsz majd a lenti felsorolásban olyat, amivel egyáltalán nem értesz egyet, sőt hülyeségnek tartod, mert optimistább vagy pesszimistább vagy a jövővel kapcsolatban, mint aki az adott állítást megfogalmazta. Néhány jellemző példa: Anna: „A jelenlegi bizonytalan helyzetben inkább kivárunk, és lakásvásárlási/építési és hitelfelvételi terveinket elhalasztjuk.” Gergely: „Olyan radikális építőanyag-áremelkedésre számítunk, hogy amit csak lehet megveszünk most az építkezéshez, lakásfelújításhoz.” Julianna: „A kamatok további jelentős emelkedésétől és/vagy a lakáscélokhoz kapcsolódó állami támogatások megszűnésétől tartunk, ezért nagy intenzitással keressük a megfelelő lakást.” Máté: „Most érdemes vásárolni, mert kisebb lesz a kereslet. Sok eladó is tart a háború elhúzódásától, továbbterjedésétől, ezért jobb áron fogok tudni vásárolni most, mint az ukrajnai események nélkül, vagy a háború vége után.” Tamara: „A háború és gazdasági következményei, elszálló infláció, csökkenő állami támogatások miatt az ingatlanárak csökkenésére számítok. Ezért kivárok.” Péter: „A jelenlegi magas infláció mellett az ingatlan az egyik legértékállóbb befektetés.” A pandémia első hulláma idején nagyon sok olyan ügyfelem volt, aki Mátéhoz hasonlóan gondolkodott (csak nem a háborúról, hanem a vírushelyzetről). Akik a nagy leállások idején is aktívan kerestek ingatlant, gyakran olyan jó alkut tudtak kötni, ami két héttel korábban, vagy két hónappal később képtelenség lett volna. Bárcsak a mostani helyzetben is lennének ilyen sztorik. Ez azt jelentené, hogy a háborúnak viszonylag gyorsan vége lesz. Aki abban kérné a tanácsomat, hogy érdemes-e most hitelt felvenni, ne tegye. Ahogy az angol mondja, az én tippem pont annyit ér, mint bárki másé. (Egy kivételt teszek: akinek rövid kamatperiódusú hitele van, váltsa ki minél előbb!) Azok számára azonban, akik hitelfelvétel mellett döntenek, vannak nagyon konkrét tanácsaim. Íme: Tanács1 – Minél hosszabb időre rögzítve Az öt évre, a 10 évre rögzített és a végig fix kamatok közti különbségek jelentős mértékben csökkentek. Ha öt év alatt visszafizetjük a tartozásunkat, akkor válasszunk 5 éves kamatperiódust! Ha 10 év alatt visszafizetjük a tartozásunkat, akkor válasszunk 10 éves kamatperiódust! Amennyiben 20 évnél hosszabb futamidőre veszünk fel hitelt – végig fix ajánlat híján – válasszuk a 10 éves kamatperiódust! Minden más esetben a végig fix kamat a jó választás szerintem. Ha a jövőben úgy alakulna majd a kamatkörnyezet, hogy érdemes lesz a kamatperiódust lerövidíteni, akkor ezt annakidején megtehetjük. Válasszunk olyan hitelajánlatot, ahol nem magasak a végtörlesztés költségei! Jelenlegi elérhető legalacsonyabb kamatú ajánlat: Bank:  UniCredit  Hitelösszeg: 20 000 000 Ft  Futamidő:  20 év  Kamat:  Elérhető legjobb (hitelfedezeti biztosítás nélkül)  Kamatperiódus  5 éves  10 éves  FIX  Kamat: 4,56% 4,89% 5,05% Törlesztőrészlet: 128 191 Ft 131 849 Ft 133 643 Ft A kamatstop intézkedés miatt a változó kamatozású hitellel rendelkezők egyelőre nem érzékelik, hogy milyen jelentős mértékben drágult a hitelük az elmúlt hónapokban. Egy BUBOR-hoz rögzített egy éves vagy rövidebb kamatperiódusú hitel kamata már bőven 8 % fölött járna. Ezen hiteleket lehetne/kellene hosszabb kamatperiódusúra és olcsóbbra cserélni. A háztartások 5900 milliárd forintos jelzáloghitel-állományában (2021 nov.) az egy éven belül átárazódó, jellemzően három hónapos bankközi kamatlábhoz (BUBOR) kötött hitelek aránya 35 százalék körül van. Lehet számítani egy olyan kormányzati/MNB intézkedésre, amely az egy éves vagy rövidebb kamatperiódusú hitelek legalább 10 évre rögzített kamatúra cserélését teszi kötelezővé. Ezt nem éri meg kivárni. Most kellene váltani! Minél előbb annál jobb… Tanács2 – Minél előbb! Rövid és középtávon a hitelkamatok további emelkedésére lehet számítani.  Az orosz invázió és annak gazdasági következményei növelik Magyarország országkockázatát és tovább fűtik az inflációt, amit a jegybank az alapkamat emelésével igyekszik féken tartani. 2021 júniusában jelentette be a kamatemelési ciklus kezdetét a Magyar Nemzeti Bank. Azóta az alapkamat átlagosan 30 bázisponttal nőtt havonta. Az ukrajnai események hatására várhatóan hosszabb ideig tart majd a hegymenet, vagy akár meredekebb is lehet az emelkedő. Aki a közeljövőben vesz lakást és ehhez nem kamattámogatott hitelt is fog igényelni, az minden valószínűség szerint olcsóbb finanszírozásra számíthat, ha most igényel hitelt, mintha 2-3 hónap, vagy épp két év múlva teszi ezt meg. Akinek meglévő változó kamatozású hitele van, az pedig, amint fentebb is írtam, cserélje hosszabb kamatperiódusúra a hitelt minél előbb. Zöldhitel felvételét tervezőknek a kedvező MNB-s forrás egyre gyorsabb ütemű fogyása miatt kellene nagyon csipkednie magát. Szerintem nagyobb az esélye annak, hogy a 200 milliárdos keretet nem bővítik ki, minthogy igen. Három, lakáscélok megvalósításához felhasználható állami támogatáshoz kapcsolódik konkrét időkorlát: Babaváró kölcsön: 2022. december 31. Falusi CSOK: 2022. június 30. Otthonfelújítási támogatás: 2022. december 31. (utolsó számla kelte) A többi állami támogatásnak nincs időkorlátja. Azonban a kamattámogatott hitelek a növekvő referenciakamatok miatt egyre nagyobb terhet jelentenek az állami költségvetés számára.  Ezeknél a hiteleknél ugyebár a kamat egy részét (otthonteremtő kölcsön, otthonfelújítási kölcsön) vagy egészét (babaváró kölcsön, zöld otthonteremtő kölcsön) fizeti ki az adósok helyett az állam. Kérdés, hogy meddig finanszírozható ez úgy, hogy a kedvezményezettek köre folyamatosan bővül. Aki állami támogatást tervez igényelni a lakáscéljai megvalósítására, minél előbb lépjen. Tanács3 – Még annál is előbb?! Sokan találnak meg azzal a kérdéssel, hogy van arra-e arra lehetőség, hogy a jelenlegi kamatok mellett adósodjanak el akkor is, ha a hitelcélt jelentő ingatlant még keresik. Az esetek többségében ez nem lehetséges. De van két kivétel. Az Erste Bank az egyetlen, amely úgy tud teljeskörű jövedelemalapú hitelbírálatot lefuttatni, hogy annak segítségével nemcsak hitelképességünkről győződhetünk meg, hanem egyúttal a hitel kondícióit is rögzíthetjük négy hónapra. Amennyiben ezen határidő letelte előtt beadjuk a már adásvételi szerződést is tartalmazó teljes hitelkérelmet, akkor a hitelt még az előminősítéskori kondíciókkal igényelhetjük. Szűkítő feltételek: Ha 1 Ft-tal több hitelt igénylünk végül, mint amennyit az előminősítéskor, akkor az ígérvény semmis. Ha a piaci hitel mellé otthonteremtő csokos hitelt is igénylünk, az ígérvény semmis. Az Erste ajánlata jelenleg messze nincs a legkedvezőbbek között, de 2-3 hónap múlva akár lehet a legjobb is… Bank:  Erste  Hitelösszeg: 20 000 000 Ft  Futamidő:  20 év  Kamat:  Elérhető legjobb (hitelfedezeti biztosítás nélkül)  Kamatperiódus  5 éves  10 éves  Kamat: 5,39% 5,69%  Törlesztőrészlet: 136 338 Ft 139 733 Ft A Raiffeisen Bank „Egyetlen hitel” névre keresztelt hitelterméke jelenleg valóban egyedüli abban, hogy szabadfelhasználású hitelt lakáshitel kondíciókkal nyújt. Ezt a hitelt később lakásvásárlásra is felhasználhatjuk. Szűkítő feltételek: Csak azok igényelhetik ezt a hitelt, akinek van meglévő lakáshitelük és ezt a hitelt a Raiffeisennél igényelt hitelből visszafizetik. Vagyis az általunk felhasználható új forrás az igényelt hitelösszeg mínusz a meglévő tőketartozás és a végtörlesztés költségei. Az ingatlanfedezet itt csak egy, a tulajdonunkban (közeli hozzátartozónk tulajdonában) lévő ingatlan lehet. A megvásárolni kívánt ingatlan nem. Bank:  Raiffeisen  Hitelösszeg: 20 000 000 Ft  Futamidő:  20 év  Kamat:  Elérhető legjobb (hitelfedezeti biztosítás nélkül)  Kamatperiódus  5 éves  10 éves  FIX  Kamat: 5,69% 5,49% 5,49% Törlesztőrészlet: 139 733 Ft 137 465 Ft 137 465 Ft   Vigyázat, önreklám következik: Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyreszabott hitelajánlatok elkészítése Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról Előminősítés készítése A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: http://www.olcsohitelek.com/ +36 70 603 9076 ================================================================================ #2626 Mennyi vagyona van a magyaroknak? Dátum: 2022-03-18 10:50:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyi-vagyona-van-a-magyaroknak/ Kijött az MNB felmérésének az előzetese a magyarok pénzügyi helyzetéről. Nagyon sok érdekes dolgot megtudhatsz belőle, érdemes elolvasni, nem hosszú. Néhány dolgot kiemelek belőle. Elöljáróban a nettó jövedelem a különböző decilisekben. A legalsó 10%-ban 2020-ban a nettó jövedelem egy főre havi 45 ezer forint volt, a legfelső 10%-ban 343 ezer forint volt. (Ez a belinkelt felmérés a KSH felmérése, azt is érdemes elolvasnod.) Érdemes ezt szem előtt tartani, amikor a következő statisztikákat olvasod. Idehaza fejenként és havonta 343 ezer forint nettó jövedelemmel te már a felső 10%-ba tartoztál 2020-ban. (Mivel a nyugdíjasok 18,3%-kal keresnek kevesebbet az átlagnál, nyugdíjasként 280 ezer forinttal szintén a Krőzus kategóriájába sorolhatod magad.) Update: fontos az egy főre jutó jövedelem kifejezés. Vagyis egy négytagú családnál fejenként kell ennyi pénznek kijönnie. Nem azt jelenti, hogy 343 ezer forintos jövedelemmel te már a felső 10%-ban vagy, ha gyereket is nevelsz ebből a pénzből. A magyarok alsó fele már a társadalmi minimum alatt él, vagyis el kell döntenie, hogy a mobiltelefonja egyenlegét tölti fel vagy egy szükséges ruhadarabot vesz abban a hónapban. Kapcsolódó cikk: https://kiszamolo.hu/mi-az-a-kozeposztaly-ki-a-szegeny-es-hol-kezdodik-a-gazdag/ Ezt fontosnak tartottam leszögezni, hogy a jövedelem alapján a társadalom hetedik decilisébe tartozó magyar, aki a társadalom legalább hatvan százalékánál többet keres, még mindennapi anyagi gondokkal küzd. Ez segít értelmezni a következő adatokat. (Fontos, hogy az MNB felmérésében vagyon alapján sorolják be az embereket és nem jövedelem alapján, de azért a jövedelem és a vagyon elég szoros kapcsolatban van.) A társadalom alsó húsz százaléka felett már a háztartások több mint 91%-a rendelkezik saját ingatlannal, a felső 10% kétharmada több ingatlannal is. A 4 millió magyar háztartás kevés híján 4 millió gépjárművel rendelkezik. Mivel sok idős nem rendelkezik már jogosítvánnyal, így autóval sem, átlagosan minden magyar háztartásban van (legalább) egy autó. A befektetések meglepően konzervatívok, még a leggazdagabbak között is csak 12% az, aki akár csak egyetlen darab részvénnyel is rendelkezne. Ezzel szemben viszont a fele rendelkezik bankbetéttel, ami közel nulla százalék kamatot fizet. A hitelállomány szerencsére alacsony Magyarországon a környező országokhoz képest, ez a felmérésből is látszik. A vagyoni egyenlőtlenség továbbra is nagy idehaza, a felső 10% rendelkezik az összvagyon közel felével, míg a társadalom alsó fele(!) mindössze az összvagyon alig több mint 10%-át birtokolja. Ugyanez grafikonon: Mi a vagyon a felmérés szerint? Minden, amivel rendelkezel, mínusz a hitelek. Ezek alapján ennyire volt gazdag a magyar társadalom 2020-ban: Ha neked van egy 65 milliós lakásod tehermentesen, te bizony gazdagabb vagy, mint a magyarok 80%-a. De 30 milliós ingatlannal is a hetedik decilis büszke tagja lehetsz. S még egy utolsó ábra az életkor szerinti vagyonmegoszlásról: További adatok a fenti linkeken. ================================================================================ #2627 Amikor minden sötétnek látszik Dátum: 2022-03-21 19:13:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-minden-sotetnek-latszik/ Eszembe jutott a napokban a fiatalkorom, ami sok tekintetben számos jó élményt is adott, azonban anyagilag minden volt, csak sikersztori nem. Már fiatal koromban keményen dolgoztam, 13 évesen is egész nyáron fóliasátorban szedtem a paprikát, uborkát, de dolgoztam dísznövénykertészetben is és papucskészítő kisiparosnál is. Minden évben minden nyarat és gyakran az évközi hétvégéket is végigdolgoztam. Nem azért, mert rá lettünk volna szorulva arra a pénzre, amit én kerestem, hanem mert jó volt pénzt keresni és ennek a munka volt a legegyszerűbb módja. A középiskolában már vállalkoztam is, volt, hogy az iskolából mentem egyenesen Budapestre a Malévhoz vagy a Hungarocamionhoz tárgyalni. Később is, a rendszerváltás során rengeteg pénzt kerestem, nem emlékszem olyan időre, hogy ne lett volna pénzem, volt, hogy tizenévesként többet kerestem iskola mellett, mint a szüleim együttes fizetése. (Persze hiába kerestem meg egy akkori lakás árát másfél hónap alatt a karácsonyi szezonban, Volvót venni fontosabbnak tűnt 18-19 évesen, mint lakást.) Úgy látszott, hogy örökre minden így lesz és egész életemben sikeres leszek anyagilag. S egyszer csak valami eltört. A rendszerváltás utáni nagy lehetőségek eltűntek, a bevételi források elapadtak és nagy szegénység köszöntött rám. Hiába voltam technikus, beszéltem angolul és még értelmesnek is mondhattam magam, egyszerűen évekig nem találtam normális munkát. Pedig már a tejgyárba is el akartam menni raklapot pakolni minimálbérért, de oda sem kellettem. A mélypont az volt, amikor egy kiló rizst kellett beosztanom három napra, ha nem akartam éhezni. Nagyon magam alatt voltam, úgy tűnt nincs kiút. Azért is sajnáltam magam, hogy az egyetlen pár cipőmnek kilyukadt a talpa. Éppen ezen keseregtem magamban, amikor láttam az utcán egy magam korabeli hajléktalan fiút, akinek lába se volt, nemcsak cipője. Az a pillanat felért egy megvilágosodással, hogy ne sajnáljam addig magam azért, hogy nem telik cipőre, amikor másoknak lábuk sincs, amire fel tudnák húzni a cipőt. Tudom, ez így gagyin hangzik, de akkor és ott tényleg rájöttem, hogy nem kellene magam annyira sajnálni. Később a helyzet javult, megházasodtam, volt munkám, annyira nem is rossz, bankfiókvezető voltam, de a frusztráltság és a depresszió megmaradt. Gyakran úgy éreztem, hogy nem tudok kitörni a szegénységből, hogy nem jutok sehová az életben. Nekem soha nem telik majd saját lakásra és miért élnek a kortársaim sokkal jobban, mint én? https://kiszamolo.hu/csak-neked-nem-telik-ra/ A depresszió és az önsajnálat nagyon be tud csapni, nem vagy képes objektíven nézni a saját életedet. Volt egy feleségem, született egy fiam, ha nem is milliókat kerestem, de azért nem is minimálbért, egészségesek voltunk, mégis csapdában éreztem magam. Frusztrált voltam a munka miatt, az állandó elvárások miatt (miközben a fiókunk nem teljesített rosszul, tehát még ez sem volt igaz, hogy a munkában nem tudtam volna teljesíteni, pedig így éreztem). Közel laktunk az Árpád hídhoz, s talán tízpercenként ment át rajta egy szirénázó mentőautó vagy tűzoltó. Ilyenkor mindig észhez tértem, hogy akármekkorának is érzem a saját problémáimat, az, akihez most az a mentő vagy az a tűzoltó megy, biztos, hogy látatlanban is elcserélné az ő gondjait az enyémre. Néhány éven belül minden gond megoldódott és többet kezdtem el keresni, mint valaha is gondolni mertem volna. (Hogy hogyan lettem bankfiókvezetőből blogger, azt leírtam már ebben a könyvben.) Ezeket csak azért tartottam fontosnak leírni, mert nagyon sokan vagytok most is, akik ugyanúgy érzitek magatokat, mint én tizenpár évvel ezelőtt: évek óta kilátástalannak tűnik minden és nem akar eljönni a várt anyagi felemelkedés. Ha benne vagy egy problémában, belülről sokkal sötétebbnek és nagyobbnak tűnik, mint akárcsak egy lépés távolságból, objektívan kívülről szemlélve. Minden embernek a saját problémája a világ legnagyobb gondja, ami mellett mindenki más gondja aprónak és jelentéktelennek tűnik, miközben ha tudnád objektívan szemlélni a helyzetedet, rájönnél, hogy még a közeli ismerőseid között is van rengeteg ember, aki örömmel elcserélné a te gondjaidat a sajátjaira. Ne gondold azt, hogy nem lesz jobb később, hogy te már örökre így maradsz. Próbáld meg objektíven értékelni a helyzeted, tényleg annyira keveset keresel-e másokhoz képest. Ebben segíthet a legutóbbi cikk is: https://kiszamolo.hu/mennyi-vagyona-van-a-magyaroknak/ Rázd le magadról a kilátástalanságot, ami lebénít és egyből rájössz, hogy nem is olyan komor a helyzet, mint eddig vélted. Ha minden jól megy 8-10 év múlva többet keresel majd, mint azt fiatalon el tudtad volna képzelni. ================================================================================ #2628 Kiszámoló Életbiztosítás márciusi lista Dátum: 2022-03-24 09:47:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-marciusi-lista/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #2629 Virtuális asszisztens Dátum: 2022-03-24 11:52:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/virtualis-asszisztens/ Gyakran előfordul kérdésként tanácsadásokon, hogy mit lehetne dolgozni kisgyerek mellett és/vagy vidéken és/vagy főállás mellett. Az elmúlt években nagyon elterjedt a virtuális asszisztensnek hívott lehetőség, amit viszont valamiért sokan nem ismernek, se vállalkozók, se munkakeresők. A nevében benne van, miről szól: valakinek a titkárnője vagy asszisztense leszel távolról. Jellemzően egy személy több vállalkozónak dolgozik: számlákat ír, küld és ellenőrzi, hogy befolyt-e az ellenértéke, e-mailekre válaszol, telefonokat vesz fel és intéz el dolgokat, beírja a szabad időpontokra az érdeklődőket, excel táblákat olvas össze és így tovább. Ez nagyon jó a (főleg mikro- és kis)vállalkozóknak is, nem kell ezekkel sem foglalkoznia. A fizetés attól függ, hogy mennyi munkát jelent az ő telefonjainak, e-mailjeink a megválaszolása. Néhány tízezer forinttól akár százezres tétel is lehet a havi díj. Jellemzően a munkavállalónak több ilyen ügyfele van, az asztalán 4-5 telefonon várja a hívásokat és a havi fizetése több cégtől jön be. Az adózást KATA-s vállalkozóként gond nélkül lehet teljesíteni. Ha vállalkozó vagy és jól jönne neked egy ilyen asszisztens vagy éppen ilyen munkát keresel, akkor keress rá erre a kifejezésre a neten. Ha akarod, akár hozzászólásban is jelezheted az igényedet/a szabad kapacitásodat, hátha itt egymásra találtok. Írd meg, mennyi munkát jelentenél és mennyit fizetnél érte, illetve hogy főállásban/mellékállásban tudod-e vállalni, beszélsz-e valamilyen nyelvet és így tovább. Ne a fő e-mail címed add meg, de olyat, amit azért rendszeresen olvasol is. A valódi nevedet sem kell leírni, akit érdekel, majd felveszi veled a kapcsolatot. Ha van tapasztalatod asszisztensként vagy asszisztensekkel kapcsolatban, azt is megoszthatod a hozzászólásokban. ================================================================================ #2630 Lassan elfogy a zöld hitel Dátum: 2022-03-25 11:02:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lassan-elfogy-a-zold-hitel/ Több helyről hallottam, hogy egyre kevesebb bank fogad be zöld hitelre hiteligénylést, mert nem akarnak úgy járni, hogy a már bírálat alatt lévő igénylésekre sem tudnak forrást biztosítani. Ezek egyelőre iparági pletykák csak, az egyik nagybank állítólag kedden fogja bejelenteni a hiteligénylés felfüggesztését, a másiknál csak a zöld hitelek bírálását végzik, minden más hitelt egyelőre félreraktak, hogy a meglévő igényléseket még ki tudják elégíteni. (Update: azóta kiderült, hogy igaz volt a hír, a legtöbb bank ezen a héten fel is függesztette az új hitelek befogadását.) Ezért ne vedd 100%-ra biztosra, sőt biztos marad még néhány hétig olyan bank, ahol lesz még keret. Elvileg bejelentik, ha a keret kétharmadát már lehívták a bankok (de ezt csak pozitív elbírálás után teszik meg), ez a bejelentés tudtommal még nem történt meg. Tehát pánikba nem kell esned, de gondoltam szólok, mielőtt még lefoglalózol egy aranyárban épült új ingatlant a zöld hitelre alapozva. Még az is előfordulhat, hogy a jegybank további forrást fog biztosítani. (Bár remélem nem, így is több százmilliárdos vesztesége lesz a következő években a jegybanknak az ehhez hasonló kamatmentes hitelek kiszórása miatt. Ki gondolta volna, hogy nem marad örökké 0,6% az alapkamat? :) ) (A zöld hitel az MNB által biztosított 0% kamatozású lakásvásárlási hitel, amire 200 milliárdot biztosított a jegybank. Ha a keretet nem emeli meg a jegybank, akkor ez a keret fog hamarosan kimerülni. A bankok maximum 2,5%-os kamattal adhatják tovább ezt a hitelt újépítésű, energiatakarékos ingatlanok vásárlására.) ================================================================================ #2631 Mi történt a rubellel? Dátum: 2022-03-29 13:58:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-tortent-a-rubellel/ Ha ránézel az orosz rubel árfolyamára, mondhatni megtáltosodott, alig 15%-kal gyengébb, mint volt a háború előtt. Ez különösen annak a fényében érdekes, hogy járt már a dollár 140 rubel felett is, most 86 rubelt kell adni egy dollárért. Sokan úgy gondolják, Putyin legújabb ötlete miatt erősödik a rubel, mert ő csak rubelben hajlandó elfogadni a gáz és az olaj árát. Ez összeségében semmivel nem erősítené a rubelt, hiszen eddig is dollárt és eurót kapott a Gazprom az olajért és a dollárért, s 80%-át eddig is kötelezően át kellett váltania rubelre, s mint állami cég, gondolom ennél többet is átváltott. S még nem is lépett életbe az egyébként szerződésszegésnek számító egyoldalú változtatás, amit több partner is jelzett, hogy nem fogad el. (Update: a sok szájkarate után nem is lett semmi a dologból, továbbra is euróban lehet fizetni, rájöttek az oroszok, hogy nem fognak az uniós országok úgy ugrálni, ahogy ők fütyülnek.) (A probléma mélyülésére utal az is, hogy most már nem csak a devizabetéteket lehet csak rubelben felvenni, de a legújabb rendelkezés szerint még a kamatfizetés is csak rubelben lehetséges. Nem úgy tűnik, hogy csökkenne a probléma nagysága, hanem már a kamatokra kifizetett devizára is szüksége van a kormánynak.) De akkor mi történhetett a rubellel az egyértelmű jegybanki beavatkozáson túl? (Hivatalosan beismerve is 39 milliárd dollárt égettek el a rubel árfolyamának megvédése érdekében az elmúlt öt hétben, ez forintban 12 942 267 000 000 forintot jelent, vagyis 13 ezer milliárd forintnyi dollárért vettek rubelt.) - A külföldi befektetőknek megtiltották, hogy eladják az orosz papírjaikat és átváltsák a pénzt devizára. A dollár alapú orosz állampapírokat is rubelben akarják kifizetni. - A magánemberek szintén nem válthatnak pénzt legálisan, csak olyan adó mellett, amit senki nem akar kifizetni. Sőt, még a meglévő devizás megtakarításaikhoz sem férhetnek hozzá, s mint fentebb említettem, most már a kamatokat is csak rubelben kaphatják meg. - Márciusban kell sok cégnek befizetni az adót. Ezek a cégek februárban az elmúlt hat év legmagasabb devizatartalékát halmozták fel, ebből is fizetnek most adót. - A szankciók miatt az import lefeleződött, míg az export javát adó olaj és gázbevételek nem csökkentek, többek között a magas áraknak is köszönhetően. Hiába kell 20% körüli árengedménnyel adni az orosz olajat, ha még így is drágább most, mint néhány hónapja. Egy ország devizájának árfolyamváltozása a piaci szereplők gazdasági várakozásait tükrözi. Ebben az esetben erről szó sincs. Még 20%-os alapkamat mellett is csak azért nem romlik a rubel, mert gyakorlatilag betiltották az eladását. A mostani árfolyam egy teljesen mesterséges árfolyam, annyi köze van a valósághoz, mint a rendszerváltás előtti forint árfolyamoknak, amikor volt a hivatalos árfolyam, amiért mindenki háromévente vehetett néhány száz márkát és volt a valódi, amiért hozzá is lehetett jutni a hőn áhított kemény valutához. Ma is 130-150 rubelt adnak egy dollárért a valós piacon. De fel lehet hozni példának a szintén hasonló szankciókkal sújtott Iránt is, a hivatalos és a valódi árfolyam között ötszörös szorzó van. Abban a pillanatban, ahogy feloldják a kereskedés tiltását, rengetegen fogják átváltani a rubel megtakarításaikat bármi másba, tanulva az elmúlt hónap történéseiből. A külföldi értékpapír-tulajdonosok is ugrásra készen állnak, hogy több százmilliárd dollár értékben eladhassák a rubeljeiket. S még a 20%-os alapkamatot is csökkenteni kellene, mert az önmagában megfojtja az orosz gazdaságot. Mivel tilos a rubelt eladni és az import is nagyon visszaesett, nyugodtan mondhatna bármilyen árat a jegybank, hiszen a piac nem működik, hogy kiigazítsa azt. Ennyire kell komolyan venni a mostani árfolyamokat. ================================================================================ #2632 Napi ábra: rezsicsökkentett gáz ára Dátum: 2022-03-31 12:10:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-reziscsokkentett-gaz-ara/ A G7-en jelent meg egy grafikon a gáz árának változásáról, benne bejelölve a rezicsökkentett gáz lakossági árát is. Két kérdés merül fel: mennyivel lett volna olcsóbb a gáz, ha nem akarnak megmenteni minket az éveken át tartó áreséstől, illetve vajon mennyi ideig lehet még fenntartani a mostani árat, amikor mind a gáz, mind az áram nagykereskedelmi áron is jó ötször annyiba kerül, mint amennyit a magyar lakosság fizet érte. A gáz nagykereskedelmi(!) nettó (!) ára ma 4,2-szerese annak, amit a magyar lakosság kiskereskedelmi áron, bruttóban fizet érte. Három hete rövid időre közel a tízszerese volt a gáz nagykereskedelmi nettó ára a magyar fogyasztói árnak. Ugyanez igaz áramra is, egy kWh áram nagykereskedelmi ára 0,3 euró körül változik, ami ma 110 forintnak felel meg. A lakosság nettó 11,4 forintot fizet ma érte (plusz elosztási díj és áfa). Kíváncsian várjuk, meddig lehet ezt még finanszírozni, a 480 forintos benzinhez hasonlóan. :) ================================================================================ #2633 Egy bankos átverés története: ezekre vigyázz Dátum: 2022-04-01 13:25:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-bankos-atveres-tortenete-ezekre-vigyazz/ Zsolt küldte el a történetét, hogyan csapták be őt telefonos csalók. Azért tette, hogy te okulj a történtekből. (S nem azért, hogy hülye hozzászólásokban minősítsd, hogy te bezzeg ennél sokkal okosabb lettél volna. Mert köszönjük, már tudjuk, hogy te milyen okos vagy. Akinek nem inge... :) ) Amit kiemelnék, hogy nagyon könnyen lehet telefonszámot hamisítani. Ha használsz VOIP szolgáltatást, a hívott fél a te mobilszámodat látja, pedig nem is a mobilodról hívod. Pont ilyen nehéz egy bank telefonszámát használva telefonálni a csalóknak. Ezért ne hidd el, hogy tényleg a bankból hívnak. Ha egy kicsit is gyanús a dolog, mondd, hogy inkább te visszahívod őt a bankban, adja meg a melléket. Ez annyira fontos, hogy még egyszer leírom: ragaszkodj ahhoz, hogy te visszahívhasd, ha valami csalásról hadovál, de legalábbis előtte engedje meg, hogy felhívd a bankodat. A csalók legtöbbször a legnagyobb bank nevével kezdik a beszélgetést, hiszen annak van a legtöbb ügyfele. A bank SOHA-SOHA-SOHA nem kéri a jelszavaidat: PIN kód, a bankkártya hátulján lévő három számból álló CVV kód, internetes belépési kód vagy bármi hasonló. Soha nem is kérnek arra, hogy kattints egy linkre, amit most küldtek és/vagy lépj be az internetbankodba most. Aki bármi ilyet kér, AZ MINDIG CSALÓ! Egy banki ügyintéző hozzáfér a számládhoz a banki rendszeren keresztül, nem téged fog kérni, hogy lépj be és végképp nem küld semmit e-mailben. Soha nem kattintasz e-mailben vagy újabban SMS-ben érkező linkre, hogy azon keresztül lépj be a bankszámládba, különösen akkor nem, ha azt frissen küldték. Helyette kézzel beírod a böngészőbe, hogy www.xyzbank.hu/belepes. A csalás szintén működik telefonszámlának, közüzemi számlának tűnő e-maillel is, csak természetesen hamis a link. Ezért ha jön gázszámláról a szokásosnak tűnő e-mail, érdemes ott is nem a linkre kattintani, hanem külön belépni a szolgáltató felületére. Egy kis plusz kényelmetlenség, de sokat bukhatsz, ha egy csaló weboldalon ellopják az adataidat. Ha felhívnak, de nem akarják ellenőrizni, hogy tényleg veled beszélnek-e, akkor is csalók!!!! A banktitok védelme érdekében akkor is azonosítani kell az ügyfelet, ha a bank hívta fel. Mert lehet, hogy más vette fel a telefont, akivel nem lehet banktitkot megosztani, amíg nem győződik meg a banki ügyintéző, hogy tényleg azzal beszél, akié a számla. Tehát ha nem akarnak beazonosítani születési dátum, anyja neve és egyéb adatok alapján, akkor is csalókkal beszélsz! (Ez alól kivétel a marketing hívás, de az csak valami akcióra hívhatja fel a figyelmed vagy hogy kössél biztosítást a banknál, ha legközelebb arra jársz.) Ha a bank hív téged és elkéri az anyád nevét, születési dátumodat és így tovább, elsőre MINDIG mondj rossz adatot. Ha tényleg a bank hív, ő közölni fogja, hogy rossz az adat. A csalók csak eljátsszak, hogy ellenőrzik a hívott felet az adatai alapján. Kérdezd meg, mi a bankkártyád utolsó négy számjegye. Ha banki ügyintéző hív, ő látja. Soha nem osztasz meg senkivel SMS-ben kapott banki adatot sem! (Lásd lejjebb, az kellett a csalóknak, hogy elutalják a számláról a pénzt.) Soha nem osztasz meg a számláddal kapcsolatban semmilyen információt telefonon. (Van-e lekötésed, mennyi a szabad egyenleg, stb. Ha a banktól hívtak, ezt látniuk kell, ott ül a monitor előtt és vagy már belépett a számládba még a hívás előtt vagy bármikor be tud lépni.) Ne mondj, kérdezz: Ne haragudjon, meg tudná nézni, hány lekötött betétem van? Nem emlékszem, hogy három vagy négy-e. Sőt, kérdezz kamu dolgot: "Amit tegnap lekötöttem betétet, az az összeg ugye már eltűnt az egyenlegemről?" Egyből tudod, hogy kamuzik a másik fél. Bónusz lépés: ne a mindig nálad lévő, ellopható, vírussal megfertőzhető telefonodon legyenek a banki alkalmazások. Szinte mindenkinek van otthon egy régi mobilja vagy tablete. Ha van ilyened, törölj róla minden adatot és azt használd banki dolgokra és ha lehet, csak banki dolgokra. Ha kell utalnod akkor is, ha úton vagy valahol, legyen egy második számlád (Revolut, Wise, akármi), amin csak kevés pénz van és használd azt. Továbbá soha, senki kedvéért ne telepíts semmit a gépedre. Gyakran olyan programokat telepítettnek veled, amivel megosztod a képernyődet és mindent látnak, ami a gépeden történik. Volt, akitől egy lakás árát lopták így el. Az "eladó" arra hivatkozott, hogy túl nagy a lakásról készült képek mappája, de ezzel a segédprogrammal meg lehet nézni. Hivatalos weboldalról kellett letölteni, nem volt gyanús, csak az áldozat azt nem tudta, mire való a program. El is loptak tőle 30 millió forintot. Tehát még egyszer: soha, senki kedvéért nem telepítesz egyetlen programot sem, se a telefonodra, se a számítógépedre. Akár lakáseladó, akár "banki ügyintéző" tanácsolja azt. S kérlek, MINDIG tegyél rendőrségi bejelentést, ha ilyen gazemberek hívnak, akkor is, ha nem sikerült téged bepalizniuk. Mert a következő embert be fogják palizni. Ezt a cikket is oszd meg, minél több emberhez eljusson a hír, mire kell vigyázni. Ha neked van hasonló történeted, oszd meg a hozzászólásokban: mivel hívtak, mi volt gyanús, mi lett a vége és így tovább. Következzen a levél: Kedves Kiszámoló! Mások okulására küldöm a március 30-dikai történetemet. Drága tanulópénz. Először a rendőrségi feljelentés látható, ezt a főhadnagy fogalmazta. Utána jönnek a kiegészítéseim. A feljelentő (sértett) vallomása: Elmondom, hogy a mai napon 15.00 körüli időben otthon voltam, amikor felhívott egy férfi, aki azt mondta, hogy az OTP Bank ügyintézője, és a rendszerben azt látja, hogy egy olyan számlaszámra akarok utalni, amelyre korábban gyanús pénzek érkeztek, azt kérdezte, hogy tényleg én utaltam-e pénzt. Összeg nem hangzott el. Én mondtam neki, hogy nem én utaltam, nincs is OTP-s számlám. Ő mondta is, hogy ők csak az érkeztető bank. Én mondtam, hogy a Gránit Banknál van számlám, meg a Budapest Banknál. Az ügyintéző azt mondta, hogy átadják az ügyet a bankomnak és letette a telefont. Elmondom, hogy utána 1-2 perc múlva a 06-1-5100-527 telefonszámról felhívott egy férfi, akik azt mondta, hogy a Gránit Banktól telefonál. Először azt mondta, hogy utalások történtek, 70.000 Ft és 130.000 Ft értékben. Én mondtam neki, hogy nincsen ennyi lekötetlen pénzt a számlán, úgyhogy nem értem az egészet. Utána ő kérdezte, hogy mennyi a lekötött pénz, mert azt is ellenőrizni kell, én mondtam neki, hogy 3 lekötött betétem van. Ő azt mondta, hogy valószínű csalás áldozata lettem, ezért átkapcsol egy másik ügyintézőhöz. Át is kapcsolt, legalább is úgy tűnt, és egy nő vette át a szót. Elmondom, hogy a nő kérte a kártyám adatait és az internetbank adataimat és jelszavamat, mert ez szükséges az utalások visszavonásához. Azt mondta, hogy egyenként kell visszavonni az utalásokat, és én tudom azokat engedélyezni. Azt mondta, hogy végig vonalban maradunk, nem szerencsés letenni, mert folyamatban van az ügy. Én mondtam, hogy jelszót nem szokott kérni a bank, ő azt mondta, hogy a bankkártyán rajta van a telefonszám, amiről ő éppen telefonál. Meg is néztem és tényleg az a szám volt. Ezek után meg is adtam a kártyám adatait, és a netbank kódokat is. Ő ekkor azt mondta, hogy türelmesek legyünk, mert a visszavonásokat egyesével tudja csinálni. Azt mondta, hogy kapni fogok sms-t, az abban lévő kódot kell bediktálnom, és ezzel vonják vissza az utalást. Azt is mondta, hogy a vásárlási és az utalási limitet meg kell emelni, mert csak így lehet visszahívni az utalásokat. Elmondom, hogy 15.16 perckor kaptam meg az első sms-t, amiben egy kód volt. A kódot be is diktáltam az ügyintézőnek. Utána kaptam még egy sms-t, amiben megint egy kód volt, illetve utána kaptam még egy sms-t, amiben egy kód volt. Így mind a három kódot bediktáltam. Elmondom, hogy az ügyintéző ezek után azt mondta, hogy vannak még tranzakciók, amiket le kell tiltani és ezért még várni kell. Ekkor már kb. egy órája vonalban voltunk. Én ekkor már nagyon ideges voltam, és felszólítottam, hogy még egyszer mondja meg a nevét, ekkor nem válaszolt, én még hallóztam pár percig, és utána letettem a telefont. Elmondom, hogy utána ugyanazon a számon hívtam a bankot, de másfél órán keresztül nem tudtam beszélni velük. Amíg próbálkoztunk, addig beléptem a netbankba, és ott láttam, hogy 3 utalás volt, kettő kártyás fizetés és egy utalás. Az egyik kártyás fizetés 1.300.000 Ft volt, a Revolut részére, a másik kártyás fizetés 800.000 Ft volt, egy másik internetes cég részére, az utalás pedig 1.800.000 Ft volt, a közleményben a tartozás szó volt és Lakatos név. Elmondom, hogy amikor elértük a bankot ők igazolták a részemre, hogy a tranzakciók megtörténtek, vagy folyamatban vannak. Az ügyintéző mondta, hogy tegyünk feljelentést, a kártyát és a netbankot is letiltották központilag. Az ismeretlen elkövető 3.900.000 ft-ot csalt ki tőlem, ennyi a károm. Az áldozatsegítés lehetőségéről a tájékoztatást megkaptam, az áldozatsegítő szolgálat által kiadott tájékoztatót a nyomozó hatóság tagjától átvettem. Nem kérem, hogy a nyomozó hatóság részemre az áldozatsegítő támogatások igénybevételéhez felhasználható igazolást kiállítsa. Kiegészítések Még mindig görcsben van a gyomrom, hogy ennyi pénz elúszott. Szégyellem magam, hogy ez megtörténhetett velem. Eddig úgy gondoltam, hogy nem vagyok hiszékeny. Amikor azt kérték, hogy adják meg a bankkártya adataimat, akkor gyanakodtam és ezt szóvá is tettem. Ekkor mondták, hogy nézzem meg, hogy a Gránit bank központi számáról hívom őket, ott van a telefonszám a bankkártyám hátulján. Ellenőriztem, tényleg stimmelt. Sok apró dolog volt, ami szintén erősítette, hogy az igazi Gránit banktól hívtak. A háttérben lehetett hallani, hogy más ügyeket intéznek, átkapcsolnak a csalás elleni osztályra, folyamatosan mondta, hogy mi fog történni, hogy kapni fogok egy sms-t, amiben lesz egy kód, ami 04-el kezdődik, a bankkártya adatokat egy automatának kell bemondani, kérdezte, hogy kaptam-e gyanús hívást mostanában, elmondták, hogy azért gyanakodnak, mert olyannak szól az utalás, akinek már volt csalás ügye, stb. Amikor az internet bankos jelszavamat kérte, akkor a feleségem telefonjáról hívtuk a Gránit bankot, de túlterheltek voltak a vonalak és nem jutottunk el ügyintézőhöz. Egyébként mondta a csaló, hogy ebben az időszakban nincs szabad kolléga. Ekkor már bekaptam a csalit, próbáltam közreműködni a csaló tranzakciók visszavonásában, amivel én magam hagytam jóvá ezeket a tranzakciókat. Lényegében azt történt, hogy az egyik lekötött betétemet feltörték, és utána kezdték el költeni ezt a pénzt. Azt mondta a csaló, hogy a bankszámlámat már zárolták és nekem kell egyenként visszavonni a tranzakciókat az sms kódok bediktálásával. Egy óráig voltam vonalban a csalókkal, utólag rájöttem, hogy azért, mert hogy a Gránit bank ne tudjon hívni. Kiderült, hogy nekik is gyanúsok voltak a tranzakciók és hívtak, de a csalókkal beszéltem. Miután leesett a tantusz, másfélórán keresztül próbáltuk hívni a Gránit ügyfélszolgálatot. Próbálkoztam videóbankon és üzenetben is. Közben még be tudtam lépni az internetbankba és láttam, hogy az utalásos tranzakció még feldolgozás alatt van. Mire tudtam beszélni igazi ügyintézővel a Gránitnál, addigra a feldolgozás befejeződött. Sajnos nincs semmilyen módszer arra, hogy én, mint ügyfél igazoljam, hogy tényleg a bank hívott. Amikor hívtak a Gránittól, akkor mondták is, hogy lehet, hogy most nehezen hiszem el, hogy tényleg ők azok. Eddig arról sem hallottam, hogy lehetséges a bank központi száma nevében telefonálni. Nálam ez volt a fő ok, amiért hittem. Az, hogy nem lehet elérni az ügyfélszolgálatot rettenetes. Senkinek sem kívánom, hogy türelmetlenül hallgassa a várakoztatási zenét, aztán a bank bontja a vonalat. Utána telefonálok újból és újból ugyanez. Aztán megint és megint. Nincs egy sürgősségi szám, amit ilyen esetekben hívni lehet. Ilyenkor minden másodperc számít. Nem hiszem, hogy meglesz a pénz. Azt sem hiszem, hogy a bank kártalanítana. Még most sem tudom elhinni, hogy ez megtörtént. ================================================================================ #2634 200 ezer hozzászólás Dátum: 2022-04-03 19:00:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/200-ezer-hozzaszolas/ Bő 11 évet kellett várni, de csak meglett a kétszázezredik hozzászólás. :) lcs10 lett a szerencsés, április másodikán reggel írta az ünnepi hozzászólást. Posztonként átlagosan kicsit több, mint 78 hozzászólás született, így értük el a mostani hozzászólás-számot. A százezredik hozzászólás 2017 novemberében lett meg. https://kiszamolo.hu/megvan-a-szazezredik/ ================================================================================ #2635 Egy másik bankos lehúzás Dátum: 2022-04-04 11:29:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-masik-bankos-lehuzas/ Az előző cikk azokról a csalókról szólt, akik a bank nevében telefonálnak és ki akarják fosztani a bankszámládat. https://kiszamolo.hu/egy-bankos-atveres-tortenete-ezekre-vigyazz/ Most egy másik eset a témánk, amikor maga a bank kopaszt meg elrejtett költségekkel. Személy szerint nagyon kisstílűnek és pofátlannak tartom ezeket a tételeket, amiről az alábbi levél is szól. Van olyan bank (a neve R-rel kezdődik és aiffesen-el folytatódik), ahol például a kártya limitének az állítása kerül pénzbe, méghozzá kifejezetten sokba, csomagtól függően 3-600 forint alkalmanként. Igen, akkor is, amikor megemeled és akkor is, amikor visszacsökkented. Annyira kisstílű lehúzás, hogy nem is gondolnál arra, hogy ezért képesek pénzt kérni. Mint tudatos, biztonságra törekvő vásárló, le-fel állítgatod a kártyalimitet attól függően, hogy milyen összegért vásárolsz. Aztán nézel egy nagyot, hogy a szemedet is kilopta a bank ezzel a trükkös rejtett tétellel. Györgyék a saját céges számláik között mozgattak egy nagyobb összeget. Bankon belüli utalás 0% plusz 0,3% tranzakciós adó, maximum hatezer forint. Bankon kívüli utalás 0,124% plusz a tranzakciós adó/illeték, ami szintén maximum hatezer forint. A közleményben egy szó sincs a saját számlák közötti pénzmozgásról. Mivel bankon belül ingyenes ugye minden utalás és a saját számlák között még tranzakciós illeték sincs, akkor nyilván teljesen ingyen van. Hát, nem egészen, 116 ezer forintba került ez a mutatvány. Véleményem szerint ezt hívják gusztustalan, kisstílű lehúzásnak. Nekem égne az arcom, ha így bánnék az ügyfeleimmel. De átadom a szót Györgynek: Régóta olvasom a blogodat, sok esetben megkönnyítették már a posztok a legkülönbözőbb témákban a pénzügyi döntéseimet. Most saját élményből futottam bele egy olyan anomáliába mely szerintem mindenképpen megérdemelne egy posztot, hogy hozzám hasonlóan (akár lényegesen kisebb téttel) de mások elkerülhessenek egy elég masszív banki lehúzást. Erste Banknál vezetett céges bankszámlák esetében (ahol az adott bankszámlát azzal hirdetik, hogy a bankon belüli utalás tranzakciós díjtól mentes - csak a tranzakciós adó összegét kell megfizetni) egy belső elszámolási tetelként két saját számla (főszámla és alszámla között) vezettünk át egy szemmel látható nagyobb összeget (~52M Ft-ot). Az átvezetésnél fel sem merült, hogy ezzel az átvezetéssel kapcsolatban bármilyen díjtétel felmerülhet (a számlacsomag hirdetményében szó sincs saját számlák közötti átvezetéshez kapcsolódó díjtételről). Ezzel szemben hónap végén a felszámított számlavezetési díjtétel kiugró volta miatt utána mentünk a kérdésnek. - Első körben a banki vállalati dedikált kapcsolattartónkhoz fordultunk a panasszal (expliciten kiemelve az 52M Ft-os átvezetés tényét, hogy ez az egyetlen nem szokványos tranzakció a hónapban). A kapcsolattartónk azt jelezte, hogy szerinte ez nem kerülhetne pénzbe, nem értette, hogy mitől lehet ennyi a számlavezetési díjunk, azt javasolta hogy éljünk hivatalos panasszal, ki fogják vizsgálni és jóvá fogják írni a tévesen felszámított díjtételt.  - Miután panasszal fordultunk a bankhoz téves díjszámítás miatt utána arra hivatkozva "hajtottak el" minket, hogy a hirdetménybe le van írva, hogy a hirdetményben nem szabályozott tranzakciók esetében egy másik hirdetmény mellékletében található díjszabás vonatkozik erre a tranzakcióra (és mivel a számlák közötti átvezetés nem bankon belüli átutalás, hanem egy külön tranzakció típus, amire nincs kitétel a számlacsomag saját hirdetményében ezért itt ez az eset áll fenn) "A Triplajó számlacsomag kondíciót a Mikrovállalati Pénzforgalmi Hirdetmény 25. számú melléklete tartalmazza. A bankon belüli saját számlás átvezetés nincs külön szabályozva a számlacsomagra vonatkozó hirdetményben ezért a főhirdetmény (Mikrovállalati Pénzforgalmi Hirdetmény) díjszabása vonatkozik rá: A jelen Hirdetményben nem szabályozott kondíciókra (szolgáltatások, díjak, költségek, jutalékok, teljesítési rend) valamint a pénzforgalmi bankszámlákra vonatkozó egyéb rendelkezésekre a Bank Mikrovállalati Pénzforgalmi Hirdetményének 2015. április 1. napjától értékesített Erste Standard Mikrovállalati bankszámla forint díjai és jutalékai c. fejezete, valamint az ezen fejezetben sem szabályozott kondíciókra a Bank Mikrovállalati Pénzforgalmi Hirdetményének Mikroválallati számlavezetésnél számlanyitás dátumától függetlenül, valamennyi bankszámlára általánosan alkalmazott díjak és teljesítési rend c. fejezete, valamint a 7. sz. mellékletben található Bankkártya szolgáltatások kondíciói Hirdetmény az irányadó." Erre hivatkozva a bank az ~52M Ft saját számlák közötti átvezetés után 0,223% díjat, azaz ~116e Ft-ot terhelt a tranzakció díjaként. Ez a díjtétel valószínűleg soha nem tűnt volna fel, ha nincs ez a normál számlaforgalmunkból kiugró egyedi tranzakció. Szerintem nagyon sok olyan cégvezető társam van akikben fel sem merül, hogy bankon belül a vállalkozás saját számlái közötti átvezetéseket a bank a normál átutalásnál drágábban számítja fel és teszi ezt -  nem csak bankon belüli adott számlacsomag kondíciójához (0%+tranzakciós adó, azaz max 6000 Ft) képest drágábban, - hanem konkrétan az adott számlacsomag esetében a bankon kívülre történő utalás díjához képest (0,124% + adó) 2x magasabb díjtételel ld: a saját számlák közötti átvezetés 0,223%-ba került minden felső korlát nélkül. Szerintem nagyon sokan vannak akik ezt nem tudják és nem ekkora tétel mellett észre sem veszik ezt a "lehúzást", hanem végtelen mennyiségű ilyen díjat fizetnek ki apróbb összegekben. Amennyiben úgy gondolod, hogy ez a téma megérhet egy posztot akkor szívesen adok még hozzá inputot, akár a megírásban is közreműködöm, amivel tudom segíteném a folyamatot, mert az Erste Bank most finoman szólva is "felhúzott" ezzel a mutatvánnyal és szerintem nagyon sok magyar vállalkozás tudatosságát lehetne a témában javítani hogy ne járjanak hasonlóan, mint én. +1 fun fact az Erste Bank ügyfélbarát kommunikációjáról: a panaszunkra válaszul leírták, hogy amennyiben ez a válasz nem tetszik akkor melyik bírósághoz fordulhatunk: "A 66/2021. (XII. 20.) MNB rendelet 1. sz. melléklet IV. 4 pontja alapján az Ön panasza szerződéses jogviszonyt érint, ezért a polgári perrendtartás szabályai szerint bírósághoz fordulhat. " Eddig a levél. Ha neked van hasonló tapasztalatod, bátran írd le a hozzászólásokban, a bank nevét is nyugodtan odaírhatod. ================================================================================ #2636 Folytatódik a zöld hitel Dátum: 2022-04-05 19:03:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/folytatodik-a-zold-hitel/ Túl sok ingatlan épül még, amit el kell adni valakinek, ezért az MNB úgy döntött, hogy tovább növeli az éves veszteségét (majd az adófizetők összedobják azt a rongyos évi pár száz milliárd forintot), de akkor is folytatni kell a zöld hitelt. Úgyhogy további 100 milliárdos keretet határoztak meg, de szigorítottak a feltételen, most már 80 kWh/m2 primer energiaigény az elvárás, nem az eddigi 90 kWh. Tehát már nem elég a tízcentis hőszigetelés a 30-as téglára, hanem néhány centivel vastagabbat kell majd feltenni. De a lényeg, hogy továbbra is düböröghet a lakásépítés, mit nekünk hat százalékos alapkamat. Ha igényelni akartál zöld hitelt, de kimaradtál belőle, akkor most újra kaptál egy esélyt. Érdeklődj a részletekről a bankodnál. https://kiszamolo.hu/uj-ingatlant-vagy-hasznaltat-hitelkalkulatorral/ ================================================================================ #2637 Nem csak a bankok szeretik a kispályás lehúzásokat Dátum: 2022-04-05 20:14:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-csak-a-bankok-szeretik-a-kispalyas-lehuzasokat/ Kiszabadítottunk egy szellemet a palackból a múltkori cikkel, miszerint a bankok szeretnek sok pénzhez jutni jól elrejtett és nem kommunikált költségekkel. S közben széttárják a karjukat, hogy mi ezt megemlítettük az egyik háromszáz oldalas dokumentum 212. oldalán. Hogy miért nem sikerült megemlíteni a költségek között is a termék leírásánál? Mert akkor miből élnénk meg? https://kiszamolo.hu/egy-masik-bankos-lehuzas/ Gábor a Vodafone-nal járt pórul. Ha korlátlan csomagod van, mindenkit mindenhol ingyen hívsz, akkor nyilván a hívásátírányítás is ingyenes, hiszen az sem más, mint egy hívás. Főleg, hogy le van írva, hogy azt mondja: "hívásátirányítás: ingyenes". De próbálták felhívni az ügyfélszolgálatot a biztonság kedvéért, azonban erre egy óra kevés volt, ezért inkább ellenőrizték a kondíciós listában külön, ott nem volt leírva, hogy lenne költsége a hívásátirányításnak. De mint kiderült, hogy végig kellett volna nézni az ÁSZF nyolc mellékletét is, mert az egyik közel 800 oldalas mellékletében dugták el a választ. S a helyes válasz több, mint felháborító. Következzen az ő levele: Először is köszönöm ezt a remek blogot, rendszeresen olvasom és rengeteget tanultam belőle. Érdeklődéssel olvastam az Egy másik bankos lehúzás című cikkedet. Egy hasonló, másik díjszabásra mutogatós lehúzásra szeretném felhívni a figyelmedet, ezúttal nem a bank-, hanem a mobilszektorból. Szerintem sok embert érinthet, ha hasznosnak találod, kérlek közöld le. Családtagomnak nem nyilvános flottás korlátlan díjcsomagja van a Vodafone-nál. Hosszabb utazást tervezett egy EU-n kívüli országba, így a "baráti" roamingdíjat elkerülendő azt találtuk ki, hogy a telefonját átirányítjuk az enyémre, hogy amíg ő külföldön van, hozzám jöjjenek be a hívások. Próbáltunk utánanézni a költségnek, de a honlapjukon nem találtuk meg a díjcsomagot (nem nyilvános ugye), az ügyfélszolgálatot lehetetlen elérni (egy óránál rövidebb várakozási idő alatt legalábbis még sosem sikerült - ez mondjuk önmagában is megérne egy posztot), üzletbe meg nem akartunk emiatt bemenni. Megnéztük az online fiókját, ahol a hívásátirányítás mellett nagy betűkkel oda volt írva, hogy ingyenes. Logikus is, hiszen korlátlan díjcsomag. Átirányítottuk, ő elutazott, a hívásai nálam csörögtek. Aztán egyszer csak kaptunk egy számlát a szokásos havidíj háromszorosáról. Igen, a hívásátirányítás volt az: 50 Ft-os percdíjjal számlázták ki, és hogy még szebb legyen, percenként számlázással! Miután hazajött, bementünk az egyik üzletbe, és kértünk egy kondíciós listát a díjcsomagról. Ezen sem volt feltüntetve a hívásátirányítás díja, csak annyi, hogy a listában nem szereplő tételek díjai az ÁSZF Díjszabás mellékletében találhatóak. Vagyis még nem is a 119 oldalas ÁSZF-ben, hanem annak a nyolc mellékletének az egyikében, a 731 oldalas 2. számú melléklet 120-ik oldalán. Megkerestem, és valóban ott volt a hívásátirányítás 50 Ft-os, perc alapon számlázott percdíja. Tehát egy flottás, korlátlan csomagban minden ingyen van, napi ötszáz percet is beszélhetsz bármilyen irányba, ha olyanod van, ezer SMS-t küldhetsz, de hálózaton belül is 50 forintért tudsz hívást átirányítani. Szigorúan perc alapon, mert ha már ilyen kisstílű, szánalmas módon megkopasztunk, akkor jó alaposan tesszük.  Szerintem ez a gyakorlat felvet néhány kérdést: 1. Milyen alapon számolnak fel hívásátirányítási díjat egy korlátlan díjcsomagban? Ha ő engem felhív, az ingyenes, de ha valaki más hívja őt és nálam csörög, az már fizetős? Mégis milyen extra költsége van ezzel a Vodafone-nak? 2. OK, számoljanak fel valami hívásátirányítási díjat, na de 50 Ft-ot percalapon??? Amikor a kártyás díjcsomagjukban is csak 19 Ft a percdíj? Milyen alapon kér a Vodafone egy automatikus átirányításért sokszoros díjat egy normál módon indított híváshoz képest? 3. Miért nem lehet ezt a költséget feltüntetni a normál, 3 oldalas kondíciós listában? Miért kell nekem egy másik, többszáz oldalas kondíciós listából kikeresnem? Már csak azért is illene feltüntetni, mert szerintem az emberek többsége szerintem nem számít arra, hogy egy korlátlan díjcsomagnál a hívásátirányítás fizetős. 4. Miért szerepel az online fiókban, hogy a hívásátirányítás ingyenes? Gondolom úgy értették, hogy az aktiválás ingyenes. Nem szándékos félrevezetés ez? 5, Hol van ilyenkor a Fogyasztóvédelem nevű sóhivatal, miért tehetnek meg ilyet a cégek? Attól még, hogy jogilag védhető egy eldugott költség, hiszen végül is le van írva a 3100 oldal ÁSZF és mellékleteiben valahol, fogyasztóvédelmi szempontból egyértelmű megtévesztés. Miért nem teszik kötelezővé, hogy minden költséget világosan, transzparensen és könnyen érthetően feltüntessenek a cégek, ami egy átlagfogyasztót érinthet egy átlagos felhasználás mellett? Nagyon pipa vagyok emiatt, és erősen gondolkodtam egy NMHH feljelentésen, de mivel végül is a másik kondíciós listában ott van a díj, aligha adnának nekem igazat. És nincs kedvem a hívásátirányítás díján felül még a beadvány 3000 Ft-os díját is feleslegesen kifizetni. Pedig nagyon megérdemelné a Vodafone a büntetést, mert ez minimum megtévesztő gyakorlat, és nagyon nehezen tudom elképzelni, hogy nem szándékos. Valahol be kell hozni a kieső roamingdíjakat… Az már csak hab a tortán, hogy a hívásátirányítást sem a telefonról, sem az üzletben nem sikerült feloldani, csak az ügyfélszolgálat tudta végül törölni (a szokásos 1 órás várakozás után). Azt mondták, hogy a telefonról beállított hívásátirányítások gyakran "beragadnak", úgyhogy legközelebb inkább az ügyfélszolgálaton keresztül csináljam. Pedig ha már egyszer ilyen szép összeget számláznak érte, akár meg is csinálhatnák normálisan a rendszert. Én telekomos vagyok, rengetegszer használtam már a telefonról beállított hívásátirányítást és még sosem "ragadt be". ================================================================================ #2638 Mi kell az új Zöld Hitelhez? Dátum: 2022-04-10 10:20:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-kell-az-uj-zold-hitelhez/ Friss hír, hogy az MNB újabb 100 milliárd forintnyi Zöld Hitel forrást biztosít a kedvezményes lakáshitelek fenntartásához. A hitel inkább csak nevében zöld, hiszen már évek óta minden új ingatlannak meg kellene felelnie a BB energiabesorolásnak, aminek a legrosszabb energiafogyasztási értéke 100 kWh/m2/év lehet (Bár a határidőt évek óta folyamatosan tologatták, az új időpont 2022 közepe, amikor de aztán tényleg meg kell felelni az új előírásoknak). Ehhez képest a régi zöld hitel 90 kWh, az új 80 kWh/m2/év fogyasztást ír elő, de még mindig elég a BB besorolás. Ezért a hitel feltétele még mindig alig szigorúbb, mint a kötelező minimum. Valószínűleg nem is a "zöldítés" a hitel valódi célja, inkább az új ingatlanok eladásának a támogatása zöld maszlaggal nyakon öntve. A BB besoroláshoz a fogyasztáson túl kell még 25% megújuló energia felhasználása is, vagyis az elhasznált energia negyedének ilyen forrásból kell származnia. Ez lehet tűzifa, napenergia (kollektor vagy napelem), biomassza, geotermikus energia és sok más is. Ha ez nincsen meg, az ingatlan minden mástól függetlenül maximum CC besorolást kaphat. Az AA besoroláshoz a hatékonyabb energiafelhasználáson kívül időjárásfüggő termosztát és szobánként külön állítható hőmérséklet is kell. Vagyis ez sem egy ökör ára, talán kétszázezer forint egy ilyen szabályozó rendszer beépítése a kazánba és a radiátorokba/szobákba. (Azért használnak két betűt, hogy ne lehessen összekeverni a régi, 2015-ig használt besorolási értékekkel a mostani minősítést, más szerepe nincs a duplázásnak, nincs például BA vagy BC osztály.) Mivel a legtöbb embernek leginkább kínaiul hangzanak ezek az energiaosztályok, Krisztián volt olyan jó és írt egy összefoglalót egy konkrét példán bemutatva, hogyan lehet elérni a Zöld Hitelhez szükséges energiaértéket. Következzen az ő írása: Az MNB meghosszabbítja a Zöld Hitelt, ennek apropóján megpróbálom azt a kérdést több oldalról körbejárni, hogy mit lehet tenni, ha építkezésre adná valaki a fejét. Sajnos ahhoz, hogy érthető legyen, kénytelen vagyok röviden összefoglalni az energetikai számítások alapjait is. Ehhez hasonlót bővebben, de talán még közérthető formában egy többrészes cikksorozat formájában a honlapunkon is megtaláljátok. Végigszámoltam egy valóságban is megépült családi ház lehetséges variáció közül azokat, amelyeket a leggyakrabban kérik tőlem. Fontos, hogy az itt leírtak erre az épületre vonatkoznak és a számítások bemutatásánál több egyszerűsítést is tettem, hogy ne legyen túl hosszú, bár így se rövid sajnos. A végeredmény az, hogy nincs univerzálisan jó megoldás, csak kevésbé rossz, de az sem mindig egyértelmű és sok múlik az építtető preferenciáin. Egy épület energiaigényének követelménye (júniustól alapesetben 100 kWh/m2,év, Zöld Hitel esetén eddig 90 kWh/m2,év, mostantól 80 kWh/m2,év értéknek) azt jelenti, hogy az átlagos fogyasztói magatartás mellett mennyi lesz egy m2 energiaigénye. Az energiaigényt lakossági fogyasztóknál a fűtés és a használati melegvíz összessége adja meg. Nem kell foglalkozunk pl. a világítással, hűtéssel (általában). A használati melegvíz bázisértéke m2-re fajlagosított állandó érték: 80 m2 alapterületig 30 kWh/m2,év, felette 15 kWh/m2,év. Ez azt jelenti, hogy pl. egy 120 m2-es háznál a használati melegvíz energiafogyasztásának bázisértéke (80*30+40*15)/120 = 25 kWh/m2,év lesz. Ezt tekinthetjük "nettó" értéknek, így "bruttósítanunk" kell. A bruttósítás első lépése a rendszer hatékonysága: a fenti példa alapján ha 25 kWh/m2,év érték a bázis (amit a lakó elfürödne), akkor a veszteségek (termelés tökéletlensége, keringtetés közbeni lehűlés, tárolás vesztesége, stb.) miatt fel kell szorozni a hatékonysággal. Pl. 73% hatékonyságnál (kondenzációs kazánnál jellemző rendszerhatékonyság) ez 25/0,73 = 37,3 kWh/m2,év lesz. Hogy ne legyen annyira egyszerű, a kWh NEM a villamos energiánál megszokott kWh, hanem primerenergia. Ez leegyszerűsítve földgáz-egyenértékben kifejezett energiát jelent. Kondenzációs gázkazánnál az átszámolás egyszerű: a szorzó 1, mivel földgázra akarunk átszámolni földgázt. Villamos energia esetében pl. ez az érték 2.5 (ennek oka a magyar energiaszerkezet és a földgázos erőművek hatásfoka, de ez már tényleg messzire vezetne). Tehát ott tartunk, hogy a 100/90/80 kWh/m2,év követelményből a használati melegvíz kondenzációs kazánnál elvitt 37,3-t. Villanybojlerrel még rosszabb a helyzet, mert a rendszerhatásfok ugyan jobb (82%), de a szorzó miatt (2.5) a bruttó érték 2,5*25/0,82 = 76,2 kWh/m2,év. Ez volt a melegvíz energiaigénye, nézzük a fűtést! Fűtés esetében a fűtés energiaigényének számítása 2 részből áll össze: falon "átmenő" veszteség (transzmissziós) és a levegővel távozó hőveszteség (filtrációs). A "falon átmenő" veszteséget lehet csökkenteni a hőszigeteléssel, de vannak határai (pl falnál fel lehet tenni elméletileg bármennyi hőszigetelést, de az ablak maximum 3-rétegű lesz). A szellőzési veszteség azonban csak hővisszanyerős szellőztetővel csökkenthető (ezt most kihagyom). A fentiek alapján tehát a rendelet értelmében egy épület energiaigénye 3 dologból áll: melegvíz, filtrációs és transzmissziós hőveszteség. A 3 összeadódik, így hiába akarunk mi másfél méteres hőszigetelést tenni, az nem fogja csökkenteni a másik 2 tényező értékét. Hiába nulláznánk le a szellőzés veszteségét, ha mellette villanybojlert akarunk használni. Hogy a fentiek érthetőbbek legyenek, leegyszerűsítve feldolgozok egy valós épületet és megmutatom, hogy milyen műszaki tartalommal lehet megfelelni a különböző szinteknek. Az épület sima földszintes, 98,5 m2, csak lakóteret tartalmaz, fűtött garázst nem. Nem határos semmivel, nincs összeépítve semmivel, szabadon áll. A példa első felében "energetikailag könnyűszerkezetű" épületként dolgozom fel, ez nagyjából mindig ilyen, ha a padlásfödém nem betonszerkezetű. Első lépésben a hőszigetelésekről: az építész tervező által megadottak sajnos kevesek voltak, a kivitelező által használt szigetelőanyagból a fa tartószerkezet közé préselt 20 cm mellé a padlásfödémre további min. 10 cm szükséges, a 30-as Porotherm téglafalra min. 8 cm grafitos EPS kellett volna (de ez végül 15 cm lett megrendelői kérésre), betonpadlóba 12 cm. Az ablakok természetesen 3-rétegűek, PVC kerettel. Ez az épület így elég modernnek számít: a fűtési hőszükséglete 6,3 kW. Ez azt jelenti, hogy ha kint stabilan -15 fok lenne, 6,3 kW hőteljesítmény kéne ahhoz, hogy 22 fokot tartson. Ha kint 4 fok van (téli átlaghőmérséklet), akkor 3,1 kW. Megjegyzés: ezt vessük össze a 24 kW kazánokkal és rögtön érthető, hogy miért kapcsolgatnak ki-be ennyit a kazánok jól hőszigetelt házakban. Szóval adott egy elég jól hőszigetelt épület, ezt akarjuk engedélyeztetni/Zöld Hitellel finanszírozni. Mivel a földgáz egy elég jól ismert és elterjedt dolog, első körben induljunk ki abból, hogy szimpla radiátoros/felületfűtéses kondenzációs gázkazánt akarunk. Kondenzációs gázkazánnal a fűtés és melegvíz együtt 126,2 kWh/m2,év. Ahhoz, hogy a használatbavételi tudomásulvételi eljáráson átmenjen 2022 júniusától, ennek 100 kWh/m2,év alá kéne esnie. Ráadásul min. 25% megújuló energiát is kell használnia. Elvégzünk némi számítási "optimalizálást" (olyan választható részletszámításokat, amiket normális esetben nem szoktunk megcsinálni, de néhány részletszámítás kedvezőbb eredményt ad, viszont cserébe több idő), így elértük a 116,86 kWh/m2,év értéket, a megújuló részarányunk 0.3%-on áll. Ez azért nem 0, mert a fűtőközeg keringtetéséhez felhasznált villamos energia is tartalmaz jogszabály szerint némi megújulót. Ahhoz, hogy 100 kWh/m2,év alá menjünk ÉS meglegyen a min. 25%, szükség lesz valamire. Ez a valami legegyszerűbb esetben klíma vagy napelem. A 98 m2-ből legalább a nappali be lesz klímázva, ez 35 m2. Ha itt papíron csak a klímával fűtünk, 107,81 kWh/m2,év-nél vagyunk. Beklímázzuk az egyik hálót is, ami 12 m2. A fogyasztás 104,7 kWh/m2,év. Beklímázunk még egy 10m2 szobát, már 102,1. A negyedik szobát is beklímázva beértünk 100 alá: 98,5 kWh/m2,év és a megújuló részarányunk is OK (38,7%, minimum 25% kell) -> legalább használatbavételink már biztosan lesz! Na de hogy lesz ebből 90/80 alatti érték? Kérhetünk H-tarifát a klímákhoz: ott a 2.5 szorzó helyett csak 1.8-al kell számolni. Nappali + 3 háló beklímázva, H tarifával: 87,57 kWh/m2,év: ez eddig jó volt, de a 80-tól nagyon messze van. Nosza tegyünk fel még hőszigetelést! A példa kedvéért legyen extrém: a falon legyen 20 cm grafitos hőszigetelés, a padlásfödémen 50 cm összesen és a padlóba is kerüljön egy laza 20 cm. A ház így eléri a 79,66 kWh/m2,év értéket, de gyakorlatilag megvalósíthatatlan vastagságú hőszigetelések mellett. Hurrá, megvan a Zöld Hitel! Kellett hozzá speciális tarifa, extrém hőszigetelés, kiegészítő extraszámítások és gyakorlatilag az egész ház beklímázása, de megvan. Napelemmel hogy nézne ki? A nappali és az egyik háló továbbra is be lenne klímázva, azt figyelembe vesszük és az eredeti hőszigetelésekkel számolunk. Mivel a napelem villamos energiát termel, nem csak a fogyasztói, de a termelői oldalon is szorozni kell 2.5-el a termelését. Mivel nagyon alacsony fogyasztásunk van (jó a hőszigetelés), már 1 kW napelem is elég a klímák mellé a 80 kWh/m2,év-hez. Klímák nélkül 1.5 kW napelem kell minimum, de itt a megújuló részarány nem lenne meg, szóval kell a 2 kW. Látszik, hogy napelemből kevés is sokat ér (az energetikai rendelet szerint), amúgyis drága a gázkazános fűtés kiépítése, mi lenne, ha csak elektromos fűtőpanelünk lenne és több napelemünk? A példában ez azt eredményezné, hogy ha megtartjuk a spliteket is fűtésre, mellé mindenhova elektromos fűtőpanelt rakunk és a melegvíz elektromos bojleres (vezérelt B fázissal, mert ott a szorzó 1.8), akkor kell 3 kW napelem. Ha azt akarjuk, hogy tutira mindig legyen melegvíz, vezérelt fázis helyett A1 tarifát kérve a bojlerhez, 4 kW napelem kell. Ha jól árnyékolunk, sok a fa, lemondunk a klímáról, 7 kW napelem fog kelleni a Zöld Hitelhez. Van még egy variáció: hőszivattyú (pl. levegő-víz) használata. Ez olyan, mint egy nagyra nőtt klíma, csak a beltéri egysége rá van kötve a fűtési rendszerre. Ha az nem radiátor, hanem felületi hőleadó (pl. falfűtés), akkor még hűteni is lehet vele. Ebben az esetben nem kell gondolkodni semmit, H-tarifát kérve azonnal 80 kWh/m2,év alatt vagyunk. Persze a melegvíz is a hőszivattyú dolga, így kell hidroblokk is hozzá, sima villanybojlerrel nem lenne jó. Ez eddig OK, már tudjuk hogy lehet elérni a Zöld Hitelt. Az opciók a példabeli épületnél: 0. kondenzációs kazán + 2 split (ebből indulunk, de ez nem elég) 1. kondenzációs kazán + 2 split + 2 kW napelem 2. elektromos fűtőpanel + 2 split + 4 kW napelem 3. elektromos fűtőpanel + 7 kW, split nélkül 4. hőszivattyú 5. a rend kedvéért: EXTRÉM (irreális) hőszigetelés + kondenzációs gázkazán + split - bár ez nem egy valós alternatíva véleményem szerint Mi mennyibe kerül és mennyi lehet az üzemeltetése? Az üzemeltetési költségeknél a közműszolgáltatók által közzétett egységárakkal számoltam és ezekben van ~20% bizonytalanság (üzemeltetés, időjárás, igények, stb. egyéb sajátosságok miatt nem lehet pontosan eltalálni a fogyasztást). A beruházási költségeknél pedig mivel nem vagyok kivitelező, az árak egyébként is gyorsan változnak, azok inkább tippek lesznek, mint megalapozott becslések :) Ha kiindulásnak a kondenzációs gázkazánt és 2 splitet vesszük (mert ebből indul a koncepció), ennek az üzemeltetése kb. ~125e Ft/év. 1. variáció (kondenzációs kazán + 2 split + 2 kW napelem): a többletköltség legyen 1 MFt (2 kW napelem), megspóroltunk vele 80e Ft-t évente. Ez 8%-os hozam lenne, ha az alternatíva költséget nem vennénk figyelembe. 5% állampapírhozam feláldozása mellett lehetséges ez, így 3% lenne. De a Zöld Hitel kedvező kamata miatt legalább ennyit nyerni is lehet törlesztőn, így ezt inkább az építkezés költségéhez raknám, ami mellesleg valami minimális hozamot is generál. 2. variáció (elektromos fűtőpanel + 2 split + 4 kW napelem): megspóroltunk kb. 3 MFt-t (gázkazán engedélyeztetés, szerelés, csövezés, kémény, fűtési körök, stb.), de kellett 7 db fűtőpanel (legyen 560e), elektromos bojler (120e), napelem 4 kW (1.800e) + kiegészítő villamos szerelés (150e). Itt erős ráhagyással kb. ugyanannyiba kerül a végén a gépészet, mint a szimpla gázkazános esetben. Éves üzemeltetési költség: ~110e Ft/év, ami picit kevesebb, mint a gázkazános, de ehhez akkor nem csak papíron kell használni a splitet fűtésre. 3. variáció (elektromos fűtőpanel + 7 kW napelem, split nélkül): 7 db fűtőpanel (560e), elektromos bojler (120e), napelem 7 kW (2.500e) + kiegészítő villamos szerelés (150e). Összesen 3.330e Ft. Megspóroltuk viszont a komplett gázkazános rendszert (3 MFt) meg a 2 splitet (600e). Éves üzemeltetési költség: ~90e Ft. Eddig ez tűnik a legjobbnak, 270e Ft-al kevesebb, mint a kiinduló, és az éves üzemeltetése is ~35e Ft-al kevesebb évente. De ennek van a legnagyobb kockázata, erről később. 4. variáció (levegő-víz hőszivattyú): Mindennel együtt most tippre 4 MFt környékére tennék egy levegő-víz hőszivattyú rendszert, felületfűtés kialakítással, melegvíz tárolóval. Kérhetünk hozzá H-tarifát, éves üzemeltetési költsége: ~110e Ft/év. Ez kb 1MFt-al több, mint a gázkazán és az üzemeltetési költsége is csak minimálisan kevesebb (15e Ft/év). Az az 1MFt pedig önmagában 50ezret jelentene állampapírban, tehát ez nem térül meg. 5. variáció (irreálisan vastag hőszigetelés): 20 cm homlokzati hőszigetelés esetén (az 12 cm-el több, mint a minimálisan szükséges) a pluszköltség 735e Ft (falfelület belső méretekkel számolva 118 m2, +10%-ot hozzáadtam). Padlásra is került +20 cm kőzetgyapot, ez 476e (98 m2 + 10%). Padló: ott csak +8 cm, annak a felára 437e (lépésálló EPS 98 m2 + 10%-on). Munkadíjat nem adtam hozzá, mert amúgy is megcsinálnák, pusztán az anyagdíj többlete: 1.648e Ft. Kellett az eredetihez képest +2 klíma (600e). Az üzemeltetési költségünk pedig ~100e Ft/év. Szóval laza 2.3 MFt-al került többe és nagyjából ugyanannyit kell fizetni az üzemeltetésért. Akkor hát napelem + elektromos panel a jövő? Háát, ezt se mondanám. Ugyan ez volt a legjobb itt, de több probléma van vele. Egyrészt a fenti megoldás csak szaldós elszámolással működik. Ha azt megszüntetik és csak a betáplált energia aktuális díján tudod eladni az áramot, ez egy elég rossz üzlet lesz. A mostani árak mellett az üzemeltetéshez szükséges kb. 10000 kWh éves díja ~370.000 Ft/év. Ebből energiadíj 130.000 Ft/év. Ha még ugyanannyiért is veszik át tőled, mint amennyiért te vetted meg (holott kevesebbért kéne, nyáron minden napelem termel, akkor elvileg kevesebbet ér a villamos energia), akkor is az éves üzemeltetési költség ~240.000 Ft/év. Ha esetleg eltörölnék a rezsicsökkentést és az embargó/világpiaci helyzet miatt felmenne a villamos energia ára mondjuk 100 Ft/kWh-ra, az évente 1.000.000 Ft villanyszámlát jelent, amiből a napelem visszahozna 350.000 Ft-t, így mindössze évi 650.000 Ft-ba kerülne neked a villamos fűtés és melegvíz. Egyéb buktató? Van bőven. Pl. nem mindenhol lehet minden rész-számítással olyan eredményt elérni, ami javítja a végeredményt. Ekkor több napelem/split/stb fog kelleni. Vagy a napelem nem termel eleget, mert árnyékolva lesz/rossz szögbe lehet csak telepíteni/stb és ezért több kell. Vagy egyszerűen elfogy a Zöld Hitel kerete és feleslegesen költesz rá többet, mint feltétlenül kéne. Vagy nincs a környéken földgáz és így eleve más irányba kell indulni. Vagy úgy felmegy a hőszigetelés ára, hogy inkább többet költenél az üzemeltetésre, ergo találjuk meg a minimális hőszigetelést. Vagy fordítva, inkább arra nem költenél és próbálsz minél kevesebbet fogyasztani, találjuk meg azt a hőszigetelést, amit már nem érdemes növelni. Egyéb variáció? Gépészet oldaláról lehet számolni mást is, pl. geotermikus hőszivattyú. Vagy megnézni egy szellőztető rendszer hatását: mennyivel csökkenti az energiaigényt, megúszható-e a napelem így. Napkollektor is lehetne éppen. Fatüzelés? Ugyan az 100% megújuló, de a hatásfoka miatt felejtsd el napelem nélkül. Meg ha nem használod jól, minden szomszédod meg fog utálni. Mondjuk szerintem ha jól használod, akkor is :D Egyéb kérdés? E-mailben/hozzászólásban jöhet, igyekszem válaszolni :) Nádas Krisztián okl. épületgépész mérnök, épületenergetikai mérnök nadas@okosfelujitas.hu ================================================================================ #2639 Fűtés klímával mennyibe kerül és vélemény Dátum: 2022-04-11 10:35:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/futes-klimaval-velemeny/ Update: a cikkben szereplő energiaárak 2022 áprilisiak. Azóta a gáz a hétszeresére, az áram "csak" a duplájára nőtt. 2022 augusztusi állapotok szerint nem rezsicsökkentett áron most pont annyiba kerül a legpazarlóbb elektromos fűtés is, mint a gázfűtés. Érdemes az új árakkal újrakalkulálni a cikkben leírtakat. A cikk írásakor még soha meg nem térültnek látszott egy kétmilliós befektetés klíma telepítésbe, most már akár néhány éven belül megtérülhet, ha megmarad a jelenlegi áram és gázár hosszabb távon is. Közkívánatra egy szezon klímával való fűtés után leírom a tapasztalatom az érdeklődők kedvéért. A klímával való fűtésnél két dolog szokott felmerülni: megéri-e, illetve élhető-e. Megtérülés: nagyon nagy kérdés, hogy a fűtéstől eltekintve telepítettnél-e klímát, illetve van-e már más meglévő fűtési rendszered. Ha eleve nem építesz ki más fűtési rendszert, akkor valószínűleg a klímás megoldás a legolcsóbb lehetőség tőkeigény szempontjából. Ha már van más rendszered is (például gázkazán), kérdés, hogy hűtésre vennél-e klímát és vennél-e minden szobába. Csak fűtésen való spórolás miatt másfél-két millióért klímákat venni és telepíteni biztos nem éri meg. Üzemeltetés: az elektromos áram esetében kb. háromszorosába kerül egy kWh energia a gáz árához képest. (Földgázból is csinálnak áramot, elég rossz hatásfokkal, így érthető is, miért drágább az áramból előállítani egy egységnyi energiát.) Ezért elektromos fűtőpanellel, kazánnal nagyon drága hobbi a fűtés vagy a meleg víz előállítása. Szerencsére a modern hőszivattyúk és klímák sokkal jobb hatásfokkal állítják elő a meleget egy egyszerű trükkel: fűtés esetén megfordítják az irányt és a külteret kezdik el hűteni, s az így keletkezett hővel fűtik a belső teret. A SCOP érték (szezonális teljesítmény együttható) mutatja meg, hogy egy átlagos szezon alatt klímák és hőszivattyúk egy egységnyi áramból mennyivel több meleget tudnak előállítani egy egyszerű elektromos fűtőbetéthez képest. Minél melegebb van és minél alacsonyabb hőmérsékletet kell produkálniuk, annál hatékonyabbak. 4-5 fok alatt már nem sokkal olcsóbb az üzemeltetésük, mintha gázzal fűtenénk (ne felejtsük el, hogy egy egységnyi energiára vetítve eleve háromszor annyi az áram ára, mint a gázé), durva mínuszok esetén már többe fog kerülni a klímával való fűtés, mint a gáz használata. A SCOP értéknél Európát három részre osztották (átlagos, melegebb, hidegebb), Magyarországot a hidegebb övezetbe sorolták. Szerencsére a durva mínuszok hazánkban annyira nem jellemzőek hosszú távon, egy szezonra vetítve érzésre 20%-kal olcsóbb klímával fűteni, mint gázzal. Nagyjából ez az érték is jön ki a fenti klíma gyári értéke esetén is. (De ha neked vannak pontos feljegyzéseid, nagy örömmel vesszük.) Bár pénzbe kerül kiépíteni, de G vagy H tarifát is kérhetsz hőszivattyúhoz, ami durván kétharmadába kerül a normál tarifának, de vagy napi kétszer két órát szünetel a szolgáltatás vagy csak télen áll rendelkezésre. A beszerzése és beszerelése olcsóbb, mint egy gázkazánnak vagy akár egy hőszivattyú-rendszernek, az üzemeltetése szintén. Amivel érdemes még kalkulálni, hogy ha mondjuk hat helyiségben van klíma a fűtés miatt, annak az éves kötelező karbantartása (garancia feltétele!) nagyjából 60 ezer forint, míg egy darab gázkazánt jellemzően 15-20 ezerért ellenőriznek évente.  Ezen az egy tételen már elúszhat az éves megtakarítás nagy része a jelenlegi lakossági energiaárak mellett. Az élettartam megint egy másik kérdés, nem mindegy, hogy egy kazán vagy egy klíma hány évig üzemel, mielőtt cserélni kellene. Nagyon részletesen kellene számolni, hogy győztest lehessen hirdetni megalapozott módon mondjuk 15 éves időtartam alatt, de szerintem a klíma nyerne mind a gázkazán, mind a központi hőszivattyús rendszerhez képest. A kérdés csak az, mi ennek az ára. Ezzel eljutottunk a második kérdéskörhöz, milyen komfortos klímával fűteni. A modern klímák már sokkal halkabbak, mint akárcsak tíz évvel ezelőtt. De ettől még van hangjuk, ami nappal még csak elmegy, de éjjel tud zavaró lenni. Nem az, hogy legkisebb fokozaton menne folyamatosan. De sajnos nem ezt csinálja. Bekapcsol, kikapcsol, elindul, majd a kikapcsolás után elkezd hűlni, ami pattogó hanggal jár, pont úgy, mint a régi konvektorok esetében. Ha nagy hideg van és magasabb fokozaton megy a klíma, akár tévénézés közben is lehet zavaró a hangja. (Ne tévesszen meg a megadott decibelérték, az az elméleti minimum, nem az átlagos hangereje a készüléknek.) Egy új klímát el lehet viselni éjszaka is, de kérdés, hogy el akarod-e viselni. S szintén kérdés, hogy mondjuk nyolc év múlva mennyivel lesz hangosabb egy klíma, ahogy öregszik benne minden csapágy és egyéb dolog. A másik a légáram. Ha a klíma közelében vagy, még jól is esik a meleg levegő, amit rád fúj. Azonban távolabb állva a kifújt meleg levegő maga előtt tolja a szobában lévő levegőt, amit hideg légmozgásnak érzel. (Persze nem hideg az, mert szobahőmérsékletű, de nem kellemes a szobahőmérsékletű szél sem.) S még egy érdekes dolog: azt vettük észre, hogy mindenki feltöltődik elektrosztatikussággal, megcsíptük egymást vagy saját magunkat, amikor megfogtuk a fém korlátot és így tovább. Szegény kutya már félt, amikor meg akartuk simogatni, mert tudta, hogy először jön a szikra és csak utána a simogatás. Ahogy kikapcsoltuk a klímát, megszűnt a jelenség. Beszéltem villanyszerelővel, azt mondta, ez normális, az egész nap forgó műanyag lapátok feltöltik elektromossággal a levegőt, különösen, ha az száraz. A legtöbb klímán van egy funkció, amit úgy reklámoznak, hogy megöli a baktériumok és gombaspórák 90%-át. (Általában valamilyen plazmának hívják a cégek.) Ha azt bekapcsolod, nem tudom, hogy tényleg árt-e a baktériumoknak, de lényegesen csökkenti a feltöltődés esélyét. Mivel van gázkazánunk is, néhány hét próbálgatás után annál maradtunk, hogy zavaró a klíma éjjel, ezért a hálószobákban estére gázzal fűtünk. Kora reggeltől késő estig megy a klíma, sőt a nappaliban mehet éjszaka is, de a három hálóban éjszakára kikapcsoljuk. Ami jó a klímában, hogy szobánként lehet változtatni a hőmérsékletet (persze ezt némi ráfordítással egy gázos rendszer is tudja), illetve áramot tudsz termelni napelemmel, földgázt nem. Kicsit tartottunk tőle, hogy a fürdőben és minden helyiségben, ahol nincs klíma, hideg lesz, de elég jól kiegyenlítődik a hőmérséklet minden helyiségben, akár van ott klíma, akár nem. (De a fürdőben azért van egy elektromos légbefújó is, ha mégis hideg lenne.) Másik előnye az ellátás-biztonság. A tizenéves kazánt le kellett cserélni, mert bármikor tönkre mehet és természetesen a legnagyobb hidegben fog tönkre menni. Most már nem aggódnék miatta, hiszen tudok fűteni árammal is, ha a kazánnal (vagy ugye az orosz gázzal) bármi történne. Összefoglalva nem bántuk meg, hogy klímát telepítettünk (igaz, nem kimondottan csak fűtésre), de azért éjszaka gázkazán melege mellett alszunk. Ha fűtésre is szeretnéd használni a klímát, ne az alsó polcról válassz, mert bár elvileg azok is tudnak fűteni, de sok köszönet nincs benne. Egy középkategóriás klíma már alkalmas erre, papír szerint -22 fokig is működik. (Más kérdés, hogy milyen hatásfokkal, de szerencsére ritkán van ilyen hideg nálunk.) Várjuk a hozzászólásokban a te tapasztalataidat. ================================================================================ #2640 Életbiztosítás meglévő betegség mellett Dátum: 2022-04-12 10:03:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositas-meglevo-betegseg-mellett/ Tanácsadásokon gyakran előfordul, hogy életbiztosításra lenne szüksége a családfenntartónak (minden családfenntartónak kell életbiztosítás, kivéve, ha a vagyona kellően nagy ahhoz, hogy a halála esetén a gyerekeket abból fel lehessen nevelni), de egy már meglévő vagy túlélt komolyabb betegség miatt a biztosító nem akar vele szóba állni. (Jellemzően ide tartozik mindenféle daganatos betegség, szívinfarktus, agyvérzés és hasonló problémák.) Mit lehet ilyenkor tenni? Meg lehet próbálni egyedi életbiztosítást kötni, amit a biztosító "megpótdíjaz", azaz a normál díjhoz képest lényegesen magasabb díjat állapít meg. Mivel az egyedi életbiztosítások pótdíj nélkül is nagyon drágák, pótdíjjal együtt különösen drágák lehetnek. Ebben az esetben vedd fel a kapcsolatot néhány biztosítóval és amelyik ugyanarra a biztosítási összegre jobb árat ad, azt kell választani. Lehet kérni, hogy a meglévő betegséget zárják ki, vagyis például daganatos előzmény esetén bármilyen daganat miatti halálesetre nem fog fizetni a biztosító, de minden más esetben igen. Ez is már fél siker. Lehet kötni csak balesetbiztosítást, ott nem kizáró ok bármilyen betegség. Ez viszont csak baleset esetén fizet és a legkisebb eséllyel halsz meg balesetben. (Pont ezért is olcsó.) Tehát ez elég vérszegény biztosítási védelem. Illetve vannak csoportos biztosítások, ahol nem zárják ki az előzménybetegségek miatti káreseteket. Ez a legjobb neked, csak hát ezek a biztosítások is aranyáron vannak. De valamit valamiért. Ilyen például az MVM által forgalmazott biztosítás, ami 4 milliót fizet bármely halál esetén 45 éves kor alatt havi 3.190 forintért. 46-55 éves kornál már 4.790 forint a díja. Hogy legyen viszonyítási alapod, a mi életbiztosításunk 55 éves belépési kor alatt 40 milliót fizet, plusz baleseti rokkantság további 40 millió és még néhány egyéb tétel, ez kerül havi hatezer forintba. Azonban ha bármilyen súlyos betegségen átestél, akkor nincs választási lehetőséged, annak kell örülni, hogy van olyan biztosító, ami ennek ellenére bevállal. Ha gyerekeid vannak, akikről gondoskodnod kell és nincs elég vagyonod vagy a párodnak elég fizetése, amiből fel lehetne nevelni őket, mindenképp köss életbiztosítást. Az ugyanolyan rezsi, mint az otthoni internet vagy a Netflix előfizetés. Ha volt komolyabb betegséged, akkor végképp próbálj meg kötni valamit. Keresd meg a biztosítókat és a problémát nem eltitkolva kérj be ajánlatokat. Sok csoportos életbiztosítást lehet kötni egészségi nyilatkozat nélkül, de arra vigyázz, hogy a legtöbb esetben ott van a feltételekben, hogy a már meglévő betegség esetén nem fizet. Boldogan megkötöd, aztán a kárfizetést el fogják utasítani a leírt feltételek miatt. Tehát olyat keress, ahol egyértelműen le van írva, hogy meglévő betegségre is fizetnek kár esetén. ================================================================================ #2641 Mikor váltsd ki a hiteledet? Dátum: 2022-04-15 20:03:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-valtsd-ki-a-hiteledet/ Felhívtam a hitelügyintézős Gáborunkat, kíváncsi voltam, mennyire érintette a hitelkeresletet a nagymértékű kamatemelkedés. A kereslet nem csökkent, hanem épp ellenkezőleg, nagyon felpörgött és tényleg ez a legjobb szó rá. Ennek oka, hogy mindenki siet, hogy minél hamarabb megkapja a hitelt, hiszen szinte hetente emelkednek a hitelkamatok. Azonban mondott egy nagyon érdekes dolgot is: nagyon sokan, akik hitelkiváltásban kértek tőle segítséget, most visszakoztak, ahogy a miniszterelnök bejelentette, hogy meg akarja hosszabbítani a hitelkamat-moratóriumot. Úgy okoskodnak, hogy amíg tart a "rezsicsökkentett" hiteltörlesztés, addig spórolnak azon, aztán majd ha vége az ingyenebédnek, akkor fogják csak elindítani a hitelkiváltást hosszabb időre fixált kamatokkal. Gábor azt mondta, nem egy-két ügyfél akar ügyeskedni így, hanem jó sokan. Ez a technika vagy beválik vagy csúnyán ráfizetsz, attól függően, tudnak-e még tovább emelkedni a kamatok. Dióhéjban miről is szól a törlesztőrészlet-befagyasztás? A kormány kitalálta, hogy minden jelzáloghitelnek, aminek 2021 október vége és 2022 június 30 között van a kamatfordulója (ez a jelzáloghitelek egyharmadát jelenti), nem változhat a havi törlesztője a nyár közepéig, a veszteséget a bankoknak kell lenyelniük. (Ez mintegy 30 milliárd forint lett volna, de azóta még több, ahogy lendületesen nőnek a kamatok.) Egy éves kamatperiódusú hitelnél, ami a BUBOR-hoz van kötve, azt jelenti, hogy a jelenlegi állapotot figyelembe véve, most 5,04 százalékponttal kisebb a havi törlesztője, mint annak lennie kellene. (A hosszabb kamatperiódusú hitelek jellemzően a BIRS-hez vannak kötve, de a logika hasonló.) Nézzünk egy eredetileg húszéves, 20 millió forintos hitelt, aminek a kamata volt tavaly októberben 3,4%, a törlesztőrészlete 115 ezer forint most, a befagyasztás nélkül lenne 173 ezer forint. Ha még két hónapig tart a lehetőség, a megtakarítás 116 ezer forint, ha meghosszabbítják még hat hónappal (remélem azért ennél több eszük lesz, hiszen már lement a választás), akkor a nyereség további 328 ezer forint. De mi történik akkor, ha folytatódik a kamat emelkedése és fél év múlva két százalékponttal magasabb kamaton tudnád csak fixálni a kamatot, mint most? A példa kedvéért még legyen hátra 15 év a hitelből és mostani 8,44% helyett 10,48%-os kamat mellett fogod tudni kiváltani fél év múlva. Ha most váltanád ki egy 15 éves hitelre, a fennálló tőketartozásod 17,6 millió forint. A havi törlesztőd 173 ezer forint lesz a következő kamatfordulóig. Kamatra összesen ezzel a kamatlábbal 13,5 millió forint fog elmenni. Ha később váltod ki a hitelt és közben tovább emelkedik a kamatláb még két százalékpontot, a havi törlesztőd 194 ezer forint lesz, kamatra összesen 17,3 millió forintod fog elmenni. A különbség 3,8 millió forint, amit ugyan az inflációval korrigálni kellene, de ennyiből is látszik, hogy maximum 3-500 ezer forint nyereségért kockáztatsz elég sokat. (Csak akkor nyersz ennyit, ha tényleg meghosszabbítják a befagyasztást.) Ha csak további 0,3 százalékponttal fognak nőni a kamatok, már semmit nem nyersz a várakozáson, akkor sem, ha év végéig meghosszabbítják a kamatbefagyasztást. Ha úgy gondolod, hogy nem fog tovább nőni a forint kamatlába vagy akár csökkenni is fog, akkor jó stratégia a várakozás. Ha attól tartasz, hogy van még tér felfelé, akkor érdemes lépni minél hamarabb. Mit tegyél, ha szeretnéd kiváltani a hiteledet egy hosszabb kamatperiódusú vagyis tovább fix törlesztővel rendelkező hitelre? A legkézenfekvőbb első lépésként megkeresni a bankot, ahol felvetted a hitelt és tőlük kérni ajánlatot. Ez a legegyszerűbb módja a váltásnak, de nem biztos, hogy a legolcsóbb is. Érdemes más banktól is ajánlatot kérni, hátha máshol alacsonyabb kamattal kapsz hitelt a hátralévő 10-15-20 évre. (Itt azonban ne felejtsd el, hogy a kiváltásnak lesznek további költségei is ahhoz képest, mintha a saját bankodnál maradtál volna. Kamatemelkedés esetén kamatfordulókor ingyen előtörlesztheted a hiteledet akár egy másik hitellel is, de lesz egyéb költséged, mint új értékbecslés és hasonló kiadások. ) Ha akarod, hívd fel a Gábort, ő tud neked segíteni. Talán még egyszerűbb, ha mindjárt elküldöd neki e-mailben a mostani hiteled paramétereit és az ajánlatot, amit kaptál a saját bankodtól, plusz a jövedelmedet, így egyből meg tudja mondani, érdemes-e másik bankhoz menni. (Vagy töltsd ki a kérdőívet az oldalán és írd bele a megjegyzésbe, milyen hitelajánlatod van, ha már van valamilyen.) S ideje elgondolkodni azon, hogy hosszabb időre fixáld a hiteledet, mint az először tetted. Ez drágább lesz ugyan, de most már tudod, miért lett volna jó eredetileg is legalább tíz évre fix kamatot kérni. Nagyon sok embernek most fordul az ötéves kamatperiódusa és lesz sok meglepetés nyár közepétől, az embereknek fogalmuk sincs, mennyire megugrott a forint kamata a befagyasztás alatt. További hab a tortán a magas infláció, ami miatt egyre többe kerül az élet az embereknek, egyre több megy el a megélhetésre és emellett lesz akár 40-50 ezer forinttal magasabb is a hiteltörlesztési kötelezettség havonta. (Mivel a BIRS nem nőtt annyival, mint a BUBOR, illetve a hosszabb futamidőknél alkalmazott BIRS értékeknél eltűntek a különbségek, már nem akkora a különbség a rövidebb és hosszabb futamidő kamatai között. Ha úgy gondolod, hogy nem egyhamar fog visszatérni a (túl) olcsó hitelek kora, választhatsz hosszabb kamatperiódust is. Ha mégis leesik a kamatláb, még mindig ki tudod váltani akkor a hitelt. Ezért kérj ajánlatot 10-15-20 évig fix hitelre is. Az 5 évig fix és a 20 évig fix hitelek kamata között gyakran nincs fél százalékpont különbség sem jelenleg.) ================================================================================ #2642 Legolcsóbb lakásbiztosítás? Lakásbiztosítás 20+35% kedvezménnyel Dátum: 2022-04-18 20:43:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legolcsobb-lakasbiztositas-lakasbiztositas-20-kedvezmennyel/ Akartam írni egy cikket, hogy érdemes átnézned a lakásbiztosításodat, mert a legtöbb lakásbiztosítás már régen nem fedezi (fedezné) az ingatlan újjáépítési költségét. Annak ellenére sem, hogy elvileg évente indexálják (emelik a díjat és a biztosítási összegeket is) a hivatalos építőipari áremelkedés összegével. Sok embernek van olyan lakásbiztosítása, ami már régen nem elégséges se az ingatlan, se az ingóság tekintetében. Aztán eszembe jutott, hogy az üzletkötőknek van lehetőségük, hogy lemondjanak a jutalékukról, hogy megköthessenek egy biztosítást. A lakásbiztosítást és a gépjármű biztosítást kopogtató terméknek hívják, gyakran nem éri meg megkötni az üzletkötőknek, ugyanannyi munka van vele, mint például egy unit linked biztosítással, töredék jutalék mellett. Azért érdemes vele mégis foglalkozni, mert ezáltal megszerzik az ügyfelet és utána már tudnak neki olyan terméket is eladni, aminek komoly jutaléka van. (Innen a kopogtató termék elnevezés.) Megkérdeztem az Uniqát, nem kaphatnánk-e egy ilyen linket, ahol 20% kedvezménnyel tudnánk lakásbiztosítást kötni, lemondanánk a jutalékról, hogy olcsóbban köthessünk biztosítást. Az ötlet tetszett nekik, viszont eltartott néhány hónapig, mire megkaptuk a linket, amin már eleve 20% kedvezmény van. (Ez a kedvezmény egyébként nem adható csak személyes kötés esetén. Hiszen pont a személyes kapcsolat miatt mondana le az üzletkötő a jutalékról.) (További akár 35%-ot is kaphatsz még díjlehívás, éves fizetés és 3 éves hűség vállalásával.) De végre megszületett a lehetőség, használjátok egészséggel: https://www.uniqa.hu/lakasbiztositas?pnrnum=4184565#/csomagok (Ha kitörlöd a kérdőjelet és az utána lévő folytatást (pnrnum=4184565 stb), akkor a normál díjakat látod, amennyiért az Uniqa saját oldalán tudnál biztosítást kötni. A 20% kedvezmény csak ezen a linken jár. Fontos, hogy a kedvezmény végig jár, nem csak az első évben. A biztosító azt ígérte, maximum az indexálással, vagyis értékkövetéssel fog nőni a díj. ) Nyugodtan kalkulálj, próbálgasd, a legutolsó pillanatig nem fog létrejönni a szerződés. (Update: előfordulhat, hogy nem látsz különbséget a normál ár és a kedvezményes ár között a két linken. Ez a böngésződ miatt van, töröld ki a sütiket vagy két különböző böngészőt használj és akkor fogod látni a különbséget a kedvezményes és a normál árazás között.) Néhány tudnivaló: - Ha van máshol lakásbiztosításod, de ez olcsóbbnak tűnik, akkor nézd meg, a másik mikor fordul (évforduló dátuma) és írd be azt a napot kezdő dátumnak. Akár egy évvel későbbi időpontot is megadhatsz, ahogy az az alábbi képen is látszik- Így nem fogsz feleslegesen két biztosítást fizetni párhuzamosan. A fogyasztóbarát lakásbiztosítást negyedévente is fel tudod mondani. Ezután írj egy levelet a másik biztosítónak, hogy évfordulóra felmondod a biztosításod. (Legkésőbb fordulónap előtt 30 nappal kell jelezned, de küldd el most azonnal a felmondásod, hogy el ne felejtsd.) Ha az Uniqánál van biztosításod, vagy kérd meg az üzletkötődet (ha volt), hogy adja meg neked is a kedvezményt, ha nem volt vagy nem éred el/nem akarod elérni, akkor írj egy e-mailt az info@uniqa.hu e-mailcímre, hogy módosítsák a szerződésed, mert a fenti linken újrakötötted. Ekkor ez csak átdolgozás, nem kell a forduló napját megadnod. - Ha bankhitelhez kell a lakásbiztosítás, akár meglévő, akár új hitelhez, akkor pipáld ki az ennek megfelelő pipát. Bár elvileg a biztosító is intézi, de te inkább vidd be a hitelező bankhoz az új kötvényt, nehogy valami félremenjen. Mivel itt azonnal kapsz kötvényt, akár már eleve ezzel mehetsz a hitelszerződés megkötésére, nem kell várnod a kötvényre és nem kell a bank által kínált szerződést elfogadni. Ha van egy rosszabb szerződésed, ki tudod váltani erre évfordulóra, csak itt is add meg a bankot zálogjogosultnak. (Ha hitelközvetítő vagy és nem kapsz egyébként jutalékot a lakásbiztosításból, küldd el bátran a linket az ügyfeleknek, jófejnek fognak tartani, aki még ezt is elintézi. :) Itt azonnal lesz kötvény, nem úgy, mint sok másik biztosítónál, ahol arra is várni kell. Ez is fontos, ha gyorsan kell a hitel, hiszen a biztosítási kötvény megléte folyósítási feltétel.) A harmadik oldalról csak akkor tudsz továbblépni, ha mindkét pirossal jelzett linkre rányomsz. Amíg ezt nem teszed meg, nem tűnik fel a továbblépés lehetősége. Ha társasházban laksz és a társasháznak van saját biztosítása, akkor elég csak az ingóságra kötni biztosítást. Ebben az esetben válaszd ezt a lehetőséget. Itt találjátok részletesen, melyik csomag mit tartalmaz. Véleményem szerint a legtöbb embernek elég az alap vagy a közepes csomag, ami a nagyobb mellett szólhat, az a nagyobb felelősségbiztosítás (kutyatartói felelősségbiztosítás is), a felső limit nélküli beázás biztosítás és talán a garázsban tartott járművek biztosítása. Te döntsd el, melyikre van szükséged. Olyan nagy különbség nincs a díjakban, döntsd el, neked szükséged van-e a drágább csomag többletszolgáltatásaira. Viszonylag sok minden benne van a biztosításban, nem fapados, ez fontos, ha egy másikkal hasonlítod össze. Az árkalkulációnál előre be vannak jelölve azok, amikre kedvezmény jár. Ha akarod, tudod módosítani őket. Úgy hallottam, hogy alapból is jók az Uniqa árai, az ország 80%-ában benne vannak az első három legolcsóbb biztosítóban még normál áron is. Ezzel a kedvezménnyel meg talán ők a legolcsóbbak. De ezt nem tudom neked garantálni, ezt a házi feladatot már magadnak kell elvégezni. S fontos, hogy azt is nézd meg, mi mindenre fizet vagy nem fizet az egyik és a másik biztosítás. De ha olcsóbbak és/vagy jobbak, mint a mostani szerződésed, szerintem élj a lehetőséggel és kösd újra a biztosításod. Fontos, hogy az ingatlan értékénél az úgynevezett újraépítési értéket kell nézni, vagyis azt, mennyiért lehetne újraépíteni az ingatlant. Ez független attól, hogy a Rózsadombon vagy Salgótarjánban van-e az ingatlan és attól is, hogy 10 milliót vagy 200 milliót ér a telek, amin áll az ingatlan. Tehát ne a piaci árát nézd a lakásodnak/házadnak, hanem az újjáépítési költségét. (Vannak bankok, akik ragaszkodnak ahhoz, hogy a teljes vételárra biztosítsd az ingatlant. Akkor írd be azt a megfelelő helyre.) Részlet a biztosítási feltételekből: "Ha a tényleges alapterület több, mint a szerződésben megjelölt hasznos alapterület, vagy a tényleges újraépítési érték nagyobb, mint a biztosítási összeg, akkor ez alulbiztosítást eredményez. Alulbiztosítás esetén a Biztosító a kárt csak a biztosítottság vizsgálat során megállapított arányban téríti meg." Fontos tudnod, hogy a biztosító csak "sugall" egy összeget, te vagy a felelős, hogy olyan összegre kösd a biztosítást, ami fedezi az ingatlan értékét. A törvény szerint te teszel ajánlatot a biztosítónak, amit ő elfogad. Egy beázásnál nem is lesz abból baj, ha alul van biztosítva az épület, de egy tűzesetnél könnyen lehet, hogy gondod támad. Ha a ház 100 milliót ér, de csak 60 millióra volt biztosítva (60%-ra), akkor a biztosító a kár 60%-át fizeti ki, de maximum a 60 millió 60%-át. (Arányosítja az alulbiztosítottsággal a kár mértékét. Ezt a Kiszámoló Akadémia második előadásában elmagyarázom, keresd a youtube-on.) Update: András, aki szintén biztosításokkal foglalkozik, egy táblázatban mutatta be, hogyan aránylik az aktuális biztosítási összeg a 2022-es hivatalos becsült árakkal: Ha rám hallgatsz, érdemes inkább a piaci valóság alapján megbecsülni az ingatlanod újjáépítési költségét, még akkor is, ha ez miatt drágább lesz a biztosításod. Szóval írd át bátran a felajánlott biztosítási összeget egy magasabbra. Az ingóságot is érdemes feljebb venni, ha az átlagnál jobban berendezett a lakásod. Amikor egy átlagos konyhabútor gépekkel 2 millió forint és egy jobb tévé is félmillió, akkor nem tűnik reálisnak 4 millió forint a teljes ingóságodra. Használjátok egészséggel. :) ================================================================================ #2643 Nem új, de még mindig fut Dátum: 2022-04-27 18:21:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-uj-de-meg-mindig-fut/ Tivadar írta le az esetét, a jófogáson hirdet bútort, külföldről jelentkezik egy vevő, aki paypallal fizetne. Egy érdekes, feltehetően adathalászati vagy csalási kísérlettel provokáltak. Nem tudom, újdonság-e, vagy mindig is csinálták. Használt bútorokat hirdetek a Jófogáson, telefonszámomat is feltüntetve. SMS érkezik (külön érdekesség, hogy ugyanarról a számról, ahonnan pár héttel korábban a magyarországi DECATHLON küldte az online rendelések beérkezéséről az SMS-eket): Hello, a nevem Polgar. Van meg elado butor? lepjen kapcsolatba velem kozvetlenul az e-mail cimemen (... [random gmailes cím]) Bár furcsa, hogy azonnal ki akarja kerülni a Jófogás üzenetrendszerét, de végül is a hirdetésben megadtam a telefonszámom, és eladóként nincs túl nagy kockázatom, írok neki: Tisztelt "Polgár"! A Jófogáson megjelenített bútorokat továbbra is árulom: [odateszem a hirdetéseim linkjét]. Ha valamelyik érdekli, várom válaszát,  T. Válasz 30 perc múlva: mindet akarom.....Szia, köszönöm, hogy visszakerestél. örülök, hogy még mindig elérhető. Mióta van a tulajdonodban és mi a végső ára? (Megszólítás, aláírás nincs.) Írok: Ahogy a hirdetésben szerepel, minden bútort újonnan vásároltam 2013. nyáron. A végső áruk annyi, amennyiért megveszik őket. :-) Viccet félretéve, jelenleg várom a jelentkezőket annyiért, amennyit kiírtam.  Válasz 6 perc múlva: Köszönöm, nagyon érdekel, hogy mihamarabb megszerezzem, mert tudom, hogy valószínűleg vannak más vásárlók is. Sajnos jelenleg munkakorlátozás miatt nem tudok eljönni átvizsgálásra, de ha garantálni tudja, hogy jó állapotban van, készen állok a végső ár megfizetésére. Felhívjuk figyelmét, hogy paypalon keresztül fogok fizetni, és amint megerősíti a fizetést, megteszem a szükséges intézkedéseket egy szállítási ügynökkel a berlini címemre történő átvétel és szállítás költségeiről. így nem kell aggódnia a szállítási költségek miatt. Ha ez rendben van veled, vissza kell küldened nekem a paypal adatait az alábbiak szerint, hogy azonnal megkezdhessem a fizetést; A neved - PayPal email - Összeg - Telefonszám - (Továbbra sincs sem megszólítás, sem aláírás.) Az utolsó levél annyira furcsa volt, hogy közlöm vele: Kedves 'Simone Polgar', Azon túl, hogy rögtön arra kért, levelezzünk a Jófogás felületén kívül, az Ön üzeneteiben meglepő, hogy szó szerint semmit sem tartalmaznak, amit ne küldhetett volna el bárkinek bármilyen bútorhirdetésre. Az utolsó levele pedig erősen úgy néz ki, mintha nem ember, hanem szoftver írta volna. Mielőtt továbblépünk, legyen szíves válaszában hivatkozni a mi ügyünk néhány konkrét részletére, amiből tudhatom, hogy valóban az én hirdetéseim érdeklik, és nem pusztán személyes adataimat kívánja megszerezni. Üdvözlettel, J. T. Minő meglepetés - nem érkezik több válasz. Eddig a levél. Nem tudom, adathalász bepróbálkozás volt-e, hiszen belépési kód nélkül nem mennek messzire a paypalos e-mail-címemmel. Hallottam viszont olyat, hogy valakitől ugyanígy motort vettek, feladta fuvarba, utána azonnal vissza is hívták a számlájáról a pénzt. A pénz eltűnt, a motor már úton volt, se pénz, se motor. Ha valaki tudja, hogy működik a lehúzás, legyen olyan jó és ossza meg velünk. Addig is: ne adj el semmit külföldre, főleg, ha gyanús az egész. ================================================================================ #2644 A mélyszegénység egyik oka Dátum: 2022-04-27 18:48:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-melyszegenyseg-kozelrol/ Nagypéntek előtti napon megjelent az ablakos, hogy akkor ő most berakná az új ablakokat. Nagyon jó időzítés volt, nyilván sok szakembert lehet találni húsvétkor, aki azonnal kirohan, hogy gipszkartonozzon, gletteljen és kifessen az ablakos után. Úgyhogy másfél hétig be volt csomagolva minden nejlonfóliába. (Igen, a számítógép is, ahogy az többeknek fel is tűnt.) Közben elkezdődött a hőszigetelés is. (Csak zárójelben: ma többért vettem 10 centis hőszigetelőt, mint 15 centiset két hónapja és további áremeléssel bíztattak a boltban. Hiába, a hőszigetelő gyártásához gáz (illetve az abból készült pentán gáz) kell és minél drágább a gáz, annál nagyobb a kereslet is a hőszigetelőkre. Szóval ne mostanában várj áresésre.) A hőszigetelés okán segéd és szakmunkások lepték el a házunkat már hetek óta. A srácok az ukrán határ közelében lévő szegény falvakból jöttek és sok tanulsággal szolgált figyelni őket. Jön a telefon (illetve a Messenger üzenet) az egyik munkásnak, hogy elfogyott otthon a pénz, küldjön haza húszezret. Engem kértek meg az utalásra. De ki van a faluban, akinek nincs végrehajtás a számláján és lehet neki pénzt küldeni? Lázas telefonálgatás kezdődött, hogy ezt kiderítsék. Nem volt könnyű ilyen embert találni. Ha nem sikerült utalni vagy nem volt mit utalni, akkor "kamatos pénzt" vitettek át a családnak, 20-30 ezer forintot. A kamat 60%, mint mondták. Kérdeztem, évente? Jót nevettek. Nem, a hét végéig. Amikor megy haza a fizetéssel, már várni fogják. Addig is, ha jön családi pótlék, tudni fognak arról is és mennek érte. Megelevenedett a Nyomorszéle blog a szemem előtt. Miközben ezek az emberek relatív nem keresnek rosszul, kapnak napi 20 ezer forintot. Ennek ellenére rendszeresen "kamatos pénzt" vesznek fel uzsorakamatra és többek között ez miatt is napiszintű anyagi gondjaik vannak. Egy húsz-harmincezer forintos uzsorakölcsön gyorsan felhízik 2-300 ezer forintra, ha nem tudják azonnal kifizetni. (Télen pedig jellemzően nincs is munkájuk, amikor áll az építőipar zöme.) Ennek ellenére a legtöbben nem hoznak magukkal ételt, vesznek valamit a legelső boltban, gyakran rendelnek ebédet maguknak, naponta vesznek 400 forintos üdítőt vagy jobb esetben ásványvizet (miközben van ivóvíz a kertben is) és a napi egy-két doboz cigaretta is alapkiadás. Többük olyan reggelit vesz, például Fornettit, amit én nem szoktam venni, mert túl drágának tartom. Olyan nagy szükség lenne arra, hogy valaki elmondja nekik, hogy lehetne ezt másként is csinálni. Gondolkodtam azon, hogyan lehetne elérni ezeket az embereket, hiszen amikor van munkájuk, szépen keresnek (magukhoz képest mindenképp), amiből tudnának gazdálkodni a téli időszakra és tudnának annyit eltenni, hogy örökre elfelejtsék az uzsorát. Olvasni általában nem szoktak, az internetet jellemzően csak szórakozásra használják. Hogyan lehetne megszólítani őket? Színes prospektussal? Szociális munkásokon keresztül? Helyi gyülekezeteken keresztül? S hát nehéz is változást elérni, amikor számukra ez egy rossz, de megszokott állapot. Mindenki máról holnapra él, mindenki el van adósodva, mindenki sakkozik a számlákkal, miközben a napi kiadásaikra pedig nem figyelnek oda. (Tisztelet a kivételnek, mert azért a munkások között is van, aki hozza magával az otthon csinált szendvicset, amíg a többiek pizzát rendelnek ebédre. Mert úgymond mindegy, ha rendelek pizzát, ha nem, akkor is szegény maradok, tehát miért ne élvezném legalább az ebédet.) Az uzsorakamat is megnyomorítja ezeket a közösségeket. Sokuknak a fizetésük nagy részét az uzsorás viszi el. Az Igazgyöngy tervezett létrehozni egy gyorskasszát, amiből kamat nélkül adnak a közösség tagjainak, mert gyakran kell 5-10 ezer forint gyógyszerre, kenyérre, amíg jön valami pénz a házhoz. Mivel a hitelfelvevők tudják, hogy addig nem kapnak újra pénzt, amíg az előző kölcsönt vissza nem fizetik és jobb kamat nélkül kapni, mint 60%-os kamatra, ezért úgy tudom, viszonylag kicsi a visszanemfizetés aránya. (Nem tudom, a végén összejött-e a szükséges pénz ehhez a minibankhoz.) Kellene minden faluba egy ilyen civil szervezet, amelyik egy nagyon alap pénzügyi oktatást és átmeneti anyagi kisegítést is nyújtana a mélyszegénységben élőknek, de ez még álomnak is túl irreális sajnos. Igazából csak hangosan gondolkodom, mert ahogy látom ezeket az embereket, nagyon jó lenne valamit tenni értük, de fogalmam sincs, hogy mit lehetne. Attól tartok, hogy nincs egyszerű megoldás, valószínű, hogy egy Bagázs vagy Igazgyöngy szerű szervezet kellene minden faluba, akik évek alatt tudnának valami kézzel fogható eredményt felmutatni anyagi területen is. De ha neked van valami jó ötleted vagy tapasztalatod, ismersz olyan szervezetet vagy tananyagot, ami bevált, akkor oszd meg velünk a hozzászólásokban. Update: Azok kedvéért, akik nem értik a szöveget: pont az a probléma, hogy amikor tudnak is pénzt keresni, azzal sem tudnak bánni vele és ezen lenne jó változtatni, mert amíg itt nincs változás, minden marad a régiben. Erről szól a cikk. Remélem, így már többeknek átmegy. Nem, nem arról szól a cikk, hogy sajnálni kellene őket (senki nem mondott ilyet sehol), nem, senki nem állítja, hogy nem lehet megélni napi húszezerből és igen, a tanárok is keveset keresnek, igen, oltatlanok otthon a kutyáik és igen, másnak is vannak problémáik, de ha mindenképp szeretnél hozzászólni, kérlek, a cikk témájához szólj hozzá, mert már fárasztó a sokadik hozzászólás, ami csak a lényegét nem érinti/nem érti a cikknek. Köszi. ================================================================================ #2645 Újabb kamatemelést jelentett be a jegybank Dátum: 2022-04-27 19:06:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-kamatemelest-jelentett-be-a-jegybank/ A jegybank végre abbahagyta a túl laza monetáris politikáját (miután belerokkant a forint árfolyama) és tavaly nyár óta kisebb vagy nagyobb mértékben folyamatosan emeli a kamatokat. Most éppen egy százalékponttal emelte meg az alapkamatot, igy az jelenleg 5,4%-on áll. A mostanában fontosabb egyhetes betéti kamatról csütörtökönként szoktak dönteni, az most 6,15%-on áll, várhatóan azt is emelni fogják valamennyivel a héten. Mindez sajnos továbbra sem hatotta meg a forint árfolyamát, 380 forint körül kell adni egy euróért, a dollár árfolyamát pedig jobb, ha meg sem nézed. Ami érdekes lehet még, mi lesz a befagyasztott kamatú hitelekkel, ha június 30 után vége lesz a kamatstopnak. (Már ha vége lesz, a benzin, a rezsi és a csirke farhát árbefagyasztásának meghosszabbítását éppen most jelentették be. Gyanítom, a hitelek kamatait is tovább fogják befagyasztva tartani. De majd meglátjuk.) ================================================================================ #2646 Kiszámoló Életbiztosítás áprilisi lista Dátum: 2022-04-28 19:52:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-aprilisi-lista/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #2647 Mi lenne, ha így élnénk? Dátum: 2022-05-01 16:47:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lenne-ha-igy-elnenk/ Jelenleg a világon egyre nagyobb probléma a társadalom szétszakadása, a szegények egyre szegényebbek és a gazdagok egyre gazdagabbak. Az emberek (de a cégek és az államok is) soha nem látott mértékben adósodnak el és nem igazán lehet látni, hol lesz ennek a vége, vagy mi lenne a megoldás a társadalom szétválására. Nagyon úgy tűnik, hogy nem igazán működik jól a dolog, sem a társadalmi olló szétválásával, sem az eladósodottsággal nem tudunk mit kezdeni. (Pontosabban lehetne mit kezdeni, a nagyon gazdagok adóztatásával, az örökölt vagyon adóztatásával, a túl nagyra nőtt multinacionális cégek kellően hatékony szabályozásával, a hitelek visszaszorításával, de a politikai akarat egyértelműen hiányzik gyakorlatilag az egész világon.) Lehetne-e ezt másképp csinálni és az jobb lenne-e vagy rosszabb? A Biblia nagyon érdekes társadalmi-gazdasági modellt állított fel, ami alapjaiban változtatná meg a világ társadalmi berendezkedését és a vagyoni megosztottságot, ha betartanák azt az emberek. Az egyik ilyen rendelkezés volt a Bibliában a szombat, vagyis a nyugalom napjának a bevezetése. Az emberek kapzsiságból, mohóságból vagy éppen a megélhetéstől való félelemtől hajtva éjt nappallá téve dolgoznak gyakran, a munkát vagy az általa megszerezhető vagyont mindennél fontosabbá téve az életükben. A szombatnapi kötelező pihenés ezt írta felül. Minden héten egy napon keresztül tilos volt mindenféle munkavégzés, le kellett nyugodni, ki kellett szállni a mókuskerékből egy napra. El kellett engedni a pénz hajszolását vagy a megélhetés miatti aggódást, hétről hétre. Sok ember életét jobbá tenné, ha adna magának minden héten egy napot, amikor nem hajlandó a megélhetéssel és a pénzzel foglalkozni. Jóval kevesebb kiégett ember és tönkrement család lenne szerte a világon. A másik ilyen rendelkezés, ami már nem csak az egyén, de az egész társadalom életét is befolyásolta, a szombatév. Amint az a nevéből kitalálható, minden hetedik évben egy egész éven át tilos volt művelni a földet, a tartalékokból és abból kellett megélni, amit a föld magától megtermett. Ez már egy igazi próba volt, el kellett hinni, hogy lesz mit enni akkor is, ha nem hajtják a pénzt napról napra, hétről hétre. Nagyon jó gyógymód volt a kiégés ellen, hogy egy évig fel kellett függeszteni a munkát, a karriert és minden mást, amiről a legtöbb embernek az élete szól. Helyette lehetett más fontos dolgokkal foglalkozni egy éven át. https://kiszamolo.hu/hogyan-vegyel-ki-egy-ev-szabadsagot/ De a szombatévnek volt egy másik szabálya is: a hitelezőknek el kellett engednie az adósságokat. 5 Mózes 15: Minden hetedik év végén engedd el az adósságokat! Az adósságelengedés módja pedig ez: minden hitelező engedje el azt a kölcsönt, amelyet a felebarátjának adott: ne hajtsa be azt felebarátjától, a testvérétől, mert adósságelengedést hirdettek az Úrért..... légy hozzá bőkezű, és adj neki szívesen kölcsönt, amennyire szüksége van, és amiben szükséget szenved. Vigyázz, ne támadjon szívedben ilyen alávaló gondolat: közeledik a hetedik esztendő, az adósságelengedés éve, és ne nézz emiatt rossz szemmel szegény testvéredre! Mert ha nem adsz neki, az Úrhoz kiált majd miattad, és vétek fog terhelni téged. Ez egy igazi kemény dió volt. Hiszen ami a hitelfelvevőnek adósság, a másik oldalon az valakinek a megtakarítása. Azonban minden hetedik évben egy kisebb-nagyobb vagyonkiegyenlítődés történt az adósságelengedés miatt. Persze kölcsönadni nem volt muszáj, maximum ha valaki önhibáján kívül került nehéz helyzetbe és csak annyi volt az elvárás, "amiben szükséget szenved". Viszont nem lehetett csak tőkejövedelemből megélni generációkon át a hitelelengedés miatt. (Bár hozzáteszem, nem igazán tartották be ezt a törvényt (sem) az érintettek, ennek lett a következménye a babiloni fogság, ami azért tartott hetven évig, mert 490 éven át "felejtették el" megtartani a szombatévet és így utólag egyben tudták le a dolgot. De ez már egy másik történet.) S volt még a Jubileum éve, ami minden hetedik szombatév után következett. Ez annyival volt több egy normál szombatévnél, hogy minden termőföldnek és hozzá tartozó ingatlannak vissza kellett szállnia az eredeti tulajdonosára. Ingatlant (termelőeszközt) nem lehetett felhalmozni, mert minden ötvenedik évben visszakerült az eredeti tulajdonosához. Tulajdonképpen csak lízingelni lehetett a termőföldet, maximum ötven évre. 3 Mózes 25: Szenteljétek meg az ötvenedik esztendőt, és hirdessetek felszabadulást az ország minden lakosának...hadd jusson hozzá újra mindenki a birtokához, és hadd térjen vissza mindenki a nemzetségéhez...Ha eladsz honfitársadnak valamit, vagy vásárolsz valamit honfitársadtól, ne csapjátok be egymást! Az örömünnep évét követő esztendők száma szerint vásárolj honfitársadtól, az pedig a termő esztendők száma szerint adjon el neked. Ha több esztendő van hátra, többet fizess érte, ha kevesebb van hátra, kevesebbet fizess. A bibliai alapelvek szerint tartósan nem tudott (volna) szétszakadni egy társadalom nagyon szegényekre és nagyon gazdagokra. Hétévente mindenki adósság nélkül indult a következő hét évre és ötvenévente a termőföld is visszakerült az eredeti családhoz, tehát a generációkon átívelő vagyonfelhalmozás sem működött. Ezek az elvek mentén egyszerűen nem tudna kialakulni a szupergazdagok rétege, ahogy a tartósan adósságban élő "szuperszegények" rétege sem. Lennének vagyonos családok, ahogy sok szegény is, de nem a mai szinten. A Biblia nem kommunista, nagyon nem, azonban amint látszik, nem is kapitalista. A magántulajdon védelme és az egyén anyagi jóléte mellett legalább akkora hangsúlyt fektet a társadalom anyagi jólétére is. (Sok szó esik az özvegyek, árvák, de még a bevándorlók ("jövevények") anyagi megsegítéséről is a Bibliában, de ez már részben egy másik téma.) https://kiszamolo.hu/az-elso-konyvem-a-biblia-es-a-penz/ Érdemes eljátszani a gondolattal, milyen világban élnénk, ha betartanánk ezeket az alapelveket. Lenne-e értelme csak a pénznek élni, milyen lenne az élet, ha nem alakulnának ki gigászi multivállalatok, nem lennének emberek, akik annyira gazdagok, hogy már kínjukban megveszik az ötvenedik sportautót a gyűjteményükbe, milyen lenne, ha a gazdaság minden hetedik évben leállna egy év pihenőre és így tovább. Nem lennének hitelbuborékok, de nagy felfutások sem, nem lenne hitelből való fogyasztói modell, nem lehetne cél a folyamatos növekedés és nem lenne annak a kényszere sem. Biztos, hogy teljesen más lenne az élet, mint most, a kérdés, hogy vajon rosszabb lenne-e? Még mielőtt félreérted: a mai világot nem lehetne ilyenre átalakítani, a cikk nem arról szól, hogy ezt kellene tenni. Ez egy felvetés, hogy vajon nem működne-e jobban a világ ilyen elvek mellett. Úgy hívják, hogy gondolatébresztő cikk, semmi több. Igen, teljesen más lenne a világ és sok minden nem lenne és sok minden más lenne. Lenne sok előnye és természetesen hátránya is a mai állapotokhoz képest. De a mostani rendszer sem jó, akkor sem az, ha te éppen a nyertese vagy. ================================================================================ #2648 Nő a MÁP+ visszaváltási költsége holnaptól Dátum: 2022-05-05 07:55:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/no-a-map-visszavaltasi-koltsege-holnaptol/ A MÁP+ visszaváltási költsége május hatodikától fél százalékra nő, ez a költség mellett is maximum 30 millió forint visszaváltását garantálja az államkincstár. Az emberek nyilván tömegesen váltják vissza ezeket a papírokat, ami nem is csoda, amikor a diszkontkincstárjegy is már akár 6%-ot kamatozik. Ha te még nem váltottad át a MÁP+ papírjaidat, ma még 0.25% költség mellett megteheted. (Vagy kamatforduló esetén továbbra is ingyenesen.) Köszönjük a hírt Ábelnek. ================================================================================ #2649 Napi ábra: a nagy jegybankok eszközeinek mértéke Dátum: 2022-05-05 13:03:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-nagy-jegybankok-eszkozeinek-merteke/ Az elmúlt 14 évben a nagy jegybankok (is) szinte számolatlanul nyomtatták a pénzt, amiből aztán értékpapírokat vettek a piacon, így nyomták le azok hozamait/kamatait. Ezért is volt ingyen a pénz az elmúlt évtizedben. Az Unió még csak ott tart, hogy csökkenteni fogja a további vásárlás mértékét és továbbra is negatív tartományban tartja az alapkamatot, hiszen nincs itt semmi látnivaló, ha nem beszélünk az inflációról, akkor az olyan, mintha nem is lenne. Az amerikai jegybank már elkezdte a kamatemelési ciklusát, persze azért ő sem rohan annyira a kamatemeléssel, eddig mindössze 0,75% emelés jött össze. Ennyi emelés (és a további emelések lehetősége) is éppen elég volt ahhoz, hogy sok befektető idegesen eladja az értékpapírjait. Ez mellett viszont a további felhalmozás helyett elkezdi piacra dobni a meglévő állampapírjait és jelzálogleveleit, először lassabban, majd három hónap múlva már havi 95 milliárd dollár értékben akarja csökkenteni a nagyra fújt eszközállományát a FED. Van honnan csökkenteni az állományt, ezzel a tempóval közel négy év lenne csak az, hogy a két évvel ezelőtti állomány mennyiségére csökkenjen a FED által felhalmozott értékpapírok. Az alábbi ábrán a nagy jegybankok eszközállományát láthatjátok: ================================================================================ #2650 Lakáshitel és ingatlan statisztikák Dátum: 2022-05-08 19:40:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-es-ingatlan-statisztikak/ Megjelent a KSH friss statisztikája a 2021-es lakáshitelezésről. Arra gondoltam, érdemes lenne csinálni egy vizuális összehasonlítást az elmúlt húsz évből, hogyan alakultak a lakáshitelek darabszámra, összegre és így tovább. Gyakran úgy érezzük, hogy soha nem volt ilyen sok államilag támogatott hitel, lakáshitel és összeg, mint napjainkban. Pedig de. Lakáshitelek darabszáma, kék államilag támogatott, piros a piaci alapú és zöld a kettő együtt. Jelenleg 4,5 millió ingatlan van Magyarországon, kevesebb, mint hétszázezer hitellel terhelt. Egy ingatlanra 2,14 fő jut, egy szobára 0,78 fő. A kép kattintásra nagyobb lesz. Hitelállomány mérete millió forintban: Még inflációval korrigálatlanul is alig nagyobb a hitelállomány, mint 2009-2010-ben. GDP arányosan így néz ki a magánszektor eladósodottsága: Engedélyezett új lakáshitelek száma. Az elmúlt évek egyik legnagyobb értéke volt a tavalyi, de még az sincs sehol a 2008 előtti darabszámhoz képest. Engedélyezett lakáshitelek összege millió forintban: 2021-ben is folytatódott az ingatlanok áremelkedése, legkevésbé Budapesten, legjobban Pest megyében nőttek a városi lakások árai: ================================================================================ #2651 Hogyan tovább? Dátum: 2022-05-09 20:33:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-tovabb/ Benedek írt egy levelet, amiben olyan kérdéseket taglal, ami sokakat foglalkoztat. Anyagilag sikeres lett, de nem látja, hogy akkor most hogyan tovább. S ő is belecsúszott abba a csapdába, hogy a vagyon megszerzése vagy a bevétel fenntartása túl sokba kerül. A családi életében, az egészségében vagy az élet valamelyik másik területén. Meddig lehet még folytatni a vállalkozással, munkával járó stresszt és terhelést? Meddig érdemes? Érdemes egyáltalán? Hol a határ és honnan tudom meg, hogy átléptem azt? Mi adja meg az életem értékét és értelmét, ha a vagyon megszerzése már nem motivál és nem is tesz se boldoggá, se elégedetté? Mivel az elmúlt hetekben is beszéltem másokkal, akik ugyanebben a cipőben járnak és Benedek is azt kérte, osszam meg a levelét, hogy kialakulhasson erről egy ötletelés vagy társalgás, hát íme: Hosszú évek óta olvasom a blogot, rengeteget tanultam és fejlődtem az írásaid által. Egy olyan témában javasolnék egy vitaindítót, ami másokat is érdekelhet és amiben őszintén érdekel más olvasóid véleménye is. Többször volt hasonló téma, de nem pont ilyen kontextusban. Kiszállni a mókuskerékből, de hogyan Elérkeztem az életemben arra a pontra, ahol ez anyagilag lehetséges. Nem születtem jómódú családba, átlagos körülmények között nőttem fel. Önerőből jutottam el odáig, hogy vállalkozásaimmal és szakértői munkámmal most 43 éves koromra felhalmoztam egy nagyjából 400 millió Ft körüli magánvagyont. Fele ingatlanban: folyamatosan és tudatosan vásároltam befektetési ingatlanokat, jelenleg van 7 lakásom, ezeket bérbe adom. Másik fele értékpapír: folyamatosan képeztem magam, autodidakta módon, így az átlagnál magasabb hozamokat érek el a tőzsdén, nagyjából 180 milliom van jelenértéken részvényekben, befektetési alapokban. Egy vidéki megyeszékhelyen élek, van egy főállásom is, így a vállalkozásommal együtt bőven 2 millió feletti a nettó bevételem havonta. Az elmúlt években egyre inkább teherként élem meg a befektetéseimmel foglalkozást, az ingatlankiadás maceráit, a tőzsdei kereskedés viszontagságait. Nem okoz örömet a „vagyonosodás”, az anyagi értékek hajszolása. Viszonylag egyszerűen élek, nincsenek drága és sznob hobbijaim. Soha nem láttam mintát arra a családomban mit lehet kezdeni ilyen helyzetben, hogyan lehet megtalálni az élet valódi célját. Már az is előrelépés lenne, ha anyagi lehetőségeim révén egyszerűbb és kiegyensúlyozottabb életet éljek. Jelenleg sokat dolgozom, az, hogy több területen teljesítek magas szinten az nagy stresszel jár. A feszültségek oldására sokszor az alkoholt választom, ingerlékeny vagyok a szeretteimmel, nem szeretném ezt az utat bejárni. Ha így folytatom nagy valószínűséggel nem érem meg a nyugdíjaskort. Van egy kisfiam, szeretném megérni ahogy, felnő. Nehezen tartom kivitelezhetőnek, hogy apránként csökkentem a terhelést, inkább drasztikusan szeretnék változtatni. Adjak el mindent, tegyem a pénzem állampapírba, vonuljak vissza? Költözzem el a világ egy távoli részébe, ahol még nem a fogyasztói társadalom anyagias szemlélete uralkodik? Ezek a kérdések foglalkoztatnak, és bár tudom, hogy magamban kell keresni a választ, kíváncsi vagyok mások mit gondolnak erről. Megköszönöm, ha megosztod és értelmes keretek között lehet beszélgetni a témáról. Neked a munkádban és magánéletedben a legjobbakat kívánva, üdvözlettel Eddig a levél. Ha átéltél már hasonlót és úgy véled, megtaláltad a választ, oszd meg a hozzászólásokban. Ha te sem, az is lehet fontos információ. Kiugrottál a mókuskerékből, de már megbántad? Vagy azt, hogy túl későn léptél ki? Te mit tennél Benedek helyében vagy mit tettél hasonló esetben? ================================================================================ #2652 Napi ábra: az országok CO2 kibocsátása Dátum: 2022-05-10 09:34:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-az-orszagok-co2-kibocsatasa/ Egy ábra arról, melyik ország mennyi szén-dioxidot bocsát ki. Természetesen az első a csúnya Kína, de érdemes megemlékezni arról, hogy az elmúlt bő húsz évben az egész fejlett világ Kínába szervezte ki szinte az összes gyártást. Sokkal izgalmasabb kérdés, hogy egy átlag amerikai állampolgár mennyi energiát fogyaszt a háza és a medencéje fűtésére egy kínai polgárhoz képest és mennyi CO2-be került előállítani a nyugati polgár telefonját, autóját és ruháit. Erre sajnos nem találtam statisztikát, csak olyat, ahol az ipari termelés kibocsátását bontják le egy-egy főre vetítve. A kép kattintásra nagyobb lesz, a másodikra még nagyobb. ================================================================================ #2653 Néhány gazdasági adat Dátum: 2022-05-10 12:47:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nehany-gazdasagi-adat/ Az infláció a befagyasztott rezsi, üzemanyag és élelmiszerárak ellenére 9,5% lett, a maginfláció 10,3%. (Más országokban az infláció nagyjából felét az energiaárak emelkedése okozza. Nálunk ezek nélkül sikerült ennyi inflációt összekapálni.) Utoljára 21 éve volt ilyen magas az infláció itthon. A külkereskedelmi mérleg adatai is nagyon rosszak, az első negyedévben 863 millió eurós mínusza lett az országnak, vagyis ennyivel volt több az import, mint az export. Ilyen sem volt 19 éve. A romlás fő oka a magas energiaárak, amik megdobták az import összegét. Április végére az államháztartás hiánya közel 2,7 ezer milliárd forintra nőtt, ez az éves tervezett hiány 83%-a. Ilyen rosszul még soha nem állt a költségvetés áprilisban és a rossz hír, hogy áprilisban is nagyot emelkedett a hiány, nem csak a választási költekezés miatt lett ilyen rossz az egyenleg. Ehhez még tegyük hozzá, hogy az évi tervezett hiány eleve 5% körüli és 5%-os gazdasági növekedés kellene ennek tartásához is. Ennek a magas hiánycélnak a 83%-át sikerült eltapsolni az első négy hónapban. Ezek után nem meglepő, a forint sem remekel éppen, 380 forint körül billeg az árfolyama az euróhoz képest. De hogy legyen egy jó hírem is: a héten jön végre a jó idő. ================================================================================ #2654 Raiffeisen Gold 2 és Prime Select csomagok vélemény Dátum: 2022-05-17 12:43:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raiffeisen-gold-2-es-prime-select-csomagok-velemeny/ A múltkori Wise fiaskó után kerestem valami számlacsomagot, ahonnan olcsón/ingyen tudok utalni, a végén a Raiffeisen Gold 2-nél maradtam. A Gold 2 és a Select számlacsomagok egyaránt prémium számlacsomagok, a feltételek teljesülése esetén nincs havi díjuk és a legtöbb tranzakció is díjmentes. A nullaforintos havi díjhoz 400 ezer forint (Gold 2) vagy egymillió forint (Select) beérkezett összegre van szükség minden hónapban. Alapértelmezetten egy összegben kell ennek érkezni, de év végéig jöhet három részletben is. (Szerintem ezt az akciót folyamatosan hosszabbítgatják már 2016 óta, de inkább kalkulálj az egyösszegű utalással.) Ha bankon kívülről jön, akkor mindegy, hogy honnan érkezik, bankon belül csak jogi személytől (értsd cégtől) jöhet, de akkor sem kell munkabérnek lennie. Ha nincs meg ez a beérkező összeg, akkor durva, tízezer forint feletti havi díjra számíthatsz. (12.092 és 17.777 forint) Az utalás internetbankon keresztül ingyenes, a csoportos beszedés is, az első négy (Gold 2) vagy az összes (Select) pénzfelvétel Raiffeisen automatából szintén ingyenes. A legolcsóbb bankkártya is ingyenes, ha legalább évi félmillió forint értékben használod, ami azért nem egy nagy kihívás éves viszonylatban. (Ez is akciónak tűnik, amit folyamatosan hosszabbítanak.) Ha most nyitsz ilyen számlát és vállalod az egyéves hűséget, kapsz még húszezer forintot pluszban. Ha csak ezeket használod, akár nulla forint is lehet a teljes számlaköltséged. S akkor jöjjenek a rejtett aknák. A Gold 2 esetében az értesítő SMS-ekért fizetni kell, de ez sem sok, havi 177 Ft, a Direktnetbe történő belépés esetén való figyelmeztető SMS havi 128 Ft. Ha ilyen oldschool vagy, hogy neked még kell az SMS, akkor fizess érte. (A Selectnél csak a Direktnet esetén kell fizetni havi 128 forintot.) Az übergagyi, pofátlan, szánalmas és pitiáner lehúzás az, hogy a vásárlási és pénzfelvételi limitmódosításért minden egyes alkalommal 355 Ft-ot kell fizetned, ami mindenhol máshol ingyenes. Ha a pénzfelvételt és az utalást is átállítod, majd vissza, azt 1.420 forintod bánja. Ennyire filléreskedő lehúzást nem tudom, hogy láttam-e valaha más banknál. (Persze más bank is tud pofátlan lenni.) Annyira szánalmas, hogy Selecttel akár 30 millió forintot is ki tudok venni a számlámról ingyen a bankkártyával (persze jó sokáig tart ATM-ből), ami a banknak belekerül a tranzakciós adó miatt 180 ezer forintjába, de egy eldugott limitállítási költséggel le akarnak húzni 355 forintra. Raiffeisen, ez nagyon égő, csak szólok. Ráadásul pont egy szuper-prémium csomagnál. Mit tegyél, ha nem szeretnéd, hogy magas legyen a napi limited a biztonság miatt, de nem akarsz fizetni a limitállításért? A megoldás egy Wise kártya. Tartsd alacsonyan a Raiffeisen-es kártyád limitét, amennyiért általában szoktál naponta vásárolni, ha nagyobb összegben akarsz vásárolni, ingyen utalsz a Wise kártyádra és azt használod. Erre azért is szükséged lesz, mert a pénzt is borzasztó rosszul váltja a Raiffeisen. A vételi-eladási árfolyam között 5% van és ez a devizaárfolyam, pedig még valutának is túl drága lenne. Ezért ne vásárolj vele külföldön vagy az interneten más devizában. (Miközben nagyösszegű váltás esetén pont a Raiffeisen adja a legjobb egyedi árfolyamot, de kis összegnél nagyon rossz a váltás.) Itt is a Wise (esetleg Revolut) kártya lesz a megoldás, mint második kártya külföldi vásárlásokhoz és utalásokhoz. Virtuális bankkártya nincs, a limitmódosítás pofátlanul sokba kerül, ezért mindenképp legyen a biztonság miatt egy másik bankkártyád is netes vásárlásokhoz és külföldre. (S az online vásárlás limitét sem lehet külön beállítani, ezzel is le van maradva a bank úgy cirka húsz évet.) További negatívum, hogy a számlatörténetedet csak 12 hónapra tudod lekérdezni, így a májusi adóbevallásnál már nem látod a tavalyi év felét. Nyilván annnnnyira sok helyet foglalna a szerveren, hogy elérhesd a régebbi adatokat. (Persze pénzért azért hozzáférsz ahhoz is.) Szintén nem az igazi, hogy nem lehet egyelőre hozzáadni a kártyádat a Google Pay-hez, szemben más bankok kártyáival. Elméletileg online is tudsz számlát nyitni, a valóságban meg nem. Két nap szenvedés után odáig sikerült eljutni, hogy kifagy a rendszer beolvasás közben. A többi esetben már a személyi igazolványom beolvasásig sem jutott el a rendszer. Úgyhogy inkább vedd úgy, hogy nincs lehetőség online számlanyitásra. A fiókban aktiváltak nekem egy biztosítást, amit nem is kértem. Szóltam a nőnek, hogy ezt nem kértem és nem is kérem. Szóval figyelj oda, mit is írsz alá. Összefoglalva, szerintem egy jó számlacsomag, ahol tényleg ingyen van minden, amit a legtöbb esetben használsz. Kiegészítve egy Wise kártyával nagyon jól használható. Ha van ennyi állandó jövedelmed, érdemes megnézned. Költségek Gold2 és Select. S ha azon gondolkodsz, miért is éri ez meg a banknak, hogy helyetted fizeti a tranzakciós adót? Ha csak egy-két millió forintod van a számlán lekötetlenül, azt a bank jelenleg 6,45%-on tudja kamatoztatni az MNB-nél. Ha sokat keresel és lakáshitelt veszel fel, nyilván sokat, azon is keres a bank és a neked eladott befektetési alapokon is szép haszon van. (Nincs ezekkel semmi baj, ebből élnek a bankok, csak hogy értsd, miért éri meg átvállalni a tranzakciós adót az ügyféltől.) Nem, ez nem egy fizetett cikk, még mielőtt valamelyik okostojás megjegyzi. Egy fillért sem kaptam érte, azért írtam róla, mert sokaknak jó lehet. ================================================================================ #2655 A futógép az élet edzőtermében Dátum: 2022-05-20 10:53:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-futogep-az-elet-edzotermeben/ Van egy angol kifejezés, a hedonic treadmill, amit nagyon nehéz magyarra lefordítani. (Ha valakinek van jó ötlete rá, ossza meg a hozzászólásokban.) Talán élvhajhászat mókuskerekének lehetne fordítani. Amikor mindig teljes erőből futsz, de mégis egyhelyben állsz. (A treadmill futópadot, taposómalmot jelent, a hedonic pedig a hedonista szóban fedezhető fel a magyarban, olyan valaki, aki csak az élményekért él.) Egy 1971-ben kiadott tanulmányban vezették be a hedonic treadmill vagy hedonic adaptation kifejezést. A tanulmány szerint a megelégedettséget vagy stabil érzelmi állapotot csak kis ideig tudja kimozdítani egy-egy külső inger vagy befolyás, legyen az pozitív vagy éppen negatív, utána a változás ellenére viszonylag gyorsan visszaáll az eredeti érzelmi állapot. Kitűzöl magad elé egy célt, legyen az egy új autó vásárlása, megnyerni egy sportversenyt, elutazni Ázsiába. Eléred a célt, amiért heteken-hónapokon-éveken át küzdöttél, majd másnap már érdektelenné is válik az egész, a megelégedettség érzés helyett, amit a cél elérése miatt érezned kellene, csak az ürességet érzed. Elmész egy bevásárlótúrára, ami feldobja a napod, de másnap már semmi nem marad az élményből, maximum a hitelkártya számlája a hónap végén. De ez működik fordítva is: elválsz, esetleg kirúgnak a vezetői állásból, oda a nagy fizetés és a céges autó, azonnal pánikba esel, hogy elveszett minden. Aztán furcsa módon néhány hét múlva ugyanolyan boldog vagy éppen boldogtalan vagy, mint voltál a negatív változás előtt. Sokan nem értik, hogy a lottónyertesek az esetek nagyobb részében hogy képesek mindenüket elveszíteni néhány év alatt. Ebben az alkalmazkodásban vagy hozzászokásban van a titok nyitja. Hirtelen több szinten ugranak életszínvonalban, olyan anyagi helyzetbe kerülve, amiről nem is gondolták, hogy valaha is el fogják érni. Azonban onnantól az lesz a normális, az addigi luxus lesz az alapelvárás, az életszínvonal emelkedése miatt érzett átmeneti izgalmat és izgatottságot újra az unalom váltja fel és tovább kell fokozni az iramot a futógépen, hogy újabb és újabb pozitív változások érjék őket, ami naponta tudja stimulálni az érzelmeiket. De egy szint után már vagy nincs felfelé, vagy nem tudják azt az életmódot a nyereményből finanszírozni. A megelégedettség vagy "boldogság" egy folyamat, nem pedig egy érkezési pont, amit elérhetsz. Akkor kerülsz ebbe az állapotba, ha már nem állandó külső ingerek kellenek ahhoz, hogy jól érezd magad. https://kiszamolo.hu/boldogsag-mindenek-felett/ A megelégedettség érzését megnyerni egy fárasztó folyamat, még akkor is, ha van róla fogalmunk, mit is kellene tennünk ennek érdekében. Ezzel szemben a pillanatnyi öröm sokkal egyszerűbb: veszek egy új telefont, egy új ruhát, elmegyek egy wellness hétvégére, lecserélem az autóm és így tovább. Hasonló ez, mint a drog. A legtöbb szenvedélybeteg valamilyen problémával küzd. A megoldást a probléma felismerése és legyőzése jelentené, azonban ennél sokkal egyszerűbb pillanatnyi élményt szerezni, ezért a legtöbben ezt is teszik. A drog, az alkohol vagy bármi más semmire nem megoldás, de könnyű hozzáférni és használni, még ha a legvégén nagyon sokba is fog kerülni. (Nagyon sok alkoholista kigyógyul az alkoholbetegéséből és helyette munkamániássá válik. Mert az eredeti probléma nem lett kezelve, csak a tünet, keres egy másik függőséget, amibe menekülhet. Semmivel nem jobb egy munka megszállottja, mint egy alkoholbeteg, mindkettőnek segítségre lenne szüksége, de a társadalom szemében mégis ez egy pozitív fordulat volt.) Ha jót akarsz magadnak, szállj le a futópadról, még akkor is, ha a többiek az élet edzőtermében bolondnak néznek. Ha felismered magadban, hogy semmivel nem vagy boldogabb most, mint voltál tíz éve, amikor harmadennyi kütyüd, kacatod és fizetésed volt vagy ha boldogabb is vagy, az nem ezek miatt van, akkor felesleges tovább rohannod a többiekkel. Vedd észre, hogy egyhelyben futottál eddig is. Fújd ki magad, most hogy már nem rohansz a többiekkel és kezdj el gondolkodni, mi is az, amitől jobb lesz az életed, mert a futópad nem tette azzá. (Az is lehet, hogy az életed teljesen rendben van, csak a társadalmi elvárások és a melletted lévő futópadokon futó többi ember miatt nem jöttél rá erre.) Ne feledd, soha senkit nem tett még boldoggá az, ha birtokolt valamit. https://kiszamolo.hu/mennyi-az-eleg/ Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 45 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2656 Világvége-hangulat a tőzsdéken Dátum: 2022-05-22 12:05:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vilagvege-hangulat-a-tozsdeken/ Tizenhárom évig tartott a féktelen fesztivál a tőzsdéken és úgy általában az egész világgazdaságban. Bármihez nyúltál, arannyá vált a kezedben, egyszerűen nem lehetett hibázni. Ha ingatlant vettél, ha részvényeket, de tényleg szinte bármit, elképesztő hozamokat érhettél el a "normális", eddig megszokott reálhozamokhoz képest. Mindezt egy szinte inflációmentes környezetben. Az egész partit a fejlett világ jegybankjainak a pénznyomtatása finanszírozta. A 2007-es világválságot, amit a túlzott és meggondolatlan hitelezés váltott ki, a jegybankok nulla százalékos kamatlábakkal és pénznyomtatással igyekeztek helyre tenni. Ha sok a drogos és túl sokat költenek drogra, adjuk ingyen a drogot, hátha akkor kevesebben lesznek. A nulla százalékos (sőt akár negatív) kamatok mellett ennyi pénzt öntöttek a piacra a jegybankok az elmúlt közel 14 évben: A legnagyobb gazdaságok négyezer milliárd dollár jegybanki mérlege közel 26 ezer milliárd dollárra hízott 2022-re. Ha volt egy kis megtorpanás a gazdaságban, azonnal belevágták a gazdaság combjába a doppingot, újabb pénzöntés következett, mert olyan nem lehet, hogy nem dübörög tovább a gazdaság. Hiába nőtt újra a gazdaság, a jegybankok nem akarták abbahagyni a pénznyomtatást és a negatív vagy nulla százalékos kamatok politikáját. A gazdaságon nem hogy hátrameneti fokozat, de még fék sem lehet. https://kiszamolo.hu/a-just-in-time-vilag/ Ha kicsi volt a probléma, doppingolták a gazdaságot. Ha nagy, akkor még inkább, mert más ötletük nem volt. Ráléptek a nagy jegybankok a japán útra, nem mintha az bármikor is működött volna. https://kiszamolo.hu/japan-elmult-harom-evtizede/ A tőzsde együtt szárnyalt a pénznyomtatással, hiszen valahová mennie kellett a rengeteg plusz pénznek, negatív kamatú kötvényekbe mégsem tehették az emberek a pénzt. Tizennégy évig úgy tűnt, hogy megússzuk a dolgot, a rengeteg plusz pénz csak az ingatlanárakban, részvényárakban és egyéb befektetésekben csapódott le, ennek oka, hogy a pénz zöme a gazdagabbakhoz került, akik viszont nem fogyasztottak többet, mint addig. Még külön elméletet is gyártottak, a modern pénzügyi teóriát, miszerint nyugodtan és büntetlenül lehet pénzt nyomtatni és költekezeni, az állam plusz költéseit majd folyamatosan felszívja a jegybank frissen kibocsátott pénze, feltaláltuk a perpetuum mobile-t, az örökmozgót, ami magától megy az idők végéig. Ha visszaesne a gazdaság, pénzt nyomtatunk, ha nőne az eladósodottság, majd pénzt nyomtatunk, az infláció már nem is létezik. Erre az idillre rúgta rá az ajtót a valóság. Kiderült, hogy mégiscsak létezik infláció és ha elszabadul, mint a parázs a száraz avaron, akkor ott komoly tűzoltásra lesz szükség. Akkor is, ha az államok, a cégek, az emberek erejük felett el vannak adósodva. Akkor is, ha sok vagyon (ami mögött semmi nincs, csak pénzbőség miatt jött létre) fog elolvadni. Ennek megfelelően hónapok óta világvége hangulattal vannak tele a gazdasági hírek. Az S&P 500-as amerikai tőzsdeindex már 18,66%-ot zuhant idén, a technikai részvényeket tömörítő Nasdaq pedig 27%-ot. Kiderült, amit már régen sokan mondanak, hogy például a Netflix ügyfélkörét nem lehet a végtelenségig bővíteni (be is zuhant az ára a harmadára, ott tart most, mint öt éve), ahogy a Facebookét sem (az is a felét éri, mint tavaly ősszel). S az ingatlanok? Azok eszetlen áremelkedése is megállt Kínától Kanadáig, mi lesz a szegény ausztrál kisbefektetőkkel is, akik a negyedik lakásukat vették hitelből, aminek idén fog fordulni a kamatperiódusa? Ennek oka, hogy a FED a brutális, hónapok óta 8% körüli és afölötti inflációs ráták miatt kemény 0,75%-ra "rántotta fel" az alapkamatot és még az is lehet, hogy tovább fogja emelni, hogy csináljon valamit az infláció megfékezése miatt. Anyám ne hagyj el, az is lehet, hogy 3% lesz a dollár alapkamata az év végéig. S 14 év után a pénzcsapokat is képesek voltak elzárni. Értjük ugye? 2008 előtt szerte a világban az alapkamatok úgy voltak meghatározva, hogy az állampapírok hozamai az infláció felett hozzanak egy kicsivel. Most 0,75%-os alapkamat 8% feletti infláció mellett már világvége hangulatot teremtett a világban. Itt az összeomlás, itt a recesszió, mindenki ideges és menekülni akar. Helyezzük egy kicsit nagyobb perspektívába ezt a 18%-os zuhanást. Ha egy éve tettél be pénzt az S&P 500-as amerikai tőzsdeindexbe, ma 7,05%-kal vagy szegényebb. Dollárban. De hála a gyalázatos magyar forint esésének és a dollár erősödésének, forintban még mindig húsz százalékkal gazdagabb vagy, mint voltál tavaly ilyenkor. Ha két éve fektettél az S&P 500-as indexbe pénzt, még mindig 36,25%-kal gazdagabb vagy dollárban is. Ízlelgessük egy picit: dollárban két év alatt évi közel 18% haszon az osztalékok nélkül, mindezt egy közel 20%-os zuhanás után. Ha öt éve fektettél ide pénzt, 61,5% a nyereséged osztalékok nélkül. Ha az elmúlt öt évben minden hónapban ugyanannyi dollárt fektettél ebbe az indexbe, az éves hozamod még mindig 12,47% dollárban, minden összeomlás ellenére. De még ha két éve kezdted el a havi megtakarítást, akkor is évi 4,73% a hasznod plusz a dollár erősödése. Ne értsetek félre, értem én az aggodalom okát. Ha eddig nagyobb részt az ingyenpénz okozta a vagyonok ilyen mértékű növekedését és most azt látni, hogy ennek a 14 éves korszaknak valószínűleg vége a berobbanó infláció és a szőnyeg alá söpört gazdasági bajok felbukkanása miatt, akkor jogos a félelem. Ha minden drága a rengeteg pénz miatt a rendszerben és ennek a plusz pénznek egy részét elkezdik kivonni a piacról, akkor nincs hová menekülni a hatása elől, hiszen minden túl van árazva. De ne csináljunk már úgy, mintha a normalitáshoz való kisléptékű visszatérés egyenlő lenne a világvége eljövetelével. Ez még nem az összeomlás és az apokalipszis, ez csak egy szerény korrekció, sokkal szerényebb, mint amilyennek lennie kellene egy tizennégy évig tartó lufifújás utáni kiengedésnek. Itt még szó sincs válságról és pánikról, mert ez még nem az, ez egy kismértékű kijózanodás csupán az évtizedes mámorból. Reméljük, hogy sikerül szabályozottan kiengedni a felesleges levegőt ebből a lufiból és nem fog más történni, mint a semmiből létrejött vagyonok egy része újra semmivé lesz. Ha minden jól megy, sikerül a FED-nek a mutatvány és tényleg csak egy "soft landing"-et látunk, ami miatt felesleges a pánik. Szóval amikor olvasod a híreket, hogy már közel húsz százalékot esett a tőzsde, hogy az elmúlt évek őrülten száguldó sztárrészvényei a felét-harmadát érik, mint néhány hónapja vagy éve, jusson eszedbe, hogy mennyit mentek felfelé ok (értsd valódi teljesítmény) nélkül. Ha nem az elmúlt néhány hónapban tetted be az összes pénzed a tőzsdére, hanem évekkel ezelőtt vagy folyamatosan vásároltál, ahogy a megtakarításaid keletkeztek, most semmi okod az aggodalomra, még mindig jól állsz anyagilag. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 45 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2657 A vihar előszele Dátum: 2022-05-23 16:01:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-vihar-eloszele/ Nemcsak a tőzsdén alakult ki kisebb pánik az árfolyamok esése miatt, a kriptopénzek rajongói is nehéz napokon vannak túl. Nem az árfolyamok esése miatt, hiszen olyat már láttunk többször is. Most a fő gondot az úgynevezett stablecoinok miatti bizonytalanság jelenti. Amint az a nevéből is kiderül, olyan coinokat hívnak így, amiknek az ára fixálva van a dollárhoz, jellemzően egy coin egyenlő egy dollárral. Ebből is kétfajta van, az egyik fajta, ami pusztán algoritmusok segítségével tartja egy dolláron az árazását, illetve azok, amelyek mögött többé-kevésbé valódi pénzfedezet áll. Elsőre ékes példa a Terra-Luna rendszer volt, ami két párban álló kriptoból áll(t). Ahhoz, hogy létrejöjjön egy Terra, egy Luna-t meg kell semmisíteni és fordítva. Az elmélet az volt, hogy amikor elmegy az árfolyam az 1:1-es dollár átváltásról, akkor az élelmes befektetők elkezdenek vásárolni a másik coinból, hiszen tiszta hasznuk lesz, amikor közösen a többi vásárlóval visszatornásszák az árfolyamot az 1:1-es szintre újra. Az elmélet csodálatos, egy apró dologgal nem számoltak. Mi van akkor, ha senki nem akar vásárolni semmilyen coint, mert mindenki menekül a piacról? Vagy egyszerűen csak egy másik coin felé fordul a játékosok figyelme? Pontosabban részben számoltak a lehetőséggel, mert közel kilencvenezer bitcoint tartottak fedezetül, amit el tudtak adni, hogy ők maguk állítsák helyre az árfolyamot, ha a piac nem akarja vagy nem képes rá. Sajnos kiderült, hogy a rendszer csak napsütésben működött, ha elindul egy eladási hullám, akkor mindennek vége. Ezelőtt egy hónappal még 40 milliárd dollárt értek ezek a coinok, mára gyakorlatilag semmit nem érnek, hiába égette el a mögötte lévő alapítvány a 3 milliárd dollárnyi bitcoinját az árfolyam megmentésére. Csak hogy lehessen érezni a bukás méretét: a teljes éves magyar költségvetés felével felérő pénzmennyiség lett semmivé néhány nap alatt. Ennél is elgondolkodtatóbb, ami a legnagyobb stablecoinnal, a Tetherrel történt. A Tether mögött elméletileg valódi dollár áll, így nem mozdulhatna el az ára a dollárparitásról. A probléma egyik forrása, hogy egy 2019-es perben kiderült, hogy az állításukkal szemben csak 74%-ában volt fedezett pénzzel vagy annak megfelelő értékpapírral a coin. A per hatására a Tether vállalta, hogy közzéteszi rendszeresen, miben tartja a pénzt. 2021 májusában közzé is tette a senki által nem auditált listát, amiből az derült ki, hogy a pénz közel fele (49,6%-a, hogy pontos legyek) nem garantált kötvényekben van. Néhány hónappal később már csökkentették a kockázatosabb papírok arányát, 15%-ra csökkentve a nem állampapírok mértékét. (Mármint a saját közzétételük szerint, amit ugye senki nem ellenőrzött és ellenjegyzett.) A Terra csődje miatt néhány napon belül 7 milliárd dollárt vettek ki a befektetők a Tetherből is, 9%-kal csökkentve a piaci kapitalizációt. Azóta további bő 3 milliárd dollárt is kivontak az amerikai hatóságok szabályozási tervei miatt. (Csak hogy tudjuk hová tenni a Tether méretét, papíron benne lenne az ötven legnagyobb amerikai bank között, ha bank lenne és nem egy offshore valami. Ha igaz az általa kezelt értékpapírok mérete, akkor pedig a hetedik(!!!) legnagyobb alapkezelő lehetne az Egyesült Államokban. Ezzel szemben jóformán semmit nem lehet tudni a mögötte álló cégről, amelyik semmilyen szabályozás alá nem esik.) Rövid ideig 95 centre esett az árfolyam és azóta sem tért teljesen vissza az egy dollárra. A tether egy bankpánikot élt át kicsiben, kérdés, ha több pénzt akartak volna kivenni a játékosok, azt tudta volna-e teljesíteni, s ha igen, elég gyorsan-e ahhoz, hogy a teljes pánikot és az azzal együtt járó összeomlást elkerülje. Most először a kriptopénzek vásárlói megérezték, miért probléma a teljes szabályozatlanság és mennyire esetleges tud lenni, hogy visszakapják-e a pénzüket, amikor szeretnék azt kivonni. Ami szépen működik elméletben, nem biztos, hogy a gyakorlatban is mindig működni fog. Lehetnek olyan események, amik miatt még egy szabályozott, ellenőrzött piacon is a befektetők súlyos milliárdokat veszítenek. Hatványozottan igaz ez egy teljesen szabályozatlan, esetlegesen, teljes kontroll nélkül működő piacra. A mostani események még nem az igazi próbatétel volt a piac számára, mindössze egy kis ízelítő, hogy komoly aknák és csontvázak lehetnek elrejtve a rendszerben. (Az olyan egyértelmű csalásokról, mint 20% hozam a stablecoinodra már nem is beszélve.) Arra jó volt, hogy sok kisember figyelmét felhívják a nagyon is létező kockázatokra a kriptokkal kapcsolatban. ================================================================================ #2658 Itt vannak a megnemszorítások Dátum: 2022-05-26 20:12:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-vannak-a-megnemszoritasok/ Ha ész nélkül osztogatod a pénzt a választás előtt és ezerötszáz milliárd forintos lyukat ütsz az egyébként is tragikus állapotban lévő költségvetésben az őrült pénzszórással, akkor komoly bajban leszel, ha te nyered meg a választást. Főleg, hogy már az előző években is két kézzel szórtad a pénzt, mintha nem lenne holnap. Már az elmúlt két évben is harmadával növelted azt az államadósságot, ami ellen valaha még küzdeni akartál, miközben járványra a GDP 0.8%-át költötted csak tavaly. Ha sokkal fontosabbak a szlogenek, mint az ország érdeke és a gazdaság, akkor különösen kényszerpályára kerülsz. Ha azzal kampányolsz, hogy nem a Zemberek fizetik meg és különben is, jó ötlet ötödannyiért adni a gázt és az áramot a Zembereknek, mint amennyiért te veszed, akkor sikerül lábon lőni magad, ha szeretnéd gatyába rázni a költségvetést. (Idén várhatóan közel 1.300 milliárd forintba kerülhet a rezsicsökkentés, ha maradnak a magas energiaárak egész évben. Hogy ezt tudd hová tenni, a személyi jövedelemadóból 2.860 milliárd forintot vár a kormány idénre. Vagy másként fogalmazva, a világelső 27%-os áfát lehetne csökkenteni a negyedével, ha nem akarnánk mesterséges rezsidíjakat.) Főleg akkor vagy bajban, ha már most is rengeteg különadóval operálsz, amivel a távközlést, a bankokat és egyéb cégeket sújtasz. A kormány ma bejelentette minden idők (egyik) legnagyobb megszorítását a költségvetés tragikus állapota miatt, de nem kell aggódni, mert nem a Zemberek fizetik majd meg, hanem a gonosz cégek. A kiskereskedelmi cégek, azért mert 16%-kal!!!!!!!!!!!!!!!!!!! nőtt a bevételük egy év alatt. (Gyengébbek kedvéért ennek oka legelső sorban is az infláció. Még a KSH szerint is 15,6%-kal nőttek az élelmiszerárak egy év alatt.) A nagyobb cégek az eddigi 2,7% helyett 4,1%-ot fognak fizetni különadóba az árbevétel után. Nem, nem az "extraprofit", hanem az árbevétel után. Nyilván nem fogják továbbhárítani a vevőkre, miért is tennék. A légitársaságok, mert annnnnnnnnyira jó éveket zártak mostanában a Covid, a háború és az elszálló üzemanyagárak mellett, hogy meg sem kottyan nekik 30 milliárdot pluszban becsengetni. Hogy nincs egy Magyarországon bejegyzett légitársaság sem, senkit nem zavar, majd beszedik 10-15 eurónként minden érkező utastól. Nyilván nem fogják a külföldi légitársaságok automatikusan hozzáadni ezt az összeget minden magyar repülőjegy árához a bevezetés pillanatától azonnal. A jó hír, hogy legalább nagy részét a külföldiek fogják ennek az adónak megfizetni. Neked csak a nyaralásod lesz drágább családi szinten néhány tízezer forinttal, ha repülőre akarsz itthon ülni. A bankok, amik eddig is rengeteg különadót fizettek, szívesen lemondanak még ezen túl is az éves profitjuk kb. feléről. Mindenki megnyugodhat, biztos, hogy nem fogják áthárítani ők sem az ügyfelekre, hiszen értik, hogy nem elveszik a profitjukat, hanem csak elvonják. A biztosítók is megérdemlik, fizessenek az eddigi adókon túl még 50 milliárdot. Hogy nem volt az egész biztosítási piac éves profitja 100 milliárd forint sem egy év alatt? Na és? Hogy eddig is fizettek már 120 milliárdnyi különadót és ezt emelik 170 milliárdra? Megint csak na és? (Szerinted mennyivel fog emelkedni a köteleződ jövőre?) A szemét gyógyszerforgalmazók is biztos szénné keresték magukat a Covid miatt, fizessenek. Mert a Covidra aztán annyi gyógyszer volt, hogy csak na. De ezt is tök komolyan mondták ám, nem én találtam ki, ekkora hülyeséget én nem tudok kitalálni, ha ki tudnék, már régen stand-upos lennék. A MOL fizessen be extra 130 milliárdot, annak egy részét, amit az orosz olajon fog keresni. Ezzel még egyet is lehet érteni, de a bónusz kérdés, mennyire fog hajlani a kormány az olajembargó elfogadására, ha már két évre előre betervezte az embargó elutasításából származó adóbevételt? (S emelték a tranzakciós adót (pardon, illetéket), meg a jövedéki adókat is, de az már csak hab a tortán a nagy megnemszorításban.) El kellene engedni a mesterséges 480-as benzinárat? Szó sem lehet róla! Majd megtiltjuk a külföldi autósoknak, hogy olcsóbban tankoljanak. Az Eu meg majd garantáltan elkaszálja a dolgot és százmilliárdos lesz a büntetés, de majd azt is összedobják az adófizetők. S ha kevés a viccből, ezeket az összegeket már idén is be akarják hajtani, pedig az év közel fele már eltelt ugye. S kik maradtak ki? Azok a területek, amik a NER kezében vannak: turisztika, építőipar, kaszinók és ehhez hasonlóak. Ott nincsenek gonosz "extra profitok", jelentsen ez a kifejezés bármit is. Annyira nincs extra profit, hogy a CSOK-ot mindenképp fenn akarják továbbra is tartani. Pedig ha csak a leghíresebb gázszerelő csak azt a pénzt bedobná a közösbe, amivel tavaly lett gazdagabb, máris az új extraaadók közel 8%-ára meg is lenne a fedezet. A kaszinók árbevételének harmada nettó profit, abból is le lehetne csípni egy keveset. A minisztériumok kiadásait is megvágják 5-10%-kal, ez akár jó hír is lehetne, a nagyon nagy kérdés, hogy a működési költségükből faragnak le (bürokrácia-csökkentés), vagy a kiadásaikból, vagyis egyszerű megszorítás lesz csak és az állam a fontos kiadásokon akar majd spórolni az egészségügy, oktatás, útfelújítás és egyéb területeken. Mert ha ez utóbbi lesz (lehet fogadni), akkor az régen látott megszorítást fog jelenteni, akárhogy is hívják. S nincs ezzel baj, mert minél nagyobb volt a dorbézolás eddig, annál nagyobb lesz a másnaposság, amivel muszáj csinálni valamit. Csak ne hülyítsük már az embereket, hogy az állami szolgáltatások 10%-os visszavágása az nem megszorítás. S ne hazudozzunk már, hogy nem az eddigi pénzszórás a legfőbb oka a mostani megszorításoknak. Nesze neked szja visszatérítés és nyugdíjemelés, hathavi fegyverpénz és az összes többi választási pénzeső. Remélem, azért valahol legalább titokban a mostani kormány is tartott egy elkú×rtuk megbeszélést a válságról, amit okoztak. Legalább úgy maguk között, ha már egyébként tévedhetetlenek. A komoly megszorítások és a beruházások elhalasztása is csak arra lesznek elegek, hogy a tervek szerint 4,9% legyen a hiány idén. Ami rengeteg még így is. Mit szól ehhez a piac? Vess egy pillantást az euró árfolyamára és a magyar tőzsde teljesítményére. Pedig a forintnak erősödnie kellene, ha a kormány megszorításokkal akarja rendbe tenni a költségvetést. Ez még tetszene is a befektetőknek, de a módja nem. ================================================================================ #2659 Heti hírek röviden Dátum: 2022-05-29 20:41:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-roviden-2/ Némi meglepetésre az amerikai infláció csökkenésnek indult, ami az amerikai gazdaság mérete miatt jó hír a világ többi részének is. Azért még nem esett 2% alá, 8,3% még mindig a fogyasztói árindex emelkedésének mértéke, viszont az április növekedés csak 0,2% volt, ez a legkisebb mérték 2020 novembere óta. (A FED kedvenc árindexe, a personal consumption price index 6,3%-ot mutatott. Ebben benne van az is, ha a vásárlók az áremelkedés miatt olcsóbb terméket vesznek, mondjuk a friss spenót helyett fagyasztottat. Innen is ered az eltérés.) Úgy tűnik, talán már elértük a csúcspontot, innen elindulhat lefelé az inflációs érték. (Hogy a csökkenésben mennyire játszik szerepet a nagyon erős dollár az importárakban, az egy másik kérdés.) Jó hete volt az amerikai tőzsdéknek, az S&P 500-as index komoly emelkedés után már csak 13,31%-os mínuszban zárt az év eleje óta. Ezen a héten, tíz hét óta először több pénz áramlott be a tőzsdei alapokba, mint amennyit kivettek a befektetők. Most a befektetők a cégek profitjelentései miatt aggódhatnak (amik valószínűleg átlagosan rosszabbak lesznek, mint eddig), illetve a munkaügyi adatok miatt, valamint annak fényében a FED kamatemelési szándékai miatt. Az amerikai lakosok megtakarítási rátája 4,4%-ra esett, ilyen alacsony csak egyszer volt 1960 óta, mióta mérik, méghozzá 2008-ban. Hol van már a járvány alatti kiugró megtakarítási ráta. S egy kép arról, honnan is eredt ez a nagy megtakarítási kedv 2020-2021-ben: Hiába veszítette el rengeteg ember néha mindenét a Terra coin összeomlása miatt (amint írtam, 40 milliárd dollár lett semmivé), a játékosok szenvedélye nem csillapodik, egy tök hasonló elven működő, májusban indult "stablecoin" már több, mint félmilliárd dolláros piaci értéket mutat. S mindezt úgy, hogy a Terra összeomlása után tudta megduplázni az árazását. A kaszinóban nincs megállás. Főleg úgy nincs, hogy egyre több celebről derül ki, hogy nem éppen érdek nélkül fokozta a hype-ot egy-egy kriptopénz körül. A kínai autógyártás miatt főhet a feje a nagy cégeknek. A kínai piacon az elektromos autók között egyetlen nem kínai cég van az első tízben, a harmadik helyezett Tesla. Az olyan nagy név, mint a VW, amelyiknek a legfontosabb piaca Kína, csak a 15.-ik a rangsorban. Az extraprofitadó bejelentése és az elmaradt MNB kamatemelés miatt is a forint megint tragikus hetet zárt. Már nem az a kérdés, mikor kerülünk újra 350 forint alá, hanem hogy benn tud-e maradni a forint a 400 forintos eurós ár alatt. 2010 áprilisa óta 49%-ot gyengült a forint az euróhoz képest, ennél csak a török líra tudott nagyobbat esni Európában. Még az orosz rubel is csak 46%-ot gyengült azóta a mostani ára alapján. Már lassan biztosra lehet venni, hogy a katát jövőre megszüntetik vagy lényegesen rosszabbá teszik, de egyelőre még semmi részlet nem ismert. Csökkent a született gyerekek száma Magyarországon, ahogy a nők termékenységi mutatója is. 7,6%-kal kevesebb gyerek született, mint egy éve. Az egész évet nézve áprilisig bezárólag csak 2,6%-kal született kevesebb gyerek, mint az azt megelőző évben. A termékenységi mutató 1,54-re csökkent. ================================================================================ #2660 Napi ábra: az állami beruházások aránya Dátum: 2022-05-30 16:33:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-az-allami-beruhazasok-aranya/ A bejelentett megnemszorítások egyik alappillére az állami beruházások elindításának halasztása. Vajon mekkora az aránya az állami beruházásoknak Magyarországon és hogyan viszonyul ez a többi uniós országhoz képest? (forrás: MNB) ================================================================================ #2661 Hol tartja a pénzt a Tether? Dátum: 2022-05-30 20:42:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-tartja-a-penzt-a-tether/ Írtam nemrég a Terra coin csődjéről, amiben 40 milliárd dollár lett semmivé néhány hete. https://kiszamolo.hu/a-vihar-eloszele/ Azóta az állítólag teljes pénzügyi fedezettel bíró Tether hátterére is egyre kíváncsiabbak lennének a coint használók. Mármint a maradékuk, mert 10 milliárd dollár értékben már kivontak onnan pénzt mások. De hiába kíváncsiskodnak, az egyébként a Brit Virgin szigeteken bejegyzett cég nem hajlandó elárulni semmit, mondván ő magáncég, senkinek semmi köze hozzá, hol és miben tartja a pénzét, aminek összege egyébként 73 milliárd dollár. A Financial Timesban jelent meg egy cikk most a témában, nem lett sokkal bizalomgerjesztőbb a cég a transzparencia teljes hiánya miatt. Két bahamai bank neve merült fel, ahol a pénz egy részét tartja a Tether. Az egyik a Capital Union, a másik Deltec. Már az amerikai szabályozók is vizsgálódtak, mert a számlák egy része nem a Tether, hanem a jogi képviselője nevén voltak. A Tether képviselője azt állította, hogy a készpénzt két bahamai bankban tartják, ez a kettő lehet az. Szerinte a Tethernek összesen 6-7 bankkal van kapcsolata világszerte. A Capital Union eszközállománya csak egymillárd dollár volt 2020-ban, a Deltecnél állítólag 15 milliárd dollárnyi készpénzt és államkötvényt tart a Tether. Már mások is érdeklődtek a Tethernél, mégis hol tart ennyi pénzt és miben, de őket is lepattintották, hogy senkinek semmi köze hozzá. Csak hogy értsd, ennyi pénzzel a Tether bőven benne lenne az ötven legnagyobb amerikai bank között, mégis senki halvány fogalma sincs, megvan-e ez a pénz egyáltalán. 27 865 020 000 000 forintról beszélünk, azaz közel 28 ezer milliárd forintról. Ez a teljes magyar költségvetéssel egyenértékű összeg, mégis ez a pénz olyan, mint Colombo felesége, soha senki nem látta, hogy létezik-e, s ha igen, akkor mégis hol és miben. Érdemes ezt tudni, amikor az emberek úgy adják-veszik a Tethert, mintha valódi dollár lenne. ================================================================================ #2662 Magyar euró? Dátum: 2022-06-02 19:07:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/magyar-euro/ Fellángolt a vita a hozzászólásokban, érdemes-e még forintban megtakarítani és lesz-e magyar euró. A probléma magját a forint elmúlt 12 éves leértékelődése és inflációja okozza. 2010 áprilisától az euróért 49%-kal többet kell adni, ennél még a rubel is jobban teljesített az elmúlt 12 évben a mai árfolyamok alapján. Egyedül a török líra és az ukrán hrivnya tudta alulmúlni a forintot egész Európában, de a hrivnya is csak akkor, ha 12 évet nézünk. Csak összehasonlításul, a cseh korona erősebb, mint volt 12 éve, a lengyel zlotynál 21,1%-kal nőtt az euró ára, azóta, a bolgár leva az euróhoz van kötve és hamarosan be is vezetik azt a leva helyett, a szlovákok, szlovének, észtek már rég bevezették az eurót, a horvátok jövőre fogják, a kuna kemény 3,7%-ot gyengült az euróhoz képest 12 év alatt. A román lejben 20,5%-kal lett magasabb az árfolyam a vizsgált időtartam alatt, a szerb dinár 18%-kal. A következő legrosszabbul teljesítő deviza is bőven feleannyit sem romlott, mint a forint. Különösen rossz a helyzet 2018 óta, a forint folyamatosan veszít az értékéből. 27%-os volt az euró áremelkedése szűk négy és fél év alatt. Ha euróban tartottad a pénzt a párnacihában, többet hozott, mint bármelyik forintos magyar állampapír. 2018 eleje óta a román lejnél 6,2% jön ki, lengyel zlotynál 10% mínusz, a cseh korona többet ér, mint négy és fél éve, de még a háborúban álló Ukrajna devizája is annyit ért 2017 novemberében, mint most. (Oké, nyilván a mostani árfolyam nem annyira piaci ár, de azért akkor is. Az év elején is tartotta a 2017-2018-as árfolyamot.) A gazdaságpolitikának és a túl laza monetáris politikának (a magyar jegybank még akkor is csökkentette a kamatot, amikor mindenki más már kamatot emelt) meglett az eredménye. Sajnos nem látszik, mitől állna be változás. Az Unió elkezdte számonkérni az európai értékeket, így be is fagyasztotta az uniós utalások komoly részét. 2021 és 2027 között 43 milliárd euró biztos járna Magyarországnak. Ha ennek nagy része nem jön, az komolyan gyengíti a forintot, hiszen évi több milliárd eurót nem kell forintra váltani. Az exportnál jobban nővő import, a dráguló energia miatt nagyobb devizakiáramlás, a folyó fizetési mérleg negatív egyenlege és a kormány unortodox megszorítása sem kedvez a forintnak jelenleg. Hiába emelte a jegybank mostanra 6,75%-ra az egyhetes betéti kamatot a tavalyi 0,9%-ról, már ez sem segített a forinton, 14,5%-ot romlott a forint az euróhoz képest egy év alatt. (Román lej gyengülés egy év alatt 0,2%. Lengyel zloty 2,69% gyengülés) S itt jön a második probléma, vajon lesz-e magyar euró valaha? Szerintem amíg nem lesz kormányváltás, biztos nem, hiszen ezzel egy komoly terület, a monetáris terület felett veszítené el a kormány a kontrollt. (Bár mi jobban jártunk volna az elmúlt években...) Úgy gondolom, hogy ha a kormány mindent teljesen kontrollálni akar az országban az iskolai tananyagoktól a civil szervezetekig, majd pont a monetáris politikát ne akarná. Az, hogy jó-e az euró bevezetése, amire egyébként ígéretet kellett tenni az Unióhoz való csatlakozáshoz (mármint a megfogalmazás szerint "törekedni kell rá", akármit is jelent ez), nem annyira egyértelmű. Van rengeteg előnye, de hátránya is. Az egyik, amit az előbb említettem, hogy nem vagy csak alig lesz ráhatásunk a közös monetáris politikára. Például hiába nem tetszene a negatív alapkamat, akkor is azzal kellene együtt élnünk. Amíg nincs euró, nem a mi problémánk a déli államok túlzott eladósodása (legalábbis közvetlenül nem az) és így tovább. Cserébe nem kellene szembenézni azzal, hogy a forint ennyit veszített az értékéből az elmúlt évben, években és évtizedben. Amire viszont sajnos van esély, hogy a környező országokhoz hasonlóan az emberek maguktól elkezdik használni az eurót. Számos szomszédos országban a helyi deviza pénzromlása miatt az emberek a napi bevásárlást a saját devizájukban végzik, a fizetésüket is abban kapják (viszont lehet, hogy euróhoz kötve), de a megtakarításaik nagy részét már euróban tartják, a bérleti díjakat, az autók árát, az ingatlanok árát is euróban adják meg. Így a helyi deviza ledegradálódik egy másodrendű pénznemmé, amit az emberek csak a mindennapi bevásárláshoz használnak. Érdekes élmény volt Szlovéniában, amikor arról beszélgettünk, hogy olcsóbb-e az új autó Magyarországon, mint Szlovéniában, hogy amikor átszámítottam nekik tollárra (a szlovén pénznemre, amit az euró előtt használtak) a magyar eladási árakat, arra kértek, hogy euróban mondjam, mert nem tudják, hogy az mennyi pénz. Egyszerűen nem tudták értelmezni a saját pénznemüket nagyobb összegnél, mert semmi komolyabb dolgot nem vettek soha tollárban. Mintha nem is a tollár lett volna az ország pénzneme. Rá se állt az agyuk, hogy egy néhány százezer forintnál nagyobb tételt tollárban számoljanak ki. Az csak arra való, hogy tejet vegyenek rajta a boltban. Az autó, a ház, a bérleti díj árát csak euróban tudták értelmezni. Ha folytatódik a pénzromlás, erre látok esélyt, hogy idehaza is csökkenhet a forint szerepe a tranzakciókban és egyre többen egyre több mindent euróban fognak megadni, először csak a bérleti díjakat, az utazások árát, később az autók és ingatlanok árát is. Meglátjuk, igazam lesz-e. Ha magára talál a forint (amihez egyrészt egy nagyon komoly kamatemelés kellene, nem ilyen havi félszázalékos bohóckodások, másrészt a kormánynak kellene megegyezni az Unióval), akkor nem így lesz, de ha folytatódik ez a zuhanás, előbb-utóbb egyre több ember fog elfordulni a forinttól idehaza is. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 45 ezer forint. 40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül ================================================================================ #2663 Itt vannak a különadók Dátum: 2022-06-05 10:21:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-vannak-a-kulonadok/ A kormány nem tétlenkedett, a nemmegszorítás bejelentésekor felvázolt új adók már életbe is léptek. Ha Magyarországról indulsz repülővel, Európába (mínusz Törökország és Oroszország) fejenként 3900 Ft az adó, máshová 9750 forint. Vagyis egy négytagú család Törökországba mostantól közel negyvenezer forinttal többet fog fizetni. Ha csak nem Pozsonyból, Bécsből, Temesvárról akar indulni. (Mondjuk éppen nem baj, hogy nem lehet akár hatezer forintért oda-vissza repülni akárhová, a természet hálás érte, ha csak évi néhány ezren nem fognak kirepülni Olaszországba egy bevásárlás kedvéért.) A tranzakciós adót (amit valamiért kényszeresen illetéknek becéz a kormány) is felemelték, a felső határa az eddigi 6.000 forint helyett 10.000 forint lesz, kivéve a pénzfelvételnél, ahol továbbra sincs felső plafon. Ami ennél durvább, hogy az értékpapírok vásárlása után is meg kell majd fizetni ezt az adót, vagyis a magyar brókercégek megbízási díjai gyakorlatilag megduplázódnak. Az adót kivetették a Revolutra és a Wisera is, hogy van-e joguk vagy lehetőségük beszedni, azt nem tudom. A gyógyszerforgalmazók is szerény 20 vagy 28%-os adót fognak fizetni (10 ezer forint alatti és feletti gyógyszerárak). A nagy áruházláncok 4,1%-os különadót kaptak a nyakukba, de nem ám a profitból, hanem az árbevételből. (A CBA megint kimaradt az adóból, 500 millió forintos árbevételig az adó 0%, 30 milliárd alatt pedig csak 0,15%.) Biztos nem fognak árat emelni ők sem. A biztosítók 2-14%-os adót különadót kaptak a nyakukba, szintén árbevétel alapján. De nem ám az eddig is fizetett különadó helyett, hanem azon túl kell még ennyit befizetni a biztosítóknak. Nagy mákod van, ha nemrég volt az évfordulója a biztosításodnak, egy évig legalább nem tudják rádterhelni az adót. Majd utána csak. Ha még nincs lakásbiztosításod, most gyorsan megkötném/újrakötném 3 év hűséggel, akár halasztott kezdéssel is. https://kiszamolo.hu/legolcsobb-lakasbiztositas-lakasbiztositas-20-kedvezmennyel/ A távközlési cégek árbevétel alapján akár 7%-os különadót is kaptak, nem mostanában lesz olcsóbb az internet vagy a telefonálás. A bankok az árbevételük(!) 10%-át róhatják le különadóba, mert nem elveszik tőlük a profitot, csak elvonják, ahogy fogalmazott a kormány. Drágul a cégautó után fizetendő adó is, gyakorlatilag megduplázódik, ahogy nő az energiaital, üdítő, chips és dohánytermékek adói is. Ezekért éppen nem kár, Budapesten és környékén a személyautók hetede cégautó, ha kicsit drágább lesz, talán nem ezt fogják adni juttatásként a cégek boldog-boldogtalannak. A MOL is kénytelen lesz az orosz olaj árfolyamán nyert hasznának negyedét adóként befizetni. Itt az a kérdés, miért csak a negyedét vonja el az állam, miért a MOL részvényeseket gazdagítja a többi. (Ha nem ment volna át valakinek, ezek a különadók. Ha véletlenül maradt még profit vagy fizettek tranzakciós adót a bankok, vezetékek métere után adót a távközlési cégek, azok az adók továbbra is élnek.) A nemmegszorítások további eredménye, hogy mostantól kizárólag a lakossági fogyasztók lesznek jogosultak a rezsicsökkentett árra, de ennek feltételeit júliusig akarják kidolgozni. Ez egy normális döntés, legalább csökkentik az állam költségét, ha már politikai okból a lakossági árhoz továbbra sem nyúlnak, miközben az egyik legnagyobb oka a költségvetés hiányának éppen a lakossági (túl)támogatott rezsiár. Az önkormányzatok, kis- és középvállalatok hamarosan teljes áron kapják majd az energiát. Ezen túl az állami beruházások felfüggesztéséből két év alatt 1150 milliárdnyi megtakarítással számol a kormány, a minisztériumok költséglefaragásából is hasonló tételt vár. Nem tudom, ezek után mennyi lesz az infláció, főleg, hogy a forint sem képes visszaerősödni 390 forintos eurós árfolyam alá. (Persze a kormány esküszik, hogy fel fognak lépni az áthárítás ellen, csak azt nem értem, mire gondolnak, hogyan? Ha drágább lesz a vécépapír a Lidlben vagy a kötelező biztosítás jövőre minden biztosítónál, ha 10%-kal drágább lesz a fájdalomcsillapító a gyógyszertárban, akkor mit fognak csinálni? Csúnyán fognak nézni?) Ki hitte volna, hogy az elmúlt évek pazarlásának és a  nagy választási pénzszórásnak ez lesz a vége? :) https://kiszamolo.hu/igy-teljesult-a-tavalyi-koltsegvetes/ ================================================================================ #2664 Heti hírek Dátum: 2022-06-05 14:03:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti/ Tovább nőtt a foglalkoztatottság az Egyesült Államokban, már csak 0,1 százalékponttal több a munkanélküli, mint a járvány előtt. Ez egyrészt jó jel a gazdaság számára, másrészt rossz hír az infláció miatt. A kevés munkavállaló miatt (egy munkanélkülire 1,9 állásajánlat jut) tovább nőnek a bérek. Az amerikai kereskedelmi adatok jól néznek ki, a gond az, hogy emögött a megtakarítási ráta zuhanása áll. Ahogy írtam a múlt héten is, az elmúlt hatvan évben csak egyszer állt ilyen alacsonyan a megtakarítási ráta, 2008-ban. Jelenleg az emberek az elmúlt években felhalmozott megtakarításaikat égetik el, kérdés, meddig tudják ezt folytatni. A fizetéstől fizetésig élők aránya újra 61%-ra nőtt. Cikk erre. A török infláció elérte a 73%-ot. Miután Ausztrália, Kanada és sok más ország nagyvárosaiban 10-24%-kal drágultak az ingatlanok az elmúlt évben, most a kamatemelkedések hatására a vevők eddigi FOMO (fearing of missing out) érzését kezdi felváltani a FOOP érzés (fearing of overpay). Érdekes olvasni a cikkeket, hogy az eddigi 0,5-1 százalékpontos kamatemelések milyen negatívan érinthetik az ingatlanpiacot. Van, ahol már több százalékkal is csökkentek az árak!!! Mintha ez nem lenne normális, sőt túl kevés egy tizenéve tartó erőteljes áremelkedés után. Az angolul "gig work"-nak hívott szabadúszó-kisvállalkozói lét, ami sokak szemében a kötetlenséget és a sok pénz keresetét jelenti, nem is annyira jó, mint azt a propagálói sugallják. Felmérés erre. Minden magyar szabotázsakció ellenére megszületett az új szankcióscsomag Oroszország ellen, ennek legfontosabb része az orosz olaj szankcionálása. Az Unió eddig évi bő 70 milliárd euró értékben importált orosz olajat és olajtermékeket. Amint látszik a lenti ábrán látható, az eddigi orosz olajexport bő felét érintik az amerikai és uniós szankciók. A magyar kormány eredetileg két évre kapott volna mentességet az orosz olaj szankciója alól, ezt elutasította, a most aláírt dokumentumban viszont csak annyi van, hogy a vezetéken jövő olaj kérdését a lehető leghamarabb újra tárgyalják. Hát ez most nem jött be. Az is a kitételek közé került, hogy azok a cégek, akik orosz olajat vesznek, nem exportálhatják a termékeiket a többi országba, mert így indokolatlan versenyelőnybe kerülnének. További fontos része a szankciós csomagnak, hogy több orosz bankot is kizárnak a SWIFT rendszerből, ezek közül a legjelentősebb a Sberbank. A magyar vállalkozásoknak mintegy húszféle adatszolgáltatást kell végezniük az adóhivatal, a KSH, az Államkincstár és sok más sóhivatal felé, mert az állam egyik szerve nem képes kikérni az adatokat a másik szervtől. Most becsszó ígéretet tettek, hogy ennek végre vége lesz majd valamikor, mert már dolgoznak rajta. Sajnos pontos dátumot nem mondtak, remélem, még ebben az évtizedben összehozzák. Nagyon jó lenne, mert minden évben a hajam hullik, hogy a KSH tőlem kéri kézzel begépelni azokat az adatokat, amiket a nyilvános beszámolókból maga is kigyűjthetne (Cikk itt). Persze sehol nincsenek az Állami Számvevőszékhez képest, de akkor is. Az MNB 146 milliárdot nyert a devizatartalékai miatt a gyengülő forint árfolyamán, viszont bukott a kamatmentesen szétszórt hitelek miatt a kamatemelkedésen, valamint egyéb veszteségei is lettek (ki tudja, mi pontosan), így végeredményében bő 57 milliárd forint veszteséggel zárta a 2021-es évet. 5,9%-ra nőtt az alapkamat, a kvázi alapkamat pedig 6,75% lett. Az euró árfolyama ennek ellenére nem tud 390 forint alá benézni. ================================================================================ #2665 Inflációkövető nem magyar eurós állampapírok Dátum: 2022-06-08 19:31:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/inflaciokoveto-nem-magyar-euros-allampapirok/ Látva a forint zuhanását az elmúlt évben és években, egyre többen keresnek valami nem magyar eurós megtakarítási lehetőséget, lehetőleg alacsony kockázat mellett. https://kiszamolo.hu/magyar-euro/ Befektetésekről szándékosan nem írok a blogon (valamit meg kell tartani a tanácsadásokra is, ugye :) ), de mivel annyian kérdezik ezt, ezért most kivételt teszek. (Csak az elmúlt két napban hárman telefonáltak ezügyben. Mondhatni, sokakat érdekel a lehetőség.) Amit sokan keresnek, az egy inflációkövető eurós állampapír, ami nem magyar. Szerencsére van ilyen, mindjárt több európai ország Inflációkövető kötvényeit tartalmazó ETF, bemutatom az iShares € Inflation Linked Govt Bond UCITS ETF-et. Ez az, amit a neve sugall, inflációhoz kötött európai állampapírok. Az éves hozamok az elmúlt években: Azonban a figyelmes olvasónak feltűnik valami más is. Év eleje óta (YTD year to date, vagyis a mai napig január elseje óta) a hozama mínusz 3,94%. Hogy lehetséges ez, ha januárban ebbe a papírba fektettem, közel 4%-os mínuszban vagyok? Hát nem inflációkövető kötvény ez? Erről már egyrészt írtam nyolc éve, az inflációkövető dolláros állampapírral kapcsolatban: https://kiszamolo.hu/miert-bukhatsz-az-inflaciokoveto-kotvenyalapokon/ Másrészt az Akadémián is volt szó róla, hogy a kötvényeknek van kamata, de van árfolyama is és a te hasznod/veszteséged a kettő eredője. Mivel ezt részletesen kifejtettem az Akadémián, tessék szépen megnézni ott és megérteni, hogyan lehetséges az, hogy egy kötvény negatív hozamot is tud produkálni. A kötvény leírásából még kiderül, hogy a duration-e 8 év felett van (ha megnézted a fenti videókat, tudni fogod, az mit jelent és hogy az inkább sok, mint kevés) és a papírok 40%-a olasz és spanyol kötvény, 100% német állampapírnak jobban örülnénk. Tehát kockázat van ebben az értékpapírban is, ahogy mindegyikben van, de viszonylag nem túl magas a kockázat. Ha pedig amerikai dolláros inflációkövető ETF-et keresel, azt itt találod. Ez nem befektetési tanács és legyél tisztában azzal, mit csinálsz, csak azért írtam róla, hogy ne egyesével kelljen mindenkinek válaszolni. Csak akkor vegyél ilyen ETF-et, ha biztos érted, hogy mit csinálsz. ================================================================================ #2666 Bölcsesség a 19. századból Dátum: 2022-06-09 19:08:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bolcsesseg-a-19-szazadbol/ Jami ajánlott egy cikket, ami idéz egy 19. századi olasz közgazdászt, aki tippeket adott az államnak, hogyan tud sok adót kivetni, hogy az emberek ne érezzék azt annyinak, amennyi az valójában, illetve ha ennek ellenére mégis soknak tartják az adót, hogyan éreztessük velük, hogy nekik jó, ha befizetik azt. A könyv címe magyarul A fiskális illúzió teóriája. A tanácsok a következőek voltak már akkor is: - Inkább az árukra és szolgáltatásokra vessünk ki adót, mint közvetlenül a jövedelemre vagy vagyonra, mert a piaci árak elfedik az adótartalmat! (Vagyis az emberek a kereskedőket fogják utálni és az árakat soknak tartani, eszükbe sem jut, hogy a különféle magas adók miatt ilyen drága minden a bevásárlástól a telefonálásig.) - Finanszírozzuk az állami kiadásokat hitelből, hogy így a jövőbeli generációkat, ne pedig a mostani adófizetőket terheljük! - Növeljük az inflációt, hogy így az államadósságot leértékeljük, a visszafizetését megkönnyítsük! - Vezessünk be „ideiglenes” adókat „kivételes helyzetekben”, amiket aztán felejtsünk el kivezetni! - Használjuk ki a társadalmi konfliktusokat, ellenérzéséket, hogy a népszerűtlen csoportokra több adót terhelhessünk! - Riogassunk krízishelyzettel, az állam megnövekedett feladataival, társadalmi összeomlással stb. arra az esetre, ha nem szednénk be több adót! - Hallgassuk el, tegyük átláthatatlanná a terhek valódi nagyságát! Sajnos hiába kerestem a könyvet angolul, állítólag még le sem fordították angolra, csak németre. Sok tanulmány hivatkozik a könyvre, de értelmes részleteket nem találtam belőle angolul. Mindenesetre érdekes, hogy már majdnem másfél évszázada is megfogalmazták azt, ahogy itthon is kezelik az adóztatást. A lényeg, hogy az szja alacsony legyen, mert az szem előtt van. :) ================================================================================ #2667 Kiszámoló életbiztosítás június Dátum: 2022-06-09 19:58:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-junius-6/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #2668 Heti hírek röviden Dátum: 2022-06-12 20:03:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-hirek-roviden-3/ Bár a múltkor úgy tűnt, hogy az amerikai infláció elérte a csúcsát, sajnos korai volt az öröm, tovább romlott az amerikai infláció. A várakozásokkal ellentétben 8,6% lett az aktuális pénzromlás mértéke. Most először elérte a benzin ára az Egyesült Államokban az öt dollár/gallon (499 forint/liter) árat, lett is nagy sokk miatta. Közben egyre több a cikk, hogy a gyártók áremelés mellett a termékek méretét is zsugorítják. Persze ez nálunk is bevett szokás, amint már írtam is róla: https://kiszamolo.hu/az-uj-csomagolas/ A fogyasztói hangulatindex az Egyesült Államokban soha nem látott mélységbe zuhant. A többi hasonló index sem remekel éppen: Azért probléma a fogyasztói hangulatindex esése, mert ha a fogyasztók sokat hallják, hogy itt a recesszió, akkor visszafogják a fogyasztásukat és ezzel idézik elő a recessziót magát. Hatalmasat zuhant az Egyesült Államokba irányuló tengeri áruszállítás volumene, éves szinten 36%-kal csökkent a mennyiség, most a beérkező konténerek száma megegyezik a 2020 nyarán mért értékekkel. Az elmúlt évek importrobbanása úgy látszik már a múlté. Az import zuhanásában benne van a kínai lezárás, az árukkal tele lévő amerikai raktárak, az emberek kiköltekezése, a hitelkártyakamatok növekedése, a magas infláció és az is, hogy az emberek többet költenek szolgáltatásra, mint eddig, így csökken az igény az árukra. A lakáshiteligénylések száma 21%-kal esett egy év alatt az Egyesült Államokban, nem volt ilyen alacsony a számuk 22 éve. A megkérdezettek 80%-a szerint most a legrosszabb az időzítés ingaltanvásárlásra, mert magasak a kamatok és drágák a házak. Ennek következtében a faáru beszerzési ára is a felére esett egy év alatt. (A legtöbb ház könnyűszerkezetű az Egyesült Államokban.) Ami viszont jó hír, hogy a nemteljesítő hitelek aránya még mindig rekordalacsonyan van az Egyesült Államokban. Az amerikai tőzsde sem szárnyalt, különösen a hétvégén romlott el a hangulat, újra 3900 ponton zárt a S&P 500-as index, ez az idei legalacsonyabb érték. (Bár május 19-én már egyszer elérte az index ezt a mélypontot.) 2024-től minden kütyügyártónak kötelező lesz áttérni az USB C töltőre az Unióban. Nincs több micro USB meg lightning töltő, átalakító. Néhány évvel hamarabb is bevezethették volna ezt a rendszert. 2035-től pedig nem lehet majd nem elektromos autót forgalomba hozni Európában. AZ Európai Jegybank valamiért jó ötletnek tartotta bevezetni a negatív alapkamatot, ami már eddig is kellően sokat pusztított. A mostani kamatdöntő ülésén még mindig nem emelte fel ezt a negatív kamatot legalább nullára, hiába tombol az infláció egész Európában. De becsszó, júliusban már csak mínusz 0,25% lesz az euró alapkamata. Nem tudom, minek kellene történnie, hogy értelmes mértékben emeljék a kamatokat. (Igen, tudjuk, a déli államok, főleg Olaszország gatyáig el van adósodva, de erre nem a negatív kamat a legjobb válasz.) Az Állami Adósságkezelő központ átírta a terveit, további 2,5 milliárd euró értékben akar idén eurós állampapírt kibocsátani. Ennek oka az uniós utalások befagyasztása a korrupciós kockázatok miatt. Benyújtotta a kormány a jövő évi költségvetést, szokás szerint a nyár elején. Ez mindig nagyon gránitszilárdságú, megalapozott költségvetés, tavaly éppen minden negyedik napon át kellett írni, vagyis nagyjából semmi értelme a nyár elején benyújtani. De ez már csak ilyen folklór a kormánynál, idén is tartották magukat a hagyományhoz. A költségvetésben a kormány 5,2%-os inflációval számol jövőre, ez akár lehetséges is lehet a bázishatás miatt, de csak akkor, ha a forintromlást meg tudják állítani, illetve a béremelkedések és az inflációs várakozások nem hajtják magasabbra az inflációt. Az euró szerintük 377 forint lesz, az alapkamat 6,9%, a gazdasági növekedés 4,2%. Az uniótól már fogunk pénzt kapni az idealista tervek szerint. Szóval vannak kockázatok bőven. Ilyen gazdasági helyzetben végképp teljesen felesleges volt júniusban kitalálni, mi lesz jövőre. A legszerencsésebb biztosító "csak" az éves profitjának a felét lesz kénytelen befizetni az új nemmegszorítás-extraprofit különadóba, de van olyan szereplő is a piacon, amelyik a tavalyi profitjának a háromszorosát lesz kénytelen valahogy kigazdálkodni. (Persze egy kivétel biztosító van, találjuk ki, melyik biztosítót érinti a legkevésbé az új adó?) A portfolio ábrája a tavalyi eredmény és az idei különadó viszonyáról erre. Bátran készülj fel arra, hogy minden biztosításod díja nagyot fog ugrani évfordulóra ilyen adóterhek mellett. A babaváró hitel nemteljesítése esetén az első öt év kamattámogatását egyösszegben kell visszafizetni. Ennek a büntetőkamatnak mértékét csökkentették ugyan egy százalékponttal, de a kamatkörnyezet emelkedése miatt így is sokkal nagyobb lesz a büntetés az új igénylőknél, mint eddig. Ennek összege az igényelt hitel kb. 45%-a lesz egy összegben és utána még a tőkét is törleszteni kell majd. A múlt héten még csak az volt a baj, hogy az euró ára nem tud becsúszni 390 forint alá, ezen a héten annak drukkolhattunk, hogy valahogy 400 forint alatt maradjon az árfolyam. ================================================================================ #2669 Napi ábra: melyik a legboldogtalanabb nép? Dátum: 2022-06-14 17:56:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-melyik-a-legboldogtalanabb-nep/ Az Ipsos szokott csinálni egy boldogság felmérést évente, nemrég jött ki a legújabb. Tippeljük meg, mennyire elégedett az élettel a magyar és melyik lehet a legboldogtalanabb nép? Segítségül az indiaiak 39%-a vallja magát nagyon boldognak. Hogyan alakult egyes országok mutatói az elmúlt években? Érdekes, milyen rossz kedve lett a törököknek a magas infláció miatt. (Gondolom az argentinok is ezért végeztek a lista végén.) A táblázatok kattintásra nagyobbak lesznek. További adatok a fenti linken. ================================================================================ #2670 Pályázat azbesztmentesítésre Dátum: 2022-06-14 18:12:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/palyazat-azbesztmentesitesre/ Az azbeszt volt a slágeranyag a huszadik században. Egészen a hetvenes évekig, amíg ki nem derült, hogy már nagyon keveset belélegezve belőle tüdőrákot (pontosabban mellhártyarákot) okoz(hat). Rengeteg tető (azbesztes palatető), tűzhely borítás és hasonló készült belőle, még jelenleg is kb. 100-120 millió négyzetméternyi azbesztes palatető lehet szerte az országban házakon, tyúkólakon és rengeteg más helyen. Ha le akarod cserélni a régi palatetőt, csak szakember bonthatja le és aranyáron kell elszállítatni veszélyes hulladéklerakóba, nagyon nem olcsó mulatság megszabadulni tőle. A jó hír, hogy most lehet pályázni ingyenes elszállításra, részletek ezen a linken. ================================================================================ #2671 Uniós nyugdíjmegtakarítás Dátum: 2022-06-17 10:31:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unios-nyugdijmegtakaritas/ Tamás küldte át a linket, miszerint egy közös uniós nyugdíjmegtakarításról állapodtak meg PEPP (Pan-European personal pension product) néven még 2019-ben, ami most tavasszal lépett életbe. A leírás szerint "Ezzel egy új, önkéntes, az egész EU-ra kiterjedő rendszer nyílik meg a nyugdíj-előtakarékosság iránt érdeklődők előtt. A PEPP a nyugdíj-előtakarékosság iránt érdeklődők számára bővebb választékot, nagyobb versenyt, fokozott átláthatóságot és rugalmas termékfeltételeket kínál majd, az érintett termékek szolgáltatói számára pedig a valódi egységes piac és a határokon átnyúló egyszerűbb forgalmazás biztosítása révén eszközösszevonási és méretgazdaságossági előnyöket fog nyújtani." A törvény szövege szerint a maximális költség évi 1% lehet és kiemelten fontos, hogy a költségek átláthatóak legyenek. Adókedvezményről nem írnak, csak ajánlást fogalmaztak meg. Tehát van egy ilyen új lehetőség elvi szinten. Sokakat érdekelne egy uniós nyugdíjmegtakarítás, szabályozott költségek mellett, kérdés, hogy a pénzintézetek szükségesnek tartják-e majd a bevezetését. Könnyen lehet, hogy nem fogják erőltetni, amíg magasabb haszonkulccsal is tudnak hasonló termékeket értékesíteni. A másik kérdés, hogy hasonló adókedvezményt fog-e kapni, mint a már most piacon lévő termékek. Ha valakinek van bővebb infója, esetleg már találkozott konkrét termékkel, az legyen olyan jó és írjon róla egy hozzászólást. ================================================================================ #2672 Állampapír-kalkulátor frissítve: eurós prémium állampapír és diszkontkincstárjegy is Dátum: 2022-06-17 21:46:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapir-kalkulator-frissitve-euros-premium-allampapir-es-diszkontkincstarjegy-is/ Andor, minden php programozók legjobbika frissítette az állampapír kalkulátort, most már az eurós állampapír mellett a diszkontkincstárjegyet is kezeli, illetve a prémium állampapír új futamidejét is. Éven belül gyakran a diszkontkincstárjegy lehet a  legjobb választás. Használjátok egészséggel, hogy el tudjátok dönteni, milyen időtávra melyik állampapírt érdemes választani. Ha akarod módosítani az értékeket (várható inflációs adatok, euró árfolyama, stb.), akkor tedd meg a számítás indítása előtt. A kalkuláció elindításához nyomd meg a "Hozamok kiszámítása" gombot az adatmezők alatt. Kitöltési útmutató a kalkulátor alatt található. Köszönjük Andornak a munkáját. (Ha php programozásra keresel embert, írj Andornak is. :) ) Nem sikerült megjeleníteni az iframe-be ágyazott kalkulátort, próbáld másik böngészővel. ================================================================================ #2673 Hiteligénylés most, olcsóbb hitelre cserélés 5 éven belül? Dátum: 2022-06-21 13:44:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hiteligenyles-most-olcsobb-hitelre-csereles-5-even-belul/ Hiába emelkednek több mint dinamikusan a lakáshitelkamatok, számomra meglepő módon az érdeklődés alig csökken a lakáshitelekre, legalábbis lakáshiteles Gáborunk ügyfélkörében. A napokban beszéltem vele, azt mondta, hogy most sokan azzal a reménnyel vagy hittel veszik fel a lakáshiteleket, hogy egy-két három éven belül csökkenni fognak a kamatok és akkor majd jól kiváltják egy olcsóbb hitelre. Ez természetesen vagy így fog történni vagy nem, mindenesetre ebben az esetben fontos előre tudni, milyen költségek mellett tudod majd kiváltani a hiteledet, hiszen ezt is figyelembe kell venned a kamatokon és egyéb költségeken kívül. Következzen Gábor írása a témában: Ezúttal a lakáshiteleknek a futamidő első öt évében történő végtörlesztésének költségeire fogunk fókuszálni. A téma aktualitását az adja, hogy sokan arra számítanak, hogy folyamatosan emelkedő hitelkamatok a jövőben – ha véget ér a háború és/vagy sikerül megfékezni az inflációt és/vagy Magyarország mégis megkapja a visszatartott EU-s forrásokat – jelentős mértékben csökkenni fognak. Amennyiben ez a várakozás beteljesül, akkor a jelenlegi magas kamatok mellett eladósodottaknak nem érdemes a drágább hitelben ülniük a kamatperiódus vagy a futamidő végéig. Jobban járnak, ha azt lecserélik egy olcsóbbra. Az, hogy a későbbi hitelcsere mennyibe kerül majd, olyan sok százezer forintos téttel bíró kérdés, amit a lakáshitel ajánlatok kiválasztásakor kellő súllyal érdemes figyelembe venni. Fontos tudni, hogy a jövőbeli hitelcsere költségeinek döntő többsége a meglévő hitel lezárásához kapcsolódik. Vagyis a lakás vásárlásra, építésre igényelt hitelt kell a későbbi hitelkiváltásra is optimalizálni. Amennyiben 3-5 éven belül refinanszírozzuk a most felvett hitelt összköltségében a hitelcsere költsége az egyes ajánlatok kamatkülönbségénél is nagyobb súlyt képviselhet. Kezdjük a vizsgálódásunkat annak áttekintésével, hogy milyen elemekből tevődnek össze a korai a hitelcserék költségei. Ezeket a különböző ajánlatok korrekt összemérhetősége érdekében kiegészítjük a hitel egyszeri költségével és az előtörlesztésig kifizetett kamattal: I. A hitel végtörlesztésének díja: A legtöbb lakáshitel esetében ez a végtörlesztéskor fennálló tartozás 1%-a 1,5% vagy 2%-a (millónként 10/ 15 /20.000 Ft) Minősített fogyasztóbarát lakáshitelek esetén max 1%. Ennél alacsonyabb díjú előtörlésztésre két esetben van lehetőség: i, ha maximalizálva van az előtörlesztés díja ii, bizonyos feltételekkel elengedik ezt a díjat Lejjebb mindkettőre nézünk majd konkrét példát.  Tanács: • Az előtörlesztés díjának ismeretében válasszunk hitelajánlatot Tipp: • Aki bankon belül refinanszírozza a hitelét kérje ennek a költségnek az elengedést. Néha elfordul, hogy az adott ügyfél megtartása érdekében egyedileg eltekintenek ettől a költségtől. II. A hitel igénylésekor elengedett költségek utólagos kiszámlázása: Több pénzintézetnél, ha kettő, három vagy öt éven belül a teljes tőketartozásunkat visszafizetjük, akkor a hitel igénylésekor elengedett egyszeri költségeket utólag ki kell fizetnünk. Vannak hitelek, ahol ilyen pluszköltségek nincsenek. Lejjebb konkrét példákon szemléltetjük majd ennek a költségnek a jelentőségét. Tanács: • Alaposan számoljuk ki a korai hitel lezárásnak az extra költségeit (ha vannak) és ennek ismeretében válasszunk a hitelajánlatok között! • Nem mindegy, hogy az egyes költségelem – különös tekintettel folyósítás díjára - azért 0 Ft, mert akció keretében elengedik vagy nincs ilyen költség. III. Az újbóli hiteligénylés egyszeri költségei: Mivel ezek jövőbeli változók ezért nem ismerjük. Amennyiben a jelenből és a múltból kiindulhatunk várhatóan ezek többségét akció keretében elengedik. Tanács: • Az újabb hitelkiváltás lehetőségét szem előtt tartva az elő és végtörlesztés költségeire szintén figyeljünk majd. IV. A mostani hiteligénylés (nem elengedett) költségei: Minél rövidebb a hitel tényleges futamideje annál nagyobb az összköltségen belül az egyszeri költségek súlya. V. A hitelkiváltásig kifizetett kamat Ez értelemszerű. További kommentárt nem fűznék hozzá. Általánosságban talán ennyi elég is. Mint oly sok mindennél, az előtörlesztés költségeinél is érdekesebb lesz konkrét példák mentén folytatni az elemzést. TOP 3 előtörlesztési költségek a futamidő első 5 évben: • CIB: 1%, de max 30.000 Ft • MKB 0 Ft – Ha közalkalmazott az adós vagy adóstárs vagy a munkáltatóval van a banknak egyedi megállapodása dolgozó számlacsomagra (pl. GE, Bosch) • Olyan bankok ahol 1% az előtörlesztés díja és nem számlázzák ki utólag az elengedett költségeket: ERSTE bank Tipp: • MKB: Ha öt főnél több alkalmazottat foglalkoztató cégnél dolgozol te is kezdeményezheted a munkáltatónál egy ilyen megállapodás megkötését a bankkal. Ez a cég számára semmilyen kötelezettséggel nem jár. NÉZZÜNK EGY KONKRÉT PÉLDÁT: A Kovács család 25 millió forint hitelt vesz fel 20 éves futamidőre. Arra számítva, hogy később lesz lehetőségük olcsóbbra cserélni a most igényelt hitelt. Az is érdekli őket, hogy két év múlva esedékes hitelcsere estén hogyan alakulna a hitelük összköltsége az újratervezésig. Előfeltevéseink: • Kovácsék minden banknál hitelképesek a legkedvezőbb hitelajánlatra • Vállalni tudják és teljesítik is, hogy legalább 600.000 Ft jóváírás érkezik a bankszámlájukra • csak az összköltség alapján döntenek • hitelfedezeti biztosítást nem kívánnak kötni. • Kovács úr közalkalmazott • Kettő év múlva lesz annyival kedvezőbb hitelkiváltási lehetőség, hogy a meglévő hitelt érdemes lesz lecserélni. Két év múlva olcsóbbra cserélik a hitelüket. • A második év végén a különbséget különböző ajánlatok közötti fennálló tőketartozásban egy megfelelő összegű előtörlesztéssel kompenzáljuk. Disclaimer: • A kalkulációban szereplő kamatok akár egy hét múlva is érvényüket veszíthetik. • Semmi garancia nincs arra, hogy két múlva kedvezőbb lesz a kamatkörnyezet • Az inflációval, a pénz időértékével most nem számolunk. (pedig kellene, csak nem ismerjük a jövőbeli adatokat) Módszertan: Három bank hat, az összköltségében jelenleg legkedvezőbb ajánlatát nézzük meg. UniCredit – top kamat, végtörlesztési költséggel együtt is versenyképes ajánlat (06.27-ével kamatot emelnek) CIB – a kamat átlagos, végtörlesztési díj 30.000 Ft MKB – második legalacsonyabb kamat (10 éves kamatperiódus esetén) és 0 Ft-os előtörlesztési díj többek között közalkalmazottak számára Hitelcsere költség = előtörlesztés díj a 2. év végén + elengedett költségek visszafizetése a 2. év végén + nem elengedett egyszeri költségek + 2. év végéig megfizetett kamat Tanácsok: • A legkedvezőbb hitelajánlat kiválasztásában számos fontos szempont van. A most tárgyalttal érdemes ezeket kiegészíteni. • Csak akkor vegyünk fel hitelt, ha a várt kamatcsökkenés mégsem történne meg, akkor is belevágnánk!  Minden szükséges információ birtokában döntsünk és vegyünk igénybe egy kellően felkészült hitelszakértő közreműködését 😊 Milyen kamatperiódust érdemes választani? • Az öt éves kamatperiódusnak megvan az az előnye, hogy hitelkiváltás nélkül is öt év múlva olcsóbb lesz. Ugyanakkor nincs semmi garancia arra, hogy a kamatforduló nem egy újabb gazdasági/ pénzügyi válság idejére esik majd. Az öt éves kamatperiódust az válassza, aki ezt a kockázatot kész bevállalni. • Én, ha most vennék fel hitelt, inkább egy 10 évre rögzített kamatú hitelterméket választanék, ahol nem magasak a refinanszírozás költségei. Törekednék arra, hogy 10 év alatt a teljes tartozásomat visszafizessem és évente megvizsgálnám, hogy érdemes-e a hitelemet olcsóbbra cserélni. Az, hogy ezt az évi egy számvetést megspóroljam, számomra nem ér meg annyit, hogy az első 5 évben/ a hitelcseréig garantáltan többet fizessek. (Ahogy a fenti számokból is látszik az öt évre rögzített kamat jelenleg drágább, mint a tíz éves.) Ha a kamatok várhatóan csökkeni fognak, akkor nem érdemes-e ezt megvárni és csak azután lakáshitelt igényelni? • Amennyiben a kamatok csökkeni kezdenek az egy újabb lökést adhat az ingatlanárak emelkedésének. Aki jelenleg talál megfelelő ingatlant, fontolja meg, hogy most vásárol. A hitelt, ha van rá lehetőség, olcsóbbra cserélhetjük az ingatlan vételárát nem. Vigyázat, önreklám következik: Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: - A legkedvezőbb személyreszabott hitelajánlatok elkészítése, - Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, - Előminősítés készítése, - A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #2674 Állampapír egyösszegben Dátum: 2022-06-27 11:36:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapir-egyosszegben/ Gyakran előfordult már tanácsadásokon, ezért érdemes írni róla egy sort. Az Akadémián mondtam, hogy bankbetétet nem kötünk le egyben, mert ha fel kell törni egy tízmilliós betétet százezer forint miatt, minden addigi kamatot elveszítesz. Ezért inkább több részletben kösd le a bankban a pénzed. Azóta már nincs értelmezhető kamatú bankbetét, azonban sokan az Államkincstárba is több részletben teszik be a pénzük ugyanilyen megfontolásból. Ez az, ami felesleges. Amikor államkötvényt veszel, akkor minden egyes kötvénynek van egy névértéke, ami lehet egy forint vagy ezer forint, attól függően mit veszel. Ha vettél állampapírt ötmillió forintért, akkor te ötmillió darab állampapírt vettél. Ha kell háromszázezer forint, akkor eladsz belőle háromszázezer darabot. Erre a mennyiségre kell csak kifizetni a visszaváltás költségeit, a többi 4,7 millió darab kötvény ugyanúgy kamatozik tovább. Röviden állampapírt nyugodtan vehetsz akármennyit egyösszegben, nem kell több részletben lekötni, mint a bankbetétet. (Mert nem bankbetét és nem is "lekötés", hanem kötvényvásárlás.) ================================================================================ #2675 Emelkedik a diákhitel kamata Dátum: 2022-06-27 11:41:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emelkedett-a-diakhitel-kamata/ A régi diákhitel (Diákhitel 1) kamata nem fix, hanem attól függően alakul a kamatfizetés, hogy a Diákhitelközpont mennyiért tud kötvényt kibocsátani. Ebből következik, hogy emelkedő hozamkörnyezetben növekedni fog a diákhitel kamata is. Ez történt most is, július egytől fél évig 4,99% lesz a kamat. (A Diákhitel 2 és Plusz kamata fix, az nem változik.) Ha van diákhiteled, erről érdemes tudnod. ================================================================================ #2676 Spórolás a spórolás kedvéért Dátum: 2022-06-27 11:57:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/sporolas-a-sporolas-kedveert/ A tudatos pénzügyi élet első lépése maga a jelző, a tudatosság szükségességének felismerése és az eszerint való élet: odafigyelés a kiadásokra, a bevételekre, a felesleges dolgok elhagyása, annak felismerése, hogy nem az vagyok, amim van és nem is az határozza meg az értékemet, hogy másokhoz képest mit értem el, mennyi felesleges kiadásba vertem magam, csak hogy mások is láthassák, milyen sikeres vagyok. Ez egy nagyon jó kezdés, sokan (talán a legtöbben) már felnőttfejjel jönnek rá arra, hogy fontos kontroll alá hajtaniuk a kiadásaikat és a bevételeiket is és át kell gondolniuk, mi az, amire tényleg szükségük van és mi az, amit csak mások kedvéért vagy magáért a vásárlás kedvéért vesznek meg. Azonban a tudatosságból és a takarékoskodásból is lehet bálványt csinálni, nagyon sokan egy másik csapdába esnek bele, rosszabbá teszik az életük minőségét, mint annak lennie kellene. A takarékoskodás nem egy sport, ahol csak egy aranyérmes van és nem kell mindenáron neked azzá lenni. Tudni kell elengedni a dolgokat, amikor már nincs szükséged arra, hogy szorosan fogd a gyeplőt. Gyakran el kell mondani tanácsadások közben, hogy az út mindkét szélén van egy-egy árok és egyikbe sem kellene belecsúszni. Az egyik árok a túl sok pénz költése, de a másik árok az öncélú, sportból űzött vagy anyagi félelem által motivált felesleges önsanyargatás. Van, aki büszke arra, hogy milyen keveset költ, de ilyenkor meg kell kérdeznem, hogy oké, nagyon szép a sportteljesítményed, de vajon a feleséged/férjed meddig fogja még bírni vagy tűrni ezt a hobbidat? S ha egyszer faképnél hagy az egész család, mert a milliós fizetés ellenére úgy éltek, mint a koldusok, akkor mihez fogsz kezdeni? https://kiszamolo.hu/probalj-meg-lazitani/ Honnan tudod, hogy eljött az ideje a kiengedésnek, az anyagi lazításnak? Érdemes egyszer kiszámolni, hogy mennyit kell eltenned havonta, hogy az anyagi céljaid megvalósuljanak, beleértve a nyugdíjas korodat, a gyerekek iskoláztatását és minden mást is. (Erről a Kiszámoló Akadémia első részében van szó.) Kijön egy összeg, mondjuk családi szinten havi ötszázezer forint. Ez akkor is annyi, ha a család bevétele hatszázezer forint és akkor is, ha ötmillió forint havonta. Amíg ezt a pénzt el tudod tenni, a felette való összeg elköltése vagy megtakarítása már csak személyes döntés kérdése. Amennyiben a bevételeid biztosnak látszanak hosszabb távon (nem mondjuk egy start-upból jön be a pénz, ami legkésőbb másfél év múlva kifut a tőkéből, ha addig nem találnak újabb befektetőt), a céljaid eléréséhez minimálisan szükséges megtakarítás félretétele utáni összeget már ne akard annyira szigorúan beosztani, mint eddig. Ha nincs valami oka, amiért lényegesen a jövedelmed szerinti lehetőségek alatt élsz, akkor érdemes elgondolkodni, miért is csinálod. Lehet egy nemes ok például, hogy a felesleget eladakozod, ekkor van egy ok. De ha a spórolás csak "l'art pour l'art", önmagáért a spórolásért spórolsz és egy sportteljesítménynek fogod fel az egészet, akkor nem biztos, hogy jó úton jársz. S ha nem egyedül élsz, akkor végképp figyelj oda, hogy a családtagjaid is biztosan önszántukból követnek-e a túlzott spórolás útján. Jobb egy harmonikus házasság, mint egyedül maradni egy vastag bankszámlával. Segítségül egy cikk: https://kiszamolo.hu/mit-tegyel-ha-a-hazastarsad-tul-takarekos/ Már sokszor el kellett mondani ezt tanácsadáson, ahogy azt is, hogy az ellenkezés hiánya nem egyenlő az egyetértéssel. Sok ember annyira önfejű, hogy a másik már letett arról, hogy elmondja neki, hogy ez így nem jó. De ez olyan, mint a lezárt kukta, amit folyamatosan forralnak. Előbb vagy utóbb fel fog robbanni. S nem érted, hiszen minden olyan jól ment, soha nem veszekedtünk, mitől hülyült meg pont most a másik? Ne várd ezt meg, inkább engedd, hogy kimenjen a gőz, amíg nem késő. Ne spórolj a spórolás kedvéért, ahogy ne költs csak a pénzköltés kedvéért se. ================================================================================ #2677 Új gyászos rekord Dátum: 2022-06-27 13:56:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-gyaszos-rekord/ Ezt is elértük, ma már 404,7 forintot kellett adni egy euróért. Ezek után izgatottan várjuk, hogy holnap az MNB a kamatdöntő ülésén tovább fog-e töketlenkedni a fél százalékpontos kamatemelésekkel vagy végre értelmes módon fogja-e emelni a kamatokat. 2003-ban és 2008-ban is 3 százalékponttal emelték az alapkamatot egyszerre, sikerült is megmenteni a forintot. Most meg már annak szurkolhatunk, hogy vajon megáll-e az euró 410 forint alatt. Ezúton is gratulálok minden döntéshozónak, akiknek soha el nem múló érdemük van ebben a tragikus pénzromlásban. Sok év kemény munkája van benne, de végre beért a gyümölcse, a forint lett a második leggyengébb deviza a török líra után egész Európában az elmúlt években. https://kiszamolo.hu/magyar-euro/ ================================================================================ #2678 Vállalkozás bejelentve a lakásba: ugorhat a rezsicsökkentés? Dátum: 2022-06-29 21:59:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikrovallalkozas-bejelentve-a-lakasba-ugrott-a-rezsicsokkentes/ Emlékszünk még, amikor a kormány ingyenessé tette a kéményseprést a lakosságnak? Nem, nem arra, hogy aztán minden kéményseprő cég tönkrement és az államnak kellett megoldani a keletkezett trágyah problémát a katasztrófavédelem bevonásával. Hanem arra, hogy ha bármilyen vállalkozás vagy egyesület, alapítvány volt bejelentve az adott lakcímre, akkor bizony fizetős lett a kéményseprés, mert az indoklás szerint csak a lakosság kapta ingyen a szolgáltatást, a vállalkozásnak fizetnie kellett. Függetlenül attól, hogy az csak egy székhely volt, nem is végzett ott semmilyen tevékenységet a vállalkozás. Hiába mondtad, hogy itt semmilyen vállalkozás a valóságban nem üzemel. Ha ott volt a székhely, fizettél, mint a katonatiszt. Nos, ugyanez a veszély fenyegethet július elsejétől is, amikortól csak a lakosság kaphatja a valódi ár ötödéért a rezsit, minden cég ezentúl teljes áron kapja az áramot és a gázt. Ez alól kivétel a mikro-mikrovállalkozás, amelyik még tavaly decemberben bejelentkezett a kedvezményes tarifa hatálya alá és amelyiknek éves fogyasztása gázból nem több, mint 1.489 köbméter és villanyáramból 4.606 kWh. Az efölötti mennyiséget már piaci áron fogja kapni ez a mikrovállakozás is. (Azoknak a cégeknek, amik most esnek ki a kedvezményes tarifából, nyilatkozatot kell tenniük, hogy továbbra is kaphassanak áramot, bővebben erre. Update: másik cikk itt. Olvasd el, ha vállalkozásod van.) Ha a cégnek külön telephelye van saját mérőórákkal, akkor a törvény világos: ha ennél többet fogyaszt évente, akkor teljes áron kapja a gázt és a villanyt. Ha ennél kevesebbet fogyaszt, akkor maradhat a kedvezőbb tarifánál. A fő gondot az jelenti, ha a mikrovállalkozás egy lakásba vagy családi házba van bejelentve és nincs külön mérőórája, akkor mi a teendő. Ebben az esetben csak akkor maradhat a kedvezőbb tarifában, ha a családi fogyasztással együtt sem lépik át az éves maximális keretet. Ekkor azonban már nyilatkozatot kell tenni legkésőbb július elsejéig, a szükséges nyomtatvány megtalálható a helyi szolgáltató(k) weboldalán. Itt a fő gond az, hogy a család kiesik-e a kedvezményes rezsiből csak azért, mert egy cég van bejelentve az ingatlanba? A törvény így szól: Lakossági fogyasztó az a fogyasztó, aki saját háztartása fogyasztása céljára vásárol villamos energiát és az így vásárolt villamos energiával nem folytat jövedelemszerzés céljából gazdasági tevékenységet. Nem lennék meglepve, ha a kéményseprőkhöz hasonlóan járnának el a közüzemi szolgáltatók is és minden ingatlant, ahol cég van nyilvántartva, átsorolnának a piaci árszabásba. (Ha nem most, akkor esetleg fél év múlva, ha már túl nagy teher lesz a rezsicsökkentés.) Ha ez megtörténik a közeljövőben, akkor hogyan lehet ez ellen védekezni? A kérdés, hogy történik-e munkavégzés az adott ingatlanban, ami által ott telephely keletkezik? Műkörmösnél, kutyakozmetikánál, a garázsban nyitott kisboltnál ez nem kérdés, hiszen ezeket a tevékenységeket valahol fizikailag végezni kell. Itt az egyetlen kibúvó az lehet, ha le lehet választani mondjuk a ház 10%-át erre a célra (külön bejárat, stb.) és csak arra a 10%-ra engedni felszámolni a piaci árat. Azonban ha otthonról dolgozom, e-maileket írok, excel táblákat gyártok vagy telefonálgatok, máris telephelyet keletkeztettem az otthonomban is. Akkor is, ha egyébként egy székhelyszolgáltatónál vagyok bejelentve. Ha olyan a munkám, hogy nekem kell kimenni (vagyis nem hozzám jönnek, mint a fodrásznál vagy esetleg a gyógytornásznál), akkor ezt megúsztam. Ilyen az üzletkötő, a biztosítási ügynök, a villanyszerelő, az ács, a humorista és így tovább. Ekkor megoldás, ha gyorsan keresnek egy székhelyszolgáltatót. Szokás szerint másfél hete kitalálták ezt a dolgot, írtak róla egy törvényt, amit senki nem ért és július elsejéig kellene nyilatkozni a vállalkozásoknak, akik nem is tudnak róla vagy ha mégis, fogalmuk sincs, hogy ez most őket érinti-e. Nem tudom, hogy mit fognak lépni a szolgáltatók a jövő hónaptól azokon a címeken, ahol van bejelentve cég, vállalkozás vagy egyesület, alapítvány. Lehet, hogy feleslegesen aggódnak most százezrek és nem fognak élni ezzel a lehetőséggel a szolgáltatók, minden marad a régiben, ha a szerződés magánszemély nevén van, nem vizsgálják, van-e cég bejelentve oda. De ha te is aggódsz, akkor még holnap gyorsan beszélj a könyvelőddel. Ha többet tudsz a kérdésről, mindenképp oszd meg a hozzászólásokban, mennyire kell tartani attól, hogy sok százezer család átkerül a piaci árazásba az akaratuk ellenére. Köszönjük Zoltánnak a téma felvetését és a könyvelője által írt levél megosztását. ================================================================================ #2679 Raiffeisen: csak sikerült lehúzniuk Dátum: 2022-07-01 10:49:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raiffeisen-csak-sikerult-lehuzniuk/ Írtam a Raiffeisen Gold 2-ről néhány hete, mint jó számlacsomagról, ha 400 ezer forint felett keresel. https://kiszamolo.hu/raiffeisen-gold-2-es-prime-select-csomagok-velemeny/ Abban a cikkben írtam, hogy a nő a bankban a sok aláírandó papír közé becsempészett egy havi 3.990 forintos biztosítást, hogy azt is írjam alá, úgysem veszem észre. Gondolom húsz emberből tizenkilenc szó nélkül alá is írja a sok marketing meg pénzmosási nyilatkozat között. Rákérdeztem tőle, hogy mi ez? Jaj, ez semmi, ez csak egy életbiztosítás, bármikor le lehet mondani és egyébként is három hónapig ingyen van. De mondom én ilyet nem kértem és maga sem mondta, hogy egyáltalán létezik ilyen, most meg alá akarja íratni velem, anélkül, hogy szólna. De hát ingyen van az első három hónapban. Akkor sem kérem. Jó, akkor törlöm. Ennyiben is maradtunk, visszaadtam a lapot aláírás nélkül. Erre mit látok a számlaegyenlegemen? A nő csak két dologban nem mondott igazat: hogy három hónapig ingyen van és nem aktíválja, miután észrevettem, hogy trükközik. S ha már csal, akkor a legdrágább csomagot állította be. Nyilván arra játszanak, hogy a legtöbb prémium ügyfélnek hónapokig, ha nem évekig fel sem tűnik, hogy fizet egy ilyen díjat is a sok kártyás vásárlás meg előfizetés mellett. Most majd megírom az MNB-nek, hogy vizsgálják ki, hogyan is lett nekem ilyen életbiztosításom, amikor se nem ajánlották, nem is ismertettek és a direkt kérésem ellenére is megkötötték úgy, hogy még alá sem írtam. Csak azért írtam le ezt, hogy legyél nagyon résen, ezt máshol is eljátszhatják veled. Sok embernek lett így törlesztési biztosítása, amiről esetleg nem is tud, vagy akár folyószámla-hitelkerete. Nem csak bankban, de akár egy kábelszolgáltatónál is eljátszhatják veled, olyanra is előfizetsz, amit nem is kértél. Ha ez történik veled, mindenképp fordulj fogyasztóvédelemhez (vagy bank esetén az MNB-hez), hogy leszokjanak róla a szolgáltatók. (Amikor még bankfiókvezető voltam, minden szerdán bankkártya mellé köthető balesetbiztosítást kellett eladni dömpingszerűen. Mi el tudtunk adni napi 5-6 darabot, máshol elment 40-50. Nem értettem, hogy lehetséges ez, amikor mi mindenkinek elmondtuk a lehetőséget. Teljesen irreálisnak tűnt, hogy egy nap el lehet ennyi kártyabiztosítást adni. Mint kiderült, a másik fiókban azt mondták az ügyfeleknek, hogy kötelező megkötni mindenkinek, új és régi kártyához egyaránt, az ügyfél csak arról dönthet, hogy melyik csomagot kéri. Ilyen is van sajnos.) Update: megjött a bank válasza és jogosnak találták a panaszom, valóban nem írtam alá a papírt. Részemről ügy lezárva. ================================================================================ #2680 Heti gazdasági hírek Dátum: 2022-07-03 16:37:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-gazdasagi-hirek-2/ Bő ötven éve nem zárt olyan rossz első félévet az S&P 500, mint idén, 20% feletti zuhanás lett a végeredmény. A technikai cégeket tömörítő Nasdaq esése megközelítette a 30%-ot. Az előzetes kalkulációk szerint a második negyedévben is 1%-kal csökkent az Egyesült Államok gazdasága, így valószínű, hogy hamarosan hivatalosan is recesszió lesz ott. További "jó" hírek erre. Az átlagos havi autóhitel törlesztőrészlet most először haladta meg a 700 dollárt havonta az Egyesült Államokban, illetve az újautók átlagos ára is meghaladta a 47 ezer dollárt. Ennek oka az alapanyaghiány és a megnövekedett kereslet. A nagyvárosok lakói kiköltöztek vidékre a home office hatására, ez viszont megnövekedett keresletet jelentett az autópiacon. A gyártók pedig a chiphiány miatt csak drágább modelleket gyártanak és azt is annyiért adják, amennyiért akarják a megnövekedett kereslet miatt. (Érdekes módon az összes autógyárnak úgy nőtt nagy mértékben a profitja, hogy jóval kevesebb autót adtak el, mint egy évvel ezelőtt. A második negyedévben 3,5 millió új autót adtak el, ez közel egymillióval kevesebb, mint egy éve ilyenkor.) Az elektromos autók világszinten az eladások 9%-át tették ki az összes személyautóeladásnak 2021-ben, közel felük Kínában talált gazdára, további 35% pedig Europában. Az Egyesült Államokban még mindig csak 4% volt a piaci arányuk. Az NFT-k piaca is lejtőre került, a januári 12,6 milliárd dolláros csúcs után júniusban "csak" alig egymilliárdos lett a forgalom. Hogy ez sok vagy kevés, attól függ, honnan nézzük. https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-orulet-az-nft/ Az amerikai nyomtatott sajtó még mindig jobban áll, mint azt gondoltam volna. 2005-ben 8.891 sajtótermék volt az Egyesült Államokban, ma még mindig van 6.377, amit 75 ezer újságíró helyett már csak 31 ezer ír, az éves bevétel 50 milliárd dollárról 21 milliárd dollárra csökkent. A megújuló energia területén Kína vette át a vezetést: Egész Európában 22%-kal kisebb búzatermés várható idén az aszály miatt, ezért a hazai közel 50%-os pékáru infláció még nagyobb lehet az év hátralévő részében. Visszaesett a belföldi turizmus, aki teheti, inkább külföldre megy. Az RTL riportja szerint van, ahol 20-30%-kal kevesebb a vendég a Balatonnál, mint tavaly, ezzel szemben jelentősen nőtt például a horvát szállásfoglalás itthonról. 20% felett nőttek egy év alatt a lakásbérleti díjak országosan, a 2020 januári csúcs felett vannak az árak Budapesten 5,8%-kal. (Persze ne felejtsük el az inflációt sem.) A KSH adatai erre. Az emelkedésben az ukrán menekültek is közre játszhatnak, a közösségi médiás adatok szerint csak a fővárosban több tízezer körül lehet a számuk. Hiába a már nyugodtan devizaválságnak hívható forintgyengülés, az MNB csak fél százalékponttal növelte az egyhetes betéti kamatot, illetve hozzáigazította a valódi alapkamatot. Meg is látszik az árfolyamon, továbbra is 400 forint körül kell adni egy euróért. Ezzel a forint világszinten is az egyik legrosszabb teljesítményű devizája lett, a Portfólió gyűjtése alapján egy év távlatában csak a török líra és az argentin peso, az utolsó negyedében pedig egyedül a chilei peso tudta alulmúlni a forint gyalázatos teljesítményét. Mivel a fizetési mérleg és a kereskedelmi mérleg is negatív, az MNB devizatartaléka éppen csak meghaladja az IMF által javasolt minimális összeget, az uniós megegyezés esélye sem látszik a közeljövőben, ezért nagy javulás nem várható az árfolyamban mostanában. Szokás szerint megint vétózott a magyar kormány, most éppen a nemzetközi minimális társasági adó 15%-ra emelése ellen. A vétóval nem fog elérni semmit, hiszen a többi tagállam bevezeti és bezárja a kiskaput, hogy az alacsonyabb magyar kulcs mellett a nemzetközi cégek adózzák le otthon a különbözetet. Illetve egy dolgot elérünk, a szokásosat: megint minket utál mindenki, hogy újra nekifutásból az utolsó utáni pillanatban beleköptünk a levesbe egy olyan ügyben, amit eddig már többször támogattunk. Az üres államkassza miatti nemmegszorítás folytatásaként a népegészségügyi termékadót, népies nevén csipszadót is bőségesen felemelte és kiterjesztette a kormány, most már az olyan káros élelmiszerek után is adót kell fizetni, mint a müzli meg a puffasztott rizs vagy a cukormentes üdítő. Már eddig is 60 milliárd forint folyt be ebből az adóból évente, viszont a felmérések szerint a magyarok még elhízottabbak és még egészségtelenebbek lettek a 2011-es bevezetése óta, úgyhogy ha az adót tényleg azért vezették be, hogy a nép egészségesebben étkezzen, akkor a célt nem sikerült elérni. ================================================================================ #2681 Eurós társasházi felújítási alap és megtakarítás? Dátum: 2022-07-05 12:59:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/euros-tarsashazi-felujitasi-alap-es-megtakaritas/ Ádám közös képviselő egy soklakásos társasházban és az újabb rekordgyenge forint miatt felmerült bennük a gondolat, hogy inkább euróban takarítanának meg, mert mire összegyűlik a pénz a felújításra, már semmit nem fog érni a forintjuk. A forintos megtakarításukat már átvitték az Államkincstárhoz, így az eddigi nulla százalékos banki kamat helyett már legalább 6,8%-ot kapnak. (Ez a lehetőség cégeknek is fennáll, csak kevesen élnek vele, pedig érdemes lenne törődni néhány tízmillióval is ilyen infláció mellett, akár csak néhány hónapra is venni diszkontkincstárjegyet a pénzből.) Csak sajnos az építőanyagok ára ennek a kamatnak a többszörösével drágul, többek között a haldokló forintárfolyam miatt is, így a 6,8%-os kamat is csak sebtapasz. https://kiszamolo.hu/hogyan-tarts-sok-penzt-a-bankszamladon/ (Mondtam már, hogy újabb rekordot ünneplünk ma, már 405 406 407 408 409 forint felett van az euró? Ennek ellenére a kormány és jegybank továbbra is a stratégiai nyugalom állapotában tartja magát és keresztbe tett ujjakkal a köldöküket nézve, szájuk szélét rágva remélik, hogy valamitől csak erősödni fog a forint. Ha halottnak tettetik magukat, majd csak elmúlik a probléma magától. A jegybanktól egy vérszegény fél százalékpontos heti betéti kamatemelésre futotta a múlt héten, a kormány még ennyit sem csinált. Ez az igazi stratégiai nyugalom, mondhatni irigylésre méltó ez a sztoikus hozzáállás.) Kérdezte, van-e valami lehetőség arra, hogy a társasház euróban takarítsa meg a felújítási alapot. Nem vagyok jogász, ezért csak a gondolataimat tudom leírni erről és nagyon megköszönjük, ha valaki, akinek ez a szakmája, ezt megerősíti vagy cáfolja. A társasházi törvény nem teszi kötelezővé a felújítási alap képzését, bár régebben ennek megléte feltétele volt sok állami támogatáshoz, mint panelprogram és hasonlóak. (Nem tudom, ez azóta változott-e? Igaz, most pillanatnyilag nincsenek is ilyen programok tudtommal.) Így nem látom akadályát, ha a szevezeti-mükődési szabályzatban ezt leírja a társasház, hogy a megtakarítást euróban tartsák. (De mindenképp beszélj egy jogásszal és egy könyvelővel, mielőtt a társasház minden pénzét átrakod euróba.) Mivel a társasház nem vehet eurós prémium állampapírt (de más állampapírokat igen, mint fentebb is írtam), ezért értékpapírszámlát kellene nyitni egy jónevű, nem csak online létező brókercégnél és ott lehetne venni kisebb kockázatú eurós értékpapírokat, például inflációkövető európai államkötvényeket. (De legyenek tisztában ennek a kockázatával, mind az árfolyam, mind a hozam tekintetében és úgy gondolom, érdemes lehet előre rögzíteni egy közgyűlésen, mit fognak venni, a későbbi viták elkerülése miatt.) https://kiszamolo.hu/inflaciokoveto-nem-magyar-euros-allampapirok/ Felmerül még a kérdés, hogyan tudnak a lakók minél kisebb fájdalommal eurót befizetni a számlára. Ennek egyik módja, ha a társasház eurós számlát nyit, amire forintot fizetnek be a lakók és a bank (igen kedvezőtlen árfolyamon) euróra váltja azt a beérkezés pillanatában. Ennél talán okosabb, ha mindenki forintban fizet és egyösszegben váltják át azt euróra. Én elvi akadályát nem látom az eurós megtakarításnak, de a buktatóit igen: vajon hányan lesznek egy 150 lakásos társasházban, akik őrjöngeni fognak, ha erősödik a forint vagy ha az alacsony kockázat ellenére mégis negatív lesz a hozam? Mindenesetre a felvetés érdekes és megfontolandó, ha tovább romlik a forint, egyre több mindenkit fog is érdekelni. https://kiszamolo.hu/magyar-euro/ Ha neked van szakmai hozzáfűznivalód, vagy tapasztalatod, esetleg tipped, nagyon kíváncsian várjuk a hozzászólásokban. (Ami nagyon fontos! Eszébe ne jusson a társasháznak magánszámlát nyitni. Nekünk volt ilyen ügyünk a bankban. Egy hétlépcsőházas társasház sokallta a számlavezetési díjat és kevesellte a kamatokat, ezért kitalálták, hogy a három vezető nevére nyitnak egy közös magánszámlát. (Akkoriban még lehetett ilyet.) Okosan kifundálták, hogy csak közösen vehetnek fel róla pénzt, így biztos senki nem fog vele visszaélni. Olcsóbb is volt a számla, jobb is volt a kamat, nagyon ravasznak érezték magukat, itt tartották a társasház pénzét. Aztán az egyikük meghalt és az ő örököse örökölte a számlán lévő pénz harmadát, hiszen ez egy magánszámla volt. A bank szépen zárolta is az összeg harmadát és kifizette az örökösnek, aztán a társasház perelhetett, hogy bebizonyítsa, hogy az nem az elhunyt vagyona volt. Szóval érdemes körüljárni a kérdést, de ne bármi áron akarjon a társasház euróban megtakarítani és befektetni.) ================================================================================ #2682 Cég, alapítvány, társasház, egyesület, vállalkozás számlanyitása az Államkincstárnál Dátum: 2022-07-05 21:26:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ceg-alapitvany-tarsashaz-egyesulet-vallalkozas-szamlanyitasa-az-allamkincstarnal/ Az eddigi relatív békeévek után tombol az infláció. Eddig az emberek lenyelték a békát, hogy semmi kamatot nem kaptak a kft-s, alapítványi vagy társasházi számlákon tárolt pénz után. Most, amikor a hivatalos maginfláció is 12% feletti, már komoly érvágás még egy nem is olyan nagy összeg számlán való tartása akár néhány hónapon keresztül is. (Amíg kifizeted osztalékba, amíg gyűlik a pénz a társasház felújítására, egy magániskola jövő tanévre félretett támogatása és így tovább.) Szerencsére bármikor vehetsz állampapírt az így félretett pénzből, akár csak néhány hónapra, de több évre is. A jelenlegi infláció ellen az sem véd meg teljesen, de mégsem 0,01%-os kamatot kapsz csak. Itt a lista, mi kell hozzá. Gyakorlatilag bárki nyithat számlát, iskolák, óvodák, társulatok, vallási közösségek, ügyvédi irodák, egyéni vállalkozók, szakszervezetek, tényleg szinte bárki. Ezen az oldalon pedig lemész az oldal közepére a "Kincstári árfolyamjegyzés" fülre. Amit nem vehetsz cégként, alapítványként és így tovább, azok a lakossági papírok, mint a prémium állampapír vagy az Állampapír Plusz. Amit vehetsz, az a diszkontkincstárjegy és az államkötvény. Ha megnézed, mind az államkötvénynél, mind a diszkontkincstárjegynél rengeteg lejáratot látsz. A diszkontkincstárjegy mindig maximum egy éves futamidejű, az államkötvény ennél több. De mivel ma is megvehetsz olyan állampapírt, amit öt éve bocsátottak ki és még fél éve van hátra, így az államkötvénynél is találhatsz egy évnél rövidebb lejáratú papírt. Nézzünk egy példát diszkontkincstárjegyből: (A kép kattintásra nagyobb lesz.) Itt a példa kedvéért mondjuk megtetszik a D230419-es papír, ami milyen meglepő a neve alapján, 2023 április 19-én jár le. S igen, a D a diszkontkincstárjegy rövidítése. Ebben a cikkben már jól elmagyaráztam, mi az a nettó árfolyam, meg bruttó, vételi, meg eladási árfolyam: https://kiszamolo.hu/kotvenyek-arai-netto-arfolyam-brutto-arfolyam-lejaratig-tarto-hozam/ Szóval most csak a lényegre koncentrálunk. Téged az eladási hozam oszlop érdekel, a többivel nem kell foglalkoznod. A kiválasztott papír kamata, pontosabban hozama a te szempontodból 6,5%. Azonban ez éves kamat/hozam, de már nincs hátra egy egész év áprilisig, így ennek az arányos részét kapod meg. Egy évnél hosszabb futamidő esetén pedig ez az egy évre vetített hozam, tehát ha két és fél év van még hátra, akkor ennek a két és félszeresét plusz a kamatos kamatot kapod meg, ha a kamatokat is újra befekteted. (A lakosság számára a 2019 utáni állampapírok kamatadómentesek és igazából a cégek számára is. Azonban ez utóbbinál a kapott kamat egyéb pénzügyi műveletek eredményének számít és ugyanolyan profit, mint bármi más. Ahogy a fizetett kamat is ugyanolyan költség. Tehát adózni fogsz utána, de nem kamatadót fizetsz.) S mi van, ha el akarnád adni idő előtt a vásárolt állampapírt? A kincstár a saját szemszögéből nézi az eladás és vételt, ezért eddig az eladási hozamot néztük. (Ami a te olvasatodban vásárlást jelentett.) Ha most megnézed a vételi hozamot, akkor azt látod, hogy jellemzően 0,6-0,7% különbség van az eladási és vételi hozam között. Ennyiért váltja vissza a Kincstár a papírt idő előtt. Az addigi kamatokat viszont megkapod. Ami a buktató lehet, hogy az Államkincstárnál nincs annyi értékben az adott papírból, amennyiért te venni akarsz, hiszen ezek jellemzően régebben kibocsátott papírok. Olyankor másik sorozatot kell nézned. Röviden összefoglalva ne hidd el, hogy egy óvoda, alapítvány, társasház, akármi nem nyithat államkincstári számlát és nem vehet állampapírt. Amint látod, nem egy agysebészet, le van írva, milyen papírok kellenek hozzá, beballagsz egy kirendeltségbe és nyitsz egy számlát. Ideális esetben otthon előre kiválasztottad, melyik állampapírt akarod megvenni, ha nem, a kezitcsókolom az ügyintéző is fog segíteni az Államkincstárban. (Nyithatsz értékpapírszámlát a bankodnál is és ott is vehetsz többféle állampapírt, de jellemzően elég magas a számlavezetési díj és legtöbbször sokkal rosszabb is az idő előtti visszaváltás díja. De ha gondolod, egy kérdést ott is megérhet a dolog.) Remélem segítettem. :) ================================================================================ #2683 Erste áremelés Dátum: 2022-07-06 09:41:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-aremeles/ A kiürített államkassza miatt a kormány ezermilliárdos nagyságban különadókkal sújtott több szektort, a Zembereket azzal nyugtatva, hogy senki nem fogja ezeket áthárítani a fogyasztókra. Minő meglepetés, az érintett cégek nem akarják lenyelni a sokadik különadót, amit adhoc jelleggel kivetett rájuk a kormány. Most éppen az Erste jelentette be, hogy hamarosan árat fog emelni az új adók miatt, ha nem tetszik, van két hónapod felmondani a számládat. Csaba küldte át a kapott levelet, amit ezúton is köszönünk. Nem tudom, mennyire olvasható, elég kis felbontásban küldte. De ez a lényege, amit leírtam. Új költséglista július 15-től lesz. ================================================================================ #2684 Mitől erősödhetne a forint? Dátum: 2022-07-07 14:33:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mitol-erosodhetne-a-forint/ A mai kormányinfóból megtudtuk, hogy többek között az "elmúlt nyolc év" miatt meg a rendszerváltás miatt is van most nagy gondban az ország, ezért omlott össze a forint árfolyama. (Komolyan ezt mondta Gulyás úr 12 év kétharmados kormányzás után. Jó hogy nem az 1848-as harci állapotokra hivatkozott, mint a probléma forrására.) Másik érve az volt, hogy az euró is gyengül. Elfelejtette hozzátenni, hogy az euróhoz képest is összeomlott a forint árfolyama. S a cseh korona azért erősödött még az euróhoz képest is, mert az nem függ annyira az orosz olajtól, mint a magyar piac. Persze mi mást is mondhatott volna, ha nem akarja elismerni, hogy egy ici-picit talán a 12 éve hatalmon lévő magyar kormány is benne van ebben a devizaválság kialakulásában? Kritizálni mindenki tud, ezért abba is hagyom. Inkább szeretnék segíteni. Az egyik ok, ami miatt zuhan a forint árfolyama, mint egy kő, az az, hogy negatív a folyó fizetési mérleg és azon belül a kereskedelmi mérleg is. Vagyis több devizát költünk havonta az importált termékekre, mint amennyi bejön az országba. Ennek egyenes következménye (ha minden más változatlan), hogy nő a kereslet az euróra/dollárra forintért és csökken a kereslet a forintra devizáért. Ami, mint tudjuk a piacról, azt jelenti, hogy a forintot kevesebben akarják megvenni, mint az eurót, így nő az euró ára. De mit lehetne itt csinálni? Csökkenteni kellene a deviza kiáramlását, ami most a magas energiaárak miatt különösen fájdalmas. Első tippem: napi 180 ezer hordó nyers kőolajat használ fel az ország, ennek nagy részét közlekedésre. Csak az ötletelés kedvéért: mi lenne, ha eltörölnénk a 480 forintos üzemanyagárat és piaci áron lehetne venni az üzemanyagot? Ha igazak a felmérések, miszerint az autósok közel fele lerakná az autót 800 forintos üzemanyagárnál, mindjárt cirka 150 millió dollárral kevesebbet kellene kifizetni olajvásárlásra havonta. (S aztán adók miatt mégis több lenne a költségvetés bevétele bónuszként.) 10 milliárd köbméter gázt használunk fel évente, jelenleg durván 400-430 forintért vásároljuk köbméterét (mikor mennyi a gáz meg az euró árfolyama éppen). Megint csak az ötletelés kedvéért, mi lenne, ha a lakosság nem a beszerzési ár hetedéért kapná a földgázt, hanem piaci áron, a legszegényebbek kapnának csak támogatást? Esetleg sávosan csak a legkisebb fogyasztást támogatnánk? Jelenleg bő 3 milliárd köbmétert használ fel a lakosság évente. 2005-ben még 15 milliárd köbméter gázt pazaroltunk el, aztán megszüntették az állami támogatást rá, mikor már fenntarthatatlan volt a terhe, ezután kezdett el mérséklődni a fogyasztás a mostani 10 milliárd köbméteres éves mértékre. Ha a magasabb árak miatt az emberek kevésbé pazarolnának, 22 fok helyett csak 20 fokra fűtenék fel a lakásokat, új autó helyett új ablakokat és hőszigetelést vennének a lakásukra/házukra és mondjuk meg tudnánk évi 1 milliárd köbmétert takarítani, akkor évi 410 milliárd forinttal kevesebb euró vándorolna ki az országból. (S a büdzsében is sokkal kisebb lenne a hiány évi ezernéhányszáz milliárd forinttal, talán még az oktatásra és az egészségügyre is jutna valamennyit belőle.) Mindjárt találtunk havi cirka 250 millió eurót, amivel csökkenthetnénk a havi 470 millió eurós kereskedelmi hiányunkat. S mivel az áram is töredékáron van a lakosságnak és annak komoly része szintén import, vagy import gázból készül, ott is lehetne rengeteget spórolni, ha rá tudnánk venni a lakosságot a pénztárcáján keresztül a takarékosságra. (Update: sokan félreértik, a gázszámla és a villanyszámla kisebb része maga a gáz és az áram ára. A többi hálózati díj és egyebek. Így ötször akkora gázár még háromszor akkora gázszámlát sem jelentene. Ha a kormány is lemondana az áfa egy részéről, még kisebb lenne a növekedés. ) Határozottan megérződne az árfolyamon, ha ennyivel kisebb lenne a havi hiányunk. (A folyó fizetési mérlegen is lehetne javítani, hogy több tőke jöjjön az országba, mint amennyit elhagyni akarja azt, de az már egy másik történet.) Remélem tudtam segíteni ezekben a nehéz időkben a döntéshozóknak, hogyan lehetne egycsapásra megszüntetni a kereskedelmi hiányunk bő felét-kétharmadát. (S persze vannak más okai is a válságnak, de arra is van megoldás. Érdemes megnézni, mennyire tisztán látja mind a probléma okát, mind a megoldást. :) ) ================================================================================ #2685 Tovább nőtt az infláció és a hitelkamatok is Dátum: 2022-07-08 10:16:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabb-nott-az-inflacio-2/ Már kezdem unni a rossz híreket, de ez sajnos egy ilyen hét. Rezsibefagyasztás és mesterséges üzemanyag és cukor ár ide vagy oda, ennek ellenére tovább nőtt az infláció itthon. A legfrissebb adat 11,7%, 1998-ban volt utoljára ennyi. A maginfláció, ami az inflációs folyamatokat jobban mutatja, ennél is rosszabbul alakult, 13,8%-on áll. A maginfláció az euróövezetben 3.7%, csak az összehasonlítás kedvéért. A maginfláció nem tartalmazza az energiaárak növekedését, a fogyasztói árindex igen. Ennek fényében kell összehasonlítani a magyar és egyéb inflációs adatokat. A 400 forint feletti euró és dollárárfolyam majd a jövő és az azutáni hónapokban fog megjelenni az inflációban. Most már biztos, hogy az éves infláció átlaga 10% felett lesz, a kérdés csak, hogy mennyivel. S ha már rossz hír, az egyéves BUBOR, amihez sok lakáshitelt áraznak, 11,93% lett, az ötéves BIRS pedig 9,42%. Ezekkel érdemes készülni a lakáshiteleknél, ha egyszer véget ér a kamat-befagyasztás. Öt éve 1% alatt volt az ötéves BIRS, akinek most fordul(t) az öt évig fix kamatozású hitele, annak csekély nyolc és fél százalékponttal fog nőni a kamata a következő öt évre. Ha eddig fizettél 4%-os kamat mellett egy 20 milliós 20 éves hitelre 121 ezer forintot, ezután 202 ezer forint lesz a maradék 15 évre a hitel. ================================================================================ #2686 Kezdődik. Itt az első válasz a magyar vétóra Dátum: 2022-07-10 00:01:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kezdodik-itt-az-elso-valasz-a-magyar-vetora/ A magyar kormány az utolsó utáni pillanatban megvétózta a nemzetközi minimumadó tervezetét, ami 15%-ban határozná meg a nemzetközi multicégek fizetendő adóját. Ennek lényege, hogy a nagy multik ne tudják megúszni az adófizetést a profit utaztatásával országok között. Ha mindenhol ennyit kellene fizetniük, nem lenne értelme a "nemzetközi adótervezésnek", ahogy elegánsan hívják az adók elkerülését. Senki nem érti, miért és miért az utolsó pillanatban, de keresztbe feküdtünk a tervezetnek és megvétóztuk, amit addig egyébként támogattunk. Több évnyi nemzetközi egyeztetés után beleköptünk a levesestálba a legutolsó utáni pillanatban. Meg is jött az első válasz, az Egyesült Államok a vétó miatt fel akarja mondani a magyarokkal 1979-ben kötött nemzetközi kettős adóztatást elkerülő megállapodást.  Mattot kaptunk egy lépésben. Semmit nem ért el a kormány a vétóval, ahogy ezt írtam akkor is, ilyen pofonegyszerűen lehet hatástalanítani a vétózást. Ez nem az uniós költségvetés, ahol szabadon lehet zsarolni a többi országot a vétójoggal. A nagy kérdés, amire még nem tudjuk a választ, hogyan kell majd adóznia a magyar állampolgároknak az amerikai befektetéseik után, illetve az amerikaiaknak (ideértve a nagy alapkezelőket, nyugdíjalapokat) a magyar részvényeik és kötvényeik után. Ha másként nem lesz, hiába adóztál az egyik országban a bevételeid vagy hozamaid után, a másik ország nem fogja figyelembe venni az ott kifizetett adót, hanem az otthoni kulccsal újra megadóztat. (Ennek elkerülésére volt eddig a kettős adóztatást elkerülő egyezmény, amint azt a neve is mutatja.) Természetesen még lehet, hogy a magyar kormány mégis aláírja a nemzetközi minimumadóról szóló egyezményt vagy ha mégsem, még mindig hozhat egyoldalú határozatot, amivel figyelembe veszi az Egyesült Államokban kifizetett adókat vagy nem von le árfolyamnyereség-adót itthon, ha az USA-ban adóznak a hozam után. Ha ilyen nem lesz, az érdekessé fogja tenni a magyar befektetők amerikai hozamainak adózását, de a magyar részvények se lesznek túl vonzóak az amerikai alapoknak, ha duplán kell majd adózni utána. Egyelőre még semmi nem biztos, de érdemes lesz figyelni a híreket, mi lesz ennek az egésznek a vége. Bővebb információ angolul erre. Update: sokan úgy tudják, hogy idehaza alacsony a cégek adózása, mert csak 9%-ot kell fizetni. Ez sajnos nem igaz, mert a társasági adón (rövidítve TAO-n) kívül (ami a 9%) ott van még több minden, például az iparűzési adó, ami papíron jól mutat, mert csak 2%. A gond az, hogy nem a profit 2%-a, mint a TAO-nál, legrosszabb esetben akár az árbevétel 2%-a is lehet. 2020-tól belenyúlt a kormány az iparűzési adóba (csökkentette a járványra hivatkozva, rossz nyelvek szerint meg az elvesztett önkormányzati választások miatt, mert furcsa mód csak az önkormányzatok pénzével volt nagylelkű, ideértve a gépjármű adó elvételét és a parkolási díj betiltását is, a kormány a saját pénzével nem, de ez egy másik téma), ezért a 2019-es adatok alapján 303 milliárd forint folyt be TAO-ból (ezt kellene most emelni 9%-ról 15%-ra) és 830 milliárd forint helyi iparűzési adóból. (2022-ben 588 milliárdot vár a kormány TAO-ból. Csak a példa kedvéért a megemelt cégautó-adóból is be fog folyni ennek a tizede.) Szóval a vihargerjesztés helyett elég lenne egy kis adóreform, már régóta kérik a cégek az IPA megszűntetését, mert felesleges adminisztrációs teher. IPA-val együtt bőven 15, de akár 20% felett is van a magyar adókulcs. Ha minden mást is nézünk (cégautó adó, az osztalék kivételét terhelő adók), már mindjárt bőségesen túlteljesítjük a minimumot, közelebb vagyunk a duplájához, mint a 15%-hoz. Egyszóval nem "munkahelyek tízezrei" kerülnének veszélybe itthon, mert most is magasabb a valódi magyar adókulcs 15%-nál. De olyan jó érvelni a 9%-kal. Meg a 15% szja-val. Mert ez jól mutat a plakátokon. Az már kevés átlagválasztó tudatához jut el, mennyit is adóznak a cégek valójában és hogy mennyi járulékot kell még fizetni az szja-n kívül, s hogy ezek nemzetközi összehasonlításban egyáltalán nem alacsonyak. ================================================================================ #2687 Ne kerekíts Dátum: 2022-07-10 09:39:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-kerekits/ Számtalanszor előfordult már, hogy valakinek nem volt készpénze, ezért pénzt vesz fel az ATM-ből, majd amikor fizet, gondban van a visszajáróval. A gyereknek is mindig valami lehetetlen összeget kell bevinni az iskolába, az utánvéttel vett termékekért is jó lenne nem csak húszezressel fizetni a futárnak, mert lehet, nem tud visszaadni (és kártyával sem lehet fizetni). Szóval mindig kell otthon kisebb címlet. De mintha soha nem lenne elég belőle. Nem tudom miért, de szerintem 20 emberből tizenkilenc mindig kerek összeget vesz fel az ATM-ből: 50 ezret, 80 ezret, 150 ezret és így tovább. (Már ha nem az összes pénzét veszi ki az ATM-ből, csak egy részét.) Utána a fejét vakarja, hogy nincsen váltópénze, csak húszezresei és jobb esetben tízezrese. A megoldás annyira kézenfekvő és mégis olyan kevesen csinálják. Ne 100 ezer forintot vegyél fel, hanem 99 ezret, 60 ezer helyett 59 ezret. Mindjárt lesz tízezresed, ötezresed, és ezreseid, de legalább kétezreseid. Amikor további kisebb címlet kell, akkor pedig érdemes a Tescoban, Sparban, sőt most már néhány Auchanban is a készpénzes önkiszolgáló kasszáknál fizetni. Vehetsz egy csomag ropit és fizethetsz húszezressel. Az automata nem fogja húzni a száját, mint egy pénztáros, hanem szó nélkül visszaad. Ugyanitt szoktam beváltani a rengeteg fém aprót. Az automata azt sem teszi szóvá, ha egy csomó százassal, húszassal, meg tízessel fizetsz. (Persze a legideálisabb, ha mindenhol tudsz fizetni kártyával, de ha mégis kell készpénz, így juthatsz apróbb címletekhez.) ================================================================================ #2688 A hét szűk esztendő Dátum: 2022-07-11 08:13:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-het-szuk-esztendo/ Egyre többet beszélnek arról, hogy a hét bő esztendő után most a hét szűk esztendő következik. Sokan nem tudják, ez a kifejezés a Bibliából származik, Isten szólt két álmon keresztül a fáraónak, hogy készüljön fel arra, hogy hamarosan nagy változás áll be a gazdasági életben. 1Mózes 41 A fáraó így szólt Józsefhez: Álmomban a Nílus partján álltam. A Nílusból hét kövér és szép tehén jött ki, és legelt a sás között. De hét másik tehén is kijött utánuk, amelyek nagyon hitványak, rútak és soványak voltak. Egész Egyiptom földjén nem láttam hozzájuk fogható rútakat. A sovány és rút tehenek megették az előbbi hét kövér tehenet. Bár a gyomrukba kerültek, nem lehetett észrevenni, hogy a gyomrukba kerültek, mert a külsejük ugyanolyan rút volt, mint azelőtt. Akkor fölébredtem. [Majd egy ugyanilyen álom, csak tehenek helyett búzakalászok szerepeltek benne.] Ekkor József így szólt a fáraóhoz: Azt jelentette ki Isten a fáraónak, hogy mit fog cselekedni. A hét szép tehén hét esztendő. A hét sovány és rút tehén, amelyek utánuk jöttek ki, szintén hét esztendő. Hét esztendő jön, amikor nagy bőség lesz Egyiptom egész földjén. De az éhínség hét esztendeje következik utánuk, amikor minden bőséget elfelejtenek Egyiptom földjén, és éhínség fogja emészteni az országot. Nem is fogják tudni, hogy bőség volt az országban, az utána következő éhínség miatt, olyan súlyos lesz az. Gyűjtsenek össze minden élelmet a következő jó esztendőkben, halmozzák föl a gabonát, és a fáraó felügyelete alatt őrizzék az élelmet a városokban. Mert ez az élelem lesz az ország tartaléka az éhínség hét esztendejében, amely majd eljön Egyiptomra, és akkor nem pusztul el az ország az éhínség idején. Az első tanulság a történetben, hogy a hét bő esztendő után mindig jön hét szűk, de legalábbis szűkebb év. A hét bő év nem azért van, hogy akkor még jobban dorbézoljunk, hanem azért, hogy fel tudjunk készülni arra, amikor vége lesz a bőségnek. Ha ezt a leckét megtanulnák az emberek, a cégek és a kormányok, sokkal jobb hely lenne a világ és a világgazdaság története nem buborékok és összeomlások szüntelen körforgásáról szólna. Hiába tudja minden gondolkodó ember előre, hogy nem lesz örökké karácsony, nem tarthat örökké a hét (vagy tíz vagy tizenkét) bő év, mégis a legtöbben úgy élnek, mintha örökké minden így maradna. Aztán amikor bekövetkezik a hét szűk év, mindenki meg van lepődve, a kormányok éppúgy, mint az emberek vagy a cégek. Ki hitte volna, hogy 8-10-14 év dőzsölés után akár ugyanennyi szűk év jön? Ki hitte volna, hogy a bő esztendők nem azért vannak, hogy még jobban eladósodjunk, hanem hogy készen állhassunk, ha a nem kívánt fordulat megérkezik? A másik tanulság, hogy a történetben a hét szűk év teljesen felemésztette a hét bő év minden bőségét, mintha soha nem lett volna az. Többen vannak azon a véleményen, hogy az elmúlt 14 évben olyan pénznyomtatás zajlott és ezzel olyan részvény, ingatlan és minden áremelkedés, hogy bő egy évtized alatt annyit nőttek az árak, az ipari termelés és minden, ami megfelel két teljes évtizednek. Ha most ennek vége szakad, elképzelhető, hogy a következő évtizedben egy kiegyenlítődés lesz, a két évtized összeségében lesz annyi az átlagos ingatlanár, részvényár vagy GDP emelkedés, amennyinek lennie kellett volna az első évtized őrült száguldása nélkül. Ha ez a feltételezés igaznak bizonyul majd, akkor azt fogjuk tapasztalni, hogy a sovány tehenek tényleg megeszik a kövér teheneket, de ez nem fog meglátszani rajtuk. Másként mondva, elképzelhető, hogy a következő években visszaadják az árfolyamok azt a felesleges pluszt, amit az elmúlt 12 évben az átlagos növekedésen túl szedtek magukra. Nem állítom, hogy ez biztos így lesz, de nem kellene meglepődni, ha tényleg ilyen évek jönnének most. Átlagolva még mindig ki fog jönni a normál piaci növekedés. Csak azért írtam erről, mert annyit hallom mostanában ezt a hét szűk esztendő kifejezést és sokaknak fogalmuk sincs, honnan származik. Ha még nem késő "halmozzunk fel gabonát, mert ez az élelem lesz a tartalék a szűk években, hogy ne haljunk éhen." ================================================================================ #2689 Katából lett fodrászadózás Dátum: 2022-07-11 16:03:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/katabol-lett-fodraszadozas/ Parragh László úr, akit a sok kisvállalkozó tart el a kamarai tagsági díjnak becézett maffiás védelmi pénzből (ha fizeted, akkor nem hajtatjuk be a NAV-val a négyszeresét, ennyit kapsz érte, klasszikus védelmi pénz, megvédenek saját maguktól), kitalálta, hogy tönkreteszi a katásokat. (Vagy inkább neki jutott ez a hálátlan feladat, mint beszélő fejnek.) Pampogtak olyat, hogy túl kevés a havi 50 ezer forint fix adó, azt még 2013-ban állapították meg, emelni kell az összeget. Teljesen igazuk van, évente kellene korrigálni inflációval, hogy legyen nyugdíja majd a kisvállalkozóknak is. Eddig volt hiba kilenc éven át nem emelni. Találjuk ki, ezzel szemben a ma benyújtott törvénytervezetben mennyi a kata havi díja? Igen, maradt ötvenezer forint. Gratulálok, nem is vártam mást. Akkor ez sem valódi ok volt, csak egy kifogás. (Pedig tényleg jó lett volna emelni a havi minimumösszegen, hiszen már csak a minimálbér felének számít nyugdíj szempontjából.) Aztán előjött, hogy néhány katás keveset adózik. mert a katások 5%-ot adóznak csak, ami természetesen nem igaz. Vannak olyan katások, akik se többet, se kevesebbet nem keresnek a kerek 12 milliónál és egy fillér kiadásuk sincs és nem is dolgoznak olyannak, akitől évi 3 millió forintnál több jön be, na ez a törpe kisebbség adózott eddig 5%-kal. Ha kiadásod is van, ha nem egymilliót keresel, hanem felet vagy kettőt, ha vannak nagyobb ügyfeleid, akiknek 3 millió forintnál többet számlázol, mindjárt sokkal többet adózol. Egy katás, akinek másfél milliós havi bevétele van, sok ügyféltől, annak az adókulcsa 5% az első egymillióra, utána 40%, már csak a 27% áfát kell felszámolnia minden bevételére. Neki az adókulcsa kevés híján 30% volt eddig is. Ha többet keres, még nagyobb az adókulcsa a 40%-os adó miatt. Ha voltak nagy ügyfelei, még többet adózik, mert ott már hárommillió forint felett bejött eddig is a 28% feletti kulcs. A maradékból még a költségeit is ki kell termelnie és cserébe a minimálbér felét keresi nyugdíj és minden más szempontból. De legyen, viseljenek több terhet a katások. A kormánynak joga van adni és elvenni is. Ha ez a baj, emeljék meg a kata adózását vagy legyen sávos. Egy szava sem lehet senkinek, ha a kormány adót akar emelni. Megértjük, kiürítették az államkasszát, kell a pénz. Na találjuk ki, hogyan változott ez a törvénytervezetben? Pontosan, pont ellenkezőleg. A 12 milliós limitet felvitték 18 millióra. Akkor ez az indok is ment a kukába. Akkor ez sem valódi ok volt ezek szerint, csak indok a kata kinyírására. Következő probléma volt a katával, hogy a sok katás mind adócsaló, mert ezek mind bújtatott alkalmazottak szajkózta Parragh úr, akit, még egyszer mondom, ez a sok adócsaló töm pénzzel évek óta, amióta kötelező a kamarai tagság. Az ember azt gondolná, hogy azért fizet kamarai díjat, mert az ő érdekeit képviseli a kamara a kormánynál, sőt szükség esetén a kormánnyal szemben. Nálunk nem így van, mi azért fizetünk, hogy minél jobban kitoljon velünk a kamara elnöke. Minek nekünk ellenség, amikor ilyen barátunk van? Semmi bizonyítékot nem hozott az állítására, ő ezt így álmodta meg, tehát akkor tény. Ha egy hazugságot sokat mondogatunk, hátha egyszer igazzá válik. Akik értenek is hozzá, azok szerint 10, de nagyon maximum 15% lehet azok aránya, akik álvállalkozók. A többiek tényleg vállalkozók. Rohadt adócsaló könyvelők, grafikusok, ügynökök, külföldre dolgozó szolgáltatók, akik már most is 28% feletti kulccsal adóznak, ha évi 3 milliónál többet számláznak egy cégnek. (Csak kérdem, mikor fognak elszámolni a kamarák azzal az évi néhány milliárd forinttal, amit védelmi pénzként behajtanak a vállalkozókon? Mivel adóként hajtja be a NAV nemfizetés esetén, mikor fogja az Állami Számvevőszék őket zaklatni és nem mondjuk azokat a civil szervezeteket, akik egy fillér állami támogatást sem kaptak soha? Nyom nélkül folynak el ezek a milliárdok néhány ember zsebébe és még az ötlettől is felháborodnak, hogy elszámoljanak, mire is költötték a vállalkozók befizetését.) Szóval ezek voltak az állítólagos problémák, erre mit talált ki a kormány? Szeptember elsejétől aki marad katás, nem adhat számlát cégnek. (Kivéve a taxisok, mert azok még képesek lennének újra a taxisblokádra, tőlük félnek. A könyvelő kismamáktól nem, azokat lehet szivatni.) Év közben, a nyári szünet kellős közepén ez borult ki az elméjükből. Nem ért ám rá január elsejéig, nem. Ennél fontosabb dolga nem volt az egész kormányzatnak, nesze neked kiszámíthatóság és jogbiztonság. Egyszerűen akkora a probléma a költségvetésben és akkora a pánik, hogy nyár közepén be kellett szántani a katát, annyira kell minden fillér adóbevétel. S mi lesz helyette? Úgy néz ki, semmi. Ha nem keresel túl sokat, válaszd az átalányadót. Ha túlléped annak is a keretét, (amit nem nehéz ilyen infláció és forint árfolyam mellett) akkor csinálj, amit akarsz. Ha eddig bt-d volt és úgy voltál fodrász, akkor megszívtad, a tervezet szerint mostantól csak egyéni vállalkozó lehet katás. Mennyire életszagú az, hogy egy vállalkozótól nem kér számlát egy másik vállalkozás soha? Mondjuk egy virágkötőtől dekorációt rendelnek céges bulira. Egy nyelvtanár cégnél tart kihelyezett oktatást. Egy cipész egy sportegyesületnek javít cipőt. Létezik olyan lakossági szolgáltató, klímás, redőnyös, duguláselhárító, akárki, akitől még soha nem kértek számlát cégre? Ha katás vagyok és valaki számlát kér cégre, akkor mit csinálok? Megtagadom a számlázást? Vagy akkor a munka ingyen volt és inkább hagyom veszni a bevételt? Mostantól mindig ingyen lesz a hajvágás, mert majd számlát kérek cégre a fodrásztól? Ezt hogy álmodtátok meg, fiúk? Ugye igazam van és eszetekbe se jutott egy ilyen életszerű lehetőség? Aki külföldre számláz és eddig is 28% feletti adókulccsal adózott, az miért is nem maradhat tovább katás? Az is bújtatott alkalmazott Paragh úr lázálma szerint, naponta jár ki Koppenhágába vagy Münchenbe dolgozni? Vagy ezt a kitételt a takarítónő írta bele munkaidő után, mert véletlenül bekapcsolva felejtették a gépet és viccesnek gondolta, hogy megtréfálja őket? Akinek van főállása, az miért is nem lehet katás másodállásban? Az is bújtatott alkalmazott, ti nagyeszűek? Leülni gondolkodni, mielőtt fejszével elkezdünk műteni? Nem az ő stílusuk. Az az egy ember, aki szokott ilyet tenni, most nyaral és nem kapcsolható, nincs térerő. Úgyhogy megoldották nélküle, többet erővel, mint ésszel. Mennyit kellett volna kitalálni? A példa kedvéért, ha cégnek számlázol, az az összeg után 20% adót fizetsz. Kiderül az adószámból, ki a cég. Vagy behozni egy másik katát, amivel lehet cégnek számlázni, 20 vagy 25%-os fix adókulccsal. Fizesd be a fix adókulcsot, aztán szevasz. Tényleg ennyi eszük nincs? Tényleg nyár közepén kell kiborítani a bilit és kitolni 450 ezer mikrovállalkozóval? Úgy, hogy alternatívát nem adnak, csak kilökik őket a katából? Még egyszer: hány olyan kisvállalkozó van, aki soha nem ad ki céges számlát? Ezek az agyatlanok elfelejtették, miért is vezették be először az EVA-t majd a katát a mikrovállalkozóknak. Pont azért, mert sok embernek nem éri meg kicsiben vállalkozni, ha ugyanúgy kell számlákat gyűjtögetni, meg könyvelőt tartani. Kaptak egy egyszerűsített adót, fizess egy fix kulcsot és kész. Tisztult a piac, a kicsik is tudtak vállalkozni. Ezt dobták ki a kukába most, mert ennyire kell az adóbevétel. Nem lehetett volna leülni és gondolkodni? Anyám, ne hagyj el, esetleg megkérdezni azokat, akiket érint vagy azokat a könyvelőket, akik értenek is hozzá? Tudjátok fiúk, társadalmi egyeztetés. Nem véletlenül találták ki. Ez nem divat, ez a gyengeség jele, mi izomból döntünk, egy nap alatt, gondolkodni is csak a nyápic libernyákok szoktak, igazi férfi nem gondolkodik, hanem dönt. (Múlt csütörtökön a kormányszóvívő még nem hallott arról, hogy bármi konkrétum lenne a katával kapcsolatban. Gondolom vasárnap este telefonált a főnök a minisztériumba, hogy gyorsan kell még 300 milliárd forint adóbevétel idénre. Így lett belőle keddre törvény. Úgy tele volt helyesírási hibával, hogy az ember azt is kétli, hogy egyszer valaki végigolvasta-e egyáltalán.) Majd ezt a törvényt is átírjuk még tizennégyszer kihirdetés után, ahogy szoktuk, mert előre nem gondolkodunk, igaz? Először vágunk, utána mérünk, mennyit kellett volna vágni. Nem pofára esünk, mi mindig így szoktunk leszállni a kerékpárról. Van egy szűk réteg, aki visszaél a katával? Nem azokat kellene elővenni? Tudjátok, adóellenőrzés. Meg számítógépes adatelemzés, ha már a NAV minden számlát valós időben lát. Mintha ezért is tartanánk a NAV-ot. Vagy erre alkalmatlanok vagytok és ti is tudjátok ezt magatokról? Ennyire kell a pénz, mert üresre söpörtétek a kasszát az év eleji osztogatással és ilyen forintárfolyam mellett már évi 1.200 milliárd forint sem lesz elég a rezsiharcra? Akkor nem azt kívánná a tisztesség, hogy ezt mondjátok és ne toljatok ki több százezer kisvállalkozóval? Legyetek férfiak és emeljetek adót. De ne hazudjatok, hogy miért kell megszüntetni a katát hathetes határidővel. Emeljétek fel az adókulcsot és kész. Gondoljátok, hogy 80-as IQ felett nem jön rá mindenki, hogy ez nem más, mint egy brutális adóemelés a szokásos sötét mellébeszéléssel nyakon öntve? Arról szól csak az egész, hogy több százezer embert át akartok rakni 30% körüli adósávba. Ez nem a kata átalakítása, ez a kata felszámolása azért, mert ég a ház és pánikolnak az államháztartási hiány miatt, ami napról-napra nő a 410 forintos euró miatt, hogy év közepén egy nap alatt át kell verni a kata beszántását. Sírnom kellene ennyi ostoba döntéshozó miatt. Ha egy marék csigára bíznánk ennek az országnak a vezetését, sokkal jobb hely lenne. A sok hülye troll kedvéért: Nem az a baj, ha változna a kata és az sem, ha nőne az adókulcsa. Ezt meg lehet érteni. Nem erről szól a cikk, hanem az impotens hülyeségről az a kormány részéről, aki a szájával támogatja a kisvállalkozókat, a tetteivel pedig kitol velük és a milliárd dolláros multik profitja miatt aggódik egyedül. Még a szerb kisvállalkozások támogatása is fontosabb a kormánynak, mint a magyar mikrovállalkozások. S tudom, a véleményemet írtam le és tudom, hogy nem túl pozitív. De ez ezért blog és nem egy hírportál. Ha nem tetszik, ne olvasd. ================================================================================ #2690 Brókercégtől Wise-ra utalás Dátum: 2022-07-12 18:14:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/brokercegtol-wise-ra-utalas/ Bálint futott bele abba a problémába, hogy a brókercége megtagadta, hogy a Wise-nál lévő számlájára utalja ki az összeget. Az indoklás az volt, hogy a 284/2001. Kormány rendelet 15. § (2) bekezdése csak hitelintézetnél vezetett számlára engedi a kiutalást, a Wise pedig nem hitelintézet, csak pénzügyi szolgáltató. Jó ezt tudni, ha te is hasonló módon szeretted volna kiutalni a pénzt. Köszönjük Bálintnak az infót. ================================================================================ #2691 Telefoncsere 40 ezer forint támogatással Dátum: 2022-07-12 18:42:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telefoncsere-40-ezer-forint-tamogatassal/ A 3G-s telefonhálózatok lekapcsolása miatt az NMHH telefoncsere programot hirdetett, először 20, majd mostantól 40 ezer forintos támogatással. A pályázatban bárki részt vehet, aki 2G vagy 3G telefont használt április 30-ig. A jogosultságodat itt ellenőrizheted az IMEI szám (*#06# begépelésével hívhatod elő) megadásával. A pályázaton nem csak az összeget duplázták, de a határidőt is kitolták 2023 március elsejéig. A keretösszeg 5 milliárd forint, abba jó sok negyvenezres támogatás belefér. Főleg, hogy a célcsoport zöme valószínűleg nem is hallott a lehetőségről. A két gyereknek van egy-egy Nokia nyomógombos telefonja, de az egyikük pár hete kapott bele új SIM kártyát. Őt elutasította a rendszer, de a másik kártyát, amelyik már több hónapja használatban volt, elfogadta. Ha akarnék, pályázhatnék a gyerek telefonjával, a feltöltőkártyás előfizetés az én nevemen van. (A rendszer az IMEI szám alapján tényleg megnézi, hogy ezzel a kártyával ez a telefon üzemelt-e április vége előtt.) ================================================================================ #2692 Mennyire háborús ez az infláció? Dátum: 2022-07-13 10:40:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyire-haborus-ez-az-inflacio/ Az ország finoman szólva sincs jó gazdasági állapotban, elég egy pillantást vetni az összeomlott forint árfolyamára, az első félévben közel háromezer milliárd forintos államháztartási hiányra vagy az ősszel akár 20% közelében tetőző inflációra. Most az új szlogen a "háborús infláció". Ennek jelentése, hogy tényleg nagyon rossz a helyzet (hiszen ezt azért látják az emberek a boltban és a pénzváltónál), de mi nem tehetünk róla, a háború az oka mindennek. Ha jó sokat mondják, az emberek még el is hiszik, elfelejtik, hogy már a háború előtt is rossz volt a helyzet, azóta csak romlott. Ha már ennyi energiát és pénzt beleölnek a "háborús infláció" kifejezés terjesztésébe, érdemes megnézni, vajon igaz-e ez az állítás. Az első kérdés mindjárt, hogy mennyi is az infláció egyáltalán Magyarországon? Az állam által eltérített rezsiárak, benzinárak és néhány élelmiszer ára miatt ezt nagyon nehéz megmondani. Mármint, hogy mennyi lenne a valódi infláció, korrekten nem tudjuk összehasonlítani más országokkal a helyzetünket. Szerencsénkre van egy jó adat, amit úgy hívnak, hogy maginfláció. A gazdasági életben ezt figyelik inkább, mintsem a lakossági áremelkedést. A maginfláció nem tartalmazza az energiahordozók áremelkedését, a nem feldolgozott élelmiszerek árváltozását és az alkohol és dohányárut sem. Az energiahordozók árai le-fel mennek, az élelmiszerek szezonálisan is drágulnak és olcsóbbak lesznek (télen drágább a paprika, mint augusztusban), drágulhat a sertéskaraj a sertéspestis miatt is, a gabona az aszály miatt, zuhanhat az alma ára, mert a lengyel termelők nyakát maradt rengeteg, az alkohol és dohány árváltozása mögött pedig szinte mindig adóemelés van, így az nem valódi infláció, hanem adóemelés miatti drágulás. Tehát a maginfláció az ezektől megtisztított érték, ez sokkal jobban mutatja a valódi inflációs folyamatokat, mint például a lassuló vagy gyorsuló inflációt. S azt is megmutatja most nekünk, hogy ha kivesszük az államilag eltérített üzemanyag és rezsiárakat a magyar inflációból, akkor mennyi a pénzromlás üteme mondjuk az eurózónához képest. A magyar maginfláció a legfrissebb adatok alapján 13,8%. Az eurózóna maginflációja ugyanebben az időben 3,7% volt. (Nem elírás, a magyar maginfláció bő 10 százalékponttal magasabb, mint az eurózóna maginflációja.) Mivel a maginfláció nem tartalmazza az élelmiszerek árváltozását sem, a magyar élelmiszerárak 22,1%-kal nőttek egy év alatt. Európában az élelmiszerárak 8,9%-kal nőttek tavaly június óta. Ezzel még korrigálhatjuk az inflációs különbséget. Ezek alapján láthatjuk, mennyi lehet a valódi magyar infláció a költségvetést nehéz helyzetbe hozó, adóemeléseket és megszorításokat generáló rezsiharc nélkül. Valószínűleg közelebb van a 30%-hoz, mint a húszhoz a jelenlegi magyar valós infláció és ez csak rosszabb lesz a következő hónapokban a nagyarányú forintromlás miatt. (Már a mostani érték is a rendszerszerváltás körüli valós inflációs értékekre hajaz, ősszel már a török értékek sem fognak esetleg annyira extrémnek tűnni.) S vajon mennyi volt a háború előtt a magyar maginfláció, 2022 januárban? 7,4% szemben az eurózóna 2,3%-os értékével. Hoppá. 5,1 százalékponttal magasabb volt már akkor is a magyar pénzromlás mértéke. Pedig akkor még rémálmunkban sem gondoltunk egy orosz invázióra. (Az azóta bekövetkezett további öt százalékpontos romlás fő oka valószínűleg a forint árfolyamának összeomlása.) S a járvány előtt, 2020 januárjában mennyi volt a magyar és az eurózóna inflációja? 4,7% kontra 1,4%. Ha nem a háború miatt robbant be a magyar infláció (s nem, hirdessen bármit a központi propagandagépezet), de még csak nem is a járvány miatt, akkor miért lehet ennyivel nagyobb évek óta a magyar pénzromlás? Az egyik oka a forint árfolyamának tudatos gyengítése az elmúlt években. Egy százaléknyi leértékelődés a sok importált áru és szolgáltatás miatt durván fél százalékponttal emeli meg az inflációt. 2010 áprilisa óta közel 55%-kal többet kell adni egy euróért. A másik a felelőtlen és felesleges kormányzati stimulus, amivel a GDP növekedését hajszolták, különösen 2017 óta. Ha egy gazdaságot mesterségesen túlhevítenek, annak mindig infláció a vége. A harmadik ok a jegybank túl laza monetáris politikája és a szinte számolatlanul kiszórt kamatmentes hitelek inflációgerjesztő hatása. Elég könnyű belátni, hogy ha a példa kedvéért a fiskális politika, vagyis a kormányzat szórja az ingyenpénzt a lakásvásárlásra (CSOK), a támogatott hitelt (CSOK hitel, babaváró hitel), akkor annak árfelhajtó szerepe van. Ha ehhez a jegybank egy százalék alatt tartja a kamatokat (olcsó lakáshitel és nulla százalék bankbetét-hozam), akkor tovább erősíti a lakáskeresletet. Ha még nulla százalékos zöld hitelt is ad, az további olaj a tűzre. Ami kevésbé ismert, a teljes gazdaságot megszórták az elmúlt években több ezer milliárd forint támogatott hitellel. Ezeknek "sikerét" jelzi, hogy a kkv szektorban időnként ezek a hitelek tették ki a teljes hiteligény 90%-át. Kormányzati részről a Széchenyi Programba ölnek több ezer milliárd forintot, a jegybank ugyanezt csinálta a Növekedési Hitelprogrammal. (Jóformán semmi hatása a kamatemeléseknek, ha közben a lakossági hitelek kamatait befagyasztják, a vállalkozások pedig mesterségesen alacsonyan tartott kamat mellett vehetnek fel szinte végtelen mennyiségű pénzt. A frissen kiáramló pénz mindig inflációt gerjeszt, miközben a kamattámogatás költségét az egész társadalom fizeti, hiszen vagy az államháztartás vagy a jegybank mérlegét terhelik ezek, amit majd az adófizetőknek kell kifizetni.) Érdemes vetni egy pillantást a jegybank mérlegére, ott sorakoznak szépen a kibocsátott nulla százalékos hitelek, ahogy a jegybank által vásárolt állampapírok is. (Méretéhez képest elég sok állampapírt vett a jegybank, ezzel támogatva a kormányzatot. Jelenleg a teljes államadósság mennyiségének 7,5%-a van a jegybanknál, ami nem kevés. Ahogy a sokezer milliárd forintos hitelek állománya sem.) (Az MNB mérlege valamivel több, mint a magyar GDP fele.) Hát leginkább ezért ilyen magas a magyar infláció. A feleslegesen túlfűtött gazdaság, a rengeteg kiszórt támogatott hitel, a szándékos forintleértékelés a legfőbb okai a magas inflációnak. Már a háború előtt is kiugróan magas volt, sőt két és fél éve is. Már a háború előtt is több mint háromszorosa volt a magyar maginfláció az eurózóna maginflációjának. A háború csak még rosszabbá tette a már eleve nagyon rossz helyzetet. (S ha már itt tartunk, a sokat emlegetett 7,1%-os 2021-es rekord GDP növekedést is érdemes értelmezni. A 2020-as zuhanás után 2021 végére 2.1%-kal lett nagyobb a magyar GDP, mint 2019 végén. Vagyis a magyar gazdaság átlagosan 1%-kal nőtt évente az elmúlt két évben. Ugye mennyivel másképp hangzik így? ) ================================================================================ #2693 Katások előreszámlázása, áfakörbe lépése Dátum: 2022-07-13 14:08:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/katasok-eloreszamlazasa-afakorbe-lepese/ A Párt szokása szerint minden egyeztetés nélkül, izomból, másfél hónapos határidővel kinyírta a katát, rengeteg mikrovállalkozóval kitolva. Rengeteg kérdés van, amire gyorsan kellene választ találni. - Mi lesz akkor, ha a most kiszámlázott munkámat később fizetik ki, amikor már nem vagyok katás? (Alapesetben a kata pénzforgalmi szemléletű, vagyis nem az számít, mikor állítottad ki a számlát, hanem hogy mikor fizették ki. De mit kell tenni, ha megszűnők vagy átmegyek másik adózásba?) - Az áfamentesség határa évi 12 millió, amit arányosítani kell, ha év közben indult a vállalkozás (hat hónapra 6 millió forint a határ). De mi lesz, ha megszűntetem a vállalkozást év közben, de már számláztam mondjuk 11 milliót és mi lesz, ha másképp folytatom? Krisztina, aki mérlegképes könyvelő és úgy tűnik, ráadásul még ért is hozzá, volt olyan jó a közzel, hogy összefoglalta ezt. Ezúton is köszönjük. Kedves Miklós! Régóta követem a blogodat, nagyon hasznosnak tartom a bejegyzéseidet és a kommenteket is mindig szívesen olvasom végig. Néhány helyes válasz a felmerült kérdésekre: 1. Kata alanyiság megszűnése (más adónembe való átlépés, vállalkozás megszüntetés) esetén nem számít a pénzforgalmi szemlélet. Ez a régi (nevezzük réginek...) kata tv szerint is így volt. Ha tehát valaki aug 31-i kimaxolná a 12 milliót (az új 1,5 mill kerettel megteheti), akkor nem kell, hogy a pénz is megérkezzen eddig a számlájára, adónem váltás vagy megszűnés esetén aug 31-én katás bevétel. Nyilván a számlán a teljesítés dátumának és a keltezésnek katás időszakra kell esnie. 13. bevétel megszerzésének időpontja: a kisadózó vállalkozás vonatkozásában: …. e) * az adóalanyiság megszűnésének napja, amennyiben az általa kiállított bizonylat ellenértékét az adóalanyiság utolsó napjáig nem szerezte meg; FIGYELEM: a szünetelés nem számít az adóalanyiság megszűnésének, csak abban az esetben, ha szeptember 1-i hatállyal adónemet vált és úgy kezdi meg a szünetelését!! 2. Ha valaki a fenti lehetőséghez nyúl, vagyis kiszámlázza a 12 millióját aug 31-ig, akkor áfa tekintetében az alábbiakra kell figyelemmel lenni: Egész évben működő volt? Ha aug 31-én megszünteti a vállalkozását és addig egész évben működött, az alanyi mentes határ nem "arányosodik" mert megszűnéskor nem számít (csak induláskor). Ha szept 1-től tovább folytatja ugyanazt a vállalkozást csak más adónem alatt, abban az esetben marad meg az alanyi adómentessége, ha idén már nem számláz. Ha számláz, az már a 12 mill átlépése miatt áfás lesz. Figyelem, az alanyi mentesség határa nem nőtt 18 millióra!! Év közben kezdett? Arányosítás az induló vállalkozásoknál VAN, pl. egy február 1-jén indult vállalkozásnak 12 mill osztva 365 szorozva 334 (január 31 napja esik ki) 10.980.822 Ft az AAM kerete. Ez megszűnőknél a fent említettek miatt egész évre szól, akkor is, ha előbb szűnik meg, csak az induláskor "kieső" hónapokat vonjuk le. Ezt kell összevetni a katás kiszámlázható összeggel. Tovább működőknél pedig szintén egyértelműen egész évre szóló keret. Fontosnak tartom még, hogy a katás bevételbe nem, de az alanyi mentes keretbe az ingatlan bérbeadás bevétele beleszámít!!! Őszintén, ügyfeleken kívül nem szoktam ilyen tanácsokat osztogatni, mert sok éves munkám és tapasztalatom van mögötte, de a jelenlegi rendkívüli helyzetet tekintsük kivételnek. Köszönöm, ha elolvasod. Ui: tudom, hogy katásnak nem kell könyvelő, de elkeserítő látni, ahogy az elmúlt 2 napban mindenféle szakmaiságot nélkülöző FB csoportokban próbálják egymást kiképezni. Saját tapasztalat, hogy de, kell nekik. Most meg aztán pláne kelleni fog, a fent leírtak csak egy kis szelete annak, ami a katás léten kívül várja őket. Ezeken kívül számos téves infó kering a neten. Ahogy mondani szokás, ez egy szakma, nem egy szakkör. A kapacitásunk pedig kevés, nyilván nem fog minden katából kiszoruló tovább vállalkozni, de a töredéke is nehezen fog könyvelőt találni. Eddig a levél, köszönjük a segítséget. ================================================================================ #2694 Na végre Dátum: 2022-07-13 17:48:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/na-vegre/ Jobb később, mint soha, a kormány is belátta, hogy belerokkan az egész ország a rezsicsökkentésbe, felesleges pazarláshoz és éves ezer milliárd forint feletti állami kiadáshoz vezet az értelmetlen fenntartása. Ezért a szokásos kurucos tempóval kihirdették, hogy augusztus elsejétől csak az átlagos fogyasztásig fizeti a költségvetés a fogyasztók helyett a különbözetet. Az átlag fogyasztási szint áramnál: 210 kWh/hó, éves szinten 2523 kWh; gáznál pedig 144 köbméter/hó, 1729 köbméter éves szinten. Aki efelett használ, azt már csak a piaci áron tudja megtenni. Jó kérdés, honnan fogja tudni a gázszolgáltató, mennyit fogyasztott valaki, aki átalányban van és utoljára februárban olvasták le és csak februárban fogják megint? Eddig idén a valódi fogyasztásunk két és félszeresét számlázta havonta a gázszolgáltató átalányban, éppen a héten mentem be ezen változtatni. De hányan lehetnek még így? Az a szerencsés, aki áramot és gázt is használ fűtésre. S aki csak árammal fűt? Esetleg be sincs vezetve a gáz? Na, ő most pórul járt. Az egyik háztartás egyfős, a másik négyfős, még sincs differenciálás fogyasztásban? A bejelentés szerint a piaci ár a mostani lakossági ár hétszerese is lehet. Azonban nagyon fontos megjegyezni, hogy ez csak az áram árára vonatkozik, ezen kívül még rengeteg mindent fizetünk a számlában: elosztási díjat és sok minden mást. Attól, hogy nő az áram ára, ez az elosztási díjat nem érinti. Így a hétszeres ár nem hétszeres, hanem csak kb. kétszeres számlát fog jelenteni, azt is csak az átlagfogyasztás felett. (Bár úgy tűnik, a jelenlegi piaci ár nem csak hétszerese a magyar lakossági díjnak, inkább a hússzorosa. Úgy már kicsit más lesz a végeredmény.) A gáz ára is tartalmaz egyéb költségeket az alapdíj mellett is, azonban ez a számláról nem derül ki. De azért reméljük, ott sem lineáris lesz az árnövekedés. Ahogy reméljük azt is, hogy folytatják a rezsinövelést. Fogják rá Brüsszelre, az oroszokra, az ukránokra, akikre csak akarják, de menjenek tovább ezen az úton. A legszegényebbeket valahogy támogassák, például adókedvezménnyel, helló többkulcsos szja, hogy maradjon gázszámlára is pénz. De a többiek értsék meg, hogy eddig is fizették a teljes rezsit, csak nem közvetlenül, hanem bújtatottan, az adózáson keresztül. Ha fáj sokat fogyasztani, az emberek majd takarékoskodni fognak. (Mondjuk a szokásos, ma bejelentem, két hét múlva már így lesz tempóról ideje lenne leszokni. Kitalálni a rezsicsökkentést egy címeres nagy ostobaság volt, még ha sokat is hozott a politikai konyhára, de a kivezetést is meg lehetett volna ennél elegánsabbra tervezni. Például mindjárt kezdésnek elárulni, várhatóan mennyi lesz az új tarifa. Modelleket bemutatni átlagfogyasztóknak. Ismeretterjesztő füzetet készíteni. Kimondani sem merem, levelet küldeni a fogyasztóknak, várhatóan mennyi lesz az új havi számlájuk, stb. De mi már csak így szoktuk, izomból belevágjuk a baltát a szike helyett, aztán majd lesz valahogy.) Felkészül az üzemanyag-ár.... (Csak így zárójelben egyébként mekkora lehet a baj így 410 forint feletti eurónál, ha egy nap alatt magukra haragítanak 450 ezer embert a katával, másnap pedig a Populizmus Legszentebb Tehenét, A Legértékesebb Aranytojást Tojó Politikai Tyúkot, a Főnök Kedvencét is egy mozdulattal a vágóhídra küldik? Engedni akarnak Brüsszelnek, csak küldje már azt a pénzt? Mindezt kevesebb, mint egy hét alatt? Mi lesz a következő? Még a focisták sem ekhózhatnak majd évi félmilliárd forintig? Jöjjenek a migránsok és dolgozzanak, hogy adót fizessenek, mert annyira kell minden fillér?) A hitelkamat-befagyasztás feloldása is kemény lesz, amikor az eddig 120 ezres törlesztő 200 ezer forint lesz a közel 10%-os alapkamat mellett. Lélekben arra is érdemes ráhangolódni, főleg így rezsiemelés után, 20% körüli infláció mellett. Tényleg eljött a hét szűk esztendő. https://kiszamolo.hu/a-het-szuk-esztendo/ ================================================================================ #2695 Mi lett az áramárral? Dátum: 2022-07-14 08:24:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lett-az-aramarral/ Tegnap írtam cikket a rezsicsökkentés csökkentéséről, és ott írtam, hogy a villanyszámla nem csak magából a villamosenergia költségéből áll, hanem elosztási és egyéb díjakból is. Tehát ha fel is megy maga az áram díja a hétszeresére, az nem hétszeres díjat jelent, ha a többi költség nem változik. Be is linkeltem az aktuális számlázást: Eszerint az áram (lásd még villamosenergia) díja a végszámlában nettó 6,13 forint. De nem ennyire emlékeztem, valami 13 forintra. Úgyhogy megnéztem a tavalyi árát a villamosenergiának: S láss csodát. Július elsejétől olcsóbb lett az áram (kevesebb, mint a fele) és drágább az elosztási díj az egyébként nem változó villanyszámlában. Ezzel ügyesen kitoltak mindenkivel, akinek napeleme van, mert mostantól ennyiért adja majd el az áramot és teljes áron veszi majd. Így a mostani árak alapján sokkal lassabb lesz a megtérülés, ha már nem lesz nullszaldó. (Persze az "eddigi árak" már tegnap megdőltek, az újakat még nem tudjuk. De tartok tőle, hogy az első X kWh visszatermelésnél a rezsicsökkentett áramárral fognak számolni.) Eddig értem. De ezen kívül miért kavarnak ezzel, miért tologatják az áramdíj-elosztási díj között a csúszkát? Készültek a rezsidémon győzelmére? Tudták előre, hogy elengedik a lakossági áram árát, így emelték a hálózatüzemeltetés bevételét? Ha valaki tudja, árulja el nekünk a hozzászólásokban. ================================================================================ #2696 Államcsőd a küszöbön? Dátum: 2022-07-14 14:27:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamcsod-a-kuszobon/ Mivel sokan kérdezitek, hogy akkor most féljetek-e az államcsődtől, ami a jelek szerint mindjárt itt lesz, inkább itt válaszolok ezekre a kérdésekre. Igen, nagy a baj, beomlott a forint árfolyama, a kormány kapkod össze-vissza, három napon belül kinyírja a mikrovállalkozók egyetlen adózási lehetőségét, de még a Szent Rezsicsökkentést is. Igen, régen látott magasságba szaladt a forint alapkamata, hajszál választja el a kétszámjegyű összegtől, ilyen magas utoljára a 2008-as válság mélypontján volt, akkor is a tűzoltás miatt emelték ilyen magasra. S úgy tűnik, a mostani alapkamat is túl kevés. Igen, a valódi infláció közelebb van a 30%-hoz, mint a 20%-hoz, a rendszerváltás óta nem volt ilyen magas. Az államháztartási hiány fél év alatt hajszál híján elérte a 3 ezer milliárd forintot, ami rengeteg. Az elmúlt évek összes elhibázott gazdasági és monetáris döntése most ömlik a nyakunkba és hol van még az igazi válság, mint amilyen például a 2008-as volt. Valóban aggasztóak a körülmények. Amit lehetett, mindent elszúrt a kormány. Akkor nyomta a gázt tövig, amikor fékezni kellett volna, most, hogy gyorsulni kellene, kénytelen tövig taposni a féket. Akkor szórta a pénzt, amikor lett volna lehetősége megtakarítani, most hogy támogatni kellene a gazdaságot, most kénytelen bevezetni a megszorításokat. (Vagy tudományosabban: anticiklikus politika helyett prociklikus politikát folytat: az emelkedésre dolgozott rá, teljesen feleslegesen, hogy aztán az esést még súlyosabbá tegye. Akkor kell adót emelnie, amikor a gazdaságnak adócsökkentésre lenne szüksége, akkor szorít meg, amikor a már szétszórt támogatást kellene kiosztania.) https://kiszamolo.hu/mennyire-haborus-ez-az-inflacio/ De most jön a de. A kormány végre felismerte, hogy politikai haszon ide vagy oda, a rezsicsökkentés tönkreteszi az országot. Ezért egyébként dicséretes módon le merte vágni ezt a politikai szent tehenet, ráadásul villámgyorsan. A kormány ezermilliárdokat szórt el idén is a választópolgárok megvásárlására, de az elmúlt években is a mi pénzünkből, teljesen feleslegesen. Azonban megvan a szándék a költségvetés helyreállítására adóemelésekkel, megszorításokkal. (Akkor is, ha ennek az ellenkezőjét hazudj kommunikálják.) Tehát éppen most akarunk megállni a lejtőn, most fordulunk a jó irányba. (Még akkor is, ha fájdalmas lesz. Minél tovább tartott a mulatozás, annál nagyobb lesz a fejfájás másnap.) Ha eddig nem aggódtál, amig robogtunk lefelé a lejtőn, ne akkor kezdj el aggódni, amikor éppen fékezni kezdünk, hogy megállhassunk. Az állampapírok aukciói sikeresek, a meghirdetett mennyiségnél lényegesen többet akarnak megvenni a befektetők. 9,75%-os alapkamat mellett nem kell csodálkozni az ahhoz közeli hozamokon. (Bár a diszkontkincstárjegy még ettől is távol van.) A magyar államadósság a legmagasabb a hozzánk hasonló országok között (A GDP 77%-a felett), de azért sehol nincs több nyugati országhoz képest. Államcsőd akkor van, ha az államnak járnak le az adósságai, amit meg kellene újítania a frissen kibocsátott új állampapírokból, de senki nem akarja megvenni azokat huzamosabb ideig. Ez történt 2008-ban, azért kellett behívni az IMF-et, hogy segítsen ő. (Persze akkor világválság volt, a mostani helyzet semmi ahhoz képest. Legalábbis egyelőre.) Az államnak vannak tartalékai, az állampapírok folyamatosan járnak le, nem egyszerre az összes, az állam, ha akar adót emel (mint most), ha akar, kiadást csökkent (mint most), de a legvégén akár pénzt is tud nyomtatni. Ha egyik sem lenne elég, még mindig ott az IMF hitel. Hogy megnyugtassalak, nem most lett tragikus az ország helyzete, csak most lett nyilvánvaló ez az átlagember számára. A közgazdászok már évek óta mondják, hogy rossz felé megyünk és ez lesz a vége. De még egyszer: igaz, hogy a kormány okozta a bajt, de szemmel látható módon igyekszik is megoldani. S most ez a lényeg. Én akkor aggódnék a helyedben, ha például tovább maradna a rezsicsökkentés vagy nem merne adót emelni a kormány. Jelenleg nem fenyeget államcsőd, s ahogy kinéz, a következő fél évben sem várható ilyen. Rossz idők jönnek, a hét bő évnek vége, készülj fel arra, hogy sokkal rosszabb lesz a következő néhány év, de államcsődtől nem kell egyelőre tartanod. ================================================================================ #2697 Kata nyugdíj, tűzifa és lakásbérlés Dátum: 2022-07-15 09:06:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kata-nyugdij-es-tuzifa/ Ma nyilatkozta a miniszterelnök, hogy a nyugdíj miatt kellett "megreformálni" a katát. Apró gond az érveléssel, hogy pont a nyugdijalapot jelentő 50 ezer forintot nem emelték, sőt elvették még a lehetőséget is, hogy 75 ezer forintot fizessen valaki önként a magasabb nyugdíj reményében. Ha ez kevés lenne, főállásod sem lehet kata mellett mostantól, tehát a garantált éhenhalásra ítélik a taxisokat és a fodrászokat nyugdíjas korukra. Egy katásnak nem lehet több nyugdíjalapja, mint a minimálbér fele évente. Ez mostantól törvénybe van öntve. (Ilyen az, amikor fél nap alatt írnak egy törvényt, még a helyesírási hibákat sem tudják kijavítani és másnap már el is fogadják hathetes határidővel.) Gondolom, a miniszterelnök is így értette a mondandóját, hogy túl sok lesz a nyugdijas hamarosan, fontos, hogy a katások gyorsan éhenhaljanak. (Jó, nem így értette, hanem hogy azért dobtak ki szinte mindenkit, hogy jó sokat adózzanak.) Túl gyors munka soha nem jó, ahogy tartja a mondás. De jó lenne, ha a kormány először gondolkodna, utána cselekedne és nem fordítva állandóan. (Arra nem vesztegetném a szót, hogy a miniszterelnök szerint a brüsszeli szankciók miatt kellett meghalnia a rezsicsökkentésnek, a valóság ezzel szemben az, hogy az energia már tavaly is közel ugyanilyen drága volt, mert az oroszok nem küldték a gázt már tavaly sem. Az is apróság, hogy a gázra nem vetettek ki szankciót, az oroszok annyit küldhetnének, hogy ingyen lehetne a gáz. De nem teszik, szándékosan zárják el a csapokat. De mi az oroszokat nem hibáztathatjuk, így Brüsszelt kell és különben is harcban kell állnunk. Soha nem hagyta a miniszterelnök úr, hogy a tények összezavarják a hangulatkeltésben... ) Ma reggel láttam, hogy a puccos Budaörsön jól szituált család éppen talicskázza befelé a frissen vett tűzifát. Szintén itt egy raktárnál már két teherautónyi tűzifa van felhalmozva. Ha tudsz fával fűteni, még ma rendeld meg, mert nagyon úgy néz ki, hogy hamarosan nem lesz és addig is gyorsan fog drágulni. Nincs felkészülve az ország a megugró keresletre, az szinte biztos. S mi fogyott még el tegnap az Auchanban? A konnektorba dugható fogyasztásmérő. Még hogy nem tudnak spórolni az energiával az emberek, ha közvetlenül érzik a pénztárcájukon. Még egy gondolat: apósomék ki akarták adni a felső szintet bérlőknek. Ebből most nyilván nem lesz semmi, ha a plusz rezsi a duplája lenne, mint a remélt bérleti díj. Vajon mekkorát fognak esni a bérleti díjak és mennyire fognak felértékelődni azok a bérlők, akik a rezsit is ki tudják fizetni? Az embereknek továbbra is fix összegük van lakhatásra, ha a rezsi az ötszöröse lesz, akkor a bérleti díjnak kell csökkennie. Mennyire fognak felértékelődni a kisméretű és/vagy korszerű bérlemények? (Vagy kevésbé leértékelődni, mint a nem szigetelt nagy hodályok.) ================================================================================ #2698 Mennyit fogyaszt a bedugva hagyott mobiltöltő, a notebook és a mosógép? Dátum: 2022-07-15 18:32:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-fogyaszt-a-bedugva-hagyott-mobiltolto-a-notebook-es-a-mosogep/ Alig két nap alatt hirtelen mindenki roppant energiatakarékossá vált. Annyira, hogy akartam venni egy konnektorba dugható fogyasztómérőt, induláskor az Auchan honlapja szerint legalább három volt még a boltban, mire odaértem, mind elvitték. Szerintem ennyit nem adtak el máskor fél év alatt sem. Biztos te is olvastál már olyan cikkeket, hogy már milliomos lennél, ha nem hagynád mindig bedugva a mobiltöltőket. Most, hogy felsejlett a magas áramszámla réme, mindenki tudni szeretné, mennyit is fogyasztanak ezek a dolgok. Azért, hogy neked ne kelljen, megmértem néhány elektronikai termék fogyasztását. Az árakat a mostani, rezsicsökkentett árral számoltam, kerekítéssel 38 forintos egységáron. Kezdjük mindjárt a hírhedt mobiltöltőkkel. Akármennyit mértem, akármilyen márkájú töltőt, mindegyiknél 0,0 W-ot mutatott a mérő. Ennek az lehet az oka, hogy csak 0,2 W felett mér. Lehet, hogy mégsem attól leszel milliomos, ha kihúzod a töltőt a falból és a Földet sem ezzel fogod megmenteni. Bedugott, de kikapcsolt tévé, Xbox és egy mobiltöltő együtt fogyaszt titokban 2,1 Wh-ot. Ez havonta 1,52 kWh, jelenlegi áron 58 forint/hó. Őszintén én sokkal többre tippeltem volna ennek a három fogyasztónak az együttes készenléti fogyasztását. Éjszakai fény akár világít, akár nem, 0,3 Wh áramfelvétel, havi 8 forint. Ez ennyit is igért a csomagoláson, így reális érték is. Wifi router 4,3 Wh, havonta 115 forint. Wifi jeltovábbító 1,15 Wh, havi 31,5 forint. Tévé bekapcsolva fogyaszt 75 Wh, napi négy órával 9 kWh, 342 forint/hó. (Hivatalos adatlapja szerint 124 Wh, de ez függ a fényerőbeállítástól is. Azzal számolva 565 Ft.) Fontos megjegyezni, hogy a tévé fajtájától, méretétől, de még a fényerőtől is függ ez az érték, ezt csak egy durva iránymutatásnak vedd itt is és a további adatoknál is. Még az sem mindegy fogyasztás szempontjából, milyen processzor van egy számítógépben és azt mennyire terheled (játék vs. excel tábla). Asztali monitor 27 collos 30 Wh, napi 10 órával havi 342 Ft Asztali monitor és asztali számítógép együtt, irodai felhasználás 85 Wh, napi 10 órával havi 765 forint Középkategóriás notebook 14 collos kijelzővel 7 Wh, napi 10 órával havi 80 forint. (Hivatalos adat tétlen módban 7,8 Wh. Terhelés függvényében nő a fogyasztás, maximumon pörgetve akár 80 Wh is lehet. Ha te heavy gamer vagy és mindig csúcsra járatod a gépet, akkor inkább havi 800 forinttal számolj.) 189 liter hűtő plusz 71 liter mélyhűtő Gorenje, F energiaosztály éves fogyasztás gyári adat évi 272 kWh, havi 861 forint. (Megjegyzem, ez már egy viszonylag nagy családi hűtő komolyabb mélyhűtővel. Keress rá a saját hűtőd fogyasztására. Az új energiaszabvány szerint többet fogyasztanak, mint a régi mérés szerint, ennek a hűtőnek a régi adatlapján A++ besorolás és évi 215 kWh fogyasztás szerepel.) Egy darab 8 wattos LED izzó (igen, köszönjük, tudjuk, hogy már semmi nem izzik benne, te olvass fényforrást helyette) napi 6 óra használat mellett havi 1,44 kWh, 55 forint/hó. Ha van 15 ilyen izzó a házban és a hatórás intervallumban mindig a fele fel van kapcsolva, az havi 412 Ft. Mosógép 5 kg töltet, D energiaosztály eco módban mosásonként 0,6 kwh, vagyis 23 forint. (gyári adat) Mivel az eco móddal sokan elégedetlenek (piszkosak maradnak a ruhák a nagy víz és energiaspórolásban), szerintem szorozd meg kettővel az értéket. Elektromos bojlerünk nincs, így azzal nem tudok szolgálni. (Bár gondolkodtam rajta, hogy veszünk egyet, legalább egy átfolyósat, a meleg víz az egyetlen, ami csak gázról megy.) Itt nagyon fontos, hogy mennyire fűtöd fel (feleslegesen) a benne lévő vizet és hányszor használjátok el egy nap. Sokba kerül melegen tartani a vizet, de még többe, ha gyorsan kell felfűteni és az is, ha indokolatlanul túl melegen tartod a vizet. A modernebb villanybojlerek már tudnak kalkulálni, ha neked csak reggel hat és nyolc és este hat és nyolc között kell meghatározott mennyiségű fürdővíz, akkor arra optimalizálnak. Az egyik kedves hozzászóló osztotta meg az elektromos vízmelegítő kalkulátorát, amit itt találsz. (Rossz hír, hogy akár egyetlen 120 literes vízmelegítő elfogyaszthatja a rezsicsökkentett áramot egy háztartásban.) Remélem segített a cikk, hogy hol érdemes és hol nem annyira spórolnod. ================================================================================ #2699 Megéri tűzifával fűteni? Tűzifa-gáz-villany kalkulátor Dátum: 2022-07-17 13:32:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-tuzifaval-futeni-tuzifa-gaz-villany-kalkulator/ Erős hetünk volt, az üres államkincstár miatt először többszörösére emelték a mikrovállalkozások adóját, de még kárörvendeni sem volt sok ideje a többieknek, máris bejelentették, hogy ugyanezen oknál fogva szintén a többszörösére emelik a háztartások rezsikiadásait. Azonnal megindult a roham az alternatív fűtőeszközökért, mint tűzifa és szén, olyannyira, hogy már most hiány alakult ki belőlük és borítékolható a többszöri áremelkedés szezonig. A nagy kérdés azonban, amit nem tesznek fel sokan, hogy egyáltalán megéri-e fával fűteni, illetve milyen gáz és villanyár mellett olcsóbb a fával való fűtés. Ha fűtési alternatíva miatt vesszük a fát, akkor ez talán az egyik legfontosabb kérdés. Ha ellátás-biztonság miatt (mindegy, mennyibe kerül, ha elzárják a gázt, én legalább tudok majd mivel fűteni), akkor ez nem szempont. (Egy fatüzelésre alkalmas kazán vagy kandalló kiépítésével most nem számolunk, induljunk ki abból, hogy az vesz fát, akinek van hol felhasználnia fűtésre.) További komoly szempontnak kellene lennie (de sajnos nem lesz az), hogy milyen légszennyezést okoz a fával fűtés a gázhoz képest. Még ha valamivel olcsóbb is lenne fával fűteni, akkor is érdemes meggondolni, hogy megéri-e, ha ennek az az ára, hogy mindenki fuldoklik a környéken. Szintén szempont, hogy milyen plusz munkával jár a fa behordása, hasítása, a kandalló takarítása és így tovább. Ezt is érdemes forintosítani. Mi határozza meg, hogy megéri-e fával fűteni a gázzal vagy villannyal szemben? Két dolgot kell figyelembe venni, az egyik a gáz, villany, illetve az adott fafajta fűtőértéke, a másik a tüzelés hatásfoka. Ez utóbbi az egyszerűbb kérdés. Egy modern kondenzációs kazán optimális méretezés és használat esetén, megfelelő karbantartás mellett cirka 90%-kal kalkulálható. (Sok mindentől függ ez az érték, mint hány fokos vízzel üzemel, mennyi a visszatérő víz hőmérséklete, mennyit megy részterhelésen, milyen sűrűn kapcsol ki-be és így tovább. De most ezzel ne komplikáljuk az életünket.) Ami sokaknak kimaradt, nem csak a gázkazánok, de a konvektorok is sokat fejlődtek az elmúlt években, már nem feltétlen az utcát fűtöd az elégetett gáz felével. Az uniós szabályozás nem csak a gázkazánokat, de a konvektorokat is utolérte, így egy mai konvektor is lényegesen jobb hatásfokkal működik, mint egy harmincéves. Ha konvektorod van, járj utána az adott típus hatásfokának. Villannyal lehet 100%-os hatásfokkal is fűteni, de akár 380%-kal is, ha hőszivattyút használsz. Erről itt a cikk, hogy értsd: https://kiszamolo.hu/futes-klimaval-velemeny/ Tele a net olyan táblázatokkal, ahol jellemzően a fakereskedők, pelletkereskedők kiszámolják, mennyivel olcsóbb fával vagy pellettel fűteni egy kWh-ra vetítve a gázhoz képest. Amit mindig kifelejtenek, az a hatásfok. Remek, hogy mennyi fűtőérték van egy köbméter fában, pelletben vagy szalmában, a kérdés, hogy mennyit tudunk belőle munkára fogni elégetés során. Egy régebbi kandalló hatásfoka 50, nagyon jó esetben 60%, vagyis a felszabaduló hő fele az utcát fűti. Legideálisabb esetben, ha pontosan van méretezve (se alul, se túl nincs méretezve a kandalló) és gondosan karban van tartva, egy modern kandalló akár 75%-os hatásfokkal is működhet. (Persze ez az elmélet, hiszen ha azt szeretném, hogy a kisszobában is meleg legyen a nappaliban lévő kandalló miatt, akkor feleslegesen melegre kell felfűtenem a nappalit. Így nézve már elég tragikus lesz a hatásfok. S érdemes megemlíteni a komfortérzést is, ha izzadsz, mint a ló a nappaliban és vacogsz tusolás közben a fürdőszobában.) Egy régebbi vegyestüzelésű kazán sem igazán büszkélkedhet 45-55%-nál jobb hatásfokkal. A gáz fűtőértéke folyamatosan változik, nem véletlen, hogy a gázszámlán ez mindig szerepel. Átlagosan egy köbméter gáz 34 MJ energiát tartalmaz, ez átváltva 1 kWh-ra, egy köbméter gáz fűtőértéke 9,44 kWh. (Egy kWh elektromos áramból ennek a háromszorosába kerül, ami nem csoda, hiszen az áramot gázból is készítik. Viszont ezért kerül sokkal többe az elektromos (nem hőszivattyús) kazán vagy bojler üzemeltetése.) A fa fűtőértéke ennél már sokkal komplikáltabb. Kezdődik azzal a logikus kérdéssel, hogy milyen fa. Minden fának más az átlagos fűtőértéke. A második kérdés, hogy mivel számolunk? Köbméterben mérjük vagy tömegre? A fenyő egy könnyű, de sok gyantát tartalmazó fa, ami köbméterben rossz fűtési értéket mutat, azonban ha tömegre vesszük, nem sokkal rosszabb, mint mondjuk a cserfa. (Más kérdés, mennyire jó fenyővel fűteni.) A harmadik kérdés a víztartalom. A nedves fát először "megfőzzük" a kandallóban, kiszárítjuk belőle a vizet és csak utána tudunk fűteni vele. Egy liter víz eltávolításhoz 0,7 kWh energiát kell elpazarolni. Egy köbméter frissen vágott nyár 750 kg, egy tüzelésre alkalmas (légszáraz) nyár köbmétere már csak 460 kg. Hasonlóak a különbségek a többi fafajtánál is. Légszáraz a fa, ha maximum 20% a víztartalma. Az igazán ideális ennek a fele. Még a fél éve kivágott fa sem az igazi, az ideális a legalább egyéves. Ezért soha ne vegyünk kilóra fát, ha csak nem csontszáraz. (S akkor legyünk benne biztosak, hogy nem vernek át bennünket a mérlegelésnél. Utcáról hívatlanul beeső, nagyhangú "fakereskedőket" inkább hajtsuk el. S nem csak azért, mert nem tudjuk, hogyan szerezte a fát.) A fát erdei köbméterben érdemes venni, ez 1,7×1×1 méteres rakatot jelent. Azért 1,7 méter magas, mert a farönk nem négyzetalakú, az a plusz 70% adja ki a hasábok közötti légréseket. A hasított fa vagy kandallófa nem csak azért jobb, mert nem nekünk kell felvágni, hanem azért is, mert ha csak nem frissen hasították, sokkal jobban ki tudott száradni. Persze sokkal többe is kerül. Egy köbméter légszáraz akác fűtőértéke hozzávetőlegesen 405 köbméter gáznak felel meg. Az alábbi ábra több verzióban fenn van a neten, így nem tudom, ki készítette. De más táblázatokban is hasonló adatok vannak: Ha házhozszállítással egy erdei köbméter bükk 40 ezer forint, akkor minden mást figyelmen kívül hagyva ez megfelel 109 forintos árban lévő egy köbméteres gáz árával. Jelenleg durván ennyibe kerül a gáz. (Jelenleg egy köbméter bükk ennél valamivel kevesebb, ha hivatalosan, 27% áfával veszed. Okosba' lényegesen olcsóbb. De hogy mennyi lesz a jövő héten és szeptemberben, még megjósolni sem lehet.) Azonban ha egy 50%-os hatásfokú kandallóban égetjük el, szemben a 90%-os kondenzációs kazánnal, mindjárt a mostani árnál 80%-kal drágábban (és környezetszennyezőbben és kényelmetelenebbül) fűtünk. Persze még mindig olcsóbb lesz, mint az a gáz ár, amivel ijesztgetnek bennünket. Csináltam nektek egy kalkulátort, mert annyira jó fej vagyok, hogy néha még én is megdöbbenek rajta. Beírod, hogy milyen fából mennyiért kapsz egy erdei köbméter, milyen hatásfokkal tudod elégetni, a gázt milyen hatásfokkal tudod elégetni és kiírja, mennyibe kerülne gázból ugyanannyi energia. Mindjárt el tudod dönteni, megéri-e fát venni. A kalkulátort itt találjátok: Gáz-Villany-Fa fűtés összehasonlító kalkulátor Szívesen. :) ================================================================================ #2700 Napi ábra: felfokozott érdeklődés Dátum: 2022-07-18 11:09:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-felfokozott-erdeklodes/ Az emberek a múlt héten hirtelen nagyon tudatossá váltak pénzügyileg. Hirtelen mindenki tudni akarta, mi vár rá a rezsifronton és hol tudna spórolni. Az oldal látogatottsága az elmúlt héten: ================================================================================ #2701 Nap ábra 2: ingatlanhoz jutás Ausztráliában Dátum: 2022-07-18 11:57:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-abra-2-ingatlanhoz-jutas-ausztraliaban/ Találtam egy érdekes ábrát az ausztrálok ingatlanhozjutásáról. Tudom, Ausztrália messze van, de valószínűleg az egész nyugati világban ugyanaz a trend. Az emberek egyre később, egyre nagyobb hitellel tudnak csak ingatlant venni. Az első ingatlanukat vásárlók életkora: Ezzel párhuzamosan nőtt a hitellel rendelkezők aránya is minden korosztályban: ================================================================================ #2702 Napi ábra: gépjárművek száma Magyarországon Dátum: 2022-07-19 18:44:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-gepjarmuvek-szama-magyarorszagon/ Úgy tűnik, rosszabb idők jönnek ősztől, sokan lesznek kénytelenek spórolni olyan luxusdolgokon, mint például az autó, amit eddig alapnak vettek. A legtöbb családban nem egy, de mindjárt két autó is van. Kíváncsi voltam, 2008 után mennyivel esett a személyautók darabszáma és mikor értük el újra a 2008-as értéket. Az addig töretlen növekedés megállt, 2014-ben haladta meg újra a gépjárművek száma a 2008-as értéket. Érdemes megnézni azt is, hogy az elmúlt években is 100-200 ezer autóval nőtt a hazai állomány és már meghaladja a 4 millió darabot. Átlagosan ma már minden háztartásban van egy autó. 2000 óta bő 70%-kal növekedett a hazai autóállomány. S akkor a grafikon a KSH adatai alapján (Kattintásra nagyobb lesz): ================================================================================ #2703 Feltöltős villanyórát minden bérbeadott ingatlanba Dátum: 2022-07-19 18:50:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/feltoltos-villanyorat-minden-berbeadott-ingatlanba/ Azon gondolkodtam, ha nekem lenne kiadott lakásom és ha tényleg annyira drágulni fog a rezsi, ahogy ijeszteget vele a kormány, akkor én nem kockáztatnék, lecserélném a villanyórát előrefizetősre, az a biztos. Ez megakadályozza a rezsi felhalmozását is, ha a bérlő nem akar se fizetni, se kiköltözni. Itt a leírás, hogyan kell igényelni. Egyszerűen feltölthető akár mobilappból is, az egyenleg lefogyása előtt napokkal már sípol, hogy töltsd fel, tehát a bérlő sem problémázhat rajta, úgy tűnik nem komplikáltabb a fizetés, mint egy hagyományos számla befizetése. Ha neked van vele tapasztalatod, oszd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #2704 Itt vannak az új rezsiárak, indulhat a roham a fűtőklímákért Dátum: 2022-07-21 10:47:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-vannak-az-uj-rezsiarak-indulhat-a-roham-a-futoklimakert/ Kijöttek az új rezsiárak, amiket december 31-ig kell alkalmazni. Mivel az ellenzék felvetette, hogy Paks 11 forintért termeli az áramot, többet, mint a teljes lakossági fogyasztás, akkor miért akarják a lakosságra a piaci árat rászabadítani, ezért a kormány visszakozott és az áram árán nem emelt lényegesen. (Mármint a piaci árhoz képest.) A limit feletti ár 70,1 Ft lett kilowattóránként a mostani 36 forint helyett. Na, senki nem is fog spórolni túl sokat a villannyal, ha 13 ezer forint helyett 20 ezer lesz a villanyszámla. (Persze csak akkor termel ilyen olcsón Paks, ha a beruházás icipici kis költségét figyelmen kívül hagyjuk. Azzal együtt már a sokszorosa lenne az áram valódi költsége, de ez most egy másik kérdés és messzire vinne.) Aki gázzal fűt, az pórul járt, mert a gázt viszont rendesen megemelték, a mostani bő 100 forintos árról 747 forintra, ami azért elég húzós lesz sokaknak. (Úgy látszik, mégsem kapjuk ötödáron az oroszoktól a gázt....) Ez viszont az előzetes ígéretek szerint nem érinti majd a távhős ingatlanokban élőket. Akkor se, ha egyébként gázból állítják elő a távhőt. Röviden, aki árammal fűt, az alig fizet többet, ő a piaci ár harmada alatt kapja az áramot továbbra is, a távhősöknek sem kell izgulnia, azonban a gázzal fűtők akár hétszeres gázszámlára is számíthatnak. Innen nézve sikerült megint féloldalasra csinálni a rendszert, érdemes lenne tovább finomítani. Legközelebb jó lenne, ha nem egy óra alatt találnának ki egy ekkora horderejű döntést. Például ha már támogatni akarunk, akkor növekvő egy főre eső jövedelem mellett egyre csökkenő állami támogatást kaphatna mindenki. Többgyerekesek, fogyatékkal élők, akárkik nagyobb támogatást kapnak, a sokat keresők kevesebbet. Aztán ha akar, akkor villannyal fűt, ha akar, gázzal vagy tűzifával, ha akar, spórol, ha akar, pazarol. Az állam utalja ezt a pénzt a szolgáltatóknak, annyival kisebb lesz a számla és csókolom. Ezt olyan nehéz lett volna kiokoskodni? Egyszerű, mint a faék, senkivel nem kivételezik, akit kell, azt támogat. Egy négytagú átlagos fizetésű család negyedévente kap X ezer forint hozzájárulást, aztán úgy osztja be, ahogy akarja. Akinek a nyugdíja 100 ezer forint és egyedül él, az többet kap, mint akinek 500 ezer és az is kétszer. Ha pedig nem a szolgáltatónak utalja a kormány a pénzt, akkor a nyugdíjasok kaphattak volna nyugdíjkiegészítést negyedévente, télen többet, nyáron kevesebbet, vagy semmit, minél nagyobb a nyugdíj, annál kevesebbet. A gyerekesek a családi pótlékon keresztül kaphattak volna plusz pénzt és így tovább. A távhősöknek miért nem kell spórolnia? Miért ne lehetne ott is négyzetméter-arányosan bevezetni díjat, ha felette fűt a ház, akkor emelkedik a díj? 650 ezer ingatlanban egyáltalán nem nő a fűtés ára, az árammal fűtőknek még a duplájára sem emelkedik, mindenki másnak pedig a hétszerese lesz. Ennyit tényleg nem sikerült kitalálnia a kormánynak? Ha jól számolom, a legelavultabb, legenergiapazarlóbb hősugárzóval sem lesz drágább fűteni, mint gázzal. Szép munka volt megint, fiúk. Amikor nincs idő gondolkodni, akkor nem is gondolkodunk. Vajon a villamoshálózat készen áll arra, hogy mindenki rádugja a minden szobába frissen vett hősugárzóját a hálózatra? Vagy olyan áramszünetek lesznek, mint egy afrikai országban? Jöhet az aggregátor a befagyasztott árú benzinnel? Vagy amikor majd összeomlik az elektromos hálózat, akkor majd megint egy nap alatt felemelik visszamenőlegesen az áram árát is? Ha a múlt héten tűzifáért szaladtál, most fűtőklímát rendelj a neten, amíg van. Ha elfogyott, akkor hősugárzót vagy olajradiátort. :) Hivatalos gázár-kalkulátor erre. Hivatalos áramár kalkulátor erre. (Köszi Bence.) ================================================================================ #2705 Degiro számlák megszüntetése Dátum: 2022-07-22 11:01:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/degiro-szamlak-megszuntetese/ Mint ismert, a kormány nem csak felemelte a tranzakciós adót, de egyrészt kiterjesztette az értékpapírszámlák tranzakcióira is, illetve minden külföldi szolgáltatót, aki magyaroknak számlát vezet, kötelezett, hogy jelentkezzenek be az adó hatálya alá. Mivel egyszerűbb a legtöbb cégnek inkább nem szolgáltatni a magyaroknak, mint megfelelni ennek az előírásnak, így várható volt, hogy a Degiro is az egyszerűbb irányba fog lépni. Ha még nem kaptad meg ezt az e-mailt, hamarosan meg fogod: A DEGIRO-számlájával kapcsolatban írunk Önnek. Sajnálattal tájékoztatjuk, hogy azt az üzleti döntést hoztuk, hogy megszüntetjük a magyar piacon nyújtott szolgáltatásainkat. Jelen levél szolgál az Ön és a DEGIRO között létrejött ügyfélszerződés felmondására vonatkozó értesítésnek az ügyfélszerződéssel összhangban. A 26.1. cikk szerint 2 hónapos felmondási időt kell biztosítani. Azonban udvarias gesztusként szeretnénk további egy hónapot biztosítani, mert Ön jelenleg nyitott pozíciókat tart a DEGIRO-számláján. Ezért a felmondási időt 3 hónapra meghosszabbítjuk. Az Ön DEGIRO-számláját tehát a következő napon zárjuk le: 21/10/2022. Köszönjük mindenkinek, aki elküldte a levelet. ================================================================================ #2706 Állampapír kérdések Dátum: 2022-07-22 14:35:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapir-kerdesek/ Sokak szeme felcsillant, mert a 2023 júniusi diszkontkincstárjegy hozama már 9% felett van. Van, aki azután érdeklődik, nem lenne-e jobb most venni ebből a diszkontkincstárjegyből és majd ha lejár jövő nyáron, akkor venni belőle prémium állampapírt, akkor már az idei infláció feletti kamattal. Az ötlet jó, egyetlen buktató van benne, hogy mi garantálja, hogy lesz-e prémium állampapír és ez a sorozat fog-e még futni? Ha kijön egy új sorozat, kisebb kamatprémiummal, akkor kifejezetten rosszul jártál hat év távlatában. Ezt kell eldöntened, hogy ezt a rizikót megéri-e az egyszeri kb. 2,5%-kal magasabb kamat. (S nem is biztos, hogy lesz elég eladó készlete az Államkincstárnak az általad kinézett papírból.) Mások a több éves államkötvényekre találtak rá, amiről itt írtam: https://kiszamolo.hu/ceg-alapitvany-tarsashaz-egyesulet-vallalkozas-szamlanyitasa-az-allamkincstarnal/ Itt egy dologra kell vigyázni, ami a cégeknél nem szempont, hogy csak a 2019 júniusa után kibocsátott állampapírok kamatadómentesek a lakossági vásárlóknak. Ha kinézted a példa kedvéért a 2025/B nevű államkötvényt, honnan tudod meg, hogy mikor bocsátották ki? Csak azt látod, hogy 2025 június 24.-én jár le. Az államkötvényeket úgy nevezik el, hogy az első, amit kibocsátottak 2025-es lejárattal, az lesz a 2025/A, a második a 2025/B és így tovább. (Speciális államkötvények nevei is speciálisak, mint az inflációkövető papírok I vagy J jelzése, az eurós inflációkövetőknek X és így tovább. De az már egy másik történet.) Például a 2025/B kötvényt 2014-ben bocsátották ki. A 2025/C-t 2019 novemberében. Míg az elsőnél fizetsz 15% kamatadót (hiszen 2019 júniusa előtt lett kibocsátva), a másodiknál már nem. Ez sehol nem derül ki a számodra a táblázatokból. Ezért államkötvénynél mindig keress rá Google-lel, hogy mikor bocsátották ki, ha nem akarsz kellemetlen meglepetést magadnak. Amint látod, hozamban nincs nagy eltérés a két papír között (9,92% vs 9.85% évente) a kamatadó miatt viszont majdnem másfél százalék a különbség. ================================================================================ #2707 Társasházi gázköltség-kalkulátor Dátum: 2022-07-26 13:49:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tarsashazi-gazkoltseg-kalkulator/ A társasházaknál, ahol gázzal fűtenek központi kazánnal, a rezsicsökkentett gázárat a lakások száma alapján állapítják meg, amiről legkésőbb augusztus 15-ig kell nyilatkozni. Zoltán csinált egy kalkulátort, ahol a társasház és azon belül is a lakás megnézheti, hogy mennyi lesz a várható gázszámlája az összfogyasztás, a lakások száma szerint és a négyzetméter alapján. Használjátok egészséggel, ezúton is köszönjük. ================================================================================ #2708 Mennyibe fog kerülni az államadósság finanszírozása? Dátum: 2022-07-28 14:17:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyibe-fog-kerulni-az-allamadossag-finanszirozasa/ A 10% feletti alapkamat jó hír a befektetésre vágyóknak (még ha az infláció ennél is sokkal több), azonban nem annyira jó hír az adófizetőknek. Az elmúlt években is az államadósság ütemesen nőtt, minden évben a kormány többet költött, mint keresett. Ahhoz, hogy valóban tudjon csökkenni az államadósság, az kellene, hogy a költségvetés pluszban zárjon az év végén. Ilyen egyszer sem volt még Magyarországon a rendszerváltás óta. (Miközben sok európai országnak ez sikerült többször is az elmúlt években, a példa kedvéért az utolsó békeévben, 2019-ben csak tíz ország volt az Unióban, amelyik mínuszos költségvetéssel zárta az évet, "természetesen" az egyik Magyarország volt. Mivel kétezer milliárd forinttal több lett az adóbevétel 2019-ben is, ezt mind soron kívül el kellett verni, hogy tudjon teljesülni a mínusz 1,2 ezer milliárdos hiánycél.  Nem lehetett könnyű ennyi pénzt decemberben kihajítani az ablakon, de ahogy addig is minden évben, 2019-ben is sikerült. Senki nem mondhatja, hogy nem került komoly erőfeszítésbe a mínuszos költségvetés fenntartása. Bővebben.) (Érdemes kicsit tanulmányozni az ábrát, mennyivel és mennyi ideig nőtt az államadósság a 2008-as világválság alatt és mennyivel nőtt 2020 eleje óta, amikor messze nem volt akkora gazdasági válság, mint 2008-ban. Szintén érdekes például a 2017 utáni erőteljes eladósodás, nem sok indoka van annak sem, csak az erőltetett gazdasági növekedés finanszírozása. De ezt csak zárójelben.) Mára az ország államadóssága meghaladta a 44 ezer milliárd forintot. Minden négytagú magyar család kicsit több, mint 18 millió forint államadósság "boldog" tulajdonosa. S el is érkeztünk a témánkhoz. Ezt az adóssághegyet finanszírozni is kell, s a finanszírozás költségét az adófizetők állják. 2020-ban az államadósság kamataira még "csak" ezer milliárd forint ment el, hála az alacsony kamatoknak, 2021-re ez már közel 30%-kal nőtt, főleg a sok felvett új államadósságnak köszönhetően. 2020-ban 0,01% kamatot fizetett az állam a háromhónapos diszkontkincstárjegyre, 2021 elején 0,34%-ot, most 8,18%-ot. Öt évre most 9,47%-ra kap kölcsön az állam, két éve még 1,25%-ot kellett adni a befektetőknek ugyanezért a kötvényért. (A rossz hír az, hogy ezek a kamatok várhatóan tovább emelkednek, ha nő az infláció és az alapkamat is.) Nem kell mély közgazdasági ismeret, hogy ráérezzünk, hogy 8 százalékponttal magasabb kamat érdemben növeli a költségvetés kiadását. Kérdés az, hogy mennyivel? Fontos megérteni, hogy a már kibocsátott állampapírok kamata nem változik attól, hogy az újabbakat már csak drágábban tudjuk eladni. Viszont a lejáró állampapírokat plusz az éves költségvetési hiányokat már csak a magasabb kamat mellett tudjuk újrafinanszírozni. A következő években ennyi állampapír jár le: Évi 3-5 ezer milliárd forintnyi forintos állampapírt és 160-600 milliárd forintnyi devizás állampapírt kell újra eladni. Ehhez jön még hozzá az idénre tervezett, de nem biztos, hogy tartható 3125 milliárd forintnyi költségvetési hiány. Az év elején még ezt tervezte az Államadósságkezelő központ új kibocsátásként és csereként erre az évre: 7.421 milliárd forintnyi állampapírt kell megújítani vagy kibocsátani idén, a tavalyi kamatoknál durván 7,5 százalékponttal magasabb kamatok mellett. Mivel tavaly a nettó kamatkiadás 1.247 milliárd forint volt (ennyibe került az államadósság finanszírozása az adófizetőknek), ez idén 570 milliárd forinttal fog nőni, ha a mostani értékeket kivetítjük egész évre. (Nőhet és csökkenhet is még a kamat az év végéig, de szerintem átlagnak jó lesz az év közepén kialakult érték.) S jövőre és utána is szintén hasonló mennyiségű lejáró állampapírt kell majd megújítani magasabb kamatok mellett, ami folyamatosan növelni fogja az államadósság finanszírozásának költségét évről-évre. Bár nem tudjuk, milyen kamatokkal tudjuk eladni az állampapírokat két-három év múlva, de az látható, hogy akár egy-másfél éven belül is a duplájára nő az államadósság finanszírozásának költsége. Hogy tudjuk hová tenni ezt a 2-2,5 ezer milliárd forintnyi éves finanszírozási költséget, 2021-ben az szja-ból 2.888 milliárd forint jött be, a társasági adóból 558 milliárd, a világbajnok áfából 5.397 milliárd forint folyt be. Vagyis ha nem kellene államadósság kamataira költeni az adófizetők pénzét, el is lehetne törölni az szja-t vagy le lehetne felezni az áfát akár. (Az MNB veszteségei is dinamikusan nőnek a tízezer milliárd forintnyi kihelyezett nulla százalékos hitelek miatt, idén már elérheti az évi 400-600 milliárd forintot is, amit szintén majd a költségvetésnek kell majd állnia, de az már egy másik történet.) Ez az emelkedő kamatkiadás rosszul érinti a költségvetést, hiszen ennyivel több adót kell beszednie vagy ennyivel kevesebbet költhet fontosabb dolgokra. Így egyrészt örömteli, hogy az alapkamat és az állampapír hozamok nőnek, másrészt azonban adófizetőként ez több adófizetést fog jelenteni a következő években. ================================================================================ #2709 Rezsikérdés: meglévő ingatlan társasházzá alakítása Dátum: 2022-07-31 19:01:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rezsikerdes-meglevo-ingatlan-tarsashazza-alakitasa/ Többen szerettek volna cikket a társasházzá válásról, ami a megemelkedett rezsi miatt lehet alternatíva azoknak, ahol több család lakik együtt egy házban, de különálló lakásokban, jellemzően egy család több generációja. Mivel a rezsitörvényt sikerült fél óra alatt megírni a stratégiai kétségbeesett kapkodás jegyében, semmire nem gondoltak, a több együttlakó család rezsielszámolására sem. Ezért ha nálad is ez áll fenn, érdemes lehet elgondolkodni a társasházzá váláson. (Gondolva persze arra is, hogy lehet, két hónap múlva az egészet okafogyottá teszik egy újabb hasonlóan átgondolt rendelettel.) A dolog nem annyira egyszerű, de nem is annyira komplikált, kell hozzá ügyvéd és egy földmérő, ha egyébként az ingatlan kialakítása alkalmas arra, hogy két (vagy több) külön lakás legyen kijelölve benne. Erika volt olyan jó és írt egy rövid összefoglalót a témában. Következzen az ő levele. Olvasom a bejegyzéseidet, pár éve találkoztunk is személyes tanácsadás alkalmával. A múlt héten volt egy bejegyzésed (Kata nyugdíj, tűzifa és lakásbérlés), azóta tervezem megírni, hogy szerintem mi a megoldás, de megvártam a rezsi-rendeletek kihirdetését, amelyek ezt a kérdést végül le is egyszerűsítették. A rezsi drasztikus növekedésének lehetősége miatt ez a megoldás másokat is érdekelhet, különösen több-generációs házakban élőket. Ügyvéd vagyok, az alábbiak egy jogi elemzést tartalmaznak arról, hogy a társasházzá válás akár szélesebb rétegeket érinthet, mint azt elsőre gondolnánk. Örülnék, ha megosztanád a honlapodon, de természetesen rád bízom. Apósodék, (vagy akárki más hasonló helyzetben) ha ki akarják adni a felső szintet és ezáltal gyakorlatilag két különálló lakás működne az ingatlanon, akkor társasházzá alakíthatják az ingatlant. Ha ki szerették volna adni a felső szintet, akkor gondolom, hogy a gyakorlatban már amúgy is két különálló lakásként funkcionáló egységgel rendelkeznek, ha jogilag ezek nem is minősülnek külön lakásnak (nem rendelkeznek külön helyrajzi számmal). A rezsi kormányrendelet – a gázra vonatkozó - tartalmaz egy társasházakra (és lakásszövetkezetekre) vonatkozó kedvezményt. E szerint társasházakban a kedvezményesen vételezhető gázmennyiséget a lakóépületben műszakilag megosztott, önálló lakások számának szorzata alapján kell meghatározni. Tehát ha egy családi házat műszakilag két önálló lakásra osztunk és társasházzá alakítunk, akkor kétszer annyi kedvezményes árszabású gázra leszünk jogosultak. Társasházat fennálló épületre is lehet alapítani, tehát egy meglévő családi ház is azzá alakítható, de fontos, hogy műszakilag megosztott, legalább kettő önálló lakásként funkcionáló egység legyen az alapítandó társasházban. (A teljesség kedvéért: a társasházakról szóló törvény szerint társasházat fennálló vagy felépítendő épületre lehet alapítani, ha abban legalább két, külön tulajdonként bejegyezhető lakás, illetőleg nem lakás céljára szolgáló helyiség van vagy alakítható ki. Minket viszont a rezsi rendeletek miatt kizárólag a „legalább két lakás” rész érdekel, mert csak lakások után jár a kedvezmény, nem lakás céljára szolgáló helyiség után nem.) A szűk ismeretségi körben is több olyan család van, ahol a felnőtt gyerek a saját családjával (vagy akár önállóan) egy családi ház második szintjén vagy a tetőtérben, műszakilag külön kialakított lakásban él, de annak idején költség-optimalizálás miatt nem alakítottak ki külön mérési pontot, hanem azóta is családilag elszámoltak, osztották a rezsi díjat. Külön almérők sincsenek felszereltetve a legtöbb ismerősnél. Erre az esetre a legegyszerűbb megoldás, ha társasházzá alakulnak és élnek a kormányrendelet által előírt kedvezménnyel. Az, hogy hogyan osztják meg a rezsit már egyéni megállapodás tárgya, a lényeg, hogy növekszik a kedvezményes mennyiség. Természetesen külön mérőket is fel lehet szerelni, ami mondjuk egy bérbeadó-bérlő közötti viszonyban segít elkerülni a vitákat. Ez az összeg két generáció együttélése esetén meg is spórolható, de ezt mindenki maga eldöntheti, hogy mi ad számára biztonságot a viták elkerülése érdekében. Az, hogy ezek a mérők hivatalos almérők vagy a ház „okosságának” függvényében bármilyen más fogyasztást mutató, a felhasználó számára információt szolgáltató mérőegységek, jelen esetben mindegy. A lényeg, hogy ha kell, meg tudják osztani a rezsit. Társasház alapítása maga is költségekkel jár, de az elszálló rezsi számlák esetében mindenki fel tudja mérni, hogy megéri-e. Ügyvédet és földmérő mérnököt kell megbízni, mert társasház ingatlan-nyilvántartásba való bejegyzéséhez ügyvéd által ellenjegyzett alapító okirat és az ingatlanügyi hatóság által nyilvántartásba vett alaprajz szükséges, amelyet földmérő mérnök tud elkészíteni. Az ingatlan-nyilvántartási díj annyiszor 6600 Ft ahány újonnan létrejövő lakást jegyzünk be. Mivel itt a pénztárcánk nagyon is megérzi, hogy az idő pénz, én mindenképpen javasolnám a soron kívüli eljárás kérését. Ennek a díja 10.000 Ft/érintett lakás. Fontos még tudni, hogy társasházat akkor is lehet alapítani, ha csak egy tulajdonos van, ebben az esetben ő, mint egyszemélyi alapító alapítja a társasházat. Kérdések merülhetnek fel a tulajdonostársak egymás közötti viszonyára vonatkozóan és magára az ingatlanra vonatkozóan is, ezekről egy ügyvéd tud tájékoztatást nyújtani és a felmerülő kérdések közül sokat az alapító okiratban rendezni, mint pl. egymásnak elővásárlási jog biztosítása, közös tulajdonba kerülő épületrészek, helyiségek listája (ilyen mindenképpen kell, mert törvényi definíció szerint társasház a külön tulajdonba kerülő lakásokból és a közös tulajdonba kerülő egyéb elemekből áll pl. folyosó vagy a földrészlet, ahol az ingatlan áll). De minden helyzet más, ezért az alapító okiratok is különbözőek. Érdemes ezt családon belül mérlegelni és a felmerülő kérdéseket ügyvéddel egyeztetni. Költségoptimalizálás címszó alatt a fentieken túl létezik és sokakat érinthet még a nagycsaládos földgáz árkedvezmény, amelyről elég keveset hallani.  Az a kérdés, hogy ez mennyire igazságos szociális támogatás, meghaladja ennek az írásnak a kereteit.  Ezt a kormányhivatalokban lehet igényelni. Az alacsony rezsidíjak miatt eddig ez nem volt túl gyakran igénybe vett szociális támogatás, de gondolom, hogy idővel ugrásszerűen fog nőni a jelentkezők száma (habár nem látom, hogy lenne erre bármiféle figyelemfelhívó szándék). Ezt a lehetőséget is érdemes észben tartani. Eddig a levél. Ha belevágsz, először kezdd azzal, hogy egyáltalán a lakóingatlan kialakítása megfelel-e annak, hogy többlakásossá lehessen nyilvánítani. ================================================================================ #2710 Marad a babaváró és a CSOK is Dátum: 2022-07-31 19:39:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/marad-a-babavaro-es-a-csok-is/ Szombaton bejelentette a kormány, hogy továbbra is elérhetőek lesznek a családtámogatások, a babaváró hitel (ez eredetileg megszűnt volna az év végén), a CSOK, a családi adókedvezmény, első házasok adókedvezménye és a diplomás gyerekgondozási díj. Amire nem derült fény, hogy mi lesz a falusi CSOK-kal (év végén szűnik meg elvileg), illetve meghosszabbítják-e a 3+3 milliós felújítási támogatást. ================================================================================ #2711 Erste kötvény: szabad-e venni és megéri-e megvenni? Dátum: 2022-08-01 12:21:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-kotveny-szabad-e-venni-es-megeri-e-megvenni/ Sokan megtaláltátok az Erste legújabb kétéves kötvényét, ami évi 11% kamatot ígér. Mindenki azt szeretné tudni, megéri-e venni belőle. Mi az, amit tudunk? A magyar Erste Bank osztrák anyacége bocsátja ki, így a visszafizetése akkor lesz kérdéses, ha bármi történik a bankkal a következő két évben. Ez az úgynevezett partnerkockázat. Vajon várható-e az Erste Bank csődje a következő két évben? Nem úgy tűnik jelenleg, hogy baj lenne vele. Ha csak nem lesz valami nagyon nagy válság a következő két évben, várhatóan ki tudja majd fizetni a kötvényeket. Mi lehet még a kockázat? Az első, hogy mi történik, ha idő előtt kell a pénz? Ilyenkor lehetünk esetleg gondban, mert a bank nem fogja visszaváltani a kötvényt idő előtt, maximum segít eladni a tőzsdén (ami a stuttgarti a leírás szerint), annyiért, amennyiért valaki hajlandó megvenni. Lehet, hogy nem fog tetszeni az ár, amit kapunk érte. Ez az úgynevezett likviditási kockázat. A második, ha tovább nő a forint kamata, amíg ülök két évig a fix 11%-os kötvényemben. Lehet, hogy fél év múlva már 15%-ért is be tudnám fektetni a pénzem és akkor már nem lesz vonzó a 11%. Ez a hozamkörnyezet megváltozásának kockázata. A harmadik az előzőnek az ellentéte, lehet, hogy most öt évig be tudnám fektetni a pénzem 10%-ra, de két év múlva, amikor lejár a kötvény, már csak 5%-on tudnám újra befektetni a maradék három évre a pénzem. Így rosszabbul járhatok öt év távlatában. Ez az újrabefektetési kockázat. Végül amit meg kell vizsgálni, hogy milyen alternatíváim lennének? Az első kézenfekvő dolog kétéves állampapír vétele. Kétéves állampapírt 10,36%-os éves hozammal is tudok venni. Ez egyrészt kamatadómentes (A kamat 15%-a a kamatadó, amit itt megspórolunk), szemben az Erste kötvényével, másrészt bármikor visszaváltható idő előtt, éppen most 0,6% költség mellett. Az Erste kötvényénél 1% a visszaváltás díja plusz a piaci ár miatti esetleges további veszteség. (Update: a 2024/C nem kamatadómentes, erről itt írtam bővebben. Ennek ellenére találsz kamatadómentes állampapírt akár az államkincstárnál, akár a bankodnál.) Ezek az adatok alapján már tudsz dönteni, megéri-e neked Erste kötvényt venni. (Csak zárójelben, mert teljesen más világ és más kockázat, de az érdekesség kedvéért nézzük meg, mi lenne, ha nem Erste kötvényt, hanem Erste részvényt vennénk? Még egyszer: ez teljesen más világ és teljesen más kockázat, de ha bízunk abban, hogy nem esik tovább a részvény ára és meg is marad a bank nyereségessége a jövőben is, 6,49% osztalékot kapnánk a pénzünkre, de euróban. Azonban itt már semmi nem biztos, se az, hogy nem esik tovább a részvény ára, sem az, hogy marad a nyereségráta, ezt csak az érdekesség kedvéért tettem be. Ez a téma már messzire vinne.) ================================================================================ #2712 Kiszámoló életbiztosítás augusztus Dátum: 2022-08-01 20:01:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-augusztus-5/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #2713 Válság van? Dátum: 2022-08-02 19:39:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valsag-van/ Nagyon sok embertől hallom, hogy mekkora válság van. Olyanok is vannak, akik szerint a mostani válság nagyobb, mint a 2008-as válság volt. Akik ezt gondolják, azoknak van egy rossz hírem: semmilyen válság nincs. Mármint a világban. A forint összeomlott, a magyar maginfláció hajszál híján 14% és komoly megszorítások vannak, de ez nem azért van, mert bármilyen válság lenne (már) a világban. Ez sajnos magyar csapás csak és ráadásul még ezt sem lehet válságnak hívni egyelőre. Bővebben ebben a cikkben: https://kiszamolo.hu/mennyire-haborus-ez-az-inflacio/ Az Unió gazdasága az első és a második negyedévben is szépen nőtt, 5,4, illetve 4%-kal volt nagyobb, mint az előző év hasonló időszakában. Ekkorát utoljára 1973-ban nőtt Európa gazdasága. Nem kifejezetten mélyrepülésre utaló adatok. Idén a második negyedévben 0,7% volt a növekedés három hónap alatt, amit egész évre kivetítve a lassulás ellenére is átlag feletti növekedést jelentene. A munkanélkülisági ráta 6,1% uniós szinten, ami erőteljes, 1,2 százalékpontos csökkenést jelent az egy évvel ezelőtti adatokhoz képest. Nem csak a múlt évhez képest, de a megelőző hónapokhoz képest is csökkent a munkanélküliség. Ez is minden, csak nem válság. Az eurózóna maginflációja 3,7%, ami lehetne kevesebb is, de nem tragikus. Az élelmiszerek 8,9%-kal drágultak egy év alatt az eurózónában, ami biztos kellemetlen, de túlélhető. A nemteljesítő hitelek (vagyis a legalább 90 napja nem fizetett hitelek) aránya 2,06%, ami történelmi mélypont. Az Egyesült Államok technikai értelemben recesszióba került, mert a második negyedévben 0,22%-kal csökkent a gazdaság, de nem véletlen, hogy ott sem hirdettek recessziót sem, nemhogy válságot. A munkanélküliségi ráta ott 3,6%, ami történelmi mélypont. Nehéz recesszióról beszélni, amikor kínzó munkaerőhiány van. (5% alatti munkanélküliségi ráta a gyakorlatban munkaerőhiányt jelent.) A hiteleket is rendesen fizetik: A szomorú igazság az, hogy nemhogy válság, még recesszió sincs a világban. A világ jelenleg csak tart a recesszió lehetőségétől. "De hát csökkent az amerikai tőzsdeindex 16%-ot idén." 2008-2009-ben jóval 50% feletti volt a zuhanás. "A kőolaj megfizethetetlen, 100 dollár felett van az ára." Igen, pont úgy, mint közel tíz éven át a kétezres években. Csak már olyan régen volt, hogy el is felejtettük, gond nélkül elkaristolt a világ 100 dollár feletti olajár mellett. Akkor az volt a normális. "Na és a műtrágya? Ilyen drága még soha nem volt, éhen fog halni a világ." De volt már ilyen drága és akkor sem halt éhen a világ. Jelenleg még jele sincs a válságnak. Problémák vannak, de ez még nem az. Most kezd kijózanodni a világ egy 14 éven át tartó felelőtlen pénznyomtatás okozta mámorból, a bedurrant infláció miatt a jegybankok kénytelenek kamatot emelni világszerte. Most kezd ráeszmélni a világ, hogy az ingyenhitelek korszakának egy ideig mindenképp vége. Elhalkult a zene, felkapcsolták a buli végén a lámpákat, most kezdik felfogni a világban, hogy egy korszak lezárult. Itt tartunk most. Sokan nem tudják, merre tovább, sokan attól félnek, hogy a 14 év mámor után következik a másnaposság vagy az elvonási tünet, ami nagyon fog fájni. S lehet, hogy tényleg nagyon fog fájni hamarosan. Mert sok jel mutat arra, hogy igaz lesz a mondás, minél nagyobb volt a mámor, annál súlyosabb lesz a másnaposság is. Nem azt mondom, hogy minden rendben van és azt sem, hogy nem csúszhat bele a világ egy komolyabb válságba is akár. Lehet, hogy néhány hónapon belül. Csak annyit mondok, hogy a válság még nincs itt. A fenti ábrákon is látszik, hogyan is néz ki egy valódi válság: - 10% feletti munkanélküliség (2009-2013 között 10% felett volt a magyar munkanélküliségi ráta, három éven át még 11% felett is. Jelenleg 3,3% a munkanélküliek aránya itthon. Ma heteken belül találsz új munkát, 2010 környékén gyakran másfél év is kevés volt hozzá), - Nemfizető hitelek aránya 10-15% felett (2015-ben közel 25%-át a hiteleknek nem fizették már legalább 90 napja, de az olasz adat is 18% felett volt. Most 4% alatti itthon a nemfizető hitelek aránya), a gazdaság zsugorodik és így tovább. Valószínű, hogy a hét bő esztendőnek vége és még az is lehet, hogy most jön a hét szűk esztendő. De ebből a számok alapján még semmit nem látni. Persze a számok csalókák, 1929 decemberében, de még 1930 nagyobbik felében is alacsony volt a munkanélküliség és a felszínen minden rendben volt. A folytatást már tudjuk a történelemből. Cikk erről: https://kiszamolo.hu/az-1929-es-valsag-es-a-tozsde/ 2008 augusztusában is mint a mérgezett egerek vették az emberek az új autókat 0% önerővel, 10 év svájci frankos hitellel, majd rá néhány hétre beütött a válság, amekkorát nem látott a világ már közel nyolcvan éve. Tehát bármi megtörténhet és az is megtörténhet, hogy nem történik semmi komoly dolog. De még egyszer a lényeg: nem, ami most van, az még nem a válság miatt van, mert az még nincs. De még csak recesszió sincs, amiből nem feltétlen lesz majd válság. Egyelőre még csak recessziótól való félelem van és sok olyan dolog, amiből akár rossz dolgok is lehetnek. Válság majd akkor lesz, ha egy évig nem találsz munkát, ha a hitelek negyedét nem tudják fizetni az emberek, ha senki nem akar vagy tud majd új autót venni, ha majd az emberek nem képesek fizetni a rezsit és hónap végén nem marad majd kenyérre sem pénz. Addig csak problémák vannak. ================================================================================ #2714 Feltöltős villanyórára csak piaci áron lehet áramot venni? Dátum: 2022-08-03 18:14:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/feltoltos-villanyorara-csak-piaci-aron-lehet-aramot-venni/ Károlytól jött a hír, miszerint augusztus elsejétől csak piaci áron, azaz a régi ár mintegy duplájáért lehet feltölteni a feltöltős villanyórákat. Update: a minisztérium szerint mégis figyelik valahogy, hogy a két feltöltés között mennyi idő telt el és aszerint változtatják, hogy mennyibe kerül egy kWh áram. Eddig sokaknak más volt a tapasztalata, de lehet, hogy tényleg van valami algoritmus mögötte. Ha valaki tudja, hogyan működik és működik-e, írja meg a hozzászólásokban. (Mondjuk annyira jellemző, hogy augusztus harmadikán a Facebookon és cikkekben kell találgatnia az embereknek, hogyan is működik az egész. Még a feltöltés oldalára sem sikerült információt kiírni a bevezetés után sem.) ================================================================================ #2715 Uniqa utasbiztosítás Dátum: 2022-08-03 19:43:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uniqa-utasbiztositas/ Büszke vagyok magamra, hogy kaptunk az Uniqától 20% kedvezményt a lakásbiztosításra. Néhány százan választották is azóta, úgyhogy tényleg jó áron lehet. (Kalkuláltam én is párat a konkurenciánál kíváncsiságból és sokkal rosszabb feltételekkel jóval drágábbra jöttek ki az árak.) https://kiszamolo.hu/legolcsobb-lakasbiztositas-lakasbiztositas-20-kedvezmennyel/ Arra gondoltam, miért álljunk meg itt, köthessünk mást is kedvezménnyel. Az egyik ilyen az utasbiztosítás. Pár hónapja el is kezdtem intézni, de nem megy az ilyen gyorsan. Engedélyeztetni kell és utána le is kell fejleszteni. Azt mondták, ősznél előbb nem lesz meg, ami tök jó, nyáron lenne rá szüksége a legtöbb embernek. Amiért mégis írok róla, mert kedvezmény nélkül is meglepően olcsó. Törökország, Egyiptom, Izrael, Marokkó Európának számít és egy hétre négy embernek csak 12 ezer forintba kerül egy viszonylag komolyabb biztosítás. (65 milliós keret baleset vagy betegség esetén.) De ugyanez egy thaiföldi útnál is megáll 20 ezer forint alatt, vagyis fejenként ötezer forint egy hétre. Külföldi munkavégzésre is lehet biztosítást kötni, az is jól jöhet egyes esetekben. (Az utasbiztosítás alapesetben nem fizet akkor, ha munkavállalás időtartama alatt ér baleset.) Régebben bankkártya mellé kötött utasbiztosítást használtam, de azokból egyrészt megszűnt a családi, másrészt ennél drágábbak voltak egy évre s a biztosítási fedezeti összegek is kisebbek voltak. (Persze nem csak egy hétre szóltak, de főleg a Covid óta nem is nagyon járunk külföldre.) Szóval addig is, amíg nem kapjuk olcsóbban és nem tudsz ennél olcsóbbat, érdemes lehet megnézni ezt is. Online meg lehet kötni pár kattintással. (Még egyszer: ez a saját linkünk, de még nincs kedvezmény rajta, talán majd ősz eleje után.) ================================================================================ #2716 Hogy néz ki az elefánt? Dátum: 2022-08-05 11:38:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-nez-ki-az-elefant/ Mindenki ismeri a tanmesét, miszerint körbeállták a vakok az elefántot, hogy megtudják, hogy is néz ki. Mivel mindenki csak egy apró részletét érte el az elefántnak, akinek a füle jutott, meg volt győződve, hogy az elefánt olyan, mint egy lapulevél, akinek a farka, annak az elefánt egy kötélnek tűnt, akinek a lába, az oszlopnak vélte és így tovább. Így vagyunk ezzel mindnyájan, a minket körbevevő mikrokörnyezet visszajelzéseiből vonjuk le a tanulságot, hogyan áll például a gazdaság jelenleg. Pedig az egy kis szelete a teljes gazdaságnak és lehet teljesen fals is, ha a saját vagy környezetünk helyzetét vetítjük ki az egész gazdaságra. Lehet, hogy az egész piac sokkal jobban vagy rosszabbul áll, mint azt mi feltételezzük a saját tapasztalatainkból kiindulva. Az egyik építési vállalkozó nem érez semmit, még mindig rengetegen hívják dolgozni. A másik azt mondja, teljesen megszűnt az érdeklődés, főleg a komolyabb munkák iránt, maximum a hőszigetelés érdekli az embereket. A helyi ingatlanosok arról panaszkodnak, hogy csak akkor csörög a telefonjuk, ha valaki el akar adni egy hatalmas szigeteletlen hodályt, a vevők teljesen eltűntek. A budapesti ingatlanosok, akik kisebb lakásokkal foglalkoznak, nem házakkal, mint az itteniek, azt mondják, hogy csökkent ugyan valamennyire az érdeklődés, de azért még megy a bolt, a kisebb lakásokat még veszik, főleg a befektetők. Egy autókereskedő szerint teljesen beleálltak a betonba, senki nem akar autót venni, miközben a statisztikák szerint csak 7%-kal csökkent az eladás idén a tavalyi adatokhoz képest, így nem tudom, hogy a statisztika csalóka vagy csak neki nincs szerencséje. A boltosok szerint egyre többen meggondolják, hogy mire költsenek és észrevehető, hogy az emberek az olcsóbb termékeket keresik mindenből. Informatikai cégnél létszámstop van két hónapja, pedig előtte még hálóval vadászták az embereket és a munkaerőhiányra panaszkodtak. Te hogyan éled meg ezt mostanában? Mit érzékelsz a munkádban, a szakterületeden vagy amire rálátásod van, mennyire spórolnak az emberek, mennyire van kevesebb vagy éppen több munka, észrevehető-e bármilyen komolyabb változás? Érdekel, ha nálatok még nőtt is bevétel, ha csökkent vagy ha nem változott, az is. Lehetsz fodrász, kereskedő, HR-es, alkalmazott vagy vezető, kis vagy nagyvállalkozó, élhetsz itthon vagy külföldön. Szerinted hogy néz ki ez az elefánt jelenleg? ================================================================================ #2717 Közel 14%-os átlagos áremelkedés Dátum: 2022-08-09 11:38:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozel-14-os-atlagos-aremelkedes/ Amint az várható volt, a gyenge forint és az adóemelések az inflációban is megjelentek, a fogyasztói árak 13,7%-kal növekedtek egy év alatt, ezen belül az élelmiszerek 27%-kal. Utoljára 1998-ban volt ekkora az infláció. A maginfláció, ami gyakran jobban méri az inflációs trendeket, ennél is rosszabbul alakult, 16,7%. Ez 25 éve a legmagasabb adat. Összehasonlításul, az eurózóna inflációja 8,6% volt júniusban (az előre jelzések szerint 8,9% lesz a júliusi adat), a teljes Unióé (amiben már a magyar adat is benne van) 9,6%. Az eurózónában a maginfláció 4%-ra nőtt, soha ilyen magas még nem volt. A legmagasabb az infláció Észtországban, 22,8%, ennek felét az energiahordozók áremelkedése okozta. A maginfláció "csak" 10,1%. Az élelmiszerek 19,7%-kal drágultak egy év alatt. S az okok? Ebben a cikkben: https://kiszamolo.hu/mennyire-haborus-ez-az-inflacio/ ================================================================================ #2718 A huszadik jobb lesz Dátum: 2022-08-10 20:59:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-huszadik-jobb-lesz/ Rendszeresen beszélek emberekkel, akik vállalkozni szeretnének, mert vagy túl keveset keresnek, vagy nem szeretik, amit csinálnak, de gyakran mindkét dolog együtt áll fenn. Az elmúlt két hétben három olyan személy is volt, aki azért nem vág bele a saját tanácsadó/oktató/szolgáltatást nyújtó cégébe, mert úgy érzik, hogy nem tudnak még eleget, soha nem tartottak még oktatást, vagy csak alkalmazottként csináltak cégeknek mondjuk online marketingkampányokat. Maradnak még pár évet a cégnél, ahol vannak és tanulnak még. Ilyenkor mindig elmondom nekik, hogy soha nem lesz olyan, hogy mindent tudnak és soha nem lesz olyan, hogy valaki nem lesz ügyesebb, gyakorlottabb vagy okosabb náluk. Ha erre várnak, életük végéig várhatnak. Mindig megvigasztalom őket, hogy az első céges oktatásuk vagy az általuk készített első honlap céges megrendelőnek valószínűleg nagyon gagyi lesz. Az ötödik már fényévekkel jobb, a huszadik pedig már közel 90%-os. De soha nem lesz ötödik, huszadik és századik előadás, megszerkesztett honlap, levezényelt online marketingkampány vagy bármi, ha nem lesz első és második és harmadik. Neked nem mindenki másnál kell okosabbnak lenned, hanem annál, akinek tanácsot adsz, akiknek oktatást tartasz vagy weboldalt szerkesztesz. Hidd el, már a mostani tudásod is nagy segítség sokaknak és valószínűleg sokkal többet tudsz, mint az ezen a területen ügyködő emberek háromnegyede. Az nagyon jó, hogy tanulni akarsz és képezni magad, ezt soha ne hagyd abba, de a mostani tudásod is éppen elég, hogy akár a meglévő munkahelyed mellett elkezdd végre a vállalkozásodat, amit már évek óta tervezel és évek óta halogatod az indulását. Ideje felállnod a rosszul fizetett állásodból és elkezdeni azt, ami a szívedben van. Mi a legrosszabb, ami történhet? Ha nem úgy kezded a vállalkozást, hogy kölcsönkérsz húszmillió forintot a banktól (és úgy soha ne kezdj semmilyen vállalkozást), a legrosszabb esetben egy-két év múlva kénytelen leszel visszamenni a rosszul fizetett munkádba. S a legjobb, amint írtam, a munka mellett elkezdeni vállalkozni és akkor váltani főállású vállalkozói státuszra, amikor már legalább a munkabéred 80%-át megkeresed a vállalkozásodból is. De hidd el, más sem okosabb, tanultabb, ügyesebb, mint te az adott területen. De ha mégis, neked elég, ha az alsó harmadánál okosabb és ügyesebb vagy. Ha ők megélnek belőle, te is meg fogsz. Csak lépj ki végre. ================================================================================ #2719 Újra elérhetőek a Széchenyi hitelek vállalkozóknak Dátum: 2022-08-12 11:08:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-elerhetoek-a-szechenyi-hitelek-vallalkozoknak/ A KAVOSZ újra elindította a vállalkozóknak szóló Széchenyi hiteltermékeket, igaz lényegesen rosszabb kamatokkal, mint eddig, de még így is a piacinál jobb feltételekkel. Megkértem Gáborunkat, hogy írjon róla egy rövid összefoglalást, hogy akit érdekel, az megtudhassa a legfontosabb információkat. Érdemes sietni, mert csak az év végéig igényelhető, már ha nem merül ki hamarabb a keret. Következzen az ő írása: Ismét igényelhetőek az „újragombolt” Széchenyi hitelek, kivéve az akár induló vállalkozások számára is elérhető Széchenyi Mikrohitel. Az utóbbival kapcsolatban azt ígérik, hogy „kicsit később indul el”. Ebben az írásban összegyűjtöm a Széchenyi kártya folyószámlahitel MAX, Széchenyi likviditási hitel MAX, Széchenyi beruházási hitel MAX pénzügyi termékekkel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat. Először néhány olyan tény, vélemény és tanács, amely mindegyikre igaz. -          Csak Magyarországon tevékenykedő KKV- k igényelhetik. (Max 250 foglalkoztatott, éves nettó árbevétele legfeljebb 50 millió eurónak megfelelő forintösszeg, vagy mérlegfőösszege legfeljebb 43 millió eurónak megfelelő forintösszeg.) -          Olyan kamattámogatott hitelekről van szó, amelyeknek kamata a futamidő végéig fix. A (bruttó) kamat két tétel összege: Egyrészt a kamattámogatásé -ez az Államkincstár által fizetett kamatrész, másrészt az adós által fizetett nettó kamaté. A továbbiakban csak a nettó kamatokat szerepeltetem majd. -          December 31-ig igényelhetőek a hitelek. Ez nagyon rövid igénylési ablak. Az sem biztos, hogy az év végéig kitart. A forrásköltségek és a hiteligénylők számának növekedésével a kamattámogatás egyre nagyobb terhet fog jelenteni a költségvetésnek. Aki szeretné valamelyik hitelt igényelni tegye meg minél előbb, nehogy lemaradjon! -          Mint minden támogatott hitelre itt is igaz, hogy a Bankok egyéni döntésük alapján szigorúbb feltételeket is támaszthatnak az ügyfelekkel szemben.  Szigorúbb feltételeik lehetnek: elfogadható tevékenységi körök (TEÁOR), ügyfélminősítés, tulajdonosi kör váltázása, meglévő és korábbi kapcsolt vállalkozások „állapota tekintetében. Az egyes bankok igénylési feltételei és bírálati kritériumai között is jelentős elérések lehetnek. Könnyen előfordulhat az is, hogy ugyanazt a hiteligénylést, amelyet az egyik bank élből elutasít egy másik könnyedén jóváhagy. -          Ezen hitelek igényléséhez legalább egy lezárt teljes üzleti évvel rendelkeznie kell a hiteligénylő cégnek. 150 millió hitelösszeg felett kettő teljes lezárt év szükséges. A KAVOSZ Üzletszabályzata a jogelőd működési évét is számításba veszi. -          Kizáró okok a teljesség igénye nélkül: Köztartozás, csődeljárás, felszámolás, végelszámolás, végrehajtás, cég vagy tulajdonos rossz hitelmúltja, a Garantiqa Garancia intézménynél negatív múlt, 6 hónapon belül történt  50%-os tulajdonrészt meghaladó tulajdonosváltás,  az alábbi tevékenységi körök egyike főtevékenységként: fegyver- és lőszergyártás (TEÁOR 2540), katonai harcjármű gyártása (TEÁOR 3040), szerencsejáték, fogadás (TEÁOR 9200),  valamint pénzügyi közvetítés – biztosítás viszontbiztosítás, nyugdíjalapok -, egyéb pénzügyitevékenység (TEÁOR’08 6411-663) -          A bírálat során a vállalkozás tényleges tevékenységi körének a korábbiaknál várhatóan nagyobb jelentősége lesz. Én arra számítok, hogy azon vállalkozások, amelyeket a rezsi/ szállítási költségek/ alapanyagárak emelkedése, alapanyagok hiánya súlyosabban érint nehezebben kaphatnak majd hitelt. -          A jelenlegi szabályozás szerint mindegyik hitel kötelező biztosítéka a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. és az igénylő céget tulajdonló magánszemély(ek) készfizető kezességvállalása. -           Az állami kezességvállalási (Garantiqa Zrt.) díjhoz is kapcsolódik egy támogatás: 100 bázispontot elengednek belőle. Számomra egyelőre nem egyértelmű, hogy ez mindenkinek jár, vagy csak olyan cégeknek, amelynek tevékenységét az orosz-ukrán háború negatívan érint. Jelentős költségről lévén szó nagyon nem mindegy, hogy jogosultak leszünk-e a díjelengedésre vagy sem. A támogatás nélküli díjak: SZK: 1,4%, SZLH: 1,6%, SZBH: 1,3% -          A kamaton felül mindegyik hitelterméknél 2%-os nettó kezelési költséget kell fizetni. -          A Garantiqa kezességvállalás díjjal, kezelési költséggel, valamint az egyszeri költségekkel számolva is kedvezőek ezek hitelek, de fontos, hogy minden költséget ismerve döntsünk. -          Vállalkozói hitelekkel kapcsolatban gyakran hallani azt a „népi bölcsességet”, hogy csak a cég kap hitelt, akinek nincs rá szüksége. Ez a megállapítás igaz. A kamattámogatott hiteleknél is. Az állami kezességvállalás csökkenti ugyan a bankok kockázatát, de akkor is olyan cégeket szeretnek hitelezni, amelyek a plusz finanszírozás nélkül is igazolhatóan stabilan és nyereségesen működnek. -          Érdemes olyan banki ügyintézővel dolgozni, aki nem csak rögzíti a hiteligényt és elmondja, hogy milyen dokumentumokra lesz szükség. Hanem azt is tudja, hogy a bírálóknak mi fontos, mivel kapcsolatban szoktak több információt, hiánypótlást kérni és az igénylővel együtt ezekre is előre felkészül. - Széchenyi kártya folyószámlahitel MAX Rövid leírás: Hasonlóan „működik”, mint a lakossági folyószámlahitelkeret – azzal a különbséggel, hogy van egy lejárata (3 év múlva) amikor a tőketartozás 100%-át vissza kell fizetni. Általános szabályként elmondható, hogy a lejárat előtt a keret meghosszabbítható és a kívánt keret csökkenthető vagy éppen igény alapján növelhető. A hosszabbítás újabb bírálatot jelent és a nem megfelelő múltbeli használat negatívan érintheti az igénylésünket. Hitelcél: szabad felhasználású Hitelkeret összege: max. 250 millió Ft Futamidő: 3 év Maximális hitelösszeg: -          egy hiteltermék estén az elmúlt 2 év átlagos bevételének 25%-a -          több hitel estén a fedezetlen (= nem jelzáloghitelek) hitelek max. az elmúlt 2 év átlagos bevételének 40%-a -          összes hitel és lízingtörlesztés max. az elmúlt 2 év átlagos bevételének 50%-a Tanács/ Tipp:  A hitelkeret megtartása/ bővítése és a lejárat meghosszabbítása szempontjából kulcskérdés, hogy a bevételeinket mihamarabb bankszámlára irányítsuk! A hitel összes költsége: https://drive.google.com/file/d/1OsxGVpMyWBfpBWPf3k08ZxrSozi8bEXr/view   Széchenyi Energiakártya -a SZK altípusa Rövid leírás: A Vállalkozások megnövekedett finanszírozásának elősegítése érdekében biztosított, többlettámogatott szabad felhasználású folyószámlahitel rész. Nettó kamat 2% Jogosultsági feltételek: 2021. teljes évi és 2022. évi törtidőszaki rezsiköltségeinek aránya (mindkét vizsgált időszakban) eléri a vállalkozás összes költségeinek 30%-át és- az átlagos havi energiaköltségük a 2022. vizsgált törtidőszakában legalább a duplájára emelkedett a 2021. évihez képest. Futamidő: Az Energiakártya futamideje 1 év és csak 1 éves futamidejű SZK MAX hitelügylethez kapcsolódhat. Max hitelkeret: hitelösszeg rész az SZK MAX hitelösszeg 30 %-a, de legfeljebb 30 MFt. A hitel összes költsége: https://drive.google.com/file/d/1OsxGVpMyWBfpBWPf3k08ZxrSozi8bEXr/view   Széchenyi likviditási hitel MAX Rövid leírás: Céges „személyi kölcsön” Ingatlanfedezet nélküli szabadfelhasználású hitel. Hitelcél: szabad felhasználású, De a hitel felhasználását monitorozzák. Hitelkeret összege: max 250 millió Ft Futamidő: max. 3 év Maximális hitelösszeg: -           a fedezetlen (= nem jelzáloghitelek) hitelek max. az elmúlt 2 év átlagos bevételének 40%-a -          összes hitel és lízingtörlesztés max. az elmúlt 2 év átlagos bevételének 50%-a Tanács/ Tipp -Ez a beruházási hitelre is igaz:  – Tekintsünk úgy a bankra, mintha egy potenciális befektető lenne, akit arról szeretnénk meggyőzni, hogy pénzt tegyen a vállalkozásunkba! Mondjunk el érvet -és ezeket támasszuk alá adatokkal - amivel meggyőzhetjük őket, hogy nálunk jó helyen lesz a pénzük! Készítsünk cégbemutatót! Részletesen fejtsük ki, hogy mire és miért és szeretnénk a hitelt felhasználni! (Annak ellenére, hogy szabadfelhasználású hitelről van szó.) A hitel összes költsége: https://drive.google.com/file/d/1Z5KVE9f6JyRxkebIa7WVSwyezSbsmv_5/view   Széchenyi beruházási hitel MAX (+Energiahatékonyság-javítást és technológiaváltást segítő többlettámogatott alkonstrukció) Rövid leírás: Ha maradunk a lakossági hitel analógiánál ez a céges lakáshitel. Ez hasonlat itt sántít egy kissé. A hitelcél nem csak ingatlanvásárlás lehet. Beruházási célra fordítható jelzáloghitel. Hitelcél: immateriális javak beszerzése, ingatlan vásárlás, építés, fejlesztés, kis- és nagyhaszon gépjármű, gép, berendezés egyéb tárgyi eszköz beszerzése, korábban felvett beruházási hitel kiváltása (bizonyos korlátok mellett) Energiahatékonyságjavítást és technológiaváltást segítő hitelcélra több kamattámogatás jár. Nettó kamat 0,5% Forgóeszközbeszerzés beszerzés max. a hitelösszeg 20%-áig lehet hitelcél. Nem lehet hitelcél: kis- és nagyhaszon gépjárművőn kívül más jármű vásárlása Hitelkeret összege: max. 400 millió Ft Futamidő: max. 10 év Maximális hitelösszeg: -          összes hitel és lízingtörlesztés max. az elmúlt 2 év átlagos bevételének 50%-a -          10% önerőre mindenképpen szükség van. A vételár áfa tartalma nem lehet a finanszírozás tárgya -          a dologi fedezet (= ingatlanfedezet) hitelbiztosíték értéke. A hb. érték az értékbecslő által megállapított piaci értékének max. 90%-a Tanács/ Tipp -Ez a beruházási hitelre is igaz:  – Készítsünk alapos üzleti tervet! -Lásd a likviditási hitelnél megfogalmazottak! A hitel összes költsége: https://drive.google.com/file/d/16HpErelOFllTqMr8GvAy2v0Wm3x8Wuop/view   Ügyfélkamat (%) Maximális futamidő (év) Maximális hitelösszeg (millió ft) Széchenyi Folyószámlahitel 3,5 3 250 Széchenyi Energiakártya 1 3 250 Széchenyi Likviditási Hitel 3,5 3 250 Széchenyi Beruházási Hitel 1,5 10 400 Energiahatékonyság-javítást és technológiaváltás… 0,5 10 400   Vigyázat, önreklám következik: Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: -          A legkedvezőbb személyreszabott hitelajánlatok elkészítése, -          Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, -          Előminősítés készítése, -          A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #2720 Mit tegyél, ha már nem elég a fizetésed? Dátum: 2022-08-21 18:48:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mit-tegyel-ha-mar-nem-eleg-a-fizetesed/ Nagyon sok ember életében komoly negatív változások fognak beállni hamarosan. Az élelmiszerinfláció még hivatalosan is közel 30%, a rezsiköltség is megtöbbszöröződhet sokak számára, az üzemanyagért hamarosan rendes árat kell majd fizetni és a hiteltörlesztők is egyszer felugranak majd a valódi összegükre. Egyre több embernek kell ráeszmélnie, hogy a fizetése nem elég az eddigi életszínvonalának a fenntartásához. Soha nem volt még nagyobb szükség arra, hogy az emberek ráébredjenek, a kontrolljuk alá kell minél hamarabb vonni a pénzügyeiket. Napos időben bármit meg lehet csinálni büntetlenül, de ha jön a vihar, ugyanezek a hibák végzetesek lehetnek a pénzügyi életünkben. Talán még nem késő változtatni a dolgokon, hogy továbbra is elég legyen a bevételed a megélhetésedre. A legtöbb ember életében minden bevétel úgy viselkedik, mint a gáz, mindig teljesen kitölti a rendelkezésre álló teret. Ezért a bevétel legkisebb csökkenése (vagy ami ugyanaz, a kiadások megugrása a nem változó bevétel mellett) komoly gondot okoz nagyon sok ember életében. Az életszínvonalunkat nagyon gyorsan tudjuk növelni, ahogy nőnek a bevételeink, de roppant nagy bajban vagyunk, amikor csökkenteni kellene azt. A tegnap luxusa a ma alapszükségletévé vált észrevétlenül, így el sem tudjuk képzelni, hogyan élhetnénk azok a termékek és szolgáltatások nélkül, amikre semmi szükségünk nem volt még öt-tíz évvel ezelőtt. Ha még nem tetted meg, olvasd el az erről szóló egyik bejegyzést: https://kiszamolo.hu/az-eletszinvonalad-inflacioja/ Ez legtöbbször a probléma gyökere és ezért nem tudják az emberek, hogyan tudnák összhangba hozni a bevételeiket a kiadásaikkal. Gondold végig, mennyiből éltél 5-10-20 éve, milyen telefont, autót, nyaralást, lakást, szolgáltatásokat engedtél meg magadnak. Ha ma tartanád ugyanazt a színvonalat, amit akkor, elég lenne-e a mai bevételed a növekvő árak és hiteltörlesztők ellenére? Ha nem voltál boldog 5-10-20 éve az akkori anyagi helyzetedben, akkor most sem vagy az, mert a boldogságod nem abból származik, hogy mid van vagy mid nincs meg. Ha még mindig azt hiszed, hogy a boldogság a megvásárolt termékek és szolgáltatások mennyiségétől és minőségétől függ, akkor biztos, hogy most sem vagy boldog, hiába költesz havonta háromszor annyit, mint 5-10-20 éve. Mit tegyél, ha már érzed, de legalábbis sejted, hogy az eddigi életszínvonalad ilyen infláció mellett nem fenntartható? - Döbbenj rá arra, hogy az életszínvonalad költsége nem egyenlő annak a minőségével. A drága életvitel pusztán csak költséges életvitel és nem minőségi életvitel. Ezért építs le mindent, ami felesleges az életedben. Egyszerűen csak tedd fel a kérdést, tudnék-e nélküle élni, illetve megengedhetem-e magamnak továbbra is, hogy fizessek ezért. - Nőj fel lélekben is, ne az érdekeljen, mint mondanak rólad az emberek, ha ezentúl busszal mész dolgozni a lízingelt autó helyett. Neked egy családot kell eltartani, nem a környezetedet lenyűgözni. Hagyd meg a környezet lenyűgözését a bolondoknak. (Pontosabban a környezet lenyűgözésének illúzióját. A környezeted nagy ívben tesz arra, hogy neked mid van, az egyetlen érzelem, amit maximum ki tudsz belőlük váltani, az a keserű és ellenséges irigység, amire viszont semmi szükséged nincs. De csodálni senki nem fog semmiért, hiába gondolod ezt balgán.) - Ha már elmúltál 15 éves, ideje rájönnöd, hogy a marketinggépezet hülyére vesz téged és erről szól az egész életed. Az idei telefon semmivel sem jobb, mint a tavalyi volt és az emberek 99%-ának tökéletesen elég lenne egy öt évvel ezelőtti középkategóriás telefon tudása. De igaz ez minden másra, az egész világ eladni akar neked olyan dolgot, amire az esetek legnagyobb részében semmi szükséged nincs. Tedd fel a kérdést magadnak, a kétszer olyan drága telefon/autó/ruha/bérlakás kétszer annyi örömöt okoz-e, illetve melyik a nagyobb, a birtoklás öröme vagy a tárgy által kiváltott pénzügyi stressz. https://kiszamolo.hu/csak-neked-nem-telik-ra/ - Ne keverd össze a szükségeidet a vágyaiddal. Vedd észre, mire van tényleg szükséged és mi az, amire csak pusztán vágysz. Semmi baj nincs azzal, ha vágysz valamire, de csak akkor nem, ha ki is tudod fizetni. Ha nem, akkor most engedd el egy időre ezeket a dolgokat és koncentrálj arra, hogy a valódi szükségeid be legyenek töltve. - Add lejjebb az igényeidet a kis dolgokban is, mert sok kicsi sokra megy. Négyrétegű márkás papírzsebkendő helyett vegyél háromrétegű noname terméket, vaj helyett olcsóbb margarint és így tovább. Ne vásárolj tovább megszokásból, ha nem marad pénzed a hónap végére. Szintén mondj le a felesleges termékek vásárlásáról: üdítők, energiaitalok, ropik, fagyik, nassolnivalók és így tovább. Súlyos tízezreket spórolsz így havonta és a pénztárcádon kívül még az egészségeddel is jót teszel. - Gondolj át olyan dolgokat is, hogy biztos autóba kell-e ülni most és elmenni valamiért, ahogy eddig mindig megtetted. Ne legyen automatikus egyetlen ilyen döntés sem. - Először szabadulj meg azoktól a dolgoktól, amik a legkevésbé fájnak, majd ha szükséges, menj tovább a listában. Streaming előfizetések, kondibérlet és sok hasonló néhány ezres vagy tízezres tételek is sokat számítanak. - Ha még mindig több a kiadásod, mint a bevételed, öld le a szent teheneket is: autófenntartás, magántanár, magániskola és így tovább. Igen, kényelmesebb autóval járni és még időt is takarítasz meg, s igen, jobb helye van a gyereknek a magániskolában, mint az államiban. De ha nem telik rá, akkor nem telik rá, fogadd el. Ha majd újra jobban megy, akkor újra veszel autót és visszaíratod a gyereket a magániskolába. Ahogy fogyókúrázni is kevés ember szeret, így a pénzügyi fogyókúra sem feltétlen csupa móka és kacagás. De sokkal jobb, mint nézni összeomlani a pénzügyi életedet. Ne tettesd magad halottnak és ne reménykedjél abban, hogy majd jó lesz valahogy. Nem lesz, sőt ahogy kinéznek most a dolgok, akár sokkal rosszabb is lehet. Vedd a kezedbe a pénzügyeid irányítását minél hamarabb és hozd meg a kellemetlen, de szükséges döntéseket. Mert a fogyókúra önmagában nem tűnik élvezetes dolognak, de az eredmény mindenért kárpótol. Egy cikk a pénzügyi fogyókúráról: https://kiszamolo.hu/fogyj-le/ ================================================================================ #2721 Érdekes meglátás Dátum: 2022-08-22 10:01:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erdekes-meglatas/ Az előző cikk egyik facebook kommentelője nagyon érdekes meglátást tett. Elgondolkodtam rajta és valószínűleg van igazság abban, miért tudják jobban megfogni a pénzt az emberek, ha kiszakadnak az otthoni környezetből. Idézem, mit írt: "Egyébként a cikk ajánlásai tökéletesen szoktak működni akkor amikor az ember - főleg alacsony hozzáadott értékű munkát végezni - külföldre költözik, már többször megfigyeltem saját ismeretségi körömben (vagy azok ismerősein), hogy az itthon nem túl jól kereső, de mégis a kifelé mutatni kell miatt erőn felül kötelező emberek külföldre kerülve, ahol már nincsenek annyira szem előtt, nagyon hamar átállnak a teszkó gazdaságos üzemmódba és még mondják is, hogy hú itt mennyit félre tudnak tenni. Speciel valóban nyugaton a legalábbvaló melókért is -többszörös fizetéseket lehet eltenni, de azért csendben megjegyzem, ha az itthoni nem túl jól fizetett meló mellett is úgy élnének ezek az emberek, mint odakint (azaz akár 5-6 másik idegen emberrel egy kétszobás lakáson osztozva, hét napból akár 4-5 napot zacskós levesen élve, és pár havonta egy "bulit" tartva, az idézőjel azért van, mert ilyenkor a nagy ereszdelahajamat kb az az el fogyasztott alkohol és rágcsamennyiség, amit itthon egy átlag délután betolt), akkor itthon is lehetne ám még kicsi fizetésből IS félretenni." Külföldre kerülve az ember egyrészt egy bevándorló, nem is támaszt olyan nagy igényeket az élettel kapcsolatban (nekem az jár, nehogymá' ne tartsak fenn autót és így tovább), másrészt kiszakad az addigi társadalmi közegből és hirtelen nem akar senkinek sem megfelelni: a szomszédoknak, a gyerekkori haveroknak, a facebook ismerősöknek. Nem akarja legyőzni vagyonosodásban a többieket és nincs is kinek mutogatnia a vagyonát. Ezért nem akar villogni és nem akar mutatni senkinek semmit. S úgy sokkal könnyebb megtakarítani ám. :) Már másik téma, de az is igaz, hogy ha sokan úgy élnének itthon, mint kint, itthon is tudnának eltenni. (Persze kint a magasabb fizetés miatt sokkal többet, de nem ez most a mondandóm lényege. Hanem az, hogy a kinti takarékos életszínvonallal itthon is megélnének azok a betanított munkások, akik kint munkásszállón vagy egy ahhoz fogható albérletben élnek és otthon étkeznek.) Régebben volt szlogen, hogy bezzeg Kádár alatt meglehetett élni, mindenkinek volt elég pénze. Ez egyrészt nem igaz, másrészt mindig mondtam ezeknek az embereknek, hogy élj úgy, ahogy Kádár alatt éltél, telefon, autó nélkül egy másfél szobás lakásban két gyerekkel, kábeltévé, streaming nélkül, semmi külföldi nyaralás, drága mosópor, mindenkinek maximum három-három póló nyárra a Centrum Áruházból és a többi és kiderül, hogy most is gyönyörűen megélsz azon a szinten a fizetésedből. https://kiszamolo.hu/regen-minden-jobb-volt-2/ ================================================================================ #2722 Újra támadnak a tőkevédett alapok Dátum: 2022-08-23 09:18:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-tamadnak-a-tokevedett-alapok/ Amíg voltak szemmel látható állampapír-hozamok, hatalmas üzlet volt az alapkezelőknek tőkevédett alapokat kibocsátani. Most, hogy újra emelkednek az állampapír hozamok, újra egyre több tőkevédett alapot hoznak létre és adnak el az alapkezelők. A mögötte lévő trükk egyszerű, mint a faék, az alapkezelő nem tud rajta bukni, az évi 1,5-2%-os alapkezelői díj pedig igen komoly haszon neki. Az emberek pedig tágra nyílt szemmel veszik meg a bankokban ezeket az alapokat, hiszen ki ne szeretne részesedni mondjuk az amerikai tőzsde esetleges szárnyalásából, ha semmit nem kockáztat, hiszen a legrosszabb esetben is visszakapja a befizetett pénzét. Annyira gyönyörűen hangzik, hogy már-már hihetetlen is. Kockázat nélküli tiszta haszon lehetősége. Mennyire jó fej az alapkezelő, hogy helyettem vállalja a kockázatot. Érdemes átismételni, hogyan is működik egy ilyen tőkevédett alap és akkor rájössz, hogy nem is akkora buli ez neked. Mindjárt nézzük meg, biztos nem tudsz-e bukni rajta? Tegyük fel, hogy van egymillió forintod. Ebből ma vehetsz többek között egy ötéves állampapírt, ami a definíció szerint kockázatmentes befektetés. A mai napon ennek az éves hozama 9,32%. Vagyis öt év múlva garantáltan lenne egymillió forint szorozva 1,0932 az ötödikennel, vagyis 1,561 millió forintod. Ennyit kapnál vissza öt év múlva, ha a kamatokat is újra befekteted. (Fontos, hogy a haszon egy részét megeszi az infláció, de ez a tőkevédett alapra is igaz, ezért most nem számolunk vele.) Tehát ha csak a tőkét kapod vissza öt év múlva, akkor garantáltan buktál közel 60%-nyi hozamot, mert az elmaradt kamat ugyanolyan veszteség, mint a csökkenő árfolyam. (Most az egyszerűség kedvéért feltételezzük, hogy az évente kapott kamatokat végig ilyen árfolyam mellett tudjuk évente újrabefektetni.) De nézzük meg, mit is csinál az alapkezelő a pénzünkkel. Semmi különlegeset. Ő is vesz állampapírt a pénzünk nagy részéből. Mennyit? Egymillió forint osztva 1,0932 az ötödikennel, azaz hatszáznegyvenezer forintért. Ennyi pénz öt év múlva pont kerek egymillió forintot fog kiadni. Tá-dám, meg is van a tőkevédelem. Ennyi volt a nagy varázslat. (Ha garantált hozamot is ígértem, mondjuk 1%-ot évente, akkor annyival több állampapírt veszek, viszont annyival kevesebb pénzem is lesz hasznot elérni.) A maradék pénzből levonja a költségeit és a hasznát. Az ezután megmaradt pénzből vesz valamit, amit igért a befektetési alap, de ez már csak marketing, hogy mit adunk el az embereknek: megújuló energiát, fenntartható fejlődést, amerikai részvényeket, gyógyszeripari részvényeket, bármit. Az ügy szempontjából tulajdonképpen teljesen mindegy. Vagy konkrét részvényeket vesz a maradék pénzből (kevésbé jellemző) vagy részvényárfolyamokra kiírt opciókat. Ha az X tőzsdeindex Y árnál magasabban lesz öt év múlva, akkor Y árért megvehetem az indexet és a hasznom a piaci ár és az Y ár közötti különbség. Ha Y ár alatt lesz a tőzsdeindex ára, akkor az opció kuka, hiszen miért akarnék megvenni bármit is Y-ért, ha a piacon kevesebbért tudom eladni. Ekkor a befektető visszakapja kamat nélkül az egymillió forintját. Mivel az opció kiírója éppúgy keresni akar a dolgon, mint az opció vásárlója, ezért nagy általánosságban az esetek felében nem lesz nyereség. Ennyire egyszerűen működnek a tőkevédett vagy hozamvédett alapok. A vicc az, hogy te is meg tudod magadnak csinálni, sőt, amiről nem volt szó, mint lakossági befektető neked kamatadómentes az állampapír befektetés, egy alapkezelőnek vagy egy alapon keresztül vett állampapír viszont nem az. Akarsz egy tőkevédett alapot magadnak? Tedd be a pénzed 64%-át állampapírba öt évre és a maradékból vegyél bármit, ami kockázatos. Garantáltan meglesz a mostani tőkéd 100%-a öt év múlva a kamatok miatt és a vásárolt részvények is fognak valamennyit érni öt év múlva, tehát a hozam is garantált. (Persze még egyszer: csak nominálisan, nem inflációval korrigáltan.) Amíg a reneszánszukat élték ezek az alapok ezelőtt 8-10-15 évvel, elvétve akadt olyan, amelyik egy egyszerű állampapír-hozamot tudott volna teljesíteni. S még egyszer: az elvesztett garantált kamat lehetősége ugyanolyan veszteség, mint az esetleges tőkeveszteség. Érdemes erről tudnod, mielőtt vásárolsz egy tőkevédett alapot. (Megjegyzés: vannak pénzpiaci alapok, amiket szintén tőkevédettnek hívnak, hiszen biztos nem kapsz vissza kevesebbet, mint befizettél. De a cikk a valódi tőkevédett, több éves futamidejű alapokról szól.) ================================================================================ #2723 Telelj délen, nem sokkal drágább, mint a fűtésszámlád Dátum: 2022-08-24 09:29:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telelj-delen-lehet-olcsobb-lesz-mint-a-futesszamlad/ Írtam öt éve arról, hogy a telet akár egy olcsóbb déli országban is átvészelheted, különösen, ha a munkád megengedi a távmunkát, nem drágább ott egy hotelben, mint itthon az albérletben. https://kiszamolo.hu/lakhatsz-delen-is/ A mostani rezsiár-emelkedéssel ez még inkább igaz lehet. Ahogy kinéznek a dolgok, már a hétszeresére emelkedő gázár sem tartható sokáig, azóta még magasabbra nőtt a gáz és az áram piaci ára is. Nagyon sokan laknak hatalmas, rosszul szigetelt házban, jellemzően idősebbek, ahol a gyerekek már elköltöztek, de még nem adták el az ingatlant és a mostani rezsiárak és felújítási árak mellett nem is fogják egyhamar eladni. Ha megtehetik, nekik is alternatíva lehet egy külföldi telelés, ha nem sokkal drágább, mint a fizetendő rezsidíj. Most is a booking.com-on nézelődtem, egy teljes januári hónapra két személy részére. A kiválasztott célállomás Hurghada, Egyiptom, de természetesen rengeteg másik helyet is kereshetsz Dél-Portugáliától Thaiföldig. A retúr repülőjegy Bécsből két embernek jelenleg szűk 600 euró, a két vízum 50 dollár/euró. (Vannak ennél olcsóbb jegyek, de isztambuli átszállással, éjszakai indulással, stb. Ha van kedved, játszhatsz a dátummal is, mert másik napon visszafelé valószínűleg van közvetlen járat is, olyan, ami nem kora hajnalban indul.) Kötni érdemes még egy utasbiztosítást is, Egyiptomba 31 napra két embernek most még 42 ezer forint, hamarosan ennél 20%-kal olcsóbb lesz. (Ennél hosszabb időtávra ott vannak a bankkártyák mellé köthető utasbiztosítások, de figyelj oda, hogy legalább 50 milliós biztosítási limit legyen a biztosításodban. S azokat nem lehet kiterjeszteni gyerekekre vagy házastársra, azt se felejtsd el.) Szállásból rengeteg típus közül válogathatunk, ellátás nélküli apartman a belvárosban vagy all-inclusive sokcsillagos hotel a tengerparton, messze a belváros zajától. Az étkezést olcsón megúszod az itthoni árakhoz képest akkor is, ha nincs ellátás a szoba árában. Nézzünk néhány kiragadott példát a több mint hétszáz ajánlatból: Január hónapra az egyik olcsó ajánlat egy 25 négyzetméteres belvárosi (valószínűleg) szoba erkéllyel, két ember számára 94 ezer forint bruttó, reptéri transzferrel, viszonylag jó értékeléssel, 350 méterre a szabadstrandtól. Önálló stúdió 50 négyzetméter, három ággyal, wi-fivel alig drágábban: Kétszobás, modern, európai minőségű lakás a hotelnegyed sétálóutcáján: Kifejezetten külföldieknek épült apartmanház a tengerparton, magas értékeléssel, alig több, mint napi tízezer forintért két személy részére. (Itt valószínűleg európai szomszédjaid lesznek, messze a helyi lakosok által lakott részektől): Ha négycsillagos, teljes ellátású hotelszobát szeretnénk, akkor sajnos nagyot ugrik az ár az eredeti, 2017-es cikkhez képest, ennek a legkézenfekvőbb oka, hogy 2017-ben 270 forint volt egy amerikai dollár, most pedig 410 forint felett van. Erre jön még rá öt év inflációja és az elszállt élelmiszerárak. De még így sem annyira horror az ár teljes ellátás (beleértve a takarítást is) mellett, fejenként szűk félmillió forint. Persze ez már olyan kategória, amit lényegesen kevesebben engedhetnek meg maguknak. Egy kiragadott példa egy másik felkapott téli úticélból: önálló, 50 négyzetméteres apartman a Kanári szigeteken nagyon jó értékeléssel, a part (de nem a strand) közelében: Ennyiből is látható, hogy ha olcsóbb valószínűleg nem lesz, ha fűtés helyett inkább délre költözöl, de sok esetben nem annyival drágább, hogy ne legyen érdemes elgondolkodni azon, hogy itt hagyod az európai telet. Ha bérled a lakásodat és nem annyira jó áron, akár felmondani is érdemes lehet és több hónapra elköltözni a téli hónapokban. Természetesen gondold át, hogy hová költözöl, nézd meg alaposan a kiválasztott ingatlant, olvasd el tüzetesen az értékeléseket és ne várj csodát havi 90 ezer forintért. A 300 ezres lakás kint is lényegesen jobb és jobb környéken is van, mint a 70-90 ezer forintos. Ha te már teleltél hasonló módon külföldön, várjuk a tapasztalataidat, legyenek azok pozitívak, negatívak vagy akár vegyesek. ================================================================================ #2724 Támogatás klímatelepítésre? Dátum: 2022-08-26 09:18:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tamogatas-split-klimara/ A legutóbbi kormányinfón az hangzott el (itt hallható), hogy két héten belül valamilyen támogatást-intézkedést jelent be a kormány, amivel a fűtésszámla csökkentését szeretnék támogatni. (Öt-hat évvel ezelőtt kellett volna ezen gondolkodni, eu-s támogatás is lett volna rá, de hát jobb későn, mint soha.) Itt kiemelték a split (hagyományos, szobai fűtő-hűtő) klímákat, mint lehetőséget, de még semmi konkrétumot nem tudunk. Mindenesetre, ha téged érint a téma, figyeld a híreket a következő hetekben. Ha pedig támogatás nélkül szeretnél klímát beszereltetni fűtésre, akkor gyorsan találj valakit, mert ha tényleg lesz támogatás, akkor az árak is várhatóan még feljebb mennek és szakember sem lesz még annyira sem, mint most. Tapasztalatok a klímával fűtéssel kapcsolatban: https://kiszamolo.hu/futes-klimaval-velemeny/ ================================================================================ #2725 Ha kevés az idő és a pénz a hőszigetelésre Dátum: 2022-08-29 18:27:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-keves-az-ido-es-a-penz-a-hoszigetelesre/ A legfrissebb hírek szerint még tovább nőtt mind a gáz, mind az áram ára a piacon, borítékolható, hogy már nem sokáig lehet fenntartani a mostani lakossági árakat sem.  (A gáz ára 275 euró MWh-nként, 75 euró volt a nyár elején, de az áram ára is a tavaszi átlagár háromszorosára ugrott, jelenleg 246 forint kWh-nként a nettó nagykereskedelmi ár, amit a magyar lakosság bruttóban, kiskereskedelmi áron, hálózati díjjal is terhelve kb. 70 forintért kap. A különbözetet pedig adók formájában fizeti be a költségvetésbe, bár erről sajnos nem esik szó, pedig sokat kellene beszélni róla, hogy az emberek megértsék. Most azt gondolják a legtöbben, hogy a valódi és a fizetett ár közötti különbség a kormány ajándéka, csak azt nem értik, hogy a kormány csak a tőled beszedett adóból tud ajándékot osztogatni, hiszen csak újraosztja a beszedett pénzt és nem termeli.) Sokan most szembesültek azzal, hogy az ingatlanuk fűtése anyagilag megoldhatatlan helyzetet okozhat már a mostani árakon is. Hőszigetelni kellene gyorsan, de se idő, se szakember, se elég pénz nincsen rá: nyílászárók cseréje, falak hőszigetelése, stb. Mit tegyünk, ha korlátozottak a lehetőségeink, mi a leghatékonyabb formája a rezsi csökkentésének? Fűtés szempontjából a fűtő-hűtő klímák beszerelése az, amivel érdemben és gyorsan tudjuk csökkenteni a fűtésszámlát. Ehhez persze szakember és készülék is kellene, plusz érdemes még előtte felméretni egy villanyszerelővel a ház elektromos vezetékeinek az állapotát, hogy egyáltalán elbírja-e a meglévő hálózat a három-négy-öt klíma energiafelvételét. (Nálunk 3×32 amper van, de az aranykezű villanyszerelő annak idején a ház nagyobbik felét egy darab 10 vagy 16 A-s kismegszakítóra kötötte, így ha három klíma a négyből egyszerre kapcsolt be, akkor levágta a biztosítékot. Kénytelen voltam egy új vezetéket behúzatni, amire átkötöttem két klímát a négyből. S nálunk volt elég amper és a vezetékek is bírták, csak a balfék villanyszerelő hibáját kellett kijavítani. Egyáltalán nem biztos, hogy a te ingatlanodban van elég bejövő áram és a 30 éves aluvezetékek is bírják a terhelést. Szóval a klímatelepítést egy villanyszerelővel kezdd, aki átnézi a házadat. Később akár H tarifát is igényelhetsz, de már normál tarifa mellett is sokkal olcsóbb fűteni árammal, mint gázzal.) https://kiszamolo.hu/futes-klimaval-velemeny/ Hőszigetelés szempontjából a padlástér hőszigetelése a legolcsóbb, a legegyszerűbb és egyben a leghatékonyabb is. Mivel a meleg felfelé száll, az elszökő meleg kb. 40%-a erre felé távozik. A jó hír az, hogy a padlástér szigetelését te is meg tudod oldani, mert semmi agysebészet nincs benne. A falak hőszigetelése is megtanulható, akár youtube videókból is, az sem egy akadémiai tantárgy, mert veszel ragasztót, felkened a méretre szabott hőszigetelőtáblákra, azokba dübelek, a résekbe PUR hab, rá háló és újra ragasztó, de azért rengeteg mindennel meg tudod szívni. Egyenes legyen az ablakoknál a ráfordulás, síkba kell hozni a külső réteget, vakolni kell, hogy az szép is legyen, le kell szerelni az ereszt, a párkányokat és vissza kell tudni rakni és így tovább. (Persze sok kőművesnek sem sikerül megugrania az egyenes falak, kávák és derékszögek kihívását, de ez már egy másik történet.) Egy szóval, tíz emberből maximum egy fog vállalkozni rá, azokból is minden második csak végső elkeseredésében. A padlástér szigetelése viszont ehhez képest tényleg gyerekjáték. (A nem beépített és nem használt padlásterekről beszélek.) Ha vannak falak a nem használt a padlástérben, aminek a másik oldala a fűtött lakótérben van, akkor azokat először le kell szigetelni. Nálunk maradt ki rengeteg EPS lap, amiből vágtak ki a ház szigeteléséhez, így azokat a darabokat használtam fel. Vettem turbó ragasztó PUR habot (van ragasztó PUR hab és szigetelő PUR hab), ráfújtam a táblákra, vártam egy percet, aztán jól odanyomtam. Ha kellett, előtte egy fűrésszel méretre vágtam a lapokat. Ha maradt két tábla között rés, akkor teljes száradás után azt szigetelő PUR habbal kifújtam. Falak pipa. (Ha majd nagyon unatkozom, teszek bele dübelt, de éveket ki fog így is bírni a padlástérben.) A betonfödémre vettem üveggyapotot tekercsben. Kezdtem a tervezést kőzetgyapottal, de nem lehetett kapni és nagyon drága is volt. Aztán elkezdtem nézni az üveggyapotot, ott is sok minőség van sok különböző áron. Nagyon olcsót nem szabad venni, mert évek alatt összeroskad a gyenge minőségű üveggyapot. Az sem mindegy, mennyi a lambda értéke, ami a hőszigetelőképességét mutatja. Minél kisebb a szám, annál jobb, de annál drágább is. 10%-kal jobb hőszigetelési képességért legalább 20-30%-kal többet kell fizetni. Beszéltem az egyik nagy márka területi képviselőjével, nagyon jó fej volt, mindent elmondott, amit tudnom kell. Ő mondta, hogy a jobb hőszigetelőképességűt akkor kell venni, ha korlátozott a hely, mondjuk szarufák közé csak adott méret fér el. Ilyenkor hiába jóval drágább, kénytelen vagy megvenni azt, hogy elég legyen a hőszigetelő-képesség a rendelkezésre álló helyen. Ha akármilyen vastagságban le tudod teríteni a födémre a hőszigetelőt, lényegtelen, hogy milyen a hőszigetelő-képessége, maximum vastagabb tekercset veszel. A drágább termékek még egy adott márkán belül is jobban tartják a méretüket, kevésbé roskadnak össze az évek alatt. De annyival drágábbak is, hogy megint csak érdemesebb inkább az olcsóbból többet venni, az 15-20% roskadás után sem lesz drágább, ha eleve annyival vastagabban rakod. Úgyhogy egy márkás termék alsó-középkategóriás megoldását választottam és inkább túlterveztem a vastagságot, még így is olcsóbb volt, mint a szipi-szupi alaktartó, jobb lambdaértékű márkatársa. A legolcsóbb a Bauhausban volt az adott hőszigetelés, de nem lehetett kapni két hétig. Mivel már akkor is (idén tavasszal) kéthetente drágult minden hőszigetelő, nem mertem tovább várni, megvettem a második legolcsóbbnál, akkor ez a Jola volt. Amíg vártam rá, közben lett újra a Bauhausnál is, 15%-kal olcsóbban. Így jártam. (Most a Bauhausban a 10 centiméteres üveggyapot négyzetmétere 1.100 forint, legalább 30 centiben gondolkodj, vagyis 3.300 forint négyzetmétere plusz fóliák alá és fölé. 100 négyzetméter megáll 400 ezer forint alatt, ekkora ház falainak a szigetelésénél csak a munkadíj ennek akár a hat-hétszerese lehet s még erre jön rá az anyagköltség.) Érdemes előre gondolkodni, hogy milyen méretű bálát tudsz feljuttatni a tetőre a meglévő padlásfeljárón vagy tetőkibúvón keresztül. A munka legnehezebb része valószínűleg a bálák felhordása volt, volt olyan termék, amit azért nem vettem meg, mert a csomagolásban nem fért volna át a nyíláson. Amire vigyázz, hogy ezeken a hőszigeteléseken nem lehet járni, viszont néha fel kell menni a padlásra a kéményhez vagy a tetőt megvizsgálni. Azonban ha végig trappolsz az üveg vagy kőzetgyapoton, akkor azt tönkre is tetted, mert ha összenyomod, már nem tudja olyan hatékonyan elzárni a hő útját. Ezért oldd meg azt, hogy legyen egy közlekedő folyósó a padláson pallókból vagy másból. Én a szigetelésből kimaradt vágott és egész XPS lapokból csináltam közlekedőt, ami egyébként elég drága mulatság lenne a mostani árak mellett, de mivel ezek a táblák már megvoltak, így kézenfekvő volt a dolog. Ha nincs használatban a padlás, akkor ne a tető szarufái között szigetelj, mert teljesen felelegesen fűtöd fel a tetőteret, hogy aztán csak a tető síkjában fogd meg a meleget. Ebben az esetben a padlóra kell teríteni a hőszigetelést, hogy a meleg fel se jusson a padlástérbe, mert felesleges pazarlás fűteni azt. A leterítés előtt párazáró fóliát kell lerakni a üveggyapot alá, hogy ne tegye tönkre a hőszigetelést a pára alulról. (Az üveggyapot elég érzékeny a nedvességre, hosszú távon tönkremegy tőle.) Ha a tetőtérbe bejut a porhó vagy egyéb nedvesség, akkor a hőszigetelés fölé érdemes páraáteresztő fóliát tenni. (Ha gond a párazáró fólia, például csupasz fafödémen, akkor inkább használj jobb minőségű kőzetgyapotot, ami átengedi a párát és nem is kell alá párazáró fólia. De az lényegesen drágább is. Mielőtt belekezdesz, beszélj valakivel, aki ért hozzá.) A sarkokban és a tető találkozásánál érdemes kézzel begyömöszölni az üveggyapotot, hogy ne alakuljanak ki hőhidak. Utána már nincs más dolgod, mint legurítani a bálákat, illetve ahol kell, ott méretre vágni őket. Én egy sövényvágó ollót használtam erre, de végszükség esetén még kézzel is tudod tépni, de azért úgy nem az igazi. Ha több rétegben teríted a hőszigetelést, akkor legyenek fedésben, hogy ne tudjon kijutni a paplanok között a meleg levegő. Ha nem akarsz vakarózni és allergiás kiütéseket kapni, akkor jól öltözz fel, mielőtt nekiállsz dolgozni az üveggyapottal. Mindent fedő ruha, esetleg arra egy eldobható papír kezeslábas, kesztyű, szemüveg, s nem ártana egy legalább FFP2, de inkább FFP3 pormaszk sem, főleg mert csupa por is minden a padlástérben. S jól jön egy fejlámpa is, ha máshol nem, nagy sportboltokban biztos kapsz egyet. A padlástér hőszigetelésének költsége tizede sincs, mint a falaké s azzal szemben te is meg tudod csinálni néhány délután alatt, akkor is, ha technikából felmentett voltál az iskolában. Viszont itt távozik a legtöbb meleg, ezért itt tudod elérni a legnagyobb megtakarítást a legkisebb ráfordítással. (Léteznek még befújt hőszigetelések is, amit egy géppel szórnak szét: kőzetgyapot, zárt és nyílt cellás PUR, de akár még cellulóz is. Én is kértem ilyenekre árat, de aztán maradtam a hagyományos megoldásnál. Amire vigyázz, hogy fa födémre tilos zártcellás PUR habot fújni, ennek ellenére szó nélkül megteszik. Oda csak olyan anyag mehet, ami átengedi a párát, ami a fa födémen keresztül érkezik: nyílt cellás PUR hab, kőzetgyapot vagy cellulóz.) Mielőtt belevágsz, beszélj szakemberrel, nehogy elronts valamit. De amint látod, nem egy akkora kihívás, amit te nem tudnál megcsinálni. S most arra kérünk, ha van hőszigetelésről tapasztalatod, akkor oszd meg a hozzászólásokban, hogy mások is tanulhassanak belőle. Anyagbeszerzésről, szívásról, mit rontottál el, mit csináltál jól, mennyit spóroltál rajta, mit csinálnál másképp és így tovább. Segíts azokon, akiknek most gyorsan kellene valamit csinálni. Ha véletlenül ez a szakmád, külön megköszönjük, ha válaszolsz a kérdésekre. ================================================================================ #2726 Napelem túltermelés átvételi ár Dátum: 2022-08-30 17:54:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napelem-tultermeles-atveteli-ar/ Gábor kapta kézhez a napelemes rendszere utáni éves elszámolást. A túltermelését kemény 4,94 forintért vette át az MVM, mert felemelték a villanyszámlában a rendszerhasználati díjat és csökkentették az áram költségét. Így most a rezsicsökkentett áramár hivatalosan 4,94 forint. (A valódi áramár nagykerárban, nettóban 250 forint körül van egyébként.) Eddig sem volt nagy bóni túltermelni napelemekkel, de 4,94 forintért már végképp nem éri meg. Kész szerencse, hogy jövőre legalább szja-t nem kell majd fizetni utána. ================================================================================ #2727 Életbiztosítást vagy hitelfedezeti biztosítást kössek lakáshitel mellé? Dátum: 2022-08-30 19:08:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletbiztositast-vagy-hitelfedezeti-biztositast-kossek-lakashitel-melle/ Zsolt hitelfelvétel előtt áll és levélben kérdezte, hogy van-e valami különbség az egyesületi életbiztosítás és a hitelek mellé köthető hitelfedezeti életbiztosítás között. Az egyesületi életbiztosítás egy csoportos kockázati életbiztosítás. A választott csomagoktól függően fizet fix összeget, ha olyan káresemény történik, amire szól a biztosítás: haláleset, baleseti rokkantság, baleseti műtét, táppénz és így tovább. A legolcsóbb csomag, ami 40 milliót fizet bármely halál esetén és 40 milliót (vagy annak arányos részét) baleseti rokkantság esetén, az havi hatezer forintba kerül. A drágább csomagokban további kiegészítők vannak (ezért drágábbak). Ez elég könnyen érthető, talán további magyarázatot nem igényel. A hitelfedezeti biztosításban van egy nagy trükk. Mégpedig az, hogy nem fix összegre szól a biztosítás, hanem csak a tőketartozásra. Ami hónapról-hónapra csökken, az utolsó évben már szinte nincs is tőketartozásod, mégis ugyanannyi a biztosítás díja, mint az első hónapban, mivel jellemzően a havi törlesztő bizonyos százalékát kell fizetni és a havi törlesztő végig ugyanannyi. Az szólhat mellette, hogy vannak kiegészítő biztosítások, amik kérhetőek hozzá, ilyen például a munkanélküliség elleni biztosítás. Azonban itt is el kell olvasni az apróbetűt, mert nem fizet, ha te mondtál fel vagy közös megegyezéssel jöttél el, az első három hónapban egyáltalán nem fizet, utána is maximum csak hat hónapig és így tovább. Konkrétumok ismerete nélkül nem lehet megmondani, hogy melyik lenne a jobb választás Zsoltnak. El kell olvasni a biztosítási feltételeket (még egyszer: az apróbetűs részt is) és ennek fényében kell összehasonlítani az árakat. (Ha a bank kötelez valamilyen életbiztosítás kötésére, akkor az egyesületi biztosítás nem lesz jó, mert az csoportos életbiztosítás és a legtöbb bank nem fogadja el. Vagy keress másik bankot vagy keress másik életbiztosítást ebben az esetben.) ================================================================================ #2728 Újabb magyar csúcs Dátum: 2022-08-30 19:33:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-magyar-csucs/ Sorra döntögetjük a csúcsokat ebben az évben. Soha nem volt még ilyen gyenge a forint és soha nem gyengült még ilyen gyorsan ilyen sokat. (Februárban még a 355 forintos eurón szörnyülködtünk, ma már annak is örülnénk, ha vissza tudna támolyogni 400 forint alá az árfolyam.) Nem volt ekkora az infláció már 24 éve. S ez úgy igaz, hogy mesterségesen van szabályozva a rezsi és az üzemanyag ára is, sőt néhány élelmiszeré is. (A rezsicsökkentés csökkentése még nem jelent meg az inflációs adatokban.) https://kiszamolo.hu/mennyire-haborus-ez-az-inflacio/ S most egy újabb rekorddal bővült a repertoár, 18 éve nem volt ilyen magas a forint alapkamata, mint most. Még a 2008-as gazdasági világválság alatt sem volt ilyen magas az alapkamat. A jegybank 11.75%-ra emelte az alapkamatot ma. (Amit egyébként jól tett, csak önmagában a jegybank kevés a forint összeomlásának visszafordításához.) Tavaly júniusban még csak 0,6% volt ugyanez az érték. Ha tavaly júniusban vettél fel jegybanki alapkamat plusz 3 százalékpontos lakáshitelt, 20 millió forintot húsz évre, akkor a havi törltesztőd 117,2 ezer forint volt. Ma ugyanezért a hitelért 268,5 ezer forintot fizetnél havonta, vagyis jóval többet, mint a dupláját. (Nincs alapkamathoz kötött hitel, csak BUBOR-hoz, meg BIRS-hez, de azok is, némi késéssel többé-kevésbé lekövetik ezt a változást. Tavaly júniusban a 12 havi BUBOR 1,16% volt, most ugyanez az érték 13,77%, de ebben még nincs benne a kamatemelés, mert csak 0,09 százalékponttal magasabb, mint tegnap volt. A hároméves BIRS 13,32% jelenleg, 2,14% volt tavaly júniusban.) Szerencsére az emberek egyelőre nem érzik ezt a hatalmas emelkedést, mert a kamatemelést tényétől is meg vannak védve a hitelesek, de egyszer majd szembesülni fognak vele. Vajon mennyien vannak felkészülve arra, hogy akár a duplájára is nőhet a lakáshitelük törlesztője? ================================================================================ #2729 Hogyan bánj a pénzzel a Netflixen Dátum: 2022-09-04 13:05:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-banj-a-penzzel-a-netflixen/ Keddtől egy új dokumentumfilm kerül fel a Netflixre, Hogyan bánj a pénzzel címen. Az előzetes alapján jónak ígérkezik, bár a legtöbbeteknek valószínűleg nem fog túl sok újat mondani. De ahogy a Biblia is mondja, nem az egészségeseknek van szüksége orvosra. Úgy tűnik, lesz benne egy sportoló, aki nagy lábon élt, de vége lett a karrierjének, egy fizetéstől-fizetésig élő pincérnő, aki ki akar törni ebből az ördögi körből, egy házaspár, aki bár sokat keres, de a másik oldalról sokat is költ és egy hölgy, akiről nem sok derült ki az előzetesből, de kapott olyan tanácsot, hogy a kiadásait csak egy határig tudja csökkenteni, a fizetését viszont tudná növelni. Úgy gondolom, érdemes lesz megnézni és ha tényleg olyan jó, mint amilyennek tűnik, el lehetne küldeni a linkjét az ismerőseiteknek. (Akiknek viszont szüksége lenne gyógyulásra az anyagi életükben.) ================================================================================ #2730 Novemberben újra napelemes pályázat Dátum: 2022-09-06 18:44:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/novemberben-ujra-napelemes-palyazat/ Előre hozzák a rászorulók ingyen napelemes pályázat második szakaszát novemberre. A keretösszeg 200 milliárd forint lesz állítólag, valószínűleg megint 100%-os támogatás mellett (más kérdés, hogy ilyen forintárfolyam és kereslet mellett elég lesz-e a támogatás arra, hogy valóban ne kelljen fizetni a napelemekért). Konrkétumok még nincsenek, ezt is csak a Facebookon osztotta meg az energiaügyi államtitkár. Akit érint, figyelje a napelem.palyazat.gov.hu oldalt, hátha jönnek majd hamarosan a részletek is. ================================================================================ #2731 Bestof sorozat: mi számít lopásnak? Dátum: 2022-09-07 12:01:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bestof-sorozat-mi-szamit-lopasnak/ Szóba került a hozzászólásokban, hogy újra és újra elő kellene venni a régi témákat, mert attól, hogy írtam valamiről öt vagy kilenc éve, még újra aktuális lehet azoknak, akik nem olvasták azt annak idején. Most kialakult a hozzászólásokban a vita, hogy mi számít lopásnak. A definíció roppant egyszerű, csak sajnos sokaknak nem tetszik. Lopás az, amikor nem fizetsz valamiért, amit annak a tulajdonosa, legyen az materiális vagy szellemi termék, pénzért akar eladni. Ennyire egyszerű, minden más csak önigazolás. Ha nem fizetsz a boltban egy csokoládéért vagy mobiltelefonért, hanem inkább a zsebedbe csúsztatod, az lopás. Ha nem fizetsz egy online tanfolyamért vagy könyvért, amiért annak a szerzője pénzt kér és esze ágában sincs ingyen adni, az lopás. Ne gyere azzal, "hogydehátatörvénynembünteti", mert a házasságtörtést sem bünteti a törvény és önmagában a hazudozást vagy más becsapását sem. Ennek ellenére még az is tudja, hogy rosszat csinál, aki ilyeneket művel. Persze az önfelmentés itt is működik, mert az asszony tehet arról, hogy megcsaltam, meg az a másik nő, mindenki hibás, csak én nem, de attól, hogy meg akarod magyarázni a bizonyítványod, attól még te követted el. Ugyanígy lopás, ha például diákbérletet veszel, pedig nem is vagy diák. Amit te "megspórolsz", azt majd a többi adófizető fogja állni. Tudom, hogy ezek a dolgok túl egyszerűek, de ez van. Amilyen mértékkel te mérsz, olyannal mérjenek neked is. Ha te ingyenélősködni akarsz mások által létrehozott szellemi javakon, legyen az számítógépes játék, könyv, videóanyag vagy bármi, akkor mosolyogva tűrjed, ha a főnököd hónap végén fizetés helyett kidob és nem fizeti ki azt, amire azt gondoltad, hogy te megdolgoztál érte, neked az jár. Mit vagy úgy odáig? Ez a hónapod így-is úgy is eltelt volna, nem tök mindegy, hogy kapsz-e érte fizetést? Ja, hogy most kevesebb pénzed van? Képzeld, annak is, akinek elloptad tegnap az online tanfolyamát a torrentről. Mert ilyen kisstílű vagy. "Hogyan legyünk sikeresek" tanfolyamokat nézel, de fizetni nem akarsz érte. Tudod minek hívják az ilyen embereket? Igen, annak. Tudom, hogy most megbántom a kis lelkedet és tudom, hogy most felháborodsz és dühösen fogsz száz hozzászólást írni, hogy te nem vagy az és a lopás egyébként sem lopás, ha te követed el, csak akkor az, ha téged lopnak meg. Filmeket és zenéket lopsz, mert smucig vagy előfizetni streamingre vagy online tékában fizetni egy ezrest egy-egy filmért, de húsz-harmincezret gond nélkül elversz egy hétvégén szórakozásra. A Sziget fesztiválra nem volt sok a százezer egy hétre, de nehogymá' pénzt adjál azért, amit el is lophatsz. Mert a törvény nem bünteti és különben is benne van az üres CD árában. Ja, mikor vettél utoljára üres CD-t? Hét éve? Mikor vettél bármit, aminek az árában be van építve a jogdíj? Mennyit fizettél ezen a címen és mennyi értékben töltöttél le mindenfélét? Ugye, hogy köszönőviszonyban sincsenek egymással? Akkor megállapíthatjuk, hogy ez is csak szerecsenmosdatás és ezt te is tökéletesen tudod. Ki mondta neked, hogy neked még ma kell azzal a játékkal játszani, ami most jött ki és 25 ezer forintba kerül? Játszál vele három év múlva, amikor majd háromezer forintért is odaadják, vagy akár ingyen is. Ki mondta neked, hogy neked ma kell megnézni a legújabb mozifilmet? Várjál egy évet és fenn lesz valamelyik streamingszolgáltatónál és ott meg tudod nézni plusz költség nélkül. Egy filmen kb. 1500 ember másfél évig dolgozik és nem azért, hogy te letöltsd ingyen valahonnan. Ha jó a film, fizesd ki az árát. Ha nem jó, akkor ne is nézd meg. Ha jó, de nem akarsz fizetni (lásd még ingyenélő), akkor bírd ki, hogy nem nézed meg. Vagy majd akkor, ha már valamelyik streaming szolgáltatónál fenn lesz. De próbálj meg akárcsak egy videótanfolyamot összerakni, vagy írni egy könyvet. Egyből rájössz, hogy mennyi munka van mögötte. Ki mondta neked, hogy ha neked sok húszezer forint kiadni bármiért is, akkor játékkal vagy filmnézéssel kell elbaltázni az idődet? Ha nincs néhány ezer forintod Spotifyra vagy Netflixre, akkor ne is szórakozással töltsd az időt, mert nagyon nagy a baj. Egyébként ha mersz magaddal őszinte lenni, mennyit költöttél el magadra az elmúlt hónapban, ami nem volt létszükséglet? McDonald's, új ruha, eau de toilette, péntek esti szórakozás, új telefon, chips, latte kávé a munkahelyi büfében és hosszan tudnám sorolni. Ha háromezer forintnál többet, akkor ne hazudj magadnak, hogy pont Spotifyra nincs pénzed. Van pénzed, de amíg lehet lopni a zenét és a filmeket, inkább új mobilt veszel magadnak. Minden más csak mellébeszélés. Hadd adjak egy tippet: ha a mobilt is ellopnád, még többet spórolnál. Ha a számítógépet is lopnád, nem csak a Windowst, azon is többet nyernél. Ki lehet dumálni magadnak azt is, ha a számítógépet lopod, az emberek önfelmentésből csillagos ötösök. "A mások által készített szellemi tulajdon közkincs, ezért természetes, hogy ingyen töltöm le". Ez nem más, mint egy önigazoló hazugság. Minden fizikai és szellemi tulajdon azé, aki létrehozta vagy megvásárolta. Pont. Ha ő pénzt kér érte, akkor vagy kifizetem, vagy keresek másik alternatívát, vagy lemondok róla. "Miért fizessek a Microsoftnak vagy a Netflixnek, nekik több pénzük van, mint nekem." Nem attól lopás a lopás, hogy szegénytől vagy gazdagtól lopsz-e. "Azért lopom a Windowst, mert sokat kérnek érte. Ha olcsón adnák, megvenném." Nem te döntöd el, hogy mennyibe kerül a boltban a Pick szalámi. Ha drágállom és úgy lopom el, akkor az már nem is lopás, hiszen drága volt, csak az a lopás, ha éppen akciós volt és úgy lopom el. Ha drága a Windows, barátkozz meg a Linux-szal, az ingyen is elérhető. Ha nem akarod, vegyél inkább olcsóbb videókártyát és abból ki is jön a Windows ára. (Ahogy már említettem, lophatsz videókártyát is, mert olyan mindegy.) De nem akarom tovább ragozni. S nem is akarok feletted ítélkezni, mert nekem aztán pont tökmindegy, mit csinálsz. Csak nevezzük nevén a dolgokat. Ha csak néhány tucat ember lesz ingyenélőből mások szellemi munkáját megbecsülő polgár, már megérte megírni a cikket. Az igazság fáj és most nagyon eltalálva érzed magad. Fel is vagy háborodva rendesen, alig várod, hogy kidühöng magad a hozzászólásokban és megmagyarázd, hogy ha te csinálod, akkor az nem is lopás. (Az kiabál a leghangosabban, akinek a háza ég, ugye.) De arra kérlek, egy kicsit gondolkodj el. Nem kell még magadnak sem beismerni, hogy amit eddig csináltál az nem helyes, de legalább gondolkodj el rajta. Köszönöm. ================================================================================ #2732 Új állampapírok jönnek Dátum: 2022-09-08 19:11:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-allampapirok-jonnek/ Szeptember 29-étől újra lesz Bónusz Állampapír, ami az egyéves diszkontkincstárjegyhez képest ad valamennyi, egyelőre ismeretlen mértékű bónuszt, illetve az Államkincstár megújítja a Prémium Állampapír konstrukcióját is, jelentsen ez bármit is. Ennyi volt a mai sajtóközleményben, azt tudtuk csak meg, hogy hamarosan okosabbak leszünk. Szintén két fontos mai hír: Az egyik, hogy 0,75%-ra nőtt az euró alapkamata, ami még mindig nevetségesen alacsony a 9,1% körüli inflációhoz képest, de végre vége a negatív kamat időszakának. A másik hír, hogy amint az várható volt, tovább nőtt a magyar infláció, 15,6%-ra, de az ennél többet mondó maginfláció már 19%-on áll, a harmonizált fogyasztói árindex (amiben például már szerepel az is, hogy a külföldiek teljes áron tankolnak), 18,6%-ra hízott. Az élelmiszerek drágulása 30,9% volt. További áremelkedést várnak az őszi hónapokra. De hogy valami jót is mondjak, az euró benézett ma 400 forint alá. (A most februári 355 forint és a 2020-as 337 forint és a 2018-as 307 forint után már ennek is tudni kell örülni.) Igaz, a júliusi külkereskedelmi mérleg pedig mínusz 1,1 milliárd euró lett, ennyire rossz még soha nem volt. Ennek legfőbb oka az elszállt energiaárak. ================================================================================ #2733 Közös gázórával rendelkezők kedvezménye Dátum: 2022-09-12 19:46:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozos-gazoraval-rendelkezok-kedvezmenye/ Megjelent a Magyar Közlönyben, miszerint az egy mérőóra alatt található lakásokra (maximum négyre) egyesével lehet igényelni a támogatott gáz mennyiségét. A meghatározás szerint lakásoknak kell lennie az egységeknek, viszont nem veszik figyelembe, hogy megfelel-e a hatályos előírásoknak a lakás mérete és funkciója. Így viszont a kiállított igazolás másra nem jó, csak a kedvezményes gáz igénylésére. Ha visszaélést tapasztalnak, a felhasznált gázt a versenypiaci ár másfélszeresével kell visszafizetni. A meghatározásból is kiderül, hogy elsősorban a többgenerációs ingatlanokra gondoltak, de az egy mérőórával rendelkező egyéb, nem társasházak és nem lakószövetkezeti ingatlanok tulajdonosai is igényelhetik a kedvezményt. További részletek a fenti linken. ================================================================================ #2734 A célba érés keserűsége Dátum: 2022-09-13 13:40:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-celba-eres-keserusege/ Célokat kitűzni jó, mert a célok motiválják az embert, hogy elérjen valamit. Célok nélkül az emberek átlagosak lesznek és sajnos a szó rossz értelmében. Az átlagos ember a "tedd ki, hadd hűljön" típusú ember, aki soha nem ér el semmit és ez csak azért nem zavarja, mert nem is akar soha semmit elérni. Elvégzi az iskoláit, valahová elmegy dolgozni, pont annyit dolgozik, hogy ne rúgják ki és pont annyit keres, hogy ne mondjon fel. Az átlagos ember a benne rejlő lehetőségek néhány százalékát hozza csak ki magából egész életében. Ide tartozik a társadalom legnagyobb része. Ezzel szemben az, aki szeretne elérni valamit, gyakran célokat állít fel, s a célok elérésének a vágya ösztönzi arra, hogy sokkal több legyen, mint az átlag. Az ilyen emberek azonban gyakran csalódnak, miután befutnak a célba, elérték azt, amitől azt remélték, hogy az életük jó lesz és boldogok lesznek. Ha majd meglesz a saját házam, a sikeres vállalkozásom, a sportautóm, visszafizettem az összes hitelemet, az összes gyerekem megszerzi a diplomáját, annyi pénzem lesz, hogy soha többé nem kell az életben dolgoznom, előléptetnek cégvezetővé, olimpiai bajnok leszek vagy bármi más kitűzött célt elérek, azzal kell szembesülnöm, hogy boldogtalanabb vagyok, mint előtte. Mert amíg törekedtem a cél felé, megérte vállalni az áldozatot és reményem volt abban, hogy a cél elérése boldoggá tesz. Hiszen ez az álomélet: a kemény munkával elért célok boldogságot és megelégedést hoznak, ezt mondja a társadalmi közmegegyezés. https://kiszamolo.hu/az-eleted-ertelme/ Útközben erőt ad az, hogy most még nem vagyok boldog vagy elégedett, de ha majd meglesz az, amiért küzdök, akkor megtalálom azt az érzést, a megnyugvást, a boldogságot, ami kárpótol a fáradozásért. Aztán annyi változik csak, hogy a boldogság is vagy elmarad vagy sokkal gyorsabban elillan, mint gondoltuk volna és már a reményed sincs meg, hogy egyszer boldog leszel a cél elérése után. Ha újabb elérendő célt tűzöl ki magad elé, az újra motiválni fog. Igaz, csak a csalóka tévedés miatt, hogy majd a végén boldog leszel, ha a második/harmadik/huszadik célt eléred az életben. Arra fogsz rájönni, hogy sokkal boldogabb és elégedettebb vagy útközben, mint a célba érés után. Érdemes észrevenni, hogy az élet nem a célbaérésről szól, hanem az odavezető útról. Gyakran mondom az embereknek, akik meg akarnak gazdagodni, hogy ezáltal boldogok legyenek, ha nem boldog most, amíg nincs pénze, nem lesz boldog akkor sem, amikor már lesz pénze. Az ilyen emberek mind csalódni fognak, ha elérték a céljaikat, mert olyat várnak a célok elérésétől, amit azok nem fognak nekik biztosítani. Ha szeretnéd tudni, mi a különbség a boldogság és az elégedettség között, olvasd el ezt a cikket: https://kiszamolo.hu/boldogsag-mindenek-felett/ https://kiszamolo.hu/nagyobb-haz-nagyobb-boldogsag/ ================================================================================ #2735 Bankszámlanyitás Ausztriában, friss tapasztalat Dátum: 2022-09-14 12:28:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamlanyitas-ausztriaban-friss-tapasztalat/ István most akart számlát nyitni a Burgelandi Banknál, amit többen javasoltak neki. Ő írta meg a tapasztalatát, amit ezúton is köszönünk. "A számlanyitással kapcsolatos érdeklődésemre az alábbi választ kaptam: "Köszönjük érdeklődését bankunk iránt! A számtalan megkeresés miatt jelenleg nem tudunk új ügyfeleket fogadni. Kérjük Önöket, hogy amennyiben szeptember végén még aktuális a kérésük, keressenek meg minket újra.” Bank of Burgenland összes fiókjának írtam, ugyanezt a formaválaszt kaptam, de egyetlen ügyintéző mégis felhívott. Negyedórát beszéltünk, és az derült ki, hogy ausztriai kötődés (munkavállalói, lakcím, bármi) nélkül nem nyit nekem számlát, akkor sem, ha százezer eurót fizetnék be. Az a tapasztalat, hogy a magyarok egy-két éven belül lelépnek, a negyedéves számlavezetési díjat pedig nem tudják levonni, mert náluk ez utólag esedékes, ez kvázi veszteség a banknak. Az ügyféllel kötött szerződést compliance jogászok vizsgálják, akik nem örülnének nekem. Sem a pénzemnek, mert ők hosszú távban gondolkodnak, maga az összeg nem számít. Rákérdeztem, és pár másodperc gondolkodás után hajlandó volt válaszolni: az utóbbi időben nagyon megszaporodtak a magyar igénylések, mindenki menekül, legalábbis pénzügyileg." Eddig a levél. Ha te ugyanezt tapasztaltad, esetleg ennek pont az ellenkezőjét, esetleg tudsz másik bankot, ahol szóba álltak veled, írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #2736 Taxival iskolába? Gyakran olcsóbb, mint a saját autóddal. Dátum: 2022-09-16 19:09:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/taxival-iskolaba-gyakran-olcsobb-mint-a-sajat-autoddal/ Van egy autókereskedő ismerősöm, kértem tőle régebben külföldi, keveset használt elektromos autó ajánlatokat, amit azóta is küld rendületlenül. Egy éve még 12-13 milliós VW id4-eket küldött, most meg 19 milliós Skodákat és hasonló autókat. Az autóárak is drágultak 15-20%-ot, hiánycikk is az autó, ezért a kicsit használt is nagyon megdrágult és hát a forint is 17%-kal gyengébb, mint egy éve. Már rég lemondtam az autócseréről, még 12 milliót is sokalltam, hiszen főleg csak városban használjuk az autót, ott is azért, mert a gyerekek másik városban tanulnak és a tömegközlekedés nem túl fényes az iskola és az otthon között. Viszont szöget ütött a fejemben, ilyen elvadult autóárak mellett vajon nem lenne-e olcsóbb taxival járatni a gyerekeket iskolába, mint egy 18-20 milliós saját autóval? Vagy akár egy tízmillióssal? Melyik olcsóbb, a taxi vagy egy második autó megvétele és fenntartása iskolajáratra? (Nem azt mondom, hogy taxival járasd a gyereked, sőt még azt sem, hogy autóval vidd iskolába és azt végképp nem, hogy 18 millióért vegyél autót, csak mert sokaknak nem sikerült felfogni, miről szól a cikk. A lényeg, hogy vajon nem lenne-e olcsóbb még a taxi is, mint csak ezért egy (második) drágább autó fenntartása? A cikk fő mondanivalója, hogy nagy luxus az autó, főleg ilyen célra. Ezért sem vagyok hajlandó ennyiért autót venni, hiszen ennél már minden más is olcsóbb lenne. De azért elnézem reggelente az iskola parkolójában a sok tízmilliós autókat, amivel sok gyerek érkezik.) Törvényileg 180 tanítási napnak kell lennie egy évben. Beszéltem taxis ismerőssel, bevett dolog, hogy reggelente gyerekeket hord iskolába, majd haza, esetleg edzésre és vissza. (Elvben be is vállalta volna a gyereket városon belül, nem mondtam meg neki, hogy csak cikkíráshoz kell az infó.) Tételezzük fel, hogy alkunak helye nincs, a normál díjszabást kell fizetni minden nap. Legyen az iskola 5 kilométerre, ez budapesti tarifákkal kiállási díj (ezer forint) és kilométerdíj (5×400 forint) mellett oda-vissza napi 6.000 forint. Ha a gyerek nem beteg egy napig sem és nincs karantén vagy éppen szénszünet vagy online oktatás, akkor évi 1,08 millió forintot fizetek ki a taxisnak legrosszabb esetben. A húszmilliós autót eladva (ha csak a gyerekek fuvarozása miatt van, lásd még második autó a családban) és berakva a pénzt jelenleg diszkontkincstárjegybe, az összeg fial egy év alatt 2,36 millió forintot kamatadómentesen. Ha minden egyéb költségtől eltekintünk, akkor is kevesebb, mint a felébe kerül a taxi, mint egy 20 milliós autónak csak a tőkeköltsége. Egészen konkrétan már egy 9,2 milliós autó esetén is olcsóbb a taxi igénybevétele, mint az összeg éves tőkeköltsége a jelenlegi kamatok mellett. Vagyis jelenleg ennyi összeg többet kamatozna állampapírban, mint amit kifizetsz egy év alatt a taxisnak. S hol van még a többi költsége az autónak: biztosítás, műszaki vizsga, adók, üzemanyag és így tovább. (Cserébe a rengeteg egyéb költség mellőzéséért az inflációtól is eltekintettünk, bőven fedezné azt az értékvesztés és a többi kiadás.) Most nagy hiány van a piacon, ezért felmentek még a használtautó árak is, gyakran előfordult, hogy használtan ugyanannyiért vagy akár kicsit többért is el tudtad adni az autót, mint amennyiért vetted. De ennek lassan vége, a termelés utoléri magát, így érdemes számolni amortizációval is, ami szintén milliós tétel évente egy ilyen árú autónál. Bár az emberek nem így gondolják, de nem a gyerekek taxival való iskolába küldése a nagyobb pénzkidobás a mostani kamatok mellett, hanem ha te hordod őket egy nyolc-tízmilliós autóval. Főleg, ha az egy második autó, ami csak azért van, hogy a gyerekeket hozzátok-vigyétek. (De néhány milliós autónál is nagyon durva összeget kapnál évente, hogy mennyibe kerül fenntartani.) Persze az emberek mindennapi felesleges pénzkidobásnak élik meg a gyerekek taxiztatását, míg az autójuk éves értékvesztését, költségeit és különösen a tőkeköltségét a mindennapi rezsi részének érzik, hiába kerül többe ez utóbbi, mint a napi "pénzkidobás". A legtöbb ember nem tartana fenn autót, főleg nem második autót, ha tudná, mennyibe kerül valójában. (Autóköltség-kalkulátor linkjét lásd lejjebb a cikkben.) Erről cikk: https://kiszamolo.hu/a-fizetes-fajdalma/ Ha valakinek van kedve, kiszámolhatja, hogy minden kiadást figyelembe véve anyagilag hol van a fordulópont, hol olcsóbb a saját autó, mint a taxi. Ehhez itt találtok kalkulátort (a számok már régiek, de bátran írd át őket.): https://kiszamolo.hu/ennyit-koltesz-az-autodra-valojaban/ Azt is érdemes lenne kiszámolni, hogy milyen kamatok mellett lesz lényegesen drágább a taxi, mint az iskolajáratra fenntartott autó. (Hiszen nem lesz örökre 10% felett a kamat, legalábbis nagyon reméljük.) Update: a cikk NEM arról szól, hogy taxival küldd a gyereket iskolába és utána a kertész focizzon vele az udvaron, majd a cseléd tanuljon vele otthon. Hanem arról, hogy nagyon drága autóval vinni a gyerekedet iskolába, csak fogalmad sincs róla. Ha tudnád, hogy még taxival is olcsóbb lenne a gyereket szállítani, nem biztos, hogy csak ezért vennél (még egy) autót. Nem a 18-20 milliós autó a lényeg, mert annak az apropója, hogy egy használt Skoda elektromos autót már ennyiért árulnak. De még egyszer, számold ki bátran egy hatmilliós autóra is, hogy mennyibe kerül neked évente. De bátran azt is számold ki, mennyibe kerül neked havonta egy kétmilliós autó fenntartása. ================================================================================ #2737 Rezsicsökkentett tűzifa vásárlási lehetőség Dátum: 2022-09-18 16:23:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rezsicsokkentett-tuzifa-vasarlasi-lehetoseg/ Megjelent a kormány közleménye a kedvezményes árú tűzifa-vételi lehetőségről, amit itt lehet elolvasni. A keménylombos fák erdészeti köbméter ára (ez 1,7 normál köbmétert jelent, de mivel a fa kerek és nem szögletes, ezért ez a mennyiség nettó egy köbméter fát jelent) 30 ezer forint, a lágyaké 19 ezer forint, háztartásonként 10 köbméter vásárolható. (Az erdészeti tűzifa egyméteresre vágott, nem hasított és nem aprított fát jelent, erről jobb, ha tudsz.) Ez nagyon jó ár a mostani piaci árak mellett, a dolog egyetlen szépséghibája, hogy a szállítást a vevőnek kell intéznie. (De ezzel együtt is jó az ár.) (Kíváncsi leszek, mennyien fognak olyanok vásárolni, akiknek kéményük sincs, csak haszonnal akarják majd továbbadni. :) Nem tudom, lakótelepi lakcímre szóló lakcímkártya kizáró tényező lesz-e.) Részletek a fenti linken, beleértve a listát is, hogy melyik település melyik állami erdőgazdasághoz tartozik. (A lista megyei bontású, nem abc sorrendben vannak a települések.) ================================================================================ #2738 Kádár szelleme tovább kísért Dátum: 2022-09-18 20:44:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kadar-szelleme-tovabb-kisert/ Szombaton bejelentette a kormány, hogy mivel a folyamatos közvéleménykutatások alapján magas népszerűséget lehet szerezni a kádári árszabályozással, mert a nép szereti a kádárizmust, ezért továbbra is fenntartja az eddigi árszabályozásokat. (Na jó, nem így indokolták, de ez a lényeg.) Az év végéig marad az élelmiszerek és az üzemanyag fixált ára, ez utóbbi a komolyabb probléma. Nemcsak azért, mert így is kevés van belőle, hanem mert egyszerűen tragédia az ország külkereskedelmi egyenlege, soha ilyen rossz még nem volt. Sok minden más mellett ez is gyengíti a forintot. Mivel a kőolaj legnagyobb részét külföldről vesszük, nagyon nem jó, hogy úgy tankolnak a magyarok, mintha nem lenne holnap. (Egyetlen haszna az egésznek, hogy az idei hivatalos infláció alacsonyabb lesz a valóságosnál, így kevesebb kamatot kell majd fizetni a prémium állampapírokra.) https://kiszamolo.hu/mitol-erosodhetne-a-forint/ Ezeknél sokkal súlyosabb, hogy a lakáshitelek fixálását is fenntartják a jövő év közepéig. Tavaly megmentették az embereket a kamatperiódustól függően 2-2,4 százalékpontos hitelkamat-emelkedéstől, nehogy fixálják a hiteleiket hosszabb távra, most már bő 11 százalékpontos emelkedéstől kell megvédeni őket. Külön bónuszként csak a három évnél rövidebb kamatperiódusú hitelekre él a befagyasztás, vagyis megint a legfelelőtlenebbeket, akik eddig a legtöbbet keresték a csökkenő kamatokon, mentik meg. Nagyon nem kellett volna beavatkozni a lakáshitelekbe, most nem egyhamar fognak tudni kikecmeregni belőle politikai hátrány nélkül. Nem tudom, mi a terv, meddig akarják hosszabbítgatni, de szinte biztos vagyok benne, hogy ők sem tudják és semmi terv nincs is ezzel kapcsolatban, csak remélik, hogy a bankok még sokáig bírják fizetni ezt az újabb büntetést. ================================================================================ #2739 Henry és Miriam élete Dátum: 2022-09-20 08:28:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/henry-es-miriam-elete/ 2003-ban egy Fortune cikkben nevezték nevén Henryt, pontosabban HENRY-t. Így kezdték el hívni azokat az embereket, akik bár rengeteget keresnek, még sincs semmijük. A név egy rövidítés, High Earners, Not Rich Yet, vagyis sokat keres, de még nem gazdag. (A női megfelelőjüket ezek után Henriettának kezdték el hívni természetesen.) Azokat az embereket számítják ide, akik lokációtól függően háztartásonként 250-500 ezer dollár felett keresnek évente, mégsem tudnak valódi vagyont felmutatni. (Az amerikai középosztályhoz sorolt emberek átlagos fizetése 72 ezer dollár évente, igaz fejenként, nem háztartásonként.) Ők a legnagyobb fogyasztói az olyan luxusmárkáknak, mint Louis Vuitton, Rolex és ehhez hasonló ruha, óra és ékszermárkák és szintén rengeteget költenek utazásokra és nyaralásokra. https://kiszamolo.hu/az-eletszinvonalad-inflacioja/ Másik megnevezésük a "working rich", mert a bevételük munkából származik és nem befektetésekből, mert az nincs nekik. Ők azok, akik csak addig tudják folytatni a drága életvitelt, amíg képesek folyamatosan dolgozni. Ugyanúgy fizetéstől fizetésig élnek, mint sokan mások, náluk sokkal alacsonyabb fizetés mellett. Ők azok, akik olyan életszínvonalat engednek meg maguknak már most, amiről csak remélik, hogy egyszer el is fogják érni. Mivel jóval a lehetőségeik felett élnek, jellemzően tele vannak hitellel. A statisztikák szerint átlagosan 43 évesek és szerintük szigorúan a középosztályhoz tartoznak, miközben lényegesen többet keresnek. https://kiszamolo.hu/miert-nem-erzik-magukat-gazdagnak-a-gazdagok/ Miközben a háztartások viszonylag kis részét teszik ki a HENRY-k, egyes becslések szerint ők felelnek a pénzköltések 40%-áért. Az átlagos HENRY diákhitele 80 ezer dollár, ez több mint duplája az átlagos diákhitel tartozásnak, hiszen eleve lényegesen drágább iskolába járt és gyakran tovább is, mint egy átlagos diplomás ember. Ők azok, akik úgy érzik, hogy csapdába kerültek, mert az életszínvonaluk költsége, a felvett hitelek törlesztőrészlete, a gyerekek magániskolái és az egyéb állandó kiadásaik miatt kényszerpályán mozognak, görcsösen ragaszkodniuk kell a magas fizetést nyújtó, de sok stresszel járó, gyakran gyűlölt és kiégést okozó munkakörükhöz. Szívesebben keresnének kevesebbet egy sokkal nyugisabb munkakörben, de egyszerűen nem tehetik meg, mert akkor összeomlik minden, a hitelekre épült addigi életük. Nem meglepő módon egy HENRY-nek semmi pénzügyi terve nincs, máról holnapra él és kétségbeesetten próbál a felszínen maradni. https://kiszamolo.hu/csak-neked-nem-telik-ra/ Miriam ezzel szemben legtöbbször kevesebbet keres, ennek ellenére kiegyensúlyozott és sikeres anyagi életet él. Ő ugyanis Henry ellentéte: Modest Income Regularly Invest and Motivated, vagyis szerény jövedelem mellett is rendszeresen befektet és motivált.  Ő az, aki akár már minimálbérből is rendszeresen félretesz valamennyit, Henry éljünk a mának felfogásával szemben hosszabb távon, előrelátóan gondolkodik és ezért a célért hajlandó a mai élvezetek egy részét feláldozni, hogy lehessen megtakarítása. Ő is szeret élni, de tovább lát az orra hegyénél, tudja, hogy a mai nap bevétele nem csak a mai nap kiadásaira szolgál. Nem az a lényeg, hogy mennyit keresel, hanem az, hogy ahhoz képest milyen életszínvonalon élsz. Élhetsz sikeres és kiegyensúlyozott anyagi életet egy átlag alatti fizetéssel is és fordítva, egy felső 2%-ba tartozó jövedelem mellett is lehet egy hatalmas katyvasz az anyagi életed, amelyik bármelyik pillanatban rád omolhat. Ha nem szeretnél Henryként élni, nézd meg a Kiszámoló Akadémia első előadását a youtube-on. (Ez az első három videó.) ================================================================================ #2740 Lidl árak egy éve és ma Dátum: 2022-09-22 17:18:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lidl-arak-egy-eve-es-ma/ A Lidl Plusz alkalmazásnak nincs túl sok értelme, de van egy funkciója, ami miatt szeretem használni. Ez pedig az, hogy elmenti a vásárlások blokkjait, így például bármit veszel, amire garancia jár, vagy szeretnéd kicserélni, mert mégsem lett jó, akkor nem kell félned, hogy elveszik a blokk. (Vagy olvashatatlan lesz a hőpapír egy hónap után.) Kíváncsiságból előkerestem az egy évvel ezelőtti blokkokat és elmentem a Lidlbe ma megnézni, mennyibe kerül ugyanaz most. https://kiszamolo.hu/itt-a-lidl-plus/ Több terméket nem találtam, mert vagy kivezették, vagy más, hasonló termék van csak (például pizza). De minden más árat feltüntettem a táblázatban, tehát nem kimazsolázott árak, itt van minden, amit vettem egy éve. Az akciós árakat igyekeztem kiszűrni, valószínűleg mindent sikerült, de azért nem száz százalékig biztos, egy, maximum kettő lehet, hogy maradt benne. Sajnos sok mindent nem vettem a Lidlben abban a hónapban (vagy nem használtam az alkalmazást, mert nem volt miért), de a trend azért szépen látszik. Akarom mondani, nagyon csúnyán látszik. Ahogy a mondás tartja, egy kép többet mond ezer szónál, következzen hát a kép, mennyivel drágult a Lidl az adott termékeknél egy év alatt. (Nyilván mindegyik másik áruház ugyanígy drágult, de csak innen vannak áraim.) Ami nincs benne az árakban, hogy sok akció egyszerűen megszűnt. Például a vécépapír vagy a zabpehely háromhavonta menetrendszerűen olcsóbb volt 20%-kal. Nem is emlékszem, bármelyik is akciós volt-e idén. A másik, ami feltűnt, hogy az eleve drága dolgok (bio uborka, olasz sonka) 10-20%-kal drágultak, az olcsóbb megfelelői viszont 40-50% felett is akár. Ha tudsz egyéb árakat mondani egy éve és ma, akár másik áruházláncban is, ne tartsd magadban, írd le egy hozzászólásban. Update: ahogy olvasom a hozzászólásokat, hogy mennyivel olcsóbb rengeteg minden a környező országokban, lassan megint el fog indulni a bevásárlóbusz az összes nagyvárosból, ami éppen csak átmegy a határon az első szlovák/horvát/szlovén/osztrák Aldi-Lidl boltig és hozzák haza a műtrágyás füles táskákban az emberek a tésztát, vécépapírt, csokoládét, mint a kilencvenes évek elején. :) ================================================================================ #2741 Kimerült a pályázati keret elektromos kerékpárokra Dátum: 2022-09-25 14:34:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kimerult-a-palyazati-keret-elektromos-kerekparokra/ Gergely szeretett volna venni elektromos pedelec kerékpárt 180 ezer forint támogatással. Addig-addig keresett, hogy a pályázati oldalon már csak egy felirat fogadta, miszerint szeptember 19-én lezárták a pályázatot, mert elfogyott a keret. Ha te is így akartál venni elektromos kerékpárt, akkor most már nem kell sietned, mert a pályázatnak vége. (Megnéztem néhány ilyen kerékpárt hirdető weboldalt, még bőszen hirdetik az állami támogatás lehetőségét, de te már ne higgy az ilyen híreknek.) Köszönjük a hírt Gergelynek. ================================================================================ #2742 Bankszámlanyitás Szlovákiában Dátum: 2022-09-26 09:12:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankszamlanyitas-szlovakiaban/ Újra nagy sláger a külföldi bankszámlanyitás, bár hozzátenném, sok esetben nincs túl sok értelme. Néhány (tíz)ezer eurót otthon is tarthatsz, azért kár számlát nyitni drága költségért máshol, ennél lényegesebben több pénzt pedig nagy pazarlás nulla százalékos kamatozás mellett bankszámlán tartani. De mindegy, sokan szeretnének bankszámlát nyitni a magyar határok túloldalán. Zoli Szlovákiában nyitott most számlát, volt olyan jó, hogy leírta a tapasztalatait. Következzen az ő levele: A 2022. március eleji, Bankszámlanyitás külföldön poszt kommentjeit augusztusban végigolvasva én azt szűrtem le magamnak, hogy Budapesten élve (autó nélkül) Ausztriában nincs nagyon értelme próbálkoznom eldugott burgenlandi bankfiókoknál, hogy eurós bankszámlát nyithassak. Viszont Szlovákiában a kommentek három ingyenes EUR számlát kínáló bankot is említenek. Rákeresve ezen bankokra, azt találtam, hogy a 365.bank és az mBank csak szlovák nyelvű felületettel rendelkezik, míg a Fio Banka angol nyelvű internetbank és mobilapplikáció felülettel is várja az ügyfeleket. Így végül bepróbálkoztam a Fio Banknál, méghozzá a legegyszerűbb módon: semmi előzetes e-mailezgetés vagy telefonálgatás, hanem megnéztem, hogy a legközelebbi bankfiókjuk Révkomáromban van, és augusztus közepén odautaztam nyitvatartási időben (délben egyórás ebédszünet lehetséges). Az óvárosban található bankfiók kicsi, két ügyfélfogadó asztal, egy pénztár, de összesen csak egy banki alkalmazott volt bent (még biztonsági őr sem volt), aki nagyon jól beszélt magyarul. Csak annyit mondtam, hogy Magyarországon élő természetes személyként szeretnék bankszámlát nyitni, és ő bármiféle akadékoskodás nélkül, félóra alatt meg is nyitotta nekem a számlát, majd átment a pénztárba, ahol átvette a készpénzes befizetésemet, másfél héttel később pedig a budapesti lakcímemre megérkezett a bankkártya is. (Bankszámlanyitáskor 10 EUR-t be kell rakni, ezt elkülönítve tartják nyilván a folyószámla kimutatásokban is.) A Fio Banka cseh alapítású bank, eredetileg netbróker szolgáltatásból (ebben már van magyar üzletáguk is) terjeszkedtek a bankszféra felé, teljesen ingyenes EUR számlacsomagot kínálva: se havi számlavezetési díj, se kártyadíj, sem tranzakciós költség, még a pénztári készpénz befizetés is ingyenes. Ami kockázat lehet: a Fio Banknak nincs saját ATM-je, és bár ők nem számítanak fel költséget az eurózónában bármelyik bank ATM-jéből való készpénzfelvételre, írásbeli kérdésemre leírták, hogy arra nincs ráhatásuk, hogy ha az adott ATM (vagy POS terminál) üzemeltetője költséget számol el az ATM (vagy POS terminál) használatáért. (A számlanyitás óta eltelt egy hónapban a kártyával vettem már bécsi metrójegyet automatából és fizettem osztrák szálláshelyet internetes foglaláskor, ezek mind ingyenesek voltak, akárcsak az utalás a szlovák EUR számlámról a magyar EUR számlámra.) A bankszámlát megnyitó alkalmazott felhívta a figyelmemet, hogy a bankkártyahasználat csak akkor lesz teljesen ingyenes, ha aktiválás után legelső alkalommal egy szlovákiai ATM-ből készpénzt veszek ki vagy egyenleget nézek meg. Minden egyéb első alkalmas esetben (pl. vásárlás) a rendszerük automatikusan beállít egy 0,30 EUR tranzakciós költség elszámolást a bankkártyás fizetésekre, és ezen utólag csak személyesen, bankfiókban lehet változtatást kérni. Nekem sikerült ezt is kipróbálnom, mert a bankkártya megérkezése után (augusztus végén) Párkányban egy CSOB (exOTP) ATM-ben előbb egyenleget néztem, majd öt perccel később a pár méterrel arrébb lévő DM üzletben egy próbavásárlást is megejtettem, de sajnos a Fio Banka valamiért a vásárlást érzékelte az első tranzakciónak, és ezért rögtön fel is számította a 0,30 EUR-t. Ezt e-mailben is megírták nekem, amikor jeleztem nekik ezt a problémámat, úgyhogy végül (mivel útba esett), szeptember közepén betértem a Pozsony belvárosi bankfiókba, és ott elintéztem a javítást, most már ingyenes a bankkártya használatom is. (dombornyomott Mastercard) Másik fontos dolog, hogy az angol nyelvű netbank és mobilapp felület mellett nincsen angol nyelvű szerződés, hanem minden papírt szlovák nyelven nyomtattak ki (a szlovákiai bankhonlapról letölthető hivatalos dokumentumok is csak szlovák nyelvűek), de a révkomáromi banki alkalmazott magától, illetve kérdéseimre is mindent készségesen elmagyarázott magyarul, hozzátéve persze, hogy ez nem hivatalos fordítás a részéről (tehát jogilag nem releváns a magyar nyelvű szóbeli tájékoztatás, csak a szlovák számít annak). A pozsonyi belvárosi bankfiókban két alkalmazott volt, mindketten tudtak angolul. (Egyébként a Google Translate szerintem egész normálisnak tűnően fordítja magyarra a szlovák nyelvű banki szövegeket.) A révkomáromi banki ügyintéző elmondta, hogy telefonon és e-mailben ne keressem őket, hanem szigorúan mindig a netbank vagy mobilapp belső üzenetküldő rendszerében írjak a banknak (szlovákul vagy angolul), amire ők már e-mailben válaszoltak nekem (meglepő módon magyarul, noha én angolul írtam nekik a belső üzenetet). E-mailben és a netbankban rendszeresen kapok szlovák nyelvű körleveleket, pl. ÁSZF változásról, de ezek sokszor csak az üzleti bankszámlákra vonatkozó körlevelek. Ennyi a tapasztalatom a Fio Bankával, nekem megérte EUR számlát nyitnom náluk. ================================================================================ #2743 Itt vannak az új állampapírok Dátum: 2022-09-26 15:28:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-vannak-az-uj-premium-allampapirok/ Megjelent a tájékoztató az új prémium állampapírokról. Az ötéves 0.75 százalékos prémiumot fizet, de már mostantól 11.75% a kamata, kamatforduló január 23.-án lesz. A hétéves kamatprémiuma 1.5%, február végén fordul, addig viszont ez is csak 11.75%-ot fizet. A Bónusz Állampapír pedig a 3 hónapos kincstárjegy hozama felett fizet 1% bónuszt. Mivel az infláció a világon mindenütt sokkal magasabb, mint az állampapírok hozama és ez idehaza még inkább így van, ezért ez nem tűnik akkora bóninak jelenleg. Köszönjük Zsombornak a hírt. Update: mindenki izgalomban van, hogy a Kibocsátó nem váltja vissza lejárat előtt a kötvényeket. Ez eddig is így volt, sőt, minden kötvénynél így van (az a kivétel, ha nem). Eddig sem a kibocsátó (ÁKK) váltotta vissza, hanem a forgalmazó, a Magyar Államkincstár. Tehát ez még semmit nem jelent. Persze az előfordulhat, hogy emelik a költségét. ================================================================================ #2744 Volt KATÁ-sok, adóbevallást kell tenni hónap végéig Dátum: 2022-09-27 13:40:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/volt-kata-sok-adobevallast-kell-tenni-honap-vegeig/ Ha katás voltál augusztus végéig, akkor szeptember végéig nyilatkoznod kell, hogy mennyi bevételed származott ebből ebben az évben, kvázi egy évközi adóbevallást kell benyújtanod. Az adóhivatal felé ezt viszonylag könnyen megteheted, ezen a linken keresztül, ügyfélkapus bejelentkezéssel. Itt válaszd ki a 22KATA nyomtatványt. A kitöltésnél ezt a lehetőséget válaszd: Utána értelemszerűen töltsd ki a bevételt. Nem is az adóhivatal lenne, ha egyik helyen nem ezer forintban, a másiknál viszont forintban kellene megadni az összeget. Erre figyelj oda, hol kell ezer forintban és hol forintban beírni az összeget. Ha egy kifizetőtől 3 millió forintnál többet kaptál egy évben, azt külön fel kell tüntetni. Viszont ezzel az összeggel csökkenteni kell a 12 millió forint feletti részt, hiszen az nem számít bele a 40%-os kulcsba, mert már a másik cég adózott utánad. Ellenőrizd beadás előtt, hogy mindenhol a jó számok szerepeljenek. Az önkormányzatnál is jelezned kell a változást, kérdezd meg a helyi önkormányzatot, hogyan kell csinálni. Ha katás voltál, ne felejtsd ezt megcsinálni a következő napokban. ================================================================================ #2745 Nagyléptékű kamatemelést vitt végbe a jegybank Dátum: 2022-09-27 19:17:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nagylepteku-kamatemelest-vitt-vegbe-a-jegybank/ Nagyon elkésve, de végre azt teszi a jegybank, ami mindig is a dolga lett volna, az elmúlt évben az események után loholva, de legalább elkezdett kamatot emelni, hogy valamennyire megtámassza az összeomlott forintárfolyamot. (Igaz, a 0,3 és fél százalékpontos maszatolások nem hatottak érdemben akkor sem a forint árfolyamára, bátrabban kellett volna már korábban is emelni szerintem.) Ma is folytatta a kamatemelést, erős 1,25 százalékponttal 13%-ra emelte az alapkamatot, bár ez a forinton sokat nem segített. Ilyen magas nem volt az alapkamat már 2001 óta. (Egy újabb szomorú rekord idén.) Bejelentették azt is, hogy egyelőre nem terveznek további emeléseket. A legszebb a jegybankelnök azon beszéde volt, hogy azért kellett kamatot emelni, hogy ebben az évtizedben ne hitelből nőjön a gazdaság a jövő kárára. Idézem: "A 2020-as évtizedet meg kell nyernünk, ehhez el kell kerülni, hogy a növekedés hitelből, a jövő terhére valósuljon meg." Ez igaz is, de néhány hónap sem telt el azóta, hogy kivezették a nulla százalékos, több hullámban osztogatott vállalkozói hiteleket, a kötvényvásárlási programot és például a zöld hitelt is még idén is lehetett igényelni. Sokezer milliárd forintot szórt szét a jegybank az elmúlt években nulla százalékos kamat mellett, hogy "a jövő terhére a növekedés hitelből valósuljon meg". (S majd évekig fogjuk fizetni az ebből származó több százmilliárdos éves veszteségét a jegybanknak. Csak az első félévben 200 milliárd forint veszteséget kapált össze a jegybank úgy, hogy közel 180 milliárd forintot nyert a forint leértékelődésén. Csak a kamatveszteség közel 300 milliárd forint volt fél év alatt. A második félév várhatóan sokkal rosszabb lesz. Köszönjük, szép munka volt, de tényleg, megérte ész nélkül önteni az ingyenhitelt az egyébként is dübörgő gazdaságba. Majd kifizetjük ezt is, semmi probléma.) Miután a jegybank teljesen feleslegesen tüzelte a gazdaságot az ingyenhiteleivel, végre rájött, hogy ez csak inflációt és látszatnövekedést okozott. Mindegy, legalább most már ők is inkább behúzták a kéziféket és ennek örülni kell. ================================================================================ #2746 Szigetelés hitelből? Dátum: 2022-09-28 09:59:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szigeteles-hitelbol/ Sokan most komoly bajban vannak, mert évtizedeken át halogatták az ingatlanuk energetikai felújítását, mondván, hogy soha nem fog megtérülni az. Hála az elmúlt évek kommunikációjának, Magyarországon az ingatlanok 20%-a van csak szigetelve, Ausztriában 80%-a, Szlovákiában 35, Lengyelországban 49%-a. Az elszálló infláció mellett a hétszeresére nőtt gázár sokaknak problémát fog jelenteni a téli hónapokban. Ha csak kevés pénz áll rendelkezésre, érdemes a padlásteret szigetelni, itt lehet a legkevesebb pénzből leggyorsabban a legtöbbet spórolni. Erről itt írtam: https://kiszamolo.hu/ha-keves-az-ido-es-a-penz-a-hoszigetelesre/ Felmerül a kérdés, hogy ilyen gázárak mellett megéri-e hitelből szigetelni, ha nem rendelkezel elég pénzzel. Az első kérdés, mit jelent az, hogy megéri-e. Sokan csak úgy számolnak, hogy ráköltök a házra X milliót, az a fűtés költségét évi 300 ezer forinttal csökkenti, tehát Y év alatt fog megtérülni. Két dolgot felejtenek el, amire mostanában egyre többen rájönnek: a szigetelt ház sokkal többet ér a piacon, ha majd egyszer el akarod adni, a jelenlegi helyzetben megkockáztatom, hogy többért lehet eladni, mint amennyit ráköltöttél. Ilyen szempontból mindenképp megéri. A másik a komfortérzet, sokkal jobb olyan házban élni, ahol nem sütnek a falak a hidegtől és nem lebeg a függöny a csukott ablak mellett is. Tehát ha van rá pénzed, valószínűleg megéri az energetikai felújítás. A kérdés, mi van akkor, ha nincs rá pénzed. Sokan akarnak most hitelt felvenni, hogy abból gyorsan még tél előtt érdemben csökkentsék a fűtésszámlájukat, főleg mert nem fogják tudni fizetni a téli gázszámlákat. Lehet megoldás a hitelfelvétel, de fontos tisztában lenni azzal, hogy nagyobb összeg felvétele 4-5, de akár 10 éves elkötelezettséget is jelent. Fel kell mérni, hogy ilyen időtávban be tudsz-e vállalni havi 100-140 ezer forintnyi törlesztőrészletet. Ha veszel fel hitelt, mindenképp legyen hathavi megtakarításod. Ha most nincs, akkor inkább vegyél fel többet és rakj félre belőle. (De természetesen tudd fizetni a magasabb összeg havi törlesztőjét is.) Amit még hitelfelvétel előtt mindenképp mérlegelned kell, hogy van-e egyáltalán értelme. Nem tudom, kapsz-e mostanában fűtőklímát és ráér-e a szerelő karácsony előtt, hol és mennyiért találsz hőszigetelést és így tovább. Először legyen meg a forrás és csak utána kezdd el a hitelügyintézést. Lakáshiteles Gáborunk csinált nektek egy piaci körképet, milyen hiteleket és mennyiért tudtok most felvenni felújításra, illetve mennyiért lehet majd idő előtt előtörleszteni. (Felújítási kölcsön, lakáshitel, szabadfelhasználású hitel, személyi kölcsön.) Mondanom sem kell, szívesen segít a hitelügyintézésben. :) Következzen az ő írása: Állami támogatások és banki hitelek energiahatékonyságot növelő beruházásokra magánszemélyeknek Jelenleg két ÁLLAMI TÁMOGATÁS érhető el energiahatékonyságot növelő korszerűsítő munkálatokra: Otthonfelújítási támogatás (OFT): Lakásfelújításra, korszerűsítésre igényelhető vissza nem térintendő állami támogatás. Néhány kiemelésre érdemes információ: Utófinanszírozott támogatásról van szó. Először meg kell valósulnia az összes munkának, a költségeit ki kell fizetnünk. Utólag visszaigényelhetjük a költségek maximum 50%-át. Gyermeket nevelő, és olyan gyermeket váró szülő(k) igényelheti(k), ahol a magzat már legalább 12 hetes. Csak az igénylő(k) tulajdonában lévő (legalább 50% tulajdonrész) és az ő állandó lakhelyüket jelentő lakóingatlanon végzett beruházásokra kérhető. Egyéb lakcímmel, és a hozzá kapcsolódó határidőkkel kapcsolatos tudnivalókat lásd halld a lenti linken elérhető videóban. A támogatás maximális összege: o   a lakás felújítására fordított költségeknek legfeljebb az 50%-a, o   3 000 000 Ft, o   a munkadíjak és anyagköltség duplája közül az alacsonyabb. Az igényléséhez számlákra és a hozzá kapcsolódó vállalkozó szerződésekre van szükség. A felújítási munkákat 2021. január 1. és 2022. december 31. között kiállított és teljesített számlákkal kell igazolni. A számláknak az igénylő(k) nevére és címére kell szólniuk. Otthonfelújítási Támogatás - MÁK honlapja – Az általános tájékoztató és GYIK mellett a bal oldali menüben található a kalkulátor, ahol ki lehet számolni, hogy mennyi támogatás járhat vissza, illetve a kérelem benyújtását/kitöltését segítő videó is! Bővebben az OFT-ről a videómban (31:53 perctől 34:46 percig).   Otthonfelújítási kölcsön (OFK): Lakásfelújítás/korszerűsítés előfinanszírozására igényelhető kamattámogatott jelzáloghitel azok számára, akik OFT-t terveznek igényelni. Néhány kiemelésre érdemes információ: Az OFT minden igénylési feltételének meg kell felelni már a hitel igénylésekor. A sikeres igénylés további feltétele: banki elvárásoknak megfelelő ingatlan és sikeres hitelbírálat. A kamattámogatás megszűnik (= a hitel egy a piaci hiteleknél drágább hitellé alakul át) o   Ha az OFT igénylés nem valósul meg legkésőbb 2022. december 31-étől számított 150 napon belül. o   Ha a megállapított lakásfelújítási támogatás összege nem éri el az otthonfelújítási hitel összegének 25%-át. max hitelösszeg: 6 000 000 Ft kamat: 3% Futamidő: 1-10 év Átfutási idő: 1,5-2 hónap Bővebben az Otthonfelújítási kölcsönről a videómban (34:46 perctől 38:37 percig). Otthonunk energiakorszerűsítésre (is) igényelhető BANKI HITELEK: Személyi kölcsön: Szabadon felhasználható, fedezet nélküli kölcsön. Mikor válasszam?: ha fontos a gyors átfutás (általában maximum 1 héten belül megvan) ha 1-3 éven belül visszafizetem (így az összköltség bizonyos esetekben alacsonyabb lehet egy lakáshitelénél is) ha jelzálogalapú hitelt nem kaphatok (például megfelelő fedezet híján) A három jelenleg legkedvezőbb ajánlat: Hitelösszeg: 6 000 000 Ft Futamidő: 5 év KAMAT TÖRLESZTŐRÉSZLET ÖSSZKÖLTSÉG UniCredit 9,95 % 127 743 Ft 7 664 580 Ft MKB 9,99 % 128 519 Ft 7 711 140 Ft CIB 11,95 % 133 819 Ft 8 029 140 Ft Az UniCreditnél van egy olyan személyi kölcsön, amit a jóváhagyás után 6 hónapig rendelkezésre tartanak. Ennek az lehet az előnye, hogy a hitelt most, a jövőben még várható kamatemelések előtt igényelhetjük. A törlesztőrészletek fizetését viszont csak azután kell megkezdeni, hogy a hitelösszeget lehívtuk (például amikor a szakembereket ki kell fizetnünk). Az előtörlesztés díja: UniCredit: o   Az előtörlesztett összeg 1 %-a. o   Egyszeri, maximum 3 000 000 Ft összegig terjedő díjmentes előtörlesztési lehetőség. o   Ha az előtörlesztés időpontja és a hitel lejárata közötti időszak nem haladja meg az egy évet, akkor az előtörlesztési díj 17 500 Ft, de maximum az előtörlesztett összeg 0,5 %-a. o   A Bank nem számít fel előtörlesztési díjat 12 hónap alatt egy alkalommal, ha az az előtörlesztett összeg nem haladja meg a 200 000 Ft-ot. MKB: o   Az előtörlesztett összeg 1 %-a. o   Az előtörlesztett összeg 0,5%-a, ha a végső lejáratig hátralévő futamidő a visszafizetés pillanatában az egy évet nem haladja meg. o   A Bank nem számít fel előtörlesztési díjat 12 hónap alatt egy alkalommal, ha az előtörlesztett összeg nem haladja meg a 200 000 Ft-ot. CIB: o   Az előtörlesztett összeg 0,5%-a, maximum 20 000 Ft. o   Az 1. ügyleti évben 1 alkalommal, illetve a 2. ügyleti évtől kezdődően 0 Ft, amennyiben az előtörlesztés összege nem haladja meg a 200 000 Ft-ot. Szabadfelhasználású jelzáloghitel: Ingatlan fedezetes szabadadon felhasználható hitel. Amiben eltér a személyi kölcsöntől: ingatlanfedezet szükséges, 10 évnél hosszabb futamidőre is igényelhető, hosszabb átfutási idő: 1,5-2 hónap. Mikor válasszam: ha személyi kölcsön lenne az ideális megoldás, de azt nem kaphatok (például jövedelmi korlát miatt), ha lakáshitel lenne az ideális megoldás, de azt nem kaphatok (például azért, mert a munkálatok már folyamatban vannak). A három jelenleg legkedvezőbb ajánlat: Hitelösszeg: 6 000 000 Ft Futamidő: 5 év KAMAT TÖRLESZTŐRÉSZLET ÖSSZKÖLTSÉG UniCredit 8,40 % 124 823 Ft 7 489 380 Ft CIB 8,93 % 124 708 Ft 7 482 480 Ft ERSTE 9,76 % 126 775 Ft 7 606 500 Ft Az előtörlesztés díja: UniCredit: o   Az előtörlesztett összeg max. 2 %-a. CIB: o   Az előtörlesztett összeg 1%-a, de maximum 30 000 Ft. o   Egyszeri, maximum 3 000 000 Ft összegig terjedő díjmentes előtörlesztési lehetőség. o   Amennyiben 3 éven belül a hitel végtörlesztésre kerül, akkor a hitel igénylésekor elengedett egyszeri költségeket utólag kiszámlázzák ERSTE: o   Az előtörlesztett összeg max. 2 %-a. o   Amennyiben 3 éven belül az előtörlesztések révén a felvett hitelösszeg fele alá csökken a fennálló tartozás, akkor a hitel igénylésekor elengedett egyszeri költségeket utólag kiszámlázzák. Lakáshitel: Lakásfelújításra, -korszerűsítésre, előfinanszírozásra igényelhető ingatlanfedezetes hitel. Amiben eltér a szabadfelhasználású jelzáloghiteltől: csak előfinanszírozásként igényelhető, a munkálatok végeztével nem, munkálatok közben általában szintén nem költségvetés benyújtása szükséges engedélyköteles átalakításokhoz a vonatkozó engedély beszerzése már a hiteligényléshez is szükséges a bank utólagos műszaki szemlével ellenőrzi a munkálatok megvalósulását jelentősen kedvezőbb kamat Mikor válasszam ezt?: Széleskörben elterjedt az a közhiedelem, hogy a költségekkel el kell számolni. Amennyiben állami támogatás nem kapcsolódik a hitelhez, ez nem igaz. Ne válasszunk drágább hitelt, ha nem feltétlenül szükséges! Amennyiben valamilyen állami támogatást kívánunk igénybe venni, akkor mindenképpen lakáshitel igénylésre törekedjünk! Ilyen a Lakáscélú jelzáloghitel tartozás csökkentés igénylése (JTCSR) vagy lakástakarékpénztári megtakarításból történő előtörlesztés lehetősége. (Bővebben a JTCSR-ről a videómban (27:06 perctől 29:10 percig.)) A három jelenleg legkedvezőbb ajánlat: Hitelösszeg: 6 000 000 Ft Futamidő: 5 év KAMAT TÖRLESZTŐRÉSZLET ÖSSZKÖLTSÉG UniCredit 7,40 % 121 916 Ft 7 314 960 Ft ERSTE 8,86 % 124 143 Ft 7 448 580 Ft K&H 9,30 % 125 426 Ft 7 525 560 Ft Az előtörlesztés díja: UniCredit: o   Az előtörlesztett összeg max. 2 %-a. ERSTE: o   Az előtörlesztett összeg max. 2 %-a. o   Amennyiben 3 éven belül az előtörlesztések révén a felvett hitelösszeg fele alá csökken a fennálló tartozás, akkor a hitel igénylésekor elengedett egyszeri költségeket utólag kiszámlázzák. K&H: o   Az előtörlesztett összeg 1%-a. o   Amennyiben 2 éven belül az előtörlesztések révén a felvett hitelösszeg fele alá csökken a fennálló tartozás, akkor a hitel igénylésekor elengedett egyszeri költségeket utólag kiszámlázzák. Vigyázat, önreklám következik: Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról Előminősítés készítése A hitelkérelem kitöltésének és a teljes banki hitelügyintézés átvállalása Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 olcsohitelek.com ================================================================================ #2747 Használt telefonok egy év garanciával Dátum: 2022-09-29 11:47:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hasznalt-telefonok-egy-ev-garanciaval/ Románia és Bulgária után itthon is elindult a Rejoy, ami használt telefonokat árul garanciával. A telefonok az ígéret szerint átnézettek, az akkumulátoruk legalább 85%-os, egy év garancia van rájuk és 30 napig vissza lehet őket küldeni. Saját bevallásuk szerint eddig százezer telefont vettek meg és adtak el. Különböző állapotú telefonokat vehetsz az "újszerű"-től a "jó" állapotúig. Az ára magasabb, mint ha a Facebook marketről vennél telefont, de egyrészt kényelmesebb, másrészt ott a bevizsgálás és az egy év garancia ígérete. S természetesen eladni is el tudod itt a telefonodat. Nem tudom, milyen a cég, de az ötlet jónak tűnik, különösen ha vidéken élsz, ahol szűk a kínálat és a kereslet is egy-egy mobilra. Talán egy próbát megér. ================================================================================ #2748 S már a 420 forintos euróár is megvolt Dátum: 2022-09-29 12:11:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/s-mar-a-420-forintos-euroar-is-megvolt/ Negatív rekord negatív rekord hátán, a 13%-ra emelt magyar alapkamat után ma a 420 forintot is átvitte az euró árfolyama. (Egy kis ideig a 422 423 424 forint is megvolt.) Csak összehasonlításul: Egy éve 359 forint volt egy euró (17%-os romlás), három éve 330 forint (27%-os romlás), öt éve 311 forint, 12 éve 274 forint (53,3%-os romlás) https://kiszamolo.hu/valsag-van/ Cseh koronában egy éve 25,5 korona volt egy euró, ma már csak 24,65 korona. 12 éve 24,61 korona volt egy euró, vagyis kemény 0,04 koronával kell többet adni egy euróért, mint 12 éve. Lengyel zloty egy év alatt 3,9%-ot romlott az euróhoz képest, 12 év alatt pedig 20,9%-ot. Román lej semmit nem romlott egy év alatt és 15,4%-ot romlott 12 év alatt. A bolgár leva semmit nem romlott se egy év, se 12 év alatt az euróhoz képest. A horvát kuna 0,04%-ot romlott egy év alatt és 3,3%-ot 12 év alatt. Magyarország jobban teljesít, előre megyünk, nem hátra, kinek mit intézett a kormánya. :) ================================================================================ #2749 5%-ra csökkentették a CSOK büntetőkamatát Dátum: 2022-09-30 09:09:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/5-ra-csokkentettek-a-csok-buntetokamatat/ A CSOk bevezetésekor még büntetőkamattal akarták elejét venni, hogy olyanok is felvegyék a támogatást, akiknek esze ágában sincs teljesíteni a feltételeket, vagyis megszülni a beigért gyerekeket. (Akik egészségügyi okokból nem voltak képesek teljesíteni a vállalásaikat, azok egyébként is kaptak felmentést bizonyos feltételek mellett.) Két gyerekig az alapkamat mértéke volt a büntetés, három gyereknél azonban ennek az ötszöröse. Ez 0,6%-os alapkamatnál nem volt olyan ijesztő, de 13%-osnál már határozottan szemmel látható büntetés. Nos, ezt most eltörölte a kormány, pontosabban 5%-ban maximalizálta a büntetőkamat mértékét. 13%-os alapkamat és hasonló állampapír kamatok mellett maximum 5% lehet a büntetése annak, aki felelőtlenül vagy éppen szándékosan beígért három gyereket, de azt nem teljesítette. S nem is a maximalizálással van baj, hanem a mértékével. 5%-os büntetés ilyen kamatkörnyezetben jutalom és nem büntetés. Ha 20 vagy 25% lenne a büntetés, teljesen rendben lenne. Büntetés is, mégsem akkora, hogy akinek fizetni kell, az belerokkanjon. ================================================================================ #2750 Strukturált termékek: menekülj Dátum: 2022-09-30 13:21:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/strukturalt-alapok-menekulj/ Az elmúlt másfél hétben három olyan ügyfél is volt, aki úgynevezett strukturált termékekkel volt gazdagon kitömve, természetesen hatalmas mínuszban volt az összes. Írtam róla már régen, miért nem veszünk soha ilyen termékeket (betét, kötvény, bármi), de úgy tűnik, az már nagyon régen volt. Mi a lényege az ilyen termékeknek? Nem egy fix kamatot fizet, hanem ennek a lehetőségét és mértékét valamilyen mögöttes termék vagy termékek teljesítményéhez köti. Például ha ezek mindegyike az év adott napján 100% feletti árfolyamon állnak, akkor fizet X% kamatot abban az évben. A mögöttes termék lehet deviza, nyersanyag, részvény, bármi. Ha akár csak az egyik is 100% alatt áll, akkor nincs kamat. Lejáratkor ha bármelyik 70% alatt áll, akkor annak az árfolyama szerint veszítesz a tőkédből is. Akkor is, ha a másik kettő (három, öt, akármennyi) pluszban van. De ez kevés a teljes lehúzáshoz, szokott benne olyan opció is lenni, ha viszont te túl sokat nyernél, akkor a kibocsátónak joga van visszahívni a terméket és téged megfosztani a szerinte túl sok haszontól. (Visszahívás lehetősége a kibocsátó részéről.) Tehát összefoglalva: legtöbbször végtelen veszteséged lehet, korlátozott nyereséged és még ha minden jól megy is, akkor se nyerhetsz rajta sokat. S értelmes emberek megvesznek ilyen termékeket, csak mert a privátbankárjuk ezt javasolta. Akit azért fizetnek a bankok, hogy sok hasznot termeljen a banknak és nem neked. A privátbankárod nem érted él, hanem belőled. Remélem érted, mi a különbség. Neki az a dolga, hogy olyan terméket adjon el neked, amin a bank sokat keres. Mivel a bank csak rajtad, mint ügyfélen tud jellemzően sokat keresni, ezért te leszel az, aki ráfizet az egészre. Soha ne vegyél meg semmit csak azért, mert valaki azt mondja, hogy vedd meg. Olyan embertől ne fogadj el tanácsot, aki abból él, hogy eladjon neked valamit. Az nem tanácsadó, hanem értékesítő, csak még be is csap, mert tanácsadónak tünteti fel magát. Még egyszer: nem érted, belőled él. Soha ne vegyél olyan pénzügyi terméket, amit nem értesz száz százalékosan. Veszek részvényt, annak az ára mehet fel és le is, várhatóan ennyi osztalékot fizet évente. Bukhatok rajta sokat, de nyerhetek is sokat. Ha ezt érted, vehetsz részvényt. De ha strukturált meg derivatív meg olyan szavak vannak a termékben, amit az sem tudod, mit jelent és hogyan működik, akkor nehogy megvedd. Soha ne vegyél meg olyan terméket, amit magyarázni kell. Ha ez így áll két év múlva, a másik mögöttes termék meg úgy, de a dollár-euró átlépi a paritást és éppen telehold lesz a harmadik évfordulón, akkor ez történik. Felejtsd el, abból nem lehet bajod. Soha ne vegyél meg egy terméket, amíg el nem olvastad és meg nem értetted, mit veszel. Volt, akinek én árultam el, hogy nem tőkevédett terméket vett, hanem feltételesen tőkevédettet, ami magyarul azt jelenti, hogy nem az. Ha bármelyik mögöttes termék (nyersanyag, részvény, deviza, akármi) a kezdeti ár 65% alá esik, akkor a tőkéd is ennek megfelelő százalékban lesz semmivé. Akkor is, ha a másik két mögöttes termék 140%-on áll. Szomorú volt, amikor megtudta, hogy hintába rakták. A maximális(!!!!) éves hozamlehetősége talán 7-8% volt, de akár a tőkéje felét-kétharmadát is el tudta veszíteni ezért cserébe. Ha pedig két egymást követő évben nyert volna 7%-ot, akkor jól visszahívta volna a kibocsátó a terméket. S emberek megvesznek ilyen termékeket. S mostanában nem láttam egyetlen ilyen strukturált terméket sem, ami ne lenne durva mínuszban. Kiszállni nem lehet belőle (vagy csak horror veszteség árán), nyerni nem nagyon lehet rajta. Miért nem veszed meg a mögöttes termékeket mindenféle strukturált parasztvakítás nélkül, ha már mindenképp vadulni akarsz? Van mögötte három részvény? Ide azzal a három részvénnyel. Ha nyerek, tudok sokat is nyerni. Ha bukok, akkor itt is bukok, teljesen mindegy. De ha öt év múlva éppen nagyon rosszul áll, akkor nem kell a bukásomat realizálni, mint a strukturált termékeknél, mert ülhetek benne még akár további öt évet, hátha jobb lesz. Ha pedig érdekel az opciók és certifikátok világa, akkor pedig tanuld ki őket és vegyél olyanokat direktben. (Ezek vannak az ilyen termékekben szépen becsomagolva, parasztvakítással nyakon öntve.) De ott is tudd, hogy mennyit nyerhetsz és mennyit veszíthetsz. A Kiszámoló Akadémián beszélek az ilyen termékekről is, jól nézd meg az összes részt, mielőtt te is ilyen rossz döntést hoznál. Addig is, tőkevédett alapot se vegyél: https://kiszamolo.hu/ujra-tamadnak-a-tokevedett-alapok/ ================================================================================ #2751 Aliexpress termékeket európai raktárból Dátum: 2022-10-04 10:59:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/aliexpress-termekeket-europai-raktarbol/ Ha rendelni akarsz valamit az Aliexpressről és valamiért európai raktárból szeretnéd megvenni, például, hogy ne másfél hónapig kelljen rá várnod, akkor meg vagy lőve, mert nem tudsz szűrni európai raktárakra. Ömlesztve látok mindent, egyesével kellene kattingatni, hogy megnézzem, hogy kapható-e Európából is az adott termék. Mit lehetne tenni? Van ugyan egy olyan szűrő, hogy "Ship from", itt látom a magyar raktárakat (nulla darab van) és a kínaiakat, de hát pont azokat szeretném kiszűrni, hogy ne jelenjenek meg. Most jön a nagy trükk. Tegyük át a lokációt Csehországra. (A pénznem maradhat forint.) Láss csodát, egyből megjelenik az összes európai lehetőség. Most már tudunk szűrni európai raktárakra (még ha mindig nem is tudunk az összes uniósra szűrni egyszerre). Miután megvan a termék, visszaállítjuk a lokációt már a termék oldalán Magyarországra. Amire oda kell figyelni, hogy küldésnél nem feltétlen az alapértelmezett lesz a cseh/lengyel/spanyol akármilyen raktár. Könnyen lehet, hogy kínai küldést ajánl fel alapértelmezetten, akkor is, ha egyébként van Európában is a termék. Ezt ki kell választani a Shipping/More options fül alatt. Ott meg fog jelenni az európai lehetőség vagy lehetőségek is. Erre tényleg figyeljünk, mert könnyű elsiklani felette. S amit nem felejtünk el soha, a pénznemet dollárra állítjuk fizetés előtt, mert mint tudjuk, ha nem az Aliexpress, Amazon, vagy akárki más vált nekünk, azzal jobban járunk. Most éppen 3,6%-kal olcsóbb a dolláros ár a forintosnál. Sajnos a rendszer nem tökéletes, annak ellenére mutat néha kínai terméket, hogy mondjuk lengyel raktárból kérjük, illetve előfordul, hogy Csehországba még küldene DHL-lel, de Magyarországra már nem. Viszont mindjárt könnyebben tudunk keresni. (Vásárlás előtt ne felejtsünk el körülnézni a neten, mert lehet, hogy máshonnan olcsóbb, mint az Aliexpress európai raktáraiból.) Az aliexpress programozói pedig nyaljanak sót, hogy évek óta nem képesek beleprogramozni egy európai raktárra való szűrést. ================================================================================ #2752 Akciók gyűjteménye Dátum: 2022-10-05 16:57:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akciok-gyujtemenye/ Emlékeztek még a Kiszámoló kedvezmények oldalra? Ott gyűjtöttük a jobbnál jobb akciókat, a "második mozijegy ingyen a héten" témától a "most 20% kedvezmény a Libriben"-ig. Jó is volt az, csak meguntam írni. Szerencsére azért vannak még ilyen oldalak. Az egyik ilyen az Ármegosztó. Rózsaszín fúrógép féláron, 5% kedvezmény a Tescoban vasárnaponként és így tovább. Te is küldhetsz be ajánlatokat, ami szembejön. Ha tudsz hasonló oldalt, írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #2753 Ideje kiszállni az ingatlanpiacról? Dátum: 2022-10-05 17:35:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ideje-kiszallni-az-ingatlanpiacrol/ Hetente kapok egy rakás e-mailt, hogy ugye én is úgy gondolom, hogy most kell eladni a lakást, amíg még el lehet adni jó áron és át kell tenni a pénzt állampapírba? Hiszen a vak is látja, hogy mostantól hatalmas lejtmenet lesz az ingatlanok piacán és egyébként is fele annyiért sem lehet kiadni a lakásokat, mint az állampapírok hozama. Ezért az egyetlen bölcs döntés még most gyorsan kiszállni. A piacon, minden piacon két hatalmas hibát tudsz elkövetni. Az egyik a picking, vagyis a kiválasztás, hogy mit veszek (OTP, Facebook, Netflix, stb.), a másik a timing, vagyis időzítés, hogy mikor szállok be vagy ki. Gyakran el kell mondani a tanácsadásokon, hogy azért 8.040 forint ma az OTP, mert ez az az egyensúlyi ár, ahol pont annyi eladó van a piacon, mint vevő. Hiszen te csak azt tudod eladni, amit valaki meg akar venni és azt tudod megvenni, amit valaki el akar adni. A mindenkori piaci ár az, ahol pont az emberek fele téved. Mert vagy megvenni, vagy eladni volt hülyeség az OTP-t 8.040 forintért. Egy év múlva meglátjuk. Aki eladja, annak van egy csomó adata és feltételezése, hogy innen már csak lefelé megy az út. Aki megveszi, ugyanilyen adatai és feltételezései vannak, csak pont ellenkező előjellel. Egyikük téved, de melyikük? Ti most ugyanezt csináljátok az ingatlanokkal. Megpróbáltok időzíteni és okosabbnak lenni, mint a piac. Olyannak fogjátok eladni, aki azt gondolja, hogy ő fog nyerni rajta. Közgazdasági alapon valószínűleg vége az arany éveknek az ingatlanpiacon, egy pár évig legalábbis várhatóan így lesz a jelek szerint. Ha az alacsony kamatok felnyomták az ingatlanok árát, mert akinek volt pénze, azért vett belőle ingatlant, mert semmit nem kapott a bankban kamatot, akinek nem volt pénze, az meg azért, mert olcsó volt a hitel. Ha most 11% felett fizet az állampapír és még bérlőkkel sem kell szórakozni és a lakáshitelek kamatai is lassan kétszámjegyűek, amit azért sokan már nem mernek vagy akarnak bevállalni, akkor logikusan ugyanezen okok miatt csökkenni kell az áraknak. Ha eddig az emberek optimistán látták a jövőjüket és azért mertek fülig eladósodni, akkor most ennek megváltozása is az ingatlanvásárlás ellen szól. De most jön a de. Egyrészt nem hiszem, hogy volt olyan ember, aki 2020 tavaszán, amikor az egész világ felfordult, azt merte volna jövendölni, hogy a 12 éve töretlenül emelkedő ingatlanárak nem hogy nem kezdenek el zuhanni, hanem egyenesen felrobbannak és új rekordokat döntenek. Hülyének is nézte volna mindenki, ez a jóslat ellent mondott volna minden racionális gazdasági következtetésnek. S mégis ez történt. A másik, hogy a részvényeimet sem adtam el, pedig zuhan az értékük év eleje óta és szerintem még fog is egy ideig. De ez egy ilyen játék. Megy felfelé, megy lefelé, vannak jó hozamú idők, amikor sokat nyerek és rosszak, amikor sokat bukok. Illetve buknék és nyernék, ha éppen akkor kiszállnék. Az ingatlanokat sem kell eladni csak azért, mert most valószínűleg (de csak valószínűleg!) jön pár rosszabb év. Ha nem adod el az ingatlant, nem mindegy, hogy mennyi lenne az ára, ha eladnád? Ez is egy hosszútávú befektetés, mint a tőzsde. Nem egy év, de nem is három év hozama számít, hanem a hosszútávú átlaghozam. Ami még egyszer: rövid távon lehet csúnya mínusz is, nem számít. Eladhatod azért, mert eleged lett a bérlőkből. Mert kell a pénz a vállalkozásodba vagy a saját házad megvételéhez. Mert rájöttél, hogy minden pénzed ingatlanban van és az nem egészséges. Mert szerinted tíz év távlatában sem éri meg ingatlanba fektetni, a részvények jobban is hoznak és kevesebb is velük a baj. Mert menekülnél a hazai piacról örökre. Vagy bármilyen egyéb más ok miatt. De csak azért ne add el, mert most szerinted lejtmenet következik, mert ezzel a piacot akarod eltalálni, arra spekulálsz, hogy te találod el, hogy hol van-lesz-volt a piac teteje. ================================================================================ #2754 Gránit Family app Dátum: 2022-10-05 20:30:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/granit-family-app/ Éppen gondolkodtam, hogy lassan kellene a gyerekeknek saját bankkártya és alkalmazás hozzá, csak hogy tanulják a használatát, lássák a saját pénzüket és így tovább. A Revolut Junior számla jutott először eszembe, mint kézenfekvő megoldás. Aztán jött egy sajtóközlemény a postaládámba, amiről kiderült, hogy a kevés értelmes sajtóközlemények egyike volt. :) A Gránit Bank küldte, miszerint bevezette a Family appot és a hozzá tartozó junior számlát. Ingyen számlavezetés, ingyen kártya, ingyen vásárlás a gyerek 18 éves koráig, a feltöltése alkalmanként 20 ezer forintig ingyenes. (Az alatt nem kell tranzakciós adót fizetnie a banknak. Gondolom, egy nap százszor is utalhatsz 19.990 forintot.) Adnak kamatot is a gyerek pénzére. Na jó, 5%-ot, ami nem túl látványos. Kedves Gránit Bank, jó lenne olyan funkció, hogy a háttérben én állom a kamatot, akár 30-40%-ot is, akár egy hónapra is, mert évi 5% az nagyon nem észrevehető, főleg egy kisgyereknek nem. Azért nem fog takarékoskodni, nem tudom neki megtanítani, hogy ha most nem költjük el a pénzed, jövő hónapban sokkal több pénzed lesz. Lehet az appban feladatokat kijelölni (virágöntözés, kertészkedés, szelektív szemétgyűjtés például), amiért a gyerek pénzt kaphat. Ez is jó funkció. Lehet célokat kijelölni, amire a gyerek pénzt gyűjthet. Nekem tetszik, igaz, az androidos app még várat magára, csak az ios van kész. Valószínűleg kipróbáljuk, amúgy is van számlánk a Gránitnál. Ha valaki használta már, várjuk a véleményét, mit tetszett benne és mi nem. További infó a bank oldalán. ================================================================================ #2755 Bréking nyúz: Üveggyapot érkezett a Bauhausba Dátum: 2022-10-05 21:13:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/breking-nyuz-uveggyapot-erkezett-a-bauhausba/ Három hete szeretnék venni egyetlen utolsó bála üveggyapotot, azóta van megnyitva több oldal, amit rendszeresen frissítek és járok szinte naponta az Obiba, hátha. Most látom, hogy a Dunakeszi Bauhausba jött üveggyapot, több méretben, előtte egy hónapig nem volt szerintem egy darab sem. De máshol sem. 11.750 Ft egy tekercs, máshol 19 ezerért láttam. Ha neked lennék, holnap reggel ott kezdenék, esetleg neten gyorsan megvenném, mert szerintem gyorsan elviszik. Ha jól látom, 96 tekercs van méretenként. (Update: most már csak 100 mm vastagságú van.) Jött táblás is (amire én gyúrok), de ezért az egy báláért nem megyek el olyan messzire. Remélem a következő adagból jut majd Szigetszentmiklósra is. https://kiszamolo.hu/ha-keves-az-ido-es-a-penz-a-hoszigetelesre/ ================================================================================ #2756 Mivel érdemes fűteni, gázzal vagy villannyal? Dátum: 2022-10-06 08:40:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mivel-erdemes-futeni-gazzal-vagy-villannyal/ Sokan szeretnék tudni, hogy melyik fűtési mód az olcsóbb, a villany vagy a gáz. Nem segíti a tájékozódást, hogy köbmétert meg MJ-t kell kWh-val összehasonlítani. Zoltán volt olyan jó, hogy írt egy cikket, hogyan tudod átszámítani az egyiket a másikba. Következzen hát az ő írása: Villannyal vagy gázzal fűtsek? Ha ki van építve a gáz, van áram a falban és nem kell már megvenni az olajradiátort stb., akkor csak attól függ, az adott pillanatban melyik készülék fűt olcsóbban. TL;DR: kedvezményes villanyárammal hőszivattyúval, utána kedvezményes gázzal. Ha az a keret elfogyott, akkor akár piaci áron is inkább villanyárammal. Energia árak összehasonlításaA villanyszámlában az elfogyasztott mennyiséget kilowattórában (kWh) mérik. A gázóráról köbmétert olvasunk le, de a gázszámlán a gázfogyasztást megajoule (MJ)-ban számoljuk el. Az összehasonlíthatóság kedvéért át kell számolni a kWh-t MJ-ra és az árakat is Ft / MJ-ra: 1 kWh = 1 kW * 3600 sec = 3600 kJ = 3.6 MJ illetve 1 Ft / kWh = 1 Ft / 3.6 MJ = 0.2777 Ft / MJ A gázkazán hatásfokával, illetve a kazán vezérlés és a keringető szivattyú villanyáram fogyasztásával nem számoltam. Keringető szivattyú a gáznál és a padlófűtésre dolgozó hőszivattyúnál is van, az olajradiátornál és a légkondinál nincs. A gázkazán hatásfoka működési elvtől, állapottól függően 80-108%-ig terjedhet, satöbbi. Ezen kívül nem számoltam még a szükséges elektromos teljesítmény bővítéssel sem, mert 5 db bekapcsolt olajradiátor simán leveri a biztosítékot. Villanyáram árak: https://www.mvmnext.hu/aram/servlet/download?type=file&id=15558 Mérőnként az éves fogyasztás 2523 kWh = 9082 MJ alatti részére a kedvezményes áram ár érvényes. Tehát az éjszakai áramra újabb 2523 kWh fogyasztható kedvezményesen. A H tarifára nincs piaci díjszabás, csak a kedvezményes díj érvényes. B kedvezményes / H tarifa villany: Áfával növelt ár: 23.152 Ft / kWh = 6.431 Ft / MJ B piaci villany évi 2523 kWh feletti rész: Áfával növelt ár: 60.935 Ft / kWh = 16.93 Ft / MJ Kedvezményes villany: Áfával növelt ár:  36.208 Ft / kWh = 10.0577 Ft / MJ Piaci villany: Áfával növelt ár:  70.104 Ft / kWh = 19.4733 Ft / MJ Földgáz árak: https://www.mvmnext.hu/foldgaz/contents/Documents/Ugyintezes/Arak/20220801/Arak-MVM-FOGAZ-Lakossagi-20220801.pdf?download Évi 63654 MJ fogyasztás alatti részen a kedvezményes gáz ár érvényes. Kedvezményes gáz: I. árkategória: 2.2560 Ft / MJ + ÁFA = 2.865 Ft / MJ Piaci gáz: Versenypiaci: 16.863 Ft / MJ + ÁFA = 21.41 Ft / MJ Mikor melyikkel olcsóbb fűteni? A fűtésre állított légkondicionáló / hőszivattyú bonyolítja a helyzetet. Ezek a kompresszor segítségével egy kWh villamos energiából 2-5 kWh hőenergiát tudnak "kintről" "behozni". Ez a Coefficient of Performance, azaz a COP. Ez az érték a külső és belső hőmérséklettől függ. -10 C-ban inkább 2 körüli, +10 C-ban meg 5 felett is lehet. A hődrót / olajradiátor / fűtőpanel / villanybojler jellegű elektromos fűtés COP = 1 értékkel fűt. 1 kWh villamos energiából 1 kWh hőt állít elő. B kedvezményes / H tarifás villany - kedvezményes gáz COP határérték: 6,431 Ft/MJ / 2.865 Ft/MJ = 2.244 Légkondival / vizes hőszivattyúval 2.244-es COP fölött H tarifával olcsóbb fűteni, mint kedvezményes gázzal Kedvezményes villany - kedvezményes gáz COP határérték: 10.577 / 2.865  = 3.51 Légkondival 3.51-es COP fölött a kedvezményes villannyal olcsóbb fűteni, mint kedvezményes gázzal B piaci villany - kedvezményes gáz COP határérték: 16.93 / 2.865 = 5.91 nem éri meg a bojler hőszigetelését lebontani :D Piaci villany - kedvezményes gáz COP határérték: 19.4733 / 2.865 = 6.798 Kedvezményes gáz mellett légkondival sem reális piaci árú árammal fűteni B kedv. / H tarifás villany - piaci gáz COP határérték: 6.431 / 21.41 = 0.3, Egy kádnyi, bojlerrel melegített fürdővízzel harmadáron fűthetjük a házat, mint piaci árú gázzal Kedvezményes villany - piaci gáz COP határérték: 10.577 / 21.41 = 0.494, kedvezményes árammal olajradiátorral is féláron fűthetjük a házat, mint piaci árú gázzal B piaci villany - piaci gáz COP határérték: 16.93 / 21.41 = 0.79, egy kádnyi, bojlerrel melegített fürdővízzel is olcsóbban fűthetjük a házat, mint piaci árú gázzal Piaci villany - piaci gáz COP határérték: 19.4733 / 21.41 = 0.91, még piaci árú villanyárammal is olcsóbb olajradiátorral fűteni a házat, mint piaci árú gázzal ================================================================================ #2757 Átalányadó: vigyázz a NAV "segítségével"! Dátum: 2022-10-07 14:25:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/atalanyado-vigyazz-a-nav-segitsegevel/ Miután orbitális módon kiszúrt a kormány a katásokkal és év közben beszántotta az egész egyszerűsített adózást, ott maradt több százezer ember, akinek most havonta majd bevallást kell tennie. A könyvelőm szerint csak náluk hetven új átalányadós jelentkezett, pedig nem egy nagy iroda. De semmi baj, a NAV átvállalja a bevallás elkészítését. Kicsit későn jutott eszükbe, mert tegnap olvastam a hírt erről. De jobb későn, mint soha, gondoltam írok róla egy cikket, hogyan kell csinálni. Nem egy nagy agysebészet, a NAV úgyis lát minden adatot, miért ne tudná megcsinálni a bevallást? Költségszámlák nincsenek átalányadóban (ez a lényege ugye), de még azokat is látná. Tehát minden adott, hogy tudja az adóhivatal, mennyit kerestem. Főleg úgy, hogy én eleve csak a NAV online számlázóját használom. Rákattintottam hát a linkre, essünk túl a havi bevalláson. Belépés ügyfélkapuval, eddig rendben. Nem találom a nyomtatványt, a nyomtatványok között nincs, miért is lenne ott? Helyette erre a feliratra kell kattintani: Első akadályt átvittem. Megtaláltam a nyomtatványt. Olyan érzés, mint amikor megtalálod az első kulcsot a szabadulószobában. Ott van, ahol egyáltalán nem keresnéd. :) Igaz, hogy ott van a főoldalon, de talán betehettek volna egy linket ott is, ahol keresi az ember. Nem használhatom az alkalmazást, ha családi adókedvezményt veszek igénybe. Miért nem? Annnnnnyira bonyolult vele kalkulálni? Főleg, hogy minden mással lehet, például fiatal házasok kedvezményével? Ennyi telt a céges programozóktól tíz év alatt, mióta van átalányadó és családi adókedvezmény is? Jó, nem baj, egyszer majd megoldják. Addig a feleségem veszi igénybe és kész. Alkalmazkodjunk és örüljünk, hogy legalább erre képes az adóhivatal 2022-ben. Betölti az adataimat, de nem tudok továbblépni. Miért nem enged? Némi keresgélés után rájövök, hogy válaszolnom kell egy nagyon fontos kérdésre, amit nem tudom, miért nem tudnak és azt sem nagyon, hogy miért fontos adózás szempontjából? Most már tovább tudok lépni. Itt jön az első komoly probléma. A NAV az online számláimból egy teljesen fals számot ad meg, sok százezer forinttal kevesebbet, mint a valóság. Úgy, hogy minden számla nála van. Számolok, osztok, szorzok, mit nem lát vagy hogy jön ki ez a szám, de sehogy nem akar stimmelni. Ezekből a számlákból ez az összeg sehogy nem tud kijönni. Nézem a fizetési határidőket, azzal sem stimmel. Valami augusztusi számlát lát és szeptemberit nem? De úgy sem jön ki ez az összeg. Egy teljesen légből kapott számnak tűnik, semmi értelme nincs. Nem baj, lehet kézzel korrigálni, hát hozzáadom kézzel a hiányzó cirka négyszázezret. (Ami még egyszer, semmilyen számla alapján nem jön ki, hogy miért ennyi hiányzik.) Ezután kiszámolja, hogy mennyit kellene adóznom 40%-os költséghányaddal. Mivel minden évben az első 1,2 millió forint adómentes (ha tört év, akkor is), ezért most "csak" járulékokat kell fizetnem. Miután beadtam a bevallást, egyből be is tudom fizetni bankkártyával az összeget, ami tök modern, végre nem nekem kell öt helyre utalgatni minden marhaságot. Szóval nagyon örülünk, hogy van ilyen lehetőség, de elég ijesztő, hogy random számokkal dolgozik a rendszer. Ha nincs könyvelőd, érdemes lehet használnod, de nagyon vigyázz a felajánlott összeggel, mert nem sikerült rájönnöm, hogy mit miért kalkulál. ================================================================================ #2758 Kiszámoló életbiztosítás október Dátum: 2022-10-07 14:56:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-oktober-5/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #2759 Diákigazolvány Dátum: 2022-10-10 17:41:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/diakigazolvany/ A gyerekek iskolát váltottak, ezért új diákigazolványt kellett igényelni. Elzarándokoltunk az okmányirodába, vártunk negyven percet, aztán további húszat az ügyintézésre. (Foglalhattam volna időpontot is, hogy ne kelljen várni, a legelső időpont november 11-e péntekre volt elérhető, vagyis több, mint egy hónap múlva. De ezt csak így zárójelben, mert kérdezték, miért nem foglaltam időpontot, hogy ne kelljen várnom.) Az így kapott papírt be kell vinni az iskolába, ahol még néhány ügyintéző tovább fog vele szórakozni, igénylik, legyártják, kipostázzák, iktatják, átadják, sok munkaóra után lesz egy tök ugyanolyan diákigazolványunk, mint eddig, csak annyi fog változni, hogy az iskola címe más lesz rajta, minden más adat marad a régi. Hogy ezért miért kell igazolványt cserélni, az a kisebbik kérdés. Ha már úgyis elektronikusan tartják nyilván, hogy diák-e, az iskolát miért nem tudják elektronikusan nyilvántartani, miért kell ráírni az igazolványra? Semmi értelme ezért igazolványt cserélni. S ha már amúgy is látják, hogy a gyerek iskolát váltott és ez annnnyira fontos változás, miért nem küldik ki automatikusan az új igazolványt az új iskolába? Miért kell ezért nekem bemenni az okmányirodába külön? A nagyobbik kérdés az, amit már nem értek évek óta. Magyarországon tankötelesség van, ami azt jelenti, hogy mindenkinek kötelező iskolába járnia, aki még nem múlt el tizenhat éves. Magyarul senki nem lehet az országban, aki 2006. október 10.-e után született és nem jár iskolába, mert ezt a törvény tiltja. Akkor mi a francért kell diákigazolványt gyártatni rengeteg idő és pénz elpazarlásával olyanoknak, akik biztos, hogy diákok? Miért kell minden hat meg nyolcévesnek sorban állni a szüleivel együtt az okmányirodában, órákat és súlyos pénzeket elpazarolni azért, hogy kapjon egy igazolványt, ami arról tesz bizonyságot, amit amúgy is tudunk: mivel 16 év alatti, ezért diák. Ha nem lenne az, az már törvénysértés lenne. Miért nem elég a személyi bemutatása a 16 éven aluliaknak a kor igazolására, hogy igénybe vehesse a diákkedvezményeket? Mindenkinek kellett igényelni személyi igazolványt, amikor beiratkozott az iskolába. S ha van valami kedvezmény, amihez kell az iskola címe és a lakcím is (kedvezményes helyközi bérlet), arról miért nem lehet külön igazolást kiállítani annak a pár embernek, akit érint? (Hogy ez is már mehetne online, le sem merem írni.) S nyugodjunk meg, aki 16 év alatti és csak az iskola mellé jár, annak amúgy is biztos lesz diákigazolványa. De ha nem lenne, akkor is olcsóbb lenne néhány potyautas, mint százmilliókat forintban és több tízezer vagy százezer órát munkaidőben elszórni ilyen hülyeségre évente. (Az már maga lenne a sci-fi netovábbja, ha esetleg a személyi igazolványban lévő chip kiolvasásakor kiderülne, ha valaki diák 16 éves kora felett, úgyhogy azt már fel sem vetem. Már annak is tudnék örülni, ha legalább 16 éves kor alatt nem kellene egy teljesen felesleges diákigazolványt kiváltani. Sok országban már app van a személyi és minden más helyett? Azt sem tudják, mi az a lakcímkártya meg adókártya? Hogy az online világban mindent le lehetne kérdezni anélkül, hogy az állampolgár hat plasztikkal a zsebében legyen kénytelen közlekedni? Hogy egy autóátíráshoz sok országban már évtizedek óta nem kell bemenni sehová, az eladó és a vevő is online bejelenti és kész, a vevő a szükséges iratokat online feltölti és bankkártyával kifizeti a sarcokat? Ezeket már fel sem vetem, ha a kilencvenes évek szintjét elérnénk, már az is nagy szó lenne.) Úgy szeretném, ha ebben az országban lenne akár csak egyetlen ember is döntéshozói pozícióban, aki néha gondolkodni is szokott. Sokkal jobb hely lenne ez az ország.... (Update: sikerült megsértenem pár közszolgát, bár nem volt szándékomban. Nem tudom, hogyan lehetne finomabban fogalmazni. Igen, sokan vannak, akik gondolkodnak, de sajnos nem elegen, vagy nem elég magas pozícióban ahhoz, hogy ilyen anomáliák ne legyenek. Remélem, így már jó, tényleg nem akartam senkit megsérteni, kivéve a rendszert.) ================================================================================ #2760 Lakáshitel akár 6,39%-os kamattal Dátum: 2022-10-12 12:56:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitel-akar-639-os-kamattal/ A CIB kijött egy 7%-os lakáshitellel, amit egyedi kedvezményekkel le lehet szorítani akár 6,39%-ra is. (Persze ennek vannak feltételei, lásd lejjebb.) A mai kamatkörnyezetben ez mindenképp egy jó ajánlat, ha most vennél lakást, érdemes megnézned. Lakáshiteles Gáborunk írt róla egy cikket, olvasd el, ha érint: A CIB bank olyan mértékben növelte meg a jelzáloghiteleihez – hitelközvetítő partnerei által – megadható egyedi kamatkedvezmények mértékét, amivel messze a konkurensei, sőt a jelenlegi banki forrásköltségek alá árazta be a hiteleit. Mielőtt a konkrét hitelajánlatokat alaposan körbejárnánk lépjünk egyet hátra és tegyük fel a kérdést, hogy miért. Miért ad egy pénzintézet olyan kondíciókkal hitelt, hogy azzal nem pénzt keres, hanem veszít? Nincs információm arról, hogy milyen szempontok alapján született meg a konkrét döntés. A következő néhány bekezdésben nem a CIB bank kamatcsökkentési lépésének magyarázatát tárom fel. Amennyiben a leírtaknak mégis van bárminemű egyezésük a valósággal az nem csak a véletlen műve lehet. Más pénzintézetek múltbeli hasonló lépéseinek tapasztalata is közrejátszhat a feltételezéseim helyességében. Biztos, hogy veszteséges a forrásköltségnél alacsonyabb kamat mellett hitelezni? Ha csak az adott jelzáloghitelt vizsgáljuk akkor igen. Azonban, aki hitelt igényel az bankszámlát is nyit. Az adott számlára havi jóváírást vállal és teljesít, és általában a mindennapi pénzügyeit is az adott bankszámláról intézi. Teszi mindezt a hitel teljes futamideje alatt. Egy jelzáloghitel tényleges élettartama átlagosan 7 és 10 év között van. Az átlagot jelentősen csökkentik azok az esetek, amikor eleve rövid időre, áthidaló jelleggel vesz fel hitelt valaki. Sokan 20-25 évig, sőt életük végéig annál a pénzintézetnél bankolnak, ahol annak idején a lakáshitelüket igényelték. A magyar lakosság döntő többsége annál a banknál vesz igénybe minden banki szolgáltatást – a bankszámlához kapcsolódókon felül is – ahol a mindennapi pénzügyeit intézi. Akkor is ott nyit deviza-, vagy megtakarítási számlát, vesz fel személyikölcsönt, ha ezt máshol sokkal olcsóbban megtehetné. Jó banki kondíciókkal csak egy szűk ügyfélkör csábítható el a más pénzintézetnél bankolók közül. A makró számok akkor is ezt mutatják, ha a kedves olvasó személyes tapasztalatai ennek ellentmondanak. Sajnos nem mindenki annyira tudatos pénzügyek terén, mint a Kiszámoló Blog olvasói! Ez az önkéntes röghöz kötés jelzáloghitelek esetén is megfigyelhető. Egy lakáshitel igénylése esetén mégis nagyobb eséllyel nézünk meg konkurens ajánlatokat, veszünk igénybe független szakértő segítségét, mint például egy betétszámla esetén. Amennyiben egy pénzintézetnek sikerül egy extra olcsó lakáshitellel átcsábítani minket, joggal számol azzal, hogy ezáltal legalább hét évre elővásárlási jogot szerzett minden általunk igénybe vett banki szolgáltatásra. Márpedig hét év alatt az egyéb banki szolgáltatásokkal sokkal több pénzt lehet keresni, mint egy „túl olcsó” lakáshitelen veszíteni. Akciós nagybevásárlás, megmaradt készlet Egy adott időpillanatban minden bank ugyanannyiért tud hitel forrást szerezni a piacon. Viszont abban, hogy mikor mennyi forrást vásárolnak, mennyi hitel kihelyezést terveznek, mennyit tudnak ténylegesen megvalósítani, és mennyi marad a korábban olcsón vásárolt „készletekből” jelentős különbségek lehetnek az egyes bankok között. Amikor a cikket írom 9,95% a 10 éves BIRS mutató. A BIRS az a kamatláb, amely mellett a bankok egymásnak nyújtanak hitelt. Májusban 6% alatt, év elején bőven 5% alatt volt. Amennyiben egy bank jókor tart forrás „nagybevásárlást” és/vagy elmarad a terveihez képest a hitelkihelyezésének volumene, alacsonyabb lakossági kamatszint mellett is nyereségesen tud hitelezni. Még egy lehetséges magyarázat Én azt is el tudom képzelni, hogy ha egy bank pénzügyi elemzői középtávon az alapkamat, állampapírhozamok csökkenésére számítanak, akkor rövid távon bevállalják a veszteséges hitelezést egy jelentősebb piacszerzés reményében. Miért most? Az év első felében rekordokat döntött a jelzáloghitel kihelyezés. Több banknál is új hitelbírálókat vettek fel és tanítottak be. Az elmúlt hónapokban jelentősen visszaesett az újonnan befogadott hitelek volumene. A kapacitások leépítése helyett racionális lépés lehet az extrán jó hitel kondíciók segítségével megpróbálni lekötni azokat. Jelzáloghitelezésben a bankok naptári években terveznek. Az utolsó negyedévben viszonylag gyakoriak szoktak lenni békeidőben is a kamatemelések/csökkentések, valamint a bírálati szigorítások/enyhítések is annak függvényében, hogy az adott pénzintézet alul- vagy felülteljesíti-e időarányosan az éves terveit. A CIB-nél a kamatkedvezményen felül több folyamatbeli egyszerűsítést és jövedelemelfogadással kapcsolatos enyhítést is bejelentettek. CIB jelzáloghitel, akár 6,39% Lentebb a legfontosabb számszerűsíthető tudnivalókat részletesen bemutatom táblázatos formában, de előbb nézzünk néhány fontos információt és tippet. A kamatkedvezmény megadása nem automatikus! A maximálisan adható kedvezménynél adhatnak kevesebbet is. A hitelközvetítő tudja megkérni, egy-két napon belül visszajeleznek. Leginkább a hitelösszegen és a háztartás összjövedelmén múlhat az extra kedvezmény mértéke. Futamidő végéig FIX kamat mellett minden hitelcél esetén a CIB bank ajánlata a legkedvezőbb jelenleg. 10 évre rögzített kamatú lakáshitel esetén csak akkor egyértelműen az ő ajánlatuk a legolcsóbb, ha kamattámogatott lakáshitelt is igénylünk. 5 éves kamatperiódus mellett az extra kamatkedvezmény ellenére sem az ő ajánlatuk a legjobb. További 40 bázisponttal alacsonyabb kamatot kaphat az, aki a CSOK-hoz kapcsolódó államilag támogatott lakáshitelt (OTK) is igényel. Ezen a hitelen nagyságrendileg többet keres a hitelező, mint egy kamattámogatás nélküli hitelen. Otthonteremtési Kamattámogatott hitel Éves ügyleti kamata 14,18%, ahol 3% kamatot az adós, az azon felüli 11,18% kamatot pedig az államkincstár fizet. Bővebben az OTK-ról (19:55 perctől 22:30 percig) és CSOK-ról (3:50 perctől 19:52 percig) a videómban. Aki OTK-t is igényel az fontolja meg, hogy azt a hitelt a maximális – akár 25 éves – futamidőre igényli és legfeljebb a piaci kamatozású hitel futamidején rövidít! A végéig FIX kamatú hitel kamatlába kedvezőbb. FIX kamatú hitelt 11-től 20 éves futamidőig lehet igényelni. 10 éves futamidejű hitel helyett igényeljünk 11 FIXet! Hiába az 1 évvel hosszabb futamidő, így is kedvezőbb a FIX ajánlat összeköltsége. (Példa: 20.000.000 Ft hitelösszeg esetén közel 160.000 Ft-tal.) A CIB-nél nagyon kedvező az előtörlesztés díja: az előtörlesztett összeg 1%-a, de maximum 30.000 Ft. FIX konstrukció esetén, amennyiben 3 éven belül a hitel végtörlesztésre kerül, akkor a hitel igénylésekor elengedett egyszeri költségeket utólag kiszámlázzák. 10 éves kamatperiódus esetén nincs ez a plusz költség. Ha banki kamatok a jövőben csökkennének cseréljük majd a hitelünket olcsóbbra! Javaslataim kamatperiódusválasztásra a fent leírtak fényében: o   ha 3 éven belül vissza fogjuk fizetni a hitelt válasszuk a 10 éves kamatperiódust o   ha 10 éves futamidővel igényelnénk, akkor válasszuk inkább a 11 FIX konstrukciót o   10-20 év közötti futamidő esetén FIX kamatperiódust javaslok (indoklás: A FIX kamatú ajánlat az első 10 évben mindenképpen olcsóbb. A tíz éves kamatperiódusnak megvan az az előnye, hogy hitelkiváltás nélkül is tíz év múlva olcsóbb lesz. Ugyanakkor nincs semmi garancia arra, hogy a kamatforduló nem egy újabb gazdasági/ pénzügyi válság idejére esik majd.) o   20 évnél hosszabb futamidő esetén csak 10 éves kamatperiódus választható Vigyázat, önreklám következik: Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról Előminősítés készítése A hitelkérelem kitöltésének és a teljes banki hitelügyintézés átvállalása Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 olcsohitelek.com Legkedvezőbb hitelajánlatok 20.000.000 Ft-ra hitelcél és kamatperiódus szerint LAKÁSVÁSÁRLÁS, HITELKIVÁLTÁS Hitelösszeg: 20 000 000 Ft       Futamidő: 20 év       Kamatperiódus: 20 FIX       BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET 1. CIB 450 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 6,39% 6,67% 148 865 Ft 2. CIB 250 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 6,59% 6,89% 151 260 Ft 3. CIB 450 000 Ft jóváírás 6,79% 7,11% 153 674 Ft 4. CIB 250 000 Ft jóváírás 6,99% 7,32% 156 107 Ft 5. UniCredit 400 000 Ft jóváírás hitelfedezeti biztosítás nélkül 7,55% 7,94% 163 307 Ft Hitelösszeg: 20 000 000 Ft Futamidő: 25 év Kamatperiódus: 10 éves BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET 1. CIB 450 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 7,19% 7,54% 145 075 Ft 2. CIB 250 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 7,39% 7,76% 147 702 Ft 3. UniCredit 400 000 Ft jóváírás hitelfedezeti biztosítás nélkül 7,40% 7,77% 148 003 Ft 4. CIB 450 000 Ft jóváírás 7,59% 7,97% 150 350 Ft 5. CIB 250 000 Ft jóváírás 7,79% 8,19% 153 017 Ft Hitelösszeg: 20 000 000 Ft Futamidő: 15 év Kamatperiódus: 15 FIX BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET 1. CIB 450 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 6,39% 6,67% 173 988 Ft 2. CIB 250 000 Ft jóváírás, lakáshitel ÉS OTK egyidejű igénylése 6,59% 6,89% 176 224 Ft 3. CIB 450 000 Ft jóváírás 6,79% 7,11% 178 475 Ft 4. CIB 250 000 Ft jóváírás 6,99% 7,32% 180 741 Ft 5. UniCredit 400 000 Ft jóváírás hitelfedezeti biztosítás nélkül 7,40% 7,78% 185 996 Ft SZABADFELHASZNÁLÁS Hitelösszeg: 20 000 000 Ft Futamidő: 20 év Kamatperiódus: 10 éves BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET 1. CIB 450 000 Ft jóváírás 8,29% 8,74% 172 366 Ft 2. CIB 250 000 Ft jóváírás 9,29% 9,84% 185 370 Ft 3. MKB 600.000 Ft jóváírás 9,34% 9,75% 184 342 Ft Hitelösszeg: 20 000 000 Ft Futamidő: 15 év Kamatperiódus: 15 FIX BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET 1. CIB 450 000 Ft jóváírás 8,63% 9,11% 199 888 Ft 2. UniCredit 400 000 Ft jóváírás 9,45% 9,87% 208 242 Ft 3. CIB 250 000 Ft jóváírás 9,83% 10,43% 214 512 Ft FELÚJÍTÁS Hitelösszeg: 20 000 000 Ft Futamidő: 20 év Kamatperiódus: 10 éves BANK FELTÉTEL KAMAT THM TÖRLESZTŐRÉSZLET 1. CIB 450 000 Ft jóváírás, 20 000 000 Ft feletti hitelösszeg 7,99% 8,41% 168 547 Ft 2. MKB 600.000 Ft jóváírás 8,34% 8,67% 171 545 Ft ================================================================================ #2761 Napelemek: nagyon fontos változás Dátum: 2022-10-13 15:29:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napelemek-nagyon-fontos-valtozas/ A mai kormányinfón jelentette be a szóvivő, hogy túl sokan szeretnének napelemet telepíteni és nem bírja a hálózat. (Mint mindenért, ezért is Brüsszel a hibás, mert nem küld pénzt. Ezért nem lehet emelni a tanárok fizetését és egyáltalán ezért van minden baj. Meg a szankciók és Gyurcsány. Irgalmatlan fárasztó hallgatni a kormányinfót, minden problémára ez a válasz: mindenki hibás, csak a magyar kormány nem tehet semmiről. Külön vicces a dologban, hogy a kormány még nem is igényelt hálózatfejlesztésre pénzt "Brüsszeltől", ahogy ezt a kormányszóvivő is beismerte. De mivel jelenleg, ha kérne, sem kapna, ezért Brüsszel.) A lényeg: mostantól senki nem telepíthet olyan napelemet, amivel a hálózatra akar visszatáplálni, amíg a hálózatot fel nem fejlesztik. Hogy mit jelent a mostantól, azt szokás szerint nem tudjuk. Ma este már megjelenik a Magyar Közlönyben, hogy éjféltől él? Egy-két hét múlva? Ki tudja. S hogy meddig él a tiltás, szintén senki nem tudja egyelőre. (Update: állítólag már el is tűnt a lehetőség a bejelentésre az MVM oldaláról. Ha ez igaz, gyorsan ment.) Ez azt jelenti a gyakorlatban, hogy csak szigetüzemben, saját magadnak termelhetsz áramot. Amit nem tudsz azonnal elhasználni, az kuka. Esetleg vehetsz néhány millió forintért akkumulátort a tároláshoz, de érdemes számolni azzal, hogy nem drágább-e az akkumulátor az élettartama alatt, mint amennyit most áramra költesz. (S hol van még a napelemek költsége.) Ezzel gyakorlatilag értelmetlenné tették a napelemek telepítését, mert így a megtérülése még a jelenlegi áram árak mellett is minimum 25-30 év fölé növekedett, ami maga a rendszer élettartama. (Az eddigi méretezés mellett nyáron a termelés négyötöde kuka, télen a fogyasztott áram ötödét, ha megtermeled.) Később azt mondta, hogy aki már megkapta a visszaigazolást (itt valószínűleg a napelemes pályázatra gondolt, esetleg az áramszolgáltatótól való visszaigazolásra), azt nem érinti az új szabályozás. (Ha holnap akartad beadni a papírt, mert ma fizettél egymillió forint előleget a napelemes cégnek, akkor így jártál. Reménykedjél, hogy majd a Brüsszel küld elég pénzt és valamikor újra lehet majd hálózatra csatlakozni, valamilyen feltételek mellett.) Ugye megvan még mindenkinek, hogy néhány hete még arról volt szó, hogy még újabb napelemes pályázatot írnak ki novemberre, mert a napelemek segítenek függetlenedni az orosz energiától? Talán már ki is hirdették az új pályázatot. S most nyertek tízezrek ingyen napelemet az államtól. Aztán hirtelen rájöttek, hogy ja, a hálózat nem is bír el már egyetlen plusz napelemet sem. Akkor holnaptól lehet telepíteni, de nem kötheted a hálózatra. Ha napelemek telepítésével foglalkozol, tegnap még invertert akartál szerezni bármi áron, bárhonnan, akkora volt a hiány, ma délutánra megtudtad, hogy valószínűleg a most raktárban állóakat sem fogod tudni hol felhasználni, ha a megrendelők visszalépnek a változások miatt. (Egyébként a napelemekhez bekötött inverter magától lekapcsol, ha túl sokan akarnak visszatáplálni a környéken és ezért megnő a feszültség a környékbeli hálózatban. Tehát nem feltétlen értem, miért ezzel az indokkal kellett beszántani azt a napelem programot, amit eddig gőzerővel támogattak még két héttel ezelőtt is. Esetleg már tudják, hogy kinek a cége lesz a nyertes az országos hálózatfejlesztésre és ezzel puhítják a közvéleményt? Ezért jöttek rá hirtelen, hogy elavult a hálózat? Nem tudom, mi lehet a valódi oka a 180 fokos fordulatnak két hét alatt. Néhány napja még tövig gázzal nyomták a napelemtelepítést, mára kiderült, hogy már plusz egyet sem bír el a hálózat. Vannak olyan vélemények, hogy azért kellett most egycsapásra megszüntetni még a lehetőséget is, mert túl sokan nyertek ingyen napelemet, amit a kormány uniós pénzből akart finanszírozni, de az nem jön továbbra sem. Ezért először az időt húzta az elbírálással, majd jött a teljes tiltás, hogy ne hívják le ezeket a pénzeket. Nem tudom, ez van-e a háttérben, de van benne logika.) Mert nagyon fontos a kormány számára a kiszámíthatóság, a következetesség, a tervezhető beruházás és a jogbiztonság. Ja, nem. Szokás szerint bejelentettek valamit, amit majd néhány hét múlva kidolgoznak, amit egy-két hónapon belül addig csiszolnak tovább, amíg értelme is lesz. (Persze ettől még megjelenhet a mai Magyar Közlönyben, hogy éjféltől már így fog működni a rendszer.) Mindenesetre most úgy tűnik, ha eddig nem adtad be a napelemekre a kérelmedet az áramszolgáltatóhoz, akkor most már nem is kell, mert értelmét vesztette az egész napelemesdi. Ez a mai állás. Ami még százszor változhat a következő hetekben, ahogy azt már tudjuk. Mindenesetre, ha érint, figyeld a híreket. ================================================================================ #2762 Tegyük jobbá a közigazgatást ötletekkel. :) Dátum: 2022-10-14 20:12:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tegyuk-jobba-a-kozigazgatast-otletekkel/ Péter a közigazgatásban dolgozik vezetőként és hát egy kicsit bántotta a diákigazolványról szóló cikk utolsó mondata, illetve egyes hozzászólások. Elszomorítja, mint írta, hogy a rengeteg munka, amit a közigazgatás jobbátételére beleöltek, nem ér célt, az emberek nem látják az eredményeket. Arra kért minket, írjunk véleményeket, hogyan lehetne (még) jobbá tenni a közigazgatást, illetve az ügyintézést, illetve írjuk le, ha valami nagyon jól működik és tetszik. Nem ígéri, hogy minden meghallgatásra talál, mert nagy úgymond a rendszer tehetetlensége, de a jó ötletek vagy pozitív visszajelzések sokat segítenek nekik a további fejlesztésben. Rajtam ne múljon, írjátok meg a tapasztalataitokat, akár itthoniakat, akár azt, hogy külföldön mi az, ami sokkal egyszerűbben megy és hogyan vagy akár azt, mi az, ami itthon jobb, mint kint. Nekem mindjárt van egy észrevételem és az pedig az, hogy valóban rengeteg fejlesztés van, de erről senki nem tud. Tájékozott embernek tartom magamat, az átlaghoz képest legalábbis biztos így van, de nekem is rengeteg újdonság van, amire rácsodálkozok, hogy ezt is el lehet intézni már új módon. Ha éppen rájövök. Ha nem, akkor mivel nem tudom, hogy ezt már másképp is lehet csinálni, csinálom a régi, old-school módon. Nagyon jó lenne, ha lennének oktatóvideók, harsány reklámanyagok, ami az emberek figyelmét felhívják a fejlesztésekre, egyszerűen, érthetően, hogy egy átlagos állampolgár is felfogja, mi mindent és főleg hogyan tud online elintézni. Készítsd elő ezt, kattints ide, így töltsd ki, így okézd le. Valami ilyen szinten kellene. Blogokkal, tiktok és instagram influenszerekkel kellene felvenni a kapcsolatot, amihez persze kellene egy ebben jártas reklámügynökség, hogy eljusson az emberekhez az információ. Az észtek online ügyintézése semmivel nem jobb (maximum felhasználóbarátabb) szerintem, mint a magyar, de olyan jól marketingelik, hogy világszerte beszélnek róla. Most kicsit olyan az egész, mint ahogy az MNB vért izzad, hogy edukálja az embereket a pénzügyek területén, csak erről senki nem tud, mert hát nincs élő ember, aki az MNB honlapjára akár csak tévedésből is rákattint. Így hiába az erőfeszítés és a beleölt munka, ha azok, akiken segítenének, nem is tudnak az egészről. Legyen EGY oldal, amit mindenki ismer és onnan lehessen továbbmenni. De ne egy akkora katyvasz legyen, mint a mostani. Mit szeretnél elintézni? Legyen ez az első kérdés, majd legyenek nagy gombok: Adózás, születés, nyugdíj, elhalálozás, földhivatal, autóátírás, segélyek, önkormányzati ügyek és így tovább. Az aloldalak továbbra is vezessenek: adóbevallás beadása, módosítása, adózási tanácsadás, kérelmek, stb. Ne legyenek ostoba rövidítések, mert senki nem tudja, mi van mögötte. ONYA, EBESZ, ABEV meg a többi. Ezek nekem semmit nem mondanak, ha nem használtam már őket előtte. Legyen odaírva a tudatlan parasztnak, hogy adóbevallások online benyújtása, egészségügyi ellátásokkal kapcsolatos online ügyintézés és így tovább. Ami engem nagyon zavar, hogy az adózásnál nagy ívben tesznek az emberekre. Nincsenek normális, érthető kalkulátorok a NAV oldalán, ahová beleírom, hogy mivel keresem a kenyerem, mennyi a bevétel, a kiadás és kiszámolná nekem, hogy átalányadós legyek, bt-t csináljak és válasszam a KIVÁ-t vagy mi lenne nekem jó. Mindezt úgy, hogy meg is értsem, nem a szokásos hivatali bikkfanyelven, amit az sem ért, aki leírja. Ez lenne a minimum, amit az adóhivatalnak nyújtania kellene. S tudom, hogy dolgoznak rajta, de ha már minden számla online, akkor tényleg el kellene odáig jutni nagyon gyorsan, hogy egy mikrovállalkozónak ne kelljen már könyvelő, ha tíz számlát sem bocsát ki és fogad be egy hónapban, főleg, hogy mind a tíz számlát látja az adóhivatal. S visszatérve az előző témára, erről tudjanak is a vállalkozók. Kapjanak levelet, e-mailt a NAV-tól, a kamarától, akárkitől, ahol 21. századi módon felhívják a lehetőségre a figyelmet. Ami minden évben felháborít, hogy a KSH olyan adatokat kér be tőlem, amit online meg tudna nézni. Kézzel(!!!!!!!!) gépeljem be a cég mérlegét és eredményét a KSH részére és azt is, hány alkalmazott van, ahelyett, hogy lekérné elektronikusan a másik sóhivataltól, a NAV-tól. Aztán a begépelt adatot kézzel (!!!!!!!!) ellenőrzik és szólnak, ha valami adatot rosszul gépeltem be. Ilyenkor mindig eszembe jut a mamájuk, hogy ha tudják, hogy hol keressék a cég adatait és az alkalmazottak számát, akkor engem miért nem hagynak békén vele? Ne kérhessen be semmilyen adatot a KSH, amit saját maga is ki tud nyerni az állami nyilvántartásokból. Látja az adóbevallásokat, kérhet számlázásokról összesített adatot a NAV-tól, földeladásokról adatot a földhivataltól és így tovább. Csináljon statisztikákat az állami adatok lekérdezéséből, ne a cégeket, alapítványokat, magánembereket zaklassa, hogy ők írják meg azokat az adatokat, amiket amúgy is tud az állam. S igen, a bikkfanyelv. Le kellene már szoknia a hivataloknak az érthetetlen fogalmazásról. Még magas intelligenciával rendelkező, több diplomás embereknek is többször el kell olvasni egy önkormányzattól, adóhivataltól érkező levelet, hogy egyáltalán halvány fogalma legyen, hogy vajon miről akar szólni. Meg nem érti, csak legalább el tudja dönteni, hogy fontos-e. Ha annak találja, akkor felhívja a hivatalt, hogy akkor most mit is akartak mondani és neki akkor most tennie kell-e valamit. Minden hivatali levél legyen érthető egy átlagos 95-100-as IQ-val rendelkező embernek is. Legyen egyszerű, mint a faék, ha meg hülye törvényekre meg rendeletekre akarnak hivatkozni, amit úgysem ismer senki, azt írják le a lábjegyzetben. Ha például Hollandiában képesek ilyen hivatali leveleket írni, akkor itthon is lenne rá lehetőség. Fogni kell húsz átlagembert és eléjük tenni az összes formalevelet, amit ki szoktak küldeni. Addig kell újra és újra faragni az érthetőségén, amíg húsz emberből húsz nem érti, hogy mit akar tőle a hivatal és ezért mit kell tennie. Amíg ez nincs meg, azt a levelet legyen tilos kiküldeni. Egyetlen hivatalos levél se lehessen egy oldalnál több. Maximum legyen a végén egy hivatkozás, hogy további tudnivalók és törvényi hivatkozások itt találhatóak. Ami tetszik, hogy például lejáró okmányokra, műszaki vizsgára és hasonlókra már figyelmeztetnek időben. Nekem hirtelen ennyi jutott eszembe, most jöttök ti. Mi tetszik vagy nem tetszik a közigazgatásban és mit csinálnál másképp és hogyan? ================================================================================ #2763 Újratölthető kávékapszula Dátum: 2022-10-18 20:07:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujratoltheto-kavekapszula/ Nagy népszerűségnek örvendenek a kávékapszulák, hiszen egy relatív olcsó kávéfőzővel könnyedén lehet kávét főzni, egyenletes minőségben. Csak éppen a kapszulák áráról leggyakrabban a lehúzás szó jut eszembe, néhány gramm őrölt kávét tartalmazó kapszulákért gyakran jóval száz forint felett kell adni és utána még rengeteg szemetet is termelünk. Amikor elromlott a túl öreg kávégépünk, én is számolgattam, hogy vegyek olcsón egy kapszulás kávégépet és aztán fizessek sokat akár utángyártott kapszulákért is, vagy inkább fizessek sokkal többet egy hagyományos kávégépért, hogy aztán sokkal olcsóbb legyen egy-egy adag kávé. Az jött ki, hogy még napi 3-4 kávénál is gyorsan megtérül a hagyományos kávégép sokkal magasabb ára, ezért inkább azt vettem, hiába a sokkal nagyobb első befektetési szükséglet. Az igazi megoldás, ha van ilyen, az utántölthető kávékapszula. Péter ilyet használ már egy ideje és volt olyan jó, hogy írt nektek róla egy rövid összefoglalót. Három kávét iszok naponta: reggel, ebéd után és négy órakor. Dolce Gusto kávéfőzőnk van, amihez a Sparban szoktam volt Nescafe kapszulákat venni. A 16 darabos csomag jelenleg 2.199 forintba kerül, vagyis csak a kapszulákra elköltöttem eddig 30*3/16*2.199 = 12.370 forintot havonta. Létezik azonban a kapszulás kávéfőzőkhöz újratölthető kapszula is, amit nyilván sehol sem reklámoznak, mert az eldobható kapszulák sokkal nagyobb haszonnal adhatóak el. Nyilvánvalónak tűnik, hogy az újratölthető kapszula sokkal gazdaságosabb, nem beszélve a környezetvédelmi szempontról: napi három műanyag és fém kapszula kidobása a szemétbe jelentős környezetterhelést jelent. Elvileg van, ahol visszaveszik ezeket, de én nem hiszem, hogy ezzel sokan fáradnak, annyival egyszerűbb kidobni őket a szemétbe. De mégis, mennyivel olcsóbb az újratölthető kapszula használata? Az emagon kapható 1, 2, 3, 4, 5, 6, 8, 10, sőt 20 darabos készlet. Kérdés, hogy mennyi ideig tart ki egy ilyen vékony műanyag: én két hónapja használok egyet, semmi baja, így nem látom értelmét különösebben betankolni belőle. Egy tartalék persze kell, így a két darabos készletet javaslom: 692 forint, amit 690 forintért hoznak ki a közeli easyboxba, ez összesen 1.382 forint (https://www.emag.hu/ujratoltheto-kavekapszula-2db-nescafe-dolce-gusto-kavegephez-barna-szinben-2barnakapszula/pd/DBW7JTMBM/). Ehhez 250 grammos Tchibo Family kávéport vettem a Sparban 1.099 forintért. Striguláztam: 29 kávét ittam meg, mire elfogyott. Mit jelent ez? Egyrészt 1 kávé ára 2.199/16=137 forintról 1.099/29=38 forintra csökken - minden egyes kávén spórolsz majdnem egy százast. Az újratölthető kapszula ára 1382/99/3=4,6 nap alatt térült meg. A kávézás havi költsége pedig számomra 30*3/29*1.099 = 3.410(!) forintra csökkent (igaz, a későbbi kapszulacsere árát ez nem tartalmazza). A kávé kiválasztása és az elfogyasztott mennyiség persze egyéni ízlés és igény kérdése, de a fenti számokat mindenki szabadon behelyettesítheti. Az nagyjából mindenkire igaz lesz, hogy újratölthető kapszula használatával kb. harmadáron ihatod a kávét - és védheted a környezetet egyszerre. Eddig a levél. S igen, a legtöbbet akkor spórolsz, ha egyáltalán nem kávézol, vagy ha mégis kell a koffein, akkor veszel fillérekért koffeintablettát. Köszönjük, erről már nem kell hozzászólást írnod. Ha pedig kávézol, talán ez az ötlet is segít csökkenteni a költségeket. ================================================================================ #2764 Mi legyen a lejáró lakástakarékokkal? Dátum: 2022-10-20 12:21:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-legyen-a-lejaro-lakastakarekokkal/ Négy éve, októberben szántották be a lakástakarékokat az állami támogatás elvételével. Azóta is lehet kötni lakástakarékot, de inkább ne tedd. Erről már sokat írtam, olvasd el azokat a cikkeket. https://kiszamolo.hu/a-fundamentarol-meg-egyszer/ A mai témánk, mit csinálj a már lejárt vagy hamarosan lejáró lakástakarékoddal? Az első kézenfekvő dolog, hogy használd fel. Ha ingatlant veszel, ha van meglévő lakáshiteled, amibe be tudod törleszteni vagy meglévő ingatlanod, amit fel akarsz újítani, akkor egyszerű dolgod van, belevonod a lakástakarékot is a vásárlásba, felújításba vagy hitel-előtörlesztésbe és így meg is szabadultál tőle. (Sokan nem tudják, a lakástakarékot fel lehet használni négy év után akkor is, ha egyébként mondjuk tíz évre kötötted. Szerződésmódosítást kell csak kérni.) Felújításnál számlát kell vinni, ez szólhat anyagról vagy munkadíjról is. Számla hiányában kérhetsz értékbecslést, ahol egy értékbecslő állapítja meg, hogy itt kérem felújítás történt, kb. ilyen összegben. Ennek áráról és a lehetőség buktatóiról kérdezd meg a pénztárat. Felhasználásnál ne felejtsd el, hogy attól függően, hogy mikor kötötted a szerződést, a kiutalás ideje kettő vagy három hónap. Ennek rövidítését lehet kérni, de azért már külön kell fizetni. Másik lehetőséged, hogy átadod a szerződést valamelyik egyenesági rokonodnak, szüleidnek, testvéreidnek, gyerekeidnek, hogy ők használják fel azt. Erre van lehetőség. (Itt a testvér is szóba jön, mint rokon.) Itt arra vigyázz, hogy a házastársad nevére szóló szerződést nem adhatod oda a te szüleidnek, testvérednek, mert ők nem egyenesági rokonai a házastársadnak. A maradék két lehetőséged, ha nem tudod felhasználni az összeget lakáscélra, hogy továbbra is benn hagyod a pénzt (bár már volt olyan lakástakarék, amelyik nem engedte tovább ott tartani a pénzt) vagy lemondasz az állami támogatásról és anélkül felveszed a befizetéseidet és az arra járó kamatokat. Amikor 13% felett van a diszkontkincstárjegy, de még a hároméves államkötvény kamata is, nem biztos, hogy megéri még évekig ott aszalni a pénzed a lakástakarékban (érdemi) kamat nélkül Ha végképp nem tudod felhasználni, inkább vedd ki állami támogatás nélkül és a jelenlegi kamatok mellett alig több, mint két év alatt a kamatokból visszajön az, amit elvesztettél a 30%-os állami támogatásról való lemondás miatt. További bónusz, hogy lakáscélra sem kell így felhasználnod a pénzt. Ezek a lehetőségeid, válaszd azt, amivel a legtöbbet nyered. ================================================================================ #2765 Államcsőd? Dátum: 2022-10-20 18:08:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamcsod/ Járok oktatást tartani cégeknek, szinte mindig felmerül kérdésnek, hogy ugye mindjárt itt az államcsőd? Ezt a kérdést megkapom levelekben is, tanácsadásokon is és ismerősök is ezt kérdezgetik, hogy jaj mi lesz, hiszen itt az államcsőd. Írtam róla már pár hónapja, de úgy tűnik, megint beszélni kell róla. https://kiszamolo.hu/allamcsod-a-kuszobon/ Az államcsőd az, amikor az állam nem képes új állampapírokat kibocsátani, mert a kutya sem akarja megvenni őket, viszont folyamatosan járnak le a régi állampapírok, amiket ki kell fizetni. Az állampapírok kibocsátásának legfőbb indoka, hogy meg tudjuk újítani a lejáró adósságokat, vagyis az állam görgeti maga előtt a tartozást. (Jobb helyeken a költségvetés pluszos, így csökken a tartozás mértéke, rosszabb helyeken mínuszos az éves költségvetés, így folyamatosan nő az államadósság.) Az állampapírok nem egyszerre járnak le, hanem folyamatosan, hétről-hétre. (Ez így szó szerint nem igaz feltétlen, de a lényeg, hogy folyamatosan van lejárat, nem egyszerre. Ha sok járna le egyszerre, akkor már előtte vásárol belőle vissza az Államadósság Kezelő a piacon, pont azért, hogy ne kelljen túl sok pénzt egyszerre kifizetni.) Tehát nem az történik, hogy hirtelen minden államadósságot ki kellene fizetni, csak az éppen aktuálisan lejáró kötvényeket. Az államnak vannak tartalékai és folyamatos adóbevételei is, ezért hónapokig tud úgy is fizetni, hogy nem tudja eladni az új állampapírokat, de egyszer eljön az a pillanat ebben az esetben, amikor már nem lesz miből kifizetni a lejáró állampapírokat. Ekkor vagy az IMF-hez fordul áthidaló segítségért (ezt akkor is megteheti, ha piaci alapon túl drága lenne már a finanszírozás) vagy bejelenti a fizetésképtelenséget, azaz az államcsődöt. (Esetleg megegyezik a hitelezőkkel az átütemezésben, de ez már egy másik történet.) Ha felmész az akk.hu oldalra, azt látod, hogy a meghirdetett mennyiség többszörösét meg akarják venni a befektetők, de jóval kevesebbet fogad be az Állami Adósságkezelő, mint amennyi kereslet van. Tehát a kereslettel nincsen baj, az állam bőségesen tudja fedezni a lejáró hitelek újrafinanszírozását. A kamat más kérdés, sokáig fogjuk még nyögni az elmúlt évek pazarlásának és az elhibázott gazdaságpolitikának a kamatokban megnyilvánuló költségeit. Addig robogtunk lefelé a lejtőn nyélgázon, amíg a magyar gazdaság az árokban kötött ki és szégyenszemre ilyen kamatokat kell adnunk, hogy ne omoljon össze forint még jobban és legyen vevő az állampapírokra. De ami a lényeg: van jelentős kereslet ebben a pillanatban az állampapírra, felesleges kelteni a pánikot. Nagyon drágán tudjuk eladni az állampapírjainkat, de el tudjuk adni. ================================================================================ #2766 MVM SOS Úton biztosítás Dátum: 2022-10-21 09:12:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mvm-sos-uton-biztositas/ Véletlenül botlottam bele az MVM SOS Úton biztosításba, de elég jónak tűnik. (Írtam már másik MVM biztosításokról is régebben.) https://kiszamolo.hu/asszisztencia-biztositas/ https://kiszamolo.hu/eletbiztositas-meglevo-betegseg-mellett/ Mi ez a biztosítás? Autó mellé kérhető asszisztencia biztosítás Magyarország vagy Európa területére, az autó életkorától függetlenül. Havi 790 forintért vagy Európára érvényesen havi 1090 forintért kapsz teljeskörű asszisztenciát, ami az alábbiakat tartalmazza: - Díjmentes javítás, ha a helyszínen megoldható (anyagköltséget fizetni kell.) Ideértve a defektet és a (reggeli) akkumulátor lemerülés miatti mozgásképtelenséget is. - Díjmentes szervizbe szállítás vagy tárolás, ha a hiba a helyszínen nem megoldható. - Díjmentes zárkinyitás, legközelebbi üzemanyagtöltő-állomásra való szállítás kiürült tank esetén. (S gondolom lemerült akkumulátor esetén, ha elektromos autóról van szó.) - Szállás műszaki hiba esetén az indokolt időtartamra maximum 60 euró/éj/fő összegig vagy továbbutazás/hazautazás költsége maximum 150 ezer forint összegig évente egyszer. Magyarországon egy órán belüli kiérkezést garantálnak. S még egyszer: öreg gépjárművekre is megköthető. A mai autókban már pótkerék sincs, már csak ezért is jó lehet egy asszisztencia szolgáltatás egy egyszerű defekt esetén is. Nekem jónak tűnik, különösen ennyiért. További részletek az MVM oldalán. Update: Tolikocsinak hála az infóért, ugyanezt itt közvetlenül is megkötheted. ================================================================================ #2767 Beconomist videók Dátum: 2022-10-26 10:50:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/beconomist-videok/ Tamás ajánlotta a Beconomist oldalt, amit az MNB egyik leányvállalata készít és üzemeltet. Az oldalon különböző, főleg pénzügyi oktatóvideókat találtok, szerintem érdemes lehet belenézni. Regisztrálni kell, aztán az egyes témákra megint, nem értem, mire ez a nagy szigorúság. Persze nem tart soká, úgyhogy ezen ne múljon. Az oldal márciusban indult és az ígéret szerint folyamatosan bővül majd. Köszönjük Tamásnak a tippet. ================================================================================ #2768 Vodafone számlázási gond? Dátum: 2022-10-26 11:10:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vodafone-szamlazi-gond/ Volt már téma a Vodafone ügyfél-kopasztása a percenként 50 forintos hívásátírányítási díjjal, amit gondosan jól eldugnak egy több száz oldalas mellékletben, hogy csak akkor jöjj rá, amikor már fizetned kell érte. https://kiszamolo.hu/nem-csak-a-bankok-szeretik-a-kispalyas-lehuzasokat/ Most Szilviának mással gyűlt meg a baja. A díjcsomagjában ingyen hív(na) vodafone-os számokat, de nagyon úgy néz ki, hogy a számlázóprogramnak fogalma sincs arról, hogy létezik számhordozás is, ezért a 30, 20 vagy bármi egyéb körzetszámú számokat hálózaton kívülinek számlázza, akkor is, ha egyébként vodafone-os számról van szó. Nem tudom, hogy csak Szilviának van pechje a számlázással, vagy az adott számlacsomagnál ez mindenkinek probléma, esetleg rendszerszintű a gond. Következzen Szilvia levele: Mivel a kiszámoló olvasótáborából szoktak olyan jófejek lenni, hogy jelzik a közzel, ha nem pénztárcabarát vagy nem korrekt működést tapasztalnak valahol, ezért most én is leírom röviden mit tapasztalok a Vodafone-nál. Van egy előfizetésem, amelyben hálózaton belül korlátlanul beszélhetek. A múlt havi számlám jelentősen magasra sikeredett, így elkezdtem böngészni a számla részletezőt és kiszúrtam (de csak azért, mert anyukám telefonszáma volt, akivel elég sokat beszélgetek :)), hogy belföldi hívásként kezel olyan telefonszámra indított hívást, amely másik hálózatból Vodafone-ba áthordozott telefonszám. Jelen esetben 30-as a szám, de igazából vodafonos. Beszéltem velük múlt hónapban, és jóváírták a túlszámlázott összeget, de nagyon nem szimpatikus a mismásoló hozzáállásuk. Egyrészt elmondásuk szerint tudnak a hibáról, de ezt nem tették közzé sehol sem, másrészt a számla részletezőben a telefonszámok nem láthatóak teljesen, csak a kezdetük, én is csak a saját call history-mat végigböngészve az időpontok alapján tudtam beazonosítani, hogy pontosan melyik telefonszámról van szó az adott sorban. Harmadrészt a hiba továbbra is fennáll, az aktuális számlámat is ugyanígy kaptam meg, most már célzottan megnéztem a kérdéses telefonszámra indított hívást, és továbbra is belföldi hívásként kezeli, nem pedig Vodafone hálózaton belüli hívásnak. Köszönöm, ha megosztod! Gondolom nem egyedi esetről van szó, hanem rendszerszintű a probléma. Eddig a levél. Szilvia azt írja, beszélt velük. Gondolom nem telefonon, mert nekem még soha nem sikerült telefonon elérni a Vodafone ügyfélszolgálatát, szó szerint két óra is kevés volt hozzá. (Mondjuk néhány hónapja már fel is adtam, nem tudom, változott-e azóta valami.) Nem tudom, miért nincs erre valami törvény, hogy az esetek 95%-ában hány percen belül kelljen válaszolni. Ha pedig van ilyen törvény, miért nem szereznek neki érvényt? De visszatérve a fő témára, te tapasztaltál-e már ilyet vagy egyedi gond lehetett a túlszámlázás? ================================================================================ #2769 Hitelből meggazdagodni lehetséges? Dátum: 2022-10-26 19:03:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelbol-meggazdagodni-lehetseges/ Megjelent egy cikk a portfólión, hogy vegyél fel a lakásodra szabadfelhasználású hitelt és tedd be a kapott pénzt állampapírba, milliókat nyersz rajta évente. A nagy ötlet az, hogy 8% körül még kaphatsz szabadfelhasználású hitelt és még a prémium állampapír is jelenleg 11,5%-ot kamatozik. Vehetsz változó kamatozású prémium állampapírt, de akár fix kamatú hároméves, tízéves kötvényt is. Talált pénz, soha vissza nem térő alkalom. A cikk is ezt sugallja, mintha ilyen még nem lett volna soha. Éppen ma beszéltem a lakáshiteles Gáborunkkal, tízen hívták ebből az okból egy nap alatt, mióta megjelent a cikk. Sokan annyi hitelt szeretnének, amennyit csak ad a bank a fizetésükre vagy az ingatlanukra. Többen kértétek, hogy írjak róla, tényleg működik-e. A szomorú az egészben, hogy ez már évek óta így van, a lakáshitel és gyakran a szabadfelhasználású jelzáloghitel kamata alacsonyabb, mint a lakossági állampapírok kamata. A bankok hitelárazása egyébként is mindig le van maradva az MNB kamatemelésétől és így az állampapírok kamatától is. Ezért is tud és tudott ilyen helyzet előállni. Vagyis a cikkben semmi új nincs, évek óta működik ez a dolog. Eddig is sokan vettek hitelből ingatlant, noha a teljes összeg rendelkezésükre állt. Mások szabadfelhasználású hitelt vettek fel ugyanezért. Tehát működik-e a dolog? Igen, működik. A hiteled kamatánál jelenleg is legalább három százalékponttal több kamatot kapsz az állampapírok után, 50 millió forintnál ez évi kétmillió forint "talált pénz", adómentesen. Ha pedig prémium állampapírt vásárolsz, a magas infláció miatt a következő években még nagyobb lehet a kamatkülönbség. (Ha pedig rosszra fordul a dolog a te szempontodból, még mindig vissza tudod törleszteni a hitelt.) De mielőtt beleugrasz fejjel előre, gondold végig, mit csinálsz. A meglévő ingatlanodra hitelt veszel fel egy banktól, hogy kölcsönadd a pénzt az államnak. Ne felejtsd el a partnerkockázatot: az állam helyett veszel fel hitelt a bankodtól. A történet addig lesz számodra előnyös, amíg az állam mindig időben fizet a számodra. Bármilyen államcsőd, legyen az akár csak részleges is, igen kellemetlenül érinthet. Legrosszabb esetben elveszíted a megtakarításod (a hitelt, amit felvettél), de még az ingatlanod is, sőt még további pénzt is követelhet rajtad a bank, ha túl sok hitelt vettél fel. Ez az egész a klasszikus "gazdagodjunk meg hitelből" séma, ami egyébként már évek óta megy, itthon és külföldön is. Ugyanezt csinálod akkor is, amikor hitelből ingatlant veszel, hogy majd a bérlő kifizeti és neked lesz egy ingyen lakásod. Kérdezd meg azokat, akik átélték a 2008 utáni viharokat, mennyi álmatlan éjszakájuk volt, ha voltak olyan szerencsések, hogy ennyivel megúszták. S hasonló ügy volt az is, amit a brókernetesek csináltak 2007-2008-ban: felvetettek mindenkivel pénzt az ingatlanjukra, japán jenes hitelre és azt kínai tőzsdére rakták be. Az volt a mondás, hogy két év alatt annyit nő a kínai tőzsde, hogy utána csak ki kell venni a pénzt, visszafizetni a banknak és máris van talált 20-50 millió forint. Egész addig a kínai tőzsde szárnyalt, a japán jen meg egyre olcsóbb volt évről-évre, úgyhogy tényleg nagyon nyerő tippnek tűnt a dolog első látásra. Aztán a japán jen árfolyamváltozása miatt a hitel a két és félszeresére nőtt forintban, a kínai tőzsde meg a felére zuhant. A 30 milliós remélt "talált haszon" helyett 70 milliós kár keletkezett. Még hat-hét év múlva is több ilyen ügyfelem volt évente, akik azt kérdezték, mit lehetne tenni, hogy megmaradjon a lakás. Szóval igen, lehet csinálni, de ne hidd, hogy kockázatmentes ez az ügylet. S ha mindenképp csinálni akarod, szerintem ne vegyél fel annyi pénzt, amennyit csak adnak. Vegyél fel annyit, ha már mindenképp csinálnod kell, amennyit akkor is tudsz kezelni, ha beüt a gebasz, amire nem számítottál. Ha muszáj csinálnod, csak bátor legyél, de ne vakmerő. ================================================================================ #2770 Kijött a napelemes rendelet Dátum: 2022-10-27 12:44:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kijott-a-napelemes-rendelet/ Business as usual: először kiírtunk pályázatokat ingyenes és féláron vehető napelemekre, majd miután több tízezren nyertek a pályázaton és bejelentettük már a következő fordulót is, de az erre remélt pénz csak nem érkezik meg az Uniótól, egy huszárvágással váratlanul, egy nap alatt gyakorlatilag betiltottuk a napelemes telepítést, mert annyira kisöpörtük az államkasszát, hogy most jöttünk rá,  hogy nincs rá 200 milliárdunk saját zsebből. (Na jó, csak a hálózati csatlakozást tiltották be, de anélkül gazdaságilag értelmezhetetlen a lakossági napelem-felhelyezés.) Természetesen nem ez a hivatalos indoklás, hanem technikai probléma, ami egyrészt már tíz éve is ismert volt, másrészt eddig is engedélyeztetni kellett a telepítést műszakilag, ahol gond volt már a hálózattal, eddig sem adtak ki engedélyt, harmadrészt az ország nagy részében még alig van lakossági napelem, a létező probléma csak a nagyvárosokban és környékén lép fel, ha fellép egyáltalán az adott körzetben. Először felgyorsultunk, ahogy csak a csövön kifért, annyira, hogy már majdnem szétesett a jármű alattunk, majd nyomtunk gyorsan egy satuféket, amitől beleálltunk betört fejjel a betonba. Nem pofára estünk, mi mindig így szoktunk leszállni a kerékpárról. Két hete még minden érintett, telepítéssel foglalkozó cég inverterekre és munkaerőre vadászott, azóta már azon gondolkodnak, hogyan lehetne megszabadulni a raktárkészlettől és minél kisebb veszteséggel bezárni a vállalkozást és gyorsan itthagyni ezt az országot, ahol 15 év munkáját képesek ellopni a vállalkozásoktól egyetlen nap alatt. Mindenki, aki eddig telepített a házára napelemet, reménykedhet, hogy nem lesz szükség garanciális javításra, mert ha bezárnak a cégek, nem lesz kihez fordulni. Főleg, hogy a szakemberek is vagy elhagyják a szakmát, vagy külföldre mennek majd. Elegánsan most hozták ki az erről szóló rendeletet, másfél munkanappal a végső határidő előtt: október 31-ig lehet igényelni a csatlakozást, utána aki bújt, aki nem, bizonytalan ideig nem lehet hálózatra csatlakozni napelemmel. (Eddig reménykedtek a napelemes cégek, hogy azért nem jön ki a törvény, mert a kormány belátta, hogy nem lehet egy teljes iparágat így bezúzni és több ezer vállalkozót egy nap alatt teljesen tönkretenni, ezért meggondolták magukat. Tévedtek. Meg is érdemlik. Hol éltek ezek az elmúlt 12 évben, hogy ilyen ostobaságokat gondoljanak? ) Persze ez még egy úriemberes törvényhozás, a múlt nyáron a bruttó elszámolás bevezetésének elhalasztásáról az érvénybelépés napja előtt 15 perccel, éjjel sikerült kihozni a törvényt, miután évekkel azelőtt kihirdették a változás dátumát. A törvény természetesen csak "átmeneti", amíg nem kapunk pénzt a gonosz uniótól. Utána újra itt a Kánaán, már ha sikerül fejleszteni a hálózatot, mert az állítólag több év lenne akkor is, ha lenne rá pénz. (Közel tíz évig semmi érdemi fejlesztés nem volt, tervezéssel és kivitelezéssel együtt nem két nap lesz a változás.) De szokás szerint megint senki nem tudja, meddig nem lehet majd új napelemes rendszereket telepíteni és a hálózatra csatlakoztatni. Hónapok? Évek? Semmi infó. A lényeg: ha még szeretnél napelemet telepíteni, a héten még elvileg beadhatod a kérelmedet, akár online is. ================================================================================ #2771 Tankönyvek online Dátum: 2022-10-28 14:34:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tankonyvek-online/ A gyerekek iskolát váltottak, a régi helyen leadtuk a tankönyveket. Az új helyen az év elején még a tavalyi tankönyv kellett, amit mi már visszaadtunk. A lányom éppen ma bennhagyta az iskolában az egyik munkafüzetét, ami kellett volna a tanuláshoz. Jó lett volna, ha van itthon másik munkafüzet. Szerencsére a tankönyvek ingyen letölthetőek a tankonyvkatalogus.hu oldalról pdf formátumban, így az ilyen gondok orvosolhatóak. Ha nem ismerted volna az oldalt, akkor most már tudod használni. (Nem tudom, minden fenn van-e itt, ami nekünk kell, az megtalálható.) Köszönjük Zoltánnak a tippet. ================================================================================ #2772 Miért tűnnek el a rövidebb ideig fix lakáshitelek? Dátum: 2022-10-31 09:38:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-tunnek-el-a-rovidebb-ideig-fix-lakashitelek/ Eddig minél tovább akartad fixálni a lakáshiteled törlesztőrészletét, vagyis azt szeretted volna, hogy minél hosszabb legyen a kamatperiódus, annál többet kellett fizetned. A 10 évig fix hitel lényegesen drágább volt, mint az 5 éves és sokkal drágább, mint mondjuk a féléves kamatperiódussal rendelkező hitelek. Most pedig az a hír, hogy a bankok mintha kezdenék elfelejteni a rövidebb kamatperiódust, csak végig fix hiteleket akarnak eladni. Többen kérdeztétek, hogy ez miért van. Nos, a magyarázat egyszerű. Normál időben a rövid kamatok alacsonyabbak, a hosszabb kamatok magasabbak. Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a kamat. Egy éve ennyi hozamot hoztak a nem lakossági állampapírok: (Mintha ezer éve lettek volna ezek a hozamok, pedig pont egy éve volt ennyi az állampapírok hozama. Nagyot változott a világ azóta. De ezt csak így zárójelben.) Amint látjuk, minél hosszabb volt a futamidő, annál magasabb volt a kamat/hozam. Ez egy normális úgynevezett hozamgörbe. De mára ez teljesen megváltozott. Rövid távra sok hozamot kérnek a befektetők a magas infláció, az országot övező bizonytalanság és minden egyéb körülmény miatt. De úgy gondolják, hogy hosszabb távon ez a helyzet javulni fog, ezért az az érdekes helyzet állt elő, hogy rövid távra magasak a kamatok, de hosszabb távra csökkennek. Minél hosszabb az időtáv, annál alacsonyabbak a kamatok. Ezt inverz hozamgörbének hívják és csak akkor fordul elő, ha valami fennforgás van. Utoljára 2008-ban volt inverz a magyar állampapírok hozamgörbéje. A bankok nem az állampapír kamatát használják, hanem rövid távra a bankközi kamatot (BUBOR), hosszabb távra a BIRS-et. De az most ugyanígy néz ki: Így már kezdjük érteni, miért is tűnnek el a rövidebb kamatperiódusú lakáshitelek. Egyszerűen azért, mert minél hosszabb a periódus, annál kisebb a kamat. Ennyi a nagy titok. A 20 évig fix hitel forrásköltsége bő öt százalékponttal alacsonyabb jelenleg, mint a két évig fix hitel forrásköltsége. ================================================================================ #2773 A legszegényebbek pénzügyei Dátum: 2022-11-06 11:43:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-legszegenyebbek-penzugyei/ Írtam néhány hónapja, hogy a házfelújítás során milyen volt közelről látni a szabolcsi romák pénzügyeit. Hiába kerestek viszonylag jól, a pénz egyszerűen kifolyt a kezük közül. Napi egy-két doboz cigi, olyan reggelik és ebédek, amiket én nem veszek meg magamnak, mert túl drágának tartok, ha véletlenül hozzájutnak nagyobb összeghez, abból egyből autót kell venni, de valami villantósat, mindegy, hogy húszéves, de Audi legyen vagy BMW, extrákkal teletömve, amit lehet mindenkinek mutogatni. Aztán az autót eladják néhány hónap múlva töredékáron, amikor se tankolni, se szervizelni nem tudják. Erre jön még rá a "kamatos pénz", kevésbé körülményes megnevezéssel az uzsora, ahol egy kis tartozásból gyorsan százezres, majd milliós adósságok lesznek az évi több száz százalékos kamat miatt. https://kiszamolo.hu/a-melyszegenyseg-kozelrol/ Nagyon könnyű ítélkezni ezek az emberek felett, de a probléma az, hogy ők a legjobb tudásuk szerint csinálják a dolgukat, ahogy azt látták a szüleiktől és az őket körülvevő közegtől. Ezért is nagyon jó lenne elérni őket, hogy valami változás legyen a pénzügyi kultúrájukban. Mivel milliók élnek így, nem kicsi kihívás a probléma megoldása. Nemrég beszéltem a Bagázzsal, ők ilyen telepeken próbálnak segíteni az embereknek, többek között a pénzügyeik kezelésében is. Arra gondoltunk, tanulságos lehet írni arról, milyen problémákkal találkoznak és hogyan tudják megoldani azt, vagy éppen miért vallanak kudarcot. Következzen az első írásuk a témában. Adósságkezelés egy romatelepen - a Bagázs megoldása Adósságspirálba került embereknek nincs reménye arra, hogy akár az unokáik is törleszteni tudják hiteleiket. Ilyen helyzetben a racionális döntés nem kifizetni a hiteleket; a nehezen értelmezhető, jogszabályi hivatkozásokat tartalmazó felszólításokat lehetőleg még csak ki sem bontani; és nem vállalni legális munkát, hiszen annak 30, rosszabb esetben 50%-át levonják az fizetésből. Beszélhetünk-e ilyen helyzetben pénzügyi tudatosságról és adósságok rendezéséről? A Bagázs Közhasznú Egyesületben abban hiszünk, hogy fontos mindenkinek tudatosabbá válni, azonban mindeközben az adósságok törlesztése és rendezése is elengedhetetlen ahhoz, hogy egy reményteljesebb jövőre tekinthessünk. A Bagázs Közhasznú Egyesület munkatársai és önkéntesei 2011 óta két Pest megyei település cigánytelepén dolgoznak azon, hogy az ott élő emberek kikerüljenek a lehetőségeiket korlátozó kényszerpályákból. A bagi és a dányi telepen élőket a többi szegregátumhoz hasonlóan a társadalmi problémák egymást átszövő hálózata akadályozza az előrelépésben: az alacsony iskolai végzettség, a rendszerváltás óta fennálló alacsony foglalkoztatottság, a rendszertelen, alkalmi munkavégzés, közfoglalkoztatás, és az ezekből fakadó kiszámíthatatlan jövedelmi helyzet, az adósságok és tartozások, a korai gyermekvállalás, a rossz egészségi állapot, a súlyos lakhatási problémák és a területi egyenlőtlenség. A fenti problémák egymással szorosan összefüggenek, egymást erősítik, és mélyebb válságra utalnak, melyek végső soron az ott élők teljes kirekesztődését eredményezik - az adósságspirál a problémahalmaznak csak egy eleme. Jogosan merül fel a kérdés: van-e értelme pénzügyi tudatosságról és adósságrendezésről beszélni ilyen helyzetben, és ha igen, vajon mi lehet a hatékony és hatásos beavatkozás módja? Szerintünk az, hogy nem önmagában csak egy felnőtt ember adósságával foglalkozunk, hanem mindenre egyszerre próbálunk hatni: az egyéni segítségnyújtás sokrétű támogatásához elsősorban a családot kell bevonni, majd körkörösen felépítve, a családot körbevevő rendszerekben a változást elősegíteni. Hogy néz ki ez a gyakorlatban? 4 éves kortól kezdve kerülnek be a programjainkba a telepen élő gyerekek, akiknek nem a családtól függetlenül fejlesztjük a kompetenciáit, hanem a szülővel együtt, sőt a szülői kompetenciákat is beleértve. És ugyanez igaz megfordítva is: nemcsak gyerekek képességfejlesztésével foglalkozunk, hanem felnőttekkel is - többek között azzal, hogy a felhalmozott tartozását törleszteni tudja. Ebben az esetben ugyan közvetlenül a felnőtt adósságaival foglalkozik egy önkéntes, azonban a gyerekek programjainak is része a pénzügyi tudatosság. Ezek az adósságok legtöbbször vagy szerződéses telefon nemfizetése miatt halmozódtak, vagy olyan hitelek, amiről nem kapott megfelelő tájékoztatást az adós másfél évtizede - így egy százezres tartozásból mára milliós tétel is lehet. Hiába azonban a pénzügyi tudatosság, ha nincs bevétele egy felnőttnek - így a a munkához segítés és a fizetési hajlandóság erősítése mind-mind része a munkának. Talán nem is kell magyarázni, miért fontos ez: adófizető állampolgár lesz, akinek sikerül megszabadulnia az adósságától, sőt a gyerekei lehetőségei is kinyílnak azáltal, hogy nem rejtőzködve élnek, legális jövedelme van a szülőknek. Ezzel az egész társadalom jól jár: egy nemrég megjelent tanulmány szerint a Bagázs társadalmi hátásának összértéke húszéves távon hárommilliárd forint - a következő 10 évben minden, a munkánkba fektetett 1 forint 3,27 forint társadalmi hasznot eredményez. A gyakorlatban persze mindez nem egy-két hónap eredménye. Egy telepen élő asszony családjának 3,9 millió Ft tartozása volt, ami miatt évek óta nem vállalt legális munkát, hiszen a tartozást azonnal vonni kezdték a fizetéséből, így nem érte meg dolgoznia. A kislánya nevére íratták a saját házukat, mert féltek tőle, hogy a bank azt is elveszi tőlük. Éveken keresztül nem is akart a problémáról tudomást venni, bár nyomasztotta a helyzet, de úgy gondolta, soha nem fog megszabadulni az adósságtól. Végül csatlakozott az adósságkezelő programba, ahol egy banki behajtási osztályon járatos önkéntessel kezdett el dolgozni. Először ügyfélkaput csináltattak, majd szépen minden tartozást kiderítettek, hogy rá lehessen nézni, mennyi a tőketartozás és mennyi a kamat. Átnézték a bevételeiket is, a személyes kapcsolati hálójukat, honnan tudnának segítséget kérni az adósságrendezéséhez. Végül 4 különböző követelővel sikerült megállapodásokat kötni: a kisebb összegeket egy összegben rendezte, a nagyobb esetében egyéni megállapodást kötöttek. 3 millió forint összegben engedtek el tartozásokat, cserébe 900.000 forintot kifizettek. A folyamat 6 hónapig tartott, amiben spórolás, pénz kuporgatás, magánkölcsön és a gyerekük tudatosítása is szerepet kapott annak érdekében, hogy később ne halmozzanak fel újabb adósságokat. Emellett fontos szerepe volt a behajtási osztályon dolgozó önkéntesnek, hiszen szakmai támogatás hiányában egy laikus, pénzügyi területtől távolabb lévő ember is elakad a levelek értelmezésében, törlesztések menetében. A 6 hónap azonban csak ahhoz kellett, hogy végül megoldjanak egy problémát, előtte különböző programokon keresztül éveken keresztül dolgoztunk együtt, ahhoz, hogy kellő bizalma legyen a családnak arra, hogy bele merjenek vágni az adósságuk csökkentésébe. A legfontosabb eredmény az asszony számára az volt, hogy ezután anélkül lehetett bankkártyája, hogy pénzt vonnának le róla. Az adósságok rendezése után több jövedelem marad a családnál, elkezdhetnek tervezgetni, félretenni, tehát nyilvánvalóan nagyon megtérülő folyamat. Ez egy sikertörténet, de olyan családoknál, ahol több gyermek van, a szülőknek nincs megfelelő munkahelyük, még reménytelenebb helyzetben vannak. Ott azt gondoljuk, hogy állami segítség elengedhetetlen lenne, olyan formában, hogy minimális kamattal vehessenek fel támogatást, amiből törleszti tudják az adósságaikat, emellett azonban pénzügyi tudatosság és egyéni mentorálás mindenképpen szintén feladat, annak érdekében, hogy hosszútávon ne ismétlődjenek a folyamatok. A szociális ellátórendszerben 2015-ben korlátozták az állami adósságrendezés lehetőségét, amelynek következtében az állam teljesen kivonult az adósok támogatása alól. Vannak lehetőségek, azonban nincs szakértő, aki például a magáncsőd intézményében segítene mérlegelni, hogy megéri, vagy sem, véggigondolni hogy milyen más lehetőségei vannak. A hátrányos helyzetben élő emberek tömegével kerültek végletesen kilátástalan helyzetbe az egyre halmozódó, mára akár milliós tartozásaik miatt. A jelenlegi gazdasági helyzetben pedig egyre nagyobb aggodalommal tölt el minket a telepen élő, leghátrányosabb helyzetben élő emberek sorsa is, amelyért felelősséget vállaltunk 10 éve. Tudjuk, hogy a munkánkra még nagyobb szükség lesz, mint eddig bármikor. Állami támogatást eddig sem kértünk és fogadtunk, emiatt támogatókra is még nagyobb szükség lesz, mint eddig, hiszen a költségeink nekünk is folyamatosan nőnek. Ezért arra kérünk, hogy ha teheted, legyél te is rendszeres támogatónk, hogy az előttünk álló nehéz időszakban is folytathassuk esélyteremtő munkánkat! Akár már havi 5000 Ft támogatás segít minket abban, hogy kiszámítható módon, hosszú távra tervezhessünk. ================================================================================ #2774 Felújítandó ház vásárlása Dátum: 2022-11-08 12:47:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/felujitando-haz-vasarlasa/ Tavalyi házvásárlásunk során sok erős felújításra szoruló házzal is találkoztunk, amit természetesen aranyárban akartak eladni. Igazság szerint szinte az összes megnézett (vagy pont ezért meg sem nézett) házra rengeteget kellett volna költeni, mert 20-30-40 éve szinte semmit nem költöttek rá, de ettől még újépítésűnél is drágábban akarták eladni őket. Harmincéves fürdőszoba és járólap, régi, rossz kiosztás, semmi hőszigetelés, kilencvenes évek legolcsóbb nyílászárói, ez volt a jellemző kínálat 150-200 millió forintokért. Néztünk egy olyan házat, ami harminchat éve épült és érzésem szerint azóta egy fillért sem költöttek rá. Olyan szinten nem, hogy még a kerítés festése is az eredeti lehetett. Az eladó például lelkesen dicsérte a márványpadlót, ami biztos divatos és szép volt a nyolcvanas években, de ma már kuka az egész, annyira tönkrement ennyi év alatt. Emlékeim szerint 140 milliót akart kapni érte, amikor egy üres telek a szomszéd utcában 60 millió forint volt. Mennyi lett volna ennek a háznak a reális ára? A házat teljesen fel kellett volna újítani, szó szerint tégláig kellett volna verni mindent. Ablakok, ajtók, vezetékek, járólap, fürdőszoba, kazán, villanyóra, kerítés, terasz, de valószínűleg még a tető is kuka lett volna. Gyakorlatilag az alap, a falak és a födém maradtak volna meg. A kérdés az, vajon mennyit ér egy olyan ház, amit tégláig visszabontasz? Kérdeztem építési vállalkozót, mai árakon mennyiért építene 100-120 négyzetméter alapterületű ingatlant. Az alap és a téglafalak ára 10-15 millió forint lenne újonnan, mai alapanyagokból. (A tégla 100%-ot emelkedett egy év alatt, a beton ára 40%-ot januártól.) A födém 20 centi hőszigeteléssel és rá a tető másik hasonló összeg lenne. (Mostanában a környékünkön a szerkezetkész új házak ára négyzetméterenként 300 ezer forintba kerülnek normális minőségben. Kulcsarakészen, normális, de nem luxus alapanyagokból, normális vállalkozótól, aki évente egy házat épít csak, rendes minőségben, mondjuk 700 ezer forint.) Ez az újépítésű ingatlan ára. Ha te egy bontandó-erősen felújítandó ingatlant veszel, akkor még a bontás költségét és a sitt elszállításának költségét is le kell vonni ebből az árból. A bontás munkadíja durván százezer forint az alapterület-négyzetméterenként, a sitt elszállítása is fél-egymillió forint legalább, de inkább több. Vagyis egy erősen felújítandó házat alig éri meg felújítani, ha már a tetőhöz is hozzá kell nyúlni, alig jössz ki olcsóbban, mintha egy üres telekre kezdesz el építkezni. Ha már állnak a falak, az behatárolja, hogy mit tudsz kihozni belőle. S ott vannak még a rejtett aknák. Ha már hozzányúlsz a padlóhoz, le is kellene szigetelni, mert harminc-negyven éve biztos nem foglalkoztak ilyennel. De vajon van-e elég hely a megfelelő rétegrendhez esetleg a padlófűtéshez? Miután ráköltesz sok tízmillió forintot, lesz egy felújított harminc-negyven-ötvenéves házad, ami az akkori stílusban, az akkori anyagokból épült, közel ugyanannyiért, mint amennyiért újat építhettél volna. Mennyit fog érni 15 év múlva egy ma új ház és mennyit egy akkor már ötven-hatvan éves ház, amit tizenöt éve felújítottak? Ezekkel érdemes tisztában lenni, ha ingatlant akarsz venni. Mindig vigyél magaddal egy szakembert, aki egyrészt megnézi a házat, másrészt árat tud adni arra, amit ki szeretnél majd cserélni vagy fel szeretnél újítani. Nehogy vásárlás után szembesülj azzal, hogy még hány tízmillió forintra lenne szükséged, hogy olyan legyen a ház, amilyennek te szeretnéd látni. Természetesen sokan úgy veszik meg az ilyen ingatlanokat, hogy nincs pénzük, rosszabb esetben igényük felújítani a házat, laknak benne tovább, úgy, ahogy vették. Esetleg kifestik, megcsinálják a fürdőszobát és kész. Nekik mindegy, hogy mennyibe kerülne, ha meg akarnák csinálni a dolgokat, mert nem akarják vagy nincs rá pénzük. Esetleg évekkel később, apránként beszigetelik, lecserélik a lépcsőkorlátot és így tovább. Ez egy másik történet, a cikk arról szól, hogy mennyit adj egy házért, ha szeretnéd felújítani és mennyi a reális ára a nem karbantartott 30-40 éves házaknak. ================================================================================ #2775 Megyünk tovább a kádári úton Dátum: 2022-11-09 11:07:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megyunk-tovabb-a-kadari-uton/ Kijöttek az új inflációs adatok, az általános infláció 21% felett, az élelmiszerek pedig 40%-kal drágultak egy év alatt. Közben a gazdaságfejlesztési miniszter az év végére 25%-os általános inflációt vár, pedig az ő dolga a kincstári optimizmus lenne. (Nagyon remélem, nem az beszélt belőle. :) ) Ezért aztán a mai kormányinfón bejelentették, hogy első körben év végéig befagyasztják a burgonya és a tojás árát is a szeptember végi áron, hátha akkor 50-60% alatt maradhat az élelmiszerinfláció az év vége előtt. Ha másképp nem, legalább papíron. Mindeközben a nem hivatalos statisztikák már most is bőven 50% feletti élelmiszerinflációt mérnek. S nekem sem úgy tűnt, amikor még állítólag csak 30% volt az infláció: https://kiszamolo.hu/lidl-arak-egy-eve-es-ma/ Ennél jobb ötletük most sem támadt az infláció letörésére. Eddig sem működött, de legalább politikailag talán hoz némi hasznot, ha már a gazdaságot hazavágják vele. (Közben az euró drágult majdnem három forintot a kormányinfó kezdete óta, bár nem biztos, hogy ezért.) Remélem a tyúkoknak is szóltak, hogy mostantól nagyobb fokozatra kell kapcsolniuk, ha már a táp és az elektromos áram ettől még nem lesz olcsóbb a tojásfarmokon. Ha én bármilyen élelmiszert állítanék elő vagy árulnék, gyorsan árat emelnék most, mert ki tudja, ki lesz a következő. ================================================================================ #2776 Tényleg annyival olcsóbb a bevásárlás Szlovákiában? Dátum: 2022-11-09 21:00:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tenyleg-ilyen-draga-itthon-minden/ Terjed egy ehhez hasonló kép a neten, amiből kiderül, hogy Szlovákiában mennyivel olcsóbb az élet: Valamiért a tésztát tényleg aranyáron adják itthon, még Svédországban is a felébe kerül a tészta, mint nálunk. De vajon mennyire igaz ez a többi termékre? Ma már nem gond összehasonlítani az árakat, ezért megtettem, összevetettem a szlovák és a magyar Tesco online árait. (Kattintásra nagyobb lesz.) Azt láthatjuk, hogy bár a jelenlegi euróárfolyam mellett valószínűleg olcsóbban jövünk ki egy szlovákiai nagybevásárlással, azért a különbség nem annyira jelentős, mint azt a tészta ára miatt gondolnánk és van olyan is, ami ott drágább lényegesen. Úgyhogy megnyugodhatunk, csak a tésztamaffia keze van a dologban. :) (Egyébként ha valaki tudja, hogy miért ilyen esztelenül drága minden tészta itthon, amikor máshol fele ennyibe sem kerül, az mindenképp írja meg.) ================================================================================ #2777 Koin megszűnése Dátum: 2022-11-11 20:15:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/koin-megszunese/ Ha szeretnéd kontroll alatt tartani a pénzügyeidet, érdemes használni egy kiadáskövető-pénzügyi tervező appot, amivel tudod követni, hogy hol mikor, mennyit költöttél, illetve előre meg tudod tervezni, hogy mire mennyit akarsz költeni. Erről itt írtam sok-sok évvel ezelőtt: https://kiszamolo.hu/tartsd-kezben-a-penzugyeidet/ Sokan használtátok erre a célra a magyar Koin-t, ami sajnos megszűnik decemberben a hírek szerint. Lajos kérte, hogy ajánljak helyette másik alkalmazást. Mivel nem követem, hogy milyen új alkalmazások vannak, különösen olyanok, amik a bankszámlák adatait is tudják kezelni, ezért inkább arra kérlek titeket, ha használsz valamilyen Koinhoz hasonló alkalmazást, ami hasonló tudású, akkor oszd meg a közzel a nevét is és a véleményedet is a hozzászólásokban. Előre is köszönjük. ================================================================================ #2778 Cetelem kamatok Dátum: 2022-11-15 16:03:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cetelem-kamatok/ "Iparági pletykák" szerint jövő héttől radikálisan nőnek a Cetelem kamatai. Jó lehet egynek, ha bármikor kellhet a pénz vagy nem akarod az összes pénzed az államkincstárnál tartani. Nincs számlavezetési díj, még tranzakciós adó sem az utaláshoz. (Kamatadó viszont igen.) Látraszóló kamat 9,38% Egyéves kamat 10,5% Kétéves 11,36% évente. Link még nincs, csütörtök-pénteken már talán lesz valami a weboldalukon. ================================================================================ #2779 MVM Otthon SOS Gázőrzők Plusz áremelkedés Dátum: 2022-11-15 20:59:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otthon-sos-gazorzok-plusz-aremelkedes/ Írtam régebben, hogy egész jónak tűnik az MVM által árult Asszisztencia biztosítás, benne a kazánszerelés-kazánkarbantartást is tartalmazó csomag. https://kiszamolo.hu/asszisztencia-biztositas/ Annyiba került az éves biztosítási csomag, mint amennyiért a kazánt meg szokták nézni évente, már csak ezért megérte megkötni. Most jött az infó Balázstól, hogy jövőre megduplázódik a biztosítási díj a tavalyi díjhoz képest, amikor is 1.790 forint volt (a most belépőknek 2.790 Ft a díja a honlap szerint): "Tájékoztatjuk, hogy Otthon SOS Gázőrzők Plusz biztosításának havi díja 2023. január 1. napjától módosul. A módosítást követően a biztosítási díj összege 3180 Ft/hó lesz." Gondolom, akkor a többi csomag díja is emelésre kerül. Ha kötöttél ilyen biztosítást, olvasd el a szolgáltató levelét és az új díj függvényében döntsd el, hogy megtartod-e a szerződésed. Köszönjük Balázsnak az infót. ================================================================================ #2780 Biztos belevágsz ebbe az építkezésbe? Dátum: 2022-11-17 08:31:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/biztos-belevagsz-ebbe-az-epitkezesbe/ Tegnap tanácsadáson mondta valaki, hogy milyen szörnyű gyerekkora volt, mert az apjáék belevágtak egy építkezésbe, amit soha nem sikerült befejezni, viszont a törlesztő miatt egész gyerekkorukban semmire nem volt pénzük. Nemhogy nyaralásra, de még mindennapi dolgokra sem. Az egész gyerekkorát tönkretette a ház miatti anyagi problémák, amik húsz évig kísértették a családot. A ház azóta is félkész, úgy laktak benne, de soha nem volt pénz rendesen befejezni. Mostanában rengeteg olyan tanácsadás van, ahol a párok építkezni szeretnének az örökölt, vagy régen vásárolt telken. A tervek most készülnének, valamikor jövő nyáron kezdődne az építkezés. A meglévő lakást eladják és várhatóan kell még 40 millió forint hitel. A jövedelem jellemzően 7-800 ezer forint, a feleség még jó néhány évig otthon a kisgyerekekkel. Ez az elképzelés tele van életveszélyes aknákkal. Az első akna, hogy vajon mennyit fog drágulni az építőanyag, ha jövő nyáron akarsz belevágni? Ha csak 15%-ot fog drágulni az építkezés időtartama alatt a mai árakhoz képest, már messze nem lesz elég a 40 millió forint hitel. Tételezzük fel azt a kis valószínűségű lehetőséget, hogy semmit nem fog drágulni az építkezés. De akkor az rendben van, hogy a ház készen lesz a meglévő, illetve a lakás eladásból kapott pénzből és a 40 millió forint hitelből. De miből lesz konyhabútor, étkezőasztal, kerítés, kertkapu, térkő, kert és még ezer más minden, ami nincs benne az építkezés alapköltségeiben? Biztos olyan házban akarsz te is lakni, ahol még 15 év múlva sincs kész a kerítés meg a teraszkorlát és nincs vakolat, mert a hiteltörlesztő mellett arra már nem fogja futni? Mennyit fognak esni az ingatlanárak, amikor el akarod adni a lakásodat? Esetleg mennyi ideig kell árulnod majd azt a lakást, amit tavaly ilyenkor másfél hónap alatt elvittek volna? Mennyi lesz a hitel költsége jövő nyár közepén? Jelenleg valamivel 10% alatt még kapsz hitelt, de folyamatosan emelkedik a kamatláb, követve az alapkamatot és az azzal összefüggő banki forrásköltségeket. Reméljük, hogy lényegesen már nem fog drágább lenni a hitel, de mi lesz, ha 11,5%-on fogsz tudni hitelt felvenni akkor, amikor kezdenéd az építkezést? Csak hogy konkrét számokkal érzékeltessem a problémát: Ma 40 milliós építkezési hitelt durván 370 ezer forintos havi törlesztővel tudnál felvenni. Ha csak 5 millióval olcsóbban adod el a lakásodat, mint tervezted és csak 10 millióval lesz több az építkezés összköltsége a következő majdnem két év alatt, akkor is már 55 milliós hitelre lesz szükséged, vagyis a havi törlesztőd 512 ezer forint (!!!!) lesz húsz éven keresztül. De ha semmi ilyen nem ér, csak a hitelkamat fog emelkedni 11,5%-ra, akkor is 426 ezer forint lesz a törlesztőd az eredeti 40 milliós hitel esetén is. Mi lesz, ha a következő gyerek helyett, amit terveztetek (vagy nem is terveztetek) ikrek fognak születni és ezzel eldől, hogy a feleséged még hat órában sem fog visszamenni dolgozni, tehát az ő bevétele ki fog esni a következő sok-sok évben, szemben az eredeti tervekkel? Mi lesz, ha jön a recesszió és kevesebbet fogsz keresni, miközben az infláció miatt többet kellene költened a boltban élelmiszerre, mint eddig? Akkor hogyan fog beleférni a bevételetekbe a megélhetésetek a hiteltörlesztő mellett? De tegyük fel, minden pontosan úgy alakul, ahogy terveztétek. Semmi nem drágul, semmi nem változik és még a konyhabútor és a kertrendezés is belefér a 40 milliós hitelbe, nem lesz recesszió, sem plusz gyerek és megélhetési infláció sem. Ez ugye a legjobb eset, ami történhet. Akkor csak a nyaralásról kell lemondani a következő húsz évben, a magán bölcsödén és a fizetős iskolán sem fog kelleni gondolkodni, de talán még a gyerek fogszabályozásán sem, mert egyik sem fog beleférni a maradék négyszázezer forintba, ami a számládon marad a hiteltörlesztés után. Ha pedig minden összeesküdik ellened, akkor eladod a meglévő lakásod az építkezés miatt, a nyakadba veszel egy akkora hitelt, ami a fizetésed felét felemészti, de kiderül menet közben az építőanyagok áremelkedése miatt, hogy még kellene legalább 15 millió forint ahhoz, hogy be is tudjatok költözni. De nem ad a bank, mert azt már nem tudnád fizetni ebből a fizetésből. Így nincs hol laknod és kérdés, hogy a fizetésedből telik-e majd pluszban még egy normális bérlakásra is a havi négyszázezres törlesztő mellett, amit a félkész házra fizetsz. Ha pedig csak kicsit megy félre a dolog, akkor a te gyerekeid fognak úgy panaszkodni, mint a cikk elején idézett úr, aki úgy érezte, hogy az egész gyerekkorát tönkretette a házépítés miatti állandósult anyagi problémák. Egy szóval szerintem gondold meg jól, hogy ér-e ennyit ez az egész. Lehet, hogy érdemesebb várni, amíg többet fogsz keresni, több lesz a megtakarításotok, így nem kell annyi hitel, esetleg nem fogja kitenni a hiteltörlesztő a fizetésed közel felét, vagy szerencsés esetben némileg csökkennek a hitelkamatok. Olvasd el ezeket a cikkeket is, mielőtt döntést hoznál: https://kiszamolo.hu/ingatlanvasarlas-5-resz-lehetosegek-vagyak-es-szuksegek/ https://kiszamolo.hu/meger-ennyit/ ================================================================================ #2781 Lesz még építőipari szakember 15 év múlva? Dátum: 2022-11-17 17:27:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lesz-meg-epitoipari-szakember-15-ev-mulva/ Van egy generálkivitelező jóbarátom, ő írt nekem levelet a mai cikkel kapcsolatban. https://kiszamolo.hu/biztos-belevagsz-ebbe-az-epitkezesbe/ Mivel érdekes témát feszeget, gondoltam, megosztom veletek is. Nem pénzügyi téma, de fontos meglátás. Bár csak egy alapos házfelújításon estünk át idén, azt kell mondjam, hogy igaza van. A mai "szakik" nem értenek a szakmájukhoz, csak láttak valakit, hogy ő hogyan csinálja és azt utánozzák. Csak vakszerencse kérdése, hogy mennyire utánozza jól, vagy akitől elleste a dolgokat, az tudta-e, mit miért csinált, vagy ő is már csak az "élet iskolájában" tanulta meg a szakmát. Nem csak kőműves meg ács van sok ilyen, de villanyszerelőből is a harmadik javította ki, amit az első kettő brutálisan elbarmolt. Pedig villanyszerelő nem lehet akárki, ahhoz még végzettség is kell. Akkor mit várunk egy kőművestől vagy házszigetelést vállaló szakitól? Huszonéve a szakmában van (és egyébként nagyon szépen dolgozik, de ezt csak zárójelben), úgyhogy van rálátása a piacra. Ennyi bevezető után következzen a levele. (Ami eredetileg egy gyorsan megírt magánlevél, ezt vedd figyelembe.) Tényleg tervezhetetlen anyagilag egy építkezés ebben az inflációs környezetben, de az anyagár emelkedések szerintem a kisebbik probléma hosszú távon. Amit én sokkal gondnak látok a jövőre nézve: (Mivel '99 óta generálkivitelezőként benne vagyok, pont a "pályafutásom" közepén kaptam telibe a 2008-as válságot, amikoris leállt minden építőipari tevékenység 5-6 évre.) Amire sokan nem gondolnak az az, ha most megint megáll az építőipar 5-6-7 évre, akkor könnyen lehet, hogy örökre vége. De legalábbis nagyon hosszú időre.... Talán évtizedekre. Azok a szakik, akik valóban tanulták a szakmát még iskolában, azok a kőművesek, akik tudják alkalmazni Pitagorasz tételt, azok az ácsok, akik tudják, hogy a szarufa hosszát melyik szögfüggvénnyel kell kiszámolni, stb, na azok a szakik már szinte mind ötven év felettiek. Ha ők kiesnek a következő években az építőipar leállása miatt, elhelyezkednek portásnak, árufeltöltőnek, nem fognak 60 évesen visszaállni az építőiparba. És nincs utánpótlás. Sajnos a borsodi, szabolcsi, erdélyi, ukrán "szakik" nem szakik. Betanított munkások. Olyanok, akik láttak már építkezést, nagyon jó esetben egy igazi szaki mellett dolgoztak pár évet. De nincs tudásuk sajnos. Azt hiszik van, de valójában csak utánoznak valamit, amit láttak mástól. Ha rosszul látták, vagy rosszul emlékeztek, akkor sajnos azt. Eladják magukat, de ha rákérdezel egy sarokvasalásra, hogy azt hogy csinálná vagy miért így csinálta, az a válasz, hogy "mert így szoktuk". Ez a válasz nem válasz... A mai tizen-huszonéves, de sajnos már a harmincas korosztálynak sem perspektíva az építőipar. Nyilván nem egy álom a segédmunka, de tény, hogy a gépészeken kívül egyik szakágban sem látok fiatalokat. 30 alatt senkit. 35 felett van egy-két gépész, villanyszerelő, de lapátot fogni 40 év alatt annyira ciki lett az elmúlt 15-20 évben, hogy kihalt az építőipar... Pedig jó dolog az építőipar, és ha ügyes vagy, szépen dolgozol, van némi vállalkozói vénád akkor keresel annyit, mint egy középvezető. Na ezt az okfejtést lehetne folytatni még jóóóó sokáig :-) A konklúzió pedig a cikkedre reagálva: Ha most nem építkezel, könnyen lehet, hogy később már nem fogsz, mert nem lesz szakember. Sokan nem hiszik el, de szerintem ez lesz. Eddig a levél. Érdekes felvetés. 2008 után is nagyon sokáig gond volt, hogy mindenki, aki értett az építőiparhoz, kiment Németországba dolgozni, mert itthon megállt az élet. Ehhez még jön az, amit a levelében említ, hogy ma már utánpótlás sincs, legalábbis hozzáértő utánpótlás. ================================================================================ #2782 Mi lett a lakásbiztosításunkkal? Dátum: 2022-11-18 09:44:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lett-a-lakasbiztositasunkkal/ Van egy jó kis lakásbiztosításunk az Uniqánál, amire kapunk extra 20% kedvezményt. https://kiszamolo.hu/legolcsobb-lakasbiztositas-lakasbiztositas-20-kedvezmennyel/ Az elmúlt napokban többen jeleztétek, hogy csökkent a kedvezmény mértéke, mert ha a mi linkünkön kalkuláltok https://www.uniqa.hu/lakasbiztositas?pnrnum=4184565#/precalculation És utána az Uniqa saját linkjén https://www.uniqa.hu/lakasbiztositas , akkor az eddigi 20% kedvezmény helyett csak 12% különbség van a két ár között. Megkérdeztem őket, hogy mi történt, miért csökkentették a kedvezményünket. Megnyugtattak, hogy semmi ilyenről nincs szó, megmaradt a kedvezményünk. A megoldás az, hogy az Uniqa akciót hirdetett november és január között, ő is ad most 10% kedvezményt, ha online kötsz náluk biztosítást a weboldalukon keresztül, s most ezt az árat látjátok az ő saját weboldalukon. Ha majd vége az akciójuknak, újra 20% lesz a különbség a mi árunk és a normál árú lakásbiztosítás között. ================================================================================ #2783 Digi helyett mobilnet? Dátum: 2022-11-20 11:27:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/digi-helyett-mobilnet/ Mióta tulajdonost váltott a Digi, folyamatosan drágul. Az eddigi 3.000 forintos net januártól már közel hatezer forint lesz, s ki tudja még, hol lesz a vége. Egy ideje már nézegettem a Yettel otthoni mobil internetét, havi 3.990 Ft-ért szolgáltat nálunk, ingyenes router bérléssel. (Helyfüggő, hogy mennyi az ára. Van olyan is, ahol nem elérhető a szolgáltatás, miközben más Yettel netcsomagok igen.) A net korlátlan, bár viszonylag lassú, 150 Mbps maximális sebességgel. (Néhány helyen már van 5G-s net is, lényegesen gyorsabban és drágábban.) Az előfizetés irányítószámhoz kötött, csak az adott irányítószámon belül használható. A nem helykorlátos netnél (Lite) maximum 500 GB forgalmazható havonta és cserébe lényegesen drágább is. A minősége valószínűleg helyfüggő, de szerencsére kapsz 30 nap próbaidőt, addig bármikor visszaadhatod. Akinek van vele tapasztalata, megoszthatná, hogy mennyire elégedett vagy nem elégedett vele, úgy a net vagy a router minőségével, mint az ügyfélszolgálat minőségével. ================================================================================ #2784 Kamatsapka a bankbetétekre is Dátum: 2022-11-22 09:43:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kamatsapka-a-bankbetetekre-is/ Újabb unortodox húzás borzolja az emberek kedélyeit. Tegnap bejelentették, hogy maximalizálják a 20 millió forint feletti betétek elérhető kamatát a mindenkori diszkontkincstárjegy hozamában. Efelett nem kaphatnak kamatot a befektetők. Elsőre kicsit érthetetlen a tiltás. Az van mögötte, hogy a jegybank kénytelen 18%-ot adni a nála elhelyezett banki betétekre, hogy ne omoljon még jobban össze a forint árfolyama. Újra játsszuk azt a játékot, amitől csak nemrég sikerült megszabadulnunk, hogy a jegybanki alapkamatnak semmi köze a valódi kamatkörnyezethez. Papíron megint "csak" 13% az alapkamat, a valóságban 18%. S itt jön a probléma: a pénzügyi szolgáltatók közül szinte a kutya sem akar diszkontkincstárjegyet venni 12-13%-ért, ha azt a pénzt a jegybanknál is fialtathatja jelenleg 18%-os kamaton. Sőt, sok befektető pénzét összegyűjthetik és berakhatják az MNB-hez, jóval magasabb kamatot ígérve, mint amit egyébként a normál piacon el lehetne érni. Ez duplán rossz a kormánynak. Egyrészt csökken a kereslet az államadósságra, vagyis növelni kell az ígért hozamot, hogy megvegye azt valaki. Másrészt a jegybank által fizetett kamat veszteséget okoz a jegybanknak, amit a végén megint csak a kormánynak kell megfizetnie. Kicsit hasonlít a dolog arra a trükkre, ahol a bankok 2-4%-on adtak lombardhitelt a tehetős ügyfeleknek, akik ezért lakossági állampapírt vettek és ez lett a lombardhitel fedezete. Jól járt a bank, hiszen az akkori piaci kamatoknál nagyobb kamatra tudta kihelyezni a pénzét kockázatmentesen (ott volt a fedezet) és jól járt az ügyfél is, hiszen a semmiért kapott pénzt, más pénzéből vett állampapírt, a két kamat közötti különbséget pedig egyszerűen zsebre tette. Mindenki jól járt, csak az állam nem, a lakossági állampapírok kamataival a bankok eredményét hizlalta. Most is hasonló volt a helyzet, hiszen most sem a kisembereknek elérhető a magas kamat, ők jó, ha 1-2%-ot kapnak, hála a még újabb bankadónak. A piaci válasz erre az anomáliára az lenne, hogy a kincstárjegy kamata legalább részben leköveti a jegybanknál elérhető kamatot, de a kormány inkább szembe megy a piaci törvényekkel ezzel a rendelkezéssel és törvényi úton akarja megmondani, mennyi kamatot kaphatnak a piaci befektetők. Gyakorlatilag megint ki akarják csinálni a jegybank kamatemelésének hatását. Jó, jó, adhat a jegybank 18%-ot, ha annyira akar, de mi megtiltjuk a piac egy komoly részének, hogy ez eljusson hozzá. Az nagyon nem jó, hogy a kormány az általa okozott problémákat egy újabb piacellenes döntéssel akarja orvosolni, ennek már megint nagyon rossz az üzenete. A helyes válasz az lenne, hogy visszaszerzi a kormány a szavahihetőségét és megbízhatóságát a piaci szereplők szemében, s akkor egyből nem kellene 18%-on tartani a forint kvázi alapkamatát. Az a legnagyobb gond ezzel a rendelkezéssel, hogy sokakban megfogalmazódik a kérdés, hogy akkor mi lesz a következő lépés, ha az állam újra ilyen szinten avatkozik be a piac működésébe. Az infláció betiltása Fehéroroszország mintájára? A miniszterelnök mondja meg, mennyi az alapkamat, mint Törökországban? Megyünk tovább a sikeres argentín úton? Ez a rendelkezés önmagában csak megkérdőjelezhető lenne egy valódi piacgazdaságban, a legnagyobb baj vele, hogy egy sorozatos, szándékos piactorzítás egyik, s valószínűleg nem utolsó lépése. (A rendelkezést március 31-ig, átmeneti időre hozták meg, de nagyon jól tudjuk az elmúlt másfél év tapasztalatából, hogy ez gyakorlatilag semmit nem jelent.) ================================================================================ #2785 Végre megtudtuk, meddig marad a napelem szaldós elszámolása Dátum: 2022-11-23 13:19:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegre-megtudtuk-meddig-lesz-napelem-szaldo/ Egész mostanáig úgy telepíthettél napelemet, hogy fogalmad sem lehetett, megéri-e, meg fog-e térülni belátható időn belül. (Aztán néhány hete már sehogy nem telepíthetsz napelemet, de az egy másik történet.) A napelemek elterjedését a világon mindenütt támogatják, illetve támogatták a közelmúltig. A cégek nagyteljesítményű napelem-telepeinél hosszú időre garantált átvételi árat állapítottak meg, hogy biztos megtérüljön a napelem telepítése. A magánembereknél az úgynevezett szaldós elszámolás biztosította a tervezhető megtérülést. Ennek lényege, hogy évente összevezetik a fogyasztásodat a napelemed által termelt áram visszatáplálásával és csak a különbözetért kell fizetni. Ha te fogyasztottál többet, akkor te fizetsz 38/70 Ft-ot kilowattóránként, ha te termeltél többet, te kapsz jelenleg 4,8 forintot. Ezekkel a számokkal tavaly, az akkori kamatkörnyezetben 12 év alatt térült meg egy napelem-telepítés. Idén drágább a napelem is, az áram ára is, de az elérhető kamatok is, amit szintén ki kell termelni egy befektetésnek. A gond az volt, hogy fogalmad se lehetett a telepítéskor, hogy meddig számíthatsz a szaldós elszámolásra. Egész egyszerűen nem mondták meg. Egyszer majd valamikor megszüntetjük, szia. (2024-től már nem is kérhető új telepítésű napelemre szaldó. Ezt eddig is tudtuk, a kérdés az volt, mi lesz a már meglévő rendszerekkel.) Éves átlagban az általad megtermelt áram 25-30%-át használod fel helyben azonnal, a többit visszatáplálod, majd visszavásárlod a szolgáltatótól. Nyáron jelentős túltermelésed van, télen és éjszaka pedig a szolgáltatódtól veszed az áramot. Ha ma 10 ezer kWh-t termelsz vissza és ugyanannyit fogyasztasz is a hálózatról, nem fizetsz egy fillért se. (Na jó, de, de csak havi néhány száz forint egyéb díjat.) Nem szaldós elszámolás esetén eladnál a szolgáltatónak 4,8 forintért 10 ezer kWh áramot (48 ezer forint) és vennél is tőle 38/70 forintért ugyanennyit (380-700 ezer forint). Ehhez jön még hozzá a helyben felhasznált, általad megtermelt áram értéke. Ebben az esetben a megtérülésed már közelebb lesz a 30 évhez, mint a húszhoz, de csak akkor, ha nem kell közben invertert cserélned. Ez nagyjából megegyezik a napelemek tervezett élettartamával, vagyis anyagi szempont nem sok szól a telepítés mellett, ha csak az áram ára nem nő még tovább a következő években. Ha pedig nem termelhetsz vissza a hálózatba egyáltalán és ezért vennél egy akkumulátort is sok millió forintért, akkor mindjárt száz évhez lesz közelebb a megtérülés jelenleg, mint az ötven évhez, vagyis pénzügyileg egyelőre teljesen értelmezhetetlen a befektetés. A villanyautosok.hu weboldal vette észre, hogy kijött egy évtized késéssel a rendelkezés, miszerint mindenki tíz évig maradhat szaldóban, utána átkerül bruttó elszámolásba. Ez így teljesen korrekt lenne, ha nem utólag tudtuk volna meg. Jelenlegi árak mellett 10-12 év alatt megtérül a beruházásod, utána már úgymond talált pénz a napelemek által termelt energia. A megtérülési idő alatt kapsz rá támogatást, utána már nem. Csak azt nem tudom, miért nem sikerült ezt az infót ezelőtt tíz évvel kiizzadniuk magukból. Már csak egy akna maradt a rendszerben, a 4 kWp-nél nagyobb rendszerekre adót kell évente fizetni, ami jelenleg nulla forint. Ezt  bármikor bármennyire felemelhetik és ezzel romba dönthetnek minden megtérülési számítást. Nehogy jól érezze magát az, aki napelemet telepít, hogy ezzel is segítse az ország energiaellátását. (Némelyek szerint 3×32 amperes bekötésnél havi leolvasás lesz 2024-től, ami gyakorlatilag a szaldó végét jelenti. Erről valaki tud bővebbet, lehetőleg konkrét linkkel és törvényi hivatkozással együtt?) ================================================================================ #2786 Az argentin megoldás Dátum: 2022-11-24 10:22:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-argentin-megoldas/ Argentína valaha a világ egyik legerősebb gazdasága volt. A múlt század első harmadában Argentína a tizedik leggazdagabb ország volt a világon egy főre vetítve. Hatalmas termőföldjei voltak és erős gazdasága, minden adott volt, hogy egyike legyen a gazdasági világhatalmaknak. A gazdaságát még a nagy világválság sem rázta meg különösebben. A harmincas években az egy főre jutó GDP az Egyesült Államok értékének 80%-a körül alakult Argentínában. (Ma körülbelül a hetede ez az érték.) A harmincas években jött egy politikai fordulat, a junta vette át a hatalmat, ami a gazdaság folyamatos hanyatlásával és gazdasági bizonytalanságokkal járt. Perón populista intézkedései 1943-tól erősen megviselték az országot. Az államosítás és mesterséges devizaszabályozás, a bevételek mesterséges újraelosztása torzította a piacot, a protekcionizmus drágán termelő vállalatokat szült. Ennek ellenére még a hatvanas években is gazdagabb ország volt Argentína egy főre vetítve, mint Ausztria vagy Japán, de a növekedése már messze elmaradt a környező országok növekedésétől. Az ötvenes-hatvanas évekre, amit a világon mindenütt az Arany Korszaknak hívtak a magas gazdasági növekedések miatt, Argentína már teljesen megrekedt. A hetvenes évekre már tarthatatlan lett az államilag szabályozott piac, az egyre inkább mesterségesen lélegeztetőgépen tartott gazdaság már nem tudta felvenni a versenyt külföldön. Ekkor még az egy főre jutó jövedelem kétszerese volt a mexikóinak, de a különbség gyorsan olvadt a következő évtizedben. A hetvenes évek közepétől 15 éven át az éves átlagos infláció 300% lett. Ezért egy újabb populista lépéssel mesterségesen szabályozták a peso árfolyamát, aminek következtében a vállalatok nem bírták eladni a termékeiket külföldön, hiszen irreálisan túl volt árazva az argentin nemzeti deviza. Az elszegényedés megállítására a populista kormányzat mesterségesen növelte a béreket, ami viszont növelte az államadósságot, ezért pénzt nyomtattak, ami pedig növelte az inflációt, ami további elszegényedést szűlt. Népszerű lett a további államosítás is az országban, számos vállalatot vontak állami tulajdonba, ami természetesen a tőke menekülését vonta magával. 1983-ban be kellett vezetni az új pesot, de ez sem állította meg az inflációt, ezért 1985-ben új devizát vezettek be, amit 1992-ben cseréltek le újra. A nyolcvanas években Argentína már mindenkitől csak kölcsönkért, hogy életben tarthassa a gazdaságát. 1986-ban jött az első államcsőd, amit aztán számtalan további követett. A deviza árfolyamát továbbra is mesterségesen magasan tartották, ezért az argentin vállalatok labdába se nagyon rúghattak külföldön. Ez nem tett jót a külkereskedelmi mérlegnek. Az elmúlt évtizedek is a populista kormányzásról, az állami szabályozásról, a folyamatos államcsődökről és a hatalmas inflációról szólnak. Mivel minél szegényebb valaki, annál inkább vonzó neki az állami beavatkozás a piaci folyamatokba, ezért a populista kormányzás egyre erősebb, ahogy egyre több a szegény ember. Mivel a kormány látja, hogy tetszik a szegényebb néprétegeknek az olyan intézkedések, mint árbefagyasztás, a deviza árának mesterséges megállapítása, a gonosz gazdag cégek megbüntetése, az olcsó rezsi és ehhez hasonló szabályozások, ezért a korrupt, populista kormányzat drogként szokik rá az ilyen rendelkezésekre a saját népszerűsége fenntartása érdekében. Minél nagyobb a gazdasági baj, annál elégedetlenebbek az emberek a kormányzattal, ezért az további populista gazdasági intézkedéseket hoz, hogy nőjön a társadalmi bázisa, az újabb intézkedések még nagyobbá teszik a gazdasági bajokat és kezdődik elölről a folyamat. Mivel a hiba beismerése esetén összeomolna a párt támogatottsága, ezért az ilyen pártok csak előre menekülhetnek, még több és több, egyre károsabb rendelkezést hozva. A bajokért természetesen pedig mindenki más a hibás, leginkább egyes külföldi szereplők. Argentína az közgazdaságtan állatorvosi lovává vált, élőben lehet vizsgálni az ország gazdaságán, hogyan tudja a populista kormányzás tönkre tenni a világ legnagyobb gazdaságait is és hogyan lesz ennyire szegény egy ország, ami ilyen gazdag a természeti adottságokban. Ékes és szomorú példa Argentína arra, miért nem szabad megerőszakolni a gazdaságot politikai haszonszerzés reményében és hová vezet az állami árszabályozás, ártámogatás, vagyis egy szóval, a populista kormányzás. A Szabad Európa most csinált egy kisfilmet az argentin árszabályozásról: ================================================================================ #2787 Van jó hír is, esett a BIRS Dátum: 2022-11-24 18:47:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/van-jo-hir-is-esett-a-birs/ Nem tudom, miért, de az elmúlt időben szemmel láthatóan csökkent a BIRS értéke. A BIRS a hosszabb futamidejű hitelek forrásköltségét határozza meg a bankok számára. Bő két hete még közel 11% volt a húszéves BIRS, mostanra 8%-ra csökkent. (Tavaly még 4% alatt volt, de az már történelem.) Ez annyiban jó hír, hogy várhatóan nem fognak egy ideig tovább emelkedni a lakáshitel kamatok, ha ez hosszabb távon is így marad. ================================================================================ #2788 Továbbra is mondj nemet a pénzváltásra Dátum: 2022-11-28 09:48:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tovabbra-is-mondj-nemet-a-penzvaltasra/ A hétvégén Zakopaneben voltunk a családdal. Két dolog tűnt fel. Az egyik az euronetes automaták elképesztő száma. Csak a nem túl hosszú főutcán talán 35-40 darab is volt belőle, olyan is előfordult, hogy öt méteren belül volt három darab. Egyszerűen elképesztő mennyiségű automatát telepítettek egy nem túl nagy városkába. Nem kicsi haszon lehet rajta, ha ilyen sok automatát megéri telepíteni és fenntartani. Nem tudok elképzelni akkora tömeget egy ilyen kis városban, ami indokolná, hogy ilyen rengeteg ATM legyen ott. Írtam róla több cikket, miért is érdemes kerülni az euronetes automatákat. Röviden és nagyon finoman fogalmazva, olyan költségeket használ és olyan árfolyamon vált, hogy nem te fogsz jól járni, ha valamiért használni akarod az automatáit. Ha érdekel, hogy mennyire nem, keress rá a neten, fogsz találni pár felháborodott leírást. Ha készpénzre van szükséged a városban, a legolcsóbban a pénzváltónál jössz ki, eurót 2,1%-ért váltottak a középárfolyamhoz képest. A másik, ami feltűnt, a kártyás fizetésnél a dinamikus pénzváltásnak csúfolt lehúzás elterjedt volta. Nem csak a McDonald'sban, de még az állami tulajdonú felvonónál is előadják azt a trükköt, hogy a helyi pénznem helyett nagylelkűen forintban akarják terhelni a kártyádat, természetesen gyakran 5-10%-os vagy még magasabb váltási jutalék mellett. Ha nem vagy észnél, nagyon sok pénzt legombolnak ezzel rólad. Az igazán aljas helyeken már eleve úgy adják át a kártyaleolvasót, hogy át van állítva, nem is tudsz változtatni rajta. Ilyenkor köszönettel visszaadod és megkéred, hogy kezdje elölről a műveletet, helyi pénznemben. (Most nem történt ilyen velünk, de sajnos ez is gyakori. Ha kártyával fizetsz, mindig ellenőrizned kell az összeget is, hogy helyes-e, de mostanában már a pénznemet is.) https://kiszamolo.hu/mondj-nemet-a-valtasra/ Ahogy a fenti cikkből is kiderül, soha nem kérjük a pénzváltást. Mindig az eredeti, helyi pénznemben terheljék a kártyát, ne euróban (ha nem az a helyi pénznem) és ne is forintban, vagy ami éppen a kártyád beállított saját devizája. Ez igaz a bolti vásárlásra és az online vásárlásra is. Aliexpressen, Amazonon, mindenhol ragaszkodj az eredeti pénznemhez. Ha forintban írta ki az árakat, vásárlás előtt állítsd vissza dollárra/euróra, mert egyébként rossz árfolyamon fog váltani. Azon gondolkodtam, vajon itthon ez a pofátlan lehúzás mennyire lehet elterjedt? A magyar kártyáimmal ezzel soha nem találkozom, hiszen a külföldiek pénztárcája a célpont ebben az esetben. Lehet, hogy felháborító volt Lengyelországban látni, hogy hány helyen eljátsszák ezt, de megeshet, hogy itt is legalább annyi boltban használják, csak a helyiek ezzel nem találkoznak. Ha van tapasztalatod erről külföldi bankkártyával, oszd meg a hozzászólásokban. Ha neked ezek új dolgok, járj utána, mert sokat tudsz rajta bukni. Mielőtt megkérdezitek, jelenleg a városban nincs hó, hiszen hasonló az időjárás, mint itt, magasra kell menni, ha normális mennyiségű havat akarsz látni. ================================================================================ #2789 Babaváró hitel: egyelőre nincs hír a hosszabbításról Dátum: 2022-11-29 10:37:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-egyelore-nincs-hir-a-hosszabbitasrol/ Hitelügyintéző Gáborunk szólt, hogy még se híre, se hamva a babváró hitel meghosszabbításának, eddig csak utalgatott rá a kormány, hogy meghosszabbítja a támogatásokat. Ha pedig ez így marad, akkor idén év végén megszűnik a lehetőség. Persze sok olyat láttunk már, hogy szó szerint éjfél előtt negyedórával jött ki a jogszabály a folytatásról, de ki tudja. Ha nem akarsz kockáztatni, akkor minél hamarabb kezdd el intézni a babaváró hitelt. Amit fontosnak tartott megjegyezni, hogy a szerződésnek kell megszületnie idén, nem pedig a beadás számít. Ezen túl az év végén be lesznek zárva azok a közintézmények, ahonnan az igazolást kellene kikérned, illetve a bankoknál is lehet év végi szabadságolás. Mivel már nincs rá idő, ne postán, hanem személyesen kérd ki a TB igazolást és ne járási hivatalnál kérd, hanem egyenesen a NEAK-tól. Ezt Budapesten a Teve utcában tudod megtenni. Ő is segít elintézni neked a babaváró hitelt, ha szeretnéd, neked nem kerül pénzbe, ha ő intézi, neki pedig jó. Ha sürgős a dolog, ne e-mailt írj neki, hanem hívd fel. Ideírom a telefonszámát, hadd legyen rám megint mérges: +36706039076 :) (A múltkor sikerült akkor írnom valami hiteltémáról, amikor éppen nyaralni ment és nektek hála se éjjele, se nappala nem volt szabadság alatt. Nem volt őszinte a mosolya utána. :) ) Tehát ha szeretnéd felvenni a babavárót, érdemes minél hamarabb elkezdeni intézni. Azonban, ha nem biztos, hogy lehet gyereketek, akkor én a helyedben meggondolnám, hogy belevágjak-e. Az rendben van, hogy szeretnétek gyereket, de nem biztos, hogy lesz is gyereketek. Ha eddig még egy gyereketek sem született, gondold meg kétszer, hogy kockáztatod-e a büntetőkamatot az ingyenhitel reményében. ================================================================================ #2790 Ez már viccnek is rossz lenne Dátum: 2022-11-29 15:02:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-mar-viccnek-is-rossz/ Először a kormány meghirdetett egy ingyenes napelem-telepítési pályázatot az Unió pénzéből, amit jó 30 ezren meg is nyertek. De mivel az uniós pénz csak nem akart megjönni, a kasszában pedig nem volt elég pénz a támogatások kiosztására, hosszú időhúzás után inkább betiltották a hálózatra csatlakozást egy huszárvágással. Csak úgy, lazán, ahogy szokták, bejelentették egy kormányinfón, derült égből villámcsapás módjára, társadalmi egyeztetés ezzel letudva. Két héttel később időpontot is adtak hozzá, október végéig lehetett kérelmet benyújtani napelem telepítésére. Erre többen jelentkeztek a határidőig, mint a jelenleg összesen működő háztartási napelemek száma. Ha az összes jelentkező tényleg telepít napelemet, az már valóban meg fogja terhelni a tíz éve elhanyagolt elektromos hálózatot. Ezért november közepén titokban megjelent egy jogszabály a Magyar Közlönyben, ami első olvasatra is egy nagy katyvasz volt, de nagyjából azt lehetett belőle megérteni, hogy még 10 évig marad a szaldós elszámolás. Ha egy újságíró nem veszi észre a Közlönyben a hírt, a mai napig nem tudnánk egy ilyen fontos változásról. Ez így rendben is lett volna, ez lenne az a jogszabály, amire már egy évtizede várunk, hogy tervezhető legyen a lakossági napelem-telepítés, megéri-e napelemet rakatni a házra. Erről írtam is annak idején: https://kiszamolo.hu/vegre-megtudtuk-meddig-lesz-napelem-szaldo/ Azonban még a szakembereknek sem sikerült eddig dekódolni, miről is akar szólni pontosan a szóban forgó rendelet, a jogalkotók és az érintett cégek pedig csak hallgatnak azóta is. Mostanra olyat sikerült belőle kiolvasni, hogy egyrészt mindenkit megszívatnak, aki volt akkora balfácán, hogy ebben az országban két napnál hosszabb távra mert tervezni, másrészt el akarják venni a kedvét azoknak, akik majd ezután akarnának napelemet telepíteni. A portfólió mai cikke alapján a legvalószínűbb dekódolása a rendelkezésnek, hogy 2024 januárjától mindenkinek megszűnik az éves szaldós elszámolás, helyette havi elszámolás lesz. (A jogszabály magyarázatában le van írva, hogy az okosmérősöket (ilyet kaptak azok, aki napelemet szereltek fel az elmúlt években) átteszik havi elszámolásba. Ami nem derül ki sehonnan, hogy mindenkit, vagyis a lakossági napelemeseket is, vagy itt csak cégekre gondoltak. Az szól a lakossági ügyfelek értelmezés mellett, hogy "ezek az ügyfelek ne kerüljenek a gazdálkodó szervezetek díjszabása alá". Ezen megy az agyalás, mit akart mondani ezzel a jogalkotó.) Mivel a napelem nyáron termel, de a háztartások télen használnak több áramot, a havi elszámolás miatt az eddigi 10-12 éves megtérülés valószínűleg 20 év fölé fog nőni, ami már közelíti a háztartási napelemrendszerek tervezett élettartamát. S mivel a túltermelést jelenleg 4,8 forintért veszik át, míg az áramot a lakosságnak 38/70 forintért, a közületeknek pedig jóval 200 forint felett adják, nagyon sokára fog megtérülni a napelemes telepítés. Persze lehetne korrekt áron is átvenni a megtermelt áramot és nem felszámolni a helyben megtermelt áramra a teljes hálózatfenntartási költséget és áramveszteséget, ha egyszer nem Pakstól (vagy egy francia erőműtől) kell szállítani az áramot, csak tőlem a szomszédig, vagy rossz esetben a szomszéd bevásárlóközpontig, ahol el is adják az általam megtermelt áramot. Esetleg a lakossági termelők is kaphatnának annyit az áramért, amennyiért céges napelemparkok szállítják ugyanezt az áramot. De ilyen biztos nem lesz, mert ez Magyarország. Röviden, most éppen úgy néz ki, ha napelemet tettél fel, valószínűleg csúnyán ráfizettél. De biztosat majd akkor fogunk tudni, ha végre valaki megszólal, mit is akartak mondani a jogszabállyal. Addig marad a szokásos bizonytalanság.   Update: két héttel később annyit sikerült nyilatkoznia a szabályozó hatóságnak, hogy még maguk sem tudják, hogyan lesz egy év múlva, de korai még erről beszélni. Tényleg, ezt így mondták. Egy titokban meghozott törvényben eldugott értelmezhetetlen kitételre két héttel később ennyit sikerült reagálni. Egyszerűen elképesztő. Így tervezzél bármivel ebben az országban... ================================================================================ #2791 Peru, a másik út Dátum: 2022-11-30 17:15:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/peru-a-masik-ut/ Néhány napja írtam Argentínáról, az országról, ami iskolapéldája, hogyan tud egy populista vezetés tönkretenni egy ennyire hatalmas és forrásokban gazdag országot. https://kiszamolo.hu/az-argentin-megoldas/ Dél-Amerikában szerencsére vannak országok, amik éppen ellentétes utat jártak be, fegyelmezett gazdaságpolitikával kiugró gazdasági és jóléti növekedést értek el. Az egyik ilyen ország Peru, amelyik minden belpolitikai vihar ellenére nagy fejlődést ért el az elmúlt évtizedekben. Richárd írt egy cikket a perui helyzetről, illetve a rövid politikai előzményekről, következzen az ő írása. Ha már szó volt Argentínáról, mint a térség Tékozló Fiáról, szeretnék figyelmetekbe ajánlani egy másik, lényegesen pozitívabb dél-amerikai esetet, Peruét. Már csak azért is érdemes megismerkedni velük, mert nagyon mélyről indultak, gyakorlatilag teljesen reménytelen helyzetbe kormányozták magukat, majd elkezdődött egy polgárháborún, terrorizmuson, gazdasági válságokon, COVID-on átívelő felemelkedés, amely számunkra is sok tanúlsággal szolgálhat. De kezdjük az elején! Fényes Ösvény helyett ragyogó jövő Először egy pár mondat erejéig térjünk ki az ország közelmúltjára! A kilencvenes évek elején az ország történelmének egyik legsúlyosabb krízisét élte át mind gazdasági, mind politikai értelemben. Az 1990-ben tartott választásokon a matematikusból lett politikus, a japán felmenőkkel büszkélkedő Alejandro Fujimori nyerte a választásokat a később irodalmi Nobel-díjas Mario Vargas Llosa ellenében. Nem volt könnyű helyzetben. Az infláció 7650%-on vágtatott (egy éven belül leszorította potom 139-re), az utcákon tombolt a bűnözés, az egymással is rivalizáló maoista Fényes Ösvény és a Tupac Amaru pedig az országnak csaknem felét ellenőrizte. A gazdaság lassan éledezett, a gerillák pedig végül vereséget szenvedtek a CIA és a katonai megfigyelők által támogatott „önvédelmi paraszt-milíciák” ellenében, leginkább a polgári lakosság szenvedése árán. Nem csoda, hogy a lakosság mintegy 15%-a külföldre menekült. Fujimorinak többek között ezért és a számtalan korrupciós botrány miatt kellett mennie az elnöki székből – jó pár évvel később a börtönbe. A gerillákra a végső csapást Alejandro Toledo elnöksége jelentette 2003-ban, aki statáriumot hírdetve több „kommunista-gyanús” civilt letartóztatott, és egy katonai hadművelettel gyakorlatilag vidéken is megszüntetett minden partizán-tevékenységet, a Fényes Ösvényt egy drog-kartellé silányítva.  Közben megszilárdította a sérülékeny perui gazdaságot, de a korrupció és a népszerűtlen reformok miatti elégedetlenség őt is elsodorta. Peru tehát 2006-ban választhatott a chavezizmus hullámait meglovagló Ollanta Humala és a helyi szinten mérsékelt Alan García között. Sokak megkönnyebbülésére és meglepetésére utóbbi nyert. Bár a fejlődés már 2003-körül elindult, a perui gazdaság lokomotívja ekkor kapcsolt teljes sebeségre. Fujimori elmozdításában katonai vezetőként kulcsszerepet játszó Humala azonban nem nyugodott bele a vereségbe, ráadásul a kormányoldal 2011-ben Fujimori lányát, Keiko Fujimorit indította az elnöki székért. Humala kissé balközép irányba kormányozta magát –elnyerve  Mario Vargas Llosa támogatását is- és végül győzött, a limai tőzsde fennállásának legnagyobb zuhanását váltva ki ezzel. De ő újra meglepetést okozott. Bár a retorikája erősen emlékeztetett Chavezére és a bolíviai Evo Moralesére, tetteiben már sokkalta megfontoltabb volt. Elődei reformjaihoz nem nyúlt, az Inka Expressz pedig tovább robogott. Nem véletlen, hogy a kilencvenes években távozó három millió perui a visszatéréssel kacérkodott – sokan meg is tették, de immáron dollárral a zsebükben. Gyorsulás és fékezés 2013-ban jártam az országban és minden előzetes várakozásomat felülmúlták a limai állapotok – ahol egyébként jó tíz millió ember él, tehát nagyjából minden harmadik perui. A belváros nyugodtan látogatható gyalog is, és itt nagyjából 10-12 kilométer átmerérőjű kört képzeljünk el. Mivel munkaerőből nincs hiány, ezért állandóan népes takarítóbrigádok járják az utcákat és a köztereket, az utcák tehát feltűnően tiszták. Egyébként a külvárosok sem vészesek ebből a szempontból – legalábbis igyekeznek egy helyre gyűjteni a hulladékot. És minden sarkon ott posztol egy derék, tányérsapkás rendőr. Nem csak számokban volt jele annak, hogy az úgynevezett „szegénységi ráta” 60% fölöttiről 20% alá esett. A városban egymást érték az építkezések és sorra nőttek ki a földből a huszon- és harmincemeletes irodaházak. Megépült az észak-déli gyorsforgalmi út és hadrendbe álltak az állami buszok is a helyi magántársaságok csotrogányai mellett. Sőt, egy gyorsvasutat is átadtak –ami néhol a föld alatt megy. Sikere miatt már három másik vonalon is dolgoznak. A műemlékeket felujították, a járdák akadálymentesek, ahogy minden közintézmény és irodaház is. A bevásárló központok nagyjából ugyanazok, mint nálunk és tele vannak vásárlókkal. Van saját nemzeti gyorsétterem-hálózat (Bembos, Coco Loco, Pardo’s) és nemzeti üdítőital (Inca Kola). Mi hajtotta a felemelkedést? A fegyelmezett fiskális politika és Peru páratlan gazdagsága ásványkincsekben (réz, cink, arany, ezüst, stb.) és természeti kincsekben – kávé, és minden, amit a Selvas nyújtani tud a 2000 kilométernyi tengerpart mellett. Elismerem, hogy ez Magyarországon nyomokban sem fordul elő. 2013 után úgy tűnt, hogy valami kezd elromlani. Az export és a belső fogyasztás által fűtött GDP növekedés 2005-2013 közötti átlagos 7.3%-ról 2014-2019 között 3% körülire mérséklődött. De volt más változás is. 2014-ben már megesett, hogy a költségvetés nem zárt szufficittel. 2006 és 2013 között erre egyetlen egyszer volt példa! Ennek is betudható, hogy 2013-ban a központi költségvetés adóssága nominálisan pontosan annyi volt, mint 2003-ban, miközben a GDP 266%-al lett nagyobb. Ebből következik, hogy az államadósság a 2003-as 43%-ról (GDP-hez mérve) 2013-ra 16.1%-ra mérséklődött, majd szépen lassan elindult felfelé, 2021-ben már 32,5%-on állt. Érdemes megjegyezni, hogy míg 2003-ban mindössze az adósság 4%-a volt a helyi sol-ban számon tartva, 2019-ben ez az arány már 69.4% volt (2021-re 45.7%-ra zuhant), ennek még lesz jelentősége a későbbiekben. No de mi történt Peruban 2013 után? Perui peruinak farkasa A perui politikai élet megértéséhez felejtsünk el minden magyar párhuzamot. A prezidenciális parlamenti demokrácia majdnem két évtizeden át tökéletes alapot biztosított a gazdasági és társadalmi (!) fejlődésnek, ám eljött az országnak egy olyan politikai válsággal tarkított időszaka, amire nem akadt példa a múltban: nevezetesen a politika legalább négy-öt egymással állandóan rivalizáló csoportra szakadt és az aktuálisan megválasztott elnöknek soha nem volt többsége a Kongresszusban, illetve rengeteg korrupciós ügy került napvilágra, jó néhány csuklón kattant is a bilincs. És ez nem járt együtt sem polgárháborúval, sem katonai puccsal, magyarán az alkotmányos válság többé-kevésbé demokratikus mederben zajlott – illetve zajlik. Nem akarom a blog olvasóit minden apró részlettel untatni, de igyekszem összefoglalni az elmúlt 5-6 év eseményeit. Valójában 2017 óta krízis van, de 2019-2020-ban egyenesen kormányozhatatlan lett az ország, 2020 novemberében pl. két hét alatt három elnököt is elfogyasztottak. Egyfelől a korrupciós ügyek miatt bírósági eljárások, másfelől az állandóan változó politikai erőviszonyok miatt. Dióhéjban: az elnök mögött soha nem volt elég politikai támogatás a Kongresszusban, ezért az alkalmi szövetségesek kihátrálása Vizcarra elnök (2018-2020 november) mögül lehetetlenné tette az elnöki célok keresztülvitelét. Egyébként elődje, Kuczinsky is így veszítette el hatalmát, mert a Kongresszus nem támogatta korrupció ellenes terveit és a bizalmatlansági szavazást elveszítette. Vizcarra többször is szembekerült a törvényhozással, például amikor a 2019-ben a Kongresszus elutasította javaslatát az általános választásokra, illetve az alkotmánybírák jelölésének reformjára. Sőt, a Kongresszus kijelentette, hogy megfosztják Vizcarrát elnöki posztjától, de a tüntetések és a hadsereg állásfoglalása egyértelművé tette, hogy továbbra is őt tekintik az ország elnökének. 2020 januárjában megtarthatták a Vizcarra által olyannyira várt kongresszusi választásokat, de az elnökre nézve az összetétel csak még rosszabb lett. Végül 2020 végén jött el a vég. Először 50 000 dollár kenőpénz miatt akarták felelőségre vonni, amit állítólag egy énekestől kapott az elnöki hivatal, hogy ő szerkeszthesse és írhassa az elnöki beszédeket. Viczarra tagadta a vádakat, az első "impeachment" sikertelen volt. Másodjára azonban kórház-közbeszerzések miatt támadták és november 9-én eltávolították az elnöki székből. Érdekes módon, míg a nép simán megszavazott egy elnökkel ellenséges Kongresszust, addig magának az elnöknek az elmozdítását nem nézte jó szemmel. Azonnal tüntetések robbantak ki az országban és a tüntetések alatt a rendfenntartók két fiatal tüntetőt lelőttek. Az amúgy is igen gyenge legitimációval rendelkező, Viczarrát váltó Merino így mindössze november 10 és 15 között volt az ország elnöke. Távozásával a costa ricai-perui állampolgárságú Kongresszusi elnököt, Francisco Sagastit választották meg ideiglenes elnöknek. Vizcarra csatlakozott a "Somos Peru!" párthoz, amely egyébként tevékeny részt vállalt a leváltásában. Közben 2021 februárjában kirobbant a "Vacunagate" is. A rendkívül zavaros ügy a legrosszabbkor jött, ugyanis Perunak nem csak a gazdasága szenvedett a COVID-19 miatt, hanem a második hullám is "telibe találta" az országot napi 200-250 halálozással. Érdemes megemlíteni, hogy az első hullám gyakorlatilag még véget sem ért a második berobbanásakor. Éppen ezért nagy botrány kerekedett, amikor kiderült, hogy már késő ősszel oltatták magukat kormánytagok, tisztviselők és családtagjaik - az akkor még klinikai vizsgálat alatt álló Sinopharm vakcinával. Később kiderült, hogy 3200 további esetben adtak be oltásokat, amelyekről a kutatásokat vezető egyetemi orvoscsoport és a rektor is tudott. De még az áprilisi választásokon esélyes közgazdász, elnökjelölt de Soto is belekeveredett a szabálytalan oltás botrányba, ezért két napot börtönben is kellett töltenie. Közben a perui társadalom is atomizálódott és polarizálódott. Az egyébként is színes politikai paletta tovább darabolódott, és két év alatt pengeéles lett a határvonal vidék és város, Lima és vidék, észak és dél, valamint a partvidék és a hegyvidék között. A 2021-es elnökválasztás soha nem látott izgalmakat hozott, heten pályáztak nagyjából egyenlő eséllyel arra, hogy a második fordulóba jussanak. Volt közöttük Opus Dei tag szélsőjobbos (Rafel López Aliaga), marxista-leninista (Pedro Castillo), a már említett de Soto, az országot hosszú ideig irányító, majd a korrupcióba és politikai gyilkosságokba belebukó Alejandro Fujimori lánya, Keiko Fujimori, a liberális Yohny Lescano, a balközép Veronica Mendoza,a  jobbközép Cézar Acuna, a piacbarát centrista George Forsyth, a nép konzervatív Urresti. Ebből a nemes küzdelemből végül Castillo került ki győztesen úgy, hogy megnyerte az első kört kevesebb mint 19%-al. A második körbe az a Keiko Fujimori jutott 13.41%-al, akit annyira gyűlöl az ország többsége, hogy gyakorlatilag borítékolható volt a veresége – mégis szerzett 49.87%-ot, bár tényleg kikapott. Ez nagyjából be is árazta legitimizációs szempontból a győztes Castillót. Nem meglepő, hogy Castillo minden lépését a legsötétebb gyanakvással szemléli a Kongresszus és bármelyik pillanatban újra elnök nélkül maradhat Peru – eddig két „impeachment”-et úszott meg az elnök. Ez a COVID okozta sokkal együtt szinte bármelyik országot évekre a padlóra küldte volna. Ám Peruban pont az ellenkezője történt. Mind a fizetőeszköz stabilitása, mind a változatlanul fegyelmezett költségvetés, mind a GDP-növekedés, mind a társadalmi egyenlőtlenségek felszámolására tett lépések miatt irígylik őket a Rio Grandétől délre. De hogyan sikerült mindezt elérni úgy, hogy jóformán nincs kormányzás? Piszkos lebegtetés, oktatás és függetlenség A siker kulcsa mindenki szerint a perui jegybank (BCRP) és annak elnöke, Julio Velarde Flores, aki már 2006 óta ül a helyén, miközben jelenleg a hetedik elnök alatt inog az elnöki szék. A politikai anarchia furcsa módon függetlenítette a gazdaságpolitikát a Kongresszustól (az 1993-as alkotmány egyébiránt garantálja a jegybanki autonómiát is), és mindenféle különleges varázslat nélkül, viszont nagyon következetesen teszik a dolgukat. Ennek egyik legszembetűnőbb jele a helyiek által csak „Flotación sucia”-nak nevezett árfolyamlebegtetés (szabadfordításban „piszkos lebegés”) sikeressége. Az utóbbi időben jelentősen felértékelődött dollárhoz képest is stabil a PEN (új perui sol) árfolyama - januárban 3.98 solért adtak egy dollárt, most 3.86-ot ér a zöldhasú. És ennek jelentőségére gondolom nem kell külön kitérnem akkor, amikor 2017 és 2021 között a külső adósságfinanszírozásban a dollár aránya 28%-ról 46%-ra ugrott fel. – és mivel Latin-Amerikáról van szó, tegyük hozzá: nincs semmiféle lakossági korlátozás, vagy kétféle hivatalos árfolyam A térségben egyedül a chilei jegybank nem befolyásolja semmilyen módon a nemzeti fizetőeszköz árfolyamát. Peru néha közbelép, bár a környékbeli országokhoz képest még mindig igen liberális eszközökkel. A BCPR kizárólag intervencióval befolyásolja az USD/PEN árfolyamot, ezt az eszközt viszont be is veti, ha szükséges. Megteheti, mert a BCPR az elmúlt évtizedek exportdinamikájának és a felelős gazdálkodásnak köszönhetően a kontinens legnagyobb devizatartalékával rendelkezik – még a gazdaságilag erősebb Chilét is lekörözik. Van még egy lényeges dolog: a perui jegybanknak nincs kifejezetten elvárt és megálmodott devizaárfolyama a sol-ra, így senki sem tudja, mikor fognak beavatkozni és mennyi pénzt dobnak a piacra. Tekintve, hogy a BCPR döntéshozatali mechanizmusa is átlátható, a jegybankelnök és a monetáris tanács általános köztiszteletnek és megbecsülésnek örvend, ezért a spekulatív támadások is inkább más, sebezhetőbb devizákat keresnek a környéken (akad bőven). A GDP a 2020-as, jórészt COVID-nak köszönhető visszaesés után 13,3%-al növekedett 2021-ben és 2022-ben is 3% fölötti növekedést várnak. És immáron a lakosságnak csupán 5,8%-a él napi 2,15 dollárnál kevesebből (ez az ENSZ által meghúzott szegénységi határ). Az irányadó jegybanki kamat novemberben lett 7,25%-ra emelve, egyébként nagyon szépen látszik a kiszámíthatóan emelkedő trend. Az emelés nem véletlen, mert az éves infláció 8,28%, ami egyébként az elmúlt 25 év legmagasabb száma (hol annak már a hiperinflációs idők?) A perui jegybankba vetett erős bizalomról már írtam fentebb, de a gazdaságba vetett bizalom sem véletlen, ugyanis egy másik lényeges dolgot is belevéstek az ottani, gránitszilárdságú alaptörvénybe. Ez gyakorlatilag kizár minden olyan szerződésmódosítást, amit a magyar állam egyetlen nap alatt meglép és másnapra már olvasható is a Közlönyben. A szerződéses feltételek egyoldalúan NEM módosíthatóak, így a vállalkozók és a cégek nyugodtan tevékenykedhetnek, mert nem fenyegeti őket államosítás, rendkívüli különadó, ársapka, stb. Itt belemagyarázható egyfajta kikacsintás a hazai viszonyok felé, de a tény tény marad: ez a modell működik, még a káosz közepette is. Persze ha egy politikai szerveződés földcsuszamlásszerű győzelmet aratna Peruban, nagy többséggel ezen tudna változtatni, de ez a veszély arrafelé nem fenyeget, még az egyszerű többség is álom. Ha már kikacsintás: a lendületesen növekedő perui GDP egyre nagyobb hányadát fordítják oktatásra. GDP arányosan 2007-ben volt a mélypont, amikor a bruttó nemzeti össztermék 2,6%-át költötték oktatásra. 2021-re ez már meghaladta a megsokszorozódó GDP 4%-ot, de a távlati cél a 6%. 2023-ban például 2022-höz képest további 19%-al emelik a központi költségvetésből az oktatásra fordítandó pénzt. Tehát egy dél-amerikai ország nominálisan, 2016-hoz viszonyítva 69%-al növelte oktatási kiadásait. Rengeteget tudnék még írni Peruról (van még azért az árnyékos oldalon is), de legyen ez a végszó. ================================================================================ #2792 Kiszámoló életbiztosítás december Dátum: 2022-12-02 18:37:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-december-6/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #2793 Így kezeld az előfizetéseid Dátum: 2022-12-05 10:05:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-kezeld-az-elofizeteseid/ Valakivel beszéltünk a napokban, szóba kerültek a különböző program és streaming előfizetések, amitől nagyon fázik, mert attól fél, hogy elfelejti lemondani őket és sok felesleges pénzzel fogják megterheli a számláját. Ebben tökéletesen igaza is van. 10-12 évvel ezelőtt, ha kellett egy program, vagy alkalmazás, akkor megvetted néhány ezer forintért és a tiéd volt. Azóta rájöttek a szoftvergyártók, hogy sokkal jobb inkább havonta-évente lehúzni az ügyfeleket, mert sokkal több úgy a bevételük. Különösen a telefonos appoknál szembetűnő a trend, de például a Photoshopot sem tudod már régóta megvásárolni. A legrosszabb, amikor előfizetsz egy appra (mert gyakran nincs más választásod), amit aztán el is felejtesz, sőt akár le is törölsz fél év múlva, de az a háttérben újra és újra beterheli a számládat. Ha az bankkártyáról megy, a legtöbb ember néha évekig nem veszi észre a sok bolti vásárlás mellett ezeket a levonásokat. Esetleg a gyerek rágja a füled, hogy születésnapjára valami játékra kér előfizetést, amivel aztán már nem is játszik két hónap múlva, de az előfizetés még mindig aktív marad. Vagy két hét ingyenességet ajánl az app, de utána elkezdik terhelni a számlád. Tehát a veszély nagyon is valós (ezért is szeretik a fejlesztők az előfizetős modellt), de van rá egy egyszerű megoldás. Bármire előfizetek, azon melegében le is mondom, legyen az app vagy streaming előfizetés. (Androidnál Play áruház, jobb felső gomb és ott Fizetések és előfizetések. Itt érdemes is ellenőrizni, hogy van-e valami élő előfizetésed, amiről elfeledkeztél.) Ekkor csak addig él az előfizetés, amíg ki van fizetve, addig viszont él. Így soha nem ér kellemetlen meglepetés. (A gyerekeknél még azt is meg szoktam csinálni, hogy miután előfizetek nagy ritkán valamire és azonnal le is mondom, még a bankkártyát is törlöm, hogy biztos ne tudják meghosszabbítani a gyerekek az előfizetést.) Ez működik az ingyenes időszakban is, nem kell attól tartanod, hogy az ingyenes időszak után beterhelik a számládat. A legtöbb komoly cégnél a lemondás ellenére még igénybe veheted a szolgáltatást az ingyenes időszak végéig. S ha tetszik, még mindig tudod folytatni az előfizetést egy gombnyomással. Ennyit kell csak csinálnod, minden előfizetésnél mindjárt gondoskodni is a lemondásról. Ha meggondolod magad, bármikor tudod hosszabbítani, de ha nem, nem fognak feleslegesen megkopasztani. Egyébként az Uniónál is kiverte a biztosítékot ez a rendszer, éppen most alkotják hozzá a törvényt, hogy a leiratkozás gombot is olyan könnyedén megtaláld, mint a feliratkozás gombot és ne lehessen játszani azzal se, hogy az ingyenes próbaidő végén automatikusan elkezdik terhelni a számládat. Remélem, hamarosan kijön a törvény. ================================================================================ #2794 Önök kérték Dátum: 2022-12-07 10:54:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onok-kertek/ Nem akartam írni róla, de annyian kértétek, hát írok egy keveset Matolcsy jegybankelnök beszédéről, ami lázban tartja most az országot. Zárt körben ugyan, de olyan szinten kritizálta a kormány munkáját, amit még kevesen tettek meg előtte a Fideszhez tartozó politikusok közül: Magyarország válságközeli helyzetben van, az egyik legsérülékenyebb ország az egész világon, a termelékenységi szint az egyik legrosszabb egész Európában, hamarosan és tartósan itt lesz a legmagasabb az infláció, a második legsúlyosabb az ikerdeficit egész Európában, helytelen a kormány válságkezelése, az árstopok csak durván növelik az inflációt, a benzinár befagyasztása miatt egyedül Magyarországon tankolnak többet az emberek, mint egy éve, az infláció egyáltalán nem a háború miatt van ilyen magasan és így tovább. https://kiszamolo.hu/mennyire-haborus-ez-az-inflacio/ Sokan öszödi beszédként kezdték el aposztrofálni Matolcsy beszédét. Mint ismert, Gyurcsány Ferenc szintén zárt körben ismerte el, hogy a kormány gazdaságpolitikája súlyosan elhibázott volt, csak a felvétel kijutott a zárt falak mögül. Ez volt a híres-hírhedt öszödi beszéd, ami nagyban hozzájárult az akkori kormány bukásához. Egyrészt az a szörnyű, hogy meglepődünk azon, ha a jegybank elnöke kritizálja a kormány munkáját. Igazság szerint ez lenne a dolga, ha úgy látja szükségesnek. Ha a kormány jó irányba megy, akkor támogatja a kormányt a jegybank a pénzügyi politikájával. Ha azonban azt látja, hogy a kormány rossz irányba vezeti az ország gazdaságát, akkor a saját eszközeivel megpróbálja azt korrigálni a deviza védelme érdekében. Ezt jelentené, hogy szükség esetén a monetáris politika, vagyis a jegybank ellensúlyként viselkedik a fiskális politika, vagyis a kormánnyal szemben. Ezért (lenne) nagyon fontos a jegybank függetlensége a kormánytól. Másrészt szerintem ez a beszéd sokkal inkább hatalmi harcról szól, mint bárminek a beismeréséről. A kritizált intézkedések (ársapkák, stb.) Nagy Márton nevéhez köthetőek, aki két éve még a jegybank alelnöke volt, csak onnan kirúgták. Azóta a kormány mellett dolgozik, régebben tanácsadóként és most már miniszterként is. Nagyon úgy tűnik, a jegybank elnöke riválisként tekinthet rá. Egy öszödi beszédhez önkritika kellett volna. Matolcsy György volt a gazdasági miniszter, amikor államosították a magánnyugdíj-pénztárak vagyonát, majd felélték azt. Az államháztartás a GDP 2%-a körüli összeget nyert évente azzal, hogy azt már nem kellett befizetnie a magánnyugdíj-pénztárakba. (Már sokkal többet nyert a költségvetés ez utóbbin, mint amennyi pénzt összesen elvettek egy összegben.) Vagyis minden adott volt az államadósság nagymértékű csökkentéséhez, mégsem ez történt, hanem dinamikusan nőtt az államadósság azóta is, mivel minden egyes évben bőven mínuszos lett a költségvetés. Akkor is, amikor Matolcsy úr volt a gazdasági miniszter és azóta is minden egyes évben. Ha kellett (és legtöbbször kellett), akkor vasvillával hánytak ki ezermilliárd forintokat decemberenként az ablakon, csak hogy meglegyen a hiány. https://kiszamolo.hu/mennyibe-fog-kerulni-az-allamadossag-finanszirozasa/ Szintén hatalmas hiba volt a prociklikus gazdaságpolitika, vagyis egy világszinten tapasztalható gazdasági boom közepette a kormány nem felkészült a hét szűk esztendőre, hanem pont fordítva, teljesen kiköltekezett, csak azért, hogy tövig nyomott gázpedállal roboghasson lefelé a lejtőn. Amikor eljött a hét szűk esztendő előszele (mert válság még mindig nincs, csak problémák vannak), akkor ott állt az ország meztelenül, minden pénzügyi védelem nélkül. https://kiszamolo.hu/valsag-van/ S ebben a jegybanknak is nagy szerepe volt, Matolcsy úr alatt szinte ész nélkül szórták a nulla százalékos hiteleket a nép és a vállalkozók közé. Hiába mondta mindenki, hogy nagyon sokba fog ez kerülni a jegybanknak és azon keresztül az adófizetőknek, ha egyszer magasabb lesz a kamatláb, mint 0,6%. Láss csodát, most a gazdaságba kiszórt pénzre 18%-ot ad a jegybank és már most is súlyos százmilliárdokban mérhető a vesztesége, amit a forint összeomlása miatti deviza-árfolyamnyereség sem tud kompenzálni. A jegybank a forint gyengülésére játszott, legalábbis nem tett ellene semmit, akkor sem emelte a kamatokat, amikor a környező országokban már igen. Ezért is lett a legrosszabbul teljesítő devizák egyike a forint az elmúlt 5-6 évben. https://kiszamolo.hu/elmult-tiz-ev-es-a-szamok/ A devizatartalékok borzasztó alacsony szinten vannak és voltak, ez szintén hozzájárul a forint sebezhetőségéhez. 20% feletti inflációnál bejelenteni, hogy a jegybank nem fog többé kamatot emelni egyenlő volt a spekulánsok felkérésére, hogy támadják meg a forintot. Ez az elhibázott kijelentés miatt utólag pánikszerűen 18%-ra kellett emelni a jegybank betéti kamatát, hogy legalább 420 forint alatt maradjon az euró árfolyama. A jegybank csúnyán elszúrta, hogy nem emelt egyszer nagyot az alapkamaton, hanem csak loholt az infláció után és 0,3 százalékpontos emelésekkel bohóckodott, aminek az lett a vége, hogy sokkal többet kellett emelnie, s közben a forint is sokkal gyengébb szinten rekedt, mint ha időben emelt volna kellően nagyot. S lehetne még folytatni a sort. Szóval nem, ez nem egy öszödi beszéd volt, nem az elmúlt 12 év teljesen elhibázott gazdaságpolitikájáról és a jegybank elmúlt tíz évben elkövetett hibáiról szólt, mindössze leginkább az elmúlt egy-két év kormányzati rossz döntéseinek egy részét kritizálta, leginkább azokat, amik a volt jegybanki alelnök nevéhez köthetőek. Az öszödi beszéd még hátravan, attól tartok, hogy még zárt ajtók mögött sem hangzott el soha hasonló beismerés. Nos, remélem boldogok vagytok, leírtam a véleményem. Update: Ma megjelent egy hasonló cikk a HVG-n is, azt is érdemes elolvasni, ha van 360-as hozzáférésed. ================================================================================ #2795 Inflációs adat: nincs vége a rekordoknak Dátum: 2022-12-08 12:41:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/inflacios-adat-nincs-vege-a-rekordoknak/ Kijött a novemberi inflációs adat, újra rekordot ünnepelhetünk (ha van még kedvünk hozzá): 26 éve nem volt ilyen magas az infláció. Az éves infláció 22,5% lett novemberben, az egyhavi emelkedés pedig 1,8%. A maginfláció 24%-ig szaladt fel, a nyugdíjas-infláció pedig 25,2% lett. Az élelmiszerek már a KSH szerint is közel 44%-ot drágultak, a háztartási energia pedig 65,9%-ot emelkedett egy év alatt. S ezzel máris a legelsők lettünk Európában! A többiek már sehol nincsenek, pedig a sok árstop miatt lefelé csal a magyar adat. De ez sem gátol meg bennünket, hogy mindenkit leelőzzünk. Ha majd az elengedett benzinár is megjelenik jövő hónapban a magyar adatban, messze el fogunk húzni a mezőnytől, főleg azért, mert máshol már csökken az infláció. Bár a decemberi adat még nem ismert, az idei átlagos infláció valahol 14,5-15% között lesz. Az infláció tetőzését most éppen valamikor 2023 első felében várják, valahol 25%-os érték mellett. A 2023-as átlaginfláció is valahol az idei környékén fog alakulni az előzetes várakozások szerint. (A sok jó hír hatására a forint is 416 forintig gyengült az euróval szemben. De ezt már csak zárójelben.) ================================================================================ #2796 Megérheti a nyugdíjbiztosítás nyugdíj előtt? Dátum: 2022-12-08 19:07:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megerheti-a-nyugdijbiztositas-nyugdij-elott/ Az egyik tanácsadást kérő ügyfél most kötött egy nyugdíjbiztosítást, a kérdés a szokásos volt, nem volt-e túl nagy butaság. Azt már minden olvasóm tudja, hogy miért nem kötünk nyugdíjbiztosítást. Egy szó a válasz: a költségek miatt. Bővebben kifejtve a hatalmas költségek miatt. Mindenkinek az adójóváírással adják el a nyugdíjbiztosítást. Kovács úr, minden évben kap ajándékba 20%-ot az államtól, még a hülyének is megéri, olyan gazdag lesz, hogy nem is tudja, mit csináljon majd a pénzével. Nagyon szép az állami adójóváírás, de ezzel szemben ott áll a biztosítás költsége. De hát az csak 3,5-4,5% évente, az adójóváírás pedig 20% évente, bőven kompenzálja egymást. Igen, csak a 20%-ot csak az aktuális éves befizetésedre kapod, a 3,5-4,5%-ot pedig a bennlévő pénzedből vonják, ami évről-évre egyre több, egyre nagyobb összeg 3,5-4,5%-át veszik el költség címén. Nem kell matematika szakosnak lenni, hogy az ember ráérezzen, hogy legkésőbb öt év után a bennlévő pénz 4%-a, amit költségként elvonnak, az több, mint az aktuális évi befizetés 20%-a. Minél több éved van hátra a nyugdíjig, annál nagyobb veszteséged lesz a költségek miatt. Néhány év után már eltörpül az évi száz-százhúsz ezer forint visszatérítés az éves költségek mellett. Harminc év távlatában az összes adójóváírás évi 0,9% költséget tud kompenzálni. Ha ennél több a költség, akkor az adójóváírás mellett is ráfizetsz. Az ügyfélnek pont tíz éve volt nyugdíjig. Az általa kötött nyugdíjbiztosítás TKM mutatója 3,63-4,77%, vagyis ennyi az átlagolt éves(!!!) költsége. (Ebben már minden kapott bónusz és egyéb parasztvakítás jutalom is benne van.) Azért van tól-ig határ, mert a különböző választható befektetési alapoknak más és más az alapkezelői költsége. A biztosító weboldalán elvileg megtalálható, hogy egy-egy konkrét alapnak mennyi a TKM mutatója. A legkisebb szám jellemzően pénzpiaci alap, ami legtöbbször szinte semmit nem hoz, a részvényalapok költségei inkább a felső határhoz vannak közel. Segítségül hívva a szipi-szupi nyugdíjbiztosítás kalkulátoromat azt kaptuk, hogy a nagyobbik költség mellett még egy két százalékos költséggel rendelkező, adójóváírást nem biztosító, azonos hozamú alternatív lehetőség sem rosszabb érdemben. Másként fogalmazva már tíz évnél is a biztosítás magasabb költsége felemészti az adójóváírás hasznát, annál nagyobb időtávra pedig egyértelműen ráfizetéses. (Minimum tíz évre lehet kötni nyugdíjbiztosítást, akkor is, ha már nincs hátra annyi a nyugdíjig.) A költségsáv alját figyelembe véve már némi pluszt tud biztosítani a nyugdíjbiztosítás, még az egy százalékos költségű, de adójóváírást nem tartalmazó alternatívával szemben is. De ez az előny inkább csak kerekítési hiba, másfél százalék összesen, ami azért tíz év távlatában nem túl combos eredmény. Mielőtt elvakít a 20% adójóváírás csillogása, használd a kalkulátort, hogy a valóságban mennyit is nyersz vagy buksz egy nyugdíjbiztosítással. Ha pedig már elkövetted a megkötését, olvasd el ezt a cikket: https://kiszamolo.hu/mit-csinaljak-a-nyugdijbiztositasommal/ ================================================================================ #2797 Önkéntes nyugdíjpénztárt érdemes kötni? Dátum: 2022-12-12 10:57:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onkentes-nyugdijpenztart-erdemes-kotni/ A múlt heti cikk a nyugdíjbiztosításokról szólt. Megérheti a nyugdíjbiztosítás nyugdíj előtt? A cikk lényege, hogy csalóka a 20%-os állami adójóváírás, mert néhány év alatt a költségek, amiket a bent lévő pénzedből vonnak minden évben, bőven megeszik az évi 20%-os adójóváírást, amit csak az aktuális éves befizetésekre kapsz. (Bővebben a cikkben.) Felmerült a kérdés, hogy mi legyen az önkéntes nyugdíjpénztárral, azt érdemes-e kötni. Gyakori tévedés, hogy az önkéntes nyugdíjpénztáraknak csak befizetésnél van költsége. Ez sajnos nem igaz, ugyanúgy van alapkezelői költsége is, hiszen azt a pénzt kezelni is kell, amit befizettél. S nagyon nem mindegy, mennyiért is kezelik azt a pénzt. Ezen a linken tudod megnézni, hogy a te önkéntes nyugdíjpénztáradnak mennyi a költsége. Emlékeztetőül 30 év távlatában 0,9% éves költséget tud kompenzálni az évi 20%-os adójóváírás. (Persze ne felejtsd el, hogy máshol is lehet költséged, ha például egy befektetési alapba teszed a pénzed.) Ezen a linken pedig a tavalyi hozamokat tudod megnézni. Az előző cikkben található nyugdíjbiztosítás kalkulátort tudod arra is használni, hogy megnézd, mennyire éri meg neked önkéntes nyugdíjpénztárt indítani, csak logikusan használd az önkéntes nyugdíjpénztárad TKM mutatóját a kalkulátorban. (Mivel a jellemző éves költség 1,3-2%, ezért lényegesen jobb a helyzet, mint a nyugdíjbiztosításoknál, de azért olcsónak ezeket a termékeket sem lehet hívni.) Update: sokan kérdezik, hogyan lehet kiszabadulni vagy megszabadulni ezektől a szerződésektől. Egyrészt nem nagyon tudsz tőle megszabadulni (az első tíz évben konkrétan sehogy nem tudsz belőle kilépni), másrészt viszont nem is biztos, hogy érdemes, mert annyira azért nem rosszak és jellemzően a legtöbb embernek nincs is túl sok pénze benne. Ha nem akarod tovább fizetni, akkor ne tedd vagy maximum fizesd a minimálisan elvárt havi összeget. Tíz év után háromévenként adómentesen ki tudod venni a hozamot, azzal érdemes élni. A tőke kivétele is lehetségessé válik tíz év után, de csak durva, bár évről-évre csökkenő adó mellett. (2011-ben szigorították a tőke felvételét.) A tőkét érdemesebb nem bántani, mint mondtam, annyira azért nincs rossz helyen, hogy még adóba is elvigyék a komoly részét. ================================================================================ #2798 Tíz nap korlátlan net vagy beszéd Telekomosoknak Dátum: 2022-12-14 19:25:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tiz-nap-korlatlan-net-vagy-beszed-minden-telekomosnak/ Itt a Telekom karácsonyi akciója, amit január másodikáig lehet aktiválni. Üzleti előfizetőknek a választásod szerint tíz nap ingyen netet (EU-n belül 10 GB-ot) vagy tíz nap ingyen beszélgetést kapsz, a lakossági előfizetők csak a netet választhatják. Aktiválni a telekomos alkalmazásban kell, részletek erre.   Köszönjük Zoltánnak a hírt. ================================================================================ #2799 Napelemesek, csúnyán megszívtátok Dátum: 2022-12-16 13:42:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napelemesek-csunyan-megszivtatok/ Sunnyogva és lapítva, ahogy szokták, kihoztak egy törvényt, ami teljesen értelmezhetetlen volt a napelemesek elszámolásáról. (Társadalmi egyeztetés, az. Ha egy újságíró nem vette volna észre a Közlönyben az eldugott hírt, a mai napig senki nem tudna a változásról. Szokás szerint, fű alatt, sunyin hoztak egy újabb törvényt, amivel százezreket hoztak rossz helyzetbe. Annyi tisztesség nem volt bennük, hogy legalább utólag bevallják, hogy hoztak egy ilyen törvényt.) Első olvasatban arról szólt, hogy aki szaldóban van 2024 előtt, az 10 évig maradhat benne. Nem erről volt szó, hanem arról, hogy amíg a rendszere él, addig maradhat, de egye fene, 10-12 év alatt megtérül a rendszer, utána a maradék idő haszon bruttó elszámolás mellett is. Így már ez is csúnya húzás lett volna, de lenyeltük a békát. Aztán jobban olvasva nem a törvényt, mert az egy szokásos értelmezhetetlen, összecsapott zagyvaság volt, hanem annak a magyarázatát (ami szintén értelmezhetetlen zagyvaság, láthatóan senki nem olvasta el, mielőtt kiadták volna. De hát minek is olvasták volna el, jóvanazúgy akkor is, ha értelmetlen az egész), többeknek gyanús lett, hogy csúsztatás van a törvényben, mert senki nem lehet szaldós 2024 után, csak havi szaldós, ami nagyjából annyit ér, mint halottnak a beöntés, hiszen amikor a legtöbb áramot használod, november-december-január, a nap szinte egyáltalán nem süt, cserébe az év többi részében rengeteg felesleget termelsz. Így alig jobb, mint a teljesen bruttó (oda és vissza külön-külön) elszámolás. A megtermelt felesleget a mai állás szerint 4,8 forintért veszik át, hogy aztán két sarokkal lejjebb eladják a hipermarketnek vagy az irodaháznak 240 forintért. Az a 4,8 forint alig több, mint ha semmit nem adnának érte. https://kiszamolo.hu/ez-mar-viccnek-is-rossz/ Ha ezt hamarabb mondták volna (ahogy tisztességes lett volna), senki nem rakatott volna fel napelemet, hiszen így 20 év felett van a megtérülése, ami nagyjából a rendszer élettartama. Pont azért találták ki a szaldót, hogy támogassák a napelemeket. (A napelemparkok pedig fix átvételi minimumárat kaptak, szintén a megtérülés miatt.) Jellemző a magyar közigazgatásra és az egész elnézést, de kuplerájra, hogy a törvényértelmezésre vonatkozó állásfoglalás kérésére a mai napig nem válaszolt a hivatal, egy hete pedig egy konferencián csak annyit tudtak hazudni, hogy korai még erről beszélni. (Korai, egy évvel a bevezetés előtt.) Lassan egy hónapja lapítanak csak, arra sem méltatják az érintetteket, hogy ha már nélkülük hoztak törvényt és egy olyan törvényt, amit értelmes ember nem adott volna ki, mert nem lehet értelmezni, akkor legalább válaszoltak volna utólag a megkeresésre. Egy normális országban egy normális hivatal még aznap kiadott volna egy sajtóközleményt, amikor végigszáguldott a hír és a törvényről való találgatás az egész magyar sajtóban. De nem, senkinek nem válaszoltak, most valamiért viszont a Telexnek megerősítették, hogy igen, mindenkivel kitoltak, mert egyszerűen csak és kész. Az egyik hazugságuk, hogy Brüsszel miatt kell megszüntetni a szaldó elszámolást. Ezzel szemben az igazság, hogy az egyik kikötés, hogy 2024 után már csatlakozni nem lehet szaldóval, az Unió semmit nem mond a meglévő rendszerek elszámolásáról. A másik uniós kikötés, hogy aki állami támogatásból rakatta fel a napelemet, az ne maradhasson a szaldóban 2024 után. Ennek az indoklása, hogy ő így dupla támogatást kap: a napelemet is az államtól kapta és a termelésre is kap támogatást a szaldóval. De az még egyszer közönséges hazugság, hogy az Unió miatt nem maradhatnak a meglévő napelemesek a szaldóban. A másik hazugságuk, hogy azért kellett mindenkivel kitolni, mert nem bírja a rendszer. Mit nem bír a rendszer? Ha ezután a lakossági ügyfelek pont ugyanannyit termelnek a hálózatba, mint eddig, csak pénzt nem kapnak érte, attól miért is lesz könnyebb a rendszernek? Tényleg azt hiszik, hogy van olyan ostoba, aki elhiszi ezt a magyarázkodást? A sok napelem nyilván megterheli a rendszert, de egyrészt ezt eddig tudták és fejleszteni kellett volna a rendszert, másrészt semmi nem változik a rendszerterhelésen, ha kivezetik a szaldót. A meglévő rendszerek pont úgy fognak termelni és a nap is pont úgy fog sütni. Egyszer az életben mondjanak igazat, hogy elszúrták, hogy eddig nem fejlesztettek és most üres a kassza, ezért mindenki zsebét ki kell rámolni. A harmadik hazugság, hogy ingyé' tették el télire az áramot a napelemeseknek és mennyi gázba kerül ez az országnak. Miért nem uránba, ha már az áram nagy részét abból állítják elő? Mert úgy nem elég hatásvadász? Ne felejtsük el, pont azért volt szaldó, mert anélkül nem térül meg egy ilyen beruházás. Tehát címeres ostobaság arra hivatkozni, hogy a támogatás pénzbe kerül, mert pont azért támogatás. Ez a lényege a támogatásnak ugye. A CSOK és a szaldó között egyetlen egy különbség van, az, hogy a CSOK-ot előre adták oda, a szaldót pedig hosszú évekre ígérték. Milyen lenne, ha azt mondanák a CSOK-osoknak, hogy meggondoltuk magunkat, túl sokba került, fizesse mindenki vissza a támogatást 2024 január elsejéig? Arról miért nem szól a fáma, hogy mennyi gázt nem kell elégetni nyáron a napelemesek miatt? A nyári csúcsfogyasztás alig marad el a téli csúcsoktól, vagyis rengeteg gázt megspórolnak a napelemesek nyáron a termeléssel. A megtermelt áramból (is) hűtik az irodaházakat, bevásárlóközpontokat és működnek a gyárak és üzemek. A magyar áramfogyasztás 40%-a import, amihez deviza kellene, ami éppen nincs. Még ha gáz is kell (ami szintén import) ahhoz, hogy kiegyenlítsék a napelemeket, akkor is rengeteg áramot nem kell behozni az országba. Ez a sóhivatal cinikusan csak annyit tud mondani, hogy most van egy éve mindenkinek, hogy akkumulátort szereljen fel a napeleme mellé. Egy 5 kWh-s napelemes akkumulátor két és fél millió forint és az élettartama 10-12 év. Többe kerül az akkumulátor, mint egy átlag háztartás villanyszámlája 10 év alatt. Cserébe nem ér semmit. Nyáron jó esetben 2 kWh-t fogyasztasz esténként belőle (70 vagy 140 forint, attól függően, milyen tarifa), télen pedig semmi hasznod belőle, hiszen napközben is több a fogyasztásod, mint a termelésed, így nem tudod feltölteni még pluszba az akkumulátort is. Egy akkumulátor nemhogy tíz év alatt, de jelen helyzetben nyolcvan év alatt sem térül meg. Bónusz kérdés: valamelyik nagyokos kiszámolta-e már, mennyibe fog kerülni az államnak, ha az összes napelemes cég bezár és elküldi az alkalmazottakat? (Mert ha tilos is telepíteni és nem is éri meg, akkor ne legyenek illúzióink, bezárnak a cégek.) Mennyi adótól, járuléktól, áfától és egyébtől fog elesni a költségvetés? Nem többtől-e, mint amennyibe a szaldó kerül? Bónusz pótkérdés: ki fogja javítani a napelemeket ezután és mi lesz a garanciával? Nyilván semmi, hiszen a cégek mind meg fognak szűnni. Na szóval, ha eddig reménykedtél, hogy azért ENNYIRE mégsem lehet ostoba és lehúzó ez a rendszer, akkor most már tudod, hogy nem volt igazad (már megint). Tönkretettek egy teljes iparágat (már megint), megszívattak 160 ezer háztartást, akik azt hitték, hogy egy normális országban élnek és össze-vissza hazudnak, hogy miért csinálták, amit csinálnak. Mindezt úgy, hogy néhány héttel azelőtt még fullba nyomták a napelemtelepítést és 35 ezer családnak ígértek pénzt ingyen napelemre. (Ami pénzről aztán kiderült, hogy nem áll rendelkezésre, mert a kassza ki van fosztva és a gonosz Brüsszel pedig nem akar pénzt küldeni. Sokan úgy gondolják, ez a valódi ok, ami a napelemek betiltása és szigorítása mögött van.) Majd legközelebb meggondolod, mersz-e ebben az országban két napnál messzebbre előre tervezni bármit is. A telex cikkét erre találod. ================================================================================ #2800 Mi újság? Dátum: 2022-12-16 21:04:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag/ Olvasgattam a legfrissebb, de így is túl régi, októberi hitelezési statisztikákat, durva esés volt már októberben is. Kíváncsi voltam, azóta tovább esett-e a hitelek állománya. Felhívtam hiteles Gáborunkat, hogy mi újság a hitelfronton. Azt mondta, hogy ő most el van foglalva a szabadfelhasználású hitelekkel (cikk erről itt) és a babaváró rohammal (cikk), de ha ezek nem lennének, akkor feleannyi hitele lenne, mint tavaly ilyenkor. A kollégái szerint is 50-70%-kal esett a hitelkereslet. Reménykednek a piac gyors feltámadásában, de egyelőre úgy tűnik, hogy a kereslet visszaesése el fog tartani egy darabig. Amíg ilyen magasak a hitelkamatok és ennyire drága az élet, illetve bizonytalan a jövő, szerintem az emberek sokkal inkább meggondolják, hogy vegyenek-e fel hitelt és ha mégis, akkor meddig nyújtózkodjanak. A másik, ami feltűnt, hogy nyakunkon a téli szünet, erre az időpontra már októberben el szoktak fogyni az utazások. Most pedig még mindig küldözgetik az utazási irodák az ajánlatokat, nagyon úgy tűnik, hogy messze nincs akkora kereslet, mint máskor. Felhívtam egy utazási irodával rendelkező barátomat. Ő érdekes dolgot mondott. Jól látom, hogy a középkategóriás utazásokra nincs kereslet. (Egyiptom, Kanári szigetek és ehhez hasonlóak.) Ott most is sok az üres hely, nehéz eladni ezeket az utakat. Azonban a két-három-négymilliós utazásokat ugyanúgy viszik, mint eddig, ha nem jobban. Mindenki akar menni szilveszterezni Zanzibárba meg Dominikára, de már régen nincs hely sehová. Szintén nagyon mennek a száz- kétszázezer forintos buszos utak, egy túra két busszal (kb. száz fő) egy nap alatt elkel. Ha jól értelmezem az okokat, a luxusutak eddigi közönségének ugyanúgy van pénze, mint eddig, az eddigi közepes utazások érintettjei viszont nagy részben lejjebb léptek és a negyed-harmad annyiba kerülő utakat választják inkább a tengerparti telelés helyett. Mondott még egy érdekes dolgot is. Az irodában van pénzváltás is. Máskor decemberben talicskával hordták be az eurót, fontot és svájci frankot a bankba, mert jöttek haza a külföldön dolgozók és hozták haza a rengeteg valutát, amit átváltottak nekik forintra. Most nemhogy nem viszik be a bankba a leváltott pénzt, hanem még pluszban kell kihozniuk, akkora a kereslet. Rengetegen jönnek be és váltanak át több millió forintot szinte bármire. (Egyébként ez látszik a lakossági állampapírok mennyiségén is. Hiába emelték meg a lakossági kamatokat, csak novemberben 350 milliárddal csökkent a lakossági állomány és valószínű, hogy december is hasonlóan fog alakulni. Ennek a pénznek a nagy része is nyilván devizába vagy valutába vándorolt, hiszen nincs más megtakarítási lehetőség forintban, ami überelné az állampapír hozamait.) ================================================================================ #2801 Babaváró hitel és további támogatás meghosszabbítva Dátum: 2022-12-28 20:43:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-es-otthonfelujitasi-tamogatas-meghosszabbitva/ A mai Közlönyben megjelent a jogszabály, miszerint meghosszabbítják a babaváró hitelt és a CSOK-ot, illetve az ötmilliós áfavisszaigénylési támogatást is.   Bővebben erre, 10631. oldal. Ha érint, élhetsz 2024 végéig a lehetőséggel. ================================================================================ #2802 Mi történt 2022-ben a gazdaságban? Dátum: 2023-01-01 15:05:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-tortent-2022-ben-a-gazdasagban/ Nem egy átlagos éven vagyunk túl, különösen nem itthonról nézve. Mi történt 2022-ben a világ gazdaságában? A jegybankok 2008 óta öntötték a pénzt a piacokra, ingyen, szinte nulla százalékos kamat mellett, látszólag büntetlenül. Közgazdasági alapvetés, hogy ha nincs több elérhető termék és szolgáltatás, de több pénz kerül a piacra, ami a helyét keresi, akkor az az elérhető áruk és szolgáltatások árát fogja felhajtani. Ha több embernek van pénze autót venni, de nincs több autó, mint előtte, akkor nyugodtan lehet emelni az árát, lesz olyan, aki drágábban is megveszi. Ha még mindig több a vásárló, mint az eladó autó, még tovább lehet emelni az árát, egész addig, amíg ki nem egyenlítődik a kereslet a kínálattal. Azonban a fogyasztói árak emelkedése ennek ellenére 2021-ig elmaradt. Az ok prózai, a fő hangsúly a fogyasztói árakon van. Amíg a pénz a gazdagokhoz került, addig a fogyasztói javak ára nem emelkedett, hiszen még a gazdagnak is csak egy gyomra van, amibe ételt rakhat, egy teste, amire ruhát vehet. Ha több pénz kerül hozzá, akkor sem fog többet enni vagy több ruhát vásárolni. Ezért a felesleges pénz az ingatlanpiacon, a részvénypiacon és úgy általában a befektetésekben kötött ki, azok árát emelte az egekbe. Ebben hozott változást a 2020-as év. A járvány miatti problémákra sok helyen úgynevezett helikopterpénz kiszórásával válaszoltak, rengeteg pénzt juttatva a lakosság szegényebb rétegeinek is, akik már el is akarták költeni a többletpénzt. Ezzel felpörgették a keresletet, pont akkor, amikor a járvány miatt akadozott az ellátás, a szokásosnál kevesebb árucikkre a szokásosnál sokkal nagyobb kereslet mutatkozott. Ez már a fogyasztói árakban is megmutatkozott, az infláció 13 év után újra valós fenyegetés lett. Először a jegybankok elbagatellizáltak a problémát az egész világon, mondván, ez csak átmeneti infláció, majd ha helyreáll a világ, leesik az infláció magától is. Teltek a hónapok 2021-ben, s lassan a jegybankoknak is világos lett, hogy sokkal nagyobb a baj, mint azt gondolták, az infláció nemhogy nem átmeneti, de elemi erővel emelkedik szerte a világon. Ezért óvatos, de túl óvatos kamatemelésbe kezdtek a jegybankok szerte a világon, ami az infláció megállítására kevés volt, mert csak rohantak az események után, jócskán lemaradva. Persze érthető volt az óvatosságuk, hiszen ők maguk szoktatták rá a világot az ingyenpénzre. A legtöbb állam, a legtöbb cég és rengeteg magánember is teljesen eladósodott, hiszen szinte semmi kamatot nem kellett fizetni a hitelek után. Ha ezek a cégek, államok vagy állampolgárok hirtelen azzal szembesülnek, hogy az eddigi nem jelentős havi törlesztőrészlet megduplázódik, megtriplázódik, akkor sokan csődbe kerülnek. A példa kedvéért a magyar állam finanszírozása egyetlen év alatt közel 10 százalékponttal nőtt, vagyis ennyivel drágábban lehet eladni a magyar államadósságot. (Mivel a magyar állam is valami oknál fogva mindig többet költ, mint keres, ezért mindig nő az adósság, amit újra és újra kell finanszíroztatni.) Amit a magyar állam az adósságai kamataira költ, azt nem tudja másra fordítani, legyen az oktatás, egészségügy vagy bármi más. Ha eddig körülbelül ezer milliárd forint ment el kamatokra évente és ez az összeg felemelkedik két-három év alatt háromezer milliárd forintra (amíg lejárnak a meglévő állampapírok, amiket még a régi kamaton sikerült eladni és helyette már csak drágább, magasabb kamatú állampapírok lesznek), akkor további kétezer milliárd forintot kell megspórolni minden máson minden évben. Csak hogy összefüggéseiben lássuk, mennyit is jelent ez a kétezer milliárd forintos éves plusz teher: 2021-ben kb. 2200 milliárd forintot költött az állam mindenféle oktatásra összesen. A magyar kamatemelkedés elég extrém volt, de egy olasz államadósságot sem könnyű finanszírozni, ha egy százalék helyett négy százalék lesz az elvárt hozama az olasz állampapíroknak. Az államok központi államadósságainak mértéke 2021-ben: (A színezés kicsit csalóka, a sötétkék szín 50% alatti államadósságot jelent, sokkal jobbat, mint a világoszöld. Kattintásra nagyobb lesz.) (További adatok, háztartások, cégek eladósodottságairól erre.) Ezért óvatoskodtak a jegybankok szerte a világban, de az infláció tovább emelkedett, ezért lépniük kellett. A dollár alapkamata az elmúlt 20 évben: 2021 őszén újabb válság következett be Európában. Az orosz Gazprom mindenféle műszaki okokra hivatkozva elkezdett lényegesen kevesebb gázt szállítani, ezzel felhajtva a gáz árát egész Európában és elérve azt, hogy ezen az áron az európai gáztározók ne legyenek teljesen feltöltve és sokkal üresebbek legyenek a szokásosnál 2022 tavaszára. A földgáz ára a holland gáztőzsdén 2021 végéig: Az oroszok évtizedeken át olcsón adták a gázt, hogy az európai nemzetek ne akarjanak alternatív beszerzési útvonalakat kiépíteni. Nem is tették, teljesen kiszolgáltatva magukat az oroszoknak egy ilyen fontos, stratégiai ágazatban, mint az energiabiztonság. Így köszöntött ránk a 2022-es év. Az elmúlt évtized nagy pénzügyi mámora már kezdett elmúlni, de a világ alapvetően jó állapotban volt. A járvány miatti gazdasági visszaesést már ledolgozták a legtöbb országban, a tőzsdeindexek szerte a világon csúcsokat döntögettek, a munkanélküliségi ráták mindenhol rekordalacsonyan álltak, a legfőbb gond a munkaerő hiánya volt, az infláció emelkedett, de azért tragikus nem volt, a gazdaságok lassultak, de messze volt még a komoly recesszió (gazdasági visszaesés) rémképe. A világgazdaság 5,7%-kal nőtt 2021-ben, bár az év vége felé már lassult a növekedés. Ekkor rohanta le Oroszország Ukrajnát egy olyan területszerző háborúban, amiről a világ nyugati fele azt gondolta, hogy már végleg a múlté, a naiv nyugati emberek azt gondolták, hogy a második világháborúból okulva már senki nem fog még egy ilyen háborút kirobbantani. (Oroszország történelme a folyamatos hódítás története. Egy jelentéktelen államból évszázadok alatt rengeteg hódítással lett az, ami ma. Nyugaton Szentpétervárig, keleten egész a Csendes óceánig kebelezett be hatalmas területeket, amit még Sztálin is tovább akart bővíteni Lengyelország és Finnország kárára a második világháború előtt-alatt. Az orosz gondolkodásban Sztálin egy hős a mai napig is, aki a fél világ urává tette a Szovjetuniót és nem egy véreskezű, őrült diktátor, aki milliók haláláért felelős. Nem véletlen, hogy még ma is mindenhol sarló-kalapácsos vörös zászlókat lehet látni Oroszország egész területén, de az ukrán háborúban is a megszálló orosz csapatoknál. Gorbacsov ezzel szemben nem egy hős, aki kihozta az oroszokat a diktatúra elnyomásából, hanem egy áruló, aki elárulta és szétzúzta ezt a hatalmas birodalmat. Ezért is nagy a területszerző háború támogatottsága az országban. Aki el is menekül Oroszországból, nem azért teszi, mert nem ért egyet Ukrajna elfoglalásával, csak ő maga nem szeretne meghalni a fronton.) Az oroszok mindenben elszámították magukat, ezért tart már tíz hónapja ez a háromnaposra tervezett hódítás. A világ nyugati fele szankciókkal válaszolt az orosz agresszióra, amiért az oroszok a gázzal és az olajjal zsarolták főleg a nekik kitett európaiakat. Mind Ukrajna, mind Oroszország komoly búza, napraforgó és egyéb termények exportőre, így a háború az élelmiszerek, de a műtrágya ára is nagyot nőtt az egész világon. Ha ez kevés lett volna, évtizedek óta nem látott aszály sújtotta az európai mezőgazdaságot, de sok másik ország mezőgazdaságát is Kínától Dél-Amerikáig. A búza ára a chicagói árutőzsdén: Ezek eredményeképpen elszálltak az energiaárak és az élelmiszerárak is egész Európában és megnőtt az infláció, átlagos 10,6%-on tetőzve az eurózónában. Ilyen magas inflációt még nem látott az eurózóna soha a megalakulása óta. A dollár a világban lévő bizonytalanságok és a dollár kamatemelések miatt az év nagy részében erősödött, olyan erőssé vált, amilyen nem volt 2000 óta. Érdemben csak az év utolsó néhány hetében csökkent az ára. A világban nyújtott hitelek mintegy fele dollárban van nyilvántartva. A kormányok igyekeznek a saját devizájukban eladósodni, de a magánszektorban nagyon komoly a dollárkitettség a hitelek miatt. A dollár kamata is nőtt és ettől nem függetlenül a dollár árfolyama is erősödött, ez duplán sújtotta az adósokat szerte a világban. A jegybankok ezért komolyan igyekeztek megvédeni a devizájukat, a feltörekvő országok (ide tartozik Magyarország is) devizatartaléka 6%-kal csökkent az intervenciók miatt. Az amerikai tőzsde nem zárt egy fényes évet, hajszál híján 20%-ot esett 2022-ben például az S&P 500-as tőzsdeindex. Ilyen rosszul utoljára a világválságban, 2008-ban teljesített az amerikai tőzsde. A legnagyobb vesztesek az elmúlt évek legnagyobb nyertesei voltak, a Netflixtől a Tesláig. A kamatemelések mindig rossz hírnek számítanak a tőzsdén, ahogy például a 15%-os globális adó megszavazása sem éppen pozitív hír, ahogy a recessziótól való félelmek sem. Egy lépést hátralépve ez az esés csak egy kisebb korrekciónak számít egy túlértékelt árfolyam mellett, hiszen ötéves távlatban még mindig közel 40%-os pluszban állnak az indexek. (Hab a tortán, hogy a dollár erősödése miatt például forintban kifejezve semmit vagy közel semmit nem buktál idén az amerikai részvényindexeiden.) A kriptopiacokról kiderült, hogy az agyonhype-olt szabályozatlanság és átláthatatlanság nem előnyére, hanem hátrányára van. Sok botrány rázta meg ezt a piacot, több stabilnak gondolt "pénz" ára lett egyenlő az értékével napok alatt, több tőzsde és hitelezőcég borult be néhány nap alatt és jöttek napvilágra azok az orbitális csalások, amik létezésétől a legtöbben tartottak. Mindezek nem szegték kedvét a befektetőknek, a bitcoin mindezek ellenére még mindig 16 ezer dollár felett fejezte be az évet. A gazdaság lassul szerte a világon, még nem derült ki, hogy hány céget vagy országot fog magával rántani a hitelkamatok dinamikus növekedése, az ukrán háború még mindig tart és Kína partjainál is nagyok a feszültségek. Úgyhogy viharfelhők még vannak mindig a láthatáron, de egyelőre komoly probléma, főleg világválság nem látszik a horizonton. Idén várhatóan tovább lassul a világgazdaság növekedése, de ha semmi váratlan nem történik, még mindig bőven pozitív tartományban fog maradni. Nem volt könnyű év a 2022-es, de azért annyira nehéz sem, igaz, ez itthonról teljesen másképp látszik. De ez sajnos már csak a mi saját problémánk. ================================================================================ #2803 Babakötvény: előnyök és hátrányok Dátum: 2023-01-05 11:26:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babakotveny-elonyok-es-hatranyok/ Tanácsadásokon szinte mindig felmerül a babakötvény kérdése. A gondos szülők szeretnének a gyerekeknek félretenni pénzt és ez tűnik a legjobb megoldásnak. A terméket a legtöbben ismerik: az így befizetett pénz a gyereké lesz 18 éves korában, a pénz egy speciális állampapírba kerül, a kamata előző évi infláció plusz 3%, jár rá még maximum évi 12 ezer forint támogatás is pluszban. A gyerek 18 éves koráig lehet nyitni, de minimum három év múlva lehet kivenni a pénzt, ha már a gyerek betöltötte a 18. életévét. Ha a gyerek elérte a 18 éves kort, de még nem járt le a vásárolt értékpapír (a leghamarabbi lejáratú 2032-ben fog lejárni), dönthet úgy, hogy tovább ott tartja a pénzt. Azonban már nem tehet hozzá és visszaváltani csak egy összegben lehetséges, részkivételre nincs lehetőség. Én személy szerint két dolog miatt nem szoktam ajánlani a babakötvényt. Az egyik, hogy a gyerek 18 éves koráig semmilyen módon nem lehet kivenni belőle a pénzt, hiába költöztök mondjuk külföldre vagy féltek egy esetleges államcsődtől. (Amitől most éppen nem kell tartani, de 18 év nagyon hosszú idő.) De ez a kisebbik baj. A nagyobbik, hogy az itt összegyűjtött pénzt a gyerek kezébe nyomják 18 éves korában, amikor a legtöbb gyerek még éretlen, de ahhoz már túl nagy, hogy ezt a pénzt gond nélkül elverhesse. Így abból a pénzből, amit te egyetemre vagy lakásvásárlás beugrójára szántál, könnyen lesz egy három hónapig tartó fesztiválszezon vagy egy öreg luxusautó és külföldi dolce vita. S neked semmilyen eszköz nem lesz a kezedben, hogy ezt megakadályozd, ha a rábeszélés nem jár sikerrel. 18-19 éves koromban rengeteg pénzt kerestem, nyugodtan vehettem volna belőle lakást. Helyette Volvot vettem és külföldön éltem és az összes pénz elment hasonló ostoba dolgokra. Nem biztos, hogy a gyerekemnek ennél több esze lesz 18 évesen, neveléstől függetlenül. Pont ez az a korszak, amikor a gyerek már csak azért sem hallgat a szüleire és a saját feje után akar menni. S sajnos fogalmad sincs, milyen tinédzser lesz a most még tündi-bündi egyéves gyereked. Akkor tartanám jónak a terméket, ha a szülő eldönthetné, mikor kapja meg a gyerek a pénzt vagy mire költhesse. (21 éves korban már sokkal érettebben tudná egy fiatal eldönteni, mire költse ezt a pénzt.) De sajnos erről szó nincs, a Kincstár csak a gyereknek fizeti ki a pénzt, de neki minden kérdezés nélkül kiutalja a pénzt. Ami szerintem nem egy nagy ötlet egy 18 éves gyerek esetén. (Persze, lehet, hogy érett és felelősen gondolkodó gyereked lesz 18 évesen, aki már 10 évesen tudta, hogy orvos lesz és Hollandiában akar tanulni, de azért nagyobb az esélye, hogy úgy fog gondolkodni, mint egy átlagos 18 éves.) Ez persze nem akkora tragédia, ha havi párezer forinttal összegyűlt egy-másfél millió forint, de ennél lényegesen komolyabb összegnél azért már nagy érvágás, ha a gyerek hülyeségre költi el. Ahhoz azért túl drága tanulópénz lenne. (További kockázat még a feltételek állami megváltoztatása. Nemrég még csak a gyerek életkezdésére lehetett ezt a pénzt felhasználni, aztán ezt a kitételt szó nélkül eltörölték néhány éve. Mi lesz, ha visszahozzák és kötött lesz, mire lehet felhasználni a pénzt? Ami persze jó lenne, hogy a gyerek ne költhesse másra, de mi van akkor, ha ő például külföldön akar továbbtanulni vagy ingatlant venni?) De mire jó vagy kinek jó akkor ez a termék? A nagymama nyugodt szívvel fizessen be minden unokájának havi 5-5 ezer forintot, biztos lehet benne, hogy ez majd az ő pénzük lesz. Volt olyan ügyfél, aki szeretett volna segíteni egy rokon gyereken, de úgy, hogy az alkoholista, link szülei ne férhessenek hozzá a pénzhez, amíg a gyerek kiskorú. Erre a legjobb választás a babakötvény. Ha a gyerek már elég idős, hogy láthatod, jó eséllyel nem fog megbolondulni a következő egy-két-három évben, akkor is jó választás lehet a babakötvény. A példa kedvéért a gyerekem 17 éves, amit szánok neki pénzt az életkezdéshez, betesszük babakötvénybe. 2032-ig infláció felett kamatozik, bármikor költség nélkül visszaválthatja, amikor valóban szüksége van rá. (S húszéves koráig semmilyen módon nem is fér hozzá a minimum három év szabály miatt.) Összefoglalva, érdemes meggondolnod, hogy mennyi pénzt teszel a babakötvénybe a most egy-két éves gyereked számára. ================================================================================ #2804 Ez történt a héten Dátum: 2023-01-08 16:52:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-4/ Norvégia beelőzte Oroszországot a német gázszállítások területén. 2022-ben Norvégia biztosította a németországi gázszükséglet 33%-át, míg Oroszországból jött a 22%-a. (2021-ben még 52% volt az orosz szállítás aránya.) A fogyasztás is csökkent 14%-kal az előző öt év átlagához képest, bár ebben szerepet játszott az is, hogy az idei tél eddig elmaradt. A tavalyi év végén az első LNG gázt fogadó állomás is megnyílt Németország partjainál. A földgáz ára az ukrán háború kitörése előtti ár alá csökkent az európai piacokon, köszönhetően az enyhe időjárásnak és az alternatív beszerzési lehetőségek bővülésének. A gáz nemzetközi árát a kínai nyitás miatti esetleges nagyobb kínai igény még feljebb nyomhatja a közeljövőben. A kínai nyitás másik következménye a kínai turisták kiáramlása a világ minden részére. A COVID előtt évente 155 millió kínai turista látogatta meg a világ országait, 250 milliárd dollárt költve külföldön. A kínai autópiac is magára talált decemberben, egy hónap alatt 2,45 millió személyautót adtak el, 15%-kal többet, mint egy éve ilyenkor. (Összehasonlításul Európában 829 ezer autót adtak el 2022 novemberében.) Az Egyesült Államokban 7,1%-os volt az infláció novemberben, ezen belül az élelmiszerek 10,6%-kal nőttek. A júniusi 9,1% után egyre többen remélik, hogy már túl van a csúcson az amerikai infláció. Kép: Visualcapitalism.com, kattintásra nagyobb lesz. Az amerikai hivatalos felmérés szerint az amerikaiak 35%-a decemberben hitelkártyáról vagy hitelből költekezett. Ez az érték 32% volt novemberben és 21% 2021 áprilisában. A hitelkártyák átlagos kamata 19,14%-ra nőtt, ilyen magas 1991-ben volt utoljára. Az amerikai munkanélküliségi ráta tovább csökkent decemberben, 1969 óta a legalacsonyabb értéken áll. A pandémia kitörése óta 3,5 millió ember lépett ki a munkaerőpiacról, főleg előrehozott nyugdíjba vonulás által. Hiába a sok üres állás és az egyre jobban növekvő bérek, a várakozásokkal szemben ezeknek a személyeknek nagy része nem tért vissza a munkaerőpiacra. Jelenleg 1,7 üres állás jut egy munkakereső személyre, az emiatt növekvő béreket aggódva figyeli az amerikai jegybank, ár-bér spirál kialakulásától tartva. Kanadában is komoly probléma a munkaerőhiány, ezért 1,45 millió ember bevándorlását tervezik támogatni 2025-ig. A járvány kitörése után az online cégek részvényárfolyama az egekbe szökött, majd az elmúlt évben kisebb kijózanodás történt ezen a piacon, elég csak a Netflix vagy a Facebook árfolyamára gondolni. Idehaza kevésbé ismert példa az online használtautó-értékesítéssel foglalkozó amerikai Carvana cég, melynek részvényeit 2021 végén 370 dollár fölé hajtották, most 5 dollár alatt kereskednek vele, néhány elemző 1 dolláros célárat állapított meg rá. (Egy éve a Morgan Stanley elemzője még 430 dolláros célárról beszélt mostanra.) A következő válság az elemzők szerint a "richcession" lesz, vagyis sokkal jobban fogja érinteni a gazdagokat, mint a szegényeket. Ami nem is olyan nagy probléma, mert eddig K-alakú volt a válság, vagyis a gazdagok még gazdagabbak lettek, a szegények még szegényebbek. (A milliárdosok vagyona 62%-kal nőtt a pandémia alatt.) A Businessinsider cikke erre. Kína devizatartaléka tovább nőtt, 3,128 billió(!) dollárra, ehhez képest a 117,24 milliárd dollárnyi aranytartalék már csak kerekítési hiba. (Magyarország devizatartaléka 0,039 billió euró, csak az összehasonlítás kedvéért.) Mivel a forint kamata túl magas és nagy a külkereskedelmi hiány is, Magyarország egyre több devizakötvényt bocsát ki, éppen most vagyunk túl egy 4,25 milliárd dolláros állampapír eladáson, az éves hozam 6,27-7,1% lett 5-30 éves futamidő mellett. Ezzel megfordult a trend, a magyar állam egyre jobban adósodik el devizában, újra már közel 30% a devizahitel aránya. A forint közben összeszedte magát, 400 forint alatt az euró ára, ami még mindig tragédia, hiszen egy éve még 360 forint alatt volt, de azóta már láttunk ennél sokkal durvább árakat is. A magyar költségvetési hiány durván elszállt 2022-ben (is), 6,1% lett a legfrissebb adatok alapján. 6,1%-kal kevesebb élelmiszert vásároltunk, mint egy éve, de ennek ellenére 26%-kal több pénzt hagytunk a kasszáknál. A 4ig a Digit még az MNB kötvényvásárlási programja keretében vehette meg (utolsóként még pont belefért a keretbe, ez aztán a mák), most állami kezességvállalás mellett vehet fel az állami Magyar Fejlesztési Banktól 170 milliárd forintnyi euróhitelt a cég a Vodafone megvásárlására. Vannak cégek, akiket egyszerűen üldöz a szerencse. :) ================================================================================ #2805 BUBOR-hoz kötött állampapírok "B" sorozat Dátum: 2023-01-09 13:14:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapirok-b-sorozat/ Bár lassan öt éve létezik a speciális "B" sorozat az állampapírokból, most lettek nagyon felkapottak, egyre több ügyfél vásárolt belőle, gyakran úgy, hogy nem is feltétlen tudta, mit csinál. (Nem minden "B" jelölésű állampapír Buborhoz kötött, csak a 2023, 2027, 2029, 2032. A többi teljesen hagyományos, fix kamatozású állampapír, nem azokról szól a cikk.) Nem véletlenül lettek most népszerűek ezek a papírok, hiszen a negyedévente fizetendő kamatuk a bankközi kamatokhoz, vagyis a BUBOR-hoz van kötve. Amikor a BUBOR 0,3-0,6% alatt volt az elmúlt években, kevesek akartak ilyen kötvényt venni. Több sorozat elérhető jelenleg is, 2023/B-től 2032/B-ig, ahol az első számsorozat a lejárat évére utal, a "B" betű pedig arra, hogy a bankközi kamathoz van kötve a kamatozás. Ha sokáig marad magasan a háromhavi BUBOR (itt tudod ellenőrizni a mindenkori értékét, az állampapíroknál a termékismertetőben megadott napokon nézik a BUBOR értékét: 2027/B, 2029/B, 2032/B), akkor akár jól is járhatsz a termékkel. Azonban van néhány de. Az első, hogy mivel a 2023/B-t még 2019 közepe előtt bocsátották ki, ezért arra kamatadót is kell még fizetni, vagyis a hozam 15%-kal kevesebb, mint más, hasonló kamatozású állampapíroknál. A második, hogy a leírásból kiderül, hogy a kamatokat úgynevezett francia kamatszámítással számolják, vagyis 365 nap helyett csak 360 nappal kalkulálnak. A harmadik, hogy ezek nem lakossági papírok, így ezeknek nem csak kamatuk, de árfolyamuk is van. Erről jó sokat magyaráztam a Kiszámoló Akadémia videóiban, tessék ott utánajárni. Röviden: nagyon jól hangzik mondjuk 20% kamat, de ha két év múlva jár le a kötvény és én 120%-os árfolyamon veszem meg azt ma, akkor is csak 100%-ot fogok kapni érte két év múlva és addig is a kamatokat a 100%-ra kapom és nem arra, amennyiért én megvettem. Vagyis a legvégén a remélt 20%-nál sokkal kevesebb lesz az éves valódi hasznom. Ezért nem a kamatokat kell nézni, hanem a lejáratig tartó hozamot. (Ami itt ugye nem fix, mert negyedévente változik.) Vagy fordítva: megvettem 100%-ért, de három év múlva csak 80%-ért tudom eladni, mert nagyon leesett a BUBOR és annál többért nem kell senkinek, akkor az addig kapott kamatokból le kell vonom a 20% veszteséget is, amit az eladáskori árfolyamon buktam. (Tudom, hogy ez egy kicsit komplikáltan hangzik, de ezért kellene mindenképp megnézni az erről szóló részt a youtube-on, mert ebbe mindig bele fogsz szaladni, amikor kötvényeket vásárolsz. A kötvények sokkal komplikáltabbak tudnak lenni, mint azt a legtöbb ember gondolná.) Hab a tortán, hogy az Államkincstár is nagyobb költséget számol fel a visszaváltáskor, mint a lakossági papírok esetén. Összefoglalva, jelenleg tényleg magas kamatot fizet ez az állampapír (is), de ez gyorsan változhat és semmi nem garantálja, hogy egy-két-három év múlva annyiért fogom tudni eladni, mint amennyiért megvettem. Ennek ellenére lehet venni belőle, de érdemes tudni, hogy ez nem egy faék egyszerűségű lakossági állampapír. ================================================================================ #2806 Forint utalás Revolutról Dátum: 2023-01-09 14:34:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/forint-utalas-revolutrol/ A Revolut elhagyta az országot és mostantól Litvániából kezeli a magyar forintos számlákat is. Ez azért fontos, mert ha te Revolutról utalsz forintot magyar bankszámlára, akkor a fogadó félnél ez nemzetközi utalás lesz és csúnyán fizetnie kell(het) érte. Attól függetlenül, hogy forint számláról forint számlára utaltál. (Nemzetközi utalásnál a fogadó félnek is fizetnie kell(het) az utalásért, kivéve, ha eurót utalsz SEPA-n belül, vagy a küldő minden költséget külön magára vállal. ) Az életbiztosításnál most kellett írni jó pár embernek, hogy az utalás 1260 forintos költségét, amibe nekünk kerül, hogy ő Revolutról akar utalni, azt legyen kedves utólag befizetni. De ez minden más esetben is így lesz, akárkinek utalsz forintot Revolutról, különösen, ha céges számlára utalsz. A bankszámlacsomagtól függően lehet, hogy nem számol fel a bankod pénzt, de a probléma fennáll, mióta a Revolutnak nincs rendes magyar számlaszáma, az onnan indított forint utalások nemzetközi utalásoknak minősülnek. A Wise-nak rendes magyar számlaszáma van, ott azért nem találkozol ilyen problémával. A Wise forintos számláinak IBAN számlaszámai HU-val kezdődnek, a Revolut forintos számlaszáma LT-vel kezdődik, ebből származik a probléma. Ha céges számlád van, akár társasházi számla is, érdemes ránézned, mert a mi számlánkon is mostanában kezdtek csak ezért pénzt felszámolni. (Akkortól, amikor a Revolut mindenkit átterelt a litván bankjába, mint számlavezető bankba.) Sok cég még nem vette észre, hogy költsége van a revolutosokkal, főleg, mert a költség külön soron jelentkezik, külön dátummal, s ki sem derül, mi is az tulajdonképp. (Ahogy az a mellékelt képen is látszik, nem derül ki, mi is ez a költség. Úgy kellett kinyomozni.) Nekem is csak azért tűnt fel, mert 2500 fizetőnél már egymás alatt sorjáznak az 1.260 forintok. De még így is össze kellett olvasni, kik miatt keletkeztek ezek a költségek. Ha két-három havonta lenne egy ilyen költségsor, lehet, fel sem tűnt volna még jó sokáig. Szóval érdemes ránézni a céges számládra, hogy nálad is lettek-e ilyen költségek szeptember óta. Erre egyébként a Revolut appban is felhívják a figyelmed: Ezért ez az ingyenes utalás a legdrágábbak egyike lehet a legvégén. Röviden: Revolutról ne utalj forintot senkinek, mert nagyon drága lesz (lehet), csak nem te látod, hanem az, akinek utaltál. Update: elnézést, de ennyi értetlenkedő hozzászólást régen olvastam. Szövegértési nehézséggel küszködők kedvéért: nem minden számlán van levonás, ha Revolutról kaptál pénzt, hanem főleg a céges számlákon, ott se feltétlen mindegyiken. S nem régóta van így, csak néhány hónapja. Mivel a legtöbben még azelőtt akarnak kommentelni, hogy felfognák, mit olvasnak, inkább lezárom a hozzászólásokat. ================================================================================ #2807 Erste Prémium számla fontos változás Dátum: 2023-01-10 18:00:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-premium-szamla-fontos-valtozas/ Az Erste Prémium számlánál január elsejétől felemelték az elvárt bejövő havi utalás vagy a számla egyenlegét, nem is kicsit. Eddig havi 500 ezer forint beutalása elég volt a feltétel teljesítéséhez, ez mostantól 1 millió forintra emelkedett. A jó hír az, hogy van egy éved, hogy teljesítsd a feltételt, de ha úgy látod, hogy egy év múlva sem fogsz egymillió forint felett keresni, érdemes másik számlát nézni. Például a Raiffeisen Gold 2 csomagot. https://kiszamolo.hu/raiffeisen-gold-2-es-prime-select-csomagok-velemeny/ Nem tudom, meddig fog élni a link, de a lényeget kiemelem képként is, a pirossal jelölt sorok a január elseje után érvényes limitek: ================================================================================ #2808 Bankos csalók a telefonban Dátum: 2023-01-11 08:22:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankos-csalok-a-telefonban/ Írtam nemrég a telefonos csalókról, akik bankosoknak adják ki magukat. Ha még nem olvastad el azt a cikket, érdemes lenne: https://kiszamolo.hu/egy-bankos-atveres-tortenete-ezekre-vigyazz/ Most Árpád küldött át egy hangfájlt, mert megszakította a hívást elsőre, hogy fel tudja venni. Bár nem sok derül ki a fájlból, mert túl rövid, de az egyértelmű, hogy nagyon amatőr volt a csaló. (Ami csak elsőre tűnik jó hírnek, inkább úgy gondolom, hogy már boldog-boldogtalan rárepült erre a csalási formára, hiszen milliókat lehet vele kaszálni és kicsi a lebukás esélye.) Azért teszem közzé, hátha felismered a hangot és tudod jelenteni a rendőrségnek. [video mp4="https://kiszamolo.hu/wp-content/uploads/2023/01/20221212143044.mp4"][/video] (Küldött egy másik fájlt is, mert visszahívta azt a számot, amit a csalók használnak. Kiderült, hogy egy szerencsétlen ismeretlené, akit már rengetegen hívogattak a csalók miatt. Mivel sok infó abban nincs és az adatvédelmi okok ugye, ezért azt nem osztom meg.) Más: új átverés is terjed, ha hirdetsz valahol (Facebook, Jófogás, stb.), akkor jelentkeznek és mindenképp szeretnék az e-mail címed további kérdések miatt. (Pedig ott a Messenger vagy a hirdetőoldal saját üzenetküldője.) Azért kell nekik, mert onnantól majd bombáznak a csaló levelekkel, hogy nem tudták levonni a Netflix előfizetésed díját, nem fizetted be a gázt, stb, kattints a linkre. (Természetesen egy kamu oldalra fog vinni a link, ahol el fogják lopni az adataidat.) Ha tudják a neved és a személyes e-mail címed, tudják személyre szabni a levelet, úgy sokkal többen bedőlnek neki, mint a szokásos, Üdvözlet, azért keressük, mert. (Így, név és megszólítás nélkül. "Jobb" esetben kedves ügyfelünk a megszólítás. ) Ezért soha ne add ki az e-mail címed, ha érdeklődik, használja az oldalon elérhető üzenetküldést. ================================================================================ #2809 Személyi kölcsön jelzáloghitel helyett Dátum: 2023-01-12 08:28:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szemelyi-kolcson-jelzaloghitel-helyett/ A napokban beszéltem hitelügyintézős Gáborunkkal, ő mondta, hogy mostanra összecsúszott a legjobb személyi kölcsön kamata a szabadfelhasználású jelzáloghitel kamatával, sőt a lakáshitelek kamataihoz is nagyon közel került. Kértem, hogy írjon róla egy cikket, mert sokan nem is gondolnak erre a lehetőségre. Nem mindenre megoldás a személyi kölcsön, de van, amikor jobban járhatsz vele. Az első ilyen a lényegesen alacsonyabb kezdeti költség: se közjegyző, se fölhivatali bejegyzés, se értékbecslés, stb. A második a folyósítás: néha egy-két napot vagy egy hetet vesz csak igénybe, szemben a jelzáloghitelek több hetes-hónapos átfutásával. Előfordulhat, hogy azért maradsz le egy jobb vételről, mert beelőz egy készpénzes vevő. Ha például csak 10 millió forint hitelre van szükséged a megfelelő ingatlan megvásárlásához és keresel is annyit, hogy kapj a banktól 10 milliót és ráadásul jó kamatra, megteheted azt, hogy felveszed, amíg nincs rá szükséged, addig diszkontkincstárjegyben kamatozik 13%-on a 10%-ért felvett hitel. Ha megtalálod a megfelelő lakást, azonnal tudsz lépni, akár még aznap tudsz fizetni az ingatlanért. S ha egyébként is az a terved, hogy amint lehet, visszafizeted a pénzt, az a néhány tized százalékpontnyi különbség nem is jelentős egy-két év távlatában. (Főleg úgy, hogy egy lakáshitel kezdeti költsége több százezer forint, aminek egy részét elengedheti a bank, de jellemzően ki kell fizetni, ha öt éven belül előtörleszted a hitelt.) Persze vannak korlátai is a személyi kölcsönnek, az egyik, hogy jellemzően 10 milliónál többet nem kapsz, a másik, hogy a rövidebb futamidő miatt magasabb lesz a havi törlesztőrészlet, illetve tényleg jó kamatot csak megfelelő jövedelem mellett fogsz megkapni. Mindenesetre érdemes észben tartani a lehetőséget. Ennyi bevezető után következzen Gábor írása: Relatív olcsó személyi kölcsönök A kiszamolo.hu-n megjelent írásaimnak gyakori apropója, hogy bizonyos hitelajánlatok kamata elhagyja a számára kijelölt sávot és megközelíti, vagy eléri az általában jelentősen olcsóbb hiteltípusok kamatát. A mostanihoz hasonló tematikájú írást olvashattatok például, amikor bizonyos szabadfelhasználású jelzáloghitelek kamata elérte a legkedvezőbb lakáshitelekét. Arról pedig rendszeresen írok, amikor a különböző kamatperiódusú hitelek kamata összeér, vagy keresztezi egymást. Legutóbb: itt. Az utóbbi hónapok fejleménye, hogy bizonyos személyi kölcsönök és a jelzáloghitelek kamata közti olló szinte teljesen összezárult. Először megnézzük a száraz tényeket, majd megpróbálom megfejteni a jelenség okát. Végezetül néhány bölcs tanácsot olvashattok. A jelenlegi legkedvezőbb személyi kölcsön ajánlatok: Hitelt nyújtó bank MKB és Takarékbank UniCredit Legjobb kamat 9,99 % 10,37 % Legjobb kamat feltétele havi min. 600.000 Ft jövedelem érkeztetése bankszámlára havi min. 400.000 Ft jövedelem érkeztetése bankszámlára és az adós havi nettó jövedelme eléri a 600.000 Ft-ot Kamatperiódus FIX FIX Futamidő 1 év – 7 év 1 év – 8 év Max.hitelösszeg 10.000.000 Ft 10.000.000 Ft Egyszeri költségek - - Előtörlesztés díja Az előtörlesztett összeg 1 %-a, 0,5% ha a futamidő utolsó évében történik Az előtörlesztett összeg 1 %-a Átfutási idő néhány nap – max. két hét A harmadik helyre jelentős lemaradással a CIB bank 12,89% ajánlata futna be. Amennyiben a fenti MKB-s ajánlatot súlycsoportján kívül megversenyeztetjük, a 7 éves futamidejű lakáshitel ajánlatokkal szemben is ezüstérmet szerez 10 millió Ft alatti hitelösszeg kategóriába. Egyedül az UniCredit Bank lakáshitel ajánlata előzi meg (legjobb kamat: 8,27%). A szabadfelhasználású jelzáloghitelek között pedig sz MKB ajánlata ugyanebben a kategóriában magyar bajnok lenne. Ezek a meglepően előkelő helyezések nem is (csak) annak köszönhetőek, hogy a versenykiírást a kívánt eredményhez szabva fogalmaztam meg. Tudva, hogy jelenleg a fedezetes hitelek 10 évesre rögzített kamatok mellett jobb teljesítményre képesek, ezeket a legjobb kamatokat is mérjük le és írjuk fel a sajátos ranglistánkra! A szabadfelhasználású kategóriában ebben a hajlított valóságban is csak egy 9,69%-os kamatú jelzáloghitel tudja megelőzni az MKB 9,99%-át. Lakáshitelek között így már további 3 bank ajánlata ékelődik 8,3%-as és a 9,99%-os ajánlat közé. Konklúzió: Nem lakáscélú hitel esetén a személyi kölcsön gyakran nem csak egyszerűbb, gyorsabb, hanem olcsóbb is. Lakáscélra igényelt kölcsön esetén is érdemes megismerni a legkedvezőbb ingatlanfedezetet nem igénylő ajánlatokat. A fenti hiteltípusokon, kamatperiódusokon és futamidőkön átívelő kamatskálák kialakulásában a jelzáloghitel és személyi kölcsön ajánlatok árazásainak összefésülhetőségében nagy szerepet játszott az alábbi két árazási sajátosság: Személyi kölcsönnél a hiteligénylő relatív magas jövedelme esetén jóval magasabb kamatkedvezmény jár, mint jelzáloghitelek esetén. Jelzáloghitelek esetében 10.000.000 Ft alatt a legtöbb bank magasabb kamat mellett ad hitelt, mint felette. Ennek okát a következő bekezdésben bővebben kifejtem. Számomra a legérdekesebb kérdés az ilyen nem szokványos jelenségek kapcsán mindig a miért. Miért éri meg egy pénzintézetnek relatív olcsó személyi kölcsönt kínálnia? Szerintem az alábbi okok szolgáltathatnak magyarázatot: Az egyes hitelek esetében a kérelem befogadásától a folyósításig tartó folyamat költségigénye hiteltípusokként az igényelt hitelösszeg nagyságától függetlenül viszonylag állandó (ugyanazok a folyamatok, ugyanannyi ember ugyanannyi munkaórája). A jelzáloghitelezés sokkal költségesebb műfaj, mint az ingatlanfedezetet nem igénylő személyi kölcsön. Minél kisebb a kamatfelár - márpedig manapság alacsony kamatfelárral kénytelenek dolgozni a bankok - annál fontosabb a fajlagos költségek alacsonyan tartása. Az elmúlt években jelentősen csökkent a késedelmesen fizetett személyi kölcsönök aránya… Ez nagy részben annak köszönhető, hogy az átlagos személyi kölcsön igénylő profilja megváltozott. Ø A kamatok emelkedésének és a bírálat szigorodásának köszönhetően mára a fedezetlen hitel igénylés a középosztály azon tagjainak privilégiuma lett, akik még nincsenek túlságosan eladósodva. Ø Az igazolt jövedelem függvényében adott kamatkedvezmények önmagukban is a magas jövedelműeknek kedveznek külön bírálati differenciálás nélkül is.  Nem csak költségoldalról, hanem a nagyobb elérhető hitelösszegek vonatkozásában is. Ø Szabadon felhasználható hitelről lévén szó arról nincsenek pontos statisztikák, hogy ki mire fordítja a felvett fedezetlen hitelt. A tapasztalatom szerint azonban sokkal több a lakásfelújításra, lakásvásárlásra felvett személyi kölcsön. Sokan tervezik úgy, hogy a felvett hitelt egy-két éven belül visszafizetik. Az ilyen hitelek pedig általában biztosabb lábakon állnak, mint fogyasztási cikkek vásárlására, vagy váratlan kiadások fedezésére felvett kölcsönök. Azoknak a bankoknak, amelyeknek az elmúlt fél évben jelentősen visszaesett hitelkereslet miatt sok forrás maradt a nyakukon, akár akciós áron is megéri kipörgetni a „készleteket”. Az MKB és a Takarékbank az összeolvadás után az OTP-vel konkuráló piacvezető státuszra törne. Az UniCredit a személyi kölcsönök piacán eddig kis szereplő volt. Szeretne a középmezőnybe felkapaszkodni. A piacszerzés mindkét banknál elsődleges cél. Néhány észrevétel és tanács hitelvétel előtt állóknak: 10 millió Ft feletti hitelösszeg és/vagy 10 évnél hosszabb futamidő esetén csak jelzáloghitelben gondolkodhatunk! Egyébként érdemes a számunkra elérhető legkedvezőbb fedezetes és fedezetlen hiteleket több szempontból alaposan is összehasonlítani! Mindkét hiteltípus esetében brutálisan nagyok az egyes ajánlatok összköltsége közti különbségek. Személyi kölcsön esetében 9,99 – 22,05%, lakáshitelnél 7,9 és 11,71%, szabadfelhasználású jelzáloghiteleknél 9,54 -13,01% szóródnak az ajánlatok. A számunkra elérhető legjobbat, legolcsóbbat válasszuk! Az ajánlatok elkészítésében és a hitelügyintézésben érdemes egy felkészült és független hitelszakértő plusz költséggel nem járó közreműködését igénybe venni személyi kölcsön esetén is. Ajánlom magamat! 😊 Mikor érdemes személyi kölcsönt választani jelzáloghitel helyett: Ha összköltségben jobb megoldás, mint jelzáloghitelt felvenni. Ha a gyors átfutás fontos a hitelcél megvalósulása szempontjából. Ha hamarabb fizetünk, jobb árat kapunk a kivitelezőtől, eladótól. Ha az egyszerűbb, gyorsabb ügymenet megér nekünk annyi pluszköltséget, amennyivel a lakáshitel olcsóbb lenne. Mindenképpen lakáshitelt válasszunk: Ha a személyi kölcsön ajánlat törlesztőrészletét túlságosan megterhelőnek tartjuk, válasszunk hosszabb futamidejű jelzáloghitelt. Ha valamilyen állami támogatást tervezünk igénybe venni (CSOK, Jelzálogtartozás elengendése, LTP-ből való előtörlesztés). Vigyázat, önreklám következik: Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyreszabott hitelajánlatok elkészítése, Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, Előminősítés készítése, A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #2810 Ez történt a héten Dátum: 2023-01-15 18:35:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-5/ Az amerikai infláció 6,5%-ra szelídült a novemberi 7,1%-ról, ezért egyre többen úgy gondolják (vagy inkább csak remélik), hogy a FED csak 0,25 százalékponttal fogja emelni az amerikai dollár kamatlábát a következő kamatdöntő ülés alkalmával. A most kezdődő jelentési szezont is árgus szemekkel figyelik a részvénybefektetők, nagy kérdés, hogy az infláció és a lassuló gazdaság mennyire befolyásolta a cégek jövedelmezőségét. A legtöbb elemző enyhe recessziót vár a következő időszakban, 5-5,5%-os munkanélküliségi rátával, ez is negatívan befolyásolhatja a várakozásokat. Mindezek ellenére az amerikai részvényindexek a legjobb hetüket élték november óta. Az átlagos amerikai háztartás hitelállománya 7,65%-kal nőtt és jelenleg 165,4 ezer dollárt tesz ki. Legnagyobb mértékben a hitelkártya adósságok nőttek, míg a diákhitelek állománya egy kicsit csökkent is. Ennek oka, hogy az árak jobban emelkedtek, mint a bérek, amire kevés példa volt az elmúlt tíz évben. Nem csak a lakossági hitelállomány nő, ezzel párhuzamosan a megtakarítási ráta is történelmi mélypontokat közelít. Egy felmérés szerint az amerikai dolgozók 96%-a fontolgatja az új állás keresését, 40% magasabb fizetést szeretne, 34% szerint nincs hová nőnie a jelenlegi munkahelyén, 25% szerint mérgező a munkahelyi környezet, 35% munkanélküli (???). A felmérés hitelét a szememben rontja, hogy egy munkaközvetítő cég megbízásából végezték el, illetve semmit nem tudni a felmérés módjáról. Különösen a 35% munkanélkülit nem értem. Az átlagos érték 65% körül szokott lenni, ennyi amerikai keres több-kevesebb intenzitással új állást egy adott pillanatban, egy átlag amerikainak 12,1 állása van az élete során és 4,1 évet tölt egy helyen átlagosan. Az állásváltók jövedelme átlagosan 7,7%-kal nőtt a közelmúltban, szemben a nem váltokkal, akiknek csak 5,5%-kal. Miután a madárinfluenza és a költségek emelkedése miatt közel ötszörösére, 50 cent fölé nőtt a tyúktojás ára néhány év alatt az Egyesült Államokban, s több helyen hiány is van belőle a boltokban, egyre többen tartanak tojótyúkokat. A legtöbb városban 10-20 darabig engedély nélkül lehet tartani őket, ha a helyük kellő távolságban van a környező lakóházaktól. (Egyébként ez nálunk is így van, de még mielőtt belevágnál, érdeklődj a helyi önkormányzatnál a pontos helyi szabályozásról.) A Tesla az erősödő versenytársak és a csökkenő kereslet miatt 6-20%-kal csökkentette az árait, bár érdemes hozzátenni, hogy a csillagos egekből, mert a többi autógyárhoz hasonlóan sokszor és sokat emelt az elmúlt két évben. (Az árcsökkentés várhatóan a negyedével csökkenti majd az idei profitot.) Reméljük, a versenytársak is felveszik a kesztyűt és végre érdemben fognak csökkenni az (elektromos) autók árai, amit mindenki az egekbe emelt a gyártás visszafogottsága miatt. Egy gyilkos árháború sem lenne rossz a jelenlegi autóárak mellett, a mostani profitráták még komoly engedményeket tennének lehetővé. A kanadai nagyvárosokból tömegek költöznek el a megfizethetetlen ingatlanárak miatt, csak a pandémia kitörése óta 43%-kal nőttek az árak. (Bár a magasabb kamatok miatt mostanában már csökkenek ezek az árak.) Csak Torontóból százezer fő költözött el egy év alatt. Ugyanakkor a nemzetközi migráció a nagyvárosokat célozza meg, így Torontóba 216 ezer új lakos is érkezett a határokon túlról. A japán infláció az elképesztően magas 4%-ra nőtt decemberben, amire nem volt példa 41 éve. A végén még az is lehet, hogy a japán jegybank érdemben szigorítani fog. (Bár éppen most azt jelentette be, hogy még több japán állampapírt fog venni, hogy ne nőjenek a kamatok.) Tovább nő a kínai diktatúra befolyása a kínai médiában, több médiacégben vesz speciális döntésjogokat biztosító, úgynevezett "aranyrészvényeket" a kínai állam, valószínűleg nem a cenzúra lebontása céljából. A COVID elemi erővel tört Kínára, miután közel háromévnyi karantén után lázadások törtek ki a hatalommal szemben szerte az országban, így megszűntették az addigi lezárásokat. A január 21-i kínai holdújév ünnepe, ami a világ legnagyobb népességmozgásával jár minden évben, a fertőzés újabb hullámát fogja elindítani, az eddigi nagyvárosi gócpontokból a vidéki helyszínekre a hazalátogató rokonok miatt. A nagyvárosokban már túl vannak a nehezén, de most a vidéki lakosságot is eléri a fertőzéshullám. Mindez azért érdekes, hogy mikor fog talpra állni a kínai gazdaság és mikor nő újra például az energiaéhsége, ideértve a LNG gázszállításokat is. Franciaországban továbbra is emelni szeretnék a nyugdíjkorhatárt, amit már többször elgáncsoltak a szakszervezetek. Sírig tartó munkáról azért most sem lenne szó, 62-ről 64 évre nőne a korhatár, mert az nem állapot, hogy hitelből finanszírozzák a nyugdíjfizetéseket, szólt a hivatalos indoklás. Az infláció tovább nőtt Magyarországon, 24,5% volt decemberben a KSH adatai szerint, ezen belül is az élelmiszerek 44,8%-kal, a háztartási energia 55,5%-kal drágult. Részletek. ================================================================================ #2811 Ne felejtsd: autópálya matricát kell venned idénre is Dátum: 2023-01-17 18:25:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-felejtsd-autopalya-matricat-kell-venned-idenre-is/ Új év, új autópálya matrica. Érdemes észben tartanod, mert a tavalyi matricák érvényessége hamarosan lejár. Ha már úgyis fizetned kell, ilyenkor esetleg ki tudod használni az alkalmat és le tudod üríteni a nem használt feltöltőkártyás mobilok egyenlegét, amit azért töltöttél fel, mert évente kötelező rátölteni, ha nem akarod, hogy megszűnjön a szolgáltatás. Én is mindig a gyerekek mobiljainak egyenlegét használom erre a célra, mert ők nem beszélik le azt. (A mai gyerekek már nem is hívnak senkit rendes mobilon, csak Skype-on meg Messengeren.) Új szolgáltatás, hogy itt le tudod kérdezni, milyen matricáid érvényesek és mikor járnak le. Ha online veszel matricát, akkor itt tedd meg, a hivatalos állami oldalon, itt nem kell ráfizetned plusz költséget a vásárlásra, szemben rengeteg másik weboldallal. ================================================================================ #2812 Miért akarsz gazdag lenni? Dátum: 2023-01-20 14:06:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-akarsz-gazdag-lenni/ Mindenki szeretne gazdag lenni. Annak ellenére, hogy gazdagnak lenni nem akkora bóni, mint azt a legtöbben gondolják. Ahogy Jim Carrey mondta: úgy szeretném, ha mindenki gazdag lenne egy időre, hogy rájöhessen, hogy nem ez oldja meg a problémáit. Ahogy a mondás tartja, a vagyon megszerzése gyakran túl sokba kerül. Feláldozod az egészséged, a családod, a kapcsolataid a vagyon megszerzése miatt. Mi az értelme, hogy havi egy, öt vagy tízmilliót keresel, ha közben napi 14 órát dolgozol, stresszben élsz, éppen most készül elhagyni a harmadik feleséged is és a gyerekeid már látni sem akarnak? Örülsz-e a százmilliós vagy háromszázmilliós háznak, ha ráment a teljes egészséged, hogy megszerezd azt? A pénz gyakran olyan, mint a tengervíz: minél többet iszol belőle, annál szomjasabb leszel tőle, ahelyett, hogy megelégítene. https://kiszamolo.hu/mennyi-az-eleg/ Nagyon sok gazdag van, aki nyomorultnak érzi magát a fentebb említett okok miatt, mert ráment mindene arra, hogy megszerezze a vágyott vagyont. Sokkal jobban jársz, ha nincs sok pénzed és mégis gazdagnak érzed magad, mint fordítva. Hogyan tudod gazdagnak érezni magad, ha nem vagy milliomos? Emlékszel még a fiatal éveidre? Bebarangoltad a kontinenst üres zsebbel, még az is előfordult, hogy padon vagy jobb esetben egy kényelmetlen sátorban aludtál, többedmagaddal, májkrémet ettél száraz kenyérrel, mégis sokkal jobb és maradandóbb élmény volt, mint most, amikor elmész egy másfél milliós nyaralásra. Kollégiumi bulik megvannak még? Pedig összesen volt talán ötszáz forintod, hogy jól érezd magad. Ma ennek a harmincszorosát is elköltöd egy este és mégsem ad túl sokat. Jó, ha volt három nadrágod és tiéd volt a világ, ma nem tudod becsukni a szekrényajtót, annyi ruhád van, valahogy mégsem vagy elégedett a ruhatáraddal. Milyen boldogság volt a húszéves Fiat Uno, ami többször volt rossz, mint jó, mégis mennyire gazdagnak érezted magad, amiért van autód. Mi változott meg azóta? Miért kell pénz, sőt rengeteg pénz, hogy jól érezd magad, ha egyáltalán sikerül? S miért akar egyáltalán sok ember gazdag lenni? Gyakori ok a pénzügyi zűrzavar és félelem az életében. Az emberek pénzügyi élete egy nagy felfordulás, máról holnapra élés, frusztráció és rettegés attól, hogy mikor omlik a fejére a sok pénzügyi hiba, amit elkövet és elkövetett. Ha gazdag lennék, nem kellene rettegnem, hogy mi lesz holnap, tudom-e például fizetni a havi négyszázezres törlesztőjét az erőm felett vásárolt ingatlannak. Kisimulnának a vonásaim, megszűnne a félelem és a frusztráltság, a csalódás és az elégedetlenség a sorsommal. De van ám egy sokkal egyszerűbb módja is annak, hogy ezek megszűnjenek, mint a gazdaggá válás, ami nehéz is és sok áldozattal is jár: tedd rendbe a pénzügyi életedet, szabadulj meg az erőd feletti vágyaktól vagy rossz esetben már meglévő vagyontárgyaktól, amik miatt anyagi katasztrófa az életed és elégedj meg azzal, amid van. Az emberek azért is akarnak gazdaggá válni, mert akkor lesz elég pénzük önmaguk kényeztetésére. Az öröm helyett beérjük a szórakozással is, ha üres az életünk, el tudjuk fedni az űrt pénzszórással. Csak a sok dubai út, a sok shoppingolás, a sok szórakozás sok pénzt igényel, ezért akarunk gazdagok lenni, mert akkor hedonista életet élhetünk és soha nem kell szembenéznünk a lelkünk ürességével. Szintén egy gyakori ok a "rongyrázás", vagyis hogy másokat lenyűgözzünk a létező vagy nem is létező vagyonunkkal, hogy többnek mutathassuk magunkat, mint mások, mert akkor úgy érezzük, hogy különbek vagyunk, mint mások. (A lelki éretlenség, a kisebbrendűségi érzés és egyéb lelki sérülések biztos jele, amikor valaki még felnőttként is mások véleményére építi az önértékelését és éppen ezért akar többnek látszani minél több embernél. Ilyenkor segítségre van szükség, nem egy új BMW-re vagy medencés nagy házra.) A legtöbb ember soha nem teszi fel a kérdést magának: miért is akarok gazdag lenni? Sőt, mit jelent egyáltalán gazdagnak lenni? Száz emberből 95 szerint gazdagság az, ha sok pénzed van. De valóban ezt jelenti a gazdagság? Azért futunk a mókuskerékben, vesszük meg a drága autót és a drága házat, mert mindenki más is ezt csinálja és ez jelenti azt, hogy gazdagok vagyunk. Te miért akarsz gazdag lenni? Miért akarsz még több pénzt? Mennyi pénzt szeretnél még? Honnan fogod tudni, hogy célba értél, ha azt sem tudod, mi a célod? Van egy szint, amit jó dolog elérni: nem máról holnapra élsz, nem függsz anyagilag senki mástól, nem túlfizetett rabszolgaként élsz, egy gyűlölt munkát végezve, ha bármilyen problémád adódik az elromlott autótól a tetőfelújításig, akkor gond nélkül ki tudod fizetni és így tovább. Ezt hívják bőségben élésnek. Amikor megvan mindened, ami igazán kell. Nem 30 milliós autóval jársz, nem háromszázmilliós házban laksz, nem a Maldív szigeteken nyaralsz, de igazából anyagi biztonság vesz körül. Ez még nagyon nem a gazdagság állapota. De efelett már miért hajtasz tovább? Ezt a kérdést fontos feltenned magadnak. Volt egy ügyfél, akivel beszélgettünk erről. A cége évi 3-400 milliót hoz, de vajon szüksége van-e ennyi pénzre? (Főleg, hogy a ház és a többi már rég megvan.) Közben panaszkodott, hogy mekkora a teher és a stressz rajta, a 25 ember mindennapi nyűgje és baja, az ügyfelekkel való hadakozás és így tovább. Mondtam, hogy miért nem vesz fel egy jól megfizetett ügyvezetőt? Mert az nem vinné ennyire lelkiismeretesen a céget. S mi lenne, ha a mostani 300 millió helyett csak évi 150 millió lenne a profit, de neki cserébe szabad lenne az élete? Miben változna az életszínvonala? Lenne-e bármi, amiről le kellene mondania? Vagy megfordítva: jobban él-e most, mint akkor, amikor még csak 150 milliót termelt ki a cége? Természetesen keveseknek termel a cége évi akár csak ötvenmillió forintot is, de ezt a kérdést úgy is felteheted magadnak, hogy megéri-e a másfél milliós fizetés, ha annak napi 14 óra stressz az ára, ha a feléből is kényelmesen elél a család és még félre is tudtok tenni? Tényleg kell-e a másodállás, csak azért, hogy jobb autót vehess majd magadnak és drágább helyre menjetek nyaralni azzal a családdal, akit soha nem látsz, mert éjt nappallá téve dolgozol? Érdemes feltenned magadnak a kérdést: mit is jelent igazán gazdagnak lenni és miért akarok én gazdag lenni? Mi az ára és mi a haszna annak, ha még 10-20-100-200 millióval több pénzem lesz néhány év múlva? Vagy 12 éves autó helyett újat vehetek és a Mátra helyett a Kanári szigeteken nyaralhatok. Mert ahogy a cikk elején már idéztem a mondást, a vagyon megszerzése gyakran túl sokba kerül. Update: Valószínűleg túl hosszú a cikk, azért nem értik sokan. Igen, tudom, hogy sok ember máról holnapra él minimálbérből. Igen, tudom, hogy sokan szeretnének annyi pénzt, hogy maradjon enni a hónap végén. Igen, sokan szeretnék elérni a bőség szintjét, amit írtam is a cikkben. De a cikk nem erről szól. Sőt, figyelmes olvasással az is érthető, hogy nem a 100 vagy a 300 milliós ház a lényeg, de még nem is az, hogy mennyit hoz a céged. A te szinteden ez lehet egy olyan beosztás, ami túl sok energiát szív ki belőled. Ezért ezeket teljesen felesleges leírni a hozzászólásokban, mert ilyen mennyiségben ez már kicsit sok. ================================================================================ #2813 Ez történt a héten Dátum: 2023-01-22 13:22:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-6/ Az Egyesült Államokban mindig limitálva van, hogy mennyire adósodhat el az aktuális kormányzat. Ezt a limitet rendszeresen emelgetik, de ehhez kongresszusi hozzájárulás kell. Minden ilyen emelés politikai közelharc szokott lenni, most éppen megint aktuális egy ilyen vérre menő küzdelem. Ha nem járulnak hozzá a képviselők a limit emeléséhez, akkor a világ legnagyobb gazdasága csődbe kerülhet vagy választhatja azt is, hogy nem fizeti ki a közalkalmazottakat. (Zárójelben jelzem, eddig még mindig meglett az emelés, bár nem tudom, ez annyira jó-e hosszú távon, elnézve az Egyesült Államok egyre durvább eladósodását. Akár lehetne a kiadásokat is csökkenteni, de ez valamiért mindig csak az aktuális ellenzéknek jut eszébe, azoknak, akik például az előző ciklusban szintén két kézzel szórták ki a pénzt az ablakon, konkrétabban negyedével növelték az teljes adósságállományt négy év alatt. Hol van már a múlt századra jellemző, legalább GDP arányosan csökkenő adósságállomány?) A Microsoft, Google, Meta és hasonló cégek sorban jelentik be, hogy 10-18 ezer fővel csökkentik az alkalmazottjaik létszámát. Érdemes azonban azt is tudni, hogy csak a Google 50 ezer fővel növelte az alkalmazottai számát a pandémia kitörése után. Így nézve már nem is olyan sok az a tízezer főnyi elbocsátás, ami a jelenlegi dolgozók 6%-át jelenti. Míg a techcégek és a pénzintézetek tízezreket bocsátanak el, máshol nő a foglalkoztatottság: Az amerikai átlagfizetés óránként 12 centtel magasabb reálértéken, mint 1972-ben. Lassan vége van az autóhiánynak, míg egy éve még a vásárlók 80%-a többet fizetett az autóért, mint a hivatalos irányár, jelenleg már csak 36%-a tette ezt. Velük szemben a többség már olcsóbban jutott az autóhoz, mint az irányár. Tavaly ilyenkor még átlagosan 700 dollárral fizettek többet az autóért, mint a hivatalos ár, most már átlagosan 300 dollárral kevesebbért hozhatják el azt. Ez azonban még nagyon messze van a 2019-es átlagos 2600 dolláros kedvezménytől. Normál gazdasági helyzetben a rövidtávú hozamok mindig kisebbek, mint a hosszútávúak, az úgynevezett hozamgörbe szépen emelkedik, ahogy nő a futamideje a kötvényeknek. Jelenleg inverz a hozamgörbe az Egyesült Államokban (is), vagyis a rövidtávú hozamok magasabbak, mint a hosszútávúak: A háromhónapos és a tízéves állampapírok hozamából szokták számolni a recesszió valószínűségét 1966 óta. Azt találták, hogy ha a hozamok különbségéből számolt érték 40% felett van, akkor egy éven belül recesszió várható. Jelenleg ez az érték 47,31%, a legmagasabb 1981 óta. (Egy mutató, ami évtizedek át megbízható volt, nem feltétlen lesz továbbra is az, ezért ne vedd készpénznek, hogy biztos komoly recesszió lesz az USÁ-ban. De esély van rá.) A használt ingatlanok értékesítése 2010 óta a legalacsonyabb értékre estek az Egyesült Államokban (is), az ebből élőknek az ad némi reményt, hogy a lakáshitelek átlagos kamatai némileg csökkentek az elmúlt hetekben, így talán már nem fog tovább csökkeni az értékesítések száma. Az Egyesült Államokban tovább tart a tojás-sokk, hiszen két év alatt közel az ötszörösére nőtt a tojás ára és megduplázódott az elmúlt évben. Ezzel párhuzamosan a tojástermelők profitja is közel megduplázódott egy év alatt, ebből van a felháborodás. De ez így van a gazdaság minden területén, amikor a tengeri szállítás ára emelkedett a többszörösére, a szállítmányozó cégek profitja is az egekbe emelkedett, az autógyárak profitja úgy lett a többszöröse, hogy közben sokkal kevesebb autót adtak el és így tovább. Ha elkezdenek emelkedni az árak, a cégek gyorsan kihasználják, hogy a vásárlók beletőrödnek az áremelkedésbe. Közben megindult a tojáscsempészet is Mexikóból, sőt már befektetési tippek is jönnek a tojásgyártó és forgalmazó cégekbe. A Nemzetközi Légiszállítási Szövetség adatai szerint a nemzetközi légi utazások száma elérte a 2019-es érték 75%-át. A japán jegybank csak az elmúlt hét hónapban a japán éves GDP 14%-ának megfelelő japán állampapírt vásárolt fel. Erősen kíváncsi vagyok, van-e még út visszafelé ebből a rendszerből vagy már csak előre tudnak menekülni? A legtöbb országba vízummentesen vagy egyszerűsített vízummal a japán, a dél-koreai és a szingapúri útlevelekkel (193, illetve 192 ország) lehet utazni, míg a legkevésbé szerencsés útlevélnek az afgán, iraki és a szíriai útlevél számít. (27, 29, 30 ország).  A magyar útlevéllel 184 országba mehetünk vízum nélkül vagy egyszerűsített vízummal. Sokan szeretnék a dollár hegemóniáját megtörni a világkereskedelemben, főleg a kínaiak és az oroszok. Pénteken a szaúd-arábiai gazdasági miniszter jelentette be, hogy vizsgálják annak a lehetőségét, hogy dollár mellett más devizákat is elfogadjanak az olajukért cserébe. Jelenleg a világkereskedelem hajszál híján 60%-a amerikai dollárban zajlik, majdnem 20%-a euróban és csak 2,76%-a jüanban (renminbiben). ================================================================================ #2814 Újabb támogatott hitel vállalkozásoknak Dátum: 2023-01-23 09:48:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-tamogatott-hitel-vallalkozasoknak/ Mai hír, hogy a kormány újabb, összesen 700 milliárd forintnyi támogatott hitelt jelentett be a cégeknek, mérettől függetlenül, maximum végig fix 6%-os forint és 2,5%-os euró kamat mellett. A pénzt első olvasatban bármire lehet majd használni, akár a lejáró, korábbi kedvezményes hitelek kiváltására is. A kormány megint szembe megy az MNB-vel. Az MNB 18%-ra emelte a kvázi alapkamatot, miután a forint árfolyama gyakorlatilag összeomlott és az infláció az Unió egyik legmagasabbja (most pedig már a legmagasabbja) lett. Ezt a kényszerű kamatemelést a kormány újabb és újabb alacsony kamatozású hitelek kibocsátásával igyekszik semmissé tenni, már háromezer milliárd forintnál jár a mindenféle, a kormány, vagyis hát az adófizetők által támogatott vállalkozási hitelek összessége. (Ha átlagosan tíz százalékponttal nagyobb a kormány forrásköltsége, mint amennyit ő kap kamatot a vállalkozásoktól, akkor évi 300 milliárd forintba kerül ez az adófizetőknek. Még egyszer: évente. A nagyságrend érzékeltetéséhez, évi 270 milliárd forintba kerülne a tanárok 20%-os fizetésemelése.) Persze nemes cél a gazdasági társaságok támogatása, de inkább a pénzügyi mutatókat kellene gatyába rázni, megegyezni az Unióval, kivezetni az inflációt gerjesztő kádári árstopokat és akkor azonnal hatalmasat lehetne csökkenteni a forint alapkamatán. Ezzel meg is oldottuk volna a problémát, a gyökereinél kezelve a bajt. De megint inkább a rossz utat választjuk, ami semmit nem old meg, de legalább rengeteg pénzbe fog kerülni a további években, még jó sokáig. Ennek ellenére, ha vállalkozásod van, várd meg, amíg kijönnek a részletek. Az új program neve Baross Gábor Újraiparosítási hitelprogram. ================================================================================ #2815 Melyik állampapírt érdemes visszaváltani? Dátum: 2023-01-25 08:51:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyik-allampapirt-erdemes-visszavaltani/ Sokan ülnek rossz állampapírokban, amit érdemes lenne azonnal visszaváltani. De melyek ezek és hogyan kell csinálni? Igyekszem egyszerűen írni, de kénytelen vagyok kitérni arra, hogy vannak lakossági és nem lakossági állampapírok is. A nem lakossági állampapírokat bárki megveheti, a lakosságiakat, ahogy az a nevéből is kiderül, csak a lakosság. Lakossági állampapír a prémium, a bónusz, az egy és kétéves magyar állampapír és az Állampapír Plusz. Az összes többi nem lakossági papír. (Államkötvények mindenféle lejárattal és így tovább.) Ez azért fontos, mert a lakossági állampapírokat 1% levonás mellett az Államkincstár visszaváltja. (Ha bankban tartod, kérdezd meg a bankodat, mennyiért váltja vissza. Ha túl drágán, kérj úgynevezett értékpapírtranszfert az Államkincstárhoz. Egyébként is, tartsd az állampapírjaidat az Államkincstárban, miért fizetsz mindenféle számlavezetési díjat a banknak?) A nem lakossági állampapíroknak azonban árfolyama van, vagyis nem teljes összegben fogják visszaváltani. A példa kedvéért, ha vettél egy éve egy 2024-ben lejáró magyar államkötvényt, annak most 86% a visszaváltási ára. Ennek oka, hogy azóta nőtt a kapható kamat/hozam, így azt nem tudod eladni 100%-on, mert senki nem fog 7%-ot kamatozó állampapírt teljes áron megvenni (akkor ennyi volt az elérhető kamatozás ennél az állampapírnál), ha vehet teljes áron 13%-ot kamatozó állampapírt is venni a következő szűk két évre. A Kiszámoló Akadémia kötvényekről szóló részében ezt bővebben kifejtem. Tessék ott megnézni, ha nem érted. Tehát most a lakossági állampapírokról van szó, amelyiket az Államkincstár 1% levonása mellett visszavált. Látni fogsz a visszavásárlásnál olyan érthetetlen dolgokat, mint nettó árfolyam, bruttó árfolyam, eladási árfolyam és így tovább. Meg fogod érteni, ha elolvasod a következő cikket: https://kiszamolo.hu/kotvenyek-arai-netto-arfolyam-brutto-arfolyam-lejaratig-tarto-hozam/ Amit azonnal válts vissza, az az Állampapír Plusz. Némileg hihetetlen, de még mindig a lakossági állampapír állomány negyede(!!!!) a borzasztó kamatozású Állampapír Pluszban van. Ez a legeslegjobb esetben kamatozik évi 6%-ot, míg ha átteszed a pénzt Prémium Állampapírba, akkor most 16% lesz az induló kamatod. 10 millió forintnál 1 millió forint a különbség egy év alatt. Ne várd meg a kamatfordulót sem, ha az néhány hétnél messzebb van, még ma rakd át a pénzed. A bónusz állampapír a diszkontkincstárjegy alapján kamatozik. Egy évtizeden át az volt a jellemző, hogy kevesebbet kamatozott a diszkontkincstárjegy, mint amennyi az infláció volt. Bár nem tudjuk, de valószínű, hogy ez továbbra is így lesz. Ezért ennek visszaváltásán is érdemes elgondolkodnod, de vedd figyelembe, hogy a régi bónusz állampapíroknál magasabb a kamatfelár, mint a mostani prémiumoknál. (2,5-2,75% kontra 1,5%) A prémium állampapíroknál is érdemes elgondolkodni, hogy átforgatod őket. Ennek oka, hogy nagyon sok belőlük még sokára fogja lekövetni a mostani magas inflációt. Többnek a kamatfordulója az év közepén lesz csak, addig pedig a 2021-es infláció után fizet 6% körüli éves kamatot. (Persze, az érem másik oldala, hogy amikor viszont átfordul majd, akkor tovább fizeti a magasabb kamatot. De ez csak akkor igaz, ha nem jár le egy-két éven belül.) Néhány példa: A 2023/J úgy fog lejárni szeptemberben, hogy addig is 7% alatti kamatot fizet. Ha most visszaváltod 1%-ért, akkor 13-16% kamatot kapsz addig is. (Illetve annak az időarányos részét.) Ha kell a pénzt az ősszel, akkor válassz diszkontkincstárjegyet 13,28%-os éves kamattal, októberi lejárattal, ha egyébként is meghosszabbítanád a befektetést, akkor hétéves prémium állampapírt. (Ja igen, nem tudom, miért és kinek éri meg az alacsonyabb kamatú, rövidebb futamidejű (hét év helyett öt év) prémium állampapír, amikor az évi 0,75%-kal kevesebbet kamatozik. Szerintem nincs olyan időpillanat, amikor jobban járnál vele, ha marad az 1%-os visszaváltási díj. S ha már szóba került: az 1%-os visszaváltási díj nincs kőbe vésve, volt ez már 2% is és bármikor változhat, de sok éve nem változott.) A 2023/I is pocsékul kamatozik, azonban március 22-én le is fog járni. Ha most átváltod, buksz 1%-ot a váltáson és cserébe nyersz kicsit több, mint másfél százalékot a magasabb kamaton. A 2024/I szintén pocsékul kamatozik, de február 21-én már fordul is. Ezt akkor érdemes bántani, ha hosszabbítani akarod a futamidőt és nem vagy benne biztos, hogy 2024-ben tudsz-e majd prémium állampapírt venni. A 2024/P Bónusz Állampapír, az egyéves diszkontkincstárjegy plusz 2,75% kamatot fizet, április 24-én fordul. Ha ma lenne a fordulónapja, akkor a hátralévő egy évre 16,11% kamatot fizetne. (Még nem tudjuk, hogy a fordulónap előtti negyedik napon mennyi lesz az egyéves diszkontkincstárjegy kamata.) A 2024/O szintén Bónusz Állampapír, hasonló kamatfelárral, szintén április 24-én fordul. A 2024/N is Bónusz Állampapír, a kamatfelár 2,5%, augusztus 26-án fog fordulni. Figyelem, nagyon fontos!!!! Ezek mind 2019 júniusa előtt kibocsátott állampapírok, vagyis kamatadót is kell rájuk fizetni. Ha nem TBSZ számlán vannak, akkor a várható kamatot szorozd meg 0,85-tel. Ha lecseréled őket, az új állampapírok már kamatadómentesek lesznek. A többi állampapír aktuális kamatát, lejáratát és egyéb adatait itt fogod megtalálni. A visszaváltás nem egy nagy mutatvány, akár mobiltelefonról is meg tudod csinálni, ha van mobilkincstár vagy webkincstár hozzáférésed. ================================================================================ #2816 Autónyeremény-betét: mekkora esélyed van? Dátum: 2023-01-31 19:15:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/autonyeremeny-betet-mekkora-eselyed-van/ Nagyon sok ember rendelkezik nyereménybetétkönyvvel vagy nyereménybetéttel, hiszen néhány tízezer forintért esélyed van nyerni egy autót. Sokak több millió forintot tartanak ilyen betétben, mert minél több pénzed van, annál nagyobb az esély a nyerésre. De vajon mekkora az esélyed? A legtöbb embernek fogalma sincs. Látatlanban mennyire tippelnél? Az alapkamat 13%, a valódi alapkamat 18%, az állampapírok 13-16%-ot hoznak évente. A helyes választ itt találjuk. Évente(!) 0,49% kamatot adnak a teljes betétállományra, abból még jól levonják a kamatadót, így marad 0,42% kamat. Ezt az összeget sem kapják meg a betétesek, hanem ebből vesznek annyi autót, amennyi kijön belőle. Ha 10 millió forintod van bent (legyen annyi egy most kisorsolt Toyota C-HR ára), akkor 1 a 240-hez az esélyed, hogy nyersz egy autót egy év alatt. (Ha tízezer forintod van bent, akkor 1 a 240 ezerhez az esélyed) Másképp fogalmazva 240 évenként nyersz egyszer a betétednek megfelelő értékű autót. Ha a jelenlegi kamatok maradnának hosszú távon, akkor kevesebb, mint öt év kellene ahhoz, hogy a tízmillió forintod kamatos kamattal másik tízmilliót kamatozzon. Ha mindenképp kell az izgalom, tedd be a pénzed prémium állampapírba és a kapott kamat feléből vegyél sorsjegyet, ott a pénz 60-70%-át nyered vissza a sorsjegy fajtájától függően és marad 8%-nyi kamatod is pluszban. (Bővebben itt, kattints a részletekre.) De a legjobb, ha sorsjegyet sem veszel és pénzt sem tartasz gyakorlatilag kamatmentesen nyereménybetétkönyvben. ================================================================================ #2817 Változás a lakásbiztosításoknál Dátum: 2023-02-02 10:27:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-a-lakasbiztositasoknal/ Kijött egy új rendelet, ami a lakásbiztosításokat érinti, az ügyfelek számára kedvezően. Az első változás, hogy nem lehet az ügynöki jutalék nagyobb, mint 20%. Az ügynök eddig is kb. ennyit kapott, igaz, a felettesei is kaptak utána jutalékot, gondolom most ennek is bele kell majd férnie a 20%-ba. (Bár lehet majd fizetni ezen túl marketing hozzájárulást, nyereményutat, stb.) A lakáshiteleknél tájékoztatni kell majd a hitelfelvevőt a más lakásbiztosítások lehetőségeiről is, igaz, csak a fogyasztóbarát biztosításoknál. Ezek jellemzően sokkal drágábbak, mint a normál lakásbiztosítások. Érdemes megnézni X biztosító normál és fogyasztóbarát biztosítási ajánlatát, 20-30%-kal olcsóbb a normál lakásbiztosítása. De a törekvés ettől még dicséretes, nem melegíthetnek a hitelfelvevőkre drága és rossz lakásbiztosítást a bankok, be kell mutatni, hogy vannak más lehetőségek is. Már csak azért sem, mert mostantól a THM-nek, azaz a hitel költségeit mutató értéknek a lakásbiztosítás árát is tartalmaznia kell. Az éves fordulókor eddig is felmondhattad a lakásbiztosítást, mostantól márciusban is lesz egy plusz lehetőséged a váltásra. (Ha az évfordulód is akkor van, akkor így jártál. Talán több értelme lett volna félévente adni egy ilyen lehetőséget, az évfordulón és utána a hatodik hónapban is.) Ami még meglepő, hogy nem tegnap éjféltől kell alkalmazni az új előírásokat, hanem csak április 30-tól.  :) Véleményem szerint nagy földindulást nem fog okozni a változás (ahogy a fogyasztóbarát lakásbiztosítás sem okozott gyakorlatilag semmi változást), de mindenképp az ügyfelek kicsit jobban járnak. S ha már ez a téma, akkor jöjjön a reklámunk a mi saját lakásbiztosításunkról :) ================================================================================ #2818 Ez történt a héten 02.05 Dátum: 2023-02-05 12:22:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-02-05/ Az Európai Jegybank végre feléledt a Csipkerózsika álmából és jócskán az események után kullogva elkezdett kamatot emelni, pontosabban emelgetni. Volt honnan, évekig mínusz(!) fél százalék volt a kamat, vagyis te fizettél, amiért a bankban tartottad a pénzed. Mostanra több lépcsőben egészen 2,5%-ig szaladt fel a kamat, igaz, közel 10%-os infláció mellett. (Hol vannak már azok az idők, amikor az inflációt az annál magasabb alapkamatokkal akarták megfékezni? Igaz, akkor nem volt minden cég és állam gatyáig eladósodva, éljenek a negatív kamatok, amik ezt okozták.) S bár sokáig nem csináltak semmit, viszont most várhatóan tovább szigorítanak a következő hónapokban is. Szemben a FED-del, amelyik már a szigorítás leállítását vagy lassulását kommunikálja. Ennek hatására gyengült a dollár, erősödött az euró és ezzel együtt a forint is. A forint régen látott magasságokba emelkedett, 390 forint alatt kell adni egy euróért, tavaly májusban láttunk ilyet utoljára. (Emlékeztetőül, 2022 elején még 350-360 forint volt az árfolyam és nem 18%-on kellett tartani a kvázi alapkamatot (amit a te adódból fognak kifizetni a legvégén), hanem 2,9% volt az alapkamat. Csak még mielőtt pezsgőt bontanál.... :)  Persze a 420 forintos eurós ár után már ennek is örülni kell.) Az angol jegybank is emelt a kamatokon, jelenleg 4% az alapkamat ott. (S van, akinek már ez is rengeteg.) A FED közleményére, amiből azt olvasták ki a befektetők, hogy csökken a monetáris, azaz jegybanki szigorúság, erőre kaptak a tőzsdék. A tavalyi nem túl sikeres év után idén már 8% felett erősödtek az amerikai tőzsdeindexek. Sokak szerint ez csak a tipikus medvepiaci csapda, amikor egy egyébként lefelé tartó piacon pillanatnyi, de akár jelentős emelkedés mutatkozik. Természetesen, ahogy ez mindig lenni szokott, a piac másik fele nem osztja ezt a nézetet. Ettől működik a piac: mindig ott van a pillanatnyi ár, ahol pont annyi az eladó a piacon, mint a vevő. Szóval leghamarabb jövő ilyenkor tudjuk majd eldönteni, kinek volt igaza. 517 ezer új állás keletkezett az USÁ-ban januárban, jóval a várakozások felett. A munkanélküliség aránya 3,4% lett, ez a legalacsonyabb érték 1969 óta. Tovább emelkedett az USÁ-ban a hitelkártyaadósságok mértéke (egy év alatt 18,5%-kal) és az átlagos kamata is. Csak az utolsó negyedévben 202 millió új szerződést kötöttek az amerikaiak. Az amerikaiaknak kerül a legtöbbe az egészségügy, mégis ott az egyik legrosszabbak az egészségügyi mutatók a fejlett világban. Annak ellenére, hogy az OECD átlag dupláját költi egy amerikai személy egészségügyre, a születéskor várható élettartam az OECD átlag alatt van három évvel. A Shell jól jött ki az ukrán háború okozta drágulásból, 115 év alatt nem volt ekkora a profitja, hajszál híján 40 milliárd dollár (32,2 milliárd font). Ez a tavalyi eredmény duplája. Eddig bejött a Tesla nagymértékű árcsökkentése, Kínában 18%-kal nőtt az eladott autók száma januárban decemberhez képest és 10%-kal nőtt tavaly januárhoz képest (csak a BYD tudott több elektromos autót eladni januárban), Németországban is új rekordot döntött a Tesla, az összes eladott autók 2,4%-a volt Tesla a múlt hónapban. Tisztán elektromos autók eladásai 2022-ben: Újabb rekordot döntöttek a megújuló energiabefektetések, elérve a 495 milliárd dollárt. Kína egymaga ennek 55%-át adta, Európában csak 39 milliárd dollárt fektettek be, kevesebbet, mint 2021-ben. Február ötödikén újabb orosz szankció élesedik, nem lehet behozni az Unióba orosz feldolgozott olajipari termékeket sem, mint benzin, gázolaj és társai. Ez Oroszországnak nagy érvágás, hiszen a feldolgozott kőolajának több mint felét az Unióban adta el, de nagy érvágás Európának is, mert sokkal nagyobb a gázolajigénye, mint amit az olajfinomítói elő tudnak állítani. (A kőolajból adott mennyiségű gázolaj, benzin, petróleum, miegyéb állítható elő, de a sok dízelautó miatt több gázolajra van szüksége az Uniónak, mint amennyi egy finomítás alatt létrejön.) Ezen túl ársapkát is vezettek be az orosz feldolgozott olajipari termékekre, hasonlóan a nyers kőolajhoz, illetve azok, akik még vehetnek orosz vezetékes kőolajat (pl. Magyarország), az ebből készült termékeket nem adhatják el más uniós országban, mert már így is indokolatlan az árelőnyük a túl olcsó orosz kőolaj miatt. Kína és India jól fog járni a szankciókkal, mert ha nem is mernek orosz dízelt eladni Európának, de azt semmi nem tiltja, hogy a saját gázolajukat eladják jó áron Európába és helyette vegyenek olcsó orosz dízelt saját használatra. De fontos megérteni, ahogy az olajembargónál sem, itt sem az volt a cél, hogy az oroszok ne adják el senkinek az olajukat, hiszen akkor hatalmas hiány lenne a piacon és brutális magasságokba emelkedne az olaj ára, amilyet utoljára csak 1973-ban láttunk, de senki nem akarja újra látni. Könnyen lehetett volna szankcionálni minden országot, amelyik most növelte az orosz olaj vásárlását, de nem véletlenül nem tették. Ha Kínának választania kellett volna az orosz olaj és a nyugati piacokon nyakába kapott mondjuk 25%-os büntetővám között, egy csepp orosz olajat sem vett volna. De akkor vett volna máshonnan és akkor jött volna a világra az olajsokk. Tehát a szankciók célja, hogy Oroszország csak nagyon olcsón tudja eladni az olaját és a gázt, de még annyit kapjon érte, hogy ne álljon le a kitermeléssel. Ha Oroszország igazán büntetni akarna, akkor megszűntetné az olajtermékek exportját, de abba ő hamarabb rokkanna bele, mint a világ. (Csak hogy látni lehessen az erőviszonyokat, még az olasz gazdaság is nagyobb, mint az orosz, ami nagyjából a spanyollal van egy szinten és az orosz állami bevételek fele valamilyen módon a kőolajhoz vagy a gázhoz köthető.) Franciaországban hatalmas tüntetés-hullám indult a nyugdíjkorhatár 64 évre emelése ellen. Valamiért kitalálták a vezetőink, hogy mi akkugyártó nagyhatalom leszünk (Európában a második legnagyobbak Németország után), hozzáadott érték nélküli szokásos segédmunkások egy környezetszennyező iparágban, amihez csak három dolog nincs meg, ami kellene hozzá: brutális mennyiségű elektromos áram (már most is az elektromos energia 30-40%-át importálni kényszerülünk, ez várhatóan sokkal rosszabb lesz, ha az akkumulátorgyárak elindulnak, hiszen egy kWh tárolókapacitású akkumulátor előállításához 40-50 kWh energia szükséges), rengeteg víz (és ezzel kapcsolatban ott a szennyvíz kérdése is, amit valahová rakni kellene például az Alföld közepén) és munkaerő (csak a debreceni gyárnak 9000 munkásra lenne szüksége, ennyi alkalmas ember nincs még a távoli környéken sem). Kicsit emlékeztet az egész a "vas és acél országa" tervre a múlt rendszerben, ott is olyan nagyhatalommá akartunk válni, amihez semmink nem volt adott, de ez senkit nem zavart az akkori pártvezetésben. Érthető az igyekezet, mert a szokásos autóipari munkahelyek hamarosan veszélybe kerülnek az elektromos autók térnyerése miatt, amiben sem üzemanyagcső, sem hengerfej, sem sok minden más nincs, amit jelenleg itthon gyártanak olcsó bérmunkában. Itt üt vissza, hogy a magyar GDP negyedét már az autógyártás adja, sikerült ott is túl egysíkúvá, így kiszolgáltatottá tenni az ország gazdaságát. De nem valószínű, hogy pont az akkumulátorgyártást kellene erőltetni, főleg úgy, hogy szemben az autógyártókkal, az akkumulátorgyártók mellé nem fog sok alkatrészgyártó betelepülni. (S kérdés még az is, hogy most, amikor a nyugati országok ráeszméltek, hogy mennyire károsan függenek a kínai termékektől, meddig akarnak majd kínai akkumulátorokat venni a nyugati autógyártók s mikorra sikerül a saját ellátásukat megoldani. Ezért lehet, hogy nem kellene a beruházások 12%-át állami támogatásként odaadni a betelepülő gyártóknak, mert ki tudja, hány évig akarnak még kínai akkumulátort venni az európai országok. Az Egyesült Államok már nagyon durván támogatja a saját iparát, hogy le tudjon válni a kínai akkumulátorokról, napelemekről és egyebekről.) A dunaújvárosi Dunaferr, amelyik a régió egyik legnagyobb munkáltatója, már évek óta bajban van, az orosz és ukrán tulajdonosok kavarása miatt. A teljes leállást eddig is csak a kormány miatt tudták elkerülni, most bejelentette a kormány, hogy további fél évig állja a munkavállalók fizetését. A magyar turizmus sokat erősödött 2022-ben, 26 millió vendégéjszakát regisztráltak egy év alatt, ami már megközelíti a 2019-es 31 milliós adatot. Érdekes cikk a rákosi-kádári árszabályozásról és annak eredményeiről a hvg 360-on. (Előfizetés szükséges.) ================================================================================ #2819 Autólízing megéri, ha egyébként van pénze a cégnek? Dátum: 2023-02-08 09:12:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/autolizing-megeri-ha-egyebkent-van-penze-a-cegnek/ Az egyik ügyfél kért segítséget, szeretnének elektromos autót vásárolni a cége számára, amire kapna 10%-os fix kamatra nyíltvégű lízinget. A pénz rendelkezésre áll a cégben, de a nyíltvégű lízingnél az áfa elszámolható lenne. (Illetve, ha nem akarsz menetlevelekkel szórakozni, akkor az áfa fele.) Tehát az volt a kérdés, hogy fizesse ki zsebből a pénzt a cég vagy inkább vállaljon be évi 10% kamatot, de cserébe leírhassa a lízingdíjra jutó áfa felét? Melyikkel jár jobban a cég 3 vagy 5 éves futamidő mellett? A leírt áfa a több vagy a 10%-os kamat? Nagyon nehéz kiszámolni, mert figyelembe kell venni a maradványértéket és sok minden mást is, mint a pénzáram időértékét (mikor tudom érvényesíteni az áfát) és így tovább. Izzasztó feladat, de szerencsére az egész elgondolás hibás, így nem is kell kiszámolni. Az ügyfél ott rontotta el, hogy azt akarta megtudni, kamatmentesen vegye-e meg az autót, de bukja az áfát vagy kamatot fizessen az áfa miatt, miközben megvan az autóra a pénz. A hiba az, hogy első körben félretehetjük az áfa kérdését. Ugyanis a helyes kérdés, amit legelőször is tisztázni kell az, hogy a saját tőkémet tegyem az autóba vagy kérjek mástól kölcsön 10%-ra és a saját megmaradt pénzemet fektessem-e be ekkora vagy ennél magasabb kamatra. Írtam már róla, hogy cégek, egyéni vállalkozók, alapítványok és mindenki más is vehet állampapírt az államkincstárban. https://kiszamolo.hu/ceg-alapitvany-tarsashaz-egyesulet-vallalkozas-szamlanyitasa-az-allamkincstarnal/ (Mindenkit nagyon kérek, ilyen infláció és kamatok mellett ne aszaljon több tízmillió forintot a vállalkozói számláján. Nyisson állampapírhoz számlát és vegyen olyan futamidejű diszkontkincstárjegyet, amíg nincs szüksége arra a pénzre.) Jelenleg cégként egy évre kapnál állampapírra 13,7% kamatot, hároméves állampapírt pedig évi 9,4%-ra tudnál venni abból a pénzből, amiből nem vettél autót. De még okosabb lenne kivenni a cégből a felesleges pénzt és magánemberként befektetni jelenleg 16%-os kamat mellett. Hogy miért jársz jobban, ha kiveszed a cégből a pénzt, itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/nem-veszem-ki-a-cegbol-a-penzt/ Tehát a megoldás az, hogy az autóra el nem költött pénzed cégként majdnem 10%-ra vagy magánemberként még annál is többre be tudod fektetni, így igazából "ingyen" van a hitel. Az áfavisszaigénylés lehetősége már csak a haszon ebben a történetben. (S az esetleges leírhatóság az adóból is szóba jöhet.) Ha pedig három év múlva már nem tudod ilyen kamatok mellett újra befektetni a pénzed, akkor még mindig lezárhatod a lízinget (hiszen a pénz már most is a rendelkezésedre áll), esetleg refinanszírozod, ha az jobban megéri. Az, hogy mennyi áfát igényelhetsz vissza a futamidő alatt, ki kell számolni. (A havi lízingdíj áfatartalmának a fele lesz a hasznod.) Ezután el tudod dönteni, ér-e annyit az egész, amit keresel rajta az áfával. (A NAV szokott harapni a túl pofátlan nyíltvégű lízingekre, mert szerinte nem reális piaci ár, ha te egy autót ötévesen gombokért veszel meg a végén. Ezért sem kell túlzásokba esni a szerződésnél, de ez már egy másik történet, beszéld meg egy jó könyvelővel.) Szintén fontos figyelembe venni, hogy tényleg annyiért kell-e autót venni, amennyiért akarsz. Ne mondd, hogy igen, nagyon drága az autó, de nem számít, mert úgyis céges költség. Azt a pénzt, amit elversz autóra (már ha elvered, a szokásos "úgyis a cég pénze" felkiáltással), ki is vehetnéd osztalékban 15% adóval és utána tudnál venni egy olcsóbb autót a cégben. Minden pénzt, amit elköltesz a cégben, az a saját pénzed, nagyon nagy butaság (de sajnos nagyon gyakori) az a hozzáállás, hogy magánemberként olcsó bútort veszek otthonra, de cégként semmi nem számít, mert úgymond, amit elköltök, abból sem kell adózni, ezért a legdrágább olasz irodabútort veszem meg a cégnek. Inkább adózzál és vidd haza azt a pénzt, mintsem felesleges és feleslegesen drága dolgokra költsed a saját cégedben. Mert a saját céged pénze a te pénzed, csak ezt valamiért sok ember nem érti. De ez is már egy másik történet. A lényeg, hogy ha megvan a pénzed valamire, de meg tudod venni hitelből is, akkor először azt kell megnézni, hogy te mennyit fizetsz a hitelért és mennyiért tudnád az így felszabaduló tőkét kockázatmentesen(!!!) befektetni. Minden mással csak ezután kell számolni. ================================================================================ #2820 Miért nem megy? Dátum: 2023-02-09 13:08:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-nem-megy/ A mélyszegénységben élők megváltoztatása nagyon nehéz feladat, s ennek az az oka, hogy már a legalapabb készségek és képességek sincsenek meg az életükben. Nem volt kitől megtanulniuk a szociális viselkedés alapjait, a válságkezelést, a hosszútávú tervezést és így tovább. Az ember gyakran fogja a fejét, hogy a pénzügyek területén is milyen baklövéseket követnek el. Uzsorát kell kérni ételre, de mellette vesz magának egy új mobilt. Úgy van vele, hogy teljesen mindegy, mit csinál, úgyis mindig szegény lesz, akkor pedig miért ne venne mobilt vagy rendelne pizzát ebédre. Akár pizzát eszik, akár üres kenyeret, így is, úgy is szegény lesz. https://kiszamolo.hu/a-melyszegenyseg-kozelrol/ Természetesen a megmondóemberek tudják a probléma megoldását, meg kell, hogy változzanak és kész, ők tehetnek mindenről. Ezek az emberek csak azt nem értik, hogy amit ő alapnak vesz, mert a saját szüleitől megkapta, ezek az emberek nem kapták meg. Akinek van gyereke, tudja, hány évig kell nevelni egy gyereket arra az egyszerű dologra, hogy mindig köszönjön, ha bemegy valahová. Arra, hogyan kezelje a konfliktusokat. A munkamorálra. A felelősségtudatra. Arra, hogy nem késünk el az iskolából és a házi feladatot meg kell csinálni, mert ez a kötelességtudat, és így tovább. Ezek nem velünk született készségek, hanem hosszú nevelés eredményei és a minket körülvevő mikrokörnyezet hatása ránk. Ahol ezek az alapok hiányoznak, ott lehet okosakat mondani, hogyan kell másképp csinálni a dolgot, de nem fog működni semmi. A problémát csak a gyökereinél lehet kezelni, minden más teljesen felesleges, meddő dolog. A gyökerektől való kezelés viszont évtizedekig tart és nagyon nem egyszerű feladat. Ha viszont a gyökerek nincsenek kezelve, minden más csak látszati megoldás. S mivel az őket körülvevő közeg is ugyanolyan, mint ők, így ha akarnának, sem találnának jobb mintát, amit követhetnének. Az Igazgyöngy alapítvány vezetője régi ismerősöm, ennek ellenére nem is én kértem meg, hogy írjon erről a témáról, hanem az egyik olvasó. Következzen L. Ritók Nóra írása, ő hogyan látja ezt a kérdést azoknál, akikkel az Igazgyöngy alapítvány foglalkozik: Amikor elkezdtük ezt a munkát, nem láttunk még bele a társadalmi leszakadásban érintettek életének ebbe a szeletébe. Minden más hamarabb sokkolt minket, a lakhatási szegénység mindent meghatározó hatása, az, hogy az alapszükségleteket nem tudták biztosítani a hónap végéig, vagy, hogy egy váratlan betegség gyógyszerkiadásával mennyire nem tudtak mit kezdeni. Aztán lassan kezdett összeállni a kép, melynek legfontosabb jellemzője a “minden mindennel összefügg” volt. Közben tele voltunk rácsodálkozásokkal, hiszen mi egy másfajta szocializációval érkeztünk, és nem értettük a lélektani hátterét ennek az egésznek. Miért kell limuzinos, óriási bulit rendezni az óvodai vagy iskolai ballagásra ott, ahol az egészet kölcsönből finanszírozzák? Miért kell a megkapott fizetésből rögtön díszes macsétát venni arra a falra, amit kívülről kell már megtámasztani, hogy ne dőljön ki? Miért kell megrendelni áruhitelre a háromszázezres tv-t, majd rögtön eladásra kínálni százezerért? Miért kell arany Marlborot venni, ha elmennek valahova, miközben a mindennapokon otthon töltik a cigit a feketekereskedelemben vett olcsó ukrán dohányból? Bevallom, még ma sem értjük mindig, sokszor mondjuk ki: nem, ezt már nem tudjuk megérteni, egyszerűen el kell fogadnunk, hogy ez van, és próbálni közelebb kerülni egymáshoz a megoldáskeresésben. Mert abban biztos vagyok, hogy csak úgy megy, ha mindkét oldal dolgozik rajta. Az egyik azért, hogy megmutasson más lehetőségeket, stratégiákat, a másik meg azért, hogy elengedjen mélyen gyökerező viszonyulásokat. Sok év tapasztalata van mögöttünk, figyeltünk mások próbálkozásait is, és elemeztük a saját kudarcos útjainkat, melyeken gyakran léptünk előre kettőt, majd vissza egyet, mert azt is megértettük, bármennyire szeretnénk gyorsítani, nem lehet sürgetni. A beépüléshez idő kell, soká erősödik meg egy új vonal annyira, hogy kiszorítsa a régit. Több dolog is befolyásolja ezt, először is a tudáshiány, amiben az alapkészségek hiányától a világlátáson át az online térben történő működésig minden benne van, aztán az ebből is adódó védtelenség a fogyasztói világ üzeneteivel szemben, no meg a kielégítetlen szükségletekből fakadó állandó vágyakozás- érzés is. Befolyásolja a közösségben elfogadott és kihangosódó értékrend, az ezzel összefüggő hierarchizálódás, és a tágabb társadalmi üzenet is, ami arról szól, hogy az van, amid van, amit fel tudsz mutatni, annyit érsz. Az, hogy ebből, melyik hat erősebben, egyéne válogatja, de az biztos, hogy minden hat, és egyik tényező sem támogatja a változásokat. Az azzal való szembesülés, hogy szinte mindenkinek, akivel dolgozunk, behajtócéges tartozása van, akkor vált világossá, mikor a társadalmi vállalkozásba belekezdtünk, és foglalkoztatni kezdtük őket. Feltérképeztük a családokat, és sok olyat találtunk, akik teljesen esélytelenek, hogy kitörjenek az adósságcsapdából, és legális munkavállalókká váljanak. Amikor az első adósságrendezésekbe belekezdtünk, és elkészítettük a terveket, volt, akinél a tartozás mértéke 15-20 évre adott volna folyamatos és a jövedelemhez viszonyítva elviselhető törlesztéssel kiutat, ami nyilvánvalóan túl nagy távlat volt. Aztán jött hozzá az is, hogy hiába tudtunk le egy-egy tartozást, mindig termelődtek újak. Lassan értettük meg, hogy ez is egy életstratégiává vált, a tartozások halmozása. Az, hogy kitisztázzunk valakit, nekünk jelentett csak célt, persze ők is megfogalmazták, de csak a szavak szintjén, az együttműködés fenntartásáért, de a valóságban ez nem vált belső céllá. A lehetőségek pedig folyamatosan érkeztek, a helyben elérhető személyi kölcsönök egy rámenősebb üzletkötővel taroltak, itt vált számunkra világossá, hogy mennyire ellentétes ez a világ a mi segítő tevékenységünkkel, és hogy tulajdonképpen ellenérdekeltek vagyunk. A banki rendszer abban érdekelt, hogy kölcsönt vegyenek fel, mi pedig abban, hogy ne. És ott vannak ők is, akik számára az azonnali szükségletkielégítés igénye mellett ott van a fogyasztói világ: “vedd meg, birtokold te is a jólét attribútumait, mindegy, milyen áron.” Ehhez pedig pénz kell, és kevesen tudnak ellenállni az orruk előtt lobogtatott bankjegynek, vagy a “csak egy aláírás, és már meg is kapod az okostelefont” lehetőségnek. A következményekkel gondolkodást felülírja a nélkülözésben beégett birtoklási vágy. Hogy neki is legyen. A vége, a behajtócéges tartozás, ami legális munka esetén egy tartozásnál a munkabér 33%, kettőnél 50%-át vonja. Így jön létre ez a furcsa, 21. századi mélyszegénység, a komfort nélküli házakban a plazmatv, az okostelefon, melynek funkciót csak töredékében használják, a hangosítási rendszer, az időszakosan működő internet, az informatikai eszközök. Az a kép, ami bizonyos részeiben 19. századi, másban meg mai. A többségi társadalom ezt nem érti. A szegénységkép 19. századi, a Kincskereső kisködmönben és társaiban továbbélő “tisztes szegény” képe, amiben nehezen értelmezhető a mobiltelefon, az online tér, vagy a kávé, cigaretta. Mert a szegénynek szemlesütve kellene hálásnak lenni, nem vágyakozni, elfogadni a tényt, hogy neki nem lehet semmije, kuporgatni a garasokat a fiók mélyén, hogy majd, ha összegyűlik elég, akkor megvehesse amire vágyik. (Lehetőleg egy könyvet, ami erkölcsileg is vállalható, és nem kólát, vagy tabletet, ami a helyzetükben nem értelmezhető luxus.) Csakhogy ez már nem megy. Már a 20. század is a fogyasztásról szólt, és a reklámok mindenkit bombáznak az üzeneteikkel. A hatások pedig félelmetesen tevődnek át a gyerekekre, a következő generációra. Mert a gyerekét mindenki védeni akarja, nem akarja, hogy csúfolják, mert neki nincs… A gyerek is akarja a jólétet mutatni a kortárs csoportban, az osztályban, a sportcipőt, ruhát, telefont, és megkapja. Neki hamburger kell a középiskolai ebédre, mert a többi kigúnyolja, hogy csóró, ha az iskolai menzán eszik, vagy szendvicset visz otthonról. És legyen ott az energiaital is, mert az a menő. A gyerek követel, és leveszi a mintát arról is, hogyan lehet pénzhez jutni. Követi azt, és neki sem lesz célja, hogy legális munkája legyen, kiszámítható élete, Csak az számít, hogy pénze legyen. És megy tovább a történet, a zálogházzal, a személyi kölcsönnel, a 0 ft-os áruhitelek soha nem törlesztésével, az uzsorával. A túlélési stratégiák így épülnek fel, a feketezónában, a nem legális munkában, a zsebbe fizetésekben, az üzletelésben, végül gyakran a kriminalizációban. Igazából mi eredményt ott tudunk felmutatni, ahol az adósságkezeléshez a foglalkoztatásunk is kapcsolódik. Ha a család önálló döntésére van bízva, nagyon hamar felhagynak vele. A mentorálás így erősebb, jelen van a kontroll, de közben folyamatosan működtetjük a “képessé tevés” technikáit is. És még ez sem elég, kell hozzá a gyerekek fejlesztése, és a közösségi értékrend változása is. Ez utóbbinak lenne a legnagyobb hatása, ha ezen tudnánk változtatni. A közösség nem működtethető azonban a világtól elszigetelve. Nem véletlenül mondjuk, hogy az Igazgyöngyben a társadalmi leszakadást a teljes társadalmi beágyazottságában értelmezzük, és így keressük a megoldásokat is. Aminek része a család szocializációja, a közösség, az intézmények, a bankok üzletpolitikája, a média hatása, a jogkövető magatartás támogatására hivatott rendőrség, a többi intézmény, pl. az iskolarendszer, a többségi társadalom viszonyulása, a munkalehetőségek, a generációkon átörökített tudáshiányok, a lakhatási szegénység, stb. Adósságkezelés szerintem nincs e nélkül a komplex értelmezés nélkül. A szegénység ellen csak akkor lehet felvenni a harcot, ha minden hatást próbálunk egy irányba mozgatni. Minden más próbálkozás csak látszateredményeket hoz. ================================================================================ #2821 Egy kis apró Dátum: 2023-02-10 09:14:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-kis-apro/ Péter privátbanki ügyfél az egyik nagybanknál, lombardhitelt igényelhet 10,3%-os kamatra, amit bármikor költségmentesen előtörleszthet. Ebből a pénzből vehet állampapírt, de berakhatja olyan alapba is, amelyik az MNB-nél kamatoztatja a pénzét 18%-os kamaton. Persze a törvény megtiltotta, hogy ebből többet kapjon az ügyfél, mint a mindenkori diszkontkincstárjegy kamata, de ez csak a magyarországi bankokra igaz, egy külföldi székhelyű bank nyugodtan adhat vissza 16%-ot is ebből a pénzből. https://kiszamolo.hu/a-lombardhitel-jelentese/ (Van, aki szerint az MNB nagyobb biztonsággal tud fizetni a bankok nála lévő betétjére, mint az állam a lakosságnak az állampapírokra. Csak hogy értsd, miért ez a kavarás, amikor nem kap több pénzt, mint az állampapírra. Az alap mellett szól az is, hogy onnan bármikor ki lehet venni a pénzt, ha már a lombardhitel kamata magasabb lenne, mint a másik oldalon kapott kamat.) Pontos bankneveket nem írtam és ez nem véletlen. Ha privátbanki ügyfél vagy, kérdezz rá a tanácsadódnál. Kérdezhetsz a hozzászólásokban is, majd maximum valaki más fog rá válaszolni. Ja és ha sok céges pénzed van egy banknál, ott is kérdezz rá, mit tudnak javasolni a számládon álló pénzzel kapcsolatban. Maguktól semmit nem fognak, hiszen szó nélkül zsebre rakják a kamatokat, amit kapnak utána a jegybanki betétből, de ha belengeted, hogy már nyitottál számlát az Államkincstárnál és akkor elutalod az összes pénzt, hirtelen eszükbe fog jutni egy-két lehetőség. ================================================================================ #2822 Kiszámoló életbiztosítás február Dátum: 2023-02-10 12:19:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-februar-7/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #2823 Ez történt a héten 02.12 Dátum: 2023-02-12 15:34:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-02-12/ A legutóbbi amerikai munkaerőpiaci adatok nagyon szép képet mutatnak, bő ötven éve nem volt ilyen alacsony a munkanélküliség az Egyesült Államokban. A LinkedIn adatai alapján viszont közel a negyedével csökkent az új állásajánlatok száma az Egyesült Államokban, így várható némi visszaesés. (Azért azt fontos megjegyezni, hogy a LinkedInen nem kékgalléros munkaerőt keresnek a munkaadók elsősorban.) Az arany ára visszaadta az idei áremelkedést az elmúlt két hétben, jelenleg 1865 dolláron áll. Az amerikai tojásár-armageddon megoldódni látszik, lassan normalizálódik a tojás ára az Egyesült Államokban: A japán államadósság most először átlépte az ezer billió yen (7,6 billió dollár) összeget és tovább emelkedik a növekvő honvédelmi és egyéb kiadások miatt. A japán államadósság alakulása az elmúlt évtizedekben: A kínaiak tudnak spórolni, főleg, ha a lezárások miatt nem tudtak pénzt költeni. (Persze előtte is elég komolyan takarékoskodtak.) A konténerhajók szállítási kapacításának szűkössége több céget (mint például a kínai autógyártó BYD) arra ösztönöz, hogy saját teherhajó-flottát vásároljon. A megrendelt hajók száma alapján várhatóan javulni fog a helyzet az elkövetkező években: Az utolsó negyedévben 74%-kal(!!!) zuhant az európai kereslet az ingatlanhitelekre. Ilyen mértékű zuhanásra még soha nem volt példa, a 2008-as válságban sem. Az orosz gáz kétharmadát sikerült kiváltania az Uniónak más beszerzési forrásokból, elsősorban a hajón szállítható cseppfolyós gáznak és a növekvő norvég kitermelésnek köszönhetően. Mivel idén a tél gyakorlatilag elmaradt, nagyon úgy néz ki, hogy a jövő téli szükséges gázmennyiség is rendelkezésre fog állni az orosz gáz nélkül is, s mivel nem lesznek pánikvásárlások, mint tavaly ősszel az üres tárolók és a teljes bizonytalanság miatt, a földgáz ára is várhatóan elfogadható szinten fog maradni. Jelenleg az orosz olaj ára bő 40%-kal marad el attól az ártól, amivel a 2023-as orosz költségvetést készítették. Ennek hatására rekordmagas lett az orosz költségvetési hiány januárban. Ezért eltörölték a cégek kötelező devizabeváltását, hogy gyengülhessen a rubel árfolyama a dollárhoz képest (így a befolyt dollár többet ér rubelben), illetve 5%-kal csökkentik a kitermelést márciustól, hátha nőni fog az orosz olaj ára. Több kisebb légitársaság szenved a lezárások utóhatásai miatt, azonban néhány nagy társaság jó időszakot zártak. A Ryanair utolsó negyedéves eredménye megdöntötte a 2017-es hasonló időszak rekordját és további kiugró eredményre számítanak. Az utazási kedv növekedése mellett a komoly áremelkedés is szerepet játszik a jelentős profitban. Ismert, hogy a Teslákat több helyről kitiltották Kínában, mert a beépített kamerák és a helymeghatározás kombinálásával remek potenciális kémeszközt látnak bennük a kínai hatóságok. Most ugyanez a probléma merült fel a kínai autókkal az Egyesült Államokban és Európában. Hamarosan rengeteg kínai (elektromos) autó fogja ellepni a nyugati utakat, nem egy kínai autógyár állami kézben van és ki tudja, mit fognak csinálni az összegyűjtött adatokkal. Azt már tudjuk, hogy a kínai telefonok mennyi információt küldenek haza kérdés nélkül. (Sőt, sok más kínai eszköz is.) Sokan attól tartanak, hogy az autók is meg fognak osztani hasonló információkat a kínai hatóságokkal: helyadatokat, kameraképeket, utazási szokásokat, miközben még a tulajdonosok mobiljain tárolt adatokhoz is hozzáférnek az autóhoz való kapcsolódás után, de még az autóban elhangzott beszélgetéseket is rögzíthetik. Az Egyesült Államok több tagállamában korlátozzák a kínai állampolgárok ingatlanvásárlásait is, biztonsági problémákra hivatkozva. Ha nem is biztonsági okok miatt, de ideje lenne a bankszámlák után az ingatlanpiacot is átláthatóvá tenni, mert amíg a bankban már jóformán tízezer eurónk sem lehet anélkül, hogy az eredetét igazolnunk kellett volna, addig csak Nagy Britanniában ötvenezernél is több olyan, főleg nagyértékű ingatlan van, amelyek valódi tulajdonosa nem ismert, nagy részük orosz, afrikai és egyéb diktátorok és oligarchák kezében lehet. A magyar infláció, szemben az európai inflációval, tovább nőtt, és kevés híján elérte a 26%-ot. Az élelmiszerek ára 44%-kal emelkedett (az Unió egységes statisztikai módszerével 49,6% a magyar élelmiszer-infláció) és még a maginfláció is 25,3% volt, ami reményre ad okot, hogy mindkét érték szerényen, de csökkent decemberhez képest. Ilyen inflációt 1996 legelején láttunk idehaza, a rendszerváltás és a gazdaság összeomlása utáni években volt jellemző a 20% feletti infláció. Ennek hatására jelentősen csökkent a boltok forgalma (inflációval korrigáltan természetesen). Összesítve egyedül az üzemanyagfogyasztás nőtt decemberben, hála a hónap közepéig élő fixált üzemanyagárnak. Az élelmiszereket áruló üzletek forgalma 8,3%-kal csökkent, az élelmiszereket is árusító vegyes üzletek forgalma 14%-kal lett kisebb. Az ipari termékek értékesítése is csökkent, kivéve a használtcikkek forgalmát, amit nőtt, illetve a dohány és alkoholforgalmat, ami nem változott. A forint továbbra is tartja a 390 forint alatti árfolyamát, de ehhez továbbra is 18%-os kvázi alapkamatra van szükség. Hat ország van az egész világon, ahol ilyen magas az effektív alapkamat: Ukrajna, Ghána, Szudán, Venezuela, Argentína és Zimbabwe. (Illusztris társaság tagjai lettünk sajnos.) Azért van jó hír is, az ipari termelés 5,8%-kal volt nagyobb tavaly, mint 2021-ben és 7,6%-kal volt nagyobb, mint 2019 júliusában. (A COVID miatt nagy volt a visszaesés 2020-2021-ben.) Elemzés a portfolion, miért nem szerencsés egy ekkora akkumulátorgyár Magyarországon. ================================================================================ #2824 A nap ábrája: neobankok 2022-ben Dátum: 2023-02-13 08:21:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nap-abraja-neobankok-2022-ben/ A legnagyobb neobankok, vagyis új pénzügyi szolgáltatók növekedése 2022-ben a 2021-es adatokhoz képest (USA és Európa): A nyereségesség már nem ennyire diadalmenet, de a 2022-es adatokra sajnos még várni kell. (Forrás) ================================================================================ #2825 A nap képe: a nem PC amerikai vámtarifák Dátum: 2023-02-14 08:37:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nap-kepe-a-nem-pc-amerikai-vamtarifak/ Az amerikai vámtarifák hátrányosan különböztetik meg a nőket, magasabb vámot kell fizetni a női alsóneműkre, mint a férfiakra: Nagyobb a vámtarifa az olcsóbb anyagokból készült termékekre, mint a drágábbakra: De ez nem csak az alsóneműre igaz: Forrás ================================================================================ #2826 Új streaming csatorna, most féláron Dátum: 2023-02-14 12:56:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-streaming-csatorna-most-felaron/ Elindult itthon a skyshowtime streaming csatorna. Ha most fizetsz elő, örökös félárat ígérnek akcióban. Nem mondom, hogy fizess elő, de ha gondolkodtál rajta, most érdemes megtenned. ================================================================================ #2827 Most már megéri a villanyautó? Dátum: 2023-02-15 11:56:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/most-mar-megeri-a-villanyauto/ Valamiért ha elektromos autóról van szó, nem azt kérdezik az emberek, hogy mennyire gyorsul, mennyire gondozásmentes, esetleg mennyire problémás a töltése, ha nem tudod otthon tölteni, hanem mindenki azt akarja tudni, hogy mikor térül meg. Még soha nem hallottam olyan kérdést, hogy mikor térül meg egy SUV vagy crossover, esetleg egy kabrió. Peugeot 3008-at vettél 308 helyett? Mikor fog megtérülni a felára a crossovernek? Mikor térül meg a klímázási költségekben, hogy le tudod nyitni az autód tetejét? Ha mindenki erre kíváncsi, hát legyen, nézzük meg, megtérül-e már a villanyautó? Mivel a legelső, 8-10 éves villanyautók lassan kezdenek kikopni a piacról (már új korukban is túl kicsi és nem kiforrott akkumulátort kaptak), ezért nincs túl sok értelme idős, használt autókkal számolni. (Ezért is volt nagy az értékvesztése az elektromos autóknak a hőskorban, vagyis néhány évvel ezelőttig.) Ezért modellezzük azt le, hogy újonnan veszünk egy autót és öt évig használjuk. Olyan típust kell választani, amiből van benzines és akkumulátoros verzió is és már négy-öt éve is árulták, legyen ez a KIA Niro. (Abból indulunk ki, hogy van pénzed új autóra és mindkét verziót ki tudnád fizetni.) A középső Gold felszerelést nézve a benzines (mild hibrid) verzió 12 millió forintba kerül. A Plug-in hibrid verzió, ami főleg benzines, de tisztán akkumulátorról is elmegy 35-40 kilométert, annak ára 14,8 millió forint. A tisztán elektromos verzió 17,75 millió forint, amihez érdemes hozzászámolni egy otthoni töltő kiépítését is, szerencsére most magát a töltőt akcióban adják az autó mellé. (Igaz, tavaly év végén még 400 ezerrel olcsóbb volt az autó, nem tudom, akkor adtak-e hozzá töltőt "ajándékba".) Itt már mindjárt 5,75 millió forint hátrányból indulunk. Ezért ma kapsz majdnem 9.600 liter benzint, amivel egy hibridautó elmegy 130-140 ezer kilométert. Innentől kezdve mindegy, hogy mennyivel olcsóbb az elektromos árammal való közlekedés, nem? Ennyi pénzből tíz évig tudsz tankolni. Azonban ez így csak féligazság, mert az sem mindegy, mennyiért tudjuk eladni öt év múlva az autót. Mennyi jön vissza öt év múlva ebből az 5,75 milliós felárból? Nézzük meg, mennyiért mennek a 2018-as benzines és elektromos Niro-k használtan. Egy 70-80 ezer kilométert futott normál hibrid Niro 7,5-7,7 millió forint. Ugyanez elektromos verzióban 12,5-13 millió forint. (Jelenleg csak 2019 év eleji eladó e-nirok vannak a hirdetésekben, arányosítottam az árát.) A különbség 5-5,5 millió forint. Majdnem pont annyi, mint az új árak közötti különbség. Amivel számolni kell még, hogy a kezdeti 5,75 millió forint plusz beruházási költséget megspórolva és berakva mondjuk állampapírba, ötéves távlatban 10%-os átlagos kamattal számolva nyernék az olcsóbb autó vásárlásával további 3,51 millió forintot! Erről sokan elfeledkeznek, pedig amint látjuk, nagyon komoly pénzről van szó. (Ha nem lenne egyértelmű: mivel 5,75 millió forinttal kevesebbet kellett kivennem az államkincstárból azért, hogy autót vegyek, ha a benzines modellt választom, az ott bent hagyott pénz évi átlag 10% kamattal öt év alatt 9,26 millióra hízott volna.) Azonban 3,51 millió öt év múlva megkapott forint nem annyit ér, mint a mai forint. Csökkenő inflációval számolva, mai értéken kb. 920 ezer forinttal érdemes számolni, mint elmaradt reálkamattal. Tehát eddig mit tudunk? A mostani új ár mínusz az ötéves használt ár és az elmaradt kamatok miatt kerekítve 1,4 millió forinttal jobban jövünk ki indulásnál a benzines verzióval. Ezt kellene ledolgoznia az elektromos autónak öt év alatt, hogy anyagilag is jobban járjunk. De még nem gurultunk egy métert sem, nem tankoltunk, nem fizettünk cascot, súlyadót és sok minden mást sem. A szervizköltség nagyjából ugyanannyi. Az elektromos verziót kétévente vagy 30 ezer kilométerenként kell vinni szervizbe és pont olyan drága a kötelező szervize, mint egy benzinesnek. Sőt, a négyéves szerviznél akkumulátor-hűtőfolyadékot cserélnek, 150 ezerért. Tehát ez mindegy. Hiába nem csinálnak szinte semmit egy elektromos autóval a szerviz alkalmával, nem olcsóbb, mint egy hagyományos autó kötelező szervize. (Minden másra ott a Kia hétéves garanciája.) Egy elektromos autóban kevesebb dolog romlik el, hiszen nincs benne váltó, katalizátor, turbó és a többi időzített bomba. Ha mégis elromlik valami, akkor viszont minden nagyon sokba kerül, de erre ott a garancia, hiszen a motorra, inverterre, akkumulátorra szól a garancia. Egy új benzines autó sem igazán romlik el az első öt évben és a legtöbb ilyen hibára szintén él a garancia. Ezért a szervizköltséget vegyük döntetlennek garanciaidőben, ami jelenleg egy Kia esetén hét év. Az elektromos autóknak sokkal drágább a cascoja, mert sokkal drágább javítani őket egy baleset után és egyébként is sokkal többe is kerülnek újonnan is. Ezért cserébe viszont nem fizetsz súlyadót és olcsóbb az átírása is. Ezen a területen legyen évi hetvenezer forint az elektromos verzió hátránya. (A casco ára rengeteg mindentől függ, de ez megfelelő kerekítésnek tűnik.) Az átlagautós 15 ezer kilométert megy egy évben. Ha a benzines verzió valódi fogyasztását 6,5 liternek veszem a katalógusadat 4,5 literje helyett, akkor ez éves szinten 975 liter üzemanyag, ami a mostani auchanos árakkal számolva 585 ezer forint évente. Az elektromos verzió fogyasztása télen-nyáron átlagosan legyen a katalógusadat helyett a sokkal életszerűbb 18 kWh/100 kilométer, ehhez még jön egy cirka 5-8% töltési veszteség. Ha elektromos árammal töltöd az autód, akkor biztos, hogy beleesel a 70 forintos lakossági tarifába. Ekkor 210 ezer forintba kerül évente az otthoni töltés. Néhányszor vidékre mész és kénytelen vagy aranyáron tölteni a fizetős töltőkön, csapjunk még hozzá évi 15 ezret. Itt az elektromos autó nyer, évi 360 ezer forinttal. Ez öt év alatt 1,8 millió forint megtakarítás az üzemanyagon. (Ha nem tudod otthon, lakossági tarifával tölteni az autót, akkor az utcai töltés jöhet szóba, de az pedig értelmezhetetlenül drága lett, azzal nem is kell számolni, megéri-e az elektromos autó.) Azt kapjuk, hogy mindezeket összevetve öt év távlatában egy hajszállal nyer az elektromos autó, ötvenezer forinttal. Ez kerekítési hiba, hiszen több adatot csak megközelítően tudtunk megadni. Másik típust kiválasztva is némileg más eredményt kaphattunk volna. (Ha lenne még állami támogatás az elektromos autókra, azzal együtt már egyértelműen az elektromos autó nyerne.) Nem említettük még a cégautó-adó mentességet és több városban az ingyen parkolást, ami az elektromos autók kiváltsága. Ha ez téged érint, akkor ez jelenleg komoly előny lehet az elektromos autó javára. Azonban érdemes figyelembe venni, hogy ezek a kedvezmények bármikor eltűnhetnek. Több országban már a villanyautók külön adóztatásáról folyik az egyeztetés, hiszen az üzemanyagárak majdnem kétharmada valamilyen adó, amit a villanyautósok nem fizetnek meg. Ez addig nem probléma, amíg az elektromos autók csak egy egzotikus kisebbséget jelentenek az utakon, ha az arányuk elér már egy szemmel látható szintet, biztos, hogy őket is bevonják a közös teherviselésbe, s ha nem az üzemanyagon keresztül, akkor majd valamilyen kiegészítő adón keresztül. A parkolási kedvezményt is egyre több helyen vonják vissza, teljesen érthető módon. Azért kell fizetni a belvárosi parkolásért, mert több autó akar parkolni, mint ahánynak hely jut. Ezen semmit nem változtat az, hogy az adott autót milyen motor hajtja, s ha már  minden negyedik-ötödik parkolóhelyet zöld rendszámos autó foglal el, hiszen a zöld rendszám lett az új mozgássérült kártya, akkor gyorsan visszavonják majd ezt a kedvezményt még ott is, ahol most még megvan. Egy szóval válaszolva a felvetett kérdésre, ma már nem drágább a villanyautózás (leginkább azért, mert a fejlődésnek és a keresletnek hála már nem zuhan az elektromos autók használt piaci értéke úgy, mint 4-5 éve), de nem is olcsóbb, legalábbis érdemben biztos nem a hagyományos autókhoz képest. ================================================================================ #2828 Végleges az amerikai adóegyezmény megszűnése Dátum: 2023-02-19 08:37:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/visszavontak-az-amerikai-adoegyezmenyt/ Már tavaly július óta tudni lehetett, hogy a globális minimumadó bevezetését akadályozó magyar kormány hozzáállása miatt válaszképpen az Egyesült Államok felmondta a kettős adóztatás elkerüléséről szóló amerikai-magyar kétoldalú szerződést. (A globális minimumadó lényege, hogy az igazán nagy cégek ne bújhassanak ki az adófizetés alól, valahol kelljen nekik adót fizetni. Ha máshol nem fizetnek (elég) adót, akkor fizessenek otthon. Ezt támadta meg a kormány, vétóval fenyegetőzve. Az okát senki nem érti, mert a magyar adókulcsok összeségében bőven az előírt 15% felett vannak (drága jó iparűzési adó és társai), eleve csak a legnagyobb globális multikat érinti ez a törvény és a legvégén a magyar kormány is minden fenyegetőzés ellenére megszavazta az egészet. Viszont erre a hozzáállásra válaszul az amerikai kormány felmondta a szerződést.) Mivel azóta sem gondolta meg magát az amerikai kormány, ezért ez mostantól hivatalos, 2024 január elsejétől megszűnik az egyezmény. (Bár akár még tető alá is hozhatnának addig egy új egyezményt, de jelenleg tárgyalások sincsenek a témában, úgyhogy valószínűleg ez így is fog maradni.) Mivel kevés magyarnak van amerikai cége, az átlagembert sokkal inkább az értékpapírok adózásának változása érinti. Januártól az eddigi 15% helyett 30%-ot fog levonni az Egyesült Államok a magyarok amerikai értékpapírjainak hozamából és osztalékaiból, s ha ez kevés lenne, még itthon is kell adózni majd utána további 5% szja-t és 13% szocho-t is. (A szochonak van éves plafonja, ha azt elérted egyéb módon, például munkabér miatt, akkor azt már nem kell fizetned.) Ez a rossz hír. A jó az, hogy ez téged csak akkor érint, ha közvetlenül birtokolsz amerikai értékpapírokat magyar adórezidensként. Ez lehet az amerikai anyacégedtől kapott dolgozóknak járó részvény, néhány amerikai részvény, amit összevásároltál magadnak, osztalékportfóliós elképzelés és ehhez hasonlóak. Ezeket érdemes lesz idén átgondolnod, hogy megtartod-e őket, mert ötven százalék körüli adókulcs mellett már nem lesz akkora ötlet a megtartásuk. (A magasabb adó csak január elseje után fog élni, úgyhogy idén még át tudod rendezni a portfóliódat.) Ha európai kibocsátású ETF-eket veszel, ahol az amerikai adózást továbbra is a külföldi alapkezelő végzi helyetted (te csak a magyar állam felé fizetendő adókat intézed, illetve azt sem, ha TBSZ számlád van), így az egyezmény felrúgása semmilyen módon nem hoz változást az életedben, hiszen az amerikai kormány eddig sem tudta és ezután sem fogja tudni, hogy az európai ETF-ek kinek a birtokában vannak. S ugyanez lesz az árfolyamnyereséggel is, ott is érdemes lesz európai szolgáltatón keresztül elérni az amerikai piacokat, mert úgy semmi nem fog változni. ================================================================================ #2829 Új, kedvezményes helyközi bérletek Dátum: 2023-02-19 12:15:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-kedvezmenyes-helykozi-berletek/ A miniszterelnök bejelentette, hogy új, nagyon kedvezményes helyközi bérletrendszert vezetnek be május elsejétől: megyén belüli helyközi közlekedési bérlet 9.450 Ft, a havi országos bérlet ennek a duplája, a tanulóbérletek ezeknek a 10%-a lesz. A várhatóan elég jelentős veszteséget ígéretek szerint majd a kormány kipótolja a rezsicsökkentés miatt már eleve nagyon kivérzett szolgáltatóknak. Annyiban lesz teljesen más, mint a hasonló német bérletrendszer, hogy ez nem fog vonatkozni a helyi járatokra. Vagyis Ceglédről ezzel a bérlettel bemehetek egészen a Nyugatiba vagy a buszállomásra Budapesten, sőt, vonattal vagy helyközi busszal bárhová utazhatok a városon belül, de ha Budapesten belül szállok helyi buszra ugyanazon az útvonalon, azért már fizetni kell. Nem tudom, hogy örüljünk-e neki. A költségvetés állapotát elnézve nem feltétlen, ha azonban rengeteg váltanának autóról tömegközlekedésre ennek hatására, akkor akár jó is lehet. Mondjuk eddig is sokkal drágább volt autóval járni, így nyilván kevesen lesznek olyanok, akik azt mondják, hogy eddig 14 ezer forint volt a helyközi bérlet, mostantól 9.450, nosza, lerakom az autót. Főleg úgy, hogy a budapesti (vagy egyéb) helyi bérletet még mindig meg kell majd vennie. Az is kérdés, elbírna-e a helyközi közlekedés csúcsidőben további 20-25%-nyi utast. (Ezért volt butaság és egyszerű szavazatvásárlás a budapesti ingyenutazás bevezetése is a 14 év alattiaknak. Senki nem azért vitte autóval a gyerekét az iskolába, mert nem bírt kifizetni 3.450 forintot egy diákbérletre, de autóra meg volt pénze. Főleg, hogy a kisérő felnőttnek továbbra is meg kell vennie a teljesárú bérletet.) Ami jó lehet benne (már ha számíthatnánk arra, hogy legalább pár évet élni fog a rendszer), hogy mostantól lakhatsz messze is a munkahelyedtől, a legrosszabb esetben is havi 18 ezer forint a bejárás, aminek 85%-át át is vállalhatja a munkáltató. ================================================================================ #2830 Jelzáloghitel-elengedés gyerekszülés után Dátum: 2023-02-20 11:00:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jelzaloghitel-elengedes-gyerekszules-utan/ Valamiért sokan nem tudnak róla, de a második gyerek születése után egymilliót, a harmadik gyerek születése után négymilliót, az összes többi után egy-egy millió forintot kifizet az állam a meglévő lakáscélú hitelből. (Ha a harmadik gyerekre nem kérted a négymillió forintot, akkor kérheted a következőre.) Ennek csak három feltétele van: az egyik, hogy lakáscélú legyen a hitel (vásárlás, felújítás), szabadfelhasználású hitel nem jó. (Ezért CSOK hitel előtörlesztésére is felvehető, de babaváró hitel törlesztésére nem, hiszen ez utóbbi szabadfelhasználású és ráadásul nem is jelzálog-hitel.) A másik, hogy már a most születendő gyerek születése előtt meglegyen a hitel. (Az, hogy a már meglévő gyerekek mikor születtek, nem számít, akkor is beleszámítanak abba, hogy hányadik gyereked születik most.) S a harmadik, amin a legtöbben elcsúsznak, pusztán, mert nem tudnak róla: neked kell igényelni és ráadásul legkésőbb a gyerek születése utáni 60. napig. Ez a szabály 2020 nyara óta él. Ha a gyerek előtte született, de a törvény kihirdetése után, ma is kérheted elvileg az elengedést. Senki nem fog szólni (na jó, most én. :) ), hogy van egy ilyen lehetőség, ha nem tudsz róla, akkor örökre elveszik. Ez nem "jár", hanem "igényelhető". Ha nem igényled, akkor nem kapod meg. Ha érint és még nem csúsztál ki az időből, minél hamarabb intézkedj az ügyben. További infó itt és itt. (Ja, és már a 12. héttől kérhető a hitelelengedés, hiszen a 12 hetes magzat már megszületett gyereknek számít. Minél hamarabb kéred, annál hamarabb nem kell se kamatot, se törlesztést fizetni a hitel azon részére.) ================================================================================ #2831 Bankos telefonos csalások újra és újra Dátum: 2023-02-21 10:18:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankos-telefonos-csalasok-ujra-es-ujra/ Már sokszor kellett írni a telefonos bankos csalásokról, de sajnos megint aktuális a téma. Egyre többen hívogatnak embereket, azt hazudva, hogy a bankból hívják, veszélyben a pénzük, ezért tegyék át a pénzt egy technikai számlára, nehogy a csalók hozzáférjenek. Elkérik azokat a hozzáféréseket telefonon keresztül, ami ahhoz kell nekik, hogy leürítsék az áldozat bankszámláját. Írtam már arról, hogyan védekezz ellene: https://kiszamolo.hu/egy-bankos-atveres-tortenete-ezekre-vigyazz/ Ami nagyon fontos lenne, hogy a szüleidet is világosítsd fel, mert gyakran az idősebbek az áldozatok. Ha "technikai számlára" való áthelyezésre hivatkoznak, azonnal tudhatod, hogy csalók. Ha a bank akarná ezt megtenni, nem lenne rád semmi szükségük, egy kattintás nekik a rendszerben. Egy valódi bankosnak semmilyen kódodra, jelszavadra, SMS jelszóra nincs szüksége, hiszen ott ül a gép előtt és ezek nélkül is bármit meg tud tenni a számláddal. Ha visszaélnek a kártyaadataiddal, a kártya limitének nullára állítása minden ilyen problémát megold, semmi szükség további lépéseket tenni. Ezért mondd meg a szüleidnek, hogy ha hasonlóval hívják őket, mondják azt, hogy állítsák nullára a kártyalimiteket és most (vagy majd reggel) bemegy a bankba intézkedni. Semmiképpen ne pánikoljanak és ne csináljanak semmit, amire a csalók megkérik őket. Soha senkinek semmilyen jelszavukat ne adják ki. A bankok is sarasak a dologban, Tibor írt egy levelet, mert a szülei is áldozattá váltak, ebben arra világit rá, mennyire ostobán kezelik a bankok ezt a kérdést. A történet lényege az, hogy a csalók megtalálták Tibor szüleit és le is ürítették a számlájukat. Nem telt el néhány perc és a bank már hívta is őket, hogy ők akarták-e elküldeni az összes megtakarításukat. A válasz az volt, hogy természetesen nem. Ugye ezek szerint még nem küldték el? De, a pénz már elment és nem is tudják visszaszerezni, csak érdeklődtek, hogy ők voltak-e. Tehát gyanúsnak találták a tranzakciót, de ennek ellenére teljesítették visszavonhatatlanul. Nem kellene ilyenkor az ilyen gyanús utalásokat megakasztani addig, amíg elérik az ügyfelet és nem utólag érdeklődni, hogy a gyanús tranzakció tényleg gyanús-e? Miért nem lehet beállítania az ügyfélnek, hogy mondjuk minden egymillió forint feletti utalás csak kétórás késéssel menjen el? Az átlagember nagyon ritkán utal ennyit, semmi nem történik, ha ezek az utalások két órával később teljesülnek. Nagyon remek az azonnali átutalás, de miért kényszerítik rá az emberekre limitbeállítási lehetőség nélkül? Ha már a bankok minden marketinges tukmálással képesek hívogatni az ügyfeleket, miért nem csinálnak egy felvilágosító telefonkampányt, legalább a hatvan év feletti ügyfelek részére? Nem kell túlgondolni, három-négy mondatban lehetne tájékoztatni az ügyfeleket, hogy nem biztos, hogy a bankból hívják azok, akik ezt állítják magukról. Lehetne óriásplakát kampány is, vagy gyakorlatilag bármi, hogy az emberek agyába beivódjon, hogy nem hiszünk el bármit, amit valaki a telefonban állít magáról. Addig is, amíg valami értelmes dolgot nem csinálnak azok, akiktől ez elvárható lenne, te beszélj a szüleiddel, hogy őket legalább ne tudják becsapni, mert ez az átverés nem csökken, hanem úgy tűnik, hogy egyre több gazember száll be a lehúzásba. ================================================================================ #2832 A tárhelyszolgáltatónk Dátum: 2023-02-21 19:37:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tarhelyszolgaltatonk/ Réges-régen, amikor elindult a Kiszámoló blog, egy akármilyen tárhelyszolgáltatónál volt az oldal, igazából nem volt lényeges, kinél. Napi néhány tucat, majd napi néhány száz ember olvasta csak, az akkori szolgáltató megfelelőnek tűnt. Aztán jöttek a gondok, a másfél órás leállások és az egyéb problémák, a növekvő terhelést sem tudta kezelni a szolgáltató. Ekkor kerestem új szolgáltatót, ez lett a wwh.hu Felhívtam őket, hogy szeretném átvinni az oldalt, küldték a szokásos nyomtatványokat. Visszaküldtem, egy perc múlva csörgött a telefon, hogy te írod a Kiszámolót? Mondom igen. :) Ennek örömére azóta sem engedtek fizetni egy fillért se a tárhelyért, sőt ők fizetik helyettem a domain hosszabbítást, az Amazon felhő költségét, a https költségét és minden mást is. Nagyon sok éve nem fizettem semmi ilyen költséget, mert egyszerűen nem engedték. Kicsit rosszul éreztem magam, mintha potyáznék, pedig nem akarok. Mondtam nekik, hogy akkor legalább reklámot hadd adjak nekik cserébe, ha már fizetni nem engednek. Jó, majd ha készen lesz az új oldalunk, jött a válasz újra és újra. Elröppent néhány év és készen lett az új oldal. :) Úgyhogy most régi adósságomat törlesztem és reklámozom őket. Ha kell megbízható szolgáltató, amelyik olyan forgalmat is képes kezelni, mint ennek az oldalnak a forgalma és 0-24-ben elérhetőek, akkor mindenképp kérj ajánlatot tőlük. Nem hitegetlek, hogy neked is olyan olcsó lesz, mint nekem, de úgy tudom, jó áron dolgoznak, a minőséghez képest mindenképp. A weboldaluk még egyszer: https://wwh.hu/ Update: néhány embernél a Norton vírusírtó fals pozitív riasztást ad az oldalra, ha a linken keresztül mennek az oldalra (kézzel begépelve nem jelez). Az oldal nem vírusos, már jelezték a vírusírtó gyártójának a hibát. ================================================================================ #2833 Készülj fel a váratlanra is Dátum: 2023-02-23 09:58:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/keszulj-fel-a-varatlanra-is/ Egy újabb sajnálatos haláleset történt az életbiztosításunkban, az egyik tagunk balesetet szenvedett. Ez önmagában nem lenne hír, hiszen éppen ezért kötünk életbiztosítást. Azért írok róla mégis, mert a feleség mit sem tudott az életbiztosításról. Már éppen törölni akartuk a biztosítást, mert három hónapja nem volt fizetve és az ügyfél nem reagált a megkereséseinkre, amikor a feleség érdeklődött e-mailben a férje címéről, hogy mik ezek a levelek, milyen elmaradt díjról van szó. (Még szerencse, hogy be tudott lépni a férje levelezésébe.) Tőlünk tudta meg, hogy a férjének volt életbiztosítása és jár neki sok tízmillió forint. Biztos vagyok benne, hogy a férje mondta neki ezt évekkel ezelőtt, hogy kötött egy biztosítást, de azóta már elfelejtette. Mivel mindenkit érhet baleset, mindig készülj fel a váratlanra is. Töltsd le az életbiztosítás kötvényeit (Uniqa, NN), másold le a lakásbiztosításodat, a cascot, tedd oda a lakáshitel szerződését is, az ingatlan(ok) tulajdonlapját, közüzemi szerződéseket, csinálj egy listát, hogy melyik banknál vannak számláid és megtakarításaid és az egészet tedd bele egy mappába és nyomd a házastársad kezébe. (Ha van életbiztosításod a cégednél is kötve a munkavállalókra vagy a bankkártyád mellé jár balesetbiztosítás, esetleg a casco része, az erről szóló infókat is tedd bele a dossziéba. Gyakran még az sem tudja, hogy van balesetbiztosítás a cascoban vagy a lakásbiztosításban, aki megkötötte. Akkor a házastársa honnan tudná?) Éppen elég minden megoldandó probléma szakad a másik fél nyakába egy baleset esetén, kezdve onnan, hogyan tudja ellátni egyedül a gyerekeket és dolgozni is mellette teljes munkaidőben, odáig, hogyan kell befizetni a számlákat, a gyerekek menzáját, edzését és minden mást, amit a másik intézett addig. Ezért amit tudsz tenni, tedd meg, hogy legalább ezekkel ne legyen problémája. Ne halogasd a dolgot, még ma csináld meg a mappát és beszélj róla a házastársaddal. Mert az a biztosítás, amiről csak te tudsz, nem ér semmit, ha veled történik valami. Legyen szó életbiztosításról, cascoról, vagy bármiről. Itt már írtam ezekről a témákról bővebben, olvasd el, ha még nem tetted: https://kiszamolo.hu/felkeszulni-a-varatlanra/ https://kiszamolo.hu/ozvegyek-penzugyei/ ================================================================================ #2834 Ez történt a héten 02.26 Dátum: 2023-02-26 18:39:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-02-26/ A módosított adatok alapján az amerikai GDP 2,7%-kal nőtt az utolsó negyedévben. Mivel az Egyesült Államokban a negyedéves adatot valamilyen érdekes elgondolásból felszorozzák néggyel évesre, így a valóságban a növekedés negyedéves szinten ennek a negyede volt. Az amerikai támogatások kifutása és a magas infláció a magáncsődök számában is meglátszik az Egyesült Államokban, 20%-kal nőtt a benyújtott csődkérelmek száma januárban az egy évvel ezelőtti adathoz képest. Ezzel ellentétesen viszont az amerikaiak pénzköltése is nőtt januárban 1,8%-kal, ezen belül árucikkekre 2,8%-kal költöttek többet, ami jó hír lenne, ha a FED nem éppen az újra megerősödő infláció ellen küzdene a folyamatos kamatemelésekkel. Külön rossz hír, hogy újra meglódult az amerikai infláció, pedig már mindenki azt gondolta, hogy mostantól már folyamatos csökkenés várható az inflációs mutatókban. A monster.com felmérése szerint az amerikaiak 37%-ának van két főállása. Ez természetesen nem azt jelenti, hogy napi 16 órát dolgozik valaki, hanem távmunkában két cégnek is dolgozik vagy a főállása mellett hétvégente egy étteremben dolgozik teljes munkaidőben. Sajnos nem ismert a felmérés statisztikai háttere, nekem elég hihetetlennek tűnik, maximum egy szűk körben tartom elképzelhetőnek. (Pl. otthonról dolgozó informatikusok.) A második legrosszabb éve volt az amerikai ingatlanpiacnak a tavalyi, a magas hitelkamatok és az inflációs félelmek miatt csökkent az ingatlanok árazása. Persze fontos, hogy mihez képest, mert még így sem adta vissza a 2020-2021-es növekedést a piaci árazás, ezért ez inkább csak egy szolid korrekciónak számít eddig. Világszerte háromezer munkaadó bevonásával tartottak egy féléves pilot programot a négynapos munkahét kipróbálására. Az angliai résztvevő 61 cég közül csak három mondta, hogy visszaáll a régi rendre, 56 valamilyen formában megtart dolgokat a pilot időszakból, 18 marad a négynapos munkahétnél. Megszavazták, hogy 2035-től csak elektromos autókat lehet újként eladni az Unióban. A svájci jegybank rekord magas, 132 milliárd franknyi veszteséget szenvedett 2022-ben, ennek fő oka a frank árfolyamvédelme volt. (Mármint, hogy ne erősödjön meg túlságosan a frank a többi devizához képest.) 50 euró alá esett a gáz ára a holland tőzsdén, hála az enyhe télnek és a feltöltött tározóknak, ilyen alacsony nem volt 2021 augusztusa óta az ár. A magyar legfontosabb adat a GDP alakulása. Miután két egymást követő negyedévben is csökkent a magyar GDP 0,6 és 0,4%-kal, így az ország technikai értelemben recesszióba került. Nemcsak a Shell, a BP és az Exxon kereste betegre magát a magas olajárak miatt 2022-ben, de a MOL EBITDA eredménye is bő 700 milliárddal nőtt tavaly, benzinárstop ide vagy oda. 2021 után újra 40 milliárd forint felett költött a propaganda minisztérium 2022-ben, 44 milliárd forintért tudtuk meg, hogy a kormány szerint miről mit kell gondolni. Már 600 milliárd forint felett jár a felújítási támogatásra eddig kifizetett összeg. Közben a babaváró hitel kamattámogatásának költsége is megugrott a magas kamatok miatt, a kormány idénre már 150 milliárd forint kamattámogatási kiadással tervez. Az elmúlt évben 3,4%-kal kevesebb gyerek született, mint előtte egy évvel és 12%-kal csökkent a házasságkötések száma is. Másik oldalról csökkent a halálozások száma is 14%-kal, de itt fontos megjegyezni, hogy a COVID miatt az eleve magas volt a megelőző évben. További adatok erre. A benzinárstop kivezetése nem vetette vissza érdemben a fogyasztást a NAV adatai alapján. Idén a januári benzinfogyasztás elenyészően, 2,3%-kal volt kevesebb, mint tavaly januárban és 6,9%-kal volt több, mint 2021-ben. A gázolaj fogyasztásában már nagyobb a különbség, majdnem 12% a visszaesés tavalyhoz képest, viszont ugyanannyi, mint 2021 januárjában volt. Bulgária is bejelentette a kilépését a kémbanknak is becézett Nemzetközi Beruházási Bankból, így az mostanra gyakrolatilag csak magyar-orosz bankká válik. Vietnám, Mongólia és Kuba rendelkezik még 2% alatti részesedéssel a bankban, a többi ország, mint például Csehország, Románia, Szlovákia már kilépett vagy bejelentette a kilépését a bankból. Egy cikk a magyar autóállomány mennyiségéről és életkoráról a portfolio-n. ================================================================================ #2835 MÁV okosjegy Dátum: 2023-02-28 16:22:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mav-okosjegy/ Bár már 2021 közepe óta létezik, én most találkoztam először a MÁV okosjeggyel. Mivel ezzel mások is lehetnek így, gondoltam, írok róla néhány szót. Csak a mobilappban vásárolható, csak bizonyos vonalakra és csak feltételek mellett visszaváltható, ezért cserébe sokkal olcsóbb, mint a hagyományos jegy. A jegy ára tartalmazza már az IC pótdíját is, viszont további kedvezményre nem jogosít, így elsősorban azoknak jó, akik teljesárú jeggyel utaznak. Ha hamarabb veszed, még olcsóbb lesz. A példa kedvéért egy Budapest-Szeged vagy egy Budapest-Pécs jegy másodosztályon 2.399 vagy 2.999 Ft, egy Budapest-Záhony jegy 3.399 Ft. Így egy Budapest-Pécs út szerencsés esetben akár 4.800 forintért is megjárható oda-vissza. További infó a MÁV oldalán. ================================================================================ #2836 Újra van OTP Lakástakarék akár 30% támogatással. De vajon megéri-e? Dátum: 2023-03-01 13:06:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-van-otp-lakastakarek-akar-30-tamogatassal-de-vajon-megeri-e/ Újra elérhető az OTP lakástakarékpénztár 30% támogatással, illetve hát prémiummal, mint a régi szép időkben. Egyetlen különbség most, hogy a 30%-ot nem az állam adja, hanem az OTP, de hát kit érdekel, a 30% az 30%. (Két termék van, a négyévesnél 10% a bónusz, a nyolcévesnél 30%.) Mivel régen is ennyit fizettek támogatást, akkor ez is pont úgy megéri, mint régen. (Igaz, sajnos ezt is csak lakáscélra lehet költeni, mint régen.) Vajon belevágjunk-e? Mit is kapunk pontosan? 4, illetve 8 évig 0,1% kamatot kapunk a pénzünkre, vagyis beszéljünk őszintén, semmi kamatot nem kapunk a pénzünkre. Ezért cserébe a négyéves szerződés végén kapunk extra 10% kamatot, ha lakáscélra fordítjuk az összeget, a nyolcéves szerződés végén pedig 30%-ot. Plusz kapunk lehetőséget egy nem túl nagy összegű lakáshitel felvételére a futamidő végén. Aki már megnézte a Kiszámoló Akadémiát a youtube-on, az tudja, mit jelent az EBKM és a THM. Ez a két érték minden sallangtól mentesen megmondja, hogy mennyi kamatot kapunk a pénzünkre évente (EBKM), illetve mennyibe kerül a hitel nekünk évente (THM). Ez a két mutató pontosan azért van, hogy két értéket látva eldönthessük, mennyire éri ez meg nekünk. Mennyi éves kamatot jelent, ha évente csak 0,1%-ot kapunk nyolc éven át és a végén kapunk még 30%-ot? Tehát nyolc éven át kapunk évi 5,64% kamatot, de csak akkor, ha az összegyűjtött pénzt lakáscélra fordítjuk. Ezért cserébe milyen kamattal vehetünk fel pénzt a futamidő végén? Tehát, összegezve: Nem 16%-os, szintén kamatadómentes prémium állampapírban gyűjtöm a pénzt, hanem OTP lakástakarékban 5,64%-os kamat mellett, ezért cserébe kérhetek majd hitelt, a mostani piaci 9,3%-os hitel helyett 8,7%-os, de rövid futamidejű hitelt. Természetesen nem tudjuk, hogy mennyi lesz a betéti kamat, állampapírhozam a következő nyolc évben, ahogy a hitelkamatokat sem tudjuk, mennyi lesz. De a lakástakaréknál a hitelkamat 3,06 százalékponttal több, mint a betéti kamat. (Nem csoda, az a banknak a haszna, ha kéred a hitelt. Ha nem kéred, akkor az a haszna, hogy addig is kevés kamatot fizetett a pénzedre. Mert egy nagy titkok árulok el: azért csinálják, mert keresni akarnak rajta. Vagyis rajtad.) 3 százalékponttal az állampapírok kamata felett bármikor kapsz majd lakáshitelt, ezért teljesen kár bármilyen konstrukcióba belemenni. Főleg olyan kötöttségekkel, hogy muszáj ingatlanra fordítani a megtakarításod és egy fillér kamatot sem kapsz, ha idő előtt kiszállsz a termékből. (Ez utóbbi esetben évi mínusz 0,83% lesz a veszteséged.) Gyűjtsd a pénzed állampapírba és majd vegyél fel piaci hitelt, ha szükséges, amikor eljött az ideje. Ez ugyanolyan termék, mint a Fundamentáé, az sem éri meg. Mégis biztos helyről tudom, hogy a régi, állami támogatásos termék forgalmának felét elérik az új termékükkel. https://kiszamolo.hu/a-fundamentarol-meg-egyszer/ Úgyhogy ez is sikeres lesz, abban biztos vagyok. De az nem biztos, hogy neked szerződést kellene kötnöd rá. ================================================================================ #2837 Meggazdagodni olajkutakból Dátum: 2023-03-02 11:56:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meggazdagodni-olajkutakbol/ Olyan régen volt már szó nagyszerű ajánlatokról, gondoltam, ideje újra írni erről. Márk küldte át az olajkutam.com oldalt és érdeklődött, hogy vajon mi lehet ez. Komoly cég lehet, mert még a portfolion, az fm-businessen és a vg.hu-n is hirdet. (De elérhető volt az ajánlat a profitline-on is és még sok másik helyen.) Az ajánlat több, mint mesés. Már egyszeri 2,9 millió forint befektetéssel is vásárolhatunk részesedést egy olajkútból, amit a híres OMR-Oil üzemeltet. A várható hozam adózás után 30%, természetesen dollárban, ami igen remek lehetőség. Kockázat sincsen, mert ha az a kút, amit mi vettünk, nem termel eleget, szó nélkül kicserélik egy másik kútra a weboldal szerint, jelentsen ez bármit is. A cég hazai képviseletét a jónevű olajkutam.com cég végzi, sehol egy valódi név, egy arc, egy vállalkozás. Az "anyacég" a weboldalát tikosítottan jegyezte be, hogy ne lehessen tudni, kié a domain. Ez mindig nagyon biztató szokott lenni. Az anyacégnek neve ugyan van, de céges adatai, adószáma nincs sehol feltüntetve, ahogy árbevétel, bankszámlaszám és úgy általában semmi. Egy név, egy állítólagos cím, egy e-mail, telefon és ennyi, szevasz. Ez nem akaszt meg minket, majd segít a Google. Némi kereséssel megtaláljuk, hogy a céget Stefan Benno Dobay jegyezte be, ugyanaz, aki a magyar weboldalt is. Ennyire szívén viseli a céget, hogy még a magyar weboldalt is ő intézi. Tovább keresve a hivatalos weboldalakon, Stefan az egyetlen tulajdonosa a cégnek, de legalábbis senki másnak nincs 5%-nál nagyobb részesedése a cégben. Nyilván kellően gazdag családból származik, hogy övé egy egész olajcég, vagy annak ő a legnagyobb részvényese. Nem akartam fizetni azért, hogy megtudjam, hogy mennyi bevétele volt a cégnek, annyit tudok csak, hogy 5 millió dollár alatt és kevesebb, mint 25 főt foglalkoztat. Ja és nem olajkitermeléssel, hanem kiskereskedelemmel foglalkozik. Az anyacég székhelyén van egy könyvtár, egy mozi, meg egy talán irodaház, de a cég neve sehol nem tűnik fel. Nem is csoda, mert tovább kutakodva, a cégbejegyzést végző JOSEPH W. JETER irodájának van itt a címe, ez lett az OMR-Oil "központi irodaházának" is a címe. A cégregiszterben van egy másik cím is, 1131 Fairway St Bowling Green, KY, 42103-2487 United States, de nem árulok el nagy titkot, ott sem találunk semmit a Google szerint. A londoni iroda is igen jól álcázott: Nem állítom, hogy bármi baj lenne a céggel, csak azon gondolkodom, hogy ha Stefan ennyire gazdag, hogy saját olajkitermelő cége van, miért nem fordul inkább bankhoz kölcsönért vagy bocsát ki kötvényt 6-7%-os kamatra, miért kell neki a magyar kisbefektetők néhány millió forintja 30%-os kamat mellett? Csak ezt az egyet nem értem a dologgal kapcsolatban. Update: Stefan héliummal is üzletel, ha esetleg az olaj nem jönne be neked. ================================================================================ #2838 Cikk a Revolutról Dátum: 2023-03-02 15:13:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cikk-a-revolutrol/ A HWSW szemléz egy Reuters cikket a Revolutról, amelyik nagy késéssel adta be a pénzügyi beszámolóját, de ez csak a kisebbik probléma. Korai még bármilyen következtetést levonni és nyilván nem tartasz ott sok pénzt, de azért érdemes figyelni az eseményeket. ================================================================================ #2839 Rossz hír a teslásoknak Dátum: 2023-03-02 15:51:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rossz-hir-a-teslasoknak/ Péter küldte tovább a hírt, hátha érdekli/érinti az olvasók egy részét: megszűnik az ingyen töltési lehetőség a Tesla Super Chargereken március kilenctől. Onnantól csak pénzért lehet majd tölteni, mint az összes többi töltőnél. Ez csak első hallásra rossz hír, annak idején kifejezetten jót tett a villanyautós társadalomnak, amikor bevezették a fizetős töltést az utcai töltőkön.   Addig nem fértél oda a töltőkhőz, mert a helyi potyázók lógtak a töltőkön mindenhol és mindig. S ez most is gond a teslás csoportokban, hogy akinek kellene töltenie, az nem tud a helyiek miatt tölteni. Mostantól majd mindig lesz szabad töltő a Super Chargereken is. ================================================================================ #2840 Ez történt a héten 03.05 Dátum: 2023-03-05 15:45:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-03-05/ Az amerikai hivatalos adatok alapján az 55-64 év közötti nők felének és a férfiak 47%-ának nincs semmilyen nyugdíjmegtakarítása. Az amerikai ingatlaneladások száma alulmúlta még a 2020 tavaszi értéket is, amikor a COVID miatt nem történtek adásvételek. Nem csak a vevők lettek kevesebben a 7% fölé kúszó ingatlanhitel-kamatok miatt, de sok eladó sem költözik, mert akkor elveszítené a mostani 3%-os hitelkamatát, így inkább lemondanak sokan az ingatlancseréről. Az új lakáshitelek utáni érdeklődés is 27 éves mélyponton van: Az amerikai hitelkártyák után körülbelül 15 milliárd dollárnyi kedvezményt osztanak ki a bankok a kártyatulajdonosoknak ingyen repülőjegy, hotel és egyéb kedvezmények formájában. Ez az "ajándék" egyrészt a magas banki költségekből származik, az amerikai 2-2,25%-os kereskedők által fizetett kártyaelfogadási díj a többszöröse az európainak, másrészt ez a jutalom azoknak a zsebéből származik, akik fizetik a hitelkártyák 20% feletti éves kamatát. a New York Times cikke erre. (Fizetős) A jegybankárok az ár-bér spiráltól tartanak, vagyis hogy a magas infláció miatt nagy béremelések lesznek, ami újra magas inflációt okoz és minden kezdődik elölről. Közben azt találták, hogy szemben a hetvenes évek magas inflációjával, most nem a munkavállalók bérei növekednek és okoznak inflációt, mert a legtöbb országban csökken a munkabérek reálértéke. Most a vállalatok profitrátája nőtt meg, vagyis a cégek kihasználják a magas inflációt és a szükséges mértéknél sokkal magasabban emelték az áraikat. A Reuters cikke erre. 2021-től felrobbant a tengeri szállítmányozás költsége, soha nem látott magasságba emelkedtek az árak. Most az inga a másik irányba lendült ki, 2018 óta nem volt ilyen olcsó a szállítás, mint mostanában. A kínai népesség száma csökkenni kezdett, egymillióval vannak kevesebben, mint egy éve. Ilyen utoljára a hatvanas években volt. A fő ok az egyke politika, vagyis 2016-ig büntették, ha valakinek egynél több gyereke született. Ezt feloldották, sőt 2021-ben már a három gyerek sem volt nem kívánatos. A mostani fiatalok viszont hasonlóan a világ többi részén élőkhöz, nem kívánnak több gyereket vállalni, így a termékenységi mutató 1,28-ra csökkent. Mivel jelenleg Kína a világ gyártósora, így az ottani demográfiai változások az egész világon éreztethetik a hatásukat. Németországban be akarják tiltani a gyerekeknek szóló édességreklámokat reggel hat és este 11 között, ideértve a youtube, tiktok csatornákat, de még az óriásplakátokat is óvodák és iskolák közelében. Minden hatodik német gyerek túlsúlyos vagy elhízott, 11 év felett pedig már minden ötödik, s a COVID alatt a helyzet még rosszabb lett. (2035-re az elhízás évi 4,32 billió dollárba fog kerülni világszinten, mivel szinte mindenhol romlik a helyzet.) A 14 milliárd eurós német édességpiac szereplői természetesen nem örülnek a tervezetnek és megpróbálják megakadályozni azt. Pedig lehetne még tovább is menni, Chilében például olyan figyelmeztetések vannak az édességek csomagolásán, mint máshol a dohánytermékeken szokás. A felmérések szerint érdemben csökkent Chilében az édességfogyasztás a 2016-os bevezetés óta. Izraelben nem csak társadalmi ellenállás van a bírósági függetlenség kormány általi felszámolása miatt, de már a gazdaság is szenved az antidemokratikus tervezettől. Az izraeli tőzsde 8%-ot esett februárban, a sékel 10%-ot gyengült a dollárhoz képest és több cég megkérdőjelezi, hogy kíván-e tovább befektetni az országban. A Moody is negatívnak értékeli a gazdaságra nézve a fejleményeket. Az orosz helyzet nagy nyertesei a kínai autógyárak, soha nem adtak még el ennyi autót Oroszországban, mint az elmúlt évben: Magyarországon a medián nyugdíj a legfrissebb adatok alapján 185 ezer forint, vagyis a nyugdíjasok fele kap ennél kevesebb és a másik fele ennél több nyugdíjat. A magyar-orosz gázszerződés titkos, mert mi köze a népnek ahhoz, hogy mennyiért kapjuk az orosz gázt. Azonban a KSH adatokból ki lehet számolni, hogy mennyit fizetünk. Az, hogy nagyon nem előnyös szerződést kötöttünk, azt már régen lehet tudni, gyakorlatilag a piaci árat fizetjük két hónap csúszással. A kérdés már csak az, hogy akkor miért írtunk alá ilyen feltételekkel 15 évet, a szabad piacon bármikor vehetnénk gázt ezen az áron. A Népszava kiszámolta, hogy tavaly 265 milliárd forinttal fizettünk többet a gázért, mintha a szabadpiacon vettük volna azt meg. A hazai turizmus jól kezdte az évet, a januári adatok alapján 18%-kal nőtt a vendégéjszakák száma és már csak hét százalékkal kevesebb ez az érték, mint a 2018-2019-es átlag. Az ingatlan.com szerint átlagosan 48%-kal esett az érdeklődés a lakások iránt a tavaly februári adatokhoz képest és 32%-kal nőtt a kínálat. Az MNB a duplájára emelte fel a bankoknak a kötelező tartalékráta összegét, ezzel is pénzt vonva ki a gazdaságból, így csökkentve az inflációs nyomást. A probléma csak az, hogy a tartalékráta negyedére nem fizet semmilyen kamatot, a maradékra is csak 13%-ot, miközben az egyéb banki betétekre 18%-os kamatot ad. ================================================================================ #2841 Allianz casco előnye Dátum: 2023-03-06 13:00:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allianz-casco-elonye/ Biztosítót váltottam és fej-fej mellett az Allianz és egy másik biztosító lett a legolcsóbb. Az Allianznak van egy nagy előnye más biztosításokkal szemben: az önrész mértéke fix, az autó értékétől függően 50, 100 vagy 200 ezer forint. Más biztosításoknál jellemzően 10%, de minimum 100 ezer forint az önrész mértéke, ahol a 10% egy értékesebb gépjárműnél a mai árak mellett több millió forint is lehet. A legdrágább autóknál kétmilliós kár alatt más casco éri meg, mert akár százezer forinttal is kisebb az önrészed, de ha drágább autód van, megnyugtató, hogy nem kell aggódni a 10% önrész miatt, hogy az mennyi lesz egy nagyobb kárnál. (Kisebb kárt amúgy se cascora intézel, nem csak az önrész, de a bónusz elvesztése miatt sem és azért sem, mert ha cascora intézed, a legtöbbször vastagabban fog a ceruza. Nagyobb kárnál meg sajnos gyorsan összeugrik az az egy-két millió forint a mai árak mellett.) (Másik előny, hogy az autó egyéves koráig újkori árat fizet totálkár vagy lopás esetén. Ebből is látszik, hogy a nagyobb értékű autók tulajdonosait célozza meg elsősorban az Allianz. Mondjuk másfél milliós autóra egyébként sem biztos, hogy érdemes cascot kötni.) Ha olcsó gépjárműbiztosítást keresel, első lépésként érdemes a biztosítók saját oldalát felkeresni. Bár lehet használni az árösszehasonlító biztosítási oldalakat is, de ott gyakran nincs fenn minden ajánlat, illetve a biztosító saját oldalán lehetnek olyan kedvezmények, amik máshol nem elérhetőek. https://kiszamolo.hu/hol-kossel-biztositast/ Mivel nincs olyan rengeteg biztosító idehaza, ráadásul ma már a rendszám alapján maguktól kitöltik az adatokat a kalkulátorok, nem tart sokáig azt a néhány biztosítót végigkalkulálni. S utána még érdemes felhívni egy ügynököt is, mert lehet, hogy tud olyan kedvezményeket beállítani, ami a fő kalkulátorban nem elérhető. Az Allianznál ilyen volt egy vezetéstechnikai videó, annak megnézésével is olcsóbbá vált a biztosítás. Ezt az ismerős ügynöktől tudtam meg, érdemes volt felhívni. (Egyébként szuperek ezek az ajánlatgyűjtő oldalak, csak sajnos nagyon drágák is. Az ott szereplő szolgáltatók a szerződésük szerint nem adhatják a saját oldalukon olcsóbban ugyanazt, de további kedvezményeket adhatnak és adnak is azoknak, akik a saját oldalukon rendelnek. Ha ételt akarsz rendelni, ne a futárcég oldalán rendeld meg azt, hanem írd be a keresőbe, hogy pizzéria Törökbálint vagy mexikói étel Buda. A legtöbbször kapsz egy plusz ingyen pizzát, üdítőt vagy bármit, ha az étterem saját oldalán rendelsz. Ugyanez a booking.com-mal és társaival. Kényelmes ott rányomni az ajánlatra, csak éppen a hotel saját oldalán gyakran (bár nem mindig) ugyanaz 10-15%-kal olcsóbb. Jelentkezni kell egy kamu klubtagságra a hotel saját oldalán és már tiéd is a kedvezmény. Ugyanígy van a biztosítókkal is. Inkább lapozd végig azt a pár biztosítót, amelyik van Magyarországon, mert a legtöbbször ott olcsóbb lesz a biztosítás.) Röviden, ha nagy értékű autóra kötsz cascot és nem (lényegesen) drágább az Allianz ajánlata, a fix önrész miatt érdemes megfontolni, hogy azt választod-e. ================================================================================ #2842 Cristo casco- kilométer alapú casco biztosítás Dátum: 2023-03-08 08:43:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/cristo-casco-kilometer-alapu-casco-biztositas/ Többen megemlítettétek a Cristo cascot az előző cikk hozzászólásai között. Ez egy kilométer alapú biztosítás (ha nem csak az álló járművedet akarod biztosítani lopás és rongálás ellen). A kilométert egy kütyüvel kell mérni, amit viszont nem ingyen adnak, hanem havi 1.500 forintért, ez nem derül ki egészen addig, amíg le nem töltöd az appot. Szóval ennek árát még érdemes hozzászámolni a havi biztosítási összeghez. Ha kár esetén te szeretnéd megmondani, hogy milyen szerviz szerelje az autódat, az nálam külön még havi 7.500 forint volt. Ha ezt az opciót nem kéred, ők szereltetik meg az autót, ott, ahol nekik a legolcsóbb. Nagy értékű autónál nem biztos, hogy szeretném, hogy egy általam ismeretlen szerviz rakja össze az autót. Ebben az esetben viszont drágább lesz a díj. (Előre kell eldöntened, hogy szeretnél-e élni a szervizválasztás jogával.) Nekem kifejezetten drágára jött ki a casco, de nem is én vagyok a célcsoport. 45 év felett, bónusz tízes besorolással, évi 15 ezer kilométerrel számtalan olcsóbb biztosítás van a számomra. Sőt, szinte mindegyik olcsóbb, mint ez. Azonban neked jó lehet, ha keveset mész az autóddal, fiatalabb vagy, de idősebb, mint 23 éves és nem túl magas a bónusz besorolásod. Mindenképp érdemes kalkulálnod egyet. Ami még jó benne, hogy bármikor megkötheted és le is mondhatod. (Nem tudom, hogy a havi 1.500 forintos kütyüvel ilyenkor mi lesz.) Úgy érzed, hogy otthon, a kisvárosban nem érhet baleset, de szeretnél a nyaralásra kötni egy cascot? Mintha csak neked találták volna ki. Szintén jónak tűnik hétvégi autósoknak és olyan fiataloknak, akiket méregdrágán biztosítanak a többi biztosító. Ami ellene szól, hogy ez egy külföldi biztosító. Ott az Uniqa logoja az oldalon, de ez nem a magyar Uniqa, hanem az anyavállalat liechtensteini fiókcége. (Olvasd el a hozzászólásokat is.) Egy biztosításnál a kár és panaszrendezés a legsarkalatosabb pont, de ezzel egészen addig nem találkozol, amíg nincs károd. Amíg nincs kár, minden rózsaszín. Ha neked már van tapasztalatod a kárrendezéssel, fizetéssel vagy javítással, akár pozitív, akár negatív, megköszönjük, ha megosztod velünk. Most promócióban akár ötezer forintnyi díjat is átvállalnak, illetve ha valakinek a kódjával regisztrálsz, ő is és te is kaptok ezer-ezer forintot. Nem lenne szép tőletek, ha mindenféle kódokat írnátok a hozzászólásokba és random kódokat használnátok fel a hozzászólásokból. :) Összefoglalva, a keveset autózoknak jó lehet, de engem kicsit zavar ez a liechtensteini háttér. (Utasbiztosítást sem kötök online angliai céggel, hiába olcsóbb 30%-kal, mint egy magyar utasbiztosítás.) ================================================================================ #2843 Megszűnik az eurós prémium állampapír Dátum: 2023-03-09 17:29:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszunik-az-euros-premium-allampapir/ Miután a tavalyi eurózóna infláció 8% felett alakult, az AKK megszűnteti az euró inflációjához kötött prémium állampapír-sorozatot. Helyette egy sokkal rosszabb, az euriborhoz (ez hasonló a magyar BUBOR-hoz) kötött állampapírt bocsát ki, jelenleg 3% alatti kamatozással. (Később sem várható érdemben magasabb kamat, ha csak nem lesz nagy gebasz az Unióban.) A jó hír az, hogy nem csak magyar, hanem német, francia és egyéb inflációkövető állampapírokat is vehetsz, az egyik hátrányuk, hogy csak TBSZ számlán kamatadómentesek, a másik, hogy nincs fix visszaváltásuk, hanem piaci áron kell megvenni és eladni. Ezzel járhatsz jobban és rosszabbul is, mint a fix visszaváltással. Az előnyük, hogy egyrészt nem magyar állampapírok (bár az olasz állampapírok nem biztos, hogy érdemben jobbak), másrészt, hogy inflációhoz kötöttek továbbra is. Itt írtam már róluk: https://kiszamolo.hu/inflaciokoveto-nem-magyar-euros-allampapirok/ Az AKK közleménye a témában erre található. ================================================================================ #2844 Fizetős lett a Revolut feltöltése Wise kártyáról Dátum: 2023-03-10 18:30:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fizetos-lett-a-revolut-feltoltese-wise-kartyarol/ Gábor jelezte, hogy mostantól már csak pénzért lehet feltölteni a visás Wise kártyáról a Revolutot, méghozzá két százalékos költség mellett. Úgyhogy mostantól ne tedd ezt, ha eddig csináltad is. :)     Köszönjük a hírt. ================================================================================ #2845 Ez történt a héten 03.12 Dátum: 2023-03-12 18:03:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-03-12/ A hét vezető híre az amerikai Silicon Valley Bank csődje, ami az Egyesült Államok történetének második legnagyobb bankcsődje és a legnagyobb 2008 óta. Ez a 16. legnagyobb amerikai bank volt és a nevéből is sejthető, hogy a Szilicium Völgy startupjainak egyik kedvenc bankja volt. Ebből is következik, hogy a betétállományának 85%-a a betétbiztosítási összeg felett volt, ezzel komoly gondba kerültek a helyi startupok is. Önmagában ez a csőd nem okozna nagy problémát, de a bankszektorban mindig jelentős kérdés a tovább fertőzés esélye (ez az úgynevezett dominó-hatás). A bankszektor abból él, hogy betéteket gyűjt, amiket aztán haszonnal kihelyez hitelbe másoknak. Ebből következik, hogy a betétesek pénze nincs a bankban, ezért egy bankpánik esetén még a legerősebb bank is kétvállra fektethető. Egy idő után a legtőkeerősebb bank sem tudná visszafizetni az összes betétes pénzét egyszerre. Közben az emberek arra is rájöttek, hogy a bankok tele vannak néhány éve vásárolt állampapírokkal, amiknek az értéke nagyot esett a kamatemelések miatt. 620-650 milliárd dollárral érnek kevesebbet a bankok kezében lévő állampapírok, mint amennyiért vették őket. Ha sikerül megállítani a bizalomvesztést és a pánikot, akkor gyorsan túl leszünk ezen az ügyön. Ha nem, akkor még komoly gondok lehetnek, a jövő hét végére már sokkal okosabbak leszünk ezzel kapcsolatban. (Az amerikai betétbiztosítási alap 124,5 milliárd dollárral rendelkezik, ez elég lenne a mostani csőd finanszírozásához, de elenyésző a 22 ezer milliárd dolláros amerikai bankbetétek állományához képest.) Ha megmentik a bankot, akkor felmerül a kérdés, hogy mostantól minden bank "too big to fail" lesz-e? Ha nem mentik meg, akkor pedig ott a tovább fertőződés esélye. Update: hétfő reggel már közölte is a FED, hogy minden betétest kárpótolnak és annyi pénzt öntenek a bankrendszerre, amennyit csak szükséges. S csak úgy, mellesleg, a Signature bankot is gyorsan bezárták, így már a harmadik legnagyobb bankcsőd is meglett a hétvégén. A tőzsdei hangulat is elromlott, az S&P 500-as amerikai tőzsdeindex 4,5%-os mínusszal zárta a hetet, így az idei teljes nyereség 0,6%-ra olvadt. Nem meglepő módon az esést a bankpapírok vezették. Egy másik bank is bajban van, a kriptobanknak is emlegetett Silvergate Bank is csődbe ment, a kriptopiacon történt csődök újabb és újabb áldozatokat követelnek továbbra is. Újabb "stablecoin" hasalt el a csődök miatt, az elvileg mindig egy dollárt érő USDC ára 88 centre esett, mostanra sikerült visszakapaszkodnia 96 centig. Az amerikai munkaerőpiaci adat jobb lett a vártnál, 311 ezer új állás keletkezett februárban. Ez és a várhatóan továbbra is magas inflációs adat a jövő héten előrevetíti az erőteljesebb dollár alapkamat-emelés lehetőségét márciusban, a részvénypiacok nagy bánatára. A meghirdetett állások száma azonban már lehűlés jeleit mutatja a munkaerőpiacon: Míg 2021-ben soha nem látott mértékben nőtt az amerikai megtakarítási ráta, mivel az emberek rengeteg pénzt kaptak az államtól, de nem tudták elkölteni, mostanra az eladósodás mértéke dönt új rekordokat. Nem csak az adósság mennyisége nő gyorsuló ütemben, de a nemfizetési ráta is emelkedésnek indult. A tanárok fizetése az Egyesült Államokban is túl sokáig volt túl alacsony, így ott is komoly tanárhiány lépett fel. Egy új törvénytervezet szerint a tanárok éves minimumfizetése nem lehet alacsonyabb 60 ezer dollárnál. A lakhatási lehetőségek romlását jól mutatja az alábbi ábra, egy 30 éves lakáshitel havi törlesztője 20% önerő mellett így alakult az elmúlt évtizedben: A japán jegybank továbbra sem idegeskedik a növekvő infláció miatt, véleményük szerint ez külső okok miatt van, ezért továbbra is ragaszkodnak az ultra laza monetáris politikájukhoz. Az idecsalogatott akkumulátorgyártók miatt három új gázerőmű létesítését jelentette be a miniszterelnök. Azért gázerőmű, mert azt lehet a leggyorsabban felépíteni. Mivel gázt még azóta sem találtunk túl sokat idehaza, felmerül a kérdés, hogy honnan lesz hozzá gázunk. (Csak zárójelben, már most is importálnunk kell a villamosenergia majdnem egyharmadát, ennyire állunk jól villamosenergiával.) S ugyanebben a beszédében arról is szólt a miniszterelnök, hogy 500 ezer új munkavállalóra is szükség lesz a közeljövőben, de ennyi szabad munkaerő már régen nincs Magyarországon. Tehát a gázhoz hasonlóan azokat is importálni kell majd. A vizet elfelejtette megemlíteni, mármint, hogy elég víz sincs az akkumulátorgyártáshoz, de gondolom majd azt is behozzuk valahonnan. ================================================================================ #2846 Céges pénzek: egy okkal több, hogy végre csinálj valamit Dátum: 2023-03-14 11:35:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ceges-penzek-egy-okkal-tobb-hogy-vegre-csinalj-valamit/ Már többször írtam róla, hogy ne bankszámlán tartsd a céges pénzt. Ennek három oka van: az egyik, hogy kaphatnál rá akár 14%-nyi éves kamatot is, ezért roppant nagy luxus tíz, de akár százmilliókat is aszalni a számládon hónapokon át. https://kiszamolo.hu/ceg-alapitvany-tarsashaz-egyesulet-vallalkozas-szamlanyitasa-az-allamkincstarnal/ A másik, hogy a felesleges pénzt mindig ki kell venni a cégből, mert az esetek nagy részében jobban jársz, ha magánemberként fekteted be. Igen, annak ellenére, hogy adóznod kell a kivételkor. https://kiszamolo.hu/nem-veszem-ki-a-cegbol-a-penzt/ A harmadik ok pedig a bankcsőd lehetősége, ami most is történt az Egyesült Államokban, de akár itthon is a Sberbankkal. Hajadra kenheted a 100 ezer eurós betétbiztosítást, ha ennek a többszöröse volt a céges számládon. Fontos, hogy a számlakövetelésedért a bank áll helyt, legyen az folyószámlán tartott pénz vagy lekötött banki betét. Ha bankcsőd van, akkor közel 100%-os esélyed van rá, hogy csak az első százezer eurónyi összeget kapod meg. (Lényegtelen, hogy hány számlád vagy hányféle devizád volt az adott bankban, minden egyes bankban csak 100 ezer eurót kapsz vissza. Ha három bankban volt pénzed és mind a három csődbe ment, akkor háromszor százezer euró a limit. Ha volt céges számlád és magán számlád is az adott bankban, akkor kétszer százezer euró a limit.) Azonban ha nem számlakövetelésed van, hanem vettél állampapírt vagy akár pénzpiaci befektetési alapot a bankban, akkor az a tiéd, a te neveden (illetve a céged nevén) van, ahhoz semmi köze a bankcsődnek. Ha csak bűncselekmény nem történt (lásd még Quaestor a példa kedvéért), akkor egy bankcsőd esetén is maradéktalanul vissza kell kapnod ezt a pénzt. (Persze ha a befektetési alap a banknak a kötvényeivel volt kitömve, akkor szívás. De ez azért ritka. Mindenesetre kérdezd meg, miben tartják az alap pénzét.) Ha eddig nem hallgattál rám, remélem, most legalább egy kicsit megijedtél és fogsz valamit csinálni a számlán heverő (céges) pénzeddel. Vannak eurós, dolláros és forintos pénzpiaci és rövidkötvény alapok is, ahogy állampapírt is tudsz venni, akár közvetlenül az államkincstárnál is. Beszélj a bankároddal, milyen lehetőségeid vannak. (Persze figyelj oda a költségekre is, 3-4% vásárlási és eladási jutalék plusz évi 2% alapkezelői díj mellett nem sok marad neked. De ez már egy másik cikk lesz. Illetve volt, keress vissza a témára, vagy nézd meg a Kiszámoló Akadémia erről szóló részét a youtube-on.) (Ha pedig a napi cashflow miatt van túl sok pénzed a bankszámlán, akkor annyit tegyél, hogy több bankban tartasz fenn számlát.) ================================================================================ #2847 Ha nem szeretsz adózni, egy külföldi cég a megoldás Dátum: 2023-03-16 10:52:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ha-nem-szeretsz-adozni-egy-kulfoldi-ceg-a-megoldas/ Előkerült a hozzászólásokban, hogy csak a hülyék adóznak, az okosok csinálnak egy céget Dubajban vagy valami hasonló másik helyen és örökre megszabadultak az adózástól. Bár itthon élnek és innen irányítják a céget, de a dubaji cégen keresztül számláznak, nem vesznek fel osztalékot, mert mindent a céges bankkártyával vásárolnak, így aztán egy fillér adót sem kell fizetniük. A dolog messze nem ilyen egyszerű, csak sok gátlástalan cég, amelyik külföldi cégalapítással foglalkozik, elhiteti az emberekkel, hogy ez így működik. Aztán jön a meglepetés, amikor a NAV megkérdezi, hogy miért is külföldi cégen keresztül bonyolítod az üzleteidet, miért nem létesítettél magyar telephelyet, ha a cégvezetés itthonról valósul meg, aztán nem akarja elhinni, hogy a cég szoftvereit a Máltán két órába bejelentett pincérfiú értékesíti egész Európa-szerte, él a gyanúval, hogy semmi valódi munkavégzés nem folyik Dubajban vagy dubaji központtal és így tovább. Természetesen lehet külföldi céget alapítani és lehet külföldi cégen keresztül termékeket vagy szolgáltatásokat forgalmazni, csak tudni kell válaszolni arra, hogy miért így csinálod. (A garantáltan rossz válasz, hogy azért van külföldi céged, mert kevesebb adót akartál fizetni. Ha ennél jobb indokod nincs, amit meg is tudsz védeni, akkor pórul jártál.) S igen, lehet helye egy külföldi adótervezésnek, amit teljesen védhető is, csak a legtöbbször messze nem olyan egyszerű, mint ahogy sokakkal elhitetik. Már többször voltam a Crystal Worldwide-nál ügyfelekkel, a legtöbbször az volt a válaszuk, hogy ez így nem fog működni és/vagy egyszerűen nem éri meg. Más, hasonló cégnél egyből rá akarták beszélni az ügyfelet egy külföldi cég alapítására, pedig még én is tudtam, hogy egy ellenőrzésnél nem fog megállni a dolog. Megkértem őket, hogy írjanak egy rövid cikket arról, hogy milyen buktatói lehetnek a külföldi cégek használatának az adóelkerülésben. Következzen az ő írásuk: Gyakran lehet hallani az Egyesült Arab Emírségekben (vagy magyarosan csak simán Dubajban) létrehozott cégeknek az adóelőnyeiről, de sajnos egyre sűrűbben lehet találkozni ezeknek a “túltolásával” is. Ebben az összefoglalóban összegyűjtöttük, hogy melyek azok a területek, amelyeket előszeretettel hagynak figyelmen kívül kiugró lelkesedésükben a vállalkozók, midőn megpillantják a felhőkarcolókat a sivatag közepén. Indítsuk a toronyház alagsorából felfedező utunkat! Kissé elvont, de mégis fontos adózási alapelv, hogy a dubaji cégépítésnek és a hozzá kapcsolódó ügyleteknek nem lehet a fő célja az adóelőny elérése. Ha mégis így történik, akkor átminősíthetik a tranzakciókat, bármilyen címkét is tettünk rájuk. Ilyenkor jön az adóhatóság részéről az ún. valós tartalom szerinti minősítés és az adóhiány megállapítása. Az adóelőnyt, mint fő célt természetesen nehéz bizonyítani bármilyen hatóságnak, de nem lehetetlen. Sőt, ha valaki még ki is tapétázza ezzel a felhőkarcoló pincéjét, akkor könnyen ottmaradhat a stabilnak hitt épület romjai alatt. Menjünk tovább a földszintre! Dubajban (még) nincsen társasági adó, valamint a személyi jövedelemadóval sem kell számolni. Szükséges, de nem elégséges körülmény a dubaji cég adómentességéhez, hogy a vállalkozás ott legyen bejegyezve. Elkülönül azonban, hogy a vállalkozás cégjogi értelemben hol van bejegyezve, és az, hogy adózási értelemben magyar társaságnak minősül-e az üzletvezetés helye alapján. A tényleges üzletvezetés helyének figyelembevételével a hatóságok azt nézik, honnan végzi a tevékenységét az adott cég. Ha túlnyomórészt hazánkban tevékenykedik az ügyvezető, miközben külföldi céget vezet, akkor joggal várható el az érintett társaságtól, hogy Magyarországon adózzon. Amennyiben a jövedelemszerző tevékenységet itthon végezte, másodlagos, hogy a vállalat egyébként külföldön van bejegyezve, mert az ügyvezetés itt valósult meg. Ez persze nem jelenti azt, hogy automatikusan magyar adózóvá válik egy dubaji cég, ha magyar az ügyvezetője. Számít az is, hogy mi a cég tevékenysége, hiszen nem minden tevékenységet kell folyamatosan vagy egy helyszínen végezni, ráadásul nem minden vállalkozás igényel munkavállalókat és nagy irodát. Ugyanakkor az egyáltalán nem mutat jól, ha egy dubaji cégnek magyar ügyvezetője van miközben főként magyar vállalkozásoknak nyújt „mindenféle szolgáltatásokat is”. Adja magát a kérdés: Miért dubaji és miért nem magyar céget hoztak erre a célra létre…? Az előző pontban szereplő levezetés alapján az adóelőny sajnos elég rossz válasz erre a kérdésre. Most pedig szálljunk be a liftbe és nézzük meg a legfelső emeleteket! Álljunk meg a kettős adóztatás elkerüléséről szóló egyezmények szintjén! A dubaji cég által magyar adózóknak teljesített különféle kifizetéseket a Magyarországgal kötött adóegyezmény alapján kell osztályozni. Itt előfordulnak olyan esetek is, amikor Magyarország mentesít egyes kifizetéseket az adózás alól. (Itt érdemes megjegyezni, hogy létezik még nagyon sok másik adóegyezménye Magyarországnak, amely ugyanígy rendelkezik, tehát emiatt még nem kell Dubaj és Magyarország relációjában összeesküvés elméleteket gyártani.) Ami a lényeg, hogy nem lehet bármilyen kifizetést ebbe a kategóriába belepréselni. Kiemelkedő fontossággal bír ilyenkor, hogy milyen szerződések, nyilatkozatok, igazolások és céges iratok állnak rendelkezésre a kifizetés kedvezményezettje és a külföldi társaság között. Ezen dokumentumok és az ügylet egyéb körülményei alapján lehet meghatározni, hogy az adóegyezmény melyik cikke alkalmazandó, illetve fennállnak-e a hazai mentesítés feltételei. Az egyéb körülmények között sarkalatos kérdés például a kifizetés mértéke is. Ha az adott évben történt kifizetések mértéke korrelál a cég éves bevételének az összegével, akkor ezek könnyen minősíthetők valójában osztaléknak, ha a kifizetés kedvezményezettje és a tulajdonos ugyanaz a magyar személy. Tehát, ha sok más furcsa körülmény mellett túl magas a kifizetés összege a cég bevételéhez képest, akkor az Magyarországon átminősíthető osztaléknak. Az osztalék pedig nem tartozik abba a kategóriába, amelyet az adóegyezmény Magyarországon mentesít az adózás alól, de erről a következő pontban lesz szó. A kifizetés jellege alapján előfordulhat olyan eset is, amikor inkább munkabérnek minősíthető a rendszeres kifizetés (hiába írtak mást az utaláskor a közlemény rovatba). Az adóegyezmény szerint a munkabér után főszabály szerint Magyarországon kell adózni, ha magyar adózó kapja a munkabért. A legfelső emeletről lépjünk ki a tetőteraszra! A magas páratartalom időnként ronthatja a kilátásunkat. Emiatt sokan azt a téves nézetet vallják, hogy ha egy magyar adózónak van egy külföldi társasága, és abból osztalékot vesz ki, akkor itthon már nem kell adózni utána. A dubaji cég által fizetett osztalék Magyarországon lesz adóköteles ugyanúgy, mintha egy magyar cég fizetne osztalékot a tulajdonosának. Ez alól csak az az eset képez kivételt, amikor magyarból dubaji adózóvá válik a cég tulajdonosa. Ehhez azonban valóban ki kell költözni. Manapság viszont nem egy bonyolult feladat utánajárni annak, hogy tényleg Dubajban él-e az „hajdani” magyar adózó. A bemutatott eseteknek nem feltétlenül lesznek egyenes következményei a fent leírt átminősítések. Azonban, ha az ügylet összes körülményei alapján megállapítható, hogy valaki főként azért teljesít kifizetéseket egy külföldi cégből, hogy adóelőnyt érjen el, akkor ne lepődjön meg, ha egy alapos statikai vizsgálat során azt állapítják meg, hogy életveszélyes a felhőkarcoló, amiben tartózkodik. Ráadásul könnyen beindíthatja a rezgéshullámokat, ha valaki könnyelműen kezeli az irányadó adózási szabályokat. Ha már adózás és Dubaj, akkor nem árt ugyanitt megemlíteni, hogy tavaly év végén elfogadtak egy rendeletet, amely bevezeti a társasági adót. Főszabály szerint csak a Mainland cégeknek kell majd 9% társasági adót fizetniük 375 ezer AED éves eredmény felett. A Free Zone cégeknek nem kell továbbra sem társasági adót fizetniük, amennyiben nem helyi vevőktől származik a bevételük. Itt még várható további, pontosító szabály. Ennek ellenére a Free Zone cégeknek is be kell majd jelentkezniük az adóhatóságnál és évente adóbevallást benyújtaniuk, még akkor is, ha nem kell adót fizetniük. ================================================================================ #2848 MKB bank számlacsomag megszűnése Dátum: 2023-03-16 12:13:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mkb-bank-szamlacsomag-megszunese/ Attila kapott levelet, hogy megszűntetik a kedvező számlacsomagját, helyette automatikusan a bázis csomagba teszik át, hacsak másképp nem rendelkezik. Ha volt Budapest bankos vagy MKB-s ügyfél vagy, figyeld, hogy te kapsz-e hasonló levelet mostanában. Köszönjük az infót. ================================================================================ #2849 Lejárt bankkártyáról összeg leemelése Dátum: 2023-03-17 09:58:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lejart-bankkartyarol-osszeg-leemelese/ Lászlónak volt egy elfelejtett előfizetése, egy domain regisztráció, aminek a díja kétévente esedékes. A történetben az érdekesség, hogy egy azóta már két éve lejárt bankkártya adatait adta meg (a kártya nem sokkal azután járt le, hogy megadta azt a szolgáltatónak). Ennek ellenére sikeresen le tudták emelni a pénzt a számlájáról, amit megreklamált a bankjában. Ezután a bank törölte a tranzakciót és visszahívta a pénzt, de mégis meglepő volt, hogy egy több éve lejárt vagy esetleg menetközben letiltott kártyával mégis lehet ilyet csinálni. A bank tájékoztatása szerint előfizetés jellegű lehívásokat a kártya lejárata után is bármeddig be lehet terhelni, függetlenül attól, hogy azóta már új bankkártyát kapott az ügyfél a lejárat miatt. Érdemes ezt tudni, hogy te ne járj hasonlóan. A bank válasza László kérdésére: ================================================================================ #2850 Hitelpiaci körkép Dátum: 2023-03-20 14:18:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hitelpiaci-korkep/ Megkértem hitelügyiintézős Gáborunkat, hogy írjon egy kis szösszenetet a hitelpiacról, ami most megélénkülni látszik a tavaly év végi összeomlás után. Csökkentek a forrásköltségek is, sőt sok bank ad forrásköltség alatt valamivel hitelt a jó ügyfeleknek. Következzen Gábor írása: A lakáshitelpiac helyzetét és kilátásait a potenciális hitelfelvevők jövővel kapcsolatos várakozásai minden másnál nagyobb mértékben határozzák meg. Hitelt akkor vesznek fel a háztartások, amikor magabiztosak azzal kapcsolatban, hogy a törlesztőrészleteket fizetni tudják majd, optimisták a jövővel, a jövőbeli bevételeik és kiadásaik alakulásával kapcsolatban. 2022 második felében a háború, az elszabaduló infláció, a növekvő rezsiköltségek és a tartósan magas hitelkamatok együttesen megtörték ezt a jövővel kapcsolatos hitet. A lakáshitelek iránti kereslet 40-50%-kal esett vissza az év utolsó negyedévében. A vártnál enyhébb tél, a csökkenő gázárak azonban úgy tűnik csodát tettek az elemzők várakozásai és az egyszeri médiafogyasztók közhangulata tekintetében is. Kezd újra visszatérni a kereslet a lakás- és hitelpiacra. Jelenleg számomra az tűnik a legvalószínűbbnek, hogy újra egy stabilan - de kevésbé meredeken – emelkedő pályára áll majd a hitelkihelyezés. Arra számítok, hogy lakáshiteleknél az átlagos hitelösszegek fognak inkább csökkeni, a hitelfelvételek tranzakciószáma pedig legfeljebb kis mértékben esik vissza az előző évekhez képest. Az elmaradt lakáshitel igénylések egy része pedig más típusú hitelként ölt majd testet. Jelzáloghitel helyett személyi kölcsön, lakossági hitel helyett vállalkozói hitel irányában is várok átrendeződést. Nézzük a részleteket! Kevesebb hitel, Több hitel A magas kamatok önmagában nem törik meg a hitelfelvételi kedvet. Kisebb, olcsóbb lakást vesznek kevesebb hitelt igényelve. Jellemzően az összes lehetséges önerőt összekaparják az ingatlanvásárláshoz, de továbbra is vesznek fel hitelt az emberek. A magyar népléleknek szerves része, hogy akkor érezük jól magunkat, ha van saját tulajdonú ingatlanunk. A kieső lakáshitelvolumen egy részét bőven kipótolja az, hogy a kamatoknál is jelentősen magasabb infláció és állampapírhozamok olyanokat is hitelfelvételre sarkallnak, akik egyébként nem is vennének fel hitelt. Ebben az ügyfélszegmensben a hozam maximalizálására törekedve az átlagos hitelösszegek is kifejezetten magasak. Ráadásul több hiteltípus iránti keresletet is érezhetően növeli az arbitrázs lehetősége. Gyakorlatilag a személyi kölcsönig bezárólag az összes lakossági hiteltermékét és a kamattámogatott vállalkozói hitelekét is. A lakáscélú hitelek esetében a (több) hitelfelvétel révén megmaradt önerő, a szabadfelhasználásúak esetén a kiutalt hitelösszeg jelenti a forrást az állampapírvásárláshoz. Kamatok és periódusok Csökkenek a banki forrásköltségek: BIRS 5 ÉVES 10 ÉVES 20 ÉVES 2022. DECEMBER 30. 11,10% 9,60% 9,44% 2023. MÁRCIUS 08. 9,34% 8,29% 8,18% Ebből a számsorból is látszik, hogy a piac hosszútávon a forrásköltségek csökkenésére számít. A jelenleg elérhető legalacsonyabb és legmagasabb lakáshitel kamatok: Lakáshitel 5 ÉVES 10 ÉVES 20 ÉVES Elérhető legjobb kamat hitelfedezeti biztosítás nélkül 9,15% 8,09% 8,25% Miért olcsóbbak a legjobb kamatok, mint a banki forrásköltségek? Azért, mert jelenleg a betétgyűjtés kiemelkedően magas profitot termel a bankoknak. A legtöbb bank 0,5%-os látra szóló betéti kamatot fizet, miközben ők 18%-os kamat mellett helyezhetnek el betétet a jegybanknál. Amennyiben egy stabilan magas számlaforgalmat bonyolító ügyfél „megszerzéséhez” vagy megtartásához az kell, hogy a számára nyújtott hitelen ne keressen pénzt a hitelt nyújtó pénzintézet, akkor ezt most simán bevállalják. Milyen kamatperiódust érdemes választani? Tíz évest vagy végig fix-et, mert jelenleg ezek a legolcsóbbak. Lehetne úgy gondolkodni, hogy az öt éves kamatrögzítés azért jó megoldás, mert ugyan az első kamatperiódusban drágább, de a másodikban hitelcsere nélkül is várhatóan olcsóbb lesz, mint a hosszabb időre rögzített kamatú. Én két okból sem tartom ezt jó megfejtésnek. Egyrészt nincs garancia arra, hogy a kamatforduló nem épp egy, a mostanihoz hasonló magas banki forrásköltségekkel terhelt időszakra esik majd. Másrészt, ha jelentősen csökkennek a kamatok öt éven belül, akkor a rövidebb kamatperiódusú hitelt is érdemes lesz olcsóbbra cserélni. Akkor pedig inkább indítsunk az elérhető legolcsóbb hitellel és később, ha jobb alternatíva adódik, cseréljük le a hitelt! Kamat vagy előtörlesztés költsége A most felvett hitelek esetében jó eséllyel lesz majd olyan időszak, amikor alacsonyabb kamatúra cserélhetjük azokat. Azt nem tudhatjuk, hogy mikor és mennyivel csökkenek majd a kamatok, de az biztos, hogy a hitelajánlat kiválasztásánál az előtörlesztés költsége kiemelten fontos szempont kell, hogy legyen. Az előtörlesztés díján felül – ami jellemzően az előtörlesztett összeg 1%-a – fontos megemlíteni, hogy sok esetben, ha az adott hitelt kettő, három vagy öt éven belül visszafizetjük - akár egy újonnan igényelt hitelből –, akkor a hiteligényléskor elengedett egyszeri költségeket utólag kiszámlázza a bank. Azt javaslom, hogy azon hitelajánlatok közül válasszunk, ahol az előtörlesztés díján felül más járulékos költségünk nem lesz az esetleges hitelcsere esetén. Azokat a hitelajánlatokat pedig, amelyek estében az előtörlesztés díja alacsonyabb mint 1%, akkor is érdemes megfontolni, ha van számunkra elérhető alacsonyabb kamatú hitelajánlat is.  Két konkrét ajánlatot külön is kiemelnék a kedvező előtörlesztésű díjú opciók közül: CIB Minősített fogyasztóbarát lakáshitel előtörlesztés díja: 1%, de max 30.000 Ft kamat 8,54% (feltétele 450.000 Ft jóváírás/hó) és MKB lakáshitel partnerkedvezménnyel előtörlesztés díja: az összes közalkalmazott és egyéb szerződött munkáltatónál (pl. Audi, Robert Bosch, GE, Tesco) dolgozók akármikor, akárhányszor díjmentes törleszthetnek elő. kamat 8,54% Kreatív megoldás az is, amit az OTP bank alkalmaz: egy alkalommal díjmentesen lehetővé teszi a bankon belüli hitelkiváltást. A CIB és az MKB megoldása azért jobb, mert a más bankhoz történő költséghatékony refinanszírozás lehetőségét is nyitva hagyja nem csak a bankon belüli hitelcserét. Lakáshitel vagy Szabadfelhasználású jelzáloghitel Csökkent a kamatkülönbség a lakáshitelek és nem lakáscélú hitelek között. Legjobb szabadfelhasználású jelzáloghitel kamat: 8,99% Lakáshitel helyett szabadfelhasználású jelzáloghitelt akkor érdemes felvenni, ha a hitel ügyintézést előbb indítjuk. Mire a lakásvásárlásra sor kerül, a pénz már a zsebünkben van és az eladó felé kvázi készpénzes vevőként tudunk fellépni. Ez jobb alkupozíciót jelenthet.  Egy-egy alkalmi vételre így könnyebb lecsapni. A vételár és az eladó átfutási idővel kapcsolatos preferenciáinak előzetes ismerete nélkül persze nem tudhatjuk előre, hogy melyik hiteltípussal járunk jobban. Lakossági hitel, vállalkozó hitel A lakossági hitelek 8-assal kezdődő kamatlába és az 5%-os kamattal elérhető Széchenyi vállalkozói hitelek között továbbra is jelentős a különbség. Természetes közös metszete lehet a két szegmensnek a befektetési célú ingatlanvásárlás. Erre a célra akár induló vállalkozások is igényelhetnek mikrohitelt, de maximum 10 éves futamidőre. A befolyó bérleti díj általában nem elégséges a havi hitelteher törlesztésére. Relatív olcsó vagy nagyon drága Eddig a legjobb kamatokról és előtörlesztési díjakról volt szó. Érdemes kiemelni, hogy az egyes bankok hitelajánlatai nagyon széles skálán mozognak: lakáshitel 10 éves kamatperiódussal: 8,09%-tól 11,76%-ig szabadfelhasználású jelzáloghitel 10 éves kamatperiódussal: 8,99%-tól 12,76%-ig előtörlesztés díja: 0 Ft- tól az előtörlesztett összeg 1,5 %-a + az összes elengedett költség utólagos kifizettetéséig Fontos, hogy az elérhető ajánlatok közül a legkedvezőbbet válasszuk! Vigyázat, önreklám következik: Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése, Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, Előminősítés készítése, A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #2851 A 2008-as válságról Dátum: 2023-03-21 19:51:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-2008-as-valsagrol/ Izgalmas időket élünk. Tönkrement egy amerikai nagybank, amelyikkel igazából semmi olyan probléma nem volt, amit ne lehetett volna kezelni, csak áldozatul esett egy bankpániknak. A leértékelődő hosszú kötvényei miatt (amivel tele van a többi bank is) tőkére volt szüksége, de tőke helyett egy bankpániknak lett az alanya. Néhány nappal később az óceán túloldalán a második legnagyobb svájci bankot is csak úgy lehetett megmenteni, hogy összeolvasztották a legnagyobb svájci bankkal, miközben bár nem volt túl jövedelmező a bank és a menedzsment sem volt éppen a legjobb, de minden pénzügyi és likviditási mutatójában hozta az európai átlagos szintet. Sokaknak felsejlett 2008 réme, amikor befagyott a bankközi piac, sok bank tönkrement, sok másikat pedig csak hathatós állami beavatkozással sikerült megvédeni, s a válság következményeit még hosszú évekig nyögtük. Aki egy kicsit is érdeklődik a közgazdaság iránt, kívülről fújja, mi okozta a subprime válságként elhíresült, 1929 óta a legnagyobb pénzügyi válságot okozó 2008-as válságot. A 2001-es gazdasági válságot (szürke mező a grafikonon) az amerikai jegybank kamatcsökkentéssel igyekezett ellensúlyozni és az addigi 6,5%-os alapkamatot levitte egészen 1%-ra. Így kívánta élénkíteni a gazdaságot, felpörgetni a fogyasztást és a hitelezést is. Az amerikai alapkamat változása: A hirtelen jött olcsó pénzt a bankok ki akarták helyezni, de a normál piac már telített volt, ezért egyre nagyobb kockázatot vállalva a subprime vagy másképp fogalmazva másodrendű, nem annyira jó adósokat szólították meg a hitelekkel. Ennek köszönhetően megugrott a másodrendű, kevésbé jól fizetőnek számító hitelek aránya 2003 körül. Ha pénzt öntünk a gazdaságra, akár olcsó hitel formájában is, akkor vagy előbb, vagy utóbb, de felüti a fejét az infláció. Először a befektetések területén, később a napi fogyasztási cikkek áraiban is. A FED megijedve a 4% környékére nővő inflációtól, 2004-től folyamatosan visszaemelte az alapkamatot a kilencvenes évek szintje közelébe, egészen 5,25%-ig. (Ami, még egyszer, teljesen normális kamatszint volt, kevesebb, mint a kilencvenes évek második felében megszokott és lényegesen kevesebb, mint a nyolcvanas évek elején.) Azonban a megemelkedett kamatszintet sokan nem tudták fizetni, így kitört egy világszintű bankpánik a bedőlő ingatlanhitelek miatt, illetve az ilyen hiteleket összecsomagoló pénzügyi termékek és az ehhez kapcsolódó tőkeáttételek miatt. A krízist a Lehman Brothers csődje durrantotta be igazán, akkor lett világméretű a válság. Eddig az alaptörténet, amit mindenki ismer és a következményeit is, a legnagyobb pénzügyi válságot 1929 óta. Azonban felhívnám a figyelmet arra, hogy amint az a fenti ábrán is látszik, a subprime hitelek aránya a legrosszabb pillanatban sem haladta meg a 14%-ot, s nem is minden subprime-nak hívott hitel mögött volt rosszabb adós, lehet, hogy a hitelkihelyezés formája miatt (pl. rövid fix kamat után változó kamatperiódus) került subprime címke a hitelre. 2009-ben ezek a subprime hitelek 17,4%-a volt nem teljesítő, azaz legalább 90 napos elmaradásban lévő. A válság kitörésekor, 2008-ban a teljes hitelállomány 4,5%-a volt nemteljesítő, ami egy 2002-es 2,4%-hoz képest erőteljes emelkedés, de azért mégsem a világ vége. S ne felejtsük el az amerikai elsétálás jogát: ha bármi oknál fogva nem akarom fizetni tovább az ingatlanhitelemet, akkor a bank elveszi a házam, de annál többet nem követelhet. Ha 10% önerővel vettem az ingatlant, de közben ennél jobban estek az árak, egyszerűbb volt sokaknak lemondani az ingatlanról és a hitelről is. Olyanoknak is, akik egyébként tudták volna fizetni a hitelt. Vagyis önmagában az amerikai lakáshitel-állomány helyzete nem indokolta a világválságot. Egy 4,5%-os nemteljesítő hitelállomány, ahol a veszteség nagy része visszajön az ingatlanok kényszerértékesítéséből még nem ok egy pénzügyi összeomlásra. (Már a válság okaként, a munkanélküliséggel együtt tovább nőtt később a nemfizető hitelek aránya, egészen 2016-ig magasabb volt a nemteljesítő hitelállomány, mint 2008-ban, a válság kitörésekor.) A válságnak nem az oka, inkább az indoka volt a hitelállomány romlása. Egy ugyanolyan pánik keletkezett, mint amit kicsiben most látunk. Túlértékelt tőzsdék és eszközárak, mesterségesen alacsonyan tartott kamatok miatti túlzott hitelezés, emiatt berobbanó infláció és erre válaszul megemelt alapkamatok, a megemelkedett kamatok miatt fizetési nehézség a túlhitelezett cégek, államok és magánemberek között. Ez történt 2008-ban és nagyjából ugyanezt csinálta és csinálja az amerikai jegybank (is) most. A jelzáloghitelezés miatti aggodalmak csak szikrát jelentettek a puskaporos hordónak, de nem az okozta a robbanást. Ahogy most sincs logikus magyarázat, hogy miért tör ki bankpánik egy egyébként nem rossz mutatókkal rendelkező bankokkal szemben. (Ráadásul sokat szigorították is a banki előírásokat, pont az előző válságból okulva, ennek ellenére is bankpánik tört ki.) Nem, a cikk nem arról szól, hogy újra itt a világvége. Nagyon remélem, hogy sikerül megfogni a pánikot és nem lesz újra 2008. A cikk arról szól, hogy az ilyen nagy földindulásokat jellemzően olyan okok váltják ki, amiknek igazából nem kellene ekkora pusztítást végeznie. De egy túlfeszített, túlstimulált gazdaságban egy kicsi szikra is elég ahhoz, hogy kidurranjon a lufi, s utána a szikrára haragszunk, mert azt gondoljuk, hogy az volt az oka. Nem, az oka a túlfeszített, túldoppingozott gazdaság volt, a szikra csak egy indok volt, nem ok. (S a pánik után sorban hullanak ki a rejtegetett csontvázak a szekrényből, ahogy ez történt 2008-ban is, de az már nem az oka, csak a következménye a válságnak.) https://kiszamolo.hu/a-minsky-pillanat/ https://kiszamolo.hu/tamadnak-a-zombik/ https://kiszamolo.hu/ingyenpenz-kockazatok-es-mellekhatasok/ ================================================================================ #2852 Napi ábra: egy főre jutó GDP vásárlóerő paritáson az Unióban Dátum: 2023-03-23 19:35:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-egy-fore-juto-gdp-vasarloero-paritason-az-unioban/ Napi találós kérdés: melyik ország érte utol Magyarországot az egy főre jutó GDP-ben vásárlóerő-paritáson 2022-ben? (Kattintásra nagyobb lesz.) ================================================================================ #2853 Mi lesz a babaváró hitellel válás esetén? Dátum: 2023-03-24 09:48:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lesz-a-babavaro-hitellel-valas-eseten/ Tamásék felvették a babváró hitelt, de aztán a gyerek születése után elváltak. Ezután tudni szerette volna, hogy akkor most mi lesz a babaváró hitel sorsa. A zöld bankban mindenki mindent mondott. Az egyik ügyintéző szerint, mivel a gyerek megszületett, minden marad a régiben, a hitel továbbra is kamatmentes. A másik ügyintéző úgy vélte, hogy csak az ötéves periódus végéig marad a kamattámogatás, utána normál kamatú lesz a hitel. A harmadik ügyintéző nem mert még tippelni sem, azt ajánlotta, írjon Tamás e-mailt a banknak. Az e-mailes kérdésre azt a választ kapta Tamás, hogy telefonon érdeklődjön vagy a bankfiókban, ott, ahol azt tanácsolták neki, hogy inkább e-mailben érdeklődjön. Ezen berágva levelet írt a panaszával, amire szintén nem kapott választ, csak egy CTRL-C CTRL-V semmitmondó üzenetet. Konkrét választ azonban még nyomokban sem tartalmazott a válaszlevél. Egy újabb tipp az volt, hogy az eddigi 46 ezer forintos törlesztő 67 ezer forintra fog nőni. Hogy ezt miért gondolta az ügyintéző, az Tamás leveléből nem derül ki. Aztán hogy teljes legyen a káosz, jött egy postai levél a bank központjától, miszerint a hitel havi törlesztője 2023 közepétől, a hitel szüneteltetésének lejáratától, 163 ezer forint lesz, ami azért viccnek erős lenne. Itt tart most Tamás, a bankban mindenki homlokegyenest mást mond, konkrét választ senkitől nem kapott, sem személyesen, sem e-mailben, sem levélben, ellenben van több "ajánlata" 46 ezer és 163 ezer forint közötti havi törlesztőkkel. A bankban úgy dobálják őt egymás között az ügyintézők, mint a forró krumplit, pedig azért nem egy olyan történt vele, amire még nem volt precedens, egyszerűen csak elvált a gyerek születése után. Az a rossz hír, hogy a bank központi levelének lesz igaza, a 163 ezer forintos törlesztővel. Még pedig azért, mert a babaváró hitelt házasok vehetik csak igénybe. Ha megszűnik a házasság, akkor a kamattámogatás okafogyottá válik, függetlenül attól, hogy a bevállalt gyerek már megszületett, így a hitel a bank által nyújtott személyi kölcsönné alakul át, annak megfelelő kamattal. (A gyerek megszületése csak annyival teszi jobbá az ügyet, hogy legalább az addigi állami kamattámogatást nem kell egyösszegben visszafizetni.) A hitel kamatozása az ötéves állampapír kamatozásához lesz kötve, annak a 130%-a plusz néhány százalék, ezért jön ki egy ilyen magas havi törlesztő. Tamás csak annyit tehet, hogy megpróbálja kiváltani a hitelt egy másikra. Ha van ingatlana, ami tehermentes, vagy még elbír 10 millió forint további szabadfelhasználású hitelt, akkor az lenne a legjobb megoldás. (De itt a jövedelmet is nézni kell, mert az is meg van kötve, hogy a fizetés hány százalékát teheti ki az összes havi hiteltörlesztés.) Könnyen lehet, hogy rémálommá válik Tamásnak a felvett hitel, ha a jövedelme miatt nem tudja kiváltani másikra a hitelt. Akkor sajnos marad az eredetileg tervezett havi törlesztő három és félszerese a válás miatt. Esetleg meg lehet próbálni csökkenteni a hitel összegét, eladni autót és hasonló dolgokat és a kapott pénzt befizetni a hitelbe. Ha sikerülne mondjuk levinni a tartozást tízmillió forintról ötmillióra, mindjárt feleannyi lenne a havi törlesztő. Érdemes lenne Tamásnak beszélni valakivel, aki képben van a hitelpiacon, valószínűleg hiteles Gáborunk is tudna ajánlani alternatívákat. ================================================================================ #2854 Wise eltörölt díjak Dátum: 2023-03-24 17:08:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/wise-eltorolt-dijak/ Kovács Tamás Egy névtelenséget kérő Wise alkalmazott küldte ezt a levelet a blogban is említett fizetős Revolut feltöltéssel kapcsolatban: Belső emberkent a névtelenség megtartása mellett szeretnem az olvasóközönség tudtára juttatni, hogy a Wise-rol e-wallet-re (pl. Revolut) való magyar forint feltöltés díja fű alatt visszavonasra kerult. Mi több, par honapja mar teljesen ingyenes a forint átutalás korlátlan szamban es összegben annak ellenére, hogy mar kötelezettek vagyunk tranzakciós adót fizetni. Aki esetleg nem érzi jogosnak a korábbi díj felszámolását, annak a helyeben En visszakérnem :) Eddig a levél. Tehát ha fizettél a Revolut feltöltésért, nyugodtan reklamáld meg. Az ingyenessé vált forintutalást én is láttam, csodálkoztam is rajta. Gondolom, a 18%-os jegybanki kamatozás mellett ennyi jófejség bőven belefér. :) Azon csodálkozom inkább, hogy még van bank, amelyik pénzt kér az utalásért, miközben 18%-on kamatoztatja az ügyfelek számlaegyenlegét. ================================================================================ #2855 Napi ábra: a világ várható GDP növekedése Dátum: 2023-03-27 11:16:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-vilag-varhato-gdp-novekedese/ AZ IMF szerint ez várható a világban a GDP tekintetében a következő szűk két évben. Érdemes megnézni, melyik régió mennyivel járul hozzá a világ GDP növekedéséhez. További adatok erre. ================================================================================ #2856 Napi ábra: a világ virágkereskedelme Dátum: 2023-03-30 10:11:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-vilag-viragkereskedelme/ A Visualcapitalist készített egy ábrát a világ virágexportjáról, amiből büszkén megtudhatjuk, hogy ebben Európa világvezető, a 11 milliárd dolláros piac 52%-a Hollandiából származik, ő a legnagyobb virágexportőr. A piac nagyjából úgy néz ki, hogy vannak a hollandok és mindenki más. ================================================================================ #2857 Államkincstár számlaszám utaláshoz (állampapír vétel) Dátum: 2023-03-30 17:15:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamkincstar-szamlaszam-utalashoz-allampapir-vetel/ Gyakran előfordul, hogy utalnál be pénzt az Államkincstárhoz, csak éppen nem tudod, milyen számlaszámra kellene utalni és milyen közleménnyel. Régebben gyűjtőszámla volt, szerencsére ez már nem így van, így egyedi számlaszámod van. (Az eurós beutalás sajnos még mindig gyűjtőszámlás, ott a közlemény nagyon fontos.) Ezt megtalálod az "Értékpapír nyilvántartási-számla szerződés" nevű dokumentumon, amit a számla nyitásakor kaptál. A számlaszám a képen a második sor, az első oldal kb. harmadánál, háromszor nyolc karakter, ide kell utalnod a pénzt az államkincstári számládra. Közleménybe pedig a felette lévő nyolc karaktert kell beírnod, hogy tudják, hogy melyik számládra írják jóvá a pénzt, hiszen lehet több alszámlád is. Érdemes esetleg a nevedet is beleírni a közleménybe. (Ha nincs több számlád, akár olyan, ami felett rendelkezel csak, akkor elvileg közlemény sem kell, hiszen csak egy helyre mehet a pénz. De a békesség kedvéért töltsd ki a közleményrovatot is. Ha eurót utalsz be a gyűjtőszámlára, akkor pedig mindenképp kell a közlemény.) De mit csinálj akkor, ha nem találod ezt a papírt, mert nagyon elraktad? Honnan fogod megtudni a számlaszámod? Ehhez a Webkincstárba kell belépned és ott kiválasztani a beállítások menüt, majd az ügyféladatok almenüt és ott fogod megtalálni ugyanazt a számlaszámot és a zárójelben a nyolcjegyű azonosítót, ami a közleménybe kell. Ezekkel az adatokkal már tudsz utalni. Amire vigyázz, ha van céges vagy vállalkozói számlád is az Államkincstárnál és az hozzá van kötve a magánszámládhoz, akkor a Webkincstárba a magánszámlád adatait fogod látni, ha magánemberként léptél be, hiába választod ki a csatolt vállalkozói számládat. https://kiszamolo.hu/ceg-alapitvany-tarsashaz-egyesulet-vallalkozas-szamlanyitasa-az-allamkincstarnal/ ================================================================================ #2858 Amazon áruház: új jelölési mód Dátum: 2023-03-31 11:05:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amazon-aruhaz-uj-jelolesi-mod/ Az Amazon oldalán vásárolni néha lutri, hiszen nem feltétlen tudod, hogy amit venni akarsz, az milyen minőség. Persze elolvashatod az értékeléseket, de hát egy egész iparág épült a hamis értékelésekre, jó pénzért kapsz rengeteg pozitív értékelést. Bár visszaküldheted a kapott árut, de ez egyrészt macera, másrészt nem is annyira egyszerű gyakran. Ezért az Amazon bevezetett egy új figyelmeztetést, amit azok a termékek kapnak, amit az átlagosnál sokkal többször küldenek vissza. Ha ilyennel találkozol, érdemes jobban utána olvasni, mit és kitől akarsz vásárolni. ================================================================================ #2859 Lightyear, a szinte ingyenes brókercég Dátum: 2023-04-11 13:29:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lightyear-a-szinte-ingyenes-brokerceg/ A múlt héten (amikor is a tavaszi szünet miatt elutaztunk, köszönöm az aggódó leveleket, semmi baj nincs, csak szabadságot vettem ki) végigsöpört a médiában a sajtóközlemény, miszerint most már Magyarországon is elérhető a Lightyear befektetési app, ami az európai Robin Hood akar lenni. Természetesen mindjárt mindenki megkérdezte, mit kell és mit lehet tudni a cégről és szabad-e velük üzletelni. A cég másfél éve indult Angliában, észt alapítókkal, egy nagyon új startupról van szó. Mivel mindent ingyen ad, vagy részvényenként egy euróért, érdemi bevétele csak a 0,35%-os pénzváltási díjból van. Utolsó hír, amit találtam róluk, hogy tavaly 25 millió dolláros új tőkeinjekciót kaptak. A többi találat csak sajtóközlemény, youtuberek videói és ehhez hasonlóak. A tranzakciók árazása mindenképp vonzóak, lévén nagyjából semmiért nem kell fizetni, sőt, látraszóló magas kamatot kapsz a fel nem használt befizetéseid után. S ez a legnagyobb bajom is a céggel. Ha mindent ingyen adnak, abból nem lehet megélni. Egy ideig lehet égetni a befektetők pénzét, de előbb-utóbb valami hasznot kellene hajtani, mert ez nem fenntartható modell. Ezért is sokkal szimpatikusabb számomra a Wise, mint mondjuk a Revolut. Fizetni kell a tranzakciókért és pénzváltásokért, egy nem túl nagy, de reális összeget. Inkább ez, mint mindent ingyen. Az ügyfeleknek azt szoktam mondani, hogy olyan cégnél, ami online létezik csak, esetleg egy litvániai ügyfélszolgálattal, nem tartunk komoly pénzt. Addig nagyon szép minden, amíg nincs valamilyen probléma. Utána sok sikert az ügyintézéshez vagy a pereskedéshez. A másik probléma a TBSZ számla hiánya. Mivel a TBSZ számla miatt a hozam 15%-át nem kell kifizetned adóba, ezért ennek hiánya komoly veszteség lesz hosszú távon. Többet fogsz várhatóan ezen bukni, mint amennyit nyersz a szinte nem létező költségeken. (S ott van még az adóbevallás szépsége is az elért árfolyam és egyéb nyereségek tekintetében.) Ha fizetned kell 0,3% vételi díjat, de nem fizetsz kamatadót a TBSZ számla miatt, akkor már 2% összhozam felett (ideértve az euró/dollár időközbeni erősödését is) már jobban jártál a TBSZ számlával, mint az ingyenes tranzakcióval. Oda-vissza vételi-eladási jutaléknál 4% a határ. Röviden, engem nem fogott meg a lehetőség, de ha te ki akarod próbálni, könnyedén megteheted itt. ================================================================================ #2860 Még mindig 25% felett az infláció Dátum: 2023-04-12 12:31:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-mindig-25-felett-az-inflacio/ Megjött a márciusi inflációs adat is, még mindig 25% felett ragadt a magyar infláció, a magyar mérés szerint 25,2%, az uniós harmonizált index szerint 25,6%, a maginfláció is 25,7% lett. Így már hét hónapja van 20% felett a magyar infláció. A múlt hónaphoz képest csak 0,2 százalékponttal csökkent az infláció, ami inkább kerekítési hiba, mint csökkenő trend. Az élelmiszerek még mindig 42% felett drágultak az elmúlt évhez képest. Míg nálunk gyakorlatilag stagnál az infláció, máshol már meredeken csökken az értéke, a példa kedvéért az előzetes adatok alapján az eurózóna inflációja már csak 6,9% lett márciusban, de a lengyel infláció is 2,3 százalékponttal csökkent egy hónap alatt. További hír, hogy háromezer milliárd forintra kellett emelni az idei államadósság finanszírozásának várható költségét a magas kamatok miatt. Összehasonlításul, a sokadik módosítás után ennél valamivel kevesebbet szánt a kormány az oktatásra a januári költségvetési módosításban. Vagy másképp fogalmazva, már a teljes költségvetés tizede megy el az államadósság kamataira. De azért van jó hír is, lassan itt a tavasz. :) ================================================================================ #2861 Napi ábra: az amerikai jegybank eszközállománya Dátum: 2023-04-12 13:33:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-az-amerikai-jegybank-eszkozallomanya/ Az elmúlt 15 évben a jegybankok világszerte úgy ontották a pénzt a piacokra, mintha nem lenne holnap. A pénzpumpálásnak két fő lehetősége van, az egyik a kamatok alacsonyan tartása (olcsó a hitel és senki nem akar megtakarítani kamat nélkül, ezért mindenki költi a pénzt), a másik, hogy a jegybankok mindent összevásárolnak a piacról a végtelen nagy pénztárcájukkal, így nyomva le a kamatokat és öntenek pénzt a gazdaságba. Azt már minden közgazdász hallgató megtanulta első évfolyamon, hogy ha több pénz kerül a rendszerbe úgy, hogy nincs mögötte több áru vagy szolgáltatás, az inflációt okoz. Ha nem előbb, akkor utóbb. Ha elszabadul az infláció, mit lehet tenni? Növelni a kamatokat és leépíteni az összevásárolt eszközállományt. Csak akkor sokan gondban lesznek, államok, cégek és magánemberek is, ha a hiteltörlesztő akár a többszörösére is ugrik a magasabb kamatok miatt. Az eszközállomány csökkentésének többször nekifutott már az amerikai jegybank, először a COVID köpött bele a levesbe, majd most a bankcsődök és a miatta kialakult mini-pánik miatt indult el újra felfelé a mennyiség. Jól látszik az ábrán, hogy felpumpálni könnyű volt a mérleget, leépíteni annál nehezebb. Érdemes azt is megnézni, hogy 2008 előtt tartósan hol volt a mérleg és azóta hová nőtt meg. https://kiszamolo.hu/merleg-es-eredmenykimutatas/ ================================================================================ #2862 Összeáll a Vodafone és a Digi Mobil Dátum: 2023-04-13 12:15:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/osszeall-a-vodafone-es-a-digi-mobil/ Éveken át szívatták a Digit, mondvacsinált okokkal mindig kitúrták a mobilhálózathoz szükséges frekvenciatenderekből. Ezért aztán nagyon vérszegény lett a Digi mobil lefedettsége. Most, hogy a megfelelő kezekbe került a Digi és ugyanabba a megfelelő kézbe került a Vodafone is (a hitelt az MNB és az állami Exim Bank biztosította, meg persze a magyar kormány), a fagyi visszanyalt. De nincs gond, az új tulajdonos egy huszárvágással megoldotta a problémát, júniustól a Vodafone hálózatát fogja használni a Digi mobil. Viszont már új szerződést digis árakon nem lehet kötni mától. (Vagyis gyakorlatilag kinyírták a Digi mobilt, hiszen új szerződést már nem lehet kötni. Nyilván jót fog tenni a nem létező árversenynek a változás.) További hír, hogy az átvétel óta eltelt szűk háromnegyed évben már harmadjára emeli az árakat a Digi, mert miért is ne. Az olcsóságból és az igénytelenségből az olcsóságnak már vége és ki tudja, hol lesz a vége az áremeléseknek. Már megrendeltem a Telekom internetet itthonra, várom a bekötést. Tipp: ne csak internetet rendelj, mert úgy drága, hanem alap vezetékes telefont is, a kettő együtt majdnem kétezer forinttal olcsóbb, mintha csak vezetékes netet kérsz. (A szintén telekomos Flip is olcsó lett volna nálunk, de nekem nem kell 130 tévécsatorna, sőt, egy se.) Visszatérve az igénytelenségre. A novemberi digis mobilszámlámat soknak találtam, átnézve a számlát felfedeztem 4 és fél perc hívást a negyedik díjzónába. Olyan országok tartoznak ide, mint Szudán, Szomália és a Marsall szigetek. Mivel biztos, hogy nem telefonáltam Szomáliába az adott napon és a telefonomra se töltök le semmit, ami megfertőzhetné, ahogy nem is kattintok semmilyen gyanús linkre, megreklamáltam a számlát. A feladat nem túl komplikált: november negyedikén telefonáltam-e a negyedik díjzónába a híváslista alapján? Kb. 15 másodperc ellenőrizni, naponta ha van maximum tíz hívásom mobilon a bejövő hívásokkal együtt. Elnézést, tévedtünk, jóváírjuk. (Egyáltalán hogy lehet ebben tévedni?!) Bejelentettem a panaszomat telefonon, majd három hét múlva személyesen, majd megint személyesen, majd e-mailben, majd megint személyesen és újra személyesen. Minden alkalommal rögzítették. Három hónapja(!!!!!!!!) a Digi nem képes válaszolni, ezzel minden törvényt áthág. Nagy ívben tesz a fejemre. Az ügyfélszolgálatosok szerint ez mindennapos, az a csoda, ha néhány hónap elég nekik egy ennyire egyszerű kérdésre is. Ennyire igénytelen céget miért nem zárnak be, hogy engedhetik, hogy ezt megtegye a fogyasztókkal? Már feljelentettem a Fogyasztóvédelemnél is őket, hozzátenném, ott is eltelt már a 30 nap és onnan sem jött válasz.... A mobilra is van már megoldásom, de addig nem tudom elvinni a számom, amíg a Digi nem zárja le a számlapanaszt. Ha sikerül átmenni a másik helyre, majd írok róla. De ha te tudsz olcsó telekomos lehetőséget, ahol a szám az én nevemen marad, 200-300 perc beszélgetés és 5-6 GB net, akkor írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #2863 Ez történt a héten 04.16 Dátum: 2023-04-16 15:49:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-04-16/ A bankpánik hatása lassan lecseng, a bankbetétek állományának csökkenése lassulni látszik. Az elmúlt hetekben 538 milliárd dollár vándorolt pénzpiaci alapokba, ebből 51,6 milliárd az elmúlt héten. Az OPEC+ országok csökkentették az olajkitermelésüket, ennek hatására az olajár a negyedik hete emelkedik, a Brent ára már 86 dollár felett van. Tovább nőtt az Egyesült Államokban az irodák kihasználatlansága, ennek egyik oka a home office, a másik a cégek spórolása a bizonytalan időkben. Várhatóan az év végéig még tovább nő ez az arány. A megkérdezett amerikaiak 70%-a stresszesnek ítéli az anyagi helyzetét és bő fele szerint ez rosszabb lett a covid óta. A magas kamatok és a magas járműárak miatt soha nem látott magasságba nőtt az autók havi törlesztője. A használt autók átlagos törlesztőrészlete 2020 júniusában 147 dollár volt, most 556 dollár. Az új autóknál a szerződések 5%-a volt havi ezer dollár feletti törlesztőrészlettel, most a 17%-uk ilyen. A subprime (rosszabb minősítésű) adósok aránya a 2020-as 15%-ról 5%-ra csökkent, vagyis a kisebb jövedelműek kiárazódtak az autópiacról. A racial worth gap, vagyis a fehérek és nem fehérek vagyoni különbsége az Egyesült Államokban semmit nem javult Martin Luther King óta. Az akkori 10,7-szeres vagyoni szorzó a fehérek javára a nyolcvanas években 7,7-szeresre csökkent, majd újra romlásnak indult, s újra 10 felett van a szorzó. Kínában 14,6%-kal nőtt az export értéke márciusban a tavaly márciushoz képest, azonban még ez is kevés lehet. A lezárások miatt sokan áttették a gyártást egyéb dél-ázsiai országba, illetve a világot sújtó inflációs környezet és gazdasági bizonytalanság sem segít az export gyors helyreállásában. A Container Availability Index, ami a kikötők konténerforgalmát méri, hónapok óta 0,60 felett van a kínai kikötőkben. A normál értéke szezonális ingadozások miatt 0,45-0,55, ez alatt komoly konténerhiány, felette sok üres, nem használt konténert jelent. A sok üres konténer pedig azt, hogy nincs rájuk szükség, mert az export volumene csökken. Franciaországban egyelőre sikerült átverni a nyugdíjkorhatár 64 évre emelését, kérdés persze, hogy a szakszervezetek belenyugodnak-e a továbbiakban a változásba. Az oroszoknál már kamu IKEA is nyílt, SWED house néven, minő véletlen, az IKEA színvilágát megidéző logóval. Kicsit savanyú, de legalább a miénk. A Forbes cikke a Bolt történetéről. Persze, hogy ők is észtek. Hála a 18%-os kamatnak (és a carry tradereknek), a forint 373 forintig erősödött az euróval szemben. Szintén a forint árfolyamát támogatja, hogy nagyot javult a külkereskedelmi egyenleg, főleg a gáz árának esése miatt. Az árstop továbbra is velünk marad a miniszterelnök rádiós interjúja alapján. Valószínűleg nem azért, mert annyira beváltak volna, csak ciki lenne, ha a 25% feletti infláció még tovább nőne a következő hónapokban. A reálbérek csökkenése a kiskereskedelmi forgalomban is észrevehető, 10,1%-kal csökkent az értékesítés volumene egy év alatt. Ennél nagyobb esést csak a koronavírus miatti lezárás alatt, 2020 áprilisában szenvedett el a magyar kiskereskedelem. A lengyelek után a magyarok is egyoldalú importtilalmat rendeltek el az ukrán terményekre, ezzel kiváltva mind az Unió, mind az ukránok ellenkezését. Miután az Egyesült Államok szankciókat jelentett be a kémbanknak hívott, most már csak főleg orosz és magyar Nemzetközi Beruházási Bank ellen, a magyarok gyorsan meggondolták magukat és ők is kiléptek a bankból. ================================================================================ #2864 Revolutos csalás Dátum: 2023-04-17 07:48:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolutos-csalas/ A Forbesen jelent meg egy cikk egy pénzügyi csalásról, amit Revolut kártyán és talán Apple Payen keresztül követtek el. Mivel tanulságos, érdemes elolvasni. Hogy hogyan csinálták, nem egyértelmű, a cikkből sem derül ki, de érdemes résen lenni. (update: Valaki most írta a hozzászólásokban, hogy ő is így járt ma, csak ő wise kártyával.) Ezért kapcsoltam ki már egy jó ideje a Revoluton az automata feltöltés funkciót és érdemes használni a persely/széf funkciót is, hogy ne tudják ellopni az összes pénzed. Tedd át széfbe a pénzed nagy részét és hónap közben folyamatosan tedd vissza az egyenlegedre. Bankszámlákhoz és megtakarítási számlákhoz soha nem használj olyan jelszót, amit máshol is használsz, mert feltört adatbázisokból származó e-mail cím/jelszó párossal próbálgathatják feltörni a fiókod. Legyen legalább egy gagyi jelszó, amit mindenhol megadsz és egy másik komolyabb, amit csak pénzes helyeken. Ezt is lehet cifrázni, hogy ne minden bankhoz ugyanazt a jelszót használd. ================================================================================ #2865 A FIRE ellentéte a lying flat Dátum: 2023-04-18 10:04:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-fire-ellentete-a-lying-flat/ A Fire mozgalom lényege, hogy már-már mániákusan nyomjuk meg a munkát fiatalon, spóroljunk extrém módon, hogy minél hamarabb legyen annyi vagyonunk, hogy soha többé ne kelljen a pénzért dolgozni. Kínában egy másik mozgalom indult, a lying flat. (Kínaiul tang ping, ha esetleg kérdeznék egy kvízmüsorban. :) ) A fiatalok nem akarnak megszakadni a munkában, nem akarnak beállni a sorba és napi 12 órát robotolni azért, hogy hátha cserébe őket léptetik elő a háromezer másik ember közül és akkor majd keresnek annyit, hogy egyszer talán legyen egy normális ingatlanuk és szép autójuk. (996 erre a kínai kifejezés: reggel kilenctől este kilencig, hat napon át egy héten.) Inkább visszavesznek az igényeikből, a mondásuk, hogy egynapi bér háromnapi kikapcsolódásra elég, ha nem akarunk drága szórakozási módokat. Az elvárásoknak való megfelelés, az ingatlan megszerzése, a középosztály életszínvonala és sok minden más, ami miatt az emberek hajlandóak rabszolgaszerűen éjt nappallá téve dolgozni, nem ér annyit szerintük, hogy ne legyen életük. A nyugati világban ezt a munka-magánélet egyensúlyának újragondolásának hívják, a lying flat követői ezt radikálisan akarják megvalósítani, csak annyit dolgozni, ami egy szerény megélhetéshez elég. A kommunista diktatúra nem nézi jó szemmel a filozófia terjedését, a cenzorok mindenhol irtják az online térben az erről szóló posztokat. Amikor zuhan a születésszám, kérdésessé vált az eddigi növekedés fenntarthatósága és a hivatalos narratíva, hogy mindenkinek teljes erejéből hozzá kell járulnia a "kínai álom" megvalósulásához, nem tűrik, hogy a fiatalok inkább saját maguknak éljenek. Természetesen semmi újat nem találtak fel a kínai fiatalok, hasonló gyökerekből táplálkozott a beat nemzedék, a brit NEET és sok másik mozgalom is: inkább a szabadidő, mint a karrier és a szokásos életút, ingatlanvásárlás és autó. Érthető, hogy a fiatalok nem akarnak kevés pénzért sokat dolgozni, főleg nem 12 órát hat nap egy héten és úgy érzik, hogy csak egyszer fiatalok, amit ki kell használniuk. A materiális javak átértékelése is egy jó irány, de kérdés, hogy hosszú távon nem fizetnek-e túl nagy árat a kényelemért. Az élet során gyakran kell erőfeszítéseket tenni a siker érdekében és nem mindig az elmenekülés a helyes megoldás. S ahogy a mondás tartja, fiatal tudsz lenni pénz nélkül, de öreg nem. Ez is hasonló, mint a Fire és az összes hasonló filozofikus irányzat: le kell hántani róla a túlzásokat és megtartani csak a bölcs részét. Elérni egy megfelelő anyagi biztonságot fiatalon, kilépni a mókuskerékből és elengedni az amerikai álmot, az anyagi javak helyett az élet értelmét megpróbálni megragadni és így tovább. Akit érdekel, bővebben ebben a cikkben olvashat a lying flatről. ================================================================================ #2866 Új Netflix sorozat: Hogyan legyünk gazdagok Dátum: 2023-04-19 11:03:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-netflix-sorozat-hogyan-legyunk-gazdagok/ Felkerült a Netflixre egy új, nyolcrészes sorozat, Hogyan legyünk gazdagok címmel. A főszereplője/házigazdája Ramit Sethi, aki az I will teach you how to be rich című könyvet írta. Különféle embereknek, családoknak ad pénzügyi tanácsot, hogyan változtassák meg a pénzügyi életüket. A sorozat címe megtévesztő, mert nem gazdaggá válnak a szereplők, csak úgymond megpróbálja gatyába rázni a pénzügyeiket. Szerintem egy, a témáról szóló jó könyv elolvasásával jobban jársz, de ha amúgy is néznél valamit a Netflixen, érdemes vetni egy pillantást a sorozatra. ================================================================================ #2867 Wise díjemelkedés Dátum: 2023-04-19 12:43:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/wise-dijemelkedes/ Elég jelentősen emelkedik a Wise utalásának költsége. Ha eddig eurót utaltál forint terhére, 0,58%-ot fizettél, ez 0,88%-ra nő. Ha amerikai dollárt utalsz, az 0,89%-os költséget fog jelenteni. Ha nem forint a kiindulási alap, a növekedés nem számottevő. Euróból dollárt az eddigi 0,5% helyett 0,56%-ért tudsz majd utalni. Erős a gyanúm, hogy ezzel hárítják át mostantól a 0,3%-os tranzakciós adót, amit tőlük is beszed a kormány néhány hónapja. Ha eddig azért utaltál ki pénzt a Wise-ra, hogy ne a brókercéged váltsa 1%-on a forintodat euróra, akkor mostantól ez okafogyottá válhat, nem lesz érdemi különbség a pénzváltás-utalás költségében. ================================================================================ #2868 Újabb zseniális terv Dátum: 2023-04-20 13:04:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-zsenialis-terv/ A magyar infláció toronymagasan a legnagyobb az Unióban, majdnem másfélszerese az utánunk jövő második helyezett inflációjának és a bő háromszorosa az uniós átlagnak. S míg máshol már komolyan csökken az infláció, nálunk csak stagnál 25% felett. (Uniós mérési mód szerint 26% felett.) Az élelmiszerek inflációjánál ugyanez a helyzet, az még mindig 45% felett van. Ebben benne van a kereskedelmi láncok különadóinak emelése és az árstop nevezetű kommunista agyhalál miatti áremelések is. A mai legújabb zseniális ötlete a kormánynak, hogy kötelező lesz akcióznia az üzletláncoknak, minden termékcsoportból legalább egyet 10%-kal olcsóbban kell adniuk. Most éppen ettől várják a csodát. Nem tudom, ezek láttak-e már akciós újságot az elmúlt 15 évben vagy a bejárónő intézi a bevásárlást? Eddig is voltak akciók és 10%-nál nagyobb mértékben. Ha pedig ennek ellenére kötelező árcsökkenést akarnak a boltokra kényszeríteni, akkor vajon mi fog történni? Pontosan az, ami az árstoppal: a többi termék árát emelik meg a boltok, sőt minden termék árát, aztán majd abból engednek 10%-ot. De mint mondottam, bár ezek nem olvasnak akciós újságokat, de nem létezik áruházlánc akciók nélkül. Az embernek sírni lenne kedve. Tényleg ennyit sikerült kiötleni az infláció elleni harcban? Május óta 10% felett, szeptember óta 20% felett, január óta 25% felett van az infláció és szemben a többi országgal, nálunk nem csökken érdemben, s erre ennyit tudnak kitalálni? Melyik zseninek pattant ez ki az agyából? S vajon majd itt is ki kell tenni minden akció mellé, hogy Magyarország zseniális kormánya intézte el az akciós árat? Az a szomorú, hogy szinte biztos vagyok benne, hogy ki kell majd tenni egy ilyen táblát. Az is lehet, hogy csak ez az egyetlen célja ennek az őrületnek: legyen ott a kormány, mint megmentő minden akciós újságban és minden üzletben. Update: úgy tudtam. Még semmit nem lehet tudni, de már most (másnap) elárulták, hogy külön fel kell mindenhol tüntetni, hogy ez a kormány akciója. Szánalmas. (Azt már csak zárójelben, hogy a KSH mindig a nem akciós termékek árát veszi alapul, így az inflációs mutató ettől nem fog csökkenni ám.) Részben más, a Facebookon találtam: Ami szomorú a képen, hogy már a sajtot is lopásgátló dobozba kell tenni, amibe néhány éve még csak a mobilokat, parfümöket és hasonló drága dolgokat csomagoltak. ================================================================================ #2869 Indul az új vármegye, illetve országos bérlet. Bónusz: megye vagy vármegye? Dátum: 2023-04-21 09:44:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/indul-az-uj-varmegye-illetve-orszagos-berlet/ Május elsejétől elindul az új, fix összegű vármegye bérlet, ami felnőtteknek havi 9450 forint, diákoknak ennek a tizede. Két megyei bérlet árából vehetsz országos bérletet is. Mivel a legtöbb embernek olcsóbb az új bérlet, mint az eddigiek, ne megszokásból vegyél májusi bérletet. További infók, értékesítési pontok ezen a weboldalon. Update: a legtöbb embernek annyi ment át a cikkből, hogy megye vagy vármegye. Mivel ez egy igen fontos vita :) , ezért hadd segítsek. Idézném a wikipédiát: "A vármegye (latinul: comitatus) vagy megye a magyar közigazgatás alapvető területi egysége. A két elnevezés 1950 előtt párhuzamosan volt használatban, felcserélhetők voltak egymással." A köznyelv főleg a megyét használta, lásd például Mikszáth Kálmán műveit. De ebben a 19. századi tudományos munkában is mindkettőt használják, öt-hat megye kifejezésre jut egy vármegye, teljesen véletlenszerűen, minden rendszer nélkül. Ahogy Jókai, vagy akár Rákóczi Ferenc is mindkét kifejezést használta, szabadon cserélgetve őket. Majd 1950-ben teljes reformot hajtottak végre, az 1876-ban végrehajtott megye-átrendezést újra átvariálták, főleg Trianon miatt kialakult csonka megyék miatt, 25-ről 19-re csökkentve a megyék számát. A példa kedvéért Csongrád és Csanád vármegyéből lett Csongrád megye. A területi változások miatt onnantól az addigi felcserélhető megye-vármegye kifejezést leváltotta a megye, hogy senki ne zavarodjon bele, hogy a régi Csongrád vármegyéről van szó vagy az új Csongrád megyéről, amihez hozzácsapták Csanád vármegye határon belül maradt részét is. Tehát a megye kifejezés nem kommunista találmány, előtte is használatban volt és a vármegye kifejezés mellőzése sem kommunista ármány volt, hanem a félreértések miatti szükségszerűség. Ezért amellett kardoskodni, hogy vármegyének kell hívni a megyéket, mert a kommunisták találták ki ezt kifejezést, nagyjából annyira valós, mintha azért harcolnánk, hogy krumpli legyen a burgonya, mert ez utóbbi kommunista kifejezés. A köznyelv évszázadok óta használta a megye kifejezést már a kommunisták előtt is. Szívesen. :) ================================================================================ #2870 A unit linked biztosítások kamatadó-mentessége elveszíthető Dátum: 2023-04-24 13:39:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-unit-linked-biztositasok-kamatado-mentessege-elveszitheto/ Ha kötöttél pénzgyűjtögetős életbiztosítást, akár nyugdíj, akár egyéb célra, 10 év után a megtakarítás kamatadómentessé válik. Egy esetet kivéve, amit sokan nem tudnak, bár az összes termék leírásában megtalálható. Ez pedig az, ha két évvel azelőtti infláció plusz 30%-nál jobban emeled a befizetést. Ebben az esetben újra indul attól az évtől a kamatadómentesség számítása, akkor is, ha már 18 éve fizeted a biztosítást. Vagyis ha a nyolcadik évben emeled az éves befizetést mondjuk 50%-kal, akkor még további tíz évet kell várnod a kamatadó-mentességre. Az benne a logika, hogy senki ne azt csinálja, hogy minimumdíjon fizeti a biztosítást, majd az utolsó egy-két évben befizet rengeteg plusz pénzt, hogy arra is kapjon kamatadó-mentességet. Szóval röviden, ha már emeled a biztosításod éves díját, soha ne emeld évi 30%-nál jobban, akkor nem esel bele ebbe a problémába. További cikkek a unit linked biztosításokról: unit linked nyugdíjbiztosítás | Kiszámoló - egy blog a pénzügyekről (kiszamolo.hu) A kép kattintásra nagyobb lesz: ================================================================================ #2871 Napi ábra: a világ elektromos autó gyártása 2022-ben Dátum: 2023-04-25 10:16:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-vilag-elektromos-auto-gyartasa-2022-ben/ A Visualcapitalist új ábráján a 2022-ben gyártott tisztán elektromos (BEV) és elektromos-hagyományos autóinak darabszáma (PHEV) gyártók szerint. (Ez utóbbi kategória azok az autók, amelyek konnektorról tölthetőek, de jellemzően csak 30-80 kilométert tudnak megtenni tisztán elektromos üzemmódban.) Szomorú, de növekedésben a kínaiak mindenkit állva hagytak, szokás szerint. A kép kattintásra nagyobb lesz. ================================================================================ #2872 Hogyan kapsz (lakás)hitelt, ha vállalkozó vagy? Dátum: 2023-04-26 10:33:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-kapsz-lakashitelt-ha-vallalkozo-vagy/ Vállalkozóként is előfordul, hogy hitelt szeretnél magánemberként felvenni a bankban, ingatlanvásárlásra vagy egyéb céllal. De nem mindegy, mennyit kapsz, főleg, hogy bankonként eltérő, hogy például az osztalékot hogyan veszik figyelembe, hány évet néznek és abból a legalacsonyabbal számolnak, esetleg az elmúlt évek átlagával? Ha közeli hozzátartozó cégébe vagy bejelentve, azt hogyan veszik figyelembe? Hitelügyintézős Gáborunk írt egy cikket a témáról: Ez a cikk egy kétrészes írás első része. A második részben a vállalkozói hitelek bírálti sajátosságait vizsgáljuk majd meg. 2008 előtt vállalkozók magánszemélyként kifejezetten könnyen kaphattak akár kimondottan sok hitelt is. Sokkal könnyebben és jobb kondíciókkal tudtak -nem csak a magáncéljaikra, hanem akár a vállalkozásuk finanszírozására is - forrást szerezni ily módon, mint cégként. A mából visszanézve hihetetlennek tűnik, de akkoriban több bank nem csak a leigazolt jövedelemmel számolt a hitelbírálat során. Kovács úr például, ha csak minibálbérnyi jövedelmet tudott leigazolni, de volt egy nyereséges vállalkozása, két tehermentes ingatlana vagy két nem hitelből vásárolt BMW-je, akkor több banknál is úgy igényelhetett hitelt, hogy a vagyona, vagy a vállalkozása alapján vélelmezett jövedelmével számoltak a hitelbírálat során. Jött a nemzetközi pénzügyi válság majd a magyar devizahitel válság és az egymillió maszek országában visszaütött a vállalkozók túlzott eladósodottsága. A vállalkozók magánszemélyként felvett hiteleinél volt a legmagasabb a rosszul fizetett, bedőlt hitelek aránya. Az, hogy ez így alakult a mai napig alapjaiban határozza meg a vállalkozók hitelezését. Válság vagy gazdasági visszaesés estén mindig először a vállalkozók lakossági hitelezésében szigorítanak a bankok. Saját vállalkozásból jövedelmet igazolóknak máig szigorúbb szűrőn kell átesnie, mint a nem saját vállalkozásukban dolgozóknak az aktuális gazdasági helyzettől függetlenül is. A bankok folyamatosan monitorozzák a saját hitelállományukat: bármilyen negatív változásra, növekedő kockázatra azonnali szigorítással reagálnak. A bírálati enyhítés viszont nagyon ritka és lassú jelenség. Az, hogy a saját cégében dolgozóval szemben ne legyenek szigorúbbak a pénzintézetek, jelenleg legalább annyira esélytelennek tűnik, mint a vélelmezett jövedelmek alapján történő hitelbírálat visszavezetése. Ma kormányrendelet szabályozza, hogy csak az adózott és leigazolt jövedelmet lehet figyelembe venni a hitelbírálat során. A jövedelemarányos törlesztőrészletmutató és az aktuális kamatszint kijelöli a plafonját a maximálisan felvehető hitelösszegnek. Egy 8 órás minimálbérre saját vállalkozásában bejelentett alkalmazott, ha nem vett ki osztalékot legalább az utolsó lezárt üzleti évben és nem von be adóstársat a hitelügyletbe, akkor jelenleg max. 11.000.000 Ft hitelt kaphat. Nincs kiskapu, nincsenek vélelmezett jövedelmek, plusz fedezetek bevonásával sem emelhető meg ez a korlát. Ismerkedjünk meg a vállalkozói jövedelmet igazolók hitelezésével kapcsolatos feltételrendszer legfontosabb elemeivel: - A közeli hozzátartozó tulajdonában lévő vállalkozás alkalmazottjait egy pénzintézet kivételeivel ugyanazon kritériumok mentén bírálják el, mintha a saját cégükben dolgoznának. - Minimum elvárás, hogy az adott vállalkozás rendelkezzen legalább egy lezárt üzleti évvel és legalább egy éves működési múlttal. Cégforma váltás, új cég alapítás esetén nem tekintik jogfolytonosnak az új céget. Megszűnt, szüneteltetett vállalkozásból származó jövedelemmel nem számolnak, akkor sem, ha a vállalkozói tevékenység ugyanazon tulajdonos másik cégének égisze alatt folyik tovább. Például, ha valaki 2022 augusztusáig KATA-s egyéni vállalkozó volt, majd szeptembertől ugyanazon tevékenység végzésére és ugyanazon ügyfélkör kiszolgálására Bt-t vagy Kft-t alapított, akkor legkorábban 2023 szeptemberében válik hitelképessé. A legtöbb banknál azonban csak 2024-ben a 2023-as évre vonatkozó személyi jövedelemadó bevallás után igényelhet csak hitelt. - Csak az előző üzleti évben a vállalkozásból kivett és vonatkozó NAV jövedelemigazoláson szereplő jövedelmekkel számolhatnak a bankok. Osztalékelőleg és rövid távú bérbeadásból származó jövedelem nem szerepel a NAV jövedelemigazoláson ezért egy bank sem számol vele . A vállalkozás első évében csak osztalékelőleget lehet kivenni a vállalkozásból. - Itt érdemes felhívni a figyelmet az adóoptimalizálás és a hitelképesség biztosítása között húzódó ellentétes érdekekre. A megfelelő egyensúlyozást az elcsúsztatott idősíkok is nehezítik. Az idei jövedelmkivéttel a 2024-es hitelképességemet tudom megalapozni. De mi lesz, ha 2024-ben mások lesznek a kritériumok? - A figyelembe vett jövedelmet az utolsó lezárt üzleti évre vonatkozóan kiállított NAV jövedelemigazolás alapján állapítják meg. A NAV jövedelemigazoláson felül a legtöbb bank a vonatkozó adóbevallásokat is bekéri a jövedelem forrásának egyértelművé tétele céljából. A NAV adóbevalláson szereplő jövedelemszámítás alapját képező adatok: - összevontan adózó jövedelem – például munkabér, vállalkozói kivét - elkülönülten adózó jövedelem – például osztalék kivét - SZJA kötelezettség - KATA jövedelem Jelentős különbség van az egyes pénzintézetek között abban, hogy milyen jövedelemtípusokkal, milyen feltételekkel és milyen mértékben számolnak és abban is, hogy a figyelembe vett jövedelmet milyen mértékben engedik hiteltörlesztéssel terhelni. Néhány példa az eltérő banki gyakorlatokra: - Bérleti díjjal, befektetés hozamával számolnak-e? Igen/ nem/ egyedi engedéllyel talán. - Osztalék: nem számolnak vele/az elmúlt 3 évben kivett osztalék közül a legalacsonyabbal számolnak/ha csak az utolsó évben vettek ki osztalékot, akkor is számolnak vele - Ha az utolsó lezárt üzleti év 12 hónapnál rövidebb: nem számolnak vele/az adott évre leigazolt jövedelmet 12-vel osztva számolják ki a havi jövedelmet/az adott évre leigazolt jövedelmet a működési hónapok számával osztva számolják ki a havi jövedelmet - Mennyivel diszkontálják a NAV által leigazolt jövedelmet? - Milyen mértékben engedik a figyelembe vett jövedelmet hiteltörlesztéssel terhelni? – Van bank ahol ez megegyezik a nem vállalkozókéval. A legtöbb banknál alacsonyabb annál. Jellemzően a jövedelem típusától függően eltérőek az arányok. Jelen cikk írója független hitelszakértő. Potenciális hitelfelvevők mellett könyvelők és pályázatíró cégek megkeresését is várom vállalkozók és vállalkozások hitelezésében való együttműködés jeligével! Vigyázat, önreklám következik: Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: - A legkedvezőbb személyreszabott hitelajánlatok elkészítése, - Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, - Előminősítés készítése, - A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #2873 Ennyi a magyar átlagfizetés és medián fizetés Dátum: 2023-04-27 09:23:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ennyi-a-magyar-atlagfizetes-es-median-fizetes/ Kijött a KSH adata a magyar fizetésekről. A nettó átlagbér 366,4 ezer forint, a medián fizetés pedig 295,6 ezer forint. (A medián fizetés azt jelenti, hogy ennél keres kevesebbet, illetve többet a magyarok fele. A medián érték kiszűri a néhány magas fizetés átlagra gyakorolt hatását.) Az egyéves változás azt mutatja, hogy a reálbérek (vagyis az inflációval korrigált bérek) 7,8%-kal csökkentek. (Mivel tavaly választási év volt, annak hatását ki kellett venni a statisztikából. A hathavi fegyverpénz durván változtatta az átlagot, ha azt nem vesszük ki a számításból, kb. 24%-os reálbércsökkenést látnánk.) Ha valami jót kell keresni a fizetések vásárlóértékének csökkenésében, az egyetlen jó dolog, hogy a kisebb elkölthető jövedelem csökkenti az inflációs nyomást, hiszen ha kevesebb pénzből gazdálkodhatnak az emberek, kevesebb dolgot tudnak megvenni, így csökken a kereslet, ennek eredményeképp pedig az ár is. Igaz, ezzel együtt is 25% feletti lett az infláció... ================================================================================ #2874 Ez történt a héten 04.30 Dátum: 2023-04-30 21:09:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-04-30/ A First Republic Bank is elvérzett az USA-ban, szinte biztos, hogy csődbe megy. Több nagybank dobott neki mentőövet néhány hete, de ez sem volt elég. Közben vicces bingo képek keringenek a neten, ahol meg kell tippelni, hogy melyik bank lesz a következő. Ennek ellenére visszatért a jókedv az amerikai tőzsdére, március közepéhez képest (amikor a bankcsődök okoztak riadalmat) már közel 9%-os pluszban van az S&P 500-as tőzsdeindex. Pedig a FED várhatóan újra emeli az amerikai alapkamatot a jövő héten 0,25 százalékponttal. (A magasabb kamat rossz hír szokott lenni a részvényeknek.) A magas amerikai megtakarítási ráta már a múlté, a covid lezárások és az állami támogatások miatti 30% feletti megtakarítási ráta mostanra már a 2008-as válság előtti szintekre esett vissza a magas infláció és reálbércsökkenés miatt. (Az a magas infláció jelenleg évi 4,8%-ot jelent, amivel szívesen kibékülnénk itthon. :) ) Az amerikai államcsőd elleni ötéves biztosítás (CDS) felára 60 bázispontra szaladt fel, ilyen magas nem volt 2011 óta. Ennek oka az adósságplafon miatti aggodalmak. A következő öt évben várhatóan 50 ezer amerikai kiskereskedelmi egység fog bezárni, főleg az online értékesítés további térnyerése miatt. Mivel azonban 940 ezer üzletet tartanak nyilván az Egyesült Államokban, ez nagyjából csak 5%-os üzletbezárást jelent a gyakorlatban. Az amerikai Fox tévétársaság inkább kifizetett a Dominion nevű, a legutóbbi elnökválasztás lebonyolításában részt vevő cégnek rágalmazás miatt közel 800 millió dollárt, csak hogy megússza a pert, amiből kiderült volna, hogy ők sem hittek abban, hogy csalás lett volna a legutóbbi amerikai elnökválasztás. A dolog érdekessége, hogy a Dominion éves árbevétele tavaly a nyolcadát sem érte el a kártérítésnek, az éves profitja pedig még ennek az összegnek is az ötöde volt. Így a Fox, ha a pert el is veszítette volna, sokkal kevesebb kártérítéssel megúszhatta volna a dolgot. De inkább fizetett és erre nyilván jó oka volt. Kína gazdasága jobban nőtt az első negyedévben a vártnál, azonban a gyártás nagyot esett áprilisban a csökkenő külföldi kereslet miatt. Az első negyedéves GDP adatot is a szolgáltatások húzták fel. Az ingatlanberuházások már csak 5,8%-os mínuszban állnak a tavalyi adathoz képest, ami azért nagy szó, mert decemberben még 10% volt a zsugorodás. India átvette a vezetést Kínától, mint a legnépesebb ország. Azonban az indiai GDP kevesebb, mint az ötöde a kínai adatnak és a fizetésekben is hasonló eltérés van. Több százmillió fiatal indiai lép be a munkaerőpiacra a következő években, de komoly kérdés, hogy lesz-e munkájuk. A hvg elemzése erre. (Fizetős cikk.) Mindeközben India közel napi 2,1 millió hordó orosz olajat importál. 2022 elején szinte semmi olajat nem vett Oroszországtól. Finnországot, Indiával ellentétben egyre kevésbé veszélyezteti a túl sok gyerek. Tavaly a meghökkentő 1,32-re esett vissza a termékenységi ráta, ami 2010-ben még 1,87 volt, de 2021-ben is 1,46. A Samsungnak 14 éve nem volt olyan rossz negyedéve, mint idén, a forgalom 18%-kal, a profit 95%-kal lett kevesebb, mint egy éve. A chipgyártás egyenesen veszteséges lett. Nemcsak a Samsung szenved a zuhanó kereslet miatt, a többi chipgyártó sem zárt éppen fergeteges negyedévet. A covid miatti aranyéveknek úgy tűnik, egy időre vége van. Spanyolországban rekordhőmérsékletet mértek áprilisban és tovább folytatódott az aszály. Ez azért érdekes, mert Spanyolország tavaly 12 millió tonna zöldséget és gyümölcsöt exportált, de is már 10,4%-kal kevesebb volt az aszály miatt, mint a 2021-es érték. A spanyol kiesés komolyan drágíthatja az európai zöldség és gyümölcsárakat. A magyar reálbérek esése és a lakosság tartalékainak felélése már a költségvetésben is látszik. A forgalmi adók csak 5%-kal nőttek tavaly óta, vagyis reálértékben az ötödével zuhantak, miközben hiába nyer az államháztartás az infláción, veszít is, hiszen a kiadásai is nőnek. A portfolio cikke erre, csak erős idegzetűeknek. Csökkenő tranzakciószám mellett 11%-kal több ingatlant hirdetnek, mint egy éve, a főváros környékén a házak kínálati négyzetméterárai már 6,5-9,6%-kal csökkentek az ingatlan.com közleménye alapján. Az MNB szerint nem várható a 13%-os alapkamat csökkentése mostanában, azonban a 18%-os kvázi alapkamat óvatosan csökkenhet május végétől. ================================================================================ #2875 Kiszámoló életbiztosítás május Dátum: 2023-05-01 19:09:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-majus-5/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések (Az Uniqa még nem küldte a májusi számlát): ================================================================================ #2876 Samsung ReGalaxy telefonok Dátum: 2023-05-01 19:21:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/samsung-regalaxy-telefonok/ Új telefont kellett vennem, a használtak között kerestem a neten, ott jött szemben rengeteg Samsung telefon, amit ReGalaxy telefonként, szinte újként hirdettek. Miután utána olvastam, ez egy új Samsung akció. Ha most veszel a legdrágább Samsung telefonokból, akkor most nem ingyen okosórát vagy fülhallgatót kapsz, hanem a régi Samsung telefonodat ingyen felújítják teljesen: akkumulátor, kijelző, elő és hátlap. Jóformán csak az alaplap marad a régi, ráadásul kapsz fél év garanciát is a cserélt alkatrészekre. Ezért van most tele az összes hirdetési oldal szinte új Samsung S10, S20, S21, stb. telefonokkal, amiket egyébként ugyanannyiért adnak általában, mint a normál használt telefonokat. Ha most akartál új használt telefont venni, érdemes vetni rájuk egy pillantást, egy két-hároméves használt telefon teljesen új akkumulátorral és kijelzővel még sokáig kiszolgálhat, s egy új telefon árának a negyedéért-harmadáért megkapod. (Ráadásul az S21-től már öt év frissítést vállalt a telefonjaira a Samsung.) ================================================================================ #2877 Yettel, Telekom és Vodafone saját telefonszám lekérdezése Dátum: 2023-05-03 19:33:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/yettel-es-telekom-sajat-szam-lekerdezese/ Le akartam kérdezni a saját telefonszámomat a Yettelnél (a gyereknek vettem a SIM-et, de nem tudtam a számát és nem volt rajta egyenleg sem még, hogy megcsörgessek egy másik telefont), hogy tudjak rá pénzt tölteni, de a Google egyáltalán nem segített, egyszerűen nem találtam a neten a megoldást. A régi kódok (*121#, stb.) sem működtek. Ezért be kellett mennem egy üzletbe, hogy megtudjam, hogy az új kód a *125# majd hívás indítása. Egy rövid üzenet lesz látható a képernyőn a telefonszámoddal. Ezért most megírtam ezt a rövid cikket, hogy a következő érdeklődő már választ kapjon az interneten, hogyan tudja lekérdezni a telefonszámát a Yettelnél. Ez a bejegyzés csak miattuk született. A Telekomnál a régi kód működik a saját szám lekérdezésére: *121# és hívás indítása. S akkor legyen itt a Vodafone saját szám lekérése is: *#9# és hívásindítás. A Diginél csak előfizetéses mobil van, így ott bármikor bárkit megcsörgetve kiírja a számot. Ha nem írja ki a számot, akkor írd be a szám elé a #31# kódot, majd a számot és úgy telefonálj. (Saját szám elküldése kód. A telefon menüjében is tudod állítani.) ================================================================================ #2878 Revolutnál tartott részvények változása Dátum: 2023-05-05 19:52:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolutnal-tartott-reszvenyek-valtozasa/ Gábor küldte át a hírt, miszerint komoly változás van a Revolutnál a részvények nyilvántartásával kapcsolatban. Következzen az ő, illetve a Revolut levele: Az alábbi Revolutnál tartott részvények témáról nem tudom, volt-e már szó a blogon. Én nem találtam, érdekes lehet. A lényeg: a részvényszámlákat áthelyezik EU-s cég alá és onnantól egy brókerszámlája lesz az összes Revolut ügyfélnek, így az amerikai részvényekre vonatkozó SIPC védelem összesítve vonatkozik majd mindenkire, nem pedig külön-külön, mint jelenleg. A részletek: Az USA-beli részvények utáni kártérítést érintő változások arra az esetre, ha a DriveWealth fizetésképtelenné válik A számla áthelyezése előtt: A DriveWealth az amerikai székhelyű befektetővédelmi társulás, a Securities Investor Protection Corporation (SIPC) tagja. A DriveWealth-nél vezetett számládon lévő összes USA-beli részvény jogosult az SIPC által biztosított védelemre. Amennyiben a DriveWealth fizetésképtelenné válik és a részvényeid nem kerülnek vissza hozzád, érvényesíthető az SIPC általi védelem, akár 500 000 $ értékben. Az SIPC azonban nem véd a részvényeid piaci értékében bekövetkezett esés okozta veszteségek ellen. A számla áthelyezése után: Ha a DriveWealth fizetésképtelenné válik és az RSEUAB-ügyfelek részvényeinek visszaszolgáltatására nincs lehetőség, az SIPC akár 500 000 $ értékben kártérítést nyújt. Ez a védelem az RSEUAB omnibuszszámláján szereplő összes vagyoni eszközre alkalmazható lesz. A jelenleg elérhető egyéni SIPC-védelemre nem leszel jogosult, és jelentősen kevesebbet kaphatsz kártérítésként, mint amennyit a számla áthelyezése előtt kaptál volna. A részvény-kereskedelmi szolgáltatásokat számodra nyújtó Revolut-vállalat az egyesült királysági székhelyű RTL helyett a litvániai székhelyű RSEUAB lesz, és az RSEUAB lesz a személyes adataid kezelője is. Az számodra nyújtott részvénykereskedelmi szolgáltatások felügyeletéért felelős szabályozó hatóság az egyesült királysági Financial Conduct Authority (FCA) helyett a litván jegybank, a Bank of Lithuania lesz. Ha alternatív vitarendezési szervre lenne szükséged, az egyesült királysági Financial Ombudsman Service (FOS) helyett a Bank of Lithuaniahoz fordulhatsz majd. A fent említett változások kizárólag a részvénykereskedési számládat érintik. A Revolut összes többi, számodra jelenleg elérhető szolgáltatása továbbra is változatlan marad. ================================================================================ #2879 Timberland fizetési problémák? Dátum: 2023-05-05 20:19:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/timberland-fizetesi-problemak/ Már nyolc éve, hogy írtam a Timberland alapokról, akkor is írtam, hogy az csak az egyik baj, hogy elképesztően drágák, a másik probléma, hogy nem normál befektetési alap, hanem egy speciális konstrukció, amiből gond lehet, ha nem akar vagy nem tud fizetni. https://kiszamolo.hu/timberland-felmondasa/ Nem tudom, hogy nem akar vagy nem tud fizetni, de úgy tűnik, hogy gyűlnek a problémás esetek. Zoltán küldte át az Index fórum linkjét, ahol találsz egy zárt facebook csoportra mutató linket is. Ha érintett vagy, akkor érdemes ott körbenézni, hátha kapsz segítséget vagy legalább egy jó tippet. Update: érdekes volt elolvasni az eredeti, 2015-ös cikk hozzászólásait újra. Vajon hol lehetnek most azok az értékesítő ügynökök, akik foggal-körömmel védték a védhetetlent? :) ================================================================================ #2880 Ez történt a héten 05.07 Dátum: 2023-05-07 20:34:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-2/ A világ 2.240 milliárd dollárt költött fegyverekre 2022-ben, USA, Oroszország és Kína 56%-át költötte el a világ teljes költésének. A legnagyobb emelkedés (13%) nem meglepő módon Európában volt. Hogy tudjuk hová tenni ezt az évi 2,2 ezer milliárd dollárt, évi 37-265 milliárd dollár állítólag elég lenne, hogy az éhezők ne éhezzenek világszerte. (A széles skála az időjárás, háborúk és egyéb okok miatt van, amik évről-évre változnak.) Az ENSZ élelmezésügyi szervezete, a FAO két évre 3,25 milliárd dolláros költségvetéssel dolgozik. Az Unesco hasonló összeggel, 1,5 milliárd dollárral gazdálkodik. Nagyot esett a mobilértékesítés a világon, csak csoffadt 280 millió darab került értékesítésre az első negyedévben, a tavalyi 326 millió után. Nem javul a munkaügyi helyzet az USA-ban, továbbra is 10 millió feletti az üres állások száma, amire mindössze 5,7 millió munkanélküli jut. 78 ezer kamionsofőr, 18 ezer repülőgépszerelő és 400 ezer hegesztő hiányzik többek között a munkaerőpiacról. Egy kamionsofőr már évi 150-170 ezer dollárt is kereshet, igaz ennyit azért csak Alaszkában fizetnek. Az amerikai kamatemelés nemcsak a (világ)gazdaságnak tehet be. A kamatemelések miatt egyes felmérések szerint az amerikai bankok 1,7 ezer milliárd dollárnyi nem realizált árfolyamveszteségben ülnek, ugyanis a kötvények értéke lemegy, ha nő a kamatkörnyezet. Márpedig 5 százalékpont felett nőtt a dollár alapkamata egy év alatt. (Más "csak" 600 milliárd dolláros nem realizált veszteséggel kalkulál.) Hogy lehessen érzékelni az összeg nagyságát, a bankok saját tőkéje 2,1 ezer milliárd dollár. A 17 ezer milliárd dollárnyi betétállományból 7 ezer milliárdnyi nem esik a betétbiztosítás hatása alá. Ha csak ennek az összegnek számottevő része megmozdul a félelem miatt, akkor a nem realizált veszteséget kénytelenek lesznek realizálni a bankok, ami borítékolhatóan további bankcsődöket jelentene. Ettől a szikrától tartanak most sokan. Az amerikai adósságplafon-szabály miatt még mindig fennáll az államcsőd veszélye, akár már június legelején elérhetik a maximalizált összeget. (Van egy plafon, aminél több hitelt nem vehet fel az ország automatikusan. Ha eléri ezt az összeget a költségvetés, szavazni kell az adósságplafon emeléséről, mert egyébként kifut a pénzből az ország. Ez állandóan egy politikai huzavona, bár eddig mindig megszavazták az emelést.) Mindezek a hírek nem aggasztják a tőzsdei befektetőket, a héten egy szerény 0,73%-os csökkenéssel zárt az S&P 500-as tőzsdeindex. Az arany ára új rekordot ért el a héten, azóta kicsit csökkent az ára, most 2.016 dollár egy uncia. Az Európia Központi Bank lassított, a héten csak 0,25%-kal emelte az alapkamatot. Ennek oka az uniós gazdaságok recesszióhoz közeli állapota. Tavaly júliusban kezdte el (néhány év késéssel) a kamatemelési ciklust a Központi Bank, mínusz 0,5%-ról mostanra 3,25%-ra emelte az alapkamatot. (Mindeközben az eurózóna inflációja még mindig 7%, így teljesen indokolt lenne a nagyobb emelés.) Oroszország statisztikai adatait eddig is fenntartással kellett kezelni, de most megkönnyítették a közgazdászok dolgát, 2024 áprilisáig nem fogják közölni a kőolaj és földgáz kitermelés adatait, januártól visszamenőleg. Enélkül viszont lehetetlen még megtippelni is az orosz GDP-t, így próbálkozni is kár vele. Idehaza belföldi vendégek 17%-kal kevesebb vendégéjszakát töltöttek el itthon a szálláshelyeken márciusban, mint egy évvel ezelőtt a KSH adatai szerint. A külföldiek ezzel szemben 1,2%-kal többet. Az árbevétel éves szinten 26%-kal, vagyis az inflációval megegyezően nőtt. (Magyarul a vendéglátás jobban drágult, mint az átlagos infláció, hiszen a csökkenő kereslet ellenére 26%-kal nőtt az árbevétel.) Szintén a KSH adatai szerint 20%-kal kevesebb lakás épült az első negyedévben, mint tavaly ilyenkor, a fővárosban ez az adat 42%-os visszaesést mutat. Bár még csak februárban indult a kormány cégek számára biztosított támogatott hitele, a Baross Gábor Hitelprogram, már 630 milliárd forint felett van a jóvá is hagyott hitelek állománya. Emellett a Széchenyi kártya is fut, közel másfélszer ekkora hitelkerettel. Csak győzzék fizetni az adófizetők a kamattámogatás költségeit. Nagyon úgy tűnik, mi fizetjük a legmagasabb árat az orosz gázért az egész Unióban, még a két hónappal ezelőtti tőzsdei árnál is többet. A miértre nincs válasz, mondván, titkos a szerződés és kész, senkinek semmi köze hozzá, miért ilyen magas felárral vesszük az orosz gázt. Hogy miért jó ez az országnak és kinek jó, ha az országnak nem, azt sajnos nem tudhatjuk meg. A Fitch hitelminősítő negatív véleményt fogalmazott meg hazánkkal kapcsolatban, szerencsére a minősítésünket ez most nem érinti. Azért ciki a dolog, mert a bóvli határán billeg az ország hitelminősítése. Ha visszaesnénk a bóvliba, ahová 2011-ben került az ország az államháztartási hiány elengedése miatt, akkor az az állampapír kamatok emelkedését és a forint gyengülését is magával hozhatja. Akkor öt évet töltött az ország a bóvli kategóriában, csak 2016-ban tudtunk kikecmeregni belőle. Nem lesz kötelező az energetikai tanúsítvány ingatlanértékesítés esetén a változó jogszabály miatt. ================================================================================ #2881 Ellenőrizd a brókercéged adónyilatkozatát Dátum: 2023-05-08 09:27:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ellenorizd-a-brokerceged-adonyilatkozatat/ János írt egy levelet, hogy a hazai brókercége finoman fogalmazva is nem áll a helyzet magaslatán, amikor a NAV-nak küldte az adóigazolást. Még szerencse, hogy János résen volt és ellenőrizte a NAV által küldött adótervezetet. Az történt, hogy a Tesla és az Amazon is részvényfelosztást végzett, lett egy részvényből 3 illetve 20 részvény. Ez technikailag úgy történt, hogy kivezették a régi részvényt, de azonnal be is vezettek helyette másik hármat. Vagyis igazából semmi nem történt, csak darabra lett több részvényed alacsonyabb áron. Azonban a brókercég eladásként és realizált haszonként jelentette le a technikai (de nem valóságos) részvénymozgást és adózni kellett volna utána. Szerencsére János résen volt, így megúszta az adófizetést. A tanulság, hogy nézd át, mit jelentett a brókercéged és kérj helyesbítést, ha valami nem úgy történt. ================================================================================ #2882 Erste ATM új költség külföldi kártyákra Dátum: 2023-05-09 10:17:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-atm-uj-koltseg-kulfoldi-kartyakra/ Májustól változott az Erste ATM automaták igénybevételének feltétele. Az egyik változás, hogy idegen kártyára maximum 150 ezer forintot adnak ki naponta, a másik, hogy külföldi kártyák esetén (Revolut, Wise, Curve is ide tartozik) új díj kerül bevezetésre, tranzakciónként 1.200 forint. S itt is lesz "dinamikus pénzváltás" aka csúnya lehúzás pénzváltás címén a külföldi kártyákra. De mint tudjuk, mindig nemet mondunk minden pénzváltási ajánlatra üzletben, ATM-nél és hasonló helyeken. https://kiszamolo.hu/tovabbra-is-mondj-nemet-a-penzvaltasra/ ================================================================================ #2883 Revolut-Apple Pay csalás: a sztori folytatása Dátum: 2023-05-09 11:57:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-apple-pay-csalas-a-sztori-folytatasa/ A Forbes oldalán megjelent egy cikk egy Revoluttal és ApplePay-jel kapcsolatos csalásról, amiről írtam is néhány hete. Most megjelent a cikk folytatása, amiből az is kiderül, hogyan történhetett a csalás. Röviden a lényeg, ahogy valószínűleg történt. Nem a telefonodat, hanem a számítógépedet fertőzik meg, ha mással nem, egy e-mail csatolmánnyal, árajánlatkérés pdf-ben vagy excelben, stb. De jöhet a link Skype-on, Viberen, bárhogy. Aztán hetekig semmi nem történik. Ha be van kapcsolva az üzenetek tükrözése a telefonról a számítógépre, akkor nyert ügy, de ha nincs, az se baj, majd a vírus bekapcsolja. Ez azért kell, hogy az érvényesítő SMS-hez ők is hozzáférjenek. (Amit aztán törölnek is, hogy neked ne tűnjön fel.) Sajnos ilyen funkció (számítógép-telefon összehangolása) a Windowson is van, így nem csak az almások veszélyeztettek. Szerencsére mondjuk Windows alatt komplikláltabb az összekapcsolás. Valószínűleg ezért gyakoribb a történet Iphone-nal és Apple Pay-jel. Figyelik a géped, hogy megadod-e valahol a bankkártya adataidat egy vásárlásnál. Ekkor megvan a bankkártyád minden adata. (Ezért jó egyszer használatos bankkártyát használni a vásárláshoz még egy megbízható oldalon is.) Szintén figyelik, mikor vagy inaktív, például mikor alszol. Egy másik telefonra felrakják a kártyádat az ApplePay vagy Google Pay alá, amikor vélhetően alszol, a Revolut vagy Wise SMS-ében lévő kódot kiolvassák, hála az üzenetszinkronizálásnak és már ürítik is le a kártyádat. Azért ApplePay, mert abban megbíznak a bankok, nem kell külön azonosítás minden egyes alkalommal. Azért Revolut és Wise, mert két ismert nemzetközi cég, sok ügyféllel és gyakran pocsék ügyfélszolgálattal. (A napokban vissza akartam hívni egy Wise utalást délután. Na, a Wise-nál senki nem volt elérhető, sem a chat, sem a telefon nem élt, mert naponta csak néhány órát van ügyfélszolgálat. Ezt így mégis hogyan? Nem voltam annyira ideges, mint a múltkor, de ha csaló lennék, örülnék az ilyen késlekedéseknek.) A Revolut lerázza a károsult ügyfeleket, mondván, ő mindent jól csinált. Persze, teljesen életszerű utalások miatt zárolja a kártyát, de nem találja gyanúsnak, hogy az éjszaka közepén ötször háromszáz eurót terhel egy kétes hírű kereskedő a kártyára úgy, hogy nincs is annyi a kártyán, igénybe kell venni az automatikus feltöltést is többször. Mit tudsz tenni ellene? Miután az elmúlt hetekben több ilyen sztori is eljutott hozzám, töröltem az összes kártyát a Google Payből. Egyszerűen semmi szükségem nincs rá az igazság szerint. Nagyon trendi és nagyon frenki órával meg telefonnal fizetni, de bőven lehet élni nélküle. Most a telefon tokjába beleteszem a fizikai bankkártyát, mint régen, azaz öt-hat éve (plusz egy húszezres bankjegyet) és mindig kéznél van. Tudok "telefonnal" is fizetni, csak éppen a tokban lévő fizikai kártyával. (A jelen helyzetben a Google Payról a kártyák letörlése nem segített volna, hiszen a csalás lényege az volt, hogy másik alá feltelepítették a lopott kártyaadatokat, de mivel felesleges és felesleges sérülékenység az Apple Paybe és a Google Paybe felhalmozott kártyák, ezért töröltem őket.) Nem azt mondom, hogy soha ne regisztráld egyetlen bankkártyádat se a telefonodba, de érdemes elgondolkodni, hogy miért regisztrálod az összeset, azt is, amelyik ahhoz a számlához van csatolva, amin komoly pénzt tartasz? Regisztrálj egy Wise vagy Revolut kártyát, amin soha nincs több pénz, mint szükséges. Leszedtem a banki appokat is, mert azok sem kellenek. A példa kedvéért az Államkincstárhoz minek app, ráadásul elég gagyi védelemmel? Ha néhány havonta kell valamit intézni az Államkincstárnál online, akkor weboldal, belépés, SMS. Semmit nem ad az életemhez a mobilapp, csak egy felesleges és egyre nagyobb veszélyforrás. Ideje elgondolkodni, miért is telepítjük fel az összes banki alkalmazást a telefonunkra, amivel aztán egész nap a neten lógunk és egész nap fizikailag is visszük mindenhová. Ha véletlenül utalnom kellene utazás közben, de azonnal, (egyébként mióta és miért lett nekünk ennyire sürgős utalni, de azonnal és mindig?) belépek a netes felületen a bankomba, mint régen, a hőskorban, ezelőtt 5-6 évvel. Kér jelszót és ha azt megadtam, csak utána küld SMS-t. Az olyan banki appok, amik kellenek, mert anélkül nem működnek (pl. Wise), az pedig egy tableten van, amin se üzenetküldő alkalmazás, se levelezés és senki nem tölt rá semmilyen programot. Utalnom kellene valamit? Felírom a Google naptárba és este számítógépről elutalom. Ennyi az egész. S újfent: nem azt mondom, hogy egyetlen banki appot se tegyél fel a telefonodra, de fel kell-e tenni az összeset? Azt is, ami olyan számlához tartozik, amelyiken milliókat tartasz vagy olyan céges számlához, amin akár tízmilliók is lehetnek? Legyen egy app a telefonodon, olyan számlához, amin nincs sok pénz. Sokszor mondtam már, online cégeknél szabad szemmel is látható összeget nem tartunk. Olvasd el a cikket, a Revolut károsult írhatott a litván felügyeletnek, amelyik formai (!!!) okok miatt többször visszadobta a megkeresést, majd végül csak kénytelen volt befogadni, 90 nap múlva litván nyelven állást foglal majd, ami csak arra lesz jó, hogy azzal már mehetsz pereskedni, valószínűleg Litvániában. Sok sikert hozzá. Online vásárlás kizárólag Revolut kártyával, amin soha nincs több néhány tízezer forintnál. (Maximum vásárlás előtt töltesz rá pénzt, ha nem elég az egyenleg.) Automatikus feltöltés szigorúan kikapcsolva. Ha a Netflix nem tudta levonni a pénzt kevés egyenleg miatt, fog kiabálni, hidd el. Ha van lehetőséged, használj geolockingot, hogy csak idehaza lehessen használni a kártyádat. Esetleg kapcsold ki az online vásárlás lehetőségét, ha erre van mód, ha  egyébként is egy másik kártyával vásárolsz online, amin mindig kevés pénz van. Néha segít, ha az aktuálisan nem szükséges pénzt perselyben/széfben tartod, amihez nem férnek hozzá bankkártyával. A jelen esetben nem segített volna, mert a sztori szerint a Revolut számlába is beléptek (hiszen a Revolut app telepítését is SMS-ben kapott kóddal kell visszaigazolni és az elfelejtett jelszóhoz a link e-mailben jött (vagy az is SMS-ben jön? Aki tudja, leírhatná), amit szintén láthattak), de gyakran elég az is, ha félrerakod egy megtakarítási számlára az aktuálisan felesleges pénzt. Esetleg egy külön SIM kártya egy butatelefonban sem elvetendő ötlet, amit csak banki SMS-ekre használsz. Évente háromezer forinttal kell feltölteni és azt is elköltheted autópályamatricára vagy bármi másra. Tartsd otthon a számítógép mellett, ahonnan utalni szoktál. (Az éves feltöltőkártyás azonosítási agyhalált ne felejtsd el azért.) Mivel a csalók nem tudják, milyen számra kapod az SMS-t, nem is férnek hozzá, ha az nem az okostelefonodban van. Az összes ilyen csalást kivéded pusztán azzal, hogy nem arra az okostelefonodra érkezik a megerősítő SMS, amit használsz és amihez hozzáférnek. Ne vedd félvállról a jelszavakat sem, használj hosszú jelszavakat és a banki jelszavaidat ne használd máshol és legyen minden bankban másik jelszavad. Sajnos egyre nagyobb veszélyben van a pénzed és nem csak akkor, ha átlagos felhasználó vagy, aki szó nélkül rákattint egy SMS linkre vagy letölt a telefonjára egy apk appot, esetleg minden e-mail csatolmányt szó nélkül megnyit. Amíg a bankok nem csinálnak semmit, nagyon észnél kell lenned és úgy tűnik, egyre jobban. Gondold át, kell-e neked ennyi banki (és egyébként minden egyéb) app a telefonodra, kell-e neked mindig azonnal utalni. ================================================================================ #2884 Megjelent az árfigyelő rendszerről szóló rendelet Dátum: 2023-05-09 20:33:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megjelent-az-arfigyelo-rendszerrol-szolo-rendelet/ Megjelent a Magyar Közlönyben az árfigyelő szolgáltatásról szóló kormányrendelet, "az ukrajnai fegyveres konfliktus miatt és a társadalom felemelkedése érdekében." A szabály szokás szerint csak a gonosz külföldi multikra vonatkozik, évi 100 milliárd forint feletti árbevétellel rendelkező cégek az érintettek. Az árakat boltonként és naponta kell felvinni és elméletileg nyilvános lesz az adatbázis. Hogy mely termékek árát kell majd feltölteni, az sajnos még nem derült ki, azt június közepéig fogják kidolgozni. Bár az inflációt ez sem fogja letörni, ahogy a kötelező akciózás sem lesz jó semmire, de ennek legalább van értelme, a tudatos vásárlók megnézhetik, hol mi mennyibe kerül. Az is ki fog derülni, hogy az egyik Auchanban/Tescoban/Sparban sokkal drágább minden, mint a másikban, mert ott nincs a közelben konkurencia. Reméljük, értelmesen kereshetőek lesznek az adatok, beleértve az archív adatokat is, akkor sok mindent ki lehet majd bányászni a közzétett információkból. Lehet, hogy visszafelé fog ez is elsülni. Bár a kormánynak kedves bolthálózatoknak nem kell adatot szolgáltatni, (valamiért ebből is kimaradtak, ahogy a különadókból is mindig), azért az emberek még megnézhetik, hogy mennyibe kerül az a termék a multiknál, ami a helyi Coopban/CBA-ban ennyiért van kirakva. Szóval egyelőre még sokat nem tudunk a működéséről, de reméljük, hogy egy használható rendszer lesz, ahol lehet majd keresni helyre, boltokra és termékekre szűrve is. (Bár kíváncsi leszek, mi lesz kész belőle határidőre, ha egy hónapja találták ki és még mindig nem tudjuk, milyen adatok lesznek feltöltve. S eddig is léteztek ár-összehasonlító oldalak, ha azokat sem használták az emberek, az állami oldalt miért használnák?) ================================================================================ #2885 Mondhatni, beszakadt a magyar infláció Dátum: 2023-05-10 10:26:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mondhatni-beszakadt-a-magyar-inflacio/ Kijött a KSH új adata a múlthavi inflációról, hegyomlásszerű csökkenés volt az inflációban, már csak 24% a magyar infláció (EU-s szabvány szerint 25% körül.) Mindezt úgy, hogy már tavaly áprilisban is közel 10% volt az inflációs rátánk, tehát nehéz ráfogni, hogy a bázishatás miatt ilyen magas még az infláció. De akkor is, hol van már a januári 25,7%-os érték?! Na ugye, hogy nagyon jó úton haladunk, csak egy kicsit lassabban, mint mások. ================================================================================ #2886 Ez történt a héten 05.14 Dátum: 2023-05-14 15:52:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-05-14/ A fő téma a világgazdaságban még mindig az amerikai államadósság válsága. Ha nem sikerül megegyeznie a parlamenti pártoknak, két-három héten belül az Egyesült Államok nem vehet fel további kölcsönöket, ami államcsődhöz fog vezetni. A tőzsde ennek ellenére viszonylag továbbra is nyugodtan reagál, az elmúlt héten 0,31%-ot veszített az értékéből az S&P 500-as tőzsdeindex. Ha komoly recesszióba kerül az amerikai gazdaság, a céges hitelek 8%-a is nemteljesítővé válhatnak, 920 milliárd dollárnyi kárt okozva a bankszektornak a Business Insider elemzése alapján. Bár ez soknak tűnik, igazából sehol nincs a 2008-as válság 15%-os értékéhez képest. Az elmúlt évben 910 milliárd dollár vándorolt ki a bankbetétekből az Egyesült Államokban. Ennek egyik oka a félelem a (kisebb) bankok esetleges csődjétől, a másik oka az alacsony banki kamatok. Így most 17,15 ezer milliárd dollár az amerikai bankok betétállománya. Az élelmiszerinfláció nagyot fékezett az Egyesült Államokban, de így is még 8% körül van az éves áremelkedés. Nem fog jót tenni az élelmiszerinflációnak, hogy az aszály miatt a bevetett búzaföldek 33%-án nem is terveznek aratni a gazdák. Ez a legrosszabb érték 1917 óta. Egyesek szerint ettől függetlenül is magas marad az infláció a következő években. A munkaerőhiány olyan helyeken is problémát okoz, amire nem is gondolnánk. Az Egyesült Államok nyilvános uszodáinak fele volt kénytelen valamilyen korlátozást bevezetni, mert nem volt elég úszómester a medencékhez. A befektetési céllal ingatlant vásárlók majdnem 14%-a veszteséggel adta el az ingatlanát márciusban a magas kamatok és a megcsappant érdeklődés miatt. Legrosszabbul az úgynevezett flipperek jártak, akik lelakott ingatlanok felújítására szakosodtak. Ezzel szemben csak az adásvételek 4,8%-a volt veszteséges, vagyis a lakosság sokkal kisebb része realizált veszteséget az ingatlanok áresése miatt. Az amerikai autógyárak 3 millióval kevesebb személyautót adtak el 2022-ben, mint 2019-ben, ezzel szemben a profitjuk 15 milliárd dollárral nagyobb volt, mint 2019-ben. A felnőtt lakosság 84%-a tervezett pénzt költeni az Anyák Napja alkalmából, 35,1 milliárd dollár értékben, ami bő 4 milliárd dollárral több, mint a tavalyi érték. Az esetek 74%-ában az ajándék virág és üdvözlőkártya. Az Uniót is sújtja a kamatemelkedés. A felvett közös kölcsönök, amelyet a pandémia után az uniós gazdaságok helyreállítására fordítottak, egyre magasabb kamattal ketyegnek az euró 3,75 százalékpontos kamatemelkedése miatt. Jövőre már a közös költségvetés 10%-át fogják kitenni ezek a fizetési kötelezettségek. Az angol jegybank is kamatot emelt a 10% feletti infláció miatt, így most 4,5% lett az angol font alapkamata. 150 plusz 150 opciósan lehívható új repülőgépet rendelt a Ryanair a Boeingtől a héten. Nagyot nőtt a kínai jüan szerepe a külkereskedelemben, főleg az Oroszországot és Iránt sújtó szankciók miatt, de még az a nagy növekedés is arra volt elég, hogy 2,3%-ot tegyen ki az ügyletekben a jüan aránya. 2709 milliárd forint hiányt sikerült a kormánynak összekalapálni az év első négy hónapjában, ezzel megvan a többször emelt éves hiány közel 80%-a. Összehasonlításul a teljes éves hiány 2019-ben 1,2 ezer milliárd forint lett, de ehhez is az kellett, hogy szokás szerint az év végén vasvillával hányják ki a pénzt az ablakon. Hosszú cirkusz és vargabetűk után úgy néz ki, inkább elfelejtik a kerti kutak kérdését. Ha az talajvízből táplálkozik, 500 köbméternél többet nem termelnek ki belőle, azt is háztartási vagy öntözési céllal, nem kell vele csinálni semmit, nem kell bejelenteni, nem kell vízórát rakni rá és így tovább. Mindaddig marad a kamatstop, amíg az infláció 10% felett van, így újra megmentették azokat, akik felelőtlenek voltak és a legolcsóbb hitelt választották, akár negyedéves kamatfordulóval. Ellenben aki öt évre fixálta a kamatot és letelt neki az öt év, az így járt. Szigorított az MNB, a jövedelemarányos törlesztési mutatónál az eddigi 500 ezer forintos határt 600 ezer forintra emelte. Ez az a jövedelmi határ, ahol már több hitelt enged felvenni az MNB, figyelembe véve az összes eddigi hitelkötelezettséget is. Bár szigorításnak tűnik, de az elmúlt évek inflációs rátáit figyelembe véve igazából inkább lazításról van szó. A JTM előírás 2015-ben indult, akkor még 400 ezer forint volt a határ, ami alatt szigorúbb előírások voltak. Jövő héten jön ki az KSH GDP adata az első negyedévre, a legtöbb elemző 1% körüli éves visszaeséssel kalkulál. A magas infláció, a reálbérek csökkenése erősen visszaveti a lakossági keresletet, a még mindig magas energiaárak pedig a cégek termelését fogta vissza. ================================================================================ #2887 Napi ábra: melyik amerikai elnök alatt nőtt legjobban az államadósság? Dátum: 2023-05-15 09:12:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-melyik-amerikai-elnok-alatt-nott-legjobban-az-allamadossag/ Most áll a bál, az Egyesült Államok hamarosan eléri az eladósodottsági plafont, ami után további hiteleket nem vehet fel az ország, hacsak nem lesz megegyezés a törvényhozásban. A republikánusok most ellenzékből kiadáscsökkentésre akarják kényszeríteni a kormányt, ami nagyon helyes cselekedet lenne, ha Donald Trump alatt is nem nőtt volna 40% felett az amerikai államadósság. Mert így csak képmutatásnak és politikai haszonszerzésnek tűnik az egész. (Amellett, hogy végre örökre leszokhatnának az államok az államadósságok mértéktelen növeléséről és inkább kiadáscsökkentést és adóemelést kellene használni, de hát eladósodni könnyebb minden politikusnak, mint észszerűen költeni az adófizetők pénzét.) Ma az egy főre jutó amerikai államadósság meghaladja a 94 ezer dollárt, ami már egy szabad szemmel is jól látható összeget jelent. Melyik amerikai elnök mennyivel járult hozzá az adóssághegy növekedéséhez? Az első ábrán az elmúlt néhány amerikai elnök látható, összegszerűen ki mennyivel növelte az államadósságot. Egyiküknek sincs oka szégyenre, ha a dicsőséget az eladósodás fokozásának tarjuk. GDP arányosan kicsit másképp néz ki a dolog: 1900 óta a legnagyobbat F.D Roosevelt és Wilson elnök alatt nőtt az amerikai államadósság, Roosevelt alatt konkrétan megtízszereződött. Természetesen érdemes hozzátenni, hogy mindkét államfő a két világháborúban volt hatalmon. Békeidőben legjobban Reagen elnök alatt nőtt az adósságállomány, de azért nagyjából senkinek nem kell szégyenkeznie, különösen a 20. század második felétől kezdve. (A százalékoknál érdemes figyelembe venni a bázist is, a huszadik század első felében alacsony volt az államadósság, így egy 23%-os emelkedés sem jelentett olyan komoly összeget az első évtizedben.) ================================================================================ #2888 A szendvics generáció Dátum: 2023-05-16 15:00:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-szendvics-generacio/ A különböző korú embereket rengeteg néven emlegetik: a baby boomerek azok, akik a második világháború utáni nagy születési hullámban születtek. (Őket Magyarországon a Ratkó korszak gyerekeinek hívják.) Őket követték a hatvanas évek közepétől az X generáció, ezután kézenfekvő, hogy a nyolcvanas-kilencvenes években születettek az Y generáció, vagy más néven Millenials, majd a Z generáció jött soron az ezredforduló előtt egy kicsivel és 2012 előtt születetteket illetik így. (A 2012 után születettek lesznek talán az Alfa generáció, de ez az elnevezés még szerintem nem alakult ki végérvényesen.) Van egy másik elnevezés is, ami egyre divatosabb, a szendvics generáció. Ez nem a korcsoport kedvenc ételére utal, hanem arra, hogy ez a korosztály az, amelyik két generáció szorítása közé került. Ők azok, akiknek még el kell tartaniuk a saját gyerekeiket, gyakran azok felnőtté válása után is, illetve anyagilag támogatniuk kell az idős szüleiket is. Ők jellemzően 40 és 60 év közöttiek. De nem csak anyagilag, hanem például gondozás szempontjából is mindkét generációra időt kell szakítaniuk (saját magukon és a házastársukon kívül). Míg az idősebben jellemzően több munkát és időt igényelnek, a fiatalok több pénzbe kerülnek. Ahogy nő az átlagos várható életkor és az ingatlanárak miatt is egyre később költöznek el a fiatalok a családtól, egyre nagyobb a nyomás ezen a generáción. (A 18 és 29 éves amerikai fiatalok 52%-a még mindig otthon lakott 2020-ban.) Amerikai felmérések szerint az ötven év feletti szülők, akinek még legalább az egyik szülője él, 59%-a támogatja a már felnőtt gyerekét is anyagilag. A legnagyobb veszélye ennek a korcsoportnak, hogy a szülők és a gyerekek támogatása miatt saját magának nem lesz elég tartaléka a megélhetésre nyugdíjas korára, így újra termelődik a probléma, ők is rá fognak szorulni a gyerekeik anyagi ellátására. Ezért nagyon fontos ennek a korosztálynak, hogy tudatos maradjon a pénzügyeiben és a legfontosabb, hogy megtanuljon nemet mondani, úgy a gyerekei, mint a szülei felé. Nincs abban semmi rossz, ha a 25 éves kislány maga fizeti a telefonszámláját vagy a 28 éves kisfiú arányosan hozzájárul az otthoni lakhatásának minden költségéhez, beleértve az étkezést is. S nem, nem kell tolerálni, hogy a felnőtt gyerek nem dolgozik, mert van hol laknia és úgyis adnak neki enni. (Egyébként is, ha anyagilag megtehetik, fontos lenne, hogy elköltözzenek otthonról, hiszen hamarosan már nekik kellene eltartani és gondot viselni minden tekintetben egy családra. Nem biztos, hogy menni fog, ha a harmincéves kisfiúra még az anyja mos és főz. Látszólag pénzkidobásnak tűnik ilyen esetben egy lakást bérelni, de fontos, hogy megtanulják az önellátást, még mielőtt saját családot alapítanak.) Az is nagyon gyakori, hogy az idős szülők, gyakran még munkaképesek, eltartatják magukat a gyerekeikkel. Hiteleket vesznek fel, több százezres telefonokat vesznek, aztán elvárják, hogy a gyerekek fizessék helyettük a rezsit. Itt is tudnod kell nemet mondani, erről már itt írtam bővebben: https://kiszamolo.hu/idos-szulok-eltartasa/ De ugyanígy mondj nemet a gyerekednek, ha a fejébe veszi, hogy ő külföldön akar tanulni a te pénzedből. Világosítsd fel, hogy erre találták fel a diákhitelt, menjen a saját maga által felvett hitelből, ha akar. (Ha kifizeted mellényzsebből a költségeket, akkor persze akár állhatod te is a számlát. De ha nem ez a helyzet, egy felnőtt gyereknek már nyugodtan lehet mondani, hogy tanuljon a saját pénzén.) Fontos beszélni az idősödő rokonaiddal is, hogyan állnak anyagilag, felmérni időben, hogy szükséges lesz-e, hogy te is besegíts és ha igen, milyen havi összegben. A pénzügyekben talán a legfontosabb kifejezés a tudatosság és erre nagy szükséged lesz ebben a helyzetben is. Érdemes előre felmérni, milyen anyagi kötelezettségeid lesznek mind a gyerekeiddel, mind a szüleiddel kapcsolatban és ennek megfelelően megtervezni az anyagi életedet. A legrosszabb, amit tehetsz, hogy csak sodródsz az árral hónapról-hónapra és te magad kerülsz rossz anyagi körülmények közé, mert erőd felett segítettél a gyerekeidnek és/vagy a szüleidnek. Először a saját jövődre kell gondolnod és elég pénzt félretenni a saját öregkorodra, hogy ne termeld újra a problémát a saját gyerekeid számára. Ezután kell priorizálni a két generációra fordítandó kiadásokat és ahogy már említettem, felismerve a lehetőségeid határait, meg kell tanulni nemet mondani akár a szüleidnek, akár a gyerekeidnek. Legyen szó pénzről vagy az idődről. ================================================================================ #2889 A GDP adatok ellenőrzése az éjszakai fénykibocsátás által Dátum: 2023-05-17 14:32:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-gdp-ellenorzese-az-ejszakai-fenyek-altal/ Nagyon sok tanulmány született az elmúlt másfél évtizedben arról, hogyan vagy mennyire lehet ellenőrizni egy ország által közölt (vagy éppen nem közölt) GDP adatokat az éjszakai fények mennyisége által, amihez könnyű hozzáférni a műholdak segítségével. (Néhány tanulmány itt, itt, itt) A logika szerint, ha nő a GDP, akkor nő az ország energiafelhasználása is, mind a lakossági, mind az ipari területen. Az éjszakai fénymennyiség változása általában jól mutatja, hogy valóban annyit fejlődött-e az ország, amennyit a hivatalos adatok mutatnak. Ha nő a gazdaság, akkor nő az éjszakai fénykibocsátás is. Sok ország, főleg a szegényebb régiókban pedig nem is ad ki hivatalos GDP becslést. A legtöbb tanulmány azt találta, hogy minél nagyobb a demokrácia egy országban, annál inkább egybeesik a fénymennyiség változása az ország hivatalos GDP adatával, minél inkább diktatórikus egy ország, annál kevésbé van összhangban a hivatalos adat az űrből is látható fejlődéssel. Martinez 2022-es tanulmánya, amit szemlézett az Economist, azt találta, hogy a hivatalos éves GDP és a becsült adat között átlagosan 35% eltérés van a diktatúrák közé sorolt országok adataiban. Bár nyilván mondani sem kell, de ennyivel többet jelentenek a diktatúrák, mint a becsült adatok. Mindez egy ábrán is látható, 2002 és 2021 között a jelentett és a becsült adatok közötti eltérés: A módszer nem tökéletes, hiszen befolyásolja az is, mennyire sűrűn vagy gyéren lakott egy ország és hol áll a fejlettségben, de több tanulmány is hasonló eredményre jutott, mint a fenti képen látható. Szintén befolyásoló tényező, hogy például Japánban az emberek energiatakarékosan élnek, így Japán alig fényesebb éjszaka, mint Szíria volt az arab tavasz előtt. (Igaz, nem a GDP-t, hanem annak a változását mérik a módszerrel.) Így viszont felmerül a kérdés, hogy Kína valóban annyira megközelítette-e az Egyesült Államokat a fejlettségben, mint azt a hivatalos adatok sugallják. Főleg, hogy a helyi statisztikai hivatal szinte soha nem mert fél százalékpontnál nagyobb eltérést mérni az éves előirányozott értéknél és gyanúsan kiegyensúlyozottak a negyedéves adatok, különösen 2012 óta. (Egy másik alternatív GDP mérési mód például a Li index, ami Li Ko-Csiangról kapta a nevét, aki régebben kínai tartományi kormányzó volt, majd miniszterelnök 2023-ig. Ő mondta, hogy a GDP egy mesterséges adat, ezért inkább más tényezőkkel kell mérni egy ország kibocsátásának változását. Ilyenek például az ingatlaneladások, a tengeri szállítmányozás változása, a hitelállomány változása, az energiafogyasztás. Ezekkel az adatokkal kalkulálva 2014 és 2019 között a kínai hivatalos 48%-os növekedéssel szemben 33%-ot mértek a kutatók.) ================================================================================ #2890 Wizzair nemzetközi internet eSIM kártya Dátum: 2023-05-18 21:22:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/wizzair-internet-kulfoldon-arakkal/ A Wizzair kijött egy nemzetközi eSIM kártyával, ami internetezésre használható a világ legtöbb országában. Olcsónak nem olcsó a szolgáltatás, bár nagyobb csomagok esetén akár bele is férhet a nyaralás keretébe. (Persze a helyi kártya mindig olcsóbb lesz, de ezzel nem vágnak úgy át, ahogy a hurghadai reptéren szokták az utasokat, amikor 25 GB áráért 1 GB-ot adnak el, hiszen úgysem tudsz visszamenni reklamálni.) Néhány példa: Törökország: Egyiptom: Thaiföld: Egyesült Államok: Ausztrália: Az Unió annyi, mint Törökország, akkor már sokkal olcsóbb egy magyar feltöltőkártyával kimenned, ennél olcsóbban megúszod a netet. Amire mindenképp jó lehet, hogy a biztonság kedvéért kiváltod a kártyát, ha valami nagyon elvarázsolt helyre mész, legyen internet elérhetőséged, aztán majd ott veszel valami helyi kártyát normális árazással, ha sokat akarsz internetezni. Persze, eSIM képes telefon kell hozzá, bár az ma már nem olyan nagy ritkaság a drágább telefonok között. (Vagy a kínai olcsó telefonok között.) Attól sem kell rettegned, hogy ötvenezer forint lesz a telefonszámlád, mert csilliárd forintot kér a mobilszolgáltatód, ha mondjuk Svájcban vagy Szerbiában netezni mersz. Átkapcsolod a netet az eSIM-re és nincs több nagyon kellemetlen meglepetés a következő hónapban, vagy frász, hogy mennyibe fog kerülni, hogy meg merted nézni az e-mailjeidet. Évente egyszer kell feltöltened a SIM-et, hogy megmaradjon. (Bár nem látom, hogy drágább lenne, ha újat veszel minden alkalommal.) További infók erre, ha esetleg érdekel a dolog. Ha van ennél jobb tipped utazásra való kártyához, (mert nyilván van, hiszen a Wizzair csak egy viszonteladó) azt pedig szokás szerint a hozzászólásokban várjuk sok szeretettel. ================================================================================ #2891 Nyaralás előtt: ellenőrizd a mobil roaming költségeit! Dátum: 2023-05-19 13:55:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyaralas-elott-ellenorizd-a-mobil-roaming-koltsegeit/ Az előző cikkben a roaming eSIM-ekről volt szó, s sokan nem tudják, sőt, rossz álmukban sem gondolnák, hogy mennyit számolhat fel a szolgáltatójuk egy meggondolatlan internetezés miatt külföldön. Ezért még a nyaralási szezon előtt gyorsan írtam egy cikket róla, mert ha nem a saját szemeddel látod, úgysem hiszed el, mennyit akarnak lehúzni rólad a szolgáltatók. Az Unióban viszonylag védve vagy, ha csak beszélsz vagy hívást fogadsz az itthoni előfizetéseddel, olyan nagy meglepetés nem érhet. Az internetre ez már csak részben igaz. Minden díjcsomagnál, ami tartalmaz internetezési lehetőséget is, meg van adva, hogy abból a mennyiségből mennyi használható el az Unión belül. Például: Akár normál havi előfizetésed van, akár feltöltőkártyás előfizetésed, kérdezz rá a szolgáltatónál indulás előtt, hogy mennyit adatot használhatsz el belőle az Unióban és mi történik, ha elfogyott a keret. (Ideális esetben megszűnik az internetezés lehetősége.) A komoly anyagi csapás az Unión kívüli országokban fog érni, ha fel merészelsz lépni az internetre. Legyél bár Európában akár, nincs jobb szó rá, elképesztő árakkal fogsz találkozni. Jobb esetben hamarabb, mint hogy a számládat kiküldik. A szolgáltatók egyszerűen megnyúzzák az embereket, ha már az Unión belül nem tudják megkopasztani őket. Az olyan egzotikus, távoli, vadregényes helyeken, mint Svájc, Szerbia, Ukrajna vagy Macedónia, néhány pillanat alatt össze lehet hozni több tízezres számlákat. Szó szerint néhány pillanat alatt. S hol van még Egyiptom, Thaiföld és a hasonló turisztikai célpontok. Tippeld meg, mennyibe kerül a Diginél egy ártatlan, egy GB-os internetezés Szerbiában vagy Svájcban? Kicsit több, mint 50 ezer forint. MB-onként 50 forint a díj: (Persze a 220/perc hívásfogadás és az 530 Ft/perc hívásindítás sem semmi.) Ha most felszisszentél, akkor nézd meg, mennyibe kerül a Telekomnál ugyanez Egyiptomban: Ehhez képest (majdnem 3,4 millió (!!!!!!!) forint egy GB) a Digi szinte ingyen van Szerbiában. (1 MB a 100 kB majdnem pontosan tízszerese, azaz 3.290 Ft, 1024 MB egyenlő egy GB.) De vajon mennyibe kerül Szerbiában néhány MB adatot forgalmazni? Nyilván sokkal olcsóbb, hiszen itt van a szomszédban, mégsem Afrika. Aha. Remélem, még nem futottál bele ebbe a késbe: Mi az a rongyos szűk 3,4 millió forint egy giga adatért? Ne legyél már olyan kicsinyes, valamiből a Telekomnak is élni kell, szegénynek. Valószínűleg emberek rohangálnak oda és vissza az adatcsomagokkal a zsebükben a legközelebbi torony és a telefonod között és a tornyokat is színaranyból építették, másképp el nem tudom képzelni, mi kerülhet ennyibe egy nyomorult gigabájtnyi adatforgalmazáson. Ha előre gondolkodsz, vehetsz 3 napra 2 GB adatot, ezekhez az árakhoz képest szinte ingyen, akár Dominós, akár előfizetéses vagy. Ha elfogyott, újra megveheted: A Telekomhoz képest a Vodafone szinte ingyen van, ott nem kerül 3 millió forintba sem egy GB adat Egyiptomban: Ezek után Szerbiában már örömmel fogsz netezni, hiszen 320 ezer forint sincs egy egész GB adat: Ami kicsit vigasztaló, hogy az árlista alapján Svájc és Törökország belföldi tarifával mennek a Vodafone-nál. Lehet így is, csak akarni kellene. Amire figyelj, hogy új tulajdonosa van a Vodafone-nak, könnyen lehet, hogy ez egyszer megváltozik. Indulás előtt mindenképp ellenőrizd az aktuális árakat. Vajon a Yettel mélyen elítéli az ügyfelek ilyen szintű gátlástalan megkopasztását? Szerbia: Alig több, mint százezer forint 1 GB internet a szomszédban. Ugyanennyi Svájcban és Egyiptomban is. (Ha te flottás vagy, valami speciális csomagban vagy, esetleg üzleti előfizetéses, rád más számok vonatkozhatnak. De mindenképp ellenőrizd a költségeket még az utazás előtt.) Mit tehetsz ez a - nevezzük nevén - gátlástalan rablás ellen? Az első, hogy kapcsold be a telefonodon az adatroaming tiltása funkciót. Ez akkor is kellhet, ha bár Magyarországon vagy, de közel a szerb határhoz és észrevétlenül átvesz egy szerb torony. (Vagy Németországban utazol, közel a svájci határhoz. De a Görögországban nyaralók is fizettek már tízezreket, mert a telefonjuk fellépett egy albán vagy észak-macedón hálózatra és frissítettek egy alkalmazást, miközben a táska mélyén pihentek.) A második, hogy vegyél eSIM-et, amiről az előző cikkben volt szó. A hozzászólásokban sok linket találsz, nézd végig, neked melyik lenne a legolcsóbb. https://kiszamolo.hu/wizzair-internet-kulfoldon-arakkal/ A harmadik, hogy indíts egy online petíciót, hogy az EU végre szabjon gátat ezeknek a gátlástalan és semmivel nem megindokolható árazásoknak. Update & Breaking News: Május harmadikán aláírtak egy szerződést az EU és a balkáni országok között Tiranában, miszerint ha máshol nem is, de a Balkánon vége lesz a szabadrablásnak. Októbertől több lépcsőben fogják csökkenteni az 1 GB-ért kérhető összeget. Bővebben erre. Persze ez rajtad még most nyáron nem fog segíteni, de a halvány reménysugár a szabad rablás megfékezésére már látszik, még ha csak a Balkánra vonatkozik is. ================================================================================ #2892 Az olajkút még jobb befektetés lett Dátum: 2023-05-21 14:32:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-olajkut-meg-jobb-befektetes-lett/ Milyen hirdetés jött ma szembe a Facebookon? Hát ez: Az olajárak esnek, mint a kő, de a cég profitrátája az egekben. Az évi (havi? napi? heti?) 47% hozamot adózás után és dollárban kell érteni. Ha van esze a cégnek, azért valamennyit megtart magának a profitból, nem csak úgy szétszórja a hasznot a nép közé. Ha mondjuk a profit fele az övé és ez már az adózott érték, akkor ezek szerint nem ő fizet az olajért, hanem neki fizetnek nem keveset, hogy elvigye végre valaki azt a fekete löttyöt, ami magától tör fel a föld alól. :) Ha nem tudod, miről van szó, hát erről: https://kiszamolo.hu/meggazdagodni-olajkutakbol/ Egyébként az zseniális, hogy rengeteg PR cikket vettek jó helyezésű oldalakon, ezért ha beírod a Bingbe, hogy "olajkutam vélemény", az első cikk, ami nem a saját reklámjuk, az a második oldal közepén jelenik meg. Szerencsére Google-ben jobb a helyzet. ================================================================================ #2893 Ez történt a héten 05.21 Dátum: 2023-05-21 18:47:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-05-21/ Úgy tűnt, már minden sínen van az Egyesült Államokban az adósságplafon körüli tárgyalásokkal, amikor is pénteken a republikánusok kivonultak a tárgyalásról. Most újra patthelyzet van, de a tőzsdéket ez továbbra sem nagyon izgatja, az S&P 500-as index 1,6%-os emelkedéssel fejezte be a hetet. A Fortune cikke arról, mi történhet, ha nem lesz megállapodás. Emelkedik a vállalati csődök száma az Egyesült Államokban, ezen belül is hetente nyolc olyan csőd van, ahol 10 millió dollárnál magasabb az érték. Mindezt úgy, hogy még csak recesszió sincs. Utoljára 2010-ben, a világválság utóhatásaként volt ilyen magas a vállalati csődök száma. A magas kamatok mellett a bankokat okolják még ezért. Gazdasági fellendülésben a bankok öntik a hiteleket a piacra, ezzel is tüzelve a növekedést. Amikor rosszra fordulnak a dolgok, akkor pedig behúzzák a kéziféket és nem hiteleznek, félve a veszteségektől. Viszont ezzel pedig a recessziót teszik még nagyobbá. Az amerikai hitelkártya-tartozás 2019 negyedik évében érte el a csúcspontot 928 milliárd dollárral, majd a COVID és az azt követő pénzosztás miatt esni kezdett az összege. Most újabb csúcson van, 986 milliárd dolláron. 2001 óta nem volt olyan, hogy az első negyedévben, a karácsonyi kiköltekezés után ne csökkent volna a tartozások összege. Most ez a helyzet újra. S közben a kamatok is emelkedtek, a 2019-es 15,05% helyett most az átlagos kamatteher 20,09%. Tovább estek az amerikai ingatlanok árai, már 6%-kal vannak lejjebb a tavaly júniusi csúcsárukhoz képest. A medián nem új házak ára most 388,8 ezer dollárra csökkent. Az amerikai szövetségi minimálbér is egyre kevesebbet ér az infláció miatt. Az ötvenes években többet ért a minimálbér, mint most. Az amerikai recessziótól és államcsődtől való félelem miatt özönlik a pénz a feltörekvő piacokra és Japánba is. A japán tőzsdeindex idén 19,8%-ot emelkedett. Argentínában tízezrek vonultak az utcára tiltakozni az újabb gazdasági összeomlás miatt. De a hibás nem a kormány volt most sem, hanem az IMF, amiért pénzt adott és visszakéri. Arról, hogyan jutott ide a néhány évtizede még a világ egyik legnagyobb gazdasága, ebben a cikkben írtam nemrég: https://kiszamolo.hu/az-argentin-megoldas/ Szintén a Fortune cikke arról, hogyan jártak azok az országok, akik Kínától vettek fel hitelt az elmúlt években. Kína lett az első negyedévben a legnagyobb autóexportőr a világon, még a legnagyobb japán cégeket is túlszárnyalva. 1,07 millió autót exportált, szemben a japán 950 ezerrel. Ennek két fő oka az elektromos autók térhódítása, illetve az orosz szankciók miatt a kínaiak vették át az eddigi európai autók szerepét is az orosz piacon. Az Európai Unióban az átlagos infláció 8,1% volt áprilisban, ezen belül az eurózóna átlaga 7%. Magyarország utáni második helyezett Lettország lett (a lettek lettek :) )15%-os inflációval. A holland gáztőzsdén már a 2021 nyarán érvényes árakon jegyzik a gázt, közel 90%-ot zuhant a gáz ára a tavaly őszi csúcsárhoz képest. Kijött a KSH adata az ország GDP változásáról. Harmadik negyedéve továbbra is recesszióban van az ország, 0,9%-kal (naptárhatás nélkül 1,1%-kal) csökkent egy év alatt az ország GDP-je. 2019 első negyedévéhez képest összesen 6,88%-kal nőtt csak a GDP négy év alatt, ami durván évi 1,5%-ot jelent. Ilyen hosszú recesszióra a 2008-2009-es világválság alatt volt csak példa. A háborús veszélyhelyzet és blablabla miatt a kormány bejelentette, hogy a minisztériumokban 10%-os létszámcsökkentést ír elő, az így felszabaduló bérkeret a fizetések emelésére fordítható. Könnyítésnek tűnik, hogy a jelenleg betöltetlen állások is beleszámíthatnak a keretbe. Ezen a télen 24,5%-kal kevesebb gáz és 7,5%-kal kevesebb elektromos energia fogyott, mint tavaly télen. Az enyhe időjáráson túl a fogyasztók takarékossága is közrejátszott a megtakarításban. Tavaly 95-ször módosította a kormány a költségvetést, de erről még a Parlamentet sem tartotta szükségesnek megkérdezni, hála a nyolc éve fenntartott mindenféle veszélyhelyzetnek. Bár átlag hetente kétszer módosítják a költségvetést, de továbbra is ragaszkodnak ahhoz, hogy még a nyár előtt elfogadják a jövő évit. Ennek így tényleg sok értelme van, kár bármilyen költségvetést írni, ha hetente kétszer átírják. Jól fogytak a magyar állampapírok a héten, a 3-5-10 éves kötvények 7,76-9,44%-os átlaghozamok mellett, nagy túljegyzéssel mentek el. (A rövidebb futamidőnél volt magasabb a hozam.) A felvételi vizsgák adatai alapján nem idén fog megoldódni a több tízezer hiányzó tanár kérdése. Az Eduline cikke erre. Költségvetési hiány ide vagy oda, a kormány 5%-ra csökkentette a buszos közlekedés áfáját. Na nem a tömegközledését, kizárólag a (budapesti) hop on-hop off turistabuszok jegyárába épített áfát vitte le a lehető legalacsonyabb szintre. Vagy a külföldi turisták pénztárcáját szeretné kímélni vagy nem tudom, kinek akar ezzel kedvezni. :) ================================================================================ #2894 Devizás TBSZ feltörése befektetés nélkül, kell-e adózni? Dátum: 2023-05-22 12:18:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/devizas-tbsz-feltorese-befektetes-nelkul-kell-e-adozni/ Két levél is érkezett a közelmúltban ugyanazzal a problémával. Mindkét személy TBSZ értékpapír számlára fizetett be eurót/dollárt, de a végén nem vett belőle semmit, mert úgy alakult, hogy kellett a pénz. Ezért anélkül, hogy bármit is csináltak volna, feltörték a TBSZ számlát. Aztán jött a meglepetés, hiába nem volt befektetve a pénz, adózni kellett utána, mégpedig annak a 15%-át, amennyivel romlott a forint a befizetéstől számítva. Ez sajnos így van, a népies nevén kamatadónak hívott adónak (amit a TBSZ számlával szeretnél elkerülni) a hivatalos neve árfolyamnyereség-adó. Márpedig, ha te nyertél azon, hogy eurót tartottál a számládon és nem forintot, akkor árfolyam-nyereséged keletkezett forintban. Ha engem kérdezel, szerintem is ez nem helyes, hiszen ha a bankba tetted volna be a pénzt és ugyanabban a devizában kivetted volna, nem kellene adóznod utána. De ez sajnos TBSZ számla és idő előtti feltörés esetén adóznod kell. De normál értékpapírszámlánál is ugyanez a helyzet, akkor is, ha befektetted a pénzed. Vettél egy részvényt 100 euróért, 90 euróért adtad el, a józan parasztész szerint nem nyereséged, hanem veszteséged van rajta. Ha közben azonban a forint 20%-ot gyengült az euróhoz képest, akkor mintegy 10% nyereséged keletkezett a NAV szerint és az adóköteles lesz. Ezzel nem tudsz mit csinálni, érdemes tudnod róla. ================================================================================ #2895 Napi ábra: az amerikai átlagfizetés alakulása Dátum: 2023-05-23 10:53:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-az-amerikai-atlagfizetes-alakulasa/ Hogyan alakultak az átlagjövedelmek az Egyesült Államokban, ha az inflációt is figyelembe vesszük? Amint az az ábrán is látszik, ma ugyanannyit keres egy amerikai átlagpolgár, mint a hetvenes évek elején. Tavaly még 0,7%-kal többet keresett az átlagpolgár, a reálbérek elmúlt éves esése miatt már ez az előny is elveszett. Mindeközben az inflációval korrigált amerikai GDP közel a négyszeresére nőtt. Ez a fizetéseken kevésbé volt látható az elmúlt ötven évben. Valaki másnak volt jó ez a növekedés, nem az átlagpolgárnak. Persze ha optimisták akarunk lenni, a kilencvenes éveket is vehetjük kiindulási alapnak, abban az esetben közel 30%-os növekedést láthatunk az átlagos jövedelmekben. ================================================================================ #2896 Új prémium állampapír 2031/I csökkenő kamatprémiummal Dátum: 2023-05-24 17:15:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-premium-allampapir-2031-i-csokkeno-kamatpremiummal/ Június elsejétől új állampapírt vezet be az ÁKK a mostani prémium állampapír-sorozat helyett. Egyetlen változás, hogy csökkentik a kamatprémiumot, méghozzá jelentősen, a 1,5%-os kamatfelár 1%-ra csökken, a 0,75%-os kamatfelár pedig 0,25%-ra. Az indoklás vicces, a jegybanki kamatcsökkentés miatt érzik úgy, hogy csökkenteni kell a felárat. Hogy mi köze a kettőnek egymáshoz, azt nehéz lenne megmondani, hiszen amikor 0,6% volt az alapkamat, akkor is ennyi volt a felár, nem növelték 10%-ra, csak mert a jegybank emelt 18%-ra. Mindegy, a népnek jó lesz ez az indoklás, de ennyi erővel azt is mondhatták volna, hogy várhatóan meleg nyarunk lesz, ezért fizetnek kevesebb felárat. Vagy mondhatnák akár az igazat is, kevesebb kamatfelárral is el fogják tudni adni, akkor meg minek fizessenek olyan sokat az adófizetők pénzéből. Köszönjük Timinek a hírt. ================================================================================ #2897 Mikor fog nőni a munkanélküliség? Dátum: 2023-05-25 11:06:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-fog-noni-a-munkanelkuliseg/ Magyarországon már háromnegyed éve recesszió van, mégis 4% a munkanélküliség aránya. Ha hosszabb időtávot vizsgálunk, 2019 első negyedéve óta csak évi másfél százalékot nőtt a gazdaság, még sincs komoly munkanélküliség. (Munkanélkülinek az számít a statisztikákban, aki egyáltalán nem dolgozik, heti egy órát sem dolgozott, aktívan keresi a munkát és legkésőbb két héten belül kezdeni is tudna, ha talál munkát. Ha valaki (már vagy éppen most) nem aktívan keres munkát, vagy van egy heti kétórás alkalmi lehetősége, esetleg valami miatt nem azonnal tudna kezdeni, nem számít bele a statisztikákba. Szintén csak ide a zárójelbe: amikor egyszerre magas az infláció és recesszió is van, azt hívják stagflációnak a stagnálás és az infláció szavakból összevonva.) Ennek egyik örvendetes oka, hogy magas a foglalkoztatottság aránya, vagyis egyre többen dolgoznak, de van egy másik tényező, amiről ritkán esik szó, pedig nagyban hozzájárul ahhoz, hogy egyre kevesebb a munkanélküli. Ez pedig a szomorú demográfiai helyzet. Az úgynevezett korfán középen lehet leolvasni az életéveket és jobbra és balra az látszik, hogy hány nő, illetve férfi van abban a korban az országban. Jól látszik az ábrán, hogy az elmúlt öt évben közel 655 ezer ember érte el a 65 éves kort, vagyis a nyugdíjas korhatárt, míg ezzel szemben csak 501 ezer ember töltötte be a 18. életévét, vagyis lépett ki a munkaerőpiacra. (Nem mindenki ment nyugdíjba 65 évesen, ahogy nem is kezdett el mindenki dolgozni 18 évesen.) Ez a bő 150 ezer fős különbség a 3,18%-a a jelenleg aktívnak számító és alkalmazásban álló 4,7 millió embernek. Ennyivel csökkent idehaza a munkaerő-kínálat az elmúlt öt évben, nem számolva a ki és a bevándorlás további hatásaival. Ez a szám majdnem összevethető a 4%-os munkanélküliségi aránnyal. A következő öt év egy kicsivel lesz jobb, "csak" 100 ezer emberrel fog több kilépni a munkaerőpiacról, mint belépni, az igazán nagy csökkenés akkor lesz, ha a hetvenes években született bő másfél millió ember nyugdíjas lesz 15-20 év múlva és helyettük csak 900 ezer ember fog belépni a munkaerőpiacra. Ez a közel hatszázezerrel kevesebb munkavállaló a mostani 4,7 millió munkavállalónak a közel 13%-át jelenti. ================================================================================ #2898 Babaváró hitel: ne felejtsd el bejelenteni a gyerekszületés tényét Dátum: 2023-05-29 14:44:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/babavaro-hitel-ne-felejtsd-el-bejelenteni-a-gyerekszuletes-tenyet/ Sokan boldogan felveszik a babaváró hitelt, aztán a gyerek születése után el is felejtik, hogy nekik azzal még dolguk van. A korábbi hatvannapos határidőt 180 napra tolták ki tavaly, de ha ennyi idő alatt sem jelented be a gyerek születését, akkor elvesztetted a kamatkedvezményt, mintha nem is született volna gyereked. A legjobb már 12. hetes terhesként bejelenteni a dolgot, így egyrészt nem fogod elfelejteni, másrészt mindjárt kérheted is a törlesztés felfüggesztését. (Ezt csak a bejelentés pillanatában lehet kérni, később nem.) Viszont a gyerek születése után még mindig be kell menned egyszer. Hogy miért, ha már a 12 hetes magzat is teljesítésnek számít, akár élve születik, akár nem? Csak. ================================================================================ #2899 Vállalkozó hitelek bírálati sajátosságai Dátum: 2023-05-30 10:05:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vallalkozo-hitelek-biralati-sajatossagai/ Hitelügyintézős Gáborunk ígéretéhez híven folytatja az előző írását, most a vállalkozói hitelek bírálatáról írt egy cikket. Ha érint vagy érdekel, érdemes lehet elolvasni: A vállalkozói hitelpiacnak az állam garanciavállalóként (Garantiqa Zrt) és finanszírozóként (MFB, Eximbank, Kavosz) is nagyon fontos szereplője. A kamattámogatott hiteleknek (Széchenyi hitelek, Baross Gábor hitelprogram) sokkal nagyobb a súlya, mint a lakossági hitelpiacon (OTK, Babaváró).  Mivel az államnak nincs értékesítési kapacitása, a kereskedelmi bankok és pénzügyi vállalkozások értékesítik a támogatott hiteleket is. A bankszféra és a kormányzat céljai és szempontrendszere nagyon eltérőek a vállalkozások finanszírozásával kapcsolatban. A jelentős állami forrás és kockázatátvállalás fejében, sokkal jelentősebb volumenű hitelezést várna el az állam. A bankok azonban ragaszkodnak a konzervatív, kockázatkerülő finanszírozási gyakorlatukhoz. Többek között ez az oka annak, hogy a kis- és mikrovállalkozások hitelezésében nem a bankokkal, hanem a hitelbírálatban sokkal rugalmasabb másodlagos hitelpiac szereplőivel, a pénzügyi vállalkozásokkal dolgozik együtt a KAVOSZ és az MFB. Vizsgálódásunkat ezúttal a kis- és középvállalkozások számára elérhető vállalkozó hitelekre korlátozzuk. Sőt még mielőtt bármi érdemlegeset mondanánk, további szűkítjük a perspektívánkat a kereskedelmi bankok által nyújtott likviditási, beruházási, forgóeszköz hitelekre. Ezek bírálatának ugyanis jól beazonosítható közös metszete van. Miután ezeket kitárgyaltuk, projekthitelekről és a másodlagos hitelpiacon elérhető hitelekről, faktorálásról is lesz szó, amelyeknek merőben más szempontok mentén történik a bírálata. Kereskedelmi bank által nyújtott hitelek - mínusz projekthitel Minden esetben alapelvárás, vagy kizáró feltételek: Legalább egy lezárt évvel rendelkezni kell. Saját tőke ne legyen kevesebb, mint a jegyzett tőke. Kizáró okok: Köztartozás, csődeljárás, felszámolás, végelszámolás, végrehajtás Kizáró ok: a cég, vagy tulajdonos rossz hitelmúltja Maximális hitelösszeg: Kiszámításának alapja az utolsó lezárt üzleti év árbevétele. Fedezetlen hitelek esetében: max 40% és az összes hitelállomány pedig max. 50% Fedezetes hitelek esetén: max 50%, ha nincs más hitel Azt, hogy ezt a felső határt mennyire tudjuk megközelíteni, leginkább a vállalkozás tevékenységi körén, az üzletági és gazdasági környezeten, a cég „számain” - leginkább nyereségén, EBITDA rátáján -, a finanszírozó üzletpolitikáján és kockázatvállalási hajlandóságán múlik. Ebbe a kategóriába tartozó Széchenyi hitelek: folyószámla hitelkeret, likviditási hitel A fent leírt bírálati sajátosságok sok céget zárnak el a (megfelelő) finanszírozási- és ezáltal növekedési lehetőség elől. Néhány példa ezekre: Új, pénzügyileg sikeres lezárt üzleti évvel nem rendelkező cégek nem számíthatnak banki finanszírozásra. A banki, vagy állami refinanszírozással működő pénzügyi vállalkozások és faktorcégek jelenthetnek alternatív megoldást a finanszírozásra. Olyan vállalkozások, amelyek alacsony költségrátával és magas profittal dolgoznak, a bevétel 50%-ában maximált hitelösszegnél jóval magasabbat is könnyedén törleszteni tudnának. Egy új projekt indítása jóval nagyobb bevételekkel, és ezáltal hitel törlesztési kapacitással járhat, mint ami a cég múltbeli teljesítményéből kikövetkeztethető lenne. Az eddig vizsgált finanszírozási formákon kívül rekedtek számára a következő alternatív megoldások elérhetőek. Projekt hitelek: Itt a projekthez kapcsolódó üzleti terv, abból remélt várható nyereség a bírálat legfőbb alapja. Sajnos projekthitelekkel nem foglalkozunk. Ezért ennél bővebben nem nyilatkoznék a bírálati sajátosságiról. Számlafaktorálás: 30-120 napos számlák kifizetésére szerveződő pénzügyi tevékenység. Minden esetben alapelvárás, vagy kizáró feltételek: Kizáró okok: Köztartozás, csődeljárás, felszámolás, végelszámolás, végrehajtás Kizáró ok: a cég vagy tulajdonos rossz hitelmúltja Maximális hitelösszeg: A számla bruttó értékének max. 90%-a Bírálata csak kisebb mértékben az igénylő cég, mintsem az ő vevőinek a minősítésén alapszik. Vagyis, ha a cégem a Tesco és a Spar beszállítójaként dolgozik, akkor a finanszírozó döntése szempontjából az a kulcskérdés, hogy a Tesco, Spar mennyire kiszámíthatóan fizeti az alvállalkozóit. Kiegészítője, vagy helyettesítője lehet folyószámla keretnek. Pénzügyi vállalkozások által nyújtott hitelek Minden esetben alapelvárás, vagy kizáró feltételek: Kizáró okok: Köztartozás, csődeljárás, felszámolás, végelszámolás, végrehajtás Kizáró ok: a cég vagy tulajdonos rossz hitelmúltja Maximális hitelösszeg: Az értékbecslő által megállapított ingatlanfedezet értékének 60%-a. A sikeres bírálathoz leginkább egy forgalomképes ingatlanfedezet szükséges. A Széchenyi Mikrohitel ebbe a termékcsoportba esik. Jelen cikk írója független hitelszakértő. Potenciális hitelfelvevők mellett könyvelők és pályázatíró cégek megkeresését is várom vállalkozók és vállalkozások hitelezésében való együttműködés jeligével! Vigyázat, önreklám következik: Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyreszabott hitelajánlatok elkészítése, Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, Előminősítés készítése, A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #2900 Miért nő folyamatosan a GDP? Dátum: 2023-05-31 09:59:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/miert-no-a-gdp/ A GDP mérőszámát, ahogy ma ismerjük, 1934-ben alkották meg és a híres Bretton Woods-i konferencián fogadták el 1944-ben, mint általános mérőszámot, amivel össze lehet vetni az országok gazdasági teljesítményét. Azóta GDP lázban ég a világ, ha a GDP nő, akkor jó, ha csökken, akkor itt a világvége, fusson, ki merre lát. Minden politikus célja, hogy az ő hatalma alatt nőjön a GDP, mert ez vált a siker mérőszámává. Mindegy, milyen áron, de a GDP-nek nőnie kell. A GDP a Gross Domestic Product rövidítése. Gross azért, mert mindent beleszámítanak, függetlenül attól, hogy miért állították elő: elfogyasztották, beruházást végeztek vele, vagy csak egy régi gépet pótoltak egy újjal, esetleg egy földrengés után kellett újjáépíteni mindent. Mindegy, hogy fegyverekre költöttek pénzt, kilátókra, stadionokra, esetleg munkahelyteremtő beruházásra, oktatásra, hasznos vagy éppen teljesen haszontalan vasútvonalakra vagy autópályákra, mind egyformán beleszámít a GDP-be, akár van haszna belőle az országnak, akár nincs. Domestic azért, mert csak az ország határain belül vizsgálja a változásokat, függetlenül attól, hogy az előállításban helyi vagy más nemzethez tartozó, de a határokon belül termelő cég vett-e részt. A másik mutató, a GNP, azaz Gross National Product már nem földrajzilag, hanem nemzet szempontjából vizsgálja az előállított termékeket vagy szolgáltatásokat. A Magyarországon termelő német cégek termelését itthon számítanak bele a GDP-be, viszont Németországban veszik figyelembe a GNP mutatóban. A Product, vagyis a végső termék pedig lehet fizikai termék, de szolgáltatás is. A fejlett és fejlettebb országok nagy részében a GDP oroszlánrésze már szolgáltatásból származik és nem mezőgazdaságból vagy ipari termelésből. A GDP-t két fő módon lehet mérni, termelési oldalról és fogyasztási oldalról. (A feketegazdaság nem számít bele a GDP-be, legyen akármekkora is a mértéke egy adott gazdaságban.) A GDP-t inflációval korrigálni kell és érdemes egy főre vetítve is vizsgálni. Ha össze akarjuk vetni mondjuk az Egyesült Államok GDP-jét 1970-ben és 2023-ban, érdemes arra is figyelni, hogy 203 millió helyett már 334 millió lakosa van az Egyesült Államoknak. Ugyanígy, ha Kína és az USA GDP-jét hasonlítgatjuk, fontos, hogy majdnem ötször annyian élnek Kínában, mint az Egyesült Államokban. Ezért szokták megadni az egy főre jutó GDP-t is. Arról nemrég írtam, hogy egy ország minél kevésbé demokratikus, annál nagyobb az esélye, hogy a GDP jobban nő papíron, mint a valóságban: https://kiszamolo.hu/a-gdp-ellenorzese-az-ejszakai-fenyek-altal/ (Kicsit bővebben már írtam itt a GDP-ről.) Ennyi bevezető után érdemes elgondolkodni azon, hogy miért is nő folyamatosan a GDP az egész világon? Az amerikai GDP a példa kedvéért mai dollárban a négyszeresére nőtt ötven év alatt. Ez nagyon impozáns és az is, hogy kisebb visszaesésektől eltekintve az egész világon évről-évre nő a gazdaság. Ha egy fél évig nem nő a GDP, az a recesszió, ha néhány százalékot még csökken is, az maga a világválság. Mi lehet ennek a folyamatos növekedésnek az oka? A termelékenység ilyen ütemben nő, hála a gépesítésnek, automatizálásnak, az új technikai vívmányoknak? Többen álltak munkába a fejlett és a fejlődő világban is? A globalizáció hatására jobban érvényesülnek az országok egyedi előnyei, ezért mindenki termelékenyebb lett? Tovább élnek és dolgoznak az emberek? Évről évre magasabban iskolázottak, ezért jobb munkaerőként több terméket vagy szolgáltatást tudnak előállítani? Valószínűleg mindezek benne vannak a mögöttes okok között. De van egy másik ok is. A világ eladósodottsága a GDP(!!!) arányában: Ugyanez az elmúlt néhány évre vetítve: Ugyanezt megnézhetjük fejlett és fejlődő államok bontásában is (szintén a GDP arányában): (A grafikonnál a százalékos eltérés abból ered, hogy milyen módszertannal számolnak és mit számolnak bele a teljes adósságba. Például, ha egy állami tulajdonú intézet tart állampapírt, az most adósság-e vagy sem, hiszen az állam tartozik egy állami tulajdonú intézménynek. A lényegen nem sokat változtat.) Mivel a grafikonokon az aktuális GDP arányában látjuk a cégek, a lakosság és az államok eladósodottságát, úgy is fogalmazhatunk, hogy minden egyes százaléknyi GDP növekedésnek másfél százaléknyi adósságnövekedés volt az ára az elmúlt ötven évben. A fejlett piacok magasabb fejlettségének egyik költsége (és részben oka is), hogy lényegesen jobban el vannak adósodva, mint a fejlődő piacok. Ahogy arról nemrég is írtam, az amerikai átlagfizetés nem magasabb, mint a hetvenes években, mégis egy átlag amerikai háztartás majdnem kétszer akkora házban lakik, mint ötven éve és kétszer-háromszor több autót is tart fenn. (Miközben lényegesen kevesebb főből áll ma egy háztartás, mint akár ötven éve.) Ennek magyarázata egyszerű, ha a jövedelme nem nőtt, akkor csak hitelből képes egyre többet megengedni magának. Ha az átlagpolgár egyre nagyobb házat vesz, egyre drágább autókat és egyre többet nyaral, akkor természetesen nő a GDP. Ha az államok költenek mindig a bevételeik felett, akkor is nő a GDP, ahogy a hitelből beruházó cégek esetén is. Arról számtalan tanulmány született már, hogy minél magasabb az eladósodottság, annál nehezebben tud nőni a gazdaság. Ebben semmi meglepő nincs, ha az országok, cégek és államok nem fogyasztásra költik a pénzüket, hanem hiteltörlesztésre, az visszafogja a fejlődést. Ezért ugyanazon növekedési szint fenntartásához egyre több hitelre van szükség. Érdemes lenne kitalálni egy mérőszámot, ami a GDP növekedést a tartozások változásával korrigálja, így egyértelmű lenne, hogy mi áll a növekedés mögött: a termelékenység vagy az eladósodottság növekedése-e. De ezt a mérőszámot már nem szeretnék annyira a politikusok. :) ================================================================================ #2901 Egy kedves meglepetés ma reggelre: újabb adó a megtakarításokra Dátum: 2023-06-01 10:53:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-kedves-meglepetes-ma-reggelre-ujabb-ado-a-megtakaritasokra/ Magyarország költségvetése nagyon nagy bajban van, nagyjából ezer sebből vérzik. Idénre másfél százalékos, jövőre 4%-os gazdaságnövekedéssel kalkuláltak, eddig negatív a növekedés. (A gazdasági növekedés alapértelmezetten több adóbevételt is jelent.) A háromnegyed éve tartó recesszió egyik következménye, hogy az idénre remélt társasági adóból az év harmadában csak az összeg negyede folyt be. A kiskereskedelmi forgalom esett, mert nincs pénze az embereknek, így nem meglepő, hogy az időarányos áfabevétel is elmarad a tervezettől, annak ellenére, hogy a magas infláció elvileg kedvez a forgalmi típusú adóknak, amilyen az áfa is. (A drágább húsnak több az áfája is.) De hiába drágább a hús, ha nincs pénze az embereknek megvenni, akkor kevesebb áfa fog befolyni. Az inflációt valószínűleg csúnyán alultervezte idénre a kormány, ami egyrészt jó lenne, hiszen nőne például az áfabevétel, (de amint látjuk, csökken) viszont például a nyugdíjasokat majd sok száz milliárd forinttal kell kompenzálni, mivel a törvény szerint a nyugdíjnak inflációkövetőnek kell lennie. A jövő évi infláció is kérdéses, most még inkább csak vágyálomnak tűnik a kormány által eltervezett éves 6%-os infláció. (Hab a tortán, hogy nem csak a kormány bevétele nő az infláció miatt, de minden kiadása is.) A forint összeomlása miatt az MNB 18%-on tartotta a kvázi alapkamatot, ami most is csak 17%-ra csökkent. Csak hát ennek ára van, ez veszteséget termel a jegybanknak, ami végső soron a kormány (vagyis az adófizetők) fog kifizetni. Hatalmas szerencséjére a forint összeomlása miatt a jegybank nyert bő 700 milliárd forintot tavaly a devizaeladásain, viszont bő 1100 milliárdot bukott a kamatokon. Így "csak" 400 milliárd forint vesztesége keletkezett 2022-ben. (Összehasonlításul, 2019-2020-ban még mintegy 500 milliárd forint nyeresége volt két év alatt a jegybanknak. Az idei a legnagyobb vesztesége, a második helyezett a tavalyi év 51 milliárd forinttal, egyébként meg jellemzően nyereséges volt a jegybank, hála az állandó forintleértékelődéseknek és az alacsony kamatoknak.) Az idei vesztesége akár 2.000 milliárd forint is lehet, aminek legalább egy részét (a törvény szerint az ötödét) a kormánynak ki kell majd fizetni jövőre. Hogy miből tervezte, az nem látszik még a költségvetésben. Mivel magasak a kamatok, az állam is sokkal többet kell költsön az államadósságok kamataira, mint eddig. S hát az az uniós pénzek sem jönnek, amíg a kormány nem teljesíti a feltételeket, amiket nagyon nem szeretne. Azok az összegek is nagyon hiányoznak a költségvetésből. Mivel a kormány spórolásra kényszerül, az eddigi megrendeléseit is visszavágta, ami sok iparágat érint rosszul, az építőipartól az informatikai cégekig, akik állami megrendelésre dolgoztak. Ennek hatása az egész gazdaságon végigszalad, ez is csökkenti majd az adóbevételeket. Egy szóval, nagyon rosszul állunk, valahonnan vagy inkább mindenhonnan sok pénzt kell szereznie a kormánynak. Azt leszögezték, hogy az eddigi populista intézkedéseken nem változtatnak, mert a szavazóbázist nem rombolhatják, ezért másokat kell megsarcolni. Hiába ígérte meg a kormány az Uniónak kisujj-esküvel, hogy kivezeti az "extraprofit" adót jövőre, már most lehet tudni, hogy nem fogja. (Vajon fognak-e csökkeni az árak a boltokban, ha nem csak marad továbbra is a 4,1%-os adó a bevételre, hanem még növeli is a kormány azt 4,5%-ra? Jól olvasod, nem a profitra, hanem a bevételre. Így lesz a 27%-os áfa valójában 31,5%. A lényeg, hogy a nép egyszerű gyermeke a bolthálózatokat okolja a drága élelmiszerért és ne a kormányt.)Ezért várható, hogy sok kellemetlen adóemelés lesz még a következő másfél évben. Tegnap éjjel, hosszú társadalmi egyeztetés után (csak vicceltem) a kormány bevezette a megtakarítások egy komoly részére a 13%-os SZOCHO-t. Mielőtt még félreértenéd, az eddigi 15%-os kamatadó (árfolyamnyereség adó) mellé. Kivételt képeznek ez alól az állampapírok, a részvények és az ingatlanalapok. (Hogy ez utóbbi miért, azt nehéz megérteni. De biztos van neki oka. Ha más nem, személyes.) A szocho alapértelmezésben korlátos, egy bizonyos összeg felett nem kell fizetni. Na, a törvénybe belekerült, hogy ezt a kitételt ebben az esetben nem kell alkalmazni, vagyis nincs felső korlát. Egyszerűbb lett volna azt mondani, hogy a kamatadó 15%-ról 28%-ra nőtt. A már folyamatban lévő megtakarításoknál időarányosan kell fizetni az új sarcot, július elsejétől, kivéve a július elseje előtt vett kötvényeket. Ott nem kell (egyelőre) fizetni a szocho-t. (Csak úgy eszembe jutott: nem az infláció feletti hozamot adóztatták eddig sem, hanem az inflációra is fizetned kellett 15% adót. Mostantól a 24%-os inflációra 28% adót fizetsz. De ezt csak úgy zárójelben, nem akarom senki napját ennél jobban elrontani. :) ) Jobb, ha felkészülsz, hogy sok ilyen kedves meglepetésben lesz még részed a közeljövőben, főleg, ha van pénzed, amiből lehet elvenni. Érdemes lesz minden reggel átfutni a híreket, nem lett-e egy újabb adó bevezetve éjszaka. Update: azóta Nagy Márton kiállt a nyilvánosság elé és kijelentette, hogy azért csinálták az egészet, hogy állampapírokba menjenek a megtakarítások. Emellett még kötelezték a kötvényalapokat is, hogy szinte csak magyar állampapírban tartsák a pénzüket, a bankok az extraprofit-adójukat csökkenthetik, ha nagyon sok állampapírt tartanak, a bankoknak pedig levelet kell írniuk az ügyfeleknek, hogy mennyit buktak azon, hogy a számlájukon tartott pénzt nem tették be állampapírba. (Az összes rendelkezés nonszensz, de ez a legutolsó mindent visz.) Az üzenet egyszerű: belerokkan a kormány a hitelei kamataiba, minél több pénz jöjjön állampapírba, mert akkor talán csökken a kamata, így a kormány kamatterhe is. Az egészben a legszörnyűbb, hogy kétségbeesés hangulata is van némileg, ami nagyon nem néz ki jól a külföldi befektetők szemében.  Íme a törvény (kattintásra nagyobb lesz): ================================================================================ #2902 Életjáradék az örökösök részére? Dátum: 2023-06-05 12:38:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eletjaradek-az-orokosok-reszere/ Péter vetett fel egy problémát, az egyik rokona halála után szeretné, hogy a gyereke ne egyösszegben jusson hozzá a pénzéhez, hanem életjáradék formájában. Ennek több oka is lehet, a link és/vagy alkoholista, esetleg éretlen örökös a jobbik eset. De van olyan szomorú ok is, hogy a gyerek valamilyen fogyatékosság miatt nem képes belátni a pénz értékét és ezért kezelni sem tudja azt. Ilyenkor lenne jó egy lehetőség, hogy a gyerek/örökös apránként jusson csak hozzá az örökségéhez és ha szükséges, esetleg kitartson a várható haláláig. Ideális esetben van olyan személy, akiben megbízol és beosztja a pénzt az érintett helyett. (Itt vigyázni kell, mert ha átadod egy másik személynek a vagyonod, akkor az az ő vagyonává válik. S nem csak 18% adót kell fizetnie, ha nem közvetlen rokonod, de ha ő meghal, az ő örököse kapja meg a te vagyonodat is. Ha beperlik vagy nem fizeti mondjuk a hitelét, a te vagyonodat is elviheti a végrehajtó.) De mi a helyzet akkor, ha nincs ilyen személy, vagy túl nagy az időtáv (30-40 év is akár), amíg rendelkezni kellene a pénzről? A legjobb lenne egy pénzügyi termék, ami folyamatos kifizetésű, kvázi egy fordított hitel, csak a biztosító vagy egyéb pénzügyi szervezet fizetné a "havi törlesztőt" egy meghatározott vagy valamihez kötött kamatláb mellett. Ezeket a termékeket hívják járadékbiztosításoknak, a lejárata lehet fix futamidejű vagy a biztosított haláláig szóló, lehet azonnali vagy halasztott kezdésű. Ezeket általában saját részre, jellemzően nyugdíjcélra kínálják a biztosítók, de elvileg nincs akadálya, hogy a gyereked nevére köss egy ilyet mondjuk fix 30 évre. (Itt is kérdés a kezdés időpontja, hiszen nagy eséllyel nem fogod tudni előre, mikor fogsz meghalni.) A fő kérdés, hogy mennyire éri meg, ezek a biztosítós termékek általában a biztosítónak érik meg jobban és nem az ügyfélnek. 30 év távlatában kötni egy fix kamatú szerződést nagyon nagy rizikó. https://kiszamolo.hu/egy-osszegben-vagy-eletjaradekban/ 2015-ig vehettél volna egy ingatlant és arra vehettél volna fel életjáradékot. (Ezek voltak azok a konstrukciók, ahol az idősek a halálukig kaptak egy fix összeget az ingatlanjukért cserébe.) Azonban változott a törvény, 2015 óta csak biztosítók kínálhatnak életjáradékot, ezért az ezzel foglalkozó cégek lehúzták a rolót. Azóta néhány szürkezónában mozgó magáncég van csak a piacon, akik vagy a törvény ellenére kötnek szerződést vagy valamilyen módon megpróbálják kijátszani azt, például magánemberként kötnek szerződést az ügyféllel. Így ez sem túl biztató lehetőség, erre nem építeném a gyerekeim jövőjét egy másodpercig sem. Ha lakás(oka)t vennél a gyerek nevére, sajnos semmi nem gátolja meg, hogy bármikor eladja azokat vagy rosszabb esetben valaki kiforgassa ebből a vagyonából. https://kiszamolo.hu/lakasert-eletjaradek-mennyiert-erne-meg/ Maradt még esetleg a bizalmi vagyonkezelés intézménye, csak itt megint a vagyonkezelő személye a fő kérdés, megbízol-e benne a halálod után is, illetve milyen költséggel működik. Szintén kérdés, hogy van-e akkora vagyonod, hogy egy ezzel foglalkozó cég szóba álljon veled, ha nem találnál senkit az ismerőseid között, akik megbízhatnál vagyonkezeléssel. Nem tudom, alapítvány ilyen célból létrehozható-e. Igazán jó lehetőséget nem ismerek, egy életjáradékbiztosítás tűnne a legjobbnak, de a magyar piacon én nem találtam olyat, amit jószívvel megvennék. Lehet, hogy van, de én nem találkoztam vele. Ha neked van valami jó ötleted vagy akár megoldásod erre a problémára, mindenképp írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #2903 OTP ingyenes devizaváltás Dátum: 2023-06-06 06:49:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-ingyenes-devizavaltas/ Az OTP Bank felvette a kesztyűt a Revoluttal szemben és ingyenes, középárfolyamon végzett devizaváltást ajánl a lakossági számlacsomagjaihoz, havi 300 ezer forint összeghatárig. Azonban csak utalásokra és fizikai kártyavásárlásokra él az ajánlat, internetes vásárlásokra nem, s csak a jelentősebb devizákra. Ez egy nagyon fontos kitétel, érdemes rá odafigyelni. A szolgáltatásnak elvileg van egy 113 forintos havi díja, de ezt akciós jelleggel elengedik február végéig. Utána az is lehet, hogy a középárfolyam is "kedvezményes árfolyam"-má romlik. (De valószínűleg hosszabbítgatják az akciót majd szokás szerint.) Nem mondom, hogy csak ezért rohanj OTP-s számlát nyitni, de ha már egyébként is van, érdemes lehet aktiválni a szolgáltatást, főleg így a nyaralási szezon előtt. (Aktiválni lehet az internet-bankban, telefonon és a bankfiókokban is.) Hirdetmény itt. Bálint küldte át a hírt, ezúton is köszönjük. ================================================================================ #2904 Megoldás a bankos csalásokra Dátum: 2023-06-07 13:14:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megoldas-a-bankos-csalasokra/ Úgy egy órája hívott egy nő, "az OTP bank rögzített vonalán", hogy arról tájékoztasson, hogy volt három utalásom néhány perce, igazoljam, hogy én voltam-e. Mivel tudtam, hogy csalóval beszélek, ezért mondtam, hogy igen, én utaltam, erre udvariatlanul rám csapta a telefont. Attól, hogy valaki egy utolsó, rosszéletű szélhámos, még tanulhatna egy kis illemet. Tegnap jött ki a hír, hogy az angliai szabályozó hatóság megunta a bankok tökölését és nemtörődömségét, ezért bevezette, hogy minden hasonló banki csalás áldozatát legkésőbb öt napon belül kárpótolni kell, összegtől majdnem függetlenül. (Valami felső határt akarnak szabni, erről később egyeztetnek, de biztos nem néhány száz fontnál lesz a határ.) A kárpótlást az ügyfél bankja és az a bank, amit a csalók használtak, fele-fele arányban fogja fizetni. (Tavaly 500 millió font, azaz 214 milliárd(!!!) forint kárt okoztak a csalók. A csalások teszik ki a bűntények 40%-át, de 1%-uk lesz csak felderítve.) Ettől a szabályozó hatóság azt várja, hogy a bankok majd kicsit komolyabban fognak foglalkozni a problémával, ha minden egyes csalás az ő zsebükre fog menni. Remélem, ez a hír eljut a magyar szabályozó hatóságokhoz is, szerintem egy nagyon remek ötlet a probléma megoldására. Úgy gondolom, hirtelen találnának erőforrást a bankok egyrészt a hatékonyabb ügyféltájékoztatásra, másrészt akár magánnyomozók felfogadására, vagy az állami hatóságok ösztönzésére, hogy lebuktassák a csalókat. A feltétel nélküli azonnali átutalást (amit a csalók kihasználnak) felül kell majd vizsgálni, például egy új vagy alvó számlára érkező nagyobb összeget majd nem lehet azonnal készpénzben felvenni vagy tovább utalni, kérésre nem 10 millió forint lesz az azonnali utalás felső határa, hanem sokkal alacsonyabb összeg is beállítható lesz, újonnan rögzített számlaszámra az utalás nem megy el, csak fél nap múlva, a bankoknak joga lesz bármilyen utalást megállítani, amíg az ügyfelet fel nem tudják hívni és így tovább. (S ahogy az egyik hozzászóló megemlítette, a VOIP-os hívásoknál, amit a csalók is használnak, egy automata jelezhetné a hívás előtt, hogy a hívás az internetről érkezett, nem azonosítható, legyen vele óvatos.) (Az angliai kormány csalások elleni tervét itt lehet elolvasni.) https://kiszamolo.hu/egy-bankos-atveres-tortenete-ezekre-vigyazz/ ================================================================================ #2905 Zuhan az infláció, mint a kő Dátum: 2023-06-08 09:54:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zuhan-az-inflacio-mint-a-ko/ A vártnál kisebb lett az infláció májusban, mindössze szerény 21,5%-ot romlott a pénzünk egy év alatt. (Tavaly májusban 10,7% volt az infláció, így két év távlatában 34,5% lett az infláció, ennyivel kell többet fizetned átlagosan ugyanazért.) Uniós módszertan szerint 21,9% lett az infláció, a maginfláció 22,8%. A kormány a 2023-as költségvetésnél még 5,2%-os inflációval számolt, ezt idén tavasszal 15%-ra módosították, ennek elérése nem lehetetlen, de nagyot kell zuhanni az inflációnak, hogy ez megvalósulhasson éves szinten. (Hiszen lassan az év fele eltelt és az infláció 21,5-25,7% között mozgott eddig.) 2022 szeptembere óta 20% felett van az infláció Magyarországon. ================================================================================ #2906 Ez történt a héten 06.11 Dátum: 2023-06-11 15:40:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-06-11/ Mivel a világvége elmaradt és minden akadály elhárult az amerikai államadósság tetszőleges növekedése útjából, a tőzsdék is pluszosak voltak mostanában. Az S&P 500-as amerikai tőzsdeindex augusztus óta a legmagasabb szintjére került. Nem a kripto"tőzsdék" hete volt a mostani, a két legnagyobbnak ment neki az amerikai tőzsdefelügyelet. A vádak elég erősek. Az amerikai kormány csökkenteni akarja a függőségét Kínától, ezért komoly támogatásokat ad akkumulátorgyárak, napelemgyártó üzemek és hasonló beruházások létrehozásához. Ez is meg is látszik a statisztikákon, bő kétszer annyit ruháztak be gyárakba és termelőüzemekbe idén áprilisban a helyi cégek, mint egy éve. Az USA ázsiai importjának 70%-a Kínából származott 2013-ban, tavaly már csak 50% volt az arány. Azonban a többi ország (Vietnám, Malajzia, Thaiföld stb.) nagyban támaszkodik a kínai behozatalra a termelés során, így a függőség csökkenése nem annyira egyértelmű, inkább csak áttételesebb lett. A kanadai erdőtüzek miatt az USA északkeleti részén lévő napelemfarmok termelése a felére esett az elmúlt héten. A csökkenő reálbérek és a magas infláció miatt bár 14%-kal nőtt a nemfizető lakáshitelek miatti végrehajtások száma az USÁ-ban az elmúlt évben, számszerűen még mindig nem túl magas ezek száma. A legmagasabb Floridában az árverezések száma, minden 1.361-edik ingatlant árverezik el. Dél-Korea is igyekszik csökkenteni a függőségét Kínától, nem csak az import, de az export tekintetében is. Ennek következtében Kína aránya a koreai exportból a 2020-as 25,9%-ról mostanra 19,5%-ra csökkent. Még a századforduló előtt csökkenhet a Föld lakosainak a száma, ilyen nem történt a 13. századi pestisjárványok óta. Ennek oka a termékenységi ráta csökkenése szerte a világon. (2000-ben még 2,7 gyerek/nő volt a termékenységi ráta világátlaga.) A görög államháztartás évtizedes szigora kezdi meghozni a gyümölcsét, a tízéves görög állampapírok 3,63%-os kamat mellett mennek el, így olcsóbban finanszírozza magát a görög állam, mint például az Egyesült Államok vagy Nagy Britannia, esetleg Olaszország. A görög infláció mértéke is 2,8%-ra szelídült májusban. A választás után a török jegybank megszüntette (csökkentette?) a török líra árfolyamának aládúcolását. Ezért komoly esésben van azóta a török líra. (15 éve még 0,58 eurót ért egy líra, ma már csak 0,04 eurót.) Megszüntették idehaza az árstopot. Sajnos csak a gázpalackoknál, mert bő másfél év után rájöttek, hogy semmi értelme. Szigorúan előírták, hogy mennyiért kell adni a hagyományos 11,5 kilogrammos PB gázpalackot, erre a rendszer ellenségei, a sötétben bujkáló, imperialista ügynökök megszüntették a 11,5 kilogrammos palack töltését és helyette 10,8 kilogrammos kiszerelésben forgalmazták csak a gázt, természetesen jóval drágábban. Lassan a kormánynak is leesett, hogy akkor ennek így semmi értelme, ezért visszavonták a rendeletet. Drágulnak a helyközi menetjegyek, minél rövidebb távra szólóak, annál jobban. Az eddigi 10 kilométeres jegy 250 forintról 400 forintra drágul, a 30 kilométeres jegy ára 560 forintról 600 forintra emelkedik. Mivel a menetjegyek árai is be vannak fagyasztva 2013 óta (csak az inflációt nézve közel a duplájába kellene kerülnie ezeknek a jegyeknek), így ez egy pozitív fejlemény, még ha nem is esik jól azoknak, akiknek mostantól többet kell fizetni a jegyekért. Cserébe ott a vármegye bérlet, a legtöbb ingázó jobban jár a havi bérlettel. (Valószínűleg ezzel a döntéssel azokat akarják bérletvásárlásra "buzdítani", akik rövidebb távra utaztak, így nem váltották ki az új bérletet.) Tavaly 17,2%-kal több adót szedett be a NAV, mint előtte egy évvel. Az emelkedés nagy részéért természetesen az infláció felelős, a többi az adóemelések hatása. Az első négy hónapban 4,3%-kal csökkent az ipari termelés idehaza 2022-höz képest, annak ellenére, hogy a járműgyártás és a villamos berendezések gyártása is nőtt. Áprilisban még rosszabb lett a csökkenés, 8,3%-os (naptárhatást figyelembe véve 5,8%-os) mínuszt ért el az ipari termelés tavaly április óta. 2024-től ha minden jól megy, már online is át lehet majd íratni az autókat vásárlás után, sőt talán még kötelező biztosítást is lehet majd kötni az átírási folyamat közben. (Reméljük, nem egy adott alkuszcégen keresztül.) Nagyot estek a magyar állampapírok hozamai, valószínűleg nem függetlenül a kormány legújabb előírásaitól. Az egyéves hozam majdnem három százalékponttal alacsonyabb, mint május elején, a tízéves hozam pedig még 7% alá is benézett. Májusban csak 58,1 milliárd forint hiányt hozott össze a költségvetés, ami nagyon jó hír az eddigi hiányok után, bár még így is 81% feletti a költségvetés hiánya az éves tervhez képest. Erősen kérdéses, hogy tartható lesz-e az idei hiánycél további komoly megszorítások nélkül. Már harmadik hónapja pluszos a külkereskedelmi mérleg, ennek legfőbb oka az energiahordozók árának nagymértékű esése. Szintén hozzájárult a javuláshoz az import 4%-os csökkenése, ami a recesszió és a vásárlóerő csökkenésének természetes velejárója. A Digi ügyfelei már a Vodafone hálózatát használhatják (egy cég a kettő már egy ideje), ami sokat dobott a lefedettség minőségén. Rossz hír, hogy csak december végéig marad az igen kedvezményes Digi díjszabás. A Magyar Államkincstár ügyfélszolgálata már régóta emberhiánnyal küzd, tudja ezt mindenki, aki valamiért személyes ügyintézésre kényszerült. Most további 661 embernek mondtak fel a takarékosság jegyében. Eddig sem lehetett tudni, mi is a pontos értelme a külföldi élelmiszerláncoknak kötelező adatszolgáltatásának, amiket egy júliusban induló állami oldal adataihoz kell feltölteni. Most kiderült, hogy 62 termék(csoport) árát kell felvinni a központi oldalra. Izgatottan várjuk, használható lesz-e az adatbázis a lakosság számára. Ha igen, sok értékes infót lehet majd idővel kinyerni onnan. Újabb akkumulátorgyárak jönnek Kínából Magyarországra. A legnagyobb befektetők idén a kínaiak lesznek Magyarországon. Míg Európa határozottan távolodik a kínai befektetésektől, Magyarországon pont ellentétes az irány. A kínai cégek teljes európai befektetéseinek ötöde Magyarországon valósul meg, ebből is látszik, hogy a gazdaság méreteihez képest bőven felülreprezentáltak idehaza a kínai cégek. Végrehajtónak lenni továbbra is jó üzlet, az RTL írása erre. Régi vita tárgya, hogy miért szervezték ki a végrehajtást külsős cégeknek, ami sok visszaélést szül(het). A motiváció valószínűleg a hatékonyság növelése volt, az eredménye egy drágán dolgozó, sok visszaélésre lehetőséget adó rendszer lett. ================================================================================ #2907 Egészségpénztár költségemelés Dátum: 2023-06-15 19:43:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egeszsegpenztar-koltsegemeles/ Az egészségpénztárakkal egyre kevésbé éri meg foglalkozni. Az éves nyereség (azaz adójóváírás) már tizensok éve változatlan összegű, közben az infláció megette az értékét. A pénztárak pedig folyamatosan emelik a költségeket, így azok a visszatérítés egyre nagyobb részét eszik meg. Amikor 15,5% kamatot kapsz egy év alatt az állampapírra, az egészségpénztárra pedig 20% visszatérítést a következő év közepén, amiből még lejön a gyakran 6%-os költség is, akkor érdemes elgondolkodni, hogy meddig érdemes ott pénzt parkoltatni. (Az igazsághoz hozzátartozik, hogy a parkoltatott pénzre is kapsz valamennyi kamatot, mert a pénztár befekteti azt, de nem mondok nagy újságot, jóval kevesebbet adnak, mint egy lakossági állampapír. Azonban kideríteni, hogy mennyi hozamot termelt a pénztárad, az igazi művészet, mert valamiért ezt nem nagyon kötik a tagok orrára.) A Generali pénztár július elsejétől 150 ezer forintig 8%-ot, felette 3,5%-ot fog elvonni a befizetésekből. (Még egyszer a teljes hasznod a 20% adójóváírás mínusz a költségek és az elvesztett kamatok.) Január elsejétől a Vitamin pénztár egységesen 6,9% költségelvonást fog alkalmazni. Mivel mostanában vannak/voltak a közgyűlések, könnyen lehet, hogy több pénztár is módosította (valószínűleg emelte) a költségelvonás mértékét. Érdemes utánajárnod a pénztáradnál. Köszönjük Gábornak a hírt. ================================================================================ #2908 Hogy lehet megkerülni a 13%-os szochot? Dátum: 2023-06-16 14:48:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-lehet-megkerulni-a-13-os-szochot/ A kamatadót még csak kifizeti az ember, de a gyakorlatilag a kamatadó duplázást jelentő 13%-os szochot már szívesen megspórolnák sokan. Mit lehet tenni? A jelenlegi törvényi háttér szerint a TBSZ számla nem érintett a szochoban, akkor sem, ha idő előtt feltörik. Tehát ha csak fél-egy-két évre tennéd be a pénzed valahová, ami nem állampapír és szochoban érintett (például egy befektetési alap), akkor is TBSZ számlára fizesd be a pénzt. Ha felmondod három év előtt, akkor ki kell fizetned a 15%-os kamatadót (amit amúgy is ki kellene), de a szochot nem. Van néhány buktató azért. Az első a törvénygyártás. Ne lepődj meg, ha holnap arra ébredsz, hogy már a feltört vagy akár még a nem feltört TBSZ-re is fizetni kell majd a szochot. A másik, hogy egy pénzintézetnél egy ember egy évben csak egy TBSZ számlát nyithat. Ezt több pénzintézetnél történő számlanyitással tudod kijátszani, illetve úgy, hogy házastársak külön-külön is nyitnak számlát. A harmadik, hogy TBSZ számla feltörése esetén neked kell majd befizetni a kamatadót. Ez csak plusz kényelmetlenség, de azért figyelni kell rá. ================================================================================ #2909 Ez történt a héten 06.18 Dátum: 2023-06-18 12:33:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-06-18/ A kiskereskedelmi forgalom növekedése elmaradt az elmúlt évben az inflációtól az Egyesült Államokban, azonban ha az üzemanyagot nem számítjuk, az egyéb forgalom reálértékben nem változott. Az infláció 2021 márciusa óta a legalacsonyabb lett, 4%. Az inflációval korrigált munkabérek 0,3%-kal nőttek májusban. Miután meglett a megegyezés az amerikai államadósság-emelés lehetőségéről, gyorsan át is lépte a tartozás összege a 32 ezer milliárd dollárt. Ezt az összeget 2019-ben még kilenc évvel később tervezték elérni, de mostanra már sikerült. Az Egyesült Államokban is gondban van a nyugdíjkassza, már most is a bevételek csak a kiadások 77%-át fedezik. A republikánusok a teljes összegű nyugdíjra való jogosultság életkorát emelnék 69 évre a mostani 67 évről, a demokraták inkább az adót emelnék és a gazdagokat adóztatnák meg jobban az életkor változatlanul hagyása mellett. Ha hamarosan nem történik változás, a nyugdíjak összegét kell majd nagymértékben csökkenteni. Ezek a bizonytalanságok miatt is nagyot emelkedett azoknak a száma, akik korábban akarnak nyugdíjba menni. A 2021-es 36%-ról 42%-ra nőtt azok száma, akik nem várnák meg a teljes összegű nyugdíjra való jogosultság életkorát, inkább kevesebb nyugdíjjal, de hamarabb mennének nyugdíjba és dolgoznának mellette tovább. (62 éves kortól lehet nyugdíjba menni az Egyesült Államokban, de akkor 30%-kal kevesebb a nyugdíj. Minél később megy valaki nyugdíjba, annál többet fog kapni. Ez egyébként nálunk is hasonlóan van.) https://kiszamolo.hu/hogyan-szamoljak-ki-a-nyugdijadat/ A megkérdezettek 34%-a úgy gondolja, hogy gondban lesz nyugdíjas korában, mert a nyugdíja nem lesz elég az életszínvonala fenntartására, ezért komolyan fog esni az életszínvonala. A valóság ezzel szemben az, hogy az emberek 47%-a fog így járni. Érdekes módon a felső középosztály az, ahol csak 17% aggódik a nyugdíjas kora miatt, miközben 41%-nak kellene. (Természetesen más a végeredménye egy minimálbérből élőnél az életszínvonal nagymértékű zuhanásának, mint egy felső-középosztályban élőnél.) Mindeközben az X generáció (Az 1965 és 1980 között születettek) 56%-ának van kevesebb, mint százezer dollár megtakarítása nyugdíjcélra, 22%-ának pedig semennyi. 64%-a mondta, hogy már nem tesz félre nyugdíjra, mert nem tud miből. A bérlői kilakoltatások száma meredeken emelkedik az Egyesült Államokban, átlagosan 50% felett nőttek az ilyen kérelmek a bíróságoknál. Ennek oka az állami segélyek kifutása, a magas infláció és ezzel párhuzamosan a lakbérek emelkedése is. Nagyot drágultak a repülőjegyek az Egyesült Államokban is, míg 2021-ben 500 dollár volt egy átlagos európai repülőjegy, idén ez már 1.196 dollár. Texasban elkezdték adóztatni a villanyautókat, mivel egyre többen adóbevételtől esik el az állam. Az adó mértéke még baráti, 200 dollár évente, de várható, hogy egyre több állam fog valamilyen pótlólagos adót kivetni az elektromos autókra, mivel azok tulajdonosai nem fizetnek jövedéki adót és például úthálózat karbantartására céljából kivetett adót, amiket az üzemanyag árába építettek be. 2001 óta csak az 1946 után született generációnál nőtt a részvényt is birtoklóak aránya az Egyesült Államokban. Ők azok egyébként, akik a második világháború előtt születettekkel közösen a részvények háromnegyedét birtokolják is. Hosszú idő után most a dollár alapkamatához nem nyúlt az amerikai jegybank (de még két emelést valószínűsített ebben az évben), az euró alapkamatát 3,5%-ra növelte az európai jegybank, szintén további kamatemeléseket helyezve kilátásba, mivel a csökkenő infláció ellenére még mindig 6,1% az eurózóna inflációja. A kamatemelés jót tett az eurónak, tovább erősödött a dollárhoz képest. A tőzsdéken tovább folytatódik a nagymértékű emelkedés, az S&P 500-as amerikai index 15,3%-kal van magasabban, mint az év elején, a technológiai részvényeket tömörítő Nasdaq pedig már 20% feletti emelkedésen van túl idén. Az Euro stoxx 50 eurózónás nagy cégeket követő index idén 14%-ot emelkedett. A kínai tőzsde szárnyalása már a múlté, idén csak 1,94%-ot emelkedett az árfolyam a CSI 300 indexnél, öt év távlatában is csak 9,82% az összhozam, ami inkább a pozitív nulla kategóriája. (S mivel jüanban van az index, körülbelül ennyit csökkent is a jüan értéke a dollárhoz képest.) Sokan remélték, hogy a kínai piac magára talál a COVID lezárások után, de nagyon nem ez a helyzet. Egyre inkább úgy tűnik, hogy az eddigi gazdasági csoda már a múlté, valószínűleg jóval kisebb növekedést fogunk látni Kníában, mint eddig megszoktunk. Most az ország a felhalmozott adósságheggyel küzd (ami eléri az ország GDP-jének a háromszorosát), az ingatlanpiac forgalma (ami a gazdasági növekedés és az eladósodottság egyik legfontosabb motorja volt eddig) is esik, az új építkezésekhez szükséges telkek forgalma 22%-kal esett az első negyedévben. A másik mozgatórúgó az export, a kimenő árumennyiség 7,5%-kal csökkent májusban. Véleménycikk erre. Célegyenesbe került az elektronikai hulladékok csökkentésére hozott szabály. Ha semmi nem változik, durván két év múlva lép életbe a mobilokra érvényes előírás. Kötelező lesz legalább öt évig biztosítani a szoftveres naprakészséget, hét évig az alkatrész-ellátást, az akkumulátornak 800 töltési ciklus után is legalább 80%-osnak kell maradnia és a gyártók nem tagadhatják meg a javításhoz szükséges információkat és eszközöket a nem gyári szervizektől. A kormány részéről érkezett az ötlet, hogy az inflációt úgy is lehetne kezelni, hogy a jegybanki célt feljebb emeljük, vagyis eleve nagyobb inflációt fogadunk el normálisnak. Végül is, úgy is elérhetjük az inflációs célt, ha a célt emeljük fel és nem az inflációt csökkentjük. Megjegyzem, a környező országok közül már így is a magyar a legmagasabb inflációs cél (3±1%). Nagyot esett az építőipari termékek forgalma, éves szinten 35%-kal csökkent az értékesítés volumene az első öt hónapban. Ami rossz hír a kereskedőknek, az jó a vásárlóknak, számtalan termék ára csökkent a kereslet hiánya miatt. Ettől még olcsóak nem lettek több év drasztikus drágulása után, de az irány biztató. Az egyértelmű volt, hogy májusban is a magyar infláció lesz a legmagasabb az Unióban, uniós mérési módszertannal 21,9%. A kérdés csak az volt, melyik lesz a második. Nos, holtversenyben a cseh-lengyel párosé a dobogó második foka, 12,5%-os éves pénzromlással. ================================================================================ #2910 Napi ábra: Kína eladósodottsága Dátum: 2023-06-19 11:50:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-kina-eladosodottsaga/ Szó volt a heti összefoglalóban a kínai gazdaság lassulásáról, aminek egyik komoly oka a túlzott eladósodottság. A kínai állam központi adóssága csak 50,7%, ami a fejlett piacokhoz képest nem sok. (Bár Kína feltörekvő ország, ahhoz képest viszont igen. Igaz, Magyarország is annak számít, örülnénk nagyon egy ilyen értéknek.) A háztartások eladósodottsága is a nyugati normáknak megfelelő (bár háromszorosára nőtt a tartozás összege a GDP arányában is 2008 óta), az ipari szereplők eladósodottsága viszont jelentős. Ezek a tételek összesen 279%-ot adnak ki a GDP arányában. (Ez a hitelállomány duplázódása még GDP arányosan is 15 év alatt.) A megjegyzésben látszik, hogy egy igen jelentős tétel nem szerepel a grafikonon, ez pedig a helyi önkormányzatok úgynevezett "elrejtett adóssága", amit mindenféle, ebből a célból létrehozott pénzügyi intézményeken keresztül halmoztak fel. Ez egy igen komoly tétel, 10 ezer milliárd dollár körüli összeg, a kínai GDP mintegy fele. (S egy komoly időzített bomba is a kínai pénzügyi rendszerben.) Az önkormányzatok bevételének akár 40%-a is önkormányzati építési területek eladásából származott, most azonban hatalmasat esett a kereslet az ingatlanpiac befékezése miatt. Ezért még nehezebb lesz (lenne) csökkenteni ezt az adósságállományt. Összehasonlításul az Egyesült Államok adóssága: Nem meglepő, a kínai csodának is komoly ára volt és van, az ország nagymértékű eladósodottsága. https://kiszamolo.hu/miert-no-a-gdp/ A hozzá hasonló méretű Indiában még lényegesen alacsonyabb az eladósodottsági mutató a GDP-hez képest, igaz, az indiai GDP is alig több, mint a negyede a kínainak. (Az államadósság mértéke a kínaihoz hasonló, 55%) ================================================================================ #2911 Erste lakástakarékpénztár vélemény Dátum: 2023-06-20 16:26:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-lakastakarekpenztar-velemeny/ A régi lakástakarékpénztárak komoly gondba kerültek az állami támogatás megszűntetésével. Egyedül a Fundamenta maradt a piacon, de látva a sikereiket, a másik két pénztár is visszatért a piacra. Természetesen csodát nem tudnak tenni, ha az állam nem ad plusz pénzt a megtakarítóknak, akkor a termék nem lesz versenyképes. Nem is kell annak lennie, elég, ha annak látszik. Írtam már a Fundamenta ajánlatáról: https://kiszamolo.hu/a-fundamentarol-meg-egyszer/ Majd írnom kellett az OTP lakástakarék ajánlatáról is: https://kiszamolo.hu/ujra-van-otp-lakastakarek-akar-30-tamogatassal-de-vajon-megeri-e/ S végül a múlt hónapban az Erste is visszatért a lakástakarékpénztári piacra és természetesen ezt sem úszom, meg, kérdeztétek, hogy akkor ez most mennyire jó ajánlat. Pontosan annyira, mint a másik kettő. Semennyire. 4-8-10 évig a piaci kamatok alatt adnak neked betéti kamatot, azzal az ígérettel, hogy majd ennél néhány százalékponttal több kamatért kaphatsz tőlük lakáshitelt. Erre mondtam, hogy nincs csoda ebben a dologban. Hasznuk csak akkor van, ha többért adják a hitelt, mint amennyiért a betétet gyűjtötték. Így vagy a megtakarítás ideje alatt kapsz a piacinál lényegesen alacsonyabb kamatot, vagy a hitelnek kell piaci ár felett lennie. A te szempontodból teljesen mindegy, hogy mikor veszítesz pénzt. Semmivel nem jársz jobban egy piacinál (talán) kisebb hitelkamattal, ha ennek az az ára, hogy cserébe nyolc évig rengeteg kamattól estél el a megtakarítási időszakban. Nézzük meg az Erste lakástakarékpénztár ajánlatát: Ha négyéves szerződést kötsz, az összes kamatod a 15%-os támogatással együtt évi 4,48%. Ha nem várod ki a négy évet, akkor az éves kamatod mínusz(!!!!) 1,74% lesz. Ennek oka a nyitási díj, ezért fogsz még annál is kevesebb pénzt visszakapni, mint befizettél. Nyolcéves szerződésnél az éves kamatod a 30% bónusszal 5,09%, ha hamarabb kilépsz, mínusz 0,94% Mit kapsz ezért cserébe? Egy nem túl combos hitellehetőséget, alacsony összeggel, magas költséggel és az átlaghoz képest nagyon rövid futamidővel. Havi 30 ezer forint befizetése esetén nyolc év múlva egy igen vérszegény 5 millió forintos hitelt kapsz, 9,42%-os THM mellett. (Azt remélem tudjátok már, hogy soha nem a kamatot kell nézni, hanem a THM-et, mert az mutatja meg a valódi költségeidet. Ugyanígy a megtakarításoknál sem a kamatot nézzük, hanem az EBKM-et, mert az mutatja, hogy valójában mennyi lesz a hasznod.) Csak hogy tudd hová tenni az ajánlatot: Jelenleg 15,5%-ot kamatozik a prémium állampapír és ahogy áll az infláció, jövőre még többet fog. A négyéves lakástakaréknál az összes kamat plusz állami támogatás 19,16%, ennyit kapsz alig több, mint egy év alatt a prémium állampapírban. (A lakástakaréknál sokkal kisebb a valódi kamat, mert nem egyösszegben fizeted be a teljes összeget az elején, hanem havonta. Azért így számolok, hogy lásd a különbséget. Ha havonta vennél állampapírt, akkor is ez lenne az arány, tehát az ügy szempontjából lényegtelen.) A nyolcéves lakástakaréknál az összes kamat 48,56% (lenne egyösszegű befizetésnél). Ezt az állampapír cirka három év alatt hozza, utána köröket ver a lakástakarékra. S mennyi lenne most egy normál piaci lakáshitel, amikor nagyon drágák a lakáshitelek? THM 9,2-9,4% Vagyis még az is kevesebb jelenleg is, mint a lakástakaréktól nyolc év múlva kapott hitel. (S ne felejtsd el, az ötmilliós hitelösszeget a nyolc év múlva érvényes forintban kell nézni, ami akkor sokkal kevesebbet fog már érni. Milyen lakást fogsz venni mai értéken 3 millió forintból?) Ha állampapírban gyűjtöd a pénzt magadnak a megtakarítási időszakban, majd piaci lakáshitelt veszel fel, biztos, hogy nem fogsz rosszabbul járni, mert akkor lesz magas a hitelkamat, ha a megtakarítási kamat is magas és fordítva. Az állampapírok aktuális kamata felett 1-2 százalékponttal mindig tudsz lakáshitelt felvenni. Röviden összefoglalva, semmi olyat nem látok, hogy ez bárkinek is megérné. Ennek ellenére biztos vagyok benne, hogy nagyon sokat el fognak belőle adni. ================================================================================ #2912 Értékpapír transzfer és TBSZ számla áthelyezése Dátum: 2023-06-22 09:35:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ertekpapir-transzfer-es-tbsz-szamla-athelyezese/ Sokan nem tudják, hogy van lehetőség meglévő értékpapírok "átutalására" másik szolgáltatóhoz, anélkül, hogy eladnánk őket előtte, illetve meglévő TBSZ számla másik szolgáltatóhoz való átvitelére. Ha szeretnéd a meglévő értékpapírjaidat átvinni egy másik szolgáltatóhoz, annak egyetlen akadálya lehet, ha a másik szolgáltató nem kezeli azokat az értékpapírokat. A transzfernek van költsége, ráadásul jellemzően értékpapír-fajtánként egy fix összeg. (Nagyságrendileg ötezer forint körül szokott lenni. Van, ahol fix összeg és százalékos összeg is van, de ez ritkább.) Ez akkor tud fájni, ha nagyon sok értékpapírod van és mindenből egy kevés. Ha tizenötféle magyar állampapírod van, akkor ennyiszer kell kifizetned az utalás költségét is. A transzferálással megúszod az eladás, az utalás és újbóli megvásárlás költségét és az adózást is, hiszen nem realizálod az esetleges nyereséget, ha nem adod el a papírod. Ha például állampapírjaid vannak egy bankban, de meguntad a mindenféle számlavezetési költséget, át tudod őket transzferálni az Államkincstárnál lévő számládra, anélkül, hogy előtte eladnád őket és újra megvennéd az Államkincstárnál. Olyan is lehet, hogy a bankod nagyon rossz árfolyamon váltaná vissza a papírokat, ezért áttranszferálod az Államkincstárba és ott váltod vissza pénzzé a kötvényeidet. Minél több fajta értékpapírod van, annál drágább lesz a transzfer. Természetesen nem csak állampapírt lehet transzferálni, hanem mindent: részvényeket, kötvényeket, stb. De például az OTP részvényeidet nem tudod az Államkincstárhoz transzferálni, mert ott nem foglalkoznak ilyennel. A meglévő TBSZ számláidat is át tudod mozgatni egy másik szolgáltatóhoz a bennük lévő papírral együtt. Ha a másik szolgáltató nem fogad bizonyos értékpapírokat (lásd az előző példát az OTP részvénnyel), a TBSZ-t akkor is át tudod vinni, de akkor el kell adnod azokat a papírokat, amit a fogadó cég nem tart és a pénzt tudod átvinni a másik számlára. A TBSZ számla feltételei nem változnak attól, hogy átvitted egy másik helyre. A feltételekről (milyen igazolásokat kérnek, stb) és a költségekről érdeklődj azon a helyen, ahol most vannak az értékpapírjaid vagy a TBSZ számlád és azon a helyen is, ahová szeretnéd küldeni őket. ================================================================================ #2913 Megszűnik a városi CSOK, szigorodik a babaváró hitel Dátum: 2023-06-22 21:58:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszunik-a-varosi-csok-szigorodik-a-babavaro-hitel/ A megszorítások elérték a Szent Teheneket is. Január 1-jétől már csak az ötezer főnél kisebb településeken lesz CSOK (ott is csak akkor, ha csökken a népesség száma) a babaváró hitelt pedig csak 30 év alatti házas nők vehetik igénybe. (Egy évig még a 40 év alatti nők is kérhetik, de csak ha már terhesek.) A magyarázat szokásos agyhalál, mivel úgy is drága a városban a lakás, 10 millió ott már úgysem oszt vagy szoroz. Ezért a városiaknak nem kell CSOK. :) Ha már az igénylők kétharmadát kizárják, akkor egy kicsit emelhetnek a támogatáson, a babavárónál például egymillió forintot. Ezzel az elmúlt öt hónap inflációját korrigálták, szerencsére a többit nem. Az árstopnak is végre vége lesz augusztusban, a kötelező akciós termékeket viszont 15% kedvezménnyel kell majd adni. Az nagyon jó, hogy hozzá mertek nyúlni a Szent Tehenekhez, az pedig kicsit aggasztó, hogy akkor mekkora lehet a probléma. ================================================================================ #2914 Gyógyszert is online érdemes rendelni Dátum: 2023-06-25 09:02:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/gyogyszert-is-online-erdemes-rendelni/ Írtam róla néhány éve, hogy a boltban állva is érdemes megrendelni a terméket online az üzlet webes felületén, aztán elvinni néhány perc múlva az áruházból, akár 20-30-40%-kal olcsóbban. https://kiszamolo.hu/vasarolj-a-boltban-is-online/ Laci írt egy levelet, hogy ő a gyógyszertárban járt így. Mivel a gyógyszer, amit vett, nincs mindig mindenhol készleten, ezért online előre megrendelte, hogy biztos legyen az adott gyógyszertárban. Amikor elment érte, gondolta, rákérdez, hátha van még egy dobozzal. Volt is. Csak éppen közel 30%-kal többe került, mint az, amit előtte az interneten rendelt meg. Ugyanott, ugyanaz. A tanulság? Érdemes előre gondolkodni és megrendelni online a gyógyszert előre, nem csak úgy beesni az utcáról és vásárolni. (S érdemes nem márkanevet venni, hanem hatóanyagot, mert a hatóanyagtól gyógyulsz meg, nem a tévéreklámokban látott márkanevektől.) https://kiszamolo.hu/hogyan-sporolj-vagyonokat-a-gyogyszertarban/ Egyébként volt egy jól működő online gyógyszerrendelési piac házhozszállítással Magyarországon, de valószínűleg ez valakinek sértette az érdekeit, ezért mozgósította a kapcsolatait, hogy ezt szüntessék meg, de gyorsan. Ha rokon vagy barát kér ilyesmit, azt nem lehet visszautasítani bizonyos körökben, így az online gyógyszerrendelés nagyrészt megszűnt, otthonra már nem rendelhetsz semmit, csak a legközelebbi gyógyszertárba. (Az előírás szerint csak gyógyszerész hozhatja ki a legegyszerűbb tablettát is. Nem betiltották, mert az nem EU konform, csak ellehetetlenítették az online gyógyszertárakat.) ================================================================================ #2915 Érdemes ellenőrizni a számlákat Dátum: 2023-06-26 08:35:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erdemes-ellenorizni-a-szamlakat/ Írtam róla, hogy kaptam egy telefonszámlát nemrég a Digitől, ami gyanúsan magas volt. Mint kiderült, nemlétező telefonhívásokat számláztak ki, mindjárt a negyedik nemzetközi díjzónába, ahová olyan országok tartoznak, mint Szomália meg a Marshall szigetek, percenként közel 800 forintos tarifa mellett. Háromszor bementem az ügyfélszolgálatra, kétszer írtam nekik és telefonáltam is, hipp-hopp, alig több mint száz nap alatt (a törvényben előírt 30 nap helyett) válaszoltak is, jóváírták az összeget, sőt kárpótlás gyanánt valami egyéb díjakat is elengedtek. Arra, hogyan sikerült nemlétező nemzetközi hívásokat kiszámlázni, egyből mindjárt a legdrágább díjzónába, nem válaszoltak. Gábor a Vodafone-nal járt hasonlóan, mivel a cég nem vonta le beszedéssel a havi számlát májusban, csak június elején, a saját hibája miatt 500 forintot terhelt rá Gáborra előfizetésenként. Csak ő résen volt és észrevette, ezért megreklamálta a számlát. De hallottam már nem létező nemzetközi SMS-ekről is egy harmadik mobilszolgáltatónál, amit visszatérően meg kell reklamálnia az érintettnek. Mi ebből a tanulság? Sajnos át kell nézned a számláidat, mert úgy tűnik, vannak komoly hibák a számlázási rendszerekben. ================================================================================ #2916 Napi ábra: az aktív metróvonalak hossza a világon Dátum: 2023-06-27 10:11:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-az-aktiv-metrovonalak-hossza-a-vilagon/ A metró talán a leggyorsabb közlekedési eszköz a nagyvárosokban. Hogyan alakult az aktív vonalak hossza az elmúlt évtizedekben? Forrás ================================================================================ #2917 Interactive Brokers és az új adó Dátum: 2023-06-30 19:38:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/interactive-brokers-es-az-uj-ado/ A kormány az egyik éjszaka egy új adót vezetett be, az eddigi kamatadót még megfejelte további szochoval, amit a kamatadóhoz hasonlóan a pénzügyi szolgáltatóknak kellene beszedni. Csak azok nem feltétlen állnak erre készen, hogy egy szempillantás alatt a rendszereiket erre felkészítsék. Ezért inkább a magyar ügyfeleknek nem engedik az új ügyletek indítását július elsejétől, amig nem tudják megoldani a problémát. Az Interactive Brokers ezt a levelet küldte az ügyfeleinek: As you may be aware, the Hungarian Government passed a new bylaw, Government Decree 205/2023 (V.31) on 31 May, 2023, that requires financial services providers to withhold a Social Contribution Tax of 13% on certain capital gains and interest payments and to remit these amounts directly to the government. The tax only applies to positions opened by Hungarian tax payers after 1 July 2023 in interest related instruments (e.g. bonds, certain mutual funds and ETFs, etc). Due to the short duration between the announcement of the bylaw and its effective date, IBKR is unable to deploy the required tax withholding properly across its full global product set. To ensure correct adherence to the regulation, we must temporarily limit the ability to open positions in affected products. Closing transactions in pre-existing positions will not be impacted. Please click here for the government announcement about the bylaw itself. We regret any inconvenience this may cause and we will, of course, inform you as soon as the trading restrictions for the tax-impacted instruments has been removed. Köszönjük mindenkinek, aki elküldte a hírt. ================================================================================ #2918 SZÉP kártyával újra lehet hideg élelmiszert is venni Dátum: 2023-07-03 12:05:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szep-kartyaval-ujra-lehet-hideg-elelmiszert-is-venni/ Augusztustól újra lehet hideg élelmiszert is venni a SZÉP kártyán lévő egyenlegből, a szállodatulajdonosok őszinte bánatára. Ha van a SZÉP kártyádon pénz, feleslegesen ne költsd el addig. ================================================================================ #2919 Mi várható a lakáshitelek kamatainál? Dátum: 2023-07-04 18:31:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-varhato-a-lakashitelek-kamatainal/ Hitelügyintézős Gáborunk jelentkezett egy új írással arról, mi várható a lakáshitelekkel kapcsolatban. Mikor és mennyit csökkenek majd a lakáshitel kamatok? A 2023-as év második felének hitelpiacát a CSOK-kal és babaváró hitellel kapcsolatos változások nagy mértékben fogják meghatározni. Én arra számítok, hogy a jövőre kivezetésre kerülő állami támogatások előrehozott ingatlanvásárlások és hitelfelvételek sorát szülik majd. Sok kérdést kapok ebben a témában. Én főleg a „csak CSOK” igénylők számára elérhető állami támogatások (tulajdonszerzési illeték elengedése, áfa-visszatérítés, otthonteremtő kölcsön) sorsára leszek nagyon kíváncsi. Tervezek írni ezekről a változásokról és azok várható hatásairól, de egyenlőre túl sok még a kérdőjel. Várok még egy kicsit, hátha ezek némelyike kiegyenesedik záros határidőn belül.  Van egy másik slágerkérdés, amit régebb óta és gyakrabban kapok meg: Mikor és mennyit csökkenek majd a lakáshitel kamatok? A rövid válaszom az, hogy nem tudom. Amennyiben csak ennyit írnék, nagyon rövid lenne ez a cikk, ezért kifejtem bővebben. 😊 Banki forrásköltségek Május végén kezdte meg a jegybank a kamatsáv csökkentését. Egyelőre az alapkamat nem változott. A kamatsáv teteje azonban több lépésben csökkent. Amióta a bankok az egy éves és rövidebb kamatperiódusú jelzáloghiteleket kivezették a kínálatukból, nincs olyan lakáshitel, amelynek az árazását az éppen aktuális alapkamat határozná meg. A végig fix, a 10 évre és az 5 évre rögzített hitelek kamatát a banki forrásköltségek jövőbeli alakulásával kapcsolatos piaci várakozások mozgatják.  A következő ábrán az egy, öt és tízéves kamatperiódusú hitelek referenciamutatóit láthatjátok. Forrás: www.mnb.hu Több hasznos következtetést is levonhatunk a fenti értékekből: A trendfordulón (kamatemelkedés helyett kamatcsökkenés) úgy tűnik, hogy már tavaly november óta túl vagyunk. Az éven belüli és az éven túli bankközi kamatok hosszú távú trendjeikben ugyan megegyeznek, de messze nem járnak kéz a kézben egymással. A piac egyértelműen a kamatok csökkenésére számít hosszútávon. Ennek köszönhetően 2022 nyara óta elszakadt egymástól az éves és az éven túli hitelek forrásköltsége. Azt, hogy a banki forrásköltségek milyen ütemben csökkenhetnek majd, egyértelműen az infláció alakulása fogja meghatározni. Az infláció megtörésére való törekvés minden egyéb szempontot felülír a jegybank kamatpolitikájában. Mindeközben hosszútávon annak az anomáliának is meg kell szűnnie, hogy a kamatok alacsonyabbak, mint az infláció. Mindebből kiindulva a banki hitelkamatokat meghatározó forrásköltségek az inflációt követő, de annál lassabb ütemű csökkenésére lehet számítani. Kamatfelár A banki hitelkamatokat a forrásköltségeken felül még egy tényező határozza meg: a bankok által alkalmazott kamatfelár. Idén több hosszabb időszak is volt, amikor az aktuális forrásköltség alatt kvázi a hitelezés profitjáról lemondva finanszírozott több pénzintézet. Május 30-án például a hivatalos 10 éves BIRS fixing 8,1 % volt, mégis több pénzintézet adott májusban bizonyos – leginkább havi jóváíráshoz kapcsolódó – feltételekkel 8%-nál alacsonyabb kamattal hitelt. A jelenlegi, kvázi veszteséges hitelezésnek két oka van – ezek megszűnésével a forrásköltségek és a hitelkamatok közti kamatmarzs növekedése várható: … egyrészt veszteségesen hitelezni kisebb veszteség, mint egyáltalán nem hitelezni. A jelzáloghitel piac 60%-os visszaesése mellett minden új ügylet ajándék. … másrészt a hitelpiac veszteséges ugyan, a betéti piac azonban soha nem látott extraprofitot termel. 17%-os „overnight” kamat mellett a bankok többsége 0,1%-os látra szóló betéti kamatot fizet. Az egyik leghatékonyabb módja pedig annak, hogy új „hűséges” betéteseket szerezzenek a bankok, ha hitelt adnak nekik.  Ha pedig egy magas jövedelmű ügyfél adott bankhoz csábításához az kell, hogy a neki adott hitelen csak keveset keressen a pénzintézet, akkor azt most simán megéri bevállalni. Békeidőkben a kamatfelár 200 és 350 között szokott lenni. A jelenlegi 0-150 közötti szintekről várhatóan ebbe a sávba fognak emelkedni a kamatfelárak. Ahogy az alapkamat csökkeni kezd, és a napi kamat és az alapkamat közti különbség is eltűnik, ez az extraprofit is elpárolog. A bankok pedig „kénytelenek lesznek” visszaépíteni a megszokott kamatfelárakat. A jövőidő itt nem is feltétlenül indokolt. A tíz éves BIRS az elmúlt hónapban közel száz bázisponttal csökkent (7,99 helyett 7,02%), eközben a legkedvezőbb elérhető lakáshitel kamat 7,9%-ról „csak” 7,69%-ra mérséklődött. Hitelkamatok = forrásköltség + kamatfelár A hitelkamatok 2021 nyarától kezdődően lassabb ütemben nőttek, mint az a banki forrásköltségek alakulásából következett volna. Én a hegycsúcs túloldalán még enyhébb lankára számítok. A forrásköltségek eleve lassan csökkenek majd, mint az infláció. A bankok pedig a hitelezés nyereségességének visszaépítése jegyében akár 200-250 bázispontos forrásköltség csökkenést is benyelhetnek. Arra is reális esély van, hogy lesz olyan bank, ahol az ügyfélszerzés továbbra fontosabb szempont lesz, mint a nyereség, és ennek köszönhetően a többi pénzintézetnél olcsóbban árazzák majd a hiteleiket. Persze bármikor történhet olyan változás, ami teljesen más pályára állítja a hitelkamatokat… Néhány tanácsok hitelfelvételt fontolgatóknak: Érdemes-e most lakáshitelt felvenni, vagy várjuk meg a kamatcsökkenési hullám alját? Csökkenő lakáshitel-kamatok mellett az ingatlanárak mindig emelkedni szoktak. Amennyiben van a piacon olyan ingatlan, amit a jelenlegi áron szívesen megvennénk, vegyük meg most. A most felvett drágább hitelt pedig, ha csökkenek a kamatok, később cseréljük olcsóbbra. Igényeljünk most a CSOK-ot (+ kapcsolódó támogatásokat) és vegyünk fel lakáshitelt vagy várjunk a kamatcsökkenésre és engedjük el a visszavont állami juttatásokat? Igényeljünk most CSOK-kal! Később, ha várakozásoknak megfelelően csökkenek a kamatok, a nem kamattámogatott hitelünket cseréljük olcsóbbra! Csak akkor vegyünk fel hitelt, ha a jelenlegi kamatok melletti törlesztőrészletet hosszú távon is fizetni tudjuk! Csak annyi hitelt vegyünk fel, amire igaz az előbbi állítás. Hiába valószínű, hogy a kamatok csökkeni fognak, nincs rá garancia, hogy ez biztosan bekövetkezik. Hitelajánlatot úgy válasszunk, hogy azt költséghatékonyan lehessen később olcsóbbra cserélni. Vagyis olyan hitelt válasszunk, ahol alacsony lesz az előtörlesztés költsége. Azért vegyünk fel legalább tíz évre rögzített kamatú hitelt, mert jelenleg ezek a legolcsóbbak. Lehetne úgy gondolkodni, hogy az öt éves kamatrögzítés azért jó megoldás, mert ugyan az első kamatperiódusban drágább, de a másodikban hitelcsere nélkül is várhatóan olcsóbb lesz, mint a hosszabb időre rögzített kamatú. Én két okból sem tartom ezt jó megfejtésnek. Egyrészt nincs garancia arra, hogy a kamatforduló nem épp egy, a mostanihoz hasonló magas banki forrásköltségekkel terhelt időszakra esik majd. Másrészt, ha jelentősen csökkennek a kamatok öt éven belül, akkor a rövidebb kamatperiódusú hitelt is érdemes lesz olcsóbbra cserélni már a kamatperiódusforduló előtt. Akkor pedig inkább indítsunk a legolcsóbb hitellel és később, ha jobb alternatíva adódik, cseréljük le a hitelt! Érdemes-e a most lehető legtöbb lakáshitelt felvenni? A kérdés létjogosultságát a hitelkamatoknál magasabb infláció és állampapírhozamok adják. Igen, jelenleg megéri az önerőnk egy részéből inkább állampapírt venni. Sőt, akár szabadfelhasználású hitelekből is megéri kihasználni ezt a ritka relációt. De csak akkor, ha a felvett hitelt, vagy megmaradt önerőt biztosan nem másra költjük. Valamint, ha az infláció a hitel kamata alá csökken, akkor az állampapírokat visszaváltjuk és előtörlesztjük a hitelt. Mindenképpen javaslom egy független hitelszakértő közreműködésének igénybevételét! Ajánlom saját magamat! 😊 Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése, Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, Előminősítés készítése, A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkánkért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36-70-6039076 ================================================================================ #2920 Erste ingyenes pénzváltás Dátum: 2023-07-05 10:55:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/erste-ingyenes-penzvaltas/ A múlt héten céges oktatást tartottam, az volt az egyik kérdés, amit a hallgatók feltettek, hogy szerintem mennyire fogja felforgatni a sok fintech cég a banki piacokat. Szerintem nem nagyon. Mindent ingyen csak addig lehet adni, amíg azt a befektetők a későbbi nagy profit reményében finanszírozni fogják. Utána azonban el kell kezdeni profitot termelni és hasznot csak az ügyfeleken lehet elérni, így pénzt kell kérni egyre több mindenért. Ha szeretnének a fintech cégek a fillérekért lehajolókon kívül másokat is megszólítani, előbb-utóbb kell majd egy rendes ügyfélszolgálatot fenntartaniuk, esetleg egy-két ügyfélszolgálati pontot is, ami szintén pénzbe kerül és ennek is meg kell hamarosan jelenni a költségek között. Így már nem tudnak majd lényegesen olcsóbbak lenni a régieknél. Másrészt a régi bankok is folyamatosan zárják be a fiókokat és amit lehet, online intéznek el az ügyfelekkel, így spórolva a költségeken. Ráadásul az igazán sok hasznot hozó tevékenység még mindig a régi bankoknál van, mint lakáshitel, hitelkártya és társaik. Mert nem a számlavezetés hozza az igazán nagy hasznot egy átlagos időszakban. Azonban a konkurencia és a kihívás az ügyfeleknek jó, hiszen a bankok kénytelenek reagálni a fintech cégek ajánlataira árazásban is és digitális fejlődésben is. Az OTP Bank már régebb óta ajánl részleges ingyenes devizaváltást, furcsa mód pont az ingyenes Revolut csomag pénzváltási limitjéig. https://kiszamolo.hu/otp-ingyenes-devizavaltas/ Most az Erste is lépett, az erstés normál és prémium ügyfelek havi 500 ezer forintig, a prémiumnál is jobban kiemelt ügyfelek egymillió forintig költségmentesen válthatnak devizát euróra, fontra, amerikai és kanadai dollárra és svájci frankra. A váltáshoz devizaszámlá(ka)t kell nyitni, de a közlemény szerint annak további költsége nincs. A hirdetmény szerint az ajánlat (egyelőre) az év végéig él és csak forintra vagy forintról váltásra, vagyis amerikai dollárt nem válthatsz például euróra így. (Hacsak nem két lépésben, de az kétszer fogyasztja a havi keretedet.) Kizárólag online lehet élni az ajánlattal, a banki appban vagy a weboldalon keresztül. Arra vigyázz, ha túlléped a havi keretet, akkor az egész akkor váltott összeg a rossz normál árfolyamon lesz átváltva. Ha neked 500 ezer forint a havi kereted és már az első alkalommal 550 ezer forintot akarsz váltani, akkor az egész összeg rossz árfolyamon lesz váltva és megmarad a havi kereted. A számládhoz tartozó bankkártyád mindig az adott devizát költi, ha van rajta egyenleg, ez azonban nem automatikus, hanem kézzel kell kapcsolgatni, hogy melyik számla legyen mögötte, ami elég nagy hátrány. Ezt igazán megoldhatták volna, hogy magától váltson, ha van elérhető egyenleg. Mondjuk egy európai nyaralás előtt át tudom kézzel rakni a mögöttes számlát, csak el ne felejtsem vissza is kapcsolni, ha hazaértem. Egy internetes vásárlás előtt már nem biztos, hogy ez eszembe fog jutni minden esetben, vagy egy ötdolláros fizetésért fogok vele szórakozni. A jó áron történő pénzváltás csak munkaidőben lehetséges. További infó a sajtóközleményben. Amire figyelj oda, hogy még ha a váltás olcsó is volt, az utalás attól még nagyon drága maradt. Lehet, hogy a Wise sem vált olcsóbban, sőt, de utána már az utalás lényegesen olcsóbb, ha éppen nem ingyenes. Ez a normál lakossági hirdetményből van, ha neked valami speciális csomagod van, akkor ott lehet olcsóbb az utalás. Más, ha már az Erste oldalán voltam és a hirdetményeket böngésztem: írtam néhány hónapja, hogy mennyit kell fizetnem a Revolutosok miatt, akik forintot utalnak az egyesületnek. Nos, az Erste lakossági(!) hirdetménye szerint is nagyon drága revolutos számláról pénzt kapni, ezért légy szíves, csak magadnak utalj forintot a Revolut számládról, ne tolj ki másokkal: Az új pénzváltás banki hirdetményének részlete: ================================================================================ #2921 Majdnem bezuhant a magyar infláció Dátum: 2023-07-07 13:27:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/majdnem-bezuhant-a-magyar-inflacio/ Kijött az új inflációs adat, hajszál híja volt, hogy ne zuhanjon 20% alá az éves pénzromlás üteme. De aki ettől aggódott, megnyugodhat, 20,1% lett a júniusi infláció is, így már 10 hónapja tartózkodik 20% felett a magyar pénzromlás üteme. A maginfláció 20,8% lett, a harmonizált index 19,9%. (Az eurózóna inflációja várhatóan 5,5% lesz a múlt hónapra. A múlt hónapban második helyezett lengyelek inflációs mutatója 11,5%-ra csökkent júniusra. Vagyis a magyar adat majdnem kétszer olyan rossz, mint a második legrosszabb adat és majdnem négyszer több, mint az eurós átlaginfláció.) Ami jó hír a rosszban, hogy az élelmiszerek ára májushoz képest 0,4%-kal csökkent. Még szép, a tavalyi aszály után jó lett a termés, ötödannyi az energia ára és az ukrán mezőgazdasági termékek is elöntötték az európai piacot, leverve sok területen az árakat. Ezek fényében érdekes kérdés, miért ilyen magas még mindig az élelmiszerek árazása, sokkal alacsonyabb ár lenne indokolt. ================================================================================ #2922 Elindult a központi árfigyelő rendszer Dátum: 2023-07-07 13:54:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elindult-a-kozponti-arfigyelo-rendszer/ Az infláció elleni harc egy újabb éles és fényes kardjaként lett kitalálva és bevezetve a központi árfigyelő rendszer, ahová a sötétben bujkáló, gonosz multiknak naponta fel kell töltenie 65 termék árát. A rendszer elindult, kíváncsiságból ránéztem, használható-e valamire. Hát, nem sokra. Az ötlet lehet, hogy jó volt, de annyira kevés a felvitt termékek száma, hogy az minden összehasonlításra alkalmatlan. Nem lehet szűrni, nem lehet elmenteni, nem lehet összehasonlítani, egy statikus oldalon vannak felsorolva a termékek. A kenyérfélékből például a fehér, félbarna, rozsos, teljes kiőrlésű kenyerek és kész. Se zsemle, se kifli, pogácsáról és croissantról nem is beszélve. Mosószer, mosogatószer, papírzsebkendő és millió más minden pedig teljesen kimaradt. Egyetlen ficsör, hogy automatikusan kilogrammonként növekvő sorba rendezi a termékeket az oldal. Az első két nap 200 ezren látogattak el állítólag az oldalra. Kíváncsi vagyok, így szűk egy hét után mennyi a napi látogatók száma. Szerencsére van használható alternatíva: https://kiszamolo.hu/cashmap-arosszehasonlito-oldal/ ================================================================================ #2923 Ez történt a héten 0710 Dátum: 2023-07-10 21:18:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-0710/ Az Egyesült Államokban egy felmérés szerint éves 233 ezer dollár tartanak szükségesnek az emberek a kényelmes élethez. Ez majdnem háromszor annyi, mint az átlagfizetés jelenleg. Az Egyesült Államok ingatlanpiaca újra élénkül, hiába magasak továbbra is a kamatok. Bár az átlagár 3,1%-kal kisebb, mint tavaly ilyenkor, de havi szinten már komoly áremelkedés jelentkezett az elmúlt három hónapban, a 7%-hoz közeli kamatok ellenére is. A megoldás a készpénzes vásárlók megjelenése lehet, 2014 óta nem volt ekkora a készpénzes vásárlók aránya. Ők jellemzően a boomerek korosztályából származnak, akik a megtakarításaikat fektetik (további) ingatlanokba. Júniusban 209 ezer új állás jött létre az Egyesült Államokban, ez a legalacsonyabb érték két és fél éve, az elemzők is jóval többre számítottak. Azonban így is 3,6%-os a munkanélküliségi ráta, ami azt jelenti, hogy a FED tovább emelheti a kamatokat, ahogy ígérte korábban. Az amerikai munkavállalók 59%-a dolgozik csak teljes időben a munkahelyén, a többiek részben vagy egészben otthonról dolgoznak. Ez nagyon komoly nyomást fejt ki a kereskedelmi ingatlanok (irodák) piacára, az eddig nyüzsgő városrészek szinte teljesen kiürültek. Egy átlagos iroda jelenleg 49%-os kihasználtsággal üzemel, ami előrevetíti, hogy további cégek fognak kisebb irodába költözni a közeljövőben. A pandémia kitörésekor rengetegen mentek idő előtti nyugdíjba, így oldva meg a helyzetet. Egy új felmérés szerint 48%-uk szegénységben él most. Nem tett jót az anyagi életüknek az elszálló infláció, különösen az élelmiszerek drágulása. (Az idő előtti nyugdíjba vonulás sok országban engedélyezett, de lényegesen kevesebb nyugdíjat jelent a normál kor betöltése esetén elérhető összegnél.) Kínában hét és fél éve nem estek annyira a termelői árak, mint most, ami a gyenge kereslet jele, egy év alatt 5,4%-kal csökkentek. Az infláció is nulla százalékon áll éves alapon, a remélt 3% helyett. Németországban sem lehet 2024-től új gáz vagy olajtüzelésű fűtést beépíteni. Gázkazánokat gyártó cégek részvényeit talán már nem érdemes venni Európában... Remegett a léc, hogy pénteken leminősíti a S&P Magyarországot. Mivel egyetlen hajszál választja el az országot a bóvli kategóriától (2011 és 2016 között bóvliban volt tartva az ország), ezért a leminősítés azt jelentette volna, hogy újra bóvliba kerülünk. Ezért is romlott a forint majdnem négy százalékot egy hét alatt. A döntés után a forint egy kicsit visszakapaszkodott, de messze még az eddigi 370 forintos euróár. (Egyébként a S&P idénre 0,1%-os, pozitív nulla növekedést prognosztizál Magyarországon.) Május végéig 2,63 ezer milliárd forint lett a költségvetés hiánya, ami minden, csak nem megnyugtató, öt hónap alatt az egyébként is magas hiánycél 81%-át már összehozták. Hiába írták át tavaly is átlag hetente kétszer a költségvetést, a kormány most sem engedett a furcsa hóbortjából és még a nyár elején elfogadtatta a 2024-es költségvetést. Aminek várhatóan megint semmi értelme nem lesz és újra átírják majd hetente kétszer. Az infláció továbbra is 20% feletti, immár tíz hónapja, de legalább a külkereskedelmi egyenleg javult jelentősen, az alacsony energiaárak és a csökkenő hazai kereslet miatt. Az export nem tudott érdemben nőni, de ez várható is volt, hiszen a felvevőpiacainkon sem túl acélos a kereslet a Magyarországon összeszerelt termékekre. A 4iG megvette a Digit 625 millió euróért, ez akkor 230 milliárd forint volt. Ehhez az MNB kötvényprogramját is segítségül hívta. Majd a kormány és az állami Exim Bank segítségével megvette a Vodafone nagyobbik részét is, a Digi mobil ügyfeleket átrakta a Vodafone hálózatára, így viszont lett egy teljesen felesleges és nagyon foghíjas mobilhálózata. Mit hoz a sors, a kormány úgy gondolta, hogy neki jó lesz az a nagyon komoly lefedettségi problémákkal küszködő hálózat, így meg is vette a Digitől 68 milliárd forintért. Van, akit egyszerűen üldöz a szerencse. Nőnek a szabálysértési bírság tételei szeptembertől, de nem eléggé. 30%-kal lesznek magasabbak, csak az a gond, hogy például a közlekedési szabálysértések díjszabásához 2008-ban nyúltak utoljára, így egyre kevesebb szabályszegőt tántorítanak el ezek az összegek. ================================================================================ #2924 A Revolut sztori folytatódik Dátum: 2023-07-11 14:59:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-revolut-sztori-folytatodik/ A Forbesban már a harmadik része jelenik meg a Revolutos csalásról szóló cikksorozatnak. Akit érdekel a téma, ott elolvashatja. A csalásokban közös, hogy Apple Pay és Revolut kártya kell hozzá, egy másik Iphone-ra klónozzák a kártyát és azzal fizetnek mindenhol. Mivel a Revolut egy SMS-t küld az új fiók akiválásának megerősítéséhez, de ehhez az SMS-hez is hozzáférnek a csalók (s gyakran utána törlik is a telefonodról), ezért a legjobb megoldás, ha veszel egy feltöltőkártyát, amit beleteszel egy butatelefonba és annak a számát adod meg a bankokban. Hiába van megfertőzve a számítógéped és/vagy a mobilod, a butatelefonból nem fogják kiolvasni az SMS-t, így nem tudják klónozni a hozzáférésed egy másik telefonon. Közben az Egyesült Államokban is 23 millió dollárt loptak el a Revoluttól 2021-ben, ami most került nyilvánosságra. (Két napja még el tudtam olvasni a cikket, mostanra sajnos fizetős lett.) Egy belső hiba miatt elutasítás helyett pénzvisszatérítést adott a rendszer, a Revolut észre sem vette hosszú időn át, egy másik bank jelezte neki, hogy valami nem jól működik. A 23 millió dollárból 20 millió nem térült meg a hírek szerint. Hab a tortán, hogy ez a veszteség nem található meg a Revolut pénzügyi jelentésében sem, ami további kérdéseket vett fel, különösen annak fényében, hogy a könyvvizsgáló cégük nem írta alá a pénzügyi jelentésüket, mondván, hogy nem tud minden adatot ellenőrizni. ================================================================================ #2925 Megjelent az új CSOK rendelet Dátum: 2023-07-12 10:18:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megjelent-az-uj-csok-rendelet/ Mint az ismert volt, kivezetik a városi CSOK-ot és csak a falusi CSOK marad meg jövőre, amit a csökkenő lélekszámú kistelepüléseken (és Tihanyban :) ) lehet csak igénybe venni. Érdekes módon az új építésű ingatlanokra nem változik a falusi CSOK mértéke, annyi maradt, mint volt, három gyereknél 10 millió forint. A használt ingatlanra igénybe vehető falusi CSOK viszont nő 2024-től, három gyereknél már 15 millió forint lesz a mértéke. Ahogy eddig is, csak az összeg fele fordítható vásárlásra, a másik fele a korszerűsítésre, bővítésre vehető igénybe. Korszerűsítésre, bővítésre 7,5 millió forint igényelhető maximum. Használt lakásnál is csak akkor vehető igénybe a CSOK, ha bővíteni, korszerűsíteni is szeretnék a lakást, legalábbis erre utal a törvény szövegezése: A támogatott települések listáját a Közlönyben lehet megnézni. Ami nem annyira van hangsúlyozva, de városokban és nagyobb falvakban nem csak maga a CSOK, hanem az ahhoz járó kedvezmények is megszűnnek, mint a kedvezményes hitel vagy az illetékmentes vásárlás. A Babaváró hitelt is csak a 30 év alatti nők vehetik igénybe jövőre, annyi kedvezménnyel, hogy a 40 év alattiak is igényelhetik még 2024 végéig, ha igazoltan terhesek már. ================================================================================ #2926 Napi ábra: OECD munkanélküliség és reálbérek Dátum: 2023-07-13 14:12:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-oecd-munkanelkuliseg-es-realberek/ Munkanélküliség aránya az OECD országaiban: Reálbérek éves csökkenése/változása az OECD országaiban 2023 első negyedéves adatok alapján: Munkaerőköltség és a vállalati profit változásának mértéke az OECD országaiban:   Forrás ================================================================================ #2927 Online hitelfelvételi tapasztalatok Dátum: 2023-07-21 15:34:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/online-hitelfelveteli-tapasztalatok/ Imréék személyi kölcsönt akartak felvenni és úgy gondolták, a 21. században már online lesz a legegyszerűbb és a leggyorsabb. Hát, nagyon nem jött össze nekik, a negyedik banktól sikerült hitelt szerezni, ott is banki ismerős személyes segítségével. Közben felesleges papírokat kellett beszerezniük, feleslegesen számlát nyitniuk, miközben mentek a napok az értelmetlen várakozásokkal. Nagy erkölcsi tanulság nincs a dologban, de jobb tudnod, ha te is hasonló cipőben járnál. Online ügyintézés ide vagy oda, lehet, hogy még mindig egyszerűbb bemenni egy bankfiókba és a sok felesleges kört megspórolnod magadnak. (Most arra ne térjünk ki, hogy miért veszel fel személyi kölcsönt, induljunk ki abból, hogy jó okod van rá és nem az, hogy abból a pénzből menjél el nyaralni.) Nem állítom, hogy mindig ilyen körülményes az online hitelfelvétel, a legegyszerűbb esetek könnyen átmennek/átmehetnek, de ez is benne van a pakliban. Következzen Imre levele: „Higgy magadban! Egy bank már van, ami biztosan hisz benned” „Személyi kölcsön – villámgyors igényléssel.” Személyi kölcsön egyszerűen, teljesen online” „Te és a hitelek és minden terved pipa.” „Érintésmentes hitelfelvétel – intézze otthonából!” „Személyi kölcsön gyorsan, akár 100% online” De mi a valóság? Nem szándékosan, de ennek jártunk utána, amikor több banknál próbáltunk meg online személyi kölcsönt igényelni. Nem írok bankneveket. Ez nem egy teljes körű teszt, hanem szubjektív tapasztalatok gyűjteménye. Ha nem akarod végigolvasni, akkor a tanulság: ne igényelj online személyi kölcsönt! Jobban jársz, ha keresel egy megbízható, tapasztalt hitelközvetítőt vagy menj be egy fiókba, miután megtaláltad a legjobb törlesztőt/THM-et. A feleségem és én vagyunk az ügyfelek. A feleségem 1998 óta dolgozik egy munkahelyen, összesen egy lakáshitel volt a nevén egész életében, amit 180 hónapon át minden hónapban pontosan fizetett. Felsőfokú végzettség, bankszámlára kapja a jövedelmét. Egyházi intézmény alkalmazza. A felvenni kívánt személyi kölcsön törlesztőrészlete a jövedelme kb. 30%-a. Főiskolás kora óta a „D” banknál volt számlája, amit 7 hónapja felmondott és bankot váltott. Sehol máshol semmije nem volt (kivéve a „C” bankos megtakarítási számla és a pontosan visszafizetett lakáshitel) és így nem lehet olyan, hogy valamilyen belső feketelistán szerepel, mert nem volt kapcsolata azokkal a bankokkal. A bankszámla is teljesen rendben van. Tehát ideális ügyfél. A KHR-lekérdezése 0-s, ahogy az enyém is. Semmilyen adatot nem kezel rólunk a KHR. Sajnos az én jövedelmem nem veszik figyelembe, mert a KATA változások miatt tavaly megszüntettem a Bt-m és e.v. lettem és még nincs egy lezárt teljes üzleti évem. Emiatt lesz a feleségem az adós. Én értek a hitelekhez, bankban dolgoztam és olyan 2 MRD Ft-nyi hitelt folyósítottam. Ezért arra számítottunk, hogy összerakom az igénylést és pár nap múlva ott a pénz. Hát nem. Első etap: A feleségem számlavezető bankjánál, ahová a jövedelme érkezik, nem lehet online hitelt igényelni és a legközelebbi fiók is 100 km-re van, így az kiesett. Az „A” bankkal kezdtük. Azért ezzel, mert jó a törlesztő és itt van számlám több, mint tíz éve. Regisztráltunk és visszahívást kértünk. Ez meg is történt még aznap. A beszélgetés során azt javasolta az ügyintéző, hogy 6 hónapot növeljünk a futamidőn, úgy még jobb lesz és kérjünk munkáltatói igazolást. Ezt a munkáltatóit  a következő hétre ígértük, amikor ezt elmondtuk [a feleségem mondta el, de egyszerűbb többes számban írni. Mivel ő az ügyfél, ő tárgyalt. A továbbiakban is így fogom írni], a telefonos ügyintéző  megpróbált nyomást gyakorolni, azzal, hogy nem tudja, mikor lesznek változások, ezért siessünk. Ez inkább röhejes volt, de megütközést keltett, hogy mit presszionál már? Mondtuk, hogy hívjuk, ha megvan a doksi. De nem lehet visszahívni, majd ő hív. A következő hét végéig háromszor hívta, de mindig olyan időpontban, amikor nem tudta felvenni. Így ez nem folytatódott. (A feleségem ezt előre tudta, meg is kérdezte tőle, hogy mi van, ha nem érik el őt, de erre nem kapott választ.) Meguntuk a tökörészést és beadtuk online. Ehhez először kellett egy videóhívásos azonosítás. Megvolt. Utána még egy napig tartott, amíg beléphettünk az online felületre, ahol be lehetett adni a kölcsönigénylést. Miért kellett ennek még egy napig tartani? Az online felületen több részletben kellett bevinni az adatokat. Miután lezárult az első rész, kiírta, hogy nem adtam meg a hozzájárulást a pozitív KHR-lekérdezéshez. Most vagy nem volt ilyen menüpont, vagy nem vettem észre. Vagy nem volt kötelező. De nem lehetett visszamenni sehogy sem, hogy pótoljam. Próbáltam kérdezni a weboldalba integrált MI-chatrobotot, mit tegyek, de nem adott értelmezhető választ. És nem lehetett ügyintézőt kapcsolni sem. Kb. 25 percet vártam a chaten az ügyintézőre, aztán kiírta, hogy megszakadt a kapcsolat. És közben 5 percenként ki akart léptetni. Aztán az igénylés felvitele során egyszer csak kiírta, hogy ezt a kérelmet nem lehet online befogadni, menjünk be a fiókba. Aztán pedig engedte, hogy tovább csináljam. Bár a leírásban úgy szerepelt, hogy elég az utolsó három havi bankszámlakivonat, a rendszer nem engedte, hanem egy havit kért és munkáltatóit.  Még szerencse, hogy volt. Aztán előszűrte, első körben elfogadta és még a kölcsönszerződést is megcsinálta a rendszer. Aztán véglegesítettem az igénylést és vártunk. Ez volt pénteken. Következő hét kedden meguntam, hogy nem történt semmi, beléptem az online felületre, ahol ez az üzenet fogadott: Elutasítva, levél kiküldve! Tehát nem voltak képesek az online kölcsönigényléshez egy emailt vagy smst sem küldeni, hogy van hiteldöntés, hanem levelet küldtek. A levél egyébként 8 nap múlva érkezett meg. Második etap Kiválasztottam a „B” bankot, ahol szintén lehet online kölcsönt igényelni. Itt a már szokásos videóbankos azonosítás következett, csak azt nem értem, minek kellett számlát nyitni hozzá. Főleg azzal a feltétellel, ha nem kapjuk meg a kölcsönt, akkor automatikusan bezárják, ha kérjük. Kértük. Egy nap alatt megnyílt a számla (újabb egy nap felesleges várakozás) és utána bepötyögtem az adatokat. Előszűrésen minden oké, aztán a végén két perc alatt elutasította. Természetesen indok nincs. De kiírta, hogy hívjuk a telefonos ügyfélszolgálatot és az majd segít. Felhívtuk. Az ügyintéző közölte, hogy nem tudja, miért utasították el. És mindenáron kalkulálni akart egy személyi kölcsönt és arra rávenni, hogy menjünk be a fiókba. De elbeszéltünk egymás mellett, mert ezen már rég túl voltunk és a kérdés az, hogy mi lehet a gond? Abban meg nem tudott segíteni és végig teljesen bizonytalan volt. Ahogy visszaemlékeztem, egy dolog jutott eszembe: a munkáltatóin az szerepel, hogy 1998 óta dolgozik ott. De a rendszer megkérdezte, hogy a munkáltató 2016 óta létezik és biztosan azt akarom-e beírni, hogy 1998 óta van ott? Én meg beírtam, mert az volt a munkáltatóin. Később kiderült, hogy fenntartó váltás volt és új munkaszerződése lett, ami 2019 óta van életben. Na, ez egy lehetséges elutasítási indok, gondoltam. Mert nem stimmelnek az adatok. Harmadik etap „C” bank. Ennek ügyfele a feleségem, van ott megtakarítási számlája. Ha már gép előtt ültem, gondoltam, akkor megpróbáljuk ezt. Itt szerencsére nem kellett videóbank, mert már azonosítva volt. Itt is túl voltunk az előszűrésen, aztán küldtek neki egy linket, amellyel beléphet a rendszerbe és beadhatja az igénylését. Be is léptem. Itt nem jutottunk sokáig, mert beírtam a családi pótlékot is jövedelemnek és amikor a szakasz végére értem az igénylésben, akkor kért a rendszer egy 30 napnál nem régebbi igazolást a családi pótlékról. Úgy, hogy 14 és 16 éves gyerekeink vannak, tehát nyilván nincs. És látszik a bankszámlán. Vissza sem lehetett menni, hogy akkor kivegyem ezt a jövedelmet, így hát hagytam az egészet. (Ők egyébként kb. egy héttel később, egy péntek délután 17.30-kor felhívták a feleségem, hogy miért hagyta félbe az igénylést. Abban maradtak, hogy küld egy új linket az igényléshez, mert a rendszer már kizárta. Azóta is ott vár a link.) Negyedik etap Ezek után elszállt a bizalmam az online hiteligénylésben. Felhívtam egy régi kollégámat, aki most is hitelközvetítéssel foglalkozik. Elmondtam a teljes sztorit, átküldtem neki minden doksit. Ő is megnézte a doksikat, ő sem értette az elutasításokat. Átküldte a fiókos kapcsolattartónak, ő is megnézte, ő sem értette, szerinte ez sima ügy. Így hát visszatértünk az „A” bankhoz. De már fiókos ügyfélként. A referens mondta, hogy könnyen előfordul az, hogy amit az online rendszer elutasít, azt személyesen beadva elfogadják. Be is adtuk és már arra is ügyeltünk, hogy 2019 legyen a munkaviszony kezdete. Előszűrés pipa, aztán a végleges döntéssel kivágták. Lehetséges magyarázatok: idegen bankba érkező jövedelmet most éppen nem fogadnak el – akkor írják le, de ne utasítsák el amiatt. Mert akkor be sem adjuk. július 1. óta változott a JTM-számítás és emiatt. Úgy, hogy 30%-ig volt terhelve a jövedelem, tehát ez sem valid. valamit módosítottak a scoringon és most ki kell tanulni, hogyan működik, mert nem közlik a fiókosokkal. Tehát senki sem értette, közben a referens elment szabadságra és azt javasolta, hogy miután visszajött, adjuk be újra. Ezek után kértünk három különböző bankhoz munkáltatóit a feleségem munkahelyén. Ezek közül az egyik – egy online igénylést hirdető banknál – olyan volt, ami nem írható pdf, tehát nyomtatás után tollal kellett kitöltetni. Közben „E” bank: írtam a FB-on egy itt dolgozó volt kollégámnak. Azzal hirdeti magát a bank, hogy elég három havi bankszámlakivonat a hitelfelvételhez. De a kollégám felvilágosított, hogy inkább kérjünk egy munkáltatóit, mert a bírálók be szokták kérni és akkor addig áll az ügy. Így hát egyelőre ezt hagytuk, mert ide pont nem kértünk korábban. Ötödik etap Eszembe jutott még egy volt kollégám, aki a „D” bankban dolgozik. Felhívtam, elmondtam neki a sztorit. Átküldtem neki minden doksit. Megnézte, szerinte minden jó. Lekérdezte ő is a KHR-t. Minden oké. Mivel annak idején ennél a banknál volt a lakáshitelünk, arra is rá tudott nézni. Semmi gáz, csak egy normálisan lezárt lakáshitelt látott. Az ő tippje az volt, hogy a munkáltatóval lehet a gond: mivel alapítvány és egyházi fenntartású és szociális terület, ezért nem tudja kezelni a bank. Vagy nem akarja. És tényleg, az összes eddig beadott igénylésnél kénytelen voltam a munkáltatót az „Egyéb” kategóriába beírni, mert nem volt megfelelő kategória.(Olyan is volt, hogy a név rovat nem volt elég hosszú, ezért nem fért ki a munkáltató neve.) A másik tippje az volt, hogy az online kölcsönigénylés először lő, aztán kérdez. Tehát, ha egy kérelemmel kapcsolatban kérdést tennének fel, akkor fiókos ügyfélnél megkérdezné a referens. Itt viszont inkább elutasítják és kész. Itt is átmentünk az előszűrésen. Aztán egy csütörtökön a feleségem bement a bankba, aláírta a papírokat. Pénteken pedig felhívták, hogy megkapta a kölcsönt és hétfőn vagy kedden folyósítanak. Ennek már az első banknál így kellett volna történnie. Közjáték: A „D” bankba történő beadás napján kereste őt a „B” és a „C” bank. Telefonon. A „B”-t nem tudta felvenni, a „C” érdeklődött, mikor fogja végre beadni az igénylést? Azon a pénteken, amikor megkapta a kölcsönt a „D” banktól, hívták megint a „C”-től és a következő beszélgetés zajlott le: „Miért hagyta félbe az igénylést? Mert Önökhöz munkáltatói kell.  (Nem érti) Elment oda, ahol nem kell?!?” A „B” bank pedig még szombat délelőtt is hívta valamiért. Nem tudjuk miért, mert nem vette fel. Néhány tanulság és tapasztalat: az online igénylés nem az ügyfelek valós igényei alapján lett kifejlesztve. Mert mit akar az ügyfél? Gyorsan tudja meg, hogy biztosan kap-e pénzt és ha igen, akkor már bármit aláír és megcsinál érte. Vagy utasítsák el gyorsan, hogy próbálkozhasson máshol. Ehelyett van egy csomó bürokrácia, még a döntés előtt, több tíz oldal pdf-ben letöltött szabályzat elfogadása (nyilván olvasatlanul), felesleges számlanyitások és felesleges várakozással elpazarolt napok. Egyedül a „B” bank rendszerében lehetett visszalépni az igénylés kitöltése során. Máshol nem, így ha valamit elront az igénylő, akkor az úgy marad. Nincs helyzetfüggő súgó a rendszerben. Egyikben sem. Félreérthető megfogalmazások viszont vannak: például megkérdezik, hogy Önön kívül hányan vannak a családban, hány kereső és hány eltartott van? De általában sosem ezt szokták kérdezni, hanem azt, hogy összesen hány kereső és hány eltartott van? Tehát simán be lehet írni téves adatot. Nem lehet segítséget kérni, csak bonyolultan. A „B” banknál nem tudtam eldönteni, hogy beírjam-e a családi pótlékot jövedelemként? 15-20 percig tartott, mire elértem egy ügyintézőt, aki megmondta, hogy szerinte ne. De azt nem tudta megmondani, hogy kérnek-e igazolást róla, ha beírom, vagy elég lesz a bankszámlakivonat? Miért nincs egy dedikált telefonszám, ahol nem kell ennyit várni? És a chat is leszerepelt az egyik banknál. A telefonos ügyintézők segítőkészek, de nem eléggé képzettek. Bizonytalanok, nem tudják, pontosan mit kell csinálni és nincsenek konkrétan a hitelekre kiképezve. Több banknál már a weboldal ergonómiája is problémás. Pl. kellene a munkáltatói. De a személyi kölcsön leírásánál nem lehet megtalálni a letölthető nyomtatványt és a weboldal saját keresője sem találta, csak a Google. Volt olyan bank, ahol a kölcsönigényléshez szükséges doksikat egy letölthető pdf-be rejtették el, amit telefonról elég nehézkes megnyitni. Ez a bank a törlesztőrészlet-kalkulátort egy letölthető (és gondolom makrókkal teli) Excelbe tette, ami nem fut telefonon. Ezt meg sem próbáltam, már itt kiesett. A munkáltatói igazolás a Szent Grál. És ez az, amit az ügyfél időnként csak nehezen tud beszerezni. Ha bankszámlára jön a jövedelem, akkor minek? Az Optenből úgyis lekérdezik a munkáltatót. Meg fel is hívják. És miért nem fogadják el bármilyen kölcsönnél (nemcsak a minősített fogyasztóbarátnál) az MNB-féle jövedelemigazolást? Vagy akár más bankét? Úgyis ugyanaz van rajta. Egy különbséget találtam: volt, ahol rákérdeztek a heti munkaidőre, volt, ahol nem. Összefoglalva: A hitelfelvétel folyamata érzelmileg megterhelő, bizonytalanságokkal teli – ezért ne próbáld online. Mi sokat szívtunk vele, pedig én még értek is hozzá és a technikai lehetőségeim is megvannak (pl. tudok szkennelni, stb.) A bankok pedig nem segítenek, a folyamatok nem az ügyfélről, hanem róluk, az igényeikről és a (jogi és kockázatkezelési) védelmükről szólnak és mindent megtesznek, hogy megmutassák: nem bíznak benned. Keress valaki hozzáértőt, aki elintézi. ================================================================================ #2928 Decathlon rent: nem muszáj megvenned Dátum: 2023-07-21 16:16:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/decathlon-rent-nem-muszaj-megvenned/ A héten elmentünk a fiammal a Balaton mellé sátorozni. Egyik ismerősömtől kaptam kölcsön egy Arpenaz 3 Fresh&Black sátrat, a Decathlon csodasátrát, ami a vastag fekete szövetnek hála nem engedi át a napfényt és a vastag külső szövetnek hála a nap nem melegíti fel annyira. Az elgondolás remek volt, a kivitelezés pedig egy kínzással felért. Minden éjszaka egy rémálom volt, ugyanis a vastag szöveteknek és a minimális szellőzésnek hála minden éjjel hőgutától és oxigénhiánytól szenvedtünk. A termék nyári sátornak teljesen alkalmatlan volt, viszont kínzásra elsőrangú, bármelyik titkosszolgálat használhatná. Mindenki mindent beismerne, csak hogy kiengedjék a sátorból, hogy levegőt kapjon és egy kis hűsítést odakint. Úgy benntartotta a meleget a sátor, hogy nem lehetett kibírni, miközben kint 20 fok volt csak éjszaka. S a pici, kéttenyérnyi szellőző a sátor tetején sem segített a komfortérzetünkön. (Miközben a sátor egész nap az árnyékban volt, egyszerűen a vastagsága és a szellőzés hiánya miatt a saját testünk hője melegítette fel elviselhetetlenre minden éjszaka. Második éjszaka már le is bontottuk a külsőt, de természetesen elkezdett esni, úgyhogy tehettük vissza és szenvedhettünk tovább...) Mikor tegnap hazajöttünk, elmentem sátrakat nézni kíváncsiságból, mert éreztem, hogy azért ennél vannak sokkal jobb sátrak is, amit legközelebb tudnánk használni. Nézelődés közben botlottam bele a Decathlon Rent lehetőségébe, teljesen véletlenül a bolt egyik szegletében. Gondolkoztam már azon, hogy például jó lenne kipróbálni a SUP-ot, hogy tetszik-e a gyerekeknek. De ha tetszik is, miért vegyen meg alsó hangon százezer forintért, ha egy nyáron néhány napot használnánk, ha egyáltalán bejön nekik. S mivel két gyerek van, nem egy, hanem mindjárt kettőt vagy hármat kellene venni. S kellene lapát is, mentőmellény is és pumpa is mindjárt. Elmennénk tekerni valahová, de miért vegyek egy kerékpárszállítót az autóra, ha évi néhány alkalommal használom csak? Utána pedig egész évben kerülgethetem a garázsban. Esetleg kipróbálnád az elektromos kerékpárt, mielőtt megvennéd? Ezeken a problémákon segít a Decathlon Rent. 480 ezer forintos elektromos kerékpár egy napra: 250 ezer forintos sátor egy napra: 130 ezres SUP: Evező, mentőmellény, pumpa 590 Ft/nap. Sajnos sok mindent nem lehet bérelni, de nekem tetszik az ötlet. Amiket megnéztem termékeket az üzletben, elég újaknak tűntek, szóval nem egy leharcolt állományról van szó. S igen, biztos vannak más sportszerkölcsönzők is, ebben talán az a jó, hogy egy nagyáruház van mögötte és sok helyen elérhető. (Bár a kínálat minden üzletben más.) Ha neked van negatív vagy pozitív tapasztalatod a dologgal, várjuk a hozzászólásod. ================================================================================ #2929 Egy tuti tőzsdei tipp utóélete Dátum: 2023-07-24 13:16:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-tuti-tozsdei-tipp-utoelete/ Aki emlékszik még a kétezres évekre, mindenki, aki élt és mozgott, Kínába fektette a pénzét. Nagy befektetők éppúgy, mint a unit linked biztosításokba berángatott kisemberek. Hogyne tették volna, ebből senki nem akart kimaradni: Négy év alatt bő háromszoros árfolyam-emelkedés. Kína azóta is sok befektető szemében a biztos meggazdagodás titka, a kommunista ország immár a világ második legnagyobb gazdasága, mások által megismételhetetlen éves GDP növekedéssel. A kínai gazdaság vonatán nincsen fék, egyszerűen megállíthatatlan. Vajon hogyan alakult a befektetésed értéke, ha már korán felugrottál erre a száguldó vonatra? Kína 2001-ben lett a Kereskedelmi Világszervezet (WTO) tagja. (Addig főleg gumikacsákat és egyéb filléres dolgokat gyártott, a gazdasági súlya elenyésző volt a világban a lakosság arányát figyelembevéve, a világ GDP 4%-át adta Kína a kétezres évek elején.) Az elgondolás az volt a fejlett piacok vezetőitől, hogy fel kell emelni Kínát gazdaságilag, az emberek megízlelik a jólétet, így megdől a kommunista diktatúra, mindenki jól jár. Finoman szólva sem ez történt. Kína csak úgy engedte be a nyugati cégeket, ha közös vállalatot hoznak létre egy helyi céggel, akik így hozzáférnek a fejlett nyugati technológiák megismeréséhez. A nyugati cégek annyira be akartak törni a kínai piacra, hogy azzal sem törődtek, hogy a kínaiak nagyon udvariasan fogalmazva is erősen inspirálódtak a megismert technológiákból. Majd a központosított hatalmat felhasználva, máshol tiltott állami támogatásokkal sok területen előre törtek a kínai cégek, a napelemgyártástól az akkumulátor technológiáig. A központi adókat alacsonyan tartották, hasonlóan Dél-Koreához, hogy a kínai cégek versenyképesek legyenek. Azonban egy szocialista országban kellenek szocialista vívmányok, ezért az önkormányzatokra tolták rá a szociális kiadásokat, forrás nélkül. Akik földek eladásából/bérbeadásából és kötvénykibocsátásokból (azaz hitelfelvételből) fedezték a hiányzó bevételt. A gazdasági siker nem is maradt el, de ennek az ára nagyon súlyos lett, ami egyre inkább szembeötlő. A kínai központi államadósság is túl magas, 80% feletti, azonban az önkormányzati adósságok mértéke még súlyosabb probléma, az összege szintén megközelíti a GDP 80%-át. Az építkezési őrület lecsengésével az önkormányzatok komoly bajba kerültek, mert egyre kevesebb bevételük van a földek bérbeadásából. Az önkormányzati kötvények és a mögé felhúzott árnyék-bankrendszer is rengeteg veszélyt rejt. Ha a befektetők (köztük sok tízmillió kisbefektető) úgy ítélik meg, hogy az önkormányzatok nem tudják törleszteni majd az adósságaikat (amire komoly esély van), egy pillanat alatt kiszáradhat az önkormányzatok minden forrása és akár az egész rendszer is összedőlhet a legrosszabb esetben. https://kiszamolo.hu/napi-abra-kina-eladosodottsaga/ Az eddigi ingatlanlufi felfújása nagyban hozzájárult a GDP növekedéséhez, mintegy a GDP 20%-át adta évente. Ennek fékezése a növekedést is visszafogja, az önkormányzatok bevételi lehetőségeit is és nem utolsó sorban a kisbefektetők vagyonát is erodálja az ingatlanok iránt megcsappant érdeklődés, lévén a legtöbb kínai kisbefektető főleg ingatlanban tartja a pénzét. Az elmúlt években az eddigi csodás gazdasági növekedés is 3% körülire szelídült, az infláció hajszál híján deflációba csapott át, ami mindig rossz ómen, a kivitel sem tud érdemben növekedni. https://kiszamolo.hu/a-gdp-ellenorzese-az-ejszakai-fenyek-altal/ Ehhez kell még egyrészt hozzátenni a kínai export felvevőpiacainak gyengülését, illetve azt a tényt, hogy a nyugati országok felébredtek a csipkerózsika-álomból és az orosz példán megtanulták, hogy nem olyan nagy ötlet, hogy az egész gazdaságuk diktatúrák függőségében vergődik, legyen az energia, nyersanyag vagy ipari termékektől való függőség. Így végre elkezdtek leválni a kínai függőségtől is, haza akarják telepíteni az érzékeny technológiákat, a chipgyártástól az akkumulátorgyártásig. Nem meglepő módon ez is gyengíti a kínai gazdaságot. A kínai társadalmat is utolérte a demográfiai válság, egy-két évtizedes távlatban már ez is erősen fogja érinteni a gazdaságot. Főleg, ha marad a kommunista diktatúra, mert akkor a bevándorlásra sem nagyon számíthatnak majd. Összefoglalva, nagy kérdés, hogy a nagy kínai menetelés mennyire fenntartható, tud-e olyat lépni a kínai kormány, ami megmenti az országot a lejtmenettől vagy most lépnek rá a japán útra, amely ország több tekintetben a mostani Kína szerepét töltötte be a hetvenes-nyolcvanas években. De megválaszolva a cikk elején feltett kérdést, hogyan jártál volna a kínai tőzsdére való befektetéssel, ha 1997-ben felugrasz a vonatra, esetleg 2010-ben? Az elmúlt 26 év alatt kemény 23%-os hozamod lett volna (inflációt és osztalékot nem számolva), 13 év alatt pedig még mindig veszteségben ülnél. Pedig aki befektetett a kétezres években, az emlékszik még, hogy mindenkinek kínai tőzsdére kellett befektetni, az volt a tuti tipp. Utólag már könnyen vagyunk okosak, hogy nem volt szabad ide fektetni pénzt. Ahogy Törökország is, a másik titkos szuper befektetés is komoly veszteséget okozott sokaknak. Érdemes mindig egy lépés távolságról megvizsgálni a tuti tippeket, amik mindig voltak, vannak és lesznek. Mivel mindenkinek ezt nyomják az alapkezelők és mindenféle privátbankárok, a tuti tippek rövid távon önbeteljesítő jóslattá válnak. Ha mindenki Kínába, Törökországba, géntechnológiába vagy akármi másik aktuális divatba fektet, akkor ezeknek a részvényeknek az ára megnő értelemszerűen. Hogy aztán a legtöbb esetben ugyanolyan gyorsan össze is essen, amikor egy új divatos befektetés veszi át a helyét. ================================================================================ #2930 Interactive Brokers TBSZ számla Dátum: 2023-07-25 09:59:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/interactive-brokers-tbsz-szamla-2/ Több év ígérgetés után létrejött az Interactive Brokers TBSZ számlája. Így már ez is opció lett a magyar befektetőknek. Az Interactive Brokers a díjaival tűnik ki a magyar piacon, nemes egyszerűséggel nem olyan irgalmatlan drága, mint a KBC vagy az Erste Bróker. A TBSZ számla éves díja 24 ezer forint, függetlenül attól, hogy hány számlád van az évek múlásával, az ETF-ek vásárlása és a pénzváltás sokkal olcsóbb, mint a másik két szolgáltatónál. A 24 ezer forint is elkölthető kereskedésre. Ami az Interactive Brokers ellen szól a két nagy, magyarországi banki háttérrel rendelkező brókercéggel szemben, hogy nem rendelkezik ilyen háttérrel. (Maga a cég világszinten nem kicsi, bár nem is nagy szereplő. Viszont például a közismert, de annyira nem jelentős Robinhoodnál nagyobb.) Azonban már van magyar kirendeltsége, ami sokat emel az ázsióján. (Olyan cégbe soha ne rakj komoly pénzt, ami csak online létezik vagy ha bármi gondod támad, akkor mehetsz a litván, ciprusi vagy akármilyen bíróságra pereskedni.) Amit meg tudunk nézni könnyen, az a magyarországi cég eredménykimutatása és mérlege. Ez alapján a cég nyereséges és egészségesnek tűnik. (Az eredmény ezer euróban van megadva, nem forintban.) Azt érdemes észrevenni, hogy a tavalyi nyereség nagy részét a kamatnyereség tette ki, vagyis valószínűleg az ügyfelek szabad pénzére nem fizetett kamat. Anélkül az eredmény nem lett volna sokkal jobb az egy évvel ezelőttihez képest. (De enélkül is nyereséges lett volna.) Kattintásra nagyobb lesz a kép. Az anyacég is jó egészségi állapotnak örvend jelenleg a számok alapján: Érdemes-e átmenned a meglévő papírjaiddal az Interactive-hoz vagy ott nyitnod TBSZ számlát? Az elsőre a válasz szinte biztos az, hogy nem vagy maximum csak nagyon hosszú távon gondolkodva. Az értékpapír-transzfer nem olcsó dolog és ráadásul értékpapíronként kell fizetned. (Ráadásul jelenleg még technikai okok miatt nem is lehetséges az IB-hez vinni meglévő TBSZ-t.) Cikk: https://kiszamolo.hu/ertekpapir-transzfer-es-tbsz-szamla-athelyezese/ A másodikra a válasz nem ennyire egyértelmű, sokat kellene számolgatni a te számaid alapján. Ha kisbefektető (úgy értem tényleg kicsi) vagy és ráadásul buy and hold, vagyis megveszel valamit és sokat ülsz rajta, nem igazán nyersz az Interactive számlaköltségével. Évi fix 24 ezer forint TBSZ díj kontra évi 2.400 forint TBSZ díj, de jellemzően számlánként, hiszen minden évben lesz egy új TBSZ számlád. Plusz állománydíj és egyéb költségek, mint pénzváltás, kiutalási díj, etc. A pénzváltás sokkal olcsóbb és a vásárlás is az Interactive-nál, de ha te kicsiben játszol, ez a másik brókercégeknél sem komoly költség. Ott inkább a tranzakciónként minimum 7 eurós költség fáj a kicsiknek. Ha már komolyabb befektető vagy, nem kérdés, hogy olcsóbb az Interactive és mostantól a legnagyobb hátrányát, a TBSZ számla hiányát is ledolgozta. ================================================================================ #2931 Ne forintban fizess! Dátum: 2023-07-26 09:56:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-forintban-fizess/ Arról már nagyon sokszor volt szó, hogy a pénzváltás hatalmas üzlet sokaknak. A bankodnak, amelyik a kártyás költésedet váltja jó vagy rossz árfolyamon forintra, az online áruházaknak, ahol forintban vagy euróban/dollárban is fizethetsz, sőt még az üzletekben is le akarnak húzni a "dinamikus pénzváltás"-nak csúfolt gátlástalan árfolyamokkal. Az egyik cikk erről: https://kiszamolo.hu/tovabbra-is-mondj-nemet-a-penzvaltasra/ Legyen itt egy konkrét példa az Aliexpressről. Ugyanannak a terméknek az ára forintban, euróban és dollárban. A mintavételkor egy euró 378,34 forint volt, egy dollár pedig 342,43 forint. Az Aliexpressen egy eurót 379,38 forintért váltottak volna, ezzel jobban jártál volna, mintha a bankod váltja a pénzt. Ez azért van, mert dollárban vannak az árak az Aliexpressen. (Jüan lenne a legjobb választás, de az sajnos nem opció.) Dollárt 359,17-ért számolt az Aliexpress a 342,43 forint helyett, ez plusz 4,9% felár. Ennél még a legrosszabb bankkártyák is jobban váltanak. (Kivétel néhány nagyon rossz bankkártya.) A megoldás? Nyugodtan nézelődj forintban az Aliexpressen és a hasonló oldalakon, de a vásárlás előtt állítsd át a devizát forintról dollárra (vagy euróra, illetve a helyi pénznemre, ha európai/más országbeli a webshop) a felső menüsorban. ================================================================================ #2932 Kiszámoló Életbiztosítás 2023 július Dátum: 2023-07-26 11:16:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-2023-julius/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #2933 Még rosszabb lesz a prémium állampapír Dátum: 2023-07-26 17:05:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meg-rosszabb-lesz-a-premium-allampapir/ Augusztus elsejétől új prémium állampapírt vezetnek be, a mostaniak megszüntetése mellett. Az új állampapír neve 2033/I, vagyis a futamideje tíz évre nő, az infláció feletti kamatprémiuma pedig 0,25%-ra olvad, így a kezdeti induló kamata a tavalyi átlagos inflációs adattal 14,75% lesz. Ha mostanában akartál prémium állampapírt venni, érdemes gyorsan lépned, már csak pár napod maradt elsejéig. S van itt még egy másik huncutság is. A hivatalos leírást még nem találtam meg, valószínűleg még nem aktív. De ezt találtam az akk oldalán: Hogy mit kell nézni rajta? Ha a lejárat január 20, akkor valószínűleg az első kamatforduló is január 20, vagyis 2025 január 20-tól már a várhatóan sokkal alacsonyabb kamaton fog fordulni, míg a régebbi papírok tovább fizetik a magasabb kamatokat. Közben az ISIN kód alapján már meglett a nyilvános ajánlattétel is. Igen, január közepén fog fordulni, sok hónappal a többi, régebbi prémium papírok előtt. Ami eddig előny lett volna, de most, a várhatóan csökkenő infláció mellett már komoly hátrány. ================================================================================ #2934 Mennyibe kerül a külföldi bankkártyahasználat? Dátum: 2023-07-27 15:54:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerul-a-kulfoldi-bankkartyahasznalat/ Ha külföldön vásárolsz a magyar bankkártyáddal euróért vagy például zlotyért, a bankod pénzt fog kérni a pénzváltásért. A kérdés az, hogy mennyit? Nézzük meg, mennyit számolnak fel a bankok a külföldi kártyahasználatért. Szerinted melyik magyar bank váltja legjobban a külföldi vásárlás esetén a pénzt? (Valószínűleg nem fogod eltalálni a választ. :) ) Wise kártya használata külföldön a forint egyenleg terhére: Eurót forint egyenleg terhére 0,92%-os költséggel tudsz használni. Ha euróegyenleged van pénz és forintot költesz a kártyádról, akkor 0,88% a költséged. Zlotynál 0,9% a veszteséged. Revolut kártya használata ingyenes csomag esetén: Sajnos sehol nincs leírva külön a kártyás vásárlások díja, ezért fogadjuk el, hogy a havi 350 ezer forintos limit a kártyás vásárlásokra is igaz. (A költséglistában 350 ezer forint a limit, a weboldalon máshol ezer euró. Döntsd el, melyik az igaz.) A Revolut nem állítja, hogy ingyen vált pénzt, még ha valamiért ez is terjedt el a köztudatban és a Revolut persze nem siet ezt cáfolni. Azt mondja, hogy a saját árfolyamát használja, ami egyébként elég közel van a többi középárfolyamhoz, de nem feltétlen egyezik meg azokkal. Ha kíváncsi vagy, mennyi a költsége a váltásnak, adj el eurót forintért, majd vegyél eurót forintért és a kettő különbségének a fele a Revolut költsége. Ez körülbelül olyan 0,3-0,5% váltási költség a középárfolyamhoz képest. A limit felett további 0,5% és hétvégén mindig 1% a váltás díja, erre érdemes számolni vásárláskor. A két legmenőbb fintech cég közül az egyik (Wise) kifejezetten nem olcsó a közel egy százalékos díjával, a másik (Revolut) csak korlátozott összegig és csak hétköznap ad jó árat. Utána ott is további 0,5% és 1% a díj, ez utóbbi pedig nem kevés. (Persze a mihez képest is jó kérdés, lásd a többi bankot.) Egyébként szerintem felháborító, milyen nehéz megtalálni a költségeket a Revolut weboldalán, ráadásul az is angolul van a magyar oldalon is. (Egyébként itt van.) Ezer euró felett már csak a drágább fizetős csomagban tudsz olcsón pénzt váltani, a legolcsóbb havi díja is 2.500 forint, ami megfelel további havi 500 ezer forint 0,5%-os pénzváltási költségének. Tehát csak akkor érdemes ezért drágább csomagot választani, ha legalább 850 ezer forintért váltasz pénzt minden hónapban. Nézzük a magyar bankokat. Fontos, hogy egy-egy bank nem feltétlen ugyanazt az árfolyamot használja minden általa kibocsátott kártyához. Érdemes felhívni a bankodat, hogy a te konkrét kártyád (ami lehet bankkártya és hitelkártya is) milyen árfolyamot használ. Három lehetőség van: nem a bank váltja a pénzt, hanem a nemzetközi kártyatársaság. Ez általában a legjobb lehetőség. A második, hogy a bank váltja a saját, jellemzően rosszabb árfolyamával. A harmadik, hogy a kártyatársaság csak euróra/dollárra váltja át a pénzt és a bank tovább váltja azt. Az általam megnézett összes bank a legutóbbi verziót használja, vagyis a nemzetközi kártyatársaság csak euróra/dollárra váltja a pénzt és azt a bank a saját árfolyamán váltja forintra. Nagyon fontos, hogy soha ne engedd, hogy külföldön forintban terheljék meg a bankkártyádat, mert nagyon csúnyán átvernek vele. Mindig a helyi pénzben fizess csak, akár vásárlásnál, akár ATM-nél akarnak megkínálni forintos lehetőséggel. Erről egy cikk erre: https://kiszamolo.hu/tovabbra-is-mondj-nemet-a-penzvaltasra/ Tovább bonyolítva a dolgot, minden bankkártyának van saját elszámoló devizája. (Igen, leginkább azért, hogy többe kerüljön a váltás :) ) Nem eurós vagy dolláros költést először euróra vagy dollárra vált, majd utána ezt az euró/dollárt már a bankod ezt a számládon lévő pénzre váltja. Igen, jól számolod, ez bizony dupla váltás, ha például zlotyban vásároltál Lengyelországban. Szerencsére a kártyatársaságok jó árfolyammal dolgoznak. Erről nagyon okosan és hosszan beszéltem a Kiszámoló Akadémián, a második részben, tessék megnézni a youtube-on. A következő kép kattintásra nagyobb lesz. További adalék, hogy a bankok naponta egyszer vagy maximum néhányszor változtatják csak az árfolyamukat. Egy volatilis időben komoly eltérés lehet a bank aznapi árfolyama és a piac pillanatnyi árfolyama között. Továbbá nem a vásárlás időpontja, hanem a lekönyvelés időpontja számít, ami akár hetekkel később is lehet. De mint mondtam, ezt részletesen kifejtem az Akadémia anyagában, tessék ott megnézni. Ja és az sem mindegy, hogy magánszámla vagy céges számla van a kártya mögött, mert sok bankban különbözik a vállalati és a magán devizaárfolyam is. Máshol más árfolyamot használnak az utalások váltásához és mást a kártyás vásárlásokhoz. Ha már kellően úgy érzed, hogy össze vagy zavarodva, akkor nézzük meg, egy-egy bank milyen árfolyammal váltja a pénzt a kártyás vásárlások után. Unicredit bank: A cikk írásakor a pillanatnyi euro árfolyam 383,43 Ft volt (sokat romlott ma a forint napközben), a bank még 381,72-nél tartott és 391,644-ért váltotta az eurós vásárlást, vagyis 2,6%-kal rosszabbul, mint a saját középárfolyama. (Itt tudod megnézni a lap alján, a deviza fülön.) Ha zlotyért vásároltál, akkor a kártyatársaság azt már euróra váltotta, szintén nem ingyen. Ennek itt az árfolyama, de a cikk írásakor már második napja nem működött a kalkulátor technikai hiba miatt. (Ehhez képest elenyésző, hogy a magyar nyelvű változatban deviza helyett valuta szerepel. Ez is nagyon kínos hiba, de az, hogy ilyen sokáig nem működik a nemzetközi oldal sem, az sokkal inkább az. Update: azóta meggyógyult a weboldal. Update 2: megint nem működik. :) ) A Visa kalkulátorát itt találjátok. Ami jó az Unicreditnél, hogy tudsz eurós/dolláros számlát is berakni a kártyád mögé, sőt megadhatod, hogy milyen sorrendben próbálja meg leszedni a pénzt. Ebben az esetben, ha mondjuk van eurós számládon is pénz, megúszod a banki pénzváltást. (A mastercardos vagy visás pénzváltást sajnos nem.) A kép kattintásra nagyobb lesz. Raiffeisen-nél is a kártyatársaság váltja euróra/dollárra a pénzt, onnan a Raiffeisen váltja forintra. A weboldalukon SEHOL nem található meg, hogy milyen árfolyamot használnak, még a keresővel sem, a telefont pedig 25 perc alatt sem voltak képesek felvenni. Szégyen. A 29 oldalas kondíciós listát átböngészve és a saját oldaluk keresője helyett Google-lel rákeresve ezt az árfolyamot használhatják kártyás vásárlásoknál. Ez alapján 2,5% az eltérés a középárfolyamhoz képest eurós vásárlás esetén. A K&H bank-nál 2,2% az euró-forint váltási költsége bankkártyás vásárlás esetén. Az erstések szoktak rácsodálkozni (ha egyáltalán rájönnek), hogy a vásárlás pillanatában kapott SMS-ben/push üzenetben szereplő összeg és a valóban levont összeg köszönőviszonyban sincs egymással. Erről így ír az Erste honlapja: Tehát a vásárlás pillanatában (azaz a tranzakció engedélyezésekor) látott összeg nem az az összeg, amit fizetni fogsz. Amit fizetni fogsz, azt a többiekhez hasonlóan számolják el. A Mastercard euróra váltja az összeget (ha az nem euró volt) és a bank a saját árfolyamán váltja forintra. Ha nem forint van a számlán és nem is a költéskori deviza, akkor lesz még egy váltás. (Euróért vásároltál az amerikai dollár számlád terhére, akkor először forintra váltja az összeget a bank, majd csak utána dollárra.) A cikk ezen részének az írásakor az Ersténél 381,37 forint volt az euró középárfolyama és 392,81-en váltotta a bank, ami kerek 3%-os konverziós díjat jelent eurós vásárlásnál. Zlotyban még lesz egy zloty-euró váltás is, de az a Mastercard lényegesen értelmesebb árfolyamán. Az Ersténél van lehetőség havi 500 ezer forintig ingyen váltani, de devizaszámla is kell hozzá és elég nyakatekert, illetve kézzel kell kapcsolgatnod, hogy a kártyád melyik számlához legyen kapcsolva. Így elvileg elkerülhető a konverziós díj, de nem egyszerű mutatvány. Bővebben: https://kiszamolo.hu/erste-ingyenes-penzvaltas/ A MBH Bank három bankból lett összekatyvasztva, így lehetnek nagy eltérések a kártyákkal való vásárlásoknál. Ezen az oldalon tudod kiválasztani, hogy a te kártyádat milyen árfolyamon váltják. Mindjárt ott kezdődik, hogy Mastercard vagy Visa kártyád van: (Az erstés trükköt, miszerint a vásárlás pillanatában kapott üzenetben szereplő forintösszegnek semmi köze a könyveléskor alkalmazott árfolyamhoz, a leírás szerint a MBH is ismeri.) Viszont az árfolyam kedvező, mármint sok másik bankhoz képest. A középárfolyamtól való eltérés 1,65%, ami nem kevés, de majdnem a fele az erstés 3%-nak. (Ja, a telefont két percen belül felvették, de addig is felajánlották, hogy visszahívnak, ha nem akarok várakozni. Ez is egy kellemes meglepetés volt, így is lehet.) De amin igazán meglepődtem, az az OTP által használt árfolyam. Mint volt OTP-s fiókvezető mondom, hogy nem hittem volna, hogy ezt a versenyt az OTP nyeri. :) Ez bizony 1%-os váltási költség, jobb, mint a Revolut hétvégén, s szinte pont ugyanannyi, mint a Wise bármikor vagy a Revolut a havi limit felett hétköznap.  S akkor ott van még az OTP külön kérhető kedvezményes váltás csomagja, ami az első 300 ezer forintig középárfolyamon vált, vagyis ingyen, pont úgy, mint a Revolut hétközben, szintén az első 350 ezer forint erejéig. (Bár az OTP-s kártya webes vásárlásnál normál árfolyamot számol, nem kedvezményest.) Cikk erről: https://kiszamolo.hu/otp-ingyenes-devizavaltas/ A Gránit bank ügyfelei szintén 1%-os költséggel szembesülnek a váltás során, de itt nincs kedvezményes váltásra lehetőség, mint az OTP-nél. (A telefont itt is gyorsan felvette az ügyfélszolgálat.) Összefoglalva, a régi citis 5%-os váltás már a múlté, de azért 2,5-3% sem kevés. A nagyon durva lehúzások már megszüntek, de a kártyatársaság árfolyamát használó nagyon jó ajánlatok is sajnos. Ha azonban OTP-s vagy Gránit bankos kártyád van, csak a váltás miatt kár bohóckodni Wise-sal, Revoluttal is csak akkor, ha sokat használod a kártyád külföldön és ott is nagyon keveset nyersz. Update: a CIB kimaradt a felsorolásból, íme a CIB költségei: A váltás költsége 2% a középárfolyamhoz képest. ================================================================================ #2935 Generali önsegélyező pénztár változás Dátum: 2023-07-28 10:04:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/generali-onsegelyezo-penztar-valtozas/ Önkéntes egészségpénztár és önsegélyező pénztár esetén adhatsz a saját számládhoz kedvezményezetteket, akik a szüleid, testvéreid és gyerekeid lehetnek. Így a szüleid és gyerekeid gyógyszerszámláit és egyéb hasonló kiadásait is el tudod számolni a saját számlád terhére. Az önsegélyező pénztárból lehet felvenni pénzt például ha gyereked született, születési segély címén, hiszen ez az értelme az önsegélyező pénztárnak. (Fizetsz be pénzt a saját számládra, amikor van felesleges pénzed, hogy aztán visszakérd, amikor szükséged lesz rá: gyereked születik, munkanélküli leszel és így tovább. Ezt az előrelátó öngondoskodást az állam 20% adójóváírással támogatja, de maximum évi 150 ezer forinttal, a három önkéntes pénztárt összesen: nyugdíjpénztár, egészség és önsegélyező pénztár.) Régi trükk, hogy ilyenkor a kedvezményállítás miatt a testvéreid és a szüleid is vehetnek fel pénzt, hiszen erre is vonatkozik a kedvezményezettség. Vagyis te is vehetsz fel pénzt, ha a testvérednek vagy a gyerekednek gyereke született. Ezt a törvény engedi, de egyre több pénztár tiltja. A Generali pénztára május elsejétől csak a szülőnek engedi a pénz felvételét ilyen esetben. Köszönjük Daninak a hírt. ================================================================================ #2936 Állampapírok és a közelgő világvége Dátum: 2023-07-31 15:50:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allampapirok-es-a-kozelgo-vilagvege/ Az állam egyre kétségbeesettebben igyekszik minél több pénzt az állampapírokba terelni, miközben folyamatosan rontja a lakossági állampapírok feltételeit is. Ezért nem meglepő módon sok negatív hang jelent meg az állampapírokkal kapcsolatban. "Megszűnik majd az idő előtti visszaválthatóság." "Az egy százalékos visszaváltási költséget felemelik majd 15%-ra." "Akinek esze van, állampapír helyett amerikai részvényeket vesz." "Most beszedik a sok pénzt, mert tudják, hogy hamarosan nagy baj lesz." "Nem tudja az Adósságkezelő eladni az új államadósságot, ennek hamarosan csőd lesz a vége." Annyian kérdeznek ezzel kapcsolatban és annyi rossz tanácsot adnak az emberek egymásnak, hogy érdemes írni róla. Az első kérdés, hogy mekkora is a baj? Röviden: elég nagy. Hat-hét éve mondják a kormánynak, hogy ne fűtse túl a gazdaságot és ne értékelje le folyamatosan a forintot, mert mindkettő nagy inflációt fog eredményezni. A választópolgárok közé szórt ingyenpénz pedig még tovább gerjeszti az inflációt és pluszban még a költségvetést is tönkreteszi. Az elmúlt évek az értelmetlen költségvetési pénzszórásról szóltak, a kormány minden év végén kiszórt még teljesen feleslegesen másfél-két ezer milliárd forintot, ha jobban teljesültek a bevételek a szándékosan alábecsült infláció miatt. Bár gazdasági és pénzügyi bőség volt, nem arra használta a kormány, hogy az adósságot csökkentse, hanem továbbra is mínuszos költségvetéseket tervezett. A kormány a jegybankkal karöltve szórta a nulla százalékos hiteleket is a vállalkozóknak és a lakosságnak egyaránt, feleslegesen tovább tüzelve az amúgy is mesterségesen túlpörgetett gazdaságot. (Pedig a túlfűtött gazdaság vége mindig az elszabaduló infláció.) Hiába mondta mindenki, hogy ha majd egyszer nem 0,6% lesz az alapkamat, irgalmatlan sok pénzbe fog kerülni a sok, még sokáig futó ingyenhitel a jegybanknak és a költségvetésnek is. Klasszikusan elbaltázott prociklikus gazdaságpolitika folyt az országban, akkor stimulálták a gazdaságot, amikor nem kellett volna. S ennek az az ára, hogy most, amikor pedig kellene stimulálni a gazdaságot adócsökkentéssel és támogatásokkal, akkor pedig megszorítások vannak, még nagyobbá téve a bajt. A példa kedvéért az építőiparnak most lenne szüksége a CSOK-ra és a felújítási támogatásra, nem akkor, amikor egyébként is túl volt pörgetve. De most a kormány nemhogy segíteni nem tud, hanem még rúgott is egyet a szektorba a költségvetési beruházások visszavágásával is. A mindenféle árszabályozások, a gazdaságba való önkényes és teljesen kiszámíthatatlan beavatkozások, iparágak egyik napról a másikra történő teljes ellehetetlenítése is sokat rombolták az ország gazdasági megítélését. A sok értelmetlen "szabadságharc", a keleti diktatúrák szervilis és érthetetlen kiszolgálása, a demokratikus berendezkedés tudatos lebontása és a féktelen korrupció miatt az uniós támogatások folyósítását is bizonytalan időre felfüggesztették, amely összegek szintén nagyon hiányoznak a költségvetésből. Az elmúlt hat-hét év gazdasági ámokfutása beérett, az infláció elszabadult, még világszinten is jelentős a magyar infláció, ami ráadásul már tizedik hónapja van 20% felett. Az ország szerencséjére a jegybank egy hatalmas pálfordulattal észhez tért, előtte sok évig tétlenül nézte, sőt előidézte a forint folyamatos gyengülését, az infláció elszabadulása ellen sem tett túl sok mindent, egy ideje viszont magasan tartott kamatokkal támogatja, hogy a forint árfolyama ne omoljon össze. Tehát tényleg nagy a baj, az infláció az egekben, a gazdaság recesszióban, az alapkamat világszinten is kiugróan magas, a költségvetésben hatalmas lyukak, megszorítások mindenhol. (Rossz ilyet leírni, de Gyurcsány idejében fele ekkora sem volt a baj, pedig akkor egy gazdasági világválság volt, amihez képest a mostani gondok elenyészőek. Lehet hülyíteni a gondolkodni nem akaró embereket, hogy háborús szankciók meg Brüsszel meg Soros, de akinek egy pici esze van, észreveszi, hogy furcsa módon csak Magyarországot érintik ennyire mélyen ezek a problémák. Azért, mert az okok itthon keresendőek és nem külföldön.) Azonban most jön a de. A probléma nagy, de nem annyira nagy, hogy egyből világvégét kiáltsunk. Amint már írtam, a jegybank jó útra tért és elkötelezettnek tűnik a forint megmentése és az infláció letörése mellett. A kormány szakadékba vezette az ország gazdaságát (ezért nem akarunk kanyarban előzni ugye), de azóta komoly megszorításokat vezetett be, olyan szent tehenekhez is hozzá mert nyúlni, mint a családtámogatások visszavágása. Sok adót megemelt, annak ellenére, hogy az adócsökkentés kormánya. Sok állami építkezést leállított, hogy javítsa a költségvetés egyensúlyát. Nagyon fontos, hogy a ránk váró gazdasági nehézségeket ne keverjük össze az államcsőddel. Az elmúlt negyven évben egy maroknyi ország került csak államcsődbe. Ezek a csődök nagy része is részleges volt csak, nem az összes adósságot, csak azok egy részét érintette és nem teljes veszteséget, csak részlegeset jelentett a befektetőknek. (Az ábrán még nincs rajta Sri Lanka, amely a tavalyi év közepén függesztette fel a külföldi adósságok törlesztését.) A magyar állam adósságbesorolása még a bóvli felett van (igaz, egyetlen fokkal csak). 2011-ben már egyszer a kormánynak sikerült bóvli kategóriába lökni az országot és ott is maradtunk öt évig. (Akkor is az elhibázott gazdaságpolitika - a költségvetési hiány öncélú elengedése és az IMF elleni szabadságharc miatt.) Mégsem dőlt össze a világ. A piac jelenleg igen kicsi esélyt áraz a magyar államadósság vissza nem fizetésére. (Nem azt mondom, hogy büszkének kellene lennünk a "helyezésünkre", hiszen sok harmadik világbeli országnak jóval kisebb a CDS felára, mint az uniós Magyarországnak, de messze vagyunk még a csődtől.): Nagyon magas kamatot vagyunk kénytelenek fizetni az államadósságunkra, de vegyük észre, hogy ennek mértéke is dinamikusan csökkent és hosszabb távra a befektetők alacsonyabb kamattal is beérik, ami azt jelenti, hogy további csökkenést várnak ők is. (Persze még így is magas az a hét százalék feletti érték, de a kétezres években is ez volt a normális. Ne felejtsük el, a dollár alapkamata is 5% felett van, ahogy ez volt 2007 előtt.) A tízéves magyar állampapír hozamfelára sem magasabb jelenleg, mint volt 2013-2014-ben: (Ezeket az ábrákat az MNB új kiadványából vettem, ajánlom mindenkinek, akit a további adatok is érdekelnek.) Mind az ország hitelbesorolása, mind a piaci alapú CDS árazása szerint is messze van a csőd lehetősége. Ezért felesleges a csőddel riogatni az embereket, egyelőre semmi jele. De akkor mi van a sikertelen állampapír aukciókkal? Az állampapírokat az Állami Adósságkezelő Központ aukciókon adja el. Meghirdet egy mennyiséget, amit el szeretne adni, az aukció vásárlói (az úgynevezett elsődleges forgalmazók) megmondják, hogy mennyit szeretnének venni és milyen kamat mellett. Ha sokat akarnak venni, akkor emelheti az Adósságkezelő az eladandó mennyiséget. Ha túl magas kamatot kérnek, mondhat nemet is az eladásra. De erről is beszéltem az Akadémia kötvény részében, tessék megnézni a youtube-on. Miért nem veszi senki a diszkontkincstárjegyeket mostanában? Ennek elég egyszerű oka van, az eddigi vásárlók nagy része hozzáfér a jegybanki betéthez is, ami jelenleg 15%-ot kamatozik, így nem annyira motiváltak a 9,8%-os hozamú DKJ vásárlásában. Ezért találta ki a kormány, hogy akit csak lehet, kitilt a jegybank betétből, illetve a kötvénytúlsúlyos alapoknak a szabad pénzeszközük meghatározó részét DKJ-ben kell tartaniuk. Az Adósságkezelő Központ nemrég tette közé az első féléves értékesítési számait a tervezett állampapír kibocsátáshoz képest. Ezek alapján az első félévben a kibocsátási terv 64%-a teljesült az 50% helyett. A lakossági terv 65%-on állt június végén, ezért is ronthatták a Prémium Állampapír feltételeit. Vegyük észre: ha baj lenne, akkor nem rontották volna a feltételeket, hanem kénytelenek lettek volna emelni a kamatokat. Az, hogy rosszabb lett a hozam is és a futamidő is, pont annak a jele, hogy nincs nagy baj. Jó, de mi lesz, ha felemelik a visszaváltás költségét?! Fontos tudni (megint csak: Kiszámoló Akadémia kötvényekről szóló rész), hogy a kibocsátó nem váltja vissza (illetve nem köteles visszaváltani) a kötvényeket lejáratig. Most sem a kibocsátó váltja vissza a kötvényeket, hanem a forgalmazó, a Magyar Államkincstár veszi meg őket. Bármikor felemelhetik a visszaváltás költségét, főleg ha sokan akarnak sok papírt visszaváltani. (A következő két évben ilyen szinte biztos nem lesz, hiszen addig sokat fognak fizetni a meglévő papírok.) A visszaváltás költsége volt már 2% is, ezt néhány éve levitték 1%-ra. Ha ez újra 2 vagy 3% lesz, akkor ennyivel kisebb lesz a hozamod. Öt év távlatában 3% visszaváltási költség évente 0,6% veszteséget jelentene. Miközben az állampapír kamatozása sokkal több, mint bármelyik alternatíváé, ráadásul kamatadó és szochomentes, valamint költségmentes is a vétel és a számlavezetés az Államkincstárnál. Extrém emelés szerintem nem várható, mert az annak a beismerése lenne, hogy nagy a baj. S akkor sokkal többen visszaváltanák az összes állampapírjukat, mint akkor, ha hagynák 1%-on a díját. S mi lesz, ha megszűnik a visszaváltás lehetősége? Nem fog megszűnni. Minden értékpapír másodlagos forgalmát biztosítani kell. Ezért is kell bevezetni például a zártvégű alapokat (amit nem vált vissza a forgalmazója idő előtt) a tőzsdére, hogy aki akarja, az el tudja adni bármikor. A lakossági állampapírok vásárlói köre korlátozott (cégek például nem vehetik meg), ezért ha az Államkincstár nem váltaná vissza, gondoskodni kellene arról, hogy legyen piaca az eladásnak. "Hülye, aki forintban tart pénzt. Mi lesz a forinttal?" Nem tudjuk, mi lesz a forinttal, ez egy árfolyamkockázat. Hasonló kockázat mellett euróban 3% körüli hozamot érhetsz el (mínusz kamatadó és szocho). Ha a következő két évben évi 10%-ot gyengül a forint, még mindig bőven pluszban leszel. "Magyar állampapír helyett S&P 500-as tőzsdeindexet kell venni." Teljes tisztelettel mondom, de ez egy nagy ökörség. Ha szorít a báli cipő, vegyél fel gumicsizmát. Az állampapír és az amerikai részvény két teljesen külön dolog. Ha 2000 tavaszán ilyen bölcsen fektettél be, akkor egy rövid időszaktól eltekintve 2013 tavaszáig arra vártál, hogy újra nullán legyen a részvénybefektetésed. Dollárban. Mert forintban még akkor is mínuszos lett volna. Ha valaki lakásra gyűjt és kell a pénz három év múlva, eszébe ne jusson részvényeket venni. Ha valaki elmúlt hetvenéves és már 10% árfolyameséstől is szívinfarktust kapna, annak sem szabad részvényt venni. Akinek az összes megtakarítása 10 millió forint, az is tartsa alacsony kockázatú befektetésben a pénzét. A portfolióépítés egyik alapja, hogy van pénzünk kockázatmentes befektetésben is, a másik, hogy a portfolió felépítése megfelel a kockázattűrő képességünknek/hajlandóságunknak, figyelembe kell venni azt is, mikor kell a pénz vagy annak egy része. Nagyon sok helyzetben és nagyon sok ember számára nagyon ostoba tanács a részvénybefektetés. Természetesen van a másik véglet is, amikor valakinek évtizedekig nem kell a pénz és az összes megtakarítását, több százmillió forintot tart magyar forintos állampapírban. Az sem egy bölcs dolog. De az sem, amikor valakinek az összes megtakarítása néhány millió forint és rábeszéljük részvényekre, csak azért, mert. S ha már túl sok pénzed van és van elég pénzed forintban, a többit nyugodtan átválthatod euróra/dollárra az alacsonyabb elérhető hozamok dacára, ha attól jobban alszol. Fontos a diverzifikáció is és a nyugodt alvás is. De pánikot ne keltsünk ott, ahol nincs miért pánikolni. Összefoglalva, nem, még nincs itt a világvége, nem, még nincs államcsőd, nem, továbbra is el tudjuk adni azt az állampapír mennyiséget, amit el akarunk adni és továbbra is van helye a portfolióban az állampapírnak. ================================================================================ #2937 Napi ábra: vásárlóerő Európában Dátum: 2023-08-02 20:47:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-vasarloero-europaban/ A GDP egy közkedvelt mérőszám, elvileg mutatja, mennyivel nő (vagy csökken) egy ország gazdasága és hogyan áll az ország más országokhoz képest. Bővebben a GDP-ről: https://kiszamolo.hu/miert-no-a-gdp/ Csak hát őszintén a kutyát nem érdekli, hogy az ország gazdasága mennyivel nő, az embereket az érdekli, hogy a saját vásárlóerejük mennyivel nő. Mert hiába van tele autógyárral és akkumulátorgyárral egy ország, ha az emberek éhbérért kénytelenek robotolni ezekben a gyárakban és fordítva, kit érdekel, mennyi a GDP, mennyivel nő a milliárdos cégtulajdonosok vagyona, ha a kisember jól keres és jól él? Ezért van egy másik mutató, ami pontosan azt mutatja meg, hogyan élnek az emberek, mennyi elkölthető jövedelmük van, mennyit fogyasztanak. Ezt a mutatót korrigálni szokták a helyi költségekkel, hiszen nem mindegy, hogy egy budapesti vagy egy luxemburgi albérleti díjat, egy bukaresti vagy berlini fodrászt kell kifizetned a helyi fizetésedből. Ha ezeket a kiadásokat a helyi árszintnek megfelelően korrigáljuk, már láthatjuk, hogy mennyi pénzt költ egy-egy ország lakója átlagosan az Unió átlagához képest. Nemrég tette közzé az EU statisztikai hivatala a tavaly év végi állapotot. Ime, így állnak az országok (lakosai) az általuk elköltött jövedelemmel (A képek kattintásra nagyobbak lesznek, mint máskor is.): Érdemes még megfigyelni a balkáni, nem uniós országok vásárlóerejét. Uniós tagság nélkül Magyarország is valahol ott tartana, ahol most Szerbia. Mert van élet az Unión kívül is, csak sokkal rosszabb. Egy ország fejlődését önmagában nincs értelme vizsgálni, hiszen rengeteg külső gazdasági befolyás ér egy országot, főleg egy kicsi kelet-európai országot. Azonban ha a fejlődést a többi, hasonló országhoz mérjük, amiket ugyanazok a pozitív vagy negatív befolyások érnek, már látható, hogy melyik ország (kormány) hogyan teljesített a többi hasonló országhoz képest. A fenti mutató így alakult a környező országokban és Magyarországon 2011 és 2022 között: Érdemes megnézni, melyik ország mennyivel került közelebb az uniós átlaghoz az elmúlt 12 évben. (Szlovákia az egyetlen, aki csak egy százalékpontot tudott javítani tíz év alatt. Ennek ugyanaz az oka, amiért minket is lehagyott mindenki más a növekedésben: autóipari összeszerelőüzemet csináltak a szlovákok is az országukból, ami rosszul fizetett gyári szalagmunkát jelent. Most már látszik, hogy miért volt ez nagy hiba.) (Update: hiányoltátok Horvátországot. 2011-ben három százalékponttal mögöttünk volt, most három százalékponttal elénk került. Észtország, Lettország és Litvánia 63, 54 és 55%-on állt, a mostani helyezésüket látjátok az első ábrán, 79 és 95% közötti értékekkel. További országok 2011-es helyezése a linken található meg, a jelenlegi állapotuk pedig az első ábrán.) Egy két és fél éves cikk a kelet-európai mutatók összehasonlításáról: https://kiszamolo.hu/kelet-europai-statisztikak/ Ezekkel az adatokkal már lehet dolgozni, ha arra vagyunk kíváncsiak, hogyan teljesített a lengyel, román vagy a magyar kormány az elmúlt tizenpár évben. ================================================================================ #2938 Hogyan változnak a gyerekvállalási támogatások jövőre? Dátum: 2023-08-04 18:57:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-valtoznak-a-gyerekvallalasi-tamogatasok-jovore/ Hitelügyintézős Gáborunk jelentkezett egy új írással. Ami sok emberben nem tudatosult, hogy január elsejétől nem csak a CSOK-ot kaszálta el a kormány (végre), hanem az összes CSOK-hoz tartozó további kedvezményt is, mint az illetékmentesség vagy a 3%-os CSOK hitel felvételének lehetősége. (S a babaváró hitelből is kiesnek a 30 év feletti nők, annyi könnyítéssel, hogy ha már terhesek, akkor még egy évig felvehetik a babavárót 40 éves korukig.) Ha ingatlant akarsz venni CSOK-kal, érdemes lehet ezt szem előtt tartani. (Persze, csak ha találsz jó ingatlant jó áron még az idén.) Következzen Gáborunk írása a változásokról: Fontos lábjegyzetek CSOK és Babaváró változásokhoz A CSOK-ot, a Babaváró hitelt és támogatást érintő változások mára széles körben ismertek. Itt, a blogon is (többször) volt róla szó.  Ebben az írásban azokra az információkra fókuszálok, amik a témában született beszámolókból többnyire kimaradtak, vagy nem kellő hangsúllyal szerepeltek. Ugyanakkor szerintem nagyon fontos lenne tisztába lenni velük, különösen azoknak, akik valamelyik megszűnő, vagy átalakuló támogatást szeretnék igényelni! Kezdjük néhány fontos fogalom tisztázásával: Falusi CSOK: ”Preferált kistelepülésen lévő lakás, valamint külterületi lakás (…) új és meglévő lakóépület építéséhez vagy vásárlásához és bővítéséhez, illetve korszerűsítéséhez igényelhető vissza nem térintendő állami támogatás. Meglévő gyermekek után és megelőlegező jelleggel jövőben vállalt gyermekek után is igényelhető. 2024-től igényelhető támogatási összegek Eltartott gyermekek száma Igényelhető támogatás összege használt lakásokhoz Vásárlás Bővítés / korszerűsítés A megvásárolható ingatlan elvárt minimum hasznos alapterülete 1 gyermek esetén 500.000 Ft 500.000 Ft 40 m2 2 gyermek esetén 2.000.000 Ft 2.000.000 Ft 50 m2 3 gyermek esetén 7.500.000 Ft 7.500.000 Ft 60 m2 Eltartott gyermekek száma Új ingatlan vásárlás / építés Igényelhető támogatás összege Az ingatlan elvárt minimum hasznos alapterülete Lakás Egylakásos lakóépület 1 gyermek esetén 600.000 Ft 40 m2 70 m2 2 gyermek esetén 2.600.000 Ft 50 m2 80 m2 3 gyermek esetén 10.000.000 Ft 60 m2 90 m2   Preferált kistelepülés: Ezen a linken szereplő 2631 település. Többségében községek szerepelnek a listán, de szerepelnek rajta városok is. Az érintett helységek közös jellemzője, hogy lakosságuk száma kevesebb, mint 5000 fő. Preferálttá azonban önmagában az alacsony lakosságszám nem teszi a kistelepülést, ahhoz annak csökkenő tendenciája is szükséges. A listán nem szerepel 212 olyan település, amelynek lélekszáma ugyan alacsonyabb 5000 főnél, de növekszik az ott lakók száma. A lemaradók jellemzően olyan nagyobb városok szűkebb, távolabbi agglomerációjához tartozó települések, ahova családi házas környezetbe vágyó családok is szívesen költöznek. Szemléltetésként álljon itt 5-5 preferált és nem preferált Pest megyei település: Falusi CSOK nem igényelhető Etyeken, Kisorosziban, Pilisjászfalun, Herceghalmon és Sződligeten. Áporkán, Nagybörzsönyben, Perbálon, Piliskereszten és Sződön viszont igen. Arról sokan tudnak, hogy olyan Balaton parti helységekben is lehet Falusi CSOK-ot igényelni, mint például: Öszöd, Fonyód, Tihany, Balatonakarattya, Balatonkenese. Fontos azt is tudni, hogy csak abban az esetben igényelhető állami támogatás, ha az igénylők vállalják, hogy az érintett ingatlanban fognak lakni életvitelszerűen legalább 10 évig. Külterületi lakás: „A település külterületén, az ingatlan-nyilvántartásban tanya vagy birtokközpont megnevezéssel nyilvántartott ingatlan, ha azon (…) megfelelő lakóingatlan van.”  Fontos tudni, hogy hétvégi ház vagy gazdasági épület földhivatali besorolású ingatlanra akkor sem igényelhető CSOK, ha a tényleges funkcióját tekintve a CSOK minden egyéb követelményének megfelelő családi házról van szó. Márpedig a külterületi ingatlanok többsége nyaraló, vagy gazdasági épületként van nyilvántartva. Városi CSOK: Valós jelentése: A CSOK minden típusa mínusz a Falusi CSOK. A „városi CSOK” szókapcsolatot dr. Gulyás Gergely Miniszterelnökséget vezető miniszter használta először, amikor a CSOK-kal kapcsolatos változásokat bejelentette. A média átvette ezt a kifejezést, sőt ők azóta a nagyvárosi CSOK kifejezést kezdik meghonosítani - a CSOK-ot szabályozó kormányrendeletben azonban csak CSOK kifejezés szerepel. A „városi CSOK” megnevezés rendkívül félrevezetően azt sugallja, mintha csak a városokban szűnne meg a CSOK igénylés lehetősége… Fontos tudnivalók a CSOK változásokról … A valóság ezzel szemben az, hogy 2024-től nem csak a városokban, hanem sok községben is megszűnik a CSOK igénylés lehetősége, kivéve a 2631 preferált kistelepülést, amelyek között egyébként szerepelnek városok is. Preferált kistelepülésen történő lakásvásárlás a gyermekeket nevelő, vagy gyermekeket tervező családok tömegei számára nem jelenthet valós alternatívát. A munkahelyre, iskolába, óvodába való el- és vissza jutás ezekről a településekről jelentős idő- és anyagi ráfordítást igényel és szinte megoldhatatlan szervezési feladatot is jelent. Biztos lehet a 2631 település között olyan, amelyre ez az állítás nem igaz, és lehet olyan élethelyzet is, ami felülírja a logisztikai dilemmákat. (Home officeban dolgozó szülők, kollégiumban lakó gyermekek.)  Ezzel együtt is elmondható, hogy a CSOK ugyan nem szűnik meg, de olyan mértékben csonkul, mintha Magyarországon úgy alakulna át a kötöttpályás közlekedés, hogy csak a trolibuszok maradnának, a vasúti, villamos és metró síneket viszont felszednék. A CSOK-hoz kapcsolódó egyéb támogatási formákról pedig még nem is beszéltünk… A CSOK megszűnésénél az érintettek többségének sokkal nagyobb érvágást jelent azon támogatások megszűnése, amelyek csak CSOK igénylők számára voltak elérhetőek. Ezzel ellentétes bejelentés híján egyelőre azt kell feltételeznünk, hogy az alábbi támogatások is csak a Falusi CSOK-ot igénylők számára lesznek elérhetőek a jövőben: A tulajdonszerzési illeték 100%-ának elengedése Otthonteremtési kamattámogatott hitel (ismertebb nevén CSOK-os hitel) 5% ÁFA visszatérítése Nézzük meg három példán keresztül, hogy mennyi állami támogatásról kell lemondania azoknak – Babaváró hitellel és támogatással egyelőre nem számolva – akik 2023 helyett 2024-ben vágnak bele lakásvásárlásba vagy bővítésbe, nem preferált kistelepülésen: Kovács házaspár 40 millió forintért vesz egy használt társasházi lakást, 1 gyermek után igényelnek CSOK-ot: 600.000 Ft CSOK 1,6 millió Ft illetékkedvezmény Takács házaspár ugyanolyan ingatlant vesz, mint Kovácsék, de nekik két gyermekük van: 1.430.000 Ft CSOK 1,6 millió Ft illetékkedvezmény kamatmegtakarítás: a 3%-os CSOK hitel és a mindenkori piaci kamatok közti különbség (ha vesznek fel hitelt) Szabó házaspár 60 millió forintért vesz egy új építésű társasházi lakást, 3 gyermek után igényelnek CSOK-ot: 10.000.000 Ft CSOK 2,4 millió Ft illetékkedvezmény kamatmegtakarítás: a 3%-os CSOK hitel és a mindenkori piaci kamatok közti különbség (ha vesznek fel hitelt) 2.857.143 Ft ÁFA visszatérítés A támogatások megszűnésének biztos lesz hatása az ingatlanárakra. Azzal kapcsolatban, hogy mennyit eshetnek az ingatlanárak jövőre, én személy szerint pesszimista vagyok. A kamatok várható csökkenésének önmagában lesz egy ingatlan és hitelkeresletet növelő hatása, a támogatások megszűnésének pedig egy csökkentő. Meglátjuk melyik lesz az erősebb. Akik életkorukból, családtervezésükből, élethelyzetükből fakadóan nem kaphatnak CSOK-ot, azoknak talán érdemes várniuk fél/egy évet. Akkora ingatlanár- és kamatcsökkenésre talán senki nem számít, hogy Takácséknak és főleg Szabóéknak jobban megérje 2024-ben lakást venniük, mint idén. Ezt érzékelve az elmúlt hetekben nagyon sok olyan pár kért tőlem hitelajánlatot, akik az állami támogatások megszűnése miatt tűzték napirendre a lakásvásárlást, építést. Babaváró 2024, 2025 Még mielőtt elfelejteném, a Babaváró kölcsön kétlépcsős megszüntetéséről és annak hatásairól még érdemes szót ejteni. Jövőre csak a 30 év alatti vagy idősebb, de már várandós anyák és férjeik igényelhetnek Babavárót. 2025-től pedig jelen tudásunk szerint megszűnik ez a támogatási forma.   Babaváró kölcsön 2024-től Kamatozás típusa és a támogatás mértéke Állami kezességvállalás díja Maximum 11.000.000 Ft Ügyleti kamat: 5 évre rögzített: -        Az első 5 évben: 5 éves ÁKK állampapírhozam * 130% + 2% -        Az első 5 évet követően: 5 éves ÁKK állampapírhozam * 130% + 5% Támogatás mértéke: megegyezik a hitel kamatával Ügyfél áltat fizetendő kamat: évi 0% - végig ennyi marad, ha a folyósítást követő 5 éven belül az igénylőknek gyermeke születik Az igényléskor, majd az egyes évfordulókor fennálló tartozás 0,5%-a / év Havonta megfizetve Babaváró támogatás A maximális összege 11.000.000 Ft Második gyermek születése esetén A babaváró kölcsönből fennálló tartozás 30%-ának elengedése Harmadik gyermek születése esetén A babaváró kölcsönből fennálló tartozás 100%-ának elengedése A babavárót érintő változásokról a média is kellően alaposan beszámolt, és nyelvújítási (lásd városi CSOK), politikai marketing szempontok is kevésbé érvényesültek. A konkrét változások helyett ezért inkább egy általam jelentősnek vélt hatásról írnék: 2015-ben vált kötelező érvényű szabályozássá, de már korábban kialakult az a banki gyakorlat, hogy az ingatlanfedezet értékének maximum 80%-áig adnak lakáshitelt a bankok. Vagyis, azon ügyfeleknek, akik plusz ingatlanfedezetet nem tudtak, vagy akartak bevonni a lakáshitelükbe, legalább 20% önerővel rendelkezniük kellett. Ezt a szigorú, de több szempontból is ésszerű szabályt kezdte ki először a CSOK bevezetése (a CSOK-kal sok bank önerőként számol), majd írta felül teljesen a Babaváró kölcsön. Amelynek köszönhetően a Babaváró sikeres igénylése után az előtte önerővel nem rendelkezők is 10 millió forinttal a zsebükben tervezhették tovább a lakásvásárlásukat. A Babaváró kölcsönt ugyanis a legtöbben, ha nem is azonnal, de egy-két éven belül lakásvásárlásra fordították. Ez a lehetőség pedig minden korábbinál szélesebb tömegek előtt nyitotta meg a lakáshitel igénylés lehetőségét. Immár (elégséges) saját megtakarítással, sem szülői hozzájárulással, sem potenciális kiegészítő ingatlanfedezettel nem rendelkező fiatal házaspárok számára volt evidens, hogy nem bérleményben kell elkezdeniük a közös életüket. Ez a kitárt kapu kezd el becsukódni jövőre. Az alacsony magyarországi megtakarítási hajlandóságot ismerve, hosszútávon a saját célra lakást vásárlók és lakáshitelt igénylők számát is jelentősen csökkentheti a Babaváró kölcsön megszűnése. Ez nagyobb fékezőerő lehet a hitel és ingatlanpiacra, mint az összes többi támogatás megszűnése együttvéve. Én határozottan arra számítok, hogy az albérletek iránti kereslet nőni, lakáshitelek iráni kereslet pedig csökkenni fog a Babaváró kölcsön kivezetésének mellékhatásaként. Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése, Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, Előminősítés készítése, A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #2939 Telekom Domino új feltöltési kedvezmények Dátum: 2023-08-08 16:57:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-domino-uj-feltoltesi-kedvezmenyek/ Néhány hete változott a Domino feltöltési kedvezmény. Külföldi nyaralás előtt jöhet jól például a (z extra) 3 GB net hét napra. Eddig külön kiegészítő csomagot vettem uniós nyaralás előtt, ez most feleslegessé vált, két ötezer forintos feltöltéssel megvan az extra net. (A korlátlan netből 7, illetve 10 GB használható fel az EU-ban. A bónusz percek az Unióból is lebeszélhetőek magyar számokra.) A feltöltéseket autópálya-matrica vásárlására szoktam felhasználni, így azok sem mennek kárba. Ha dominos vagy, érdemes számolni az új bónuszokkal is. ================================================================================ #2940 Most akkor nyaralunk vagy nem nyaralunk? Dátum: 2023-08-11 15:20:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/most-akkor-nyaralunk-vagy-nem-nyaralunk/ Visszatérő téma volt egész évben, hogy pang a Balaton, alig vannak emberek, akik ki tudnák fizetni a nyaralás árát. (A hivatalos statisztikák szerint csak 10%-kal csökkent a belföldiek által igénybe vett vendégéjszakák száma, viszont bő 7%-kal nőtt a külföldiek éjszakáinak a száma. Ezek alapján olyan nagy tragédiának nem kellene lenni a Balaton partján, a statisztikák alapján néhány százalékos visszaesésről lehet szó.) Az embereknek nincs pénze, a 10 hónapon keresztül 20% feletti inflációt messze nem követte le a bérek emelkedése, ezért a magyarok szenvedték el a legnagyobb reálbércsökkenést az egész Unióban, az OECD szerint 15,6%-ot esett a reálbér, a legnagyobb mértékben az össszes OECD ország közül. Ezt támasztja alá az a tény, hogy a kiskereskedelmi forgalom volumene is 12,3%-kal visszaesett, vagyis ennyivel kevesebbet tudnak költeni az emberek. A nyaralások durva áremelkedése sem segít a nyaralni szándékozóknak, a belföldi nyaralások egy év alatt 23%-kal, két év alatt 37,6%-kal drágultak. Ami viszont ezek fényében érdekes, hogy két utazási irodás is azt mondta a héten, hogy még mindig (már megint?) nagyon megy az üzlet, már most vannak olyan utak, amik a decemberi szezonra beteltek. A példa kedvéért a Ryanair még el sem indította a heti három járatát Tenerifére, de már most van olyan gép, ami decemberre betelt. (Pedig a Wizzair is heti négy járatot indít ugyanoda.) Amerikai körút, kétmilliós luxushajós út és hasonló utak is nagyon mennek, de nagyjából minden nagyon megy, a párszázezres úttól a több milliósig. S a repjegyek ára is az egekben van, de úgy tűnik, ez senkit nem zavar. Értem én, hogy eddig sem azok utaztak, akiknek most hónap végén ételre sem telik, de engem meglepett, hogy még mindig ennyire utaznak az emberek. (Csak Tenerifére heti bő 1.500 embert tud elvinni a két légitársaság csak Budapestről. S csak oda, a Kanári szigetek többi szigetére is még megy gép, nem csak Tenerifére. S ez csak egy úti cél a sok közül.) Közben a vállalkozók arról beszélnek, hogy leesett a megrendelések száma és hány embert küldtek el vagy kell majd hamarosan elküldeni. Most akkor hogy van ez? Ha a reálbérek estek 15%-ot, akkor csak csökkennie kellene az utazók számának is, hiszen az utazók alsó X%-nak elvileg ki kellene esnie az utazók közül. (Azok, akik tavaly még pont megengedhették maguknak az utazást, de idén már nem futja rá.) Vagy inkább nem tankolunk és kevesebbet eszünk, de az utazásról akkor sem mondunk le? Autócserére már nem futja, ezért inkább nyaralunk? Elköltjük a visszakapott felújítási támogatást, mielőtt még megenné az infláció? Lakásunk már úgysem lesz soha ilyen árak mellett, akkor meg nyaraljuk el a pénzt? Ha valakinek van jó megoldása, ne tartsa magában. ================================================================================ #2941 Napi idézet: hogyan tízszerezzük meg a pénzünket? Dátum: 2023-08-13 10:07:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-idezet-hogyan-tizszerezzuk-meg-a-penzunket/ Találó mondás. Mondjuk a cigiről meg a sörről az is eszembe jutott, hogy napi egy olcsó doboz cigi árát (1.600 Ft) naponta félretéve 40 éven keresztül és infláció felett 2%-kal befektetve 35,7 millió forinttal lennénk gazdagabbak mai értéken. Ez is egy útja a meggazdagodásnak. (Vagy az elszegényedés elkerülésének.) :) ================================================================================ #2942 Társadalmi mobilitás hatszáz év távlatában Dátum: 2023-08-15 12:41:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tarsadalmi-mobilitas-hatszaz-ev-tavlataban/ A társadalmi mobilitás hiánya nagy problémája a legtöbb országnak. (A társadalmi mobilitás azt jelenti, hogy az egyén vagy egy csoport társadalmi helyzete megváltozik, egy szegény család gyereke nem lesz szegénységre kárhoztatva pusztán a származása miatt.) Ideális esetben a személy a saját életében ki tud törni a társadalmi helyzetéből, kevésbé ideális esetben erre két-három generációra van szükség. A realitás pedig sajnos az, hogy még két-három generáció is kevés ehhez. A társadalmi mobilitás hiánya nem csak az egyén számára katasztrófa, de a társadalom számára is, mert sok értékes ember, aki sokat tudna hozzátenni a társadalom fejlődéséhez és jólétéhez, egyszerűen kiesik a rendszerből a származásából eredő hátránya miatt. 1427-ben Firenze majdnem csődbe került az állandó háborúzások miatt, ezért összeírták a lakosokat név, bevétel és vagyon tekintetében, hogy megadóztathassák őket. Ezzel egy nagyon értékes adatsor keletkezett, ami jó betekintést ad az akkori jövedelmi és vagyoni viszonyokba. Az olasz családnevek talán a régi városállamok miatt területileg jól behatárolhatóak és egy-egy régióra jellemzőek. Sauro Mocetti és Guglielmo Barone, a Bank of Italy kutatói vetették össze az 1427-es társadalmi és vagyoni helyzetet a 2011-es firenzei adóbevallásokkal a családnevek alapján. Személyiségi okok miatt betűkkel jelölték a családneveket. Azt találták, hogy akik jól kereső és vagyonos családok voltak 1427-ben, azok nagy része a családnevek alapján szintén az élmezőnyben végeztek és fordítva, a társadalmi létra alján lévők nagy része 600 évvel később is a társadalom alsó feléhez tartoztak. Nagyon fontos, hogy itt nem oligarchákról, diktátorokról, márkikról és grófokról van szó, hanem az átlagemberekről. A társadalmi mobilitás rugalmasságát 0 és 1 között szokták értékelni, minél kisebb a szám, annál könnyebb az egyénnek kitörnie a születéskori helyzetéből. Ilyen szempontból a legjobb a helyzet a skandináv államokban, ott 0,2 ez az érték. A 19. század végéig a társadalmi mobilitás rugalmassága (rugalmatlansága) 0,8-0,9 volt szinte egész Európában, a huszadik században javult csak a helyzet valamennyire. Érdekes még, hogy a legjobban kereső szakmák sorrendje nem változott érdemben, bár a cipőkészítők és selyemárusok természetesen azért kiestek a társadalom felső rétegéből. (De a régi mesterek leszármazottai nem, csak szakmát váltottak.) Akit érdekel jobban a tanulmány, itt tudja elolvasni. ================================================================================ #2943 Ez történt a héten 0820 Dátum: 2023-08-20 20:11:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-0820/ Az amerikaiak adakozási kedve némileg lanyhult 2022-ben, 3,4%-kal csökkent az adakozott összeg a 2021-es évhez képest és így 500 milliárd dollár alá esett a felajánlott összeg nagysága. Míg 2020-2021-ben főleg a COVID miatt leginkább érintettek (színházak és hasonlóak) számíthattak nagyobb bevételre az adakozásokból, most a környezetvédelem és klímaválság van az adakozók fókuszában. A csökkenés után már csak az amerikai háztartások fele adakozik valamilyen célra. Az amerikai lakossági megtakarítások 2021 augusztusában érték el a csúcsértéküket, 2,1 ezer milliárd dollárt. Ennek oka a COVID miatti állami pénzesők félretétele volt, az emberek zöme nem elköltötte ezt a pénzt, hanem vagy a hiteleit törlesztette vagy megtakarítási számlára tette a kapott összegeket. Ez a hatalmas pénzösszeg mára szinte teljesen elolvadt, a gazdasági nehézségek és az infláció miatt már jóval a pandémia előtti szintek alatt van a lakossági megtakarítások állománya. Több elemző ezért is óvatos a részvényárakkal, mert szerintük emiatt is csökkenni fog a cégek forgalma és haszna az előttünk álló évben. Az elhízás az Egyesült Államokban is komoly anyagi terhet jelent az országnak, évi 480 milliárd dollár közvetlen egészségügyi kiadás és ennek két és félszerese a kiesett termelés miatti veszteség. A lefogyás iránti vágy viszont az egekbe emelte a dán Novo Nordisk cég értékét, amelyik a két legismertebb, fogyásra használt (eredetileg cukorbetegek részére kifejlesztett) injekciókat gyártja. Már most a Pfizer piaci értékének duplájára értékelik a befektetők a dán gyógyszergyártót. Nem a milliárdosok éve volt a tavalyi, az 50 millió dollárnál nagyobb vagyonnal rendelkezők száma 17.260-nal csökkent csak az Egyesült Államokban. (Csak úgy zárójelben, a leggazdagabb 1% birtokolja az amerikai vagyon 18,5%-át, míg a társadalom alsó 50%-ánál van a vagyon 3%-a.) A vagyonosok 5,9 ezer milliárd dollárral lettek szegényebbek tavaly, de még mielőtt gyűjteni kezdenél a megsegítésükre, tavalyelőtt viszont 19,5 ezer milliárd dollárral lettek gazdagabbak. Szóval hiába emlegetnek egyre többen "richcession"-t, azért még maradt mit a tejbe aprítaniuk. A kínai gazdaság egyre nagyobb bajban van, az ingatlanfejlesztő cég (Evergrande), amelyik két éve majdnem bedöntötte a kínai gazdaságot a hitelei törlesztésének leállításával, most csődvédelmet kért az Egyesült Államokban. Közben az árnyékbankrendszer egyik legnagyobb szereplője szintén nem tud fizetni a betéteseinek. (A kisemberek ezekbe az árnyékbankokba fektetik a pénzüket, amelyek ebből finanszírozzák főleg az ingatlanos cégeket.) További probléma, hogy mivel az ingatlanok ára folyamatos csökken (nem volt ilyen még soha az elmúlt évtizedekben), egyre kevésbé vonzó befektetési lehetőségek a kisemberek szemében. Viszont így a bajban lévő ingatlanos cégek még nagyobb bajba kerülnek. A jegybank kamatot csökkentett, hogy mentse a menthetőt, így viszont leértékelődött a jüan, amit viszont nem szeretett volna. Úgy tűnik, megint helyzet van Kínában, két éve megúszták, most rajtuk a világ szeme, hogy megint megússzák-e ezt az összetett problémahalmazt. A légitársaságok egyre nagyobb haszna a kiegészítő lehetőségek eladásából származik, a példa kedvéért a Ryanair bevételének több mint harmada jött az elmúlt évben ezekből a kiegészítőkből. A Which? magazin felmérése szerint az ülésválasztás opcióját vásárlók 26%-a, a priority beszállást választók 29%-a szerint nem érte meg kifizetni a felárat. Ez azt is jelenti, hogy a bő kétharmaduk szerint viszont igen. A héten összecsuklott az orosz rubel árfolyama, rendkívüli és nagymértékű (3,5 százalékpontos) kamatemeléssel sikerült csak újra 100 rubel alá vinni a dollár árfolyamát. (Jelenleg 94,1 rubel egy dollár, Ukrajna lerohanás előtt még 70-76 rubel volt egy dollár.) Az oroszok egyre többért adják az olajukat, ami viszont annyiért már nem kell az indiai cégeknek, 5 dolláros árengedménnyel nem orosz olajat vesznek. A búza és egyéb exportban pedig a szállítókapacitással van bajuk, komoly szállítmányozó cég nem akar az oroszokkal üzletelni, így problémás a termékek és termények szállítása. A magyar infláció továbbra is a legmagasabb az unióban, a 17,7% továbbra is a háromszorosa az átlagnak és következő legrosszabb értéknél is bő 50%-kal több. Az évek óta tartó magas hazai élelmiszerinfláció azt is okozta, hogy ma már Magyarországon az uniós átlag 89,9%-án állnak az élelmiszerek. (Lengyelország 74, Románia 72%, Ausztria 107%.) Ha másban nem is, ebben lassan utolérjük az uniós átlagot. (Csak 2022-ben 4,4 százalékpontot "javítottunk" és hol van még a 2023-as adat.) A GDP adat is elkeserítő volt, már a negyedik negyedéve recesszióban van az ország, éves szinten 2,3%-ot zsugorodott a gazdaság. Még a 2008-as válságban sem történt meg, hogy négy negyedévben egymás után negatív legyen a GDP változás mértéke. Egész Európában csak két országban lett rosszabb ez az érték, ott is alig. Az Unió gazdasága átlagosan 0,5%-kal nőtt az elmúlt évben. (Mert ott nem voltak szanciók meg Soros.) De fontos figyelembe venni a bázist is, 2022 elején volt az értelmetlen választási pénzszórás, ami miatt végül ennyire elszállt az infláció és költségvetési hiány is. Azonban a sok ingyenpénz a fogyasztáson keresztül akkor az első félévben felpörgette a GDP-t is. Így a nagy esésnek az egyik oka a magas bázisérték. Tehát nem akkora a baj, mint 2008-ban, de akkor világválság volt, most meg nincs. A költségvetést 1,5%-os éves növekedéssel tervezték, jelenleg úgy néz ki, már a fél százalékhoz is szerencse kellene. Így viszont további kiigazítás (lásd még további megszorítások) vár még a költségvetésre. 2019 utolsó negyedévéhez képest összesen 4,3%-kal nőtt a magyar gazdaság közel négy év alatt. Nem évente, összesen. Azért az nem egy sikertörténet. Hiába az egetverő infláció, ami az államadósságnak nagyon jót tesz ("elinfláljuk az adósságot" kifejezés megvan?), a csökkenő gazdaság és a hatalmas költségvetési hiány miatt újra nőni kezdett az államadósság százalékos arányban is. 2010-ben 19,4 ezer milliárd forint volt az államadósság, most 48 ezer milliárd. GDP arányosan is majdnem ott járunk, mint 2010-ben, a kormányváltáskor, szinte hibahatáron belüli a 3 százalékpontos különbség. (Mindezt úgy, hogy beszántották a nyugdíjpénztárakat és évente a GDP 2%-át kitevő magánnyugdíjpénztári befizetések sem terhelik a költségvetést. Ez a két tétel miatt kb. 40 százalékponttal esni kellett volna az államadósságnak. Vagyis ezt figyelembe véve sokkal jobban nőtt az államadósság 2010 óta, mint előtte nyolc évig. Pedig akkor még világválság is volt, most meg nincs. A kétbalkezes szocialisták válság nélkül tíz százalékpontot emeltek az államadósságon a hatalmas költségvetési hiányaikkal. S tényleg ámokfutás volt, amit csináltak. De akkor a mostani 12 év teljesítményét minek hívjuk?) (Kerestem valami jó hírt a magyar blokk végére, de komolyan mondom, nem találtam. Ha tudsz valami pozitív gazdasági hírt, ami a héten történt itthon, írd meg a hozzászólásokban.) ================================================================================ #2944 Napi ábra: időzítés a piacon Dátum: 2023-08-21 10:23:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-idozites-a-piacon/ A befektetéseknél a két legnagyobb hiba a picking (mit veszel meg) és a timing (vagyis időzítés). Amikor ki akarod találni, hogy most akkor olcsó-e egy adott cég vagy azt, hogy most érdemes-e be-, illetve kiszállni a piacról. Hogy alakult volna a befektetésed az amerikai S&P 500-as tőzsdeindexben, ha húsz éve beraktad a pénzt és elfelejtetted, illetve ha ki-be rakosgattad volna a pénzed és ezzel elmulasztottál volna tízet/húszat a legjobb napok közül. Érdemes megnézni még, hogy legnagyobb emelkedések (is) a legnagyobb viharok közben voltak, vagyis már néhány napos partvonalra kerülés is komolyan befolyásolhatta a vagyonod. Nagyon nem jó technika kiszállni a piacról csak azért, mert szerinted már túl sokat emelkedett vagy tovább fog még esni. Ha nem bírod az eséssel járó izgalmakat, akkor be sem kell szállni abba a piacba, ez a titok. (S igen, lehet okoskodni, hogy mi lett volna, ha a tíz legnagyobb esés marad ki a portfoliódból, meg ha a 10 legnagyobb esés mellett a 10 legnagyobb emelkedésből is kimaradsz, csak felesleges. Aki akarja, érti a lényeget: nem tudod ma, mi lesz holnap.) Kép forrása: visulacapitalist A kép kattintásra nagyobb lesz. ================================================================================ #2945 Változik a napelemesek elszámolása Dátum: 2023-08-21 15:02:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozik-a-napelemesek-elszamolasa/ Már háromnegyed éve is nagy vihart kavart egy eldugott törvény, amiből hosszú matekolás után csak az derült ki, hogy megszüntetik a szaldós rendszert a meglévő napelemesek számára is. https://kiszamolo.hu/napelemesek-csunyan-megszivtatok/ Azóta nagy hallgatás van, semmit nem kommunikálnak, majd megtudja a paraszt, hogy járt, ha eljön az ideje. (Vagyis január elseje után, nemsokára.) Itt van augusztus vége, s sajtómegkeresésre újra előjött a téma és újra semmit nem mondanak, az Energetikaügyi Minisztérium annyit volt képes kiizzadni magából négy hónappal a bevezetés előtt, hogy már dolgoznak az ügyön, talán októberben az érintettek orrára tudják kötni, mi lesz a napelemesekkel. Mostanra csak annyi derült ki, hogy biztos lesz változás. De ez is csak ilyen elejtett félmondatokból. (Hát hova kapkodjanak, nem igaz? December 31.-e 23 óra 45-ig még bőven ráérnek.) Arra sem válaszoltak, hogy maradnak-e a napelemesek az egyetemes szolgáltatás státuszában, vagy piaci árazásra térnek át. (Vagy valami hibrid verzió a vételezett és eladott áram tekintetében.) Ha eddig a havi elszámolás borzolta az idegállapotodat, akkor jobb ha tudod, hogy most már negyedórás elszámolásról beszéltek. Akár jól is kijöhetnél a dologból, van rá sok jó külföldi példa, például bruttó elszámolás, de amíg túltermelésed van, addig annak terhére csökkentheted az áramszámládat. (Ez majdnem szaldós elszámolás lenne, igaz hálózathasználati díjjal súlyosbítva, viszont magasabb átvételi árral könnyítve.) Kaphatnád lakossági áron az áramot, az általad termelt áramot pedig piaci áron eladhatnád. (Ami sokkal jobb a mostani 4,8 forintos díjnál, igaz, azért a szaldó most sokat segít ezen a nevetségesen alacsony áron.) Itt is bejönne a hálózathasználati díj, de megint csak segítene a magasabb felvásárlási díj, tehát akár nem is igazán éreznéd meg a változtatást. Mondhatnák azt is, hogy az első tíz vagy tizenkét évben marad a támogatás valamilyen formában (jobb árazásban), amíg megtérül a napelem, amit csak a szaldó ígérete miatt rakattál fel, utána viszont piaci alapon fog működni. De sajnos én szkeptikus vagyok, valószínűleg csúnyán meg fognak szívatni, hogy egy életre megtanulod, mikor tervezel ebben az országban bármivel több év távlatában. S valószínűleg olyan nyakatekert lesz a rendszer, hogy nyáron inkább 45 fokra fűtöd a jakuzzit, akkor is, ha egész nyáron nem használod és 18 fokra állítod az összes klímát és kinyitod az ablakokat, hogy azért mégse fázzál meg, télen meg visszatérsz a gázfűtésre. De ne legyen igazam. A lényeg, hogy a sorsfordító határidő előtt négy hónappal még mindig nem tudunk semmit, csak annyit, hogy biztos a változás és valószínűleg majd megint kihánynak valamit 23:45 perckor, hogy két nappal később hogyan alakul át a rendszer. Mindenesetre figyeld a híreket, hátha társadalmi vitára bocsátják a tervezetet. (Hehe...) De van jó hír is: könnyítik a lakossági napelemtelepítések engedélyeztetését. Ha még lesz olyan bolond, aki igényelné azt, ha tényleg annyira negatívan fogja érinteni a napelemeseket a változás, mint sokan tartunk tőle. Mert 30 éves megtérüléssel nem olyan nagy üzlet egy 25 éves élettartamra gyártott rendszert vásárolni. ================================================================================ #2946 Ingyenes bankszámla generalis és allianzos ügyfeleknek Dátum: 2023-08-22 11:44:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-bankszamla-generalis-es-allianzos-ugyfeleknek/ Ádám küldte el az Unicredit speciális számlacsomagjának linkjét, amit Generali ügyfelek igényelhetnek, ha még nincs a banknál bankszámlájuk és nem is volt az elmúlt hat hónapban. (A hirdetmények között megtaláltam az ugyanolyan allianzos számlacsomagot is.) A számla online is megnyitható, de kell hozzá generalis/allianzos igazolás, amit a kirendeltségekben kérhetsz. (Meg gondolom online is, hívd fel az ügyfélszolgáltatukat.) Nem tudom, mennyire rugalmasak a biztosítók, férj-feleségnek is kiadják-e az igazolást, vagy csak annak, akinek a nevén vannak a biztosítások. A Partner Aktív Zéró csomag sem rossz, 75 ezer forintnak kell beérkezni, akkor nincs havi díj, az utalások kizárólag mobilapplikáción keresztül ingyenesek, a bankkártya is díjmentes. (Van Partner Aktív Nulla díjcsomag is, ne keverd össze a kettőt, ez nem az.) A Partner Prestige csomaghoz havi 600 ezer forint jóváírás kell, de a leírás szerint mindegy, honnan és miért érkezik. (Ha nem érkezik, abban a hónapban 8.000 forint lesz a havi díj.) Ekkor ingyenes az utalás, az arany bank vagy hitelkártya, SMS értesítés, ha valaki szereti az oldschool dolgokat, készpénzfelvétel, nagyjából minden. S bónuszként az első 12 hónapban beérkező összeg 2%-át ajándékba megkapod, de maximum havi hétezer forintot. Így akár 84 ezer forinttal is gazdagabb leszel egy év alatt. Feltétel még, hogy legalább egy generalis/allianzos biztosítás díjlehívással a számláról menjen. A bank három évig biztosítja a feltételeket, utána fenntartja a jogot a változtatásra, de a hosszabbításra is. A Kiszámoló Blog értékelése :) : ================================================================================ #2947 Mi újság az NFT piacon? Dátum: 2023-08-23 17:10:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-az-nft-piacon/ Két és fél éve minden az NFT-kről szólt, ez volt az új bomba lehetőség, amit mindenáron meg kell ragadni, ha nem akarsz kimaradni a pénzesőből. Az NFT nem más, mint blokklánc technológiás "műalkotások", képek, videók vagy bármi más. Írtam is róla két és fél éve: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-orulet-az-nft/ Eszembe jutott, hogy vajon mi lehet most a piacon? Mi lett a 69 millió dollárért eladott videóval? Mennyit ér most az első tweet(!!!), amiért 2,9 millió dollárt fizetett valaki? 2022 elején még javában dübörgött a piac, januárban 17,6 milliárd dollárért cseréltek gazdát az NFT-k, egy év alatt 89 ezerről 2,5 millióra nőtt az aktív felhasználók száma. 2022 szeptemberére a legnagyobb piactér, az OpenSea 97%-os esést jelentett a forgalom volumenében. Május elején még 256 millió dollár volt a napi forgalom, egy évvel később már csak 4,4 millió dollár. A több millió dollárért megvett NFT-k néhány ezer dollárért mennek el, már ha van olyan szerencsés a tulajdonosa, hogy talál rájuk vevőt. 2022 végére az aktív felhasználók száma lefeleződött, a Google keresések száma 88%-kal lett kevesebb. A NFT kereskedőplatformjai azért még bizakodóak, szerintük nincs itt semmi látnivaló. A sok pénzéhes spekuláns eltűnt, sokan megégették magukat, a lufi kidurrant, de az jó, mert mostantól majd lehet növekedni, a határ a csillagos ég. Amikor írtam az NFT-kről, szokás szerint megkaptam, hogy csak azért nem érted, mert te nem értesz hozzá. Van egy nagyon egyszerű alapszabály: ha egy befektetés lényegét nem tudod elmagyarázni egy 12 évesnek úgy három mondatban, hogy ő is megértse, akkor az nem befektetés, hanem mánia. A "mert ez a jövő" meg "ez új, ez maga a digitális forradalom", "ez az új befektetési lehetőség a modern időkben" és ehhez hasonló lózungok nem magyarázatok, hanem parasztvakítások. Eddig mindig kiderült, hogy ha nem tudod elmagyarázni, mi az érték és a lényeg a befektetés mögött, akkor nemes egyszerűséggel nincs mögötte érték és nem befektetés, hanem szimplán spekuláció, a nagyobb bolond játéka: lesz-e nagyobb bolond nálam, akinek még drágábban el tudom adni ezt az értéktelen dolgot? Ha nem tudom megmondani, hogy egy macskás gif, esetleg egy híres ember tweetje miért ér egymillió dollárt vagy egy metauniverzumban kétmillió dollárért megvett virtuális "belvárosi telek" miből fog pénzt termelni, akkor nem befektetést vettem, hanem a legjobb esetben is csak egy kaparós sorsjegyet. S nehogy félreértsd, semmi baj a spekulációval. Több ügyfelem volt, akik nem milliókat, de milliárdokat(!!) kerestek ilyen spekulációval. (Meg persze olyan is volt sok, aki sokat bukott rajta, hiszen csak akkor tud valaki sokat keresni, ha van olyan, aki sokat bukik.) Ha tudod, hogy amit csinálsz, szimplán csak az áremelkedésre játszó, színtiszta spekuláció és tudod, hogy ugyanakkora eséllyel buksz rajta, mint nyersz, akkor semmi baj nincs. A baj akkor van, amikor azt hiszed, hogy befektetést vásároltál mondjuk egy NFT-vel. Nem, arra fogadtál, hogy találsz egy nálad is nagyobb balekot, akinek később még drágábban el tudod adni azt, amit vettél. S mindegy, hogy tokent vettél, ritka baseball kártyát aranyáron, vagy egy szalvétát, amit egy híres színész aláírt. Ha valaminek nincs értéke, csak ára, akkor csak az a közös vágy tartja életben, hogy a benne érdekeltek szeretnék, ha még jobban felmenne az ára. Nincs új a nap alatt, néhány évtizede még játékbabákkal játszották azt, amit most az NFT-kkel: https://kiszamolo.hu/beanie-babak-buboreka/ Érdemes elolvasnod a cikket, Beanie baba helyett olvass bele NFT-t vagy bármit, ami a következő években lesz a Nagy Lehetőség. S azóta is sok embernek van Beanie babája, csak éppen a néhány dolláros kategóriában. NFT-kre is biztos lesz mindig vevő, ahogy a baseball kártyákat is mindig fogja valaki gyűjteni, de majd a maga helyén kezelve az értékét. Ja, a 2,9 millióért vett első tweetet az új tulajdonosa 48 millió dollárért akarta eladni. Hosszú-hosszú licit után majdnem 1.900 dollárt adtak érte. De ő még a szerencsésebbek közé tartozott, mert legalább el tudta adni.... ================================================================================ #2948 Programajánló: agárverseny Dátum: 2023-08-24 17:52:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/programajanlo-agarverseny/ Évek óta probléma, hogy túl hosszú a nyári szünet, a gyerekek augusztusra már csak szenvednek az unalomtól. Nem könnyű őket lekötni, nemsokára tinédzserek lesznek, a gyerekes dolgok már nem érdeklik őket, a felnőttes dolgok pedig még nem. (Régóta mondom, hogy át kellene venni a többi ország iskolaidő-beosztását, lényegesen rövidebb nyári szünettel és sokkal több évközbeni szünettel, mert majdnem három hónap alatt nyáron a gyerekek szénné unják magukat. Láss csodát, a gázár ezt is elintézte, ha nem is sokkal, de rövidebb lesz a nyári szünet és több lesz az évközbeni szünet.) A feleségem találta az agárversenyt, mint programlehetőséget. Hetente-kéthetente van, jellemzően péntek délután, a Kincsem parkban. A belépés ingyenes, autóval is be lehet menni. Egy-egy futam kemény 17 másodpercig tart, ennyi idő alatt érnek körbe az agarak, utána húsz percig egyengetik a pályát a következő futam előtt. Addig el lehet menni körbenézni, beszélgetni az agarasokkal, megnézni az induló kutyákat, stb. Megtudod a tulajdonosoktól, hogy csak angol agarak indulhatnak, mennyi a nevezés, mennyit lehet nyerni a kutyák helyezésével, hogyan készítik fel a kutyákat, stb. Lehet fogadásokat is kötni, de abba nem mentünk bele, mert félő volt, hogy úgy járunk, mint a plüssökkel jártunk néhány éve: nem veszíteni fog a gyerek, hanem nyerni és akkor azt gondolja, hogy a sportfogadás valami jó dolog. Úgyhogy csak családon belül, szóban fogadtunk a kutyákra. https://kiszamolo.hu/amikor-az-oktatas-csufos-veget-er/ Ha már ott voltunk pénteken, elmentünk lóversenyre is vasárnap ugyanoda. Az is egy jó program, ha nincs mást csinálni. Ha tudsz te is valami ingyenes vagy olcsó programot, amit újdonság a gyerekeknek, nem valami tizenkettő-egy tucat játszóház vagy a hatodik állatkert, bátran oszd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #2949 Havi szaldó lesz a napelemeknél Dátum: 2023-08-27 08:27:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/havi-szaldo-lesz-a-napelemeknel/ A magyar kormány mindig is tiszteletben tartotta az emberek véleményét, kiszámíthatóan, átláthatóan és tervezhetően, hosszú parlamenti, majd társadalmi vita után hozza meg az embereket érintő törvényeket. Na jó, ebből egy szó sem igaz. Szocske küldte át a hírt, hogy a magyar kormány senkivel nem egyeztetve, szokás szerint vasárnapra virradóra Tiktok videóban (tényleg, nem túlzok) jelentette be, hogy bocsi, úgy gondoltuk, hogy most január elsejétől havi szaldó lesz a napelemeknél azoknak is, akik már meglévő napelemmel rendelkeznek. További részleteket nem tudunk, mert minek az a parasztnak, hogy mennyiért fogják átvenni a felesleges áramot, hogy fogják számlázni a túlfogyasztást (kedvezményes vagy piaci tarifával, havi bontásban vagy éves keretet fognak nézni) és így tovább. Közben totál hülyének néznek mindenkit: "az volt a szabályozás, hogy csak tíz évig maradhat valaki a szaldóban." Nem, semmi ilyen szabályozás nem volt, ez egy közönséges hazugság. "Most csak annyi apróság változik, hogy éves szaldó helyett havi szaldó lesz". Talán van évente két olyan hónap, amikor a havi fogyasztásod közel megegyezik a termeléseddel. A többi tíz hónapban nagyon rosszul fogsz járni. Veheted majd az áramot ősszel és télen 38/72 forintért és nagy kegyesen megveszik tőled a felesleget nyáron a jelenlegi állapot szerint 4,8 forintért. Ha vettél hőszivattyút fűtésre, akkor reméljük a régi gázkazánt még nem dobtad ki. Ezt apróságnak hívni az emberek teljes lenézése és hülyének nézése. "Úgy tűnt, hogy hagytuk lerohadni a hálózatot tíz éven át, de a hős kormány közbelépett, ezért aki van olyan hülye, hogy bruttó elszámolásban és ilyen jogbizonytalanságban még napelemet akar telepíteni, annak a hős kormány újra biztosítja a lehetőséget néhány helyen." Ezt a durva áremelést olyan mosolygósan jelentik be és úgy beszélnek róla, hogy az ember azt gondolná, valami jó dolog történik. Miközben nagyjából ez a mondanivalójuk: "A 27%-os (pontosabban már 31,5%) áfát 45%-ra emeljük, s ez mindenkinek nagyon jó lesz." Ha akarsz bosszankodni, hogy milyen hülyének nézik az embereket és milyen nagy ívben tesznek bárki véleményére, itt tudod megnézni ezt a gyöngyszemet. Viszont most már legalább tudjuk, hogy pofára ejtették az embereket, nem kell tovább találgatni, hogy meglépik-e vagy sem. Meglépték. Ja igen. Eddig napközben töltöttem az autót, saját árammal, mostantól csak az esti csúcsidőben fogom. Aki napelemes, annak hasonlóan kellene tennie. Ha szerintük mindegy, hogy havi szaldó vagy éves, akkor én sem fogom törni magam, hogy saját árammal töltsem az autót, hadd vegyék aranyáron hozzá az áramot, ha már tőlem 4,8 forintért akarják megvenni. A napelemfarmoktól 48 forintért veszik át az áramot, garantált áron, évente inflációval növelve az összeget. Az én áramom miért rosszabb, hogy tizedéért kell átvenni, mint a napelemfarmoktól? ================================================================================ #2950 Ez történt a héten 0827 Dátum: 2023-08-27 12:36:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-0827/ Az amerikai jelzáloghitelek kamatai átlagosan 7,31%-ra nőttek, a legmagasabb értékre 2000 óta, s így 1995 óta a legalacsonyabbra csökkent a kereslet a lakáshitelek után. A lakáspiac némileg befagyott, mert a családok nem akarják eladni a jó kamat mellett vett ingatlanjukat, hogy helyette egy másikat vegyenek 7% feletti kamattal. A magas kamatok várhatóan tovább velünk maradnak, legalábbis erre utal az amerikai FED elnökének pénteki nyilatkozata. A fogyasztás továbbra is magas, a munkanélküliség alacsony, a gazdasági növekedés jobb a vártnál. Nem úgy az infláció, ami megint emelkedésnek indult. Ezért további kamatemelések várhatóak az év hátralévő részében. A hír hallatára erősödni kezdett a dollár, a tőzsdét viszont nem különösebben rázta meg a bejelentés. Az S&P 500-as index pozitív nullában (+0,46%) zárta a hetet, igaz, ebben a hónapban eddig 3,38%-os mínuszban van. (Elvileg a dollárnak jó a kamatemelés, a tőzsdének pedig rossz.) Az amerikai biztosítók is megérzik az egyre sűrűbbé váló nagy természeti katasztrófákat. Az 1992-es nagy floridai hurrikán mai árakon 35 milliárd dolláros kárt okozott. Azóta azonban egyrészt sokkal jobban beépültek a tengerpartok, másrészt az építőanyagok ára is kilőtt, jóval az átlagos infláció felett drágulva, így egy mai hasonló hurrikán ennél nagyságrendekkel nagyobb kárt okozna. A kilencvenes években kidolgozott biztosítói modellezések ezért már nem alkalmasak a várható kár felmérésére és beárazására. Kanadában is egyre nagyobb probléma a lakhatási válság. A nagyvárosok környékén az emberek 18%-a a jövedelmének felénél is többet költ lakhatásra, míg 40%-uk a jövedelmének 30%-ánál költ többet ugyanerre. Szintén a növekvő ingatlanárak okozzák, hogy minden elkölthető egy dollárra átlagosan 1,87 dollárnyi adósság jut a kanadai lakosságnál. Az amerikai kiskereskedelmi hálózatok nagy része rossz évet zárt. A Macy's szerint az emberek egyre inkább meggondolják, mire költenek és sokan inkább élményt vesznek termékek helyett. A Lowe szerint az emberek már nem barkácsolnak annyit, mint a karantén alatt és után, ezért zuhant a forgalmuk. A Dick's a növekvő áruházi lopásokkal indokolta, hogy 23%-kal esett a profitja. A Walmart volt az a nagyok közül, aki érdemben tudta növelni az árbevételét az elmúlt évben. A panamai aszály már a tengeri hajózást fenyegeti. Az elmúlt évben 50%-kal kevesebb eső esett az egyébként nagyon csapadékos övezetben, ez volt a második legszárazabb év az elmúlt 143 évben. Ezért a panamai kormány korlátozta a napi hajók számát és azok maximális tömegét is. Így egyre több hajó kényszerül többezer kilométeres kerülőre vagy teszi ki a terhének egy részét. Ez különösen érzékenyen érinti a közeledő karácsonyi forgalomban a szállítókat, főleg, hogy várhatóan még tíz hónapig fennmarad a korlátozás. A holland gáztőzsdén az ár ott jár, ahol volt 2021 decemberében, vagyis az orosz agresszió kitörése előtt, alig kicsivel több, mint a tizede az ára a tavaly augusztusi árnak. Kínában továbbra is nagy a probléma, a Barron's friss cikke a témában erre. Hiába emelte a török jegybank nagy hirtelen 25%-ra az alapkamatot, a líra esését csak átmenetileg tudta vele megfogni. Egy dollár 26,5 líra, május végén még 20 líra alatt volt a dollár árfolyama. Magyar hír nemigen volt a héten. A Tungsram végleg tönkrement, jelenleg 1,8 milliárd forint a kikiáltási ára, ami töredéke az állami Eximbank 65 milliárd forintos bejegyzett jelzálogjogának. A kormány változtat a teherfuvarozók útdíján, a megnemszorítás jegyében jövőre 150 milliárd forinttal több bevételre számít innen. Gondolom senkit nem lep meg, hogy a szállítmányozás költségének növekedése meg fog jelenni a bolti árakban is Júniusban 312 ezer forint volt a nettó medián fizetés, a reálbércsökkenés így 3,4%-os lett éves szinten. (Medián fizetésnél az emberek fele keres kevesebbet és a másik fele többet.) Éves összevetésben 22 ezer emberrel dolgozott több, mint tavaly ilyenkor. ================================================================================ #2951 Mennyibe kerül az olimpia? Dátum: 2023-08-28 09:20:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerul-az-olimpia/ Orbán Viktor a héten újra megerősítette, hogy szerinte Magyarországnak olimpiát kell rendeznie. (Ha eddig nem értetted, miért kellett egy külön 250 milliárdos stadiont építeni egy kilenc napig tartó atlétikai világbajnokság miatt vagy miért vállaltunk el egy úszóvilágbajnokságot 172 milliárdos költség mellett, amikor alapvető dolgokra sincs már pénz, miért kellett külön egy hatalmas kézilabda stadion húszezres lelátóval évi néhány alkalom miatt, akkor talán most sejted a választ.) Vajon mennyibe került egy-egy olimpia megrendezése és a szervező ország hogyan jött ki belőle anyagilag? Az olimpia szervezése a televíziózás elterjedése előtt egyértelműen veszteséges vállalkozás volt, de a költség nagy részét nem a szervező városnak egyedül kellett állnia. S mivel minden olimpiát fejlett országban tartottak, a költségek ezért sem verték földhöz a rendezőket. A szükséges infrastruktúra nagyrésze már rendelkezésre állt, így a költségek oroszlánrésze fel sem merült. A televíziózás elterjedésével, a hetvenes években az olimpiai játékok egyre nagyobbá váltak, kétszer annyi részvevővel és harmadával több versenyszámmal. Ekkor kezdtek elszállni a költségek is. Azóta egyetlen olimpiát (se télit, se nyárit) nem sikerült megszervezni úgy, hogy a tervezett költségek ne szálljanak el. Az átlagos többletköltség inflációval korrigáltan 172% volt, (a medián 118%) vagyis a legvégén majdnem a háromszorosába került egy-egy olimpia, mint a tervezett költsége. Ha csak a nyári olimpiákat nézzük, még rosszabb a helyzet, ott 252% az átlagos túlköltekezés. Például az orosz téli olimpia tervezett 10,3 milliárd dolláros költsége 51 milliárd dollárnál állt meg, ami még az orosz korrupcióval számolva is hatalmas túlköltekezés. Ezekhez képest a londoni 18 milliárd dollár a tervezett 5 milliárd helyett vagy a 20 milliárd dolláros riói költség a tervezett 14 milliárd dollár helyett igazán elenyészőek. A tokiói olimpia költsége is a tervezett 7,3 milliárd dollár helyett már 2019-ben is bőven ennek a többszöröse volt, aztán jött a covid. Becslések szerint a tokiói olimpia vesztesége összességében 35 milliárd dollár lett, ami forintban 12,380,615,493,455 forint. Ez a teljes jelenlegi magyar államadósság negyede. A tokiói olimpia közvetlen költsége 15 milliárd dollár lett, amiben egyetlen épület sincs benne, mint a stadionok, az olimpiai falu és az infrastruktúra (távközlés, közlekedés, stb) fejlesztését sem tartalmazza. Csak a biztonsági kiadásokra további kétmilliárd dollár ment el. A 205 olimpiai küldöttség és a velük együtt utazó edzők, stb. transzportjára a reptér és a helyszínek között is elment néhány fillér, a 11 ezer sportoló és az edzők, orvosok elszállásolásának költsége sem lett kevesebb 3 milliárd dollárnál. Az elmúlt két évtizedben a tél-nyári olimpiához közvetlenül kapcsolódó kiadások átlag 12 milliárd dollárt, vagyis 4,24 ezer milliárd forintot tettek ki. A közvetett költségek (utak, vasút, metróhálózat, egyéb fejlesztése) ennek a többszörösét. A költségek boritékolható elszállása miatt az Olimpiai Bizottság garanciát kér a szervező országoktól, hogy képesek állni a költségek növekedését is. Az 1976-os montreali olimpia veszteségét három évtized alatt tudta kifizetni a város, pedig akkor még "csak" másfél milliárd dollárról volt szó. Az egyetlen nyereséges olimpia az elmúlt ötvensok évben a los angelesi olimpia volt. A város nagy szerencséjére senki más nem jelentkezett az 1984-es olimpiára, így a város diktálhatta a feltételeket. Elfogadtatták a már meglévő stadionjaikat és nemet tudtak mondani sok, máskor elvárt fejlesztésre. Így lett nyereséges az olimpia, először és utoljára az elmúlt fél évszázadban, így is szerény 215 millió dollár lett a nyereség. (Szintén segített a költségek alacsony szintjén, hogy a teljes kommunista blokk, annak minden országa bojkottálta az olimpiát. Ha minden ország ott lett volna, valószínűleg ez az olimpia is veszteséges lett volna.) Szintén elfelejtett veszteség szokott lenni az alternatíva költség. Mi lett volna annak a nyeresége, ha az olimpiára eltapsolt összegeket valami fontosabb dologra költötték volna? Mennyit hozott volna az a 15-20 milliárd dollár, ha oktatásra vagy kutatás-fejlesztésre költötték volna, esetleg olyan beruházásokra, amire az országnak tényleg szüksége van? Ennek költségét nem szokták hozzáadni az olimpia költségeihez, mint az olimpia miatt elmaradt haszon, pedig nagyon hozzá kellene adni. Ahogy az olimpia miatt felvett több ezer milliárd forintos adósságok kamatairól is mindig elfeledkeznek, amit akár harminc évig is fizetne az ország. Az olimpia miatt beígért új munkahelyek száma és a valóságosan létrejött állások száma tíz az egyhez szokott lenni és az olimpia természete miatt ezek is igen kérészéletű állások. A példa kedvéért a londoni olimpián 48 ezer ideiglenes állás jött létre, de ezeknek is csak 10%-át töltötték be olyanok, akik előtte munkanélküliek voltak. Repkednek a költség tízmilliárdok dollárban. De vajon mennyit hoz a konyhára egy-egy olimpia? (A tévéközvetítések bevétele az olimpiai bizottságé.) Minden kép kattintásra nagyobb lesz. (Az angol B. vagyis billion magyarul milliárdot jelent.) Félreértés elkerülése végett, ez nem a profit, hanem a rendező országok teljes bevétele az olimpiából. Mint fentebb írtam, nemhogy profit nincs, de akár több tízmilliárd dollár vesztesége is van egy-egy országnak. Vajon távlataiban a gazdaságot nem rántja-e fel egy-egy olimpia megrendezése? Íme, a riói olimpiai hatása a brazil gazdaságra. Amikor jelentkeztek az olimpia lebonyolítására, még jól ment a brazil gazdaságnak. Vajon hogyan ment a folytatás? Görögország vajon jobban járt? A görög gazdaság 1999 és 2011 között: Esetleg Japán? (Gazdasági nagyhatalmak, mint USA, Kína, stb. esetén nincs értelme nézni a GDP változását, mert ott nem lesz kimutatható egy olimpia miatti növekedés vagy a csökkenés. Japánt is csak azért vettem ide, mert ott volt utoljára olimpia.) Természetesen se Görögország, se Brazília gazdasága nem (csak) az olimpia miatt csuklott össze, de az egyértelmű, hogy az olimpia nem segítette a gazdaságok növekedését, az olimpiára eltapsolt, máshonnan elvett és hitelből finanszírozott költekezés sem jelent meg szignifikánsan az országok teljesítményében. Erről egyébként felmérések is vannak, nem tudnak kimutatni érdemi pozitív gazdasági hatást egyetlen országban sem, ami az olimpia miatt lenne. Szokásos érv még, hogy hosszú távon növeli az ország jó megítélését. (Ezért is rendeznek egyre többször feltörekvő országok, sőt egyenesen diktatúrák világversenyeket.) Meg tudod nekem mondani fejből, hol volt a tavalyi atlétikai világbajnokság vagy a 2019-es úszó vébé? Utolsó téli olimpia? Na, erről ennyit. Ennyire fognak emlékezni a magyar atlétikai vébére vagy ne adja ég, a magyar olimpiára néhány hónappal később. De vajon a turizmus felpezsdül-e évtizedekre az olimpia miatt? Tanulmányok azt találták, hogy az olimpia évében legtöbbször fellendül a turizmus, sőt az előtte lévő 3-4 évben is. Utána azonban az egyik felmérés szerint nincs számottevő hatása, másik felmérés egyenesen csökkenő turizmust mért az adott országban. (Aki el akart menni, elment az olimpia idején, vagy az azt megelőző években.) De még ha néhány százalékpontos növekedést is okozna a turizmusban az olimpia szervezése, az így elért haszon csak egy csepp a kiadások tengerében. A los angelesi és szöüli olimpia sikeresnek bizonyult a turizmus szempontjából, de bőven elmaradt a turisták száma a remélttől. (Dél-Koreában csak egymillió plusz turistát mértek a következő három évben, ami ha nem is kerekítési hiba, de nem sokkal több annál. 1995-ben 6,5 millió turista látogatta meg az országot egy év alatt, korábbi adatot nem találtam. Vagyis a növekedés évente 5% körül alakult három éven keresztül. Igen költséges plusz néhány százalék volt.) Barcelona nagy növekedést tapasztalt hosszú távon a turizmusban az olimpia után, Sydney és Vancouver szerény növekedést tapasztalt, London, Peking és Salt Lake City pedig egyenesen csökkenést. Sőt, Londonban és Pekingben még az olimpia évében is csökkent a turisták száma. Úgyhogy a kép nagyon vegyes és valószínűleg semleges az olimpia hatása az elkövetkező évek turizmusára, a barcelonai növekedés is sokkal inkább betudható a turisztikai fejlesztéseknek, mint magának az olimpiának. S ott van még az olimpiára felépített, utána gyakorlatilag használhatatlan épületek fenntartásának költsége is. A pekingi Fészek stadion évi 10 millió dollárt emészt fel azóta is, Sydney olimpiai stadionja önmagában évi 30 millió dollárba kerül, vagyis durván évi 11 milliárd forint csak ez az egy stadion fenntartása. De vagy évtizedekig évi sok tízmilliárd forintot költenek a karbantartásukra vagy szintén sokmilliárd forintért el kell bontani őket. Röviden összefoglalva, kevés rosszabb üzlet van az olimpia megrendezésénél. Egy ekkora ország, mint Magyarország simán belerokkanna egy olimpiába (lásd Görögország), az olimpia miatti hírverés pedig pünkösdi királyság, egy-két év múlva már senki nem fog emlékezni az egészre. A szervező ország viszont még évtizedekig nyögheti a költségek miatti adósságot. Nem véletlen, hogy Magyarországhoz hasonló kicsi és relatív szegény országok nem szoktak olimpiát rendezni. Görögország is csak történelmi okokból rendezett olimpiát, ha már egyszer onnan indult ki az egész. Sokszor megbánták már ők is azóta. Míg a londoni olimpiára öt ország pályázott, a következőre már csak három, majd a tokióira már csak kettő, a következő három olimpiára (2024, 2028, 2032) már csak egy-egy jelentkező volt. Magyarországnál gazdaságilag tízszer-hússzor nagyobb országok is elrettennek az olimpia egyre inkább elszálló költségeitől. S ahogy említettem is a cikkben, nagyon sok olyan hely lenne az országban, ahol az erre szánt pénz sokkal több hasznot hozna az oktatástól a gazdaság fejlesztéséig. ================================================================================ #2952 Mi lesz a "papírvagyonokkal"? Dátum: 2023-08-30 10:59:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lesz-a-papirvagyonokkal/ Az elmúlt két évtizedben a befektetési eszközök árazása hatalmasat emelkedett, leginkább a nulla körüli kamatok miatt. Míg az ezredforduló előtt a vagyon növekedése többé-kevésbé a GDP növekedését követte, az elmúlt két évtizedben, de különösen az elmúlt 10-12 évben hatalmas drágulás következett be a részvények, ingatlanok és egyebek árazásában, miközben a világ eladósodott, a gazdaság pedig minden stimulálás ellenére nem igazán tudott nőni. A vagyon nem értéke, de ára elkezdett sokkal jobban nőni, mint azt a gazdasági növekedés indokolta volna. (Minden kép dupla kattintásra nagyobb lesz.) Kialakult egy 160 billió dollárnyi "papírvagyon", vagyis olyan árazás, ami inkább csak papíron létezik, mintsem valódi fundamentumokon állna. A McKinsey az egyik legutóbbi tanulmányában annak próbált utánajárni, mi lesz ennek a papírvagyonnak a sorsa, hogyan alakul az előttünk álló szűk évtized. Mivel a jövőbe ők sem látnak, ezért lehetőségeket vizsgáltak, mi történhet a következő években. Mi történne, ha újra eljönne a 2008-as gazdasági válságot megelőző állapot, az olajsokk utáni hetvenes évek, olyan helyzetbe kerül a gazdaság, mint Japán az ingatlan és részvénybuborék kidurranása után, vagy a második világháború utáni korszak ismétlődne meg? Ahogy a tanulmány bevezetőjében megjegyzik, a négyből kettő a melyik mérget akarod bevenni kategória, egy pedig ugyanaz, csak dupla dózisban. Az egyetlen jó kimenet az lenne, ha a papírvagyonok árazása nem is nőne, de legalább nem is esne, hanem a gazdaság tudna felzárkózni az árazáshoz, vagyis a valódi növekedés utol tudná érni a mostani árszinteket. Ehhez azonban érdemben kellene növelni a termelékenységet, felszámolni olyan problémaforrásokat, mint a túl összetett és töredezett beszállítói láncok. A legrosszabb a japán forgatókönyv, az egy 30 százalékos áresést jelentene a részvények és ingatlanok tekintetében a következő néhány évben. A kérdés, hogy milyen lesz az előttünk álló évtized? Gyengén muzsikáló befektetések, elmaradó gazdasági növekedés, alacsony kamatok és tovább hízó adósságok vagy növekvő fogyasztás, de magas kamatok és infláció mellett? Esetleg sikerül valami csoda folytán annyira növelni a termelékenységet, hogy azáltal ki tudjuk nőni a problémát? Meg tudjuk-e oldani a lassan az egész világot sújtó demográfiai válságot, illetve az adósságválságot, ami kialakult az elmúlt időszakban? Valószínűleg a következő évtized nagyon más lesz, mint az elmúlt húsz év. Ha a vagyonok értékének csökkenése magas kamatok mellett, stagnáló gazdaságnál megy végbe, az komoly adósságválságot is okozhat. A tanulmány végigveszi a felvázolt négy lehetőséget, melyik esetben mi vár a gazdaságra és a már meglévő vagyonra. Hogy melyik fog megtörténni, nem tudjuk, de mindenesetre érdemes felkészülni arra, hogy egy teljesen más évtized előtt állunk, mint az eddigiek. A fenti linken elolvasható a teljes tanulmány angolul. ================================================================================ #2953 Holnaptól drágábbak a budapesti vonaljegyek Dátum: 2023-08-31 16:56:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/holnaptol-dragabbak-a-budapesti-vonaljegyek/ Gergely írta, hogy ma van az utolsó nap, amikor még olcsóbban vehetsz budapesti jegyeket. Ha jársz egy automata mellett, ma még 3.000 forint a 10 darabos gyűjtő, holnaptól már 4.000 forint lesz. Ha nem jársz automata mellett, a BKK appban is tudsz vásárolni, bár ott tízes gyűjtő pont nem kapható. Viszont egy évig visszaválthatóak a jegyek, ha nem használtad őket. A leírás szerint egy évig érvényesek a jegyek, úgyhogy érdemes lehet bevásárolni néhány hónapra elegendőt. ================================================================================ #2954 Megszűnik a Domino kártyád, ha cégre vetted Dátum: 2023-08-31 19:02:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszunik-a-domino-kartyad-ha-cegre-vetted/ Ki tudja, miért, november 20-tól nem lehet üzleti néven (gondolom egyéni vállalkozó nevén sem) Domino kártya. Vagy magánszemélyre íratod, vagy előfizetést veszel helyette, vagy elviszed másik szolgáltatóhoz, vagy kidobod a kukába. Az okát nem tudom, bővebb infó erre.   Köszönjük Zoltánnak a hírt. ================================================================================ #2955 20 millió forintra nőtt az azonnali utalás határa... Dátum: 2023-09-01 15:55:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/20-millio-forintra-nott-az-azonnali-utalas-hatara/ ... a bankos csalók nagy örömére. Szeptember elsejétől az eddigi 10 millió forint helyett már 20 millió forint az azonnali átutalás összeghatára, ilyen összegig tudják kifosztani is a bankszámládat megadott számlaszámonként. Nem véletlen, hogy egyre több a bankos csaló, akik telefonon vagy fertőzött mobilapplikáción, esetleg számítógépen keresztül lopják el gyakran egy élet megtakarítását. A jegybank és a többi bank pedig tétlenül nézi ezt, semmit nem téve a probléma ellen. Pedig a megoldás olyan egyszerű, mint a faék. Egyrészt én, mint számlatulajdonos, szabadon állíthassam az azonnali utalás összeghatárát. Nekem néhány százezer forintos határ bőven elég lenne, ne erőltessék rám a húszmilliós utalást, ha nem akarom. Másrészt lehessen beállítani, hogy újonnan rögzített számlaszámra mennyit lehessen maximum napon belül elutalni. 20 ezret, 100 ezret, egymilliót, ízlésemnek és szükségeimnek megfelelően. Ennél nagyobb utalás csak másnap reggel menjen el. Az esetek 99%-ában tökéletesen elég, ha egy rendkívüli, nagyobb összegű utalás, amiből maximum van évente egy, csak holnap reggel érkezik meg. De ha nem és ezt a limitet módosítanám, személyesen módosíthassam bankfiókban vagy applikációban kérhessek visszahívást a banktól. Azonnal megszűnne az összes telefonálgatós csalás, ha az alapértelmezett beállítás százezer forint lenne, amit a tulajdonos tudna csak változtatni. Ennyiért egyszerűen nem érné meg a csalás. Bár az azonnali utalás egy jó találmány, de az, hogy ennyire átgondolatlan és ennyire könnyű visszaélni vele, az nagyon rossz dolog. Az, hogy még tovább emelik a limitet, anélkül, hogy a felhasználókat megkérdeznék, hogy nekik kell-e húszmilliós utalási lehetőség és nem is engedik őket ebbe beleszólni, az kifejezetten egy elfuserált irány. Remélem, erre a jegybanknál is rájönnek és lépnek, a további emelés helyett inkább a csökkentés lehetősége felé. Vagy át kellene venni az angol jegybank lépését, amelyik elunta, hogy semmit nem tesznek a bankok a csalások ellen, csak széttárják a karjukat, hogy ők aztán mindent jól csináltak. Azt mondta az angol jegybank, hogy attól függetlenül, hogy a felhasználó volt a megtévesztett és aktívan közrejátszott, hogy kirabolhassák, a bankoknak kell állnia a kárt. Felét a károsult ügyfél bankjának, másik felét annak a banknak, amelyik a csalók számláját kezelte és nem vette észre a pénzmosást és nem tett semmit a továbbutalás ellen. Gondolom, az angliai bankok azóta már kitalálták, hogy lehetne mégis megelőzni a csalásokat. Mert ha nekik kezd el fájni minden egyes eset, akkor nem fogják többet csak a vállukat vonogatni. (Egyébként miért van, hogy az összes banknál lehet állítani a kártyalimiteket, a napi utalási limiteket viszont nem? A bankkártyák, mióta van a kétlépcsős azonosítás, lassan már biztonságosabbak, mint az utalások.) ================================================================================ #2956 Jobban élsz, mint a királyok éltek Dátum: 2023-09-03 11:20:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jobban-elsz-mint-a-kiralyok-eltek/ Az ember hajlamos a panaszkodásra, a legtöbben hamarabb észreveszik a lyukat, mint a sajtot, amiben a lyuk van. Nem annak örülnek, hogy van sajtjuk, hanem azért letargikusak, mert van benne lyuk. Így vagyunk gyakran az anyagi életünkkel is. Sokan minden nap számba veszik, mi nincs még meg, amire vágynak vagy másnak megvan, ezért nekik is kell. Ahelyett, hogy észrevennék, hogy olyan sok mindennel rendelkeznek, amiről akár százötven éve is még egy király is csak álmodni mert volna. Nincs 700 szobád, mint XIV. Lajosnak a versailles-i kastélyban, de a szobáidon van jól szigetelő ablakod, fel tudod fűteni a lakásod 20 fok fölé, jó eséllyel nyáron tudod hűteni azt. Van fürdőszobád folyóvízzel, neki egy sem volt. Ha nagy ritkán fürödni akart, dézsában melegítettek neki vizet. Neked nem kell együtt laknod a penésszel, nem kell az egész életedet félhomályban, kormos, hideg falak között füstölgő fáklyák és mécsesek mellett az állandó huzatban leélni. Nem fogsz belehalni egy himlőbe se te, se egyik gyereked sem, a többi fertőző betegségről már nem is beszélve. XIV Lajos és Mária Terézia hat gyerekéből csak egy élte meg a felnőttkort. (Lajos herceg volt az, ha esetleg kérdeznék egy kvízműsorban.) Még az 1800-as évek elején is a gyerekek 42%-a meghalt az ötéves kora előtt, leginkább olyan fertőző betegségekben, amit ma már nem is ismerünk, hála a védőoltásoknak. De az emberek felnőttként is belehaltak egy rozsdás szöggel való találkozásba vagy néha csak egyszerűen a lázba, amit egy ma már könnyen kezelhető fertőzés okozott. (Érdekes adat, hogy a nemesek rövidebb ideig éltek, mint a parasztok és a királyok még a nemeseknél is hat évvel rövidebb ideig éltek. Ennek oka, hogy a nemesek a társasági élet kedvéért a füstös, egészségtelen városokban maradtak az év nagy részében, ahol a különféle fertőzéseket is nagyobb eséllyel kapták el. Csak az orvostudomány fejlődésével a 17. század végére változott a helyzet, akkor a nemesek kerültek előnybe, mert volt pénzük orvosra. De ezt csak zárójelben jegyzem meg.) Egy terhesség esetén sem azonnal az jut eszedbe, hogy vajon túléled-e a szülést. Még a nemesek között is a nők 15-20%-a belehalt valamelyik szülésébe a komplikációk és a fertőzések miatt. A gyereked még az állami oktatásban is különb és sokoldalúbb oktatást kap, mint XIV Lajos korában nagyjából bárki. Még 1820-ban is az emberek majdnem 88%-a nem tudott írni-olvasni s a középkori királyok is gyakran nem törték magukat ezügyben, ezért is tartottak írnokokat. Olyan ételeket ehetsz a világ bármely tájáról, évszaktól függetlenül, amiről Lajos csak álmodni mert volna, ha egyáltalán tudott volna a létezésükről. Lajos egész luxusban töltött életében nem látott annyiféle ételt, amennyivel te találkozol, ha elmész bevásárolni a sarki szupermarketbe. Hűtés hiányában nem azt ettek és nem akkor, amikor csak akarták. Ha a húsnak már szaga volt, azért még nem dobták ki. Ma ha akarsz, lehetsz vegán, élhetsz hetekig csak egzotikus gyümölcsökön, ehetsz kínait vagy tengeri herkentyűket, mexikói ételek, amit és amikor csak akarsz. Nem olyan régen a király is azt ette leginkább, ami volt és akkor, amikor volt. A világtörténelemben először a világ nagy részén nem az éhezés a legnagyobb probléma, hanem a túltápláltság. Az olyan néhai luxuscikkek, mint só, bors, cukor és egyéb fűszerek, filléres dolgokká váltak. A csapból folyó vizet bátran megiszod. Néhány százada még a vizet is forralni kellett és még akkor sem biztos, hogy nem volt mindenféle káros anyaggal szennyezett. Nem véletlenül ivott bort mindenki, aki csak tehette. Annyi ruhád van, amennyi nagyon kevés embernek volt még a gazdagok között is. 1820-ban az emberek 94%-a extrém szegénységben élt, mára világszinten ez az arány 10% alá esett. Soha ilyen jó nem volt a közbiztonság sem, a középkor derekán a gyilkosságok száma a mostani érték 110-szerese is volt, később javult a helyzet, de még így is nagyságrendileg nagyobb esélyed volt, hogy megölnek és/vagy kirabolnak. Az utazás még egy király számára is gyötrelem volt, kitéve a hidegnek, melegnek, esőnek, a sárnak és a rázkódásnak. Így tettek meg naponta néhány tucat kilométert. Ehhez képest ma bárhová eljutsz kényelmesen, egy fedett és légkondicionált kényelmes járművön, akár néhány óra alatt egy másik földrészre is. Az ikeás ágyad fényévekkel kényelmesebb, mint egy középkori király ágya volt és nincs is tele bogarakkal és ágyi poloskákkal, ahogy a királyi ágy tele volt. Valószínűleg egeret és patkányt sem láttál a hálószobádban az elmúlt években. A sort még hosszan lehetne folytatni és nem is kellene ennyire messzire menni az időben, 60-70 év is elég lenne, sőt, egy mai afrikai átlagpolgár életével is össze lehetne hasonlítani egy mai magyar áltagpolgár életét. Egy cikk arról, hogyan éltél volna néhány évtizede: https://kiszamolo.hu/regen-minden-jobb-volt-2/ A lényeg az, hogy valószínűleg nagyobb kényelemben, biztonságban és jólétben élsz, mint egy király néhány száz éve, annak ellenére, hogy nincs kétszáz szolgád és hatszáz szobád. Ha választhatnál egy akkori királyi élet és a mostani életed között, valószínűleg a mostanit választanád, ha megismernéd, hogy élt akár csak egy király is néhány száz éve. Ezért érdemes a mindennapokban nem a lyukra, hanem a sajtra koncentrálnod, a világtörténelem legszerencsésebb időszakában élsz, azon belül is egy szerencsésnek mondható földrajzi helyen és gazdasági helyzetben. ================================================================================ #2957 Pénzzel hódítani Dátum: 2023-09-05 11:24:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzzel-hoditani/ Annyiszor előjött már a téma a hozzászólásokban, hogy arra gondoltam, ideje lenne írni róla. Sokan írják, hogy nekik kell a vagyon, mert egyébként nem találnak nőt maguknak. Mert a nők a BMW-re buknak, a saját lakásra és a sok pénzre. Ezért őt nem érdekli, hogy régen hogyan éltek az emberek vagy hogy lesz-e nyugdíja, neki villantani kell és kész. Barátom, az ég mentsen meg minden olyan nőtől, aki a vagyonodra bukik. Örülj annak, ha nem kellesz egy ilyen nőnek, mert csak hétszázezret keresel és nincs saját lakásod. Az ilyen nőnek te csak egy kellemetlen, elviselendő valami vagy, amelyik közé és a pénzed közé áll. Az ilyen nő nem téged, hanem csak a pénzedet szereti. Azt a kérdést kell feltenned magadnak, hogy akkor is szeretne, ha szegény lennék? Mert ha a válasz az, hogy nem, akkor még egyszer: nem téged szeret, hanem a te pénzedet, te csak a kényelmetlen mellékhatás vagy, amit el kell viselnie. Az ilyen nőtől pedig menekülj. S csak hogy tudd: bár kétségtelenül vannak ilyen nők (s ugyanannyi férfi is egyébként), akiknek a pénzed kell csak, de a nők alapvetően nem ilyenek. Nem valami egysejtű ösztönlények, mint te azt feltételezed. Talán ha nem egybites, szaporodásra tenyésztett biorobotoknak tekintenéd őket, akkor találkoznál a normális fajtájukkal is. Akik társat keresnek, "jóban-rosszban", akik értelmesek, jó humorúak, akikkel jó leélni egy közös életet. Ha a pénzeddel akarsz magadnak nőt fogni, akkor azzal fogsz szembesülni, hogy fog jönni valaki, akinek nálad is több pénze van, s mivel az ilyen nő nem hozzád ragaszkodik, hanem a pénzedhez, ezért a személyt bármikor lecseréli, ha a másiknak több a pénze. (S igaz ez a nőkre is: ha a külsőddel akarsz magadnak férfit fogni, az olyan férfi, akit a darázsderekaddal, a vastagon rúzsozott száddal vagy a mellméreteddel fogtál meg, az néhány év múlva fog keresni egy még darázsderekúbb, még nagyobb mellű nőt, főleg, ha közben te már szültél neki két gyereket és nem úgy nézel ki, mint öt éve.) Ha lenne eszed, nem hogy a vagyonoddal nem akarnál párt találni, de pont fordítva, elrejtenéd azt, hogy biztos lehess benne, hogy téged szeretnek és nem a pénzed. Ismerek olyan milliomost, aki mesélte, hogy ismerkedésnél először mindig gyári munkásnak adta ki magát, mert ha egy nőnek így nem kell, akkor neki az a nő nem kell, s erre legjobb mindjárt az elején rájönni. Egy másik, még házasság előtt álló cégtulajdonos arra panaszkodott, hogy nem mer jó autót sem venni, mert nem akarja, hogy pénzéhes nők találják meg, olyat keres, aki őt szereti és nem a pénzét. Úgyhogy még egyszer: örülj neki, ha nincs annyi pénzed, hogy azzal fogj társat magadnak. Update: nem, nem arról szól a cikk, hogy legyél szegény, ha tisztességes nőt akarsz vagy hogy a tisztességes nő szegény embert választ, vagy hogy egy nő ne legyen csinos. A férfi legyen talpraesett, kifejezetten előnyös, ha sikeres anyagilag, s ha nem az, tegyen meg mindent, hogy az legyen, csak ne ezzel akarjon magának társat fogni. A nő is legyen ápolt és csinos, csak ne "úgy". Mire figyelj, mielőtt kimondod az igent: https://kiszamolo.hu/mielott-kimondod-az-igent/ ================================================================================ #2958 OTP-nél is elérhetővé vált a Google Pay, Xiaomi Pay és Garmin Pay Dátum: 2023-09-08 09:55:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-nel-is-google-pay-xiaomi-pay-es-garmin-pay/ Az Erste után az OTP is bejelentette, hogy mostantól támogatja a Google, Xiaomi és Garmin Pay szolgáltatásokat. Így ha eddig irigyelted csak azokat, akik a csuklójukat lehetetlen pózban kicsavarva próbáltak az órájukkal fizetni és azon gondolkodtál, hogy miért is vagy te OTP-s, így nem tudsz tornamutatványokat előadni a pénztárnál, akkor mostantól te is tudsz majd az erre alkalmas óráddal ugyanígy fizetni. :) ================================================================================ #2959 Kicsit csökkent az infláció mértéke Dátum: 2023-09-08 10:05:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kicsit-csokkent-az-inflacio-merteke/ Kijött az új KSH adat, némileg csökkent az infláció, de sajnos még mindig elképesztően magas. A fogyasztói árindex 16,4%-kal magasabb, mint tavaly ilyenkor, ezen belül az élelmiszerek ára 19,5%-kal nőtt. Az uniós módszertan szerint kicsit jobb a helyzet, úgy "csak" 14,2% az éves infláció. A maginfláció 15,2% lett. A múlt hónaphoz képest is 0,7%-os a növekedés, vagyis az áremelkedés még mindig nem állt meg. Tavaly május óta van 10% felett a magyar infláció, ezen belül is szeptember és június között 20% felett volt az infláció, három hónapig pedig egyenesen 25% felett. ================================================================================ #2960 Jobb a lakástakarék, mint a prémium állampapír? Dátum: 2023-09-08 11:41:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jobb-a-lakastakarek-mint-a-premium-allampapir/ A portfólión jelent meg a Bankmonitor reklámja-cikke, miszerint jobb lakástakarékpénztárba rakni a pénzt, mint prémium állampapírba, mert ott többet fog hozni. Jóformán meg sem jelent a cikk, már kaptam is róla az érdeklődő e-mailt, így röviden írok róla. A cikk szerint a lakástakarék éves kamata-hozama (EBKM) akár 6,22% négy évre és 6,14% nyolc évre. Itt az első kérdés, hogy nem derül ki, honnan szedte ezt az adatot a szerző. Nem az OTP oldaláról, az EBKM ennél lényegesen kisebb: A Fundamenta is kiesik, így egyedül egy maradt, mint szóba jöhető termék. Az Ersténél már van 50 ezres lehetőség, de papíron az EBKM ott sem éri el ezt a százalékot. Azonban az EBKM-et 20 ezer forintos befizetésre kell megállapítani, ahol számolni kell a nyitási díjjal is. (Amint látszik a fenti képen, a nyitási díj nagyon komoly érvágás még nyolc évnél is.) Ha azt most akcióban elengedik az ötvenezres befizetésnél, akkor valóban kijön a 6,2%-os EBKM. Azonban ennek vannak feltételei: - Számlát kell nyitni az Ersténél és onnan kell fizetni egész végig a havi díjat. - Nem lehet elmaradás soha három hónapnál több. - Ha idő előtt (nyolc év) abbahagyod a fizetést, nemhogy bónuszt nem kapsz, de még az elengedett szerződéskötési díjat is be kell fizetned és akkor nagyon mínuszos lesz a hozamod. - Hozzá kell járulnod, hogy marketingüzenetekkel bombázhasson az Erste. Fontos, hogy a lakástakarékpénztár kamatadómentessége a lakáscél miatt van. Tehát elvileg csak lakáscélra lehet felhasználni az itt összegyűjtött pénzt. Azonban van egy kiskapu a törvényben, ami nyilván ellentmond az eredeti jogalkotói szándéknak: csak az állami támogatás igénybevételéhez írja elő a lakáscél ellenőrzését, ami támogatás most már nem létezik. Ezt használják ki a pénztárak, elfogadják, ha behazudod, hogy lakáscélra vetted igénybe. Azt mondják, a törvény betűje szerint nem kell ellenőrizni a célt, ha nincs állami támogatás, elég, ha naivan elhisszük az ügyfél állítását. Ha az ügyfél hazudott, az az ő hibája, nem a lakástakarékpénztáré. Ám ezt a kiskaput bármikor bezárhatják és akkor vagy tényleg lakáscélra kell felhasználnod az itt összegyűjtött összeget, vagy ha nem ezt teszed, egy tollvonással erre is rászabadítják a kamatadót és a szochót. Ne felejtsd el, állami támogatás ide vagy oda, ez még mindig LAKÁStakarékpénztár és a célja kizárólag az ingatlanhoz jutás támogatása kamatadómentességgel. A cél semmit nem változott, csak kivették belőle az állami támogatást. A másik kérdés, hogy mennyire hisszük el az MNB jóslatait az infláció alakulásáról, ami az eredeti cikknek egy alapvetése. Az MNB kötelessége, hogy az inflációt 3%-ra szorítsa le, plusz-mínusz a toleranciasáv. Ezért az MNB nem is jósolhat mást, mint hamarosan elérjük ezt az értéket. Minden más esetben felmerül a kérdés, hogy ha szerinte nem ennyi lesz az infláció, akkor miért nem cselekszik, hogy ennyi legyen? Ezért a cikkben végig 3%-os inflációval számoltak 2024 utántól, ami hát reménynek jó, de azért nagy összegben nem fogadnék rá, hogy tényleg így lesz. S ha nem így lesz, akkor ráfizetsz. A harmadik dolog, hogy a prémium állampapírnál a kamatprémium, amit az infláció felett kapsz, most esett csak le 0,25%-ra, mert így is 15% körül, sőt jövőre felette lesz a kamat. Azonban amikor 3% körül volt az infláció, kénytelenek voltak 1,5-2, sőt még több plusz kamatot adni, hogy vonzó legyen a prémium állampapír. Vagyis ha a cikk alapvetése igazzá lesz és tényleg hat éven át 3% lesz az infláció, akkor viszont a prémium állampapír kamatfelára fog várhatóan megnőni és megint csak nem lesz meg a kamatelőnye a lakástakaréknak, pedig a cikk azzal számolt, hogy nem fog visszanőni ez a kamatfelár, pedig az elmúlt nyolc évben többet volt másfél százalék vagy felett, mint alatt az értéke. Összefoglalva: - Ha vállalod, hogy 50 ezer forintot késedelem nélkül nyolc éven át fizetsz, ha törik, ha szakad és nem szünetelteted a fizetést és nem is veszed ki nyolc évig a pénzed. - Mindezt egy erstés számláról. - Vagy lakáscélra használod, vagy azt hazudod, hogy arra használtad. - Reménykedsz, hogy nem változik meg a lakástakarékpénztári törvény nyolc évig, így nem fogják ellenőrizni a felhasználást. - Ha elhiszed, hogy az infláció visszazuhan gyorsan 3%-ra és ott is marad még hat évig. - Ha úgy gondolod, hogy a prémium állampapír kamatfelára még nyolc évig 0,25% lesz és nem lesz más, kedvezőbb befektetési lehetőséged sem, ami 3,25%-nál többet kamatozik, akárcsak egy másik állampapír is. Akkor valóban megéri nyitnod egy számlát gyorsan, amíg tart az akció. Minden más esetben valószínűleg jobban jársz a rugalmas és valóban szabadon felhasználható állampapírral. (Vagy akármi mással.) (Bár cikknek nem volt témája, de már most látszik, hogy a hitel miatt mennyire nem éri meg a lakástakarék. A kérhető hitel TKM mutatója 9% felett van, már most találsz ennél olcsóbbakat a piacon.) ================================================================================ #2961 Meghátrált a kormány napelem ügyben Dátum: 2023-09-08 17:14:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/meghatralt-a-kormany-napelem-ugyben/ Úgy két hete az energiaügyi miniszter egy jópofizós tiktok videóban bejelentette, hogy megszivatják a napelemeseket, éves szaldó helyett havi szaldó lesz január elsejétől, ami csak egy hangyabokányival jobb, mint ha egyáltalán nem lenne szaldó. S mivel jelen állás szerint 4,8 forintért számolják el a túltermelést és 38/72 forintért veheted a szükséges áramot, ez komoly érvágás lett volna mindenkinek. Előadta a vicces kis videójában, hogy ahogy eddig is szó volt róla, csak 10 évig lehet szaldó (soha nem volt róla szó, tavaly év végén találták ki), Brüsszel miatt kell változtatni (hazugság, az uniós irányelv ennek pont a szöges ellentéte, az uniós álláspont szerint ne változtassák a meglévő rendszerek elszámolását, hogy a lakosság ne veszítse el a bizalmát.) és így tovább. Egy szó sem volt igaz abból, amit a kormány kommunikált, már ha közel egy év teljes hallgatás után egy tiktok videót lehet egyáltalán kommunikációnak hívni. A valódi ok az volt, hogy üres az MVM kasszája, s a változtatással évi 15 milliárddal több maradt volna nála. 230 ezer napelemes egyként hördült fel, beérkeztek a heti hangulatjelentések a propaganda minisztériumba, osztottak-szoroztak, túl nagy a politikai veszteség évi 15 milliárdhoz képest. 230 ezer napelemes az 460 ezer választópolgár ugye.... Úgyhogy elkezdődött a színjáték, a fidesz frakcióvezetője a Facebookon(!!!) üzent az energetikai miniszternek, hogy szeretnék megmenteni a magyar családokat a Brüsszel csapásától, az energetikai miniszter visszaüzent, hogy akkor megfontolják a kérdést. Ma kiderült, hogy csodák csodája, Brüsszel mégsem írta elő a havi szaldót január elsejétől, ezért a kormány megmenti az embereket. Igaz, a tavaly év végén kitalált tíz évhez ragaszkodnak, vagyis a bekapcsolástól kezdve tíz évig maradhat valaki szaldóban, erről sem volt szó eddig, de ez már vállalható kompromisszum, jelenleg a megtérülés átlagosan kb. 10-12 év, így ezzel együtt lehet élni. Mindenkinek jár a szaldó, aki legkésőbb tegnapig jelentette az igényét és 2025 végéig be is kapcsolják nála a napelemet. Nem tudom, van-e írni-olvasni tudó ember az országban, aki elhiszi, hogy ebből az egész színjátékból (a kormány tagjai facebookon üzengetnek egymásnak, mintha lenne önálló döntési jogkörük ilyen kérdésben) bármi igaz, szóval nem értem, miért kell ezt előadni. Na mindegy, nem a körítés a lényeg, hanem hogy most úgy tűnik, visszakoztak a megszorítástól. A tanulság az, hogy a kormány addig keménykezű és tiporja sárba az érintettek jogait, amíg nem találkozik általános felháborodással. Érdemes lenne ezt szem előtt tartani egyéb esetekben is. ================================================================================ #2962 Marketplace, Jófogás átverés Dátum: 2023-09-12 10:54:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/marketplace-jofogas-atveres/ Dani rakott fel apróhirdetést a Marketplace-re, szokás szerint több csaló érkezett rá, mint valódi vásárló. Az új duma az, hogy a GLS intéz mindent, beszedi a pénzt a vevőtől és neked akkor utal, ha megkapta a vevő az árut és elégedett vele, így szűrik ki a csaló hirdetőket, amivel szintén tele van a Marketplace, ugyanaz a termék, ugyanaz a fotó, csak tíz különböző hirdető és gyanúsan alacsony ár. (GLS helyett lehet bármelyik másik futárcég neve is.) (Egyébként tényleg létezik ilyen szolgáltatás, de a GLS tudtommal pont nem biztosít ilyen lehetőséget.) A "hölgy" elkérte az e-mail címét. Itt az első kérdés, hogy minek az neki? Írjon a Facebook-on vagy a jófogáson keresztül. Ha valaki el akarja vinni a kommunikációt az adott oldalról, az legyen gyanús. (Például a Booking.com-os átverések is mindig így kezdődnek, hogy folytassuk valami másik csevegőappban. Az áldozat meg azt hiszi, hogy azért, hogy ne kelljen jutalékot fizetni a Bookingnak és ő is jobban jár majd.) Dani, ahogy sokan mások is, mobilról kommunikált a csalóval, szerencsére gyanús lett neki az ügy, így otthon számítógépről jobban megnézte a dolgot, ott már sok olyan elemet is látott, amit mobilon nem. Az e-mail cím nem tűnik túl hivatalosnak egy GLS-hez képest: A levélben néhány kattintás után erre a felületre jutunk: Itt kellene kiválasztanod a bankodat, majd a linkre kattintva belépni az internetes bankodba. Pontosabban annak megszólalásig hasonló csaló verziójába. A csalók nem voltak restek, az összes magyar bank felületét leprogramozták. Ha már egyszer megcsinálták az MKB oldalát valamikor, benne hagyták azt is. Vegyük észre a weboldal címét: gls-hu.fundemics.store Még véletlenül sem gls.com vagy gls.hu Persze első ránézésre jónak tűnik, úgy kezdődik, hogy gls meg hogy hu. Hasonló, csak nem az. Egy mobil képernyőjén, a villamoson, menet közben talán fel sem tűnik a különbség. Aztán tegyük fel a kérdést, hogy miért is kell belépnünk a netbankunkba azért, hogy utalást kapjunk? Ha utalni akarnak nekünk pénzt, elég egy számlaszám, semmit nem kell megerősítenünk a netbankba belépve. S nem, nem is kell magad azért azonosítani a netbankba belépve, hogy valaki tudjon neked utalni. (Általában azonosításra hivatkozva léptetnek be a netbankba.) Mondjuk azt nem értem, hogy SMS kód vagy push üzenet nélkül hogyan akarnak majd belépni neten a netbankba. Először még beíratják az áldozattal, tehát belépni még be tudnak, de utána az utaláshoz is sok esetben már kell hozzájárulás. Aki tudja a megoldást, írja meg a hozzászólásokban. Mert biztos van megoldás, mert anélkül nem csinálnák ezt a csalók. Update: a valószínű menetrend, hogy az első SMS-t beírod, arra azt írják, hogy rossz kód, hamarosan küldik a következőt. De ekkor ők már beléptek és a következő utalás az elküldéshez lesz, azt is beíratják veled. (Bár éppen most javítottak egy iphone sebezhetőséget, ahol semmit nem kellett tenned, semmit nem kellett megnyitnod, semmire nem kellett kattintanod, hogy meg tudják fertőzni a telefonodat. Ennyit arról, hogy csak a hülyéket lehet átverni, meg aki hülye, haljon meg. Talán nem véletlen, hogy a legtöbb, ennél azért sokkal szofisztikáltabb csalásban iphoneja volt az áldozatnak. S ki tudja hány ilyen sebezhetőség van még akár iphone-ra, akár androidra.) Bár ez a csalás nem túl kifinomult, de biztos, hogy sokan bedőlnek neki. Ha bármit hirdetsz mostanában, az első három-négy érdeklődő gyakran csaló lesz, valószínűleg robotok figyelik az új hirdetéseket. Ha külföldre kell szállítani a terméket, az is csalás lesz. Miért vesz valaki kiságyat Magyarországról, ha Németországban lakik? Ha valaki meg akarja venni a termékedet, az utalja el az árát és te elküldöd neki postán, vagy odaadod személyesen. Minden más esetben először csalásra gyanakodj. ================================================================================ #2963 Yettel otthoni internet változás és vélemény Dátum: 2023-09-12 14:30:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/yettel-otthoni-internet-valtozas-es-velemeny/ Digis kábelünk volt itthon, aztán történt némi változás a Digi környékén, ami nem tetszett. (Ahogy az sem, hogy egy év alatt háromszor emeltek árat és nem is keveset.) Ezért elhatároztam, hogy átmegyek másik szolgáltatóhoz. Nagy választék nincs, kábelnetes szolgáltató van még a Vodafone, ami most már ugyanaz, mint a Digi és a Telekom. Megrendeltem a Telekom vezetékes netét, ki is jött a szerelő, kiderült, hogy olyan rossz helyen van a Telekom oszlopa, hogy két szomszédon keresztül kellene hozzánk behúzni a kábelt, azt mondta a szerelő, kérjek írásos engedélyt a szomszédoktól. Valószínűleg megadták volna, de nem akartam kitolni velük, hogy a gyümölcsfáik meg a tujáik között jön a kábel. Úgyhogy elengedtem a Telekomot. Maradt a Yettel, amelyik korlátlan mobilnetet adott otthoni routerrel havi 3.999 forintért, három hónap ingyenes próbaidőszakkal. (Az árazása "dinamikus", attól függ, hol laksz és mekkora a konkurencia. Van, akitől jóval többet kérnek egy hónapra s úgy láttam, ha most kérném, nálunk is több lenne már, sőt a router bérlése nekem ingyen van, most már az is fizetős lett. Hiába, a Digi háromszori áremelése miatt többet tudnak kérni ők is.) Van 4G-s és 5G-s lehetőség is, ez utóbbi drágább, de nálunk nem elérhető. Állítólag a Yettel külön dedikált sávot használ erre a netre, nem a telefonnal netezőkkel versenyzünk a sávszélességért. Éppen ezért nem is elérhető minden helyen a szolgáltatás. Mivel három hónapig ingyen van és bármikor vissza is adhatom, gondoltam, kipróbáljuk. Fél év után azt kell, hogy mondjam, teljesen rendben van. A sávszélesség még csak meg sem közelíti az elméleti maximumot, 15-25 Mbps szokott lenni a letöltés, a feltöltés 5-10 Mbps. Ebben a pillanatban éppen így áll: Fontos, hogy nálunk ennyi, nálad sokkal jobb vagy rosszabb is lehet. De mivel három hónapig bármikor visszaviheted, ha nem vagy elégedett vele, semmit nem kockáztatsz. A 25 Mbps nagyon kevésnek tűnik a gigabites csomagok mellett, de fél év tapasztalat után azt mondom, bőven elég. Kipróbáltam, négy eszközön indítottam egyszerre négy különböző streaming szolgátatást, mind a négy egymással párhuzamosan, akadás nélkül működött. Skype, Viber, miegyéb is gond nélkül megy. Ennél több minek kell akkor? A routert is háromszor kellett újraindítani a fél év alatt, a Digit ennél jóval többször. (Ha a munkád miatt gigabájtokat kell le-fel mozgatnod, akkor neked nyilván nem opció, s ha van vezetékes net a környéken hasonló áron, akkor sem ezt fogod választani. Azonban sokkal élhetőbb, mint azt gondoltam. Két kiskamasz mellett, akik aztán tudnak töltögetni, sem szokott megakadni a net.) Amiért most írok róla, hogy új szolgáltatást vezettek be. Eddig csak az adott irányítószámon lehetett használni a routert, máshová nem lépett fel, így nem tudtad magaddal vinni, ha például nyaralni mentél. Mától külön költség nélkül havonta 10 napig bárhol használhatod a netet, sőt további kétezer forintért újabb 10 napot vehetsz. Így alapdíj plusz 2×2.000 forintért korlátlan mobil neted van, igaz, flottában azért találsz ennél olcsóbb ajánlatot is. (Hogy külföldön működik-e a szolgáltatás, nem derült ki a leírásból.) ================================================================================ #2964 Építkezem. Mi legyen a pénzzel, amíg nem kell? Dátum: 2023-09-14 11:37:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/epitkezem-mi-legyen-a-penzzel-amig-nem-kell/ Az építkezés egy klasszikusan olyan dolog, amit nagyon sok pénzzel kezdesz el, viszont csak nagyjából tudod belőni, mikor van szükség nagyobb összegre. Amíg volt 1-2% az infláció is és az elérhető kamat is, nem zavart senkit, hogy háromnegyed évig számlán állt több tízmillió forint. Most már három-négy hónap alatt is szemmel látható kamatokat kapsz, érdemes csinálni addig is valamit a pénzzel, amíg el nem költöd anyagra vagy munkadíjra. Rakhatnád mondjuk látraszóló Cetelem számlára a pénzt, de ott egyrészt csak 7% a kamat, másrészt néhány hete már a kamatadó is 28%, így igazából csak nettó 5% kamatot kapsz a pénzedre. Ugyanez igaz a mindenféle pénzpiaci és egyéb alapra is. Választhatnál prémium állampapírt éves 14,75%-os kamattal, de ott azért futod a kockázatot a visszaváltásnál. A visszaváltás költsége jelenleg 1%, de ez akkor is annyi, ha két nap múlva váltod vissza és akkor is, ha kilenc év múlva. S ez az 1% nincs kőbe vésve, volt már 2% is, de felemelhetik háromra is, ez egy komoly bizonytalanság. A megoldás, hogy különböző lejáratokra veszel diszkontkincstárjegyet. Megtippeled, hogy milyen ütemben kell a pénz és olyan lejárat mellett veszel az államkincstárnál kincstárjegyeket. Itt találod az elérhető lejáratokat. (Nincs mindig mindegyikből, de azért a legtöbb elérhető.) Amint látod, szerencsés esetben még egy-két hetes csúsztatásokkal is van lejárat. Az évesített hozamodat az utolsó oszlop árulja el, jelenleg évi 9,18% az elérhető kamat, s mivel ez állampapír, ezért kamatadómentes. (Szemben a Cetelemmel például.) Mi történik, ha a lejárat előtt kell a pénz? Megkapod az összes addigi kamatot (ami pont nincs a diszkontkincstárjegynél, de most egyszerűsítsünk), levonva belőle a visszaváltás költségét. Ha most váltanád vissza a november 29-én lejáró DKJ-det, akkor az idő előtti visszaváltás költsége a vételi és eladási árfolyam különbsége, 0,25%. Ez megfelel durván 1,4 hét elérhető kamatának. S amint azt már régebben megbeszéltük, társasház, cég, vállalkozás, alapítvány is tud venni állampapírt, így nem kell senkinek a számlán rohasztani komoly összeget a bankok nagy örömére. Ha márciusban akarod felvenni a pénzed a kft-dből, vegyél folyamatosan, egész évben március huszadikán lejáró diszkontkincstárjegyet. https://kiszamolo.hu/ceg-alapitvany-tarsashaz-egyesulet-vallalkozas-szamlanyitasa-az-allamkincstarnal/ ================================================================================ #2965 Pénzpiaci alapok hozamai Dátum: 2023-09-15 09:25:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzpiaci-alapok-hozamai/ Az előző cikk témája volt a rövidtávú befektetések témaköre. Itt feljött hozzászólásokban, hogy a pénzpiaci és rövid kötvény alapok milyen jól hoznak, 14% az éves hozamuk, sokkal jobb, mint bármi másé. https://kiszamolo.hu/epitkezem-mi-legyen-a-penzzel-amig-nem-kell/ Már amúgy is akartam írni erről, úgyhogy most megteszem. Bár volt róla szó az Akadémián, hogy mi a nagy hiba ebben a véleményben, de hát az már nagyon régen volt. De ha te még nem nézted meg az Akadémiát, gyorsan tedd meg, 15 óra tömény tudás a pénzügyekről. Szóval a nagy csapda a pénzpiaci és hasonló alapok hozamaiban, amibe nagyon sokan beleesnek, hogy ott nem a következő egy év hozamát látod, hanem azt, hogy tavalytól mennyit hozott mostanáig. Ami a te szempontodból lényegtelen információ. Téged egyedül az érdekel, hogy ha most beteszed a pénzed, mennyivel lesz több a következő három-hat-tizenkét hónapban. Az elmúlt évben ezek az alapok be tudták tenni a pénzt MNB betétbe 18%-ra és ennek nagyját vissza is adták az alap vásárlóinak. A diszkontkincstárjegy is hozott 14% körül. Ezért olyan szépek a hozamok, amiket látsz. Azóta jelentős csökkenésnek indultak a kötvényhozamok és az MNB betétek kamatai is. Véletlenszerűen kiválasztva egy ilyen alapot, az éves 15,1%-os hozam az utolsó hónapra vetítve már csak éves 11,1%-ra szelidült, ha az egyhavi hozamot felszorozzuk 12-vel. (Amit egyébként tilos, pont azért, mert nem tudjuk, hogy a többi 11 hónap milyen lesz.) A 11,1%-ból még levonod a kamatadót és a szochot, mindjárt 7,99% lesz a nettó hozamod. (Az állampapír kamatadómentes, ott nem kell semmit levonni.) De csak akkor, ha nem csökken tovább az elérhető hozam. (De reméljük, fog.) Az állampapírnál biztos a hozam egy-három-tizenkét hónapra, egy alapnál visszamenőleg fogod megtudni, mennyit kaptál. ================================================================================ #2966 Államkincstár: tátongó rések a pajzson Dátum: 2023-09-18 11:25:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/allamkincstar-tatongo-resek-a-pajzson/ Úgy döntöttem, hogy egy kicsit jegelem ezt a cikket, hogy rossz arcoknak ne adjak tippeket. Az üzenet biztos eljutott a címzetthez, mert a sajtóosztályuk este képes volt írni, jóval a munkaidő vége után, na nem azért, hogy kijavítsa a cikkben leírtakat, hanem hogy vegyem le, mert egyébként. Visszaírtam nekik, de csak a mailer daimon válaszolt, más is panaszkodott, hogy már nem fogadnak e-mailt. Szóval a cikk remélem elérte a célját és lesznek hathatós változások az Államkincstár online felületén. A cikk végét azért bemásolom, add tovább mindenkinek a közeledben. Addig is, amíg az Államkincstár csinál valamit, minden hozzátartozódat figyelmeztesd, különösen az idősebbeket, hogy ha bármilyen indokkal állítólag az Államkincstártól hívják, ne csináljon semmit, amit kérnek tőle, hanem tegye le a telefont és ő tárcsázza a 1811-es rövid hívószámot. Ha tényleg gebasz van, ott úgyis megmondják, s akkor biztos, hogy tényleg velük beszél. Hívd fel a figyelmüket, hogy semmit nem jelent, hogy a telefonja mit ír ki a képernyőjén hívó számnak, hiába látja bejövő hívásnak ezt a számot, azt lehet hamisítani. Ezért érdemes felírnia (felírni neki) az összes szükséges telefonszámot (Államkincstár, a bankjának a száma, stb.) és a lelkére kötni, hogy bárki hívja állítólag bankból vagy Államkincstárból, vonal bontása és ő tárcsázza a biztos jó banki számot. ================================================================================ #2967 Közeleg az év vége, amikor megszűnik a CSOK Dátum: 2023-09-19 10:24:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kozeleg-az-ev-vege-amikor-megszunik-a-csok/ A kormány január elsejétől beszántja a CSOK-ot és a hozzá kapcsolódó egyéb kedvezményeket, kizárólag a fogyó népességszámú falvakban marad meg a falusi CSOK-nak hívott rendszer. Bár a kormány azóta is utalgat rá, hogy valami lesz a CSOK helyett jövőre, ez már csak a költségvetés minden túlzás nélkül mondható tragikus helyzete miatt sem biztos. Az ingatlanpiacnak amúgy is jót tenne egy pár éves hűlés a mesterségesen feltüzelt elmúlt évek után. Amit jelenleg tudunk tehát, hogy az év végéig lehet igényelni a CSOK-ot. Fontos, hogy nem beadni kell addig, hanem a banknak be is kell fogadnia. Ezért sem érdemes az utolsó pillanatra hagyni a beadást. Ha pedig valami jobbal mégis kijön a kormány jövőre, eddig is volt lehetőség arra, hogy visszafizesd az igényelt CSOK-ot és így újra jogosultságot szerezz az új támogatásra. Sokan csinálták ezt, amikor bevezették pluszban az illetékmentességet. Visszafizették a már felvett támogatást és újra megkérték, immár illetékmentességgel együtt. Persze arra nincs garancia, hogy ezt a kiskaput nem zárják be, de arra sincs, hogy tényleg lesz jövőre támogatás és jobb lesz, mint a mostani. Érdemes időben beadni a papírokat, aztán maximum húzni az időt, ha nem sürgős, várva arra, hogy lép-e a kormány valamit a beigért új támogatásokkal. Következzen Hitelügyintézős Gáborunk cikke a témáról: 2024 január 1-jétől csak 2630 db kiemelt kistelepülésen történő vásárláshoz, építéshez és bővítéshez igényelhető CSOK, Otthonteremtési kamattámogatott hitel, a hozzá kapcsolódó áfa visszatérítés és a tulajdonszerzési illeték elengedése. 525 településen – ideértve a városok és azok közvetlen agglomerációjának többségét – csak 2023-ban igényelhetőek ezek az állami támogatások. https://kiszamolo.hu/hogyan-valtoznak-a-gyerekvallalasi-tamogatasok-jovore/ A CSOK kérelmünket idén nem csak le kell adnunk valamelyik pénzintézetnél, azt a banknak be is kell fogadnia! A jóváhagyás, folyósítás történhet 2024-ben. Érdemes bővebben is körbejárni mit jelent pontosan a CSOK kérelem befogadása. Az, hogy december 29-én (ez az idei év utolsó munkanapja) leteszünk egy CSOK kérelmet egy banki ügyintéző asztalára nem jelenti azt, hogy a kérelmünket befogadták. A befogadás a bank első reakciója az ügyfél vagy a megbízottja által leadott igénylésre. Megelőzi például annak ellenőrzése, hogy minden dokumentum és információ amire a bírálathoz szükség lesz rendelkezésre áll-e. Csak hiánytalan kérelem fogadható be! Azok munkáját, akik a kérelmek befogadását végzik nem csak mennyiségében, hanem minőségben is méri a munkáltatójuk. Ők maguk is ellenérdekeltek abban, hogy hibás vagy hiányos igényléseket befogadjanak. Számítani lehet arra, hogy lesznek olyan pénzintézetek, amelyeknél a befogadásra váró hitelkérelmek feltorlódnak és a kapacitásaikat a már bankon belüli kérelmekre összpontosítják és esetleg határidő előtt lezárják az új kérelmek befogadását. Az is életszerű forgatókönyv, hogy bankon, bankfiókon belül csoportosítanak majd át munkaerőt, hogy minél több igénylést fel tudjanak dolgozni. Amennyiben ez így lesz, akkor ennek két lehetséges negatív következményére érdemes felkészülni: A befogadás prioritást fog élvezni a bírálattal, szerződéskötéssel és folyósítással szemben is. Lassul az ügymenet, hosszabb átfutási idővel kell számolni (1). A már befogadott ügyletek hetekig parkolópályára kerülhetnek. Majd a befogadási roham után a „bedugulás” végig hullámzik a teljes hitelezési folyamaton. Amennyiben olyanokat is be kell vetni a megnövekedett igény kiszolgálása érdekében, akik addig nem lakáshitelezéssel foglalkoztak, hiányos ügyféltájékoztatást, még lassabb és nagyobb hibaszázalékkal működő folyamatot eredményezhet (2). Milyen dokumentumokat szerezzünk be? Nézzük meg, hogy hitelcél függvényében milyen dokumentumokra lesz szükség ahhoz, hogy a CSOK igénylésünk befogadható legyen! Csak azokat emelem ki, amikre minden banknál szükség van és nem tudjuk az egyik napról a másikra pótolni, ha nincsenek meg! Az év utolsó hónapjaiban a 2022-es év első feléhez mérhető, nagy mértékű lakáshitel igénylési rohamra számítok. Amíg a potenciális igénylők nem érzik a határidő szorítását, megpróbálnak majd jobb/olcsóbb ingatlant találni. Az év végéhez közeledve viszont sokan megkötik majd a kényszerszülte kompromisszumukat a lakás vagy a vételár tekintetében. Akiknek megvan a célingatlan ne várjon! Igényeljen minél előbb! Mit tehetünk azért, hogy bebiztosítsuk magunkat? Amennyiben a kiválasztott bank elutasítja a hitel vagy CSOK kérelmünket és erre 2024-ben kerül sor, akkor a CSOK újbóli megigénylésére nem lesz lehetőségünk. A mindenre kiterjedő alapos előminősítés tétje jelentősen megnő ezáltal. Jelenleg két olyan bank van, amely még az ingatlan kiválasztása nélkül is tud olyan hitel-előminősítést készíteni, amelynek eredményére 4 hónapos szavatosságot vállal, ha az igénylők jövedelmi helyzete nem változik, nem vesznek fel másik hitelt ebben a 4 hónapban és az igényelt hitelösszeg nem lesz magasabb, mint amekkorára az előminősítés készült. Szerencsés leosztás, hogy egyike ezen bankoknak a jövedelmi és fedezeti korlátok tekintetében a lehető legrugalmasabb, a másik pedig ugyan a legszigorúbb bankok közé tartozik, de olyan mértékű egyedi kamatkedvezmény és előtörlesztési díjkedvezmény érhető el náluk, amivel minden más banknál költséghatékonyabb ajánlat érhető el. Aki sikeresen átmegy az előbírálaton, kap egy igazolást arról, hogy a tervezett hitelösszegre hitelképes. Ez segíthet abban is, hogy az eladóval, kivitelezővel könnyebben megállapodjon. Valamint, mivel előre átesik a hitelbírálat jövedelmi részén, az ingatlan kiválasztása után nem a startmezőről indítja az igénylés folyamatát, hanem számos mezőt átugorva leelőzheti az előbírálati igazolás nélkül versenyzőket. Ezzel az előminősítési opcióval kiegészítjük a szolgáltatási portfóliónkat. Az elmúlt hetekben történt két fontos változás a CSOKhoz kapcsolódóan: Használt lakás vásárlása esetén is van már lehetőség 3 gyermek vállalására még gyermektelen szülők esetén Egységesítésre került, hogy megelőlegező támogatás esetén milyen határidőn belül kell a tervezett gyermekeknek megszületniük: egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év, három gyermek vállalása esetén 10 év.   Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése, Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, Előminősítés készítése, A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #2968 Ez történt a héten 0924 Dátum: 2023-09-24 14:23:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-0924/ Októberben lejár az Egyesült Álamokban a diákhitelekre kivetett törlesztési moratórium, újra el kell kezdeni törleszteni azokat. Ez havonta átlagosan 300-500 dollár kiadást jelent az érintetteknek, éves szinten mintegy 100 milliárd dollárt összesen. Eddig ezt a pénzt elköltötték a legtöbben vásárlásra. A Walmart üzlethálózat már most riadót fújt és csökkenti az új munkaerőfelvétel mértékét a várható visszaesés miatt a vásárlások területén. Most még csak Chicagóban, de várhatóan majd több amerikai államban meg akarják szüntetni, hogy a vendéglátásban dolgozók a hivatalos minimálbér 60%-át kapják csak a borravalóra való hivatkozás miatt. Az étteremtulajdonosoknak természetesen nem tetszik a döntés. Szintén probléma, hogy a fiatal, fehér, csinos pincérnők sokkal több borravalót kapnak, mint mindenki más, ami az egyenlőség elvét sérti. A megoldás a kötelező szervizdíj és mellette a borravaló tiltása lehet. A 35 év alatti amerikai fiatalok kisebb része és ritkábban iszik, mint tíz éve, viszont az 55 év felettiek nagyobb része fogyaszt alkoholt, mint tíz éve (kattintásra nagyobb lesz a kép): A lakásbérleti díjak tovább nőttek az Egyesült Államokban, de a növekedés mértéke már másfél éve hónapról-hónapra csökken, a 2022-es 16%-os éves emelkedés mostanra 3,3%-ra lassult. Az amerikai használt ingatlanok értékesítése is csökkenő tendenciát mutat a magas kamatok és infláció miatt. Eközben a 18-29 éves fiatal felnőttek 45%-a otthon lakik (Kanadában 43% ez az arány jelenleg), az alábbi okokat jelölve meg: Az amerikai infláció újra nőni kezdett, a júliusi 3,2%-ról 3,7%-ra nőtt augusztusra az éves fogyasztói árindex emelkedése. A maginfláció is nőtt, 4,3%-ra. A FED változatlanul hagyta a dollár alapkamatát a szerdai ülésén, így 5,25-5,5% a dollár alapkamata, de legalább egy 0,25 százalékpontos emelkedést még várnak idénre. Meglepetésre az angol jegybank sem emelt kamatot, így ott is 5,25% az alapkamat. A rossz hírek hatására a tőzsde is kicsit megroggyant, a héten az amerikai S&P 500-as tőzsdeindex 2,81%-ot csökkent, havi szinten 1,29%-ot, azonban az év elejéhez mérve még mindig 12,97%-os pluszban áll a tőzsdeindex. A hitelkártya adósságokon elszenvedett banki veszteségek is meredeken nőnek a 2021-es mélypontról, jelenleg 3,63%-on állnak és várhatóan 5% környékén fognak tetőzni 2025 elején. A növekedésben az az érdekes, hogy máskor recesszióban szokott megugrani a nemfizető kártyák száma, illetve a növekedés tempója sem általános. Az átlagos hitelkártya adósság kamata 20,71%, a teljes összege már meghaladja az ezermilliárd dollárt is. Az Amazon bejelentette, hogy Észak Amerikában és Európa több országában a streaming szolgáltatásában reklámok is lesznek, kivéve, ha 3 dollárral többet fizet valaki a Prime előfizetésért. Megpróbálták megbecsülni, hogy hány embernek adnak munkát a mexikói drogkartellek. Fő- és mellékállásban olyan 175 ezer ember dolgozhat nekik plusz a havi apanázsban részesülő rendőrök, bírók és egyéb emberek. Érdekes lenne látni, hogy az USA-ban hány ember dolgozik a kábítószer terjesztésében. Az Unió vizsgálja, hogyan tudna gátat szabni a kínai autók exportjának, mert a kínai állam komoly dotációt adott az elektromos autók gyártóinak. Persze kétélű ez a fegyver, mert több német autógyárnak a második legfontosabb piaca Kína, még néhány éve is a VW profitjának a fele Kínából származott. Ezért a német gyártók komoly bajba kerülhetnek, ha Kína visszavág az elektromos autói vámolása miatt. Kína engedélyhez kötötte a chipgyártásban fontos két alapanyag, a germanium és gallium exportját, válaszul az amerikai chiptechnológiák kínai korlátozására. A két alapanyagból Kínában bányásszák a teljes mennyiség 60, illetve 80%-át. Augusztusban egyáltalán nem exportált ezekből Kína. Oroszországban komoly üzemanyaghiány lépett fel, ezért korlátozták a feldolgozott üzemanyagok (benzin, gázolaj) exportját, hogy legyen elég belföldön. Bár az Unió már nem vesz orosz üzemanyagot, de akik eddig vettek, azok is most máshonnan fognak venni, így csökkenni fog a világpiaci kínálat, ami előrevetíti az üzemanyagok árának további emelkedését az Unióban is. (Oroszország tavaly 4.817 millió tonna benzint és 35 millió tonna gázolajat exportált.) Oroszország tovább növeli a háborús kiadásait, GDP arányában az idei 3,9%-ról 6%-ra a 2024-es évben a tervek szerint. Így a költségvetés kiadásainak 30%-a már háborús kiadás lesz. Az Unióban német és francia kezdeményezésre egy új rendszert vezetnének be, ahol a szavazás nem vétó alapján, hanem egyszerű vagy minősített többséggel hoznák meg. Természetesen ha ezt át akarnák verni a mostani rendszeren, lenne, aki megvétózná az átalakítást. A trükk az benne, hogy ez egy belső körre lenne igaz, ahová bármelyik ország önként csatlakozhatna és a csatlakozással elismeri, hogy lemond a vétójogról. Így lenne egy belső kör akár 20-25 taggal és lenne egy külső, ahol lehet vétózgatni bármikor. Csak hát a fontos kérdések el sem jutnának a külső körbe. Az ötlet egyszerre zseniális és szükséges. Már most sem működik az Unió rendesen, mert egy(-egy) ország megakasztja a közös állásfoglalást, szankciót, ratifikációt vagy bármit. Ha pedig további balkáni országokat akarunk beengedni az Unióba, végképp működésképtelenné válna a döntéshozás a mostani felállásban. Így azonban minden ország eldöntheti, hogy az Unióért dolgozik vagy annak szétverésén, lemond a vétójogról az együttműködés miatt vagy marad a külső körben, ahol már csak a nem lényeges dolgokba szólhat bele. Varga Mihály beismerte, hogy katasztrofális állapotban van a költségvetés, az eredetileg is túl magas 3,9%-os hiánycél sem tartható, talán a tavalyi, szintén hatalmas 6,2% alatt marad a hiány idén. De ehhez is még sok megszorításra van szükség, például a bankadó felemelésére és a kedvezményes hitelek kamatainak módosítására. (Itt nem mondta meg mire gondol, de valószínűleg nem a CSOK vagy a Babaváró hitel utólagos kamatemeléséről, hanem a vállalkozási hitelek módosításáról. Az sem derült ki, hogy visszamenőlegesen vagy csak a továbbiakban.) A hírre egyből beszakadt a hónapok óta szárnyaló OTP árfolyama. Majd jött Kocsis Máté és bejelentette, hogy márpedig sem adóemelés sem kamatemelés nem lesz. Arra nem tért ki, hogy akkor mégis mitől fog csökkenni az államháztartási hiány. Matolcsy György jegybankelnök szerint a kormány kalandor politikája okozta az infláció elszállását. A RePowerEU uniós energiahatékonysági pályázat keretein belül várhatóan 224 milliárd forint értékben lehet majd lakossági pályázatokat benyújtani hőszigetelésre és egyéb energetikai korszerűsítésekre 2024-ben a pletykák szerint. Körvonalazódik az új CSOK, Nagy Márton szavai szerint leginkább támogatott hitelben gondolkodnak, aminek a tőketartozása a születendő gyerekek száma szerint csökkenhet, de a meglévő gyerekek már nem fognak beleszámítani az elszámolásba. Vagyis hasonló lehet majd, mint most a babaváró hitel. ================================================================================ #2969 Napi ábra: az Egyesült Államok államadósságának alakulása Dátum: 2023-09-25 09:29:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-az-egyesult-allamok-allamadossaganak-alakulasa/ Bár sok újat nem mond a kép, érdemes felidézni, hogy alakult az Egyesült Államok államadóssága mai dollárban (azaz inflációval korrigáltan) kifejezve: Az ábra nincs korrigálva a lakosság számával (1923: 112 millió, 2023: 334 millió) és a GDP növekedésével sem, de azért impozáns az adóssághegy növekedése. Főleg annak fényében, hogy a világháború után közel negyven évig nem nőtt érdemben az államadósság, tehát nem lenne most sem lehetetlen, hogy az államok nem veszik alapnak, hogy minden évben többet költenek, mint amennyit keresnek. https://kiszamolo.hu/miert-no-a-gdp/ ================================================================================ #2970 Amikor a kevesebb a több Dátum: 2023-10-02 14:47:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-a-kevesebb-a-tobb/ Most olvastam egy cikket egy fagylaltgyártó vállalkozásról, amelyik beleesett abba a hibába, amibe sokan mások is: nem elégedett meg a sikerrel, még nagyobbá akart válni. Egy családi vállalkozásnak indult a cég, a férj imádott fagylaltot csinálni, jött a nagy ötlet, miért ne árulnák is a fagylaltokat? 2010-ben egy fesztiválon kezdtek el először fagylaltot kóstoltatni a látogatókkal, hogy mennyire vevők a férj rendhagyó fagylaltjaira, mint például a juharfaszirupos-baconös fagylaltra. Mivel sikeresnek tűnt a próba, egy kézikocsiból kezdtek fagylaltot árulni, majd szerettek volna egy saját üzletet is. A teljes megtakarításukból kibéreltek egy üzletet Brooklynban, akkora siker lett a fagylalt, hogy négy nap után ideiglenesen be kellett zárniuk, mert elfogyott minden. Újranyitás után is hosszú sorok kígyóztak az utcán, akik a kiszolgálásra vártak. Mivel nagyon ment a bolt, úgy gondolták, nyitnak még egy üzletet egy új helyen. Az egyik vásárlójuk a Disney egyik igazgatója volt, így a cég a Disneyvel is szerződött, úgy tűnt, hogy felível az üzlet innentől kezdve. Az üzlet dübörgött, nem akarták elszalasztani a talán soha vissza nem térő lehetőséget és terjeszkedni akartak. Bankkölcsönöket vettek fel és befektetőktől is kértek 20 millió dollárt, személyes vagyonukkal is felelve érte. A csúcson már négy államban volt húsz üzletük plusz egy online shop kiszállítással, illetve 800 egyéb üzletben is lehetett kapni a cég fagylaltjait, a céget akkoriban 40 millió dollárra értékelték. Azonban egyre nagyobb teher volt az egyre távolabb lévő boltok menedzselése, az alkalmazottak betanítása. Felvettek rengeteg embert, de ezek közül nagyon kevesek voltak alkalmasak a munkakörükre. A befektetők sem voltak otthon ebben a szakmában, így nem sokat értettek hozzá. A terjeszkedéssel az alapfilozófia is sérült, a frissen készített, különleges fagylaltok elgondolás. Egyre nagyobbak voltak a pénzügyi terhek, a cég az előremenekülést választotta, még többet akart értékesíteni, hogy ki tudja gazdálkodni az adósságok miatti kötelezettségeket. Azonban a befektetők már nem akartak még több pénzt adni, így a cég csődbe ment, egymillió dollárért adták el 2020-ban, ami ment is azonnal a hitelezőknek. A tulajdonosok a saját vagyonukat is elveszítették, hiszen azzal is felelősséget vállaltak a cég adósságaiért. A tulajdonosok egy évig nyalogatták a sebeiket, majd visszatértek oda, ahonnan elindultak: nyitottak egyetlen boltot és azt üzemeltetik. Mára már nagyon vagyonos emberek lennének, ha nem akartak volna nagyot álmodni, terjeszkedni és elérni a csillagokig. Az egyetlen brooklyni bolt annyi hasznot termelt volna nekik 13 év alatt, hogy lassan a nyugdíjazáson gondolkodhatnának. Nekem is volt már olyan ügyfelem, aki többet keresett, amíg egy szakadt furgonja és egy segédje volt, mint amikor már üzeme és 35 alkalmazottja. Bónuszként a munka és a stressz is több volt egy üzemmel és 35 alkalmazottal. S ilyenkor felmerül a kérdés, hogy miért csinálja. Miért növekedni, ha az nem hoz több hasznot, vagy az addigi haszon is bőven elégséges egy anyagilag nagyszerű életvitelhez. ================================================================================ #2971 Jövőre újra betétdíjasok lesznek a palackok Dátum: 2023-10-12 12:22:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jovore-ujra-betetdijasok-lesznek-a-palackok/ Egy uniós rendeletnek hála jövőre 50 forint letétet kell fizetni a 0,1-3 liter közötti palackokért, amit visszaadnak, ha az ember visszaviszi a palackot. (Az uniós előírás a betét mértékét nem rögzíti, azt a helyi kormányzat állapíthatja meg, nálunk 50 forint lett az összeg.) Ne lepődj meg, ha január elsejétől minden kis és nagyüveges üdítő és egyéb ital után külön felszámolnak majd 50 forintot a boltban. A mostani palackokat nem éri meg gyűjteni, mert csak azokat váltják vissza pénzért, amiken ott lesz az új jelölés. Viszont fontos, hogy ne nyomd össze majd a palackokat, mert ha a visszaváltó automata nem ismeri fel, akkor nem is fogja visszaadni a pénzt. A legnagyobb hiba az volt, hogy az üdítőgyártók nyomására eltörölték a betétdíjat, remélvén, hogy az emberek majd akkor is visszaviszik az üres palackokat, ha nem fizettek érte. Elég csak a tengereken lebegő, egyenként több négyzetkilométeres petpalack-szigetekre gondolni, hogy lássuk, nem jött be az elgondolás. Ha rajtam állna, nem 50 forint lenne a betétdíj, hanem több, sőt nem is fizetném teljesen vissza az összeget, mert az a legjobb pet palack, amit le sem gyártottak. Ha 150 forint lenne a betétdíj egy ásványvizen, amiből csak száz forintot adnak vissza, akkor talán nem hordanánk haza a csapvizet pet palackba csomagolva és nem innánk fejenként évi 139 liter csomagolt vizet. (A kép kattintásra nagyobb lesz.) Ha sokallod az ásványviz fogyasztásunkat, akkor büszkén jelentem, hogy az egy főre eső üdítőfogyasztásban is ott vagyunk az élbolyban, nemcsak Európában, de világviszonylatban is. (Miközben az ország nagy részén jó vagy kiváló minőségű az ivóvíz. S csak emlékeztetőül: 365 nap van egy évben. Ehhez mérd, hogy mennyi üdítőt iszunk meg egy év alatt.) (A fenti adat valószínűleg magában foglalja az ásványvizet is.) De visszatérve a hírre: januártól betétdíjas lesz az összes palack, készülj fel rá. Ahogy azt is túléltük, hogy nem volt többé ingyen nejlonzacskó a Tescoban és most már megtanultunk bevásárlótáskát vinni magunkkal bevásárláshoz, remélem hozzászokunk majd ahhoz is, hogy ha megyünk valahová, akkor viszünk magunkkal folyadékot, de legalább egy összecsukható poharat és nem félliteres vizet veszünk majd aranyáron. Végül egy videó a témáról: ================================================================================ #2972 Ez történt a héten 10.15 Dátum: 2023-10-15 11:10:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-10-15/ Az amerikai fogyasztóvédelmi hatóság, az FTC hadat üzent a junk fee-nek, vagyis a rejtett költségek használatának. Junk fee mindaz, amivel még le akarnak húzni a meghirdetett áron felül: kényelmi díj, kártyaelfogadás díja és minden más. Amikor az ötezer forintosnak hirdetett koncertjegyet hétezer forintért tudod megvenni, mert még rájön mindenféle költség. Az amerikaiak 85%-a tapasztalt ilyen rejtett költségeket az elmúlt évben, a becslések szerint több tízmilliárd dollárba kerülnek évente a fogyasztóknak az ilyen díjak és évi 50 millió órát töltenek azzal az emberek, hogy megpróbálják (legtöbbször hasztalanul) összehasonlítani két autóbérlés, szállodai szoba vagy repülőjegy árát. A sok rejtett költség miatt ez majdnem lehetetlen vállalkozás sok esetben. A home affordability azt jelenti, hogy mennyire engedhetik meg maguknak az emberek, hogy saját ingatlant vegyenek. Ez három részből áll: mennyi a keresetük, mennyibe kerülnek az ingatlanok és mennyiért kapnak hozzá hitelt. Hiába drága az ingatlan, ha olcsó a hitel és/vagy sokat keresnek az emberek. Azonban a magas kamatok, az infláció miatti reálbér-csökkenés eredményeképp az amerikai mutató nagyot romlott, sokkal rosszabb lett a helyzet, mint néhány éve, amikor szintén drágák voltak az ingatlanok, de volt hozzájuk olcsó hitel. Vagy az ingatlanáraknak kellene 35%-kal esniük, vagy az embereknek kellene 55%-kal többet keresniük vagy a hitelkamatoknak kellene 4 százalékponttal csökkeniük, hogy újra elérhetőek legyenek az ingatlanok az átlagember számára is. A csökkenő reálbérek miatt új rekordot döntött a két teljes állásban egyszerre dolgozók száma az USA-ban, kis híján elérve a 445 ezer főt. Az amerikai 2022-es "Inflation Reduction Act"-nak hívott törvény nem az infláció ellen, hanem a kínai technológiától és termékektől való függőség ellen készült. Például elektromos autó csak akkor kaphat támogatást, ha Észak-Amerikában készült. Ide tartozik Mexikó és Kanada is. Így most a kínai gyártók Mexikóban készülnek gyárat nyitni, ahol egyébként a Ford és több másik amerikai cég is üzemelteti a saját gyárainak nagy részét. Az IMF arra figyelmeztetett, hogy az USA államadóssága nem fenntartható módon növekszik. Csak az elmúlt 11 hónapban 1.500 milliárd dollárral nőtt az amerikai államadósság, elérve a GDP 121%-át. A kamatok emelkedése miatt 2022-ben a GDP 2%-át költötte az amerikai kormány az államadósság finanszírozására, 2024-ben ez már 3% lesz, 2030-ban pedig 4%. (Az amerikai tax-to-GDP arány 18%, ehhez érdemes nézni azt a 2-3-4%-ot.) Eközben a céges hitelek minősége is folyamatosan romlik a magas kamatok miatt, bár a csődök száma még nem túl magas szerencsére. 2024-ben kétezer milliárd dollárnyi céges hitel fog lejárni, amit a cégek már csak magasabb kamatok mellett tudnak majd megújítani. A high yield bondok (rosszabb besorolású cégek adósságai) 2021-es 0,7%-os nemfizetési aránya már idén 4-4,5%-ra nőhet a Fitch Rating szerint. Az amerikai FED egy tanulmányában érdekes választ adott a munkaerő-hiányra. nem azért van munkaerő-hiány, mert kevés ember akar dolgozni, hiszen többen vannak a piacon, mint valaha. Azonban ezeknek az embereknek nagy része kevesebbet dolgozik, mint korábban. Az érintettek nagy része 25-45 év közötti férfi, jól fizetett szellemi munkában, akik eddig heti 55 órát is dolgoztak. Most a home office miatt is és munka-magánélet egyensúly hangsúlyosabbá válása miatt is lényegesen kevesebbet dolgoznak, mint 2020 előtt. A Best Buy vezetője szerint nem csak a reálbérek csökkenése miatt romlott az áruházlánc bevétele, hanem mert az emberek sokkal többet költenek szórakozásra, mint eddig. Funflation-nek nevezte a jelenséget, hogy lassan már semmi nem drága az embereknek, ha szórakozásról vagy utazásról van szó. Az amerikai S&P 500-as tőzsdeindex 0,9% százalékot emelkedett a héten, így már csak -2,75%-os mínuszban van az elmúlt hónapban, az év eleje óta 13,7%-ot nőtt az index. Az aranynak jót tett az izraeli háború, októberben 1930 dollárról 1820 dollárra esett egy uncia (31,1 gramm) arany ára, a háború kitörése óta visszament az ár 1932 dollárra. Az olaj ára gyengülés után szintén megugrott a háború hírére, főleg Irán esetleges beavatkozásától tartanak a kereskedők. Nemcsak nálunk volt fennakadás a banki utalásokban, Japánban a héten 81 milliárd dollárnyi átutalás akadt meg egy bankok közötti utalási rendszer hibája miatt, s egy napnál is tovább tartott elhárítani a problémát. Az orosz Garantex kriptocég már most is szankciós listán van, ennek ellenére az üzlet virágzik. Számos terrorszervezettel, alvilági pénzmosással hozzák összefüggésbe a céget. A cég moszkvai központjában 1 millió dollárt lehet készpénzben befizetni maximum, de senki nem nézi, hogy egy személy hányszor fizet be egymillió dollárt. A Hamasz is innen kapott 94 millió dollárt. A Wall Street Journal egy hosszú cikket szentelt a cégnek. Idén 1170 milliárd forinttal többe kerül a magyar állam államadósságainak finanszírozása, mint egy éve. Közben az egyébként is tarthatatlan idei hiánycélt hivatalosan is 3900 milliárd forintra emelte a kormány. A bankok "önként" csatlakoztak a lakáshitel-plafonhoz, így mostantól maximum 8,5% lehet a lakáshitelek THM értéke. 12,2%-ra csökkent a hazai infláció, ez már "csak" a négyszerese az inflációs célnak (ami szintén idehaza a legmagasabb, más európai országban 2% a cél). Így továbbra sem veszélyezteti semmi az európai elsőbbségünket, továbbra is nálunk a legmagasabb az infláció. (Az eurózóna inflációja 4,3% volt szeptemberben.) A viszonylag nagy mértékű esés egyik oka, hogy tavaly augusztusban csökkentették a rezsicsökkentést, így annak hatása az inflációra most futott ki. Románia már az egy főre jutó, vásárlóértékkel korrigált GDP alapján is leelőzte Magyarországot az Eustat most megjelent 2022-es adatai szerint. Az elmúlt tíz évben két és félszer gyorsabban nőtt, mint Magyarország, így tudott megelőzni minket. ================================================================================ #2973 Emelkedik a Revolut pénzváltási díja is Dátum: 2023-10-16 19:11:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emelkedik-a-revolut-penzvaltasi-dija-is/ November elsejétől a 350 ezer forint havi összegig marad az alacsony váltási díj a Revolutnál (nem, nem ingyen vált a Revolut sem, bár sokan azt gondolják, de nem is mond ilyet a Revolut. Csak ezt állítja: "We use our own Revolut exchange rate for money currency exchanges"), felette azonban további 1%-os "fair usage fee" lesz, a Plus csomagban pedig 0,5%. (A drágább csomagoknál nincs fair usage díj, ott csak a normál váltási díj van.) A Wise is, mióta alanya lett a 0,3%-os tranzakciós adónak, majdnem 0,9%-ra emelte a pénzváltás díját. Lassan már nem egy nagy bóni ezekkel a kártyákkal fizetni külföldön, az OTP is tudja az 1%-os váltási költséget, az Ersténél is lehet kérni hasonlót, bár ott komplikáltabb a dolog. Cikk arról, hogy melyik bank milyen árfolyamot használ: https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerul-a-kulfoldi-bankkartyahasznalat/ ================================================================================ #2974 Változás a KBC Equitasnál Dátum: 2023-10-18 10:39:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/valtozas-a-kbc-equitasnal/ Aki KBC ügyfél, mostanra valószínűleg megkapta az e-mailt, hogy a cseh Patria Finance magyarországi fióktelepe veszi át a KBC ügyfeleit január elsejétől. A nevük K&H Értékpapírra fog változni. Lesz majd dolgod vele, mert a KBC mostani weboldala helyett egy új oldalon tudsz majd kereskedni, az összes agymenést, felmérést, befektetői kérdőívet és minden mást újra ki kell majd töltened. Változnak a díjak is, a megbízási díjak forgalomtól függően 0,34-0,24% között lesznek, jellemzően 7-11 eurós minimumdíj mellett. Fontos, hogy a számlaszámok is megváltoznak, év vége után már ne használd a mostani számlaszámokat. Az idei adóigazolásokat a mostani helyről fogod tudni letölteni, ott keresd majd őket. Május 31-én megszűnik a mostani weboldal, addig tölts le minden igazolást, ami kellhet a következő években. A Patria Finance tavalyi mérlegét és eredményét itt találjátok, cseh nyelven. (Tis Kč jelentése ezer korona. Egy cseh korona 15,6 forint.) ================================================================================ #2975 Interactive Brokers változások Dátum: 2023-10-18 11:05:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/interactive-brokers-valtozasok/ Beszéltem valakivel az Interactive Brokerstől, hogy mi várható a közelgő változással kapcsolatban. Mint ismert, maximum egy éven belül megszűnik a magyarországi leánycég és a magyar ügyfelek átkerülnek az ír cég alá. Ami mindenkit legjobban izgat, hogy marad-e a TBSZ számla lehetősége. A válasz az volt, hogy majdnem 100%, hogy megmarad, de biztosat még nem tudnak mondani, dolgoznak rajta. Amiben jobb lesz az ír cég alá tartozni, hogy lesz kamatfizetés a szabad egyenleg után is és lehet majd devizakonverziót végezni. Ezek most a hazai előírások miatt nem lehetségesek. https://kiszamolo.hu/interactive-brokers-tbsz-szamla-2/ ================================================================================ #2976 Ez történt a héten 10.22 Dátum: 2023-10-22 18:02:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-10-22/ Az amerikai gazdaság a számok alapján jól áll és egyre jobban áll: a munkanélküliség több évtizedes mélyponton van, három üres álláshelyre két munkakereső jut, az infláció nagyot fékezett, a gazdaság megy előre. Ennek ellenére az emberek a rossz időre készülnek. Egy felmérés szerint a recessziótól való félelem miatt az emberek 40%-a jobban odafigyel a költéseire, 31%-a kevesebbbet költ nem létszükséglet dolgokra, 24% elhalasztja a nagy vásárlásokat. A tízéves amerikai állampapír hozama 2007 óta először haladta meg az 5%-ot. Az egyik probléma ebben az, hogy rengeteg bank ül hosszú lejáratú amerikai állampapírokban, amit még 1-2%-os kamat mellett vettek fel. Ezek a néhány éve vásárolt papírok a kamatemelkedés miatt komoly árfolyamesést szenvedtek el. Nem feltétlen ezért, de az amerikai bankok komoly létszámleépítésbe kezdtek, csak az öt legnagyobb bank 20 ezer munkavállalót bocsátott el az év eleje óta. Az okok között szerepel a lassuló hitelezés, a növekvő nemteljesítő hitelek aránya és az is, hogy rengeteg embert felvettek a járvány utáni boomban. A múlt héten már szó volt róla, hogy a saját ingatlan elérhetősége három dologtól függ: az ingatlanok árától, a vásárlók fizetésétől és az elérhető hitelek kamatterheitől. Az amerikai átlagingatlanhoz egyre nagyobb fizetés kell a magas ingatlanárak és a jelenlegi magas kamatok miatt. Közel az autósok ötöde eladná az autóját Nagy Britanniában a magas és egyre magasabb költségek miatt, ha kellően elterjedt lenne az autómegosztó szolgáltatás. 16%-uk pedig kölcsön is adná a sajátját, ha a bérlő(k) rendelkeznének saját biztosítással és díjat kapna ezért. Az autómegosztás legnagyobb problémája ugyanaz, mint ami a napi dugókat okozza: mindenkinek egyidőben kellene az összes autó, iskolába és munkába menet és jövet. Ha az autóra rászoktatott emberek nem találnak megosztott autót a közelükben csúcsidőben, akkor nem alternatíva számukra az autómegosztás. Amíg ez a helyzet fennáll, az autómegosztás inkább a taxizás alternatívája és nem a saját autóé. (A home office és a hibrid munkavégzés ad némi reményt erre a problémára.) Próba jelleggel két országban bevezették a kötelezően fizetős twitter előfizetést, újkori nevén X előfizetést. Az éves költsége egy dollár lenne, nem a bevétel gyarapítása a cél, hanem a trollhadsereg és bothadsereg munkájának megnehezítése, mert minden kamu fiók mellé bankkártyát kell biztosítani. Görögország államadóssága tíz év után kikerült a bóvliból a S&P hitelminősítőnél, BBB- besorolást kapott stabil kilátással. (Ez megfelel a magyar adósságbesorolásnak 3%-os lett az infláció Japánban annak ellenére, hogy a kormány támogatja az energiaárakat. Máshol rossz hír lenne az infláció elszabadulása, de Japánban már bő 30 éve küzdenek a deflációval és a nulla százalék körüli inflációval. Bulgária egy új adót vezetett be az országon keresztülfolyó orosz gázra, évi 1,2 milliárd euró bevételt remélve ebből a forrásból. Az adó kimondott célja az orosz gáz versenyképességének csökkentése. A Gazpromon kívül Szerbia és Magyarország a két vesztese az új adónak. Ahogy azt sejteni lehetett az előzetes adatok alapján, egyedül Magyarországon van kétszámjegyű infláció az Unióban. A következő legrosszabb inflációs adat a románoké, 9,2%-os értékkel. A két százalék alatti inflációs célt azonban csak három ország teljesíti, Belgium, Dánia és Hollandia, ez utóbbi országban egyenesen defláció van, -0,3%-os értékkel. Az MNB azt szeretné, ha az első lakást vásárlók a jelenlegi, szintén az MNB által előírt minimális 20% önerő helyett már 10% önerővel vehetnének fel hitelt. A minimális önerőnél a bankok többet kérhetnek az ügyféltől, de kevesebbet nem. Egész eddig egy évtizede sújtotta a hírközlési cégeket a kábeladónak hívott közműadó, amit a lefektetett kábelek hossza után kellett megfizetni. Most, hogy jó kezekbe került a magyar távközlés és kábeltévé piac jelentős része, hirtelen eltörlik ezt az adót az adótervezet szerint. (Persze lehet, hogy csak véletlen egybeesésről van szó.) A reklámadó viszont vissza fog térni, legalábbis a tervezetben nincs szó a most esedékes nulla százalékos kulcs további meghosszabbításáról. (Bár ez meg lehet figyelmetlenség, a végső törvényből fog kiderülni.) Idén szeptemberben csak 1,9%-kal volt nagyobb a hazai áfabevétel, mint egy éve, ami a 20% körüli inflációt is figyelembe véve hatalmas csökkenésnek számít. Ennek ellenére is pluszos volt a szeptemberi hónap költségvetési szempontból, még ha szerény 34 milliárd forinttal is, de kevesebbet költött az állam, mint amennyi bevétele volt. Jellinek Dániel megveszi a magyar Auchan 47%-át, ahogy erről már két éve is szó volt. Úgy tűnik, mostanra sikerült lezárni az ügyletet. A G7 cikke alapján már 2700 milliárd forint lehetett 2022 végén a magyar magántőkealapokban. (2020-ban még csak 179 milliárd forintnyi vagyon volt itt.) Ezek a tőkealapok remek lehetőséget adnak a vagyon elrejtésére, ezek váltották le az offshore cégek "diszkrécióját", amikor a fejlett országok rászálltak az offshore vagyonokra. A 2700 milliárd forintos vagyon 95%-a a mostani politikai elithez köthető, ezen belül is a vagyon nagy része négy ember nevéhez fűződik. Bővebb infó a cikkben. Szintén a G7 írta le, milyen egyszerűen eltitkolható, hogy egy cég profitja a legvégén kinél köt ki. A titok az osztalékelsőbbségi részvényben van. Mint azt tudjuk, ez egy speciális részvény, ami elsőbbséget élvez az osztalék kifizetésekor. Akár a teljes osztalékkifizetés 99%-a is mehet egy olyan személynek, aki papíron csak a cég ezrelékét birtokolja. Mivel erről nem kell nyilvánosan semmilyen infót megosztani, remek lehetőség a strómanok használatára. További infó szintén a cikkben. 2023 első háromnegyed évében 15,7%-kal kevesebb gáz fogyott, mint 2022 hasonló időszakában. Ennek oka az enyhe időjárás, a gazdasági visszaesés, a reálbérek csökkenése és a rezsiárak emelkedése. Áramból 7%-kal fogyott kevesebb háromnegyed év alatt. 2024-ben új napelemes pályázat várható 75 milliárd forintos keretösszeggel a bruttó elszámolásba kerülők számára. A beruházás 65%-ára kérhető támogatás, de maximum 4 kilowattos napelemrendszer és mellé kötelezően 8 kWh-s akkumulátort kell telepíteni. Bár érthető az állami cél, hogy minél kisebb rendszereket telepítsenek az emberek, de 4 kilowattos rendszer a legtöbb háztartás számára túl kicsi, a 4,3-5,2 forintos átvételi ár a megtermelt energiára pedig túl alacsony, így kérdés, hogy a támogatással együtt is mikor térül meg egy ilyen rendszer. (Az akkumulátor nagyon drága dolog és hamar tönkremegy, egy évtizedet ígérnek élettartamnak jellemzően.) Egy átlag négytagú család családi házban lakva évente kb. százezer forintnyi áramot fogyaszt rezsicsökkentett áron számolva. Mindegy, a semminél jobb egy ilyen pályázat, számolgatni kell, hogy kinek éri meg. A forintnak viszonylag jó hete volt, most hétvégén 382 forint körül alakul az euró árfolyama. ================================================================================ #2977 Forbes cikk: Wise csalás Dátum: 2023-10-22 19:04:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/forbes-cikk-wise-csalas/ Folytatódik a csalásokról szóló cikksorozat a Forbes oldalán. Most éppen 17 millió forintot loptak el valakitől, ő sem tudja, hogyan. Egy utalás után a telefonján sorban bukkantak elő, majd tűntek el azonnal a push üzenetek, mint hamar kiderült, éppen 17 millió forintot utaltak el a számlájáról. SMS helyett a sokkal biztonságosabbnak kikiáltott appon belüli ujjlenyomatos jóváhagyást használta, de hiába. (Sajnos a telefon típusa nem derül ki a cikkből.) A jelenség alapján vagy az ő telefonja volt megfertőzve, vagy ami valószínűbb, duplikálták az appot és egy másik telefonról hagyták villámgyorsan jóvá a tranzakciókat, ezért látta felvillanni és eltűnni a jóváhagyási kéréseket. Mivel a csalók bejutottak a számlájába (és őt ki is zárták onnan egy egyszerű e-mailcím átírásával), így semmit nem segített, ha széfbe rakta a megtakarítását, onnan is gond nélkül ki tudták pucolni az összes pénzt. A Wise rendszerének nem tűnt fel, hogy az ügyfél Európa négy országában van egyidejűleg, ami fizikailag is lehetetlen és azt sem tartották gyanúsnak, hogy miért osztogatja szét az összes pénzét négy tökismeretlen, frissen felvitt (és valószínűleg frissen regisztrált) számlaszám között. Egy ilyen üvöltő, egyértelműen csalásra utaló jel nem vitte át a Wise ingerküszöbét, de bezzeg egy néhány dolláros online vásárlás indokolatlan letiltást hozhat magával, mert ott minden értelmet nélkülözően megszólal a vészcsengő. (Vállalkozók panaszkodtak néhány hete, hogy adót akartak fizetni a Wise számláról, de különösebb indoklás nélkül befagyasztották a számlájukat egy hétre, mondván, igazolják a bevételeik eredetét. Mindezt évek óta működő vállalkozói számláknál. Másnál egy random helyről érkező néhány euró miatt zárolják a számlát, amíg nem ad be adóbevallást, hogy miből él. Mintha a két dolognak bármi köze lenne egymáshoz. Én is adót akartam fizetni a napokban a Wise-ról, több próbálkozás után is csak a "Sajnáljuk, valami nem működik" képernyő fogadott. A NAV számlaszámát gyanúsnak találta, a csalók számlaszámai rendben vannak. Egy másik számlámra kellett kiutalni a pénzt a Wise-ról (oda gond nélkül ki tudtam utalni a pénzt), csak onnan tudtam elutalni a NAV-nak.) A Wise pechjére, a károsultat nem tudta lerázni, mint a hőmérőt, ahogy mindenki mással teszik ilyenkor, mert ismerte a jogot és írt minden ellenőrző hatóságnak is, így inkább visszatérítették a kárát. Most nem működött a szokásos "az ügyfél hibájából történt" mese. (Ő az első, aki visszakapta a pénzét a cikksorozatban tárgyalt áldozatok közül.) Ahogy a cikk is megjegyzi, a fintech cégek nagyon aranyosak addig, amíg semmi probléma. Abban a pillanatban, hogy belefutsz egy problémába, mindjárt felmerül a kérdés, megérte-e. A cikkben meg van említve, hogy a böngésző cookie-jait ellopják, így a Wise azt gondolja, hogy arról a gépről lépnek be, amiről eddig is. Direkt kipróbáltam, számítógépről belépve nem kért semmilyen második azonosítást, szó nélkül beengedett egy egyszerű jelszóval. (Amit egy keylogger bármikor lemásol.) Jobban örültem volna neki, ha meg kell erősítenem valamilyen módon a netes belépést. (Ahogy például a legtöbb banknál ez elvárás.) (Ez a "kényelmi beállítás" egyébként kikapcsolható és érdemes is kikapcsolni. Sajnos alapbeállításként be van kapcsolva.) Egyre inkább hajlok arra, hogy a Revolut után a Wise számlát is csak játékszámlának tartsam, amire utazás előtt töltök pénzt egy rendes bankszámláról. A Wise is már majdnem 1%-ért vált pénzt, ennyiért már magyar bankok is váltanak, a Raiffeisen Gold2 számlámnak pedig gyakorlatilag nincs semmi díja egész évben. Akkor miért is szórakozzak ilyen trendi és hájpolt számlákkal, ahol nem tűnik fel egy ilyen ordító csalás? Jó lesz majd biztonsági számlának, amit a neten használok, meg az előfizetésekhez beállítok. A múltkor írtam, hogy nem sikerült elérni a Wise-t semmilyen formában, mert csak munkanap van néhány órát ügyfélszolgálat. Azóta egyszer már vissza akartam hívni egy utalást, de "természetesen" azt sem tudtam, mert éppen nem abban a négy órában történt, amikor hajlandóak szóba állni az ügyféllel. S ideje lenne már, hogy a bankok is kötelezően kárt szenvedjenek minden egyes csalás után, akármennyire is az ügyfél volt a hibás. Egyből meg tudnák oldani a problémát, ha nekik is fájna. - Geolokáció, ne lehessen utalni a számlámról nagy hirtelen Spanyolországból és használni a kártyámat egyszerre a világ három pontján. - Újonnan felvitt számlaszámokra ne lehessen X összegnél nagyobbat kiutalni legalább egy napig és a kis összeg is késéssel menjen el. - A megtakarítási számláról átvezetett pénzt ne lehessen új számlaszámra elutalni. - Frissen felvett, online igényelt hitelt vagy személyi kölcsönt ne lehessen egy napig elutalni. (Újabban ezt csinálják, nemcsak a számlát ürítik le, de hitelt is igényelnek online és azt is elutalják. Nevetséges, hogy ez nem veri ki a biztosítékot a bankok rendszerében, egy számlát teljesen lepucolnak, sőt még hitelt is vesznek fel és azt is elutalják egy frissen felvitt számlaszámra. S nem szólal meg a vészcsengő a banknál.) - Kötelezően tartsanak a bankok, a "neobankok" is normális ügyfélszolgálatot, 0-24 órában elérhetőt, sőt ők hívják az ügyfelet, ha gyanús tranzakciót észlelnek. Igen, ez pénzbe kerül, ahogy az elcsalt százmilliárdok is. - Minden bankban lehessen napi és havi limitet megadni az utaláshoz is, a kártyalimithez hasonlóan. Ezt változtatni csak telefonos ügyfélszolgálaton vagy egynapos várakozással lehessen. - Ha nekik fájna minden csalás, ezerrel nyomnák a reklámokat, hogyan ne essen senki áldozatul. Most nem érdekli őket, nem az ő káruk. https://kiszamolo.hu/raiffeisen-gold-2-es-prime-select-csomagok-velemeny/ https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerul-a-kulfoldi-bankkartyahasznalat/ ================================================================================ #2978 Honnan tudnak rólam ennyi mindent a csalók? Dátum: 2023-10-23 12:16:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/honnan-tudnak-rolam-ennyi-mindent-a-csalok/ A feleségem tagja egy zárt Facebook csoportnak, ahol telefonon elkövetett bankos átveréseket tárgyalnak ki. Ott volt nemrég egy férfi, aki fel volt háborodva, hogy úgy hívták fel, hogy mindent tudtak róla. Nem kérdezték az adatait, hanem mondták: neve, születési ideje, stb. Megmondták a kártyája lejáratát és így tovább. A hívószám is stimmelt, az volt a bankkártya hátulján is. (A mostani magyar banki protokoll szerint a banki ügyintéző nem megad adatokat, hanem kérdezi azokat. Ezt szeretné megváltoztatni az MNB, hogy mindkét fél mondjon adatot az ügyfélről, hogy az ügyfél is lássa, hogy a hívó nem vaktában próbálkozik csak. Mint látható, ettől nem feltétlen lesz biztonságosabb a rendszer.) Biztos feltörték a banki rendszert vagy van a csalóknak egy belsős emberük a bankban, aki kiadja ezeket az adatokat, szólt a vélekedés a hozzászólásokban. Az elsőre reagálni is kár, aki fel tud törni egy banki rendszert, az nem fog telefonálgatni, anélkül is kisöpörné az összes számlát. A második sem valószínű, mert aki dolgozott bankban, az tudja, hogy hónapokra, ha nem évekre visszamenőleg le lehet kérdezni, hogy ki, mikor, honnan lépett be egy számlába. Állandó probléma, hogy az ügyintézők be akarnak lépni egymás számláiba, hogy lássák például, ki mennyi bónuszt kapott. Azonban ennek könnyen lekérdezhető nyoma van és minimum fegyelmi jár érte. Egy banki ügyintéző tudja, hogy azonnal lebukna, ha ő adná ki ezeket az adatokat. De akkor hogyan tudtak róla mindent a csalók? Gondoltam, írok egy cikket, hogyan tudod kicsit biztonságosabbá tenni a Wise számládat, ekkor futottam bele a Wise blogoldalán egy nagyon jó írásba a témával kapcsolatban. A titok a kétlépcsős lopásban van. Mindenki találkozott már adathalász SMS-ekkel, Facebook reklámokkal, e-mailekkel. A kínai csomagod elakadt a postán, vámot/ügyintézési díjat kell rá fizetni 420 forintot, kattints a linkre. Az első ötszáz jelentkező 800 forintért vehet egy Samsonite bőröndöt. A telefonszámlád 817 forint hiányt mutat, fizesd be most, vagy kikapcsolják az előfizetésed. És így tovább, végtelen lehetőség van, ami egy kamu oldalra visz, ami megtévesztésig hasonló az igazi oldalhoz. S rálépsz az oldalra, félálomban, egy telefon kicsi kijelzőjén, egyébként is vársz egy csomagot Kínából, ami késik és kitöltöd az adatokat, ami kell ahhoz, hogy megkapd a csomagot, el legyen intézve a vámolás: megadod a neved, születési dátumod, kártyaszámot, lejáratot, telefonszámot és mindent, amit kérdeznek. Az összeg jelentéktelen, azzal nem törődsz, nem is sokat gondolkodsz rajta. A tranzakció sikeres volt, írja az oldal, mindenki boldog. (Igazából nem volt semmilyen tranzakció, ha ellenőrzöd a számládat utána. Kivéve, ha éppen a bankkártya adataidat akarták ellopni, de akkor sem ez a tranzakció lesz rajta, hanem sok másik ezután...) Innentől kezdve már mindenki tudja, hogy működnek ezek a dolgok. Napokkal, hetekkel, akár hónapokkal később felhívnak és bemondják azokat az adatokat, amiket megadtál a kamu weboldalon. A telefonszámot hamisítani pofonegyszerű, ha már telefonáltál VOIP telefonnal interneten, akkor tudod, hogy bár nem a saját számodról hívsz valakit, mégis a hívó a te rendes telefonszámodat látja, mintha a rendes előfizetésedről hívnád. Eddig tart egy bank telefonszámát is leutánozni. A megadott bankkártyád számából lehet tudni, hogy melyik bank bocsátotta azt ki. (Használhatnak még a csalók feltört webáruházak adatait is, Európában nem, de az USA-ban gyakran a bankkártyák adataihoz is hozzáférnek. Persze ekkor sok adatot nem tudnak rólad, de esetleg annyit igen, hogy elhidd, hogy tényleg a bankból hívnak.) Innentől rávesznek, hogy változtasd meg a jelszavadat erre, vagy helyezd biztonságba a pénzed, ebben segítenek, csak add meg a kódot, amit SMS-ben kaptál. Azt is kérhetik, hogy a biztonság kedvéért töröld le az appot, ez csak azért kell, hogy időt nyerjenek, te nem tudj utána belépni. A feleségem az elmúlt két hétben három ilyen adathalász hirdetést jelentett a Facebooknak (Iphone, bőrönd, serpenyőkészlet, akármi szinte ingyen, gazda nélküli csomagok eladása 500 forintért a Magyar Postától), egyre még nem válaszoltak, kettőt teljesen rendben talált a Facebook, szerinte ezek teljesen tisztességes hirdetések. Én a jófogásnak jeleztem egy csaló hirdetését néhány hete, aki egy telefont árult gyanúsan olcsón Budapesten. Mondom, hol lehet megnézni. Ő most Balassagyarmaton van négy napig, utána tudja megmutatni, addig csak posta. Semmi gond, van egy haverom ott, átmegy, megnézi. Jó, de ő sokat dolgozik, leghamarabb jövő hét hétfőn tudja megmutatni, ha addig el nem viszik. Az account természetesen frissen kreált, volt egy másik hasonló átverős hirdetése még. (Meg gondolom száz másik más néven.) A jófogás kilenc nap múlva(!!!!!) reagált az e-mailemre, mondván, még semmit nem csináltak, csak átadták a másik osztálynak az észrevételemet. De azért köszönik, hogy szóltam nekik. Szóval ennyire reménykedj, hogy egyszer vége lesz ezeknek a csalásoknak. A Facebook szerint semmi baj ezekkel a hirdetésekkel, a jófogásnak kilenc nap nem volt elég, hogy bármit csináljon egy csaló hirdetésével, a bankoknak nem fáj a csalás, ezért senki nem csinál semmit. De akkor visszatérve az eredeti témához, amiről cikket akartam írni, hogyan tudod némileg biztonságosabbá tenni a Wise számládat. Az első, hogy a weben kapcsold ki a kényelmi beállítást, hogy ne kérjen másodlagos azonosítást, amikor belépsz. (A böngésződben tárolt adatokat ellopva el lehet hitetni az oldallal, hogy a csalók böngészője az a böngésző, amit te eddig használtál.) Ezt itt tudod megtenni: Jobb felső sarok, a nevedre kattintva Beállítások gomb. Ezután Automatikus ellenőrzésnél kapcsold ki a csúszkát. (A képen a bekapcsolt állapotot látod, ez az alapértelmezett, ezt változtasd meg.) Ezután beállíthatsz egy kódot, amit a Wise minden e-mailben közölni fog, innen tudod, hogy nem adathalász e-maillel van dolgod. Ez lehet a macskád neve, az autód rendszáma, bármi, igazából csak arra való, hogy a Wise azonosítsa magát az e-mailekben. Ha akarod, letölthetsz egy hitelesítő appot a telefonodra, például a Google Autentikátort. (De több app is elérhető, tudsz választani.) Ez annyit tud, hogy néhány másodpercenként egy hatszámjegyű kódot generál, internetkapcsolat nélkül is. Ezt a kódot kell beírni a belépéshez, nagyjából ugyanaz, mint az SMS-ben kapott kód, ami egy percig érvényes csak. Ha ezt használod, se internet, se SMS nem kell a belépéshez. A Wise oldalán, ha be akarod állítani az autentikátort, megjelenik egy QR-kód, ezt a telefonoddal beolvasod az autentikátor appnak, innentől kezdve ismerni fogják egymást. Ennyi az egész, nem egy komplikált dolog. Amit én még megcsináltam, hogy a banki telefonszámokat a saját, használatban lévő telefonszámom helyett átírtam egy feltöltős kártyára, amit mindig kikapcsolva tartok. Először butatelefonban volt a kártya, aztán átraktam a normál mobilom második SIM kártyájára, de tettem rá PIN kódot, így nem lehet távolról bekapcsolni. Ezt a kártyát mindig kikapcsolva tartom, mert egyébként sem használom hívásokra. Ha nagy ritkán kell a belépéshez a mobilra kapott SMS, akkor kézzel bekapcsolom, beütöm a PIN-t, miután megkaptam az SMS-t, kikapcsolom. Ne felejtsd el az éves adategyeztetést a második SIM kártyádra és a legtöbb cég el is várja, hogy legalább évente egyszer tölts rá pénzt. (A Vodafone már nem várja el ezt sem, ott elég az adategyeztetés.) A feltöltött pénzt aztán autópálya matricára, parkolásra vagy akármire el tudod költeni. (Amíg a cikket írtam, a háttérben nyitva volt a Wise böngészőablaka. Azt vettem észre, hogy félóránként ha megnéztem valamit a számlámon, de nem léptetett ki közben. Más bank öt perc inaktivítás után kiléptet. Ez sem tetszik annyira. De ezt már csak így zárójelben.) S ha nem olvastad volna az előző cikket, ami miatt ez megszületett, akkor azt itt tudod elolvasni: https://kiszamolo.hu/forbes-cikk-wise-csalas/ ================================================================================ #2979 Wise: 3,24% euró kamat és két nap védelem feltörés után Dátum: 2023-10-24 15:35:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/wise-324-euro-kamat-es-ket-nap-vedelem-feltores-utan/ Egy kedves hozzászóló hívta fel a figyelmem, hogy béta üzemmódban van egy lehetőség a Wise-nál, perselybe rakod a pénzt, de nem hagyományosba, hanem egy olyanba, amiből Blackrock ICS Euro Government Liquidity Fund-ot vesznek. Az éves díj 0,47%, de már le van vonva a kamatokból. Ennek két előnye van: jelenleg 3,24% kamatot fizetnek rá és feltörés után két nappal lehet csak elkölteni. Az elsőt nem kell magyarázni, a második pedig egy remek biztonsági faktor, lásd a múltkori cikket. Hiába jutnak be a számládba, nem tudják elutalni onnan a pénzt, amit a perselyből vettek ki. Valószínűleg céges számlával is működik, de ott most nincs euróm, nem tudom kipróbálni. Van hátulütő is, az adózást állítólag magadnak kell megoldani. Ennek kicsit ellentmond, hogy elkérik az adószámodat. De ez még nem garancia, hogy nem csak lejelentik a kapott kamatokat. Ezt jó szem előtt tartani. Keresd a lehetőséget a perselyeknél. Ha még nincs, nyiss egyet és ott felajánlja. (Ez arra való, ha szükséged van/lesz arra a pénzre, akkor tedd be egy ilyen perselybe. Kamatozik és biztonságban is van a lopások elől a kétnapos feloldás miatt. Ha hosszú távon vagy egyáltalán nem kell az összeg, utald ki egy brókerszámlára és vegyél belőle valamit.) ================================================================================ #2980 Itt a CSOK Plusz Dátum: 2023-10-25 19:30:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-csok-plusz/ Ma este bejelentették a CSOK Pluszt, ami még változhat január elejéig. Amit eddig tudni lehet: Kedvezményes, 3%-os hitel lesz a lényege, gyerekszámtól függően 15,30 és 50 millió lesz a hitel felső határa, maximális futamidő 25 év lehet. Első ingatlannál 80 millió lehet az ingatlan maximális ára, cserénél, bővítésnél 150 millió. Az első gyereknél még nem, de utána minden gyerek után 10-10 millió forintot elengednek a tőkéből is, de csak a felvétel után születettek számítanak, a meglévőek nem. A meglévőek viszont beleszámítanak abba, hogy az újonnan születettel együtt mennyi hitelt vehetsz fel. Csak házasok igényelhetik, a nőnek vagy 41 év alattinak kell lennie, vagy már legalább 12 hetes terhesnek. Ahogy eddig is, ha már igénybe vetted a régi CSOK-ot, akkor azt vissza kell fizetni és újra jogosult leszel az újra. Viszont mivel itt új gyereknek is kell születnie, csak akkor van értelme, ha még legalább egy gyereket akarsz. Ahogy látható, ez sokkal inkább egy kedvezményes hitel, mint egyösszegű ajándék. A második gyerektől engednek el 10-10 milliót a meglévő hitelből, eddig is volt hasonló elengedés. (Ha egy gyereked sincs még és három lesz a végén, akkor 20 milliót engedtek el. Ha már kettő van és még egy lesz, akkor semmit.) Bár a kormány szerint ez nem fogja úgy feltüzelni az ingatlanpiacot, mint az eredeti CSOK, de azért nyilván lesz rá hatása, aki eddig a 8%-os hitel miatt nem vásárolt, most azok egy része le fog csapni a 3%-os fix hitelre. A tőkeelengedés miatt még három ezután születő gyereknél a támogatás mértéke is duplázódik. Szóval, de, lesz hatása ennek is az ingaltanpiacra. (S ne felejtsük el, eddig a 10 millió támogatás csak új ingatlanra szólt és három gyerekre, most az eddigi hírek szerint vehetsz használt ingatlant is és akár 20 milliót is kapsz három gyerekre az eddigi, használt ingatlanra járó 2,75 millió helyett és a támogatott hitel is 50 millió lesz az eddigi maximum 15 millió helyett. Vagyis igazából durván emelték a CSOK-ot, csak a csomagolása más. Eddig 20% volt a kötelező önrész, most elég lesz 10% is, ez se afelé mutat, hogy kisebb lesz a kereslet. Egyetlen kérdés, hogy hány olyan pár maradt még, aki nem vette fel a CSOK-ot eddig.) Csak a CSOK-ra közel 800 milliárdot költött eddig a kormány (plusz a kedvezményes hitelek további kamattámogatásainak költsége), a legkézelfoghatóbb eredménye az ingatlanárak megduplázódása volt. Ebből az eddigi 800 milliárdból (plusz a babaváró hiteltámogatásának a százmilliárdjaiból) nagyon sok bérlakást lehetett volna építeni, főleg a 2015-ös árakon, ami a CSOK-kal pont ellentétesen, csökkentette volna az ingatlanok vételárát és bérleti díját, így azok is olcsóbban lakhatnának, akik nem lennének jogosultak az olcsó(bb) állami bérlakás-programra. Negyvenmilliós ingatlanokkal számolva (amiért szép nagy ingatlanokat lehetett volna építeni még 2017-ben is) cirka 25 ezer állami bérlakás épülhetett volna eddig csak ebből a pénzből az elmúlt szűk 8 évben. Ezeket 70-100 ezer embernek oda lehetett volna adni olcsó havidíj mellett, ennyi kereslet tűnt volna el a bérlakások vagy a lakásvásárlások piacáról, ami lefelé hajtotta volna az árakat. (A bérlési feltétel lehetett volna három év alatti gyerek, állandó munkahely, ha már azt gondoljuk, hogy ettől több gyerek fog születni.) Így nem csak az ablakon lapátolták volna ki a pénzt, hanem ennyivel nőtt volna az állam vagyona. Ha az összes pénzt, amit az ilyen támogatásokra költöttek 2000 óta, a fideszes és az mszp-s kormányok, bérlakásprogramra fordították volna, bőven százezer felett lenne az állami bérlakások száma, ami már nagyon érezhető lenne egy 9,5 milliós országban. A befolyt bérleti díjakból karban lehet tartani az ingatlanokat, sőt, továbbiakat is lehetne építeni. Visszatérve a CSOK-ra, a részletek még nem ismertek, ha érint, figyeld a híreket. ================================================================================ #2981 Arany letéti számla Dátum: 2023-10-27 18:18:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/arany-leteti-szamla/ Ha egy ismeretlen cég arra kér, hogy rakd be hozzájuk a pénzed, majd ők jól vigyáznak rá, valószínűleg nem fogod megtenni. Ha ugyanez a cég egy mesét költ az egész mögé, mondjuk egy "aranyszámlát" nyit neked és minden befizetésedből becsszóra aranyt vásárol, ráadásul az a "pénzügyi tanácsadó" ajánlja, aki a rengeteg unit linked biztosítást is rásózta a családra, akkor rengetegen odaadják a pénzüket. Az aranyszámláról már írtam tíz éve is és azóta is, ott a rossz emlékű Emgoldex átverés is, mégis sokan még mindig bedőlnek az ilyen ajánlatoknak. Az egyik ügyfelet is belerángatta egy ilyen csodálatos lehetőségbe az ügynöke "pénzügyi tanácsadója", néhány év alatt hétmillió forintot fizetett be, hogy abból hónapról-hónapra aranyat vegyenek neki. A cég komoly cég, minden engedélye megvan ahhoz, hogy pénzt gyűjtsön: A NAIH az adatvédelmi hivatal rövidítése, a NEHITI pedig a nemesfém-kereskedőket ellenőrzi. Akárhogy gugliztam, nem találtam nyilvántartást egyik szervezetnél sem, vagyis ezek a számok még ha valósak is, ellenőrizni nem lehet őket. (Az adatkezelési nyilvántartási szám egyébként sem más egyszerű parasztvakításnál, a másik is maximum mint kereskedőt ellenőrzi a céget.) De ezeknek semmi köze ahhoz, hogy itt bizony betétgyűjtés folyik, hiszen ha te fizetsz valakinek egy havi összeget, amit ő eltesz, az bizony betétgyűjtés. Ha azt ígéri, hogy valamit vesz a pénzből neked, akkor is betétgyűjtés. Akár aranyat, akár eurót, akár befektetési alapot. Márpedig betétet gyűjteni vagy befektetési szolgáltatást nyújtani csak az MNB engedélyével és felügyelete mellett lehetséges. Azonban itt erre utaló semmilyen engedélyszám nem található. Játszunk el a gondolattal, mi történne, ha a cég nem venne semmit a pénzedből, csak elrakná a pénzt? Soha nem derülne ki, egészen addig, amíg nem akarnának többen pénzt kivenni a cégből, mint amennyien berakni akarnak pénzt. (A Kun-Mediátor csalás is évekig ment.) Eszembe jut a néhai emgoldexes áldozatok, akik váltig bizonygatták, hogy ők bizony voltak a cég irodájában és ott a saját szemükkel láttak aranyat, ergo nem átverés a dolog. Nem az a kérdés, hogy van-e a cégnek aranya, hanem hogy a TE aranyad és mindenki más aranya maradék nélkül megvan-e? A cég tavalyi mérlegében nem nagyon van nyoma a hatalmas raktárkészletnek: A melléklet szerint a cégnek mérlegen kívüli tétele nem volt. Vagy négy-öt ügyfélnél nincs több és a cég semmi mással nem foglalkozik, hanem kreatívan forgóeszköznek könyveli a beszedett pénzből vett aranyat vagy nem tudom, hol lehet a pénz a mérleg szerint. (Az összegek ezer forintban vannak.) De még ha papíron meglenne is a vagyon, még az sem garancia arra, hogy a valóságban is megvan. Ahogy a mondás tartja, a papír mindent elbír. Azt tanácsoltam az ügyfélnek, hogy amilyen gyorsan tudja, vegye ki a pénzét. A honlap szerint 48 órán belül kiutalják az arany összegét. Az ügyfél hétmilliót fizetett be, eleve csak 5 milliót akartak visszaadni, de annyit se, mert drága volt az arany ekkor meg akkor, ezért nem jár annyi (??????? Hát nem aranyat vettek a pénzből minden hónapban? Nem mindegy, mennyi volt az arany, ha állítólag náluk vannak az aranylapkák?), egyébként is várjanak, hátha felmegy az arany ára és így tovább, ment az időhúzás. Bő három hét után nagy nehezen visszakapták a pénzüket, jó kétmilliós bukással. Mondtam nekik azt is, hogy ha nem akarják azonnal kifizetni őket, kérjék az aranyat, majd eladják máshol. Azt sem kapták kézhez. Egy pillanatig sem akarom azt állítani, hogy nem lenne meg az összes pénz, csak azért, mert több hétig tart kifizetni ötmillió forintot az ígért két nap helyett, vagy mert a cég adóbevallásában nincs sok nyoma ennek a bevételnek, vagy mert nincs MNB engedély pénzgyűjtésre. De még ha minden rendben lenne is, mi volt az értelme az egésznek? Ha aranyat akarsz venni minden hónapban, vegyél aranyat. De olyat, ami nem csak egy ismeretlen cég általi "becsszó, hogy megvan az arany" virtuális arany, hanem amit megveszel és hazaviszel. Azt is csak egy jóhírű, nagy cégtől, hogy valódi aranyat kapj, ne csak valami arra hasonlítót. Az az egyetlen, ami biztos a tiéd. Ráadásul durva költségekkel sem húznak le a vételi díjon felül. Ha olyan keveset tudsz félretenni havonta, hogy abból nemhogy egy uncia arany, de még egy-két gramm sem jön ki havonta (23 ezer forint egy gramm arany), akkor ne aranyba tedd a pénzed, hanem állampapírba. Ha mindenképp aranyat akarsz venni, vegyél akkor, amikor összejön hétszázezer forint. (Ennyibe kerül most egy uncia arany.) Ha az ügynököd ajánlja a fergeteges lehetőséget, akkor azért teszi, mert ő rengeteget keres rajta. Ami a te költséged lesz, akár hiszed, akár nem. Ha e-mailt kell írnod nekem vagy akárki másnak, hogy mit tudok erről vagy arról a cégről, mennyire megbízható, akkor arra a cégre egy fillért se bízz. Akármilyen csodálatos, ám senki által nem ismert osztrák "befektetési bank", meseszép honlappal, akár egy vidéki aranyszámlára pénzt gyűjtő vállalkozás. Amelyik cégről nem tudsz MINDENT, arra ne bízz semmit. Ha semmit nem tudsz róla, akkor aztán végképp ne. Azt gondoltam, az ilyen cégek kihaltak a tízes években, de mint a mellékelt ábra is mutatja, továbbra is léteznek. ================================================================================ #2982 Kinek érdemes várnia a jövő évi CSOK-ra és kinek nem? Dátum: 2023-10-30 10:58:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kinek-erdemes-varnia-a-jovo-evi-csok-ra-es-kinek-nem/ Első ránézésre a jövő évi CSOK vonzóbb, mint az idén elérhető verzió, de ez csak első ránézésre igaz. A fő különbség, hogy a jövő évi CSOK csak az újonnan született gyerekeket honorálja, a meglévőeket nem. (Az még nem egyértelmű, hogy a kedvezményes hitelfelvétel összegénél beleszámít-e a meglévő gyerek, ezt szokás szerint majd később tudjuk meg egyértelműen.) Aki most hitelképes lenne 50 millió forintra, az kaphat normál piaci áron is 7,5% kamatozású hitelt. A remények szerint ez néhány év távlatában jelentősen csökkenthet és akkor ki lehet majd váltani a hitelt egy olcsóbbra. (Persze ez csak remény, készülj úgy, hogy nem fog csökkenni a kamat.) S amit sokan rosszul tudnak, a maximum 5%-os büntetőkamat, amit az előre felvett, ám nem teljesített CSOK-ra a kormány tavaly kihozott, hogy megint a felelőtleneket támogassa a felelősen gondolkodók költségére, az nem a CSOK hitelre, hanem a CSOK támogatásra szól! Úgyhogy érdemes szem előtt tartani ezt is, mint kockázatot. Jól hangzik a 3% kamat a 7,5-8%-kal szemben, de csak addig, amíg minden úgy alakul a gyerekvállalással, ahogy tervezted. Ha nem, nagyon sokba fog kerülni a hitel a legvégén. Sokaknak érdemes lesz várni (persze kérdés, hogy milyen gyorsan fognak beépülni az árakba szokás szerint a nagyobb támogatások összegei, 2016-ban egy hónap sem kellett hozzá), de van, akinek idén érdemes vásárolni, ha megteheti. Kicsit attól tartok, hogy gyorsan meg fog jelenni a CSOK támogatás áremelkedés formájában az ingatlanoknál. S mivel most már használt ingatlant is vehetsz belőle (hacsak ezt is nem változtatják meg mostanában), nemcsak az új ingatlanokat fogja érinteni az áremelkedés. De ne legyen igazam. https://kiszamolo.hu/a-csok-eredmenye-a-piacon/ Akartam írni erről egy cikket, mert érdekes téma, de a hitelügyintézős Gáborunk megelőzött és kérte, hogy ő hadd írjon róla cikket. Ám legyen, következzen az ő írása. (Mióta megírta a cikket, belengették, hogy az áfavisszatérítés és az illetékmentességet is megtartják, amikor ezt a cikket írta, erről még nem volt szó. Aztán a hétvégén átírta, ott már szerepel ez is. De jó lenne egy olyan normális országban élni, ahol a kormány úgy tudna bejelenteni valamit, hogy legalább egy napot gondolkodott róla valaki és nem naponta változtatgatnák a feltételeket. Olyan országról pedig már csak álmodni merek, ahol lenne társadalmi egyeztetés és hatástanulmány is a költségek és várható eredmények tekintetében. De ezt csak így, zárójelben.) CSOK idén, vagy CSOK+ jövőre? A címben feltett kérésre adott válasz nem annyira magától értetődően CSOK+, mint azt első ránézésre gondolnánk. A jelentősen magasabb összegű kamattámogatott hiteligénylés lehetősége és a később született második, harmadik, negyedik stb. gyermek után járó 10.000.000 Ft-os tartozáselengedések egészen más dimenziót képviselnek, mint a CSOK keretében elérhető maximális támogatás. Hogyan lehetne mégis kedvezőbb a 2023-as CSOK? Ebben az írásban igyekszem összegyűjteni az összes ilyen esetet.  A falusi CSOK-ról ezúttal nem lesz szó, csak a „városiról”. Sokan vannak, akik 2023-ban még kaphatnának állami támogatást, jövőre azonban nem. Ők az új családtámogatási rendszer vesztesei. Nézzük meg három példán keresztül, hogy mennyi állami támogatásról kell lemondania azoknak, akik 2023 helyett 2024-ben vágnak bele a lakásvásárlásba nem preferált kistelepülésen és nem lesznek CSOK jogosultak: A Kovács házaspár 30 millió forintért vesz egy használt társasházi lakást, 1 gyermek után igényelnek CSOK-ot: 600.000 Ft CSOK 430.000 Ft illetékkedvezmény A Takács házaspár 40 millió forintért vesz egy használt társasházi lakást, 1 gyermek után igényelnek 1.430.000 Ft CSOK 1,6 millió Ft illetékkedvezmény kamatmegtakarítás: a 3%-os max. 10.000.000 Ft CSOK hitel és a mindenkori piaci kamatok közti különbség 20 év alatt kb. 5.300.000 Ft A Szabó házaspár 60 millió forintért vesz egy új építésű társasházi lakást, 3 gyermek után igényelnek CSOK-ot: 10.000.000 Ft CSOK 2,4 millió Ft illetékkedvezmény kamatmegtakarítás: a 3%-os max. 15.000.000 Ft CSOK hitel és a mindenkori piaci kamatok közti különbség 20 év alatt kb. 8.000.000 Ft 857.143 Ft ÁFA visszatérítés A potenciális CSOK jogosultak köre 2024-ben jelentősen szűkül Olyan hitelcélt/ügyfélprofilt nem látok, aki idén nem lenne CSOK jogosult, jövőre azonban igen. Viszont a lenti okokból kifolyólag 2024-re többen kiesnek a potenciális jogosultak köréből: Első lakást 80 millió Ft-nál, nagyobb lakásba költözés esetén 150 millió forint-nál magasabb vételáron vásárlók. Habár én egyelőre nem látom azt a szabályozói eszközt, ami megakadályozhatná azt, hogy az eladó és a vevő összekacsintson, majd kössenek egy adásvételit 80 milliós vételárral, majd az ezen felüli vételárészt zsebbe rendezzék. Ennek híján pedig ez gumiszabálynak tűnik. (Azért a NAV ebbe bele tud szólni, eddig sem hitték el, ha gyanúsan a piaci ár alatt jött létre egy adásvétel.) Kiesnek azon párok is, akiknek vannak gyermekeik és nem terveznek továbbiakat. Legalább egy, jövőben vállalt gyermek feltétele lesz az igénylésnek januártól.  Itt fontos leszögezni, hogy ha nem tervezünk további gyermeket, nem éri majd meg CSOK+-t igényelni. Sokan tévesen úgy értelmezik, hogy a kamattámogatott hitelek (CSOK hitel, babaváró, CSOK+) esetében a hitel összegét + 5% büntetőkamatot kell visszafizetni, ha a tervezett gyermek nem születik meg. Büntetőkamat vissza nem térítendő támogatásoknál és illetékkedvezményeknél van. Kamattámogatott hitelnél nem a +5% a „büntetés”, hanem az, hogy a hitel addig az állam által fizetett kamatát kell visszafizetnünk. CSOK+-nál nem tudjuk még, hogy ez mennyi lesz, de biztos, hogy nagyságrendileg több nem csak az 5%-nál, hanem a normál lakáshitel kamatoknál is. A következő csoportot nevezzük „Kockázatkerülők1”-nek. Az elmúlt években sok olyan párral találkoztam, akik terveztek további gyermekeket, de CSOK-ot mégis csak a meglévő gyermekek után igényeltek. Ők mostantól vagy bevállalják annak kockázatát, hogy a tervek ellenére mégsem érkezik új családtag és a kapott támogatásokat vissza kell fizetniük, vagy lemondanak azokról. „Kockázatkerülők2”. 2023-ban hitel nélkül is lehetett CSOK-ot igényelni. Így azok is jogosultak voltak vissza nem térítendő támogatásra és a kapcsolódó illetékkedvezményekre, akik nem akartak hitelt felvenni. Ők mostantól vagy lemondanak az állami támogatásokról, vagy kénytelenek lesznek eladósodni. A következő csoport tagjai nagyon is akarnak hitelt felvenni, de nem kapnak, mert nem hitelképesek. 2024-től a hitelfelvételi szándék mellett a hitelképesség is jogosultsági szemponttá lép elő. A negatív KHR listán szereplők nem csak a hitelpiacról szorulnak majd ki, hanem a CSOK jogosultságukat is elvesztik. Munkahelyet váltók, túl sok adóssággal vagy rossz hitelmúlttal rendelkezők sok milliós állami támogatásokról maradhatnak le, ha rosszul időzítik a lakásvásárlásukat. Egyedülálló szülők, élettársi kapcsolatban élők meglévő gyermekeik után 2023-ban igényelhetnek CSOK-ot, 2024-től nem. 40 évnél idősebb anyák és férjeik nem igényelhetnek CSOK+-t. Két évig ezt a feltételt felfüggesztik, ha az igényléskor a magzat legalább 12 hetes. Nekem ezeket a CSOK+- ról lemaradó csoportokat sikerült beazonosítanom, akik 2023-ban még kaptak volna/kapnának CSOK-ot. Kihagytam valakit? Nézzük meg azokat az eseteket is, amikor idén és jövőre is jogosultak vagyunk, de a 2023-as igényléssel jobban járunk! Először azonban összefoglalom a támogatások kapcsán bekövetkezett legfontosabb változásokat! Támogatások típusa és nagysága A legjelentősebb strukturális változás, hogy egy vissza nem térítendő támogatás központúból egy kamattámogatott hitel központú rendszer lett. 2023-ban aki igényelt és kapott X Ft CSOK támogatást, az jogosulttá válhatott „csokos hitelre”, illetékkedvezményre és áfa-visszatérítésre. 2024-től aki igényel és kap CSOK+ hitelt, tartozáselengedési támogatásra, illetékkedvezményre és áfa-visszatérítésre is jogosult lehet.  A kapcsolt támogatások csak a CSOK, illetve CSOK+ igénylők számára elérhetőek, anélkül nem igényelhetőek. Az igényelhető kamattámogatott hitel nagysága megnő. Attól függően, hogy a házaspár összesen mennyi gyermeket vállal - itt a meglévők is számítanak.  15 millió (1), 30 millió (2), 50 millió Ft.  Eddig ugyanez 0 (1), 10 (2) és 15 (3) millió Ft volt. A CSOK+ egy olyan kamattámogatott hitel, amelynél az adósok 3%-os kamatot fizetnek. A 3% feletti kamatrészt pedig az Államkincstár fizeti. Mindenki annyi hitelt vehet fel, amennyire a kiválasztott pénzintézet hitelképesnek találja, nem elég az igénylési feltételeknek megfelelni. 2024-ben megszűnik a klasszikus CSOK, a vissza nem térítendő támogatás. Eddig a CSOK a vételár vagy költségvetés részét képezte. 2024-től a CSOK támogatás összegével több hitelt kell felvenni, vagy több önerőt kell beletenni a vásárlásba 23-hoz képest. Az igénylést követően kapott támogatás helyett a babaváró kölcsönnél már ismert tartozáselengedést vezetnek be. A sikeres igénylést követően megszülető második, harmadik, negyedik stb. gyermek után az éppen fennálló CSOK+ tartozásunkból gyermekekként 10 millió Ft tőketartozást engednek el. A gyermekszámon felül van egy másik természetes felső korlátja minden egyes ilyen támogatásnak. Csak annyi hitelt tudnak elengedni nekünk, amennyi fennálló tartozásunk az adott új családtag megszületésekor még van. Ha nincs hitel nincs mit elengedni, ha kevesebb van, mint 10 millió Ft akkor a támogatás a fennálló tartozással megegyező összegű. Nagysága attól függ, hogy mennyi hitelt igényeltünk (mennyit hagytak jóvá), milyen futamidőre, mikor születik meg az adott gyermek, előtörlesztettünk-e a hitelt. Több gyermek után több támogatás jár. Ez az eddigi rendszerben is így volt. Újdonság azonban, hogy aki több hitelt igényel annak több támogatás jár. Megszülető gyermekek után opcionálisan kérhető lesz fizetési halasztás. A halasztás idejével meghosszabbodik a futamidő. A tartozáselengedési opció miatt érdemes is kérni a halasztást. Ki jár jobban a 2023-as igényléssel? Vannak olyan esetek, amelyekben 2023-as igénylés esetén több támogatás jár. Például: Akiknek van gyermekük és igénylés után 1 gyermekük születik, jelenleg kaphatnak vissza nem térítendő támogatást (CSOK-ot), 2024-től nekik viszont nem jár. A magasabb összegű, 3%-os kamatú hitel miatt sok esetben még ilyenkor is jobban járhatunk, ha jövőre igénylünk, de ha 15 millió Ft hitelnél nem magasabb a hiteligény, akkor még 2023 a nyerő. Amennyiben új építésű ingatlant veszünk 2 meglévő gyermekkel + 1 vállalttal és valamennyi inflációval is számolunk, akkor bármekkora hitelösszeg mellett jobban járunk. Akik tartósan magas inflációval számolnak és nem terveznek két gyermeket a következő néhány évben, szintén gondolhatják úgy, hogy jobb ma 10 millió, mint sok év múlva. Akik hitel nélkül akarnak CSOK-ot. Akik további gyermekvállalás nélkül akarnak CSOK-ot. Akik jövőre nem lennének jogosultak. Mindenki másnak jobb a 2024. Tanácsok azoknak, akik idén fognak CSOK-ot igényelni: Törekedjenek minél előbb igényelni! Nagy roham és fejetlenség lesz év végén a bankfiókokban. Vegyék igénybe egy független hitelszakértő segítségét! Ajánlom magamat. :)   Tanácsok azoknak, akik jövőre fognak CSOK+-t igényelni: Árban megállapodni, foglalózni jó lenne még azelőtt, hogy az új CSOK-kal kapcsolatos hírek miatt az ingatlant eladók úgy gondolják majd, hogy árat kellene emelniük. Ne hagyják, hogy az állami támogatás nagy részét az eladók beépítsék az árakba. Nem kötelező nekik adni az Önöknek szánt támogatást. Akinek folyamatban van az igénylése, de úgy látja, hogy jobban járna, ha jövőre halasztaná az igénylést: amíg nem volt meg a szerződéskötés, újratervezhető az igénylés. Amíg nem jött ki a részletes CSOK+ szabályozás, addig ne álljon el az igényléstől, de ne is írja alá a támogatási és hitelszerződést. Akkor lépjen csak, ha biztos benne, hogy nem fog két szék között a földre huppanni. Vegyék igénybe egy független hitelszakértő segítségét! Megint csak ajánlom magamat. :)   Végezetül engedjetek meg nekem egy kis önreklámot. Közel 20 éve dolgozom független hitelszakértőként. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése, Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, Előminősítés készítése, A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása, Tájékoztatás az elérhető állami támogatásokról. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076   . ================================================================================ #2983 KSH születési adatok Dátum: 2023-10-30 12:36:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ksh-szuletesi-adatok/ A múlt hét a frissen bejelentett CSOK Pluszról szólt. Ha már pénzen vett gyerekszülés, közben megjelent a KSH legfrissebb népmozgalmi statisztikája is. Ebből kiderül, hogy a tavalyi adatokhoz képest 7%-kal kevesebb gyerek született idén szeptemberben, ennél kevesebb gyerek csak a covid kitörése után született eddig Magyarországon. A január-szeptemberi adat ennél jobb, csak 2,4% a csökkenés. Viszont érdekes, hogy az első három hónap rántotta fel a statisztikákat (plusz 7,7%), utána elég gyászosak a számok. Ezt a felpattanást a covid miatt elmaradt és tavaly nyáron történt terhességek is okozhatták. A gazdagabb régiókban (Budapest, Közép és Nyugat-Dunántúl) mindenhol esett a vállalt gyerekek száma, míg a szegényebb régiókban nőtt a születések száma, így jött ki a negatív átlag. (A kivétel Pest megye, itt is nőtt 2%-kal a születésszám, lehet, hogy a kiköltöző CSOK-osok miatt, mert Budapesten 8,8%-os volt a csökkenés.) Az, hogy egyre kevesebb gyerek fog születni, nem meglepetés, mert egyre kevesebb a szülőképes nők száma. A termékenységi ráta is csökkent viszont, 1,52-ről 1,51-re. Hol van már a két éve hangosan ünnepelt 1,6-os érték... (A mostani értékkel egyébként pont hozzuk az európai és nagyjából a kelet-európai átlagot is. A magyar születésszámok európai és közép-kelet-európai viszonylatban is teljesen átlagosak.) A házasságkötések száma 24%-kal csökkent egy év alatt, nagyjából visszament a 2019 előtti szintre, lassan elmúlik a babaváró miatti kényszerházasságok okozta emelkedés. (2016-ban is volt egy jelentős emelkedés a házasságkötésekben, pont akkor, amikor a CSOK-ot hozták be. A mostani adat átlaga valahol a 2015-ös érték körül van.) Csak úgy itt hagyom egy régebbi cikkből, a nők termékenységi rátája (vagyis hány gyereket szülnek) a közép-európai országokban: Amit látunk a képen, hogy a válság minket sokkal jobban megütött (ebben igen jelentős szerepe volt a szocialista kormányzásnak és a gazdasági ámokfutásuknak, amit azóta visszasírunk, mert azt hittük, azt a bénázást és gazdasági károkozást nem lehet überelni, pedig kiderült, hogy igen), ezért nálunk volt az egyik legkisebb a gyerekvállalási kedv. Ez visszatért 2012-re a normális mederbe, majd az általános európai és világgazdasági fellendüléssel összhangban, nálunk pont úgy nőtt a szülési kedv, mint az összes többi országban. Ami már nincs ezen a képen, a közelgő recessziótól való félelem miatt szinte az egész Európában némileg csökkent a gyerekvállalási kedv az elmúlt másfél évben. Ahogy Magyarországon is. Nincs ebben semmi varázslat, ha az emberek azt látják, hogy nő a fizetésük és biztos a munkájuk, akkor mernek gyereket vállalni, ha bizonytalannak látják a jövőt, akkor nem vállalnak gyereket vagy elhalasztják a gyerekvállalást. ================================================================================ #2984 Napi ábra: meddig él egy átlagos S&P 500-as cég? Dátum: 2023-11-02 13:04:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-meddig-el-egy-atlagos-sp-500-as-ceg/ A startupok élete kiszámíthatatlan, nagy részük nem éli meg az ötéves életkort sem. De vajon meddig léteznek a legnagyobb cégek? Az S&P 500-as indexben szereplő cégeknek mennyi az átlagos élettartama? 40-50-90 év? A hatvanas évek sztárjai közül mennyi maradt meg mostanra? A Sony, a McDonald's létezik, a Kodak és a Polaroid már nem. (Illetve de, árnyékuk önmaguknak, leginkább csak a nevük maradt meg.) 1920-as években a tőzsdei cégek átlagos élettartama 67 év volt, 1958-ban az átlagos élettartam a nagy cégek esetén 61 év. De vajon mennyi lehet ma? A válasz meglepő lehet, a húsz évet sem éri el. Egy mai átlagos, amerikai tőzsdei cég húsz év múlva már nem fog létezni sem, ahogy sokuk nem is létezett 20 éve. A Microsoft a maga négy évtizedes múltjával már matuzsálemnek számít a mai piacon. A cégekre 20 év távlatában a felvásárlás, a csőd vagy az összeolvadás vár. Csak érdekességképpen, a legrégebbi, ma is tőzsdén jegyzett cégnek a finn-svéd Stora Enso céget tartják, a Stora részét már 1288-ban említik, akkor még rézbányászattal foglalkozott. A NYSE-n a legtovább jelenlévő cég a New York Gas Light Company, amelyik 1824-től 1936-ig ezen a néven szerepelt a tőzsdén, majd új nevet kapott, Consolidated Edison Company és a mai napig is létezik. De ezek csak a kivételek, a megújulni képes cégek, mint például a szintén finn Nokia, amelyik eredetileg rostgyártással foglalkozott, majd gumitermékekkel, aztán abroncsokkal, végül távközléssel is. Jelenleg kb. 74 cég van az S&P 500-as indexben, amelyik 40 évnél idősebb. Ha a profitot is nézzük, nem csak a kort, akkor ezeknek a cégeknek a negyede képes csak hozni az index átlagos profitrátáját. Az 1957-ben is az indexbe tartozó cégek átlagos teljesítménye mintegy 20%-kal marad el az index átlagos értékétől. Innen nézve nem is olyan nagy baj, hogy a régi cégeket felszámolják vagy felvásárolják. Érdemes megnézni azt is, hogyan nézett ki az S&P 500-as index élbolya 2010-ben és mekkorát fordult a világ 13 év alatt (erről cikk erre): Ugyanez videón is (Gergő találata): Te mennyit tippeltél a nagy tőzsdei cégek átlagos életkorára? ================================================================================ #2985 Ez történt a héten 1105 Dátum: 2023-11-05 12:39:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-1105/ Az USA-ban is kongatják a vészharangot a csökkenő születésszám miatt. A termékenységi ráta jelenleg 1,7, tavaly háromezerrel kevesebb gyerek született, mint tavalyelőtt. Mielőtt még a kardunkba dőlnénk, tavaly így is 3,7 millió gyerek született és hol van még a bevándorlás. Az amerikai nyugdíjasok helyzete is katasztrofális, a tavalyi adatok alapján a medián (nem átlag) bevétele egy nyugdíjas háztartásnak havi 4.190 dollár, amit természetesen nem kell átszámolni forintra, mert mások a kiadások, de sok magyar átlagnyugdíjas kiegyezne ilyen nyugdíjjal még vásárlóerővel korrigáltan is. Trump az elnöki kampányában azt ígéri, ha megválasztják, seperc alatt nullára csökkenti az államadósságot. Ebben csak két dolog vicces: ugyanezt ígérte többször is 2016-ban az akkori kampányában és ezzel szemben 7,8 ezer milliárd dollárral növelte azt négy év alatt. Komoly fennakadás volt pénteken az Egyesült Államokban a bankközi utalásokban, a Automated Clearing House rendszer egy hibája miatt. Bár állítólag csak az utalások egy százalékát érintette, a közösségi média felületei tele lettek a panaszkodók bejegyzéseivel. Csúcson van az amerikai olajkitermelés napi 13,2 millió hordóval. A Brent olaj ára decemberi leszállítással 85 dollár alá csökkent. Jó hete volt az amerikai tőzsdéknek, 5,3%-ot emelkedett az S&P 500-as index a héten. Az emelkedés egyik legfőbb mozgatórúgója a vártnál rosszabb munkaügyi adatok. Ez azért jó hír, mert ha rossz hír van, akkor talán csökkenti a FED a kamatokat, így erősödhetnek a részvények. Egyre rosszabbul keresnek az amerikai Uber sofőrök az egyre több sofőr miatt az Insider cikke szerint A rossz termés miatt tovább nőtt a kakaóbab ára, egy év alatt 60%-kal lett drágább. A kakaóbab termelése nagyon koncentrált, a világtermelés felét Elefántcsontpart adja egymaga, 1,6 millió tonnás éves exporttal. A következő ország Ecuador, már csak 329 ezer tonnát exportál. Az előzetes adatok szerint az eurózóna inflációja 2,9%-ra csökkenhetett októberben. Bulgária elnapolta az euró bevezetését 2025-re, a legvalószínűbb ok, hogy nem tudják tartani a bevezetéshez szükséges inflációs mutatót. Az eurózóna gazdasága nem teljesített túl acélosan októberben, a pozitív nullát jelentő 0,1%-kal nőtt a gazdaság éves szinten. Ez ma szembejött az interneten, mivel gazdasági kérdés is valahol, berakom az összefoglalóba: (Sok évvel ezelőtt olvastam egy véletlenül kezembe kerülő szegedi egyetemi lapban egy írást. A szerző azon volt kiakadva, hogy kiment az egyetemi állásbörzére, de minden cég csak mérnököt meg informatikust keresett, ő, az altajisztikát végzett szakember nem kapott semmi ajánlatot és ez milyen felháborító. Elég érdekes volt olvasni, hogy valaki 23 évesen döbben rá arra, hogy a cégeknek nincs szüksége törökségkutató szakemberekre. Vajon hány hasonló fiatal lehet, mint a cikk írója?) Az üzemanyagok jövedéki adója emelésének mértékét át akarta gondolni a kormány. Aztán mégsem tette, így csak ez miatt várhatóan 40 forinttal fog drágulni az üzemanyag jövőre. Ehhez jön még hozzá a benzinkutak új különadója, amit 0,15%-ról 3%-ra emelt a kormány a nagyobb kutaknál, vagyis literenként mintegy húsz forint lesz ennek hatása pluszban az árakban. (A jövedéki adó emelés szükséges volt az uniós előírások miatt, a mértéke viszont túlmutat ezen. Az emelés után sem lesz azonban magas az uniós átlaghoz képest a magyar adószint.) Azért van jó hír is, a túró rudik áfája csökkenni fog. Sőt, a sorsolásos szerencsejátékok nyereménye is adómentes lesz. Az igen furcsa indoklás miatt a kormány azért engedi el az adót, hogy a nagyobb játékkedv miatt több adóbevétele legyen. Nagyot fékezett a drágább termékek, bútorok, műszaki cikkek kereskedelme. 2019 óta (ami az utolsó jó év volt ebből a szempontból) nominálisan is csökkent a vásárlások értéke, 2019-ben még 1,078 ezer milliárd forintot költöttünk erre az árucsoportra, tavaly már csak 1,059 ezer milliárdot, idén még ennél is jó néhány százalékkal kevesebbet. Inflációval korrigáltan még súlyosabb a visszaesés mértéke. ================================================================================ #2986 Kiszámoló Életbiztosítás 2023 november Dátum: 2023-11-05 18:23:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-2023-november/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #2987 Emelkedett a Bónusz Állampapír prémiuma Dátum: 2023-11-06 13:57:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emelkedett-a-bonusz-allampapir-premiuma/ Új sorozat jön ki nyolcadikától a Bónusz Állampapíroknál, a 2027/N sorozat, 2027 májusi lejárattal. A kamatozás negyedévente történik, az aktuális diszkontkincstárjegy hozam felett évi 1,5%-kal kamatozik ez az állampapír. (A most futó sorozatnál évi 1% volt a kamatfelár.) Az első negyedévben a kamata évi 9,31% negyede lesz, majd változik a következő negyedévben az akkor aktuális DKJ kamata szerint. Nem a prémium állampapír helyett jó ezt venni, hanem ha diszkontkincstárjegyet vennél, annál egy fokkal jobb a kamatprémium miatt, illetve a háromhavi kamatfizetés is jó lehet némelyeknek. Az idő előtti visszaváltás költsége itt is 1%. ================================================================================ #2988 Ez történt a héten 1112 Dátum: 2023-11-12 15:10:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-1112/ Az amerikai gazdaság a mutatók szerint rendben van, a munkanélküliség rekord alacsony, a fogyasztás nem esett össze, a gazdaság nincs recesszióban. Ennek ellenére az emberek válságban érzik magukat és negatívan látják a jövőt. Többen rá akartak jönni, miért is van ez, amikor a gazdasági mutatók szerint minden rendben van jelenleg. A legvalószínűbb magyarázat az elmúlt másfél év miatt megugrott infláció az oka, az emberek azt látják, hogy mindenért sokkal többet kell fizetni, ezért szegénynek érzik magukat. (Miközben ugyanúgy fogyasztanak, mint eddig, a fogyasztásban nem kimutatható a visszaesés.) Stabilról negatívra rontotta az USA adósságbesorolását az "AAA" kategórián beül a Moody's, az indoklás szerint hiába a magas államadósság, a növekvő kamatterhek, a kormány nem igyekszik csökkenteni a kiadásokat vagy növelni az adóbevételeit. 7,6 ezer milliárd dollárnyi amerikai államadósság jár le jövőre, amit várhatóan csak magasabb kamatok mellett tudnak majd megújítani. Főleg úgy, hogy az eddigi legnagyobb vásárló, a FED éppen leépíti a mérlegét, így nem várható, hogy ezután is vásárolni fog. A kereskedelmi ingatlanokra felvett hitelek nemteljesítési összege 2013-ban volt utoljára ilyen magas, mint most az Egyesült Államokban. Akkor a válság miatt volt rengeteg nem fizető hitel, most valószínűleg a home office miatt átrendeződött irodapiac lehet a fizetési problémák mögött. (Az irodát bérlő cégek 80%-a csökkentette az iroda területét 2020 eleje óta. Ami reménysugár lehet az irodaházakat üzemeltetőknek, hogy a tavalyi 22%-ról 52%-ra nőtt azoknak a cégeknek az aránya, amelyek elvárják, hogy a dolgozók négy napot a munkahelyükön töltsenek.) A megosztott irodák egykori koronázatlan királya, a 2019-ben még 47 milliárd dollárra értékelt WeWork hétfőn csődöt jelentett, ami várható is volt. 18,65 milliárd dollár adósságára 15,06 milliárd dollárnyi eszközérték jut. A diákhitelek komoly problémát jelentenek az Egyesült Államokban, az összegük meghaladja az 1,77 ezer milliárd dollárt. Amiről kevesebb szó esik, az autóhitelek összege ha hajszállal is, de beelőzte a diákhitelek összegét az Egyesült Államokban. Jelenleg az átlagos havi autóhitel-törlesztőrészlet 736 dollár havonta. 19%-ot esett az amerikai mobilpiac, mert az emberek nem sietnek megvenni a legújabb telefont, ami pont ugyanazt tudja, mint a tavalyi, a tavalyelőtti, meg az azelőtti. Pezsgőt bontottak a kormánynál, mert a havi infláció "csak" 9,9% lett, ami már csak a három és félszerese a magyar inflációs célnak és ötszöröse az összes többi uniós ország inflációs céljának. (Még az inflációs cél is nálunk a legmagasabb.) Nem megállt az árak emelkedése, nem csökkentek az árak, csak kevésbé száguldanak, mint egy éve. Ez már elég ok az ünneplésre. (Bár éppen októberben 0,1%-kal csökkentek az árak havi összehasonlításban.) Az eurózóna inflációja 2,8% lett és még mindig a magyar a legmagasabb inflációs adat. Ismeretlen okból ellehetetlenítették itthon a szélturbinák telepítését tíz éve, de uniós nyomásra engedni kell itthon is a szélerőműveket. A kormány rossz szokása szerint ezt is koncesszióba adta volna (gondolom szintén 35 évre), de a gonosz Brüsszel már ezt sem engedi. Állítólag szerdán volt az egyeztetés, talán hamarosan megtudjuk a részleteket is. Jó passzban van a forint, 380 forint alá esett a héten az euró ára. ================================================================================ #2989 Megújultunk Dátum: 2023-11-14 12:23:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megujultunk/ Elröppent közel 13 év, eljött az oldalfrissítés ideje. Sokatok kérésére Disqus motort kapott az oldal, használjátok egészséggel. Az oldal még nem végleges, ha valami további változtatást szeretnétek (például több reklámot :) ), nyugodtan írjátok meg a hozzászólásokban. Az oldalt az egyik ismerősöm készítette, de akárhogy erősködtem, nem hajlandó pénzt elfogadni érte. Úgyhogy cserébe reklámozom őt, ha bármilyen hasonló munka kellene, bátran keressétek meg: madweb.hu ================================================================================ #2990 Mennyivel olcsóbb? Dátum: 2023-11-14 14:56:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyivel-olcsobb/ Az európai autógyártók komoly bajban vannak. Eddig kényelmesen ültek az akár százéves gyártási tapasztalataikon, magas volt a belépési küszöb, akárki nem tudott modern benzines vagy dízelmotort gyártani, ami ráadásul még a szigorú európai környezetvédelmi előírásoknak is megfelel. Ezerféle csapágy, szelep, hengerfej, üzemanyagcső és szivattyú, katalizátor, bonyolult váltó és sok minden más. Aztán jött az elektromos autó, aminek a teljes hajtásrendszere áll egy villanymotorból, egy fordulatszámcsökkentőből, egy inverterből a töltéshez és egy akkumulátorból. Az akkumulátort mindenki ugyanattól a néhány gyártótól veszi, a villanymotor ugyanúgy működik, mint 120 éve, hirtelen semmivé lett az európai autógyárak több évtizedes tapasztalata és előnye. Mostanáig kellett várni, hogy a kínai gyártók autói megjelenjenek nálunk is. A legújabb versenyző idehaza a BYD, ami már most a legnagyobb konnektoros autógyár a világon és várhatóan hónapokon belül a legnagyobb elektromos autógyár is lesz. Az egyik autója az Atto 3, ami minden paraméterében a Kia Niro Ev közvetlen konkurenciája. Csak amíg az Atto a legnagyobb felszereltség mellett 14,8 millió forint, a Kia Niro EV legmagasabb felszereltségű modellje 19,1 millió forint. Nem autótesztet akarok írni és nem is akarom eldönteni, hogy ér-e újonnan közel 4,5 millió forinttal többet a Kia, mint a BYD. A kérdés, hogy mennyivel drágább a Kia, mint a BYD? A válasz egyszerű, már az előbb is írtam, közel 4,5 millió forinttal, nem? (A pontos árkülönbséget azért nehéz megmondani, mert a Kia árához még hozzá kell csapni például a metálfény árát, ami a BYD-nél nem plusz kiadás, ahogy a tetőablak is alapfelszereltség része, ami a Kiánál további 200 ezer forint, viszont ahhoz adnak "ajándékba" egy falitöltőt. Példának jó lesz a 4,5 millió forint.) Hát nem. Az csak az új árak közötti különbség. Egy autó költségét ugyanúgy befolyásolja a tartási idő végén kapott eladási ár és a fenntartási ár is. A példa kedvéért, egy felextrázott Kia Niro EV ugyanúgy 20 millió forint, mint a legolcsóbb Tesla Y. Mégis, a Tesla éves cascoja a kétszeresébe kerül, mint a Kia éves cascoja, az első három legolcsóbb ajánlat alapján. Ez még B10 kategóriában is évi 200 ezer forint pluszat jelent, vagyis némi egyszerűsítéssel öt év alatt egymillió forint pluszkiadás. Ellenben a Tesla nem ír elő kötelező szervizt, ami kétévente úgy 150 ezer forint kiadás a Kiánál, amit a negyedéből is meg lehetne úszni, ha nem márkaszervizben kellene elvégeztetni a garancia miatt. De az igazán nagy kérdés, hogy mennyiért tudjuk eladni a legelső példánkban szereplő két autót öt év múlva. Ha azt feltételezzük, hogy mindkét autó mondjuk hétmillió forintot veszít az értékéből, mert a BYD nem tartja annyira jól az árát, mint a már bevált Kia, akkor a Kia máris csak az eredeti négy és fél millió forint öt év alatt elvesztett kamatával lesz drágább, mint a BYD, hiszen a plusz 4,5 milliót visszakapjuk eladásnál, azonban azt a plusz 4,5 milliót autó helyett a bankban is tarthattuk volna, ami addig kamatot termelne. Nagyon nehéz megmondani, hogy mennyi lesz az elérhető kamat itthon a következő években. Ha átlag évi 6%-kal számolunk, akkor a plusz 4,5 millió forintra további 1,522 millió forint kamatot kapnánk öt év alatt, ha nem költenénk a drágább autóra ezt a pénzt. (Amit természetesen inflációval korrigálni kellene, hogy mai értékét megkapjuk, de ennyire már ne komplikáljuk. :) ) Ebben az esetben tehát csak másfél millió forinttal lenne drágább a Kia, mint a BYD. (Plusz a fenntartási költség különbözete, casco, kötelező szervizek és egyebek.) Ha mindkét autót mondjuk a mostani vételárnak az 55%-án tudjuk eladni öt év múlva, akkor a Kia 10,5 millió forint lesz használtan öt év múlva, a BYD 8,14 millió. Vagyis a kezdeti (szűk) 4,5 millió forint a felére olvad, viszont továbbra is hozzá kell adni az elmaradt kamatok miatti másfél millió forintot. De olyan helyzet is előállhat, hogy a Kia kénytelen lesz erősen csökkenteni az új autói árait az egyre erősebb konkurencia miatt, a BYD pedig emelni tudja azokat. (Vagy a tiltott állami támogatások miatt vámot vet ki rá az Unió és kénytelen lesz megemelni az árakat.) Mivel a használt autók árait leginkább az új autók árai határozzák meg, könnyen előfordulhat, hogy a két autó ára összecsúszik és a mostani 4,5 milliós különbség mondjuk másfélmillióra olvad. Ekkor a Kia tulajdonosai a kezdeti 4,5 milliónál is többet buknak, mert nem a BYD-et választották, hiszen az ő autójuk nagyobb értékvesztést fog elszenvedni, míg a kínai autó tulajdonosai örülnek majd az új autók áremelésének, mert így jobb áron fog elkelni a használt autójuk. Sajnos annyiban rossz a példa, hogy a BYD egy nagyon új versenyző a piacon és nem tudjuk, hogy fogja megítélni a piac az akkori használt autókat öt év múlva és mennyire akarja vagy tudja tartani a mostani, piacszerzésre kihegyezett nyomott árait hosszú távon. Ami a lényeg, hogy nem egyszerűen két autó vételárát kell összehasonlítani, hanem figyelembe kell venni a későbbi eladásnál kapott használtautó árakat is, ahogy a fenntartási költségek különbségeit is. S nem szabad elfeledkezni a többletkiadás miatt elmaradt kamatokról sem. ================================================================================ #2991 Napi ábra: a húsz leggyakoribb befektetői hiba Dátum: 2023-11-15 09:26:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-husz-leggyakoribb-befektetoi-hiba/ Egy nagyon jó ábrát találtam a Visualcapitalist oldalán, a húsz leggyakoribb befektetői hibáról. Egy remek cikkel felér az ábra, amit szerencsére most nem nekem kellett megírni. Köszönet érte a kép szerzőjének. Külön felhívom a figyelmet a "lábjegyzetekre", az is érdekes információkat tartalmaz. A kép két kattintásra lesz a legnagyobb. ================================================================================ #2992 Ingyenes devizaváltás a Gránit Banknál is Dátum: 2023-11-16 19:58:11 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyenes-devizavaltas-a-granit-banknal-is/ Az OTP és az Erste Bank után a Gránit Bank is ajánl devizaváltást a fő devizákban (euró, amerikai dollár, angol font és svájci frank) munkanapokon 9 és 17 óra között, ügyfelenként havi 550 ezer forintig aktuális középárfolyamon a mobilappban, akciós ingyenes devizaszámlanyitási lehetőséggel. Az Iphone tulajdonosoknak már elérhető a mobilappban a lehetőség, a többieknek hamarosan az lesz. ================================================================================ #2993 Az akcióknak tűnő nem akciók Dátum: 2023-11-17 13:17:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-akcioknak-tuno-nem-akciok/ Néhány hete csodálkozott rá egy újságíró, hogy mennyire tele vannak az üzletek megtévesztő "akciókkal". Nem kell különösebben élesszeműnek lenni, ha bemész egy tetszőleges Aldiba, Lidlbe, te is találsz rengeteg ilyen kamuakciót. A Lidlben egészen a közelmúltig ez alap volt, a méz talán fél évig volt olcsóbb 4 forinttal, mindezt hatalmas narancssárga táblán hirdették. Most már inkább a "szuperár" átverés a menő, ami pont úgy néz ki, mint az akciós tábla, csak éppen semennyivel nem olcsóbb az ár, mint máskor. A Lidl hűtőpultjánál van egy sarok "Akció és szuperár" néven, több mint száz termékkel, tegnap megszámoltam, kb. minden 18 "szuperár"-ra (vagyis nem akciós termékre) jut egy valódi akció. Azonban a két ártábla teljesen egyforma, ugyanazzal a piros háttérrel, az emberek nagy része azt gondolja, hogy akciós termékek vannak oda kihelyezve. Ugyanilyen állványok vannak a sorok végén is, akciósnak tűnő egyáltalán nem akciós termékekkel. Mindenhol piroslik a címke, de talán az esetek 5-8%-ában jelöl csak akciós terméket. Másik ilyen átverés máshol a "tartósan olcsóbb" termék, véletlenül az is pont úgy néz ki, mint az akciós címke. Harmadik lehúzási lehetőség a kuponos vásárlás. A termék nem olcsóbb, csak ha van Lidl kártyád, ha használod is és nem felejtetted el előre aktiválni a szükséges kupont. Ha már használtad a héten, akkor pedig újra aktiválni. Ha bármit is kihagytál, teljes áron vásárolsz. Az emberek a héten úgy veszik a banánt, mintha ingyen adnák, miközben csak annak olcsóbb, aki előre aktiválta a kedvezményt. De a táblából ez nem derül ki. Értő magyar olvasással az jön le az átlagembernek, hogy most olcsóbb a banán, de Lidl kártyával még olcsóbb, s nem az, hogy egyáltalán nem olcsóbb a banán, csak ha van aktivált kuponod. Magyarul a mondat úgy hangzik helyesen, hogy Kizárólag aktivált Lidl Plus kuponnal most olcsóbb, s nem úgy, hogy kuponnal MÉG olcsóbb. A tisztességhez még az is hozzátartozna, hogy a rendes ár lenne a nagy és a kuponos ár kicsi. Azt már meg sem említem, hogy az akciós hétre valahogy összeesett a banán, feleakkora, mint lenni szokott, éppen csak akkora, mint egy férfitenyér, ami azért banánnak nem egy túl nagy méret. Ekkora, vagy ennél alig kisebb banánt mindig lehet kapni a Lidlben, 499 forintért akció nélkül, a neve "bandázsolt banán". Azért olcsóbb, mert sokkal kisebb, mint a normál banán. Gyakori dolog, hogy az akciós hétre valahogy rosszabb minőségű termék érkezik. Ki érti ezt? Persze a konkurenciát sem kell félteni. Az Aldiban most akár tíz forintot is spórolhatsz egy 259 forintos pékárun, mindezt hatalmas akciós táblákkal megtámogatva. Külön tetszik, amikor jó vastag vonallal áthúzzák a régi árat, hogy ne is lásd. (Most éppen látszik, de ez nincs mindig így.) Végig nézve a piros árcímkéket (amikről azt hiszik az emberek, hogy akciót jelentenek, főleg, hogy van rajta egy áthúzott ár is), rengeteg filléres árengedményt találunk. S hosszan lehetne még sorolni a dolgokat más áruházláncoktól is, például a kéthetente mindig "akciós" jégkrémről, aminek a normál ára lehet az akciós ára, csak mindig felemelik egy-két hétre, hogy aztán jobban vigyék az akciós héten, vagy a mosóporról, ami annál drágább egységárra, minél nagyobb kiszerelést veszel. A nagyobb jobban megéri A kereskedők addig fognak ezekkel trükközni, amíg a kormány engedi nekik. A megoldás annyira egyszerű lenne, csak törvényt kellene hozni róla. - Napi fogyasztási cikkeket árusító boltokban 10% alatti kedvezményt ne lehessen akciónak hívni. Egy 2%-os akció nem akció, hanem egyszerű átverés. - Az akciós termékeket piros és annak árnyalataival legyen kötelező jelezni és semmi mást ne lehessen ilyen vagy hasonló címkével árazni. (Szuper ár, tartósan olcsóbb és egyéb átverések.) - Kötelezően fel kelljen tüntetni százalékosan is a kedvezményt, méghozzá jól látható módon. - Olyan árat ne lehessen kiírni megtévesztően, amit nem kap meg mindenki automatikusan. Ha a Lidl vagy a Spar ragaszkodik a kuponjaihoz, akkor írjon ki annyit, hogy kuponnal olcsóbb, nézd meg az alkalmazásban és aktiváld a lehetőséget. De ne csapják be az embereket, hogy azt higgyék, ők is ennyiért vásárolhatnak. - Az élelmiszerekre is legyen bevezetve, hogy régi árnak az elmúlt hat hét legalacsonyabb árát szabad feltüntetni, így nem lehetne játszani a kéthetente olcsóbb jégkrémmel vagy azzal, hogy furcsa mód egy zöldség ára mindig felmegy két héttel azelőtt, hogy akcióssá válna. Hasonló törvény már született nemrég, csak pont az élelmiszereket vonták ki a hatálya alól. Várjuk, hogy végre valaki, akinek ez lenne a dolga, szabályozza ezeket a piszkos trükköket. ================================================================================ #2994 Ez történt a héten 11.19 Dátum: 2023-11-19 17:23:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-11-19/ Utazási rekordra számítanak az amerikai légitársaságok a következő héten, ami a Hálaadás miatt kiemelkedőnek számít az évben. Soha ennyi utast még nem szállítottak, 30 millió utasra számítanak november 17 és 28 között. Nagyot esett az amerikai államadósság külföldiek kezében lévő aránya. Míg egy évtizede még 43%-a volt az amerikai államkötvényeknek külföldi magán és állami befektetők kezében, mostanra ez az arány 30%-ra esett vissza. Különösen a hosszúlejáratú kötvényektől szabadulnak a külföldi befektetők. Sok ország jegybankja az erős dollár miatt eladja a dolláros amerikai állampapírjait és az így kapott dollárral erősíti meg a helyi devizát. Más befektetők inkább amerikai jelzálog levelet vesznek, mert az magasabb kamatot nyújt. Az amerikai fuvarozásban az inga a másik oldalra leng ki. Míg másfél éve hatalmas hiány volt kamionokból és kamionosokból, mostanra túl sok lett belőlük, nagyot csökkent a kereslet a belföldi szállítmányozásra, a cégek sorban bocsátják el az embereket. 1985 óta nem volt ennyire nehéz ingatlanhoz jutni az Egyesült Államokban, a magas ingatlanárak magas hitelkamatokkal párosulnak. Ezzel párhuzamosan 34%-ra nőtt a csak készpénzért vásárlók aránya. Antitröszt-ellenes perbe fogták a Teslát Kaliforniában, a per állítása szerint visszaélést követ el, mert nem engedi az autóit más szervizekben és utángyártott alkatrészekkel szerelni, s emellett a szervizben töltött állásidő is sokkal több, mint az indokolt lenne. A per még csak most indult, de komoly következménye lehet, mert a cég bevételének 9%-a a szolgáltatásokból és az alkatrészeladásokból származik. Egyre több cég vizsgálja felül az üzletekben kihelyezett önkiszolgáló kasszák előnyeit és hátrányait. Egy friss felmérés szerint a megkérdezettek 15%-a már lopott szándékosan az önkiszolgáló kasszáknál, a Z generáció tagjai között 31% ez az arány. S a már lopást elkövetett megkérdezettek 41%-a továbbra is fog lopni. Az olajár tovább csökkent a recessziós félelmek miatt, az S&P 500-as tőzsdeindex 2,4%-ot nőtt a héten. Az arany némileg emelkedett, most 1980 dollár az ára. A VW 11 éve nem adott el olyan kevés autót Kínában, mint idén. A többi hagyományos autókat gyártó cég is szenved, miközben törnek előre a kínai helyi cégek. A Starbucks is a második helyre szorult vissza Kínában, a Luckin Coffee mind forgalomban, mind üzletek számában beelőzte. A Brexit óta megugrott a Hollandiában tanuló külföldi diákok száma, különösen az angol nyelvű képzéseken. A felsőoktatásban már 26% a külföldiek aránya. Most törvénnyel szeretnék szabályozni, hogy hány külföldi diák jöhet egy évben. 10% alá bukott a magyar infláció is múlt hónapban. Mint kiderült, azért ehhez kellett némi "kreatív könyvelés" is a KSH részéről. Úgy csökkent a gáz és a villany ára az inflációs mutatóban, hogy közben nem csökkent az ára. A trükk az, hogy az árindex szabályait felrúgva a KSH a fogyasztással korrigálja az árat, kizárólag a rezsiszámláknál. Mivel kevesebb energia fogyott, így abból több volt a támogatott mennyiség, ezért úgy sikerült csökkenteni az árat, hogy az egyébként nem változott. Ez a trükk nélkül még mindig 11% lenne a magyar infláció. A hvg cikke erről itt. A korrupcióval átitatott magyar "aranyvízum" után új bevándorlást támogató programot indítana a kormány, akár egy 500 ezer eurós ingatlan megvásárlása vagy 250 ezer eurós ingatlanalap befektetés is elég lenne a jogosultság megszerzéséhez. Mivel nőtt a gazdaság az elmúlt negyedévben, így az ország egy év után kikerült a technikai recesszióból, ennek ellenére valószínűleg éves szinten még mindig visszaesés lesz a gazdaság teljesítésében. A múlt héten kiderült, hogy a Fundamenta is jó kezekbe került, mostantól a nemzeti MBH bank lesz a fő tulajdonosa. A magyar akkumulátorgyártásban a munkahelyek 80-90%-a operátori munka, rossz fizetéssel, s még ennek a munkahelyeknek a felét is külföldiekkel lehet csak feltölteni. Mindezt úgy, hogy munkahelyenként 64 millió forintnál is több állami támogatást kaptak a cégek. Magyarul minden munkás fizetését munkabérrel, adóval, tébével együtt kb. kilenc-tíz évig a magyar adófizetők állják, miközben az akkumulátorgyártás nem igényel annyi beszállítót, így nem várható, hogy sok munkahely keletkezik a beszállítók Magyarországra költözése miatt. További probléma, hogy eddig az ország egyik nagy problémája az volt, hogy túlságosan autóipari túlsúly volt a gazdaságban. Ez most nem javult, hanem tovább romlott az akkumulátorgyárak megjelenésével. Az economx cikke erre. Nagyot nőtt a magyar államadósság a héten, az aukcióra felkínált szokásos 40 milliárd forint helyett 176 milliárd forintért adott el államkötvényeket az AKK, ezen felül további 500 millió dollár értékben bocsátott ki államkötvényeket. ================================================================================ #2995 Lakáshitelezés Dátum: 2023-11-20 14:55:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lakashitelezes/ Beszéltem hitelügyintézős Gáborunkkal, hogy mi újság mostanában a piacon. Nagy élénkülésről beszélt, sokkal többen keresnek hitelt, mint néhány hete. Az egyik oka a megélénkült keresletnek azok, akik idén még jogosultak CSOK-ra, de jövőre már nem, mert nem akarnak még több gyereket. A másik réteg, aki várja az új CSOK szabályokat, mert akarnak még gyereket, ők előre érdeklődnek, hogy ugrásra készen álljanak januárban. S végül a harmadik csoport azok, akik se idén, se jövőre nem jogosultak a CSOK-ra, csak attól félnek, hogy az új CSOK miatt tovább fognak emelkedni az ingatlanárak. A lakáshitelek kamatai tovább csökkentek, egyedi kamatkedvezménnyel már jóval 7% alatt is lehet hitelhez jutni. Ez is élénkíti a keresletet, egy 6,5-6,7%-os kamat már jóval jobban hangzik, mint az eddigi 8-9% feletti kamatlábak. Gábor valószínűnek tartja, hogy úgy történik, mint eddig is, az év végét megnyomják a bankok, s a legtöbb egyedi kamatkedvezményt visszavonják a jövő év elején. (Persze előfordulhat, hogy tovább csökken a BIRS, s így jövőre kedvezmény nélkül is lesz olyan hitelkamat, mint most egyedi kedvezménnyel.) (Félreértés ne legyen, a mostani nagy élénkülés legnagyobb arányban a CSOK változásnak köszönhető, s ezért egyáltalán nem egy trendforduló jele. A kamatok lassú, de folyamatos csökkenése már inkább mutat abba az irányba, hogy ha lassan is, de vissza fog térni az élet a hitelpiacra és így talán az ingatlanpiacra is.) ================================================================================ #2996 Vége a szép időknek, jön az új prémium állampapír Dátum: 2023-11-22 20:43:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vege-a-szep-idoknek-jon-az-uj-premium-allampapir/ November 29-től új kilencéves prémium állampapírt vezetnek be, aminek a legnagyobb hátránya, hogy másfél évig fix évi 9,9%-ot fizet, majd további négy évig az infláció felett 0,5%-ot, utána három évig 1% felárat ad. Vagyis ha most veszel gyorsan még prémium állampapírt a mostani sorozatból, akkor másfél évig 14,75%, illetve bő 18% kamatod lesz, november 29-től vásárolva már csak 9,9%. Az AKK ügyesen kiveszi a képletből az idei rekord inflációt és csak 9,9%-ot ad az új befektetőknek. Ez jó hír az adófizetőknek és nem annyira a befektetőknek. Annyiban igazságos, hogy aki hatalmas veszteséget szenvedett el a 25% feletti inflációval, amikor prémium állampapírban sokkal kevesebb kamatot kapott az átlagolás miatt, az jövőre visszakapja a veszteségét, azonban aki most tenne bele új pénzt, az ne kapjon ekkora reálkamatot. Ha most szerettél volna állampapírt venni, akkor siess, mert lehet, hogy elfogy a mennyiség még november 28 előtt, hiszen elég keveset bocsátottak ki eleve ebből a sorozatból. Sajtóközlemény erre. ================================================================================ #2997 Itt vannak az új CSOK részletei Dátum: 2023-11-24 11:20:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-vannak-az-uj-csok-reszletei/ Megjelent az új CSOK-ról szóló rendelet társadalmi vitára bocsátott formája. Mivel a társadalmi vitára egy egész hetet hagytak és egyébként sem szokott sok változást előidézni a társadalmi egyeztetés, vehetjük véglegesnek is a rendeletet. (De azért figyelj, hogy valami változik-e.) Update: azóta megjelent a végleges(?) verzió, semmi nem változott benne, ahogy az várható is volt. Azonban az első CSOK-ot is rengetegszer átírták még, ezért figyeld a híreket továbbra is. (A cikkben az egyszerűség kedvéért lakást írok mindenhol, de természetesen házat is vehetsz, mert lakóingatlanokról van szó.) Amint arról szó volt, csak házasok vehetik igénybe és csak új gyerek vállalása esetén, ha a nő 41 év alatti (két évig még 12 hetes terhesen 41 év felett is lehet igényelni.) A hitelt csak egyszer lehet felvenni, akkor is, ha visszafizetik az előző hitelt. Vagyis bezárták azt a kiskaput, hogy ha visszafizetted a CSOK-ot, akkor újra lehetett igényelni, a már jellemzően jobb feltételek mellett. Azonban most még a régi CSOK visszaadható és kérhető az új. Ha nem visszafizetted a régi CSOK-ot, hanem teljesítetted a vállalást és még szeretnél gyereket, akkor is igényelheted az új CSOK-ot az új gyerek(ek)re. A kamat mértéke a mindenkori 5 éves állampapír kamatának 110%-a egy százalékponttal növelve. (Éppen most ez 8,59%). Ebből kapsz minden évben kedvezményt 3 százalékpontot, a támogatás alatt maximum 3%-ot fizetsz. (Ideális esetben akár kevesebbet is.) A kamat két évig évente változik, utána ötévente. A támogatás mértéke akkor lesz fontos, ha nem teljesítetted a vállalásod a gyerekkel kapcsolatban. Bárminemű szabályszegés (ottlakás megszegése, vállalt gyerek nem teljesítése, hamis adatközlés, stb.) esetén a büntetés a kamatszámítás (lásd fentebb) és az általad fizetett 3%-os kamat különbségének a jegybanki alapkamat plusz 5 százalékponttal megfejelt összege 120 napon belüli egyösszegű visszafizetés mellett. (Ha semmi nem változna a következő öt évben, akkor most kapsz évi 5,59 százalékpontos támogatást (8,59% helyett fizetsz 3%-ot), ehhez hozzácsapják a jelenlegi jegybanki alapkamatot és még ötöt, vagyis 11,5% plusz 5%, 16,5%-ot kamatot jelenleg. Ennyivel kamatozik a folyamatosan felhalmozódó kamattámogatás. Hangsúlyoznám, évente. (Persze reményeink szerint azért fog csökkenni az állampapír kamata is és a jegybanki alapkamat is. De ez csak remény egyelőre.) Csak szólok, ha úgy válsz el, hogy még nincs meg a gyerek, akkor is ugyanez a helyzet, mert a házasság is feltétele a kamattámogatásnak. (Ha már teljesítve van a gyerek és az egyik fél vállalja a hitel további fizetését, akkor nincs ilyen probléma válás esetén.) Első lakásnál 80 millió lehet a maximális vételár, nem első lakásnál 150 millió forint, az értékbecslés és a vételár 20%-nál jobban nem térhet el, s a lakásnak drágábbnak kell lennie, mint az utoljára vett vagy két éven belül eladott (előző) lakás. Van méretbeni előírás is, egy gyereknél minimum 40 nm, kettőnél 50 nm, háromnál 60 nm-nél nem lehet kisebb az ingatlan. (Bővítés esetén a bővítés után kell elérni ezt a méretet.) Előre maximum három gyereket lehet vállalni, ha van már egy, akkor kettőt, ha kettő vagy annál több gyerek van, akkor csak egyet. A vállalt gyerek teljesítésére 4-8-10 éved van 1-2-3 vállalt gyerek esetén. Meglévő hitel kiváltására nem használható, ahogy építési telket sem lehet belőle venni, azonban bővítésre igényelhető a hitel. Ugyanígy nem kérhető öt éven belül eladott lakás visszavásárlására sem. Bővítésnek az minősül, ha legalább egy 12 nm-es szoba keletkezik, hozzátoldással vagy tetőtér-beépítéssel. A hitelt előre kell igényelni, bővítés vagy használatbavételi engedély előtt, adásvétel esetén 180 nap áll rendelkezésre, de nyilván akkor, ha addig nem lett kifizetve a vételár. A bankhoz beadott hitelkérelem dátuma számít, nem a folyósítás dátuma. A hitelben a házaspáron kívül más nem lehet benne, ez akkor fontos, ha a jövedelem miatt kellene még kezes vagy adóstárs a hitelhez. Ugyanúgy ott kell lakni életvitelszerűen 10 évig vagy a gyerek(ek) nagykorúvá válásáig, mint az eddigi CSOK-nál is. Gyereknek számít a 12 hetes magzatnál idősebb és a 25 évnél fiatalabb eltartott. (Plusz a 25 feletti megváltozott munkaképességű gyerek is.) Alapvetően egy kamattámogatott hitelről van szó, a feltételek teljesülése esetén 3%-os kamattal. A második új gyerek születése esetén minden újabb gyerek után 10 millió forint tőketartozást elengednek. A hitel összege 15, 30 és 50 millió forint egy, kettő, három gyerek esetén, azzal a könnyítéssel, hogy itt már a meglévő gyerek is számít, de legalább egyet kell pluszban vállalni a jogosultsághoz. A futamidő minimum 10 év. Büntetett előélet, köztartozás kizáró ok, TB jogviszony szükséges. Remélem mindent összeszedtem, izgalmas olvasmány volt az a 43 oldal.... :) Természetesen Solymosi Gábor, a mi saját hitelügyintézőnk üzeni, hogy szívesen segít a CSOK hitelben is. :) (Ő akarta megírni a cikket, de nem akartam várni rá.) Cikk arról, hogy kinek érdemes várni az új CSOK-ra és kinek nem: https://kiszamolo.hu/kinek-erdemes-varnia-a-jovo-evi-csok-ra-es-kinek-nem/ ================================================================================ #2998 Ez történt a héten 11.26 Dátum: 2023-11-26 16:36:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-11-26/ Az amerikaiak 24%-a úgy megy neki az ünnepi vásárlásoknak, hogy még van adóssága a tavalyi karácsonyi vásárlások miatt is, (noha jelenleg csak a vásárlók 10%-a gondolja úgy, hogy a következő év tavaszáig tudja csak rendezni a tartozását, 19%-a tervez új hitelkártyát beszerezni, hogy ezzel könnyítse meg az ajándékvásárlást. Szerencsére a megkérdezettek 17%-a nevezte csak meg a legnagyobb problémának az ajándékok költségeit, még a várható tömeg miatt is többen aggódnak (28%), az ajándékötlet kitalálása pedig a legnagyobb probléma (35%). Az online vásárlások összege 7,5%-kal 9,8 milliárd dollárra nőtt az Egyesült Államokban a Black Friday alkalmával, ezen belül is a mobilról vásárlás összege elérte az 5,3 milliárd dollárt. (A mobilról vásárlók nagyobb arányban vásárolnak hirtelen felindulásból és/vagy egy reklám hatására.) Évről évre nő a visszahozott termékek aránya az Egyesült Államokban. Zajlik az amerikai elnökválasztás küzdelme. Trump új ígéretet tett, legyőzi az inflációt, aminek az egyik legfontosabb fegyvere egy általános, 10%-os pótvám kivetése lesz az összes külföldi termékre. Nem kell túl éleseszűnek lenni ahhoz, hogy egy 10%-os pótvám nagyrészt be fog épülni a termékek árába. Nemcsak a külföldi termékek árába, hanem a hazaiakba is, hiszen ha csökken vagy drágul a konkurencia, a hazai gyártók is árat emelhetnek. Szóval ez nem az infláció ellen lesz, hanem éppen azt fogja növelni, de hát minden apróságon nem kell fennakadni egy politikus beszédében. Az akkumulátorokhoz szükséges lithium ára hatalmasat zuhant idén, igaz, még mindig két és félszer többe kerül, mint 2019 végén. A zuhanás egyik oka, hogy túltermelés alakult ki a piacon, több lett a gyártói kapacitás, mint a kereslet. Tombol a funflation az Egyesült Államokban, nemcsak a koncertek, de a sportbelépők is nagyot drágultak, egy év alatt 25,1%-kal lettek drágábbak, ami miatt sokan ki vannak borulva. A kép persze nem ennyire borús, ha 2019-től nézzük az áremelkedést, mert így már elmaradt a normál inflációtól a sportbelépők drágulása. A bázishatás, ugye. Argentína új elnököt választott, egy szélsőséges gazdasági eszméket valló, saját leírása szerint anarchokapitalista, az állam szinte teljes leépítését hirdető új politikus személyében. Be akarja vezetni az országba az amerikai dollárt, mint fizetőeszközt, a legtöbb minisztériumot be akarja záratni és így tovább. A probléma az, hogy egyrészt nincs támogatottsága a parlamentben, másrészt hasonló programot már kétszer kipróbáltak Argentínában és gazdasági tragédia lett a vége. A Washington Post cikke erre. Cikk Argentínáról, hogyan vitte csődbe a populizmus a valaha volt egyik leggazdagabb államot: Az argentin megoldás Az orosz erőfeszítés, hogy pótolja az európai vásárlásokat a gáz piacán, eredményeket hoz, de még jövőre is maximum a háború előtti európai szállítás negyedét lesz képes eladni Kínában. Úgy tűnik, végre változik az uniós előírás, ha a bankja nevében csapták be és fosztották ki a bankos csalások áldozatait, akkor várhatóan alapesetben vissza kell neki szolgáltatni az ellopott összeget. Ha ezt megszavazzák, végre a bankok is tenni fognak valamit a csalások ellen, mert onnantól nekik fog a legjobban fájni a probléma. Jön jövő áprilisban az egynapos autópálya-matrica az uniós előírás miatt. Mivel az előírás miatt nem lehet drágább, mint az éves matrica 9%-a és nálunk a legdrágább az éves matrica a környéken, a kormány pedig csak egy hajszállal a maximális ár alá árazta az egynapos matricát, ezért alig lesz olcsóbb, mint egy tíznapos matrica, 6.400 forint helyett 5.150 forint. (A példa kedvéért Ausztriában a tíznapos matrica 9,9 euró, az éves szűk 97 euró, a napi matrica pedig 8,6 euró lesz. A cseh tíznapos matrica 4.800 forint, az éves matrica 23.300 forint. Szlovákiában a hetijegy 12 euró, a 365 napos, vagyis nem naptári évhez kötött bérlet 60 euró, vagyis 23 ezer forint. Nálunk jövőre ennek a két és félszerese lesz az éves matrica ára személyautókra.) 11,5%-ra csökkentette a jegybanki alapkamatot az MNB a héten. Ennek szintén már tapsolhatunk, mintha nem lenne még mindig szörnyen magas ez az érték. Legutoljára a pénzügyi világválság legsötétebb hónapjaiban, 2008 októberében volt 11,5% az alapkamat néhány hétig, egy nagyarányú forint elleni spekuláció miatt emeltek rajta 3 százalékpontot egy nap alatt. (Előtte 2001-ben volt 11,25% az alapkamat értéke.) A magyar alapkamat már nem 18%, de még mindig magasabb, mint a mexikói (11,25%), viszont már kisebb, mint a brazil (12,25%), az orosz (15%) vagy a török (35%), az argentin (133%), esetleg a kolumbiai (13,25%). A többiek a fasorban sincsenek hozzánk képest az OECD és a G20-as országok közül, őket vígan lenyomjuk a 11,5%-os alapkamatunkkal is. Az egyéb országok közül is csak Venezuela, Zimbabwe, Kongó, Ghána, Angola, Pakisztán és néhány egyéb afrikai ország az, aki megelőz minket. Az állam másfél éve közel 350 millió euróért bevásárolta magát az Aegon(Alfa)-Union biztosítókba, megszerezve azok 45%-át. Senki nem értette, hogy ennek mi volt az értelme. Most bejelentették, hogy mégis inkább eladják a részesedésük nagyját és csak 10% marad a magyar állam kezén. A vételár nem ismert, így nem tudni, hogy mennyit buktak vagy nyertek az adófizetők ezen a tranzakción. Mivel eladták az Erste és a Postabiztosítóban lévő részesedésüket is, valószínű, hogy az állam a reptér megvásárlására gyűjti a pénzt. Engedett a kormány az Uniónak szélerőmű ügyben, az eddigi 12 kilométeres településektől kötelezően tartandó távolságot (ami azt jelentette, hogy betiltották a szélerőművek telepítését az országban adminisztratív előírással) 700 méterre csökkentették. Szeptemberben 371 ezer forintra emelkedett a nettó, adókedvezményekkel számított átlagbér, a mediánbér 300 ezer forint volt, vagyis ennél az összegnél keresett az emberek fele többet, illetve kevesebbet. A csökkenő infláció miatt végre némi reálbér-emelkedéssel is számolhatnak a munkavállalók. Tíz hónap alatt 1.939 milliárd forint ment el az államadósság kamatterheire, ez majdnem a duplája a 2021-es adatnak. Ennyivel kevesebb jut minden másra. (Vigasztalásul ott van az a 35% infláció, ennyivel kevesebbet ér a kamatra kifizetett pénz, mint két éve.) Ha minden jól megy, egy kis kerülőúttal kapunk egymilliárd eurót az Uniótól, mert 20% előleg kifizetését lehetővé tették az egyik projektben. Ez várhatóan két részletben fog beérkezni a következő fél évben. (Még elkaszálhatják, de valószínűleg nem fogják.) A maradék pénzhez továbbra is teljesíteni kellene a feltételeket, ami eddig sem ment. ================================================================================ #2999 Napi ábra: egészségügyi költések az Unióban Dátum: 2023-11-28 11:36:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-egeszsegugyi-koltesek-az-unioban/ Kijött az Eustat 2022-es adata az egészségügyi költésekről az uniós országok GDP-jének százalékában. A jó hír az, hogy ebben a versenyben ritka alkalomként nem csak Bulgária van mögöttünk, hanem Írország is, igaz, az ír egy főre jutó GDP az elképesztően magas 98 ezer euró, míg a magyar 17,4 ezer euró. Így már nem tűnik olyan jónak a magyar helyezés. (Írországban papíron ilyen magas a GDP, mert adóelkerülés miatt rengeteg multinacionális cég ott mutatja ki a profitot.) Szóval maradjunk annyiban, hogy csak egy országban költenek kevesebbet az egészségügyre és ott sem sokkal kevesebbet, Bulgáriában. De akkor is van jó hír: csak a második legnagyobb zuhanást értük el 2021-hez képest az egészségügyre költött pénzekben. (Szintén Bulgária végzett mögöttünk. Néhány éve már csak vele versenyzünk a legtöbb mutatóban.) ================================================================================ #3000 Biztos, hogy a Wise kell neked? Dátum: 2023-11-29 09:25:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/biztos-hogy-a-wise-kell-neked/ Sorban kapom a panaszokat a Wise-ra hónapok óta. Valaki utalni akart, letiltották az utalást, adjon be adóbevallást, honnan van az összeg. Beadott minden papírt, amit kértek, adóbevallást, fizetési papírokat, stb. (bár GDPR alapján érdekes kérdés, hogy mit van joguk bekérni), erre egy e-mailt kapott, hogy utalás helyett inkább megszüntetik a magánszámláját, viszontlátásra. Indoklás? Az nem volt. Valaha volt a Wise-nak egy magyar telefonszáma, ami megszűnt, már csak e-mail maradt, amiről csak a sablon válaszok jönnek, emberrel már nem tudsz beszélni. Az illető felhívott egy angol számot, hogy ezt mégis hogyan gondolják vagy mi nem volt jó a beadott papírokkal, ott annyi választ kapott, hogy ők magyar ügyekben nem tudnak segíteni. Ízlelgessed: nincs telefonos elérhetősége a Wise-nak. Ha gebasz van, kiraboltak, rossz helyre, rossz közleménnyel vagy rossz összeget utaltál, akkor így jártál. Tényleg, ennyire spórolunk? Eddig volt pénz szerény napi négy órában ügyfélszolgálatra, most már erre sem telik?   Múltkor vissza akartam hívni egy utalást, ami egy normális banknál nem egy nagy kihívás, a Wise erre alkalmatlan. Így néz ki a Wise "ügyfélszolgálata", már ha elég szemfüles vagy és egyáltalán idáig eljutsz az oldalukon: Ha nem látszana a képen rendesen, a "Telefon" és a "Chat" halványszürke, vagyis nem létezik. Az egyetlen opció az e-mail. Update: ahogy azt sejteni lehetett, a magyar ügyfélszolgálat úgy, ahogy van, közel már egy éve megszűnt. Volt-nincs, pénzbe került még az a napi négy óra is, ezért megszüntették. Más valaki egyik reggel arra ébredt, hogy este még volt a cégének bankszámlája, most meg már nincs: "A Wise számla adatainak áttekintése után úgy döntöttünk, hogy sajnos nem tudjuk számodra biztosítani a szolgáltatásainkat. Deaktiváltuk a ............... Kft. Wise üzleti fiókját. Töröltünk minden függőben lévő utalást, és visszatérítettük őket az eredeti számlára. (...) A döntésünk oka az, hogy tevékenységeid jellege ellentétes a Elfogadható felhasználási irányelvek 1.2.1 D. szakaszával. Ebben az áll, hogy nem támogatjuk azokat a vállalatokat vagy tranzakciókat, amelyek .............-t tartalmazó termékek értékesítéséhez kapcsolódnak. (...) Ha úgy gondolod, hogy hibát követtünk el, és fellebbezni szeretnél a döntésünk ellen, kattints ide a fellebbezés benyújtásához . Adj meg konkrét részleteket arról, hogy miért kell újra megnyitnunk a fiókod. Csapatunk felülvizsgálja, és újra felveszi veled a kapcsolatot. Nincs erre időkeret. (...) Sajnáljuk az esetleges problémákat, és reméljük, hogy más megoldást találsz a nemzetközi utalásokra." Hogy mi volt a cég bűne? Ezer másik termék között CBD olajat is árult, ami teljesen legális, minden gyógynövényboltban árulják. Ez a termék a cég forgalmának az egy ezrelékét sem adta egyébként. A Wise azt sem tudta, mi az a CBD olaj, de nem is érdekli őket, nyilván egy automata bezárta a számlát és kész. Szevasz, nem szóltunk, de tegnap este óta nincs a cégednek bankszámlája. Nem felhívunk, nem adatot egyeztetünk, nem szólunk, majd rájön a hülye ügyfél, hogy már nincs bankszámlája. S még hosszan lehetne sorolni a dolgokat. De vannak saját sztorik is. Ott kezdődik, hogy a feleségemnek és nekem is a Wise valami nemlétező telefonra küldi az appos jóváhagyásokat már hónapok óta. Azóta már több telefonra is felraktuk a Wise-t, de rendületlenül a nemlétező telefonra küldi az infókat. Remélem, legalább egy nemlétező személynek. Már rutinból nyomjuk a "nem érkezett meg a jóváhagyás, küldj SMS-t" gombot. S még egyszer: mind a kettőnknél így van. Egy bő hónapja már új számlaszámot sem tudunk felvenni. Se a feleségem, se én. Mobilon annyi hibát ír, hogy "Sajnáljuk, valami hiba történt", hátha ettől okosabb leszel. Számítógépen már kicsit bőbeszédűbb, azt írja, hogy nem tudja azonosítani, hogy melyik bankhoz tartozik a számlaszám. Vicces módon a Wise számlaszámokra is ezt írja. Írtam nekik, annyi volt a jótanács, hogy lépjünk ki minden eszközből, hátha az segít. Megtettük, jelszavakat is változtattunk, nyilván semmi nem változott. Se a nemlétező telefonnal, se a számlaszám-rögzítéssel. Most megint írtam nekik közel egy hete, bár válasz még nem jött, de egy-két napja újra tudunk felvenni új számlaszámot, de még mindig a nemlétező telefonra küldözgeti a jóváhagyási kéréseket, hiába léptünk ki minden létező és nemlétező eszközből. De tudom még ragozni. A feleségem ma eladott valami használt dolgot az interneten, a vásárló elutalta a pénzt, de a közleménybe beleírta a nevét és a címét is, mert oda kéri majd a terméket: Kiss Ilona, Csongrád, Jókai Anna utca 2. A Wise letiltotta az utalást, s nyújtsuk be a papírokat, hogy ki ez az Anna(!!!!) Igen, a lakcím közepe lett gyanús a Wise-nak, ezen borult ki a mesterséges unintelligencia. Ha cég, akkor a céges papírokat és a számlát, ha magánszemély, akkor minden információt róla a hivatalos nevétől kezdve tényleg mindent küldjünk be, de azonnal, mert ő ki akarja nyomozni, mi vagy ki az az "Anna", mert neki az gyanús. Előre jelezték, hogy várhatóan hét(!!!!!) napig fognak ülni rajta. Addig se nem utalják vissza, se nem oldják fel és nem tudják előre, hogy tovább engedik vagy visszafordítják az utalást. Egy csoffadt 6.500 Ft-os(!!!!) utalásról van szó két magánszámla között. (A számlaszámokból egyértelmű, hogy magánszámlákról van szó. Ennyit még a Wise-nak is tudnia kellene, főleg, hogy az egyik számla nála van.) Most várunk, a vásárló nyilván nagyon boldog, se pénz, se áru. Ha tudnánk, hogy döntés után nekünk írják jóvá a pénzt, elküldenénk neki. Ha tudnánk, hogy visszafordítják a pénzt, a vevő elküldené a pénzt egy másik bankszámlaszámra. Mivel nem tudjuk, mi lesz a vége, várunk a Wise-ra. (A "Wise" jelentése "Bölcs". Javasolnám átnevezni az egész kócerájt "Dumb"-ra, sokkal találóbb név lenne.) (Update: levélváltás után estére megjött a pénz, de akkor is, egy ilyen eset hogyan fordulhat elő egyáltalán? Ha ennyire tragédia a szoftverük, miért nem nézi át egy ember a döntéseit? Jó, a kérdés költői volt, nyilván azért nem, mert az pénzbe kerülne. Inkább az ügyfeleket szivatják és kérnek be tőlük minden teljesen szükségtelen, ostoba dolgot a hibás szoftverjeik miatt.) Amikor 17 millió forintot lopnak el valakinek a Wise számlájáról a telefonját klónozva és az összes pénzét kipucolva a számlájáról négy frissen rögzített számlaszámra egy perc alatt, miközben az ügyfél IP cím alapján egyszerre van négy országban, az nem veri ki a biztosítékot a Wise-nál, szó nélkül végrehajtják a tranzakciókat egy frissen telepített appon keresztül négy friss számlaszámra és szerintük minden rendben van és egyedül ők nem hibásak. Ha te kapsz vagy te akarsz utalni 6.500 forintot, akkor rossz esetben hét napig tart eldönteni, hogy engedik, visszaküldik vagy inkább megszüntetik a számládat, mert biztos terrorista vagy, hiszen az Anna egy bevett terrorista kód és hatezer forint akkora összeg, amit már tiltani kell a mesterséges unintelligencia szerint, amit használnak. Élőszavas ügyfélszolgálat konkrétan nem létezik, e-mailen próbálnak segíteni, de kaphatsz gyakran semmitmondó sablon válaszokat, már ha egyáltalán választ kapsz egy hét alatt. Nem tudsz utalni? Akkor ne utalj. Befagyasztottak egy utalást? Várjál nyugodtan, néhány nap nem a világ. Szó nélkül megszüntettük a céges számládat egy ostobaság miatt? Na és? Ki mondta, hogy az élet egy habostorta? Ha valami komoly bajod van? Sajnáljuk, akkor sem érsz el minket, maximum e-mailben, drága az ügyfélszolgálat fenntartása, még egy ember fizetése munkaidőben sem fér bele a büdzsébe. Jelenleg a Wise olyan, mint egy autó, rosszul megírt, félkész szoftverrel. Általában működik, de félévente egyszer szó nélkül megáll az autópálya közepén, minden értelmezhető ok nélkül, szoftverhiba miatt. Aztán írhatsz e-mailt az autógyárnak (mert a telefonos ügyfélszolgálatot megszűntették, túl drága volt és túl sokszor hívták a cserben maradt ügyfelek), hogy itt állsz az autópálya közepén, 180 kilométerre otthontól, mi legyen? Ha egy ilyen autód lenne, az első, de legkésőbb a második eset után maximum a boltig mernél elindulni vele. Hosszú távra egy másik autóval mernél csak elindulni, aminek rendben van a szoftvere és van hozzá ügyféltámogatás is. (Kedves MNB, hogy működhet egy pénzintézet Magyarországon telefonos ügyfélszolgálat nélkül? Nem kellene erről egy törvényt hozni, hogy legalább munkanapokon munkaidőben legyen elérhető telefonos ügyfélszolgálat, amit a határon átnyúló pénzintézeteknek is be kellene tartania? Vész esetére, mint kártyaletiltás, online visszaélés és egyebek, pedig legyen 24 órás ügyelet.) S mióta az eurót is 0,89%-ért váltják és még OBA védelem sincs a számlán, már végképp nincs indok arra, hogy miért legyen Wise számlám. Utalni pedig például a Raiffeisen Gold 2-ről is ingyen utalok, attól sem tudok hanyatt esni. A Gránit Bank és az OTP is 1%-ért váltja a kártyás költéseimet, azon a 0,11 százalékpontos különbségen nem fogok meggazdagodni. Több bank vált havi 300-500 ezer forintot középárfolyamon és nem 0,89%-ért, ehhez sem kell a Wise. Nagyobb összegnél pedig egyedi árfolyamot kérek és kapok a magyar bankoktól, megint csak olcsóbban, mint a Wise. S ha bármi gondom van, telefonálok vagy bemegyek egy bankfiókba. Mondanám nagy bölcsen (wise, ugye), hogy olcsó húsnak híg a leve, de már az sem igaz, hogy olcsó lenne. Mintha mára már csak a híg lé maradt volna. A meglévő Wise számláimat nem fogom megszüntetni, de a Wise nálam becsúszott a Revolut mellé a játékra való bankszámlák sorába. Amíg nem lesz egy normális, a nap nagyobb részében elérhető és értelmes válaszokat adni képes telefonos ügyfélszolgálata legalább és nem szünteti meg az ügyfelek ok nélküli szivatását hatezer forintos átutalások esetén, ott is fog maradni. Update: egyre több a fárasztó hozzászólás. Mostantól az alábbi felesleges hozzászólások nem jelennek meg: - Én már öt éve használom és még nekem nem volt vele bajom. Gratulálok, mindannyian így kezdtük és jó eséllyel régebb óta használjuk is, mint te. Ezzel az okos hozzászólással nem leszünk előrébb. - Most miért kell bántani szegényt Wise-t? Senki nem bántja, csak leírtam a hátulütőit is. - Én használom. Ügyes vagy, én is használom már vagy hét éve és nem fogom bezárni a számlát. Le is írtam, csak sokak nem tudnak ilyen hosszú szöveget elolvasni, hogy meg is értsék. Annyit írtam, hogy legyél kész, ha elkezdenek téged is szivatni és ne ez legyen az egyetlen számlád és komoly, határidős dolgokat ne innen akarj elküldeni, mert nem tudod, mikor fog téged megszivatni a mesterséges unintelligencia. - Buta, fikázó hozzászolásokból is elég volt. "Nem értesz hozzá, nem tudod, mi az a fintech, hogy mondhat olyat egy pénzügyi tanácsadó, hogy a Wise nem jó" és a többi sötét hozzászólás. És az ilyen csodálkozik, hogy a nagyképű, buta szövege a kukában végzi. Könyörgöm, csak ha valami értelmeset tudsz szólni, akkor írj. Adunk neki esélyt, hátha felnő a Wise a feladathoz és rendbe teszi a rendszereit, de ez a kiszolgálás még messze van a vállalhatótól. Ez egy félkész rendszer és mi vagyunk akaratunk ellenére a bétatesztelői. S én nem akarok bétatesztelő lenni, még akkor sem akarnék, ha ingyen lenne minden. S a gond az, hogy addig nincs gond, amíg nincs gond. Ha a legkisebb gebasz támad, csak reményekedhetsz, hogy az e-mailedet időben elolvassák, hogy értelmes választ kapsz, hogy megoldják a problémádat. Ez nem kiszolgálás, ez orosz rulett. ================================================================================ #3001 Napi ábra: az európai autópiac számokban Dátum: 2023-11-30 12:03:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-az-europai-autopiac-szamokban/ Jó éve volt az európai autópiacnak idén, legalábbis a tavalyi adatokhoz viszonyítva. A legtöbb cég jelentősen növelte az eladásait az év első tíz hónapjában. (Azonban a dolog azért csalóka, mert ezeknek az autóknak a nagy részét még 2022-ben rendelték meg, a hosszú átfutási idő miatt adták át ezeket idén.) Az eladott autók 14,2%-a tisztán elektromos volt, 8,4%-a pedig tölthető hibrid (PHEV). 2019-ben még csak 1,9, illetve 1,1% volt az arányuk. 2012 és 2022 között 17%-kal csökkent a járművek CO2 kibocsátása. Minden uniós országban nőtt az eladott autók száma az év első tíz hónapjában a tavalyi adatokhoz képest, kivéve egy országot. Vajon melyik lehet az? :) A képek dupla kattintásra nagyobbak lesznek. Ezer lakosra vetítve a tavalyi évben Magyarországon 12 új személyautót adtak el, ez valamivel több, mint az uniós átlag fele. A 2023-as adat ennél nyilván rosszabb lesz (lásd fenti táblázat), de valószínűleg nem leszünk utolsók. 2021-ben Magyarországon 476 jármű jutott ezer lakosra. Az Unióban ezer lakosra számítva 32,8%-kal csökkentek a halálos kimenetelű balesetek száma 2010 óta, annak ellenére, hogy 17,3%-kal több jármű van az Unióban. Talán a sok sík területnek és a viszonylag kevés autónak hála nem vagyunk sereghajtóak a halálos balesetek arányát tekintve. Az autóiparban 2,4 millió ember dolgozott 2022-ben az unióban, beleértve az alkatrészgyártást is, további 660 ezer indirekt módon dolgozik az autóiparnak, mint például generátorok, elektromotorok gyártásában. Az autóiparhoz kapcsolódóan 4 millióan dolgoznak az értékesítési láncban, szervizekben, benzinkutakon, alkatrész-kereskedelemben és lízingcégeknél. Ötmillióan dolgoznak a szállítmányozásban, ezeknek nagy része az áruszállításban. A legtöbben Szlovákiában dolgoznak ezeken a területeken, Magyarországon az arányuk szintén magas, az ipari termelés 12,7%-a kapcsolódik közvetlenül az autóiparhoz. A 13 millió darabos uniós autógyártásból 453 ezer készült Magyarországon. A világ autógyártásának közel harmadát adta Európa 2007-ben, most már Kína vette át a vezető szerepet. A kínai előretörés ellenére egyelőre még jóval több autót exportál az EU, mint amennyit importál. Azonban Kína már megelőzött olyan beszállítókat az európai importon belül, mint az USA, Japán és Korea. S a java még csak ezután jön... Az autóexport legnagyobb piaca Nagy-Britannia, az Egyesült Államok és Kína. Forrás és további adatok. ================================================================================ #3002 Ezek a várható lakossági állampapírok Dátum: 2023-12-01 13:08:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ezek-a-varhato-lakossagi-allampapirok/ Sajtótájékoztatót tartott ma az AKK és egy közleményt is kiadtak. Ennek lényege, hogy jövőre új lakossági állampapírok várhatóak: "A termékszerkezet átalakításának további folytatása a 3 éves fix kamatozású Fix Magyar Állampapír és 5 éves, hűségprémiumot fizető Bónusz Magyar Állampapír sorozat bevezetésével 2024. januártól, illetve a Magyar Állampapír Plusz piaci átárazása 2024. júniustól és az Egyéves Magyar Állampapír megszűntetése." Az AKK (Állami Adósságkezelő Központ) továbbra is fent akarja tartani a lakossági állampapírok arányát, azonban továbbra is élni fog az egy személy által egy forgalmazónál vásárolható mennyiségi korlátozással. (Ez jelenleg 25 millió forint a prémium állampapír esetében.) A jövő évi finanszírozási terv így néz ki (a képek kattintásra nagyobbak lesznek): Az állampapírok tulajdonosainak megoszlása: Az AKK szerint az ezévi tervek teljesülni fognak: ================================================================================ #3003 Ez történt a héten 12.03 Dátum: 2023-12-03 15:52:55 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-12-03/ Negyedév alatt impozáns 1,3%-kal nőtt az amerikai gazdaság, jóval nagyobb mértékben, mint azt a legtöbben várták. Egy kínai rákellenes gyógyszer, a Toripalimab engedélyt kapott az Egyesült Államokban, csak ott éppen több mint harmincszor annyiba kerül, mint Kínában, 280 dollár helyett 8.900 dollár egy adag (s még így is 20%-kal olcsóbb, mint az amerikai megfelelője.) Egy másik gyógyszer, a Fruquintinib huszonnégyszeres áron elérhető az Egyesült Államokban, mint Kínában. Sokan a kokaint emlegetik az árazással kapcsolatban, az is negyvenszeres áron kel el az amerikai utcákon, mint amennyibe Kolumbiában kerül. A megoldás, hogy egyrészt Kínában kommunista diktatúra van, így az ottani ár nem feltétlen piaci ár, másrészt az Egyesült Államokban a gyógyszerkereskedők nem annyiért adják a gyógyszert, amennyi a reális ára, hanem amennyiért el tudják sütni a piacon. S ha a harmincegyszeres árral is jóval olcsóbb a kínai gyógyszer, mint az amerikai, akkor ennyiért is meg fogják venni. Az amerikai kiskereskedelmi láncok értékesítési veszteségei (ebben benne van minden kisebb és nagyobb bolti lopás és visszaélés) már tavaly is elérte a 112 milliárd dollárt és idén várhatóan még nagyobb lesz ez az érték. Ekkora veszteség már a jövedelmezőségben is tetten érhető, így már a tőzsdei befektetők figyelmét is felkeltette a probléma. Az áruháznak úgy kellene csökkentenie a bolti lopások számát, hogy közben ne csökkenjen a vásárlók ügyfél-élménye. A felmérések szerint például ha egy termék el van zárva vitrinbe, a vásárlók 20%-a inkább nem veszi meg a terméket vagy megveszi online. 1981 és 2000 között született amerikaiak háromnegyede mondta azt, hogy gyerekkorukban beszéltek a szüleik velük a pénzről, míg az 1960 előtt születettek 41%-a állította ugyanezt. Hogy a szülők lettek-e tudatosabbak, vagy a világ változott akkorát, hogy gyakoribb téma lett a pénz, nem derül ki a felmérésből. Az év végére sok tőzsdei befektető bizakodóvá vált, úgy gondolják, hogy a "soft landing", vagyis a gazdaság irányított "puha" földetérése megvalósulhat, az infláció csökken, a nagy kamatemelések után már a kamatcsökkentés jöhet. (Az ING egyik elemzője egyenesen hat kamatcsökkentést vár a jövő évre.) Az elmúlt hónapban az S&P 500-as tőzsdeindex 5,42%-kal nőtt, idén eddig 20,15%-os emelkedésben van az index. Az amerikai 2023-as Consumer Report felmérés szerint sokkal több baj van az elektromos autókkal (+79%) és a tölthető hibridekkel (+146%), mint a hagyományos autókkal. A megbízhatóságban az első továbbra is a Toyota és a Lexus, az elektromos autók közül pedig a Tesla. Ez utóbbinál van a legtöbb probléma a szerelési minőség miatt (festés, karosszéria, klíma), viszont a legkevesebb hibát produkálja a töltés, akkumulátor és villanymotor fronton. Ha már Tesla, néhány év késéssel, de a héten megjelent a gúnyolódok szerint acéllapból hajtogatott origami kinézetű Cybertruck elektromos pick up. Az ára 50%-kal magasabb lett, mint a tervezett (az emelkedés szűk felét az elmúlt négy év inflációja indokolja), a hatótávja lényeges rosszabb lett (340 mérföld 500 helyett), ahogy a terhelhetősége is csak 2500 font az ígért 3500 helyett és vontatni is lényegesen kevesebbet tud. Nem légüres térbe érkezett, a Ford elektromos pickupja 10 ezer dollárral olcsóbb és terepen is jobb, a Rivian szintén olcsóbb és nagyobb a hatótávja, ott az elektromos Hummer, s érkezik majd a GM Ram 1500 is hamarosan. Ennek ellenére, ha az előrendelők csak ötöde valóban meg is veszi az egyedi kinézetű Cybertruckot, az első egy-két évben biztos nem lesz gondja a Teslának a kereslettel. A témánál maradva, a Walmart is csatlakozott a Disney, Apple, IBM és több hasonló nagy céghez és lemondta a hirdetéseit az X-re keresztelt néhai Twitteren, az antiszemita megnyilvánulások miatt. Musk bár bocsánatot kért az egyik ilyen bejegyzése miatt, de alpári és vulgáris stílusban küldte el ezeket a cégeket a búsba. Megteheti, ha akarja, hiszen megvette a céget, igaz, egy év alatt a cég értéke a harmadára zuhant, a mostani eset előtt 15 milliárd dollárra becsülték a Twitter/X jelenlegi értékét. Az amerikai háztartások a jövedelmük 11,7%-át fogják hamarosan hiteltörlesztésre fordítani a 2022-es 9,9%-os érték után. Az emelkedés messze elmarad az elmúlt évek kamatemelkedésétől, ennek oka, hogy a legtöbb lakáshitel, amit az elmúlt években felvettek, hosszú távra fixált kamatú volt. A mexikói minimálbér nagyot fog emelkedni 2024-ben, 20%-kal lesz magasabb az idei értéknél, így eléri a 14,25 dollárt. Apró szépséghiba, hogy naponta, míg az Egyesült Államokban jellemzően ennyi az egy órára számított minimálbér (már amelyik államban van ilyen). Az illetékmentesség az új CSOK esetében csak 80 millió forintig marad meg, másik változás, hogy a január elseje után született gyerekekre is lehet igényelni az új CSOK hitelt március 31-ig. (S továbbra sem kell eladni a meglévő lakást, vagyis az állam már megint azokat is támogatja, akik egy újabb ingatlant akarnak venni az adófizetők segítségével.) Lázár János arról beszélt, hogy ingyenessé tenné a kormány az utazást minden 14 év alatti részére, konkrétumot, időpontot azonban nem említett, ahogy azt sem, hogy ez mennyibe kerülne az adófizetőknek. Az indoklás a vármegye-bérlet sikere, itt sem tudtuk meg, hogy a siker ellenére mennyivel kevesebb vagy több a bevétele a szolgáltatóknak a csökkentett árú bérletek miatt. A kádári támogatások a kamatstop folytatásában is tetten érhető, jövő év közepéig meghosszabbítják a kamatstopot azoknak, akik rövidebb kamatperiódussal vettek fel hitelt az alacsonyabb akkori kamatok miatt, a tizmilliárdos nagyságrendű veszteségeket továbbra is a bankoknak kell állniuk. A beruházások volumene 12,1%-kal csökkent Magyarországon egy év alatt a harmadik negyedévben a KSH adata szerint, s az előző negyedévhez képest is 2,2%-os csökkenést mértek. Bár éves alapon még mindig csökken a magyar gazdaság, negyedéves alapon már 0,9%-os a növekedés. A viszonylag nem túl vészes éves csökkenés legfőbb oka a mezőgazdaság 188%-os teljesítménye a tavalyi aszályos év után. (A képen az utolsó oszlop mutatja az egyes területek százalékos változását a tavaly harmadik negyedévhez képest.) A KSH gyorsjelentése erre. Bemutatták az új palackvisszaváltó automatákat, igaz, az élelmesebbek már a boltokban is találkozhattak velük, egyelőre még üzemen kívül. Mint ismert, január elsejétől minden 0,1 és 3 literes palackra (kivéve tejtermékek) egységesen 50 forint díjat kell fizetni, amit használat után ezekben az automatákban lehet visszaváltani. Hogy mi ezen az üzemeltető MOL haszna? Az, hogy ő minden egyes legyártott palack után megkapja az ötven forintot a gyártóktól, de csak a visszaváltottak után kell visszafizetnie. Ha 30%-a nem kerül vissza az automatákba az összes csomagolásra szánt műanyag és egyéb palackoknak, az már egy értékelhető profit évente az üzemeltetési költség mellett is. Az elmúlt egy évben a születések száma 5,9%, a halálozásoké 6,7%, a házasságkötéseké pedig 9,6%-kal csökkent, szűk 33 ezerrel csökkent az ország lakossága a halálozás és a születések különbsége miatt. A nők termékenységi rátája továbbra is 1,52, vagyis ennyi gyereket szül egy nő élete során. A tavalyi érték még 1,53 volt. Az éves forgalom az ingatlanpiacon a közel mélypontnak számító 2013-as évhez fogható lesz, azonban éves alapon a novemberi tranzakciószám 10%-kal magasabb, mint a tavaly novemberi érték a Duna House elemzése szerint. Talán a CSOK változás körüli megugró kereslet állhat a háttérben. Ha minden jól megy, jövőre már elektronikusan lehet majd időpontot foglalni a nagyobb egészségügyi intézményekben a rendelésekre. Kérdés, hogy ez hogyan befolyásolja a gyakran féléves várakozást, mert attól nem lesz sokkal jobb, ha elektronikusan fog valaki ezután húsvétra időpontot kapni mondjuk ortopédiára. A Mercedes bővíti a kecskeméti telephelyét, ha elkészül a beruházás, további háromezer embernek fognak munkát adni a tervek szerint. A kormány hirtelen felvett 309 milliárd forint évközbeni osztalékot az MVM-től. A sürgősséget nyilván a reptér megvásárlásának szándéka okozta, a nagyobb kérdés, hogy honnan volt ennyi profit az MVM-ben, ha előtte 721 milliárd forintot tett be a cégbe a kormány rezsitámogatás miatt. A választ nem tudjuk, talán a gázár piaci esése és a változatlanul hagyott lakossági gázár különbsége miatt lehetett ennyi profit a cégben. ================================================================================ #3004 Vehető-e pénzen boldogság? Dátum: 2023-12-04 09:53:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/veheto-e-penzen-boldogsag/ Megjelent egy amerikai felmérés, ami az ősi kérdést firtatja: boldogok lennénk-e, ha több pénzünk lenne? Kapcsolodó cikkek: Boldogság mindenek felett A vásárlás boldoggá tesz? Nagyobb ház, nagyobb boldogság? Miért akarsz gazdag lenni? A megkérdezettek 59%-a szerint megvehető pénzen a boldogság, 17%-uk szerint ez egy bizonyos vagyon meglétéhez köthető, míg kétharmaduknak a pénzügyi boldogsághoz a hitelmentesség és a számlák időbeni kifizetése is elég lenne. A megkérdezettek 71%-a szerint ha több pénze lenne, a legtöbb problémája megoldódna. Azonban egy kisebb összeg (25 ezer dollár) már a megkérdezetteket a boldogság állapotába juttatná fél évre. Nem meglepő, mert a megkérdezettek 73%-a mondta azt, hogy anyagi problémái vannak. Az egyik kérdés az volt, hogy mekkora vagyonodnak kellene lenni, hogy boldog legyél. A 2000-2005 között születettek még egész szerények voltak, ahogy az idősebbek is kevesebb pénzzel beérték volna. A legtöbb pénzre az 1980 és 2000 közöttieknek lenne szükségük, hogy szerintük boldognak érezzék magukat. Méghozzá a meghökkentően sok 1,7 millió dollár lenne elég a boldogsághoz a nyolcvanas-kilencvenes években születettek számára. A vágyakkal szemben a valódi pénzügyi vagyon így néz ki korosztályok szerint: (Ajánlom figyelmetekbe az átlagos és a medián vagyon közötti icipici eltérést. Átlagérték az, hogy mindenki vagyonát összeadjuk és elosztjuk a létszámmal. A medián vagyon azt jelenti, hogy ennél az értéknél van az emberek felének többje, illetve kevesebbje. Minél nagyobb az eltérés a medián és az átlag között, annál nagyobb a szakadék a szegények és a gazdagok között.) Mi tenné boldoggá az embereket anyagilag? (Továbbra is minden kép nagyobb lesz egy vagy két kattintással.) Mi miatt szoktak aggódni az amerikaiak? A megkérdezettek kétharmada szerint az anyagi boldogsághoz vezet, ha olyan munkát végeznek, amit szeretnek, közel háromnegyedük szerint a munka-magánélet egyensúlya is fontos. Ha nem a vagyon, hanem a fizetés felől közelítjük meg a kérdést, mekkora éves fizetésre lenne szükség az anyagi boldogsághoz? Nem meglepő módon megint a nyolcvanas-kilencvenes években születettek érzik úgy, hogy sokat kell keresniük. (A megjelölt összeg megint csak majdnem tízszerese az átlagbérnek.) A megjelölt életcélok tekintetében a következő egy évre összeségében toronymagasan vezetnek az anyagi célok. Néhány további cikk a témában: Mennyi az elég? A futógép az élet edzőtermében Mindenki gazdagabb nálam Neked mit jelent a pénz? Honnan tudod, elérted-e a pénzügyi stabilitást? Az életed értelme ================================================================================ #3005 Itt az új napelemes pályázat (plusz némi kalkuláció) Dátum: 2023-12-05 20:54:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-napelemes-palyazat-plusz-nemi-kalkulacio/ Megjelent az új napelemes pályázat. A jó hír, hogy van ilyen pályázat, azt a bő 75 milliárdot osztják szét, ami megmaradt az előző, elég viharosra sikeredett pályázatokból. A támogatás mértéke maximum 66%, de nem több, mint 5 millió forint vissza nem téritendő támogatás. A rossz hír, hogy a telepített rendszer nem lehet csak 4-5 kw-os inverterrel szerelt (ez nem túl combos méret, egy átlagos háztartásnak szép időben elég, ha nem akar árammal fűteni és autót tölteni), a napelemek összteljesítménye nem lehet több ennek 120%-ánál és kötelező hozzá egy minimum 7,5, maximum 10 kWh-s akkumulátort is telepíteni. (A kötelező akkumulátor miatt ilyen drága a rendszer, hogy a kétharmada is ötmillió forint.) Fontos tudni, hogy megszűnt a szaldó rendszer az új belépőknek, januártól combos 4,5-5 forintért fogják átvenni tőled az általad megtermelt és azonnal nem felhasznált energiát, míg te piaci (lakossági) áron veszed az áramot 38-70 forintért. Éves átlagban akkumulátor nélkül az általad termelt energia 20-30%-át használod fel azonnal, a többit fillerékert eladod és normál áron veszed. Az akkumulátor ezen egy kicsit segít, de nem sokat, a nyáron termelt felesleges áramot nem tudod eltenni télire, télen pedig még a szükségeidre sem elég a megtermelt áram, így nem is igazán tudsz mit termelni az akkumulátorba. Az akkumulátorok élettartamát ciklusokra szokták megadni, tíz év alatt az ilyen akkumulátor a rendszeres töltés-merítés miatt nagyjából el is ér az életciklusa vége felé. (De ez tipustól is függ, a litíum-vas-foszfát akkumulátorok például kevésbé érzékenyek a teletöltésre és több ciklust is bírnak.) Ha beleférsz az árba, támogatás után 2,5 millióért van egy 5 kw-os napelemes rendszered, egy bónusz akkumulátorral, ami majd egyszer csereérett lesz, addig azonban segít a napi tartalékolásban, hogy ne kelljen minden áramot azonnal nevetséges áron eladnod. (Egy 10 kWh-s akkumulátor, ha 100%-ban kihasználnád veszteség nélkül mindig a kapacítását, ami természetesen csak elméleti maximum, akkor 380-700 forint áramot tud elraktározni estére vagy a következő felhős napra. Ha három hétig nem süt a nap, ami novemberben-decemberben elég gyakori, akkor természetesen nem sokat ér. Ha pedig mindennap túltermelésed van nyáron és éjszaka sem kell további 10 kWh energia, hogy másnap reggelre újra üres legyen az akkumulátor, akkor megint nem sokat ér.) Ha az éves villanyszámlád 300 ezer forint, az akkumulátor miatt mondjuk a fogyasztás 35-40%-át adja vissza a napelem (Egy 5 kw-os rendszer, amit maximálisan telepíthetsz, kb. évi 5500-5800 kwh-t tud megtermelni évente, ez olcsóbb lakossági tarifával évi 209 ezer forint lenne, ha még lenne szaldós elszámolás, a fogyasztási limit (ami évi 2.523 kWh) feletti drágább árazás mellett kb. 300 ezer forintot ad ki átlagosan.) Tehát ennek a talán 40. (esetleg 50?)%-át váltja ki a napelem-akkumulátor kombó (nagyon körülbelül 40%-kal számolva 120 ezer forintot évente, ha nem változnak mostanában az energiaárak), a többit eladod 4,5 forintért a hálozatba, azt hívjuk kerekítési hibának, tartaléknak az esetleges szervizre. (Azonban ami számít, hogy a visszatermelt energia miatt később esel át a drágább árazásba, ezzel viszont már érdemes számolni.) De hagyjuk meg a pontosabb kalkulációt későbbre, biztos fog pár cikk megjelenni erről a következő hetekben. A fentiek alapján nagyjából el tudod dönteni, hogy érdekel-e 2,5 millió forintért támogatás után egy ilyen rendszer. (Ha a rendszer maximális árát nézzük.) Ami fontos, hogy most egyedül a beadás sorrendje számít, ezért ha érdekel a dolog, állj ugrásra készen január 15-én reggel, mert maximum 15 ezer pályázatot fognak támogatni. Kivéve, ha cég van bejelentve az ingatlanodba vagy az ingatlan tulajdonosai között található cég vagy egyéni vállalkozás, mert akkor kiestél a körből. Persze január 15-ig még minden vállalkozást ki tudsz jelenteni a lakcímedről, ha ezen múlik. További infó a fenti linken, szakmai kérdésekben pedig hívd a napelemes cégeket. ================================================================================ #3006 Végre kijavítják a webkincstárat Dátum: 2023-12-07 12:09:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegre-kijavitjak-a-webkincstarat/ Három hónapja írtam arról, hogy mennyire amatőr módon sebezhető az Államkincstár online felülete, szinte kiált azért, hogy csalók célpontja legyen. S mivel ott sokan tíz és százmilliókat tartanak, nagyon vonzó célpont az államkincstári számla, s egyre több csaló rá is repült ezekre a számlákra. Telefonos csalással az első SMS-t megszerezték, onnantól kezdve gond nélkül kirámolták a számlát. Az alábbi problémák voltak vele: - A belépési jelszó nem lehet más, csak betű és szám. Ez azért gond, mert így sokan ugyanazt a jelszót használják, amit máshol is. De ez volt a legkisebb gond vele. (Ellenben az SMS kód egy teljesen feleslegesen túlkomplikált jelszó, amit nagyon könnyű félregépelni, főleg egy kis képernyőről olvasva. Semmi értelme a Q6zHh9p2S típusú SMS kódnak, egy nyolcszámjegyű kód pont olyan biztonságos, csak nem hullik ki a haja annak, akinek egy pici képernyőről kell leolvasnia, hogy ez most nagy Z, kis z, esetleg egy kettes-e, ez most kis l betű, vagy 1-es szám) - Bár bekapcsolható volt a szolgáltatás, hogy minden utaláshoz kérjen SMS megerősítést (mert ez nem volt ám alap, külön be kellett kapcsolni!), közröhej tárgyaként ez ugyanolyan egyszerűen kikapcsolható is volt ugyanaz a pipa egyszerű kivételével, s így már semmilyen megerősítés nem kellett semmihez. Az egyetlen biztonsági intézkedést bárki minden további megerősítés nélkül ki tudta kapcsolni, ami irtó ciki módon amatőr megoldás, nagyjából felső tagozat hatodik osztályig elfogadható informatika órán, nem egy banki szoftvernél. (Már az is az, hogy nem kér alapértelmezetten további megerősítést utalás előtt. Miért is nem?) - Minden további nélkül lehetett új számlaszámot felvinni és arra azonnal az összes pénzt kiutalni, semmit nem kért a felület további megerősítést se a számlaszám-felvitelhez és ugye az utaláshoz sem. Ezt boldogan használták a csalók is. Az áldozat nem is tudta, hogy az összes pénze eltűnt, mert se az új számlaszámot, se az utalást nem kellett jóváhagyni és értesítést sem kapott a változásról. A legtöbben akkor jönnek rá, hogy kirabolták őket, amikor hónapokkal később újra be akarnak lépni az online felületre és akkor szembesültek vele, hogy hová lett a pénzük. - Az összes, de tényleg az összes személyi adat teljesen feleslegesen fel van tüntetve a felületen. De miért???? Én tudom az anyám nevét, a születési helyemet, az igazolványszámomat, nekem nem kell, viszont ha egy csaló bejut a számlámba, további károkozásra használhatja az összes személyi adatomat. Az alábbit tanácsoltam három hónapja a cikkemben (amit később levettem, hogy ne oktassak csalókat is, bár csinálták már ezt nélkülem is.): - Minden utalást meg kelljen erősíteni, ne lehessen már kirámolni a teljes számlát további megerősítés nélkül. - Szüntessék meg azt a nevetséges lehetőséget, hogy ezt bárki kikapcsolhatja egy pipa kivételével. - Új számlaszámot, ahová pénzt akarnak kiutalni, ne lehessen felvenni online vagy ha mégis, legalább egy napig ne lehessen rá pénzt utalni. - Vegyék le az érzékeny és teljesen feleslegesen kirakott személyi adatokat a felületről, mert értelme semmi nincs, hogy az ott látható. A cikk elég nagy port kavart, akkorát, hogy este hétkor, amikor már nem bírták a telefonálók rohamát, az Államkincstár írt, hogy vegyem le a cikket, de azonnal. Szóval eljutott hozzájuk az üzenet, na. :) A múlt héten ránéztem az webkincstárra és szomorúan láttam, hogy semmit, de semmit nem csináltak, hogy egy hajszállal is biztonságosabb legyen a rendszerük. Pedig három hónap sok idő, ennyi változtatást néhány nap alatt is meg lehetett volna csinálni. S mit olvasok ma? "A Kincstár rendszerei biztonságosak (bruhahahahaha, a legpocsékabb rendszer biztonság szempontjából, amit valaha is láttam, egy gimnazista különbet csinált volna), de az adathalász tevékenységek miatt új biztonsági funkciók lesznek: minden tranzakciót, változtatást a jövőben csak jelszóval vagy biometrikus azonosítással lehet majd végrehajtani. Minden új bankszámla rögzítése 48 óra múlva válik aktívvá, ezzel is védve a számlát a csalók számlanyitásával és pénzleemelésével szemben. Egy új rendszert vezetnek be ezzel, amire át kell állni, emiatt a WebKincstár, MobilKincstár és TeleKincstár szolgáltatások így december 8. 16:00 órától december 11-én 6:00 óráig nem lesznek elérhetőek." Vagyis a javasoltak közül a két legfontosabbat megfogadták. Sokáig tartott, de köszönjük az összes ügyfél nevében. Update: azóta kiderült, hogy a jelszóhoz is kell speciális karakter és minden új számla felviteléről is küldenek tájékoztatást. Szóval mindent, vagy szinte mindent megcsináltak, amit kifogásoltam. (S másik hír, hogy mostantól még egyszerűbb lesz államkincstári számlát nyitni az ügyfélkapun keresztül.) ================================================================================ #3007 Milyen jelszót használj, hogy a te fiókodat ne törjék fel? Dátum: 2023-12-08 09:24:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/milyen-jelszot-hasznalj-hogy-a-te-fiokodat-ne-torjek-fel/ Két napja több ezer OTP Simple fiók belépési adatait és jelszavait szerezték meg és törték fel ezeket a fiókokat, hogy pénzt lopjanak ezáltal az érintettektől. Fontos infó, hogy nem a Simple rendszerébe jutottak be, hanem egy másik adatbázist törtek fel és az onnan szerzett e-mail cím/jelszó párossal jutottak be a Simple fiókokba. Mert sajnos nagyon sok ember ugyanazt az egy e-mail cím/jelszó párost használja mindenhová. Ami végtelenül veszélyes, mert elég egy rosszul örzőtt webshop vagy egy bénácska telefonos app adatbázisát megszerezni és máris úgy jársz, mint a fent említett ügyfelek. Három különböző szintje legyen a jelszavaidnak: Az első a gagyi e-mail/jelszó páros, ez lehet mindenhol ugyanaz. Ezt csak olyan helyekre használd, ahol semmi kárt nem tudnak okozni neked. Ha most valaki betör az ingyenes Duolingo fiókodba vagy a te jelszavaddal olvassa a HVG-t, esetleg rájön, hogy mit rendeltél a kisállat-webshopból tavaly nyáron, attól még nyugodtan alszol. A második szint az, ami nem bank és pénzintézet, de már okozhatnak kárt neked. Például az Amazon fiókodat már jobban védd, mint a Duolingo ingyenes tanfolyamodat. Találj ki valami jelszót, mondjuk a macskád neve, 33, felkiáltójel és az adott app/weboldal első három karaktere. Például Amazon fiók: Cirmi33!ama Wizzair fiók: Cirmi33!wiz és így tovább. Ha fokozni akarod a biztonságot és úgy gondolod, túl sokan használják már ezt trükköt, akkor írd visszafelé az első három betűt, használd az utolsó hármat az első három helyett vagy ami már kicsit komplikáltabb, valami jellemzőhöz kösd. Amazon: konyv! Wizzair: repulo! E-mail fiók: level! Nem tudod elfelejteni, de nem is tudják automatikusan az ellopott jelszót mindenhol máshol kipróbálni. A lopott jelszavakat nem kézzel próbálgatják, hanem automatizálva, nagyjából nulla az esélye, hogy valakinek pont a te jelszavad tűnik fel és egy másik lopott adatbázis másik húszmillió adatából rájön, hogy mi a jelszavadban a rendszer. (Bár szűrhetnek az első három vagy négy betűre, de szerintem ezt már ritkán csinálják, annyi energiát nem szoktak belefektetni.) (A legtöbb komolyabb helyen elvárják az egy nagybetűt, egy kisbetűt, egy speciális karaktert (ilyen a felkiáltójel, dollárjel és társai) és legalább egy számot és minimum 8-10 karaktert. Ez a jelszó mindet teljesíti.) A harmadik szint az, ahol a pénzed van. Az első legfontosabb, hogy minden helyen más legyen a jelszavad. A második, hogy ezeket soha ne jegyeztesd meg jelszókezelővel, bármennyire is kényelmes lenne. Ha akarod, lehet egy külön e-mail címed csak banki oldalakhoz, nem egy nagy kaland kreálni egy újat, amit csak erre használsz. (Bár a legtöbb banknál nem e-mail címet kérnek a jelszó mellé.) A !-Lk(Zn89Sq1 nagyon jó jelszó, csak soha nem fogod tudni megjegyezni. Sokkal fontosabb a hosszú jelszó, mint a teljes kavalkád. Az a jelszó, hogy "barnaszamáraködben" meglepő, de jobb, mint az előző jelszó, mert bár egyszerűbb, de sokkal hosszabb, ezért nehezebb feltörni. Ezt kiegészítve és variálva már jó vagy. OTP55!barnaszamáraködben meg Rafi55!barnaszamáraködben és barnaszamáraködbenGran55! Ezek olyan jelszavak, amiket nem lehet kitalálni, főleg azért, mert egy picit is normális, komoly helyen öt-tíz probálgatás után zárolják a számlát. Ha akarod, felírhatod a jelszavakat, de csak úgy, hogy te tudd dekódolni: OTP55!bszk Rafi55!bszk bszkGran55! Ha valaki meg is találja ezt a bejegyzést, sokra nem megy vele. Főleg, ha az e-mail címedet/egyéb azonosítódat sem írtad mellé. Szintén fontos, hogy ahol van rá lehetőséged, használj kétfaktoros azonosítást. A feleségemnek a múlt héten akartak belépni a Facebook fiókjába és átvenni felette a hatalmat. (Nagy kincs egy ilyen fiók, utána az ő nevében adnak fel hamis hirdetéseket, spamelik a többi felhasználót, vírust terjesztenek az ismerősei között és így tovább.) Ha nincs kétfaktoros azonosítás bekapcsolva, még sikerrel is jártak volna. Ezért mindenhol, ahol van rá lehetőség, kapcsold be a kétfaktoros azonosítást, s amint fentebb írtam, ne legyen sehol fontos helyen ugyanaz a jelszavad. Ha ennyit megteszel, már minimálisra csökkented az esélyét, hogy te is áldozata legyél egy ilyen egyszerűen kivitelezhető csalássorozatnak. Ha tovább akarsz lépni, használj profi jelszókezelőt, de ha csak ennyit megteszel, már nem fogsz úgy járni, mint nagyon sokan, akik egy, maximum két jelszót használnak mindenhová és előbb-utóbb áldozatai lesznek egy adatlopásnak és az azt követő automatizált fiókfeltöréseknek, mint a Simple esetében is. ================================================================================ #3008 Kiszámoló Életbiztosítás december Dátum: 2023-12-08 11:28:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-december-7/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #3009 Repülőjegyek a téli szünetre Dátum: 2023-12-08 18:32:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/repulojegyek-a-teli-szunetre/ Talán még emlékeztek, hogy folyt a diskurzus néhány hónapja arról, hogy vajon hogyan fogják feltölteni a repülőket a légi társaságok utasokkal, miután a Kanári szigetekre, Tenerifére a Wizzair után a Ryanair is elkezdett repülni Budapestről. Kíváncsi voltam, hogy az egyik főszezonban, a téli szünetben hogyan alakulnak az egyébként igen borsos árú repjegyek, miután két társaság is repül ugyanoda, a Ryanair háromszor, a Wizzair négyszer egy héten. Huszadikai, illetve huszonegyedikei indulással így alakulnak jelenleg az árak: Wizzair, négyfős család, sallangok nélkül 78 ezer forint/fő. (Kézi poggyász, helyválasztás nélkül.) (24-től 31-ig már egy kicsit drágább, fejenként 115.280 Ft) Ryanair 21-től 72 ezer forint fejenként: 24-től már ez is drágább, 154 ezer forint fejenként. Ezek nagyon jó árak, főleg az egyik csúcsszezonban, a téli szünetben. Úgy tűnt, hogy én megmondtam, nincs tele heti hét gép csak Tenerifére. (Van még járat a többi szigetre is.) Aztán kontrollként megnéztem Madeira-t, ami ugyanolyan messze van, de csak a Wizzair repül oda Budapestről. Ez is csak 76 ezer forint fejenként, úgyhogy akkor nem a heti hét gép az oka. Már csak azért is, mert Gran Canaria (egy másik sziget a Kanári szigeteken) még olcsóbb és oda csak a Ryanair megy. A nagy tanulság akkor most elmarad, mindenesetre meglepően olcsók a repülőjegyek az egyik főszezonban. (Ezek kedvelt és messze lévő célpontok.) Ha már szóba került, rászoktunk a kézi poggyászos utazásra. Kicsit zavart, hogy gyakran többe kerül a bőrönd viteldíja oda-vissza, mint a benne lévő ruhák értéke. Megtanultunk kézipoggyászba pakolni, meglepően sok minden belefér. (A ruhákat ikea hatliteres vákumtasakba kell tenni, levegőt kinyomni, utána esetleg feltekerni, egydecis kis üvegekbe a kozmetikai szereket. Ha valami nem fér be, ahová mész, ott megveszed, még úgy is sokkal olcsóbb, mint akár 20-40 ezer forintot fizetni minden egyes bőröndért. Youtube-on biztos találsz egy csomó viedót arról, hogyan férj bele egy ingyenes kézipoggyászba. Érdemes kipróbálni, utána valószínűleg te is elfelejted a bőröndöket örökre.) ================================================================================ #3010 Itt az új villanyautós pályázat Dátum: 2023-12-08 19:24:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-villanyautos-palyazat-2/ Kiderültek a részletek az új villanyautós pályázatról, az eddigi legbőkezűbbre sikeredett. Csak vállalkozók és vállalkozások pályázhatnak, 10 fő alatt egy autóra, 250 fő felett maximum 16 autóra. A pályázatot február elsejétől lehet benyújtani, a vásárolt autót legalább három évig meg kell tartani. Összesen 9375 autóra adnak támogatást, akkumérettől és vételártól függően 2,8-4 millió forintot. 59 kWh akkumulátor felett és 20 millió forintos vételár alatt ez 4 millió forintos támogatást jelent, vagyis akár 20%-ot. (Vagyis majdnem a teljes áfát visszaadják.) A legkisebb kategóriában, 41 kWh akkumulátor alatt és 11,5 millió forint vételár alatt a támogatás 2,8 millió forint Bővebb infó a fenti linken. Ez még csak a tervezet, de nyilván nagy változásra nem kell számítani. ================================================================================ #3011 Ez történt a héten 12.10 Dátum: 2023-12-10 16:43:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/heti-3/ A FED igyekszik hűteni a befektetők várakozásait a kamatcsökkenések gyorsaságával kapcsolatban, mondván, hogy egyáltalán nem biztos, hogy olyan gyorsan és olyan nagy mértékben fog csökkenni az amerikai alapkamat, mint amire egyre többen számítanak. A Spotify az eddigi "növekedés mindenekelőtt" politikáját kénytelen felülvizsgálni. Ennek keretében a dolgozók újabb 17%-át küldik el hamarosan. Tavaly egy részvényre még "csak" 2,26 dollár veszteség jutott, idén ez már 4,1 dollár lett eddig (még soha nem volt nyereséges a cég).  A befektetőket ez annyira nem zavarta, egy év alatt bő 130%-kal ment fel a Spotify részvények ára. Tovább csökkent a munkanélküliek száma az Egyesült Államokban, a novemberi adat 3,7% lett az októberi 3,9% után. Az amerikai cégek a munkaerőhiány miatt egyre kevésbé ragaszkodnak a diplomához, egyre nagyobb a hangsúly a képességeken, mint a végzettségen. A 2022-es 18,% helyett már csak az álláshirdetések 14,5%-ánál van feltünteve követelménynek a diploma megléte. Mielőtt félbehagynád az egyetemet, azért jelzem, a kocka bármikor fordulhat. A 2008-as válságban 8 százalékponttal nőtt a diplomát elváró hirdetések aránya, pusztán azért, mert a cégek megtehették, hogy még egy titkárnői vagy területi képviselői álláshoz is elvárták a diplomát. Jövőre várhatóan tovább nő az amerikai kőolajkitermelés, az idei napi 13 millió hordós átlagról 13,3 millió hordóra. Az Egyesült Államok lakhatási válságának egyik legnagyobb okozói a hedge fund alapok és a magántőke-társaságok, amelyek rengeteg lakóházat vásárolnak fel befektetési céllal, s így befolyásolják, pontosabban az egekbe emelik egy-egy környéken a bérleti díjakat. (S a vásárlási árakat is.) Mivel egy adott környéken ők diktálják az árakat a rengeteg ingatlanjuk miatt (a magán tulajdonosok pedig örömmel követik őket), nehéz helyzetbe hozzák a lakást bérlőket. Most egy új törvényt nyújtanak be, ha elfogadják, akkor ezeknek a társaságoknak a következő tíz évben évente el kell adniuk a portfoliójukban lévő családi házak 10%-át. (2011-ben még nem volt egy cég sem, amelyik ezer családi házat birtokolt volna, 2022-ben már 574 ezer családi ház volt ilyen alapok birtokában, az eladott ingatlanok 28%-át ők vásárolták fel abban az évben.) Az amerikaiak nagy része már kevesebb megtakarítással rendelkezik, mint a covid előtt, főleg a magas infláció és az állami támogatások elapadása miatt. Ez várhatóan a következő év közepétől már a fogyasztásban is erősen érzékelhető lesz a JP Morgan elemzői szerint. Ennek ellentmond némileg egy másik felmérés, miszerint a megkérdezettek kétharmada szerint a következő év jobb lesz anyagilag, mint az idei volt és úgy gondolják, sikeresebbek lesznek anyagilag, mint idén. Egy új felmérés szerint 2007 és 2020 között 400 halálesetről számolt be a média világszerte, ami bizonyítottan szelfizés miatt és közben történt. (2007-ben mutatták be az első Iphone-t.) Nem mindig veszélytelen sport a szelfi ezek szerint. Várhatóan a tavalyi lakáshitel-kihelyezés szűk felét fogják elérni a bankok az év végére, ez nomnálisan a 2016-os összeggel vethető össze. (Onnan kezdett el jelentősen csökkenni az alapkamat, így a hitelek kamatai is és akkor indult a CSOK is) Bár már nem is hír, gondban van a költségvetés. Hiába jött be az MVM-től egy rendkívüli 309 milliárd forintos bevétel, így is majdnem 590 milliárd forint lett a hiány novemberben. Ez azt jelenti, hogy a már megemelt, nagyon magas, 5,2%-os éves hiánycél is csak akkor lenne tartható, ha decemberben 92 milliárd forint lenne csak a hiány, de ennek a hat-hétszerese inkább a reális. Már külföldön is hullámokat vetett a KSH kreatív inflációs adatszámolása. Mint ismert, úgy sikerült 10% alá csökkenteni a múlt havi inflációs adatot, hogy a nem változó áru lakossági gáz és áram papíron 30% felett lett olcsóbb tavalyról idénre, mondván, hogy kevesebb fogyott belőle. A Reuters és a Commerzbank is erről cikkezett a napokban. A KSH szerint mindent jól csináltak, bár azt elismerték, hogy még mindig egyeztetnek erről az uniós statisztikai hivatallal. Közben kijött az új inflációs adat is, a fentebb említett, erősen kérdőjeles módon számolva 7,9% lett az infláció növemberben. Ez más sokkal barátibb, mint az év eleji 25%, de messze még a 2-4%-os cél. (Bár ha marad a hónap-hónap közötti alacsony infláció úgy, mint az elmúlt három hónapban, egyszer még az is összejöhet.) Az S&P hitelminősítő új felülvizsgálatában változatlanul hagyta Magyarország BBB-, stabil besorolását. Ez azért jó hír, mert egy hajszál választja el a magyar államadósságot attól, hogy megint bóvliba kerüljön, mint 2011-ben. Ettől most egy darabig nem kell tartani, legalábbis az S&P hitelminősítő esetében. A forgalomban lévő papírpénz érték szerint 72,4%-a a húszezres címlet, darabszám szerint pedig 43,6%-a. Nem kell túl éleslátás ahhoz, hogy megkockáztassuk a kijelentést, hogy ezek szerint a készpénzállomány nagy része valahol az otthonokban pihen, tartalékként. A fogyasztóvédelemnek ideje lenne rendet tenni a magyarországi szállások területén is. A portfolio cikke alapján egyre több a gusztustalan trükközés, például a fűtésért külön díjat számolnak fel, mintha az nem lenne az alapszolgáltatás része. Máshol a wellnessért kell külön fizetni, ami azért egy wellness szállodában elég rosszul veszi ki magát. Egy okkal több, hogy miért külföldre menjen valaki, aki hotelben akar kikapcsolódni. A Diákhitel 1 felvevőit is megvédi a kormány a valóságtól, jövőre is 7,99% lesz a hitel kamata, miközben jóval 10% felett lenne a piachoz szabott kamatozása. Változik az építésügyi törvény, a következő héten nyújtják be a parlamentbe. A legfontosabb benne, hogy megszűntetik az egyszerű bejelentés lehetőségét, ami rengeteg gondot okozott az önkormányzatoknak. További részletek erre. Tovább romlott a PISA teszt eredménye Magyarországon matematikából és szövegértésből, sovány vigasz, hogy több más országban is romlottak az eredmények. (2003 óta, mióta létezik a teszt, ez volt a legrosszabb eredmény matematikából, szövegértésből egyszer már sikerült rosszabb eredményt elérni néhány éve) Ezzel az eredménnyel 73 orsztág közül a 25. helyen végeztünk, ha csak a fejlett országokat nézzük, már nem ennyire szép az eredmény, egy hajszállal ugorjuk csak meg az OECD országok átlagát, ami nem nemzethalál, de azért nem is egy kirakatba való eredmény. Az Integritás Hatóság felismerte, hogy a magyar közéletben a kötelező vagyonnyilatkozat annyit sem ér, mint halottnak a beöntés, hiszen könnyen kijátszható, papíralapú s ráadásul szankciója sincs, ha valaki "elfelejt" beírni egy-két ingatlant, esetleg az ingatlana hetente nő néhány tucat négyzetmétert. Ezért változásokat javasol a formájára (legyen digitális) és a büntethetőségre is. Izgatottan várjuk, mikor fog bármi változni, mikor lesz alkalmas ez a vagyonnyilatkozat arra, hogy tényleg kiderüljön, ha egy köztisztviselő vagy politikus korrupt. Szomorú hír, hogy gyakorlatilag a döntéshozásból leváltották Varga Mihályt, a pénzügyminisztert és egy új szervezetet ültettek a fejére, aminek a vezetője az a Nagy Márton, akinek az összes eddigi árstopot, kamatstopot, kanyarban előzést és növekedés mindenáron, minden áldozat ellenére gazdaságpolitikát köszönhetjük. A HVG cikke erre. ================================================================================ #3012 Nem venni új dolgokat Dátum: 2023-12-11 12:23:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nem-venni-uj-dolgokat/ A takarékosság egyik legkönnyebb módja, ha nem költöd el a pénzed olyanra, ami nélkül tudsz teljes életet élni. Többen kipróbálták már, hogy milyen az, amikor 3-6-12 hónapig nem vesznek semmit a mindennapi szükséges dolgokon kívül: se egy új telefon, se egy új bútor, se semmi kacat Kínából, amiről csak addig gondoltad, hogy nem tudsz élni nélküle, amíg meg nem érkezett és két nap múlva félre is dobtad a sarokba és azóta is ott van. Nagyon tanulságos egy ilyen időszak, az ember rájön, hogy a vásárlásainak nagy része tulajdonképpen teljesen felesleges. Erre akkor jössz rá leginkább, amikor egy évig nem veszel semmit. Először még nagyon nehéz, mint a fogyókúrában hozzászokni, hogy nem azt, annyit és akkor eszel, ahogy eddig. Mikor ezen a szakaszon túl vagy, már élvezed, hogy nem vagy rabja az étkezésnek, az édességnek, vagy a mi példánkban a vásárlásnak. Aztán visszatekintve az évre, rájössz, hogy nem is hiányzott semmi az életedből. Ha véletlenül kellett valami, azt is megoldottad vásárlás nélkül, kölcsönkérted a szomszéd csőfogóját arra a három percre, vagy béreltél egy gépet a gépkölcsönzőből arra az egy napra. Ahogy az édességevés is leginkább önjutalmazás, nincs ez másképp a vásárlással sem. S ahogy nehéz pótolni az önjutalmazást egy fogyókúra alatt, ugyanígy nehéz pótolni a vásárlást, amikor jutalmazásnak éled meg, hogy vehetsz egy új ruhát vagy telefont, "mert megérdemled", ahogy a reklám sulykolja. Nagyon jót tesz az emberrel egy ilyen időszak, amikor szándékosan megvon magától valamit, aminek úgy gondolja, hogy túlságosan is a rabjává vált: étkezés, vásárlás, de akár a mobilnyomkodás is lehet ilyen, amitől érdemes elszakadni néhány hónapig. (Onnan tudod, hogy valaminek a rabja vagy, hogy nem tudsz élni nélküle még néhány hétig sem. Mint az alkoholisták és a láncdohányosok, akik bármikor abba tudnák hagyni, ezért nem aggódnak miatta, csak azért nem hagyják abba, mert most éppen nem akarják.) Amikor nem vehetsz újabb dolgokat, tudnod kell elégedettnek lenned a már meglévő dolgaiddal, a telefonoddal, a bútoraiddal, a ruhatáraddal. Ahogy arról már volt szó ebben a cikkben, sokan a boldogságot hajszolják, pedig a megelédesre lenne szükségük. Míg az előbbihez újabb és újabb impulzus kell, a megelégedettség egy nyugalmi állapot, amihez már nem kell újabb impulzus. Nemcsak elégedett leszel azzal, amid van, de megtanulod azt is, hogy ne akarj mndig újabb dolgokat. (Újabb impulzusokat, amitől a boldogság pillanatnyi állapotát reméled.) Rájössz arra is, hogy tulajdonképpen hülyére vagy véve, amikor azt sugallják neked, hogy az idei nyárra/télre/tavaszra új ruhát kell venned, mert idén már más a divatos, mint tavaly. Az illat, amit vettél tavaly, már ciki, s hát a mobilodból is kijött a jobb/újabb/modernebb verzió. S nem veszed meg egyiket sem és mégsem néz ki senki, sőt fel sem tűnik senkinek, hogy a tavalyi divat szerint öltözködsz. Rájössz, hogy a példa kedvéért cimkézőgép nélkül is lehet élni, egy maszkolószalag és egy filctoll ugyanazt tudja, mint egy cimkézőgép, amit a vásárlás után egy napig fogsz használni, szimplán mert utána évekig nem igazán lesz rá szükséged. De ha végignézel a fiókodban, a szekrényedben, a garázsodban, a szerszámosban, rájössz, hogy a legtöbb dolog évek óta nem is volt a kezedben, vagy ha volt is, meg tudtad volna oldani a problémát máshogy is. Ha megvettél valamit, akkor mást tettél gazdagabbá, azokat, aki azt a valamit legyártotta, aki szállította és aki eladta neked. Ha nem vettél meg olyat, amire nincs tényleg szükséged, akkor magadat tetted gazdagabbá, mert a megspórolt pénz hozzásegít ahhoz, hogy az anyagi háttered stabilabb és kiegyensúlyozottabb legyen. A "nem veszek semmit X hónapig/évig" lájtosabb verziója a nem veszek semmi újat X évig. Ennek a mozgalomnak egyre több követője/kipróbáloja van, s egyre többen nem anyagi okokból, hanem környezetvédelmi okokból nem vesznek új dolgokat. Ha olyan dolgot veszel egy új helyett, amit valaki már nem akar használni, akkor egyrészt megmentesz egy dolgot attól, hogy a szeméttelepre kerüljön hulladékként, másrészt megmentesz egy másikat attól, hogy feleslegesen legyártsák. (Még mindig kérdés, hogy neked tényleg szükséged van-e rá, de mint mondtam, ez a lájtosabb verziója a nemvásárlásnak, így ezzel a kérdéssel nem kell ebben az esetben törödni.) Sokkal egyszerűbb valamit újonnan megvenni, főleg megrendelni az internetről, de abban is van valami szépség, hogy használt telefont keresel vagy ultra fast fashion ruhák helyett inkább tartósabb, márkásabb használt ruhát keresel magadnak. Nem kell a dologból vallást csinálni, cipőt például ne vegyél használtan és olvasószemüveget sem biztos, hogy a neten kell túrnod, hogy találj egy használtat. Ha a gyereked most kezdett el járni és minden fiókot kiborít, nyugodtan vegyél babazárat újonnan, ha nem találsz használtan. Bármilyen hasonló elhatározás nem egy verseny másokkal, csak a saját magad megismerése és a szokásaid kiismerése és megértése a cél. A fogyókúrát sem szabad abbahagyni, csak azért mert egyszer elgyengültél és befaltál egy egész zacskó chipset. Ha itt is hibázol, elgyengültél és olyat vettél, amit nem kellett volna, menj tovább. A fogyókúrának is akkor van csak értelme, ha utána életmódváltást is eredményez, mert egyébként ugyanúgy visszajönnek a kilók, mint a fogyókúra előtt, s akkor majdnem hiába szenvedtél hónapokon át. Egy ilyen nemvásárlok elhatározásnak is csak akkor van értelme, ha a "kúra" után másképp fogsz gondolkodni a vásárlásról, a tárgyak felhalmozásáról és a boldogság forrásáról. Ha van kedved, próbáld ki valamelyik verzióját a nemvásárlásnak, akár csak néhány hónapig is. Ha ez túl nagy falat, akkor próbáld ki azt, hogy nem nyomkodod a telefonod egy hétig és az internetre is csak napi két órát mész fel, legyen szó facebookról, hírekről vagy filmnézésről. (Már ha úgy érzed, hogy túl sok időt töltesz a képernyők varázslása alatt.) További cikkek a témában: 200 nap új termék vásárlása nélkül Fogyj le Bármit megvehetsz, de nem vehetsz meg mindent A tárgyak, amik körülvesznek A cuccok Tartsd kordában a vásárlásaidat Hogyan ne vegyél több felesleges dolgot ================================================================================ #3013 A CSOK Plusz hitelprogramról Dátum: 2023-12-18 16:13:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-csok-plusz-hitelprogramrol/ Hitelügyintézős Gáborunk összefoglalta, amit a januártól elérhető CSOK Pluszról tudni kell. Ebben már benne van a nemrég bejelentett néhány apróbb változtatás is. Ha érint, vagy érdekel a dolog, olvasd végig figyelmesen. A CSOK Plusz hitelprogramról a kormányrendelet alapján Sok jegyzet és kevés saját komment CSOK Plusz hitelprogram = kamattámogatás + kölcsöntörlesztés szüneteltetés + gyermekvállalási támogatás A központi támogatás egy kamattámogatott hitel. Aki ezt a hitelt sikerrel igényli, az jogosulttá válhat a másik kettő támogatásra. CSOK plusz hitel: Egy olyan kereskedelmi bank által nyújtott hitel, amely kamatának 3%-át a hiteligénylők fizetik. A 3% feletti részt pedig az állam fizeti a futamidő végéig azzal feltétellel, hogy a támogatás fejében vállalt gyermek kellő határidőn belül megszületik. (A határidőkről és arról, hogy mi a következménye annak, ha az új családtagok nem érkeznek meg, később lesz szó). Gyermekvállalási támogatás: az igénylés után született második és minden további gyermek után 10.000.000 Ft-ot az állam kifizet a fennálló CSOK Plusz hitel tőketartozásából (ha van még annyi tartozás) „Amennyiben az adott gyermek után a támogatott személyek gyermekvállalási támogatásra, és a három- vagy többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásainak csökkentéséről szóló támogatásra egyaránt jogosulttá válnak, ugyanazon gyermek után a választásuk szerint csak egyik támogatást vehetik igénybe” Ha mindkettőre jogosultak vagyunk, akkor nyilván a magasabb összeg miatt a gyermekvállalási támogatást éri meg választani. Ha a CSOK Plusszunk „elfogyott”, de van piaci kamatozású hitelünk is, akkor a JTCSR-t még igényelhetjük. A gyermekvállalási támogatást csak a CSOK Plusz előtörlesztésére fordíthatjuk Kölcsöntörlesztés szüneteltetése: „A kölcsönkérelem benyújtását követően a várandósság legalább 12. hetét elsőként betöltő magzatuk után a támogatott házaspár kérheti a törlesztés max. 12 hónapra történő felfüggesztését.” A szüneteltetés ideje alatt sem kamatot, sem tőkét nem kell törleszteni. A szüneteltetés idejével megnő a hitel futamideje. A bank a kiesett kamatbevételt semmilyen módon nem hajthatja be az adósokon. A jelenlegi magas infláció és a gyermekvállalási támogatás miatt is érdemes ezzel a lehetőséggel élni. CSOK Plusz hitel *CSOK PLUSZ KONDÍCIÓKTÖRLESZTÉS AZ ELSŐ ÉVBEN: CSAK KAMATOT KELL FIZETNIELŐTÖRLESZTÉS DÍJA: MAX. 1%EGYSZERI KÖLTSÉGEK: MAXIMUM AZ IGÉNYELT HITELÖSSZEG 0,75%-A, DE MAXIMUM 300.000 FT Kik igényelhetik? : olyan házaspárok, akik legalább egy gyermeket terveznek még a kamattámogatott hitel sikeres igénylése után, és ahol a feleség nem töltötte be a 41. életévét. 2025 december31 ig az életkor megkötést nem kell alkalmazni, ha 12.hetet betöltött várandóság fennáll. A 12. hetet betöltött magzatot vállalt gyermekként kell figyelembe venni, Ha csak +1 gyermeket vállalunk és ő már 12 hetes magzatként „úton van”, akkor annak kockázata nélkül igényelhetjük a CSOK Plusz hitelt, hogy később a vállalt gyermekszám nem teljesülése miatt esetleg vissza kellene fizetnünk a kamattámogatást. Lesz egy átmeneti időszak 2024. január 1. és 2024. március 31. között, amikor úgy adható be a hitelkérelem, hogy a 2024. január 1. után született vagy örökbefogadott gyermekek vállalt gyermeknek számítanak. Milyen célra igényelhető?: „Lakás vagy egylakásos lakóépület (a lakás és az egylakásos lakóépület a továbbiakban együtt: lakás) építéséhez, vásárlásához, lakás megvásárlásával egybekötött bővítéséhez vagy meglévő lakás bővítéséhez”. Mire nem: például telekvásárlásra, felújításra, korszerűsítésre, hitelkiváltásra. „Lakás megvásárlásával egybekötött bővítéséhez” - Ez egy új hitelcélcél nem csak a CSOK-hoz képest, hanem bármilyen létező hiteltermékhez képest is. Ahhoz, hogy ilyen igénylés történhessen, először arra lesz szükség, hogy legalább egy bank kijöjjön egy új ezt a hitelcélt kiszolgálni képes hiteltermékkel. Mennyi támogatott hitelt igényelhető? Ezt a meglévő és vállalt gyermekek összege határozza meg. Fontos itt is hangsúlyozni, hogy 1 vállalt gyermek mindenképpen feltétele az igénylésnek a meglévő gyerekek számától függetlenül. Maximális hitelösszeg: A tényleges maximum annyi, amennyire a hitelbírálat során hitelképesnek bizonyulnak a hiteligénylők. A hitelképesség biztosítása, vagy a magasabb hitelösszeg elérése érdekében sem vonható be plusz adóstárs. Viszont a CSOK Plusz mellett igényelhető nem kamattámogatott hitel is, ahol bevonhatunk plusz adóstársat. „A kormányhivatal a hitelintézetnek az igénylők hitelképességével kapcsolatos döntését nem bírálhatja felül, a hitelképességgel kapcsolatban megállapításokat nem tehet, és egyéb módon sem korlátozhatja a hitelintézet hitelezési tevékenységét.” Egyes bankok között azonban vannak jelentős különbségek a hitelbírálatban. Előfordulhat, hogy ugyanazt a kérelmet az egyik bank elutasítja, a másik azonban könnyedén és gyorsan jóváhagyja. INGATLAN A lakás vételára vagy bekerülési költsége, nem haladhatja meg első közös lakásszerzők esetén a 80.000.000 forintot, vagy egyéb esetben a 150.000.000 forintot. Első közös lakásszerzők: azok a házastársak, akik kölcsönkérelmük benyújtásakor, vagy azt megelőzően sem rendelkeztek Magyarországon ugyanabban a lakásban mindketten tulajdonjoggal. A nagyobb lakásba költözők esetén meg kell haladnia a most vásárolt ingatlan értéknek a régiét. Az, hogy mennyivel haladja meg, nem számít, nem korlátozza a maximális CSOK Plusz hitel nagyságát. „Nem vehető igénybe a kölcsön, ha az igénylő az általa 5 éven belül elidegenített lakás tulajdonjogát kívánja így visszavásárolni.” „Kölcsön lakás vásárlásához abban az esetben igényelhető, ha a lakás – az ingatlan-értékbecslési szakvélemény alapján – a lakhatási igények kielégítésére alkalmas… az igénylők a hitelintézet részére műszaki szakértői szakvéleménnyel igazolhatják a lakás lakhatási igények kielégítésére való alkalmasságát. A lakhatási igények kielégítésére való alkalmasságot igazoló műszaki szakértői szakvélemény megléte esetén a lakhatási igények kielégítésére való alkalmatlanságra hivatkozással a hitelintézet nem utasíthatja el a kölcsönkérelmet.” Megszűnt a különbségtétel az új és a használt lakás között nem csak az alapterület, hanem a támogatási összegek vonatkozásában is. Ha a lakásnak nincs közös fala vagy tetőszerkezete, akkor egylakásos akkor is, ha a földhivatali besorolás szerint társasházi lakás. Az ingatlannal kapcsolatos elvárásokban első olvasásra nem látok különbséget a CSOK-hoz képest. A KÖLCSÖN: futamidő: 10-25 év tőkehalasztás: 1 év = az első évben csak kamatot kell fizetni kamat: Ügyleti kamat: 5 évre rögzített: 5 éves ÁKK állampapírhozam * 110% + 1% (jelenleg 8,722 % lenne) Ebből 3%-ot az adósok fizetnek. A 3% feletti részt pedig az állam. (OTK-nál Ügyleti kamat: 5 évre rögzített: 5 éves ÁKK állampapírhozam * 130% + 3%) Kamatperiódusforduló – ekkor változik az állam által fizetett rész: 1 év elteltével, 2 év elteltétével majd mindig 5 évente. Aki ezt kitalálta, jár neki az év végi bónusz, mert az első 5 évben várhatóan egy csomó pénzt takarít meg az államnak/adófizetőknek azáltal, hogy az első két évet követően újraárazódik a hitel. előtörlesztés díja: max. 1% egyszeri költségek: max. a hitelösszeg 0,75%-a és max. 300.000 Ft CSOK Plusz igényelhető Falusi CSOK mellé is. Nem feltétele a hitelintézet által nyújtott egyéb szolgáltatás igénybevétele. És a kamattámogatott kölcsönt és a kamattámogatással nem érintett kölcsönt két különböző hitelintézettől igénylik – NEEE! A kormányrendelet megengedi, de egy logisztikai rémálom megoldani. Az igénylési feltételekben én 3 eltérést láttam a CSOK feltételekhez képest: 2 éves TB jogviszonyt kell igazolni – használt lakásnál eddig kevesebbet kellett, mivel a támogatás egy hitelhez kapcsolódik, ezért a negatív KHR státusz a kizáró okok közé bekerült, földterületet, melléképítményt lehet gazdasági célra használni (ebben az esetben az adás-vételi szerződésben meg kell osztani a vonatkozó vételárrészt). Gyermekvállalással kapcsolatos határidők : egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év, 3 gyermek vállalása esetén 10 év. Mi történik akkor, ha a gyermekek nem érkeznek meg kellő határidőben? A vállalt, de meg nem született gyermekek után az állam által addig kifizetett kamattámogatást vissza kell fizetni büntetőkamattal növelten. A büntetőkamat a mindekori jegybanki alapkamat + 5 százalékpont. Ez rendkívül magas! Büntetőkamat nélkül is jóval drágább a hitel kamata, mint egy „normál” lakáshitel Komoly gyermekvállalási szándék nélkül nem érdemes CSOK Plusz hitelt igényelni. Akinek pedig a komoly szándék ellenére sem valósulnak meg ezirányú tervei, annak mindenképpen érdemes lesz olcsóbbra cserélni a kamattámogatást elveszítő hitelét. Azon házaspároknak, akik gyermeket várnak és vásárolnak/építenek/bővítenek viszont akkor is érdemes megfontolniuk ezen kamattámogatott hitel felvételét, ha egyébként hitel nélkül is meg tudnák valósítani a lakáscéljaikat.   A kölcsönre bármelyik igénylő csak egy alkalommal jogosult, ideértve azt az esetet is, ha a már igénybe vett kölcsönt visszafizették. Amennyiben például eladjuk a CSOK Plusz hitelből vásárolt ingatlant és így visszafizetjük a hitelt, akkor a későbbi gyermekvállalási támogatás esélyét elveszítjük. Újabb CSOK plusz hitelt pedig nem igényelhetünk. Akinek van korábbról „CSOK hitele”, az igénybe vett kamattámogatás teljes visszafizetése és a hitel végtörlesztése után igényelheti. Akinek CSOK-ja van korábbról az igényelheti , de az életvitelszerű bentlakási kötelezettségét a kölcsönnek érintett lakásban kell teljesíteni.   A korábbi CSOK-nál is vállalta, hogy életvitelszerűen abban az ingatlanban lakik, és a mostaninál is vállalja. Vagyis ennek a feltételnek csak úgy tud eleget tenni, ha a CSOK-ot önkéntesen visszafizette vagy eltelt 10 év és már megszűnt a másik ingatlanra vonatkozó ottlakási kötelezettsége vagy bővítésre igényli a CSOK plusz hitelt arra az ingatlanra, amiben egyébként is lakik. A CSOK plusszal vásárolt lakások esetében is lesz illetékmentesség! A vételár 80 millió forintot meg nem haladó része lesz illetékmentes. Az ezt meghaladó részre viszont meg kell fizetni a 4%-ot. Továbbra is csak CSOK és CSOK Plusz igénylőknek engedik el az illetéket! Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése, Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, Előminősítés készítése, A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #3014 OTP ingatlan értéktérkép Dátum: 2023-12-18 20:47:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otp-ingatlan-ertekterkep/ Az OTP elkészítette a szokásos, a NAV adatközlésén alapuló ingatlan-árváltozást mutató kiadványát. Sajnos a NAV adatbázisa rengeteg torzítást eredményez, gyakran a megadott adatok nem pontosak, ráadásul adatvédelmi okból csak akkor adnak ki adatot, ha egy adott utcában legalább két adásvétel is megvalósult. Hogy ennek mi az értelme, nem tudom, mert ha az egyik ház 127 nm volt, a másik 185 nm, akkor csak a hülye nem tudja, hogy melyik két házról van szó. Ráadásul mindegy, hogy az Üllői útról beszélünk, vagy egy ötven méter hosszú utcáról, akkor is legalább két adásvétel kell az utcában, egyébként a NAV nem adja ki az adatot. Kisforgalmú településeken, városrészekben pedig egy-egy jobb vagy rosszabb minőségű ingatlan eladása is már komolyan torzíthat, ha kevés másik (a NAV által ismertetett) adásvétel volt. Mint mondtam, semmi értelme a NAV titkolózásának, de ha már nem akarja kiadni az adatokat, legalább ő maga csinálhatna egy használható kimutatást. A másik probléma, hogy mostanában az árak felfelé torzítanak, két okból is. Az egyik, hogy az elavult, nem felújított lakásokat/házakat nem nagyon lehet eladni, így a megvalósult adásvételek nagyobb részében jobb minőségű és ezért drágább ingatlanok találhatóak. Ez azonban a statisztikákban áremelkedésként jelenik meg az elmúlt évekhez képest. A másik ok, ha egy kerületben, városrészben átadnak egy százlakásos újépítésű társasházat, aranyáron mért négyzetméter árral, az egy egész kerület vagy város átlagárait látványosan eltorzítja. Mindezen hibák szem előtt tartásával azért mégis hasznos egy ilyen összegzés. 2022-ben 14%-kal esett a forgalom, 2023 első három negyedévében már további 31%-os zuhanást láthatunk a tranzakciószámban. Az árak nominálisan 12%-ot nőttek országosan, a 30 éve nem látott inflációs robbanás miatt viszont ez 9%-os áresésnek felel meg reálértékben. Legkevésbé az önálló házak árai nőttek 2014 óta. Baranya megye 50%-ot drágult két év alatt, aki tudja az okát, árulja el. A legdrágább megyénk Somogy megye, gondolom a balatoni ingatlanmánia utócsengésének következtében. A legdrágább megyeszékhely Debrecen, amit nem értek, az a szegedi ingatlanárak, hogy miért ilyen drága a város, amikor munkahely nincsen túl sok, az egyetem pedig annyit nem nyom a latba, az van például Pécsen is. A budapesti átlagár kilencszázezer forint felett van négyzetméterenként. 43%-kal kevesebb a kiadott építési engedély, mint egy éve, vagyis nagy építkezési boom nem várható jövőre. Az infláció stagnáló árak mellett elintézi a túlértékeltség megszűntetését, a nominálisan emelkedő fizetések és a lassan, de csökkenő hitelkamatok miatt már a lassú fordulásban reménykednek az OTP elemzői. ================================================================================ #3015 Napi ábra: Egyesült Államok élelmiszerpiaca Dátum: 2023-12-20 14:28:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-egyesult-allamok-elelmiszerpiaca/ A jelenlegi gazdasági berendezkedés a monopóliumok és a néhányszereplős piacok kialakulásának kedvez. Egy-egy cég elkezd nőni, a szerzett haszonból felvásárolja a konkurenciát, amikor már kellően erős, akkor el tudja nyomni a feltörekvő cégeket. Ha nem sikerül egyeduralkodóvá válnia, akkor is két, maximum három szintén gigászi versenytárssal felosztják a piacot. Lenyomják és víz alatt tartják a kicsiket, a felvásárlási árakat egyre lejjebb tornásszák, míg az eladási árakat egyre feljebb. A példa kedvéért a húspiacon a négy legnagyobb cég 1980-ban még csak a piac 40%-át uralta, ma már akár a 85%-át is. Ezzel párhuzamosan egyre kevesebb jutott a farmereknek a vásárlók által fizetett bolti árból Mindeközben a farmereket az állam egyre nagyobb mértékben volt kénytelen támogatni az adófizetők pénzéből, hogy csökkentsék a veszteségeiket. Ha a profit nagy része nem maradt volna az ellátási lánc tagjainál, nem kellett volna egyre jobban támogatni a farmereket sem. (Az sem segített, hogy mostanra nem csak az élelmiszerfeldolgozás van néhány nagy cég kezében, de a teljes kiskereskedelem 65%-a is négy cég kezében van: Walmart, Cosco, Kroger és Ahold Delhaize. Ahogy például a vetőmagpiac 52%-a is a négy legnagyobb cég kezében van. Ez a maroknyi cég határozza meg, hogy a farmerek mennyiért kapnak vetőmagot és mennyit kapnak a megtermelt áruért, illetve a boltban mennyiért jutnak hozzá a vásárlók.) Az átlag amerikai által vásárolt bolti ételek 70%-a tíz cégtől származik. Egy-egy termékcsoporton belül még rosszabb lehet az arány: Tavaly hatalmas hiány alakult ki a bébitápszerek piacán, amikor az Abbott termékeinek egy részét vissza kellett hívni potenciális szennyezettség miatt. Olyan nagy a piaci részesedése, hogy az eltűnt termékeket nem tudták mivel helyettesíteni, annak ellenére, hogy csak az egyik gyár néhány termékcsaládjára szólt a visszahívás. Például az áruházláncok sajátmárkás termékeinek 77%-át is az adott piac négy legnagyobb szereplője közül valaki gyártja. A tisztán piaci berendezkedés mellett a néhány nagyhal felfalja a kishalakat és utána azt csinálják a tóban, amit csak szeretnének. Elsőre úgy tűnik, milyen jó nekünk, a nagy cégek hatékonyabban termelnek, egyenletesebb minőségben és olcsóbban. Tehát az egész világ jobban jár, ha sok kicsi cég helyett néhány nagy uralja a piacot. Kicsit megkapargatva a felszínt, nem biztos, hogy ez tényleg így van. A konkurencia hiánya, a túl nagy piaci erőfölény csak a cégeknek kedvez, se a beszállítók, se a fogyasztók nem túl sokat profitálnak ebből. Ékes példa erre az AT&T távközlési cég monopóliuma. Már 1970-ben felmerült, hogy fel kellene szabdalni a céget, mert nem tesz jót a piacnak a verseny hiánya. Számos ellenérve volt a cégnek: a nagy mérete miatt költséghatékonyan működik, egyenletes minőség mellett. Ha feldarabolják, akkor csak a zűrzavar és a kiszámíthatatlan minőség marad helyette, a fogyasztók nem jobban, hanem sokkal rosszabbul járnának. Nyolc év pereskedés után mégis felszabdalták a céget és láss csodát, néhány éven belül a töredékére esett a telefonálás költsége és azóta is folyamatosan csökken. A minőséggel sem lett probléma, sőt, a versenyhelyzet nagyban hozzájárult ahhoz, hogy az internet el tudott terjedni az Egyesült Államokban. Gyakran felhozzák az AT&T példáját a Google és a Facebook ügyében is. Jobban járna a világ, ha ezek a cégek nem tudnának mindent leuralni, a hirdetők választhatnának, hogy hol költik el a pénzüket, így nem két-három cég diktálná az árakat az online hirdetések piacán sem. De ez már messze vinne, a lényeg, hogy az amerikai élelmiszerpiac is nagyon koncentrált, egy maroknyi cég uralja a piac négyötödét, ami nem tesz jót se a beszállítóknak, se a vásárlóknak, a hangzatos klisék, mint méretgazdaságosság és termelékenység ellenére sem. Fő forrás ================================================================================ #3016 Csak készpénz? Dátum: 2023-12-23 09:51:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-keszpenz/ A közelmúltban több kormánypárti politikus fejezte ki, hogy ő csak készpénzt használ vagy fizetett látványosan készpénzzel. Az elmúlt hetekben több újságíró megkeresett ezzel a kérdéssel, mi van a hirtelen jött nagy készpénzszeretet mögött? Nyugat-Európában a szélsőjobb lovagolja meg most ezt a témát, állítván, hogy azért nem szabad bankkártyát használni, mert a tuggyukkik, meg a sötét háttérhatalom és talán még a gyíkemberek is nyomon követik az emberek költését, sőt, azt akarják, hogy be legyen tiltva a készpénz, hogy uralkodni tudjanak mindenkin. A perifériára szorult szélsőséges kis pártoknak ez az egyetlen lehetősége, hogy megragadják az emberek figyelmét és tematizálják a közbeszédet. Láthatóan sikerrel, hiszen én is éppen most írok róla. Idehaza is a szélsőjobb kezdte el a témát, követelve, hogy garantálják, hogy lehessen készpénzzel fizetni Azt már megszoktuk, hogy a kormánypárt minden ilyen lehetőségre lecsap, inkább erről beszéljenek az emberek, mint az inflációról vagy arról, hogy Magyarország a második legszegényebb ország az Unióban a fizetések vásárlóerejét tekintve, esetleg eszébe jusson valakinek, hogy a világ leggazdagabb gázszerelője hány ezer milliárd forint állami megrendelést kapott az elmúlt három évben. (Másfél ezer milliárd sincs, nem tétel.) Ebből táplálkozik most ez a nagy "csak a készpénz" mánia. Mielőtt még azt hinnénk, amikor hallgatjuk ezeket a beszédeket, hogy szinte már sehol nem fogadják el a készpénzt, ezért is kell róla törvényt írni, érdemes megnézni az MNB statisztikáit, a fizetések bő 70%-a még mindig készpénzzel történik. (2022-ben az összes fizetés 35%-a volt elektronikus, de ebben benne vannak az online vásárlások és az utalások is, magán és céges is, ahol nem is lenne alternatíva a készpénz használata.) Ha azt gondoljuk, hogy csak mi vagyunk ilyen elmaradottak, Németország és sok más nyugati országban is hasonló arányokat találunk. S az a kérdés, mire is megyünk azzal, ha mi mindig készpénzzel fizetünk? Ha be akarják tiltani a készpénzt, máról holnapra bármikor be is tilthatják. Hasonlóan ahhoz, ahogy például Indiában 2016-ban egyik napról a másikra kivezették a nagycímletű pénzeket a korrupció miatt. Mindenkinek sorba kellett állni a bankoknál, hogy beválthassa a tegnap még érvényes bankjegyét egy újra. (Lett is nagy felfordulás belőle, főleg Indiában, ahol százmillióknak nincs bankszámlája és mindent készpénzzel fizetnek. Állítólag 115 ember halt meg országosan az ATM-ek, bankok előtti tumultusokban.) Most éppen újra bevonják az új kétezer rúpiást, csak most annyi különbséggel, hogy szóltak előre. (Pénzváltós ismerősöm mesélte, hogy amikor kijött az új húszezres, ő is nagyon-nagyon sok pénzt váltott forintról forintra, rendes valutaeladási jutalék mellett. Nyilván nem korrupció miatt voltak ötven megpq százmilliók embereknél készpénzben és nyilván csak a kényelem miatt fizettek jutalékot, ahelyett, hogy a bankban beváltották volna a régi húszezreseket újakra.) Tehát lehet bohóckodni és politikai színjátékot játszani a készpénzes fizetéssel, csak éppen semmi valódi haszna nincs. Sokkal fontosabb lenne, hogy megakadályozzuk, hogy olyan diktátorok hatalomra kerülhessenek vagy ott maradhassanak, akiktől tartani kellene, hogy egyszer ilyen formában is visszaélnek a hatalmukkal. Kérdezték az újságírók, hogy nekem személy szerint mi a véleményem a készpénzes fizetésről. Szerintem az adóelkerülés melegágya. Azt sem értem, ha valaki számlára kapja a fizetését, miért veszi fel készpénzben és vásárol úgy. (S vajon miért kényelmesebb és olcsóbb egy vállalkozónak borítékban kifizetni a munkavállalóit, mint utalni nekik a fizetést, ha nem adóelkerülés miatt?) De amit végképp nem értek, hogy miért lehet 150 -200 millió forintos, vagy akár drágább ingatlant készpénzért megvenni? Aki egy 15 milliós autót vagy többszáz millió forintos ingatlant készpénzzel fizet ki, az biztos, hogy adócsalással, bűnözéssel vagy korrupcióval szerezte a pénzét. Egyszerűen nem életszerű, hogy valakinél ennyi készpénz legyen egy normális vállalkozás esetén, még akkor se, ha benzinkutat üzemeltet. (Hiszen a profitot ott is csak az év végén veheti fel. ) Andrássy úti luxusboltban dolgozó mesélte, hogy ha nem lehet(ne) készpénzzel fizetni, a vevők nagy része nem venne semmit. 15-20 millió forintokat fizetnek ki sporttáskából egy-egy luxustermékért. Vajon miért sporttáskában van a pénz? Mióta van azonnali átutalás, semmi nem indokolja a készpénzes vásárlást egy bizonyos összeghatár felett. Én még ha egy használt telefont vagy számítógépet veszek, akkor is utalok az eladónak, mert úgy legalább nyoma van, ha elromlana vagy kiderülne valami disznóság a termékkel kapcsolatban. Aki nem megy bele abba, hogy utalással fizessek neki a helyszínen, attól nem is veszek semmit, mert gyanús. Ha rajtam múlna, még autó adásvételt sem engedélyeznék készpénzben néhány millió forint felett, csatolni kellene az adásvételi mellé a banki bizonylatot. Ingatlannál pedig kifejezetten semmis lenne a szerződés készpénzes fizetés esetén. A tranzakciós adót (ó pardon, illetéket) kivezetném, kivéve a készpénzfelvétel díját, amit legalább 1%-ra megemelnék és megtiltanám a bankoknak, hogy átvállalják az ügyfelektől. A munkaadók, akik készpénzben fizetik az alkalmazottakat, három százalékponttal magasabb járulékot fizetnének, amit ráterhelhetnének az alkalmazottra, ha ő kéri készpénzben a fizetését. Ma már az ország legeldugottabb helyén is lehet a boltokban kártyával fizetni (hiszen kötelező valamilyen elektronikus fizetést minden kereskedőnek elfogadnia), ha valaki azért kéri készpénzben a fizetését, mert mondjuk a végrehajtó elől bujkál, az fizessen havonta három százalék büntetést. A nyugdíjastól is vonják le annak a költségét, hogy a postás cipeli ki neki a készpénzt, hogy ne kelljen bankszámlára költenie. De mi van akkor, ha megfigyelnek? Azért fizetek készpénzzel, hogy ne tudjanak követni és ne is lássák a költéseimet. Van egy rossz hírem, olyan nagy már minden ember digitális árnyéka, hogy az már nem oszt, nem szoroz, hogy tudják-e, mennyiért vásároltál be a hétvégére az Aldiban. Hogy mást ne mondjak, ott van egy nyomkövető a zsebedben, mobilnak hívják, 30 centiméteres pontossággal bármikor megmondják, hol vagy, sőt azt is, milyen másik mobilok (azaz személyek) vannak vagy voltak a közeledben. Elment-e a mobilod (azaz te) az ellenzéki nagygyűlésre, vagy ott voltál-e a békemenetben ezelőtt X hónappal. Kikkel találkoztál, éppen melyik cellában volt a mobilod egy-egy időpillanatban. S ekkor még nem figyelnek meg, nem fertőzik meg a mobilod és nem is feltétlen követnek, nem olvassák el az üzeneteidet. Ezek után nem mindegy, hogy tudják-e, hogy mennyit költöttél valahol? Vannak, akik beteges félelem miatt nem bízzák a pénzüket senkire, inkább otthon tartják. Nekem is van ilyen közeli ismerősöm, egyrészt kiszámolni sem akarom, hány tízmilliót, ha nem százmilliót bukott azon az elmúlt 25 évben, hogy otthon tartja a pénzét, másrészt miért van otthon nagyobb biztonságban a pénz, mint mondjuk három bank között szétosztva? Kirabolhatják, leéghet a háza, bármi történhet és akkor oda minden megtakarítása. Szóval ez a "csak a készpénz!" újsütetű propagandaelemet csak azért dobták be, mert úgy tűnik, a nemváltó óvodások meg az idehaza kemény 0,03%-nyi muszlim lakossággal való riogatások már kezdtek elfáradni, kellett valami új téma, amiről inkább beszéljenek az emberek, s ne a gazdaság állapotával foglalkozzanak. ================================================================================ #3017 Ajándék megvámolása Dátum: 2023-12-28 18:54:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ajandek-megvamolasa/ Támogatok egy angliai szervezetet, hálájuk jeléül küldtek egy értéktelen kis kerámia korongot karácsony alkalmából. Egy reklámtárgy, nulla forint értékkel. Mindez nem akadályozta meg a postát, hogy 1510 forintot legomboljanak rólam, mert úgymond vámolási díj és a posta közreműködési díja. Áfát, vámot nem kellett fizetnem, mert az értéke tényleg nulla forint. (Mióta Anglia nem része az Uniónak, az onnan érkező áruk ugyanúgy vámoláskötelesek, mint mondjuk a Kínából érkező dolgok.) Most kaptam egy értéktelen repi dolgot és még fizethettem is érte. Nem voltam otthon, telefonon kérdezték, hogy átvegyék-e a postástól. Igent mondtam, mert nem tudtam, hogy mi az. Mostantól már tudom, hogy ha nem várok semmit és a postás pénzt akar, akkor nemet kell mondani, küldjék csak szépen vissza. Mert azért az szerintem durva, hogy egy karácsonyi értéktelen kacatra is vámügyintézési díjat meg postai közreműködési díjat számolnak fel, hogy megállapítsák, hogy semmit nem ér. Ha ért volna valamit, akkor még áfát és esetleg vámot is fizetnem kellett volna. Ezt csak azért írom le, hogy te már ne járj így, illetve ha Angliában laksz, kétszer gondold meg, hogy küldesz-e bármit haza postával, a címzett jó sokat fog fizetni érte, ha átveszi a csomagot. ================================================================================ #3018 Jövőre több helyre kell autópálya-matricát venni Dátum: 2023-12-29 09:20:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jovore-tobb-helyre-kell-autopalya-matricat-venni/ Itt az új év, itt van az új autópálya-matrica vásárlás ideje. A megnemszorítások jegyében nemcsak az árak nőnek jelentősen (például a megyei matrica 5.720 forintról 6.660 forintra, az éves országos matrica pedig 49.190 forintról 57.260 forintra), így megőrizve a környező országokban a legdrágább autópályadíjak kétes hírnevét, de további kétszáz kilométernyi szakasz is fizetőssé válik. Ezek közül a legtöbb embert az M0 teljesen fizetőssé válása érinti, szintén jelentős még a szolnoki és a békéscsabai szakaszok fizetőssé válása. De jut a jóból a miskolciaknak, a kaposváriaknak is és a vas megyeieknek is. A változások miatt lesz két új megyebérlet is. (Az Unió pénzéből épült autópályaszakaszok nem lehetnek fizetősek egy ideig, mert egy kormány nem kereshet azon, ami az Unió pénzéből épült, ezért nem sikerült a teljes M0-st fizetőssé tenni még 2015-ben. Azonban mostanra sajnos lejárt a korlátozás, amit a kormány gyorsan ki is használ.) Fontos, hogy ne megszokásból vegyél jövőre autópálya-bérletet, különösen, ha Budapest környékén élsz és eddig nem kellett az M0-sra megyei bérletet venned. Ezen a térképen a jövő évi fizetős szakaszok láthatóak (kattintásra nagyobb lesz a kép): A meglévő matricáidat továbbra is ezen az oldalon tudod lekérdezni. Ha venni akarsz online autópálya matricát vagy havi/éves bérletet, azt ingyen csak a hivatalos oldalon teheted meg, mindenhol máshol "kényelmi díjat" számolnak fel. Mivel évente fel kell tölteni a kártyás mobilokat, viszont lebeszélni nem szoktam, én mindig erre használom el a feltöltéseimet, a mobilról veszek autópálya matricát, valami kétszáz forint körüli "kényelmi díj" fejében, így viszont le van tudva a feltöltés is egy évre. (A Vodafone-nál már nem kell évente töltögetni, ha nem akarsz.) ================================================================================ #3019 Ez történt idén 12.31 Dátum: 2023-12-31 12:55:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-iden12-31/ Régen volt akkora egyetértés a gazdasági elemzők között, hogy 2023-ban az Egyesült Államok recesszióba fog kerülni. 35 éve nem látott mértékű infláció, a FED folyamatos kamatemelése, de az év eleji mini bankpánik is mind azt jelezte előre, hogy kifullad idén az amerikai gazdaság. A történelem talán legbiztosabbra vett recessziója végül elmaradt, az amerikai gazdaság jobban teljesített, mint szinte azt bárki várta. Ennek hatására az amerikai tőzsdeindexek is nagyot nőttek idén, az S&P 500-as index 24%-kal, a technológiai részvényeket tömörítő Nasdaq egyenesen 43%-kal került feljebb a tavaly év végi értékénél. 2,5 millió új munkahely jött létre a már amúgy is túl feszes amerikai munkaerőpiacon idén. Az arany árának rosszat tesz a magas kamatok és az erős gazdaság is, hiszen ki akarna aranyat tartani, ha sokat kamatozik a pénze vagy jól hoznak a részvények? Az arany ára jellemzően pánik és háborús helyzetekben nő csak meg, illetve akkor, ha nagyot zuhan a gazdaság. Ennek ellenére idén az arany ára is hatalmasat ment, a tavaly októberi 1600 dollárról 2000 dollár fölé drágult egy uncia arany ára. A magas árak okait mindenki csak találgatja. Igen, vannak háborúk, de egyik sem érinti a nyugati világot, a fizikai aranyat tartó ETF-ekből idén közel 8 millió unciának megfelelő pénz áramlott ki, vagyis a befektetői kereslet sem nőtt. Néhányan Oroszországot és Kínát sejtik a háttérben, akik függetlenedni akarnak a dollártól és az eurótól, ezért aranyat vesznek nyugati értékpapírok helyett, mások a gyorsan gazdagodó indiaiakat sejtik a háttérben, ott eleve tradicionálisan nagy a kereslet az aranyra. Az európai gazdaság már nem mutat annyira szépen, mint az amerikai. Bár idén átlagosan 0,6%-kal nőtt a gazdaság, több ország recesszióban zárja az évet. Az európai adatok és a hivatalos előrejelzések (lásd még a remények címszót is...): Az angolok a Brexit harmadik évfordulóján úgy érzik, hogy mégsem volt olyan okos döntés kilépni az Unióból. Az euró az év elején 399 forint volt, most "csak" 382 forintba kerül. Ennek az erősödésnek azonban nagyon komoly ára volt, a forint kvázi alapkamatát 18%-ra kellett felvinni, ami világviszonylatban is kiugróan magasnak számít. A magas alapkamat bár megerősítette a forint árfolyamát, de megemelte a hitelek kamatait is, így az államadósság kamatait is. A kamatot az év második felében kezdte el csökkenteni a jegybank, de még most is 10,75%-on áll, ilyen magas legutoljára a 2008-as gazdasági világválság legrosszabb hónapjaiban volt. Ennek is köszönhető, hogy az Unióban Magyarország költötte a legtöbbet idén az államadósság finanszírozására, a GDP 4,3%-a ment el a már meglévő államadósság kamataira. A nálunk majdnem dupla annyira annyira eladósodott, rossz megítélésű országok, mint Olaszország, Görögország, Spanyolország a sokkal magasabb adósságaik ellenére jóval kevesebbet költöttek az államadósság finanszírozására. (Magyarország után a második legtöbbet költő Olaszország is csak 3,8%-ot, a néhány éve államcsődbe került Görögország 3,5%-ot) Minél többet költ egy ország az adósságai finanszírozására, annál több adót kell elvennie a gazdaság szereplőitől és/vagy annál kevesebbet tud költeni más dolgokra. Szintén részben a magas kamatoknak köszönhetően az ingatlanpiac is rég látott visszaesést produkált, utoljára 2014-ben volt ilyen alacsony a forgalom. Az ingatlan.com felmérése szerint a tavalyi 600 ezres újonnan feladott hirdetés után idén csak 500 ezer hirdetés került fel az oldalra, ennek ellenére is 17%-kal több hirdetés volt fenn 2023 végén, mint 2022 végén, vagyis csökkent az eladások száma. Egy év alatt országos átlagban 1%-kal nőttek az ingatlanárak, ami a rekord magas inflációnak hála mintegy 17%-os reálértékvesztést jelent. Azonban ezzel csak visszaadta a piac az egy évvel ezelőtti éves 20%-os drágulást. (Ezek kínálati árak az ingatlan.com adatai alapján, nem feltétlen tükrözik a valódi eladási árakat.) A forint inflációja az év elején 25,7% volt, ezzel szintén világviszonylatban is az elsők között voltunk. Ez a magas érték az év végére 7,9%-ra esett vissza, ami még mindig nagyon magas, az MNB inflációs célja 3%. (Ami egyébként szintén a legmagasabb célérték az Unióban, más országok célértéke 2%.) A magas bázis és a csökkenő árak miatt a jövő év várhatóan sokkal jobb lesz, de még mindig messze lesz a 3%-os cél. (A nagy eséshez szükség volt a KSH kreatív könyveléséhez is, hogy sikerült az inflációs kimutatásban csökkenie a lakossági energia árának a KSH szerint, hogy a valóságban nem változott a gáz és az elekromos áram ára.) A folyó fizetési mérleg a tavalyi katasztrofális év után idén már sokkal szebben nézett ki, a harmadik negyedévben például 500 millió eurós pluszban voltunk, ami 5 milliárd (!!) euróval jobb, mint tavaly ugyanekkor. Ennek legfőbb okai az energiaárak zuhanása (rengeteg energiát veszünk külföldről, gázt, elektromos áramot és kőolajat), a belső kereslet visszaesése és a növekvő szolgáltatás-export. A pluszos mérleg szintén hozzájárult, hogy egy kicsit észhez tért a forint árfolyama. (Az import 19%-kal, az export 6%-kal csökkent éves összevetésben a harmadik negyedévben.) Bár már a harmadik negyedévben tudott némileg nőni a magyar gazdaság (ezzel kikerültünk az egy éve tartó gazdasági recesszióból), éves alapon még várhatóan negatív lesz az ország gazdasági teljesítménye. A Gazdasági Minisztérium közzétette az idei évre és a következő évekre a prognózisát, itt lehet elolvasni. (Valamiért zip fájlba tették fel, ne lepődj meg.) A prognózissal sokat nem lehet kezdeni, mert például az idei évre 3,9%-os hiányt reméltek, aztán lett belőle őszre 5,2%, mint kiderült, a valóságban pedig 5,9%. a 2022-es 6,2%-os, 2020-as 9% és a 2021-es 6,8% hiány után. Már négy éve 6% vagy feletti a költségvetési hiány, ebből talán 2020 ami védhető (bár nálunk jóformán semmit nem költöttek például a gazdasági szereplők támogatására a járvány alatt), a többi inkább a kormányzati osztogatások és egyéb gazdasági döntések, illetve párhuzamosan a külső körülmények romlására írható. Összehasonlításul, a gazdasági világválság legsötétebb éveiben, 2008 és 2010 között soha nem volt 4,7% felett a hiány, az is úgy, hogy még volt magánnyugdíj, ami évi kb. 1,5%-át vitte el a kiadásoknak, illetve a válság miatt hatalmas recesszió volt, vagyis a GDP esett, amiből számolták a hiányt. Ez a visszaesés 2009-ben 6,7% volt. Ezt csak azért írtam le, hogy tudd viszonyítani az elmúlt évek költségvetési túlköltekezéseit az elmúlt 90 év legnagyobb világválság miatti hiányokhoz. Az idén több statisztikai is kijött, miszerint az egész Unióban csak a bolgárok keresnek kevesebbet vásárlóérték arányosan, mint a magyarok. Az egy főre vetített GDP alapján már a románok is lehagyták idén Magyarországot. Mit is mondhatnék a végére? Jó hír, hogy a következő év ennél csak jobb lehet, valamint minden kedves olvasómnak boldog és sikeres új évet kívánok. :) ================================================================================ #3020 Újévi fogadalom: digitális detox Dátum: 2024-01-01 19:21:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujevi-fogadalom-digitalis-detox/ Az emberek a pénzüknél már csak egy dolgot pazarolnak jobban, az idejüket. S sajnos a mai világ és a mai eszközök ezt túlságosan is lehetővé teszik. Már régóta nagyon zavar, hogy mennyi időt pazarolok el feleslegesen nap nap után, teljesen értelmetlen dolgokra. A hírek, cikkek bő 95%-ának vagy semmi értelme nincs, vagy semmilyen módon nem érint téged, vagy érint, de úgysem tudsz tenni ellene. Ezért nem sok haszna van mindenféle cikkeket olvasgatni egész nap, mégis órákat vagyunk képesek cikkek olvasásával tölteni. S a hírolvasás, cikkolvasás még talán az egyik legértelmesebb időtöltésnek számít a facebook meg tiktok görgetések mocsarában. Néha belenézek a facebook hírfolyamba és megnézek rövid videókat és szinte érzem, ahogy hülyülök az értelmetlen húsz másodperces videók nézése közben. Mégis azt látom, hogy felnőttek is ülnek a buszon és fél órákon keresztül pörgetik a tiktokszerű videókat, néhány másodpercenként lapozva. Gyakran a zombi szó jut eszembe, ahogy nézem az embereket belebukva a telefonjukba és látva, mit csinálnak rajta. S csodálkozunk, hogy már alig van valaki, aki képes húsz percig figyelni vagy megért egy összetett mondatot leírva. Olyan figyelemzavarosak lettek az emberek, nem csak a fiatalok, hogy az már néha ijesztő. Magamon is azt veszem észre, hogy egyre nehezebben tudok mondjuk egy vagy két órán át olvasni egy könyvet, ami néhány éve még kedvenc időtöltésem volt. Annak ellenére, hogy se nem facebookozok, se nem tiktokozok. De könyvek helyett cikkeket olvasok, amik egyre rövidebbek. Ha filmeket nézel, az se sokkal különb elfoglaltság. A filmek bő 90%-át megcsinálni és megnézni is teljes energiapocsékolás szerintem. Még ha szigorúan elő is szűrőd a filmeket, hogy egyáltalán melyiknek adsz esélyt, akkor jó, ha tízből egyet megérte megnézni. Ha téged is zavar, hogy mennyi időt lop el az életedből a social media vagy a Netflix és társai, vagy bármi hasonló dolog, akkor az újév egy remek alkalom a változtatásra. Egy időben beszereztem egy butatelefont, azt nem tudom megállás nélkül nyomkodni. Illetve tudom, csak semmi értelme. Azonban nagyon kényelmetlen volt vele az élet. Ott kezdődik a dolog, hogy nem is nagyon lehet kapni értelmes készüléket, értelmezhető minőségben. Vettem egy Nokia flipes telefont, az csak jó lesz már, ha ennyire drágán adják. Hát, tragédia volt. Kezdődött ott, hogy panaszkodtak az engem hívó emberek, hogy visszhangzik. A kijelzője tragikusan silány volt, ahogy a gombjai is. Volt benne egy Opera Mini böngésző vész esetére. Beállítottam benne mindent, könyvjelzők, stb. Nem volt kis munka azon az egérmozin a számgombos billentyűzettel. Az első kikapcsolás után mindent elfelejtett, szerencsére nem ütött meg a guta, amikor megláttam. De a legnagyobb baj az volt, hogy nem tudtam bluetooth-szal az autóhoz csatlakoztatni. Illetve tudtam, csak éppen engem nem hallottak. S ha egy nap két ember hívott, biztos, hogy pont akkor, amikor vezettem. Ha lett volna egy értelmes telefon, 4G nettel vész esetére, maradtam volna a butatelefonnál. Kellett egy kis alkalmazkodás hozzá, de működött az élet vele. Ha engem hívnak, az esetek 90%-ában időpontért hívnak. Rájöttem, nem kell az olyan hívásokat felvenni, ha nem vagyok gépközelben, visszahívom egy óra múlva és akkor tudunk időpontot egyeztetni. Semmi nem történik, ha nem vagyok 0-24 órában elérhető. A tagsági kártyákat kinyomtattam papírra és beleraktam a lapozgatós igazolványtartóba. (Jó, hogy nem kell sok boltban elrakni a blokkot, mert elmenti a vásárlásaidat, ha használsz ilyen kártyát.) Fizetni bankkártyával fizettem, pont annyi munka volt elővenni a zsebemből az igazolványtartót, mint a telefont. Arról már rég leszoktam, hogy valamit azonnal elutaljak út közben, így az sem hiányzott, hogy nincsenek banki appok a telefonon. Az autóba beraktam egy régi telefont, arról tudtam navigálni. Ha nem autóval mentem valahová, előtte kinéztem, hová megyek, a legrosszabb esetben megkérdeztem valakit az utcán, merre van az adott hely. Pont úgy, mint a középkorban, ezelőtt 15 évvel. Bibliát olvastam online a telefonon, ha éppen valahol nagyon ráértem. Sőt, a telefon még txt fájlokat is meg tudott nyitni olvasáshoz, ha a megfelelő mappába raktam a fájlokat. Működött volna a dolog, de annyira silány volt a telefon, hogy egy idő után már fájdalmas volt használni és nem is találtam jobb készüléket. Ezért ezt a vonalat elengedtem. Visszatértem a mini telefonokhoz, azok nem szippantanak be annyira, mert bár lehet rajtuk netezni, de nem kényelmes annyira, hogy sokat akarj lógni rajtuk. Másik trükk, hogy kiraktam widgetbe a digitális jólétet a főoldalra, így minden bekapcsolásnál az arcomba vágja, hogy mennyi időt és mivel foglalkoztam a telefonomon. Durva látni nap végén, hogy mennyit simogattad aznap a telefonodat, még akkor is, ha értelmes dolgot csináltál rajta, dolgoztál vagy tanultál. Be is lehet állítani, hogy kirakjon, ha X időnél többet töltesz bizonyos alkalmazásokban. Lehet egyesével, vagy összesen is, mondjuk felsorolod a böngészőt, a Netflixet, a facebook-ot és így tovább és adsz magadnak napi két órát összesen a  bepipált alkalmazásokban. (Persze ez csak akkor működik, ha nem két telefont, két tabletet, egy számítógépet meg egy tévét használsz tartalomfogyasztásra.) Csináltam egy egyszerű to-do listát is, mit akarok mindennap csinálni, amit értelmesnek tartok. Naponta 30 perc tanulás, 30 perc bibliaolvasás, 30 perc testmozgás van most a listán. De lehet 1 óra a gyerekekkel vagy bármi, amire mindennap időt akarsz szánni. Vagy heti két alkalommal. Vagy ahogy és amit csak szeretnél. Ha aznap megcsináltad, kipipálod. A to-do list másnap újra feldobja. Felraktam egy floating stopperórát is a telefonra, látszik a képen a névjegyek felett. Ha elkezdek olvasni, tanulni, akármit csinálni, elindítom és látom, mióta olvasok. Mivel mindig ott van a képernyőn, könnyű elindítani és leállítani. Még csak 19 perce olvasok? Már 35 perce görgetem a böngészőt? Mindig ott van, mindig látod, mit mióta csinálsz a telefonodon, tableteden. Az is működik, hogy elhatározod, hogy semmit nem csinálsz, ami nem munka, tanulás vagy család, kizárólag este hét és kilenc között. Vagyis időkorlátot szabsz magadnak, hogy mikor foglalkozol üres dolgokkal. Mert fontos, hogy ki is kapcsolódj, nem arról van szó, hogy átesel a ló másik oldalára és csak dolgozol és tanulsz. Arról van szó, hogy limitálnod kell, hogy naponta mennyi időt töltesz el felesleges dolgokra. S hogy mi a felesleges és mi az értelmes, azt is neked kell kitalálni. Ha munka közben pihenésként óránként öt percet facebookozni akarsz, tedd meg. Csak legyen ott az óra legfelül, hogy ne két óra öt perc legyen belőle. :) Több mobilnál van szupertakarékos üzemmód is, amikor csak néhány appot enged használni. A Samsungnál például négy előre beállított és négy általad választott app lehet fent ebben a módban. Szükség esetén az appok cserélhetőek vagy a takarékos mód ki is kapcsolható. Leírtam, amit én találtam ki, de egyáltalán nem biztos, hogy te nem tudsz sokkal jobb módszereket. Úgyhogy várjuk a hozzászólásokban a te ötleteidet, tapasztalataidat a leszokásról, a visszaszokásról, az újra leszokásról és mindenről, ami szerinted hasznos lehet másnak. Telefonon, tableten, számítógépen vagy bármin, aminek a képernyőit bámuljuk lassan már egész nap. ================================================================================ #3021 Milyen rossz történhet veled? Dátum: 2024-01-03 08:52:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/milyen-rossz-tortenhet-veled/ Az előző cikk az értelmetlen, időt és energiát rabló hírfogyasztásról szólt. Megölte, ellopták, agyonnyomta, kigyulladt, leégett, betörtek, kifosztották, összeütközött, elváltak, megsemmisült. Erről szól a hírek 95%-a legalább. Nem meglepő a felmérések eredménye, miszerint minél több hírt fogyaszt valaki, annál inkább felülbecsüli a bűnözést, a közlekedési balesetek számát, a tűzesetek számát és így tovább. Hogy is ne tenné, amikor ez ömlik még a csapból is. Megnéz egy híradót, beleolvas egy hírportálba és már ki sem mer menni az utcára. De vajon mennyi a valódi esélye annak, hogy balesetet szenvedsz, hogy ellopják az autódat, leég a házad, meghalsz munkahelyi balesetben és így tovább? Magyarországon jelenleg hajszál híján 5 millió gépjármű van (ebből 4,1 millió személygépjármű), amelyek évente durván 16 ezer kilométert tesznek meg. Ehhez jönnek még a gyalogosok, kerékpárosok és a többi közlekedők. 2022-ben 14.732 személyi sérüléssel járó baleset volt Magyarországon (szűk tizede ittas vezetés miatt) ebből 535 halálos és 5035 súlyos sérülés volt. (Ne felejtsük el, egy balesetben a legtöbbször többen is megsérülnek, vagyis a legtöbb baleset könnyű sérüléssel vagy csak anyagi kárral végződik.) Ha te átlagos kilométert megtéve közlekedsz, akkor évi 0,29% az esélye, hogy személyi sérüléssel járó balesetben veszel részt és mintegy 0,1% az esélye, hogy súlyosan, 0,01% az esélye, hogy halálosan megsérülsz. Az egy év alatt országosan ellopott gépjárművek száma 350 körül ingadozik, a legtöbb idős autó, amit alkatrésznek visznek, a kismotorokból évi öt-hatszázat lopnak el. Vagyis évi 0,008% az esélye, hogy ellopják az autódat. Bűnügyi szempontból a két legfertőzöttebb régió Budapest és Heves megye Budapesten mintegy 900 ezer lakóingatlan található, erre jut évi 850-900 betörés, vagyis a legfertőzöttebbnek számító budapesti régióban évi 0,1% az esélye annak, hogy betörnek hozzád, ha itt élsz. 1,8 millió budapestire jut évente 11-13 ezer lopás (beleértve a betöréses lopást is), vagyis 0,67% az esélye, hogy lopás áldozata leszel. A garázdaságok száma ennek a szűk negyede. Országos szinten évi 8-8,5 ezer lakástüzet regisztrálnak, vagyis évi 0,21% az esélye, hogy tűz üt ki az ingatlanodban. Annak, hogy az autód égjen ki, durván tizenötöde az esélye, 0,0122%. (Az anyagi károk ellen könnyedén tudsz védekezni egy egyszerű biztosítással, így aggódni is felesleges miatta.) A halálos munkahelyi balesetek száma 2022-ben 68 volt, vagyis 0,0014% az esélye, hogy a munkahelyeden baleset miatt halsz meg. Az otthoni halálos balesetek száma 1.611 volt, így 0,017%-os eséllyel halsz meg a következő egy évben otthoni balesetben. A gyilkosságok száma évente 25 és 70 között szokott változni, vagyis annak az esélye, hogy gyilkosság áldozata legyél, évi 0,0005%. Testi sértések száma 7.500-8.000 körül szokott alakulni évente, vagyis az esélye annak, hogy áldozatul válj egy testi sértésnek 0,084% évente. Magyar vagy Magyarországra tartó menetrendszerinti utasszállító repülő utoljára 1977-ben zuhant le, Romániában. (Előtte 1975-ban Libanonban, de azt valószínűleg lelőtték, mert fegyvert csempészhettek a menetrendszerinti járaton.) Így az esélye annak, hogy repülőszerencsétlenség áldozata leszel egy utasszállító gépen, minimális. Földrengés miatt Magyarországon utoljára 1763-ban halt meg ember, igaz, akkor 63 halott és 120 sebesült volt. Annak az esélyét, hogy földrengés miatt halnál meg, némi kerekítéssel vehetjük nullának. (Update: 1956-ban is meghaltak ketten, elnézést kérek. Akkor az elmúlt 250 évben 65-en haltak meg és nem 63-an.) Ezek az átlagos esélyek. Ha nem vezetsz részegen, betartod a sebességkorlátozásokat, nem kötekedsz hajnal háromkor az utcán, mindent megteszel a lakásod biztonságáért, nem dohányzol az ágyban lefekvés után, nem használod a szalagfűrészt másnaposan, ha karbantartod az autódat és nem hagyod a tűző napon benne az öngyújtót és a dezodort, akkor ennél még jobb esélyeid vannak, hogy a baj elkerüljön téged. Bármiről is szóljanak a hírek nap mint nap. ================================================================================ #3022 Wise Business számlát nem lehet nyitni Dátum: 2024-01-04 08:14:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/wise-business-szamlat-nem-lehet-nyitni/ Gergőtől kaptuk a hírt, hogy állítólag már november közepétől nem lehet egész Európában (átmenetileg?) Wise Business számlát nyitni. Ha most akartál számlát nyitni a Wise-nál a cégednek, akkor sajnos alternatív lehetőség után kell nézned egyelőre. Az okát nem tudom és azt sem, meddig lesz így. Ha van valami infód a dologról, oszd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #3023 Újabb telefonos csalási mód Dátum: 2024-01-05 09:01:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-telefonos-csalasi-mod/ Istvánt nem először találják meg a telefonos csalók, akik állítólag bankoktól telefonálnak. Most azonban egy új módját választották a csalásnak, arra akarták rávenni, hogy egy olyan programot telepítsen, amivel távolról is hozzáférnek a gépéhez. Mindezt roppant előzékenyen, meggyőzve őt arról, hogy meg lett fertőzve a gépe. Következzen az ő levele: Ma újból hívtak, de ez egy másik csapat. Az volt a szöveg, hogy megfertőzték a gépemet és bűnös tevékenységre használják. Tudtam, hogy mi van a háttérben, de kíváncsi voltam. Az első fázis az információ gyűjtés. Asztali gépem van vagy laptop? Milyen operációs rendszert használok? Mi az alapértelmezett böngészőm? A második fázis a bizalomba férkőzés. Használta-e más a gépemet az elmúlt időben? Lehet, hogy akkor fertőződött meg. (Ezt a fogást az első csapat is használta) Nézzük, hogy tényleg így veszélyben van-e a gépen. Indítsam el az [ezt itt kitöröltem, hogy ne adjak egyetlen utolsó gazembernek se tippeket.]. Lépésről-lépésre magyarázta, hogy nyomjam meg a windows + r és betűzte a parancsot. Olvassam vissza, hogy jól értettem-e a betűket. Aztán nyissam meg a [szintén kitöröltem] részt. Ott vannak a figyelmeztetések, hogy megfertőződött a gépem. Ugye látom a felkiáltó jeleket? Próbáljam törölni őket, ugye, hogy nem lehet? (Valójában ezek a windows normál működése során fellépő figyelmeztetések) Keressek rá arra a böngészőben, hogy „supremo”, ezt is nagyon készségesen elbetűzte. Itt untam meg. A programmal távoli hozzáférést lehet adni egy gépnek, akár csalóknak is. Arra megy ki a játék, hogy valamilyen hasonló programot egy egyébként megbízható helyről telepíts a gépedre, ami felett aztán át tudják venni az irányítást.  Leírva átlátszónak tűnik a történet, de nagyon ügyes volt a fickó. Nem a mohóságra épített, hanem a félelemre. Már megfertőztek, ezzel tenni kell valamit. Nagyon hozzáértőnek tűnt, hatékony volt és segítőkész. Ha valaki nem hozzáértő és mindenféle figyelmeztetést lát windows-ban, akkor elhiheti, hogy tényleg megfertőzték. Pedig ekkor már azt csináltam egy ideje, amire egy ismeretlen rávett. Lépésről lépésre erősítette a bizalmat, ha elhiszed, hogy ő a segítség, akkor elvesztél. Az eredeti csalóknál ő abban volt rosszabb, hogy ismeretlen számról hívott, a korábbi próbálkozók pedig Gránit bankos számról. Eddig a levél, amit ezúton is köszönünk. Hívd fel az ismerőseid figyelmét, hogy őket már ne lehessen ezzel se átverni. ================================================================================ #3024 Ez történt a héten 01.07 Dátum: 2024-01-07 20:30:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-01-07/ Az USA államadóssága átlépte a 34 ezer milliárd dollárt, amire 2020-ban még azt gondolták, hogy 2029-re fogja elérni. Óránként (!) 218 millió dollárral nő az államadósság. Ahogy a mondás tartja, már nem kell aggódni az adósság miatt, elég nagy már ahhoz, hogy tudjon vigyázni magára. Visszamenőleg töröltek csekély 439 ezer állást a novemberi amerikai adatokból, mert kiderült, hogy icipicit pontatlan volt a statisztika. Már augusztusban szó volt róla, hogy valami nem stimmel, mostanra ki is javították a hibát. Ezzel a tavalyi létszámemelkedés 40%-ról derült ki, hogy az csak papíron létezik. Még ma is telefonálgatós módszerrel mérik a foglalkoztatottságat, ha jól emlékszem, államonként ezer embert kérdeznek meg, dolgozik-e éppen, keres-e munkát éppen. Úgy tűnik, mégsem annyira tökéletes a rendszer. (Ennek ellenére még mindig több a nyitott álláspozicíó, mint a munkanélküliek száma.) Öt amerikai nagyvárosban elkezdték adóztatni a cukros üditőket, unciánként 1-2 cent értékben. Ez egy kétliteres üditőnél akár 1,36 dollárt is jelenthet. Örömmel tapasztalták, hogy harmadával (33,1%-kal, hogy pontos legyek) esett a fogyasztás, ami rossz a cégeknek, de nagyon jó az embereknek. Olyan drágák a gyógyszerek az Egyesült Államokban, hogy Florida állama kérvényezte, hogy Kanadából hozhasson be bizonyos gyógyszereket és meg is kapta az engedélyt. A probléma az, hogy olyan kicsi a kanadai piac és olyan nagy a probléma az Egyesült Államokban, hogy ez nem lesz megoldás semmire. Főleg, hogy Kanada is védeni fogja a saját piacát, hogy ne alakuljon ki hiány vagy áremelkedés az amerikai vásárlások miatt. Újra nő a reálbér az Egyesült Államokban, a dolgozók 57%-a keres többet inflációval korrigáltan, mint egy éve, 41%-uk több mint 5%-kal. Az emberek reménykedőbbek a jövőt illetően, mint voltak fél és negyed évvel ezelőtt az Egyesült Államokban. Ha egy bank gátlástalanul jól kereső elnöke vagy, lehetőleg ne oszd ki az embereket, hogy nem is olyan nehéz ingatlanhoz jutni, csak spórolni kell, mert nem veszi jól ki magát annyira. Főleg, ha az átlagember Angliában már 10 évet spórol csak az önerőre. A születésszám csökkenése már a latin-amerikai országokat sem kíméli, Uruguayban például hét év alatt esett a nők termékenységi rátája 2.0-ról 1,27-re. Costa Rica, Jamaica, Kuba, Chile is 1,3-as rátával "büszkélkedhet". Az Unió a műanyag palackok után a műanyag ruhákat is meg akarja rendszabályozni és rávenni a forgalmazó cégeket a visszaforgatásra, ellenkező esetben büntetést fizetnének minden eladott műanyagtartalmú ruha után. A cél itt is, hogy a ruhák 85%-a ne a szeméttelepen kössön ki. 3,3 ezer lakóingatlan került idehaza árverésre tavaly március és november között (télen nem lehet kilakoltatni az embereket). A befolyt összeg alapján 8 millió forint volt az átlagos értékesítési ár, vagyis a legtöbb ingatlan nem a nagyvárosokban volt. Ha azzal szembesülsz, hogy fillérekért dobják utánad a túró rudikat, annak oka, hogy idén csökkent az áfatartalma. Hogy miért pont ennek a termékcsoportnak, nehéz megmagyarázni. Az, hogy a napilapok áfáját miért csökkentették idéntől, az egyértelmű, ha megnézed, kinek a kezében van gyakorlatilag az összes napilap. 2023-ban 11%-kal kevesebb gáz fogyott, mint 2022-ben és 23%-kal kevesebb, mint 2021-ben, áramból 4,7%-kal használtunk kevesebbet. A lakossági és az ipari felhasználás mennyisége közel azonos mértékben csökkent, az idei fűtési szezonban azonban inkább már enyhe emelkedés mérhető a fogyasztásban. A fogyasztás csökkenése kisebb részben az enyhe télnek, nagyobb részben a megugrott áraknak és a gazdasági visszaesésnek köszönhető. Tavaly a belföldi turisták száma 5,8%-kal csökkent Magyarországon, de mivel a külföldiek száma jelentősen, 12%-kal nőtt, ezért éves összevetésben majdnem 2%-kal nőtt a vendégéjszakák száma. A KSH szerint a magyar ingatlanállomány 12%-a nem, vagy csak időszakosan lakott. Mivel az adat elég magas, a hvg járt utána a helyszínen, tényleg minden harmadik ház lakatlan-e például Budapest mellett. A cikk itt olvasható, előfizetés szükséges. A forint gyengülése miatt elkerülhetetlen volt az üzemanyagok jövedéki adójának emelése, ami januártól már életbe is lépett. Azonban a kormány akkorát emelt az adón, hogy még 420 forintos euróár mellett is teljesítenénk az uniós elvárásokat. Valami készül a vasút körül, több kormányközeli újtőkés száll be magyar vagy külföldi vasúttal összefüggő gyárakba. A pletykák szerint ezt is koncesszióba akarják adni a megfelelő embereknek az autópályákhoz hasonlóan. A hvg cikke erre. ================================================================================ #3025 Napi ábra: alkoholfogyasztás a világban Dátum: 2024-01-08 10:55:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-alkoholfogyasztas-a-vilagban/ Száraz (vagyis alkoholmentes) január alkalmából egy ábra, hol fogyasztják a legtöbb alkoholt a világon. (Kattintásra nagyobb lesz az ábra.) A tíz legtöbb alkoholt fogyasztó országból kilenc Európában van. Európában évente átlag 9,5 liter tömény alkoholt vedelnek be a 15 éven felüliek, ez 190 liter sörrel, 80 liter borral vagy 24 liter töménnyel egyenértékű. (Magyarország a 22.-ik a világranglistán 186 ország közül.) A lista másik végén nem meglepő módon a muzulmán országok állnak, ahol tilos az alkoholfogyasztás. (Érdemes megnézni, hogy az élbolyban a különbség gyakorlatilag mérési hibahatáron belül van, illetve mennyivel többet isznak a férfiak, mint a nők.) Uniós országok bontásában így néz ki a helyzet az egy főre jutó alkoholfogyasztás területén: Végre egy lista, ahol nem az utolsó három helyezett valamelyike Magyarország. (Bár nem tudom, a házi pálinka és házi bor figyelembevétele mennyiben változtatná meg a sorrendet. Szegény csehek söröznek, azt elég nehéz otthon főzni. :) ) A havi legalább egyszer részegségig ívásban is elég jól állunk, sehol nem vagyunk a dánokhoz vagy a németekhez képest. (Kicsit tudományosabban, egyszerre legalább 60 gramm tiszta alkohol fogyasztása havonta legalább egyszer.) Az átlag nagyon sok mindent elfedez (bár már az is borzasztó, hogy átlagosan is mindenki mindennap megiszik fél liter sört az Unióban), hogyan alakul az eloszlása az italozásnak? Miután az emberek bő negyede egyáltalán nem iszik, további 14% pedig még havonta sem, így az alkohol nagy része a naponta vagy hetente (többször) italozók torkán csúszik le. ================================================================================ #3026 Nagy változás a helyközi tömegközlekedésben Dátum: 2024-01-09 15:06:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nagy-valtozas-a-videki-tomegkozlekedesben/ Lázár János nagy változást jelentett be a Facebook-on a helyközi tömeg- vagy szebb nevén közösségi közlekedésben. A lényeg röviden: - A helyközi közlekedésben minden bérletfajtát megszűntetnek, kivéve a nemrég bevezetett vármegye és országos havi bérletet. - Emellett lesz 24 órás megye és országos jegy is ezer és ötezer forintért. - A nyugdíjasok mellett a 14 év alattiak is ingyen utaznak. - 22-re csökkentik a különféle kedvezmények számát. - A 25 év alattiak féláron utaznak (ha jól értem, attól függetlenül, hogy tanulnak-e). - Az eddig 90%-kal utazók ingyen utaznak. - Lehet majd kártyával fizetni a buszokon, sőt a készpénzes fizetés felára 200 forint lesz, hogy kevesebb legyen a visszaélés. (Bár a logikát nem értem, aki eddig zsebbe fizetett a sofőrnek, ezután is úgy fog.) További infó a Telex cikkében. ================================================================================ #3027 TBSZ már a Lightyearnél is Dátum: 2024-01-11 10:18:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tbsz-mar-a-lightyearnel-is/ Az Interactive Brokersnek évekbe telt, mire sikerült TBSZ számlát kreálnia a magyar ügyfeleknek, a Lightyear most jelentette be, hogy már nála is lehet TBSZ számlát nyitni. Sőt, a forintodra is kapsz kamatot addig is, amíg nem fekteted be. (A weboldal szerint "USD (4.50%), EUR (3.25%), GBP (4.50%) and HUF (8.25%)  p.a gross." éves kamat jár a nem befektetett tőkédre adózás előtt.) Személy szerint én annyira nem szeretem a frissen jött befektetési cégeket és pénzügyi szolgáltatókat, ha választanom kellene, inkább az Interactive Brokers választanám, mert nagyon jók ezek a fintech cégek, általában egész addig, amíg nincs probléma. Utána felmerül a kérdés, hogy spóroltál-e annyit az évek alatt, hogy megérje a kockázatát annak, hogy egy vitás vagy problémás ügyet nem, vagy csak nagyon nehezen tudsz megoldani. Azon kívül az ingyenesség sem fenntartható hosszú ideig és addig is az az ára, hogy többek között az ügyfélszolgálaton kell spórolnia a cégeknek. De ez csak az én személyes véleményem, ha további infót szeretnél, a fenti linken találsz. ================================================================================ #3028 A magyar államadósság alakulása 2023-ban Dátum: 2024-01-11 11:00:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-magyar-allamadossag-alakulasa-2023-ban/ Az AKK oldalán még csak a novemberi adatok vannak fenn, ez alapján így alakult a magyar állam adóssága (kattintásra nagyobb lesz a kép): 11 hónap alatt 9,6%-kal, vagyis közel 4,5 ezer milliárd forinttal nőtt az államadósság, annak ellenére, hogy a forint erősödésével és a számunkra kedvező keresztárfolyam-változások hatására közel 950 milliárd forinttal kisebb lett a meglévő devizaadósságok értéke. Ennek ellenére is nőtt a devizaadósságok aránya, a tavalyi 25%-ról 26,4%-ra. (Nem annyira jó devizában eladósodni, a svájci frankos hitelek után sokan megtanulták ezt.) Az állampapírok 20%-a van lakossági állampapírban, ennél több is lehet a lakosságnál, mert vehettek nem kifejezetten lakosság részére kibocsátott állampapírt is. A külföldiek kezében hétezer milliárd forintnyi állampapír van, ennek mindössze 1,1%-a diszkontkincstárjegy. A múlt héten így alakultak a hozamok az állampapír-aukción: Az aukción az éven belüli lejáratra nem volt nagy tolongás (meghirdetett, vagyis eladásra felkínált vs. benyújtott igény, vagyis kereslet vs. ebből elfogadott mennyiség), a hosszabb futamidők jobban teljesítettek.: ================================================================================ #3029 Ez történt a héten 01.14 Dátum: 2024-01-14 14:19:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-01-14/ Újra növekedésnek indult az infláció az Egyesült Államokban, 3,4%-ot mértek a novemberi 3,1% után. Ez azt jelenti, hogy valószínűleg nem fogja olyan gyorsan csökkenteni a FED a dollár alapkamatát, mint sokan remélték. A magas alapkamat rossz a tőzsdének, de a befektetők egy nap alatt túltették magukat a híren, összességében 1,8%-kal ment fel az S&P 500-as tőzsdeindex a héten. Valószínűleg kevés olvasót érint, de az amerikai infláción belül az autós biztosítások drágultak a legnagyobb mértékben. Cserébe 2,3%-kal csökkent az üzemanyag ára és 9,4%-kal a repülőjegyek ára. Az Egyesült Államokban komolyan gondolják, hogy csökkenteni akarják a gazdaság függését a kínai államtól, így történhetett meg, hogy a friss adatok szerint 2023-ban Mexikó lépett Kína helyére, most már innen importálják a legtöbb terméket az Egyesült Államokba. 2003 óta nem volt ilyen, hogy ne Kínából jött volna a legtöbb termék. A rossz hír, hogy 12 éve nem volt ilyen magas a harmincnapos késedelemben lévő hitelkártyák aránya, a viszonylag jó hír, hogy még így mindig csak 3,2% ez az arány. Az USA államadóssága már most meghaladta azt az értéket, amit 2029-re vártak még 2020-ban, de úgy tűnik, ez senkit nem zavar a kormányban, az október elsejével kezdődő új fiskális évben sikerült három hónap alatt újabb 510 milliárd dollárnyi hiányt összekapálni, ez 21%-kal nagyobb a szintén magas 2022-es értéknél. A költségvetés kamatkiadása is 11%-kal nőtt egy év alatt, a magasabb tőketartozás és a növekvő kamatok miatt. Az amerikai bankok negyedéves gyorsjelentései elég gyengére sikerültek, a CITI veszteséges negyedéve után a Bank of America is elég rossz számokat közölt, gyorsan esett is a részvényei ára, így idén már 2,6%-os mínuszban van a tavalyi 1,7%-os növekedés után. Régen minden jobb volt, dollármilliárdossá is könnyebb volt válni. 2023-ban fordult a kocka, már többen váltak milliárdossá öröklés által, mint önerőből ráadásul lényegesen kevesebben is, mint akár csak egy éve. Ha te is dollármilliárdos akarsz lenni, igyekezz, ki tudja, lehet, jövőre még nehezebb dolgod lesz. Rosszul megy a kínai megujúló energiával foglalkozó cégeknek, hatalmasat estek a részvényáraik a csúcsárukhoz képest: Longi -66%; Sungrow -54%; Ginlong -76%; Goldwind -57%; CATL -52%. Az elektromos autók gyártóinak részvényárai is lefelé indultak el az elmúlt hetekben. Az orosz gazdaság viszonylag jól teljesített a szankciók ellenére, ezért is tudta az orosz diktátor a költségvetésben erre az évre szánt hadikiadásokat harmadával megemelni, így a véres, hódító háborújának anyagi problémái nem lesznek a tervezett költségvetés szerint. Az újraválasztott szlovák miniszterelnök nem tétovázik, szélnek eresztette a pártja korrupciós ügyeit vizsgáló rendőröket, illetve ügyészséget és törvénymódosításban csökkenti a korrupció büntetési tételeit. Ennek hatására a nagyobb szlovák városokban tüntetések zajlottak ellene. Az idei év legfontosabb választása talán az amerikai lesz, de a második legfontosabb valószínűleg a tajvani volt. Az eredmények alapján marad a mostani párt a hatalomban, így nem várható változás a kínai kapcsolatokban Tajvanon, sem közeledés, sem nagyobb mértékű ellenségeskedés sem. Ahogy azt sejteni lehetett eddig is, műanyag palackból inni a vizet nem biztos, hogy egészséges. Most egy új felmérés szerint százszor annyi nanoméretű műanyagrészecske van a palackozott vizekben, mint eddig gondolták. Az Euronews cikke erre. Száz napja tart az izraeli-palesztin háború. Palesztin oldalon közel 24 ezer áldozatot tartanak számon, ebből katona lehetett bő nyolcezer fő. Az épületek fele megsérült vagy egyenesen lakhatatlanná vált, az eddigi 36 kórházból részben üzemel 15. A lakosság 85%-a hagyta el az otthonát, a sebesültek számát hatvanezerre teszik. Most zajlik a rendszerváltás Lengyelországban, bontják le a féldiktatúra magaslatait. Nagyon nem megy könnyen egy autokrácia felszámolása, amit jogellenesen emeltek, ha be akarják tartani a jogokat közben. Sok tanulságul szolgálnak a lengyel események a magyarok számára, ha egyszer itt is eljön az idő a demokrácia helyreállítására. A 444 cikke erre. A tengerszint emelkedése miatt vannak országok, amelyek komoly területeket veszítettek az elmúlt évtizedekben: Írtam tavaly novemberben, hogy hitelügyintézős Gáborunk szerint nagyon felpörgött a hitelezés a csökkenő kamatok és az új CSOK miatt, sokan akartak venni valamit, mielőtt a CSOK újra felhajtja az árakat. Mint kiderült, jól érzékelte a dolgot, a friss statisztika szerint novemberben 35%-kal vettek fel több lakáshitelt a magyarok, mint egy éve, s a növekedés legnagyobb részét a nem támogatott hitelek tették ki. Tanárkérdés megoldva. Mostantól az alsótagozatos tanítók már nyolcadikig "feltaníthatnak", s az eddigi elvárást, miszerint szakirányú tanárra van szükség ebben az esetben is, kivették a január elsejével változó törtvényből, vagyis Bözsi néni, az alsótagozatos tanító néni már bármit taníthat akár a nyolcadikosoknak is. Óvodában is középfokúra csökkentették az eddig felsőfokú végzettséghez kötött állások elvárását. Ha ez sem lesz elég, törvénybe kell iktatni, hogy az iskolai fűtő és a karbantartó is tarthat órákat és nem lesz több probléma. Ezt híják úgy, hogy az állami szolgáltatások elinflálása. Évről évre egyre kevesebbet kapunk a befizetett adónkért cserébe. A világ leggazdagabb gázszerelője 2018-ban megvette a Mátrai Erőművet, ami valamiért az államnak akkor nem kellett. Kivette belőle a pénzt, majd a maradékot utána nem sokkal eladta az államnak majdnem háromszoros áron. Az adatigénylési per mostanra jutott el odáig, hogy ki kell adnia az államnak az ezzel összefüggő dokumentumokat, méghozzá mindenféle kitakarások nélkül, hogy kiderüljön, mégis miért volt ez jó az adófizetőknek. 2023 novemberében az ipari termelés volumene 5,8 százalékkal maradt el az egy évvel korábbitól, s ami még rosszabb hír, hogy az októberi adatnál is 2,3%-kal kisebb lett a volumen. Mókás közleményt adott ki a Nemzetgazdasági Minisztérium, miszerint "2023 első 11 hónapjában a kiskereskedelmi forgalom értéke már közel 1300 milliárd forinttal haladta meg az egy évvel korábbit." Ez első pillanatban valóban egy diadalittas jelentés is lehetne és valószínűleg annak is szánták. Csak sajnos a KSH jelentéséből kiderül, hogy volumenben 5,8%-ot zuhant a kiskereskedelmi forgalom, tehát csak a 18%-os éves infláció miatt adtak ki az emberek 1.300 milliárd forinttal több pénzt, de az elszegényedés miatt ezért csak 5,8%-kal kevesebb árut tudtak venni. Nemcsak az amerikai, a magyar lakosság fogyasztói bizalmi indexe is nagyot nőtt az elmúlt hónapban. Messze még a 2019-es érték, sőt a 2021-es átlag is, de az emelkedés azért markáns így is. Tovább drágul az üzemanyag hétfőtől, mert a MOL az idei 41 forintos adóemelésnek a felét csak hétfőtől fogja érvényesíteni a kutjain. Az eheti bejelentés szerint aki eddig 90%-os kedvezménnyel utazott a magyar tömegközlekedési vonalakon, az márciustól korlátlanul ingyen utazik. Így többek között a több százezer külföldi magyar és a teljes családjuk is, éves korlátozás nélkül. Elirigyelte a kormány a francia élelmiszerkereskedelmi multik gyakorlatát, ahol a boltokban maga a forgalmazó tett ki figyelmeztetést, ha egy-egy terméknek az árát úgy növelte a beszállító, hogy kisebb kiszerelést ad ugyanannyiért. (Ezt hívják zsugorflációnak, amikor nem a termék ára nő, hanem kevesebb lesz a csomagban ugyanannyiért.) Ezért törvényt hoztak, hogy nálunk nem önkéntesen, hanem kötelezően kell erre figyelmeztetni a vásárlókat. Az ötlet jó és hasznos, kár, hogy nem sikerült közreműködésre bírni az üzletláncokat (hiszen nekik is érdekük, hogy a beszállítók ne tudják így növelni az áraikat), helyette parancsba adták, ahogy eddig is mindent. Az infláció tovább csökkent decemberben, 5,5%-ot mért a KSH. A legjobb hír, hogy az élelmiszerek csak 4,8%-kal drágultak éves összehasonlításban. Vicces módon a háztartási energia 13,9%-kal lett olcsóbb a KSH szerint, miközben az ára egyáltalán nem változott. (Most ez miatt áll a bál, hogy ez a számolási mód megfelel-e a szakmai kritériumoknak. Valószínűleg nem. Attól, hogy valamiből kevesebb fogyott (mennyiség), az ára még nem lett kisebb. Ha a szegénység miatt kevesebbet utaznak az emberek, még nem lesz olcsóbb a repülőjegy ára csak azért, mert kevesebbet adnak el belőle.) A szolgáltatások 12,4%-kal kerülnek többe, mint egy éve. A MOL már régóta vádolja a horvát felet, hogy visszaél az erőfölényével és túl sok pénzt számol fel az olaj vezetékes továbbításáért. Mivel egyetlen ár sem ismert, sem a MOL, sem az OMV vagy a szerb olajfinomító szerződéses árai, nem lehet tudni, hogy vajon a MOL tényleg sokat fizet-e vagy egyáltalán többet-e, mint bárki más. A hvg cikke erre. ================================================================================ #3030 Az aranystandard hátrányai Dátum: 2024-01-16 10:38:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-aranystandard-hatranyai/ A hozzászólásokban szóba került, hogy addig volt jó a világ, amíg aranystandard volt, vagyis a pénz az aranyhoz volt kötve, azóta már semmit nem ér a pénz, mert nincs mögötte arany. Az aranystandard több gondot generált, mint megoldott, nem véletlen, hogy minden állam elszakadt tőle. Kezdve a középkorban, a török birodalom nemesfém igénye kiszívta Európából a pénzt, konkrétan nem volt mivel fizetni. Ha ez kevés lett volna, több arany és ezüstbánya kimerült Európában. Arany és ezüstpénz helyett gyakran ürgebőrrel, borral, meg ami éppen volt, azzal fizettek az emberek egymásnak. Ezt hívták a "Great Bullion Famine" korszakának. Gondolnánk, hogy ha nem volt készpénz, akkor hitelbe tudtak vásárolni az emberek, de még ez sem így volt. Senki nem mert hitelt adni, mert nem lehetett biztos, hogy a lejáratakor lesz pénze az adósnak. Még egyszer: fizikailag nem volt mivel fizetni, így kell érteni, hogy lejáratkor tud-e pénzt szerezni az adós, ha egyszer az hiánycikk. Komoly gazdasági visszaesést okozott a nemesfémek hiánya. Ekkor emelkedett fel Velence, az ott élők szemfülesen új bányákat kerestek és nyitottak, jellemzően a Balkánon. S ha azt gondoljuk, nem volt infláció, hiszen arany meg ezüstpénzek voltak, nagyobbat nem is tévedhetnénk. Az ezüst (meg az ötvözetlen arany is) fizikailag nagyon sérülékeny pénzérme, gyakran kellett pótolni a forgalomban lévő érméket. Mivel a pénzverés a király vagy a helyi fejedelem joga volt, pénzszűke esetén bevonták a régi pénzt és egyre kisebb tisztaságú érméket adtak ki, volt, hogy már csak mutatóban volt nemesfém a pénzben. Azonban az emberek is tudták, hogy a régi pénzérme többet ér, mint az új, ezért elkezdték azt felhalmozni és minél hamarabb továbbadni a rossz pénzen. (Innen ered például a rossz pénz nem vész el mondás is.) A kereskedők is elkezdtek többet kérni a termékért, ha rosszabb pénzben fizették őket. Szóval a fedezetlen pénznyomtatást, a pénzhígitást nem mostanában találták fel. A nagy nemesfémhiány miatt rengetegen nyitottak új bányákat, s ha ez kevés lett volna, hamarosan elkezdett özönleni a latin-amerikai arany Európába Spanyolországon keresztül, illetve már előtte Afrikából is. Ez, s a növekvő népesség miatti keresletnövekedés akkori szemmel nézve hatalmas inflációt okozott, ezt a korszakot árforradalomként ismeri a történelem, mert 150 év alatt meghatszorozodtak az árak. A korszaknak a spanyol nemesfém-behozatal hanyatlása vetett véget 1620 körül, utána a 19. század közepéig nagyjából stagnáltak az árak, majd újabb inflációs hullám indult el. Ha a dollár vagy bármilyen deviza értékét az aranyhoz kötjük, akkor az árakat az arany ára fogja meghatározni. Ha a kereslet miatt drágul az arany, akkor drágul a pénz vagy másképp fogalmazva olcsóbb lesz a termék, ami deflációt okoz, vagyis az árak csökkenését. ami csak elsőre tűnik jónak, valójában gazdasági visszaesést és munkanélküliséget okoz, nem véletlenül harcolnak a jegybankok mindig a defláció ellen. (Deflációról, inflációról, maginflációról ebben a cikkben írtam bővebben.) (Csak nézz rá egy aranyár-grafikonra az elmúlt ötven évből és képzeld el, hogy a dollár ára így változott volna, mit okozott volna az a gazdaságban. Gondold végig, milyen probléma a gazdaságnak például az olajár kiszámíthatatlansága és mi lenne akkor, ha az olaj ára még az arany árától is függene.) Ha nő a gazdaság (amit mostanában a GDP mutatóval mérnek), akkor a növekvő gazdaságnak több pénzre van szüksége, ami aranystandard esetén a pénz drágulását jelentette. Ez volt a helyzet a 19. században, a növekvő gazdaság miatt drágult a pénz, ami rengeteg káros mellékhatással járt a gazdaságra. Gondoljunk bele abba is, milyen környezeti károkkal járna, ha a növekvő gazdaság miatt vagy azért is, mert hatmilliárddal több ember él a földön, mint kilencen éve, még több és még több aranyra lenne szükségünk. Már így is a valaha kitermelt arany kétharmadát 1950 óta termelték ki, s az aranybányászat nagyon környezetromboló tevékenység, elég megemlékezni a Tiszát ért katasztrófára, ami egy romániai aranybányából származó ciános szennyvíz okozott. Ha nagyhatalmak az olajért háborúztak, képzeld el, ha az aranybányákért is háborúzni kellene, hiszen létkérdés lenne, hogy kinek van aranya és abból mennyit termel ki és mennyit dob piacra, hogy a világgazdaság aranyszükségét csillapítsa. Az olajért vagy ritkaföldfémekért folytatott kereskedelmi háború semmi nem lenne az aranylelőhelyekért folytatott háborúhoz képest. Mindenki ismeri az Óz, a nagy varázsló meséjét Dorothyvel és többi szereplővel. Viszont nagyon kevesen tudják, hogy miről is szól tulajdonképpen. Ugyanis ez egy választási röpirat volt eredetileg és nem egy gyerekmese. Az 1890-es években a dollár értéke az aranyhoz volt kötve. Az arany árának emelkedése miatt a dollár folyamatosan felértékelődött, ami remek üzlet volt a hitelt nyújtó bankároknak, hiszen a kihelyezett hitelek után nemcsak kamatot kaptak, hanem még a pénz is többet ért, amikor visszakapták.  Ugyanezen oknál fogva azonban komoly gondot okozott a hitel felvevőinek, a távoli vidékek földműveseinek és a munkásembereknek a dollár folyamatos felértékelődése, hiszen ezzel párhuzamosan egyre kevesebb pénzt kaptak a terményeikért, közben pedig kamatostul kellett törleszteni a hiteleket. Az 1896-os választások egyik fő kérdése ennek a problémának a megoldása volt. A republikánus McKinley az aranystandard fenntartását preferálta, ellenfele, a demokrata W.J. Bryan a bimetál rendszer, azaz a tiszta aranystandard fenntartása helyett a két fémen, az aranyon és ezüstön alapuló rendszer mellett érvelt. Ennek bevezetése csökkentette volna a dollár értékét, így megoldotta volna a problémát. (1862 előtt még így működött a dollár, ezt akarták visszahozni a csak aranyfedezet helyett.) A választásokat McKinley nyerte, a következő választások előtt, 1900-ban írta meg Baum az Óz, a nagy varázslót. A főszereplő a nevét is az arany mérésére használatos uncia angol rövidítéséből kapta (Oz). A távoli vidékről, Kansasból indult a főhős a messzi fővárosba, Washingtonba, a sehová nem vezető, össze-vissza kanyargó sárga úton (ez az aranystandard). Csatlakozott hozzá a földműveseket szimbolizáló Madárijesztő és a munkás Bádogember. A gyáva oroszlán pedig nem más, mint Bryan, a demokrata politikus, aki csak bőgni tud, de nem tesz semmit. Washingtonban mindenki mindent a pénz, a zöldhasú dolláron keresztül lát, ez a mesében említett zöld szemüveg. A varázslót mindenki másnak látja, mint minden profi politikust. Végül is lebukik és kiderül, hogy csak egy közönséges csaló, akinek semmire nincs valódi megoldása. A megoldást végül Dorothy ezüstcipője hozza, ez repíti őket haza, ez oldja meg az összes problémát. Ez a bimetál rendszerre való utalás. Azt gondolod, hogy amíg aranystandard volt, nem volt infláció? Akkor vess egy pillantást a lenti ábrára. 1932-ig volt aranystandard az Egyesült Államokban, komoly deflációval, majd inflációval. A második világháború után egy új rendszert találtak ki, nem volt minden pénz az aranyhoz kötve, csak a dollár, ennek biztosították az aranyra válthatóságát, minden más devizát pedig a dollárhoz kötöttek. Ez egy kvázi vagy részleges aranystandard volt. Ezt mondta fel az Egyesült Államok a hetvenes évek elején, akkor szűnt meg véglegesen a pénzek aranyhoz kötése. Amint látod, semmit nem oldott meg az aranystandard, az infláció nagyobb volt közben, mint az aranystandard kivezetése után. De nem csak nagyobb volt az infláció, hanem sokkal volatilisebb is, gyakran voltak súlyos deflációs időszakok. Ez és a kiszámíthatatlan árváltozás nagyon rosszat tesz a gazdaságnak. (Egy kiszámíthatóan magas infláció sokkal jobb, mint egy alacsonyabb, de teljesen kiszámíthatatlan.) Vajon a gazdaság hogyan viselte az aranystandard létét? Kisebb vagy nagyobb volt a gazdasági termelés volatilitása akkor, amikor aranyhoz kötötték a pénzt? Amint látod, jelenleg sokkal kisebb a gazdasági termelés kilengései, mint 1971 és 1932 előtt. 1893 és 1933 között öt hatalmas bankpánik volt az Egyesült Államokban, 1972 utáni ötven évben kettő. Ha aranystandard lenne, a jegybankok nem tudnának pénzt nyomtatni, ez a legfőbb érve az aranystandardet visszavágyóknak. Ez igaz, de sehogy máshogy sem tudnának hatni a gazdaságra, például a kamatlábak változásával sem tudnák tompítani a gazdasági válságokat, vagyis sokkal többet vesztenénk, mint nyernénk ebből a szempontból is. Visszatérnének azok a hatalmas hullámvölgyek, amit látunk a fenti grafikonon. A külkereskedelmi egyenlőtlenség felborítaná egy ország gazdaságát. Ha túl sokat importál, akkor túl sok arany távozna külföldre, ez meggyengítené a pénzét. Fordítva pedig túl sok arany(egyenértékű) pénz beáramlása túlértékelné a devizát, amit nagyon nem szeretne egy exportorientált ország. Az 1929-es válság sem lett volna akkora és nem terjedt volna el a világon, ha nem aranystandard lett volna. Az 1933-as döntés, miszerint eloldják az aranytól a dollárt, azonnali eredményeket okozott, az addigi pusztító deflációból infláció lett és a gazdaság hatalmas növekedésnek indult. Ugyanezt figyelték meg más országokban is. Minél hamarabb szabadult meg egy ország az aranystandardtól, annál gyorsabban mászott ki a világválságból. A legtovább Franciaország ragaszkodott az aranyhoz: Ha érdekel a téma, keress rá, nagyon sok cikk foglalkozik ezzel. Nem azt mondom, hogy a jelenlegi rendszer jó, mert nem az. Az az ütem, ahogy az államok és az emberek is ész nélkül eladósodnak, a jegybankok pénzt nyomtatnak, nem szerencsés és valamit tenni kellene ellene. A legkézenfekvőbb az lenne, hogy minden állam minden évben annyit költ, amennyit keres és nem politikusokra bíznánk ennek az eldöntését. De visszasírni az aranystandardot (vagy bármi mást helyette) nem okos gondolat, sokkal rosszabbul járnánk vele, mint a mostani helyzet. S mivel nem akarsz majd arannyal teli erszényekkel menni vásárolni, kénytelen leszel elhinni az államnak vagy a bankoknak, hogy valóban van aranyfedezet a papírpénz vagy a számlapénz mögött. Aztán vagy úgy lesz, vagy nem. A jelenlegi problémára nem az arany (vagy bármi más)standard lenne a megoldás, mert pusztítóbb lenne a gyógyír maga, mint amit gyógyítani akarunk vele. Az egyetlen megoldás, hogy a politikusokat rá kellene kényszeríteni, hogy ne költsenek többet, mint amennyi adót beszednek. Az a párt, amelyik többet költ, mint amennyit keres, vagyis a költségvetés hiánnyal zárja az évet mondjuk négy év átlagában, az a párt és annak egyetlen tagja sem nem indulhatna a következő választáson. Ha lenne egy ilyen szabály, nem volna miért pénzt nyomtatni. Persze ehhez kellenének értelmes és felnőttként gondolkodó választók is, de abból világszinten hiány van, nem véletlenül tarol az olcsó (de közben rengetegbe kerülő) populizmus az egész világon ================================================================================ #3031 Napi ábra: Kína demográfiai válsága Dátum: 2024-01-18 12:20:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-kina-demografiai-valsaga/ Kína az elmúlt 30 év csodája volt, szájtátva figyelte mindenki, hogyan vált egy végtelenül szegény diktatúrából a világ második legnagyobb gazdaságává. (S hogyan maradt továbbra is az egyik legjobban elnyomó diktatúrája. Kína fejlődésében nagy szerepet játszottak az amerikaiak, azzal a felkiáltással támogatták Kína kereskedelmi fejlődését a kilencvenes évektől kezdve, hogy a Szovjetunió bukása után majd Kína is megismeri a jólétet és ennek hatására szakít a diktatúrával. Nos, ehelyett az történt, hogy nem Kína szakított a diktatúrával, hanem Oroszország lett újra véreskezű diktatúra.) Kína lett az új Japán, ami a semmiből lett a világ egyik legnagyobb gazdasága. S úgy tűnik, a pályájuk is hasonló lesz, Japán 1990 óta csak stagnál, az életszínvonalat is csak folyamatos eladósodással tudja fenntartani, a legjobban eladósodott ország Japán, az államadósság a GDP 263%-án áll és ütemesen növekszik. Az egyetlen ok, amiért még nem rántotta magával az államot ez az adóssághegy, hogy a tartós recesszió miatt nincs infláció, így szinte nulla százalékos kamatra tud kölcsönkérni az állam. (Jelenleg 0,02%-ot fizet a egyéves és 0,23%-ot az ötéves állampapírra Japán.) Abban a pillanatban, hogy néhány százalékos kamatot kellene adni az állampapírokra, gyorsan összeomlana a költségvetés. Kína csodája mögött is ott van az eladósodás, a teljes adósságállomány 286,1%-on áll. (Fontos, hogy ez nem az államadósság csak, hanem az állam, a lakosság és a nem pénzügyi cégek teljes adósságállománya.) A központi költségvetés tartozása 55%, tíz éve még csak 16,7% volt. 10 év alatt jó 100 százalékpontot ment fel a GDP arányos adósságállomány, vagyis ennyivel jobban nőtt az adósság, mint a (részben) általa megtermelt gazdasági növekedés. Minden egy százalékpontnyi GDP növekedés tíz év alatt durván másfél százalékpontnyi hitelnövekedés árán volt csak elérhető. (Hiszen az adósságráta GDP arányosan van megadva, ha GDP arányosan nőtt az adósság, akkor gyorsabban nőtt, mint maga a GDP, amihez mérik.) Erről ritkán van szó a sikerjelentésekben. A lakosság jelzáloghitelezésének változása, éves növekedés billió jüanban: Ez volt az ára annak, hogy a kínai gazdasági csoda létrejöhetett. A lakosság a megtakarításait vagy ingatlanba fektette vagy olyan árnyékbankokba, amelyek az ingatlanfejlesztőknek adták kölcsön a pénzt. Az ingatlanfejlesztés adta a gazdasági növekedés harmadát, ez talán a világon a legmagasabb érték. A nagy ingatlanmánia eredményeképpen 65-80 millió üresen álló lakás és ház van Kínában és senki nem tudja, kiknek is épültek ezek a lakások. Kétfős háztartásokkal számolva Németország és Franciaország teljes lakossága be tudna költözni az üres ingatlanokba, mindenkinek jutna legalább egy üres ingatlan. Nemcsak az ingatlanpiac, de a másik húzóágazat, az export is esni látszik. De ha ezek az adatok önmagukban kevesek lennének, van még egy hatalmas problémája Kínának, az pedig az elképesztő mértékű visszaesés a születések számában. Hetedik éve zuhan a születésszám, mint a kő, hiába adja parancsba a Párt, hogy a nők szüljenek, hiába minden támogatás és adókedvezmény. (Még az 1960-as nagy éhínség alatt is több gyerek született, mint mostanában.) Az egyik ok az 1980-ban bevezetett, s csak 2016-ban megszüntetett egyke családpolitika, amely büntette, ha egy családban egynél több gyerek van. Sok család, ha tehette, elvetette a lánygyerekeket, ahol nem ez történt, ott pedig a lányok egyedül nőttek fel, önállóak lettek, gondolkodni mernek és nem feltétlen akarnak gép módjára gyerekeket szülni egy diktatúrába. Hiába hallgattatják egy a cenzorok az internetes fórumokon az ilyen beszélgetéseket, egyre több nő dönt úgy, hogy nem kér a gyerekvállalásból. Ennek olyan okai is vannak, hogy például 2011 óta nem megosztják az ingatlant egy válás esetén, hanem azé lesz, akinek a nevére kötötték az adásvételi szerződést, ez pedig szinte mindig a férfi. A termékenységi ráta már 2022-ben is csak 1,09 volt az ideális 2,1 helyett, s ez tovább romlott azóta. Évtizedek óta hallgatjuk, hogy Kína mindjárt utoléri az Egyesült Államokat, mindig hat-hét év kell még ehhez. Ha nem fordul a trend, akkor a számítások szerint tényleg utol fogja érni Kína az Egyesült Államokat 2100-ra, na nem gazdaságilag, hanem lakosságszámban. Míg a bevándorlás miatt az Egyesült Államok lakossága folyamatosan nő, Kínáé valószínűleg egyre gyorsabban fog csökkenni, s ha marad a kommunista diktatúra, kicsi az esélye annak, hogy bárki is Kínába akarjon bevándorolni a következő évtizedekben. Még korai végeredményt hirdetni, de valószínűleg Kína már túl van az aranyévein, most hasonló pálya várhat rá, mint Japánra, az eddigi elképesztő növekedés (amit ugye a hitelfelvétel táplált leginkább) már a múlté lesz, főleg, ha a demográfiai összeomlást nem sikerül gyorsan elhárítani. ================================================================================ #3032 Ez történt a héten 01.21 Dátum: 2024-01-21 14:12:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-01-21/ A fiataloknak nagyon nehéz és egyre nehezebb ingatlanhoz jutni, ezt tudja mindenki, s nincs ez másként az Egyesült Államokban sem. Ennek fényében érdekes az a felmérés, miszerint a mostani 24 évesek nagyobb arányban birtokolnak saját lakást, mint az előző generációk. A most 24 évesek 28,5%-ának van saját ingatlana, míg az előző két generációban ez az arány csak 24,5 és 23,5% volt. A lakáshitelek kamatainak kismértékű csökkenése is elég volt az Egyesült Államokban, hogy 10,4%-kal nőjön az új hiteligénylők száma a héten. A teljes képhez persze hozzátartozik, hogy 1995 óta nem volt olyan alacsony az adásvételek száma, mint 2023-ban, így volt honnan növekedni. Komoly gondot okoz az amerikai piacon, hogy az idősek nem költöznek ki a kiüresedett, nagyméretű ingatlanokból, így hiány van a három vagy több hálószobás ingatlanokból a piacon. A boomereknek hívott, a második világháború után született korosztály birtokolja a nagyméretű ingatlanok 28%-át, míg a gyerekeket nevelő harmincas-negyvenes éveit taposó korosztálynak csak 14% jut. Az Egyesült Államok olaj és földgázkitermelése új rekordot ért el, soha egyetlen ország sem termelt még ki ennyit. Egy amerikai felmérés szerint a villanyautóra váltó járművezetők 14,3%-kal több balesetet okoznak az első évben. A felmérésben találgatják az okát, mint például a hangtalanság miatt nem érzékelik a vezetők a sebességet és ehhez hasonló okok. Szerintem ennél egyszerűbb az ok. Messziről fel lehet ismerni azokat, akiknek még nincs fél éve elektromos autójuk, mégpedig a vezetési stílusukról. Ők akarnak az elsők lenni minden piros lámpánál, csikorgó gumikkal lőnek ki a körforgalomban és így tovább. Aztán fél év múlva már nem lesz újdonság, hogy mennyire gyorsul az autó, levetkőzik a "hülyegyerek" vezetési stílust és normálisan közlekednek az elektromos autóikkal. Az első fél évet kell megúszni baleset nélkül, a statisztikák szerint nem mindenkinek sikerül. A múlt héten a Hertz autókölcsönző jelentette be, hogy megszabadul húszezer elektromos autójától és helyette újra hagyományos autókat vesz. Az ok, hogy az autók áresése túl nagy ahhoz, hogy megérje tartani őket, a szervizháttér gyenge, a szerelés sokáig tart és nagyon sokba kerül. Az elektromos autók legfőbb előnye, hogy olcsóbban lehet tankolni őket, ez az egyetlen, ami nem érdekli túlságosan az autókölcsönzőket, mert ez az ügyfelek költsége. A nagy értékvesztés és a sok kényszerpihenő a szerviz lassúsága miatt és a túl drága javítás viszont az autókölcsönzőnek fáj. A Sixt a héten jelentette be, hogy új partnert választott az elektromos autóihoz, a Stellanis fog neki szállítani 250 ezer autót a következő három évben, elektromosokat és tölthető hibrideket egyaránt. A váltásnak ugyanaz az oka, mint a Hertznél, az eddigi beszállító folyamatos árcsökkentései és gyenge szervizháttere ráfizetésessé teszi az autókat. Míg idehaza azt hallgatjuk, hogy nem olyan nagy a probléma, hogy rekordmagas a költségvetési hiány, a davosi konferencián picit mást fogalmazott meg az IIF. Soha ilyen magas még nem volt a világ eladósodottsága, beleértve az államokat, a cégeket és a lakosságot is. S ha ez kevés lenne, nagyon sok ország felelőtlen költségvetést folytat, példaképp megemlítve az USA-t, ahol 7%-os a költségvetési hiány. További veszélyforrás, hogy ötven országban lesznek választások és a populista szavazatvásárlások további jelentős költségvetési hiányt vetítenek előre 2024-ben. A demográfiai válság egyre nehezebbé teszi az adósság kezelését az egész világon. A világ adóssága 2023 végén elérte a 310 ezer milliárd dollárt. Másik téma volt Davosban a mesterséges intelligencia áramigénye, amit 2027-re már 134 TWh-ra becsülnek. (Összehasonlításul Magyarország éves energiaigénye 45 TWh körül alakul évente, a bitcoin éves áramfogyasztása 127 TWh) Németországban is 10%-ra nőtt a fizetős oktatásban tanuló diákok aránya, ott a tagdíj átlagosan 64 ezer forintnyi euró havonta. Az okokról a hvg cikke erre. Most először az Apple megelőzte a Samsungot, ő adta el a legtöbb mobiltelefont a világon, kicsit több, mint minden ötödik eladott okostelefon volt az Apple-é, míg a Samsung részesedése csak 19,4% volt. A következő három versenyző mind kínai: Xiaomi, Oppo és Transsion. 22 év alatt 20%-ra esett a dohányosok száma a világon a 2000-es egyharmados érték után, azonban a WHO szerint a dohányzás miatti halálesetek száma csak lassan fog csökkenni, jelenleg nyolcmillió ember hal meg évente a dohányzás miatt, ebből 1,3 millió a passzív dohányzás áldozata. Hat országban nőtt a dohányzás 2010 óta: Egyiptom, Indonézia, Jordánia, Kongói Köztársaság, Moldova és Omán. A dolog árnyoldala, hogy 70 ország nem ad adatot, illetve nő a nem hagyományos (leginkább az elektromos) dohánytermékek forgalma. Az olyan dolgok, mint baseball kártya, óra, bor és whisky is sokat veszítettek az áraikból az elmúlt évben. A teljes képhez azért hozzátartozik, hogy volt miből, 2020 után őrült módon kezdtek drágulni ezek a dolgok. Mondjuk arra kíváncsi vagyok, hogy az állítólag 112 ezer dollárt érő baseball kártyádért vagy a tízezer dolláros whiskydért mennyit kapnál valójában, ha tényleg el akarnád adni. Gyanítom, ez is olyan lehet, mint a gyémántpiac, hogy méregdrágán vásárolsz és gombokért tudod csak eladni, amit vettél. De addig is, amíg ezzel szembesülsz, hiheted, hogy mennyit nőtt a befektetésed értéke az elmúlt években Spanyolországban is történelmi mélyponton van a születések száma, soha olyan kevés gyerek nem született, mint 2023-ban. Ami könnyebbé teszi a helyzetet, hogy Spanyolország számíthat a latin-amerikai spanyol anyanyelvű bevándorlókra, így ebből nem lesz akkora probléma, mint egyéb országokban. A kínai statisztikai hivatal 5,2%-os növekedést jelentett 2023-ra, ami szokás szerint pont annyi, mint a központi előírás volt. Ez a dolog annyira ismerős valahonnan: Nem volt ez másképp a los angelesi SoFi stadionnal sem. Arról vita van, hogy összesen hány millió dollár közpénzt kapott az 5 milliárd dollárba kerülő stadion, de abban mindenki egyetért, hogy bármi másra értelmesebben el tudta volna költeni azt a pénzt a város. Főleg, hogy itt a legnagyobb a lakhatási válság az Egyesült Államokban. Az új napelem-pályázat (ami nem is új, az előzőből megmaradt pénzt osztották ki némi késéssel) nagy siker lett, egy nap alatt elfogyott a tervezett keret. Kicsit árnyalja a képet, hogy az előző pályázatból még egyet sem fizetett ki az állam 2021 óta, akik kaptak egyáltalán pénzt, azok is csak részösszeget. A Napelemszövetség ezért 12 pontban adta ki a kéréseit. Olyan hajmeresztő dolgokat kérnek, mint fizesse ki az állam a 2021-es pályázatokat, legyen kiszámítható a jogszabályi háttér, az állam egyeztessen az érintettekkel és hogy legyen a napelemek áfája nulla százalék, ahogy például Ausztriában is van. 2022-ben felfutott a magyar infláció, majd 2023-ban lecsengett, ezért egy-egy havi infláció kiugróan magas vagy viszonylag alacsony lehet. Ha nem egy évet, hanem kettőt nézünk, akkor azt látjuk, hogy két év távlatában kiegyensúlyozottan súlyos volt a magyar infláció, tavaly 31,9 és 36,4% között volt havonta a kétéves pénzromlás. Ha a KSH trükkjét a zuhanó áru háztartási energiával, ami valójában egy fillérrel sem lett olcsóbb 2023-ban, kivesszük a képletből, akkor tavaly végig 35-36% között volt az áltagos kétéves pénzromlás. A hvg cikk erre. Tavaly 14,7 millió utas fordult meg Ferihegyen, ez már majdnem annyi, mint 2019-ben. A legnépszerűbb úticél London volt, a második legnépesebb magyar város, a második legnépszerűbb úticél pedig Isztambul. Ez utóbbit annyira nem értem, talán ott szálltak át az utasok Ázsia felé? ================================================================================ #3033 Fizetős lesz az OTP-nél a pénzbefizetés februártól Dátum: 2024-01-23 19:13:05 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fizetos-lesz-az-otp-nel-a-penzbefizetes-februartol/ Február elsejétől már elég keményen kell fizetni, ha olyan magánszámlára fizetsz be készpénzt, ami nem a te neveden van. (A céges számlára eddig is kellett fizetni díjat.) A fizetendő összeg február elsejétől: A készpénzbefizetési díj a február 1-től érvényes akciós díjjal 0,5 százalék (minimum 1 000 forint / maximum 30 000 forint), a normál díj 0,6 százalék (minimum 1 500 forint / maximum 60 000 forint).  Az új költség nem vonatkozik az ATM-en keresztüli befizetésekre. ================================================================================ #3034 Amikor a zsenik megszólalnak Dátum: 2024-01-24 11:13:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/amikor-a-zsenik-megszolalnak/ Ha tönkreteszel egy országot a felelőtlen monetáris és fiskális politikával, akkor hatalmasat zuhan az ország pénzneme és elszabadul az infláció. Hogy életet lehelj a haldokló devizába és ne gyengüljön még tovább, a jegybank kénytelen kamatot emelni. Késve, mindig loholva az események után. A késés miatt viszont kénytelen hatalmasat emelni, sokkal nagyobbat, mintha megelőzte volna a bajt és nem csak a tüzet oltotta volna, mindig utólag. A túl laza monetáris politika, a felelőtlen kormányzati költekezés, a konjunktúrában feleslegesen doppingolt gazdaság, a kiszórt ingyenhitelek ezermilliárdjai mind meghozták azokat a gyümölcsöket, amiről mindenki mondta már nyolc éve, hogy ez lesz a vége. Elszabaduló infláció, növekvő hitelkamatok, a kormány kamatkiadásainak megtöbbszörözödése és a túldoppingolt gazdaság recesszióba fordulása. Ami Magyarországon történik, az nem szankciók meg háborús infláció, hanem a tökéletes iskolapéldája annak, hogy egy elfuserált gazdaságpolitika, amelyik a GDP növekedés bűvöletében él, mit okoz. Amikor rájössz, hogy a kanyarban előzés tényleg pont akkora ostobaság, mint amilyennek hangzik és a szakadék alján találod magad, az Unió legnagyobb inflációjával, a legnagyobb devizaromlásával, a kormányzati kamatkiadások elképesztő méretével (a csődbe került Görögország és Olaszország is sokkal kevesebbet fizet a GDP arányában az adósságaira, mint Magyarország, pedig több, mint a duplája a tartozásuk), olyan alapkamattal, ami világviszonylatban is soknak számít, akkor két dolgot tehetsz. Az egyik lehetőséged, hogy rájössz, a saját ostobaságod miatt kerültél a szakadékba és igyekszel helyrehozni a dolgokat, csökkented a kormány adósságait, nem tüzeled tovább a gazdaságot egy GDP megszállotság miatt és egy feszes fiskális politikával igyekszel meggyőzni mindenkit, hogy mostantól jobban fogja a kormány csinálni a dolgot. Vagy semmiből nem tanulsz és ugyanazt az ostobaságot erőlteted, amit eddig. Teljes fiskális mámorba kerülsz és úgy szórod a pénzt, mintha minden rendben lenne. Magyarország költségvetési hiánya 6 és 9% között volt az elmúlt négy évben, ami elfogadhatatlanul sok. A Gyurcsány kormány legrosszabb éveit idézik ezek a hiányok. De nem csökkentjük a hiányt, hanem kiállunk a világ elé és azt mondjuk, hogy ugyan már, nincs itt semmi látnivaló, hát az USA költségvetési hiánya is mekkora, a miénk miért nem lehetne ugyanakkora? Sőt, bőven el lehet még adósodni, hangzik a bölcs vélemény, hiszen nem is olyan magas a magyar államadósság. Vessünk rá egy pillantást: A hozzánk hasonló országokhoz képest (Csehország, Lengyelország, Románia, Bulgária, Észtország, stb.) a magyar államadósság kiugróan túl magas. S nem elég, hogy magas, kénytelenek vagyunk a legmagasabb kamat mellett finanszírozni azt. Még egyszer: sokkal többet költünk kamatra évente, mint a csődbe került Görögország a bő dupla ekkora adósságára. (S ha már szóba került, egy mitoszt szeretnék megcáfolni, miszerint ez a kormány milyen csodálatosan csökkentette az államadósságot, hiszen 2009 végén 78,2% volt, egy gazdasági világválság kellős közepén és milyen szépen lecsökkent. Nagyon szépen lecsökkent, 2023 végére úgy lett 73,4%, hogy közben harminc éve nem látott infláció segítette a csökkenést. S egy dolgot elfelejtenek az emberek: a magánnyugdíjpénztár államosítását. Ebből a GDP 10,7%-ának megfelelő összeget szerzett a kormány egyösszegben, amit fordíthatott (volna) az államadósság csökkenésére. De ez a kisebbik tétel. A Fidesz kormány előtt évente a GDP 1,2-1,4%-ának megfelelő összeg ment az magánnyugdíjpénztárba (fokozatosan növekedve, 2009-ben 1,4% volt ez az érték), amire a megszüntetéssel szintén rátette a kezét a kormány. Többet nyert az elmúlt 13 év alatt a kormány az évi 1,4%-okkal, mint az egyösszegű államosítással. Ha ezeket az összegeket az államadósság csökkentésére fordította volna, kb. újabb 20 százalékponttal csökkenhetett volna az államadósság a másik 10,7 százalékpont mellett úgy, hogy ahhoz semmi köze a mostani kormánynak, ennek egyetlen oka a magánnyugdíjpénztár beszántása és államosítása. Ha a kettőt összeadjuk, nemhogy 2023-ban, de még 2019-ig is növelte az államadósságot ez a kormány. S az a pénz, amit elvett a magánnyugdíjpénztáraktól és azóta is felél évente pluszban a költségvetés, hamarosan nagyon fog hiányozni, majd akkor kell pótolni a költségvetésből ezeket az összegeket. Jusson eszedbe ez, amikor arról hallasz, hogy milyen sikeres a kormány az államadósság elleni harcban. Hát ennyire az. Meg annyira, hogy a hozzánk hasonló országok közül toronymagasan nálunk a legnagyobb az államadósság. Soha egyszer nem sikerült pluszos költségvetést összehozni, akkor sem, amikor a 27 uniós országból 17-ben pluszos volt a költségvetés. Ha kellett (és sokszor kellett), vasvillával hánytak ki kétezer milliárdot az ablakon az év végén, csak nehogy pluszos legyen a költségvetés.) Ha be van nálad kattanva a GDP növekedés, de annyira, hogy prociklikus gazdaságpolitikát folytatsz, vagyis akkor tüzeled a gazdaságot, amikor hűteni kellene és cserébe nem tudsz rajta segíteni, amikor viszont segítségre szorulna, mit csinálnál, ha jönne a csúnya recesszió és közben a költségvetés és az ország gazdasága ezer sebből vérzik? Akkumulátorgyárak tömegeit hívod be az országba, amik ugyan segítenek majd a vesszőparipád, a GDP széppé tételében, de az országnak és annak lakosainak semmi hasznuk nem lesz belőle. Az adófizetőknek már most is több mint ezer milliárd forintjába került az egy éve ismert adatok alapján csak a négy legnagyobb akkumulátorgyár támogatása, s egyáltalán nem biztos, hogy ez elég lesz, ha még a vízhálózatot és az elektromos hálózatot, esetleg a vasútat vagy a közutat tovább kell fejleszteni. A magyar nettó mediánbérrel számolva ígért munkahelyenként az állam fizeti az így létrejövő állások nettó munkabérét 16 évig(!). S mivel nincs elég munkáskéz az országban, ezt a bért sok esetben ázsiai vendégmunkásoknak fogják kifizetni. Három dolog nincs az országban, amik az akkumulátorgyártáshoz kell. Az egyik az elektromos áram. Már most is gyakran a felhasználás 40%-át külföldről kell megvennünk, devizáért, s egy-egy méretesebb akkumulátorgyár annyi plusz áramot fog igényelni egyenként, mint egy-másfél magyar megye. A másik a víz, különösen az Alföld kellős közepén. A harmadik a munkáskéz. Sajnos sok környező országhoz hasonlóan nálunk is munkaerőhiány van, ezért kellene nagyon meggondolni, hogyan osztjuk be ezt az erőforrásunkat. Ha már kevés a munkás, idecsalogathatnánk nagy hozzáadott értéket helyben létrehozó iparágakat, aminek a hasznából az ország is részesülne. Vagy idecsalogathatunk olyan akkumulátor-összeszerelő üzemeket, amik semmi hozzáadott értéket nem képviselnek. Bejön a devizás importalkatrész, a filippínó vendégmunkás a német importáram segítségével csupán összeszereli az alkatrészeket, ami utána elhagyja az országot, mindezt az adófizetők adójából finanszírozott ezermilliárdos állami támogatás mellett. Ahogy a filippínó vendégmunkás fizetése is devizában fogja elhagyni az országot, amikor havonta hazautalja majd annak nagy részét. Egy valami marad csak itt a gyárak után, a környezetszennyezés. Értelme nem sok van, de ha neked bekattant a GDP növekedés szlogenje, akkor örülhetsz, mert az papíron nőni fog miatta, akkor is, ha a kínai cég is hazautalja majd a keletkezett profitot, így a szép statisztikákon kívül nem sok hasznát látja majd az ország. Közben Magyarországon keresnek a második legkevesebbet az emberek az egész Unióban, már csak Bulgáriát tudjuk megelőzni a szegénységi rangsorban, de ő is zárkózik fel hozzánk. Esetleg nézhetnénk az államilag finanszírozott oktatás vagy egészségügy helyzetét is a GDP helyett. De ezekkel nem törődünk, mert az nem a GDP, ahogy a PISA teszt sem futball, ezért senkit nem érdekel, hogy ott hogy szerepel az ország. Jó, de mit csinálsz, ha az összeomló gazdaság és a világszinten is látványos infláció miatt az emberek elszegényednek? Hát visszahozod a kommunista Árhivatalt és a piacot megerőszakolva megmondod, hogy mi mennyibe kerüljön. Mert annyi történelmi tapasztalat van, hogy ez mennyire sikeres lépés az infláció elleni harcban. Soha, sehol nem jött be, ellenben rengeteg kárt okozott. Sebaj, mi is megpróbáljuk, hátha nálunk más lesz a végeredmény. Ha ez kevés lenne, betiltod a kamatemelkedést, kötelezed a bankokat, hogy tegyenek úgy, mintha nem is nőttek volna a kamatok. 2021-es szinten befagyasztod a hitelek kamatait hosszú évekre. Ahogy minden valamirevaló kommunista országban ezt csinálni szokták. Mint most Kínában, a párt megmondja, hogy mennyibe kerülnek a részvények. Ennek eredményeként ugyanaz a részvény Hong Kongban már 36%-kal olcsóbb, mint a Párt által jobban szabályozott nagy kínai tőzsdéken. Sokat kell fizetni az államnak az állampapírok kamataira? Kötelezzünk bankokat, befektetési alapokat és mindenkit, hogy vegyenek még állampapírt, hogy lejjebb menjenek a kamatok. Hogy ennek elég rossz az optikája külföldről nézve, egy újabb piacellenes törvény? Na és? Mi bátran pisilünk bármikor a széllel szemben és bármikor belefo×unk bármilyen ventilátorba, ez már nem oszt, nem szoroz. S ez is kevés? Az őrületet lehet még fokozni és fokozzák is. Most jelent meg egy cikk a portfolion, hogy ezek a zsenik újabb ötlettel álltak elő: elkezdték pedzegetni, hogy drága a hitel, mert drága a BUBOR és a BIRS, vagyis a bankok közötti kamatok, amit főleg a piac alakít ki. Mert drága a hitel, ezért változtassuk meg a referenciakamatokat a piaci kamat helyett az állam által már eltérített diszkontkincstárjegy kamataira. Ha lehet, ne csak az új hiteleknél, de a meglévőknél is. Vagyis megint a bankok kárára tegyük olcsóbbá a hiteleket, hogy a Szent GDP újra nőni tudjon, mert mi csak abban tudunk gondolkodni. Majd ezt a veszteséget is benyelik a bankok, mert mi csak ennyihez értünk, a kommunista piacellenes szabályozások kitalálásához. S mi lett a nemzetközi reakció erre az újabb agyhalálra? A S&P hitelminősítő azonnal reagált, hogy még csak most kezdene helyreállni az ország megítélése a külföldi befektetők körében a sok populista intézkedés után, de egy ilyen intézkedés újra visszalökné az országot a gödörbe. Ennek hallatán az euró árfolyama hat forinttal emelkedett és a magyar tőzsde is esésbe váltott. Komolyan, amikor ezek megszólalnak, az ember már visszasírja Kósa Lajost meg a nyilatkozatát, amikor bejelentette, hogy államcsőd közelében van az ország 2010-ben. Az általa okozott kár már viccesen kevésnek tűnik az ilyen nyilatkozatok után. Ott néhány nap elég volt, hogy helyreálljon a bizalom az ország iránt, attól tartok, most nem lesz elég néhány nap, főleg nem az elmúlt évek ámokfutásai után. ================================================================================ #3035 Offtopic: TCL Nxtpaper 40 telefon Dátum: 2024-01-25 12:07:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/offtopic-tcl-nxtpaper-40-telefon/ Már régóta zavar, hogy túl sokat nézem a képernyőket, számítógépét, telefonét, tabletét. Egyrészt zavar az időpocsékolás, amit naponta okoz az értelmetlen hírek, pletykák és buta videók "fogyasztása" (utoljára itt írtam erről), de másrészről a képernyők nézése is fáraszt ennyi órán keresztül. Próbálkoztam már e-ink kijelzővel, van is e-inkes, androidos olvasóm. Jó az e-ink, de hátrányai is vannak, nem csak előnyei. Kifejezetten olvasni jó rajta, de dolgozni már nem annyira. A munkám miatt szükségem van grafikonok nézésére, képszerkesztésre, ehhez hasonló dolgokra, ahhoz pedig kellenek a színek és a gyors képfrissítés sem árt. Olvastam a TCL Nxtpaper telefonjairól és tableteiről és megtetszett a lehetőség. Az Alzán volt egy eladó példány, amit valaki visszaküldött a 14 napon visszaküldési lehetőségen belül, így 90 ezer forint helyett 60 ezer forintba került. Gondoltam, kipróbálom, legrosszabb esetben én is visszaküldöm, vagy eladom, hiszen jó áron vettem. Mi az a Nxtpaper? A TCL saját fejlesztésű képernyőtechnológiája, amit az e-inkhez hasonlítgatnak, de semmi köze hozzá. Az e-ink kijelző nem fogyaszt áramot, csak akkor, amikor átrendezi a képet. Utána a kijelző statikusan mutatja azt, ami rajta van. (Ezért alkalmas például árkijelzőnek az üzletekben, egyre több helyen találkozhatsz velük.) Alapvetően fekete-fehér a kijelző, de már van színes is. Azonban a technológia miatt egy plusz szürke réteg a kijelző felett a színekért felelős rész, rossz felbontással és kimosott, fakó színekkel. (Van a kaleido 3 és a gallery 3 technológia, ez utóbbinál sokkal szebbek a színek, de elfogadhatatlanul lassú egyelőre a képfrissítés sebessége.) A képfrissítésnél (például görgetésnél) választhatsz egy skálán, hogy darabosan mozogjon a kép vagy maradjon szellemkép folyamatosan. Ennyit az e-inkről azoknak, akik nem ismerik. Olvasásra ez a legjobb technológia, semmi nem világít a szemedbe, napfénynél majdnem olyan, mintha papírról olvasnál és a fogyasztása is elenyésző. (Van beépített világítása az e-ink készülékeknek esti olvasáshoz, de az körben van a keretben, nem hátulról világít a szemedbe, mint egy hagyományos kijelző, hanem oldalról a képernyőre.) Na, ehhez nincs semmi köze a Nxtpaper kijelzőnek. Ez egy hagyományos TFT kijelző, azonban nagyon ügyesen megcsinálták. Egyrészt hardveresen szűrik a kékfényt és a képernyő felszíne valami érdekes kialakítású, van rajta egy nanoréteg a gyártó szerint, a tükröződés legalább 90%-át elnyeli. Hogy utánozzák az e-ink kijelzőket van benne színes és monokróm e-inkszerű megjelenítési mód is. Ha ezeket bekapcsolod, vagy fekete-fehér lesz a kijelző, vagy mosott-fakó színű, hasonlóan egy e-ink kijelzőhöz. De ha ez nem elég, külön olvasási mód is van és a színeket, szinhőmérsékletet és hasonló dolgokat is lehet külön állítani, egy külön menüpontot szenteltek ennek Nxtvision név alatt. Azt kell mondjam, nagyon jól sikerült a kijelző. Tényleg nem tükrözödik, sokkal kényelmesebb nézni a kijelzőt, mint egy telefon kijelzőjét. Csak két hete használom, de már most bántóan rossz érzés ránézni egy hiper-szuper, túltolt színekkel és csillogással rendelkező amoled kijelzőre a Nxtpaper után. Nem e-ink, de majdnem olyan jó és hát az e-ink hátrányaitól is mentes kijelző. Az ára elképesztően alacsony, mármint a többi telefonhoz és a tudásához képest. 90 ezer forintért egy középkategóriás (igaz, 2021-es) processzort kapsz (Mediatek Helio G88), 8 GB RAM-ot (plusz 8 GB virtuális RAM), 256(!!) GB tárhelyet. A csomagban egy 33 wattos gyorstöltő és egy igényes tok is van, sőt, egy stylus is a tokban (plusz asztali kitámasztó a tokban)! (Ezt a hármat külön megvéve mondjuk egy Samsunghoz, legalább 25 ezer forintot fizetnél.) A stylus valami egyedi, T-Pen-nek hívott termék, nem a szokásos WACOM, más telefonokon, tableteken nem működik, ahogy a más telefonok stylusa sem ezen. Rossz pont, hogy nem adtak hozzá póthegyet. (Mondjuk engem pont nem érdekel, nem sok értelmét látom egy ilyen kis kijelzőn a jegyzetelésnek, sokkal gyorsabb a gépelés.) Van jack dugó, de az USB-C-be is dughatod a fülesed, ha akarod, mindkettővel működik. Sőt, a Dual SIM mellé még egy akár 2 TB-os Micro SD kártya is berakható, ha kevés lenne a 256 GB tárhely. Fotózásra hátul három kamerád van, a legnagyobb 50 megapixeles, elfogadható fotókat csinál, nekem ennyi elég is. (A fő érzékelő 1/2,56 collos, a többi még kisebb, úgyhogy nem ezzel fogod a vizsgafilmedet forgatni. De a mindennapokra elég jó a kamerája.) A Bluetooth 5.1-es, a wifi mindent tud, amit manapság kell, a helymeghatározáshoz az összes létező műholdat használja, NFC van, ahogy gyorsulásérzékelő és compass szenzor is. Az ujjlenyomatolvasó szerencsére a bekapcsológombon van, mint régen, így sokkal megbízhatóbb és még kézre is esik. Gond nélkül felismeri az ujjamat, nem kell vele szerencsétlenkedni, mint a Samsungokkal, ha képernyővédő fólia van rajtuk. Két verziója van, a 4G-s és az 5G-s. Az 5G-st nem szabad megvenni, mert bár kisebb a kijelzője, de vastagabb a kerete, így maga a telefon nem kisebb. Ellenben csak HD a felbontása és nem full HD, mint a 4G-s verziónak, 8 GB helyett csak 6 GB RAM van benne, s ha jól tudom, stylus sincs hozzá. A képernyőfrissítés 90 Hz-es, ennél többet a processzor nem tud. Ebben az árkategóriában ezt szerintem teljesen jó. A telefon nagyon jó, akadás, összeomlás, bug még nem volt eddig, minden szépen megy rajta, a kezelőfelülete is tetszik. A kijelzője pedig nagyon tetszik. A hátrányai: túl nagy a készülék, a mostani szokásos féltégla a mérete. (6,78 collos kijelző, 91%-os kijelző-telefon arány és 195 gramm a készülék) Egy 6,1 collos, vagy még kisebb kijelzővel jobban tetszene. Nem tudom beállítani, hogy 85%-nál ne töltse jobban az akkumulátort (ami egyébként 5010 mAh-s), mint a Samsungoknál. Az üzemideje átlagos, mert minden hókuszpók ellenére ez mégis csak egy TFT kijelző, így pont olyan gyorsan merül, ahogy elvárható egy ekkora kijelzőtől. Illúzióim nincsenek a rendszerfrissítésekkel kapcsolatban, a kínaiaknak ez nem erősségük. Most novemberi a Google frissítés, ez így januárban még rendben van, de kétlem, hogy évekig fog jönni folyamatosan a frissítés. (Update: most olvasom a TCL oldalán, hogy öt évig fog rá jönni frissítés, negyedévente. Hát, ha tényleg így lesz, akkor ez is rendben van. Ígérnek még egy Android 14 update-et is. Update 2: Sajnos a kínaiak megint hozták a rossz formájukat. 2025 márciusában még mindig Android 13 van a telefonon és a biztonsági frissítés 2024 augusztusi. A szokásos kínai B kategóriás gyártók igénytelensége. Így sajnos a telefon a nem ajánlott kategóriába kerül. Banki szoftver nincs is rajta, az egy otthoni készüléken van, amit másra nem is használok. (A banki SMS-ekhez tartozó SIM pedig egy butatelefonban van, de ez már egy másik téma.) Már bejelentették a telefon utódját, a Nxtpaper 3-at (ebben a Nxtpaper 2 kijelző van, de a két új telefonból az egyikben még a régi, kettes kijelző lesz), sőt fog jönni egy 14 collos tablet is az új kijelzővel. (Bár sajnos kérdés, hogy Európában fogják-e árulni.) Mivel úgyis cserélni akartam már a sokéves tabletemet, valószínűleg egy ilyet fogok venni helyette, ha kapható lesz. Remélem, tudok majd rajta dolgozni, s akkor a monitort sem kell bámulnom többet. Nem csak kijelzője jó, de maga a telefon is nagyon jó vétel ennyiért. Próbáltam fotózni, hogy lehessen látni, mit tud a kijelző, de nagyon nehéz visszaadni fotókkal a különbséget. Ezért inkább berakok egy videót a készülékről a cikk végére. Miért írtam róla? Nem, nem azért, hogy reklámozzam, még mielőtt valamelyik okostojás megjegyzi. Hanem mert nekem nagyon bejött a kijelzője és maga a telefon is nagyon jó vétel ennyiért, kijelzőtől függetlenül. (Vigyázz, nem csak nxtpaper kijelzős telefonokat gyárt a TCL, ha veszel is esetleg, figyelj oda, milyen a kijelzője.) De ne vegyél csak azért, mert nekem tetszik. Nézd meg magadnak és ne engem szidj, ha neked nem jön be. :) ================================================================================ #3036 A nagy elvesztett pénztárca teszt Dátum: 2024-01-26 21:59:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nagy-elvesztett-penztarca-teszt/ Több kutatót érdekelt, hogyan reagálnak az emberek, ha elvesztett pénztárcát találnak, hány százaléka adja vissza, ha benne van a cím is. A Readers Digest 16 nagyvárosban, közte Budapesten is "elhagyott" 12 pénztárcát. benne 30 angol fontnak megfelelő helyi pénznemmel. A legtöbbet Helsinkiben juttatták vissza, 11-et a 12-ből. A legkevesebbet, egyet a tizenkettőből Lisszabonban adtak vissza, Madridban sem sokkal jobb a helyzet, ott kettőt adtak vissza a tizenkettőből. A szegény Mumbaiban (Indiában) kilencet hoztak vissza, pedig ott sokkal több pénz a 30 font, mint mondjuk Zürichben, ahol csak négyet hoztak vissza. Mumbai ezzel a második helyezett lett. Mit gondolsz, Budapest hogyan szerepelt ebben a tesztben? Ha te is azt gondoltad, hogy jó, ha a középmezőnyt elcsíptük, akkor van egy jó hírem: harmadikok lettünk, New Yorkkal holtversenyben, rögtön Mumbai után, nyolc visszahozott pénztárcával. Ennél egy sokkal nagyobb lélegzetű felmérést is végeztek, negyven ország 5-8 városában összesen 17 ezer pénztárcát hagytak el. A pénztárcák átlátszóak voltak, így kinyitás nélkül is látszódott a tartalmuk: a tulajdonos címe, egy kulcs, bevásárlólista és különböző mennyiségű pénz. Ebben az esetben nem a földre szórták a pénztárcákat, hanem a beépített emberek adták át banki alkalmazottaknak, postásoknak, hotel alkalmazottaknak és így tovább, mondván, hogy a földön találták, de ők nagyon sietnek, viseljen róla gondot az ottani alkalmazott. Volt olyan pénztárca, amiben nem volt pénz és olyan is, amiben 13 dollár körüli összeg volt. A pénzt is tartalmazó pénztárcát 11%-kal nagyobb eséllyel vitték vissza. (Ha nem lett volna benne a kulcs, ami az elvesztő számára fontos, a pénzt nem tartalmazó pénztárcát valószínűleg a legtöbben kidobták volna.) De vajon visszaadták volna-e a pénztárcát, ha már egy komolyabb összeg van benne, nem csak öt-hatezer forintnak megfelelő pénz? Hogy megtudják, csináltak olyan pénztárcákat is, amiben forintban közel negyvenezer forintnak megfelelő összeg volt. Ez már van akkora pénz, hogy sokan inkább megtartják maguknak. Az előítéletekkel szemben a még több pénzt tartalmazó pénztárcát még nagyobb arányban juttatták vissza. Most biztos az érdekel, hogy Magyarország hogyan szerepelt ezen a felmérésen. Rossz hírem van, nem vettünk részt benne. A résztvevő országok így szerepeltek a pénz nélküli és a pénzt tartalmazó pénztárcákkal: Ha összeveted a két felmérést, homlokegyenesen más végeredményt látsz. Itt Svájc az élen végzett, míg India az alsó harmadban. Azonban fontos megjegyezni, hogy két teljesen más felmérésről van szó. Az első esetben random elhagyták az utcán a pénztárcákat, így az utca emberére volt bízva, mi lesz vele, a második esetben alkalmazottaknak (banki, postai, rendőrségi, stb.) adták oda a tárcákat azzal, hogy a sarkon találták őket. (További különbség, hogy a második felmérés azért sokkal nagyobb ívű, mint az első.) A második teszt nagy hibája, hogy nem az emberek becsületességét tesztelte, hanem az alkalmazottak fegyelmezettségét. Az emberek, akik megkapták az állítólagos talált pénztárcát, mint alkalmazottak kapták meg egy postahivatalban, egy bankban, egy múzeumban és így tovább. Másrészt félhetett attól az alkalmazott, hogy esetleg visszajön az, aki a kezébe nyomta a pénztárcát és tőle vagy a kollégáitól érdeklődik, hogy mi lett vele, s még száz dollár sem ér annyit, hogy esetleg lebukjon az illető, így nem biztos, hogy a becsületesség, hanem inkább a haszon-kockázat elv mentén döntött úgy valaki, hogy visszajuttatja azt. A teszt akkor lett volna jó, ha ebben az esetben is elhagyják a pénztárcát és olyanok találják meg, akik nem számon kérhetőek másnap sem, hogy mi lett a talált pénztárca sorsa. Az mutatná igazán, hogy mennyire becsületesek az emberek, vagy mekkora áldozatot hoznak azért, hogy egy ismeretlen visszakapja a kulcsát és némi aprót. Mindegy, addig is, amíg valaki nem csinál egy ilyen tesztet, legyünk büszkék az első tesztben elért helyezésünkre. ================================================================================ #3037 Ez történt a héten 01.28 Dátum: 2024-01-28 15:09:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-01-28/ Tovább estek az ingatlanok bérleti díjai az Egyesült Államokban, így már "csak" 1.964 dollár volt az átlagos bérleti díj országos szinten decemberben. A legdrágább az északkeleti része az Államoknak, itt az átlagos bérleti díj meghaladta a 2.400 dollárt. A legolcsóbb rész a középnyugati rész, itt ezer dollárral kevesebb az átlagos bérleti díj. A következő húsz évben 72,6 ezer milliárd dollár fog a mostani 30-50 évesek tulajdonába jutni öröklés miatt. (A legnagyobb vagyonnal a boomereknek hívott, a második világháború után születettek korosztálya bír.)Ennek komoly piaci hatása lesz, de valószínűleg a társadalmi egyenlőtlenségeket is erősíteni fogja, mert a közép és felsőosztály tagjai várhatóan sokat örökölnek, míg az alsóbb anyagi szinten állók szülei is jórészt vagyontalanok. A pandémia óta a reálbérek jobban nőttek a rosszabbul keresők körében, mint a jobban fizetettek között, de így is csak átlagosan 1,7%-kal nőttek a reálbérek négy év alatt. Mindezt úgy, hogy kétmillió új munkahellyel több jött létre azóta, mint amire számítottak. Trump az ígéretei szerint védővámot hozna be az összes importtermékre, függetlenül annak származási helyétől. Ennek mértékét 10%-ra mondta, de privát beszélgetéseken állítólag akár 60%-os védővámot sem tart elképzelhetetlennek a kínai termékekre. (Jelenleg átlagosan 12%-os a kínai termékek vámterhelése.) Már az első elnöksége alatt is vetett ki védővámokat, de csak egyes importtermékekre, nem általában mindenre. A 2018-2019-es kereskedelmi háború is sok kárt okozott a kereskedelemben és az iparban is, pedig az csak részleges volt. A Washington Post cikke erre. (Fizetős) Örökzöld téma, hogy milyen eszeveszett drágák a gyógyszerek (és úgy általában az egészségügy) az Egyesült Államokban. Most például az inzulin árán akadtak ki: Az Egyesült Államokban is téma, különösen a republikánusoknál, hogy nem kell annyi diplomás, nagyon jól meg lehet élni a szakmunkásoknak is, inkább küldjük a gyerekeket szakmunkásnak, több munkáskézre és kevesebb értelmiségire van szüksége az országnak. (Ha valahonnan ismerős ez a beszéd, az nem a véletlen műve.) Példaként hozták fel a hegesztőket, akik szénné keresik magukat, akár évi 150 ezer dollárt is keresnek, ami már az informatikus fizetések területe az Egyesült Államokban. Az Atlantic cikkírója utánajárt, tényleg olyan aranyélete van-e egy hegesztőnek és tényleg ilyen sokat keresnek-e. (Röviden: egyáltalán nem.) Kína az "új három" politika fényében komoly kormányzati támogatásokat ad a napelemekkel, akkumulátorokkal és elektromos autókkal foglalkozó cégeknek. Ezek kivitele közel 62%-kal nőtt tavaly egy év alatt. Napelemek területén gyakorlatilag már monopol helyzetbe került Kína, a teljes termelés 83,8%-át uralja, lítium akkumulátorok területén 52,3% a részesedésük, elektromos autóknál 23,4%. (Az "új három" váltja a "régi hármat", ami a háztartási eszközök, bútorok és ruhagyártás volt.) A program beleillik a 2015-ben indult "Made in China 2025" programba, ahol a kézimunkaigényes területekről a magas technológiákat képviselő területekre akarják átsúlyozni a termelés fő irányát. Bővebben ebben a cikkben. Azonban már most látszik, hogy túltermelés kezd kialakulni a napelemek és az akkumulátorok piacán is, mindkettő ára hatalmasat esett az elmúlt hónapokban. (S az elektromos autók piacán is öldöklő verseny alakul ki, sajnos egyelőre ebből még nem sokat érzékelünk Európában.) A fenti ábrán nem látszik, de 2023végére majdnem lefeleződtek az akkumulátorárak. (A legnagyobb akkumulátorgyártók rangsora: CATL – 233.4 GWh, BYD – 98.3 GWh, LG – 84.8 GWh, Panasonic – 40.3 GWh, SK On – 30.9 GWh, CALB – 29.1 GWh, Samsung SDI – 28.2 GWh, Gotion – 14.9 GWh, Eve – 13.4 GWh, Farasis Energy – 8.86 GWh) Izraelnek nem csak közvetlenül kerül nagyon sokba a háború. Jelenleg 80 ezer munkásra van szükségük építkezéseken azok a palesztinok helyett, akiket kiutasítottak az országból a háború kezdete óta. Most Indiából és Kínából szeretnék feltölteni ezeket a munkahelyeket. Indiában 9%-os a munkanélküliség és a sok fiatal miatt, akik hamarosan belépnek a munkaerőpiacra, nem is várható gyors javulás. Egy 2023-as német vizsgálat alapján a kereskedelmi forgalomban található olívaolajok 42%-ával volt valamilyen probléma A leggyakoribb ok a hibás vagy hiányos jelölés, de a problémás esetek 19%-ánál az olaj nem felelt meg az extra szűz olajok elvárásainak, mégis így árulták őket. A 141 mintából hat pedig egész egyszerűen emberi fogyasztásra alkalmatlan volt, csak lámpaolajnak lehetett volna eladni. A vizsgált mintákban előfordult, hogy napraforgó olajjal "ütötték fel" az olívát, a termék akár háromnegyede is napraforgó olaj volt. A felmérés erre található. (De hogy jó hírt is mondjak, egyetlen chiamag mintában sem találtak tiltott mennyiségű vegyszer-maradványt.) Ingatlanárváltozás Európában 2023 harmadik negyedévében, éves összevetésben. (Ne felejtsd el, hogy euróban vannak az árak, ami gyengült a forinthoz képest tavaly a 2022-es rossz árfolyam után. Forintban 1,5%-os volt az ingatlanáresés országosan) : Valaha volt egy költségvetési törvény Magyarországon. A törvény szerint a mindenkori kormány benyújtja a parlamentnek, milyen számok mellett kíván működni a következő évben. Ezt a parlament elfogadja, majd az év végén számonkéri  a kormánytól. Nos, nálunk már semmi ilyesmi nincs, már papíron sem létezik valódi költségvetés. Tavaly bő ötvenszer írták át a költségvetést, ami rossz viccnek is durva, előtte évben majdnem kétszer ennyi alkalommal. A tavalyi hiány a tervezett hiány felett majdnem 1.200 milliárd forinttal több lett. Már január harmadik hetében bevallja a pénzügyminiszter, hogy kamu az idei hiány is, biztos nem tudják tartani, valószínűleg nem is akarják. Egy paródiát vagy még inkább egy tragédiát csináltak a költségvetési törvényből. Hogyan működik ez egy demokráciában? A német kormány szeretne többet költeni, mint a bevétele, de ebben megakadályozza az alkotmány, ami gátat szab a kormány eladósodásának. (Egyébként Magyarországon is van benne ilyen kitétel, de hát azt sem tartjuk be.) De a német kormány ravasz, azt mondja, hogy akkor azokat a pénzeket használja fel, amiket korábban, a pandémia alatt felvettek a hiányra felkészülve, de a végén nem volt rá szükség. Az alkotmánybíróság (ami nem kormánypárti bólogatóemberekkel van feltöltve) azt mondja, hogy azt nem lehet. Ezért a német kormány nem átírja az alkotmányt, hanem betartja és megszorításokba kezd, mindenhol spórol és megszorít. (Ennek hatására kezdtek el tüntetni a gazdák, ami az itthoni propagandamédiában akkorára lett fújva, Sorossal, Brüsszellel, Ukrajnával megfűszerezve, hogy az ember azt hinné, összedőlt a német társadalom. Egyedül az okáról nem beszéltek, miért volt szükség a megszorításokra.) A bölcs nyilatkozatra, miszerint a kormány úgy szeretné felpörgetni a gazdaságot, hogy olcsóbbá teszi  a hiteleket és úgy szeretné olcsóbbá tenni azokat, hogy a piaci BUBOR kamatot kicserélné a diszkontkincstárjegyek kamataira. A piac nagyon díjazta az újabb elgondolást, a forint egész héten gyengült, jelenleg 387,5 forinton áll az euró. Újabb negatív rekordot döntött a született gyerekek száma 2023-ban Magyarországon, de valószínűleg ez mostantól mindig így lesz, hiszen egyre kevesebb nő szül egyre kevesebb gyereket. Iványi Gáborék végre megkapták a 2022-es 1%-os felajánlásokat és az állami kiegészítést, így rendezni tudták az elmaradt béreket. 4,2%-ra nőtt a munkanélküliek aránya itthon, utoljára 2021 áprilisában volt ilyen magas, de megjegyzendő, hogy kb. 5% alatt már munkaerőhiányról beszélhetünk, mert nem ott és nem olyan képességű munkavállalók elérhetőek, akikre szüksége lenne a cégeknek. ================================================================================ #3038 Napi ábra: a vagyon megoszlása az Egyesült Államokban Dátum: 2024-01-29 11:08:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-vagyon-megoszlasa-az-egyesult-allamokban/ Örök téma a társadalmi egyenlőtlenség, ami évről-évre egyre rosszabb lesz, a gazdagok gazdagabbak, a szegények szegényebbek lesznek, nő a társadalmi különbség. A vagyon megoszlása az Egyesült Államokban: (Az a pici sárga vonal alul az alsó 50% vagyona) A képek kattintásra nagyobbak lesznek.: Míg a felső 0,1% a vagyon 13,9%-át birtokolja, további 16,6%-ot a felső 1%, az alsó 50%-nak jut 2,6%. A vagyon összetétele: Nem így a hitelekből, az alsó 50%-ra jut a hitelek 31%-a, ezen belül a fogyasztási hitelek több mint fele: Életkor szerinti vagyon: A negyven év alattiak 6,7%-kal bírnak, a hetven év felettiek tulajdonolják a teljes vagyon 30,4%-át (ez még csak 20% volt 2008-ban) a legtöbb vagyonnal az 55 és 69 év közöttiek rendelkeznek, övék a teljes vagyon 42,4%-a. Forrás ================================================================================ #3039 Pénzváltás egyedi árfolyamon Dátum: 2024-01-29 14:36:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzvaltas-egyedi-arfolyamon/ Újra és újra előjön kérdésnek, hogyan lehet jó áron nagyobb összeget forintot devizára váltani, vagy fordítva. Az első ötlete mindenkinek a Wise vagy a Revolut lenne, de nem biztos, hogy jó ötlet. Ha beutalsz nagy hirtelen 30 millió forintot a számládra, szinte biztos hogy zárolni fogják. Arról nem is beszélve, hogy nem feltétlen olcsó a váltás. (Nem, a Revolut sem ingyen vált, még Metal csomagban sem, hanem "a Revolut egyéni árfolyamán".) A megoldás a banki pénzváltás lesz, de nem úgy, hogy besétálsz a bankfiókba és átváltod a pénzt, mert az nagyon sokba fog kerülni. Úgynevezett egyedi árfolyamot kell kérned a bankodtól, mégpedig a treasury-n keresztül. Hívd fel a bankod ügyfélszolgálatát, hogyan éred el őket. Nem mondom meg, hogy melyik bankot hívtam fel, mert a cikk megjelenése után negyed órával már csöngene a telefonom. Ezért hívjuk mondjuk U banknak, hogy ne lehessen beazonosítani. :) Berakod a pénzt a számládra (vagy inkább beutalod), felhívod a budapesti telefonszámot, a lakossági treasury osztályt és az alábbi árakat kapod euróra és dollárra is, pillanatnyi piaci árfolyam alapján: 10-20 ezer euró között középárfolyam plusz 2,5 forint (ez 0,6% váltási díjat jelent) 20-50 ezer euró között középárfolyam plusz 1,8 forint 50-500 ezer euró között 1,1 forint, azaz 0,28% (50 ezer euró valamivel kevesebb, mint 20 millió forint, ha így könnyebb.) 500 ezer euró felett 0,8 forint Ezt a pénzt még el kell utalnod majd a devizaszámládról. SEPA országba (Egyszerűsítve eurót használó országba) a hazai díjakkal tudsz eurót utalni, vagyis mintha belföldön utalnál forintot. (Ezt az Unió intézte, nem a bankok ilyen jó fejek. Viszont vigyázz, mert lehet, hogy országon belül nem ennyiért utalsz, hiszen Magyarország nem SEPA ország.) A dollár utalási költsége számlacsomag függő, egy általános számlacsomagnál ez jellemzően 0,5%-ba kerül. (Itt a fogadó félnél is támadhat költség, erről érdeklődj a másik banknál. De ez mindig így van, ha Unión kívül utalsz nemzetközi viszonylatban.) Ez csak egy példa, de először kezdd az érdeklődést a saját bankodnál. Ha ott drága, akkor az U bank mellett az R bankot is felhívnám, ők is jók szoktak lenni ebben. Cégként pedig akár keretszerződést is köthetsz, de ez már egy másik történet. Szívesen. :) ================================================================================ #3040 Napi ábra: milyennek ítéli meg az ország gazdasági helyzetét? Dátum: 2024-01-30 09:13:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-milyennek-iteli-meg-az-orszag-gazdasagi-helyzetet/ Egy nagyon szomorú grafikon arról, hogy az embereket mennyire befolyásolja józan gondolkodásban is a politikai nézetük. A megkérdezettek szerint a választások után egy hónap alatt hatalmasat romlott, illetve javult a gazdaság helyzete, miközben valószínűleg semmit nem változott ennyi idő alatt. ================================================================================ #3041 Itt a megállapodás a vármegyebérletről Budapesten Dátum: 2024-01-30 11:52:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-megallapodas-a-varmegyeberletrol-budapesten/ A tegnapi hírek szerint megállapodásra jutott a főváros és a Lázár János vezette minisztérium arról, hogy a Budapest bérletet elfogadják Budapest határain belül a Volán és a MÁV járatain (beleértve a HÉV-et is), cserébe a vármegye bérlettel korlátlanul lehet utazni Budapesten belül. Mivel innentől senki nem venne Budapest bérletet, hiszen olcsóbb a vármegyebérlet és Budapesten kívül is használható, ezért gyorsan levitték a Budapest bérlet árát (aminek az ára egyébként már tizenegyedik éve nem emelkedett), hogy ötszáz forinttal olcsóbb legyen, mint a vármegye bérlet. Ha valaki csak egyszer megy ki havonta az agglomerációba, már jobban jár továbbra is a vármegye bérlettel. De budapesti diákbérletet sem fog venni senki ezután, ha negyedannyiért kap majd Budapesten is érvényes vármegye bérletet. De napijegyet sem fog senki venni Budapesten, ha a vármegye napijegy érvényes lesz 999 forintért Budapesten is. Sőt, 450 forintos jegyet sem fog senki venni, ha kettő árából vesz egy vármegye napijegyet, ritkán elég Budapesten belül oda-vissza egy jegy, legtöbbször még négy is kevés. Vitézy Dávid már reagált is a Facebookon a történésekre, érdemes elolvasni. Számításai szerint évi 20 milliárd forintba fog kerülni ez a fővárosnak, amikor már most is nagyon súlyos anyagi hiánnyal küszködik a helyi közösségi közlekedés. Szeretném hinni, hogy van valami koncepció az egész mögött, de félek, hogy nincs, egyszerű szavazatvásárlás az egész. Pedig lehetne ezt jól is csinálni, például a tömegközlekedés tarifáinak csökkentése mellett növelni az üzemanyag adótartamát, a belvárosi parkolás költségét, bevezetni a dugódíjat a nagyvárosokban és emelni az autók éves adóját. Az így befolyó pénzt pedig fordítani a tömegközlekedés fejlesztésére, mert akkor lenne forrás is, lenne cél is (kevesebb autó, több tömegközlekedés). Csak hát ezek népszerűtlen döntések lennének az autósok körében, ahhoz pedig kellene olyan politikus Magyarországra, aki nem csak a népszerűséget hajszolja, hanem merne tenni valamit az ország érdekében is. Ezért inkább maradunk csak a népszerű lépéseknél, egy díjcsökkentés mindig az, még akkor is, ha senki nem tudja, miből fogják pótolni a kieső sok tízmilliárd forintot évente egy eleve forráshiányos, lerongyolódott tömegközlekedésben. Ha eddig nem volt pénz az évtizedek óta egyre inkább lerohadó MÁV és BKK normális üzemeltetésére, kíváncsi leszek, hogy mostantól honnan lesz. Hamarosan meglátjuk majd. ================================================================================ #3042 Itt az új, még rosszabb kamatozású prémium állampapír Dátum: 2024-01-31 16:31:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-meg-rosszabb-kamatozasu-premium-allampapir/ Új Prémium állampapír sorozatot jelentett be az ÁKK, mindenben ugyanolyan, mint a most elérhető (futamidő, prémium), kivéve egy apróságot: az eddigi 9,9%-os első évi kamatot 7,9%-ra csökkenti. Ha még akarsz venni a most kapható sorozatból, február hatodikáig megteheted. (Ha tippelnem kellene, most fog kamatot fizetni valamelyik nagyobb sorozat és még előtte rontják a feltételeket az újrabefektetők miatt.) ================================================================================ #3043 Vegyél nagyobbat, hiszen jobban megéri Dátum: 2024-02-01 11:30:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vegyel-nagyobbat-hiszen-jobban-megeri/ Majdnem pont hat éve írtam arról, hogy gyakran minél nagyobb kiszerelést veszel valamiből, annál drágább lesz az egységára: A nagyobb jobban megéri Ma be kellett mennem a boltba, a feleségem három dolgot írt fel: mosószer, Piros Arany és egy keksz. Azon már meg sem lepődtem, hogy a mosószernél továbbra is rosszabbul jössz ki, ha a nagyobb kiszerelést választod: Na de hogy a Piros Aranyból is olcsóbb a kisebb? A kekszből sajnos nem volt több csomagolás, így nem tudjuk meg, hogy abból is drágább lett volna-e a nagyobb. De egyénként nagyon megy főleg az egyik diszkontban az "XXL" csomagolás, most többet kap a pénzéért szlogennel. S ha megnézed, legtöbbször semmivel nem olcsóbb, mint a hagyományos kiszerelés, tényleg többet kapsz, több pénzért. Ugyanannyiba jön ki egy tekercs vécépapír, 100 gramm akármi, mintha a normál kiszerelést vennéd. Ha véletlenül olcsóbb, az mindig ki van emelve: +200 gramm ingyen, -14%, stb. De az embereknek fel sem tűnik, hogy tíz XXL termékből, jó ha egyhez van odaírva, hogy ez most tényleg olcsóbb. Veszik mindet, hiszen akciós. (Pedig ravasz módon senki nem állított ilyet, csak azt, hogy nagyobb a kiszerelés, ami egyébként igaz. Ahogy a "szuper ár" sem jelent semmit, pont annyiba kerül, mint máskor.) Vajon hány ember jön rá, hogy gyakran a legjobb esetben is nem olcsóbb a nagyobb kiszerelés, de van, hogy kifejezetten drágább, minél többet veszel? Arról is írtam már, hogy furcsa módon, ha akciós lesz valamelyik zöldség vagy gyümölcs, hirtelen sokkal rosszabb minőségű is lesz: Az akcióknak tűnő nem akciók Ha már ott voltam, beugrottam a Lidlbe, akciós lett a vajretek. Az a vajretek, amiből ideális esetben egy sem fér el a markodba, nemhogy három. Nos, az ára kisebb lett, a retek meg miniatűr: Nem adja annyira vissza a kép, de nézd meg, mekkora a hüvelykujjam fele, most nézd meg a sajátodat, hogy mekkora is az és mérd hozzá a retket. Még a legnagyobb is túl kicsi, a többi egyenesen nevetséges. S nem, nem a legkisebbet vettem ki, mind ilyen volt. S ha már szóba került a téma, azon is mérgelődtem egy sort, hogy a kirakott felvágottak két nap múlva lejárnak. Ugyanabból a felvágottból vettem másfél hete, ugyanilyen lejárattal. Mi lenne, ha nem rendelnének be egyszerre több hétre való adagot olyan dolgokból, amik gyorsan romló áruk, hogy ne nekem kelljen otthon kidobni, ha nem fogy el két nap alatt? De tartós tejből sem az igazi az, ami öt hónapig ott áll az áruházban és még egy hétig jó. Talán öt raklappal kevesebbet kellene rendelni egyszerre. Persze már erről is írtam kilenc éve: Vedd ki hátulról S hogy teljeskörű legyen a cikk, a drágább nem feltétlen jobb is: A drágább jobb is? ================================================================================ #3044 Ki szól végre a KSH-nak, hogy már nem 1960-at írunk? Dátum: 2024-02-01 20:08:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ki-szol-vegre-a-ksh-nak-hogy-mar-nem-1960-at-irunk/ Elképesztő, hogy már megint a KSH adatkérésével kellett töltenem az időmet. Minden évben bekérnek olyan adatokat, amik publikusak, fel vannak töltve ELEKTRONIKUSAN és mindenki által elérhetően a megfelelő helyre. De a KSH impotens vagy senki nem mondta még el nekik, hogy felfedezték már az internet nevű izét és azok az adatbekérések, amivel zaklatják a vállalkozókat, cégeket, egyesületeket, mind-mind elérhetőek a számukra is. Minden évben kézzel másolom át abból a mérlegből az adatokat, amit a KSH pont ugyanúgy lát, mint én. Elszórakozok vele úgy jó fél órát, s én még egy kis hal vagyok, azt sem tudom, miért kellenek ezek a jelentéktelen adatok a KSH-nak. Ha elrontom? Azonnal jelzik e-mailben utólag, hogy az ellenőrzés során szerintük nem stimmel az adat. De most komolyan! Ha tudod, hogy hol keresd és mi a helyes adat, miért zaklatjátok még mindig a vállalkozókat????? Mi lenne, ha bemásolnád magadnak onnan, ha már képtelen vagy elektronikusan és összesítve bekérni az adatokat a NAV-tól? Miért kell nekem (és mindenki másnak) kézzel másolgatni űrlapokba nyilvános adatokat, amit egyébként az állam tud, hiszen minimum a NAV meg a TB megkapta ugyanezeket az adatokat? Most éppen azzal zaklattak, hogy az egyik hónapban kinek mennyi munkabért fizettünk. Elő kellett keresnem az adott hónap bérpapírjait, hogy begépelhessem a KSH-nak a rajta lévő adatokat. Papírról, kézzel bevittem egy csak erre legyártott KSH-s űrlapra. Ezeket az űrlapokat gondolom majd 15 ember fogja rendszerezni és felvinni egy excel táblába az adatokat a statisztikai hivatalban. Komolyan, 2024-ben egy NAV-nak beküldött bevallást gépelek be este nyolckor a statisztikai hivatalnak, mert teljesen sötétek és fogalmatlanok, hogyan tudnák megszerezni ezt az adatot máshogy????? Elárulok nektek, kedves KSH egy nagy titkot. Ezeket az adatokat a vállalkozások minden hónapban beküldik a NAV-nak. Én is azt a bérjegyzéket ástam elő a kedvetekért, amit a könyvelő beküldött a NAV-nak és arról pötyögtem be az adatokat kézzel. Miért olyan rohadt nehéz 2024-ben nem a vállalkozásokat zaklatni ezzel, hanem elkérni ezeket az adatokat a NAV-tól egyenesen? Tudod az adószámom, a NAV tudja azt is, ki van nálam bejelentve alkalmazottként. Név szerint. Azt is tudja, hogy mennyi fizetést kapott. Fillérre pontosan. Kérdezd meg őt. Azt meg mi a fenének kell megkérdezni, hogy volt-e abban a hónapban szabadságon? Ezzel az adattal mire mentek? De a NAV-tól kapott adatokat nem ám kézzel, excel táblában, pendrive-on szállítva kell kezelni, mert már vannak számítógépes programok is erre, amelyik az összes adatot összegyűjtené, elemezné, csoportosítaná, rendszerezné. Ha nem hiszitek el, kérdezzétek meg valakitől, nem kamuzok, tényleg itt tart már a világ 2024-ben. Keressetek rá olyan kifejezésekre az internet nevű izén, mint adatbányászat meg adatelemzés. De ne az Altavistával, van már Google is azóta. Az adatok kézzel bemásolgatása űrlapok között már vagy 30 éve nem divat. Akkor se, ha a KSH még mindig itt tart és még mindig ezt kéri mindenkitől, mint egy őskorból itt maradt mamut. Örülhetünk, hogy nem floppyn kell beküldeni, postával. Könyörgöm, mikor lesz ennek már vége? Mikor hoznak végre egy törvényt, hogy a KSH csak olyan adatbekérésekkel zaklassa az embereket, amiket máshonnan nem tud megszerezni? (S nem utolsó sorban van is valami értelme az adatbekérésnek. Annak mi a relevanciája, hogy egy egyesületnél van-e önkéntes segítség? Ezt mi a fenének kell megkérdezni? Milyen fontos adatot lehet kinyerni az ehhez hasonló agyhalott kérdésekből úgy egyébként?) Mikor mutatja meg nekik valaki, hogy hol találják meg ezeket az adatokat? NAV adatbázis lekérdezés futtatása, öt főnél kevesebbet foglalkoztató kisvállalkozások, árbevétel, áfabevétel alapján sorba állítva, munkabér kifizetések, csoportosítás irányítószám alapján, telephelyek száma szerint, teljes és részmunkaidősök aránya alapján, munkavállalók száma szerint, TEÁOR szám alapján, stb, stb, stb. Adatvédelem miatt anonimizálva. Ezt tényleg nem vagyunk képesek megugrani 2024-ben???? A vállalkozásokat kell zaklatni ilyen hülyeségekkel, amikor a NAV mindent lát másodperc pontossággal, hála az online számlázásnak és az elektronikus bevallásoknak? A NAV adataiból minden statisztikát elő lehetne állítani, még ember sem kellene hozzá. Foglalkoztatottság területi alapon, cégek mérete alapján, munkavállalók neme, kora, bérezése alapján, értékesítési adatok, bevételek, kiadások, beruházások, minden, minden adat előállítható lenne, ha volna egy ember, aki tudná, hogy ma már az adatokat nem kézzel kell egyesével begépelni papírról. ================================================================================ #3045 Itt az új Raiffeisen prémium számla Dátum: 2024-02-02 13:36:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-raiffeisen-premium-szamla/ Február elsejétől nem igényelhető az eddigi Gold 2 prémium számlacsomag a Raiffeisen banknál, helyette jött két új csomag, ami hát némileg rosszabb feltételekkel bír. A két csomag neve Prémium Banking és Prémium Banking Plus. A legfontosabb különbség, hogy az eddigi 400 ezer forint helyett már a minimálbér kétszerese (PB csomag) vagy 700 ezer forintnak (PBP csomag) kell érkeznie a számlára havonta (év végéig akciós jelleggel elég a 400 ezer forint) vagy az eddigi 8 milliós megtakarítás helyett 10 millió forintot kell tartani a bankban valamilyen megtakarításban. A feltétel nem és, hanem vagy. Vagy egyik kell, vagy a másik. Ha valamelyik hónapban ez nem teljesül, elég kemény 15 ezer forintos lesz a számlavezetés díja arra a hónapra. (Csak jelzem, a weboldalon 15 ezer forint van a Plus csomagnál is büntető havi díjra, viszont a kondíciós listában már 22 ezer forint, nem tudom, melyiknek higgyek. Mondjuk mindkettő rengeteg.) Az eddigi havi négy készpénzfelvétel háromra változik, az eddigi ingyenes utalás csak havi 1 millió forintig lesz ingyenes, felette fizetni kell a tranzakciós adót (0,3%, maximum 10 ezer forint.) A kártya díja évi 8.500 forint, vagy ingyenes, ha legalább másfél millió forintért vásárolsz vele évente. (Ez eddig 500 ezer forint körül volt évente.) Ha mobilapp helyett SMS-sel lépnél be a számládba a neten, az havi 146 forintba kerül. Ha telefonon (már mint hanghívással) akarsz utalni, az is sokba kerül. De hát ez rendben is van, aki nem neten utal, az fizessen érte. A két csomag között én mindössze annyi különbséget látok, hogy a Plus csomagban lehet venni brókeri termékeket is, gondolom elég drágán. De ha valaki talál más különbséget, az írja meg a hozzászólásokban. Eddig a rossz hírek. A jó hír, hogy kapsz 50 ezer forint jóváírást, ha most nyitsz számlát. (Én még 20 ezret kaptam annak idején, de tényleg ki is fizették.) Azért ennyi pénz már feledteti egy jó időre azt, hogy ez már nem olyan jó számla, mint volt. Egyébként őszintén, havi 400 ezer forintos munkabért már nagyon nehéz prémium ügyfélnek hívni, így várható volt, hogy az elmúlt évek inflációja és béremelkedése miatt előbb utóbb emelni fogják a limiteket. A díjakat keresd a lap alján, a díjjegyzék fülön: Prémium Banking számla, PB Plusz számla A bank eddigi gyakorlata alapján a már meglévő prémium számlákat nem fogja érinteni a változás szerintem. ================================================================================ #3046 Pénzügyi csalások deepfake videóchattel Dátum: 2024-02-04 19:35:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-csalasok-deepfake-videochattel/ Most jelent meg egy cikk a CNN-en, hogyan csaltak ki 25 millió amerikai dollárt egy hongkongi cégtől deepfake videókonferenciával. A pénzügyes kapott egy e-mailt, hogy utalja el a pénzt, de azt gyanúsnak találta. Azonban amikor a főnöke és mások is bejelentkeztek egy videókonferenciára, akkor elszállt minden gyanúja és elutalta a pénzt, azt gondolván, hogy minden kollégája, akit lát, az valódi. Egyik sem volt az. Nyilvánosan szereplő emberről nagyon könnyű megalkotni a digitális mását, már egy rövid beszédrészletből is megtévesztésig hasonlóvá tudják alakítani a digitális hasonmásának beszédét, s mint látszik, még egy videó megalkotása sem olyan nagy dolog már. De nem csak ilyen nagy volumenben dolgoznak a srácok, a cikk szerint nyolc lopott személyi igazolvánnyal kilencven hitelkérelmet adtak be, legalább húsz esetben deepfake videóval csapva be az online kérelemnél az arcfelismerő programokat. Másik esetben egy barát nevében csaltak ki pénzt valakitől, a barát a sztori szerint éppen licitált valamire és gyorsan kellett neki a pénz csak néhány napra. De ha beírod a keresőbe, hogy banki csalás deepfake videóval, egyre több esettel lehet találkozni. Érdemes észen lenni, ez már nem az unokázós csalások színvonala. Telefonban valakivel elhitetni, hogy azzal beszél, akinek mondja magát a másik, már szinte semmi problémába nem ütközik. Elég megszerezni tőle egy néhány perces hanganyagot. Ha a telefonszám is stimmel (szintén hamisított persze), akkor miért gyanakodnál? Egy komolyabb cégnél ki kell alakítani egy protokollt, hogy minden nagyobb, a szokványostól kicsit is eltérő utalás előtt legyen valamilyen második megerősítés, ami független az elsőtől, s valami közös jelszó sem árt. (Multinacionális cégeknél külön nagy a veszély, hiszen még az időeltolódás is a bűnözök kezére játszik, nem fogod ottani idő szerint hajnal kettőkor felhívni a főnöködet megerősítés miatt.) ================================================================================ #3047 NYESZ számla az Államkicstárnál is Dátum: 2024-02-05 09:37:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyesz-szamla-az-allamkicstarnal-is/ 2020 körül volt arról szó, hogy lesz valamilyen nyugdíjmegtakarítási program az Államkincstárnál, a babakötvényhez hasonló, inflációkövető termék plusz állami támogatással. Aztán elhalt a dolog, a nyugdíjkötvényből nem lett semmi. Most nagy csinnadrattával bejelentették a fejlesztést, hogy most már az Államkincstárnál is lehet NYESZ számlát nyitni. Hát, köszönjük a lehetőséget, bár szinte az összes banknál lehetett eddig is lakossági állampapírt is venni a NYESZ számlára, így nagy újdonság nincs a dologban. Úgy gondolom, ennyi lett a nyugdíjkötvény-programból, helyette lett ez a NYESZ számla. Ahogy a franciák mondják, amikor latinul beszélnek: Parturiunt montes, nascetur ridiculus mus. Mindegy, ha eddig azért nem aludtál jól, mert nem tudtál NYESZ számlát nyitni az Államkincstárnál, mostantól megteheted ott is. ================================================================================ #3048 Napi ábra: a költségvetés bevétele a GDP arányában Dátum: 2024-02-06 13:59:03 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-koltsegvetes-bevetele-a-gdp-aranyaban/ Forradalommal felérő lenne az, ha az emberek egyszer felfognák, hogy az államnak nincsen saját pénze, csak azt tudja szétosztani, amit a másik kezével elvesz az emberek zsebéből. Minél populistább és/vagy kommunistább egy ország, annál több mindent akar "ingyen" adni az állampolgárainak, viszont éppen ezért annál többet is kell kivennie az állampolgárok zsebéből, hogy ezt finanszírozni is tudja valamiből. Az egyre több elvonás és egyre több állami beavatkozás általában gazdasági csőddel végződik, ennek két ékes bizonyítéka a természeti adottságokban dúsgazdag, mégis koldusbotra jutó Argentína és Venezuela sorsa, de Törökországot is nyugodtan ide vehetjük. Az állami újraelosztás mértékét megvizsgálhatjuk, ha az ország GDP-jét és a költségvetés bevételeit összevetjük. Minél több pénzt szed be a kormány, annál jobban torzul a piac, annál többet akar a kormány maga szétosztani a gazdaság teljesítményéből. A 444 csinálta az alábbi grafikát, amiből egyrészt látszik, hogy a nagy megnemszorítások eredményeképpen mennyivel nőtt az állami elvonás mértéke, másrészt láthatjuk, hogy mennyivel többet költött ennek ellenére is az állam, mint a bevétele volt. Önmagában ez a grafikon még nem mutat semmit, nem tudhatjuk, hogy a 62%-os állami elvonás sok vagy kevés. Ezért nézzünk meg néhány további országot a régiónkban. A GDP adatokat gyakran még egy év múlva is felülírják (Így járt Románia is, jelentősen csökkent a GDP-je visszamenőleg), ezért inkább a 2022-es adatokat használtam. (S nem is mindenhol elérhető még a 2023-as végleges adat.) (Fontos, hogy a hozzánk hasonló országokkal mérjük össze magunkat, akkor kapunk valódi képet arról, hogyan állunk ezen a területen. ) Csehország GDP 2022-ben: 6.795 milliárd korona Költségvetés bevétele 2022-ben: 2.808 milliárd korona költségvetési elvonás/GDP aránya: 41,3% Államadósság mértéke 2023-ban: 42,3% A költségvetés hiánya 2023-ban: 4% Románia GDP 2022-ben: 1400 milliárd lej Költségvetés bevétele 2023-ben: 460 milliárd lej költségvetési elvonás/GDP aránya: 32,85% Államadósság mértéke 2023-ban: 49,7% Lengyelország GDP 2022-ben: 3.078.325 zloty Költségvetés bevétele 2022-ben: 1 225 032 milliárd zloty Költségvetési elvonás/GDP 2022-ben: 39,8% Államadósság mértéke 2023-ban: est. 49% (Magyarország államadóssága 2023 végén 73,4%, a költségvetés hiánya 6% körül volt 2023-ban.) S akkor mindezt grafikonon is megjelenítve: S a végére egy adat arról, ha már 14 éve a GDP növekedésének bűvöletében él a magyar kormány, hogyan alakul az egy főre jutó GDP PPP alapon a hozzánk hasonló országok tekintetében, az Unió átlagát tekintve. (Azért van jó hír is, Bulgáriát még mindig le tudjuk előzni.) Magyarország: 76,6% Románia: 76,7% Csehország: 91% Lengyelország: 79% ================================================================================ #3049 Hol van már a teleshop? Dátum: 2024-02-08 13:08:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hol-van-mar-a-teleshop/ Írtam néhány éve, hogyan hódít Kínában a live-commerce stream, ami nem más, mint egy végtelenített teleshop előadás, amit százmilliók követnek órákon át és elképesztő pénzeket fizetnek ki olyan termékekért, amit néha csak másodpercekig láttak. A jelenség neve shoppertainment, a vásárló és szórakoz(tat)ás szavakból. Több mint félmilliárd ember vásárol így csak Kínában, órákon át bámulva ezeket a teleshopra hajazó adásokat, évente közel 3,5 billió jüant, azaz 491 milliárd dollárt költve el így. (Az nagyjából 177 billió(!!!) forintot jelent évente, az bő négyszer annyi, mint a magyar éves költségvetés ....) Az előző cikk a témában: https://kiszamolo.hu/az-ertekesites-uj-csatornaja-az-eloben-kozvetitett-online-teleshop/ Most szembejött egy cikk az egyik ilyen live streamerről, aki egy hét alatt százmillió jüant, vagyis kb. 5 milliárd forintot keresett olyan termékek értékesítésével, amik mind 10 jüan alatt vannak árazva. Érdemes vetni egy pillantást arra, hány másodpercet szentel egy-egy termék bemutatására. @vicenews After Zheng XiangXiang’s viral success, Douyin decided to make a new rule prohibiting this type of sale and any others that showcase products with little to no information on a livestream. #zhengxiangxiang #douyin #sales #selling #viral #china #influencer ♬ original sound - VICE News Az eset után elvileg változtattak a szabályzaton, hogy azért ennyire semmitmondóan ne lehessen ennyi mindent eladni, de ezzel együtt is félelmetes az egész. Csak Kínában bő 500 millió ember vásárol évente majdnem ezer dollárt elköltve csak ezen az egy módon, önként akár naponta órákon át bámulva ezeket a bemutatókat. Nesze neked környezetvédelem, tudatosság, megfontolt vásárlás. Szerintem mi, európaiak sehol nem vagyunk az online pénzszórásban a kínaiakhoz képest. Csak nehogy ezek a shoppertainment műsorok hozzánk is bejöjjenek. (Amúgy ez a terv, több kínai kereskedőcég is meg akarja honosítani ezeket.) ================================================================================ #3050 Csak a magas kamat a jó Dátum: 2024-02-08 18:38:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csak-a-magas-kamat-a-jo/ Tavaly mindenki boldog volt, hogy kapott állampapírra majdnem 15%-os kamatot. Igaz, az infláció még 25% fölé is szaladt az év során, de a lényeg, hogy a kamat is magas volt. Most, hogy az infláció egyszámjegyűre szelídült, az is lehet, hogy 5-6% lesz idén (holnap jön az első idei inflációs adat), sokan nem boldogok, mert már csak 7,9%-ot kamatozik az új állampapír, pedig a 15% mennyivel jobb volt. Ugyanez volt ezelőtt tízen éve. Az emberek boldogok voltak a 9%-os kamattal, nem érdekelte őket, hogy az infláció 12-13% évente. Bezzeg amikor 0% volt az infláció, mindenki depressziós volt, mert csak 2%-os kamatot adtak a bankban. Nem az a fontos, hogy hány százalékos kamatot látsz leírva. Az a fontos, hogy ez a kamat az aktuális inflációnál több vagy kevesebb. Szóval ne vágj magadon eret azért, mert "csak" 7,9%-ra tudod betenni az új pénzedet az állampapírba. Addig legalábbis biztos ne, amíg a várható infláció ennél kevesebb lesz. Legalább te ne szédülj meg a magas (vagy alacsony) kamatoktól, mindig azt nézd, hogy reálértelemben, azaz inflációval korrigálva nyersz vagy buksz a kamatokon. ================================================================================ #3051 Ne sokat költsön, vegyen inkább kölcsön Dátum: 2024-02-12 09:05:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-sokat-koltson-vegyen-inkabb-kolcson/ Aki már kellően idős, emlékszik a címben idézett reklámra, ami a kölcsönző vállalatot reklámozta a nyolcvanas években. Azóta valahogy elfelejtettük, hogy bérelni is lehet dolgokat, nem feltétlen kell mindent megvenni, csak azért mert kell egy körfűrész egy hétig vagy ágdaráló egy napra. De mondhatnék fagylaltkészítőt, varrógépet, amit évente háromszor veszel elő, gőzölös kárpittisztitó gépet, esetleg hangtechnikát és projektort a hétvégi buliba.) Nagyon sok mindent lehet bérelni például az Obiban, de akár a Decathlonban is, a sok maszek gépkölcsönzőről nem is beszélve. (Cikk a decathlonos kölcsönzésről.) Megveszünk mindent, aztán már a dupla garázsba sem fér be az autó a sok kacattól. (Az amerikai duplagarázsos házak bő felénél csak egy vagy egy autó sem fér be a garázsba a sok kacattól, sőt rengeteg amerikai még külön raktárt is bérel a cuccoknak. Cikk.) A környezetszennyezés miatt is egyre többen nem vásárolnak meg olyan dolgokat, amikre nincs igazán szükségük, vagy ha van is, akkor is csak évente néhány napra. Most jött szembe egy londoni kölcsönzős cégről szóló cikk, a cég neve a Library of things. Nem egy hagyományos cégről van szó, mindent online intéznek, a lefoglalást, a fizetést, a termékeket pedig egy kóddal nyíló szekrénysorból lehet kivenni és visszatenni. Ha valami elromlott, jelzed az appban és elviszik megszerelni. Londonban már 18 helyen vannak és egyre több mindent lehet bérelni náluk. Ha közel lenne egy ilyen lerakat és/vagy kicsi lenne a hely, ahol lakom és/vagy lennék annyira környezettudatos, hogy nem vennék meg semmit, amit nem sűrűn használok, valószínűleg én is élnék a lehetőséggel. Nagyon jó ötlet és mivel minden online megy, valószínűleg rentábilis is az egész. Amerikai nagyvárosokban terjed a modell, hogy a nagy lakóparkok nem csak medencét és konditermet nyújtanak az ott lakóknak, hanem közösségi eszközök bérlésének lehetőségét is, beleértve a sporteszközöket, 12 személyes étkészletet, plusz székeket, létrát, kárpittisztítót, porszívót, nyomtatót, szkennert, kenyérsütő gépet, társasjátékot, hátizsákot és minden hasonlót. Az eszközöket hasonlóan lehet bérbe venni egy kódos szekrényből, appal, mint a fenti példában. Nem csak a környezetvédelem az ok, hanem az is, hogy jellemzően nagyon aprók ezek a lakások, a több ezer dolláros bérleti díj ellenére is, ezért nincs hely egy sporteszköznek vagy évente kétszer használt 12 személyes étkészletnek vagy egy kenyérsütőgépnek. Mivel a bérelhető tárgyak az épületben vannak vagy legrosszabb esetben valamelyik szomszédos épületben, kényelmesebb lemenni egy nyomtatóért (de akár egy porszívóért is) mint állandóan kerülgetni a 30 négyzetméteres lakásban a ritkán használt tárgyakat. Akkor is, ha néhány dollárt fizetni kell a bérlésért. (Ha nem kellene, senki nem sietne visszavinni a dolgokat, ha már nincs rá szüksége. Egy sávosan dráguló árazással el lehet érni, hogy mindenki csak addig tartsa magánál a tárgyakat, amíg tényleg szüksége van rá. Az első két óra akár lehet ingyenes is.) De nem csak barkács és háztartási gépeket, nyomtatót vagy tányérokat lehet bérelni. Hanem akár ruhát is, méghozzá közösségi alapon, bérelhetsz is, de akár bérbe is adhatsz a ruhatáradból egy app segítségével. Természetesen nem farmert és pólót adnak kölcsön egymásnak az emberek, hanem alkalmi ruhákat, kisestélyit, nagyestélyit, szmokingot, kiegészítőket, drága táskákat és így tovább. (Mivel a ruhákat kitisztítva kapod meg, pont annyira higiénikus, mint az étteremben enni abból a tányérból és azzal a villával, amivel már több ezren ettek előtted.) Felesleges megvenni egy öltönyt vagy egy alkalmi ruhát, ha évente maximum kétszer-háromszor használod, csak a helyet foglalja a szekrényben. Jók ezek a lehetőségek és nem csak a pénz miatt, hanem azért is, hogy egyre kevesebb kacatot, nem, vagy csak ritkán használt dolgokat, háromévente egyszer használt ruhákat gyártsanak le, mert már így is belefulladunk a szemétbe, az elektronikai hulladékba és az egyik legnagyobb környezetszennyező a ruhaipar. Nem csak a gyártás jár rengeteg természetkárosítással, de a műanyagtartalmú ruhák pont olyan lassan bomlanak le, mint az egyéb műanyag termékek. S ha nem kellene mindent otthon tartani, csak azért mert évente néhányszor kell, hanem helyette kényelmesen és egyszerűen bérelni is lehetne órákra vagy néhány napra, még az is kiderülne, hogy akár lényegesen kisebb lakás is elég lenne, aminek a vételára és a fenntartása is olcsóbb lenne. ================================================================================ #3052 Bezárták a kiskaput Dátum: 2024-02-13 12:07:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bezartak-a-kiskaput/ Miután hatalmasat esett a prémium állampapír hozama, sokan felfedezték maguknak a babakötvényt, ami jelenleg 20% feletti hozamot kínál és súlyos pénzek kezdtek el babakötvénybe vándorolni. (Másfél hónap alatt  10%-kal nőtt az állomány.) Ezért mostantól maximum évi 1,2 millió forintot lehet befizetni a babakötvényekre. ================================================================================ #3053 Riasztóba SIM kártyát Dátum: 2024-02-14 12:46:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/riasztoba-sim-kartyat/ Tegnap bent voltam a Yettelnél, egy pár mellettem vásárolt a lakásriasztójukba feltöltős SIM kártyát. Fontos volt a net, mert azon kommunikál a riasztó, ezért mindjárt vettek egy évre előre havi 700 forintért netet is a kártyára. Úgy szóltam volna nekik, hogy a létező legdrágább lehetőséget választották, de hülyén vette volna ki magát, hogy a Yettel üzletből átküldöm őket másik szolgáltatóhoz az ügyintéző orra előtt. Ezért inkább leírom, ha valaki nem tudná. Riasztóba legjobb választás a Vodafone Tuti100-as csomagja. Nem csak havi 100 MB ingyen netet kapsz a feltöltőkártyás előfizetésedre, de még nem is kell évente rátöltened pénzt, mert a Vodafone-nál az sem előírás. Így akármeddig ingyen van a riasztóban a SIM kártya. Viszont évente meg kell csinálnod azt a $@$*#@ éves ellenőrzést, amihez talán még mindig ki kell majd bányásznod a riasztóból a SIM kártyát, mert arra kapod az ellenőrző SMS-t Ha nem akarsz Vodafone-os kártyát venni, mert te is fel vagy háborodva, hogy az adófizetők pénzéből, MNB és Exim bankos hitelből vásárolta fel a megfelelő személy a Vodafone-t és a Digit (miközben például a Versenyhivatalnak egy szava sem volt ahhoz, hogy így a néhai UPC, Invitel, a Vodafone és a Digi is egy kézre került, ami minimum a kábeles szolgáltatások piacán megölte az érdemi versenyt), azt teljesen megértem, én is lemondtam minden digis és vodás előfizetésemet. Akkor is ott van viszont a Telekom Domino a Marathon internetével. 990 forintért vehetsz egy évig érvényes 2 GB netet tartalmazó előfizetést. Egy év után nem szenvedsz a nyomorult beazonosítással és a rátöltögetéssel, hanem rendelsz egy új kártyát és a régit kidobod. A Yettel a létező legdrágább választás, ha csak havi néhány mega internet kell egy riasztóba vagy bármilyen egyéb eszközbe. ================================================================================ #3054 A bhutáni boldogságindex Dátum: 2024-02-14 15:07:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-bhutani-boldogsagindex/ Egyre-másra jelennek meg az Eustat adatai arról, hogy Románia gazdasága már több területen leelőzte Magyarországot, az egy főre jutó GDP alapján vásárlóerő-paritáson, az elkölthető jövedelem alapján szintén már csak Bulgária áll mögöttünk, de ő is zárkózik fel hozzánk. (Minden ábra kattintásra nagyobb lesz.) Az egy főre jutó GDP vásárlóerő paritáson: Érdemes megnézni, hogy az elmúlt 14 évben lemaradtunk Lengyelországtól és Románia utolért bennünket. (Csak vásárlóerő-paritáson, azt figyelmen kívül hagyva még van egy szűk 20%-os előnyünk, de ez is egyre olvad.) Az egy főre jutó fogyasztás 2022-ben, az uniós átlag százalékában: Csak emlékeztetőül, hogyan álltunk Romániához (s mindenki máshoz) képest 2010-ben: S akkor a 2022-es adatok: 12 év alatt a fogyasztásban Magyarország kilenc százalékpontot javított az átlaghoz képest, Románia 41 százalékpontot. A GDP-vel szintén így jártunk, Románia 30 százalékpontot javított, Magyarország csak 11-et. Szorult helyzetben a propaganda, ezek elég kényelmetlen számadatok. Már az önmagában ciki, hogy azt kell kimagyarázni, hogy mégsem nőtt a fejünkre a valaha végtelenül elmaradott Románia, s nem az a vita tárgya, hogy utolértük-e Ausztriát végre, hanem hogy a második vagy csak a harmadik legszegényebb ország vagyunk-e az emberek elkölthető jövedelmét nézve. De feltalálják magukat, azóta minden helyen szóvá teszik, hogyan lehetne gazdagabb Románia, amikor Magyarországon több a házon belüli vécé? Sikerült megtalálni az egyetlen adatot, amiben valóban nagyon le van maradva Románia, mindenkitől leszakadva kullog az Unió után. (Hozzáteszem, Magyarország ebben is a hatodik legrosszabb helyezést éri el a 27 uniós ország közül, még ha tényleg fényévekkel is jobb ezen a területen a helyzet, mint Romániában.) Most mindenhol a pártmédiában egy új indexet kezdtek el sztárolni, a magyarok által kitalált OECO indexet, ami szerint Magyarország nem hogy rosszul áll, de az egyik legjobb a világon, a 34.-ik világszinten. A mondás az, hogy a GDP, amiben lekörözött minket (vagy majdnem lekörözött, attól függően, melyik adatot  nézzük) Románia, nem jelent semmit, fontosabb minden más mutatót nézni. Azzal tökéletesen egyetértek, hogy a GDP semmit nem jelent. Ahogy már írtam is, ha idejön egy rakás kínai akkumulátorgyár, ahol Kínából importált alkatrészből a filippínó vendégmunkások német áram segítségével akkumulátorokat raknak össze, amik aztán elhagyják az országot, egyedül a környezetszennyezést hátrahagyva, a kínai cégek éppúgy, mint a filippínó vendégmunkások hazautalják a keresetüket, abból az országnak semmi haszna, de a GDP-t szépen megpörgeti, a GDP mániás gazdasági döntéshozók örülni fognak a számok láttán. Sokkal fontosabb nézni, hogy az embereknek mennyi az elkölthető jövedelmük (a második legrosszabb érték a magyar ugye), milyen az egészségügyi helyzet, hányan halnak meg idő előtt rákban vagy bármilyen gyógyítható betegségben (ebben is sereghajtók vagyunk), mennyi a diplomások aránya (a harmadik legrosszabb nálunk ennek az aránya, csak Olaszország és Románia van mögöttünk), milyen a társadalom helyzete, mekkora a korrupció (csak Bulgáriában nagyobb) és így tovább. Az is fontos, hogy mennyire van eladósodva az ország, mennyire van hitelből finanszírozva a fejlődés (ebben is Magyarország áll a legrosszabbul a régióban). Nem véletlen, hogy egyre több helyen használnak összetett mutatókat, amik a kutatók szájíze szerint van súlyozva (mi fontosabb, a jó oktatás, a jó egészségügy vagy a korrupció, esetleg az elkölthető jövedelem, a diplomások aránya, a közbiztonság vagy a demokrácia helyzete? Ki dönti el, hogy melyik mennyire fontos?), de erről az új magyar mutatóról nekem a bhutáni boldogságindex jut eszembe. Bhután India és Tibet között van, egy végtelenül szegény ország, az egy főre jutó GDP 3.491 dollár, ezzel az ország benne van a legszegényebb harminc-negyven országban a világon. Nincsenek utak, értelmezhető gazdaság. Mit csinál ilyenkor egy politikai vezetés? Keres egy indexet, amiben mégis jól teljesíthet az ország. Ha nem talál ilyet, kitalál egyet. Így született  a bhutáni boldogságindex, amiben mindjárt jól teljesít az ország. Nincs pénze az embereknek, az ország lecsúszott és megrekedt a fejlődésben, az egészségügy a modern orvoslás és a kuruzslás fájdalmas keveréke, az emberek szegények, de ez jó, mert a birtoklás amúgy is csak beszennyez. Sok a gazdasági gond, de lám, van egy index, amiben élen járunk. Kár, hogy mi találtuk ki, de akkor is. ================================================================================ #3055 Már megint az autók Dátum: 2024-02-15 12:56:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-megint-az-autok/ Az egyik nőismerősöm vesztére engem hívott fel, hogy tanácsot kérjen autóvásárlással kapcsolatban. Ő csak arra volt kíváncsi, hogy szerintem jó választás-e az az autótípus, amit kinézett magának újként az autószalonban. Én arra is rá akartam venni, hogy gondolja át, hogy tényleg kell-e neki egy új autó. Sőt, egyáltalán kell-e neki autó. Átlagos jövedelemmel rendelkezik egy vidéki nagyvárosban. Gyerek nincs, bevásárlási lehetőség a sarkon, a munkahely gyalog húsz perc, a rokonok gyalog tíz perc, az egész várost keresztbe át lehet gyalogolni maximum negyven perc alatt. De ha nem szeret gyalogolni, természetesen járnak a buszok, villamosok is. S nem óránként, mert egy nagyváros. Az új autó éves cascoja és kötelező szervize egyhavi fizetésébe kerül. S ez csak két tétel a sok közül. A szép, szalonból kihozott autó ott fog állni az utcán, az albérlet előtt. Azt már meg sem mertem kérdezni, hogy készpénzért veszi, vagy ráadásul hitelből. S több pénze fog-e állni vásárlás után az utcán, mint amennyit eddig félretett a nyugdíjmegtakarítására? Sértődés lett a vége, mert miért akarom én őt lebeszélni a vásárlásról, ő csak arra kíváncsi, hogy az adott típus milyen autó. (Én viszont nem akartam, hogy egy ennyire rossz döntést meghozzon.) S hányan lehetnek ilyenek még, mint ő? Akik erejük felett megveszik az autót, csak azért, mert "kell". Hogy mégis miért "kell", azon még soha nem gondolkodott. Mert kényelmes és kész. Mert másnak is van. Mert nehogy már még ennyit se engedhessen meg magának. Az egyik ellenvetése az volt, hogyan vigye haza a bevásárlást. (Még egyszer: egy bolt száz méterre van a sarkon.) Mondom neki, hogy a nehezet megrendeled a Tescoból (Auchanból, Aldiból, Rossmannból és így tovább) kiszállítással, a többit meg hazaviszed szatyorban. Mint csináltad húsz éve, amikor még nem volt 4,1 millió személyautó az országban és el tudtunk menni a boltba busszal is vagy akár gyalog. Ma már el sem tudjuk képzelni, hogy lehet autó nélkül is bevásárolni járni. Mintha tiltottá vált volna. Jó, de a sarki bolt drága, az Aldi olcsóbb (ami egyébként két megállóra van). Ha azért van autód, mert olcsóbb az Aldi, akkor mennyivel is lesz drágább ott bevásárolni éves szinten? Csak elmenni az Aldiba meg vissza benzinpénzben is legalább ötszáz forint, s hol van még az autó valódi költsége? A legdrágább kisbolt is sokkal olcsóbb, ha hozzászámolod az autó fenntartásának költségeit is a bevásárlásodhoz. A héten voltam Gazdagréten a lakótelepen, munkaidőben. Annyi autó parkolt, hogy napközben nem találtam szabad parkolót, sok autón látszott, hogy nem tegnap mentek vele utoljára. Egyrészt örvendetes, hogy milyen sok ember nem autóval jár dolgozni, másrészt viszont ezeknek az embereknek minek autó egyáltalán? Aldi és Spar 150 méterre, buszmegálló mindenfelé, a metró három megállónyira. De az autó kell és kész. Nem vagyok én proli, hogy gyalog menjek a gyerekért vagy bevásárolni. Aztán vannak azok, akik kiköltöztek az agglomerációba és oda kell autó mindenképp. A gyerek a szomszéd városba jár iskolába, a mellette lévő városba fociedzésre, munkába is be kell járni Budapestre, kell autó és kész, anélkül nem lehet megoldani az életet. A gond az, hogy összekevered az okot az okozattal. Nem azért kell autó, mert az agglomerációban laksz és a szomszéd városba jár a gyerek iskolába, hanem azért laksz az agglomerációban és azért jár a gyerek a szomszéd városba, mert eleve a gombhoz varrtad a kabátot, az autóra fűzted fel az egész életedet. Az autó az oka, hogy ilyen döntéseket hoztál a lakhellyel, az iskolával, a fociedzéssel kapcsolatban. Tegnap beszéltem valakivel, új autót akar, mégpedig kombit, mert abba jó pakolni, ha mennek nyaralni. Mondom neki, hányszor mentek évente nyaralni és a háromfős család miért nem fér el egy ötmillióval olcsóbb, kisebb autóban? Miért veszel kombit, ha csak évente egyszer-kétszer használod ki? Arra meg ott a tetőbox, ha már tényleg nem fér el a család egy kisebb autóban. (Persze az is kérdés, miért kell három embernek öt bőrönd hét napra.) Ne értsd félre, nem az a baj, ha autód van, nekem is van és használom is. A baj az, hogy sokan erejük felett vesznek és tartanak fent autót, gyakran úgy, hogy igazából szükségük sincsen rá, csak nehogymá' nekem ne legyen autóm. Az autó egy luxuscikk, akkor is az, ha sokak fejében ugyanúgy alapkelléke az életnek, mint mondjuk a vezetékes víz meg a csatorna. Ismétlésül néhány támpont: - Ha hitelből kell autót venned, biztos lehetsz benne, hogy túl drága autót veszel. Gondolkodnod sem kell a kérdés eldöntésében. - Ne költsél többet autóvásárlásra, mint a 3-6 havi nettó jövedelmed. (Valaki kiakadt ennek hallatán, hogy ez hülyeség, akkor ő soha nem vehetne magának új autót a szalonból. Ki mondta neked, hogy neked vadonatúj autót kell venned 14 millió forintért, ha csak havi ötszázezer forintot keresel? Ja, persze, neked az jár, nehogy már más levetett autójával közlekedj. Ha más is vesz magának új autót, akkor én is.) - Ne álljon a vagyonod 10-15%-ánál több autóban. Ha albérletben laksz azért, mert még nincs pénzed saját ingatlanra, nem biztos, hogy 12 millióért kell autót venned, négyéves hitelre. - Ha több pénzed áll autóban, mint a nyugdíjmegtakarítási számládon, biztos, hogy nem bölcs döntést hoztál. - Ha többet költesz az autódra havonta, mint amennyit félreteszel a nyugdíjra, akkor sem. - Ha három hónapig kell gyűjteni egy téli gumi garnitúrára vagy egy szervizre, akkor is érdemes lenne átgondolnod, hogy meg kellene szabadulnod a járműtől. Az autó sokkal nagyobb pénztemető, mint a legtöbben gondolják. Az autó költségeinek körülbelül a harmada az üzemanyagköltség, amivel havonta találkozol. A többi vagy rejtett költség, mint az értékvesztés, vagy szerviz, adó, biztosítás, alkatrész és egyéb kiadás. Itt az elhíresült kalkulátor, számold ki vele, mennyibe kerül az autód valójában. Ha nincs autód és mégis kell évente néhányszor, rengeteg lehetőség áll a rendelkezésedre, a taxi, a tehertaxi, az autóbérlés, a kiszállítás, a teleautó és sok minden más is. Csak addig tűnik drágának a taxi, amíg egyszer nem számolod ki, hogy mennyibe kerül a saját autó akkor is, ha egy kilométert sem mész vele. Ha rájössz, hogy erőd feletti az autó fenntartása, vagy csak szimplán felesleges és az autóra meg az üzemanyagra költött évi másfél-két millió forintot inkább valami értelmesebbre költenéd, érdemes minél előbb lépni, nehogy egérfogóban találd magad azért, mert "nehogy már még egy autót sem engedhessek meg magamnak". Egy régebbi cikk, ami kiegészíti ezt a témát: https://kiszamolo.hu/mennyibe-kerul-a-croissant/ ================================================================================ #3056 Autóhasználat az Egyesült Államokban Dátum: 2024-02-16 17:45:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/autohasznalat-az-egyesult-allamokban/ A tegnapi cikkhez kapcsolódik egy friss statisztika, hány mérföldet tesznek meg az Egyesült Államokban a járművek 1970 óta. A megtett mérföldek száma közel megháromszorozódott 1970 óta, de pár dolog árnyalja a képet. Az egyik, hogy a statisztikákban a teherjárművek is szerepelnek, s a GDP a négyszeresére nőtt azóta, ami értelemszerűen a teherforgalom növekedésével is járt. A másik, hogy a lakosságszám is nagyot nőtt 1970 óta, így egy személyre lebontva már csak 73%-os a növekedés mértéke. S nem csak a lakosságszám, de a gépjárművek száma is meredeken emelkedett. 1950-ben még csak 25 millió személygépjármű volt az Államokban, majd évi mintegy 8 millió darabos termeléssel 1960-ban már 67 millió, 1970-ben pedig 118 millió személygépjármű rótta az utakat. (Vagyis már akkor sem igazán volt család az Egyesült Államokban, amelyiknek nem volt legalább egy, de inkább kettő autója, 63 millió háztartás volt 1970-ben az Egyesült Államokban és 129 millió volt tavaly.) Az emelkedés ezután sem állt meg, 1990-ben 193 millió, 2022-ben már 283 millió jármű volt forgalomban. Nálunk kicsit nehéz lenne ilyen statisztikát összeállítani 1970-től kezdve, ugyanis a magyar személygépjárművek száma: 1970-ben 240.265 db volt a 3,37 millió háztartásban, 1980 1,013 millió, 2000-től pedig így alakult: Az amerikai adatokra részben hasonlító utolsó magyar statisztikát a témában 2012-ből találtam, az így nézett ki: ================================================================================ #3057 És még mindig megy az olajkutam.com Dátum: 2024-02-16 19:40:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/es-meg-mindig-megy-az-olajkutam-com/ Hajszál híján egy éve írtam az olajkutam.com nevű nem is tudom, miről. Átverésnek nem hívnám, mert még nincs róla papírjuk, cégnek sem hívnám, mert az sem igazából. Amit tudni lehet róla, leírtam ezekben a cikkekben: https://kiszamolo.hu/meggazdagodni-olajkutakbol/ https://kiszamolo.hu/az-olajkut-meg-jobb-befektetes-lett/ Éppen a héten jött szembe újra a reklámja a Facebookon, rá is csodálkoztam, hogy ezek még léteznek. Tegnap jelent meg a hír a portfolión, hogy még mindig tart az MNB vizsgálat ellenük. Tényleg nem bántásból, de miért tart egy évig megvizsgálni, hogy a német úriember, aki az "amerikai" és a magyar cég mögött is van és még más érdekes dolgoknál is feltűnik a neve, valóban foglalkozik-e olajkitermeléssel? S igazából még ha foglalkozna is, az se jelentene semmit, hiszen attól még Magyarországon tilos neki engedély nélkül pénzt gyűjtenie. Miért nem lehet az ilyeneket egyből lekapcsolni, aztán majd utána bizonyíthatják, hogy ők nem gyűjtöttek pénzt vagy volt rá engedélyük. Elég egyszerű a tényállás, miért kell hagyni őket még egy év után is működni? ================================================================================ #3058 Ez történt a héten 02.18 Dátum: 2024-02-18 14:55:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-02-18/ A volt amerikai elnök, Donald Trump most éppen 355 millió dollárt bukott a bíróságon, mert megtévesztette a hitelezőit, 2,2 milliárd dollárt hamisan kimutatva. Ez nem az első és várhatóan nem is az utolsó pénzbüntetése, lévén még mindig több per van ellene, bár még nem jogerős ez a bírói döntés. Az Amazon alapítója négymilliárd dollár értékben adott el a részvényeiből, de ezután is ő marad a legnagyobb részvényese a cégnek. Az AI mánia lelkesedés miatt az Nvidia piaci értéke megelőzte az Amazon piaci értékét. Hatalmas bajban van az irodapiac a COVID óta, a kérdés csak az, hogy mekkorában. Mivel nagyon kevés tranzakció van a piacon, nem lehet megmondani, mennyit is érhetnek most az irodák, amik tátonganak az ürességtől a home office miatt. Azért néhány adásvétel jelzi, mennyit zuhanhattak az árak. Blackstone irodaháza féláron kelt el Manhattanben, Los Angelesben egy másik 45%-kal olcsóbban, mint egy évtizede vették, egy biztosítótársaság irodaháza 40%-kal olcsóbban ment el. Van, aki már ezer milliárd dolláros összveszteséggel számol, ami a hitelező bankokat nagyon komolyan megütné. A Bloomberg cikke erre. Az online kereskedők ingyenes postázással és ingyenes visszaküldéssel igyekeztek piacot szerezni, ami azonban visszaütött. Egyre többen rendelnek egy-egy ruhából három méretet, aztán kettőt ingyen visszaküldenek, egyet megtartanak. Jobb esetben. Rosszabb esetben több ezer dollár értékű rendelés is megy vissza. 2023-ban már 16,5%-os volt a visszaküldés aránya, ami hatalmas veszteséget okozott, főleg mivel a visszaküldött terméket már nem lehet eladni vagy csak nagy kedvezménnyel. Ezért több cég fizetőssé tenné a visszaküldést vagy fizikailag kellene visszavinni a terméket egy megadott helyre. A Business Insider cikke erre. A gyereknevelés már többe kerül az amerikai nagyvárosokban, mint a jelzáloghitel fizetése, a kettő együtt az átlagbevétel kétharmadát emészti fel. (2019-ben még "csak" 50% volt ez az arány.) Cikk erre. A bevándorlás 7 ezer milliárd dolláros növekedést fog okozni a GDP-ben a következő tíz évben az Egyesült Államokban, így egyértelműen jót tesz a gazdaságnak. A másik oldalról viszont növeli az ingatlanárakat és csökkenti a fizetéseket, így ami jó a nagy cégeknek, nem annyira jó a lakosságnak. A japán recesszió miatt Németország lett a világ harmadik legnagyobb gazdasága. Argentína 12 év után először pluszos költségvetést produkált, igaz, csak egyetlen hónapban. Az új, radikális gazdasági felfogású elnököt december közepén iktatták be az országban. A napi autópályamatrica nem napos lesz, hanem csak aznapi, vagyis nem 24 óráig lesz érvényes, csak éjfélig. Így ha éjszaka indulnál útnak vagy éjfél után érnél haza, mindenképp a tíznapos matricát kell majd megvenned. Igaz, nem is drágább sokkal az sem. Májustól már gyógyszerész sem kell a fiókgyógyszertárakba, elég, ha 15 percen belül telefonon elérnek egy gyógyszerészt. Ez a nagy láncoknak kedvez. Különösen vicces, vagy inkább tragikus annak fényében, hogy a nem vényköteles gyógyszerek online kereskedelmét azzal az indokkal számolták fel, hogy mindenképp gyógyszerésztől kell átvenni még a postán küldött mindennapi gyógyszereket is. Kérdezném, online kereskedelemben miért nem volt elég telefonon elérhető gyógyszerész? (Oké, tudom, néhány befolyásos embernek rontotta a boltot az online kereskedelem, azért kellett betiltani.) Egy új törvény értelmében a webshopoknak kötelezően fel kell tüntetnie a Magyar Postát, mint szállítmányozót a futárcégek között. Ki szerződött le a Magyar Postával szállítmányozásra? A Waberer's. Na és ki vette meg a Waberer's, hogy törvénnyel kelljen segíteni, hogy még jobban menjen a bolt? Az előzetes GDP számításokkal szemben stagnálás volt az utolsó negyedévben, naptárhatással kiigazítva pedig 0,4%-os volt az emelkedés, így összességében 0,8%-kal esett vissza a magyar GDP 2023-ban. Az adatok fényében több elemző már 2,5%-ra vagy akár az alá is rontotta az idei GDP előrejelzését. A kormány azért még továbbra is 4%-os növekedéssel számol idénre, végülis a remény hal meg utoljára. Az ipari termelés még naptárhatással kiigazítva is 8,7%-kal zuhant 2022 utolsó negyedévéhez képest. Az évet a mezőgazdaság a tavalyihoz képest kiugróan magas eredménye mentette meg a tragédiától, ami persze nem csoda a 2022-es aszályos évhez viszonyítva. (A naptárhatással korrigálás azt jelenti, hogy nem mindegy, hogy például decemberben hány munkanap van, az egész karácsony és újév eshet a hétvégére is, de lehet az összes munkanap is. Ezért a ledolgozott napok számával korrigálni kell/érdemes a kapott eredményt.) Persze már megvan, mi okozta az ipar földbeállását: Németország és az MNB. Ha a német kereslet felhúzza a magyar termelést, az a kormány érdeme, ha csökken a kereslet, akkor csakis Németország a hibás. Ha a nulla közeli kamatok doppingolják a gazdaságot, a kormány érdeme, ha a kényszerűen magasan tartott kamatok fékezik azt, akkor az MNB a hibás. Egyszerű ez. :) Míg a távközlési cégek örömmel hajtottak végre a tavalyi inflációtól alig elmaradó áremeléseket márciusi kezdéssel, a bankoknál már vékonyabban fogott a ceruza, valószínűleg mindenki emelt a díjakon, de az inflációtól jobban elmaradó mértékben. Már kriptós robotkereskedelem is van, még ha néha ki is derül, hogy csalás az egész. Megszűntetik a négynapos munkahetet a Telekomnál, amit 300 ember bevonásával, pilotként próbálak ki, nem mindenkinél hozta az elvárt eredményt. Ahogy az várható volt, a tavaly januári 25,7%.os infláció után most januárra nagyot esett az infláció, de a közölt 3,8%-ra kevesen tippeltek volna. A tavaly év eleji magas infláció miatt az első félévben remélhetőleg megnyugtatóan alacsony számokat fogunk látni (még ha nem is a hivatalosan célként megjelölt 3%-ot, de talán 4-5% között), a kérdés, hogy ezt sikerül-e tartani majd a második félévben is. Ami nem néz ki jól (már azon kívül, hogy továbbra is állítólag a negyedével olcsóbb a háztartási energia, mint egy éve, miközben nem változott az ára), hogy egy hónap alatt 0,7%-kal nőttek az árak és a maginfláció is magas maradt, 6,1%-kal magasabb, mint egy éve. Az elmúlt másfél év szuperinflációja miatt utolértük az uniós átlagot, az élelmiszerárak az Unió átlagának 98%-ára emelkedtek, jóval többe kerülnek, mint mondjuk Lengyelországban (74%), Romániában (72%) vagy Bulgáriában (86%), de a cseheknél és a hollandoknál is olcsóbb az élelmiszer. (Forrás) Az árstopok, 4,2%-os forgalomarányos büntetőadók és egyéb kommunista találmányok remekül működtek, legalábbis ha az volt a cél, hogy valamiben legalább utolérjük az uniós átlagot. Már 13 ezer forintért is lehet venni a lélegeztetőgépekből, amiért az adófizetők még közel 11 millió forintot fizettek darabonként és mostanáig bontatlanul álltak egy raktárban. Budapesten 250 ezer forintra emelkedett az albérletek átlaga, Debrecenben és Székesfehérváron is meghaladja az átlag a 200 ezer forintot az ingatlan.com szerint. 25-30%-kal nőtt az 1500 darab közösségi bérautóval (MOL Limo, Greengo, Wigo) megtett kilométer 2023-ban. Eddig a CSOK Plusz hiteligénylésnél 25 millió forint körül alakul az igényelt hitel, vagyis átlagosan két gyereknél kevesebbet vállalnak be az igénylők. (Két gyerek esetén 30 millió forintot lehetne igényelni.) Ez még persze változhat a következő hónapokban, de ha ez így marad, ez sem fogja megoldani a termékenységi arányszám helyreállását. Erősen kezdte az évet az ingatlanpiac, a CSOK Plusz, a csökkenő hitelkamatok miatt 43%-kal több ingatlan talált gazdára, mint egy éve. ================================================================================ #3059 Mi lesz a visszaküldött áruval? Dátum: 2024-02-19 10:49:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-lesz-a-visszakuldott-aruval/ Az online vásárlásoknál uniós előírás, hogy 14 napig kérdezés nélkül visszaküldheted az árut. (Ami annyiban felemás megoldás csak, hogy ha ugyanazt az árut, mondjuk egy becsomagolt elektronikai eszközt a fizikai boltban veszed meg, a kipróbálás lehetősége nélkül, pusztán a dobozát látva, azt már nem viheted vissza, hogy nem megfelelő.) Ez a rendelkezés a vásárlókat védi, de rengeteg visszaélést is szül. Sokan rendelnek öt ruhát úgy, hogy tudják előre, hogy csak az egyiket, a legjobbat akarják megtartani. Vagy eleve három méretben kérik ugyanazt a ruhát, az egyik csak jó lesz már felkiáltással. Futball vébé döntője után visszaküldött nagyképernyős tévék, karácsony után visszaküldött műfenyők, hóviharos időszak után visszaküldött aggregátorok mind azt jelzik, hogy sokan visszaélésszerűen használják a visszaküldés lehetőségét. (Az amerikai Amazon például megengedi, hogy az október elseje után vásárolt tárgyak karácsony után is visszaküldhetőek legyenek, hátha ajándékba vásárolták azokat.) Az Egyesült Államokban évről-évre nő a visszaküldött áruk mennyisége, lassan meghaladja az évi ezermilliárd dollárt az értékük, ennek harmada az év végi ünnepek környékén valósul meg. (2019-ben még "csak" 310 milliárd dollár volt a visszaküldött áruk értéke egy év alatt.) A kibontott műszaki cikkek, az eltávolított védőfóliás termékek már nem mehetnek vissza újbóli eladásra, jó esetben leértékelve dobják őket piacra. Azonban a kipróbálásuk, ellenőrzésük és mozgatásuk annyi energiát igényel, hogy az olcsóbb termékeket egyszerűbb kidobni, nem éri meg őket szállítani, ellenőrizni, újracsomagolni, újra raktározni és leértékelve eladni, főleg ha a postaköltséget megint az eladó állja. A legrosszabb sorsa a ruhaneműknek lesz, azok a legtöbb esetben a szeméttelepen végzik, különösen az olcsó, fast fashion darabok és a luxus darabok, amiket nem akarnak leértékelve eladni. Nem éri meg az energiabefektetést, hogy átvizsgálják az árukat, hogy hibásak-e, voltak-e használva és így tovább. A szép szakmai kifejezés a sorsukra a D.I.F, Destroy in Field. Az Egyesült Államokban az átlagos visszaküldési arány 20%, a ruhaneműeknél ez akár a duplája is lehet, de jellemzően minden harmadik ruhadarabból egyet visszaküldenek. Vannak, akik már "return crisis"-ről beszélnek, annyira megnőtt a visszaküldés aránya. (Érdekes módon a "hozd vissza, semmit nem kérdezünk" üzletpolitika még a hagyományos piacról származik, JC Penney's üzletek tulajdonosa találta ki. De míg a fizikai üzletekbe 2% körül volt a visszahozott áruk arány, a netes rendelések esetén már egy nagyságrenddel nagyobb ez az arány. Egyébként a fizikai üzletekbe is egyre több a visszavitt áru, mint néhány évtizede, ma már eléri a 6-8%-ot a visszavitel aránya.) Az Amazon legkisebb franciaországi raktárában még 2018-ban három hónap alatt 300 ezer terméket dobtak ki, mert olcsóbb volt, mint újra eladni őket. De hasonló leleplező videó készült az angliai Amazon raktárban is. Most már vehetsz raklapszámra visszaküldött termékeket 10-15%-os áron, de akár licitálhatsz is egy-egy adagra, mint mondjuk 72 darab testápolóra tizedáron. Ez már egy fokkal jobb, mint a megsemmisítés. Tele a youtube ilyen raklap-kicsomagolós videóval, ez a youtuber is vett egy raklapnyi vegyes terméket a cégtől. A végén kiderült, hogy a piaci ár 6%-áért vette meg a termékeket. A vételár is elárulja, hogy valószínűleg ingyen adták át a webshopok a cégnek a visszaküldött árut, annyit nyertek csak rajta, hogy nem kellett még a szemétszállításért és a lerakásért is külön fizetniük. Egy gondosan felépített raktárban hatalmas munka lenne a visszaküldött ruhaneműt átvizsgálni, típus, méret, szín szerint újra kategorizálni, ha címke hiányzik róla, újra címkézni és visszatenni a megfelelő helyre, ha hibátlan. Gyakran jobban járna a webshop, ha nem kérné vissza az árut, csak visszaküldené a pénzt, ha nem jó a termék. Azért nem csinálják csak, mert sokan visszaélnének vele. (Mi már jártunk úgy, hogy rosszul volt megadva a méret, vagy hiányzott a kétrészes ruha egyik fele és bár a pénzt visszaküldte a webáruház, az árut nem kérte vissza, mert így olcsóbb volt neki.) A fenti weboldalon például 320 dollárért vehetsz most egy raklap cipőt, férfit, nőit, gyereket vegyesen: A leírás szerint a raklapon cirka 364 pár cipő van, plusz-mínusz 5%, mindegyik szép futártasakba becsomagolva, ahogy a vásárlók visszaküldték vagy át sem vették azokat. Szintén most vár rád bő 300 kilogrammnyi Home Depot vegyes visszaküldött áru is, jelenleg 216 dolláron áll a licit, a leírásból nem derül ki, mi is lehet benne. Kb. száz darab át nem vett és elvesztett, bontatlan csomag is a tiéd lehet, 320 dolláért, igazi zsákbamacska, mi lehet a száz csomagban, mert bármi lehet. De a további példa kedvéért tiéd lehet 11 darab Iphone 12 pro max és iphone 14 vegyes csomag is 1.250 dollárért. (Ez utóbbi nem lehet olyan nagy vétel, mert nem érkezett rá egy ajánlat sem lejárat előtt hét perccel. Ahogy a 300 darab kisállatjáték sem érdekelt senkit 260 dollárért.) Egyre többen élnek abból, hogy ilyen cégektől rendelnek egy-egy raklapnyi árut és az ebay-en vagy Craigslisten kiárulják azokat a termékeket, amiket el tudnak adni. Az Egyesült Államokban már üzletláncok is alakultak a visszavett áruk újraeladására, amik a használtruha-boltok mintájára működnek. Minden szerdán van árufeltöltés és napról-napra egyre olcsóbbak a termékek, kedden a maradékot szinte már ingyen lehet elvinni. Minden, de tényleg minden oda van ömlesztve hatalmas tárolókba, öt dollárért éppúgy találhatsz egymás mellett egy bontatlan Sony felsőkategóriás fejhallgatót, mint egy értéktelen kacatot a sok ezer másik termék mellett. Igazi kincsesbányák ezek a boltok azoknak, akik élvezik az ilyenfajta vadászatot, mert tényleg bármire rá lehet bukkanni egy-egy konténer alján. Mindezek ellenére is csak az Egyesült Államokban több tízmillió tonna visszaküldött termék végezte tavaly a szeméttelepen. Az online kereskedő cégek már próbálnak harcolni a jelenség ellen, hiszen az ingyenesen kiküldött és visszaszállított termékek futárköltsége gyakran több, mint amennyiért újra el lehetne adni őket (már ha nem éppen a szeméttelepen végzik). Az Amazon külön megcímkézi azokat a termékeket, amit sokan visszaküldenek, hogy a vásárlók többször is gondolják meg, hogy vesznek-e belőle. (Az Amazon nem csak a saját termékeit értékesíti a honlapján, hanem külső kereskedők termékeit is.) Mások csökkentik a visszaküldési időt, nem engednek egy rendelésben X darab terméknél többet rendelni, postai visszaküldés helyett egy adott címen kell leadni a csomagot és egyre többen szüntetik meg az ingyenes visszaküldés lehetőségét. Hiába próbálnak meg harcolni a kereskedők a legfőképp általuk generált problémával szemben (az Egyesült Államokban nem az előírások, hanem a piaci verseny alakította ki az ingyenes kiszállítás és visszaküldés lehetőségét), nagyon messze még a várt cél, hogy leszoríthassák azt a pazarlást és környezetszennyezést, amit a visszaküldött áruk okoznak. Ha online rendelsz, érdemes végiggondolnod, hogy szükséged van-e további ruhákra, ha már be sem tudod csukni a szekrények ajtaját a meglévő darabok miatt vagy biztos szükséged van-e a megrendelt barkácsgépre. Ha igen, akkor is érdemes utánaolvasnod tesztekben és véleményekben, hogy olyan lesz-e a termék, mint vártad. Érdemes nem a telefon kicsi kijelzőjén rendelni két villamosmegálló között, hanem átgondolva egy monitor előtt, hogy ne a csomag kibontása után jöjj rá, hogy a ruha nem is kék, hanem lila, nem is kereknyakú, hanem V és egyébként is slim fit, amit nem szeretsz. Ja és már meg is bántad, mert igazából semmi szükséged egy újabb ruhára. Azzal teszed a legjobbat a világgal, ha nem veszel meg valamit, mert akkor azt nem kell legyártani és elszállítani. De ha valóban szükséged van rá, legalább rendelj körültekintően és átgondoltan, hogy minél kevesebb szemét keletkezzen a sok visszaküldött áru miatt. Ha alszol rá egy-két hetet a vásárlás előtt, az a legokosabb, amit csinálhatsz a felesleges impulzusvásárlások ellen. ================================================================================ #3060 Mikor esnek már le a kamatok? Dátum: 2024-02-20 19:25:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mikor-esnek-mar-le-a-kamatok/ Sok ügyfél vár arra, hogy a lakáshitelek kamatai újra 2-3% körül alakuljanak, akkor szeretnének majd ingatlant venni. Mások jól bevásároltak 10-20 éves forintos, eurós, dolláros állampapírokból, előre dörzsölve a tenyerüket, mekkorát fognak nyerni akkor, amikor visszazuhannak a kamatok a 2020 előtti szintekre. Sokan úgy járhatnak, mint azok, akik rohantak kőolajjal összefüggő értékpapírokat venni, amikor 100 dollár alá esett az olaj ára. Hirtelen úgy tűnt, nagyon meg lehet gazdagodni belőle, hiszen most nagyon olcsó az olaj. Aztán ha egy kicsit hátraléptél, rájöttél, hogy nem 100 dollár alatt volt olcsó az olaj, hanem felette volt irreálisan drága, sokkal drágább, mint bármikor az elmúlt 25 évben, s a jóval 100 dollár alatti ár a normális, a száz dollár feletti ár volt az abnormális. Erről itt írtam cikket 2015-ben. Most is ugyanez a helyzet a kamatokkal. Ha azt nézem, mennyi volt a dollár, az euró vagy akár a forint kamata három-négy éve, közel tíz éven át, akkor irreálisan soknak tűnik a mostani kamatkörnyezet. Azonban ha itt is hátrébb lépünk egy lépést és megnézzük, hogy mennyi volt a szokásos kamatláb akkor, amikor nem abnormálisan alacsony volt a 2008-as válság után, akkor azt fogjuk látni, hogy nincs mit látni, a kamatok jelenlegi szintje teljesen normális, de legalábbis nem kiugróan magas. A dollár alapkamata az elmúlt ötven évben: Amint látjuk, volt 2008 előtt alacsonyabb, de sokkal többször volt magasabb vagy a mostanihoz  hasonló a kamatláb. Az euró történelme rövidebb, hiszen 25 éve létezik csak, de ott is láthatjuk, hogy nem annyira kiugróan magas a mostani kamatláb, mint sokan gondolják. A rendszerváltás után a forint kamatlába többször volt hat százalék felett, mint alatt, a 2015 utáni kamatkörnyezet volt a rendkívüli kivétel és nem az volt a normális: Sokan, főleg a hitelekben ülők vagy a hiteleket felvenni szándékozók reménykednek abban, hogy újra visszatér az abnormális, a nulla százalék körüli kamatkörnyezet. Erre én olyan nagy összeggel nem fogadnék, főleg azért, mert az infláció még nagyon nincsen letörve. Az összes fejlett országban szinte kivétel nélkül munkaerőhiány van, öt százalék alatti munkanélküliségi arány azt jelenti, hogy az adott földrajzi helyen az adott munkakörbe jó eséllyel nem találnak megfelelően képzett embert. Ha a munkanélküliség aránya 2,5-3,5%, az komoly munkaerőhiányt jelent. Márpedig ha túl kevés van valamiből, kevesebb, mint amennyi kereslet van rá, annak felmegy az ára, vagyis várhatóan tovább fog nőni a munkavállalók fizetése, ami viszont biztos kiindulópontja annak, hogy a többletjövedelem miatt nőni fog az infláció, de minimum megáll a csökkenése. Akkor tudna érdemben csökkenni az infláció, ha egy nagyobb recesszió vagy válság jönne, nagyot nőne a munkanélküliség és az embereknek kevesebb lenne az elkölthető pénze. Amíg ez nem következik be, nagyon kérdéses, hogy elmúlt-e már az inflációs veszély vagy csak átmenetileg javult a helyzet. Nem véletlen, hogy a nagy jegybankok nagyon óvatosak és nagyon óvatosan nyilatkoznak az esetleges kamatcsökkentésről vagy éppen kijelentik, hogy egyelőre nem is gondolkodnak ilyenen. Szóval ne várd azt, hogy kettőt alszol, aztán újra 2,5%-ért fogsz lakáshitelt kapni. Most már vannak 6% alatti hitelek, ha kellően sok hitelt akarsz és jól keresel (részletekért nyaggasd a hitelügyintézős Gáborunkat), alig néhány éve még ünnepeltük, hogy már 5%-ért is van lakáshitel, mert 2012-ben még 13% volt az átlagos THM költség. Érdemes beletörődni, hogy 30 év távlatában forintban kifejezetten jónak számít a 6% körüli kamatláb, az csak az elmúlt néhány évhez képest tűnik soknak. Ha arra vársz, hogy majd akkor veszel lakást, amikor újra olcsó lesz a hitel, akkor vagy nem lesz újra olcsó a hitel, vagy ha az lesz, akkor a lakásárak fognak elindulni felfelé, mert minél olcsóbb a hitel, annál drágább a lakás és fordítva. S elárulok egy nagy titkot: ki is lehet ám váltani azt a hitelt. Ha felveszel most 6%-os kamatra hitelt és valami csoda folytán újra lesz 3%-os piaci hitel is, semmi nem akadályoz meg abban, hogy kiváltsd a meglévő hiteledet egy jobb kamatozásúra 1-2-5 év múlva. (Egyetlen komoly kockázat, hogy azért fog nagyot csökkenni a kamat, mert hatalmas válság lesz, sok munkanélkülivel és így az alacsony kamat ellenére sem lesz érdeklődő az ingatlanpiacon, vagyis esni fognak az árak. De hát ez bizonytalanabb, mint a kutya vacsorája, erre kár stratégiát építeni.) Röviden, bár lehet, hogy a közeljövőben látunk még alacsonyabb kamatokat, de ne lepődj meg, ha újra visszajönnek és velünk maradnak a 30-40 év távlatában átlagosnak mondható kamatlábak, amik nem vagy nem sokkal alacsonyabbak, mint a mostani kamatok. ================================================================================ #3061 Itt vannak az új közlekedési tarifák, megyebérletek, napijegyek Dátum: 2024-02-21 13:16:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-vannak-az-uj-kozlekedesi-tarifak-megyeberletek-napijegyek/ Elindult az Újtarifa oldal, rajta a márciustól elérhető megyei, országos havi bérletek és napijegyek. Lett néhány csavar a történetben, érdemes figyelmesen végigolvasni az oldalt. Az egyik ilyen csavar, hogy a napijegy nem érvényes a BKK járataira, szemben a havi bérlettel. A megyei napijegy és a megyei bérlet sem lesz érvényes a kiegészítő jeggyel igénybevehető járatokra, az országos igen, de meg kell venni a kiegészítő jegyet. A vármegye napijegy 999 forint, az országos napijegy 4.999 Ft (de még egyszer, Budapesten csak a Volán és MÁV járataira érvényes) A vármegyebérlet 9.450 forint, az országos bérlet ennek a duplája. A pótjegyek árát is egységesítik, függetlenül attól, hogy hová, mikor és milyen távra utazol. Már csak teljesáru és 90%-os bérletek lesznek, ez utóbbiak a diákoknak (akik egyébként 14 éves korig ingyen utaznak, ahogy a nyugdíjasok is, már akkor is, ha nem töltötték még be a 65. évüket). Jegyeknél lesz 50%-os, bárki veheti, aki 14 és 25 év között van, akár diák, akár nem. (Vén diákok akkor sem vehetnek majd féláru jegyet, ha 25 évesek már elmúltak.) Nagy nyertesek az agglomeráció lakói, hiszen ötszáz forint pluszért vehetnek olyan havibérletet, ami nem csak Budapesten, de egész Pest megyében is érvényes lesz. De a legnagyobb nyertesek a munkaadók, hiszen sok esetben eddig is ők fizették a bérletek árának oroszlánrészét. A reptéri busz, libegő, sikló, gyerekvasút továbbra sem vehető igénybe egyik jeggyel vagy bérlettel sem. Kutya és kerékpárjegy fix 500 forint lesz és váltható havi kerékpárbérlet is 9450 forintért. ================================================================================ #3062 Telekom, azonnal szántsátok be a Vandát Dátum: 2024-02-23 12:16:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-azonnal-szantsatok-be-a-vandat/ A balsors néha már belesodort a Telekom ügyfélszolgálatának Vandának csúfolt szivatógépének karmai közé, segíteni még soha nem tudott, de legalább minden alkalommal jól megszívatott, mire végre emberhez kerültem. Az első két-három perc mindig azzal telt, hogyan tudom lerázni ezt a semmire nem jó időhúzó-gépet. Eddig sem volt semmi Vanda ámokfutása, de a mai eset végképp teljesen kiborított. Két hete nem tudom befizetni a számlámat, mert bár kaptam róla e-mailt, belépve az alkalmazásba és weboldalon is, nincs ott semmi, csak az, hogy nincs fizetendő számlám. Gondoltam naivan, felhívom az ügyfélszolgálatot, hogy ilyenkor mi van. (Tegnap már elcsetelgettem az ügyfélszolgálattal, a remek tanács, hogy telepítsem újra a Telekom alkalmazást, nem jött be. Érdekes módon ott hamar megszabadultam Vanda "segítségétől" és hamar átvette egy élő ember a chatet.) Az a semmire nem alkalmas, végtelenül ostoba mesterséges unintelligencia vette fel, amit a Telekom Vandának nevezett, gondolom a vandál szóból, mert az ember néhány perc után már törni-zúzni akar, amikor ezzel az ostoba robottal kell "társalognia". (Egyébként találó a neve, ehhez az egyhez csak gratulálni tudok.) Közel tíz percig szívatott, a végén már üvöltöttem, hogy kapcsoljon egy ügyintézőt végre, de nem hatotta meg. (Néhány hónapja még sikerült kicselezni relatív könnyedén, de úgy tűnik, egyre agresszívabbra van állítva, egyre nehezebb megszabadulni tőle. Gondolom ezt hívják a Telekomnál fejlesztésnek.) Inkább kiküldte a hálózati beállításokat SMS-ben, biztos, ami biztos alapon. Tíz perc után jött rá, hogy ő erre teljesen alkalmatlan és végre hajlandó volt kapcsolni valakit, aki tudott kapcsolni valakit, aki érdemben tudott segíteni. Drága Telekom, értem én, hogy sokat remélsz spórolni ezzel a félig se kész, elmondhatatlanul ostoba robottal, de hidd el, többet veszítesz vele, mint nyersz. A régi "nyomja meg az ötös gombot, ha nem, akkor a hatos gombot" technika százszor használhatóbb, gyorsabb és századannyira idegesítő volt, mint ez a nyomorult, mindenre alkalmatlan új rendszer. Most mire sikerül egy ügyintézőhöz eljutni, az ember agyát már a végtelenségig fel#&@#& ezzel a nyomorult Vandával való hadakozás és szegény ügyintézőkön csattan az ostor. (Kedves ügyintézők, ez most a bocsánatkérésem is volt. Tíz perc durva ketrecharc Vandával kicsit ingerültté tett, tényleg elnézést. :) ) Ha megfogadtok ott a Telekomnál egy jótanácsot, még ma szántsátok be az egészet, sóval hintsétek be a helyét és ha majd sikerült legalább félkészre megcsinálni, akkor újra hozzátok vissza. De akkor is legyen egy kapcsolja az ügyintézőt gomb, mert kiborító, ami ügyfélszolgálat helyett most a Telekomnál van. (Ha pedig tudsz egy titkos receptet, hogyan lehet ezt az egyre agresszívebb és egyre ostobább Vandát kicselezni, hogy emberrel beszélhess, tedd meg a közzel, hogy megosztod a hozzászólásokban. Mi az a varázsszó, amivel ügyintézőhöz kapcsol? Mit kell neki hazudni, hogy megszabadulhass tőle?) S még egy kérdés: van valaki, akinek sikerült bármit elintéznie már a Vandával? (Úgy értem bármi olyat, amire nincs fenn a válasz egyébként is a Telekom weboldalán és nem hibabejelentés nem működő internetre.) Vagy legalább ismer olyat, aki hallott olyanról, akinek már segített ez a nyomorult unintelligencia? Update: Megvan a megoldás!!!! Ahogy valaki mondta, halandzsázni kell. Gondoltam, kipróbálom. Az tartott 1:15 percig, hogy egyáltalán kérdezzen Vanda, addig csak hallgattam a monológját. Utána mondtam neki, hogy Granbudit. Netbővítőt szeretnél rendelni, jól értem? Koroncanga. Csak igennel vagy nemmel felelj. Sukuroma. Majd minden kérdésére hasonlóan válaszoltam, nem zökkentem ki egy pillanatra sem a szerepből. Két és fél percig próbált rajtam fogást találni ez a vérszívó (beleértve az első majdnem másfél percet is, amíg csak ő beszélt), utána már inkább kapcsolta a kollégát. Heuréka!!!! Megszabadultunk Vanda terrorjától!!!! :) ================================================================================ #3063 Temetés: készülj fel előre Dátum: 2024-02-29 18:17:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/temetes-keszulj-fel-elore/ Apósom nemrég meghalt, ezért csapott arcul a tény, mennyi pénzt lehúznak az emberekről temetés címszó alatt. Az embereket igazán három eseménnyel lehet nagyon megkopasztani, amikor nem tudnak vagy nem akarnak a költségekkel foglalkozni: születés, házasság, temetés. Egy mennyasszonyi csokor is dupla annyiba kerül, mint egy ugyanolyan másik, ami nem esküvőre készült, de ez sehol nincs a temetési költségekhez képest. Kezdődik ott a dolog, hogy ha otthon hal meg valaki, kijön az ügyeletes orvos és kihívja azt a halottszállítót, aki a legtöbbet fizeti neki. (Nem tudok másra gondolni, mert fel sem merült a kérdés, hogy a sok elérhető szolgáltató közül kinek szóljon, megkérdezés nélkül hívta az egyiket.) Ha már a keze között van a halott, igyekszik a szolgáltató minél hamarabb előleget kicsikarni az özvegyből, mert akkor biztos az üzlet. Rossz kofa módjára mindent rá akarnak beszélni az özvegyre, akinek tegnap, tegnapelőtt halt meg a rokona. Elképesztő árak vannak, de lehet, hogy a pofátlan árak jobb kifejezés lenne. Halottszállítás a 3,5 kilométerre lévő hűtőházba, onnan a hamvasztóba, majd vissza 158 ezer forint. Ennyi pénzért Rómába oda-vissza el tudnám szállíttatni a halottat. Lehet, hogy kétszer is. Temetőn belüli szállítás 20 ezer forint az a 300 méter. De kétszer, mert egyszer az urna, egyszer a virágok és hát az a másfél literes urna sehogy nem fér fel a virágok mellé. Összesen 1200 méter 40 ezer forint. Hamvak áttöltése urnába 44 ezer forint. Miért, megszámolják kétszer, hogy hány szem hamuból áll, megvan-e mind? Vagy mi indokolja, hogy ezért a mozdulatért 44 ezer forintot számláznak? Urnakiadás 25 ezer forint. Ez pontosan mit jelent? Akkor ne adják ki. Ha meg ki kell adni (bármit is jelentsen), akkor miért kerül pluszba 25 ezer forintba? Urnaleeresztő madzag másfél méter, anyagköltség 300 forint, eladási ár 11 ezer. Fekete terítő, fél négyzetméter ugyanennyi. Urna visszahantolása (három lapát föld konkrétan) 30 ezer forint. Hamvak szétszórása, ha nem kérsz temetést, 60 ezer forint. Talán egy perc munka? Műanyag biszbasz az urnának 40 ezer forint. S hol van még a hamvasztás, a sírhely költsége, a ravatalozás, a gyászbeszéd, virágok meg az összes többi. Egy faék egyszerűségű, hamvasztásos temetés minden frinc-franc nélkül 800 ezer forint a fenti tételek miatt. (Ha már populista állam, nem lehetne a temetésnél is 5%-ra csökkenteni az áfát, mint a csirkehús esetén? Durván néz ki, hogy rengeteg pénz plusz 27% áfa az államnak. Persze mindig rosszul néz ki az a 27% áfa, de egy temetésnél duplán.) (Külön érdekes, hogy ezért a pénzért tíz évig biztosítják az urna helyét, ha nem fizetsz megint, mennek a hamvak a kukába.) Ha akarsz szörnyülködni, hogy milyen nevetséges tételek vannak, milyen borzasztó áron, keress rá Google-lel, hanyatt fogsz esni, mikért kérnek pénzt és mennyit. Mondtam anyósomnak, hogy előre járja körbe a dolgokat, mert akkor, amikor megtörténik, nem lesz rá ereje. Nem akart vele foglalkozni. Egyébként még ennél is van drágább szolgáltató Budaörsön, szóval járhattunk volna rosszabbul is. De megúszhattuk volna jóval olcsóbban is, ha előre felkészülünk, akár úgy is, hogy nem Budaörsön lesz a temetés. Egyik ismerős Budapesten kiment a temetőbe, kiderült, hogy ott mindent sokkal olcsóbban megcsinálnak, mint ezek a szolgáltatók. Sajnos Budaörsön nincs erre lehetőség, de a nagy budapesti temetőkben érdemes árat kérni onnan is. Ha van a településen önkormányzati cég is, attól is érdemes árat kérni. Az se lep meg senkit, hogy a hamvasztás feleannyiba kerül, ha te rendeled meg a krematóriumtól közvetlenül és nem a vállalkozón keresztül, ő csak annyit csinál a dupla árért, hogy aranyáron még hozzáadja a szállítási költséget is. Válalj át bátran sok munkát a szegény vállalkozótól, százezreket spórolsz rajta, ha te rendeled meg a hamvasztást, nem ő, te hozod a fekete leeresztő madzagot meg a terítőt, te adod a lepedőt és sok egyéb. Kíméld meg ezektől a szegény vállalkozót, csak annyit dolgozzon, amit nagyon muszáj. Lehetőleg előre tájékozódj, az sem baj, ha a papa vagy a mama még utána él sok évet, de legalább képben vagy, hogy kiket kerülj el és hol spórolj. Mert amikor már oda kerül a sor, nem lesz sok választásod és jó eséllyel kedved sem piacot kutatni. Mondtam is az asszonynak, hogy nekem nehogy szervezzenek ilyen temetést, mert még halálom után is rosszul fogom érezni magam, hogy így lehúztak. Aki tisztelni akar, tiszteljen, amíg élek, aki szeretni akar, szeressen, amíg élek, aki le akar köpni, tegye meg, amíg élek (ha meri... :) ), de nekem ne költsenek a temetésre a legszükségesebbeken kívül semmit. Ne halálom után méltassanak, milyen nagyszerű ember voltam, ha tényleg az voltam, elmondhatják most is, ha meg nem, halálom után is kár ilyet hazudni. Te mennyiből úsztad meg a temetést, hogyan sikerült spórolni, mit csinálnál másképp, mi volt felesleges és mit bántál meg, hogy nem kértél? Ha van olyan tapasztalatod, trükköd, ami másoknak segíthet, ha másnapra ellopták a 30 ezer forintos koszorút vagy bármi történt, ami tanulságos, vagy hasznos, oszd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #3064 Itt a március, a lakásbiztosítási kampány hónapja Dátum: 2024-03-01 18:56:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-marcius-a-lakasbiztositasi-kampany-honapja/ A kormány kitalálta, hogy milyen jó lesz, ha márciusban mindenki felmondhatja a lakásbiztosítását és máshol újrakötheti azt. (Erre egyébként minden évben van lehetőséged, a fordulónap előtt harminc nappal, így most csak annyi történt, hogy márciusban is válthatsz biztosítót. A fogyasztóbarát lakásbiztosítást pedig negyedévente is fel lehet mondani, igaz, nem nagyon van ebből olyan termék a piacon, amit érdemes megkötni.) Úgyhogy az előtted álló hónapban, ha akarsz, tudsz váltani lakásbiztosítást. Nem igazán derült ki, mi is a pontos célja ennek a rendelkezésnek. Ha olcsóbb lakásbiztosításokban reménykedik a kormány, abban valószínűleg csalódni fog. Beszéltem belsős emberekkel, azt mondták, se náluk nincs kedvezmény, de a konkurenciánál sem, maximum kamu kedvezmények, felemelték az árát, hogy csökkenthessék. (Persze aztán lehet, hogy a hónap közben mégis kijönnek valami akcióval a biztosítók, ha túl sok ügyfelet veszítenek.) Mindegy, ha van egy ilyen lehetőség, érdemes megfontolni, hogy élj vele. Amire vigyázz, ha bevállaltál hűségidőt kedvezményes díjért cserébe, akkor az összes kedvezményt ki kell majd fizetned, ha otthagyod a mostani biztosítódat, s akkor lehet, hogy már nem is érte meg váltani. Nézd meg a szerződésed, hogy volt-e ilyen kedvezmény rajta. Ha lakáshitelhez kötötted a lakásbiztosítást, attól még felmondhatod, de fontos, hogy az új biztosításon is rajta legyen a bank, mint kedvezményezett vagy zálogjogosult. A kalkulációt kezdheted az összehasonlító oldalakon, kiindulási alapnak jó lesz. Sajnos a végeredmény legtöbbször tényleg csak kiindulási alapnak jó. Ebben a cikkben már ezt a kérdést körbejártam, casconál is sokkal jobban megéri a biztosítók saját oldalán kalkulálni, mint a gyüjtőoldalakon. Van talán tíz vagy még kevesebb értelmes méretű biztosító Magyarországon, érdemes egyenként kalkulálni, hogy hol jársz a legjobban. Olyan kedvezményeket kapsz, amit a biztosítás-összehasonlitó oldalakon nem és hát nem nagy titok, a jutalékon is spórolhat a biztosító, ha közvetlenül ott kötsz szerződést, ezért olcsóbb is lesz sokszor a közvetlenül kötött szerződés. Másik, ami mellette szól, hogy a biztosítók saját oldalán sokkal jobban tudod magadra szabni az ajánlatot. Olvasd el a cikket, mennyivel jobb cascot tudsz kötni közvetlenül, mint gyüjtőoldalakon keresztül. A lakásbiztosításnál ugyanezt fogod tapasztalni. Nagyon fontos! Az olcsóbb éves díj lehet, hogy drágább, mint amit most fizetsz! Ne az árát nézd a biztosításnak, hanem hogy mit kapsz érte. Kihagyom a szerződésedből a csőtörés elleni biztosítást (a károk harmadáért ez felel), mindjárt sokkal olcsóbb lesz az új biztosításod. Egész addig örülsz neki, amíg nálad is nem lesz csőtörés miatti kár. Esetleg az új biztosításban már van önrész, minden kár első ötvenezer forintját neked kell állnod. Így persze, hogy olcsóbb lesz a biztosítás, a legtöbb kár kisösszegű szokott lenni. (Persze ha csak a nagy károkra akarsz biztosítást kötni, akkor élhetsz ilyen lehetőséggel, csak legyél vele tisztában, miért is olcsóbb az önrészes biztosítás.) Kerüld el az alulbiztosítottságot. Vajon tényleg 50 millió forintból újra lehetne építeni a 140 nm-es házadat? Kötve hiszem. Ebben a cikkben írtam már erről bővebben, miért figyelj erre oda. Ne olcsó, de használhatatlan legyen a lakásbiztosítás, hanem adjon valódi védelmet. A biztosítók sugallnak egy összeget, hogy mennyire biztosítsd a lakásod, házad és mennyire a benne lévő ingóságot. Ezek általában mindig túl alacsony összegek, érdemes kézzel megemelni őket. Ha spórolni akarsz, spórolj a számodra felesleges extrákon. Néhány biztosítónál olyan marhaságokra szól a biztosítás, mint sírhelyrongálás meg iskolai lopás és ezekhez hasonló dolgok. Ezeket nyugodtan kihagyhatod. Csőtörés, beázás, felelősségbiztosítás viszont mindenképp legyen a szerződésedben. Ahol csomagok vannak, ott általában a legolcsóbb csomagból lényeges dolgok hiányoznak, a legdrágább csomag viszont legtöbbször felesleges dolgokkal van tele. Olvasd el, hogy mik vannak benne és milyen biztosítási összegekkel. Értelmezd azt, amit olvasol. Ha van biztosítós embered, kérhetsz tőle is segítséget. (De olyat ne csinálj, hogy túráztatod másfél órát, aztán online megkötöd, mert úgy olcsóbb 10%-kal.) Azonban nagy erőfeszítést ne várj el tőle, egy átlagos lakásbiztosítás éves díja 50-55 ezer forint a törvényileg maximális jutaléka 20%, de inkább kevesebb, így adózás után marad rajta 5-7 ezer forint és egy csomó papírmunka megkötni. A lakásbiztosítást kopogtató terméknek hívják, arra jó, hogy ajtón belül kerüljön a biztosítási ügynök és utána eladhasson olyan terméket is, amin már igazán keres valamit. Szóval ne sértődj meg, ha nem vágja magát autóba a biztosítós embered, hogy két órán át átbeszélje veled a lakásbiztosításodat. A Kiszámoló Akadémia második részének második felében sokat beszéltem a lakásbiztosításról, ha még nem tetted, hallgasd meg, mikre figyelj oda, nem akarom mindazt újra leírni. Ha már lehetőség van rá, érdemes egy kis energiát fektetned arra, hogy átnézd a biztosításodat. Főleg, ha az elmúlt években nem is törödtél vele. Szánj rá egy fél órát, hogy kalkulálj egy jobbat (ha találsz ilyet) vagy felhozd az értékét a lakásod valódi értékére (biztos, hogy csak négymilliónyi ingóság van a lakásodban, amikor csak az új konyhabútor és a tévéd került ennyibe?). Ami fontos a számodra, kerüljön bele (ebtartói felelősség, napelem biztosítása), ami felesleges, kerüljön ki belőle (nevetséges összegű balesetbiztosítás, kerti bútor biztosítás). Amint azt tudjátok, az egyesületünk kapott 20% kedvezményt az Uniqától lakásbiztosításra is (ott van az életbiztosításunk is ugye) és további 35%-ot kaphatsz egyéb dolgokra, mint online kapcsolattartás és egyebek. Nem mondom, hogy mindenkinek ez lesz a legolcsóbb lakásbiztosítás, de a visszajelzések szerint a legtöbb embernek igen. Ha már kalkulálsz, kalkulálj ezzel is. Bővebben ebben a cikkben írtam a lehetőségről, ott találod benne a linket is. Bárki megkötheti, nem feltétel az egyesületi tagság. Az életbiztosítánunkról bővebben itt olvashatsz. ================================================================================ #3065 Kiszámoló életbiztosítás március Dátum: 2024-03-05 09:55:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-marcius-3/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #3066 CSOK Plusz: első közös ingatlan Dátum: 2024-03-07 18:23:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-plusz-elso-kozos-ingatlan/ Az új CSOK rendeletben van egy érthetetlen kitétel: az első közös ingatlan vásárlása esetén csak maximum 80 milliós ingatlan vehető, ha nem az első közös ingatlan, akkor lehet akár 150 millió forint is a vételár. Tehát ha már van közös ingatlana a családnak, akkor sokkal jobban támogatjuk őket, mint ha még nincs. Akkor is, ha el sem adják a régi ingatlant, az adófizetők pénzéből támogatjuk az ingatlanbefektetést. Az alapján sincs különbség téve, hogy Budapesten, megyeszékhelyen, vagy a világ végén akarnak ingatlant venni az igénylők. Nehéz érteni, mi járt a jogszabályíró fejében, amikor ezt így megalkotta. Valószínűleg semmi, maximum az, hogy már munkaidő vége van, jól lesz az így. Ha fél óránál többet foglalkoztak volna vele, lehetett volna diferenciálni település szerint, elő lehetett volna írni, hogy csak akkor jár a támogatott hitel, ha a régi ingatlan eladási árát beforgatják az új ingatlanba, hogy ne megint azokat támogassuk, akiknek semmi szüksége a támogatásra és így tovább. Nagyon fontos a közös ingatlan kifejezés. Ha a házastárs egyikének van saját ingatlana, s abban éltek 15 évet, az nem jó, mert az nem közös ingatlan. Ekkor a 80 milliós határ fog érvénybe lépni. Vagyis hiába adják el a 200 milliós ingatlant, maximum 80 milliósat vehetnek helyette, ha az csak az egyikük nevén volt. Ha mindkettőjük nevén volt egy-egy 200 milliós ingatlan, akkor is ez a helyzet, ha egyik se volt közös tulajdonban. Ha egyiköjüknek sincs ingatlan a nevén, akkor is első ingatlan lesz a megveendő lakás. (Ha azt nyilatkozod, hogy volt közös ingatlan, csatolni kell a tulajdonlapot, mert a szabály szerint az új nem lehet olcsóbb, mint a régi volt.) Nem csak a kedvezményes, maximum 3%-os hitel a kérdés, hanem az illeték elengedése (a vételár 4%-a) és a második gyerektől a 10 milliós tőketartozás(ok) elengedése és az áfa visszatérítés lehetősége is. Ezek így együtt már komoly pénzt is jelenthetnek, amitől mindenki elesik, ha Budapesten vagy környékén egy nem is annyira kirívóan drága ingatlant akar venni, ami többe kerül, mint 80 millió forint. Amilyen érthetetlen és buta a törvény, olyan könnyű kijátszani is, ugyanis nem mond semmit arról, mitől lesz egy ingatlan közös. Nincs százalékos megkötés, nincs időbeli megkötés, semmi. Ha nincs a pár nevén ingatlan, a mama házában mindketten vesznek 1-1%-ot (a gyerek kaphatja ajándékba is), aztán már a jövő héten lehet kérni a 150 milliós ingatlanra a CSOK Pluszt, mert van egy közös ingatlanuk, mindketten 1-1%-kal benne vannak a mama ingatlanában. Ha az ingatlan a házastárs egyik felének a nevén van, ajándékozzon 1%-ot a másik félnek és már megint minden rendben van. Persze ezért fizetni kell ügyvédnek és van vele más kiadás is, de bőven megéri, már csak az illeték elengedésén bőven behozza a költségeket. Amint látszik, a törvény csak annyit ír elő, hogy legyen egy olyan ingatlan, amiben mindketten tulajdonosok. Se a százalék, se az időtáv nem számít.     Jelenleg ez működik, nem tudom még meddig. Ha aktuális lesz a vásárlás, faggasd hitelügyintézős Gáborunkat, él-e még a kiskapu. ================================================================================ #3067 Így állunk most Dátum: 2024-03-10 13:03:08 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-allunk-most/ Elkezdtem írni a heti gazdasági összefoglalót, amit mindig a magyar hírekkel kezdek, csak aztán olyan hosszú lett a gazdasági fejtegetés, hogy inkább külön cikk lett belőle. Ha lesz kedvem és időm, pótolom a heti összefoglalót a jövő hét elején. A forint elég rossz bőrben van mostanában, megint realitássá vált a 400 forint feletti euróárfolyam. Ennek csak az egyik oka a kormány és a jegybank egymás elleni harca, a másik ennél prózaibb. Az infláció egyelőre 4% alatt van, ami lehetővé teszi a jegybanknak, hogy csökkentse a túl magas alapkamatot, amit meg is tett, mostanában többször. Azonban így a forint elveszíti a vonzerejét a külföldi befektetők szemében, hiszen jelentősen csökken az a kamatelőny, amiért megéri forintot vásárolni. Ha kevesebben akarják venni vagy tartani a forintot (csökken a kereslet), akkor gyengébb lesz a forint a többi devizához képest. Ha marad az alacsonyabb infláció, a jegybank tovább csökkentheti az alapkamatot, ami újabb további forintgyengülést is eredményezhet. A költségvetés rossz állapota sem segít a forintnak, ha csökken a kamatelőny, a befektetők jobban megnézik a fundamentumokat és abban bizony nem állunk túl fényesen. Idén februárban minden eddiginél magasabb februári költségvetési hiányt mérték, újabb rekord született. (Csak sajnos megint egy negatív rekord.) Immár ötödik éve gyalázatos állapotban van a költségvetés, kimagyarázhatatlanul nagy hiány keletkezik minden évben s a kormány nem nagyon tesz semmit ellene. (Ezt hívják fiskális mámornak.) A kormány egyszerre szeretné letörni a leginkább miatta elszállt inflációt, szeretné élénkíteni a recesszióba fordult gazdaságot és csökkenteni a vállalhatatlanul magas költségvetési hiányt. A gond az, hogy ezek egymásnak ellentmondó, egymást kizáró célok. Csökkenthetem a költségvetési hiányt, nem nehéz az, adót kell emelni és kiadásokat csökkenteni, ennyi az egész. Ezt bármikor meg lehetett volna és most is meg lehet tenni. A politikai veszteségen túl (költségvetési megszorítással soha senki nem nyert még választást, sőt) a gond az, hogy ha az adóemelésekkel és a kiadások csökkentésével pénzt vonok ki a gazdaságból, akkor kevesebb pénze marad az embereknek, amit elkölthetnek és a cégek is kevesebb pénzből tudnak beruházásokat végrehajtani, ezért ez még jobban befékezi a gazdaság növekedési képességeit. Viszont pont a csökkenő pénzmennyiség miatt csökkenni fog az infláció is. Ha viszont élénkíteni akarom a gazdaságot, amit adócsökkentésekkel, támogatott hitelekkel és egyéb költséges, sok pénzbe kerülő technikákkal tud csak megtenni az állam, akkor még jobban el fog szállni a költségvetési hiány és mivel több pénz lesz a rendszerben, nőni fog az infláció is. Jelenleg a kormány olyan helyzetbe hozta magát, hogy csak az a kérdés, melyik ujját harapja, a sok rossz közül melyik fáj a legkevésbé. Ha tippelni kell, a választások megnyerése fontosabb, mint az ország gazdasági állapota, ezért megszorításokra csak mérsékelten lehet majd számítani, annak ellenére, hogy nagy szükség lenne rá már évek óta. (Most még hisznek abban, hogy majd jól kinöjjük a problémát, nagyon támogatjuk a gazdaságot, nagyot fog nőni a termelés, de az infláció nem fog elszállni és a költségvetési hiány sem lesz tovább olyan gyalázatos mint eddig. Eddig is látványosan nem működött a "magasnyomású gazdaságnak" elnevezett technika, de hát a remény hal meg utoljára. A gond vele az, hogy egy futót sem lehet tartósan a normál teljesítménye felett hajszolni, a doppingolás eredményezhet pillanatnyilag növekedést, de ha tartós marad a mesterséges teljesítménynövelés, középtávon garantált a kudarc. Mesterségesen generált túlfűtöttség helyett strukturális változások kellenének, de hát az nagyobb falat, mindjárt az oktatásnál kezdődik a változás, munkahelyekből is összeszerelés helyett inkább a nagyobb értéket képviselő munkaköröket kellene bevonzani az országba. De az ilyen változásoknak leghamarabb 8-10 év múlva lenne látványos eredménye, ennyit egy politikus nem tud vagy nem akar várni.) Az elemzők 4,5% körüli inflációval számolnak idénre, 2-2,5% százalékos gazdasági növekedéssel és továbbra is 5% körüli költségvetési hiánnyal. Ezek sokkal reálisabb számok, mint a kormány vágyai. (2023-at az országot a mezőgazdaság mentette meg a 3%-os gazdasági visszaeséstől, az is csak azért, mert a 2022-es aszályos év miatt könnyű volt nőnie 2023-ban. Erre idén már nem számolhatunk, hiszen mezőgazdaság szempontjából jó év volt a tavalyi.) Az elmúlt évek költségvetési hiányai  pénzforgalmi és uniós mérés szerint, a hvg által készített ábrán: Ideális az lenne, ha egyáltalán nem lenne költségvetési hiány, az állam annyit költene, amennyit keres. (2019-ben a 27 uniós tagországból 17 pluszos költségvetést produkált, nekünk ez még soha nem ment, leginkább, mert soha nem is akartuk.) Az Unió maximum 3%-os költségvetési hiányt enged, ezt az előírást most a covid miatt felfüggesztették (a legtöbb európai ország élt is a lehetőséggel és elengette a költségvetés hiányát), de a szabályozás újra életbe lépett. Már 3% is rengeteg, hiszen ez a GDP 3%-a, a költségvetés pedig lényegesen kisebb, mint a GDP. Ennek fényében érdemes megnézni az elmúlt évek "teljesítményét". Még a joggal szidott Gyurcsány kormány se hozott össze ennyi gyalázatos évet egymás után, sőt a 2008-2009-es világválságban sem szállt így el a költségvetés. A kormány dolgát nehezíti, hogy a boldog békeévekben szinte ingyen finanszírozta a hiányt, most pedig már a GDP 4%-ánál is többet kell költenie az államadósság kamataira, s hiába csökken az állampapírok kamatai, ha a folyamatosan lejáró régi, "békebeli kamatozású" állampapírokat már az új, jóval magasabb kamatok mellett kell újraeladni. Szintén probléma, hogy már nincs nyugdíjpénztár, amit le lehetne nyúlni (csak a nyugdíjpénztár beszántása miatt évente a GDP 1,4%-a nem megy a pénztárakba, hanem marad a kormány zsebében, ehhez képest már elenyésző az egyösszegben egyszer elvett pénz), a szektoradókat már nem lehet emelni, mert már minden szektor agyon van adóztatva, a biztosítók például csak a különadókban már a többszörösét fizetik, mint amit összesen keresnek egy évben. Ezért amik eddig megmentették a kormányt, most már nem jöhetnek szóba. Ha viszont nem lép a kormány, garantált a túlzottdeficit eljárás az Unió részéről, amit szintén nem kellene megvárni. Nem könnyű a helyzet, sőt elég kilátástalan a kormány részéről, adót kellene emelni, kiadást csökkenteni, közben meg is kellene nyerni a választásokat a következő években, a recesszióba fordult gazdasággal is kellene valamit csinálni. Az eddigi gazdasági növekedésnek az elfogyó munkaerő is útját állja, hiába csábítanánk be további gyárakat ezermilliárdos állami támogatásokkal (az adófizetők zsebéből ugye), nem tudnánk munkásokat adni ezekbe a gyárakba. Úgy kellene fenntartani az eddigi növekedést, hogy a legfontosabbat, az új munkaerőt már nem tudjuk biztosítani. S egyvalamiről még nem beszéltünk: a világgazdaságról. Ha nem lenne elég az ország saját problémái, Magyarország annyira nyitott és kitett a világgazdaságnak, hogy a legkisebb uniós vagy világrecesszió is súlyosan érintené az országot. Reméljük, a következő néhány évben nem kell még egy világrecesszióval vagy gazdasági válsággal is szembenézni, mert akkor tényleg letolt gatyával érne minket a gazdasági apály. Ez van most, a kiút nem látszik könnyűnek, de reméljük, hogy szerencsénk lesz és kikerülünk ebből a gödörből. ================================================================================ #3068 Euronet ATM újabb trükkje Dátum: 2024-03-11 12:41:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/euronet-atm-ujabb-trukkje/ Többször volt már szó a blogon arról, hogyan is fogalmazzak, a legjobban akkor jársz, ha nagyívben elkerülöd az euronetes ATM-eket. Nagyon finoman mondva is rengeteg pénzed bánja, ha bármelyiket is igénybe veszed. Eddig az volt a módi, hogy a helyi kártyákkal az Euronet finoman bánt, hogy ne akassza össze a bajszát a helyi állami szervekkel, inkább csak a turisták látták kárát, ha használták az ATM-eket. Most már ez sincs így, egy zseniális trükkel összevonták a számlalekérdezés és készpénzfelvétel lehetőségét, így a számlalekérdezésért nyugodtan lehet pénzt felszámolni. Zoli küldte át az alábbi videót okulásul. Némileg más téma: Spanyolországban akartam pénzt felvenni a Wise kártyával, 200 euróért havonta ingyenes ugye. A helyi nagybank, a Santander automatájából vettem ki pénzt, feszülten figyelve, hogy bármilyen költséget kiír-e. (Mert hiába nem számol fel költséget a Wise, ha az ATM üzemeltetője viszont igen.) Semmilyen költségről nem volt szó, se előre, se utólag, úgyhogy kértem valami 150 eurót. Minden rendben is volt, nem is írt ki semmit az ATM, kiadta a 150 eurót. Már csak megszokásból néztem meg a kapott papírfecnit, onnan derült ki egyedül, hogy hét euróval többet vont le az ATM, mint a kiadott összeg. Megérne egy fogyasztóvédelmi pert, hogy ez így rendben van-e (biztos nincs), de ami a lényeg, te is légy résen, mert nem feltétlen játszanak tisztességesen az ATM üzemeltetői. S egy régebbi videó az Euronetről, csak hogy biztos tudd, mennyi pénzed bánja, ha használni mered: ================================================================================ #3069 Ingyen jogosítvány szeptembertől Dátum: 2024-03-14 10:44:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-jogositvany-szeptembertol/ Már tavaly nyár óta lebegtetik a témát, hogy a középiskolások ingyen* juthatnak majd jogosítványhoz, panaszkodott is egy gépjármű oktató ismerősöm, hogy szinte egyáltalán nincs munka azóta, mindenki vár az ingyen jogosítványra. Most jelentették be, hogy szeptember elsejétől indul a lehetőség.  *ingyen: nem létezik olyan, hogy ingyen, csak a mesékben és a politikai lózungokban. A helyes kifejezés, hogy ezt is majd az adófizetők fogják állni. A költségvetés annnnyira jó állapotban van, hogy kellett ez az újabb pénzszórás, mint törött szárnyú bagolynak az erdőtűz. De a politikusok szerencséjére az áltagember annyira buta, hogy tényleg azt fogja gondolni, hogy most ingyen van a jogosítvány, az ehhez szükséges pénz a pénzfán termett, magától, a jóságos kormány csak leszüretelte azt és nem elrakta a raktárba, hanem szétszórta a nép között. Nem tűnik fel neki, hogy minél több dolgot kap "ingyen", annál nagyobbak az adók és annál drágább az élet az országban. Évtizedek óta azt kívánom, bárcsak egyszer az emberek felfognák, akár csak egy rövid időre, hogy a kormány csak azt a pénzt tudja szétszórni "ajándékba", amit előtte a másik kezével adó formájában elvont az emberektől, mert a kormánynak nincs saját pénze, csak beszedni tud pénzt az emberek zsebéből és azt újraosztani. Hacsak egy napra felfognák ezt az emberek, forradalom lenne az országban. De nem lesz, mert ilyen sokat egy átlagember nem szokott gondolkodni két tiktok videó között. Update: újabb bejelentés érkezett, hogy hát izé, egyelőre csak az elmélet lesz ingyenes, a gyakorlati oktatás csak pilot jelleggel lesz ingyenes. Értsd: megint leszóltak a minisztériumból, hogy idén sem lesz rá pénz, különben is, csak 2026-ban lesz a választás. Izgatottan várjuk, holnap mit fognak bejelenteni a témában. :) Bárcsak egyszer előre átgondolnának valamit, mielőtt bejelentik, aztán visszavonják vagy menetközben ötször átírják. ================================================================================ #3070 De hol a pénz? Dátum: 2024-03-15 10:58:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/de-hol-a-penz/ Viszonylag gyakran találkozok tanácsadásokon a kisvállalkozók tipikus esetével. Ő az, akinek nagyforgalmú cége van, döl a pénz, szép profittal termel, de valahogy mindig a csőd szélén áll a cég. S nem értik, mi a baj. Mondják is, hogy mennyivel drágábban adják a terméket, mint veszik, milyen nagy a cashflow, szezonban milyen jól megy a cég és így tovább. S ilyenkor mindig csak azt kérdezem, hogy mindez remek, de hol van a pénz? Lényegtelen az évi 500 milliós forgalom, a 30%-os profitráta, a havi 60 milliós cashflow. Azt, hogy nyereséges-e a céged valójában, egyetlen dolog dönti el: mennyi pénzt viszel belőle haza az év végén? Ha nincs kivehető pénz a cégben, sőt, neked kell a személyes vagyonodból időről-időre pénzt beletenni a cégbe, az a legbiztosabb jele annak, hogy a cég súlyosan veszteséges. Akkor is, ha már 15 éve csinálod. Akkor is, ha te vagy a legnagyobb a piacon. Akkor is, ha már 35 emberrel dolgozol. Több oka lehet a problémának. A leggyakoribb, hogy nem tudod kiszámolni, hogy mennyi is a valódi költséged. Az anyagköltséggel jó esetben tisztában vagy, az embereid fizetésével is, de például a gépek amortizációját elfelejted figyelembe venni. Ha egy negyvenmilliós géppel dolgozol, ami tíz év alatt kuka lesz az amortizáció miatt, akkor kicsit pongyolán számolva közel 350 ezer forint kiadásod van havonta csak a gép amortizációja miatt. Ehhez jön még az üzemeltetési költség, a szervizköltség és minden más is. A cég két teherautója öt év alatt a felét sem éri, ötévente 20-25 milliót buksz csak a két furgon amortizációján, ami éves szinten ugye ötmillió forint körüli összeg egy ilyen kis tételen. S szintén itt is van üzemeltetési költség, adók, biztosítások, szervizdíjak, nyári gumi, téli gumi és ezer másik kiadás, amit nem biztos, hogy figyelembe vettél. Ha a te iparágadban mindig fejleszteni kell, haladni a korral és veszed az új gépeket csillió forintokért és fillérekért kell eladnod a néhány éves használt gépeket, akkor valószínűleg ott lesz az a pénz, amit nem találsz a kasszában az év végén, pedig azt gondoltad, hogy milyen nyereséges is a céged. Ha szezonális a munkád, mondjuk idegenforgalomhoz csatlakozik, hiába keresed magad degeszre a nyáron, ha a rengeteg állandó költség az év során el is viszi a nyári hasznot. Mndegy, mi a pontos ok, de egy dolog biztos: valahol elfolyik a pénz, amit nem veszel figyelembe. Mert még egyszer: ha nincs pénz a kasszában, akkor nincs profit sem, s amit te annak gondolsz, az csak számolási hiba. Írtam már erről több remek cikket, olvasd el őket a témában: A kisvállalkozások pénzügyeiről újra A kisvállalkozások pénzügyi alapjai Jövedelmező a vállalkozásod? Az is nagyon fontos, hogy el kell jönnie az időnek, amikor le kell vonnod a konzekvenciát és fel kell tudnod áldozni a te kis dédelgetett Izsákodat. A bibilia Ábrahámnak Isten igért egy saját fiút, ő volt Izsák, akit Ábrahám a végén már mindennél jobban szeretett, ezért Isten arra kérte, hogy áldozza fel az imádott, agyondédelgett fiát Isten kedvéért. (Az utolsó pillanatban mégsem kellett megölnie Izsákot, de kijózanodott és rájött, hogy a bálványozott fiánál vannak fontosabb dolgok is az életben.) Nagyon sok embernek ilyen a vállalkozása. Mindennél jobban szereti, napi 12-14 órát a dédelgetésével tölt, s hallani sem akar arról, hogy felrakja az oltárra, mint Izsákot. Más a szerencsejátékosok hibájába esik: 8-10-15 éve küzdök, most adjam fel, amikor már érzem, hogy a siker küszöbén állok? Akkor hiába volt az elmúlt tíz év minden szenvedése. Pontosan ez hajtja a szerencsejátékosokat is. Attól rettegnek, hogy a következő pörgetésen, dobáson, sorsoláson fogják kihozni az ő nyerő számait és ha most feladja, hiába folyt el minden pénze az elmúlt tíz évben. A siker küszöbén egyszerűen nem adhatja fel, ezért inkább megy tovább. Legyél józan. Ha már eltelt 8-10-15-20 év és nem vitted semmire a vállalkozással (még egyszer: ennek a fokmérője a pénz, amit megtermelt és nem az alkalmazottak létszáma, a cég hírneve vagy a bevétele), akkor vond le a következtetést: ez a cég ebben a formában életképtelen. Ha nem tudod rövid távon drasztikusan megreformálni úgy, hogy valódi, szemmel látható profitot termeljen, akkor tedd fel az oltárra és merd feláldozni. S még valami: semmi anyagi dolog nem ér meg annyit, hogy napi 12-14 órát dolgozz érte, hogy rámenjen a családod, az egészséged és az egész életed. Mert a pénznél mindezek sokkal fontosabbak. Ha kudarcos a cég, akkor azért felesleges ennyi energiát beletolni. Ha pedig jól megy, akkor azért. Nagyon sok ember egyszerűen kapzsi és semmi nem elég neki. Ha tudok csinálni havi 2-3-4 milliót, akkor dolgozok kétszer-háromszor annyit, hogy még többet tudjak keresni. De miért? Mire mész a szép nagy házaddal és a puccos autóddal, ha elhagyott a családod és ráment az egészséged? Olvasd el a király történetét, akinek minden arannyá vált a kezei között: Midász király érintése Az is fontos, hogy mennyi nyereséget hoz a cég. Ha 15 embernek adsz munkát, két telephelyet tartasz fenn és annyit keresel, mint amikor egyéni vállalkozó voltál és egymagad dolgoztál, akkor is érdemes szembenézni a valósággal, hogy ilyen profitért ezt a céget kár életben hagyni. Ennyi pénzt tizedennyi munkával és kockázattal egymagad is meg tudnád keresni. Röviden: ha te sem találod a vállalkozásodban a kivehető hasznot, pedig úgy érzed, hogy jól megy, akkor valószínűleg számolási hiba áldozata vagy. Találd meg, hogy hol folyik el a pénz és változtass, ha lehetséges. Ha nem, merj szembenézni azzal, hogy a cégedet nem biztos, hogy ebben a formában érdemes folytatni. ================================================================================ #3071 Ez történt a héten 03.17 Dátum: 2024-03-17 17:16:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-03-17/ A Boeing repülőgépgyártónak nincsenek jó napjai mostanában, szinte minden napra jut egy hír, hogy szétesik valami valamelyik gépükön. A részvényárfolyam is ennek megfelelően alakul idén: Bajban vannak a nagy költségvetésű hollywoodi filmek. Amik biztos pénzgyárnak tűntek még néhány éve is, ma már alig-alig termelnek profitot. Nemcsak a szuperhősös filmekre untak rá a nézők (végre), de úgy általában a látványos, drága, de semmiről nem szóló filmekre is. A felmérések szerint a moziba járók első számú kívánsága az eredeti filmötlet, a listán a legutolsó helyezést kapta a szuperhősös film, mint igény. A Telegraph cikke erre. A Hertz autókölcsönző volt az első áldozata a COVID-nak, csődbe ment, majd egy új igazgatóval újraindult a cég. Pechére az új igazgató nagy tételben (konkrétan 60 ezer autóban) fogadott az elektromos autókra, de hatalmas veszteséget csinált az amúgy sem túl acélos pénzügyi lábakon álló cégnek. A kereslet kicsi volt az elektromos autókra, a szervizelés nagyon drága és nagyon lassú, a használtpiaci áresés pedig minden képzeletet felülmúlt. Bele is bukott az igazgató, most távoznia kell a cég éléről. Utoljára a dotkom lufi kidurranásakor szünt meg ennyi tech állás az Egyesült Államokban, mint most év eleje óta. A legnagyobb cégek 50 ezer állást szüntettek meg idén, egyre nehezebb az elhelyezkedés. 2023 sem volt egy fényes év a munkavállalóknak, akkor egész évben 263 ezer állás szűnt meg a nagy tech cégeknél. (Az igazsághoz azért az is hozzátartozik, hogy a covid kitörése után ész nélkül vették fel az embereket a nagy tech cégek, így van honnan leépíteni.) Bár a munkanélküliségi adatok továbbra is alacsonyak az Egyesült Államokban, a nyitott álláspoziciók száma csökkent és a fizetésemelések mértéke is alább hagyott, ami általánosságban is arra mutat, hogy csökkent a kereslet a munkaerőre. Egy felmérés szerint minden harmadik válásban tényező volt a házastárs hitelkártya adóssága is. Akiknél ez ok volt, a 70%-uk azt mondta, a házastárs eltitkolta a hitel valódi mértékét. (Más kérdés, hogy a válás után valószínűleg a felek rosszabb anyagi helyzetbe kerültek, mint a válás előtt, így a problémát nem megoldotta a válás, hanem még nagyobbá tette.) Az elváltak 53%-a jelölte meg oknak a nagy kiadások (autó, lakás) miatti veszekedést is. Megszavazták az Egyesült Államokban, hogy a Tiktok vagy eladja magát egy amerikai cégnek, vagy betiltásra kerül. Az ok egyszerű: túl nagy a befolyása és túl szorosan kapcsolódik a kínai kommunista párthoz a vádak szerint. Márpedig könnyen befolyásolhatja a népszerűsége miatt akár a választásokat is. A Kínában is értékesítő autógyárak aggódhatnak, hogy mi lesz a kínai válasz, ha az Unió megvámolja a kínai autókat, a szoftvercégeknek nem kell aggódniuk, mert a kínai kormány gyakorlatilag már az összes nyugati appot betiltotta, egyiket sem érhetik el a kínai állampolgárok a totális kontroll miatt. Így érvelni is nehéz lesz a kínai diktatúrának a Tiktok betiltása ellen azon kívül, hogy nem örülnek neki. A magas amerikai kamatok miatt a háztartások most már annyit költenek a nem lakáscélú hitelek kamataira, mint a lakáshitelek kamataira. A covid utáni nulla százalékos kamatlábat elég gyorsan 5% fölé emelte a jegybank, így az egyéb hitelek (hitelkártya, autó, személyi kölcsön, stb.) kamatterhe a két és félszeresére emelkedett mostanra. A legmagasabb ingatlanos jutalékok az Egyesült Államokban vannak, 5-6%-ot is elkérnek az ingatlanos cégek. (Megjegyzem, nálunk is. Plusz áfa, ha számla is kell.) Most végre bíróság elé került az ingatlanos szövetség antitröszt ellenes perben, s vállalták, hogy a pofátlanul magas jutalékaikat némileg csökkentik és közel félmilliárd dollár büntetést kifizetnek. A New York Times cikke erre. Az ukránok sikeresen megtámadták az orosz megszállók olajfinomító kapacításának bő 12%-át, emelkedett is némileg az olaj ára a héten. A forint összerogyott a héten, megközelítette az euró ára a 400 forintot, a hét végére némileg szépített, most már "csak" 392 forintot kell adni egy euróért. A Spar igazgatója azt nyilatkozta egy német lapnak, hogy a magyar kormány visszautasíthatlannak szánt ajánlatot tett, ha bevásárolhatja magát a Sparba, csökkenti a különadót. (Ez most 4,5% a forgalom után, vagyis a magyar áfa nem 27%, hanem 31,5%). A külügyminisztérium cáfolja, hogy ilyen történt volna. Az amerikai nagykövet kemény beszédet mondott a héten Magyarország NATO tagságának 25. évfordulóján, legalább háromszor utalt arra, hogy az amerikai kormány lépni fog, mert/ha a párbeszéd már nem segít. A vízumnak már annyi, az adóegyezmény is ment a levesbe, mi lesz a következő, amit az ország lakóinak el kell szenvednie az oroszbarát kormánya miatt? A beszéd például itt is elolvasható. A lakásbiztosítási kampány időarányosan elmarad az előzetesen vizionált eredményektől, a félmilliós átkötés helyett inkább 200 ezer lehet majd a reális szám (s ennek egy része amúgy is váltott volna, csak nem most). Ez nem sok, de legalább ennyi ember átnézte a lakásbiztosítását, s reméljük, nem olcsóbbat kötött, hanem jobbat a régi helyett. A Vár felújítása, ahová a kormány akar beköltözni, már eddig is 300 milliárd forintba került és nem tudni, hol lesz a vége. De nincs baj, jó helyre ment a pénz, a kirányi vej üzlettársa nyerte el a projektet. ================================================================================ #3072 Elhelyezkedési támogatás 30 év alattiaknak Dátum: 2024-03-19 18:33:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elhelyezkedesi-tamogatas-30-ev-alattiaknak/ Egy uniós előírás miatt a kormány egy új, 250 milliárd forintos támogatást jelentett be, melynek nagy része uniós forrásból van. A program április elsejétől fog elindulni. A lényege, hogy segítik a fiatal munkanélküliek elhelyezkedését. A program nem új, már régebben is volt ilyen, csak akkor még 25 év alattiaknak. Ha 25 év alatti vagy és nem tanulsz és nem is dolgozol, vagy 30 év alatti és legalább egy hónapja regisztrált munkanélküli, akkor pályázhatsz a programra. A program keretében a munkaadók bértámogatásra ( 4 vagy 6 hónapig maximum 50%-os, de maximalizált összegben) pályázhatnak, ha fiatalokat alkalmaznak, a fiatalok albérlet támogatásra pályázhatnak maximum 180 ezer forintig, ha legalább 60 kilométerre dolgoznak a hivatalos lakhelyüktől. Bővebb infó valószínűleg itt lesz hamarosan. ================================================================================ #3073 Kvázi ingyen bankszámlák belépési bónusszal Dátum: 2024-03-20 11:13:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kvazi-ingyen-bankszamlak-belepesi-bonusszal/ Sokan szeretnének spórolni a bankköltségeken és ezt jól is teszik. Viszont nem biztos, hogy az olcsó csomagokra kell feltétlen utazni, esetleg bevállalni magas, havi 700-800 ezer forintos jóváírást. A legtöbb bank komoly belépési bónusszal várja az ügyfeleket, olyan magas bónuszokkal, amiből sok évig kijön az összes bankköltség. A megnyitást már otthonról is elvégezheted, ha van egy tableted vagy kamerás számítógéped. A bankváltást segíti az egyszerűsített vagy egyablakos bankváltás lehetősége is, részletek erre. Vagyis nem kell lustaságból vagy rosszul értelmezett hűségből sok évig egy-egy banknál maradni. Ha ingyen számla kell, még külföldi fintech cégekre sincs feltétlen szükséged, amikkel könnyen meggyűlhet a bajod és sok sikert utána az ügyintézéshez. Biztos, hogy a Wise kell neked? (S ma már nem is kell férjnek-feleségnek külön számla, hiszen a bankkártya végtelen számban klónozható mobiltelefonnal, az egyetlen bankkártyát akár 5-6 telefonra is fel lehet telepíteni fizetéshez.) Az Unicreditnél most 35 ezer forintot adnak, ha új számlát nyitsz és oda érkezik legalább havi 300 ezer forint jövedelem (Mobil Aktív plusz számlacsomag). Pluszként fél évig nincs havi díj, utána is csak 308 forint, ha továbbra is érkezik rá a havi 300 ezer forint. A kártya az első évben ingyenes, utána viszont évi 8.608 Ft. Az utalások mobilalkalmazáson keresztül díjmentesek. 35 ezer forintból bő három évig költségmentes lesz a számlád, ha érkezik oda havi 300 ezer forint. Igazából a kártyadíj a rengeteg évente. Tipp: nyiss Wise számlát ingyenes kártyával, itt mondd le a kártyát egy év után és mindig utald át a pénzt a Wise-ra, amit kártyáról akarsz költeni, akár több részletben is és használd a Wise kártyádat. Ekkor tíz évig nem lesz számlaköltséged, illetve fedezni fogja a kapott 35 ezer forint. A Raiffeisennél most 50 ezer forintot kapsz, ha számlát nyitsz. Az éves kártyadíj itt is nagy tétel, 6.600 forint, de például az Aktivitás csomagnál az egyetlen feltétel, hogy havi 133 ezer forintot költs bankkártyával és a kártyadíjon kívül más költséged nincs, csak ha utalsz is, legalábbis a rövid leírás alapján. Hét és fél évig itt is ingyen lesz a számlacsomagod a belépési bónusz miatt. S akár Unicredit csomaggal is kombinálhatod, akkor Wise sem kell az Unicredit mellé. Azért érdemes kombinálni, mert az utalás viszont nem ingyenes az Aktivitás csomagban. De utalsz az Unicreditről és a Raiffeisen kártyáját használod vásárláshoz. Ebben a kombinációban bő hét évig ingyen van a számlád. Viszont a Díjnyertes csomag lehet, hogy jó neked és arra is jár a nyitási bónusz, de ott 266 ezer forintnyi jóváírás, 20 kártyás vásárlás vagy egy utalás a feltétel. Annál a csomagnál az online utalásra csak tranzakciós adó van, 20 ezer forint feletti részre 0,3%. A CIB-nél 40 ezer forintot adnak. Az OTP-nél nem találtam nyitási akciót. A K&H Bank is ad 40 ezer forintot, ha legalább 150 ezer forint érkezik a számládra, ötször használod a bankkártyád és legalább kétszer utalsz az első két hónapban. Az Erste-nél 30 ezer forintos díjkedvezményt adnak számlanyitáshoz. Ha érkezik havi 100 ezer forint a számládra, a George díjcsomag havi 400 ezer forint utalásig 990 Ft/hó. Ha ez kevés lenne, sok banknál még ügyfélajánlási bónusz is van, amivel akár újabb százezer forintot is kereshetsz. S ha letelik az ingyenes időszak, azaz elmegy a költségekre a kapott belépési bónusz, ki tart vissza attól, hogy bankot válts? (Általában fél-egy évig nem lehet váltani, illetve lehet, csak visszakérik a kapott bónuszt.) Ma már otthonról tudsz számlát nyitni, nem kell sorban állni egyetlen bankfiókban sem. Van, ahol meg kell adnod az e-mail címed és beleegyezni, hogy ajánlatokkal bombázzanak, de azok úgyis a promóciók között landolnak, ott meg sok vizet nem zavarnak. Ha mégis zavar, ki tiltja meg, hogy egynél több e-mail címed legyen? ================================================================================ #3074 DINK: gyerek nélkül, szabadon Dátum: 2024-03-24 16:19:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dink-gyerek-nelkul-szabadon/ Új mozgalom hódít az Egyesült Államokban, a DINK (Dual Income, No Kids). Az ide tartozó párok tudatosan nem vállalnak gyereket, az így felszabadult pénzt és időt inkább magukra fordítják. (Bár a kifejezés már 1987 óta létezik, igazán most lett felkapott ez az életforma.) A magukat DINK-ként meghatározó párok jóval az átlag felett keresnek, jellemzően az átlagfizetés másfél-kétszeresét keresik. Nem csak a felszabaduló pénz és idő miatt döntenek a gyerektelenség mellett (bár ez a két fő motívum), hanem például egy tönkrement kapcsolatból is könnyebb anyagilag és minden más tekintetben felépülni, ha nincs gyerek. A karrierben sem hátráltatják őket a gyerekek, ahogy a nyugdíjas évekre való anyagi felkészülésben sem. Úgymond teljesebb és gyümölcsözőbb életet élhetnek gyerek nélkül. A 40-45 év közötti amerikai nők hetedének nincs gyereke, a gyerektelen párok 56%-a mondta, hogy inkább nem vagy biztos, hogy nem is szeretne gyereket. A gyerektelenek szűk egyharmada anyagi okok miatt nem vállal gyereket, de nem azért, amiért a DINK-ek, hanem mert úgy érzik, hogy nem tudnák finanszírozni a gyereknevelést. (Egy gyerek ma az Egyesült Államokban átlagosan évi szűk 26 ezer dollárba kerül.) Ezek alapján a társadalom 5-7%-a lehet az, aki tudatosan nem vállal gyereket, noha anyagilag megtehetné. Tény, hogy ha nem kell sem a pénzedet, sem az idődet gyereknevelésre fordítani, akkor több időd és pénzed marad magadra. Fiatal korodban biztos, hogy jobban jársz, ha nincs gyereked, de nagyon nem vagyok meggyőződve arról, hogy idősebb korodban biztos nem fogod megbánni a döntést. Nem csak arra gondolok, hogy senki nem nyitja rád majd az ajtót, hanem arra, hogy nem biztos, hogy lesz bárki, aki törődni fog veled vagy ápolni fog, ha annak jön el az ideje. Rosszul leszel, elesel, napokig, hetekig feküdhetsz ott, ha senki nem néz feléd. Bekerülsz a kórházba, hazaküldenek, de nem lesz senki, aki ápoljon, bevásároljon vagy egyáltalán egy szót is szóljon hozzád. Látom a környezetemben az időseket és azt is, ilyenkor milyen sokat számít a családi háttér és én személy szerint nem szeretnék magányosan öreg lenni. Igen, a gyerek rengeteg lemondással jár, időben is, pénzben is, leterheltségben is, minden tekintetben nagy áldozat és nagy változás egy-kettő-három gyerek felnevelése. De úgy gondolom, hogy megéri az áldozatot. (Ez csak az én véleményem, te nyugodtan gondolhatod másképp. S igen, nem csak a gyerektelenséget, de a gyerekvállalást vagy a túl sok gyerek vállalását is meg lehet bánni később és rengeteg olyan család van, ahol bár van gyerek, de látni sem akarja a szüleit.) Ide kapcsolódik, hogy sok olyan emberrel is találkoztam, akik bár akartak gyereket, de a családalapításnál minden fontosabb volt: karrier, külföldi munka, pénz. Aztán harmincnéhány évesen kezdődött a kapkodás, hogy talán még nem késő találni valakit és családot alapítani. Ha már közel vagy a harminchoz és akarsz családot, akkor nagyon benne jársz az időben, hogy megoldd ezt a problémát. Akkor nem érsz rá olyanokkal együtt élni, akik még öt év együttélés után sem tudják, hogy meg akarnak-e házasodni és akarnak-e gyereket, de olyan kapcsolatot sem érdemes kezdeni, amiben legalább az esély nincs meg, hogy egy jó házasság lesz a vége. Már nincs három-négy éved, hogy olyannal lépjél kapcsolatba, aki ennyi idősen sem tudja, hogy mit akar az élettől. S ha te sem és a párod sem szeretnétek gyereket, az teljesen rendben van, a ti döntésetek, de ezt érdemes minél előbb tisztázni és hagyni, hogy a másik találjon magának egy másik párt, ha nem vagytok a kérdésben egy hullámhosszon, mert ez nem olyan kérdés, ahol van köztes megoldás, mint például a lakás és a családi ház helyett vesztek egy sorházat kompromisszumként. A gyerektelenségi trend az egész világon megfigyelhető, mindenhol esik a termékenységi mutató, nem csak a fejlett, de a fejlődő államokban is. Ha nagy változás nem lesz, 2100-ban már alig lesz néhány olyan ország, ahol a népességfogyást el fogják tudni kerülni. A megélhetési válság, a drága ingatlanok és sok országban a drága gyereknevelési kiadások nem igazán ösztönzik a fiatalokat a gyerekvállalásra. Ha nem sikerül megoldani a nagyvárosok egyre súlyosabb lakhatási válságát, könnyen lehet, hogy a most még inkább marginális tudatos gyerektelenség sokkal általánosabb lesz már a közeli jövőben is. ================================================================================ #3075 Napi ábra: a világ nagy tőzsdéinek piaci értéke Dátum: 2024-03-26 09:30:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-vilag-nagy-tozsdeinek-piaci-erteke/ A Visualcapitalist oldalon jelent meg az alábbi ábra, ami összehasonlítja a nagy piacok tőzsdei árazását. (Kattintásra nagyobb lesz a kép.) ================================================================================ #3076 Minden rossznak a gyökere Dátum: 2024-04-04 12:34:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/minden-rossznak-a-gyokere/ Tavaly voltunk Rómában és másokhoz hasonlóan megnéztünk néhány kastélyt, a pápa (egyik) nyári lakát és hasonló dolgokat. Elképesztően hatalmas paloták és hozzá tartozó kertek, a teljesen felesleges pénzszórásnak és pénzfelhalmozásnak az intő példái voltak ezek az épületek. 54 szoba, abból valószínűleg kettőt használtak rendszeresen, további néhányat, ha éppen partit tartottak, a többi közel ötven szoba pedig csak úgy volt, télen valószínűleg fűtetlenül, hónapok telhettek el, amíg senki nem járt azokban a szobákban. Akkora kertek, hogy elfáradtál, ha elmentél a végéig. A pápa kertjében másfél órás túrát szerveztek, biztos vagyok benne, hogy a pápa nagy eséllyel egyszer sem járta körbe azt a kertet (sem). S Róma (is) ilyen épületekkel van tele. Miközben az emberek nyomorogtak, a gazdagok nem tudták, mit csináljanak az összeharácsolt vagyonnal. De nincs ez másképp ma sem, csak a mai gazdagok birtokára még nem mehetsz el körbenézni. A kapzsiság és a mohóság ugyanolyan szenvedélybetegség, mint az alkohol vagy a drog. Errefelé főleg korrupt politikusok harácsolják a pénzt, de az a kevés, aki tisztességes úton szerzett vagyont, az sem tudja megmondani, miért is kell neki annyi pénz. Egy bizonyos, nem túl magas szint után már nem tudod értelmes dologra költeni a pénzt, de a kapzsi embert ez nem érdekli. Neki még több és még több kell. Aztán jön a kínlódás, az egy gombóc fagyi kétmillió forintért, a harmincmilliós táska, egy filmben használt kellék 250 millió forintért, a jacht, a magánrepülő és a többi ostoba pénzszórás. A nemzet gázszerelője Felcsútról elautózik a budaörsi reptérre, onnan helikopterbe ül, elmegy Szegedre, ott visszaszáll az előre leküldött második autóba, bemegy Szegedre, majd visszafelé ugyanezt eljátssza. A két település közötti távolság háztól-házig, végig autópályán, autóval kemény 214 kilométer, minden sebességkorlátozást betartva két óra sincs az út. S lefogadom, hogy egy luxus kisbusz hátsó ülése sokkal kényelmesebb lenne, mint egy zajos helikopter hátsó ülésén való repülés. De akkor miért loptunk össze többszáz milliárdot, ha nem helikopterrel megyünk, hiába nem gyorsabb és sokkal kényelmetlenebb? Az orosz korrupcióellenes bizottság helyettes vezetőjének otthonában 45,5 milliárd forintnyi valutát találtak készpénzben, s ő csak egy a sok közül, aki lebukott és ez nyilván csak a jéghegy csúcsa. Volt már újsághír orosz tábornokról is, akinek a pincéje derékmagasságig tele volt készpénzzel, az egerek ették a rengeteg pénzt. Ilyenkor egy normális ember elgondolkodik, hogy miért csinálja ezt valaki? Amikor már sehová nem tudja rakni a lopott pénzt, már közel 50 milliárd forint áll otthon a kisszobában, de még mindig többet és többet akar. Van egy szint, amikor már minden szükséged bőségesen be van töltve és józan ésszel nem lehet megmagyarázni, miért kell valakinek még több pénz. Nem feltétlenül kell korruptnak lenni, hogy valaki ne tudjon leállni a harácsolással. A pénz sok embernek olyan, mint a tengervíz: minél többet iszol belőle, annál szomjasabb leszel tőle és még többet akarsz belőle. Sokan hajtják a még több pénzt és igazából nem tudják megmondani, miért teszik. Egy ügyfél panaszkodott, hogy bár 300 milliót hoz a cége évente, de annyi stresszel jár, hogy azt nem kívánja senkinek. Megkérdeztem tőle, hogy egyáltalán mire kell még neki az a pénz? Megvan a ház, sőt, már a gyerekek háza is, a meglévő pénzből élete végéig elél, ha eladja a céget, még kap rengeteg pénzt, többje lesz, mint amit értelmesen el tudna költeni, miért csinálja azt, amit csinál? Mire kell még neki újabb és újabb háromszáz millió, főleg, hogy panaszkodik, hogy mennyire nem bírja? Látszott rajta, hogy ezen az egy dolgon még nem gondolkodott, hogy valójában miért is kell neki még több pénz. Nem tudta, ahogy a legtöbb ember nem tudja, miért is hajtja a pénzt mindenáron. Amíg szükségeid vannak, addig érthető, hogy szeretnél több pénzt, hogy vehess egy lakást, egy házat, egy autót, de amikor már minden szükséged be van töltve, akkor már miért kell még több a pénzből, bármi áron? Ha a munka vagy az alkotás kedvéért, a közjó vagy valami más nemes eszme érdekében dolgozol, amikor már mindened megvan, az teljesen rendben van. Mondhatod azt, hogy bár már neked nem kell több pénz, de még több embernek akarsz munkát adni vagy még többet akarsz adni a rászorulóknak. De amikor a pénzért dolgozol tovább, mert még többet akarsz, de igazából te sem tudod, hogy miért is kell neked még több pénz, akkor a pénz az életedben drogként funkcionál. Ugyanazért akarsz még több pénzt, amiért a drogos még több adagot akar. Ugyanúgy rabja vagy a pénznek, ahogy a drogos a drognak. Józan pillanatában minden drogos belátja, hogy a drog semmire sem megoldás, nem jobb lesz tőle az élete, hanem egyenesen tönkreteszi, mégsem tud leállni vele. Sok ember az önértékelési problémája miatt érzi úgy, hogy még több pénzt kell összeharácsolnia. A saját értéke helyett a még több pénzben akarja mérni az értékét. Ha nekem több pénzem/jobb autóm/nagyobb házam van, mint másnak, akkor az azt jelenti, hogy értékesebb/ügyesebb/okosabb/jobb vagyok, mint más. Rossz hírem van: a te értéked és a vagyonod értéke két külön dolog. Lehetsz értékes ember kevés vagyonnal és utolsó gazember rengeteg pénzzel. Ha a vagyonodra vagy büszke, akkor azt árulod el magadról, hogy értéktelen embernek gondolod magadat, azért kell a vagyonoddal dicsekedned, mert saját értéked nincs, amivel lehetne dicsekedned. (Hasonló ez ahhoz, amikor valaki arra a legbüszkébb, hogy melyik nemzetben született. Egy olyan dolog, amiről nem tehet, nem is tett semmit hozzá. Ha ez a legnagyobb értéke egy embernek, akkor azt jelenti, hogy az ilyen ember értéktelennek gondolja magát.) Mások hatalommániában szenvednek (szintén gyakran önértékelési probléma miatt), nekik a pénz csak eszköz a még több hatalom megszerzése érdekében. Ezért nem elég az 50 milliárd, kell 250 milliárd. Lehet ok a menekülés egy probléma elől. A munkaholizmus egy nagyon gyakori szenvedélybetegség, ahol a munkamániás a problémái elől nem alkoholba vagy drogba menekül, hanem a munkájába, hogy addig se kelljen törődnie a szétesett magánéletével vagy bármi egyéb problémájával. Ez lehet ok a még több és több pénz megszerzése mögött is, a pénz igazából nem cél már, csak az önigazolás eszköze, nem a pénzre van szükség, hanem az önmaga elől való menekülés lehetőségére. Állhat a kapzsiság mögött irigység is, nehogy már a Józsinak többje legyen, mint nekem. A kapzsi ember összekeveri a célt az eszközzel, a pénz már nem eszköz az életében a szükségek kielégítésére, hanem az válik a céllá. Ezért nem érti egy kívülálló, hogy miért kell még több eszköz egy kapzsi embernek, amikor már minden értelmes anyagi életcélt elért a pénz segítségével. A kapzsi ember szinte kivétel nélkül definíciószerűen önző (én, én, én, nekem, nekem, nekem), mások problémái soha nem érdeklik (empátia gyakran teljes hiánya), mivel mindig többet akar, így soha nem lehet elégedett, hiszen ez utóbbi egy statikus, az előbbi egy állandó mozgásban lévő állapot és gyakran a cél (még több pénz) szentesíti az eszközt (a pénz elérésének módját). Amikor Rockefellert, a híres amerikai milliárdost megkérdezték, mennyi az elég pénz, annyit válaszolt, hogy mindig a még egy kicsit több. Ezzel a mondatával valószínűleg megalkotta a kapzsiság jelmondatát is. A kétezer leggazdagabb embernek több a vagyona, mint a legszegényebb négy és fél milliárdnak. Az ilyen embereknél összegyűlő pénz olyan gyakran, mint a vérrög az erekben. Az az egészséges, ha a vér szabadon tud áramlani az erekben és mindenhová eljuttatja a benne lévő táplálékot. Ha valahol túl sok kicsapódik a vérből, összegyűlik vérrög formájában, akkor az akadálya lesz az áramlásnak, nem jut el mindenhová a vér. Minél nagyobb a vérrög, annál jobban akadályozza az egészséges áramlást. Amikor esztelen vagyonok felhalmozódnak embereknél, akik egyszerűen csak ülnek az ezermilliárd forintok felett, az ugyanilyen rögöt jelent. A leggazdagabb húsz ember felesleges vagyonának feléből fél Afrikában csodát lehetne tenni sok millió ember életében oktatás, egészségügy, de akár a mindennapi megélhetés területén is. (Sokan mondják, hogy ezek az emberek nem a pénzért csinálják a vállalkozásaikat. Akkor még inkább érthetetlen, hogy miért nem adják vissza a társadalomnak annak az összegnek a felét, amit még a leszármazottak tizedik generációja sem fog tudni értelmesen elkölteni.) S nem, ha te szeretnél egy szép otthont és egy autót a családnak, te még nem vagy kapzsi. Akkor sem vagy az, ha azt szeretnéd, ha egy kicsit jobban menne a céged. A cikk az értelmezhetetlenül túl sok pénzt összeharácsolókról szól, nem rólad. De mindenkinek érdemes átgondolnia, miért is akar még többet. A valódi szükségeim betöltése a cél, vagy már csak egyszerűen a kapzsiság motivál, hogy nekem legyen még több? Egy kapzsi ember átok a környezte számára, de a saját maga számára is. Ha észreveszed magadon a jeleket, érdemes minél előbb változtatni a gondolkodásodon és a pénzhez való hozzáállásodon is. Ahogy a Biblia mondja, minden rossznak gyökere a pénz szerelme. Nem a pénz, mert azzal semmi baj nincs. A pénz szerelme viszont tényleg minden bajnak a gyökere, ezért van korrupció, drogkereskedelem, csalás, lopás, prostitúció és nagyjából minden más negatív viselkedés is. Fontos, hogy ne a kapzsiság motiválja a viselkedésünket. ================================================================================ #3077 Mennyit ér a cégem? Dátum: 2024-04-09 13:54:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-er-a-cegem/ Egyre többször merül fel kérdésként, hogy mennyiért lehetne eladni egy vállalkozást. Különösen fontos mostanában ez a kérdés, sokan kerülnek nyugdíjas korba, akik a rendszerváltás után kezdtek el vállalkozni és a gyerekek nem akarják átvenni a céget. (De akkor is fontos tudni, mennyit ér a cég, ha nem eladni akarjuk, hanem például egy új tulajdonos részesedést  akar vásárolni a meglévő cégben vagy válás miatt kellene meghatározni a cég értékét.) Elöljáróban annyit fontos leszögezni, hogy nem minden vállalkozást lehet eladni, a jellemzően csak a vállalkozót foglalkoztató mikrovállalkozások nem piacképesek. Ezek azok, amik tulajdonképpen csak munkahelyként funkcionálnak, valaki egy havi összegért magának dolgozik benne. Ebben az esetben esetleg lehet valamit kapni az üzlethelyiségért, az ügyfélkörért, de ezek nem túl nagy összegek. Azok a cégek eladhatóak, amik már nem a tulajdonos munkaerejére és személyére épülnek, van egy kiépült struktúrája, alkalmazottai, ügyfélköre és egyáltalán nem utolsó sorban értéket képvisel a cég a vásárló számára. Az egyik esetben a cégnek nincs semmi vagyontárgya, ilyenkor a bevétel, de még inkább az éves eredmény alapján szokták meghatározni az árat. Ilyen cégek például a szoftverfejlesztő cégek. Elképzelve egy elméleti céget, amelyiknek van egy vagy néhány terméke, amivel már semmit nem kell csinálni, csak hozza magától a pénzt (mondjuk egy dobozos szoftver, aminek havi vagy éves előfizetése van). Ebben az esetben a vevő úgy számol, hogy a cég termel éves százmillió forintot, az állampapír hozama 6%, ekkor a hozamelvárása a befektetőnek, mivel ez mégis csak kockázatosabb, mint egy állampapír, évi 10%. Vagyis a vevőnek egymilliárd forintot érne meg egy ilyen cég, ami a világ végezetéig hozza az évi százmilliós adózott eredményt. Persze olyan cég, amivel nem kell semmit dolgozni, leginkább csak az elméleti példákban létezik. Jellemzően az éves adózott eredmény ötszörösét szokták adni a cégekért abban az esetben, ha nincs valami egyéb előnye a cégnek a vevő szemében és nem is várható jelentős növekedés a cég életében. Előfordulhat, hogy a cég felfelé ívelő pályán van és bár jelenleg nem jelentős az éves eredmény, de egyértelmű, hogy néhány éven belül naggyá fog nőni a cég. (Vagyis az éves profitot szokták korrigálni annak várható változásával, legyen az növekedés vagy csökkenés.) (A nagy növekedési potenciállal bíró cégek forognak a tőzsdén 60-80-200 P/E rátával, vagyis a befektetők az éves eredmény 60-200 szorosát adják a cégért. A legtöbbször de nem mindig azért kiderül, hogy akkorára nem tud nőni a cég, amekkorát a befektetők vizionáltak. De ebben az esetben is a növekedés van beárazva a részvények árába.) Az is elképzelhető, hogy a cég nem aknázza ki a lehetőségeit, ezért ad többet a befektető a cégért, mint amit az éves eredmény indokolna. (Például ezen az oldalon szinte egyáltalán nincsenek reklámok és nem is lehet pénzügyi termékeket venni. De ha valaki megvenné, ezt a lehetőséget is beárazná, mert ki tudná, ki akarná használni ezt a potenciált is, így többet ér neki az oldal, mint amennyit az most hoz.) Azonban van egy felső határa a vásárlásnak: mennyiért lehetne ezt a céget létrehozni a semmiből. Megint csak a példánál maradva, ha valakinek kellene ez az oldal, mondhatná azt, hogy 150 millióért felveszek öt cikkírót és sokat reklámozom a cikkeket, egy-másfél év alatt elérem ugyanazt az ismertséget és látogatottságot, ami most itt megvan, ezért ennél többet nincs miért fizetnem a cégért, akkor inkább létrehozom magamnak. (Nem, nem eladó az oldal, csak azért írom ezeket, hogy el tudjam magyarázni a gondolkodásmódot.) Vagyis két felső korlátja van egy cég értékének: az újralétrehozás költsége és az elvárt éves alternatív hozam. Ennél többet senki nem fizet egy cégért, hacsak nincs valami a cégben, ami mégis többet ér ennél. (Szabadalmak, bejáratott márkanevek, nagy növekedési potenciál, jelentős piaci részesedés, de akár a képzett munkavállalók is értéket jelenthetnek, stb.)Az is lehet, hogy a cég működése nem ér semmit, egyedül a meglévő vagyontárgyai képviselnek értéket. Ekkor a cég értékét a vagyontárgyak piaci ára határozza meg. Fontos, hogy a számvitel és a pénzügy két külön világ. A számvitel egyedül az adózás szempontjából számít, a cég vagyontárgyait pénzügyi alapon kell értékelni, nem számviteli alapon. Lehet, hogy egy gépsor számviteli értéke 50 millió forint, de semennyiért nem lehet eladni a piacon, mert már elavult a technológiája. Vagy fordítva, számvitelileg már semmit nem ér a gép, mert le lett írva az évek során, mégis el lehetne adni negyvenmillió forintért. S a két véglet között (semmi vagyontárgya nincs a cégnek vagy csak vagyontárgya van a cégnek) rengeteg vegyes cég van, amelyiknek a telephelye is ér valamit és maga a cég működése is profitot termel. Ilyenkor külön szokták számítani a termelőeszközök piaci árát és a cég által termelt profitot. (A meglévő hitelek összegét persze még le kell vonni a vételárból, ahogy a forgótőkét és a meglévő készpénzállományt viszont  hozzá kell adni.) Nagyobb cégeknél már ennél komplikáltabban számolnak (DCF analízis, versenytársakhoz viszonyítás P/B és egyéb mutatószámok alapján, közelmúltban történő hasonló felvásárlás korrigálva a cégek közötti különbségekkel, nem éves eredményt néznek, hanem az EBITDA-t, iparáganként eltérő szorzót használnak, stb.) akit mélyebben érdekel a téma, keressen rá a business valuation kifejezésre vagy olvasson vállalati pénzügyekről szóló szakkönyveket. Mivel sok eladó cég van (most mentek/mennek nyugdíjba a rendszerváltás környékén indult vállalkozók), nem olyan könnyű eladni egy céget, de nem is lehetetlen, ha van benne olyan, ami egy másik, hasonló cégnek értéket képvisel. Ha a neten rákeresel, találsz olyan cégeket, akik azt állítják magukról, hogy segítenek eladni a cégedet. Mondjuk ahol csak gmail-es elérhetőség meg mobiltelefonszám van, azért ott egy kicsit szkeptikus lennék a helyedben. Ha te tudod, hogy milyen fórumokon érdemes megpróbálni eladni egy céget, ha van ezzel tapasztalatod, mit rontottál el, mit csináltál jól, mit csináltál volna másképp, akkor írd le a hozzászólásokban. ================================================================================ #3078 Itt az új ingatlanfelújítási támogatás Dátum: 2024-04-10 11:44:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-az-uj-ingatlanfelujitasi-tamogatas/ Az Unió pénzéből bejelentették az új lakás (pontosabban ház) felújítási támogatást. Részben hasonló, mint a három évvel ezelőtti pénzosztás, viszont sok mindenben más is. A teljes összege hatmillió forint, amelyből 2,5-3,5 millió forint támogatás, a többi kamatmentes hitel. A támogatás pontos összege az ingatlan elhelyezkedésétől és az igénylők vagyoni helyzetétől függ, viszont most a gyerek megléte nem feltétel. (Részletek még nem ismertek.) Csak az 1990 előtt épült lakóházak pályázhatnak, amelyekben van gáz bevezetve. Mindenképp kell hitelt felvenni, mert a támogatás hitelelengedés formájában valósul meg, a hitel futamideje nyolc év, kötelező még egymillió forint önerőt is hozzátenni. (A kormány mindig kizárja a szegényeket a támogatásból, most elegánsabban csinálja, mint szokta. A legtöbb szegény vagy nem hitelképes vagy nem olyan ingatlanban lakik, amelybe be van vezetve a gáz vagy nincs egymilliója tartalékban. Ügyes, na. Pedig nem is a magyar adófizetők pénze, hanem uniós forrás.) Kizárólag energetikai felújításra lehet költeni a pénzt (konyhabútor, garázskapu most nem játszik), legalább 30% energetikai javulást kell elérni és ezt előtte/utána méréssel igazolni is kell. A keret erősen korlátos, 110 milliárd forint, így igyekeznie kell annak, aki szeretne kapni belőle. (Az előző felújítási támogatás három éve 600 milliárd forintjába került az adófizetőknek, ehhez érdemes mérni a keretet. Akkor nem volt megadva felső korlát.) Részletek jönnek nemsokára. Ha érint, érdemes figyelned a híreket. Kapcsolódó cikk: Ha kevés a pénz a hőszigetelésre ================================================================================ #3079 Napi ábra: a kiskereskedelmi láncok forgalma Dátum: 2024-04-11 10:32:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-kiskereskedelmi-lancok-forgalma/ A Trade magazin minden évben összegyűjti a magyarországi kiskereskedelmi láncok adatait, a legfrissebb a 2022-es adat. Érdekes, hogy a Lidl mennyire letarolja a piacot, harmadannyi bolttal harmadával több forgalmat bonyolít le, mint a Spar vagy a Tesco, akinek ugyanannyi boltja van, viszont azok nagy része nem diszkontbolt, hanem hipermarket. Az Aldi esetében is közel ugyanannyi boltszámmal fele akkora forgalmat sem ér el a másik német diszkontlánc. (Hasonló a helyzet a Rossmann-DM esetében is.) A kép dupla kattintásra nagyobb lesz, az eredeti pdf a fenti linken elérhető. ================================================================================ #3080 Inflációs adat és költségvetési hiány Dátum: 2024-04-11 11:15:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/inflacios-adat-es-koltsegvetesi-hiany/ Kijött a márciusi inflációs adat, a várakozásoknak megfelelően 3,6% lett az éves drágulás, aminek örülhetünk, különösen az elmúlt két év pusztító pénzromlása után. Sajnos a maginfláció növekedése és a szolgáltatások árának emelkedése is azt mutatja, hogy valószínűleg hamarosan nőni fog az inflációs ráta, még ha 25%-os nem is lesz megint. (Csak úgy zárójelben, az Egyesült Államokban is újra nőni kezdett az infláció, jobban a vártnál. Sajnos egy átmeneti csökkenés nem feltétlen jelenti azt, hogy az infláció végleg le lett győzve.) Ami sokkal rosszabb hír, hogy a költségvetés továbbra is katasztrofális állapotban van, az első negyedévben (!!!!) sikerült összekapálni az eredetileg tervezett éves költségvetési hiány 92%-át. Persze az eredeti költségvetésről mindenki tudta, hogy nincs összhangban egyetlen ténnyel sem, de a sokkal rosszabb, javított költségvetés éves hiánycéljának az 58%-át is sikerült elverni az első negyedévben. A 2024 első negyedévi adat a legrosszabb a költségvetési hiányok elmúlt közel 20 éves történetében, jelenleg rosszabbul állunk időarányosan, mint az elmúlt öt évben, pedig ennyire elcsinált költségvetési hányokat utoljára a Gyurcsány kormány legsötétebb éveiben láttunk csak. (Évente 5-6,5% között van a költségvetési hiány, pedig nem lehetne több 3%-nál még az uniós törvények szerint sem.) Szinte biztos, hogy durva megszorítások fognak jönni, de valószínűleg csak a választások után. Viszont ez azt is jelenti, hogy fél év alatt kell a megszorításokkal összeszedni azt a pénzt, amit egy év alatt meg kellene spórolni. De hogy pozitívak legyünk: a durva megszorítások eredményeként csökkenni tud majd az infláció, hiszen kevesebb pénze lesz az embereknek, amit el tudnak költeni, ez pedig mindig segít az infláció csökkenésében. (A kormány azért van bajban, mert egyszerre akarja csökkenteni az inflációt és a költségvetési hiányt és növelni a gazdasági teljesítményt. De ezek egymást kizáró lehetőségek, bővebben ebben a cikkben.) ================================================================================ #3081 Csalásmegelőzés: lépett az Erste Dátum: 2024-04-11 11:43:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csalasmegelozes-lepett-az-erste/ Akárhányszor a bankos csalásokról írtam, szóvá tettem, hogy nagyon nagy probléma, hogy az ügyfelek nem tudnak napi utalási limitet beállítani, hogy a csalók ne tudják az összes pénzt egy nap alatt elutalni. A 20 milliós azonnali átutalást kérés nélkül ráeröltetik az ügyfelekre, meg sem kérdezik őket, hogy akarnak-e egyszerre ennyi pénzt elutalni a számlájuk róla vagy akarják-e egyáltalán engedélyezi az azonnali átutalást annak minden kockázatával együtt. Ha lassan is, de kezdenek foglalkozni a bankok a problémával. Balázs küldte át az Erste levelét, hogy mostantól ott már be tudod állítani a napi utalási limitet, amit természetesen időlegesen megemelhetsz, ha valamiért mégis több pénzt kell elutalnod. Mivel ez egy nagyon hatékony védelmi eszköz, mindenképp állítsd be olyan összegre, aminél többet nagyon ritkán utalsz csak. Köszönjük a hírt Balázsnak. ================================================================================ #3082 Four Generations Property segítségkérés Dátum: 2024-04-17 11:05:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/four-generations-property-segitsegkeres/ Írtam négy éve a szépreményű Four Generations Property "cégről", ami azóta már több néven újra és újra feltámadt, féláron igért ingatlanokat az érdeklődőknek, életjáradékkal. (Cikk 1, Cikk 2) Először még perrel fenyegetőztek a cikkben leírtak miatt, aztán inkább gyorsan törölték magukat az internetről. Azonban van, aki beugrott nekik. Csaba írt egy levelet, hogy tudok-e neki segíteni, de annyit tudtam csak válaszolni, hogy abban tudok segíteni, hogy ha valaki más is ugyanúgy járt mint ők és olvassa is ezt a cikket, akkor közösen tudnak rendőrséghez vagy ügyvédhez fordulni. Szóval, ha te is pénzt vesztettél ilyen ügyben (a cég több néven is futtatta magát, így nem biztos, hogy te is Four Generations név alatt találkoztál velük), akkor írj egy hozzászólást, majd Csaba megkeres. Csaba első levele, amiben a segítséget kéri: Segítséget szeretnék Önöktől kérni, mert H..... Krisztiánnak kifizettünk 3 millió forint jutalékot, hogy fél áron tulajdonosai legyünk egy balatoni ingatlannak életjáradéki formában. Tihanyi ingatlant ajánlott és még 6 millió forintot kért volna előre érte, de ezt az összeget már nem voltunk hajlandók kifizetni, emiatt pénz és ingatlan tulajdon nélkül maradtunk. Rendőrséghez és ügyvédhez kívánunk fordulni. Tudnak -e esetleg más megkárosítottról is? Vagy van-e olyan információjuk, ami segíthetne bennünket, hogy a pénzünket vissza tudjuk szerezni. Utólag látjuk, hogy túlságosan naivak voltunk, végül is működhetett is volna ez a rendszer, de nem így történt. Kérhetnék esetleg telefonos elérhetőséget, mert nekünk minden apró segítség hatalmas lenne?! ================================================================================ #3083 Napi ábra: uniós államok egészségügyi költései Dátum: 2024-04-17 21:41:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-unios-allamok-egeszsegugyi-koltesei/ Az Eurostat ábrája arról, hogy melyik uniós ország mennyit költ az egészségügyre a GDP arányában. (Minél gazdagabb egy ország, annál kevesebbet (kellene) költenie ugyanolyan színvonal mellett, hiszen nagyobb a GDP, aminek az arányát számolják. Vagy fordítva: minél szegényebb egy ország, annál többet kellene költenie, hogy hasonló színvonalat tudjon biztosítani az állampolgárainak.) Na vajon melyik ország költi a legkevesebbet az egészségügyre? ================================================================================ #3084 Feltámadt a kínai gazdaság? Dátum: 2024-04-19 10:08:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/feltamadt-a-kinai-gazdasag/ Tavaly már mindenki temette Kínát és az új Japánnak hívták. Japán a második világháború után hatalmas növekedést produkált, de 1990 óta egyhelyben toporog, teljesen megrekedt a fejlődésben és az életszínvonalat is csak az állam elképesztő mértékű eladósodásával tudják fenntartani. Sokak szerint Kínára is ez a sors vár. (Cikk a témáról.) Úgy tűnik, Kína rácáfolt a huhogókra, az erőteljes állami gazdasági stimulus elérte a célját és a várt 4,5%-os GDP növekedés helyett 5,3%-os GDP növekedést jelentett az első negyedévre éves alapon. Visszatér Kína a gyors növekedéshez vajon? Érdemes egy kicsit kibontani ezt az 5,3%-os GDP növekedést. A GDP-t reál alapon mérik, vagyis az inflációval korrigálni kell az értékét, hiszen az nem növekedés, ha az infláció miatt minden drágább. Az Egyesült Államok első negyedéves GDP növekedése évesítve nominális alapon bár 5,4% volt, de reál értékben csak 3,1%. Igen ám, de mi történik, ha egy országban, mint például Kínában, defláció van, vagyis nem nőnek, hanem csökkennek az árak (Kínában már pont egy éve)? Akkor is korrigálni kell a GDP-t, csak ekkor nagyobb lesz a reál GDP, mint a nominális. S pont ez történt most is. A nominális GDP növekedés csak 4,2% volt éves szinten. A negyedéves adatban január és február volt az igazán erős, márciusra már a gyengülés jelei mutatkoztak. Hogy ez átmeneti visszaesés-e, vagy fordítva, az év eleji erős növekedés volt az átmeneti, majd csak a következő két negyedéves adatból fog kiderülni. A két húzóágazat az ipari termelés és az állami infrastruktúra fejlesztése volt, a két legnagyobb visszahúzó erő pedig az építőipar (9,6%-os éves visszaeséssel) és a lakossági fogyasztás volt. Összehasonlításul, a kínai növekedés évente átlagosan 10,5% volt a kétezres években és 7,3% a tízes években, így ha sikerülne is tartani az 5%-os új növekedési célt, az is már erőteljes lassulást jelentene. Természetesen minél fejlettebb egy állam, annál nehezebb nagyot nőnie, így ebben semmi rendkívüli nincs. Azonban a beruházások értéke is nagyot esett, 2014 óta az átlagos értéke már csak 6,7%, szemben az azt megelőző húsz év 13%-os átlagával. Továbbra is korai temetni még a kínai gazdaságot, de a mostani fellendülés sem biztos, hogy tartós tud maradni annak ellenére, hogy a jelentett 5,3%-os éves reálnövekedés jónak mondható. (A szkeptikusok szerint vagy nem igaz az 5,3%-os növekedés vagy nem fenntartható. Cikk a GDP ellenőrzéséről.) ================================================================================ #3085 Ez történt a héten 0421 Dátum: 2024-04-21 14:10:38 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-0421/ A legfontosabb hír a héten az Izrael elleni, eddigi példanélküli támadás volt Irán területéről, aki 320 drónnal és rakétával lőtte Izrael területét, bosszúból a szíriai iráni konzulátus lebombázása miatt. Izrael eddig csak egy nagyon mérsékelt, ám tűpontos választ adott, egy iráni atomerőmű melletti légvédelmi rendszert iktatott ki. Ennek két olvasata van: az optimista vélemény szerint megmutatták Iránnak, hogy amíg ő 320 rakétával és drónnal nem tudott érdemi kárt okozni, ha nagyon ugrál, Izrael bármikor földig rombolja az iráni atomerőműveket, de ez csak egy figyelmeztetés volt, hogy tudja Irán, ki hol áll a rendszerben. A pesszimista vélemény szerint ez nem a válasz volt, csak tesztelése az iráni légvédelemnek a valódi támadás előtt. Ha tovább eszkalálódik a helyzet, az komoly kihatással lesz a világgazdaságra, lévén napi 17 millió hordó olaj halad keresztül az iráni Hormuzi szoroson. Ha csak ez és az iráni termelés is kiesne, akár 40-50%-kal is nőne az olaj ára, pedig az már most sem alacsony. Szerencsére itt még nem tartunk, de ezért fontos, hogy a két ország tovább folytatja-e egymás támadását. A romló amerikai inflációs adatok miatt nem valószínű, hogy kamatot csökkent a FED május elsején, sőt egyre többen úgy gondolják, hogy az is elképzelhető, hogy egész évben nem lesz kamatcsökkentés. A magas kamat jó a kötvényeseknek, de rossz a részvénybefektetőknek, ezért és a közel-keleti problémák miatt is az elmúlt hónapban 5,23%-kal csökkent az S&P 500-as amerikai tőzsdeindex, de még így is 4,63%-os pluszban van az év eleje óta és bő 20%-os növekedést mutatott az elmúlt egy év alatt. A lakáshitelek kamatai is újra emelkedni kezdtek az Egyesült Államokban, idén először nőtt 7% fölé a 30 éves fix lakáshitel-kamat. A magas kamatok ellenére az ingatlanárak 5%-kal nőttek az elmúlt évben, igaz, a tranzakciók száma 3,7%-kal csökkent. Az átlag amerikai háztartás 30 ezer dollárral keres kevesebbet, mint amennyit kellene egy átlag amerikai ház megvásárlásához. A magas kamatok miatt az építtetők is kevesebb ingatlant fejlesztenek, ami azért gond, mert 3-6 millióval kevesebb lakóingatlan van az Egyesült Államokban, mint amennyire szükség lenne, ami viszont magasan tartja az árakat. A mostani amerikai harmincas éveiben járó korosztály átlagosan 59 évesen szeretne nyugdíjba menni és ehhez szerintük 1,65 millió dolláros nyugdíjmegtakarításra lenne szükségük. Az átlagos nyugdíjmegtakarítása ennek a korosztálynak kevesebb, mint 63 ezer dollár. A bolti lopások miatt tovább csökkennek az önkiszolgáló kasszák száma az Egyesült Államokban. Van, ahol megszüntetik és van, ahol maximum csak tíz termékkel lehet igénybe venni ezeket a kasszákat. Az Egyesült Államok egyre gyorsabban növekvő államadóssága miatt egyedül már csak a politikusok nem aggódnak. Minden száz napban újabb ezer milliárd dollárral (!!!) nő az amerikai államadósság. Tavaly 22 ezer milliárd dollárért kellett eladni állampapírt (új és lejáró adósságok együtt), de egyre nehezebb vevőt találni rájuk. Cikk erre. A Tesla közel 10%-kal kevesebb autót adott el az első negyedévben, mint egy éve, ilyen nem történt még vele az elmúlt években. Öröm az ürömben, hogy a nagy konkurens, a kínai BYD is rossz negyedévet zárt az elektromos autóival, így ebben a negyedévben újra a Tesla lehetett a legnagyobb elektromos autógyártó. (A BYD gyárt hibrid autókat is.) A hírtől talán nem függetlenül 10%-os munkaerő-elbocsátást jelentett be a Tesla. (A BYD rövid története.) További hír, hogy állítólag a Tesla letett az olcsó autó gyártásáról, amit eredetileg 2025-re terveztek, de a kínai konkurencia miatt nem tartják már nyereségesen kivitelezhetőnek. Január elseje óta már 580 millió dollárt fizetett ki az amerikai állam a villanyautók támogatására. Használt autóra akár 4.000, új autóra akár 7.500 dollárt is lehet igényelni. Egyre terjed az autómárkák között, hogy olyan vész esetén is fontos funkciók, mint ablaktörlő, index, vészvillogó, segélyhívó kar vagy külön fizikai gomb helyett a képernyőre költözik. A képernyő menetközbeni nézése és piszkálása normál esetben is veszélyes, ha pedig hirtelen kellene cselekedni (összesarazott szélvédőt azonnal letörölni például, ha az automata törlés nem működik), akkor hatványozottan életveszélyes, ha nincs dedikált gomb vagy kar ehhez. Ezért az autók biztonságával és töréstesztjével foglalkozó Euro NCAP bejelentette, hogy 2026-tól olyan autók, ahol fontos funkciók nem elérhetőek kar vagy gomb segítségével, nem kaphatnak többé ötcsillagos értékelést. Seattle-ben is végeztek egy pilot programot a legszegényebbek között, 500 dolláros (plusz) jövedelmet biztosítottak nekik. Az eredmények biztatóak lettek, duplájára nőtt közöttük a foglalkoztatottság és így tovább. Részletek ebben a cikkben. A magyar adórendszer egyik legnagyobb problémája, hogy a három adóztatási láb (jövedelem, forgalom és vagyon) közül a harmadik adóztatása gyakorlatilag nem vagy csak alig létezik. (TBSZ számla adómentessége, ingatlaneladáson nyert haszon adómentessége, nincs komoly ingatlanadó, stb.) Ezért a másik két lábat kell túladóztatni (világelső 27%-os áfakulcs, magas munkabéreket sújtó adók). Na, Kanadában ez nem így van, most akarják a 250 ezer dollár feletti éves tőkén elért jövedelmet az eddigi 50%-os adókulcs helyett 66%-ra emelni. Ennyit kellene fizetni azoknak minden tőkejövedelem után (részvényeken, ingatlaneladáson keletkezett hasznok, stb.), akik évi negyedmillió dollárnál többet keresnek a tőkejövedelmeikből. A kanadai kormány a gazdagok további adóztatásával akarja egyébként is rendbe tenni a költségvetését. Cikk. Rossz hír a csokoládéfüggőknek, hogy a nigériai áradások miatt még tovább emelkedett a kakaóbab ára, így csak idén már 154%-kal drágult ez a termék. A magyar kormány mindig szándékosan alulbecsüli a kórházak költségeit, olyan finanszírozást ad egy-egy elvégzendő feladatra, amiről tudható, hogy messze nem fedezi a valódi költségeket. Ennek eredményeképpen a kórházak folyamatosan adósságokat gyűjtenek, amit a kormány ad-hoc jelleggel megtérít a beszállítóknak, akik addig kényszerűen finanszírozzák a kórházak működését. (Ha pedig elegük van, akkor van a leállás és az eszközhiány miatt elmaradt műtétek. Már amikor nem orvoshiány vagy egyéb ok van a háttérben.) Idén már 104 milliárd forintot fog költeni a kormány az alulfinaszírozás utólagos pótlására két részletben, a gond az, hogy az adósság már a harmadik(!!!) hónap végén 110 milliárd forintnál jár és ha marad az eddigi ütem, havonta 20 milliárd forinttal fog nőni a tartozás. A megoldás a kórházak valódi költség alapú finanszírozása lenne, de amíg átlagosan évi 6% felett van a költségvetés hiánya már az ötödik éve (nem a költségvetés, hanem a teljes GDP 6%-a felett, tavaly az egészen elképesztő 6,7%-ot sikerült összehozni), addig ez csak álom marad továbbra is. Pótcselekvésként most ellenőröket küld a kormány a kórházakba, hogy minden lejelentett orvos és beteg is tényleg a kórházban tartózkodik-e. Az üzemanyag itthon 3,2-5%-kal drágább, mint a környező országok átlaga, ezért a kormány újra az árstop lehetőségével fenyegetőzik, hátha attól olcsóbb lesz az üzemanyag. Pedig a 27%-os áfa csökkentése és az üzemanyagra terhelt jövedéki (és egyéb) adók átlagosra csökkentése el is tüntetné a különbözetet. (Ha még emlékszünk, januárban 41 forinttal nőtt a jövedéki adó mértéke.) A Brendon babaáruház is az ország kisgömböcének kezébe került, mostantól ez a cég is a Mészáros birodalomhoz tartozik. Újabb 4,3%-kal csökkent az ország gázfelhasználása a fűtési szezonban a tavalyi bő 20%-os esés után is. Ennek egyik oka lehet az enyhe tél, illetve az is, hogy az elektromos energiából viszont egy kevéssel többet használtunk, mint tavaly. A forint továbbra is gyenge, 395 forintot kell adni egy euróért, de a mostani turbulens időkben ezt még akár jó eredménynek is felfoghatjuk. ================================================================================ #3086 Fizessenek a szegények Dátum: 2024-04-24 08:26:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fizessenek-a-szegenyek/ A múlt század közepén a legtöbb országban a cégek voltak az egyik legjelentősebb adóbefizetők, a teljes adóbevétel 30-40%-a a cégek jövedelméből származott. Egy másik forrás a gazdagok jövedelmének és vagyonának komoly megadóztatása volt egy bizonyos szint felett. A cégek a profitjuk bő ötven százalékát fizették be adóba, a gazdagok akár 90% adót is fizettek. Ez utóbbinál azonban fontos megemlíteni, hogy ez az adókulcs csak a legfelső határ feletti részre volt igaz, s ez a határ például 1960-ban is már akkori 200 ezer dollár volt, amit fizetésként kapott valaki. Ennyi fizetést nagyon kevesen kaptak akkoriban, s az ez alatti rész jóval kisebb adóval volt terhelve. Ezzel együtt is jelentős bevétel volt az, ami a gazdagok jövedelméből és vagyonának adóztatásából származott. A nyolcvanas években (Reagan elnök alatt) meredeken elkezdett csökkenni a céges adó és a legnagyobb jövedelmekre és magánvagyonokra kivetett adó mértéke. (Minden kép kattintásra nagyobb lesz.) A GDP arányos adóterhelés nem csökkent, ennek eredményeképpen párhuzamosan a cégek adóztatásának csökkentésével meredeken nőni kezdett a lakosság adóterhelése. Ezért mostanra eljutottunk odáig, hogy a cégek már alig járulnak hozzá a teljes adóbevételhez, Ez az arány az Egyesült Államokban csak 6%, de az OECD átlag sem éri el a teljes adóbevétel 10%-át. A maradék 94%-nyi adóbevételt a lakosság állja a fizetéseket és a meglévő vagyont sújtó adókon, jövedéki adókon, forgalmi típusú adókon keresztül. Érdemes megfigyelni az alábbi ábrán az adóbevételek arányainak változását. (Excise tax jelentése jövedéki adó): Ez a változás két dolgot eredményezett. A hetvenes évekig a GDP (most nagyon leegyszerűsítve a leginkább a cégek által megtermelt új érték) és a családok jövedelme együtt mozgott, vagyis minél jobban ment a cégeknek, annál jobban ment a munkaerőnek is. (Ez volt az aranykor, az amerikai álom időszaka, amikor a második világháború után nagyot nőtt az emberek jövedelme, párhuzamosan a cégek növekedésével.) Ennek lett vége a nyolcvanas években. A cégek kevesebbet adóztak, a GDP jobban nőtt, ám a dolgozók ebből egyre kevesebbet láttak. A másik eredmény az lett, hogy azok, akik tulajdonolták ezeket a cégeket (akár közvetlenül, akár csak részvénypiacon keresztül), egyre többet kerestek. Mivel a magasabb adókulcsok a gazdagabb magánembereknél is csökkentek, így a gazdagok egyre gazdagabbak lettek és egyre kevesebb adót fizettek az egyre nagyobb jövedelmükből, míg az átlagemberek jövedelme messze nem nőtt ilyen mértékben, viszont arányaiban egyre több adót fizettek, hiszen ők fizették a cégek kiesett adórészét és a gazdagok csökkenő adóztatásának is az árát. Az adóztatás egyik funkciója (lenne) az ilyen anomáliák kiküszöbölése, az adózásnak lennie kellene egy kiegyenlítő szerepének, hogy a társadalom ne szakadjon szét, a szegények ne legyenek még szegényebbek és a gazdagok ne legyenek még sokkal gazdagabbak. Nos, ez lett majdnem semmivé a nyolcvanas évektől kezdve. A társadalmi egyenlőséget a GINI index-szel mérik. Amint látszik, a nyolcvanas évekig csökkent a társadalom vagyoni megosztottsága, majd újra meredeken emelkedni kezdett: Csak egy példa: 1960-ban a cégek vezetői 21-szer annyit kerestek egy évben, mint az alkalmazottak átlagfizetése. Ez mostanra 344-szeresére nőtt. A problémát valószínűleg megoldaná, ha visszatérnénk a hatvanas-hetvenes évek adóztatási rendjéhez és az állami adók 30-40%-át újra a cégek és azok tulajdonosai fizetnék. Sajnos nem ez látszik megvalósulni, szerte a világon a cégek és a vagyonos emberek egyre kevesebbet adóznak, míg az adóterhek zömét az áltagemberek viselik. Érdemes megnézni az OECD országok adóbevételeinek összetételét, sok országban (élükön Magyarországgal) alig kivehető az a rész, ami a cégek által befizetett adót mutatja. (Ez a kép is kattintásra nagyobb lesz.) ================================================================================ #3087 Minimum két évre nő a jótállás időtartama Dátum: 2024-04-24 18:32:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/minimum-ket-evre-no-a-jotallas-idotartama/ A friss Magyar Közlönyben jelent meg a kormányrendelet, ami megváltoztatja az eddigi jótállási előírásokat. Mostantól már 10 és 250 ezer forint összeghatár között is két év jótállást kell biztosítani, 250 ezer forint felett pedig továbbra is három évet. Ha a termék háromszor elromlik, ki kell cserélni nyolc napon belül vagy a vételárát ki kell fizetni, ha nem lehet cserélni. A kötelező jótállás kibővítése azon kevés dolog egyike volt, ami nagyon jó húzás volt a kormánytól. Elég felháborító volt, hogy akár másfél milliós (vagy harminc milliós) tévére egy év garanciát adtak, ha utána elromlott, így jártál, drágább lett volna javítani, mint venni egy újat. Most legalább két vagy három évig nyugodtan alszol, ha tönkremegy, meg kell szerelnie az eladónak. Mondjuk ha jól értem, legkésőbb egy hónap múlva életbe lép a rendelkezés, azért ennél egy kicsit több időt kellett volna hagyni a cégeknek a felkészülésre és az átárazásra. (Mert ennek árát azért beleépítik az árba, de még így is megéri a fogyasztóknak.) (Fontos, hogy a vállalkozások nem számítanak fogyasztónak, így ha cégre vetted a telefont vagy számítógépet, mosógépet, akkor neked nem jár alapból ugyanaz, mint a magánembereknek. Cikk: https://kiszamolo.hu/ceg-nevere-notebookot-ugrott-a-jotallas/) Az Unióban közben a javíthatóságról, illetve a javításhoz való jogról hoztak törvényt, hogy a cégeknek méltányos, piacilag indokolt összegért kell biztosítani a javítást vagy a szereléshez az alkatrészt és a technológiát, illetve nem tilthatják a harmadik fél általi javítást. Évente 35 millió tonnányi elektronikus hulladék kerül a szemétbe, ezek nagy része javítható lenne. A tagállamoknak két éve van, hogy átültessék a saját jogrendjükbe az új szabályozást. ================================================================================ #3088 A sávos vagy többkulcsos adózásról Dátum: 2024-04-25 11:20:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-savos-vagy-tobbkulcsos-adozasrol/ Akárhányszor előjön az adózás, egykulcsos-többkulcsos adózás kérdése, úgy tűnik, hogy három emberből kettő nem érti, hogyan működik a többkulcsos, sávos adózás. "Felháborító, hogy csak azért, mert többet keresek, ő 15%-kal adózik, én pedig 30%-kal." "Nem fogok többet keresni, mert akkor átesem a nagyobb adókulcsba és a végén kevesebbet viszek haza, mintha eleve kevesebbet kaptam volna." Csak hogy tiszta legyen a kép: az adott sávban mindenki ugyanannyit adózik. Ha te magasabb sávba kerülsz, akkor csak a sávhatár feletti összeg adózik a magasabb kulccsal. Ha például 100.000 alatt 15% a kulcs, 100.000 és 200.000 között 30%, felette pedig 40%, akkor ha te 110 ezret keresel, akkor az első százezerből 15 ezret adózol, a maradék 10 ezerből pedig 3 ezret, vagyis összesen 18 ezret, vagyis 15% helyett 16,36% az adókulcsod. Ha 220 ezret keresel, akkor az első százezer után 15 ezret adózol, a második százezer után 30 ezret és csak a fennmaradó 20 ezer után fizetsz 8 ezret, vagyis 24% a teljes adóterhelésed. Nem, fizetésed 40%-a nem fog elmenni adóba. (S ha te az átlagfizetés négyszeresét keresed, akkor neked kevésbé fog hiányozni ez a 24%, mint annak, akinek a negyedannyi fizetéséből "csak" 15%-ot vontak le. Cikk az adózásról erre.) Van olyan adó, amit mindenképp fizetned kell, ha átléped a küszöböt, ilyen például az áfa. Ha a vállalkozásod árbevétele eléri a csoffadt 12 milliót éven belül, onnantól minden kiadott számlára fel kell számolnod az áfát és a bevétel 21%-a azonnali adó lesz és a maradékból adózol csak normál módon, mint előtte. De ez teljesen más tészta, semmi köze a sávos adózáshoz. Remélem, mostantól nem kell majd mindig elmagyarázni, hogy hány százalék is a 40%-os adókulcs. :) ================================================================================ #3089 Ez közel volt Dátum: 2024-04-30 10:16:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-kozel-volt/ Megjelent az új uniós statisztika a lakosság vásárlóerőn mért fogyasztásáról. Ez az a szám, ami megmutatja, hogyan élnek az emberek. Senkit nem vigasztal, hogy a kínai és német cégek mennyi hasznot termelnek Magyarországon és viszik haza a profitot, a GDP-t megpörgetve, az embereket az érdekli, hogy ők mennyit keresnek. 2022-ben még magabiztosan voltunk az utolsó előttiek ebben a mutatóban, csak Bulgáriában költöttek kevesebbet az emberek, mint nálunk. A románok már rég leelőztek minket szinte minden mutatóban, már csak Bulgáriával versenyzünk az utolsó helyért. Mivel 2023-ban zuhant a magyar lakosság fogyasztása, a bolgár pedig nőtt, így már csak mindössze 0,1 százalékpontra olvadt a különbség a két ország között, vagyis egy hajszállal költöttek csak többet a magyarok, mint a bolgárok. A fogyasztási adat nem teljes, hiszen hozzá kell még tenni a megtakarítási rátát és a beruházást is (jellemzően lakásvásárlást), de azért sok jót így sem várhatunk. Érdemes megnézni a portfolio ábráját, hogyan változott az elmúlt 20 évben a lakosság fogyasztása a környező országokban. Míg Magyarországon alig nőtt a fogyasztás az unió átlagához képest, Romániában megduplázódott, Bulgáriában majdnem megduplázódott és így tovább. Csak Szlovéniában nőtt ugyanolyan keveset, mint Magyarországon a fogyasztás az átlaghoz képest, csak hát ők már eleve sokkal magasabb szintről indultak. A változás mértéke mindent elmond az elmúlt 20 év magyar gazdaságpolitikájáról, pontosabban annak kudarcáról, minden volt szocialista országban fényévekkel jobban nőtt a lakosság fogyasztása, az uniós csatlakozásnál még az élbolyban voltunk, mára már az utolsó előtti helyért kell küzdeni. Abban reménykedhetünk, hogy idén már helyre áll a magyar lakosság fogyasztása, de ez is csak arra lesz elég, hogy az utolsó előtti helyről ne csússzunk le az utolsóra. Már a vásárlóerő paritáson sem kell nagyon rugózni, a munkáltatók bérköltségeit megnézve is látszik, hogy nálunk kerül szinte a legkevesebbe egy munkavállaló. S ehhez tegyük hozzá, hogy ezek bruttó költségek és Magyarországon magasak az adók. 2021-es adatok alapján Romániában és Magyarországon voltak a legnagyobbak a munkabéreken az adó és járulékterhek a kelet-európai országok közül, ezer euróból 584 euró maradt a munkavállalónál. Lengyelországban például 738 euró, Bulgáriában 752 euró. S amikor el kell költeni a pénzt, a magyar áfa 27% plusz 4,5% különadó, a román legfelső kulcs 19%. Ezeket még érdemes hozzátenni az alábbi ábrához. S csak ezután jön az országok közötti árkülönbségek kérdése, vagyis hogy mennyire elég a megkeresett pénz. ================================================================================ #3090 Más miért nem tanult? Dátum: 2024-05-03 14:07:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mas-miert-nem-tanult/ Írtam nemrég a sávos adózásról. Az egyik visszatérő motívum volt a hozzászólásokban, hogy miért adóztatja az állam a vagyont, amikor azt eleve már adózott pénzből vettem, s ez így már dupla adózás. Érdekes, az áfa ellen, a jövedéki adó ellen, az illetékek ellen nem szoktak kikelni az emberek, pedig ugyanúgy az adózott  pénzedből fizetsz újra adót, bármit is veszel a boltban. Az adózott pénzedből benzint veszel és még a jövedéki adóra is felszámolják az áfát, vagyis az adót adóztatják. De ezt még szinte soha senki nem tette szóvá azok közül, akit zavar a vagyonadó. Az államnak kell X ezer milliárd forint adóbevétel és azt különféle címszók alatt veszi el. Ideális esetben mindent adóztat kisebb mértékben és nem csak egy-két dolgot nagyon. Nem ezen kell felháborodni, hanem azon, hogy mit csinál a pénzeddel az állam, amit elvesz tőled. Cikk erről: Mit csinálnak a pénzemmel? Forradalom lenne itt, ha az emberek egyszer felfognák, hogy minden, amire a mindenkori kormány költ vagy a tűzhöz közelállók ellopnak, az az ő pénzük, ami maradhatott volna a zsebükben is. A másik visszatérő elem, amiről valójában írni akarok, hogy miért tőlem vesznek el többet adóban, aki szorgalmas voltam, sokat tanultam és most jól fizető munkám van. Vegyenek el attól, aki lusta volt, nem tanult és ezért gyári munkás most és nem informatikus vagy vezérigazgató, mint én. Amikor a gyerekeim kisebbek voltak, mindig mondtam nekik, hogy nehogy azt higgyék, hogy az az átlagos, ahogy ők élnek, mert az igazság az, hogy bőven az átlagos életszínvonal felett élnek. Magyaráztam nekik, hogy sok kisfiú és kislány nem azon gondolkodik, hogy hová mennek nyaralni, hanem azon, hogyan fog enni egész nyáron, ha bezár az iskola és nem kap majd ott enni, mint iskolaidőben. Bólogattak, de láttam rajtuk, hogy nem hiszik el, hogy vannak olyanok, akiknek nincs mindig mit enniük vagy hogy nincs áram a házukban. Egyszerűen megfoghatatlan volt nekik, hogy nem mindenki ugyanolyan körülmények között él, mint ők. Amikor valaki nyolcéves, ezt elnézi neki az ember. De amikor valaki negyvenéves korában is itt tart, az már nem az igazi. Pedig ez a helyzet. Rengeteg ember azt gondolja és sokan hangoztatják is, hogy mindenki informatikus, vezérigazgató, orvos lehetne, mint ők, csak lusták voltak tanulni. Csak a tények kedvéért: Magyarországon van kb. 450 ezer ember, aki vak, siket, mozgássérült, értelmi fogyatékos vagy egyéb módon korlátozott személy. S ez csak a jéghegy csúcsa. Kétezer tanár bevonásával történt felmérés szerint a diákok 35%-a gyengén olvasó, 18%-a pedig egyenesen diszlexiás. Belőlük sem lesz soha egyetemet végzett ember, néhány kivételtől eltekintve. 70 ezer diák lehet ADHD-s, töredékük van csak diagnosztizálva. Egyéb tanulási, memória vagy viselkedési zavar is további tízezreket sújt a diákok körében is. Nem azért kettes matekból, mert lusta tanulni, hanem mert nem képes annál jobban megtanulni. Azért megy szakmunkásképzőbe, mert nem képes annál jobban tanulni. Nem nem akar, hanem nem képes rá. Az idei tanévben bő 107 ezer diák számít SNI-snek vagyis speciális tanulási igényűnek (autista, figyelemzavaros, értelmi fogyatékos és így tovább). S ez csak a regisztráltak száma, a valóságban sokkal többen lehetnek. Az átlagos IQ 90-110 között van. S még a 100 is nagyon kevés, mégis a legtöbb embernek ennyi adatott. Belőlük soha nem lesz mérnök, informatikus és semmi hasonló. S nem beszéltünk még a családi háttérről. Sok sikert a házi feladat írásához, amikor nemhogy áram, de még asztal sincs otthon, ahol bármit is tudnál írni. Az nem a te érdemed, hogy a szüleid nem alkoholisták, hogy az apád nem erőszakolt meg hetente vagy kergetett késsel részegen minden nap. Ahogy az sem, hogy egy normális családba születtél egy normális helyen és nem a világ végére, egy nyomortanyára. Rengeteg ember lusta és nagyon sokan tehetnek arról, hogy mit nem értek el az életben. De ne higgyük már azt, hogy mindenki egyenlő eséllyel indult az életben, ezért ne tegyünk már olyan kijelentéseket, hogy mindenki elérhette volna, amit én, csak mindenki más lusta volt hozzá. Az, hogy mivé váltál, 60%-ban azon múlik, amit az élettől kaptál: tehetséget, IQ-t, képességeket, egészséget. Minimum 25% az, amire továbbra sem te, maximum a szüleid lehetnek büszkék: hogy normális környékre, normális családba, elfogadható vagy jó anyagi körülmények közé születtél. Hogy apád nem vert részegen, helyette angol különórára járatott. Hogy volt otthon asztal meg világítás és egy jó mintát kaptál, erkölcsi nevelést, morált. Ha semmilyen jó viselkedési mintát nem kaptál volna otthon, akkor te is alkalmatlan lennél a munkára, a tanulásra és úgy általában a társadalmi normák betartására. Mert ezeket a mintákat otthon szerzi az ember. Akár jók, akár rosszak a viselkedési minták. S csak a maradék 15% az maximum, amit te tettél hozzá az életedhez. De lehet, hogy annyi se. Sőt, ennek a 15%-nak a fele is legalább a szerencsefaktor, hogy jókor voltál jó helyen, a jó céghez mentél dolgozni vagy a jó állásajánlatot fogadtad el. Amiről természetesen csak sokkal később derült ki, hogy az volt a legjobb lehetőség. A Biblia azt mondja, hogy „Mert ki tesz téged különbbé? Mid van, amit nem kaptál? Ha pedig kaptad, mit dicsekszel, mintha nem kaptad volna?” (1Kor 4:7) Arra ne legyél annyira büszke, amit az élettől meg a szüleidtől kaptál, ahhoz nincs sok közöd, mondhatni, ezt dobta a gép. Szerencsés voltál, semmi több. Egy mélyszegény családba született értelmi fogyatékos pont olyan értékes ember, mint te vagy. Akkor is, ha semmi esélye, hogy a legcsekélyebb dolgot is elérje az életben. Nem szeretném, ha félreértenétek: mindenki felel azért, hogy ahhoz képest, amit kapott, mit hoz ki belőle és nyugodtan számon lehet kérni azt, ha valaki lustaságból, nemtörödömségből nem csinál semmit, hogy előrébb jusson. Megint csak a Biblia mondja, hogy aki nem akar dolgozni, ne is egyen és a rest kéz szegénnyé tesz, a szorgalom pedig meggazdagít. A gyerekek óvodájában volt egy portás, egy életerős, értelmes, harminc év körüli srác. Ült a portásfülkében egész nap hét órát, nyomkodta a telefonját, játszott, nézte a filmeket, aztán hazament, nettó havi 250 ezerért. Kényelmes élet volt, szó se róla, nem kellett semmit csinálni és nem is volt vele szemben semmilyen elvárás. Három éven át naponta legszívesebben felképeltem volna legalább virtuálisan, hogy kezdjen valami értelmeset az életével, mert ennél sokkal több van benne és lustaságból eltékozolja az életét. De ne essünk már át a ló másik oldalára se. Sajnos nagyon sok embernek olyan kevés adatott, hogy a legtöbb, amit ki tudna hozni magából, az egy óvodai portás állás. Van, akinek nagyobb erőfeszítés egy gyárban elérni egy csoportvezetői állást havi 350 ezerért, mint amennyi erőfeszítést te tettél azért, hogy megszerezd a doktori címet. Nem akarok senkit megbántani (bár nyilván sokakat sikerült, majd a hozzászólásokból látjuk, kiket, mert mindig az kiabál leghangosabban, akinek a háza ég), de némelyek olyan szűklátókörűek, hogy egyszerre tudnának benézni egy kulcslyukon mindkét szemükkel. Vedd észre, hogy nem mindenki olyan szerencsés, mint te és nem az a bölcs kérdés, hogy miért nem tanult mindenki tovább orvosnak, ügyvédnek vagy informatikusnak. De még ha mélyről is jöttél és sikerült kitörnöd, büszkék vagyunk rád, de sajnos te vagy a kivétel. ================================================================================ #3091 Raiffeisen Gold 2.0 vége? Dátum: 2024-05-06 12:53:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raiffeisen-gold-2-0-vege/ Írtam nemrég, hogy kijött az új prémium csomag a Raiffeisentől és hát sokkal rosszabb lett. Nem csak az elvárt bejövő utalás lett lényegesen több, de az utalások ingyenessége is limitált lett. Kristóftól jött a következő levél, őt már át akarják szerződtetni az új csomagra és állítólag mindenki sorra kerül majd. Ha ez igaz, akkor ideje új bankszámla után nézni, ha neked nem megfelelőek az új feltételek. A levél fő mondanivalója: A Raiffeisennél a Prémium Select csomagban voltam (a Prémium Gold 2.0 nagytestvére kvázi), és küldtek levelet, hívtak, hogy át kellene szerződnöm a jelenlegi Prémium csomagokra (Premium Banking és Premium Banking Plus), különben megszüntetik a számlámat. Megkérdeztem az ügyintézőt, és azt mondta, hogy a Prémium Gold 2.0 számlákat is ki fogják vezetni ténylegesen, amint az adminisztráció odaér, most a legmagasabb Prémium csomagosokkal „szúrnak ki” első körben. Az jó kérdés, hogy tényleg megszüntetnék-e a számládat vagy csak fenyegetnek vele. Tudtommal még a legrégebbi csomagokat sem szüntették meg, amiket jóval a Gold 2.0 előtt nyitottak az emberek. (Sok másik bankban is eljátszák ezt, aztán nem történik semmi, ha nem reagálsz.) Aki tudja a választ, esetleg már őt is megkeresték, írja meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #3092 Adakozási lehetőség a Díjneten Dátum: 2024-05-07 11:43:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adakozasi-lehetoseg-a-dijneten/ Árpád hívta fel a figyelmem, hogy a Díjneten már adakozni is lehet (nem tudom, mióta, pedig havonta használom). Olyan általunk is ismertebb alapítványok, mint az Igazgyöngy, Bagázs mellett több ismert és kevésbé ismert alapítványnak is adhatsz pénzt. Az alapítványok elvileg szűrtek, az etikai kódex a lap alján található. Rákattintva egy-egy alapítványra, azt is láthatod, hogy mennyi pénzt kapott eddig. (A Bagázs még a Tengerimalacmentő alapítványnál is jóval kevesebbet...) Ha szeretnél akár rendszeresen, akár rendszertelenül adakozni, most már a Díjnet oldalán is megteheted. Köszönjük Árpádnak a hírt. ================================================================================ #3093 Napi ábra: Európa lemarad? Dátum: 2024-05-09 12:02:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-europa-lemarad/ Az európai gazdaság már évtizedek óta egyhelyben topog, legalábbis a többi nagy gazdasághoz képest. Az európaiak erősek a hagyományos dolgokban, mint például az autó és gépgyártás, de a technológiai robbanás nem érintette meg a kontinenst. A nagy techcégek közül egy sem európai: Microsoft, Google, Facebook, Netflix, de mondhatnám az Apple-t vagy a Samsungot is. Ezekből az új dolgokból valahogy teljesen kimaradt Európa. Két ábrán mindez: Az elsőn összegszerűen láthatjuk, hogy alig nőtt a (nyugat) európai GDP, míg mindenki más növekedett, a másik ábrán százalékos arányban a különböző régiók GDP adatai. Érdemes megnézni, hogy 18 éve még a világ GDP 30%-ánál is többet állított elő az Unió, ez mostanra 20%-ra csökkent. ================================================================================ #3094 Elektromos rollerre és egyéb eszközökre is kell kötelező biztosítás Dátum: 2024-05-13 17:06:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elektromos-rollerre-es-egyeb-eszkozokre-is-kell-kotelezo-biztositas/ A MABISZ közleménye szerint július 8-ától kötelező lesz gépjármű-felelősségbiztosítást kötni  a 25 kilométer/óránál nagyobb sebességre képes 25 kilogramm alatti rollerekre és egyéb hasonló eszközökre, illetve ha 25 kilogrammot meghaladja a tömege, akkor már 14 km/h-s sebességtől is fog kelleni a kötelező biztosítás. A biztosítók június 8-ig jönnek ki a köthető biztosításokkal. Bővebben a sajtóközleményben. ================================================================================ #3095 Min múlik a forgalom nagysága? Dátum: 2024-05-13 17:25:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/min-mulik-a-forgalom-nagysaga/ Hónapok óta figyelem, hogy ötödike és kb. huszadika között sokkal erősebb a forgalom Budapesten és környékén, mint a hónap maradék részében. Ma is hatalmas dugók voltak ott, ahol két hét múlva nem lesz szinte semmi és két hete sem volt semmilyen dugó. Néztem az időjárást, hátha az befolyásolja, de nem. Ma kifejezetten kellemes idő volt, aki akart, mehetett volna gyalog, busszal, kerékpárral, mégis autókkal volt tele a város. (Természetesen a heti ritmus is megfigyelhető, hogy hétfőn vannak a legtöbben és péntekig folyamatosan csökken a forgalom, de ezen túl is van egy trend, a hétfőt a hétfővel összehasonlítva.) Arra gondoltam, hogy a fizetés miatt van. Ötödike és tizedike között megkapják az emberek a havi fizetést, teletankolják az autót és addig használják, amíg van benne üzemanyag vagy van pénz tankolni. Kerestem üzemanyag értékesítési statisztikát napi bontásban, de sehol nem találtam. Az egyből alátámasztaná vagy cáfolná a teóriámat. Ha te hozzáférsz ilyen adatokhoz, esetleg csak benzinkúton dolgozol, vagy bankban, ahová behoznak készpénzt a közeli benzinkútról, akkor írd meg a hozzászólásokban, hogy tényleg így van-e. Ha pedig más elméleted van a dologról, írd meg azt is. ================================================================================ #3096 A NAV az apróhirdetőket vegzálja Dátum: 2024-05-14 13:59:35 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-nav-az-aprohirdetoket-vegzalja/ Több bejegyzés is született mostanában a közösségi médiában, hogy a NAV ellenőrei apróhirdetési oldalakról random embereket megkeresnek és próbavásárlást végeznek. S mivel egyetlen élő ember sem ad igazolást arról, hogy neki most bevétele keletkezett és nem is vezet nyilvántartást arról, hogy mit, mennyiért adott el egy évben használtan, jól meg is büntetik őket. (Az egyik esetben kétszer tízezer forintra, mert se igazolást nem állított ki, se nem vezetett nyilvántartást.) Tutira mennek, mert élő ember nem ad bizonylatot arról, hogy eladta a gyerek kinőtt nadrágját. Szerintem száz emberből kilencvenkilenc nem is tudja, hogy papírfecnit kellene róla kiállítania a NAV örömére. (Az az egy a százból meg navos.) Tehát hogy biztos értsd: bármit eladsz használtan magánemberként (használt ruha, kisvasút, öreg mobiltelefon), köteles vagy róla bizonylatot adni és köteles vagy nyilvántartást is vezetni, hogy mit adtál el idén használtan. Agyrém? Az. Attól még így van és büntet is érte a NAV. Itt tudod elolvasni, hogyan kell hivatalosan eladni bármit használtan, magánemberként is. A legegyszerűbb, ha veszel az írószerboltban egy bevételi pénztárbizonylatot és ha két ember jön tőled megvenni valamit, akkor írsz nekik egy cetlit. (Az adóellenőrök mindig kettesével járnak.) Ha hülyének néznek miatta, akkor elnézést kérsz és megmondod, hogy nem te vagy ilyen bolond, hanem az adóhivatal. Ha pedig évi hatszázezer forintnál többért adsz el használt dolgokat, akkor be is kell jelentened a NAV-nak és adóznod is kell a haszon után, ha az kétszázezer forint felett van. (Ha átutalással fizettek neked a sok eladott ruháért, akkor annak nyoma marad, arra vigyázz. Persze mi tiltja, hogy a férjed/feleséged/anyósod, de akár a gyereked is eladja a család használt dolgait?) Sok kérdés felmerül ezzel kapcsolatban. Az első, hogy honnan kellene tudnom, mennyiért vettem valamit ezelőtt tíz éve? Magánemberként nem kell számlát kérnem és nem is kell azt megőriznem. Akkor honnan tudom, hogy mennyiért vettem? A NAV honnan fogja tudni, hogy én mennyiért vettem? Hacsak valaki nem üzletszerűen kereskedik használt dolgokkal, logikusan olcsóbban tudod eladni a termékeket, mint vetted, vagyis nem keletkezik rajta hasznod. Akkor mit akar rajta adóztatni a NAV? (Már csak zárójelbe, hogy ezt a hatszázezres összeghatárt gondolom 15 éve állapították meg, azóta sem emelték.) Azon gondolkodom, miért küldték rá az ellenőröket a kisemberekre? - Ennyire nincs mit csinálni, hogy már erre is ráérnek? Mennyi haszonnal jár, ha két ellenőr fél napja rámegy arra, hogy elmenjen egy címre és valakit ott húszezer forintra megbüntessenek? Utána még papírgyártás, határozat postázása, tuti, hogy ráfizetéses az egész. Ha ennyire unatkoznak a hivatalban, akkor ki kell rúgni őket, úgyis munkaerőhiány van az országban, máshol majd találnak értelmes munkát maguknak. - Ennyire kell a pénz? A költségvetés tragikus állapotban van, áprilisra sikerült összehozni az egész éves hiányt, mindezt úgy, hogy előtte négy évig is a GDP 6% feletti átlagos hiányt kapáltak össze a fiúk. (Lesz még itt nagy megszorítás a választások után, hamarosan.) Oké, hogy hatalmas a baj a költségvetésben, de ennyire, hogy már minden húszezer forintra is szükség van, akár ilyen áron is? (Egyébként mintha lett volna egy olyan váltás, hogy szolgáltató adóhivatal, az első esetben nem büntetnek. Itt mégis azonnal büntetnek. Vagy az csak a vállalkozásokra igaz?) - Ilyen inkompetens vezetők vannak az adóhivatalban, hogy ennyire futja tőlük, hogy a kisembereket vegzálják egy ilyen elnézést, de baromság miatt, hogy nem ad bizonylatot, amikor eladja a gyereke legóját használtan? Tényleg ez az értelmi szint a hivatalban? Ha szeretnék azokat megfogni, akik nagyüzemben használt dolgokkal kereskednek, azt nem így kell, csak szólok. Kötelezni kellene az apróhirdetési oldalakat, hogy jelentsék, ha valaki évi mondjuk hetven hirdetésnél többet ad fel regisztráció vagy telefonszám alapján. Esetleg írni egy programot, ami kigyűjti ezeket a felhasználókat. Bekérni a futárcégektől, ha valaki túl sok csomagot ad fel és nem vállalkozóként teszi. Megnézni, kinek van gyanúsan sok értékelése eladóként az oldalakon. S van még ezer másik értelmes módja annak, hogy a valóban adóelkerülőket zaklassák csak. (Már ha ez lenne a cél, de nagyon úgy tűnik, hogy nem ez.) Bármilyen pitiáner, bosszantó és értelmetlen dolog ez az egész (olyan igazi magyarosch, szürreális agyhalál), a lényeg, hogy a hírek szerint most rárepültek az apróhirdetőkre az ellenőrök (vagy lehet hogy nem most, de most született több poszt is róla), úgyhogy tudd, hogy papírfecnit kell adnod, ha valamit eladsz használtan, hogy a NAV örüljön, hogy be van tartva az egyéként tök ostoba törvényi előírás. ================================================================================ #3097 Otthonfelújítási program: új infografika Dátum: 2024-05-14 19:48:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/otthonfelujitasi-program-uj-infografika/ Az Energiaügyi Minisztérium adott ki egy új grafikát a május végén startoló felújítási programról, amiről sok részlet leolvasható. (Egyébként érdekes, hogy nálunk mindennek van külön minisztériuma, legyen szó bár építésről, innovációról, területfejlesztésről, kultúráról, csak az oktatásnak és az egészségügynek nincs, azok vezetésére elég egy nyugdíjas rendőr másodállásban....) Amint ismert, területenként változó a támogatás mértéke. A vezetékes gáz megléte kikerült a feltételek közül, de cselesen visszacsempészték, hogy fűtést korszerűsíteni kizárólag gázkazánnal lehet, nyilván a dedikált cél, hogy mihamarabb megszabaduljon az ország az orosz gáz függésétől, ezért zártak ki minden egyéb fűtési módot a támogatásból. Az 1990 előtt épült ház kitétel is módosult 1990 végére, vagyis azok is pályázhatnak, akiknek 1990-ben épült a háza. Fontos, hogy viszonylag limitált az összeg, a hetede annak, amit néhány éve a költségvetés kifizetett az akkori otthonfelújítási támogatásra. (S azóta a forint is kevesebbet ér úgy 40%-kal.) Ezért érdemes készen állni, ha szeretnél pályázni, mert valószínűleg nem fog mindenkinek pénz jutni. A kép kattintásra nagyobb lesz: ================================================================================ #3098 Tanfolyamot milliókért? Dátum: 2024-05-21 14:41:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tanfolyamot-milliokert/ Valaki tanácsot kért, hogy befizessen-e egy magyar tanfolyamra, aminek az első része most "csak" 350 ezer forint a szokásos 700 ezer forint helyett. Persze ez csak az első része, a teljes tanfolyam még sokkal többe kerül. Azért volt sürgős az ügy, mert csak most volt akciós a tanfolyam, amivel 15-20%-os hozamot is el lehet érni. (Dolgoztam ifjú koromban egy bútorboltban. A főnök hozott új árut és mindig azzal adta át, hogy írjátok ki, hogy 700 ezer forint áthúzva, akciós ár 350 ezer forint. Nekem ez jutott eszembe azonnal a csak most, csak neked akciós árról.) A weboldalon ezt találtam, valószínűleg erre gondolt az ügyfél, de ez most le van zárva, ezért nem tudtam megnézni bővebben: A nevezett oldalnak már rengeteg tanfolyama, kiadványa, fizetős videója, gyerekeknek szóló pénzügyi fejlesztőjátéka volt, van és lesz is. Szó szerint százezreket, ha nem milliókat tudnál elverni az oldalon. Jelenleg 17 termék elérhető az oldalon. De az alapokhoz hozzáférsz évi 68 ezer forintért is, ami már szinte ingyen van. De ha be akarod zárni az oldalt, csak most és csak neked és tényleg csak ebben a pillanatban még olcsóbb lesz az éves díj, ha megengeded, hogy felhívjanak. (De ez igaz a termékvásárlásnál is, mindjárt adni akarnak egy jobb árat, ha be akarod zárni az oldalt. Mondjuk van miből engedni, elég borsosak az árak.) Ez a sürgetés mindenhol visszaköszön az oldalon. Nem írják le, mi mennyibe kerül, csak azt, hogy emelkedni fog az ára hamarosan. (Egyébként is az összes ismert marketingtrükk be van vetve az oldalon, úgy néz ki, mint egy vizsgaoldal a marketing minden trükkje kifejezésre.) Kérdezte, hogy szerintem érdemes-e kifizetni az összességében egymilliónál is többet a tanfolyamra. Minden pénzt megér, mert Warren Buffett módszer meg 15-20% éves hozam. De ha nem ez, akkor mivel érne el alacsony kockázattal 15-20%-os hozamot? Az első, hogy miért adnál ennyi pénzt bármilyen tanfolyamért? Warren Buffett először is nem egy módszer, hanem egy ember. Aki azt tanítja, hogy a kisbefektetők legjobban azzal járnak, ha megveszik a piacot leképező ETF-eket és ülnek rajta. Ehhez nem kell tanfolyam. Másodszor, nagyon hangzatos a nevével eladni bármit is, de tegyük hozzá, hogy az elmúlt években már nem szárnyalja túl érdemben az S&P 500-as index hozamát. (A kiugró sikereit régebben érte el, nem véletlen, hogy aki vele akar eladni valamit, mindig a hatvanas évekig megy vissza a hozamkimutatásokkal.) S ezzel semmi baj nincs, ettől még egy nagyszerű ember, aki nem részvényekbe fektet, hanem cégeket vesz meg és állít talpra, ami egy teljesen másik világ, nem a kisemberek világa. (Ezért is tanácsolja, hogy a kisemberek tartsák a pénzüket passzív alapokban.) Harmadrészt bármikor vehetsz a cégének a részvényeiből, elérhetőek a tőzsdén, akár neked is. Ingyen, milliós tanfolyam nélkül. Negyedrészt, csak az Everandon (A régi nevén Scribden) megtalálod az ő könyveit, plusz 7.712 róla írt könyvet, 173 audiókönyvet és 4.567 podcastet. Mindezt havi 10 dollárért. Sőt, két hónapig még ezt sem kell fizetned, ehhez ebben a cikkben találsz ingyenes linkeket. Ugyanitt találsz több ezer könyvet a vállalatértékelésről, részvényelemzésekről és nagyjából mindenről. De ha mindenképp másfél milliót el akarsz költeni tanulásra, nem sokkal többért már az EFFAS és a CFA is elérhető, ami talán kicsikét magasabb színvonal, mint egy internetes tanfolyam. (De ezekre se költs, nincs rá szükséged ahhoz, hogy befektethess.) S még nem beszéltünk a 15-20%-os hozamról. Ez lehetséges (maximális) hozam, hatalmas kockázat mellett. Nem, nem létezik tuti tipp, hogy ilyen hozamot elérj komoly kockázat nélkül. S a kockázat nem valami elvont fogalom, azt jelenti, hogy a pénzed fele is semmivé lehet a várt haszon helyett. Kockázat nélkül euróban, dollárban 2-4% hozam a realitás, alacsony vagy mérsékelt kockázattal 5-7%, minden máshoz már komoly kockázatot kell vállalnod. Az is felvett érdekes kérdéseket, hogy a nevezett oldal vajon hogyan ad befektetési tanácsokat vagy befektetési elemzéseket, amikor az MNB azt szigorúan bünteti, ha valaki a megfelelő engedélyek nélkül teszi? Ha pedig nem ad, tartja magát a törvényhez, akkor mit is nyer pontosan a vásárló? Az oldal alapszlogenje, hogy nem a munkából, hanem a befektetésből leszel gazdag, ami egy nagyon népszerű bulls×it, ha az emberek pénzét akarod elkérni, hogy úgymond megtanítod őket befektetni, de ha összesen van ötmillió forintod, akkor annak az éves 5%-os kamata havi 20,8 ezer forint (mínusz kamatadó), a 15%-os hozama értelemszerűen ennek a háromszorosa. Se egyikből, se másikból nem leszel soha gazdag. Százszor többet számít, hogy a meglévő kis 5 millió forintodhoz havi 20 ezret, 50 ezret vagy 500 ezret tudsz-e hozzátenni minden hónapban. Mert ha tudsz keresni annyit, hogy el tudsz tenni havi fél vagy másfél millió forintot, abból leszel ha nem is gazdag, de vagyonos. S természetesen tanulj meg bánni a pénzzel már akkor is, amikor még kevés van, de ne arra fizess ki százezreket, hogyan tudod jobban megforgatni a kis pénzedet, hanem ha már mindenképp fizetni akarsz, fizess arra, hogyan tudsz annyit keresni, hogy szemmel látható összeget tudjál félretenni havonta. Röviden összefoglalva, mindenkit bátorítok arra, hogy tanuljon a pénzről, a befektetésről, de ehhez nem kell kidobni százezer forintokat az ablakon. Ott az Everand, az Amazon, a Youtube (Kiszámoló Akadémia is,  ugye), kezdd ott a tanulást, ingyen vagy kevés pénzért. S nem, nincs bölcsek köve, soha nem fogsz 20%-os hozamot elérni évente magas kockázat nélkül. Aki ilyet ígér vagy sugall, az egyszerűen hazudik. ================================================================================ #3099 Így is lehet: az adakozás James Bondja Dátum: 2024-05-22 19:31:23 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-is-lehet-az-adakozas-james-bondja/ Írtam nemrég a gazdagokról (meg úgy általában a kapzsiságról), azokról, akik annyi pénzt felhalmoznak, hogy fogalmuk sincs, mit tudnának vele kezdeni még az ükunokáik ükunokái is. (Minden rossznak a gyökere) Most jött szembe az interneten Chuck Feeney élettörténete. Társalapítója volt az egyik duty free üzletláncnak, a munkája során nyolc milliárd dollárnyi vagyont halmozott fel. Célja az volt, hogy az összes pénzét adakozásra fordítsa, még az élete során. (Giving While Living mozgalom, amelyet ő indított el. Az élete nagy hatással volt Bill Gatesre és Warren Buffettre is, ennek hatására (is) szerették volna rávenni az ultragazdagokat, hogy még az életükben adakozzák el a vagyonuk legalább felét.) Nagyon sokan, kicsit és nagyon gazdagok a halálos ágyukon szoktak adakozni. Ezzel az a gond, hogy akkor már az örökösök pénzét költik, nem a sajátjukat. Ha nem tudtál pénzt kiadni a kezeidből egész életedben, akkor a halálos ágyon már ne verd el az örökösök pénzét. Még akkor is a nevüket viselő alapítványra hagyják a pénzt a haláluk előtt adakozók, hogy haláluk után is sokáig fennmaradjon a nevük. Ezzel szemben Feeney még az élete során eladakozta az összes pénzét, a nyolcmilliárd dollárból kétmillió dollár maradt csak meg a tavaly bekövetkezett haláláig. Mindezt névtelenül tette, nem dicsőséget vagy halhatatlanságot keresett magának. Azt vallotta, sokkal izgalmasabb még az életében adakozni, mert láthatja, hogyan változtatott meg emberi sorsokat az általa adott pénz. "Ne várj arra, hogy öreg legyél, vagy akár halott, adj minél hamarabb. A szükség most van itt, miért várnál? A sok pénz nagy felelősséggel is jár, használd arra a vagyonod, hogy segíts másokon.", volt a mondása. Nagyon sok embert inspirált a pénzhez való hozzáállása, a Forbes adta neki a címben is említett "az adakozás James Bondja" nevet. Ha érdekel az élettörténete bővebben, a neten rengeteg anyagot találsz róla. ================================================================================ #3100 Előleg, foglaló, bánatpénz Dátum: 2024-05-24 21:51:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eloleg-foglalo-banatpenz/ Sokan nem tudják, mi a különbség az előleg és a foglaló között, pedig a különbség nagy. Az előleg nem más, mint egy adásvétel első részlete, tulajdonképpen csak a vevő komolyságát mutatja, semmi többet. Ha a szerződés meghiúsul (bármilyen okból, bárkinek a hibájából), akkor a vételár-előleg visszajár a vevőnek, hiszen a szerződés nem jött létre, amire kifizette az előleget. Az előleg nem védi sem az eladót, sem a vevőt. A foglaló már szankcionálja a szerződés meghiúsulását. Ha a vevő hibájából nem jön létre a szerződés, a foglalót elbukja. Ha az eladó lép vissza a szerződéstől, a foglaló dupláját kell visszaadnia a vevőnek. Ez már mindkét felet védi az esetleges meghiúsulástól. S van egy harmadik lehetőség is, a bánatpénz. Ez mindkét felet védheti. A bánatpénz nem jár vissza, ha a szerződés meghiúsul, az a fél, amelyik kikötötte a bánatpénzt, erre jogosulttá válik. (Azonban ha bánatpénz volt kikötve, további elmaradt haszonért, okozott kárért nem perelhet.) Ha például új autót vennél kereskedésből, hiába kérne a kereskedő előleget, ha meggondolod magad, vissza kell adnia. De nem mer foglalót sem kérni, mert ha a gyár nem teljesíti megfelelően vagy időben a megrendelést, dupla összeget kellene visszafizetnie. Ezért cselesen előleget kér, de bánatpénzt köt ki, ami jellemzően az előleggel azonos összegű. Így ha eláll a vevő a vásárlástól, megtarthatja az előleget, mint bánatpénzt, ha viszont nem teljesít, akkor csak az előleget kell visszafizetnie. (Hacsak a vevő nem megy perre a neki okozott kár miatt.) Tehát nagyon nem mindegy, hogy előleget vagy foglalót kérsz, illetve előleget vagy foglalót fizettél valamire. ================================================================================ #3101 Ez történt a héten 0526 Dátum: 2024-05-26 16:12:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-0526/ Minden tőzsdei befektető az amerikai kamatvágást várja, de egyre valószínűbb, hogy a nyáron sem lesz még kamatvágás, marad a mostani, viszonylag magas dollár alapkamat. A hír hallatára az amerikai tőzsdék nagyot estek, de hétvégére szépítettek, így az S&P 500 negatív nullában zárta a hetet, az év eleje óta közel 12%-os pluszban van, egyedül a Nasdaq tudott emelkedni érdemben a héten. Miért aggódtak az emberek leginkább az Egyesült Államokban a covid előtt és napjainkban? Érdekes, hogy az alacsony hitelkamatok mellett nem volt fő aggódási téma a lakhatás, illetve a klímaproblémák mára eltűntek a fő témák közül. Az államadósság is olyan nagy lett, hogy kár aggódni miatta, elég nagy, már tud vigyázni magára. Már írtam arról, mennyire befolyásolja a gazdaság állapotáról való véleményt az, hogy valaki melyik pártra szavazott. A vesztes elnök szavazótábora mindig nagyobb inflációra számít a következő évben, mint a nyertes tábor. Egy felmérés szerint még igazuk is van, azokban az államokban, ahol a többség Trumpra szavazott 2020-ban, nagyobb volt az infláció, mint más államokban. Valószínű, hogy az inflációs várakozások önbeteljesítő jóslata miatt. Az Egyesült Államok nem sokat teketoriázott, bő 100%-os büntetővámot szabott ki a kínai elektromos autókra és egyéb termékek vámtételét is radikálisan emelte a kínai állami támogatások miatt. (Tegyük hozzá, az amerikaiak eddig sem vettek kínai elektromos autókat, évi négyszázmillió dollárt sem ért el az eladások összértéke.) Ha az Unió nem akarja, hogy a kínai túltermelés az uniós gyárakat tegye tönkre, kénytelen lesz szintén büntetővámot alkalmazni. Állítólag már ez el is van döntve, a mértékét még csak találgatni lehet, de messze nem lesz annyira radikális, mint az Egyesült Államok döntése. Az Unió problémája, hogy több autót ad el Kínában, mint ahány autót a kínaiak hoznak be az Unióba, s a várható kínai válaszlépés miatt a főleg német autógyárak többet bukhatnak az egyik legfontosabb piacukon, Kínában, mint amennyit nyernek idehaza a büntetővámok miatt. Egyébként is nagyon visszafogott a kereslet a kínai autókra, hatalmas készletek állnak a kikötőkben, mert a nyugat-európaiak nem veszik őket, hiába lényegesen olcsóbbak, mint az európai elektromos autók. (A megszűnt állami támogatások sem segítik a kínai elektromos autók értékesítését.) A német autópiacon 243 ezer új autót adtak el áprilisban, a kínai márkák így szerepeltek: S ha a kereslet hiánya nem lenne elég, szállítási problémák is vannak. A hajón érkező autók komoly része bepenészedik a hosszú út alatt, s sok meg is karcolódik. Érkezés után pedig a szárazföldi szállítás lesz a probléma, egy új cég a piacon nagyon nehezen tud szerezni szállítási lehetőséget, mert a meglévő kapacitást már lekötik a régi cégek, akikkel a szállítók is szívesebben dolgoznak együtt. A kikötők már belefulladnak a kínai autókba, ezért most már biztosítékot kérnek kirakodás előtt, hogy van hová és mivel elszállítani az autókat a kikötőkből. A kínai elektromos autógyártók gyártási kapacitása sokkal nagyobb mértékben nő, mint a kereslet az autókra, jelenleg a gyártói kapacitás fele körül van a termelés, miközben a tartós nyereség eléréséhez 80%-os szintre lenne szükség, ezért kezdtek öldöklő árversenybe a kínai gyártók odahaza és keresik az exportpiacokat a túltermelés számára. Idén mintegy tíz gyártócég csődjével kalkulálnak Kínában. A magyarországi heti rossz hír most éppen a beruházások volumenének további esése. Nem csak az a probléma, hogy ebben a negyedévben is esett a beruházások volumene közel tíz százalékkal, hanem hogy ez már régóta tart, egyre kevesebben akarnak/mernek beruházást hozni Magyarországra. A beruházások csökkenéséhez a legnagyobb mértékben az ingatlanügyletek, a feldolgozóipar, a szállítás, raktározás és a mezőgazdaság nemzetgazdasági ágak járultak hozzá. A visszaesést a közigazgatás, valamint a kereskedelem növekvő beruházási aktivitása mérsékelte. Az elektromos autók miatti csökkenő európai kereslet miatt az iváncsai akkumulátorgyár már most megvált több mint 600 munkavállalójától (elsősorban külföldiektől). A csökkenő kereslet és a kínai állami támogatások miatt hamarosan várható uniós büntetővámok komoly kérdőjeleket jelentenek, hogy lesz-e akkora a kereslet az akkumulátorokra, mint azt még néhány éve tervezték. (Természetesen egy-egy gyárat nem néhány évre, hanem évtizedekre terveznek, így korai még végkövetkeztetést levonni a mostani helyzetből, ez akár néhány éven belül is gyökeresen megváltozhat. De jelenleg nem túl rózsás a helyzet.) Miután a magyar kormány előzékenyen a BYD segítségére sietett az új elektromos autók támogatásával (valahogy úgy lettek meghozva a szabályok, hogy a BYD szinte összes autója, még a legolcsóbb is a négymillió forintos támogatásba essen, mert pont egy hajszállal alatta húzták meg az akkukapacitás elvárását, mindezt úgy, hogy előtte évekig nemhogy ilyen bőkezű, hanem semmilyen támogatás nem volt elektromos autókra), most bejelentette, hogy használt elektromos autókra is lesz támogatás, részletek júliusban. Mármint nem ez a hír, csak annyi, hogy majd júliusban megpróbálják rávenni a többi uniós tagországot, hogy legyen ilyen támogatás (mert a magyar kassza ehhez nyilván üres), de annyit sikerült elérni, hogy valószínűleg be fog fagyni a használtautó piac, minden vásárló ki akarja várni, hogy mennyi lesz a támogatás. (Tehát még egyszer: még semmi konkrétum nincs, még az sem biztos, hogy bármi lesz belőle. De szokás szerint hónapokkal előre bejelentették, hogy a piacot addig is tönkretegyék, nem mintha a négymilliós újautó támogatás nem verte volna már eléggé le a használt elektromos autók árát is.) (A lengyeleknél egyébként tényleg lesz használt elektromos autókra is támogatás, igaz, saját költségvetésből.) Azért van jó hír is idehaza, a nettó fizetések 13,7%-kal nőttek egy év alatt, az átlagfizetés 453 ezer forint lett, a mediánfizetés (ennél keres többet, illetve kevesebbet az emberek fele) pedig nettó 354 ezer forintra nőtt. A nagy növekedésnek az oka nyilvánvalóan a tavalyi pusztító infláció elkésett kompenzációja. A munkanélküliségi ráta áprilisban 4,4% lett, az infláció újra emelkedni kezdett, de még mindig csak 3,7%-os lett a pénzromlás mértéke. A jegybank újabb kamatvágást jelentett be a héten, ezzel a forint alapkamata 7,25%-ra csökkent. A forint erősödni tudott az elmúlt időszakban, 385 forintot sem kell adni egy euróért. (Egy éve 371,3 forint volt egy euró, két éve 348 forint. Tehát ez csak látszólag jó hír, de örülni kell ennek is.) Az MNB kiadta a lakáspiaci helyzetjelentését, a csökkenő infláció és növekvő reálbér segíti a lakáspiacot, a demográfiai helyzet nem. Nominálisan mindenhol nőttek az árak 2023 utolsó negyedévében (Budapesten 3,4%-kal, vidéki városokban 5,7%-kal), a reálbér-emelkedés és a reálár-csökkenés ellenére Budapest továbbra is az egyik legdrágább város az ingatlan szempontjából a jövedelmeket is figyelembe véve. ================================================================================ #3102 A kínai szellemvárosok Dátum: 2024-05-27 10:13:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-kinai-szellemvarosok/ Kínában több tízmillió üres, gyakran félkész lakás van, a világ végén, ahol senki nem akar és soha nem is fog akarni lakni. (Optimista becslések szerint minden német háztartásnak jutna egy üres kínai lakás. A pesszimisták szerint még a franciák is elférnének az üres lakásokban.) A nagy kérdés, hogy mi az értelme annak, hogy eldugott helyeken, a világ végén építenek rendesen be sem fejezett ingatlanokat? A youtube-on több videót is találsz erről, az egyik nagyon jól kifejti a lényeget. Mivel a kínai emberek sok befektetési lehetőséghez nem férnek hozzá, amihez pedig hozzáférnek, például a helyi tőzsde, az veszélyes és ráadásul rosszul teljesít, ezért a vagyonuk 70%-át ingatlanban tartják, de (főleg ezért) a nagyvárosokban eszeveszett árak vannak, 1-1,5 millió euró is lehet egy egyszerű lakás. (Ellenben az ilyen lakás bérlése csak 300 euró körül van havonta.) Ezért aki ingatlanba akar fektetni, a nagyvárosban, ahol él, bérli a lakását és kénytelen a világ végén venni egy ingatlant, ahol meg is tudja fizetni. S mivel senki nem akar ott lakni, igazából lényegtelen, hogy milyen minőségű a lakás vagy hogy egyáltalán be van-e fejezve rendesen. A klasszikus nagyobb bolond elmélete, bolond vagyok, hogy egy ilyen ingatlanért pénzt adok, ami lakhatásra használhatatlan, de abban reménykedek, hogy majd többért eladom, mint amennyiért vettem. (Amikor valaki egy műpénzért ad igazit, amit bár pénznek hívnak, de például fizetésre senki nem használja, ugyanezt csinálja. Semmivel nem nagyobb butaság egy lakóingatlant venni, amiben soha senki nem fog lakni. Igaz, nem is okosabb dolog.) Érdemes megnézni a videót, egyből megérthető belőle, hogy miért van ennyi üres lakás Kínában, gyakran a világ végén. Egyébként ha hinni lehet a FED-nek, eddig sem volt akkora bóni az ingatlanvásárlás Kínában, legalábbis 2010 óta hetven város adatait vizsgálva. Most tart ott a reálár, mint 2010-ben, vagyis eddig az inflációt hozta az ingatlan 14 év alatt: ================================================================================ #3103 Itt a nyár, itt a roaming frász ideje Dátum: 2024-05-28 16:22:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/itt-a-nyar-itt-a-roaming-frasz-ideje/ Itt a nyár, a vakációk és ezzel együtt a roaming frász ideje is. Az Unió nagyon helyesen rálépett a mobilszolgáltatók nyakára, az addigi szabadrablást felváltotta az, hogy az Unión belül ugyanazért a tarifáért használhatod a telefonodat, mintha otthon lennél, beleértve az internetet is. (Bár jellemzően nem az egész keretedet használhatod fel külföldön.) A gond az, hogy nem csak Unióból áll a világ. Ott van Svájc, Szerbia, Albánia, de akár Egyiptom és egyéb kedvelt, Unión kívüli turistacélpontok, ahol még mindig érhet nagyon kellemetlen meglepetés. S nem csak akkor, ha eleve oda utaztál, hanem akkor is, ha például a svájci vagy szerb határ mellett átvesz az ottani mobiltorony. A hívás fogadása és indítása is nagyon durva összeg (az ábrán a Telekom árai), de az igazán ütős az internet költsége. A zsebedben lévő telefon frissít pár alkalmazást, letölt pár levelet és máris megnézheted magad. A legdurvább a Telekom árazása, 1 GB 3,5 millió forint (!!!!), a jó hír viszont az, hogy itt a legkisebb az esélyed, hogy ez megtörténik veled, ugyanis nemrég bevezették, hogy Unión kivül a net csak akkor van bekapcsolva, ha te is akarod. A beszélgetés attól még megy mondjuk svájci vagy szerb mobiltornyon keresztül, de a netre nem lép fel a telefonod, ha nem aktív az Unión kivüli net lehetősége. S ez nagyon szimpatikus, mondhatni végre. Ne is kapcsold be, mert horror az ára (sőt érdemes utazás előtt ellenőrizni, hogy aktív-e), válassz helyette korlátos netet. Ha azt elfogyasztod, megszűnik a netezés lehetősége, nincs szívinfarktus veszélye, ha meglátod a számlát a következő hónapban. A Vodafone-nál felemás a helyzet, mert Törökország és Svájc is normál uniós tarifával megy, így nyugodtan használhatod a telefonod ezekben az országokban. A többi országra napijegyek vannak, 2 és 3 ezer forint/nap, s akkor külföldön is a magyar adatkeretedet fogyaszthatod. Azonban az ügyfélszolgálat szerint ha nem vettél napijegyet, akkor bizony kiszámlázzák a horror internet díjakat, nem úgy van, mint a Telekomnál, hogy nem is tudsz alapesetben netezni. (A feltöltőkártyás előfizetés nem csatlakozik fel roaminghálózatra, akkor se, ha vennél napijegyet.) Fontos tudni még, hogy a magyar idő szerint nézik a napijegy érvényességét és csak éjfélig tart, ebből is lehet kellemetlen anyagi probléma (mert sajnos nem 24 órás a napijegy, hanem csak éjfélig szól). Az mondjuk érdekes, hogy Afrika és bármelyik random sziget napijegye sokkal olcsóbb, mint a szomszédos Szerbia hasonló opciója. (S ne felejtsd el, hogy még a hazai díját is fizetned kell egy net csomagnak a napijegyen felül. A Telekom napijegye nem az itthoni egyenlegedet fogyasztja.) Amíg le nem mondod, addig számlázzák a napijegyet, nem érdemes elfelejteni lemondani, mert sokba fog kerülni, ha az első számla után jössz rá, hogy még mindig aktív a napijegy. Külön felhívják a figyelmet az üdülőhajókra, mert ott is tudsz a netre és a hálózatra kapcsolódni, de az műholdas megoldás és elképesztő drága. Ezért érdemes kérni a "szatellit tiltás" opciót, ha tengeri vakációra mennél. Bár a Vodafone roaming díjai sokkal barátságosabbak, mint a Telekomé, (Szerbia 1 MB "csak" 32,13 forint, hívásinditás "csak" 369 forint percenként), de azért itt is össze lehet netezni pár nap alatt százezer forintot. Érdemes előre kitalálnod, hogyan fogod csökkenteni a telefonköltségeidet a vakáció alatt. A Yettelnél nem igazán feküdtek rá erre a témára, egyedül a 2. díjzóna országaihoz biztosít napijegy jellegű internetet és külön pénzért telefonálási lehetőséget. Ide tartozik Svájc, Szerbia, Egyesült Államok, Észak-Ciprus, Egyiptom és még további országok. Ha nem veszel jegyet, a Telekomnál olcsóbban, de a Vodafone-nál drágábban fogsz netezni, olyan áron, amit valószínűleg nem szeretnél kifizetni. Opció még helyi SIM kártya vásárlása (bár azzal gyakran átvágják a turistákat, gyakran nagyüzemben, reptéren nem minden országban szabad megvenni a kártyát), illetve már vehetsz barangolós eSIM-et is, ha a telefonod tudja kezelni. Rövid netes kereséssel sok szolgáltatót találsz, nem olcsó, de kéznél van például a Wizzair ajánlata is. A hírközlési törvény előírja, hogy a szolgáltatók magas forgalmi összeghatárt állapítsanak meg, hogy védjék a felhasználókat a túl magas számláktól (Ez egy nagyon okos rendelkezés.) Ez a Yettelnél például a legmagasabb havi számlaösszeged az elmúlt fél évben, de minimum 25,4 ezer forint. Ha ezt eléred, kikapcsolják a szolgáltatást, amíg nem fizetsz. Ha tudod, hogy sokat fogod használni a telefont külföldön, kérheted ennek a limitnek a megemelését. Persze egy öttagú családra kifizetni 150 ezer forintot csak azért, mert mindenki telefonja frissített néhány megát, az fájdalmas lesz így is. Nyaralás előtt nézz utána, hogy milyen költségek várhatóak és mi lenne a számotokra a legolcsóbb. ================================================================================ #3104 Emag Genius Dátum: 2024-05-29 08:59:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emag-genius/ Hozzánk is megérkezett az Emag Genius. Ha röviden szeretném összefoglalni, az Amazon Prime adta az ihletet. Évi ötezer forintért (most fél évre ingyen kipróbálható) összeghatártól függően ingyenes Easy Boxba vagy házhoz szállítást kérhetsz, ezen kívül egyéb egyedi ajánlatok vannak a Genius tagoknak.. A dolog szépséghibája, hogy csak az Emag saját maga által forgalmazott termékekre igaz az ingyenes szállítás, s legalábbis én többször vettem más által forgalmazott terméket, mint emagosat. Ha te sűrűn rendelsz az Emagról, érdemes vetned rá egy pillantást, hátha spórolhatsz rajta. (Az Alza hasonló ajánlatát évi hatezer forintért itt találod.) ================================================================================ #3105 BNPL: az újabb csapda? Dátum: 2024-05-31 08:42:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bnpl-az-ujabb-csapda/ A BNPL már sok éve velünk van, de csak néhány éve indult igazán hódító útjára. A lényege, hogy a vásárlók kamatmentes részletekben, jellemzően négy részletben fizethetik ki a termékek árát. (A BNPL a Buy Now, Pay Later, vagyis vásárolj most és fizess később kifejezés  rövidítése.) A pénzügyi szolgáltatók sok webáruházzal leszerződtek, így a részletfizetés könnyen és jellemzően minden hitelvizsgálat nélkül elérhető szinte mindenki számára. Nemrég már az Apple is beszállt és éppen most a Google is bejelentette, hogy elindítja a szolgáltatását. Egyre több magyar pénzintézet is kínál ilyen lehetőséget egyre több webáruházban. 2028-ra már évi 700 milliárd dollárosra becsülik a piac méretét. Elhozhatom kamatmentes részletre azt, amire egyébként jó eséllyel nincs pénzem? Előre megjósolható volt, hogy sok ember fog hitelcsapdába kerülni a lehetőség miatt, még akkor is, ha jellemzően nem túl nagy hitelekről van szó. (Míg a hitelkártyáknál az átlagos tartozás 6500 dollár felett van az Egyesült Államokban, ennél a konstrukciónál legtöbbször 500 dollár alatti az átlagos tartozás mértéke.) A magas infláció és a magas kamatok miatt a hitelkártya tartozások, autóhitelek elmaradása a legnagyobb az Egyesült Államokban 2012 óta. S nincs ez másképp a BNPL hitelekkel sem. Egy Bloomberg felmérés szerint az igénylők 43%-a maradt már el a törlesztéssel és másik 28%-a más hitelek törlesztésével maradt el a BNPL hitelek miatt. A BNPL hitelek jellemzően kisebb összegek, de azért van, aki drágább termékek vásárlására is használja: A BNPL negatív hatásai az alábbi ábráról olvashatóak le: Még nem jött el a világvége, a nem teljesítő BNPL hitelek összegszerűen még jóval elmaradnak a hitelkártyák tartozásai mögött, de látszik a trend, hogy egyre többen égetik meg magukat vele. Mivel nagyon divatos, nagyon könnyen igényelhető, nagyon csábító a nulla százalékos kamat (ami persze könnyen rémálommá válhat, ha nem tudsz időben fizetni), nagyon sok fiatal igénybe veszi ezeket a hiteltermékeket. Pedig a legbiztosabb jele, hogy nem kellene megvenned egy új telefont, kütyüt vagy bármit, hogy nincs rá pénzed. Ha nem tudsz kifizetni még egy telefont sem, foglalkozz a probléma gyökerével, hogy miért nincs annyi pénzed, ahelyett, hogy elhoznád részletre. (Ha pedig van rá pénzed, csak az ingyen hitel vonz, számold ki egyszer, hány fillért nyertél rajta négy hónap alatt.) ================================================================================ #3106 Ez történt a héten 0602 Dátum: 2024-06-02 14:56:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-0602/ Az amerikai nagy hipermarket láncok is kihasználták az inflációt, mint okot, hogy az árrésüket megemeljék, 2023 első három negyedévében 7%-kal jobban nőtt a bevétel, mint a költség. Azonban ez most visszaütött, mert a legtöbb láncnál 3-4 százalékos forgalomcsökkenést tapasztaltak, ezért a nagy láncok egymással versengve jelentik be, hogy hány ezer termék árát csökkentik le. Ugyanígy szenvednek a gyorsétteremek is, az emberek valamiért nem kapkodnak a 18 dolláros hamburgerek után. Azok, akik a nagy felmondási hullámban állást váltottak a covid után, kevésbé elégedettek a munkakörülményeikkel egy új felmérés szerint. Aki három évnél régebben van egy helyen, sokkal elégedettebb, mint aki kevesebb ideje (58.2% vs 63.6%) Jó kérdés, hogy azért elégedettebb, mert régebb óta van egy adott munkahelyen, vagy azért van valaki egy adott munkahelyen régebb óta, mert elégedett a körülményekkel. A home officeban lévők sokkal elégedettebbek, mint azok, akiknek be kell járni dolgozni (60,2% vs 64,1%) Az amerikai GDP növekedik, a munkanélküliségi ráta történelmi mélyponton, az emberek reálbére nő, mégis sokkal többen érzik magukat rosszabb anyagi körülmények között, mint néhány éve, annak ellenére, hogy a gazdasági mutatók kifejezetten jók. A gond abból származhat, hogy rossz mutatókat nézünk. Ha a lakhatás dragulása, az egészségügyi költségek, a gyereknevelés és az oktatás költségének drasztikus emelkedése, a bizonytalan nyugdíjkilátások, az emberek megtakarításainak növekedése vagy csökkenése lennének a mutatóink, jobban megértenénk, miért nem tudnak/mernek költeni az emberek. Cikk 2.2 millió 55 év feletti amerikainak még mindig van diákhitele, bő egyharmaduk már 65 éves is elmúlt, 14%-uk még a diplomát sem szerezte meg a diákhitel ellenére. Ez annak fényében is érdekes adat, hogy az amerikai Bsc képzések 23%-a, mig az Msc képzések 43%-a anyagilag ráfizetéses, ami azt jelenti, hogy a tanulás költségét és a képzés ideje alatt meg nem keresett pénzt is figyelembe véve a hátralevő életben nem termel annyi plusz bevételt a diploma miatt elérhető magasabb jövedelem, mint amennyibe került a diploma megszerzése. Egy átlagos amerikai 104 ezer dolláros adóssággal rendelkezik. Az átlagos lakashitel nagysága 245 ezer dollár, az autóhitel 24 ezer dollár, a diákhitel 39 ezer dollár. Legtöbb adóssága a 43-57 év közöttieknek van, 158 ezer dollár átlagosan, de még a 77 év felettieknek is van közel 39 ezer dolláros adósságuk. Az amerikai autók átlagára 45 ezer dollár volt áprilisban, ez kétezer dollárral kevesebb, mint a 2022 decemberi csúcsár, ennek ellenére tovább nőtt az autók átlag életkora, 12,6 évre. Egy Walmart üzlet vezetője bónuszokkal és kiegészítő részvényopciókkal együtt akár évi félmillió dollárt is kereshet. Újra növekedett az infláció az eurózónában, az áprilisi 2,4% után várhatóan 2,6% lesz a májusi inflációs adat. Várhatóan 24%-kal rosszabb lesz a narancstermés Brazíliában, mint a tavalyi évben, a klíma és egy rovarok által terjesztett betegség, a citrus-zöldülés miatt. Brazília adja a világtermelés közel 40%-át és a másik legnagyobb termelőnek számító Floridában is hasonlóan rossz termés várható ugyanezen okok miatt. A narancslé-gyártók már azon gondolkodnak, mivel lehetne felütni a narancslevet, hogy eladható áron maradjon a boltokban, a mandarintól az almaléig sok mindent vizsgálnak. A japán jen árfolyama 34 éves mélypontra süllyedt a dollárral szemben. Az egyik ok a két deviza kamatkülonbsége, a másik a japán gazdaság strukturális problémái. A japán jegybank már 62 milliárd dollár értékben vásárolt jent az elmúlt hónapban, hogy erősítse a jen árfolyamát. Ilyen se volt Japánban már legalább 30 éve, az infláció miatt adócsökkentést jelentettek be az alacsonyabb jövedelműek részére. Tavaly még 3,4%-os vágtázó infláció volt Japánban, ez mostanra 2,5%-ra szelídült. Romániában is tragikus a költségvetés helyzete, április végéig az ortodox húsvét miatt előre kifizetett májusi nyugdíjakat nem figyelembevéve sikerült összehozni a GDP 2,71%-át kitevő hiányt. Ha a kormány nem emel adókat és nem csökkenti a kiadásokat, akár még 7% is lehet a GDP arányos hiány az év végére. Mivel Romániában decemberben elnökválasztás lesz, kicsi az esélye annak, hogy a kormánynak fontosabb lesz a költségvetés rendbetétele, mint a választás megnyerése. A hitelminősítők rendszeresen felülvizsgálják Magyarország hitelképességét is. Ez azért különösen fontos, mert az országot egy hajszál választja el a bóvli (befektetésre nem ajánlott) kategóriától, ami várhatóan még drágábbá tenné az államadósság finanszírozását (2011 és 2016 között bóvli besorolásban volt az ország, akkor is a költségvetési hiány elszállása miatt kerültünk bele.) A Moody's most vizsgálta felül a hitelminősitésünket és változatlanul hagyta, így a szakadéktól nem kerültünk távolabb, de nem is löktek bele. Újabb negatív rekord keletkezett az áprilisi születési számmal Magyarországon, csak 6139 gyerek született az áprilisi hónapban, ilyen rossz még soha nem volt ez az érték. Az év első négy hónapjában 8,6%-kal kevesebb gyerek született, mint tavaly ilyenkor (pedig már az is rossz érték volt), a termékenységi mutató 1,37 volt, az áprilisi pedig már csak 1,33. Az MNB a tavalyi évet is súlyos veszteséggel zárta, 1.763 milliárd forintos (vagyis 1,73 billió forintos), történelmi rekordot ért el a hiány mértéke, ez már a harmadik veszteséges év. Az ok a forint árfolyamának összeomlása és a 25% feletti infláció megállítása miatti magas alapkamat miatt a jegybanki betétekre kifizetett kamat költsége. Hol vannak már az évek, amikor a jegybanki profitot alapítványokba lapátolták ki, ahol "a pénz elveszítette a közpénz jellegét". Fontos, hogy semmit nem jelent, hogy egy jegybank nyereséges vagy veszteséges, a jegybanknak nem a profitszerzés a célja, hanem a nemzeti deviza stabilitásának megőrzése, az infláció keretek között tartása. A cseh jegybank is hatalmas veszteséget szenvedett az elmúlt években, igaz, ott a korona felértékelődésének megakadályozása miatt égettek el rengeteg pénzt, nem az összeomlás elkerülése miatt. A NER-nek megint jó éve volt 2023-ban. Néhány példát kiragadva: a külügyminiszter feleségének a cége, aminek se honlapja, se nyilvános elérhetősége, tavaly is szűk 600 millió forint profitot termelt, így négy év alatt már 1,6 milliárd forint haszna keletkezett az üzletasszonynak, akit az ügyfelei nyilvános telefonszám és weboldal nélkül is megtalálnak. Ciki lehet, hogy a férje meg csoffadt 2-3 milliós fizetésért külügyminiszterkedik, remélem nincs nagy feszültség otthon, hogy az asszony hozza haza a kereset 95%-át. A nemzet gázszerelőjének egyik cége, a V-Híd Zrt 168 milliárd forintos árbevétel mellett elképesztő, 51 milliárd forintos profitot termelt, ami még a szolgáltató szektorban is szinte példa nélküli profitráta, nem hogy az építőiparban. Mészárosné Andira is ráragadt a férje üzleti szelleme, mert az ő cége is, ami néhány éve még nem is létezett, egymilliárd feletti hasznot termelt a tavalyi évben, nem hiába a magyar Zuckerberg a tanítója. Közben a magyar vállalkozózseni lányától elváló Homlok Zsolt cége körül hirtelen megfagyott a levegő, már a hitelezőkkel tárgyal a fizetőképtelensége miatt, pedig valaha milyen jól ment a szekér. Rogán Antal harmad-feltalálóként eddig 1,3 milliárd forintot keresett csak a találmányával, így a propagandaminiszteri fizetése csak olyan kerekítési hiba inkább az éves költségvetésében. A királyi vő csalódott lehet, mert a tavalyelőtti 21,5 milliárd forint nyereség után 2023-ban csoffadt szűk 9 milliárddal kellett beérnie, ami még a 2021-es 12 milliárdhoz képest is arcpirítóan kevés. (Jó, hogy egy magyar mediánbért kapó alkalmazott 2023 évig dolgozna ezért a szerény összegért is, de akkor is.) Habony Árpád és Garancsi István kaszinói 20,4 milliárdot csináltak tavaly (még szerencse, hogy nem csak a kaszinókból kell megélniük, mert akkor most gondban lennének), Orbán apjának cége kénytelen volt beérni egy újabb 1,88 milliárd forintos haszonnal, ami egy 4,82 milliárdos árbevétel mellett szintén kifejezetten zseniális haszonkulcs ebben az iparágban, főleg, hogy a cégvezetés is kapott egy 418 milliós juttatást, az iparági haszonkulcs inkább a ötöde-tizede szokott lenni, de ebből is látszik, hogy pénzügyi zsenik vezetik az országot. Schmidt Mária és gyerekei csak 8,5 milliárdot kerestek tavaly, de az eredménytartalékkal együtt azért ki tudtak venni 31,3 milliárd forintot, így éhen biztos nem halnak idén. A kormány három irodanegyedet is megvett a királyi vőtől és üzlettársaitól, miután kiemeltté tette a beruházásokat és gyakran állami kölcsönökkel is segítette azokat. Szerény 560 milliárd forintról van szó, összeomlott költségvetés és beruházási stop ide vagy oda, ennyit szóvá tenni is kár. A válasz online cikke erre. Az Eustat valamiért csak most adta ki a 2021-es egy főre jutó családtámogatási kedvezmények euróban számolt összegét az országok szerint. A kormány propagandája szerint nálunk minden a családok támogatásáról szól, ami nem a még Sztálin elvtárs által kitalált és jól bejáratott béketáborról. Keressük meg Magyarországot az alábbi ábrán: Átadták a Kalocsa-Paks közötti új Duna hidat, ami úgy kellett, mint tanyába a villany, mert bár tőle északra és délre is van már két híd, mérsékelt forgalommal de így a teljes Kalocsa járásban lakó 47 ezer ember még hamarabb elér Paksra, ha valamiért éppen ott lenne dolga. Forgalmas út nem csatlakozik az új hídhoz se most, se a későbbiekben. Ennyit bőven megért a 92 milliárd forint plusz áfába kerülő híd, jobb helye úgysem lett volna ennyi pénznek. Ha egy üzlet beindul, nincs megállás, bejelentették a mohácsi hidat is, nettó 294 milliárd forintért, ami ismerve a hidak építési költségeit, örülni fogunk, ha csak másfélszer ennyibe fog kerülni a végén. A költségvetésben bőven van szabad pénz (van pénz lóvéra, ahogy mondani szokták), így ennyi pénzszórás  nem fog megártani nekünk. Az átlátszó cikke erre. ================================================================================ #3107 Mennyit nyersz a kamatmentes részleten? Dátum: 2024-06-03 14:58:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mennyit-nyersz-a-kamatmentes-reszleten/ Írtam a múlt héten a BNPL hitelezés terjedéséről, ahol többen felvetették, hogy mennyit nyernek azon, hogy valamit hitelre hoznak el, kamatmentes részletekre. De valójában mennyit nyersz rajta? Az alap BNPL konstrukcióban a terméket négy egyenlő részletben fizeted ki, az elsőt mindjárt akkor, amikor megveszed a terméket és a további három részletre kapsz kamatmentes hitelt. Ma az elérhető hozam diszkontkincstárjegyben 6,5% Ezzel számolva a teljes hasznod egy százezer forintos terméken kemény 814 forint, ebből már csak az esetleges költségeidet kell levonni és az úgynevezett cipőtalp költséget, amennyi időt és energiát elvesztegetsz a szerződésre és az utalgatásokra. Ha 12 hónapra kapsz kamatmentes részletfizetést úgy, hogy az első részletet fizeted a vásárláskor, a teljes hasznod egy év alatt (illetve hát 11 hónap alatt, hiszen az első hónapot eleve fizeted) 3.006 forint. (Megint csak akkor, ha nincs további költséged mondjuk a havi utalásokkal.) Ezért cserébe eladod az adataidat egy hitelező cégnek, aki beetetésnek szánja a kamatmentes kölcsönt, de ha nem fizetsz időben, az sem baj, mert akkor pedig a bírságokon fog szépen keresni (te pedig bukni). Lehet, hogy máshol ezt a terméket megkapnád 814 forinttal olcsóbban, kamatmentes fizetés nélkül. Arról nem is beszélve, hogy alig használtan gyakran a feléért is megveheted ugyanezt. Volt aki azért él a lehetőséggel, mert akkor nem kell feltörnie a 17%-ot kamatozó prémium állampapírját. Ha neked egy olyan kis összeg kifizetéséhez, amit általában BNPL-lel el lehet hozni, a megtakarításaidat kell feltörni, akkor ott azért vannak pénzügyi problémák. Ha más nem, hogy minden pénzedet lekötöd és nincs tartalékod 2-300 ezer forintos hirtelen jött kiadásokra. Ahogy akkor is, ha elromlott a telefonod, de nem tudsz egy újat venni készpénzre, ezért élsz a BNPL-lel. Egyrészt mindig legyen hathavi megtakarításod vésztartalékban, másrészt ki mondta neked, hogy új telefont kell venned, ráadásul olyat, amire pénzed sincs? Ez a legbiztosabb út a hitelcsapdába, hitelre elhozni olyan dolgot, amire se pénzed, se szükséged nincs. Keress rá a neten, hány jó és használható 1-2-3 éves telefont tudnál venni abból a pénzből, amit az első részletre kifizetsz egy hitelből vett telefonnál. Alapszabály, hogy a telefonod lehetőleg ne kerüljön többe, mint egyheti fizetésed. Volt olyan vélemény, hogy autót vettek kamatmentes részletre, bár volt pénzük, de ha készpénzre veszik az autót, akkor egy fillér megtakarításuk sem maradt volna. Itt is felmerül a kérdés, hogy nem túl drága autót vettetek-e? Mivel kamatmentes részletre adták, új autó lehet, s ezzel le is nulláztátok magatokat. Itt is érdemes lett volna inkább olyan autót venni, ami nem kerül többe 3-6 havi kereseteteknél és nem is nullázza le a teljes megtakarításotokat. De visszatérve a fő témánkra, ha egyébként lenne pénzed azonnal is fizetni, egyéb költségek előtt 0,81%-ot nyersz azon, ha élsz a négyhavi törlesztés lehetőségével. Ha neked ennyit megér a macera, ami ezzel jár, akkor csináld, csak tudd, hogy mennyiért csinálod. ================================================================================ #3108 "Ajándék" 5G a Telekomtól Dátum: 2024-06-04 08:54:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ajandek-5g-a-telekomtol/ Akinek telekomos előfizetése van, néhány napja észrevehette, hogy a telefonja már az 5G hálózatra csatlakozik (ha van a környéken 5G). A Telekom megpróbálja az 5G szolgáltatást valami exkluzív, drága dolognak eladni, így alapesetben nem jár neked az 5G, csak ha külön előfizetsz rá, például a gigaerősnek hívott csomagokra. A múlt nyáron és most is akciós jelleggel, ajándékba (no meg a hálózat tesztelése céljából) mindenkinek újra bekapcsolta az 5G elérhetőséget is, június 3-tól szeptember 15-ig. S van egy nagy csalás a Telekomnál az 5G hálózatokkal. A Telekom a legtöbb helyen csak kvázi 5G-t ad, ami nem más, mint a 4G hálózatra telepített "kiegészítő", a letöltési sebesség maximuma a 4G hálózat maximuma. Ezt a lefedettségi térképen halvány rózsaszínnel jelölik, míg az igazi 5G-t sötéttel. Így néz ki ma a Telekom valódi 5G és kamu 5G lefedettsége: Amint látszik, igazi 5G az ország közepén csak Budapesten és Budaörsön van, máshol csak a 4G hálózatra épülő 5G hálózat van vagy az sem. (Balaton környékén is van igazi 5G, s néhány nagyobb városban is, de inkább csak mutatóba. Térkép itt.) A "kamu 5G" megfogalmazása kicsit precízebben a Telekom oldaláról: "A 3,6 GHz-es frekvenciatartomány (a térképen sötét magentával színezve) gigabites maximális letöltési sebességet és nagy kapacitást tesz lehetővé kültéren. A 2100 és 700 MHz-es frekvenciatartományok (a térképen világos magentával színezve) az 5G szolgáltatás céljára Magyarországon újonnan használatba kerülő tartományok, melyek az 5G lefedettség nagyobb területre való kiterjesztését teszik lehetővé a 4G-vel azonos maximális letöltési sebességérték mellett." S ha túlterhelt a 4G hálózat egy adott helyen, akkor az azt használó 5G hálózat is az lesz. De ne legyünk szőrszálhasogatóak, a lényeg, hogy most "ajándékba" kapod a nyáron a Telekomtól az 5G hálózat használatának a jogát. ================================================================================ #3109 Örökség: beszélni kell róla Dátum: 2024-06-11 13:43:51 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/orokseg-beszelni-kell-rola/ Apósom négy hónapja meghalt, ennyi idő alatt annyi történt, hogy kijött az értékbecslő felbecsülni az örökség tárgyát képező ingatlant, kihozott egy irreálisan magas árat. Ezt az eredményt meg akartunk támadni, mert messze nem ér annyit a ház, de azt mondták, hogy másodjára is ennyire vagy akár többre is fogják értékelni a házat. Hogy miért? Mert figyelembe kell venniük a környéken aktív hirdetéseket. Azokat a trollkodásokat, amik olyan házakat kínálnak már öt éve, amit senki nem venne meg még feleannyiért sem. Az utcában is van egy ház, a valódi értékének a két és fél-háromszorosáért hirdeti a tulajdonosa, természetesen senkit nem érdekel annyiért, immár négy éve legalább. De az értékbecslő azzal számolt. (Amikor házat akartunk venni, érzésre a hirdetések közel fele ilyen troll volt, aki igazából nem akarta eladni a házat, csak ha jön egy bolond, ennyiért elviheti.) Az örökösödési procedúra majd csak most fog átkerülni a közjegyzőhöz, ahol aztán majd megállapítják azt, amit amúgy is tud mindenki közjegyző nélkül is, hogy kinek mekkora része van az örökségből, mindezt egy szerény 86 ezer forint plusz 0,25%-os tiszteletdíjért, ami azért már egy szemmel látható összeg. S ha szerencsénk van, még idén sikerül ennek a faék egyszerűségű ügynek a végére érni, de még ez sem biztos. Mindezt elkerülhettük volna, ha egy kicsit előre gondolkodunk és az egyetlen komoly értéket, az ingatlant a két örökösre íratták volna ajándékozási szerződéssel, ami egyenági rokonok között illetékmentes, igaz, ügyvédi munkadíj ezt is terheli. Viszont nem kellene az önkormányzatra, majd a közjegyzőre várni. A két eredeti tulajdonos pedig megtartja az ingatlanon a haszonélvezeti jogot, így amíg élnek, nem lehet kitenni őket az ingatlanból. De nem csak az ilyen esetekben lenne érdemes beszélni az örökségről már akkor, amikor még lehet róla beszélni. Nemrég volt egy ügyfél egy kusza családi háttérrel és feszült viszonnyal (elhunyt testvér élettársa és a közös gyerekeik) és olyan volt a szituáció, hogy kódolva volt bele a vita és per az örökség pillanatában. Kérdeztem, miért nem ülnek le és beszélik át a dolgokat, mi hogy legyen. Majd lesz valahogy, majd megoldjuk akkor, amikor aktuális lesz, volt a válasz. Ez a biztos receptje a végtelen problémaforrásnak, utólag próbálni megbeszélni egy ilyen kérdést. Írtam erről egy cikket tíz éve, ami még most is aktuális, így a legegyszerűbb, ha idemásolom. De még előtte egy másik cikk az örökségről: Minek számít az örökség? A családon belül a generációk közötti anyagi jellegű megbeszélésék ritkábbak, mint a fehér holló. Pedig számos olyan kérdés van, amit meg kellene tárgyalnunk a szüleinkkel vagy éppen a gyerekeinkkel. A múlt héten beszéltem valakivel, aki a szokásos dolgot vázolta fel az anyagi helyzetükkel kapcsolatban: jelenleg a szüleik házában, annak egy leválasztott részében élnek. Azonban nem mernek rákölteni az ingatlanrészre, vagy bővíteni azt, mert ha a szülők meghalnak, a másik két testvér is örökli az ingatlant, ezért minden arra fordított pénz felesleges kiadás lesz. Csak emiatt inkább elköltöznek a házból. Ellenben az egyik testvér már kapott a szülőktől egy igen jelentős támogatást, hogy saját ingatlant vegyen, vajon ezt hogy lehet majd érvényesíteni az örökség felosztása közben? Hogy érvényesítsem, amit saját zsebemből költöttem a szülői házra és hogyan vetessem figyelembe azt, hogy a másik már úgymond elvette a részét az örökségből? A megoldás egyszerű: beszélni kell róla. Addig, amíg az örökhagyó még életben van. Össze kell ülni az örökösöknek a szülők vezetésével és át kell beszélni, hogyan legyen felosztva a vagyon, hogyan vegyék figyelembe a ráfordításokat, vagy a már átvett anyagi segítséget. Ez nem azt jelenti, hogy várjuk az örökhagyó halálát, vagy már nagy szükségünk lenne a pénzére, mindössze annyit, hogy értelmes emberek vagyunk, mindenki tudja, hogy egyszer mind meghalunk (reméljük, minél később) és mennyivel kényelmesebb egy mindenki által aláírt közjegyzői papírral menni ügyeket intézni, mint pereskedni vérre menően a saját rokonainkkal. Ha  a jussát már átvevő gyerek nem akarja elismerni az előre megkapott örökséget, az örökhagyó még életében írhat végrendeletet, amivel korrigálja a vagyon felosztását, így megkímélve az örökösöket a pereskedéstől. De ilyen kérdés lehet az is, ha az egyik gyermek ápolja egyedül az idős szülőket, milyen formában lesz elismerve az anyagi áldozata és a munkaideje? Vagy ha apuka a saját gyerekeinél fiatalabb új feleséget választ, az milyen mértékben részesüljön a családi vagyonból? Ha van fogyatékkal élő a családban, akinek nagyobb örökséget szán az örökbehagyó, ezt is lehet tisztázni egy ilyen megbeszélésen. (Vagy ha más ok miatt gondolja úgy, hogy többet ad valamelyik gyerekének és ezt a többiek előtt meg is indokolja. Például mert az egyiküknek sok gyereke van. Vagy a másik mindvégig besegített az apja vállalkozásába.) Egy korrektül, időben, közösen megbeszélt örökösödési megállapodás nagyban hozzájárul ahhoz, hogy ne életre szóló ellenségek legyenek a testvérek a szüleik halála után. (Amire van esély egy örökösödés miatt évekig tartó pereskedés után.) Egy amerikai felmérés szerint a megkérdezettek 86%-a szerint szükség lenne ilyen megbeszélésekre, ennek ellenére mindenki fázik tőle. Hamarabb beszélnének az emberek az életük legintimebb kérdéseiről, mint a halálról és a pénzről egy közös témában. Ha már sikerül odáig eljutni, hogy ezekről a fontos kérdésről talán először életükben őszintén beszélnek a generációk tagjai, akkor nem csak az örökség esetleges felosztását érdemes átbeszélni, de azt is, hogyan állnak a szülők anyagilag. Várható-e, hogy rászorulnak a gyerekek anyagi segítségére az életük hátralévő részében? Vagy fordítva, elképzelhető-e, hogy az unokák taníttatásába be tudnak szállni nagyobb összeggel? Ezek olyan fontos információk, amikről tudnia kell az érintett feleknek és nem baj, ha húsz évvel előtte már felkészülnek a gyerekek, hogy előfordulhat, hogy a mama beköltözik hozzájuk az élete vége felé. Amint látjátok, ez egy nagyon fontos téma, amiről mindenki csak szemérmesen hallgat, miközben egy normális megbeszélés keretein belül ezt jó hangulatban át lehet beszélni. Utána javasolt közösen elmenni egy közjegyzőhöz és közösen lediktálni neki, mire jutott a családi megbeszélés. Ezer fejfájástól és viszálytól mentitek meg magatokat. Úgyhogy a következő családi ebéden fel is vethetitek a témát. (Érdemes előtte vázlatot írni, miről akarsz beszélni és miért, milyen megállapodás, vagy közös nevező a célod.) Azonban fontos, ha egyszer erre adtad a fejed, utána tájékoztasd az érintetteket, ha megváltoztattad a véleményed, vagy a döntésed, ne a halálod után nézzenek nagyokat, hogy miért van más a végrendeletedben, mint amiről mindenki tudott. ================================================================================ #3110 Kiszámoló bankszámla......helyett Dátum: 2024-06-13 21:28:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-bankszamla-helyett/ Most, hogy a Raiffeisen valami okból elkezdte elüldözni a prémium ügyfeleket (pedig nemrég még 50 ezer forintot is fizetett ugyanezen embereknek, hogy nála nyissanak számlát), arra gondoltam, hogy itt az ideje, hogy végre saját számlacsomagunk legyen. (Nem volna semmi baj az új Prémium csomaggal, ha nem kellene fizetni az utalásért havi egymillió felett. De sajnos kell.) Több bankot megkerestem, hogy az egyesületnek ajánljon egy partneri számlacsomagot. Értelmes ajánlat egy banktól jött, ami első ránézésre jónak tűnt. Havi 600 ezer forint beérkező összeg esetén (nincs kikötve, hogy honnan, hány részletben, milyen címszóval) gyakorlatilag minden ingyen van. Egy másik csomagnál pedig ha hasonló módon a minimálbér beérkezik, a mobilról történő utalás ingyenes és még bizonyos kereteken belül a pénzfelvétel is. Már éppen mentem aláírni a bankba a keretszerződést, amikor azért jobban utána olvastam az ajánlatnak. A hirdetményben az apróbetűs részben eldugva kiderül, hogy a Prestige csomag két év múlva átalakul Ikon Plusz csomaggá, aminek havi díja 3.200 forint, kivéve, ha a havi elvárt beérkező összegen túl még további 30 millió forintot parkoltatsz a banknál. Ehhez már csak az éves kártyadíjat kell hozzácsapni, mert olyan is van és nem is kevés, 7.616 Ft/év. (Pénzügyileg tudatos ember nem tart 30 millió forintot bankban. Ha állampapírt akar venni, az Államkincstárnál ingyenes a szolgáltatás, ha ETF-et, vagy részvényeket akar venni, arra pedig egy brókercég a megfelelő választás.) Így ez az ajánlatra a legjobb kifejezés a beetetés. Két évig a legtöbb dolog ingyen van, de utána vagy tovább állsz vagy átraknak a Partner Ikon Plusz csomagba, havi díj és havi kártyadíj együtt már közel 4.000 forint, ami minden, csak nem olcsó. A Partner Aktív Nulla csomag még jó lehetne, ott a számlavezetés ingyenes, ha minimálbérnek megfelelő összeg érkezik és az utalás is az, ha mobilról utalsz, viszont itt is van éves kártyadíj, évi 5200 forint. Mondjuk azt nagyon könnyű megúszni, mert köszönettel nem kérsz kártyát, helyette nyitsz egy Wise számlát online és oda átutalgatod, amit havonta kártyával költenél és használod a Wise kártyádat fizetésre. (Hátulütő, hogy így nem fogsz tudni pénzt felvenni ingyen, csak a Wise nem túl barátságos költsége mellett.) A kártya az első évben ingyenes, csak ne feledd el időben lemondani, ha nem tartasz rá igényt az első év után. B verzió, ha kell a magyar bankkártya a készpénzfelvétel miatt, hogy ezt a számlacsomagot a Bankmonitor oldalán kötöd meg, s ha nem volt U. banknál számlád az elmúlt nyolc évben, 30 ezer forintos egyszeri jóváírást kapsz, amiből kijön a kártyadíj közel hat évre. (Részletek) (A Bankmonitor oldalán találsz még ajánlatokat, de az összes esetben két-három év után vége az ingyenes időszaknak.) C verzió, ahogy ebben a cikkben is írtam már, hogy kombinálod egy "Raiffeisen Aktívitás 3" csomaggal, amire szintén kapsz belépési bónuszt és a Partner Aktív csomagot csak utalásra használod (mert az ingyenes), de nem kérsz hozzá kártyát a második évtől, a Raiffeisen Aktívitás csomagot pedig csak kártyás vásárlásra használod, mert ott az utalás a drága. S a kártya is, de a nagyvonalú 50 ezer forintos belépési bónusz közel kilenc évig fedezi a kártyadíjat ott. Ezt hozzáadva a másik bankban kapott belépési bónuszhoz már 15 évnyi ingyenességnél jársz. Még ajánlod pár embernek az ajánlási bónuszért cserébe (mindjárt a házastársaddal kezdd) és a következő 2-3 évtizedben nem lesz bankköltséged. Mivel az első évben nincs szükséged a Raiffeisen számlára, mert a kártyadíj ingyenes itt is az első évben, mire oda kerül a sor, új ügyfélnek fogsz számítani a Raiffeisennél akkor is, ha most éppen ott van számlád. De még ennél is jobban járhatsz, ha van bármilyen Allianzos vagy Generalis biztosításod. Akkor nem kapsz 30 ezer forint bónuszt, mint a Bankmonitornál, de a beérkezett havi összeg 2%-át megkapod, maximum havi hétezer forintot, egy éven át. Feltétel, hogy legyen egy aktív csoportos beszedésed biztosításra. (Mindegy, kinek a nevére szól a biztosítás.) Ha ki tudod maxolni a 84 ezer forintos jóváírást, az már 12 évre fedezi a kártyaköltségedet. Ha nem ismersz ügynököt, de van élő allianzos biztosításod, akkor tudunk segíteni szerintem, hogy meg tudd kötni a szerződést. Szomorú, hogy így kell variálni azért, hogy megkapd azt az ingyenességet, ami nemrég még elérhető volt egy bizonyos fizetési szint felett, de sajnos ez van. Leginkább az egyre több banki különadók és a tranzakciós adó az oka. Röviden összefoglalva, ezért nem lett most sem kiszámolós bankszámla-ajánlat. Még két bank adós a válasszal, ezért a remény hal meg utoljára, de mintha nem akarnának a bankok normális ajánlatot adni, még nagyon jól kereső ügyfeleknek sem, úgy hogy már most is sok ezer tagja van az egyesületnek. (Pedig ha csak átlag egymilliód van a számlán, azon a bank a jelenlegi kamatok mellett évi 65 ezer forintot keres. S hol van még a többi termék, amit el tudna adni az ügyfeleinek.) ================================================================================ #3111 Újra van Auchan mobilflotta Dátum: 2024-06-19 09:29:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-van-auchan-mobilflotta/ Nézegettem az Auchan weboldalát és észrevettem, hogy újra elérhetővé vált az Auchan mobilflotta. Már semmi feltétele nincs a belépésnek, csak az, hogy legyen egy ingyenes Auchan bizalomkártyád. (Régebben az auchanos vásárlások összegéhez voltak kötve az elérhető csomagok.) A szolgáltató a Yettel, az előfizetés a saját neveden marad, számhordozás lehetséges. Fontos, hogy az igazolást a bizalomkártya-rendszer automatikusan generálja, ezért ellenőrízd, hogy rendes adatokat adtál-e meg regisztrációkor. Egy bizalomkártyára maximum öt előfizetést vehetsz. Vannak fix csomagok is, de te is összeállíthatsz magadnak bármit, perc és internet tekintetében is. (SMS-t is vehetsz csomagban, de kétlem, hogy bárki küldözgetne még SMS-eket 20-22 Ft/darab áron.) Annyi lebeszélhető percet és internetet kérsz, amennyit csak szeretnél. Lehet készüléket is venni, de az árlistát megnézve jobban jársz, ha nem kérsz készüléket, mert úgy olcsóbb a havi díj és jellemzően a telefonok is olcsóbbak máshol. Az alapcsomag, amiben sem lebeszélhető percek, sem internet nincs, 1.490 forint, a beszélgetés 10 forint bruttó, a flottán belül ingyenes. Ez a csomag nagymamáknak remek lehetőség, azt a keveset, amit beszél, olcsón beszéli, a családot ingyen hívja. Ha tuningolni akarod az előfizetésed további percekkel és internettel, inkább a középső csomagot (Flexi Plus 2.191 Ft/hó 1 GB internettel és 120 perc beszélgetéssel) érdemes választani. A Flexi Pro akkor éri meg, ha kell legalább 5 GB net havonta és kb. 270 percnél többet beszélsz mobilon flottán kívül. További részletek az Auchan honlapján, még bővebb infó a Yettelnél. Az Auchan oldalán a belépéshez bizalomkártya kell, a Yettel oldalán szükséges belépési kódot megtalálod az Auchan oldalán. ================================================================================ #3112 Uniós országok adósbesorolása Dátum: 2024-06-20 10:57:22 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unios-orszagok-adosbesorolasa/ A hitelminősítők félévente elmondják a véleményüket egy-egy országról, ezzel segítve a befektetőket, hogy kinek milyen kamat mellett, milyen kockázati felárral adjanak kölcsön. A három nagy hitelminősítő közül most a Fitch mondott véleményt a magyar államról, mint adósról. Az egyszerre jó és rossz hír az, hogy nem változtatott a besorolásunkon, továbbra is BBB osztályban vagyunk, negatív kilátással, vagyis eséllyel arra, hogy romlani fog a megítélése az országnak. Azért lenne kínos, ha ez megtörténne, mert ez a legutolsó, még befektetésre ajánlott kategória, ennél lejjebb már a bóvliban lennénk. (Ahol egyébként voltunk 2011 és 2016 között.) A bóvli kategória sem a világ vége, de akkor még drágábbá válna az igen combos államadósság finanszírozása. A Fitch legkomolyabb gondnak a kormányzás kiszámíthatatlanságát, a magas költségvetési hiányt és a régióban túl magasnak számító államadósságot nevezte meg, az eus pénzek elmaradása és egyéb gondok mellett. Érdemes összevetni, hogy a többi országnak a régióban milyen adósságbesorolása van, vagyis mennyire tartják őket jó adósnak a hitelminősítők. A legjobb az AAA besorolás, utána az AA, aztán az A, majd a BBB, BB és így tovább lefelé, ezen belül lehet még + vagy - az előjele. A kilátás lehet plusz (várható felminősítés), stabil, vagyis semleges és mínusz, vagyis negatív kilátások. A bóvli kategória BB-vel kezdődik, majd B, CCC, CC és így tovább. (A Moody's egy kicsit más listát használ, de most ez nem lényeges. Ott a BBB- Baa3-nak hívják.) Magyarország BBB-, államadósság mértéke a GDP százalékában: 73,5% Románia BBB- államadósság mértéke a GDP százalékában: 48.8% Szlovénia: A stabil, államadósság: 69,2% Horvátország: BBB+, államadósság: 59,5% Bulgária: BBB stabil államadósság: 20,6% Szlovákia: A+, stabil, államadósság 56% Csehország: AA államadósság 44% Lengyelország: A-, stabil államadósság 49,6% Amint látszik, ahogy már régóta van, Magyarország adósbesorolása a legrosszabb, egyetlen változás, hogy most már hozzánk romlott Románia is. Az államadósság mértéke szintén a legmagasabb, 60% felett még Szlovénia található, mindenki más jóval kevesebb államadóssággal rendelkezik. ================================================================================ #3113 Ez történt a héten 06.23 Dátum: 2024-06-23 13:56:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-06-23/ A magas kamatok dacára az Egyesült Államokban 5,8%-kal 419 ezer dollárra nőtt a használt ingatlanok eladási átlagára, új csúcsot állítva be májusban. Nemcsak a magasabb kamatok okoznak fejfájást sokaknak, hanem az is, hogy a magasabb vételár és havi törlesztés miatt az eddigi 20%-os önerő helyett már gyakran 35%-ot kérnek a bankok, hogy biztosak legyenek, hogy tud majd fizetni az adós. Ez az összeg egy átlagháztartás kétéves bevétele. Mivel a kiadott építési engedélyek száma 3,8%-kal, az elkezdett építkezések 5,5%-kal csökkentek az elmúlt évhez képest, a lakáshiány tovább nő az országban, így nem várható, hogy érdemben csökkenjenek az árak. A lakásár-per-bevétel mutatója országos átlagban 57%-kal nőtt az Egyesült Államokban 1990 óta, vagyis ennyivel többet kell dolgoznia valakinek, hogy saját ingatlanhoz jusson. Májusban 1,3%-kal csökkent éves alapon a kiskereskedelmi forgalom az Egyesült Államokban, ami azért figyelmeztető jel, mert az amerikai GDP kétharmadát a fogyasztás adja. Trump úrnál mintha elgurult volna a gyógyszer. Az emlékezetes, senki által nem értett "cápák vagy áramütés" összefüggéstelen beszéde után (komoly lapok aggódtak a beszéd után, hogy mentálisan ép-e az elnökjelölt) az új ötlete, hogy a szövetségi jövedelemadókat eltörli és helyette a vámok megemelésével akarja pótolni a kiesett bevételt. Ez az egyszerű lelkű, vidéki választók számára jól hangzó lehetőség, egész addig, amíg rá nem jön, hogy minden többe fog kerülni a boltban, az importáru a vámok miatt, a többi azért, mert miért ne emeljenek ők is árat, illetve az ellencsapások miatt az amerikai termékeket is vámokkal sújtják majd külföldön, így jó eséllyel még a munkahelyét is elveszítheti. Az már megint csak hab a tortán, hogy ez újra a kisembereket fogja jobban sújtani, akik alacsonyabb adókulccsal adóznak jelenleg, viszont a jövedelmük nagy részét elköltik megélhetésre. Az amerikai cukortermelést védő vámok miatt túl drága a cukor az Egyesült Államokban, így az édességgyártók Kanadába menekülnek, a Hershey Co. éppen most nyitott egy gyárat Ottawa mellett. Hiába alkalmatlan az éghajlata miatt Kanada a cukortermelésre, olcsóbb itt gyártani édességet világpiaci áron vett cukorból és visszavinni az Egyesült Államokba, mint otthon kifizetni a világpiacinál jóval drágább alapanyagárat. Jelenleg rekordmagasan van az amerikai cukorár a világpiaci árhoz képest, kilónként 22 cent, azaz 81 forint a felár. A Dell ultimátumot adott a dolgozóinak, vagy visszaállnak hibrid munkavégzésre, vagyis legalább hetente háromszor bemennek a cég irodájába vagy le kell mondaniuk minden előléptetésről vagy cégen belüli munkahelyváltásról. A dolgozók több mint fele inkább az utóbbit választotta, így a kényszerítés nem vált be. Sokan úgy gondolkodnak, hogy semmi baj, ha kimarad az előléptetésekből, ha majd zavarja, keres másik munkahelyet. Mások szerint nincs értelme, hogy ő bemenjen az üres irodába, hogy aztán zoom meatingeljen az otthonról dolgozó kollegákkal. Az amerikai egészségügy a szabad rablás szinonimája, az amerikaiak költik toronymagasan a legtöbbet az egészségügyi kiadásokra, mégis az egyik legrosszabb egészségügyi mutatóval rendelkező ország. Most éppen a fogyást elősegítő Ozempic körül áll a bál, ugyanis ebből egy adag 140 dollár Németországban, 92 dollár Angliában és 1.349 dollár az USA-ban. (Az önköltségi árát 0,89-1,2 dollár közé tippelik.) Most szenátusi meghallgatásra invitálták a termék gyártóját, hogy mivel indokolja az ilyen nagyarányú eltérést az eladási árakban. A leggyorsabban nővő gazdaságok 2000 óta. Megjegyzés a grafikonhoz, hogy egyrészt nagy szegénységből könnyű nagyot nőni, illetve azért ezeknek az országoknak az adatszolgáltatási pontossága erősen kérdőjeles. Nemcsak az arany, az ezüst is sokat drágult idén, a zöld átállás miatt folyamatosan nő az igény az ezüstre. Barcelona fellépett az Airbnb ellen, mert tíz év alatt 68%-kal nőttek a bérleti díjak a városban, ezért fokozatosan visszavonják a tízezer airbnb-s lakásra kiadott engedélyt, hogy olcsóbban lehessen lakni a városban az ottani polgároknak. Felszabadul tízezer lakás a bérpiacon, várhatóan csökken a túlturizmus is az Airbnb kiesése miatt, dupla haszon. Összeomlott az áramszolgáltatás Nyugat-Balkán nagy részén a hőség és a sok napelem miatt pénteken, ami komoly kimaradásokat okozott több városban és sok hűtendő áru tönkrement. Kijött az újabb európai adat, miszerint már a bolgárok is megelőznek bennünket az egy főre jutó, helyi árszínvonallal korrigált fogyasztásban, vagyis hivatalosan is Magyarország lett az Unió legszegényebb lakossága a költés tekintetében. A nemzetgazdasági miniszter azonnal hozta is a cáfolatot, miszerint csak azért van ez, mert a magyar nagyon spórolos és nem elkölti a pénzt, hanem félreteszi. Egyébként igaza van a miniszternek, mert tényleg nagyobb a megtakarítási ráta itthon, mint Bulgáriában, de über ciki, amikor már azt kell magyarázni, hogy Románia nem is érte utol Magyarországot, hiába állítja ezt a statisztika, mert mennyi vécé van Romániában és azért tud többet fogyasztani a bolgár, mert nem olyan spórolos. (A teljes képhez még hozzátartozik a szegények aránya vagy a vagyoni helyzet is egy-egy országban.) Az igazság az, hogy egész Európa elhúzott mellettünk az elmúlt 15 évben, valahogy mindenki mást nem sújtották azok az átkok, mint a magyar kormányt. Az is érdekes kérdés, hogy miért spórol többet a magyar, mint a bolgár? Sokkal drágábbak az ingatlanok, ezért kénytelen többet félretenni rá? Sokkal borúsabban látja az ország jövőjét, ezért nem mer annyit költeni? Drágábbak a hitelek kamatai, ezért többet visz el a szabadon felhasználható pénzből a hiteltörlesztés? Magyarország költ legkevesebbet a nyugdíjra és az egészségügyre, ezért többet kell ezekre félretenni? Vagy csak ennyivel jobban képzettek a magyarok pénzügyileg? Egyébként is nyugi, Montenegróban még szegényebbek az emberek, mint nálunk, igaz, az már nem uniós ország. Ha már szóba került, ennyit költ az ország a nyugdíjasokra. (Sajnos most júniusban került fel a 2021-es adat, nem tudom, miért nincs frissebb.) De mókás módon egész Európában (ideértve Albániát, Szerbiát és mindenki mást) csak Málta és Írország költött kevesebbet nyugdíjra GDP arányosan. Ebből Írországot ki is húzhatjuk, mert adózási okokból irreálisan nagy a GDP-je (ott mutatják ki a multik a máshol megtermelt hasznukat), az ír valós GDP a fele sincs a hivatalosnak. Így egész Európában csak Málta költ GDP arányosan kevesebbet a nyugdíjasokra, mint Magyarország. S az állami költések mellett az sem mindegy, hogy van-e magánnyugdíj-rendszer vagy államilag támogatott, komolyan vehető nyugdíj-előtakarékosság, ami korrigálja ezt a képet. (A nyugdíjköltésbe beleszámít a rokkantsági és előrehozott nyugdíj is az uniós statisztikákban.) De azért van, amiben utolértük a haldokló Nyugatot. Az élelmiszerárak után a zöldség és gyümölcsárak is az uniós átlag 102%-án állnak itthon. Ez azt jelenti, hogy Ausztriában vagy Belgiumban olcsóbb a zöldség és gyümölcs, mint nálunk. 2014 óta sikerült 12 helyet javítunk, kár, hogy a drágulás tekintetében csak. Fontos, hogy az ország továbbra is a következménynélküliség országa maradjon. Egy törvénnyel behozták, hogy a nem teljesítő babavárósok kérhessenek méltányosságból mentességet a büntetőkamatok alól. Hogy ez a törvény mit jelent, nem egészen világos, hiszen eddig is volt mentesülés, halál, rokkantság, beteg gyermek, igazolt sikertelenség művi megtermékenyítésnél. Még nem biztos, de azért elképzelhető, hogy a további elengedésnek ágyaztak meg a benyújtott törvénnyel, miután a beígért gyerekek közel harmada nem született meg. Szintén tovább kedveznek azoknak, akik az elérhető alacsonyabb kamatok miatt nem fixálták a lakáshitelüket, a bankokra erőszakolt kamatstopot újra meghosszabbították 2024 végéig. Eddig már 266 milliárd forintot fizettek a bankok a felelőttlen adósok helyett. Az átmenetinek titulált, a kamatjövedelmeket sújtó szochot most törvénybe öntötték, így nyílván sokáig velünk fog maradni az eddigi 15% helyett 28%-os kvázi kamatadó. Hét százalékra csökkentette az alapkamatot az MNB egy szerény, 0,25 százalékpontos vágással és valószínű, hogy mostanában már nem is fog hozzányúlni egy ideig. Az utólagos inflációkövetés miatt nagyot nőttek a reálbérek, 9,5%-kal nettó 444 ezer forintra, a mediánérték azonban csak nettó 357 ezer forint, vagyis ennél többet és kevesebbet visz haza a magyarok fele. Magyarországnak sikerült a legnagyobb külkereskedelmi deficitet összehozni az orosz állammal szemben az egész Unióban, ötmilliárd euróval importáltunk többet Oroszországból, mint oda exportáltunk. ================================================================================ #3114 Jön a QR kódos fizetés szeptembertől Dátum: 2024-06-24 11:51:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jon-a-qr-kodos-fizetes-szeptembertol/ Magyarország a nyolcvanas-kilencvenes években az elmaradottsága okán kimaradt a csekkes fizetésből és egyből az akkor modernnek számító bankkártyás fizetés korszakába lépett be. (A kilencvenes években Szlovéniában dolgoztam és minden harmadik ember csekkel fizetett, amit nagyon utáltam, mert hetente el kellett menni öt bankba beváltani a csekkeket. Nagyon örülök, hogy ebből kimaradt az ország.) Kína hasonló okokból kimaradt a bankkártyás elfogadásból, ott már eleve a QR kódos fizetés terjedt el, ami kihagyja a bankkártyák mögött álló társaságokat a fizetési módból. Ha elutazol Kínába, viheted magaddal a bankkártyádat, de sok hasznát nem fogod látni, úgyis le kell majd töltened az Alipay-t vagy a Wechat-et ha fizetni akarsz. Annyira belejöttek a QR kódos fizetésbe, hogy sok kereskedő már nem is akar készpénzt elfogadni, mert azzal csak a baj van, az államnak kell rákényszeríteni a kereskedőket, hogy fogadják el a készpénzt is. Nálunk azonban a bankkártya lett a fő fizetési mód, amivel igazából csak egy hatalmas baj van, az, hogy nagyon drága. A kisebb kereskedők akár 3%-os díjat is fizetnek a kártyahasználat után, ami egy 30%-os árrés esetén is a profit 10%-a megy a bankkártya-társaságoknak, illetve a bankoknak, ez pedig egyszerűen rengeteg. Sokkal olcsóbb lenne itthon is a QR kódos fizetés, mert abból ki lehet hagyni ezeket a társaságokat. Ebben az esetben a vásárló közvetlenül fizet az eladónak egy azonnali utalással, a QR kód az utalás címzettjét és az összeget tartalmazza csak. Ezért kötelezte az MNB a bankokat, hogy tegyék elérhetővé ezt a fizetési módot. Már most is több banknál elérhető ez a fizetési mód, azonban szeptember elsejétől kötelező lesz minden banknál nyújtani ezt a szolgáltatást. Az így megvalósuló fizetés tranzakcióadó-mentes lesz, ami hatalmas előny, mert a 0,3%-os tranzakciós adó azért önmagában is egy jelentős tétel. Az MNB elvárja a bankoktól, hogy a lakossági ügyfeleknek semmit ne számítsanak fel, az elfogadó cégeknek pedig egy jutányos, alacsony díjat számoljanak fel, jelentsen ez bármit is. Azonban semmi értelme a fizetési módnak, ha én, az átlagember a kereskedelemben nem tudok ilyen módon fizetni. Reméljük, hogy lesz annyira olcsóbb az elfogadó helyeknek ez a módszer, hogy sietve bevezetik majd ezt a szolgáltatást. (X milliárd forintos éves forgalom felett lehetne kötelezni a kereskedelmi láncokat a fizetési mód bevezetésére.) Bár a legismertebb módja a QR kódos fizetés (kis képernyőn megjelenik a QR kód, rámész a telefon kamerájával, ellenőrződ az összeget, majd jóváhagyod), de valójában működhet NFC-vel vagy deep linkkel is. Nem lesz jelentősen lassabb, mint a mostani bankkártyás fizetés. Több banknál már van widget, rákattintva megnyitja a mobilalkalmazást és mindjárt szkenneli is a QR kódot. Leokézod és készen vagy. (Ha egy kicsit előre gondolkodsz, már akkor megnyitod az alkalmazást, amikor az előtted álló a sorban fizet. Kedvenceim azok a vásárlók, akik akkor kezdik el keresni a táska mélyén a pénztárcájukat, amikor már minden terméket elpakoltak. Na, náluk sokkal gyorsabban fogsz fizetni.) De ha csak másfél százalékkal lesz olcsóbb a kereskedőknek, mint az eddigi kártyaelfogadás, akkor mindent meg kell tenni, hogy gyorsan elterjedjen. Mert ne legyenek illúzióid, a bankkártyaelfogadás költsége is éppúgy bele van építve az eladási árba, mint az áfa vagy a mindenféle különadók. További előnye a kereskedő számára, hogy ebben az esetben azonnal megkapja a pénzét, nem kell két-három napot is várnia rá, mint a kártyás fizetéseknél az elszámolásra. A fizetési mód magyarországi fantázianeve a qvik, a logója pedig ez lesz az elfogadóhelyeken: Igen, szerintem is úgy néz ki ez a logó, mintha a titkárnőnek kellett volna megterveznie munkaidő után, másnapra, de ez van. :) A név q betűje a QR kódra akar utalni, a qvik pedig az angol quick, vagyis gyors szóra. (S nem, nem a bagolyról kapta a nevét, bármennyire is kézenfekvő lenne ez a magyarázat. :) ) Keresd majd ezt a logót a pénztáraknál, reméljük, sok helyen fogunk vele találkozni minél hamarabb. S ne aggódj, ha te butatelefonnal nyomod, a bankkártyás fizetés még sokáig velünk marad, ismerve az embereket, már az is nagy szó lenne, ha a lakosság tíz százalékát át lehetne erre a fizetési módra terelni egy-két év alatt. Sokat segítene, ha az elfogadóhelyek ráterhelhetnék a valódi költségeiket a vásárlókra. Egyből megszűnne a sárga csekk, de a kártyás fizetés is visszaszorulna a qvik javára. ================================================================================ #3115 Ingyen wifi az Unió területén Dátum: 2024-06-26 12:37:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-wifi-az-unio-teruleten/ Az itbusiness írt az Unióban elérhető ingyen wifiről, amit már öt éve építgetnek az egész Unióban. Az önkormányzatok pályázhatnak pénzre (itt), amit  a wifi kiépítésére és üzemeltetésére kell fordítaniuk. Ha bárhol vagy az Unióban és szükséged lenne internetre, ezen a térképen megnézheted, hogy van-e a közeledben ingyenes uniós wifi. Az elosztás elég egyenetlen, a példa kedvéért Szigethalmon és Tökölön van ingyen wifi, a környező településeken nincs. Hiába látsz Szigethalmon 30 wifi hotspotot, ezek a téren és a parkban vannak elhelyezve, a város elég kicsi részét lefedve. Bár vigyázni kell a nyilvános wifi pontokkal, nem annyira biztonságos a használatuk, de jól jöhet, ha külföldön elfogyott a mobilkereted vagy éppen nincs mobilnet, ami sok helyen még mindig fennáll Nyugat-Európában is. Bővebb infó a hivatalos weboldalon. ================================================================================ #3116 Kiszámoló életbiztosítás június Dátum: 2024-06-26 14:07:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-junius-7/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #3117 Új vállalkozói számla: Binx Dátum: 2024-06-27 16:32:02 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-vallalkozoi-szamla-binx/ A Számlázz.hu csapata egy új pénzügyi szolgáltatást indított vállalkozásoknak. Online nyithatsz vállalkozói bankszámlát, indulásnak szinte költségmentesen, egyedül a Binxen kívüli utalásoknak van egy fix 199 forintos díja. Ez sajnos nem sokáig lesz így, várhatóan csak a nyár végéig, az ősztől érvényes árakat nem tudták megmondani. (A tranzakciós adó miatt, ami 0,3%-a minden utalásnak, nem valószínű, hogy hosszú távon maradhat ez az árazás. A számlavezetés ingyenessége szerintem maradni fog, de az utalások biztos, hogy drágábbak lesznek.) Ennek ellenére egy jó ajánlatnak tűnik, érdemes lehet kipróbálni. Megkérdeztem őket, rendes pénzforgalmi számlának minősül, vagyis a NAV is elfogadja, mint vállalkozói számlát. Van webes felületük és mobilalkalmazásuk is. Ha egyébként is a szamlazz.hu-nál van a számlázásod, akkor egy csomó extrát kínál, automatikusan ellenőrzi, hogy bejött-e a kiállított számla ellenértéke, illetve előre elkészíti neked az utalnivaló számlákhoz az átutalási megbízást. Érdemes rá vetni egy pillantást, további infót a weboldalukon találsz. Köszönjük Imrének a hírt. ================================================================================ #3118 Ez történt a héten 06.30 Dátum: 2024-06-30 10:13:09 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-06-30/ Janet Yellen az amerikai államháztartási hiány egyik nyilvánvaló okának Trump 2017-es adócsökkentését nevezte meg. Ekkor csökkent a cégek adója 35%-ról 21%-ra és csökkentek a magas jövedelműek egyéb adói is. A következő tíz évben a számítások szerint további 4,6 ezer milliárd dollárral fogja növelni a hiányt a trumpi adócsökkentés. (Kapcsolódó cikk: Fizessenek a szegények) Erre utal az alábbi összehasonlítás is (bővebben itt): Az amerikai betétvédelemért felelős hivatal szerint a magas kamatok miatt 63 problémás bankot figyelnek jelenleg (ez 11-gyel több, mint a megelőző negyedévben) és 517 milliárd dollár nem realizált veszteség van a bankoknál. Tavaly ilyenkor sztrájkoltak a hollywoodi forgatókönyvírók a nehéz helyzetük miatt. Most még nehezebb a helyzetük, mert rengeteg sorozatot elmeszeltek vagy késleltetnek, mert mindenki spórolni akar, különösen a streaming szolgáltatók húzták be a féket, s az előre megírt sorozatok helyett inkább reality show-kat, vetélkedőket és sportműsorokat rendelnek be. A világ fejlett államainak többségében újra emelkedni kezdett az infláció. Az Egyesült Államokban mindkét elnökjelölt védővámok kivetésével kampányol, ami viszont előrevetíti, hogy meg fog lódulni az inflációs mutató, ha tényleg bevezetik ezeket a vámokat. Így viszont még messzebb kerülhet az esetleges alapkamat-csökkentés(ek) időpontja. Végre felébredtek a fejlett államok és észrevették, hogy mennyire veszélyes, ha teljes kereskedelmi függőségben vannak bizonyos diktatúráktól. Az Unió lejött az orosz gázról, az Egyesült Államok is igyekszik csökkenteni a függőségét Kínától. Az egyik ilyen terület, amire kevesen gondolnak, a hajógyártás: A jelenleg két legsikeresebb gyógyszer a világon a fogyást elősegítő Ozempic és Wegovy, ami kiapadhatatlan aranybánya a gyártó cégeknek. Azonban már nem sokáig, Kínában 2026-ban, Európában 2031-ben lejár a szabadalmi idő, így onnantól bárki gyárthatja majd ezeket a készítményeket. Két hasonló készítménynek, a Victozának és a Saxendának már le is járt a szabadalmi ideje, így el is kezdték gyártani az ezzel foglalkozó cégek az olcsóbb verzióikat. Míg tavaly a Tesla Model Y volt a legkelendőbb új autó Európában, idén már csak a kilencedik a rangsorban. Némileg szépíti az összképet, hogy még mindig a legkelendőbb elektromos autó Európában. Közben egy újabb visszahívás miatt az is kiderült, hogy eddig 11.600 Cybertruck talált gazdára, vagyis átlagosan havonta 1.754 darab, ami nem egy túl jelentős szám. Valószínűleg ezért nem szokta nyilvánosságra hozni a cég, hogyan fogy a legújabb terméke. Sokan vélekednek úgy, hogy India lehet az új Kína. Ha ez valóban így lesz, akkor nagyot kell előrelépnie az országnak, mert most gyárt annyi terméket exportra, mint Kína 1990-ben: A radikális gazdasági megoldásairól híres láncfűrészes argentin elnök a beiktatása után alig fél évvel olyat ünnepelhet, amire nem volt példa már 30 éve, eltelt egy hét úgy, nem emelkedtek az élelmiszerárak. Magyarországon a legmagasabb az otthon lakók aránya a 20-29 évesek körében, 56% az uniós átlag 50%-kal szemben. Jövő héttől megszűnik a bolti kötelező akciózás, amit az elszállt inflációra adott pótcselekvésként talált ki ez a zseniális kormány. Értelme semmi nem volt, hiszen a boltok időtlen idő óta akcióznak a kormány beavatkozása nélkül is, az inflációt egyáltalán nem csökkentette, nem is ez a meglepő, hanem hogy most visszavonják. Kimaradt a múlt heti összefoglalóból, hogy 80 milliárd forintra plusz mostantól napi 400 millió forintra büntette az Unió a kormányt, mert nem volt hajlandó a mai napig egy 2015-ös bírósági ítéletet végrehajtani. Hogy ez mekkora pénz az összeomlott költségvetésben? Autókereskedő ismerőseim már nagyon régen mondták, hogy a választások után elveszik a zöld rendszámot a hibridektől, mert túl sok adót nem fizetnek be a cégek a zöld rendszám miatt. Nem meglepő módon, igazuk is lett, a választások után talán két nappal be is jelentették, hogy így lesz. Ez a "túl sok adó" érzésre évi 20-25 milliárd forint, ha a zöld rendszámos hibridek fele van céges tulajdonban. Csoda történt májusban, plusz 45 milliárd forinttal zárta a hónapot a költségvetés, így már "csak" 2548 milliárd forint a hiány az idei évben május végéig és hol van még az év vége. (Sokkal rosszabbul áll idén az áfabevétel vagy a jövedéki adó bevétel időarányosan, mint tavaly, pedig tavaly is sikerült 6% feletti GDP arányos hiányt összehozni év végére.) A csodához hozzájárult az is, hogy az Unió küldött egy kis aprót, egész pontosan 546 milliárd forintot. (Nagyjából annyit, amennyiért a kormány irodaházakat vesz Tiborcz úrtól és társaitól, egy icipicit a piaci ár felett, va, ahol 3 millió forint a négyzetméterár. Úgyhogy már meg is van a helye a pénznek, de hát a család támogatása minden adóforintot megér.) 2023 után újra emelik az anyatej felvásárlási árát, nem is kicsit, 5400 forintot fognak adni literenként jövőre, mert nincs elég az anyatejből. Nem változik a Diákhitel 1 kamatlába, marad a tavaly megemelt 7.99%-os érték az év végéig. (Érdemes megemlékezni róla, hogy a kormány a bankokat a lakáshitelek és vállalkozói hitelek kamatainak befagyasztására kényszerítette, de ezt nem terjesztette ki a diákhitelre, mert annak költségeit a kormánynak kellett volna állnia.) Már bő 800 millió forint ment el a csádi katonai misszióra, amiről senki nem tudja, hogy mi az értelme, mert 200 katona semmire nem elég és semmilyen magyar érdekeltség nincs az országban. Egyetlen logikus magyarázat, hogy az orosz terjeszkedést készítheti elő a régióban. 2021-ben egész évben 40 ezer CSOK igénylést folyósítottak, idén, a megváltozott feltételek mellett már csak 7600 igénylés volt május végéig. Tovább zuhant a születések száma májusban, 11%-kal kevesebb gyerek született, mint egy évvel ezelőtt. Egy év alatt 9,9 százalékkal, 259 ezer forintra nőtt a budapesti téglalakások havi átlagos bérleti díja, ezzel szemben a vidéki nagyvárosi díjak csökkentek 4,6%-kal, 160 ezer forintos átlagárat érve el. Hiába a sok ázsiai gyárépítés, ha a betelepülő gyárak nem csak a fő és alvállalkozókat hozzák magukkal, hanem gyakran még az építési alapanyagokat is. A 24.hu cikke erre. Soha nem gondoltuk volna, de a legújabb adatok alapján Magyarországon drágább lett az élelmiszer, mint az uniós átlag. Sok munkába telt, különadók, 27%-os áfa, az áruház láncok nonstop szivatása, de végre újabb dologban kerültünk az uniós átlag fölé. ================================================================================ #3119 Egyenlően súlyozott S&P 500 tőzsdeindex Dátum: 2024-07-03 14:47:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egyenloen-sulyozott-sp-500-tozsdeindex/ A hőskorban megalkották az első tőzsdeindexet, aminek a legnagyobb hibája az volt, hogy nem vette figyelembe a cégek piaci méretét, pedig nem mindegy hogy egy kisebb vagy egy tízszer akkora cég értéke nőtt 10%-kal. Ezt a hibát viszonylag hamar kiküszöbölték, a későbbi tőzsdeindexben figyelembe vették a cégek piaci méretét is, mégpedig a részvények árát szorozták a részvények számával, így kapták meg az úgynevezett piaci kapitalizációt. Így már jobban kifejeztte a valódi piaci mozgásokat a tőzsdeindex változása, mert a tízszer akkora cég tízszer akkora súllyal szerepelt az indexben, az árváltozása is tízszer jelentősebben befolyásolta az index értékét. Egészen a közelmúltig ez jól is működött, azonban az elmúlt években nagyon fejnehéz lett a legtöbb amerikai tőzsdeindex. Tíz éve az S&P 500-as index első tíz részvénye 14%-os súllyal szerepelt az indexben, tavaly 27%-ra ugrott ez az arány, idénre pedig elérte a 37%-ot, főleg az Nvidia körüli mániának köszönhetően. (Mindeközben a profit 23%-a származott tőlük.) Az idei AI mánia nélkül 20%-kal alacsonyabb lenne az S&P 500-as index árazása. Másképp fogalmazva tíz éve még csak a pénzed 14%-a ment 10 cégbe, a maradék további 490 cégbe lett befektetve, idén már a pénzed közel 40%-a tíz cég között oszlik meg. Ezen belül is a hét legnagyobb cég súlya 31%, vagyis miközben az emberek azt gondolják, hogy milyen sok cégbe fektettek egy S&P 500-as index megvásárlásával, a pénzük közel harmada összesen hét cégben van. Ennyire koncentrált az amerikai részvénypiac 1900-ban volt utoljára (ha van értelme összevetni az akkori piacot a maival), de 30%-os részesedése volt a tíz legnagyobb részvénynek 1930-ban és a hatvanas évek elején is. Ahogyan több nemzeti részvénypiacon is találunk ilyen koncentrációt, bár megint csak kérdés, hogy ezeket van-e értelme összevetni egy amerikai piaccal. A dotkom lufi csúcsán is "csak" 22% volt a legnagyobb hét cég együttes kapitalizációja az Egyesült Államokban. Jelenleg így néz ki az index súlyozása: Ez a fejnehéz összetétel egy másik problémát is felvet. Mondjuk azt, hogy ennyivel vagy annyival nőtt az S&P 500-as index tavaly vagy az elmúlt X évben, ami igaz is, de ebből nem derül ki, hogy például tavaly a hét legnagyobb részvény (a "magnificent seven") ára 57%-kal ment feljebb, szemben a teljes piac 25%-ával. Tavaly év végén a csodálatos hetek p/e rátája már 45 volt (vagyis az aktuális profitból 45 év alatt jött volna vissza a részvény aktuális ára), ez a többi részvény esetén 19 volt. A magasabb részvényárral a befektetők a jövőbeni nagyobb növekedés reményét árazzák be. Hogy igazuk van-e, majd az idő eldönti. A Tesla a 2022-es 400 dollár feletti árazásáról 231 dollárra csúszott vissza, s még ez is 59 feletti p/e rátát jelent, vagyis még ebben az árban is komoly növekedés reménye van vastagon árazva. (Az autógyártók jellemzően 10 alatti p/e rátával forognak, a Toyota 8,9-cel, a Hyundai 3,68-cal, a Ford 8,36-tal.) Az Nvidia esetében is ezt látjuk, kérdés, hogy lesz-e akkora durranás az AI, mint most gondolják és ami legalább ennyire fontos, meg tudja-e őrizni a cég az előnyét a versenytársakkal szemben. (A Teslának is egyre komolyabb gondot okoz a konkurencia, folyamatos árcsökkentések mellett is csökkent az eladott darabszám.) Fontos, hogy nem tudjuk a választ. Lehet, hogy a mesterséges intelligencia még nagyobb durranás lesz, mint gondoljuk és a versenytársak nem fognak tudni felnőni az Nvidiához. A fent vázolt problémára van megoldás, ha el akarod kerülni, hogy túl sok pénzed legyen néhány, a p/e ráta alapján túlértékeltnek tűnő cégben. (De még egyszer, lehet, hogy azoknak lesz igaza, akik hittek a már most is túl drágának tűnő cégek további nagy növekedésében.) A megoldást úgy hívják, hogy egyenlően súlyozott S&P 500-as tőzsdeindex. Ahogy a neve is sugallja, ebben az indexben az összes cég 0,2-0,2%-os súllyal van jelen, legyen az idejét múlt, fényes jövő előtt álló, túlértékelt vagy méltatlanul mellőzött. Ezzel kiküszöbölöd a fejnehéz index problémáját és ha egyszer az embereknek elegük lesz a 70-90 p/e rátával rendelkező cégek árazásáböl, akkor ez az index sokkal kisebbet fog esni. Viszont addig kimaradsz a nagy emelkedésekből is, az elmúlt években kifejezetten rosszul jártál volna ezzel az indexxel. Amint az alábbi grafikonon is látszik, 2018 óta vált el élesen a normál és az egyenlően súlyozott S&P 500-as index hozama. Ekkor kezdődött a mánia a techcégek körül, s 2020 után lőtt csak ki igazán a legnagyobb cégek árazása. (A fehér az egyenlően súlyozott index.) Csak az érdekesség kedvéért, az elmúlt tíz évben az S&P 500 Growth indexxel jartál volna a legjobban és a Value index hozta a legkevesebbet. Húsz év távlatában (2003 januártól létezik ez az index) már az egyenlően súlyozott index volt a nyerő. (A grafikon a 2023-as adatok alapján készült.) S egy kis adalék az örök "megéri-e az aktívan kezelt alap a költségét?" vitához, az adott évben az egyenlően súlyozott S&P 500-as index ennyi százalékát verte meg az aktívan kezelt alapoknak: Még egyszer, az adott évben. Húsz év távlatában gyakorlatilag az összes aktívan kezelt alapot megverte (s ott van még a túlélők torzításának hívott jelenség is) : Bővebben ebben a tanulmányban. S még mielőtt valaki egy hozzászólásban megkérdezi, ETF formájában tudsz ilyen alapot venni, a példa kedvéért ez az egyik, de az összes nagyobb ETF kibocsátönak van ilyen alapja. S nem csak az S&P 500 index, hanem számos másik index is elérhető már egyenlő súlyozással, ha ilyen egy alap vagy ETF, az a nevéből kiderül. ================================================================================ #3120 Ez történt a héten 07.07 Dátum: 2024-07-07 12:09:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-07-07/ Tovább nőtt az amerikai munkanélküliség, a legfrissebb adat szerint 4,1%-on áll, ami a 2021 novemberi értékével egyenlő. A rossz hír örömére új rekordot döntött a legtöbb amerikai tőzsdeindex. (A tőzsdén a rossz hír a jó hír, mert ha lassul a gazdaság és nő a munkanélküliség, akkor a jegybank hamarabb fog kamatot csökkenteni, ami jó hír a részvénybefektetőknek, ha minden mást figyelmen kívül hagyunk. S a befektetők legtöbbször figyelmen kívül hagyják, hogy a romló gazdasági környezet, ami kiváltja a kamatcsökkentést, nem is annyira jó az üzleti életnek.) Az amerikai Legfelsőbb Bíróság a múlt héten úgy ítélt, hogy joga van a városoknak büntetni azokat a hajléktalanokat, akik életvitelszerűen az utcákon élnek. Ez egy nagy horderejű döntés, más kérdés, hogy mire mennek vele majd a városok. Pénzbüntetést kiszabni hajléktalanokra elég reménytelen feladat, egy börtön se biztos, hogy annyira visszatartó erő valaki számára, aki az utcán él. Mindenesetre sok városban unták már meg az utcák közepén sátorozó hajléktalanokat. Egyre több amerikai érzi a saját bőrén a klímaváltozás hatásait. Az egyre gyakoribb árvizek, hurrikánok, erdőtüzek miatt sokaknak a többszörösére nőtt a lakásbiztosítása, ha egyáltalán talál olyan biztosítót, aki hajlandó szóba állni vele. Mintegy 35 millió háztartás szembesült az elszálló biztosítási díjakkal, főleg a déli államokban, Floridában, Californiában és a többi környező államban. Csak tavaly 93 milliárd dollár kárt okoztak a legnagyobb időjárási problémák. Hawaii is megunta az ingatlanárak növekedését és a túlturizmust, így ott is benyújtottak egy törvény a rövidtávú ingatlankiadás ellen, ezzel csökkente az ingatlanárakat és a turisták számát is. A törvényt még nem fogadták el, de ha megteszik, egy hellyel több lesz, ahol betiltják az Airbnb-t és a hozzá hasonló szolgáltatásokat. Maui szigetén az összes ingatlan 15%-a van befogva rövidtávú kiadásra, de a teljes átlag is 5,5%. A Dior 57 dollárt fizet azért a táskáért, amit aztán 2.758 dollárért ad el. Ezért az összegért a gyártó munkások szó szerint éjjel-nappal dolgoznak és az üzemben alszanak. Az Armani hozzá képest sokkal jobb fej, ő 99 dollárt fizet egy 1.900 dolláros táskáért. A luxusmárkákat birtokló cég fő tulajdonosa a három leggazdagabb ember egyike a világon. Cikk Az Európai Bizottság jelentése szerint Magyarország az euró bevezetésének egyetlen feltételét sem teljesíti (államadósság mértéke, infláció, államháztartási hiány), nem mintha be akarnák azt vezetni mostanában. Újra fenyegeti a kormány az üzemanyagkereskedőket, mert négy forinttal drágább az üzemanyag, mint a környező országok átlaga. Nem tartják be a megállapodást, hangzott el a miniszterelnök szájából, mintha megállapodásnak lehetne hívni, ha valaki egy csőre töltött revolvert tesz ki az asztalra. Picit csökkenteni kellene a kiskereskedők különadóját, a tranzakciós adót és máris eltűnne a különbség. (Már ha elhisszük, hogy ez az ország legnagyobb problémája, amit meg kell oldani.) A bankokkal is kötött ilyen "revolver az asztalon" típusú "megállapodást" a kormány, miszerint június 30-ig nem lehet magasabb a lakáshitelek THM-e, mint 8,5%, majd idéntől 7,3%. Csakhogy a határidő lejárt, az OTP nem is restelte azonnal a lakáshiteleinek a THM mutatóját egy százalékponttal megemelni. A kérdés, hogy a többiek követik-e őt ebben. Hamarosan megtudjuk, mennyit drágulnak a lakáshitelek a közeljövőben. A kormány újabb adókat vetett ki a bankokra, mert hát valamiből kellett finanszírozni az eszetlen költekezést. De ravaszok voltak (illetve azt hitték magukról) és azt mondták, minden bank, amelyik növeli a 2027 után lejáró állampapír állományát, a növekedés mértéke szerint akár az újabb különadó felét is megspórolhatja. Hamar munka soha nem jó, senki nem olvasta át értően a jogszabályt, ugyanis az elfelejtett arról rendelkezni, hogy mi legyen a 2027 előtt lejáró állampapírokkal? Mit csináltak a bankok? Eladták a rövidebb állampapírjaikat és helyette vettek 2027 után lejáróakat. A törvényt teljesítették, a gazdasági miniszter pedig most dühöng, mert nem hogy több, hanem kevesebb állampapírt tartanak a bankok, mint előtte. (Elismerhetnék, hogy a jogszabály volt elfuserálva, de ilyen még nem történt errefelé. Valószínűleg egy újabb büntetőadót kapnak majd a lázadók.) Lázár János javasolni fogja a helyi iparűzési adó "reformját" a kormánynak, mert úgymond mindenféle programokra költik azt a települések és akkor már a kormánynál is jobb helye lenne annak a pénznek. Miután elvették a gépjárműadót, belenyúltak a HIPA mértékébe, külön befizetésekre köteleztek sok önkormányzatot, attól rettegnek a polgármesterek, hogy ezt a pénzt is egyszerűen le akarja nyúlni a kormány, hogy ezzel foltozza be a költségvetésen tátongó lyukakat. A nemzetgazdasági miniszter szerint a GDP 5,5%-a jön az akkumulátorgyártásból, kár, hogy rosszul számol és összekeveri a kibocsátást a GDP hozzáadott értékével. A valóságban a GDP 1%-áért felelős jelenleg az egyébként nagyon rosszul teljesítő akkumulátorgyártás. Cikk. Hatalmasat esett a külkereskedelem volumene májusban. Az export 8,8%-kal, az import 9%-kal. Egy hónap alatt 5%-ot esett az export, így a szebb áprilisi adatoknak is annyi. Az egyetlen pozitívum, hogy pluszos az egyenleg, vagyis az export még mindig 1,1 milliárd euróval nagyobb, mint az import. (Bár volt ennél sokkal több is a különbség az elmúlt hónapokban.) A kiskereskedelem volumene 3,6%-kal nőtt éves alapon, de még mindig nem éri el a 2021-es értékét. Az ipari termelés 4,9%-kal kisebb, mint ezelőtt egy évvel. Jelenleg 41 millió forint egy átlagos, 53 nm-es budapesti panellakás. A forint egy kicsit összeszedte magát a héten, jelenleg 392-393 forintot kell adni egy euróért. ================================================================================ #3121 Kezdődnek a megszorítások Dátum: 2024-07-08 11:44:34 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kezdodnek-a-megszoritasok/ Lementek a választások, úgyhogy ma reggel bejelentette a kormány, hogy a hozzá nem értő, ostoba gazdaságpolitikája miatt a háborús helyzet miatt adóemelések lesznek, hogy a költségvetésen ütött hatalmas réseket kicsit be tudják tömködni. Az eddigi különadók megmaradnak (ami miatt például az élelmiszerboltokban a 27%-os áfa helyett gyakorlatilag 31,5%-ot fizetsz), tovább emelik a tranzakciós adót és egy új adó is lesz, devizaváltási adó címén. Az emelés mértéke durva lesz, az eddigi 0,3%, maximum 10 ezer forintos tranzakciós adó (Ami nem rég még maximum hatezer forint volt) 0,45%, maximum 20 ezer forintra nő. Ez nagyon kemény büntetés, magánembereknek is, de cégeknek különösen, minden utalásra, még az adófizetésre is újabb majdnem fél százalékot kell fizetni augusztustól. Nemrég írtam, hogy mekkora teher a cégeknek minden kártyás vásárlásra 1,5-2, de akár 3%-ot is fizetni. Na, ez semmi teher lesz, ha minden egyes utalásra fizetik majd a 0,45%-ot az államnak. (Egymillió forint utalása 4.500 forint adóba fog kerülni mostantól.) A pénzfelvétel díja is 0,9%-ra nő, felső korlát nélkül. 400 milliárd forintot vár az állam a hátralévő pár hónapban ettől a rendelkezéstől, vagyis valóban komoly adóemelésről van szó. (Igaz, már két hete megmondta a nemzeti békegalambunk, hogy a 80 milliárd forintos (plusz napi 400 millió forintos) uniós bírságunkat is a multikkal akarja kifizetettni, ahelyett hogy végrehajtanák a 2015-ös bírósági határozatot. Nem viccelt, úgy tűnik.... A mostani adóemelést egyébként védelmi hozzájárulásnak hívják, gondolom mert a védelmi pénz kifejezés túl egyértelmű lett volna. ) S ez csak a kezdet, a költségvetés helyzete immár ötödik éve több, mint tragikus, jellemzően a GDP 6% feletti hiányokkal zárta az éveket a kormány. Úgyhogy készülj fel további adóemelésekre. #gátlástalanullopnak delegalábbkormányoznitudnak ================================================================================ #3122 Milyen nyugdíjmegtakarítást válasszak? Dátum: 2024-07-11 12:25:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/milyen-nyugdijmegtakaritast-valasszak/ Gyakran kérnek tanácsot arról, hogy milyen nyugdíjmegtakarítást válasszon valaki. Nagyon egyszerűen szoktam válaszolni, különösen a még fiatalabbaknak, hogy semmi olyan terméket, amiben az a szó benne van, hogy nyugdíj. Ennek két oka van. Az egyik az időtáv. Ha belegondolsz, mi minden történt az elmúlt bő száz évben Magyarországon (világháborúk, diktatúrák, államosítás, korona, pengő, forint hiper- és szuperinflációja), nem lenne jó, ha ennek csak a harmada is megtörténne a következő harminc évben, ami neked hátra van a nyugdíjig. Nem jó beleülni egy olyan termékbe, amiből nem, vagy csak nagy veszteséggel tudsz kiszállni idő előtt és államilag kötött, hogy miben tarthatják a pénzed. A másik, legalább ilyen komoly probléma az, hogy ezek a termékek nem érik meg. (Illetve de, mert rajtad kívül mindenki rengeteget keres rajta, a te költségeden.) Amivel eladják ezeket a termékeket, az az állami adójóváírás, ami jelenleg 20%, de maximum évi 100-150 ezer forint, terméktől függően. "Kovács úr, valóban vannak költségei a terméknek, akár évi 4% is, de ezzel nem kell törődnie, hiszen évente kap rá 20% adójóváírást, az bőven kompenzálja a költségeket." A nagy átverés ebben az, hogy az adójóváírást csak az évi befizetésedre kapod, ami mindig állandó, de legalábbis maximalizált az éves mértéke, míg a költségeket a bennlévő pénzedre vetítik, ami viszont évről-évre egyre több. Nem kell matekzseninek lenni, hogy rájöjjünk, hogy egy 4%-os TKM-mel, vagyis teljes költségmutatóval rendelkező nyugdíjbiztosítás esetén legkésőbb öt év után több lesz a bennlévő pénzünkre számított 4%-os költség okozta veszteség, mint az éves befizetésünkre kapott 20%-os adójóváírás nyeresége, hiszen már az éves befizetésünknek több mint ötszöröse van bent. (A hozamokkal felesleges külön számolni, hiszen azok máshol is vannak, ha magadnak fekteted be a pénzt, ahogy költségek is a legtöbb esetben, erre érdemes figyelni. Szóval ne ülj fel annak, hogy itt legalább hoz valamit a pénzed a magas költségek ellenére, hiszen nem a befőttesüveg az alternatíva nulla százalék kamattal, hanem az, hogy magamnak takarítok meg és én fektetem be a pénzem. Ugyanígy nem kellene szempontnak lennie egy felnőtt, értelmes embernél, hogy így legalább tesz félre pénzt, mert egy értelmes ember nem azért tesz félre pénzt, mert úgymond valami vagy valaki rákényszeríti.) Mennyit jelent évi 2-3-4 százalék költség? Tételezzük fel, hogy a hozamod 7% és nincs költséged, elteszel havi 50 ezer forintot harminc éven át. Ebben az esetben lesz 58,8 millió forintod harminc év múlva. (Fontos, hogy akkori értéken, nem mai értéken, de ez most nem érdekes, az összehasonlítás végeredményét nem befolyásolja.) Ha 2% az éves költséged, akkor csak 40,93 milliót fogsz kapni a végén, a többit elvitte a költség, vagyis a befektetésed közel harmadát elveszíted már egy szerény 2%-os költség miatt is. 3%-nál 34,3 millió, 4%-nál 29 millió forintod lesz harminc év múlva. Hát ezért nem mindegy a költség. Csináltam egy remek* kalkulátort, amit ebben a cikkben találsz: Mit csináljak a meglévő nyugdíjbiztosításommal? *Bástya elvtárs után szabadon, ha én valamit igazán szeretek magamban, az a szerénység. :) Ezzel a kalkulátorral ki tudod számítani, hogy 30 év távlatában az összes adójóváírás és azok kamatai évi 0,9% kőltséget tudnak kompenzálni. Ha ennél több a terméked TKM mutatója, akkor az adójóváírás ellenére is ráfizetsz a költségek miatt. (Minél kevesebb éved van a nyugdíjig, annál kisebb a veszteséged, húsz év távlatában már 1,5% költséget tud kompenzálni az adójóváírás, tíz évnél még többet. Minimum tíz évre lehet kötni ezeket a termékeket, akkor is, ha már nincs annyi hátra a nyugdíjig. Így ötvennéhány éves kor felett egy nyugdíjpénztárból még hasznod is lehet.) A TKM mutatót azért találták ki, hogy a rengeteg címszóval levont költségeket, aminek jó része el van rejtve különféle alapkezelői költségek mögé, ráadásul évente változik is a levonás mértéke (kezdeti költségek, folyamatos költségek, visszaadott bónuszok, ilyen és olyan levonások) egy éves átlagos százalékkal lehessen ábrázolni. (Bizony, a TKM mutatóban már a kapott bónuszok is benne vannak. Ahogy kötelezően bevezették a költségmutatót, hirtelen minden unit linked biztosításban megjelent a bónusz. Hogy miért? Mert ha elveszek tőled egymilliót az első évben költségre, de vissza is adom tíz év múlva bónuszként, az nulla százalék költség. Más kérdés, hogy mennyivel ér kevesebbet az egymillió forint, amikor visszaadom, azt nem tudja kimutatni a TKM mutató.) A nyugdíjbiztosításod TKM mutatóját meg kell, hogy találd abban a paksamétában (vagy pdf fájlban), amit kaptál a megkötésekor. Ha ott nem találod, akkor keress rá Google-lel, fent lesz a biztosító honlapján is, de még az MNB oldalán is. Az önkéntes nyugdíjpénztárad is sokkal több költséget von le, mint te azt gondolnád. Van egy levonás akkor, amikor befizeted a pénzt, ezt a legtöbben ismerik is. Viszont vannak folyamatos költségek is, ami az alapkezeléshez kapcsolódik. Az MNB oldalán itt találod az önkéntes pénztárak TKM mutatóit, külön-külön minden választható csomag szerint. (Hiszen más a kezelési költsége egy tisztán állampapír portfoliónak, mint egy főleg részvényeket tartó portfoliónak.) Tízéves átlagos költségeket figyelembe véve ezek voltak a legdrágább pénztárak: Érdemes megfigyelni a növekvő költségeket az elmúlt 10-20-30 év távlatában. Nem az emberek fizetik meg.... Ez ellen is védtelen vagy, ha egy 30-40 év múlva lejáró termékbe teszed a pénzed. Ha menetközben a duplájára nő a költség, hát így jártál. (A nyugdíjbiztosításoknál azért csökken az évek számával a költség, mert nem mindegy, hogy az ügynök jutalékát hány évre porlasztják el. Itt ilyenről nincs szó, itt egyszerűen csak nőttek a költségek.) A lista másik végén, a legolcsóbb pénztárak a kis céges, nem nyilvános pénztárak voltak, akár jóval 1% alatti költséggel is. Az első mindenki számára nyitott pénztári lehetőség az OTP csak állampapírokat tartalmazó "kockázatkerülő" csomagja lett: További gond az állami támogatás elinflálása. Míg 15-20 éve még akár egyhavi fizetést is vissza lehetett kapni adójóváírás formájában évente, a mai nettó 440 ezer forintos átlagbér mellett már a rosszabbul keresőknek sincs kétheti fizetése a megnyerhető éves adójóváírás. (S ugye azt is elviszi jellemzően a költség hosszabb távon.) Újabb probléma az önbecsapás. Nagyon aranyos, ha te elteszel havi húszezer forintot nyugdíjra, húsz éven át, ha a statisztikai adatok szerint húsz-huszonkét évig leszel nyugdíjas, akkor kemény húszezer forinttal (akkori értékben) fogod kipótolni a nyugdíjadat, ami azért nem túl izmos kiegészítés lesz. (Cikk: Meddig leszel nyugdíjas?) Ne ülj fel a táblázatoknak sem, amit mutogatnak neked, hogy hány csillió forintod lesz harminc év múlva. Ezekben a táblázatokban gyakran elfelejtik a költségeket, de ha még nem is felejtik el, az inflációt mindig kihagyják belőle. Nagyon jól néz ki, hogy harminc év múlva lesz 30 millió forintod, csak annak a vásárlóértéke évi 4%-os inflációval számolva annyi lesz, mint ma 9,25 millió forintnak. Így már nem is olyan rengeteg, igaz? Egy fontos megjegyzés a végére: lehet, hogy nem érte meg megkötni ezeket a szerződéseket, de ebből nem következik az, ha már megvan, akkor megéri azonnal felmondani is. Jellemzően egy nyugdíjbiztosítást nem éri meg felmondani 3,5-4 év után, a költségek ellenére sem, mert többet buksz a felmondással, mint nyersz rajta. Erről szól a fentebb belinkelt cikk. Egy önkéntes nyugdíjpénztárt meg eleve fel sem mondhatsz tíz évig, legfeljebb nem éri meg annyit befizetni, mint eddig. Az önkéntes nyugdíjpénztári hozamokat pedig felveheted adómentesen tíz év után, de csak háromévente egyszer, ha tudsz neki jobb helyet. A felsorolásból kimaradt a NYESZ. Az akkor lehet jó választás, ha tudsz rá nem drága éves költséggel rendelkező értékpapírt venni, mert ha veszel rá egy éves 2,5%-os (rejtett) költségű befektetési alapot, akkor megint rosszul jártál. ================================================================================ #3123 Mindent a CSOK Pluszról Dátum: 2024-07-12 14:54:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mindent-a-csok-pluszrol/ Hitelügyintéző Gáborunk új videót csinált a CSOK Pluszról, ha gondolkodtál azon, hogy igénybe vedd, akkor érdemes végignézned. Ha kérdésed van, keresd meg őt, a honlapján megtalálod a telefonszámát és az e-mail címét. Június 30-án vége lett az "önkéntes" THM plafonnak a lakáshitelek piacán pluszban újabb több százmilliárdos adót kaptak a nyakukba a bankok, kérdeztem Gábort, hogy emelkedettek-e a lakáshitelkamatok, de azt mondta, hogy csak az OTP-nél, viszont könnyen lehet, hogy a szokásos hóeleji átárazásoknál más bankok is emelni fognak (mert nem a Zemberek fizetik meg), de ez még nem tudható. Amennyiben lesz (komoly) változás, megígérte, hogy írni fog róla cikket. Ha lakáshitellel kapcsolatban van kérdésed, szintén őt keresd. ================================================================================ #3124 Hogy kerüld el a tranzakciós adót? Dátum: 2024-07-16 17:48:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-keruld-el-a-tranzakcios-adot/ A kormánynak annyi a fantáziája, mint egy betonbékának. Ha pénz kell az összeomlott költségvetés foltozgatásához, akkor főleg a bankokat és a biztosítókat nyúzza, egyre jobban. (Akár rendbe is tehetnék a költségvetést, de ahhoz nem értenek, lásd akár csak az elmúlt öt évet is. Csinálják azt, amihez nem kell gondolkodni, baltával műtenek, a szike és a gondolkodás a gyengék eszköze.) Ennek a fantáziátlan adóprésnek az újabb példája a tranzakciós illetéknek csúfolt adó további emelése. Ha még emlékszik valaki, átmenetinek hirdetett adónak indult, 0,1%-kal kezdtük, aztán mikor látta a kormány, hogy dől a pénz, lett belőle gyorsan 0,3%, de maximum hatezer forint utalásonként, aztán maximum tízezer forint utalásonként. (Nem meglepő módon egyetlen normális országban sincs ilyen adó, nemhogy ekkora, semekkora. Normális ország fejleszti a bankrendszerét, nem megfojtja. Néhány banánköztársaság élt ilyen eszközzel, de ott is több országban már kivezették. Még a bevezetése előtt írtam a témáról 2012-ben itt.) Most teljesen elgurult a gyógyszer, a jövő hónaptól már 0,45% lesz az adó minden utalásra, még az adófizetésre is és húszezer forint lesz a maximális tétele az eddigi tízezer forint helyett. Ha egy kisebb cég havonta csak 30 milliót utal (árubeszerzés, fizetések, adófizetés, stb. gyorsan összeugrik ennyi utalnivaló már egy kisebb cégnél is), akkor ennek csak a tranzakciós adója lesz 135 ezer forint! Külön bónuszként már a pénzváltást is új adóval sújtják augusztustól, így az importáló vagy exportáló cégek bankköltsége akár a többszörösére is nőhet augusztustól. Ha veszel egy használt autót négymillió forintért, csak az utalásra fogsz fizetni 18 ezer forint adót. Azért, hogy csoffadt négymillió forintot átutalsz az egyik számláról a másikra. Ez nem a bankköltség, ez csak az adó. Nem egy évre, egyetlen utalásra. Ez egyszerűen elképesztően magas adó. A kormány folytatva a zsenialitást, megtiltotta a bankoknak, hogy ezt a megemelt adót áthárítsák az év végéig. (Lásd még hatósági áras benzin, csirkemell és az összes többi agyhalál, amit az infláció letörésére találtak ki és azt eredményezte, hogy nálunk lett toronymagasan a legmagasabb az infláció és a legnagyobb az élelmiszerek árrobbanása.) Egyrészt a bankok már jó előre készültek, sok olyan díjcsomag van, ahol az utalás díja X forint plusz tranzakciós adó mindenkori mértéke. A legtöbb céges csomag ilyen, de vannak lakossági csomagok is, ahol ez a kitétel szerepel. Eddig voltak a számlavezetési kondíciós listában kedvezmények és ingyenességek, de szigorúan "akciók visszavonásig" lábjegyzettel ellátva, amit félévente hosszabbíthattak a bankok, ezt is pont az ilyen esetekre találták ki, ha tovább szivatná őket a kormány, akkor mondjuk szeptember 15-től nem lesznek meghosszabbítva azok az "akciók", amik már tíz éve mindig meg lettek hosszabbítva. Az eddigi díjcsomagokat gyorsan kivezetik, legkésőbb az év vége után mindenkit átterelnek az újakba, ha nem szeretnéd, akkor válassz magadnak másik bankot. S hát júliust írunk, tehát már eleve nincs is olyan sok hátra az évből, amíg a kormány szerint nem emelhetnek díjakat a bankok. Szóval ne aggódj, a Zemberek fogják megfizetni ennek is a díját, csak a legegyszerűbb lelkek hiszik el, hogy az újabb adó nem nekik fog fájni. De, nekünk fog fájni és az ország versenyképességének, hogy pont a bankrendszert szivatják, ami az egyik motorja (lenne) a gazdasági fejlődésnek. (Mióta a távközlés komoly része neres kezekbe került, hirtelen rájöttek, hogy akkor inkább a távközlési különadót kivezetik, a bankadót meg jó megemelik. Vettek egy repteret is a pénzünkből, hirtelen a légi különadó is kivezetésre kerül.) Hogyan tudod kikerülni a tranzakciós adót, ami hamarosan minden számlacsomagot sújt majd? (Eddig ha sok pénzt parkoltattál a számládon, amire sok kamatot kapott a bank helyetted, megérte benyelni a tranzakciós adót. De most a kamatok sem olyan magasak már és az új adó mértékét nem igazán lehet már kigazdálkodni.) Az egyik, hogy jelenleg a kisösszegű utalások, ami húszezer forint alatti utalásokat jelent, azok adómentesek. Ez a limit ötvenezer forintra nő augusztustól. Úgyhogy mostantól a négymilliós autót ötvenezer forintosával kell majd kifizetni, sokat használva a Ctrl-C Ctrl-V billentyűkombinációt. Minden utalást, amit lehet, fel kell bontani 50 ezer forint alatti összegekre. (A vállalkozásokra nem vonatkozik ez a limit, azoknak a bőre alatt is pénz van, ők minden kis utalásért is fizetnek adót.) Másik ilyen kiskapu a fizetési kérelem, ami szintén mentes a tranzakciós adó alól. (Azonban nem biztos, hogy a bankod nem kér pénzt a fizetési kérelem kibocsátásáért, ezt érdemes még előtte letisztázni.) A fizetési kérelem nem más, mint hogy te előre kitöltöd az utalást (címzett, összeg, közlemény) és ezt elküldöd valakinek jóváhagyásra. Ha jóváhagyta, akkor ennek megfelelően létrejön az utalás. Szóval nem egy nagy valami, jó eséllyel a banki appodban is tudsz már ilyet létrehozni pár gombnyomással. Ha az autó eladója fizetési kérelmet bocsát ki a vevő felé, akkor a vevő nem fizet tranzakciós adót ezért az utalásért. (Ez ugyanaz gyakorlatilag, mint a Qr kódos fizetés, amiről nemrég írtam. Az is mentes a tranzakciós adó alól.) De még egyszer, mielőtt nekiállsz fizetési kérelmeket kibocsátani a tranzakciós adó elkerülése miatt, kérdezd meg a bankodat, hogy az ő oldaláról terhel-e valamilyen költség ezért. Ha vállalkozóként akarsz akár tömeges fizetési kérelmet kibocsátani, keresd meg a GIRO-t és a bankodat ezzel kapcsolatban. Mostantól nem csak a pénzváltásért fogsz új adót fizetni, de emelik az értékpapír vásárlás adózását is, készülj fel rá, hogy mostantól minden értékpapír vásárlást is 0,45% adó fog sújtani. Joggal fel voltál háborodva, ha 2-3%-ot fizettél vásárlásért egy drága bankban. Na, mostantól az államnak is fogsz fizetni további 0,45%-ot. S ha váltania kell a pénzt az alapkezelőnek oda-vissza, az megint egy külön adó lesz, beleépítve a növekvő alapkezelői költségekbe. A magyar alapkezelők eddig is méregdrágák voltak a sok adó miatt is, ezután aztán tényleg hatalmas lesz a költségbeli különbség egy írországi Interactive Brokershez képest. (Ez utóbbi cég még pont időben hagyta el az országot és költözött vissza Írországba....) S hát persze a készpénzfelvétel adóztatása is tovább nő, 0,9%-ra, felső korlát nélkül, de hát pont ez az egyetlen olyan dolog, amit ma már ki lehet kerülni, hiszen gyakorlatilag bárhol tudsz elektronikusan fizetni. Elképesztő, hogy mennyire drágává tették az összes banki műveletet, ez nagy versenyhátrányt jelent a magyar cégeknek, főleg, ha pénzt is kell oda-vissza váltaniuk. A fenti két trükk ha nem is old meg mindent, de talán sikerül egy kicsit spórolni ezen az eszeveszett adón. ================================================================================ #3125 Újabb menekülés a tranzakciós adó elől. Mi lenne a megoldás? Dátum: 2024-07-18 15:20:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujabb-menekules-a-tranzakcios-ado-elol-mi-lenne-a-megoldas/ Írtam egy cikket a napokban, hogy mennyire elképesztő módon felemeli a kormány a tranzakciós adót és a pénzváltás díját a következő hónaptól, sőt az értékpapírvásárlás is sokkal drágább lesz, ahogy a készpénzfelvétel is. Az egész tranzakciós adó egy elfuserált találmány, nem véletlen, hogy egyetlen normális ország sem alkalmazza úgy, ahogy itthon teszik. (Brazíliában van valami hasonló, de az nem sújtja a belföldi utalásokat, csak a külföldi kártyás vásárlásokat, a valutaváltást és a hitelfelvételt. Mondjuk az is ritka kártékony "találmány" lehet.) A megszüntetés helyett a kormány a további emelés mellett döntött, amire már tényleg nincsenek szavak. (Illetve vannak, de úri ember olyat nem is mond és nem is ír le.) El is kezdtek jönni a levelek a postaládámba, sok vállalkozásnak most esett le, hogy mennyivel fog nőni a bankköltsége a következő hónaptól. Mindenki ugyanazt kérdezte, hogyan tudná legalább egy részét megspórolni ennek az újabb népnyúzásnak. Egyből felmerül a kérdés, hogy a Wise vagy a Revolut, vagy bármilyen külföldi bankszámla erre megoldást ad-e. A törvény elég egyértelmű, a NAV állásfoglalása ezzel szemben elég sokértelmű. A törvény szerint "(6) A belföldi jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaság - törvény vagy kormányrendelet eltérő rendelkezése hiányában - a készpénzben teljesíthető fizetések céljára szolgáló pénzeszközök kivételével, köteles pénzeszközeit pénzforgalmi bankszámlán tartani, pénzforgalmát pénzforgalmi bankszámlán lebonyolítani, s ennek érdekében bankszámlaszerződést kötni. E rendelkezést alkalmazni kell a gazdasági tevékenységgel kapcsolatos pénzeszköz tekintetében az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett magánszemélyre, ideértve az egyéni vállalkozót is." Máshol is írja a jogszabály ugyanezt: "i) pénzforgalmi számlanyitásra és adóköteles tevékenységével összefüggő kifizetéseinek e számlán való teljesítésére." Vagyis minden cég, áfaköteles egyéni vállalkozó és magánszemély köteles pénzforgalmi (köznyelvben céges) számlát nyitni. Ezt meg is csinálja mindenki, aztán mindenhonnan máshonnan utalgatja a pénzt és fogadja a bejövő fizetéseket. Sajnos a törvény nem csak azt mondja, hogy köteles számlát nyitni, hanem azt is, hogy a cég minden pénzét (ami nem készpénz) és minden pénzforgalmát pénzforgalmi számlán lebonyolítani. S itt a bökkenő. Ha te magánügyfélnek nyitott számláról utalgatsz vagy oda jön a pénzed, akkor már megszegted a szabályt. (Más kérdés, hogy még nem hallottam olyan esetről, amikor ezt bárki is ellenőrizte volna. De sajnos ez nem garancia a jövőre nézve.) A kérdés, hogy a külföldi szolgáltatónál nyitott céges számla jó-e, illetve a divatos Wise vagy Revolut business számla ide tartozik-e. (A Wise hosszú oldalakon írja, mennyire jó is a business számlája, de még csak nem is utal arra, hogy megfelelne a magyar előírásoknak vagy a NAV-nak.) Akárhány pénzforgalmi számlád lehet, akár belföldön, akár külföldön, egyetlen kitétel, hogy mindet be kell jelenteni a NAV-nál. S arra semmi nem kötelez, hogy az agyonadóztatott magyar bankszámládat használd bármire is. (Egyetlen előírás, hogy lennie kell egy magyar pénzforgalmi számlának is és csak ilyenről intézheted a cég pénzügyeit.) Sok évvel ezelőtt, még a tranzakciós adó bevezetése után félévente jártam Szlovákiába, hogy leírhassam, aktuálisan hogyan tudnak a magyar cégek ott számlát nyitni. Sorban álltak a magyar cégek az akkori adó miatt a szlovák bankoknál, annyival olcsóbbak voltak, mint a magyarok. Nem tudom, mi lesz most, hogy nemcsak az adót emelték, de már a pénzváltást is elképesztő adó sújtja itthon augusztustól, ami sok cégnél napi feladat. (Rossz hír, hogy aztán a szlovák és egyéb bankok is megunták a magyar számlanyitásokat és behúzták a kéziféket. De úgy látom, hamarosan mehetek megint érdeklődni.) A hatalmas kérdés, hogy a Wise és Revolut számlát elfogadja-e a NAV pénzforgalmi, azaz céges számlának? Adott már ki olyan állásfoglalást a NAV, hogy igen: "A pénzintézet fogalmát sem az Art., sem más jogszabály nem határozza meg... (következnek Hpt. idézetek)… Összességében megállapítható a rendelkezésre álló információk alapján, hogy a TransferWise Ltd. pénzforgalmi szolgáltatást nyújt, ezért a fentiekben részletezettek alapján külföldi hitelintézetként, azaz az Art. rendszerében külföldi pénzintézetként indokolt kezelni. Ennek értelmében a TransferWise Ltd.-nél nyitott külföldi fizetési számlát az adózó gazdasági társaságnak be kell jelentenie az állami adó- és vámhatósághoz az erre a célra rendszeresített nyomtatványon (19T201T).” Meg olyat is, hogy nem. Fontos, hogy ez utóbbinál nem az volt a kérdés, hogy te, mint számlatulajdonos, használhatod-e a Wise számládat fizetésre, hanem, hogy neked utalhat-e magyar belföldi partner Wise számlára pénzt. Az adóhivatal szerint mivel a Wise nem belföldi szolgáltató, csak úgynevezett határon átnyúló szolgáltatás, ezért nem fizethet egyik belföldi cég a másik belföldi cégnek Wise számlára pénzt, mert "A pénzforgalom lebonyolításáról szóló 35/2017. (XII. 14.) MNB rendelet 2. § (1) bekezdés 2. pontja értelmében belföldi fizetési forgalom: azon fizetési műveletek összessége, amelynek keretében mind a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója Magyarország határain belül nyújtja pénzforgalmi szolgáltatását." Persze bennem felmerül a kérdés, hogy ha nem tekintem a Wise-t belföldi szolgáltatónak, akkor miért ne tekinthetném külföldi szolgáltatónak, s akkor miért ne utalhatnék egy külföldi számlára forintot egy céges számla ellenértékeként? Szóval szerintem nagyon gyenge lábakon áll az érvelés. (Hacsak nincs külön törvény arra, hogy két belföldi piaci szereplő csak belföldi számlára utalhat egymásnak.) S hát az Uniónak is lenne egy-két szava hozzá, hogy a nemzeti adóhivatal önkényesen megkülönbözteti a helyi és az uniós pénzintézeteket, semmibe véve a határon átnyúló szolgáltatás uniós lehetőségét. (Sokáig nem lehetett céges számlát nyitni a Wise-nál, most úgy látom, megint él a lehetőség.) Ha nem akarsz kockáztatni a Revolut vagy Wise számlákkal és külföldön sem tudsz hagyományos számlát nyitni, akkor érdemes megnézned a Binx-et, ami nemrég indult és a szamlazz.hu hozta létre. A nagy trükk benne, hogy elektronikus pénzt bocsát ki, amire nem (mindig) vonatkozik a tranzakciós adó. Ennek ellenére rendes magyar pénzforgalmi számlának minősül, így nyugodtan használhatod, jelenleg a normál banki céges díjaknál fényévekkel olcsóbban. Akár csak arra is, hogy egy nagyobb tételt beutalsz és innen küldöd tovább a sok kis utalást, így is spórolsz valamennyi pénzt, kihasználva, hogy 4,4 millió felett már ki van maxolva a tranzakciós adó. Itt írtam róla nemrég, olvasd el, még több infó a honlapjukon. S még valami, a Revoluttól jövő minden utalás nemzetközi forint utalásnak számít (mert az is) és nagyon sok céges bankszámlánál a fogadó fél komoly összeget, több ezer forintot fizet érte. Lehetőleg senkinek, főleg cégnek ne fizess Revolutról,  vagy ha mégis, utalj pár ezerrel többet, ha nem akarod, hogy (joggal) anyázzanak a plusz költség miatt. ================================================================================ #3126 Napi ábra: külföldről érkező csomagok száma Dátum: 2024-07-19 12:13:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-kulfoldrol-erkezo-csomagok-szama/ Már tíz éve is már hatalmas gond volt a külföldről, leginkább Kínából érkező csomagok nagy száma. A kínai kereskedők a régi nemzetközi egyezmények miatt filléres postaköltségek mellett küldhettek csomagot a fejlett világba, gyakran nagyon nyomott áron. A probléma megoldására bevezették az értékhatár nélküli áfafizetés gyakorlatát az Unióban, a vámhatár 150 euróra emelése mellett. Így lényegesen több áfabevétele lett az uniós országoknak, de vajon sikerült-e csökkenteni a Kínából beömlő csomagokat? A KSH erről is közzétesz statisztikákat, így alakultak a külföldi csomagok számai Magyarországon az elmúlt években: Négyfős családokkal számolva átlag hat csomagot rendelt minden magyar család egy év alatt. Most tárgyal arról az Unió, hogy a vámmentes határt is eltörli vagy leszállítja, kérdés, hogy az bármennyire is fog-e hatni a kínai csomagküldésre. (Maximum kicsit drágább lesz Kínából csomagot rendelni, esetleg még több lesz az európai raktár.) Az Egyesült Államok még a nemzetközi postaegyezményből is kilépett, hogy ne szinte ingyen küldjék oda a kínai cégek a csomagjaikat, ennek ellenére sem sikerült érdemben csökkenteni még a növekedést sem. ================================================================================ #3127 Tranzakciós adó Szlovákiában is? Dátum: 2024-07-22 10:24:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tranzakcios-ado-szlovakiaban-is/ Megy most a találgatás idehaza, főleg a cégeknél, hogy lehetne elkerülni külföldi bankszámlával a tranzakciós adó további emelésének és a pénzváltási adó bevezetésének hatását. Tíz éve még kézenfekvő lehetőség volt Szlovákiában eurós számlát nyitni és onnan utalni, amit csak lehet, illetve oda fogadni legalább a külföldi utalásokat. Egy kedves olvasótól tudjuk, hogy a szlovák kormánynak is megtetszett a tranzakciós adó ötlete, egy kiszivárgott belsős prezentációból tudta meg a szlovák sajtó, hogy jövőre ott is várható a tranzakciós adó, méghozzá elég kemény bevételt remélnek tőle, éves szinten mintegy kétszáz milliárd forintnyi eurót. Ott is megy az agyonadóztatás, nem a minisztériumok létszámát csökkentik (igazából még emelték is azt), nem a költségvetést teszik rendbe, hanem újabb adókat találnak ki. Most még váltig tagadja a szlovák kormány, hogy tényleg bevezetnék a tranzakciós adót, de tény, hogy 1,4 milliárd euró értékben kellene rendberakni a költségvetést és ha spórolni nem akarnak, akkor adókat kell kivetni. Lehetne az áfát is emelni 20-ról 21%-ra, ugyanannyi bevételt hozna, de a kormány nem akarja, mert azt az emberek látják. Inkább magyar mintára olyan adókat keresnek, amit a sík egyszerű emberek (vagyis az átlagszavazók) elől el lehet dugni, nem mintha nem ők fizetnék meg az áttételes adókat is. Az Új szó cikke erre. Ez csak azért fontos, hogy ha Szlovákiában akartál volna bankszámlát nyitni, akkor lehet, hogy nem ez most a legjobb választás. ================================================================================ #3128 Olajkrízis várható Magyarországon? Dátum: 2024-07-22 10:54:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olajkrizis-varhato-magyarorszagon/ Egy múltheti hír nem annyira bolygatta fel az ország közvéleményét, mint kellett volna. Az ukránok megtiltották a Lukoilnak, hogy Ukrajnán keresztül szállítsák a vezetékes kőolajat Európába. Az ukránok egyik indoka, hogy két év eltelt és nem úgy tűnik, hogy az érintett uniós országok nagyon törték volna magukat, hogy leálljanak az orosz kőolajról. (Az érintett országok Magyarország, Szlovákia és részben Csehország, ők kaptak átmeneti felmentést a vezetékes orosz olaj vásárlására, mivel nincs tengerpartjuk, ahová a tankerek érkezhetnének. Az ideiglenes felmentésért cserébe elvárnák ezektől az országoktól, hogy gőzerővel keressék a megoldást az orosz olaj kiváltására. Nos, ez nem történt meg eddig, mert túl olcsó volt az orosz olaj.) Az ukránok másik indoka, hogy miért kellene még két év után is megengedniük az oroszoknak, hogy Ukrajnán keresztül adják el azt az olajat, amiből aztán fegyvereket vesznek, hogy az ukránokat öljék. (S hát nem utolsó sorban a magyar kormány trollkodásai és orosz érdekképviselete is benne van ebben a döntésben, még ha ezt nem is annyira domborítják ki.) Egyelőre csak a Lukoilnak és egy másik társaságnak tiltották meg a szállítást, de pont a Lukoiltól érkezik Magyarországra és Szlovákiába az importált olaj harmada, amit a MOL százhalombattai és a szlovákiai finomítóiban dolgoznak fel. Ezt a mennyiséget nagyon nehéz lesz máshonnan pótolni hirtelen. A horvátokkal is addig kakaskodtunk (mert az arrogancia mindennél fontosabb), hogy bosszúból jól felemelték az Adria vezeték transzferköltségét (onnan jön még kőolaj Magyarországra és Szlovákiába), s a vezeték átmérője sem akkora jelenleg, hogy teljes egészében kiváltsa a kiesett orosz olaj mennyiségét. További lehetőség a Lukoil helyett más orosz cégtől venni az olajat, amelyik még nincs tiltólistán az ukránoknál, de erre sem lehet a jövőt alapozni, hiszen a lista bármikor módosulhat, mert nem az az ukránok célja, hogy névleg másik orosz cég adja el ugyanazt az orosz kőolajat, amiből aztán Ukrajnát támadhatják az oroszok. Hála a kilencven napra elegendő stratégiai tartaléknak, amit pont az ilyen esetekre kötelező felhalmozni, azonnali tragédia nincs, de nagyon gyorsan kell valami megoldást találni a problémára. Abban is lehet reménykedni, hogy az ukránok csak egyszerűen megmutatták a magyar kormánynak, hogy elegük van belőle és nekik is van eszközük, hogy keresztbetegyenek a putyini akaratnak a kormány felől, s a dolog hamarosan rendeződik. De egyelőre semmi nem biztos, úgyhogy most tűzoltásra van szükség, mert ha semmi nem változik, hamarosan komoly baj lesz. A Politico cikke a témában erre. ================================================================================ #3129 Napi ábra: minek annyit enni? Dátum: 2024-07-22 13:24:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-minek-annyit-enni/ Itt az újabb uniós statisztika, az emberek hány százaléka nem engedheti meg magának, hogy legalább kétnaponta húst vagy annak megfelelő egyéb ételt egyen legalább egyszer. ================================================================================ #3130 A tizedfizetésről Dátum: 2024-07-24 12:32:42 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tizedfizetesrol/ Ez a poszt szigorúan pénzügyi, mégis csak egy kisebbséget érint, őket viszont nagyon, ezért gondoltam írni róla. Minden egyesület, közösség, gyülekezet fenntartása pénzbe kerül, nincs ez másképp a vallási gyülekezetekkel sem. A lehető legrosszabb megoldás, ha az állam fizeti a számlákat, a világtörténelemben mindenkor, ahogy most is ez a gyakorlat a gyülekezetek prostituálodásához vezet, mert az rendeli a zenét, aki fizeti a zenészt. Nincs annál visszataszítóbb, mint amikor Isten beszéde helyett politizálás megy egy gyülekezetben. (A gyülekezeteknek pont annyit kell politizálni, mint Jézusnak és az apostoloknak: semennyit. Nem ezért vannak, nem ez a céljuk. Persze, amikor egy gyülekezet azt az egy dolgot nem teszi, ami a létezésének célja (az evangélium hirdetése), akkor pótcselekvést fog magának találni a politikában, társadalmi problémákon fog szörnyülködni és így tovább. De ezt csak zárójelbe.) Sok gyülekezet kitalált magának egy kényelmes megoldást, az ószövetségi törvényben lévő tizedet visszahozta és azt kezdték el tanítani, hogy a gyülekezeti tagoknak tizedet kell fizetni. Bár ez sok gyülekezet anyagi problémáit gyakran bőségesen megoldja, sajnos ennek az elgondolásnak semmi, de semmi igei alapja nincs. A tizedfizetés az ószövetségi törvény része volt és az újszövetségi gyülekezetekre semmilyen módon ez nem vonatkozik. Nem véletlen, hogy összesen kétszer van szó tizedről az Újszövetségben: egyszer Jézus beszélt róla a törvény alatt lévő zsidóknak, még a halála és feltámadása előtt, illetve a Zsidó levél említi, hogy Ábrahám tizedet fizetett (erről később). Az, hogy a zsidóknak tizedet kellett fizetni a törvény hatálya alatt, nem jelenti azt, hogy akkor ez vonatkozna a keresztényekre is. Nagyon sok helyen beszél az Újszövetség az adakozásról, rendszeresen felszólítva a gyülekezet tagjait az adakozásra, az elöljárók, misszionáriusok, szegények és sok mindenki más számára is, Pál apostol beszél ennek lebonyolításáról is, de tizedről nincs szó soha. S ez nem véletlen. Az egyik legnagyobb veszély, amiről Pál apostol beszélt az, hogy az emberek a testi természetük miatt elkezdenek törvényeket gyártani és megtartani. Erről szól az egész Galata levél. A galáciabeliek megtértek, hittek Jézusban, mint személyes megváltójukban. Aztán jöttek zsidó származású hívők, akik elkezdték mondogatni, hogy ez nagyon szép, csak nem elég. Nem elég Jézus megváltása, meg kell tartani a törvényt is, mert csak akkor lesz igaz az ember. A megtérés csak az első lépés, de tovább kell menni az úton, mondták ők, hozzátéve és így érvénytelenítve az evangéliumot. A legkeményebb, legdurvább hangvételű levele Pálnak a Galata levél. Semmi szép bevezetés, egyből a tárgyra tér: átkozott legyen, aki ilyeneket tanít. Aki hozzátesz az evangéliumhoz, örökre átkozott. Szellemben kezdtétek, testben akarjátok folytatni? Mert akkor minden hiába volt eddig. Régen én megtartottam a törvényt, de ezt most ganénak, lótrágyának tekintem. (A görögben ez a szó van, sehol máshol nem használt még hasonló szót sem Pál, ahogy ennyire haragosan és keményen nem is beszélt más gyülekezetekkel a leveleiben.) Máshol is kérdezi Pál, hogy vissza akartok menni a törvény alá, elment az eszetek? Amikor valaki elkezdi önkényesen megtartani az ószövetségi törvény egyes elemeit, nagyon veszélyes vizekre téved, ugyanis ő akar hozzátenni Jézus megváltásához, ezzel azt nem elégségesnek ítélve. Ha úgy gondolod, hogy nem eszel disznóhúst, mert egészségtelen, akkor ne egyél. De ha ezt azért teszed, hogy jobb ember legyél, megtartsd a törvényt és kiérdemeld Isten elismerését, akkor már ki is estél az üdvösségből a Biblia szerint, mert a saját cselekedeteidből akarsz jobb ember lenni. Ha rájössz, hogy jó találmány az, ha egy héten egy napot nem vagy hajlandó dolgozni, akkor ne dolgozz. De ha ezt azért teszed, hogy megtartsd az ószövetségi törvényt, akkor már nem Jézus megváltásában van a hited, hanem a testi cselekedeteidben. Amikor már elkezdesz kipát hordani és nézegeted, hogy nem vetettél-e hibrid magot a földedbe vagy nincs-e rajtad vegyes szövésű ruha, akkor már teljesen eltévedtél. Ezért is nagyon visszás, hogy sok gyülekezet visszahoz egy ószövetségi törvényt és azt tanítja, hogy a keresztényeknek tizedet kell fizetnie. Ilyen sehol nincs a Bibliában, még hasonló sem, amit ki lehetne magyarázni. Sőt, van ahol tovább mennek és az ószövetségi Malakiás próféta alapján azt tanítják, hogy átkozott leszel anyagilag, ha nem fizetsz tizedet. Ez egy durva tévtanítás, megint csak, egy ószövetségi törvényt akar ráhúzni az újszövetségi keresztényekre. Az Újszövetség azt mondja, hogy Jézus átkozottá lett a kereszten, hogy minden átkodat elvegye, szegénnyé lett a kereszten, hogy ezáltal meggazdagodj és megsebesítetett, hogy a sebeiben meggyógyulj. Minden más, ószövetséggel való fenyegetés színtiszta eretnekség. Hivatkoznak arra, hogy de hát Ábrahám is fizetett tizedet és ő még a törvény előtt élt, ergo, nem a törvényből származik a tized, tehát a keresztényeknek is fizetnie kell. Aki egyszer hajlandó elolvasnia a Bibliáját, gyorsan rájön, hogy Ábrahám életében egyszer fizetett tizedet, azt sem a saját pénzéből, hanem a harcban visszaszerzett, mástól elvett zsákmány tizedét adta oda Melkicédeknek. "De nézzétek, milyen nagy ember ő, akinek Ábrahám, a pátriárka tizedet adott a zsákmány legjavából." Zsidó levél 7:5 Ebből azt kiolvasni, hogy akkor a keresztények minden bevételük tizedét adják egész életükben az egyháznak, elég nagy ferdítés. A másik példa Jákob, aki önkéntes fogadást tett, hogy ha Isten megtartja és visszahozza őt, akkor amit adott, neki, a tizedét Istennek adja. (1 Mózes 29. fejezet) Egyrészt ez egy önkéntes felajánlás volt, másrészt sehol nem olvassuk, hogy Jákob valaha is tényleg megtette volna ezt, harmadrészt ha meg is tette, akkor valószínűleg ez is egyszeri felajánlás volt, nem egy rendszeres, folyamatos tizedfizetés. S ha meg is tette életében egyszer Jákob, hogy mindenéből tizedet adott Istennek, akkor is azt a vagyonából és nem a jövedelméből tette. (A vagyon a jövedelemnek az a maradéka, amit nem költöttél el a megélhetésedre. Teljesen más minden bevételednek a tizedéről lemondani és más a vagyonod tizedéről egyszer.) Röviden, az újszövetségi tizedfizetésnek semmilyen bibliai alapja nincs, egy ószövetségi törvény átemelése az egész, ami kényelmes a gyülekezetek finanszírozására. Viszont fontos az, amivel kezdtem: a gyülekezeteket finanszírozni kell és mégpedig a hívőknek, nem bárki másnak, s végképp nem az adófizetőknek. Az Újszövetség nagyobb kihívást állít az emberek elé, mint az Ószövetség a kötelező tizedfizetéssel, az önkéntes, jókedvű és nagylelkű adakozást, ami Krisztus érzéseiből származik. ("Ha minden pénzemet szétosztom is, de nem szeretetből teszem, semmi haszna annak") Bőségesen és jókedvűen adni, ráadásul önkéntesen sokkal nehezebb, mint egy törvény mechanikus betartása. Hogy őszinte legyek, ha csak a jövedelmed tizedét fordítod adakozásra vagy isteni célokra, akkor valószínűleg szűkmarkú vagy. (Kivéve, ha olyan keveset keresel, hogy már ez is nagy áldozat, lásd az özvegyasszony két fillérje példázata.) Több pásztorral beszéltem már az anyagi életükről és őszintén szólva, a legtöbbjük szégyenletesen keveset keres. Ez a gyülekezet tagjaira nézve szégyen, hogy csak ennyire becsülik a pásztorukat. ("Istenem, te tartsd alázatban a pásztort, mi meg majd szegénységben tartjuk.") Úgyhogy ez az írás nem arról szól, hogy akkor felmentsd magad a gyülekezet és az evangélizáció, de akár a szegények megsegítésének a pénzügyi terhe alól, sőt, ahogy említettem, a legtöbb kereszténynek sokkal többet kellene adnia, mint amit jelenleg ad. Azonban ezt tedd igei módon és ne egy tévtanítás miatt. Írtam egy könyvet a Biblia és pénz címmel, itt tudod letölteni és elolvasni. Ha érdekel, mit tanít a Biblia a pénzről, szerintem érdemes elolvasnod. Ha pedig még nem tértél meg, de szeretnél hallani az evangéliumról és a Bibliáról bővebben, kattints ide. ================================================================================ #3131 Új e-mailes átverések Dátum: 2024-07-25 09:38:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-e-mailes-atveresek/ Nagyon terjednek az Egyesült Államokban az új e-mailes átverések, amik pofonegyszerűek, mégis végtelenül hatásosak. Az elkövetők megfertőznek olyan emberek számítógépeit, akik sok pénzt kezelnek. Ingatlanosok, ezzel foglalkozó ügyvédek, autókereskedők és mindenki más, ahol bőséges zsákmány várható. Ezután csendben figyelnek, akár hónapokig is, közben látnak minden e-mailt és egyéb dokumentumokat, várják a megfelelő pillanatot a cselekvésre. Az egyik áldozat, aki egyébként informatikával foglalkozik, így nem egy átlagos naiv felhasználó, ingatlant akart venni, megnézte az ingatlant, egyeztetett mindenkivel, lelevelezte az ingatlanossal a dolgokat, majd kapott is tőle egy e-mailt, hogy akkor a közel négyszázezer dollárt erre a számlaszámra utalja át, ahogy azt előtte megbeszélték. Az összeg stimmelt, a küldő stimmelt, minden stimmelt, csak a számlaszám nem, mert a csalók küldték az e-mailt, megelőzve az eladót, a megfertőzőtt számítógépből kinyert információk alapján, így nem az eladónak, hanem a csalóknak utalta el a pénzt. Vessünk egy pillantást az alábbi ábrára, ennyi volt a csalások miatti veszteség egy év alatt csak az ingatlanadásvétellel kapcsolatban. Közel félmilliárd dollár évente. Ez a csalásforma nagyon megy cégekkel szemben is, ott sokkal több az okozott kár. Mit tudsz tenni ez ellen, amikor minden igazinak tűnik, minden adat stimmel, még a sajátod is, hiszen azt is látják, egy általad ismert adásvételről kapsz értesítést, csak éppen nem az küldte, akiről hiszed, hanem egy csaló? Először is ellenőrizd a számlaszámot. Nemrég küldtem egy nagyobb összeget egy cégnek, nem voltam rest rákeresni a neten, hogy a megadott számlaszám tényleg a cég hivatalos számlaszáma-e. Nem tartott tovább egy percnél ellenőrizni. Másodszor, nagy összeget ne utalj kutyafuttában, telefonról, az autóban ülve vagy a villamoson utazva, akkor se, ha már vártad az utalnivalót. Harmadszor akár valami kamu indokkal hívd fel azt, akitől elvileg az e-mailt kaptad. "Megkaptam a díjbekérőt, amit küldtél, csak azt szeretném kérdezni, hogy ennyi elég lesz a közleménybe, vagy még írjak bele valamit?" Inkább nézzenek hülyének két percig, mintsem búcsút mondj több tízmillió vagy százmillió forintnak egy jól kivitelezett csalás miatt. ================================================================================ #3132 Ez történt a héten 07.28 Dátum: 2024-07-28 08:39:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-07-28/ A megkérdezett amerikaiak közel 60%-a úgy vélekedett, hogy az amerikai gazdaság recesszióban van, ami messze nincs így, de az emberek ezt gondolják, ráadásul szerintük átlagosan már 2023 márciusától tart a recesszió. Azért gondolják így az emberek, mert az infláció miatt sokkal nehezebb lett a megélhetés és közülük sokan már felélték a tartalékaikat is. Nagyot zuhant a bűnözés mértéke az Egyesült Államokban, éves összevetésben 18-26%-kal. (Gyilkosság -26,4%, nemi erőszak -25,7%, rablás -17,8%, stb.) Több adat új rekord, például soha nem volt ilyen kevés gyilkosság az Egyesült Államokban. Ez az adat azért került most előtérbe, mert a választási kampányban a republikánusok az itthonról már ismert fasisztoid migránsbűnözéssel ijesztgetik a választókat, mind meghalunk, ha nem Trump lesz az elnök, egy becsületes fehér választópolgár már ki sem léphet az utcára a sok migránsbűnöző miatt. Senkit nem érdekel, hogy éppen rekordalacsonyan van a bűnelkövetések száma. Hab a tortán, hogy ahol rendelkezésre áll ilyen adat, ott az látszik, hogy az illegális bevándorlók között 45%-kal kisebb a bűnelkövetések aránya, mint az amerikai állampolgárok között. (A másik üzenet, hogy háború lesz, ha nem Trump nyer. Honnan ismerősek ezek a hazugságok?) Folytatódik az amerikai ingatlanok áremelkedése (4,1% egy év alatt) és ezzel párhuzamosan a tranzakciók számának csökkenése is (5,4% visszaesés egy év alatt). A magas árak és a magas kamatok miatt egyre kevesebben tudnak ingatlant venni, ennek ellenére az áruk továbbra is nő. Ezzel szemben a kereskedelmi ingatlanok terén hatalmas a probléma, a kihasználatlanság és a magas kamatok egyszerre fojtogatják a kivitelezőket, üzemeltetőket és áttételesen a nekik kölcsönt nyújtó bankokat is. A Harward Business Review elég pesszimista cikke erre. Floridában és Texasban a lakóingatlanok ára 21%-ot esett az elmúlt hónapokban a Zillow szerint. Az egyik ok a pandémia alatt nevetséges módon elszálló árak utáni korrekció. Floridában a hurrikánok gyakorisága, Texasban a kiszámíthatatlan áramellátás is szerepet játszhat az ingatlanok árának csökkenésében. Az a birodalom, amelyik elkezd többet költeni az államadósság kamataira, mint a hadi kiadásokra, hamarosan elveszíti a hatalmát. Ez történt a spanyol birodalommal, Franciaországgal, a török birodalommal és sok másikkal is. Most ez történik az Egyesült Államokkal is, már többet kénytelen költeni az államadósságára, mint a világ legnagyobb hadseregére. Egy másik összehasonlításban, a teljes jövedelemadó bevétel 76%-a megy az államadósság kamatainak törlesztésére. A Wall Street Journal véleménycikke erre. (Lehet, hogy fizetős.) S egy másik gyönyörű ábra arról, hogy gyorsult fel az Egyesült Államok eladósodása az elmúlt két évtizedben: Olyan mértékben nőttek az ingatlanok árai és a gyereknevelés költségei az Egyesült Államokban, hogy egyre többen állítják azt, hogy nincs gyerekük, de nem is lesz. Az ilyen párok aránya dinamikusan nőtt az elmúlt években. Egy felmérés szerint sok cégnél a home office munkavégzés felszámolása mögött az a remény állt, hogy így sokan inkább önként felmondanak és elmennek a cégtől, nem a cégnek kell kirúgni őket és végkielégítést fizetni nekik. (Az RTO a return to office rövidítése) Az amerikai tőzsdék felemásan teljesítettek a héten. Bár a gazdasági növekedésről szóló adatok kifejezetten jók lettek (legalábbis jobbak a vártnál), több nagy cég nagyon rossz eredményt közölt, köztük a Tesla és a Google anyacége az Alphabet, így negatív tartományba került a héten a legtöbb amerikai tőzsdeindex. Ezzel együtt is az S&P 500-as index idén közel 15%-kal tudott nőni. A Visa becslése szerint 2025-ben az online csalások 10,5 ezer milliárd dollár kárt fognak okozni. Ha ez az összeg egy ország GDP-je lenne, ez az ország lenne a világ harmadik legnagyobb gazdasága. Ehhez a számhoz képest csepp a tengerben, hogy tavaly a Visa 40 milliárd dollár értékben akadályozott meg csalásokat a saját rendszerében. A Revolut idén már kétezer embert vett fel és további 1500-at lesz kénytelen, nem függetlenül attól, hogy az Európai Központi Bank nem megfelelőnek találta a pénzmosás elleni és csalás elleni intézkedéseket. (Ugyanez volt a kifogása az angol nemzeti banknak is, ezért nem kapott banki liszenszt ott a Revolut három év alatt, de éppen most jelentették be, hogy megkapják azt.) Ha ez a létszámnövekedés megvalósul, a dolgozók létszáma 11.500 főre fog nőni a 2021-es 2.365 főröl. Az új alkalmazottak a csalás elleni osztályon, az ügyfélszolgálaton és az értékesítésben fognak dolgozni. Na vajon hol él az 5G mobilhálózatot használó emberek fele? Kína hirtelen több fontos kamatlábat is csökkentett, válaszul a még mindig gyengélkedő gazdaság okozta kihívásokra. Az orosz gazdaság dübörög, a GDP nő, kár, hogy ennek frissen megtermelt GDP-nek zöme azonnal el is ég az ukrajnai harcokban. Az infláció már 8,3% és egyelőre növekszik, rubel kamatlába pedig újra 18%. Csupa olyan adat, ami nem azt mutatja, hogy olyan nagyon jó állapotban lenne a gazdaság (s ezek a hivatalos adatok, mi lehet a valóság). Mindeközben a frontszolgálat után szélnek eresztett egykori bűnözők már legalább 106 embert öltek meg Oroszországban. 2023-ban a magyar úthálózat 53%-a rossz vagy nem megfelelő állapotú volt (értsd semmilyen elvárásnak nem felel meg az útburkolat minősége), ez közel 16 ezer kilométernyi utat jelent. Nincs pénz a felújításra, ha legközelebb kátyúba hajtasz, inkább gondolj arra, hogy viszont vett az állam egy repteret, közel 600 milliárdért irodaházakat a királyi vőtöl, s a nemzet gázszerelőjének is már ezer milliárd forint felett van a vagyona. Mert azért fontos dolgokra még mindig van pénz. Tavaly a biztosítók 4 milliárd forintot kerestek a kötelező biztosításon, ennyivel volt több a bevétel, mint a kiadás. Ugyanezen idő alatt a magyar állam a különadóknak hála 50 milliárd forintot keresett ugyanezen a kötelező biztosításokon tavaly. Beérett az olcsó megyebérlet hatása a vasúton, idén júniusban 62%-kal többen utaztak vonaton, mint egy éve. Kár, hogy a MÁV nem tudott mit kezdeni a tömeggel, hiába kérlelt mindenkit, hogy ne vasúton utazzanak. A vonatok közel harmada késett az elmúlt hetekben, 1,6%-a pedig el sem indult. Az embereket még az sem érdekelte, hogy a vonatok ötödében van klíma és további ötödében valami klímaszerűség, a többiben konkrétan semmilyen légkondicionálás nincs.(Jó kérdés, hogy mivel utazzanak az emberek a MÁV szerint, ha a párhuzamos közlekedést sok helyen megszüntették, így már nincs busz és vonat is ugyanabba a városba.) Az elmúlt két évben az adóegyszerűsítés helyett 14 új adót sikerült kitalálnia és bevezetnie a kormánynak, ami nem szolgálja a gazdaságban oly fontos kiszámíthatóság és tervezhetőség elvét. A kormány fű alatt újabb  egymilliárd eurós hitelt vett fel Kínától, minden indoklás nélkül. Ha tippelni kell, kellett a pénz a reptér megvásárlására, mert arra akkora szüksége volt ennek a legatyásodott országnak, hogy minden eladósodást megér. Idén várhatóan 3.100 milliárd forint felett fog a kormány költeni az államadósság kamataira, bő háromszor annyit, mint öt-hat éve. Ennek egyik oka a dinamikusan növekvő államadósság, 2019 végén még "csak" 30,3 ezer milliárd forint volt a magyar államadósság, ez mostanra 55 ezer milliárd forintra hízott, hála az elmúlt évek elképesztő költségvetési hiányainak. Az egészségügyre 30%-kal kevesebbet költ idén az állam, mint az adósság kamataira. (Persze az egészségügy nem fontos, amikor a Békegalambnak ennél fontosabb dolga is van.) Megjött a számla a 80 milliárd forintos uniós büntetésről, amit azért szabtak ki, mert a magyar kormány csak azért sem hajtott végre egy kilenc évvel ezelőtti, kötelező bírósági határozatot. Ha ez kevés lenne, napi 400 millió forinttal nő a végösszeg, amíg a kormány nem cselekszik. S a kormány nem cselekszik. Ugyanezen kormány fel van háborodva, hogy az Unió nem veri le a poharat nagy siettében, hogy a magyar kormánynak adjon igazat az Ukrajnával való vitában a Lukoillal kapcsolatban. Kormányinfón panaszkodik a kormány, hogy mintha kezdenék nem szeretni a magyar kormányt az Unióban, csak azért mert, ott tesz keresztbe mindenkinek, ahol tud és az orosz érdekekkel összhangban bomlasztja az Uniót. Jó reggelt kívánok, már legalább tíz éve tart a folyamat, szomorú, ha csak most jött erre rá a kormány. A Válasz Online nézett utána, mi történt egy év alatt a magyar jogállamiság problémái miatt befagyasztott uniós támogatások ügyében. (Mint ismert, az Unió 27 pontban fogalmazta meg a problémáit, amit a kormánynak meg kell oldania, egyébként örökre elveszik a pénz.) A cikk lényegét egy szóval vissza lehet adni: semmi. A kiesett pénzt inkább adóemeléssel teremti elő a kormány, mintsem végrehajtsa az Unió kéréseit. Ennél bővebben erre. Soha ilyen kevés gyerek nem született még Magyarországon mint idén júniusban, még a tavalyi, szintén rossz adatnál is 17%-kal kevesebb gyerek született, a termékenységi mutató 1,36 gyerek/szülőképes korú nőre esett, ez alig jobb, mint a tízes évek elején tapasztalt mutatók, amikor a gazdasági világválság utóhatásai miatt halasztották el a családok a gyerekvállalást. A Packeta felmérése szerint idén 40%-kal esett vissza a belföldi online áruházak forgalma. Ennek oka egyrészt, hogy az emberek kevesebbet költenek, a másik fő ok pedig a kínai webáruházak térnyerése. Azért vannak jó hírek is a héten. Az MNB kamatot csökkentett, így az új alapkamat 6,75%, ami még mindig rengeteg, de már nagyon messze van a nem is oly rég volt 18%-os kvázi alapkamattól. A munkabérek nagyot nőttek tavaly óta, 15,2%-kal nőttek a mediánbérek, jelenleg 363 ezer forint a nettó mediánbér Magyarországon. Ennek fő oka a tavalyi rekordmagas inflációt követő utólagos munkabéremelés és a minimálbér 15%-kal való növekedése is benne van. Reálértékben 10,4%-kal nőttek a fizetések. ================================================================================ #3133 Napi ábra: BRICS országok vs G7 országok Dátum: 2024-07-29 09:50:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-brics-orszagok-vs-g7-orszagok/ Egyes politikai körökben most az a mondás, hogy a BRICS országok (Brazília, Oroszország, Kína, India, Irán, Egyiptom, Dél-Afrikai Köztársaság, Etiópia, Arab Emírségek) már lekörözték GDP-ben a régi G7 országokat (USA, Németország, Kanada, Franciaország, Nagy Britannia, Japán), ezért ők a jövő, hozzájuk kell dörgölőzni. Íme az ábra (kattintásra mind nagyobb lesz): Figyelmes olvasók észreveszik, hogy vásárlóerő-paritáson mérve igaz csak az előzés. Minél szegényebb egy ország, annál magasabb lesz a kimutatott GDP vásárlóerő paritáson. Azt figyelmen kívül hagyva így alakulnak az erőviszonyok: S ha elgondolkodunk azon, hogy Kínában és Indiában közel hárommilliárd ember él, akkor eszünkbe juthat, hogy nézzük meg, mennyi az egy főre jutó GDP, s vegyük figyelembe a vásárlóerő-parítást is, ezzel is kedvezve a BRICS országoknak, ahol a nagy szegénység miatt sokkal nagyobb lesz a GDP így mérve: S ha még továbbmegyünk egy lépést és a BRICS országokból kivesszük Kínát, ami marad, az szinte semmi. A G7-ek legkisebb tagja Kanada, de még neki is nagyobb a GDP-je, mint Oroszországnak vagy Brazíliának, de az 1,4 milliárd lakosú Indiának is alig nagyobb a teljes GDP-je, mint az Egyesült Királyságnak. A BRICS valójában Kína és mindenki más a futottak még kategóriában. S tényleg csak ráadásul, minél inkább nem demokratikus egy ország, annál valószínűbb, hogy a GDP adat erősen felfelé kerekít. Erről cikk erre. ================================================================================ #3134 CSOK csapda Dátum: 2024-07-31 09:42:28 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csok-csapda/ Gábor írt egy tanulságos levelet. A meglévő gyerekük mellé úton volt a második, s úgy gondolták, hogy ideje lenne akkor költözni egy nagyobb ingatlanba. Ehhez vették igénybe a CSOK Plusz támogatott hitelt. A hitel sajátossága, hogy még a gyerek születése előtt igénybe kell venni, mert az csak további vállalt gyerekek esetén adható. Amikor a gyerek már úton van, nagyon rövid idő áll rendelkezésre a megfelelő ingatlan megtalálására, a vásárlásra és a hitel elintézésére. Ebből származott a probléma is, egy vidéki nagyvárosban nagyon kicsi volt az aktuális ingatlanpiaci választék, ami méretben és árban is megfelelő lett volna. Így az idő sürgetése miatt Gáborék vettek egy ingatlant, aminek a megvásárlását nagyon gyorsan megbánták. Az ingatlan túl volt árazva és ezen túl is olyan sokat kell rákölteni, aminek a töredéke sem látszott a vásárlás pillanatában. Azonban a törvény szerint tíz évig életvitelszerűen ott kell lakni, nem lehet kiadni. Most úgy érzik magukat, hogy csapdába kerültek, nem tudják, hogyan kerüljenek ki belőle. Tanácsadásokon gyakran elmondom, hogy az életben két dolgot tudsz nagyon elrontani, amit utána nem vagy csak nagyon nehezen tudsz korrigálni. Az egyik, hogy kit veszel el feleségül/kihez mész hozzá, a sorban a következő pedig az, hogy milyen és milyen drága ingatlant veszel és hol. Ez a két dolog az, amit nagyon meg kell gondolni, mert egy rossz helyen lévő vagy erő felett megvett ingatlanból nagyon nehéz szabadulni. Az első hiba az volt, hogy az idő sürgetése miatt olyan ingatlant vettek Gáborék, ami nem volt megfelelő a számukra és belementek abba is, hogy piaci ár felett vásároljanak, mert nem volt korrekt árazású ingatlan a piacon és az úton lévő gyerek miatt nem tudtak várni. Mindezt miért? Hogy a piaci 6%-os lakáshitel helyett 3%-os támogatott, 30 millió forintos hitelt vehessenek fel, 215 ezer forintos havi törlesztő helyett 166 ezer forintos törlesztővel. Az összes kamatkülönbség 20 év alatt 11,5 millió forint, ha ennyivel drágábban vették az ingatlant a nagy sietségben, akkor semmit nem nyertek a dolgon. (S még nem is számoltunk a pénz időértékével, hogy ez a különbség elnyújtva jelentkezik húsz év alatt, közben a különbség nagyját meg is eszi az infláció, így inkább 6-7 millió forint lehet a valódi különbség mai értéken.) A másik nagy hiba, hogy nem kérték ki szakember véleményét a vásárlás előtt, megint csak a nagy sietség miatt, ezért későn derült ki a számukra, hogy a ház sokkal rosszabb állapotban van, mint gondolták. Soha ne hozz nagy döntést úgy, hogy nem beszélsz olyan emberrel, aki ért hozzá. Ha szerződést kell aláírni, nézesd meg egy ügyvéddel, ha ingatlant veszel nézesd meg egy szakemberrel, aki olyat is észrevesz, amit te nem, ha használt autót veszel, ne sajnáld a pénzt előtte egy alapos átnézésre. S ne sajnáld kifizetni a szakértőt, mert nagyon sok pénzveszteségtől szabadulhatsz meg egy hozzáértő segítségével. Mi lenne a megoldás? Van egy jó hírem, mivel a CSOK Plusz csak hitel (ha nem szülsz még további gyerekeket is, csak azt, akire felvetted a támogatott hitelt), ezért ha eladod az ingatlant, egyszerűen visszafizeted a hitelt és nincs további retorzió. S itt még nincs vége a jó hírnek. Ugyanis van lehetőséged, hogy a támogatott hitelt továbbvidd a következő ingatlanra, mert egy évig még lehívhatod újra azt. Először visszafizeted a hitelt, majd a következő ingatlannál jelzed, hogy szeretnéd erre átrakatni a támogatott hitelt. "(9) Ha a támogatott személyek a kölcsön igénybevételével vásárolt, épített vagy bővített lakásnak a 18. § (1) bekezdése szerinti időszakon belül történő elidegenítését követően, de legfeljebb a 42. § (4) bekezdése szerinti bejelentés megtételét követő 60 napon belül a) a lakásigényüket a lakás cseréjével vagy a (2) bekezdés d) pontja és (6) bekezdés b) pontja szerinti újabb lakás építése vagy vásárlása útján elégítik ki, b) az újabb lakás megszerzését adásvételi szerződés, csereszerződés, használatbavételi engedély, a használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági bizonyítvány vagy a bejelentéshez kötött épület felépítésének megtörténtéről szóló hatósági bizonyítvány bemutatásával igazolják, és c) a kölcsön végtörlesztését hitelt érdemlően igazolják, akkor – a (7) bekezdés szerinti ellenőrzést követően – a kormányhivatal intézkedik a kamattámogatás, illetve gyermekvállalási támogatás visszafizetését biztosító jelzálogjognak, valamint elidegenítési és terhelési tilalomnak az ingatlan-nyilvántartásban az újabb lakásra való közvetlen átjegyzése iránt. Valószínűleg ez lesz a megoldás Gáborék problémáira is. (CSOK-kal vagy egyéb hitellel kapcsolatosan faggasd hitelügyintézős Gáborunkat, ő fog tudni neked segíteni ezekben a kérdésekben.) Mielőtt te is megveszed A HÁZAT, amiről egész életedben álmodtál, olvasd el még ezt a cikket is: Megér ennyit? ================================================================================ #3135 Megélni passzív jövedelemből munka nélkül Dátum: 2024-08-08 11:31:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megelni-passziv-jovedelembol-munka-nelkul/ Az elmúlt néhány tanácsadás alkalmával többször is előjött a passzív jövedelem kérdése, sokan szeretnének minél hamarabb kivonulni a munka világából és az addig felhalmozott vagyonukból megélni. Nagyon divatos az elmélet, sok könyvet, blogot lehet olvasni róla, nem véletlen, hogy ennyire benne van a köztudatban. A legtöbb ember ugyanazokba a hibákba esik bele, ezért érdemes újra foglalkozni vele. Az első kérdés, hogy milyen vagyontól érdemes egyáltalán gondolkodni róla. Van, akinek az összes vagyona tíz millió forint, de már tervezgeti a visszavonulást. Amíg nincs meg a saját ingatlanod, ahol laksz és azon kívül néhány száz millió forintod, kár a kérdésről még csak elmélkedni is. (A saját ingatlan, amiben laksz, az nem vagyontárgy, hanem lakhely, ezért azt ne számítsd bele a pénzügyi vagyonodba. Legfeljebb az életed vége felé fogod tudni eladni vagy átváltani eltartási szerződésre, de addig nem fog neked pénzt termelni, ellenben annál többet fog elvinni a karbantartása.) A második probléma, amit szinte mindenki figyelmen kívül hagy, az infláció. Ügyesen kiszámolják, hogy van 300 millió forintom, azt befektetem ebbe és abba, így ki tudok venni havi ennyi és annyi kamatot vagy osztalékot, s élek életem végéig gondtalanul. Ezzel az elmélettel az a baj, hogy ha az összes kamatot/osztalékot/bevételt feléled, akkor a tőkéd évről-évre egyre kevesebbet ér az infláció miatt. Harminc év múlva is lesz 300 millió forintod, de harmadannyit sem fog érni, mint ma. Íme egy táblázat, hogy mennyit fog érni 100 millió forint 10, 20, 30 év múlva mai értéken, ha az infláció 4% vagy ha 6%. Igen, jól látod, harminc év múlva még 4%-os infláció mellett is a harmadát sem fogja érni a pénzed, 6%-os infláció esetén pedig a hatodát fogja csak érni, hiába lesz meg akkor is az eredeti százmillió forintod. (Ezzel szédítik a unit linked ügynökök is az ügyfeleiket, van a csodás táblázat arról, hogy milyen gazdag leszel 50 év múlva, de soha nem tartalmazza azt az apró tényt, hogy mennyit fog érni akkor az a pénz valójában.) Ezért csak az infláció feletti hozammal szabad számolni. Ha hosszútávon infláció plusz két százalékos hozammal számolsz, akkor ha nem akarsz úgy járni, hogy egyre kevesebbet ér a pénzed, csak a két százalékot szabad elkölteni. Ebben az esetben hatszáz millió forintos tőkének a 2%-os infláció feletti hozama egyenlő havi egymillió forinttal, ennyit költhetsz el havonta mai értéken. Ha havi egymillió forintból akarsz megélni, ahhoz hatszázmilliós vagyon kell, ha azt akarod, hogy a vagyonod meglegyen negyven év múlva is. (Plusz az ingatlan, amiben élsz.) Itt ne felejtsd el, hogy ebből a havi egymillióból kell majd mindent elintézned, ingatlanfelújítást, autócserét, csípőprotézis műtétet harminc év múlva és így tovább. Mert ha ezeket a vagyonodból fogod mindig kifizetni, akkor folyamatosan csökken a tőkéd, aminek a kamataiból/hozamaiból akarsz majd megélni. Választhatsz egy másik utat is, hogy nem csak a hozamokat/kamatokat éled fel, hanem a tőkét is. Ha azt mondod, hogy nincs gyerekem, ezért nincs értelme, hogy maradjon vagyon az életem végén, akkor a tőkét is felélheted. Ebben az esetben negyven évvel számolva (mindig bőven számold, nehogy túl sokáig élj a vagyonod elfogyása után) havi egymilliós infláció feletti elkölthető pénzhez infláció plusz két százalékos hozam mellett elég már 334 millió forint is (plusz a saját ingatlan, ahol élsz). De ebben az esetben a vagyonod az utolsó fillérig el fog fogyni negyven év alatt és ekkor is az összes extra kiadást, mint ingatlanfelújítás, autócsere, nagy műtét a havi egymillióból kell kigazdálkodnod. S lehet olyat is választanod, hogy maradjon valami tőkéd, de ne az egész, akkor logikusan valahol 334 és 600 millió forint közötti összeggel kell kalkulálnod. (Ha neked elég havi 500 ezer forint vagy ellenkezőleg, havi kétmillió forint kell, akkor oszd el/szorozd meg az összeget.) Ott van még a váratlan fordulat is. Sok FIRE mozgalom, azaz korai nyugdíj hirdetője járt úgy, hogy elhatározták, hogy nem lesz gyerekük, aztán meggondolták magukat, vagy csak úgy sikerült és mégis lett egy-két gyerek, úgy viszont már nem lett elég a pénz és a szerzetesi, mindenről lemondó életformát sem lehet tovább fenntartani, amire ki lett kalkulálva a havi költés. A gazdasági sokkokkal sem számolnak sokan. Az elmúlt két évben forintban lett egy 35%-os infláció, ami a vagyonod bő harmadát elégette váratlanul, az eddigi 300 milliód hirtelen már 200 milliót sem ér. S ennél durvább infláció volt a kilencvenes években több éven át és lehet bármikor megint a következő negyven évben. Ha azt gondolod, hogy például ez a dollárral nem történhet meg, akkor nézd meg, milyen inflációs mutatók voltak a nyolcvanas években dollárban. (10% felett éveken át.) S nem beszéltünk még háborúkról és egyéb történelmi anomáliákról. Mi a garancia arra, hogy Kína nem támadja meg Tajvant 2028-ban és az amerikai beavatkozás után nem lép be a háborúba Irán, Oroszország és Észak-Korea, majd erre a legtöbb nyugati hatalom nem válaszol? Miért gondolod, hogy nem lehet megint egy újabb világháború? Szintén gyakori hiba az elmúlt 10-15 év hozamait kivetíteni negyven évre. Az elmúlt 15 év minden volt gazdaságilag, csak nem normális. Ha 2000 tavaszán befektettél az S&P 500-as tőzsdeindexbe, 2013 tavaszán ugyanott tartottál, mint 13 éve, miközben kellett volna a pénz a megélhetésre, ezért a tőkédet kellett volna felélned. (Ha 2009 tavaszán tettél volna ugyanebbe az indexbe pénzt, ugyanígy 13 év alatt megnégyszerezted volna a pénzed. Ez egy ilyen játék.) Ezért érdemes nagyon körültekintően meghatározni, hogy milyen valódi hozamot várhatsz el a befektetéseidtől 30-40 év távlatában, mert szó szerint az életed múlik rajta. Tervezhetsz évi 15%-os dollárhozammal évtizedeken át, de valószínűleg nagy csalódásban lesz részed hamarosan. Ingatlanbefektetéseknél az emberek elfelejtik egyrészt azt, hogy az ingatlan is öregszik, a ma 50 éves panellakás negyven év múlva már 90 éves lesz, másrészt azt, hogy egy ingatlanra folyamatosan költeni kell. Ha csak tíz évente költesz egy lakásra 3 milliót, akkor nagyon nem tolod túl a felújítást, de ez is egyévnyi bevételed. S bármikor jöhet adóváltozás az egyre nagyobb lakhatási válság miatt, könnyű elvenni az emberek kedvét az ingatlanba fektetéstől néhány jól megválasztott adókulccsal, hogy senki ne akarjon ingatlanba pénzt tenni, hanem inkább legyen megfizethető a lakásvásárlás mindenkinek, amire a legjobb lehetőség a befektetési pénzek kiűzése az ingatlanpiacról. Ha erre tetted fel a hátralévő életed, gondba kerülhetsz bármikor. (Most ugye éppen az Airbnb betiltását rebesgetik, s mivel a királyi vő rengeteg hotelt vásárolt, akár még igaz is lehet a pletyka.) Ingatlankiadásból nettóban, figyelembe véve a szükséges ráfordításokat, adókat, üresjáratokat, kb. évi 1,5%-ot, esetleg 2%-ot lehet kihozni (bruttó 5%-ból ennyi marad). Mivel az ingatlan ára általában hosszú távon az inflációval nő, így infláció plusz másfél százalék a hasznod, ami nem rossz, de ha te évi 5-6%-kal kalkulálsz, akkor csúnyán elszámolod magad. Ha nem költesz a karbantartásra, egyre lecsúszottabb lakásod és ezért egyre lecsúszottabb bérlőid lesznek. S ha 15-20 év múlva szembesülsz azzal, hogy nem lesz elég a pénzed örökre, nagyon nehezen fogsz tudni visszatérni a munka világába, ha egyáltalán. Sajnos nekem volt már ilyen ügyfelem. túl korán hagyta abba a vállalkozást, s így járt, kifutott a pénzből, amire azt gondolta, hogy örökre elég lesz. Kitűzhetsz magadnak korai nyugdíjas célt, de legyél benne biztos, hogy nem számoltad el magad és inkább legyen benne egy plusz 40-50%-os puffer, mint olyan történjen, hogy elfogy a pénzed öregkorodra s még állami nyugdíjat sem fogsz kapni. Reálisabb lehet egy olyan célkitűzés, hogy egy idő után már csak félgőzzel dolgozol, olyat és annyi munkát, amihez kedved van, éppen csak annyiért, hogy a havi minimális kiadásodra elég legyen a havi bevételed, hogy ne kelljen a megtakarításaidhoz nyúlni. Ha heti 2-3 napot dolgozol, bőven van időd pihenni, de nem is esel ki a munkaerő piacról, bármikor vissza tudsz állni teljes idejű állásba, ha szükség van rá. Ha az életedet teszed fel mégis a korai nyugdíjazásra, legyél nagyon körültekintő és legyél benne biztos, hogy mindent jól kalkuláltál. ================================================================================ #3136 QR kódos csalások Dátum: 2024-08-09 16:12:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/qr-kodos-csalasok/ A Pénzcentrum írt a QR kódos csalásokról nemrég egy cikket. A cikk lényege, hogy bárhol, ahol fizetned kell (parkoló, elektromos autó töltő, stb.) gyakran ki van téve egy QR kód az oszlopra, amit beolvasva arra az oldalra jutsz, ahol ki tudod fizetni a szolgáltatást. A csalók ezeket az eredeti QR kódokat felülmatricázzák a saját kódjukkal, ami az ő, az eredeti oldalt lemásoló weboldalukra visz és itt akarják rávenni az áldozatokat, hogy megadják a kártyaadataikat. Az első próbálkozás hibát mutat, de közben átviszik az áldozatot az eredeti oldalra, így a második kitöltés már helyes lesz, ezért senki nem gyanakszik. Érdemes ellenőrizni a matricát, hogy nem ragasztották-e felül, a weboldalt, hogy az eredeti címre mutat-e, vagy csak valami hasonló oldalra (www.parking.com helyett www.parking.com-atveres.com oldalra), sőt magának a matricának a létét is érdemes szkepticizmussal kezelni. Ha egy parkolóórának van képernyője, miért nem ott jelenik meg a QR kód és miért egy matricán alatta? Ha van a képernyőn is kód, mindig azt használd, felejtsd el az összes többit. Köztéri reklámokon szereplő vagy egyéb QR kódokat is felejtsd el, ha nagyon meg akarod nézni a kínált terméket/szolgáltatást, keress rá kézzel a weben. Ha tudsz appal is fizetni egy elektromos autó töltéséért vagy egy parkolásért, inkább használd azt a lehetőséget. Sajnos kénytelen vagy ma már kételkedni minden hasonló dolog eredetiségében, ezért ha ismeretlen helyen kell QR kóddal fizetned, különösen közterületen, mindig élj egészséges gyanakvással, hogy eredeti-e a fizetési lehetőség. További részletek a belinkelt cikkben. ================================================================================ #3137 Csökken a FIX állampapír kamata Dátum: 2024-08-12 16:56:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/csokken-a-fix-allampapir-kamata/ A mostani, három évig fix 7%-os állampapírt csak augusztus 15-ig lehet vásárolni, utána új sorozat jön, de már csak 6,75%-os kamattal. Ha most akartál bevásárolni belőle, akkor itt az idő lépni. Köszönjük Timinek a hírt. ================================================================================ #3138 Melyik a legolcsóbb fűtési mód? Dátum: 2024-08-19 15:04:44 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/melyik-a-legolcsobb-futesi-mod/ Terjednek a modern hőszivattyús fűtési módok, akár központi egységgel szerelve, akár szobánként külön klímával megoldva a fűtést. A hőszivattyú egy remek találmány, egy fordított hűtő módjára hűti az utcát és az így keletkezett hővel fűti a belteret. A modern eszközök SCOP értéke 3,5 körül van, vagyis egy szezon alatt a magyar éghajlat mellett egy kilowattnyi áramból 3,5-ször annyi meleget állít elő egy normál elektromos fűtéshez képest. Minél hidegebb van, annál kevésbé hatékony a hőszivattyú, ezért adják meg egy teljes fűtési szezonra a SCOP értéket. Ha nem létezne a csökkentett rezsicsökkentés populista találmánya itthon, akkor jellemzően a gázból nyert energia harmadannyiba kerülne, mint az elektromos áramból nyert energia, vagyis még így is olcsóbb lenne árammal fűteni. (Mivel gázturbinával is elég sok elektromos áramot állítanak elő, logikus is, hogy lényegesen olcsóbb közvetlenül a gázt elégetni otthon, mint előtte elektromos áramot csinálni belőle és azt felhasználni. Ezt a képletet borítja fel a hőszivattyú, mert azzal még mindig olcsóbb lesz az elektromos áram használata.) De ez csak a képlet egyik fele, a felhasznált energia költsége. Azonban figyelembe kell venni a szükséges eszközök beszerzésének az árát, az amortizációt és az éves karbantartást is. Megvettük a házunkat néhány éve, adott volt a gázkazán és a fűtőtestek, de az elektromos autó miatt lett napelem is, s ha már van napelem is, akkor legyen elektromos fűtés is. Mivel a központi rendszer nem volt értelmes áron és rombolás nélkül kivitelezhető (nincs padlófűtés), maradt a helyiségekbe külön-külön klíma beszerelve. Egy középkategóriás, 3,5 kw-os klíma beszerelve durván 400 ezer forint, elég nagy szórás mellett, ebből lett hat felszerelve, minden (nem vizes) helyiségbe egy. (A központi hőszivattyú ennél lényegesen drágább lett volna, több mint a duplája.) Ezeket évente kétszer kellene hivatásos szerelővel kitakarítattni, ez a garancia feltétele, mi egyszer szoktuk, kilencvenezer forintot fizetünk érte a klímásnak évente. (Mondjuk jól meg is csinálja, atomjaira szedi a beltéri egységeket és a kültérieket sem hagyja ki, nem az a spray-vel befújogatok ide-oda stílusú "szerelő".) Ott van még az amortizáció költsége. A központi hőszivattyúra az importőr 8-10 év élettartamot mert mondani, pedig hát ő árulja, így ez reális is lehet. Ezzel összecseng, hogy a fűtésre is használt klímák élettartama se több 10-12 évnél. Úgyhogy jelenleg így néz ki a fűtési költségünk árammal: Áramfogyasztás cirka 120 ezer forint szezononként, hála a jól leszigetelt háznak, az új, háromrétegű nyilászáróknak, illetve a napelem miatt nem esünk át a drágább áramdíjba. (A napelem által megtermelt áramot hozzáadtam a fogyasztáshoz.) A klímák karbantartása 90 ezer forint, de igazából ennek a dupláját kellene fizetni a garanciális feltételek alapján. Hat klímával és 12 év élettartammal számolva az éves amortizáció 200 ezer forint évente. (Szintén a jó hőszigetelés miatt nem, vagy alig kell klíma, egyetlen egyet szoktunk hűtésre is használni a hatból, azt is csak hosszan tartó kánikula esetén, így ha nem azzal fűtenénk, elég lenne egy klíma is.) Vagyis az éves energiafogyasztás csak a negyedét teszi ki az éves fűtési költségnek. (Igen, ehhez kell egy nagyon jól leszigetelt ház is, ha az utcát fűtöd az energia kétharmadával-négyötödével, akkor mások lesznek az arányok.) A gázkazán éves karbantartása 20-25 ezer forint, az élettartama 12-15 év, az éves amortizációja kb. 35-40 ezer forint. Így ha évi 200 ezer forinttal több lenne a fűtési költség gázzal, akkor is ugyananyiba kerülne a fűtés, mint hőszivattyúval. Igaz, a hőszivattyús fűtés környezetbarátabb megoldás, már ha nem gázból vagy szénből nyert áramot fogyaszt és a készülékek előállításának környezetszennyezésétől eltekintünk. Viszont a gáz sokkal komfortosabb, semmi nem fúj vagy fújtat se éjszaka, se nappal, nincsenek olyan hanghatások és légáramlások, mint egy klíma esetén. (Még lehetne számolni a szükséges többlet tőke elmaradt hasznával is, de ennyire azért nem akarom bonyolítani.) A te számaid ettől gyökeresen eltérhetnek, nem mindegy, hogy mekkora ingatlanról, milyen hőszigetelésről, mekkora családról, stb. beszélünk. Az sem mindegy, hogy meglévő ingatlan meglévő adottságokkal vagy teljesen nulláról kezdődő építkezésről van szó. Sőt, előbb vagy utóbb be is fogják tiltani a gázkazánokat, így nem lesz választásod, de amíg van, érdemes a számolásnál figyelembe venni a fűtési eszközök élettartamát és a karbantartási költségeket is, mert csak úgy kapsz valós képet, lévén ezek teszik ki a költségek nagyobbik részét. Ahogy az autózásnál is a legkisebb költségek egyike az üzemanyagár. Részben kapcsolódik a témához a hőszigetelés mértéke is. Sokan mondják, hogy felesleges a drága hőszigetelés, mert ennyi meg annyi év alatt hozza be az árát, de ha mégis hőszigetelsz, akkor is tíz centi bőven elég. Ezeknél a számolásoknál két dolgot szoktak elfelejteni. Az egyik a komfortérzés. A házunkon az első télen csak 5 centi hőszigetelés volt, a lábazaton semmi, a nyilászárók régiek. Tapasztalatból elmondhatom, hogy ég és föld a különbség a rendes hőszigetelés mellett. Nem sütnek a falak a hidegtől télen, akkor se, ha melléjük állsz, az új ablakok nemcsak a hideget, de a port és a zajt is kint tartják, nyáron sem kell klímázni, fújatni magadra a hideg levegőt a felforrósodott beltér miatt. Fényévekkel komfortosabb lett a ház a hőszigetelés után. (Nem beszélve arról, hogy sokkal kevesebbet is mennek a klímák, így az élettartamuk is nő.) A másik, amit mindig elfelejtenek, hogy ezzel növeled is az ingatlanod értékét. Sőt, szerencsés esetben drágábban el tudsz adni egy jól hőszigetelt ingatlant, mint amennyit ráköltöttél. Ma már nagyon kevesen vesznek hőszigetelés nélkül ingatlant, azok is csak azért, mert nagyon kevés pénzük van. Szóval az egy nagyon téves számolási mód, hogy hőszigetelés költsége osztva éves energiamegtakarítás egyenlő hány év. További érdekesség a témában, amit egy építkezési vállalkozótól hallottam: pont a jó hőszigetelés miatt panaszkodtak a vásárlói, hogy a padlófűtés ellenére hideg a padló. Megkérdezte, hány fok van a házban? 23 fok. Akkor a fűtésnek semmi baja, a gond abból származik, hogy ezelőtt 20 éve éjjel-nappal ment a padlófűtés a szigeteletlen házakban, így mindig langyos volt a padló. Ma már alig kapcsol be a fűtés, mert nem kell bekapcsolnia, ennek viszont az a mellékhatása, hogy a padló sem lesz langyos állandóan, ha nem cirkulál alatta folyamatosan a meleg víz. (Én is meg akartam csináltatni a padlófűtést a házban, de olyan drága lett volna utólag és akkora felfordulással járt volna, hogy inkább letettem róla. Ezek szerint jól döntöttem.) A másik, amit hallottam, hogy valaki plafonhűtést kért a házba, mert az a modern és a trendi, viszont nem lehet rendesen kihasználni a hűtést, mert azonnal lecsapódik a plafonon a pára és így folyamatosan penészedik, ezért csak alacsony mértékben tudnak hűteni, sokkal kevésbé, mint egyébként szeretnének. (Ezért szoktak harmatpont érzékelőt  beépíteni, de az is lekapcsolja a rendszert, ha a hőmérséklet csökkenésével nő a relatív páratartalom, így megint csak nem hűt annyira, amennyire szeretnék. További 3-4 milliót rádobva lehet kérni még egy drágább gépi szellőztetést, ami kezeli a páratartalmat is, de nem nagyon szokták reklámozni, hogy anélkül nem biztos, hogy élvezni fogják.) Erre sem gondoltam volna, valószínűleg én is így kértem volna az épülő házamat. ================================================================================ #3139 Streaming forgó Dátum: 2024-08-21 10:19:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/streaming-forgo/ Régről megmaradt a(z HBO) Max előfizetésem, már többször le akartam mondani, annyira kevés rajta az új tartalom Annak ellenére nem érte meg, hogy mint régi előfizető, féláron volt havonta. Egy olyan bankkártyáról fizettem, ami lejárt a hónapban, ezért minden figyelmeztetés nélkül megszüntették az előfizetésem, ami egy elég pitiáner húzás volt, egy e-mailt dobhattak volna a témában. Felajánlották, hogy teljes áron előfizethetek rá újra. Ha eddig drágálltam féláron a nyújtott filmekhez képest az árát, teljes áron biztos nem fogok előfizetni rá. Úgyhogy bevezettük az amerikai módit, a streaming forgót, minden hónapban másik szolgáltatásra fogunk előfizetni, majd azonnal le is mondani, hogy csak egy hónapig éljen. 4-5 havonta már csak kerül annyi nézhető műsor fel egy-egy szolgáltatóhoz, hogy megérje egy hónapig fizetni érte. Ha véletlenül elfogy a nézhető tartalom hónap közben, az sem baj, legalább időt spórolunk magunknak értelmesebb dolgokra. Amíg ilyen sovány a választék a legtöbb szolgáltatónál (és ennek ellenére egyre drágábbak), ez a legjobb módja annak, hogy ne kelljen bosszankodni, hogy ezért a rossz felhozatalért miért is fizetek minden hónapban. Update: Azoknak egy régebbi cikk, akik a torrentben és a jelszómegosztásban látják a megoldást: Mi számít lopásnak? ================================================================================ #3140 Nyaralás olcsóbban Dátum: 2024-08-26 13:09:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nyaralas-olcsobban/ Sokan útra kelnek évente legalább egyszer, hogy valahol eltöltsék a szabadságukat. Sok embernek ez külföldi utazást jelent, ami érthető is, mert ma már gyakran olcsóbban ki lehet jönni több országban a nyaralásra szánt pénzből, mintha itthon mennének el nyaralni. Különösen így van ez a déli országokkal, gyakran olcsóbb egy étterem Olaszországban a turisták által látogatott helyeken, mint itthon, de a boltban sem fizetsz többet általában, mint a hazai boltokban. Hogyan tudod csökkenteni a nyaralásra költött pénzt? A válasz az előre gondolkodás. Már egy hónapja elérhetőek a példa kedvéért a Wizzair repülőjegyei a következő egy évre, s most még igazán olcsóak, akár tavaszi szünetre, május elsejére vagy a nyárra is találsz olcsó jegyeket, oda-vissza 25-30 ezer forintért. Érdemes most megvenni őket előre, akár a jövő júniusi időpontra is. Bár később is találhatsz majd olcsó repjegyet véletlenszerűen, néhány héttel az indulás előtt, akár annyiért, mint most is, de a nyaralás összköltsége több részből áll, az utazás költségéből, a szállás költségéből és az ott elköltött pénzből. Ez utóbbi adott, azonban rengeteget spórolhatsz a szállás költségén, ha előre 8-12 hónappal lefoglalod. Ahogy telik az idő, egyrészt folyamatosan emelik az áraikat a szállásadók, másrészt mindig az olcsó szállások fogynak el először. Ha most megveszed a jövő évi szállást, akár a felébe is kerülhet, mint indulás előtt egy-két hónappal. S a szállás költsége jellemzően mindig magasabb, mint az utazás költsége. (Kivéve, ha nagyon drága repülőjegyet veszel.) A jó hír, hogy legtöbbször nem kell fizetned most a szállásért, sőt, még indulás előtt néhány nappal is lemondhatod azt. Ez az opció lehet, hogy feláras, de érdemes kérni. Egy négyfős családnál a visszamondhatóság plusz költsége 50 euró körül szokott lenni egy hetes nyaralásnál, ennyit bőven megér, hogy egyrészt sokkal olcsóbban megveszed most a szállást, másrészt nincs kockázat, ha valami közbejön a végleges időpontig. Szintén érdemes olyan utazási biztosítást kötni, amiben van kártérítés meghiúsult utazás miatt, így ha baleset, betegség miatt nem tudsz elutazni akár jövő ilyenkor, a teljes költség 80%-át visszakapod. Egy ilyen biztosítás is kb. húszezer forint egy négyfős családnak, s ebben már az utasbiztosítás is benne van. Ha valami hotelt ad ki találatnak a Booking vagy bármelyik másik gyűjtőoldal, érdemes felmenni a hotel saját honlapjára is. Ott sem lehet olcsóbb a szállás papíron (update: ezt a kitételt azóta már eltörölte az Unió, mert versenyellenes), de elképzelhető, hogy ingyenes tagságit válthatsz ki és akkor már 15%-kal olcsóbb lesz a foglalás, mint tagnak, esetleg a reggeli ingyenes lesz, vagy valami hasonló kedvezményt kaphatsz. Ha mégis vadászol last minute repülőjegyekre, érdemes feliratkozni ezzel foglalkozó oldalakra, például a Google Flightra, az mindig küldi majd e-mailben, ha valahová éppen olcsóbb egy repjegy. Nagyon jó trükk, hogy ha 3 órával eltolják az indulási vagy érkezési időpontot az eredeti időponthoz képest, akkor jogod van visszakérni a pénzt (ezt nem akarod, hiszen olcsón vetted a repjegyet egy évvel előre) vagy hasonló másik távolságra átrakni a jegyed (Tenerifére volt olcsó a jegy, de te Madeirára akartál menni, biztál abban, hogy úgyis módosítják az indulás időpontját.), vagy akár 14 nappal előre hozni vagy 30 nappal hátrébb tolni az indulást az eredeti irányba. Vettünk már jegyet szeptemberre, amit így hoztunk előre augusztusra, még az indulás előtt tíz hónappal. Sokat lehet ezzel spórolni, de ne vedd száz százalékra, hogy sikerrel jársz. Lehet, hogy a legvégén Tenerifére kell utaznod Madeira helyett, erre azért készülj fel. Rengeteget lehet spórolni a poggyászon, különösen hosszú utakon. A legelső spanyol utunk alkalmával azt számolgattam, hogy többet fizetek a bőröndökért oda-vissza, mint a benne lévő ruhák értéke. Olcsóbb lett volna kint megvenni mindent és kidobni, mint oda-vissza utaztatni a poggyászokat. Mostanra már odáig eljutottunk, hogy egyáltalán nem viszünk mást, csak az ingyen felvihető kézipoggyászt, minden belefér egy hétre. Csak meg kell tanulni csomagolni és nem kell az egész házat magaddal vinni arra a néhány napra. (Ámulva nézem, amikor két ember négy napra három bőrönddel megy utazni.) Az Ikeában is kapható hatliteres vákumos zacskó nagy segítség a helytakarékos pakolásban, belerakod a ruhákat, rátérdelsz és kinyomod belőle a levegőt, majd lezárod. Szintén jól jöhetnek a merinó gyapjú pólók, amiket szükség esetén több napon át hordhatsz, mert nem, vagy alig veszik fel a szagot. Nem csak vékonyak, de elég akár három darab is belőle egy hétre, de ha mégsem, akkor kimosod őket, gyorsan száradnak. Személy szerint naponta mosom őket, viszek magammal vékony vállfát, de még univerzális lefolyó-dugót is. (Van, akinek a bőre érzékeny a gyapjúra, az én bőröm nem viszket tőle, legalábbis a decathlonosoktól nem. Azok állítólag műanyaggal részben bevont gyapjúszálak, jelentsen ez bármit is.) Szoktam vinni magammal műanyag vállfát, de még univerzális lefolyódugót is, hogy tudjak mosni bárhol. Nem csak sokkal olcsóbb így utazni, de sokkal kényelmesebb is, nem kell rángatni a bőröndöt a macskakövön egész nap, miután kiraktak reggel tízkor a hotelból és este megy a géped, ahogy a bőröndre sem kell várnod a reptéren érkezés után. Ha pedig valami kimaradt vagy az egyetlen nálad lévő pulóvered ötévente egyszer tönkremegy a nyaralás alatt, veszel helyette másikat ott, ahol vagy, még az is olcsóbb, mint fizetni egy vagyont a csomagokért  minden alkalommal. Ha többször utazol, érdemes olyan hátizsákot venni, ami megfelel a légitársaságok szabványainak, mert te is biztos sok embert láttál már kemény pótdíjat fizetni, mert nem tudta belegyömöszölni a mérőkeretbe a kézipoggyászt. Nekünk a Cabinzero nagyon bejött, ez wizzaires méret, de Ryanairre is jó, ha nem tömöd tele. Ha mégis szeretnél több poggyászt, soha ne a jegyvásárlás elején válaszd ki az opciót (például a Family csomaggal), mert sokkal drágább lesz. A legutolsó lépésnél is tudsz poggyászt hozzáadni, pont csak annyit, amennyi tényleg kell, egy nagyméretű fedélzeti táskát vagy egy bőröndöt. Helyfoglalásért legtöbbször kár külön fizetni, ha szétültetnek két-három órára, ki lehet bírni. (A gyerekeket nem ültetik el az egyik szülőtől.) A Wizzair klubtagság éves ára jellemzően már egy utazás esetén is megtérül, érdemes igényelni, persze nem kell sietni a meghosszabbításával, csak akkor, ha legközelebb is jegyet akarsz venni. (Ha ma megvetted jövő nyárra a repjegyet klubtagsággal, akkor is olcsóbb lett. Ha közben lejár a tagsági, abból semmi hátrányod nincs addig, amíg nem akarsz megint jegyet venni, ezért ne siess meghosszabbítani, amíg nem kell újra.) Szintén érdemes több légitársasággal kalkulálni. Például reggel mész a Wizzairrel és visszafelé egy hét múlva a késő esti Ryanairrel jössz. Nem kerül többe így venni a repjegyet, mint oda-vissza azonos társasággal repülni és nyertél egy napot odakint vagy megspóroltál egy éjszakai szállást, ahogy tetszik. (Persze ellenőrizni kell az árakat, hogy nem lényeges drágább-e az egyik cég az adott napra, mint a másik. De ettől eltekintve nem kapsz kedvezményt, ha oda-vissza ugyanazzal a céggel repülsz.) (Amit érdemes tudni, hogy egy-egy gép útvonaltól függően jellemzően napi 3-4 alkalommal fordul meg, így ha napközben késik, akkor a sok késés nap végére össze fog adódni, ezért a legbiztosabb az első járat minden nap. De mivel indulás előtt két órával kint illene lenni a reptéren és oda el is kellene jutni, ha reggel hatkor indulsz, még Budapest környékén is reggel kettőkor kelsz, de akkor az a napod ezzel el is van rontva. Nekem a délelőtti járatok a legszimpatikusabbak, persze ezek jellemzően többe is kerülnek, de inkább ez, mint a hajnal kettőkor kelés.) Ha kint pénzt költesz, jellemzően olcsóbb bankkártyával fizetni, mint valutaváltónál eurót venni, de nem mindegy, hogy melyik banknál vagy, nagyon nagy a szórás a pénzváltás árában. Erről cikk erre. A szervezett utak általában nem érik meg, mert túl drágák, kivéve last minute-tel. Akkor viszont általában verhetetlen áron vannak, jellemzően nem hozod ki te sem olcsóbban, akkor sem, ha egy évvel azelőtt lefoglalod. Ezért olyan helyekre, ahová szerveznek tömegutakat (például görög szigetek, stb.), érdemes lehet last minute ajánlatokra gyúrni. Persze benne van a kockázat, hogy hoppon maradsz, de idén például rengeteg ilyen ajánlat volt, maximum nem Krétára mentél, hanem Rhodoszra. Összefoglalva, időben előre gondolkodva, a felesleges poggyász mellőzésével sokkal olcsóbban kihozható egy külföldi nyaralás, s ha kellően bebiztosítod magad, komolyabb plusz kockázata sincs annak, hogy akár egy évre előre megveszed a repülőjegyt és a szállást. Legrosszabb esetben törlik a járatot vagy odébb teszik, a szállást ingyen lemondod, a repjegyért oda-vissza nem fizettél 30 ezernél többet. De ez a legrosszabb eset, ennyi pedig belefér ahhoz képest, hogy mennyit spórolsz minden alkalommal. Ha neked van valami hasznos tipped (a szokásos "minek elmenni nyaralni" stílusú trollkodáson túl) a témával kapcsolatban, oszd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #3141 Megnézed, hogy kire bízod a pénzed? Dátum: 2024-08-28 14:40:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megnezed-hogy-kire-bizod-a-penzed/ Viszonylag sűrűn hívnak "szenzációs befektetési lehetőségekkel" telefonon, szinte mindig angolul, méghozzá rossz akcentussal beszélt angollal. Rövid úton kinyomom őket. (Automaták tárcsáznak, hiába titkos a számod, próbálkozással találnak meg a legtöbbször, nem adatbázisból.) Tamara nem így tett, kinyomás helyett negyven perc agymosás után regisztrált is az egyik weboldalra, a jónevű Trades500.com-os oldalra, de szerencsére pénzt nem küldött, hiába sürgette egyre rámenősebben a telefonáló. Majd megkérdezte, hogy mit lehet tudni erről a cégről. Az első szabály, ha meg kell bárkit kérdezned, hogy mit lehet tudni egy pénzügyi cégről, akkor biztos, hogy hiba volt rájuk bízni a pénzed. Az emberek minden jöttment "cégre", aminek van egy csilivili weboldala, rábízzák a nehezen megkeresett pénzüket. Soha, soha, soha ne bízd a pénzed olyan helyre, amiről nem tudsz MINDENT. Egy szép weboldalt fillérekből lehet csinálni, ez nem jelent semmit. Bármilyen cég, amelyik spamhívással vadászik ügyfelet, megbízható, komoly cég biztos nem lehet. Vizsgáljuk meg ezt a céget. Keressünk rá, ki lehet a domainnév mögött? Minő meglepetés, nem a saját nevén van regisztrálva a weboldal, hanem egy regisztrátor mögé bújt el. Ez az első vörösen villogó felkiáltójel, még egy használt tornacipőt se vegyél olyan cégtől, amelyik el akarja rejteni magát a neten. A legtöbb elrejtett domain mögött csalók vannak. Nézzük meg a weboldalt is. A cégnek nincs neve! Egy nyomorult cégnevet nem találsz az egész weboldalon! Nagyon biztató, na. A cég neve az, hogy trades500.com, viszontlátásra. Arra nem vették a fáradtságot, hogy csináljanak egy offshore céget vagy legalább odahazudjanak egy nevet. Mi a címe? Hahaha, jó vicc. A cég egyetlen elérhetősége egy e-mail cím. Se cím, se telefon, semmi. (De még ha lenne, sem jelentene semmit, a legtöbb átverős cég székhelyszolgáltatást bérel, egy telefonszámra és címre ötszáz cég jut.) Üzleti jelentés? Engedélyszám? Felügyeleti szerv? Ugyan kérem, ezekre semmi szükség. A jogi blablát képként töltötték fel, gondolom hogy ne tudjon benne olvasni a Google, nehogy az eredeti oldal, ahonnan másolták, rátaláljon. Annyira primitív az oldal, hogy még nyomozni sincs mi után. Egyszerűen még hamis adatok, nevek engedélyszámok sincsenek az oldalon. (Egy másik esetben így tudod kideríteni az igazságot, itt egy harmadik példa. Ez pedig egy másik cikk a témában.) Néhány éve még a forex csalás volt a divat, jöttek a forex klón weboldalak, ahol semmilyen tranzakció nem történt, csak elbábozták, hogy csináltak valamit a befektetők pénzével, virtuálisan szépen gyarapodott a pénzed, csak ha ki akartad utalni, akkor jöttek a "technikai problémák". Aztán ha elég pénzt szedtek össze, beborították az oldalt és más színösszeállításban, más néven újrakezdték az egészet. Ezután jöttek az akkor divatos kriptós csalós weboldalak, ott a robotok már kriptóval kereskedtek a mese szerint hatalmas jutalékért. Amikor ez a láz alábbhagyott, visszatértünk a jó öreg tőzsdei befektetések mímeléséhez. Nincs új a nap alatt, csak a mese változik. A trades500 pár hét alatt 20%-os hozamot ígér minimum a telefonáló szerint, ez szintén egy vörös zászló, aki ilyet mond, az biztos, hogy hazudik. A témáról már itt is írtam, igaz, több mint tíz éve, olvasd el ezt a cikket is: Miért komplikálod? Röviden: felejtsetek el minden jöttment céget, olyanokat pedig különösen, akik telefonon, kéretlenül keresnek meg. Ha szeretnél befektetni, keress egy normális, nagynevű brókercéget, azzal nem nagyon tudsz mellényúlni. Ja és természetesen nem állítom, hogy bármi gond lenne a trades500.com nevű céggel, csak hát furcsa, hogy se neve, se címe, se telefonszáma, se tulajdonosa, se adószáma, se engedélyszáma  nincs a cégnek, sőt a Google sem tud semmit róla. Ettől még lehet egy talpig becsületes cég vagy mi. Akkor is az, ha esetleg két hét múlva új néven fog feltámadni. ================================================================================ #3142 Domino kártya 5 GB +50 perc havi 1.990 forintért Magentásoknak Dátum: 2024-08-29 16:07:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/domino-kartya-5-gb-50-perc-havi-1-990-forintert-magentasoknak/ Barna küldte át az új szolgáltatás linkjét, a Telekom Magentások kérhetnek a csatolt Domino kártyákhoz havi 1.990 Ft-ért 5 GB netet és 50 perc beszélgetést. Ez jó lehet arra, hogy odaadd a gyereknek, így korlátozva van, hogy mennyit tud netezni és beszélni, mégis elérhető marad. További részletek erre. ================================================================================ #3143 Drágulnak a Revolut Business bankszámla csomagjai Dátum: 2024-09-01 08:35:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/dragulnak-a-revolut-business-bankszamla-csomagjai/ Ahogy egy hozzászóló is már jelezte az egyik kommentben, október vegetől jelentősen drágulnak a Revolut Business bankszámla csomagjai a meglévő ügyfeleknek, az újaknak már most is drágábbak lesznek a csomagok. A legnagyobb változás, hogy az eddigi ingyenes Basic csomag is fizetős lesz, méghozzá havi 3800 forintba fog kerülni, a Grow havi díja tízezer forint lesz, a Scale pedig 35 ezer forint. Mivel jelenleg magyar számlaszámot nem ad a Revolut a Business számlákhoz sem, a nemzetközi utalás ára sem annyira alacsony és a pénzváltás is korlátozott összegig kedvező a kisebb csomagokban, érdemes újraszámolnod, hogy megéri-e tovább megtartani a számládat, főleg, ha csak azért volt, mert úgymond úgysem kerül pénzbe havonta. Új árlista erre. ================================================================================ #3144 Hogy állnak most a lakáshitel-kamatok? Dátum: 2024-09-06 18:04:20 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogy-allnak-most-a-lakashitel-kamatok/ Hitelügyintézős Gáborunkat kértem meg, hogy írjon egy rövid összefoglalót, hogyan állnak most a lakáshitel-kamatok, illetve mi várható mostanában. Sokak szerencséjére a BIRS és a hosszú állampapír-kamatok is elindultak lefelé, így a kamatplafon eltörlésének ellenére nem emelkedtek érdemben a lakáshitel-kamatok, viszont a bankok jobban megnézik, hogy kinek adnak kölcsön, a jobb ügyfelek lényegesen jobb kamatot kapnak mostanában, mint eddig, úgy tűnik, jobban szétnyílt az olló a hitelárazásoknál a jobb és rosszabb minősítésű ügyfelek között. Következzen az ő írása: A kérdés, amit az elmúlt évben leggyakrabban feltettek nekem az, hogy „Mikor és mennyit csökkenek a hitelkamatok most, hogy a jegybank ismét csökkentette az alapkamatot?”. Az elmúlt hónapok slágerkérdése pedig: „A kamatplafon eltörlése miatt mikor és mennyit nőnek a kamatok?”. A fenti kérdésekre adott válaszaimat is becsempészem majd a lenti felsorolásba, amelyben végig veszem azokat a tényezőket, amelyek a lakáshitelek kamatát a leginkább befolyásolják. Arra is igyekszem majd rávilágítani, hogy miért lehetnek jelentős eltérések az egyes bankok aktuális árazási politikájában. Rendhagyó módon sok mindent nem a hitelfelvevő, hanem a hitelt nyújtó szemszögéből vizsgálunk majd. Először azonban néhány érdekesség a lakáshitelek árazásával kapcsolatban 2024 eddigi tapasztalatai alapján.: A kamatokat leginkább meghatározó referenciahozam a 10 éves BIRS az év eleji 5,9-es szintről április közepéig folyamatosan növekedett. Benézett 7 % fölé is. Majd egy hosszabb oldalazás/enyhe csökkenés után visszatért arra szintre, ahonnan év elején indult. Ezt a nagy hullámzást a legtöbb pénzintézet a kamatkedvezmények nélküli kamatok szintjén követte csak le. 700.000 – 800.000 forintnál több jóváírást vállalók ideális esetben ugyanolyan kamatok mellett adósodhattak el tavasszal is, mint év elején. A legalább 250.000 – 400.000 forint jóváírást vállaló ügyfelek számára elérhető ajánlatok kamatai 50–100 bázisponttal nőttek. Az alacsony jövedelemmel rendelkezők és emiatt alacsony jóváírást vállalók számára viszont jelentősen drágult a finanszírozás. A kamatplafon eltörlése is ezt az ügyfélkört érintette negatívan. A 200.000 – 800.000 forint közötti sávban azért lehetett a fent leírtnál nagyobb kamatemelést is tapasztalni, mert a kamatkedvezmények feltételéül szabott minimálisan elvárt jóváírást több pénzintézetnél jelentősen megemelték. A 800.000 az új 500.000. Ekkora jóváírásnál lehet kb. kimaximalizálni az ilyen típusú kamatkedvezményeket. A tíz éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata rendkívül széles sávban mozog. 5,44 – 7,99%. A referenciahozamok utóbbi hónapokban tapasztalható csökkenése várhatóan nem hat vissza a hitelkamatokra. Az a korábbi gyakorlat, hogy a forrásköltségeknél olcsóbban is adtak hitelt a bankok nem tartható fenn. Most, hogy a hitelpiacon a tavalyi gyenge év után a hitelezés újra beindult, a korábbi kamatfelárak fokozatos visszaépítésére számítok. Lassan csökkenő referenciahozamokkal és stagnáló hitelkamattok A tévedés jogát fenntartom. A negyedéves, féléves, éves kamatperiódusú hitelek már régen kikoptak a lakáshitel-piacról. Öt évre rögzített kamatú hiteleket is egyre kevesebb bank kínál. 10 évre rögzített kamatú és/vagy futamidő végéig fix kamatú hitelek minden pénzintézetnél elérhetőek. Mi az a 10 éves BIRS? Miért jár jobb kamat, ha jóváírást vállalunk egy adott banknál vezetett bankszámlára? Hogyan csökkenthető a hitelünk kamata? Miért érheti meg a bankoknak átmenetileg, vagy akár tartósan a saját forrásköltségeiknél olcsóbban hitelt nyújtani? Ezekről (is) lesz szó a továbbiakban. Tegyük fel újra az alapkérdést: Milyen tényezők befolyásolják azt, hogy milyen kamat mellett kínálja a lakáshiteleit nekünk egy adott pénzintézet? Banki forrásköltségek A minden pénzintézetnél elérhető tíz éves, és/vagy futamidő végéig fix kamatú hitelek kamatát alapvetően az határozza meg, hogy az államtól és a többi pénzintézettől mekkora költség mellett tudnak a bankok maguk is hosszútávú forrást venni és adni. A 10 éves ÁKK és 10 éves BIRS változása határozza meg a lakáshitelkamatok alakulását és az egyedi kamatkedvezmények mértékét. Mindkét referenciahozam rendkívül volatiris. A hitelkamatok sokkal kevésbé. A BIRS-nek és ÁKK-nak sokkal inkább a hosszú távú trendjei és nem az aktuális mértéke jelöli ki a lakáshitel kamatok alakulását. Az éppen aktuális forrásköltségnek az egyedi kamatkedvezmény megítélése szempontjából van nagyobb jelentősége. A jegybanki alapkamat (és a BUBOR) az egy éves és annál is rövidebb kamatperiódusú hitelek és betétek referencia kamata.  Alakulásának nagyon minimális közvetett hatása van csak a lakáshitelek kamatára. Az, ha a kamatvágás mértéke nagyobb, vagy kisebb annál, mint amire a piac számít, okozhat némi mozgást a lakáshitel kamatok alakulásban, de tartós hatása csak akkor van, ha a hosszútávú piaci várakozások is megváltoznak a jegybank aktuális kamatpolitikájának tükrében. Azonos forrásköltségek mellett hogyan lehetséges, hogy lakáshitelt 5,44%-os és 7,99%-os kamattal is lehet igényelni? és 5,89%-os banki forrásköltség mellett, hogy ériheti meg bármelyik banknak is ennél alacsonyabb kamat mellett hitelt nyújtani? Ezekre kérdésekre adott válaszok szorosan következnek a lakáshitelek kamatát a forrás költségen felül befolyásoló további tényezőkből. Nézzük meg ezeket először felsorolásszerűen! Az első négyet a következő bekezdésekben bővebben is kifejtem.   Kockázat alapú árazás Jóváírás vállaláshoz kapcsolódó kedvezmények Egyéb kedvezmények, kapcsolódó bevételek Lakáshitelezés, mint leghatékonyabb ügyfélszerzés A saját forrás mindig olcsóbb, mint a vásárolt. A nagyobb betétállománnyal rendelkező, saját jelzáloghitelbankkal rendelkező, vagyis hosszútávú betéteket gyűjtő bankok a piacon vásároltnál több, olcsóbb forrással bírnak, mint vetélytársaik. Ezt a költségmegtakarítást a piaci részesedésük növelése érdekében a versenytársakéhoz képest alacsonyabb hitelkamatok kiajánlásával is érvényre juttathatják. Jókor jó áron vett forrás. Vannak pénzintézetek, akik viszonylag sűrűn, vannak, akik ritkábban vásárolnak forrást. Mások igyekeznek úgy időzíteni, hogy azelőtt tartsanak nagybevásárlást, mielőtt a forrásköltségek nőni fognak és amikor a drágulás bekövetkezik, az árverseny élére állnak, amíg az olcsóbban vett készletük tart. A kamatemelésnek/csökkentésnek is más-más a ciklikussága az egyes bankoknál. (Ez nyilván szoros összefüggésben áll a forrásszerzés periódusaival is). Vannak, akik akár minden hónapban újraárazzák a hiteleiket.  Vannak, akik csak ritkábban. Egy éppen kamatemelés előtt álló banknál néha egy-egy hétig nagyon költséghatékonyan lehet eladósodni. 😊 Készletkisöprés és túlkereslet miatti áremelés – Amennyiben a hitelkihelyezés volumene elmarad a tervezetthez képest, az év vége felé rendkívüli akciós kamatok jelenhetnek meg. Akár a forrásköltségeknél olcsóbban is jobb eladni „készleteket”, mintsem, hogy a nyakunkon maradjon. A fordítottja is elő szokott fordulni: ha egy pénzintézet idejekorán teljesíti az adott évi terveit, gyakran emel kamatot és/vagy szigorít a hitelbírálati gyakorlatán. Kockázat alapú árazás Az utóbbi időben újra sok kritika érte a bankokat a média részéről (is) amiatt, hogy azoknak adnak hitelt, sőt azoknak adnak hitelt olcsón, akik hitel nélkül is tudnának lakást venni. Azoknak pedig, akik igazán rászorulnának a finanszírozásra nem, vagy nagyon drágán adnak. A hír igaz. Az értetlenség, felháborodás szerintem nem indokolt. A kedves olvasók közül ki lenne, akinek, ha holnaptól előírnák azt, hogy a bevételei egy részét kölcsön kell adnia, akkor nem olyanoknak adna kölcsön, akikről úgy véli, bármikor könnyedén vissza tudják azt fizetni? Azoknak a jelentkezőknek pedig, akiknél bizonytalanabbnak érzi fizetőképességet vagy nem adna kölcsön, vagy csak jelentősen magasabb kamat reményében? A gyakorlatban a differenciált árazás a hiteligénylők igazolt jövedelemének nagysága, vagy még inkább az adott banknál vezetett bankszámlára vállalt havi jóváírás függvényében adott nagyon jelentős kamatkedvezmények formájában ölt testet. A kamatplafon eltörlése ezen kedvezmények miatt azoknál az ügyfeleknél okozott kamatemelkedést, akik hiteligénylésükhöz kapcsolódóan nem vállalnak havi 250-400e forintnál magasabb jóvárírást a bankszámlájukra. Jóváírás vállaláshoz kapcsolódó kamatkedvezmények Hadd világítsam meg egy példával, miért adnak a bankok jelentős kamatkedvezmény, ha az ügyfelek vállalják, hogy minden hónapban egy küszöbértéket elérő jóváírást vállalnak és teljesítenek: Adott egy hiteligénylő – hívjuk Gábornak – aki nyit egy bankszámlát egy banknál és erre a számlára minden hónapban havonta 800.000 Ft jóváírás fog érkezni.  Majd ezt summát az adott hónap során egyenletes ütemben elkölti. (Azzal kapcsolatban egyébként nincs elvárás egy banknál sem, hogy meddig és mennyi pénz maradjon a bankszámlán. Az egyenletes ütemű elköltés csak a példa miatt érdekes.) Tegyük fel, hogy a hitelt 10 év alatt fizeti vissza.  Gábor így legalább annyi plusz bevétellel ajándékozza meg a számlavezető bankját, mint Vera, aki nyitott egy számlát és 400.000 Ft-ot 10 évig lekötés nélkül ott hagyott a számlán. Annál az ügyfélnél pedig sokkal többet nyer a hitelező bank Gáborunkon, mint aki mindig csak a havi törlesztőrészletet utalja át nekik. Úgy is megéri minél több Gáborhoz hasonló ügyfelet a bankhoz csábítani és a meglévő ügyfeleket Gáborhoz hasonló magatartásra ösztökélni, ha a jóváírás vállalást (és annak teljesítését) az ügyfeleken megkeresett plusz bevétel rovására extra kamatkedvezménnyel jutalmazzuk. Egyéb kedvezmények, kapcsolódó bevételek …Annál is inkább, mert nagyon valószínű, hogy Gábor a minimum 10 év alatt, amíg nálunk bankol, egyéb banki és bank által kínált/közvetített szolgáltatást is igénybe vesz majd. Minimum tranzakciókat hajt végre a bankszámláján. Az sem életszerű, hogy a bankszámláját minden hónapban üresre költi. Hitelkeretet, bankbetétet is nagyobb eséllyel igényel majd nálunk, mintha semmi köze nem lenne hozzánk. Az akciós, egyedi ajánlatainkkal is sokkal nagyobb hatékonysággal érjük el így. A bankok bőréből kibújva és a hitelfelvevőébe belehelyezkedve: A jóváírás vállalásán felül számos egyéb az adott bank által kínált szolgáltatás igénylésével lehet egyedi kedvezményeket elérni a bankoknál (hitelkártya, prémium számla, biztosítások, egyéb hiteltermék, vállalkozói számla nyitása, adóstárs adott bankhoz ”költöztetése”). Minden ilyen opciót egyedileg kell értékelni. Egy rosszabb/drágább szolgáltatással veszíthetünk többet, mint amennyit a kamatkedvezményen nyerünk. Vissza a bankok bőrébe: Egy 10 millió forintos lakáshitel kihelyezése átlagosan ugyanannyi munkaórát és kapacitást igényel, mint egy 100 milliós hitelé. Az átlagos hitelösszegek növelése a hitelezési összteljesítmény és kapacitások költséghatékonyabb felhasználásának is a legkézenfekvőbb eszköze. A magas hitelösszegek után járó egyedi kamatkedvezmények mögött a kapacitások optimalizálásának és hitelkihelyezések maximalizálása áll. Vannak olyan bankok is, amelyeknél a bizonyos hitelösszegek feletti kihelyezés nem cél, mert ebben sokkal inkább extra kockázatot látnak és nem extra profitot. Lakáshitelezés, mint leghatékonyabb ügyfélszerzés Vannak pénzintézetek, amelyek a jó kondíciójú lakáshiteleiket egyértelműen azzal a céllal nyújtják, hogy az általuk preferált ügyfélkört elérjék és hosszú évekre hűséges ügyfelükké tegyék. Ők magán a hitelezésen bevállaltan kevesebbet keresnek (kis veszteséget szenvednek el?), cserébe viszont olyan ügyfelek is aktívan náluk bankolnak, akiknek az elcsábítására nem lenne esélyük az olcsó lakáshitel ajánlat nélkül. Jelen cikk írója független hitelszakértő. Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani: A legkedvezőbb személyre szabott hitelajánlatok elkészítése, Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról, Előminősítés készítése, A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása. Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést. Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze: olcsohitelek.com gabor.solymosi@benkspartner.hu +36 70 603 9076 ================================================================================ #3145 Ez történt a héten 09.08 Dátum: 2024-09-08 15:51:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-09-08/ Rossz hetet zártak a tőzsdék, az egyik kiváltó ok az Nvidia esetleges trösztellenes feldarabolásáról szóló hír volt, a másik a gyenge amerikai munkaügyi adatok, amik nem is voltak annyira gyengék, nagyjából a várakozásnak feleltek meg. Ahogy a részvények emelkedéséhez sincs a legtöbbször köze a valós gazdasági híreknek, így az eséskor is gyakran csak indok és nem valódi ok egy-egy gazdasági hír. Sokan már temetik a részvénypiacokat, de minden esés ellenére idén még mindig 14%-os pluszban áll az S&P 500-as tőzsdeindex, az elmúlt 5 évben pedig 82%-os emelkedést ért el. Olyan ez, mint nem hír, ha a magyar ingatlanpiac évente 20%-kal nő, de mindjárt világvége hangulat van, ha 5%-ot esnek az árak. Az amerikai államadósságot sikerült akkorára hizlalni, hogy már csak a kamatokra naponta(!) elmegy három milliárd dollár, ami már egy amerikai gazdaság mellett is komoly kiadás. Ennek ellenére a választási kampányban mennek az ígérgetések az adók további csökkentésére. Trump úr ígéretei ennyibe kerülnének a következő évtizedben: Miközben például a cégek adóit nem csökkenteni, hanem emelni kellene, erről cikk itt: Fizessenek a szegények. Az amerikai ingatlanok tizede már egymillió dollárnál is többe kerül, ez kétszer akkora arány, mint 2019 júniusában. A Trump által is emlegetett amerikai álom legtöbb esetben már saját ingatlan nélkül él a fiatalok vágyaiban. Az első ingatlanjukat vásárlók átlagéletkora 35 évre nőtt, vagyis a legtöbben jó esetben csak a harmincas éveik közepén gondolkodhatnak saját ingatlanban. Nagyot ment idén az arany, most éppen 2500 dollárba kerül egy uncia. Egy ábra arról, hogyan teljesített az elmúlt 44 évben az amerikai S&P 500-as tőzsdeindexhez képest: Az első amerikai milliárdos az olajmágnás Rockefeller lett 1916-ban. Most már azt találgatják, ki lehet az első amerikai billiomos, azaz ezermilliárdos  dollárban. Elon Muskra tippelnek, de mivel a jelenlegi vagyona még a negyedét sem éri el a kívánt összegnek, nagyon úgy tűnik, hogy jóval messzebb van az a dátum, mint egy tanulmány tudni véli 2027-re(???). Az orosz invázió miatti szankciók hatására az orosz devizapiacon a kínai jüan lett a fő deviza, a Bloomberg szerint 99,6%-os aránya van jelenleg. Azonban az amerikaiak másodlagos szankciókkal fenyegették meg a kínai bankokat, ha azok támogatják az orosz háborús erőfeszítéseket, így komoly hiány alakult ki jüanból az orosz piacon. Így most bajban vannak az orosz bankok, mert nem jutnak már jüanhoz sem, az orosz jegybank jüan swapokkal próbál segíteni. A vármegyebérlet bevezetése óta állítólag 67%-kal nőtt a vasút forgalma, kár, hogy ebből semmi nem igaz. Ez az adat légből kapott, nem utasszámlálással, hanem egy hasraütéssel hozták ki, azt mondva, hogy aki havi bérletet vesz, az havonta 56-szor utazik vonaton. Akkor is, ha egyszer sem szállt vonatra, mert mondjuk a benne foglalt budapesti közlekedés miatt vett ilyen bérletet. Mivel rengetegen vettek olcsó bérletet olyanok, akik eddig jeggyel utaztak havonta néhányszor, ezért megugrott a jegyeladás kárára a bérleteladás. Ezért már a KSH sem veti össze az idei adatokat a régebbiekkel, mert teljesen mondvacsinált számot jelent le a MÁV. Sikerült egy másik csúsztatást is bejelenteni a kormánynak, mert szerinte bár tényleg a második legalacsonyabb a magyar minimálbér az Unióban, de azt nem kell nézni, mert nálunk van garantált bérminimum is, ha a kettőt megfelelően súlyozzuk, máris nem csak Bulgária van mögöttünk, de Románia és Csehország, Szlovákia és egy balti állam is. A csúsztatás ebben az esetben az, hogy bár konkrétan "garantált bérminimum" tényleg nincs más államokban, de ágazati változó minimálbér viszont igen, bizonyos ágazatokban a minimálbér másfélszeresét, sőt kétszeresét is meg kell kapni, s ezt is figyelembe véve valószínűleg nem változna az eredeti sorrend. A Lakmusz cikke erre. A kormány már elkezdte a felkészülést a 2026-os választási osztogatásra. (Mint ismert, a 2022-es választási osztogatás miatt szállt el a hiány és az infláció, illetve kellett 18%-ra emelni a forint alapkamatát. Minden "kedvezményezett" bőségesen többet bukott rajta, mint amennyit kapott.) A családi adókedvezmény megduplázása mintegy 700 milliárd forintba fog kerülni, de "furcsa" mód, ezt majd 2026 elején, egyösszegben fogják megkapni az érintettek, a szavazás előtti hónapokban. A Bloomberg cikke szerint az osztogatás igazi elindításával megvárja a kormány a novemberi amerikai választásokat és az évvégi hitelminősítői értékeléseket. A pénzügyminisztérium természetesen cáfolja a lap értesüléseit. 18%-ra csökkent a magyarországi multiknál dolgozók aránya, míg Romániában 20, Szlovákiában 23% ez az arány. Úgy látszik, a multik elűzése túl jól sikerült. Az akkumulátorpiacra tett magyar fogadás eddig hatalmas bukásnak tűnik, sokkal több kapacitás épült ki már most is a szektorban Európában, mint amekkora a várható igény lesz 2030-ban. Halvány reménysugár, hogy a német kormány visszahozza az elektromos autók támogatását, ez ha nem is jelentősen, de segít az iparágon. Különösen jól fog jönni ez a most induló debreceni BMW gyárnak, mert egy nagyon gyenge piacon kell megnyitnia az új termelőüzemét. A felmelegedő Duna miatt leszabályozott atomerőmű és a hosszú, tartós kánikula miatt közel volt a magyar áramszolgáltatás összeomlása augusztusban, s a tárolókapacítások teljes hiánya miatt rengeteget buktunk a kényszerű exporton és importon is. Cikk erre. A külföldön tartott magyar bankbetétek összege a háromszorosára nőtt az elmúlt tíz évben és meghaladta az 1800 milliárd forintnyi értéket. A magyar állam nem leválik az orosz olajról, hanem éppen ellenkezőleg, egyre jobban növeli az orosz olaj mennyiségét, az eddigi 58% helyett már 77% volt az arány 2023-ban és azóta is tovább nőtt. A horvát vezetéken jöhetne nem orosz olaj (mint kiderült, akár a teljes mennyiség szállítására is alkalmas vagy alkalmassá tehető lenne a vezeték), csak hát akkor az állam elesne évi bő 200 milliárd forint haszontól, amit az orosz olajra kivetett különadóból kasszíroz be. A forint némileg gyengült a napokban, most éppen 394 forint körül kell adni egy euróért. ================================================================================ #3146 Napi ábra: társadalmi egyenlőtlenség az elmúlt 200 évben Dátum: 2024-09-09 14:38:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-tarsadalmi-egyenlotlenseg-az-elmult-200-evben/ Régen nagyon rossz volt, minden vagyon a kiváltságos kevesekhez vándorolt, a királyok és földesurak dőzsöltek, a szegény jobbágyok pedig alig éltek meg. Néhány ország elmúlt kétszáz éve annak alapján, hogy a bevétel hány százalékát birtokolja a társadalom felső egy százaléka. A vagyon mekkora részét birtokolja az Egyesült Államokban a felső egy százalék: ================================================================================ #3147 Vállalkozói számla nulla forint havi díjjal, 199 Ft/utalással: Binx Dátum: 2024-09-12 14:06:21 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vallalkozoi-szamla-nulla-forint-havi-dijjal-199-ft-utalassal-binx/ Ahogy arról írtam már, megjelent a szamlazz.hu csapatának az új szolgáltatása, a Binx vállalkozói számla. Az árazása több, mint mesés, havi díj nincs, tranzakciós adó nincs, az utalás költsége 199 forint utalásonként. A kormány éppen nemrég még tovább emelte a tranzakciós adót, 0,9%-ra, maximum 20 ezer forintra utalásonként. (Szintén emelte az értékpapírokkal és pénzváltásokkal kapcsolatos adókat is, meg is indult a roham külföldre, akinek egy kis esze van, az már nyitott számlát külföldi brókercégnél, a pénzváltásban érdekelt cégek pedig ha tehették, már le is léptek az országból, akár a teljes számlaforgalmukat átrakták egy külföldi székhelyű bankba. Gratulálok az újabb ostoba romboláshoz, sikerült lábon lőni a magyar brókercégeket és a bankrendszert is a fojtogatóan magas adókkal. Ahogy bevásárolni is egyre messzebbről járnak külföldre az emberek, mert a 27% áfa plusz 4,5% különadó és egyéb terhek miatt már akár 20%-kal is olcsóbb a bevásárlás a határok túloldalán. Aztán csodálkoznak a zsenik nagy boci szemekkel, hogy már 600 milliárd forintos hiány van idén az áfasoron, nem itthon költik el az emberek a pénzüket. Még egy betonbékának is több esze és fantáziája van, hogy honnan kellene további adókat beszedni az elmúlt 14 év elhibázott gazdasági lépései miatt. De ezt csak így zárójelben.) Visszatérve a fő témára, ez a kétszáz forint fix díj nagyon jó ajánlat. (Nézd meg a számlakivonatod, hogy hány utalásra hány tíz vagy százezer forintot fizetsz havonta, hála a tranzakciós adónak.)  Én is nyitottam számlát, egyrészt mert kell, másrészt, hogy tudjak írni arról, hogyan működik a számlanyitás. Maga a folyamat egyszerű, mert lépésről-lépésre vezet az app. Mielőtt nekiállsz, legyen egy NFC képes mobiltelefonod (ez ma már szinte minden mobilban megtalálható), legyen kéznél a személyi igazolványod és a lakcímkártyád. Ha egyéni vállalkozó vagy, akkor kelleni fog egy hatósági igazolás is, ha nincs, a magyarorszag.hu-n tudod lekérni innen, nekem egy nap alatt jött meg. Cégeknél nincs szükség hasonló plusz iratra. Alapítvány, egyesület, ügyvédi iroda és bármilyen más hasonló szervezet, amelyik nem szerepel a cégnyilvántartásban, nem tud itt számlát nyitni. Mindenki más (egyéni vállalkozó, Bt, Rt, Kft, stb.) igen. A számla rendes pénzforgalmi számlának minősül, amit be is jelentenek a NAV-nál, ahogy azt kell. Letöltöd a Binx appot a telefonodra (Android, Ios), majd a regisztrációra kattintasz. Beírod az adószámod, magától mindent lekér és kitölt a rendszer. Az igazolványokat be kell fotózni, mindent szépen kirajzol, hogyan álljon. Szerencsére a telefonod kamerájával ez nem nehéz, más bankoknál az asztali számítógép kamerájával legtöbbször mission impossible küldetés szokott lenni. Utána jön a videóazonosítás egy homogén fal előtt. A szokásos marhaságokat (tényleges tulajdonos, pénzmosás, FACTA, stb.) szépen leokézod, megy, mint a karikacsapás. Az egyéni vállalkozókat egy kicsit szivatják még a fentebb említett hatósági igazolással, amit nem sikerült feltölteni, csak sokadjára. Ott megakadt az addig gördülékeny számlanyitás. Ezután e-mailben kaptam egy .doc fájlt, hogy nyilatkozzam, hogy nem végzek másnak vagyonkezelést(???). Ez a része nagyon kiábrándító volt, egy e-mailben küldött fájl? Remélem, ezt hamar leprogramozzák majd, mert nagyon nem illik az egyébként trendi számlanyitás folyamatba. A számlanyitás nagyon nem tíz perc volt, inkább egy óra, hála az elakadásnak és az e-mailben küldött dokumentumnak, de ezzel együtt is egyszerű volt és egy bankfióki számlanyitáshoz képest fényévekkel kényelmesebb. Az egész rendszer még nagyon új, ezért van néhány gyerekbetegsége, amin gőzerővel dolgoznak. Az egyik ilyen gond, hogy még nincs bankkártya a számlához, állítólag heteken belül már lesz. Jelenleg nem lehet lekérni napi kivonatot és a havit is csak pdf-ben, amitől a könyvelők eret vágnak magukon. Állítólag ezt is hamarosan megoldják, lesz .xls éa .csv is. Érdemes összekötni a bankszámládat a szamlazz.hu fiókoddal és bekapcsolni az autókasszát. Így betölti a fizetendő számláidat és a bejövőket is könnyen ellenőrződ. Ha nem akarod a teljes számlaforgalmadat ide átrakni, arra is jó a Binx számla, hogy nagyobb összeget egyben utalsz ide, kimaxolva a 20 ezer forintos tranzakciós adót a másik banknál és innen utalod el sokfelé a pénzt, immár tranzakciós adó nélkül, fix 199 forintért. Egy próbát megér a számlanyitás, főleg, hogy pénzbe nem kerül. Remélem sokáig marad még ilyen kedvező az utalás díja. ================================================================================ #3148 Kiszámoló életbiztosítás 2024 szeptember Dátum: 2024-09-13 11:00:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-2024-szeptember/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #3149 Hatvanmillió forintos életbiztosítás havi 10.250 forint Dátum: 2024-09-13 11:37:30 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hatvanmillio-forintos-eletbiztositas-havi-10-250-forint/ Immár nyolc éve fut a Kiszámoló Életbiztosítás, kezdetben még csak 20 millió forintos összeggel, majd 40 millió forintos maximális összeggel. Sokan kértétek, hogy lehessen nagyobb összegre is kötni biztosítást. lassan, de biztosan, megszületett a 40 millió forintos életbiztosítás az Uniqánál, így az NN 20 millió forintos biztosításával együtt már 60 millió forintra is biztosíthatod magadat. Sokan vagytok még, akik megmaradtak a 20 milliós összegnél, nekik érdemes lehet felülvizsgálni, hogy mire elég ma a 2016-os 20 millió forint. (Egy spórolós temetés is közel egymillió forint már, 2016-ban majdnem másfél panellakást vettél ennyi pénzből, ma már egy felet kapsz ennyiért.) De könnyen lehet, hogy a negyvenmillió forint sem elég (sajnos nem olyan sok pénz az, mint hangzik egy haláleset vagy rokkantság esetén), ha te így gondolod, te is most már válthatsz nagyobb csomagra. Érdemes megnézned, hogy milyen csomagban vagy jelenleg és inflációhoz igazítani az esetleges kártérítés összegét is. Ha még be sem léptél, itt találod a belépés menetét. A belépés egyszerű, csak kérlek figyelmesen olvass. (Van, aki nem küldi el a postai levelet az egyesületnek, más az elérhetőségeit nem adja meg online, így nem tudjuk értesíteni. Egy postai levél az egyesületnek, egy online elérhetőség megadása, majd visszaigazolás után egy-egy levél a két biztosítónak. Ennyi a dolgod, a többit mi intézzük.) A csomagokat itt találod, a P csomag az új csomag, de bármelyiket választhatod azzal a megkötéssel, hogy minden biztosítótól csak egy csomagok kérhetsz, viszont mindkettőtől választani kell egyet. (A miért le van írva az oldalon.) Ha már van valamilyen csomagod nálunk és nagyobbat szeretnél, akkor csak ezt kell kitöltened és postára adni az alábbi címre: Uniqa Biztosító Zrt Vállalati személybiztosítások-Kiszámoló 1134 Budapest Róbert Károly krt. 70-74 Ne felejtsd el a Vállalati személy... sort, egyébként bolyonghat a leveled a rendszerben. A kérdőívben lesz egy olyan kérdés, hogy "igen, már van biztosításom" (az egyesületben), azt X-eld ki, hogy lássa a biztosító, hogy nem új jelentkező vagy. Minden kérdést tölts ki, ne legyen olyan, amire nem válaszoltál. (testmagasság, foglalkozás, házi orvos, stb.) Kedvezményezettnek érdemes a házastársadat megjelölni, mert egyébként a kiskorú gyerekek öröklik a pénzt és az egyet jelent azzal, hogy a gyámügy fogja kezelni. Ha mégsem akarsz senkit megjelölni, húzd át az egészet, de akkor is küldd be. Nekünk dobj egy e-mailt, hogy csomagváltást kértél (kiszamoloegyesulet kukac gmail pont com tárgy csomagváltás), de ne csinálj semmit, ne állítsd át az utalást, stb, mert a biztosító el fogja bírálni, hogy akar-e téged a nagyobb csomagban. (Ha nem, akkor sincs baj, maradsz abban, amiben most vagy.) A biztosító majd nekünk ír, mi neked az új fizetnivalóval és közleménnyel, csak utána állítsd át a havi utalásokat. (S minden utalásnak be kell érkeznie előtte való hónap legkésőbb 25. napjáig.) (Az NN biztosítás nem változott, így azzal nem kell semmit csinálnod. Ezért kell csak az Uniqának írni és nekik is csak akkor, ha szeretnél módosítani.) ================================================================================ #3150 Ez történt a héten 09.15 Dátum: 2024-09-15 13:33:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-09-15/ A gyenge kereslet miatti félelem padlóra küldte az olaj árát, hároméves mélypontra zuhant a kőolaj ára, fajtától függően 70 dollárnál is kevesebbet adnak most egy hordó olajért. Az alacsony olajár jól jön a demokratáknak, még a novemberi választás előtt 3 dollár alá eshet egy gallon benzin ára, ez sok plusz szavazatot jelenthet. Nem csak ez, de a héten történt amerikai elnökjelöltek közötti tévés vita is nagy segítség volt nekik, Trump képtelen mondásaiból sok mém született, ez az egyik kedvencem. A tévés vita betett a Trump Media részvényeinek is (ez leginkább a Trump által grundolt ellen-Twittert takarja, aminek csak akkor van/lesz/lenne értéke, ha Trump újra elnök lenne). A vita után szabadesésbe került az egyébként is gyengélkedő részvény, az áprilisi 80 dollár helyett már csak alig 15 dollárt adnak a részvényekért. Az amerikai infláció a várakozásoknak megfelelően 2,5% lett, a maginfláció azonban 3,2%. Az átlagos hitelkártya-kamat a 2019-es 15%-ról 21,5%-ra nőtt, az élelemiszerinfláció sem segítette az alacsony keresetű háztartásokat. Ennek eredményeképpen a nemfizetővé váló hitelkártya adósságok az elmúlt évben elérték az Egyesült Államokban a 9,1%-ot, ez a legmagasabb érték az elmúlt tíz évben. Az amerikaiak 5,6 milliárd dollár veszteséget szenvedtek el 2023-ban kriptókkal összefüggő csalások miatt, ez 45%-kal több mint 2022-ben. A pénzügyi csalások 10%-át tették ki a kriptós csalások, de a veszteség felét az ilyen átverések okozták, legtöbbet a hatvan év felettiek buktak. Bővebben Ez az év határozottan nem a Boeing éve. Az év elején széthullottak a repülőik repülés közben, a sok éves csúszásban lévő űrhajójuk is meghibásodott, most pedig több, mint 30 ezer dolgozójuk lépett sztrájkba magasabb béreket és nyugdíj-hozzájárulást követelve. Évi 1,25 milliárd dollárnál is többe kerül a Pentagonnak az elhízott katonák, az aktív állomány 21%-a számít elhízottnak. Azonban a katonahiány miatt a Pentagon nem szigorítja az elvárásokat, hanem éppen enyhíti, hogy ne kelljen leszerelnie a kövér katonákat. Ha megkérdeznénk, hogy melyik országban a legnagyobb a napenergia aránya a teljes primer energiafogyasztáson belül, kevesen tippelnének Chilére, pedig ő az első 9,4%-kal, ez például a kínai érték közel háromszorosa. Ha minden megujúló energiát nézünk, akkor Norvégia a nyerő 72%-kal, de Svédország és Brazília is jól áll a maga 50% feletti értékével. Néhány ország kiugróan jól teljesít a megújuló energia területén, de világszinten nem sok minden történt az elmúlt 50 évben: Az euró alapkamatát a várakozásoknak megfelelően 0,25 százalékponttal csökkentette a héten az európai jegybank. Németország bajban van, erősödik a szélsőjobb, viszont szükség van a külföldi munkaerőre a gazdaságban. A probléma gyökere, hogy az elmúlt kilenc évben legtöbbször kontroll nélkül jöttek a bevándorlók, először főleg a szír, majd az ukrán háború elől menekülők, akiknek a képesítése nem volt megfelelő az ország számára, így sokszor inkább gondot, mint megoldást jelentettek a gazdaság problémájára. Most egy egyezményt írtak alá Kenyával, hogy kontrollált módon várják a szakképzett (sőt, jólképzett) fiatalokat meghatározott időre Németországba. Ez Kenyának is jó, mert amíg Európában a túl kevés fiatal a gond, arrafelé a társadalmi problémák gyökere, hogy túl sok fiatal éri el a munkaképes kort, de nincs számukra elég munka. Az S&P Rating hitelminősítő felminősítette Horvátországot, az eddigi BBB+ ról A- ra, pozitív kilátással, vagyis további javulást vár az országtól. Minden szépet elmondtak Horvátországról: a gazdaság dinamikusan nő, az egy főre jutó GDP három év alatt az uniós átlag 70%-ról 76%-ra nőtt, az euró bevezetése miatt jelentősen csökkent az államadósság finanszírozási költsége, jelentősek a beruházások az országban, fegyelmezett a költségvetés. Rövidebben is el lehetett volna mondani az egészet: Horvátország minden, ami Magyarország nem. Folyamatosan esik a világ borfogyasztása, az emberek kezdenek elfordulni a bortól. A változás természetes, az emberek ízlése változik, de ez komoly gondot okoz az olyan országokban, ahol jelentős a szőlőtermelés, mint például Franciaországban. Itt 1926-ban volt a csúcs, fejenként 136 litert ittak a franciák évente, de még a hatvanas években is 120 literes volt az éves átlagos fogyasztás. Azóta folyamatosan esik ez az érték, még az elmúlt 14 évben is megfeleződött az egy főre jutó fogyasztás. Az orosz jegybank kénytelen volt tovább emelni az alapkamatot, igy az már 19%-on áll, miközben a hivatalos infláció 10% alatt van. A munkaerőhiány miatt (akik még nem szöktek külföldre, azok a hadüzemekben dolgoznak a normál gazdaság helyett) és az áruhiány miatt (szankciók) további áremelkedés várható, ezért tartja magasan a kamatot az orosz jegybank. Soha nem volt még ekkora az augusztusi magyar költségvetési hiány, mint idén, sikerült egy hónap alatt 414 milliárd forint hiányt összekapálni. Az újabb rekordhoz annyi magyarázatot fűz a Pénzügyminisztérium, hogy de hát az előrehozott családi pótlék miatt van ez és az augusztus gyenge az áfabevételek szempontjából. Kár, hogy ez már így van nagyon sok éve, így semmit nem magyaráz meg ez a két kifogás. Nahát, ki hitte volna, most kimondta az uniós bíróság, hogy törvényellenes volt a Nagy Márton féle árstop, az Unió minden rendelkezésével ellentétes volt az üzleteket arra kényszeríteni, hogy ráfizetéssel áruljanak termékeket, a beszerzési ár alatt. Most jöhetnek majd a kártérítési perek, uniós bírósági határozat már van, hogy az állam jogellenesen kényszerítette az üzleteket a veszteség termelésére. Köszönjük, újabb remek munka, majd az adófizetők ezt is kifizetik. (Igaz, az ítélet egy konkrét ügyben született, de az indoklás szerint az egész árstop jogellenes volt.) A magántőke-alapok a korrupció és az illegális pénz elrejtésének a melegágyai Magyarországon, immár 2.400 milliárd forintnál is több pénzt rejtegetnek ilyen formában az alapok mögött álló személyek. A Transparency International tanulmánya a témában erre olvasható. Az infláció nagyot zuhant augusztusban idehaza, éves szinten 3,4% lett az áremelkedés. Ami viszont óvatosságra int, hogy a maginfláció még mindig 4,6%, így nem biztos, hogy a mostani érték tartós marad. Két hónap alatt még csak kétezer kérelmet adtak be az otthonfelújítási programra, sokan arra panaszkodnak, hogy nagyon bonyolult a pályázat. Egy jogi csavarással megoldotta a MOL az orosz olaj kérdését. A belorusz-ukrán határon veszi meg az olajat, így az onnantól magyar olaj lesz, ezért az ukránok is átengedik a Barátság kőolajvezetéken. Magyarország nem hogy csökkentette volna az orosz olaj vásárlását, hanem éppen ellenkezőleg, sokkal több olajat veszünk az oroszoktól, mint 2021-ben. Kérdés, mikor fogja ezt megunni az Unió és fog kezdeni valamit a problémával. Büszkén hirdeti a kormány, hogy míg öt éve még csak hét, ma már 11 magyar egyetem szerepel a legjobb egyetemeket gyűjtő Times Higher Education listán. Mindez állítólag az egyetemi rendszerváltás sikerét mutatja. Apró elhallgatott tény, hogy időközben a lista 1258 egyetem helyett már 1907 egyetemet tartalmaz, vagyis 51,6%-kal több egyetemet sorol fel, így ha 10,6 egyetem lenne rajta hét helyett, azt egyszerűen csak a lista bővülése okozná matematikailag. De ehelyett már 11 egyetem van rajta (nem 12, ahogy a kormány állítja), szóval mégis csak siker, még ha igen szerény is, mondhatni szó szerint kerekítési hiba a különbség. Bővebben. Változik a tervek szerint a lakástakarékpénztári törvény, az egyik fontos változás, hogy már nyaralóra, üdülőre is fel lehetne használni a pénzt, a másik, hogy jogi személyek is nyithatnának LTP-t a dolgozóiknak. (Hogy megéri-e, arról már sokat írtam.) Ezt meg csak úgy a végére, egy kis mókának: ================================================================================ #3151 Terrorcselekmények Európában Dátum: 2024-09-18 10:58:26 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/terrorcselekmenyek-europaban/ Nyakunkon a világvége, jönnek a migránsok, felrobbantanak minket és minden templomból mecset lesz, ideje fellázadnunk a muszlim elnyomás ellen. Már ki sem lehet mozdulni otthonról, bármikor felrobbant bennünket egy muszlim őrült. Csak otthon tudunk rettegni a sötétben és nagyívben kerülni kell a nogo zónákat. Amerikában már egyenesen megeszik a migránsok a háziállatokat, Trump is megmondta. Ha valaki gyűlölködni akar és el akar hinni dolgokat, azokat nem lehet meggyőzni a tényekkel. Az értelmesebb embereknek viszont hasznosak lehetnek a tények, ezért összegyűjtöttem párat. Ha hiszed, ha nem, alig történik terrorcselekmény Európában. A hetvenes-nyolcvanas évekhez képest szinte nincs is. S szintén hihetetlen, de több halálos áldozatot követelnek a terrorcselekmények keleten, mint nyugaton. Csak hogy biztos jól értsd a grafikont, nézd meg a halálos áldozatokkal járó támadások számát évente a hetvenes években és a tizes években. (A kelet-európai terrorcselekmények zöme a Balkánon és Oroszországban, illetve Ukrajnában voltak.) 2019 és 2021 között 29 terrortámadást tartanak nyilván, ami iszlamista vagy jobboldali (náci) terrortámadás volt az Unió egészében. Mindezidő alatt érzésre 800 ember halhatott meg zárlatos karácsonyfaizzók miatt, autóbalesetben pedig 21 ezer ember halt meg csak 2022-ben. Tehát csak nagyságrendileg, cirka hatvanezer halálos közlekedési balesetre jutott 29 terrortámadás három év alatt. A gyorshajtók és a részeg sofőrök kb. háromezerszer annyi áldozatot követeltek, mint a terroristák ugyanannyi idő alatt. 1970 óta itt történtek terrorcselekmények: Nahát, Baszkföld, Észak-Írország, Korzika és a Balkán a gócpont, nacionalista-szeparatista terrorcselekmények voltak zömében. Vajon hány terrorcselekményt követnek el az Unióban iszlám fanatikusok és mennyit jobboldali, baloldali, nacionalista, szeparatista echte európai gyilkosok? Ha nem sikerülne értelmezni az ábrát, az a kicsi zöld pötty a jobb felső sarokban az iszlám terrortámadások száma az Unió területén 2010 és 2021 között. Az összes többit "fehérbőrű, keresztény, tiszta etnikumú, nacionalista érzelmű" pszichopaták követték el. 2023-ban 16 terrortámadás volt, ebből kettő(!!!) volt iszlamista támadás, a többi jobboldali, baloldali, anarchista és egyéb terrorcselekmény volt. Ha egy elmebeteg német vagy drogos svájci elkezd késelni a vonaton, esetleg nekivezeti az utasszállító repülőgépet szándékosan egy hegynek, akkor egy beteg ember beteg cselekedete volt. Ha ugyanezt teszi egy szintén elmebeteg szír vagy marokkói drogos, akkor az már terrorcselekmény, mert közben azt kiabálta, hogy Allahu Akbar. Ha egy zenei fesztiválon a helyi németek leitatnak vagy bedrogoznak sok fiatal lányt és megerőszakolják őket, az nem hír. Ez sajnos minden fesztiválon sok emberrel megtörténik. Ha az egyik közülük arab volt, garantált, hogy legalább három hétig címlapsztori lesz. Az, hogy évente 16 terrortámadás történik (ebből csak kettő iszlamista), miközben fegyvert venni, de különösen egy konyhakést nem egy nagy tudomány, ahogy robbanóanyagot is könnyű keverni annak, aki nagyon akar, de egy autót aztán tényleg bármelyik hülye bele tud vezetni a tömegbe, éppen azt mutatja, hogy sokak fejében nagyon félre vannak menve a dolgok. 25 millió muszlim él az Unió területén. Ez a 25 millió muszlim 2, azaz kettő terrorcselekményt követett el 2023-ban. Ez azt jelenti, hogy 0,000008 százalékuk vált terroristává. Nem érzed úgy, hogy egy kicsit nevetséges azt szajkóznod, hogy minden muszlim terrorista és meg kell fékezni őket, mielőtt még mind meghalunk terrorcselekményben? (Csak zárójelben, az Unió 4,9%-a muszlim, ha ez a 4,9% képes leigázni a maradék 95,1%-ot, akkor az Unió megérett a pusztulásra. De szerencsére nem képes és nem is akarja, bármit is állítsanak a nácik vagy a magyar közmédia.) Olyan ez, mint amikor lezuhan valahol egy repülő, évente háromszor. Az emberek nem azt mondják, hogy az évi 38,9 millió járatból csak három zuhant le, mennyire biztonságos, hanem ne ülj repülőre, mert garantáltan meghalsz. A hozzászólásokat fájó szívvel lezárom, mert sajnos sok ember annyira zsigeri módon áll a kérdéshez, hogy még a tények sem zökkentik ki őket a sötét ködből. Ha érdekel a téma, a Google a barátod, keress rá a terrorcselekmények számára az Unió területén. ================================================================================ #3152 Árvíz: Telekom és Yettel kedvezmények Dátum: 2024-09-19 10:33:43 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/arviz-telekom-es-yettel-kedvezmenyek/ Az árvízhelyzetre való tekintettel a Telekom és a Yettel is kedvezményeket jelentett be, a Telekomnál 15 GB-ot vagy 100 perc beszélgetést hálózaton belül lehet aktíválni az appban, részletek erre, a Yettelnél 5 nap korlátlan internetet lehet kérni, részletek erre.   Köszönjük a hírt Szilviának. ================================================================================ #3153 Étkezés napi ötezer forintból egy négytagú családnak Dátum: 2024-09-27 11:37:17 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/etkezes-napi-otezer-forintbol-egy-negytagu-csaladnak/ Az alábbi írás Imrétől származik, az elszálló árak miatt akart spórolni a bevásárláson. Sokan extrém módon akarnak spórolni, ezért egészségtelenül étkeznek. Volt egy sztori, hőst csináltak a szereplőjéből, aki rengeteget spórolt az étkezésen, de úgy, hogy éveken át gyakorlatilag kizárólag zacskós tésztalevest evett. Ezt senkinek nem javaslom, az egészséged kárára soha ne akarj spórolni. (Nem, nem kell mindent a bioboltból aranyáron megvenni, de akárhogy is spórolsz, figyelj oda, hogy kiegyensúlyozottan és egészségesen étkezzél. Egyébként ha a spórolás miatt lemondasz az i-re végződő ételekről, mint csoki, süti, ropi, ücsi és társai, már rengeteget tettél az egészségedért.) Következzen Imre írása a kisérletéről: Egy átlagos, négytagú család vagyunk. Két szülő és két kamasz gyermek. Én vagyok a fő bevásárló, ami azt jelenti, hogy gyakorlatilag mindent én veszek meg a boltban és én fizetem. Illetve hétközben én is főzök. Folyamatosan zavart, mennyire felmentek az árak. Aztán egy szép napon észrevettem, hogy a netbankban lehet csoportosítani a kiadásokat. Mivel mindig kártyával fizetek, ennek volt is értelme. Megnéztem a számokat: havonta olyan 230-250e között költök a boltokban. Ami eszméletlen sok. Azon gondolkodtam, hogy az élelmiszeren lehet spórolni, mert a többi költségünk nagyjából fix. De hogyan csináljam? (Szerkesztői megjegyzés: a fix költségeken is sokat lehet spórolni, átnézni a biztosításokat, előfizetéseket, de akár egy tetőtér szigetelés is gyorsan megtérülhet, az autóhasználat mellőzéséről már nem is beszélve.) Eszembe jutott a nagymamám, aki szó szerint milliókat spórolt meg a nyugdíjából: ő elég sokszor elmagyarázta nekem, hogy három dekádra osztja a hónapot, a pénzeket egy-egy borítékba teszi és csak annyit költ. Na, ez lett ennek a módszernek az alapja, csak modernebben. Először letöltöttem egy kiadásíró appot. Aztán rájöttem, hogy teljesen felesleges írnom a kiadásokat, mert az a lényeg, hogy az általam felállított korlátot ne lépjem át. Ezért elővettem a Wise kártyámat és kineveztem bevásárlókártyának. Ahhoz, hogy teljes legyen a kör, letöltöttem a Repont app-ot és ennek a számlaszámát állítottam be. Így a Mohu erre utalja az üvegbetétek árát és visszaforog a kosztpénzbe. Végiggondoltam az igényeket és elvárásaimat. Az a szemlélet, hogy a hét közbeni ebéd inkább üzemeltetés kategória. Tehát legyen változatos, olyan, amit megesznek a gyerekek, de naranccsal töltött kacsát nem ekkor kell csinálni. Ezért - minden nap főzünk. Hiszen a menza nem fér bele a keretbe (42e/hó és az csak az ebéd), illetve ki tudja, hogy megeszik-e? Illetve elég lesz-e? - a főzés ne tartson 45 percnél tovább, mert nem akarom az életem a konyhában tölteni. (HO-ban dolgozom, tehát tudok közben főzni.) - legyenek olyan receptek, amelyeket két napra főzök, mert akkor másnap nem kell. - nem foglalkozom azzal, hogy mi és hol akciós. Mert nem az a cél, hogy végigjárjam a boltokat némi kedvezményért, hanem lehetőleg egy helyen be tudjak vásárolni, mert az sokkal egyszerűbb, kevesebb figyelem és energia kell hozzá. Persze, ha éppen akciós, amit amúgy is venni akarok, az nem baj. cél az, hogy az idők folyamán összegyűjtsek 40-50 olyan receptet, amely ízlik mindenkinek és belefér a 45 percbe, mert akkor csak válogatni kell a listából. Aki rendszeresen főz, tudja, hogy a másnapi ebéd kitalálása sokkal fárasztóbb, mint a főzés. A költségeket úgy határoztam meg, hogy napi 5.000.- Ft. De, hogy legyen mozgásterem, két napi 10.000.- Ft-tal számoltam. Ezt úgy finanszíroztam, hogy a Wise kártyára utaltam 10-20e Ft-okat a következő 2-4 napra. (Azért volt fontos, hogy két nap, mert akkor sűrűn vannak a mérési pontok és nagyobb kontroll van a kezemben. Ha mondjuk heti 35e lett volna a korlát, ugyanott vagyok, de sokkal nagyobb az esélye annak, hogy a hétvége előtt elfogy a pénz, mert elszállok a költségekkel. Ez egy bevált módszer, amikor 13 kg-ot fogytam, naponta mértem magam és a kalóriafelhasználásom, így gyorsan észrevettem, ha valami nem működött.) A 2-4 nap miatt át lehet lépni a napi határokat, ha szükséges, de mégis ott a korlát. Ha fegyelmezett vagyok, akkor ez elég jól megakadályozza, hogy elússzak a költségekkel. S ha minden jól megy, akkor havi 150e-ből kijön a boltba járás, ami komoly megtakarítás. Még ha kicsit túllépem, akkor is marad 50-60e Ft, amiért már érdemes működtetni ezt a rendszert. A kísérlet feltételei közé tartozott még, hogy azt a tartalékot, ami otthon van, nem fogom felhasználni. Pl. a lefagyasztott húst a mélyhűtőből. Mert akkor nem lesz érvényes az eredmény. Ezért mindent megvettem. (Persze a fűszereket meg ilyen apróságokat nem, de az nem nagy tétel.) Egyéb feltétel volt még az, hogy megemeltük a gyerekek zsebpénzét, értelmezhető összegre (ez heti 3.000.- Ft most) és megmondtuk, hogy ha valami üdítőt, chipset stb. akarnak, ezentúl alapból nem vesszük meg. Arra való a zsebpénz. Ami szabadon elkölthető. Mert eddig csak ad hoc jelleggel volt kontroll ebben a kérdésben és szerintem havi súlyos tízezrekbe került. Azt érdemes még tudni rólunk, hogy nem vagyunk nagyevő família, nem rotyog minden hétvégén a pörkölt és nem sül egy vájdling rántott hús. Nem iszunk alkoholt, nem dohányzunk (azt nem is értem, hogy aki mondjuk napi egy – két dobozzal szív, miből fizeti) és üdítőt is csak néha-néha veszünk. (Szerkesztői megjegyzés: de akkor milyen üvegeket kell visszaváltani a boltban? :) ) Süti viszont minden hétvégén van. Így vágtam neki. A család annyit tudott az egészről, hogy elkezdek új recepteket keresni, hogy változatosabban együnk. És ha valami nem tetszik, akkor az nem lesz többet. De lehet, hogy találunk olyat, amiért érdemes kísérletezni. Ez így is lett egyébként, a fiam több új ételről is kijelentette, hogy „ez lett az új kedvence” és csináljak még. De mi történt? A kísérlet működött, ezekkel a feltételekkel tényleg elég volt a két napi 10e. Ésszel kellett bevásárolni, de nem kellett lemondanom semmiről, ami szükséges. Nem az volt, hogy csak a Budget meg a Tesco Value termékeket vettem, hanem mindent, ami kellett a recepthez. Normális sajtokat, normális felvágottakat és szalámikat, húsokat, amennyi kellett, stb. Zöldségeket, gyümölcsöket is. Belefért egy kis édesség, egy kis jeges kávé, amit szerettünk volna. Nem fértek bele az impulzusvásárlások. Illetve néha játszani kellett a vásárlásokkal: ma már nem fér bele a nagy darab sajt, de holnap már indul a következő 10e, majd akkor megveszem. Mivel a friss pékáru miatt úgyis naponta járok boltba, ez extra energia nélkül működött. Mit lehet javítani rajta? Három probléma volt. Az egyik az, hogy mi van azokkal a termékekkel, amelyek több ezer forintba kerülnek, viszont sokáig tartanak? Ilyen a 48 zacskós macskaeledel, amely 4.800.- Ft. Vagy egy üveg olivaolaj. Vagy a mosogatógép-tabletta 5.000.-ért. Erre két megoldást találtam: az egyik az, hogy spórolok a keretből és amint összegyűlik annyi, megveszem abból a cuccot. Vagy pedig az ilyen vásárlásokra létrehozok egy extra, havi 20e Ft-os keretet és abból veszem meg. S akkor is még csak 170e-nél tartok havi költségben. Biztos, hogy ilyen összegből nem lehet tartalékolni. Tehát hiába akciós a csirkemell, nem tudok 3 kg-t venni és lefagyasztani, mert nem futja. Erre is az extra keret a megoldás. De annyival ritkán olcsóbbak a cuccok, hogy ezzel komoly pénzt lehetne megtakarítani. Csak kényelmesebb elővenni, ha éppen nincs idő boltba menni. Mivel tudom, mit akarok főzni, reggelre kiolvad. Nagyon törékeny a rendszer. Akkor működik jól, ha nincs semmi extra kiadás, hanem éljük a hétköznapokat. A második héten a feleségemnek és mindkét gyereknek torokgyulladása lett. Láz, fekvés, ilyenek. Ezért kellett venni több teát, háztartási kekszet, ivójoghurtot, meg az ilyenkor szokásos dolgokat. És az lett a vége, hogy csütörtökre és péntekre maradt 3.700.- Ft-om a tervezett 10.000.-ből. Úgy lehetne még továbbfejleszteni, ha minden héten elővenném a boltok akciós újságait és az akciós cuccok figyelembevételével dönteném el, hogy mikor mit főzök és mit veszek. De nekem ez nem prioritás. Így hát az az eredmény, hogy a fenti korlátokkal működik a rendszer, örülök a megtakarításnak, meg annak, hogy változatosabban eszünk, mint eddig és nem tart sokáig a főzés. Eddig tartott Imre írása. Amivel nem értek egyet, az az akciók ignorálása. Akciókkal sokat lehet spórolni, s nem tart sokáig átpörgetni szombatonként az akciós újságokat online és felírni a bevásárlólistába azokat, amiket érdemes megvenni a jövő héten. A példa kedvéért nálunk rengeteg zabpehely fogy, szinte csak akciósan vesszük, elfér a garázsban néhány hétig akár 15 zacskóval is. De ugyanígy veszünk vécépapírt, mosogatószert, fogkrémet, fagyasztott húsokat és sok minden mást is. Nem megyek el a város másik végébe 15 deka sonkáért, csak mert ott éppen akciós, de azokat a dolgokat, amik sokáig elállnak és jelentős mennyiségben fogy, igyekszünk akciósan megvenni a szokásos bevásárlás során. S ahogy Imre is rájött, érdemes sok dolgot egyszerre megvenni, ezért átalakítani a költségvetést, havi nagybevásárlásra félretenni egy nagyobb összeget, hogy olcsón meg tudjam venni a mosószert, kutyaeledelt vagy bármi mást, amit sokkal olcsóbb nagy tételben venni. Szintén érdemes rugalmasan kezelni a napi limitet, mert lehet, hogy a nagydarab sajt holnap már nem akciós. Ha neked van valami jó tipped, kiegészítésed, bátran írd meg a hozzászólásokban. A szokásos trollkodásokat, miszerint neked nem kell spórolni az élelmiszeren és különben is, az élet császára azt és akkor eszik, amikor akar, vagy éppen te már születésed óta is havi ezer forintból megélsz, köszönettel nem kérjük. Ha mégsem állod meg, hogy leírd, majd segítek én, szépen kitörlöm. De az értelmes hozzászólásokat viszont ne tartsd meg magadban. ================================================================================ #3154 Kisállat biztosítások Dátum: 2024-09-30 13:37:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kisallat-biztositasok/ A nyulunknak rossz hétvégéje volt, állatorvoshoz kellett vinni mindkét napon. Még 130 ezer forintot sem kellett kifizetnem, miközben a legnagyobb dolog, ami csináltak vele, az a röntgen volt. (Ismerősök kérdezgették, mennyibe kerül egy nyúl vagy egy kutya tartása. Amint látszik, nem a megvásárlás a legnagyobb tétel, hanem az éves oltások, féreghajtók, esetenként az állatorvosi kiadások. Eddig az összes nyúl vagy hétvégén vagy ünnepnap szorult kezelésre, csak hogy fizethessem az ügyeleti díjakat is....) Nem esett jól kifizetni ezt az összeget, de szerencsére meg tudtam tenni. Azon viszont gondolkodtam, hogy egy átlagember hónap végén honnan ránt elő ennyi pénzt állatorvosra. (Mármint ha nincs neki hathavi vésztartaléka, ami mindenkinél alapvetésnek kellene lenni.) Eszembe jutott, hogy meg lenne nézni, lehet-e, illetve érdemes-e kötni a házikedvencekre kisállat biztosítást. Alapesetben biztosítást arra érdemes kötni, ami ritkán fordul elő, akkor viszont túl nagy kárt okoz. Ilyen például a kockázati életbiztosítás vagy a lakásbiztosítás, ezek nélkül lehet élni, de nem biztos, hogy okos dolog. A casco már határeset, leginkább azon múlik, hogy mennyibe kerül az autó, egy néhány millió forintos autóra már nem biztos, hogy megéri megkötni. Az olyan biztosítások, amik sűrűn előforduló, kisebb károkat térítenek, a legtöbbször a felesleges kategóriába tartoznak. A biztosító is keresni akar az üzleten, adóznia is kell, kiadásai is vannak, a legtöbbször jobban jársz ha nem kötsz a telefonodra vagy bármi hasonlóra biztosítást, ritka kivételtől eltekintve sok év távlatában ráfizetés lesz az ilyen szerződés. Vajon melyik csoportba tartozik a kisállat biztosítás? Lehet jó döntés, ha akár egy milliós műtétet is térít egy ilyen biztosítás, de ha túl alacsony a maximális térítési összeg, akkor könnyen ablakon kidobott pénz lehet belőle. A piacon nincs túl sok ezekből a szerződésekből. De még mielőtt ezeket megnézzük, van egy másik biztosítás, amit viszont érdemes lehet megkötni, illetve a legtöbbször a lakásbiztosításban van ez benne. Ez pedig a kisállattartó-felelősségbiztosítás. Ez akkor fizet, ha a kutyád megharapott valakit vagy kirohant az utcára és ezért egy autó balesetet szenvedett. Ha van kutyád, érdemes utána nézni, hogy van-e ilyen kiegészítés a lakásbiztosításodban. (Néhány kutyafajta innen is ki van zárva, harci kutyára nem biztos, hogy tudsz ilyen biztosítást kötni.) De ne százezer forintra szóljon a biztosítás, hanem milliókra. Visszatérve a kisállat-biztosításokra, az első rossz hír, hogy kizárólag kutyákra és macskákra lehet megkötni, nyúlra, hörcsögre, papagájra és akármi másra nem. A második rossz hír, hogy jellemzően csak fiatalabb korban, általában 7-8 éves kor előtt. A harmadik, hogy a fajtákra jellemző betegségekre semmilyen esetben nem fizetnek. Ebben a feltételekben az első számú melléklet sorolja fel, melyik kutya és macskafajtánál mire nem fizetnek. Szép hosszú a lista..... Szintén kizáró ok az elhízott házikedvenc, arra sem szoktak fizetni. Chippel is kell rendelkeznie a kutyának-macskának és folyamatosan kell féregteleníteni is, ahogy oltani is, nem csak veszettség, de több egyéb betegség ellen is. Az állatorvos kiszállási költségét általában nem térítik, ahogy például a speciális diéta költségeit sem. Az Aegon/Alfa biztosító kisállatbiztosítása ennyit térít és ennyibe kerül: Szerintem ez a rossz vicc kategória. Évi 13 ezer forintért maximum 35 ezer forintot térít, tízezer forintos önrész mellett. Akinek nincs 35 ezer forintja sem állatorvosra, az inkább ne tartson állatot. Az Ersténél már nagyobbak a térítési limitek, de az ára is sokkal húzosabb, akár havonta(!!!) 6.300 forint és itt is van 10%. de legalább 10 ezer forint önrész. Évente maximum kétszer tudod igénybe venni még így is. Az MVM biztosítása is hasonló, évi 36 ezer forintért vásárolsz százezer forintos védelmet, maximum évente kétszer. A Generalinál a lakásbiztosítás mellé lehet külön kötni kisállat-biztosítást, sajnos az árára nem derült fény. De komoly költségtől ez sem ment meg, ráadásul 15% az önrész. A K&H-nál szintén lakásbiztosítás mellé köthető kiegészítő biztosítás, de az is maximum 50 ezer forintot fizet. Röviden összefoglalva, szerintem ezek a biztosítások ablakon kidobott összegek. Ha már 30-50 ezer forintod sincs állatorvosra, akkor el kell gondolkodni a mai árak mellett, hogy tarts-e bármilyen házi kedvencet, ha viszont van, akkor inkább tedd félre a biztosítás éves összegét és fizesd zsebből a orvosi számlákat. Valószínűleg anyagilag is jobban jársz és ügyintézéssel sem kell az idegeidet borzolnod. ================================================================================ #3155 Élesedett a pénzváltás újabb adóemelése Dátum: 2024-10-01 14:00:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elesedett-a-penzvaltas-ujabb-adoemelese/ Október elseje van, elindult a pénzváltásra kivetett adóemelés is. Mostantól minden készpénzváltásra (kivéve a bankkártyás vásárlásokra) minden irányban összességében 0,9% adót kell fizetni. A pénzváltás adóját még a cégek saját számlái közötti pénzváltásra is le kell vonnia a banknak. Ezért az utcai pénzváltók mostantól mindkét irányba 0,9%-os díjat fizetnek, ráadásul ennek a felét nem is háríthatják át az év végéig a vásárlókra. Ez azt jelenti, ha most 398 forint az euró, akkor ha egy fillért se keres rajta a pénzváltó, akkor is a vételi ár és az eladási ár között 7,2 forint lesz a különbség csak az adó miatt. Erre kell még rárakni a pénzváltó hasznát (de akár a bank hasznát is, ha devizaváltásról és nem valutaváltásról van szó). Ehhez még hozzájön az értékpapírvásárlásra kivetett emelt szintű adó, az utalásokat továbbra is sújtó, szintén megemelt 0,45%-os tranzakciós adó (gúnynevén tranzakciós illeték) és az a végeredmény, hogy az állam már többet keres például egy befektetési jegy vásárlásán, mint a forgalmazó. Ez nem csak itt van így, 2023-ban a biztosítók összesen 4 milliárd forintot kerestek a kötelező biztosításon, az állam pedig 50 milliárdot az adó miatt. Jusson eszedbe legközelebb, amikor befizeted az éves kötelező biztosításodat. S vajon mennyi pénzt vár a kormány a megemelt pénzváltási díjból, mennyiért teszi tönkre a pénzváltókat, a magyar brókercégeket és űzi a határon túlra a cégeket, akiknek pénzt kell váltani a mindennapi ügymenethez? Kemény 30 milliárd forintot. Csak hogy érezzük: 80 milliárd forintba került az, hogy a kormány 9 év alatt sem hajtotta végre a EU bírósági határozatát, már csak azért sem, mert mi mindig széllel szemben pisilünk, ez a védjegyünk. Ehhez már csak napi 400 millió büntetés jön. Még egyszer: naponta. Mészáros Lőrinc évente cirka 200 milliárd forinttal lesz gazdagabb. (Ha nem ő, akkor a gazdája.) S ez csak egy a sok "vállalkozóból", aki a mi adónkon hízik. Az EU cirka 8 ezer milliárd forintnyi eurót tart vissza azért, mert korrupció és antidemokratikus lépések vannak Magyarországon. Ennek jó része úgy tűnik, örökre el fog veszni. S akkor még egyszer: évi 30 milliárd forintot vár a kormány jövőre ettől a pusztító eredményű adóemeléstől. Közben beszéltem olyannal, akinek utazási irodája van, amit a pénzváltás tartott el eddig. Már eddig is hőbörögtek az emberek, hogy milyen nagy a rés a vételi és eladási ár között, hiába magyarázta, hogy az adó miatt van. Most azon gondolkodik, hogy bezárja az egészet, mert ezzel a pénzváltást (mármint a legális, agyonadóztatott pénzváltást) megölik, de az utazási iroda önmagában csak veszteséget termelne. Gyanítom, nem ő lesz az egyetlen. S akinek egy kis esze van, már régen keresett egy külföldi brókercéget, ahol nem az állam keresi a legtöbbet a befektetéseken, hanem a befektető és a cégeknek pedig ideje lépni, hogy elvigyék ebből az országból a teljes számlaforgalmukat, de annyit legalább, amennyit csak lehet. De röviden a lényeg: ne lepődj meg, ha mától még sokkal drágább lesz a pénzváltás. (Ja, az utcai pénzváltásnál a kiírt árakban a tranzakciós adó nincs benne, azt utólag fogják felszámolni.) ================================================================================ #3156 Unit linked biztosítás költségei Dátum: 2024-10-02 09:57:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/unit-linked-biztositas-koltsegei/ Már nagyon sok éve nem írtam a unit linked biztosításokról (ide tartoznak a nyugdíjbiztosítások is), pedig lehet, hogy kellett volna. Hogy miért nem kötünk unit linked biztosítást, arra egy szó a válasz: költség. Mert kegyetlen drága és kegyetlen rosszul jársz vele. Hogy mennyire? Lássuk. Először keress rá a biztosításod TKM (Teljes költség mutató) értékére, ez mutatja meg, hogy mennyit buksz a költségeken MINDEN ÉVBEN. Egy tól-ig értéket fogsz találni, azért, mert a különböző alapoknak más és más az éves költsége. Ezen belül is fogsz találni három oszlopot, mennyi a költség, ha 10, 15, 20 évig tartod meg a biztosítást. Fontos, hogy minden bónuszt, prémiumot és egyéb "parasztvakítást" már tartalmaznak ezek az értékek, tehát azt nem pluszban kapod, hanem már eleve bele vannak kalkulálva a költségekbe. Érdemes használni az MNB költségmutatóját, ott az alapok költségei is fenn vannak. A legutóbbi ügyfélnek ilyen költségekkel rendelkezett a unit linked biztosítása: A biztosítás és az alapok nevét levágtam, mert nem ez a lényeg, sajnos a többi is ilyen drága jellemzően. De még egyszer: keress rá a sajátodra. Az ügyfél 20 évre kötötte, így neki "csak" évi 4,01% volt az éves költsége. Mennyit jelent ez a költség forintban? Nyissuk meg ezt a kalkulátort és írjuk be, hogy mennyi pénzt tesszünk el havonta és mennyi ideig. Legyen mondjuk a hozam évi 7%. (De írj annyit, amennyit akarsz.) Nézzük meg, mennyi pénzünk lenne inflációval nem korrigálva(!!) 20 év múlva, ha nem lenne költségünk: A konkrét esetben 37,4 millió forintunk lenne. Igen ám, de ott az a lefelé kerekítve 4% költség, ami azt jelenti, hogy 7% hozamból 4% a biztosítóé és csak 3% az enyém. Így mennyi pénzem marad a költségek után? 24 millió forintom lesz a 37,4 millió forint helyett. Vagyis 4% költségen a konkrét esetben 13,4 millió forintot buktam 20 év alatt. Másképp fogalmazva 56%-kal több pénzem lehetne, ha nem ment volna el költségre ez a része. Most már érted, miért nem itt gyűjtjük a pénzt? Mert ez mindenkinek jó, az ügynöknek, a biztosítónak, az alapkezelőnek, egyedül te vagy az, aki az egészre ráfizet. Ne az asztalfiókban gyűjtsd a pénzt, mert az elmaradt kamatok és hozamok is veszteségek, de ennél szinte csak olcsóbb lehetőséget találsz. Nem kell félni a befektetésektől, ha úgy érzed, egyáltalán nem értesz hozzá, kezdd a tanulást a Kiszámoló Akadémiával. Hetente nézz meg 2-3 részt, néhány hét alatt a végére érsz. Ha pedig elhitted az ügynöknek, hogy a nyugdíjbiztosítás az jó befektetés, mert bár ott is van évi 4% költség, de kapsz is évi 20% adójóváírást, így még a hülyének is megéri, akkor gondold újra. Az átverés az benne, hogy az évi 4%-ot a bennlévő pénzedből vonják, az évi 20%-ot pedig csak az aktuális éves befizetésedre kapod. Nem kell matekzseninek lenni, hogy ráérezz, hogy legkésőbb az ötödik év végén a bennlévő pénzedből elvont 4% már több lesz, mint az aktuális befizetésedre kapott 20% adókedvezmény. (Azonban ha már legalább 4-5 éve megkötötted a szerződést, nem biztos, hogy megéri felmondani a nyugdíjbiztosítást. Csak arról van szó, nem a többiről. Olvasd el ezt a cikket: Mit csináljak a meglévő nyugdíjbiztosításommal?) Ha még szerződéskötés előtt állsz, használd bátran a fenti kalkulátorokat, hogy eldöntsd, hogy megéri-e unit linked biztosításon keresztül megtakarítani vagy inkább nézel ennél sokkal olcsóbb alternatív lehetőségeket. Ha már sikerült megkötni a szerződést, akkor is bátran használd a kalkulátorokat, ott arra vigyázz, hogy a költségek nem lineárisak, először sokkal többet vonnak el, mint a későbbi években. Ja és ne hidd el azokat a csilivili táblázatokat, amikkel szédítenek. Egyrészt azok a várható legideálisabb hozamokkal számolnak, másrészt máshol is pont ennyit hozna a pénzed hasonló alapban, csak kisebb költséggel, harmadrészt gyakran kifelejtik belőle a költségeket, csak a hozamokkal szorozzák fel az elérhető összeget, negyedikként pedig az inflációt mindig elfelejtik. Tudod mennyit fog érni 40 millió forint húsz év múlva évi 4% infláció mellett? Annyit, mint ma 18,2 millió forint. Így már kicsit másképp hangzik a beígért 40 millió, igaz? Mennyit ér százmillió forint mai értéken 10, 20, 30 év mulva: Röviden ennyit a témáról. De ha akarsz olvasni még, nagyon sokat írtam már róla itt és itt. ================================================================================ #3157 Már van bankkártya a Binx-nél Dátum: 2024-10-03 09:59:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-van-bankkartya-a-binx-nel/ Írtam nemrég a Binxről. Ha vállalkozói számlád van (akár cégként, akár egyéni vállalkozóként) érdemes rá vetni egy pillantást, sokat tudsz vele spórolni. Mivel fiatal versenyző, eddig nem volt elérhető a bankkártya a számlához. Mostantól már ez is van, a rossz hír, hogy puccos prémium kártya, ami idén ingyen van, viszont jövőre már 1.300 forintba fog kerülni havonta, ami azért nem annyira szerencsés. Máshol sem olcsóbb az ilyen prémium kártya, de a legtöbb embernek nincs rá szüksége, amikor néhanapján repülök, azt az egy órát kibírom a pórnép között is a hagyományos váróban, ezért nem fizetnék évi bő 15 ezer forintot. Úgyhogy várunk tovább, hátha lesz hagyományos bankkártya is a számla mellé, akár csak virtuális formában is. De ha neked prémium bankkártya kell, mostantól már a Binxtől is megkapod. Sőt, ha a legdrágább szamlazz.hu csomagban vagy, akkor neked jövőre is nulla forint lesz a díja. ================================================================================ #3158 Új webáruház indult idehaza Dátum: 2024-10-03 12:10:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-online-webaruhaz-indult-idehaza/ Elindult Magyarországon is a lengyel Allegro webáruháza, ami leginkább a román Emaghoz hasonlítható, az egyik legnagyobb európai webshopról van szó. Van minden az oldalukon, mint a búcsúban, macskaalomtól az akvarisztikai termékeken, élelmiszereken keresztül a műszaki cikkekig minden. Mivel most indult, a beetetés időszakában valószínűleg olcsóbb akar majd lenni, mint a már jelenlévő, bejáratott konkurenciák, ráadásul most nyolc alkalommal ingyenes szállítást is kérhetsz sok termékhez. Ha venni akarsz valamit, érdemes lehet itt is megnézni, de csak akkor, ha tényleg szükséged van valamire. Mert ha csak azért veszel meg valamit, mert most százezer forint helyett csak hatvanezer forint, akkor nem spóroltál negyvenezret, hanem kidobtál az ablakon hatvanat. ================================================================================ #3159 Feltörhető lesz az önkéntes nyugdíjpénztár, ha lakásra költöd Dátum: 2024-10-04 08:30:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/feltorheto-az-onkentes-nyugdijpenztar-ha-lakasra-koltod/ Magyarország költi az egyik legkevesebbet GDP arányosan a nyugdíjasokra, egyedül Málta költ kevesebbet nálunk az állami nyugdíjra. (Írország nem játszik, mert ott mutatja ki a fél üzleti világ a megtermelt hasznot adózási okokból, így az ír GDP papíron többszöröse a valóságosnak.) A magyar állam alig több, mint a felét költi az uniós átlagnak a nyugdíjasaira GDP arányosan és ehhez még vegyük hozzá azt a tényt, hogy az egy főre jutó magyar GDP adat a harmadik legrosszabb az unióban, vagyis a majdnem legkevesebb GDP-ből költi a legkevesebbet az állam a nyugdíjakra. Mondhatnánk, hogy azért, mert annyira remek, az államtól független magánynyugdíj-rendszer van, hogy az államnak keveset kell erre költeni. Hát sajnos nem, ezt a magánnyugdíjrendszert számolta fel az állam és élte fel a vagyonát, illetve éli azóta is fel azt az összeget (a GDP1,9%-át), ami a felszámolás előtt oda került. (Ez utóbbi, az évente felélt pénz már sokkal több, mint az egyösszegű zsákmány volt. S úgy sikerült már az ötödik éve 6% feletti költségvetési hiányokat osszehozni, hogy ezt az évi 1,9%-ot is elverik.) Akkor az önkéntes nyugdíjrendszer áll olyan sziklaszilárd alapokon, hogy ezért nem kell az államnak sokat költenie a nyugdíjasokra. Ez sem jött be, kifejezetten harmatos a magyar lakosság nyugdíjmegtakarításokban lévő állománya. Például az önkéntes nyugdíjpénztáraknak 1,1 millió tagja van (de lehet egy embernek több számlája is) és a számlájukon tartott átlagösszeg a kétmillió forintot sem érte el 2023-ban, igaz, ennek 44%-a a számlák tizedén volt. (Hogy ez mire elég? Ha csak havi százezer forintot veszel ki a számládról nyugdíjasként, alig több mint másfél év alatt az egészet felélted. A maradék húsz évben meg majd lesz valahogy.) (A kormány vállalta az Unió felé az RRF alapból lehívható pénzek feltételeként, hogy március 31-ig előrukkol valami új nyugdíjtörvénnyel, ami fenntarthatóbbá teszi a magyar nyugdíjrendszert. a Ez logikusan szigorítást jelent, izgatottan várom, vajon egy populista kormány egy évvel a választás előtt tényleg bevállalja-e a Nők40 megszűntetését, az általános korhatár felemelését vagy az aktívkorúak fizetéseire kirótt adók emelését, hogy fenntarthatóvá váljon a magyar nyugdíjrendszer. Főleg úgy, hogy 14 évig csak rontott a nyugdíjkassza helyzetén, a Nők40-nel és a 13. havi nyugdíj visszahozásával. A rokkantnyugdíjak kivétele az öregségi nyugdíjkasszából csak virtuális javulást hozott. Ha  a jövő évi választás megnyerése fontosabb, mint az a néhány rongyos milliárd eurós uniós támogatás megszerzése, akkor könnyen lehet, hogy megint búcsút mondhat az ország egy újabb 5,8 milliárd eurónak. Mivel a társadalmi egyeztetést már a nyáron meg kellett volna ejtenie a kormánynak, gyanús, hogy esze  ágában sem lesz megfelelni az előírásnak, inkább ezt az újabb 2.320.000.000.000 forintot is veszni hagyja részben vagy egészben. ) Ha az állam keveset költ a nyugdíjasokra, 13 éve beszántotta és felélte a magánnyugdíjpénztárak vagyonát és ennek ellenére nagyon szerények a magyarok önkéntes nyugdíjmegtakarításai, miközben a magyar nők újra csak 1,35 gyereket vállalnak átlagosan a nyugdíjkassza fenntarthatóságához szükséges 2,1 gyerek helyett, akkor mit érdemes csinálni? Hogyhogy mit? Jelentsük be, hogy 2025-ben bárki kiveheti az önkéntes nyugdíjpénztárból a pénzt adózás nélkül, ha a pénzt ingatlanra költik. Ha már úgysem elég az ott lévő pénz semmire, akkor hadd verjék el most azt a pénzt. Nem viccelek, tényleg ezt találta ki ez a kormány, be is jelentette. Bárki adózás nélkül feltörheti 2025-ben az önkéntes nyugdíjpénztárát, ha abból a pénzből lakást vesz, felújít vagy lakáshitelt törleszt elő. (Mondhatta volna azt is, hogy már megint hülyeséget csináltunk, amikor az adózást úgy változtattuk, hogy ne érje meg a munkaadónak önkéntes nyugdíjpénztárba fizetnie és már tizensok éve nem emeltük az évente igénybevehető adójóváírás mértékét, ami így már nevetségesen keveset ér, ezért mától megerősítjük az egyetlen megmaradt nyugdíjlábat az állami nyugdíj mellett és mostantól évi egymillió forintig a munkáltató adómentesen fizethet be a munkavállaló számlájára pénzt, az éves határt folyamatosan emeljük az inflációval. Szóval, ezt is mondhatta volna, de inkább azt mondta ez a hozzáértő kormány, hogy igya el mindenki a nyugdíjmegtakarításait jövőre, aztán majd lesz valahogy.) Hogy ennek mi az értelme? Józan ésszel semmi, valószínűleg politikai oka van. Nincs pénz osztogatásra a választások előtt, adjuk oda az embereknek azt, ami egyébként is az övék, a nyugdíjmegtakarításukat, hátha akkor boldogok lesznek és ránk szavaznak továbbra is. Hogy mi lesz velük nyugdíjas korukban, ezt a kormányt az már nem fogja érdekelni. (Az sem világos, hogy miért pont az önkéntes nyugdíjpénztár és miért nem a NYESZ vagy a nyugdíjbiztosítás, esetleg az egészségpénztár az, amit fel lehet törni?) Egy dologra jó a rendelkezés. Ha már neked is eleged van, ki tudod venni az önkéntes nyugdíjpénztárból a pénzed, a lakásodat szépen felújítod belőle, úgy könnyebb eladni és úgy tudsz kiköltözni, hogy nem kell aggódnod a pénztárba itthon beragadt millióid miatt. (Na jó, arra is jó, ha már megbántad, hogy nyitottál ilyen terméket, akkor megszabadulj tőle. Cikk erre.) Röviden összefoglalva, 2025-ben a tervek szerint ki lehet venni a pénzt az önkéntes nyugdíjpénztárból, ha lakáscélra költöd, élj vele, ha jó okod van rá. De előtte még idén fizesd be az évi maximumot, hogy jövőre adójóváírással együtt kapd meg a pénzed. (A befizetéssel várd meg, amíg a Közlönyben is megjelenik ez az újabb rémálom, nehogy meggondolják magukat, belátva, hogy ez egy esztelen ötlet volt. Bár ilyen még nem történt eddig, de soha nem lehet tudni.) ================================================================================ #3160 De mire megy el az ország pénze? Dátum: 2024-10-07 14:09:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/de-mire-megy-el-az-orszag-penze/ Magyarországon a legnagyobb a környező országok közül az adóelvonás a GDP arányában. De hiába mi fizetjük a legtöbb adót a többi országhoz képest, nálunk a legmagasabb az államadósság. S ötödik éve a költségvetés a GDP 6%-ánál is többet költött a bevételeinél. Vagyis a rengeteg adó mellett is túlköltekezik az állam. Csak az a kérdés, hogy mire? Talán az egészségügyre költünk sokat? Arra mi költöttük a legkevesebbet 2022-ben az Unióban: Akkor a nyugdíjasokra szórjuk el a pénzt! Hát még az sem, nálunk csak Málta költ kevesebbet a nyugdíjasaira. (Az ír GDP-nek nem sok köze van a valósághoz, adózási okokból rengeteg világszintű multinacionális cég ott mutatja ki az eredményt.) A jövőbe fektetünk és az a rengeteg adó az oktatásra megy el, az uniós átlag dupláját költjük oktatásra! Hát nem. (De ez egyetlen adat, ahol legalább az erős középmezőnyben vagyunk.) Akkor a szociális védőháló kiadásaira megy el az a rengeteg pénz: Erre is a negyedik legkevesebbet költi az ország. (Az ír GDP ugye nem mérvadó.) Az ipart támogatjuk agyon, arra megy el az összes adó: (Egyébként a szomorú a dologban, hogy tényleg agyon támogatjuk az ipart, de amint látszik, finoman fogalmazva sem hasznosul a pénz sikeresen. Talán nem összeszerelő üzemek idevonzására kellene eltapsolni az ezermilliárd forintokat, főleg úgy, hogy már a munkaerőt is hozzák magukkal Ázsiából.) A közlekedésre sem költünk, aki ült vonaton mostanában, az tudja, Romániában most éppen Kolozsváron épül új metró, de a bukarestit is bővítik, ahogy Varsóban és Prágában is, Bécsben már most is a világ végére is el lehet jutni metróval. További példaként a munkanélküli segély nálunk a legalacsonyabb és nálunk jár a legkevesebb ideig. De akkor mire megy el a rengeteg adó? (A királyi vőtől feleslegesen vett 600 milliárdos irodákon, az értelmetlenül megvett reptéren és az ellopott tízezer milliárdokon kívül.) Hogy tudnak a környező államok sokkal kevesebb adóbevételből jóval többet költeni az ország fejlesztésére, nyugdíjakra, szociális kiadásokra, egészségügyre, hogyan csinálják, hogy az ipart sokkal kevésbé támogatják, mégis jobban nő a gazdaság, ráadásul az embereknek is magasabb az elkölthető jövedelme? Mit csinál ez az ország ennyire rosszul? ================================================================================ #3161 Telekom: ingyen nyomógombos telefon csere Dátum: 2024-10-08 12:46:04 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/telekom-ingyen-csere-nyomogombos-telefonra-barmilyen-regiert/ Barna küldte át a Telekom akcióját, egy bármilyen nyomógombos telefonért cserébe kaphatsz ingyen egy Nokia 110-es nyomógombos telefont vagy némi ráfizetéssel két másik modell közül is választhatsz. Minden telefon már 4G-s, duál SIM-es, a Nokiában is van böngésző, de a kijelzője fájdalmasan kicsi és rossz minőségű, bár lehet rajta akár facebookozni is, biztos nem fogod akarni arra használni. A másik két telefonról kerestem véleményeket, elég vegyesen voltak. A középső készüléknek viszonylag nagy a kijelzője (3,2 col), van aki nagyitelefonnak viszi. Próbaként bevittem egy régi nyomógombos Nokiát, szó nélkül adtak érte egy újat. Egy ember csak egy készüléket vihet a leírás szerint. Bármilyen készülék jó, nem működő, törött, fél éves vagy 15 éves, mindegy. Egyedül azokat nem veszik át, ahol az akkumulátorból már folyik az anyag. A lehetőség remek arra, hogy kipucold az otthonodból a régi, elfelejtett készülékeket, hogy újra felhasználhassák azokat. A kapott készüléket eladhatod vagy megkérdezheted az Igazgyöngyöt vagy valami hasonló szervezetet, hogy van-e szükségük nyomógombos telefonokra. ================================================================================ #3162 Kuponok, akciók: armegoszto.hu Dátum: 2024-10-08 18:09:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kuponok-akciok-armegoszto-hu/ Volt régen a Kiszámoló Kuponoldal, ahová folyamatosan tettem fel elérhető akciókat, kuponokat, szerettétek is, csak nem volt energiám folytatni. Hasonlót valósított meg az armegoszto.hu, mindenki beküldheti azokat az akciókat, kuponokat, amit talált. A legtöbb akció nem fog érdekelni, de találhatsz olyat, ami a hasznodra van. Ha pedig veled jön szembe egy hasonló, te is beküldheted azt. (Hogy a neve honnan jött, fogalmam sincs, ha tippelni kellett volna, valami árösszehasonlító oldalra tippeltem volna a neve alapján. :) ) ================================================================================ #3163 Jövőre megszűnik az Ügyfélkapus belépési lehetőség Dátum: 2024-10-14 10:10:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/jovore-megszunik-az-ugyfelkapu/ 2025 január közepétől már nem fogsz tudni belépni a magyarorszag.hu oldalra az Ügyfélkapu segítségével, így semmilyen elektronikus ügyintézést nem tudsz majd elvégezni. A változás szükséges, hiszen ha valaki eddig megszerezte a jelszavadat, akár személyi igazolványt is igényelhetett a nevedben vagy bármi egyéb dolgot is megtehetett a tudtod nélkül. Ezért a kétlépcsős azonosítás bevezetése mindenképp üdvözlendő előrelépés. Ezért jövőre az eddigi három belépési lehetőség közül már csak az Ügyfélkapu+ és az új, telefonodra telepítendő "DÁP" alkalmazás marad meg. Az Ügyfélkapu+ -hoz is le kell töltened egy autentikátort, ez lehet a magyar fejlesztés, de akár a Google megoldása is, ami majd fél percenként egy újabb és újabb számsort generál, ezt kell majd beírni a belépéshez. A DÁP pedig önállóan lesz alkalmas a belépésre. Ebből lesz a probléma, amit a Magyar Könyvelők Országos Egyesülete szóvá tett, mert a könyvelők nem lehetnek meghatalmazottak a jogszabály szerint, csak magánemberek vagy ügyvédek, így eddig az adóbevallások úgy mentek, hogy a jelszó ismeretében a könyvelő feltöltötte a rendszerbe. Ez autentikátor mellett nem fog menni. (Igaz, állítólag akármelyik és akárhány telefonra fel lehet tölteni az autentikátort a QR kód ismeretében, de akkor így a biztonság is ugyanúgy sérül, mint eddig a jelszó-megosztással, tehát megint nem változott sok minden.) Beszántják az eddig jól működő, a magyarorszag.hu-n elérhető digitális aláírás lehetőségét is, jövőre csak a DÁP (Digitális Állampolgárság) appon keresztül lesz elérhető a szolgáltatás. (Terelik az embereket a DÁP letöltése felé, kérdés, hogy hány ember akarja majd a kormány szoftverét a telefonjára letölteni. Gondolom, sokan majd csak ezért nyitnak egy új Google fiókot és egy öreg telefonra felteszik  majd ezt a szoftvert, amit csak akkor kapcsolnak be, ha éppen szükségük lesz rá. Bár állítólag nem kér hozzáférést semmihez (még), így annyira veszélyes nem lehet.) Röviden a lényeg: hamarosan lépned kell, ha jövőre is be akarsz majd tudni lépni az elektronikus ügyintézésekhez a magyarorszag.hu-ra. Mivel közel az év vége, járj utána, mit kell tenned addig, hogy jövőre is be tudj lépni a felületre. ================================================================================ #3164 A megmentő infláció Dátum: 2024-10-15 10:05:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-megmento-inflacio/ A Defacto oldalán jelent meg egy érdekes cikk a magyar államadósság alakulásáról, illetve arról, hogy vajon a mostani kormány vagy a hírhedt szocialista kormány folytatott-e őrültebb költségvetési túlköltekezést. A cikk megértéséhez néhány alap: - A költségvetési hiány jelentése, hogy mennyivel költ többet egy kormány, mint a bevétele. A hiányt nem a költségvetés méretéhez, hanem a teljes gazdasághoz szokták viszonyítani, ezért a GDP százalékában mérik. Mindenki tisztában van vele, ha folyamatosan többet költesz, mint amennyit keresel, annak egyre nagyobb eladósodás az eredménye. Ezt egyetlen normális ember sem vállalja be hosszú távon, de a legtöbb kormány így működik, mert a kormányokat politikusok vezetik, akiknek a következő választás fontosabb, mint a költségvetési egyensúly. - A hiány két részből áll, az elsődleges hiányból és a kamatkiadásokból. Az elsődleges hiány azt jelenti, hogy ha nem lenne államadósság és arra nem kellene kamatot fizetni, akkor pluszos vagy mínuszos lenne a költségvetés. Ha az elsődleges hiány is már nagyobb, mint nulla, az annak ékes bizonyítéka, hogy egy kormány végtelenül pazarló és felelőtlen (Vagy más szóval populista). Erre az elsődleges hiányra rakódik rá az eddigi hitelek miatti kamatfizetési kötelezettség és a kettő összege lesz a teljes költségvetési hiány. - Az államadósság mindenképp nő, ha többet költesz folyamatosan, mint amennyit keresel, két mentséged lehet. Az egyik, hogy a gazdaság, amit a GDP-vel mérünk, még gyorsabban nő, mint az államadósság, mert akkor bár összegszerűen nő az államadósság továbbra is, de a GDP arányában százalékosan csökken. A GDP-t korrigálni kell az inflációval, hogy reálértékben kapjuk meg a valódi növekedést/csökkenést. A másik mentsvár maga az infláció, hiszen lehet, hogy az államadósság 55,5 ezer milliárd forint (2010-ben még "csak" 19 ezer milliárd forint volt), de ha közben két és fél év alatt volt 35%-os infláció, akkor az értéke ennyivel csökkent. Az állam bevételeit (és persze a kiadásait is) növeli az infláció, hiszen nőnek az árak, így nő az áfabevétel, nőnek a fizetések, így nőnek az abból származó adók és járulékok is. S mivel a GDP is inflációval korrigált, ez szépen kozmetikázza a GDP arányos államadósság mértékét. Az alábbi ábra a cikkből származik: Az első oszlopon azt látod, hogy a mostani kormány sokkal durvábban túlköltekezik, mint a szocialista kormány, már ötödik éve rendre a GDP (és nem a költségvetés) 6% felett alakul a hiány. Populista pénzszórások, rossz gazdasági döntések állnak emögött. (Ahogy a szocialisták rossz eredménye mögött is.) S ne felejtsük el, hogy a szocialista kormány alatt még létezett magánnyugdíj, a GDP egyre növekvő része ment a magánnyugdíjpénztárakba, a végén már 1,9%. Vagyis amikor a Fidesz kormány elkobozta az így felhalmozott összeget, nem csak egyszeri bevételre tett szert, hanem azonnal évi 1,9%-ot is megspórolt a GDP-hez mérten. A teljes összehasonlításhoz érdemes hozzáadni mindig ezt az 1,9%-os értéket is, amit a mostani kormány még pluszban elver a szocialistákhoz képest. Így még durvább a 2020 óta fennálló eszetlen pénzszórás eredménye. (S a 2020 előtti eredmények sem annyira csillogóak, ha korrigálod ezzel az 1,9%-kal, hiszen abban a gazdasági és kamatkörnyezetben sokkal többet is el lehetett volna érni. Tehát még egyszer: ha maradt volna a magánnyugdíjpénztári rendszer, a Fidesz még 2020 előtt is alig-alig költött volna kevesebbet évente, mint a szocialista kormányok. Az évenkénti nagy spórolás durván 85-90%-át a magánnyugdíj felélése adta.) A második oszlop a kamatkiadások. Ez elsőre furcsa lehet, a szocialisták alatt 7-8%-on álltak az állampapír-kamatok, a tizes évek második felében 0% körül voltak a kamatok, az elmúlt két évben viszont felrobbant az állampapírok kamatozása. A magyarázat az, hogy sok hosszúlejáratú állampapír van, ami végig annyival kamatozik, amíg ki nem fut, illetve átlagról van szó, a mostani kormány kamatkiadása főleg az elmúlt két évben szállt el nagyon, előtte kifejezetten olcsón tudott hitelt felvenni. A harmadik oszlop a GDP növekedés hatása, vagyis mennyire sikerült "kinőni" az adósságot, mennyivel nőtt gyorsabban a gazdaság, mint az adósság. A negyedik oszlop az, ami papíron "megmenti" a mostani kormányt, olyan hatalmas volt az infláció, hogy csak ezért nem nőtt robbanásszerűen az államadósság. (De még így is alig alacsonyabb, mint 2010-ben volt. Mármint százalékos arányban, mert egyébként majdnem háromszor akkora, mint 14 éve.) Ha mostantól valaki azzal jön, hogy de bezzeg a Gyurcsány hogy tönkretette az országot gazdaságilag (zárójelben, ez egyébként igaz is), mennyivel jobb a mostani kormány, akkor mutasd meg neki ezt az ábrát, hogy nem, a mostani sokkal rosszabb, mint azemútnyócév kormánya volt, pusztán csak szerencséje volt az egyébként saját maga által generált inflációval. (Ami viszont neked lopott ki rengeteg pénzt a zsebedből a megtakarításaid és a fizetésed csökkenő értékével.) A témáról bővebben a fent belinkelt cikkben. ================================================================================ #3165 Így vásárolj lakást Dátum: 2024-10-16 18:58:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-vasarolj-lakast/ Tanácsadások alkalmával nagyon sokszor téma, hogy az ügyfél lakást cserélne azért, mert egy olyan társasházban lakik, ahol semmire nem költenek. A tetőre azonnal kellene 12 millió forint, a függőfolyósó le akar szakadni, a liftbe beszállni életveszély, mert nem tudod, hogy nem ragadsz-e benne néhány órára, a lépcsőház siralmas és így tovább. A lakók egyik része igénytelen, a másik csóró, a harmadik pedig már elmúlt 75 éves, amíg ő él, az már jóvanazúgy, ne költsünk semmire. Ezért egyre élhetetlenebb és lepusztultabb az egész ház és semmi remény a változásra. Ezért inkább elköltöznek. Ha lakást akarsz venni, nagyon észen kell lenned, mert ha egy ilyen házban veszel egy szép lakást, nagyon pórul járhatsz. Mindig beszélj a közös képviselővel, hogy mennyien fizetnek közös költséget, mennyien nem, van-e felújítási alap, mennyit fizetnek bele, mit kell azonnal megoldani, mit a következő két-három évben, mennyire van pénz karbantartásra. Beszélj a szomszédokkal is, lakik-e hangos bolond a házban vagy a feleségét verő alkoholista. Amikor még lakáshitelezéssel foglalkoztam, ezelőtt rengeteg évvel (innen ismerem a lakáshiteles Gáborunkat, együtt űztük az ipart akkoriban, ő azóta is ezt csinálja), írtam egy cikket az akkori honlapomra arról, hogy mikre figyelj, ha lakást akarsz venni. Mivel sokan belefutnak a késbe a lakásvásárlás során, idemásolom most ezt a cikket, hátha sokaknak segítség. (Volt egy sorozat is régebben a témában, hogyan hagyd ki az ingatlanost, mit kell nézni a tulajdoni lapon, mennyiért vegyél ingatlant és a többi, ezeket itt tudod elolvasni.) Akkor jöjjön a régi cikk: - Mielőtt lakást akar venni, csináljon pontos költségvetést. Mennyi a vagyona, ebből mennyit tud lakásvásárlásra fordítani? Vegye figyelembe a járulékos költségeket is, mint ügyvéd, illeték és egyéb kiadások. Ha hitelt szeretne felvenni, érdeklődjön előre a bankjánál, milyen összegig hiteleznék meg az Ön vásárlását. Így megtudhatja, milyen árfekvésű lakásokat keressen. - Miután megvan a szóba jöhető árfekvés, tisztázza le magában, hogy tulajdonképpen mit is szeretne. Sokan bolyonganak lakásról-lakásra, miközben saját maguk sem tudják, mi lenne a legjobb a számukra. Egy kisebb kertes ház az agglomerációban? Vagy fontosabb a gyors munkába jutás, mint a reggeli madárcsicsergés? Panel vagy tégla? Társasház, ikerház vagy családi ház? Sötét körfolyosós kizárva? Könnyűszerkezetű jöhet? -Ha már tisztában van a lehetőségeivel és az igényeivel, mérje fel a szükségeit is. Praktikus-e egy lift nélküli ház, ha egy babakocsit, egy babát és két bevásárlószatyrot kell egyszerre felvinni a negyedikre? El fognak-e férni kényelmesen egy 50 négyzetméteres lakásban négyen? Szükség van a 6 hálószobára, ha a gyerekek már 18 évesek és 4-5 év múlva kirepülnek a fészekből? Érdemes-e garzont vennie, ha megházasodna pár éven belül és gyereket is szeretne? -Ne csak a vételárat, hanem a havi rezsiköltségeket is figyelje. A nagy alapterületű ingatlanokat egyre nehezebb eladni a folyamatosan dráguló energiaárak miatt (is). -Aranyszabály, hogy nem kell kapkodni a vásárlással. Ma Budapesten átlag 11 hónapig árulnak egy lakást és ez az idő egyre nő, azaz egyre nehezebb lakást eladni. Az, hogy "délután is jönnek megnézni", nem jelent semmit. Nézzünk szét alaposan, hasonlítsuk össze az árakat. -A tulajdonosok nagy része először pár millióval a piaci ár felett árazza be a lakását. El kell telni pár hónapnak, mire reális, vagy ahhoz közeli áron kezdik árulni a lakásukat. -Soha ne vegyen ingatlant romos társasházban vagy rossz környéken. Egy lakást bármikor fel tud újítani, de egy romos társasházat nem. Ha az ott lakóknak erre eddig se volt pénzük és/vagy igényük, inkább ne legyen egy ilyen közösség tagja, akármilyen olcsónak tünik is a lakás. Egy romos társasház felújítása (tetőszerkezet, vakolás, gépészet, körfolyosók felújítása, stb.) több millió forintot is jelenthet lakásonként (amire általában nem lesz pénze az ott lakóknak...). -Mindig nézesse meg a kiszemelt lakást egy szakértővel, építésszel, vagy legalább egy kőművessel. Egy gyakorlott szem rengeteg rejtett hibát észrevesz. Frissen lemeszelt és kiglettelt repedések a plafonon a ház sülyedéséről árulkodnak, a penész és beázás foltok sem túl sok jóval kecsegtetnek. A fal alján máló vakolat a szigetelés hiányát, a fal tetején a tető rossz állapotát jelzi. Még a rosszul záródó ajtók-ablakok is sok százezer forintos azonnali kiadást jelentenek, de a cserére érett tetőszerkezet javításának az árát milliókban mérik. -Kerülje a rossz helyen lévő lakásokat, amik zajos főút mellett, vagy rossz környéken vannak. Ide tartoznak a gyártelepek közé beékelődött lakóházak is. Ezek az ingatlanok egyre inkább eladhatatlanok, az embereknek egyre nagyobb igényük van a normális lakókörnyezetre. -A földszinti lakások és a zárószinten lévők nem keresettek, ezért nehéz eladni őket. A földszinti hideg alulról és be- és kihallatszik minden, a zárószinti könnyen beázik és forró nyáron. -Ne üljön fel a látványos, de értéktelen felújításoknak. A vezetékek cseréje a falban kerül annyiba, mint a szobák gyors kifestése, vagy olcsó járólappal való burkolása. -Ha beleszeret a panorámába, győződjön meg róla, hogy az meg is fog maradni. Ha a szomszéd telekre felhúznak egy társasházat, könnyen lehet, hogy a panoráma helyett egy tűzfalat fog nézni éveken át. -Tájékozódjon az esetleges Önnek járó állami támogatásokról. Ezeket csak bizonyos ideig veheti igénybe és bizonyos feltételek mellett, ne maradjon le róla. Például lehet, hogy először érdemesebb eladni a saját lakását, hogy jogosulttá váljon a szocpolra. Külön kiemelnénk az önkormányzati támogatásokat, amiről a legtöbb embernek fogalma sincs. Ez lehet vissza nem térítendő támogatás is, de akár az egymilliós kamatmentes kölcsön is talált pénz. -Készítsen feljegyzéseket a megtekintett ingatlanokról, mert a 15. után garantáltan nem fog emlékezni arra, hogy melyiket miért szerette és miért nem. -Nézzen szét alaposan a környéken, ahol lakni akar az elkövetkező 20-30 évben. Milyen a tömegközlekedés csúcsidőben? Milyen emberek utaznak a buszon? Könnyű szívvel hazajönne-e egy téli estén, félelem vagy undor nélkül? És a felesége? Mennyi idő alatt ér be a munkahelyére autóval a reggeli dugóban? Van-e kocsma valahol a közelben, ami zavarná a nyugalmukat? Kóbor kutyák? Beszélgessen el a sarki boltossal, milyen emberek lakják a környéket? Mennyire van messze a munkahelyétől? A gyerek iskolájától? Milyenek a bevásárlási lehetőségek? Hol van posta és gyógyszertár? -Gyakori probléma Budapest környéki településeken, hogy sok fiatal család költözik ki, emiatt még a magánóvodákban sincs férőhely! Ön ennek már utánajárt? Milyen a helyi általános iskola? Lesz kedve oda beíratni a gyermekét, ha eljön az ideje, vagy járhat majd a gyermek naponta 30 kilométerre iskolába? -Beszélgessen el a szomszédokkal is. Milyen ember a tulaj? Ismerik-e? (azaz ő-e a tulaj egyáltalán?) Milyen a lakóközösség? Lakik-e alkoholista a házban, aki minden nap késsel kergeti a családját? Macskabolond, aki összeszedett 27 kóbor macskát a környékről? Trombitás, aki mindig éjszakánként gyakorol? -Előfordul, hogy egy társasházban az eladó megkéri és lefizeti a földszinten lévő népes és hangos társaságot, hogy amíg a vevőjelölt ott van, addig ne mutatkozzanak. Ezért is érdemes többször, más napszakokban visszamenni az ingatlanhoz. -Mindenképpen beszéljen a közös képviselővel. Rendezve van-e a lakás közös költsége? Mennyi a közös költség? Milyen felújításokat terveznek a közeljövőben? Mennyi hitele van a háznak? -Még az adásvételi szerződés megírása előtt kérje ki a tulajdoni lapot. Figyelmesen olvassa el, amit nem ért, arra kérdezzen rá. Könnyen kiderülhet, hogy az önkormányzatnak elővételi joga van, vagy hamarosan kisajátítják a kert hátulját vasútépítés miatt, esetleg Önnek kell biztosítani a bejárást a hátsó szomszédnak, ezáltal nem tudja felépíteni álmai házát a telekre. Esetleg nem is a tulajdonossal tárgyal, vagy nem az egyedüli tulajdonossal. További infót a tulajdoni lap bejegyzéseiről a Tudnivalók a földhivatali ügyintézésről menüpont alatt olvashat. -Minden pontot szigorúan írásban rögzítsenek! Benne van-e a konyhabútor az árban, milyen javításokat végez el az eladó az átvételig, mikor lesz a kiköltözés pontos dátuma, stb. -Az adásvételi szerződést figyelmesen olvassa végig, pontról-pontra, betűről-betűre! Ha valamit nem ért, vagy nem egyértelműnek tart, kérdezzen rá és ragaszkodjon ahhoz, hogy azt kijavítsák. Legjobb, ha az ügyvéd előre átküldi e-mailben, vagy faxon, hogy Ön átnézhesse. De ne felejtse el az aláírás előtt ellenőrizni, hogy azt írja-e alá, amit átküldtek Önnek! -Ha hitelt vesz fel az ingatlanhoz, a bankok ragaszkodnak bizonyos formai követelmények meglétéhez az adásvételi szerződéssel kapcsolatban. Ezért még a szerződés előtt ezt szerezze be a bankjától. -A foglaló és az előleg között a nagy különbség, hogy az előleg visszajár, a foglaló nem. Ha az eladó ragaszkodik a foglalóhoz (ami általában 10%), írassa be a szerződésbe, hogy ennek 70%-át visszaadja, ha Ön nem kapja meg a bankhitelt. Ha tényleg kiváló vétel a lakás, ne adjon túl alacsony foglalót, mert ha az eladó talál jobb vevőt, inkább visszafizeti a foglaló dupláját, hogy magasabb áron eladhassa a lakást. -Mindig a saját ügyvédje írja a szerződést. Sajnos számos ügyvéd van, aki összejátszik csalókkal, ezért ne fogadja el az eladó ügyvédét. -Írasson egy hibalistát az eladóval, hogy milyen hibákat tud az ingatlannal kapcsolatban. Így könnyebb lesz bizonyítani, ha valamiről tudnia kellett, de elhallgatta. -Kérje el a legutóbbi befizetett közüzemi számlákat és csekkeket. Sok kellemetlenségtől óvja így meg magát. -Győződjön meg, hogy semmilyen kft. vagy bt. nincs bejelentve a lakásba, mint székhelyre. Kellemetlen élmény kora reggel adóvégrehajtókkal vitatkozni az ajtóban. -Sokan a kiskorú gyerek nevére íratják a lakást, hogy elkerüljék az örökösödési adót (amit várhatóan hamarosan el is törölnek). Nincsenek vele tisztában, hogy onnantól kezdve a gyámügy mindenbe beleszól, ami a lakással kapcsolatos. Sem eladni nem tudják, sem hitelt nem tudnak rá felvenni, mert mindenhez a gyámügy beleegyezése kell. De ezt általában megtagadja a gyerek vélt érdekei miatt. -Építés alatt lévő ingatlannal legyen kifejezetten óvatos. Sajnos sokan pórul jártak már, mert a kivitelező átadás előtt csődbe jutott, vagy az APEH tett végrehajtást az ingatlanra. Még nagy cégekben sem bízhat meg feltétlen. (Gondoljon például a Balusztrád csődjére pár éve.) -És végezetül az örök dilemma: ingatlanközvetítővel, vagy nélküle? Egy profi ingatlanos sok mindenben tud nekünk segíteni, de azért ennek keményen meg is fizetjük az árát. Mióta bejöttek-léttrejöttek a nagy irodák, az ingatlanosok az eddig elfogadott 1-1,5% helyett akár 5-6%+ÁFA díjat is elkérnek a segítségükért. Ez már egy 15 milliós ingatlannál is megközelíti a bruttó egymillió forintot! Mit tegyen, ha szeretné elkerülni ezt a magas árat? A legfontosabb, hogy mit ne tegyünk: ne vegyük igénybe a szolgáltatásaikat, majd utána megkeresve titokban az eladót megegyezünk vele az ingatlanos háta mögött. Ez etikátlan, sőt talán már lopás is. Egész egyszerűen nincs szükségünk az ingatlanosra, hogy megtaláljuk, vagy találjunk eladó ingatlanokat. Mennyi lakásra igaz, hogy az X utca és az Y utca sarkán a második emeleten van? Talán nyolcra? Vagy a Z utcában, 1930-ban épült házban az első emeleten van? Csöngessünk be ebbe a nyolc lakásba és mondjuk meg, hogy a meghirdetett eladó ingatlan keressük. Általában már a második személy tudni fogja, melyik eladó éppen. De ha sétálunk valahol és tetszik a környék, egyszerűen csengessünk be egy házba, tudjuk meg a házmester, vagy közös képviselő nevét, akit megkérdezhetünk, hogy tud-e eladó lakásról a házban vagy a környéken. Meg fog lepődni, mennyi eladó ingatlant fog így találni, olyat is, amit a tulajdonosa még meg sem hirdetett. Esetleg bedobálhatunk szórólapokat a postaládákba, hogy eladó ingatlant keressünk a környéken. Kicsit kellemetlen érzi ezt a módszert? Akkor mindig gondoljon arra, hogy egymillió forintért csinálja. ================================================================================ #3166 Legyen olcsó a lakhatás és milliós az átlagfizetés (örök élet és ingyen sör) Dátum: 2024-10-18 10:58:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/legyen-olcso-a-lakhatas-es-millios-az-atlagfizetes-orok-elet-es-ingyen-sor/ Másfél év múlva választás, a kassza nem hogy üres ötödik éve, hanem elképesztő éves hiánnyal küzd, az államadósság nő,  a gazdaság vagy visszaesik, mint 2023-ban vagy alig nő, a kanyarban előzés miatt szakadékba került az ország. Mit lehet ilyenkor tenni, osztogatni kellene, de nincs miből? Megtudhattuk az elmúlt napokban, mi is a kormányzati mesterterv a probléma megoldására. Elő a régi recepttel (ami miatt a szakadékba kerültünk), ha nem tudunk adni, akkor parancsszóval tegyünk olcsóbbá mindent: csak most a benzin és a csirkemell helyett legyen az ingatlanok átlagára maximum egymillió forint/négyzetméter, hogy olcsó legyen a lakhatás, legyen a lakáshitel maximális kamata 5%, a fizetés is nőjön, legyen egymillió a havi átlagkereset és ennek fele a minimálbér. De vizsgáljuk meg azt is, hogyan lehetne szabályozni az albérletárakat. Támogassuk úgy a falvakat, hogy ne kerüljön pénzbe, osszuk újra a városok iparűzési adóját. Tegyük boldoggá az egyszerű embereket, engedjük meg nekik, hogy még azt a végtelenül szerény önkéntes nyugdíjpénztárukat is feléljék, akkor is, ha mi már lenyúltuk a magánnyugdíjpénztárakat is. Nagyon el kellene már olvasni azt az ajándékba kapott könyvet, a Közgazdaságtan hülyéknek címűt. A világ és a piac nem úgy működik, hogy parancsra 5% lesz a kamat és egymillió forint alá esik a négyzetméterára az ingatlanoknak. Sőt, ennyit hadd segítsek, amíg nem sikerül elolvasni a könyvet, ha erővel csökkentem a hitelkamatokat plusz lehetővé teszem, hogy további források (önkéntes nyugdíjpénztár, SZÉP kártya) is megjelenjenek a lakáspiacon, illetve ráolvasással a fizetéseket is 40%-kal nagyobbá teszem, annak a vége nem ingatlanár-csökkenés, hanem ingatlan árrobbanás lesz. Utána kellene olvasni: olcsóbb hitel, több fizetés, több forrás nem egyenlő áreséssel, hanem túlfűtöttség a vége. (Nem a keresletet kellene szítani, hanem a kínálatot, bérlakások és kollégiumok építésével. Ugyan erre is kaptunk ígéretet, de üres kasszából nem fog menni.) (Egyébként az is érdekes, hogy 14 év kétharmados, egyszemélyes kormányzás után még mindig csak a választások után két évvel lesz jó nekünk. Mint eddig is, a jelen tragédia, de a közeljövő fényességes csoda lesz. Ennyi idő után azzal kellene kampányolni, hogy utolértük Ausztriát életszínvonalban, a legutolsó HÉV-et és vasúti szerelvényt is lecseréltük újra, már nem másfél évet kell várni egy sérvműtétre, hanem elég egy hetet, már nem a szülőknek kell vinni a vécépapírt az iskolába és így tovább.) A fizetéseket is lehet kényszerrel emeltetni, de ha nincs mögötte termelékenység javulás, az egyetlen eredménye az újabb inflációs robbanás lesz. Az állam által kikényszerített magasabb fizetéseket a gyártók, szolgáltatók áremeléssel fogják kompenzálni, már most is nálunk a legdrágább sok minden, ezután minden még drágább lesz. Az emberek többet fognak keresni, de többe is fog kerülni minden. Ezt hívják a pénz illúziójának, azt hiszem, hogy többet keresek, de ez csak illúzió, mert pont annyit kapok érte a boltban, mint előtte. Könyörgök, olvassuk már el azt a könyvet az újabb ámokfutás előtt, eddig is tízezermilliárdokban mérhető a kár az elmúlt években, ha lehet, akkor ne tetézzük. Ha másképp nem megy, kérjünk meg valakit, hogy olvassa fel, hangosan és tagoltan. ================================================================================ #3167 Hogyan lehetne csökkenteni az ingatlanok árát? Dátum: 2024-10-20 11:35:16 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/hogyan-lehetne-csokkenteni-az-ingatlanok-arat/ A világ fejlettebb felén nagyon sok helyen és Magyarországon is lakhatási válság van, annyira drágák lettek az ingatlanok, hogy sokan nem engedhetik meg maguknak a saját ingatlant, de gyakran még a bérlést sem. A KSH adatai szerint a 25 és 34 év közötti magyar fiatalok 41%-a még a szüleivel lakott 2019-ben, szerintem azóta sem lett jobb a helyzet. A drága lakhatás több szempontból is káros. Késlelteti vagy lehetetlenné teszi a szülővé válást, minden forint, amit ingatlanvásárlásra, bérleti díjra vagy hiteltörlesztőre költenek az emberek, az a szabadon elkölthető jövedelmet csökkenti, így a gazdaság többi szereplője is kisebb bevétellel és profittal szembesül, így viszont az állam is további adóemelésre kényszerül, ha ugyanannyi adót szeretne beszedni továbbra is. A drága lakhatás a fizetési igényeket is növeli, ami így inflációt is okoz. Nem csak az egyén, de az egész gazdaság és az állam is jobban járna, ha minél kevesebb menne el lakhatási költségekre. Az állam akkor működik jól, ha nem akar beavatkozni feleslegesen a piac működésébe. Azonban van néhány terület, ahová viszont be kell avatkoznia. Ilyen például a monopóliumok kialakulásának megakadályozása, a fogyasztóvédelem vagy a környezetvédelmi előírások betartatása és azon területek szabályozása, ami létszükséglet viszont véges a kínálata. Ilyen a lakhatás, mindenkinek szüksége van rá, de a kínálat véges. Hogyan lehetne elérni, hogy csökkenjenek az ingatlanárak és a bérleti díjak, hogy több embernek megfizethetővé váljanak az ingatlanok, akár vételről, akár bérlésről van szó? Az első lehetőség, hogy az állam ne tüzelje tovább a keresletet állami támogatásokkal. Egy adott méretű piacon, ha az állam ingyenpénzzel növeli a keresletet, az egyértelműen az árak emelkedésének irányába hat. A CSOK-nál is láttuk, hogy azonnal beépült az árba, az áfacsökkentést pedig benyelték az építtetők. Gyakorlatilag két hét alatt annyival lettek drágábbak a CSOK képes ingatlanok, mint a CSOK felső összege volt. (S vajon mennyivel több gyerek született, mint a környező államokban? Semennyivel. Sőt, most újra ott tart a termékenységi ráta, mint 2010-ben, egy nagy gazdasági világválság után. Így alakult a termékenységi mutató a környező országokban és Magyarországon, a legtöbb országban gyorsabban nőtt a születések száma, mint Magyarországon a sok "családtámogatás" ellenére. Ennyire érte meg elszórni azt az évi rongyos pár száz milliárd forintot: A másik lehetősége az államnak a kínálat növelése. Kollégiumok építése, bérlakás program elindítása, kiszámítható és a piacinál olcsóbb ingatlanok építése bérbeadás céljából, akár szociális célból, akár közalkalmazottak vagy gyerekesek számára. Magyarországon gyakorlatilag nincsenek állami bérlakások, pedig nagyon tudná csökkenteni a bérleti díjakat, de még az ingatlanvásárlásokat is. Ha csak ezer kollégiumi férőhely jelenne meg egy nagyváros piacán, már az nagyon csökkentené a bérleti díjakat. De ugyanígy, már néhány száz állami bérlakás is érezhető lenne még egy nagyvárosban is. Ezt már harminc éve el kellett volna kezdeni, az összes elfuserált, árfelhajtó hatású lakásvásárlási támogatás helyett ingatlanokat kellett volna építenie az államnak, a kereslet tüzelése helyett a kínálatot kellett volna növelnie. A probléma az, hogy a magyar gazdaság jelenleg az intenzív osztályon fekszik, lélegeztetőgépre kötve, kicsi az esélye, hogy az állam pont most kezdene bármilyen kollégiumi vagy bérlakásprogram beruházásába, amikor már annak kell örülni, ha idén nem lesz megint 6% felett a költségvetési hiány. Mit lehetne tenni, ami azonnal javulást okozna a piacon? A válasz nagyon egyszerű, a befektetői pénzeket kellene messze űzni a lakáspiactól. Pont azért, mert a lakhatás létszükséglet és a kínálat véges. Budapesten az ingatlanvásárlások 40-53%-a befektetési célú, vagyis nem lakhatás miatt, hanem haszonszerzés miatt történik. Ha ezeket a pénzeket ki lehetne vonni a lakáspiacról, hatalmas áresés következne be, mondhatni azonnal. Néhány hete jelentették csak be, hogy 2026-tól nem lehet airbnb-zni Terézvárosban, azonnal több, mint 5%-kal estek az árak és az eladó lakások száma is közel a felével nőtt pillanatok alatt, ami további áresést vetít előre. (Miközben a környező kerületekben még nőttek is az árak.) Akkor most képzeljük el, hogy az eddigi 50%-nyi befektetői kereslet eltűnne és az eddig befektetésként vett ingatlanok pedig a kínálatban jelennének meg. Az államnak adóemeléssel kellene elvennie a kedvét attól, hogy az emberek a felesleges pénzükből felvásárolják az ingatlanokat azok elől, akik lakhatás céljából keresnek maguknak lakást. Az első ingatlan, ahol állandó jelleggel lakik a család, maradhatna adómentes, vagy közel adómentes, mint most, minden további ingatlan viszont egyre növekvő adókulccsal adózna, akkorával, hogy az emberek inkább tőzsdei befektetésen, állampapíron vagy bármi máson gondolkodjanak inkább, mint még egy lakás megvásárlásán. Az adóból levonható lenne lakáskiadásból származó bevétel utáni adó, viszont aki nem adja ki a lakását, az további adófizetésre is kötelezhető lenne. (Ilyen adó sok nagyvárosban már most is létezik.) Egész egyszerűen a befektetési ingatlanvásárlást úgy meg kellene adóztatni, hogy mindenkinek elmenjen tőle a kedve. A rendszert át kell gondolni, mert ha valaki például öröklés miatt jut több ingatlanhoz, annak két évre felmentést kellene adni, hogy eladhassa addig az örökölt ingatlant. Az adókulcsot is lehetne előre bejelentett módon évről-évre emelni, hogy ne összeomoljon a piac, hanem folyamatosan csökkenjenek az árak. Sőt, nem feltétlen kellene elmenni a falig, addig is lehet emelni az adókat, amíg a befektetési célú vásárlások harmada, fele vagy kétharmada tűnik el a piacról. A kiskorúak nevén lévő ingatlan pedig természetesen a családhoz tartozna és adóköteles lenne, így megelőzve, hogy minden hatévesre ingatlant írassanak. (Akinek lakhatási célból kell a már meglévő ingatlana, annak nem fog fájni az áresés túlzottan, hiszen bár a mostani lakásom papíron kevesebbet fog érni, de vagy nem akarom eladni, mert itt élek vagy ha egy másikat akarok venni helyette, az is annyival olcsóbb lesz.) A külföldieket is ki kellene szorítani a piacról. A pénzmosás új formája lett az ingatlanbefektetés, mert míg a külföldi bankoknál tartott minden száz eurót lejelentenek a honos adóhivatalnak, ingatlanokban millió eurókat lehet tartani külföldön úgy, hogy a helyi adóhivatal nem tud róla. Ezért minden külföldi által birtokolt ingatlanról jelenteni kellene a helyi adóhivatalnak és adózással is terhelni kellene a külföldiek ingatlanait, ha nem él életvitelszerűen az országban. A magyar adórendszer teljesen torz, mindent a fogyasztásra akar hárítani, miközben a vagyon például egyáltalán nem vagy alig adózik. Ennek következménye a 27%-os áfa, a mindenféle különadó, de a jövedelmeket sújtó magas adók is. (Ezért is omlott most össze a költségvetés a fogyasztás csökkenése miatt.) Ideje lenne a vagyont is adóztatni, ahogy azt minden országban teszik, hogy ne a forgalmat és a jövedelmeket kelljen agyonadóztatni. Ha százmilliós vagyonodból élsz, mondjuk lakáskiadásból jön évi 6%-od, azután a legrosszabb esetben 15%-nyi adót fizetsz (de például TBSZ számla után egy fillért sem). Ha munkabérből akarsz megkeresni évi nettó hatmillió forintot, annak a teljes bérköltsége évente 10,2 millió forint, vagyis 70%-a a nettó bérednek valamilyen adó vagy járulék még pluszban. De ugyanígy rengeteget fizetsz, ha vállalkozásból szeretnél kivenni évi hatmillió forint nettó hasznot. Ehhez még tegyük hozzá, hogy még az ingatlanértékesítésen elért haszonra sem kell adót fizetni, ami elég nonszensz, ahogy az is, hogy az Airbnb esetén nevetséges összegű adót kér csak az állam. Most havi háromezer forintot(!!!) kell adózni egy Airbnb lakás után, ami talán felszökik havi 12 ezer forintra, de csak Budapesten. A mostani adótörvények egyenesen terelik a befektetői pénzt az ingatlanpiacra. S lehetne az ingatlanszerzés költségeit is csökkenteni, megoldani, hogy ne kelljen ügyvéd és közjegyző a lakásvásárláshoz, ha sok országban ezekre nincs szükség, akkor nálunk is feleslegesen elköltött milliókat jelent ez. Ahogy a hitelügyintézők jutalékát maximálták 2%-ban, az ingatlanosok jutalékát is ugyanígy maximálni kellene 2%-ban. Ez a három tétel már önmagában 3-4 millió forinttal olcsóbbá tenné az ingatlanszerzést még egy olcsóbbnak számító lakás esetén is, ami szintén nagyban segítené az otthonszerzést. További lehetőség lenne, hogy mindenki az első ingatlanát illetékmentesen vehetné, életkortól függetlenül. A meglévő ingatlanok felvásárlásától el kellene tántorítani a befektetőket, viszont például adókedvezményt kellene adni, ha valaki munkásszállót vagy legalább tízlakásos bérházat épít kiadási célból, hiszen ezzel a kínálatot növeli. A megoldás adott, már csak lépni kellene, hogy csökkenhessenek az ingatlanárak (és ezzel együtt a bérleti díjak is, hiszen a megtérülési elvárást a lakáskiadók a befektetett tőkére nézik.) (Update: próbáld meg kitalálni a hozzászólások alapján, ki az, aki ingatlanban tartja a pénzét. :) ) ================================================================================ #3168 Így nem lesz 5%-os lakáshiteled Dátum: 2024-10-22 10:58:32 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-nem-lesz-5-os-lakashiteled/ A kormány kitalálta, hogy a 480 forintos benzin, meg fixált áras élelmiszerek után legyen 5% a lakáshitelek THM-e, ami logikusan ennél alacsonyabb kamatot jelent. A gond az, hogy a BIRS, ami a bankok forrásköltségének egy jó mutatója, jelenleg majdnem 6,5%-on áll, vagyis masszívan veszteségesen kellene a bankoknak hitelezni, amit nyilván nem fognak megtenni. Ezért kitalálták a bankok, hogy kik fognak 5%-os lakáshitelt kapni. A tervezet szerint a 30 év alattiak, akik az első ingatlanukat veszik, ami nem lehet nagyobb, mint 50 nm, zöld hitelnek kell lennie, ami logikusan csak a most épülő vagy maximum néhány éves ingatlanokra lesz igaz és nem lehet több a négyzetméterár egymillió forintnál. Magyarul, ha te fiatal vagy, de már van elég önerőd és sokat is keresel és találsz egy olyan újépítésű ingatlant, ami nem túl nagy és a kétharmadába kerül egy négyzetmétere, mint a mostani újépítésűeknek, akkor te fogsz ilyen hitelt kapni. Ez olyan, mint amikor 25 éves titkárnőt keresnek 30 év gyakorlattal. Lesz ajánlat 5%-os lakáshitelre, csak senki nem lesz alkalmas arra, hogy megkapja. Ha eddig az 5%-os hitelre vártál, szerintem ne várj tovább. Lakáshiteles Gáborunk várja a hívásod. :) ================================================================================ #3169 A keleti nyitás sikersztorija Dátum: 2024-10-22 14:59:50 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-keleti-nyitas-sikersztorija/ A GKI oldalán jelent meg egy új elemzés, ami az úgynevezett "keleti nyitás" hatását vizsgálja. Mint közismert, az egymást követő Orbán kormányok keleti despotákhoz és diktátorokhoz dörgölőznek immár 14 éve azzal az indokkal, hogy az országnak az érdeke, hogy függetlenedjen a nyugati országoktól és minél mélyebb és "gyümölcsözőbb" gazdasági kapcsolatokat építsen ki keleten. A GKI azt találta, hogy hiába a sok repkedés meg tárgyalás, 2010 óta határozottan csökkent Ázsia szerepe a magyar exporton belül, konkrétan 7%-ról 5%-ra, miközben Európa aránya 77%-ról 81%-ra, Észak Amerika aránya pedig 3%-ról 5%-ra nőtt. Hiába a közel 3 milliárd lakos, Kína és India együttes aránya a magyar exporton belül a szabad szemmel alig látható 0,65%-ot alig éri el. Amiben némi emelkedés volt, az az ázsiai tőkebeáramlás, ami azonban nem hogy csökkentené, hanem egyenesen növeli az ország függőségét, lévén az összes így létesült gyár szintén Nyugat Európába termel, így tovább erősíti az ország nyugati függőségét. Röviden összefoglalva a keleti nyitás elmúlt közel 15 éve teljes kudarc. Bővebben a fenti linken. ================================================================================ #3170 Személyautók száma Magyarországon Dátum: 2024-10-24 11:01:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szemelyautok-szama-magyarorszagon/ A KSH rakott fel a honlapjára egy interaktív grafikát a magyarországi személygépjármű-állomány változásáról valamint a autómárkák arányainak változásáról. Megtudhatod belőle, hogy például 2002-ben sikerült csak letaszítani a trónról a Ladát, addig toronymagasan abból volt a legtöbb az országban. Ha úgy érezted tíz éve, hogy minden város már belefullad a végtelen számú autóba, akkor most megnézheted, hogy az elmúlt 10 évben még további 37%-kal vagy másképpen közel 1,2 millió autóval még több van az ország útjain, s évről-évre nő a számuk 100-150 ezer darabbal.  Sajnos a videót túl gyorsra csinálták, inkább használd a fenti linket, ott élvezhetőbb a grafika. Az autók átlagéletkora 2010-ben 11,3 év volt, ez 2023-ra 15,8 évre nőtt, vagyis az elmúlt évek növekedése a használt autók behozatalával függ inkább össze. 2023-ban mindössze 107.715 új személyautót adtak el, míg például 2001-ben 138 ezret. Ha azon izgultál, hogy melyik elektromos autóból van a legtöbb az országban, arra is választ kaphatsz a KSH-tól (kattintásra nagyobb lesz): ================================================================================ #3171 Időgép: Fizess magadnak tizedet és egyéb megtakarítási technikák Dátum: 2024-10-26 09:21:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/94091/ Amikor feljön egy-egy téma, legtöbbször azért nem írok róla, mert már írtam. Amikor megnézem, hogy mikor, rájövök, hogy gyakran tíz vagy tizenkét éve. Azóta felnőtt egy generáció, akikek szintén jól jönne a régi cikkben leírtak. Ezért elhatároztam, hogy szombatonként egy-egy ilyen régi cikket kiteszek azok kedvéért, akik nem olvasták tizenévvel ezelőtt. Igyekszem őket aktualizálni, de ne feledd, ezek régi cikkek, időt álló fő mondanivalóval, de esetleg elavult részletekkel. A magyarok mintegy 45%-a nem rendelkezik még egy hónapra elegendő megtakarítással sem, miközben nagy részük egy kis odafigyeléssel tudna eltenni pénzt. Megtakarítás nélkül élni nagyon veszélyes, a legkisebb nem várt kiadás is romba dönti a költségvetésünket és beletaszít a hitel-spirálba. Márpedig váratlan kiadás menetrendszerűen van minden ember életében. Az átlagfizetés 2024-ben Magyarországon nettó 440 ezer forint, azaz egy pár átlag 880 ezer forintot keres. Ennyiből már el lehetne tenni annyit, hogy néhány hónap alatt legalább egy havi bevételünket fedezze. (Vésztartaléknak hat havi megélhetés lenne az igazi.) (Sajnos van egy egyre nagyobb réteg Magyarországon, aki minimálbérért dolgozik, amiből még megélni sem lehet. Ez a megállapításom rájuk nem igaz, nekik a legfontosabb változtatni a jelenlegi helyzetükön, akár elköltözéssel is. Hosszú távon annak semmi értelme, ha valaki azért dolgozik, hogy tudjon enni és azért eszik, hogy tudjon dolgozni.) Az ügyfeleimtől meg szoktam kérdezni, hogy mi történne, ha kirúgnák a munkahelyéről és egy új állást kapna, ahol 40 ezer forinttal kevesebbet keresne. A válasz az, hogy semmi. Kicsit jobban összehúzná magát, kevesebbet költene, de megoldaná a problémát. A másik kérdésem, mi történne, ha felemelnék a fizetését 40 ezer forinttal. A válasz megint csak az, hogy semmi. 40 ezer forinttal jobban élne, annyival többet költene hónapról-hónapra. A legtöbb ember pont annyit költ, mint amennyit keres (jobb esetben), legyen az 350 ezer forint, vagy másél millió forint. A pénzspórolás legtöbbször nem elsősorban anyagi kérdés, hanem nevelés és hozzáállás kérdése. Ha el akarod kezdeni a spórolást, a legegyszerűbb, ha tizedet fizetsz magadnak. A bibliai tized alapszabálya az volt, hogy először azt kellett elkülöníteni, minden más kifizetés előtt. Te is tedd ezt. A bevételeid 10%-át azonnal tedd félre, mintha az nem is létezne és a maradékot oszd be. Ha hónap végén akarod félretenni ezt az összeget, már nem lesz mit. Hogyan tudsz kijönni a maradékból? Egyszerű: minden kiadásodból csípjél le átlag 10%-ot. Beszélj a telefonodon 10%-kal kevesebbet, váltsd át a kábeltévét (streaming forgóról cikk) és az internetet egy 10%-kal olcsóbb csomagra, használj egy ruhát 10%-kal tovább, költs az ebédedre 10%-kal kevesebbet, a kutyának is olcsóbb tápot vegyél, figyelj oda a rezsidre, fürdés helyett tusolj, ne menjen feleslegesen a tévé és így tovább. (Ha dohányzol, abban a szerencsés helyzetben vagy, hogy elég lemondanod a dohányzásról és nagy valószínűséggel már meg is spóroltad a fizetésed tizedét. Ha nem dohányzol, gondolj arra, hogy a dohányzó kollégád a cigizés mellett is kijön ugyanannyi fizetésből, mint te.) Már írtam arról, hogyan tudsz spórolni de szeretnék további tippeket adni, hogy sikerrel eltehess tíz százalékot magadnak. - Autó: a háborúban volt egy plakát és egy szlogen a benzinhiány miatt: „Erre az útra biztos szükség van?”. Ezt a kérdést ma is felteheted magadnak, biztos el kell-e menni hetente háromszor autóval bevásárolni, vagy nem ér-e rá visszavinni a vasalót az anyósodnak két hét múlva, amikor amúgy is mentek arra? - Hajts lassabban: egy átlag benzines autó, amelyik 120-nál 6,5-7 literrel elmegy 100 kilométert, ugyanezt a távot 140 felettl már 10-11 literes fogyasztással teljesíti. Azaz nyolc perc előnyért akár 1700 forinttal is többet fizetsz száz kilométerenként, az esetleges büntetésről és balesetveszélyről már nem is beszélve. (A karbantartott autó szintén tovább csökkenti a fogyasztást, például az eltömődött légszűrő 5-7%-kal, az alacsony guminyomás akár 10-15%-kal nagyobb fogyasztást jelent, a gumi túlzott kopásáról már nem is beszélve.) - Sétálj, vagy kerékpározz: Itt a szép idő, ha megteheted, ne autóval, vagy tömegközlekedéssel járj dolgozni, egy fél óra séta, vagy kerékpározás fel is frissit és az utazás költségeit is megspórolod. Rossz időben pedig ott a tömegközlekedés, azt is kipróbálhatod. - Próbálj meg telekocsit szervezni a munkahelyedre. Először mindenki nem nomálisnak néz majd, de ha találsz pár embert, vagyonokat spóroltok (a parkoláson is), jó társaságban mész haza és még a környezetet is kímélitek. Ne felejtsd, nem csak benzinnel megy a kocsi, az amortizációt és a járulékos költségeket is osszátok meg. - Bevásárlás: lista és teli gyomor. Ha bevásárolni mész, mindig egyél előtte bőségesen, mert így nem fogsz megvenni termékeket, csak mert az éhség miatt megkívántad őket. A legtöbb édességet és chipset éhesen veszi az ember. A másik, hogy soha ne menj bevásárló lista nélkül vásárolni, mert a megvett termékek 20-40%-a impulzív vásárlás, amit csak azért veszel meg, mert megláttad. Otthon olvasd el az akciós újságot, nézz körül a háztartásban és írj össze mindent, amire szükséged van. Az sem baj, ha csak annyi pénzt viszel magaddal, amennyire szükséged van a tervezett vásárláshoz. Így kísértés kizárva. - Keresd az alsó polcon: A szupermarketekben szemmagasságba teszik a nagy hasznot generáló, drága és sokat hirdetett termékeket, míg az olcsó, de ugyanolyan jó társaikat eldugják az alsó polcokra. Te kezd ott a keresést. - Ne shoppingolj unalomból: ne szervezz magadnak szabadidős programokat bevásárlóközpontokba, mert úgyis csak az a vége, hogy olyan dolgokat veszel, amire semmi szükséged. - Fogadd meg, hogy nem veszel egészségtelen ételeket: A legtöbb élelmiszerre költött pénz a drága egészségtelen ételekre megy el, a chipsre, csokoládéra, cukros üdítőre, sült krumpira és a többi hasonlóra. Ha megfogadod, hogy mondjuk ezekre a következő három hónapban egy fillért sem költesz, egy rakás pénzt fogsz megspórolni és még fogyókúrás szerekre sem kell majd költened. - Ne légy konzumidióta. Ha nem tudod becsukott szemmel megmondani, hogy melyik az ezerötszáz forintos és melyik a tízezer forintos vörösbor, vagy melyik az ötszáz forintos camembert sajt és melyik az 4.500 forintos, akkor vedd az olcsóbbat. Ha véletlenül meg is tudod mondani, gondolkodj el, hogy tényleg annyival jobb-e. De ugyanígy a márkás termék sem feltétlen jobb minőségű, mint a sajátmárkás megfelelője, soha ne nevet vegyél, hanem minőséget. A testmozgás sikere sem azon fog múlni, hogy nyolcvanezer forintos vagy tízezer forintos edzőcipőben mész a "gymbe". - Csinálj otthon egy raktárt valamelyik sarokban és mindig vedd meg a nem romlandó termékeket, amikor akciósak. A beszállítóknak legalább évente kétszer akciózniuk kell az áruházakban. Ha ragaszkodsz a kedvenc márkádhoz, akkor is vásárolj be, amikor olcsó. Az öblítő, vécépapír, konzervek, fogkrém és társaik hosszú ideig elállnak, de a kávé, margarin is több hónapig bírja. Ha nem a márkához ragaszkodsz, csak a minőséghez, még jobban jársz, például fogkrém vagy mosópor mindig van akciós. - Készíts egy listát azokról a dolgokról, amiket a közeljövőben venni kell majd, de nem sürgős. Ha valahol látod leértékelésen, vedd meg akkor. - Minél kevesebbet jársz bevásárolni, annál kevesebbet felesleges dolgot veszel.Vásárolj be hetente-kéthetente és utána két kifliért már ne menj be a hiperbe, mert úgyis veszel még rengeteg minden mást is. Irány a sarki pék, vagy a kisbolt. Hiába 30 forinttal drágább a zsemle, ha közben nem veszel másik kétezer-ötszázért felesleges dolgokat, mint a hiperben. - Csinálj alternatív listát a bevásárláshoz, azaz ne otthon döntsd el, hogy mit fogsz főzni, hanem az áruházban, attól függően, hogy a darált hús, vagy a csülök akciós-e éppen. Igazán profik az akciós újságokból is készülhetnek már otthon. - Csinálj hetente egy nem költök napot: Jelölj ki egy "böjti napot", amikor nem költesz egy fillért sem. Se munkahelyi kávézásra, se éttermi ebédre, se bevásárlásra, semmire. Meg fogsz lepődni, milyen könnyen fog menni egy kis tervezéssel. - Főzz nagyban és tedd a mélyhűtőbe: Főzz le többfajta ételből nagy adagokat és kiporciózva tedd el a mélyhűtőbe. Utána ezeket az ételeket el tudod vinni munkahelyi ebédnek, felváltva, így meg sem unod őket. Nemcsak pénzt, időt is rengeteget spórolsz a nagy tételben való főzéssel. Ne felejtsd el felcímkézni a dobozokat dátummal és fogyaszd el mindet 3-6 hónap alatt. Ha az átlagos 1800 forintos munkahelyi éttermi ár helyett 600 forintból megúszod az ebédet, évente 264 munkanappal számolva 316 ezer forintot takarítasz meg. Egy fél nyaralás árát. - 7/14 napos aranyszabály: Minden nem mindennapi élethez szükséges vásárlás előtt várj kisebb összegnél egy hétig, mondjuk 50 ezer forint felett pedig két hetet. Beleszerelmesedtél egy új konyhai robotgépbe, vagy kinéztél egy új kávéfözőt? Remek, a választás után várj egy hetet. Úgy gondolod, mindenképp kellene egy új tablet az okostelefon-netbook-notebook hármas mellé? Jó, aludj rá egy párat. Ez idő alatt vagy elmegy a vásárlási lázad és a birtoklási vágyad, vagy rájössz, hogy nem is az a jó modell, amit választottál, mert van jobb, olcsóbb, gyorsabb. Ha még két hét múlva is olyan jó ötletnek és szükséges beruházásnak tűnik, csak akkor vedd meg. - Egy héten maximum egy programot tervezz, ami pénzbe kerül, legyen az mozi, étterem, vagy bármi egyéb. Ezen túl bármikor elmehet a család, vagy az ismerősi kör kirándulni, vagy hógolyózni az évszaknak megfelelően. - Öltözz az évszaknak megfelelően otthon is. Ki mondta, hogy télen egy szál alsónadrágban kell rohangálnod otthon? Ha papucsot is húzol, vagy meleg zoknit, mindjárt jobban fogod magad érezni ősszel és télen is. Minden plusz egy fok a lakásban 6%-kal dobja meg a fűtésszámládat. - Először nézz használtat. Ha venni kell valamit, különösen, ha azt rövidtávon, vagy ritkán fogjátok használni, mint babakocsi, gyereknek játék, vagy fúrógép, amit kétévente egyszer veszel elő, először nézd meg a használt árát az internetes apróhirdetésekben, mielőtt elrohansz az áruházba vásárolni egy csili-vili újat. Jellemzően feléért-harmadáért megkapod használtan és az előző tulajdonosa is valószínűleg alig-alig használta. Hidd el, egészen más érzés eladni egy babakocsit 80 ezerért, ha kilencvenezerért vetted, mint amikor 450 ezerért vetted újonnan a boltban. - Adj el mindent, amit nem használsz: Nézz körül otthon és adj el mindent, amit nem használtál az elmúlt egy évben. Csodaturmixgép, amit elő sem vettél már két éve? A Marketplace-re vele! Egyetemi tankönyvek, amiket 10 éve ki sem nyitottál? Aprónetre vele! Babaholmi, miközben a gyereked lassan érettségizik? Autós akkutöltő, amit tíz éve be sem kapcsoltál? Pótvasaló? Nézz otthon körül és adj el mindent, ami csak a helyet foglalja. Nem csak pénzt kapsz érte, de rengeteg hely is felszabadul otthon. - Baráti, ismeretségi körben csináljatok egy közös készletet. Mindenki belerakja, amije van és a kölcsönösség alapján megosztjátok egymással. Így nem vesz mindenki sövényvágót, dekopir fűrészt, lombfúvót és a többi drága eszközt, amit évente, de akár ötévente egyszer fogsz elővenni. Ami nincs a szomszédságban, azt akár bérelni is lehet, újra vannak modern lehetőségek dolgok bérlésére. - Ne vásárolj túl divatos ruhadarabot, mert két év múlva garantáltan vérciki lesz. Ha évente kétszer van rajtad öltöny, inkább egy szolid és hagyományos típust vegyél, amit pár év múlva is felvehetsz, mintsem egy azévi divatot tükröző darabot, ami néhány év múlva esetleg már ciki lesz. - Jutalmazd meg magad. A fogyókúrát sokan ott rontják el, hogy egy kommandós elszántságával vetik bele magukat, aztán két hét múlva besokalva a napi 3 darab háztartási keksztől egy gyenge pillanatukban letépik a hűtő ajtaját és felfalják a teljes tartalmát. Ezért te is, ha egész hónapban otthonról vitted az ebédet a munkahelyedre, a hónap végén jutalmazd meg magad egy étteremmel, de csak ha nem költesz rá a megspórolt összeg harmadánál többet. - A vásárlás nem boldogít. Sokan a depresszió, keserűség, vagy a bánat elűzése céljából járnak vásárolni, gondolván, hogy majd örömet lelnek a vásárlásban. Rossz hírem van: nem fog menni, csak venni fogsz mindenféle vackot és még anyagi gondjaid is lesznek a lelki gondok mellé. Ezért menekülés, vagy lelki probléma miatt soha ne menj még egy pláza közelébe sem. - Szervezzetek karácsonyi sorsolást: Ahelyett, hogy egy rakás embernek vesztek használhatatlan vackokat a nyakkendőtől az orrfacsaró parfümig és a lötyögő pulóverig, inkább húzzatok sorsot és mindenki csak egy embernek vegyen ajándékot, de az legyen találó és értékesebb. Így mindenki jól jár, a kereskedőket kivéve. - Gondolkodj helyesen, a spórolás nem lemondás és szenvedés, hanem azt jelenti, hogy a mindig mindent akaró kisgyerekből végre felnőtt lettél. Nem te vagy buta, hogy nem tolongasz a többiekkel egy telefonért, ami csak annyival tud többet a tavalyinál, hogy 8 egész milliméterrel hosszabb a kijelzője, mindezt egy jó havi magyar átlagfizetésért. -Ha a hobbid már a hóbortod, akkor inkább hagyd abba. Amikor már milliós a számla, amit kifizettél a bélyeggyűjteményedért, ha csak 900 ezer forintos objektívet bírsz venni a fényképezőgépedre, vagy súlyos százezreket költesz a horgászfelszerelésre, akkor ideje kijózanodni. Ez már nem hobbi, hanem hóbort. - Vágd le a haját a srácoknak: Havi többezer forintot megspórolhatsz, ha veszel egy hajvágó gépet és te nyírod a család férfitagjainak a haját. Egy hajvágó géppel nehéz elrontani egy hajvágást, neked sem fog sikerülni. Ha félsz, először kérj meg valakit, hogy mutassa meg. (Öszintén, gyakran különbül fog sikerülni neked otthon, mint amikor beesel egy bevásárlóközpontba egy tizenkettő-egy tucat fodrászatba.) Nagy hirtelen így ennyi jutott eszembe, majd folytatjuk legközelebb. Addig is olvasd el a hasonló bejegyzéseket a blogon, például ezeket: Elteszek havi százezret, ügyes vagyok? és  Ha nem keresel eleget. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS-en Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt. ================================================================================ #3172 Kis autóra nagy kerék Dátum: 2024-10-29 12:30:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kis-autora-nagy-kerek/ Ezelőtt 15-20 évvel az átlagos autók jellemzően 14, esetleg 15 colos kerekekkel rendelkeztek. Az utóbbi néhány évben viszont elgurult az autógyártók gyógyszere és az alig négyméteres autókat 19 colos kerekekkel gyártanak és a legrosszabb, hogy nem is kérhetsz adott felszereltségi szinthez kisebbet. (S ebből következik, hogy akkor egy 4,5 méteres autóra pedig minimum 20, de inkább 21 colos kerék kell, mert hogy nézne ki, ha akkora felnije lenne, mint egy kisautónak?) Renault 4 régen és most: Pedig a nagy kerék sokkal nehezebb, lemértem egy külső átmérőben ugyanakkora 17 és 19 colos kereket, a tömegük 19,1 kg és 25,2 kg volt felnivel és abronccsal együtt. (A két kerék mérete egyébként egyenlő, csak az egyiken kevesebb a felni és több az abroncs.) Nem tűnik soknak a különbség, ha az autó teljes tömegéhez méred, de a motornak 32%-kal nehezebb kereket kell meghajtania, a féknek ezt kell megfognia, a lengéscsillapítót és úgy egyáltalán a teljes futóművet is jobban igénybe veszi a nagyobb tömeg. Ráadásul a nagyobb felniátmérőhöz jellemzően szélesebb abroncs is jár, aminek nagyobb a futófelülete, ami száraz úton ugyan segíti a tapadást (nedves úton viszont hamarabb kialakul az aquaplaning jelensége), de ez is tovább növeli a fogyasztást. Túrtam a netet fogyasztási adatokért, de nem igazán találtam. Új autóknál is a nagyobb felnihez általában nagyobb motor vagy négykerékhajtás társul, így nem összevethető az adat. Az elektromos Hyundai Konát lehet kapni ugyanazzal a motorral és akkumulátorral, kisebb és nagyobb felnivel, ott így alakul a fogyasztás és a gyorsulás: A nagyobb felnivel 8,1 másodperc kell a 0-100 km/h gyorsuláshoz, míg a kisebbel elég 7,8 másodperc, illetve ugyanakkora akkumulátorral 13,2%-kal többet megy el az autó (514 km vs 454 km), vagyis ennyivel fogyaszt többet a nehezebb kerék miatt. Vezettem elektromos autót mindkét felnimérettel és tényleg ennyit számít, kisebb felnivel átlag 15 KWh volt a fogyasztás, a nagyobbal 17 KWh, ami hajszál híján pont a katalógusadatot adja ki a különbség szempontjából. Évi 20 ezer kilométer futásnál ez 2600 kilométerre elegendő (elektromos) üzemanyagot jelent. További költség, hogy ugyanaz a középkategóriás abroncs 40 ezer forinttal drágább 19-es méretben, kell belőle 2*4 darab négyévente, az 320 ezer forint plusz költség a 17 colos abroncshoz képest négyévente. A nagyobb felni, ha veszel második szettet a téli gumihoz, szintén drágább akár 60%-kal is, fajtától függően. A kisebb felninél nagyobb az oldalfal magassága ("ballonosabb" az abroncs), ezért sokkal jobban tompítja az úthibákat, mint a "peresebb" vagyis kisebb oldalfalú abroncs. Cserébe viszont a nagyobb felnin lévő, általában szélesebb kerék kanyarodáskor jobban tapad. (Fontos, hogy ne használj más méretű felnit és abroncsot, mint a gyári előírás, különösen ne modern autókon, mert az összes hárombetűs, mint ABS, ASR, ESP meg a többiek a gyári mérethez lettek programozva.) Lassan magunk mögött tudjuk az autókban azt az idegesítő szokást, hogy költségcsökkentés miatt gombok helyett minden funkcióért a középső egérmozin kell menetközben is Tetrist játszani, hogy ki vagy bekapcsolj valamit, esetleg változtass egy értéket vagy jobb esetben kamu gombok vannak az autókban, valódi nyomás lehetősége nélkül, amihez ugyanúgy oda kell nézned, mint a képernyőn matatáshoz, csak a Tetrist úszod meg. Az emberek nagy többsége utálja őket, így a legújabb modellekben már visszatérnek a rendes gombok (ebben is élen jár a már említett új Hyundai Kona, mindennek újra saját normális, valódi gombja van, semmiért nem kell a képernyőt matatni menet közben, odanézés nélkül tudsz kapcsolgatni dolgokat, hurrá). Remélem, ugyanígy fog járni ez az új hóbort is, hogy nevetségesen kicsi autókra nevetségesen nagy felniket tesznek, nem törödve a fogyasztással, a kényelemmel és azzal, hogy  futómű élettartamának sem tesz jót a nagy és nehéz kerék, ráadásul sokkal drágább is rá mind az abroncs, mind a felni. ================================================================================ #3173 Szép volt, fiúk... Dátum: 2024-10-30 16:13:37 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/szep-volt-fiuk/ Kijött a negyedéves GDP adat, olyan pocsék lett, hogy még a legpesszimistább elemzők sem jártak a most közzétett érték közelében sem a tippjeikkel. A pontos értéke 0,7%, csak sajnos a negatív tartományban, ezzel egész Európa legrosszabb értékét sikerült összehozni. Ezzel megvan a két egymás utáni mínuszos negyedéves adat, tehát újra recesszióban van az ország hivatalosan is. Az egész év csak azért nem lesz mínuszos újra, mert a tavalyi év még nagyobb tragédia volt és ahhoz képest az idei halvány javulásnak számít. De így is már csoda lesz, ha egy százalékot el fogja érni a gazdasági növekedés idén. De még a fél százalék sem biztos egyelőre. (A nagy arccal hirdetett idei 4%-os növekedés helyett.) Ezek után jövőre már egyetlen elemző sem mer 2,9%-nál nagyobb növekedést jósolni, azt is csak akkor, ha semmi nagy történés nem lesz a világban. A hivatalos terv 3-6%, ami viccnek is rossz, akkor is, ha az idei bázis év is katasztrófa, amihez majd mérik a jövő évi teljesítményt. Természetesen a magyar kormány nem tehet semmiről, a német gazdaság az oka mindennek. Az a német gazdaság, amelyik egyébként nőtt ebben a negyedévben. (Ha gazdasági sikerről kell beszámolni, az természetesen mindig a kormány érdeme, nem a német vagy a világgazdaság az oka.) A forint ezek után a szakadékba zuhant, közel a 408 forintos euró ár. Meddig folytatjuk még ezt a gazdasági ámokfutást, mikor mondja már végre valaki, hogy elég volt ebből az inkompetens kormányzásból? ================================================================================ #3174 Napi ábra: a magyar GDP alakulása az elmúlt öt évben Dátum: 2024-10-31 09:08:15 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-magyar-gdp-alakulasa-az-elmult-ot-evben/ Miután tegnap újabb gyászos magyar GDP adatok jöttek ki, gondoltam érdemes megnézni, hogyan is teljesített a magyar gazdaság az elmúlt öt év alatt. Nem győztük hallgatni a sikertörténeteket a magyar gazdaság szárnyalásáról, a kormány becsipődése a minél nagyobb GDP adatok kergetése, semmi nem számít, az emberek elkölthető jövedelmének alakulása a többi országhoz képest, egészségügy, oktatás, tényleg semmi nem fontos, kivéve azt, hogy mennyivel nő a magyar GDP. Ennek rendeltek mindent alá, ezermilliárdokat szórnak el, hogy a legkörnyezetszennyezőbb iparágakat az országba csábítsák, annak ellenére, hogy az új gyárakkal együtt már munkaerőt is kell behozni, mert az sincs. (Ha GDP növekedésről álmodunk, akkor ahhoz két út vezet: az egyik, hogy még több munkaerő kell, hiszen valakinek meg kell termelnie a plusz GDP-t. Ebből teljesen kifogyott az ország, már nincs olyan ember az országban, aki képes dolgozni és még nem teszi. (Közben évente sok tízezer emberrel több megy el nyugdíjba, mint ahány fiatal beáll a munkaerőpiacra ugyanabban az évben, vagyis évről-évre tovább romlik a helyzet. ) A másik út, ha nincs már felesleges munkaerő-kapacitás, akkor a termelékenységet kell látványosan növelni, hogy ugyanannyi ember sokkal több értéket állítson elő. Összeszerelőüzemeket az országba hozva, akik csak az olcsó biorobotok miatt jönnek, ez biztos nem fog sikerülni. Gondolj erre, miközben a kormányt hallgatod, hogy évi 3-6%-ot fog nőni a gazdaság évről-évre.) Csináltam egy grafikont a magyar gazdaság elmúlt (majdnem) öt évéről. Az elmúlt öt év nem volt annyira könnyű gazdaságilag, mint az előtte lévő öt év, de azért annyira nehéz sem volt. A covid, majd 2022-ben az energiaválság sok európai országot negatívan érintett, de a legtöbben azért állták a sarat. Az európai gazdaság fejlődött, még ha nem is olyan ütemesen, mint az aranyévekben, előtte 5-8 évvel. 2014 és 2019 között az Unió gazdasága átlagosan évi 2,1%-ot nőtt, 2021-ben nagyjából csak ledolgozta azt, amit 2020-ban elvesztett, majd 3,4% (2022), 0,8% (2023) és várhatóan 1,4%-ot fog nőni idén. (A fejlett gazdaságok logikusan lassabban nőnek, mint a fejlődő gazdaságok, ahová Magyarország is tartozik.) Tehát csökkent az Unióban a növekedés üteme, de azért nem tragikusan. Ennyi háttérinformáció után nézzük, mennyire szárnyalt a magyar gazdaság, mennyire volt sikeres a kormány gazdaságpolitikája. Így "szárnyalt" a magyar GDP az elmúlt években (2019 év vége a 100%-os kiindulópont): Hat százalékos növekedést remél jövőre a kormány. Nos, az elmúlt öt évben összesen nem volt annyi, nem hogy évente. Most ugyanott tart az ország, mint 2021 végén, vagyis az elmúlt majdnem három év növekedése a nagy nullával egyenlő, de az elmúlt öt év is inkább egy pozitív nulla, mintsem növekvő gazdaság. (Természetesen erről a kormány semmit nem tehet, mert háborús infláció van, a német gazdaság az oka és természetesen Brüsszel. Egy szóval mindenki más, már 14 éve.) Eddig nagyon úgy néz ki, hogy a kormány terve az erőltetett gazdasági növekedésről visszafelé sült el és növekedés helyett csak stagnálás van. De már megszoktuk, hogy már 15 éve jövőre lesz minden sokkal jobb. Esetleg a választás utáni évben. (A "keleti nyitás" végtelen sikeréről nemrég írtam egy másik cikket.) ================================================================================ #3175 Depostore kedvezmény Dátum: 2024-11-01 10:38:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/depostore-kedvezmeny/ A régi olvasók még emlékeznek arra, hogy a depostore.hu oldalon volt állandó 10% kedvezményünk. Kérdeztétek, hogy él-e még a kedvezmény. Nos, megkérdeztem őket. Azt mondták, sajnos nagyot változott a világ, rengeteg új adót kaptak a nyakukba, elektronikai termékek környezetvédelmi adója, csomagolás adója, stb., így 10%-ot nem tudnak adni, annyit már néha nem is keresnek egy-egy terméken. De írjátok nekik a termék(csoport) megjelölésével, hivatkozva a blogra és amit tudnak adni kedvezményt, azt megadják. Az e-mail cím, amit használhattok erre: molnar.jozsef(kukac) depostore.hu A (kukac) helyett természetesen írj @-ot. Ha telefonon akarsz érdeklődni, keresd Molnár Jozsefet. Ennyit tudtam tenni értetek. ================================================================================ #3176 Időgép: Pénzügyi alapok 22 pontban Dátum: 2024-11-02 09:17:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/penzugyi-alapok-22-pontban/ Amikor feljön egy-egy téma, legtöbbször azért nem írok róla, mert már írtam. Amikor megnézem, hogy mikor, rájövök, hogy gyakran tíz vagy tizenkét éve. Azóta felnőtt egy generáció, akiknek szintén jól jönne a régi cikkben leírtak. Ezért elhatároztam, hogy szombatonként egy-egy ilyen régi cikket kiteszek azok kedvéért, akik nem olvasták tizenévvel ezelőtt. Igyekszem őket aktualizálni, de ne feledd, ezek régi cikkek, időt álló fő mondanivalóval, de esetleg elavult részletekkel. Közel 80 ezer könyv kapható a személyes pénzügyek témakörében angolul, mintegy négymilliárd szóban írva le a témát. Nem tagadva, hogy vannak hasznos könyvek is közöttük, a személyes pénzügyek lényegét igazából néhány szóban vagy mondatban is ki lehet fejezni. Erre vállalkozunk most, hogy néhány mondatban összefoglaljuk a lényeget. 1, Költs kevesebbet, mint keresel. Ennél egyszerűbben nem lehet megfogalmazni a lényeget. Ennek ellenére például az amerikai háztartások 54%-a tartósan többet költ, mint amennyit keres. 2, Tedd félre minél nagyobb részét mindannak, amit nem muszáj elköltened. Vannak kiadások, amiket nem tudsz megspórolni, mint lakhatás, utazás és egyéb alapkiadások. (Bár itt is dönthetsz például hogy kerékpárral, busszal vagy autóval utazol.) Az ezen túli kiadások nagy részét akár meg is spórolhatod, hiszen azok nem alapkiadások. Próbálj meg ezekből minél többet félretenni. 3, A holnap már késő. Ne holnaptól akarj változtatni az anyagi életeden, a legjobb időpont erre a mai nap. Tudod, minden fogyókúra jövő hétfőn fog kezdődni, immár 15 éve. 4, Ha minden pénzedet dolgokra költöd, hamarosan pénz helyett csak tárgyaid lesznek és le leszel égve anyagilag. Miközben a megvásárolt tárgyak már egy-két nap után elvesztik a varázsukat, a méregdrága telefon, cipő, ing néhány nap múlva már csak egy telefon, egy pár cipő és egy ing lesz a sok közül a számodra. 5, Tedd félre a megtakarításodat hónap elején és oszd be a maradékot. A legtöbb ember költi a pénzt egész hónapban azzal az elhatározással, hogy ami megmarad hónap végén, azt majd félrerakja. Aztán hónapról-hónapra rácsodálkozik, hogy soha nincs maradék. Fordítsd meg a dolgot: tedd félre hónap elején, amit akarsz és költsd a maradékot egész hónapban. 6, Minden tárgyért a legdrágábbal fizetsz: az életidőddel. A legdrágább kincsed az életidőd, ami véges. Ha keresel óránként háromezer forintot, akkor egy háromszázezres tévéért nem háromszáz ezer forintot adsz, hanem 100 kemény munkával töltött órát az életedből, ami nem kevesebb, mint majdnem 13 teljes munkanap. Egy kétmilliós autóért mintegy öt hónapot dolgozol és így tovább. Érdemes így is megvizsgálnod, ér-e annyit az a tárgy vagy élmény, hogy ennyi napot tölts a rövid életedből a rá való pénz megkeresésével. 7, Kerüld el az életszínvonalad inflációját. Nagy csapda, hogy a bevételeid növekedésével a kiadásaidat is megnöveled, így húsz év múlva sem tudsz félretenni többet az ötször akkora fizetésedből, mint ma. Egyszerűen el tudod ezt kerülni: fogadd meg, hogy mától a bevételeid növekedésének a felét fordítod az életszínvonalad növelésére, a másik felével a megtakarításod mértékét gyarapítod havonta. 8, Mindig élj egy szinttel a lehetőségeid alatt. Nem fogsz soha pénzügyi nehézségbe kerülni, ha mindig egy szinttel alatta élsz annak, amit szerinted megengedhetnél magadnak. 9, Felejtsd el a szomszédokat. Ne érdekeljen, milyen új autót vagy medencét vett a szomszéd vagy hol volt nyaralni a kollégád. A legtöbben ebbe a "ki tud több mindent megengedni magának" nevű kisded játékba mennek tönkre. Jobb ha tudod, hogy a játékosok 80%-a csal és más pénzéből (vagyis hitelből) adja elő a látszatot. A maradék nagy része pedig a jövőbeni önmagát lopja meg, amikor a nyugdíj-megtakarítás helyett vesz drága autót, vagy költ milliókat egy nyaralásra. 10, A megtakarításod mértéke fontosabb, mint a fizetésed mértéke. Teljesen lényegtelen, sokat keresel-e vagy keveset, a lényeg, hogy ebből mennyit teszel félre. Hiába keresel rengeteget, ha a hónap végére el is tapsolod az egész összeget és hiába keresel lényegesen kevesebbet, ha tudsz belőle félretenni minden hónapban. 11, Ne gondold, hogy holnap biztos többet fogsz keresni, mint ma. Gyakori hiba, hogy az emberek a fényes holnapban bízva vesznek ma fel erejük feletti hitelt. Mert majd öt év múlva milyen sokat fognak keresni. Sajnos a jövő nem a tiéd, lehet hogy öt év múlva munkanélküli leszel a recesszió miatt, vagy ágyhoz kötött egy betegség miatt. Ne költsd el előre azt a pénzt, amit még meg sem kerestél. 12, Olyan nincs, hogy nincs hathavi vésztartalékod félretéve. A legveszélyesebb máról holnapra élni, egy rossz hónap vagy nem várt kiadás és máris romokban hever a teljes pénzügyi életed. A legelső dolgod legyen, hogy félretegyél annyi pénzt, ami elég hat hónapra akkor is, ha semmi bevételed nincs mellette. Még ha három évig is tart, mire félreteszel ennyi pénzt, akkor is kezd el még ma. 13, Szabadulj meg az adósságaidtól. A legnagyobb luxus, ha más pénzéből éled az életedet és ezért kamatot fizetsz másoknak. Amilyen gyorsan csak lehet, szabadulj meg minden adósságodtól és törekedj arra, hogy inkább mások fizessenek kamatot neked, mert a te pénzedet használják. 14, Kölcsönkérni akár nagyobb összeget is néhány perc és könnyedén megy. Visszafizetni akár évekbe telik és rengeteg könnybe és izzadságba is kerülhet. Soha ne tévesszen meg, hogy milyen könnyű kölcsönkérni pénzt a banktól. A hitelfelvétel olyan mint a berúgás: a mámor azonnal jön, de nem tart soká, a szaggató fejfájás csak másnap és gyakran tovább tart, mint maga a mámor. 15, Nézz szembe az oroszlánnal, a struccpolitika csak rosszabbá teszi a helyzetedet. Ha eladósodtál és nem tudod fizetni a hiteleidet, ne dobd hanyatt magad és tetesd hogy halott vagy, mert attól még semmi nem fog megoldódni. Ha a bankból hívnak, vedd fel a telefont, nyisd ki a számlaleveleket és tegyél meg mindent, amire képes vagy. Ha kell, kérj segítséget másoktól, hogyan tudnál kikecmeregni a gödörből. 16, A legjobb befektetés, ha magadba fektetsz pénzt és energiát. Sehol nem hoz annyit a pénzed, mint amit magadba fektetsz. Legyen szó a szaktudásodról vagy az egészségedről. Soha ne teljen úgy el hónap, hogy nem tanultál valami újat, amitől többet érsz a munkaerő-piacon vagy jobb vállalkozóvá tesz. Az egyetlen területe a befektetésnek, ami felett teljes kontrollod van, az az önmagadba fektetés. Ha csak havi 200 ezer forinttal nő a fizetésed az önképzés miatt, az pont ugyanannyi pénz, mint 30 millió forint megtakarítás 8%-a kamatadó után. (Bruttó 9,4%) Mindezt kockázatmentes. 17, Törekedj arra, hogy évről-évre többet keress. Legyen előtted karrier cél, igyekezz egyre többet keresni. Ha képzed magad és céltudatos vagy, semmi nem tud attól megmenteni, hogy egyre előrébb kerülj a munkád során. 18, Ha alkalmazott vagy, mindig lesz egy felső fizetési plafon a fejed felett. Soha nem keresel többet alkalmazottként annál, mint amennyiért ugyanezt a munkát ugyanebben a minőségben más valaki megcsinálná helyetted. Nincs egyetlen igazán gazdag ember se, aki alkalmazottként lett volna gazdag. Érdemes elgondolkodnod azon, hogy esetleg vállalkozóvá válj, első lépésként akár munka mellett, ha megteheted. 19, Rendszeresen ülj le és nézd meg, hol tartasz éppen és hová igyekszel. Fontos, hogy időről-időre leülj és reálisan értékeld, mit értél el eddig és mit szeretnél még elérni és jó úton haladsz-e a céljaid felé. Ha azt sem tudod, hol vagy most és azt se, hová akarsz elérni, biztos nem fogsz odatalálni. 20, Tanítsd meg a gyerekeidet bánni a pénzzel mielőtt még nekik is lenne saját keresetük. A gyereknevelés lényege nem az, hogy enni adsz a gyereknek, vagy megveszel neki mindent, amit csak megkíván. A legfontosabb feladatod szülőként bölcsességet átadni a gyerekeidnek és az egyik legfontosabb bölcsesség, hogyan kezeljék a pénzt, amikor majd önálló életet fognak élni. 21, Beszélj másokkal a pénzről. Kevés olyan társalgás van, ahol öt perc múlva nem a politika vagy valami üres bulvár a téma. A pénzről azonban valamiért soha nem beszélnek az emberek. Beszélj a pénzről az emberekkel, hátha kapsz jó tippeket, vagy tanulsz valamit, esetleg tudsz adni jó tippeket vagy taníthatsz valamit. Ne a másik vagy a saját anyagi életedről beszélj, hanem úgy általában a pénzügyi dolgokról. Van annyira érdekes és hasznos, mint a politizálás vagy bármilyen egyéb buta pletyka. 22, Köss biztosítást mindarra, aminek elvesztése anyagi nehézségbe sodorna. Minél törékenyebb a pénzügyi helyzeted, annál súlyosabb csapás lenne egy-egy anyagi kár. Ezért mérd fel reálisan a dolgokat és köss biztosítást mindarra, aminek pótlása meghaladná az erődet vagy egyszerűen csak túl sokba kerülne. A vagyontárgyak mellett ne felejts el szükség esetén magadra sem biztosítást kötni, főleg, ha családfenntartó vagy. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #3177 Mi újság a Curve-vel? Dátum: 2024-11-05 14:04:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-a-curve-vel/ Sok évvel ezelőtt megjelent a Curve pénzügyi szolgáltató, ami akkor még egy nagyon jó ajánlat volt, egyetlen kártya alá sok másik bankkártyát tudtál berakni, ráadásul mobiltelefonos fizetésre is tudtad használni, amire akkoriban nem igazán volt másik lehetőséged. Aztán megjelent itthon is a Google Pay, ami ugyanezt tudta, így a Curve legnagyobb előnye okafogyottá vált. A Google Pay-jel is tudtál telefonnal fizetni és az alá is berakhattál több bankkártyát. Kíváncsi voltam, hogy mi van a céggel, ezért rákerestem. Jelentem, még mindig léteznek és üzemelnek, sőt, állítólag 4,3 millió ügyfelük van, bár lehet, hogy ezek zöme alvó ügyfél. Még mindig veszteségesek, 2022-ben 22 millió font bevételre jutott 69 millió font veszteség. Van egy ingyenes csomagjuk és három fizetős, havi 6, 10 és 18 fontért. Az ingyenes csomagban havi 250 fontig van "fair pénzváltási díj", ami nem ingyen váltás jelent (ahogy a Revolutnál sem), de kedvezményes díjat (a többi csomagban ez a limit 3.333 font, 50 ezer és 100 ezer font, havi 6, 10 és 18 eurós díj mellett). Az ingyenes csomagban csak három kártyát lehet a Curve kártya mögé tenni és a kártya kiküldése is 6 font postadíjba kerül állítólag, de nekem ingyen küldték a kártyát ennek ellenére. (Mivel azt állította magáról, hogy a Samsung Pay-jel is működik, ezért megpróbáltam regisztrálni oda, de elutasított a Samsung Pay. (Olaszországban, mert itthon sajnos még nem működik a Samsung Pay.) Viszont ehhez rendelnem kellett egy kártyát, hogy kipróbáljam. Az appban megjelent, hogy 5,99 font áthúzva, 0 font kiküldési díj és tényleg ingyen kiküldték.) Megörültem a kártyának, mert Mastercard World Elite kártyát küldtek, ami egy drága és puccos kártya, ingyenes reptéri kiemelt váró, fast lane reptéri beléptetés, online vásárlási biztosítás és ezekhez hasonló funkciói vannak. (Bár ezek országonként eltérnek, ahogy az is, hogy melyik országban érvényes mondjuk a gyorsított sáv használatára a kártya.) Amikor nem tudtam regisztrálni a kártyát a Mastercard Elite oldalán, akkor jobban utánaolvastam, hogy ezek a funkciók csak akkor lesznek aktívak, ha a legdrágább fizetős havi csomagot választom. Kár érte, ingyen jobb lett volna. :) Az ingyenes csomagban két szabályt lehet beállítani, hogy milyen esetben vagy milyen üzletben melyik mögöttes kártyát használja. (A hatfontos csomagban öt ilyen szabály lehet, a többiben akármennyi.) A két legdrágább csomagban van 1%-os visszatérítés is a kiválasztott hat vagy tizenkettő üzletben való vásárlás esetén. "Ingyenes" pénzfelvétel a fizetős csomagokban van csak. Azért tettem idézőjelbe, mert attól, hogy a Curve nem kér pénzt a felvételért, a bankautomata üzemeltetője még kérhet (és általában szokott is kérni) pénzt. Olyan helyeken is lehet használni a kártyát, ahol sok kártyát nem lehet, például online kaszinókban. Ezen túl mindenféle kütyükkel is lehet fizetni, okosgyűrűkkel, kulcstartókkal és okosórákkal is, erről bővebben erre. Nagy okossága a Curve kártyának, hogy utólag is lehet módosítani, hogy melyik mögöttes kártyával fizettél egy tranzakciót, ez hitelkártya-zsonglőröknek jöhet jól. Lehet élni Curve nélkül, a Google Pay megjelenése után már nem egy "must have" ajánlat, de lehet olyan, akinek jól jöhet. Szeretnél kulcstartóval vagy okosgyűrűvel fizetni, online kaszinóban használnád, kevés az ingyenes Revolut csomag havi kedvező áru pénzváltási csomagja, kellene valamivel több, adnál egy bankkártyát a gyereknek, stb. Ha gondolod, nézd meg a lehetőségeket a Curve.com oldalon. ================================================================================ #3178 412 forint egy euró. Maradhat? Dátum: 2024-11-06 14:31:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/412-forint-egy-euro-maradhat/ Hála a magas forint alapkamatnak, egy ideig még tartotta magát a forint, majd a múlt heti borzalmas gazdasági adatok a szakadékba lökték az árfolyamát, a mai amerikai választások eredménye pedig további kegyelemdöfést jelentett a forintnak. Sikerült átvinni a 412 forintot, utána egy kicsit visszaszelidült az árfolyam 410 forintra. Gondoltam, érdemes megnézni, hogyan alakult az elmúlt közel 15 évben a forint árfolyama. De nem az euróhoz képest, hanem a többi, hozzánk hasonló ország devizájához képest hogyan teljesített az ország? Hány forintot kellett adni egy lengyel zlotyért az elmúlt években? 2010-hez képest 41,6%-kal kell több forintot adni egy lengyel zlotyért, 2020 január elsejéhez képest "csak" 21,1%-kal kerül többe egy zloty. Bolgár leva: A bolgár leva 45,8%-ot drágult forintban 2010 szeptemberétől (eddig volt meg a grafikon), 2020 óta 24,6%-kal kell több forintot adni a leváért. Cseh korona: 58,9%-kal lett drágább a cseh korona 2010 eleje óta, 2020 eleje óta pedig 24,25% a romlás mértéke. Érdemes megnézni, hogy a forint romlása 2017-ben kapcsolt rá minden devizánál, majd 2020 után lett kifejezetten meredek a romlás üteme. Román lei: Végre! A román lei csak 29,15%-ot javult forintban kifejezve 2010 októberétől, 2020 januárjától pedig 21,36% a romlás mértéke. A szerb dínár 2,81 forint 2020 elején és 3,5 forint most. Vagyis még a szerb dínárért is 24,55%-kal többet kell adni forintban 2020-hoz képest. Ha 2020 elején vettél ötéves magyar állampapírt, akkor évi 1,19% kamatot kaptál rá öt év távlatában. De még 2022 januárjában is csak évi 4,59%-ot kaptál volna évente. Jobb befektetés volt, ha szerb dínárt vettél és beraktad a fiókba, majd öt év múlva visszaváltottad. S legyen meg végezetül az euró is. 2003 végén 268 forint volt egy euró, 2010 elején 267 forint, 2020 elején 330 forint, most 410-412 forintot kell adni egy euróért. Vagyis 2010 óta 54,3%-kal kerül többe az euró, 2020-hoz képest pedig 24,8%-kal. Ebből azt is könnyen kiszámolhatod, hogy az összes többi kelet-európai deviza érdemben nem gyengült az euróhoz képest, kivéve a forintot. Könnyű nekik, ott nincs háborús infláció. :) Mindeközben az egyéves magyar állampapír fizet 5,51%-ot forintban, az amerikai egyéves állampapír pedig 4,27%-ot dollárban. ================================================================================ #3179 Időgép: A befektetések alapszabályai Dátum: 2024-11-09 12:04:14 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-befektetesek-alapszabalyai/ Az előző cikkben a pénzügyek alapjait igyekeztem összefoglalni egy-egy rövid pontban. https://kiszamolo.hu/penzugyi-alapok-22-pontban/ Most megpróbálom összefoglalni a befektetés alapjait egy-egy mondatban, egy-egy rövid magyarázattal kiegészítve. Mindenkit csak a pénzed érdekel, nem az érdekeid. Senkit nem érdekel a te jövőd és a saját érdekeid. Aki "pénzügyi tanácsot" akar adni neked termékértékesítés mellett, az csak a pénzedet akarja megszerezni a maga hasznára, nem pedig gyarapítani akarja azt a te számodra. Érdemes ezt mindig szem előtt tartanod. Aki értékesítő, attól soha ne fogadj el tanácsot, amit mond, az maximum termékismertetés. Ezek az emberek nem érted élnek, hanem belőled. Ami hatalmas különbség. Ha túl szép, hogy igaz legyen, nem is lesz igaz. Ha valami alacsony kockázat mellett magas hozammal kecsegtet, az mindig átverés. Vagy szimpla lehúzás, vagy csak nem érted meg a kockázatokat. Ha nem érted, ne piszkáld. Ha egy pénzügyi termék működését nem érted annyira, hogy három mondatban képes legyél elmagyarázni egy 12 éves gyereknek, akkor inkább felejtsd el. Ha nem értesz hozzá, akkor se piszkáld. Mielőtt még drágakövekbe, festményekbe, erdőbe vagy egy ismerősöd éttermébe fektetnél, tedd fel magadnak a kérdést: mit értek én a drágakövekhez, festményekhez, vagy fel tudom-e mérni szemmel, mennyi és milyen minőségű fa jön ki egy öt hektáros erdőből, milyen kitermelési költség mellett? Hogyan is működik pontosan egy étterem és mitől sikeres az egyik és csődöl be a másik? Ha csak nem értesz nagyon egy hasonló befektetéshez, inkább engedd el, mert csúnyán rá fogsz fázni. Legyen az bármi és bármilyen vonzó lehetőség is. (Drágakövek) Inkább ne higgy el senkinek semmit, abból még nem volt baj. Mindig elképeszt az emberek naivitása. "Ezt a céget egy ismerősőm ajánlotta, valahol Ausztriában van a székhelyük, fiatal start-upokba fektetnek/forex piacon kereskednek/opciókkal üzletelnek és évi 20% hozamot adnak. Már többször fizettek kamatot, úgyhogy én hiszek nekik." Senkire ne bízz egy fillért se, akiről nem tudsz mindent! PONTOSAN kik is ők, PONTOSAN mit is csinálnak, PONTOSAN milyen garanciákat adnak. (Cikk) A nagyobb jobb. Minél nagyobb cég kezeli a pénzed, annál nyugodtabb lehetsz, hogy a pénzed meglesz néhány év múlva is, nem hordja haza a főnök nejlonszatyorban, mint történt mondjuk a Quaestor esetében. Ha pedig történik is csalás, egy banki hátterű cég ki tudja fizetni a veszteséget (lásd Kulcsár ügy), míg egy kisebb cég belerokkan ugyanabba, mint a Budacash vagy a Hungária. Egy nagy cég is tönkremehet, de egyrészt nehezebben másrészt, ha nem lopták el, akkor meglesznek az értékpapírjaid, így téged ebben az esetben nem érint a csőd. (Cikk) Ha a legkisebb kétséged is van, maradj távol. Abból sem volt még baj. Ha a legkisebb kétséged is van egy befektetéssel kapcsolatban, legyen az kockázat, a partner személye, költség, megtérülés, a termék minősége vagy a te hiányos tudásod, inkább mondj nemet. Abból még nem volt bajod, ha kimaradtál valamiből, ellenben sok kapzsi és meggondolatlan ember vesztett már vagyonokat a rossz döntéseivel. Bármit megvehetsz. Nincs az a pénzügyi termék, amit ne vehetnél meg magadnak, közvetítők nélkül, legyen az akármilyen egzotikus, mondjuk afrikai részvény. Aki mást mond, hazudik. (Cikk) Felkészültél a veszteségre? 2007-2008-ban minden ügyfél kockázattűrőnek mondta magát. Pedig csak mohók voltak, nem akartak kimaradni a tőzsde eszeveszett szárnyalásából. Ők égették meg a legjobban magukat a tőzsde összeomlásakor. Te mérd fel reálisan, a jelenlegi tudásoddal milyen kockázatot vagy képes elviselni. Annál többet ne vállalj és ne engedd, hogy a mohóság téged is magával ragadjon. A kockázattól nem kell félni, de csak akkor nem, ha valóban felkészültél rá tudással és lelkiekben is. Tanulj! Ha nem szeretnél örökre megragadni a bankbetét-ingatlan-arany befektetési háromszögben, időd kell szánnod a tanulásra. Ha már van 30-40 millió forint megtakarításod, nagyon drága luxus nem érteni alap szinten sem a kezeléséhez. Az alapok egyszerűek, de legalább annyit tanulj meg. Ha még nem nézted meg a Kiszámoló Akadémiát, kezdheted azzal is. Ki érti ezt? Sok évet töltöttem azzal, hogy a pénzügyekről tanuljak. Egyetemi diploma, tőzsdei szakvizsga, VAP, EFFAS, stb. Minél többet tanultam, annál jobban rájöttem, hogy sokszor fogalmam sincs, mi miért történt a piacon. A sok iskola egy dologra tanított meg: okos úgysem lehetek és a piacon legtöbbször nem azt történik, aminek a nagykönyv szerint történni kellene. S ezért volt érdemes elvégezni ezt a sok iskolát, hogy erre végre rájöjjek. Ezen sok pénzt takarítottam meg. Te se akarj okosabb lenni, mint a piac. Lehet, hogy neked van igazad és az egész világ téved, de akkor is te fogsz pénzt veszíteni és nem a világ. Diverzifikálj! Vagyis ne egy helyen tartsd a pénzed. Se csak ingatlanban, se csak magyar állampapírban, se csak euróban. Ha bármi történik a forinttal vagy a magyar állampapírral és minden pénzed abban volt, nagyon szomorú leszel. Ha csak a pénzed ötöde volt ott, azt könnyen kihevered. (Ha csak néhány millió forintod van, azt természetesen tarthatod mondjuk magyar állampapírban. De ha már néhány százmillió forintról van szó, nagyon figyelj a diverzifikációra.) Ne vedd meg ugyanazt más néven. Vannak ügyfelek, aki a pénzük 80%-át magyar állampapírban tartják, a maradékot öt bank öt magyar kötvényalapjában. Amiknek legalább 90%-a szintén magyar állampapír. Az nem diverzifikáció, ha ugyanazt veszed meg, csak más néven. De a káosz sem a cél. A másik ügyfél-típus az, akinek annyi alapja van, hogy maga sem tudja már, melyiket miért vette. (S természetesen fogalma sincs, melyik alapban mi van, milyen a költsége és hogyan teljesített.) Bár a mondás szerint a zseni átlátja a káoszt, felesleges túltolni is a dolgot. A jó portfólió az, amelyik bár rendesen felépített, de azon belül a lehető legegyszerűbb. Jól megválogatott 3-4-5 elemből álló portfólió lehet jobb, mint egy 30-40 alapot tartalmazó. Ami biztos veszteség, az a költség. A legnagyobb ellenséged a költség. Egy szerény évi kétszázalékos költség megeszi a hozamod felét, ha az 4% vagy a harmadát, ha az 6%. Két százalék éves költségen többet buksz 20 év alatt, mint a kezdeti tőkéd volt! Ezért nagyon-nagyon figyelj oda, mire mennyi költséget fizetsz. Olvasd el ezt a cikket és használd a kalkulátort is benne. Legyél reális. Sok ember azt mondja, ő évi 15% hozammal megelégedne, ha nem túl nagy a kockázat. Ilyen hozam a mesében sincs, még magas kockázat mellett sem. Az amerikai tőzsdén is maximum 10%-ot érsz el átlagosan, nagyon magas kockázat mellett. Olvasd el ezt a cikket is, csak hogy reálisan tudj gondolkodni. A legrosszabb, ha szerencséd van. A legrosszabb ami egy kezdő befektetővel történik, ha túl hosszú ideig szerencséje van, vagy pont egy olyan tizenöt emelkedő piacon kezd el befektetni, mint a mostani. Könnyen kialakul benne az a téveszme, hogy ért hozzá és jó szemmel meglátja a piaci folyamatokat. Ennél veszélyesebb nincs. Az autóvezetésben is a legtöbb balesetet az 1-3 éves jogosítvánnyal rendelkezők okozzák. Akik már elhiszik magukról, hogy tudnak vezetni, de még sok veszélyes helyzetet nem éltek át az utakon abból, amit kellett volna, hogy tényleg megtanuljanak vezetni. A történelmet tanulmányozd, ne az előrejelzéseket. Olvass sokat a befektetések történelméről, nagyon nagy segítség lesz. Mekkora volt a dollár inflációja 1980-ban és miért? Hogyan kezdődött és mi lett a vége? Hogy teljesített a tőzsde 1968 és 1980 között és mi volt az oka? Hogyan hatott a második világháború kitörése az európai és hogyan az amerikai tőzsdére? Mi történt Japánban a nyolcvanas évek végén és mit okozott, ami a mai napig is tart? Hogyan változott a dollár kamata 2000 és 2007 között, mit eredményezett a változás és mi lett ezután a kamatlábbal? Ami ma vagy holnap fog történni, már megtörtént valamikor, maximum kicsit másképp. Ha te tudod, mi történt 10-20-40 éve, azt is jobban látod, mi lesz várhatóan vagy mik lehetnek a történet végén. Az előrejelzések gyakran fizetett hirdetések A brókercégek abból élnek, ha te kereskedsz, abból kevés bevételük van, ha te csak ülsz a papírjaidon. Ezért alkalmaznak elemzőket, akiknek az a dolguk, hogy téged eladásra vagy vásárlásra ösztönözzenek. Az elemzések egyébként is csak emberek véleményei, ezért olvasol homlokegyenesen ellenkező elemzéseket ugyanarról. A sztár elemzők is nagyjából fej vagy írás alapon találják el a dolgokat, erről cikk itt. Mindenki másképp gondolja. Azért van piac. Ha mindenki azt várná, hogy tovább fog drágulni mondjuk az OTP, senki nem adná el a mostani árán. Ha mindenki azt várná, hogy esni fog az ára, mindenki eladná bármi áron. Azért van piac, mert pont annyi az eladó a piacon, mint a vevő. S a felük biztos téved, mert vagy eladni vagy megvenni volt kár azt a papírt ezen az áron. A piacon többször van 10%-os esés, mint ahány karácsony a naptárban. Az elmúlt 100 évben több 10%-os esés volt a piacon, mint ahány karácsony, az emberek mégis mindig rácsodálkoznak, ha esik a piac. Ahogy arról is elfeledkeznek, hogy jellemzően 5-7 évente jön egy tartósabb esés. Legyél átlagos. A piacon a legkifizetődőbb, ha átlagos akarsz lenni. A legtöbbet azok veszítik, akik az átlag felett akarnak teljesíteni. Vedd meg a piacot és élvezd az átlagot. Cikkek: Ki akar átlagos lenni? A legjobb befektetők Végezetül néhány egymondatos bölcsesség a nagy befektetőktől: - Az ár az, amit fizetsz. Az érték az, amit kapsz. - Csak olyan értékpapírt vegyél meg, amit tíz éven át is szívesen megtartanál. - Legyél félős, amikor mindenki mohó és legyél mohó, amikor mindenki más fél. - Minden részvény mögött egy-egy cég áll. Gyere rá arra, mivel is foglalkoznak. - Olyan cégeket keress, amit még egy bolond is el tudna vezetni. Mert előbb-utóbb egy ilyen személy fog ülni az igazgatói székbe. - Ha a befektetés számodra szórakoztató és élvezed, akkor valószínűleg nem is fogsz vele pénzt keresni. Az igazi befektetés rém unalmas. - A tőzsdei befektetés gazdasági ciklusok és az erre adott emberi túlreagálások története. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #3180 Ez történt a héten különkiadás: amerikai elnökválasztás Dátum: 2024-11-13 11:16:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-kulonkiadas-amerikai-elnokvalasztas/ Szóvá tettétek, hogy a múlt hétvégén nem (sem) írtam heti gazdasági összefoglalót, pedig az amerikai választás miatt nagyon vártátok. Ennek két oka volt: nem értem rá, a másik, hogy 3-4 órába is kerül, mire megírok egy ilyen összefoglalót. De legyen, akkor most pótolom. A múlt héten Donald Trump nem egyszerűen győzőtt, hanem meggyőző előnnyel lett az Egyesült Államok következő elnöke, ezzel újra republikánus elnöke lesz az országnak, bár ennek a besorolásnak már semmi értelme nincs. A republikánus párt valaha a közép és felső osztály pártja volt inkább, a szegényebbek a demokratákra szavaztak. (Hasonlóan ahhoz, ahogy ezelőtt közel 30 éve Budán a Fidesz tarolt, a szegényebb pesti kerületekben pedig a baloldali pártok.) Aztán ahogy a Fidesz, úgy a republikánusok is a populizmus ingoványos, de politikailag (és anyagilag) előnyt hozó mocsarába tévedtek, így már sokkal inkább az emberek megtéveszthetősége számít, mint bármilyen értékrend. Így már a republikánus szavazók is teljesen mások lettek, mint ezelőtt néhány évtizeddel. Ennek fényében mit várhatunk az új elnöktől gazdaságilag (és némileg politikai szempontból is)? Számomra az első problémaforrás az elnök személye. 78 éves, ami nem a legjobb kor egy ennyire fontos tisztség betöltésére. Több 78-80 éves embert ismerek, még azokra sem bíznék nem hogy egy államközösség, de egy nagyobb cég irányítását sem, akik aktív idejükben cégvezetéssel foglalkoztak. Egyszerűen ebben a korban nem ezzel kellene foglalkozniuk. Már autóvezetés sem való a legtöbb 78-80 évesnek, nem hogy egy ország vezetése. Jó példa erre a mostani elnök, Biden felejtései, kínos bakijai (Putyinnak hívta az ukrán elnököt, Mitterandnak a mostani francia elnököt és így tovább), pedig még ő is fiatalabb volt, amikor elnökké választották, mint most Trump. Geogre Bush már nagyon régen volt amerikai elnök, de még ő is fiatalabb most, mint Trump. Az amerikai törvények szerint 35 év alatti embert nem lehet elnökké választani, ami nagyon helyes. Nem azért, mert nem lennének brilliáns elmék és tehetséges fiatalok a huszonévesek között, de egy ilyen fontos tisztséghez kell egy kialakult értékrend és élettapasztalat. Ideje lenne hozni egy másik törvényt, hogy hetven év felett se lehessen senki amerikai elnök. (Trump nárcisztikus személyiségvonásai és figyelemzavara sem annyira kedvez a tisztség betöltésére, de ezt csak zárójelben. ) Trump szereti magát sikeres üzletembernek beállítani, de az igazság az, hogy az apja volt a sikeres üzletember, aki tényleg hatalmas vagyont hozott össze az ő apjától örökölt pénzből. Trump vagyonát 5,6 milliárd dollárra teszik jelenleg, de megjegyzik sokan azt is, ha semmit nem csinált volna azokkal a manhattani ingatlanokkal, amit az apjától kapott, most 80 milliárd dollár vagyona is lehetne. Ez utóbbi érték lehet, hogy túlzás, de tény, hogy rengeteg tönkrement kaszinó és egyéb rossz befektetés kísérte az üzleti útját. Ami biztos, hogy nagyságrendekkel gazdagabb lenne akkor is, ha az örökölt pénzt egyszerűen csak betette volna az amerikai tőzsdére. 1988-ban egymilliárd dollárra becsülte a Forbes Trump vagyonát, azóta az S&P 500-as indexben tartva ezt a pénzt, mostanra hajszál híján 20 milliárd dollárja lehetne akkor, ha semmit nem csinált volna ezzel az összeggel. (Persze Trump igyekszik kisebbíteni az apjától kapott vagyon mértékét, szerinte csak egymillió dollárt kapott és ő volt a zseniális üzletember, de a tények nem annyira támasztják alá ezt az érvelést.) Ráadásul a mostani vagyonának bő 60%-át az általa létrehozott közösségi médiaportálban való részesedése adja, ami csak azért ér valamit, mert elnökké választották. (A törvények szerint még egyszer már nem lehet majd elnök.) Ugyanezen ok miatt az év elején még csak 2,4 milliárd dollárosra becsülték a vagyonát. Rengeteg pere volt és van gazdasági okok miatt is, az amerikai adóhivatallal sokat kell és kellett harcolnia. Amikor megválasztották először elnöknek, abban az évben 750 dollár jövedelemadót fizetett. Nem véletlen, hogy ő az egyetlen elnök az Egyesült Államok történetében, aki nem hozta nyilvánosságra az adóbevallását, miközben azzal kampányolt, hogy milyen sikeres üzletember ő. De vannak olyan perek is folyamatban ellene, miszerint szándékosan túlbecsülte a vagyonának az értékét, hogy megtévessze a hitelezőket és több pénzt kaphasson kölcsön. Rákapott az új kor pénzszerzési lehetőségeire is, NFT-kből 7,5 millió dollárt szerzett, ízlésesebbnél ízlésesebb darabokról van szó (itt tudod vagy itt megnézni őket). Igaz, a legyártott mennyiség mindössze 5%-át sikerült eladni, nem is értem, miért nem vették meg ezeket a műalkotásokat. Egyet berakok ide, csak úgy illusztrációként. Ha nem tudod, mi az az NFT és hogyan lehet meggazdagodni belőle, itt írtam róla cikket. Itt pedig arról, ami utána lett az NFT-kkel, ami várható is volt egy ilyen dologtól. Miután rájött, milyen könnyű megkopasztani az embereket az új őrületekkel, a kriptopiacra is belépett, nem akart pénzt hagyni az asztalon. (Az így szerzett vagyon 75%-a a családjánál köt ki.) Előtte még kifejezetten negatívan beszélt a kriptókról, ahol gyanútlan embereket kontroll nélkül megkopasztanak, átverésnek hívva az összes kriptót, de amikor rájött, hogy ezzel mennyit tud ő is keresni személyesen, megváltoztatta a véleményét. Ez az oka annak, hogy miután megválasztották, felrobbant a kriptók árfolyama. Ugyanis kijelentette, hogy az elnöksége alatt lazítani próbál az egyébként is nevetségesen kevés szabályozáson ezen a piacon. (Ehhez az is hozzájárult, hogy kriptós cégek közel 120 millió dollárral támogatták a kampányát.) De árul Trump Bibliát is, sőt még edzőcipőt is, a tévéből ismerős telemarketinges rossz kupec stílusban. A gazdaságpolitikájára az egyetlen jó szó a populista. Meg akarja védeni az amerikai munkahelyeket, ezért minden behozott termékre legalább 10%, de inkább 20%  vámot akar kiróni, de például a kínai termékekre egyenesen 60%-ot. A mondás az, hogy így majd a csúnya külföldi cégeknek kevesebb profitja marad, ha ezt nem akarják, majd Amerikába hozzák a termelést, így rengeteg új munkahely fog létrejönni az országban. Erre mondják, hogy egyszerű ész, egyszerű következtetések. Nem a csúnya külföldi cégek profitja fog csökkenni, hanem ennyivel drágább lesz minden importáru az országban, vagyis csak inflációt gerjeszt, ami leginkább az őt megszavazó vidéki szegényebb rétegeket fogja a legjobban sújtani. Ha pedig tényleg (vissza)hozzák a termelést az Egyesült Államokba a cégek, akkor is áremelkedés lesz, mert pont azért vitték el, mert máshol olcsóbban elő tudták állítani ugyanazt a terméket. Erről szól ugyanis a világkereskedelem. Ha kénytelenek lesznek visszahozni, akkor is garantáltan nőni fognak az árak. De van egy másik hatalmas probléma is. Az, hogy nincs elég munkaerő az országban. A munkanélküliségi ráta az Egyesült Államokban jelenleg 4,1%. Öt százalék alatt munkaerőhiányról beszélhetünk, mert a megfelelő helyen a cégek nem találnak megfelelő munkaerőt. Felmerül a nagy kérdés, kik fognak dolgozni ezekben a gyárakban? (Ugyanígy bajban lenne Európa is, ha mondjuk le akarna válni a kínai termelésről biztonságpolitikai okokból. Az ötlet nagyon szép, de egész egyszerűen nem tudjuk nélkülözni azt a másfél milliárd embert, aki Kínában megtermeli azt, amit Európában nem tudnak.) S Trump másik populista ígérete, hogy kizavarja az országból a bevándorlókat. Ugyanez a kérdés, ki fog dolgozni a földeken, az építkezéseken és rengeteg másik helyen? Emlékszünk még Angliára, amikor a brexit miatt a földeken elrohadt a termés, mert nem tudtak jönni a román és egyéb vendégmunkások szüretelni? Ez lesz az Egyesült Államokban is, leállnak az építkezések és a mezőgazdasági munkák is, ha elkergetik a bevándorlókat. A vámok megemelése duplán fogja érínteni Europát. Egyrészt az egyik legfontosabb exportpiaca a földrésznek az Egyesült Államok, másrészt ha a kínai termékeket kiszorítják az Egyesült Államokból, a túltermelési válság miatt Kínának muszáj valahol eladni ezeket a termékeket, még inkább áron alul, ezért borítékolható, hogy az európai gazdaság még jobban fog szenvedni a kínai dömpingárazástól. (Hacsak nem fog válaszul Európa hasonló védővámokat alkalmazni a kínai termékekre, mint az Egyesült Államok.) Az egész folyamat egyik legnagyobb vesztese Magyarország lesz, mert egyrészt a német exportörök filléres beszállítójává tették az országot, másrészt pont a kínaiakra akarják építeni az ország gazdaságát, így könnyen dupla pofont fog kapni az ország gazdasága. (Mert azért annyi esze van az Uniónak, hogy egy kínai autó nem lesz csak attól európai, hogy minden egyes csavarját Kínából ideszállítják és itt csak összerakják, de ez igaz a kínai akkumulátorokra is. Általában az az előírás, hogy legalább több, mint 50%-a Európában készült alkatrészből álljon egy európainak hívott terméknél.) Elon Musk régebben még szimplán fasisztának hívta Trumpot, de a végén beállt a kampánya mögé, rengeteg pénzzel támogatva azt. Trump kijelentette, hogy valamivel támogatnia kell majd Muskot, mint elnök, ha már ennyit tett a kampányáért. Erre a hírre fel is robbant a Tesla árfolyama is. Tegnapi hír, hogy miniszteri állást fog kapni Musk az új kormányban, az állami bürokrácia lebontása lesz a feladata, 2000 milliárd dollárral akarják lefaragni a kiadásokat. Ezt a legtöbben irreális célkitűzésnek tartják, félő, hogy úgy szét fogják verni az államigazgatást, ahogy Musk tette a Twitterrel, amikor megvásárolta. (A 6500 milliárd dolláros költségvetésnek csak 15%-át költik fizetésekre, így ha minden embert kirúgnának a közszférából, akkor is csak ennyivel csökkenne a kiadási oldal. Így érdemes értékelni a közel egyharmados költségcsökkentési ígéretet.) Érdekes kérdés lesz még az összeférhetetlenség kérdése, hiszen Musk cégei tízmilliárdos nagyságrendben kapnak állami megbízásokat, ami komoly kérdéseket vet fel, ha kormányzati szerepet fog vállalni. Az említett védővámok miatt borítolható a megszaladó amerikai infláció és a jegybank által erre adott válasz, az amerikai dollár kamatlábának megemelése. Ezért látható az, hogy a választások óta erősödött a dollár minden más devizához képest, mert előre beárazták a befektetők a kamatemelést. (Vigyázni kell, mert ha erősödik a dollár, általában mindennek csökken az ára, amit dollárban számolnak el: olaj, arany, stb. Ilyenkor érdemes megnézni, hogy a dollárerősödésen kívül más oka volt-e az árváltozásnak. Például az olajnál igen, a kínai gazdaság további szenvedése.) Trump egyik legrosszabb döntése volt az előző ciklusban a cégek adóterheinek a csökkentése, mert hatalmas lyukat ütött az amerikai költségvetésbe. Ennek ellenére további céges adócsökkentést ígért, ezért robbantak fel a tőzsdei árfolyamok is a megválasztásának hírére. (Hogy miért rossz irány a cégek adócsökkentése, arról már itt írtam cikket.) Trump egyszerre ígért meg adócsökkentéseket és a nagy költségű kiadások (például a Medicare) fenntartását is. Ha beváltja az ígéreteit, az további 7-10 ezer milliárdos hiányt fog okozni az amerikai költségvetésben a következő évtizedben. Az amerikai államadósság már most is a fenntarthatatlanság szintjén mozog, kérdéses, mi lesz vele, ha tényleg olyan pénzszóró gazdaságpolitikát fog folytatni Trump, mint tette az első ciklusban és amint ígérte a választási kampányában. 2016-ban senki nem hitte el, hogy Trumpot megválasztják, még ő maga sem. Ez azért volt jó, mert hirtelen kellett összerántani egy kormányt mellé, s ez a kormány sikeresen ellensúlyozta az elnök hóbortjait és vad ötleteit. Leginkább elszabotálták, amiket az elnök kitalált, addig halogatták a megvalósítását, amíg az elnök el nem felejtette azt. Most viszont teljesen más a helyzet, Trump már magának válogatja ki a kormánytagokat, leginkább a talpnya hozzá végletekig hű emberei közül. Ezért a második kormányzása már sokkal veszélyesebb és szeszélyesebb lehet, mint az első volt. Ráadásul a pártja megszerezte a többséget a szenátusban és a képviselőházban is, így még kevesebb lesz a kontroll az elnök ötleteivel szemben. Külpolitikában nem tudható, mi várható. Bár sokan attól tartanak, hogy például Ukrajnát odalöki az oroszoknak martalékul, lehet, hogy pont az ellenkezője fog történni és végre nem fog annyit óvatoskodni, mint az elődje tette és engedi mondjuk az ukránoknak, hogy az orosz hátországban lévő fegyverraktárakat és egyéb objektumokat megsemmisítsék a kapott amerikai rakétákkal. Kínával kapcsolatban nagy változás nem várható, Bidenék is elég sokat szívóztak Kínával, Trump se lesz annál sokkal rosszabb. Európa rosszabbul járt Trumppal, de reméljük, sikerül értelmesen beszélni vele. Szerintem ennyit érdemes tudni, illetve jelenleg ennyit lehet tudni, sejteni az amerikai elnökválasztás eredményeiről. Remélem, sikerült kielégíteni a kíváncsiságotokat. ================================================================================ #3181 Napi ábra: a lakásbérlés megfizethetősége Európában Dátum: 2024-11-14 08:38:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-a-lakasberles-megfizethetosege-europaban/ Az Economistben jelent meg az alábbi felmérés az európai nagyvárosok lakhatási költségeiről. Abszolút értékben a két legdrágább város a kontinensen London és Genf, ennek oka a feszes piac, a lakások mindössze egy százaléka áll üresen. A másik véglet Ankara, a török fővárosban a legolcsóbb a lakásbérlés Európában. De ezek az adatok önmagukban semmitmondóak, hiszen nem mindegy, hogy milyen fizetésből kell kigazdálkodni a havi lakbért. Ezért csináltak egy másik felmérést is, hogy egy helyi átlagfizetéshez képest mennyit kell fizetni egy egyhálószobás lakás bérléséért. (Pontosabban mennyi fizetés kellene az átlagfizetéshez képest ahhoz, hogy a bevétel 30%-ába kerüljön a lakhatás. ) Az átlagos fizetésekhez képest néhány német és francia nagyvárosban a legjobb a lakhatási helyzet, ott viszi el a fizetés legkisebb részét a bérleti díj. De vajon hol a legdrágább a lakásbérlés az átlagfizetéshez képest? ================================================================================ #3182 Elő a pezsgőt, megszűnnek a politikai hirdetések a Youtube-on Dátum: 2024-11-15 11:33:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/elo-a-pezsgot-megszunnek-a-politikai-hirdetesek-a-youtube-on/ A Youtube Prémiumra leginkább a rém idegesítő, üvöltő fideszes politikai reklámok miatt fizettem elő, egyszerűen nem lehetett elviselni a sötétségnek azt a szintjét, amit ezek a reklámok képviseltek. Még a gyerekeimet sem kímélték, nem tudom, a Fidesz mit remélt a tízévesek vegzálásától, háborúval, bevándorlókkal való megfélemlítésétől a gyerektartalmak előtt és alatt. Kifejezetten idegesített az is, hogy nem volt olyan beállítási lehetőség, hogy nem akarok semmilyen politikai hirdetést látni, inkább kétszer annyi hüvelygombás és temus reklámot kérek. Most olvasom a Telexen, hogy az uniós szabályozások miatt a Google 2025-től nem fog többé politikai reklámot adni az Unióban, beleértve ebbe a Youtube felületét is. (Sajnos a pontos hónapot nem modndták meg, októbertől fog élni az uniós szigorítás.) Végre, végre, végre. Köszönjük, Unió, tíz évvel ezelőtt is ki lehetett volna ezt kényszeríteni. (S ha csak zsarolásból dobta be ezt a Google, akkor se engedjetek neki, igenis legyen jogunk agymosós politikai reklámok nélkül élni.) (A Facebookon és az egyéb helyeken maradnak politkai reklámok, de szerencsére azok sem engem, sem a gyerekeimet nem érintik.) Úgy érzem, kicsit jobb hely lett most a világ. ================================================================================ #3183 Ügyfélajánlás az Államkincstárban 5×20.000 forintért Dátum: 2024-11-15 12:10:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ugyfelajanlas-az-allamkincstarban-5x20-000-forintert/ Mától egy hónapon át ügyfélajánlási programot indít az Államkincstár. A webkincstárban vagy mobilkincstárban elérhető ügyfélajánlási kódoddal ha bárki számlát nyit és oda legalább százezer forintot befizet, majd abból állampapírt vesz a következő hónapban, mindketten 20-20 ezer forint ajánlási bónuszt kaptok. Egy ember maximum öt számlanyitás után kaphat bónuszt, de egy kóddal akárhányan beléphetnek, mindenkinek jár a belépési bónusz. Ha már van számlád az Államkincstárnál, belépve a webkincstárba, kattints a szürke fejre, majd utána a legalsó, ügyfél adatai menüpontra. Itt a promóciós kód sor üres lesz, mellette egy gomb, amivel igényelheted a kódot. Rányomsz, kipipálsz és mindjárt megjelenik a kód, amit használni tudsz. Ezt kell odaadni annak, aki számlát akar nyitni. Ha személyesen nyit számlát, akkor ezt adja át az ügyintézőnek, ha online, a magyarorszag.hu-n keresztül, ott a megfelelő helyre írja be ezt a kódot. Start számla nyitásakor is használható a kód. Ha már régóta akartok számlát nyitni a házastársadnak is az Államkincstárnál, itt a remek lehetőség, a kétszer húszezer forint már a karácsonyi ajándékok egy/nagy részét is fedezi. Arra kell figyelni, hogy a promóciós időszak lejáratakor (december 16) legalább százezer forintnyi állampapír legyen a számlán. További megkötést nem tartalmaz a leírás, ami elég magas labda, lévén, hogy december 23.-án lejáró diszkontkincstárjegyet is lehet venni a pénzből és a számlavezetés, sőt az utalás is ingyenes. (Kedves Államkincstár, az ügyeskedések elkerülése végett én azért legalább 3-6 hónap hűséget előírnék ebben vagy a következő akcióban. Ja, és az újonnan belépőket kizárnám az akcióban való részvételből, hogy ne nyissanak láncolatban számlát, sok új ember újabbakat beléptetve és mindketten igényelve a 20-20 ezer forintot. Ennél kevesebbért is sokan bármit megcsinálnának. Ha ez a zárójeles rész eltűnne hirtelen, akkor megint felhívtak az Államkincstártól, mint a múltkori cikk miatt. :) ) Ha eddig bankban tartottad az állampapírjaidat (vagy semmit nem fizető, de legalább 28%-os kamatadóval terhelt bankbetétekben volt a pénzed), szintén egy jó alkalom, hogy átvidd az állampapírjaiadat/pénzedet az Államkincstárhoz. (Nem kell eladni a meglévő állampapírjaidat, hanem úgynevezett értékpapír-transzfert kell kérni. Erről cikk itt.) Ha számlát nyitnál, de nem ismersz senkit, akinek lenne államkincstárnál már számlája (amit kétlek), akkor használhatod az én kódomat is (lásd feljebb), vagy a 731709318-at is. De először érdeklődj a rokonaid, ismerőseid körében. ================================================================================ #3184 Fogyj le Dátum: 2024-11-16 13:45:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/fogyj-le/ Az elhízás az egyik leghalálosabb ellenség. Leggyakoribb okozója a szívrohamnak, a cukorbetegségnek, az ízületi problémáknak. Amíg nem betegít meg, addig is negatívan befolyásolja az életedet: könnyen kifulladsz, mindig meleged van, nem tudsz lehajolni bekötni a cipődet. Ha ki akarod próbálni, milyen megterhelés a szívednek, a térdízületeidnek és úgy egyáltalán a testednek 20 kilogramm túlsúlyt cipelni, tegyél meg egy egyszerű dolgot: vegyél két hátizsákot és tegyél bele 20-20 flakon félliteres vizet. Majd vedd fel ezt a két hátizsákot, egyet a hátadra, egyet a hasad elé és így járj egy egész napig. Kifulladsz? Erőlködik a szíved, ha fel kell menned két emeletet gyalog? Állandóan fáradtnak érzed magad? Mindig le akarsz ülni, nem tudsz a buszon állni két megállót sem? Fáj a lábad a plusz megterheléstől? Na, most gondolj bele, hogy negyven éven át cipelsz ennyi túlsúlyt éjjel-nappal. Aligha van valaki, aki nem tudná, hogy a túlsúly veszélyes és kényelmetlen is. Ennek ellenére a magyarok bő 60%-a elhízott vagy túlsúlyos. Eddig a harmadik legelhízottabb OECD nemzet voltunk, most Új-Zéland beelőzött, így "csak" a negyedikek vagyunk. Miért van az, hogy ennyire nem törödünk a testünkkel és nem tudunk lefogyni? Az egyik probléma, hogy az elhízott lassan alakul ki, így hozzászokunk és elfogadjuk, hogy ez így normális. Minden második-harmadik évben ruhavásárlás alkalmával sóhajtunk egyet, majd veszünk egy számmal nagyobb nadrágot és inget. A másik gond az a bizonyos 60%: azt látjuk magunk körül, hogy ez a normális, hiszen mindenki más is el van hízva. (Aki nincs, azoknak a zöme pedig csak "szerencsés alkat", akiknek az emésztése olyan, hogy nem tudnak elhízni. :) ) A fogyás lemondással jár, míg az evés önjutalmazás is lehet. Ki szereti gyötörni magát, főleg ha jutalmazhatja is magát? De miért beszélek most erről? Azért, mert nincs ez másképp az anyagi életedben sem. Azt látjuk magunk körül, hogy normális az, ha hitelből élünk, ha a fizetésünket az utolsó fillérig elköltjük. Ha megvesszük a legnagyobb házat, amire csak hitelt kapunk és a vágyaink szerint veszünk autót és nem a lehetőségeink szerint. Elengedjük magunkat, hiszen csak egyszer élünk. Itt egy kis plusz költés, ott egy kis felesleges kiadás, mi számít az? Tudod, mennyit számít három év alatt napi plusz 100 kilokalória elfogyasztása? 15-20 kilogramm túlsúlyt a harmadik év végére. Tudod mennyi ételt jelent az a 100 kilokalória? 1,9 deci sovány tej vagy 2,4 deci kóla vagy egy 7,5 dekás zsemle, egy kis zacskó ropi alig több mint fele. Olyan kicsi mennyiség bármiből, hogy észre sem veszed. Naponta ennyi plusz elég ahhoz, hogy három év alatt akár 20 kilogramm túlsúlyt összeszedj. Ennyit arról, hogy még egy kis nasi belefér a mai napba. De gondolj erre akkor is, amikor apróságokkal növeled a havi költésedet: upgrade a legdrágább internet és kábeltévé csomagra, a legdrágább mobil-előfizetés, mert ahhoz adják "ingyen" a legújabb trendi telefont. Amikor elhatározod, hogy te is autóval jársz majd be dolgozni, mert az csak egy tízessel drágább, mint a buszbérlet. (Ami nem igaz, csak nem tudod kiszámolni a valódi költségeket. Cikk) Újabb és újabb dolgokat vásárolsz vagy szolgáltatásokat veszel igénybe, vagy a meglévőért inkább többet fizetsz, hogy még kényelmesebb legyen az életed. Aztán te is egy mély sóhajjal minden hónapban nyugtázod, hogy egyre kevésbé férsz bele a fizetésed adta keretekbe. De ahogy beletörődsz abba is, hogy akkor mostantól egy mérettel (még) nagyobb nadrágot kell venned, a kiadásaiddal sem csinálsz semmit. Hogyan is csinálnál? Ki szeret lemondani dolgokról? Ki szereti kevesebbel beérni? Visszalépni az életszínvonalban? Az a probléma, ahogy a túlsúllyal is együtt tudsz élni, alkalmazkodva a kényelmetlen mellékhatásokhoz, így van a túlköltekezéssel is. Egész addig, amíg nem üt be a csapás. Csak itt nem szívroham vagy cukorbetegség fogja tönkretenni az életed, hanem egy nem várt negatív fordulat az anyagi életedben, akár a munkád akár az egészséged elvesztése. S akkor ott állsz egy adósságheggyel a hátadon, minden tartalék nélkül. Ha mindenki tudja, hogy a túlsúly ennyire veszélyes, miért nem tudunk lefogyni? Ha mindenki érzi, hogy a hitel nyomasztó teher, ahogy a máról holnapra élés is, miért nem tudunk változtatni? A lefogyás legnagyobb akadálya maga a fogyókúra. Magában a szóban benne van, miért van kudarcra ítélve a próbálkozás: az emberek kúraszerűen akarják egy olyan problémára alkalmazni, amit gyökerestől kellene megváltoztatni. Ha rendszeresen túl sokat eszel, ha túl cukros vagy zsíros ételeket fogyasztasz, ha mozgásszegény életmódot folytatsz, ha étellel jutalmazod magad, eszel, ha boldog vagy és eszel, ha szomorú, ezen egy két-három-tíz hetes fogyókúra nem segít. Leadhatsz pár kilót, de mivel a probléma nem a túlsúly, hanem az étkezésed módja, ezért ha azon nem változtatsz, ahogy egyszer elhíztál, el fogsz megint hízni. Hiszen magával a kiváltó okkal semmit nem kezdtél. Minek tekinted azt, hogy mondjuk leszoksz az i-re végződő ételekről, mint süti, csoki, ücsi és ropi? Büntetésnek, kényszerű önsanyargatásnak, vagy megoldásnak az életed egyik legnagyobb problémájára? Így van ez az anyagi életedben is. Összeszorított foggal visszavághatod a kiadásaidat, de ha ezt büntetésnek éled meg, nem lesz tartós a hatása. Ha nem érted meg, hogy a hosszútávú anyagi siker fontosabb, mint a pillanatnyi önjutalmazás, ha nem megy át, hogy nem boldogságot veszel a tárgyakkal, amire elszórod a pénzed feleslegesen, hanem anyagi problémát, akkor nem lesz tartós a siker. Ahogy lefogyni is csak kétféleképpen tudsz, kevesebbet eszel vagy többet mozogsz, így az anyagi életedet is csak kétféleképpen tudod helyrehozni: kevesebbet költesz vagy többet keresel. A fogyókúrás szerek piaca évi százmilliárd dolláros nagyságrend csak az Egyesült Államokban. Ennek oka, hogy az emberek úgy szeretnének lefogyni, hogy ne kelljen se megváltozni, se lemondani dolgokról. Elég ráírni a dobozra, hogy úgy fogyaszt, hogy neked nem kell semmit csinálnod és garantált a siker. Az emberek az anyagi életükben is ugyanezt csinálják: szeretnék hinni, hogy van egy kiskapu, úgy tudnak meggazdagodni, hogy az se lemondással ne járjon, se további erőfeszítéssel. Ezért sikeresek a pénzügyi csalások. A piramisjátékok, a magas hozam ígérete, a gazdagodj meg gyorsan hitelből könyvek ajánlatai. Ahogy egyetlen fogyókúrás szer sem működik, így ezek az ajánlatok sem fognak téged gazdaggá tenni. Sajnos nincs se kiskapu, se rövidebb út. Változni kell és változtatni. Hogyan tudsz lefogyni? Úgy, hogy kontroll alá veszed, mit eszel és mennyit. Először is helyzetelemzést végzel, hogy jelenleg hol vagy és hová kellene eljutnod. Megnézed egy kalkulátorban, hogy a te magasságodhoz mi az ideális testsúly, majd meghatározod egy másik kalkulátorban, mennyi lenne a normál napi energiabevitel és ennél mennyivel kevesebbet kell fogyasztanod, ha fogyni akarsz. Letöltesz egy tetszőleges telefonos appot, amivel a napi kalóriabeviteledet tudod nyomon követni. Picit sokkoló lesz nézni, hogy milyen gyorsan fogy a napi mondjuk 1600 kilokalóriás kereted egy-egy tejeskávétól vagy szendvicstől. Azonban ha megtartod a napi keretet, akkor le tudsz majd fogyni. Ugyanez igaz az anyagi életedre is. Ha azt sem tudod, hol vagy most és hová kellene eljutnod, hogyan lehetne sikeres az anyagi életed? Ha nem tudod, honnan jön a pénz és azt sem, hová folyik el, hogyan tudnák kézben tartani a pénzügyeidet? Nézd meg, vannak-e hiteleid. Ha igen, mennyivel kell havonta csökkenteni, hogy belátható időn belül eltűnjenek? Ha nincs hathavi vésztartalékod, mennyi idő alatt tudnád első lépésként azt összegyűjteni? Frusztrálóak lesznek a számok, ha az jön ki, hogy a hathavi vésztartalékot három év alatt tudod elrakni. Ne aggódj, nincs ez másként a fogyásnál sem. "Koplalással" is csak heti 0,5-1 kilogrammtól tudsz megszabadulni, így egy jelentősebb testsúlycsökkenés bizony fél évig-egy évig is eltart. Ha elkezdesz keveset enni, akaratlanul is egészségesen fogsz táplálkozni, mert gyorsan rájössz, hogy például a zöldségekben milyen kevés a kalória ahhoz képest, hogy mennyire laksz jól velük. Inkább választasz majd egy kilogramm zöldségköretet, mint egyharmad tábla csokit. Anélkül, hogy bárki mondaná, rostos ételeket fogsz fogyasztani. De nem azért, mert az egészséges, hanem mert jobban jóllaksz tőle. Ez lesz a pénzügyeiddel is. Ha meg kell vágnod a kiadásaidat, először a felesleges kiadásaidtól fogsz megszabadulni, ami kevésbé fáj, vagy kevesebb lemondást igényelnek. Ezek pedig jellemzően a luxuskiadások. (Amiket eddig életszükségleteknek gondoltál, azért is ragaszkodtál hozzájuk.) Ahogy reggelire az eddigi három virsli helyett csak egyet fogsz enni, ugyanúgy fogod kihúzni a munkahelyi kávézásokat az étteremben, a napi két kisüveges üdítőt, a parkolóóra etetését napjában többször. Ha elkezded számon tartani a kiadásaidat (appok), az is sokkoló lesz az első időben. S igazán sikert akkor fogsz elérni, ha a gondolataidat is sikerül átformálni. Amikor a krémesben már nem fél perc élvezetet és önjutalmazást látsz, hanem további 45 perc szenvedést a sífutó gépen. S ilyenkor felteszed magadnak a kérdést, hogy ér az annyit? (A krémes evéssel nincs baj, ha belefér a napi keretedbe.) Amikor a legújabb csodatelefonban nem az álmaid vágyát látod, hanem azt, hogy akkor három hónappal később szabadulsz meg a hiteleidtől vagy annyival tovább kell dolgoznod, mielőtt nyugdíjba mehetnél. S akkor felteszed magadnak a kérdést, hogy ér az annyit? Ér az új autó a sok csicsás extrával annyit, hogy másfél évig dolgozz érte? Ha idáig eljutsz, akkor nyerted meg a háborút. Amikor már tudsz másképp gondolkodni, amikor az eddigi legjobb barátaidról kideríted, hogy tulajdonképpen az ellenségeid voltak. Ellenségeid a testsúlyoddal kapcsolatban vagy ellenségeid az anyagi boldogulásoddal kapcsolatban. Ekkor már többet fog számítani, hogy le tudsz hajolni és be tudod kötni a cipőfűződet és a második emeletre is fel tudsz menni kifulladás nélkül. Többet fog számítani, hogy nem rémálmaid vannak a hiteleid miatt, hanem nyugodt éjszakáid a komoly anyagi tartalékok miatt. A sütemények habzsolását pedig hagyd meg másnak, ahogy az erőn felül való költekezést is. Sokan nem fogják érteni, amit csinálsz, de ez ne zavarjon. Te már tudni fogod, hogy jól döntöttél. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 50 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #3185 Ez történt a héten 11.17 Dátum: 2024-11-17 15:17:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-11-17/ Trump az oltásellenes, konteóhívő, egyébként jogász végzettségű Robert F. Kennedyt nevezte meg egészségügyi miniszterének, hálából azért, hogy az ő javára lépett vissza a választáson. Ennek hatására hatalmasat zuhantak a nagy gyógyszercégek részvényárai az egész világon. Az arany ára nagyot ment idén, de Trump megválasztása az aranynak is betett, mivel ha tényleg megcsinálja mindazt az új amerikai elnök, amit igért, akkor nagyon meg fog ugrani az amerikai infláció. Magas inflációs környezetben pedig nem jó egy nem kamatozó aranyban ülni. Ezért az elmúlt héten régen látott gyengülésbe kezdett az arany ára, de még így is 29,5%-os pluszban van idén az arany ára. A hitelkártya-adósság töretlenül emelkedik az Egyesült Államokban, ennek ellenére a nemfizetési ráta még egy kicsit csökkent is az elmúlt negyedévhez képest, 8,8%-ra. Elon Musk szerepet vállal az új amerikai kormányban. Vannak kétségek azzal kapcsolatban, hogy mennyire lesz elszabadult hajóágyú, de most egy jó dolgot kíván tenni, egyszerűbbé faragni az Egyesült Államok adó-jogszabályait. 1955-ben még 1,4 millió szóból sem állt a teljes amerikai adójogszabályok összessége, ez mostanra meghaladja a 10 millió szót. Nem csak túl agyonkomplikált, de az átlagember számára érthetetlen is az amerikai adózási szabályozás. Az adózási törvények hossza oldalszám alapján az évek során: Az amerikaiak azért szavaztak Trumpra, hogy csökkentse az inflációt és az élelmiszerárakat. Előre boritékolható, hogy ennek az ellentéte fog megtörténni, hiszen a mezőgazdaságban gyakran az alkalmazottak 40-50%-a illegális bevándorló, akiket nem lehet helyi lakossal kiváltani, de ha lehetne is, akkor annak többet kellene fizetni. Az élelmiszer komoly része importáru, amit pedig a megemelt vám fog drágábbá tenni. Az Atlantic cikke erre. A nyolcvanas-kilencvenes években született amerikaiak teszik ki a munkavállalók nagy részét, ennek ellenére csak a teljes vagyon 6,1%-át birtokolják, szemben a világháború után született generációval, akiknél van az összvagyon fele. Ezelőtt negyven évvel az akkori hasonló korú korosztály még a teljes vagyon 21%-át birtokolta. Jövőre megadóztatják idehaza a Temu, Amazon és ehhez hasonló csomagküldő cégeket is, a kiskereskedelmi 4,5%-os, bevételre számított különadót ezen cégek nyakába is ráteszik, vagyis most már külföldről rendelve is 31,5%-os áfát fogsz fizetni mindenre. Lassan vállalkozást lehetne arra alapítani, hogy Romániába rendelsz dolgokat 19%-os áfával és valaki elpostázza neked a magyar címre. Még a plusz postaköltséggel is szépen hozna a konyhára a 12,5%-os adókülönbség. A kormány osztogatna jövőre a 2026-os választás miatt, de nagyon nincs mit. Ezért találta ki például, hogy az emberek a saját nyugdíjpénztáraikat feltörhetik és lakásra, felújításra vagy hiteltörlesztésre fordíthatják. Ez semmibe nem kerül a kormánynak. Ennek a folytatása, hogy a munkáltatók (nem az állam) jövőre a 35 év alatti munkavállalóknak akár havi 150 ezer forintot is adhatnak lakbértámogatásra, kedvezményesebb adókulcs mellett. A kormány már megint a keresletet tüzeli ezzel a pénzzel, pedig ha olcsóbb lakhatást szeretne, a kínálatot kellene bővítenie. Kijött a munkáshitel részletes szabályozása is a héten. 17-26 év közöttiek vehetik igénybe, akik nem jogosultak diákhitelre, ha vállalják, hogy legalább öt évet Magyarországon dolgoznak. A hitel összege négymillió forint, a futamidő tíz év, a kamat a kezességvállalás miatt évi 0,5%. Ha mégis külföldre menne a hitelt felvevő, a büntetőkamat mértéke az ötéves állampapírhoz van kötve, jelenlegi mértéke 11,7%. A Wizzair a befektetőknek szánt prezentációban kifejtette, hogy több poggyászt akarnak eladni a közeljövőben, ezt az ingyenesen felvihető kézipoggyászok szigorúbb ellenőrzésével kívánják elősegíteni. Ha Wizzairrel fogsz utazni mostanában, erre jobb lesz odafigyelni. Az ingyenes poggyász nem lehet több, mint 40×30×20 cm, 10 kilogramm és mindenkinek csak egy lehet, így a női retikül is külön poggyásznak számít. Mindeközben a Ryanair a fizikai pultjait akarja megszüntetni és átállni a teljes online becsekkolásra. A budapesti panelárak 13%-kal nőttek egy év alatt a Duna House közleménye szerint. Az összes ingatlant nézve, 9,9%-os volt az éves drágulás, az eladók már előre beárazták a jövő évi várható rohamot. Az infláció emelkedésnek indult, de még így is csak 3,2%-os lett az éves pénzromlás, ennél többre számítottak. Persze a gáz és a villany megint olcsóbb lett, annak ellenére, hogy nem változott az ára továbbra sem. Ez nagyon jó trükk, akkor lesz meg a böjtje, ha lesz egy hideg tél és a KSH kénytelen lesz hatalmas áremelkedést elkönyvelni akkor is, ha egyébként nem nő a villany vagy a gáz ára. Az éttermek szervizdíjait 15%-ban maximalizálja egy új rendelet, céges rendezvényeknél pedig 20% lehet a plafon. Ha meg rajtam múlna, betiltanám az egészet, annyit kelljen fizetni, amennyi az étlapon van és ne fizetésnél derüljön ki, hogy igazából minden sokkal drágább, ott van hangyabokányi betűkkel az étlap alján. Ha csillió forintot akarnak kérni egy tál ételért vagy italért, merjék leírni az étlapra az árát. Sőt, bevezetném az olasz terítési díjat, ami fejenként 1-2 euró minden étteremben, ez egyben a borravaló és a szervizdíj is, nem tartja a pincér további pénzért a markát, nem függ a mértéke attól, hogy mennyit fogyasztottál. Ha négyszer annyit költök egy étteremben, miért fizessek négyszer annyi "szervizdíjat" meg borravalót? Kerüljön annyibe egy étel, hogy beleférjen a pincér meg a szakács fizetése is. ================================================================================ #3186 Nap ábra: az aktívan kezelt alapok teljesítménye Dátum: 2024-11-18 10:38:10 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nap-abra-az-aktivan-kezelt-reszvenyalapok-teljesitmenye/ Régi vita, hogy megérik-e a plusz költségeiket az aktívan kezelt alapok. A statisztikák szerint nem. A legtöbb évben az amerikai aktívan kezelt részvényalapok nagy része alulteljesíti az S&P 500-as tőzsdeindexet: S az évenkénti eredmény még a legjobb eredménye az aktív alapoknak.  Három év alatt 20%-uk képes felülmúlni az index teljesítményét, tízéves átlagban csak 15%-uk tudja túlteljesíteni a tőzsdeindexet, 15 év alatt pedig 12%-uk. Húsz év távlatában kevesebb, mint 7%-uk teljesített jobban, mint a tőzsdeindex. A nemzetközi alapoknál sem jobb a helyzet: Ezek az adatok is kozmetikázottak. Az első probléma az úgynevezett túlélők torzítása. Az alapkezelők a rosszul teljesítő alapjaikat egyszerűen beszántják és a benne lévő pénzt átteszik egy jobban teljesítő alapba. Ezért sok rossz alap eleve kiesik az összehasonlításból, torzítva a valódi arányát az alulteljesítő alapoknak. A másik probléma, hogy nem az alma van összehasonlítva az almával. Bár legtöbbször az S&P 500-as alaphoz mérik az aktív alapokat, azokban gyakran csak egy maroknyi nagyon volatilis, sokkal nagyobb kockázatot jelentő részvény van, így ha még a hozam meg is egyezik, a mögötte lévő kockázat néha nagyságrendekkel nagyobb, így nem igazságos az összehasonlítás pusztán csak a hozamokat figyelembe véve. Kockázattal is súlyozva még rosszabb lenne az arány. Az összehasonlításban az aktív alapok nincsenek méret szerint súlyozva, csak darabra, ami szintén torzítja az összehasonlítást, mert ha pár kicsi, mozgékony alap tudott jobban teljesíteni, a piaci átlagot tekintve még rosszabb a végeredmény, ha méret szerint is súlyozzuk az alapokat. S ami szintén nem derül ki az ilyen összehasonlításokból, hogy azok, akik nem érték el a tőzsdeindex átlagos hozamát, mennyi veszteséget termeltek a befektetőknek a részvénypiac egészéhez képest, mert nem mindegy, hogy éppen csak lecsúszott egy alap az átlagról, vagy akár komoly veszteséget is termelt a befektetőinek. A kötvényalapoknál sem jobb az arány, ott is elmaradnak az aktívan kezelt alapok a kötvényindexek teljesítményétől. Aki szeretné mélyebben átmazsolázni az adatokat, itt megteheti. ================================================================================ #3187 Napi ábra: 1 GB mobilnet ára a világban Dátum: 2024-11-19 10:13:06 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-1-gb-mobilnet-ara-a-vilagban/ Jó néha olyan összehasonlítást találni, ahol Magyarország nem a legrosszabbak egyike között van. Ilyen a mobillefedettség és a mobilnet ára. Nem mintha annyira olcsó lenne itthon, de máshol még drágább. Meglepő volt, hogy Izraelben a legolcsóbb a mobilnet, nem is akartam elhinni, mert egyébként az egyik legdrágább ország a világon. Rákerestem és tényleg fillérekért van a net, persze azért a statisztikát torzítja, hogy több száz GB adattal adják az előfizetéseket, aminek valószínűleg töredékét használják fel havonta. De három előfizetés 1500 GB nettel, korlátlan beszéddel és SMS-sel havi tízezer forintért nem rossz ajánlat. Az olcsóság oka, hogy letörték az egymással összejátszó szolgáltatók árait azzal, hogy kötelezték őket, hogy bármennyi virtuális szolgáltatót be kell engedniük a hálózatukba, értelmes árazás mellett. Másik könnyebség, hogy Izrael egy pici állam, viszonylag könnyen lefedhető mobiltornyokkal. Az olasz ár is meglepő, bár erősen árnyalja a dolgot, hogy Dél-Olaszországban, egy olyan nagyvárosban, mint Nápoly, gyakran még az utcán sincs elérhető mobilnet, vagy ha van, akkor a telefonálás nem működik. Ingatlanon belül pedig nagy szerencséd van, ha az ablak közelében megy a net. Inkább lenne drágább, de használható. A világátlagot nagyon felnyomja a sok elmaradt afrikai ország, van, ahol 30 dollár felett van egy 1 GB mobilnet ára. ================================================================================ #3188 Már Raiffeisen kártya is berakható a Google Pay alá Dátum: 2024-11-20 13:45:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/mar-raiffeisen-kartya-is-berakhato-a-google-pay-ala/ Tegnap beléptem a Raiffeisen applikációba és ott fogadott a hír, hogy mostantól már a Raiffeisen kártyákat is be lehet rakni a Google Paybe (újabb nevén Google Walletbe), ha esetleg telefonnal szeretnél fizetni. (Eddig külön appot kellett telepíteni és azzal tudtál fizetni telefonnal.) Én nem fogom megtenni ezt, mert szerintem van egy olyan jó szolgáltatása a Raiffeisen appnak, ami alapnak kellene lennie a Google Payben is. Ez az, hogy fizetéskor kiírja szép nagy számokkal a képernyőre, hogy mennyit is fizettem éppen akkor. Nem szeretem, hogy valamennyit beüt a pénztáros a POS terminálba, odatartja nekem a hátulját és pedig vakon fogadjam el az összeget és fizessem ki. A Google Pay-nél nekem csak az aktuális kártya villan fel, meg az, hogy sikeres volt a fizetés, de az összegét nem látom. Pedig kifejezetten élvezem, hogy legalább a telefonom képernyőjén látom, hogy éppen mennyit fizettem. Persze, fél perccel később jön az értesítés, de akkor már messze járok, sokkal jobb így. Ennek ellenére, ha akarod, mostantól Google Pay-jel is használhatod a Raiffeisenes bankkártyádat. ================================================================================ #3189 Bankkártya helyett fizess gyűrűvel Dátum: 2024-11-21 18:39:00 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/bankkartya-helyett-fizess-gyuruvel/ Írtam a Curve-ről egy update cikket nemrég. Akkor vettem észre, hogy a Curve lehetőséget ad a bankkártyán és mobiltelefonon kívül számos egyéb fizetési lehetőségre is. Amikor megjelent a PayPass funkció ezelőtt talán tizenöt évvel, több banknál lehetett kérni bankkártya helyett NFC matricát, amit oda ragasztottál, ahová akartad: telefonodra, órád hátuljára, bárhová. De volt kulcstartó és műanyag óra is, amivel fizetni tudtál. Aztán ez a lehetőség valamiért megszűnt, maradt a bankkártya és kicsit később a mobiltelefonos fizetés. (Van már órás fizetési lehetőség is, de sajnos csak olyan órákkal, amiket naponta-kétnaponta tölteni kell és hát gyakran minden, csak nem kényelmes csavargatni a csuklódat, hogy fizetni tudj. Bár állítólag a Curve-vel lehet fizetni Xiaomi, Amazfit és egyéb órákkal is. A mikéntjét nem tudom, majd valaki elmondja a hozzászólásokban, akinek van ilyen órája.) A Curve részben visszahozta ezeket a lehetőségeket, NFC-s kütyükkel is lehet fizetni, nem csak telefonnal vagy bankkártyával. Erre a linkre kattintva tudod megnézni a kínálatot. Mivel jön a karácsony, gondoltam, hogy rendelek egy gyűrűt, hogy kipróbáljam, hogyan működik, hátha valamelyik olvasóm ilyet akarna adni valakinek karácsonyra. Vannak aranyozott meg egyéb csicsás gyűrűk nagyon drágán, én egy fekete kerámiagyűrűt vettem, de van fehér és egyéb szín is. A legolcsóbb az AdornPay-nél volt a gyűrű, a Curve20 kuponkóddal szállítási díjjal együtt 28.040 forint. (A fenti linken a teljes választékot meg tudod nézni. Amire vigyázz, hogy ne Angliából vagy Brazíliából rendelj, mert onnan rendelve vámeljárás alá fogják vonni a terméket. Ami még tetszett, az a chipes óraszíj, ahol az óraszíj alján van az NFC chip, így egyrészt fel tudod okosítani a nem elég okos órádat is, másrészt nem kell tornázni a fizetésnél, hogy az óra számlapját tudd odanyomni a leolvasóhoz. A kulcstartónak nem sok értelmét látom, mire azt előbányászom, a telefonomat vagy a bankkártyámat is elő tudom venni. De kapható még játékmackó is (az minek?), illetve matrica is, amit oda ragasztasz, ahová csak akarsz.) Ez szerencsére nem egy okosgyűrű, amit naponta tölteni kell, hanem egy passzív gyűrű, amivel semmit nem kell csinálni és természetesen vízálló, mint a gyűrűk általában. Van benne egy NFC chip, amit hozzá kell rendelni a Curve kártyádhoz (más országokban egyéb bankkártyákat is elfogad, Magyarországon csak a Curve-t) és utána pont úgy fizetsz vele, mintha a bankkártyádat érintenéd a leolvasóhoz. Első lépésként le kell mérned, hogy mekkora gyűrű kell neked vagy annak, akinek venni akarod. A legegyszerűbb bemenni egy ékszerészhez, szépen mosolyogni és megkérni, hogy mérje meg az ujjadat, hogy mekkora, neki van méretsora gyűrűkhöz. Ha ez nem megy, egy meglévő gyűrűt kell megmérni vonalzóval, hogy mekkora a belső átmérője, esetleg az ujjad kerületét egy cérnával a legvastagabb helyen, ami jellemzően a középső ízület. Ez a táblázat segít. Az első a belső átmérő, a második az ujjad kerülete. Az US méretre lesz szükséged a táblázatból. Arra vigyázz, hogy nyáron a meleg miatt vastagabb az ujjad, illetve ha hízol, az az ujjadon is látszani fog. Inkább legyen egy mérettel nagyobb, mint eggyel kisebb a gyűrű, hiszen gyűrűszűkítőt bármikor tehetsz bele. Ha megvan a méret, meg tudod rendelni, nekem két hete bő egy hét alatt jött meg. (Gondolom gyalog hozta a postás Hollandiából és még a lépéseit is számolta közben, azért tartott nyolc napig az út.) Szükséges lesz még egy Curve előfizetésre, ezt a Curve.com oldalon tudod megtenni, illetve a Curve app letöltésével. Olvasd el az előző cikket, mi is az a Curve. Nagyon röviden, annyit tud az alkalmazás, hogy más bankkártyákat tehetsz be mögé és abból vonja le a fizetendő összeget. Igazából a fő tudása az, ami a Google Paynek vagy az ApplePaynek, addig volt nagy dolog ez, amíg ezek nem voltak elérhetőek idehaza. Ad még olcsó devizaváltást, mint a Revolut, tudod szabályozni, hogy melyik mögöttes kártyát hol és mikor használja, meg néhány egyéb extrát tud még. Röviden egy felokosított Google vagy Apple Pay. Több díjcsomag van, de szerintem elég az ingyenes. Ha mégsem, később még bármikor tudsz fizetős csomagokra váltani. Elvileg 6 euró a bankkártya kiküldésének postaköltsége, de nekem ingyen kiküldték, szerintem valami akció lehet. Én egy Revolut kártyát tettem mögé, amire mindig csak néhány tízezer forintot töltök manuálisan, amikor éppen el akar fogyni. Így semmi kockázatom nincs a gyűrűvel. Megrendelted a gyűrűt, csináltál egy Curve accountot, már csak egy dolog kell, letölteni a telefonodra a Manage-Mii appot (Android, Ios). Ebben regisztrálod a gyűrűdet (óraszíjadat, vagy amit éppen vettél) és hozzárendeled a Curve kártyádat. S készen is vagy, már használhatod is. (Természetesen lehet leválasztani is a gyűrűt a kártyádról, ha mondjuk elvesztetted vagy nem akarod használni egy ideig.) Innentől elegánsan csak rárakod a kezed a kártyaolvasóra és már fizettél is. Ha a bankkártyád PIN kódot kérne, a gyűrű is fog, ezért jegyezd meg a PIN kódodat. (Az elmúlt másfél hétben kétszer volt olyan, hogy elsőre elutasította a fizetést, csak másodjára ment át. Ez azért ciki, mert az elutasított fizetést is befoglalja a rendszer, csak egy-két nap után szűnik meg a foglalás. Ez a Curve hibája, nem a gyűrűé. Ettől eltekintve mindenhol működött szépen, egyszer volt, hogy masszírozni kellett az olvasót, de ez meg az olvasó hibája volt, vannak olyan olvasók, amik 15 centiről leolvassák a bankkártyádat, s vannak olyanok is, amiket bankkártyával is simogatni kell, mire érzékeli az NFC chipet. Ez az elutasítás tud egy idő után idegesítő lenni, remélem, csak múló állapot. Nagy összeget mindenesetre ne Curve-vel fizess. Egy fórumban olvastam, hogy valaki a komplett nyaralását fizette Curve kártyával, harmadjára sikerült. Az első elutasítást hamar feloldották, de a másodikat csak harminc nap múlva. ) Update: azóta újabb jó három hét eltelt, egyszer sem volt elutasított fizetésem. Remélem, nem is lesz többé. Nem egy olyan dolog, ami nélkül nem lehetne élni (bár kényelmes, hogy még a telefonodat sem kell elővenni és az óráddal sem kell tornázni), de karácsonyra szerintem jó ajándék lehet. Nem túl olcsó, nem túl drága és kicsit fantáziadúsabb, mint egy újabb parfüm, pulóver vagy 12 pár zokni. ================================================================================ #3190 Új Raiffeisen számlacsomag Dátum: 2024-11-22 17:57:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/uj-raiffeisen-szamlacsomag/ Tegnap óta megszűntek a régi lakossági számlacsomagok a Raiffeisennél (kivéve a 26 év alattiak Yello számlacsomagja és az alapcsomag, illetve a két, már régebben rosszabbá tett prémium csomag) és Aktív néven egy újat vezettek be. Amint az sejthető, a még jobban megemelt banki adók miatt nem jobb lett a helyzet. A számla havidíjának nullázásához minimálbér beérkezése, vagy legalább 10 tranzakció a minimálbér felét elérő összeg mértékében vagy legyen valamilyen hiteled a banknál, ami nem hitelkártya. (Egyébként 1999 Ft, júniustól 2.490 Ft a havi díj, ha nem teljesül egyik feltétel sem.) Az utalás költsége a legolcsóbb netes lehetőség esetén 0,15% plusz a 0,45%-os tranzakciós adó. Devizában kapott tételek jóváírása 0,46%, minimum 2 euró (plusz gondolom a váltási költség). A legolcsóbb bankkártya 6.145 forint évente, de kérhetsz 30 ezer forintos kártyát is. Ha nem lenne bő hatezer forint az éves kártyadíj, lehetne azt mondani, hogy akkor válaszd ezt a csomagot, ha nem akarsz utalni, minden pénzed elköltöd kártyával. Így nehéz érvelni mellette, illetve egy érv lehet: Kapsz ötvenezer forintot, ha nem voltál még Raiffeisen ügyfél. Ebből kijön az éves kártyadíj és egy-két utalás akár négy-öt évig is. (Utalás nélkül nyolc évig tudod belőle fizetni a kártyaköltségedet.) Persze bónuszt máshol is adnak, pl. az Unicreditnél 35 ezer forintot, Ersténél 40 ezer forintot, a K&H-nál "akár negyvenezer forintot" és így tovább. De ha sokat akarsz utalni, valószínűleg nem ez lesz a te számlacsomagod. (Bár hozzáteszem, az utalási költség oroszlánrészét a nyomorult, állandóan emelkedő tranzakciós illetéknek csúfolt tranzakciós adó teszi ki és ezt előbb-utóbb máshol is fel fogják számolni.) Én személy szerint a Raiffeisen mobilappját szeretem, a webes felülettel elvagyok és most már ugye Google Pay alá is berakható a kártyájuk. ================================================================================ #3191 Próbálj meg lazítani Dátum: 2024-11-23 09:53:39 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/probalj-meg-lazitani/ A legtöbb ember fiatalkorában elkezdi a nagybetűs életet, tele mindenféle kívánsággal és vággyal, hogy minél több mindent megvehessen. Gyorsan rájön, hogy ha hitelből vásárol, nem kell várnia, azonnal vehet autót, lakást, drága mobiltelefont, bármit. Úgy gondolja, ha valaminek pillanatnyilag ki tudja fizetni a havi részletét, azt a dolgot már meg is engedheti magának. Ahogy megy előre az élete, még nagyobb hitelkerete lesz, még több dolgot megvehet hitelből. Aztán hamarosan azzal szembesül, hogy belekerült egy kényszerpályára, kénytelen egy gyűlölt és kimerítő munkát végezni, csak hogy tudja fizetni a hiteleit és valahogy a víz felett tudja tartani a fejét és tudja biztosítani az eddig megszokott életszínvonalát. Ez egy nagyon gyakori eset, a legtöbb ember legalább az élete egy bizonyos szakaszában beleesik ebbe a csapdába. De most én a másik végletről szeretnék beszélni. :) Azokról a tudatos emberekről, akik keményen spórolva jutnak egyről a kettőre, hiába nő a jövedelmük, megmaradnak a fiatalkori alacsony életszínvonalon, csak hogy minél előrébb jussanak anyagilag. Ők egy másik csapdába szoktak beleesni: azután is spórolnak, amikor már nincs erre szükségük. Miért spórolsz a nyugdíjadra tovább, ha már 150 éves korodig van elég pénzed? Miért jársz még mindig egy 18 éves autóval, ha már havonta milliókat hoz a céged? Megvetted a házat, ahol életed végéig lakni fogtok, felnevelted a gyerekeidet, elég pénzed van életed végéig. Mikor akarsz majd lazítani? Nem arról beszélek, amikor valakinek nincs igénye valamire, ezért nem vesz meg valamit. A példa kedvéért engem nem nyűgöznek le a 30 milliós autók, ezért akkor se vennék ilyen autót, ha milliárdos lennék, mert semmit nem tennének hozzá az életemhez. Fiatalkoromban becsavarogtam a fél világot (igaz, főleg munkával kombinálva), ezért ma már egy ázsiai útban csak a tizensok órás repülőutat látom, nem az újabb kalandokat. Nem is arról beszélek, hogy nem veszel meg valamit, ha nevetségesen túl van árazva. Én se tudnék soha annyi pénzt keresni, hogy négymillióért vegyek egy órát vagy százezer forintot adjak egy üveg borért. Mert egyszerűen szerintem nincs az az óra vagy bor, ami érne ennyi pénzt. Sőt nem is arról beszélek, hogy figyeled az árakat és mondjuk váltasz kábelszolgáltatót, mert fél óra munka csak és évi 24 ezret spórolsz rajta. Ez mind egészséges és tudatos hozzáállás az anyagi dolgokhoz Azonban eljön az életedben az a pont, amikor rá kell döbbenned, hogy ideje elkezdeni élned is. Amikor nem a legolcsóbb hotelt választod ki az utazás során és nem feltétlen turistaosztályon utazol a repülőn a vécé mellett az utolsó sorban. Amikor az étterem bejáratánál a kifüggesztett étlapot nem a jobb oldalon, a feltüntetett áraknál kezded el olvasni. Amikor az üzletben kiakasztott ruhán nem csak az árcímkét látod, hanem a minőségét és a fazonját is. Ha azt gondolod, hogy könnyebb a takarékosnak rávennie magát, hogy lelkiismeretfurdalás nélkül a lehetőségei szerint kezdjen el költeni, mint a túlköltekezőnek visszafognia az értelmetlen pénzszórást, hát nagyot tévedsz. Legalább annyira kell magát edzeni, hogy merjen venni egy négyéves vagy akár egy új autót, mint a pénzszórónak rávennie magát, hogy ne vegyen autót, ha nincs pénze fenntartania sem azt. Van egy ismerősöm, aki nagyon nagy szegénységbe született, majd egy sikeres vállalkozó lett. Ő mesélte, mekkora sokk volt neki, amikor végre rávette magát, hogy vegyen magának egy tizenmilliós új autót. Erőszakkal kellett rávennie saját magát, hogy kifizessen ennyit egy autóért. Miközben az autó árának tízszeresénél is jóval több szabad pénze volt. Egy másik ember szintén hasonló háttérből jött és ő is sikeres vállalkozó lett. Talán egy évtized múlva esett le neki, hogy még mindig olcsó ruhákban jár és a legolcsóbb ételeket eszi, ahogy azt megszokta gyerekkorában. Neki sem volt könnyű levetkőznie az addigi megszokásait. Mi kell ahhoz, hogy kiengedj és ahhoz, hogy kiengedhess? A fentebb említett két úrnál a probléma a gyerekkori szegénység volt. Olyan sokkot okozott ez nekik, hogy az attól való félelem, hogy ez megint megtörténhet, meggátolta őket, hogy merjenek pénzt költeni. Ez a félelem nagyon pusztító dolog tud lenni, érdemes átgondolnod, mi a legrosszabb kimenet, ami történhet veled. Ha a legrosszabb dolog sem elviselhetetlen, érdemes elengedned a félelmet. Ha kiengedsz és a legrosszabb esetben kicsit visszább kell venned később, akkor nyugodtan merd elengedni magad. Fontos azonban az is, hogy ne vetítsd ki a jelent a jövőre, mert a jövő nem a tiéd és egyáltalán nem biztos, hogy számodra kedvezőbb lesz. Beszéltem a múltkor valakivel, aki építőiparban utazik és nagyon jól megy neki, úgy ahogy még soha nem ment. Azonban az már most látszik, hogy az építőipar szárnyalásának hamarosan vége. Akik most nem tudják, mennyi pénzt kérjenek egy-egy munkára és el se vállalják, csak a legzsírosabb munkákat, újra házalni fognak majd egy-egy kisebb javításért. Kérdeztem, mi a B terve ha már nem fog olyan jól menni a szekér, mint most. Nem volt neki B terve, csak élvezte a mostani magas jövedelmét. (Ez miatt írtam meg a Nem lesz örökké karácsony cikket.) Ezért ne a pillanatnyi állapotod szerint határozd meg, hogy eljött-e az idő a lazításra. Először halmozz fel szabad szemmel is látható megtakarítást, biztosítsd be, amennyire rajtad áll, hogy rossz időben is legyen elég bevételed. Azonban ha már mindezek megvannak, kiengedhetsz. Amint az Életszínvonalad inflációja cikkben is írtam, a bevétel-növekedés 20-30%-át vagy a felét érdemes az életszínvonalad emelésére fordítani. Ekkor nem fogsz sem a lehetőségeid alatt, sem felette élni. (Épp a napokban beszéltem valakivel, aki közel 4 milliót keres havonta és segítségét kért, hogy a havi családi költést 500 ezer forint alá tudják szorítani. Csak annyit kérdeztem  hogy minek?) Legyen komoly pénzügyi tartalékod, gyarapodj folyamatosan, juss előre, de ne felejts el élni sem mellette. Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen. Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 50 ezer forint. 20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül. ================================================================================ #3192 Vigyázz a QR kóddal és egyéb csalások Dátum: 2024-11-25 13:16:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vigyazz-a-qr-koddal-es-egyeb-csalasok/ A bűnözök is felfedezték maguknak a QR kódot, nemrég írtam arról, hogy parkolóórák, elektromos autótöltők és hasonló helyeken átragasztják az eredeti kódot és egy adatlopó csaló oldalra irányítják azokat, akik jóhiszeműen beszkennelik az oszlopon található, ám felülragasztott kódot. Múlt heti rendőrségi hír, hogy már a Facebookon is módszert váltottak a csalók, nem elkérik a banki adataidat, ami gyanús, hanem a szállítás kifizetéséhez egy QR kódot raknak az oldalra. Mióta van fizetési kérelem, ha beszkennelsz egy ilyen QR kódot és leokézod, annyi pénzzel ürítik le a számládat, amennyit a kód tartalmazott. (Jelen esetben félmillió forintja bánta az áldozatnak a figyelmetlen szkennelés.) Facebookon és egyéb hirdetési oldalakon aki azzal kezdi, hogy szállítással kéri, az az esetek 98%-ában csaló, főleg akkor, ha igazából nem is érdeklődik a termék után részletesen. Ha nem csaló, akkor is egyetlen adatra van szüksége, a háromszor nyolc számjegyből álló bankszámlaszámodra, oda utalja el a vételárat plusz a szállítási költséget. Neked ehhez sehová nem kell bejelentkezni, nem kell sehol megadni a banki adataidat, nem kell semmit szkennelni és a többi. Majd ha megérkezett a pénz, te majd intézed az utalást Foxpost vagy GLS saját weboldalán. Háromszor nyolc számjegy, semmi más. Ha mást akar, biztos, hogy csaló. Ha nem csaló és nem akar előre fizetni, akkor is legalább az utánvét (és a visszaküldés) költségét fizesse ki előre. Rengetegen rendelnek utánvéttel dolgokat, amit aztán nem vesz át, mert meggondolta magát. Ha még a szállítási költséget sem akarja előre elutalni, engedd el, majd jön a következő. S még egyszer: csak a számlaszámod kell neki, te sehová nem kattintasz. S vigyázol a QR kódokra, mert milliókkal megkopaszthatnak, ha egy QR kódra kattintva leokézod a fizetési kérelmet, mert ezek azok. Valaki fizetnivalót kér tőled, te pedig jóváhagyod. Nem hagyod, kivéve, ha tényleg fizetni akarsz, de akkor figyelmesen elolvasod, milyen összegről szól. De van még átverés rengeteg. Ha már Facebook, kaphatsz olyan üzenetet, hogy megsértetted a Marketplace üzletpolitikáját és teljesen letiltják az accountodat, ezért gyorsan kattints ide és töltsd ki ezt a formot. A form linkjének a címe facebook-marketplace.werty.com, ami első ránézésre jónak tűnik, mert facebook meg marketplace, de valójában egy teljesen gagyi werty.com a weboldal címe, a többi aldomain, amit bárki kreálhat olyat, amilyet csak akar. SMS-ben is kaphatsz újszerű átveréseket. Ez nemrég jött: A fizetési PIN kódomat megváltoztatták, ha nem én voltam, haladéktalanul hívjam ezt a számot: +442076655157 Ilyet szoktak küldeni a bankok, ebből az SMS-ből csak egyvalami hiányzik: melyik bank vagy egyéb szolgáltató? Ugyanis azt nem tudják a csalók. (De mivel egymillió magyarnak van Revolut számlája, akár azt is beleírhatták volna.) Ráadásul egy megbízhatónak tűnő magyar SMS küldő szolgáltatótól jött, nem valami nigériai telefonszámról. Sajnos ez semmit nem jelent, simán beengedik ezek a tömeges SMS küldő vállalkozások a csalókat is. (S az okostelefonodban lévő spamszűrő sem segít mindig, mert az csak akkor aktív, ha előtted már több százan vagy ezren bejelentették az adott számot.) Jobbik esetben az átverés lényege, hogy egy emeltdíjas számot hívatnak fel veled, ahol eljátsszák, hogy csak kicseng, de közben már régen felvette az automata, csak kicsengés hangot játszik le. Rosszabbik esetben egy csaló ül a vonal másik végén és a már ismert módon a telefonos csalók módszerével akar kifosztani. Bármi ilyet kapsz, nem kattintasz semmire és nem hívsz fel semmilyen telefonszámot, hanem kikeresed magad a bankod számát vagy weboldalát és ott érdeklődsz, hogy ők küldtek-e neked ilyen üzenetet. Kapkodva, a villamoson utazva vagy közben ebédet főzve nem reagálsz egyetlen ilyen sürgető üzentre sem, hanem rendesen nekiülve, utánajárva látsz neki. S ha gyanús, inkább hagyd az egészet. ================================================================================ #3193 Timberland hírek? Dátum: 2024-11-26 13:03:56 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/timberland-hirek/ 2014-2015 környékén nagyon sok embert bepaliztak timberlandos befektetésekbe, amiről már akkor is írtam, hogy nem egy jó választás. Azóta eltelt tíz év és sokan még mindig fizetik be a pénzt. Sokan pedig kivenni akarják, de a hírek szerint nem nagyon megy nekik, mindenféle indokkal halogatják a kifizetést. Mindössze ezt találtam idei dátummal a Timberlandról, más értelmes anyagot nem. A Facebook oldaluk (TimberlandFinance) aktív, majdnem naponta tesznek ki valamit. Egy mai tanácsadáson is felmerült a kérdés és igazából nem tudom, hogyan áll most ez az ügy. Ha valaki érintett, megköszönnénk, ha megosztaná velünk, hogy milyen aktuális hírek vannak most a Timberlandról, fizetnek-e, el lehet-e őket érni és így tovább. ================================================================================ #3194 Egy paypalos csalás, amihez semmit nem kell tenned Dátum: 2024-11-28 10:29:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/egy-paypalos-csalas-amihez-semmit-nem-kell-tenned/ Ezelőtt tíz-húsz évvel nem volt könnyű kenyér lopásból és betörésből élni. El kellett menni fizikailag az adott ingatlanhoz, be kellett törni, el kellett szállítani a lopott árut, azt töredékáron el kellett adni, csupa nehézség és lebukási esély. Ma már nincs ilyen nehéz helyzetben egy bűnöző, bárkit megkopaszthat úgy az online térben, hogy fel sem áll a fotelből, a lopott pénzt számlákon átutalgatva majd kriptóba váltva még a nyomait is el tudja tüntetni. Nem véletlen, hogy mindenhol meredeken esik a vagyon elleni bűncselekmények száma, legalábbis a fizikai cselekményeké, mint autólopás, betörés és hasonló bűnesetek száma. (Csak a példa kedvéért, tizedannyi autót sem lopnak el ma Magyarországon, mint ezelőtt 10-15 éve.) Gábor Németországban él és úgy lett egy csalás áldozata, hogy semmit nem csinált. Németországban is egy díjlehíváshoz elég tudni az ügyfél/áldozat bankszámlaszámát és nevét, ha ez megvan, bármilyen cég gond nélkül bármilyen összeget lehívhat. Sok webáruháznál lehet így fizetni, megadod ezt a név-számlaszám kettős adatot és kész is vagy, ők lehívják a számládról a pénzt. Ezek sajnos nem túl titkos adatok, miután mindent, a gyerek menzájától az edzőtermi bérletig így kell fizetni, bárki bárhol hozzáférhet ezekhez az adatokhoz. Annyi a "biztonság" a rendszerben, hogy az ügyfél nyolc hétig, ha észreveszi, visszahívhatja a pénzt. Azonban ilyenkor a másik oldal zokon véve, hogy a leszállított termék ellenértékét az ügyfél visszahívta, behajtó cégnek adja el a követelést. Ezért ha ártatlanul, egy csaló által lett beterhelve a számlád, akkor utána harcolhatsz a behajtócéggel szemben, hogy nem, nem te rendelted azt a terméket a webshopban és nem te fizettél elő arra a szolgáltatásra. A legnagyobb problémát a Paypal okozza Németországban, mert minden ellenőrzés nélkül teljesíti ezeket a kéréseket. Az egész egy agyrém, egész egyszerűen elképesztő, hogy egy ilyen sérülékeny, ilyen könnyen kijátszható rendszer egyáltalán elérhető egy fejlett országban. Gábor csak úgy tudott megszabadulni a további visszaélésektől, hogy felmondta a bankszámláját és reménykedhet, hogy az új számlaszám már nem kerül a csalók kezébe. (Érdemes lehet egy külön számlát csak ezért fenntartani, amire kézzel utalgatsz bizonyos összegeket, bár 50-100 eurós lehúzásoktól ez sem ment meg. Ha van esze a csalónak, kis összegekkel terhelteti a számládat, de sokáig, kevés ember szokta egyenként végignézni, mit hol és mennyiért költött. Nem is könnyű ezt megtenni, mert ha vásároltál egy pékségben vagy webáruházban, egy számodra tök ismeretlen, jellegtelen név jelenik meg a bankszámládon, hogy költöttél 18,91 eurót egy noname Kft-nél, ami azt a pékséget vagy webáruházat üzemelteti. Egyébként nagyon idegesítő lehet, hogy mind az egyénnek, mind a szolgáltatónak át kell vizslatnia a számláját, hogy valaki ok nélkül nem terhelte-e be/nem hívott-e vissza egy két hónappal ezelőtti fizetést.) Az ügy egyelőre minket nem érint, de egyrészt sok olvasó van Nyugat-Európából (egyre több sajnos), másrészt ki tudja, mit hoz itt a holnap. Ezért írok róla. Következzen Gábor levele: PayPal és társai által okozott internetes csalások A SEPA övezetben az azonnali átutalási megbízások (SEPA Lastschrift) vagy a tartós megbízások (SEPA Mandátumok) engedélyezéséhez nem szükséges ügyfél előzetes jóváhagyása a banknál. A SEPA működéséből adódóan a szabályok fordítottak: egy IBAN és név párossal a rendszerben a „beszedési” oldal indíthat egy átutalást, amit az ügyfél 8 hétig bármikor törölhet. (visszaélés esetén akár 1 évig is.) Ezért a bankrendszer ezt nem tekinti rizikónak az ügyfél számára. Németországban gyakorlatilag minden általános fizetés, ami rezsit vagy családot érint, alap átutalási megbízással történik. Szolgáltatók felé rezsi, gyerekeknek különböző felkészítők, tanfolyamok, nyelvi kurzusok, óvodai és iskolai étkezés, napközi. Sok szolgáltatónál nincs más lehetőség, nem tudsz te utalni vagy mással fizetni. Ilyenkor egy formanyomtatványon leírod az adataidat: név, cím, banki adatok, aláírás. Ez biztosítja a szolgáltatót, hogy ha vissza is hívnád az átutalást, behajtják rajtad. Ezért a név és IBAN páros nem titkos adat, akár címmel együtt sem. GDPR ide vagy oda, ezek az adatok ott vannak például egy edzőteremben papíron a pult alatt. SEPA „levonást” a számládról magánember nem indíthat, de intézmények és bárki, akinek van ún. Gläubiger-ID-ja és ezzel regisztrált a SEPA rendszerben, indíthat. Ez pedig visszaélési forrás lehet. A neten sok webshopban tudsz vásárolni SEPA átutalással (SEPA Lastschrift). Nagy szolgáltatóknak van saját Gläubiger-ID-juk és indíthatnak ilyen beszedést. Például légitársaságoknál, ahol a termék eleve névhez kötött, nagy visszaéléseket nem nagyon lehet csinálni. De a PayPal és társai beállnak a webshopok mögé és a saját Gläubiger-ID-jukkal indítják a tranzakciót. Ebből sem lenne probléma egy regisztrált webshopos és saját PayPal fiókos vásárlásnál, mert ott van 2 lépcsös azonosítás. Azonban azoknál a webshopoknál, amelyek engedik a vendégfiókos (regisztráció nélküli) vásárlást, a PayPal is engedni fogja. Így ha valaki vissza akar élni az IBAN és név adataiddal, vendégfiókos vásárlásként a PayPal simán átengedi. A webshop szempontjából ez biztonságos, mert a PayPal soklépcsős azonosítást és adatellenőrzést ígér. A PayPal viszont semmi mást nem csinál, csak a név és IBAN párost továbbítja a bank felé, aki elfogadja. Elfogadja, mert az adatok helyesek (és nem titkosak vagy védettek, mint egy hitelkártya esetén). Nincs kétlépcsős azonosítás, sőt az ügyfelet sem értesítik. Megjelenik egy levonás a számládon. Mindez azért, mert az ügyfél 8 hétig bármikor vissza tudja vonni a tranzakciót. Az internetes csalók profin dolgoznak, mert ha van IBAN, név, esetleg cím, könnyű egy emailt találni. Nálam a munkahelyem céges emailjét használták fel. A csalás lényege, hogy minél jobban leutánozzák az ügyfél profilt. Ha visszahúzod a tranzakciót, a bank mossa kezeit, de a PayPal nem! Vendégfiókos vásárlásnál nem lehet elérni a PayPalt, csak folyamatosan küldözgeti a fizetési felszólításokat. A PayPalnak megvan az üzleti terve erre. Van egy email, ahova elküldheted a felszólítást, ha nem a saját profilodból érkezett. Nekem visszaigazolták, hogy nincs PayPal profilom ezen az email címen, és minden emailt a PayPaltól erre a céges emailre ignoráljak vagy töröljek. De közben nem állítják le a beszedést. Jönnek a felszólítások, és a végén kiadják egy követeléskezeléssel foglalkozó ügyvédi irodának. A csalás lényege, hogy amíg te pénzt és időt áldozol védeni magad, addig indítanak több más tartós beszedési megbízást, és a káoszban sok kis vásárláson keresztül lehúzzák a rendszert. Mivel a jogi tanácsadás és ügyvéd drága, sokan inkább kifizetik ezeket a tételeket a PayPalnak. Nálam először egy 50 eurós tétel jelent meg a számlámon. Jött is egy termék a nevemre, de egy közeli más címre, csak a postás áthozta (elvileg vissza kellett volna küldje). Így vettem észre időben, és tiltottam a számlám. Ezért az időközben indított 10+ tartós beszedési megbízás már nem tudott lefutni. A történetben az a csavar, hogy a PayPal küldözgetett értesítéseket és később felszólításokat a céges emailre, de phishingként kezeltem és töröltem az elején. Ha nem német PayPal accountod van, hanem például Magyarországon regisztrált, akkor teljesen más emailről jönnek a paypal.de-s levelek es phising-nek tűntek az elején. Én tiltottam és végül megszüntettem ezt a bankszámlám, mert a bank sem tudott sokat kezdeni az ügyben. Jeleztem a banknak, és később „személyazonosság lopásként” kezelték, rendőrségi feljelentésem is lett. Mondván, hogy ha van név, cím, banki adatuk a csalóknak, bármi mást is indíthattak, amit még nem látok. Ennek ellenére, most pedig a követeléskezelő kopogtat nálam. Céges emailen és van pontos cím adata is, ami ijesztő. A szépséghiba csak annyi, hogy ezt a követelést nem az én nevemen követelik. Ezt egyelőre nem értem, miért és hogy jön képbe egy másik név. A háttérben lehet, hogy a webshop jóváírt valamit a csalóknak valami másik kamu profilra, nem tudom. Épp azon gondolkodom, mit csináljak. Fizessem ki a most már 80 eurós tételt, és akkor nem kell jogászkodni, vagy töltsek még tovább sok időt vele. Valószínűleg ez lesz, mert a követelés nem az én nevemre jött. A helyi fogyasztóvédelemnek van egy posztja arról, mit kell ilyenkor tenni. Ezeket a típusú csalásokat a PayPal és a Klarna nevéhez kötik. Adnak egy jogi sablont is, amivel elvileg „lerázható” a behajtó. Was tun, wenn Kriminelle in Ihrem Namen einkaufen? | Verbraucherzentrale.de Az igazi megoldás, ha a bankszámlán tiltva van a PayPal, mert ilyenkor nem fut le az átutalási megbízás. Sajnos a SEPA övezetben az alapbeállítás, legalábbis Németországban biztosan, hogy minden beszedési megbízás engedélyezett. Nem minden banknál van teljes tiltás és egyedi engedélyezés. Ezért a PayPalt szerintem mindenképp tiltani kell (Gläubiger-ID: LU96ZZZ0000000000000000058). Ez az átverés teljesen független a PayPal profiltól! Teljesen mindegy, hogy használod, nem használod, erős jelszó vagy gyenge. PayPal saját profilos átverések is léteznek, de a fent említettnél az európai SEPA övezetben elég egy név és IBAN. Bárkit érinthet, akinek EUR - SEPA övezetbeli számlája van. Mi több, egyik jóbarátom épp jelezte, hogy nála is megjelent egy PayPal-os tartós beszedési megbízás, szintén Németország. Ő már ismerte a sztorit, és gyorsan letiltotta a PayPalt a bankszámlájáról. De annyira nem lehet ritka az ügy.. Update a cikkhez: Mai cikk a temaban: Fiese PayPal-Masche im Umlauf: "Verbraucher können sich nicht schützen" - CHIP Ez vlt ez eredeti cikk: Black Friday 2024: Dieser PayPal-Betrug macht Online-Shopping zum Albtraum A lenyeg hogy paypal guest accounttal 3 vasarlast up to 1500Eur-ig siman atmegy, rendes ellenorzes nelkul. Es utana mindenki sziv, mert jon a behajto. A vege meg az hogy a kereskedonek se termeke, se penze a vegen, paypal meg mossa kezeit. Vagy ha nem tiltakozik az ugyfel eleg eroteljesen akkor meg behajtjak rajta, mert vannak hataridok. Ha nem velem tortenik en se hiszem el.. De ugy tunik ez egyre jobban atuti a mercet. Remelem bankok kezelik az esetet. Egyetlen vedelem amit talaltam eddig, hogy tilatni kell a paypalt a fenebe azosszes szamlan. HA nem fut at az elso direct debit, akkor a fraudsterek nem probalkoznak utana. Meg jo hogy esznel voltam es tiltottam az egesz szamlam. Most ott lenne vagy 1500 eur minusz es nem 80 euron kellene vitatkozni. ================================================================================ #3195 Te miért adsz hálát idén? Dátum: 2024-11-28 18:39:25 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/te-miert-adsz-halat-iden/ Az amerikai hálaadás ünnepe az egyik legjelentősebb ünnep az Egyesült Államokban, amit november negyedik csütörtökén tartanak, azaz ma. Ilyenkor az emberek áttekintik, mit értek el az évben és miért adhatnak hálát (eredetileg Istennek) vagy miért lehetnek hálásak. A hálaladás egy nagyon jó gyakorlat, mert végre nem arra koncentrálsz, hogy még mit nem szereztél meg, hanem arra, hogy már mi mindent elértél. Nem a lyukra koncentrálsz, hanem a sajtra, amiben van a lyuk. Ha az ember tényleg képes hálát adni azért, amije van, sokkal könnyebbé és stresszmentesebbé válik az élete és gyakran rájön, hogy ami még nincs meg, az nem is annyira fontos. Ha tervszerűen haladsz előre az anyagi céljaidban (ami jó), akkor is fontos megállni időről időre és nem előrenézni a következő elérendő akadályra, hanem visszanézni azokra a dolgokra, amiket már megszereztél. Ha mindig csak a hiányt látod (a lyukat a sajtban), frusztrált leszel. Ha abban gyönyörködsz, amit már megszereztél, akkor pedig elégedett. Az emberek a boldogságot hajszolják, miközben nem értik meg, hogy elégedettségre lenne szükségük. Erről írtam már cikket, kérlek olvasd el, ha még nem tetted: Boldogság mindenek felett? Egy másik fontos cikk a telhetetlenségről szól: Mikor mondod azt, hogy elég? Ha tudsz örülni annak, amit már elértél, akkor az idegességet, az űzöttséget, a kisebbrendűség érzést (nekem még nem sikerült saját lakást venni, bezzeg másnak) el tudod hessegetni  magadtól. Örülj annak, hogy már félig tele van a pohár, ne azzal ostorozd magad, hogy még félig üres. Ne az elötted lévő hegyet nézegesd, amit még meg kell másznod, nézz vissza, hogy eddig már hány dombon és hegyen keresztülvágtad magad. Te miért vagy hálás ebben az évben? Mit értél el, ami örömmel tölt el? Mindegy, hogy mennyire kicsi vagy nagy dolog. Sikerült írni és betartani egy havi költségvetést, végre nem költesz többet, mint amennyit keresel. Sikerült előtörleszteni a lakáshitelből kétmillió forintot. A hathavi vésztartalék kétharmada már megvan. Sikerült munkahelyet váltani, 30%-kal nagyobb fizetésért. Megszabadultál a hitelkártya-adósságodtól. Rábírtad venni magad, hogy havonta ötvenezer forintot adakozásra költs. Lemondtál a dohányzásról, hogy azt a pénzt is elrakhasd nyugdíjcélra. Tanultál a pénzügyekről, többet nem raknak hintába egy újabb rossz pénzügyi termékkel. Gondold végig, mit értél el anyagilag és ha akarod, írd le a hozzászólásokban. Még egyszer: mindegy, hogy kicsi vagy nagy dolog, a lényeg, hogy legyen miért hálát adnod. Ha valaki az első milliárdját tette félre idén, te pedig csak a hathavi vésztartalékodat, lényegtelen. A lényeg, hogy örülj annak, amit kaptál ebben az évben. (S ez lehet nem anyagi dolog is, mondjuk egy házastárs, de az már egy másik téma.) Ez most nem a nagy elhatározások és az új tervek felállításának időszaka, most hálásak vagyunk azért, amit eddig elértünk. ================================================================================ #3196 K&H Black Friday számlanyitási akció Dátum: 2024-11-29 10:05:46 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kh-black-friday-szamlanyitasi-akcio/ Végre eljött az igazi Black Friday napja is (annak ellenére, hogy már egy hónapja így reklámozzák a kereskedők az akcióikat), a K&H Bank 60 ezer forintos jóváírással reklámozza mától vasárnap estig az új online számlanyitást. Ha most nyitsz számlát a K&H mobilappban, ennyi pénz üti a markodat. Persze vannak feltételei is, az első, hogy engedd meg a marketingmegkeresést (bár később ezt gondolom kikapcsolhatod), a másik, hogy érkezzen legalább 150 ezer forint a számládra, legalább ötször ezer forintért vásárolj a bankkártyáddal, vedd igénybe Kate-et, a bank csevegő robotját vagy legyen két aláírást igénylő tranzakciód. Ha jól értelmezem, elég a számlát addig fenntartani, amíg megkapod a támogatást, de nem egyértelmű. Annyit ír, hogy akkor fizeti ki a bank az összeget, ha teljesülnek a feltételek és él a számla február vagy március végén, attól függően, hogy mikor nyitod. (De ne legyél kisstílű, csak akkor nyiss számlát, ha tényleg szükséged van egy új számlára.) Milyen számlacsomagok vannak? Az első oszlop csalóka, mert azt a számlacsomagot kapja az első három hónapra mindenki, utána viszont a másik háromból kell választanod egyet. A nulla forintos utalás és a nulla forintos készpénzfelvétel se egészen úgy van, mert a tranzakciós adót a bank már ezekre a kedvezményes utalásokra is felszámolja a bank, jövőre már 0,45%-ot utalásonként és 0,9%-ot a készpénzfelvételre. A havidíj nullázható vagy felezhető, a feltételek a táblázatban vagy a bank oldalán megtalálhatóak. A nullázáshoz megtakarítást is kell tartani a bankban, az azon esetlegesen elvesztett összeget is érdemes hozzáadni a havi költségekhez. Ami nincs a táblázatban és komoly költség, az az éves bankkártyadíj, a második évtől az elég húzós 9.058 Ft a költsége. Ez nem túl szép húzás. Azt, hogy áthárítja a hasbaakasztóan magas tranzakciós adót a bank, azt megértem (köszönjük ezt is, Marci), de a bankkártyáért ennyi pénzt kérni, amikor azon "csak" 500 forint az adó évente, ráadásul keres azon a bank, ha az ő kártyájával fizetek, nos az nem túl elegáns szerintem. Nehéz érveket felsorakoztatni, hogy miért ezeket a bankszámlákat válaszd. Kettőt tudok csak mondani: Az egyik, hogy az Amazfit órái egyedül a K&H bankkártyáival működnek együtt a magyar szolgáltatók közül, így ha mindenképp szeretnél okosórával fizetni, de nem akarsz olyan órát, amit naponta töltögetni kell és/vagy nem is adnál egy óráért csillió forintot, akkor nincs nagyon más választásod, mint a K&H bank jelenleg. (Ha adnál több pénzt okosóráért, a Garmin néhány magyar bankot szintén támogat.) A másik a hatvanezer forint jóváírás. Az eltart egy darabig, amíg elviszik a költségek, utána még mindig ráérsz váltani. (Bár nem vagyok biztos benne, hogy a Raiffeisen új csomagjával nem jársz jobban három év távlatában, annak ellenére, hogy ott csak 40 ezer forint a belépési bónusz.) ================================================================================ #3197 Nincs mese, tanulnod kell Dátum: 2024-11-30 08:34:07 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nincs-mese-tanulnod-kell/ Ezelőtt harminc éve pénzügyi szempontból a világ nagyon egyszerű volt az átlagember számára. Nem volt tőzsde, de még kötvények sem, eladósodni nem lehetett, mert hitelek sem voltak (eltekintve az államilag szabályozott lakáshitelektől), a jövő és a nyugdíj, ahogy a munkahely is biztosnak látszott. Aki tudta, mi az a takarékbetétkönyv és hol található a legközelebbi takarékszövetkezet, mindent tudott, amit tudnia kellett a pénzügyekkel kapcsolatban. Azóta hatalmasat fordult a világ. A rendszerváltás után az árudömpinget követte a pénzügyi termékek és szolgáltatók dömpingje. Mindenki számára elérhetőek lettek a legkülönfélébb hitelek, megtakarítási módozatok, szolgáltatók és ügynökök hada igyekszik eladni nekünk olyan összetett pénzügyi termékeket, amit ők maguk sem értenek, hogyan működik. Ma már a kisemberek is tőzsdéznek a havi 20 ezer forintjukkal, nyernek és buknak, senki és semmi nem akadályozza meg, hogy akár 6-7 különböző hitelünk legyen, akár 30%-os éves kamat mellett. Ezért mindenkinek fel kell nőnie a feladathoz és meg kell tanulnia kezelni a pénzét, értelmezni egy-egy pénzügyi ajánlatot, megtanulni, mit jelent az a kockázat, vagy milyen rejtett költségei vannak egy pénzügyi terméknek, milyen veszélyeket rejt a hitelkártya használata vagy egy személyi kölcsön meggondolatlan felvétele. Tanácsadáson is szinte mindig elmondom, hogy ma már sajnos nem ússza meg senki, hogy tanuljon és megismerje a pénzügyi termékeket. Sokan szeretnék megspórolni ezt a tanulást és rábízzák az összes pénzüket egy ügynökre, vagy számukra valamiért szimpatikus alapokba teszik a pénzt, úgy, hogy se a költségekkel, se a kockázatokkal a legkisebb mértékben nincsenek tisztában. Ezért a kényelemért aztán hatalmas árat fizetnek, jobb esetben csak a költségek miatt, rosszabb esetben akár a teljes megtakarításuk elveszik, lévén rengeteg csalás és csaló is van a piacon. De egy nemvárt árfolyamesés is tud könnyedén 20-30%-os veszteséget okozni egyik napról a másikra. Én most ezekből a költségekre szeretném felhívni a figyelmedet. Vajon mennyit buksz a kényelmen, hogy nem magad kezeled a pénzed, hanem rábízod másra, hogy csináljon vele, amit akar? Azt látnod kell, hogy minden pénzügyi szolgáltató profitorientált, ezért annyi költséget számol fel neked, amennyit csak hajlandó vagy kifizetni. Egy befektetési alap éves kezelési költsége átlagosan 1,5-2,5%, de te ezt a költséget nem látod, mert a hozamokból ez már le van vonva. Csak azt vehetnéd észre, hogy ha amerikai tőzsdébe fektető alapba tetted a pénzed, akkor hiába hozott a tőzsde 8%-ot, te ebből csak 6%-ot kaptál meg. Vagy csak 10%-ot esett egy évben, de neked 12%-os veszteséged lett. (Persze ezt az átlagember soha nem veszi észre, hiszen még ennyit sem törődik a pénzügyeivel.) Kiszámoltad-e már valaha, hogy ha csak 2%-ot fizetsz évente egy alapkezelőnek, hogy helyetted befektesse a pénzedet, mennyit buksz ezen 20 év alatt? Ha van 10 millió megtakarításod és mondjuk 7% az éves hozam, ez a két százalék plusz költség egész pontosan 12.163.917 forintodba kerül a 20 év alatt. Többe, mint amit befektettél az indulásnál. Állandóan azt hallom tanácsadáson, hogy nincs ideje az ügyfélnek ezzel foglalkozni, mert elviszi az idejét a pénz megkeresése. Ilyenkor megkérdezem, hogy ennyi pénzért (még egy jól kereső embernek is az egyévi teljes keresete húsz év távlatából még ilyen kisebb összegnél is) nem érné-e meg, hogy egy hónapot rááldozva kicsit elmélyüljön abban, hogyan és hová érdemes befektetnie a pénzét? Azt tudtad, hogy nagyon sok alapnál, főleg az indexkövető alapoknál nem csinálnak mást, mint helyetted megveszik azt az ETF-et, amit te is meg tudnál venni évi 0,1-0,2%-os költségterhelés mellett? (Félreértés ne legyen: ahogy te sem, az alapkezelő sem ingyen dolgozik, ezért teljesen természetes, hogy díjat számol fel, méghozzá annyit, amennyiért még el tudja adni a szolgáltatásait. Én csak annyit mondok, hogy neked felesleges ezt a költséget kifizetni, ha meg is tudod tanulni, hogyan kapd meg ugyanazt töredékáron. Ne gondold, hogy akkora tudás kell egy portfólió összerakására, amit te ne tudnál egy-két hónap alatt megtanulni.) Ezek után mit gondolsz, mennyibe kerül neked, ha ugyanezt a pénzt ügynökre bízod és az alapkezelőn túl még az ügynököt is fizetned kell? Eddig minden termékről, amit az ügynökök árulnak, bebizonyosodott, hogy túlzás nélkül kegyetlen sokba kerül az ügyfélnek. Legyen szó unit linked biztosításokról, vagy mióta azok lecsengtek, az aranyszámláról, vagy éppen befektetési alapokról. Természetesen ezen a területen csodák nincsenek, valakinek ki kell fizetni az ügynöknek és a cégének a hasznát és ez te leszel mindig. Egy ügynök azért megy el ügynöknek, mert többet akar keresni, mint egy alkalmazott, jóval többet és ezt havi egy-két üzletből kell elérnie. (Az ügynökök által árult 850 ezer forintos Lux porszívó sem kerülne 80-90 ezernél többe az üzletekben.) Nézzük meg, mennyibe kerül neked, ha az ügynököd ajánlására nyitnál egy megtakarítási számlát annál a banknál, amit mostanában az ügynökök előszeretettel árulnak? Első esetben élsz ezzel a lehetőséggel, a nyitási díjat (ami az ügynök jutaléka) kifizetve havi 100 eurót teszel félre ide, abban bízva, hogy majd ők szakértő módon befektetik. Második esetben a nyitási díjat is megspórolva, magad veszed kézbe a dolgot és magadnak teszel el pénzt indexkövető ETF-ekbe, a kockázati hajlandóságodnak megfelelőket választva az 1700 ETF-ből, kötvényeket, részvényindexeket vegyesen. Az első esetben a számla megnyitásáért kifizetsz 1.660 eurót csak azért, hogy ide tehesd be a pénzed. (Vagyis megint pont az első 17 hónap teljes befizetésének megfelelő összeg az ügynöké. (Vagy a cégéé, ha MLM rendszerben működik a cége, de ez téged nem vigasztal.) Jé, pont úgy, mint a unit linked biztosításnál és az aranyszámlánál. Nincs új a nap alatt.) Minden befizetésedből levonnak még 3,65%-ot, ennek egy jelentős része megint csak az ügynöké, ezt hívják állományi vagy folyamatos jutaléknak, továbbá évi 1,92% vagyonkezelési díj, amiért csak annyit kapsz, hogy mindenféle befektetési alapokba teszik a pénzedet, amik újabb 1,5-2,5%-os költséget felszámolnak neked. Ezek után már szinte aprópénz az évi 0,3%, de minimum 12 eurós számlavezetés díj. Itt mindjárt több kérdés felmerül. Miért gondolja valaki, hogy egy külföldi cégnél jobb alapok vannak, mint idehaza? Miért fizet valaki azért ennyit, hogy megkapja azt, amit itthon is megkaphat töredékennyiért? Miért befektetési alapokba helyezi a pénzt az a bizonyos bank, amikor vehetne ETF-et is a pénzemből tizedannyi költségért? (Persze a válasz le van írva az apróbetűsben: 0 és 1,5% közötti jutalékot kap az alapoktól is.) Miért fizessek valakinek 1,92%+0,3%-ot minden évben, ha csak annyit csinál, hogy berakja a pénzem drága befektetési alapokba? Na mindegy, továbblépve ezeken a kérdéseken lássuk, mennyivel leszel gazdagabb 20 év múlva, ha te rakod be a pénzed ETF-be és ha másra bízod azt. Ugye mindjárt kezdésnek megmarad 1.660 euród, ezért ennyivel jobban indulsz. Az ETF-eket 0,3%-ért veszed meg, de sajnos van egy 7 eurós minimáldíj. Ezért a száz eurókat negyedévente fekteted be 7 eurós költség mellett, a számlavezetés évi 0,1%, az ETF átlagos költsége évi 0,15%. (Ezért ha nem csak 100 eurót teszel félre havonta, még nagyobb az ETF előnye.) Lássuk, hogy jár Kényelmes Úr és Okos Úr 20 év távlatában, ha a hozam 7% (egy vegyes részvény-kötvény alap átlagos teljesítménye), a kamatadó pedig 16%? (Figyeled? Nem is számoltam azzal, hogy az ETF-et idehaza vehetnéd TBSZ számlára is, így még a kamatadót is egy az egyben megspórolnád.) De mielőtt megnézed a végeredményt, tippeld meg, mennyivel lesz több pénzed az ETF-ben és azt is, mennyit nyersz a külföldi bankos számlával ahhoz képest, mintha csak befőttes üvegbe tennél 240×100 eurót? A különbség csekélynek nem mondható 21.219 euró, vagyis 6,6 millió forint 20 év alatt úgy, hogy csak havi 100 euróról beszélünk 240 hónapon át, vagyis 24.000 euróról összesen. Ha befőttesüvegben gyűjtötted volna a pénzed az ügynök által ajánlott külföldi bankos számla helyett (1.660 euró nyitási díj plusz 240×100 euró), csak 1.696 euróval lennél szegényebb, vagyis a teljes nettó hozamod 0,7%, azaz bruttó 0,83% évente, ha sikerül elérni évente az átlagos 7%-os hozamot. A maradék 6,17%-ot évente elvitte a költség. Vagyis az ügynök által eladott számla teljes költségmutatója (TKM) 20 évre 6,17% évente. Ez még az átlagos unit linked biztosításoknál is rosszabb. Ugye az is megvan, ha nem hoz a befektetésed 20 év alatt évi 6%-ot, akkor egyenesen kevesebb pénzt fogsz visszakapni, mint amennyit beraktál? Márpedig ez bőven benne van a pakliban, olvasd el például ezt a cikket. A cikkben fentebb említett egyszeri 10 millió forintnál 6,17% különbség a költségeken 20 éven át 7%-os hozam mellett 38.696.844 forint kontra 11.797.645 forintot jelent. (Persze ez csak egy elméleti összehasonlítás, mert ez egyösszegű befektetés, a fenti példa pedig megtakarítás, de azért ugye érezzük a halvány kis különbséget 20 év alatt?) Remélem, most már érted, miért olyan fontos odafigyelni a költségekre és miért hatalmas luxus nem megtanulni a befektetés alapjait. Szánd rá az időt és ne mondd, hogy erre nem érsz rá, mert többet buksz rajta, mint amiért egy évig dolgozol. Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért. Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon. Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. ================================================================================ #3198 Breaking news: a Wise is áthárítja a tranzakciós adót Dátum: 2024-11-30 09:54:53 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/breaking-news-a-wise-is-atharitja-a-tranzakcios-adot/ Tamástól jött a hír, hogy februártól a Wise is áthárítja a teljes tranzakciós adót a magyarországi ügyfeleire, vagyis utalásonként 0,45%, készpénzfelvétel esetén 0,9%. Bővebben erre. Köszönjük a kormánynak az eddigi ámokfutásukat, köszönjük a világszinten egyik legdrágább banki díjakat, az évi 25%-os inflációt, a 415 forintos eurót, az ötödik éve 6% feletti költségvetési hiányt, a túlzott adóelvonásokat, a recessziót, a befagyasztott uniós támogatásokat és minden más jót, amit kaptunk tőlük az elmúlt években. #mindentellopnak delegalább kormányoznitudnak ================================================================================ #3199 Kiszámoló életbiztosítás 2024 december Dátum: 2024-12-02 09:49:18 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kiszamolo-eletbiztositas-2024-december/ Itt a lista a Kiszámoló Életbiztosításhoz. Kérek mindenkit, aki tagja az életbiztosításnak, ellenőrizze magát a tagsági szám és a születési dátum alapján, jó csomagban van-e a listában. (Belépési sorrendben és nem feltétlen számsorrendben vannak a sorok, ezért keress rá a tagszámodra CTRL-F-fel.) A befizetések: ================================================================================ #3200 Napi ábra: Jön a kínai autóáradat Dátum: 2024-12-02 11:34:12 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/napi-abra-jon-a-kinai-autoaradat/ Már a csapból is az folyik, hogy a kínaiak letarolták az európai piacot az államilag agyontámogatott autóikkal, ha nem csinálunk valamit, minden európai gyár tönkre fog menni. Amikor ilyen híreket olvas az ember, arra következtetésre jut, hogy tényleg már csak kínai autókat adnak el Európában. Ugyanezt hallották azok, akik elég idősek a japán autókkal kapcsolatban, majd a kilencvenes években a koreai autókkal kapcsolatban. Az ázsiai autómárkák, amik Európában kaphatóak: A 24 kínai autómárka közül mindössze kilenc volt az, ami ezer autónál többet tudott eladni 2023-ban. (Fontos, hogy a Kínában gyártott és a kínai autómárka két külön kifejezés, hiszen a legtöbb Teslát, de sok egyéb, Európában kapható autómárkát is gyártanak Kínában, például Daciát, Volvot, BMW-t vagy Minit is. A Kínából származó autóimport 35%-a európai vagy amerikai márka Kínában gyártott terméke.) 2023-ban 321 ezer kínai autót adtak el a közel 13 milliós újautó piacon, ez 2,5%-os aránynak felel meg, egyelőre nagyon messze még a japán és koreai autók eladott mennyiségétől ez az arány: Ezen belül is a kínaiak az olcsó autókkal tudnak vásárlókat meghódítani (persze így kezdték a japánok, majd a koreaiak is.) Az ázsiai márkák piaci aránya típus szerint: S valóban jönnek fel a kínaiak, különösen az elektromos autóknál (miután benzines autót nem igazán tanultak meg soha rendes minőségben gyártani) és bár még a minőségük ezeknek is elmarad az európai piacon már régebb óta jelenlevő akár helyi, akár japán vagy koreai autók minőségétől, de ahogy ez utóbbiak is sokat fejlődtek 15-20 év alatt, a kínai autók se csak egy olcsó alternatívái lesznek a jó autóknak néhány éven belül. Az egészségtelen kínai támogatásoktól és a kínai exportkényszertől valóban védeni kell az uniós gyártókat, hogy fair legyen a piaci küzdelem, de azért annyira nem kellene farkast kiáltani. Ahogy nagyon jót tett az európai autópiacnak és az elkényelmesedett, túl drágán és túl nagy profittal gyártó európai autógyáraknak is a japán majd később a koreai autók megjelenése, így lesz a kínai autókkal is. Az európai autógyártók legnagyobb problémája nem a 2,5-3%-os kínai jelentlét, hanem egyrészt a visszaeső európai autóeladások, másrészt az eddig aranytojást tojó tyúknak számító kínai piacon a részesedésük elvesztése az, ami miatt hatalmas bajban vannak. A Volkswagen kínai eladásai 12%-kal zuhantak idén és az onnan származó profit 60%-kal lett kisebb. Ehhez képest az európai eladások 1%-os csökkenése már nem is számít. Hosszú éveken át a cég profitjának 40%-a jött Kínából, ezért hatalmas érvágás az ottani piacvesztés az összes európai autógyár számára. Akit mélyebben érdekel, az eredeti cikk erre. ================================================================================ #3201 Így ne menj csődbe karácsonykor sem Dátum: 2024-12-03 17:56:31 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-ne-menj-csodbe-karacsonykor-sem/ Ezt a cikket 11 éve irtam, Levente kérte, hogy jelenjen meg újra, mert neki úgymond nagyon betalált a mondanivalója. Ezen ne múljon semmi. Nyakunkon a karácsony, az emberek mérgezett egerek módjára vetik magukat az áruházak kínálatára. Vásárolnak mindent, majd jó lesz valakinek felkiáltással. Mielőtt te is megvennéd az asszonynak a hetedik nyakláncot, a férjednek a újabb nyakkendőt és bevásárolnál a teljesen fantáziátlan szóróajándékokból, mint üveg bor és drága édesség, érdemes lenne idén leülnöd és egy kicsit gondolkodni a pénzszórás helyett. Ajándékot adni és kapni is jó dolog, de érdemes egy kis körültekintéssel belevetni magad az év végi beszerzési forgatagba. Szűkítsd le a kört. Miért kellene neked ajándékot venned a kollégáidnak, a szintén bevétellel rendelkező rokonaidnak és egyáltalán boldog-boldogtalannak? Nem mondta még senki, hogy a karácsony nem erről szól? Hogy a karácsony a szeretet és nem a vásárlás ünnepe? Unod már a neked nem tetsző, de ettől még méregdrága parfümöket, a számodra rövidujjú pulóvereket, a fejfájást, hogy mit vegyél a 65 éves anyádnak, akinek már mindene megvan, nincs szüksége egy második mikróra, vagy egy újabb fazékkészletre? A tülekedést az áruházakban, a csalódást a fa alatt, amit az ajándékod okozott és amit te éreztél az ajándék miatt, amit kaptál? (Az ajándékozás általában egy zéró összegű játék, ahol ugyanannyit kapsz, mint amennyit adsz, csak éppen általában teljesen felesleges dolgokat. Ennek utoljára a törzsi közösségekben volt értelme, ahol a kölcsönös ajándékcserének komoly társadalmi üzenete volt a felek között. Most már inkább csak az értelmetlen pénzszórás szinonimája. Egy újabb aromalámpa, gyertyatartó és egyéb, soha semmire nem használt ajándékok tömkelege.) Akkor itt az idő, hogy leüljetek és megbeszéljétek, hogy elég volt a felesleges pénzszórásból, a szeretet ünnepe nem a konzumidiotizmus ünnepe. Mivel minden rokonod keres pénzt, ők is meg tudják venni maguknak a pár zoknit, a saját maguknak tetsző parfümöt, vagy a méretben jó pulóvert. Megbeszélheti a család, hogy csak azoknak vesz ajándékot, akiknek nincs saját bevételük, vagyis csak a gyerekeknek. Esetleg tarthattok sorsolást, ahol nem mindenki vesz mindenkinek mindent, hanem kisorsoljátok, hogy mindenki csak egy valakinek vesz ajándékot, de az legyen valami fantáziadús dolog. Húzzatok limitet, hogy mennyit lehet elkölteni egy ajándékra, attól maximum 15%-ban lehet eltérni. Így nem ér az a meglepetés, hogy te vették egy nyakkendőt, a másik meg egy házimozit és nem is kell túlköltekezned az ettől való félelmed miatt.  A kollégákkal meg beszéld meg, hogy ugye ők is megvannak a szokásos édesség és alkohol nélkül, nem az újabb üveg alkohol a kamra polcán a megbecsülés és a szeretet biztos jele. Tervezd meg Miután már tudod, hogy kinek kell ajándékot venned, tervezd meg, hogy kinek mennyiért fogsz vásárolni. Legyen egy lista a szeretteidről és egy másik azokról, akiknek minden erőfeszítésed ellenére mégis kell ajándékot venned a postástól a főnöködig. Nézz szembe a tényekkel, számold össze a pénzed és döntsd el, melyik csoportra mennyit tudsz költeni. Utána súlyozd a pénzt a csoportok egyes tagjai között. Ezután még otthon találd ki, hogy a meghatározott összegért kinek mit fogsz venni. Kerüld el az impulzív vásárlást. Ha nincs tipped, menj el a boltokba, de ne vigyél az első túrára pénzt magaddal. Most már csak egy dolgod van: minden csábítás ellenére ragaszkodj a költségvetésedhez. Ebben segít, ha nem bankkártyával (és végképp nem hitelkártyával) mész bevásárolni, hanem előre kiszámolt készpénzzel. Így biztos nem tudsz többet költeni a tervezettnél. (A zsebesekre azért ügyelj.) Hitelből soha semmit "Black Friday, red January", tartja az amerikai szólás. A fekete péntek a karácsonyi vásárlási őrület nyitónapja, a red ebben az esetben a mínuszba ment hitelkártya-egyenleget jelenti, amit aztán általában egész évben görgetnek maguk előtt a könnyelmű vásárlók. (Az angolszász könyvelésben a negatív számokat írják/írták pirossal, innen a "vörösbe ment a számlám" kifejezés a tartozásra.) A legtöbben karácsonykor és nyaraláskor kerülnek bele a hitelkártya-csapdába, te kerüld el inkább ezt.  (Egy ötszázezres hitelkártya-adósság a havi kamatokkal és büntetésekkel együtt 30 ezer forintos kiadást jelent pluszban. Ebben nincs benne a tartozás törlesztése, csak az egyéb költségek! Ér ennyit a karácsonyi vásárlási mánia?) Más pénzéből ne vegyél karácsonyi ajándékot, mert egész évben fogod nyögni a kamatokat. Inkább kezdj el már januártól spórolni a következő karácsonyra, minthogy a hitelek miatt fájjon a fejed egész évben. Amikor azt hallom, hogy valaki ötéves személyi kölcsönt vesz fel ajándékra, mindig megkérdezem, emlékszik-e még, mit kapott öt éve karácsonyra? Az ajándék már rég el lett felejtve, nem úgy a havi törlesztés miatta. Ha kevés a pénzed, nézz körül otthon és adj el felesleges dolgokat inkább, mintsem hitelt vegyél fel. Esetleg jelentkezz a hipermarketekbe kisegítő pénztárosnak, árufeltöltőnek, ilyenkor garantáltan felvesznek egy hónapra. Van még egy jó hírem: a (kisebb) gyerekek még nem sznobok. Azok néha jobban eljátszanak a csomagolással, mint az ajándékkal. Miattuk nem kell túlköltekezned. Ingyen ajándékok Szerinted minek örülne jobban a feleséged? Egy fantáziátlan, de legalább drága vásárolt vacaknak, vagy egy 20 alkalmas, bármikor beváltható "Ma én takarítok" esetleg egy 20 alkalmas "Ma nem kapcsolom be otthon a számítógépet, hanem a gyerekeimmel játszom" kuponfüzetnek? Szerinted melyik ajándéknak van több köze a karácsony lényegéhez? És még csak adósságba sem vered magad az ajándékozás miatt. Kit vársz vacsorára? Amikor meglátom a karácsonyi asztalt, minden évben megkérdezem anyámat, hogy a Második Déli Hadtest is nálunk fog-e vacsorázni? Mert ha nem, miért kell fejenként két kiló húst, három kiló köretet és két tepsi édességet csinálni egyetlen étkezéshez? (Egy uniós felmérés szerint a karácsonyi ajándékokra költött pénz 57%-át költjük el a karácsonyi zabálá étkezésekre. Úgyhogy van tere a spórolásnak.) Tarts mértéket: attól, hogy karácsony van, még nem tudnak a vendégeid ötször annyit enni, mint más napokon. Ha mindenáron napokon át akarsz sütni-főzni, akkor sok kisebb adagot csinálj, mintsem feleslegesen sokat mindenből. Akinek veszel ajándékot Ez már csak egy ötlet a végére: ha mégis veszel valakinek bármit karácsonyra, olyan ajándékot válassz, amit nem venne meg magának. Zoknit mindenki vesz, ahogy borotvahabot is (vagy arckrémet), ezért ezek nem igazi ajándékok. A nagyanyámnak például olyan tévécsomagot fizettem elő, aminek díját sajnálta volna magától, pedig szívesen nézte volna azokat az adókat. Más rokonaimnak is például olyan újság-előfizetést adtam, amiről tudtam, hogy érdekli őket, de nem szívesen adtak volna érte annyi pénzt. (Mindez még a teljes ajándék-stop előtt volt.) Nincs annyi pénzed, hogy ilyen ajándékot vegyél? Nos, akkor most kezdj el spórolni, hogy jövőre ne legyen anyagi oka a megfelelő ajándék kiválasztásának, ha ezt fontosnak tartjátok a családtagok között. Egy szó mint száz: kedveseim, a karácsony nem a vásárlásról szól, vedd észre így ennyi évtized után. Ha mégis örömödet leled az ajándékok vásárlásában és örömet is akarsz okozni, azzal semmi baj nincs, de ne felejtsd el: addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér. Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide. ================================================================================ #3202 Tanácsadást karácsonyra Dátum: 2024-12-04 11:06:36 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tanacsadast-karacsonyra/ Újra itt a karácsony, újra írnom kell a témáról, mert egyre több a megkeresés. Elsőre nagyon jó ötletnek tűnik, hogy pénzügyi tanácsadást adj ajándékba a rokonaidnak, főleg azoknak, aki nem tudják kezelni a pénzt. Szeretnélek megkérni, hogy ne tedd. A legeslegrosszabb tanácsadások azok, amikor valakit befizet egy másik személy, csak mert úgy gondolja, hogy szüksége lenne egy tanácsadásra. Amíg a megajándékozottban nincs ott a probléma felismerése és a vágy a változásra, addig nem tudsz rajta segíteni. Ugyanolyan ez, mint amikor szerinted valakinek pszichológushoz kellene járnia, de szerinte vele minden rendben. Ablakon kidobott pénz lesz, amit a kezelésekre fordítasz, amíg a személy nem ismeri fel, hogy segítségre van szüksége. Ha már rájött arra, hogy problémás az anyagi élete és változtatnia kell, akkor se a tanácsadás a megfelelő forma. Fenn van a Kiszámoló Akadémia a youtube-on, először nézesd azt vele végig. Majd ha az ott elhangzottakat megfogadja és meg is csinálja, leghamarabb egy év múlva van értelme a tanácsadásnak, ha egyáltalán. Szintén felesleges befizetni édesapádat, férjedet/feleségedet vagy bárkit egy tanácsadásra, ha az összes vagyona 15 millió forint és egyéb anyagi problémája nincs. Tegye be állampapírba a pénzt, forintban, euróban vagy vegyesen. Jó eséllyel a tanácsadáson is ezt javasolnám neki, ha más valami nincs a háttérben. Majd ha ennél lényegesen több pénze van és nem tudja, hogyan kell befektetni rendesen, akkor érdemes beszélnünk. (Ha ő is úgy akarná, lásd első pont. Hiába gondolod úgy, hogy nagyon rosszul fekteti be a pénzét, amíg őbenne ez nem tudatosul, nem tudsz mit tenni.) Ha a házastársad már évek óta sóhajtozik, hogy milyen jó lenne egy tanácsadás és értelme is lenne, mert álltok úgy anyagilag (vagy olyan nagy anyagi döntés előtt álltok, amit érdemes valakivel átbeszélni), kérlek csak akkor ajándékozz neki tanácsadást. Fizetni ráérsz utólag, kupont csinálj magadnak róla. Köszönöm a megértést. ================================================================================ #3203 Adók, illetékek, járulékok Dátum: 2024-12-04 11:55:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/adok-illetekek-jarulekok/ Többen ki szoktak javítani, mert úgymond tranzakciós adónak hívom az eredeti elnevezése szerint tranzakciós illetéket és rosszul tudom a nevét. Nem, nem én tudom rosszul a nevét, hanem az, aki elnevezte. Ezért gondoltam írni erről röviden. Adó az, amit az állam úgy vesz el, hogy nem kapsz érte semmit cserébe. (Mármint az állami szolgáltatásokon túl, amire elvileg az adókat beszedik.) A forgalmi adóért cserébe neked nem jár semmi plusz, ahogy a jövedelemadóért sem, azok egyszerű elvonások. A tranzakciós adó is egy egyszerű elvonás, adóztatja az állam azt, hogy te pénzt akarsz utalni vagy felvenni. (Egy kis kitérő: sokan mondják, miért kell akkora feneket keríteni a tranzakciós adónak, 0,45%, nem szoktál olyan sokat utalni, hogy komoly kiadás legyen. Csak szólok, amikor a munkaadód neked elutalja a fizetésedet és a NAV-nak az utánad járó adókat, akkor is fizet tranzakciós adót, vagyis ugyanaz, mintha az szja lenne ennyivel magasabb. Amikor elköltöd a pénzt, akkor is fizetsz adót. Mire egy gabonából kenyér lesz a polcon, nagyon sok szereplő kezén átmegy a termék, mindenki utal mindenkinek és fizet minden utalásra tranzakciós adót, amit mindenki beleépít az árba és a végén te fizeted meg az egészet. 589 milliárd forintot vár a kormány jövőre csak ettől az egy adótól. Bezzeg ha az szja-t felemelnék 18%-ra, egyből kitörne a lázadás, mert hogy képzelik. Ha ennyivel kevesebb pénzt kapsz vagy ennyivel drágább minden a boltban, akkor minden rendben van, lényeg, hogy az egykulcsos szja alacsony.) Illetéknek hívják azt, amiért elvileg kapsz valami ellenszolgáltatást. (Ezért nem illeték a tranzakciós adó.) Vagyonszerzési illeték amikor átírják a nevedre az ingatlant vagy a gépjárművet. Bíróságon fizetsz illetéket, ha pereskedni akarsz vagy a cégbíróságon szeretnél valami változást átvezettetni. Illetéket fizetsz, ha építési engedély kell, ha soron kívül útlevelet szeretnél és sok egyéb esetben is. A (kötelező) járulék az, amikor te kötelező jelleggel tagja vagy egy biztosítotti körnek és ezért úgymond tagdíjat fizetsz. Nyugdíjjárulékot, társadalombiztosítási járulékot és munkanélküli járulékot. A kölcsönösség szerint te fizeted a közösség rád eső költségét azért, hogy amikor te leszel beteg vagy nyugdíjas, esetleg munkanélküli, akkor téged is eltartson a rendszer a kölcsönösség jegyében. Ez nem adó és nem is illeték, ha úgy tetszik, ez egy biztosításban való részvétel. (Ezért is hívják társadalombiztosításnak az állami egészségügyet.) Míg az adót az állam bármire felhasználhatja, a járulékokat csak arra, amire beszedte. Legalább is elvileg. Amikor 2012-ben átnevezték a munkavállalók által fizetett járulékokat szociális adóvá, az nem csak játék volt a szavakkal, mert az adót bármire költheti a kormány és az adófizető közvetlenül semmit nem várhat érte, addig a járulékért cserében elvárhatja, hogy kapjon megfelelő orvosi ellátást, nyugdíjat vagy munkanélküli segélyt. (Idén a költségvetési tervek szerint 466 milliárd forint folyik be a Nemzeti foglalkoztatási alapba, ebből 392 milliárd a társadalombiztosítási járulékból, a kiadása viszont csak 408 milliárd, ebből 130 milliárd megy munkanélküli segélyre azaz álláskeresési járadékra. Vagyis lenne tér bőven Európa legrosszabb munkanélküli segélyének a felemelésére és a rövid három hónapos időszak bővítésére, hiszen elvileg ezt másra nem költhetné a kormány.) ================================================================================ #3204 Vanda tovább tombol Dátum: 2024-12-06 10:35:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vanda-tovabb-tombol/ Néhány hónapja kiborított a Telekom semmire nem jó mesterséges unintelligenciája, a Vandál Vanda névre hallgató szörnye. Levakarhatatlanul útját állja minden érdeklődőnek és félelmetes butaságával borzolja a telefonálók idegeit. Segíteni nem tud, de legalább a végletekig felbosszantja az embert. Akkori kalandomról itt írtam egy cikket. Ma újra fel kellett hívnom a Telekomot, egy olyan ügy miatt, ami már önmagában gáz, hogy ezért telefonálnom kell. Spanyolországba kellene telefonálnom, tudni akartam, milyen áron hívom percenként az országot. Mivel flottás vagyok, nem nyilvánosak a percdíjak, annyira nem, hogy még én sem tudom, mennyiért is hívom külföldöt. A flottás tájékoztatóban ugyanis egy betű nincs a nemzetközi hívások költségeiről, viszont nem a publikus perdíjak vonatkoznak ránk, ezért a Telekom oldalát hiába nézném percdíjakért. S ekkor ez a félelmetes mocsári szörny, ez a Vandának csúfolt vérszívó megint az utamba állt. Tovább képezték a múltkori eset óta, de nem jobb lett, hanem sokkal rosszabb. A múltkori halandzsázás már nem működött, bár egy értelmes szót nem mondtam, Vanda már netbővítőt kapcsolt be az előfizetésemen. Levágtam a telefont, aztán hívtam az angol ügyfélszolgálatot, majd maximum angolul teszem fel a kérdést, hogy mennyibe kerül egy perc hívás Spanyolországba. Ott nem volt ügyintéző (???), adjam meg a telefonszámom, egy napon belül visszahívnak. Ez aztán a kiszolgálás, 24 órán belül becsszó, hogy keresnek, nem lettem vele előrébb. Újra vissza az azonnali agyhalált okozó Vandához. A halandzsázás megint nem működött, de három perc után, aminek a második fele már üvöltözés volt, csak kapcsolt egy embert ez a felrobbantani való szerencsétlenség. Addig mindent jobban akart tudni. A kapcsolt ember nem tudott segíteni ebben a roppant nehéz kérdésben, pedig eleve a flottás ügyintézést hívtam. Kapcsolt valakit, de előtte megnyugtatott, hogy Vandát kihagyjuk a kapcsolásból. Nagy könnyebbség volt ezt hallani. Akit kapcsolt, az sem tudta a választ, mert mint jelezte, az árlistánkban erről egy szó sincs. Mondtam, hogy tudom, azért telefonálok. Jó öt perc alatt csak kiderítette, hogy a rablásszagú 81 forint/perc tarifáért hívhatnám fel még mindig Spanyolországot 2024 végén. Úgyhogy maradt a VOIP hívás, mert ez a tarifa már húsz éve is lehúzás volt, 2024-ben pedig egyenesen rablás. Csak úgy berakom ide, hogy mennyiért hívtam végül Spanyolországot, hogy lehessen értékelni a 81 forintos tarifát ennek fényében. S egy kattintásba került megtudnom a tarifát: Kedves Telekom, kérted a hívás után, hogy értékeljem az ügyintézést, mert a véleményem fontos, hogy fejlődjetek. Ám legyen, megteszem a kedvedért. Az ügyintézés minden kritikán aluli volt, ha lehet rá negatív értéket adni, azt adok. Az ügyintézés élménye katasztrófa volt, egyedül az élő emberek voltak kedvesek, csak azokkal nem volt baj. Az első kérdés, hogy miért nem tudom, hogy mennyiért telefonálhatok bárhová vagy mennyi a roamingdíjam külföldön? Miért nincs benne az árlistában ez is, vajon mennyire felel ez meg a fogyasztóvédelmi előírásoknak? Miért nem látom a hiper-szuper Telekom alkalmazásban a percdíjaimat, ha már annyira titkosak, hogy nem lehet kitenni a netre? Miért kell ezért telefonálnom? A Vandával való hadakozást külön nem kommentelném, egyszerűen szégyen ez az egész a cégre nézve. Nagyon ügyesen megcsináltátok, hogy ne lehessen kicselezni, gondolom ezt hívjátok fejlesztésnek. Ez nem az, ez a színvonal zuhanása. Fejlesztés az lenne, ha kiejtem a számon, hogy kapcsolj egy ügyintézőt, mert hülye vagy hozzá, hogy segíts, akkor kapcsoljon egy ügyintézőt és ne csak három perc agyrángás után tegye meg. Igen, tudom, az ember pénzbe kerül és az ideje drága, de az én időm is drága és én vagyok az, aki fizet nektek. Te lennél a szolgáltató, de ez nem szolgáltatás. Miért csak a második ember tud választ adni a kérdésemre, ő is csak öt perc keresgélés után? Ugye érzitek, hogy ez nagyon gáz? Egy ennyire egyszerű kérdésnél, ahol szerintem fogyasztóvédelmi előírás, hogy tudjam már, hogy mikor hová mennyiért telefonálok. S miért kellett még a kutyám születési idejét is megadni, hogy választ kapjak? Nem három darab Iphone-t rendeltem egy külföldi címre, csak feltettem egy kérdést, amit fel sem kellett volna tennem, hogy mennyibe kerül telefonálnom. Remélem sikerült ezzel a rövid értékeléssel segíteni a munkátokat. Ha egy jó tanácsot megfogadsz, csak azt tudom mondani, mint a múltkor: ha ennyire nem megy a vandázás, akkor kapcsoljátok ki az egészet, mert ez így továbbra is tragédia. Ha pedig valaki tudja, hogyan lehet kicselezni ezt a szörnyet, vagy mit kell hívni, ahol élő emberrel lehet beszélni a Telekomnál, írja meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #3205 Raiffeisen Gold 2 felmondások Dátum: 2024-12-06 17:50:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/raiffeisen-gold-2-felmondasok/ Egyre több e-mailt kapok, hogy elkezdték felmondani az olvasók Gold 2 számláit kéthónapos határidővel. Úgyhogy úgy tűnik, most nem viccel a Raiffeisen, a megemelt tranzakciós adó betette a kaput és tényleg megszünteti a régi számlacsomagokat. (Egyébként már bejelentették azt is, hogy a tranzakciós adó emelést a lakossági ügyfelekre is áthárítják februártól. Az nem világos, hogy az új prémium számla is tovább romlik vagy csak a nem prémium számlákat érinti az emelés, a honlapról ez nem derült ki. Hamarosan megtudjuk. Addig is, köszönjük ezt is, Marci.) Szóval ha te most Gold 2 csomagban vagy, előbb-utóbb megkapod majd a felmondásodat, nagyon úgy néz ki. Utána még két hónapig tudod halogatni az átlépést, tovább nem. Ha nem tudsz jobbat, maradhatsz itt is, a legnagyobb különbség az új és a régi csomag között, hogy havi egymillió forint utalás felett rád terhelik a tranzakciós adót. Itt írtam az új prémium csomagról. ================================================================================ #3206 Ez történt a héten 12.08 Dátum: 2024-12-08 13:58:48 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ez-tortent-a-heten-12-08/ Nincs már messze az idő, amikor Trump hatalomra kerül újra, s ha betartja az igéretét, az első nap 25% vámot tesz minden mexikói és kanadai termékre. Lesz majd meglepetés a boltokban, amikor az emberek rájönnek, hogy például a paradicsom háromnegyede, az avokádó 90%-a Mexikóból jön, ahogy az építőanyagok nagy része is Kanadából. Ha eddig drága volt az élelmiszer vagy az ingatlanvásárlás, ezután még sokkal drágább lesz. Őszintén remélem, ha vámot fog kivetni Európára Trump, akkor az összes amerikai szolgáltatóra is hasonló vámot fognak kivetni Európában, a Google-től az Amazonon át a Netflixig, az összes itteni árbevételükre 25% vámjellegű adót, s az nagyon fog fájni az amerikai részvényeseknek. Az Egyesült Államokban megölték az egyik egészségbiztosító, az UHC vezérigazgatóját, ami újra reflektorfénybe hozta, hogy az amerikaiak költik az egész világon a legtöbbet az egészségügyre, ennek ellenére a fejlett világban az egyik legegészségtelenebb nemzet, várható élettartamban nagyon sok fejlődő ország is megelőzi az amerikai nemzetet. Szinte minden ellátás és minden gyógyszer itt kerül a legtöbbe a világon. AZ UHC még az egészségbiztosítók között is a leghirhedtebb volt, az elutasítások aránya 32% volt, ami az iparági arány duplája. Nem véletlen, hogy igen kevesen ejtettek könnyeket a gyilkosság miatt. Túlsúlyban voltak az olyan hozzászólások, hogy az áldozat valószínűleg több ember halálát okozta, mint az összes sorozatgyilkos együtt az amerikai történelemben, de mivel ezt a részvényesek érdekében tette, ezért ez teljesen rendben van. A cég részvényárfolyama is megsínylette a gyilkosságot, bár a heti zuhanás után is ott áll, ahol az év elején. Condo krízis van Floridában, a lakások ára 17%-kal zuhant egy év alatt, miközben a költségek meredeken emelkedtek, beleértve a biztosítási díjakat és a közös költséget. Két és félszer annyi eladó lakás van most Dél-Floridában, mint egy éve. Egyre több régiépítésű ingatlant kell felújítani, mert mostanra akár életveszélyessé is válhattak. A dollármilliárdosok száma a másfélszeresére nőtt az elmúlt tíz évben, a vagyonuk gyarapodása bőven túlteljesítette a világpiac részvényeinek emelkedését. Bővebben erre. Japánban minden megtesznek, hogy javítsák a születési arányokat. Áprilistól a közalkalmazottak négynapos munkarendbe is áttérhetnek, illetve kérhetik a napi munkaidő rövidítését a gyerek harmadik osztályáig. (Egyébként mindenki tudja, hogy közmondásszerűen mennyire rossz a születési arány Japánban, pedig annyira nem is vészes, jelenleg 1,374 gyerek/szülőképes korú nő az arány, Magyarországon ez most 1,39, vagyis kerekítési hibán belüli az eltérés.) Franciaországban megbukott a mostani kormány, a szélsőjobb és a baloldal összefogása buktatta meg, ezzel kormányválság alakult ki. Mivel Franciaország az egyik legnagyobb európai gazdaság, ráadásul fülig eladósodva, 112%-os GDP arányos államadóssággal. Ezért nagyon nem mindegy, mi lesz a megoldása a mostani problémának. A Stellanis autógyárnak (ide tartozik például a Peugeot, Fiat márkák is) rossz éve volt, nagyot csökkent a kereslet az autóira, ezért a Volkswagenhez hasonlóan költségcsökkentésbe kezdett. Ennek ellenére is meglepő volt a hír, hogy a héten a cég elnöke felmondott. Dél-Koreában az elnök puccsot intézett, bevezette a hadi állapotot, hogy az ellenzéket ellehetetlenítse. Szerencsére az amatőr puccs egy éjszaka alatt véget ért, de addig is a frászt hozta a világgazdaságra. Az elnök problémája a koreai választási rendszerből fakad, az elnök jelöli ki a kormányt, de a parlament szavazza meg a kormány döntéseit. Így az elnök kormányának minden lépését az ellenzéki többségű parlament leszavazta. (Az elnök is csak 1%-kal nyert a választáson.) Szíriában egy villámháborúval véget vetettek Aszad elnök 24 éves diktatúrájának. (Az apjával együtt már 50 éve vezették a szír diktatúrát.) A hír abból a szempontból nagyon jó hír, hogy az orosz és az iráni jelenlét ezzel összeroppant Szíriában, a kétségeket viszont az táplálja, hogy egy volt al-kaidás lázadó veszi át az uralmat, aki bár állítja, hogy békét akar és nem lesz saria, a kérdés, hogy a szavak mögött milyen tettek lesznek. Megnyugvás jön a Közel-Keleten vagy újabb háborúk? (Aszad leverését az tette lehetővé, hogy a támogatóik, Irán, a Hezbollah és Oroszország a saját bajaival van elfoglalva, nem tudtak segíteni a vazallusuknak. Iránt és a Hezbollahot Izrael gyengítette le, Oroszország pedig még a saját területéről sem tudja kiűzni az ukránokat immár négy hónapja, az észak-koreai segítség mellett sem, a legkisebb baja most, hogy mi történik Szíriában.) A forint továbbra is gyengélkedik, 414 forintnál is többet kell adni egy euróért, s ami az igazán rossz hír, hogy ez már egy ideje így van, ezért valószínű ez lesz az új átlagos árfolyam. A forint csak idén 8,3%-ot romlott az euróhoz képest, a dollárról jobb nem is beszélni. Az EU finoman szólva is kétségét fejezte ki a jövő évi költségvetés tarthatóságával szemben, szerinte túlzóak és túl idealisták a kormány elvárásai a bevételek és a jövő évi gazdasági növekedéssel kapcsolatban. A túlzott deficit eljárás miatt van annak igazán jelentősége, hogy mennyire hiszi el az EU a kormány előzetes számításait. (A példa kedvéért, a költségvetés 397 forintos euróárfolyammal számol.) Nagy Márton belengette, hogy esetleg emelik a katások áfahatárát a mostani 12 millióról. A kormány bőven megtehetné, hogy feljebb emelik az áfahatárt, hiszen az Unió 80+20 ezer euró éves határig lehetővé tenné az áfamentességet. (80 ezer euró bevétel belföldön és 20 ezer euró mellé külföldről.) Ezzel szemben a magyar áfahatár már rengeteg éve nem nőtt, az azóta összehozott 50% körüli infláció ellenére sem. Jelenleg még 29 ezer euró sincs az áfamentesség magyarországi határa. Ha a kormány szájkaratén kívül tényleg komolyan gondolná a mikro- és kisvállalkozások támogatását, felemelhetné azonnal az áfamentesség határát. Persze amíg a költségvetés ötödik éve romokban és a kormány mindent a fogyasztási adókra, elsősorban az áfabevételekre tett fel, erre kicsi az esély, hacsak nem a közelgő választások miatt nem lépik meg. A Moody's stabilról negatívra rontotta a magyar gazdaság kilátását, a Fitch hitelminősítő pedig pont ellenkezőleg járt el, negatívról stabilra változtatta a besorolást. Szerencsére még sehol nem kerültünk újra bóvliba, mint 2011 és 2016 között, ami a magyar államadósság finanszírozását tenné még drágábbá. Az Államkincstár bejelentette, hogy jövőre lesz egy állampapírcsere funkció a webkincstárban, valószínűleg válaszul arra, hogy sokan el fogják adni a prémium állampapírjukat, mert nagyon nem lesz vonzó a kamata a többi lakossági állampapírhoz képest. A nagy kérdés azonban az, hogy olcsóbb lesz-e cserélni állampapírt egyikről a másikra vagy ugyanúgy 1% lesz a költsége, mintha eladnám az egyiket és megvenném a másikat. Most már hivatalosan is a legnagyobb gazdasági visszaesés Magyarországon volt az elmúlt negyedévben, éves összesítésben is csak két ország tudta alulmúlni a magyar teljesítményt. A külkereskedelmi mérlegünk is tovább romlott, egy év alatt 33 milliárd forinttal, ami nagyon nem jó. (Az export 0,8%-kal csökkent egy év alatt, az import ellenben 0,2%-kal nőtt.) Ami jó, hogy még mindig pluszban vagyunk, vagyis az export meghaladja az import mennyiségét. ================================================================================ #3207 Havi 2830 Ft-ért korlátlan beszéd és SMS plusz 8 GB net Dátum: 2024-12-09 08:30:59 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/2830-ft-korlatlan-beszed-es-sms-87-gb-net/ Az egyik hozzászóló, István említette meg a Flex Orange lengyel mobilelőfizetést, amit itthonról is néhány kattintással meg lehet kötni, neki is ilyen van és a magyar számát már csak hívásfogadásra használja. (Az Orange Polska a legnagyobb szolgáltató Lengyelországban, a nemzetközi Orange cég lengyel leányvállalata.) Más is állítólag évek óta használja idehaza. (Bár nem tudom, mennyit utazik közben külföldre.) Túl szép volt, hogy igaz legyen, de gondoltam kipróbálom, semmit nem veszíthetek. Az előfizetési díjak elképesztően alacsonyak, havi előfizetésnél a korlátlan beszéd és SMS, 8,28 GB Internet az Unióban mindössze 35 zloty, éves előrefizetésnél még olcsóbb, 29,2 zloty havonta, vagyis havi 3.390 vagy 2.830 Ft. Ebben az Unión belüli külföldre telefonálás is benne van, kivéve, ha éppen Lengyelországban tartózkodsz, mert akkor onnan fél zloty egy perc. Kuponnal az első hónapban kapsz 30 zloty kedvezményt (az én kuponom MIKLOSZTBD), utána már te is kapsz kódot, amivel az általad belépők után kapsz jóváírást, akár 70 zlotyt, vagyis ha kéthavonta valaki rajtad keresztül lép be, ingyen van az előfizetés. Persze csak akkor, ha az általad belépő befizeti a második hónapot is és még te is flexes vagy. Ha van ilyen pénz az egyenlegeden, abból vonja a havi díjat. Nem tudom, meddig tart ez az ajánlási akció. A képek kattintásra nagyobbak lesznek, ha nem bírod elolvasni őket. Éves előrefizetés esetén nem újul meg automatikusan, hanem újra aktiválni kell. Nem veszik el az előfizetés, csak nem akarnak meglepetést. Figyelmeztetést kapsz, hogy újítsd meg. Havi előfizetésnél vonják folyamatosan a díjat. Magyar címre nem küldenek ki SIM kártyát, így marad az esim, viszont egy gyors regisztráció után azonnal tudod használni az egészet. Egy regisztráció alá további öt új telefonszámot is felvehetsz (rokonokat, bárkit). Itt már van olcsóbb csomag is, internet nélkül a korlátlan beszéd 15 zloty (1.455 forint) havonta, de ahhoz nincs internet egy mega sem. Pár kattintás az egész, és az egész családnak van előfizetése. S az egész családot ingyen hívod, hiszen minden számot ingyen hívsz a havi díj fejében. Ha elfogy a net, belassítják 64 kb/secre, de bármikor vehetsz további internetjegyeket. Megkérdeztem az ügyfélszolgálatot (azonnal reagáltak még vasárnap is, nem volt Vandájuk, ennyi pénzbe ez is belefér....), hogy van-e bármi gond azzal, hogy én Magyarországon élek és itt akarom használni, azt mondták, nincs. (Ezt támasztja alá az is, hogy magyar személyi igazolvánnyal egy perc alatt megnyitották a számlát, online, az appban, pedig az IP cím alapján is egyértelmű volt, hogy külföldi vagyok. Persze az ügyfélszolgálat véleménye még nem garancia semmire.): A regisztrálás és előfizetés félelmetesen egyszerű és gördülékeny. Bár ilyen lenne itthon minden. Le kell tölteni a mobilappot, s utána minden megy, mint a karikacsapás. Ha tudsz angolul, a kérdések egyértelműek, de azért csináltam képernyőmentéseket. Az egész kb. 5 percig tart és tényleg úgy megy az egész, mint kés a vajban. Meg se próbált hozzám lengyelül beszélni az app, érzékelte, hogy nem lengyel a telefon alapnyelve, rögtön angolul indítottunk. Ha van lengyel számod, amit beviszel, akkor kapsz 3 hónapot ingyen. Ha nincs, akkor válaszd azt, hogy nincs, majd nyomj egy next (következő) gombot. Válassz egy előfizetést. Bármikor módosíthatod, havonta egyszer (akár másikra, akár éves előrefizetésre.) Ha rám hallgatsz, egyelőre havi előfizetést választasz, aztán ha legalább hat hónap múlva is működik a kártya, még mindig ráérsz váltani. Válaszd ki a telefonszámodat. Ha nem tetszenek a felajánlott számok, nyomj egy frissítést (refresh) új számokért. SIM kártyát szeretnél vagy eSIM-et? Mivel a fizikai SIM kártyát csak lengyel címre küldik ki, ezért ha senkit nem ismersz ott, válaszd az eSIM-et. (Esetleg van itt egy olvasó Lengyelországból? Jó lenne fizikai SIM, könnyebb pakolgatni új telefonba... :) ) A legtöbb középkategóriás telefon már tudja az eSIM-et, de vásárlás előtt ellenőrizd a telefonod menüjében (Beállítások-Kapcsolatok-SIM kezelés), hogy a tiéd tudja-e. Ha ott látsz eSIM-et, akkor minden rendben. Ha nem, keress rá Google-lel, hogy a telefonod tudja-e, illetve írd be a menü keresőjébe, hogy eSIM. Most jön az azonosítás. Válaszd azt, hogy igazolvánnyal akarod magad azonosítani. Ha személyi igazolványt szeretnél használni, válaszd az "Identity card"-ot, útlevélhez a Passportot Most fotózd be az igazolványod elejét és hátulját, majd csinálj egy szelfit, a tojás alakban legyen az arcod. Az igazolvány adatai jól olvashatóak legyenek, ha becsillant a fény valamelyik részén, csináld újra a fotót. Ezután eltelik egy-két perc és mehetsz tovább. Eddig tartott az ellenőrzés. Mint mondtam, kés a vajban, úgy megy az egész. Most jön az az ablak, ahová be kell írnod az ajánlói kódomat (MIKLOSZTBD), hogy mindketten jól járjunk. Te 30 zlotyt kapsz, én a dupláját, ha minden igaz. Ha valakit te ajánlasz, neki is ide kell majd beleírni az ajánló kódodat. A saját ajánlókódodat majd megtalálod az appban, ha végeztél. Ha most nem írod be a kódot, többet nem fogja felajánlani, akkor elbuktad. Ha jól értem, a második hónapban fogod visszakapni a 30 zlotyt az előfizetésből, ne lepődj meg, ha az első összeget teljesen levonják. Majd ezután válaszd ki a fizetési módot. Én egy bármikor lekapcsolható Revolut kártyát adtam meg, amin soha nincs sok pénz, így nagy kár biztos nem érhet. (Ne feledd, a megadott kártyaadatokat le kell majd okéznod a banki appban is, ahogy minden online vásárlás esetén ez előírás. Ezért legyen kéznél a banki app is.) Ezután már csak az eSIM aktiválása marad a telefonodon. Az eddig gördülékeny folyamat itt nekem egy kicsit megakadt, a harmadik vagy negyedik nyomkodásra vette csak be a telefon az eSIM-et, de utána tökéletesen működött. És készen vagy, akár már telefonálhatsz is az új előfizetéseddel. Mostantól van egy lengyel előfizetésed, öt perc alatt, korlátlan beszéddel és a legtöbb embernek elég nettel, 2,8-3,2 ezer forintért. Ha akarod, már el is kezdheted hozzáadni a rokonaid új előfizetését, maximum 5 darabot. Nekem a Telekom hálózatát használja idehaza, s úgy tűnik, hogy ha van wifi, akkor Vowifi-t is használ telefonáláshoz. (Aki régebb óta használja, azt írta, hogy a Vodafone is kiválasztható idehaza. Az is jó, hogy lehet váltogatni, ha valahol az egyik szolgáltatónak gyenge a lefedettsége.) Elvileg hosszú távon fog működni az előfizetés, de erre egyelőre se garanciám, se hosszútávú tapasztalatom nincs. Minden előfizetésnél (még akkor, ha magyar előfizetést veszel) van úgynevezett fair use policy vagyis ha például ipari mennyiségben használsz egy magánelőfizetést, mondjuk call centert üzemeltetsz róla, a szolgáltató letilthat figyelmeztetés után. Ez elvileg a roaming túlhasználatnál is így van, illetve így lehet. Úgyhogy az első jó néhány hónapban még ne szántsd be a meglévő előfizetésedet, utána bőven ráérsz kivinni feltöltőkártyára a mostani számodat, s ha te "heavy user"-nek számítasz itthon is, aki még a korlátlan előfizetés határait is feszegeti, valószínűleg nem ez lesz a te előfizetésed. Ha magyar ügyfeleket, főleg lakossági ügyfeleket kell hívogatnod, akkor sem ez számodra a jó választás, mert sokan nem fogják érteni a lengyel számot, sokan nem veszik fel és senki nem fog visszahívni. De normál használatra jó lehet, egy próbát ennyiért talán megér, jóformán semmit nem kockáztatsz. Aztán ha négy vagy nyolc hónap után kikapcsolják mégis, akkor addig volt egy olcsó előfizetésed. (Nem győzlek figyelmeztetni, ha észrevetted, hogy egyelőre tekintsd ideiglenesnek a lehetőséget, fél-egy év múlva derül ki, hogy tényleg nem bánja-e a szolgáltató, ha Magyarországon használod csak a kártyáját.) ================================================================================ #3208 TBSZ adóemelés Dátum: 2024-12-10 13:04:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/tbsz-adoemeles/ A tátongó költségvetési hiány miatt a kormány nemrég bevezette a kamatadó mellett a szochót is, így az eddigi 15% kamatadó mellé további 13% szochót is kell fizetni a tőke és árfolyamnyereségre bankbetéteknél, pénzpiaci alapoknál. Ebből az emelésből azonban a TBSZ számla kimaradt, azt feltörve sem kellett megfizetni az újabb sarcot. Ezt most egy jogszabályváltozással bepótolták, de annyira, hogy most már bármilyen TBSZ számla feltörése esetén is fizetni kell a 13% plusz adót, illetve 8%-ot 3 év után, akkor is, ha egyébként a TBSZ számlán lévő papírok után nem kellene szochót fizetni. Ez a szabály a jövőre indított TBSZ számláknál lép életbe, mostantól nem csak a kamatadót kell megfizetni, ha egy TBSZ számlát idő előtt feltörsz, hanem még további 13, illetve 8% büntetőadót is. Még egyszer: akkor is, ha egyébként az adott értékpapírra, ETF-re, részvényre nem kellene fizetni szochót. Ezt jobb észben tartani és csak akkor tenni a befektetést TBSZ számlára, ha biztos nem nyúlsz hozzá öt évig. ================================================================================ #3209 A TBSZ számla meghosszabbítása Dátum: 2024-12-11 08:26:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/a-tbsz-szamla-meghosszabbitasa/ A tegnapi cikk szólt arról, hogy emelik a TBSZ számla idő előtti feltörése esetén a büntetőadó mértékét. Eddig csak azt a kamatadót kellett befizetned idő előtti kivét esetén, amit egyébként is meg kellett volna fizetned TBSZ számla nélkül. A jövő évtől kötött TBSZ számlákra viszont már szochót is kell fizetni, attól függetlenül, hogy egyébként a TBSZ számlán lévő értékpapírok, részvények után nem kellene kifizetni azt még normál számlán sem. S sokan naivak, azt gondolják, hogy a szochónak van egy maximuma, afelett nem kell fizetni. Sajnos nem így van (illetve ebben az esetben nem így van), a teljes elért nyereség (árfolyam, kamat, osztalék, devizaárfolyam) után kell az eddigi 15% helyett 28%-ot fizetni. Mondhatták volna egyenes gerinccel, hogy felemeljük a kamatadót 28%-ra, de ahhoz túl sunyik, mert még megszorításnak tűnne a megszorítás. Ezért a családok védelme érdekében és az ukrán háborús veszélyhelyzet miatt úgy emeltek adót, hogy nem adót emeltek. (Komolyan ez a hivatalos indoklás, nem én találok ki ekkora hazugságokat.) Szocho köteles: takarékbetét, bankbetét, kötvény, bármilyen olyan értékpapír vagy alap (kivéve az ingatlanalapok), aminek a bizonyos idejű tartásával kamatjellegű haszon keletkezik (például pénzpiaci alap, kötvényalap), egyéb alapokból (tudományosan kollektív befektetési értékpapírokból) származó haszon, pénzgyűjtőgetős biztosításból származó kifizetés tíz évig, szövetkezeti jegy. Nem szocho köteles: 2023 júliusa előtt megvásárolt bármilyen értékpapír, a magyar (csak a magyar) állampapír, ideértve a babakötvényt is, az EGK és OECD tagországban kibocsátott részvény és tőzsdei befektetési jegy, (vagyis nem kamatjellegű kifizetést végző ETF), a NYESZ számla, továbbá az adózás szempontjából külföldiek sem fizetnek szochót idehaza, ahogy kamatadót sem. (Ők ott adóznak, ahol élnek.) Felmerült kérdésként, mit lehet csinálni a lejáró TBSZ számlákkal. Több dolgot tehetsz. Az első, hogy nem teszel semmit, ekkor megszűnik a számla, az értékpapírjaid átkerülnek a normál számládra és onnantól fizeted a kamatadót és a kamatadó kettőt (ha vonatkozik rád.) A kamatadón túl ezzel az lehet a problémád, hogy értékpapírt nem vihetsz be TBSZ számla alá, tehát ha később meggondolod magad, akkor először el kell adni a meglévő papírjaidat, beutalni a pénzt a TBSZ számlára és újra megvenni az értékpapírokat. A második lehetőséged, hogy még ebben a hónapban jelzed a szolgáltatónak, hogy szeretnéd gyüjtőév nélkül meghosszabbítani a TBSZ számládat, ilyenkor az egész számla változtatás nélkül megy tovább újabb 3/5 évig. Kérhetsz részmeghosszabbítást is, vagyis csak az ott található összeg egy részét szeretnéd tovább vinni. Ezt a legtöbb helyen csak személyesen lehet intézni, nem tudom, miért. (Részkivétre van lehetőség a harmadik év után is, de akkor a kivett összegre 10% kamatadó van és majd mostantól az újonnan nyitott számlákra 8% szochó, vagyis 18% az adó, hogy egyenesen beszéljünk.) Kérheted azt is, hogy gyűjtőévvel szeretnéd meghosszabbítani a TBSZ számládat, ilyenkor egy évig tehetsz még hozzá bármennyit, viszont az öt év csak a következő év végével indul. Ekkor egész pontosan a lejáró TBSZ-ről az értékpapírokat az aktuális új TBSZ-re vezetik át, amelyik még éppen a gyűjtőévben van, így kvázi összevonják a kettőt, de tudsz az első évben még befizetni. Ami fontos, hogy neked kell nyilatkozni, mégpedig decemberben. A mikéntjéről kérdezd meg a számlavezetődet. Van ahol elég egy pipát nyomni online, van, ahol személyesen kell bemenned. ================================================================================ #3210 Zsugori vagy takarékos? Dátum: 2024-12-14 16:00:13 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/zsugori-vagy-takarekos/ Nagyon sokszor félreértik az emberek a takarékos életmódot és azt gondolják, hogy aki takarékosan él, az zsugori vagy fukar. Az érem másik oldala, amikor valaki takarékosnak hiszi magát, pedig igazából zsugori. Arra gondoltam, érdemes írni arról, miről ismered fel, hogy ki a takarékos és ki a zsugori, hiszen nem biztos, hogy mindenkinek egyértelmű a különbség. Mind a takarékos, mind a zsugori ember szeret kevesebbet költeni és pénzt megtakarítani. Azonban itt véget is ért a hasonlóság. A takarékos egy bizonyos cél miatt szeretne pénzt megtakarítani, legyen az nyugdíj, lakásvásárlás, vagy a gyerekek oktatása. A zsugori a pénzt önmagáért szereti. A zsugori nem szereti elkölteni a pénzt, a takarékos nem szereti elpocsékolni a pénzt. A zsugori mindennek az árát nézi. A takarékos mindennek az értékét az árához képest. A zsugori legszívesebben semmiért nem fizetne, de ha mégis muszáj, akkor mindig a legolcsóbbat veszi, a minőségétől függetlenül. A takarékos boldogan fizet azért, amire valóban szüksége van, ha az megéri az árát. A takarékos embert nehéz felismerni, mert nem látszik rajta vagy a viselkedésén, hogy ésszel bánik a pénzzel. A zsugorit a legtöbb ember messziről felismeri a kinézetéről és a viselkedéséről. A takarékos viselkedése csak saját magára van hatással, míg egy zsugori viselkedésétől szenved a környezete is. A takarékos csak oda megy nyaralni, ami belefér a költségvetésébe és ott is megnézi, hogy az út az ő számára megéri-e az árát. Nem megy el ötezer kilométerrel messzebb lévő tengerpartra háromszor annyiért, ha ugyanazt az élményt és kiszolgálást megkapja jóval olcsóbban közelebb is. A zsugori nem megy el nyaralni, mert pénzbe kerül. A takarékos inkább repül fapadossal, ha egy kétórás úton megspórol 50 ezer forintot. A zsugori még a reptérre is kiviteti magát valakivel a másik költségén, hogy ne neki kelljen taxira költenie. A takarékos ritkán jár étterembe és ott nem vesz feleslegesen újabb üveg üdítőket aranyáron. A zsugori nem jár étterembe, de ha mégis, akkor a borravalón is spórol és igyekszik magát másokkal meghívatni. A takarékos akkor sem rendel többet, ha meghívta valaki, a zsugori spenótfőzeléket rendel, ha maga fizet, de homárt, ha valaki más. Boldogan fizeti a közös számla ráeső részét, ha tudja, hogy mindenkinél többet evett és ivott, de ragaszkodik a számla bontásához, ha valaki egy kávéval többet rendelt. A takarékos nem tart több pár cipőt, mint amit valóban használ is a különböző alkalmakra. A zsugori még a cipőjét is használtan veszi. A takarékos szívesen fizet a jó minőségű ruháért, ha az tovább használható, de nem fizet feleslegesen csak azért, mert egy márkanév miatt háromszoros áron adnak egy ruhadarabot. A zsugori a legolcsóbb ruhát veszi, ha lehet, azt is használtan. A takarékos olcsó diszkontáruházban vásárolja a minőségi élelmiszert, a zsugori időt és energiát nem sajnálva képes átutazni az egész városon, ha a másik végében 20 forinttal olcsóbb a baromfipárizsi. A takarékos szívesen vesz akkor dolgokat, amikor éppen akciós, akár nagyobb tételben is, több hónapra elegendő mennyiséget. A zsugori csak az akciós dolgokat veszi meg. A takarékos nem vesz meg valamit, csak azért mert olcsóbb, ha a minősége nem megfelelő. A zsugori nem vesz meg valamit, ha drágább, akkor sem, ha a minősége sokkal jobb. A takarékos előrelátó, közép és hosszútávon is tervszerűen élő személy. A zsugori gyakran "penny-wise and pound-fool" személy, ahogy az angol mondás tartja. (A filléreken takarékoskodik, miközben a nagy dolgokon gyakran bukik, pont a filléreskedő magatartása miatt.) A takarékos hosszútávon gondolkodik, a zsugori csakis rövidtávon. A takarékos szívesen spórol a mosóporon, ha hasonló minőséget kap olcsóbban. A zsugori a mosáson is spórol, inkább tovább hord egy ruhadarabot. A takarékos szívesen elkölt egy órát a saját idejéből, hogy megtalálja ugyanazt a terméket olcsóbban. A zsugori szívesen elkölt egy órát más idejéből, hogy jobban járjon. Talán ennyiből látható, milyen hatalmas különbség van a takarékos és a zsugori között. Persze gyakran olyan ez, hogy ha szeretem a személyt, akkor takarékosnak hívom, ha ellenszenves, akkor zsugorinak. Mint a terrorista-szabadságharcos: attól függ, minek nevezem, hogy aki ellen harcol, azt kedvelem-e vagy gyűlölöm. Ennek ellenére hatalmas különbség van a takarékos és a zsugori között. Mindenkit bátorítok arra, hogy a maga szintjén legyen takarékos (mert másként kell takarékosnak lenni egy átlagbéres családanyának és másként egy sikeres vállalkozónak), de kerülje el, hogy zsugorivá vagy fösvénnyé váljon. Néhány jel, hogy túl takarékos vagy: - Egy adag kávét kétszer is kifőzöl. - Papírtermékeket, mint kéztörlő többször is felhasználsz. - Elteszel olyan elromlott termékeket, amiket biztos, hogy soha nem fogsz megcsináltatni. DVD lejátszó, levált talpú cipő és ezekhez hasonló dolgok. - Túl sok időt töltesz bevásárlással, csak mert mindent ott veszel meg, ahol a legeslegolcsóbb. - Egyáltalán nem törődsz az élelmiszerek lejárati idejével. Nem arról van szó, hogy két nappal később is megeszel egy csomag virslit, hanem amikor már ennél sokkal durvábban csinálod. - Örömmel lomizol és viszed haza más emberek kidobott dolgait, súlyos esetben akár a kukából is kiveszel kidobott dolgokat. Egyébként nagyon könnyen megvizsgálhatod magad, hogyan állsz a pénzhez, mennyire szereted azt: egy számodra kedves cél érdekében tudsz-e nagylelkűen adakozni? Legalább kétheti fizetésedet kiadnád-e egy cél érdekében, legyen az a kóbor kutyák megmentése, hátrányos helyzetű gyerekek megsegítése, az ingyenes szoftverek terjesztése, az evangélium hirdetése, vagy bármilyen egyéb cél, amivel egyetértesz? (Nem feltétlen egy összegben.) Ha örömmel tudsz adni nagyobb összeget, akár több alkalommal is, nem vagy zsugori. Ha összeszorul a szíved még a felvetéstől is, hogy önszántadból akár tíz-húsz ezer forintot kiadj valamiért, amiből nincs közvetlen hasznod, akkor könnyen lehet, hogy a pénz szerelmének a fogságában vagy és fukar vagy, nem takarékos. (Természetesen vannak, akik kényszerből nem vesznek semmit, mert egyszerűen nincs rá pénzük. A cikk nem a kényszer szülte nélkülözőkről szól, hanem azokról, akik a saját választásuk szerint takarékosak vagy éppen zsugoriak.) Ha neked más ötleteid vannak arról, hogyan lehet megkülönböztetni a takarékost a zsugoritól, írd meg a hozzászólásokban. ================================================================================ #3211 Önkéntes nyugdíjpénztárból lakáscél Dátum: 2024-12-17 11:41:27 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/onkentes-nyugdijpenztarbol-lakascel/ Amint ismert már, jövőre az önkéntes nyugdíjpénztárakban lévő pénzt fel lehet használni lakáscélra is, csak egy éven keresztül. Az indoklás szerint azért, mert nem elég drága még az ingatlan ezzel akarják elérni a 3-6%-os gazdasági növekedést jövőre. Nem nevet, tényleg ez az indoklás. (Lehetett volna még az ukrán háború szokás szerint, de most ezt választották.) Mire lehet felhasználni ezt a pénzt? Lakás, ház és telekvásárlásra, akár részben is, azaz nincs megkötve, hogy hány százalék ingatlantulajdont szerzel a vásárlással és úgy tűnik az sincs, hogy kitől veszed ezt a részingatlant. (Csúnya dolog lenne megvenni a szüleid lakásának 5%-át, de nekem első olvasatra semmi nem tiltja. De azért kérdezz rá előtte és ne felejtsd a költségeket, mint például az ügyvédi költség.) Ugyanígy használható bővítésre is a pénz. Ezen kívül nemcsak lakáshitel, de ingatlanfedezetű szabadfelhasználású hitel előtörlesztésére is lehet fordítani a számlán lévő összeget. (Nesze neked lakáscél.) Vagy eleve a banknak utalja a pénzt a pénztár, vagy a te befizetésed alapján utólag igényleg a pénztártól a hiteltörlesztés vagy előtörlesztés összegét. Itt sincs megadva az, hogy mikor vetted fel a hitelt, megint csak csúnya dolog lenne, ha most vennél fel egy szabadfelhasználású hitelt a lakásodra csak azért, hogy kivedd a pénzed a nyugdíjpénztárból. (Itt is érdemes szemmel tartani a járulékos költségeket.) Jövőre már csak új lakáshitelhez lehet felhasználni a pénzt, idénre még nincs ilyen megkötés. Lakásfelújításra is fel lehet venni a pénzt, számlák alapján utólag fizetik a költségeket. Itt is nagyon csúnya lenne számlát kérni valamelyik építkező ismerősödtől, csak azért, hogy kivedd a pénzed. (2024 október elsejétől a saját nevedre vagy házastárs, gyerek nevére szóló számlát lehet benyújtani maximum a szeptember 30.-ai egyenleg erejéig, tehát az azóta befizetett pénz nem számít.) Az ingatlancél lehet a sajátod, házastársadé vagy a gyerekeidé is. Röviden összefoglalva, nagyjából bárki ki tudja venni jövőre a pénzét a nyugdíjpénztárakból, főleg, ha van a nevén lakóingatlan. (Bővebben.) A kérdés, hogy megéri-e. Ha te is egyike vagy azoknak, akik külföldre akarnak menni vagy már ki is mentek, akkor mindenképp, megszabadulsz egy kötöttségtől. Ha riaszt a jogbizonytalanság és nem akarsz még 25 évet várni a pénzedre, akkor is. Ha úgy gondolod, hogy a költségeket nem kompenzálja a 20% adójóváírás hosszú távon, akkor is érdemes lépned. (Arról már többször volt szó, hogy az adójóváírást csak az éves befizetésedre kapod, de a költséget a bent lévő pénzedből (is) vonják, ami évről évre egyre több. (például az egyik cikk) 30 év távlatában 0,9% költséget tud kompenzálni az évi 20%-os adójóváírás kamatokkal együtt. Felette már több a költséged, mint a 20% adójóváírás miatti nyereséged.(A pénztárak költségei ebben a cikkben.) Ha ki is veszed a pénzed a önkéntes nyugdíjpénztárból jövőre, érdemes lehet megtartani a számlát, hátha jó lesz a későbbiekben. (Új nyitása esetén minimum tíz évet kell várnod még a hozam kivételére is.) Ha nem is fizetsz be rá, akkor is marad a számlád. A pénztár csak a bent maradt pénzed hozamai erejéig tud tőled levonni pénzt, húszezer forint hozama nem lesz túl sok éveken át. (Bár később érvényesíthetik az elmaradt levonásokat, ha újra elkezdesz te vagy a munkáltatód befizetni a számlára.) A döntés a tiétek, jövőre indul a lehetőség. ================================================================================ #3212 KATÁ-sok, vigyázzatok! Dátum: 2024-12-18 15:30:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kata-sok-vigyazzatok-2/ Az elmúlt két hétben több katás ügyfél is volt, annak ellenére, hogy mióta kinyírták a katát, már csak nagyon kevesek választhatják azt. Leginkább csak a magánembereknek dolgozók, oktatók, kutyakozmetikusok, fodrászok és ehhez  hasonló szakmák. Azt mindenki tudja, hogy a katásnak nem lesz értelmezhető nyugdíja, de hogy mennyire nem, azzal sokan nincsenek tisztában. Ahogy már írtam róla, a nyugdíjad összege két dologtól fog függeni, a ledolgozott évek számától és a megkeresett jövedelemtől. (Cikk) Mind a kettővel rosszul állnak a katások. Ha a jövedelmed nem éri el a minimálbért, akkor a ledolgozott évek számát arányosan csökkenteni kell annyival, amennyivel kevesebb a jövedelmed, mint a minimálbér. Vagyis nem csak a kevesebb összeg miatt lesz kisebb a nyugdíjad, hanem még azért is, mert az évek sem lesznek meg, ami a magasabb nyugdíjszámításhoz kell. Amíg a minimálbért évente emelgetik, a katásoknak beszámított jövedelmet vagy egyáltalán nem vagy csak alig emelik évente. Jelenleg még mindig csak 108 ezer forint jövedelemnek számít havonta a katás befizetés, ez a minimálbérnek a fele sincs, vagyis jelenleg két és fél katás ledolgozott év számít egy minimálbéres évnek. (2016-2017 környékén még a minimálbér bő 70%-ának számított egy katás adózású hónap, azóta egyre romlik ez az arány.) Mivel jövőre emelik a minimálbért 9%-kal, viszont a kata beszámításának emeléséről most sincs szó, jövőre még rosszabb lesz a helyzet. Ha minden így marad, hiába dolgoznál le negyven évet katásként, nyugdíjba csak durván 15-16 év minimálbéres alapod lesz. (Még egyszer: nem csak a jövedelem, de a ledolgozott évek száma is számít, a kettő szorzata plusz a valorizációs korrekció fogja meghatározni a nyugdíjadat.) Elintézték azt is, hogy ne lehessen katásként főállásod, vagyis még véletlenül se legyen rendes bejelentett nyolcórás munkád a vállalkozásod mellett. Ezért nyugdíjra mindenkinek kell félretenni, de a katásoknak különösen, mert ők még akkor sem fognak szemmel látható nyugdíjat kapni, ha egyébként nem kerülne addigra válságba a nyugdíjkassza. Mivel a legtöbb nyugdíjmegtakarítás a magas költségek miatt az adójóváírás ellenére sem éri meg, ráadásul a katások még az adójóváírásra sem jogosultak, mert nem fizetnek szja-t, ezért nekik végképp nem éri meg semmi olyan megtakarítási forma, amiben benne van az a szó, hogy "nyugdíj". (cikk és cikk) A katásoknak nyitni kell egy számlát (lehetőleg TBSZ számlát), amit csak a nyugdíjnak tartanak fenn és oda kell gyűjteniük a pénzt, legalább annyit havonta, amennyi nyugdíjat kapni szeretnének maguktól. (Ha 25 éved van a nyugdíjig és 20-25 évig leszel nyugdíjas, akkor durván annyit tudsz majd inflációval korrigáltan kivenni a megtakarításodból havonta, amennyit beleteszel most havonta. Ezt a képletet pluszban és mínuszban is a hozamok és az infláció (lásd az elmúlt három év hirtelen pénzromlása) fölül tudják írni hosszú távon, de ökölszabálynak jó.) Ha nem tudsz eltenni havi háromszázezer forintot sem a megkeresett pénzedből, akkor érdemes felülbírálni, hogy megéri-e az a vállalkozás. A válasz az, hogy nem, csak mivel a jövődet is feléled minden hónapban, ezért jelentleg látszólag minden rendben. De hosszútávon ezt a vállalkozást nem szabad tovább üzemeltetni, mert attól, hogy nem most érzed a problémát, attól még létezik. Vagy túl keveset kérsz vagy nem éri meg csinálni azt, amit csinálsz. Röviden: ha katás vagy, neked különösen kell gondoskodni a nyugdíjadról, mert még ha nem is romlik tovább a helyzet, akkor is a jelenlegi állás szerint 50-60 ezer forintnál több nyugdíjra nem nagyon számíthatsz mai értéken. Ami pedig, ahogy mondani szokták, még az éhenhaláshoz is kevés. ================================================================================ #3213 Revolut védelmi funkció Dátum: 2024-12-19 10:50:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/revolut-vedelmi-funkcio/ Nem tudom, mikor vezették be, de néhány hete már biztos van egy nekem új funkció a Revolutban, be tudom állítani, hogy a kártya melyik pénzforrásokat használja. Alapértelmezetten mindig a vásárlásnak megfelelő devizát költi el először a Revolut, ha az elfogyott, akkor a többi pénznemből vált át (vissza) a vásárlás erejéig. Ez legtöbbször nagyon jó, nem kell sokat gondolkodnod, csak használni a kártyát. Azonban ez gyakran károdra lehet. Például ha úgy használod a Revolutot, ahogy én, hogy mindig csak 30-50 ezer forintot töltök rá, egyrészt védelmi okból (így bátrabban tudok vásárolni az interneten, mert mindig csak a Revolut kártya adatait adom meg, amin soha nincs jelentős összeg), másrészt nem bízok egyetlen olyan pénzintézetben sem, ami csak online létezik. (Addig jók az online cégek, amíg nincs semmi problémád. Illetve most már akkor sem, mióta a Wise és a Revolut is fizet (valamennyi) tranzakciós adót, mindjárt semmivel vagy szinte semmivel nem jobbak, mint bármelyik magyar bank.) Ha van devizád is a Revoluton és nem veszed észre, hogy elfogyott róla a forint, akkor akár sokáig is az euródat/dollárodat fogyasztod, amit drága pénzen elváltottál forintról, aztán drága pénzen vissza is váltod minden vásárlásnál. (Egyébként a Revoluton is megdrágult a váltás, nem is kicsit, nem lennék meglepve, ha a tranzakciós adót hárítanák át ebben a formában az agyonadóztatott magyar ügyfelekre. Így kezdte a Wise is, most már viszont a teljes tranzakciós adót át fogja hárítani a Wise februártól.) Másik lehetőség, hogy ellopják a kártyád akár fizikailag, akár online. Ha bármelyik devizához hozzáfér a kártya, akkor minden pénzedet el tudják költeni róla. (Kivéve azt, amit egy megtakarítási zsebbe tettél, amit melegen ajánlok, ha mondjuk itt gyűjtöd a nyaralásra félretett pénzed. Ilyenkor nyiss egy vagy akár több zsebet a Revoluton és ott tartsd a pénzt, már ha akarsz sok pénzt tartani ott, lásd feljebb.) A harmadik dolog, ami nem tudom, hogy működik-e Revoluttal, a pénzváltásos lehúzás, amikor a boltokban felismerve a külföldi kártyát, hasbaakasztó árfolyammal akarnak neked devizát váltani. (Erről már sokat írtam, például itt is.) Ez ellen is véd az átállítás, mert mondjuk ha mész külföldre és az eurós egyenleged van beállítva, hiába akarják ezt veled eljátszani, hogy forintban terhelnék a kártyád 440 forintos euróárfolyam mellett, nem tudják, mert csak euróban hajlandó fizetni a kártya. (Nagyon gyakori és nagyon drága ez a lehúzás, ha nem tudod, miről beszélek, mindenképp olvasd el a belinkelt cikket és az abba belinkeltet is.) (Valaki felvetette a hozzászólásokban, hogy ettől még működhet a lehúzás, csak majd az euródat forintra váltja a Revolut, a bolt meg a forintodat 10%-os sarccal vissza euróra. Lehet, hogy így van, amit nem tudok, hogy a Revolutot milyen nemzetiségű vagy még inkább milyen devizájú kártyának látják a terminálok.) Hogyan lehet beállítani ezt a funkciót? Menj be a Revolut alkalmazásba, azon belül is a kártyákhoz (jobb  felső sarokban a bankkártya képe). Ott válassz ki egy kártyát (minden kártyát egyenként kell beállítani!), majd nyomd meg a kártyakép alatt a fogaskereket. Ekkor ez a kép fogad: A legelső lehetőség, a költés innen az, ahol ezt állítani tudod. Amint látod, ezen a kártyán az van beállítva, hogy csak a forint egyenleget terhelje meg. Ha az elfogy, akkor elutasítja a vásárlást a kártya. Az alapértelmezett beállítás a minden pénzszámla, ezt kell átállítanod, ha szeretnéd igénybe venni ezt a funkciót. Ha már Revolut, mióta gyűrűm van, szinte mindent azzal, illetve a mögötte lévő Revoluttal fizetek. Mivel harmincezrével töltöm a Revolutot, így gyorsan feltűnik, hogy már megint tölteni kell az egyenleget. Olyan ez, mint tíz éve, ha követni akartad a költéseidet és fizikailag is látni, hogy megint eltűnt egy húszezres a borítékból, akkor készpénzben kivetted a pénzt és beraktad egy borítékba. Csak most nem készpénzt használok, hanem X naponta töltöm a Revolutot, de az érzés ugyanaz, már megint elfogyott a pénz a Revolut egyenlegből. Pont olyan, mint amikor egy újabb húszezrest kell kivenni a borítékból. (Szerencsére a pénzfeltöltés egyszerű, csak egy gombot kell megnyomni az alkalmazásban. Azonban az automatikus feltöltést nehogy bekapcsold, mert akkor ha ellopják a kártyád, addig ürítik, amíg a mögöttes bankszámlán van pénz. Mindig kézzel adj hozzá további összegeket.) ================================================================================ #3214 Kibővül az Otthonfelújítási támogatás lehetősége Dátum: 2024-12-20 14:39:54 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/kibovul-az-otthonfelujitasi-tamogatas-lehetosege/ A nagy harsonaszóval bejelentett Otthonfelújítási támogatás teljes kudarc lett, mivel szokás szerint sikerült annyira komplikálttá csinálni, felesleges dokumentumok beadását előírva, hogy nagyjából a kutyát sem érdekelte az egész. (Eddig kétszer pályáztam életemben, mindkétszer villanyautóra, de soha többet nem akarok. Mintha direkt idióták találnák ki ezeket a pályázatokat, hogy akár egy professzornak két diplomával és magas IQ-val se legyen semmi esélye a kitöltésre, olyan kérdésekkel, amit akkor se értenél kevésbé, ha kínaiul írták volna, olyan csapnivaló szoftveres háttérrel, hogy  a kislányom egyest kapna ilyenre informatika órán. "Ide ez van írva, ennek semmi értelme, de emezt kell feltölteni, igen, már máshová is feltöltötte, de ide is fel kell, mert a rendszer nem képes onnan átemelni, most ki kell lépni és utána kell visszamenni emide és akkor már jó lesz, addig nem látja a rendszer, amíg nem lép ki és vissza feltöltés után. Ha az a kérdés, hogy ugye nem közszereplő, akkor nem a nem a helyes válasz, hanem az igen, mert nem vagyunk képesek azt kérdezni, hogy közszereplő-e, csak azt, hogy nem közszereplő-e, amire igennel kell válaszolni, ha nem az, mert nálunk az igen a nem. Mindez napokat rabol el az életedből, összességében órákat töltesz el telefonálással, hogy hová mi a fenét kellene beírni, miközben egy faék egyszerűségű dolog: vegyél autót, az állam X összeget visszatérít. Egy ilyen dolognak annyira egyszerűnek kellene lennie, hogy egy érettségivel fél óra alatt elsőre be lehessen nyújtani a pályázatot. A hajadat téped, hogy lehetnek ekkora hülyék és miért nincs egyetlen értelmes ember sem, aki kiadás előtt átnézne egy ilyen pályázatot és feltenné azt az egyszerű kérdést, hogy vajon érthető-e, mit akarunk kérdezni és milyen dokumentum feltöltését várjuk el ebben a menüpontban? Tényleg, mintha kontraszelektáltak csinálnák az összes pályázatot bosszúból, szándékosan szivatásra mennének és direkt úgy írnának mindent, hogy ember ne értse, mit akarnak. Lehetne olyan is egy pályázat, hogy egy átlagember is ki tudja tölteni egy útmutatóval a kezében, de ahhoz már gondolkodni kellene akár órákat is a pályázat kiírása előtt. Ja és aztán örülhetsz, ha másfél év alatt kifizetik az elnyert pénzt. De ezt csak így zárójelben.) Mivel a kutyának nem kellett az ajándék pénz, mert mindenki megijedt a papírmunkától, ezért most változtatnak rajta, egy rakás értelmetlen papírral kevesebbet kérnek be, a támogatás mértéke nem függ a lakhelytől és egyéb dolgoktól, s a legnagyobb változás, hogy január közepétől már 2006 vége előtt épült házakkal is lehet pályázni, a támogatás és hitel 3-3 millió forint lehet, kötelező cél a 30%-os energiamegtakarítás elérése. Ha érdekel, figyeld a híreket. További infó a lenti videóban: ================================================================================ #3215 Neked is sikerül változtatni Dátum: 2024-12-21 18:00:49 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/neked-is-sikerul-valtoztatni/ Szombatonként kiteszek egy-egy régi cikket, amit sokan nem olvastak, pedig a hasznukra lehet. Ez a cikk közel tizenegy éves, a benne lévő számokat így értelmezd. Ha van egy hasonló veled megtörtént sztorid, oszd meg a hozzászólásokban. Egy éve írt egy srác, hogy segítsek a kilátástalan helyzetén. Bár az országos átlagnál valamivel jobban keresett, egyedül élt, mégsem jött ki a fizetéséből. Már számtalan hitele volt, a hitelkártyától az áruhitelig. A hitelek egyik oka az volt, hogy úgy érezte, mindig meg kell vennie a legújabb Apple terméket, akár két éves hűséggel és 24 havi részletre is, legyen az telefon, vagy tablet. Azt tanácsoltam neki, hogy adja el az összes kütyüjét és mindent, amit tud nélkülözni és az így felszabadult pénzt fordítsa a hitelei visszafizetésére, kezdve a legnagyobb kamatú hitelkártya-hitelekkel és haladjon az egyre kisebb kamatozású hitelek felé. Így rengeteg pénze szabadul fel havonta, ami eddig a kamatokra folyt el. Ezen kívül is tartson radikális pénzügyi fogyókúrát, ne költsön semmire a legszükségesebbeken kívül addig, amíg az összes hitelét ki nem fizette. Ha valamiből tud plusz pénzt előteremteni (másodállás, akármi), azt is fordítsa a hitelek kifizetésére. A legvégén, ha sikerült az utolsó hiteltől is megszabadulnia, felejtse el egy életre az összes hitelt, hogy szabad maradhasson pénzügyileg egész életében. Szűk egy év után írt megint, hogy megfogadta a tanácsot és ahogy írta, "bár fájdalmasan, de annál diadalmasabban" eljutott oda, hogy a kétmilliós tartozása 71 ezer forintra olvadt úgy, hogy közben még egy esküvőre is kellett költeniük. Egy éve még a fizetéséből 80 ezer forint ment el csak a hitelek törlesztőire, mára ez is 10 ezer forintra csökkent és ha jól értem, egy-két hónap múlva ettől is megszabadul. Egy másik srác arról mesélt, hogy a nagy vitát kavaró cappuccino-s cikk és annak folytatása nyomán kiszámolta, hogy ő és a felesége (egy helyen dolgoznak) havonta 18 ezret költenek reggelente a munkahelyi büfében a reggelire megevett mindennapi szendvicsekre. És ez csak a reggeli, amit otthon is megehettek volna, ha naponta 20 perccel korábban kelnek. Amikor átnézték a napi költéseiket ilyen szemmel, mindjárt nem tűnt olyan nagy dolognak, hogy félretegyenek 70-80 ezret abból a fizetésből, amiből eddig egy fillért sem sikerült. Ehhez hasonló sikertörténeteket többször is megosztotok velem. Arra gondoltam, érdemes lenne összeszedni az ehhez hasonló történeteket, hogy más is tanulhasson, okulhasson, vagy egyszerűen csak bátorítást nyerjen belőlük. Ne hidd, hogy egy adóssághegyet nem lehet legyőzni. Ezért ha neked is van ilyen történeted, akár friss, akár tíz éves, oszd meg a közzel. Ha kilátástalan volt az anyagi életed, ha elborítottak a hitelek, vagy egyszerűen csak nem jöttél ki a pénzből, mert túl keveset kerestél. Ha jött egy szikra, hogy milyen vállalkozást kezdj, vagy megértetted, hogy tovább kell tanulnod, ha többet akarsz keresni, vagy egyszerűen csak rájöttél, hogy túl sokat költesz és rabja vagy a pénznek, palira vesznek a marketingen keresztül a cégek és ezért változtattál, akkor mindezt írd meg. Ha röviden akarod leírni, írd le a hozzászólásokban. Ha bővebben akarod kifejteni, akkor írd meg levélben a kiszamolo kukac gmail pont com címre. Írd le, hogyan jutottál abba az állapotba, mi döbbentett rá arra, hogy változtatni kell, hogy álltál neki és mi lett a vége. Hogyan látod másként most a világot és a személyes pénzügyeidet, mint láttad a probléma kialakulása előtt? Ragadj billentyűzetet, hadd okuljunk a történetedből. ================================================================================ #3216 Megéri befektetni néhány hónapra? Dátum: 2024-12-23 16:08:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megeri-befektetni-nehany-honapra/ A bankok hatalmasat kaszálnak a cégek bankszámláin gyakran hónapokig-évekig elfekvő milliókon, talált pénz a számukra, ezért érdemes gondoskodni arról, hogy be legyen fektetve a cég pénze addig is, amíg nem lesz rá szükség vagy nem veszik fel osztalékként. Cikk: Céges számlanyitás az Államkincstárnál Azonban az elmúlt hónapokban két kellemetlen dolog is történt ebből a szempontból, az egyik az ilyenkor kézenfekvő diszkontkincstárjegy hozamainak csökkenése, a másik a népnyúzó tranzakciós adó újabb nagyléptékű emelése. (Köszönjük ezt is, Marci) A kincstárjegy kamata évi 4,7-4,8 százalékra csökkent, a tranzakciós adó 0,45%-ra nőtt, amit cégeknek oda-vissza ki kell fizetni, plusz még a bank is kér valamennyi díjat az utalásra a tranzakciós adón túl. Így az oda-vissza utalás 0,9%-ot emészt fel, ami éves 4,7%-os kamat mellett megfelel hetvennapnyi kamatnak. (A 20 ezer forintos felső határ miatt ez az első négy és félmillió forint utalására igaz.) Ehhez még hozzá kell csapni a bankköltséget és így kapjuk meg, hogy mennyit nyerünk a rövidtávú befektetéssel. Továbbra se hagyj a céges számládon sem tízmilliókat lekötetlenül hónapokon-éveken át, de sajnos olyan magas a tranzakciós adó, hogy már kétszer meg kell gondolni, hogy egy-két hónapra érdemes-e bármit tenni néhány millió forinttal vagy többe fog kerülni a mozgatása, mint a kapott kamatok. ================================================================================ #3217 Nagyot drágul a Binx. (Kivéve, ha gyorsan lépsz) Dátum: 2024-12-25 18:16:57 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/nagyot-dragul-a-binx-kiveve-ha-gyorsan-lepsz/ Ma véletlenül feltévedtem a Binx honlapjára és észrevettem, hogy januártól új árlista lesz érvényben, ami szinte soha nem jelent jót. Nem is tévedtem, nagyot fognak emelkedni a Binx árai. De van egy jó hír is a rossz hírben, aki idén nyitott vagy még idén nyit számlát, annak egy ideig (állítólag 2025 végéig) még marad a régi árazás. Ezért ha vállalkozó vagy, esetleg céged van, érdemes nyitni idén még egy Binx számlát, kenyeret nem kér (ingyenes), ha mégsem jön be, még mindig bezárhatod később. (A Binx egy szinte ingyenes vállalkozói számla, amit (egyelőre) nem sújt a nyomorult tranzakciós adó, ezért a cégek milliókat tudnak megspórolni a használatával évente.) Nézzük az új árlistát: Az első oszlop (Early Bird) azoké, akiknek már van vagy idén lesz számlájuk. A második azoké, akik március végéig nyitnak számlát. Az utolsó kettőt március után lehet majd igényelni. Ott már combos havi díjak és ötmillió forint felett combos utalási díjak is vannak, persze mivel tranzakciós adót itt nem fizetsz, relatív, hogy mi a combos, hiszen egy ötmilliós utalásnál csak a tranzakciós adó címén 20 ezer forintot rabol le tőled a kormány minden egyes utalás után. (Ilyen mértékű adóztatásra nincs finomabb kifejezés, csak sokkal durvább, de mégis csak úriemberek vagyunk, úgyhogy olyat nem írunk le. Ide vezet, amikor egy populista vezető balfék fantasztákra bízza egy ország gazdasági vezetését. 15 év populista ámokfutása ezt okozta, ami most van ebben az országban.) A számlanyitás módjáról itt írtam már cikket, az alapján könnyen meg tudod tenni. Idén már csak két munkanap van, ez akkor fontos, ha egyéni vállalkozó vagy és kell hatósági igazolás az Ügyfélkapun keresztül. ================================================================================ #3218 Így érdemes csinálni Dátum: 2024-12-31 12:05:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/igy-erdemes-csinalni/ Nagyon sok embernek a pénz az istene, attól várja a boldogságot, az élet értelmének megértését, hogy célt ad az életének, elfogadást az emberek között és így tovább. Pedig a pénz csak egy eszköz, arra való, hogy a mindennapi szükségeidet be tudd tölteni a segítségével. Legyen hol laknod, mit enned és innod, tudj ruházkodni, közlekedni és orvoshoz vagy fodrászhoz menni. Több pénzzel vehetsz szebb házat, jobb minőségű ételeket, érdekesebb helyre tudsz elmenni nyaralni, de hamar elérsz arra a pontra, hogy már nem ad a még több pénz semmit hozzá az életedhez. A (feleslegesen) nagyobb ház, a még drágább autó vagy nyaralás már nem tud érdemben semmit hozzátenni az életed minőségéhez. (Főleg azért, mert az életed minősége nem csak a pénzen múlik, hanem az emberi kapcsolatokon, elfogadáson, lelki megelégedésen és sok minden máson is.) Azonban ezt sok ember nem veszi észre. Pont azért hamis isten a pénz, mert nem tudja azt nyújtani, amit az emberek elvárnak tőle, hiába áldozzák fel az életidejüket, az energiájukat, az egészségüket, a kapcsolataikat és gyakran a tisztességüket is a pénz istenének oltárán, minden áldozat ellenére az istenük cserben hagyja őket. Ha te nem vagy elégedett és boldog szegényen, amikor éppen csak be vannak töltve a szükségeid, soha nem leszel boldog gazdagon sem, mert a pénz nem fog boldoggá tenni soha. Gyakran nézem a frissen lett magyar milliárdosokat, mennyire kínlódnak. Még nagyobb jacht, még nagyobb magánrepülő, még nagyobb kastély, elnöki lakosztály, hétcsillagos hotel. Ezek kergetése a biztos jele annak, hogy nem találták meg a megelégedésüket az életben. S azt a nagyobb jacht sem fogja elhozni, hiába vesz valaki kétévente egy új, még nagyobb és még drágább jachtot. (Kapcsolódó cikk: Boldogság mindenek felett) A lottónyertesek sorsa is a legtöbb esetben igazolja ezt. Eleve azért lottózik valaki, mert abban reménykedik, hogy majd sokat nyer és akkor minden gondja egy csapásra megoldódik. Közben a legtöbb esetben nem jobbá, hanem sokkal rosszabbá válik a nyertesek élete, sokan mentálisan és fizikailag is belerokkannak a nyereménybe. Őket is megcsalja a pénzisten, nem csak a korrupt vagy tisztességes milliárdosokat. A nyugati országokban a lottónyeremények köré nagy marketingeseményeket szerveznek, megnevezve a "szerencsés" nyertest, ezért sokkal több információnk van a későbbi sorsukról. Sajnos nagyon sok olyan esetet lehet olvasni, ahol a nyertes később átkozta a napot, amikor megnyerte a főnyereményt, az élete tönkrement tőle, nem pedig megjavult. Ezért is jó olvasni olyan történeteket, mint ami a napokban jelent meg a BBC-nél. Huszonöt évvel ezelőtt egy akkor hatvankét éves férfi és a felesége nyert mai értéken bő hétmilliárd forintot a lottón, mindketten keményen dolgoztak addig, a férj építkezésen, a felesége egy kórházban éjszakai műszakban. A munkát abbahagyták, de nem bolondultak meg a pénztől, ahogy sajnos sok sorstársuk igen. Vettek egy tengerparti házat, amit mindig is szerettek volna, egy Range Rovert és befizettek néhány tengeri hajóútra, de sikerült megőrizni a józan eszüket. A férj mondta ki a lényeget: "Boldogok voltunk a nyeremény előtt is és (ezért) boldogok tudtunk lenni a nyeremény után is. A nyeremény megváltoztatta a lehetőségeinket, de nem változtatott meg minket." A feleség azt mondta: "Túl sok ennyi pénz egy házaspárnak". Rájöttek, hogy miután mindenük megvan, a legokosabb, amit tehetnek a pénzzel, hogy eladakozzák. Először a családjukon belül, de amikor már a gyerekeiknek is megvolt minden, ami kell egy normális élethez, elkezdtek adni mindenki másnak is. "Olyan volt, mintha minden nap karácsony lenne. Láttad az emberek arcán a boldogságot és ez sokkal többet ért, mint valami újabb ostoba tárgyra költeni a pénzünket." Adtak a kórháznak, ahol előtte a feleség dolgozott, vettek tévét minden kórterembe egy másik gyerekkórházban, vettek egy új MRI készüléket egy harmadik kórházba, háborús veteránokat segítettek, minden karácsonykor több száz szegény gyereket vittek el  Disney előadásokra és így tovább. Arra vigyáztak, hogy nekik is maradjon pénz és nem volt lelkiismeret-furdalásuk, ha lecserélték az autót vagy egy újabb nyaralásra mentek, de ha láttak valahol egy szükséget vagy egy alapítvány céljai megragadta a figyelmüket, akkor miután közösen megbeszélték, készek voltak adni, mert ez volt a legjobb, amire a pénzt használni tudták. Örömöt vettek belőle más emberek számára és nekik is ez okozott örömöt. Lassan már huszonöt éve folyamatosan adakoznak a pénzből. (A hölgy néhány éve meghalt, így már csak a férfi folytatja az adakozást.) A mai napig megnézik, hogy megéri-e valami azt az árat, amit kérnek érte. (Az egyik cikkben a férfi a zoknit említette, hogy úgy vesz zoknit, hogy megnézi, ér-e annyit.) Ez is egy nagyon jó hozzáállás, amit sokan nem értenek. "Miért törődsz azzal, hogy mi mennyibe kerül, van pénzed, vedd meg az első helyen." Miért pazaroljam a pénzt, csak azért, mert van? Ha azt a pénzt, amit megspórolok azon, hogy nem veszek felesleges vagy feleslegesen túlárazott dolgokat, csak eladakozom szükségben lévő embereknek, máris értelme lett a pénznek. Ez a két ember valószínűleg alacsonyan iskolázott ember volt (a régi munkahelyeik miatt gondolom ezt), de több bölcsességük van, mint a legtöbb nagyon gazdag embernek. Nem bolondultak meg a pénztől, nem szolgálták istenként a pénzt, nem vártak tőle boldogságot, hanem vettek belőle boldogságot más emberek számára és ezt tette őket még boldogabbá. Kívánok minden kedves olvasómnak anyagilag ennyire áldott új évet és ilyen bölcsességet is a pénz kezeléséhez. ================================================================================ #3219 Ingyen Apple TV a hétvégén Dátum: 2025-01-02 10:57:52 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ingyen-apple-tv-a-hetvegen/ Az Apple bejelentette, hogy ingyenesen elérhetővé teszi az Apple TV kínálatát most péntektől vasárnapig. Apple ID kell hozzá, de ha jól sejtem, azt egy egyszerű regisztrációval is kapsz. (Ha nem így van, majd valaki kijavít.) Nem tudom, valami változott-e az elmúlt évben, de előtte ez a három nap bőven elég volt, hogy minden filmet megnézz, amit érdemes ott megnézni. (Mi egy LG tévéhez kaptunk három hónap előfizetést, de talán két hét múlva le is mondtam az egészet, annyira kevés film volt rajta. Emlékszem, fél óráig kerestem a többi filmet, mert meg voltam győződve, hogy ezek csak a kiemelt filmek, amiket látok, valahol kell lennie egy menüpontnak, ahol a többi film van. Kiderült, hogy nincs több film. Nem tudom, ez azóta érdemben változott-e.) Egyébként bármikor kérhetsz egyhetes próbaidőszakot, ha még nem kértél és bármilyen Apple termék vásárlása esetén is jár három hónap ingyen, tehát ebben most csak az az akció, hogy ezek nélkül is tudod nézni a kínálatot, ha éppen semmi jobb dolgod nem akad. Androidos készüléken böngészőn keresztül tudod nézni a filmeket vagy tévén, ha a tévéd támogatja az Apple TV-t, vagyis van hozzá app. (Már lassan öt hónapja egy filmet sem néztem meg, mert úgy éreztem, hogy leolvasztják az agyamat és csak lopják az időmet. Ugyanezen oknál fogva minden játékot is töröltem (facebook, tiktok soha nem volt a telefonomon) és tényleg sokkal jobban érzem magam szellemileg. Azóta például tudok könyvet olvasni újra és nem maradok fenn késő éjszakáig olyan filmek és híreknek csúfolt üres internetes pletykák kedvéért, amik semmit nem érnek. De nem akarom elvenni a kedved, ha filmet akarsz nézni a hosszú hétvégén, most megteheted ingyen az Apple kínálatából.) Kapcsolódó cikk: Streaming forgó ================================================================================ #3220 Vélemény a véleményről Dátum: 2025-01-06 18:16:24 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/velemeny-a-velemenyrol/ Pár napja jelent meg egy véleménycikk a Telexen, amiről már aznap, de még azóta is kapok e-maileket, hogy mi róla a véleményem. Nem értem, miért kapott ekkora figyelmet ez a cikk és azt sem, hogy nekem miért kellene véleményt mondanom róla. Jó hosszú cikk, akkor is érdemes elolvasni, ha nem értesz vele egyet. A lényege röviden, hogy a kormány bajban van, nagyobban, mint valaha. Jön a választás, osztogatni kellene, de már nincsen miből. A nyugdíjpénztárakat már ellopták, az eddig évente odavándorló pénzeket is minden évben felélték, a költségvetési hiány ötödik éve elfogadhatatlanul túl magas, ott sincs mozgástér, az adóprést már nem lehet tovább tekerni, mert már így is nonszensz módon túl magas (minden fogyasztást 27+4,5% adó terhel, már a 27%-kal is világelsők voltunk), a bankolás, a mobilozás és minden más is itt a legdrágább a környéken a sok különadó miatt. Nem lehet spórolni a költségvetési kiadások szolgáltatásrészén, hiszen az egészségügy már összeomlott, a nyugdíjakra a legkevesebbet költi a kormány egész Európában és így tovább. Röviden összefoglalva, nincs lehetősége a kormánynak se az adóemelésre, se az érdemi kiadáscsökkentésre (mert a valláson és a sporton nem fognak spórolni, az biztos, a korrupciót sem fogják felszámolni), így pedig nehéz lesz biztosítani azt, hogy az alsóbb néprétegek úgy érezzék, hogy folyamatosan javul a helyzetük, mert az elmúlt években sokat romlott. (Az élelmiszerinfláció pont ezt a réteget ütötte meg a legjobban, amelyik minden pénzét élelmiszerre költi.) A cikk egyik alapvetése, hogy a Fideszt támogató alacsony jövedelmű réteg azért támogatja őket, mert alig, de folyamatosan nő az életszínvonala (mint fentebb írtam), ha ez nem lenne meg és a választás előtti krumpliosztogatás is elmaradna, akkor elfordulna a Fidesztől. Ebben én nem hiszek, a legkönnyebben megvezethető, befolyásolható és megvásárolható rétegről beszélünk. Gond nélkül elhiszik, ha kellően sokat sulykolják nekik a tévében, hogy nem a Fidesz miatt, hanem a gonosz ellenség miatt  romlik a helyzetük, a Fidesz óvja meg őket attól, hogy még rosszabbul menjen a sorsuk. Háborús infláció, béketábor, Brüsszel és pár hasonló egybites parancsszó elég ennek a rétegnek. Annyi pénz pedig bármikor lesz, hogy a zsák krumplit megkapja ez a réteg. (Más kérdés, hogy a könnyen megvehető réteg felső felének már kevés lesz az egy zsák krumpli, de a múltkori választás előtt eltapsolt kétezer milliárd forintnál kevesebbel is beérné a drágábban megvehető réteg is.) A másik, igazán fő mondanivalója a cikknek, hogy a középréteg, amelyik már rég nem kívánja a Fideszt a háta közepére sem (20% a párt támogatottsága ebben a rétegben), egyszerűen megtehetné, hogy összeomoljon a gépezet, mégpedig úgy, hogy ez a megtakarításra hajlandó és képes réteg egyszerűen nem venne több állampapírt és a meglévő pénzét is kivonná onnan, sőt minden olyan helyről, amin keresztül szintén az államot támogatja. (A kormány agresszívan "ösztönzi" az intézményi befektetőket, bankokat, hogy minél több állampapírt vegyenek, mert ha nem vesznek, még többet kell adózniuk.) Értem én, hogy ez lehetne egy megoldás, de sajnos ez maximum elméleti lehetőség. Ez a középréteg már 15 éve kimehetne tüntetni, akárhány rokona és ismerőse a főnöknek hirtelen többszáz milliárdot keres állami megrendeléseken, amikor csókosoknak osztanak ki 35 évre koncessziókat, több politikus régi arisztokratákat megszégyenítő méretű kastélyban lakik, amikor agyonadóztatják a népet egyik napról a másikra kiötlött jogszabályokkal, amikor a tanárokat bosszúból szivatja a párt, amikor másfél évet kell várni egy sérvműtétre, a vonatközlekedés összeomlott, mert túl sokat kiloptak belőle és hosszan lehetne sorolni még az okokat, amiért a népnek, különösen a középosztálynak már régen ki kellett vonulnia a Kossuth térre heteken át tüntetni. Mégsem történt soha semmi. Az elmúlt másfél évtizedben két szemmel látható tüntetés volt, az egyiket a diákok szervezték, a másikat az internetért aggódók, akiknek nagy része szintén diák volt. Soha nem ment ki máskor százezer ember se, hogy mondjuk az intézményes korrupció ellen vagy az európai támogatások elvesztése miatt napokon át tüntessen. Ezután azt gondolni, hogy az emberek szervezetten inkább lemondanak 8-10 ezer milliárd forint másfél éves kamatáról, csak hogy megbuktassák a kormányt, ez utópia, főleg azért, mert az állampapírnak semmi alternatívája nincs. A bankbetétek nem kamatoznak, ha mégis, annak 28%-a kamatadó. Aki most állampapírban tartja a pénzét, az nem fogja kivonni onnan, mert nincs hová tennie. (Ha látraszólóan a bankban tartja, a bank abból is állampapírt (vagy MNB kötvényt) vesz leginkább, megint csak nem vagyunk sokkal előrébb.) Külföldi állampapírokba lehetne átcsatornázni ezt a pénzt, de ez már a legtöbb embernek olyan szintű lépés lenne, amit nem fog megtenni az ismeretlentől való félelem miatt. (Te viszont megteheted, már csak azért is, mert megint úgy romlik a forint, hogy már az euró készpénz tartása is többet hozott tavaly, mint egy átlagos forintos állampapír.) Könnyebb lenne kivinni a tömegeket a térre, hogy számoltassák el a korrupt politikusokat és a rokonaikat, mint rávenni őket arra, hogy a pénzüket vonják ki a rendszerből. Szóval a cikk csak egy érdekes eszmefuttatás, nem olyan dolog, ami bármikor is megtörténne. Ennek ellenére érdemes elolvasni, leginkább a kormány mozgástere miatt. Röviden ennyi a véleményem, remélem erre voltatok kíváncsiak. A hozzászólásokban kezdődhet a vita a témáról, de lehetőleg csak értelmes dolgot írjál, ha ilyet nem tudsz, nem muszáj bármi áron hozzászólni. ================================================================================ #3221 Rendszeres havi megtakarítás ETF-be Dátum: 2025-01-09 11:30:19 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/rendszeres-havi-megtakaritas-etf-be/ A K&H Bank brókercége új lehetőséget indított, havi rendszeres megtakarítás ETF-ekbe. Hasonlóan működik, mint a bankoknál elérhető rendszeres megtakarítás, a különbség annyi, hogy nem drága befektetési alapokba, hanem ETF-ekbe teszi a befektetni kívánt pénzt, akár TBSZ számlán belül is. Egy-egy ETF-be legalább 10 ezer forintot kell tenni, minden hónapban ugyanazon a napon veszik meg az értékpapírokat. Ha közben le vagy felment az ár, téged nem érint, a megjelölt összegért vásárolnak. Ha egy adott hónapban nincs elég pénz a számládon, az a vásárlás kimarad, majd a következő hónaptól folytatódik, ha akkor van elég egyenleg. (Az ETF semmi nagy rejtett tudomány, a tőzsdén kereskedett befektetési alap rövidítése. Ugyanolyan befektetési alap, mint amit a bankban veszel, csak az éves költsége nem 1,5-2-3%, hanem évi 0,1-0,5%. Ebből is van mindenféle, kötvény, részvény, ingatlan és egyéb alapok. Semmivel sem komplikáltabb, mint egy befektetési alap (hiszen ez is az), a költségen kívül az egyetlen különbség, hogy nem bankban, hanem brókercégnél veszed meg.) AZ ETF-eket egy listából lehet kiválasztani, ami a fenti linken elérhető. Vannak részvényindexek, (S&P 500, MSCI World, stb), állampapír ETF-ek (például az inflációkövető amerikai TIPS), REIT (Ishares Property) és így tovább. A listára lehet ajánlani új ETF-eket, ha elegen akarnak belőle venni havonta, azt is felveszik a listára. A vásárlás költsége 0,6%, minimumdíj nélkül, a pénzváltás költsége 1%. A számlavezetés díja havi 0,0125%, minimum 349 forint, maximum 4.900 Ft, a TBSZ számla díja darabonként 199 Ft. Most dolgoznak azon, hogy ha nagyobb összegért vásárolsz, akkor csökkenjen a 0,6%, ne fizess többet, mint egyébként a számlacsomagod alapján fizetnél (0,25-0,35%, de minimum X, jellemzően 7 vagy 12 euró, adott tőzsdétől függően). Ez néhány hónapon belül aktív lesz. Sokan nem tudják, de az ex-KBC-nél, mai nevén K&H Értékpapírnál is van lehetőség egyedi devizaárfolyamot kérni, már 5 millió forinttól is. 10 millió forintnál 0,5% a pénzváltás költsége, 30 millió forintnál 0,3%. Fontos, hogy ezt kérned kell külön és akkor jobb árat kapsz. Jó hír, hogy a pocsék felhasználói felület éppen megújul, hamarosan sokkal jobb lesz, mint most, sajnos a cseh felület elég idejét múlt, sokan panaszkodtak, panaszkodnak rá. Már tesztelik az új felületet, szebb és okosabb is lesz, mint a mostani. Akció is van jelenleg, az új felhasználók kapnak 100 ezer forint kereskedési díjkedvezményt, a régiek pedig az új beutalt összeg 1%-át kapják akcióban, de maximum 100 ezer forintot. Ennek megkapásához kuponkódot kell beírni, a linken le van írva, hogy mit és hová. A kapott kereskedési kedvezmény 90 napig használható fel, felhívtam őket, hogy leszek olyan jó fej, hogy írok róluk ingyen, de akkor adjanak valami plusz kedvezményt, úgyhogy az olvasók 180 napig használhatják fel a kedvezményt, ehhez a kiszámoló kódot kell beírni. Egész pontosan ezt válaszolták: "A tőled érkező ügyfeleknek csak annyi lesz a feladata, hogy a számlanyitás során beírják a : kiszámoló , így megkapják majd a 6 hónapos lejárattal rendelkező 100 000 Ft-os kedvezményt. A számlanyitási folyamat itt kezdeményezhető: https://szamlanyitas.khertekpapir.hu/" Szerintem ez így jó ajánlat. Akár kisösszegű megtakarítást akarsz indítani, akár most akarsz nagyobb pénzt befektetni (mondjuk az állampapírból felszabaduló pénzedet), alacsony költség vagy akár költségmentesen is megteheted. Az 1% akciós díjelengedésbe belefér a pénzváltás és a vásárlás költsége is tízmillió forintnál, vagyis tulajdonképpen ingyen tudod befektetni a pénzed. Egy magyar szolgáltatónál (mégis Csehországban, ha ez is fontos), TBSZ számlára, banki háttérrel. Ha pedig havonta szeretnél eltenni pénzt, semmit nem kell csinálnod, csak megadni a megbízást és havonta beutalni a szükséges összeget. A 0,6%-os díjjal jobban jársz kisebb összegeknél, mint a 0,35%-os díjjal, de minimum 7 vagy 12 eurós költséggel. Igen, az IBKR valamivel olcsóbb (nem is fizet annyi különadót, mint egy magyar szolgáltató), de havi kis összegnél ez szerintem nagyon jó ajánlat, magyar felülettel, ügyfélszolgálattal. Az akció miatt pedig befektetni is megéri most, maga a vásárlás és a pénzváltás nem kerül semmibe tizenpár millió forintig. (A számlavezetés sajnos igen, de ott is maximalizálva van az összeg.) ================================================================================ #3222 Az kevés, hogy valami olcsó Dátum: 2025-01-12 10:45:29 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/az-keves-hogy-valami-olcso/ Nagyon sok ember egyetlen kritérium alapján választ bankot vagy brókercéget: minél olcsóbb legyen. Ez még egy élelmiszervásárlásnál is rossz szempont, mert vajon miért olcsóbb ez a termék, mint a másik (ugyanazt adja olcsóbban vagy szemetet árul szépen becsomagolva és évek alatt megbetegszel tőle), de pénzintézetnél ez halmozottan rossz hozzáállás. Sok ember nem hallott a Questorról, a Budacashről, a Hungáriáról és a többi tönkrement magyar brókercégről, vagy ha hallott is, már elfelejtette, hogy milyen sokan mennyit buktak rajta. Pedig olcsók voltak és papíron nagyon szép hozamokat értek el, sok kamatot adtak és így tovább. Aztán kiderült, hogy közben már sok milliárd forint hiányuk volt, ami csak azért nem bukott ki, mert többen akartak pénzt berakni, mint amennyien kivenni. Komoly pénzeket csak komoly helyekre teszünk. Komoly hely az, aminek van rendes banki háttere vagy világszinten is legalább közepes brókercégnek minősül, mint például az IBKR. Ha szimpatikus például az IBKR, mielőtt egy forintot is rájuk bíznék, rákeresek arra, hogyan állnak anyagilag. A legutolsó éves jelentése a 2023-as, ez alapján 2,6 millió ügyfele van, az adózási előtti profit 3,1 milliárd dollár, stb. Ha ilyen számokat látok, akkor bátran be merem tenni a pénzt ide. (De ha túl sok pénzem van, még a szolgáltatók között is diverzifikálok.) De egy megbízható banki háttér is sokat számít, míg a Budacash tönkrement egy csalás miatt, a K&H tulajdonosa, a KBC bank gond nélkül kifizette a Kulcsár-ügy néven elhíresült csalás veszteségét. Ennyit számít, hogy van-e tőkeerős háttér egy brókercég mögött. Azonban erősen ellenjavalt olyan cégnél tartani a pénzed, amiről annyit tudsz csak, hogy olcsó. Ha olcsó vagy egyenesen ingyenes egy cég, ráadásul úgy, hogy nincs több millió ügyfele, az egy dolgot jelent: csak a veszteséget termeli, amit egy ideig még finanszíroznak a befektetők, de aztán két dolog történhet: vagy tönkremegy a cég vagy elkezdi emelni az árait és mindjárt ugyanolyan drága lesz, mint az összes többi cég a piacon. Mert ahol üzleti verseny van a piacon, csak két módon tudsz annál olcsóbb lenni: vagy csak átmenetileg vagy a szolgáltatásokon annyit spórolva, hogy az már a működés kárára megy. S még esetleg csődbe is jutsz a nagy olcsóság miatt. Így kezdte a Revolut is, égette a befektetők pénzét, spórolt mindenen, főleg az ügyfélszolgálaton a terjeszkedés érdekében. Ez nem csak azzal járt, hogy a hajad hullott, ha valamiért kapcsolatba kellett lépni velük, de a csalás melegágya is lett a platform, mert nem volt elég ember ennek kiszűrésére. Az elmúlt években több ezer embert kellett felvenniük, hogy jobban tudják szűrni a pénzügyi csalásokat, ennek ellenére Angliában a legtöbb csalást a Revolut ügyfelei szenvedték el, hiába vannak kevesebben, mint más bankok ügyfelei és hiába sokkal fiatalabbak és képzettebbek, akiket nehezebb átverni. (A Barclays-nak például 3,6-szor annyi ügyfele van Nagy Britanniában, mint a Revolutnak.) S ezek már a 2023-2024-es adatok, ami már hatalmas javulást mutat, hála a felvett rengeteg új alkalmazottnak. Miután lettek alkalmazottak, a Revolut is sokat drágult és várhatóan drágulni is fog. (Már egész pocsék árfolyamon vált devizát, főleg a magyar ügyfeleknek, de sokan észre sem veszik, mert megszokásból használják, mondván öt éve még olcsó volt.) A Wise is addig volt ingyenes, amíg növekedni akart. Most már 0,9%-ért vált devizát és februártól a teljes tranzakciós adót felszámolja minden utalásra, így semmivel sem jobb, mint akármelyik magyar bankszámla, sőt találsz jobb magyar bankszámlákat is ennél. De a Revolut vagy Wise sorsa még a jobbik eset, hamarabb emeltek árat, minthogy a befektetők pénze vagy türelme elfogyott volna. Nagy bátorság, sőt vakmerőség kell ahhoz, hogy valaki egy néhány éve alakult, néhány ügyféllel rendelkező, csak online létező, kevés saját tőkével rendelkező, súlyosan veszteséges brókercégre bízza a megtakarításait, csak azért mert olcsó, sőt, szinte mindent ingyen ad. Itt egy most felkapott, online brókercég legutolsó beszámolója, amit sokan szeretnek Magyarországon, mert ingyé' van és még TBSZ számlát is ad, mi kell ennél több nekünk? A cég bő négy éve alakult, a teljes saját tőkéje 5 millió eurónál alig több, ami ha jól sejtem, a törvényi minimum. Az éves veszteség eléri a saját tőke 40%-át és egyelőre csak növekszik: Az árbevétel az éves veszteség felét éri csak el: Az ügyfelek száma titkos adat, azt sehonnan nem sikerült megtudnom, még a Google sem tud segíteni. Ez sem túl bizalomgerjesztő. S ezek csak a számok. Ahol mindenen spórolni kell, ott legelőször az ügyfélszolgálaton spórolnak és hamar eljut oda az ember, hogy inkább fizet valamivel többet egy rendes banknak vagy brókercégnek, de ha gondja van, akkor azt oldják meg, lehetőleg azonnal. Mert az olcsó és ingyenes fintech cégek addig jók, amíg az első gondba nem szaladsz bele. Utána gyorsan rájössz, hogy miért olcsók. Ha pedig komolyabb a baj? Sok sikert az észt meg litván nemzeti bankkal folytatott eszmecseréhez vagy az észt vagy litván bíróság előtti pereskedéshez. Még komolyabb a baj? Lekapcsolták a szervert és tokkal-vonóval megszűnt a cég egyik napról a másikra? Hát, így jártál, ez benne van a pakliban egy online létező startup cég esetében. (Nem azt mondom, hogy biztos ez fog történni, de sajnos megtörténhet.) Felőlem azt csinálsz, amit akarsz, de nekem az a véleményem, hogy ha a nehezen megkeresett pénzedről van szó, akkor olyan cégre bízd azt, ami nem csak online létezik és számíthatsz az ügyfélszolgálatra vagy az MNB, esetleg a magyar bíróság segítségére. Ha mindenképp külföldi brókercéget keresel, akkor pedig nézz utána legalább az üzleti jelentéseknek, ami persze semmire nem garancia, mert a papír mindent elbír, de akkor is jobb, ha ott megnyugtató számokat látsz a profit soron és az ügyfelek számában. ================================================================================ #3223 Éves infláció 3,7%, decemberi infláció 4,6% Dátum: 2025-01-14 09:06:58 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/eves-inflacio-37-decemberi-inflacio-46/ Ahogy az várható volt, a decemberi infláció csúnyán meglódult, egy év alatt 4,6% volt a pénzromlás mértéke, többek között a forint árfolyamának összeesése miatt, ezzel kikerült a jegybank toleranciasávjából (2-4%) a hazai infláció. Az éves infláció (vagyis a 12 hónap átlagolt értéke) ezzel szemben "csak" 3,7% lett, igaz, a tavalyi 17,6%-hoz képest ez sokkal szebb adat. Az inflációs mozgásokat jobban megmutató maginfláció viszont éves átlagban is 4,6%-os lett, az élelmiszerek inflációja éves átlagban 2,8% lett, ellenben a szolgáltatások nagyot drágultak, 8,9%-kal. Az éves átlagos infláció azért is fontos adat, mert ehhez mérten fog kamatozni idén a prémium állampapír. Hogy mennyit, az attól függ, hogy melyik sorozatból vettél, az infláció feletti prémium 0,5 és 1,5% között változik. Ha át akarod cserélni az inflációkövető állampapírjaidat, a fix és a bónusz állampapír lehet az, ami várhatóan jobban fog hozni a következő néhány évben. (Kivéve, ha meglódul a forint inflációja.) ================================================================================ #3224 Lightyear válasz Dátum: 2025-01-15 18:41:47 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lightyear-valasz/ Írtam egy cikket, hogy szerintem komoly pénzt csak komoly helyen érdemes tartani és a feltörekvő fintech cégek csak addig olcsók, amíg a befektetők hajlandóak finanszírozni a pénzégetést a piacszerzés reményében, utána egy versengő piacon ugyanannyiért kell adniuk a szolgáltatást, mint mindenki más. (Sőt, ha az a mindenki más hozzájuk képest egy mamut, akkor még hátrányba is kerülnek.) Addig is mindenen spórolnak, leginkább az emberi munkán, s ez sajnos a legtöbbször a minőség kárára megy. Inkább fizetek többet, de tudjam, hogy ha baj van, van hová fordulnom. A cikkben nem említettem egyetlen céget sem név szerint, de a Lightyear magára vette a dolgot és írt egy szép hosszú levelet. Bár a véleményem ettől még nem változott meg, közéteszem az ő levelüket is, íme: A blogján vasárnap „Az kevés, hogy valami olcsó” címmel megjelent bejegyzéssel kapcsolatban írok önnek. Látható, hogy a Kiszámoló blog céljának tekinti az emberek ismereteinek bővítését a pénzügyek és a befektetések terén, ami remek kezdeményezés, és a Lightyearnél osztozunk ebben önnel. Habár név szerint nem említette a Lightyeart, úgy tűnt, hogy a cikk bizonyos részei ránk vonatkoznak. Ezért úgy éreztem, érdemes lenne felvenni önnel a kapcsolatot, és bővebben tájékoztatni arról, hogyan biztosítjuk az ügyfeleink pénzének védelmét, miért tudunk alacsony árakat kínálni, és milyen ügyfélszolgálatra számíthatnak a felhasználóink. A Lightyear szabályozásáról és az ügyfelek pénzének védelméről A Lightyear az Egyesült Királyságban és az EU-ban is bejegyzett és működési engedéllyel rendelkező befektetési vállalat (a Lightyear UK Ltd. az Egyesült Királyság pénzügyi felügyeletének [FCA] engedélyével rendelkezik, a Lightyear Europe AS felügyeletét pedig az Észt Pénzügyi Felügyeleti Hatóság látja el). Azért Észtországban jegyeztük be a vállalkozásunkat, mert mindkét társalapítónk észt, és az országban aktív fintech közösség található; a helyi szabályozási hatóság bizonyítottan eredményes felügyeletet képes biztosítani, és szorosan együttműködik az Európai Értékpapír-piaci Hatósággal (ESMA) az uniós felügyeleti konvergencia előmozdítása érdekében. Befektetési vállalatként szigorú szabályozási követelmények vonatkoznak ránk a szolgáltatásaink biztosításával, az ügyfeleink eszközeinek kezelésével és védelmével, valamint a tőkemegfeleléssel kapcsolatban. Ezért különféle védelmi intézkedéseket teszünk. A törvények értelmében a Lightyear valamennyi európai ügyfelének eszközeit 20 000 euróig biztosítja az Észt Befektetővédelmi Ágazati Alap. A bankokkal ellentétben azonban a Lightyear ügyféleszközök védelmére vonatkozó kötelezettsége nem erre a 20 000 euróra (vagy bármilyen más maximális összegre) korlátozódik, hiszen a Lightyear nem használhatja az ügyfelek pénzét vagy értékpapírjait saját célra. Vagyis a bankokkal ellentétben mi nem hitelezzük ki az ügyfelek pénzét harmadik feleknek. Az ügyfelek eszközei (a számlájukon tartott pénz és az értékpapírok is) az ügyfelek – és nem a Lightyear – tulajdonában állnak. Az eszközök elkülönítésének biztosítása érdekében az ügyfelek pénzét a saját pénzünk tárolására használt számlától eltérő számlákon tartjuk. Ez jogszabályi követelmény, és az Észt Pénzügyi Felügyeleti Hatóság (EFSA) minden évben tart nálunk – csakúgy, mint a többi befektetési vállalatnál – auditot ezzel kapcsolatban. Az ügyfelek pénzét szabályozott EU-s hitelintézeteknél és a legmagasabb besorolású minősített pénzpiaci alapokban tartjuk. Az ügyfelek be nem fektetett pénzét elsősorban Hollandiában az ABN AMRO Banknál, valamint a Moody’s, az S&P és a Fitch értékelése szerint AAA/mmf besorolású BlackRock minősített pénzpiaci alapokban tartjuk. Az ügyfélpénzek kis hányadát Észtországban, az LHV Bankban tartjuk. A Lightyearnél tartott befektetések tulajdonosai az ügyfelek, ezért a befektetett eszközöket a Lightyear eszközeitől elkülönítve, engedéllyel rendelkező letétkezelőknél tartjuk. Erről bővebb információk találhatók itt. Egy esetleges csőd esetén az ügyfelek értékpapírjai és pénze érintetlen marad, és azokat teljes egészében megkaphatják. Más szóval a Lightyearnek az ügyféleszközök védelmére vonatkozó kötelezettsége nem csak egy bizonyos maximális összegig terjed. Alacsony árainkról Hiszünk abban, hogy amennyiben a problémákra technológiai megoldásokkal szolgálunk, alacsonyan tarthatjuk a költségeket. A költségeink nem fognak a növekedésünkkel párhuzamosan emelkedni, vagyis nem kell később rosszabb terméket vagy szolgáltatást biztosítanunk ahhoz, hogy nyereségesek legyünk. A csapatunk keményen dolgozik azért, hogy ilyen megoldásokat fejlesszünk, amelyekre jó példa a könnyen megnyitható és ingyenes magyarországi TBSZ. Ezenkívül azt is fontosnak tartjuk, hogy a felhasználóink kihasználhassák a legjobb lehetőségeket, így hozzáférést biztosítunk nekik a BlackRock pénzpiaci alapjaihoz, amelyek hagyományosan gyakorlatilag elérhetetlenek voltak a lakossági befektetők számára, hiszen az alapokhoz való hozzáféréshez szükséges minimális eszközállomány 500 millió euró volt. Kivételes képességű csapatunk tagjai korábban olyan jól ismert fintech cégeknél dolgoztak, mint a Robinhood, a Wise és a Revolut – ezek közül kettő tőzsdén jegyzett, több millió felhasználóval rendelkező vállalat, amelyek mára nyereségesek és óriási értéket nyújtanak az ügyfeleknek. Ügyfélszolgálatunkról Eltökélt szándékunk, hogy a Lightyear kiemelkedően jó ügyfélélményt biztosítson: a platformot elérhetővé tettük magyarul is, és bővítettük az ügyfélszolgálati csapatunkat, hogy magyarul is az ügyfelek rendelkezésére állhassunk. Nemrégiben közzétettük egy 2024. augusztusi kutatásunk eredményét, amely szerint az ügyfél-elégedettség terén a bankokat 5-ös skálán 4 alatti pontszámmal értékelték, például az OTP 3,7-es, az MBH pedig 3,3-as értéket kapott. Ezzel szemben a Lightyear legfrissebb ügyfél-elégedettségi pontszáma (egy 3000 fős mintán) decemberben 4,46 volt. A Lightyearre a Trustpilot felületén novemberben érkező értékelések értékének átlaga pedig 4,72 volt. Jelenleg az utunk elején járunk, és arra koncentrálunk, hogy egy nagyszerű terméket fejlesszünk és eljuttassuk Európa minden országába. Ebből következően jelentős összegeket költünk a termékfejlesztésre és arra, hogy a termékünket újabb európai piacokon is elérhetővé tegyük és lokalizáljuk. Az üzleti modellünk kialakításának köszönhetően operatív értelemben jó helyzetben vagyunk, de úgy döntöttünk, hogy a pénzünkkel a termékünk tökéletesítését biztosítjuk. Ez magyarázza tehát azt, hogy a befektetőinktől (például a Lightspeed Venture Partnerstől és a Virgin Group képviseletében eljáró Sir Richard Bransontól) kapott 35 millió dollárt termékfejlesztési és növekedési célokra fordítjuk. Remélem, a fentiek világosabbá tették a működésünket, és erősítik a belénk vetett bizalmat, amelyre ön szerint még nem szolgáltunk rá. Mivel startupként a rendkívül éles verseny által jellemzett fintechkörnyezetben tevékenykedünk, egyelőre nem hozunk nyilvánosságra a vállalatunkkal kapcsolatos adatokat. ================================================================================ #3225 Olyan drága csak nem lehet, nem igaz? Dátum: 2025-01-16 20:01:45 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/olyan-draga-csak-nem-lehet-nem-igaz/ Nagyon sok olyan ügyfél kér tanácsot, aki külföldre számláz és onnan kapja a fizetését, illetve hát a vállalkozói díját. A múlt héten is volt valaki, aki dollárban kapja a fizetését, amit egy magyar forint számlára fogad. Kérdeztem, hogy tudja-e, hogy mennyit számol fel neki a bank azért, hogy a dollárban kapott fizetése forintban jelenik meg a számláján? Nem, fogalma sem volt, gondolta, ez olyan drága nem lehet. Nos, tévedett. A bankja ezt az árfolyamot használja: Könnyen kiszámítható, hogy munkaidőben 3%-ot von le a bank, azon kívül pedig 4%-ot. Ha kétmillió forintot számláz ki havonta a cégnek, akinek dolgozik, (amiből neki marad adózás után kb. 1,4 millió), akkor legjobb esetben havi 60 ezer, legrosszabb esetben havi 80 ezer forintot bukik csak a pénzváltáson! Éves szinten átlagosan 840 ezer forintot, nagyon bő félhavi nettó fizetését. Ha egy kicsit körbenézett volna, talált volna sokkal olcsóbb lehetőséget is. Például a Gránit Banknál 650 ezer forintig ingyen váltana, felette pedig egy százalékért. Legrosszabb esetben is évi 480 ezer forintot nyerne a két bank árfolyamának különbségén egy havi nem is olyan túl nagy összeg esetén. Ennyi pénzért már megéri egy kicsit utána olvasni a dolgoknak. A Gránit Bank csak egy példa, találhatsz másik bankot is, ami olcsóbb, mint a jelenlegi bank, a mondanivalóm lényege, hogy utána kell nézni a költségeknek. Jelen esetben az úgynevezett számlakonverziós devizaárfolyamot vagy a saját deviza árfolyamot kell megkeresned a bankod weboldalán és onnan fogod megtudni, hogy milyen árfolyamon váltják át a bejövő utalásokat, illetve itt fogod megtalálni az árfolyamokat a kártyás vásárlásokhoz és egyéb dolgokhoz is. (Hogy mikor melyiket kell nézned, legtöbbször le van írva az árfolyamok alatt, de ha nincs, bátran hívd fel a bankodat és kérdezz rá.) Kártyás vásárlások pénzváltási díjairól itt is írtam már. S ha már dollárban vagy euróban kapod a fizetésed, én mindenképp nyitnék egy devizaszámlát is és oda kérném az utalást. Már csak azért is, hogy ne éjszaka váltsák, rosszabb árfolyammal és ha nem költöd el az egészet (remélem... :) ), akkor feleslegesen fizetsz megint, hogy majd visszaváltsd a maradékot dollárra vagy euróra, amikor be akarod fektetni. Továbbá már 4-5 millió forint felett sok bankban kérhetsz egyedi árfolyamot a váltásra, ami sokkal kedvezőbb még az 1%-os díjnál is. Erről itt írtam már bővebben. Ha már ez a téma, sokan ott tartanak még, hogy a Revolut meg a Wise vált a legolcsóbban, de ez már nem feltétlenül van így, érdemes ránézned mostanában például a Revolut árfolyamára, már messze nem olyan kedvező és még arra rájön az 1%-os hétvégi díj plusz a havi limit feletti másik 1% is. A Wise is alig olcsóbb pénzváltásban, mint például a Gránit Bank, ráadásul február egytől felszámolja a tranzakciós adót is. Ettől még használhatod őket, a Revolut árfolyama lehet jó nagyobb összegű váltás esetén, csak ne megszokásból tedd, mert öt éve milyen olcsón váltották a pénzt. Tehát a lényeg: nézz utána a banki költségeknek. Elvileg mostanában kell majd megkapnod a banktól az éves kimutatást, hogy milyen költségeket számoltak fel neked. Érdemes vetni rá egy pillantást. ================================================================================ #3226 Lehet bérelni is Dátum: 2025-01-20 18:31:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/lehet-berelni-is/ Nagyon gyakori eset, hogy valakinek van egy lakása, ami már szűkös a két kamasszal, de ami ingatlant szeretnének helyette, ahhoz fel kellene venni 60-70 millió forint vagy akár még több hitelt, amit nem akarnak vagy nem tudnak bevállalni, ezért inkább maradnak ott, ahol vannak. (Rosszabb esetben ennek ellenére felveszik a hitelt és a végén vagy belerokkannak vagy húsz évig még egy nyaralásra sem telik a hiteltörlesztő mellett.) Valamiért nagyon kevesen gondolnak a kézenfekvő megoldásra: ki lehet adni a meglévő lakást, a kapott bérleti díjra rá kell fizetni 150-200-250-300 ezer forintot és ki kell venni egy olyan lakást, amiben szívesen élnek. Azután amikor a gyerekek kirepülnek (ez sokkal hamarabb megtörténik, mint gondolod, néha kettőt pislantasz, aztán már el is végezték az egyetemet), egyszerűen visszaköltöztök a régi lakásba, ami a gyerekek nélkül már nem is lesz kicsi. Ugyanez a helyzet akkor, ha nem telik olyan ingatlanra, amilyenben szívesen laknál. Ekkor a legrosszabb, ha veszel egy olyat, amit az első naptól fogva gyűlölsz, mert kicsi, sötét, zajos, rossz környéken van, lelakott, de csak erre volt pénzed még hitellel együtt is. Ilyenkor is inkább ne vegyél semmit, minthogy rosszat vegyél. Inkább bérelj egy olyat, amiben boldogan éltek, aztán majd ha gyűlik a pénz, egyre jobban keresel, örökölsz vagy bármi hasonló történik, majd veszel akkor magadnak saját lakást vagy házat. Persze ha a vágyaid szerinti ingatlannak még a bérleti díját sem tudod kifizetni, akkor nyilvánvalóan a vágyaiddal van baj, ilyenkor egyszerűen a lehetőségeidhez kell szabnod a vágyaidat és nem fordítva. De ha a havi költségvetésbe belefér a normális ingatlan bérlése, akkor inkább válaszd azt (átmenetileg), mintsem hogy vegyél egy igénytelen ingatlant, csak mert éppen most arra telik. Ha pedig a bérlésről is kiderül, hogy erődön felül van, sokkal inkább ez történjen, mint egy 70 milliós hitel törlesztéséről derüljön ki, hogy nem vagy rá képes. ================================================================================ #3227 Akciós bankbetétek: ne olyan gyorsan Dátum: 2025-01-22 10:17:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akcios-bankbetetek-ne-olyan-gyorsan/ Elkezdődnek a kamatfizetések a prémium állampapíroknál, így többen keresnek alternatív befektetési formát, hiszen mostantól sokkal kevesebb kamatot fog fizetni az inflációkövető állampapír. (Az emberek boldogok, ha magas infláció mellett magas kamatot kapnak, de depresszióba esnek, ha csak 4-5% a kamat az alacsony infláció miatt. Nehéz nekik elmagyarázni a reálkamat, reálhozam értelmét, hogy jobban kell örülni 2% kamatnak 0% infláció mellett, mint 18% kamatnak 25% infláció mellett. Ha sok kamatot kap, az jó, ha keveset, az rossz és kész.) Az állampapírokból kiáramló pénz egy része bankbetétbe fog landolni, van is már akár 8%-os, új pénzre szóló ajánlat is a piacon, ami több, mint például a Fix állampapírban elérhető 6,5%, tehát oda kell tenni a pénzt. Néhány dologra érdemes azért odafigyelni. Az első, hogy ez akciós kamat, jellemzően 60-90, de a legjobb esetben 180 napig jár, utána egy sokkal rosszabb kamattal fog továbbmenni a bankbetét. Ha berakod a pénzed 8%-os akciós kamatra, ami négy hónapig jár, ahelyett, hogy hagynád 6,5%-os állampapírban, akkor a kamatkülönbséged 1,5%. De egy évre, az akciós kamat pedig csak harmadévre szól, ezért csak 0,5% lesz a nyereséged, adózás előtt. S itt jön mindjárt az adózás. Az állampapír kamatadómentes, a bankbetét, befektetési alap és minden más nem az. Most már 15+13% a kamatadó a bankbetétre és a legtöbb befektetési alapra is, vagyis ha egy évig kapnál 8% kamatot a bankban (de nem kapsz), az adózás után 5,76%-nak felel meg. Vagyis a négy hónapra szóló 0,5%-os kamatelőny az adózás miatt tulajdonképpen 0,25% ráfizetés. A bankbetétnek éves szinten 9%-ot kellene kamatoznia, hogy megfeleljen a kamatadó miatt a 6,5%-os, jelenleg elérhető Fix állampapír kamatának. Sajnos még nincs vége az adózásnak, hála a nyomorult tranzakciós adónak. Elutalni a pénzedet egy bankszámlára, majd négy hónap múlva, az akciós kamatidőszak lejárta után továbbutalni, az belekerül 2×0,45% tranzakciós adóba, maximum 40 ezer forintba. (Elvileg az államkincstárhoz utalni és onnan saját bankszámlára utalni adómentes, de nem biztos, hogy ezt a bankod nem számítja fel.) Annyira magas a tranzakciós adó (nem győzőm mindig megköszönni, Marci, igazán szép munka volt, már várom mikor lesz 2% minden utalás, mert a fantáziátok és a hozzáértésetek annyi, mint egy betonbékának), hogy nagyon meg kell gondolni, hogy megéri-e bármilyen összeget bárhová utalni. Ott van még a bankszámlavezetés költsége is, mert jellemzően az is kell ahhoz, hogy pénzt köthess le a bankban. Ezt is vond le az esetleges haszonból vagy inkább add hozzá a várható veszteséghez. S itt még nincs vége a problémáknak. A legtöbb esetben, ha 8% körüli kamatokat kínál egy bank, még ha csak 3-4 hónapra is, kér érte egy apró szívességet cserébe, azt, hogy legyél olyan jó és vegyél a befektetési alapjaikból is legalább ugyanolyan összegért valamit. Ehhez egyrészt nyitnod kell egy értékpapírszámlát, annak minden költségével, venned kell befektetési alapot, annak minden költségével, gyakran akár 3-4%-os vásárlási jutalék mellett, majd már csak az éves alapkezelői költséget (1,5-3% évente) kell fizetned a számlavezetési díj (0,25-0,35% évente) felett. Ha pedig még veszteséget is hoz a befektetési alap, az egy további veszteségforrás. Ahogy azt a Kiszámoló Akadémián elmondtam, ebben az esetben a 3-4 hónapra járó magasabb bankbetéti kamat nem más, mint csali a horgon, hogy eladhassanak neked egy jellemzően igen drága befektetési alapot, amiből nem fogsz olyan könnyen vagy olcsón ki- és beugrálni. Mivel várható, hogy egyre több bank fog (újra) előjönni ilyen ajánlatokkal, nagyon fontos, hogy mielőtt még átrakod a pénzed az államkincstárból máshová, ezeket a kérdéseket (kamatadó, tranzakciós adó, időtáv, járulékos költségek és kötelező járulékos termékek) jó alaposan gondold végig. ================================================================================ #3228 Emelkedik az áfamentesség felső határa Dátum: 2025-01-23 17:52:33 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/emelkedik-az-afamentesseg-felso-hatara/ Magyarországon 12 millió forint jelenleg az áfamentesség felső határa, ha valaki egy évben ennél több számlát állított ki, automatikusan áfakörbe kerül, ami azt jelenti, hogy minden kiszámlázott tételre további 27% áfát fel kell számolnia. Ma már annyira alacsony a havi egymillió forintos bevétel (nem haszon, bevétel), hogy szinte minden vállalkozó beleesik az áfakörbe (a kormány legnagyobb örömére). Most jött a hír, hogy felemelik január elsejei visszamenő hatállyal az áfahatár összegét 18 millió forintra, most már évente ilyen összeg alatt lehet valaki alanyi áfamentes. (Megjegyzem, az uniós előírások szerint 80+20 ezer euró lehetne az áfahatár, vagyis bőven lenne még tér a további emelésre, ha nem csak szavak szintjén akarnák támogatni a kisvállalkozásokat. A 18 millió forint még 44 ezer euró sincs.) Az még kérdés, hogy mi lesz azokkal, akik tavaly átlépték a 12 milliós határt, ezért automatikusan idén és jövőre áfakörösöknek kell lenniük, de a 18 millió forintot nem érték el tavaly. Ez majd a megjelenő jogszabályból fog kiderülni. ================================================================================ #3229 Ne légy balek Dátum: 2025-01-27 19:47:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ne-legy-balek/ Az elmúlt néhány hétben rengeteg ügyfél volt, akinek befektetési alapokban volt a pénze. Ilyenkor átnézzük, hogy mennyi az alapok éves költsége és ők pedig elborzadnak. Minden keresés vagy válogatás nélkül bemutatom azokat az alapokat, amiket a legutóbbi ügyfelek birtokoltak. Az alapoknak háromféle költségük van. A járulékos költség (számlavezetési díj évente kb. 0,25%), a bevallott költség (vételi-eladási jutalék 1-5%) és a rejtett költség, amit soha nem kötnek az ügyfelek orrára, hanem már eleve levonják a bent lévő tőkéből, az éves költség 365-öd részét naponta elvonva. Ez az alapkezelői, letétkezelői díj, sikerdíj és ehhez hasonló levonások. Ez utóbbi kategória, a rejtett költség a legdurvább az összes költség között, a maximálisan 5%-os eladási vagy vételi jutalék sehol nincs ehhez képest, mert ezt az összeget folyamatosan vonják le. Hiába rejtett költség, ha tudod, hogy mit és hol keress, akkor utána tudsz olvasni. Két dolgot kell megtalálnod, az egyik a Kiemelt Befektetői Tájékoztató vagy angol rövidítéssel KIID vagy régebben KID. Beírod a keresőbe, hogy "Ezmegezabank US Stock befektetési alap KIID" és valószínűleg egyből meg fogod találni, amit keresel, mert a törvény kötelezővé teszi ennek elérhetőségét. (Más kérdés, hogy az emberek nem tudják, hogy ezt meg kellene keresniük, ezért boldog tudatlanságban élnek.) A másik, amire szükséged lesz, az egy havi, féléves vagy éves portfoliójelentés, amit ugyanott találsz meg, mint a Kiemelt Befektetői Tájékoztatót. Nagyjából a közepére tekersz a KIID-nek, ott fogod megtalálni a költségeket. A legutóbbi ügyfélnek ilyen költségű alapjai voltak: A másik alapja: Ízlelgessük: ÉVENTE 4,1% költség egy befektetési alapra. Mennyit jelent ez a valóságban? Hozzon az alap évi 8%-ot költségek előtt, amiből te nem kapsz meg, csak 3,9%-ot, mert a többit a bank elveszi költség címén. Ha 30 millió forintod van az alapban, költségek előtt ennyi pénzed lenne húsz év után: Húsz év után költségek nélkül lenne 139,9 millió forintod. (Valóban lenne ennyi pénzed, de ezt még az inflációval korrigálni kell majd, hogy megkapd a mai értékét. De most ezzel nem foglalkozunk, mert a különbségre vagyunk kíváncsiak.) De mennyi pénzt fogsz valójában kapni húsz év múlva, ha a 4,1%-os költség miatt csak 3,9% lesz a tiéd a 8%-os éves hozamból? A valóságban kevesebb lesz az éves költség 20 év alatt, mint öt év alatt a kezdeti vételi díj miatt, de sajnos nem érdemben kevesebb. Számoljunk mondjuk csak 3.1%-kal ebben az esetben: A hasbaakasztó költségek miatt csak 78,1 millió forintod lesz húsz év múlva, vagyis 30 millió forintnál buktál 62 millió forintot húsz év alatt a magas költségek miatt. (Inflációval ezt is korrigálni kell.) (Ha egy ettől olcsóbb alapról lenne szó, mondjuk "csak" 2,3% lenne az éves költség, a veszteséged 49 millió forint lenne.) Mi lenne, ha ugyanezt az alapot megvennéd ETF-ben? Jó, de mit kell megvennem? Itt jön képbe a portfolió jelentés, nyisd meg azt. Az első alap ezt tartalmazza: Ez első ránézésre nem más, mint egy All World index ETF enyhén módosított változata (esetleg egy MSCI World kiegészítve Kínával): Mennyiért tudnád ezt megvenni ETF-ben a brókercégednél? Évi 0,2%-ért! Ez már a drágábbak közé tartozik, mert S&P 500-as index van 0,07%-ért is évente. Mennyi pénzed lenne 78 millió forint helyett 20 év múlva, ha ugyanazt ETF-ben vetted volna meg banki befektetési alap helyett? 78 millió helyett 134,7 millió forintod lenne, vagyis 57 millió forinttal több pénzed lenne húsz év múlva. Úgy, hogy ugyanabban van a pénzed, ugyanazt a kockázatot futod, minden ugyanaz, csak a költség kevesebb. Most azt gondolod, hogy a létező legdrágább alapot kiválasztottam. Mutatom a többit, ez mind mostani alapok, mind valamelyik ügyfélé volt, ezért kerestem ki őket. Első évben 8,29%(!!!!), öt év alatt évi 3,34%, akkor, ha a bank a maximális vételi díjat felszámítja. S miben van a pénz? Ez egy "Nemzetközi részvény alapok alapja". Vagyis veszel egy "All World", "Total World" vagy hasonló nevű ETF-et és tádám, máris van egy jól diverzifikált nemzetközi részvény alapod éves 0,1% költség mellett. (Az éves alapkezelői költsége kisebb az alapnak, mert a vételi-eladási jutalékot is bele kell számítani az éves vagy ötéves költségbe, ezért is olyan kiugróan magas az első év költsége, de hát azért is miért fizetsz akár 4-5%-ot, de akár 2%-ot is, amikor egy ETF-et még egy drágább brókercégnél is meg tudsz venni kb. 0,3% költség mellett?) Egy harmadik ügyfél alapjai közül az egyik: S vajon miben lehet a pénz? Ez egy "Techno alap", vagyis Technológiai részvények vannak benne, lásd Nasdaq tőzsdeindex ETF, éves 0,1% költség mellett. Van, ahol kiderül, hogy az alap nem csinál mást, mint bevásárol olyan ETF-ekből, amit te is meg tudnál venni: A sort még hosszan tudnám folytatni, de felesleges. Furcsa, hogy ennél vannak kedvezőbb éves költségű befektetési alapok is, de az ügyfelek valamiért a drága alapokkal vannak kitömve, amin a bankok sokat keresnek és a privátbankárnak ritkán jut eszébe, ha egyáltalán ETF-et ajánlani a bank saját befektetési alapjai helyett. Úgyhogy ha vannak befektetési alapjaid, akkor keresd ki őket a Google segítségével, keresd a kiemelt befektetői tájékoztatót és a portfoliójelentést, majd végezd el a házi feladatot, hogy mennyi buksz a költségeken 3-5-10-20 év távlatában. Hosszú távra használd az alapkezelői éves díj plusz az egyéb sallangok (letétkezelői díj, sikerdíj) értékét. ================================================================================ #3230 Megszólalt a NAV a felemelt áfahatárral kapcsolatban Dátum: 2025-01-29 18:34:40 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/megszolalt-a-nav-a-felemelt-afahatarral-kapcsolatban/ Ma kikerült egy tájékoztató a NAV oldalára a felemelt áfahatárral kapcsolatban. Mint ismert, a taxis tüntetés után visszamenőlegesen felemelték a kata 12 milliója után az alanyi adómentesség 12 milliós határát is 18 millió forintra, mindezt január közepe után. Ami igazán fontos kérdés, hogy azokkal mi legyen, akik bár tavaly átlépték a 12 milliós határt, de nem érték el a 18 milliós új határt? Sőt, mi lesz azokkal, akik 2023-ban lépték át a 12 millós határt és ezért estek bele az áfakörbe? Nos, az adóév kezdete után egy hónappal megtudhattuk, hogy "2025. február 28-áig a NAV-hoz benyújtott nyilatkozatával mégis választhat 2025. évre alanyi adómentességet, feltéve, hogy sem 2024. évben ténylegesen, sem 2025. évben várhatóan nem lépi át a bevételeivel a 18 millió forintos értékhatárt." S mi legyen azokkal a számlákkal, amiket már kibocsátott valaki idén áfával növelten? "A számlákat az alanyi adómentesség választásától számítva észszerű időn belül szükséges módosítani[7], mely jellemzően 8 napon belüli számlamódosítási kötelezettséget jelent. A módosító számlákról (számlával egy tekintet alá eső okiratokról) számlaadat-szolgáltatást is teljesíteni kell.[8]" Magyarul csinálja vissza az egészet, bocsásson ki új, áfamentes számlát. Szeretni fogják érte a vállalkozói partnerek, de ez van. További infó a fenti linken. A taxisoknak meg üzenem, hogy legközelebb december közepén tüntessenek, ne január közepén. Ja, és egyébként az áfahatár lehetne 32 millió forint is, mert az uniós szabályok engedik. Csak hogy témát adjak a következő tüntetéshez. ================================================================================ #3231 Vége a recessziónak Dátum: 2025-01-30 09:45:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/vege-a-recesszionak/ A magyar gazdaság dübörög. A KSH gyorsjelentése szerint az előzetes adatok alapján a negyedik negyedévben 0,5%-kal nőtt a gazdaság az előző negyedévhez képest és a recesszióval végződő 2023-as év utolsó negyedévét is a lélegzetelállító 0,2%-kal felülmúlta. Ezzel a féktelen száguldással a 2024-es összteljesítmény 0,6%-os gazdasági növekedést mutat a recessziós 2023-hoz képest. (Nesze neked bázishatás.) Igaz, csak az előzetes adatok alapján, a nem is biztos, hogy végső számot majd áprilisban teszik közzé, gyakran nagyon eltér az az adat az ilyen előzetes becslésektől. (Nagyon nehéz mérni a GDP-t a gazdaság összetettsége miatt.) Az elmúlt öt évben így a magyar gazdaság átlagosan évi 1,28%-kal nőtt, ami kicsit távol van a gazdasági fantaszták által forszírozott 4-6%-os éves növekedésétől, de hát innen szép nyerni. (Az elmúlt két év gazdasági növekedése pedig még mindig negatív tartományban van, -0,91% az elmúlt két év összesített teljesítménye. A 2024-es évre 4%-os növekedés lett beígérve, az év vége felé már azon lehetett izgulni, hogy egyáltalán pozitív tartományban maradjon a GDP mutatója.) Ha majd elindulnak az újabb akkugyárak, a BYD és a BMW, az majd talán kihúz bennünket a bajból. Ha másképp nem, legalább papíron. ================================================================================ #3232 Újra itt a világvége Dátum: 2025-01-30 10:54:01 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/ujra-itt-a-vilagvege/ A héten egy olyan hír borzolta a tőzsdei befektetők idegeit, amire senki nem számított. Egy ismeretlen kínai startup bemutatta először a saját AI nyelvi modelljét DeepSeek néven, majd pár nappal később a képgeneráló szoftverjét is, ráadásul úgy, hogy állítólag összesen 6 millió dollárból, elavultnak tekinthető hardveres háttérrel hozták létre, ami a tesztek szerint méltó ellenfele a nagy amerikai alkalmazásoknak. Ráadásul mindezt ingyen elérhetővé tették. Összehasonlításul, csak tavaly a négy nagy amerikai cég 180 milliárd dollárt locsolt el a saját megoldásaira, s idén is hasonló nagyságrendben szeretnének költeni. (180 milliárd dollár forintban 70.440.476.039.999 Ft, azaz 70 ezer milliárd forint.) (Bár azt vitatják, hogy tényleg csak 6 millió dollárba került volna a kínai megoldás és tényleg öreg hardvereket használtak-e, vagy csak a Kínát sújtó amerikai szankciók miatt nem vallják be, hogy kerülőúton jutottak modern eszközökhöz. De akárhogy is nézzük, több nagyságrenddel olcsóbban hozták létre a saját megoldásukat, ráadásul az amerikai cégek meg voltak győződve arról, hogy rajtuk kívül ez senki másnak nem sikerülhet.) Úgyhogy hatalmasat esett a mesterséges intelligencia fejlesztéséhez chipeket gyártó Nvidia árfolyama, egy nap alatt közel 17%-ot zuhant, az Nvidia értékelésében egy nap alatt semmivé lett összeg meghaladja Magyarország ötévnyi költségvetését. Meg is jelentek a hírek az újabb világvégéről, a cikkek az Armageddonról, a fejlett világ tőzsdei pusztulásáról. Szeretném egy kicsit kontextusba helyezni ezt a zuhanást, amit a chipgyártó Nvidia és az amerikai nagy techcégek elszenvedtek a héten. Az Nvidia árfolyama az elmúlt öt évben: A rekordméretű zuhanás után most ott áll az árfolyam, mint három és fél hónapja és még így is 2000%-ot nőtt a cég árfolyama az elmúlt öt évben. A Nasdaq az amerikai techszektor tőzsdeindexe, ennek ötéves teljesítménye így néz ki: A világvégi esés után is még mindig 115%-os pluszban áll öt év távlatában. Úgyhogy ennyire kell komolyan venni a baljós szalagcímeket. Ami mondjuk érdekes téma, hogy nekem nagyon olyan érzésem van a mesterséges intelligencia által gerjesztett árfolyamnövekedéssel kapcsolatban, mint ami volt a kétezres dotkom lufi idején. Akkor is minden részvénynek ment fel az ára ész nélkül, ami valamilyen internetes dologgal volt összefüggésben, akár hardveresen, akár szoftveresen, akár webáruház szintjén. Semmi nem volt túl drága ezekért a részvényekért. Akkoriban napi szinten csatlakoztak tíz- és százezrek az internethez, úgy tűnt, ez egy kiapadhatatlan aranybánya. Aztán valaki feltette azt az egyszerű kérdést, hogy szép-szép, hogy az internet a jövő, de miből fognak profitot csinálni ezek a cégek? Amikor ezen elgondolkodtak a befektetők, egyből bezuhant az árfolyam és 13 év kellett ahhoz, hogy például az S&P 500-as tőzsdeindex ott tartson, ahol tartott 2000 tavaszán. A technológia cégeket tömörítő Nasdaq index még rosszabbul járt, 2017 végére sikerült visszavergődnie a 2000 tavaszán látott értékre, hogy aztán 2019 áprilisában is ugyanott álljon megint. Azaz kicsit több, mint 19 év múlva megint ott állt, mint 2000 elején. (Most 19,632-ön áll az értéke.) (Csak zárójelben, ugye ezeket az adatokat már megismerted, még mielőtt beraktad a pénzed S&P 500-as vagy Nasdaq tőzsdeindexbe és felkészültél lelkileg, hogy lehet, hogy 13 vagy 17 év kell csak ahhoz, hogy újra nullán legyen a befektetésed? Hát ezért nem tőzsdézünk a lakásra gyűjtött pénzünkkel, bármit is mond a sok okostojás meg tiktok guru az interneten.) A mesterséges intelligenciára ellocsolt évi több százmilliárd dollárnak is egyszer meg kellene térülnie, de ha jönnek az ingyenesen vagy fillérekért használható megoldások, amik az embereknek megfelelő képességekkel rendelkeznek, akkor az erősen kérdésessé teszi, hogy megéri-e ennyit költeni rájuk, s vajon reális-e az a P/E ráta, amivel az ezzel foglalkozó cégeket árazza a piac a jövőbeni nagy növekedés reményében. Így hosszútávon valóban vannak kérdések a mostani esztelennek mondható részvényár-növekedéssel kapcsolatban, de a heti történés inkább volt egy apró bukkanó a tőzsdei rallyban, mint világvége, minden szenzációs hír ellenére. ================================================================================ #3233 Akkor inkább jobb nem kockáztatni Dátum: 2025-01-31 10:26:41 Hivatkozás: https://kiszamolo.hu/akkor-inkabb-jobb-nem-kockaztatni/ A tegnapi cikkben megjelent grafikon, ami a Nasdaq index változását mutatta az elmúlt 25 évben, ez sokaknak nagy újdonság volt. Erről az ábráról van szó: Ha a legrosszabbkor, a dotkom lufi tetején vettél amerikai tőzsdeindexeket, akkor a legnagyobb 500 amerikai tőzsdei céget tartalmazó S&P 500-as indexnél 13 évet, a technológiai cégeket tartalmazó Nasdaq indexnél 17 és fél évet vártál arra, hogy újra nullára kerülj, de még újabb másfél év múlva sem volt nyereséged rajta. (A tőzsdeindexek jellemzően nem tartalmazzák az osztalékokat, de az inflációt sem, mivel ez a kettő közel azonos, így reálértéknek is vehetjük őket.) (Bár az összeomlás neve dotkom lufi, igazából az S&P index legnagyobb részének semmi köze nem volt semmilyen dotkomhoz, a nagy cégeknek sem: GE, Walmart, Exxon, Citi, Coca Cola, stb. A legnagyobb cég 1999 végén a Microsoft volt, a P/E rátája 35 volt az összeomlás pillanatában, jelenleg 36 az értéke, s ezzel még az alacsonyabb árazású részvények közé tartozik a nagyok között. Az összeomlás előtt az S&P index átlagos P/E rátája 29,4 volt, most is nagyjából ennyi. Ebből még nem következik semmi, az végképp nem, hogy akkor most márciusban itt az összeomlás, csak azért írtam le, hogy nehogy azt higgyük, hogy az valami szuper egyedi, soha nem visszatérő, egyszeri eset volt. A 2008-as subprime válság kirobbanásának ideje alatt is alig 2% volt a nemfizető subprime hitelek aránya, mégis ezt a nevet kapta az esemény. ) Nagyon szomorú, hogy az emberek úgy fektetnek be, hogy az ilyen ábrákat nem is ismerik, pedig az elmúlt 25 évről van szó, nem a 18. századról. Vagy például nem tudják, mennyi volt a dollár inflációja a nyolcvanas években, esetleg a forinté a kilencvenes években. Felnőtt egy generáció, aki mondjuk 2010-ben kijött az iskolapadból, elkezdett dolgozni és azóta csak azt látja maga körül, hogy bármibe tette a pénzét, csak sokkal több lett. Sőt, minél nagyobb bolondságba és minél kockázatosabb dologba tette a megtakarításait, annál nagyobb lett a haszna. Ő bátorságnak gondolja ezt, pedig ez csak tudatlanságból származó vakmerőség, ami nagyon nem ugyanaz. Soha ne fektess be sehová, amíg nem vizsgáltad meg a befektetésnek nem csak a jelenét, de az elmúlt néhány évtizedét is. S ami legalább ilyen fontos: olyan pénzt ne tegyél kockázatos dologba, ami néhány éven belül kelleni fog. Klasszikus példája, ha például ingatlanvásárlásra gyűjtesz, hogy végre legyen saját lakásod vagy házad. Akkor se tegyél így, ha az elmúlt öt vagy tíz évben csak nyerni lehetett rajta. S akkor se tegyél így, ha önjelölt tiktok guruk meg reddit véleményvezérek, akik az esetek 95%-ban a legjobb esetben is csak lelkes amatőrök, szerény tudással, de annál határozottabb véleménnyel erről mást mondanak. A tiktokon megtalálható egészségügyi, táplálkozási és edzési tanácsok bő fele-kétharmada konkrétan káros az egészségre. Miért gondolod, hogy pont a pénzügyekben ez másképp lenne? Ez az érem egyik oldala. De ott a másik is. Nem teszem a pénzem kockázatos dologba, ha kell pár éven belül. De miért ne tegyem, ha nem kell harminc évig? (Klasszikus példája a nyugdíjmegtakarítás.) Ha addig még háromszor összeomlik a tőzsde, abból mi bajom lesz belőle, ha nem akarom kivenni a pénzem? Sokat lehet bukni a tudatlanság miatti vakmerőséggel, de ugyanannyit lehet bukni a tudás hiányából származó félelem miatt is. Ha csak évi 3-4% plusz hozamról mondasz le azért, mert nem vagy hajlandó egy kicsit sem tanulni a befektetésekről, 20-30-40 év alatt már rengeteg pénzről beszélünk a kamatos kamat miatt. Amikor szóba kerül, hogy egy ügyfél akár vállalkozhatna is az alkalmazotti lét helyett, mindig elmondom neki, hogy nem gondolkodni kell rajta, hanem belevágni. Először munka mellett, nem hitelből, s amikor már megy, akkor otthagyni a munkahelyet. De ha bele is bukik, veszít rajta egymillió forintot, az is sokkal jobb, mintha egész életében meg sem próbálja félelem vagy kényelemszeretet miatt. Így van ez a befektetésekkel is. Jobb bukni azért, mert peched volt annak ellenére, hogy mindent jól csináltál, mint azért, mert egész életedben nem mertél sehová pénzt tenni, mert mi van, ha buksz rajta. Tanácsadáson is mindig elmondom az embereknek, hogy a befektetés nem egy nagy varázslat, amihez mindenképp egyetemi diploma kell, lehetőleg kettő, de inkább három. Elolvasol pár jó(!!) könyvet, veszel egy nagy levegőt és belekezdesz. Először kevés pénzzel, nem kell hasast ugrani a betonra egyből. Hibázol, rosszul döntesz, tanulsz belőle, egyre több lesz az önbizalmad és a tudásod. Egyre több pénzt teszel át állampapírból, lépésről lépésre. (Már ha nem kell a közeljövőben ez a pénz, lásd fentebb.) Ha valamivel szerencséd volt, nehogy azt gondold, hogy azért mert okos voltál. Nem, azért történt ez, mert szerencséd volt, semmi más oka nincs. S akkor se vágj eret magadon, ha nem a legjobb módon fektettél be. Ahogy csinálod, még mindig jobb, mintha a számládon rohasztanád csak a pénzed vagy bankbetétre kapnál semmi kamatot, aminek még majdnem harmadát elviszi az adó. Nem az a kérdés, hogy fognak-e jönni esések vagy tőzsdei összeomlások közben, mert biztos fognak jönni. Az egyetlen kérdés, hogy te mit fogsz akkor csinálni. A befektetéseknél nem azt kell megtanulnod, hogy mit kell csinálni, hanem azt, hogy mit nem szabad. Cikk: A befektetések alapszabályai. S nincs olyan, hogy "a jó portfolió". Csak olyan van, hogy a neked jó portfolió. Aminek a kockázata, hozama, időtávja megfelel a céljaidnak. Ha pedig a havi megtakarításaidat fekteted be, akkor ha most még egyszer ránézel a fenti ábrára, rájössz, hogy nem is buktál volna rajta. Persze lehet olyan időtávot találni, amin akkor is buktál volna, ha havonta teszel bele száz dollárt és a legrosszabbkor kellett volna kivenni, ezért ne hidd el azt a mantrát sem, hogy a tőzsdén csak nyerni lehet, mert nem igaz. Ha az amerikai S&P 500 tőzsdeindexbe fektettél volna 15 éven át havi 100 dollárt 1994-2009 között, így nézett volna ki a hozamod: 15 év tőzsdei gyűjtögetés eredménye 35%-kal kevesebb pénz, mintha az asztalfiókba tetted volna el ugyanezt az összeget. Viszont fontos, hogy két évvel később már nullán lettél volna (persze ez még igen sovány vigasz az infláció miatt), ha pedig 1995-2020 között gyűjtötted volna a pénzt, 68% lett volna a hasznod, igaz, 25 év alatt.) A kalkulátort itt találjátok, használjátok bátran. Ez pedig egy